河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终4321号上诉人（原审原告）：孙广欣，男，1960年4月10日出生，汉族，住河南省南阳市卧龙区。委托诉讼代理人：梁成群，河南定信律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁彦展，河南定信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司，住所地河南省南阳市人民路中段鸿雁大厦**。负责人：江峰，任该公司总经理。委托诉讼代理人：王祖波，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。上诉人孙广欣因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司（以下简称泰康人寿南阳中心支公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1303民初2527号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。孙广欣上诉请求：1.撤销原判，依法改判泰康人寿南阳中心支公司继续履行与孙广欣签订的泰康健康尊享C款医疗保险合同。二审诉讼费由泰康人寿南阳中心支公司承担。事实与理由:一审法院认定事实错误，适用法律错误，作出判决错误。1.一审法院认定泰康人寿南阳中心支公司于2019年9月25日解除保险合同错误。一审中认定泰康人寿南阳中心支公司于2019年9月25日将解除合同的通知通过顺丰快递发给孙广欣错误。孙广欣从来没有收到解除合同的通知，泰康人寿南阳中心支公司在一审中提交的快递回单中没有孙广欣的签名，且不是用邮政快递发的，根本不能证明其将解除合同的通知送达孙广欣。2.一审法院错误地将泰康健康尊享C款医疗保险合同和泰康健康尊享B款医疗保险合同割裂开来，认定泰康人寿南阳中心支公司解除合同未超出二年的解除时效错误。孙广欣与泰康人寿南阳中心支公司签订的C款医疗保险合同是在B款医疗保险合同的基础上升级的，两合同之间存在着密切的联系，C款合同投保单和转保申请书中均明确约定“转保客户享优惠续保条件:免等待期。转保客户享受优惠续保条件:不再重复计算续保核保时间，剩余二核时间与原健康尊享B保持一致”，意思是孙广欣与泰康人寿南阳中心支公司签订的C款医疗保险合同核保时间按照健康尊享B款合同的起算时间，即核保时间从2017年2月7日开始起算，即使根据泰康人寿南阳中心支公司所述，其于2019年9月25日向孙广欣送出解除合同的通知，也已经超出两年的核保期，因此泰康人寿南阳中心支公司既无权以单方通知的形式解除合同，也没有通知孙广欣解除合同。3.本案不适用《最高人民法院关于适用，若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，泰康人寿南阳中心支公司没有法定或约定解除权，孙广欣的起诉合法有效。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第46条【通知解除的条件】的规定，审判实践中，部分人民法院对合同法司法解释(二)第24条的理解存在偏差，认为不论发出解除通知的一方有无解除权，只要另一方未在异议期限内以起诉方式提出异议，就判令解除合同，这不符合合同法关于合同解除权行使的有关规定。对该条的准确理解是，只有享有法定或者约定解除权的当事人才能以通知方式解除合同。不享有解除权的一方向另一方发出解除通知，另一方即便未在异议期限内提起诉讼，也不发生合同解除的效果。人民法院在审理案件时，应当审查发出解除通知的一方是否享有约定或者法定的解除权来决定合同应否解除，不能仅以受通知一方在约定或者法定的异议期限届满内未起诉这一事实就认定合同已经解除。本案中泰康人寿南阳中心支公司既没有约定解除权，也没有法定解除权，不适用合同法司法解释(二)第二十四条的规定，即便泰康人寿南阳中心支公司发出解除合同的通知，孙广欣没有在异议期届满内起诉，也不发生合同解除的效力，因此孙广欣起诉并未违反法律规定。而且孙广欣及其家人自2017年2月7日在泰康人寿南阳中心支公司处投保，2018年首次续保，2019年第二次续保，根据保险合同第12页4.3(2)续保的规定“若您选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况××，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同，在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第三次及以后续保，均按前述规则类推”，即便孙广欣身体健康状况××。