重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2015）江法民初字第06864号原告：许蔚翔，男，1987年8月11日出生，汉族，户籍所在地成都市青羊区。委托诉讼代理人：夏烈，中豪律师集团（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：胥毅，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司，住所地成都市武侯区航空路6号丰德国际广场3号楼第一层、第三层、第十一层1号，组织机构代码78228080-0。代表人：范丹彦，经理。委托诉讼代理人：卢林，重庆鼎典律师事务所律师。原告许蔚翔与被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司（以下简称平安财险成都锦城支公司）保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告许蔚翔的委托诉讼代理人夏烈、胥毅，被告平安财险成都锦城支公司的委托诉讼代理人卢林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许蔚翔向本院提出诉讼请求：1.平安财险成都锦城支公司在机动车商业险范围内支付赔偿金87223元，其中车辆损失险84000元、商业第三者责任险2643元、施救费580元；2.平安财险成都锦城支公司支付利息（以87223元为基数，从2015年3月15日起至付清之日止，按中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率5.35%计算）。事实和理由：2014年3月31日，许蔚翔为其所有的车牌号为川AVXXXX的东风标致DC7165LSAA轿车向平安财险成都锦城支公司投保交强险和商业险，并于同日缴纳保费4175.3元。2014年12月31日15时18分，许蔚翔驾驶被保险车辆沿内环江北区行驶至下行61.5公里时，与冯汇洋驾驶的车牌号为渝BYXXXX的小型普通客车发生尾随碰撞起火，致两车受损的交通事故。事故发生后，许蔚翔立即报警，并向保险人报告了该起保险事故。许蔚翔为此支付了事故施救费580元，并向被撞车辆车主冯汇洋支付了车辆维修费4643元。2015年1月7日，许蔚翔与中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称平安财险重庆分公司）签订《一次性定损协议书》，约定双方确认本次事故造成的许蔚翔车辆损失金额84000元，该金额为一次性定损金额；许蔚翔索赔时提供车辆报废手续，无需提供修理发票。其后，许蔚翔提出赔付申请，平安财险成都锦城支公司于2015年2月26日出具《机动车辆保险拒赔通知书》，以发生交通事故时许蔚翔驾驶证超过有效期，逾期未换证，属于免除保险责任情况为由拒绝在车辆损失险及商业第三者保险范围内支付赔偿金。许蔚翔在事故发生后进行了机动车驾驶证年审，并由重庆市交通管理局核发了新驾驶证，其上载明的有效起始日期为2014年10月27日，有效期为10年，交通事故发生时，许蔚翔具有合法有效的驾驶资格，平安财险成都锦城支公司拒赔的理由不成立。且平安财险成都锦城支公司拒绝赔付所依据的免责条款，系属其自身制定的格式条款，平安财险成都锦城支公司理应在保险合同中对免除保险责任的条款作出足以引起注意的提示，并同时进行明确的说明，否则应为无效条款。因此平安财险成都锦城支公司应按约向许蔚翔支付保险金。被告平安财险成都锦城支公司辩称，许蔚翔所有的车辆确在平安财险成都锦城支公司处投保交强险和商业险，发生交通事故后平安财险成都锦城支公司没有与许蔚翔确认车辆损失和交通事故损失金额，许蔚翔陈述的其与平安财险重庆分公司签订的《一次性定损协议书》与平安财险成都锦城支公司无关，不能作为许蔚翔要求平安财险成都锦城支公司赔付的依据；对许蔚翔所述的驾驶证未换证并未增加平安财险成都锦城支公司风险的陈述不予认可，在事故发生时，许蔚翔的驾驶证已经超过有效期，属于双方保险合同约定的免责条款，根据《道路交通安全法》规定在这种情况下许蔚翔不应驾驶车辆上路，平安财险成都锦城支公司有理由拒绝赔付。