朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初2838号原告：中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段**。负责人：陈军，总经理。委托代理人：邵华伟，辽宁奇鉴律师事务所律师。委托代理人：王旭，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告：吴丽娜，女，1967年6月1日出生，汉族，农民，住辽宁省凌源市。被告：张国，男，1964年7月26日出生，汉族，农民，住辽宁省凌源市。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司与被告吴丽娜、张国追偿权纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的委托代理人邵华伟、王旭到庭参加诉讼，被告吴丽娜、张国经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求二被告共同给付原告保险理赔款（追偿款）人民币72,258.91元，二被告共同给付原告保险费人民币2,878.84元，并以欠款总额75,137.75元为基数自2019年11月30日起至欠款实际付清之日止，按日利率0.06%给付原告欠款利息；2、诉讼费由二被告共同负担。事实和理由：2019年1月2日，被告吴丽娜为向中国光大银行沈阳分行南湖支行申请贷款人民币86,000元向原告投保了个人信用贷款保证保险，原告同意为其在光大银行的86,000元贷款提供信用保证，并为其向光大银行出具了个人信用贷款保证保险单。2019年1月11日，被告吴丽娜与光大银行签订贷款合同，贷款金额为86,000元，分36期偿还，每月等额还款本息、保费共计2,660.35元。被告张国自愿为被告吴丽娜的该笔借款提供连带责任保证。2019年1月11日，被告吴丽娜实际收到光大银行的86,000元贷款。在合同履行期限内，被告吴丽娜只按合同约定偿还了七期贷款，此后既未还款，也未缴纳保险费。截止2019年11月30日，在被告吴丽娜连续三期未履行还款义务，存在严重违约的前提下，光大银行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告提供保证结算的账户直接扣款共计72,258.91元，此时被告吴丽娜尚欠原告保险费2,878.84元。鉴于原告代被告吴丽娜偿还了剩余欠款本息共计72,258.91元，为此光大银行于2019年11月30日收到上述款项后向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告依法取得追偿权利。被告张国作为被告吴丽娜该笔贷款的共同承诺还款保证人，理应依法就该笔欠款向原告承担连带保证责任。上述欠款经原告多次催要，二被告未予偿还。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告吴丽娜、张国均未到庭，均未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告吴丽娜、张国系夫妻。2019年1月2日，被告吴丽娜为向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行申请贷款人民币86,000元向原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司同意为被告吴丽娜在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的86,000元贷款提供信用保证，并于2019年1月3日为被告吴丽娜和中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行出具了个人信用贷款保证保险单，保险单位中约定贷款金额为86,000元，保险费总计34,641.36元，保险费的缴纳方式为每月等额缴纳962.26元至保险费全部缴清为止。上述保险单特别约定中注明详见特别约定清单，原、被告签订的特别约定清单第一条约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”。2019年1月9日，被告吴丽娜作为借款人，被告张国作为共同还款承诺人共同向原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司出具了一份《共同还款承诺书》，被告张国向原告承诺在借款人吴丽娜到期没有完全履行贷款还款义务时，其以本人所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息，其本人也不会拒付，且其本人放弃对债务的抗辩权。2019年1月11日，被告吴丽娜与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订了一份《个人贷款合同》，被告吴丽娜向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行贷款86,000元，借款期限36个月，贷款的偿还方式为按月等额还本付息。中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行于2019年1月11日当日将86,000元贷款发放给被告吴丽娜。被告吴丽娜在前述《个人贷款合同》履行期限内只按合同约定偿还了七期贷款本息和保险费，此后既未还款，也未缴纳保险费。2019年11月30日，在被告吴丽娜连续三期未履行还款义务，严重违反合同约定的前提下，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司提供保证结算的账户内直接扣款72,258.91元，此时被告吴丽娜尚拖欠原告保险费2,878.84元。中国光大银行股份有限公司的下属单位于2019年11月30日收到上述款项后为原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》。现原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司以被告吴丽娜、张国未给付其上述72,258.91元保险理赔款（追偿款）和2,878.84元保险费为由诉至本院。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司针对其诉讼请求依法向本院提供了个人信用贷款保证保险单及相关材料、共同偿还承诺书、《个人贷款合同》、还款计划书、扣款凭证及相关材料、《代偿债务与权益转让确认书》等证据材料予以证明，被告吴丽娜、张国在收到本院依法向其送达的民事起诉书和开庭传票等应诉材料后，均未出庭应诉。本院根据原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司所提供的上述证据材料和本院依法调取的二被告的婚姻记录表以及原告的庭审陈述认定上述事实。本院认为，被告吴丽娜在原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司处投保了个人信用保证保险，原告为被告吴丽娜在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的86,000元贷款提供保证担保，原、被告之间形成了保证保险合同关系，该合同系原、被告双方的真实意思表示，符合公平自愿、诚实信用、等价有偿原则，不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效。现因被告吴丽娜未按其与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订的《个人贷款合同》的约定按时偿还贷款，导致中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区直接从原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的保证账户中扣除剩余全部借款本息72,258.91元，且被告吴丽娜尚欠原告保险费2,878.84元未付，被告吴丽娜应当将上述款项给付原告，原告的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司提出的要求二被告以欠款总额75,137.75元为基数自2019年11月30日起至欠款实际付清之日止，按日利率0.06%给付其欠款利息的诉讼请求，本案中的基础法律事实为借款合同，故相应的利率标准应适用民间借贷利率保护上限来确定。最高人民法院于2020年8月20日起颁布实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第一款规定“本规定实施后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件适用本规定”，原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司于2020年9月16日向本院提起诉讼，本案中的利率标准应适用上述司法解释的规定。虽然原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的上述诉讼请求在其与被告吴丽娜签订的保险合同特别约定条款中有约定，但该约定违反了上述司法解释第二十六条关于“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称,“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”的规定。同时，根据上述司法解释第三十二条第二款关于“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定和第二十九条第二款关于“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率，但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，被告吴丽娜应以总计75,137.75元欠款为基数自2019年11月30日起至欠款实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心于2020年9月份公布的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司欠款利息，原告主张的合理部分，本院予以支持。因被告张国为原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司出具了共同偿还承诺书，承诺对本案中的欠款与被告吴丽娜承担连带给付责任，本案中的欠款属于二被告的共同债务，原告要求被告张国针对本案中的欠款本息与被告吴丽娜共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司要求被告吴丽娜、张国给付其72,258.91元保险理赔款（追偿款），2,878.84元保险费的诉讼请求和要求二被告按总计欠款金额75,137.75元欠款为基数按日0.06%给付其欠款利息的诉讼请求的合理部分，具有事实根据和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十八条第一款、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第六十一条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、最高人民法院于2020年8月20日颁布实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款、第三十二条第一款、第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零三条规定，判决如下：一、被告吴丽娜、张国于本判决生效后十日内共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司保险理赔款（追偿款）人民币72,258.91元，保险费人民币2,878.84元，以上款项合计人民币75,137.75元，并以75,137.75元欠款总额为基数自2019年11月30日起至该欠款实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心2020年9月份公布的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司欠款利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费839元（原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司预交，已减半收取），由被告吴丽娜、张国共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。审判员  王凤贺二〇二〇年十一月十六日书记员  杜 静