河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)豫17民终3593号上诉人（原审原告)：河南汝南农村商业银行股份有限公司。住所地：汝南县梁祝大道**。统一社会信用代码：914117271761522864。法定代表人：张磊，董事长。委托诉讼代理人：张永雷，河南点石律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：朱留洋,男,汉族,1970年10月5日生,住汝南县。委托诉讼代理人：胡志慧,河南安澜律师事务所律师。上诉人河南汝南农村商业银行股份有限公司(以下简称汝南农商行)因与被上诉人朱留洋金融借款合同纠纷一案，河南省汝南县人民法院于2020年06月19日作出（2020）豫1727民初1373号民事判决，汝南农商行不服该判决，提起上诉。本院于2020年08月07日作出（2020）豫17民终2319号民事裁定：撤销汝南县人民法院（2020）豫1727民初1373号民事判决，发回汝南县人民法院重审。河南省汝南县人民法院重新立案后，于2020年9月5日作出（2020）豫1727民初3240号民事判决，汝南农商行不服该判决，提起上诉。本院于2020年10月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人汝南农商行的委托诉讼代理人张永雷、被上诉人朱留洋的委托诉讼代理人胡志慧均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。汝南农商行上诉请求：1、依法撤销河南省汝南县人民法院（2020）豫1727民初3240号民事判决，依法改判为朱留洋偿还汝南农商行借款本金人民币20万元及相应利息、罚息（利息、罚息按照借款合同约定计算）；2、本案诉讼费用由被上诉人朱留洋承担。事实与理由：一审认定事实错误，法律适用错误，应予纠正。1、汝南农商行向朱留洋出示贷款资料并示明贷款逾期后，朱留洋对此无异议才对逾期贷款催收通知书进行签名确认，应认定朱留洋对债务进行了重新确认，其应向汝南农商行履行还本付息的义务；2、一审认定汝南农商行未能证明朱留洋有同意履行原债务的意思表示，属于认定基本事实错误。汝南农商行已经证明朱留洋愿意履行原债务，诉讼时效期间应自签署逾期贷款催收通知书之日重新起算；3、本案诉讼时效应从朱留洋签署逾期贷款通知书之日起重新起算，汝南农商行对朱留洋的起诉没有超过诉讼时效，一审判决适用法律错误，应予纠正。朱留洋认可汝南农商行在2018年12月24日向其催要过贷款并签署逾期贷款催收通知书，认可其仅在汝南农商行只有本案这一笔贷款且一直没有偿还。朱留洋辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉人的诉讼请求，维持原判。1、本案该笔贷款在2016年3月31日已经超过诉讼时效，该笔贷款2012年4月25日到期后，最后偿还利息的时间为2014年3月31日，2016年3月31日汝南农商行从未找过被上诉人及担保人催要此笔贷款，该笔贷款早已超过诉讼时效；2、被上诉人在空白的逾期贷款催款通知书上签字，不能构成对原债务的重新确认。催款通知书上仅有朱留洋的签字，且是债务超过诉讼时效后签署的，债权人没有催收贷款的意思表示，债务人也没有认可并愿意继续履行原债务。汝南农商行向一审法院起诉请求：判令朱留洋偿还汝南农商行借款本金20万元及该款至实际偿还之日的利息、罚息，朱留洋承担为实现债权而产生的一切费用。一审法院认定事实：（一）2011年04月25日，朱留洋与汝南农商行签订《个人保证借款合同》，合同约定：朱留洋从汝南农商行贷款20万元用于收购小麦，期限为12个月，月利率9.96‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，贷款人为实现债权而发生的一切费用均由借款人承担，并约定了担保等内容。合同签订后，汝南农商行依约履行了借款义务，贷款到期后，朱留洋清偿了部分利息，最后偿还利息的时间为2014年03月31日。朱留洋在汝南农商行仅此笔贷款。（二）2018年12月24日，汝南农商行单位工作人员让朱留洋在空白的“河南省农村信用社逾期贷款催收通知书”中的抬头（借款人）后及尾部借款人后签署自己的名字。催收通知书内容为：根据×年×月×日第×号借款／保函／信用证／银行承兑汇票合同（协议）及×年×月×日第×号（反）担保合同，（反)担保人×所担保之（借款人）×向我社（部）申请×（填写信贷类别）（大写）×元。此项信贷业务已于×年×月×日到期，你尚未偿还我社（部）贷款款项／我社部已对外支付。截至×年×月×日止，尚有（大写）×元本金及×元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款／支付资金，于接到本通知之日起×个工作日内无条件履行所承担的还款／（反）担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我社（部）将执行上述合同（协议）的有关条款，直至诉诸法律，维护我社（部）的权益。落款担保人处空白，社（部）前空白，下方注：本通知一式三份，一份送借款人，一份送保证人抵押人，一份存档。一审法院认为：诉讼时效，是指权利人未在法定期间内行使权利而丧失请求人民法院依法保护其权利的法律制度。诉讼时效期间，是指权利人请求人民法院保护其民事权利的法定期间。《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”涉案借款合同期限届满后，朱留洋最后还款时间为2014年03月31日，汝南农商行未提供证据证明在之后两年的诉讼时效期间内，本案存在诉讼时效中止、中断或延长的情形。根据上述法律规定，本案诉讼时效期间届满之日为2016年03月31日。因此，至2016年03月31日，本案的诉讼时效期间已届满。本案的审理焦点是：汝南农商行提交的逾期贷款催收通知书能否代表双方是否对原债务进行了重新确认？