四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1528民初1932号 原告：许再友，男，汉族，1979年6月2日出生，四川省兴文县人，住兴文县。 委托诉讼代理人：李莲，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 被告：亚太财产保险有限公司深圳分公司。住所：深圳市罗湖区南湖街道人民南路天安国际大厦**12/**。统一社会信用代码：91440300779893841Q。 负责人：赵歆。 委托诉讼代理人：潘伟、刘兵，北京盈科（成都）律师事务所律师。 原告许再友与被告亚太财产保险有限公司深圳分公司（以下至判决主文前简称亚太财保深圳分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告许再友的诉讼代理人李莲，被告亚太财保深圳分公司的诉讼代理人刘兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告许再友向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告按照保险合同约定支付原告保险金100000元；2、本案鉴定费、诉讼费由被告承担。 事实与理由：2019年2月底，原告在被告处投保个人意外伤害保险一份，缴纳保费99元，保单号：06020100331187201900007925，保险期限从2019年3月2日至2020年3月1日，其中意外死亡残疾保险金额100000元。2019年9月1日，原告驾驶摩托车回家，在公路上摔倒，导致左手受伤，第二天前往兴文县人民医院拍片检查后，找当地“土医生”包药治疗。治愈后，经司法鉴定，构成十级伤残，垫付鉴定费2000元。按照保险载明的赔偿项目，被告应向原告赔偿意外伤残保险金100000元、鉴定费2000元。 被告亚太财保深圳分公司辩称:1.对于原告在我公司投保事实无异议；2.原告属于无证驾驶，按照保险合同约定，我公司免赔；3.即使人民法院判决保险公司应承担赔偿责任，我公司按保险条款约定，应按照伤残等级比例赔偿；3.根据保险合同约定，我公司不应当承担案件受理费和鉴定费。 原告许再友为证实其诉讼主张，向本院提供了如下证据： 1.原告的身份证明复印件、被告企业工商登记信息，拟证实原、被告的诉讼主体资格； 2.意外伤害保险单、批单抄件，拟证实被告承保的项目、保障内容、保险期限等事实； 3.鉴定报告及票据、情况说明，拟证实原告意外受伤后在郑兴华处治疗的事实； 4.兴文县人民法院（2020）川1528民初1252号民事判决书，拟证实原告受伤后经人民法院作出生效判决的事实。 经质证，被告亚太财保深圳分公司对原告提供的证据1、2无异议，对证据3、4有异议，认为情况说明不足以证实系意外伤害，本案与1252号判决无关联性。本院经审查认为，原告提供的四组证据具有真实性、客观性，与本案具有关联性，依法予以采信。 被告亚太财保深圳分公司为证实其辩驳理由，向本院举出了如下证据： 1.2016版个人人身意外伤害保险条款，拟证实本案的事故应当按照该保险条款约定理赔； 2.法院开庭传票，拟证实由于原告违反保险条款约定，导致本案事实无法查清。 经质证，原告对被告出示的证据1不予认可，认为与原告保险单提供信息不一致；对证据2的真实性无异议。本院对上述证据的真实性予以确认。 经审理查明：2019年2月28日，原告在被告处投保个人意外伤害保险一份，被保险人：许再友；缴纳保费99元，保单号：06020100331187201900007925；保险期限从2019年3月2日至2020年3月1日，其中意外死亡残疾保险金额100000元、意外医疗补偿保险金额10000元、意外住院津贴（50元/天）保险金额9000元。2019年9月1日晚上，原告驾驶摩托车回家时，在家门口公路上摔倒，于第二日前往兴文县人民医院经DR诊断报告单诊断为“左桡骨远端线形骨折”。之后，原告在郑兴华处包药保守治疗。2020年3月5日，原告到兴文县中医医院CT检查，诊断意见为“左桡骨远端陈旧性骨折，骨折线累及关节面，伴有创伤性关节炎，可疑尺骨撞击综合症半月骨缺血性改变。”2020年3月4日，原告委托四川中证法医学司法鉴定所对其伤残等级进行鉴定。该所经鉴定后于2020年3月11日作出川中证【2020】临鉴字第104号、108号司法鉴定意见书，作出的鉴定意见分别为：被鉴定人许再友因外伤致左桡骨骨折，现遗留左腕关节功能丧失38.1%，评定为十级伤残；被鉴定人许再友因外伤致左桡骨骨折，骨折线累及关节面，现遗留左腕关节功能障碍，评定为十级伤残。原告支付鉴定费2000元。 本院认为，本案的争议焦点为：一是原告是否发生了意外事故；二是无证驾驶是否应免除保险公司的责任；三是保险金额如何计算，是否应乘以伤残等级系数。 针对焦点一：当事人有提供证据证明自己主张的事实的义务。原告提供了村民委员会证明以及证人证言，结合原告在医院检查报告单的诊断意见，能够证实原告驾驶摩托车摔倒导致左手桡骨骨折的基本事实。如果被告认为原告没有发生保险合同约定的意外事故，应当由被告提供证据证明，故从举证的角度，本院对原告发生意外事故的事实予以确认。 针对焦点二：对于保险事故的发生，原告虽存在过错，但事故的发生以及受伤结果的出现并非其故意追求，保险事故的发生符合案涉保险合同对于“意外事故”的界定。其次，无证驾驶是《中华人民共和国道路交通安全法》所禁止的行为,对于无证驾驶的概念、内容，保险人不需要明确说明，只需提示投保人知道无证驾驶将产生免除保险人责任的后果即可。法律、行政法规的禁止性规定不同于法定免责条款，法定免责条款是法律明确“保险人不承担保险责任”的规定。本案中，无证驾驶行为系法律规定的禁止性情形，但并非法定免责情形，虽然被告在保险条款中将“无有效证件驾驶”作为了免责事由，但其仍需对该条款履行提示义务，否则该免责条款不产生法律效力。关于提示义务的履行，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条第一款规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”案涉保险条款将“无有效证件驾驶”作为了免责事由，但没有证据证明该保险条款已向原告出示或交付。被告未能提供其他证据证明已针对“无有效证件驾驶”条款向原告履行了提示义务，该免责条款不发生法律效力，被告应当在保险限额内向原告承担赔付责任。 针对焦点三：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”的规定，比例赔付属于免责条款，故对被告提出的比例赔付属于保险责任条款的抗辩理由本院不予以采信。就如焦点二的分析，被告未就免责条款的内容尽到提示和明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，伤残保险金按照伤残等级比例赔付不产生法律效力。原告主张的伤残保险金为100000元，本院认为，原告因本次意外受伤后的伤残等级，四川中证司法鉴定所作出的两份司法鉴定意见书载明的内容均为因外伤致左桡骨骨折，现遗留左腕关节功能丧失38.1%和遗留左腕关节功能障碍，评定为十级伤残，故本院对原告的伤残等级认定为一处十级伤残，计算年限20年，计算系数为10%。按照四川省2019年全省城镇居民人均可支配收入36154元，计算为36154元/年×20年×10%=72308元，本院予以支持。对于原告主张中的超出部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条的规定，判决如下： 一、被告亚太财产保险有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内支付原告许再友保险金72308元； 二、驳回原告许再友的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由原告承担346元，由被告亚太财产保险有限公司深圳分公司负担804元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院将依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、扣留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 罗 强 二〇二〇年十一月三日 书记员 袁云峰