湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初1701号原告（反诉被告）：万志飞，男，1970年9月22日出生，汉族，住武汉市新洲区。委托诉讼代理人：张发达（特别授权代理），湖北蓝康律师事务所律师。被告（反诉原告）：太平人寿保险有限公司武汉中心支公司，住所地武汉市江岸区建设大道**浙商国际大厦**。负责人：郑重，总经理。委托诉讼代理人：梅彦明（特别授权代理），男，太平人寿保险有限公司武汉中心支公司员工。委托诉讼代理人：张俊（特别授权代理），湖北诚明律师事务所律师。第三人：汪小琴，女，1974年9月17日出生，汉族，住武汉市新洲区。原告（反诉被告）万志飞与被告（反诉原告）太平人寿保险有限公司武汉中心支公司（以下简称太平人寿武汉支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，于2020年7月28日公开开庭进行了独任审理。原告（反诉被告）万志飞及其委托诉讼代理人张发达，被告（反诉原告）太平人寿武汉支公司的委托诉讼代理人梅彦明、张俊，第三人汪小琴到庭参加诉讼。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限一个月。本案现已审理终结。原告（反诉被告）万志飞向本院提出诉讼请求：1.判令太平人寿武汉支公司向我支付保险金281,024.64元（人民币，下同），其中重大疾病保险金100,000元、住院医疗保险金154,984.64元、住院津贴保险金24,800元、住院床位费保险金1,240元；2.判令本案诉讼费用由太平人寿武汉支公司承担。事实与理由：2018年9月27日，我的妻子汪小琴为我在太平人寿武汉支公司投保，险种分别是太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险，付费方式为年交，汪小琴支付一年保费共计6,640元。我一直身体健康，从未患过大病。我因突感身体不适，去华中科技大学同济医学院附属协和医院（以下简称协和医院）检查，最终于2019年2月2日被确诊为慢性粒单核细胞白血病。我先后在协和医院住院治疗11次、共126天，共花去医疗费523,910.21元，公费医疗报销后，个人承担169,602.03元，随后，我要求太平人寿武汉支公司履行保险合同，向我支付相应的保险金，但该公司仅支付了太平医无忧医疗保险项下的保险金15,037.39元（含住院津贴400元，住院床位费20元，医疗费14,617.39元），对绝大部分的保险金却拒不支付。为此，我向法院提起诉讼，请支持我的诉讼请求。被告（反诉原告）太平人寿武汉支公司辩称，投保人汪小琴在投保时故意隐瞒被保险人万志飞存在严重的既往病史，符合《中华人民共和国保险法》第十六条解除保险合同及不退还保险费的规定，请求驳回万志飞的诉讼请求。被告（反诉原告）太平人寿武汉支公司向本院提出反诉请求：1.判令万志飞返还已经领取的保险赔偿金15,037.39元；2.本案全部诉讼费用由万志飞承担。事实及理由：2018年6月，万志飞在武汉万德健康体检中心（以下简称万德体检中心）体检时，查出患有脾肿大、胆囊息肉、颈椎退行病变、肝血管瘤可能、右肾结石、多项血常规异常等多种疾病。但汪小琴在2018年9月27日为万志飞投保险时，两人刻意隐瞒上述体检异常病史情况，导致我公司误以正常情况与汪小琴签订保险合同。2019年7月19日，我公司在不知万志飞病情的情况下，向万志飞赔付了15,037.39元。综上所述，万志飞及汪小琴的上述行为严重损害了我公司的合法权益，故提起反诉，望判如所请。原告（反诉被告）万志飞针对被告（反诉原告）太平人寿武汉支公司的反诉辩称，我及汪小琴均未刻意隐瞒我的身体状况，太平人寿武汉支公司应按照保险合同约定支付相应的保险金，没有理由要求我返还保险金，请求驳回太平人寿武汉支公司的反诉请求。第三人汪小琴陈述，同意万志飞的诉讼请求，在投保时我没有隐瞒万志飞的病情，当时万志飞一直在上班，身体状况良好。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无争议的证据，即万志飞提交的《保险合同》《理赔结果通知书》、病历资料，本院予以确认并在卷佐证。万志飞、汪小琴对太平人寿武汉支公司提交的《体检报告》《人寿保险电子投保单》《电子投保确认书》《人身保险投保提示书》《送达通知书》《新契约回访问卷》照片等证据真实性无异议，对证明目的均有异议，本院结合全案事实及争议焦点综合认定。根据当事人陈述和上述无争议的证据，本院认定事实如下：2018年9月27日，投保人汪小琴以其配偶万志飞为被保险人在太平人寿武汉支公司投保以下人身保险：1.太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，基本保险金额100,000元，保险年限终身，交费年期20年，年交保费4,730元；2.太平医无忧医疗保险，保险年限及交费年期均为1年，年交保费1,650元；3.太平爱无忧综合意外伤害保险，保险年限及交费年期均为1年，年交保费260元。根据条形码为006944603336001的《人寿保险电子投保单》记载：“健康告知”项下“4在过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRI、心电图、病理、血液、尿液、超声波、内窥镜或其他检查？”“7您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗下列疾病：……肝脾肿大……息肉……”等询问，被保险人栏均作否定回答。《电子投保确认书》载明：本人确认贵公司保险代理人已经向本人提供了投保险种的保险条款、明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款、对上述事项已经充分了解并且同意遵守。本人确认此次投保过程中通过电子投保系统（投保单号：006944603336001）提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为本人真实信息，若不属实，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。本人已知晓此次投保申请的投保日以本人输入投保短信验证码并提交贵公司审核之日为准，投保申请提交审核以后，本人应于五个工作日内，将《电子投保确认书》交回贵公司，若逾期未交回，本次投保申请将自动撤销。