辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽10民终1944号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：聂子钧，辽宁法云律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：纪春英，女，1970年6月2日出生，汉族，现住辽阳市太子河区。委托诉讼代理人：纪春红，女，1974年6月26日出生，汉族，辽阳药机设备配件厂办公室主任，现住辽阳市白塔区，系纪春英妹妹。原审被告：张帅，男，1991年8月8日出生，满族，现住辽阳市太子河区，系纪春英儿子。委托诉讼代理人：纪春英，女，1970年6月2日出生，汉族，现住辽阳市太子河区，系张帅母亲。上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）因与被上诉人纪春英、原审被告张帅财产保险合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1212号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月23日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人保辽阳分公司的委托诉讼代理人聂子钧，被上诉人纪春英及其委托诉讼代理人纪春红、原审被告张帅的委托诉讼代理人纪春英到庭参加诉讼，本案现已审理终结。人保辽阳分公司上诉请求：撤销原审判决第一项保险费部分，依法改判或发回重审;诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、原审适用法律错误，应支持上诉人对于保险费部分的原审诉求，即被上诉人应给付上诉人尚拖欠的保险费32517.24元。(一）保险事故发生，不影响被上诉人继续履行保险合同，即按照合同约定交纳保险费。针对原审判决已经查明的事项，即“保险金额为74613.49元”和“保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，原审判决在理解适用上存在错误。1.保险事故发生，保险责任并未终止。上诉人与被上诉人签订的保险合同中明确约定，保险金额为74613.49元，而本次保险事故发生后，上诉人赔付了56294.51元，小于保险合同约定的保险金额，上诉人作为保险人依然具有在18318.98元范围内的赔付义务。故上诉人作为保险人的保险责任并未终止，原审判决此表述错误。参照一类比较普遍的财产保险即机动车第三者责任保险，比如保险总额为100万元，在发生事故赔付40万元后，当投保人在保险期限内再次发生机动车交通事故时，保险公司作为保险人依然在余下的60万元范围内具有赔付义务。2.保险事故发生，保险合同并未到期。保险期限届满为投保人“清偿全部贷款本息之日”，是指作为债务人的投保人清偿全部贷款本息，而并不是由上诉人来清偿。上诉人履行的是按照保证保险合同约定向保险合同指向的被保险人进行保险理赔的义务，从而按照保险合同约定可以向投保人追偿保险理赔款。相当于发生了债权转让，即从被保险人处取得了对投保人的债权，成为新的债权人。而此时，对于投保人也是债务人来说，在债务没有发生转移的情况下，其并没有完成清偿债务的行为，即没有清偿全部贷款本息。故保险期限依然没有届满，投保人仍应按照保险合同约定履行按月交纳保险费的义务。(二）原审判决未考虑上诉人订立合同所期望获得的经济利益。保证保险所承保的是被保险人的债权因债务人不履行义务而无法实现的信用风险，被保险人对保险标的具有信用保险利益，而投保人是为他人利益投保，其作为债务人对债权的履行负有义务，而且，投保人通过保险人为其信用承保而获取了金融机构的贷款，因此，投保人亦具有保险利益。而上诉人作为保险人所期望获得经济利益很好理解，就是保险费。因该类保证保险承担的风险较高，所以收取的保险费相对较高，为了缓解投保人的经济压力，故而采用分期付款的方式收取。但不管分期支付还是一次性支付，上诉人的保险收益是固定的，即按照保险合同约定应收取的保险费总额。原审判决并未考虑到上诉人应得的经济利益，严重损害了上诉人的权益。这里举一个极端的例子参考，如果投保人投保的当月便违约，上诉人需要按照投保人的贷款全额理赔，但仅能收取不足三个月的保险费，风险与收益明显不成比例。二、按照原审判决的论述计算所得结果与判决结果不一致，进一步验证了原审判决的草率和不严谨。按照原审判决的论述：“被告纪春英未付的保险费应自纪春英逾期还款之日即2019年9月28日（每月缴纳保费日）起，计算至2019年12月17日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止”。因被上诉人9月28日之前没有拖欠保费，即原审判决支持了80天理赔等待期的保费。每月以1161.33元/月计算，原审判决非常草率的直接判定为两个月的保费2322.66元，实际按原审判决的论述应为80天的保费即3096.88元。从计算结果上来看，也能够反应出原审判决的不严谨。纪春英辩称，一、上诉人的业务员在知被上诉人生活窘迫，用款迫切的情况下用欺瞒的手段让被上诉人购买了高额的保险用于贷款的前提，且把每个月缴纳保险的情况说成是手续费，变相的让被上诉人理解为贷款的必要门槛，且在办理过程中日期不同时间的材料：投保单和正式保险单均在同一天签字，（正确的流程为：先在投保单上签字，由被上诉人提交材料，在下来正式的保险合同后，再签确认签收），而且对于签署完的任何文字材料任何一张，特别是最重要的保险合同上诉人一张也没有交给被上诉人进行查看自己到底办理了什么业务。投保单和保险单在日期不同的情况下却在同一天签字（即保险单签收的日期），从第一步办理程序上已经涉嫌违规操作，且投保单上的投保人签名并不是本人亲笔签字，而由被上诉人的工作人员代签，已确认为本人签字也是事后补签。二、原本被上诉人认为自己在被欺骗的情况下签的所有材料，应视为程序上的不合规和不合法，应该视为投保单、保险单无效，并应当判决保险合同无效并退还所交保费，但在法官讲解法律条款和代理人查阅相关法律文件下，由于扣款保费的时间已达数月之久即是对投保单和购买保险的认可，由于被上诉人文化知识的匮乏，过度的相信和依赖他人，自己负有一定的责任，所以，本人诚恳接受教育，认同、支持、接受原审法院的判决，并在以后的生活中会引以为戒。三、上诉人在替被上诉人偿还了贷款后，即贷款合同已经终止，而保险合同的建立进行收取保费的初衷也是一种不当利益的索取，所以，贷款合同终止，保险合同也即随之失效，而被上诉人一味的强调和追求高额收益，不是正当、合规企业的行为。