贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初3290号原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区北京路**。负责人：杨琳琳，职务：行长。委托代理人谭红艳，贵州佰益律师事务所律师。委托代理人姚红光，贵州佰益律师事务所实习律师。被告欧阳明元，女，1970年9月27日生，布依族，住贵州省长顺县。被告赵福林，男，1958年9月25日生，布依族，住贵州省长顺县。被告贵州宏业房地产开发有限责任公司，住，住所地：贵州省贵阳市南明区解放路**/div>法定代表人：徐辉荣。委托代理人杨金平、王开，贵州元朗律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行诉被告欧阳明元、赵福林、贵州宏业房地产开发有限责任公司（以下简称“宏业房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人谭红艳、被告宏业房开委托代理人王开到庭参加诉讼，被告欧阳明元、赵福林经本院合法公告传唤，公告期届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年2月22日，被告欧阳明元以按揭的方式向被告宏业房开购买了位于贵阳市××君子××号宏业阳光佳居B栋1单元3层6号房屋一套。2010年7月29日，被告欧阳明元与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2010年云消住抵字090号），按揭贷款63万元；2010年8月20日，原告按约发放了贷款。根据合同约定，被告应在放款后每月下款日还款6697.53元，但截止2017年3月31日，被告欧阳明元已拖欠原告贷款本金28484.7元，未到期本金253159.47元，拖欠利息4118.83元，罚息392.6元。贷款合同对原被告各方的权利义务进行了约定。被告欧阳明元的行为已经违反了合同约定，原告有权要求其一次性偿还被拖欠的本息和罚息、全部未到期本金和律师费，同时被告宏业房开作为阶段性连带保证人及其配偶赵福林，应与被告欧阳明元以其对本案承担连带责任。原告为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：1、解除原告、被告于2010年7月29日签订的编号为2010年云消住抵字090号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、三被告连带偿还原告贷款本金281644.17元，以及截至2017年3月31日拖欠的原告利息4118.83元，罚息392.6元，之后的利息和罚息计算至本息付清之日；3、三被告连带支付原告律师费14308元；4、本案诉讼费、公告费、邮寄费、保全费由三被告承担。被告欧阳明元、赵福林未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告宏业房开辩称，第一，原告提交的贷款合同中没有宏业房开的签章，宏业房开没有为案涉贷款提供保证担保，宏业房开不应该承担连带保证责任；第二，原告在诉状中陈述要求宏业房开承担阶段性保证担保责任，但是在2013年10月份的时候，案涉房屋已经办理了房产证，具备了办理正式抵押登记的条件，原告与借款人不积极办理抵押登记，他们应承担相应责任，而原告所述的宏业房开所谓的保证责任亦因其不积极履行合同义务而解除；第三，本案中存在抵押担保和保证担保，保证人只应在抵押财产不足以偿还本案欠款本息的情况下，保证人才对不足部分承担相应的偿还责任。经审理查明：原告当庭提交原被告身份信息材料、贷款申请材料、贷款合同、借款借据、还款欠款明细表、委托代理合同、律师费和公告费发票，拟证明：2010年5月24日被告欧阳明元因购房需要向原告申请63万元的贷款，被告赵福林作为欧阳明元的配偶签字确认承担共同偿还贷款的责任。2010年7月29日，被告欧阳明元作为借款人，原告作为贷款人，被告宏业房开作为保证人（开发商），各方共同签订了编号为2010年云消住抵字090号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，1、贷款63万元用于购买位于贵阳市××君子××号宏业阳光佳居B栋1单元3层6号房屋，贷款期限为10年（120个月），自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，本合同签订时相关贷款月利率执行4.2075‰，浮动周期为6个月，即从贷款人实际放款日起6个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；3、借款人采用等额本息还款法按偿还借款本息，自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款日每月的下款日，下款日为结息日和付息日；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；5、借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的开发商宏业房开账户；6、借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；7、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任等；8、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期情形）之日起两年，主债务为分期履行的，保证期间自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在改日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任/保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对本合同项下已发生的债务承担担保责任；9、保证人未及时履行保证责任而违约的，贷款有权解除合同，要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；10、因本合同订立、履行及争议解决发生的非因公（包括律师费用）由借款人承担。合同签订之后，原告于2010年8月20日向被告欧阳明元账户发放贷款63万元，并按被告欧阳明元的委托将该款项转账付至宏业房开账户。借款借据约定借款期限为2010年8月20日至202年8月20日，贷款月利率为4.2075‰。