重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0108民初2302号原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：陈耀能，重庆泽耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：王永强，重庆泽耀律师事务所律师。被告：钱亮，男，1986年6月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告孙敏与被告钱亮民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。孙敏的委托诉讼代理人王永强到庭参加诉讼，钱亮经本院依法公告送达传票未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。孙敏向本院提出诉讼请求：1、钱亮返还剩余借款本金30379元并支付利息，利息以30379元为基数、从2015年4月16日起至2016年10月31日止、按年利率24%计算；2、钱亮承担律师费5589元。事实及理由：2014年12月11日，孙敏与钱亮签订《借款协议》，约定钱亮向孙敏借款35900.88元，借款期限为2015年1月15日起至2016年6月15日止，分18期还清，每月还款日为15日，每月还款金额2200.67元等内容。孙敏将约定的借款本金35900.88元支付至钱亮指定账户后，钱亮根据《借款协议》的约定已还款3期，但此后钱亮未继续按约履行还款义务并经孙敏多次催收未果。钱亮未到庭，未答辩。经审理查明：2014年12月11日，孙敏、钱亮签订《借款协议》，约定钱亮向孙敏借款35900.88元用于个人消费（资金周转），还款期限为2015年1月15日至2016年6月15日，还款分期月数为18期，还款日为每月15日，钱亮专用账号为中国农业银行股份有限公司重庆xx支行xxxxx；第二条约定钱亮同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称银谷管理公司）通过委托合作机构将款项代付至钱亮专用账号；鉴于钱亮需要向银谷管理公司支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称银谷咨询公司）支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称银谷征信公司）支付审核费，钱亮同意和授权孙敏在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷管理公司，银谷管理公司收到该笔金额即视为钱亮收到该部分借款本金，孙敏无需再向钱亮支付，钱亮也不再另立收据；钱亮须在每月还款日当日（不得迟于16:00）或之前月偿还本息数额存入钱亮专用账号中；若钱亮未按约定及时、足额偿还孙敏本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向孙敏支付罚息和逾期违约金，罚息从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金；若钱亮偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果钱亮擅自改变借款用途或严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，钱亮须在孙敏提出终止协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分同时计算罚息和逾期违约金；因钱亮未还款而带来的调查及诉讼费用，包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费等均由钱亮承担等内容。同日，钱亮与银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司签订《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定钱亮有一定的借款需求，有合理的借款用途，希望银谷咨询公司为其提供信用咨询、信用评审、出借人推荐等系列信用管理服务，促成交易；钱亮在申请及实现借款的过程中，必须如实向银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司提供所需要提供的个人信息；钱亮在银谷征信公司建立个人信用账户，授权银谷征信公司基于钱亮提供的信用及银谷征信公司独立获取的信息管理钱亮的信用信息；钱亮经银谷管理公司推荐，与特定的出借人于2014年12月11日签订《借款协议》，借款金额为35900.88元；银谷咨询公司须为钱亮提供借款及相关的全程信息咨询服务，并在钱亮申请借款过程中协助其办理各项手续，银谷征信公司为钱亮提供借款相关的全程信用审核服务，银谷管理公司有权根据银谷征信公司对钱亮的评审结果，决定是否将钱亮的借款需求向出借人进行推荐，以协助钱亮取得资金来源，促成交易；钱亮同意在获得《借款协议》约定的借款资金当日向银谷咨询公司支付咨询费3481.52元，向银谷征信公司支付审核费295.04元，向银谷管理公司支付服务费2124.32元，合计5900.88元；咨询费、审核费和服务费由钱亮授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费数额由出借人代为支付给银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司；若钱亮在《借款协议》约定的第三个还款日以前（含）一次性偿还出借人的剩余款项，则银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司向钱亮退还咨询费、审核费、服务费共计3933.92元，若钱亮在《借款协议》约定的第三个还款日之后（不含）一次性偿还出借人的剩余款项，则咨询费、审核费、服务费不予退还；本协议自出借人将《借款协议》约定的借款本金数额在扣除钱亮应支付给银谷咨询公司的咨询费、银谷征信公司的审核费、银谷管理公司的服务费后剩余款项支付到钱亮专用账号之日生效等内容。