湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4955号原告:武汉世纪源融资担保有限公司，住所地武汉市江岸区越秀·星汇君泊****。法定代表人：陈凌，总经理。委托诉讼代理人：马蕊（特别授权代理），湖北万泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓艳（特别授权代理），湖北万泽律师事务所律师。被告：吴杰，男，1967年12月1日出生，汉族，住武汉市硚口区。被告：罗少岚，女，1971年2月2日出生，汉族，住武汉市硚口区。被告：吴涛，男，1972年3月5日出生，汉族，住武汉市硚口区。原告武汉世纪源融资担保有限公司（以下简称世纪源公司）与被告吴杰、罗少岚、吴涛追偿权纠纷一案，本院于2020年8月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告世纪源公司的委托诉讼代理人刘晓艳、被告吴杰、吴涛到庭参加诉讼，被告罗少岚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告世纪源公司向本院提出诉讼请求：1.判令吴杰向我公司偿还代偿款50,259.32元（人民币,下同）；2.判令吴杰向我公司按照年利率24%支付违约金（从垫款之日起至还款之日止）和律师费2,500元；3.判令罗少岚、吴涛向我公司承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由吴杰、罗少岚、吴涛承担。事实与理由：2016年10月，吴杰向中国工商银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称工行江汉支行）申请了120,000元信用卡分期付款，我公司为吴杰的分期付款提供了担保。在合同履行期内，吴杰未按照合同约定的还款期限足额向银行偿还欠款。为此，银行依据我公司出具的《担保承诺函》，要求我公司承担担保责任。我公司在多次向吴杰催收未果的情况下，向银行代偿了吴杰欠款本息共计50,259.32元。综上所述，吴杰逾期还款的行为已构成违约。根据我公司与吴杰签订的《担保服务合同》第八条的约定，吴杰除应偿还我公司代偿的款项外，还应承担相应的违约金（从垫款之日起至还款之日止按年利率24%支付）和律师费2,500元，罗少岚、吴涛作为反担保人应向我公司承担连带清偿责任。现我公司为维护自己的合法权益，依法向人民法院提起诉讼，请求判如所请。被告吴杰辩称：当时贷款收到的是73,172元，并非是120,000元，我偿还了共计100,000.10元，远超借款金额，我认为涉案信用卡分期债务已经清偿完毕，不应该再偿还了。被告吴涛辩称：吴杰办理贷款业务时，我一起去的，他们让我做担保，当时由于我没有带身份证原件，所以办理业务的工作人员明确说了，没有身份证我的担保是无效的。我认为他们现在起诉我没有依据。被告罗少岚在法定期限内未到庭应诉，亦未向本院提交证据材料。经审理查明：2016年10月10日，吴杰（委托人，甲方）与世纪源公司（受托人，乙方）签订《担保服务协议》，约定：甲方委托乙方为其信用卡分期贷款向贷款行承担担保责任；甲方向贷款行申请的信用卡贷款金额为120,000元，分期付款期限为36期，自2016年11月起至2019年11月（以银行实际放款日为准）；甲方需向担保人支付12,000元作为偿还债务的履约保证金，该保证金在甲方清偿信用卡项下之本金、利息及其他费用及本担保协议书下的担保费用后，无息返还给甲方；若甲方未依约按时清偿信用卡项下的本金、利息及其他费用及本担保协议书项下的担保费用，则担保人有权扣/收该保证金冲抵债务，该保证金所生孳息归担保人所有；乙方同意为甲方履行还款义务提供保证担保；乙方所提供保证的范围为到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等乙方向贷款行出具的担保函中所列明的保证责任；乙方所提供保证的保证期间为借款人与贷款行签订借款协议之日起至约定的主债务履行期届满之日后六个月；甲方应按约定的还款金额和还款期按时、足额还款；乙方所担保的贷款本金120,000元，最终担保的本金金额以甲方实际取得的贷款总额为准；乙方的保证方式、范围和保证期间等以乙方向贷款行出具的担保函为准；甲方逾期归还贷款本金、利息或其他应付款项即构成本条所称的违约事实；甲方违约事实发生后，贷款行要求甲方立即偿还尚欠本息及罚息的同时，也会要求乙方履行保证责任，或将其享有的债权转让给乙方，因此，甲方接到乙方追款通知后，应按追款通知的要求将应还欠款全部支付给乙方，如出现一期经通知后拒不履行还款义务的，应按贷款总额的百分之三十向乙方支付违约金；因甲方违约，不履行部分或全部还款义务，贷款行或乙方为实现债权提请司法部门对其抵押财产进行拍卖或采取其他形式变现以收回欠款，甲方在此承诺不表示异议；为约束甲方履行还款义务，在贷款发放前，甲方须向乙方缴纳履约保证金12,000元，甲方全面履行完还款义务后，保证金无息全额退还，如甲方出现违约行为，则该履约保证金不予退还。双方还对其他事宜进行了约定。合同签订后，吴杰向世纪源公司交纳了保证金12,000元。世纪源公司于2016年11月14日按约向吴杰收取保证金12,000元。同日，吴涛、罗少岚分别作为反担保人与世纪源公司（被担保人，乙方）签订《反担保协议书》约定：反担保人同意为甲方向乙方即世纪源公司提供反担保，反担保人在本协议中为甲方提供的反担保为不可撤销的连带责任保证；乙方因作为甲方担保人，依约向甲方行使追偿权及/或乙方按担保服务协议向甲方行使其他权利及/或在执行担保服务协议时所包含和涉及的甲方应承担的全部债务，包括但不限于甲方按担保服务协议应承担偿还或支付的一切债务本金、利息、复利、罚息、履约保证金、违约金、催告费和其他款项、以及乙方为实现这些债权而发生的一切诉讼费、律师费、差旅费、调查取证费、公证费、拍卖费等；担保期间：自本协议生效之日起至乙方向贷款行承担了担保责任之日后二年。2016年10月21日，世纪源公司向工行江汉支行出具《担保承诺函》，承诺为吴杰在中国工商银行办理的信用卡分期还款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起二年或主债务提前到期之次日起二年。