文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初10837号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘征（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：万明，男，1977年3月2日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。被告：周虹，女，1980年2月15日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。委托诉讼代理人：万明（特别授权代理），男，系周虹配偶，住湖北省武汉市江岸区为群二村******。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告万明、周虹保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年10月22日公开开庭进行了审理，原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘征，被告万明并作为被告周虹的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限六个月。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.万明、周虹向我公司归还代偿款本息273,178.37元（人民币，下同），包括本金264,092.73元、利息6,867.18元、罚息2,218.46元；2.万明、周虹向我公司支付逾期保险费1,707.67元；3.万明、周虹向我公司支付滞纳金3,053.61元（自2019年7月19日暂计算至2019年8月5日，以后按代偿款273,178.37元为基数，按年化率24%的标准计算至实际清偿之日止）；4.万明、周虹支付我公司为实现债权所支出的律师代理费10,000元；5.确认我公司就抵押物即位于武汉市江岸区为群二村23号5层13室房产[不动产权证号：鄂（2017）武汉市江岸不动产权第××号]的处分价款享有优先受偿权；6.万明、周虹承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年10月25日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小贷公司）与借款人万明签订《授信协议》一份，约定：借款人向出借人申请最高授信，出借人同意向借款人授信借款470,000元，授信期限为60个月，从2017年10月25日至2022年10月24日。当借款人申请单笔借款时，授信协议下无未结清借款的，以授信协议项下首笔动用借款的放款日作为每月的固定还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在还款日进行支付。同日，出借人与借款人签订《借款合同》，约定：借款470,000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率9.2%，借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，万明还与出借人签订《最高额抵押合同》，将其所有的位于武汉市江岸区为群二村23号5层13室房屋为出借人提供抵押担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，合同约定：最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等）。2017年10月31日，我公司接受了万明的投保，出具《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定：每月保费率为0.1%，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对保险人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。上述合同签订以后，根据万明的申请，出借人按约向其发放总计470,000元的贷款，但万明自2019年4月30日起再未依约履行剩余的还款义务，其行为己经构成根本违约。我公司根据《保险单》履行保证责任，为万明代偿了《借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计273,178.37元。此外，万明自2019年4月30日至保险理赔事实发生，尚欠我公司保险费1,707.67元。周虹系万明配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，且周虹作为共有人出具《声明》，同意借款人将诉争房产抵押，并承认该债务为夫妻债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿，故周虹在本案中应对该笔债务承担连带清偿责任。我公司履行保证保险责任后取得代位求偿权，且多次要求万明履行付款义务，但其一直置若罔闻。为此，我公司诉至法院。被告万明、周虹共同辩称，我方从来没有买过任何保险，到起诉时才看到保险合同。对起诉的金额有异议，我与平安普惠小贷公司的确有贷款，但金额与平安财险公司所述金额不一致，我有银行流水为证；除《授信协议》《最高额抵押合同》《承诺书》是我本人签名外，对平安财险公司提供的其他合同上的签字都不认可，不是我方所签。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无争议的证据即平安财险公司提交的《授信协议》《不动产权证》《不动产登记证明》《结婚证》《最高额抵押合同》《承诺书》《声明》《客户电子回单》《法律服务专项委托合同》《湖北增值税专用发票》，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据和事实，本院认定如下：1.平安财险公司提交的《借款合同》《还款计划书》《资料代传递及入押服务委托书》《平安个人借款保证保险投保单》，万明否认其上电子签名的真实性，本院结合万明手持其身份证的照片，“平安普惠”APP有抵押流程节点的操作流程（登录、实名认证、人脸识别、投保、线上签约-人脸识别/签署借款合同/确认还款计划）以及万明2017年10月24日、2017年10月25日进行人脸识别的截屏等证据，认定系由万明本人通过线上签约的方式订立上述合同，即使万明电子签名不是本人亲笔书写，因万明已通过人脸识别及实名认证，亦可视为万明本人在场并授权、同意、确认他人代签。因此，本院对上述证据及《保险单》《平安个人借款保证保险条款》均予以采信。2.平安财险公司提交的审批及还款信息表、《业务回单》《履行保证责任证明书》《权益转让书》《理赔金额说明》，可以证明万明的还款情况，以及平安财险公司向平安普惠小贷公司支付了保险理赔款后受让该债权，故本院均予以采信。3.万明、周虹提交了《中国银行交易流水明细清单》，平安财险公司对真实性无异议，双方争议为万明的还款是否包含服务费、保险费，因涉及平安普惠小贷公司出借本金的认定及服务费、保险费等事实，本院在后文结合全案事实综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月24日，万明以平安普惠小贷公司为被保险人，在平安财险公司投保平安个人借款保证保险，《保险单》载明：保险金额558,830元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止，月保险费率0.1%，保费按月缴纳470元，缴费日期为借款合同载明的还款日。特别约定：投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中每月扣除应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费）；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方的服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。