德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川0603民初4354号 原告：上海首航商务管理有限公司，住所地上海市嘉定区南翔镇嘉好路******。 法定代表人：王征宇，董事长。 委托诉讼代理人：张继猛，重庆易坤律师事务所律师。 被告：李隆财，男，汉族，1963年1月13日出生，住四川省罗江县。 原告上海首航商务管理有限公司（以下简称：首航商务公司）与被告李隆财民间借贷纠纷一案，本院于2017年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告首航商务公司的委托诉讼代理人张继猛到庭参加诉讼，被告李隆财经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定缺席审理。本案现已审理终结。 原告首航商务公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付欠款54132.11元并支付利息、罚息，利息与罚息合并计算，计算方式：以54132.11元为基数，从2014年7月26日起至付清之日止按月利率2%计算，至起诉时暂计算为42223元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年10月22日，被告与上海信而富企业管理有限公司（以下简称：信而富企业管理公司）签订《个人借款咨询管理服务协议》（含附件一《还款明细说明》、协议附件二《出借人列表》），约定：被告通过信而富企业管理公司的服务平台与出借人王卓为建立借贷关系，出借人委托信而富企业管理公司将借款汇入被告账户并且进行后续债权管理，借款总额81261.3元，分24期还款，被告需支付平台管理费21261.3元；如被告还款逾期天数在15天之内，每天收取10元违约金，如超过15天，信而富企业管理公司有权终止本服务协议，同时有权被告立即向出借人偿还拖欠款和剩余未到期所有款项，包括剩余本金、违约金、利息及罚息（第16日至29日每日为应还款总额的0.07%，第30日至60日每日为应还款总额的0.28%，60日以上每日为应还款总额的0.49%）等。协议签订后，出借人按照约定履行了汇款义务，被告在归还9期借款本息后，再未按照约定还款。出借人王卓为现已将其对被告的债权让与原告，原告为维护自身合法权益诉至法院。 被告李隆财未作答辩。 本院根据原告陈述及其所举《个人借款咨询管理服务协议》、通联通业务单笔电子凭证、李隆财还款明细、债权转让协议等证据认定事实如下：2013年10月22日，李隆财（甲方，借款人）与信而富企业管理公司（乙方）签订《个人借款咨询管理服务协议》，主要约定：“鉴于甲方有小额借款需求，并有合理的借款用途；乙方拥有信用风险管理服务平台并基于该平台开展信用风险咨询、评估及控制和管理服务；甲方希望乙方为其提供信用咨询、信用风险评估，并将评估结果推荐给《出借人列表》中的出借人，以便《出借人列表》中的出借人决定是否与甲方建立借贷关系；《出借人列表》中的出借人若与甲方建立借贷关系，出借人除委托乙方将款项汇入甲方指定账户以确认其与甲方的借款关系外，并将同时委托乙方为其提供后续债权管理、账务催收等咨询管理服务。第一条3）：甲方对出借人委托乙方代为进行账务催收、债权管理及风险控制等后续债权管理服务不持异议；4）：甲方就本协议下的各项服务应向乙方支付相关服务费用，支付的费用以《还款明细说明》之约定为准。第二条1）：甲方确认在收到出借人所提供的借款时，其与该出借人之间的借贷关系确立，借款起始日为出借人资金汇入甲方账户之日，甲方确认本协议附件《还款明细说明》于甲方收到借款时对甲方即生效；2）：甲方的借款本金及利息以《还款明细说明》之约定为准，甲方清偿借款本息的期数以《还款明细说明》之约定为准；3）：本协议、还款明细说明、担保确认函（如有）等与甲方借款相关文件（包括补充文件），一并构成甲方与乙方的咨询服务关系，构成甲方与出借人的借贷关系，并以此确定相关各方的权利义务。第三条3）：甲方同意选择以银行自动代扣款的方式实现还款，并同意及授权出借人或乙方可通过银行从甲方指定的银行账户中，将每月还款额及其他应还款项转入指定还款账户；5）：如果甲方未按《还款明细说明》规定清偿借款本息，应对逾期清偿的借款本息支付罚息。甲方还款逾期天数在15天之内，每天收取10元违约金；甲方还款逾期的天数超过15天，乙方除有权立即终止本服务协议外，同时还有权行使风险管控权要求甲方立即向出借人偿还拖欠款和剩余未到期所有款项（剩余本金、利息、罚息），且甲方应从逾期的第16日开始，按照加重的罚息标准支付罚息，加重的罚息标准如下表所示：罚息总额=对应罚息比率×违约总天数×应还款总额，最低不少于50元，每日累积，直至逾期款项全部偿清为止（对应罚息比率：16天-29天为0.07%，30天-60天为0.28%，60天以上为0.49%）；6）1.甲方同意出借人或乙方根据出借人授权仅以银行转账方式支付借款本金；2.甲方同意乙方以出借人名义，在本协议约定的期限内，委托银行或第三方支付机构，从《还款明细说明》指定的账户内以约定的资费标准自动划付每月还款额，还款金额以《还款明细说明》为准；第七条：根据出借人委托，乙方有权应出借人要求将出借人的债权转让予不包含于《出借人列表》中的第三方，甲方确认出借人转让债权无需事先告知甲方，但需事后通知甲方，债权转让后，甲方应对债权受让人继续履行其相应的责任和义务，甲方确认其不会也不得以未知晓债权转让、未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务；第九条5）：《还款明细说明》、担保确认函（如有）为本协议不可分割的组成部分，对甲方和相关各方具有同等法律效力。”