贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初5417号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。负责人：林晅，职务：行长。委托代理人钟佳萍、朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被告熊沙平，女，1960年10月28日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告易维端，男，1986年6月10日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉被告熊沙平、易维端金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江与被告熊沙平到庭参加诉讼。被告易维端经本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为自身购房消费需要，被告向原告申请贷款。2014年8月29日，原告与被告熊沙平、易兴志签订了合同编号为A[借]自[工]行[东山]支行[2014]年[]号《个人购房借款/担保合同》，借款合同约定，原告同意向被告发放贷款人民币95万元整，贷款期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%，据此确定利率以借款凭证记载为准。借款合同第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。借款合同还约定罚息、复利、违约金及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。借款合同抵押条款中约定，被告易兴志、熊沙平以其位于贵阳市南明区××单元××楼××号的房产作为抵押，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。因易兴志已于2014年去世，经核实，易维端作为易兴志与熊沙平唯一儿子，易兴志父母亦已去世，故熊沙平与易维端为易兴志第一顺位继承人，因此追加易维端作为本案共同被告。故原告诉至本院，请求判令：1、被告熊沙平、易兴志归还原告借款本金人民币872601.7元，利罚息人民币97102.41元，本息共计969704.11元（利罚息暂计算至2017年7月1日，2017年7月2日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、被告熊沙平、易兴志支付原告律师费36591元；3、原告对被告熊沙平、易兴志提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、被告易维端对上述债务及费用承担偿还及支付责任；5、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告熊沙平辩称，借款属实，同意以房屋偿还贷款。被告易维端未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年8月14日，被告熊沙平向案外人何晓土购买位于贵阳市南明区××单元××楼××号（产权证号筑房权证南明字第**）房屋，被告熊沙平于2014年8月18日向原告提出贷款申请，易兴志作为被告熊沙平的配偶在申请表上签字认可该笔借款为其二人的夫妻共同债务。2014年8月29日，被告熊沙平作为借款人，易兴志作为抵押人，原告作为贷款人，各方共同签订了编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2014]年[]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人购置商用房贷款95万，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定年利率为7.5325%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入案外人何晓土账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等。2014年8月29日，原、被告双方在贵阳市房屋产权监理处对案涉房屋办理了抵押登记并取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书，原告作为房屋他项权利人，易兴志为房屋所有权人。同日，原告向被告熊沙平发放贷款95万元，被告熊沙平向原告出具的借款凭证上约定贷款当期执行利率为年利率7.5325%，贷款到期日为2024年8月29日。之后，在合同的履行过程中，被告熊沙平未按合同约定履行还款义务，从2014年10月29日开始违约，之后有连续26个月、累计31次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2015年9月29日，被告熊沙平自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，之后开始不断逾期，截止2017年12月1日，原告主张被告熊沙平尚欠贷款本金余额871701.25元（其中已到期未还本金为168575.8元），利息121960.04元（含正常利息、罚息、复利等）。2017年8月12日，原告委托贵州胜腾律师事务所律师处理本案诉讼事宜，合同约定律师代理费为36591元，原告向贵州胜腾律师事务所转账36591元，摘要显示熊沙平律师费；因原告委托贵州胜腾律师事务所处理由多笔诉讼案件，贵州胜腾律师事务所于2017年12月5日向原告开具金额合计123593元的律师费发票两份。另查明，借款发生时，被告熊沙平与易兴志系夫妻关系。原告当庭提交的自营历史明细表中显示的“积欠利息”实际包含累计未还的正常利息、罚息和复利，并且每月29日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利。在诉讼过程中，本院调查得知，易兴志已于2014年11月11日死亡，易兴志的父母亦于2014年与2015年相继去世，易兴志与被告熊沙平仅生育有一子即被告易维端。被告易维端作为易兴志的第一顺位继承人，故原告在诉讼过程中追加易维端为本案共同被告并提出如前诉请。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《存量房买卖合同》、贷款申请表、谈话记录、承诺书、房屋他项权利证书、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、自营历史明细表、《委托代理合同》、转款凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：易兴志于2014年11月11日死亡，根据《中华人民共和国继承法》第十条和第三十三条的规定，被告熊沙平和易维端作为易兴志的第一顺位继承人，易兴志的民事责任应当由易兴志的继承人即熊沙平和易维端各自在其继承易兴志遗产的实际价值范围内对易兴志所负债务承担偿还责任。因易兴志已不再具备诉讼主体资格，故本案中不再列其为共同被告。原告与被告熊沙平、易兴志签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告熊沙平发放贷款95万元，被告熊沙平未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。因借款发生时，被告熊沙平与易兴志系夫妻关系，易兴志亦认可该笔借款为其二人的夫妻共同债务，其二人应承担共同还款责任。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告熊沙平欠款情况。原告并未对其主张的利息的计算依据（包括但不限于计算基数、适用利率、计算公式、计算过程等）进行举证，应当承担相应不利后果。根据中国人民银行的相关规定及案涉借款合同的约定，对罚息和复利的计算，本院认为，在借款期限内，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360，复利=累计未还正常利息×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月29日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金的变动分别分段计收罚息。截止2015年9月29日，被告熊沙平自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，本院从其自愿；对2015年9月29日之后的欠息情况，经核算，截止2017年12月1日，被告熊沙平尚欠贷款本金余额871701.25元，正常利息100188.37元，罚息12548.31元，复利8147.69元，欠息合计120884.37元。综上，关于原告要求被告熊沙平和易兴志共同偿还贷款本息的诉请，本院在本金871701.25元，正常利息100188.37元，罚息12548.31元，复利8147.69元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。并且，2017年12月1日之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮15%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。关于原告要求被告熊沙平和易兴志共同支付律师费36591元的诉请。因借款合同中已经约定了律师费等原告为实现债权而产生的费用，原告也举证证实律师费已经实际发生并支付，故对该诉请，本院予以支持。关于原告要求被告易维端对上述债务及费用承担偿还责任的诉请。因被告易维端作为易兴志的继承人，其应在继承易维端遗产的实际价值范围内与被告熊沙平共同偿还上述债务及费用。故对原告的该项诉请，于法有据，本院亦予以支持。关于原告要求对案涉抵押房屋享有优先受偿权的诉请。因该抵押房屋应办理了抵押登记并取得房屋他项权利证书，原告作为抵押人和房屋他项权利人。根据《城市房地产抵押管理办法》第四十条“有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：……抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的；”之规定，因熊沙平与易兴志均未能清偿到期债务，易维端亦未主动履行被继承人易兴志的到期债务，因此原告有权要求处置抵押房地产，对案涉房屋享有优先受偿权。故对该诉请，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍为履行……”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国继承法》第十条“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。……”第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告熊沙平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币871701.25元，利息人民币100188.37元，罚息人民币12548.31元，复利人民币8147.69元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年12月1日，之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先上浮15%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率）；二、被告熊沙平于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行为实现债权而产生的律师代理费人民币36591元；三、被告易维端在其继承易兴志遗产的实际价值范围内与被告熊沙平共同偿还上述债务及费用；四、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对位于贵阳市南明区××单元××楼××号房屋（产权证号筑房房权证南明字第**）折价或以其拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13857元，由被告熊沙平、易维端共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一七年十二月二十七日法官助理刘川平书记员余爽爽