河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终14546号上诉人（原审被告）：张家新，男，汉族，1955年7月15日出生，住河南省荥阳市。委托诉讼代理人：付艳春，河南天坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑小翠，河南天坤律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司农业路支行，住所地：郑州市金水区农业路**。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。原审被告：河南水滴金融服务有限公司，，住所地：郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015法定代表人：郭欣欣。上诉人张家新因与被上诉人郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称郑州银行）、原审被告河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，不服郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初18660号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。张家新上诉请求：1、撤销原审判决第一项，并依法改判张家新应当于本判决生效之日起十日内偿还郑州银行借款本金896824.33元及利息（含复利、罚息）37729.41元［该利息暂计算至2020年8月4日，之后的利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止］（不服金额21691元）；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、《个人综合消费循环贷借款合同》属于格式合同，律师费的约定属于格式条款，被上诉人未向上诉人特别提醒或宣读说明，对上诉人不发生法律效力，属于无效条款。2、一审法院判决让上诉人承担21691元的律师费，显失公平。郑州银行辩称，上诉人与被上诉人签署借款合同一份，明确约定律师费由上诉人承担。并且在一审时答辩人已经提交了法律委托合同律师费发票以及入账，该笔费用已经实际支付。二、根据合同法第113条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，赔偿损失金额应当相当于因违约造成的损失，包括合同履行后可获得的利益，但不得超过违反合同一方订立时同时预见到或者应当预见到因违反合同可能造成的损失。因合同一方存在违约，合同另一方为此聘请律师提供专业法律服务而支出的合理费用属于违约方给予守约方造成的损失，应当由违约方承担。郑州银行向一审法院起诉请求：1、依法判决张家新偿还借款本金896824.33元及利息37729.41元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月4日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费21691元；2、依法判决郑州银行股份有限公司农业路支行对张家新名下位于金水区花园路北段花园新村26号楼5号（不动产权证书号：0201078319）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、判决水滴公司对第一项诉请所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由张家新、水滴公司承担。一审法院认定事实：2017年3月7日，郑州银行（贷款人）与张家新（借款人）签订《个人综合消费循环贷借款合同》（合同编号：01120170010175919014）一份，主要约定：郑州银行向张家新发放卡号为尾号为7533银行卡，循环贷总额度90万元，有效期自2017年3月7日起至2020年3月7日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；初始贷款年利率为6.525％，还款方式为按月付息，到期一次还本；担保方式为保证，担保人为：水滴公司，详见郑州银行与水滴公司签订的编号为郑银最高保字第09120170010134982的《最高额保证合同》，担保方式为抵押，担保人为张家新，详见郑州银行与张家新签订的编号为郑银最高抵字第07120170010120890的《最高额抵押合同》；合同第四条第4.1.3（3）款约定，本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以本合同约定的每期还款日（每月20日）为准；合同第四条4.1.4约定，借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，郑州银行有权依据中国人民银行的有关规定和本合同约定计收罚息、复利；合同第六条6.6约定，借款人应按期偿还贷款本息，借款人未按规定按时足额偿付贷款本息的，郑州银行有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在郑州银行及郑州银行其他分支机构的账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及相关费用。因郑州银行按照本条约定扣划借款人未到期定期存款造成的利息损失由借款人自行承担。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且郑州银行有权对借款人未支付的利息、罚息计收复利。罚息规定，借款人未按合同约定期限归还的贷款本息的，罚息利率按照合同约定的贷款执行利率上浮50％，罚息计算期间自逾期之日起至清偿全部贷款本息之日止；第九条违约责任，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用即构成违约；第十条违约处理，当借款人出现本合同第九条所列任何一种违约事件，郑州银行有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求借款人清偿所欠贷款本息及费用，并有权无需事先通知借款人，即自行或通过郑州银行从借款人开立的在郑州银行及郑州银行其他分支机构的账户中扣划款项以清偿债务。合同第十一条约定，在本合同的有效期内，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，郑州银行为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担等内容。同日，郑州银行（抵押权人，甲方）与张家新（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，主要载明：张家新自愿以其享有合法处分权的财产为郑州银行的债权提供抵押担保，担保的主合同为郑州银行和债务人张家新于2017年3月7日至2020年3月7日期间签订的形成郑州银行对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；担保的最高债权额为最高本金余额90万元及主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及郑州银行为实现债权和抵押权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权金额之和；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及郑州银行为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权；并附抵押物清单载明：抵押物名称均为普通商品房；产权证号为郑房权证字第**，处所为金水区花园路北段花园新村26号楼5号；所有权（使用权）权属为张家新，并办理了抵押登记。