广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0502民初1913号 原告：中国银行股份有限公司北海分行，住北海市北海大道国际金融大厦。 负责人：张军健，行长。 委托代理人：苏珊珊，女，汉族，1982年8月29日出生，住北海市海城区，系公司员工。 委托代理人：王铭燕，女，汉族，1987年5月27日出生，住北海市海城区，系公司员工。 被告：杨玉怀，男，汉族，1960年2月2日出生，住内蒙古鄂尔多斯市东胜区。 被告：王雪英，女，汉族，1960年1月12日出生，住内蒙古鄂尔多斯市东胜区。 原告中国银行股份有限公司北海分行（以下简称：中国银行北海分行）诉被告杨玉怀、王雪英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月7日受理后，依法组成由审判员王薇担任审判长，人民陪审员韦燕妮、黄小兵参加的合议庭，于2017年10月17日公开开庭审理，后由于工作变动，依法组成钟新友担任审判长，人民陪审员傅春燕、杜有燕参加的合议庭，于2017年12月6日公开开庭审理，书记员秦小钰担任法庭记录。原告的委托代理人苏珊珊到庭参加诉讼，被告杨玉怀、王雪英经本院合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司北海分行诉称：2009年7月6日，原告与被告杨玉怀、王雪英签订了2009年北中银零房贷字第100号《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》一份，以被告名下的北海市北海房屋作抵押物，贷款金额为250000元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款，并办理了正式的抵押登记。合同签订后，原告已经按照合同约定履行了放款义务，向被告发放了贷款，而被告杨玉怀、王雪英未能按期还款。截止2017年5月24日，被告已拖欠10期贷款本息，导致原告不良贷款金额增加，信贷风险加大，影响到原告的经营活动，侵害了原告依借款合同应取得的利益，并经原告催收后仍未归还，已构成根本性违约。为此，原告向法院提起诉讼，请求判决：1、判令解除被告杨玉怀、王雪英与原告签订的编号为2009年北中银零房贷字第100号《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》（以下简称合同）；2、判令被告杨玉怀、王雪英归还原告贷款本金人民币153269.74元（其中未到期本金139381.48元，拖欠本金13888.26元），利息4758.48元（其中应收利息4209.52元，拖欠本金的罚息405.55元，应收利息的罚息143.41元），以上合计共人民币158028.22元，利息及罚息暂计至2017年5月24日，以后按被告与原告签订合同中的约定另计；3、判令原告对被告的贷款抵押物北海市北海房产享有优先受偿权；4、本案的一切诉讼费用由被告承担。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、房地产抵押借款合同，证明被告与原告约定的贷款权利义务；2、抵押登记证明书，已办理的有效的抵押登记证明；3、借款申请书，证明被告向原告申请贷款；4、借款借据，证明原告向被告发放了贷款；5、被告人的身份证明，证明被告人身份证明、户口本、结婚证；6、邮寄挂号信清单，证明原告对被告的催收情况；7、银行对账单，证明被告还款义务的履行情况。 被告杨玉怀、王雪英未作书面答辩，没有证据提供，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告杨玉怀、王雪英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对本案证据进行质证的权利。原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院对证据的证明力予以确认。 经审理查明：被告杨玉怀、王雪英系夫妻关系。2009年7月6日，原告中国银行股份有限公司北海分行（贷款人、抵押权人）与被告杨玉怀（借款人、抵押人）、王雪英（抵押人）签订《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》【合同编号：（2009）北中银零房贷字第100号】一份，约定被告杨玉怀向原告借款250000元用于购买北海百冠房地产开发有限公司开发的坐落于北海的房屋，贷款期限为15年（180个月），自贷款人实际放款日起算；贷款利率按浮动利率计算，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率，但贷款人有权根据借款人履约情况确定下一年度贷款利率是否给予利率优惠；按月结息和付息，每月的8日为结息日和付息日，若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日；借款人应按月等额本息还款，自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计180期，约定还款日为每月8日（如遇国家规定节假日则顺延）；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：杨玉怀，账户：45×××38作为本合同项下贷款的指定扣款账户。若借款人指定扣款账户发生变更，应在最近一个约定还款日之前10日内书面通知贷款人。由于借款人未及时告知贷款人造成的后果，由借款人承担。借款人保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息。若账户币种与还款币种不同，根据扣收时外汇管理相关规定及贷款人适用的结售汇牌价汇率折算后扣收。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；合同还约定贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：北海百冠房地产开发有限公司；账号：88×××01）。被告杨玉怀、王雪英提供位于北海【房屋所有权证号：北房权证（2010）字第016893、016894号】房屋用于抵押担保。合同签订后，双方于2009年7月6日就抵押物办理了抵押权登记手续。原告已依约向被告杨玉怀发放贷款250000元，但被告杨玉怀未按时偿还原告贷款本息，截止2017年5月24日，未到期本金余额为139381.48元，已拖欠本金为13888.26元、本金罚息405.55元，拖欠应收利息4209.52元、应收利息的罚息143.41元。经原告催收，被告至今未偿还，为此原告诉至本院提出上述请求。 本院认为：原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的，原、被告双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已依约将贷款发放到被告杨玉怀指定的账户上，已履行了发放贷款义务。被告杨玉怀未能按合同约定履行还款义务，截止2017年5月24日，被告杨玉怀已拖欠本金13888.26元、本金罚息405.55元，拖欠应收利息4209.52元、应收利息的罚息143.41元，其中未到期本金余额为139381.48元，其行为已构成根本违约，应承担相应的违约责任。根据合同的约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，故原告请求解除原告与被告杨玉怀、王雪英签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》【合同编号：（2009）北中银零房贷字第100号】及请求被告杨玉怀偿还拖欠贷款本金人民币153269.74元（其中未到期本金139381.48元，拖欠本金13888.26元），利息4758.48元（其中应收利息4209.52元，拖欠本金的罚息405.55元，应收利息的罚息143.41元，利息暂计至2017年5月24日，以后按合同约定另计至还清借款之日止），合理有据，本院予以支持。因上述贷款是在被告杨玉怀与王雪英夫妻关系存续期间产生的，属于夫妻共同债务，应由被告杨玉怀、王雪英共同偿还，故原告中国银行北海分行请求被告杨玉怀、王雪英偿还上述贷款本金及利息，本院予以支持。另原、被告已就抵押物办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告中国银行北海分行对位于北海【房屋所有权证号：北房权证（2010）字第016893、016894号】房屋的折价或者拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款（二）、（三）项、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司北海分行与被告杨玉怀、王雪英签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》【合同编号：（2009）北中银零房贷字第100号】； 二、被告杨玉怀、王雪英向原告中国银行股份有限公司北海分行偿还贷款本金153269.74元及利息4758.48元（利息暂计至2017年5月24日，以后按合同约定另计至还清借款之日止）； 三、原告中国银行股份有限公司北海分行对位于北海市北海【房屋所有权证号：北房权证（2010）字第016893、016894号】房屋的折价或者拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权。 案件受理费3460元，由被告杨玉怀、王雪英负担（该费用原告已向本院预交，被告杨玉怀、王雪英在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费3460元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审判长钟新友 人民陪审员傅春燕 人民陪审员杜有燕 二〇一七年十二月二十九日 书记员秦小钰 附本判决引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。