山东省济南高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0191民初5524号原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南高新区汉峪金谷**楼**，统一社会信用代码：91370100MA3F7K4UX2。法定代表人：魏金涛，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：张洪财，山东鲁法律师事务所律师。被告：周世相，男，1967年5月18日出生，汉族，住山东省高密市。原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称济南迅龙保理）与被告周世相民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济南迅龙保理的委托诉讼代理人张洪财到庭参加诉讼。被告周世相经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。济南迅龙保理向本院提出诉讼请求：一、判令自立案之日起，解除卢材恩等21人与周世相在2018年6月11日签订的《借款协议》。二、判令周世相偿还济南迅龙保理本金27047.43元，罚息、违约金等费用以剩余未还本金为基数，自2018年10月11日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍(15.4%)计算至周世相实际偿还日止。三、本案诉讼费、保全费、保全担保保险服务费等费用由周世相承担。四、判令济南迅龙保理在二、三项范围内对被告为本次借款担保抵押的鲁Ｇ×××**车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权。诉讼中济南迅龙保理撤回保全费、保全担保保险服务费的诉讼请求。事实与理由：周世相于2018年6月11日通过山东丁丁金融信息咨询服务有限公司的丁丁金服网站（××.）居间撮合，与平台出借人卢恩材等21人达成电子版《借款协议》、《借款协议电子合同确认书》，书面《借款协议》、《抵押合同》、《车辆抵押权代持合作协议书》、《债权转让协议》等协议，约定周世相借款29000元，借款期限自2018年6月11日至2021年6月11日，还款方式为等额本息，年利率为15%。2018年6月11日，卢恩材等21名出借人通过丁丁金服网站平台存管银行（恒丰银行）向周世相以转账的形式交付29000元借款本金。2020年6月22日，居间方丁丁金服公司代卢恩材等21名出借人与济南迅龙保理签订《债权转让协议》，约定丁丁金服网出借人将对周世相全部债权及附属权利转让给一并转让给济南迅龙商业保理有限公司。同日，居间方通过丁丁金服平台，以站内信方式向周世相发送债权转让通知书，告知周世相上述债权转让事宜。周世相仅偿还3期借款本金，剩余本金未予偿还，故济南迅龙保理为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。周世相未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。济南迅龙保理围绕诉讼请求依法提交了《债权转让协议》一份、《债权转让通知书》一份、《电子交易数据保全证书》一份、山东丁丁金融信息咨询服务有限公司营业执照一份、书面《借款协议》一份、《电子合同确认书》一份、丁丁金服标的数据明细一份、《机动车行驶证》一份、《机动车登记证书》一份、《抵押合同》一份、《车辆抵押权代持合作协议》一份。周世相未予质证。对济南迅龙保理提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周世相通过丁丁金服平台，向在该平台注册的出借人卢恩材等21人借款29000元，并与出借人签订电子《借款协议》。2018年6月11日，丁丁金服平台注册出借人（甲方、出借人）与周世相（乙方、借款人）签订书面《借款协议》一份，协议主要约定：1、借款基本信息：1.1借款金额：借款金额人民币29000元。1.2借款利率及计息标准：借款年利率为15%，借款利息从借款起始日计算，每月计息一次。1.3借款期限：借款期限共36个月，自2018年6月11日起至2021年6月11日止。1.4甲乙双方一致同意按照《还款计划书》中约定的还款方式进行还款。…5.4乙方（借款人）在此同意并确认，可授权乙方代理人（如有）代乙方领受甲方、丙方向乙方发出之关于本协议履行的各项通知。5.5乙方在此同意并确认：甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签器《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知。5.6甲方在此同意并委托丙方：代甲方签署《债权转让协议》，代甲方办理借贷相关的手续，代甲方贷后管理，代甲方发送交易通知、债权转让通知等；代乙方寻找代偿方…8.2条任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等…8.4乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应以发生逾期时对应的全部剩余未偿本金为基数，根据逾期天数，按每日0.05%的标准支付罚息及剩余借款本金5%的违约金，直至乙方全部欠款按照本协议第8.3条规定的偿付顺序足额清偿之日止；如果乙方发生多期逾期的，罚息按乙方最早发生逾期时的对应剩余未偿本金自最早逾期之日开始计算。8.5除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第5条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿全部本金、届期利息和其他款项（如有）：8.5.1对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天；8.5.2连续逾期三期以上（含三期）；8.5.3累计逾期达五期以上（含五期）…。周世相出具《电子确认书》，载明：本人确认2018年6月11日通过丁丁金服的居间服务向出借人借款，以网络点击的形式于WWW.dingdingjinfu.com网站签订电子《借款协议》（由丁丁金服代管），本人已收到上述借款协议项下的全部款项。本人对该上述电子《借款协议》表示知晓并认可，是本人意思真实表示并有效签订的协议。本人签订此确认书是对上述借款方式及借款合意的确认。本人确认：凡与借款有关的一切约定，以居间方丁丁金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）为准。