河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终14549号上诉人（原审被告）：李冰，男，汉族，1974年10月2日出生，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：高强，陕西宝吉律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：河南水滴金融服务有限公司，住所郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015。法定代表人：郭欣欣。上诉人李冰因与被上诉人郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称郑州银行农业路支行）、河南水滴金融服务有限公司金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初18670号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月29日立案后，依法采取独任审理方式进行了审理。本案现已审理终结。李冰上诉请求：撤销一审判决,发回重审或者驳回起诉,将案件移送公安机关或者中止审理。本案一审、二审诉讼费用均由被上诉人承担。事实和理由:一审法院在审理过程中认定事实错误,且程序严重违法,炮制冤假错案。(一)、本案中上诉人李冰并非实际借款人。在这起银行骗贷案中被他人裹挟,被迫沦为实际借款人的工具。上诉人李冰多次向一审法院陈述,一审法院对于事实不闻不问径行做出判决属于完全错误。本案事实是:案外人朱宇辉,晋元佳两个人以借口生意周转急需借二十万左右的资金,他们找到了河南满顺金融担保公司借款,河南满顺金融担保公司提出借款需要有抵押物,案外人晋元佳在郑州没房,朱宇辉的房子是按揭房需要找有全款房的做担保,案外人朱宇辉、晋元佳找到上诉人李冰做担保,两人承诺一个月还清以上借款。上诉人李冰一起到位于CBD商务外环的中科大厦的河南满顺金融担保公司签字做了担保。当时两人借款是20万,河南满顺金融担保公司按照月息15%先扣除“砍头息”3万元,案外人朱宇辉实际收到借款为17万。2016年2月底,案外人朱宇辉,晋元佳到还款日的最后一天也没有还清以上借款。2016年3月初,河南满顺金融担保公司工作人员打电话向上诉人李冰催款,当日下午5点左右该公司胡红军等三个人来到上诉人李冰家的楼下继续催款,上诉人李冰解释借款不是其使用的,他们不听解释强行把上诉人李冰带到位于郑州市花园路国基路向南50米的“新白兰酒店”,又联系案外人朱宇辉过来(用朱宇辉身份证办理入住登记),朱宇辉说要联系晋元佳,钱主要是晋元佳在用,要晋元佳过来协商还款,联系晋元佳没来。河南满顺金融担保公司的胡红军等三个人将上诉人李冰非法拘禁在该酒店六天之久,期间多次进行暴力殴打及语言恐吓。第七天案外人朱宇辉、晋元佳也没能把款还上,上诉人李冰实在受不了他们的折磨,就被河南满顺金融担保公司的胡红军等三人强行带回家中(位于惠济常青路**院金桂苑****楼****)拿到自己房产证。随后其三人又把上诉人李冰带到河南满顺金融担保公司,该公司经理郭超找了一个民间放高利贷的人,上诉人李冰被他们强行带着和民间放高利贷的人到郑州市不动产中心见面,期间上诉人李冰被强迫将自己房屋办理抵押,向民间放高利贷的人借款35万,利息是月息2%,借款时间1个月,事先扣出1万利息并交了1千元保证金,民间放高利贷的人将33万余元借款转到上诉人李冰民生银行的卡上,该银行卡被河南满顺金融担保公司的人拿着,他们带上诉人李冰一起到他们公司,河南满顺金融担保公司的经理郭超当时就在他们的POS机上刷走了20万,接着又和上诉人李冰说违约要罚款,当时晋元佳也到了公司和上诉人李冰一起向郭超恳求谅解,但是郭超还是在他们POS上强行的刷走10万块钱,并说这就是他们的规矩,说他们上面有人不服随便告。就这样案外人朱宇辉、晋元佳的20万借款(实际借款为17万)变成了35万。接下来的一个月,上诉人李冰天天催促案外人朱宇辉、晋元佳赶快还款,但是没有结果。2016年4月,河南满顺金融担保公司郭超说民间放高利贷的人是他们找的所以要对其负责,并再次让上诉人李冰把民间抵押借款转成到银行借款,他们找到荣鼎金融的经理张永顺来操作。经过张永顺让上诉人李冰将家庭共有的房屋去银行办理了抵押,期间让他们一手办理假离婚证(假离婚证及假离婚协议都由晋元佳办理,假离婚协议是晋元佳签字),又从被上诉人郑州银行股份有限公司农业路支行贷款47万,贷款转入上诉人李冰账户后,张永顺拿着上诉人李冰的银行卡,他直接转走35万说还民间高利贷的借款,同时在操作贷款时又收取服务费6万元,从被上诉人郑州银行股份有限公司农业路支行贷出来的47万就剩下不到6万元。2017年4月到了银行循环贷还本金的时候了,上诉人李冰因为没有钱还,荣鼎金融张永顺让上诉人李冰又到银行,将银行的47万本金由他找过桥钱来代还,条件是过桥金利息按照一个月月息8%计算,加上他们再次服务费用一共是86650元,同时他又提出在上一年的银行还息过程中,上诉人李冰有一次不注意逾期的行为,他要把全年利息65000元先扣下,也就是这两个费用总计是151650元被扣走。2017年上诉人李冰和案外人朱宇辉、晋元佳再也联系不上了。