河北省石家庄市鹿泉区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0110民初1789号 原告：石家庄市鹿泉区汇银小额贷款有限公司，住所地：石家庄市鹿泉区海山大街北段，统一社会信用代码：911301855809611224。 法定代表人：杨书辰，该公司董事长。 委托诉讼代理人：靳艳辉，河北弘宇律师事务所律师。 被告：王志学，男，1960年3月12日出生，汉族，住石家庄市鹿泉区。 被告：王书缺，女，1963年4月19日出生，汉族，住石家庄市鹿泉区，与王志学系夫妻关系。 原告石家庄市鹿泉区汇银小额贷款有限公司（以下简称汇银公司）与被告王志学、王书缺借款合同纠纷一案，本院于二0一九年九月九日作出（2019）冀0110民初3400号民事判决。被告不服该判决，向河北省石家庄市中级人民法院提起上诉。河北省石家庄市中级人民法院于二0一九年十二月十六日作出（2019）冀01民终12746号裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告石家庄市鹿泉区汇银小额贷款有限公司、被告王志学、被告王书缺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 —2— 石家庄市鹿泉区汇银小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王志学立即偿付原告借款1188750元及利息。2、被告王书缺承担连带还款责任。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告王志学于2012年7月24日签订《借款合同》，约定借款金额为45万元，期限自2012年7月24日至2013年7月23日；2012年8月29日签订《借款合同》约定借款金额为30万元，期限自2012年8月29日至2013年4月28日；2012年9月18日签订《借款合同》约定借款金额为50万元，期限自2012年9月18日至2013年9月17日，以上借款利率均为月千分之九，利随本清，逾期利息按日万分之十五计收，被告王书缺签下《财产共有人同意贷款承诺书》合同签订后，原告按照约定分别向被告王志学指定的农行账户转款45万元、30万元、50万元。扣除借款当天被告付给原告的利息，原告按照本金1188750元起诉。被告在偿还了770900元利息后，就不再偿还，本金一直未付。现合同已经到期，经原告多次催要，被告至今未向原告偿还本金及后续利息，为了维护原告的合法权益，特起诉，望依法判决。 王志学、王书缺辩称： 1、原告没有依据合同约定向被告实际发放借款，应按照实际发生数额认定双方借款。 2、被告实际偿还原告巨额款项，仅有据可查的通过王永辉偿还原告就达180余万元，原告起诉欠款数额不实。事实上，被告因砖厂经营于2012年11月26日通过刘树琴向原告贷款，并由王永辉作为担保人，之后被告通过王永辉帐号陆续向原告偿付欠款，包含以刘树琴名义贷款及本案起诉的贷款合计有据 —3— 可查的对原告还款至少已经达180余万元，足以覆盖全部借款。 3、原告作为专业金融机构，有义务提供其做帐凭证以便于法庭查清被告还款事实。本案原一审中，原告虽认可被告的部分还款，但拒不提供相关帐目的财务凭证，刻意隐瞒被告通过王永辉帐号进行的实际还款，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据若干规定》第七十五条规定，本案中原告作为金融机构显然保存有被告还款的帐册及原始凭证，可其却仅提供对其有利的证据，对被告其他还款证据拒不提供，法庭理应作不利于原告的认定，驳回原告诉求。 4、原告起诉被告配偶王书缺缺乏法律依据，应当予以驳回。本案相关借款均用于王志学经营的砖厂使用，王书缺虽为王志学配偶，但当时对相关借款事实并不知情，且相关借款也未用于家庭共同生活，原告提交的财产共有人同意贷款承诺书也未经王书缺签署认可，依法王书缺不对本案借款承担任何责任。 综上，本案原告作为金融服务机构保存有完整的被告还款帐册及原始凭证，理应提交法庭还原案件基本事实，否则应当根据《最高人民法院关于民事证据若干规定》第四十一条之规定，结合被告证据，认定本案被告已经还清全部借款，驳回原告全部诉求。 原告陈述并举证： 王志学案提交证据借款合同三份、财产共有人同意贷款承诺书三份、转款明细三份、收条三份、还款明细一份。 被告王志学、王书缺质证意见：对原告提交的证据真实性 —4— 不认可。我们还的多，原告记录的少。我们找原告对帐，原告不和我们进行对帐。 被告陈述并举证： 证据1、王永辉转账还款总数及明细 证据2、王志学手写原告记录不真实存在少记的问题 原告质证意见： 对证据1没有显示对方帐号信息，不能证明款项是转给原告的还款。 对证据2没有相关的证据佐证，不予认可。 经审理查明：二被告王志学、王书缺系夫妻关系。原告与被告王志学于2012年7月24日签订《借款合同》，约定借款金额为45万元，期限自2012年7月24日至2013年7月23日；2012年8月29日签订《借款合同》，约定借款金额为30万元，期限自2012年8月29日至2013年4月28日；2012年9月18日签订《借款合同》，约定借款金额为50万元，期限自2012年9月18日至2013年9月17日，以上借款利息均为月利率千分之九（年利率10.8%），利随本清，逾期利息按日万分之十五计收，《财产共有人同意贷款承诺书》承诺人王书缺签名摁手印。合同签订后，原告按照约定分别向被告王志学指定的农行账户转款45万元、30万元、50万元。转款当天被告分别向原告还款33750元、15000元、12500元，共计61250元，原告起诉时予以扣除。借款到期后被告王志学未偿还借款，后原告多次催要，被告至今未向原告偿还本金及后续利息，在2016年7月16日，原告向被告王志学送达逾期贷款催收通知书，第一份通知书回执载明：“我已完全清楚该通知书所告知事 —5— 项，完全认可公司出具的对账单，截止到2016年6月30日。