江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0602民初3839号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。被告：徐善腾，男，1972年7月9日生，汉族，住浙江省泰顺县，被告：毛冬霞，女，1980年12月9日生，汉族，住浙江省泰顺县，原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告徐善腾、毛冬霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月14日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼,被告徐善腾、毛冬霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告归还借款本金20万元，利息13249.40元，滞纳费12599.96元及自2017年4月6日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按合同约定的标准计算），律师费4510元；2、判令原告对登记在两被告名下的位于南通市高迪晶城4幢1706室的房屋享有抵押权，可就上述债权以该房屋的折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年1月26日，被告徐善腾因家装需要向原告借款人民币20万元，使用期限为36个月，月固定利率1.3%，并与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年1月28日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。两被告是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，两被告应承担共同偿还责任。该笔贷款被告自2016年12月1日开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告徐善腾，毛冬霞未应诉答辩。因被告未应诉答辩，亦未提供证据，本院根据原告提供的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款额度申请表》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中国银行新线借记卡历史交易明细清单、情况说明、结婚证、产权电子查询结果证明、他项权证、律师费发票、入账凭证等证据及原告庭审陈述，对本案的事实确认如下：被告徐善腾、毛冬霞系夫妻关系。2016年1月26日，甲方中银公司（贷款人、抵押权人）与乙方徐善腾（借款人）、丙方徐善腾、毛冬霞（抵押人、抵押房产共有人）签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告徐善腾因家装需要向原告借款20万元，贷款期限60月，预计从2016年1月26日起至2021年1月26日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日应实际放款日为准。贷款执行固定月利率为1.3%，贷款动用收取动用金额的1%作为贷款手续费。中银公司审批后，将贷款划入徐善腾个人中国银行账户内。合同约定，甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下简称“相关费用”），收费标准为：逾期时贷款余额0-1万元每日滞纳费5元，贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式是指自乙方申请成功的次月起的十二个月内借款人每月末前需支付贷款本金产生的实际利息第十二个月末前偿还至少占贷款额度20%的本金。贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额归还。乙方未按期足额归还贷款本息的，视为其在本合约项下违约，甲方有权宣布被告在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失（包括实现债权但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施均适用于丙方。抵押人愿意以其有权处分的南通市高迪晶城4幢1706室的房屋即本合约项下的抵押物作为合约的担保。抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围全部债务清偿完毕止。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金利息滞纳费账户管理费手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述合同订立后，双方于2016年1月26日就抵押物办理了抵押登记，登记的债权数额为20万元。2016年1月28日，原告中银公司按约向被告徐善腾发放贷款20万元，并于当日扣收贷款手续费2000元。被告徐善腾自2016年12月起未能按约足额还款付息，原告中银公司最后一次从被告徐善腾账户扣缴滞纳费为2016年12月21日。中银公司诉至本院，宣布贷款全部提前到期。根据中银公司提供的对账单显示，截止2017年4月5日，贷款本金余额为20万元。原告就本案诉讼委托江苏信阳光律师事务所代理，并向该所支付律师费用4510元。本院认为，原告中银公司与被告徐善腾、毛冬霞签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告按照约定放款后，被告徐善腾未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，要求被告徐善腾提前结清贷款本息，并就抵押物行使优先受偿权。中银公司主张应归还的借款本金数额为20万元，经查，中银公司于放款当日收取贷款手续费2000元，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的中银公司履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费，因此应认定该费用的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，故徐善腾的实际借款本金为19.8万元。同理，对中银公司已经扣收的2000元自2016年1月28日起至2016年12月21日止的利息也应当从结欠利息中予以扣除；原告中银公司主张自逾期之日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息和滞纳费，本院认为，中银公司是经过银监会批准设立的非银行金融机构，因此其在从事放贷业务过程中引发的纠纷，原则上不适用《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》的规定，但人民银行对金融机构的贷款利率虽然不设上限，却并不意味着贷款利率可以无限提高，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限。案涉合同约定的利率和滞纳金之和明显过高，现酌情将未还款部分的借款利息与滞纳金之和调整至年利率24%；利息和滞纳费的起算点从原告最后一次扣款的第二天开始计算，即2016年12月22日。因徐善腾未到庭应诉，更未抗辩要求将已还利息、滞纳金重新计算，故对原告已扣收本金19.8万元的利息、滞纳金不再纳入调整范畴。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。两被告系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，被告毛冬霞应当对被告徐善腾的案涉债务承担共同偿还责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐善腾、毛冬霞于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金19.8万元。二、被告徐善腾、毛冬霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付上述借款自2016年12月22日起至实际给付之日止的相应利息、滞纳费（利息、滞纳费的计算按双方合同约定，但以不超过以19.8万元本金为基数，按年利率24%计算的利息为限，并扣除原告已收取的2000元部分的利息、滞纳费）。三、被告徐善腾、毛冬霞于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费4510元。四、原告中银消费金融有限公司对被告徐善腾、毛冬霞名下的位于南通市高迪晶城4幢1706室的房屋享有抵押权，就案涉债权有权以该抵押物折价或拍卖、变卖价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4755元，公告费700元，合计5455元，由被告徐善腾、毛冬霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审 判 长  叶 菁审 判 员  曹燕飞人民陪审员  周 英二〇一七年十二月十五日书 记 员  陈 颖