广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1824号 原告：桂林银行股份有限公司城北支行，住所地：桂林市叠彩区中山北路****。 负责人：王晶，行长。 委托诉讼代理人：杨文姣，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李思，广西诚瑞律师事务所律师。 被告：陈刚，男，1966年8月20日出生，壮族，住桂林市七星区。 原告桂林银行股份有限公司城北支行（以下简称桂林银行城北支行）与被告陈刚信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告桂林银行城北支行的委托诉讼代理人杨文姣、被告陈刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂林银行城北支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币80000元，利息32108.91元，违约金177585.68元，合计289694.59元（利息及违约金暂计至2020年6月30日，此后的利息按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款还清之日为止）；2.判令本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等全部费用由被告承担。事实与理由：2018年4月16日，被告填写了一份 第2页共5页 《桂林银行漓江信用卡“桂荷包”业务申请表》向原告申领信用卡，原告经对被告提交的申请表及相关资料审核后，向被告核发了一张卡号为96×××83的桂林银行漓江信用卡。根据《桂林银行漓江信用卡章程》（以下简称《章程》）第二十八条：信用卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五。第三十六条第（六）款：发卡机构有权随时因其认为的正当理由取消持卡人使用信用卡的权利，或将该信用卡列入止付名单，并有权追回全部欠款。根据《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》），第三条第四款：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。第四条第二款：乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金（滞纳金）。第四条第三款：信用卡透支按月计收复利，曰利率为万分之五。第四条第四款：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金（滞纳金）。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。被告多次使用该信用卡消费，但没有按照《章程》、《合约》的约定偿还信用卡透支款项。截止至2020年6月30日累计欠原告本金80000元，利息32108.91元，违约金177585.68元，合计289694.59元。 被告陈刚辩称，对原告诉请的利息、违约金认为过高，要求法院调整。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2018年4月16日，被告向原告申请办理桂林银行漓江信用卡，并填写《桂林银行漓江信用卡“桂荷包”申请表》，被告在申请表上签名并申明“本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该漓江信用卡产品的相关信息及征信授权条款，愿意遵守领用合约的各项规 第3页共5页 则”。《领用合约》第三条第四款约定：“如乙方（被告）指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则乙方应自行偿还欠款，如未偿还欠款，且因自动还款账户余额不足导致未足额偿还欠款而造成逾期的，乙方需交纳透支利息及违约金……违约金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%”；《领用合约》第四条第二款约定：“除本合约另有规定，乙方（被告）非现金交易从交易记账日起至约定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期限最长为56天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期限内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不享受免息优惠，乙方应按本合同及《章程》相关约定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止”；《领用合约》第四条第三款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方（原告）对信用卡内的账户内的存款（含还款溢缴款部分）不计利息”。《领用合约》第四条第四款约定：“乙方（被告）应按照甲方（原告）规定，按时偿还透支款项、利息、违约金。甲方（原告）依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方（原告）直接扣乙方（被告）信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表”。《桂林银行漓江信用卡章程》第二十八条规定：信用卡按月结算，透支利率为日利率万分之五。原告经审查同意后，被告申请办理的“桂荷包”信用卡授信额度为80000元。 本院在审理原告的信用卡纠纷系列案中，查明，通过桂林银行的微信公众号查询“桂荷包”显示：“桂荷包”业务是指“桂荷包”信用卡持卡人将卡中的大额信用额度通过转账方式，转入其本人名下在本行开立的指定账户中使用，并在约定还款日归还，按日计收手续费的分期业务。温馨提示：1、“桂荷包”信用卡为无实体卡片，是通过我 第4页共5页 行个人网上银行及手机银行查询卡片信息的虚拟信用卡…… 银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”该通知第四条规定：“信用卡预借现金业务信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值……现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户……”。 再查明，被告使用“桂荷包”信用卡后，因未按约定还款，于2018年9月18日开始出现连续逾期还款的情形，现原告要求被告一次性清偿所有欠款（本金、利息、违约金）。经原告统计，截至2020年6月30日，被告共拖欠原告信用卡透支本金80000元、利息32108.91元、违约金177585.68元。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告向原告申领信用卡申明愿意遵守《领用合约》的规定，其应当依照该合约的规定履行按时还款义务。被告在使用“桂荷包”信用卡后，未在规定的还款期限内还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还拖欠原告的本金、利息、违约金，本院予以支持，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告陈刚支付原告桂林银行股份有限公司城北支行信用卡透支本金80000元，并支付相应的利息、违约金（利息、违约金按照《桂林银行漓江信用卡（个 第5页共5页 人卡）领用合约》的约定自2018年9月18日起计算至透支本金清偿之日止，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告桂林银行股份有限公司城北支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费5645元，适用简易程序减半收取2822.5元（原告桂林银行 股份有限公司城北支行已预付），由被告陈刚负担，另2822.5元由本院退回给原告 桂林银行股份有限公司城北支行。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费5645元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  唐晓莹 二〇二〇年十一月五日 书记员  刘心怡