广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0204民初1259号 原告：柳州银行股份有限公司柳南支行，住所地广西柳州市潭中西路17号，统一社会信用代码：91450200708758685T。 代表人：彭江，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈启星，该支行职员。 委托诉讼代理人：张春光，该支行职员。 被告：汤华文，男，1967年7月21日生，汉族，身份证住址广西柳州市鱼峰区。 被告：朱列帮，男，1972年2月21日生，汉族，身份证住址广西柳州市鱼峰区。 原告柳州银行股份有限公司柳南支行（以下简称柳州银行柳南支行）诉被告汤华文、朱列帮金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月3日受理后，依法适用普通程序，于2017年12月15日公开开庭进行了审理。原告柳州银行柳南支行的委托诉讼代理人张春光到庭参加了诉讼。被告汤华文、朱列帮经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柳州银行柳南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告汤华文偿还原告贷款本金陆拾肆万元整（￥640000元），欠利息合计人民币壹拾万零柒仟陆佰贰拾肆元陆角（￥107624.6元，含罚息99711.06元、复利7448元以及拖欠借款期限内的利息465.54元），本息合计人民币柒拾肆万柒仟陆佰贰拾肆元陆角（￥747624.6元），利息计至2017年4月21日，日后利息另计(日后利息含罚息及复利)；2、判令被告朱列帮以其抵押的房产（柳房权证字第××号）处置后所得价款优先用于清偿原告的借款本金及所欠利息、复利、罚息及实现债权所产生的费用，并对原告未获清偿的债权承担连带偿还责任；3、判令本案的相关诉讼费用由以上被告承担。事实与理由：汤华文因业务需要，向原告申请个人经营性贷款，双方于2015年3月17日签订《个人借款/担保合同》（合同编号：HT2015年柳行南借字第037号），约定借款金额为人民币陆拾肆万元整（￥640000元），还款日为2016年3月10日，还款方式为借款人每月支付利息一次，每月21日为付息日，如贷款本金的最后一次偿还日不在付息日，则借款人需在贷款本金的最后一次偿还日付清全部应付利息，并于贷款到期日偿还全部贷款本金。原告于2015年3月17日向汤华文发放了贷款人民币陆拾肆万元整（￥640000元）。现借款合同已到期，被告未能按照合同约定偿还贷款本金及利息，原告根据双方签订的《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求被告偿还贷款本金陆拾肆万元整（￥640000元），欠利息合计人民币壹拾万零柒仟陆佰贰拾肆元陆角（￥107624.60元），本息合计人民币柒拾肆万柒仟陆佰贰拾肆元陆角（￥747624.6元），利息计至2017年4月21，日后利息另计(日后利息含罚息及复利)。原告与朱列帮于2014年3月6日签订《最高抵押合同》（合同编号：DB2014年柳行南高抵字第085号），约定以其所有的位于柳州市（房产证号：柳房权证字第××号）房产作为抵押为汤华文与原告签订的《个人借款/担保合同》提供抵押担保，并办理抵押登记手续，《最高额抵押合同》所担保的债权为汤华文与原告于2014年3月6日至2017年3月6日期间原告对被告汤华文所产生的全部债权。依据原告与朱列帮签订的《最高额抵押合同》第十二条、第十三条约定，原告对朱列帮按本合同规定行使抵押权后，优先用于清偿原告的借款本金及所欠利息、复利、罚息及实现债权所产生的费用,被担保的债权未获得全额清偿的，朱列帮对债务人未清偿的债权无条件承担连带责任。原告现依照《个人借款/担保合同》第九条、《最高额抵押合同》第十二条第二款的约定，请求法院判令本案诉讼费及原告为实现债权其他费用由以上被告共同承担。依据上述法律事实，原告为维护自己的合法权益特向法院提起诉讼，请求法院予以支持。 被告汤华文、朱列帮均未作答辩，且亦均未提交任何证据。 原告柳州银行柳南支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，但被告汤华文、朱列帮因经本院合法传唤均未积极应诉，且亦均无故未到庭参加诉讼，故应视其自愿放弃了质证的权利，由此本院对原告柳州银行柳南支行提交证据材料之真实性均予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2015年3月17日，原告柳州银行柳南支行（贷款人）与被告汤华文（借款人）签订了壹份编号为HT2015年柳行南借字第037号《个人借款/担保合同》，约定汤华文向原告申请贷款人民币640000元作为其个人经营流动资金使用，该笔贷款由原告发放至汤华文名下开户于柳州银行柳南支行尾号为5796的银行账户内，贷款的期限为壹年，即自2015年3月17日起至2016年3月17日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，其中该合同的第一条第四款第（一）项约定：“借款人应按照本合同规定，对贷款人在本合同项下所发放的贷款向贷款人支付贷款利息，本合同项下的贷款利率采取固定利率，即年利率为9.095%，…”；第四条第一款约定：“还款方式：（一）以下所述的“期”是指壹个月，每期还款日为21日（公历）。