大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初4306号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，系辽宁正然律师事务所律师。被告：王树健，男，1988年11月18日出生，汉族，农民，住大连市普兰店区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告王树健保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加了诉讼，被告王树健经本院公告传唤，未说明理由、未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告代偿款18691.19元（其中代偿本金18310.01元，代偿逾期利息381.18元，逾期罚息0元）、逾期保费1835.11元；2.判令被告自理赔之日2016年9月21日起，以理赔款与逾期保费之和为基数，按年利率24%支付违约金至实际还清之日止；3.本案诉讼费等相关费用由被告承担。事实和理由：2015年3月3日，被告王树健与中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行（以下简称光大银行开发区支行）签订平安个人小额信用贷款合同，约定被告王树健向光大银行开发区支行贷款30000元，借款期限为36个月，利率为浮动利率，按等额本息还款法还款。同时，原告与被告王树健签订保证保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任。2015年3月3日，光大银行开发区支行按贷款合同约定向被告发放30000元贷款，被告于2016年7月3日开始未履行还款义务，未支付保费，原告于2016年9月21日依约履行保险责任，代被告向光大银行开发区支行支付剩余本息，共计18691.19元，原告理赔后，被告未向原告支付理赔款项，故原告诉至法院。王树健未具答辩。平安保险公司围绕其诉讼请求，向本院提交了平安个人小额信用贷款合同一份、贷款借据一份、平安个人贷款保证保险保险单一份、光大银行开发区支行还款明细一份、代偿债务确认书二份。被告未到庭参加诉讼，视为对质证权利的放弃，经本院对上述证据的真实性、合法性、关联性审查认为，上述证据能够反映案件真实情况，与待证事实有关联，来源和形式符合法律规定，可以作为认定案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查核实案涉证据的真实性、合法性、关联性，综合分析当事人当庭陈述和代理意见，本院依法认定本案事实如下：2015年2月15日，被告王树健以光大银行开发区支行为被保险人，向原告平安保险公司投保了平安个人贷款保证保险，约定保证保险金额为35670元，保费为510元/月，银行扣款之日交纳，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发布之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另查，2015年3月3日，被告王树健与光大银行开发区支行签订了一份平安个人小额信用贷款合同，约定被告王树健向光大银行开发区支行借款30000元，借款期限为36个月，自2015年3月3日至2018年3月3日，贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率5.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.05%，被告选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，每月的3日为还款日。再查，光大银行开发区支行于2015年3月3日将贷款30000元支付至被告王树健62×××93账户中，被告自2015年4月3日至2016年6月3日期间偿还了借款本金、利息并支付保费。被告王树健自2016年7月3日开始连续三期违约偿还借款本息及支付保费，原告平安保险公司于2016年9月21日将案涉借款的未偿还本息18691.19元全部支付给光大银行开发区支行，光大银行开发区支行向原告平安保险公司出具了代偿债务确认书。本院认为，保证保险是财产保险的一种，是指作为保证人的保险人为被保证人向被保险人提供担保的保险。被告王树健在原告平安保险公司处投保平安个人贷款保证保险并交纳保费，原告平安保险公司向其出具保险单，明确约定具体的投保人、被保险人及保险标的，明确约定双方间的权利义务，系当事人真实意思表示，为有效合同，被告王树健与原告平安保险公司之间成立保证保险合同法律关系，双方应依约享有权利并履行义务。因被告王树健在光大银行开发区支行向其发放借款后，未能按期足额向光大银行开发区支行偿还借款本金及利息，致使原告依约承担保证责任，于2016年9月21日向光大银行开发区支行偿还尚欠本金及利息共计18691.19元。根据原、被告保险合同的约定，原告向光大银行开发区支行理赔后，被告王树健需向原告偿还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告王树健偿还理赔款18691.19元，于法有据，本院予以支持。关于未付保费。原、被告双方在保证保险合同中约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告王树健自2016年7月3日起未向原告平安保险公司支付保费，原告平安保险公司于2016年9月21日向光大银行开发区支行进行理赔，被告王树健应向原告平安保险公司支付2016年6月4日至2016年9月21日的保费1801.11元[510元/月×3个月（2016年6月4日至2016年9月3日）+510元/月×17天（2016年9月4日至2016年9月20日）/30天-17.89元]，原告平安保险公司诉请超过合理部分的34元，本院不予支持。关于违约金，双方在保证保险合同中约定，从原告平安保险公司理赔当日开始超过30天，被告王树健仍未向原告平安保险公司归还上述全部款项的，则视为违约，被告王树健需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金，故原告平安保险公司要求被告王树健承担违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，王树健需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算违约金。原告平安保险公司于2016年9月21日向光大银行开发区支行进行理赔，故被告王树健应以20492.3元（18691.19元+1801.11元）为基数从该日起至款项还清之日止支付违约金，原告平安保险公司诉求的超出合理部分的计算基数34元，本院不予支持。原、被告双方约定按照日1‰的标准计算违约金过高，原告平安保险公司诉求被告王树健按照年利率24%支付违约金，标准适当且不违反法律规定，本院予以准许，故被告王树健应自2016年9月21日起至款项还清之日止，以20492.3元为基数，按照年利率24%支付违约金。被告王树健经本院公告送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃当庭质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决，不违反法律规定。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王树健于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款18691.19元、逾期保费1801.11元，上述款项共计20492.3元，并自2016年9月21日起，以20492.3元为基数，按照年利率24%支付违约金至款项付清之日止；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费314元（已由原告预交），由被告王树健负担。被告王树健于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  姜茂坤人民陪审员  滕春晶人民陪审员  李德超二〇二〇年十一月九日法官助理姜文捷书记员高秀钰本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。