浙江省嘉兴市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）浙04民终2395号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司嘉兴支行。住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路**（梅湾街******）。统一社会信用代码：913304026845312235。负责人：陈正明，该支行行长。委托诉讼代理人：车慧强，浙江金九鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯文荣，浙江金九鼎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：池长意，男，1970年1月15日出生，汉族，住浙江省长兴县。上诉人平安银行股份有限公司嘉兴支行（以下简称平安银行嘉兴支行）因与被上诉人池长意金融借款合同纠纷一案，不服浙江省嘉兴市南湖区人民法院（2017）浙0402民初2771号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安银行嘉兴支行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判由池长意支付以本金和利息之和158092.12元为基数，自2017年4月22日起，按年利率24%计算至实际清偿之日止的逾期利息。2.本案二审诉讼费用由池长意承担。事实和理由：根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，平安银行嘉兴分行与池长意的借款合同也有同样的约定。故本案贷款中关于计收复利的约定符合相关法规，现池长意的借款逾期未还，对未付的利息应当计收复利。本案中，对池长意自2017年2月28日至2017年4月21日的未归还借款利息5973.91元，应计入剩余未归还本金中作为基数，计收逾期利息。本案系金融借款合同纠纷，一审法院不应适用最高人民法院关于民间借贷司法解释中的利率规定，予以调整。故一审法院适用法律错误，判决结果不当。池长意二审未作答辩。平安银行嘉兴支行向一审法院起诉请求：一、池长意归还平安银行嘉兴支行贷款本金152118.21元；二、池长意支付利息5973.91元、逾期利息366.78元（利息和逾期利息截至2017年4月21日止），并支付自2017年4月22日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付）；三、如池长意不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行嘉兴支行有权就其所有的车牌号为浙Ｅ×××**、发动机号为X44057的大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由池长意继续清偿；四、本案诉讼费由池长意负担。一审法院认定事实：池长意向平安银行嘉兴支行申请个人汽车消费贷款，双方签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为180000元，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率15‰，固定利率；还款方式为按月按期等额还款，池长意每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，池长意未能按约定偿还贷款本息的，平安银行嘉兴支行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；池长意以其所有的车牌号为浙Ｅ×××**、发动机号为X44057的大众汽车为上述贷款提供抵押担保，担保范围为池长意应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等全部费用；池长意违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，平安银行嘉兴支行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。2016年6月29日，平安银行嘉兴支行向池长意发放贷款180000元，池长意将其所有的车牌号为浙Ｅ×××**的车辆办理抵押登记，抵押权人为平安银行嘉兴支行。但池长意自2017年1月30日起的借款本息未能按时支付，截至2017年4月21日，池长意拖欠贷款本金152118.21元、贷款利息5973.91元、逾期利息（含罚息和复利）366.78元。为此平安银行嘉兴支行诉至法院。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷，平安银行嘉兴支行、池长意签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。平安银行嘉兴支行已按约发放贷款，池长意未能按约还本付息，已构成违约，故平安银行嘉兴支行有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求池长意提前归还剩余借款本金152118.21元并支付利息、逾期利息（含复利）。合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定月利率15‰，折合年利率18%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的逾期利息已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故一审法院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案借款的逾期利息调整为按年利率24%计算。对于2017年1月30日至2017年4月21日期间的借款利息及逾期利息，平安银行嘉兴支行以对应每期应还本息数额为基数计算，系其对诉讼权利的自由处分，予以照准并确认数额为6340.69元，之后逾期利息以本金152118.21元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。池长意以其所有的车牌号为浙Ｅ×××**、发动机号为X44057的大众汽车为上述贷款提供抵押担保，并已经办理抵押登记，现其未按期归还借款，故平安银行嘉兴支行有权就拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，池长意经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、池长意于判决生效之日起十日内归还平安银行嘉兴支行贷款本金152118.21元并支付截至2017年4月21日的贷款利息及逾期利息共计6340.69元（此后逾期利息以152118.21元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、若池长意未按上述期限履行付款义务，平安银行嘉兴支行对抵押物（池长意所有的车牌号为浙Ｅ×××**、发动机号为X44057的车辆）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；三、驳回平安银行嘉兴支行其他诉讼请求。如果未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之高规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1735元，由池长意负担，于判决生效之日起十日内交纳。二审中，当事人均未提交新的证据。本院经审理认定，对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条规定，民间借贷逾期利率等其他费用总计不得超过年利率24%，对于超过部分，人民法院不予支持。就如何计算池长意逾期付款利息，如按平安银行嘉兴支行的主张，将2017年2月28日至2017年4月21日的未归还借款利息5973.91元，计入剩余未归还本金中作为基数计收逾期利息，显然与上述规定相冲突。虽然，对商业银行与借款人之间约定利率的规制不能直接适用上述规定，对于贷款利率上限也已交由商业银行自主确定，但高于24%的年利率已构成通常理解的高额利息，银行作为提供融资服务的大型金融机构比之民间借贷关系中的出借方，所承担的风险显然较小，根据收益与风险相匹配的市场经济准则，银行亦不得收取如此高额利息。如任其收取高额利息，也将背离国家放开金融机构贷款利率管制的初衷，不利于金融市场的秩序稳定，故对平安银行主张的超过实际损失的高额利息，本院不予支持。综上所述，平安银行嘉兴支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费111元，由上诉人平安银行股份有限公司嘉兴支行负担。本判决为终审判决。审判长  宁建龙审判员  汪先才审判员  赵 超二〇一七年十二月十五日法官助理谢蔚然书记员蒋佳莲?*MERGEFORMAT?7?