河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫08民终3014号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司，住所地：山东省济南市历下区经十路**中润世纪广场**楼1-301。负责人：靳刚，该公司经理。委托诉讼代理人：秦国喜，男，1977年10月17日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区，系公司员工。被上诉人（原审原告）：邱秋贤，女，1964年9月22日出生，汉族，住河南省武陟县。被上诉人（原审原告）：章菲，女，1987年5月9日出生，汉族，住河南省武陟县。被上诉人（原审原告）：柴程晞，女，2013年6月4日出生，汉族，住河南省武陟县。法定代理人：章菲，女，1987年5月9日出生，汉族，住河南省武陟县，系柴程晞母亲。三被上诉人共同委托诉讼代理人：古中利，焦作市武陟县正和法律服务所法律工作者。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司（以下简称太平洋财险济南支公司）因与被上诉人邱秋贤、章菲、柴程晞人身保险合同纠纷一案，不服河南省武陟县人民法院（2020）豫0823民初2197号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋财险济南支公司上诉请求：1、依法撤销河南省武陟县人民法院（2020）豫0823民初2197号民事判决书，并依法改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。根据相关规定，驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证并按照准驾车型驾驶机动车。依据《保险法》第十七条第二款及《保险法司法解释（二）》第十条及第十一条规定，保险人将上述禁止性规定作为保险合同的免责事由，并在保险合同中以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，应当认定保险公司履行了提示义务，免责条款生效。根据涉案事故认定书记载，事故发生时，柴文龙驾驶与准驾车型不符的车辆，属于法律法规禁止性规定情形。根据《个人意外伤害保险（2013）版》第二部分第十一条的约定，上诉人已按照法律及司法解释的规定，以足以引起投保人注意的加黑文字、字体形式作出了明显的提示。柴文龙通过上海懿久保险经纪有限公司在上诉人处购买意外险，上海懿久保险经纪有限公司作为投保人柴文龙的代理人且作为专业的保险经纪公司，其未将保险合同免赔事项向柴文龙或柴文龙亲属告知的，不影响保险人已尽到提示义务的认定。综上，上诉人已尽到提示义务，保险免赔条款依法具有法律效力，上诉人不应承担给付保险金的责任，请求改判驳回被上诉人的诉讼请求。邱秋贤、章菲、柴程晞辩称，一审判决和认定事实正确，柴文龙是通过网络购买的涉案保险，柴文龙以及被上诉人均未收到纸质的保单和条款，上诉人保险公司以及保险经纪公司都没有向柴文龙作出过任何免责条款的明示。而且柴文龙在发生事故时驾驶的是三轮电动车，不是法律意义上的机动车，这种电动车公安机关没有核发过驾驶证，不是当事人的原因。邱秋贤、章菲、柴程晞向一审法院起诉请求：1、判令被告按照保险合同约定支付三原告的亲属意外身故保险金、意外医疗费用补偿共计220000元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年11月20日，原告柴文龙在被告太平洋财险济南支公司投保了个人人身意外伤害保险（13版），保险单号：AJINJ50E0219B032525Q，投保人与被保险人均为柴文龙，身故受益人及分配方式为法定，保险期间自2019年11月24日0时0分0秒至2020年11月24日0时0分0秒，保险费为64元。保险金额：个人人身意外伤害保险（13版）20万元、附加意外伤害医疗保险金（16版）为2万元、附加意外伤害住院补贴50元/天。人身意外伤害保险（2013版）第二部分第十条保险责任中约定：被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。第十一条责任免除中约定：“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，保险人不负任何给付保险金责任：……（四）被保险人酒后驾车，无有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车期间。”2019年12月7日11时31分，张春山驾驶豫Ｈ×××**号小型普通客车在武陟县××中段中石油加油站加过油后，由南向北进入文化路准备右转弯时，与由西向东柴文龙驾驶的“力之星”牌电动三轮车发生相撞，致柴文龙当场受伤，双方车辆损坏，造成交通事故，后柴文龙经抢救无效死亡。武陟县公安局交通警察大队第410823120190000280号道路交通事故认定书认定：张春生进出道路未确保安全，是造成该事故的直接原因，承担该事故的全部责任，柴文龙驾驶与驾驶证准驾车型不符的车辆、未戴安全头盔驾驶机动车，其违法行为与此事故无因果关系，不承担该事故的责任。2020年3月13日，被告人太平洋财险济南支公司向三原告作出拒赔通知书，载明：根据保险条款规定，被保险人驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，不属于保险责任/保险财产范围，特正式通知拒赔。另查明，原告邱秋贤系柴文龙母亲，原告章菲系柴文龙妻子，原告柴程晞系柴文龙女儿。以上事实，有当事人当庭陈述，原告方提交的邱秋贤身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、2019年12月28日武陟县大封镇老崔庄村村委会证明二份、武陟县交警大队第410823120190000280号道路交通事故认定书、死亡医学证明、尸检证明、柴文龙户籍注销证明、太平洋意外险代投说明书两份、保险单、拒赔通知书、医疗费票据六张、柴文龙的病历、柴文龙驾驶证复印件等证据在案佐证。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，柴文龙作为投保人与被告太平洋财险济南支公司签订了保险单，该保险单系双方真实意思表示，并且根据合同约定，柴文龙向被告太平洋财险济南支公司支付了保险费，故双方之间的保险合同关系依法成立并合法有效。本案的重点在于，太平洋财险济南支公司以被保险人柴文龙驾驶与准驾车型不符的机动车发生交通事故并导致其死亡为由，拒绝向其法定继承人给付保险金，该拒赔理由是否能够成立的问题。首先，被保险人柴文龙在保险有效期内因交通事故导致死亡，属于涉案保险的保险责任范畴。原告邱秋贤、章菲、柴程晞作为柴文龙的法定继承人，依约有权向被告主张相应合同权利；其次，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者未作明确说明的，该条款不产生效力。“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果；再者，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，根据原告方提交的保险单和保险条款，并不能证明被告太平洋财险济南支公司就保险责任免除事项和条款向投保人柴文龙进行了明确说明义务，而且被告太平洋财险济南支公司亦未提交相应证据证明其已履行了明确说明义务。因此，原告邱秋贤、章菲、柴程晞要求被告太平洋财险济南支公司支付个人人身意外伤害保险金200000元的请求，理由充分，予以支持。被告太平洋财险济南支公司经该院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了自己答辩、质证等相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司于本判决生效后十日内支付原告邱秋贤、章菲、柴程晞个人人身意外伤害保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元，减半收取计2300元，由中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司负担。本院二审期间，当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案双方当事人的主要争执点在于上诉人太平洋财险济南支公司对于涉案事故的发生应否承担给付保险金的责任。经查，上诉人太平洋财险济南支公司称涉案事故发生时，柴文龙驾驶与准驾车型不符的车辆，属于法律法规禁止性规定情形，双方已约定将该种情形作为免赔条款，上诉人已尽到提示义务，故不应承担给付保险金的责任。但上诉人太平洋财险济南支公司并未提供证据证明其已经将相关免责条款实际交付给投保人，亦未提供证据证明其就相关免责条款已经向投保人尽到了提示和明确说明义务，故该免责条款对被保险人不产生法律效力，上诉人应对涉案事故的发生承担给付保险金的责任，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由中国太平洋财产保险股份有限公司济南中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 李艳敏审判员员 娜 娜审 判 员 宋德勇二〇二〇年十一月二日法官助理汤艳飞书记员王东娟