吉林省白山市中级人民法院   民事判决书   （2020）吉06民终602号   上诉人（一审被告）：新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司。   负责人：孟庆雨，总经理。   委托诉讼代理人：闫丁，吉林同信法大律师事务所律师。   被上诉人（一审原告）：邵某1，汉族。   法定代理人：邵某2，系邵某1之父。   法定代理人：高某，系邵某1之母。   委托诉讼代理人：杨智亮。   原审被告：新华人寿保险股份有限公司抚松支公司。   上诉人新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司（以下简称新华寿险白山支公司）因与被上诉人邵某1、原审被告新华人寿保险股份有限公司抚松支公司人身保险合同纠纷一案，不服吉林省抚松县人民法院（2020）吉0621民初582号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月1日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人新华寿险白山支公司抚松支公司委托诉讼代理人闫丁、被上诉人邵某1委托诉讼代理人杨智亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   新华寿险白山中心支公司上诉请求：一、依法撤销（2020)吉0621民初582号民事判决，依法改判驳回邵某1的全部诉讼请求。二、诉讼费由邵某1负担。事实与理由：一、一审判决对投保书真实性认定错误。一审法院认为阅读指引中说明了“您”指向投保人，但投保书中的“您”指向不明确，因既有投保人又有被保险人，且邵某1投保时两岁，认为询问内容与事实不符。事实上，保险公司的询问条款是针对全部被保险人，而不是针对邵某1一人询问,且邵某1所投保的保险是青少年重大疾病保险，被保险人多未成年，理应询问投保人和被保险人的情况。在询问告知中保险公司也明确区分了对投保人和被保险人的询问，询问中所指的“您”指向清楚。一审法院以阅读指引来定义投保书的内容是完全没弄懂投保流程及阅读指引和投保书的关系，阅读指引针对的是对保险合同条款的阅读，而投保书中的“您”与阅读指引中的“您”毫无关联。在投保过程询问告知中新华寿险白山支公司已明确区分了投保人的告知内容和被保险人的告知，投保人应对被保险人五年内的住院情况进行告知，被保险人2岁就应对两岁内的住院史进行告知，且投保确认书中也有投保人签字确认，不能仅因询问被保险人五年内是否有住院史就认定不符合事实，就对投保书真实性不认可。二、一审判决适用法律错误。2019年7月高某向新华寿险白山支公司投保时，新华寿险白山支公司明确向投保人询问被保险人身体健康状态，对投保告知的第9、10、11条高某的回答为“否”被保险人于2018年11月5日在抚松县人民医院入院治疗，诊断为急性支气管炎，心肌损害，面对保险公司的询问，其故意未如实告知情况明显，按照保险法第十六条的规定，新华寿险白山支公司解除保险合同并不承担赔偿责任合法有效，本案不应适用保险法第十五条的规定，保险法第十六条是第十五条的例外情况。   三、一审法院判决履行金额错误。一审法院认定保险公司给付住院医疗保险32325.15元，但按照保险合同约定的计算方式，即使理赔，保险公司应予以赔偿的数额也应为32320.15元。四、一审判决保险公司履行的保单号错误。诉争保险合同保单号为887963260491，判决履行的保单   号为997963260491。   综上，一审法院认定事实、适用法律错误，请二审人民   法院依法撤销原判，改判驳回邵某1的全部诉讼请求，依法维护新华寿险白山支公司合法权益。   邵某1答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律适当，判决正确，新华寿险白山支公司无理，应该驳回。1.邵某1之所以在新华寿险白山支公司投保，是因为新华寿险抚松支公司的业务员何着荣和邵某1父亲邵某2系同学关系，2019年7月8日，因何着荣需要保险业绩，就找邵某1父母帮忙为邵某1父亲邵某2和邵某1都投了保险。投保时，邵某1的父母是按新华寿险抚松支公司业务员的要求提供了全部被保险人的全部资料，而在投保时，新华寿险抚松支公司的业务员并没有就投保告知材料及询问事项进行告知，而是由其业务员直接操作进行的投保，邵某1及其父母均不存在故意不如实告知的情形，一审对投保书内容真实性的认定是非常正确的。2.新华寿险白山中心支公司称2019年7月8日投保时，其公司明确向投保人询问被保险人身体健康状态，伹其在庭审时并未提供书面的询问笔录或记录，也没有投保人书面签署确认的询问告知材料，实际上新华寿险抚松支公司的业务员确实没有进行询问或明确告知，邵某1的投保人不存在未如实告知的情形，一审判决对新华寿险白山中心支公司的此项主张未予以支持不存在错误。