文书内容湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0102民初5148号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行，住所地：湖北省武汉市江岸区香港路**。负责人：庞文杰，行长。委托诉讼代理人：董洁（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：张敏，男，1971年12月2日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区。被告：陈世强，男，1976年6月6日出生，汉族，住湖北省罗田县。被告：吴小望，男，1970年2月5日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行诉被告张敏、陈世强、吴小望借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行的委托诉讼代理人董洁到庭参加诉讼，被告张敏、陈世强、吴小望经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行（以下简称：邮储江汉支行）向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张敏偿还原告邮储江汉支行贷款本金30,178.57元、期内利息544.29元、逾期利息、复利及罚息（以30,178.57元为本金，按合同约定利率14.4%的标准，从2011年1月30日起算直至付清之日止）；2、依法判令被告陈世强、吴小望对上述债务承担连带清偿责任；3、判令全体被告承担本案的律师费及全部诉讼费用。事实与理由：2009年6月26日，被告张敏、陈世强、吴小望三人组成联保小组与原告邮储江汉支行签订《小额贷款联保协议书》，约定从2009年6月26日起至2011年6月26日止，原告邮储江汉支行可以根据该联保小组成员的申请，与之签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额10万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为原告邮储江汉支行向联保小组其他成员发放的贷款承担连带担保责任，并对保证期间、保证范围做了明确约定，同时还约定不论借款用于何种用途，均不影响保证人承担连带保证责任。2010年7月29日，被告张敏与原告邮储江汉支行签订了《小额联保借款合同》，约定由原告邮储江汉支行提供贷款金额人民币45000元，贷款期限为6个月（从2010年7月至2011年1月），贷款年利率为14.4%，合同双方分别对还款方式、逾期罚息等进行了明确的约定。合同签订后，原告邮储江汉支行即依约发放了该小额贷款且被告张敏已领取该贷款，同时，被告陈世强与被告吴小望亦承诺为被告张敏的贷款提供连带责任担保。经原告邮储江汉支行多次催讨，时至今日被告张敏仍未履行全部还款义务，其严重侵害了原告的合法权益以及国家的信贷资金安全，现原告邮储江汉支行为维护自己的合法权益，特提起本案诉讼，请求判如所请。被告张敏、陈世强、吴小望在法定期间内未作任何答辩和陈述。本院经审理认定事实如下：2009年6月26日，邮储江汉支行作为甲方与张敏、陈世强、吴小望作为乙方签订《中国邮政储蓄银行小额借款联保协议书》（编号：G1020900010076），合同约定：张敏、陈世强、吴小望组成联保小组，从2009年6月29日起至2011年6月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币100,000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2010年7月29日，邮储江汉支行作为甲方与张敏作为乙方签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（合同编号：420101110070945562），合同约定：甲方向乙方发放贷款45,000元，年利率14.4%，期限6个月（自2010年7月至2011年1月）。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。具体还款时间，应还本金及利息如下表：            应还时间              应还本金              应还利息                  2010.8.29                             558                  2010.9.29                             558                  2010.10.29                             540                  2010.11.29              14821.43              540                  2010.12.29              14999.29              362.14                  2011.1.29              15179.28              182.15      乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，邮储江汉支行向张敏在邮储江汉支行开立的邮政储蓄个人结算账户（账号：60×××55）发放贷款45,000元。另查明：自2010年8月29日至2012年4月12日，邮储江汉支行在张敏还款帐户扣划还款本金、利息、罚息如下表：            还款时间              还款金额              扣划本金              扣划利息              扣划罚息                  2010.8.29              558                             558                                 2010.9.29              558                             558                                2010.10.29              190.38                             190.38                                2010.11.1              350.25                             349.62              0.63                  2010.11.29              49.75                            49.75                                2010.12.21              0.13                                          0.13                  2011.9.1              2000                     2000                                              2011.11.7              5000              5000                                              2012.1.9              5000                     5000                                              2012.3.1              2000              2000                                              2012.4.12              2000              821.43              490.25              688.32      至此，张敏尚欠借款本金30,178.57元、利息544.29元未偿还。联保人陈世强和吴小望未为张敏代偿。还查明：2013年7月，邮储江汉支行曾向本院提起诉讼要求张敏支付未偿还的欠款本息并要求陈世强、吴小望承担担保责任，但于2013年12月撤回起诉。此后，邮储江汉支行于2015年5月，2016年2月、7月，2017年3月、4月、7月分别向张敏、陈世强、吴小望催收，但催收工作记录单均显示下落不明或未见本人。本院认为：张敏与邮储江汉支行之间签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。借款合同签订后，邮储江汉支行向张敏发放贷款45,000元。张敏未按期偿还借款本息，应承担相应的法律责任。现张敏仍欠邮储江汉支行借款本金30,178.57元、利息544.29元未偿还，故对于邮储江汉支行要求张敏偿还借款本金及利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。虽双方在借款合同中约定了逾期利息及罚息，同时约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，但依据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条关于“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，邮储江汉支行主张的利息、逾期利息、罚息及复利部分总和不得超过年利率24%，现邮储江汉支行关于拖欠罚息的主张超过法律禁止性规定，故对于超过部分本院不予支持。根据借款合同约定逾期利息、复利及罚息应从张敏实际逾期之日，以实际拖欠的本金为基数分段计算，因逾期后邮储江汉支行扣除过相应的利息及罚息，故对于已扣除的款项应从合计总额中予以扣除。陈世强、吴小望自愿为该笔借款进行担保，并与张敏签订了最高额连带保证协议书，为该借款提供连带责任保证，该协议系当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。虽该协议中明确约定了保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，但邮储江汉支行曾于2013年7月提起过诉讼，陈世强与吴小望的保证责任得以延长，虽邮储江汉支行又于同年12月撤回起诉，直至2017年才再次提起本案诉讼，但法院不得主动适用诉讼时效，故在陈世强、吴小望未提出时效抗辩的情况下，对于邮储江汉支行要求陈世强、吴小望承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。因陈世强、吴小望在保证协议中未约定保证份额，故陈世强与吴小望对张敏的债务承担连带共同保证责任。因邮储江汉支行未提交本案委托代理合同及对应的费用收取发票，其委托诉讼代理人亦陈述本案并未实际发生律师费，故对于邮储江汉支行关于本案律师费的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十三条、第三十四条第二款、第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行偿还借款本金本金30,178.57元；二、被告张敏应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付拖欠的借款利息、逾期还款罚息及复利，分别按合同约定利率标准计算但合计总额以年利率24%的标准为限分段计算（扣除逾期后已还利息及罚息总额），具体见下表：            起算时间              截止时间              本 金              应扣除金额                  2011.11.30              2010.12.29              14821.43              自逾期之后已还利息540元、罚息688.45元。                  2010.12.30              2011.1.29              29820.72                  2011.1.30              2011.9.1              45000.00                  2011.9.2              2011.11.7              43000.00                  2011.11.8              2012.1.9              38000.00                  2012.1.10              2012.3.1              33000.00                  2012.3.2              2012.4.12              31000.00                  2012.4.13              实际清偿之日              30178.57      四、被告陈世强、被告吴小望对被告张敏上述应付款项承担连带共同保证责任；被告陈世强、被告吴小望承担担保责任后，有权向被告张敏追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,130元，公告费260元，邮寄费80元，共计1,470元，由被告张敏负担，被告陈世强、吴小望对此款承担连带共同责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王晓霞人民陪审员  王国君人民陪审员  罗光明二〇一七年十二月一日法官助理易鸣书记员泰景康