2017年10月25日，万明（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）签订编号为DY20171024009414的《授信协议》，约定：授信期限自2017年10月25日起至2022年10月24日止；最高授信额度470,000元，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金金额余额之和不得超过最高授信额度；具体单笔借款金额以双方签署借款合同等相关文件或平安普惠APP上显示的为准；借款均在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准，还款当月如无该日，则以该月的最后一日为该月还款日，遇节假日不顺延。2017年10月25日，万明（借款人）与平安普惠小贷公司（出借人）签订《借款合同》，约定：借款金额470,000元，年利率9.2%，还款方式为36期等额本息，从借款实际发放日起（含本日）按月计息至借款全部结清日止，每月利息金额=当月剩余本金余额×月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金金额×日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；本合同下单笔借款还款顺序，当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和），支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为，截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；因借款人与平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠咨询公司）签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付14,100元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠咨询公司。2017年10月25日，万明出具《资料代传递及入押服务委托书》，委托受托方平安普惠咨询公司及其各地分公司向其提供资料代传递及入押服务；委托人按授信额度的3%支付期初服务费14,100元；根据《借款合同》确定的本息偿还模式对应的月服务费率0.3%于还款日向受托方缴纳月服务费，从借款实际发放日起（含本日）按月计算至该笔借款全部结清日止；委托人同意并不可撤销的委托受托方或其委托的第三方从委托人在平安普惠APP上绑定的银行账户中，于《借款合同》约定的还款日或放款日当日进行扣划服务费、期初服务费而无需在任何一次扣划前另行取得委托人同意或通知委托人。2017年10月25日，抵押人万明、周虹（甲方）与抵押权人平安普惠小贷公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：本合同抵押担保的范围为债务人与出借人签订的编号为DY20171024009414的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务；担保最高本金金额470,000元；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息（均按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止）及实现债权的费用（包括担不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等）；抵押物坐落于武汉市江岸区为群二村23号5层13室，不动产权证号：鄂（2017）武汉市江岸不动产权第××号。同日，万明、周虹分别向平安普惠小贷公司出具《承诺书》，载明：鉴于万明与平安普惠小贷公司签订《授信协议》及《最高额抵押合同》，本人承诺除该房屋产权证上载明的产权人外，该房屋没有任何其他权利人，产权不存在登记不实或任何产权争议。不存在任何可依据协议、借据、法院判决及仲裁裁决等主张享有该房屋的所有权或该抵押无效的第三人。本人自2013年6月18日与周虹/万明结婚，婚姻状态持续至今。如抵押权存在任何瑕疵，本人承诺按照抵押权人的要求，随时提供补充抵押物，如未按要求及时提供，则视为本人违反《最高额抵押合同》，抵押权人有权随时按照该合同采取违约处理。当日，周虹出具《声明》，载明：本人系万明配偶，本人同意并确认借款人万明自2017年10月25日至2022年10月24日期间因未按时偿付借款导致平安普惠小贷公司向出借人理赔从而对万明享有债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿；本人系不动产权证号为鄂（2017）武汉市江岸不动产权第**房产的共有人，本人知悉并同意借款人以该房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。2017年10月30日，上述房屋在武汉市不动产登记局办理了抵押登记，不动产登记证明编号：鄂（2017）武汉市江岸不动产证明第0027320号。2017年10月31日，平安普惠小贷公司实际向万明转账支付借款455,900元。万明在2017年11月30日至2019年3月31日期间每月最后一次各还款16,869.66元，此后未再还款。因万明未依约还本付息，平安财险公司于2019年7月22日为其向平安普惠小贷公司支付保险理赔款273,178.37元（截至理赔提交日2019年7月19日，本金264,092.73元、利息6,867.18元、罚息2,218.46元）。同时，平安普惠小贷公司向平安财险公司出具《履行保证责任证明书》，载明保险责任已全部履行完毕。双方还签订《权益转让书》，约定平安普惠小贷公司将其对万明的全部权利，包括借款主债权、抵押权及相关附属权益等全部转让给平安财险公司。2019年8月13日，平安财险公司（甲方）与湖北今天律师事务所（乙方）签订《法律服务专项委托合同》，约定：甲方因委托乙方代理万明保证保险合同纠纷案件事务。甲方同意并出具相应委托授权书后，甲方按如下标准向乙方支付服务费：案件获得立案通知后，支付10,000元律师费；案件发生回款到账后，按比率计算委托服务费。本案中湖北今天律师事务所于2019年8月12日向平安财险公司开具了10,000元的律师费发票。平安财险公司因向万明、周虹催要代偿款项未果，诉至本院。本院认为，涉案的《授信协议》《借款合同》《资料代传递及入押服务委托书》《最高额抵押合同》《承诺书》《投保单》《保险单》《权益转让书》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。就平安财险公司的各项诉讼请求，本院分述如下：1.因万明未按《借款合同》的约定还本付息，平安财险公司依约向平安普惠小贷公司支付了保险理赔款，根据保险条款的约定有权要求万明偿还该款，因平安普惠小贷公司仅向万明发放贷款455,900元，保险理赔金额应以实际放款金额为计算依据。经过计算（计算方式见附表及说明），代偿款总额应为263,005.26元。虽然平安财险公司举证其向平安普惠小贷公司代偿了273,178.37元，但其清偿额超出了实际债权范围，故本院对平安财险公司要求万明偿还代偿款273,178.37元的诉讼请求予以部分支持，万明应向该公司偿还代偿款263,005.26元。2.因万明的违约行为导致平安财险公司为其代偿，万明应向平安财险公司支付滞纳金，该滞纳金系违约金性质，违约金应以弥补损失为主、惩罚为辅，平安财险公司的实际损失主要表现为资金融通中的利息损失，该公司主张按年利率24%的标准计算违约金不超过合同约定标准且符合法律规定，故万明应向平安财险公司支付的违约金为：以代偿款263,005.26元为基数，按年利率24%的标准计算，自2019年7月22日起至款项清偿完毕之日止。3.万明、周虹以其所有的位于武汉市江岸区为群二村23号5层13室的房屋为平安普惠小贷公司的借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已设立。基于平安普惠小贷公司将其对万明、周虹享有的借款主债权、抵押权等全部权利转让给平安财险公司，故万明、周虹应以其抵押房屋向平安财险公司承担抵押担保责任，平安财险公司有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分由万明、周虹所有，不足部分由万明、周虹清偿。4.