包头市白云鄂博矿区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）内0206民初162号 原告：洪振博，男，汉族，包钢（集团）工人，住内蒙古自治区包头市。 委托诉讼代理人：张志兵，包头市法律援助中心律师。 被告：中国工商银行股份有限公司包头白云鄂博支行，住所地内蒙古自治区包头市。 负责人：李侠，该银行行长。 委托诉讼代理人：李永鸿，男，中国工商银行股份有限公司包头白云鄂博支行办公室主任。 委托诉讼代理人：王大中，男，中国工商银行股份有限公司包头分行员工。 原告洪振博与被告中国工商银行股份有限公司包头白云鄂博支行（以下简称白云工行）银行卡纠纷一案，本院于2017年9月26日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月7日公开开庭进行了审理。原告洪振博及其委托诉讼代理人、被告白云工行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洪振博向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告赔偿原告因存款被盗取所产生的存款损失20000元；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告在白云鄂博铁矿工作，其工资卡621226063000746868号账户的办理机构是白云工行。2017年7月25日22时55分23秒，原告在白云鄂博矿区住所地收到银行五条短信，内容是从ATM机支取该账户6809.68元、3082.99元等共计20000元。因原告银行卡在家里存放，从未丢失，密码只有自己知道，且取出零钱与ATM机取款功能不符，原告意识到银行卡被盗刷，于是持卡去银行，于23时57分50秒和23时58分29秒在ATM机刷卡提取200元印证存款丢失，又输入错误密码三次，将卡锁定，进行了快速有效、简便易行的补救措施。2017年7月26日上午，原告向白云鄂博矿区公安分局刑警队报案，同时通知白云工行，白云工行查询到五笔款项均从境外ATM机取款的交易记录。原告认为借记卡的发卡银行负有保障储户存款安全、防止借记卡磁条信息泄露、准确识别伪卡等义务。借记卡作为一种取款凭证，需要卡内相关磁条信息与密码相符才能从ATM机中取款，ATM机作为银行认可的交易终端，却未能准确识别他人持伪卡盗取原告的存款，银行卡易于复制、伪卡难以被识别是银行卡本身的安全隐患，银行对此负有赔偿责任。因此，原告依法提起诉讼，要求被告予以赔偿。 被告白云工行辨称，一、原告洪振博的621226063000746868号银行卡从ATM机取款，系使用银行借记卡并输入密码完成，应视为其本人所为。原告洪振博于2011年11月10日在白云工行开户6222020603011719334号借记卡，2013年11月24日在白云工行办理挂失换卡，卡号为62122606030********，即本案纠纷的2017年7月25日从ATM机取款的卡。原告在办理《个人客户业务申请书》时已确认阅读了解白云工行的章程规定和相关协议，协议有约定凡使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为。涉案卡于2017年7月25日的交易，按照双方协议约定，应视为原告本人所为。二、原告有使用POS机交易习惯，不排除交易时泄密。原告于2014年8月21日，在2064网点东亚世纪城支行（原白云路支行）开通网银，且有多笔POS机交易记录。通过国家企业信用信息公示系统调查原告所消费的商户信息，其中秦皇岛市华夏庄园酒销售处的商户信息未在系统内进行登记，经营状况及资金信息情况不明。原告的交易信息显示，其不分场所、不分交易对象地使用银行卡进行交易，未能妥善保管银行卡及密码，违反了《中国工商银行借记卡章程》、《个人银行结算账户管理协议》的规定，对此原告应当自行承担责任。三、白云工行严格遵守法律和章程规定，工作中无过错，不应当为原告的错误承担责任。白云工行在发卡中没有过错，而且已履行告知义务，发卡后原告即完全控制了银行卡及密码，其所有的操作均凭银行卡和密码进行。按照章程和协议的约定，凭银行卡和密码交易的行为应视为持卡人本人所为，既然属于持卡人本人所为，责任就完全在持卡人。中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第五十四条规定，持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。所以持卡人遵守工行的银行卡章程和《领用合约》不仅仅是履行双方约定的行为，更是遵守法律规定的义务，原告应当依法对视同持卡人本人所为的消费和刷卡行为负责。四、包头市中级人民法院对此类案件已有生效判决，法院应适用相同裁判标准，同案同判。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的事实，本院予以确认：2013年11月24日，原告洪振博向被告白云工行申领卡号为62122606030********的借记卡一张。2017年7月25日22时55分23秒至23时02分03秒，原告的该借记卡内存款，在境外通过自动柜员机被他人进行五笔取款交易，共提取20000余元（实际20035.2元，本案中以原告主张的整数20000元为准）；随后，23点57分50秒和23点58分29秒，原告持有上述借记卡，在本地即位于白云鄂博矿区的中国工商银行自动柜员机进行两笔取款交易，共提取200元。2017年7月26日上午，原告向包头市公安局白云鄂博矿区分局报案，该公安局受理案件，并于2017年8月2日决定对此案立案侦查。