辽宁省盘锦市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽11民终1322号 上诉人（原审被告）：朱庆军（曾用名朱宝军），男，1972年5月27日出生，汉族，无业，住辽宁省盘锦市双台子区。 上诉人（原审被告）：王伟，女，1966年4月25日出生，汉族，无业，住辽宁省盘锦市双台子区。 委托诉讼代理人：朱庆军（与王伟系夫妻关系），男，1972年5月27日出生，汉族，无业，住辽宁省盘锦市双台子区。 被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司盘锦分行，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区。 负责人：张欣，该分行行长。 委托诉讼代理人：赵明莉，辽宁辽河律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：盘锦安泰房地产开发有限公司，住所地辽宁省盘锦市大洼县。 法定代表人：马力利，该公司经理。 上诉人朱庆军、王伟因与被上诉人交通银行股份有限公司盘锦分行（以下简称交通银行）、被上诉人盘锦安泰房地产开发有限公司（以下简称安泰公司）借款合同纠纷一案，不服盘锦市兴隆台区人民法院（2020）辽1103民初1909号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月27日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 朱庆军、王伟上诉请求：撤销原审判决,改判朱庆军、王伟不承担返还借款本息的责任，改判按《合同法》第五十八条处理本案由安泰公司承担返还借款本息的责任。事实和理由是：一、本案的《房屋买卖合同》和《个人房产抵押借款合同》均是无效的应当依法予以撤销，该合同对朱庆军、王伟自始没有约束力，不该按照该《个人房产抵押借款合同》判决朱庆军、王伟承担返还借款本息的责任。无论是买卖房屋还是向被上诉人抵押借款都不是朱庆军、王伟的真实意思表示，这两个“合同”实质是交通银行和安泰公司串通后，交通银行为了向安泰公司发放贷款虚构的。朱庆军、王伟被邀请到现场在相关手续上签字时，交通银行、安泰公司均向朱庆军、王伟作了借用朱庆军、王伟名义借款放贷的明确说明。本案安泰公司是交通银行唯一适格的返还借款本息的债务人。二、本案应当根据《合同法》第五十八条规定处理，即由安泰公司承担返还全部借款本息的责任。本案的事实已经非常清楚：第一、真实的借款人和银行贷款的使用人是安泰公司；第二、安泰公司一直占有着标的房屋，并且从交通银行提供的预告登记看，预告登记的权利人则是交通银行而不是朱庆军、王伟。安泰公司从来就没有向朱庆军、王伟交付标的房屋，就更别提转移房屋所有权了。从财产占有关系上说，无论是银行贷款还是虚假出售的房屋一直都由安泰公司占有和使用着。因此，在判决撤销《个人房产抵押借款合同》的情况下，人民法院别无选择只能根据《合同法》第五十八条的规定，判决由安泰公司承担返还全部借款本息的责任。综上所述，原审判决既判决撤销《个人房产抵押借款合同》，又判决该《个人房产抵押借款合同》对朱庆军、王伟具有“法律约束力”是违背事实和法律规定的。 交通银行辩称，一审交通银行提交所有的证据材料均为朱庆军、王伟本人签署，合同签订时间为2014年10月9日，在2016年3月21日前该笔贷款都是正常还款，合同签订后交通银行将51万元贷款汇入朱庆军名下银行账户，转款时间为2014年10月9日交通银行履行全部的贷款合同义务，在提供贷款后，现在贷款无法正常收回，交通银行才是最终权益受损方。如果朱庆军、王伟主张其是为安泰公司的法人马力利担名买房，那么交通银行认为其二人的行为涉嫌骗取银行贷款罪名。交通银行同意将本案直接转为刑事案件处理。马力利因涉嫌诈骗罪被判刑事责任，但这一刑事案件并未涉及朱庆军、王伟双方该笔贷款业务，本案是独立于这一刑事案件。 交通银行向一审法院起诉请求：1.请求法院解除《个人房产抵押贷款合同》，宣布贷款提前到期；2.请求法院判令朱庆军、王伟偿还交通银行贷款本金474，337.18元，暂计自2016年2月21日起到贷款全部偿付日止，以尚欠贷款本金为基数，按照合同约定偿付利息、罚息及利息、罚息的复利；3.请求法院判令交通银行对抵押房屋享有优先受偿权；4.请求法院判令安泰公司对上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令朱庆军、王伟承担本案的涉诉费用(包括但不限于诉讼费、律师费等)。 一审法院认定事实：朱庆军、王伟系夫妻关系。2014年10月9日，交通银行作为乙方，朱庆军、王伟作为甲方，安泰公司作为丙方，三方签订《个人房屋抵押贷款合同》，合同约定：朱庆军、王伟向交通银行借款51万元，用于购买坐落于盘锦市大洼区房屋，借款期限156个月。