福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0602民初2447号 原告：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区元光南路2号。 负责人：卢小平，行长。 委托诉讼代理人：王金华，福建闽隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。 被告：陈一燕，女，1983年5月29日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：朱坤亮，男，1979年10月20日出生，汉族，住福建省东山县。 委托诉讼代理人：张朝阳，福建华闽南方律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告陈一燕、被告朱坤亮信用卡纠纷一案，本院于2017年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人王金华、被告朱坤亮的委托诉讼代理人张朝阳到庭参加诉讼。被告陈一燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同返还到期及未到期人民币本金111201.16元，及截止2016年11月21日止的逾期部分透支利息36647.48元，罚息、滞纳金15412.2元，合计：163260.84元。并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止按信用卡章程约定支付日万分之五的透支利息、复利、滞纳金；2、本案律师费2000元及诉讼费用由被告承担。事实与理由：两被告系夫妻关系，2013年9月6日，被告陈一燕因大额消费，向原告申请贷款人民币20万元，分24期，费率8.5%，手续费17000元，并以被告所购中银个贷保G（个人担保贷款保证保险）作为担保。随后，原告依被告申请，将其名下银联准贷记个人普卡额度提升至200000元，并签订信用卡补充协议，约定银联准贷记个人普卡的领用合约、声明、章程等内容对双方具有约束力，即逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金、应赔偿因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）、双方就该贷款事宜发生争执，可向原告（发卡方）所在地人民法院管辖等等。2013年9月6日，原告依约将20万元支付至被告的银联准贷记个人普卡，按约定收取手续费17000元。被告从2014年10月开始没有还款，截止2016年11月21日止被告逾期13期，逾期本金111201.16元，透支利息36647.48元，罚息、滞纳金15412.2元，合计：163260.84元。原告认为被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款合同关系。被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对逾期还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、复利、滞纳金等。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如诉请。 被告陈一燕未作答辩。 被告朱坤亮辩称，1、被告陈一燕向原告申请借款的原因是“被告陈一燕因大额消费，向原告申请贷款人民币20万元”，说明原告知悉被告陈一燕的本案贷款是用于其个人大额消费，而不是用于家庭共同生活。因此，本案被告陈一燕的欠款属于陈一燕的个人债务，而不是陈一燕与朱坤亮在夫妻存续期间的共同债务，原告要求答辩人承担共同返还责任，于法无据；2、原告在其起诉状中明确陈述“被告从2014年10月开始没有还款”，而本案原告于2017年1月向法院起诉，因此原告起诉的自2014年10月至2015年1月的分期还款部分诉讼请求已超过诉讼时效，该部分诉讼请求应当不予支持；3、被告陈一燕以虚构的事实、欺诈的方式骗取贷款，其通过非法的方式骗取贷款行为可能构成刑事犯罪，其法律后果应当由陈一燕自行承担。陈一燕根本就没有经营“东山县铜陵镇陈一燕食杂店”，也没有这一家店存在，陈一燕也从没有养殖鲍鱼，更没有“出海船只”，陈一燕在申请本案贷款中所写的这几项信息都是虚构的，从2013年9月至两被告办理离婚期间，陈一燕与被告朱坤亮均未经营任何食杂店，更没有经营三家店的情况，没有出海船只，也没有养殖鲍鱼。陈一燕通过欺诈的方式骗取贷款的后果应由其自行承担。《信用卡增额机构推荐表》的推荐理由记载的“陈一燕夫妇经营东山县铜陵镇陈一燕食杂店，申请人共经营有三家店……同时承包养殖鲍鱼，有员工10多人”、“申请人资产情况：漳州市东山县铜陵镇演武街160号，建筑面积147.38㎡，房产价值60万元”均不属实。而且原告举证的《中国银行家装分期面谈记录》记载的“您任职单位：东山县铜陵镇陈一燕食杂店……出海船只、养殖鲍鱼，员工10多人”也不属实，并且借款人“朱坤亮”的签名也不是朱坤亮所签，是他人冒名所签。原告未经核实，仅凭陈一燕的虚假陈述就批准贷款，存在严重过失，应当承担相应的法律责任。 