江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初4851号原告：江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行，住所地海安市长江中路**。负责人：陈春霞，该行行长。委托诉讼代理人：叶佳期、季昱，该支行员工。被告：张瑜，女，1981年11月2日出生，住海安市。被告：缪晓荣，男，1978年10月24日出生，住海安市。被告：海安茂丰机床制造有限公司，住所地海安市李堡镇李西村**。法定代表人：缪晓荣。原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行（以下简称昆山农商行）与被告张瑜、缪晓荣、海安茂丰机床制造有限公司（以下简称茂丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告昆山农商行的委托诉讼代理人季昱，被告张瑜到庭参加诉讼。被告缪晓荣、茂丰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告昆山农商行向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告张瑜归还借款本金237100.92元及相应利息（截止2020年8月17日的利息7198.44元，之后利息按照合同约定标准计算至实际还清之日）；2、被告缪晓荣、茂丰公司对被告张瑜上述债务承担连带清偿责任；3、原告昆山农商行对被告张瑜的案涉抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、被告张瑜、缪晓荣、茂丰公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：2019年1月28日，张瑜与我行签订《最高额借款及综合授信合同》，我行同意在授信额度有效期内向张瑜提供最高限额（余额）不超过人民币574280元的授信额度，授信期限从2019年1月28日起至2029年1月27日止，张瑜在该期限内可以循环使用该授信额度。同日，张瑜与我行签订《最高额抵押合同》，愿意以其房产为在上述期限内的债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2019年1月28日，张瑜与我行签订《个人借款合同》向我行借款30万元，借款期限自2019年1月28日起至2024年1月19日止，年利率为9.0%，采用按月等额本息还款。如借款逾期，在借款利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利。缪晓荣、茂丰公司向我行出具《无条件不可撤销保证书》，自愿为张瑜的上述债务承担连带责任保证担保。同日，我行向张瑜发放借款30万元。借款发放后，张瑜未能按照合同约定还本付息，借款逾期欠息，构成违约事件，我行向张瑜发函宣布借款全部到期。借款人张瑜未能归还借款本息，保证人亦未履行保证责任，故提起诉讼。被告张瑜辩称：对原告的诉讼请求、事实及理由均没有异议。被告缪晓荣、茂丰公司未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2019年1月28日，张瑜作为借款人与昆山农商行签订编号为昆农商银高个借综授字（2019）第0150409号《最高额个人借款及综合授信合同》一份。授信合同载明：贷款人同意在2019年1月28日起至2029年1月27日止的授信期间内向借款人提供最高限额（余额）不超过574280元的授信额度，借款人可循环使用该授信额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该授信额度；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、用途等以相应的单项业务合同、借款借据为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；本合同及本合同项下单项业务合同形成的债权担保方式为最高额抵押担保，担保合同另行签订；由张瑜提供房产的抵押担保，《最高额抵押合同》编号昆农商银高抵字（2019）第0150408号；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费（按照起诉金额8%计算）、差旅费（按照起诉金额的3%计算）及其他实现债权的费用；与本合同有关的公证费、保险费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担。张瑜在借款人处手写签名。同日，张瑜与昆山农商行签订编号为昆农商银高抵字（2019）第0150408号《最高额抵押合同》一份。抵押合同载明：为了确保债务人张瑜与抵押权人签订的编号为昆农商银高个借综授字（2019）第0150409号的《最高额个人借款及综合授信合同》的切实履行，抵押人愿意为自2019年1月28日起至2029年1月27日止抵押权人与债务人办理约定的各类业务所实际形成的全部债务提供抵押担保；担保的全部债权最高余额为574280元；抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，其中律师费用按照起诉金额8%计算，差旅费用按照起诉金额3%计算；抵押人同意以张瑜名下的位于海安市的房产（苏（2016）海安县不动产权第0000179号）作为抵押物，上述抵押物暂作价人民币864280元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权，其最终价值应以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受抵清偿的，抵押权人有权依法以抵押物的任一部分或全部折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。张瑜在债务人、抵押人处手写签名。缪晓荣在财产共有人处手写签名。同日，张瑜就上述抵押前往海安市不动产登记局办理抵押手续并取得苏（2019）海安市不动产证明第0000989号不动产登记证明。不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人为昆山农商行，义务人为张瑜，房屋坐落于海安市，不动产权证书号为苏（2016）海安县不动产权第0000179号，抵押方式为最高额抵押，担保范围详见合同。2019年1月28日，借款人张瑜与贷款人昆山农商行签订编号为昆农商银个借字（2019）第0150693号个人借款合同一份。