山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁01民终11904号上诉人（原审被告）：雷南南，女，1985年9月13日出生，汉族，住山东省济南市，公民身份号码。委托诉讼代理人：公正，山东温纳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王业海，泰和泰（济南）律师事务所律师。上诉人雷南南因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初5600号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用第二审程序，依法由审判员独任审理。本案现已审理终结。雷南南上诉请求：1.撤销一审判决第一项，雷南南对欠款184231.6元予以认可，但对剩余欠款424581.07元不予认可；2.撤销一审判决第五项，平安财产保险公司对抵押房屋不享有抵押权；3.本案诉讼费由平安财产保险公司承担。事实和理由：一、一审法院忽略了本案重要的证据，应依法改判。雷南南在一审庭审过程中提交了山东省精神卫生中心出具的诊断证明书一份，该诊断内容证明雷南南是精神分裂症患者，系限制民事行为能力人，庭审后的确认签字，也是在法官的要求下让雷南南的姑姑签字，雷南南在其姑姑签字后补充签字，表明法院己经认可了雷南南系限制民事行为能力人，但是在判决书中却没有体现该证据，同时也没有根据该份证据进行判决，实属有悖公平。二、一审程序违法，应该发回重审或者依法改判。雷南南在庭前要求对自己于中国光大银行股份有限公司济南分行贷款合同中的签名进行鉴定，但是法院仅已要求鉴定的字样与按有指印字样极其相似为由不准予其鉴定（判决书第四段）。首先当事人承认2019年5月13日，去中国光大银行济南分行办理过贷款业务，当时是被他人引诱办理了20万元的贷款，雷南南在贷款合同上签字并按手印。但是2019年8月28日，雷南南并没有前去银行办理任何贷款业务，也没有和中国光大银行股份有限公司济南分行签订借款合同，2019年8月28日银行出具的借款合同里只有雷南南的签名而没有按手印，并且雷南南表示自己没有在去过银行，又如何能够签字，这份合同中雷南南的签字明显是他人代签，雷南南也没有向平安保险公司购买保证保险，雷南南就该签字不予认可要求进行笔迹鉴定合法合理，法院不能以笔迹相似拒绝，如果法官能通过签名相似就认定是同一人所签，那么鉴定笔迹的机构也没有存在的意义。三、雷南南系限制民事行为能力人，中国光大银行的放贷行为和平安财产保险公司与雷南南签订《最高额抵押合同》的行为均属无效。雷南南系精神分裂患者已被山东省精神卫生中心证实，中国光大银行进行放贷应该对当事人进行考察，雷南南无固定收入，银行流水都是作假，并且和雷南南接触就可以发现，其精神状态有些异于常人。2019年5月13日，雷南南去中国光大银行济南分行办理的贷款业务也是在他人操作的情况下完成的，2019年8月28日的42.6万元贷款并不是雷南南亲自去办理，雷南南也没有给任何人进行授权。后续这两笔贷款都被诈骗到他人手里，经报案处理后，现检察院已决定起诉。限制民事行为能力人不能认清自己的行为后果。如果让其实施行为，则可能既不利于行为人自身利益的保护，也会损害他人的利益。因此，这种情况下的民事主体实施行为的范围受到限制，只能亲自实施与自己智力、精神状况相适应的行为，并承担相应的行为后果。超出自己智力、精神状况的行为，应由其法定代理人代理实施。而雷南南在银行进行贷款的行为，和用房屋进行抵押和平安财产保险公司签订《最高额抵押合同》的行为明显超出了雷南南的智力、精神状态。雷南南自己实施上述应为当属无效。退一步讲，即使中国光大银行进行放贷的行为造成了银行有损失，雷南南也只是不当得利，平安财产保险公司代偿后可以向雷南南主张不当得利，但是最高额抵押合同无效，也无权对雷南南的房屋行使抵押权。综上所述，一审法院认定事实不清，应该发回重审或者依法改判。平安财产保险公司辩称，雷南南称其患有精神分裂症并提供诊断证明书，但该诊断证明书的出具日期是2020年的6月1日，是在借款发生后近一年的时间，其在2020年6月1日是否被诊断患有精神分裂与本案没有关系。且借款合同及投保单上的签名均系雷南南本人所签，雷南南称其2019年8月28日借款时未去过银行，是因为雷南南的借款是在平安普惠APP上完成的，投保是通过电子投保的方式进行的，均是其本人经过实名认证后进行操作的，其称不是本人签字与事实不符。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回雷南南的上诉请求。平安财产保险公司向一审法院起诉请求：1.判令雷南南偿还理赔款608,812.67元；2.判令雷南南支付滞纳金（以理赔款608,812.67元为基数，自2020年1月3日起至实际给付之日止，按照日利率0.063%计算）；3.判令雷南南支付保险费2729.36元；4.判令对雷南南名下位于济南市槐荫区绿地国际花都一区10号楼201号房产（鲁20**济南市不动产证明第0058857号）的折价、拍卖、变卖款项在上述范围内优先受偿；5.判令雷南南承担本案的诉讼费、保全费。一审法院认定事实：借款人雷南南与出借人中国光大银行股份有限公司济南分行分别于2019年5月13日、2019年8月28日签订两份《借款合同》（编号分别为：DY20190510010791-001、DY20190510010791-002），借款金额分别为20万元、426000元，借款利率分别为年利率7.6%、7.125%。平安财产保险公司提交的放款情况说明载明，中国光大银行股份有限公司济南分行已向雷南南发放借款20万元、426000元。雷南南于2019年5月13日、2019年8月28日分别向保险人平安财产保险公司提交两份《平安个人借款保证保险投保单》，被保险人均为资金出借方，保险人平安财产保险公司向投保人雷南南签发两份《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号分别为：BDDY1905130000761054、BDDY1908280001790602），载明被保险人均为中国光大银行股份有限公司济南分行，每月保险费率均为0.12%。投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，投保人向保险人缴纳违约金。投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴纳保险费。