针对上述焦点，一审法院认为，逾期贷款催收通知书，是对原债务的重新确认，一般应具备以下条件：第一，债权人行使债权请求权应有明确的催收表示；第二，逾期催款通知应得到债务人的认可和同意，有愿意履行原债务的意思表示；第三，对于超过诉讼时效的数额、时间等必要性内容达成一致意见。而汝南农商行提供的逾期贷款催收通知书为填充式，中间部分空白处没有填写债权名称、形成时间、金额、到期时间、到期金额等基本内容，下方也没有催收主体名称及签章，纵观催收通知书全部内容，并未显示有朱留洋同意继续履行债务的意思表示。该空白通知书缺少《中华人民共和国合同法》第十二条规定的数量、质量、价款等必要的实质性内容而不能认定为要约，债务人虽签字，但并未对此作出实质性响应，亦不构成承诺，因而不符合合同的成立要件，朱留洋虽在汝南农商行仅有涉案一笔贷款，也不当然构成对原债务的重新确认。汝南农商行超过诉讼时效起诉，朱留洋提出诉讼时效抗辩，其抗辩理由成立，一审法院予以采纳。汝南农商行所诉不符合《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二十二条的规定，一审法院不予支持。据此，根据上述理由及法律、司法解释的规定，另依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百一十九条之规定，判决如下：驳回河南汝南农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费4300元，由河南汝南农村商业银行股份有限公司负担。二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院查明的事实：贷款到期后，朱留洋清偿了部分利息：2011年5月31日朱留洋偿还利息6440.80元，清利至2011年7月31日；2011年8月30日朱留洋偿还利息1992.00元；2011年9月29日朱留洋偿还利息265.00元，清利至2011年9月3日；2012年3月29日朱留洋偿还利息2988.00元，清利至2011年10月18日；2012年12月30日，朱留洋偿还利息2855.00元，清利至2011年11月30日；2013年1月31日朱留洋偿还利息8300.00元，清利至2012年4月3日；2013年4月30日朱留洋偿还利息2257.60元，清利至2012年5月3日；2014年3月31日朱留洋偿还利息4980.00元，清利至2012年6月22日。以上，朱留洋共计清偿30078.40元借款利息，有汝南农商行提供的农村信用社贷款借据为证。二审查明的其他事实与原审法院判决认定的事实一致,本院对一审判决认定的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：汝南农商行提交的逾期贷款催收通知书是否表示双方对原债务的重新确认。关于该争议焦点，上诉人汝南农商行主张朱留洋在逾期贷款催收通知书签名应视为朱留洋对债务进行了重新确认，本案诉讼时效应从朱留洋签署逾期贷款通知书之日起重新起算，朱留洋应向汝南农商行履行还本付息的义务。本案中，朱留洋与汝南农商行签订的《个人保证借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律强制性的规定，系有效合同。朱留洋最后偿还利息的时间为2014年03月31日，汝南农商行提供了2018年12月24日附有债务人朱留洋本人签名的“河南省农村信用社逾期贷款催收通知书”，根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复》的规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第四条、第十九条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。”本案朱留洋在催收通知书上签字，本人对本案借款20万元一事并未否认，且本案涉案贷款是朱留洋在农商行系统唯一的一笔贷款，因此应当视为朱留洋对原债务的重新确认，该债权债务应受法律保护。因本案贷款催收通知书上载明的时间为2018年12月24日，本案诉讼时效应从朱留洋签署逾期贷款通知书之日起重新起算，汝南农商行对朱留洋的起诉并未超过诉讼时效。故上诉人的该项上诉主张成立。关于朱留洋辩称的其签收的是空白催收通知书，不能构成对原债务的重新确认。即便朱留洋所签的是空白催款通知书，但其作为完全民事行为能力人，应当具备基本常识，即在抬头为“逾期贷款催收通知书”上签字将可能承担的后果，但其仍然签字，因此本院对朱留洋的辩称，不予采纳。关于朱留洋偿还汝南农商行借款本金及相应利息、罚息，按照双方借款合同约定，借款本金为人民币20万元，月利率9.96‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。朱留洋共计清偿30078.40元借款利息，利息清偿至2012年6月22日，现借款已逾期，按照合同约定和相关法律规定，朱留洋负有向汝南农商行清偿借款本金、利息及罚息的义务。因此，朱留洋应偿还河南汝南农村商业银行股份有限公司借款本金人民币20万元及相应利息、罚息。综上所述，河南汝南农村商业银行股份有限公司的上诉请求成立。一审判决适用法律错误，导致判决结果错误，现予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条以及第二百零七条、《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销河南省汝南县人民法院（2020）豫1727民初3240号民事判决。二、朱留洋于本判决生效之日起十五日内偿还河南汝南农村商业银行股份有限公司借款本金人民币20万元及相应利息、罚息（从2011年4月25日至借款实际清偿之日止，按合同约定的利率计算利息和罚息，已偿还的30078.40元利息在履行中予以扣除）。三、驳回河南汝南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4300元，二审案件受理费4300元，由朱留洋负担。本判决为终审判决。审判长  王东风审判员  丁耀东审判员  于俊义二〇二〇年十一月六日书记员  魏 冉