（二）可选择以下几种还款方式的第B种偿还本合同项下贷款：…B每期支付利息，到期一次还本（每期利息=期初贷款剩余本金×期利率）。…”，该条第五款约定：“借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额偿付到期贷款本息，贷款人有权从借款人开立在柳州银行各营业机构的任意账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等实现债权的费用”，该条第六款约定：“若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利”。；第七条第一款约定：“下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：…（三）借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用；…”；第八条约定：“一、当本合同第七条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：（一）按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之百执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；…在上述情况下，借款人及各担保人同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对贷款人/担保人造成的一切损失”；第九条约定：“…二、借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担”，合同落款分别由原告在“贷款人（公章）”一栏上加盖印章，由被告汤华文在“借款人（签字）”一栏上签名并捺盖手印。另，在2014年3月6日，原告（债权人）与被告朱列帮（抵押人）曾签订了壹份编号为DB2014年柳行南高抵字第085号《最高额抵押合同》约定，朱列帮自愿以其所有位于柳州市的壹套房产（产权证号：柳房权证字第××号）为汤华文与原告在2014年3月6日起至2017年3月6日期间已经签订或将要签订的多个借款合同/开立银行承兑汇票/开立信用证合同/贸易融资协议/保函协议提供最高不超过780000元的抵押担保，其中该合同的第二条（十六）项约定：“抵押人非主合同债务人的，抵押人自此承诺，在发生下列任一情况时，对债务人未清偿的债权无条件承担连带责任：1.抵押权人依法处分抵押物，但抵押物拍卖、变卖所得的款项不足以清偿祝贺特项下全部债权或抵押物折价不足以抵偿主合同项下全部债权的；…”第四条约定：“本合同担保的范围包括因主合同而产生的主债权，及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务（包括因债务人或担保人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务或债权人按照法律规定或合同约定宣布解除合同而产生的损害赔偿），抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押物优先受偿。”2014年3月6日当天，原告与朱列帮共同到房产登记管理部门对上述用于抵押的房产办理了抵押登记，并由原告取得了对该套房产的他项权证书（证号为：柳房他证字第××号）。2015年3月17日，原告依约将贷款640000元一次性发放到了合同约定的收款账户，即汤华文名下开户于柳州银行柳南支行尾号为5796的银行账户内。之后，汤华文在合同约定的还款期限届满后却未能依约向原告归还贷款本金640000元，且其亦拖欠了借款期限内应付的借款利息合计465.54元。原告以此为由诉至本院，提出以上之诉讼请求。 另查明，被告汤华文、朱列帮自2017年4月21日起至今均未有向原告清偿债务的行为。 本院认为，债务应当清偿。本案中，原告柳州银行柳南支行与被告汤华文签订的《个人借款/担保合同》以及原告与被告朱列帮签订的《最高额担保合同》均系其缔约各方在平等、自愿的基础上协商而成，为其各方当事人的真实意思表示且均未违反法律的禁止性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人均应依照该相关合同之约定履行所负的义务。 关于要求归还贷款本金并支付所欠借款利息之诉请。根据庭审查明，原告在上述的《个人借款/担保合同》签订之后于2015年3月17日已经依约将贷款640000元一次性发放到了双方合同约定的收款账户，即汤华文名下开户于柳州银行柳南支行尾号为5796的银行账户内，由此应当确认原告已经完全履行所负的发放贷款之义务，故汤华文作为借款人应当在合同约定的借款期限期满后将借款本金全部归还原告并依约向原告付清全部的借款利息。但经查实汤华文在合同约定的还款期限于2016年3月17日到期后却未履行该给付义务，其至今仍尚欠原告贷款本金640000元并且还累计拖欠了借款期限内应付的借款利息合计465.54元，因此原告在本案中诉请汤华文归还贷款本金640000元并支付拖欠借款期限内的利息465.54元于法有据，本院予以支持。 关于要求支付罚息及复利之诉请。