河北省张家口市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0703民初1049号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司张家口市分行，住所地河北省张家口经济开发区中兴北路**长江时代广场****。 负责人：郭宏杰，该行行长。 委托诉讼代理人：闫智广，河北厚霖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王娟娟，河北厚霖律师事务所律师。 被告：刘普健，男，1963年6月6日出生，回族，个体，住张家口市桥**。 被告：杨树青（刘普健配偶），女，1964年1月28日出生，回族，个体，住张家口市桥**。 被告：张家口市八大碗清真食品有限公司，住所地河，住所地河北省张家口市桥**新村南路**v> 法定代表人：刘普健，该公司经理。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家口市分行（以下 至判决主文前简称邮储银行张家口市分行）与被告刘普健、杨树青、张家口市八大碗清真食品有限公司（以下至判决主文前简称八大碗清真食品有限公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行张家口市分行委托诉讼代理人闫智广、王娟娟，被告刘普健、被告杨树青、被告八大碗有限公司法定代表人刘普健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行张家口市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘普健与杨树青共同偿还借款本息1241940元，其中本金1168044元及利息59114元（计算至2020年2月29日）、罚息14782元（计算至2020年2月29日），2020年2月29日之后的利息和罚息及复利按照合同约定计算至实际清偿之日；2.被告刘普健、杨树青向原告支付违约金62500元；3.被告杨树青以其抵押的位于张家口市桥东区的房产承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4.八大碗清真食品有限公司对上述各项债务承担连带清偿责任；5.三被告共同承担本案诉讼费。事实和理由：2017年11月6日，原告邮储银行张家口市分行与被告刘普健签订编号13000066217116354618《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供额度为125万元的可循环使用贷款用于经营，额度存续期最长为10年，自2017年11月6日至2027年11月6日。在额度支用期内，被告刘普健可以循环使用上述额度。合 同时约定，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮70%，本合同项下所有单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在上述约定的贷款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款法，如被告未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约，原告有权单方解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即全部清偿；原告以法律手段追偿贷款，并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用。上述借款发生于被告刘普健与被告杨树青婚姻存续期间，且被告杨树青签字确认了该借款，该笔债务为夫妻共同债务，杨树青对该笔借款应承担共同偿还的责任。为确保被告刘普健与原告邮储银行张家口市分行签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告杨树青与原告邮储银行张家口市分行签订编号为1300006317116951092《个人最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），约定被告杨树青愿以其产权证号为张房权证字第××号的房屋，为原告与被告刘普健《个人额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保。为确保被告刘普健与原告 签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告八大碗清真食品有限公司向原告出具《企业保证函》，承诺对被告刘普健上述借款合同项下全部承担连带保证责任。 2017年11月13日，原告依约一次性向被告刘普健发放了125万元额度贷款，被告刘普健在额度存续期内通过电子银行多次支用贷款，均未按约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行。截止2020年2月29日，被告已拖欠到期借款本息合计1241940元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。 刘普健辩称，原告起诉所述均为事实，我和我妻子杨树青共同向原告借款，是共同借款人，我们对原告的诉求没有异议。承认借款事实和欠款本息，但暂时没有还款能力。 杨树青辩称，将来肯定能还款。其他答辩意见同刘普健。 八大碗清真食品有限公司辩称：我是公司的法人，我公司对上述借款承担连带责任没有异议。 本院经审理认定事实如下：刘普健与杨树青系夫妻关系。2017年9月1日，被告刘普健、被告杨树青共同填写《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》向原告邮储银行张家口市分行申请贷款175万元。2017年11月6日，原告与被告刘普健签订编号为13000066217116354618《个人额度借款合 同》。合同约定，原告为被告刘普健提供额度为125万元的可循环使用贷款用于个人商务，额度存续期最长为10年，自2017年11月6日至2027年11月6日；在额度支用期内，被告刘普健可以循环使用上述额度；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮70%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于被告刘普健未按照借款合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在上述约定的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月等额本息还款法，如被告刘普健未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约，原告有权单方解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告刘普健立即全部清偿；原告以法律手段追偿贷款，并要求被告刘普健承担原告因实现债权而发生的各项合理费用。 