3.一审判决履行的金额是正确的，不存在错误，新华寿险白山中心支公司提出存在5元的误差属于吹毛求疵。如新华寿险白山中心支公司坚持此项主张，邵某1可以放弃该5元钱。其实一审法院在判决时已经些许倾向了保险公司，邵某1所患的脓毒症等疾病，属于重大疾病，但由于保险合同中没有体现，因此邵某1选择主张了“川崎病”的理赔条款，一审法院未支持邵某1的此项诉讼请求明显不妥，但邵某1也就认可了。新华寿险白山中心支公司作为保险公司，在承保业务时不能尽到审慎的调查核实义务，在出险后却作出种种推卸理赔的行为，实在伤透了投保人和被保险人的心，也不利于我国保险事业的进一步发展，希望新华寿险白山中心支公司能够改变服务理念，提高从业人员素质，切实做到全方位的保障客户权益。4.关于一审判决履行的保单号确实存在错误，一审法院发现后己进行了裁定更正。   邵某1向一审法院起诉请求：一、判决新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司继续履行2019年7月8日成立并于2019年7月9日生效的997963260491号保险合同，并豁免后续保险费；二、判令新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司理赔医疗费32,325.15元，给付轻症保险金2万元，合计52,325.15元及逾期付款利息（自2020年3月11日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。事实与理由：新华寿险抚松支公司的业务员何着荣和邵某1父亲邵某2系同学关系，2019年7月8日，因何着荣需要保险业绩，就找邵某1父亲邵某2帮忙为邵某1父亲邵某2和邵某1都投了保险，邵某1投保的是多倍保障青少年重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险，附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险、附加轻症豁免保费疾病保险。邵某1母亲高某是投保人和受益人。2019年12月20日，邵某1突发疾病，父母将邵某1送到抚松县医院，住院治疗2天后，转入吉林大学第一医院（以下简称吉大一院）住院治疗。主要诊断为脓毒症，其他诊断为川崎病、支气管肺炎、急性胃肠炎等。邵某1在吉大一院住院17天后于2020年1月6日好转出院，出院后因病情反复，又于2020年1月9日到长春市儿童医院(以下简称儿童医院）住院治疗，11天后好转出院回家修养。邵某1出院后，邵某1父亲将相关资料交到新华寿险抚松支公司办理理赔手续，新华寿险抚松支公司受理后，转到新华寿险白山支公司审核，支公司于2020年3月11日向邵某1发出理赔决定书和合同解除通知书，以邵某1存在“故意不如实告知”为由，不予给付医疗保险金并解除保险合同、不退还保险费。邵某1认为，新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司的业务员在为邵某1办理保险时，邵某1父母是按其业务员的要求提供了全部被保险人的全部资料，不存在故意不如实告知的情形，新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司应继续履行保险合同并依法对邵某1的住院费用进行理赔。因此，诉至法院，请求依法判决。   一审法院认定事实：2019年7月8日，邵某1之母高某作为投保人在新华寿险抚松支公司以邵某1为被保险人投保了多倍保障青少年重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险，附加住院无忧医疗保险、（2014）B款意外伤害医疗保险、轻症豁免保费疾病保险，并投保了附加投保人豁免保费重大疾病保险。双方签订的保险合同包括保险单。保险合同首页“阅读指引”部分载明：本阅读指引有助于您理解条款，对本合同内容的解释以条款为准。在本条款中，“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指新华人寿保险股份有限公司。保险单内容载明：保险合同号为887963260491，合同生效日期为2019年7月9日，多倍保障青少年重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险的基本保险金额（或保险金额∕保障计划）分别为10万元、400万元∕计划二、1万元、5,000.00元。