云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0902民初1359号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行。住所地：临沧市临翔区百丽苑小区******。负责人：杨江红，该支行行长。委托诉讼代理人：李文辰，云南盛天（临沧）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。执业证号：15309201210673290。被告：彭金晗，女，1984年12月3日出生，彝族，临沧市永德县人，个体工商户，住临沧市永德县。被告：翟建叙，男，1985年4月8日出生，汉族，临沧市永德县人，个体工商户，住临沧市永德县。系被告彭金晗丈夫。共同委托诉讼代理人：板世超，男，1990年7月21日出生，汉族，临沧市永德县人，居民，住临沧市永德县。系被告翟建叙弟弟。代理权限：特别授权代理。被告：翟成清，男，1987年7月7日出生，汉族，临沧市永德县人，个体工商户，住临沧市永德县。被告：杨云丽，女，1987年7月16日出生，汉族，临沧市永德县人，个体工商户，住临沧市永德县。系被告翟成清妻子。共同委托诉讼代理人：罗文庆，女，1989年3月21日出生，汉族，临沧市云县人，居民，住临沧市临翔区。系被告杨云丽妹妹。代理权限：特别授权代理。被告：云南棠梨春茶业有限公司（曾用名：永德县棠梨春茶业有限公司）。住所地：临沧。住所地：临沧市永德县德党镇户乃村法定代表人：彭金晗，该公司经理。委托诉讼代理人：杨宝安，该公司工作人员。代理权限：特别授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行（以下简称邮政储蓄银行旗山支行）与被告彭金晗、翟建叙、翟成清、杨云丽、云南棠梨春茶业有限公司（以下简称棠梨春公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行旗山支行的委托诉讼代理人李文辰，被告彭金晗、翟建叙的共同委托诉讼代理人板世超，被告翟成清、杨云丽的共同委托诉讼代理人罗文庆，被告棠梨春公司的委托诉讼代理人杨宝安均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行旗山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭金晗、翟建叙立即偿还原告借款本金2718514.19元及自2017年3月21日起至2017年8月31日的利息153456.82元，并支付违约金250000元、律师费73939元，合计3195910.01元，2017年9月1日起至款项还清之日止的利息、罚息（具体以原告出具的账单为准）；2.判令被告云南棠梨春茶业有限公司对被告彭金晗、翟建叙的欠款在本金、利息、违约金及实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、保全费、拍卖费及其他实现债权的费用等）范围内承担连带责任；3.依法确认原告有权就被告翟成清、杨云丽提供的抵押物享有拍卖、变卖、折价款优先受偿权（包括但不限于本金及利息、违约金、诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、保全费、拍卖费及其他实现债权的费用等）；4.判令解除编号为：53009892215074359368的《个人额度借款合同》；5.五被告承担因本案产生的一切费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、评估费、鉴定费、保全费、拍卖费及其他实现债权的费用）。事实和理由：2015年7月29日，被告彭金晗、翟建叙（二人系夫妻关系）与原告签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，约定由原告向二被告提供人民币5000000元借款授信额度，由被告翟成清、杨云丽（系夫妻关系）以其所有的永房权永政字20140073、20××77、20××78、20××16号房地产对借款额度提供最高额抵押并办理了抵押登记手续，由被告棠梨春公司对该借款额度承担连带保证责任。当日，被告彭金晗分二次向原告借款共计5000000元（3700000元及1300000元），借款期限自2015年7月29日至2018年7月29日，借款年利率为8.4%，还款方式为按月等额本息。但自2017年3月21日起被告未如期足额向原告偿还借款本息至今。依照双方签订的合同，被告行为已经构成违约，被告彭金晗、翟建叙除应当按照约定支付利息、罚息外，还应当向原告支付合同金额5%的违约金。被告翟成清、杨云丽应以其抵押房产承担担保责任，被告棠梨春公司亦应按照约定承担连带保证责任，担保及保证范围包括：本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费等原告为实现债权与担保权利发生的所有费用。原告为维护自身合法权益，特起诉至法院。被告彭金晗、翟建叙承认原告在本案中所主张的事实，但因目前经营困难，希望原告在罚息、诉讼费、律师费上能够减免。违约金不应该支持，因为已经主张罚息，二者不能同时主张，且没有对原告造成很大损失，所以不应该承担违约金。被告翟成清、杨云丽承认原告在本案中所主张的事实，但是希望拍卖、变卖抵押物时能够让被告自行销售。