对有争议的证据和事实本院认定如下：原告洪振博提供6212260603000746868号银行卡、中国工商银行查询信息、自动柜员机客户凭条、包头市公安局白云鄂博矿区分局关于洪振博银行卡被盗刷一案相关材料，证明原告其本人持有涉案银行卡时却在境外被盗刷取款的事实；被告认可原告的证据的真实性，但对证明目的提出异议，认为原告的证据不能证明涉案卡一直由原告本人持有；因被告没有提供足以反驳原告的相反证据，故被告的异议不成立，对原告提供的上述证据的证明力，本院予以确认。被告白云工行提供中国工商银行个人客户挂失业务申请书、涉案卡交易明细、（2014）包青民初922号民事判决书和（2016）内02民终1556号民事判决书，证明其已尽到提醒义务、原告通过POS机在秦皇岛市华夏庄园酒销售处进行的交易存在安全隐患以及该类案件的裁判标准等事实；原告认可被告的证据的真实性，但对证据的关联性和证明目的提出异议，认为被告提供的证据与本案无关联性，原告遵守银行卡章程，并未泄漏密码，对此应由被告举证；经本院审查，被告提供的证据除涉案卡的交易明细以外，其他证据与本案争议的事实无关联性，涉案卡的交易明细亦不能证明其主张的事实。因此，对被告提供的上述证据的证明力，本院不予确认。 本院认为，本案争议焦点是原告的银行卡存款是否存在被盗刷的情况，如属被盗刷则被告应否承担赔偿责任。原告洪振博在被告白云工行开户办理借记卡并将资金存入该卡，双方之间形成储蓄存款合同关系，该合同合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告洪振博应按照约定妥善保管和使用其银行卡及密码，被告白云工行则应保障储户信息和存款安全，并按照约定给付存款，任何一方违反义务，均应承担相应的责任。现作为双方当事人之间储蓄合同凭证的银行卡以及持卡人均在本地，而取款行为则发生在境外，根据经验法则，结合持卡人的证据，推断持卡人未在该时该地进行交易。在无相反证据的情况下，本院确认在境外发生交易使用的是伪造卡。本案被告白云工行作为掌握银行卡的制作技术和加密保护技术的一方，未能提供具有可识别性和唯一性的银行卡，导致他人有机可乘，用伪卡盗取原告洪振博的存款20000元，属于未能保障储户存款安全、不当履行合同义务，应承担违约责任，赔偿原告洪振博的存款损失。被告白云工行抗辩，根据银行卡章程规定和领用合约的相关条款，凡使用密码交易均视为本人所为，且原告的交易信息显示，其不分场所、不分交易对象地使用银行卡进行交易，属于未能妥善保管银行卡及密码。本院认为，银行卡合同是由发卡行单方拟定，具有附和性、不平等性和非协商性等特征的格式合同，发卡行作为格式条款的拟定方，应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并对免责和限责条款尽到合理的提示和说明义务。如按照白云工行的解释，即便伪卡交易也应视为洪振博其本人所为，则该条款属于银行免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的格式条款，且白云工行未提供证据证明其已履行对免责和限则条款合理提示和说明的义务。因此，约定凡使用密码交易均视为本人所为的条款属于无效条款，不应适用；且被告白云工行亦无证据证明泄露银行卡信息和密码导致他人盗取存款系原告洪振博本人过错所致，故被告白云工行的抗辩理由不成立，本院不予采信，对原告洪振博要求被告白云工行赔偿存款损失20000元的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国商业银行法》第六条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 被告中国工商银行股份有限公司包头白云鄂博支行于本判决生效之日起三日内向原告洪振博赔偿损失20000元。 如未按判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费300元，减半收取计150元，由被告中国工商银行股份有限公司包头白云鄂博支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审判员 锡林其木格 二〇一七年十二月二十八日 书记员 杨 春 丽 附1：本案证据目录 原告洪振博提供的证据和证明目的如下： 证据一、6212260603000746868号银行卡原件一张，证明该银行卡由原告本人持有，白云工行是该卡的办理机构； 证据二、中国工商银行查询信息复印件一份，证明该银行卡在原告手中，却在境外消费的事实； 证据三、中国工商银行自动柜员机客户凭条复印件两张，证明原告持有涉案银行卡，并用该卡提取200元，再输入错误密码三次，将卡锁定； 证据四、包头市公安局白云鄂博矿区分局关于洪振博银行卡被盗刷一案的相关材料（包头市公安局白云鄂博矿区分局呈请立案报告书、报案材料、权利义务告知书、询问笔录、调取证据通知书、6212260603000746868号卡的交易明细、银行卡被盗刷手机信息、立案回执、立案登记表、包公白立字【2017】34号立案决定书），证明原告的银行卡被盗刷的事实。 被告白云工行提供的证据和证明目的如下： 证据一、中国工商银行个人客户挂失业务申请书复印件一份，证明原告的第一张卡于2011年10月4日办理，2013年11月24日原告通过补办，取得涉及本案的6212260603000746868号银行卡，该卡背面有提示内容，白云工行已尽到提醒义务； 证据二、6212260603000746868号卡的交易明细复印件一份，证明原告在秦皇岛市华夏庄园酒销售处通过POS机交易的记录，被告查询不到该企业信息，被告认为该企业属于不规范企业，因此在该企业使用POS机交易存在安全隐患； 证据三、（2014）包青民初922号民事判决书和（2016）内02民终1556号民事判决书复印件各一份，证明判决结果均为银行胜诉，法院应适用统一裁判标准，同案同判。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国商业银行法》 第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。