新民市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0181民初1048号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208,住所深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建军。委托代理人：徐积鹏，系辽宁京阙律师事务所律师，执业证号12101202010226030。被告：孙芳洲，男，汉族，1967年5月8日生，户籍地辽宁省新民市，未到庭。案由：保证合同纠纷原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告孙芳洲保证合同纠纷一案，本院2020年4月8日受理后，依法由审判员张中国、审判员路庆举、人民陪审员段丹组成合议庭，2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人徐积鹏到庭参加了诉讼，被告孙芳洲经公告传票传唤送达期限届满后未到庭，本案予以缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2012年9月19日，被告与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签订《个人贷款合同》，银行同日向被告发放了贷款，被告与银行之间借贷法律关系成立。被告在原告处为上述贷款投保，原告与被告签订《平安个人贷款保证保险单》，约定如被告上述贷款逾期达到80天，原告依据保证保险单特别约定第三款为被告向银行理赔，原告理赔后超过30天，被告仍未向原告偿还理赔项和保费，则被告应以理赔金额和保费金额为基数，按每日千分之一向被告支付违约金，因约定的违约金过高，故调整为按年利率24%计算。2013年7月8日，原告为被告向银行理赔43,682.41元，故取得向原告追偿的权利。经原告多次催要，被告至今未能履行还款义务，原告无奈诉至贵院，请求判令被告向原告支付由原告代偿的借款本息人民币43,682.41元；请求判令被告向原告支付保费人民币2200.00元；请求判令被告自2013年7月8日起至给付之日止的违约金暂计人民币1000.00元（以43,682.41为基数，按年利率24%计算，自理赔之日起至给付之日止）；要求被告承担开庭公告费用及判决书公告费用合计人民币560.00元；本案的案件受理费由被告承担。被告孙芳洲未到庭未答辩。经审理查明：2012年9月19日，被告孙芳洲与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签定《个人担保借款合同》。该合同约定：借款金额人民币50,000.00元；借款用途房屋装修；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率为浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。还款;借款人与贷款人约定按照分期还款方式还本付息。以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款法。借款担保方式：保证。违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之一百计收罚息。担保范围：本合同项下借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日期二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日期二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。2012年9月18日，投保人孙芳洲与保险人中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被保险人中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行，保证保险金额人民币59,450.00元。保险费缴纳方式，每月按时缴纳。每月保费率1.65%。每月保险费金额人民币825.00元。特别约定：1投保人委托贷款发放人从投保人指定账户中每月扣除每月应缴的保险费。2.投保人拖欠任何一起贷款达到80天，保险人依据保险合同进行赔偿。3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的保费。5.投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权摧回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权摧回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2012年9月19日，孙芳洲与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签订《代扣保费授权委托书》，孙芳洲授权中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行在贷款每月还款当日从本人在中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行开立的个人账户中将保单项下的保险费人民币825.00元划至中国平安财产保险股份有限公司账户。2013年7月8日，中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行向孙芳洲发出《代偿债务通知书》，通知中国平安财产保险股份有限公司已于2013年7月8日代偿其贷款本息合计人民币43,682.41元。2013年7月8日，中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行向中国平安财产保险股份有限公司出具《代偿债务确认书》，代偿款人民币43,682.41元。被告孙芳洲未按照《个人担保借款合同》的约定返还借款本金并支付利息已达到80天。保险人中国平安财产保险股份有限公司赔偿后，从保险人赔偿当日开始已超过30天投保人孙芳洲未向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，被告拖欠保费超过人民币2200.00元，至今未支付。上述事实，有原告提供的《个人担保借款合同》复印件一份、《平安个人消费信贷保证保险保险单》复印件一份、《代扣保费授权委托书》复印件一份、《代偿债务通知书》复印件一份、《代偿债务确认书》复印件一份、保险费交易信息明细一份及开庭笔录在卷佐证，足以认定，本院予以确认。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2012年9月19日，被告孙芳洲与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签定《个人担保借款合同》时，双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，该合同自签订时成立并生效，受法律保护。被告孙芳洲应按照《个人担保借款合同》约定的期限返还借款本金并支付利息。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证期间为保证责任的存续期间，是债权人向保证人行使追索权的期间。本质上旨在维护保证人的利益。依据“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，债务人在债务履行期届满没有履行债务时，债权人有权要求保证人承担保证责任。依据“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，债权人应当在约定的保证期间内要求保证人承担保证责任。