贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初5896号原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路**。负责人：侯俊，职务：行长。委托代理人徐宝峰，贵州千里律师事务所律师。委托代理人朱梓侨，贵州千里律师事务所实习律师。被告胡刚，男，1968年8月26日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告贵州银海益沣房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路**银海元隆广场**楼**。法定代表人：曹明华。委托代理人修立路，公司员工。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行诉被告胡刚、贵州银海益沣房地产开发有限公司（以下简称“银海房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐宝峰、朱梓侨，被告银海房开委托代理人修立路到庭参加诉讼。被告胡刚经本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告胡刚因购买贵阳市云岩区××广场××单元××号房屋，于2011年7月7日与原告签订了《个人购房借款抵押/担保合同》，约定“原告向被告胡刚发放购房贷款147万元，借款期限20年，利率执行以所签合同约定为准”。合同签订后，原告按约向被告发放购房贷款147万元，被告银海房开对胡刚的贷款承担连带保证责任。贷款发放后，被告开始能正常还款，但之后未按合同约定归还贷款本金及利息，经原告多次催收，截止起诉时，现尚欠贷款本金1278352.11元，利息82067.64元。为维护合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告胡刚归还原告借款本金1278352.11元，利息82067.64元（利息暂计算至2017年3月30日，实际按主合同约定计算至本息付清之日止）；2、被告胡刚向原告支付律师费人民币77716.79元；3、被告贵州银海益沣房地产开发有限公司对被告胡刚应支付原告的上述费用承担连带清偿责任；5、诉讼费由被告承担。被告胡刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告银海房开辩称，被告胡刚与银海房开之间是期房买卖，贷款发生时没有办理房产证，但是该房屋是抵押给银行的，已经办理了预抵押登记，办理正式抵押登记是业主和银行的义务，与银海房开无关；贷款逾期是业主的问题，应由借款人自行承担责任，银海房开不应该承担责任。经审理查明：2011年7月7日，被告胡刚作为借款人和抵押人，原告作为贷款人，被告银海房开作为保证人，各方共同签订了编号为A[筑]字[工]行[云岩]支行[2011]年[396]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款147万元用于购买位于贵阳市云岩区××广场××单元××号房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入被告银海房开账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任，但本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；9、保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；10、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2011年6月30日，原、被告双方在贵阳市房屋产权监理处对案涉房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。原告于2011年7月7日向被告胡刚发放贷款147万元，并在被告胡刚的同意和指定下将该笔贷款转入至被告银海房开账户，被告胡刚向原告出具的借款凭证上约定贷款当期执行利率为年利率7.05%，贷款到期日为2031年7月7日。之后，在合同的履行过程中，被告胡刚未按合同约定履行还款义务，从2015年4月7日开始违约，之后有连续23个月、累计31次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2015年10月28日被告胡刚自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，之后断续有过少数还款，截止2017年12月7日，原告主张被告胡刚尚欠贷款本金余额1273302.09元（其中已到期未还本金为99991.16元），利息121916.36元。2017年7月12日，原告委托贵州千里律师事务所律师处理本案诉讼事宜，合同约定本案律师代理费77716.79元。但是原告当庭并未提交付款凭证及律所开具的律师费发票证实律师费的产生和实际支付。另查明，案涉房屋未办理正式抵押登记，原告亦未取得记载由抵押信息的他项权利证书。原告当庭释明，诉请中主张的利息实际包含正常利息和罚息，没有复利，也不主张复利。另外，该笔贷款在每月7日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款抵押/担保合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、自营历史明细表、《委托代理合同》等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告胡刚、银海房开共同签订的《个人购房借款抵押/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告胡刚发放贷款147万元，被告胡刚未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。关于被告胡刚欠款情况。原告并未对其主张的利息及罚息的计算依据（包括但不限于计算基数、适用利率、计算公式、计算过程等）进行举证，应当承担相应不利后果。根据中国人民银行的相关规定及案涉借款合同的约定，对罚息的计算，本院认为，在借款期限内，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月7日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金的变动分别分段计收罚息。经核算，截止2017年12月7日，原告主张的金额少于核算数据，本院从其自愿，故对原告要求被告胡刚归还借款本金1273302.09元，利息、罚息合计121916.36元的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。并且，2017年12月7日之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。关于原告要求被告胡刚承担律师费77716.79元的诉请。因原告并未提交支付凭证及律师费发票等证据证实律师费已经产生并实际支付，故对该诉请，本院不予支持。被告银海房开自愿为借款人胡刚的该笔贷款向原告提供连带保证责任，现案涉房屋并未办理正式抵押登记，被告银海房开的保证责任并未解除，其仍应对被告胡刚的上述债务承担连带清偿责任。故对原告要求被告银海房开对被告胡刚的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍为履行……”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告胡刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行借款本金人民币1273302.09元，利息与罚息合计人民币121916.36元（本金、利息、罚息均暂计算至2017年12月7日，之后的罚息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告贵州银海益沣房地产开发有限公司对被告胡刚的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17743元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行负担958元，由被告胡刚、贵州银海益沣房地产开发有限公司共同负担16785元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月二十七日法官助理刘川平书记员余爽爽