贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)黔05民初168号原告：金沙县农村信用合作联社，住所金沙县城关镇鼓场街道中华路155号。法定代表人：李传熙，系理事长。委托诉讼代理人：赵新春，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。被告：金沙县顺达驾驶培训学校，住所贵州省毕节市金沙县城关镇前胜村。投资人：敖橙，系校长。委托诉讼代理人：杨世卫，贵州山一（金沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭波，系贵州山一（金沙）律师事务所律师。被告：敖橙，男，1978年5月15日出生，汉族，贵州金沙人，住贵州省金沙县。委托诉讼代理人：杨世卫，贵州山一（金沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭波，系贵州山一（金沙）律师事务所律师。被告：苟永毅，女，1985年10月10日出生，汉族，住所贵州省金沙县。委托诉讼代理人：杨世卫，贵州山一（金沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭波，系贵州山一（金沙）律师事务所律师。被告：罗来惠，女，1956年12月21日出生，汉族，贵州金沙人，住贵州省金沙县。委托诉讼代理人：何平，贵州名城（金沙）律师事务所律师。原告金沙县农村信用合作联社（以下简称金沙联社）与被告金沙县顺达驾驶培训学校（以下简称金沙顺达驾校）、敖橙、苟永毅、罗来惠金融借款合同纠纷一案，本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人赵新春，被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅的委托诉讼代理人杨世卫，被告罗来惠及其委托诉讼代理人何平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告金沙联社的诉讼请求是：一、判决被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅立即偿还所欠原告本金900万元及截至2017年9月8日的利息、罚息、复利4177913.60元，并以该900万元借款本金为基数，按照月利率13.44‰的标准计算支付原告罚息、复利至履行完毕之日止；二、原告对“（金沙）农信社（2012）最抵字第004号”《最高额抵押合同》项下的抵押财产即被告罗来惠所有的位于贵州省黔西县XXX，证号为“黔西房权证城关镇字第XXX号”的房屋享有抵押权，并对其折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债务范围内享有优先受偿权；三、案件受理费、保全费、律师代理费用由被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅、罗来惠承担。其事实与理由：2012年7月18日，被告金沙顺达驾校向原告金沙联社申请借款900万元。2012年9月28日，以被告罗来惠为抵押人（甲方），以原告金沙联社为抵押权人（乙方），双方签订编号：“（金沙）农信社（2012）最抵字第004号”《最高额抵押合同》，约定：为确保乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与金沙顺达驾校所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。被担保的债权为金沙顺达驾校自2012年9月28日起至2017年9月27日期间，在乙方办理贷款业务实际形成的债权的最高余额14183700元提供抵押担保；抵押物为甲方单独所有的位于贵州省黔西县XXX，证号为“黔西房权证城关镇字第XXX号”的房屋；抵押范围为债权本金900万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用等；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。当天，双方到黔西县房产管理局办理了抵押登记，他项权证证号为：黔西房他证城关镇字第XXX号。同一天，以被告金沙顺达驾校为借款人（甲方），以原告金沙联社为贷款人（乙方），双方签订编号：（金沙）农信社（2012）年固贷字第005号《固定资产借款合同》，约定：甲方向乙方借款900万元用于支付校园内办公大楼及附属工程建设，借款期限为24个月，即从2012年9月28日起至2014年9月27日止（以借据为准），借款利率为固定利率，为月利率9.6‰，逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收40%，本合同项下的贷款按季结息；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。之后，原告金沙联社分别于2012年10月15日、10月18日将贷款共计900万元发放给被告金沙顺达驾校。