本合同项下贷款利率为月利率5.458333%，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。本合同项下贷款的支付方式为：甲方委托乙方在贷款发放后，将公司承担返还全部借款本息的义务，在其不能返还价款本息的情况下，交通银行有权变卖抵押房屋优先受偿。交通银行请求朱庆军、王伟承担返还借款本息的义务不符合《合同法》第五十八条的规定。因此，朱庆军、王伟同意交通银行的第三项诉讼请求，但是不能同意其第二项诉讼请求。三、在《个人房产抵押借款合同》依法被认定无效的情况下，安泰公司是借款占有人和使用人，其义务是根据《合同法》第五十八条的规定返还借款本息，而不是连带债务人，因此，朱庆军、王伟不同意交通银行的第四项诉讼请求。四、交通银行违背以上事实和人民法院已经生效的判决裁定，将朱庆军、王伟列入失信黑名单是错误的，应当依法解除。因本案借款合同无效，不存在合法期限的问题，交通银行请求宣布贷款提前到期的理由没有法律依据。贷款资金以甲方购房款名义从房款账户支付至盘锦安泰房地产开发有限公司账户(账号：722111703018010014259，开户行：交通银行盘锦分行营业部)。还款方式为等额本息还款法，每期还款额为4，864.69元。合同同时约定朱庆军、王伟以其所购的案涉房屋提供抵押担保，由安泰房地产公司承担连带保证责任。合同第5.2条约定：保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。第5.5条约定：甲方取得第二十二条约定房屋的权利证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。合同第8.1约定：甲方具备完全民事行为能力，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行合同的义务并承担民事责任。第8.2条约定：签署和履行本合同是甲方真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。第8.3条约定：甲方在签署和履行合同过程中向乙方提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的，未向乙方隐瞒可能影响其还款能力的任何信息。第14.1条约定：甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。朱庆军、王伟于2014年10月8日就案涉房屋办理了预售商品房抵押权登记。该房屋至今未办理抵押登记。2014年10月9日，交通银行按照合同约定将贷款51万元打入朱庆军账户。朱庆军、王伟自2016年2月21日起未再按照约定的还款数额履行还款义务，朱庆军、王伟尚欠借款本金474,337.18元，截至2020年7月29日尚欠利息87,459.87元、罚息23,363.18元。 另查，2016年10月8日，交通银行曾以借款合同纠纷为由向该院起诉三被告，该院于2017年1月18日作出(2016)辽1103民初2451号之一民事裁定书，内容为：“因盘锦安泰房地产开发有限公司法定代表人马力利涉嫌虚构房屋买卖合同，通过利用本案其他被告的名义向银行申请抵押贷款，使其自己控制的公司获得银行贷款进而收益。该行为涉嫌虚假按揭贷款，可能构成犯罪，依照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中设计经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条之规定，裁定如下：驳回原告交通银行股份有限公司盘锦分行的起诉。”庭审中，朱庆军、王伟确认2017年至今案涉借款合同纠纷并未被公安机关准予立案。 一审法院认为，交通银行与朱庆军、王伟签订的《个人房屋抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。交通银行与朱庆军、王伟双方应按合同的约定履行各自义务。交通银行已按合同约定发放全部贷款，朱庆军、王伟应依约履行还款义务。现朱庆军、王伟以自己的行为表明不履行还款义务，构成根本违约，交通银行有权要求解除双方签订的《个人房屋抵押贷款合同》，朱庆军、王伟应承担偿还欠款本金及利息、罚息、复利的责任。交通银行主张对抵押物享有优先受偿权，但案涉房屋抵押系预告登记，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实的抵押权，故对交通银行行使抵押物优先受偿权的请求，不予支持。关于交通银行要求安泰公司承担连带保证责任的诉请，依据《个人房屋抵押贷款合同》约定，安泰公司对案涉借款合同承担连带保证责任，并约定在交通银行取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，安泰公司的保证责任解除。