福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2659号 原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇十方村富方新街**。 主要负责人：李龙芳，主任。 委托诉讼代理人：陈朝明，武平县农村信用合作联社十方信用社职工。 被告：朱启贵，男，1977年12月11日出生，汉族，农民，住福武平县。 被告：钟宝英，女,1983年07月07日出生，汉族，农民，住武平县。 被告：朱启金，男，1987年04月08日出生，汉族，农民，住武平县。 被告：林建华，男，1987年08月22日出生，农民，住武平县。 被告：林文彩，男，1986年04月13日出生，农民，住武平县。 原告武平县农村信用合作联社十方信用社与被告朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩银行卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社十方信用社的委托诉讼代理人陈朝明到庭参加诉讼，被告朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社十方信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令朱启贵、钟宝英共同偿还原告普惠金融卡截至2020年9月22日止的结欠款项103459.14元（其中:透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元），并支付其自2020年9月23日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金（利息以透支本金99832.75元为基数按日利率万分之二点七五计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.依法判令朱启金、林建华、林文彩对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3.依法判令朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩承担本案案件受理费。事实和理由：2018年10月10日，朱启贵向原告申请办理信用额度10万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之二点七五计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，钟宝英在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任;朱启金、林建华、林文彩在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向朱启贵核发了普惠金融卡，卡号为62×××08，授信额度为100000元，授信期限为三年（至2021年10月1日止）。2018年10月17日，朱启贵开始启用该卡。2020年6月起，被告朱启贵未能依约清偿普惠卡透支利息，截至2020年9月22日止，朱启贵结欠原告普惠金融卡款项合计103459.14（其中:透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元〉。 朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩未作答辩。 武平县农村信用合作联社十方信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第1组证据，《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份，证明：1.朱启贵向原告申请领用期限3年、金额100000元，年费100元，预借现金/消费/转账日利率万分之二点七五计算的“随借随还”的福万通普惠金融卡；第2组证据，《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》各一份，证明钟宝英与朱启贵共同向原告申领普惠金融卡，签名确认夫妻共同债务。朱启金、林建华、林文彩负有连带担保责任；第3组证据，《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明：截止2020年9月22日，朱启贵尚结欠普惠金融卡透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元，合计103459.14元。朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩未到庭质证，未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社十方信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年10月10日，朱启贵填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度100000元的福万通普惠金融卡。武平县农村信用合作联社十方信用社与朱启贵，于同日签订了《福建农村信用社／农商银行普惠金融卡领用合约》。合同第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指朱启贵）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。合同第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（朱启贵）的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已经支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。依照朱启贵的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的福万通普惠金融卡，授信额度为100000元，年费100元，授信期限3年，自2018年10月17日起至2021年10月1日止，预借现金／消费／转账年利率9.9%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。逾期按最低未还款额的5%承担违约金。朱启贵领卡后陆续透支使用，2020年6月起，朱启贵多次逾期，经原告多次催收未果。截至2020年9月22日，朱启贵尚欠武平县农村信用合作联社十方信用社福万通普惠金融卡透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元。2020年10月21日武平县农村信用合作联社十方信用社诉来本院，2020年10月30日，本案诉状及证据副本送达被告。钟宝英系朱启贵配偶，在《武平县农村信用社合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审批表》中签字确认，并声明：“本人已知晓申请人向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”。朱启金、林建华、林文彩为此笔债务向债权人提供连带责任保证，保证范围为：主债权本金、利息、罚息、违约金，损害赔偿金和实现债权的其他费用，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社十方信用社与朱启贵签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。朱启贵未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约，合同解除条件已经成就，解除通知已经送达，武平县农村信用合作联社十方信用社有权向朱启贵催收并要求朱启贵全额偿还所欠款项，并有权要求朱启贵按照约定支付违约金。钟宝英系借款人朱启贵配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为朱启贵与钟宝英夫妻共同债务，钟宝英应承担共同还款义务。朱启金、林建华、林文彩为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，朱启金、林建华、林文彩应按约履行保证责任。朱启金、林建华、林文彩承担保证责任履行债务后，有权向债务人朱启贵、钟宝英追偿。 综上所述，武平县农村信用合作联社十方信用社请求：1.依法判令朱启贵、钟宝英共同偿还原告普惠金融卡截至2020年9月22日止的结欠款项103459.14元(其中:透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元)，并支付其自2020年9月23日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金(利息以透支本金99832.75元为基数按日利率万分之二点七五即年利率9.9%计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算)；2.依法判令朱启金、林建华、林文彩对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3.依法判令朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩承担本案案件受理费的诉讼请求，本院依法予以支持。朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、朱启贵、钟宝英应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社十方信用社普惠金融卡透支本金99832.75元、利息3366.84元、违约金259.55元，及以透支本金99832.75元为基数自2020年9月23日起至实际给付之日止按年利率9.9%计算的利息，和每月上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按5%计算的违约金； 二、朱启金、林建华、林文彩对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任； 三、朱启金、林建华、林文彩承担保证责任后，有权向朱启贵、钟宝英追偿。 案件受理费2369.1元，减半收取计1184.55元，由朱启贵、钟宝英、朱启金、林建华、林文彩负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年十一月二十日 书记员  王 雪 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》 第七条债务人逾期归还贷款，原借款合同约定的利息计算方法不违反法律法规规定的，该约定有效。没有约定或者不明的，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》计算利息和复息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。