重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0105民初14167号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16、17和19层），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：张旻，行长。委托诉讼代理人：唐偌涵，重庆康实律师事务所律师。被告：陈建洲，男，1976年1月11日出生，汉族，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：蒋文斌，重庆鼎圣律师事务所律师。委托诉讼代理人：严袁，重庆鼎圣律师事务所实习律师。被告：刘小情，女，1972年7月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：重庆汇盛运输有限公司，住所地重庆市北部新区人和镇万年路21号，统一社会信用代码91500000762686272Y。法定代表人：陈建洲，经理。被告：罗辉武，男，1981年1月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：重庆市建商担保有限公司，住所地重庆市北部新区高新园黄山大道中段3号A区1层商业房1-5，统一社会信用代码91500000681477778T。法定代表人：肖华安，经理。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）与被告陈建洲、刘小情、重庆汇盛运输有限公司（以下简称汇盛公司）、罗辉武、重庆市建商担保有限公司（以下简称建商公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人唐偌涵、被告陈建洲的委托诉讼代理人蒋文斌、严袁到庭参加诉讼，被告刘小情、汇盛公司、罗辉武、建商公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行诉称，请求判令：1.陈建洲、刘小情返还借款本金4886629.38元，并支付利息、罚息、复利至全部债务清偿之日止（截至2016年7月1日的利息37840.5元、复利170.39元，合计38010.89元，并自2016年7月2日起对剩余借款本金按借款利率9%上浮50%计收罚息，对未支付的利息按照罚息利率计收复利）；2.陈建洲、刘小情支付律师费4万元；3.汇盛公司、罗辉武对陈建洲、刘小情的上述全部债务承担连带清偿责任，建商公司在200万元的范围内对陈建洲、刘小情的上述债务承担连带清偿责任；4.我行对陈建洲名下位于重庆市渝北区人和金开大道X号金科天湖美镇X幢X号的房屋拍卖、变卖等方式变现后所得价款享有优先受偿权；5.兴业银行重庆分行对建商公司提供的账户中的保证金20万元有优先受偿权。事实及理由：2013年2月19日，我行与陈建洲、刘小情签订《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，与汇盛公司、罗辉武签订《个人借款最高额保证合同》。2015年5月26日，我行与陈建洲、刘小情签订《零售经营类借款合同》，与建商公司签订《零售借款保证合同》、《兴业银行个人贷款保证金协议》，上述合同约定由陈建洲向我行借款500万元，陈建洲以其名下位于重庆市渝北区人和金开大道X号金科天湖美镇X幢X号的房屋提供抵押担保，汇盛公司、罗辉武、建商公司提供连带责任保证，建商公司提供保证金进行质押担保。上述合同签订后，我行向陈建洲发放了贷款，但陈建洲、刘小情未按约还本付息，我行与陈建洲、刘小情签订《兴业银行个人贷款变更及补充协议》，对还款期限及贷款利率进行了变更。但陈建洲、刘小情仍不能按时支付贷款利息，我行催收未果后，诉至法院。被告陈建洲辩称，借款属实，但兴业银行重庆分行计算的利息过高；本案既有借款人提供的抵押物作担保，又有保证人的保证担保，保证人的担保责任应限于在扣除抵押物价值后的范围内承担责任；建商公司有保证金200万元在银行，银行应先扣划保证金进行还款；律师费不是诉讼中必须产生的费用，陈建洲不应承担律师费。被告刘小情、汇盛公司、罗辉武、建商公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年2月19日，陈建洲（债务人）、刘小情（共同债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人授信额度借款合同》（合同编号：341302955510000），约定：兴业银行重庆分行给予陈建洲最高本金500万元的贷款授信额度用于经营，授信有效期自2013年2月19日起至2016年2月19日止。同日，陈建洲、刘小情（抵押人）与兴业银行重庆分行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：341302955503001）载明，本合同担保的主合同为编号341302955510000的《个人授信额度借款合同》，抵押最高本金限额500万元，在该最高本金限额内，不论抵押权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，抵押人对该债权额度项下所有债权余额（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用等）承担担保责任；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等；抵押人自愿以登记在陈建洲名下位于重庆市渝北区人和金开大道X号金科天湖美镇X幢X号的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，汇盛公司、罗辉武（保证人）分别与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