万明依约应向平安财险公司支付保险费及向平安普惠咨询公司支付服务费，因《借款合同》约定还款顺序为先支付保险费、服务费再罚息然后再利息、本金，《保险单》特别约定若投保人还欠付第三方的服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。因此，截至理赔提交日2019年7月19日，万明还款中多余部分应首先用于支付服务费和保险费。经过计算（计算方式见附表及说明），万明已不差欠服务费和保险费，故本院对平安财险公司要求万明支付保险费1,707.67元的诉讼请求不予支持。5.因万明逾期还款的行为导致平安财险公司委托律师催收及参与诉讼，并已实际支出的律师费10,000元，依约应由万明赔偿，故本院对平安财险公司要求万明赔偿律师费损失10,000元的诉讼请求予以支持。因该律师费并非《最高额抵押合同》所担保的主合同项下发生的债务，故平安财险公司要求万明对律师费承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。6.周虹在《声明》上亲笔签名，其作为完全民事行为能力人，应当知道签名的法律后果。《声明》上明确载明周虹作为万明配偶，承认涉案借款所形成的债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及个人财产予以清偿。因此，周虹应对上述代偿款、违约金、律师费等债务与万明共同承担还款责任。综上所述，平安财险公司的诉讼请求，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告万明、周虹于本判决生效之日起五日共同内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还代偿款263,005.26元；二、被告万明、周虹于本判决生效之日起五日共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以263,005.26元为基数，按年利率24%的标准计算，自2019年7月22日起至款项清偿完毕之日止）；三、被告万明、周虹如不履行上述第一、二项的给付义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告万明、周虹抵押的位于武汉市江岸区为群二村23号5层13室房屋[不动产权证号：鄂（2017）武汉市江岸不动产权第××号，不动产登记证明编号：鄂（2017）武汉市江岸不动产证明第0027320号]以拍卖、变卖后的价款优先受偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告万明、周虹所有，不足部分由被告万明、周虹清偿；四、被告万明、周虹于本判决生效之日起五日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10,000元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,619元，由被告万明、周虹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  许丽莎人民陪审员  陈文萍人民陪审员  周 宁二〇二〇年十一月四日书 记 员  王 露            附表：                                                                                                                                                期数              应还款日              应还本息和              应还本金              应还利息              应还罚息              应付保费              服务费              实还日期              实还金额              超付金额                  1              2017/11/30              14,539.97              11,044.74              3,495.23              0              455.90              1,367.70              2017/11/30              16,869.66              506.09                  2              2017/12/31              14,539.97              11,129.41              3,410.56              0              455.90              1,367.70              2017/12/31              16,869.66              506.09                  3              2018/1/31              14,539.97              11,214.74              3,325.23              0              455.90              1,367.70              2018/1/31              16,869.66              506.09                  4              2018/2/28              14,539.97              11,300.72              3,239.25              0              455.90              1,367.70              2018/2/28              16,869.66              506.09                  5              2018/3/31              14,539.97              11,387.36              3,152.61              0              455.90              1,367.70              2018/3/31              16,869.66              506.09                  6              2018/4/30              14,539.97              11,474.66              3,065.31              0              455.90              1,367.70              2018/4/30              16,869.66              506.09                  7              2018/5/31              14,539.97              11,562.63              2,977.34              0              455.90              1,367.70              2018/5/31              16,869.66              506.09                  8              2018/6/30              14,539.97              11,651.28               2,888.69              0              455.90              1,367.70              2018/6/30              16,869.66              