安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终6655号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司巢湖市分行，住所地安徽省巢湖市巢湖中路**。 负责人：马肇诤，该分行行长。 委托诉讼代理人：张言达，安徽福达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王珊珊，安徽福达律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：唐晓弟，男，1990年9月19日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 被上诉人（原审被告）：涂芳芳，女，1991年2月10日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 上诉人中国建设银行股份有限公司巢湖市分行（以下简称建设银行巢湖分行）因与被上诉人唐晓弟、涂芳芳金融借款合同纠纷一案，不服安徽省巢湖市人民法院（2020）皖0181民初1628号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月11日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任进行了审理。本案现已审理终结。 建设银行巢湖分行上诉请求：1.撤销一审判决主文第一项中“之后利息以134445.73元为本金自2020年3月19日起按照年利率4.9%计算至款清之日止”，依法改判为：之后利息以134445.73元为本金自2020年3月19日起按照年利率7.35%计算至款清之日止，并按合同约定计算复利（利率标准随人民银行同期同档次贷款利率标准浮动）；2.二审诉讼费由唐晓弟、涂芳芳承担。事实和理由：1.唐晓弟、涂芳芳逾期述款的行为已构应成违约。唐晓弟、涂芳芳多次未按时足额偿还贷放，期间建设银行巢湖分行多次催收，但唐晓弟、涂芳芳仍未偿还贷款。按照合同第十六条、第十七条约定，建设银行巢湖分行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。唐晓弟、涂芳芳未清偿全部借款本息，应当按照合同约定支付罚息及复利。2.建设银行巢湖分行与唐晓弟、涂芳芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率按合同第三十一条约定为浮动利率，合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同第十七条第一款第6项约定“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。”唐晓弟、涂芳芳应严格按照合同约定支付逾期付款罚息及复利。3.一审判决无事实及法律依据。一审法院错误的适用公平原则，直接判决唐晓弟、涂芳芳仅承担利息给付义务，违反了合同法的基本原则，放纵了借款人的违约行为，严重侵害了建设银行巢湖分行的合法权益。本案应严格按照合同约定计算唐晓弟、涂芳芳应当承担的违约责任。 唐晓弟、涂芳芳未作答辩。 建设银行巢湖分行向一审法院起诉请求：1、判令唐晓弟、涂芳芳立即偿还建设银行巢湖分行借款本金134445.73元及相应利息6195.81元（暂计算至2020年3月18日，以后顺延计算至款清。）；2、判令建设银行巢湖分行对唐晓弟、涂芳芳抵押的房产拍卖、变卖价款有优先受偿权；3、案件诉讼费用及建设银行巢湖分行律师代理费由唐晓弟、涂芳芳承担。 一审法院认定事实：唐晓弟、涂芳芳系夫妻，2013年4月12日登记结婚。2013年4月27日，建设银行巢湖分行与唐晓弟、涂芳芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：唐晓弟、涂芳芳向建设银行巢湖分行借款192000元，借款期限为180个月，自2013年4月26日至2028年4月26日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，贷款的利率调整日为每年的1月1日；罚息利率为借款逾期时为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款发放方式为贷款人将款项一次性划入巢湖市升辉置业有限公司账户；约定还款日为按户定日，约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1677.81元；借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，债权人有权按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时即构成违约，债权人可以停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。唐晓弟、涂芳芳以其共同共有的位于巢湖市（房地产权证号：巢湖市房权证巢湖市字第××号、31××99号）房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，证号为巢房地产他证字第××号。合同签订后，建设银行巢湖分行按照合同约定履行了贷款义务，唐晓弟、涂芳芳最后一次还款日为2019年6月12日，此时贷款利率执行的是年4.9%，截至2020年3月18日，唐晓弟、涂芳芳尚欠借款本金134445.73元，已归还本金57554.27元，已归还利息55640.53元，尚欠利息、罚息6195.81元。 