河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2881号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：师同康，河南瀛汉律师事务所律师（实习）。被告：李红燕，女，汉族，1987年8月13日出生，住辉县。被告：吴建昆，男，汉族，1987年9月23日出生，住辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称原告）诉李红燕、吴建昆保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人施文云到庭参加诉讼，被告李红燕、吴建昆经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理，现该案已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告向原告支付理赔款16022.3元，逾期保费1648.02元;2、判令被告向原告支付违约金918.86元（违约金以保险理赔款及保费17670.32元为基数，自2020年2月20日起按照年利率24%标准暂计至2020年5月8日，实际主张至款项还清之日止）;3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年7月2日，被告李红燕与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农业银行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告李红燕向农业银行金穗支行借款27000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮45%。被告李红燕（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为449.46元，保费按月支付。合同签订后，农业银行金穗支行按照借款合同约定向被告李红燕发放了贷款。因被告李红燕未按合同约定履行还款义务，原告于2020年2月20日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计16022.3元（包括本金15683.63元、利息303.55元、罚息31.42元、复利3.7元）。被告李红燕尚欠保费1648.02元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率24%计算。被告李红燕、吴建昆在答辩期内未向本院提交书面答辩状，也未向院递交证据材料。原告围绕其诉讼请求向本院提交了相关证据，本院认为原告出示的证据形成了完整的证据链条，能够证明其主张，故均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年6月22日，李红燕向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年6月23日，原告签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为李红燕，被保险人为农业银行金穗支行，贷款金额为27000元，保险费为16180.56元，保险金额为29962.57元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为449.46元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年7月2日，李红燕与农业银行金穗支行签订“个人担保借款合同”，由李红燕按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮45%的利率向该行贷款27000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，农业银行金穗支行向李红燕发放了27000元贷款。因李红燕借款2019年12月2日起存在未还且已逾期超过80天的情形，原告按保险合同约定，2020年2月20日向农业银行金穗支行支付代偿款16022.3元，其中包含逾期借款本金15683.63元、利息303.55元、罚息31.42元、复利3.7元，农业银行金穗支行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。2018年6月26日，吴建昆向原告出具了代偿责任保证书，保证若李红燕未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，吴建昆愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从原告履行代偿责任之日起两年。庭审中，原告确认保险费于2020年2月20日停止计算，尚欠保费1648.02元未付。本院认为，原告与李红燕签订的保险合同以及李红燕与农业银行金穗支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同。农业银行金穗支行依约向李红燕发放了贷款，李红燕逾期还款构成违约，农业银行金穗支行有权要求李红燕向其支付全部借款本息。李红燕逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告应当对保险事故发生时李红燕未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现原告已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向李红燕追偿，故李红燕应当向原告支付代偿款16022.3元。关于原告诉请的保险费问题，经确认，原告于2020年2月20日停止计算保险费，李红燕应当清偿保险期间的保险费1648.02元。至于原告要求李红燕支付违约金的主张，双方保险合同约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽原告主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。因吴建昆对本案款项承担连带责任保证进行书面签字确认，故吴建昆应对本案的债务承担连带责任。原告的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、李红燕于本判决生效之日起五日内，一次性向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款16022.3元、保费1648.02元;李红燕于本判决生效之日起五日内，一次性向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金689.14元，并自2020年5月8日至实际清偿代偿款与保费之日止，以17670.32元为基数，以日万分之五为标准继续支付;吴建昆对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果李红燕、吴建昆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费265元，由被告李红燕、吴建昆承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  张 健人民陪审员  王文卡人民陪审员  杨秋会二〇二〇年十一月十二日书 记 员  王彦智