云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0602民初2706号原告：中国建设银行股份有限公司昭通市分行，住所地：云南省昭通市昭阳区昭阳大道**。统一社会信用代码：91530600622713021R。负责人：赵劲松，该行副行长。委托代理人：韩星刿、邓军，云南朱提律师事务所律师。（特别授权）被告：王兴亮，男，生于1974年2月23日，汉族，云南省昭通市昭阳区人，住云南省昭通市昭阳区。被告：石芝美，女，生于1973年6月6日，汉族，云南省昭通市昭阳区人，住云南省昭通市昭阳区。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行诉被告王兴亮、石芝美金融借款合同纠纷一案，本院2017年10月24日受理后，依法组成合议庭于2017年11月22日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行的委托代理人韩星刿到庭参加诉讼，被告王兴亮、石芝美经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行诉称，被告王兴亮和石芝美系夫妻关系。2009年11月19日，被告王兴亮与我方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，从我处按揭贷款22万元，用于购买昭通市祥顺房地产开发经营有限公司开发的昭阳区房屋，借款期限为120个月（即从2009年11月19日至2019年11月19日）。被告王兴亮、石芝美用该房屋作为贷款的抵押担保，石芝美还承诺与王兴亮共同还款。借款合同签订后，我方于2009年11月19日按约定将22万元贷款划入被告指定账户。至2015年4月19日，被告王兴亮偿还64期后就未再继续还款，截止2016年9月26日被告王兴亮尚欠本金、利息及罚息合计120404.21元。综上，被告的行为已构成根本违约，现起诉要求：一、解除原告与被告王兴亮于2009年11月19日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判决被告王兴亮、石芝美连带偿还原告借款本金、利息及罚息至判决之日（至2016年9月26日应偿还本金、利息及罚息合计120404.21元）；三、诉讼费用由被告承担。被告王兴亮、石芝美均未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行针对其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、中国建设银行股份有限公司昭通市分行的营业执照、王兴亮、石芝美身份证、结婚证复印件各一份，证明原、被告的主体资格；2、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款客户谈话笔录、《房屋他项权证书》、个人贷款支付凭证复印件各一份，证明被告王兴亮向原告贷款22万，借款期限为120个月，并将其位于昭阳区房屋作为抵押担保，石芝美承诺承担还款责任，以及贷款已汇入被告指定账户；3、贷款账户基本信息一张，证明截止2016年9月26日被告应偿还本金、利息及罚息合计120404.21元。被告王兴亮、石芝美经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭，本院视为其放弃举证、质证的权利。根据当事人的举证，本院认为，原告提交的证据1、2、3来源合法，能够证实被告王兴亮于2009年11月19日向原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行按揭贷款人民币220000元用于购买位于昭阳区房屋，并以该房屋作为按揭贷款的抵押担保，昭通市祥顺房地产开发经营有限公司作为保证人，被告石芝美承诺共同还款；随后，原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行依约将贷款人民币220000元转至被告王兴亮指定的账户，并就该房屋办理了房屋他项权登记，现被告王兴亮已还款64期，尚欠借款56期的事实，本院予以采信。根据庭审，本院确认如下法律事实：2009年11月19日，原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行与被告王兴亮签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告王兴亮从原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行按揭贷款人民币220000元，用于购买昭通市祥顺房地产开发经营有限公司开发的位于昭阳区房屋。《个人住房（商业用房）借款合同》约定:借款期限为壹佰贰拾个月（即从2009年11月19日至2019年11月19日）;贷款利率为年利率的浮动利率，即在基准利率水平上下调30%;罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为委托扣款，指定委托扣款账户名称为王兴亮、账号为62×××59，还款方法为等额本息；担保方式为抵押加阶段性保证，并以其所有权证号为201002674的房屋（即昭阳区）作为合同项下的抵押财产，昭通市祥顺房地产开发经营有限公司作为保证人，又以原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行为房屋他项权利人办理了房屋他项权证书，被告石芝美在抵押人、共同还款人、担保人处均签字捺印。合同签订的当天，原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行以转账的方式将贷款人民币220000元一次性划入被告指定的昭通市祥顺房地产开发经营有限公司的建行账户。后被告王兴亮于2015年4月19日偿还了第64期借款后就未再继续还款，现共偿还了本金人民币106882.24元、利息人民币41472.36元，尚欠原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行借款本金共计人民币113177.76元。现原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行以被告构成根本违约为由，诉至本院。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，双方均应严格按照合同履行权利、义务。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行与被告王兴亮之间形成了合法的借贷关系，即原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行为贷款人，被告王兴亮为借款人。原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行依约向被告王兴亮指定的昭通市祥顺房地产开发经营有限公司的账户足额发放了贷款，履行了自己的义务，因而被告王兴亮应在合同约定的还款期限内按时履行其还本付息的义务。被告王兴亮向原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行借款人民币220000元，并以其所有权证号为201002674的房屋（即昭阳区）作为合同项下的抵押财产作担保,同时，又以原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行为房屋他项权利人办理了房屋他项权证书，其妻石芝美在抵押人、共同还款人、担保人处均签字捺印，故被告王兴亮、石芝美应承担共同还款责任。虽合同约定担保方式为抵押加阶段性保证，昭通市祥顺房地产开发经营有限公司为本案保证人，但原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行选择王兴亮、石芝美作为本案被告起诉，本院予以支持。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，故借款人应当按照双方当事人签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的期限返还借款、支付利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定，本案双方当事人约定的利率符合法律规定。由于被告王兴亮违反了《个人住房（商业用房）借款合同》约定的还款方式、还款方法，迟延履行其债务致使不能实现合同目的，故原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》及归还本金113177.76元及利息至判决之日的诉讼请求本院予以支持。因原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行主张的罚息与利息属于重复计算，故对其主张罚息的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效”、第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”、第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条：“借款人应当按约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行与被告王兴亮签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、由被告王兴亮、石芝美自本判决生效后十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行借款本金人民币113177.76元并自2015年4月19日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率支付利息至2017年12月18日止；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司昭通市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2708元，由被告王兴亮、石芝美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  邓尚云人民陪审员  锁才坤人民陪审员  张启凤二〇一七年十二月十八日法官助理张倩书记员梁琼月