根据上述《个人借款/担保合同》第八条“一、当本合同第七条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：（一）按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；…罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；…在上述情况下，借款人及各担保人同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对贷款人/担保人造成的一切损失”之约定，因汤华文在借款到期未能归还借款的行为符合《个人借款/担保合同》第七条约定的违约情形，故汤华文应当在合同约定借款期限期满的次日，即自2016年3月18日起负有向原告计付罚息之义务，本院对原告诉请支付的罚息支持为：以汤华文所欠的借款本金640000元为基数，按照合同约定的借款年利率9.095%上浮50%，即年利率13.6425%计算直至该借款本金债务付清之日止，其中2016年3月18日至2017年4月21日期间应予支持的罚息金额经计算为95315.6元。至于复利之诉请，经查原告在本案中诉请支付的复利均系合同约定的借款期满后所发生，且其主张的复利金额包含对所欠逾期罚息的计算，本院认为由于给付复利属于违约金的一种形式，原告诉请的罚息在性质上亦属于违约金，故原告在合同中约定借款人承担多种违约金的责任形式属于重复归责，于法不符，因此本院对原告要求支付复利之诉请不予支持。 关于要求对本案抵押物处置后所得的价款优先受偿的问题。因被告朱列帮在《最高额抵押合同》签订后已依约与原告办理了抵押房产的抵押登记手续，并由原告取得了对该抵押房产的《他项权证书》，故本院确认该抵押物之抵押担保合法有效。依据《最高额抵押合同》中对于主合同中债权人未清偿到期债务所承担的责任及担保范围的约定且根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，故原告提出以被告朱列帮提供的抵押物，即位于位于柳州市的壹套房产进行处置后所得的价款优先受偿本案债务之诉请于法有据，本院予以支持。 此外，对于原告要求被告朱列帮在其实现抵押权后未足清偿的债务承担连带偿还责任的诉请，本院认为由于在上述的《最高额抵押合同》的第二条第（十六）项中有关于“抵押人非主合同债务人的，抵押人在此承诺，在发生下列任一情况时，对债务人未清偿的债权无条件承担连带责任：1.抵押权人依法处分抵押物，但抵押物拍卖、变卖所得的款项不足以清偿主合同项下全部债权或抵押物折价不足以抵偿主合同项下全部债权的；…”之内容的约定，该条款内容应视为朱列帮对于原告在实现抵押权后未足清偿的债务自愿提供连带责任保证，故原告的该项诉请于法有据，本院予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告汤华文向原告柳州银行股份有限公司柳南支行归还所欠的借款本金人民币640000元并支付拖欠借款期限内的利息人民币465.54元。 二、被告汤华文向原告柳州银行股份有限公司柳南支行支付截至2017年4月21日发生的罚息人民币95315.6元（该罚息以所欠的借款本金人民币640000元为基数，按照年利率13.6425%自2016年3月18日起暂计算至2017年4月21日止，之后继续按该计算方式算至该借款本金债务付清之日止）。 三、若被告汤华文在本生效判决确定的履行期限内未能清偿上述所负债务，原告柳州银行股份有限公司柳南支行有权以被告朱列帮所有位于柳州市的壹套抵押房产进行处置后所得的价款优先受偿本案债务。 四、被告朱列帮对原告柳州银行股份有限公司柳南支行实现上述抵押权后未足清偿的债务承担连带责任。 五、驳回原告柳州银行股份有限公司柳南支行的其他诉讼请求。 案件受理费11276元，公告费350元，两项合计11626元（原告已预交），由原告柳州银行股份有限公司柳南支行负担184元，由被告汤华文、朱列帮共同负担11442元并迳付给原告柳州银行股份有限公司柳南支行。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  阮 锋 人民陪审员  程珍英 人民陪审员  付玉芳 二〇一七年十二月二十五日 书 记 员  谢昆桦 附本案适用法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 4、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 5、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 6、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 7、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 8、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 9、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 10、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 11、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 12、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。