违约金不应该承担，因为已经主张罚息，二者不能同时主张。被告棠梨春公司承认原告在本案中所主张的事实，但是希望拍卖、变卖抵押物时能够让被告自行销售。违约金不应该承担，因为已经主张罚息，二者不能同时主张。原告邮政储蓄银行旗山支行为证明自己的主张，向本院提交如下证据:1.身份证、户口证明、结婚证、企业营业执照复印件共九份，用以证明被告的身份信息及其具有适格主体资格；2.借款申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、企业保证函、贷款受托支付清单各一份，他项权利证、借据、个人贷款放款单各二份，用以证明被告向原告借款并以房产作为抵押担保以及原告已经履行出借义务的事实；3.系统查询单一份，用以证明被告未按期还款，拖欠原告借款本金、利息、罚息、复息构成违约的事实；4.代理收费协议、发票各一份，用以证明被告违约原告方委托云南盛天（临沧）律师事务所代理诉讼，并支付律师代理费73939元的事实。经质证，被告彭金晗、翟建叙、翟成清、杨云丽、棠梨春公司对原告提交的4组证据真实性、合法性、关联性均无异议。被告彭金晗、翟建叙、翟成清、杨云丽、棠梨春公司没有证据向本院提交。本院认为原告提交的4组证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年6月18日，被告彭金晗向原告邮政储蓄银行旗山支行提出“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，申请500万元额度授信，期限为60个月，并以永德县城北康德大道上侧商业用房作为抵押担保，被告翟建叙作为被告彭金晗配偶，同意与借款人共同偿还贷款，贷款用途为购进茶叶及装修。同日，被告棠梨春公司向原告出具一份《企业保证函》，承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，承担保证责任范围为贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，保证期间为该贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。同年7月29日，被告彭金晗、翟建叙与原告邮政储蓄银行旗山支行签订《个人额度借款合同》（编号：53009892215074359368），约定本合同授信额度为500万元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为8年，自2015年7月29日至2023年7月29日。额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为3年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款用途为购进茶叶及装修。贷款利率以贷款的发放后，若贷款期限在一年（含）以下，执行借款支用单中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在前款约定的利率基础上加收50%确定。还款方式按照借款支用单约定。在额度支用期内，被告发生不按合同约定按时偿还借款本息等情形，原告有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度。若在额度有效期内，被告发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情况，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款。同时约定了违约责任和双方的权利义务。同日，被告翟成清、杨云丽与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告翟成清、杨云丽用自己所有的位于永德县产（房产证号为：永房权永政字20140073、20××77、20××78、20××16号）为上述借款提供500万元的最高额抵押担保，并办理了永房永政他字第（2015）372号他项权利登记，抵押担保范围为主合同项下发生的信贷本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、为实现债权与担保权利发生等费用，担保债权确定期间为2015年7月29日至2025年7月29日。2015年7月29日，原告向被告分二次共发放了500万元贷款，借款用途为购进茶叶和装修，借款期限均为36个月（从2015年7月29日至2018年7月29日），还款方式为等额本息，约定年利率为8.4%，并将该款打入被告指定的账户。借款后，被告彭金晗、翟建叙归还了借款的部分本金及利息，结付利息至2017年3月21日，之后未再支付本金及利息，尚欠借款本金2718514.19元未偿还。经原告邮政储蓄银行临沧支行多次催要未果，遂诉至法院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未能按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，原告邮政储蓄银行临沧支行与被告彭金晗、翟建叙经协商签订的《个人额度借款合同》，系双方自愿签订，未违反法律规定，该合同属合法、有效合同。