陕西省XX城县人民法院民 事 判 决 书 (2020)陕0526民初3180号原告：中国建设银行股份有限公司XX城县支行，住所地：陕西省渭南市XX城县。负责人：冯XX冬梅，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵XX晓刚，陕西XX赛高律师事务所律师。委托诉讼代理人：张XX怀君XX，陕西XX赛高律师事务所律师。被告：马XX宏科XX，男，1990年12月26日出生，汉族，住陕西省XX城县紫荆街道办（原东杨乡）。被告：陕西金和XX房地产开发有限公司。住所地：西安市未央区。法定代表人：方乐喜XX，任总经理。原告中国建设银行股份有限公司XX城县支行（以下简称XX城建行）与被告马宏科XX、陕西金和XX房地产开发有限公司（以下简称金和XX公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告XX城建行委托诉讼代理人张怀君XX到庭参加了诉讼；原告XX城建行负责人冯XX冬梅及其另一委托诉讼代理人赵XX晓刚，被告马宏科XX，被告金和XX公司法定代表人方乐喜XX经本院依法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告XX城建行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除马宏科XX与原告签订的编号为610647810-2012-20150472215的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告马宏科XX偿还原告XX城建行贷款本金188147.05元及利息4863.35元（截至2019年7月17日利息），及截至贷款清偿之日止产生的全部利息（按照个人住房贷款合同约定的利率标准计算）；3、判令被告金和XX公司承担连带清偿责任；4、判令原告XX城建行对被告马宏科XX所有的位于XX城县XX镇XX街XX小区XX号楼XX单元XX层XX户房屋在抵押物价值范围内优先受偿；5、判令二被告承担诉讼费用。事实和理由：被告马宏科XX因购房需要，向原告XX城建行申请个人住房贷款。原告XX城建行经审查后与借款人、保证人签订编号为610647810-2012-20150472215号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告马宏科XX从原告XX城建行借款20万元，用于购买位于XX城县XX镇XX街XX小区XX号楼XX单元XX层XX户房屋，借款期限为30年，自2015年2月6日到2045年2月6日，还款方式为等额本息，贷款利率为月利率，贷款利率执行基准利率水平上上浮3％，并约定借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证，并办理了预购商品房抵押权预告登记。为确保原告XX城建行贷款资金安全，2014年10月25日，原告XX城建行与被告金和XX公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，根据合同约定，被告金和XX公司对原告XX城建行自2014年10月25日至2017年10月25日向风景线小区投放的个人住房贷款提供连带责任保证。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，原告XX城建行向被告马宏科XX发放贷款20万元，被告马宏科XX仅按合同约定偿还部分借款本息。截止2019年7月17日，被告马宏科XX尚欠原告XX城建行贷款本金188147.05元及利息4863.35元，共计193010.4元，已连续拖欠6期，累计拖欠11期，构成违约。被告金和XX公司也未按照《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的约定履行保证责任。被告马宏科XX未作答辩。被告金和XX公司未予答辩。经审理查明，2015年2月2日，原告XX城建行与被告马宏科XX签订个人住房（商业用房）借款合同，合同约定被告马宏科XX从原告XX城建行借款20万元，用于购买XX城县XX镇XX街XX小区XX号楼XX单元XX层XX户房屋，借款期限为360个月，自2015年2月6日至2045年2月6日，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为浮动月利率，执行的利率是在基准利率水平上上浮3％，并约定借款逾期的罚息利率是在本合同执行贷款利率的水平上上浮50％；被告马宏科XX用以上贷款购买的房屋提供抵押担保，但未依法办理抵押物登记。合同同时约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；被告违约后，原告XX城建行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并可以解除与借款人的借贷关系。2015年2月6日，原告XX城建行依合同约定向被告马宏科XX委托的账户发放借款20万元。 2014年10月25日，原告XX城建行（乙方）与被告金和XX公司（甲方）签订个人住房（商业用房）借款最高额保证合同，保证范围为自2014年10月25日至2017年10月25日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金等，保证方式为连带责任保证，保证期间为该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。债务人是指因购置座落于XX城县XX罕井镇XX尧山路南段风景线项目所属之住房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人，因购置甲方依法销售的房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人等。后被告偿还了部分借款及利息，截止 2019年7月1日，欠借款本金188147.05元、利息4729.42元、罚息106.42元。下剩款项亦一直未按合同约定的期限支付。涉案房产至今未办理房产证。本院确认的以上事实，有原告陈述，被告马宏科XX身份证、借款合同，个人贷款支付凭证，抵押登记申请书，个人贷款对账单，个人住房借款最高额保证合同等，以上证据能相互印证，能证明被告马宏科XX因购买案涉房屋向原告贷款、被告马宏科XX借款后违约及被告金和XX公司进行担保的案件事实，并经举证、本院审查，予以认定。 本院认为，原告XX城建行与被告马宏科XX签订的个人住房借款合同，系双方的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告马宏科XX未按合同约定的期限清偿借款，已构成违约，故对原告XX城建行要求解除合同及要求被告马宏科XX清偿下剩的借款及利息、罚息之诉请，依法应予支持。原告XX城建行与被告马宏科XX在合同中约定用涉案房屋抵押担保，依照相关法律规定，应当办理抵押物登记的，抵押合同自登记之日起生效，本案双方约定的抵押物是房屋，属于应当办理抵押登记的财产范围，因未依法办理抵押物登记，故抵押合同成立，但不能对抗第三人，故对原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。被告金和XX公司与原告XX城建行在保证合同中约定，保证方式为连带责任保证，且在保证期内，故对原告XX城建行要求被告金和XX公司承担连带清偿责任之诉请，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司XX城县支行与被告马宏科XX于2015年2月2日签订的个人住房（商业用房）借款合同。二、被告马宏科XX于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司XX城县支行借款本金188147.05元、利息4729.42元、罚息106.42元及截至贷款清偿之日止产生的全部利息（利息自2019年7月2日起，按中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率上浮3%的1.5倍计算）。三、被告陕西金和XX房地产开发有限公司对借款及利息承担连带清偿责任。四、被告陕西金和XX房地产开发有限公司承担保证责任后，取得向主债务人马宏科XX追偿的权利。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司XX城县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4160元，减半收取2080元，由被告马宏科XX、陕西金和XX房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。 审  判  员  徐亚粉 二〇二〇年十月三十日 书  记  员  雷红艳