河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民初60号 原告：河北保定农村商业银行股份有限公司南奇支行，营业场所河北省保定市隆兴西路3199号，统一社会信用代码91130600799554628W。 负责人:冯宽，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨晓辉，河北兴冀律师事务律师。 被告：保定创客商贸有限公司，住所河北省保定市莲池区学府胡同**院1-1-304，统一社会信用代码9113060606813702XJ。 法定代表人：张松，该公司执行董事。 被告：保定市一诺房地产开发有限公司，，住所河北省保定市莲池区红阳大街**统一社会信用代码911306066652587196。 法定代表人：王伟，该公司总经理。 被告：刘利军，男，1962年3月21日出生，回族，住河，住河北省保定市莲池区div> 被告：章静，女，1963年11月11日出生，回族，住河，住河北省保定市莲池区div> 原告河北保定农村商业银行股份有限公司南奇支行（以下简称农商行南奇支行）与被告保定创客商贸有限公司（以下简称创客公司）、保定市一诺房地产开发有限公司（以下简称一诺公司）、刘利军、章静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南奇支行的委托诉讼代理人杨晓辉到庭参加诉讼。被告创客公司、刘利军、章静经本院传票传唤，被告一诺公司经本院公告传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行南奇支行向本院提出诉讼请求：1.解除2018年8月2日原告与被告创客公司签订的《企业循环额度借款合同》，被告创客公司立即偿还原告借款3900万元、暂计利息1865440.38元，共计40865440.38元；2.被告创客公司给付原告逾期还款利息，按照借款合同和借据约定的利率标准，自2020年3月17日起，计算至借款还清之日；3.原告对被告一诺公司名下抵押不动产在抵押合同约定的抵押范围内享有优先受偿权；4.被告刘利军、章静承担连带还款责任;5.被告承担诉讼费用。原告在庭审中提出，因贷款已经到期，放弃第1项诉讼请求中解除合同的内容；第2项诉讼请求中的逾期还款利息包括借款期满后的罚息。事实和理由:2018年8月2日，原告与被告创客公司签订借款合同，约定原告向创客公司提供3900万元贷款额度，期限至2020年8月1日，创客公司可以循环使用借款额度，单笔借款期限、利率等以借据为准，发生逾期结息等违约情形原告有权宣布贷款立即到期等等。同日，原告与被告一诺公司签订《最高额抵押合同》，约定一诺公司以其名下不动产抵押担保，后双方办理了抵押登记。同日，原告与被告刘利军、章静签订《最高额保证合同》，主要约定刘利军、章静承担连带还款责任。2019年8月23日，被告创客公司提取3900万元贷款，创客公司签订借款借据，约定借款年利率8.37375％，借款到期日2020年7月31日。借款期内，被告创客公司持续欠息，截至2020年3月16日累计欠息1865440.38元，经原告工作人员电话、上门多次催收，借款人以种种理由拖延。为维护原告信贷资产不受损失，故提出诉讼请求。 被告创客公司、一诺公司、刘利军、章静均未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。 原告农商行南奇支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.2018年8月2日原告与被告创客公司签订的《企业循环额度借款合同》，合同编号：（保定市区联社）农信循借字［2018］第24132018612096号，拟证明双方存在金融借款合同关系，额度为4100万元，创客公司可以循环使用借款额度，各单笔借款的期限和利率以借据为准，并约定逾期还款加收利息的30%的罚息；2.2018年8月2日原告与被告一诺公司签订的《最高额抵押合同》，合同编号：（保定市区联社）农信高抵字［2018］第24132018705420号，拟证明一诺公司以名下不动产抵押担保；3.2018年8月2日原告与被告一诺公司在阜平县国土局办理的编号为冀（2018）阜平县不动产证明第××号的不动产登记证明，拟证明抵押合同已生效；4.2018年8月2日原告与被告刘利军、章静签订的《最高额保证合同》，合同编号：（保定市区联社）农信高保字［2018］第24132018705426号，拟证明刘利军、章静对案涉贷款承担连带责任保证担保；5.2019年8月23日被告创客公司签署的借款借据，拟证明创客公司在该日提取贷款3900万元，到期日为2020年7月31日，年利率为8.37375%。原告出示了上述证据原件，提交复印件留卷存档。 对原告提交的上述证据，本院均予确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告原名称为保定市市区农村信用合作联社南奇信用社，成 立于2007年2月5日，经营范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款等业务。2019年1月18日，经保定市行政审批局批准，原告名称变更为现名称。 