后原告按照约定将两笔借款发放至被告彭金晗、翟建叙指定的账户，被告彭金晗、翟建叙在后来的实际履行合同过程中，从2017年3月21日起至今均未按照约定期限正常还本付息已构成违约，按照约定原告有权单方面解除合同，双方约定的解除合同条件已经成就，解除权人可以解除合同，故原告邮政储蓄银行旗山支行要求解除双方所签订借款合同的诉讼请求有事实依据及法律依据，本院予以支持。被告彭金晗、翟建叙未按期偿还借款，应承担归还借款及利息的违约责任，利息应从2017年3月21日起计算，原告与被告彭金晗、翟建叙签订借款合同时即对借款利息及有关费用进行了约定，系双方当事人真实意思表示，对双方当事人具有约束力。故借款利率及有关费用按照双方合同约定计算。故原告要求被告彭金晗、翟建叙按照约定支付借款本金及利息，符合法律规定部分，本院予以支持。中国人民银行规定逾期利息是在借款人逾期归还借款本息时，由借款人支付给贷款人的超期使用资金的利息，罚息是指借款人不按合同约定期限还款，贷款人向借款人收取的超过正常借款利率的带有惩罚性的利息。故逾期利息包括借款人应当向贷款人支付的借款期限内的法定利息（包括复息）和逾期归还借款本金的罚息（包括复息）之和。本案中，原告要求被告归还因此次借款产生的利息、复息和罚息的诉讼请求，符合法律规定和双方当事人的合同约定，本院予以支持。原、被告双方约定的逾期利息包括了合同期限内的法定利息和逾期的罚息，其中罚息本身含有惩罚性，所以计算的标准一般要高于银行同期正常贷款利率。违约金是双方约定，是一方当事人不履行或不完全履行合同约定的义务时，向对方支付一定数量的货币。违约金本身亦具有赔偿性和惩罚性。因借款合同是一种特殊的合同，其标的物是货币，对于贷款人来说，如果借款人不按期归还借款，贷款人遭受的损失只能是借款利息。且该违约金未在中国人民银行关于人民币利率管理规定中予以规定，故原告要求被告按合同标的额的5%支付违约金的诉讼请求，与法律不符，本院不予支持。被告棠梨春公司自愿为被告彭金晗、翟建叙的借款承担连带担保责任，在合同约定的保证期间，被告棠梨春应当按照约定承担该款的连带担保责任，其承担保证责任后，有权向债务人被告彭金晗、翟建叙追偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，原告要求被告棠梨春公司对被告彭金晗、翟建叙的欠款本金、利息及费用承担连带偿还责任的诉讼请求，符合上述法律规定的部分，本院予以支持。被告翟成清、杨云丽用自己所有的位于永德县产为此次借款作最高额抵押担保，并于2015年7月28日办理了他项权证（证号：永房永政他字第（2015）372号）。该抵押合同合法有效，对依法成立的合同，受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故本院对原告要求处置抵押物后所得款项优先受偿的诉讼请求予以支持。对于原告要求被告支付律师代理费的问题，原、被告双方在签订的借款合同中明确约定被告如逾期还款，应承担原告实现债权支出的费用，包括律师费等费用，根据合同自由原则，原告要求被告承担律师费符合双方约定，也未违反法律规定，本院予以支持。原告诉请要求被告承担的其他费用，除诉讼费外，其余费用原告均无证据证实已实际发生及实际金额为多少，对此本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百九十八条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行与被告彭金晗、翟建叙于2015年7月29日签订的《个人额度借款合同》（编号：53009892215074359368）；二、被告彭金晗、翟建叙于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行借款本金2718514.19元及利息、罚息和复息（自2017年3月22日起至实际还清款项之日止，按照合同约定计算，具体以原告出具的结息单为准），利随本清；三、被告彭金晗、翟建叙于本判决生效之日起三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行律师代理费73939元；四、如被告彭金晗、翟建叙不能偿还上述借款本息及律师代理费，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行对被告翟成清、杨云丽所有的位于永德县产（房产证号：永房权永政字20140073、20××77、20××78、20××16号，他项权证号：永房永政他字第（2015）372号）折价或者拍卖、变卖后所得价款在500万元债权范围内优先受偿；五、上述第四项所述财产折价或者拍卖、变卖所得价款不足以清偿的部分，由被告云南棠梨春茶业有限公司承担连带保证责任，其在承担连带保证责任后，享有向被告彭金晗、翟建叙追偿的权利；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临沧市旗山路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32367元，由被告彭金晗、翟建叙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  李 悦审 判 员  姜泽贤人民陪审员  石定鑫二〇一七年十二月十八日书 记 员  罗咏凤