经审理查明，2013年7月15日，被告陈一燕向原告申领长城环球通系列信用卡（海西卡）一张，并承诺遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，合约内容（摘要）：（1）信用卡透支利息按日利率万分之五，并按月计收复利；（2）滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取；（3）申请人或持卡人未能按时还款，应支付因此产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）；（4）双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交发卡方具体办理信用卡分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2013年9月6日，被告陈一燕因大额消费需要，向原告申请办理中国银行信用卡普通分期业务，申请新增额度200000元，分24期，费率8.5%，手续费17000元，并以被告所购中银保证保险个贷保Ｇ承保分期业务。随后，原告依被告陈一燕的申请，将其名下海西卡（卡号：62×××67）额度调整提升至200000元，并签订信用卡补充协议，约定双方之间就申领卡的领用合约、声明、章程等内容不受影响，对双方具有约束力。2013年9月29日，原告依约将200000元支付至被告的信用卡（卡号：62×××67），按约定收取手续费17000元。被告陈一燕从2013年11月首次还款到2015年6月逾期，截止2016年11月21日，被告陈一燕尚欠原告信用卡贷款本金111201.16元，利息36647.48元，费用15412.20元。原告为此花费律师费2000元。 另查明，被告陈一燕与被告朱坤亮于2012年10月24日登记结婚，并于2015年4月21日经东山县人民法院作出（2015）东民初字第466号民事调解书调解离婚。 在本案审理过程中，被告朱坤亮向本院提交调查申请书，申请：1、向东山县工商行政管理局调查陈一燕是否“东山县铜陵镇陈一燕食杂店”等3家店；2、向东山县海洋与渔业局调查陈一燕、朱坤亮名下是否有登记船舶、是否有养殖鲍鱼；3、向东山县住房保障与房地产管理局调查东山县铜陵镇演武街160号房产是否登记在陈一燕、朱坤亮名下。本院依法向上述管理部门进行调查，东山县市场监督管理局回复陈一燕没有办理个体工商户营业执照；朱坤亮有办理个体工商户营业执照，名称为东山县铜陵镇朱坤亮水产品经营部。东山县海洋与渔业局回复陈一燕与朱坤亮名下无渔船登记记录，也未办理水域滩涂养殖证。东山县不动产登记中心查询结果显示陈一燕名下无房屋登记记录，朱坤亮名下有康美镇龙潭街后港路1号蓝色港湾7幢208室房产。 以上事实有原告提供的普通分期业务申请表、信用卡补充协议书、信用卡申请表，领用合约，逾期贷款说明、贷款还款情况明细，身份证、户口簿、结婚证复印件、律师费发票，被告朱坤亮提供的（2015）东民初字第466号民事调解书、法律文书生效证明及原、被告在法庭上的陈述为据。原、被告提供的证据经本院审查，其真实性和合法性本院予以确认。 本院认为，原告与被告陈一燕签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的透支利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%，超过部分不合法，不予保护。除此之外，原告与被告陈一燕的信用卡借款合同依法有效，应受法律保护。根据《婚姻法司法解释二》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，应视为两被告的夫妻共同债务。被告陈一燕、被告朱坤亮应当共同偿还原告到期及未到期借款本金111201.16元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期利息、复利和滞纳金（但不得超过年利率24%）。由于原、被告约定发生纠纷所产生的费用包括诉讼费、律师费等均由被告承担，被告陈一燕、被告朱坤亮应向原告承担律师费2000元。被告朱坤亮辩称本案债务没有用于家庭共同生活，属于陈一燕的个人债务。本院认为，被告朱坤亮虽然对面谈记录中其签名有异议，但未能提供相反的证据予以反驳，其当庭申请鉴定已超过鉴定申请期限，本院不予准许。而且面谈记录中的签名是否为朱坤亮所写，对于认定本案共同债务并没有影响。因此，对被告朱坤亮的上述辩称本院不予采纳。被告朱坤亮辩称原告的起诉超过诉讼时效，因被告陈一燕还款到2015年6月，原告于2017年3月1日诉至本院并未超过诉讼时效，被告朱坤亮的辩称不能成立，本院不予采信。被告陈一燕未在举证期限内提交相关证据或提出书面答辩，视为其放弃举证和抗辩权利。被告陈一燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈一燕、被告朱坤亮应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行借款本金111201.16元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期透支利息、复利及滞纳金等（但合计金额不得超过年利率24%）； 二、被告陈一燕、被告朱坤亮应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司漳州分行律师费人民币2000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3609元，公告费560元，由被告陈一燕、被告朱坤亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  李海宝 人民陪审员  蔡伟志 人民陪审员  蔡耀亮 二〇一七年十二月四日 书 记 员  李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。