广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1802民初6585号原告：中国建设银行股份有限公司清远市分行。住所地：清远市新城连江路*号。负责人：陈俊文。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛力韬，广东平信律师事务所实习律师。被告：叶耀强，男，1971年10月12日出生，汉族，住清远市清新区。被告：陈光辉，女，1968年12月26日出生，汉族，住广东省佛冈县。被告：清远市清新区清晖房地产开发有限公司。住所地：清远市清新区太和镇明霞大道中**号山湖世纪花园**幢世纪悦城售楼部。法定代表人：罗松生。委托诉讼代理人：黄建良，该公司职员。原告中国建设银行股份有限公司清远市分行（以下简称清远建设银行）与被告叶耀强、陈光辉、清远市清新区清晖房地产开发有限公司（以下简称清晖房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清远建设银行的委托诉讼代理人潘凤娟、被告叶耀强、陈光辉、被告清晖房地产公司的委托诉讼代理人黄建良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告清远建设银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告叶耀强、陈光辉于2013年5月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告叶耀强、陈光辉向原告归还借款本金253110.32元及利息、罚息、复利（计算至2017年8月31日拖欠的利息、罚息、复利合计12423.52元，之后发生的按合同约定计算）；3、被告清晖房地产公司对上述欠款本金及利息承担连带责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告叶耀强、陈光辉以购买位于清新区太和镇明霞大道中60号60号山湖世纪花园X幢X座12XX号房屋为由向原告申请贷款，双方于2013年5月24日签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定借款金额为390000元；利率按浮动利率即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下调5%；借款期限自2013年5月24日起至2023年5月24日止；逾期还款的从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即合同所执行贷款利率水平上上浮50%）按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为4373.50元；合同还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。2012年1月29日，原告与被告三签订的《楼宇按揭贷款合作协议》，协议就清新县太和镇八片路3号“山湖世纪”的商品楼宇进行按揭贷款合作；在上述楼宇销售期间，被告三对原告向购房人发放的个人住房按揭贷款提供无条件、不可撤销的连带保证；被告三的连带责任保证范围为：在被告三的保证期间，被告三所保证的范围为购房者与原告所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师代理费、公证费等相关费用）；被告三对原告每一笔按揭贷款的保证期限为自《个人住房（商业用房）借款合同》生效之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》交付到原告之日止。合作协议还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。签订上述《个人住房（商业用房）借款合同》后，原告按约定于2015年5月24日向被告叶耀强、陈光辉指定的账户发放贷款本金390000元，但被告叶耀强、陈光辉自2016年9月24日起开始拖欠还款，截止2017年8月31日拖欠贷款本息合计15248.97元未归还，其中本金3152.84元，利息12096.13元。现原告向法院提起诉讼。被告叶耀强、陈光辉在庭审中表示对原告的起诉没有意见。被告清晖房地产公司辩称：涉案借款以位于清新区太和镇明霞大道中60号60号山湖世纪花园X幢X座12XX号房屋作抵押担保，根据物权法的相关规定，应当先以该房屋的变卖款清偿所欠原告的借款。本院经审理认定事实如下：2012年1月29日，原告（乙方）与被告清晖房地产公司（甲方）签订《中国建设银行广东省分行楼宇按揭贷款合作协议》，主要约定：甲、乙双方就甲方依法开发建设并销售的坐落于清新县太和镇八片路3号的经批准命名为“山湖世纪”的商品楼宇进行按揭贷款合作。甲方对乙方向购房人发放的个人住房按揭贷款，同意为所有购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。乙方承诺甲方的保证责任随着购房人逐期还贷而相应递减。甲方保证责任的保证范围包括：按揭贷款本金、按揭贷款本金所生利息（含罚息、复息、违约金等）、乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他有关费用；甲方保证，与购房人签订的《商品房买卖合同》是双方真实意思表示，该合同合法有效。