广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初31974号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码：91310000786713482M。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师，执业证号：14403200810856751。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师，执业证号：14403201910082064。被告：杨鑫，女，汉族，1992年03月14日出生，身份证地址：广东省揭阳市普宁市。委托诉讼代理人：吴小清，广东朗锐律师事务所律师，执业证号14420201811027126。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告杨鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人田嘉及被告杨鑫的委托诉讼代理人吴小清均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即给付原告截至2020年6月17日的信用卡欠款共计79999.76元（欠款本金57283.11元，利息10245.18元，账单分期手续费22.69元，违约金12448.78元（违约金自2017年1月1日开始收取）），利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；二、诉讼费用全部由被告承担。事实理由：被告杨鑫于2013年05月17日向原告处申请办理了信用卡，原告经审核向被告发放信用卡卡号为：62×××26，因被告使用信用卡后未按约履行还款义务，我中心于2019年01月08日强制停卡。截至2020年6月17日累计欠款共计人民币79999.76元整未给付。原告自2019年01月08日开始多次催款，被告仍未清偿。故原告起诉至法院。被告辩称，1、关于利息。金融机构的利息费用上限应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限。本案证据显示原告主张的利息超出该上限，应予以调减。2、关于违约金。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告从来未与被告通过协议约定收取违约金，即使原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，也仅仅属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖。因此，原告主张被告支付违约金的诉求不应得到法院的支持。3、被告并非故意拖欠原告的款项。原告实属无力偿还，请求法院能给予通过协商解决，支持停息归还本金，并希望能给予宽限分期偿还本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、2013年5月17日，被告向原告申领招商银行信用卡，并同意接受“领用合约”、《招商银行信用卡章程》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××26。二、根据上述“领用合约”及《招商银行信用卡章程》约定：持卡人非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担相应的手续费，预借现金交易不享受免息还款期待遇，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，银行记账日为此笔预借现金交易发生日，银行按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按规定利率计收的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；持卡人每期最低还款额为信用额度内消费款的百分之十，加上预借现金交易额的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息，所有费用是指年费、预借现金手续费、挂失补发手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；持卡人如未于每月到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；“领用合约”及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知持卡人，修改后的条款对双方均有有约束力；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。三、根据“领用合约”约定，信用卡年费等其他收费项目和收费标准为：年费白金卡每卡每年3600元人民币、白金卡附属卡每卡每年2000元人民币，金卡（含AE金卡）每卡每年300元人民币、金卡附属卡每卡每年150元人民币，普通卡（含AE绿卡）每卡每年100元人民币，普通卡附属卡每卡每年50元人民币，VISAMINI卡每卡每年150元人民币，VISAMINI卡附属卡每卡每年75元人民币，VOGUE钛金卡、HelloKitty金卡（香水卡）首年免年费，年度消费满3.6万元，且刷卡满12次，即可减免该主卡次年度300元年费，附属卡免年费，除上述卡种外，其余卡种首年免年费，刷卡6次免次年年费；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外美元5元/笔；开具证明手续费人民币20元/份；增值服务使用费可积分兑换或付费获取相关权益或增值服务，增值服务使用费收费标准以各信用卡领用合约或增值服务细则为准。四、原告按照“领用合约”中关于通知方式的约定，于2016年9月30日在其官网上发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：取消超限费；将“滞纳金”调整为“违约金”，项目编号不变，调整后的服务内容是因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用；服务价格是最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元；将预借现金手续费调整为，境内预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之一的手续费，最低收取10元人民币，境外预借现金须承担每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收取30元人民币或3美元。五、招商银行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种现金分期期数选择，对应的各期数每期手续费费率为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。现金分期每期手续费=分期总额×对应期数的每期手续费费率，分期本金总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期，每期分期金额和每期手续费同时入账。六、招商银行为持卡人提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种账单分期期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率以申请下单时的招商银行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人成功办理账单分期后，申请分期还款的，每期应还本金和每期手续费均计入持卡人信用卡人民币账户。分期每期应还本金=申请总额÷分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。分期每期手续费=申请总额×每期手续费费率。手续费一经收取，不予退还。七、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，在原告起诉的取数日期后被告有部分还款，截止至2020年6月17日，尚欠本金57283.11元，利息10245.18元，账单分期手续费22.69元，违约金12448.78元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、账单分期手续费。被告的抗辩理由无法律与事实依据，本院不予采纳。被告在原告起诉后偿还的款项，应当按照双方合约约定在被告应偿还金额中予以抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告杨鑫应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金57283.11元，利息10245.18元，账单分期手续费22.69元，违约金12448.78元（利息、违约金暂计至2020年6月17日，之后按协议约定、原告《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费899.99元，由被告负担，原告已预缴的案件受理费，本院予以退回，被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费899.99元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 高 熙二〇二〇年十一月十日书记员 韦海鑫