重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初16699号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地重庆市渝**东湖南路**，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人：李玲，总经理。委托诉讼代理人：冯馨仪，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：贺川川，男，汉族，1988年2月8日出生，住重庆市涪陵区。被告：蒲非，女，汉族，1988年4月19日出生，住重庆市涪陵区。被告：贺官友，男，汉族，1964年6月19日出生，住重庆市涪陵区。被告：重庆市涪陵区四象广告有限公司，重庆市涪陵区兴华东路45号3栋负2-1，统一社会信用代码91500102573419175G。法定代表人：贺川川。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）诉被告贺川川、被告蒲非、被告贺官友、被告重庆市涪陵区四象广告有限公司（以下简称四象广告公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员戴伟独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，刘豆豆担任法官助理，书记员王蕾担任法庭记录，原告重庆银行小企业信贷中心委托诉讼代理人冯馨仪、被告贺川川（同系被告四象广告公司法定代表人）、被告蒲非、被告贺官友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行小企业信贷中心诉称，2012年2月22日，重庆银行小企业信贷中心与贺川川、蒲非签订了编号为（2012）年（重银小贷）字第（3440）号《借款合同》，约定：（1）贺川川、蒲非向重庆银行小企业信贷中心借款10万元，贷款利率为年息9.56%，贷款期限12个月；（2）贺川川、蒲非迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，同时重庆银行小企业信贷中心有权宣布《借款合同》全部债务提前到期；（3）因贺川川、蒲非违约而产生的全部费用（包括诉讼费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由贺川川、蒲非承担；（4）如贺川川、蒲非违约还应向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金。《借款合同》签订后，贺官友、四象广告公司与重庆银行小企业信贷中心签订《保证合同》，约定其为前述借款提供连带保证责任担保；该《保证合同》同时还约定如贺官友、四象广告公司未按合同约定及重庆银行小企业信贷中心要求清偿贺川川、蒲非债务，贺官友、四象广告公司应向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金。签约后，重庆银行小企业信贷中心按约发放了贷款。但贺川川、蒲非从2013年2月22日起就未按约定还款，构成违约，贺官友、四象广告公司也未代为清偿，亦构成违约。现重庆银行小企业信贷中心起诉来院，请求判令：1、贺川川、蒲非立即偿还重庆银行小企业信贷中心借款本金80996.94元及截至2017年3月24日的罚息47105.12元；并支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金80996.94元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息，利随本清。2、贺川川、蒲非向重庆银行小企业信贷中心支付借款本金金额10%的违约金10000元；3、蒋伟、桑子红向重庆银行小企业信贷中心支付为实现债权产生的律师费1800元；4、贺官友、四象广告公司对上述债务承担连带保证责任，并向重庆银行小企业信贷中心支付借款本金金额10%的违约金10000元；5、本案诉讼费用由贺川川、蒲非、贺官友、四象广告公司承担。被告贺川川辩称，借款事实和借款金额属实，对合同约定是格式条款，签字的时候没有注意，已还款情况属实，对欠款本金80996.94元没有异议，认为罚息过高，希望法院依法调整。不认可违约金，贷款时银行说是公司贷款，不是个人贷款，不应由个人承担。被告蒲非辩称，借款事实和借款金额属实，签字的时候没有注意条款，借款应是无息贷款。蒲非称其没有合同原件，并已于2014年1月8日和贺川川离婚。债务与蒲非无关，应由贺川川承担。被告贺官友辩称，其与贺川川系父子关系，借钱时在不清楚的情况下签了字，签字时没有注意条款，不知道该承担什么后果。贺官友称其不应承担责任，欠款应该由贺川川还。被告四象广告公司辩称，贷款时银行说是公司贷款，对四象广告公司承担连带担保责任没有异议，不认可违约金，认为罚息过高，要求法院依法调整。经审理查明，贺川川与蒲非于2011年3月10日登记结婚，于2014年1月8日登记离婚。2012年2月22日，贺川川（借款人）、蒲非（共同借款人）与重庆银行小企业信贷中心（贷款人）签订（2012）年（重银小贷）字第（3440）号《借款担保合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款100000元用于周转之目的，贷款期限约定为12个月，贷款期限以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日；借款利率约定为年利率9.56%，借款人采用微贷还款方式进行还款；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任；借款人未能完全履行其在本合同中所做承诺和保证或其他义务，借款人应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；贷款人有权随时从借款人在其营业机构及其同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项，所获款项，按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；（2）违约金；（3）赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；（8）其他依法应付款项；各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如借款人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明贺川川的地址/住址为涪陵区，贺川川的通讯地址为重庆市涪陵区；蒲非的地址/住址为涪陵区，蒲非的通讯地址为重庆市涪陵区。借款合同后附《还贷计划表》,约定借款人从2012年3月至2013年2月期间每月应偿还的借款本金、利息的具体金额。同日贺官友（保证人）与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订了编号为（2012）年（重银小保）字第（3441）号《保证合同》，约定：鉴于债权人和借款人（贺川川）及共同借款人（蒲非）于2012年2月22日签订了编号（2012）年（重银小贷）字第（3440）号借款合同，保证人愿意对借款提供保证担保；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金；合同各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如保证人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，债权人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为保证人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明贺官友的地址/住址为涪陵区，贺官友的通讯地址为重庆市涪陵区。