2018年8月2日，原告与被告创客公司签订了合同编号为（保定市区联社）农信循借字[2018]第24132018612096号的《企业循环额度借款合同》，约定：第一条借款额度，原告向创客公司提供的借款额度为人民币4100万元，该借款额度是指在本合同约定的额度有效期间内，由原告向创客公司提供的人民币贷款的本金余额的限额。在额度有效期内，创客公司对借款额度可以循环使用，只要其未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，即可连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但其所申请的借款金额与其未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。第二条借款用途，购建材。第三条借款额度有效期间，从2018年8月2日起至2020年8月1日止，在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不得超过额度有效期间届满日。第四条借款额度的使用，在额度有效期间和借款额度内，创客公司可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，各笔借款的金额、利率、期限以贷款转存凭证（含借款借据、原告计算机生成的电子借据等）的记载为准，贷款转存凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条贷款利率、罚息利率，本合同项下所有借款实行固定利率，在合同期限内，利率保持不变；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮30%。第六条计息，贷款利息自贷款发放到创客公司结算账户或贷款专用账户之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30，如果创客公司不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。第八条发放与支付方式，原告根据每笔贷款转存凭证约定的时间，将借款金额划入创客公司在原告处开立的下列结算账户或贷款发放/支付专用账户，并指定资金回笼账户，上述账户的开户行均为保定市市区农村信用合作联社南奇信用社，户名均为保定创客商贸有限公司，账号均为241312000000********。第九条还款和结息方式，本合同项下贷款按月结息，到期还本，结息日固定为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；原告有权将创客公司的还款首先用于偿还本合同约定的应由创客公司承担而由原告垫付的各项费用及原告实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，创客公司的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。第十五条违约责任，创客公司出现约定的违约情形，原告有权停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求创客公司立即偿还本合同项下所有到期及未到期的本金、利息、费用；借款逾期后，对创客公司未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指创客公司未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。第十六条费用的负担，原告实现债权的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、执行费、差旅费、财产保全费、资产评估费、鉴定费、拍卖费、办理产权变更过户的相关税、费等）均由创客公司承担，双方另有约定或法律、行政法规、部门规章另有规定的除外。第二十三条本合同经双方签字并盖章后生效。该合同上盖有原告及被告创客公司印章、各自负责人或法定代表人手章，并有各自负责人或法定代表人签名。 2018年8月2日，原告与被告一诺公司签订了合同编号为（保定市区联社）农信高抵字［2018］第24132018705420号的《最高额抵押合同》，由一诺公司为原告与被告创客公司签订的案涉《企业循环额度借款合同》项下创客公司的一系列债务提供最高额抵押担保。该合同约定：第一条抵押财产，以本合同抵押财产清单所列财产设定抵押，该抵押财产坐落于河北省保定市阜平县、不动产单元号为130624001004ＧＢ00062Ｗ00000000、权属证书编号为冀（2017）阜平县不动产权第××号、抵押面积为41690.32平方米。第二条担保范围，担保责任最高限额为人民币4100万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；主合同项下的贷款、利息、费用或原告的任何与主合同有关的其他债权，均属于本最高额保证的担保范围；抵押期间自2018年8月2日起至2020年8月1日止。