四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初6455号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，地址：宜宾市南岸长江大道中段，统一社会信用代码：9151150090885070X4。 负责人：马秉雨，总经理。 委托诉讼代理人：肖越，男，系该公司员工。 被告：石应全，男，汉族，1982年4月7日出生，住四川省长宁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称人民财保宜宾市分公司）与被告石应全追偿权纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保宜宾市分公司的委托诉讼代理人肖越，被告石应全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人民财保宜宾市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付代偿款35661.49元（本金34922.12元、利息687.60元、罚息43.67元、复利8.10元）；2、判决被告支付保费2525.09元（2020年01月15日至2020年05月14日期间）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年8月24日，被告与原告及中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行（以下简称：农行翠屏支行）签订〈个人担保借款合同〉，合同编号：51020120190142056，由农行翠屏支行向被告提供日常消费贷款，借款期限36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的银行账户：62×××74合同约定分期还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款人还款账户为合同约定的账户。同时，合同约定如发生争议诉讼，由贷款人所在地人民法院管辖。原告为保证人，对被告该个人担保借款合同项下本金提供连带责任保证担保。同时，被告在原告处投了个人信用贷款保证保险，保险单号：ＰＢＢＲ201951250000000318，保单约定，按月交付保费。因被告未按期向农行翠屏支行还本付息，被告违约。2020年5月14日，原告代被告向农行翠屏支行偿还贷款剩余本金、所欠利息、罚息及复利35661.49元。农行翠屏支行同意并接受了原告上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。按照被告与原告签订的个人信用贷款保证保险单约定，原告对代偿支付的全部赔偿款项有权向被告追偿，并有权主张被告尚欠保费。为此，原告依法提起诉讼，恳请判决支持诉求。 被告石应全辩称：1.我从2019年9月24日起至2020年4月24日期间，还款本息共计10694.247元。若依据每月还款1920元，共计36个月计算，本息合计偿还金额为69120元，减去借款本金40000元，实际我要支付利息29120元，平均每月支付利息为808.889元，根据最高人民法院自2020年8月20日起民间借贷的利率司法保护上限调整为人民币一年期贷款市场报价利率的四倍，按照原告起诉的利息已经超出法律保护的范围；2.原告的工作人员和中介收取我砍头息8%共计3200元，扣取方式为第三方支付公司强制扣除，根据法律规定，借款利息不得在本金中予以扣除，预先在本金中扣除的，应按照实际借款数额返还借款并计算利息。借款本金40000元减去3200元，再扣除我已付本息10694.247元，现在实际余款为26105.753元。另，希望原告消除征信信息，以便于协商剩余还款事宜。 双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行质证。对当事人无异议的证据，本院依法予以采信并在卷佐证。 根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月21日，被告石应全向原告人民财保宜宾市分公司投保了保险单号为PBBR201951250000000318的《个人信用贷款保证保险》，保单载明：贷款金额人民币40000元；保险金额44388.99元；保险费24791.76元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费688.66元。 2019年8月24日，农行翠屏支行（贷款人）与石应全（借款人／抵押人）、人民财保宜宾市分公司（保证人）签订《个人担保借款合同》，主要约定：保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；合同第二部分特别条款中约定：借款金额肆万元整；借款用途日常生活消费；借款期限36月；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期ＬＰＲ加263.75ｂｐ（1ｂｐ＝0.01%）确定；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户62×××74；分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式等额本息；该合同第一部分通用条款载明，1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；9.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款等。