福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2920号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武市支行，住所地福建省邵武市八一路**。 负责人：黄宗毅，支行长。 委托诉讼代理人：程文疆，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武市支行职员，住福建省邵武市。 被告：冯锦文，男，1966年11月29日出生，汉族，住福建省邵武市凯旋城**。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武市支行（以下简称邵武邮储银行）与被告冯锦文信用卡纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邵武邮储银行的委托诉讼代理人程文疆到庭参加诉讼。被告冯锦文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邵武邮储银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还信用卡借款本金17542.13元、利息2077.49元、违约金2605.28元（利息、违约金截止至2020年8月25日），以上共计22224.90元，并支付自2020年8月26日起至借款还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率计算的利息、违约金。2．本案的诉讼费用及相关费用由被告负担。事实和理由：2013年11月11日，被告冯锦文向原告邵武邮储银行申请办理信用卡，并填写了申请表。原告经审核同意向被告发放了卡号为62×××60的信用卡。被告冯锦文领取信用卡后，多次透支消费，从2020年1月4日开始逾期还款，其中2020年4月8日还款23.67元之后，被告未有再还款。截止至2020年8月25日止，累计拖欠信用卡借款本金17542.13元、利息2077.49元、违约金2605.28元，共计22224.90元。上述欠款原告邵武邮储银行多次向被告催讨，但被告一直拖延未还，故诉至法院，望判如所请。 被告冯锦文未向本院提出答辩意见。 经审理查明：2013年11月11日，被告冯锦文向原告邵武邮储银行申请办理信用卡，填写了信用卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。信用卡领用合约约定：持卡人透支消费及圈存交易从交易入账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.05%，按月计收复利。持卡人使用信用额度提取现金或转账的，须自交易入账日起按银行规定利率支付透支利息。对于取款和转出转账交易，持卡人应按交易金额的一定比例缴纳手续费。持卡人应按银行规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。银行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入持卡人信用卡账户。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等。 原告邵武邮储银行经审查同意后，为被告冯锦文办理了卡号为62×××60的信用卡。被告领取该卡激活后多次消费，但其未按约定期限偿还上述邮政储蓄信用卡的透支款项。自2020年1月4日起开始违约，截止2020年8月25日被告冯锦文已欠信用卡透支本金17542.13元及相应的利息、违约金未付。虽然原告邵武邮储银行多次向被告冯锦文催讨信用卡欠款，但是被告至今未能偿还上述欠款。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案被告冯锦文向原告邵武邮储银行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与原告邵武邮储银行之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。原告邵武邮储银行与被告冯锦文之间签订的信用卡领用合同，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。本案信用卡领用合约已明确约定邵武邮储银行向持卡人计收利息、相关费用、滞纳金等情形，被告在申领信用卡时也表示愿意接受领用合约各项规则的约束。因此被告冯锦文使用信用卡消费透支时形成对原告邵武邮储银行的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还，但其未能按约偿还欠款已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，对于原告邵武邮储银行要求被告冯锦文归还截止至2020年8月25日的本金17542.13元、利息2077.49元的主张于法有据，应予以支持。关于原告邵武邮储银行主张的“违约金”问题，根据领用合约约定持卡人未按期偿付借款本息的，应支付滞纳金，即对透支借款最低还款额未偿还部分按月支付5%，最低5元，原告据此标准主张违约金应计算至借款还清之日止。但自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”因此，自2017年1月1日起，除非发卡机构与持卡人在协议中有明确约定，否则发卡机构不得向持卡人收取违约金。综上，原告邵武邮储银行未提供证据证明2017年1月1日以后其与持卡人就“违约金的收取、收取的方式和标准”重新作出过约定，故本院对原告要求支付2017年1月1日之后违约金的诉请，依法不予支持。被告冯锦文经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告冯锦文应于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武支行借款本金17542.13元、利息2077.49元，以上合计19619.62元，并应支付自2020年8月26日起至借款还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率计算的利息。 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费356元，减半收取178元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵武支行负担21元，被告冯锦文负担157元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  危 艳 二〇二〇年十一月五日 法官助理  陈 萍 书 记 员  何甘杰