广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1803民初3599号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司，住所清远市清新区********。法定代表人：林力，董事长。委托诉讼代理人：刘小武、唐亮，均是该公司职员。被告:陈浩贤，男，汉族，1990年4月17日出生，身份证住址清远市清新区**************，现联系地址清远市清新区*******************803，公民身份号码441************032。被告：陈华坤，男，汉族，1966年5月23日出生，身份证住址清远市清新区**************，现联系地址清远市清新区*******************803，公民身份号码440************719。被告：成群娣，女，汉族，1968年11月24日出生，身份证住址清远市清新区**************，现联系地址清远市清新区*******************803，公民身份号码441************482。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商行）诉被告陈浩贤、陈华坤、成群娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告广东清新农村商业银行股份有限公司的委托代理人刘小武、唐亮和被告陈华坤到庭参加了诉讼，被告陈浩贤、成群娣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东清新农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈浩贤偿还借款本金700000元及利息给我行，利息按借款合同约定计至全部借款本金清偿之日止（暂计至2020年8月21日结欠借款本金700000元，利息约17172.95元，本息合共717172.95元）；2、判决原告对被告（抵押人）陈浩贤名下坐落于清远市清新区*******************803的房屋以折价、拍卖或变卖的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权；3、判决被告陈华坤、成群娣对上述所欠借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判决解除广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行被告陈浩贤签订的编号为100***********827的借款合同（龙颈支行为广东清新农村商业银行股份有限公司分支机构）；5、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年4月15日，原告广东清新农村商业银行股份有限公司下属的分支机构龙颈支行与被告陈浩贤签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定借款金额为700000元，借款用途为饲料店经营流动资金，借款期限由2019年4月15日起至2022年4月10日止，采用自助借款方式，可循环用信，利率为在人民银行公布的基准利率基础上浮49%，即年利率5.7365%，逾期利率按合同的借款执行利率基础上加收50%,（即8.60475%）；同时，龙颈支行与被告陈华坤、成群娣签订《最高额保证合同》，约定陈华坤、成群娣承担陈浩贤与我行所产生的上述借款本金及利息履行不可撤销的连带担保责任；同日与被告陈浩贤签订《最高额抵押担保合同》，约定以陈浩贤名下座落于清远市清新区**********华逸花园3号楼B梯803的房屋作抵押，为上述借款本息提供抵押担保，该房产评估价值为1194600元，于2019年4月16日在清远市清新区*******办理抵押手续。2019年4月18日及2019年4月19日，陈浩贤自助借款300000元和400000元，刚开始陈浩贤都能按约清息，但从2020年2月起，陈浩贤开始断断续续拖欠利息，现陈浩贤已连续三个月未能依约归还贷款利息。2020年5月13日，原告向被告发出逾期贷款利息催收通知书，并了解到被告陈浩贤已被人另案起诉。原告认为，现陈浩贤已违反与我行签订的借款合同项下“借贷条款”中第五条“贷款权利和义务”中第十项下第（二）点“借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息……”及第（七）点“借款人发生影响其偿债能力的事件，如涉入诉讼……”的条约，现依照合同约定，我行宣布合同提前到期并收回发放贷款，同时要求保证人承担保证责任。原告认为，被告不按约定期限归还贷款利息，已构成违约，为保障我行的合法权益，特依法起诉。广东清新农村商业银行股份有限公司为证明其主张，提交了以下证据：1、身份证及户口本，拟证明三被告主体；2、催收通知书、借款查询，拟证明被告欠本息明细；3、借款合同，拟证明原告与被告签订借款事实证明；4、最高额抵押担保合同，拟证明原告与被告签订抵押合同证明；5、最高额保证合同，拟证明原告与被告签订担保合同证明；6、不动产抵押登记，拟证明原告与被告抵押登记证明；7、被执行人信息查询，被告与第三方诉讼证明；8、法律文书地址确认书，拟证明被告的有效住址。被告陈华坤没有书面答辩，也没向本院举证。在庭审中称借款是属实，无异议。被告陈浩贤、成群娣未提交书面答辩意见，也没有向本院举证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实，2019年4月15日，贷款人广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与借款人陈浩贤及保证人陈华坤和成群娣签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：1、贷款人授予借款人在2019年4月15日至2022年4月10日内使用最高贷款额度人民币（大写）柒拾万元整，（小写）700000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；2、借款类型为新增贷款、借款用途为饲料店经营流动资金；3、借款利率为在人民银行公布的基准利率基础上浮49%，即年利率5.7365%，逾期利率按合同的借款执行利率基础上加收50%（即8.60475%）；4、合同提前到期并收回发放贷款的条款“借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息……”、“借款人发生影响其偿债能力的事件，如涉入诉讼……”等；5、担保方式，编号为101***********975的最高额保证合同和编号为101***********196最高额权利质押合同；……合同还约定违约责任、其他条款等（具体内容详见《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。陈浩贤在借款人（签章）和抵押人（1）抵押人（签章）项下签字并按上指模，陈华坤在保证人（1）保证人（签章）项下签字并按上指模，成群娣在保证人（2）保证人（签章）项下签字并按上指模。