人借款最高额保证合同》（合同编号：341302955504002、341302955504001），均约定：本合同担保的主合同为编号341302955510000的《个人授信额度借款合同》，保证人承担连带保证责任；保证最高本金限额500万元，在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人的保证责任及于该最高本金限额项下的所有债权余额，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、债权人实现债权的费用等；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等；保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年；当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利。2015年5月26日，陈建洲（债务人）、陈小情（共同债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售经营类借款合同》（合同编号：341516704401000），约定：本合同为编号341302955510000的《个人授信额度借款合同》的分合同；借款金额500万元用于支付劳务款，借款期限8个月，自2015年5月26日至2016年1月26日止，借款利率为固定利率，确定为年利率9.18%，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，借款利率采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率；借款到期一次性归还本金，分期付息，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，对未按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，建商公司（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《零售借款保证合同》（合同编号：341516704404001），约定：本合同担保的主合同为编号341516704401000的《零售经营类借款合同》，保证人承担连带保证责任；保证借款本金范围200万元，保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、债权人实现债权的费用等；实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等；保证期间为借款期限届满之日起两年；无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人承担全部担保责任。同日，建商公司（乙方）与兴业银行重庆分行（甲方）签订《兴业银行个人贷款保证金协议》，约定：乙方提供保证金作为编号341516704401000的《零售经营类借款合同》项下债务还款的担保；本协议签订当日，债务人首笔贷款发放前，乙方必须将20万元保证金存入乙方在甲方处开立的保证金账户（346010100100616532）；保证金担保范围为主债权、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权的费用等，甲方实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等；当债务人未按与甲方签订的主合同的约定履行还款付息义务时，或甲方根据主合同的约定提前收贷时，甲方有权随时扣划保证金代为偿还主合同项下的债务。前述合同签订后，兴业银行重庆分行于2015年5月26日向陈建洲指定的账户发放贷款500万元，借款借据载明借款期限自2015年5月26日至2016年1月26日。借款期间，陈建洲、刘小情按期支付了截至2015年12月19日的利息，从2016年1月19日开始逾期付息。2016年1月28日，兴业银行重庆分行（甲方）与陈建洲、刘小情（乙方），罗辉武、汇盛公司、建商公司（丙方）签订了《兴业银行个人贷款变更及补充协议》，约定：鉴于乙方向甲方提出授信额度减少或停用、变更执行利率、展期的申请，经甲乙丙协商，变更额度授信最高本金为490万元，利率为固定年利率9%，授信合同号341302955510000项下的贷款合同号341516704401000贷款展期8个月；丙方同意并承诺继续就乙方按原借款合同及本合同项下履行的全部债务向甲方承担连带保证责任；各方同意原借款合同和担保合同中未作变更的部分仍然有效，各方须按约履行。其后，陈建洲、刘小情于2016年2月5日将之前的逾期利息全部还清，并归还借款本金113370.62元。借款展期后，陈建洲、刘小情继续按期支付利息至2016年5月19日，并于2016年6月19日、2016年6月21日支付利息28.34元、2.54元，截至2016年6月19日，陈建洲、刘小情尚欠兴业银行重庆分行借款本金4886629.38元、利息37840.5元、复利170.39元。2016年9月26日借款到期，陈建洲、刘小情未再还本付息。另查明，兴业银行重庆分行为实现本案债权支付重庆康实律师事务所律师费4万元。