河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初15263号原告：中国银行股份有限公司河南省分行，住所地郑州市郑东新区CBD商务外环与商务西六街交叉口东南角。负责人：常冰雁，行长。委托诉讼代理人：赵艳艳、杨娣，河南陆达律师事务所律师。被告：李赛，女，1995年12月8日出生，汉族，住河南省鹿邑县。被告：刘巧平，女，1973年5月6日出生，汉族，住河南省临颍县。被告李赛、刘巧平共同委托诉讼代理人孔维勋，河南舜信律师事务所律师。被告：河南尚风实业有限公司，住所地郑州市金水区农科路****楼**。法定代表人：张继竹。原告中国银行股份有限公司河南省分行与被告李赛、刘巧平、河南尚风实业有限公司（以下简称尚风公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人赵艳艳，被告李赛及被告李赛、刘巧平共同委托诉讼代理人孔维勋到庭参加诉讼。被告尚风公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告李赛偿还原告欠款本金42495元、利息16924.22元、分期手续费4805.03元、还款违约金3660.22元。以上共计67884.47元（暂计算至2020年6月12日，自2020年6月13日起至实际清偿完毕之日止的利息等费用按合同约定计付）；2、判令原告对抵押车辆（车牌号豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在上述第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权；3、判令被告刘巧平、河南尚风实业有限公司对上述第一项诉请内容承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由:2016年3月22日，原告与被告李赛签订《信用卡专项分期付款合同》，约定借款人分期按月等额还款，按时清偿当期欠款的，免收透支利息，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。2016年2月29日，刘巧平出具《共同还款承诺书》一份，承诺对该笔债务承担连带保证责任；2016年3月22日，河南尚风实业有限公司与原告签订《保证合同》一份，承诺对该笔债务承担连带保证责任；2016年3月22日，李赛与原告签订《抵押合同》，将所购车辆抵押给原告并办理抵押登记权证。上述手续履行完毕后，原告依约发放了贷款，被告李赛却未按照合同约定及时足额履行还款义务。截至目前，被告李赛已多次逾期，保证人也未按约定承担保证责任。被告长期拖延归还借款的行为，侵犯了原告的合法权益，经原告多次催讨未果，故依法提起诉讼。请求贵院依法查明事实，支持原告所请。被告李赛、刘巧平辩称，原告与被告尚风公司在答辩人购买汽车消费时存在恶意串通、隐瞒、欺骗、诱导答辩人办理分期贷款购车之主观故意；原告与被告尚风公司在为答辩人办理汽车消费分期贷款手续时，无故扣留答辩人所签的所有文本合同及手续；原告对被告尚风公司银行借记卡收取答辩人分期购车款，然后再由被告尚风公司扣除佣金后按期偿还银行信用卡的操作模式心知肚明且任意放任被告尚风公司该种做法；答辩人已遵照内心诚信按约分期已经全部支付完毕购车款，且被告尚风公司为答辩人出具了购车款已经按约付清的证明；原告违法违规开展汽车消费分期贷款业务及由此造成众多诉讼已被中国银行保险监督管理委员会河南监管局处罚；答辩人已经足额按约履行完毕合同义务，不存在任何违约问题，原告应当向被告尚风公司主张或者按照其与被告尚风公司之间的约定执行；原告在没有任何证据证明其实际经济损失高于所收取的逾期利息、分期手续费的情况下再行主张违约金是没有法律依据的。被告尚风公司未答辩。经审理查明，2016年2月29日，被告李赛作为申请人填写信用卡专向分期付款申请表，贷款10.2万元。被告李赛在申请人处签名捺印，被告刘巧平在关系人处签名捺印。2016年3月22日，原告与被告李赛签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，载明：“专向分期付款”额度：中国银行授予被告李赛用于购置商品的专向额度。本合同项下专向分期付款额度为102000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自被告李赛实际交易日起算。专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的11.5%,金额为11730元。