福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0981民初5116号 原告:福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：王晶，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑锋妹，福建正联律师事务所律师。 被告：叶德祥，男，1973年9月1日出生，汉族，户籍地福安市，现住福安市。 被告：吴晓华，女，1979年7月11日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社与被告叶德祥、吴晓华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王晶到庭参加诉讼，被告叶德祥、吴晓华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令叶德祥返还原告信用卡透支款193918.66元并支付利息、复利、滞纳金（其中利息计至2017年1月20日止为69412.29元，滞纳金为230336.83元)，此后至实际还款之日止的利息、复利、滞纳金按合同约定继续计算）；2、吴晓华对叶德祥结欠原告的上述两项债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用及原告为实现债权的其他费用，均由被告负担。 事实与理由：2013年9月23日，叶德祥向原告处申请办理福万通贷记卡一张，信用额度为30万元。2011年10月22日，原告同意叶德祥办理上述贷记卡，核准起信用额度为20万元，卡号为62×××00。双方就权利义务进行了具体的约定，其中明确：1、福万通贷记卡只能由本人使用，因出租、转让、或转借福万通贷记卡而导致的经济责任及产生的风险由叶德祥承担；2、核准发给叶德祥福万通贷记卡后，叶德祥应按照原告的规定缴纳年费，年费的标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡收费标准试行》；3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，叶德祥在免息还款内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息,叶德祥选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。叶德祥支取现金发生的透支（包括非消费转账）,不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有计利息的透支额均每月按实计收复利；4、叶德祥未能在到期还款之日前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费,滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分5%收取。同时，吴晓华与原告签订《担保合约》，自愿为上述事实提供连带保证，担保期限自担保合约签订之日起到福安市万通贷记卡销户之日止，担保范围包括全部债务（包括但不限于透支款、利息及费用及发卡行因主张债权而产生的所有费用等）。此后，经原告多次催款，叶德祥未按约归还福万通贷记卡分期款项，截止2017年1月21日，叶德祥应向原告偿还透支款共计193918.66元、利息69412.29元、滞纳金230336.83元。 叶德祥、吴晓华经本院传唤，未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩材料，视为自愿放弃答辩权利。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 1、福安市农村信用合作联社的营业执照、金融许可证、法定代表人证明及法定代表人身份证，以此证明原告系依法设立的金融机构，具有相应的营业执照及从事金融业务的行政许可，具有民事诉讼主体资格。 2、叶德祥、吴晓华身份证复印件，以此证明被告的身份情况以及诉讼主体适格。 3、福万通贷记卡调查审查审批表、领用合约，以此证明叶德祥向原告申请信用卡并由吴晓华提供保证担保的事实。 4、呆账核销处理表、信用卡明细，以此证明由原告电脑系统记录的有关借款还款情况、欠款数据的记录，同时亦证明截止2017年1月21日，叶德祥应偿还原告透支款共计193918.66元、利息69412.29元、滞纳金230336.83元。 叶德祥、吴晓华未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院对原告提供的证据认定如下：原告提供的证据的真实性、合法性予以采信，与本案具有关联性，可以作为本案适格证据予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案的基本事实与原告陈述一致。 综上所述，本院认为，叶德祥向福安市农村信用合作联社申请办理信用卡，经审批，叶德祥使用的信用卡卡号为62×××00，有叶德祥出具给原告的申请书、原告审批表以及签订的信用卡领用协议为据，所订立的协议合法有效，叶德祥应按信用卡领用协议的约定使用信用卡并履行还款义务，在使用原告的信用卡过程中，叶德祥未按约定的期限履行还款，至今尚欠原告本金193918.66元的事实清楚，有交易明细为据。从原告提供的信用卡明细体现，原告从2015年5月21日开始收取滞纳金，可以认定2015年5月21日为叶德祥逾期还款日，对于还款的逾期，双方在领用协议中既约定了利息的计算方法，也约定了违约金的计算方法，还约定超限费用的计算方法，但依最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告主张按领用协议约定支付利息、滞纳金、费用等明显偏高。应以总计不超过年利率24%为宜。故原告的诉讼请求合理部分予以支持，不合理部分应予驳回。吴晓华为叶德祥使用信用卡提供连带责任保证担保，未超保证期间，吴晓华应在保证范围内对本案所欠本金及利息承担连带清偿责任。诉讼费用的负担由人民法院决定，无须当事人主张。李伟忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、叶德祥应于本判决生效后十日内偿还福安市农村信用合作联社信用卡本金193918.66元并支付从2015年5月21日至还款之日止的利息、违约金（年利率按24%计算）。 二、吴晓华对第一项判决的欠款承担连带清偿责任。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8744元，由原告负担2731元，俩被告共同负担6013元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取福建省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。） 审 判 长  林志坚 人民陪审员  郭爱斌 人民陪审员  缪晓华 二〇一七年十二月二十九日 书 记 员  钟晓英 附页： 一、民事执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律条文未规定履行期间的，从法律条文生效之日起计算。 二、附本案适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》第八条，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。 2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。