河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终2522号上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司。住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业南路**太平洋保险大厦******。负责人：刘建强，该公司总经理。委托代理人：杨新全，男，汉族，1986年11月20日生，住河南省舞阳县。该公司员工。被上诉人（原审原告）：王喜强，男，汉族，1980年8月28日生，住河南省许昌县。委托代理人：李志锋，河南万朋律师事务所律师。原审被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌市魏都支公司，住所地，住所地:许昌市青芳街六合花园****iv>负责人:王绥源。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司因与被上诉人王喜强，原审被告中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌市魏都支公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初3330号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司的委托诉讼代理人杨新全，被上诉人王喜强及其委托诉讼代理人李志锋到庭参加诉讼，原审被告中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌市魏都支公司经本院传票传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司上诉请求：1、依法改判上诉人不承担给付保险金的赔偿责任2、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由:一、一审法院偷换概念,认定事实错误。1、上诉人与被上诉人之间的保险合同是依据《保险法》第十一条、十二条规定基于双方意思自治的基础之上订立的商业保险合同,是双方意思的真实表示,双方的权利义务在合同中有明确约定,应当严格按照合同的契约精神各自进行履行。本案中被上诉人王喜强(被保险人丈夫)于2017年12月20日在我司为被保险人刘书芳投保《金佑人生》险种15份,2019年11月18日被保险人刘书芳因疾病抢救无效死亡,但根据我司调查发现被上诉人王喜强在为被保险人刘书芳投保前,被保险人刘书芳已经患病并在阳光人寿申请重疾理赔,因被保险人同样在阳光人寿投保属故意对投保前疾病未如实告知被阳光人寿予以拒赔,随后与阳光人寿发生诉讼纠纷,对此被上诉人王喜强及其妻子刘书芳是清楚知道的,但是王喜强在该情况发生继续在我司投保,同时并故意未告知被保险人刘书芳既往××在阳光人寿申请理赔被拒赔及发生诉讼纠纷的事实而是继续故意隐瞒在我司未如实告知高额投保重疾险,故意为之显而易见。我司根据保险法第16条之规定,我司进行解约处理,符合法律规定,故我司不承担保险责任。2、根据保险合同的性质,保险合同本身就是典型的诚信合同,射性合同,投保人的不履行如实告知,违反合同法诚实守信原则及保险合同健康告知义务的规定,这是典型的欺诈行为,违反保险合同的诚信性与射幸性,且被保险人主观恶性较大,扰乱了保险市场的正常秩序,保险人以保险法16条规定,拒绝赔付是符合法律规定的。3、上诉人对保险责任约定在保险合同中以黑体字的方式作出醒目标示,足以引起投保人和被保险人的注意，能够证明保险人已履行了提示义务。且在出单过程中健康告知事项由投保人详细审查并如实告知,被上诉人也在投保风险提示书和个人投保单中亲笔签名确认,了解了保险产品的性质、风险以及保险利益的不确定性,因此上诉人已经进行了详细的健康询问、说明告知义务并且在一审中已经举证予以证明。根据谁主张谁举证原则,原告说我司未尽到健康询问义务,应当提供我司未尽询问义务的证据,并非原告的一面之词(原告投保时,对投保单“第六部分声明与授权”予以认可,对其中的第2项“业务人员已提供本人投保险种的格式条款,并对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制保险公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款(包括责任免除)。对此,本人无异议并同意遵守”进行了确认,并亲笔签署了合同,按期如数支付了保险费,表明原告在投保时已认真阅读并理解了保险条款,同意了保险条款的所有内容,包括免除和限制保险公司保险责任的条款。原告反悔说保险公司未尽到明确提示说明及询问义务,是没有任何依据的。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条、第十三条规定,保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。根据上述司法解释的规定,结合本案实际情况,我们认为,我公司已经履行了保险法规定的明确说明义务和健康询问提示说明义务,请法院依法予以认定。4、一审法院以我司未尽到健康询问义务为由实属认定事实错误,因在投保时我司在投保单中第四部分进行了详细的询问和告知说明,但投保人均选择为否,并在投保单中签字确认并履行缴费义务,这是被上诉人故意隐瞒客观事实的基础,故一审法院认定事实错误。5、类似的案件目前正在频发,一审法院总以未尽到明确提示说明、未做体检、未尽到健康询问等各种在保险行业内不成立的理由来认定保险人承担保险责任,看似有利于弱者的,维护了社会稳定,××后赶紧购买保险,丧失诚信底线,然后申请理赔被拒向法院起诉,要求理赔金,扰乱了保险市场正常经营秩序,造成更多的社会不稳定因素。被上诉人王喜强辩称：一、本案上诉人不是有效上诉。被上诉人收到的民事上诉状上，没有上诉人加盖的印章，也没有法定代表人或者代理人的签名，不应认为是上诉人的意思表示。诉权行使问题也不存在追认问题。二、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应依法驳回上诉人的上诉请求。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”订立人身保险合同时，投保人负有向保险人如实告知的义务，当投保人如实告知的范围，仅限于保险公司作出的询问，对没有询问的事项，投保人没有如实告知的义务。在本案《个人人身保险投保单》中“告知事项”均机打填涂“否”，不能证明是答辩人本人填写，也不能证明上诉人的业务人员就该部分内容对答辩人逐一进行了具体的询问。实际情况是当时上诉人的业务人员常丽涛的父亲常营州在上诉人办公室（柏林大厦22楼）通过电子设备向答辩人展示了以上文件，答辩人并未亲笔填涂电子保险单中的告知事项。