石家庄市新华区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)冀0105民初4362号 原告某某股份有限公司新华路支行，住所地石家庄市。 负责人牛某某，该支行行长。 委托代理人张某某，该支行员工。 被告王某某，女，汉族，1981年8月17日出生，住河北省石家庄市栾城县。 被告王某某，男，汉族，1980年4月26号出生，住河北省石家庄栾城县。 被告石家庄某某贸易有限公司，住所地石家庄新华区。 法定代表人王某某。 被告石家庄某某担保有限公司，住所地石家庄市新华区。 法定代表人高某某。 委托代理人张某某，河北某某律师事务所律师。 委托代理人高某，男，汉族，1986年10月4日生，现住石家庄市新华区。 原告某某股份有限公司新华路支行（以下简称某）与被告王某、王某、石家庄某贸易有限公司（以下简称某公司）、石家庄某担保有限公司（以下简称某担保公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告河北支行行长牛某及委托代理人张某、被告某担保公司委托代理人张某、高某到庭参加诉讼，被告王某、王某、某公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉求：1、要求判令被告王某、王清偿原告信用卡本金499491.92元及截止到2017年6月30日所欠利息81718.54元，滞纳金334758.42元；2、被告公司为欠款本息承担连带保证责任；3、被告担保公司为欠款本息承担连带保证责任；4、四被告共同承担本案的诉讼费及原告为实现债权发生的其他相关费用。 原告证据： 证据1、《河北银行信用卡申请表》、《河北银行信用卡章程》、《河北银行ＩＣ信用卡领用协议》，用以证明被告王向河北支行申请办理信用卡，并清楚、知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。 证据2、《担保函》，用以证明被告担保公司为王的银行欠款提供保证担保。 证据3、《股东会（董事会）同意担保决议》，用以证明被告公司为王的银行欠款提供保证担保。 证据4、《河北银行个人信用卡现金分期付款申请表》，用以证明被告王申请河北银行个人信用卡现金分期付款业务，河北支行向王信用卡账户发放分期借款50万元。 证据5、《确认函》，用以证明被告担保公司确认被告王办理的50万元延期模式现金分期业务已足额缴纳了担保费。 证据6、《信用卡担保合作协议》，用以证明信用卡逾期后，原告要求被告担保公司自动履行代偿有不超过120天的自动履行期。 证据7、《逾期催收通知书》，用以证明被告王在河北支行信用卡现金分期业务逾期后，原告河北支行履行了催收义务。 证据8、《结婚证》，复印件用以证明被告王、王系夫妻关系。 证据9、《账户明细流水》，用以证明被告王收到原告河北支行发放的分期借款50万元，信用卡多次逾期未还，截止2017年6月30日发生欠款本金499491.92元、利息81718.54元、滞纳金334758.42元，共计915980.27元。 被告王、王，公司未进行答辩。 被告担保公司辩称：被告担保公司在2015年8月24日已告知原告，借款人王没有偿还能力，到期从担保公司的800万到期存单中扣除，经与原告沟通，2015年8月26日，金诺公司到原告处解押了800万元的定期存单，用于偿还金诺担保公司担保的信用卡客户，其中包括借款人王，当日担保公司将此800万元直接转入原告的银行账户，到期日自动扣划偿还借款，原告未向担保公司提供任何凭证，担保公司在2015年8月份、2015年9月份、2015年10月份多次向原告了解扣划信用卡代扣还款情况，原告至今也未给金诺担保公司代偿凭证，现在也无法落实800万元真实情况。担保公司在2015年8月26日已经向原告账户注入足够的代偿借款的保证金，由于原告自身工作过错，造成了迟延扣划，造成的损失应当由原告承担。 案件事实 一、原告（乙方）与被告王(甲方）签订了《河北银行IC信用卡领用协议》。协议约定：一、申领1、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法；2、乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度并进行动态管理，对未通过发卡申请的甲方资料不予退回。二、使用3、甲方因使用IC信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。甲方不得以未收到对账单为由拒绝向乙方支付欠款；8、甲方在对账单规定的当期到期还款日（账单日后第25天）或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受免息还款期待遇，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；9、甲方提取现金时，须按笔支付手续费，取现透支交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；11、甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费；16、甲方及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜员机（ATM、CRS等）、网点柜面、客服热线语音系统、网上银行（限主卡人使用）以及其它可提供现金服务的机构或渠道使用信用卡提领现金或转账的行为构成信用卡预借现金交易，并按本协议规定标准收取预借现金手续费及利息。三、利息与费用1、甲方应按乙方公布的收费标准，（详见《河北银行个人信用卡收费标准》）承担各类费用；2、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《河北银行信用卡章程》、信用卡收费项目及标准进行调整，在正式对外公告后，其效力及于本协议，乙方无需另行通知甲方，信用卡的收费项目及标准，均以乙方最新公告为准；3、本协议所依据的收费项目或标准的变化，利率的调整等一经公布（包括但不限于营业网点、网站、对账单、电子邮件、客服热线语音系统等方式），即为生效，无须另行通知。