到2018年4月银行贷款到期,上诉人李冰需要再次过桥,张永顺随即介绍上诉人李冰找到被上诉人河南水滴金融服务有限公司,通过该公司的赵永军,又到被上诉人郑州银行股份有限公司农业路支行办理银行贷款,贷款金额递增至80余万元,期间上诉人李冰被迫向被上诉人河南水滴金融服务有限公司支付过桥费用是4万元、2万元。2020年初遭遇疫情上诉人李冰收入不高,实在是无力偿还银行利息和支付银行的循环贷的过桥费用了,被上诉人郑州银行农业路支行将上诉人李冰起诉至一审法院。根据本案可以看出上诉人李冰并非实际借贷人,根据案件事实应该可以查明实际借款人。故上诉人李冰认为一审法院对案件的基本事实认定错误。(二)、通过本案事实可以看出,本案是明显的违法的“套路贷”,一个仅仅只有17万的借款担保人,在本案中被他人通过非法拘禁、伪造国家证件、非法放贷、骗取银行贷款等多起刑事犯罪的情形下,被作为犯罪工具从而骗取银行贷款80多万元被他人非法占有,这些人的行为已构成多起严重的刑事犯罪。以上事实上诉人李冰向一审法院陈述,皆未获得认定。无奈上诉人李冰已经向郑州市扫黑除恶办公室进行报案,要求追究以上人员的刑事责任,现在该案件已经受理。(案件受理唐警官,扫黑办电话6588×××0、6962****,可以电话核实)。根据《最高人民法院关于审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定,“人民法院作为经济纠纷受理的民事案件,经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的,应当裁定驳回起诉,并将有关材料移送公安机关或检察机关。”本案中有明显犯罪嫌疑,本案中最明显的就存在伪造国家公文即离婚证,一审法院也应该将涉嫌犯罪事实移送公安机关或检察机关。但是一审法院直接作出判决明显属于程序违法。同时,上诉人李冰已经将对于本案中涉及的多起严重刑事犯罪已经向公安机关报案,一审法院应该经过核实,确系本案中涉嫌刑事犯罪的,应该根据“先刑事后民事”基本原则,应该将本案中止审理。而本案中一审法院径行作出判决,也明显属于程序违法。综上所述,上诉人认为一审法院在审理本案过程中,认定事实错误,程序严重违法,故请求二审法院支持上诉人李冰的上诉理由,以维护法律尊严和当事人的合法权益。郑州银行农业路支行辩称，被上诉人李冰所述的其与晋元佳、朱宇辉、河南满顺金融担保公司的事情与本案无关。本案所涉的借款合同、抵押合同等均系上诉人李冰所签署，且郑州银行农业路支行不存在逼迫、威胁上诉人签署相关合同的行为，上诉人李冰的其他债务与本案没有关系。李冰以自己离异未婚的名义向郑州银行农业路支行申请贷款，并签署了各项承诺书，承诺自己所提交的材料为真实合法有效的。郑州银行农业路支行审查后发放贷款，并无不当。婚姻档案属于个人或集体的隐私材料，档案所有权人和集体有权查阅,任何组织和个人无权侵犯档案所有权者的合法权益。而作为放贷机构的银行无权仅凭贷前审查的理由而去调取个人婚姻档案，因此，一审判决认定事实清楚，法律适用正确，请求二审法院驳回上诉人上诉请求，维持原判。河南水滴金融服务有限公司未答辩。郑州银行农业路支行向一审法院起诉请求：1、被告（一）李冰向原告偿还借款本金81万元及利息42561.54元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月10日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费20051元；2、原告对被告（一）名下位于邙山区常青路金桂苑小区北1号楼东1单元（不动产权证号03××00）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、依法判决被告（二）河南水滴金融服务有限公司对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年4月12日，原告郑州银行农业路支行（贷款人、甲方）与被告李冰（借款人、乙方）签订了《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：循环贷总额度为81万元，贷款有效期自2017年4月12日起至2022年4月12日止；额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；发放规则为：甲方直接向乙方发放循环贷贷款用于偿还消费占用额度；本合同项下的初始贷款年利率为6.525％；还款方式为按月付息，到期一次还本；如乙方未按合同约定日期偿还借款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准贷款利率调整之日起相应上调。甲方有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。如乙方在本合同有效期内，未依照合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，甲方为实现债权和担保权利所发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由乙方承担。