广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5202民初905号原告：广发银行股份有限公司揭阳支行，住所地：揭阳市东山区。负责人：李波，该支行行长。委托代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托代理人：陈宜生，该支行员工。被告：谢礼建，男，汉族，住揭阳市榕城区。被告：谢跃娟，女，汉族，住揭阳市榕城区。原告广发银行股份有限公司揭阳支行（下称广发银行揭阳支行）诉被告谢礼建、谢跃娟借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行揭阳支行的诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼。被告谢礼建、谢跃娟经本院公告送达传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢礼建立即归还原告逾期借款本金11020.10元和逾期利息2708.20元（按照月利率1.25%，计至2017年2月16日止）、逾期罚息296.91元、逾期复利78.56元（逾期罚息、逾期复利均按照月利率1.625%，暂计至2017年2月16日，自2017年2月17日起均按照月利率1.625%主张至实际还清之日）；2、判令被告谢礼建立即提早归还原告正常借款本金64843.75元和逾期利息、逾期罚息和逾期复利（逾期利息按照月利率1.25%，逾期罚息、逾期复利均按照月利率1.625%，自2017年2月16日起主张至实际还清之日止）；3、判令被告谢跃娟对上述第1、第2项债务承担连带清偿责任；4、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由:2014年12月25日，被告谢礼建向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号XX，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》（下简称《条款》）明确了被告谢礼建贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告谢礼建签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号XX）及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号XX）（下称核准通知书）。《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告谢礼建的授信额度为人民币90000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年1月20日至2020年1月20日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告谢礼建在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共13笔，其中共6笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017年2月16日止，该笔借款中，被告谢礼建欠原告逾期借款本金11020.10元和逾期利息2708.20元、逾期罚息296.91元、逾期复利78.56元，以上四项暂计14103.77元。该笔借款还款期限尚未届满的正常借款本金为64843.75元，但根据《条款》第五条约定，因被告谢礼建未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告谢礼建提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告谢跃娟为被告谢礼建的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告谢跃娟清楚并同意被告谢礼建向原告借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告谢跃娟应对被告谢礼建的借款承担连带清偿责任。被告谢礼建、谢跃娟没有答辩，也无提供证据。经审理查明，2014年12月25日，被告谢礼建向原告提交自信卡（自信一贷）申请表，声明其本人已经阅读并完全同意所有的条款，申请表作为本人向广发银行申请借款的依据。该申请表中注明了个人信用贷款条款，约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利率采用固定利率，以月利率1.25％计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人发生拖欠借款本金、利息等违约行为，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告谢礼建在借款人栏签字，被告谢跃娟在借款人配偶栏处签字。之后，原告向被告谢礼建发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，通知授信额度为9万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年1月20日起至2020年1月20日止，贷款用途为装修及耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月16日，以固定月利率1.25%计息。另向被告谢礼建发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，通知本次贷款的贷款金额为9万元，贷款期限为36个月，贷款用途为装修及耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月16日，贷款利率为月利率1.25％。被告谢礼建在上述两份通知书的客户签名栏处签名确认。2015年1月20日，原告向被告谢礼建发放贷款9万元，贷款期限36个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币6939.65元、利息1215.76元、罚息186.98元、复利36.07元，贷款余额为34716.83元。2016年1月25日，原告向被告谢礼建发放贷款10000元，贷款期限36个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币762.35元、利息277.6元、罚息20.54元、复利7.9元，贷款余额为7654.57元。2016年2月18日，原告向被告谢礼建发放贷款10000元，贷款期限36个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币752.94元、利息287.01元、罚息20.28元、复利8.16元，贷款余额为7902.44元。2016年5月31日，原告向被告谢礼建发放贷款15000元，贷款期限36个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币1088.12元、利息471.82元、罚息29.31元、复利13.35元，贷款余额为12941.73元。2016年6月30日，原告向被告谢礼建发放贷款10000元，贷款期限18个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币769.45元、利息123.65元、罚息20.73元、复利3.7元，贷款余额为3551.65元。2016年7月21日，原告向被告谢礼建发放贷款10000元，贷款期限36个月，被告谢礼建未依约还本付息，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告借款到期本金人民币707.59元、利息332.36元、罚息19.07元、复利9.38元，贷款余额为9096.63元。综上，截止2017年2月16日，被告谢礼建共结欠原告借款到期本金人民币11020.10元，利息2708.20元、罚息296.91元、复利78.56元，未到期本金余额64843.75元。贷款余额合计75863.85元。原告于2017年6月16日向本院提起诉讼。上述事实，有原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明及其身份证，被告谢礼建、谢跃娟的身份证，《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款审核通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款汇总表、个人对账单、电子借据及当事人的陈述等予以证明。本院认为，被告谢礼建与原告达成的借款合同是当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应确认合法有效。原告按约履行放贷义务，被告谢礼建在还款期限内未能按约还款，原告于2017年6月16日向本院起诉，可认定原告通过诉讼方式向被告谢礼建主张借款合同已经提前到期。原告要求被告谢礼建归还全部借款本金，本院予以支持。原告请求被告谢礼建付还利息、罚息、复利，依据双方的约定，截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告利息、罚息、复利分别为2708.20元、296.91元、78.56元；自2017年2月17日起至还清之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.25%计，罚息以逾期本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按月利率1.25%上浮30%计。原告认为两被告系夫妻关系，要求被告谢跃娟对被告谢礼建的上述债务承担连带清偿责任，但原告未能提供发生上述债务时两被告系夫妻关系的相关证据，原告要求被告谢跃娟承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以驳回。被告谢礼建、谢跃娟经本院传票传唤未能到庭的行为是对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢礼建应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司揭阳支行借款人民币75863.85元并支付利息、罚息、复利（截至2017年2月16日，被告谢礼建结欠原告利息2708.20、罚息296.91元、复利78.56元；自2017年2月17日起至还清之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.25%计；罚息以逾期本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按月利率1.25%上浮30%计）。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1878元，由被告谢礼建负担，被告谢礼建应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张剑锋代理审判员  郑丽红人民陪审员  黄晓丽二〇一七年十二月二十八日书 记 员  黄妍慧附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。