湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4496号原告：石玉，女，1992年4月1日出生，汉族，住所地湖北省通山县。委托诉讼代理人：陈有钦（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：向祖豪（特别授权代理），湖北今天律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道**武汉天地-企业中心**大厦******。负责人：杨建，总经理。委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。第三人：杨守富，男，1990年3月3日出生，汉族，住湖北省通山县。原告石玉诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后依法适用简易程序审理。本院依法追加杨守富为第三人参加诉讼，于2020年9月14日公开开庭审理本案，原告石玉的委托诉讼代理人陈有钦，被告平安人寿湖北分公司的委托诉讼代理人李倩及第三人杨守富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石玉向本院提出诉讼请求：1.判令平安人寿湖北分公司支付保险金234,009.41元（人民币，下同），其中重疾险保险金200,000元、健享人生A险住院费用保险金13,500元、住院日额18险保险金1,500元、e生保保险金19,009.41元；2.判令平安人寿湖北分公司豁免P090000029626728号人身保险合同项下的平安福19保险和长期意外19保险自确诊日2020年5月9日起剩余各期保险费（包括退还原告2020年6月10日缴纳的第二期保费7,104.4元）。3.平安人寿湖北分公司承担本案诉讼费用。诉讼过程中，经本院释明，原告石玉确认其主张的为保险合同号码P090000029626728、投保主险平安福19终身寿险人身保险合同项下的保险金，即重疾险保险金200,000元、健享人生A险住院费用保险金13,500元、住院日额18险保险金1,500元，并豁免P090000029626728号人身保险合同项下的平安福19保险和长期意外19保险自确诊日2020年5月9日起剩余各期保险费）。事实与理由：2019年6月7日，我丈夫杨守富作为投保人，通过平安保险业务员从定君，以我为被保险人向平安人寿湖北分公司投保人身保险，保险合同号码为：P090000029626728，投保主险为：平安福19，附加险为：平安福重疾19、长期意外19、豁免C19II、健享人生A、住院日额18等，并缴纳首期保费7050.4元。2020年5月3日我因近期发现颈部有肿块到江汉大学附属医院门诊检查，发现甲状腺双侧叶结节，双侧颈部淋马结等疾病症状。5月5日上午我住院治疗，5月5日中午我丈夫杨守富拨打平安电话9****报案出险，5月7日进行甲状腺全部切除等手术，5月9日常规病检报告为：左右甲状腺乳头状癌、（颈中央及左中央区）淋巴结6、7枚，均可见癌转移。5月14日我治愈出院。我住院共花费24,693.7元医疗费用，于2020年6月17日在咸宁市医保局报销5,684.29元，个人自费现金19,009.41元。2020年7月7日，我提交相关资料向被告提交理赔申请。7月30日，平安人寿湖北分公司以“被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由，向被保险人出具《理赔决定通知书》，通知我解除P090000029626728/P090000030126671号保险合同并不退还保险费，同时解除合同后，拒付《平安福重疾19》《豁免C19II》《健享人生A》《住院日额18》《e生保》之保险金。我认为平安人寿湖北分公司解除保险合同及拒付保险金的行为没有事实及法律依据，侵犯了我的合法权益，特依据《中华人民共和国保险法》及相关司法解释、《民事诉讼法》等相关法律法规规定，向贵院起诉，望依法秉公审理，准我所请。被告平安人寿湖北分公司辩称，1.石玉投保时未如实告知，我公司理赔决定合理合法。2019年6月7日，第三人杨守富通过代理人从定君为被答辩人投保1324平安福19，保额21万；1325平安福重疾19，保额20万；1350长期意外19，保额15万；1288轻症30豁免B；1289轻症30豁免C；1366豁免C19Ⅱ；521健享人生A，3份；571住院日额18，10份；527意外医疗A，保额1万，保单号P090000029626728。经询问石玉过去三年内是否曾有医学检查结果异常（询问事项05）、目前或过去一年内是否有原因不明的包块或肿物（询问事项07）、是否目前或过去曾经患有甲状腺或甲状胖腺疾病（询问事项08G），被答辩人均告知否。石玉于2020年7月7日以甲状腺恶性肿瘤申请疾病医疗及重大疾病理赔。经我公司理赔调查获悉，石玉在本次事故住院前即向武汉市第六人民医院门诊医生告知两年前（即2018年，投保前）发现存在甲状腺肿物，且石玉曾于2018年8月以其父亲家属的身份在通山县人民医院行甲状腺彩超检查，结果为甲状腺右侧叶实质××灶。