河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0184民初7859号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市**西太康路**，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘威厂，河南良承律师事务所律师。被告：赵菊红，女，1983年6月10日出生，汉族，住所，住所地河南省新郑市div>原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司(以下简称人保财险郑州分公司)与被告赵菊红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险郑州分公司的委托诉讼代理人刘威厂到庭参加诉讼，被告赵菊红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款48400.4元；2.依法判令被告向原告支付未付保费2937.35元（未付保费=每期应交保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额,每期应交保费1061.7元；已承保但未交保费天数从2019年4月24日计算至2019年7月15日，共83天；当期已缴纳的保费金额0.02元;故未付保费为1061.7元/月÷30天*83天-0.02元）;3.依法判令被告向原告支付违约金17300.82元[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×1‰×违约天数，违约天数从赔偿日2019年7月15日起暂计算至2020年6月15日，暂计算337天，2020年6月15日之后违约金计算至被告实际全部清偿代偿理赔款金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实和理由：2018年5月19日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000001016的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行郑州分行），保险金额为70772.71元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费为1061.7元，缴纳日期时银行扣款日期；保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年5月24日，被告与华夏银行郑州分行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号ZZ11P11020180361），2018年5月24日被告收到华夏银行郑州分行贷款64000元，贷款分36期偿还款，借款期限为36个月，自2018年5月24日至2021年5月24日，还款方式为每月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年7月15日向华夏银行郑州分行支付代偿保险赔款48400.4元。原告在取得华夏银行郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍为未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时人保财险郑州分公司述称，其所主张的代偿款中的本金数为贷款总额64000元减去被告已经偿还的11期本金；有律师费发票，具体数额不知道。赵菊红未作答辩，亦未提交相关证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2018年5月18日，赵菊红为申请贷款，作为投保人在人保财险郑州分公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保人的基本信息、职业及收入信息、个人资产信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体××××……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（……）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明……）”；同日投保人赵菊红还向人保财险郑州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2018年5月19日，人保财险郑州分公司出具保单号为PBBR20184100000001016的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……投保人信息姓名赵菊红……被保险人名称华夏银行股份有限公司郑州分行……保险费信息保险金额……￥70772.71元赔偿等待期80天费率1.5002%（月）……缴费日期银行扣款之日每月保险费……￥1061.70元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止特别约定：（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的,则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人（签章）：赵菊红2018年5月19日……”。投保后赵菊红依约向人保财险郑州分公司支付了截止2019年4月23日的应付保险费，后仅于2019年6月21日支付保费0.07元，之后未再支付保费。2018年5月24日，华夏银行郑州分行如约向赵菊红发放贷款64000元，贷款期限为36个月，执行年利率6.65%。借款后赵菊红未按时履行还款义务。后人保财险郑州分公司根据华夏银行郑州分行的索赔请求进行了理赔，华夏银行郑州分行收到理赔款48400.4元（其中本金47479.9元、利息837.61元、罚息73.73元、复利9.65元）后向人保财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000001016保险单项下的代偿款（人民币）肆万捌仟肆佰零肆元整（大写）48400.40（小写）已于2019年7月15日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”现人保财险郑州分公司以代赵菊红偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，赵菊红（借款人、甲方）与华夏银行郑州分行（贷款人、乙方）签订了《个人保险保证借款合同（人保财险）》（合同编号：ZZ11P11020180361），合同主要约定：本合同项下贷款的用途为购买大额耐用消费品;本合同项下的贷款金额为人民币64000元;本合同项下的贷款期限为36个月，自2018年5月24日始至2021年5月24日止,实际贷款期限以借款凭证为准;本合同项下贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算;若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用；还款方式为按月等额本息还款法；贷款还款日为每月放款日对应日，结息日为放款对应日前一天；甲方工作单位、住址、通讯地址、联系电话等发生变化时，应在三个工作日内将该变化书面通知乙方；发生甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保证险的应缴保费等事件之一即构成本条款所称违约事件；有违约事件发生时，乙方有权采取直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用等措施；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本院认为,赵菊红与华夏银行郑州分行之间的《个人保险保证借款合同（人保财险）》、人保财险郑州分公司与赵菊红之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,华夏银行郑州分行依约履行了64000元贷款的发放义务,人保财险郑州分公司、赵菊红亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人保财险郑州分公司履行保险责任后,赵菊红亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人保财险郑州分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现赵菊红拖欠应偿还的贷款已超过80天,人保财险郑州分公司按约向贷款人（被保险人）华夏银行郑州分行理赔后,赵菊红亦应依约向人保财险郑州分公司偿还理赔款项48400.4元,故本院对人保财险郑州分公司的该项诉讼请求予以支持。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现赵菊红逾期支付保费且全部贷款本息已由人保财险郑州分公司提前偿清,赵菊红应依约向人保财险郑州分公司支付未付保费,经本院审查,人保财险郑州分公司主张的保费计算方法于约有据,故本院对人保财险郑州分公司要求赵菊红向其支付未付保费2937.35元的诉讼请求予以支持。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现赵菊红自人保财险郑州分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人保财险郑州分公司支付违约金，但是双方约定的违约金标准（每日千分之一）过分高于其损失，本院酌情予以分段调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金47479.77元为基数按年利率24%自2019年7月15日起计算违约金至2020年8月19日，以47479.77元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于人保财险郑州分支公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告赵菊红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国太人保财产保险股份有限公司郑州分支公司理赔款48400.4元、未付保费2937.35元，并支付违约金（以47479.77元为基数按年利率24%自2019年7月15日起计算违约金至2020年8月19日，以47479.77元为基数按按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年8月20日起计算违约金至款项还清之日止）；驳回原告中国人保财产保险股份有限公司郑州分支公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1516元，减半收取计758元,由被告赵菊红负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二〇年十一月四日代理书记员  李江涛