四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川3401民初3999号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司西郊分理处，住所地四川省西昌市。 主要负责人：胡锴，该分理处主任。 委托诉讼代理人：李晓彦，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：买蜀康，男，该公司工作人员。 被告：黄鹏，男，汉族，住四川省西昌市。 被告：杨金晶，女，汉族，住四川省西昌市。 被告：邓永华，男，汉族，住四川省西昌市。 被告：杨国莲，女，汉族，住四川省西昌市。 以上四被告共同委托诉讼代理人：侯梦、洪峰，四川鼎仁律师事务所律师。 原告凉山农村商业银行股份有限公司西郊分理处（以下简称：农商行西郊分理处）与被告黄鹏、杨金晶、邓永华、杨国莲借款合同纠纷一案，本院于2017年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年12月1日公开开庭进行了审理。原告农商行西郊分理处的委托诉讼代理人李晓彦、买蜀康与四被告的共同委托诉讼代理人侯梦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行西郊分理处向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄鹏、杨金晶归还借款本金460万元及对应利息；2、判令被告有权处置被告黄鹏提供的邓永华名下位于四川省西昌市风情园路民族风情园东侧-海河北侧8幢1单元1层2A号，面积为241.83平方米商铺房地产，房屋所有权证号：西房权证西昌字第××号，土地使用证号：西市国用（2012）字第2069号，以上担保物拍卖、变卖的价款原告优先受偿；3、判令本案全部诉讼费用及原告实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：被告黄鹏夫妻于2014年5月29日与原告签订《个人借款合同》，合同金额500万元（循环使用），一年一借，借款期限3年，合同约定到期日为2017年5月28日。2014年5月29日，被告邓永华、杨国莲与原告签订《最高额抵押合同》，对该笔贷款承担抵押担保责任。2014年5月30日，原告向被告第一次循环发放贷款500万元，期限12个月，贷款到期前，借款人能正常归还贷款本息；原告于2015年5月27日向被告第二次发放贷款500万元，借款期限12个月，借款到期日为2016年5月26日，贷款到期日，借款人归还本金40万元及对应利息后，余款460万元形成逾期，并开始拖欠利息，尚欠本金至今未归还，截止2017年11月30日，被告已拖欠利息950405.45元，该利息计算以原告银行电脑系统数据为依据。原告多次发送逾期贷款通知书要求借款人夫妻归还贷款本金及利息，同时送达催收通知书要求抵押担保人承担连带责任。被告未归还借款本息的行为违反了合同约定，损害了原告的合法权益，原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请依法裁判。 被告黄鹏、杨金晶、邓永华、杨国莲辩称：借款是事实，对借款本金数额无异议，被告黄鹏、杨金晶愿意还款，利息部分要求原告明确利率。借款合同内利息和罚息标准未明确，根据民间借贷的司法解释，利息约定不明确应视为未约定利息。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人双方进行了证据交换和质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下：1、原告提交的《同意用房地产抵押承诺书》，被告对其真实性未提出异议，本院对其真实性予以确认；2、原告提交的《个人借款合同》，被告对其合法性有异议，认为其贷款利率约定不明确，罚息利率标准是否超过法律规定上限有疑问。经本院审查，该合同中已对贷款利率进行明确约定，其罚息利率计算标准符合法律规定范围，本院对其合法性予以确认；3、原告提交的《逾期贷款催收通知书》，均由被告黄鹏及邓永华签名捺印确认，本院对其真实性予以确认；4、原告提交的《黄鹏460万元贷款余额欠息明细说明》，属于原告陈述事实内容，不属于证据，本院不予认定；5、原告提交的《利率确认书》，经被告黄鹏签名确认，本院对其真实性予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄鹏与杨金晶系夫妻关系，被告邓永华与杨国莲系夫妻关系。2014年5月22日，被告黄鹏向原告申请借款500万元，被告杨金晶向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告黄鹏的借款500万元本息承担共同还款责任。次日，被告邓永华、杨国莲向原告出具《同意用房地产抵押承诺书》，承诺以其房地产为被告黄鹏在原告处的借款500万元作抵押担保。2014年5月29日，被告黄鹏与原告签订《个人借款合同》，约定：乙方（农商行西郊分理处）向甲方（黄鹏）提供的循环使用借款额度为人民币500万元；借款用于购买钢材；借款期限从2014年5月29日至2017年5月28日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮70%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据与贷款利率约定不一致的，以借款借据为准；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费等）均由甲方承担……。