本合同项下担保方式为抵押、保证，担保人为：被告河南水滴金融服务有限公司、被告李冰；详见甲方与被告河南水滴金融服务有限公司签订的《最高额保证合同》、甲方与李冰签订的《最高额抵押合同》。合同还约定了其他事项。同日，原告郑州银行农业路支行（抵押权人、甲方）与被告李冰（抵押人、乙方）签订了《最高额抵押合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方与债务人李冰于2017年4月12日起至2022年4月12日期间签订的形成甲方对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议；最高本金余额为人民币81万元；本合同所担保的最高债权额为最高本金余额与本合同第五条约定的主债权本金之外的所有利息之和。抵押物为普通商品房，产权证号03××00，处所邙山区常青路金桂苑小区北1号楼东1单元；抵押担保范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权。合同末尾，原告郑州银行农业路支行签章，被告李冰在自然人抵押人处签字捺印。另查明，原告郑州银行股份有限公司农业路支行（甲方）与被告河南水滴金融服务有限公司（乙方）签订了《个人房产贷款业务合作协议》一份，约定双方均应妥为履行各自的合同义务，如有违反的，则违约方应向守约方承担的违约责任。如借款人出现了借款合同或担保合同项下的违约情形，则甲方有权根据借款合同及本协议行使权力，包括对抵押物进行变现或是追究保证人的保证责任。2017年4月27日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《自愿担保确认函》一份，载明：关于李冰（以下简称债务人）向贵行申请的债务金额为捌拾壹万元，以贷款方式实施，期限为12个月的业务，我公司已对债务人进行了全面调查，并已全面熟悉贵行拟与债务人签订的主合同之内容，我公司自愿向贵行提供连带责任保证和保证金质押担保，以担保债务人按照其与贵行签订的主合同约定向贵行履行债务。我们双方的权利和义务按照我公司于2017年2月28日与郑州银行股份有限公司农业路支行签订的《个人房产贷款业务合作协议》《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定执行。请贵行收到我公司出具的《提请放款申请书》后，再办理出账手续。担保人公章处有被告河南水滴金融服务有限公司盖章。同日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《提请放款通知书》一份，载明，我公司为李冰（以下简称债务人）向贵行申请办理债务金额为捌拾壹万元，期限为12个月的业务（主合同编号：01120170010181141）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账。我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2017年2月28日签订的《个人房产贷款业务合作协议》《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。2017年2月28日，原告郑州银行农业路支行（抵押权人、甲方）与被告河南水滴金融服务有限公司（保证人、乙方）签订了《最高额保证合同》一份，主要约定：乙方担保的主合同为甲方与债务人河南水滴金融服务有限公司于2017年2月28日起至2027年2月28日期间签订的所有合同及其修订或补充协议；一、最高本金余额为人民币壹拾亿元整；二、本合同第五条约定的主债权本金之外的所有债权和费用。上述两款确定的债权金额之和，为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；保证担保范围为包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5％的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。合同末尾，有原告郑州银行农业路支行签章，被告河南水滴金融服务有限公司在乙方（公章／签字）处签章。原告郑州银行农业路支行提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0055951号不动产登记证明显示：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人为郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人为李冰，坐落于，坐落于惠济常青路金桂苑小区**楼**号号03××00，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为81万元，债务履行期限自2017年4月12日起至2022年4月12日，债务人为被告李冰。原告依约向被告发放贷款，原告提交的郑州银行账户明细对账单及案件利息计算清单载明：截至2020年8月10日，被告李冰尚欠原告借款本金81万元及利息42561.54元（含罚息、复利）。2020年8月21日，原告郑州银行农业路支行因本次诉讼与河南晟大律师事务所签订了法律事务委托合同，明确约定律师代理费20051元。