江西省吉安市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣08民终1572号上诉人（原审被告）：张根平，男，1978年4月4日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行。住所地：江西省吉安市永丰县恩江镇欧阳修大道嘉华书香名邸****。统一社会信用代码：91360825672402467B。负责人：王秋禄，该支行行长。委托诉讼代理人：梁章堪，江西奋翼律师事务所律师。上诉人张根平因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行（以下简称邮储银行永丰县支行）信用卡纠纷一案，不服永丰县人民法院（2020）赣0825民初733号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人张根平，被上诉人邮储银行永丰县支行的委托诉讼代理人梁章堪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张根平上诉请求：1．撤销原判第二项、第三项；2．二审诉讼费由邮储银行永丰县支行负担。事实与理由：一、张根平领用信用卡后，一直用于日常消费，从未逾期还款，但邮储银行永丰县支行无故将信用卡冻结，且未告知张根平冻结原因，邮储银行永丰县支行违约在先。邮储银行永丰县支行提供的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》非张根平填写，申明的内容非张根平书写，签名非本人所签。邮储银行永丰县支行在未尽到信息披露义务情况下，向张根平计收逾期还款的透支利息2696.53元无合同依据，且侵犯了张根平作为金融消费者的知情权。二、张根平办理账单分期时，邮储银行永丰县支行未告知张根平若提前还款需一次性收取剩余未到期手续费，双方就该事项未达成协议。邮储银行永丰县支行在未通知张根平亦未征求其同意情况下，单方面终止该笔账单分期，要求张根平一次性归还剩余本金3.5万元，计收剩余未到期手续费5040元显失公平，且没有约定和法律依据。邮储银行永丰县支行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回张根平的上诉请求。邮储银行永丰县支行向一审法院起诉请求：1．判令张根平偿还邮储银行永丰县支行信用卡透支本金45194.40元；2．判令张根平支付截至2020年3月5日未按时还款所产生的利息及费用18506.25元；3．本案诉讼费等相关费用由张根平承担。一审法院认定事实：2017年9月22日，邮储银行永丰县支行的营销人员到张根平的办公室推销信用卡业务，张根平向邮储银行永丰县支行提供其身份证复印件及《中国邮政储蓄银行信用卡收入证明》，证明张根平系永丰县人民检察院的正式在职员工，在侦监科担任科长职位，年收入10万元。后邮储银行永丰县支行为张根平办理了生肖卡普卡，卡号为62×××54，授信额度5万元。自2017年10月18日开始，张根平多次使用该信用卡消费，并通过短信办理了账单分期业务，期间张根平会陆续还款。自2019年6月开始，张根平透支后再未按期足额归还信用卡欠款本息，截至2020年3月5日，张根平累计尚欠邮储银行永丰县支行信用卡透支本金45194.40元，利息2696.53元、逾期还款违约金9856.30元、分期手续费5953.42元，合计63700.65元。2020年3月30日，张根平偿还信用卡透支本金400元。另查明，2017年9月22日邮储银行永丰县支行称张根平向其提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》并签字确认，后张根平提出笔迹鉴定申请。2020年5月15日江西神州司法鉴定中心作出江西神州［2020］文鉴字第1076号司法鉴定意见书，经鉴定，2017年9月22日的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上手写的除银行专用栏以外的全部内容字迹和“张根平”的签名字迹均不是张根平本人所写。为此，张根平花去鉴定费4000元。2014年8月5日，中国邮政储蓄银行吉安市分行颁发个金函【2014】101号《关于信用卡短信分期业务上线的通知》，该通知写明：一、业务开办方式：短信分期是客户以发送短信方式与银行进行信息交互并完成分期交易的业务。该业务以上行短信作为交易渠道，为客户提供便捷的信用卡分期服务。（一）基本功能：信用卡短信分期支持主卡客户使用预留手机向短信平台“95580”发送指定短信代码进行分期申请，对于信用卡账户当前未逾期且账户卡片状态正常，满足分期业务金额起点的客户，可以通过短信交互方式完成账单分期和交易分期。（二）业务流程：1.分期业务申请；2.分期信息告知：对于格式正确的分期申请短信，“95580”短信平台将回复短信告知分期类型、每期分期分摊本金及每期分期手续费，要求客户在12小时内确认分期申请。对于格式错误的分期申请短信，“95580”短信平台将回复短信告知格式有误，引导客户重新发送分期申请短信。3.分期申请确认；4.分期申请结果告知……。后张根平对部分还款金额进行了分期。2019年6月5日，邮储银行永丰县支行又通过短信开通分期业务，将金额4.2万元分24期还款。2017年2月8日，中国邮政储蓄银行吉安市分行颁发个金函【2017】20号《关于调整信用卡业务滞纳金收费项目的通知》，该通知写明：（一）调整对象：我行所有信用卡客户；（二）调整时间：自2017年1月1日起；（三）调整内容：1.取消信用卡滞纳金收费项目；2.增加信用卡违约金收费项目，收费对象为我行所有信用卡客户，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。各单位应尽快布置本次收费项目调整的网点公示工作，公示内容为中国邮政储蓄银行信用卡滞纳金调整公示方案……。一审法院认为，张根平虽未向邮储银行永丰县支行提交申请表，申请办理信用卡业务，未与邮储银行永丰县支行签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，但张根平向邮储银行永丰县支行提供了身份证复印件及收入工作证明，并接受了邮储银行永丰县支行向其提供的信用卡（卡号：62×××54），且张根平一直使用该信用卡消费，故双方形成了事实上的信用卡合同关系。对于张根平辩称双方属于不当得利法律关系的意见，一审法院不予采纳。邮储银行永丰县支行向张根平发放信用卡，张根平领用信用卡使用后，理应按期还款。