福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0702民初848号 原告：中国农业银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶亮，分行行长。 委托诉讼代理人：颜许华，福建九越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓长春，福建九越律师事务所律师。 被告：郭联清，男，1965年3月29日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 委托诉讼代理人：王新英，福建杰列律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司南平分行（以下简称农行南平分行）与被告郭联清信用卡纠纷一案，本院于2017年3月6日立案受理后，依法适用简易程序。农行南平分行于2017年4月5日向本院提出财产保全申请，本院依农行南平分行申请裁定对郭联清名下的财产在550000元的限额内采取保全措施。分别于同年4月17日、5月4日、5月22日公开开庭进行了审理。原告农行南平分行的委托诉讼代理人颜许华、邓长春，被告郭联清的委托诉讼代理人王新英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令郭联清立即向农行南平分行偿还信用卡借款本金448868.7元及利息26346.96元、滞纳金26050.77元、消费手续费16427.16元，合计517693.59元（利息及相关费用暂计算至2017年2月16日，实际支付数额按双方合同约定计算至实际偿还之日止）；2.判令郭联清向农行南平分行支付为实现债权而发生的律师费3000元；3.判令本案诉讼费由郭联清承担。本案审理过程中，农行南平分行变更诉讼请求第1项为：判令郭联清立即向农行南平分行偿还信用卡借款本金446116.21元及利息47750.26元、滞纳金26050.77元、消费手续费16427.16元，合计536344.64元（利息及相关费用暂计算至2017年5月3日，实际支付数额按双方合同约定计算至实际偿还之日止）；并明确相关费用是指滞纳金且2017年1月后再未产生新的滞纳金款项，诉讼费是指案件受理费与保全费。事实和理由：2009年11月10日，郭联清向农行南平分行申请办理中国农业银行金穗信用卡，经审核予以发卡，卡号为46×××63。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条约定：“…5、乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，…因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”郭联清使用上述信用卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款，至2017年2月16日，郭联清信用卡拖欠农行南平分行本息及滞纳金等共计536344.64元。农行南平分行多次催要，郭联清以各种理由拒绝还款。农行南平分行为维护其合法权益，遂诉至本院，请求判如所请。 郭联清辩称，一、答辩人在使用本案诉争的信用卡时未存在任何的违约行为，农行南平分行于2016年6月2日单方面、没有任何理由、也没有对农行南平分行采取过任何的告知行为，就擅自、单方面地停止了诉争信用卡的消费使用功能，导致了答辩人无法正常使用该信用卡，农行南平分行以其实际行为单方面解除双方的信用卡合同关系；而在信用卡合同履行过程中，答辩人均有依约对诉争信用卡项下的消费款项及时地分期清偿，并未存在任何拖欠农行南平分行款项的行为，即答辩人并未违约行为。因此，双方的信用卡合同关系于2016年6月2日终止，农行南平分行应当依法承担其违约解除合同的法律后果，更无权向答辩人主张所谓的违约金等（如手续费、罚息、滞纳金），农行南平分行方的此类诉讼请求不能成立。二、农行南平分行诉求的借款本金448868.7元有误，答辩人在2016年10月27日清偿给农行南平分行2000元、11月25日清偿给农行南平分行2000元、12月25日清偿给农行南平分行5000元、2017年1月26日清偿给农行南平分行2000元、2017年2月23日清偿给农行南平分行2000元、2017年3月28日清偿给农行南平分行500元（合计13500元），该部分款项应当认定为答辩人清偿给农行南平分行的借款本金，因为双方的信用卡合同关系于2016年6月2日已经实际终止，此后的还款，均应当视为返还借款本金。因此，答辩人实际尚欠农行南平分行的借款本金为435368.7元。三、因农行南平分行在2016年6月2日单方面解除了双方的信用卡合同关系，故农行南平分行主张2016年6月2日之后的滞纳金、手续费和违约金等均没有根据；另外，答辩人认为，鉴于双方的信用卡合同关系已经终止，答辩人尚欠农行南平分行的借款本金435368.7元应当从农行南平分行提起诉讼或者合法催收之时起按银行同期贷款利率的标准计算资金占用利息。四、本案实际上就是一个特殊类型的借贷合同关系，在这个合同关系中，农行南平分行方始终处于强势地位，出具的格式化合同并没有详细告知服务对象怎样收息、怎样计算违约金、手续费、罚息等等，根据农行南平分行提交的证据一（即金穗信用卡章程）第二十七条、第二十八条的规定，农行南平分行应当向答辩人提供收费项目及标准；答辩人有权知悉信用卡的收费项目及标准、适用利率等事项，但农行南平分行在发卡时并未以任何方式告知或者让答辩人知晓信用卡的违约金收费标准、利息收费标准等事项；同时，该份章程（包括领用合约、分期付款业务条款及明细）等材料均未有答辩人的签字确认，故农行南平分行要求答辩人支付滞纳金、利息的诉求也不能成立，因为这些条款没有成立的部分约定，对答辩人不具有合同约束力。此外，农行南平分行主张的各项利息、复息、罚息、手续费、滞纳金等累计起来远远超过商业银行贷款业务收益的上限，按照银行贷款基准利率上浮若干已经是商业银行预期收益的上限，作为民事活动主体，任何单位、机构并没有法外特权，应当受到法律、法规、司法解释的规制。因此，答辩人认为，即使法院不采纳答辩人的前述第一、第二、第三点的抗辩意见，就农行南平分行本案主张的利息、滞纳金、消费手续费的金额也太高，应当适用《合同法》第一百一十四条第二款的规定予以降低调整，应当以同期银行商业贷款利率计息为公平。五、农行南平分行主张的律师费、诉讼费不能成立。