第三条抵押财产登记，双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，一诺公司应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交原告持有；虚假登记的以及因一诺公司原因导致登记无效的，抵押人与债务人不同时，一诺公司仍然在本合同担保范围内承担连带保证责任，并且需要按照本合同第十条相应条款承担违约责任。第九条抵押权实现，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权直接向人民法院申请变卖或拍卖抵押物，实现抵押权；本合同抵押财产清单记载的或双方另行约定的抵押财产价值（下称暂定价值），无论是否记载于登记机关的登记簿，均不表明抵押财产的最终价值，其最终价值为原告处分抵押财产所得价款在扣除各项税费后的净额；若以抵押财产抵偿原告债权的，上述暂定价值并不作为抵押财产抵偿原告债权的依据，届时抵押财产的价值应由双方协商一致或依法公平评估确定；原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还一诺公司；无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，一诺公司在本合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求一诺公司依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，一诺公司将不提出任何异议；如果本合同约定的担保责任限额低于主合同项下实际发生的债权余额，在一诺公司承担担保责任后主合同项下的债权仍未获完全清偿，则一诺公司承诺，其向债务人或其他担保人主张（包括预先行使）代位权或追偿权，不应使原告利益受到任何损害，并同意主合同项下债务的清偿优先于一诺公司代位权或追偿权的实现；在原告债权未被全部清偿前，一诺公司同意不向债务人或其他担保人主张代位权或追偿权，如因任何原因，一诺公司实现了上述权利，则应将所获款项优先用于清偿原告尚未获偿的债权。第十条违约责任，如果因一诺公司原因导致抵押权未有效设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致原告未及时或未充分实现抵押权，一诺公司同意在本合同约定的担保范围内对主合同债务与债务人承担连带保证责任。第十一条其他条款，与本合同及本合同项下抵押财产有关……拍卖、过户等费用，由一诺公司承担，双方另有约定或法律、行政法规、部门规章另有规定的除外。第十三条合同的生效，本合同经双方当事人（法定代表人／负责人）或授权代理人签字并加盖公章后，立即生效。该合同上盖有原告及一诺公司印章、各自负责人或法定代表人手章，并有各自负责人或法定代表人签名。签订该《最高额抵押合同》当日，原告与一诺公司在阜平县国土资源局就《最高额抵押合同》项下的不动产办理了抵押登记，登记号为冀（2018）阜平县不动产证明第××号。 2018年8月2日，原告与被告刘利军、章静签订了合同编号为（保定市区联社）农信高保字[2018]第24132018705426号的《最高额保证合同》，由刘利军、章静为原告与被告创客公司签订的案涉《企业循环额度借款合同》项下的债务提供连带责任保证。该合同约定：第一条保证范围，担保责任最高限额为人民币4100万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；主合同项下的贷款、利息、费用或原告的任何与主合同有关的其他债权，均属于本最高额保证的担保范围。第二条保证方式，刘利军、章静在本合同项下提供的保证为连带责任保证；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告均有权直接要求刘利军、章静在其保证范围内承担保证责任。第三条保证期间，自2018年8月2日起至2020年8月1日止。第五条保证责任，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，刘利军、章静在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求刘利军、章静依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，刘利军、章静将不提出任何异议。第七条其他条款，本合同经双方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。该合同上盖有原告印章及其负责人手章，并有其负责人签名，亦有刘利军、章静签名。 根据合同约定，上述合同均已生效。 2018年8月15日，原告向被告创客公司发放借款4100万元，到期日为2019年8月14日。原告自认被告创客公司已偿还该笔借款本金和利息。 2019年8月23日，原告向被告创客公司发放借款3900万元，双方签订了借款借据，其中记载：借款利率（年利率）8.373750%，期限12个月，借款日期2019年8月23日，到期日期2020年7月31日，结息方式按月结息，借款合同编号（保定市区联社）农信循借字[2018]第24132018612096号。