江苏省无锡市新吴区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0214民初7683号原告：中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行，统一社会信用代码913202009502640778，住所地江苏省无锡市汇融商务广场**101-701。负责人：梅谷怀，该行行长。委托诉讼代理人：朱佳丹，江苏海辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：包敏，江苏海辉律师事务所实习律师。被告：陈鑫龙，男，1981年11月22日生，汉族，住江阴市。被告：司玲燕，女，1982年11月22日生，汉族，住江阴市。原告中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行（以下简称农行新吴支行）与被告陈鑫龙、司玲燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月9日立案受理后，依法适用简易程序于2017年12月4日公开开庭进行了审理。原告农行新吴支行的委托诉讼代理人朱佳丹、包敏到庭参加诉讼，被告陈鑫龙、司玲燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行新吴支行向本院提出诉讼请求：1、陈鑫龙、司玲燕立即偿还剩余借款本金137164.09元并支付利息（计算至2017年12月1日为324.78元，自2017年12月2日起计算至实际给付之日止，以137164.09元为基数，按每日万分之五计算）、违约金302元；2、陈鑫龙、司玲燕承担其为本案诉讼支出律师费10602元；3、其有权以抵押登记的苏Ｂ×××**汽车折价或者以拍卖、变卖所得款项对陈鑫龙、司玲燕所负债务及本案诉讼费用优先受偿。事实与理由：2016年9月18日，陈鑫龙、司玲燕向其申请办理专项分期借款业务，并以自有车辆为上述借款提供抵押担保。后其审批通过后向陈鑫龙、司玲燕发放借款。但陈鑫龙、司玲燕后未能按约还款，故其现请求判如所请。被告陈鑫龙、司玲燕均未作答辩，亦未提供证据。本院经审理查明如下事实：2016年9月18日，陈鑫龙向农行新吴支行申领信用卡。信用卡章程第二条载明，该卡为发卡行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能；第二十二条载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行……持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇……持卡人未能按期偿还全部应还额的，不享受免息还款期待遇……未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金等内容。该卡信用卡领用合约另约定，免息还款期最长为56天，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；持卡人逾期还款1-90天的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序还款；若信用卡申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行因此支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由信用卡申请人承担等内容。陈鑫龙、司玲燕在信用卡章程最后签名并写有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。后农行新吴支行向陈鑫龙发放卡号为62×××48的信用卡，该卡交易记账日为每月10日。2016年9月29日，农行新吴支行与陈鑫龙、司玲燕签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《专项分期借款合同》）以及金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》（以下简称《汽车分期借款合同》），约定农行新吴支行向陈鑫龙、司玲燕授予182000元分期额度用于陈鑫龙、司玲燕购买小型汽车，分期手续费为15470元，本金及手续费分期期数均为36期。每期应还分期本金、分期手续费为分期金额除以分期期数，除最后一期外，其余每期分期本金及手续费四舍五入到元作为当期应还金额，差额在最后一期一并调整。陈鑫龙、司玲燕未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用的，农行新吴支行有权提前收回分期资金并收取因此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等损失。当日，农行新吴支行与陈鑫龙、司玲燕签订《抵押合同》，约定为确保上述合同的履行，陈鑫龙、司玲燕愿以所购车辆提供抵押担保。抵押担保范围包括上述合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费、诉讼费等。2016年10月31日，陈鑫龙、司玲燕为所购号牌为苏Ｂ×××**的小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行新吴支行。2016年9月29日，陈鑫龙通过信用卡使用182000元分期额度，并产生分期手续费15470元。陈鑫龙、司玲燕自2016年10月起便未能按约还款，后多次出现逾期，农行新吴支行于2017年8月10日向陈鑫龙、司玲燕寄送贷款提前到期通知书，载明因陈鑫龙、司玲燕未按约还款，其宣布借款提前到期并要求陈鑫龙、司玲燕立即归还结欠的本金、利息、手续费、违约金。后陈鑫龙、司玲燕仍未归还所欠款项，在2017年11月4日后归还0.88元后，未再支付任何款项。截止2017年12月1日，陈鑫龙、司玲燕尚结欠农行新吴支行借款本金137164.09元、利息324.78元。另查明：（一）农行新吴支行与江苏海辉律师事务所签订委托代理协议委托该所追索债权，约定律师费为10602元；（二）2017年1月至2017年10月，农行新吴支行以违约金名义扣收陈鑫龙、司玲燕款项2636.25元。再查明：2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”该通知自2017年1月1日起实施。农行新吴支行称信用卡领用合约中已约定其可通过在门户网站公示的形式变更合约内容，而其已在官方网站对于滞纳金变更为违约金进行了公示，陈鑫龙、司玲燕也未在公告期内提出异议，故应视为同意了此变更。以上事实有中国农业银行金穗贷记卡申请表、专项商户分期业务申请表、《专项分期借款合同》、《汽车分期借款合同》、信用卡合约、信用卡章程、分期欠款情况简表、借款使用凭证、《抵押合同》、共同还款承诺书、机动车登记证书、贷款提前到期通知书、邮寄凭证及送达记录、委托代理合同及当事人陈述等证据在卷予以证实。本院认为：陈鑫龙、司玲燕与农行新吴支行之间的借款合同关系合法、有效，陈鑫龙、司玲燕未按约归还分期本金及手续费，农行新吴支行有权依照合同约定宣告分期资金提前到期，并要求陈鑫龙、司玲燕承担归还借款本金，支付利息、分期手续费并赔偿律师费损失的民事责任。但对于农行新吴支行主张的违约金，2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”而银行仅通过公告的方式单方将合同中约定的滞纳金变更为违约金，并未与持卡人达成合意，故不产生变更合同约定的法律效果。现农行新吴支行仅以此主张向陈鑫龙、司玲燕收取违约金缺少法律依据，本院对其该部分诉讼请求不予支持。农行新吴支行在2017年1月至10月收取的违约金2636.25元应冲抵陈鑫龙、司玲燕结欠的利息及本金，故截止2017年12月1日，陈鑫龙、司玲燕结欠农行新吴支行的款项为借款本金134852.62元。农行新吴支行已取得案涉车辆的抵押登记手续，故其有权就案涉车辆行使抵押权。综上，对于农行新吴支行的诉讼请求，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈鑫龙、司玲燕于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行借款本金134852.62元并支付利息（自2017年12月2日起计算至实际给付之日止，以134852.62元为基数，按每日万分之五计算）。二、陈鑫龙、司玲燕于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行律师费损失10602元。三、中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行有权对陈鑫龙、司玲燕在上述第一、二项中的债务及陈鑫龙、司玲燕应承担的本案诉讼费用，以陈鑫龙、司玲燕提供抵押担保的机动车登记编号为苏Ｂ×××**号的小型轿车与陈鑫龙、司玲燕协议折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3256元，减半收取1628元，财产保全费1270元，合计2898元，由中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行负担290元，陈鑫龙、司玲燕负担2608元（中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行同意其预交的诉讼费用中的2608元由陈鑫龙、司玲燕向其直接支付，本院不再退还，由陈鑫龙、司玲燕在本判决发生法律效力之日起10日内向中国农业银行股份有限公司无锡新吴支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  杨帆二〇一七年十二月四日法官助理徐良俊书记员曹萌昊本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。