浙江省海宁市人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0481民初8033号原告：中国银行股份有限公司海宁支行。住所地：海宁市海洲街道海昌南路***号。统一社会信用代码：91330481846728505J。负责人：徐海峰，行长。委托诉讼代理人：秦建锋，浙江国翱律师事务所律师。被告：杜平，男，1967年2月10日出生，汉族，住海宁市。被告：谈建琴，女，1968年8月18日出生，汉族，住海宁市。被告：褚孝平，男，1993年11月11日出生，汉族，住海宁市。原告中国银行股份有限公司海宁支行（以下简称中国银行海宁支行）与被告杜平、谈建琴、褚孝平信用卡纠纷一案，本院于2017年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦建锋到庭参加诉讼，被告杜平、谈建琴、褚孝平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杜平、谈建琴、褚孝平归还原告透支款本金187000元、分期付款手续费13600元、利息及滞纳金149.24元，合计200749.24元（利息、滞纳金暂计算至2017年9月23日，此后的利息、滞纳金按合同约定计算至付清日止）；2、判令被告杜平、谈建琴、褚孝平支付原告实现债权费用11000元；3、判令原告对抵押物浙Ｆ×××××宝马牌汽车处置后所得价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用由各被告承担。本案在审理过程中，原告明确第1项诉讼请求中利息按照欠款额日万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额的5%计算，每月计算一次。事实和理由：2017年5月31日，被告杜平因购车所需与原告签订《中银信用卡购车分期付款合同》，约定被告杜平以在原告处申办的信用卡（卡号62×××00）透支方式借款180000元，按月分36期还款，被告杜平、谈建琴共同以其所购的浙Ｆ×××××宝马牌汽车为透支债务提供抵押担保。被告褚孝平向原告出具共同还款承诺书，自愿为透支债务承担共同还款责任。合同签订后，原告按约放贷180000元，后被告杜平又透支18000元购车服务费，已归还本金11000元。放贷后，被告杜平出现逾期不能归还到期透支款。根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿剩余债务（包括未到期部分）。根据合同约定，原告为实现债权聘请律师的费用及其他相关费用也应由被告杜平承担。被告谈建琴应当对夫妻存续期间的债务承担共同还款义务。被告褚孝平作为共同还款义务人也应承担共同还款义务。浙Ｆ×××××宝马牌汽车作为抵押物原告有权就车辆处置后所得价款享有优先受偿权。为此，原告起诉至法院。被告杜平、谈建琴、褚孝平未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：证据1、中银信用卡购车分期付款合同、收款回单、中国银行透支交易单各一份，共同还款承诺书二份，证明被告杜平因购买汽车以信用卡透支的方式向原告借款180000元，并产生购车服务费18000元，手续费14400元。双方约定分36期还款、杜平自愿以浙Ｆ×××××宝马牌汽车作为抵押物为上述债务提供抵押担保的事实；被告谈建琴、褚孝平自愿承诺为该笔债务承担共同还款责任。证据2、机动车行驶证（复印件）、机动车登记证各一份，证明被告杜平所有的浙Ｆ×××××宝马牌汽车于2017年6月8日办理了抵押登记，抵押权人为本案原告的事实。证据3、中银卡流水查询一份，证明被告杜平还款及欠款的事实，截止2017年9月23日结欠贷款共计11949.24元，同时证明被告杜平逾期还款的事实。证据4、中银信用卡汽车分期付款告客户书一份，提前还款函、EMS快递单各二份，证明被告杜平逾期两期未还款就视为债务提前到期的事实及原告于2017年10月25日向三被告邮寄了提前还款函进行了债务催告的事实。证据5、划付授权书一份，证明原告根据被告杜平的要求将贷款180000元划付至海宁市融金担保有限公司（以下简称融金担保公司）帐户的事实。证据6、中国银行信用卡个人申请表、领用合约各一份，证明被告杜平申领信用卡的事实，同时证明被告杜平在逾期还款的情况下需承担利息、滞纳金的事实。证据7、委托代理合同、浙江增值税普通发票各一份，证明原告支付实现债权费用11000元的事实。证据8、送达地址确认书二份，证明三被告自认了法律文书送达地址的事实。对原告提交的证据，因三被告未到庭质证，视为其放弃质证的权利。本院经审查认为，原告提交的上述证据具有真实性、合法性及关联性，能证明案件事实，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认��事实如下：2017年5月3日，被告杜平向原告申领信用卡一张，卡号为62×××00，并在申请表上签署：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）利息和收费一栏第一条载明：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约以及相关规定支付透支利息及滞纳金，透支利息按日万分之五收取，按月收取复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。2017年5月31日，融金担保公司、被告杜平、谈建琴与原告签订《中银信用卡购车分期付款合同》一份（合同编号为：HTJA2017100004140281），申请人为被告杜平，发卡人（抵押权人）为原���、保证人为融金担保公司、抵押人为杜平、谈建琴，约定：被告杜平通过POS刷卡交易，使用额度后形成的透支额为人民币180000元，本合同项下额度为购买浙Ｆ×××××宝马牌汽车；透支款分36期归还；购车分期付款手续费为购车透支额的8%即14400元，采取分期方式支付；每月还款金额为5400元（包括购车透支额5000元和分期付款手续费400元）；如申请人未按时存入手续费导致产生透支息及滞纳金的，造成的损失由申请人承担；若申请人提前结清或发卡行根据合同第十三条规定，宣布合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）提前到期的，申请人仍应向发卡行支付全部手续费；合同项下的逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《领用合约》规定执行；如申请人未按期归还每期还款金额的，即构成或视为违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期、依法律规定及本合同约定对抵押购车行使抵押权、要求保证人承担保证责任等；如申请人未按规定时间足额还款的，银行仅需事先或事后通知，有权依照本合同约定条款收取透支息及滞纳金，并由申请人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告杜平自愿以其购买的浙Ｆ×××××宝马牌汽车为透支债务提供抵押，抵押担保范围包括透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用，并于2017年6月8日办理了浙Ｆ×××××宝马牌汽车的抵押登记手续。