营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0804民初5758号原告：中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司，住所地营口市站**东风路**。负责人：隋金萍，公司经理。委托诉讼代理人：高韫麒，辽宁昌赢律师事务所律师。被告：姚玉艳，女，1963年3月15日出生，汉族，辽宁省营口市人，无业，现住营口市鲅鱼圈区。委托诉讼代理人：胡永源，营口市鲅鱼圈区公正法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司与被告姚玉艳追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的委托诉讼代理人高韫麒，被告姚玉艳及其委托诉讼代理人胡永源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告返还原告代为偿还银行贷款共计35526.08元及利息（自代为还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行同期贷款利率支付）；2.请求被告支付拖欠保险费20659.93元；3.判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由;被告拟向中国光大银行股份有限公司营口东升支行（以下简称“光大东升支行”）申请个人贷款需要，向原告提出《个人信用贷款保证保险投保单》申请。原告经审核于2016年1月20日向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，贷款金额为60000元，保险费为37218.96元，保费分36期支付，每期支付1033.86元。2016年2月1日，被告与光大东升支行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币60000元。由于被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人光大东升支行以此为由向原告提出索赔申请，原告公司经审核后予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款35526.08元。其后，被保险人光大东升支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。此后原告曾多次向被告催讨欠款未果，无奈诉至贵院。被告姚玉艳辩称，原告所述代为偿还银行贷款，应以实际的垫付为准，原告应提供相关的证据。原告称拖欠保险费与事实不符。也不符合常理。因为上保险首先应交够足额的保险费才能生效，保险合同不存在拖欠。请求法院查明事实，依法判决。当事人围绕其诉讼请求依法提交了如下证据，本院在审理过程中进行了证据交换与质证，对无异议的证据予以确认，并在卷佐证。有异议的证据为：1.原告提供的投保单、保险单，证明原告为被告的借款合同提供保险服务以及保险费为37218.96元，分36期偿还，被告每月支付保险费1033.86元。被告质证为对于真实性无异议，但是原告存在隐瞒事实行为，对保险合同内容原告没有告知被告，虽有被告签字，原告存在隐瞒的事实。在合同中原告应注明在办理贷款需要交纳相应的保险费，该合同中没有体现，应认定该保险合同无效。本院对该证据真实性予以采信，理由为系被告本人签字确认，具有真实性。2.原告提供的代偿债务与权益转让确认书。证明原告为被告向银行支付了贷款35526.08元，于2017年10月1日收到代偿债务与债权转让确认书。被告质证为真实性有异议，原告应提供向被告卡里转钱的记录，之后被银行划走的流水。既然原告替被告还款，应将钱打到被告的卡里，之后还给银行，应有相应的流水证明还款额，单凭银行出具证据不能证明实际还款。本院对该证据真实性予以采信，理由为能够证明原告在将贷款偿还给案外人中国光大银行股份有限公司营口东升支行后，该公司将追偿权益转让给原告。3.被告偿还保费机读档案，证明被告偿还保险费共计支付保费16559.03元，尚欠保费20659.93元。最后一次扣划日期为2017年7月1日。原告质证为对流水真实性无异议，之后被告还有交费被告没有计算在内，其中在2017年6月26日被告还有一次交费，原告给少计算一个月。本院对该证据真实性予以采信，理由未能够被告尚欠原告保险费用数额。4.原告提供的中国保险监督管理委员会文件及光大银行与中国人民财产保险股份有限公司签订个人保证保险贷款合作协议，证明原告销售的保险产品是经过法律允许发行的，符合法律规定。根据双方合作协议，在我公司偿还被告借款后，收到确认债权转让文书，享有追偿权。被告质证为对于中国保险监督管理委员会文件，该文件没有规定费率为多少，而且保险监督管理委员会没有资质下发费率为多少的文件，原告个人贷款约定的保额过高，不符合相关法律规定，因此原告要求支付保险金不应得到支持。保额应由银监会下发，否则不具有法律效力。本院对该证据真实性予以采信，理由为系中国保险监督管理委员会作出的，具有真实性。5.被告提供的银行流水，证明被告偿还原告贷款从2016年2月至2017年6月共计偿还18期，共计偿还51980元。原告质证为对于该组证据是被告向营口东升支行的还款。因为他是还银行的钱，我公司是无法核实。真实性有异议。银行扣了16期，每月扣1843.04元，我们也是扣了16期，我们每月扣1033.86元。