被告欧阳明元在合同履行过程中，未按合同约定履行还款义务，已经累计13期逾期未按时足额偿还借款本息，截止2017年12月11日，拖欠本金75099.2元，未到期本金206544.97元，拖欠利息10584.89元，本金余额合计281644.17元，拖欠本金罚息2640.28元，拖欠利息罚息376.14元，罚息合计3016.42元。2017年3月24日，原告委托贵州佰益律师事务所律师处理本案诉讼事宜，贵州佰益律师事务所于2017年7月6日向原告开具金额为14067元的律师费发票。另外，因被告欧阳明元、赵福林下落不明而无法联系，法院采用公告方式向被告欧阳明元和赵福林送达诉讼文书，原告在民主与法制时报刊登公告而产生200元的公告费。被告宏业房开认为贷款合同中没有宏业房开的签章，宏业房开不是本案的保证人，不应该承担本案的保证责任；贷款合同第六页中约定的保证方式并未勾选保证人及保证方式，所以本案中只有借款人提供的抵押担保，没有保证人的保证担保；该合同仅能证明借款人欧阳明元与原告之间存在借款合同关系，到不到原告证明宏业房开是保证人及应承担连带保证的证明目的。另查明，原告当庭提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中，首页的保证人信息处为空白，落款的保证人处并没有被告宏业房开的签章，合同第十八条约定的担保方式中并没有勾选保证人及保证方式。原告提交的还款明细清单中显示，罚息包含拖欠本金的罚息和应收利息的罚息两部分，当前适用贷款执行利率为年利率4.165%。本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告与被告欧阳明元签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告欧阳明元发放贷款63万元，被告欧阳明元未按合同约定履行还款义务，已经累计13期未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告欧阳明元支付相应罚息及费用。根据贷款合同第三条第6款的罚息条款约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息”，其中“利息”即指罚息，并且结合银行系统统计的明细清单数据显示，原告主张的罚息实际包含拖欠本金的罚息和应收利息的罚息两个部分。并且，被告赵福林与被告欧阳明元在贷款发生时为夫妻关系，案涉贷款应认定为夫妻共同债务，被告赵福林亦向原告承诺与被告欧阳明元共同偿还案涉贷款。综上，对原告要求解除贷款合同及要求被告欧阳明元、赵福林共同偿还贷款本金281644.17元，利息10584.89元，罚息3016.42元的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。并且，2017年12月11日之后仅产生罚息，罚息以未还本金281644.17元和未还利息10584.89元之和按合同约定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，其中，本案贷款执行利率适用中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调15%执行，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮50%确定；因案涉贷款执行利率适用浮动利率，贷款发放后每6个月为一个浮动周期，本案贷款发放日为2010年8月20日，则在之后每年的2月20日和8月20日对贷款执行利率和罚息利率重新确定。因合同中已经约定律师费等原告为实现债权而产生的费用，本案系因被告欧阳明元违约还款而产生，原告委托律所指派律师处理本案诉讼事宜，已经实际发生代理；并且原告已经提交律师费发票证实律师费已经实际发生并支付，本院予以认可。因律所实际收取的律师代理费金额为14067元，本院在此范围内予以支持，对超出部分不再支持。另外，因被告欧阳明元、赵福林下落不明，无法联系，原告登报向二被告公告送达诉讼文书产生的200元公告费，亦为原告为实现债权而产生的费用，被告欧阳明元与赵福林应当承担。案涉贷款合同中并未有被告宏业房开的签章，合同中亦未约定被告宏业房开作为保证人，原告未能举证证明被告宏业房开作为保证人对案涉款项做出任何保证担保的承诺，应承担不利后果，故对被告宏业房开认为其没有为案涉款项做过保证担保的意见，本院予以采纳。故对原告要求被告宏业房开对上述被告欧阳明元的债务及相关费用承担连带清偿责任的诉请，于事实法律无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍为履行……”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”最高人民法院《关于使用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行与被告欧阳明元于2010年7月29日签订的编号为2010年云消住抵字090号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告欧阳明元、赵福林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行贷款本金人民币281644.17元，利息人民币10584.89元，罚息人民币3016.42元（本金、利息、罚息均暂计算至2017年12月11日，之后的罚息以未还本金281644.17元和未还利息10584.89元之和按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调15%后上浮50%确定的罚息利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，遇基准利率调整的，在每年的2月20日和8月20日对罚息利率重新确定）；三、被告欧阳明元、赵福林于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行为实现债权而产生的律师费人民币14067元和公告费人民币200元；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市云岩支行起诉诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5806元，由被告欧阳明元、赵福林共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  高 菁人民陪审员  涂正玲二〇一七年十二月十四日法官助理刘川平书记员余爽爽