广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1795号 原告：桂林银行股份有限公司叠彩支行，住所地：广西壮族自治区桂林市叠彩区中山北路**。 负责人：唐爱武，该支行行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师。 被告：孙铁(曾用名：赵小波），男，1964年12月20日出生，汉族，住广西壮族自治区兴安县。 委托诉讼代理人：赵立林，广西九宇律师事务所律师。 原告桂林银行股份有限公司叠彩支行（以下简称：桂林银行叠彩支行）与被告孙铁信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年9月28日、同年10月19日公开开庭进行了审理。原告桂林银行叠彩支行的委托诉讼代理人秦霞、被告孙铁及其委托诉讼代理人赵立林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告桂林银行叠彩支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币59000元及利息19045.76元，违约金94841.28元，合计172887.04元（利息及违约金暂计算至2020年6月22日，此后的利息按《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至所有欠款还清之日止）；2.本案案件受理费、保全费、邮寄费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年8月13日，被告填写了一份《桂林银行漓江信用卡申请表》向原告申领信用卡，原告经对被告提交的申请表及相关资料审核后，向被告核发了一张卡号为96×××11的桂林银行漓江信用卡。根据《桂林银行漓江信用卡章程》（以下简称《章程》）的规定，第二十八条：信用卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五。第三十六条第（六）款：发卡机构有权随时因其认为的正当理由取消持卡人使用信用卡的权利，或将该信用卡列入支付名单，并有权追回全部欠款。根据《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定，第三条第四款：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。第四条第二款：乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5％支付违约金（滞纳金）。第四条第三款：信用卡透支按月计划复利，日利率为万分之五。第四条第四款：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金（滞纳金）。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费，挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡个收费标准参见申请表载明的收费表。被告孙铁多次使用该信用卡消费，但没有按照《章程》、《领用合约》的约定偿还信用卡透支款项。截止2020年6月22日累欠原告本金59000元，利息19045.76元，违约金94841.28元，合计172887.04元。被告的上述行为已构成违约并给原告造成了一定的损失。为维护国家金融秩序和原告的合法权益，特向贵院提起诉讼送，请求法院依法公正判决。 被告孙铁辩称，一、本人对欠款本金59000元的事实认可，也愿意偿还该本金；二、本人对利息19045.76元不认可，依据银监发〔2009〕60号中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知的第二条规定，银行业金融机构应建立发卡营销行为规范机制，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息，原告并没有举证证明其已经就以上事实对本人进行了说明及确认本人是否理解这些信用卡专业知识。作为附页的《章程》没有本人的签字确认，不能作为借款合同的一部分，且《章程》不是法律规定的法的渊源，不能作为裁判的法律依据，本人认为本案的法律依据应是《中华人民共和国民法通则》的关于当事人在民事活动中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则及《中华人民共和国合同法》中关于借款合同的规定。依据等价有偿的原则，原告因本人违约造成的实际损失只是利息，利息的计算方法应该按银行同期的贷款利息即年利率不超过6%计算，以上的利息本人是认可的，且愿意支付给原告。三、对原告诉请的违约金94841.28元本人不认可。信用卡违约金，指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付的违约金额。违约金是指按照当事人的约定或者法律直接规定，一方当事人违约的，应向另一方支付一定数额的赔偿金。一、根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条的规定，当事人通过反诉或者抗辩的方式，请求人民法院依照合同法第一百一十四条第二款的规定调整违约金的，人民法院应予支持。又根据该法第二十八条的规定，当事人依照合同法第一百一十四条第二款的规定，请求人民法院增加违约金的，增加后的违约金数额以不超过实际损失额为限。增加违约金以后，当事人又请求对方赔偿损失的，人民法院不予支持。又根据该法第二十九条的规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。中国人民银行发布通知，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，改为违约金。违约金取代滞纳金新规实行后，信用卡滯纳金被取消。违约金设有上限，且一次性收取，不会按月复利。以下是各银行的违约金的规定：1.建设银行：最低还款额未还部分的5%,最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同；2.农业银行：最低还款额未还部分的5%,最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元；3.工商银行：最低还款额未还部分的5%,每期最高500元人民币或500港元或500澳门元或100美元或100欧元；4.招商银行：最低还款额未还部分的5%,最低10元人民币或1美元；5.中信银行：最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元人民币或2美元或20港元或2欧元；6.浦发银行：最低还款额未还部分的5%,收取金额上限不超过透支本金；7.华夏银行：最低还款额未还部分的5%,最高2000元人民币或250美元。本案未偿还的金额即本金为59000元。按照相关的法律规定及其他银行的惯例，本案的违约金59000×0.05=2950元。如果按照原告的计算的违约金，数额中有重复计算，而且本人从2018年9月18日开始使用信用卡，二年的时间按照原告的诉请利息加违约金达到了近1.5倍，违约金远远超过合同法规定的最高30%的规定，这远远大于原告所遭受的损失，这显然是不合理的，也是有违反法律规定的。四、对本案的受理费、保全费、邮寄费的诉讼费用由被告承担不认可。