广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初9131号原告：中国建设银行股份有限公司东莞塘厦支行，住所地：广东省东莞市***********。负责人：贺咏夷。委托诉讼代理人：何淑兰，广东遥力律师事务所律师。委托诉讼代理人：何晓东，广东遥力律师事务所律师。被告：秦红强，男，****出生，汉族，住陕西省城固县**************，公民身份号码为612************。原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦支行（以下简称“建行塘厦支行”）诉被告秦红强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用小额诉讼程序进行审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，由由审判员陈素娟担任审判长与人民审判员卢婷婷、邓英组成合议庭于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告建行塘厦支行的委托诉讼代理人何淑兰到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行塘厦支行向本院提出诉讼请求：1、判令确认被告立即偿还原告贷款本息6494.75元(其中本金5690.47元,罚息751.98元，复利52.3元,罚息、复利暂计至2020年5月11日,此后至实际清偿之日止的罚息、复利按双方签订借款合同约定的利率计算)；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2018年1月3日通过其在中国建设银行个人网上银行账户，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务,并在网上银行签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》(下称“《借贷通服务协议》”)、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：440*****）(下称“《快e贷借款合同》”),向原告申请借款人民币10000元。《借贷通服务协议》约定:借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务,贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户,该账款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同条款的约束,本协议是对该合同的补充;签约“借贷通”的银行卡号为623************。《快e贷借款合同》约定:借款额度为人民币(大写)壹万元整。借款额度有效期自本合同签订之日起至12个月后的对应日止。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日,本合同项下借款人无论何时支用借款,支用的所有借款的到期日都是确定不变的,不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延,到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式,贷款利率在借款期限内保持不变,利率按照6.3%执行,贷款逾期的,罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载,贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证,均构成有效证明甲乙双方之间债权关系确定证据。合同另约定:借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项,属借款人违约;贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息,自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利(如有)。合同同时约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、拍卖费、公告费、律师费等)均由借款人承担。上述两份合同签订之后,被告通过网络方式向原告申请支用贷款,自2018年1月3日起至2019年1月3日止,被告一共支用贷款人民币10000元。借款到期后,被告并未按照《快e贷借款合同》的约定向原告偿还贷款本息。截止至2020年5月11日,被告累计拖欠原告贷款本息6494.75元。为维护原告合法权益，请判决如诉求。被告秦红强未作答辩，也没有提交任何证据。经审理查明，被告通过其在中国建设银行个人网上银行账号，向原告申请办理《中国建设银行“借贷通”服务协议》项下的“快e贷”业务，并在网上银行签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》(下称“《借贷通服务协议》”)、《中国建设银行“快e贷”借款合同》(下称“《快e贷借款合同》”)，向原告申请借款人民币10000元。《借贷通服务协议》约定借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于“快e贷借款合同”，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充，签约“借贷通”的银行卡号为623************，签约“借贷通”的贷款账号为4********。《快e贷借款合同》（合同编号：440*******）第一、二、三、七条约定:借款额度为人民币壹万元整。借款额度有效期为2018年1月3日至2019年1月3日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3％执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50％。本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。《快e贷借款合同》附件一般约定条款第六条、第八条、第十条约定:借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，属借款人违约；贷款人有权要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告制作或保留的账务记录、单据、凭据、催收记录等均构成双方之间确定债权关系的有效证据。关于罚息、复利的计算依据及计算标准问题。罚息的计算依据为合同约定，根据借款合同第三条，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在合同确定的贷款利率的水平上上浮100%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。关于复利计算依据及标准。复利计算依据一为合同约定，根据《快e贷借款合同》附件一般约定条款第六条第三款，借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；第八条第二款第（四）项对于借款人未按合同约定用途使用借款的，按合同约定规则计算出的罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）；对于借款人未按时还清借款本金和利息，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。复利计算依据二为中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。上述协议签订生效后，被告通过网上银行向原告申请支用贷款。现借款已到期，虽经原告催收，但被告归还本金4309.53元及利息638.85元后，利息清偿完毕，但拒不支付其余借款本金、罚息、复利。在原告提供的拖欠明细一览表有载明，截至2020年10月29日，被告拖欠的本金为5690.47元，罚息980.52元，复利88.83元。以上事实，有《中国建设银行“借贷通”服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件、贷款资金流向一览表、拖欠明细一览表、个人贷款对账单、结算试算查询单及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告与被告签订的《快e贷借款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律法规，依法有效，各方均应依约履行。被告秦红强未按时偿还欠款，按照案涉合同约定，已构成违约，现原告要求被告秦红强返还借款本金5690.47元及相应罚息、复利（罚息、复利暂计至2020年10月29日为罚息980.52元，复利88.83元，此后至实际清偿之日的罚息、复利按双方签订的编号为440********《快e贷借款合同》的约定，贷款利率水平上上浮50％计至全部款项清偿完毕之日止），符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：被告秦红强于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦支行偿还尚欠的借款本金5690.47元及相应利息、罚息、复利（罚息、复利暂计至2020年10月29日为罚息980.52元，复利88.83元；自2020年10月30日起，按编号440********《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，由被告秦红强负担。原告中国建设银行股份有限公司东莞塘厦支行已预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  陈素娟人民陪审员  卢婷婷人民陪审员  邓 英二〇二〇年十一月四日书 记 员  陈漾琳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。