辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽10民终1942号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽宁省辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，该公司经理。委托诉讼代理人：高俊玲，辽宁法云律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：佟资贵，男，1967年2月11日出生，汉族，住辽阳市白塔区。委托诉讼代理人：王宏霞，辽宁冠信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：石平，男，1963年4月17日出生，汉族，住辽阳市文圣区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称人保辽阳分公司）因与被上诉人佟资贵、石平财产保险合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1607号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。上诉人人保辽阳分公司的委托诉讼代理人高俊玲，被上诉人佟资贵及其委托诉讼代理人王宏霞，被上诉人石平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保辽阳分公司上诉请求：一、撤销辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1607号民事判决，依法改判。二、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：原审法院对保险费一节认定事实不清，证据不足，适用法律错误。一、截至理赔之日原审法院认定被上诉人拖欠保险费期间、金额计算错误。2019年2月21日，被上诉人佟资贵为了向中国农业银行股份有限公司下属支行的贷款提供信用担保，在上诉人处购买了个人信用贷款保证保险，并与上诉人签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单明确约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”本案中，被上诉人佟资贵的贷款发放之日为2019年2月28日，因此保险合同的起始时间为2019年2月28日，而第一期保费的交纳时间为2019年3月28日，即每期的期末交纳当期保费，被上诉人最后一期交纳保费的时间为2019年9月28日，保险理赔日期为2020年1月16日，两者相差110天。因此，截至保险理赔日被上诉人拖欠保费的实际天数为110天，拖欠保费3,804.64元-9.13元=3,795.51元，而非原审法院认定两期保费2,075.26元。二、被上诉人应支付尚欠的保险费金额为30,082.14元。双方的保险单明确约定保险费总额为37,354.68元，按月交纳，截至起诉时被告共交纳保险费7,272.54元，尚欠保费30,082.14元。依据双方约定被上诉人佟资贵偿还银行贷款逾期达80天后，上诉人根据银行的申请为被上诉人代偿银行贷款本息合计71,306.79元，被上诉人理应给付上诉人保险理赔款71,306.79元，被上诉人应给付上诉人拖欠的保险费共计30,082.14元。综上，为维护上诉人的合法权益，特提起上诉，请求贵院支持上诉人的上诉请求。佟资贵辩称：一、向上诉人投保的“个人信用贷款保证保险”根本不是我的真实意思表示，该保险合同是上诉人的保险销售员付垚为了业绩，为了在我方得到好处，采取了欺诈的手段在我不知情的情况下投保的。当初保险公司业务员说可以帮助我在银行贷款，根本没提过还有什么保险。直到上诉人起诉时我才直到还有这么一个保险，而且保费这么高。按照贷款合同约定，实际上我贷款的利息已经很高了，是在人民银行同期贷款基准利率基础上还加收45%的利息，如果按照保险单上显示贷款85,000元，还要缴纳保费37,354.68元，那实际上每年的利息都接近20%了，按照常识，谁会去买这个保险。而目前从证据也可以看出本案的保险合同的签订有欺诈行为。1、贷款下发当天，我将该贷款银行卡办理挂失后，才取出的贷款，证明银行发放贷款的银行卡根本没有直接交到我手中，而是给了保险公司的业务员付垚，而且保险公司的业务员还试图不给我，所以才挂失。2、贷款下发当天，保险公司的业务员付垚还向我索要了2,000元好处费。3、我的银行卡交易明细显示，每月向银行和保险公司的还款都是一个保险公司叫栾宪斌的业务员操作的，并不是我自己操作的，因此我一直都不知道每月还要缴纳保费。4、共同还款人石平也是保险公司给找的，我根本不认识这个人。以上事实可以说明对于保险一事，我根本不知情。该保险合同无效。上诉人应返还我所交纳的保费7,263.41元。二、上诉人已经履行了保险义务，保险责任终止，双方权利义务终止，出险后上诉人没有权利再要求我交纳以后的保险费，只能因代偿了贷款而行使追偿权。综上所述，我认为上诉人不仅不能索要未交纳的保险费，还应返还已经交纳的保险费，但我不想因过多的诉讼影响生活，故没有上诉，希望二审法院维持原判。石平辩称：整个贷款过程我都不清楚，我朋友的亲属是给佟资贵放贷款的，找我担保。我说我不适合担保，我信用卡欠钱，工资卡被查封，但我朋友说就让我走个形式，在此之前我不认识佟资贵。人保辽阳分公司向一审法院起诉请求：请求依法判决被告给付原告保险理赔款71,306.79元，判决被告给付尚拖欠原告的保险费30,082.14元，以上两项合计101,388.93元；被告石平与被告佟资贵就诉请第一项承担连带责任；诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年2月21日，被告佟资贵（投保人）为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司（保险人）投保个人信用贷款保证保险（保险单编号为PBBR201921100000000173），约定原告为被告在中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行（被保险人）的8.5万元贷款提供保证保险。保险单载明：贷款金额为8.5万元，保险金额为93,995.01元，保险费为37,354.68元；赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，每月保费为1,037.63元，每月缴纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方在特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。其中，个人信用贷款保证保险投保单及保险单均有“佟资贵”签名。2019年2月27日，被告石平向原告出具《共同还款承诺书》，载明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝”。2019年2月28日，被告佟资贵与中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订《个人担保贷款合同》，约定佟资贵向中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行贷款8.5万元，用于生产生活所需，贷款期限36个月，自2019年1月28日至2022年1月28日。