江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)苏0602民初5842号 原告:中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。 主要负责人：唐继国，总经理。 委托诉讼代理人：孙翌，江苏中湖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈政，江苏中湖律师事务所律师。 被告：刘吉祥。 原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称平安财保江苏公司)与被告刘吉祥保证保险合同纠纷一案，本院于2017年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月29日公开开庭进行了审理。原告平安财保江苏公司的委托诉讼代理人孙翌到庭参加诉讼，被告刘吉祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保江苏公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计人民币19979.89元（包括本金19539.78元、利息320.71元和罚息119.4元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计人民币6487.11元；3.请求被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款19979.89元为基数，自2016年5月18日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.请求由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年8月，被告刘吉祥与中国农业银行股份有限公司南通市港闸支行(以下简称农行港闸支行)签署编号为3202XXXXXXX0847的《个人贷款合同》(简称“贷款合同”)，被告刘吉祥向农行港闸支行借款9.1万元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告刘吉祥(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行港闸支行为被保险人，与原告签署保单号为1109XXXXXXX2164的《平安个人贷款保证保险》(简称“保险合同”)每月保费率为1.95%。2013年8月28日，农行港闸支行按照借款合同约定向被告发放共计9.1万元人民币的贷款。但自2016年2月28日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。原告于2016年5月18日按照保险合同的约定向被保险人农行港闸支行进行了理赔，理赔金额共计19979.89元人民币，农行港闸支行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告刘吉祥进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。尚欠原告违约金（违约金以保险理赔款19979.89元为基数，自2016年5月18日起按照每日千分之一的标准计算至款项还清之日止）。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。 被告刘吉祥未应诉答辩。 原告平安财保江苏公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告刘吉祥未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、平安个人消费信贷保证保险投保单、平安个人消费信贷保证保险保险单及保险条款、代偿债务确认书、交易明细、情况说明、委托代理合同、律师费发票等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实： 2013年8月26日，被告刘吉祥向中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险，申请投保金额为95000元。申请保险期限为36个月，保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。缴费方式为按月缴纳保费，缴费日期为银行扣划贷款本息同时扣除每月应缴保费。投保单中的“特别约定”部分载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”部分载明，保险人已向投保人详细介绍了《平安个人消费信贷保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容做了明确说明，投保人接受上述内容，自愿投保本保险。2013年8月27日，中国平安财产保险股份有限公司向被告刘吉祥出具了编号为1008XXXXXXX1991的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明的被保险人为农行港闸支行，投保人为刘吉祥，保险金额为106199元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.95%，每月保险费金额为1775元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明的内容与投保单中“特别约定”部分的内容一致。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。刘吉祥在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人消费信贷保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利…… 2013年8月28日，贷款人农行港闸支行与借款人刘吉祥签订了一份合同编号为3202XXXXXXX0847的《个人担保借款合同》，载明贷款用途为购物，贷款金额为人民币9.1万元，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款人与贷款人约定以分期还款方式还本付息。以每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款法。本合同项下的借款的担保方式为保证。担保人同意以平安个人消费信贷保证保险保险单提供担保，编号为1109XXXXXXXXX2164，该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。本合同项下的担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。发生借款人、担保人违反本合同项下义务等情形的，贷款人有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调。自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 2013年8月28日，农行南通分行向被告刘吉祥发放了贷款91000元，借款凭证中载明的借款日期为2013年8月28日，到期日期为2016年8月27日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为28日，执行利率为8.61%，逾期利率为12.915%。因被告刘吉祥自2016年2月28日起未能按期足额还款，中国平安财产保险股份有限公司于2016年5月18日向农行港闸支行代偿了借款本金19539.78元、利息320.71元、罚息119.4元，代偿本息合计19979.89元。至2016年5月18日代偿日止，被告刘吉祥尚欠保费6487.11元未给付。 2017年9月28日，中国平安财产保险股份有限公司出具《情况说明》，载明，平安财保江苏公司为中国平安财产保险股份有限公司设立的分公司，现有部分江苏地区的客户，中国平安财产保险股份有限公司为其承保的平安个人消费信贷保证保险业务或者个人贷款保证保险业务均由江苏分公司全权负责，与该部分客户有关的司法追偿工作以江苏分公司为主体进行。所附江苏地区客户名单中包括刘吉祥。 另查明，原告平安财保江苏公司为本案诉讼，与江苏中湖律师事务所签订了《委托代理合同》，委托江苏中湖律师事务所指派律师到庭参加诉讼。 本院认为，被告刘吉祥向农行港闸支行借款，并向原告方投保了保证保险，双方之间形成借款及保证保险合同关系。案涉合同系双方当事人真实意思表示，除其中的违约金约定过高，本院将酌情调整外，未违反我国法律、行政的强制性规定，应为合法有效。被告刘吉祥在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向农行港闸支行垫付了借款本息。被告刘吉祥未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告平安财保江苏公司要求被告刘吉祥偿还其垫付的借款本息及未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；原告平安财保江苏公司要求被告刘吉祥以其代偿的理赔款为基数按照每日千分之一的标准计算违约金，该标准过于加重了被告的责任，超出了合理的范围，本院酌情调减至按年利率24%计算。至于原告主张的律师服务费，因双方签订的投保单、保险单等格式条款中，均未对律师费的支付作出明确约定，且该费用不属于催收债务所必然发生的费用，故本院不予支持。被告刘吉祥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第四十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘吉祥于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿的借款本息合计19979.89元。 二、被告刘吉祥于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费6487.11元。 三、被告刘吉祥于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款19979.89元自2016年5月18日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金。 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费379.5元(已减半)，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担20.5元，被告刘吉祥负担359元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。 审判员  吴陈根 二〇一七年十二月十一日 书记员  瞿钰坤