陕西省西安市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）陕01民初919号原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行，住所地西安市雁塔区高新路88号商品国际一、二层。负责人黄小娟，该分行行长。委托代理人李小东，陕西众邦律师事务所律师。委托代理人邹超，陕西众邦律师事务所律师。被告张向阳，男，1970年10月3日出生，汉族。被告王红芳，女，1970年1月21日，汉族，系张向阳之妻。被告西安和成置业有限公司，住所地西安市高新区太白南路高山流水·和城第5幢1单元2层10210号房。法定代表人金仲周，该公司总经理。委托代理人石养卫，陕西平镜律师事务所律师。委托代理人石华，陕西平镜律师事务所实习律师。原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行（以下简称光大银行）诉被告张向阳、王红芳及被告西安和成置业有限公司（以下简称和成公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告光大银行委托代理人李小东、趋超，被告和成公司委托代理人石养卫、石华到庭参加诉讼，被告张向阳、王红芳经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行起诉称，张向阳2012年11月29日与其签订《个人贷款合同》，约定贷款金额4700万元、贷款利率7.205%、贷款期限120个月，自2012年11月30日起至2022年11月30日止，和成公司承担连带保证责任。依据抵押条款约定，张向阳（含抵押物共有人）以按揭贷款购买的高山流水·和城第6幢1单元2层1F201号房屋作为抵押物向其抵押，双方签订《房地产抵押合同》，并办理《预售商品房抵押登记备案证明》，和成公司出具《个人住房按揭抵押贷款担保及回购承诺书》，承诺张向阳若违约以贷款本息金额回购房产，并承担连带还款责任。其依约向张向阳发放贷款4700万元，张向阳未如期还款构成根本违约。请求判令：1、解除其与被告张向阳签订《个人贷款合同》；2、被告张向阳、王红芳向其连带偿还本金31075107.79元，截止2017年5月23日的利息583809.42元，合计31658917.21元及至付清之日的利息，和成公司对上述贷款本息承担连带偿还责任；3、依法拍卖张向阳、王红芳名下位于西安市××新区高山流水·和城第6幢1单元2层1F201号抵押房产并优先受偿；4、本案诉讼费由张向阳、王红芳与和成公司承担。被告张向阳、王红芳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。和成公司答辩称，涉案贷款仅有2017年5月、6月、7月的按揭月供没有偿还，此后一直依约还款；张向阳仅是贷款代持人而非实际贷款人，应由张向阳承担赔偿责任，和成公司承担还款责任；涉案房产未办理抵押登记，光大银行基于预告登记对涉案房产不享有优先受偿权，其愿意以资产偿还债务。经审理查明，2012年11月29日，光大银行（贷款人）与张向阳（借款人）、王红芳（抵押人、抵押物共有人）、和成公司（保证人）签订商业用房按揭《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定张向阳向光大银行申请商业用房按揭贷款4700万元，期限120个月自2012年11月29日至2022年11月29日止，贷款年利率按照人民银行同期基准利率6.55%上浮10%执行，本合同项下执行贷款年利率为7.205%，罚息利率为约定贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照人民银行规定对逾期利息计收复利；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付的合理费用；保证人自愿为借款人因在本合同项下贷款所产生的全部债务向贷款人全程连带责任保证，保证期间自本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满日起二年止，保证人无条件地并不可撤销向贷款人保证，如借款人未按本合同约定履行还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人通知之日起十日内即应按通知所载明的金额、方式向贷款人支付该等款项；借款人未按时足额还款构成本合同项下违约事件，贷款人有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。2012年11月29日，张向阳、王红芳（甲方、抵押人）与光大银行（乙方、抵押权人）签订《预购商品房抵押合同》，约定甲方用其所购位于西安市××新区××路高山流水·和城第6幢1单元2层1F201号房屋，为涉案贷款抵押担保，双方应当自取得房产证三××日内，持相关材料到登记机构重新办理房屋抵押权登记。2012年11月30日，光大银行向张向阳在该行开设的账户发放贷款4700万元，张向阳同日向光大银行出具收到4700万元借据。2013年1月30日，上述房产取得西安市房屋管理局市房预抵字201301805355号《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。后和成公司向光大银行出具《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》，承诺借款人连续三个月或累计6个月未按期归还贷款本息，其公司保证无条件以贷款本息合计数价格回购抵押物业产权，保证期限自按揭贷款发放之日起至借款人结清贷款之日止，其公司担保及回购保证责任独立，只要借款人违约，光大银行无需先行向借款人追讨或处理抵押物业，即可强制执行该公司连带还款担保责任及抵押房产回购保证责任；张向阳和王红芳向光大银行出具《无条件还款承诺书》，承诺以其全部资产收入偿还贷款，若不能按约归还贷款本息，同意光大银行行使抵押人权利，依约定处分抵押物；和成公司和王红芳就张向阳贷款向光大银行出具《个人贷款印章、签字见证确认书》，确认涉案合同、借据等主要文件上的签名属实。