江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0602民初3804号原告:中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市建邺区江东中路108号。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：李志刚，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱玉婵，江苏中湖律师事务所律师。被告：卢乔辉。被告：薛燕。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称平安财保江苏公司)与被告卢乔辉、薛燕保证保险合同纠纷一案，本院于2017年7月13日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告平安财保江苏公司的委托诉讼代理人李志刚到庭参加诉讼，被告卢乔辉、薛燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保江苏公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款共计人民币97689.51元（包括本金95702.3元、利息1799.79元和罚息187.42元）；2.请求被告向原告支付逾期保费共计人民币10260元；3.请求被告向原告支付违约金25496.96（违约金以保险理赔款97689.51元为基数，自2016年8月22日起按照每日千分之一的标准暂计算至2017年5月10日，实际主张至款项还清之日止）；4.请求被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；5.请求由被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告平安财保江苏公司放弃了部分诉讼请求，变更诉讼请求为：1.请求法院判令两被告向原告支付理赔款共计人民币97689.51元；2.请求两被告向原告支付逾期保费共计人民币10260元；3.请求两被告向原告支付违约金（以原告代偿的理赔款97689.51元为基数，从代偿之日即2016年8月22日起至实际清偿之日，按照年利率24%计算）；4.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年3月，被告卢乔辉与华夏银行股份有限公司南通分行(以下简称华夏银行南通分行)签署编号为NT01XXXX0183的《个人贷款合同》(简称“贷款合同”)，被告卢乔辉向华夏银行南通分行借款15万元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告卢乔辉(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行南通分行为被保险人，与原告签署保单号为1109XXXXXXXXXXXX2738的《平安个人贷款保证保险》(简称“保险合同”)每月保费率为1.9%。2015年3月4日，华夏银行南通分行按照借款合同约定向被告发放共计15万元人民币的贷款。但自2016年6月4日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”。原告于2016年8月22日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行南通分行进行了理赔，理赔金额共计97689.51元人民币，华夏银行南通分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告卢乔辉进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。被告尚欠原告违约金（违约金以保险理赔款97689.51元为基数，自2016年8月22日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）。为维护原告合法权益，特向法院提出如上诉请，望依法判如所请。被告卢乔辉、薛燕未应诉答辩。原告平安财保江苏公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告卢乔辉、薛燕未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人保险保证借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单及保险条款、代偿债务确认书、交易明细、结婚证复印件、贷款目的声明书等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告的陈述，确认以下事实：2013年8月26日，被告卢乔辉向中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人贷款保证保险，申请投保金额为15万元。申请保险期限为36个月，保险期间为自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。投保单中的“特别约定”部分载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。“投保人声明”部分载明，保险人已向投保人详细介绍了《平安个人贷款保证保险（B款）条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费(如保费、违约金等)约定的内容做了明确说明，投保人接受上述内容，自愿投保本保险。2015年3月4日，中国平安财产保险股份有限公司向被告卢乔辉出具了编号为1109XXXXXXXXX2738的《平安个人贷款保证保险保险单》，载明的被保险人为华夏银行南通分行，投保人为卢乔辉，保险金额为178350元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为2850元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。其余内容与投保单中“特别约定”部分的内容一致。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。卢乔辉在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人贷款保证保险（B款）条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……2015年3月4日，甲方（借款人）卢乔辉与乙方（贷款人）华夏银行南通分行签订了一份合同编号为NT01XXXXXXX0183的《个人保险保证借款合同》，载明贷款用途为购买商品，贷款金额为人民币15万元，贷款期限为36个月，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率为年利率8.05%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日开始适用。甲方已经在中国平安财产保险股份有限公司投保了编号为1109XXXXXXXXXX2738的平安个人消费信贷保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。本合同按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360。甲方应按按月等额还本付息法还款。贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31日及次月1日的，次月27日结息，28日还款。最后一次还款日为合同到期日。分期还款任一期未按时足额偿还贷款本息及所有应付费用，乙方有权从甲方开立于华夏银行股份有限公司所有机构的任何账户上直接扣收相应的款项，并要求甲方提前归还全部贷款，对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应平安个人消费信贷保证保险保费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收。甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费等事件均构成本条款所称违约事件。有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用……甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。乙方可以将本合同项下的权利全部或部分转让给第三人。2015年3月4日，华夏银行南通分行向被告卢乔辉发放了贷款15万元，借款凭证中载明的起息日期为2015年3月4日，贷款到期日期为2018年3月4日，贷款金额为15万元，贷款利率为8.05%。后因被告卢乔辉自2016年6月4日起未能按期足额还款，中国平安财产保险股份有限公司于2016年8月22日向华夏银行南通分行代偿了借款本金95702.3元、利息1799.79元、罚息187.42元，代偿本息合计97689.51元。至2016年8月22日代偿日止，被告卢乔辉尚欠保费10260元未给付。另查明，被告卢乔辉、薛燕系夫妻关系，双方于2012年7月30日登记结婚。2015年3月2日，被告卢乔辉向华夏银行南通分行出具声明，明确其申请贷款的用途是购物。本院认为，被告卢乔辉向华夏银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，双方之间形成借款及保证保险合同关系。案涉合同系双方当事人真实意思表示，除其中的违约金约定过高，原告已主动调低外，未违反我国法律、行政的强制性规定，应为合法有效。被告卢乔辉在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向华夏银行南通分行垫付了借款本息。被告卢乔辉未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告平安财保江苏公司要求被告卢乔辉偿还其垫付的借款本息及未付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；原告平安财保江苏公司要求被告卢乔辉以其代偿的理赔款为基数按照年利率24%的标准支付违约金，未超出合理的范围，本院亦予支持。被告卢乔辉、薛燕系夫妻关系，案涉借款发生于夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，原告平安财保江苏公司要求两被告共同还款的诉讼请求，本院应予支持。被告卢乔辉、薛燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第四十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢乔辉、薛燕于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿的借款本息合计97689.51元。二、被告卢乔辉、薛燕于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费10260元。三、被告卢乔辉、薛燕于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款97689.51元自2016年8月22日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2969元、公告费690元，合计3659元，由被告卢乔辉、薛燕共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。审 判 长  吴陈根代理审判员  冒亚晶人民陪审员  周 英二〇一七年十二月二十八日书 记 员  瞿钰坤