另一方面，答辩人虽在注明了“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”内容的电子保险单上签字，但上诉人提供的电子保险单并没有载明具体的免责条款内容。上诉人对其在答辩人投保时以何种方式向答辩人提供了格式条款，对免责条款的内容是否“以书面、口头或者电子数据等形式”向答辩人作出明确说明负有举证证明责任。但上诉人没有提供相应证据予以证实，故该条款不产生法律效力。综上，答辩人没有违反如实告知义务，上诉人无权终止保险合同。应驳回上诉，维持原判被上诉人王喜强向一审法院起诉请求：1、依法判令被告支付原告保险金150000元及逾期支付保险金所产生的利息（利息以150000元为基数自2019年11月26日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日）；2、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年11月20日，原告王喜强作为投保人、身故受益人、刘书芳为被保险人在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司处投保金佑人生终身寿险。投保单号为390081710923632。保险合同生效日为2018年1月1日。交费方式为按年；每期保险费：4320元；基本保险金额：10000元／份×15份＝15万元；保险期间：自2018年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险合同第2.3条约定：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：（1）若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：……。被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。（2）、若被保险人在本合同生效或最后一次复效之日起180日内因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按已支付的保险费金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。合同11.2条规定：我们合同解除权的限制本保险条款“11.1明确说明与如实告知”规定的合同解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。刘书芳于2017年8月25以恶心、呕吐伴腹痛1天为主诉入住许昌市中心医院，住院10天。入院诊断：1、腹痛原因待查：急性肠胃炎？2、××3、××3级很高危组4、2型糖尿病5、垂体瘤切除术后。出院情况显示：患者无诉胸闷、气喘、胸痛等不适。精神、饮食、睡眠可，大小便如常。××人接诊记录显示2019年11月2日晚10时，刘书芳意识消失死亡。2019年11月26日，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司许昌市魏都支公司出具《理赔决定通知书》，被告依据《保险法》第十六条规定，终止保险合同，不退还保险费。另查明，原告所诉的保险事故发生在保险期间内。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”故订立人身保险合同时，投保人负有向保险人如实告知的义务，但投保人如实告知的范围仅限于保险公司作出的询问，对未经询问的事项，投保人没有如实告知的义务。虽然原告在投保书上签名，但并不认可被告在投保时对健康事项进行了逐项询问，被告提出的证据亦不能证明投保时就健康询问事项逐项作出询问，原告对未经询问的事项没有主动如实告知的义务。故原审法院认定原告未违反如实告知义务，保险公司无权终止保险合同。原告与被告之间的保险合同关系合法有效，刘书芳死亡属于保险责任范围，保险公司应该按约支付保险金15万元。关于原告要求支付利息的诉讼请求，因被告逾期支付保险金，客观上给原告造成一定的经济损失，依据我国保险法的有关规定，被告应当予以赔偿。根据合同的相对性，原告与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司签订合同，应由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司承担支付保险金的责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条、第十六条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于判决生效之日起十日内支付原告王喜强保险金15万元及利息损失（利息以150000元为基数自2019年11月26日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日）。二、驳回原告王喜强其他诉讼请求。案件受理费3340元，适用简易程序减半收取1670元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司负担。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，各方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案各方当事人的争议焦点是：上诉人是否应当向被上诉人王喜强承担支付保险金的责任。投保单系保险公司提供的固定格式条款，投保时保险公司应当对需要投保人如实告知的重要事项进行明确说明，以便投保人知道如实告知的重要性及不履行告知义务的法律后果。本案中，虽然上诉人诉称，被上诉人王喜强在为××，没有向上诉人如实告知，上诉人有权解除合同，但被上诉人王喜强并不认可，被上诉人王喜强在一审庭审中具体陈述了投保的过程，被上诉人王喜强陈述投保单上所询问的内容是上诉人事先填好的，在投保过程中上诉人的业务员没有询问，也没有对保险条款进行解释和说明，××的情况。对于被上诉人王喜强在一审中所做的上述陈述，在一审法官询问被上诉人王喜强所作上述陈述是否属实时，上诉人承认王喜强所做陈述“属实”。故，上诉人关于被上诉人隐瞒疾病，上诉人已尽到询问告知义务的上诉理由不能成立，本院不予采纳。一审判决上诉人向被上诉人承担给付保险金责任并无不当。综上所述，上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3340.0元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙根义审判员  李 杰审判员  李艳伟二〇二〇年十一月三日法官助理丁盈盈书记员张标执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口