太原市小店区人民法院   民事判决书   （2017）晋0105民初5435号   原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，无固定职业，户籍地址黑龙江省克山县，现住北京市朝阳区。   委托诉讼代理人：马军付，山西谦诚律师事务所律师。   被告：薛敏，男，1982年8月8出生，汉族，山太原市小店区嘉节社区居民。   原告孙敏与被告薛敏借款合同纠纷一案，本院立案受理，依法由审判员郑毅担任审判长与人民陪审员张育红、张铁牛组成合议庭公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托诉讼代理人马军付、被告薛敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告孙敏向本院提出的诉讼请求为：1、请求判决被告向原告返还借款本金61424.90元，自每期应还借款本金还款日起至实际支付之日按照年利率24%标准支付该笔借款本金的利息（利息、罚息、违约金等统称利息）。2、请求判决被告支付原告现在已经支出的律师费用2000元（以后再发生律师费用时原告可以另行主张）。3、请求判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年10月21日，被告因为日常生活消费需要与原告签订《借款协议》，原告出借给被告72234.94元，还款期限为2014年11月30日至2016月10月30日，应分24期偿还借款，每期还款额为3423.33元；借款人未按《借款协议》偿还本金、利息等各项费用，应支付罚息（以应偿还本金与利息款额为基数，每日0.05%）、逾期违约金（以应偿还本金与利息款额为基数，每月10%），且罚息、逾期违约金均是每月单独计算，借款人当月不能结清的欠款，均计入下月应偿还款额，原告应代借款人将因此次借款发生的咨询费、审核费、服务费直接支付给相关单位；借款人逾期还款达到15天以上，原告有权终止借款协议，借款人应当在3日内结清所有款项，否则按照上述约定支付罚息和逾期违约金；因借款人未还款而造成的调查及诉讼费用（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由借款人承担。   原告按照《借款协议》约定向被告支付了全部借款（包括支付给被告的50000元以及代其直接支付给相关单位的咨询费、审核费、服务费22234.94元），但被告自2015年3月30日开始没有按照《借款协议》约定还款，原告多次催要，被告至今未履行。被告尚欠原告本金61424.90元，按照《借款协议》约定的利息、罚息、违约金计算，被告承担的总体利率超过年利率24%，因此，原告按照年利率24%要求被告支付利息、罚息、违约金（统称为利息）。综上所述，原告向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法公正审理，支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。   被告薛敏辩称，我当时收到借款是50000元，2015年借的款，在2016年还款的时候因为找不见原告公司，原告公司撤出太原，我现在才联系上原告，请求法院判据。   经审理查明，2014年9月4日，被告薛敏作为借款人（甲方）与出借人原告孙敏（乙方）在太原市小店区签订编号为×××的《借款协议》，主要内容为：甲方向乙方借款，借款信息如下，借款用途为日常生活消费，借款本金72234.94元，月偿还数额3423.33元，还款分期月数24期，还款日每月30日，还款起止日期为2014年11月30日至2016年10月30日。甲方专用账户户名薛敏，账号为×××，开户行邮政储蓄太原市小店区人民南路。借款方式：甲方在此同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司通过委托合作机构将款项代付至第一条约定的甲方专用账号中。借款支付：鉴于甲方需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称"东方银谷"）支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称"银谷普惠"）支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称"银谷普诚"）支付审核费，甲方同意和授权乙方在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷公司，银谷公司收到该笔金额即视为甲方收到该部分借款本金，乙方无需再向甲方支付，甲方也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与银谷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。本息偿还方式，甲方必须按照本协议第一条的约定按月份足额偿还对乙方的本金和利息。违约规定，若甲方未按本协议规定及时、足额偿还乙方本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金的计算方式为：罚息，每日上述基数的0.05%，逾期违约金，按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如甲方严重违反还款义务（指全部或部分金额逾期15天以上等情形），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金等。甲乙双方在本协议履行过程中发生任何争议，如协商不成，则须提交合同签署地人民法院进行诉讼.....等。被告薛敏签字并捺印。原告孙敏的签字为复印。同日，甲方被告薛敏与乙方银谷普惠、丙方银谷普诚、丁方东方银谷签订《信用咨询及管理服务协议》，主要内容为：乙方须为甲方提供借款及相关的全程信息咨询服务，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务，甲方应向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费13118.61元，向丙方支付审核费1111.75元，向丁方支付服务费8004.58元，三方合计收费22234.94元；咨询费、审核费及服务费由甲方授权出借人在向其提供本金的当日一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方.....。2014年10月31日，东方银谷（北京）投资管理有限公司通过广州银联网络支付有限公司向被告中国邮政储蓄银行的个人账户×××支付50000元。2017年8月1日，东方银谷、银谷普惠、银谷普诚共同出具收款证明，证明以上三个中介机构收到原告代被告李秀贞支付服务费共计22234.94元。被告于2014年11月30日至2015年3月30日向原告偿还4期的借款本息（3423.33元/月×4个月）共计13693.32元，剩余借款本息至今未付。   另查明，原告因委托律师诉讼支付律师费2000元。   本院确认以上事实的证据有，《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、广州银联网络支付有限公司付款凭证、律师费发票以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。   本院认为，本案争议的焦点是原告出借给被告的借款数额应当如何认定。虽然原告提供的《借款协议》中原告"孙敏"的签字为复印件，但被告已实际收取原告支付的借款50000元，且被告也向原告偿还借款4期借款本息13693.32元，可以证实原告与被告的借款关系成立并生效，故对《借款协议》的真实性，且被告对此予以认可，故本院予以采信。被告借款后没有按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定："借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。"按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，中介机构收取被告的咨询费、审核费及服务费等无可厚非，但应当由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借款人的优势地位协助中介机构预先扣除相关费用，原告扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，因此原告预先扣除的相关费用不能计入本金之内，原告出借款项的数额应当以实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借款项50000元。原、被告在协议中约定的还款本息金额为3423.33元／月×24个月=82159.92元，其中本金为50000元，利息共计32159.92元，年利率为32%（32159.928元÷50000元÷24个月×12个月），故原告实际收取的利息超出法律规定的最高年利率24%，本院对超出部分不予保护，应当以年利率24%计算利息。被告已偿还本金为3423.33元×4期-（50000元×月息2%×5期）=8693.32元，尚欠本金50000元-8693.35元=41306.68元。由于原告出借款项后，被告仅支付4期本息，被告的行为已经构成违约，其应当承担违约责任。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金、罚息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。被告应向原告支付剩余未还本金41306.68元从逾期之日2015年3月30日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息。关于原告要求被告支付律师费2000元的请求，合同中有相关规定，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告李秀贞于本判决生效后十日内偿还原告孙敏借款本金41306.68元，并支付借款本金41306.68元自2015年3月30日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息。   二、被告李秀贞于本判决生效后十日内支付原告孙敏律师费2000元。   三、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1386元（原告已预交），被告薛敏负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 长 郑 毅   人民陪审员 张铁牛   人民陪审员 张育红     二〇一七年十二月二十六日   书 记 员 何娜娜