上述事实，有《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》、《零售借款保证合同》、《兴业银行个人贷款保证金协议》、《兴业银行个人贷款变更及补充协议》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产证、借款借据、贷款还款明细账、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证以及当事人的陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与陈建洲、刘小情签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》，兴业银行重庆分行与汇盛公司、罗辉武签订的《个人借款最高额保证合同》，兴业银行重庆分行与建商公司签订的《兴业银行个人贷款保证金协议》、《零售借款保证合同》，兴业银行重庆分行与陈建洲、刘小情、汇盛公司、罗辉武、建商公司签订的《兴业银行个人贷款变更及补充协议》系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行合同义务。兴业银行重庆分行按约发放借款500万元后，陈建洲、刘小情未按时还本付息，已构成违约。兴业银行重庆分行有权依据合同约定宣告贷款提前到期，并要求陈建洲、刘小情返还全部剩余贷款本金并支付相应的利息、罚息、复利，兴业银行重庆分行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达陈建洲、刘小情，兴业银行重庆分行只能以借款到期日即2016年9月26日作为全部贷款到期日，并自之后开始对尚欠的全部借款本金、利息按照《零售经营类借款合同》及《兴业银行个人贷款变更及补充协议》约定的罚息利率计收罚息、复利。截至2016年6月19日，陈建洲、刘小情尚欠借款本金4886629.38元、利息37840.5元、复利170.39元。前述金额均按照《零售经营类借款合同》及《兴业银行个人贷款变更及补充协议》约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认。兴业银行重庆分行在前述范围内的诉讼请求，本院予以主张，超过部分不予支持。兴业银行重庆分行要求陈建洲支付其为实现债权而支付的律师服务费4万元，符合合同约定，本院予以支持。陈建洲就登记在其名下位于重庆市渝北区人和金开大道X号金科天湖美镇X幢X号的房屋为前述借款设立抵押，并办理抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该套房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。汇盛公司、罗辉武自愿为陈建洲、刘小情的债务提供连带保证责任担保，建商公司自愿为陈建洲、刘小情的债务在200万元的借款本金范围内提供连带保证责任担保，且担保范围均包括借款本金、利息、罚息、复利及律师费，亦未超过保证期间。故对兴业银行重庆分行要求汇盛公司、罗辉武对陈建洲、刘小情的全部债务承担连带责任的请求，建商公司在200万元的范围内对陈建洲、刘小情的前述债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以主张。建商公司自愿以自有存款20万元为借款提供质押担保，对民生银行重庆分行要求对质押存款行使优先受偿权的请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈建洲、刘小情于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金4886629.38元；二、被告陈建洲、刘小情于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款利息（截至2016年7月1日的借款利息为37840.5元，自2016年7月2日起至2016年9月26日止，以未归还的借款本金4886629.38元为基数，按年利率9%计算，利随本清）；三、被告陈建洲于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行罚息（以未返还的借款本金4886629.38元为基数，自2016年9月27日起至借款本金付清之日止，按年利率9%上浮50%计算，利随本清）；四、被告陈建洲于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行复利（截至2016年7月1日的复利为170.39元，自2016年7月2日起至借款利息付清之日止，以应付未付的借款利息为基数，按年利率9%上浮50%计算）；五、被告陈建洲、刘小情于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师费4万元；六、若被告陈建洲、刘小情未足额履行上述付款义务，则原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告陈建洲名下位于重庆市渝北区人和金开大道X号金科天湖美镇X幢X号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、被告重庆汇盛运输有限公司、罗辉武对被告陈建洲、刘小情的上述债务承担连带责任；八、被告重庆市建商担保有限公司在200万元的债权范围内对被告陈建洲、刘小情的上述债务承担连带责任；九、若被告陈建洲、刘小情未足额履行上述付款义务，则原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权对被告重庆市建商担保有限公司在原告兴业银行股份有限公司重庆分行开立的的银行账户内存款20万元优先受偿；十、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费46518元，由被告陈建洲、刘小情、重庆汇盛运输有限公司、罗辉武、重庆市建商担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚代理审判员  蒋思斯人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十八日书 记 员  李佳芮