河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4866号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：李庆，男，1968年9月23日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡分公司）与被告李庆保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡分公司委托诉讼代理人施文云，被告李庆到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告财保新乡分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款70591.37元、逾期保费5474.37元；2、判令被告向原告支付违约金12119.81元（违约金以保险理赔款及保费之和76065.74元为基数，自2019年12月3日起按照年利率24%标准暂计至2020年7月29日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为88185.55元；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。当庭变更第一项诉讼请求，将逾期保费金额变更为5065.89元。变更第二项诉讼请求违约金金额变更为12054.72元，（以75657.26元为基数）。第一、二项金额合计为87711.98元。第三项诉请变更为依法判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年11月14日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款90000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1493.01元，保费按月交付。合同签订后，中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年12月3日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计70591.37元（包括本金69149.79元、利息1327.44元、罚息98.64元、复利15.5元）。被告尚欠保费5474.37元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中违约金利率按照年利率24%要求。为维护自身合法权益，故诉至法院。被告李庆辩称，1、购买投保涉案保险不是答辩人自愿的，是贷款银行捆绑销售的，购买保证保险也是贷款人作为放贷条件加给借款人的，必须买。2、借款捆绑销售的保险，保险费用过高，导致借款成本超过司法保护区上限的借款利率。3、根据人保提供的保险单，保险费用计算错误，和重复投保。4、答辩人无需向原告承担任何违约金、律师费等各种费用，且原告主张的违约金过高，依法不应支持。5、银行和保险都是服务民生的，目的是缓解借款人的困难，而利息+保费=高额的费用，与国家政策背道而驰，不仅加重了借款人的负担，还扰乱了金融市场秩序，影响社会和谐稳定。6、当时借款时人保的工作人员说全部费用加起来不会超过1.5，实际借款已经超过了2.0。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡分公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2018年11月5日，李庆向财保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为李庆，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行），贷款金额为90000元，保险费为53748.36元，保险金额为99524.13元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为1493.01元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年11月10日，李庆出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达地址、联系方式适用于提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2018年11月14日，李庆与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由李庆向农行金穗支行借款90000元，借款用途为生产经营，借款期限为36月;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为等额本息还款，每月为一个周期，还款日为借款发放对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款；之后，农行金穗支行向李庆发放贷款90000元，因李庆2019年8月27日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡分公司按照保险合同的约定，于2019年12月4日向农行金穗支行支付代偿款共计70591.37元，其中包含逾期借款本金69149.79元，利息1327.44元、罚息98.64元、复利15.5元。2019年12月5日，农行金穗支行向财保新乡分公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡分公司确认保险费于2019年12月3日停止计算，截至当日李庆尚欠保费5065.89元。本院认为，财保新乡分公司与李庆签订的保险合同以及李庆与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向李庆发放了贷款，李庆逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求李庆向其支付全部借款本息。李庆逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡分公司应当对保险事故发生时李庆未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向李庆追偿，财保代偿后，农行金穗支行向其出具了《代偿债务确认书》，显示代偿金额为70591.37元，故李庆应向人保公司支付代偿款70591.37元。关于财保新乡分公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡分公司于2019年12月3日停止计算保险费，财保新乡分公司本案仅主张支付保险期间的保险费5065.89元，符合法律规定及合同约定，李庆应当清偿保险期间的保险费5065.89元。关于财保新乡分公司要求李庆支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡分公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借款利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计收。本案系具有担保性质的保险合同纠纷，并非金融借款合同纠纷，具有独立性，双方当事人依据保险合同关系开展相应的民事活动，李庆作为××，签订保险合同的行为是其真实意思表示，理应接受条款约束，按约向保险人归还全部理赔款项并支付保费，同时承担相应违约责任，故本院对其答辩意见不予采信。对财保新乡分公司诉请的保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用，因原告并未提交相应的证据证明该部分费用已实际产生，故本院不予支持。综上所述，本院对财保新乡分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、李庆于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款70591.37元、保险费5065.89元。二、李庆于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（该违约金以75657.26元为基数，并自2019年12月3日至实际清偿理赔款与保险费之日止，以日万分之五为标准继续支付）。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2005元，因适用简易程序减半收取1002.5元，由李庆承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇二〇年十一月十日书记员  张译