原告及被告创客公司均在该借款借据上加盖印章及各自负责人或法定代表人手章，并有原告信贷主管及信贷员签名、创客公司法定代表人签名捺印。被告创客公司提取上述借款转入其存款账户后形成3301.51元利息，于2019年9月21日被信贷系统扣划，原告自认视为创客公司给付了3301.51元利息。此后，被告创客公司未按约定支付利息、偿还本金。 关于利息及逾期利息，原告述称其诉状中主张的暂计利息1865440.38元为按年利率8.373750%计算的2019年8月23日至2020年3月16日的利息，系扣除3301.51元之后的欠息数额；2020年3月17日至2020年7月31日的利息属于借款期内的利息，也应按年利率8.373750%执行；2020年8月1日起已超过借款借据约定的还款期限，应执行正常利率加罚息即8.373750%+30%，共计年利率10.885875%。 本院认为，本案审理的焦点为：一、原告与被告创客公司之间是否存在金融借款合同关系；二、被告创客公司是否拖欠原告借款本金3900万元及相应利息；三、原告主张逾期还款利息应否得到支持；四、原告主张对被告一诺公司行使抵押物优先受偿权是否成立；五、被告刘利军、章静应否对案涉借款、利息、逾期还款利息承担连带责任。 被告创客公司、一诺公司、刘利军、章静经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，是各自对自己民事权利及民事诉讼权利的处分。对于原告提交的案涉合同，应认定为是各方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，并均已发生法律效力。各方当事人均应按约定履行。 关于第一个焦点，原告与被告创客公司签订的《企业循环额度借款合同》生效后，原告在合同有效期间内向创客公司发放了3900万元贷款，有双方签订的借款借据证实，双方之间的金融借款合同关系真实存在。 关于第二个焦点，被告创客公司收到原告向其发放的3900万元贷款后，未按约定向原告支付利息，且超过约定的借款期间未偿还借款本金，构成违约。原告主张创客公司拖欠其借款本金3900万元及按借款借据约定的年利率8.373750%计算的2019年8月23日至2020年7月31日的利息（其中2019年8月23日至2020年3月16日的利息为1865440.38元）成立，对之应予支持。 关于第三个焦点，原告主张逾期还款利息，符合《企业循环额度借款合同》第五条第二项关于罚息利率的约定，对之应予支持，即在贷款利率基础上上浮30%，为年利率10.885875%。 关于第四个焦点，案涉抵押物已办理抵押登记，抵押权已经设立。因被告创客公司违反主合同义务，且原告提起本案诉讼符合《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权”的规定，故抵押人即被告一诺公司应按照《最高额抵押合同》的约定向原告承担抵押担保责任。原告主张对被告一诺公司行使抵押物优先受偿权成立。 关于第五个焦点，原告于2020年4月17日提起本案诉讼，系在保证期间届满前要求刘利军、章静承担保证责任，符合法律规定，且其要求刘利军、章静对案涉借款、利息、逾期还款利息承担连带责任，符合《最高额保证合同》的约定，故对其主张应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第四十二条规定，判决如下： 一、被告保定创客商贸有限公司向原告河北保定农村商业银行股份有限公司南奇支行偿还借款本金3900万元、支付2019年8月23日至2020年3月16日的利息1865440.38元、以借款本金3900万元为基数按照年利率8.37375%支付自2020年3月17日至2020年7月31日的利息、以借款本金3900万元为基数按照年利率10.885875%支付自2020年8月1日起至借款本金3900万元付清之日止的逾期利息，自本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕； 二、原告河北保定农村商业银行股份有限公司南奇支行有权在4100万元范围内对本判决第一项确定的债务以抵押物即被告保定市一诺房地产开发有限公司名下坐落于河北省保定市阜平县的不动产［不动产权证号为冀（2017）阜平县不动产权第××号、不动产登记证明号为冀（2018）阜平县不动产证明第××号、不动产单元号为130624001004ＧＢ00062Ｗ00000000、抵押面积为41690.32平方米］折价或者以拍卖、变卖后的价款优先受偿； 三、被告刘利军、章静在4100万元范围内对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任； 四、被告刘利军、章静承担保证责任后，有权向被告保定创客商贸有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费246127.20元，由被告保定创客商贸有限公司、保定市一诺房地产开发有限公司、刘利军、章静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省高级人民法院。 审 判 长  王红哲 审 判 员  郭 潇 人民陪审员  王景琳 二〇二〇年十一月九日 法官 助理  董 军 书 记 员  佟铁铮