2017年3月24日，郑州银行取得了编号为豫（2017）郑州市不动产证明第0036920号的不动产登记证明，载明：证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：郑州银行股份有限公司农业路支行；义务人：张家新；坐落：金水区花园路北段花园新村26号楼5号；不动产权证号：**；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：90万元；债务人为张家新；债务履行期限为2017年3月7日至2020年3月7日。郑州银行作为甲方、水滴公司作为乙方，双方签订《个人房产贷款业务合作协议》一份，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，郑州银行负责贷款审核和发放，水滴公司负责客户渠道拓展，合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表），合作期限届满不影响已审批借款的发放和已发放的借款的催收和担保清偿。2.1.1乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人作初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对借款人发放贷款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料及表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》、具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》、《提前放款通知书》记载的债务人／借款人、担保债权金额为准等内容。2017年3月24日，水滴公司向郑州银行出具《提请放款通知书》一份，主要载明，我公司为张家新向贵行申请办理债务金额为90万元，期限为12个月的业务（主合同编号：01120170010175919）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账，我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。上述合同及借款手续签订及办理后，郑州银行依据合同约定向张家新银行卡账户授信90万元。授信之后，2017年、2018年，张家新均正常还款。第三年度，郑州银行分别于2019年3月19日向张家新发放贷款30万元、于2019年3月20日发放贷款30万元，2019年3月21日发放贷款30万元，但张家新在使用借款后未按约定及时足额支付贷款本息，根据郑州银行提交的贷款应收清单显示，截止到2020年8月4日，张家新共计欠郑州银行借款本金896824.33元，利息（含罚息和复利）合计37729.41元。水滴公司亦未履行保证责任。另查明，因该纠纷2020年8月21日，郑州银行与河南晟大律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，主要载明，河南晟大律师事务所接受郑州银行的委托代理其与张家新、水滴公司的金融借款合同纠纷，并指派冯云飞、韩亚玲担任委托代理人办理相关事务。2020年8月28日，河南晟大律师事务所出具增值税普通发票，显示律师代理费为21691元。郑州银行补充提交的工商银行郑州花园路支行业务回单中显示：2020年9月4日郑州银行股份有限公司向河南晟大律师事务所汇款21691元，摘要张家新律师费。一审法院认为，郑州银行与张家新签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》，与水滴公司签订的《个人房产贷款业务合作协议》、水滴公司向郑州银行出具《提请放款通知书》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。郑州银行依约履行了发放贷款的义务，张家新未按约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任，故郑州银行主张张家新偿还剩余贷款本金896824.33元，截止到2020年8月4日的利息（含罚息和复利）37729.41元，合法有据，法院予以支持。根据《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，张家新未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，郑州银行为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故郑州银行诉请张家新支付律师代理费21691元，法院予以支持。张家新签订《最高额抵押合同》自愿为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记，故郑州银行诉请对张家新名下的位于坐落于金水区花园路北段花园新村26号楼5号（不动产权证号：02010783：**并就拍卖、变卖或折价所得价款在最高额抵押合同约定的担保范围内优先受偿，合法有据，法院予以支持。水滴公司与郑州银行签订《个人房产贷款业务合作协议》且自愿向郑州银行出具的《提请放款通知书》明确载明，为主合同编号：01120170010175919的借款合同提供了连带责任保证，故郑州银行诉请水滴公司承担连带责任保证，法院予以支持。水滴公司的抗辩不应承担保证责任，证据不力，法院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张家新应当于本判决生效之日起十日内偿还郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金896824.33元及利息（含复利、罚息）37729.41元［该利息暂计算至2020年8月4日，之后的利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止］、律师代理费21691元；二、郑州银行股份有限公司农业路支行对张家新名下位于金水区花园路北段花园新村26号楼5号（不动产权证号：0201078319号）的房产享有：**卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；三、河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项确定的张家新的债务承担连带保证责任，承担责任后有权向张家新追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6681元，由张家新、河南水滴金融服务有限公司负担。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，《个人综合消费循环贷借款合同》约定，借款人未依照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，郑州银行为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用律师代理费等均由借款人承担，故郑州银行诉请张家新支付律师代理费符合合同约定，张家新上诉主张其不应支付律师代理费没有依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费342元，由张家新负担。本判决为终审判决。审判员  王怡二〇二〇年十一月五日法官助理唐珍珠书记员李锋磊