广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初10964号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠城区下埔大道19号。负责人：张中华，行长。委托代理人：谢松富，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人：叶佩雯，系广东达伦律师事务所律师助力。被告：杨润坚，女，汉族，1979年9月8日出生，住址：广东省惠东县。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告杨润坚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年12月7日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行委托代理人谢松富及叶佩雯到庭参加诉讼，被告杨润坚未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称,2008年7月，被告杨润坚在原告处填写客户领卡确认函（卡号：40×××39），双方对权利义务进行了明确的约定。2008年7月1日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2016年8月11日开始，至今未履行还款义务。2008年7月，被告杨润坚在原告处填写客户领卡确认函（卡号：原始开卡卡号为40×××68，后更改卡号为40×××75），双方对权利义务进行了明确的约定。2008年6月26日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2017年4月20日开始，至今未履行还款义务。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第二、第三款约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利；依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条约定，被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）。依据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第十条约定，原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2017年6月8日，被告拖欠原告本息共计人民币49802.98元（包括本金人民币39666.14元、利息人民币6519.54元、违约金（滞纳金）人民币3617.3元）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼：一、请求被告向原告偿还信用卡欠款，卡号1：40×××39，欠款本息等共计人民币12137.64元（暂计至2017年6月8日为本金人民币9924.10元、利息人民币1622.04元、违约金人民币591.50元，2017年6月9日之后的利息、违约金、其他费用等按《广发银行信用卡客户协议》规定的标准计算）；二、请求被告向原告偿还信用卡欠款，卡号2：40×××75，欠款本息等共计人民币37665.34元（暂计至2017年6月8日为本金人民币29742.04元、利息人民币4897.50元、违约金人民币3025.80元，2017年6月9日之后的利息、违约金、其他费用等按《广发银行信用卡客户协议》规定的标准计算）；三、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等）。被告杨润坚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2008年7月，被告杨润坚分别填写《客户领卡确认函》（条形码号：1601302113）及《客户领卡确认函》（条形码号：1601304141），并分别在主持卡人处签名。《广发银行信用卡客户协议》主要约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见广发信用卡费率表。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天（标准卡为56天）。如客户在到期还款日前偿还账单所列债务即可自动享受免息还款待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，所有非现金交易都不享有免息待遇，所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账日计收利息，直至所有债务还清为止。最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和，收阅最低还款额为当月欠款额的10%，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择最低还款额还款的，还应支付未偿还债务部分自记账日起，按透支利率计收利息。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，必须按周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由银行记账日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款待遇、最低还款额待遇。客户应银行规定缴交年费。广发个人信用卡费率表中约定：广发个人信用卡费率表约定：广发双币普卡主卡年费90元；广发双币金卡年费260元；境内透支取现、透支转账手续费为2.5%，最低10元；超限费按超限额的5%计收，最低10元，最高200元；样样行手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%；账单分期手续费每期按按分期还款总金额的固定比例计收6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%；滞纳金按月结账单最低还款额未还清部分的5%计收。原告分别于2008年7月1日、2008年6月26日向被告发放了卡号为40×××39、40×××68广发银行信用卡，其中信用卡40×××68后变更为信用卡40×××75。被告从2016年8月11日开始逾期还款，截止至2017年11月28日，被告拖欠原告本金39661.14元、利息10162.43元、截止至2016年12月29日，被告拖欠原告滞纳金1117元。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂将被告诉至本院要求解决纠纷。另查明，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定于本通知不一致的，以本通知为准。……”以上事实有原、被告的诉讼主体资格、《客户领卡确认函》、《广发银行信用卡客户协议》、广发银行账户交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告向社会发出广发信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取广发信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任，立即偿还透支的本金及从透支之日起的利息。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。利息应按《广发银行信用卡客户协议》规定的标准计算。关于原告诉请的违约金（滞纳金）的问题，根据中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消信用卡滞纳金，因原告未提供相关证据证明其就违约金与被告达成书面意见或签订其他补充协议，故原告诉请的自2017年1月1日起计收的违约金，本院不予支持。被告杨润坚未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨润坚应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告广发银行股份有限公司惠州分行欠款本金39661.14元、利息10162.43元、滞纳金1117元（暂计至2017年11月28日，之后利息以本金39661.14元为基数按《广发银行信用卡客户协议》规定的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费1046元（原告已预交），由被告杨润坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  邓远标审 判 员  姚惠英人民陪审员  刘 华二〇一七年十二月十五日法官助理黄嘉颖书记员刘玲