本案中，首先本案诉讼是农行南平分行在自己违约的情况下提出的，是一场不必要的诉讼，诉讼费用当然由其自行承担；其次，农行南平分行仅仅提供了律师费的合同和发票，但却没有提交支付律师费的转账凭证，因此，该笔费用至今尚未实际发生，故农行南平分行该项主张不能成立，应予驳回。六、在农行南平分行单方解除合同后，农行南平分行与答辩人达成一致的口头协议，当时农行南平分行同意答辩人每月最低可清偿2000元，直至本案的借款清偿完毕，答辩人也实际开始履行返还借款本金的义务。但农行南平分行现要求答辩人一次性清偿借款本金，显然违背了双方分期还款的约定，是不诚信的行为。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据本院认证如下：1.农行南平分行向本院提交的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡消费分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《信用卡申请表》各1份，本院认为郭联清认可《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《信用卡申请表》中的签名系其亲笔签名，其仅对关联性提出异议，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的内容同《信用卡申请表》上部的“《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》”内容一致，前述证据对农行南平分行同郭联清之间就信用卡的使用、透支利息的计算标准等事项进行约定具备证明力，予以采信。2.农行南平分行向本院提交的《交易明细查询记录》1份，郭联清对该证据的真实性不持异议，该证据对郭联清持有农行信用卡的交易记录等事实具备证明力，予以采信。3.农行南平分行向本院提交的2017年2月16日、5月3日的《账户详细信息》各1份，该组证据系中国农业银行系统自动生成，并加盖有中国农业银行的“业务办讫章”，郭联清未提供相反证据予以驳斥，予以采信。4.农行南平分行向本院提交的《委托代理合同》、《发票》、《转款凭证》各1份，郭联清对该组证据的真实性无异议，且该组证据对农行南平分行因本案纠纷聘请律师代理案件已支出律师费3000元的事实能够形成证据链，具备证明力，予以采信。5.农行南平分行向本院提交的（2015）延民初字第3369号《民事判决书》、《全国法院被执行人信息查询单》、《失信被执行人信息》各1份，郭联清对该组证据的真实性没有异议，《全国法院被执行人信息查询单》、《失信被执行人信息》对农行南平分行对郭联清采取停卡期间，郭联清的信用状况严重恶化的事实具备证明力，予以采信。6.郭联清向本院提交的（2016）闽0702民申5号民事裁定书1份，该份证据虽然中止了（2015）延民初字第3369号《民事判决书》的执行，但无法证明郭联清认为其本人信用状况良好的主张，不予采用。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年11月10日，郭联清向农行南平分行申请办理信用卡，填写一份《尊然白金卡申请表》，该申请表载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件。”郭联清在“主卡申请人签名”处签名及捺印。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要内容为：甲方：发卡行（即农行南平分行），乙方：金穗贷记卡申请人（即郭联清）。第一条第1点约定，乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称“章程”）的内容。第一条第4点约定，甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度，必要时可要求乙方提供担保。甲方有权根据乙方资信状况调整其信用额度，无需事先通知乙方，一方也可以向甲方申请调整信用额度。第三条第4点约定，乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。第三条第6点约定，乙方资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行止付。第四条第2点约定，对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部应还款额的，应支付全部款项自银行记账日期的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4点约定，乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。第四条第5点约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第四条第7点约定，本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。第六条第3点约定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。第六条第5点约定，乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣手或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。《收费标准》部分约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。《中国农业银行金穗贷记卡消费分期付款业务条款及细则》主要内容为：如中国农业银行（以下简称“我行”）贷记卡主卡持卡人（以下简称“持卡人”）申请我行贷记卡消费分期付款业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。第二条第（二）款约定，我行为申请消费分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。展期期数有3期、6期、9期、12期可供选择，展期后分期总期数为原消费分期期数与展期期数之和。人民币展期手续费100元，外币展期手续费为10美元/欧元/澳元，在展期成功当日计入账户当期欠款。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请消费分期时的我行网站公告为准。经农行南平分行核准，同意发放给郭联清卡号为46×××63的信用卡，授信额度500000元。