另，金沙顺达驾校系被告敖橙投资设立的个人独资企业，被告敖橙与被告苟永毅原系夫妻，被告苟永毅在2012年8月8日向原告金沙联社出具《共同债务还款承诺书》，承诺金沙顺达驾校向原告借款为其与借款人的共同债务，此笔借款由其与借款人共同连带偿还。借款后，被告金沙顺达驾校对原告金沙联社所发放415万元的贷款，归还利息至2014年12月20日；对原告金沙联社所发放485万元的贷款，归还利息至2014年9月24日。截至2017年9月8日，被告金沙顺达驾校尚欠原告借款本金900万元，利息、罚息、复利4177913.60元未归还。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案中，原告金沙联社与被告金沙顺达驾校所签《固定资产借款合同》，被告苟永毅向原告出具的《共同债务还款承诺书》，原告金沙联社与被告罗来惠所签《最高额抵押合同》系双方合意的体现，对双方均具有法律约束力，当事人双方应按照协议约定履行自身义务。现该笔借款已经逾期，故被告金沙顺达驾校应承担款项归还义务。被告苟永毅承诺此笔借款为夫妻共同债务且被告敖橙作为金沙顺达驾校这一个人独资企业的投资人，也应承担款项归还义务；被告罗来惠对金沙顺达驾校自2012年9月28日起至2017年9月27日期间的债务提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，故原告金沙联社对该抵押物享有优先受偿权。被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅共同答辩称，一、本金没有异议，但是原告要求计算复利主张不符合法律规定，复利就是将利息作为本金计算方式，是所有借贷中禁止行为，不应当得到支持。二、本案的借款人是金沙顺达驾校，敖橙不是借贷合同当事人，根据合同相对性原则，敖橙不应当承担责任，敖橙不承担责任就不是自然人债务，苟永毅作为敖橙的妻子，也没有义务承担偿还责任。被告罗来惠答辩称，一、抵押担保无效。抵押的房产是家庭共有财产，虽然房产证上只有答辩人一人，但该房产是2008年修建。是答辩人与丈夫敖怀建及共同居住的儿子媳妇用全家人的共有资金修建的，所以，答辩人无权处分家庭共有财产。根据担保法第五十四条第二款，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。又根据中国人民银行贷款通则第六章第二十五条第四款的规定“抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。”处分权指的是家庭共同成员。该笔抵押担保涉及金额很大，应当征得其他共有人的书面同意才行，该抵押严重侵害了其他人共有的合法权益，无效。代理人曾多次到原告处用房产作为抵押贷款，代理人家的房产证上也只有代理人一个人的名字，没有共有人，但每次贷款，原告都要求提供结婚证，要求代理人丈夫去签字，照相才贷得20万元，如此高额的贷款既然没有共有人的签字属不正常。二、原告在贷款到期后没有告知答辩人，答辩人的担保时效已经过期。原告发给金沙顺达驾校的900万元贷款于2014年9月24日到期，之后，原告于2014年9月26日、2014年11月18日、2015年3月15日，2016年1月15日，2016年5月18日、2016年8月5日共六次向金沙顺达驾校送达《贷款催收通知书》，但从未通知答辩人。按民法通则规定，原告起诉金沙顺达驾校的诉讼时效是两年，即应当在2016年9月24日前起诉，同时作为从合同的担保合同诉讼时效应该与主合同相同，也应该在2016年9月24日到期。由于原告给金沙顺达驾校送达了催款通知，导致原告起诉金沙顺达驾校的诉讼时效中断，但因答辩人没有收到任何一张催款通知，根据担保法第三十一条保证期间不因任何事项发生中断、中止、延长的法律后果，所以，本案中原告起诉答辩人已经超过诉讼时效。三、原告未按借款合同内容要求金沙顺达驾校履行分期偿还本金的义务，增大了答辩人的抵押风险。根据与原告与借款人金沙顺达驾校签订的《固定资产借款合同》第六条第三款还款计划一项，从2013年3月31日起，每个季度还款本金50万元，到贷款到期前共还款300万元本金。可是，原告从来没有履行催款义务，金沙顺达驾校只是归还了利息，从没有还过一分钱的本金，原告的放任导致该笔借款利息越背越大，导致担保人的风险增大。四、原告未按合同规定的受托方式发放贷款，事后也未履行监管职责。原告与借款人签订的借款合同约定了借款的支付方式为委托支付，但贷款之后却没有按受托支付的方式进行发放贷款，从未对该笔资金的使用情况进行监督。根据《固定资产贷款管理暂行办法》第33条“贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施”。可是原告在发生了该笔贷款之后根本没有履行自己的监管职责。该笔资金也没用在申请人的申请事项上。五、借款人承认用自己的资产归还原告，原告不应该拒绝。金沙顺达驾校负责人承诺用驾校资产及自己的所有财产来偿还债务，同意免除答辩人的担保责任。借款人有还款能力，也同意用自己的资产偿还债务，原告不应该拒绝。综上，该笔贷款的抵押登记未取得共有人的同意，贷款程序上存在很多瑕疵，存在违规操作的情况，发放贷款后又不按约定的受托方式进行放款，事后也未履行监管义务，所以本案债务应由金沙顺达驾校归还。