多倍保障青少年重大疾病保险的保险期间为终身，交费方式为年交∕10年，续期保险费交费日期均为每年的7月9日，2028年7月9日为交费期满日，每年保险费均为3,080.00元；康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险的保险期间均为一年，交费方式为一次交清，每年保险费分别为942.00元、452.00元、75.00元；附加轻症豁免保费疾病保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险的保险期间均至2028年7月8日，交费方式均为年交∕9年，续期保险费交费日期均为每年的7月9日，2027年7月9日为续期交费期满日，每年保险费分别为11.70元、79.46元。特别约定栏载明：附加投保人豁免保费重大疾病保险每期豁免保险费包含健康加费金额，附加轻症豁免保费疾病保险每期豁免保险费包含健康加费金额。高某是投保人和受益人。承保业务员为何着荣。   多倍保障青少年重大疾病保险条款的内容载明：“1.1合同构成：由保险单及所附保险条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附粘批单及其他书面协议构成。1.2投保范围：1.被保险人范围：凡出生满30天、不满18周岁（详见释义），身体健康者均可作为被保险人参加保险。2.投保人范围：被保险人父母作为投保人向本公司投保本保险。……。2.3.1疾病保险金：本合同疾病保险金包括轻症疾病保险金和重大疾病保险金。疾病保险金保障的疾病范围包括本合同所指的轻症疾病（详见释义）和本合同所指的重大疾病（详见释义），所有疾病分为5组（详见本合同附录《疾病分组与给付限额表》）。在本合同保险期间内，本公司按下列规定承担给付疾病保险金责任：……。2.3.5豁免保险费：在本合同交费期间内，如本公司按本合同第2.3.1条规定累计给付的疾病保险金达到基本保险金额时，您可免交后续保险费，本合同继续有效。……。5.1明确说明与如实告知：……。您故意或因重大过失未履行如实告知：足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立前已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。5.2本公司合同解除权的限制：前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。……。6.4.16川崎病：指一种表现为发热、结膜炎、颈部淋巴结肿大、皮疹及手∕脚肿胀的系统性血管炎。须满足以下全部条件：⑴有一条或以上的冠状动脉出现持续扩张或动脉瘤形成，扩张及动脉瘤的直径最少为5毫米；⑵在心脏专科医生就此疾病作出初步诊断后，该扩张或动脉瘤已持续最少6个月；⑶理赔时必须提供超声心动图和血管造影的诊断证明。本公司仅对被保险人年满18周岁前确认本项疾病承担保险责任。”。该份保险合同中多倍保障青少年重大疾病保险条款附录《疾病分组与给付限额表》所列“本合同所指的重大疾病”“本合同所指的轻症疾病”组别均各分为五组，重大疾病列明70种，轻症疾病列明60种，单一组别基本保险金给付限额除第一组癌症类按300%给付外，其他四组均按100%给付。轻症疾病组别中第二组与心血管相关的疾病中第16项列明为“川崎病”，表后载有“2.标志※的疾病，本公司仅对被保险人年满18周岁前承担保险责任。”的注释内容。   康健华贵B款医疗保险利益条款的内容载明：“……第六条保险责任。在本合同保险期间，本公司承担下列保险责任：1.一般医疗费用保险金。一般医疗费用保险金包括住院医疗费用保险金、特殊门诊医疗费用保险金和住院前后门（急）诊医疗费用保险金三部分。被保险人发生意外伤害（详见释义）并因该意外伤害，或于本合同生效之日起30日（不含）后（保险期间届满时按本合同利益条款第十条续保的，不受本条规定的30日限制）发生疾病并因该疾病，在本公司认可医院（详见释义）接受治疗的，本公司按下列规定给付一般医疗费用保险金：（1）住院医疗费用保险金。被保险人在本公司认可医院住院治疗的，对被保险人每次住院实际发生并支付的医疗必需且合理（详见释义）接受治疗的，本公司按照本条第3款医疗费用保险金计算方法，计算并给付住院费用保险金。（2）特殊门诊医疗费用保险金。……。（3）住院前后门（急）诊医疗费用保险金。被保险人在本公司认可医院住院治疗的，对被保险人在与其住院相同的医院且因与该次住院相同的原因在该次住院前7日内（含住院当日）以及出院后30日内（含出院当日）实际发生并支付的医疗必需且合理的门（急）诊（详见释义）医疗费用，本公司按照第3款医疗费用保险金计算方法，计算并给付住院前后门（急）诊医疗费用保险金。