成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初9359号原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地成都市锦江区总府路**。负责人：罗明。委托诉讼代理人：陈志阳，四川盛豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷佳，四川盛豪律师事务所律师。被告：吴佳枰，女，1987年6月27日出生，汉族，住四川省荣县。委托诉讼代理人：何威，四川顶泰律师事务所律师。被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地成都市武侯区郭家桥南街**法定代表人：杜刚。委托诉讼代理人:马勇刚，男，1955年7月24日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区，系公司员工。委托诉讼代理人：张继强，男，1972年11月14日出生，汉族，住成都市金牛区，系公司员工。原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告吴佳枰、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法公开开庭进行审理，原告工行春熙支行的委托诉讼代理人陈志阳，被告吴佳枰及其委托诉讼代理人何威，被告宇佳汽车公司的委托诉讼代理人张继强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一立即偿还原告截止2017年2月22日信用卡透支本息等合计259913.84元及自2017年2月23日起至付清之日止的利息、滞纳金；2、判令被告二对被告一上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费等由二被告承担。事实和理由：2013年11月29日，被告一因购买汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：20130209000XXXX号，以下称“分期付款合同”），约定被告一自行支付首付款，剩余购车款通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向被告二支付，透支金额26.6万元。分期付款合同还对还款方式、利率、期限、滞纳金等进行了约定。同时，被告二向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告一基于上述分期付款合同应当承担的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为被告一办理分期付款业务所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。分期付款合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告一未按约定还款，被告二也未履行保证责任，二被告的违约行为已严重损害原告合法权益。被告吴佳枰辩称，对原告起诉事实有异议，我方未收到车辆，我方未领用信用卡，也不是由我方在进行还款，故我方不承担责任。我方没有收到过信用卡，其pos单不是由我方签字，其吴佳“坪”字出现错误，签字显示是“吴佳坪”，我的名字应为“吴佳枰”，且银行流水显示不是由我方进行还款。信用卡签收清单及pos单上面签字不是其被告1本人签字，与原告提交的其他本人签字明显不符，被告1也未收到该车辆，被告1有理由相信原告未尽到严格的审核义务；原告称收到被告1的授权而放款，但并未提供被告1的授权委托书及相关授权证据；还款人并非被告1本人，被告1并未授权任何人对此信用卡进行还款；综上，被告1并未收到车辆并实际占有，也未收到pos单进行消费，被告1不应承担还款责任，即便法院认为被告1应该承担还款责任，原告要求的还款金额与事实也不符，且利息、滞纳金等总额过高，不应超过年利率24%。被告宇佳汽车公司辩称，1、对原告起诉的事实无异议；2、原告与被告1签订了抵押合同并办理了抵押登记，应按先物后人的顺序承担担保责任；3、根据最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见的规定，请求对原告提出的利息、违约金总计超过年利率24%的部分予以调减；4、原告长时间未对抵押物主张权利，造成抵押物价值贬损，我方不应该承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2013年11月29日，工行春熙支行与吴佳枰签订分期付款合同，约定吴佳枰通过在工行春熙支行申办购车专项分期付款业务向宇佳汽车公司购买奥迪汽车；吴佳枰自付11.4万元，剩余购车款26.6万元由工行春熙支行一次性划付给宇佳汽车公司，并由吴佳枰通过信用卡以按月分期等额的方式分36期偿还给工行春熙支行；同时，吴佳枰还应按分期收取的方式向工行春熙支行支付分期手续费34127.8元；吴佳枰每期偿还金额为8336.89元（包含每期贷款本金及每期分期手续费），每期的透支款项应从透支次日起每月的15日前偿还。分期付款合同还约定，如果吴佳枰没有按约定及时足额还款，工行春熙支行有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向吴佳枰收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。同日，吴佳枰向工行春熙支行提交汽车分期付款业务申请，宇佳汽车公司在申请表担保方一栏盖章，承诺承担连带担保责任。宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为吴佳枰向工行春熙支行办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。2013年3月11日，卡号为6222xxxx********的信用卡透支26.6万元给宇佳汽车公司,其信用卡开始按月分期记账透支本金和分期手续费，持卡人签字为“吴佳坪”。根据原告提供的账户表格，截止2017年11月24日，尚欠透支本金199847.66元、利息81616.39元、违约金15851.18元。另查明，车牌号为川A8FX**号奥迪汽车，登记在了吴佳枰名下。2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的担保合同，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。根据吴佳枰庭后陈述，吴佳枰知晓他人在以自己名义办理信用卡，并提供了部分材料，并事后知晓他人使用该信用卡购车。以上事实，有原、被告当庭陈述及以下有效证据予以佐证：当事人的身份信息材料、汽车分期付款业务申请书、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡账户单、交易明细、担保承诺函、担保合同等。本院认为，吴佳枰在明知他人以自己名义办理信用卡的前提下，仍签署分期购车合同等办理银行分期购车业务的相关材料，系对自身权利的处分，是真实意思表达，不违反法律、法规的强制性规定，内容应属有效。其应能预见到他人在不按时还款的情况下，可能对自己产生的相应责任。鉴于吴佳枰明知他人以自己名字办理购车分期业务，其刷卡购车的POS单不管是不是由他人代为签名，亦应是吴佳枰能够合理推断得出的，且购买车辆当时登记在吴佳枰名下。故吴佳枰以他人实际使用车辆，其未在POS单上签字、未收到车辆、未实际使用信用卡和汽车为由，主张自己不承担责任，缺少事实和法律依据，本院不予支持。工行春熙支行要求吴佳枰偿还贷款本金、分期手续费及利息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认贷款本金及分期手续费共计199847.68元、截止2017年11月24日的利息为81616.39元，自2017年11月25日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按约定的日万分之五的利率标准计算。对于违约金和滞纳金，本院认为，对分期付款合同约定期数内的滞纳金应予支持，合同到期后，不应继续按照分期偿还的约定及标准按月计收，合同到期后的滞纳金本院不予支持。因此滞纳金应为10351.18元。被告宇佳汽车公司认为，同一债权既有人的保证又有保证物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，本案中债务人以其自购的汽车作抵押担保，宇佳汽车公司为其提供连带责任担保，两者担保并存时，宇佳汽车公司仅对汽车担保以外的债权承担保证责任。但是根据宇佳汽车公司与原告签订的《担保合同》，宇佳汽车公司已放弃该项抗辩，故宇佳汽车公司的抗辩，本院不予支持。宇佳汽车公司应承担连带担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下：一、被告吴佳枰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费199847.68元、滞纳金10351.18元及利息81616.39元（前述利息截止2017年11月24日，自2017年11月25日起至付清之日止的利息，以尚欠本金为基数，按日万分之五的标准计算）；二、被告成都宇佳汽车销售有限公司对前述债务向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行承担连带保证责任。被告成都宇佳汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向被告吴佳枰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2599.5元，由原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行负担49.5元，被告吴佳枰、成都宇佳汽车销售有限公司负担2550元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  杨亚朋二〇一七年十二月七日书记员  谢鸽子