广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初18455号原告：东莞农村商业银行股份有限公司常平支行，营业场所为广东省东莞市********x。负责人：陈xx，行长。委托诉讼代理人：钟奕倩，广东莞信律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗佩燕，广东莞信律师事务所律师。被告：杨忠，男，19xx年x月x日出生，汉族，住广东省东莞市xxxx，公民身份号码为441************xx。原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行（以下简称农商行常平支行）与被告杨忠信用卡纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行常平支行的委托诉讼代理人罗佩燕到庭参加诉讼，被告杨忠经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行常平支行向本院提出诉讼请求如下：1.被告向原告偿还信用卡本金28,847.85元以及利息、复息、违约金（利息、复息、违约金按《信用卡申请表》的约定计算至被告清偿上述借款本息之日止，暂计至2020年7月17日为利息13,857.07元、复息3,754.13元、违约金1,843.23元）；2.被告向原告支付为实现债权而支付的律师费2,100元；3.本案的诉讼费用、保全费用由被告负担。合计50,402.28元。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡。原告审核同意了被告的申请，向被告颁发了卡号为62xxxx的信用卡。《信用卡申请表》中收费项目、收费标准对于利息和违约金进行了约定，《东莞农村商业银行信用卡领用协议》被告在阅读《东莞农村商业银行信用卡领用协议》也对双方的权利和义务进行了约定。《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》约定：“持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担”。但截止2020年7月17日止，被告尚欠原告本金28,847.85元、利息13,857.07元、复息3,754.13元、违约金1,843.23元。虽然多次催收，但被告至今不予偿还。原告为维护自身权益，诉至法院。被告杨忠未作答辩。经本院审理查明事实如下，2013年11月1日，被告向原告申请信用卡并填写了《信用卡申请表》，申请表中“声明及签署”一栏载明并要求持卡人抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议各项规则”，被告如上抄录，并在“主卡申请人签署”处签名。申请表的背页为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》，第十九条载明“甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”；第二十九条载明“甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币”；第三十六条载明“《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分”和第三十七条载明“本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金……乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡：甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续”。被告领取并使用该信用卡，自2014年5月5日发生交易，自2016年9月18日起被告出现逾期还款等情形。原告主张截至2020年7月17日，被告拖欠本金28,847.85元、利息13,857.07元、复息3,754.13元、违约金1,843.23元。另查明，原告农商行常平支行还提供《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》作为证据，拟证明东莞农村商业银行股份有限公司于2016年12月14日在门户网站发出公告调整信用卡收费项目，取消“滞纳金”，对未按时偿还最低还款额的客户收取“违约金”，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。另，原告农商行常平支行还提供了《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》作为证据，第二十七条第二款规定“持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其信通信用卡；如给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费等），均由持卡人承担”。原告农商行常平支行提供一份《民事诉讼委托合同》、律师费发票、网上银行电子回单，主张其为本案支出律师费2,100元。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告杨忠经本院公告送达开庭传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利法律后果应当由其自行承担。被告杨忠向原告申请办理了信用卡，签署了信用卡申请表，并实际使用了信用卡，应当按照约定归还欠款并支付相应费用。截至2020年7月17日，被告拖欠原告本金28,847.85元、利息13,857.07元、复息3,754.13元、违约金1,843.23元，有原告提交的证据佐证，本院予以认可。至于2020年7月18日起的利息、复息，应按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、《信用卡收费标准表》的约定及中国人民银行的规定计算。对于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。上述通知于2017年1月1日起施行。双方在信用卡领用协议中并未约定违约金，原告采用在其官网上发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述规定的要求相悖。信用卡领用协议第三十七条只约定可以公告的形式调整滞纳金的收费项目，但并未约定可以公告的形式收取违约金，原告亦未举证证明双方就被告逾期还款的行为曾协商约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，且原告主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，故对于原告农商行常平支行诉请的违约金，本院依法不予支持。关于律师费。按照《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》约定，若被告未在原告规定的还款期限内偿还欠款，由此产生的一切费用（包括诉讼费、律师费）均由被告承担。原告请求被告支付律师费符合合同约定，本院予以支持。原告主张律师费2,100元有委托代理协议、发票、网上银行电子回单佐证，该费用也未超过广东省律师服务政府指导价，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨忠应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行偿还欠款本金28,847.85元及利息、复息（截至2020年7月17日，利息为13,857.07元，复息为3,754.13元；自2020年7月18日起，利息、复息均按照中国人民银行的规定以及案涉《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》约定的标准计至款项付清之日止，但利息、复息的计收标准总计不超过年利率24%）；二、被告杨忠应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行支付律师费2,100元；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费530元、保全费524元，原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行已预交，由原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行负担39元，被告杨忠负担1,015元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  孙永杰二〇二〇年十一月九日书记员  叶 彤周晓婷附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。