湖南省株洲市荷塘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0202民初2695号原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司，住所：株洲市荷塘区文化路**。统一社会信用代码：914302008842803262。负责人：陈敏，系该公司总经理。特别授权委托诉讼代理人：邹琼艳，湖南卓进律师事务所律师。委托诉讼代理人：张倩，湖南卓进律师事务所律师。被告：陈敬业，男，汉族，1981年1月23日出生，，住广西北海市海城区原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司（以下简称财保公司）与被告陈敬业追偿权纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告财保公司的委托诉讼代理人张倩到庭参加诉讼，被告陈敬业经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付已理赔的款项30280.30元、逾期保险费3649.21元，以上共计33929.51元；2、判令被告以33929.51元为基数，按照日利率1‰的标准向原告支付自2018年5月25日起至全部款项清偿之日止的违约金；3、判决诉讼费等由被告承担。事实与理由:被告陈敬业在案外人中国光大银行股份有限公司株洲分行(以下简称光大银行株洲分行)处办理贷款，于2016年6月30日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定，贷款金额为60000元，贷款期限三年，保险金额为66349.42元，三年保险费用为35828.64元，按月支付，每月需支付保险费995.24元，三年还清。根据原告与被告签订的保险合同以及被告与光大银行株洲分行签订的贷款合同，在被告违约不按时偿还银行欠款时，原告在赔偿等待期80日后应直接向光大银行株洲分行支付保险金代为偿还贷款本息及相关费用。2016年7月6日，光大银行株洲分行向被告发放贷款60000元，但被告自2018年3月6日开始不再按照合同约定偿还光大银行株洲分行贷款及支付保费。原告依据保险合同已于2018年5月25日向光大银行株洲分行足额支付保险款(本金、利息、罚息)30280.30元。根据保险合同约定:(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。经原告工作人员向被告多次催要，被告仍不予归还上述款项。为维护原告合法权益，根据《合同法》、《民事诉讼法》、《保险法》等相关法律，特向法院起诉，望支持原告全部诉讼请求。被告陈敬业未予答辩，亦未向本院提供证据。被告陈敬业经本院传票传唤未到庭参加诉讼，对原告提供的证据未予质证，视为放弃其质证权利。经本院审查，原告提供的原告营业执照、被告的身份信息、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书，客观真实，能够达到原告的证明目的，故本院对原告提供的上述证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月30日,被告陈敬业向原告申请个人信用贷款保证保险，原告于同日向被告出具了一份保单号为ＰＢＢＲ20164302000000××××的《个人信用贷款保证保险保险单》,该保险单载明:1、投保人为陈敬业,被保险人为光大银行株洲分行；2、贷款金额为60000元；3、保险费为35828.64元，保险金额为66349.42元,赔偿等待期为80天，费率为1.5%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为995.24元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；4、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;5、特别约定:⑴保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；⑵保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月6日,被告陈敬业（借款人）与光大银行株洲分行（贷款人）签订了合同编号为79141616000466的《个人贷款合同》（无担保条款），双方约定：1、贷款种类：人保个人小额信用贷款；2、贷款用途为生产生活所需；3、贷款金额为60000元；5、贷款期限为36个月,自2016年7月6日至2019年7月6日；6、贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；7、罚息利率。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调……；8、贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：陈敬业，账号:6226********，开户行：光大银行，采取自主支付；9、借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息,本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注明：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。合同签订后，被告陈敬业于同日在贷款借据上签名捺印，光大银行株洲分行亦于同日向被告指定账户发放了贷款60000元。被告在2018年2月之前按约每月偿还了贷款本息，自2018年3月6日起并未按约履行还款义务，也未向原告支付保险费。2018年5月25日,原告依据保险合同的约定向光大银行株洲分行支付了理赔款30280.30元,光大银行株洲分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,载明:贵公司个人信用贷款保证保险第ＰＢＢＲ20164302000000××××号保险单项下的代偿款（人民币）30280.30元已于2018年5月25日收到。之后,原告多次向被告催讨代偿款项、保险费等未果,双方酿成纠纷。本院认为:本案系财产保险合同产生的追偿权纠纷。被告陈敬业向原告财保公司投保了个人信用贷款保证保险,原告财保公司向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》,原、被告之间的保险合同依法成立，内容合法有效，应受法律保护,双方均应按照保险合同的约定行使权利、履行义务。一、原告要求被告支付已理赔的款项30280.30元、逾期保险费3649.21元是否具有事实与法律依据？被告未按照《个人贷款合同》的约定向光大银行株洲分行偿还贷款本息,其行为构成违约,原告作为该借款合同的保险人,依据合同约定代被告向光大银行株洲分行偿还了30280.30元，已履行了保险赔偿责任,原告就其代偿款项取得了向被告追偿的权利，故对原告要求被告支付已理赔的款项30280.30元的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院依法予以支持。涉案保险合同在原告为被告代偿之日即2018年5月25日已履行完毕。根据保险合同的约定，截止2018年5月25日,被告应向原告支付逾期保险费为3649.21元{995.24元+（995.24元÷30天）×80天},故对于原告要求被告支付逾期保险费3649.21元的诉讼请求,具有事实与法律依据，本院依法予以支持。二、原告要求被告以33929.51元为基数按照日利率1‰的标准支付自2018年5月25日起至全部款项清偿之日止的违约金是否具有事实与法律依据？被告未按照《个人贷款合同》的约定向光大银行株洲分行偿还贷款本息,原告为被告承担了保险理赔责任。被告拖欠原告代偿的款项及逾期保险费是事实，其行为已经构成违约，依法应当承担逾期付款的违约责任。根据保险合同的特别约定：“投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，”故原告要求被告以33929.51元为基数向原告支付自2018年5月25日起至全部款项清偿之日止的违约金的诉讼请求，具有事实与法律依据，本院依法予以支持。被告的违约行为占用了原告的资金，客观上造成了原告的利息损失。2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案于2020年10月10日立案受理，且原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月21日一年期贷款市场报价利率为3.85%，故原告主张按照日利率1‰的标准计算违约金过高，被告应向原告支付的违约金认定为：1、自2018年5月25日起至2019年8月19日止的违约金按照2020年9月21日一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算；2、从2019年8月20日起至全部款项清偿之日止的违约金按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。综上所述,被告应向原告支付代偿款项30280.30元、逾期保险费3649.21元，共计33929.51元；被告以33929.51元为基数按照年利率15.4%的标准向原告支付从2018年5月25日起至2019年8月19日止的违约金，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准向原告支付从2019年8月20日起至全部款项清偿之日止的违约金。因被告未到庭参加诉讼，本院无法主持调解。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告陈敬业在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付代偿款项30280.30元、逾期保险费3649.21元,共计33929.51元;二、被告陈敬业在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付违约金(以33929.51元为基数，按照年利率15.4%的标准支付从2018年5月25日起至2019年8月19日止的违约金，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准支付从2019年8月20日起至全部款项清偿之日止的违约金)；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费648元,减半收取324元,财产保全费359元，合计683元，由被告陈敬业承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉状的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。现金交纳的，直接向市农行分行驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，账号：×××01。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  文勇二〇二〇年十一月二十三日书记员  舒敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。