河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终8409号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行。住所地：河南省洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**。负责人：尚明胜，该分行行长。委托诉讼代理人：薛红、许利涛，河南大鑫律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵天宝,男,汉族,1989年4月1日出生,住河南省洛阳市涧**。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）因与被上诉人赵天宝金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初5165号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法进行了审理。本案现已审理终结。光大银行洛阳分行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，判决被上诉人向上诉人支付尚欠利息（含罚息）、复利，利息（含罚息）、复利暂计至2020年9月14日为587.56元，2020年9月14日之后利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款全部清偿之日止（具体数额以上诉人个贷管理系统出具的数据为准），其中对未逾期贷款的利息以本合同项下执行贷款年利率计算直至贷款本息全部清偿之日止；对逾期贷款按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止；对不能按时支付的利息计收复利，复利按罚息利率逐月计收至贷款本息全部清偿之日止；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。2.本案一、二审诉讼费、保全费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院事实认定有误，未查明被上诉人拖欠被上诉人利息的事实。二、对于复利部分，一审法院对复利部分不予支持事实认定错误，适用法律错误。借贷双方在《个人贷款合同》中明确约定“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利”。三、关于罚息利率问题：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”综上，请二审法院依法改判。赵天宝未到庭参加诉讼，也未提交答辩状。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告偿还原告借款本金122409.73元以及约定的利息、罚息、复利1026.33元（暂计算至2020年6月8日），2020年6月8日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定执行至贷款全部清偿之日止（具体数额以原告个贷管理系统出具的数据为准），其中对未逾期贷款的利息以本合同项下执行贷款年利率计算直至贷款本息全部清偿之日止。对逾期贷款按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按时支付的利息计收复利，复利按罚息利率逐月计收至贷款本息全部清偿之日止。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；2.依法判令原告对登记于被告赵天宝名下位于洛阳市涧西区××与××路交叉口润峰购物中心住宅13号楼3-401享有优先受偿权，有权对抵押房产进行折价、拍卖、变卖并就所得价款按照《个人贷款合同（抵押、保证）》约定优先受偿；3.案件诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费等因诉讼产生的所有费用由被告全部承担。一审法院认定事实：2011年7月25日，被告向原告申请贷款并填写《贷款申请暨面谈记录表》，并在该表《抵押人承诺书》的抵押人处签名按印。2011年9月8日，被告（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订编号为光大洛阳分（二手房）2011146的《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定贷款种类为二手房贷款，用途为购房，贷款金额为168000元，贷款期限为240个月即自2011年9月8日至2031年9月8日止；贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05%上浮20%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.46%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；还款方式为按月等额还本付息；被告以其购买的位于洛阳市涧西区××与××路交叉口××中心住宅××楼××房产（房产权证明编号为洛房权证市字第**）为其贷款提供抵押担保；抵押担保范围包含合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权；借款人未按时足额还款的构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。该合同还对其他事项作出了约定。同日，被告向原告出具《委托划款扣款授权书（借款人）》授权原告将贷款金额直接划转至麦建邦账号（62×××80），并授权光大银行洛阳分行从贷款发生的次日起，每月15日从其在贷款人开立账户（62×××24）中直接扣收当月应还贷款本息。2011年9月13日，被告对上述抵押物办理了不动产登记证明（证书编号为房他证市字第000336**），显示房屋他项权利人为光大银行洛阳分行，他项权利种类为一般抵押，债权数额为168000元，贷款金额为168000元，债务人为赵天宝。2011年10月11日，被告向原告出具《中国光大银行个人贷款借据》，该借据显示贷款发放日为2011年10月11日，贷款到期日为2031年10月11日，其他内容同上述《个人贷款合同（抵押、保证）》。根据原告提交的《赵天宝还款记录》、《赵天宝欠款明细》以及其在庭审中的陈述可知，被告已将2020年8月15日之前的借款本息全部支付完毕，截至2020年9月14日共偿还借款本金48089.79元，尚余借款本金119910.21元未偿还。被告2020年9月15日应偿还当期借款本金并支付相应利息，但其未履行义务，之后亦未按约定还本付息。原告催要未果，遂诉讼来院。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，被告向原告出具的《贷款申请书》、《抵押人承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放168000元贷款的义务，被告未依约履行还本付息义务，依法应当承担违约责任。《个人贷款合同（抵押、保证）》约定借款人未按时足额还款的构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。故对原告要求被告偿还剩余借款本金119910.21元的诉求，一审法院予以支持。对于原告主张的罚息，被告应于2020年9月15日偿还该期借款本金并支付相应利息，但其未履行付款义务，故自被告第一次违约之日即2020年9月16日开始对其未偿还的借款本金119910.21元计算罚息。关于罚息利率，合同约定的贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率7.05%上浮20%执行，首期执行贷款年利率为8.46%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+20%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。关于原告主张的利息，原告按照《个人贷款合同（抵押、保证）》约定宣布贷款到期后，自被告第一次违约之日即2020年9月16日开始对其尚未偿还的借款本金计算罚息，如若此后对该借款本金仍计算期内利息，则期内利息与罚息发生重复计算，故一审法院对原告请求被告支付期内利息的诉求不予支持。关于原告主张的复利，因复利的计算基数为期内利息，故一审法院对原告请求被告支付复利的诉求不予支持。被告与原告签订的贷款合同中包含抵押条款，约定以其不动产登记证为洛房房权证市字第**的产为本案所涉借款向原告提供抵押担保，并于2011年9月13日办理了不动产抵押登记，现其未按约定偿还借款本金、支付利息，故对原告主张对其提供的不动产抵押物享有优先受偿权之诉求，一审法院予以支持。关于原告主张的公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费，因其未提供任何证据，故一审法院不予支持。被告赵天宝经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告赵天宝于判决生效之日起十日内偿还原告光大银行洛阳分行借款本金119910.21元；二、被告赵天宝于判决生效之日起十日内偿还原告光大银行洛阳分行借款本金119910.21元的罚息[以119910.21元为基数，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（1+20%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，自2020年9月16日起计算至该119910.21元清偿完毕之日止]；三、原告光大银行洛阳分行对被告赵天宝提供的不动产抵押物（房房他证市字第000336**享有优先受偿权；四、驳回原告光大银行洛阳分行的其他诉讼请求。案件受理费1384元、保全费1137元，共计2521元，由被告赵天宝负担。二审中，上诉人提交利息清算单一份，该清单显示截止2020年9月14日本案案涉款项未还利息为587.56元。本院经审理查明的其他事实与一审法院认定的事实基本一致。本院认为，当事人应按照合同约定履行义务。上诉人主张赵天宝应当偿还截止2020年9月14日的利息587.56元，其提交有利息清算单，对于其该主张本院予以支持。上诉人主张对未支付利息应当按照罚息利率支付复利，该主张符合双方《个人贷款合同》中明确约定的“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利”，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中的相关规定，上诉人对未支付利息按照罚息计取复利的主张符合当事人约定及法律规定。综上，光大银行洛阳分行的上诉主张，本院予以支持。原审判决认定事实部分不当，应予变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项之规定，判决如下：一、维持洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初5165号民事判决第三项；二、撤销洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初5165号民事判决第二、四项；三、变更洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初5165号民事判决第一项为：赵天宝于本判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金119910.21元、利息587.56元及罚息[以120497.77元为基数，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（1+20%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，自2020年9月15日起计算至实际履行之日止]；四、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1384元、保全费1137元，共计2521元，由赵天宝负担。二审案件受理费50元，由赵天宝负担。本判决为终审判决。审判员  董艳二〇二〇年十一月十六日法官助理陈兴治书记员金明扬