由此可见，石玉在投保前明知本人甲状腺部位存在异常情形并行相关检查，但在投保时故意隐瞒，未如实告知相关询问事项。石玉未如实告知既往身体异常症状与检查结果，与本次保险事故存在重大关联，与保险保障未知风险的原理相悖，影响我公司承保决定，故答辩人有权根据相关合同条款及《保险法》第16条规定解除保险合同并不承担保险责任。该理赔决定已于2020年7月30日通过顺丰速运寄递，并由投被保人分别签收，解约事项及程序合法。2.石玉未告知事项属于医疗险条款约定的免责事项。根据P090000029626728号保单项下的附加健享人生合同条款，对于投保前被保人已知或应知的相关疾病或症状，属于合同约定的既往症范围，因既往症引起的住院费用，我公司不承担保险责任。该内容通过加粗及背景突出方式进行提示，符合保险法司法解释二第11条“以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志作出提示”的相关要求，同时单独对既往症的概念、含义进行了明确说明，对于该项免责条款，我公司尽到了符合法律要求的提示及明确说明义务。石玉投保前已发现甲状腺肿块并行相关彩超检查，本次亦因甲状腺疾病就诊并确诊为甲状腺恶性肿瘤，属于该免责条款的适用范围。第三人杨守富：我投保是在家里投保的，勾选的疾病选项都是业务员勾选好的，我只是签了个字。当事人围绕诉讼请求进行了举证质证，对当事人真实性无异议的证据即《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》《人身保险合同》《通山县人民医院检验报告单》《彩超检查报告单》《住院病案》《湖北省医疗单位住院收费票据》《咸宁市城乡居民医疗保险住院结算发票单》《理赔申请书》《保险事故询问笔录》《理赔决定通知书》《湖北增值税电子普通发票》、交费明细、顺丰快递单、证人证言，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据即中国电信移动语音详单、通山县人民医院超声检查报告单，因无法显示与本案的关联性，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月，石玉发觉自己脖子上有包块，遂前往医院检查。2018年8月29日，石玉在通山县人民医院作甲状腺五项检查，检验报告单（生化免疫）显示：游离三碘甲状腺氨酸2.76pg/ml（参考范围1.71-3.71）、游离甲状腺素0.86ng/dl（参考范围0.7-1.48）、甲状腺过氧化物酶抗371.84IU/ml↑（参考范围0.35-4.94）、促甲状腺激素1.1635uIU/ml（参考范围0.35-4.94）、抗甲状腺球蛋白54.23IU/ml↑（参考范围0-4.11）。2019年6月7日，杨守富以其配偶石玉为被保险人，通过其同学即平安人寿湖北分公司代理人从定君，以在线操作的方式投保人身保险。在投保人杨守富及被保险人石玉的家中，保险代理人从定君询问其有无既往病史，均答复没有；问其做过相关检查情况，其回答做过体检但身体没有问题，保险代理人遂按照他们的答复逐一勾选，并指导投保人进行投保操作。根据条形码为000431139343506的《人身保险投保书（电子版）》记载：“健康告知”项下“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”“05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”“07您是否目前或过去一年内曾有过下列症状?……原因不明的包块或肿物”“08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？……G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血……”等询问，均作、地中海贫血……”等询问、被保险人声明和授权”载有“1.中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；2.本人在投保书中的健康，财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷，体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任……全部内容均是在本人完全认可后生成”。杨守富在“投保人签名”处行电子签名。《人身保险（个险渠道）投保提示书》亦对投保人应如实告知、保险人对免责条款和合同解除条款已明确说明等进行了提示，杨守富在其上行电子签名。同日，平安人寿湖北分公司承保并出具P090000029626728号《人身保险合同》，投保主险：平安福19，附加长险：平安福重疾19、长期意外19、轻症30豁免B、轻症30豁免C、豁免C19Ⅱ，附加一年期短险：健享人生A、住院日额18、意外医疗A。保险合同生效日为2019年6月7日，生存保险金受益人石玉，身故保险金受益人法定，首期保险费7,050.40元。