本院对该证据真实性予以采信，对证明观点不予采信，理由为能够证明被告曾经偿还贷款以及保险金的金额为51980元并非偿还一家。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月14日中国保险监督管理委员会发布保监许可（2014）947号文件，同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。2015年9月中国人民财产保险股份有限公司与中国光大银行股份有限公司签订《个人保证保险贷款合作协议》，中国光大银行股份有限公司为甲方，中国人民财产保险股份有限公司为乙方，双方就甲方开展的“个人保证保险贷款”业务和在此基础上的乙方开展的“个人信用贷款保证保险”业务进行合作。协议第二条甲方的权利和义务中约定，甲方享有独立的授信审查、审批等贷款权利，在乙方提供真实有效的客户相关资料和信息基础上，甲方有权决定是否办理贷款。2.当已由乙方承保的贷款出现逾期的情况，甲方可以要求乙方协助开展催收工作，当已由乙方承保的贷款任何一期发生逾期，甲方可以向乙方提出理赔要求，乙方于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。理赔范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复息）。”协议还作了其它约定。2016年1月20日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，约定由原告承保被告在中国光大银行股份有限公司营口东升支行进行的个人贷款60000元的个人信用贷款保证保险，该合同约定保险费为37218.96元，保险金额为66349.42元，费率为每月1.5582%，被告每月向原告支付保险费1033.86元，共计三十六期。截止2017年7月1日被告共计已支付保费16559.03元，尚欠保费20659.93元至今未给付。被告与中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订《人保个人小额信用贷款合同》，合同约定被告向中国光大银行股份有限公司营口东升支行贷款，贷款金额为6万元，贷款期限为36个月，自2016年2月1日至2019年2月1日，年利率为6.65%，还款方式为每月等额还本付息。2016年2月1日中国光大银行向被告发放借款6万元。贷款发放初期被告尚按时偿还银行贷款，但后期被告不能按约定偿还，中国光大银行按照合同约定要求原告进行理赔。因被告至2017年9月19日尚欠35526.08元未偿还光大银行，故原告代被告偿还光大银行欠款35526.08元。2017年10月1日中国光大银行股份有限公司营口东升支行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将追偿的全部权益转让给原告。另查被告提供三张中国光大银行对账单，证明被告每月偿还光大银行贷款1843.04元，每月偿还原告保险金1033.86元。本院认为，原告与被告公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及被告与案外人中国光大银行股份有限公司营口东升支行签订的《人保个人小额信用贷款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告作为被告个人信用贷款保证保险的保险人，在被告违约未偿还银行贷款后，根据合同履行了代偿行为，依法取得向被告追偿的权利。故原告请求被告偿还其代偿费用35526.08元的诉讼请求有事实及法律，本院予以支持。关于利息，双方未作约定，可自代位还款之日即（2017年9月19日）起至2019年8月20日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计算；自2019年8月21日起至给付之日止，利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于保险费用，原告按照约定向被告提供保险服务，被告亦应按照合同约定向原告支付保险费用，截止2017年7月1日被告尚欠原告保费20659.93元，故原告要求被告支付保险费用20659.93元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告姚玉艳于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司35526.08元及利息，利息自2017年9月19日起至2019年8月20日，利率按同期中国人民银行公布的贷款基准利率计付；2019年8月21日以后按同期全国银行间同业拆借中心公布的报价利率计算，至给付之日止。二、被告姚玉艳于本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司保险费20659.93元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司营口市分公司的其它诉讼请求。案件受理费1205元，由被告姚玉艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审判员  霍建军二〇二〇年十一月十日法官助理路鑫书记员王丽梅附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。