河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初2649号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，统一社会信用代码9141110087457315XK，住所地漯河市源汇区大学路东段。负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，男，该公司员工。被告：鲁金洁，女，1989年1月14日出生，汉族，住漯河市郾城区。被告：卓文军，男，1987年5月11日出生，汉族，住漯河市郾城区。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称为人民财险漯河公司）与被告鲁金洁、卓文军追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险漯河公司的委托诉讼代理人王新中，被告鲁金洁到庭参加诉讼；被告卓文军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财险漯河公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告鲁金洁偿还原告代其偿还的银行贷款本息23600.07元；2.被告鲁金洁支付拖欠原告的保险费3468.19元；3.被告鲁金洁支付原告诉请第一项、二项中所诉款项共计27068.26元为基数的违约金暂定1082.73元（违约金自2020年4月29日起至清偿完毕之日止按照月息2分计算）；4.依法判令被告卓文军对上述诉请承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年3月8日，被告鲁金洁与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行）签订了合同编号为52101816000455号《个人贷款合同》，约定被告向光大银行借款56000元，借款期限36个月（自2018年3月8日至2021年3月8日），还款方式为按月等额还本付息。此前2018年2月9日，被告鲁金洁就该笔借款向原告投个人保信用贷款保证保险，并与原告签订了保单号为PBBR201841110000000017号的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险合同）,保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费928.98元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该笔借款主要用于生产生活所需，2020年1月9日起被告鲁金洁开始拖欠原告还款额至今。此外，被告卓文军于2018年3月8日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年3月8日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2020年1月8日以后，被告未履行合同约定的还款义务发生逾期。为此，在被告逾期累计80天后，2020年4月29日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计23600.07元，光大银行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告鲁金洁辩称，对原告诉状所述事实有异议，对所要求的还款金额不予认可；违约金按2分计算属于高息，没有依据。另贷款时是使用其女儿的保单担保贷款，不知道原告是让鲁金洁的个人填写保单，就保单保费就每月多出1000多元，如果知道是让其签涉案保单其就不会贷款。被告卓文军未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月6日，被告鲁金洁向被告人民财险漯河公司申请投保个人信用贷款保证保险用于申请10万元贷款用于日常生活消费，被告鲁金洁在投保单上进行了签字确认。审理中原告未向法庭提交双方签字的保险合同，也未提供对重要提示已告知被告鲁金洁的相关签字声明。2018年2月9日保险单号为PBBR201841110000000017的个人信用贷款保证保险保险单的保险人处显示由被告鲁金洁签字，原告未盖章确认。该保险单显示贷款金额5.6万元，保险费共计33443.28元，每月保险费928.98元（该保险费系原告以保险金额为基数计算），每月费率1.5%，投保人按月交付保险费。保险单特别约定载明：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月8日，被告鲁金洁与光大银行签订了个人贷款合同，约定光大银行向被告鲁金洁贷款5.6万元。贷款期限36个月，自2018年3月8日起至2021年3月8日止；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2018年3月8日，被告卓文军向原告出具代偿责任保证书，约定卓文军对借款人鲁金洁的5.6万元借款向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。保证若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，保证愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。上述合同签订后，光大银行向被告鲁金洁发放贷款5.6万元，后被告鲁金洁向光大银行还款22期，共计还款37849.94元，其中本金32889.66元、利息4954.08元、罚息6.2元。2018年4月8日至2020年1月8日，被告鲁金洁共计向原告支付22个月保险费20437.56元。2020年1月8日之后，被告鲁金洁未再向光大银行偿还借款，也未再向原告支付保险费。2020年4月29日，原告为被告鲁金洁向光大银行支付代偿费23600.07元，其中借款本金23110.34元、利息455.25元、罚息34.48元。上述事实有原告提供的个人信用贷款保证保险保险单、被告鲁金洁缴纳的保费说明、中国光大银行个人贷款合同、债务与权益转让确认书、代偿责任保证书及当事人陈述在卷佐证。本院认为，一、关于追偿问题。保证人追偿权的成立需要满足如下条件：其一，保证人向债权人履行了保证责任；其二，因保证人的履行而使债务人免责；其三，保证人履行保证责任无过错；其四，保证人追偿权的范围以其履行保证债务的范围为限。只有同时满足以上四个条件，保证人才能顺利向债务人行使追偿权。本案原告与被告鲁金洁为被保险人光大银行提供个人信用贷款保证保险、被告鲁金洁与光大银行签订的个人贷款合同是当事人的真实意思表示，合同有效，合同当事人均应全面履行合同义务。被告鲁金洁因日常生活消费需要向光大银行借款后，被告鲁金洁应按照个人贷款合同约定期限返还借款并支付利息，因被告鲁金洁未按约定返还借款及利息属违约行为，原告作为被保险人光大银行的信用贷款保证人已经向光大银行履行了保证责任，向光大银行支付了本息23600.07元。被告鲁金洁在光大银行23600.07元债务，因原告的承担已经被免除。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”据此，本案原告在履行23600.07元的代偿保证责任后，有权向债务人鲁金洁追偿，故对原告要求被告鲁金洁偿还代偿的借款及利息23600.07元的请求，本院予以支持。二、关于保险费、违约金。因原告未提供双方签订的保险合同及重要事项已告知投保人的签字声明；且原告提供的2018年2月9日的保险单中保险人处显示由鲁金洁签字不符合规定，该处应由原告作为保险人盖章后交由被告鲁金洁持有，说明原告作为保险人未尽到让投保人明了保险内容及后果；同时根据被告鲁金洁按月返还借款后，保险人的保险责任风险在逐渐相应减轻，原告仍以不变的保险金额为基数收取保险费明显违背公平原则，也有违原告作为金融保险机构应承担的社会责任。同时，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”参照此规定，本案中由于原告与被告鲁金洁约定的保险费、违约金及其他费用比率超过了原告起诉时即2020年7月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，因此对超过部分不应支持，故对原告要求被告支付保险费及自2020年4月29日代偿之日起按月利率2%支付违约金的请求，本院不予支持；对原告要求被告鲁金洁按照全国银行间同业拆借中心2020年7月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自2020年4月29日起至履行完毕之日止的违约金等各项费用，本院予以支持；三、关于保证责任。因被告卓文军向原告出具的代偿责任保证书内容显示的是其作为借款人（鲁金洁）的保证人向出借人（光大银行）承诺承担连带责任保证，并非向原告承诺承担保证责任，且该保证书内容与形式相互矛盾，故对原告要求被告卓文军承担连带责任保证的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、被告鲁金洁于本判决生效后十日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿的借款及利息共计23600.07元；并以相应代偿款金额为基数支付自2020年4月29日起至偿还完毕之日止期间的违约金等各项费用（按照全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费500元，减半收取计250元，由原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司负担55元，被告鲁金洁负担195元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二〇年十一月十三日书记员  徐赞航