江苏省南通市崇川区人民法院民 民 事 判 决 书(2017)苏0602民初588号原告：广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市洪江路88号兆丰嘉园商业楼。主要负责人：张辉，行长。委托诉讼代理人：徐漾，男，该公司职员。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。被告：江洪，男，1969年6月2日生，汉族，住启东市。被告：朱春妹，女，1974年6月21日，汉族，住启东市。原告广发银行股份有限公司南通分行（以下简称广发银行南通分行）与被告江洪、朱春妹金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2017年8月8日公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行的委托诉讼代理人徐漾、黄倩，被告江洪到庭参加诉讼，被告朱春妹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还个人信用贷款本金21845.8元。2.请求判令被告向原告按照贷款合同约定支付逾期利息1644.12元，逾期罚息956.97元及逾期复利173.25元（暂计算至2016年11月21日），并按照合同约定向原告支付2016年11月22日至贷款本息全部清偿之日的利息、罚息及复利。3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告江洪系个体工商户，被告朱春妹系其配偶。2014年3月4日，被告江洪向原告申请个人信用贷款并详细填写了《个人信用贷款申请表》（生意红），申请表中列明了贷款种类、利息、罚息以及双方权利义务、违约责任及对应措施等合同条款，主要内容为：利息按每月1.5%固定利率收取；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本条款约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按本条款约定归还贷款本息及支付相关费用，贷款人有权宣布终止额度使用，额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。被告朱春妹在该申请表上签名确认。2014年3月19日，原告向被告江洪签发《个人信用贷款核准通知书》（额度和单笔），同意向被告江洪发放授信额度为6万元的循环额度贷款，通知书上约定还款方式为等额本息，还款日为每月2日，额度期限为5年，被告江洪在其上签名确认。2014年3月19日，原告在授信额度内向其发放单笔贷款6万元，贷款期限36个月。2016年5月2日起，被告江洪未及时按期归还贷款本息，目前已逾期7期。鉴于被告江洪的违约情况，故按贷款合同约定，原告有权宣布额度项下所有贷款提前到期。两被告系夫妻关系，且被告朱春妹知晓并同意被告江洪贷款事实，被告朱春妹应承担共同还款责任。被告江洪辩称，两被告系夫妻关系，案涉借款系两被告结婚期间所借，两被告于2014年4、5月份离婚；生意人卡（生意红）申请表上借款人处的签字“江洪”并非其本人所签，系其前妻朱春妹的男朋友所签，在个人信用贷款核准通知书（额度）单笔中“江洪”的签字也非其本人所签，亦非其本人捺印，当时这些借款其都不知情，后来还钱的时候才知晓。相关材料上面“江洪”的签字均非其本人所签，其申请笔迹鉴定，若系其本人签字，同意还钱。被告朱春妹未应诉答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张向本院提供了广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行个人对账单、广发银行零售信贷管理系统出账截屏、贷款提前到期通知书、ems邮寄快递单、两被告结婚证复印件。经质证，被告江洪认为广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）中“江洪”的签名均非其本人所签，起初并不知情，后来还钱时才知晓，原告是到被告江洪处调查过，江洪也陪同过原告业务员，但是当时没有签这些材料；对结婚证没有异议，两被告已于2014年4、5月份离婚；对于其余证据及借款情况并不清楚。本院经审查认为，对于广发银行生意人卡（生意红）申请表，被告朱春妹未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对该申请表中“朱春妹”签名的真实性予以确认。对广发银行生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）中“江洪”的签名，江洪虽对其签名真实性提出异议，并提出对其签名真实性予以鉴定的申请，但此后其又申请撤回该鉴定申请，鉴于江洪未能提供其他反驳证据足以证明前述证据中“江洪”的签名并非其本人真实签名，本院对其抗辩意见难以采信，对原告上述证据中“江洪”签名的真实性予以确认。对广发银行个人对账单、广发银行零售信贷管理系统出账截屏、贷款提前到期通知书、ems邮寄快递单及结婚证复印件，两被告均未提供反驳证据，本院经审查对前述证据的真实性予以确认，可以作为认定本案案件事实的依据。结合双方庭审陈述及本院已确认的证据，本院对本案的事实确认如下：2014年3月4日，被告江洪作为借款人、被告朱春妹作为借款人配偶在《广发银行生意人卡（生意红）申请表》上签字。该申请表申请人基本信息部分个人信息为江洪，申请人企业信息为启东市吕四港镇洪强水产品冷冻加工厂（以下简称洪强冷冻厂），第二部分个人信用贷款(生意红)申请信息部分载明，申请信用贷款的总金额为50万元，申请循环额度，额度期限为60个月，单笔贷款的贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，支付方式为自主支付。贷款用途为购买原材料，第三部分个人信用贷款(生意红)条款部分载明，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由该行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素(支付方式、支付对象/范围、支付金额)、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于该行的贷款审核结果。以该行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款计息日自该行贷款发放日开始，即该行贷款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息。