甲方不存在为筹集资金或其他原因以购房人名义向乙方借款套取银行资金的情形，甲乙双方确认，一旦出现上述情形，不影响本协议的效力及甲方承担保证责任，且乙方可采取以下任意一种措施实现债权：……无论购房人所购房产是否已办妥房产证，均可要求甲方按本协议的约定承担连带保证责任；甲方对乙方每一笔按揭贷款的保证期限是从《个人住房借款合同》生效之日起，至甲方为购房人办妥正式《房地产证》和《他项权证》，并将《他项权证》移交乙方保管之日止，甲方同意在购房人未依约履行《贷款合同》确定义务时，只要乙方发出书面通知，甲方即在乙方发出通知之日起三十日内代偿购房人所欠有关款项，甲方同时授权乙方可从甲方账户中自动扣收上述款项，此授权行为不另作委托。甲方保证期满后，未经甲方同意且无本协议约定情形的，乙方无权延长甲方保证期限。在甲方履行保证责任后，乙方有义务支持甲方向购房人追偿已支付的贷款本息及费用，乙方亦有义务协助甲方处理购房人抵押房产，直至该抵押房产变现为止。双方另就有关权证的办理及保管、义务的转让、商业秘密、违约金、合作期限等进行了约定。2013年5月24日，被告叶耀强、陈光辉作为借款人与原告清远建设银行签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告叶耀强、陈光辉向原告借款390000元，借款期限从2013年5月24日至2023年5月24日，还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月（按系统还款频率）归还本息金额为4373.50元。贷款利率执行浮动利率，在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行调整。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，出现违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：解除借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。该合同亦约定被告叶耀强、陈光辉以其位于清新区太和镇明霞大道中60号60号山湖世纪花园X幢X座12XX号房屋为借款设定抵押，但合同签订后没有办理抵押登记手续。借款合同签订后，原告清远建设银行向被告叶耀强、陈光辉发放了390000元的个人贷款，但被告叶耀强、陈光辉自2016年9月24日开始未按合同约定还款，原告起诉之后，被告叶耀强、陈光辉归还了部分欠款，截至2017年12月22日，被告叶耀强、陈光辉共拖欠原告借款本金（未到期本金）240425.41元、利息（含罚息、复利）939.10元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告清远建设银行与被告叶耀强、陈光辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及原告与被告清晖房地产公司签订的《中国建设银行广东省分行楼宇按揭贷款合作协议》，均是双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应恪守履行。原告已依约向被告叶耀强、陈光辉发放了贷款，但被告叶耀强、陈光辉未按期归还借款本息，其行为已经构成违约，导致合同目的无法实现，故原告要求解除与被告叶耀强、陈光辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并提前收回贷款本金240425.41元及利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，其中截至2017年12月22日拖欠的利息、罚息、复利为939.10元，2017年12月23日起的利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至付清之日止。此外，原告与被告清晖房地产公司在《中国建设银行广东省分行楼宇按揭贷款合作协议》中约定，在《个人住房借款合同》签订之日起至办妥正式《房地产权证》和《房地产他项权证》，并将《房地产他项权证》移交原告保管之日的期间内，被告清晖房地产公司应就涉案借款本息对原告承担连带保证担保责任，现被告清晖房地产公司没有提供证据证明已办妥正式《房地产权证》及《房地产他项权证》，涉案借款仍在被告清晖房地产公司承诺的保证期限内，故被告清晖房地产公司应当依约对借款本息承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司清远市分行与被告叶耀强、陈光辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告叶耀强、陈光辉于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司清远市分行偿还借款本金240425.41元及利息（截至2017年12月22日拖欠的利息、罚息、复利共939.10元，从2017年12月23日起的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至付清之日止）；三、被告清远市清新区清晖房地产开发有限公司对上述判决第二项所确定的欠款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642元，财产保全费1848元，合共4490元，由被告叶耀强、陈光辉、清远市清新区清晖房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  周文俊二〇一七年十二月二十七日书记员  胡梓恒附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。