依据《信用卡业务监督管理办法》第67条、68条、69条及70条的规定，本案中的原告应该对本人进行催收或者在本人有还款意愿的情况下，平等协商，达成个性化还款协议。本案中本人一直在还款，且原告没有出示证据证明其向本人进行了催收，现在原告没有经过任何协商就将本人诉之于法院，以上费用应当有原告承担。且本案中的原告有谋取暴利的高度盖然性，因为按照原告的诉请，每天万分之五的日息，年利率达到了18%，再加上违约金，原告得到的利益远远大于正常放贷所能取得的利益。五、本人通过第三方办理的信用卡，第三方收取了本人6000元的费用，涉案的59000元是第三方通过套现出来的，说明桂林银行对信用卡管理方面存在很大的过错。六、本案是借款纠纷，不是信用卡纠纷。综上，本人请求法院驳回原告不合理部分的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，因与双方抗辩事由有一定关联性，本院亦作为定案的参考依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2018年8月13日，被告孙铁向原告申请办理桂林银行漓江信用卡，并填写《桂林银行漓江信用卡“桂荷包”申请表》，被告孙铁在申请表上签名并申明“本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该漓江信用卡产品的相关信息及征信授权条款，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告孙铁在该申请表上填写的全额自动还款借记卡号为：62×××56。《领用合约》第三条第四款约定：“如乙方（被告）指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则乙方应自行偿还欠款，如未偿还欠款，且因自动还款账户余额不足导致未足额偿还欠款而造成逾期的，乙方需交纳透支利息及违约金……违约金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%”；《领用合约》第四条第二款约定：“除本合约另有规定，乙方（被告）非现金交易从交易记账日起至约定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期限最长为56天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期限内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不享受免息优惠，乙方应按本合同及《章程》相关约定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止”；《领用合约》第四条第三款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方（原告）对信用卡内的账户内的存款（含还款溢缴款部分）不计利息”。《领用合约》第四条第四款约定：“乙方（被告）应按照甲方（原告）规定，按时偿还透支款项、利息、违约金。甲方（原告）依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方（原告）直接扣乙方（被告）信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表”。《桂林银行漓江信用卡章程》第二十八条规定：信用卡按月结算，透支利率为日利率万分之五。原告经审查同意后，被告申请办理的“桂荷包”信用卡授信额度为60000元。 另查明，通过桂林银行的微信公众号查询“桂荷包”显示：“桂荷包”业务是指“桂荷包”信用卡持卡人将卡中的大额信用额度通过转账方式，转入其本人名下在本行开立的指定账户中使用，并在约定还款日归还，按日计收手续费的分期业务。温馨提示：1、“桂荷包”信用卡为无实体卡片，是通过我行个人网上银行及手机银行查询卡片信息的虚拟信用卡…… 银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”该通知第四条规定：“信用卡预借现金业务信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值……现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户……”。 再查明，被告分别于2018年9月6日、同月13日通过“桂荷包”信用卡将40000元、19000元转入其在原告处开立的账号/卡号为62×××56的账户内，但被告未能按约定履行还款义务。被告使用“桂荷包”信用卡现金转账后，因未按约定还款，于2018年12月18日开始产生违约金，现原告要求被告一次性清偿所有欠款（本金、利息、违约金）。经原告统计，截至2020年6月22日，被告共拖欠原告信用卡透支本金59000元、利息19045.76元、违约金94841.28元。 本院认为，因被告向原告提交的申请表标题明确为“桂林银行漓江信用卡‘桂荷包’信用卡业务申请表”，原告批准被告的申请，双方形成信用卡合同关系。本案系原、被告因信用卡纠纷而引发，故本案案由应是信用卡纠纷而非金融借款合同纠纷，对被告抗辩本案系金融借款合同纠纷而非信用卡纠纷的意见，本院不予采信。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告向原告申领信用卡申明愿意遵守《领用合约》的规定，其应当依照该合约的规定履行按时还款义务。被告将“桂荷包”信用卡中的大额信用额度通过转账方式，转入其本人名下在原告开立的指定账户中使用，未在规定的还款期限内还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还拖欠原告的本金、利息、违约金，本院予以支持，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限。关于诉讼费的负担问题。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”的规定，故本案的诉讼费应由被告承担，故对被告抗辩不承担本案诉讼费的主张，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 1、被告孙铁支付原告桂林银行股份有限公司叠彩支行信用卡透支本金59000元，并支付相应的利息、违约金（利息、违约金按照《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定自2018年12月18日起计算至透支本金清偿之日止，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限）； 2、驳回原告桂林银行股份有限公司叠彩支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费3758元，适用简易程序减半收取1879元，（原告桂林银行股份有限公司叠彩支行已预付），由被告孙铁负担，另1879元由本院退回给原告桂林银行股份有限公司叠彩支行。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3758元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  陈碧青 二〇二〇年十一月九日 书记员  管仲裔 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。