2019年6月12日，平安人寿湖北分公司电话回访投保人杨守富，问其是否收到电子保单或纸质保单，其回复收到了；问其电子投保申请确认书是由投保人和被保险人亲笔签名，其回复都亲笔签名了；询问其产品的保险责任和责任免除，保什么和不保什么是否了解，其回复当时业务经理都详细讲解了并知道保险责任和责任免除，保什么和不保什么。《平安平安福19终身寿险条款》中“明确说明与如实告知”约定：保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本主险合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。上述合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。《平安附加平安福19提前给付重大疾病保险条款》《平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C19Ⅱ）条款》约定，“明确说明与如实告知”适用主险合同条款。2020年5月，石玉在武汉市第六医院江汉大学附属医院诊断为甲状腺恶性肿瘤并进行住院治疗。遂于2020年7月7日向平安人寿湖北分公司申请理赔。2020年7月20日，保险公司工作人员向石玉所作保险事故询问笔录中，石玉自述“2018年8月份摸到脖子上有个包块，如绿豆大小，摸得到但是看不出来该包块”。2020年7月30日，平安人寿湖北分公司作出《理赔决定通知书》，以被保险人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知为由，解除保单号P090000029626728、P090000030126671号保险合同，歉难退还保险费及给付保险金。石玉、杨守富于2020年7月31日收到该通知，因对理赔结果有异议故而提起本案诉讼。另，平安人寿湖北分公司于2020年6月8日从投保人杨守富名下银行账户扣划第二年度保险费7,104.40元。本院认为，投保人杨守富与保险人平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应属合法有效，对双方均具有约束力。本案争议焦点为投保人在投保时是否履行如实告知义务。对此，本院评判如下：平安人寿湖北分公司向本院提交了《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》，杨守富认为其仅仅在其上签名，都是保险代理人在投保书健康询问事项上进行勾选的。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”本案中，保险代理人在勾选前已向投保人及被保险人询问身体状况，其均回复身体没有问题，代理人据此予以勾选系代表投保人的真实意思。对于原告认为投保时已告知代理人曾做过检查，但“健康告知”项下“04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”勾选否的情形。本院分析如下：首先，代理人从定君作为被保险人石玉申请的证人已当庭陈述，系因投保人及被保险人明确告知其检查没有问题，且从定君系投保人同学，按常理其更应遵从投保人的意愿勾选健康询问事项。其次，投保人杨守富作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，其在上述材料上签名，应是在阅读并知悉上述内容后才签名，并应当知道在签名后所应承担的法律后果，其签名的行为应视为对《人身保险投保书（电子版）》《人身保险（个险渠道）投保提示书》全部内容的认可。在石玉、杨守富未提交证据证明代理人存在上述除外情形的情况下，可以证明平安人寿湖北分公司就相关事项对杨守富进行了询问并经杨守富书面确认，亦可证明平安人寿湖北分公司对合同解除条款进行了提示和明确说明。石玉在2018年8月已发觉自己脖子上有包块且经检验甲状腺五项中有两项明显远超参考范围，但杨守富在2019年6月投保时就告知事项中的相关提问仍均作出否认回答，即杨守富应当明知其妻子石玉存在上述情况而未予告知平安人寿湖北分公司。即使石玉、杨守富认为该身体状况不属于疾病范畴，仅能排除其未予告知系故意而为，但应属其因重大过失而未履行如实告知义务。杨守富的这一行为，足以影响平安人寿湖北分公司是否同意承保及提高保险费率，故该公司有权依据《中华人民共和国保险法》第十六条“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定解除涉案保险合同。同时，根据法律及合同约定，平安人寿湖北分公司不承担给付保险金的责任。综上所述，石玉的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告石玉的诉讼请求。案件受理费4,810元减半收取2,405元，由原告石玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  尹代媛二〇二〇年十一月十日书记员  章志恒