重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初19878号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江**西环路**附3、附**，统一社会信用代码91500105902889769J。代表人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王昌林，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。被告：周志红，男，1974年6月8日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：余小利，女，1979年8月25日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：重庆富英汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区嘉滨路**13-4，统一社会信用代码91500103688929685D。法定代表人：付鹰，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行(以下简称农行江北支行）与被告周志红、余小利、重庆富英汽车销售有限公司（以下简称富英公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年9月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人王昌林到庭参加诉讼，被告周志红、余小利、富英公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.周志红、余小利立即偿还农行江北支行截至2017年8月16日信用卡欠款本息、滞纳金等共计人民币66708.84元，其中欠款本金43474.75元、利息8953.84元、滞纳金5147.5元、分期手续费9132.75元，自2017年8月17日起至欠款付清时止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计收利息，以欠付利息为基数，按日利率万分之五计收复利，以最低还款额未还部分66708.84元的百分之五按月计收滞纳金；2.周志红、余小利支付农行江北支行律师费1120元；3.农行江北支行对周志红名下的奥迪A6汽车（车牌号：渝C2XX**）享有优先受偿权，农行江北支行有权就该车折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项诉讼请求所列债务范围内优先受偿；4.富英公司对上述第1、2项诉讼请求所列债务承担连带清偿责任。事实及理由：2014年1月23日，周志红向农行江北支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，并办理了汽车消费分期业务。同时，余小利与农行江北支行签订了《共同还款责任书》，确认其与周志红共同偿还分期付款期间的债务，周志红、富英公司向农行江北支行出具了《承诺函》、《担保承诺函》，约定周志红自愿将所购车辆抵押给农行江北支行作为汽车分期借款的担保，富英公司亦为上述债务承担连带责任保证。合同履行过程中，周志红未按约偿还分期金额及分期手续费，农行江北支行经多次催收未果后诉至法院。被告周志红、余小利、富英公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月23日，周志红为办理信用卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《金穗贷记卡申请表》），申请卡种简称金穗乐分卡，卡种代号CJ0123，该表申请人签阅栏载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”，并由周志红抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明，发卡人为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方；对当期账单发生的除取现及转帐透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要载明：最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准等事项。后农行江北支行为周志红办理了名为金穗贷记卡（卡号62283600********）的信用卡。《金穗贷记卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%”。2014年1月23日，农行江北支行（银行、贷款人）与周志红（持卡人、借款人、抵押人）、富英公司（保证人）签订了编号为JB20140509118的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《分期业务担保借款合同》），主要约定：银行对持卡人卡号为62283600********的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用于在分期商户（全称）“重庆富英汽车销售有限公司”（开户行：中国农业银行重庆江北支行，账号：310509010********）处购买奥迪A6，价格424500元；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，297000元；分期手续费费率为12.3%；分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率；分期手续费金额为36531元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数36期；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为保证（重庆富英汽车销售有限公司）/抵押；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；本合同项下借款既有持卡人提供的物的担保又有其他担保人提供担保的，当银行放弃持卡人担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、其他相关费用中任何一种，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户处划收；银行可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外；银行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外等内容。合同签订后，双方就周志红购买的渝C2XX**的车辆（车辆识别代号/车架号：LFV5A24G7E300XXXX）办理了抵押登记手续。同日，周志红、余小利向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，余小利承诺对周志红申请的汽车分期业务,分期金额297000元承担共同还款责任。富英公司向农行江北支行出具《担保承诺函》，载明：富英公司同意为周志红在《分期业务担保借款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费等）提供连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述《分期业务担保借款合同》项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年，根据《分期业务担保借款合同》约定要求购车人债务提前到期的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。上述合同签订后，周志红使用了分期资金297000元购买汽车，后周志红未能依约还款，发生违约。截至2017年8月16日，周志红尚欠农行江北支行透支本金43474.75元、利息8953.84元、分期手续费9132.75元、滞纳金4062.02元、逾期还款违约金1085.48元。周志红于2017年10月31日偿还了透支本金1000元，周志红尚欠农行江北支行透支本金42474.75元。信用卡账户明细显示自2017年1月起，周志红虽未足额还款，农行江北支行未再向周志红计收滞纳金。另查明，农行江北支行为实现本案债权支付北京市中伦（重庆）律师事务所律师费1120元。上述事实，有《金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《分期业务担保借款合同》、记账凭证、《共同还款责任确认书》、《担保承诺函》、机动车登记证书、信用卡账户详细信息、信用卡账户明细、《委托代理协议》、律师费支付凭证、发票以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、《担保承诺函》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。周志红办理了信用卡，并用此卡申请汽车分期业务，从信用卡账户中透支钱款购买汽车后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约，余小利作为共同还款人，应对周志红的上述债务承担共同还款责任。故农行江北支行要求周志红、余小利返还尚欠的透支本金并支付利息、复利、分期手续费的诉讼请求，本院予以主张。对于农行江北支行要求周志红、余小利支付滞纳金的诉讼请求，因利息、复利已经能够弥补农行江北支行的损失，且农行江北支行自2017年1月起未再向周志红计收滞纳金，故本院酌情主张截至2017年8月16日的滞纳金3078元，其他滞纳金的诉讼请求不予支持。农行江北支行要求周志红支付其为实现债权而支付的律师服务费1120元，符合合同约定，本院予以支持。周志红自愿以其名下的渝C2XX**车辆为前述债务提供抵押担保，在其不履行还款义务的情况下，农行江北支行有权就该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿。富英公司自愿为周志红的债务提供连带保证责任担保，担保范围包括本金、利息、复利、滞纳金、律师费，且未超过保证期间，故农行江北支行要求富英公司对周志红的债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以主张。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周志红、余小利于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡透支本金42474.75元，并支付截至2017年8月16日的利息8953.84元、滞纳金3078元、分期手续费9132.75元；二、被告周志红、余小利于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2017年8月17日起至透支本金付清之日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告周志红、余小利于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2017年8月17日起至利息付清之日止的复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；四、被告周志红、余小利于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费1120元；五、若被告周志红、余小利不履行上述还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在被告周志红名下的车牌号为渝C2XX**的车辆（车辆识别代号/车架号：LFV5A24G7E300XXXX）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；六、被告重庆富英汽车销售有限公司对被告周志红的上述债务承担连带责任；七、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1467元，由被告周志红、余小利、重庆富英汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚代理审判员  蒋思斯人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月二十八日书 记 员  李佳芮