同日，被告邓永华与原告签订《最高额抵押合同》，约定邓永华以其名下的位于四川省西昌市风情园路民族风情园东侧-海河北侧8幢1单元1层2A号房屋（房屋所有权证号：西房权证西昌字第××号，土地使用证号：西市国用（2012）字第2069号，面积241.83㎡）为黄鹏在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，担保责任的最高限额为500万元，双方办理了抵押登记手续。2014年5月30日，原告向被告黄鹏支付了借款500万元，被告黄鹏向原告出具了《借款借据》，该《借款借据》中明确执行利率为月8.5‰。2015年5月28日，原告向被告黄鹏循环发放借款500万元，被告黄鹏向原告出具《借款借据》，该《借款借据》明确执行月利率为7.04878‰，黄鹏与原告签订《利率确认书》，确认实际执行月利率应为7.225‰。至2016年5月26日，被告归还了原告借款本金40万元，开始拖欠利息，剩余借款本金460万元及相应利息至今未偿付原告。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告黄鹏与原告签订的《个人借款合同》及被告杨金晶向原告出具的《共同还款承诺书》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按约定履行己方的义务。原告按照合同约定履行了向被告黄鹏支付借款500万元的义务，被告黄鹏、杨金晶应按照合同约定期限履行偿还原告全部借款本金并支付利息的义务，被告黄鹏、杨金晶现尚欠原告借款本金460万元及部分利息未偿付，被告黄鹏、杨金晶应承担共同偿还责任，原告主张被告黄鹏、杨金晶偿还借款本金460万元及至本金清偿之日止的利息，理由正当，本院予以支持，因双方约定的利息标准不是固定利率，存在可能浮动情形，故只能以原告电脑系统计算为准。双方签订的合同虽对利息约定为在基准利率水平上上浮的浮动利率，但在基准利率明确的基础上能够计算出准确利率，故对被告双方约定利息不明确的主张，本院不予支持。被告邓永华、杨国莲向原告出具《同意用房地产抵押承诺书》，且被告邓永华与原告签订了《最高额抵押合同》，约定邓永华、杨国莲以邓永华名下的位于四川省西昌市风情园路民族风情园东侧-海河北侧8幢1单元1层2A号房屋（房屋所有权证号：西房权证西昌字第××号，土地使用证号：西市国用（2012）字第2069号，面积241.83㎡）为黄鹏的涉案债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告有权对被告邓永华、杨国莲提供抵押的房屋在折价或者拍卖、变卖所得价款在500万元的最高限额内优先受偿。原告主张被告承担原告为实现债权的全部费用，未提供证据予以证明，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄鹏、杨金晶于本判决生效之日起十五日内偿付原告凉山农村商业银行股份有限公司西郊分理处借款本金460万元及相应利息（利息按原告电脑系统结算数据为准，计算至借款本金清偿之日止）； 二、在被告黄鹏、杨金晶到期不能履行上述第一项确定的给付义务时，原告凉山农村商业银行股份有限公司西郊分理处对被告邓永华、杨国莲提供抵押的邓永华名下的位于四川省西昌市风情园路民族风情园东侧-海河北侧8幢1单元1层2A号房屋（房屋所有权证号：西房权证西昌字第××号，土地使用证号：西市国用（2012）字第2069号，面积241.83㎡）折价或者拍卖、变卖所得价款在500万元的最高范围内优先受偿； 三、驳回原告凉山农村商业银行股份有限公司西郊分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费43600.00元，减半收取计21800.00元，由被告黄鹏、杨金晶共同负担10900.00元，被告邓永华、杨国莲共同负担10900.00元（此款原告已垫付，四被告在履行以上义务时径付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行，包括原告所垫付的诉讼费。申请执行的期间为二年。 审判员  刘云川 二〇一七年十二月十一日 书记员  王宇航 附1：本案证据目录 一、原告农商行西郊分理处提交证据和证明目的如下： 第一组：证据1、原告《营业执照》，证据2、原告负责人身份证明。证明目的：原告依法具有诉讼主体资格；原告依法具有发放贷款的资格。 第二组：证据3、《个人借款申请》，证据4、《面谈记录》。证明目的：向原告借款是被告真实意思表现。 第三组：证据5、四被告的身份证及《结婚证》。证明目的：被告具备诉讼主体资格。 第四组：证据6、《共同还款承诺书》，证据7、《同意用房地产抵押承诺书》。证明目的：共同债务及抵押事实。 第五组：证据8、《房屋所有权证》。证明目的：被告向原告贷款提供的担保物。 第六组：证据9、《个人借款合同》。证明目的：借款事实存在。 第七组：证据10、《最高额抵押合同》。证明目的：抵押担保的事实存在。 第八组：证据11、《借款借据》，证据12、《房屋他项权证》。证明目的：借款、抵押事实存在。 第九组：《贷款催收通知书》。证明目的：被告违约的事实。 第十组：《黄鹏460万元贷款余额欠息明细说明》。证明目的：被告拖欠利息情况。 第十一组：《利率确认书》。证明目的：明确利率标准及计算符合法律规定。 二、被告黄鹏、杨金晶、邓永华、杨国莲未向本院提交证据。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。