该部分第二条贷款的利息和罚息条款部分载明以固定利率，月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第三条贷款的发放条款部分载明，借款人不可撤销地授权该行将借款金额按以下方式发放至借款人放款账户内：(1)贷款资金为受托支付，将借款金额划入借款人在该行开立的放款账户内，再从放款账户向借款人约定的受托支付对象进行支付；(2)贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在该行开立的贷款放款账户。第四条贷款的还款条款部分载明，借款人还款包括贷款本金和利息。贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。若贷款到期日距最近一次还款日不足一期的，该还款日不作还款，待到期日一次结清。借款人应于本条款生效前在该行开立还款账户，并于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息。借款人授权该行在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，该行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，该行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与该行之间存在多笔已到期贷款合同的，该行有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。借款人若同时在该行有未结清的抵押贷款与无抵押贷款时，如要结清抵押贷款，则必须以结清无抵押贷款作为前提条件。第五条违约责任条款及相应处理部分载明，出现借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等情形为违约事件，如发生违约情形时，该行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2014年3月19日，原告广发银行南通分行出具《个人信用贷款核准通知书(额度)》，载明此次贷款的授信额度为6万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月19日起至2019年3月19日止，贷款用途为生产经营，还款账户与放款账户均为62×××83，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。同日，原告广发银行南通分行出具《个人信用贷款核准通知书(单笔)》，载明此次贷款的贷款金额为6万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户与放款账户均为62×××83，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。所选定的贷款利率为以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。贷款的支付方式为6万元全部自主支付。2014年3月19日，原告广发银行南通分行向被告江洪的上述放款账户发放贷款6万元。贷款发放后，实际由被告江洪设立的个人独资企业即洪强冷冻厂陆续通过合同约定的还款账户还款。自2016年5月2日起，案涉贷款出现逾期。2016年11月21日原告广发银行南通分行向被告江洪、朱春妹分别发出《贷款提前到期通知书》，载明：双方于2014年3月4日签订的《生意卡(生意)申请表》(以下简称“合同”)，该合同第三部分“个人信用贷款(生意红)条款”第五条规定当出现该条规定的情形时，该行有权宣布该债务提前到期；现被告因未能按时支付本金及利息违反了该合同第三部分第四条的规定，该行依据合同所赋予权利，宣布被告在合同项下的债务提前到期。至2016年11月21日，根据原告系统数据，案涉贷款借款人尚欠的借款本金为21845.8元，利息为1644.12元，罚息为956.97元，复利为173.25元。本院认为，被告江洪作为借款人向原告申请贷款，原告已实际发放贷款，贷款发放后，被告江洪设立的个人独资企业即洪强冷冻厂陆续还款。原告与被告江洪之间的借款合同关系业已成立且合法有效，依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行自己的合同义务。原告广发银行南通分行依约发放了贷款，履行了自己的合同义务，被告江洪未能按约按期支付贷款本息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告广发银行南通分行依照约定宣布贷款提前到期并要求被告江洪提前偿还借款本金及利息、罚息、复利并无不当，被告江洪理应按约偿还贷款期内所欠本金及利息，并按罚息利率偿付自贷款逾期后的逾期罚息及复利，原告的诉讼请求于法有据，本院依法予以支持。结合原告提供的结婚证复印件以及被告江洪庭审陈述，案涉借款系发生于江洪、朱春妹夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，对于原告广发银行南通分行要求被告朱春妹共同承担还款责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告朱春妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江洪、朱春妹于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行共同返还借款本金21845.8元。二、被告江洪、朱春妹于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行共同支付上述未偿还借款至2016年11月21日止的利息1644.12元、罚息956.97元、复利173.25元。三、被告江洪、朱春妹于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告广发银行股份有限公司南通分行共同支付自2016年11月22日起至实际给付之日止按月利率1.5%的1.3倍计算的罚息、复利（其中罚息以借款本金21845.8元为计算基数，复利以1644.12元为计算基数）。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费416元，公告费690元，合计人民币1106元，由被告江洪、朱春妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审 判 长  吴陈根代理审判员  丁睿智代理审判员  张 慧二〇一七年十二月十二日书 记 员  周 超