一审法院认为，建设银行巢湖分行与唐晓弟、涂芳芳之间的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效,双方均应按约履行。建设银行巢湖分行依约向唐晓弟、涂芳芳发放了贷款，唐晓弟、涂芳芳未按合同约定分期归还建设银行巢湖分行借款本息，已构成违约，应承担违约责任。建设银行巢湖分行根据合同的约定主张宣布余欠贷款于2020年3月18日立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并不违法法律规定，故一审法院予以支持。建设银行巢湖分行诉请唐晓弟、涂芳芳按照合同约定给付利息、罚息，但本案所涉贷款为个人住房（商业用房）贷款，贷款周期长，还款方式为等额本息还款法，唐晓弟、涂芳芳已偿还利息55640.53元，建设银行巢湖分行已获得较多利息，考虑公平原则，一审法院确定2020年3月19日以后按年利率4.9%计算利息，不再计算罚息。唐晓弟、涂芳芳以巢湖市学府花园1幢2单元501号房屋作抵押担保，并办理不动产抵押登记，建设银行巢湖分行诉请对唐晓弟、涂芳芳所抵押房屋享有优先受偿权，符合法律规定，一审法院应予支持。建设银行巢湖分行要求唐晓弟、涂芳芳承担律师费用，未提供证据加以证明，对该请求一审法院不予支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决：一、唐晓弟、涂芳芳于判决生效之日起十日内偿还建设银行巢湖分行借款本金134445.73元及截至2020年3月18日利息、罚息6195.81元，之后的利息、罚息以134445.73元为本金自2019年3月19日起按照年利率4.9%计算至款清之日止；二、建设银行巢湖分行对唐晓弟、涂芳芳名下位于巢湖市学府花园1幢2单元501号房产（房地产权证号巢湖市房权证巢湖市字第××号、31××99号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回建设银行巢湖分行的其他诉讼请求。一审案件受理费2990元，减半收取1495元，由唐晓弟、涂芳芳负担。 本案二审期间，当事人没有提交新证据。对原判所认定而为双方当事人无异议的事实，本院予以确认。 本院认为，唐晓弟、涂芳芳未按案涉《个人住房（商业用房）借款合同》的约定分期偿还建设银行巢湖分行借款本息，已构成违约，建设银行巢湖分行主张宣布余欠贷款于2020年3月18日立即到期并要求唐晓弟、涂芳芳立即清偿借款本息及相关费用，符合双方合同约定，一审法院予以支持并无不当。依据双方合同约定，借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，债权人有权按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同时约定罚息利率为借款逾期时为该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%,而双方借款合同约定的贷款利率（年利率）为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，故双方约定的罚息利率应为基准利率水平上浮50%。双方关于罚息利率的约定，系双方真实意思表示，亦不违反法律规定，本院予以认可。一审法院酌定唐晓弟、涂芳芳2020年3月19日以后按年利率4.9%计算利息，于法无据，本院予以纠正。建设银行巢湖分行上诉主张案涉欠款利息自2020年3月19日起应按照年利率7.35%计算，与双方合同约定不符，本院不予采纳。综上，依据双方合同约定及建设银行巢湖分行的上诉主张，案涉欠款2020年3月19日之后的利息应按照基准利率水平上浮50%的利率标准进行计算，但利率标准不应超过年利率7.35%。另，建设银行巢湖分行在一审中并未主张复利，现其上诉要求唐晓弟、涂芳芳支付复利，本院不予支持。 综上所述，建设银行巢湖分行的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持安徽省巢湖市人民法院（2020）皖0181民初1628号民事判决第二项； 二、撤销安徽省巢湖市人民法院（2020）皖0181民初1628号民事判决第三项； 三、变更安徽省巢湖市人民法院（2020）皖0181民初1628号民事判决第一项为：唐晓弟、涂芳芳于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司巢湖市分行借款本金134445.73元及截至2020年3月18日的利息、罚息6195.81元，并支付2019年3月19日之后的利息、罚息（2019年3月19日至2019年8月19日的利息、罚息以134445.73元为基数按照基准利率水平上浮50%的标准计算；2019年8月20日之后的利息、罚息以134445.73元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的标准计算至款清之日止，但年利率不得超过7.35%）； 四、驳回中国建设银行股份有限公司巢湖市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2990元，减半收取1495元，由唐晓弟、涂芳芳负担；二审案件受理费50元，由唐晓弟、涂芳芳负担。 本判决为终审判决。 审判员  王军 二〇二〇年十一月十日 法官助理张明武 书记员姚静 附相关的法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。