南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0102民初1559号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：杨科，系该中心总裁。委托诉讼代理人：汤晓仑，系江西创源律师事务所律师，执业证号：13601199910280030。委托诉讼代理人：杨杰，系江西创源律师事务所律师，执业证号：13601201210479898。被告：许恒，男，1975年9月8日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告许恒信用卡纠纷一案，本院于2017年4月26日受理后，依法适用普通程序，于2017年9月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人汤晓仑到庭参加诉讼，被告许恒经送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡，卡号为：62×××05。被告最后一次的还款日期是2016年11月3日，截至2016年11月10日被告已逾9期未按约定偿还欠款，累计欠款共计280351.44元未给付。原告多次向被告催款，但被告仍未清偿所欠款项。据此，原告诉至本院，请求法院判令：1、被告立即支付原告信用卡欠款共计280351.44元，其中本金199540.48元、利息32411.46元、滞纳金48399.5元（截至2016年11月10日）；滞纳金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。被告许恒未提交证据，但在庭前提交答辩状，辩称：一、原告起诉最后还款时间与事实不符；二、起诉还款金额及利息、滞纳金与事实不符，原告起诉的利息及滞纳金过高。经审理查明，2014年2月27日，被告向原告申请办理民生白金理财信用卡，并承诺愿意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》的规定，《领用合约》约定：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。民生银行信用卡中心经审核同意向许恒发卡，卡号为62×××05。之后，许恒持该卡消费，但未按约还款，自2016年3月10日开始逾期。截至2017年8月10日,该卡累计欠款本金198964.5元、利息46631.08元及违约金96883.86元,合计342479.44元。原告多次催收未果，故诉至法院，请求判如所请。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供民生白金理财信用卡申请表、《民生白金理财信用卡领用合约》、被告身份证复印件、工作证明及其财产相关信息、被告信用卡账单明细、交易明细、催收记录、被告近期的欠款明细、情况说明等证据在案佐证。本院认为，原告民生信用卡中心与被告许恒之间签订的《领用合约》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。被告许恒作为该信用卡的持卡人，未在还款期限内偿还应付款项，其行为构成违约。原告据此要求被告偿还透支款，并支付透支款利息及违约金，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。对同一逾期金额逐月多次计收违约金过高且利息收取复利，本院予以调整。参照《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，以有效降低实体经济的融资成本。原告诉请被告偿还透支本金、利息及违约金的诉讼请求，应予支持，但是利息及违约金合计不得超过年利率的24%，超出部分本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、参照《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条之规定，判决如下：一、被告许恒于本判决生效之日起十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金198964.5元、利息及违约金（利息及违约金之和，以透支本金198964.5元为基数，自2016年3月10日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5510元、保全费1920元，共计7430元（原告已预交），由被告许恒承担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  郑 馨人民陪审员  万祥如人民陪审员  刘 红二〇一七年十二月二十五日书 记 员  王 瑜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第2条金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。