四、对账单1、甲方账单日由乙方在发卡函中明确；当甲方的欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单；自上月结单后，甲方没有任何交易且账户没有任何未偿还余额或甲乙双方另有约定时，乙方可以不向甲方提供对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款；2、甲方对对账单内容存有疑义的，应在当期到期还款日前向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方自行承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列明的应还款额。经乙方查实交易存在的，甲方除应清偿该交易款额并承担可能导致的损失外还应支付签购单调阅手续费。甲方与特约商户或其它机构发生的交易纠纷应由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以此纠纷为由拒绝偿还欠款。五、还款1、甲方使用IC信用卡发生的欠款，可选择到乙方营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等渠道主动以相应币种偿还使用信用卡发生的欠款，也可选择约定账户采用自扣还款方式偿还。2、甲方选择约定账户采用自扣还款方式时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定账户中按约定扣款方式进行扣款。若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权将该账户余额全部扣除用来还款，若约定账户发生变化（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。若因约定账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功或扣款金额不足以偿还当期欠款所产生的利息和费用由甲方承担。IC信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，自扣还款授权的约定账户自动适用于新卡。若需取消或变更约定账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取消或变更能在当期对账单所列明的到期还款日起生效；3、甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；4、甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。八、信息使用乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库，并有权向上述中国人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。九、通知方式甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，乙方任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。十、法律适用本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《河北银行信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。其他（略）。 二、被告担保公司向河北银行股份有限公司出具《担保函》承诺：我司自愿为王（被担保人）向贵行领用的河北银行信用卡项下发生的债务提供连带责任保证担保，被担保人信用卡发生透支后未按照既定还款日还款时，我司将无条件代为偿付其全部债务，担保范围为被担保人与贵行签订的《河北银行个人信用卡领用协议》项下因使用河北银行信用卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费等，以及贵行为实现债权及担保权利所产生的费用，包括但不限于律师费、调查费、诉讼费、差旅费等，我司对担保人债务的偿还顺序为费用、利息、本金及实现权利的费用，我司的担保期间为自被担保人所持信用卡项下透支期限届满之次日起两年。其他略 三、2015年2月2日被告担保公司给原告出具《确认函》确认，担保公司为王在原告处办理的信用卡（卡号62×××53）在销户前提供不可撤销的担保，王已于2015年2月11日向原告申请办理期限为6期、金额50万元的延期模式现金分期业务，经担保公司确认王凤微已足额缴纳担保费，请见函后为持卡人王办理本次现金分期业务。 四、2015年2月3日被告公司向原告出具的《股东会（董事会）同意担保决议》，承诺为被告王办理的河北银行信用卡提供担保，当被告王不按照约定履行还款义务时，将自愿放弃抗辩权而承担其全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支利息、滞纳金、追索费用等），以及河北银行实现担保权利的费用。 五、2015年2月11日被告王以从原告处领取的信用卡（卡号62×××53）向原告借款500000元。庭审中，原告认可被告王50万元信用卡借款借期六个月内的利息已经清偿，自2015年8月27日起出现信用卡逾期，担保人担保公司在原告处质押的800万元存单款项于2015年8月26日转入原告账户，2016年6月2日以担保人担保公司转入原告支行的质押款偿还了借款人王的50万元借款本金，被告王截止2017年6月30日尚欠逾期利息81718.54元，滞纳金334758.42元，共计350305.17元。原告提供的银行账户流水明细显示，被告王凤微信用卡（卡号62×××53）向原告借款循环额度500000元，已逾期25期，尚欠借款本金499491.92元，逾期利息81718.54元，滞纳金334758.42元，共计915980.27元。 六、原告河北支行（甲方）与被告担保公司（乙方）签的《信用卡担保合作协议》约定：乙方承诺为河北省范围内的符合甲方办理信用卡条件或信用卡项下业务的申请人提供连带责任保证担保，担保的范围为信用卡项下的全部债务，包括但不限于信用额度及超信用额度透支的本金（含消费透支，取现透支、转账结算透支及其他透支等）、利息、复利、滞纳金、手续费、年费，以及实现债权与担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）及其他任何费用，乙方承担保证责任的期限为两年；乙方承诺为河北省范围内的符合甲方办理信用卡条件或信用卡业务的申请人设定质押担保，质押担保的范围为信用卡项下的全部债务，包括但不限于信用额度及超信用额度透支的本金（含消费透支，取现透支、转账结算透支及其他透支等）、利息、复利、滞纳金、手续费、年费，以及实现债权与担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）及其他任何费用。