广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0981民初3639号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所玉林市人民东路**。统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：张远秋，广西曾纪淼律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈军，广西曾纪淼律师事务所律师。 被告：王春婷，女，1984年6月28日出生，汉族，住，住北流市/div> 委托诉讼代理人：廖春羽，北流市义正法律服务所法律工作者。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称财保玉林分公司）与被告王春婷追偿权纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张远秋、被告的委托诉讼代理人廖春羽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告财保玉林分公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告返还代偿款28814.28元给原告；2．判令被告支付逾期保费2489.44元给原告；3．判令被告支付违约金（以31303.72元为基数，按日利率1‰，从2019年10月10日起计至还清之日止。现暂计至2020年6月17日为7857.23元） 给原告；4．判令被告赔偿律师费7832元给原告；5．本案诉讼受理费由被告承担。 事实和理由：2018年6月13日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称光大银行南宁分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2018年6月14日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告系投保人，原告系保险人，光大银行南宁分行系被保险人；约定原告对被告向光大银行南宁分行所贷41000元款进行承保，保险金额为45338.77元，保费月费率为1.4978％，每月保费为679.08元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日1‰缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2018年6月22日，被告基于上述投保单、保险单与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款41000元，贷款期自2018年6月22日至2021年6月22日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年7月22日至2019年6月23日期间共还12期贷款后不再履行还款义务，于2019年10月10日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共28814.28元给光大银行南宁分行； 另外，被告还欠原告保费2489.44元（被告自2018年7月22日至2019年6月22日期间已支付12期保费。但自2019年6月23日开始逾期至2019年10月9日共欠110天的保费，此期间只累计支付了0.52元，即尚欠为110天÷30天×679.08元/月-0.52元）；违约金（现暂计至2020年6月17日为7857.23元）；律师费7832元［（28814.28元+2489.44元+7857.23元）×20％］。以上各项所欠款合计46992.95元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，望判如原告所请。 被告王春婷答辩称，一、本案原告的诉讼主体不适格，因为原告与中国人民财产保险股份有限公司是两个独立经营主体，也没有经过被告的认可，原告无权起诉答辩人；二、本案属于个人保证保险，属于人寿险的范围，从原告向法院提供的证据投保单中的“寿险贷”是以人寿险的保险贷款，说明了本案是人寿险的范围，根据《保险法》第38条规定证明了是违法的，原告也没有事实依据证明原告代被告支付了代偿费28814.28元；三、原告要求赔偿违约金和律师费没有事实依据和法律依据，双方签订的合同中没有约定违约金和律师费，按照广西律师收费标准也没有这个费用。请求法院驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 2018年6月13日，被告王春婷向财保玉林分公司投保个人信用贷款保证保险，2018年6月14日，原告出具了保单号PBBR201845090000000462的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人王春婷；被保险人光大银行南宁分行；贷款金额41000元；保险费24446.88元；保险金额45338.77元；保险期间自个人贷款合同项下贷 款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.4978％（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；缴纳日期银行扣款之日；每月保险费679.08元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或者未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 2018年6月22日，被告王春婷（借款人）与光大银行南宁分行（贷款人）签订合同编号78861816002267的《个人贷款合同》，约定“贷款金额为41000元；贷款期限为36个月，自2018年6月22日至2021年6月22日；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75％上浮40％执行，首期执行贷款年利率6.65％，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后 的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；在合同还款方式上约定，借款人按等额还本付息法偿还本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；在违约条款中约定，借款人为按时足额还款构成本合同项下的违约事件”。2018年6月22日，光大银行南宁分行向被告发放贷款41000元，并出具了《贷款借据》一份，载明“首期执行年利率为6.65％，贷款发放日2018年6月22日，贷款到期日2021年6月22日”。 另查明，被告王春婷自2019年6月23日起未按约向光大银行南宁分行归还贷款本息，到保险事故发生时，尚欠原告保费2489.44元。2019年10月10日，因被告王春婷逾期未支付贷款本息超过赔偿等待期，导致保险事故发生，原告财保玉林分公司即依据保险单的约定向光大银行南宁分行支付贷款本息28814.28元。2019年10月11日，光大银行南宁分行即出具《代偿债务与权益转让确认书》交原告收执，确认已收到原告代偿款28814.28元，并将其对借款人王春婷（投保人）的追偿权益转让给原告财保玉林分公司。原告在向被告追讨无果后诉至本院，并委托广西曾纪淼律师事务所律师作为诉讼代理人，双方签订了《风险代理委托协议》，约定实行风险代理，代理费按原告最后实得案件标的款的20％支付。 上述事实有原告提供的营业执照、法定代表人身份证、证明、被告身份证、投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、支行贷款借据、还款计划书、保费还款明细、索赔申请书、还款记录查询单、转让确认书、风险代理协议等予以认定并附卷佐证。 本院认为，原告财保玉林分公司与被告王春婷所签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，以及光大银行南宁分行与被告王春婷签订的《个人贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，除违约金过高外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人应依照约定履行各自的义务。被告不能按时偿还贷款、支付利息及保费应当承担偿还贷款、支付利息、支付保费及违约金等合同义务。本案中，原告按照原、被告双方的约定，代偿了被告所欠光大银行南宁分行的剩余贷款本息28814.28元，原告有权向被告王春婷追偿代偿款，故原告主张被告偿还原告代偿款28814.28元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张被告支付逾期保费2489.44元的诉讼请求，亦符合双方合同的约定，本院予以支持。因被告王春婷违约，应承担违约责任，原告要求其支付违约金于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，因原告未能提供证据证明其因被告违约所造成的实际损失有多少，本院认定原告的损失系利息损失，原告要求违约金按照约定的每日1‰计算过高，违约金应以尚欠原告全部款项31303.72元为基数，自原告代偿光大银行南宁分行之日（即2019年10月10日）起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130％计算，对超出部分，本院不予支持。因原告与律师事务所签订的是《风险代理委托协议》，代理费是按原告最后实得标的款的20％支付，至本案庭审结束时，原告尚未得到赔偿款，原告亦没有证据证明其已向律师事务所支付了律师费的具体数额，故原告要求被告支付律师费7832元没有事实依据，也不符合法律规定，本院不予支持。 被告辩称原告与中国人民财产保险股份有限公司是两个独立经营主体，原告的诉讼主体不适格没有事实依据。双方在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中已约定原告是本案保险人，特别约定中又明确原告承担了保证责任后，原告有权向被告追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，并且被告违约前也一直按双方约定向原告支付保费，原告是本案合同相对人，因此，原告诉讼主体适格。另外，被告辩称本案属于人寿险的范围也与事实不符，《个人信用贷款保证保险保险单》已明确原、被告之间属于个人信用贷款保险合同，而非人寿险的范畴，故《中华人民共和国保险法》第三十八条不适用调整本案纠纷。因此，被告的该两项抗辩理由不成立，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告王春婷返还原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司代偿款28814.28元； 二、被告王春婷支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司保费2489.44元； 三、被告王春婷支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司违约金（计算方法：以31303.72元为基数，自2019年10月10日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130％计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕（汇款可汇至户名：北流市人民法院，开户行：北流市农村信用社，账号：54×××61），逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费976元，减半收取488元（原告已预交），由被告王春婷负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员 罗照斌 二〇二〇年十一月三日 法官助理 凌 威 书 记 员 徐海文