广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终12600号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司南海中心支公司，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道北20号金安大厦904-921，统一社会信用代码9144060570811410XX。负责人：唐珂，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁键庭，男，该公司职员。被上诉人（原审原告）：陈贞凤，女，1954年6月3日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被上诉人（原审原告）：黄永滔，男，1980年11月1日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被上诉人（原审原告）：黄永祥，男，1986年3月10日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，上列三被上诉人的共同委托诉讼代理人：梁浩华，广东天爵律师事务所律师。原审被告：唐伟华，男，1968年1月31日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，原审被告：杜国英，女，1978年6月25日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，上列两原审被告的共同委托诉讼代理人：卢一峰，广东泽誉律师事务所律师。上列两原审被告的共同委托诉讼代理人：陈宝仪，广东泽誉律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司南海中心支公司（以下简称太平洋保险公司）因与被上诉人陈贞凤、黄永滔、黄永祥、原审被告唐伟华、杜国英机动车交通事故责任纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2017）粤0605民初13055号民事判决向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。陈贞凤、黄永滔、黄永祥向一审法院起诉请求：1.太平洋保险公司在交强险范围内承担赔偿责任；2.唐伟华、杜国英赔偿陈贞凤、黄永滔、黄永祥因交通事故所产生的各项损失合计642436.1元；3.太平洋保险公司在商业险险范围内承担赔偿责任；4.本案诉讼费用由唐伟华、杜国英、太平洋保险公司负担。一审法院经审理，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、太平洋保险公司应于判决发生法律效力之日起十日内赔偿损失705566.1元予陈贞凤、黄永滔、黄永祥；二、驳回陈贞凤、黄永滔、黄永祥的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取5662.18元、财产保全费4282.18元，合共9944.36元（陈贞凤、黄永滔、黄永祥已预交），由陈贞凤、黄永滔、黄永祥负担619.36元，太平洋保险公司负担9325元。太平洋保险公司应负担的受理费应于判决发生法律效力之日起十日内迳付予陈贞凤、黄永滔、黄永祥，一审法院不另收退。太平洋保险公司上诉请求：1.依法改判一审判决第一项，太平洋保险公司在商业险范围内不承担赔偿责任；2.本案一、二审诉讼费由陈贞凤、黄永滔、黄永祥负担。事实与理由：根据商业三者险条款约定，无证驾驶属于商业险免责事由。本案事故是驾驶人无证驾驶所致，驾驶机动车需要具备相应的驾驶证是生活常识，驾驶人不可能不清楚。再者无证驾驶有异于其他免赔事项，属于根本性问题，没有驾驶证意味着驾驶人员并不具备相应的驾驶技能及驾驶资质，对道路交通安全存在极大的安全隐患。《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”在保险条款中，太平洋保险公司已对免责条款部分作出加黑提示处理，该免责条款部分已经生效，太平洋保险公司不应在商业三者险范围内承担赔偿责任。太平洋保险公司在二审庭审中补充上诉称：商业保险属于合同纠纷，其赔付受到保险合同的约束，而损害赔偿与保险赔偿是属于两个不同的概念，交通事故的损害赔偿是责任人对对方损失根据责任情况进行赔偿，而保险公司赔偿是依照保险合同约定进行。根据被保险人一审提交的资料可以知道，在保险人投保时，太平洋保险公司已经将相应的条款交给被保险人，条款中相应的免责事由也有作出相应的提示处理，一审法院以投保单非本人签名为由不支持太平洋保险公司关于在商业险不承担赔偿责任的主张不合理。即使投保单上被保险人签名非其本人签名，该签名也是被保险人委托他人代签，同时被保险人已交纳保险费予以确认，其委托代理人的签名效力等同于被保险人本人签名，相应的免责条款理应为有效。如果被保险人否认该签名的委托效力，即该代理人的签名属于无权代理行为，则该保险合同归于无效，无效合同自始无效，即根本不存在保险合同，太平洋保险公司更不应当承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”根据上述规定，签订保险合同时投保人没有亲自签名但已经交纳保险费的，视为对该签名的追认。驾驶机动车需要驾驶证是生活常识，无需进行提示也应当知晓，否则驾驶证根本没有存在的必要。陈贞凤、黄永滔、黄永祥答辩称，一审查明事实及适用法律正确。唐伟华、杜国英述称，将交通事故损害赔偿中的商业保险理赔合并审理是司法惯例。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2016年11月7日，杜国英在佛山市通泰汽车销售服务有限公司购买肇事车辆时约定的价格包含车辆交强险、商业险的保险费用，并由该公司的销售顾问一并办理涉案车辆的保险手续。当时太平洋保险公司的工作人员并不在场，事后也没有对保险合同及保单的任何条款向杜国英作出保险法要求的书面和口头的说明义务，因此该免责条款对杜国英不产生法律效力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。各方当事人二审期间均未提交新的证据。经审查，一审判决认定事实正确，本院予以确认。本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷。太平洋保险公司确认杜国英在其公司购买了交强险和保险金额为1000000元的商业第三者责任保险，根据双方的诉辩意见，本案的争议焦点是太平洋保险公司应否在商业第三者责任保险范围内承担赔偿责任。对此，本院分析意见如下：《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”本案中，虽然唐伟华无驾驶证驾驶机动车属于法律禁止的情形，但作为保险合同的免责条款，仍属于格式条款。综观上述规定，太平洋保险公司主张免责，仍要举证证明其已就该免责条款向投保人作出提示。太平洋保险公司未能提供证据证明其已经就无驾驶证驾驶机动车的免责条款向投保人进行了提示，该免责条款不产生效力。为此，一审法院判决太平洋保险公司对于超出交强险赔偿范围的损失仍应当在1000000元商业第三者责任保险限额范围内承担赔偿责任并无不当。太平洋保险公司的上诉主张不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9755.66元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司南海中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  黄 维代理审判员  陈星星代理审判员  唐铭焕二〇一七年十二月十三日书 记 员  叶萃颖