同日，河南晟大律师事务所向郑州银行股份有限公司出具了河南增值税普通发票一份，载明，货物或应税劳务、服务名称＊诉讼代理＊律师代理费合计20051元。另，原告提供的中国农业银行业务回单显示：付款方户名郑州银行股份有限公司；付款方开户行郑州银行；收款方户名河南晟大律师事务所；收款方开户行中国农业银行股份有限公司郑州花园路支行；交易时间2020年9月4日；金额20051元。原告另提交了被告李冰与马西娟的离婚证复印件一份，离婚协议一份，离婚证显示：登记日期为2013年6月19日。离婚协议右上端载明有2013年6月19日在惠济已登记离婚的红章字样。被告李冰称这是我们提供的，离婚证有离婚证号，银行可以查出来，其实我和马西娟没有离婚。被告李冰另提交了其与马西娟的结婚证，结婚证载明：登记日期为2001-11-08；备注：原证遗失，补于2011-03-01。一审法院认为，原告与被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》及《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告郑州银行农业路支行根据《个人综合消费循环贷借款合同》履行了放款义务，被告李冰应按照合同约定履行还款义务，被告李冰逾期未足额偿还借款，构成违约，故原告郑州银行农业路支行主张被告李冰偿还借款本息及律师费的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持，但原告主张的利息和律师费等费用之和不得超过原告起诉之日即2020年8月27日全国银行间同业拆借中心公布的当月一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4％的标准，超出部分本院不予支持。被告河南水滴金融服务有限公司自愿与原告签订《最高额保证合同》，现因李冰到期未偿还款项，被告水滴公司应当按照约定承担连带清偿责任。被告水滴公司抗辩不应承担保证责任，证据不足，本院不予支持。关于原告就李冰涉案房产主张优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。被告李冰自愿将其名下房产抵押给原告，并办理了抵押登记，应当认定抵押权已设立。被告李冰辩称涉案房产是共有财产，本院认为即便涉案房产是夫妻共同财产，被告李冰存在无权处分情形，但被告李冰在原告处贷款时提交了虚假的离婚证及离婚协议，使得原告有理由相信被告李冰在贷款时是单身状态，同时结合涉案房产仅登记在被告李冰一人名下的情形，基于物权公示公信原则，原告完全有理由相信被告李冰有权单独处分涉案房产，综上，本院认为原告在取得涉案抵押权之时符合善意取得的标准，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，并无不当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李冰于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金810000元、利息42561.54元及律师费20051元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年8月10日，之后利息按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止，但利息、律师费等费用总和不得超过年利率15.4％）；二、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权以被告李冰名下位于惠济常青路金桂苑小区北1号楼东1单元号（不动产权证号：03××00）房产折价或者以拍卖、变卖在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿。三、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项确定的被告李冰应付款承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取6263元，保全费4883元，由被告李冰、河南水滴金融服务有限公司共同负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实相一致。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，李冰上诉称其并非实际借款人，其系在案外人胁迫下向银行借款，本案涉嫌刑事犯罪，应中止审理。郑州银行农业路支行对此不予认可。首先，本案系金融借款合同纠纷，李冰的上诉没有认为郑州银行农业路支行在涉案借款发放过程中涉及刑事犯罪。其次，李冰未提交其称本案所涉及的刑事违法犯罪已被公安机关立案受理的相关证据。基于以上，综合本案案情及现有在案证据，一审法院判决并无不当。综上所述，李冰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12526元，由上诉人李冰负担。本判决为终审判决。审判员 高 镭二〇二〇年十一月九日书记员 禄亚楠