每一保险期间内，本公司对被保险人累计给付的住院医疗费用保险金、特殊门诊医疗费用保险金和住院前后门（急）诊之和以附表中所列的一般医疗保险金年限额为限；本公司在每一保险期间内累计给付的一般医疗费用保险金达到该项保险金年限额时，该保险责任终止。被保险人于本合同生效之日起30日（含）内发生疾病，并因该疾病接受住院治疗、特殊门诊治疗或门（急）诊治疗的，本公司不承担保险责任，本合同继续有效。2.恶性肿瘤医疗费用保险金。……。3.医疗费用保险金计算方法。对于被保险人实际发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的各项医疗费用，本公司按下列公式计算医疗费用保险金：医疗费用保险金＝(保险期间内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用－保险期间内公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分－年度免赔额－保险期间内本合同累计已给付的医疗费用保险金)×赔偿比例。⑴年度免赔额：指一个保险期间内对应的免赔额，由被保险人自行承担，本公司不予赔偿的部分。年度免赔额为以下二者之较大者：①1万元减去被保险人从除公费医疗、基本医疗保险和本合同三者以外的其他途径获得的费用补偿后的余额②零。⑵赔付比例：本合同约定的医疗费用赔付比例为100%；如被保险人已参加公费医疗或基本医疗保险，但未从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，赔付比例为60%。……。第七条补偿原则。本公司在向受益人给付医疗保险金时，若被保险人所发生的属于本合同保险责任范围内的医疗费用已通过公费医疗、基本医疗保险、其他商业医疗保险保障计划等其他任何途径获得了补偿或赔偿，且该补偿或赔偿金额与本公司按本合同约定给付的医疗保险金之和超过了被保险人实际发生的医疗费用，本公司将按被保险人实际发生的医疗费用扣除被保险人从其他任何途径获得的补偿或赔偿金额后的余额向受益人给付保险金，即包括本合同在内的各种途径所给付的所有补偿或赔偿金额之和不得超过被保险人实际发生的医疗费用。第八条责任免除。被保险人因下列1-18项情形之一发生医疗费用的，或在19-20项期间之一遭受意外伤害导致发生医疗费用的，本公司不承担保险责任：……11.既往病症（详见释义），但被保险人告知并经本公司书面同意除外。……。第十六条释义。基本医疗保险：指城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、医疗救助等基本医疗保险保障项目，以及城乡居民大病保险等保障项目。既往病症：指在本合同生效之前被保险人已患有的比较严重的疾病、损伤或症状，包括但不限于下列情形：1.医生已明确诊断，且长期治疗未间断；2.医生已明确诊断，且治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；3.未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在……。”   2019年12月17日，邵某1因急性上呼吸道感染入住抚松县医院，住院治疗2天，12月19日出院，支出住院医疗费945.80元、门诊费70.73元。出院诊断为：急性支气管炎、心肌损害。后于12月20日转入吉大一院。住院治疗17天，2020年1月6日出院，支出住院医疗费32,016.64元（前11天26,041.41元＋后6天5,975.23元）、门诊费2,415.65元。入院诊断为：脓毒症、川崎病、支气管肺炎、急性胃肠炎、左侧肾盂分离、急性心肌损伤、低白蛋白血症、电解质紊乱-低钾、低钠、低钙、低氯血症。出院诊断，主要诊断：脓毒症，其他诊断：川崎病、支气管肺炎、急性胃肠炎、左侧肾盂分离、急性心肌损伤、急性肝损伤、低白蛋白血症、电解质紊乱-低钾、低钠、低钙、低氯血症。邵某1在吉大一院住院期间，于2019年12月21日心血管中心超声检查报告单记载“左冠状动脉开口处内径2.4㎜，左冠状动脉主干内径2.3㎜，右冠状动脉开口处内径2.3㎜，右冠状动脉主干内径2.4㎜。超声提示：右冠状动脉轻度增宽，建议复查”，2020年1月2日心血管中心超声检查报告单记载“可视范围内左冠状动脉开口处内径2.3㎜，右冠状动脉主干内径2.4㎜”。2020年1月7日，邵某1方对在吉大一院住院期间前11天支出的26,041.41元医疗费通过新型农村合作医疗报销10,864.15元。   2020年1月9日，邵某1因发热到儿童医院住院，20日出院，住院11天，花销医疗费13,821.36元。出院诊断为：败血症、支气管炎、白细胞减少、血尿、胡桃夹综合症、心肌损害。2020年2月20日，邵某1方通过城乡居民医疗保险在抚松县医疗保险经办中心报销医疗费6,080.88元。