文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0602民初3795号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托诉讼代理人：王娟，上海市亚太长城（南通）律师事务所律师。被告：陈耀，男，1974年12月9日生，汉族，住江苏省启东市。原告夏靖与被告陈耀民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人王娟到庭参加诉讼。被告陈耀经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈耀返还原告借款本金3474.28元；2、判令被告陈耀按年利率24%支付所欠借款自2015年7月15日至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息。3、承担律师代理费1000元；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年2月24日，原告与被告陈耀签订借款合同，约定被告陈耀向原告借款62537元，被告每月等额偿还本息4099.65元，分18期还清,还款日为每月15日前。若被告未按协议约定的时间足额还款，则按当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%支付罚息，因被告未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担，如发生纠纷，提交合同签署地人民法院诉讼。合同订立后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）服务费后的剩余款项支付给了被告。但被告从2015年8月15日起未依约偿还借款本息，构成违约。原告多次向被告催收未果。被告陈耀未应诉答辩。原告夏靖围绕其诉讼请求提供以下证据：1.借款协议。用以证明被告向原告借款事实，双方的权利义务有明确约定，如发生争议，向合同签署地人民法院起诉。2.信用咨询及管理服务协议。用以证明被告与案外人信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司约定咨询费、审核费、服务费的金额及支付方式。3.银行转账凭证1份、收据3份。证明原告依约履行了借款合同的义务，向被告支付了出借款，向中介机构支付了咨询费、审核费和服务费。4.信访咨询费收取告知书1份。证明信和汇诚公司经被告同意，信访咨询费从放款金额中一次性扣除。5.委托代理合同、代理费发票及支付凭证。用以证明原告因本次诉讼支付律师代理费1000元。上述证据经过了庭审质证，被告陈耀未到庭发表质证意见。本院认定上述证据具有客观性。据此，本院对本案事实认定如下：2014年2月24日，原告夏靖（乙方）与被告陈耀（甲方）签订借款协议1份，约定被告陈耀向原告夏靖借款62537元，被告陈耀自2014年3月至2015年8月，于每月15日等额还款4099.65元，共分18个月，即至2015年6月15日还清。合同约定，本协议签署后，经甲方同意及授权乙方，将本协议约定的借款金额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金公司咨询费、信和汇诚公司审核费、信和惠民公司服务费后，剩余款项支付到甲方专用账户。合同违约条款约定，如甲方未按约定的还款时间足额还款，则按当月应还本金的10%计算违约金，不低于100元；逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，每月单独计算。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用由甲方承担。同日，被告陈耀（甲方）与案外人信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议1份，约定鉴于甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，四方订立本协议。协议约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年2月24日签署借款协议，借款金额为62537元，甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费6393.87元，向丙方支付审核费1002.96元，向丁方支付服务费5140.17元，合计12537元。经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除，由出借人支付给乙方及丙方。在此之前，被告陈耀在原告提供的信访咨询费收取告知书上签字，被告知信和公司需向被告陈耀收取信访咨询费200元，该费将在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除，若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。同日，被告陈耀还签署了委托扣款授权书及还款管理服务说明书。同年2月24日，原告夏靖通过银行转账方式向被告陈耀支付借款49800元。同日，案外人信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民分别开具收据各1份，载明收到夏靖代借款人陈耀支付的咨询费6393.87元、审核费1002.96元、服务费5140.17元。庭审中，原告自认，被告在借款后按合同约定的时间履行了17期还款义务，此后便未再还款。对于剩余借款本息，原告经追要未果，向本院提起诉讼。原告为委托律师代理本次诉讼，支付律师代理费1000元。本院另查明，本院在审理夏靖与施晓华民间借贷纠纷案时查明，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。案外人信和汇诚信用管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币340000元。案外人信和惠民投资管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告夏靖与被告陈耀签订的借款协议合法有效。原、被告在借款协议中约定的借款金额为62537元，但原告实际支付给被告陈耀的借款金额为49800元，其余12737元由原告以代为支付给案外人咨询费、审核费、服务费，以及收取信访费的名义当扣。对此，本院认为，出借人与借款人在借贷合同中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。故本院认定原告当扣的12737元为借贷双方对利息的约定，原告夏靖与被告陈耀间实际发生的借款金额为49800元。根据双方约定的借款额、还款额及还款期数，应用PMT财务函数公式推算出借款年利率为21.64271%。该利率与当扣的利息所折算成的利率合并后超过了年利率24%的上限，对于超过部分本院不予保护。原告认可被告借款后按月归还了17期，虽然未提供被告还款的银行交易记录，但因被告不到庭抗辩，本院采纳原告的主张。即被告于2014年3月至2015年7月，于每月的15日，各还款4099.65元，合计69694.05元。对于原告主张的被告尚欠的借款额，由于原告夏靖以管理费等费用的名义当扣的借款不再作为本金，而被告所归还的款项中未明确本金及利息金额，故需要根据实际借款额、结合还款时间、按年利率24%分段计算出借款发生的利息，被告所还款额中先扣除利息，剩余部分作为归还的本金。据此，自2014年2月24日至2015年7月15日，借款49800元共发生利息7493.55元，被告还款69694.05元中，还本金62200.5元（详见借款还款、利息结算清单），被告欠原告的借款本金及利息已全部还清。本院对原告提出的诉讼请求不予支持。被告陈耀经本院合法传唤无正当理由不到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告夏靖的全部诉讼请求。案件受理费50元，公告费690元，合计740元，由原告夏靖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费50元(开户行：中行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65)。审 判 长  黄素兵审 判 员  陆宇峰人民陪审员  顾雪军二〇一七年十二月十八日书 记 员  徐远远附：借款、还款、利息结算清单            序号              时间              还款              还利息              还本金              欠本金              天数                  1               14/2/24                                                        49800.00                                 2               14/3/15              4099.65               630.80               3468.85               46331.15               19                  3               14/4/15              4099.65               957.51               3142.14               43189.01               31                  4               14/5/15              4099.65               863.78               3235.87               39953.14               30                  5               14/6/15              4099.65               825.70               3273.95               36679.19               31                  6               14/7/15              4099.65               733.58               3366.07               33313.12               30                  7               14/8/15              4099.65               688.47               3411.18               29901.94               31                  8               14/9/15              4099.65               617.97               3481.68               26420.27               31                  9               14/10/15              4099.65               528.41               3571.24               22849.02               30                  10               14/11/15              4099.65               472.21               3627.44               19221.59               31                  11               14/12/15              4099.65               384.43               3715.22               15506.37               30                  12               15/1/15              4099.65               320.46               3779.19               11727.18               31                  13               15/2/15              4099.65               242.36               3857.29               7869.89               31                  14               15/3/15              4099.65               146.90               3952.75               3917.15               28                  15               15/4/15              4099.65               80.95               4018.70               -101.55               31                  16               15/5/15              4099.65                             4099.65              -4201.2              30                  17               15/6/15              4099.65                             4099.65              -8300.85              31                  18               15/7/15              4099.65                             4099.65              -12400.5              30                                合计              69694.05              7493.55              62200.5              -12400.5