福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初2405号 原告：武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社），统一社会信用代码91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大街综合楼。 负责人：钟福平，主任。 委托诉讼代理人：冯治华，男，系城关信用社客户经理。 被告：林华彬，男，1978年5月9日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 窗体顶端 窗体底端 被告：刘红林，女，1982年11月29日出生，汉族，居民，住湖南省衡阳市祁东县。 窗体顶端 原告城关信用社与被告林华彬、刘红林银行卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。城关信用社的委托诉讼代理人冯治华、被告林华彬到庭参加诉讼，刘红林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 窗体顶端 窗体底端 城关信用社向本院提出诉讼请求：判令林华彬、刘红林偿还截至2020年8月25日止使用福万通普惠金融卡透支本金28216.49元、利息553.26元、违约金13.27元，并支付其自2020年8月26日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金28216.49元为基数按月利率9‰计算;违约金按上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数的万分之五计算，此后以此类推）。事实和理由：2017年3月20日，林华彬填写《福万通普惠金融卡申请表》，向城关信用社申请办理信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》（以下简称《合约》），经城关信用社审批后于2017年3月24日正式生效。《合约》约定：第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”系统根据甲方（以下均指林华彬）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，按收费标准约定该卡年费为100元，预借现金／消费／转帐月利率9‰,违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低5元。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，或乙方（以下均指城关信用社）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。刘红林在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏签名、捺手印，表示愿意共同偿还。依照林华彬的申请，城关信用社核准并向其发放了卡号为62×××01的普惠金融卡，卡片授信额度为30000元，授信期限3年，自2017年3月24日起至2020年3月23日止，预借现金／消费／转账月利率9‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。林华彬领卡后陆续透支使用，但2020年3月23日卡片授信到期后一直没能按时还款，经多次催收后仍未归还。截至2020年8月25日，被告林华彬余欠透支本金28216.49元、利息553.26元、违约金13.27元，以上合计28783.02元。 林华彬辩称，对城关信用社诉状所述事实无异议，目前履行能力较差，家中两位老人还有小孩均需要抚养，今年由于疫情影响，收入较低，确实无能力全额偿还，希望城关信用社同意分期归还，若同意每个月归还1000元，会尽最大能力归还。 刘红林未作答辩。 城关信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》、账户余额查询及交易明细查询、结婚证复印件各一份。林华彬经质证无异议。刘红林未到庭参加诉讼，又未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以认定。 本院认为，城关信用社与林华彬签订的《普惠金融卡领用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约成立并具有法律效力。合约约定福万通普惠金融卡卡片的有效期限为三年，到期需一次性归还所欠款项。林华彬普惠金融卡申请自2017年3月24日生效，至2020年3月23日，该卡授信到期，林华彬应按照合约约定结清所欠款项，否则构成违约，应偿还全部透支本息并承担违约责任。故城关信用社要求林华彬偿还截至2020年8月25日止使用普惠金融卡透支本金28216.49元、利息553.26元、违约金13.27元，合计28783.02元，并支付其自2020年8月26日起至款清日止按约定计算的利息和违约金(利息以透支本金28216.49元为基数按月利率9‰计算;违约金以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数的日万分之五计算)，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿借款，按双方约定的方式计算利息和违约金，可能超过尚欠透支本金按月利率20‰计算司法保护的上限，为引导和规范金融行为，利息和违约金金额之和不宜超过以透支本金为基数按月利率20%计算的金额。刘红林作为林华彬的配偶，在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中对本案债务进行签字确认，故可认定本案债务系刘红林与林华彬夫妻共同债务，刘红林应承担共同偿还责任。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。刘红林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 林华彬、刘红林应于本判决生效之日起十日内偿付武平县农村信用合作联社城关信用社截至2020年8月25日使用普惠金融卡透支本金28216.49元、利息553.26元、违约金13.27元，合计28783.02元，并支付其自2020年8月26日起至款清日止按约定计算的利息和违约金(利息以透支本金28216.49元为基数按月利率9‰计算;违约金以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数的日万分之五计算；利息和违约金总额以不超过以尚欠透支本金为基数按月利率20‰计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费519.6元，减半收取计259.8元，由林华彬、刘红林负担，限林华彬、刘红林于本判决生效后十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十一月二日 法官助理 兰旺连 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。