泰康人寿南阳中心支公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当驳回孙广欣的上诉，维持原判决。一、：孙广欣未履行法定的如实告知义务，泰康人寿南阳中心支公司享有法定解除权。孙广欣投保前已患××、不稳定型心纹痛、××3级(极高危组)、反流性胃炎，在投保时隐病史，不履行法定的如实告知义务，依照保险法的相关规定，泰康人寿南阳中心支公司享有法定解除权。一审中，泰康人寿南阳中心支公司向法庭提交了孙广欣投保前在南阳市第二人民医院、南阳市南石医院的住院病历，经一审庭审质证孙广欣亦认可投保前病史，故孙广欣带病投保，证据确凿，一审法院认定事实清楚，适用法律正确。孙广欣依据《全国法院民商事审判工作会议纪要》否认泰康人寿南阳中心支公司享有的法定解除权，显然依据不足，上诉理由不能成立，应当驳回上诉，维持原判。二、案涉的保险合同系一年期保险，泰康人寿南阳中心支公司行使法定解除权符合法律规定。案涉保险合同第2.3条明确约定保险期间为一年，不存在合同成立超过二年的问题，合同到期后，双方均有权不再续签。保险合同所约定的续保是指进入保证续保后，保险人不会因为被保险人的健康状况××，终止续保与解除合同系不同的两个法律概念，孙广欣意图混淆两者，××投保的法律后果，其上诉理由不能成立，应当驳回上诉，维持原判。三、泰康人寿南阳中心支公司在法定的解除期间内解除合同，并邮寄送达通知，案涉的保险合同已经解除，孙广欣上诉理由不能成立，应当驳回上诉，维持原判。案涉保险合同未约定解除合同通知的送达方式，泰康人寿南阳中心支公司向孙广欣送达的解除合同通知书系私文书性质，法律没有规定必须采用邮政快递的方式，泰康人寿南阳中心支公司选定的顺丰速运是具有经营邮递业务资格的快递企业，寄单上也详细留存了孙广欣的住址、电话，故孙广欣的上诉理由不能成立，应当驳回上诉，维持原判。综上所述，孙广欣未履行法定的如实告知义务，泰康人寿南阳中心支公司享有法定解除权，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，孙广欣的上诉理由不能成立。孙广欣向一审法院起诉请求：1.判令泰康人寿南阳中心支公司继续履行其与孙广欣签订的保单号为64954202《泰康健康尊享C款医疗保险》保险合同；2.诉讼费由泰康人寿南阳中心支公司承担。一审法院认定事实：2017年2月7日，孙广欣向泰康人寿南阳中心支公司投保泰康健康尊享B款医疗保险，保单号为1053047301，保险金额3000000元，保险费2468元，保险期间1年。泰康人寿南阳中心支公司在个人寿险投保单健康告知书询问事项中询问被保险人“您是否患有、被怀疑患有或接受××：××，如高血压、××、××、××、××、××、风湿热、主动脉瘤、××、××、心律失常、传导阻滞、心包炎等？”孙广欣回答为“否”，并在投保人签名处签名确认。2017年2月14日，孙广欣在泰康人寿南阳中心支公司指定的南阳医学高等专科学校第一附属医院进行了体检，体检报告书显示内科、外科、口腔科、耳鼻喉科、眼科均为正常。体检时，孙广欣在被体检人健康告知书第3项：××：高血压、××、××、××？”询问中勾选为“否”，并在被体检人签名处签名。泰康人寿南阳中心支公司另提供陪检人员满意度调查表，其中第4项“陪检人员是否对您进行健康告知询问”，孙广欣勾选为“是”，并在体检客户签名处签名。另查明，2018年5月27日，孙广欣向泰康人寿南阳中心支公司投保泰康健康尊享C款医疗保险，保单号为1064954202，保险期间为定期1年，保险金额为1500000元，期交保费2642元，交费期间1年。投保单被保险人健康及职业声明第3项显示：××、症状或情况：良／恶性肿瘤、××、高血压、××、××。”。2018年5月31日，孙广欣向泰康人寿南阳中心支公司申请解除了保单号为1053047301泰康健康尊享B款医疗保险，泰康人寿南阳中心支公司退还了保单现金价值1207.72元。2019年5月13日，孙广欣因结肠息肉、慢性胃炎、反流性食管炎、甲状腺结节、××、心功能2级、高血压2级、脂肪肝、××变、脑缺血灶在南阳市第一人民医院住院，2019年9月5日，孙广欣向泰康人寿南阳中心支公司申请理赔，2019年9月12日，经泰康人寿南阳中心支公司核实，孙广欣于2013年12月12日至12月19日因××、高血压2期在南阳市第二人民医院住院，2016年5月25日至6月1日因××、不稳定型心绞痛、××3级（极高危组）、反流性胃炎在南阳南石医院住院。2019年9月25日，泰康人寿南阳中心支公司以孙广欣投保前患××、××3级、反流性胃炎而在投保时未告知为由拒赔，并解除了1064954202号保险合同。再查明，泰康健康尊享C款医疗保险条款第2.3条约定：本合同的保险期间为1年，自本合同生效日零时开始。