汪小琴于2018年9月27日在上述《电子投保确认书》上亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，汪小琴在《电子投保确认书》“投保人签名”处签名，万志飞在其上“被保险人（或其法定监护人）签名”处签名，签署日期为2017年9月27日。当日，汪小琴还在《人身保险投保提示书》上签名，其上第十条载明：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。汪小琴支付保险费6,640元，太平人寿武汉支公司同意承保，保险合同生效日为2017年9月28日0时，该公司出具编号为006944603315008的《保险合同》，并于2017年10月7日将保单送达汪小琴。2018年11月28日-29日，万志飞因脾大数天入住协和医院检查。2019年1月10日-11日再次入住协和医院，出院诊断为“慢性中性粒细胞白血病待排”。2019年1月29日-2019年2月2日，万志飞在中国医学科学院血液病医院住院治疗，出院诊断为慢性粒单核细胞白血病。此后，万志飞多次在协和医院住院治疗。2019年7月3日，万志飞就2018年11月28日-29日及2019年1月10日-11日两次住院（医疗费合计19,830.71元），向太平人寿武汉支公司申请太平医无忧医疗保险理赔，该公司核保后于2019年7月19日出具《理赔结果通知书》，赔付该险种项下住院津贴400元、住院床位费20元、住院其他医疗费14,617.39元。太平人寿武汉支公司于2019年7月22日向万志飞支付上述保险费合计15,037.39元。2019年8月2日，万志飞向太平人寿武汉支公司申请太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险理赔，该公司于2019年8月5日向万志飞调取《体检报告》，万志飞通过微信将其于2018年6月27日在万德体检中心所做体检的报告发送太平人寿武汉支公司。上述《体检报告》的检查结论为：经彩超检查肝内实质××灶（血管瘤可能）、胆囊息肉、脾肿大、右肾结石、左室顺应性减低，谷氨酰转移酶增高，尿酸增高，总胆红素增高，血常规等项目异常。医生建议载明：脾肿大，可因全身性或系统性疾病、肝脏疾病和门静脉阻塞所引起，建议到医院内科进一步检查，明确病因，遵医嘱治疗；建议近期复查血常规，如仍然异常，请到医院内科诊治；针对上述其他检查结论，建议为良性或先天性，未提示复查。为此，太平人寿武汉支公司于2019年8月8日出具《理赔结果通知书》，载明：解除太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险合同并拒付，解除太平医无忧医疗保险合同及太平爱无忧综合意外伤害保险合同；理赔意见为投保时未告知事项影响承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费），本次申请歉难给付。汪小琴于2019年8月10日收到该通知。本院认为，汪小琴与太平人寿武汉支公司签订的《保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对双方均具有约束力。本案争议焦点是：一、太平人寿武汉支公司是否应向万志飞赔付保险金281,024.64元；二、万志飞是否应向太平人寿武汉支公司返还保险金15,037.39元。关于保险金赔付。首先，汪小琴作为具有完全民事行为能力的人，有一定的社会阅历和认知能力，其在《电子投保确认书》上签名，应是在阅读并知悉后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果。因此，汪小琴签名的行为应视为对《人寿保险电子投保单》《电子投保确认书》全部内容的认可，由此可以证明太平人寿武汉支公司就相关事项对汪小琴进行了询问并经其书面确认。其次，被保险人万志飞在投保前在万德体检中心体检，《体检报告》显示脾肿大、血常规异常等并有医生建议复查或进一步检查，汪小琴在投保时就“健康告知”询问事项中的相关问题均作出否认回答，汪小琴作为万志飞的配偶，应当知道万志飞体检异常而未予告知太平人寿武汉支公司。再次，汪小琴为万志飞投保的是以人的身体和寿命为标的的保险，未如实告知体检异常足以影响保险人是否同意承保及提高保险费率。因此，太平人寿武汉支公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，解除《保险合同》（编号：006944603315008，包含险种：太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险）的行为应属有效。因汪小琴与太平人寿武汉支公司之间的《保险合同》已经解除，故太平人寿武汉支公司无需向被保险人万志飞赔付保险金。关于保险金返还。本案中，万志飞就太平医无忧医疗保险申请理赔时，太平人寿武汉支公司应当知道万志飞出院诊断为“慢性中性粒细胞白血病待排”，该公司在未作进一步调查的情况下即向万志飞赔付保险金，现又以提起反诉的形式主张返还保险金，增加了双方诉累。但是，因太平人寿武汉支公司确在法定期间内行使合同解除权且符合《中华人民共和国保险法》的相关规定，涉案的人身保险合同已经依法解除。因此，根据《中华人民共和国合同法》“合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，太平人寿武汉支公司主张恢复原状即要求万志飞返还已赔付的保险金15,037.39元的反诉请求成立，本院予以支持。综上所述，万志飞的诉讼请求，本院不予支持；太平人寿武汉支公司的反诉请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第九十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、驳回原告（反诉被告）万志飞的诉讼请求；二、原告（反诉被告）万志飞于本判决生效之日起三日内向被告（反诉原告）太平人寿保险有限公司武汉中心支公司返还保险金15,037.39元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,515元、反诉费88元，由原告（反诉被告）万志飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇二〇年十一月二十日书记员  王 露