其后，甲方工行江汉支行与乙方吴杰签订《牡丹信用卡分期付款合同》，约定：乙方购买商品成交总价为120,000元，乙方持牡丹信用卡在甲方指定的工行POS机具上支付合同款项和分期付款手续费，以等额的方式向甲方偿还透支的资金。透支金额为120,000元，共分36期。每期偿还的金额为3,334元，一方应于透支次日的20日前将第一期偿还的款项存入信用卡，第二期以后的还款资金均应于每月20日前存入信用卡。乙方授权甲方从其信用卡账户内直接扣款受偿；乙方向甲方支付手续费，手续费率为10.43％，手续费金额为12,516元。乙方将手续费存入信用卡并授权甲方从其信用卡账户内直接扣收手续费，手续费一经甲方扣收，除因甲方原因导致合同无效或被解除外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其信用卡被法院等有权机关冻结，导致乙方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，并要求乙方立即偿还应偿还未还的全部款项。随后吴杰名下信用卡刷卡透支120,000元。因吴杰未能如期足额偿还借款本息，世纪源公司按约向工行江汉支行承担保证责任，为其代偿50,259.32元结清了信用卡债务，具体代偿情况如下：2019年3月21日代偿10,300元、2019年5月21日代偿4,300元、2019年7月19日代偿4,400元、2019年8月20日代偿4,300元、2019年9月19日代偿4,300元、2019年10月21日代偿4,300元、2019年11月21日代偿4,200元、2019年12月20日代偿4,200元、2019年12月25日代偿9,959.32元，以上金额合计为50,259.32元。因向吴杰、罗少岚、吴涛催收未果，世纪源公司诉至本院，并委托湖北万泽律师事务所代理本案诉讼，于2020年7月27日支出律师费2,500元。上述事实，有经庭审质证的《牡丹信用卡分期付款合同》《担保服务协议》《担保承诺函》《反担保协议书》《民生银行支付业务回单》《代偿证明》《专项法律服务合同》《湖北增值税普通发票》《信用卡交易明细》《收据》及当事人的陈述等在案佐证。被告罗少岚拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。上列证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。吴杰提交的《中国民生银行个人账户对账单》因与本案无关，本院不予采信。本院认为，吴杰与工行江汉支行签订的《牡丹信用卡分期付款合同》，以及与世纪源公司签订的《担保服务协议》，吴涛、罗少岚分别与世纪源公司签订的《反担保协议书》均系各方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。吴杰未如期履行信用卡分期付款债务，世纪源公司依约向工行江汉支行履行保证责任，代吴杰偿还了信用卡分期债务50,259.32元，但吴杰未向世纪源公司偿还代偿款。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，世纪源公司有权向吴杰追偿。《担保服务协议》约定，若吴杰未按约按时清偿信用卡项下的本金、利息及其他费用，则世纪源公司有权扣/收该保证金冲抵债务，《担保服务协议》中同时约定如吴杰出现违反协议约定的行为，则履约保证金不予退还，两条约定相矛盾，鉴于合同文本为世纪源公司提供，应适用对吴杰有利的条款。世纪源公司要求吴杰支付代偿款50,259.32元，吴杰预先向世纪源公司给付履约保证金12,000元，根据上述约定该保证金应首先冲抵代偿款，冲抵后尚欠代偿款38,259.32元，故本院对其该项诉讼请求予以部分支持。因吴杰的违约行为导致世纪源公司为其代偿，其应当承担违约责任，根据双方《担保服务协议》约定，若吴杰经催款后拒不履行还款义务的，应按贷款总额30%支付违约金，虽世纪源公司主张以代偿款为基数，按照年利率24%自代偿之日计算至清偿之日，仍超过法律规定保护的上限，本院调整为按照一年期贷款市场报价利率的四倍计算。世纪源公司为本案诉讼支付律师费2,500元，该费用已实际发生且是为实现债权支出的合理费用，依约应由吴杰承担，故本院对世纪源公司要求吴杰赔偿律师费2,500元的诉讼请求予以支持。罗少岚、吴涛均在《反担保协议》上签名，承诺为吴杰上述债务承担连带清偿责任，故本院对世纪源公司要求其承担连带担保责任的诉讼请求予以支持。罗少岚未到庭参加诉讼，也未口头或书面答辩，视为对其诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴杰向原告武汉世纪源融资担保有限公司支付代偿款38,259.32元；二、被告吴杰向原告武汉世纪源融资担保有限公司支付违约金（以2,600元为基数、自2019年5月21日起，以4,400元为基数、自2019年7月19日起，以4,300元为基数、自2019年8月20日起，以4,300元为基数、自2019年9月19日起，以4,300元为基数、自2019年10月21日起，以4,200元为基数、自2019年11月21日起，以4,200元为基数、自2019年12月20日起，以9,959.32元为基数、自2019年12月25日起，均按一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；三、被告吴杰向原告武汉世纪源融资担保有限公司赔偿律师费损失2,500元；四、被告罗少岚、吴涛对上述付款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告武汉世纪源融资担保有限公司的其他诉讼请求。上列应付款项于本判决生效后五日内支付。逾期支付，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费559元（已减半），由被告吴杰、罗少岚、吴涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  尹代媛二〇二〇年十一月十一日书记员  张亚丽