太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2020）晋0108民初1596号原告:中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人:张弛，总经理。委托诉讼代理人：王彦莉，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告:杨兰平，男，1969年10月26日生，汉族，无业，住太原市。被告:郑海芳,女,1974年10月15日生，汉族,无业，住太原市。委托诉讼代理人：杨兰平，男，住太原市。（与被告郑海芳系夫妻关系）原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告杨兰平、郑海芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人王彦莉，被告杨兰平、被告郑海芳的委托诉讼代理人杨兰平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨兰平偿还原告全部赔偿款项25385.86元、未付保费2354.22元，共计27740.08元及违约金（以27740.08为基数从2019年7月21日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)合计34823.05元;2、判决被告郑海芳对上述各项费用承担连带还款责任;3、判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告杨兰平于2017年4月1日与中国光大银行太原分行漪汾街支行签订《个人贷款合同》。同日，贷款行向被告杨兰平发放贷款70000元。同时，被告杨兰平向原告投保了《个人信用贷款保证保险》,被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行,约定在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算,按照每日千分之一,向保险人缴纳违约金。同时，被告郑海芳作为被告杨兰平的配偶,应当就夫妻共同债务向原告支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。合同签订后,中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务,被告杨兰平多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2019年7月21日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款25385.86元,后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为维护原告合法权益,诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告杨兰平辩称，1、2017年4月1日，原告出具的客户告知书中约定该笔信用贷款批复的额度为7万元，每月应还本息合计为3330元，每月还款日为每月1日，贷款期限为36个月。从中可以看出原告公司所发放的贷款利息为年利率57%，超过法律规定的24%年利率，属于违法放贷，不受法律保护。2、我的还款情况：2017年4月1日至2018年4月1日一年的借款利息为70000元X1.15%=8050元。我实际支付了每月3328元X12个月=39936元，减去应付利息8050元，我实际已归还本金31886元，剩余本金38114元。2018年4月1日至2019年4月1日一年借款利息应为38114X1.15%=4380元。我实际支付了3328元X11个月=36608元，减去应付利息4380元，我实际又归还本金32228元。综上我实际还欠本金5886元。综上，我对原告的诉讼请求不予认可。被告郑海芳辩称，同意被告杨兰平的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了被告杨兰平、郑海芳身份证复印件、结婚证复印件、个人贷款合同、借款借据、个人信用贷款保证保险投保单、客户告知书、共同还款承诺书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、小额信贷系统截图、贷款行系统截图、转账凭证、银行卡流水等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据。本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年3月29日，被告杨兰平向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保《个人信用贷款保证保险保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额70000元，保险费42375.96元，保险金额77407.65元，每月保险费1177.11元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时，被告杨兰平在“客户告知书”上签名确认“本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金，银行利率，保费，提前还款手续费等），并承诺每月按时还款。本人明确知悉所有费用，并承诺按时还款。”2017年4月1日，被告杨兰平与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同》，被告杨兰平向中国光大银行太原漪汾街支行贷款70000元，借款期限36个月，自2017年4月1日至2020年4月1日。同日，被告杨兰平作为借款人，被告郑海芳作为承诺人出具了共同还款承诺书，被告郑海芳自愿对上述贷款承担共同还款责任，以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行约向被告杨兰平发放70000元贷款。截止2019年7月21日被告杨兰平贷款逾期达80天，未偿还贷款本息25385.86元。未支付保费2354.22元。2019年8月2日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告杨兰平发出“代偿债务通知书”，载明“杨兰平您于2017年4月1日与我行签订的个人贷款合同项下借款，于2019年7月21日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年7月21日代为清偿，共偿还贷款本息共计25385.86元…依《人保个人贷款保证保险单》约定您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项”。同日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明“投保人杨兰平，致中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款25385.86元，已于2019年7月21日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司…”本院认为，被告杨兰平在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，双方之间形成了保证保险合同关系，被告杨兰平应按约支付保费，原告作为保险人应承担相应保险责任，并享有向被告杨兰平追偿的权利。被告杨兰平与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，合法有效，被告杨兰平应按合同约定履行还款义务。因被告杨兰平未按约偿还贷款本息，构成保险合同约定的由保险人赔付的情形，原告在赔付被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行后，有权依约向被告杨兰平追偿代付款项。原告主张被告杨兰平偿还理赔款，以《代偿债务与权益转让确认书》确认的25385.86元为准；原告主张被告杨兰平支付保险费，依据保险条款“保险费每月1177.11元”的约定，截止原告理赔之日被告杨兰平欠付保险费2354.22元，被告杨兰平理应足额支付；原告主张被告杨兰平支付违约金，应以保险理赔款及未付保费共计27740.08元为基数，自2019年7月21日起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率标准计算；原告主张被告郑海芳承担连带责任，因被告郑海芳与被告杨兰平系夫妻关系，且被告郑海芳向原告出具了共同还款承诺书，涉案贷款系夫妻共同债务，被告郑海芳理应承担连带责任。被告杨兰平辩称涉案贷款利率过高，因涉案贷款系人保小额信用贷款，贷款合同及保险单明确约定了贷款金额，保险金额、贷款率及保险费用，符合相关法律规定。且被告在涉案“客户告知书”签字确认其认可涉案贷款本金、利率及保险费，故其理应按约履行相关合同义务。对其辩解意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下：一、被告杨兰平在本判决书生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司理赔款25385.86元、保险费2354.22元;并支付以理款赔及保险费共计27740.08元为基础，自2019年7月21日起按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率标准计算至本判决确定履行之日止的违约金。二、被告郑海芳对上述款项承担连带支付责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费335元，由被告杨兰平、郑海芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 张琴 二〇二〇年十一月十九日书记员 池凯