陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0825民初4980号 原告陕西定边农村商业银行股份有限公司，地址：定边县对面。法定代表人赵仁峰，该公司董事长。委托代理人郑博，该公司职工，特别代理。被告张守兰，女，汉族，于1968年7月28日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX委托代理人窦涛涛，陕西长谦律师事务所律师，特别代理。被告黄岐双，男，汉族，于1966年12月10日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告李小艳，女，汉族，于1972年4月15日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告杨海生，男，汉族，于1967年1月12日出生，住定边县，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX被告齐晓燕，女，汉族，于1970年12月29日出生，住定边县，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司，地址：陕西省榆林市榆阳区、五楼。负责人刘飞，系该公司总经理。委托代理人白小军，系该公司员工，一般代理。原告陕西定边农村商业银行股份有限公司（以下简称定边农商行）与被告张守兰、黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕、中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司（以下简称太平洋人保公司）借款合同、保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员姜明适用简易程序于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告定边农商行的委托代理人郑博，被告张守兰及其委托代理人窦涛涛、被告太平洋人保公司均到庭参加了审理，被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告诉称，2019年12月4日，原告与借款人黄某某、被告张守兰签订《个人借款合同》，合同约定，原告于2019年12月4日向借款人黄某某、被告张守兰发放80000元贷款，约定借款期限自2019年12月4日至2020年12月3日，期限内月利率8.71‰, 逾期月利率13.06‰,按季结息（即季末20日）。同日，原告与被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕签订《保证担保合同》，合同约定被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕为借款人黄某某、被告张守兰的80000元借款及利息进行担保，借款人未按时足额偿还全部或部分贷款或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项。借款人黄某某在借款的同时，向被告太平洋人保公司购买了意外伤害保险，保险期限是自2019年12月4日零时起至2020年12月3日24时止，第一受益人是原告。借款人黄某某在2020年3 月2日意外死亡，借款人死亡后原告配合借款人家属及时将上述情况传送至被告太平洋人保公司予以报案协商理赔之事，被告太平洋人保公司于2020年3月26日出具理赔拒付通知书。该借款利息已清付至2020年3月21日，借款人黄某某死亡后借款未按约定偿还，已构成违约，被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕应承担连带清偿责任。因借款人突发死亡，该笔贷款存在很大风险，原告曾多次催收，被告张守兰以黄某某意外死亡为由不履行还款义务，被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕作为担保人互相推诿责任，被告太平洋人保公司拒绝理赔，导致原告发放的贷款至今不能收回。为了维护原告的合法权益，故提起诉讼，请求：1、依法判令被告太平洋人保公司在保险范围内向原告承担偿还借款人黄某某、被告张守兰80000元贷款本金的责任，由被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕偿还相应利息;2、依法判令被告张守兰偿还原告借款人民币80000元及利息（从2019年12月4日至2020年12月3日，月利率按8.71‰至偿还完毕止）;3、依法判令被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕承担连带清偿责任;4、由被告承担本案诉讼费用。原告向法庭提交了以下证据：1、借款借据及借款合同、保证担保合同各一份，证明2019年12月4日原告向借款人黄某某、被告张守兰支付80000元贷款，约定借款期限自2019年12月4日至2020年12月3日，月利率8.71‰, 逾期利率13.06‰,按季结息（即季末20日）。被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕为借款人黄某某、被告张守兰的80000元借款及利息进行担保的基本事实；2、个人人身保险单一份，事故认定书一份，证明黄某某在被告太平洋人保公司处投保安贷险，且死者黄某某饮酒后无证驾驶无牌证两轮摩托车上路行驶，发生交通事故肇事身故的基本事实。被告张守兰辩称，借款属实，借款人黄某某在被告太平洋人保公司处购买了保险，应该由保险公司在保险限额内承担偿还义务。被告张守兰向法庭提交了以下证据：个人人身保险单一份，证明黄某某在保险公司购买保险，且保险公司没有尽到提示说明的义务。被告太平洋人保公司辩称，根据原告的诉请记载该笔贷款包括个人借款合同，保证担保合同及保险合同，根据合同双方约定，应该由双方签订当事人履行自己的权利义务，保险合同中约定责任免除第六条被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证件驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车属于责任免除事由。2020年3月2日，黄某某酒后驾驶无牌证两轮摩托车上路，发生单方肇事身故，属于安贷宝保险合同的责任免除事项，保险公司不应当履行给付义务。