与本次借款有关的各类的电子协议及通知（包括不仅限于《借款协议》、《债权转让协议》、《债权转让通知》），丁丁金服以站内信、短信等方式发送到本人在丁丁金服平台注册的账户（平台注册账户为159********）预留的手机号、电子邮箱等方式对本人予以通知，即视为送达到本人。周世相在借款人处签字并按捺手印。2018年6月11日，卢恩材等21名出借人通过丁丁金服平台及恒丰银行向周世相转账29000元。2020年6月22日，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（甲方代理人）作为卢恩材等21名出借人（甲方，债权转让人）的代理人与济南迅龙保理（乙方、债权受让人）签订了《债权转让协议》一份，主要约定：1.债务人通过甲方代理人山东丁丁金融信息咨询服务有限公司（以下简称“丁丁金服”）的居间服务向甲方借款，并签订了《借款协议》（协议编号：20180611141656184462）。2.按照《借款协议》和/或《委托代办债权转让授权书》的约定，甲方授权丁丁金服可根据债务人的履约情况授权丁丁金服办理债务人上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让协议及债权转让通知等。3.因债务人并未按照《借款协议》的约定按期足额偿还借款本息，现丁丁金服依照甲方委托，宣布将甲方对债务人因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权、单方提前解除合同等权利等）转让给乙方，乙方同意受让。5.本协议自甲方代理人、乙方签署后生效。山东丁丁金融信息咨询服务有限公司与济南迅龙公司加盖公章。另查明，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司根据与案外人潍坊北融信息技术有限公司（以下简称潍坊北融公司）于2016年4月1日签订的《车辆抵押权代持合作协议》约定，由案外人潍坊北融公司（抵押权人，甲方）与周世相（抵押人，乙方）签订《抵押合同》，合同约定：抵押物为车牌号为鲁Ｇ×××**的起亚牌小型轿车，抵押物原值为100000元，抵押物现值29000元。潍坊北融公司在该合同上加盖公章，周世相在合同上签字并按捺手印。上述抵押车辆于2018年3月16日抵押登记至潍坊北融公司名下。庭审中，济南迅龙保理自认借款后周世相共偿还2018年7月11日至2018年9月11日期间3期借款本金及借期内利息，其中已偿还借款本金是1952.57元，剩余未还借款本金为27047.43元。本院认为，济南迅龙保理提交的《借款协议》、《电子合同确认书》、《债权转让通知书》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。自签订《借款协议》，且出借的款项到周世相账户之日起，本案的借款关系即成立。根据书面《借款协议》第8.5条约定：除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第5条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿全部本金、届期利息和其他款项（如有）：8.5.1对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天；8.5.2连续逾期三期以上（含三期）；8.5.3累计逾期达五期以上（含五期）…。济南迅龙保理作为涉案《借款协议》项下债权的受让人，周世相理应按照约定向其偿还借款本金及利息。周世相仅偿还2018年7月11日至2018年9月11日期间3期借款本金及借期内利息，未按约定偿还剩余借款本金及利息，已构成根本违约，故济南迅龙保理要求解除卢材恩等21人与周世相在2018年6月11日签订的《借款协议》（合同编号：11-0536-003-02-20180611001）的诉讼请求，及济南迅龙保理要求周世相偿还借款本金27047.43元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于济南迅龙保理主张周世相按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算罚息、违约金的请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”，第三十二条规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护利率上限”。济南迅龙保理的主张不违反法律规定，故本院支持罚息、违约金以27047.43元为基数，自2018年11月12日至实际偿还之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至被告实际偿还日止。关于济南迅龙保理对抵押车辆通过拍卖、变卖等方式处理所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，担保物鲁Ｇ×××**车辆抵押登记在案外人潍坊北融公司名下，抵押权人并非债权人济南迅龙保理，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十二条：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保”之规定，双方的前述约定违反了该条法律规定，故济南迅龙保理对车辆鲁Ｇ×××**以拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。周世相经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利，应承担相应的不利法律后果。综上，依照依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、解除卢材恩等21人与周世相在2018年6月11日签订的《借款协议》（合同编号：11-0536-003-02-20180611001）；二、被告周世相于本判决生效之日起十日内偿还原告济南迅龙商业保理有限公司借款本金27047.43元；三、被告周世相于本判决生效之日起十日内支付原告济南迅龙商业保理有限公司利息、违约金（以27047.43元为基数，自2018年11月12日起至实际偿还之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至被告实际偿还日止）；四、驳回原告济南迅龙商业保理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费476元，减半收取计238元，由被告周世相负担。本判决为终审判决。审判员  严士焱二〇二〇年十一月十七日书记员  高 娜