重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0108民初16580号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行，住所地重庆市南岸区江南大道******，统一社会信用代码91500000671025735U。负责人：刘艳丽，该行行长。委托诉讼代理人：朱丽雯，女，1983年7月出生，汉族，系该行员工，住重庆市沙坪坝区。被告：苟向林，男，1981年12月出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：刘芙蓉，女，1986年6月出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行（以下简称邮储银行南岸支行）与被告苟向林、刘芙蓉金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南岸支行的委托诉讼代理人朱丽雯到庭参加诉讼，被告苟向林、刘芙蓉经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.苟向林、刘芙蓉共同偿还邮储银行南岸支行借款本金351136.56元及截至2017年12月28日的利息23074.95元、罚息3246.49元，并支付自2017年12月29日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金351136.56元为基数，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清；复利以23074.95元为基数，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清）；2.邮储银行南岸支行对苟向林、刘芙蓉提供抵押的位于重庆市北碚区XXXX的房屋（房屋产权证号：**地证2009字第**）享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用由被告苟向林、刘芙蓉承担。事实和理由：2015年2月13日，邮储银行南岸支行与苟向林签订《个人额度借款合同》，约定：邮储银行南岸支行向苟向林提供可以循环支用贷款额度40万元，额度存续期限为2015年2月13日至2028年2月13日。在额度有效期间内，苟向林可以根据需要申请贷款支用。贷款利率为中国人民银行同期同档人民币基准利率上浮30%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，对欠息部分按逾期利率计收复利。借款人不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，邮储银行南岸支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，邮储银行南岸支行与苟向林、刘芙蓉签订《个人最高额担保合同》，约定二人将其所有的位于重庆市北碚区XXXX的房屋，为前述借款合同项下所形成的债务提供最高额抵押，该合同对担保范围等事项进行了约定，2015年2月26日，邮储银行南岸支行与苟向林、刘芙蓉就前述抵押物依法办理了抵押登记。2015年3月3日，苟向林向邮储银行南岸支行申请贷支用贷款40万元，贷款期限10年，还款方式为等额本息，用于住房装修，邮储银行南岸支行于2015年3月4日按照合同约定发放该笔贷款，金额为40万元。2016年12月4日起，苟向林的贷款多次出现逾期，存在连续3个月未按时偿还贷款本息的情形，邮储银行南岸支行经催收未果，遂诉至本院，要求判如所请，同时，本案所涉债务产生于苟向林、刘芙蓉夫妻关系存续期间，应当认定为二人的夫妻共同债务，刘芙蓉应当共同偿还贷款本息。苟向林、刘芙蓉未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。经审理查明：2015年2月13日，邮储银行南岸支行（贷款人）与苟向林（借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：50000732215023989461），约定：邮储银行南岸支行向苟向林提供可以循环使用的借款额度400000元；借款用途为：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权、支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2015年2月13日起至2028年2月13日止，额度支用期为额度存续期第1个月至36个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，如遇中国人民银行调整基准利率，则按调整后的利率执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为前述借款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，邮储银行南岸支行（担保权人）与苟向林、刘芙蓉（抵押人）签订《个人最高额担保合同》，约定：苟向林、刘芙蓉自愿以其所有的位于重庆市北碚区XXXX的房屋为苟向林与邮储银行南岸支行签订的前述《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过400000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款存续期，即2015年2月13日至2028年2月13日；担保的范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。尔后，邮储银行南岸支行与苟向林、刘芙蓉针对前述抵房产依法办理了抵押登记。2015年3月3日，苟向林根据前述《个人额度借款合同》的约定，向邮储银行南岸支行申请借款400000元，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：该笔借款用途为住房装修，借款期限为120个月，贷款利率、罚息利率与《个人额度借款合同》的约定一致。2015年3月4日，邮储银行南岸支行向苟向林支付了借款400000元，但苟向林未按合同约定偿还借款本息。截至2017年12月28日，苟向林尚欠邮储银行南岸支行借款本金351136.56元、利息23074.95元、罚息3246.49元，邮储银行南岸支行多次催收未果后，诉至本院，请求判如所请。另查明，本案借款发生时，苟向林、刘芙蓉系夫妻关系。以上事实有，《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、还款流水详情、欠款明细、婚姻登记材料以及当事人陈述在卷为证，足以认定。本院认为，邮储银行南岸支行与苟向林之间签订的《个人额度借款合同》、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单系其真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的合同义务。邮储银行南岸支行按约履行了向苟向林支付借款本金400000元的义务后，苟向林亦应按照合同约定履行还本付息的义务。但苟向林在合同履行过程中，未按照合同约定履行还款义务，故邮储银行南岸支行有权提前收回已发放借款并要求苟向林支付尚欠全部借款本息，即本院对邮储银行南岸支行要求苟向林归还借款本金351136.56元，以及截至2017年12月28日的利息23074.95元、罚息3246.49元，和自2017年12月29日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金351136.56元为基数，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清；复利23074.95元为基数，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清）的诉讼请求予以支持。因苟向林、刘芙蓉以其名下房产为苟向林债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故邮储银行南岸支行有权对苟向林、刘芙蓉名下的位于重庆市北碚区XXXX的房屋（房屋产权证号：107房地：**地证2009字第**先受偿。此外，因本案所涉借款发生于苟向林、刘芙蓉夫妻关系存续期间。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”本案中，没有证据证明本案所涉借款存在前述除外情形，且贷款用途为住房装修，苟向林所借款项应当认定为夫妻共同债务，刘芙蓉亦应对苟向林的债务承担共同还款责任。苟向林、刘芙蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应视为对其诉权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、苟向林、刘芙蓉于本判决生效之日起10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行偿还截至2017年12月28日尚欠的借款本金351136.56元、利息23074.95元、罚息3246.49元,共计377458元；二、苟向林、刘芙蓉于本判决生效之日起10日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行罚息和复利（罚息以351136.56元为基数，从2017年12月29日起至付清之日止，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清；复利以23074.95元为基数，从2017年12月29日起至付清之日止，按《个人额度借款合同》约定的贷款利率上浮50%计付，利随本清）；三、在本判决确定的债权范围内，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行有权对苟向林、刘芙蓉名下的位于重庆市北碚区XXXX的房屋（房屋产权证号：107房地证2009字：**地证2009字第**受偿。如果苟向林、刘芙蓉未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6827元（中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南岸区支行已预交6827元），由苟向林、刘芙蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周佳俊人民陪审员  潘光华人民陪审员  龙晓玲二〇一七年十二月二十九日书 记 员  唐新力