该卡提供最长56天的免息还款待遇，具有消费信贷、存取现金、转账结算等功能。该卡的账单日为每月17号，还款日为每月的12号。信用卡发放后，郭联清使用上述信用卡进行透支消费等行为。2016年6月2日，因郭联清资信状况恶化，农行南平分行对郭联清持有的信用卡采取停卡措施。郭联清于2016年7月16日起虽有归还部分款项但未依约按照最低还款额归还本息及消费手续费，逾期前其均按照约定归还到期本息及消费手续费。截止至2017年5月3日，郭联清的信用卡累计拖欠透支消费款本金446116.21元及利息47750.26元、滞纳金26050.77元（滞纳金计算至2017年1月16日，之后的农行南平分行不再主张）、消费手续费16427.16元，经农行南平分行多次催收，郭联清始终未予归还，农行南平分行遂诉至本院。 同时查明，郭联清因未履行本院作出的（2015）延民初字第3369号民事判决书，案外人向本院申请强制执行，本院于2016年5月16日受理该执行案件【案号：（2016）闽0702执01974号】，郭联清因“其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”被本院纳入“失信被执行人（自然人）”名单，并于2016年6月17日发布于中国执行信息公开网上。农行南平分行为实现本案纠纷所涉债权支出律师代理费3000元。农行南平分行于2017年4月5日向本院提出财产保全申请，支出保全申请费3270元。 本院认为，郭联清同意农行南平分行的信用卡领用协议的各项规则向农行南平分行申请领用信用卡，农行南平分行将信用卡发放给郭联清，双方形成信用卡领用合同关系，该合同合法有效，双方当事人均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。 本案争议的第一个焦点为：农行南平分行以郭联清资信状况恶化为由在其逾期之前即对其持有的信用卡采取停卡措施是否构成违约。郭联清因“其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”被本院纳入“失信被执行人（自然人）”名单并发布于中国执行信息公开网，足以证实农行南平分行对郭联清采取停卡措施之时，郭联清的资信状况已经恶化，符合《中华人民共和国合同法》第六十八条的规定：“应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：……（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形……”之情形，农行南平分行有权按照《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第三条第6点约定停止郭联清继续使用贷记卡（即对其采取停卡措施），其对郭联清采取停卡措施的行为具有合同及法律依据，不构成违约。 本案争议的第二个焦点为：农行南平分行主张的利息、滞纳金、消费手续费等费用的计算标准是否合理、是否过高。郭联清填写《尊然白金卡申请表》时，其在该格式合同单独列出的“申领人签署文件”栏的“主卡申领人签名”处签字，“申领人签署文件”栏载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。……”郭联清本人有义务阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。同时，其向银行申领信用卡时应当预见到其使用信用卡进行透支消费后，未按约履行还款义务应当承担归还本金、利息的义务。农行南平分行所制作的格式合同将“滞纳金”的约定呈现在用显著标识注明的“收费标准”栏，其已经就“滞纳金”的约定提请信用卡申领人的注意，且该条款也不属于免除或者限制农行南平分行责任的条款。郭联清在庭上陈述，在逾期前其均有按照约定归还农行南平分行消费手续费，其以实际行为履行归还消费手续费的义务。故，对郭联清提出的其不知晓利息、滞纳金等费用的计算标准，合同对前述费用的计算标准不能约束其的主张，不予采纳。合同约定的利息、滞纳金、消费手续费的计算标准属于因信用卡申领人违约，农行南平分行所遭受损失的合理范畴，且农行南平分行自2017年1月16日之后，不再向郭联清持有的信用卡征收新产生的滞纳金，故，对郭联清要求对利息、滞纳金等费用的计算标准进行调整的请求，不予支持。 农行南平分行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向郭联清提供透支消费等义务，郭联清就应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息。郭联清未按约还款，构成违约，农行南平分行有权依据合同约定要求郭联清清偿全部欠款及为实现债权而支出的律师费。依据农行南平分行所举的证据可以确定截至2017年5月3日，郭联清的信用卡累计拖欠消费款本金446116.21元及利息47750.26元、滞纳金26050.77元、消费手续费16427.16元的事实，该款郭联清应予以偿还。 综上所述，农行南平分行要求郭联清偿还贷记卡透支款本息、滞纳金、消费手续费、律师费的诉讼请求理由正当，予以支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、郭联清应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国农业银行股份有限公司南平分行借款本金446116.21元、消费手续费16427.16元、滞纳金26050.77元及利息（截至2017年5月3日的利息为47750.26元，之后的利息按合同约定的利率标准计算至清偿之日止）； 二、郭联清应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国农业银行股份有限公司南平分行律师代理费3000元； 三、郭联清应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国农业银行股份有限公司南平分行保全申请费3270元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9006元，减半收取计4503元，由郭联清负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 代理审判员  郑麟鹏 二〇一七年十二月一日 书 记 员  陈 欣 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。