广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0205民初3765号 原告：中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行，住所地广西柳州市八一路51号，统一社会信用代码：914502009731757473。 负责人：胡天保，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐立民，该支行职员。 被告：覃晓嘉。 被告：柳州市荣和房地产开发有限公司，住所地广西柳州市沿江路28号，统一社会信用代码：91450200589807009H。 法定代表人：郑立文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗贤斌。 原告中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行与被告覃晓嘉、柳州市荣和房地产开发有限公司（以下简称荣和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案后，依法适用普通程序于2017年8月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行的委托诉讼代理人徐立民和被告荣和公司的委托诉讼代理人罗贤斌到庭参加诉讼。被告覃晓嘉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告双方签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告覃晓嘉归还所欠原告贷款本金人民币739375元，利息10188.80元（含罚息、复利），本息合计749563.80元（利息计算从2016年5月28日欠息起到2017年8月6日止，执行利率6.55%，2017年8月7日以后利息按合同约定继续计算），并承担本案诉讼费用；3.判令被告荣和公司对覃晓嘉欠原告贷款本息及诉讼费承担连带清偿责任。 原告的事实与理由：被告覃晓嘉、荣和公司于2014年4月11日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，覃晓嘉借款金额人民币81.9万元整，用于购买住房，荣和公司对覃晓嘉在原告处的上述借款本息承担连带责任保证（含诉讼费用等为实现原告债权而产生的一切费用），合同约定借款期限30年，采取按月等本递减还款方式还款。合同签订后，原告如约于2014年4月28日向被告覃晓嘉发放了合同约定的全部贷款并划入其指定荣和公司在原告处开立的账户，履行了合同规定的义务；2014年4月24日双方抵押权预告登记。然而被告覃晓嘉没有按合同约定按期足额偿还借款本息，从2016年5月28日起至2016年8月2日已连续拖欠原告贷款本息3期，拖欠贷款本息达到16186.37元，经原告多次催收未果，担保方亦未履行连带担保责任，违反了双方签订的《个人购房担保借款合同》的相关规定。综上所述，由于上述两被告的违约，侵害了原告的合法权益，为此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼，请依法判决。 被告荣和公司辩称：一、被告荣和公司认为本案中的利息过高，请求法院予以调整，应按银行同期贷款利率计算利息。原告计算罚息和复利没有法律依据。二、被告荣和公司认为利息起算点有误，请求法院核查。三、被告荣和公司认为应先通过申请拍卖涉案房屋进行偿还债务，不足部分再由其承担保证责任。理由如下：1.本案中已经办理了抵押预告登记，原告应当通过申请折价或拍卖、变卖抵押物实现债权的优先受偿。2.根据物权法第176条规定，应先用抵押物来实现债权，不足部分由被告荣和公司承担。3.被告荣和公司认可借款担保合同合法有效。另外，被告荣和公司同意解除合同。 被告覃晓嘉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据法律规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，被告覃晓嘉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年1月15日，被告覃晓嘉与被告荣和公司签订《商品房买卖合同》，向被告荣和公司购买房屋。 2014年4月11日，原告与被告覃晓嘉、荣和公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告覃晓嘉向原告借款人民币819000元，用于购买房产；借款期限360个月；贷款利率为月利率6.55%，还款方式为等本递减还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日，还款以月为一周期。合同第九条约定被告荣和公司为合同项下贷款提供连带责任保证，保证范围为合同项下借款本金及利息、罚息、复利、诉讼费及原告实现债权的费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人承担保证责任。合同第十一条约定被告覃晓嘉未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告覃晓嘉未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款；因被告覃晓嘉、荣和公司违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告覃晓嘉、荣和公司应承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 被告覃晓嘉、荣和公司同意以房屋为上述借款向原告提供抵押担保，并与原告于2014年4月24日到房产管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记。 2014年4月28日，原告向被告覃晓嘉指定的账户发放贷款819000元；借款凭证上记载的借款日期为2014年4月28日，到期日期为2044年4月27日；按月还款，还款日为每月28日；还款方式为等额本金递减还款；执行利率6.55%，逾期利率9.825%。 被告覃晓嘉未按合同约定按期足额偿还借款本息，从2016年5月28日起已连续拖欠原告贷款本息3期，拖欠贷款本息16186.37元。经原告催收未果，原告遂诉至本院提出上述诉讼请求。原告在庭审中确认，被告覃晓嘉在原告起诉后归还了本金4550元，利息7998.03元，合计12548.03元。被告荣和公司代被告覃晓嘉归还本金20475元，利息28107.76元，合计48582.76元。截至2017年8月7日，被告覃晓嘉尚欠原告贷款本金739375元、利息10188.80元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，在当事人在平等、自愿的基础上缔结，是其真实意思表示，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”因被告覃晓嘉逾期归还贷款本息，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放借款，即解除合同。因此，《个人购房担保借款合同》的解除条件已经成就，合同应当解除。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”《个人购房担保借款合同》解除后，被告覃晓嘉应当向原告归还贷款剩余本金739375元，支付拖欠的暂计至2017年8月7日的利息10188.80元，并按《个人购房担保借款合同》约定和相关法律规定计算支付从2017年8月8日起至实际清偿完毕之日止的利息。 被告荣和公司自愿以连带责任保证的方式为被告覃晓嘉的本案债务提供担保，对被告覃晓嘉的债务负有连带清偿责任，故原告要求被告荣和公司对被告覃晓嘉的本案债务承担连带清偿责任的诉请合理、合法，本院予以支持。 被告荣和公司辩称原告主张的利息过高，且罚息和复利没有法律依据，本院认为原告主张的利息、罚息和复利均在《个人购房担保借款合同》中有约定，故被告荣和公司的该项辩解不能成立，本院不予采纳。 被告荣和公司还主张原告应当先以物的担保实现债权后，不足部分再由被告荣和公司承担债务，对此本院认为，《个人购房担保借款合同》已约定了原告有权就物的担保实现债权，亦有权要求保证人承担保证责任，故被告荣和公司作为被告覃晓嘉借款的保证人，原告有权要求被告荣和公司在其保证范围内承担保证责任。因此，被告荣和公司的该项辩解不能成立，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行与被告覃晓嘉、柳州市荣和房地产开发有限公司于2014年4月11日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告覃晓嘉于本案判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行贷款本金739375元及相应利息、罚息和复利（利息、罚息、复利计算方法：暂计算到2017年8月7日为10188.80元，从2017年8月8日起的利息、罚息和复利按《个人购房担保借款合同》约定利率和相关法律规定计算至被告覃晓嘉实际清偿贷款本息完毕之日止）； 三、被告柳州市荣和房地产开发有限公司对本判决第二项的给付义务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11296元，由被告覃晓嘉、柳州市荣和房地产开发有限公司连带负担。原告中国农业银行股份有限公司柳州广雅支行为本案所支出的公告费，凭有效票据由被告覃晓嘉、柳州市荣和房地产开发有限公司连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  何基政 人民陪审员  李佩芳 人民陪审员  钟继兰 二〇一七年十二月一日 书 记 员  陈 丹