重庆市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝02民终2532号上诉人（原审被告）：潘中华，男，汉族，1981年6月2日生，住重庆市万州区。被上诉人（原审原告）：重庆市高信隆小额贷款有限责任公司，住所地重庆市万州区玉龙路****16-2，统一社会信用代码915000000830552843。法定代表人：杨维聪，该公司董事长。委托诉讼代理人：何霖，重庆百安律师事务所律师。委托诉讼代理人：李夏丽，重庆百安律师事务所律师。原审被告：刁喜平，女，汉族，1983年6月4日生，住重庆市万州区。原审被告：成锐，男，汉族，1986年9月4日生，住重庆市万州区。原审被告：王燕，女，汉族，1989年2月24日生，住重庆市万州区。上诉人潘中华因与被上诉人重庆市高信隆小额贷款有限责任公司及原审被告刁喜平、成锐、王燕借款合同纠纷一案，不服重庆市万州区人民法院（2020）渝0101民初1781号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。潘中华上诉请求：1.请求判决撤销一审判决第二项，改判为只偿还本金147313元；2.请求判令被上诉人承担一审诉讼费、律师费、二审诉讼费。事实和理由：1.借款合同中约定的月利率为1.883%，通过上诉人计算得到的总利息与合同中《还款计划表》中写明的总利息存在不一致的情况，《还款计划表》中总利息66889元要高于上诉人计算得出的总利息65912.8元。被上诉人作为合法的金融机构，拥有金融许可证，具有放贷资质。但是其在《还款计划表》载明的总利息高于上诉人计算得出的总利息，存在获取非法利益，欺诈客户行为。2.一审已经查明，被上诉人在放款当天收取上诉人7000元的行为，所以被上诉人不仅是利息上存在前后不一致的情况，在本金上也存在不一致的情况。被上诉人的行为具备了收头息、收隐藏利息等行为，其所有非法所得必须退还，且约定的利率等费用均是无效的，故上诉人认为已经偿还全部款项应当认定为偿还被上诉人的本金。重庆市高信隆小额贷款有限责任公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。刁喜平、成锐、王燕均未参加本案二审审理，也未向本院提交书面陈述意见。重庆市高信隆小额贷款有限责任公司向一审法院起诉请求：1.立即解除重庆市高信隆小额贷款有限责任公司与潘中华、刁喜平签订的《借款合同》；2.判令潘中华、刁喜平偿还借款本金205121元，并按合同约定承担利息、罚息、违约金、律师费及追讨债权而产生的相关费用；3.判令成锐、王燕对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费、保全费等相关费用由中华、刁喜平、成锐、王燕承担。一审法院认定事实：潘中华与刁喜平系夫妻。2019年1月24日，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司（贷款人）与潘中华、刁喜平（借款人）签订《借款合同》（编号：100006462），双方约定：借款人向重庆市高信隆小额贷款有限责任公司借款350000元，借款期限自2019年1月24日至2020年7月24日止，借款月利率18.83‰；借款人详细还款方式、还款日见《还款计划表》；借款人如不按合同中约定的还款方式还款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部所欠款项，包括贷款本金、利息、违约金及罚息等以及实现债权的一切费用（包括但不限于贷款管理费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等）；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，借款人和担保人应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；本合同项下的《还款计划表》、《保证合同》以及双方确认的相关文件、资料均为合同不可分割的组成部分。潘中华、刁喜平分别在前述《借款合同》、《还款计划表》的“借款人”、“共同借款人”处签名并捺印，重庆高信隆小贷公司在“贷款人”处加盖公司合同专用章。同日，成锐、王燕与重庆市高信隆小额贷款有限责任公司就前述借款签订了《保证合同》（编号：100006462），双方约定：鉴于债权人重庆市高信隆小额贷款有限责任公司与债务人潘中华、刁喜平签订的编号为100006462的《借款合同》项下债权向债权人提供保证担保；保证的范围为主合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和债权人实现债权而发生的费用，包括律师费等应付费用；保证方式为连带责任保证，保证期限为贰年，自主合同履行期间届满之日起计算。成锐、王燕分别在《保证合同》“保证人”处签名并捺印，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司在“债权人”处加盖公司合同专用章。2019年1月24日，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司向潘中华交付借款350000元，当日重庆市高信隆小额贷款有限责任公司收取潘中华相关费用7000元。在庭审过程中，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司陈述自2019年2月25日至2019年9月24日止，潘中华、刁喜平按约定按月偿还了借款本金及利息。2019年11月25日，潘中华、刁喜平归还原告9700元，抵扣2019年10月24日止的应还本金3772元，利息3923元，罚息2005元，尚欠借款本金205121元及2019年10月24日以后的利息，此后便再未还款。潘中华、刁喜平辩称在2019年12月、2020年1月还归还过部分借款本息，但在一审法院指定的举证期限内未提供相关证据。另查明，因潘中华、刁喜平未按时偿还借款，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司委托重庆蕙芯律师事务所提起诉讼，支付律师费10000元。