河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初19970号原告中原银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水区金水路219号，统一社会信用代码：91410100MA3X69ND28。负责人张轩，行长。委托代理人张军凯，男，汉族，1990年8月1日出生，住郑州市金水区，系该行员工。被告张新年，男，汉族，1977年12月27日出生，住河南省西峡县。原告中原银行股份有限公司郑州分行诉被告张新年金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张军凯到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，2019年3月20日，原告与被告张新年签订了《个人综合授信合同》（编号：中原银（总营）永续字2019第19003417号），合同约定：经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为人民币77万元的授信额度。期限为2019年3月20日至2046年3月20日止。同日，原告与被告张新年签订《最高额抵押合同》（编号：中原银（总营）永续最抵字2019第19003417号），主要约定：为保障原告债权的实现，被告张新年愿意以其财产向原告提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括被告张新年依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、认证费、鉴定费、执行费等），被告张新年同意以其名下位于：郑州市××区××路××层××号，不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第**房产提供抵押担保。上述抵押房产已于2019年4月30日在郑州市国土资源局办理了抵押登记，登记证号为：豫（2019）郑州市不动产证明第××号。2019年3月20日，在《个人综合授信合同》项下，原告与被告张新年签订了《个人综合借款合同》（编号：中原银（总营）永续（综）借字2019第19003417号），合同约定：由原告贷款77万元人民币给被告张新年，期限为2019年3月20日至2046年3月20日止，合同同时约定了借款利率为年化5.88%，还款方式：按月等额本息还款，借款用途为购房。购房按揭贷款本金还款部分可循环提款使用，额度有效期为2019年3月20日至2022年3月20日，借款利率为年化8.075％，还款方式为按月付息，到期一次还本法。原告依合同约定于2019年5月24日向被告发放77万元贷款，已履行了合同义务，但被告张新年未按期履行约定的还款义务，现贷款本息已从2020年4月21日开始逾期，已经违反《个人综合借款合同》的约定，被告构成严重违约。2020年8月4日，原告通过向合同约定地址以邮政特快专递邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布被告贷款本金于2020年8月7日全部提前到期，并自2020年8月8日开始计收罚息。综上，原告与被告签订的各项合同合法有效，各方应当依约履行合同义务，但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。故原告诉至法院，请求判令：1、被告张新年偿还原告借款本金761358.89元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息21066.72元（暂计至2020年8月7日，利息以未偿还本金为基数，按合同约定利率为标准，复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日。2020年8月7日原告按合同约定宣布被告贷款本金全部提前到期，并自2020年8月8日起开始计收罚息，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日），以上暂合计782425.61元；2、原告对被告张新年为上述债务设定抵押的房产（郑州市××区××路××层××号，不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》各一份；2、《借据》一份；3、《最高额抵押合同》一份；4、不动产登记证明一份；5、银行交易明细一份；6、贷款余额查询单一份。被告张新年未答辩亦未举证。经审理查明：2019年3月20日，原告与被告张新年签订合同编号为中原银（总营）永续（综）借字2019第19003417号《个人综合借款合同》一份，主要约定：原告按本合同约定向被告张新年提供的贷款种类为按揭类贷款和永续卡循环贷款（消费），按揭类贷款是被告张新年为购买现房而向原告申请的贷款，永续卡循环贷款（消费）是永续卡循环贷款额度（消费）的有效期限和可用额度，被告张新年使用其在原告开立的永续卡，通过原告柜台或自助渠道实现多次提取、循环使用人民币额度。被告张新年不按合同约定的期限（包括贷款提前到期日）归还贷款本息，原告有权自逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对被告张新年未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告张新年未按本合同及借款借据等文件约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权要求被告张新年限期或立即纠正违约行为，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。原告因实现债权和担保权利所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费）均由被告张新年承担。一、按揭类贷款的具体约定：贷款金额为77万元；贷款用途为购买坐落于郑州市××区××路××层××号的房屋；贷款期限为324个月，自2019年3月20日起至2046年3月20日止；贷款利率采取浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%。贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准，采用每年1月1日调整，按距离该日最近的中国人民公布的同期同档次贷款基准利率按照上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。被告张新年采用按月等额本息还款法，被告张新年自愿选择每月21日为还款日。二、永续卡循环贷款的具体约定：贷款额度有限期限2019年3月20日至2022年3月20日，单笔贷款期限自提款之日起36个月，且最长不超过永续卡贷款额度有效期限。借款担保方式与本合同第22.3条按揭类贷款的具体约定中的贷款担保方式的约定相同。本合同项下发放贷款时的利率采用浮动利率，在每次提款日中国人民银行公布的一至五年期贷款基准利率的基础上上浮65％，被告张新年按月付息，到期一次性还本法偿还贷款本息，被告张新年自愿选择每月21日为还款日。永续卡循环贷款（消费）初始额度是指原告为被告张新年首次核定的永续卡循环贷款额度。按揭类贷款还款后释放的额度自动计入永续卡循环贷款额度。合同还对其他内容进行了约定。同日，原告与被告张新年签订合同编号为中原银（总营）永续字2019第19003417号《个人综合授信合同》，主要约定：原告向被告张新年提供总额为77万元的授信额度；授信额度使用期限为324个月，即自2019年3月20日起至2046年3月20日止；合同项下贷款采用最高额抵押担保方式；合同中的“贷款本息”意指包含贷款本金、利息、复利逾期及挪用罚息以及与该贷款或贷款之担保相关的任何未清偿费用；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证费、认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告承担。合同还对其他内容进行了约定。同日，被告张新年与原告签订合同编号为中原银（总营）永续最抵字2019第19003417号《最高额抵押合同》一份，主要约定：抵押物为位于郑州市××区××路××层××号的房屋。本合同项下担保的债权是指原告依据与主合同债务人张新年在2019年3月20日至2046年3月20日期间所签署的主合同而享有的一系列债权；担保的主债权最高限额为主债权本金77万元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。合同另对其他内容进行了约定。2019年4月30日，原告取得被告张新年名下位于郑州市××区××路××层××号房屋的抵押权不动产登记证明。2019年5月24日，原告向被告张新年发放按揭类贷款77万元。由被告张新年签名的借款凭证载明：年利率5.88％，金额77万元，起息日2019年5月24日，到期日2046年3月20日。原告提交的银行贷款余额查询显示：截至2020年8月7日，被告张新年尚欠原告按揭类贷款本金761358.89元、利息（含罚息、复利）21066.72元。2020年9月7日，原告诉至本院。本院认为，原告与被告张新年自愿签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》、《最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以认可。原告依约发放了贷款，被告张新年未依约履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当，截至2020年8月7日，被告张新年尚欠原告按揭类贷款本金761358.89元、利息（含罚息、复利）21066.72元未偿还。故对原告请求被告张新年偿还按揭类贷款本金761358.89元、利息（含罚息、复利）21066.72元（暂计至2020年8月7日）并支付自2020年8月8日起按《个人综合借款合同》约定计算利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告张新年以其位于郑州市××区××路××层××号的房屋设定最高额抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，有据、合法，本院予以支持。被告张新年经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张新年于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司郑州分行借款本金761358.89元、利息21066.72元（利息含罚息、复利，暂计算至2020年8月7日，此后利息仍按照《个人综合借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止。以上利息以年利率15.4%为限）；二、被告张新年不履行本判决第一项确定的债务时，原告中原银行股份有限公司郑州分行有权依法对被告张新年名下位于郑州市二七区京广中路7号5层513号的房产折价、拍卖、变卖所得价款在《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5812元，保全费4432元，均由被告张新年承担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二〇年十一月九日书记员  袁建伟