2017年5月24日，被告谈建琴向原告出具《中银信用卡购车分期付款共同还款人承诺书》，承诺对被告杜平与原告签订的编号为HTJA2017100004140281的信用卡购车分期付款合同（透支��180000元）项下的全部债务，含透支额、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用等，承担连带共同还款责任。2017年5月31日，被告褚孝平向原告出具《共同还款承诺书》，承诺：对杜平与原告办理的汽车（或房屋装修）消费分期还款合同债务承担无条件的不可撤销的共同还款责任。如杜平未能按约清偿债务，原告有权在行使抵押权前直接要求承诺人单独或共同清偿债务，并要求承诺人按最高标准承担原告实现债权的律师费用及其他一切费用（包括但不限于赎回抵押车辆支付的款项、车辆修理费、交通费、寻车费用等等）。同时，承诺人同意在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。原告不论是否行使担保物权都有权要求承诺人单独直接承担杜平的全部债务，也可以要求承诺人与杜平共同承担还款责任。承诺人为多人时��原告有权要求一人或多人承担部分或全部责任，且该权利主张不免除其他承诺人的责任。2017年6月1日，原告按约放贷180000元；同日，被告杜平为支付购车分期付款手续费透支人民币14400元。2017年6月5日，被告杜平为支付购车服务费，透支人民币18000元，并约定该透支款分36期归还，每月还款金额为500元。此后，被告杜平归还了第1、2期分期款项，每期还款金额是5900元（含购车服务费500元）及第三期逾期后产生的利息88元及滞纳金113.21元，共计还款12001.21元。被告杜平自2017年8月23日起，未能按约归还借款，共同还款人谈建琴、褚孝平均未归还原告款项。2017年10月25日，原告向三被告邮寄了提前还款函，宣布贷款提前到期。截止2017年9月23日，被告杜平拖欠原告透支款本金187000元（含购车服务费17000元）、分期付款手续费13600元、利息及滞纳金149.24元，合计200749.24元（利息、滞纳金暂计算至2017年9月23日，此后的利息、滞纳金按合同约定计算至付清日止）。另查，原告因本案诉讼已支付律师代理费11000元。本院认为，原告与被告杜平签订的《中银信用卡购车分期付款合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，应认定为合法有效，双方应按合同约定全面履行各自的义务。但被告杜平按约透支198000元（含购车服务费18000元）、分期付款手续费14400元后，从第三期开始连续二期未按约还款，且在原告催告后仍未履行还款义务，其行为已违反合同约定，构成违约，应当承担相应的违约责任，因此，原告要求由被告杜平归还全部透支款、手续费并支付相应的利息及滞纳金的诉讼请求，符合合同约定，本院应予支持。被告杜平以其购买的浙Ｆ×××××宝马牌汽车向原告提供了抵押担保，故原告有权在到期债权未受清偿时对该抵押物行使抵押权。原告请求的律师代理费11000元，符合合同约定，且并不偏高，本院予以支持。被告谈建琴、褚孝平自愿成为上述债务的共同还款人，应对上述款项承担共同还款责任。其中，被告谈建琴与被告杜平系夫妻关系，本案透支款发生在被告杜平与谈建琴夫妻关系存续期间，因没有证据证明本案透支款约定为被告杜平的个人债务，或者属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，对于原告仅主张要求被告谈建琴承担共同还款人义务，系其对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。综上，原告的各项诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百���七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜平、谈建琴、褚孝平于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司海宁支行信用卡透支本金187000元（含购车服务费17000元）、分期付款手续费13600元、利息及滞纳金149.24元，合计200749.24元（利息、滞纳金暂计算至2017年9月23日，此后的利息、滞纳金按合同约定计算至付清日止）。二、被告杜平、谈建琴、褚孝平于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司海宁支行实现债权费用11000元。三、若被告杜平、谈建琴、褚孝平未按期清偿上述第一、二项款项的，原告中国银行股份有限公司海宁支行对被告杜平的���押物即浙Ｆ×××××宝马牌汽车的折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4476元，减半收取计2238元，财产保全费1620元，合计3858元，由被告杜平、谈建琴、褚孝平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。审 判 员 谈佳红二〇一七年十二月十五日法官助理 王莉莉书 记 员 姚孟淇?附页1．如当事人不服本判决提起上诉的，需按照本院送达的《嘉兴市中级人民法院上诉费用缴纳通知书》规定的收款单位、银行、帐号、金额及期限预交上诉案件受理费用。2．一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。3．当事人自动履行的，可将款项支付至本院账户。开户行：工商银行海宁梅园支行；开户名：海宁市人民法院；账号：12×××43。