福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0304民初4056号原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路**。统一社会信用代码91350304689378619Q。负责人：吴旭，支行行长。委托诉讼代理人：方雪萍，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。被告：黄元洪，男，1989年6月15日出生，汉族，住所福建省莆田市涵江区。被告：关玉汾，女，1965年8月20日出生，汉族，住所福建省莆田市涵江区。原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称“工商银行庙前支行”）与被告黄元洪、关玉汾因信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行庙前支行的委托诉讼代理人方雪萍，被告黄元洪到庭参加诉讼，被告关玉汾经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行庙前支行向本院提出诉讼请求：1.黄元洪、关玉汾应立即偿还工商银行庙前支行透支本金53129.58元，截至2020年8月6日的利息、违约金54685.42元，及以透支本金53129.58元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.工商银行庙前支行有权对黄元洪名下设定抵押担保的车牌号为闽Ｂ×××**的机动车【机动车登记证书编号：350010577502】折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3.本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）由黄元洪、关玉汾承担。事实与理由：2014年5月27日，黄元洪为申办购车专项分期付款业务向工商银行庙前支行申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，工商银行庙前支行经审批后向黄元洪发放卡号为62×××48的工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）黄元洪在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄元洪使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）黄元洪可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（三）工商银行庙前支行对黄元洪不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从黄元洪账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；（四）工商银行庙前支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知黄元洪。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，黄元洪可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄元洪如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，黄元洪未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日工商银行庙前支行分别在中国工商银行网站发布关于《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，部分信用卡服务项目调整、新《章程》均自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。上述三份公告将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。上述三公告发布后，黄元洪并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2014年6月8日，双方签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：黄元洪自行支付购车首付款137500元，剩余购车款由黄元洪向工商银行庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为319000元。黄元洪使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行庙前支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为8865元，之后每期偿还金额为8861元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。黄元洪应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行庙前支行支付分期付款手续费33271.7元。若黄元洪未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行庙前支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向黄元洪收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若黄元洪未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工商银行庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2014年6月5日，工商银行庙前支行与黄元洪签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0110］号的《抵押合同》，约定黄元洪以其购买车牌号为闽Ｂ×××**【机动车登记证书编号：350010577502】的汽车为其上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。2014年5月27日，关玉汾向工商银行庙前支行出具《共同偿债人承诺书》，关玉汾承诺自愿为工商银行庙前支行与黄元洪签订的编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。黄元洪申领信用卡后，即开卡消费。然黄元洪未依约归还上述信用卡透支本金，暂计至2020年8月6日，黄元洪上述信用卡累计拖欠工商银行庙前支行透支本金53129.58元及透支利息、违约金共计54685.42元。黄元洪辩称，贷款是事实，对利息有意见，因为黄元洪在2016年12月1日坐牢了所以没办法还本金利息。关玉汾未作答辩。工商银行庙前支行围绕诉讼请求向本院提交证据工商银行庙前支行营业执照、法定代表人身份证明书及身份证、工银莆【2020】333号关于中国工商银行莆田庙前支行变更为网点支行的通知复印件各一份，黄元洪、关玉汾身份证复印件各一份，《工银信用卡申请表（个人卡）》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程复印件各一份，编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》复印件一份，编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0110］号的《抵押合同》、编号为350010577502的《车辆登记证》复印件各一份，《共同偿债人承诺书》复印件一份，黄元洪卡号为62×××48的贷记卡账户欠息查询表及交易明细复印件一份予以证实，黄元洪对上述证据质证认为，对本金金额有意见，其他没有意见。本院经审查认定，上述证据均有原件予以核对，来源合法，真实有效，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。黄元洪抗辩称对本金金额有异议，但没有提供证据证明，本院不予支持。关玉汾经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证质证权利，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。黄元洪围绕抗辩意见向本院提供证据催收通知书复印件两份，欲证明：2017年5月3日提到本金透支为37789.74元，利息202.95元；2018年11月21日提到透支本金82665.4元，利息529.98元。工商银行庙前支行对该证据质证认为，真实性合法性有异议，没有原件。即使是真实的，截止至2017年4月5日，黄元洪欠款的逾期应当是4期，故按其每期应还的数额是8861元计算，截止至2017年4月其所欠的逾期本金确实为3万多元，黄元洪最后一期还款是在2017年6月，所以该催收单显示的本金其实也无误。第二张具体还款本金以银行提供的欠息查询表与还款明细为准。本院经审查认为，黄元洪提供证据没有原件予以核对，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月27日，黄元洪为申办购车专项分期付款业务向工商银行庙前支行申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）黄元洪在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。