文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初1494号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：李丹，女，公司员工。委托诉讼代理人：彭珍珠，女，公司员工。被告：邓雪琴，女，1976年2月18日出生，汉族，住湖北省咸丰县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与被告邓雪琴民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李丹、彭珍珠和被告邓雪琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.邓雪琴返还贷款本金26973.97元；2.邓雪琴支付利息（利息以26973.97元为基数，自2019年6月26日起至还清时止，按照年利率24%计算，利随本清）；3.邓雪琴承担本案的全部诉讼费用。被告邓雪琴辩称，借款时存在手续费，应该以实际借款计算。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2017HBS139209112131204152A）的具体约定和欠款事实1、借款人：邓雪琴，湖北省恩施土家族苗族自治州咸丰县。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2017年12月13日。4、贷款金额：46400元。5、贷款用途：个人消费。6、贷款期限：36个月，自实际放款日起算。7、手续费：借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，标准为放款金额的[14.5]%，如系统生成贷款手续费金额与本协议约定不一致的，以系统生成金额为准。8、贷款利率（包括罚息的约定）：本合同项下贷款利息实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，年利率24%，在贷款期限内不作调整。借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多期累计）逾期应还本息数额的0.5%向贷款人支付逾期罚息。9、还款：本合同采用等额本息还款。借款人应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息。首个还款日应至少在借款人签署（包括以电子或者非电子方式签署）本合同十日之后（含第十日）。如果借款人的首个还款日在本合同签署后十日内，首个还款日应当为次月的约定还款日。如果某一还款日不是工作日，还款应在前一工作日进行。如果当月无相应对日，则还款应在当月最后一个工作日进行。借款人应于贷款到期日偿还全部未偿还的贷款本金、利息及其他全部应付款项。10、贷款发放时间：2017年12月13日。11、贷款归还情况：如下表            还款时间              前期手续费              还款金额                  2017-12-13              6728.0                                 2017-12-25                             1805.4                  2018-01-25                             1805.4                  2018-02-25                             1805.4                  2018-03-25                             1805.4                  2018-04-25                             1805.4                  2018-05-25                             1805.4                  2018-06-25                             1805.4                  2018-07-25                             1805.4                  2018-08-28                             1805.4                  2018-09-26                             1805.4                  2018-10-25                             1805.4                  2018-11-25                             1805.4                  2018-12-30                             4.5                  2018-12-31                             1.12                  2019-01-01                             1.12                  2019-01-02                             1.12                  2019-01-03                             1.12                  2019-01-04                             1.12                  2019-01-05                             1.12                  2019-01-07                             1902.24                  2019-01-08                             1.12                  2019-01-30                             4.5                  2019-01-31                             1.13                  2019-02-01                             1.13                  2019-02-02                             1801.13                  2019-03-02                             4.59                  2019-03-03                             1.15                  2019-03-04                             1718.48                  2019-03-05                             1.15                  2019-03-30                             4.93                  2019-03-31                             1.23                  2019-04-01                             1.23                  2019-04-02                             1.23                  2019-04-03                             1.23                  2019-04-04                             1.23                  2019-04-05                             1821.23                  2019-04-30                             4.79                  2019-05-01                             1.2                  2019-05-02                             1.2                  2019-05-03                             1.2                  2019-05-04                             1.2                  2019-05-05                             1803.23                  2019-05-30                             4.96                  2019-05-31                             1.24                  2019-06-01                             1.24                  2019-06-11                             1.24                  2019-06-14             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12、违约责任：单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期。13、通知方式：借款人的通讯地址、手机号码是借款人用于接收贷款人及有关机构通知的个人通讯信息，如因借款人未及时告知贷款人通讯信息发生变化，导致的不利后果由出借人自行承担。14、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向邓雪琴邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司与被告邓雪琴签订的《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为邓雪琴。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司在向邓雪琴放款的当日扣收手续费，邓雪琴未实际支配该部分资金，故邓雪琴实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即邓雪琴实际借款金额为39672元。小雨点已经履行相应的合同义务，邓雪琴应当按照约定履行还款义务。因邓雪琴未按时还款，小雨点公司向本院提起诉讼，可以视为小雨点公司以诉讼的方式向邓雪琴宣布借款全部到期，邓雪琴应当承担相应的还本付息的义务。结合当事人约定的利息及邓雪琴的还款情况，截至2019年6月25日，邓雪琴尚欠小雨点公司借款本金17654.53元、利息5.61元。现小雨点公司主张的利息起算时间系其对自身权利的处分且不违反相关的法律规定，本院予以认可。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓雪琴于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金17654.53元；二、被告邓雪琴于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（以未返还借款本金17654.53元为基数，自2019年6月26日起至付清时止的，按年利率24%计算，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费474.34元，减半计收237.17元，由被告邓雪琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  文 莲二〇二〇年五月十日法官助理  钱星汝书 记 员  莫蔚蓝