福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初11114号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司嘉排支行，住所地福建省晋江市英林镇嘉排村，统一社会信用代码91350582589583885M。 负责人：陈长裕，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈著挺，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：张杨培，福建晋江农村商业银行股份有限公司员工。 被告：谢建国，男,1966年10月13日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：蔡少贝，女,1973年12月10日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：蔡建泉，男,1988年6月16日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司嘉排支行与被告谢建国、蔡少贝、蔡建泉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张杨培到庭参加诉讼，被告谢建国、蔡少贝、蔡建泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.谢建国、蔡少贝立即偿还原告普惠金融贷记卡透支本金49798.93元及至2020年7月22日已欠的透支利息9751.02元、违约金1239.92元，合计60789.87元；并继续支付自2020年7月23日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.蔡建泉对谢建国的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告当庭变更第一项诉讼请求为：谢建国、蔡少贝立即偿还原告普惠金融卡透支本金47698.93元及至2020年7月22日已欠的透支利息9751.02元、违约金1239.92元，合计58689.87元；并继续支付自2020年7月23日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金。事实和理由：谢建国于2017年6月22日向原告申请办理福万通普惠金融卡，并于当日填写《福建农村信用社福万通普惠金融贷记卡申请表》一份、晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议一份，同时声明充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守各项规则。同时，蔡少贝作为谢建国的配偶，在申请表上签名按手印，知悉并愿意共同承担因申请人（即谢建国）使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。蔡建泉与原告签订《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡最高额保证合同》，自愿为谢建国因使用福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）而发生的债务提供最高额担保债权本金为30万元的担保，并约定了保证范围及保证期间等。原告于2017年6月28日审批通过，向谢建国发放卡号为62×××09的福万通普惠金融卡，信用额度为50000元，有效期限最长为3年。此后，谢建国持该福万通普惠金融卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款。原告故诉至法院，请求判如所请。 谢建国、蔡少贝、蔡建泉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 原告向本院提交金融许可证、营业执照、身份证、结婚证、福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程、晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议、最高额保证合同、交易明细查询及账户余额查询、送达地址确认书等证据，以证明其诉求主张。 谢建国、蔡少贝、蔡建泉均未向本院提交证据。 本院认为，谢建国、蔡少贝、蔡建泉未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和向本院提交证据，视为自动放弃对原告的主张进行抗辩和质证等相应的诉讼权利。原告提交的证据客观真实，来源及形式均未违反我国有关法律规定，且与本案事实有直接的相关联，能够证明案件的事实，本院予以采纳并作为定案的依据。 经审理查明，谢建国于2017年6月22日向原告申请办理“福万通普惠金融卡”，双方在领用合约、《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》中约定：谢建国可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支利息、违约金、其他手续费等；透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费费率为日万分之三，并根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降。未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息（即透支手续费）、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。蔡少贝作为谢建国的配偶，在申请表上签名按手印，知悉并愿意共同承担因申请人（即谢建国）使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。同日，蔡建泉与原告签订最高额保证合同，自愿为谢建国申请的上述贷记卡在最保额担保债权本金30万元内承担连带责任保证，保证范围为谢建国因使用贷记卡而发生的全部债务，保证期间为贷记卡授信额度到期还款日之日起两年。原告审核后向谢建国发放卡号为62×××09的贷记卡，信用额度为5万元，授信有效期三年。谢建国于2017年6月28日开通该卡使用，但未能按约定还款。截至2020年7月22日，透支本金47698.93元、透支利息9751.02元、违约金1239.92元。 本院认为，谢建国向原告申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请谢建国偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息、违约金，虽有双方合同约定，但从公平原则出发，利息、违约金不应显著背离实际损失，因此，对利息、违约金总和超过年利率24%的部分,本院不予支持。原告的其他诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。蔡少贝作为谢建国的配偶，在申请表上签名确认其知悉并愿意共同承担谢建国因使用该贷记卡而发生的全部债务，应依约对谢建国的上述债务承担共同还款责任。蔡建泉为谢建国的上述债务提供最高额保证担保，应依约对谢建国的上述债务承担连带保证责任,其承担保证责任后有权向谢建国追偿。谢建国、蔡少贝、蔡建泉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谢建国、蔡少贝应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司嘉排支行信用卡透支本金47698.93元、透支利息9751.02元、违约金1239.92元，并支付自2020年7月23日起至实际清偿全部款项之日止按双方合同约定计算的透支利息、违约金（利息、违约金应以年利率24%为限）； 二、被告蔡建泉对被告谢建国所负前款债务承担连带责任保证，被告蔡建泉承担保证责任后有权向被告谢建国追偿； 三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司嘉排支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1267元，因适用简易程序减半收取计633.5元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司嘉排支行负担33.5元，由被告谢建国、蔡少贝、蔡建泉负担600元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 蔡佳民 二〇二〇年十一月十二日 法官助理 洪丽清 书 记 员 丁锦烽 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。