现张根平未能按期偿还所透支的本金，且至今仍未履行还款义务，故对于邮储银行永丰县支行起诉要求张根平偿还透支信用卡本金的诉讼请求，一审法院依法予以支持，但应核减张根平已偿还的本金400元，即为44794.4元。关于利息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，张根平未按约定偿还信用卡透支本金，且至今未还，已构成违约，故张根平应当支付逾期利息。至于利率，《信用卡业务管理办法》第十九条规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计算不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。现邮储银行永丰县支行按日息万分之一计算逾期利息，未违反法律规定，故对于邮储银行永丰县支行要求张根平支付利息2696.53元的诉讼请求，一审法院亦予以支持。关于分期手续费的问题。张根平通过短信开通了信用卡分期业务，并进行了分期，故其应当按照短信分期时的提示支付分期手续费，况且张根平也认可会收到邮储银行永丰县支行每一期的还款额的短信，故对于邮储银行永丰县支行要求张根平支付分期手续费5953.42元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于逾期还款违约金的问题。2017年1月1日起生效施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条违约金与服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费用。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本案中，邮储银行永丰县支行向一审法院提供的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》收费项目和标准中规定，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，而未提供任何证据证明其与张根平通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，邮储银行永丰县支行虽向法院提供中国邮政储蓄银行吉安市分行于2017年2月8日颁发的《关于调整信用卡业务滞纳金收费项目的通知》，但该通知也写明“各单位应尽快布置本次收费项目调整的网点公示工作，公示内容为中国邮政储蓄银行信用卡滞纳金调整公示方案”，邮储银行永丰县支行亦未提供证据证明其已公示该通知，故对于邮储银行永丰县支行主张收取逾期还款违约金9856.30元的诉讼请求，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《信用卡业务管理办法》第十九条之规定，判决：一、被告张根平于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行透支信用卡本金44794.4元；二、被告张根平于判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行透支信用卡的利息2696.53元；三、被告张根平于判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行透支信用卡的分期手续费5953.42元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计697元（原告已预交），由被告张根平负担647元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行负担50元。鉴定费4000元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永丰县支行负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点为：张根平应否向邮储银行永丰县支行支付透支利息和分期手续费？关于透支利息的问题，张根平主张其未在中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表及领用合约书写声明和签字，邮储银行永丰县支行计收利息2696.53元无合同依据，且侵犯了其知情权。本院认为，虽然张根平未在申请表及领用合约上签名和书写声明，但张根平系在邮储银行永丰县支行业务员的上门指导下办理信用卡，并向邮储银行永丰县支行业务员提供其本人身份证、收入证明和手机号码等个人信息用于办理信用卡。张根平在领取邮储银行信用卡后，自行开卡并认可一直使用该卡用于日常消费，并于2019年6月5日通过短信开通分期业务，故一审认定张根平与邮储银行永丰县支行形成事实的信用卡合同法律关系正确。张根平透支后未按期归还信用卡欠款本息，其行为构成违约，依法应当承担违约责任。邮储银行永丰县支行要求张根平支付逾期利息有事实和法律依据，应予支持。此外，一审法院引用的《信用卡业务管理办理》现已失效，本院予以纠正。关于分期手续费。邮储银行《关于信用卡短信分期业务上线的通知》所载明的短信分期业务流程为：“95580”短信平台对格式正确的分期申请短信，将回复短信告知分期类型、每期分期分摊本金及每期分期手续费，要求客户在12小时内确认分期申请。根据上述业务流程，张根平申领使用信用卡后，如需通过短信开通分期业务，应发送格式正确的分期申请短信至“95580”短信平台，“95580”短信平台将回复短信告知张根平分期类型、每期分期分摊本金及每期分期手续费。张根平再次确认分期申请后，才能成功办理分期。张根平通过短信成功办理分期，据此可认定张根平就分期业务已与邮储银行永丰县支行达成合意，邮储银行永丰县支行已告知张根平分期手续费的收取事项。张根平亦认可会收到邮储银行永丰县支行每一期还款金额的短信。据此，本院认定张根平主张邮储银行永丰县支行未明确告知如提前还款剩余未到期的各期手续费需一次性收取与事实不符，不予采信。综上所述，张根平的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律存在错误，处理妥当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人张根平负担。本判决为终审判决。审判长 陈 麒审判员 李伟杰审判员 罗良华二〇二〇年十一月二日书记员 万敏妍