同日，四象广告公司（保证人）与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订了编号为（2012）年（重银小保）字第（3442）号《保证合同》，约定：鉴于债权人和借款人（贺川川）及共同借款人（蒲非）于2012年2月22日签订了编号（2012）年（重银小贷）字第（3440）号借款合同，保证人愿意对借款提供保证担保；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金；合同各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如保证人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，债权人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为保证人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明四象广告公司的地址/住址为重庆市涪陵区，四象广告公司的通讯地址为重庆市涪陵区。2012年2月24日，重庆银行小企业信贷中心依约向贺川川发放贷款10万元，借款借据载明到期日为2013年2月22日。其后，贺川川、蒲非未依约足额偿还借款。嗣后，重庆银行小企业信贷中心于2014年6月11日分别向贺川川位于涪陵区某地址、向蒲非位于涪陵区某地址、向贺官友位于涪陵区某地址发出《逾期贷款催收通知书》，要求其立即偿还债务。2017年3月24日，重庆银行小企业信贷中心向本院提起本案诉讼。截至2017年3月24日，贺川川、蒲非尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金80996.94元、罚息47105.12元。另查明，2016年6月8日，重庆银行小企业信贷中心与泰和泰（重庆）律师事务所签订《不良资产打包清收专项法律服务合同》，约定重庆银行小企业信贷中心委托泰和泰（重庆）律师事务所作为代理人采取法律手段（包括但不限于民事诉讼）帮助重庆银行小企业信贷中心实现债权，双方约定“无抵押保证类”代理费为1800元/笔。上述事实，有《借款合同》、《还贷计划表》、《保证合同》、个人贷款借款借据、《逾期贷款催收通知书》、《逾期授信业务通知书》、《EMS全球邮政特快专递详情单》、欠款明细及还款明细、《不良资产打包清收专项法律服务合同》等以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。本院认为，重庆银行小企业信贷中心与贺川川、蒲非签订的《借款合同》、《还款计划表》以及分别与贺官友、四象广告公司签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，借款人未按照合同约定偿还欠款，其行为已经构成违约。根据合同约定，重庆银行小企业信贷中心有权按照合同约定要求贺川川、蒲非立即还款尚欠借款本金、罚息，故对于重庆银行小企业信贷中心要求贺川川、蒲非偿还借款本金80996.94元，及截至2017年3月24日的罚息47105.12元的诉讼请求，本院予以支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求贺川川、蒲非支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金80996.94元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息的诉讼请求。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案借款合同约定的罚息利率为合同借款利率上浮50%即14.34%，该约定未违反中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，故本院对该项诉讼请求予以支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求贺川川、蒲非支付借款本金金额10%的违约金10000元的诉讼请求，本案中，借款合同约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息、复利外还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息、复利也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息、复利中得到了一定补偿，如还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失，对借款人显失公平，重庆银行小企业信贷中心要求借款人承担的违约金不宜超过按贷款利率加收50%计算的罚息、复利部分。因此，本院对重庆银行小企业信贷中心要求贺川川、蒲非支付按贷款利率加收50%计算的罚息之外的违约金部分，不予支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求贺川川、蒲非支付律师费1800元的诉讼请求，借款合同中并未明确约定重庆银行小企业信贷中心因本案产生的律师费由借款人承担，且重庆银行小企业信贷中心也未提供证据证明其主张的律师费已实际产生。因此对于该项诉讼请求，本院不予支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求贺官友、四象广告公司对上述债务承担连带保证责任，并各自支付借款本金金额10%的违约金10000元的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”重庆银行小企业信贷中心分别与贺官友、四象广告公司在本案《保证合同》中约定，保证期间从主合同生效之日起至主合同债务履行期届满后两年止，本案保证期间应为2012年2月22日起至2015年2月21日止。在此期间内，重庆银行小企业信贷中心于2014年6月11日向贺官友位于涪陵区某地址发出《逾期贷款催收通知书》，但该地址并非《保证合同》中约定的贺官友的通讯地址，且重庆银行小企业信贷中心未向四象广告公司发出通知书，故重庆银行小企信贷中心在保证期间内未对贺官友、四象广告公司进行有效催收，要求其承担保证责任，而现已明显超过保证期间，贺官友、四象广告公司免除保证责任，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告贺川川、被告蒲非在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金80996.94元以及截止2017年3月24日的罚息47105.12元；并支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金80996.94元为基数按合同约定贷款利率加收50%，即年利率14.34%计算的罚息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1649元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心承担649元，由被告贺川川、被告蒲非承担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  戴 伟二〇一七年十二月二十八日法官助理  刘豆豆书 记 员  王 蕾