云南省保山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云05民终945号上诉人（原审原告）：富滇银行股份有限公司保山施甸支行。统一社会信用代码：9153052155776610XJ。住所地：保山市施甸县甸阳镇人民路**。负责人：杨恒立,该支行行长。委托诉讼代理人：赵映禄、高雨田（实习），云南旦阳律师事务所律师。代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：赵加许，女，1969年10月5日出生，汉族，住保山市施甸县，系杨文春妻子。原审被告：杨占成，男，1950年9月6日出生，汉族，退休教师，住云南省保山市施甸县，系杨文春父亲。原审被告：杨翠琴，女，1950年10月9日出生，汉族，农民，住云南省保山市施甸县，系杨文春母亲。共同委托诉讼代理人：张健萍、李雪婷，云南凌云（保山）律师事务所律师。代理权限为特别授权。上诉人富滇银行股份有限公司保山施甸支行（以下简称富滇银行施甸支行）因与被上诉人赵加许，原审被告杨占成、杨翠琴金融借款合同纠纷一案，不服云南省施甸县人民法院（2020）云0521民初292号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案受理后，依法组成合议庭，因本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款规定的可以不开庭审理情形，故不开庭进行了审理。上诉人富滇银行施甸支行委托诉讼代理人赵映禄、高雨田，被上诉人赵加许委托诉讼代理人李雪婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人富滇银行施甸支行上诉请求：一、撤销一审判决第三项中关于“利息的计算方式为：以剩余借款本金210万元为基数，按个人借款合同约定的月利率7.124999‰执行”的内容，并依法改判按《个人借款合同》约定的计息方式计算承担自2020年2月28日起至实际清偿借款本息之日止的罚息、复利【其中：1、罚息，以借款本金60万元为基数，自2020年2月28日至2020年7月12日期间按月利率9.974999‰（上浮40%）计算，自2020年7月12日至实际清偿之日止按月利率10.687499‰（上浮50%）计算支付；以借款本金150万元为基数，自2020年2月28日至2020年8月12日期间按月利率9.262499‰（上浮30%）计算，自2020年8月12日至2021年2月12日期间按月利率9.974999‰（上浮40%）计算，自2020年8月12日至实际清偿之日止按月利率10.687499‰（上浮50%）计算支付。2、复利以未付利息为基数按上述罚息利率标准计算支付。】。二、本案上诉费由被上诉人承担。事实及理由：上诉人与被上诉人丈夫杨文春生前所签订的《个人借款合同》明确约定了借期内的利息及逾期的罚息、复利的计算标准及计算方式，一审法院关于利息的计算部分错误，案涉借款的罚息、复利应当依照合同的约定计算，一审法院计算不当，二审法院应予以纠正。被上诉人赵加许辩称：上诉人一审起诉时案涉借款中的150万元并未到期，一审判决归还该部分借款并支付利息已经违反了合同的约定，如果再判决支付罚息和复利明显对被上诉人一方不公平。被上诉人对本案的发生并不存在过错，故诉讼费不应由被上诉人承担。上诉人富滇银行施甸支行一审诉讼请求：1、判令富滇银行施甸支行与赵加许丈夫杨文春于2016年7月12日签订的《个人借款合同》。2、判令赵加许、杨占成、杨翠琴偿还借款本金210万元及截至2020年2月27日止的利息175790.81元，合计2275790.81元，并按《个人借款合同》约定的计息方式计算承担自2020年2月27日起至实际清偿借款本息之日止的利息（含罚息、复利）。3、判令富滇银行施甸支行对赵加许及其杨文春设定抵押的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权证甸阳镇字第**、土地证号为：施国用（20**）第××号房地产在第二项借款本息范围内享有优先受偿权。4、判令杨占成、杨翠琴在继承杨文春遗产的财产价值范围内对第二项借款本息承担清偿责任。5、判令赵加许、杨占成、杨翠琴承担本案的诉讼费、保全费、律师代理费及富滇银行施甸支行为实现债权支出的其他一切费用。一审法院认定事实：赵加许与杨文春（已死亡）系夫妻，杨占成、杨翠琴系杨文春父母。2016年7月12日，富滇银行施甸支行与杨文春签订《个人借款合同》，《个人借款合同》主要内容为：1、富滇银行施甸支行向杨文春贷个人住房装修贷款300万元，期限自2016年7月12日至2021年7月12日。