海南省文昌市人民法院   民事判决书   (2017）琼9005民初3188号   海南省文昌市人民法院   民事判决书   (2017)琼9005民初3188号   原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地：文昌市文城镇文南路6号。   负责人：吴雄，该行行长。   委托诉讼代理人：崔可枫，海南大兴天泰律师事务所律师。   委托诉讼代理人：郭亚玲，海南大兴天泰律师事务所律师。   被告朱南敏，女，1981年10月20日出生，汉族，文昌市人，现住文昌市。   被告符月武，男，1980年5月1日出生，汉族，海口市琼山区人，现住文昌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告朱南敏、符月武金融借款合同纠纷一案,本院于2017年10月18日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的诉讼代理人崔可枫、被告符月武到庭参加诉讼。被告朱南敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告朱南敏偿还原告贷款本金4,008,319.39元、利息18,047.13元，本息合计4,026,366.52元（截止2017年10月17日），以及上述贷款本息实际清偿之日产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同》规定计算）；2、请求法院判令被告符月武承担共同还款责任；3、请求法院判令被告朱南敏负担本案的诉讼费用。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1、请求法院判令原、被告之间的贷款提前到期；2、请求法院判令被告朱南敏偿还原告贷款本金4,008,319.39元、利息18,047.13元，本息合计4,026,366.52元（截止2017年10月17日），以及上述贷款本息实际清偿之日产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同》规定计算）；3、请求法院判令被告符月武承担共同还款责任；4、请求法院判令被告朱南敏、符月武共同负担本案的诉讼费用；5、请求法院判令由被告朱南敏、符月武共同承担本案有关的律师费、差旅费等原告方为实现债权而实际发生的一切费用。事实和理由：为了满足当地消费者个人自建房资金需求，原告依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的消费者发放个人自建房消费贷款。2015年2月25日，被告朱南敏以建造房屋为由，向原告申请个人消费贷--房屋贷款450万元，用于建造房屋（地址：文昌市文城镇迈号办事处登园坡，国有土地证号为文国有[2013]第W0200729号）。经原告审查审批通过，于2015年4月10日与被告朱南敏签订了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4699994Q115049147768），双方约定借款额度、还款方式、还款期限、利息计算及违约责任。合同签订后，原告当天依约向被告朱南敏发放贷款450万元。自贷款发放后，被告朱南敏共6次没有按照合同规定依约偿还贷款，截止2017年10月17日，朱南敏拖欠原告贷款本息合计4,026,366.52元。经原告多次催收，被告朱南敏仍没有实际履行合同，已经严重违反了贷款合同的约定，存在恶意拖欠行为。   依照《中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同》第十二条违约及违约责任第一款：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……9、借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；10、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的；……12、影响贷款本息按期足额偿还的情形。第二款：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。   依照《中国邮政储蓄银行个人消费贷款及担保合同》之抵押条款第二十二条抵押物的处分：（一）发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以后抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；……（三）发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：……2、借款人或抵押人违反本合同约定的义务；……4、借款人或抵押人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序。   为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特提起诉讼，请支持诉讼请求。   被告朱南敏未作答辩。   被告符月武辩称，不同意承担律师费，对其他诉讼请求没有异议。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证，包括：原告的营业执照复印件及法定代表人身份证明书、朱南敏和符月武的《结婚证》复印件、《中国邮政储蓄银行个人能消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款放款单》及借据、国有土地使用权证【文房国用（2013）第W0200729号】、抵押物《土地他项权利证明书》【文他项（2015）第W15095号】、朱南敏还款流水清单。对有争议的证据，本院认定如下：1、原告提交的律师费发票，备注一栏里注明：文昌市支行朱南敏案律师服务费，该证据真实、合法、与本案有关联，本院予以确认；2、原告提交的《中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行不良资产批量司法催收业务委托代理协议》，是原告与原告的委托诉讼代理人建立委托关系的凭证，与律师费发票相互印证，本院予以确认；3、原告提交的动车票2张、客运发票3张，无法证明该费用的发生与本案具有关联性，不能作为认定本案事实的有效依据，本院不予采纳。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告朱南敏与被告符月武系夫妻关系。2015年2月25日，被告朱南敏以建造房屋为由，向原告邮政银行文昌支行提出申请贷款4,500,000元，并填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，被告符月武作为共同借款人在该申请表上签字确认。