贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初6453号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。负责人：林晅，职务：行长。委托代理人钟佳萍、朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被告宋佳富，男，1957年8月24日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告贵州誉浚房地产开发有限公司，住，住所地：贵州省贵阳市云岩区观山东路**/div>法定代表人：申桂资。委托代理人艾伦、刘小华，贵州贵龙律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉被告宋佳富、贵州誉浚房地产开发有限公司（以下简称“誉浚房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江，被告誉浚房开委托代理人刘小华到庭参加诉讼；被告宋佳富经过本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为自身购房需求，被告向原告申请贷款。2013年6月4日，原告与被告宋佳富签订了合同编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币31万元整，贷款期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”《借款合同》还约定罚息、复利、违约及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告宋佳富以其位于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城1,2号楼（1）1单元28层1号的房产作为抵押，抵押担保范围为“不合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告誉浚房开对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经原告多次催收未果，故原告诉至本院，请求判令：1、被告宋佳富归还原告贷款本金人民币211986.88元，利罚息人民币1440.74元，本息共计213427.62元（利息暂计算至2017年7月10日，2017年7月11日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、被告宋佳富支付律师费11037元；3、被告贵州誉浚房地产开发有限公司对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告宋佳富提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2向债权方位内优先受偿；5、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告宋佳富未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告誉浚房开辩称，因业主宋佳富在偿还银行贷款过程中断供产生纠纷，这是基于被告宋佳富与原告签订的借款合同产生的，誉浚房开作为担保人提供担保，宋佳富也签署了抵押合同，请求法院核实宋佳富还款和欠款情况；并且应该按照主合同约定，由被告宋佳富先行偿还所欠本息，不足部分誉浚房开在保证合同约定的期限和范围内承担有限的保证责任。经审理查明：2013年4月25日，被告宋佳富因购买位于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城1,2号楼（2）1单元28层1号的房屋而与被告誉浚房开签订《商品房买卖合同》，双方在贵阳市住房和城乡建设局办理了商品房预售合同登记备案。2013年5月23日，被告宋佳富为购房需要向原告申请个人住房贷款。2013年6月14日，被告宋佳富作为借款人和抵押人，原告作为贷款人，被告誉浚房开作为保证人，各方共同签订了编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2013]年[]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款31万元，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定年利率为6.55%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入被告誉浚房开账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；4、合同第九条的罚息条款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即是保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但是当合同第20.2条约定的正式抵押登记手续办理完毕，并且贷款人收到记载由上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；9、保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年；10、贷款人宣布贷款提前到期的，无需担保人同意，担保仍应继续按照约定履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订之后，原告于2013年6月14日向被告宋佳富发放贷款31万元，借款凭证约定贷款当期执行利率为年利率6.55%，贷款到期日为2023年6月14日。2013年7月4日，原被告双方在贵阳市房屋产权监理处对宋佳富所购买的房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。之后，在合同的履行过程中，被告宋佳富未按合同约定履行还款义务，从2014年8月14日开始违约，之后连续5个月、累计26次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2017年9月17日被告宋佳富自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，2017年10月14日当期应还本金2510.07元、应还利息329.53元，2017年11月14日当期应还本金2520.32元、应还该利息804.74元，截止2017年11月21日，原告主张被告宋佳富尚欠本金199588.96元，利息1157.51元（该利息含正常利息、罚息和复利等）。2017年7月11日，原告委托贵州胜腾律师事务所律师处理本案诉讼事宜，原告于2017年10月12日向贵州胜腾律师事务所转账11037元，摘要显示宋佳富律师费，贵州胜腾律师事务所于2017年12月12日向原告开具金额为11037元的律师费发票。另查明，案涉房屋未办理正式抵押权登记。原告当庭提交的自营历史明细表中显示的“积欠利息”实际包含累计未还的正常利息、罚息和复利，并且每月14日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日计收罚息和复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《商品房买卖合同》、贷款申请表、面谈记录、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、预购商品房抵押权预告登记证、自营历史明细表、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告宋佳富、被告誉浚房开共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告宋佳富发放贷款31万元，被告宋佳富未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告宋佳富欠款情况。原告提交历史明细列表显示，截止2017年9月17日，被告郎启辉自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，2017年10月14日当期应还本金2510.07元、应还利息329.53元，则2017年10月14日至2017年10月21日产生罚息3.109元（2510.07元×年利率6.37%×7天÷360），产生复利0.408元（329.53元×年利率6.37%×7天÷360）；截止2017年11月14日当期应还本金2520.32元、应还利息804.74元，则2017年10月21日到2017年11月21日产生罚息16.89元（（2510.07元×年利率6.37%×24天÷360）+（2510.07元+2520.32元）×年利率6.37%×7天÷360），产生复利2.804元（（329.53元×年利率6.37%×24天÷360）+（329.53元+804.74元）×年利率6.37%×7天÷360）；故截止2017年11月21日，被告宋佳富尚欠贷款本金余额199588.96元，正常利息1134.27元（329.53元+804.74元），罚息20元（3.109元+16.89元），复利3.21元（0.408元+2.804元），欠息合计1157.48元（1134.27元+20元+3.21元）。综上，故对原告要求被告宋佳富归还贷款本息的诉请，本院在本金199588.96元，正常利息1134.27元，罚息20元，复利3.21元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。2017年11月21日之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算，遇基准利率调整的，自调整后次年的1月1日重新确定罚息利率。借款期限内，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360，复利=累计未还正常利息×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月14日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日计收罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金和累计未还正常利息的变动分别分段计收罚息和复利。关于原告要求被告宋佳富承担律师费11037元的诉请。因借款合同中已经约定了律师费等原告为实现债权而产生的费用，原告也举证证实律师费已经实际发生并支付，故对该诉请，本院予以支持。被告誉浚房开自愿为借款人宋佳富的该笔贷款向原告提供连带保证责任，现因作为抵押物的房屋并未办理正式抵押登记，原告也未收到记载有正式抵押登记信息的他项权利证书，被告誉浚房开的保证责任仍未解除，仍应承担连带保证责任；故对原告要求被告誉浚房开对上述被告宋佳富的债务及费用承担连带清偿责任的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，因抵押物并未办理正式抵押登记，对该诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告宋佳富于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币199588.96元，利息人民币1134.27元，罚息人民币20元，复利人民币3.21元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年11月21日，之后的罚息和复利分别按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告宋佳富于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行为实现债权而产生的律师代理费人民币11037元；三、被告贵州誉浚房地产开发有限公司对上述第一、二项债务及费用承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4667元，由被告宋佳富、贵州誉浚房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  覃小红人民陪审员  徐 情二〇一七年十二月十九日法官助理刘川平书记员余爽爽