2、贷款利率按中国人民银行同期同档次基准利率上浮80%执行，月利率为7.124999‰，每月的20日支付利息。3、还款方式为：按月结息，分期还本（第一年归还本金不低于30万元，第二、三、四年每年归还本金不低于60万元，直至贷款到期结清剩余本金）。4、借款逾期的，贷款人自借款逾期之日起计收罚息，罚息利率计算方式为在实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，逾期贷款罚息利率标准具体为：逾期半年（含半年）以内的，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%。对不能按时支付利息的，按上述罚息利率计收复利至贷款本息清偿日止。5、借款人应按本合同约定按时、足额偿还贷款本息，未按时、足额偿还的，应当承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、公告费、律师费、差旅费及其他费用。6、借款人未按本合同约定按时、足额偿还本息的，或借款人死亡、被宣告死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，构成违约。富滇银行施甸支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，并解除本合同。富滇银行施甸支行同时与赵加许及杨文春签订《个人担保合同》，《个人担保合同》主要内容为：1、赵加许及杨文春用名下的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房房权证甸阳镇字第**、地证号为：施国用（2010）第××号房地产，为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一切费用提供抵押担保责任。2、赵加许为该笔借款本金300万元、利息（包括罚息、复息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权产生的一起费用提供连带责任保证。签订上述协议、合同后，双方到相关部门办理了抵押登记，并领取了他项权利证书。后富滇银行施甸支行根据约定向杨文春发放了贷款300万元。2017年8月10日借款人杨文春死亡。2019年6月6日，杨文春和赵加许的婚生子杨檬吉声明放弃对杨文春的财产继承的权利。2020年3月23日杨占成和杨翠琴声明放弃对杨文春的财产继承的权利。杨文春死亡后，赵加许未再按期归还原告剩余借款本金210万元，自2019年3月21日后亦未再按期归还利息至今，截止2020年2月27日的利息为175790.81元。富滇银行施甸支行多次催收未果，故诉至法院。一审法院认为：富滇银行施甸支行与杨文春签订的《个人借款合同》，与赵加许、杨文春签订的《个人担保合同》、与赵加许签订的《个人担保合同》均系各方当事人自愿签订，合同内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。富滇银行施甸支行履行了发放贷款义务后，杨文春因死亡未能按合同约定履行还款义务，赵加许亦未继续履行还款义务，存有违约，故富滇银行施甸支行有权依据合同约定宣布解除合同，提前收回贷款。双方在合同中明确约定了贷款利率的计算方式，该约定符合有关法律的规定，故富滇银行施甸支行要求赵加许偿还全部借款本息的诉讼请求，该院予以支持。杨文春、赵加许已将其所有的房产与富滇银行施甸支行签订了抵押合同，并办理他项权利抵押登记，在杨文春死亡后赵加许亦未继续履行还款义务的情况下，富滇银行施甸支行要求对抵押物优先受偿，有相应的事实及法律依据，该院亦予支持。富滇银行施甸支行要求杨占成、杨翠琴在继承杨文春遗产的财产价值范围内对剩余借款本息承担清偿责任的请求，因杨占成、杨翠琴已于2020年3月23日作出公证书，声明放弃杨文春名下的所有动产及不动产的继承权，对杨文春名下所有动产及不动产不享有任何权利。所以，对该项诉讼请求，该院不予支持。