倒是有点像高利贷公司，借款给被上诉人6.7万，三年还所谓的手续费（即保费）41807.88元，一个月还手续费1161.33元，不算还本金能不能挣来这1161.33元还是未知数，还不是高利贷公司是什么？甚至比高利贷公司还要狠。法庭可以到银保监会去查证，就被上诉人这样的行为，在2020年初上诉人因此受到了很多投诉。被上诉人在12岁父母离异，母亲就已经卧床瘫痪，15岁就被母亲所在企业照顾顶替母亲上班，只有小学文化，且婚后36岁时丈夫因病去逝，被上诉人于2002年企业改制后下岗，母子相依为命，一直以来还照顾着瘫痪40年整的母亲并未再婚，儿子30岁了，也因家庭经济条件所困未婚。上诉人并没有将贷款的实际情况（指购买高额保险）如实告知，上诉人及相关某些工作人员的业务品质是有问题的，欺骗像被上诉人这样文化低，没有辨别事非能力的人。四、上诉人于2019年11月15日还在对被上诉人进行划款1120元，虽然是超出了正常的划款日期，但在保险基本法中对于划款也是有宽限期的。此划款行为证明被上诉人依然在履行着还款的行为，从11月15日最后一次划款日期算并没有违约，是上诉人自己主动的履行的还款行为，被上诉人并不知情。但是，被上诉人从来没有否认贷款欠款的事实，对于未还贷款金额一直予以承认，并愿意履行未还完的贷款金额。五、基于以上的种种，在原审审判过程中，被上诉人得到了深刻的教育，已经为此受到了教育，付出了代价。完全接受并认同原审法院的判决，也请辽阳市中级法院依法维持原审判决。张帅述称，答辩人的母亲纪春英确实是因为生活窘迫到上诉人的单位去打听贷款，当时单位名称为中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司襄平营销服务部，并不是中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，从诉讼的主体上就是错误的。上诉人并没有如实告被上诉人事先必须购买高额保险，只是说由他们去银行申请贷款非常容易，他们和银行都有合作，具体哪个银行看他们的运作情况，所以，当时并没有让我母亲在所谓的投保单上签，等保险单下来后进行的补签（程序上不合规也不合法）对于具体的手续费多少钱当时也没有说。在签署材料的时候没有详细讲解条款和责任及风险就是让在这签字，在那签字，速度之快，根本没有让被上诉人看清楚所签的是什么材料，所要承担的是什么责任。签完后由业务员收起所有的资料，由张帅开车直接去了沈阳光大银行。张帅也知道其母亲贷款的事实，母子二人从来没有否认过此贷款，也没有不还的想法，只是上诉人单方面的替被上诉人还了贷款，被上诉人并不知情，因为上诉人的业务员在2019年11月15的下午14：05分还在与张帅沟通着还款事宜，并在上诉人业务员的指导下给业务人员用微信转帐1200元，用于帮被上诉人的母亲纪春英还款（因为张帅不知道母亲被扣款的帐号）但是，上诉人的业务员只是给被上诉人的母亲帐户转了1120元，其中的部分予以截留，从开始的欺瞒购买高额保险，到这次的截留费用（已经不是第一次）其行为更彰显出上诉人公司的业务人员的业务品质有问题。所有的事实，上诉人和被上诉人双方都是有责任的，但是，上诉人替被上诉人还清了贷款的事情是事实，被上诉人予以承认，本人和母亲也愿意继续履行还款的责任，也感谢原审法院对我和母亲的鞭策和教育。完全接受并认同原审法院的的判决，也请辽阳市中级法院依法维持原审判决。人保辽阳分公司向一审法院起诉请求:请求判令被告纪春英给付原告保险理赔款56294.51元;被告纪春英给付原告尚拖欠的保险费32517.24元，两项合计88811.75元；判令被告张帅就上述第一项的保险理赔款承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年1月22日,被告纪春英(投保人)为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司(保险人)投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201921100000000123),约定原告为被告纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行(被保险人)的6.7元贷款提供保证保险。保险单载明:贷款金额为6.7万元,保险金额为74613.49元,保险费为41807.88元;赔偿等待期为80天,绝对免赔率为0.00%,每月保费为1161.33元,每月缴纳保费;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方在特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。其中，个人信用贷款保证保险投保单及投保人声明均有两处“纪春英”签名，被告纪春英对其中各有一处为其本人所签予以认可。2019年1月27日，被告张帅向原告出具《共同还款承诺书》，载明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝”。2019年1月28日,被告纪春英与中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行签订《个人贷款合同》以及《关于贷款细节的约定》,合同约定:纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行贷款6.7万元,用于生产生活所需,贷款期限36个月,自2019年1月28日至2022年1月28日,贷款年利率7.125%。合同签订当日,中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行向纪春英实际发放贷款6.7万元。纪春英取得贷款后，按约定归还了部分贷款本息，自2019年9月28日起未按约继续归还贷款本息。2019年12月17日，原告人保辽阳分公司因被告纪春英逾期还款达到80天，同意对纪春英未归还的贷款予以理赔。2020年3月2日，中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认该行于2019年12月17日收到原告人保辽阳公司支付的纪春英保证保险代偿款56294.51元,并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告纪春英已向原告交纳8个月保险费共计9290.64元。一审法院认为，原告人保辽阳分公司与被告纪春英之间签订的保险合同，同时出现两处纪春英的签名，并存在差异，但被告纪春英当庭对其中一处签名的真实性予以认可，可以认定其本人签署了保险合同，该保险合同应为有效,双方当事人应当按约行使权利、履行义务。纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行贷款,为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告纪春英在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款,保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款,应视为双方约定的保险事件发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告纪春英主张由其代为偿还的贷款本息。被告张帅为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》,其实质是就被告纪春英签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事件发生、贷款银行将主合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告张帅作为保证人应就纪春英对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。被告纪春英抗辩原告偿还银行的款项数额错误，但根据原告提供的还款明细、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书可以认定原告人保辽阳分公司代为还款本息数额为56294.51元，此款应由被告纪春英偿还，被告张帅承担连带偿还责任。原告人保辽阳分公司要求被告纪春英给付拖欠的保险费32517.24元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2019年12月17日以被告纪春英已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告纪春英所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事件已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务,保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，一审法院不予支持。被告纪春英未付的保险费应自纪春英逾期还款之日即2019年9月28日（每月缴纳保费日）起，计算至2019年12月17日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止,以1161.33元/月计算，两期保险费应为2322.66元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决：一、被告纪春英于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款56294.51元、保险费2322.66元，合计58617.17元；二、被告张帅对本判决第一项所列保险理赔款56294.51元承担连带清偿责任；被告张帅在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告纪春英追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1010.00元（已减半收取），由被告纪春英承担632.50元（被告张帅对其中的604.00元共同承担），由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担377.50元。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条约定“保险期间……如果借款人提前还清贷款，则保险期间至还款日结束”。PBBR201921100000000123号特别约定清单载明“投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。其他事实与一审法院认定的事实基本一致。本院认为，关于上诉人提出“撤销一审判决第一项保险费部分，依法改判或发回重审”的诉请，人保辽阳分公司与纪春英签订的《个人信用贷款保证保险合同》系双方真实意思表示，合法有效。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按合同约定履行自己的义务。人保辽阳分公司履行保险合同约定的理赔义务后，纪春英应当依约归还全部理赔款项和未付保费。未付保费计算方法是双方特别约定的“未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”，即自2019年9月28日至2019年12月17日止，共计两个月零19天的保费。因此，纪春英未付保费应为1161.33元×2期+1161.33元÷30天×19天=3058.17元，故上诉人的上诉人请求，其合理合法部分，本院依法予以支持。综上所述，上诉人的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1212号民事判决；二、纪春英于本判决生效后十日内给付中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款56294.51元，未付保费3058.17元，合计59352.68元；三、张帅对本判决第二项所列保险理赔款56294.51元承担连带清偿责任；张帅在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向纪春英追偿；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1010.00元，由纪春英负担641.50元（张帅对其中的604.00元共同承担），由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担368.50元；二审案件受理费377.50元，由纪春英负担50.00元，由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担327.50元。本判决为终审判决。审判长  范丹丹审判员  白羽彤审判员  张连杰二〇二〇年十一月九日法官助理孙丽杰书记员杨洋