原告为证明其主张，提交的证据有：一、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证。证明金沙联社的身份情况。二、个人独资企业营业执照、敖橙、苟永毅身份证及结婚证、罗来惠身份证。证明金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅、罗来惠身份情况及金沙顺达驾校系个人独资企业的事实。三、最高额抵押合同、房产证及他项权证。证明金沙联社与罗来惠之间成立抵押合同关系，罗来惠提供其位于黔西县XXX房屋作为金沙顺达驾校向金沙联社自2012年9月28日起至2017年9月27日期间发生的债务在14183700元范围内提供抵押担保并办理了抵押登记。罗来惠提供房产证，明确借贷为罗来惠单独所有。四、借款申请书、固定资产借款合同、借据。证明金沙联社与金沙顺达驾校之间成立借款合同关系，固定资产借款合同约定了双方之间的借款权利义务关系，之后金沙联社将借款900万元发放给金沙顺达驾校。五、共同债务还款确认书、分期还款确认书两份及共同债务确认书一份。证明敖橙、苟永毅应对金沙顺达驾校所欠金沙联社借款本息承担共同偿还责任。六、催收通知书10份。证明金沙联社向金沙顺达驾校主张权利的情况。七、还款记录及截屏清单。证明金沙顺达驾校归还金沙联社款项的情况及现欠本息的情况。被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅质证认为，对第一组证据没有异议。对第二组证据真实性无异议。对第三组证据真实性无异议，但是该合同约定是案涉借款900万元，它的期间应当是债务诉讼时效届满为止。对第四组证据真实性无异议，但该组证据所载明借款当事人是金沙顺达驾校，不是敖橙；借款合同约定该笔借款是本息分期还款方式，最后还款期限是2014年8月31日。对第五组证据真实性无异议，这一组证据不能证明敖橙是借款人，因为原告认可借款人是金沙顺达驾校，因此，不能以该组证明敖橙是借款人，2014年共同借款确认书是在不平等的条件下签订，苟永毅是原告的职工，原告利用其特殊地位对苟永毅形成威胁，苟永毅才签订该确认书；即便苟永毅承诺，该借款是企业的借款，不是夫妻共同债务。对第六组证据没有异议。对第七组证据真实性无异议，但是从系统上看，没有复利计算，复利不能计算到本案利息中。被告罗来惠质证认为，对第一组证据没有异议。对第二组无异议。对第三组证据真实性无异议，但是证明目的有异议，当时房屋没有这么值钱，评估价格过高，其次是根据贷款担保范围也只是60%左右，必须要打折，评估也要打折，现在按照1400万元金额全额计算是不符合的，抵押合同上，房产上写的是罗来惠一个人，但是她是有家人的，应该有其他共有人的签字才能生效。对第四组证据真实性无异议，但是对证明目的有异议，原告没有按照借款合同履行收款义务，本金没有减少，借据借的是900万元，它是将一笔贷款分两笔，是为了规避银行的一些内部检查，而且借款到期之后三年内没有履行起诉，现在资产远远超于当事人的预期担保内容。对第五组证据真实性无异议，更进一步证明敖橙与顺达驾校是一体的，分期还款承诺书是有效的，刚才答辩人也说他们是夫妻，他们是内外勾结贷款，规避了各种贷款手续，进一步证明主合同进行了变更，主合同变更时候未经担保人进行担保确认。对第六组证据没有异议，但是担保人没有签字。对第七组证据，同意被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅对该组证据的意见。被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅未提交证据。被告罗来惠为支持其抗辩，提交的证据有：一、罗来惠结婚证、户口册。证明罗来惠用来抵押的房产系家庭共有财产。二、最高额抵押合同。证明抵押合同未有其他共有人签字，侵犯了其他共有人的合法权益，抵押无效。原告发放贷款存在违规情况。三、借款申请书。证明借款申请要求借款来修建金沙顺达驾校，但事实上所贷资金大部分未用于驾校建设，原告未履行资金监管工作。四、借款合同。证明原告没有按合同规定的支付方式及还款方式履行合同义务，增加了担保人的风险。五、催款通知书。证明担保人罗来惠未在通知书上签字，担保超过诉讼时效。六、承诺书。证明借款人有能力，也同意还款，原告不应该要求担保人承担责任。七、分期还款协议书（即原告提交的分期还款协议书）。证明主合同变更，担保人未签字，担保责任免除。原告金沙联社质证认为，对第一组证据、第二组证据、第三组证据、第四组证据、第五组证据、第六组证据真实性不持有异议，但是达不到证明目的，不能对抗原告。对第七组真实性不持有异议，达不到其证明目的，理由如下：两份还款协议书系敖橙与金沙联社所签订，敖橙系基于其向金沙联社出具的共同债务确认书，其作为金沙顺达驾校向金沙联社确认的共同债务人，而与金沙联社签订，未改变固定资产合同的内容，也非金沙顺达驾校签订，所以达不到其证明目的。被告金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅质证认为，无异议。本院对各方提交的证据认定如下：原告提交的证据。全部证据真实，与待证事项相关联，予以确认。被告罗来惠提交的证据。