广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初22636号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：陈炜旻，广东同仁律师事务所律师，执业证14403201911138846。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403202011193642。被告：詹爱华，女，汉族,1984年09月25日出生，住址广东省惠来县。被告：深圳中维菁山房地产开发有限公司，住所地深圳，住所地深圳市坪山区坪山街道六联社区浪尾工业区****302用代码91440300MA5DFGYP48。法定代表人：邵志荣。被告：黄炳元，男，汉族,1988年11月12日出生，住址广东省惠来县。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告詹爱华、被告深圳中维菁山房地产开发有限公司（以下简称中维菁山公司）、被告黄炳元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人李丹到庭参加诉讼。各被告经本院公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告詹爱华签订的编号为102170006192的《个人房屋按揭贷款合同》；二、被告詹爱华立即向原告偿还贷款本金人民币1335234.29元、利息人民币35019.33元、罚息人民币1104.54元、复利人民币595.6元，合计为人民币1371953.76元（暂计至2020年4月23日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；三、确认原告对被告詹爱华的抵押物【位于：深圳市坪山区，不动产权证书号：深（龙）网预买字（2017）19409号享有抵押权】，有权以处置抵押物所得价款优先偿还被告詹爱华上述债务及原告实现债权的全部费用，不足部分由被告詹爱华继续清偿；四、被告詹爱华承担原告为实现债权所支出的律师费人民币1800元；五、被告中维菁山公司、被告黄炳元对被告詹爱华的上述债务承担连带清偿责任；六、被告詹爱华、被告中维菁山公司、被告黄炳元承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。本案相关事实一、2017年12月4日，原告（贷款人）与黄娃娃（借款人、抵押人）（已死亡）、被告詹爱华（借款人）、被告中维菁山公司（保证人）签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：102170006192），其中约定：合同项下的借款金额为155万元，借款期限10年，即自2018年1月1日起至2028年1月1日。借款利率为浮动利率，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%执行，首期贷款利率为年利率5.39%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%。还款方式为：按等额本息方式还款，还款期数共120期，每月20日为还款日。借款用途为：购买位于深圳市龙岗区产，购房总价款为3118073元。担保方式为：借款人将合同项下所购房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，被告中维菁山公司向原告提供连带责任保证担保。若被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论该担保是否由借款人提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以原告向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少。当借款人未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定的实现担保权利的情形，原告有权直接要求本合同项下的任一及／或全部担保人承担本合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利；担保范围为：合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为：自合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保存时止。抵押财产为合同项下借款资金所购买之房屋，若借款人不按照合同的规定偿还到期应付贷款和／或其他应付款项时，原告可以行使抵押权。违约责任为：若借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担。合同还对双方其他权利义务进行了约定。合同附件抵押财产清单中明确抵押房产地址为：深圳市龙岗区，抵押人为黄娃娃（已死亡），抵押权人为原告。二、同日，原告与被告黄炳元签订《保证合同》，约定：本合同之主合同为原告与黄娃娃（已死亡）、被告詹爱华于2017年12月4日签订的前述《个人房屋按揭贷款合同》；保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年，如主债权为分期清偿，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；如主合同债务人未按主合同约定履行偿付债务本息和相应费用的义务，原告可直接向保证人被告黄炳元追偿。若被担保的债权人同时存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论其他担保是否由债务人自己提供，被告黄炳元承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以原告向其他担保人提出权利主张为前提，也不因之而免除或减少。