江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏05民终8770号上诉人(原审被告)：徐学文，男，1978年12月28日出生，汉族，住江苏省沭阳县。上诉人(原审被告)：晏良丽，女，1976年8月1日出生，汉族，住江苏省沭阳县。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进中路**。主要负责人：吴国兵，系该行行长。委托诉讼代理人：朱青，江苏六典律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵国龙，江苏六典律师事务所律师。上诉人徐学文、晏良丽因与被上诉人中国农业银行股份有限公司昆山分行（以下简称农业银行昆山分行）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省昆山市人民法院（2020）苏0583民初1237号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月17日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。徐学文、晏良丽上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，驳回被上诉人的诉请并改判个人购房担保借款合同无效、抵押无效，查明被上诉人提供的证据的真实性，判决被上诉人因非法侵占上诉人资产及给上诉人造成的损失作出赔偿，被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实与理由：1、被上诉人恶意串通开发商进行磋商以套现为目的订立无效格式合同，损害上诉人的合法权益和利益，非法侵占上诉人的个人资产为目的，故合同无效，借款不成立。2、该个人购房担保借款合同的债权抵押属无效抵押；3、被上诉人提供的借款凭证无日期，无印章，格式不对，真实性不认可，即使真实，但均是不合法的无效格式合同，各种手续都是通过非法渠道办理的不合法手续，不受法律保护。被上诉人农业银行昆山分行答辩称：1、一审法院认定事实清楚，适用法律正确，程序合法；2、上诉人与被上诉人签订的《个人购房担保借款合同》真实有效，且被上诉人已根据合同约定发放贷款至上诉人指定的房产公司账户。同时，截至一审起诉之日上诉人已逾期还款四期以上，其行为已构成违约，被上诉人有权依合同约定提前收回全部借款本金及要求上诉人支付逾期利息、罚息、复利，律师费损失等。截止2020年9月28日，上诉人尚逾期还款六期，故上诉人陈述的上诉事实与理由法庭应不予采信。请求二审法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。农业银行昆山分行向一审法院起诉请求：1.徐学文、晏良丽共同归还借款本金156674.45元及利息、罚息、复利3001.34元（暂计算至2019年6月27日，应按合同约定计算至实际归还之日止）；2.徐学文、晏良丽支付农业银行昆山分行为实现债权而支出的律师费10880元；3.农业银行昆山分行以徐学文、晏良丽提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得等价款优先受偿；4.本案诉讼费由徐学文、晏良丽承担。一审诉讼过程中，农业银行昆山分行变更第1项诉讼请求为徐学文、晏良丽共同归还农业银行昆山分行借款本金131727.41元及利息、罚息、复利365.76元（暂计算至2020年3月19日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际给付之日）。一审法院认定事实：2014年9月2日，徐学文因购房与农业银行昆山分行签订《个人购房担保借款合同》，约定徐学文向农业银行昆山分行借250000元，申请农业银行昆山分行将全部借款直接划入昆山美吉特置业有限公司银行账户（账号：53×××66），借款期限为2014年9月2日至2024年9月1日；借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，采用等额本息还款；逾期借款按照借款执行利率上浮50%计收罚息；借款期内产生的应付未付利息，按借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，农业银行昆山分行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，农业银行昆山分行因实现债权支付的律师费由借款人承担。徐学文、晏良丽以位于昆山市陆家镇金阳东路1055号美吉特工业品博览中心15号楼226室房屋为上述贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费等。2014年9月2日，农业银行昆山分行向徐学文指定银行账户发放贷款。2019年2月开始，徐学文未按照合同约定还款,截止至2020年3月19日，徐学文结欠农业银行昆山分行借款本金131727.41元，利息、罚息、复利365.76元。农业银行昆山分行遂诉至法院，为此农业银行昆山分行花去律师费10880元。一审另查明，徐学文、晏良丽于2000年12月28日登记结婚，晏良丽作为抵押人在该合同上签字。以上事实，有个人购房担保借款合同、不动产登记证明、贷款本息结欠清单、结婚证、委托代理协议及一审当事人陈述、一审庭审笔录等证据予以证实。一审法院认为：徐学文与农业银行昆山分行签订合同借款250000元，徐学文、晏良丽以位于昆山市陆家镇金阳东路1055号美吉特工业品博览中心15号楼226室房屋为该债务提供抵押，农业银行昆山分行依约向徐学文指定银行账户发放贷款，徐学文理应按照合同约定还本付息。现徐学文逾期还款构成违约，农业银行昆山分行有权按照合同约定提前收回贷款，并行使抵押权，因诉讼支付的律师费有权要求徐学文承担。因徐学文与农业银行昆山分行之间债务发生在徐学文、晏良丽夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，晏良丽应当共同偿还。综上所述，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐学文、晏良丽于判决生效之日起十日内偿还农业银行昆山分行借款本金131727.41元及利息、罚息、复利（截至2020年3月19日为365.76元，之后的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房担保借款合同》中约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；二、徐学文、晏良丽于判决生效之日起十日内支付农业银行昆山分行律师费10880元；三、徐学文、晏良丽不能按期履行上述付款义务的，农业银行昆山分行有权以徐学文、晏良丽所抵押的房屋（位于昆山市陆家镇金阳东路**美吉特工业品博览中心**楼**）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3712元，由徐学文、晏良丽负担。二审中，徐学文、晏良丽提交徐学文和昆山市不动产登记中心的工作人员的对话录音一份，证明：案涉房子不具备办理房产证的条件，是在几千名业主的维权下，政府干预之后办理了一批房产证，系假借订立合同掩盖非法目的。农业银行昆山分行对上述证据的质证意见为：录音的真实性无法确认，即使是真实的，录音中涉及的内容大多是关于产权证及昆山美吉特置业有限公司售后租赁的问题，与本案借款无关联性。本院查明的事实与原审判决查明事实相一致。本院认为:根据法律规定，有下列情形之一的合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。本案中，农业银行昆山分行与徐学文、晏良丽签订了《个人购房担保借款合同》，明确约定徐学文向农业银行昆山分行借250000元，同时确认农业银行昆山分行将全部借款直接划入昆山美吉特置业有限公司银行账户，并约定以徐学文、晏良丽位于昆山市陆家镇金阳东路1055号美吉特工业品博览中心15号楼226室房屋为上述贷款提供抵押担保，徐学文在合同借款人处签字确认，徐学文、晏良丽共同在抵押人处签字确认。经审查，农业银行昆山分行已履行上述合同项下的出借义务,徐学文、晏良丽也已配合办理了抵押登记并已履行了部分还款义务。故《个人购房担保借款合同》应系各方当事人真实意思表示，且不违法法律行政法规的规定，属于合法有效，合同各方应按约履行合同义务。徐学文、晏良丽上诉所称的合同无效、抵押无效的上诉意见，因缺乏依据，不能成立。现徐学文未按期归还借款本息,已构成违约,农业银行昆山分行有权依约宣布借款提前到期收回全部借款本息并行使抵押权，亦有权要求徐学文、晏良丽承担相应的律师费用。故一审判决并无不当，本院予以确认。综上所述，徐学文、晏良丽的上诉理由不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3712元，由上诉人徐学文、晏良丽负担。本判决为终审判决。审判长  柏宏忠审判员  朱婉清审判员  丁 兵二〇二〇年十一月十七日书记员  石寒钰