本院经审理认定事实如下：2014年3月28日，许蔚翔为川AVXXXX的东风标致DC7165LSAA轿车向平安财险成都锦城支公司投保机动车交通事故责任强制保险和商业险，并签署《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》（以下简称《投保单》），《投保单》中“投保人声明”处载明：“本人确认已收到了《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确的说明，本人已完全理解，并同意投保”。2014年3月31日，许蔚翔缴纳保费后，平安财险成都锦城支公司向其出具《保险单》。《保险单》上载明：车辆损失险保险金额109500元、商业第三者责任险保险金额50万元，并约定了不计免赔率条款，保险期间自2014年4月15日0时起至2015年4月14日24时止。《保险单》所附的《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》（以下简称《保险条款》）中商业第三者责任保险及车辆损失险的责任免除部分均约定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；……。”《保险条款》最后部分的免责条款声明处载明：本人确认已经收到《平安机动车辆保险条款》，本条款为投保单附带条款，共四页。贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。2014年12月31日15时18分，许蔚翔驾驶车牌号为川AVXXXX的小型轿车沿内环江北区行驶至下行61.5KM时，因未与前车保持安全距离，与冯汇洋驾驶的车牌号为渝BYXXXX的小型普通客车发生尾随碰撞起火，致两车受损的交通事故。同日，重庆市公安局交通巡逻警察总队城市快速道路支队出具《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定许蔚翔承担此次事故的全部责任，冯汇洋无责任。事故发生后，许蔚翔向保险公司报告了保险事故，平安财险重庆分公司的工作人员就近出险。2015年1月7日，许蔚翔与平安财险重庆分公司签订《一次性定损协议书》，约定双方确认本次事故造成的许蔚翔车辆损失金额84000元，该金额为一次性确定损失；本协议仅为对损失金额的确定，不构成甲方对赔偿责任的承诺；鉴于该车严重受损，许蔚翔自愿对该车不再进行修理并注销车损险，本协议为该车损失的理赔定损依据；索赔时无需提供发票，提供车辆报废手续。2015年1月28日，许蔚翔将其所有的川AVXXXX的东风标致DC7165LSAA轿车交予收车单位进行了报废回收。本次事故，许蔚翔还支付了事故施救费580元，并于2015年1月11日支付渝BYXXXX车辆的维修费4643元。2015年2月5日，许蔚翔将理赔的资料交予平安财险重庆分公司，平安财险重庆分公司向许蔚翔出具《赔案收据》，《赔案收据》上载明：今收到交来以下事故单据：1、索赔申请书，……，7、修理发票共张，金额合计84000+580拖车元，8、其余发票共张，金额合计4643元，……，如十日未收到赔款，请凭此据向我公司查询，交案人：许蔚翔，接案人：龙秋香。2015年2月26日，中国平安财产保险股份有限公司四川分公司向许蔚翔出具《机动车辆保险拒赔通知书》，以出险时，许蔚翔驾驶证超过有效期，逾期未换证，根据车辆损失险及商业第三者责任保险责任免除条款的约定对商业险作出拒赔处理。另查明，平安保险官方网站网页上显示：“平安率先在国内推行全国通赔服务，无论保险车辆在国内任何地区出险，都能在就近平安网点获得平安标准，一致的理赔服务。异地出险，就地赔付无担忧。”许蔚翔在事故发生后向重庆市交通管理局进行了机动车驾驶证年审，并取得了新驾驶证，其上载明的有效起始日期为2014年10月27日。庭审中，平安财险成都锦城支公司对许蔚翔举示的《一次性定损协议书》的真实性、关联性及协议书内容均有异议，但其对《赔案收据》的真实性无异议。上述事实，有《投保单》、《保险单》、《保险条款》、《道路交通事故认定书（简易程序）》、《一次性定损协议书》、报废汽车回收证明、机动车辆保险定损报告、被撞车辆修理费发票、施救费收据及发票、机动车业务受理凭证、保险索赔申请书和《赔案收据》、《机动车辆保险拒赔通知书》、行驶证和驾驶证以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。