一审法院认为，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司作为贷款人与潘中华、刁喜平协商达成借款金额为350000元的借款合同之事实，举示了借贷双方签订的《借款合同》和借款交付凭证予以证明，双方之间的借款合同成立且生效。潘中华、刁喜平自2019年11月25日起未按期归还合同约定的借款本息，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司主张按合同约定解除借款合同、提前还款，符合法律规定，一审法院予以支持。结合重庆市高信隆小额贷款有限责任公司举示的潘中华、刁喜平还款明细来看，重庆市高信隆小额贷款有限责任公司当日收取现金7000元，故一审法院依法确认实际借款本金金额为343000元，潘中华、刁喜平在2019年2月25日至2019年11月25日期间归还借款本息合计195687元，按照双方合同约定的月利率18.83‰计算至2019年11月25日，潘中华、刁喜平尚欠借款本金198301.51元。2019年11月25日以后潘中华、刁喜平未按时履行还款义务，已构成违约，应当按合同约定加收罚息。根据《借款合同》载明的相关条款，案涉贷款月利率为18.83‰，罚息为日息万分之三，借款人逾期后应付利息和罚息之和折算成月利率为2.783%，利率标准超过法律的限制性规定，故对重庆市高信隆小额贷款有限责任公司主张的利息、罚息、违约金等，一审法院依法确认按年利率24%计算。潘中华、刁喜平辩称在2019年12月、2020年1月还归还过部分借款本息，但未提供证据予以证明，一审法院不予采信。综上，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。重庆市高信隆小额贷款有限责任公司已按约定向潘中华、刁喜平发放了贷款，潘中华、刁喜平应当按照合同约定按时偿还借款并支付利息。潘中华、刁喜平未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担相应违约责任，故一审法院对重庆市高信隆小额贷款有限责任公司主张解除《借款合同》，潘中华、刁喜平偿还借款本金198301.51元及利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金合计以本金198301.51元为基数，从2019年11月26日起按年利率24%计算至本金还清时止）的请求予以支持。潘中华、刁喜平收到一审法院起诉状副本后对重庆市高信隆小额贷款有限责任公司主张的解除《借款合同》的请求以疫情原因提出抗辩，该理由不能作为其不履行义务的法定事由，一审法院不予采信。潘中华、刁喜平收到起诉状副本之日即2020年4月26日为解除合同通知到达之日，故一审法院确认从该日起案涉《借款合同》解除。案涉《借款合同》中明确约定实现债权的律师费由借款人承担，故重庆市高信隆小额贷款有限责任公司要求潘中华、刁喜平承担律师费10000元的请求，符合合同约定和法律规定，一审法院亦予以支持。成锐、王燕自愿为案涉借款提供连带责任保证，且在保证期间内，故一审法院对重庆市高信隆小额贷款有限责任公司主张成锐、王燕对前述债务承担连带清偿责任的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第一款第（二）项、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、重庆市高信隆小额贷款有限责任公司与潘中华、刁喜平签订的《借款合同》于2020年4月26日解除；二、潘中华、刁喜平在该判决生效后十五日内偿还重庆市高信隆小额贷款有限责任公司借款本金198301.51元及利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金合计以本金198301.51元为基数，从2019年11月26日起按年利率24%计算至本金还清时止）；三、潘中华、刁喜平在该判决生效后三十日内向重庆市高信隆小额贷款有限责任公司支付律师费10000元；四、成锐、王燕对该判决主文第二、三项确定的潘中华、刁喜平所负债务，向重庆市高信隆小额贷款有限责任公司承担连带清偿责任；五、驳回重庆市高信隆小额贷款有限责任公司在该案中的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4376元，由潘中华、刁喜平、成锐、王燕共同负担。二审中，各方当事人均未向本院提交新证据。本院二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。各方当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被上诉人重庆市高信隆小额贷款有限责任公司作为贷款人已经履行完毕出借义务，上诉人潘中华作为借款人应按约定履行还本付息的义务。经本院审查及核算，一审法院已对实际出借本金343000元进行了确认，并以借款本金343000元为基数，以月利率1.883%为计算标准，结合借款人已还款情况，对于尚欠本金进行了核算，上诉人潘中华欠付借款本金为195687元。一审法院对于核算尚欠借款本金的方式是正确的，以及最终确认的尚欠借款本的金额准确的。借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。涉案借款合同中明确约定了借款期间的利息，上诉人潘中华认为其所偿还的195687元全部应认定为偿还的借款本金，无事实及法律依据，本院不予支持。同时涉案借款合同也对因涉诉所产生律师费等相关费用进行了明确约定，一审中被上诉人为证明其关于律师费的主张成立，向一审法院提交了《委托代理合同》、重庆增值税普通发票。本院认为，被上诉人关于律师费的主张，符合合同约定及法律规定，应予支持。上诉人潘中华提出律师费用由被上诉人承担的上诉请求及理由不成立，本院不予支持。原审被告成锐、王燕按连带责任保证承担保证责任后，有权向债务人潘中华、刁喜平追偿。综上所述，潘中华的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审理程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4826元，由上诉人潘中华负担。本判决为终审判决。审 判 长  柯 言审 判 员  李 斌审 判 员  胡玉婷二〇二〇年十一月九日法官助理  任英龙书 记 员  王 勤