河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4892号原告：中国建设银行股份有限公司新乡分行，住所地河南省新乡市平原路**。负责人：杨中迅，行长。委托诉讼代理人：张文涛，男，该公司员工，特别授权。被告：王浚玲，女，1977年8月22日出生，汉族，住河南省卫辉市。被告：杨政和，男，1977年10月10日出生，汉族，住河南省卫辉市。被告：河南伟隆置业有限公司，住，住所地郑州市高新开发区冬青街**/div>法定代表人：刘伟。原告中国建设银行股份有限公司新乡分行（以下简称建行新乡分行）与被告王浚玲、杨政和、河南伟隆置业有限公司（以下简称伟隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新乡分行委托诉讼代理人姜世亮，被告杨政和到庭参加了诉讼，被告王浚玲、伟隆公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告建行新乡分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告王浚玲、杨政和立即归还所欠原告借款本金109532.27元及利息、罚息暂定为41000元(依据合同约定标准计算至实际偿还之日），并解除双方签订的合同编号为2012-2007的《个人住房借款合同》。2、请求法院判决原告对被告王浚玲、杨政和的房屋（位于新乡市卫辉市盛世蓝湾西第********房）享有优先受偿权,对该房屋进行折价、拍卖或者变卖，并以所得价款优先清偿上述债务。3、请求法院判令被告伟隆公司承担连带保证责任。4、请求法院判令被告王浚玲、杨政和、伟隆公司承担本案全部诉讼费、公告费及原告实现债权的其它相关费用。原告当庭放弃对第四项诉请中除了诉讼费之外的其他所有未产生费用的主张。事实与理由：2012年06月15日，原告建设新乡分行与被告王浚玲、杨政和签订了编号为2012-2007的《个人住房借款合同》。根据合同的约定，被告王浚玲、杨政和的贷款用于购买位于新乡市卫辉市盛世蓝湾西第2幢1单元2层201号房的住房。贷款金额为150000元整，贷款期限为10年。2012年06月15日，原告依合同约定发放了此笔贷款。自2020年5月12日起，被告王浚玲、杨政和开始不按时还本付息。此后原告多次向被告催要借款，被告仍未按照合同约定归还。原告认为，被告王浚玲、杨政和不按时还款付息，严重违约，故按照合同约定，要求：被告立即清偿借款本金109532.27元及利息、罚息（依据合同约定标准计算至实际偿还之日）；并支付原告为追索此笔贷款而发生的诉讼费及实现债权的其他相关费用；将被告位于卫辉市盛世蓝湾西第2幢1单元2层201号的住房进行折价、拍卖、或变卖，优先偿还上述借款。被告伟隆公司承担连带保证责任，请求法院判令被告王浚玲、杨政和、伟隆公司承担本案全部诉讼费、公告费及原告实现债权的其它相关费用。现依据《合同法》、《担保法》的相关规定，提起诉讼，望人民法院判如所请。被告杨政和辩称，一、答辩人在原告处借款是150000元而不是原告所诉的200000元，有借款合同和贷款支付凭证为证，由此造成原告诉讼请求数额错误就是顺理成章的事情，无需多说。二、原告所诉答辩人自从2020年5月12日日起再没有按照约定偿还借款，以此证明答辩人违约，好像没有什么问题，但是事出有因，答辩人当时准备卖房，想一次与原告结清借款，与原告口头约定，答辩人见到房产证一次性还清借款，但是原告方张经理一再拖延迟迟不予兑现，致使原告房屋的买受人不再愿意买房，给答辩人造成了很大的经济损失，答辩人才停止了还款，这样的事实说明，并不是答辩人违约，而是原告违约。三、根据原告与答辩人的借款合同，并没有约定借款利率，该合同是原告方提供的格式合同，依据法律规定应作出对原告不利的解释，该借款应该按照没有利息对待，就不应该有原告所说的利息和罚息。按照借款合同，借款150000元，答辩人每月还款1726.21元，从2012年6月份开始到2020年5月，答辩人已经支付给原告160000多元，这样的话，答辩人已经支付多了，不是答辩人欠原告款，而是原告欠答辩人款，综上所述，原告所述不是事实，请求人民法院根据事实依法公断，切实保护答辩人的合法权益。1、贷款是15万元，但是合同上是20万元，2、之前说好的我们偿还本金，开发商出利息，3、我不知道原告截止目前的数额是怎么算出来的，4、不知道原告为什么把我起诉了。被告伟隆公司、王浚玲未向本院递交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2012年5月29日，王浚玲向建行新乡分行递交《中国建设银行个人住房贷款（含个人电子渠道类产品、信用卡）申请表》，载明：借款金额为壹拾伍万元，借款期限120个月，还款方式为等额本息；杨政和在共同申请人处签字确认。2012年6月15日，王浚玲、杨政和（均为借款人、抵押人）与建行新乡分行（贷款人）签订编号为201202007的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定贷款金额人民币壹拾伍万元整，贷款期限为壹佰贰拾个月，自2012年6月15日起至2022年6月15日止；贷款用途为购买位于卫辉市盛世××单元××房的房屋；贷款利率浮动利率，即在基准利率水平上下浮0%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，停止发放本合同项下的借款；本合同任何一方当事人传递或其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行，借款人、担保人通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起五个工作日以书面形式通知其他各方，因未及时通知而造成的损失由变动方承担。