个人现金支付金额为7,740.48元。11天后好转出院回家修养。   邵某1从儿童医院出院后，其父将相关资料交到新华寿险抚松支公司办理理赔手续，新华寿险抚松支公司受理后，转到新华寿险白山支公司审核，新华寿险白山支公司于2020年3月11日以邵某1存在“故意不如实告知”为由，向邵某1发出理赔决定通知书和合同解除通知书，通知不予给付医疗保险金并解除保险合同、不退还保险费。保险人称邵某1投保时“故意不如实告知”，所提相关材料为保险合同中所附的“投保告知”机打件，涉及询问被保险人邵某1有关事项的共有11问，其中，9、10、11的询问内容分别载明“9.在过去的5年内，你是否因上述告知情况以外的疾病住院治疗，或被医生建议住院治疗，或因疾病连续服药超过1个月？”“10.在过去2年内，你是否接受过X光，超声，CT，核磁，心电图，内窥镜，病理检查，血液、尿液检查，及其他特殊检查且检查结果异常？”“11.在过去的1年内，您过去的1年内，您是否因出现症状或身体不适而接受治疗或被医生建议治疗，或因此连续服药超过1个月？”。打印的回答内容，除出生时体重（计量单位：公斤）情况为具体数字（3.7）外，其余10项回答结果一栏，均打印为“否”。   另查明，2018年11月5日至11月10日，邵某1曾因急性支气管炎及心肌损害在抚松县医院住院治疗5天。住院病历记载“患儿病情好转，可以出院”，出院医嘱为“继续口服药物巩固治疗，5天后复查心肌酶，病变随诊。”。   上述事实，有邵某1代理人提供的邵某1的出生医学证明、邵某1父母的身份证复制件、2019年7月8日被保险人为邵某1的保险合同（包含多倍保障青少年重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险及附加投保人豁免保费重大疾病保险）、抚松县医院住院收费专用票据、吉林省新型农村合作医疗补偿凭证、儿童医院住院收费专用票据及城乡居民医疗保险住院（门诊特病）费用报销单据、抚松县人民医院门诊病志、住院病案、抚松县医院病人费用汇总明细清单、吉大一院门诊手册、住院病案、住院病人费用汇总清单、儿童医院住院病案及住院病人费用汇总清单、抚松县医院住院病案、2020年3月11日新华寿险白山支公司作出的理赔决定通知书、合同解除通知书各一份，抚松县医院门诊收费票据3张，吉大一院住院收费专用票据2张，吉大一院门诊票据19张，被告新华人寿抚松支公司、新华人寿白山支公司提供的电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单签收回执、合同解除通知书、理赔决定通知书、2018年11月5日抚松县医院病历、多倍保障青少年重大疾病健康保险条款、儿童医院、吉大一院病历各一份及各方当事人的委托诉讼代理人的有关当庭陈述予以证实，本院予以确认。   邵某1提供的被保险人为邵某2的保险合同（保险单）1份，因该证据与本案无关，不作为证据采信。   一审法院认为，邵某1之母高某作为投保人与作为保险人的被告新华寿险抚松支公司签订的以邵某1为被保险人的多倍保障青少年重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险、附加轻症豁免保费疾病保险以及投保人豁免保费重大疾病保险的多险种保险合同，均系投、承保双方出于真实意思表示所形成，并无违反法律、行政法规的行为，应依法认定合法有效，对双方具有法律约束力。   本案双方争议的主要焦点问题是投保人投保时保险业务员是否对其进行了“投保告知”询问；如存在，投保人是否履行了如实告知义务；保险人拒赔是否符合约定或者法律规定；保险人通知解除合同是否有效。   新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司认为邵某1方投保时“故意不如实告知”，提供的依据系保险合同中所附的“投保告知”机打件，称投保人在面对保险业务员询问被保险人身体健康状态时，对投保告知的第9、10、11条问询事项均回答“否”，而投保人一方根本否认保险业务员曾就邵某1先前是否存在住院情况向其作过询问这一“事实”，同时声明在保险人提供的有其签字的电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单签收回执等材料上的签字行为均系在邵某1家中完成，否认新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司所述投保签字行为系在保险人处完成的说法。   被告新华寿险抚松支公司与作为投保人的邵某1之母所签订的案涉保险合同的首页“阅读指引”中已明确说明本合同条款中的“您”是指投保人。