广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0105民初4078号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市星光大道**。 负责人：刘智，该支行行长。 委托诉讼代理人:毛丹、李光杰，广西瀛聪律师事务所律师。 被告：田玉忠，男，汉族，1964年4月28日出生，住南宁市。 被告：蒋小艳，女，汉族，1964年4月8日出生，住南宁市。 原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行（以下简称工行江南支行）与被告田玉忠、蒋小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告工行江南支行的委托诉讼代理人毛丹、李光杰，被告田玉忠、蒋小艳到庭参加诉讼，被告赵玉霞经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行江南支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的编号B：家字邕行江南支行2013年0368号《个人购房借款/担保合同》；2、被告田玉忠、蒋小艳偿还借款本金1061052.79元；3、被告田玉忠、蒋小艳支付借款利息、罚息（截止2017年6月1日，利息、罚息为32635.94元；2017年6月2日起至本债务实际清偿完毕之日止，以本金1061052.79元为基数，利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率计付、罚息部分按合同约定利率基础上加收50%计付）；4、被告田玉忠、蒋小艳向原告赔偿律师代理费45810元；5、为实现上述2、3、4项债权，原告对被告田玉忠名下位于南宁市青秀区房，有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年9月14日，原告与被告田玉忠、蒋小艳签订编号B：家字邕行江南支行2013年0358号《个人借款/担保合同》一份，约定：被告田玉忠、蒋小艳向原告申请发放贷款139万元，用于购买红木家具，贷款期限为10年，以按月等额本息还款法还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，同时，合同还约定了罚息等。被告田玉忠将其所有的位于南宁市青秀区房屋抵押给原告，作为偿还贷款的担保，《个人借款/担保合同》第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，第十四条约定的内容有“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同”、第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。2013年9月23日，原告、被告田玉忠就南宁市青秀区房屋办理抵押权登记，取得邕房他证字第××号《房屋他项权证》。2013年10月1日，原告向被告指定的银行账户发放贷款人民币139万元。被告田玉忠、蒋小艳获得贷款后，未按合同约定履行还本付息义务，2016年12月1日起至2017年6月1日止，被告田玉忠、蒋小艳已经连续6个月拖欠借款本息不还，尚欠原告借款本金1061052.79元、利息（含罚息）32635.94元。原告为催收上述贷款，委托广西瀛聪律师事务所作为诉讼代理人诉至法院。综上，请法院依法作出公正判决。 被告田玉忠、蒋小艳答辩称： 原告围绕诉讼主张依法提交了证据，本院进行了质证。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告田玉忠、蒋小艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的各项证据来源合法，与案件事实存在关联，能够证明其主张，本院予以认定并在卷佐证。 结合上述确认的证据及当事人陈述，本院查明以下案件事实：2013年9月14日，原告（作为贷款人）与被告田玉忠、蒋小艳（借款人）签订编号B：按字邕行江南支行2013年0358号《个人借款/担保合同》一份，约定：被告田玉忠、蒋小艳向原告申请发放贷款139万元，用于购买红木家具，贷款期限为十年，以按月等额本息还款法还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。合同第9.1条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”、《个人借款/担保合同》第十四条约定的内容有“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同”，第十七条约定的内容有“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”，第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。签订上述《个人借款/担保合同》后，2013年9月24日，原告、被告田玉忠就南宁市青秀区房屋办理抵押权登记，取得邕房他证字第××号《房屋他项权证》。2013年10月1日，原告向被告指定的账户发放贷款人民币139万元。被告田玉忠、蒋小艳因拖欠借款，原告分别于2016年11月22日、2016年12月9日向被告发出逾期贷款催收通知，但被告田玉忠、蒋小艳仍未偿还借款。截止至2017年6月1日，被告田玉忠、蒋小艳已经连续6个月拖欠借款本息不还，现尚欠原告剩余借款本金1061052.79元、利息（含罚息）32635.94元。原告为催收上述贷款，委托广西瀛聪律师事务所作为诉讼代理人诉至法院，律师代理费为45810元。 另查明，被告田玉忠、蒋小艳系夫妻关系，于1991年12月3日登记结婚。 本院认为：原告与被告田玉忠、蒋小艳签订的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定全面履行义务。现原告已足额发放贷款，而被告田玉忠、蒋小艳作为借款人怠于履行还款义务，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。本案借款期限虽未届满，但被告田玉忠、蒋小艳的违约情形已经达到合同约定的原告提前收回贷款、解除合同的条件，故原告请求被告田玉忠、蒋小艳偿还所有到期及未到期的借款本金并确认解除合同，本院予以支持。根据我国《合同法》第九十七条之规定，合同解除之前，被告田玉忠、蒋小艳应付的利息及罚息以合同约定的利率为计算依据；合同解除之后，被告田玉忠、蒋小艳未能及时归还借款给原告所造成的损失为利息损失，故合同解除之后被告田玉忠、蒋小艳应付的利息应按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算。本案诉讼系被告田玉忠、蒋小艳违约而引发，根据合同约定，原告的律师代理费应由被告田玉忠、蒋小艳负担，故本院对原告诉请的律师代理费亦予支持。被告田玉忠自愿以登记于其名下房屋为本案借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认解除原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行与被告田玉忠、蒋小艳签订的编号B：家字邕行江南支行2013年0358号《个人借款/担保合同》； 二、被告田玉忠、蒋小艳向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行归还借款本金1061052.79元； 三、被告田玉忠、蒋小艳向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行支付利息、罚息（暂计至2017年6月1日的利息、罚息为共计32635.94元；从2017年6月2日起至本案判决生效之日止的利息和罚息，按合同约定的利率续计；从本案判决生效次日起至实际清偿之日止的利息，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）； 四、被告田玉忠、蒋小艳向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行赔偿律师代理费45810元； 五、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行有权以被告田玉忠的抵押物（即南宁市青秀区房屋）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 案件受理费15055元，由被告田玉忠、蒋小艳负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28，网银转账请选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”)。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  林 尧 人民陪审员  周曼丽 人民陪审员  杜 宪 二〇一七年十二月二十六日 书 记 员  陆昕昕 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。