506.09                  9              2018/7/31              14,539.97              11,740.61              2,799.36              0              455.90              1,367.70              2018/7/31              16,869.66              506.09                  10              2018/8/31              14,539.97              11,830.62              2,709.35              0              455.90              1,367.70              2018/8/31              16,869.66              506.09                  11              2018/9/30              14,539.97              11,921.32              2,618.65              0              455.90              1,367.70              2018/9/30              16,869.66              506.09                  12              2018/10/31              14,539.97              12,012.72               2,527.25              0              455.90              1,367.70              2018/10/31              16,869.66              506.09                  13              2018/11/30              14,539.97              12,104.81              2,435.16              0              455.90              1,367.70              2018/11/30              16,869.66              506.09                  14              2018/12/31              14,539.97              12,197.62              2,342.35              0              455.90              1,367.70              2018/12/31              16,869.66              506.09                  15              2019/1/31              14,539.97              12,291.13              2,248.84              0              455.90              1,367.70              2019/1/31              16,869.66              506.09                  16              2019/2/28              14,539.97              12,385.36              2,154.61              0              455.90              1,367.70              2019/2/28              16,869.66              506.09                  17              2019/3/31              14,539.97              12,480.32              2,059.65              0              455.90              1,367.70              2019/3/31              16,869.66              506.09                  18              2019/4/30              14,539.97              12,576.00               1,963.97              1,163.20              455.90              1,367.70              一              一              一                  19              2019/5/31              14,539.97              12,672.42              1,867.55              712.46              455.90              1,367.70              一              一              一                  20              2019/6/30              14,539.97              12,769.57              1,770.40               276.26              455.90              1,367.70              一              一              一                  21              2019/7/31              14,539.97              12,867.47              1,672.50               0              288.74              866.21              一              一              一      说明：1.本金：出借本金为455,900元，万明已还17期本金199,730.05元，剩余本金256,169.95元；2.利息：2019年4月1日-2019年7月19日期间应付未付利息为1,963.97元+1,867.55元+1,770.40元+1,672.50元/30天×19天=6,661.17元；3.逾期罚息：每期未还本金与利息之和×0.1%×当期逾期天数，故18-20期罚息为14,539.97元×0.1%×80天+14,539.97元×0.1%×49天+14,539.97元×0.1%×19天=2,151.92元；4.服务费：实际放款金额×月服务费率，即每月应付服务费费为455,900元×0.3%=1,367.70元，2019年4月1日-2019年7月19日期间未付服务费为1,367.70元×3个月+1,367.70元/30天×19天=4,969.31元；5.保险费：实际放款金额×月保险费率，即每月应付保险费为455,900元×0.1%=455.90元，2019年4月1日-2019年7月19日期间未付保险费为455.90元×3个月+455.90元/30天×19天=1,656.44元；6.超付款项：8,603.53元（506.09元×17）-服务费4,969.31元-保险费1,656.44元=1,977.78元；7.应付代偿款：剩余本金256,169.95元+应付利息6,661.17元+逾期罚息2,151.92元-超付金额1,977.78元元=263,005.26元。