山东省淄博市淄川区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0302民初3645号原告：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住济南市历下区经十路**鲁商国奥城**楼4004-4010、4101-4110。负责人：高卫东，总经理。委托诉讼代理人：张通亮，山东大地人律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨曦，山东大地人律师事务所律师。被告：高爱芳，女，1969年12月9日出生，汉族，住淄，住淄博市淄川区div>原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司与被告高爱芳财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日、2020年10月21日、2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司的委托诉讼代理人杨曦、被告高爱芳三次均到庭参加诉讼，原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司的委托诉讼代理人张通亮第一次开庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司山东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告理赔款140163.13元；2.判令被告支付原告违约金51629.46元（暂自2019年1月22日计算至2020年7月7日，之后以140163.13元为基数，按照日0.65‰的标准计算至被告实际给付之日）。事实和理由：2018年7月2日，被告高爱芳与中国光大银行股份有限公司淄博分行签署了《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为148000.00元。被告就该笔贷款向原告投保了贷款保证保险，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定被保险人为中国光大银行股份有限公司淄博分行，投保人为被告，保险金额为175972.00元。贷款发放后，因被告未按期偿还贷款，被保险人向原告提出理赔，原告作为保险人于2019年1月22日向被保险人作出理赔，赔偿金额共计140163.13元。高爱芳辩称，被告没有去中国光大银行股份有限公司淄博分行贷款，而是2018年7月3日在原告处贷款148000.00元，当时原告告知每月3日还款7126.52元，并未告知该款包括每月2516.00元的保险费。在还款三个月后，被告发现7126.52元中将近一半是利息，原告的贷款利率已经超过国家规定年利率36%的，属于高利贷性质。实际他们发生的本金、利息及保险费等各种费用，是他们的层层包装，巧立名目等方式变相抬高利率。原告通过以收取各种费用、保险费等本息的方式让被告觉得名义上利率不高，而原告的实际利率已经高出法律规定的最高标准，属于高利贷性质。根据最高院出具司法解释，民间借贷利息下调至15.4%，高出的利息完全可以不还。当时原告的业务员跟被告说还款利息有点高，被告当时想虽然月利息有点高，但用几个月可以提前还，就答应了，签约大概用了十几分钟，合同都是专业术语，被告不是专业人士，合同看不太懂，签约人员光让签字，业务员说不用看懂，签完字一会就放款了，每个月按时还款就行。被告在原告处签的合同都是空白的，只叫被告签字，没让被告仔细看内容。当时原告的人说签完字后必须买一份一千多元的意外保险，因为在签字时业务员没有让被告看合同，所以在中国光大银行股份有限公司淄博分行办完贷款手续后，被告并没有交。字是被告签的，当时如果跟被告说清楚每个月7126.52元有两千多是保险，被告就不会贷他的款。在庭前人民调解员调解中，被告才得知每月还款的是本金、利息加保费。关于还款被告只偿还本金。本院经审理认定事实如下：2018年7月2日，被告向原告投保中国大地个人贷款保证保险一份，被保险人为中国光大银行股份有限公司淄博分行。保证保险金额为175972.00元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费金额为2516.00元，每月按时缴纳。保险单特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。2018年7月3日，中国光大银行股份有限公司淄博分行与被告签订个人贷款合同一份。合同约定：被告向中国光大银行股份有限公司淄博分行借款148000.00元用于生产生活所需，借款期限自2018年7月3日起至2021年7月3日。利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，还款方式按等额还本付息方式还款。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款自逾期之日起至当期应付本息全部清除之日止在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同签订后，中国光大银行股份有限公司淄博分行农行高新区支行同日按约向被告发放借款148000.00元，借据记载首期执行年利率为7.5%，贷款到期日为2021年7月3日。被告自2018年11月3日开始不按约还款。2019年1月22日，原告按照上述保证保险合同的约定，向中国光大银行股份有限公司淄博分行理赔代偿被告所欠借款本息140163.13元。另查明，原告于2018年11月2日收取被告现金1400.00元。上述事实，由原告提交的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同及借据、代偿债务与权益转让书、个贷保证保险系统截图、光大银行借记通知、书面说明，被告提交的银行流水、手机短息记录、收到条及双方当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，被告向原告投保中国大地个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与中国光大银行股份有限公司淄博分行签订的个人贷款合同是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行合同义务。因被告自2018年11月3日起未按约足额向被保险人中国光大银行股份有限公司淄博分行归还贷款本息，即发生保险事故，原告根据保证保险合同的约定，向被保险人中国光大银行股份有限公司淄博分行赔付了贷款本息140163.13元，依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告要求被告偿还理赔款的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但应扣除被告已支付的1400.00元，为138763.13元。对于原告主张的违约金，应全部欠款数额即138763.13元与未付保费9141.27元（每月保费2516.00元，计算自2018年10月3日至2019年1月22日共计109天得出）之和共计147904.40元，参照原告起诉时即2020年8月的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%计算，自代偿次日2019年1月23日起至2020年7月7日为531天为33136.26元；自2020年7月8日至实际清偿之日的违约金被告应一并支付。被告辩称原告以保费等方式贷款涉嫌高利贷未提供证据不足，本院不予支持。被告主张原告违法催款与本案并非同一法律关系，可另行处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下:一、高爱芳偿还中国大地财产保险股份有限公司山东分公司理赔款138763.13元；二、高爱芳支付中国大地财产保险股份有限公司山东分公司违约金33136.26元及以138763.13元为基数，按年利率15.4%计算，自2020年7月8日起至实际给付之日止的违约金；以上两项给付款项，于本判决生效之日起十日内付清。三、驳回中国大地财产保险股份有限公司山东分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4314.00元，减半收取计2157.00元，由被告高爱芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。审 判 员  谭爱努二〇二〇年十一月三日代理书记员  张 翠