山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0812民初1511号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地:山东省济宁市兖州区建设东路**,统一社会信用代码：91370800MA3C82NP3W。法定代表人：徐智，职务董事长。委托诉讼代理人：王文才、曹勇，该公司员工。被告：胡鹏，男，1985年1月23日出生，汉族，住邹城市。被告：聂婷，女，1989年11月11日出生，汉族，住邹城市。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告胡鹏、聂婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，适用普通程序，于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告兖州农商行委托诉讼代理人王文才、曹勇，被告聂婷、胡鹏（公告送达开庭传票）到庭参加诉讼，本案现已审理终结。兖州农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令胡鹏、聂婷偿还借款本金10万元及截止至2020年10月28日的利息、罚息、复利计14104.86元，合计114104.86元；此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日。2、诉讼费及其他一切费用由被告承担。事实和理由：2018年10月12日，原告兖州农商行与胡鹏签订（兖州农商银行）个借字（2018）年第00309993号《个人借款合同》，借款金额为10万元整，借款期限为2018年10月12日至2019年10月11日，合同约定：借款种类为个人信e贷（信用），借款用途为住房装修，借款利率为固定利率：借款利率执行年利率6.084%，本合同有效期内不变。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。借款到期后，经催要，截止至2020年10月28日胡鹏仍欠借款本金10万元及利息。胡鹏辩称：对借款合同、数字签名验证报告及《贷款逾期催收通知书》上其本人签字捺印的真实性没有异议，10万元借款已经收到，同意偿还借款本金10万元，但认为利息过高，且借款后第一年内其都是按时偿付利息，后因经济困难才拖欠至今。目前除工资外无其他收入，愿意每月在工资范围内偿还借款。其与聂婷已于2020年10月15日办理离婚手续，如聂婷不愿意偿还，该笔借款由其一人承担。聂婷辩称，对该笔借款不知情，其未在借款合同上签字，且合同约定借款用途为装修房屋，其二人并无房产，不存在装修事实，其本人不同意偿还该笔借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月12日，兖州农商银行与胡鹏通过网络签订（兖州农商银行）个借字（2018）年第00309993号《个人借款合同》，胡鹏通过兖州农商行个人网上银行账号，向原告申请办理个人信e贷（信用）借款业务。合同约定：借款种类为个人信e贷（信用），金额10万元，期限2018年10月12日至2019年10月11日，借款用途为住房装修，借款方式为非循环方式，借款在规定的金额、期限内一次性发放。借款利率执行固定利率，为年利率6.08400%，本合同有效期内不变。借款人应在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付及还款等业务。还款方式为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，如死亡、失踪或宣告失踪、生产经营出现严重困难、丧失劳动或经营能力、停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁等，贷款人有权停止发放借款或提前收回借款。合同还约定了违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮200%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。合同自双方签署之日生效，对于通过信e贷网上办理的合同，借款人点击“同意”后即为确认并签署。胡鹏根据提示，于2018年10月12日在网上成功进行电子签名，完成了上述借款合同的签署。合同签订的当日，兖州农商银行将10万元借款划入胡鹏在兖州农商银行开立的卡号为62×××71的账户内，胡鹏取得借款后，于2018年10月12日通过ATM机取款9000元，现金支取91000元。自2019年10月12日，胡鹏开始拖欠借款本金及利息，截止至2020年10月28日胡鹏尚欠兖州农商银行借款本金10万元，利息、罚息、复利计14104.86元，合计114104.86元。本院认为，兖州农商银行与胡鹏通过网上银行订立的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同双方当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行。借款合同签订后，兖州农商行依照合同约定向胡鹏支付了借款10万元，已履行贷款发放义务。胡鹏应按照借款合同约定按月支付利息，并在借款到期日偿还全部借款本金及利息。借款期限届满后，胡鹏未按合同约定偿还全部借款本金及利息，依照借款合同的约定，其行为已经构成违约。为此兖州农商行作为原告要求胡鹏偿还借款及利息（包括罚息、复利）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于兖州农商行主张被告应当偿还的贷款利息、复利和罚息合计是否过高问题，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，本院在利息、复利、罚息总计不超过年利率24%范围内予以支持，兖州农商行要求被告支付的利息、罚息和复利共计14104.86元，合计后利率并未超过相关规定，本院予以支持。关于本案借款是否是胡鹏、聂婷夫妻共同债务的问题，夫妻共同债务是指夫妻双方因婚姻共同生活及在婚姻关系存续期间履行法定扶养义务所负的债务，理论上通常用两个标准来判断债务的性质：一是夫妻有无共同举债的合意；二是夫妻是否分享了债务所带来的利益。关于夫妻有无共同举债的合意，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，案涉《个人借款合同》为借款人胡鹏与兖州农商银行签订的，聂婷并未签字，兖州农商银行亦未提供证据证明已向聂婷取得事后追认，因此不能认定胡鹏、聂婷夫妻二人有共同举债的合意。关于夫妻是否分享了债务所带来的利益，上述司法解释第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，借款合同载明借款用途为住房装修，但兖州农商行未提交证据证明该笔借款的真正用途，故不能认定胡鹏、聂婷夫妻共同分享了债务所带来的利益，聂婷不应与胡鹏共同承担归还兖州农商行借款本息的责任，本案所涉借款本息应认定为胡鹏个人所负债务。因此兖州农商行要求聂婷与胡鹏共同承担案涉借款本息的诉讼请求，本院不予支持，应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、胡鹏于本判决生效之日起十日内偿付山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金10万元及截止至2020年10月28日的利息、罚息、复利计14104.86元，合计114104.86元；并给付自2020年10月28日起之后的利息（以借款合同约定的利息计算方式计算至实际给付之日）。二、驳回山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司对聂婷的诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2582元，由胡鹏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  庞 伟人民陪审员  任东朋人民陪审员  李娅菲二〇二〇年十一月二日书 记 员  张冬梅