合同签订当日，中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行向佟资贵实际发放贷款8.5万元，被告佟资贵于当日申请将接收该贷款的银行卡挂失，后佟资贵领取新的银行卡并取出贷款，此后按约定归还了部分贷款本息，自2019年10月28日起未按约继续归还贷款本息。2020年1月16日，原告人保辽阳分公司因被告佟资贵逾期还款达到80天，同意对佟资贵未归还的贷款予以理赔。2020年1月16日，中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认该行于2020年1月16日收到原告人保辽阳公司支付的佟资贵保证保险代偿款71,306.79元，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告佟资贵已向原告交纳8个月保险费共计7,272.53元。另查明，中国农业银行股份有限公司辽阳分行于2015年1月27日下发通知，将太子河支行内部降格为二级支行划归文圣支行管辖，机构名称、、地点及经营范围不变一审法院认为：原告人保辽阳分公司与被告佟资贵之间签订的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按约行使权利、履行义务。佟资贵向银行贷款，为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告佟资贵在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款，保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款，应视为双方约定的保险事故发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告佟资贵主张由其代为偿还的贷款本息。被告石平为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》，其实质是就被告佟资贵签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事故发生、贷款银行将主合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告石平作为保证人应就佟资贵对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。原告人保辽阳分公司要求被告佟资贵给付拖欠的保险费30,082.14元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2020年1月16日以被告佟资贵已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告佟资贵所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事故已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务，保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，一审法院不予支持。被告佟资贵未付的保险费应自佟资贵逾期还款之日即2019年10月28日（每月缴纳保费日）起，计算至2020年1月16日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止，以1,037.63元月计算，两期保险费应为2,075.26元。判决：一、被告佟资贵于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款71,306.79元、保险费2,075.26元，两项合计73,382.05元；二、被告石平对本判决第一项所列保险理赔款71,306.79元承担连带清偿责任；被告石平在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告佟资贵追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,164.00元（已减半收取），由被告佟资贵承担817.00元（被告石平对其中的791.00元共同承担）由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担347.00元。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条约定“保险期间……如果借款人提前还清贷款，则保险期间至还款日结束”。PBBR201921100000000173号特别约定清单载明：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年3月28日至2019年9月28日，佟资贵缴纳了前七期保险费，每期1,037.63元，第八期保费佟资贵缴纳9.13元，以后的保费未缴纳。其他事实与一审法院认定的事实基本一致。本院认为，关于本案保险费问题。人保辽阳分公司与佟资贵签订的《个人信用贷款保证保险合同》系双方真实意思表示，合法有效。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按合同约定履行自己的义务。人保辽阳分公司履行保险合同约定的理赔义务后，佟资贵应当依约归还全部理赔款项和未付保费。未付保费计算方法是双方特别约定的“未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”，即自2019年9月28日至2020年1月16日止的保费。因此，佟资贵未付保费应为1,037.63元×3期+1,037.63元÷30天×19天-9.13元=3,760.93元，故上诉人的上诉人请求，其合理合法部分，本院依法予以支持。综上所述，上诉人的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1607号民事判决；二、佟资贵于本判决生效后十日内给付中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款71,306.79元、未付保费3,760.93元，合计75,067.72元；三、石平对本判决第二项所列保险理赔款71,306.79元承担连带清偿责任；石平在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向佟资贵追偿；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,164元，由佟资贵负担862元（石平对其中的819元共同承担），由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担302元；二审案件受理费694元，由佟资贵负担50元，由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担644元。本判决为终审判决。审判长  范丹丹审判员  白羽彤审判员  张连杰二〇二〇年十一月十日法官助理孙丽杰书记员杨洋