浙江省德清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0521民初3499号 原告：浙江德清农村商业银行股份有限公司，住所地浙江省德清县武康街道沈长圩街**。 法定代表人：陈春仿，该公司董事长。 委托诉讼代理人:姚阿泉，该公司职员。 委托诉讼代理人:金亚平，浙江广明律师事务所律师。 被告：周小英，女，1967年11月7日出生，汉族，住浙江省德清县, 法定代理人：沈玉兴，系被告丈夫。 被告：周月明，男，1970年10月30日出生，汉族，住浙江省德清县。 原告浙江德清农村商业银行股份有限公司（以下简称德清农商银行）与被告周小英、被告周月明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年10月12日、2020年11月9日两次公开开庭进行了审理。原告德清农商银行的委托诉讼代理人姚阿泉、被告周月明两次开庭均到庭参加诉讼，被告周小英及其法定代理人沈玉兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案，并当庭作出宣判。 原告德清农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周小英立即归还借款本金99732.97元，支付利息957.97元（利息自2020年6月21日起，暂计至2020年7月22日，其后利息仍按合同约定计算，直至本息清偿完毕），本息合计100690.94元；2.判令周月明浪对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费用。 事实与理由：2019年3月，被告周小英以店面装修为由向原告提出借款申请。经原告同意后，双方于2019年3月22日签订了一份《个人循环借款合同》，合同号8812020190001930号。合同约定：原告向被告周小英发放贷款为人民币10万元。2019年3月22日起至2020年3月21日止。借款月利率6.0‰。在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。借款的还款方式为按月付息，到期还本，每月的20日为结息日，次日为付息日。如借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同约定有关费用的支出，包括但不限于用于公证、评估、保险、保管、鉴定及实现债权的费用，实现债权的费用包括律师费、差旅费、诉讼费和其他合理费用，均由借款人承担。 2020年3月20日，被告周月明向原告出具了一份《共同还款承诺书》，同意为原告与被告周小英签订的编号为：8812020190001930的《个人循环借款合同》项下发生的主债权及利息、逾期利息、复息、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅支出费等承担共同还款责任。 依照《个人循环借款合同》的约定，原告于2019年3月22日向被告周小英发放了一笔贷款10万元，自助放款回单载明的到期日为2020年3月20日，借款利率为年利率7.2%。但被告周小英在2020年3月20日贷款到期后，未履行还本付息义务，且从同年6月21日后拒绝支付利息，至今尚有贷款本金99732.97元及相关利息未归还。被告周月明也未履行共同还款责任。虽经原告多次催讨，但均无结果。故原告诉至法院。 原告德清农商银行为证明其主张，在举证期限内向本院提交如下证据：1.个人循环借款合同一份；2.自助放款凭证一份；3.共同还款承诺出一份。 被告周小英及其法定代理人虽未到庭应诉，但在审理中向法庭提交书面证据及说明，认为周小英系智力残疾，为限制民事行为能力人，原告未经其监护人沈玉兴同意，不能对其发放贷款，对该笔借款不认可，不追认，不负责。被告周小英及其法定代理人为证明其主张，先后向本院提交了残疾证一份。 被告周月明答辩称：对原告主张的事实与举证的证据均无异议，并认可贷出来的钱由自己所用。周月明未向本院提交任何证据。 对被告周小英提交的残疾证及情况说明，原告德清农商银行与被告周月明均无异议。 对原、被告提交的证据，本院认证如下：一、原告证据，虽然被告周小英及其法定代理人未对上述证据进行质证，但结合原告与被告周月明庭审陈述，能够证明原告贷款给被告周小英100000元的事实，对借款事实本院予以认定。二、被告周小英的证据，原告与被告周月明对其均无异议，本院审查后认为其符合有效证据条件，能够证明被告周小英是限制民事行为能力人的事实。 本院经审理认定事实如下：2019年3月22日，原告德清农商银行与被告周小英签订的编号为8812020190001930的《个人循环借款合同》，合同约定：原告向被告周小英发放贷款为人民币10万元。2019年3月22日起至2020年3月21日止。借款月利率6.0‰，合同还对其他事项作了约定。 2019年3月22日，原告向被告周小英放款100000元，载明借款月利率6.0‰。被告周小英在借款合同期内共支付利息7300.2元，借款合同期外已支付逾期利息1800元，另已归还借款本金39188.23元。 2020年3月20日，被告周月明向原告出具了一份《共同还款承诺书》，同意为原告与被告周小英签订的编号为8812020190001930的《个人循环借款合同》项下发生的主债权及利息、逾期利息、复息、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅支出费等承担共同还款责任。 因两被告到期后未能全部归还借款，故原告诉至本院。 本院认为：因被告周小英智力四级残疾，不具有完全民事行为能力，事后，被告周小英的监护人沈玉兴又对该借款行为拒绝追认，故原告德清农商银行与被告周小英签订的编号为8812020190001930的《个人循环借款合同》无效。被告周小英应返还原告借款本金100000元。对造成原告的合同期内的利息损失，根据当事人的过错相应承担责任。本案中，被告周小英及周月明未如实向原告陈述周小英的精神状况，隐瞒了其为限制民事行为能力人的事实，存在过错，原告德清农商银行亦未尽到全面审查义务，亦存在过错，本院酌情将原告德清农商银行、被告周小英的过错各认定为50%。根据本案的证据及当事人陈述，对合同期内的利息7300.2元应当认定为原告所受到的损失，由双方各承担一半责任。对合同期内的一半利息及合同期外被告周小英已支付的逾期利息，应在借款本金中予以扣除。经计算，被告周小英已支付借款本金及利息为44638.33元，故剩余本金为55361.67元。 被告周月明向原告德清农商银行出具的共同还款承诺书，其性质应为被告周月明对原告德清农商银行贷款给被告周小英的100000元提供了担保责任，类似担保合同，那担保合同最明显的法律特征就是其从属性，即担保合同是以担保主合同债权为目的的，如果主合同债权因主合同无效而不存在，则担保合同也就失去了担保的对象，因而担保合同也就应随主合同无效而无效。本案中共同还款承诺书虽然约定效力独立于借款合同，不因借款合同无效或共同还款责任人和债务人法律关系变化而无效，但该条款违反相关的法律规定，为无效条款，故该共同还款承诺书应随借款合同无效而无效。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条规定，“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”，本案中，被告周月明未向原告德清农商银行如实陈述被告周小英的精神状况，隐瞒了其为限制民事行为能力人的事实，存在过错，故根据相关法律规定，其应承担被告周小英向原告德清农商银行不能清偿部分的三分之一。 综上，对原告德清农商银行的诉讼请求，合理部分予以支持，其余诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十七条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周小英返还原告浙江德清农村商业银行股份有限公司剩余借款本金55361.67元，限本判决生效之日起十日内履行； 二、被告周月明对上述第一项金钱给付义务，对被告周小英不能清偿部分的三分之一承担清偿责任； 三、驳回原告浙江德清农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半交纳1157元，由原告浙江德清农村商业银行股份有限公司负担11元，被告周小英负担1146元，被告周月明负连带交纳责任，限本判决生效之日起七日内履行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审 判 员 王国青 二〇二〇年十一月九日 法官助理 周云凯 书 记 员 周 悦