第4.3条约定：若您选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第8.47条约定：首两次续保指首次投保或者中断后再次投保本合同后对于第二保单年度及第三个保单年度的续保。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”中，孙广欣在2013年12月12日、2016年5月25日分别经南阳市第二人民医院、××、高血压等症，在向泰康人寿南阳中心支公司投保时未履行如实告知义务。虽然在投保时，泰康人寿南阳中心支公司对孙广欣进行了体检，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第五条规定，保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。保险合同是最大诚信合同，对于投保人来说，必须在投保时向保险人如实告知被保险人的真实健康状况，此为投保人的法定义务。本案孙广欣未履行该义务，由此导致的法律风险应由孙广欣自行承担。关于泰康人寿南阳中心支公司解除合同行为的效力问题，一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。结合本案，孙广欣与泰康人寿南阳中心支公司签订的泰康健康尊享C款医疗保险保险期间为一年，根据双方保险合同的约定，该保险合同亦未进入保证续保，不存在合同成立超过二年的问题，即使按照二年计算，保险合同自2018年5月28日生效至2019年9月25日解除也未超过二年的解除时效。此外，泰康人寿南阳中心支公司行使的解除权系法定解除权，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。结合本案，泰康人寿南阳中心支公司于2019年9月25日解除保险合同，孙广欣2020年4月24日起诉时已超过三个月异议期间。综上，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第三款，《中华人民共和国合同法》第九十四条，《最高法院关于适用干问题的解释（三）》五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决：驳回孙广欣的诉讼请求。案件受理费50元，减半收取25元，由孙广欣负担。二审中，孙广欣申请证人杨某（泰康人寿南阳中心支公司给孙广欣办理保险的业务员）作证，杨某证言内容为：孙广欣告诉过我他以前因为高血压、××住过院问我能不能办理健康医疗保险。我说我请示一下我们经理王建桂。经理说住过院如果理疗一段好了的话，经过体检一切正常就能办理。后来我接到公司通知让孙广欣去参加卫校体检，后来体检全部过关，然后给孙广欣办理了健康尊享B款医疗保险。后来公司通知给老客户无条件的从B款升级到C款，孙广欣问我说从B款升级到C款核保期是不是加在一块满2年后就一直能无条件续保了，我说是的。先升级成C款之后才通知客户退B款，这是公司的规定。泰康人寿南阳中心支公司质证称：杨某证言与事实不符，且系可变证据，应采用卷中书面证据，且也不属于新证据。本院综合双方质证意见认为，因杨某近期在外地打工，才没有参加庭审，现在杨某仍为泰康人寿南阳中心支公司的业务员，清楚孙广欣办理保险时的情况，故杨某的证言本院予以采纳。本院经审理对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，众所周知保险合同冗长、艰涩、难懂，通常在购买保险时，主要靠保险业务员的讲解、解释，孙广欣购买保险时，明确告诉保险业务员以前因为高血压、××住过院，保险业务员请示经理后说经过体检一切正常就能办理，后孙广欣通过了体检，办理了泰康健康尊享B款医疗保险，一年后，又给孙广欣升级到泰康健康尊享C款，又明确告知从B款升级到C款核保期加在一块满2年后就一直能无条件续保了。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中孙广欣购买保险前已向泰康人寿南阳中心支公司进行了如实说明，泰康人寿南阳中心支公司同意孙广欣投保，现泰康人寿南阳中心支公司再以投保人未履行如实告知义务解除合同不当，故孙广欣上诉主张成立。综上所述，孙广欣上诉请求成立，本院予以支持，一审认定事实错误，应予改判。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省南阳市卧龙区人民法院（2020）豫1303民初2527号民事判决；二、泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司继续履行与孙广欣签订的泰康健康尊享C款医疗保险合同。一、二审案件受理费共计75元，由泰康人寿保险有限责任公司河南南阳中心支公司承担。本判决为终审判决。审判长 孙 娟审判员 周 杰审判员 刘 洋二〇二〇年十一月十日书记员 杨涵翔