云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初7036号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，住所地云南省昆明市北京路**。负责人：杨荣灿，系该公司董事长兼总经理。委托代理人：魏兰苹、陈凤燕（实习律师），代理权限为特别授权代理。被告：李瑞峰，男，1974年4月20日出生，汉族，云南省石林县人，住云南省昆明市石林彝族自治县。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉被告李瑞峰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行审理。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的委托代理人魏兰苹、陈凤燕到庭参加诉讼，被告李瑞峰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付代偿的银行贷款本息合计148733.82元；二、判令被告向原告支付未付保费7413.7元；三、判令被告向原告支付违约金12483.99元（截至2020年5月8日）及自2020年5月9日起以156146.7元为基数按照每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；以上金额合计168631.51元；四、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行于2018年11月16日签订《个人贷款合同》（合同编号：39651816001149），约定被告向银行贷款195000元，贷款期限36个月，贷款年利率7.6%。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行于2018年11月16日向被告个人账户打款195000元。被告同时在原告处购买《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号码：PBLG201831172525001717）为上述贷款提供保证保险，按照保险单约定，保险费为每月2340元。如保险公司代偿后，被告（投保人）应向原告支付未付保费及违约金。原告在接到银行《代偿债务通知书》后于2020年1月6日替被告向银行偿还了贷款本息合计148733.82元。原告代偿后，被告（投保人）未归还全部理赔额以及保费，经原告多次催收，被告拒不归还，其行为已经构成违约。被告未到庭应诉及答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、个人借款合同、贷款借据、投保单、保险单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细，被告未到庭质证，也未向本院提交相关证据，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。由此认定本案事实如下：2018年11月16日，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行与被告签订《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款195000元，贷款期限为36个月，自2018年11月16日至2021年11月16日，并对利率、还款方式等事项进行了约定。同日，被告就该笔借款在原告处投保了《个人贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明红云支行，保险金额231855元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2%，即每月保费2340元，每月按时缴纳，其中，特别约定第3条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告逾期偿还借款，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行要求原告承担保险责任，原告按照保险合同约定于2020年1月6日向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行支付理赔款148733.82元（其中，本金145200.45元，利息3384.23元，逾期罚息149.14元），同日，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行出具《代偿债务与权益转让确认书》给原告，同意接受赔款23950.98元，并同意于收到赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，从原告提交的个人借款合同、贷款借据、投保单、保险单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细，可以认定被告与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行之间具有借款合同关系，原告与被告之间具有保险合同关系，因被告未按时偿还被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行借款，导致保险事故发生，原告按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行支付理赔款148733.82元后，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告有权向被告追偿，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交相关证据，应承担不利的法律后果，故对原告要求被告偿还借款代偿款148733.82元的诉讼请求，本院予以支持。关于未付保费，原、被告在个人信用贷款保证保险保险单中明确约定每月保费率1.2%，即每月保费2340元，系双方自愿约定，故对原告要求被告支持未付保费7413.7元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”之规定、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”之规定，原、被告在保险合同中约定的违约金过高，且原告产生的实际损失是其为被告代偿款148733.82元的利息损失，故本院支持以代偿款148733.82元为基数，自2020年1月6日起至款项付清之日止，按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算的违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告李瑞峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款148733.82元；二、被告李瑞峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司未付保费7413.7元；三、被告李瑞峰于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司违约金（以代偿款148733.82元为基数，自2020年1月6日起至款项付清之日止，按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因简易程序减半收取1836元，由被告李瑞峰承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员 赵 鑫二〇二〇年十一月十一日书记员 梁文林