2019年5月13日，抵押人雷南南与抵押权人平安财产保险公司签订《最高额抵押合同》（编号为：DY20190510010791），约定抵押担保的主债权为债权人在自2019年5月13日至2027年8月21日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承保保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押物不动产登记编号为：鲁（2019）济南市不动产证明第0058857号，不动产权证书号为：济房权证槐字第203563号，不动产坐落于济南市槐荫区绿地国际花都一区10号楼201。合同项下的担保范围除主债权外，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、财产保全费、强制执行费等其他费用。合同由雷南南签字并按指印。平安财产保险公司提交的还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行理赔回单载明，雷南南欠款184231.6元、424581.07元，总计608812.67元，平安财产保险公司于2020年1月3日代偿本息184231.6元、424581.07元，总计608812.67元。雷南南拖欠保险费分别为872元、1857.36元，总计2729.36元。另，2020年5月21日，平安财产保险公司向一审法院申请诉前财产保全[案号：（2020）鲁0102财保588号]，产生费用3620元。平安财产保险公司出具情况说明载明，其所要求的滞纳金即合同中约定的违约金。一审法院认为，雷南南于庭前要求对自己签字进行鉴定，但于庭审中认可按指印部分签字，并认可收到62.6万元并处分，等于认可签订合同系真实意思表示，且要求鉴定的字样与按有指印字样极其相似，一审法院决定不准予其鉴定。中国光大银行股份有限公司济南分行与雷南南签订的两份《借款合同》，雷南南与平安财产保险公司签订的《最高额抵押合同》系各方的真实意思表示，合法有效，一审法院予以认可；雷南南向平安财产保险公司出具的《平安个人借款保证保险投保单》、平安财产保险公司向雷南南出具的《平安个人借款保证保险保险单》系其真实意思表示，合法有效，一审法院予以认可，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。中国光大银行股份有限公司济南分行按约定发放了借款，但雷南南未按时足额还款，平安财产保险公司作为保险保证人按约定履行了代偿义务，依据合同约定及《保险法》第六十条规定，其有权向雷南南追偿，因此，平安财产保险公司要求雷南南支付理赔款共计608812.67元，一审法院予以支持；平安财产保险公司要求支付滞纳金（违约金），以理赔款608812.67元为基数，自2020年1月3日起至实际给付之日止，按日利率0.063%计算；有合同约定，合理合法，一审法院予以支持；要求支付保险费2729.36元，费率按0.12%/月，有合同约定，合理合法，一审法院予以支持。平安财产保险公司要求对济南市槐荫区绿地国际花都一区10号楼201的房屋[济房权证槐字第203563号]享有优先受偿权，根据合同约定及《担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，上述担保行为合法有效，平安财产保险公司享有优先受偿权，在雷南南未按期还款情况下，平安财产保险公司有权对位于济南市槐荫区绿地国际花都一区10号楼201的房屋优先受偿，一审法院予以支持。平安财产保险公司要求保全费3620元，有证据佐证，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、雷南南于判决生效之日起十日内支付平安财产保险公司理赔款608812.67元；二、雷南南于判决生效之日起十日内支付平安财产保险公司滞纳金（以608812.67元为基数，自2020年1月3日起至实际给付之日止，按日利率0.063%计算）；三、雷南南于判决生效之日起十日内支付平安财产保险公司保险费2729.36元；四、雷南南于判决生效之日起十日内支付平安财产保险公司保全费3620元；五、平安财产保险公司对位于济南市槐荫区绿地国际花都一区10号楼201的房屋[济房权证槐字第203563号]享有抵押权，并有权以抵押物折价或对拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10116元，减半收取5058元，由雷南南负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。平安财产保险公司提交以下证据：1.电子签名验证报告原件4份及证明函1份，证明涉案的两份借款合同及投保单上的电子签名均系雷南南本人经实名认证后签署，且至今未经改动；2.企业信息情况一份，证明雷南南2019年5月8日注册并经营济南槐荫雷南办公用品商行，其借款时具备完全行为能力；3.借款用途声明的打印件两份，证明借款时银行告知其不得从事股本权益性投资以及股票、基金、期货等投机经营，不得出借给他人。雷南南对上述证据的真实性均无异议。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：两份借款合同及投保单上的电子签名均系雷南南本人经实名认证后签署。另查明，雷南南一审时提交了落款时间为2020年6月1日，由山东省精神卫生中心出具的诊断证明书，该证明书显示诊断为：精神分裂症。经审理本院认为，一审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第二十四条规定，不能辨认或者不能完全辨认自己行为的成年人，其利害关系人或者有关组织，可以向人民法院申请认定该成年人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人。雷南南一审期间虽然提交了山东省精神卫生中心出具诊断为精神分裂症的诊断证明书，但该证明书仅能证明2020年6月1日时，其确认为精神分裂症，不能证明涉案合同签订时的基本情况。法律规定，认定成年人为限制民事行为能力人需要向人民法院申请认定，雷南南未提交相应证据，故雷南南主张其为限制民事行为能力人，所签订合同无效，无事实及法律依据，本院不予支持。平安财产保险公司二审中提交的证据进一步证明了两份借款合同均系雷南南本人所签，故其应按合同承担相应的法律责任。综上所述，雷南南的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9915元，由上诉人雷南南负担。本判决为终审判决。审判员  高静二〇二〇年十一月九日书记员  王雯