新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司提供的机打件“投保告知”材料中虽然开头部分打印有“被保险人：邵某1”字样，此后1--11项问话似乎应是针对邵某1是否存在某些情形提出发问形成，从第11项问答内容结束后又打印有“投保人：高某”及此后16个方面的问答内容，系针对投保人的询问。但打印的“被保险人：邵某1”之后的11项问话中，除第5、6两项问话未体现“您”，也未体现“邵某1”或者“被保险人”或者“您的儿子（邵某1）”之类的字样外，其他每项问话中对询问对象的称呼均记载为“您”。而作为被保险人的邵某1出生于2017年1月16日，2019年7月8日其母为其投保案涉各险种的保险时，年龄尚不足2周岁半，而机打件“投保告知”第9项问话中却出现“在过去的5年内，您是否因上述告知情况以外的疾病住院治疗……”的内容，明显与事实不符。庭审中，保险人一方虽对此解释称“从投保告知开始是询问被保险人方面的，询问完被保险人之后是询问的投保人”，但这一解释明显与合同“阅读指引”中关于“您”字所作明确注释含义相背，故对新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司背离合同注释所作的解释不予采信。按照常识性的对话表述习惯，保险业务员如果向被保险人询问被保险人的有关情况，理应将格式化的“投保告知”问话用语中的“您”替换为“邵翰”或者“被保险人”或者“您的儿子（邵翰）”等方才符合逻辑。鉴于上述情形及因新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司提供的“投保告知”机打件上没有投保人的签名或捺印，新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司又未能就承保前对邵某1既往病史和是否存在住院治疗等方面情况确曾对投保人进行过询问的事实提供其他证据予以佐证，因此，对新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司提供的“投保告知”材料及所载内容的真实性均不予确认，对新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司关于邵某1投保时投保人“故意不如实告知”的主张不予采信。   2019年12月17日至19日，邵某1因病入住抚松县医院，出院诊断为急性支气管炎、心肌损害；2019年12月20日至2020年1月6日转入吉大一院，主要诊断为脓毒症，其他诊断包括川崎病、支气管肺炎、急性胃肠炎、左侧肾盂分离、急性心肌损伤、急性肝损伤、低白蛋白血症、电解质紊乱-低钾、低钠、低钙、低氯血症；2020年1月9日至20日因发热到儿童医院住院，出院诊断为败血症、支气管炎、白细胞减少、血尿、胡桃夹综合症、心肌损害。邵某1三次住院所诊断的各种疾病，从入、出院诊断书上记载的疾病名称与投保的多倍保障青少年重大疾病保险的保险条款中附录《疾病分组与给付限额表》所列70种重大疾病、60种轻症疾病名称对比来看，确实没有一种能够符合该种重大疾病保险的保险责任范围，仅“川崎病”一种疾病名称在轻症疾病范围内有所记载。邵某1方称其所患的脓毒症应属于重大疾病范围，无依据，不予确认。邵某1提供的住院病历中有关“川崎病”的诊查内容，不能证明其所患“川崎病”的病症程度符合投保的多倍保障青少年重大疾病保险保险条款中第6.4.16条规定的轻症疾病的病症标准，邵某1要求新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司按其投保的多倍保障青少年重大疾病保险予以理赔住院期间支出的医疗费并豁免后续保险费，因不符合该险种保险责任范围，于法无据，不予支持。   邵某1在其母为其投保康健华贵B款医疗保险等险种前，虽曾于2018年11月5日至11月10日因急性支气管炎及心肌损害在抚松县医院住院治疗5天，有过住院治疗的病历，但其住院病历明显记载“患儿病情好转，可以出院”，出院医嘱为“继续口服药物巩固治疗，5天后复查心肌酶，病变随诊”，由此可见，在邵某1投保前发生的该次住院治疗的疾病，不属于严重的疾病，并非投保康健华贵B款医疗保险的保险条款第八条责任免除中第11项规定的“既往病症”情况。因此，邵某1患病三次住院发生的保险事故，不存在保险人免赔情形。