第一、二组，根据《中华人民共和国物权法》第十七条“不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准”的规定，被告该两组证据不能否定被告罗来惠持有的房屋产权证书，不确认。第三组证据，监管不是银行的义务，系银行的权利，故该证据不能达到其证明目的，不予确认。第四组，该证据真实，但该证据只能证明借款合同内容，不能证明履行情况，故不予确认。第五组，是否超过担保时效需以法律规定为准，该证据不能证明，不予确认。第六组，借款人无权决定担保人应否承担担保责任，不予确认。七、担保人是否承担担保责任应当与贷款人和担保人之间的约定及法律规定为准，不是该证据能够证明，不予确认。本院经审理查明，2012年7月18日，被告金沙顺达驾校向原告金沙联社申请借款900万元。2012年9月28日，以被告罗来惠为抵押人（甲方），以原告金沙联社为抵押权人（乙方），双方签订编号“（金沙）农信社（2012）最抵字第004号”《最高额抵押合同》，约定：为确保乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与金沙顺达驾校所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。被担保的债权为债务人自2012年9月28日起至2017年9月27日期间，在乙方办理贷款业务实际形成的债权的最高余额14183700元提供抵押担保；抵押物为甲方单独所有的位于贵州省黔西县XXX，证号为“黔西房权证城关镇字第XXX号”的房屋；抵押范围为债权本金900万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用等；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。甲方确认，乙方与债务人协议变更主合同条款的，视为已经征得甲方事先同意，甲方担保责任不因此而减免，乙方和债务人对主合同的期限变更（含信用证项下的展期）无须征得甲方的同意，甲方仍继续按本合同约定的担保范围承担担保责任，担保期限应有效至本息全部完清为止或相应延长。当天，双方到黔西县房产管理局办理了抵押登记，他项权证证号为：黔西房他证城关镇字第XXX号。同一天，以被告金沙顺达驾校为借款人（甲方），以原告金沙联社为贷款人（乙方），双方签订《固定资产借款合同》，约定：甲方向乙方借款900万元用于支付校园内办公大楼及附属工程建设，借款期限为24个月，即从2012年9月28日起至2014年9月27日止（以借据为准），借款利率为固定利率，为月利率9.6‰，逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收40%，本合同项下的贷款按季结息；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿完毕之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。之后，原告金沙联社分别于2012年10月15日将贷款485万元、10月18日将贷款415万元共计900万元发放给被告金沙顺达驾校。被告敖橙与被告苟永毅原系夫妻，被告苟永毅在2012年8月8日向原告金沙联社出具《共同债务还款承诺书》，承诺金沙顺达驾校向原告借款为其与借款人的共同债务，此笔借款由其与借款人共同连带偿还。借款后，被告金沙顺达驾校对原告金沙联社所发放415万元的贷款，归还利息至2014年12月20日；对原告金沙联社所发放485万元的贷款，归还利息至2014年9月24日。另，金沙顺达驾校系被告敖橙投资设立的个人独资企业。原告诉讼中称，复利起算：415万元从2015年1月21日起开始计算，计算至履行完毕之日为止，485万元从2014年10月18日计算至履行完毕之日止。本院认为，本案的争议焦点是：一、原告方主张的本金、利息、罚息、复息应当如何认定。二、苟永毅、敖橙应否承担偿还责任。三、原告对抵押物是否享有合法抵押权。对于焦点一：对原告主张的本金部分，金沙顺达驾校、敖橙、苟永毅无异议。故对原告主张的本金900万元予以支持。对原告主张的利息、罚息、复息，金沙顺达驾校与原告签订的《固定资产借款合同》合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，以及中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”及第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”的规定，借款人应当承担罚息、复利。其中2012年10月15日的485万元的利息、罚息、复利，贷款到期日为2014年10月14日，金沙顺达驾校已经支付了至2014年9月24日的利息，结合上述规定及合同约定，2014年9月25日至2014年10月14日的利息应当按照月利率9.6‰计算，2014年10月15日起应当按照罚息利率即月利率9.6‰×140%=13.44‰计算至本金付清之日止。因原告诉讼中称至2014年10月17日的利息按照月利率9.6‰计算，罚息利率以13.4‰计算，从其自愿，故至2014年10月17日的利息按月利率9.6‰计算，自2014年10月18日起再以月利率13.4‰计算。