辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初8834号原告：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区市府大路**，统一社会信用代码：912101026965261656。负责人：许金钟，系该行行长。委托诉讼代理人：贾强，系北京隆安律师事务所沈阳分所律师。委托诉讼代理人：孟竹，系北京隆安律师事务所沈阳分所律师。被告：张朝文，男，1973年8月17日出生，满族，住沈阳市铁**。被告：徐杨，女，1979年07月05日出生，汉族，住沈阳市铁**。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张朝文、徐杨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人贾强到庭参加诉讼，被告张朝文、徐杨经公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张朝文于2016年5月19日签订的《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》（合同编号：哈银房贷个借字131200160019130473）；2.请求法院判令被告张朝文、徐杨偿还原告借款本金196628.28元、利息12640.62元、罚息954.00元、复利627.81元，合计210850.71元（以上本金及利息截止日为2020年2月26日）,并自2020年2月27日起，按《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告张朝文名下位于沈阳市铁西区，建筑面积63.10平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、贷款合同成立及生效情况：1.2016年5月19日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张朝文于签订《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》（合同编号：哈银房贷个借字131200160019130473）；2.贷款本金：25万元（摘自合同第1页第二条）；3.贷款期限：2016年5月19日至2026年5月18日（摘自合同第1页第三条）；4.合同执行利率：浮动利率：按法定基准利率上浮50%执行，即借款年利率7.35%；遇法定基准利率调整，于次年1月1日按合同约定的浮动利率执行新的利率（摘自合同第2页第五条）；5.逾期利率标准：合同约定的借款利率的150%（摘自合同第5页第十二条）；6.还款方式：按月等额本息还款法（摘自合同第5页第十一条）、每月20日为借款人的每期还款日（摘自合同第3页第六条）；7.欠款情况：截止至2020年2月26日，被告张朝文尚欠原告借款本金196628.28元、利息12640.62元、罚息954.00元、复利627.81元，合计210850.71元；8.解除条款：在本合同有效期内，下列事项发生时，停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。一、借款人违反本合同中的任何条款；……四、借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项；……（摘自合同第8页第十八条）。二、抵押情况：1.抵押条款：本合同项下全部债务由张朝文提供抵押担保。（摘自合同第6页第十五条）；2.主债务：主债权25万（摘自合同第6页第十五条）；3.担保范围：本合同中的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）（摘自合同第9页第二十条）；4.抵押物：张朝文名下位于沈阳市铁西区建筑面积63.10平方米的房产；5.抵押登记手续：2016年5月20日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押登记手续，编号为：沈房他证中心字第××号。被告张朝文、徐杨经合法传唤未到庭应诉，亦未提交答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年5月19日，原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告张朝文（借款人、抵押人）、徐杨（借款人配偶、抵押人）签订《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》一份，合同约定借款金额250,000元，借款期限自2016年5月19日至2026年5月18日止，借款用于装修房屋；贷款利率为浮动利率，按法定基准利率上浮50%执行，即为年利率7.35%，如遇法定基准利率调整，于次年1月1日按合同约定的浮动利率执行新的利率；贷款采用等额本息还款方法；本合同项下借款逾期的，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的150%。合同还约定，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项，贷款人有权停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用。抵押人张朝文、徐杨以位于沈阳市铁西区，建筑面积63.10平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。2.2016年5月26日，登记机关为案涉抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息。但从2019年4月20日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2020年2月26日，被告尚欠贷款本金196,628.28元、利息12,640.62元、罚息954.00元、复利627.81元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》、借款凭证、房屋他项权证书、信贷系统账单、还款凭证、银行流水、结婚证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张朝文、徐杨经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告张朝文、徐杨签订的《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告张朝文、徐杨未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》的约定，借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项，贷款人有权停止发放贷款或要求借款人立即偿还本合同项下已到期和未到期的全部贷款本息和费用，并行使担保权利。本案，被告张朝文、徐杨从2019年4月20日起未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。同时，被告徐杨作为被告张朝文的配偶，虽其不是《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》中的借款人，但其在《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》中借款人配偶处签字，应认定其对被告张朝文向原告借款的事实知晓并认可，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，对原告要求被告徐杨共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》约定，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息（包括债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费以及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及原告实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。因借款人或抵押人违约的，贷款人有权依法处分抵押物以实现抵押权。如被告未能按期还款，构成违约的，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告张朝文、徐杨于2016年5月19日签订的《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》；二、被告张朝文、徐杨于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金196,628.28元、利息12,640.62元、罚息954.00元、复利627.81元（以上本金、利息、罚息、复利的计算截止至2020年2月26日）；并自2020年2月27日起按《个人房贷安心贷消费抵押（保证）贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利至本判决实际偿还之日止；三、若被告张朝文、徐杨逾期给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告张朝文名下的位于沈阳市铁西区，建筑面积63.10平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,463元，保全费1,574元，均由被告张朝文、徐杨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  李学佳人民陪审员  赵 丹人民陪审员  宁 丽二〇二〇年十一月三日法官助理杨坤书记员宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。