当债务人未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定的实现担保权利的情形，原告有权直接要求被告黄炳元承担本合同项下全部担保责任，而无须先行使其他担保权利；依据主合同约定或法律规定解除主合同时，原告有权书面通知被告黄炳元提前承担担保责任。三、2018年1月19日，涉案房产办理了抵押登记手续，抵押义务人黄娃娃（已死亡），抵押权利人为本案原告，不动产证号（房屋买卖合同号）为：深（龙）网预买字（2017）19409号，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为人民币155万元，抵押编号是DY-06A18001254。四、2018年1月1日，原告依约向借款人黄娃娃（已死亡）及被告詹爱华发放贷款155万元。根据原告提交的对账单，自2018年9月20日起，借款人黄娃娃（已死亡）及被告詹爱华未按约定按时足额偿还原告贷款本息，截至2020年4月23日止，两人尚欠原告借款本金1335234.29元、利息35019.33元、罚息1104.54元、复利595.6元，合计1371953.76元。五、2019年11月11日，原告与广东同仁律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东同仁律师事务所为原告个人贷款客户之间欠款纠纷案件的代理人，为原告提供法律服务。原告在庭审中确认，原告尚未向广东同仁律师事务所实际支付律师费。裁判理由与结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告詹爱华、被告中维菁山公司及被告黄炳元分别签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当依照合同约定严格履行各自义务。关于本案的争议焦点，本院认为应从以下几点予以考量：一、涉案款项共同借款人之一黄娃娃已死亡，原告可否请求被告詹爱华承担全部欠款的清偿责任。对此本院认为，《中华人民共和国民法通则》第八十七条对此有明确规定：债权人或者债务人一方人数为2人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。故在原告已履行了借款义务，而借款人未按时足额偿还的情况下，原告有权要求解除合同及要求被告詹爱华清偿本案全部欠款，但因本案系金融借款合同纠纷，其利息、罚息、复利收费标准应严于普通民间借贷利率标准，因此，其计收的利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。二、涉案抵押物的抵押义务人黄娃娃已死亡，在其继承人未参加本案诉讼的情况下，原告能否要求实现其抵押权。本院认为，涉案《个人房屋按揭贷款合同》中对担保物、担保范围均进行了明确约定且办理了抵押登记，原告依法享有对抵押物的抵押权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条规定：抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响。故原告的抵押权不受抵押物是否被继承这一情形的影响。原告的抵押权有效存在，而被告詹爱华未按期偿还借款，且在抵押人黄娃娃死亡后，至今无人代为向原告履行到期债务，故原告要求行使抵押权于法有据，本院予以支持。三、保证人被告中维菁山公司是否需要承担连带保证责任。涉案《个人房屋按揭贷款合同》中约定，被告中维菁山公司承担保证责任的保证期间为:自合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保存时止。根据原告向本院提交的情况说明及《深圳市不动产权预售备案登记查询表》载明的情况，涉案抵押房产至今未能办妥房屋所有权登记手续，亦不可能将房屋所有权证书交至原告处保存，故双方约定的保证期间尚未届满，被告中维菁山公司仍须就本案欠款承担连带保证责任。四、关于被告黄炳元的保证责任。原告与被告黄炳元签订了《保证合同》，明确其应为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任。涉案主合同解除后，保证合同的效力不受影响，被告黄炳元作为担保人，对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。原告要求被告詹爱华承担本案律师费的请求，因原告未实际支出，该项诉求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告詹爱华签订的《个人房屋按揭贷款合同》；二、被告詹爱华应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金1335234.29元、利息35019.33元、罚息1104.54元、复利595.6元，合计1371953.76元（暂计至2020年4月23日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止，但利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%）；三、原告广发银行股份有限公司深圳分行对位于广东省深圳市龙岗区房产（不动产证号（房屋买卖合同号）：深（龙）网预买字（2017）19409号）享有抵押权，有权以处置该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告詹爱华继续清偿；四、被告深圳中维菁山房地产开发有限公司、黄炳元对被告詹爱华的上述债务承担连带清偿责任。被告深圳中维菁山房地产开发有限公司、黄炳元承担完相应的责任后，有权向被告詹爱华追偿；五、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8582元、保全费5000元，由被告詹爱华、黄炳元、深圳中维菁山房地产开发有限公司负担。该费用原告已预缴，由本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件上述费用，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年十一月十二日书记员  郭 丽