同日，抵押权人广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与抵押人陈浩贤签订《最高额抵押担保合同》（编号101***********196），抵押人自愿为债务人自2019年4月15日起至2022年4月10日止，在抵押人处办理约定的各类业务及本条第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）柒拾万元整（小写）￥700000元，以本合同约定的抵押物提供抵押担保；抵押物暂作价壹佰壹拾玖万肆仟陆佰元，抵押担保合同还约定抵押人承诺和保证及违约责任……（具体内容详见《最高额抵押担保合同》，陈浩贤在抵押人（签章）项下签名并按上指模。同日，债权人广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与保证人陈华坤、成群娣签订《最高额保证合同》（编号101***********975），保证人自愿为债务人自2019年4月15日起至2022年4月10日止，在债权人处办理约定的各类业务及本条第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）柒拾万元整（小写）￥700000元，提供连带责任保证担保；保证合同还约定保证范围、保证人承诺和保证及违约责任……（具体内容详见《最高额保证合同》，陈华坤、成群娣在保证人（签章）项下签名并按上指模。2019年4月16日，陈浩贤将其名下位于清新区太和镇环城中路13号华逸花园3号楼B梯803（不动产权证书号为粤（2019）清远市不动产权第5003860号）抵押给广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行，并依法到清远市自然资源管理局办理抵押登记[不动产登记证明粤（2019）清远市不动产登记证明第5004144号]，抵押方式是最高抵押，担保主债权数是700000元，抵押期限从2019年4月15日至2022年4月10日止。之后，陈浩贤支付贷款利息至2020年6月28日。截至2020年8月21日，尚欠清新农商行借款本金700000元、利息17172.95元。2020年9月18日，清新农商行遂向本院提起诉讼，提出如上诉请。另查明，根据中国银行业监督管理委员会广东监管局2018年7月31日粤银监复[2018]237号文件：同意广东清新农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证；同意广东清新农村商业银行股份有限公司辖内31家分支机构开业（广东清新农村商业银行股份有限公司31家分支机构名录中，改制前机构名称为清远市清新区**信用合作联社龙颈信用社，改制后的机构名称为广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行），上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行是广东清新农村商业银行股份有限公司的分支机构，原告广东清新农村商业银行股份有限公司作为诉讼主体适格。原告广东清新农村商业银行股份有限公司是经依法登记，可从事办理贷款业务的金融企业。原、被告签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容没有违反法律、金融法规的禁止性规定，是有效的合同。在合同履行过程中，原告依约向被告陈浩贤发放贷款，被告陈浩贤未按合同约定履行还款义务，显然是存在不履行债务的行为，已构成预期违约。预期违约是指在合同履行期限届满之前，一方当事人在没有正当理由的情况下，明确向对方当事人表明其将不履行合同义务，或者通过自己的行为向对方当事人表明其将不履行合同义务。预期违约，损害了对方当事人的利益，应当承担提前违约责任。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。合同法第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。原告起诉要求解除与被告签订的合同及由被告清偿欠款本金和利息，于法有据，本院予以支持。在原告与被告陈浩贤借款过程中，被告陈浩贤自愿以其名下房屋作抵押并办理抵押登记，依法应承担抵押担保责任。《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。担保法第四十六条规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。担保法第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。在原告与被告陈浩贤借款过程中，被告陈华坤、成群娣自愿为被告陈浩贤的借款作保证，并约定保证方式是连带责任保证，被告陈华坤、成群娣未按照保证合同约定归还欠款的行为已构成违约，被告陈华坤、成群娣应当承担连带清偿责任。被告陈浩贤、成群娣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第三款的规定，判决如下：一、解除原告广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告陈浩贤于2019年4月15日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。二、被告陈浩贤在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东清新农村商业银行股份有限公司归还借款本金人民币700000元及利息（暂计至2020年8月21日的利息为17172.95元，之后的利息以实欠本金按借款合同约定的利息计算标准计付至清偿全部借款日止）。三、原告广东清新农村商业银行股份有限公司对被告陈浩贤名下坐落于清新区太和镇环城中路13号华逸花园3号楼B梯803（不动产权证书号为粤（2019）清远市不动产权第5003860号）以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。四、被告陈华坤、成群娣对上述陈浩贤的借款本金及利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5485元，由被告陈浩贤、陈华坤、成群娣负担。此款原告广东清新农村商业银行股份有限公司已预交，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  林伟文二〇二〇年十一月三日书记员  江 健附件1：相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同约定保证人与债务人约定对债务承担连带责任的，为连带保证责任。连带保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第三款人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附件2：执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附件3：清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行账号：7146********