债权人只有在约定的保证期间内要求保证人承担保证责任的，保证人才承担保证责任；债权人在约定的保证期间内未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，即保证人不再承担保证责任。保证人承担的保证责任不是要求保证人主动向债权人承担，而是要求保证人在债权人要求其承担保证责任时承担，即保证人没有主动承担保证责任的义务。因被告孙芳洲未按照《个人担保借款合同》的约定返还借款本金并支付利息，已构成违约且达到80天，被保险人中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行有权要求保险人中国平安财产保险股份有限公司承担保证责任，又因被保险人中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行在保证期间内要求保险人中国平安财产保险股份有限公司承担保证责任，保险人中国平安财产保险股份有限公司应当承担保证责任，故中国平安财产保险股份有限公司偿还投保人孙芳洲在中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行个人借款本金及利息人民币43,682.41元合法有效。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。因从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人孙芳洲未向保险人归还全部赔偿款项，已构成违约，原告中国平安财产保险股份有限公司有权要求被告孙芳洲支付代偿的借款本息人民币43,682.41元，因原告请求判令被告向原告支付由被告代偿的借款本息人民币43,682.41元，有合同及法律依据，被告孙芳洲应当支付，故原告请求判令被告向原告支付由被告代偿的借款本息人民币43,682.41元的诉讼请求，本院予以支持。2012年9月18日，投保人孙芳洲与保险人中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》时，双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，该合同自签订时成立并生效，受法律保护。在被告孙芳洲未按照《个人担保借款合同》的约定返还借款本金并支付利息时，在保证期间内，保险人中国平安财产保险股份有限公司应当按照保险合同的约定承担连带保证责任。2012年9月19日，孙芳洲与中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行签订《代扣保费授权委托书》时，双方主体适格，内容合法，意思表示真实一致，合同形式合法，该《代扣保费授权委托书》自签订时成立并生效，受法律保护。依据该委托书，中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行有权在贷款每月还款当日从孙芳洲在中国农业银行股份有限公司沈阳沈河支行开立的个人账户中将1保单项下的保险费人民币825.00元划至中国平安财产保险股份有限公司账户。因从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人孙芳洲未向保险人支付保费，已构成违约，原告有权请求判令被告向原告支付保费，原告请求判令被告向原告支付保费人民币2200.00元，有合同及法律依据，被告孙芳洲应当支付，故原告请求判令被告向原告支付保费人民币2200.00元的诉讼请求，本院予以支持。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》关于罚息利率问题。逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％《中国人民银行公告》自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。各银行不得通过协同行为以任何形式设定贷款利率定价的隐性下限。企业法人应当在银行开立企业基本账户和企业法人账户，企业法人未收账款的损失应当是企业法人在开户行的企业基本账户或企业法人账户应收账款贷款利息的损失。本案中，原告中国平安财产保险股份有限公司未收账款的损失应当是其在开户行农行深圳分行地王支行账号应收账款人民币43,682.41元的贷款利息的损失。按照合同当事人意思自治的原则，当事人约定的无论是补偿性违约金还是惩罚性的违约金均应当严格遵守。但是，过分的合同自由将会导致违约金条款成为一方压榨另一方和获取暴利的工具，所以我合同法上的合同自由不是绝对的，合同自由需要合同正义来规制。衡量违约金是否过高的最重要最根本的标准是违约造成的损失，虽然违约金与违约损失在数额上不要求完全一致，但是违约金的数额与违约损失的数额应当相当，这是等价原则在法律上的价值反映，是合同正义的一部分。虽然保险合同约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”原告要求按照年利率24%计算违约金低于保险合同约定的利率每日千分之一，但是原告主张的年利率24%仍然过高，应当予以调整。按照原告代偿日期2013年7月8日，原告主张的违约金应以人民币43,682.41元为基数，从2013年7月8日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率（上浮30%）计算支付，从2019年8月20日起至本判决生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（上浮30%）计算支付。原告要求被告承担开庭公告费用及判决书公告费用合计人民币560.00元，因该两笔公告费用是已经发生或必然发生的费用，被告应当承担，故原告要求被告承担开庭公告费用及判决书公告费用合计人民币560.00元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百一十二条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十条《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三《中国人民银行公告》一、五《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条之规定，判决如下：一、被告孙芳洲支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本息人民币43,682.41元，于本判决生效之日起十日内一次性支付；二、被告孙芳洲支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费人民币2200.00元，于本判决生效之日起十日内一次性支付；三、被告孙芳洲支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，以人民币43,682.41元为基数，从2013年7月8日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率（上浮30%）计算支付，从2019年8月20日起至本判决生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（上浮30%）计算支付；四、被告孙芳洲支付原告中国平安财产保险股份有限公司开庭公告费用及判决书公告费用合计人民币560.00元，于本判决生效之日起十日内一次性支付；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1001.00元，由被告孙芳洲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  张中国审 判 员  路庆举人民陪审员  段 丹二〇二〇年十一月九日书 记 员  郭 帅