广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初2396号原告：中国工商银行股份有限公司四会支行。住所地：四会市**********。统一社会信用代码：914************227。负责人：曾健敏，该支行行长。委托诉讼代理人：黄德中，工商银行四会支行员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，工商银行肇庆分行员工。被告：廖巧雄，男，1972年8月14日出生，汉族，住广东省四会市*********************。公民身份号码：441************875。被告：黄桂英，女，1972年10月18日出生，汉族，住广东省四会市*********************。公民身份号码：441************922。原告中国工商银行股份有限公司四会支行与被告廖巧雄、黄桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用普通易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄德中到庭参加诉讼，被告廖巧雄、黄桂英经公告传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司四会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告廖巧雄、黄桂英与原告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告廖巧雄、黄桂英向原告偿还借款本息570505.71元，其中本金554704.37元，利息15801.34元（利息截止至2020年4月20日，此后利息[包括罚息、复利，下同]按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计）；3.判令原告对被告廖巧雄、黄桂英提供的作为借款抵押物位于四会市*****************[不动产权证号：粤（2017）四会市不动产权第0016037号、粤（2017）四会市不动产权第0016038号]的房地产享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2015年12月4日，被告廖巧雄、黄桂英、四会市碧海湾实业有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》(编号A:[组合贷]字[肇庆分]行[四会]支行[2015]年[0001567]号)，被告廖巧雄、黄桂英向我行借款63万元(其中银行商业贷款17万元，借款期限20年(自2015年12月4日至2035年12月4日止)；住房公积金贷款46万元，借款期限20年(自2016年4月14日至2036年4月14日止)，借款用于购买四会市*****************，合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；借款由被告廖巧雄、黄桂英提供位于四会市*****************[不动产权证号：粤(2017)四会市不动产权第0016037号、粤(2017)四会市不动产权第0016038号；房屋建筑面积127.68平方米]的房地产为上述借款设定抵押，并到房地产管理部门办理抵押登记(不动产登记证明：粤(2019)四会市不动产证明第0006979号)。我行根据合同约定分别于2015年12月4日、2016年4月14日向被告廖巧雄、黄桂英发放了二笔贷款共63万元，但被告未按合同约定履行还款义务；截至2020年4月20日，银行商业贷款当前逾期8期，累计逾期9期，积欠贷款本息153723.88元，其中本金149105.09元(包括未到期本金144921.58元，逾期本金4183.51元)，积欠利息4618.79元；住房公积金贷款当前逾期**，累计逾期10期，积欠贷款本息416781.83元，其中本金405599.28元(包括未到期本金390726.72元，逾期本金14872.56元)，积欠利息11182.55元。虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益。依据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告廖巧雄、黄桂英未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1.《欠款余额清单》，证明被告欠款余额；2.《借款凭证》，证明被告借款的事实；3.《个人购房借款/担保合同》，证明被告借款及担保的事实；4.《不动产登记证明》，证明案涉房产已经办理抵押登记；5.被告《身份证》，证明被告的身份证明；6.《结婚证》，证明被告的婚姻状况；7.《居民户口本》，证明被告的户籍证明；8.《中国邮政快递单》、《中国工商银行个人逾期贷款催收通知书》，证明原告向被告催收贷款本息；9.《不动产登记资料查询结果证明》，证明案涉房屋抵押登记情况；10.还款明细表，证明被告欠款余额。经开庭审理，两被告对原告提交的证据既不到庭质证，也没有提出相反的证据和意见；经依法审查，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月4日，被告廖巧雄、黄桂英（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[组合贷]字[肇庆分]行[四会]支行[2015]年[0001567]号），约定两被告向原告借款63万元用作购买位于四会市******************屋；借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮8%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入四会市碧海湾实业有限公司的银行账户；借款还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；两被告自愿向贷款人提供四会市******************屋作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同贷款包括自营性贷款和公积金贷款两部分，自营性贷款17万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率下浮8%。。住房公积金贷款46万元年利率3.575%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等有借款人承担等合同内容。同日，原告按照合同约定发放17万元个人自营性贷款给两被告指定的收款人四会市碧海湾实业有限公司。两被告向原告签订了《借款凭证》，约定借款当期执行利率为年利率4.508%，借款逾期利率为年利率6.762%，借款期限为20年，借款到期日为2035年12月4日。2016年4月14日，肇庆市*********委托原告发放贷款46万元给两被告的指定收款人四会市碧海湾实业有限公司。《借款借据》约定贷款期限为240个月，年利率3.575%，还款方式为等额本息。2019年3月13日，被告廖巧雄、黄桂英对四会市******************屋办理了抵押登记手续，不动产抵押权证号粤（2019）四会市不动产证明第0006979号，抵押权人为原告，担保债权数额为63万元。被告廖巧雄、黄桂英使用借款后，自2019年9月开始没有按照约定按时足额归还借款。截止2020年4月20日，两被告共拖欠原告自营性贷款本金149105.09元（含逾期本金4138.51元）、利息4618.79元；公积金贷款本金405599.28元（含逾期本金14842.56元）、利息11182.55元。经原告多次催讨，两被告均没有履行还款义务。本院认为，被告廖巧雄、黄桂英因购房需要向原告借款63万元，双方签订的《个人购房借款/担保合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据查明的事实，原告发放贷款后，两被告没有按照合同约定按时足额归还借款本息，截止2020年4月20日，两被告共拖欠原告自营性贷款本金149105.09元（含逾期本金4138.51元）、利息4618.79元；公积金贷款本金405599.28元（含逾期本金14842.56元）、利息11182.55元，已构成违约，应承担违约责任。根据借款合同的约定，原告要求解除《个人购房借款/担保合同》和要求两被告一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。合同解除后，两被告仍应向原告清偿全部剩余借款本息合计570505.71元，其中自营性贷款本金149105.09元、利息4618.79元；公积金贷款本金405599.28元、利息11182.55元；上述利息暂计至2020年4月20日，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止。被告廖巧雄、黄桂英以位于四会市*****************房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。根据我国物权法规定，不动产抵押自抵押登记设立时抵押权始生效，由于涉案房屋已办理正式的抵押登记手续，且抵押权人为原告，因此，原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告廖巧雄、黄桂英经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司四会支行与被告廖巧雄、黄桂英于2015年12月4日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[组合贷]字[肇庆分]行[四会]支行[2015]年[0001567]号）；二、被告廖巧雄、黄桂英应于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司四会支行清偿借款本息合计570505.71元，其中自营性贷款本金149105.09元、利息4618.79元；公积金贷款本金405599.28元、利息11182.55元，利息暂计至2020年4月20日，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止；三、原告中国工商银行股份有限公司四会支行对被告廖巧雄、黄桂英提供的位于四会市*****************房屋[不动产权证号：粤（2017）四会市不动产权第0016037号、粤（2017）四会市不动产权第0016038号]在上述第二判项确定的债务及诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9505元，由被告廖巧雄、黄桂英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  邵 平人民陪审员  张梓华人民陪审员  江海岩二〇二〇年十一月十二日法官 助理  汤健敏书 记 员  林美霞