广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初2065号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广州市番禺区市桥清河东路**,统一社会信用代码914401011914307316。法定代表人：张威。委托诉讼代理人：吴志华，系广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎炎明，系广东金联律师事务所律师助理。被告:梁坚,男,1987年8月1日出生,汉族,住广东省高州市，被告:冯金来,女,1990年1月2日出生,汉族,住广东省高州市，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉被告梁坚、冯金来金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人吴志华到庭参加诉讼。被告梁坚、冯金来经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉称：2015年10月30日被告梁坚、冯金来与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告梁坚、冯金来发放购车分期额度款262000元，期限36期，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告梁坚、冯金来须向原告支付购车分期手续费31440元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金（还款违约金），而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告梁坚、冯金来还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告梁坚、冯金来未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨，被告梁坚、冯金来不予履行，据此原告要求被告梁坚、冯金来提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求：1.判令解除原告与被告梁坚、冯金来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2015年JPYQF字2411号）；2.判令被告梁坚、冯金来向原告偿还人民币本金189202元及手续费、透支利息、滞纳金（暂计至2017年02月6日，手续费为23544元、透支利息为773.99元、滞纳金（还款违约金）为2553.09元，合共人民币216073.08元。自2017年2月7日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令原告对被告梁坚提供抵押的英菲尼迪牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｅ×××**）享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。被告梁坚、冯金来没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告梁坚、冯金来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月30日被告梁坚、冯金来与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告梁坚、冯金来发放购车分期额度款262000元，期限36期，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告梁坚、冯金来须向原告支付购车分期手续费31440元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金（还款违约金），而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告梁坚、冯金来还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。被告梁坚提供其名下的英菲尼迪牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｅ×××**、车架号LGBW2DE45FR007031、发动机号889741A）作为原告上述债权的抵押物，并办理了抵押登记手续。原告按约履行合同后，被告梁坚、冯金来未按合同约定如期偿还原告贷款，暂计至2017年7月10日，被告梁坚、冯金来尚欠原告本金189202元、手续费23544元、透支利息773.99元、滞纳金（还款违约金）2553.09元，合共人民币216073.08元。另查明，《中银信用卡购车分期付款借款合同》第三条约定：本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%；第七条第2、3款约定：持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；持卡人保证在每期到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第九条约定：本合同项下的担保方式为：持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第1、2款约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从交易记帐日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期最长为20-50天，具体以被告申请信用卡产品为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照中国银行股份有限公司规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》约定：透支利息日息万分之五，按月计收复利。再查明，中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告主张的前述2553.09元滞纳金（还款违约金）经核实均发生在2017年1月1日之后，但原告在本案中未提交与梁坚、冯金来通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，原告与被告梁坚、冯金来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，内容合法，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，各方应依约履行。原告依约向被告梁坚、冯金来指定的账户发放购车款262000元，被告梁坚、冯金来理应按约履行还款义务，但暂计至2017年7月10日，被告梁坚、冯金来尚欠原告本金189202.00元、手续费23544.00元、透支利息773.99元未付，已构成根本违约，因此，原告主张解除双方之间的借款合同关系，要求被告梁坚、冯金来清偿借款本息及手续费的请求，符合合同约定，本院予以支持。另原告中国银行股份有限公司主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致，要求梁坚、冯金来支付暂计至2017年7月10日尚欠的滞纳金（还款违约金）2553.09元，并按照借款合同约定的滞纳金标准计收还款违约金至款项付清之日止。前述滞纳金均发生在2017年1月1日之后，原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，原告主张要求还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。被告梁坚自愿以其名下的英菲尼迪牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｅ×××**、车架号LGBW2DE45FR007031、发动机号889741A）为其前述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，现原告主张对前述抵押车辆的处理价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告梁坚、冯金来经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，应视为其放弃诉讼权利，本院依法作出缺席判决，综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁坚、冯金来签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2015年JPYQF字2411号）；二、被告梁坚、冯金来自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金189202元、手续费23544元及透支利息（暂计至2017年7月10日，透支利息为773.99元；自2017年7月11日起透支利息按照中银信用卡申请表及所附《中国银行信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至欠款全部清偿日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对抵押物——被告梁坚名下的英菲尼迪牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｅ×××**、车架号LGBW2DE45FR007031、发动机号889741A）享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4541元，由被告梁坚、冯金来负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  温 媛人民陪审员  黄英启人民陪审员  彭凤霜二〇一七年十二月十五日书 记 员  梁玉华