同日，钱亮在《还款事项提醒函》上签字、捺印，明确每月还款金额为2200.67元，还款日为每月15日。若还款日为每月30日，那么2月的还款日为2月末最后一天等内容。同日，钱亮与银谷管理公司签订《委托扣款授权书》，同意银谷管理公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从授权书指定的钱亮账户内以约定的资费标准划付应付的费用等内容。2014年12月22日，孙敏委托银谷管理公司通过第三方支付机构广州银联网络支付有限公司向钱亮指定账户转账3万元。庭审中，孙敏陈述：钱亮一共还款3期，每期2200.67元，2015年1月15日还款2200.67元，2015年2月15日还款2200.67元，2015年3月15日还款2200.67元，共计6602.01元。之后因钱亮指定的银行账户余额不足故未能扣款成功，钱亮也未通过其他方式还过款。《借款协议》上载明的借款本金为35900.88元，因钱亮与银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司签订的《服务协议》中同意将相关费用从借款本金中扣除并由孙敏代为支付，孙敏以现金方式代钱亮支付了相关费用5900.88元；《借款协议》未明确约定利率，应以借款本金35900.88元为基数，结合月偿还本息金额2200.67元，按等额本息还款法，折算成年利率12.68%，因分期还款金额是基于包含咨询费、审核费、服务费得出，故借贷双方约定的分期还款方式无法适用，也无法计算得出相应的每期还款金额；同意在每个还款日，将钱亮偿还的款项先支付借款利息（以尚欠本金为基数、按年利率12.68%计算至还款日），剩余部分冲抵本金，以此类推，自最后一次还款至《借款协议》约定的借款期满，以尚欠借款本金为基数、按年利率12.68%计算借款利息；因《借款协议》中对逾期违约金及罚息约定的计算标准过高，孙敏自愿按年利率24%的标准计算钱亮逾期还款应支付的利息、罚息及违约金。上述事实有《借款协议》、《服务协议》、《还款事项提醒函》、《委托扣款授权书》、《情况说明》、《付款说明》、广州银联网络支付有限公司转账凭证等证据及当事人陈述记录在卷，足以认定。本院认为，孙敏与钱亮之间的民间借贷关系，系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应属合法有效，本院予以确认，各方当事人应按约履行义务。孙敏向钱亮交付借款后，钱亮未能按约还本付息构成违约，理应承担相应的违约责任。孙敏就借款交付举示广州银联网络支付有限公司转账凭证及银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司共同出具的《情况说明》，但未举示直接证据证明其已代钱亮向银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司实际支付5900.88元，故本院认定孙敏向钱亮实际交付借款本金3万元，同时，根据孙敏提交的转账凭证，孙敏实际出借借款的时间为2014年12月22日。根据《借款协议》，可推算出双方约定借款年利率为12.68%，未超过年利率24%，本院予以确认。因本院认定孙敏实际交付借款本金3万元，故钱亮每月实际支付的款项超过了每月应还本息数额，超出部分应从借款本金中予以抵扣。本院以实际借款本金3万元为基数、按年利率12.68%为标准，结合钱亮实际还款的时间，逐笔折算抵扣后，计算得出截至2015年3月15日钱亮尚欠孙敏借款本金24204.56元。钱亮应于剩余借款期限内，即从2015年3月16日起至2016年6月15日止，向孙敏支付以24204.56元为基数、按年利率12.68%计算的利息。借款期限届满后，因《借款协议》约定的利息、罚息、违约金的计算标准总和超过了年利率24%，孙敏自愿按年利率24%计算系其对权利的处分，且不损害钱亮利益，本院予以支持。孙敏未提交证据证明律师费已实际产生，本院对孙敏主张的律师费不予支持。钱亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未答辩、举证，视为对其诉讼权利的放弃，本院予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱亮于本判决生效之日起5日内向原告孙敏返还借款本金24204.56元并支付以24204.56元为基数、从2015年3月16日起至2016年6月15日止、按年利率12.68%计算的利息，2016年6月16日起至2016年10月31日止的利息、罚息、违约金总和以24204.56元为基数、按年利率24%计算；二、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费731元，由原告孙敏负担175元，由被告钱亮负担556元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 冲人民陪审员  赵元凤人民陪审员  顾秀英二〇一七年十二月二十日书 记 员  王寅萍