2017年7月6日，被告杨树青与原告签订编号为13000066317116951092《个人最高额抵押合同》，约定被告杨树青愿以其产权证号为张房权证字第××号，坐落于张家口市桥**的房屋为原告与被告刘普健、杨树青签订的《个人额度借款合同》项 下债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记手续。2017年11月13日，原告依约向被告刘普健发放了125万元贷款，被告刘普健在额度存续期内通过电子银行于2018年8月23日支用贷款88000元、2018年9月28日支用贷款19000元、2018年10月29日支用贷款19000元、2018年11月15日支用贷款18000元、2018年12月21日支用贷款23000元、2019年1月15日支用贷款22000元、2019年2月18日支用贷款27000元、2019年3月15日支用贷款2300元、2019年3月20日支用贷款58000元、2019年3月21日支用贷款16000元、2019年4月15日支用贷款23000元。 2018年3月16日，原告与被告刘普健于签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定单笔借款金额不得低于一万元，总额不得超过30万元，期限为12个月，自2018年3月16日至2019年3月16日；双方2019年1月15日签订了另一份《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定单笔借款金额不得低于一万元，总额不得超过100万元，期限为12个月，自2019年1月15日至2020年1月15日；上述两份协议的还款方式为等额本息或按月付息、到期一次性还清，利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款为基准利率，上浮70%。 被告八大碗清真食品有限公司向原告出具《企业保证函》，承诺对被告刘普健上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，该《企业保证函》经由该公司股东刘普健、杨树青共同签字 确认。 后被告刘普健、杨树青未按合同约定履行还款义务。截止2020年2月29日，被告已拖欠原告借款本息合计1241940元，其中借款本金1168044元、利息59114元、罚息14782元。 以上事实，有《企业保证函》、《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、房屋所有权证复印件、不动产登记证明复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、身份证复印件、结婚证复印件等证据及双方当事人庭审陈述予以证实。 本院认为，原告邮蓄银行张家口市分行与被告刘普健签订的《个人额度借款合同》及与被告杨树青签订的《个人最高额抵押合同》，均系双方真实意思的表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，为有效合同。上述借款发生在被告刘普健与被告杨树青婚姻存续期间，且被告杨树青在庭审中认可其与被告刘普健系共同借款人，刘普健、杨树青应按上述合同约定的期限、数额归还原告借款本息。被告刘普健、杨树青逾期归还借款本息，则构成违约，应按合同约定承担逾期利息、罚息。被告杨树青应按《个人最高额抵押合同》的约定对拖欠的借款本息承担抵押担保责任，被告八大碗清真食品有限公司应 按《企业保证函》的内容承担连带保证责任，根据《物权法》第一百七十六条的规定，原告邮蓄银行张家口市分行行使权利有顺序上的限制，即应当先就被告杨树青提供的物保实现债权，不足部分，再请求被告八大碗清真食品有限公司承担保证责任。对原告诉请的本金及利息、罚息、复利，符合法律规定及约定，本院予以支持。对原告主张的合同金额5%的违约金，我国《合同法》中的违约性质主要是补偿性的，有限度的体现惩罚性，补偿是因一方违约给对方造成损失，惩罚是制裁违约方，本案中，双方签订的借款合同中已经约定了借款人逾期付款的利息、罚息及复利，即补偿了借款人因逾期付款违约造成的损失，又具有一定惩罚性，原告再主张违约金，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下： 一、被告刘普健、杨树青于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家口市分行借款借款本金1168044元、利息59114元、罚息14782元（利息、罚息计算至2020年2月29日，2020年2月29日之后的利息、罚息按照借款合同约定计算至本金实际清偿之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家口市分行对 《个人最高额抵押合同》项下被告杨树青的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告刘普健、杨树青不能清偿该抵押合同所抵押的本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿； 三、被告张家口市八大碗清真食品有限公司对上述第二项下的财产折价或拍卖、变卖后的不足部分承担连带清偿责任; 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张家口市分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8270元（已减半收取），由被告刘普健、杨树青、张家口市八大碗清真食品有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 员 冯汉卿 二〇二〇年十一月十六日 法官助理 王 博 书 记 员 庞 帅 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照 本法 第六十一 条 的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照 本法 第六十一条 的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人 不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 备注： 一、根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，现将当事人的有关权利义务告知如下： 1、各方当事人均必须履行法律文书所确定的义务； 2、如一方当事人不按规定履行义务，另一方当事人可向法院申请执行。申请时应提交以下材料：（1）申请执行书； —11— （2）已生效法律文书或复印件；（3）《法律文书生效证明书》。 3、申请执行的期限为二年。（从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。超过申请执行期限而提起申请的，法院不予受理。 二、《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定【拒不执行判决、裁定罪】对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或罚金。