而本案中案涉房产至今未办理正式抵押登记手续，故安泰公司仍应对案涉借款合同承担连带保证责任。安泰公司承担连带保证责任后，有权向借款人朱庆军、王伟行使追偿权。安泰公司在收到本院送达的起诉状副本后，既不进行答辩，又不出庭参加诉讼活动，视为其放弃对交通银行诉请的抗辩，亦不影响依据查明的事实依法作出裁判。朱庆军、王伟在答辩中称签订的《个人房产抵押贷款合同》不是其真实意思表示，属于无效合同。但该贷款合同第8.1条款对借款人的行为能力，8.2条款对借款人的真实意思表示，8.3条款对借款人向银行提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的均作出明确约定，朱庆军、王伟作为借款人在该合同上签字确认，交通银行亦将51万元款项汇入朱庆军账户，现朱庆军、王伟在未提供有效证据情况下提出签订案涉合同非其真实意思表示主张，无事实和法律依据，不予支持。同时，朱庆军、王伟庭审中确认公安机关对案涉贷款合同纠纷并未准予立案，现无证据证明案涉贷款合同纠纷构成刑事案件，交通银行要求朱庆军、王伟作为借款人承担还款义务符合合同及法律规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告交通银行股份有限公司盘锦分行与被告朱庆军、王伟签订的《个人房屋抵押贷款合同》。 二、被告朱庆军、王伟于本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司盘锦分行借款本金474，337.18元及截至2020年7月29日利息87，459.87元、罚息23，363.18元，并自2020年7月30日起至判决确定的给付之日止，按照原、被告双方签订的《个人房屋抵押贷款合同》约定支付利息、罚息、复利。 三、被告盘锦安泰房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任，被告盘锦安泰房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告朱庆军、王伟追偿。 四、驳回原告交通银行股份有限公司盘锦分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的给付期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,415.00元，减半收取4,207.50元，由被告朱庆军、王伟负担。 二审查明的基本事实与一审认定一致。 本院认为，本案争议焦点是：1、案涉个人房屋抵押贷款合同应否解除；2、朱庆军、王伟应否偿还交通银行借款本金及利息、罚息、复利的问题。《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。本案中，交通银行与朱庆军、王伟签订《个人房屋抵押贷款合同》后，交通银行将51万元贷款汇入朱庆军名下银行账户，该贷款手续均系朱庆军、王伟本人签署，并亲自到银行办理，办理贷款时形成的贷款面谈笔录表，亦能体现出朱庆军、王伟确认提交的贷款申请、担保资料及相关陈述均是属实的，并在该条下方本人亲自确认签字，在2016年3月21日前该笔贷款是正常还款，案涉合同应属合法有效，朱庆军、王伟应依约履行还款义务。现朱庆军、王伟以自己的行为表明不履行还款义务，已构成根本违约，交通银行要求解除双方签订的《个人房屋抵押贷款合同》，于法有据。朱庆军、王伟提出案涉《个人房产抵押借款合同》自始无效的主张，不能成立，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，朱庆军、王伟应偿还交通银行的借款本金及利息、罚息、复利，一审判决正确，本院予以维持。朱庆军、王伟庭审中确认公安机关对案涉贷款合同纠纷并未准予立案，也无证据证明案涉贷款合同纠纷构成刑事案件，交通银行要求朱庆军、王伟作为借款人承担还款义务符合合同及法律规定。 综上所述，上诉人朱庆军、王伟的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8415.00元，由上诉人朱庆军、王伟负担。 本判决为终审判决。 审判长 费 旭 审判员 周慧君 审判员 郭安福 二〇二〇年十一月十日 书记员 耿 璇 附法律条文： 1、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。 第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。 2、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 3、《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 5、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。