合同载明：借款人因进货需要向昆山农商行借款人民币30万元；借款期限自2019年1月28日起至2024年1月19日止，实际借款期限以借款借据记载为准，借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定利率，年利率9%；采用等额本息还款方式，分期还款的，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月20日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人违反合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施；本合同有关的公证费、保险费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及其他贷款人实现债权的费用均由借款人承担；合同由张瑜提供房产抵押担保。张瑜在借款人栏目处手写签名，昆山农商行在贷款人栏目处加盖公司印章、负责人手写签名。2019年1月28日，缪晓荣向昆山农商行出具无条件不可撤销保证书一份。保证书载明：保证人缪晓荣自愿为张瑜在昆山农商行办理约定的各类业务，实际形成的债务提供无条件的不可撤销的连带责任保证；担保的债务为被担保人自2019年1月28日起至2024年1月19日止在昆山农商行办理的各类业务实际形成的债务；担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师费、差旅费等）；保证期间自被担保人对昆山农商行的债务履行期届满之日起二年；如昆山农商行同意被担保人延期还款或与被担保人达成新的还款协议，以及昆山农商行与被担保人协议变更主合同，本保证书继续有效。缪晓荣在保证人栏目处手写签名。同日，茂丰公司向昆山农商行出具无条件不可撤销保证书一份，其内容与缪晓荣提供的无条件不可撤销保证书本质一致。茂丰公司在保证人栏目处加盖公司印章，法定代表人缪晓荣手写签名。同日，张瑜在昆山农商行出具的借款借据上手写签名。借款借据载明：借款金额为30万元，借款用途为进货，年利率为9%，借款期限自2019年1月28日起至2024年1月19日止，以上借款以双方签订的编号为昆农商银个借字（2019）第0150693号执行。2019年1月28日，张瑜、缪晓荣分别向昆山农商行出具送达地址确认书，同意昆山农商行向其本人及其单位发出的任何书面文件或资料寄或送至指定地址，若按照上述地址及联系方式向其送达文件、资料等，均视为有效送达。如双方之间的银行业务发生争议，导致昆山农商行提起仲裁或诉讼，其同意将上述材料寄送至指定地址。2020年8月7日，昆山农商行向张瑜发出宣布借款提前到期函一份。到期函载明：张瑜在贷款人处尚有借款人民币23.710092万元将于2024年1月19日到期，鉴于张瑜未按合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务，根据张瑜与贷款人签订的相关合同约定，张瑜已构成违约事件，现贷款人宣布借款提前到期，请在收到此函后3日内归还上述借款本金及相应利息，否则贷款人将采取法律手段，届时后果自负。2020年8月10日，昆山农商行向张瑜通过邮件寄出上述宣布借款提前到期函，因张瑜电话停机、有门禁无法上楼等原因邮件于2020年8月11日被退回。2020年8月7日，昆山农商行向缪晓荣发出催收函一份。催收函载明：致担保人缪晓荣：2019年1月28日，我行向借款人张瑜发放300000元贷款，你为该贷款提供了担保。鉴于借款人出现违约事件，2020年8月7日我行已经发函给借款人宣布上述贷款提前到期，故请见此函后尽快履行担保责任。另查明，张瑜与缪晓荣系夫妻关系，茂丰公司股东系张瑜、缪晓荣二人。庭审时，昆山农商行将诉讼请求第一项明确为：要求张瑜归还借款本金237100.92元及相应利息（7198.44元+以本金237100.92元，自2020年8月18日起按年利率13.5%算至实际给付之日）。以上事实，有最高额个人借款及综合授信合同、最高额抵押合同、抵押物品清单、不动产登记证明、个人借款合同、无条件不可撤销保证书、借款借据、送达地址确认书、宣布借款提前到期函、催收函、EMS快递邮寄面单及到庭当事人陈述在卷予以证实。本院认为：案涉借款、担保均系当事人真实意思的表示，应认定合法有效，双方当事人均应按约全面履行义务。原告昆山农商行按约向借款人发放贷款后，借款人应按约还本付息，逾期应按约偿付逾期利息。在借款人出现合同约定的违约情形时，原告昆山农商行有权按约宣布借款提前到期并要求借款人及担保人按约承担相应的还本付息义务。案涉借款合同对借款利率及逾期利率有明确约定，该约定不违反法律规定，本院予以支持。案涉保证合同对保证方式、保证范围、保证期间约定明确，保证人依法应承担连带保证责任。被告张瑜、缪晓荣以其不动产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告昆山农商行有权在合同约定的抵押范围内对案涉抵押物享有优先受偿权。被告缪晓荣、茂丰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对事实抗辩，对证据质证的权利，不利后果依法由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张瑜于本判决生效起十日内给付原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行借款本金237100.92元及利息（7198.44元+以本金237100.92元，自2020年8月18日起按年利率13.5%算至实际给付之日止）。如被告张瑜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告缪晓荣、海安茂丰机床制造有限公司对被告张瑜的上述第一项给付义务承担连带清偿责任。三、原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行有权对案涉抵押财产在合同约定的抵押范围内按抵押顺位享有优先受偿权。案件受理费4964元，减半收取2482元（已由原告江苏昆山农村商业银行股份有限公司海安支行预缴），由被告张瑜、缪晓荣、海安茂丰机床制造有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4964元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审判员 丁 隽二〇二〇年十一月二日书记员 陈小敏