黄元洪使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）黄元洪可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商银行庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（三）工商银行庙前支行对黄元洪不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从黄元洪账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；（四）黄元洪同意，工商银行庙前支行可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，工商银行庙前支行如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知黄元洪，公告期内，黄元洪可以选择是否继续使用牡丹信用卡，黄元洪如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为黄元洪同意有关变更，公告期满即为生效。《章程》约定：本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。2014年6月8日，工商银行庙前支行与黄元洪签订了编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：黄元洪自行支付购车首付款137500元，剩余购车款由黄元洪向工商银行庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为319000元。黄元洪使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行庙前支行偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还金额为8865元，之后每期偿还金额为8861元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。黄元洪应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行庙前支行支付分期付款手续费33271.7元。若黄元洪未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商银行庙前支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向黄元洪收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若黄元洪未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工商银行庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2014年6月5日，工商银行庙前支行与黄元洪签订了编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0110］号的《抵押合同》一份，约定黄元洪以其购买车牌号为闽Ｂ×××**【机动车登记证书编号：350010577502】的汽车为其上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记。2014年5月27日，关玉汾向工商银行庙前支行出具《共同偿债人承诺书》一份，关玉汾承诺自愿为工商银行庙前支行与黄元洪签订的编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。工商银行庙前支行经审批后向黄元洪发放卡号为62×××48的中国工商银行信用卡一张，黄元洪申领信用卡后即开卡消费。信用卡申请后，黄元洪依约向工商银行庙前支行还款，但自2016年12月起未能依约还款。截至2020年8月6日，黄元洪、关玉汾尚欠工商银行庙前支行透支本金53129.58元，截至2020年8月6日的利息、违约金54685.42元，致讼争。另查，2016年9月30日，工商银行庙前支行在中国工商银行网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》；2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《章程》，新《章程》的主要内容是新《章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》中取消了滞纳金约定，新增“未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。2017年10月31日，中国工商银行股份有限公司通过工商银行网站公告了新的《领用合约》，新《领用合约》约定：“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。本院认为，涉案的《工银信用卡申请表（个人卡）》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、新牡丹信用卡领用合约（个人卡）、新牡丹信用卡章程、编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0110］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、编号为［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0110］号的《抵押合同》、编号为350010577502的《车辆登记证》、《共同偿债人承诺书》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。黄元洪在阅读了工商银行庙前支行提供的《章程》、《领用合约》后向工商银行庙前支行申请信用卡，工商银行庙前支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄元洪透支使用发放的信用卡后并未按约足额归还透支本息，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现黄元洪尚欠工商银行庙前支行透支本金53129.58元，截至2020年8月6日的利息、违约金54685.42元，有工商银行庙前支行提供的黄元洪卡号为62×××48的贷记卡账户欠息查询表及交易明细复印件一份等证据佐证，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因双方约定按年利率18.25%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，现工商银行庙前支行请求黄元洪偿还透支本金53129.58元，截至2020年8月6日的利息、违约金54685.42元，及以透支本金53129.58元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》所确立的公平原则，并参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果全部按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费等，其合计的利息存在过高的情形，应予以适当调整，本院调整该利息为工商银行庙前支行主张的利息、违约金、手续费、透支利息等总和不得超过按年利率24%计算的金额。关玉汾于2014年5月27日向工商银行庙前支行出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺对黄元洪向工商银行庙前支行申请《中国工商银行购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，现工商银行庙前支行请求关玉汾对上述黄元洪的债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。黄元洪自愿提供其所购的车牌号为闽Ｂ×××**的宝马牌小型轿车机动车【机动车登记证书编号：350010577502】为其上述债务提供抵押担保，并办理了相应的抵押登记，工商银行庙前支行作为黄元洪所有的车辆的抵押权人，该抵押权的设定符合法律规定，是合法有效的，黄元洪没有依约履行还款义务，故工商银行庙前支行请求对该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权，于法有据，予以支持。关玉汾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄元洪、关玉汾应在本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行信用卡透支本金53129.58元，截至2020年8月6日的利息、违约金54685.42元，及以透支本金53129.58元为基数自2020年8月7日起至还清之日止按年利率18.25%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（利息、违约金、手续费等的总和不得超过按年利率24%计算的金额）；二、中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对黄元洪所有的车牌号为闽Ｂ×××**的宝马牌小型轿车机动车【机动车登记证书编号：350010577502】的折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权。如果黄元洪、关玉汾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，减半收取计1241元，由黄元洪、关玉汾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 林元彬二〇二〇年十一月二日法官助理 翁志强书 记 员 陈 崟附注法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。