云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0111民初4134号原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行，住所昆明市官渡区雨龙路**。负责人李建新，系该支行行长。委托代理人陈琛，该行员工，特别授权代理。被告王福，男，汉族，1984年3月8日出生，户籍住址海南省定安县。被告赵怡铃，女，汉族，1982年4月18日出生，户籍住址海南省定安县，与第一被告系夫妻关系。被告何山，男，汉族，1984年9月27日出生，户籍住址云南省昆明市五华区,现暂住昆明市西山区。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行诉被告王福、赵怡铃、何山金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年8月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人及被告何山到庭参加诉讼。被告王福、赵怡铃经依法传唤开未到庭参加诉讼，本院依法对本案进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年10月12日，原告与第一、二被告签订了编号为“9953010252RB20150792”的《借款合同》，合同期限自2015年10月12日起至2016年10月11日止，约定第一、二被告向原告借款49万元（以下均为人民币）。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定。同日，第三被告与原告签订了编号为“9953010252RB2015079201B”的《保证合同》，约定由第三被告对第一被告的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订后，原告依约向第一被告发放了贷款49万元。自2016年1月后，第一、二被告再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金414,819.1元及相应利息等，第三被告也拒不向原告承担保证责任。第一、二被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权提前宣布合同到期，并要求被告立即清偿借款本息，故第一、二被告除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息、实现本案债权的律师费等款项。而根据《保证合同》的约定，第三被告应当对第一、二被告的违约行为向原告承担连带责任，故请求法院判令：一、解除原告与第一、二被告签订的编号为“9953010252RB20150792”的《借款合同》；二、第一、二被告向原告偿还借款本金414819.1元；三、第一、二被告向原告支付至2016年10月11日止的借款利息35025.32元（按年利率18%的标准计算）；四、第一、二被告向原告支付至2016年3月28日止的罚息3050.8元，并支付自2016年3月29日起至借款还清之日止的罚息（按27%的年利率标准计算）；五、第一、二被告承担原告为实现本案债权而支付的律师费11322元；六、第三被告就前述第2、3、4、5项诉讼请求向原告承担连带支付责任；七、三被告连带承担本案的全部诉讼费。庭审中，原告自愿撤回第一项诉讼请求。被告王福、赵怡铃缺席无答辩。被告何山对原告诉请无意见。原告围绕诉讼请求依法提交了1、营业执照、金融许可证、法人身份证明、第一、二被告结婚证、身份证、第三被告身份证（该组证据均为复印件）；2、借款合同、保证合同、提款申请书、借款借据、贷款发放专用凭证、还贷计划表；3、银行流水、截止2017年8月22日第一、二被告拖欠借款本金、利息、罚息明细表及还款明细表。被告何山提交了建设银行借款合同、王福房产权证书复印件一份、公司营业执照、公司广告，证实王福有偿还能力。对原告提交的上述证据，被告何山无异议；对被告何山提交的证据的真实性，原告无异议；王福、赵怡铃缺席未予质证，也未向法庭提交任何证据材料。本院对前述证据经审查予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年10月12日，原告与被告王福、赵怡铃签订了编号为“9953010252RB20150792”的《借款合同》，合同期限自2015年10月12日起至2016年10月11日止，约定被告王福、赵怡铃向原告借款49万元。贷款利率为年利率18%，还款方式为按月等额本息分期还款，贷款人如出现逾期偿还贷款本金及利息，原告有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利，同时约定：“因签订和履行本合同所发生的所有相关费用，包括但不限于税费、公证费等，或因借款人违约所产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、评估费、执行费、拍卖费、律师费、差旅费等均由借款人承担。”。同日，被告何山与原告签订了编号为“9953010252RB2015079201B”的《保证合同》，约定由被告何山对被告王福的借款进行连带责任担保，担保范围包括主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保的全部费用，（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等），保证期间为“从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。”。前述合同签订后，原告依约向被告王福发放了贷款49万元。被告王福从2015年12月开始违约，并自2016年1月后，再未向原告偿还任何贷款本息，故原告向本院提起诉讼。本院认为：原告与被告王福、赵怡铃签订的《借款合同》系自愿、平等、协商签订，其内容不违反法律规定，系有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定严格履行合同义务。现原告已履行了发放贷款的义务，借款人王福、赵怡铃未按合同约定清偿借款本息，应向原告承担还款的民事责任。关于借款本金。原告起诉主张被告未清偿借款本金余额为414819.10元。从《还款计划表》可看出，涉案借款约定还款方式为按月等额本息分期还款，庭审中原告对被告已归还借款本息进行了确认，被告王福、赵怡铃未到庭抗辩，被告何山对原告主张的本金亦无异议，本院对原告主张要求被告王福、赵怡铃归还借款本金414819.1元的请求予以支持；关于利息。原告诉请要求被告归还35025.32元利息，该利息主张符合《借款合同》约定的期内利息计付方法且不违反法律规定，本院予以确认并支持原告的相应利息请求；关于罚息。原告诉请要求被告按年利率27%计付罚息，并列明截止2016年3月29日的诉请金额为3050.8元。根据原告就其罚息主张计算方法提交的贷款账户明细，其主张的罚息系按年利率27%计算且存在计算罚息复利的问题。对此，本院认为，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，原告作为金融机构应当以其为据计收或主张利息及罚息。其中，《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，原告诉请按罚息利率计算复利并诉请要求对逾期分期本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据，本院不予确认。另，现有法律、行政法规或规范性文件对商业银行贷款利率上限未做规定，但涉案《借款合同》约定的罚息利率为27%，甚至高于民间借贷利率上限的规定，有失公平。故对涉案借款的罚息计付标准，本院调整为年利率24%且不再支持利息复利（即综合年利率不超24%）。据此，对于被告王福、赵怡铃应计付的贷款期限内（截止2016年10月11日）未清偿分期本息的罚息，本院按年利率24%确定计息标准并按分期金额及期限核算为7827.84元，扣除被告已支付的罚息908.83元，对剩余6919.01元予以支持。对于贷款期限届满后的罚息，本院确定应由被告王福、赵怡铃以本金余额414819.10元为基数按年利率24%计付自2016年10月12日起至款项还清之日止罚息。此外，本案被告何山与原告签订《保证合同》，约定其就上述《借款合同》项下原告所享有债权向原告提供连带责任保证担保，相应约定不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。现原告在保证期间内向被告何山主张保证责任有相应事实及法律依据，本院对原告要求被告何山就前述被告王福、赵怡铃所负债务承担连带责任的请求予以支持。至于被告何山举证被告王福具有还款能力，不能对抗原告对其提出其应承担连带赔偿责任的要求，被告何山在向原告承担了连带赔偿责任后，有权向被告王福、赵怡铃追偿。原告诉请的律师费没有证据证实，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王福、赵怡铃于判决生效后十日内偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行贷款本金414819.10元、利息35025.32元、罚息6919.01元，并按逾期利率年利率24%计付尚欠本金414819.10元自2016年10月12日起至款项还清之日止的罚息；二、被告何山对被告王福、赵怡铃上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费8263元，由被告王福、赵怡铃、何山共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  张 锐人民陪审员  丁启洪人民陪审员  叶昆雁二〇一七年十二月十一日书 记 员  马梓喻