同时，被告石应全向中国农业银行股份有限公司宜宾南岸支行（以下简称农行南岸支行）出具“代扣保费授权委托书”，主要内容为：本人已于2019年8月24日与银行签订《个人担保借款合同》，为保证借款合同项下贷款归还，本人向人民财保宜宾市分公司投保了保证保险；本人现委托银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的个人账户62×××74中将ＰＢＢＲ201951250000000318号保单项下的保险费688.66元划至中国人民财产保险股份有限公司账户，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败，贵行可在本人账户余额大于0时自动补充扣划；若本人提起前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至人民财保宜宾市分公司，未交保费＝已欠保费＋当期应交保费×当期实际承保天数÷30天；如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。 上述合同签订后，农行翠屏支行于2019年8月24日将贷款40000元发放至被告石应全账户，借款凭证上载明：借款种类人保消费保捷贷，借款日期2019年8月24日，到期日期2022年8月23日，收款人账号62×××74，还款方式等额本息还款，执行利率6.8875%，逾期利率10.33125%。根据贷款交易明细显示，被告石应全从2019年9月24日起每月按时还款至2020年1月24日。被告石应全从2020年1月25日起未在支付借款本息，2020年3月24日支付了保费200.51元。在石应全逾期还款80天后，农行翠屏支行要求人民财保宜宾市分公司履行保证责任，清偿全部贷款本息。2020年5月14日，人民财保宜宾市分公司将石应全剩余贷款本金34922.12元、利息687.6元、罚息43.67元、复利8.1元，共计35661.49元支付给农行翠屏支行，履行了代偿义务。随后，农行翠屏支行向石应全发出“代偿债务通知书”，告知石应全的贷款因逾期达80天，现已由人民财保宜宾市分公司在2020年5月14日代为清偿，共偿还贷款本息35661.49元，石应全需向人民财保宜宾市分公司偿还其对银行代偿的款项。同时，农行翠屏支行向人民财保宜宾市分公司发出“代偿债务确认书”、“代偿债务与权益转让确认书”，主要内容为：贵公司承保的石应全与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还的贷款本息35661.49元已于2020年5月14日收到，上述贷款已结清，本行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决保单项下的全部索赔。 原告代偿后，因被告一直未归还代偿款和未付保费，原告遂诉来本院。 另查明：中国农业银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司就“个人信用贷款保证保险”和“个人保证保险贷款”业务签定《个人保证保险贷款合作项目协议》约定了理赔扣划及代扣追偿:乙方应甲方要求履行保险赔偿责任后，就所赔偿的贷款本金、利息和罚息等，依法对客户享有代位追偿权；当已由乙方承保的贷款任何一期逾期80天（含）以上，乙方无条件同意甲方可直接从乙方在甲方开立的理赔账户直接扣划理赔款，赔偿范围包括截止乙方实际赔付日甲方根据借款合同计算的全部未偿还贷款本金、利息（含罚息和复利）；在甲方扣划理赔款后，乙方有权要求甲方及时移交理赔的相关资料等权利义务。 本院认为，被告石应全因生活消费需要向农行翠屏支行申请贷款，与农行翠屏支行签订《个人担保借款合同》并向原告人民财保宜宾市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，上述合同均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，合同当事人均应遵守。经原告人民财保宜宾市分公司担保后，被告石应全已从农行翠屏支行处获得贷款40000元，农行翠屏支行已履行出借义务，但因石应全未按约还款，导致农行翠屏支行提前收回已发放借款，并提前行使担保权，原告作为保证人在接到代偿通知后，于2020年5月14日为被告石应全（借款人）偿还了未还款本息35661.49元，现原告请求被告归还代偿款35661.49元符合保险合同约定及法律规定，本院予以支持。因被告自2020年1月25日起仅向原告支付保费200.51元，现原告要求被告支付2020年1月25日至代偿之日2020年5月14日止的保费2525.09元，经核算应为2324.58元（688.66元／月×3个月＋688.66元×20天／30天－200.51元）。 对被告辩称支付的利息超过最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的保护上限及预先支付了3200元利息，应当从本金中予以扣除的的意见：首先，被告从2019年9月24日至2020年1月24日支付的款项，不仅有偿还农行翠屏支行的借款本息，亦包括农行翠屏支行代原告扣收的保险费用；其次，民间借贷相关司法解释调整对象不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款等相关金融机构及其分支机构，即不适用农行翠屏支行；再次，被告作为完全民事行为能力人，按照生活习惯及常识，明知借款对象为农行翠屏支行，在归还借款时亦应按约定将借款本息支付给农行翠屏支行或其授权的相应账户。被告在未收到农行翠屏支行任何委托收款手续的情况下向他人支付了有关费用，未尽到交易上的合理注意义务,不能证明其支付的是本案案涉借款利息，故对被告该辩解意见不予采纳。被告可向实际收取该费用的相对方另案主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十一条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告石应全于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司代偿款35661.49元； 二、被告石应全于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司保费2324.58元。 如上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费754元，减半收取为377元（此款原告已预交），由被告石应全承担。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赵 容 二〇二〇年十一月五日 法官助理  张世华 书 记 员  余沁男