2015年4月10日，被告朱南敏和被告符月武共同与原告邮政银行文昌支行签订《个人消费贷款及担保合同》，朱南敏、符月武为共同借款人，邮政银行文昌支行为贷款人，合同主要约定：第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放建造房屋的贷款，金额为4,500,000元；第二条贷款用途本合同项下贷款仅用于建造房屋，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权对贷款的使用进行监督检查……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为180个月，自2015年4月10日至2030年4月10日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条利率贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%计算，如贷款发放后遇到基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或者两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；第十一条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定……；第十二条违约及违约责任……（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：……鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、……律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同还就其他事项进行约定。   合同签订后，原告邮政银行文昌支行依约于2015年4月10日向被告朱南敏发放贷款4,500,000元。被告朱南敏未能依约按时还款，截至2017年10月17日，被告朱南敏、符月武累计7次未按时足额偿还借款本息，尚欠原告本金4,008,319.39元、利息18,047.13元。上述借款本金及利息经原告催收未果而诉至本院。   本院认为，本案的争议焦点是：1、原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是否应当判令到期；2、被告朱南敏、符月武是否应当向原告偿还借款本金及利息；3、被告朱南敏、符月武是否应当承担原告为实现债权而产生的费用。   1、关于原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是否应当判令到期的问题。根据原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）项的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，截至2017年10月17日，被告朱南敏、符月武累计7次未按时足额偿还贷款本息，二被告的违约行为符合合同约定的到期条件，原告有权宣布合同到期并要求二被告偿还因合同履行产生的债务，故原告诉请原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》于判决生效之日到期于法有据，本院予以支持。   2、关于被告朱南敏、符月武是否应当向原告偿还贷款本金及利息的问题。原告邮政银行文昌支行与被告朱南敏、符月武于2015年4月10日签订的《个人消费贷款及担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反国家相关法律、法规的强制性规定，为有效合同，当事人均应依照合同约定履行各自的义务。2015年4月10日，原告依照合同约定将4,500,000元贷款发放给被告朱南敏，且被告朱南敏与被告符月武系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，被告符月武作为被告朱南敏的配偶应当对被告朱南敏的债务承担共同还款责任；此外，被告符月武在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及抵押合同》上均以共同借款人的身份进行了签字确认，亦属于《个人消费贷款及抵押合同》的合同相对人。故原告诉请被告符月武承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。   二被告在还款期间多次逾期还款，截止2017年10月17日尚欠原告贷款本金4,008,319.39元、利息18,047.13元，本案债权债务关系明确，二被告在本院判令贷款到期后，仍应当履行还款义务。故原告诉请二被告偿还截止2017年10月17日的贷款本息合计4,026,366.52元及至借款本息实际清偿之日前产生的利息，于法有据，本院予以支持。   3、关于被告朱南敏、符月武是否应当承担原告为实现债权而产生的费用的问题。根据《个人消费贷款及抵押合同》第十五条的约定:贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，费用即包括诉讼费、差旅费、律师费。原告诉请判决由二被告承担原告为实现债权所支付的律师费，与法有据，本院予以支持。对于原告主张的差旅费，因其提供的交通费票据本院未予采纳，故该项主张证据不足，本院不予支持。   依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行与被告朱南敏、符月武于2015年4月10日签订的《个人消费贷款及担保合同》自本判决生效之日起到期；   二、被告朱南敏与被告符月武共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行偿还借款本金4,008,319.39元及利息（利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的利率、以未还借款本金为基数，计算至实际清偿之日止，其中截至2017年10月17日止的利息为18,047.13元），上述款项限于本判决生效之日起十日内付清；   三、被告朱南敏与被告符月武向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行支付律师费93,538.31元，限于本判决生效之日起十日内付清；   四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行的其他诉讼请求。   如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费39,010.93元，由被告朱南敏与被告符月武负担，限于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行已预缴的案件受理费39,010.93元，本判决生效后本院予以退回。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 于景艳   审判员 王 丽   审判员 吴 媚      二〇一七年十二月八日   书记员 张 明   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》   第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。