西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0113民初15036号原告：广发银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区科技路********。负责人：方琦，该分行行长。委托代理人：隋霄霄，陕西联强律师事务所律师。委托代理人：周冲，陕西联强律师事务所实习律师。被告：窦洁，女，1990年5月19日出生，汉族，住西安市碑林区。原告广发银行股份有限公司西安分行与被告窦洁信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司西安分行委托代理人隋霄霄、周冲到庭参加了诉讼，被告窦洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司西安分行诉称，被告在原告处申请办理了广发银行信用卡一张，并于2015年12月11日获得批准，卡号为62×××78。被告使用该卡并产生透支，经原告多次催收，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。原告故诉至法院，请求依法判令：1、被告偿付原告信用卡欠款共计人民币38646.22元（截止2017年6月19日止，其中本金21900元，利息、违约金、超额金、年费等共计16746.22元，并承担自2017年6月20日起至实际还款之日止的利息、违约金、超额金、年费及其他手续费用；2、由被告承担本次诉讼费用。被告窦洁经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年12月4日，被告窦洁向原告申请办理广发银行信用卡，其在信用卡申请表中确认，其已阅读全部申请材料，充分了解并清清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的全部各项规定。广发银行信用卡客户协议约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部费用，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行，同时，客户可通过银行网站及热线查询银行信用卡收费信息。该信用卡综合费率表显示，当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按账单周期对超额部分的5%收取超限费。超限费设有最低和最高的收费限额；当客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，需承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。2015年12月11日原告向被告核发信用卡，卡号为62×××78，信用额度为22000元。被告于2015年12月19日开始使用该信用卡，但未按约定按期还款，产生透支，至今仍未清偿。截至2017年6月19日，被告尚欠信用卡本金21900元，利息7356.85元，违约金9389.37元。庭审中，原告称在2017年1月1日之前，广发银行信用卡协议中约定的是滞纳金，2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按照每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。故本次诉讼中均主张违约金。另查明，广发银行信用卡客户协议第二条第4项，客户提供的资料及客户在申请表中所填写内容（包括但不限于通讯地址、手机号码、电话号码、身份证等资料）如有变更或失效的，应立即联系银行办理变更手续。银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址邮寄文件均视为已送达。被告在信用卡申领表中提供的地址为：西安市碑林区朱雀东坊北15号楼；户籍地为西安市碑林区朱雀××楼××单元××号。上述事实，有广发银行信用卡申请表、身份信息、信用卡客户协议、信用卡章程、信用卡历史交易明细单、银行查询凭证及庭审笔录等在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。本院认为：本案主要需要解决的是两个问题，一是被告是否应承担违约责任；二是被告应如何承担违约责任。一、关于被告是否应承担违约责任的问题。本案中，原告依据被告申请向被告核发了信用卡，被告亦实际使用了信用卡，且其申领信用卡时已经知晓所申领信用卡产品的相关信息，并且愿意遵守客户协议的全部各项规定，原、被告双方已经形成信用卡借贷服务关系。双方所签订的信用卡客户协议系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。被告窦洁应当在享受到原告提供的相关金融服务后，遵守客户协议的约定，履行还款义务。但其却在使用信用卡透支消费后，长期不予归还透支本息，该行为显系严重违约，应当承担违约责任。故原告依据合同约定要求被告偿还欠款本金并承担逾期付款违约责任的诉讼请求依法应予支持。二、关于被告应如何承担违约责任的问题。我国合同法规定：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，原、被告双方在签订合同时明确约定，如被告逾期还款，除需偿还欠款外，还需向原告支付逾期付款利息，并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付滞纳金。这里所约定的支付逾期付款利息并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付滞纳金均系双方当事人在合同中对违约时如何承担违约责任所达成的合意，符合我国合同法中有关违约金的规定，特别是在合同履行过程中，当事人已将合同中所谓滞纳金的表述变更为了违约金，因此，曾在双方合同中表述的滞纳金属于当事人在合同中自行约定的违约金，而非行政法规中设定的滞纳金，故本案合同中当事人双方有关信用卡的使用方在逾期还款违约时向原告支付逾期付款利息并按最低还款额未还部分的百分之五按月支付违约金的约定，均属我国合同法中所规定的违约方应承担的违约责任的范畴。由于原、被告在银行卡服务合同中既约定了逾期利息又约定了逾期付款违约金，两者均系对被告逾期还款行为应承担的违约责任的约定，二者在性质上是相同的，属同一范畴。由于我国法律规定的违约金制度系以赔偿非违约方损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方，因此如果当事人约定的违约金过分高于守约方的实际损失，则明显加重了违约方的违约责任，显然违背了公平原则。故，本案中原告不宜主张过分高的违约金。本院结合本案中原告的实际受损程度，兼顾合同履行情况、当事人的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，依法酌情将被告窦洁应承担的违约责任调整为除依据合同之约定计收逾期利息外，还应按每月最低还款额未还部分的月息1%向原告支付违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条判决如下：一、被告窦洁于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司西安分行信用卡本金21900元，利息7356.85元（截止2017年6月19日），共计29256.85元；二、被告窦洁于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司西安分行自2017年6月20日起至本判决第一项所涉款项付清之日止的利息，按照循环信用利息日万分之五执行。三、被告窦洁于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司西安分行自欠款日起至上述款项付清之日止的违约金，按照最低还款额未还部分的月利率1%执行（最低还款额金额以原告信用卡系统对账单每月显示金额为准）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告广发银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。案件受理费766元，由被告窦洁承担，因原告已预交，故被告在给付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  秦 冰代理审判员  赵琳君代理审判员  张蓓欣二〇一七年十二月八日书 记 员  吴 敏打印：相丽华校对：吴敏2017年月日送达