还款方式：本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），被告李赛须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；被告李赛在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告李赛应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告李赛每期偿还分期金额后，账户总额度将逐期递减，直至账户额度为0止；本合同项下的手续费自被告李赛信用卡一般额度内收取，如被告李赛一般额度内的余额不足以支付手续费用时，被告李赛应预先存入不足部分，否则将产生超限费用；如因被告李赛本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由被告李赛全额承担；被告李赛出现未按期归还透支本金及手续费视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，行使其他担保物权；本合同项下的担保方式为被告李赛以吉利博瑞向原告提供抵押担保，被告李赛应在本合同签署后与原告到有关登记部门办理抵押登记；由被告尚风公司提供连带责任担保并另行签定《保证合同》。被告李赛在该合同上签名捺印。被告李赛、刘巧平认为其在签署合同时对合同内容并不清楚，只是在合同末页签署了自己的姓名。同日，原告作为债权人与被告尚风公司作为保证人签订《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》，载明：本合同之主合同为债权人与借款人李赛之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款合同》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同项下保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年，若主债务为分期履行，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同日，被告李赛作为抵押人与原告作为抵押权人签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，载明：“主债务”：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用；“抵押物”：抵押物为抵押人名下吉利博瑞；“抵押方式”：全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。2016年2月29日，被告刘巧平作为承诺人出具《共同还款承诺书》，载明：关于借款人李赛于2016年2月29日以（信用卡贷款分期付款）的方式购买的吉利博瑞车辆，当借款人未按与原告签订的（信用卡贷款分期付款合同）的约定履行还款义务时，我作为借款人的亲属，愿对借款人的（信用卡贷款分期付款）的各项债务承担连带保证责任。当借款人不偿还贷款项时，我本人自愿承担（信用卡分期付款）的各项债务的偿还。2016年3月7日，被告李赛申请中国银行信用卡，信用卡领用合约载明，申请人应妥善保管用于ATM机、电话银行、商户消费、网上银行及其他有关服务的个人密码；申请人须妥善保管信用卡、电子银行动态口令认证工具等账户存取工具和安全认证工具，交易凭证，以及信用卡卡号、有效期、验证码等卡片信息、个人身份信息，以及有关密码等验证信息，上述工具、凭证或信息仅限申请人本人使用，中国银行工作人员无权代申请人保管，申请人不得出租、转借、转让、出售或泄露给其他个人或机构，否则由此产生的后果均由申请人负责，并承担因此给中国银行或第三方造成的损失；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告李赛在中国银行信用卡个人申请表上签名。2016年4月8日，被告李赛通过信用卡支取了借款102000元。自2017年8月起，该笔借款多次逾期。2016年3月30日，被告李赛将其名下车牌号为豫Ａ×××**的小型轿车为原告办理了抵押登记。被告李赛提交微信转账截图一份，显示转账-账给悟10000元；微信零钱提现-到中国银行（4910）截图一份，显示提现8000元；支付宝截图两份，一份显示向和峰付款20700元，一份显示通过*和峰收款22元；三份信用卡还款截图，分别显示2017年10月7日向中国银行（2677）还款6474元，2017年12月13日向中国银行（2677）还款3300元，2017年12月31日向中国银行（2677）还款3300元。被告李赛分别提交其名下广发银行信用卡（账号：62×××83）2017年12月9日-2018年1月8日及中国民生银行信用卡2018年1月13日-2018年2月2日的账单，显示2018年1月7日分别向被告尚风公司转账14100元、1600元。原告提交的对账单载明，被告李赛已开通自动还款功能，指定的还款账户为62×××10。被告李赛提交了其名下6216608000002434910账户自2016年1月13日至2020年8月14日的交易明细清单，其最后一笔交易时间为2018年4月24日，账户余额0元。被告李赛提交一份2016年3月2日开具的收据及原告被河南银保监局行政处罚的相关信息。原告称关于原告的处罚原因是个人住房贷款调查审查不审慎，并非是因为与被告尚风公司及贷款客户违规放贷而引起的处罚。