广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初33248号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区笋岗街道梨园路**，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：李荣军，行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201710013389。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190220012116423。被告：周五文，男，汉族，1984年08月21日出生，身份证地址：四川省蓬安县，原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行与被告周五文信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的委托诉讼代理人任广帅及被告周五文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本息及逾期还款违约金等合计人民币77385.02元，其中本金人民币48250.31元、利息人民币7508.84元，逾期还款违约金人民币21625.87元（利息及逾期还款违约金等暂计至2020年6月2日，之后利息、逾期还款违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止）；2、被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告在原告处申领信用卡，并于2016年12月8日获得批准。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核后给被告发放了信用卡（账户号为：25×××09)。被告使用上述卡片并产生透支后，经原告多次以电话、手机短信、信函、上门通知等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告据此提起诉讼，请求法院依法判决所请。被告答辩称，卡是被告办理的，也是被告的消费，未还款系因经济原因，对本金无异议，对利息、违约金及分期手续费有异议，认为过高，希望法院调整。案件相关事实一、被告周五文向原告申领信用卡，并接受章程、“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡,并设立其名下账号25×××09用于记录被告名下其后据此所开立的信用卡交易明细。二、章程、“领用合约”及收费标准上载明：被告可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还原告。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额=上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期业务本期应分摊还款额+取现应还金额+随借金应还金额+本期新增利息及费用。被告非现金交易自记账日起至原告规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期限由原告在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，被告在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。如原告未在到期还款日当日截至时间以前收到被告根据账户对账单中规定的当期余额的全额还款，被告需支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化率18.25%（受每月天数不同及被告还款情况不同等因素影响，实际年化利率可能存在差异，原告在中国人民银行规定的透支利率范围内与被告另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。被告还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还因按最低还款额未还部分的5%按月支付与其还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。持卡人使用信用卡需按照银行对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由银行采取直接扣收的方式从持卡人信用卡账户中收取。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计付账单的欠款冲还。银行保留向持卡人收取信用卡年费及其他相关服务手续费的权利，具体收费标准按银行对外公布的收费项目及标准执行，并将在领用合约中约定。如被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过电话、信函、短信、上门公告或司法途径等方式向被告或（及）担保人催收欠款，有权以同志、转告被告还款为目的，联系被告人的联系人、近亲属及工作单位等，了解、核实被告个人基本情况，并有权将必要的被告身份信息、欠款账户信息等提供给担保人或其他代偿意愿人。被告人授权原告从被告在原告任何机构开立的任一账户中扣收欠款，原告不需对此承担责任并同时保留继续追索的权利。被告人应赔偿原告因催收而产生的相关费用及损失（包括诉讼费、律师费、公告费等）。原告可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务电话、手机短信、电子邮件、微信及手机客户端信息推送、专人派送等任一方式履行通知义务。合约、章程、申请表、业务收费项目表以及其他银行向持卡人提供的文件（包括用卡指南等）构成双方间完整的协议。银行有权依据法律法规及监管机构规定，根据业务需要对本合约、章程、信用卡收费项目及标准、产品服务等进行修改和调整，并提前在银行信用卡中心网站公告或营业网点公告后即对持卡人有约束力，无须另行通知持卡人。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用信用卡及相关服务，若持卡人不愿接受公告内容的，应在公告内容正式实施前向银行提出销户或申请变更或终止相关服务，否则视为同意接受公告的各项内容并受其约束。三、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》，内容为取消信用卡超限费、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，该公告于2017年1月1日起实施。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易并申请了该信用卡下的分期业务，但未能依约向原告还清交易款项，截至2020年6月2日，尚欠本金人民币48250.31元、利息人民币7508.84元，逾期还款违约金人民币21625.87元。判决结果本院认为，本案为信用卡纠纷案件。被告周五文向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务的服务，但未能在使用信用卡透支或借款后于约定的还款期限内及时清偿，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/逾期还款违约金。滞纳金根据领用合约的约定及中国人民银行的相关规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起对持卡人违约逾期未还款的行为计收逾期还款违约金。被告在起诉后的还款应自前述所欠本金中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告周五文应于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行欠款本金人民币48250.31元、利息人民币7508.84元，逾期还款违约金人民币21625.87元，（利息、违约金暂计至2020年6月2日），之后的利息、逾期还款违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费867.31元，由被告负担。原告已预交的案件受理费867.31元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费867.31元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年十一月三日书记员  郭丽