邵某1在其母（高某）为其投保案涉各险种的保险后的第5个月，因患病先后在抚松县医院、吉大一院、儿童医院住院治疗，三次住院、门诊共支出医疗费49,270.18元（抚松县医院住院医疗费945.80元＋抚松县医院门诊费70.73元＋吉大一院住院医疗费32,016.64元＋吉大一院门诊费2,415.65元＋儿童医院住院医疗费13,821.36元），邵某1患病三次住院治疗，时间明显发生于其母投保案涉各险种的保险合同生效之日起30日后，且申请理赔时已将先期根据其他保险所获报销补偿数额即通过新型农村合作医疗报销的在吉大一院住院的部分医疗费10,864.15元和城乡居民医疗保险报销的儿童医院住院的部分医疗费6,080.88元予以扣除，仅对剩余32,325.15元要求理赔，该险种的保险在排除新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司拒赔所称投保人投保时存在故意未如实告知的情形下，完全符合邵某1之母为其投保的康健华贵B款医疗保险的保险责任及理赔条件，因此，作为保险人的新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司，即使否认邵某1所患疾病不属于多倍保障青少年重大疾病保险约定的保险责任范围，亦应按邵某1之母为其投保的康健华贵B款医疗保险向邵某1履行给付保险金32,325.15元理赔义务。新华寿险抚松支公司作为案涉保险合同的一手承保人，在接到邵某1方理赔申请而向其上级新华寿险白山支公司报请审核后，新华寿险白山支公司以邵某1方投保前“故意不如实告知”为由作出拒赔的理赔决定通知书及合同解除通知书，因无事实和法律依据，应认定无效，对邵某1方无法律约束力。邵某1方要求新华寿险抚松支公司、新华寿险白山支公司继续履行2019年7月8日成立并于2019年7月9日生效的997963260491号保险合同，理赔医疗费32,325.15元及自2020年3月11日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款利息，于法有据，予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十五条、第二十三条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：“一、被告新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司抚松支公司、新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司继续履行2019年7月8日成立并于2019年7月9日生效的997963260491号保险合同；二、被告新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司抚松支公司、新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司于本判决生效后三日内向原告邵某1支付保险金32,325.15元及逾期付款利息（自2020年3月11日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。三、驳回原告邵某1其他诉讼请求。……案件受理费1,108.00元，减半收取计554.00元，由被告新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司抚松支公司、新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司负担343.00元，原告邵某1负担211.00元。”   本院二审审理查明的事实与一审认定事实一致。   本院认为，一、关于新华寿险白山支公司是否继续履行保险合同，并豁免后续保险费问题。新华寿险白山支公司没有证据证明投保前对邵某1既往病史和是否存在住院治疗等方面情况进行询问，因此，邵某1不存在“故意不如实告知”情形，因此，对新华寿险白山支公司解除合同本院不予支持，一审判决新华寿险白山支公司应当继续履行双方签订的保险合同并无不当。二、关于新华寿险白山支公司是否应理赔医疗费32,325.15元问题。双方签订保险合同合法有效，新华寿险白山支公司应当按照合同约定履行理赔义务，一审判决新华寿险白山支公司继续履行2019年7月8日成立并于2019年7月9日生效的997963260491号保险合同，理赔医疗费32,325.15元并无不当。一审认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。   综上所述，新华寿险白山支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费2,216.00元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司白山中心支公司负担。   本判决为终审判决。     审判长 高明义   审判员 李 楠   审判员 李世为     二〇二〇年十一月十七日   书记员 杨 栋