借款合同中虽约定了贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担，但富滇银行施甸支行未能提供为本次诉讼所支付的律师费和其他费用的实际支付凭证，故富滇银行施甸支行要求赵加许承担该案律师费和其他费用的诉请，该院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、解除原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行与被告赵加许丈夫杨文春于2016年7月12日签订的《个人借款合同》；二、被告赵加许于本判决生效后三十日内偿还原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行借款本金210万元；三、被告赵加许于本判决生效后三十日内支付原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行利息175790.81元及自2020年2月28日起至实际清偿借款本金之日止的利息（利息计算方式为：以剩余借款本金210万元为基数，按个人借款合同约定的月利率7.124999‰执行）；四、如被告赵加许在本判决指定付款期限未履行本判决第二、三项确定的还款义务时，原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行有权对被告赵加许所有的位于施甸县文化广场西侧房权证号为：施甸县房权房权证甸阳镇字第**、证号为：施国用（2010）第××号房地产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行其他诉讼请求。二审审理期间，上诉人、被上诉人均未提交新证据。上诉人对一审认定事实不持异议。被上诉人对一审认定其与上诉人、杨文春共同签订《个人担保合同》及共同办理抵押登记的事实持有异议，主张《个人担保合同》系事后补签，其也没有亲自办理抵押登记。本院认为，被上诉人的异议主张无相关证据佐证，异议主张不能成立，本院不予采纳。二审查明，案涉借款已构成逾期，合同约定的计收罚息和复利的事由已满足。其余二审认定事实与一审认定事实一致，本院予以确认。归纳双方的诉辩主张，本案的主要争议焦点归纳为：一审法院关于利息的计算标准是否符合《个人借款合同》的约定？被上诉人是否构成违约？本院认为，首先，根据案涉《个人借款合同》第二十二条关于违约责任的约定，借款人死亡后其合法的继承人不继续履行合同的构成违约，出现该违约情形贷款人享有宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息的权利，本案中上诉人据此宣布解除合同，提前收回贷款，符合合同约定；其次，根据案涉《个人借款合同》第十五条关于罚息和复利的约定，借款逾期包括借款人未按合同约定日期还款或被贷款人宣布全部或部分提前到期的情形，故应认定本案借款已出现逾期，贷款人享有依照合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%的计算方式计收罚息、复利的权利。本条关于逾期贷款罚息利率标准为：逾期半年（含半年）以内的，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内的，加收40%；逾期一年以上的，加收50%。综上，上诉人的上诉请求符合约定，应当予以支持，同时对计算错误部分本院予以更正。被上诉人的辩解无事实和法律依据，本院不予采纳。一审法院在认定事实和适用法律方面存在部分不当之处，本院予以纠正。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定判决如下：一、维持云南省施甸县人民法院（2020）云0521民初292号民事判决第一项、第二项、第四项、第五项；二、变更云南省施甸县人民法院（2020）云0521民初292号民事判决第三项为：由被告赵加许于本判决生效之日起三十日内支付原告富滇银行股份有限公司保山施甸支行利息175,790.81元，并支付自2020年2月28日起至实际清偿借款本金之日止的罚息、复利。1、罚息：以借款本金60万元为基数，自2020年2月28日至2020年7月27日期间按月利率9.974999‰（上浮40%）计算，自2020年7月28日至实际清偿之日止按月利率10.687499‰（上浮50%）计算支付；以借款本金150万元为基数，自2020年2月28日至2020年8月27日期间按月利率9.262499‰（上浮30%）计算，自2020年8月12日至2021年2月12日期间按月利率9.974999‰（上浮40%）计算，自2020年8月12日至实际清偿之日止按月利率10.687499‰（上浮50%）计算支付。2、复利：以未付利息为基数按上述罚息利率标准计算支付。二审案件受理费25006元，由被上诉人赵加许负担。本判决为终审判决。审判长  何延武审判员  刘光好审判员  田 旭二〇二〇年十一月二十日书记员  邱建军