复利部分，结合上述规定及合同约定，合同到期，借款人未还清本息，应当承担按月利率13.44‰计算复利，原告诉讼中只主张从2014年10月18日起按月13.14‰计算，故本院支持从2014年10月18日起按照月13.14‰计算复利至履行完毕之日止。同理，就2012年10月18日的贷款415万元，结合原告诉讼中称罚息按月利率13.14‰计算，复利按月13.14‰计算，复利自2015年1月21日起计算，金沙顺达驾校应当向原告承担的罚息、复利为：罚息自2014年12月21起按月13.14‰计算，复利自2015年1月21日起按月利率13.14‰计算。对于焦点二：金沙顺达驾校为个人独资企业，投资人为敖橙，依照《中华人民共和国个人独资企业法》第二条“本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体”的规定，其应当就金沙顺达驾校的全部债务承担连带清偿责任。被告苟永毅出具承诺书承诺和借款人连带偿还，故其亦应当承担连带清偿责任。对于焦点三：《中华人民共和国物权法》第十七条规定：“不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。”被告罗来惠持有抵押物的房屋权属证书，明确登记为其单独所有，据此，其主张涉案抵押物系其与家庭成员共有的主张，本院不予支持。也基于此，对被告罗来惠以其他共有人未签字同意抵押为由主张抵押无效的抗辩，本院不予支持。涉案抵押物已经办理了抵押登记，抵押权已经依法设立。对于被告罗来惠称已经超过担保时效的问题。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”本案主债权未超过诉讼时效，故原告主张的抵押权亦未超过时效，被告罗来惠该理由不能成立。对于被告罗来惠称原告未要求借款人履行分期偿还本金的义务，增大了被告罗来惠的抵押风险的理由，本院认为，要求借款人按约定还款系贷款人的权利，并非贷款人的义务，被告罗来惠混淆了权利和义务，恰恰相反，抵押人为减轻自己的抵押责任应当积极敦促借款人还款，本院对该理由不予支持。对于被告罗来惠认为原告未按合同约定的方式发放贷款，事后也未履行监管职责的理由，本院认为，按借款合同约定用途使用资金是借款人的义务，并非贷款人的义务，贷款人直接向借款发放贷款并不违反合同约定，被告所称监管问题，在贷款人和借款人之间，对贷款使用进行监管，系贷款人的权利，不是贷款人的义务，对被告罗来惠前述理由不予采纳。被告认为借款人承认用自己的资产归还原告，原告不应当拒绝，本院认为，本案之所以案发就是因为借款人未能及时偿还借款本息造成，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，债务人未履行到期债务，债权人就有权就抵押财产优先受偿，债务人客观上是否还有财产不能影响债权人的抵押权。据此，被告罗来惠提供的抵押物抵押担保范围包括本金900万元及利息、罚息、复利，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”的规定，原告就被告罗来惠提供的抵押物拍卖变卖所得价款在借款人金沙顺达驾校应付的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二条，《中华人民共和国物权法》第十七条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第二百零二条，《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条的规定，判决如下：一、被告金沙县顺达驾驶培训学校自本判决生效之日起30日内偿还原告金沙县农村信用合作联社借款本金900万元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利的计算为：其中的485万元，自2014年9月25日起按月利率9.6‰计算利息至2014年10月17日，自2014年10月18日起按月利率13.4‰计算罚息至本金偿还完毕之日止，自2014年10月18日起按月13.14‰计算复利至履行完毕之日止；其中的415万元自2014年12月21起按月利率13.14‰计算罚息至本金偿还完毕之日止，自2015年1月21日起按月利率13.14‰计算复利至履行完毕之日止。计算至2017年9月8日的利息、罚息、复利之和最高不超过4177913.6元。二、被告敖橙、苟永毅就第一项确定的债务向原告金沙县农村信用合作联社承担连带清偿责任。三、原告金沙县农村信用合作联社对被告罗来惠所有的房产证号为黔西房权证城关镇字第XXX号的房产享有抵押权，在第一项确定的债务范围内对该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100820元由被告金沙县顺达驾驶培训学校承担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。审判长 张 雄审判员 张 晶审判员 徐 洪二〇一七年十二月二十九日书记员 郑勤文