河北省保定市莲池区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）冀0606民初3742号 原告：中国银行股份有限公司保定市东城支行，住所地保定市天威东路295号。 负责人：田宇，该银行行长。 委托诉讼代理人：高承英，河北昊正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张晶,女，1981年12月18日出生，汉族，该银行员工，住保定市。 被告：刘芳，女，1986年11月19日出生，汉族，住河北省保定市满城区。 被告：吴红磊，男，1984年6月22日出生，汉族，住河北省保定市满城县。 以上二被告的委托诉讼代理人：丁文振，河北颂和安达律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司保定市东城支行（以下简称中行东城支行）与被告刘芳、吴红磊信用卡纠纷一案，本院于2017年10月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月14日公开开庭进行了审理。原告中行东城支行的委托诉讼代理人高承英、张晶，被告刘芳、吴红磊的委托诉讼代理人丁文振到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中行东城支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告归还信用卡透支款本金126000元、利息28011.04元、滞纳金42407.12元（利息、滞纳金己算至2017年6月30日，此后利息、滞纳金按领用议约定的结息方式计算至本息还清之日止），合计196418.16元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年12月13日，被告刘芳向原告申请办理信用卡。被告刘芳填写了信用卡申请表，同意遵守领用协议的各项规则并由本人签署了名字。依被告刘芳的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××03的信用卡。被告刘芳激活后多次使用该信用卡消费，截至2015年12月1日，被告共计拖欠原告款项为126000元。2015年12月1日原告与二被告签订置换代偿还协议，协议约定被告刘芳所欠款项由被告吴红磊代为偿还（吴红磊还款账号为:62×××20），被告刘芳承担还款担保责任。协议签订后，二被告均未履行还款义务，经原告多次催促，二被告仍未履行还款义务。截止至2017年6月30日，二被告共计拖欠原告本金126000元、利息28011.04元、滞纳金42407.12元，合计196418.16元。原告认为，被告未按约归还透支款已构成违约，其应按协议约定承担相应的违约责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请法院依法支持原告诉请。 被告刘芳、吴红磊辩称：对于办卡情况、消费数额被告无异议。对消费事实情况说明，消费的钱并不是被告自己消费，而是借给屈亚普消费，屈亚普冒用被告名字签字，由于屈亚普涉嫌诈骗无法找到，被告建议原告配合其到公安机关报案，使屈亚普归案，共同赔偿银行损失，对于利息、滞纳金应按照法律规定合理赔付，希望银行充分考虑被告实际给付能力，被告愿尽最大努力挽回银行损失。被告对本金数额无异议，愿意与原告协商，对于二被告分别承担的责任认可。 原告中行东城支行为证明其主张向法庭提交了以下证据：1、情况说明，证明信用卡办卡资料原件在省行档案中心；2、刘芳开卡资料，包括申请表、授权书、征信记录，刘芳的身份证复印件、银行卡复印件、柜台信用卡交叉销售财力证明材料、中银信用卡批准审批表、客户资料说明表、资信调查表（均为复印件）；3、关于吴红磊信用卡申请表、身份证复印件、收入证明、资信调查表、分期置换申请表、分批置换审批表、置换代偿协议、临时增额业务审批表、信用卡账单查询、交易明细查询、置换入账手续、催收记录报告、交易流水（除身份证复印件以外均为原件）。 被告刘芳、吴红磊未向法庭提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘芳于2012年11月29日向中行东城支行申请办理信用卡，被告刘芳在申请表上签字，并声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。申请表的背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约规定：信用卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借他人，否则由此产生的一切损失由被告承担。除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，原告对透支金额适用前述关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告应在到期还款日之前及时偿还欠款。被告可以选择全额或最低还款额的还款方式。如被告选择全额还款方式，则被告在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。信用卡收费表注明透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；超限费为按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；分期付款手续费为3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期11.70%；24期及以上：15%；该收费表对渠道交易费用及卡组织费用也进行了约定。原告核准并向被告发放了卡号为62×××03的信用卡。被告激活信用卡后至2015年12月1日，被告刘芳多次使用该信用卡消费。2015年12月1日，原告中行东城支行（甲方）与被告刘芳（欠款人、乙方）、被告吴红磊（代偿还人、丙方）签署《中国银行河北省分行银行卡应收账款分期置换代偿协议》，约定：“一、截止2015年12月1日，乙方在甲方所办银行卡产生信用透支，丙方自愿代替乙方偿还人民币（大写）贰拾陆万壹仟柒佰元整，（小写）126000.00元；二、丙方承诺，代替乙方偿还“一”所述款项后，丙方即成为甲方债务人，依照甲方的分期还款规定，以《中国银行股份有限公司信用卡分期置换计划申请表》为准按期、足额向甲方归还各期应还账款。如不能按期还款，甲方有权对丙方采取催收、诉讼，以及处理担保物品等各项追索措施；三、乙方承诺，对上述债务承担连带责任保证。原有的与甲方各项财产抵质押协议，修改成为丙方上述债务提供担保。”2015年11月17日，被告吴红磊向中行东城支行申请办理信用卡用于代偿，被告吴红磊在申请表上签字，并声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。申请表的背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定同前述。原告核准并向被告发放了卡号为62×××20的信用卡。至2017年6月30日，被告吴红磊尚欠原告中行东城支行信用卡透支款本金126000元、利息28011.04元、滞纳金42407.12元，共计196418.16元。中行东城支行多次催收，被告吴红磊、刘芳未依约履行还款义务，故原告诉至本院。 本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行河北省分行银行卡应收账款分期置换代偿协议》是当事人的真实意思表示，合法有效，中行东城支行和刘芳、吴红磊之间成立合法有效的信用卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。被告刘芳使用信用卡透支后，原、被告协商一致，签订代偿协议，约定由被告吴红磊代替被告刘芳偿还其信用卡欠款及相关费用，被告刘芳对上述债务承担连带责任保证，二被告未按约定归还透支款及相关费用的行为已构成违约，二被告应按照双方的约定，向中行东城支行承担相应民事责任。原告中行东城支行诉请被告吴红磊偿还欠款本金126000元、利息28011.04元、滞纳金42407.12元（截止2017年6月30日），2017年7月1日起至欠款付清之日止的利息、滞纳金等其他费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算，符合相关法律规定，本院予以支持。原告主张被告刘芳对被告吴红磊的上述还款义务承担连带保证责任，本院认为，原告在保证期间内提起诉讼，符合相关法律规定，对原告的该项诉请，本院予以支持。被告刘芳承担保证责任后有权向被告吴红磊追偿。二被告辩称其信用卡借给屈亚普使用、消费，应由屈亚普承担还款责任，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下： 一、被告吴红磊于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司保定市东城支行支付信用卡欠款本金126000元、利息28011.04元、滞纳金42407.12元（截止2017年6月30日），2017年7月1日起至欠款付清之日止的利息、滞纳金等其他费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算； 二、被告刘芳对被告吴红磊的上述还款义务承担连带清偿责任。被告刘芳承担保证责任后有权向被告吴红磊追偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4228元，由被告吴红磊、刘芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审 判 长  师 坤 审 判 员  谢天琨 人民陪审员  崔倩倩 二〇一七年十二月三十日 书 记 员  刘 帅