后张向阳陆续还款至2015年9月20日，还款本金9877852.52元、还款利息8203496.41元，本息合计18081348.93元。此后至2017年7月20日光大银行依据借款合同相关条款，在和成公司账户上扣收还款，本金7958425.24元、利息3599793.06元合计11558218.3元；本案起诉后，光大银行又在和成公司账户扣收本金1911385.55元、利息738676.56元合计2650062.11元。截止2017年10月17日张向阳欠付借款本金29163722.24元、利息521281.2元合计29685003.44元。庭审中，和成公司提交张向阳、王红芳与其签订的《协议书》、《退房协议书》、《退房申请书》、《个人贷款合同》，载明其系涉案房产实有人，张向阳仅为代持人及张向阳向该公司申请退房；提交银行转账凭证，证明按揭款项由其公司偿还，张向阳未支付过任何款项；提交租赁合同，证明涉案房屋由其公司占有，证明涉案购房合同系虚假合同应属无效，依据银行流水主张张向阳就涉案房产未支付过任何款项，张向阳仅是借名买受人应承担赔偿责任，由其公司承担还款责任，其公司已对另案法院因张向阳所负个人债务而查封涉案房产提出执行异议，主张其公司系涉案房产所有人，张向阳仅为代持人；光大银行对此不予认可，称上述观点系和成公司单方所持，其毫不知情。另，因起诉后光大银行又扣收和成公司本金7958425.24元、利息3599793.06元合计11558218.3元，故其申请变更本案诉请张向阳、王红芳偿还借款本金为29163722.24元、利息521281.2元合计29685003.44元，以及自2017年10月18日起至实际清偿之日止按银行同期贷款年利率上浮10%即年利率7.205%标准计算相应利息。上述事实，有《个人贷款合同（抵押、保证）》、《借款借据》、《结婚证》、《预购商品房抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》、《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》、《无条件还款承诺书》、《个人贷款印章、签字见证确认书》及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，本案争议的焦点为涉案个人贷款合同应否解除，光大银行向张向阳、王红芳诉请的贷款本息有无依据，和成公司应否承担连带偿还责任，光大银行就涉案房产有无优先受偿权。原告光大银行与被告张向阳、王红芳、和成公司签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自义务。《个人贷款合同》明确约定了借款的本金、借款期限、违约责任及相应利息、罚息、复息的计算方法等内容，而被告张向阳仅偿还部分本息后再未按期足额还款显属违约，现原告光大银行依据合同约定主张解除个人贷款合同之理由成立，本院予以支持。截止2017年10月17日张向阳欠付光大银行借款本金29163722.24元、利息521281.2元合计29685003.44元，而王红芳作为张向阳的妻子，知晓并一同办理涉案贷款相应手续，涉案债务显属夫妻共同债务，故其对于上述本金、利息依法应与张向阳共同向光大银行偿还；对于2017年10月18日起至判决给付之日新产生的利息，被告张向阳和王红芳亦应按照合同约定向原告光大银行支付。因和成公司作为个人贷款合同的保证人，在合同中明确约定对张向阳涉案贷款本息承担连带保证责任担保，且其向光大银行出具了《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》，现光大银行诉请和成公司承担连带保证责任有据，依法应予支持；和成公司辩称张向阳非涉案房产买受人并无充分证据证明，且与《个人贷款合同》、《借款借据》、《预购商品房抵押合同》、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》及其出具的《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》、《无条件还款承诺书》载明事项均明显不符，依法不予采信。因涉案房产未办理抵押登记，相应抵押权尚未设立，而预抵押登记不同于抵押登记，其性质上系排他性请求权，并不能产生优先受偿之法律效力，故光大银行诉请就涉案房产优先受偿无法律依据，依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行与被告张向阳和王红芳、被告西安和成置业有限公司于2012年11月29日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》予以解除；二、被告张向阳和王红芳于本判决生效后10日内，向原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行偿还截止2017年10月17日欠付借款本金29163722.24元、利息521281.2元合计29685003.44元；三、被告张向阳和王红芳于本判决生效后10日内，向原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行偿还上述款项自2017年10月18日起至判决确定给付之日止的利息（以29163722.24元为本金基数，按年利率7.205%计算）；四、被告西安和成置业有限公司就被告张向阳所负上述债务承担连带保证责任，被告西安和成置业有限公司承担担保责任后，有权向张向阳追偿；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安昆明路支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200095元（光大银行已预交），由被告张向阳、王红芳和西安和成置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省高级人民法院。审判长  马春哲审判员  徐振平审判员  季立耘二〇一七年十二月十五日书记员  吕 露