2020年9月10日，被告尚风公司向被告李赛出具一份证明，载明：兹证明客户李赛，身份证号：，车牌号：豫Ａ×××**，在本公司办理车辆分期，购车款已分批支付结清。落款处加盖被告尚风公司公章。被告李赛提交一份录音，录音中的女声称合同中约定的信用卡是虚拟不存在的，卡号是随机的，实际是原告为被告李赛办了张借记卡，其借记卡与信用卡相关联，信用卡到期自动通过借记卡还款。原告称录音是证人与第三人的语音，无法核实第三人身份，且证人的陈述中将款项交给被告尚风公司，被告尚风公司内部因股东变动，并未将款项支付给原告，导致逾期。原告提交一份公司股东（董事）会决议，载明：同意与中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心信用卡分期付款购车项目建立合作关系；同意为通过本公司购买车辆的购车人向中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心提供不可撤销的连带责任担保，具体分期付款金额和期限，由借款人与中国银行股份有限公司河南省分行银行卡营销中心协商确定。牛爱灵、陈海龙在股东（董事）处签字，被告尚风公司在该决议上加盖公章。原告提交《信用卡应收账款拆分明细》，载明：李赛，证件号，卡号62×××77，截止日期2020年6月12日，应收账款67884.47元，应收本金42495元，应收利息16924.22元，还款违约金3660.22元，分期手续费4805.03元。以上事实有原告提交的信用卡专向分期付款申请表、信用卡专向分期付款合同、信用卡申请表、划款委托书、划付授权书、承诺书、保证合同、抵押合同、放款凭证、信用卡应收账款拆分明细、对账单、共同还款承诺书、抵押登记证书、中国银行信用卡（个人）申请表、公司股东（董事）会决议，被告提交的付款凭证、银行交易流水、押金条、录音、河南银保监局处罚公开信息表、原告企查查涉案信息以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为，本案的信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。合同签订后，被告李赛开通了自动还款功能并指定了还款账户，但其所提交的交易流水明细单不能证明其按期足额偿还借款。被告李赛未按约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。原告诉请被告李赛偿还欠款本金、利息、还款违约金、分期手续费，符合合同约定，本院予以支持。根据信用卡领用合约，被告李赛应将欠款偿还至信用卡账户，其将款项交付给被告尚风公司后果应由其自行承担。被告李赛以将借款偿还至被告尚风公司为由抗辩，本院不予采信。被告李赛可以在收集证据后，向被告尚风公司另行主张权利。被告刘巧平在《共同还款承诺函》承诺承担连带保证责任，但未约定保证期间。根据法律规定，被告刘巧平的保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月。因原告未在上述期间要求保证人刘巧平承担保证责任，被告刘巧平免除保证责任。原告请求被告刘巧平承担连带保证责任，本院不予支持。被告尚风公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡普通商户分期付款保证合同》约定保证方式为全程连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利行使。被告尚风公司召开股东会同意对购车人提供连带责任担保。原告主张被告尚风公司承担连带保证责任，符合合同约定，且尚在保证期间内，本院予以支持。原告诉请对抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**）折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项诉请债权数额范围内享有优先受偿权，本院予以支持，但应在本院支持的本金、利息、还款违约金、分期手续费范围内享有优先受偿权。被告尚风公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李赛偿还原告中国银行股份有限公司河南省分行贷款本金42495元及2020年6月12日之前的利息16924.22元、还款违约金3660.22元、分期手续费4805.03元，并按合同约定支付自2020年6月13日起至债务实际还清之日止的利息、分期手续费、还款违约金，于本判决生效后十日内付清。原告中国银行股份有限公司河南省分行有权以被告李赛名下抵押车辆（车牌号为豫Ａ×××**的小型轿车）折价、拍卖、变卖所得的价款在其债权范围内优先受偿。被告河南尚风实业有限公司对本判决第一项确定的全部债务承担连带保证责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1497元，减半收取749元，由被告李赛、河南尚风实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  高晓明二〇二〇年十一月三日书记员  孟凌雲