并约定，信用卡发生逾期后或存在本协议、信用卡章程、领用协议或其他文件约定的违约情形的，甲方应通知乙方。自信用卡逾期或存在违约情形之日起，乙方应当立即承担保证责任，甲方可给予乙方不超过120天的主动履行期，乙方应主动履行，甲方有权从乙方在河北银行股份有限公司开立的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，同时，甲方有权行使存单质权，将存单兑现价款并以其所得款项优先受偿，因扣收款项或行使存单质权产生的利息损失由乙方承担，且前述行为无需征得乙方的事先同意。 另查明，被告王系夫妻关系。 上述事实有原告提供的《河北银行信用卡申请表》、《河北银行信用卡章程》、《河北银行IC信用卡领用协议》、《担保函》、《河北银行个人信用卡现金分期付款申请表》、《股东会（董事会）同意担保决议》、《确认函》、《逾期催收通知书》、《账户明细流水》、《结婚证》等证据，当事人的陈述及庭审笔录佐证。 裁判理由与结果 本院认为，原告河北支行与被告王签订的《河北银行ＩＣ信用卡领用协议》、与被告担保公司签订的《信用卡担保合作协议》均是合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效，双方均应认真履行各自义务。原告依约向被告王发放信用卡分期借款后，被告未按约履行还款义务，原告应依据《信用卡担保合作协议》约定及时扣划被告担保公司为履行担保义务而转入原告账户的存单兑现价，否则，增加的损失应由原告自己承担。 虽然《信用卡担保合作协议》约定，自信用卡发生逾期后或存在违约情形之日起，担保公司应立即承担保证责任，原告可给予被告担保公司不超过120天的主动履行期，担保公司应主动履行。但该《担保合作协议》同时还约定，自信用卡逾期或存在违约情形之日起，原告有权从担保公司在河北银行股份有限公司开立的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，同时原告有权行使存单质权，将存单兑现价款并以其所得款项优先受偿。从《信用卡担保合作协议》约定内容整体来看，原告可给予被告担保公司不超过120天的主动履行期系针对保证担保而非针对质押担保，对于质押担保自信用卡逾期或存在违约情形之日起，原告即有权实现质押权直接从账户中扣收相应款项用以清偿，以避免给债务人和担保人造成不必要的损失。 根据本案查明的事实，被告担保公司为履行王等申请人的担保责任在原告处质押有800万元数额的存单，并于2015年8月26日将800万元存单兑现价转入原告账户，而被告王信用卡借款50万元的到期还款日为2015年8月27日，原告可依据《信用卡担保合作协议》约定直接扣划该笔款项用于偿还被告王的借款50万元，当时被告担保公司转入原告账户的存单兑现价（800万元）足以清偿被告王的借款50万元，如当时原告能依约及时行使此项扣划权利，则不会产生后期的逾期利息和滞纳金，由于原告未及时行使扣划权利直接扣划该笔款项用于偿还被告王的50万元借款，导致后续产生了逾期利息81718.54元和滞纳金334758.42元，从而加重了被告的债务负担，因此，原告主张的逾期利息和滞纳金不应由被告承担。关于原告主张的借款本金499491.92元，符合法律规定，理据充分，故本院予以支持。 被告王与王系夫妻关系，根据相关法律规定，在夫妻关系存续期间因夫妻一方借款所形成的债务为夫妻共同债务，故被告王应当共同偿还欠付原告的借款本金499491.92元。 根据本案原告提交的《担保函》、《确认函》的内容可以证实，被告担保公司自愿为被告王的借款承担连带责任，故对于原告要求被告担保公司应对被告王的债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。 依据《股东会（董事会）同意担保决议》的内容可以证实，被告展畅公司自愿对被告王凤微的债务承担连带责任，故对于原告要求被告展畅公司应对被告王凤微的债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。 被告王、王、公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其合法权益的放弃，由此产生的诉讼后果，自行承担。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《中华人民共和国民法总则》第三条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告王于本判决生效之日起十日内共同偿还原告河北银行股份有限公司新华路支行信用卡款本金499491.92元。 二、被告石家庄贸易有限公司、石家庄担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告河北银行股份有限公司新华路支行的其他诉讼请求。 被告石家庄，某贸易有限公司、石家庄某担保有限公司承担保证责任后，有权向被告王某追偿。 被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12960元，由原告河北银行股份有限公司新华路支行负担4168元,被告王某负担8792元；公告费400元，由被告王某负担； 被告石家庄某贸易有限公司、石家庄某担保有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 审 判 长  杨庆和 人民陪审员  张智荣 人民陪审员  李成学 二〇一七年十二月三十一日 书 记 员  张 津 附： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民法总则》 第三条民事主体的人身权利、财产权利以及其他合法权益受法律保护，任何组织或者个人不得侵犯。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。