2011年1月17日，伟隆公司（保证人、甲方）与建行新乡分行（债权人、乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，编号为2011-015，主要约定：为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证；本最高额保证所担保的债权是指自2011年1月17日至2014年1月17日期间因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币壹仟柒佰万元整；甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至以该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日；其他约定处载明甲方不存在为筹集资金或其他原因以购房人名义向乙方借款套取银行资金的情形，甲乙双方确认，一旦出现上述情形，不影响本合同效力，乙方有权宣布贷款全部到期，无论借款所购房产是否办妥房产证，也无论甲方与借款人（购房人）之间签订的商品房买卖合同是否确认无效或被撤销，被解除，甲方均愿意承担连带保证责任。2012年6月7日，案涉房产办理了编号为卫房权（备）字第120191号的卫辉市预购商品房抵押备案证明书。上述合同签订后，建行新乡分行依约向王浚玲、杨政和发放了贷款。王浚玲、杨政和用款后未按约偿还借款本息，截止2020年9月10日尚欠本金109532.27元、利息、罚息40990.55元未偿还，担保人亦未履行担保责任。本院认为，建行新乡分行与王浚玲、杨政和签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，与伟隆公司的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，均系当事人各方真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。建行新乡分行依约发放了贷款，王浚玲、杨政和用款后未按约偿还借款本息，截止2020年9月10日尚欠本金109532.27元、利息、罚息40990.55元未偿还，事实清楚，其行为显属违约，应当承担还款责任。伟隆公司作为阶段性连带责任保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其亦应按约承担保证责任。建行新乡分行请求解除合同，要求王浚玲、杨政和偿还借款本息并主张伟隆公司承担连带保证责任的诉请，事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。对于建行新乡分行诉请的优先受偿权，本案中建行新乡分行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。故建行新乡分行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。对杨政和辩称欠付金额及利率标准问题，清单中载明的本金、利息、贷款日期等与合同约定相符，虽利息清单系单方证据，但基于银行的专业性，本院对该份证据予以采信；另，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，建行新乡分行与杨政和、王浚玲对罚息、复利标准的约定，未违反上述通知的规定，杨政和、王浚玲应当按约履行支付义务，故本院对杨政和的该项答辩意见不予采信。综上所述，本院对建行新乡分行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国合同法》第九十三条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司新乡分行与王浚玲、杨政和之间签订编号为201202007号的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、王浚玲、杨政和于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司新乡分行借款本金109532.27元、利息、罚息40990.55元（2020年9月10日之后的利息、罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。三、河南伟隆置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，河南伟隆置业有限公司承担连带保证责任后有权向王浚玲、杨政和追偿。四、驳回中国建设银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3311元，因适用简易程序减半收取1655.5元，由被告王浚玲、杨政和、河南伟隆置业有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二〇年十一月三日书记员 齐翠翠