江苏省无锡市滨湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0211民初4633号原告：南京银行股份有限公司无锡分行，住所地无锡市滨湖区太湖新城金融三街嘉业财富中心9、1-113、1-115、1-117。负责人：周波，该行行长。委托诉讼代理人：周颖、浦添添，上海精诚申衡（无锡）律师事务所律师。被告：查洪伟，男，1975年9月6日生，汉族，住无锡市滨湖区。被告：蔡叶平，女，1976年11月7日生，汉族，住无锡市滨湖区。原告南京银行股份有限公司无锡分行（以下简称南京银行无锡分行）与被告查洪伟、蔡叶平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行无锡分行的委托诉讼代理人周颖到庭参加诉讼，被告查洪伟、蔡叶平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告南京银行无锡分行诉称事实：1、主债务情况：贷款人是查洪伟、蔡叶平，贷款金额50万元；贷款于2018年7月12日发放，还款方式为等额本息按月还款，付息日为每月20日。查洪伟、蔡叶平自2020年1月20日起逾期归还贷款本息，南京银行无锡分行有权宣告贷款本息全部立即到期；期内利率为浮动利率，借款发放当日月利率5.54166‰，现结欠本金348418.6元、期内欠息6497.17元(计算至2020年7月3日),逾期贷款罚息利率为借款利率上浮50%。复利按逾期贷款罚息利率计算。依据为编号为A0654071806280444-1《个人授信业务用款申请书》。2、主债务情况：贷款人是查洪伟、蔡叶平，贷款金额50万元；贷款于2018年7月18日发放，还款方式为等额本息按月还款，付息日为每月20日。查洪伟、蔡叶平自2020年1月20日起逾期归还贷款本息，南京银行无锡分行有权宣告贷款本息全部立即到期；期内利率为浮动利率，借款发放当日月利率5.54166‰，现结欠本金371313.31元、期内欠息10491.29元(计算至2020年7月3日),逾期贷款罚息利率为借款利率上浮50%。复利按逾期贷款罚息利率计算。依据为编号为A0654071806280444-2《个人授信业务用款申请书》。3、主债务情况：贷款人是查洪伟、蔡叶平，贷款金额20万元；贷款于2018年7月19日发放，还款方式为等额本息按月还款，付息日为每月20日。查洪伟、蔡叶平自2020年1月20日起逾期归还贷款本息，南京银行无锡分行有权宣告贷款本息全部立即到期；期内利率为浮动利率，借款发放当日月利率5.54166‰，现结欠本金148895.08元、期内欠息5021.64元(计算至2020年7月3日),逾期贷款罚息利率为借款利率上浮50%。复利按逾期贷款罚息利率计算。依据为编号为A0654071806280444-3《个人授信业务用款申请书》。4、查洪伟、蔡叶平应承担南京银行无锡分行为本案诉讼支出的律师代理费59904元。5、物的担保情况：南京银行无锡分行与查洪伟、蔡叶平签订《最高额抵押合同》，约定查洪伟、蔡叶平以其购买的坐落于无锡市滨湖区的房屋为《最高债权额合同》以及该合同项下的具体业务合同、协议及申请书项下形成的债务提供抵押担保。请求法院判决：1、查洪伟、蔡叶平立即归还南京银行无锡分行借款本金348418.6元、期内欠息6497.17元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为298.97元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金348418.6元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为70.78元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以6497.17元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。2、查洪伟、蔡叶平立即归还南京银行无锡分行借款本金371313.31元、期内欠息10491.29元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为975.33元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金371313.31元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为204.3元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以10491.29元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。3、查洪伟、蔡叶平立即归还南京银行无锡分行借款本金148895.08元、期内欠息5021.64元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为477.45元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金148895.08元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为119.7元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以5021.64元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。4、查洪伟、蔡叶平立即支付南京银行无锡分行律师代理费59904元。5、对上述债务及本案诉讼费用，南京银行无锡分行有权以查洪伟、蔡叶平提供抵押的无锡市滨湖区房屋以拍卖、变卖或折价后的价款优先受偿。6、本案的诉讼费由查洪伟、蔡叶平承担。被告查洪伟、蔡叶平在法定期限内未作答辩。本院认为：原告南京银行无锡分行诉称事实有《个人信贷业务申请表》、《最高债权额合同》、《文书送达地址确认书》、《个人授信业务用款申请书》、个人借款借据、南京银行个人贷款放款凭证、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《告知函》、快递单及物流信息、贷款回收明细表、南京银行账(卡)号对账单、贷款信息查询、《聘请律师合同书》等证据在卷证实，被告查洪伟、蔡叶平未到庭答辩，视为放弃部分诉讼权利，依法应承担相应的法律责任。查洪伟、蔡叶平借款后应按约归还借款，但根据南京银行无锡分行提供的证据，查洪伟、蔡叶平未能按约还款，已构成违约，应承担还本付息的违约责任。鉴于涉案《个人授信业务用款申请书》约定贷款利率为浮动利率，而中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，南京银行无锡分行主张按照逾期罚息利率标准转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加250BP的标准计算罚息符合法律规定，并未损害当事人的合法权益，本院予以支持。关于南京银行无锡分行主张的结欠本息，因南京银行无锡分行已提供证据予以证实，故本院对南京银行无锡分行主张的结欠本金、期内欠息、罚息及复利予以支持。关于南京银行无锡分行主张的律师费，符合双方约定，本院亦予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告查洪伟、蔡叶平于本判决生效后立即归还原告南京银行股份有限公司无锡分行借款本金348418.6元、期内欠息6497.17元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为298.97元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金348418.6元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为70.78元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以6497.17元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。二、被告查洪伟、蔡叶平于本判决生效后立即归还原告南京银行股份有限公司无锡分行借款本金371313.31元、期内欠息10491.29元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为975.33元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金371313.31元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为204.3元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以10491.29元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。三、被告查洪伟、蔡叶平于本判决生效后立即归还原告南京银行股份有限公司无锡分行借款本金148895.08元、期内欠息5021.64元（截止2020年7月3日）、逾期罚息（截止2020年7月3日为477.45元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以借款本金148895.08元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年7月3日为119.7元，自2020年7月4日起至实际给付之日止，以5021.64元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加250BP再上浮50%计算）。四、被告查洪伟、蔡叶平于本判决生效后立即支付原告南京银行股份有限公司无锡分行律师代理费59904元。五、原告南京银行股份有限公司无锡分行有权以被告查洪伟、蔡叶平提供抵押的坐落于无锡市滨湖区房屋以拍卖、变卖或折价该抵押财产对上述被告查洪伟、蔡叶平所负债务及本案诉讼费用优先受偿。如被告查洪伟、蔡叶平未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6664元、诉讼保全费5000元，合计11664元,由被告查洪伟、蔡叶平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员 童 旭二〇二〇年十一月二日书记员 张晓霞本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。