广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)粤01民终18889号上诉人（一审原告）：许富永，男，1974年3月8日出生，汉族，住广州市番禺区。被上诉人（一审被告）：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路**第**自编**。负责人：熊礼文，总经理。委托诉讼代理人：黄惠娟，该司职员。委托诉讼代理人：谭燕，该司职员。上诉人许富永因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“大地财产保险广东分公司”）保证保险合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初4021号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理本案，本案现已审理终结。许富永上诉请求：1.大地财产保险广东分公司退还许富永担保费13800元；2.许富永只需还剩余本金3904元；3.大地财产保险广东分公司赔偿因暴力催收的精神损失费5000元；4.大地财产保险广东分公司承担诉讼费用。事实与理由：一、根据相关文件：银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查风险控制等核心业务外包“助贷”。业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。大地财产保险广东分公司提供服务以及兜底承诺等变相增信服务并且收取保费，违反相关规定，故交纳的保费应退回。二、许富永借款4.6万元，已偿还4.2万多元，许富永只需偿还剩余本金3904元。大地财产保险广东分公司辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持一审判决。一、大地财产保险广东分公司是基于保险合同向客户收取保费，银行依照贷款合同收取贷款本息，大地财产保险广东分公司并非与银行合作的第三方助贷机构。大地财产保险广东分公司的保证保险业务是得到国家、监管部门鼓励支持的为了解决融资难的问题并非担保业务。故客户要求退还13800元担保费没有法律依据。二、大地财产保险广东分公司与许富永直接的法律关系为保险合同关系，该保证保险合同是双方当事人真实意思表示，且明确签署了《保险单》及《费用知晓告知书》，故客户主张将已归还银行本息并缴纳保费的部分全部计入归还货款本金，只按照3904元终止债权债务关系的请求无依据。三、根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条规定，因侵权致人精神损害，造成严重后果的，可主张精神损害抚慰金，本案为保证保险合同纠纷、非侵权纠纷，且许富永逾期前后均有通过微信与大地财产保险广东分公司员工进行良好沟通，沟通期间并未产生或反馈过任何催收问题，故许富永要求赔偿精神损失费5000元不合理且无任何依据。四、许富永在大地财产保险广东分公司所有办理保险业务相关材料均经本人签名且有现场拍照为证，表示对相关费用明确知晓并无异议。许富永向一审法院起诉请求：1.大地财产保险广东分公司退还许富永保费13800元；2.许富永仅需向大地财产保险广东分公司归还剩余本金3904元；3.大地财产保险广东分公司赔偿精神损失费5000元；4.诉讼费用由大地财产保险广东分公司承担。一审法院认定事实：许富永与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，向该银行贷款4.6万元用于消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。2018年3月23日，徽商银行南京分行向许富永出具《徽商银行个人借款凭证》，载明：借款人为许富永，借款金额4.6万元，执行利率6.65%，等额本息。许富永同时向大地财产保险广东分公司投保个人贷款保证保险，大地财产保险广东分公司于2018年3月23日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为54694元，被保险人为徽商银行南京分行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为690元，每月按时缴纳。同日，许富永出具《费用知晓声明书》，载明：已明确知晓此次投保申请“大地时贷险”所有费用均以正式合同形式约定，并清楚知悉“大地时贷险”保险合同约定的保费和个人贷款合同约定的相关利息，本人在此承诺：本人未向任何人员（包括“大地时贷险”业务员）及中介机构支付除上述正式合同约定以外的任何额外费用。《中国大地个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”后因许富永未能依照合同约定偿还贷款，徽商银行南京分行向大地财产保险广东分公司提出索赔，2020年3月30日，徽商银行南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：投保人为许富永，大地财产保险广东分公司个人贷款保证保险单项下的代偿款22026.9元已收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。一审法院认为：许富永向大地财产保险广东分公司投保个人贷款保证保险，大地财产保险广东分公司向许富永出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，故该保证保险合同是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。许富永未如期向徽商银行南京分行偿还欠款，亦未如期足额向许富永支付保险费，其行为已构成违约，应承担违约责任，故许富永要求大地财产保险广东分公司退回保费、归还剩余本金缺乏依据，一审法院不予支持，依法予以驳回。《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条的规定，因侵权致人精神损害，造成严重后果的，可主张精神损害抚慰金，本案为保证合同纠纷、非侵权纠纷，许富永要求精神损害赔偿理据不足，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条、第九十五条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回许富永的全部诉讼请求。本案受理费160元，由许富永负担。本院经审理查明的事实和一审判决查明的事实一致，本院予以确认。本院认为：本案上诉的争议焦点是：一、大地财产保险广东分公司是否需要退还保费13800元；二、大地财产保险广东分公司是否需要赔偿许富永精神损害抚慰金。关于争议焦点一。大地财产保险广东分公司向许富永出具的《中国大地个人贷款保证保险保险单》第4项载明：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。许富永出具《费用知晓声明书》，载明：已明确知晓此次投保申请“大地时贷险”所有费用均以正式合同形式约定，并清楚知悉“大地时贷险”保险合同约定的保费和个人贷款合同约定的相关利息。上述《中国大地个人贷款保证保险保险单》是许富永与大地财产保险广东分公司自愿签订，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律的强制性规定，合法有效。许富永未如期偿还欠款，亦未如期向大地财产保险广东分公司支付保险费，其行为已构成违约，应承担违约责任，故许富永要求大地财产保险广东分公司退回保费13800元的理据不足，本院不予支持。关于争议焦点二。《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条规定侵权纠纷才可主张精神损害抚慰金，本案并非侵权纠纷，许富永要求精神损害赔偿无法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人许富永的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费160元，由上诉人许富永负担。本判决为终审判决。审判长  叶嘉璘审判员  汤 琼审判员  张 淼二〇二〇年十一月十一日书记员  王少莹书记员  邱明凤