许蔚翔与平安财险成都锦城支公司签订的保险合同系当事人的真实意思表示，双方应当按照合同履行各自的义务。本案的主要争议焦点为：1、平安财险成都锦城支公司是否能依据保险合同的免责条款免除赔偿责任；2、《一次性定损协议书》能否作为许蔚翔要求平安财险成都锦城支公司赔付的依据。关于平安财险成都锦城支公司是否能依据保险合同约定的免责条款免除赔偿责任的问题，本院认为，首先，保险合同中约定的两条免责条款“未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的，保险人不负赔偿责任；驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险人不负赔偿责任”是否发生效力的关键在于保险人在订立合同时是否在投保单、保险单或其他保险凭证上作出了足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的概念、内容及法律后果向投保人作出了常人能够理解的解释说明。未作提示和明确说明的，该条款对投保人不发生法律效力。平安财险成都锦城支公司举示的《投保确认书》及保险条款能够证明保险人向投保人履行了提示义务，但不能证明其已经履行了明确的解释说明义务，平安财险成都锦城支公司以统一的合同文本上载明的格式化声明来证明其已履行了免责条款的解释说明义务，不能达到解释说明义务的证明标准，故该免责条款对许蔚翔不发生法律效力。其次，本案事故发生时，许蔚翔所持有的驾驶证虽然已过期，但事故发生后，许蔚翔到重庆市交通管理局进行了机动车驾驶证年审，此时许蔚翔的驾驶证虽超过有效期但不足一年，驾驶证尚未被公安机关交通管理部门注销，驾驶证本身的效力并未丧失，且许蔚翔换领新的驾驶证时，未被要求重新通过驾驶技能考试，换领的新驾驶证与其旧驾驶证在有效期上亦前后连贯，实际上公安机关已经追认许蔚翔在旧证到期至取得新证期间内仍具有驾驶资格。因此，平安财险成都锦城支公司应根据保险合同的约定进行赔付。关于《一次性定损协议书》能否作为许蔚翔要求平安财险成都锦城支公司赔付的依据的问题，本院认为，虽然《一次性定损协议书》没有平安财险成都锦城支公司及平安财险重庆分公司的盖章，但结合《赔案收据》中的内容，可以看出平安财险重庆分公司在收取本案的理赔资料时，是认可《一次性定损协议》中确定的84000元的车损金额，而平安财险重庆分公司、平安财险成都锦城支公司均是中国平安财产保险股份有限公司的分支机构，根据平安保险官方网站网页上宣传的内容：“无论保险车辆在国内任何地区出险，都能在就近平安网点获得平安标准，一致的理赔服务；异地出险，就地赔付。”由此，许蔚翔要求以《一次性定损协议》中确定的车辆损失金额84000元作为要求平安财险成都锦城支公司赔付的依据符合中国平安财产保险股份有限公司承诺的平安理赔标准，平安财险成都锦城支公司关于《一次性定损协议》与平安财险成都锦城支公司无关的辩称本院不予采纳。本次事故许蔚翔还支付了渝BYXXXX车辆的维修费4643元、施救费580元，平安财险成都锦城支公司已支付许蔚翔交强险赔偿款2000元，故本院对于许蔚翔要求平安财险成都锦城支公司支付车辆损失险84000元、商业第三者责任险2643元、施救费580元的诉讼请求，予以主张。许蔚翔与平安财险成都锦城支公司签订的《保险合同》中并未约定利息，因此对许蔚翔要求平安财险成都锦城支公司支付利息的诉讼请求，本院不予主张。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用一、被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司于本判决生效之日起十日内支付原告许蔚翔保险赔偿金87223元，其中车辆损失险84000元、商业第三者责任险2643元、施救费580元；二、驳回原告许蔚翔的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取990元，由被告中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  蒋思斯二〇一七年十二月二十九日书 记 员  李佳芮