欠公司贷款本金50万元，利息250546元(不含逾期罚息），承诺将完全遵照与你公司签订的《借款合同》以及该通知书的要求尽快履行还款义务，自愿承担所有的法律责任及不利后果，直到此笔贷款本息清偿完毕。”。第二份逾期贷款催收通知书载明我已完全清楚该通知书所告知事项，完全认可公司出具的对账单，截止到2016年6月30日，欠公司贷款本金450000元，利息253810元(不含逾期罚息），承诺将完全遵照与你公司签订的《借款合同》以及该通知书的要求尽快履行还款义务，自愿承担所有的法律责任及不利后果，直到此笔贷款本息清偿完毕。”第三份逾期贷款催收通知书载明：“我已完全清楚该通知书所告知事项，完全认可公司出具的对账单，截止到2016年6月30日。欠公司贷款本金300000元，利息182185元(不含逾期罚息），承诺将完全遵照与你公司签订的《借款合同》以及该通知书的要求尽快履行还款义务，自愿承担所有的法律责任及不利后果，直到此笔贷款本息清偿完毕。”王志学在三份通知书回执上签名处均签名摁有手印并在三份回执上还款计划处承诺每月还5000元。 根据被告申请，本院前往中国农业银行查询王永辉卡号62×××11转账明细，不能显示被告已还完款主张。 庭审中被告王书缺称《财产共有人同意贷款承诺书》并不是本人签字，庭审后提出司法鉴定，但本院通知其提交司法鉴定检材，逾期未提交。 另查，被告第一笔借款2012年8月29日，期限至2013 —6— 年7月23日贷款45万，当天支付利息33750元。2012年10月22日被告还款31250元，11月26日还款31250元，12月26日还款38750元，2013年1月21日还款31250元，3月1日还款20000元。第二笔借款2012年8月29日贷款30万元，期限至2013年4月28日，当天支付利息15000元，2013年5月3日还款7500元，6月29日还款130000元，9月9日还50000元。被告第三笔借款2012年9月18日贷款50万元，期限至2013年9月17日，当天支付12500元，至2017年6月5日还款431000元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。双方当事人应按照合同约定全面履行合同义务。原告依据合同约定履行了放款义务，被告应按照约定返还借款及利息。本案原告于2012年7月24日、2012年8月29日、2012年9月18日分别向被告王志学提供借款45万元、30万元、50万元，同时被告王志学向原告还款61250元，原告在起诉时从本金中扣除，符合法律规定。借款到期后被告未按约定返还本金及利息，已构成违约，原告主张被告返还本金及利息本院予以支持。关于利息，原、被告约定的借款期限内的年利率10.8%不违反法律规定，本院予以支持。合同约定的逾期利率超过了法律规定，故逾期利率应按照起诉时2019年一年期贷款市场报价利率四倍计算较妥。关于本金，被告第一笔借款2012年8月29日，期限至2013年7月23日贷款45万，当天支付利息33750元，应认定借款416250元。借款合同约定利随本清，就 —7— 是到期还本还息。但在借款后多次还款，虽然没有补充协议变更约定，实际在履行借款合同中已经变更。2012年10月22日被告还款31250元，11月26日还款31250元，12月26日还款38750元，2013年1月21日还款31250元，3月1日还款20000元。在第二笔借款到期前还款152500元，到期利息为45454元，扣除到期利息，还剩107046元，应视为被告返还原告本金，故第一笔贷款本金尚欠309204元。第二笔2012年8月29日贷款30万元，期限至2013年4月28日，当天支付利息15000元，应认定借款285000元，2013年5月3日还款7500元，6月29日还款130000元，9月9日还50000元，截止到第三笔借款到期前，被告共还款187500元，到期利息应为20691元，扣除利息，尚剩166809元，视为被告返还本金，故第二笔借款尚欠本金118191元。第三笔被告借款2012年9月18日贷款50万元，期限至2013年9月17日，当天支付12500元，认定借款本金487500元。欠到期利息53235元，至2017年6月5日还款431000元，尚剩377765元应予扣减。关于原告主张被告王书缺承担责任问题，原告提交了署名王书缺的《财产共有人同意贷款承诺书》，虽被告王书缺本人否认签字，但被告王书缺与借款人王志学系夫妻关系，王志学为经营转厂借款，属于夫妻共同债务，被告王书缺应对借款及利息共同承担偿还责任。综上所述，被告应偿还原告本金914895元，并按起诉时2019年一年期贷款市场报价利率四倍计息。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告王志学在本判决生效后十日内偿还原告石家庄市 —8— 鹿泉区汇银小额贷款有限公司借款本金914895元及利息( 以309204元为基数自2013年7月24日起计算，以118191元为基数自2013年4月29日起计算；以487500元为基数，自2013年9月18日计算，按照2019年一年期贷款市场报价利率4.25%的四倍计息至偿还本金完毕止，被告王志学已支付的利息377765元，予以扣减）。 二、被告王书缺对上述借款本金及利息承担共同还款责任。 三、驳回原告其他诉讼请求。 本案诉讼费15498元(原告已预交7749元），由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（3份）。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心。 上诉案件受理费15498元应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 李 霞 人民陪审员 王 媛 人民陪审员 刘文博 二〇二〇年十一月十日 书 记 员 常 虹