福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0102民初7489号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路******，统一社会信用代码：91310000598188051B。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：吴伟清，福建重宇合众（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：武剑凡，福建重宇合众（福州）律师事务所律师。被告：刘用铭，男，汉族，1986年12月11日出生，住福建省福州市鼓楼区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财保）与被告刘用铭保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴伟清到庭参加诉讼，被告刘用铭经本院公告送达传票，公告期满未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。永安财保向本院提出诉讼请求：1．刘用铭向永安财保支付保险金赔款210,285元；2．刘用铭向永安财保支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以210,285元为基数自2019年10月22日起计算至刘用铭实际付清之日止，暂计至2020年5月15日为5,622.5元）；3．本案诉讼费由刘用铭承担。事实和理由：2018年10月19日刘用铭通过宁波银行直销银行投融资平台向投资人毛银亚借款200,000元，起息日为2018年10月19日，到期日为2019年10月16日，还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，刘用铭作为投保人向永安财保投保，被保险人为投资人毛银亚。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。刘用铭在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，永安财保作为保险人在接到宁波银行股份有限公司保险出险通知书（兼索赔申请书）后于2019年10月22日支付了保险金210,285元，同时宁波银行股份有限公司代被保险人向永安财保出具了债权转让书。为维护永安财保合法权益，起诉至本院，酿成本案。刘用铭未做答辩。永安财保围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：居民身份证、支付证明、融资款清单、投资款清单、直销银行投融资平台服务协议、借贷关系证明、永安白领融个人借款保证保险保险单、索赔通知书、未还款证明、定损协议书、权益转让书、网上银行电子回执、银行客户业务回单、公证书。刘用铭未发表质证意见。经过庭审举证质证及当事人陈述，本确认永安财保所述属实。本院另查明，广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发的宁波银行直销银行投融资平台，自2018年3月15日起，该平台由宁波银行股份有限公司自主开发运营，系为投资人和融资人之间提供中介服务的平台。该界面线束服务协议融资人版、投资人版均约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束”、“如果您不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作”、“本平台作为投资人和融资人的交易内容和风险应由双方各自承担，交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供”。服务协议融资人版载明：“……2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资部费率150%的罚息，直至清偿为止等”。服务协议投资版载明：“……2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人。投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。……3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务；包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司”。本院认为，依法成立的合同受法律保护。从永安财保提供的系列证据材料可证实刘用铭与出借人（投资人）毛银亚签订借款协议事实存在，双方签订的借款协议并不是采取传统意义上的书面纸质合同并经双方签名确认的方式，而是采取网上平台电子合同并经网络页面点击确认的方式签订借款协议。宁波银行直销银行投融资平台将约定的融资款200,000元支付至刘用铭的银行账户。据此，刘用铭通过宁波银行投融资平台采取网络页面点击确认的方式与借出人签订借款协议并收到上述融资款。双方的借款合同事实清楚，债权债务关系是明确的，双方的借款合同关系成立并生效。永安财保要求刘用铭支付代偿款的基础来源于刘用铭与出借人（投资人）毛银亚签订借款协议及直销银行投融资平台服务协议，是基于协议的约定。该约定的内容能证实永安财保为刘用铭的融资借款提供了保证保险，永安财保、刘用铭之间的保证保险合同成立并合法有效，应受法律保护。刘用铭未按借款合同约定归还借款本息，导致保险事故发生，永安财保在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金，履行了保险理赔义务。宁波银行股份有限公司出具了债权转让书，涉案借款合同的权益已全部归于保险人即本案永安财保，故永安财保有权向刘用铭主张保险金赔款210,285元。刘用铭未按约归还永安财保的保险金赔款，导致永安财保资金被占用，因此，故永安财保要求刘用铭偿还理赔款占用期间按照全国银行间同业拆借中心公布的货款市场报价利率计算的经济损失的诉讼请求合法有据，本院亦予以支持。刘用铭未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘用铭于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款210,285元。二、被告刘用铭于本判决生效之日起十日内支付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以210,285元为基数，自2019年10月22日起计算至被告刘用铭实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,538元，减半收取2,269元，公告费560元，共计2,829元，由被告刘用铭负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二〇年十一月二十四日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。