广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0303民初9394号原告：三恒财富（北京）投资管理有限公司，住所地北京市海淀区知春路******1706，组织机构代码：06726136-0。法定代表人：鲁传伟，总经理。委托诉讼代理人：钟鸣，广东首胜律师事务所律师，执业证号14403201310092610。委托诉讼代理人：王浩，广东首胜律师事务所律师。被告：彭国保，男，1991年3月6日出生，汉族，身份证住址：湖北省竹溪县，身份证码420324199103065015。原告与被告民间借贷纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟鸣到庭参加了诉讼，被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三恒财富（北京）投资管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除《借款协议》；2.判令被告偿还借款本金50493.33及暂计至起诉之日的利息10199.97元、罚息27311.99元、违约金6069.33元，共计人民币94074.62元（之后的利息、罚息、违约金按照协议约定计至所有款项还清之日，逾期应当加倍支付迟延履行期间债务利息）；3.判令被告承担全部诉讼费及其他相关费用。事实与理由：2015年3月27日秦洪涛与被告签订《借款协议》，约定：被告向秦洪涛借款60592元，借款期限为36个月，每月一期，每期偿还本息2023.11元；同时约定：如被告未按期还款则构成违约，秦洪涛有权解除协议，要求被告偿还全部借款本息、罚息、违约金。《借款协议》签订后，秦洪涛按照协议约定向被告履行了义务，但是被告未按约定偿还借款本息。后秦洪涛与原告签订《权转让协议》，约定：秦洪涛将根据借款协议享有关的债权转让给乙方。上述转让已书面通知被告。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》及有关法律规定支持原告的上述诉讼请求。被告彭国保答辩称，一、被告确实与秦洪涛签订了《借款协议》，借款金额为60592元，但是实际被告收到的金额为39491元，其中扣除的咨询费、审核费、顾问费、服务费合计20592元过高，被告并未实际享受到60592元借款所带来的利息。二、被告自借款之日起至2016年1月18日止，一直在偿还借款及利息。三、原告所主张的利息、罚息及违约金过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第三十条规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者希望费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予主持。”所以人民法院应当在符合法律规定支持原告的诉讼请求，原告所主张的超出年利率24%部分费用的诉讼请求人民法院应当予以驳回，并且被告实际收到借款与协议约定的借款金额相差很多，并未获取相应的收益，请求人民法院对该部分高额手续费在本案中予以考量。综上所述，被告愿意偿还借款，但得根据实际借款金额和在法律规定利息的范围内进行偿还。经审理确认如下事实：一、2015年3月27日被告（甲方借款人）与案外人秦洪涛（乙方出借人）签订一份“借款协议”，约定：被告向秦洪涛借款60592元，借款期限为36个月，借款种类为保单贷，甲方向乙方还款，具体还款信息以附件“还款计划书”之约定为准。本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给北京恒昌德盛信用管理有限公司审核费、北京恒昌利通投资管理有限公司服务费、北京恒昌汇财投资管理有限公司顾问费、北京恒昌惠诚信息咨询有限公司的咨询费后的剩余款项支付到本协议第三条规定的甲方专用账户。甲方必须按月足额偿还乙方本金和利息。甲方须在每月还款日当日或之前按照本协议附件“还款计划书”约定的月偿本息数额存入本协议第三条规定的甲方的专用帐号中。若甲方晚于本协议及还款计划书中规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：逾期违约金，如未按本协议及还款计划书规定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元人民币，每月单独计算；罚息，每月按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金。乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，无须通知甲方。在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。另外，双方还约定了其他一些权利义务。在借款合同后还附有一份“还款计划书”，载明了还款期数、还款日期、月还金额等事项。二、同日被告还与北京恒昌惠诚信息咨询有司、北京恒昌德盛信用管理有限公司、北京恒昌汇财投资管理有限公司、北京恒昌利通投资管理有限公司签订了一份“信息咨询及管理服务协议”，约定被告分别向上述公司支付咨询费人民币6177.60元，审核费人民币1029.60元，顾问费人民币7207.20元，服务费人民币6177.60元，由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除。2015年3月27日秦洪涛在扣除上述费用后，将人民币39491元转账至被告的账户。原告主张被告向原告指定的账户还款人民币12465.02元，但不清楚具体的还款时间以及偿还款项性质。对具体的借款利率，原告也不能说明，只是主张按照“还款计划书”还款。三、2016年6月15日转让方秦洪涛（甲方）和受让方原告（乙方）签订了一份“债权转让协议”，约定：甲方与彭国保签订了借款协议，甲方将根据上述借款协议享有的针对彭国保的债权转让给乙方。转让的债权包括两部分：第一部分根据原借款协议，截止本协议签订之日，债务人彭国保尚未归还的借款本金、利息、罚息、违约金等全部费用；第二部分从本协议签订之日起新增的利息、罚息、违约金等全部费用。甲方同意以金额人民币65852.23元转让上述债权。另外，还约定了了其他一些权利义务。原告提交了一份寄件人为秦洪涛收件人为原告的EMS快递单，上显示的内件品名为“合同解除、债权转让通知”收件人签收处未显示有人签收。以上事实有“借款协议”、“还款计划书”、“信息咨询及管理服务协议”、“债权转让协议”银行转账明细以及当事人的庭审陈述等在卷佐证。本院认为，本案的焦点为秦洪涛将对被告享有的债权转让给债权受让人原告，有无通知被告？对此本院认为，原告提交的EMS的快递单，上显示的内件品名为“合同解除、债权转让通知”收件人签收处未显示有人签收。虽然该邮寄地址是被告在借款协议中的地址，但也不能据此就认定该“债权转让通知书”已经送达到了被告。虽然原告向本院邮寄了答辩状，但是从答辩状的内容也无法确认被告是否收到了债权转让通知。《中华人民共和国合同法》第八十条规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。原告提交的证据不能够证明“债权转让通知书”已经送达到了被告，故该债权转让对被告不发生效力。故原告请求解除“借款协议”，被告向原告偿还借款本金人民币50493.33元及利息、罚息、违约金的诉讼请求，证据不足，理由不充分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告三恒财富（北京）投资管理有限公司的全部诉讼请求。案件受理费人民币2152元，由原告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王志刚人民陪审员  王 颖人民陪审员  陈 兵二〇一七年十二月二十五日王丹凤书记员李文萍