被告太平洋人保公司向法庭提交了以下证据：1、个人人身保险单及《安贷宝》条款各一份，证明双方签订保险及合同内容；2、事故认定书及血纯检验报告复印件各一份，证明黄某某饮酒后无证驾驶无牌证车辆上路行驶，发生交通事故肇事身故；3、不予受理通知书复印件一份，证明黄某某饮酒后驾驶车辆发生交通事故，被告太平洋人保公司不予受理理赔。被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕未到庭参加诉讼，也未向法庭提交任何证据和书面答辩材料。经庭审质证：1、被告张守兰对原告所举证据均无无异议；被告太平洋人保公司对原告所举第1组证据有异议，理由是与其没有关系。对第2组证据无异议。2、原告对被告张守兰所举证据无异议；被告太平洋人保公司对被告张守兰所举证据的真实性无异议，对证明目的有异议，理由是该保险单中明确记载了有黄某某本人的签名，足以证明保险公司尽到了提示说明的义务。3、原告对被告太平洋人保公司所举第1组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，理由是当时签署合同的时候没有看见免责条款；对第2组证据无异议；对第3组证据真实性无异议。被告张守兰对原告所举第1组证据的真实性无异议，对证明目的有异议，当时签订合同的时候，没有对责任免除条款进行提示说明及告知；对第2、3组证据无异议。本院对原、被告提交的证据作如下认定：1、对原告提交的证据，因其来源合法、内容真实，且被告无异议，故本院予以采信。2、对被告张守兰提交的证据，因其来源合法、内容真实，故本院予以采信。3、对被告太平洋人保公司所举证据，因其来源合法、内容真实，故本院予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证查明以下事实，2019年12月4日，原告定边农商行与黄某某（已故）、被告张守兰签订《个人借款合同》，约定黄某某、被告张守兰向原告借款80000元，期限内月利率8.71‰，逾期月利率为13.06‰，按季结息（即季末20日），借款期限至2020年12月3日。借款由被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕担保，并签订《保证担保合同》。借款后，利息清偿至2020年3月21日。借款当日，借款人黄某某在被告太平洋人保公司投保有安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安贷宝定期寿险，投保单上显示保险期间为2019年12月5日零时起至2020年12月3日二十四时止或合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为80000元，指定第一受益人为原告。另查明，2020年3月2日，黄某某饮酒后（77.36mg/100ml）无证驾驶无牌证两轮摩托车上路行驶，XX路由北向南行经弯道时驶出路外，造成黄某某死亡之交通事故，事故认定黄某某负此次事故全部责任。本院认为，原告定边农商行与借款人黄某某、被告张守兰、黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕签订的借款合同、担保合同及被告太平洋人保公司与借款人黄某某形成的保险合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人均应按合同全面履行各自的义务。依照《借款合同》第九条第8款，第十二条第1、 2款，第十三条第3款之约定，被告在履行过程中，未能按照合同约定偿还利息，迟延履行主要义务，构成违约。原告有权宣布本合同项下未偿还借款立即到期,立即收回未偿还的借款本息。依照《保证担保合同》第一条第1款，第三条第1款之约定，保证人的保证为连带责任保证，借款人未按时足额偿还全部或部分贷款或相应利息时，保证人应无条件向债权人立即支付全部到期应付款项。被告张守兰作为该笔借款的共同借款人，其有偿还该笔债务的义务，被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕作为担保人，在债务人未按约定清偿债务时应当依法按照担保合同的约定对债权人承担保证责任。本案的争议焦点是被告太平洋人保公司是否应予理赔。本案中，投保人黄某某在被告太平洋人保公司投保安贷宝意外伤害保险并附加安贷宝定期寿险，并缴纳保险费，保险合同成立并生效。根据保险合同约定，保险第一顺序受益人为定边农村商业银行新安边分理处，保险金为80000元。黄某某于2020年3月2日死亡，该事故发生在保险期限内，属于保险合同约定的保险事故。被告太平洋人保公司提出投保人酒后无证驾驶无牌证两轮摩托车上路，发生单方肇事身故，因此该事由不属于保险公司理赔范畴的抗辩意见。依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告太平洋人保公司采用格式条款的形式与黄某某订立保险合同，其应当向投保人黄某某说明合同中的内容，尤其要对合同中免除保险人责任条款的内容进行详细的说明和提示，并就提示、说明行为承担举证责任，而本案中原告定边农商行及被告太平洋人保公司为投保人黄某某出具的格式保险单未附格式条款的内容，且原告定边农商行明确表示平时销售该保险合同时不宣读条款，被告太平洋人保公司未提供证据证明其及原告定边农商行对黄某某履行了明确提示说明的义务，故对被告太平洋人保公司的答辩意见本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内支付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司保险金80000元；二、被告张守兰于本判决生效后十日内给付原告陕西定边农村商业银行股份有限公司借款80000元的利息（期限内月利率按8.71‰计算，时间从2020年3月22日起至2020年12月3日止；逾期月利率按13.06‰计算，时间从2020年12月4日起至兑付完毕之日止）；三、被告黄岐双、李小艳、杨海生、齐晓燕对上述第二款利息部分负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费930元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林中心支公司负担700元，被告张守兰负担230元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审  判  员  姜  明    二0二0年十月二十八日 书  记  员  张  婷                            1