广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0502民初1462号 原告：中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行，住所地北海市北部湾27号。 负责人：钟军辉，行长。 委托代理人：刘振华，广西海鑫律师事务所律师。 委托代理人：欧美玲，广西海鑫律师事务所律师。 被告：蔡忠华，男，汉族，1983年5月30日出生，住北海市银海区。 原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行诉被告蔡忠华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月3日受理后，依法由审判员钟新友担任审判长，与人民陪审员苏家莲、黄小兵组成合议庭，于2017年10月11日公开开庭进行了审理，书记员王秀珍担任记录。原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行的委托代理人刘振华、欧美玲到庭参加诉讼，被告蔡忠华经本院依法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行诉称：2014年12月15日，被告蔡忠华与原告签订了合同编号为A[房信购]字[北海分]行[云南路]支行[2014]年[1711]号《个人购房借款／担保合同》，约定：被告蔡忠华向原告抵押贷款359000元，用于购买北海市屋。合同签订以后，原告与被告到北海市房地产交易中心办理了房屋抵押登记手续。2014年12月24日，北海市房地产交易中心将房产抵押权登记证明书发给原告，抵押权登记证明书载明抵押人是被告，抵押权人是原告，原告同时按约将被告所贷款359000元转入被告指定的账户。被告从2014年12月15日借款至今，虽然有陆续还款，但一直都不能按时足额还款。截止至2017年2月21日止，被告已经累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，拖欠贷款本金为350914.12元。根据原被告签订的合同，原告有权要求被告清偿未偿还款项并解除合同，同时原告对被告抵押房产享有抵押权及优先受偿权。为此，原告向法院提起诉讼，请求判决：1.解除原告与被告蔡忠华签订的《个人购房借款／担保合同》；2.被告蔡忠华偿还原告借款本金350914.12元及利息7229.46元（利息自2016年8月26日起计算至还清全部借款本息之日止），合计358143.58元；3.原告对被告蔡忠华名下的北海市屋享有优先受偿权；4.被告蔡忠华承担原告为实现债权发生的律师费16616.46元。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、《个人购房借款/担保合同》，证明被告蔡忠华向原告贷款等事实；2、房地产抵押权登记证明书、房屋所有权证书，证明原、被告已办理抵押房地产的登记手续等事实；3、个人借款凭证，证明原告已履行发放贷款义务的事实；4、历史明细表，证明被告的还款情况及拖欠本息的数额等事实；5、身份证及户口本，证明被告的身份情况等；6、离婚证，证明被告向原告申请贷款时的婚姻状况；7、广西壮族自治区律师服务收费标准、发票，证明原告依据该标准支付律师代理费等事实。 被告蔡忠华未作书面答辩，没有证据提供，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告蔡忠华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对本案证据进行质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。 经审理查明：2014年12月15日，被告蔡忠华（借款人）与原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行（贷款人）签订了合同编号为A[房信购]字[北海分]行[云南路]支行[2014]年[1711]号《个人购房借款／担保合同》一份，主要约定被告蔡忠华向原告借款359000元用于购买位于北海市【房屋所有权证号：北房权证（2014）字第074609号】，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款偿还方式为按月等额本息还款法。被告授权原告将贷款一次性划入北海晏锋房地产开发有限责任公司名下账户21×××39，被告指定其在中国工商银行开立的名下账号62×××56作为还款账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前日期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同、要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现债权及担保权利而产生费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息等内容。被告蔡忠华提供位于北海市屋用于抵押担保，并于2014年12月24日办理了抵押权登记手续。原告已依约于2015年1月4日向被告蔡忠华指定的账户发放贷款359000元，被告蔡忠华亦一直依约偿还贷款本息，但自2016年8月26日开始没有依约足额偿还贷款本息，截止2017年2月21日，被告蔡忠华已超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，尚拖欠贷款本金为350914.12元。原告因追索上述债权支出律师费用16616.46元。为此，原告诉至本院提出上述请求。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的，原、被告应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已依约将贷款发放给被告指定的账户，已履行了发放贷款义务，但被告不按照合同约定履行还款义务，已超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，致使原告不能实现贷款合同目的，被告已构成违约。依据双方签订的《个人购房借款／担保合同》第十四条的约定，原告有权解除借贷合同关系，宣布贷款立即到期，并要求被告偿还借款本息及相关费用，原告请求解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》及要求被告偿还已拖欠的贷款本金350914.12元及以拖欠的贷款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率计算，从2016年8月26日至还清本息之日止计算利息，本院予以支持。另根据《个人购房借款/担保合同》第十七条的规定，对于原告追索本案债权所支出的律师费，应由被告承担，根据原告提供的法律服务费发票，律师费为16616.46元，原告请求被告支付律师费16616.46元，合理有据，本院予以支持。此外，原、被告已就位于北海市屋办理了抵押权登记手续，根据《担保法》第三十三条规定，原告对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在债权范围内享有优先受偿权，原告请求对被告名下位于北海市屋享有优先受偿权，本院亦予以支持。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款第四项、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行与被告蔡忠华于2014年12月15日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号：A[房信购]字[北海分]行[云南路]支行[2014]年[1711]号）； 二、被告蔡忠华向原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行归还借款本金350914.12元及支付利息（利息以350914.12元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率计算，从2016年8月26日起计至还清本息之日止）； 三、被告蔡忠华向原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行支付律师费16616.46元； 四、原告中国工商银行股份有限公司北海市云南路支行对被告蔡忠华名下位于北海市屋【房屋所有权证号：北房权证（2014）字第074609号】折价或者拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权。 案件受理费6920元，由被告蔡忠华负担（该费用原告已向本院预交，被告蔡忠华在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费6920元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  钟新友 人民陪审员  黄小兵 人民陪审员  苏家莲 二〇一七年十二月四日 书 记 员  王秀珍 附本判决引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。