该协议附件一《还款明细说明》中载明：“起息日期2013-10-22，起始日期2013-10-25，结束日期2015-10-25，贷款本金￥81261.30，贷款期数24，月还款额￥4056.90；平台管理费总额￥21261.30（分期支付）；还款账户专用信息：开户名李隆财，帐62×××155，开户行中国农业银行四川德阳分行罗江支行，期数0-24，日期从2013年10月25日开始至2015年10月25日为每月的25日，第0期月还利息为121.89外，其余各期月还款额均为4056.90元，第9期还款日期2014年7月25日，期末本金余额为54132.11元”，附件二《出借人列表》中载明出资人姓名王卓为，出资金额67717.75元。协议签订当日，信而富财富管理公司通过电子支付方式分两笔向李隆财上述银行账户转入共计60000元，交易类型为代付。2016年8月13日，王卓为（甲方、债权出让方）与首航商务公司（乙方、债权受让方）签订《债权转让协议》，约定甲方将2013年10月22日信而富企业管理公司与李隆财签订的《个人借款咨询管理服务协议》中对李隆财享有的全部债权（包括但不限于借款本金、利息、罚息等）转让给乙方。 庭审中，原告陈述其借期内利息是以每期上期末本金余额为基数按照月利率1.5%计算；其出示的信而富企业管理公司签章的李隆财还款账户代扣流水显示：2013-10-25，还款金额121.89；2013-11-25，还款金额4056.9；2013-12-25，还款金额4056.9；2014-1-26，还款金额4056.9，延迟还款服务费8.54，逾期利息1.46；2014-2-25，还款金额4056.9；2014-3-26，还款金额4056.9，逾期利息1.51；2014-4-28，还款金额4056.9，延迟还款服务费25.41，逾期利息4.59；2014-5-25，还款金额4056.9；2014-7-3，还款金额4056.9；2014-7-4，逾期利息12.64；2014-7-26，还款金额4056.9；2014-7-28，逾期利息1.59。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”故自然人之间的借款合同属于实践性合同，当代付方将借款转入李隆财账户时，李隆财与出借人王卓为之间的民间借贷合同关系依法生效。李隆财与信而富企业管理公司签订的《个人借款咨询管理服务协议》是双方意思真实表示，不违反法律强制性规定，合同依法成立，协议第二条第3）款约定：该协议及其附件《还款明细》等文件一并构成李隆财与出借人之间的借贷关系，故该协议不仅有李隆财与信而富企业管理公司之间的居间服务合同关系的内容，亦有李隆财与王卓为之间的借款合同关系的内容，李隆财应当按照协议及其附件约定向王卓为归还借款本息，否则构成违约，应当承担相应的违约责任。出借人王卓为将被告尚欠的借款本金、利息、罚息等债权转让给原告首航商务公司，符合上述协议约定，且不违反法律规定，虽无证据证明王卓为与原告在债权转让后依法履行了通知被告的义务，但本案受理后，本院已将起诉状副本依法送达被告，应视为被告已收到出借人王卓为与债权受让方首航商务公司的债权转让通知，被告依法负有向债权受让方清偿债务的义务。关于原告主张的本金，代付方信而富财富管理公司在2013年10月22日向被告通过电子转账时实际支付款项为60000元，据原告陈述平台管理费总额21261.30元由信而富财富管理公司预先扣除，本院认为，该平台管理费系由《个人借款咨询管理服务协议》约定被告李隆财应向信而富企业管理公司支付的中介费用，受被告与信而富企业管理公司之间因居间服务产生的合同关系所规制，与本案属于不同的法律关系，李隆财与王卓为、信而富企业管理公司并未就该中介费用约定在借款支付时由第三方信而富财富管理公司先行扣除，故该平台管理费不能认定在案涉借款的本金之中，案涉借款本金应为实际交付的60000元，借期内利息应当以60000元为基数按照原告陈述的利率标准进行计算，被告已归还款项超出按照年利率36%计算的部分应当依法充抵本金。经本院核算，截至2014年7月26日，被告尚欠借款本金37440.75元。关于罚息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告主张逾期利息、罚息合并按照月利率2%计算，该计算标准并未超出法律规定的上限对该诉请本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第二项、第三十条规定，判决如下： 一、被告李隆财于本判决生效后十日内向原告上海首航商务管理有限公司归还借款本金37440.75元； 二、被告李隆财于本判决生效后十日内向原告上海首航商务管理有限公司支付逾期利息、罚息，逾期利息和罚息合并计算，计算方式为：以本金为基数,按月利率2%自2014年7月27日起计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息和罚息计算至本金付清之日止； 三、驳回原告上海首航商务管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1104元，由被告李隆财负担756元，原告上海首航商务管理有限公司负担348元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员 张 军 二〇一七年十二月二十八日 书记员 樊锦秀