广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0891民初667号原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行，住所地：湛江市霞山区海静路**。负责人：黄明来，行长。委托诉讼代理人：陈勇伟，该行客户经理。委托诉讼代理人：黄其天，该行客户经理。被告：袁桂喜，女，1981年3月17日出生，汉族，现住湛江市。被告：湛江市霞山区馨越建材有限公司，住所地：湛江市霞山区海昌路****之一。法定代表人：黄伟文。被告：陈丽丽，女，1985年3月8日出生，汉族，住湛江市霞山区。被告：钟国保，男，1978年1月26日出生，汉族，住湛江市霞山区。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行（以下简称工商银行金地支行）与被告袁桂喜、湛江市霞山区馨越建材有限公司（以下简称馨越建材公司）、陈丽丽、钟国保金融借款合同纠纷一案，本院立案后，适用简易程序，然后因本案不宜适用简易程序，依法转为普通程序，依法组成合议庭，于2017年11月28日公开开庭进行审理。原告工商银行金地支行委托诉讼代理人陈勇伟、被告钟国保到庭到庭参加诉讼，被告袁桂喜、馨越建材公司、陈丽丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行金地支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁桂喜偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为78317.69元（截止2016年6月27日止，本金暂为63076.60元，息费等暂为15241.09元），2016年6月27日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；二、判令被告馨越建材公司、陈丽丽、钟国保对被告袁桂喜偿付原告贷款本金和息费承担连带清偿责任；三、判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2012年5月15日，被告袁桂喜办理了牡丹信用卡，卡号为42×××69，并先后于2012年6月1日、2012年9月14日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号B：工行金地支行2012年023号、040号），原告根据被告袁桂喜的相关资信先后给予信用卡调额8万元、10万元，被告袁桂喜利用牡丹卡先后消费188861元，用于购买装修材料等。被告馨越建材公司分别于2012年6月1日、2012年9月14日与原告签订《牡丹贷记卡保证合约》（编号B：工行金地支行2012年023号、062号），为该信用卡消费提供连带责任保证担保。被告陈丽丽、钟国保于2014年10月31日与原告签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，为该信用卡消费提供连带责任保证担保。被告袁桂喜先后还款149330元后便不按期还款，截止2016年6月27日，共拖欠78317.69元，其中本金63076.6元，息费15241.09元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告钟国保辩称，当时我在馨越建材公司打工，老板黄伟文让我们几个管理层去外地开分公司，而我们没有钱，黄伟文便说以馨越建材公司作为担保，让我们以装修房子的名义去银行贷款。贷款批下来后，我们去遂溪开店。但由于生意不好，亏损了。袁桂喜是我前妻，我们离婚后，袁桂喜在工商银行的债务就由我来承担。前几个月前，工商银行委托的律师来找我，要求我还款。我已经还2万元，剩下的部分分3年还。到现在，我一直都按期还款，没有逃避银行的债务。被告袁桂喜、馨越建材公司、陈丽丽均未进行答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，被告袁桂喜、馨越建材公司、陈丽丽、钟国保没有证据向本院提交。本院对原告提交的证据进行了审查。本院经审理认定事实如下：2012年5月15日，被告袁桂喜向原告申领牡丹航空宝信用卡，在《牡丹航空宝信用卡申请表》中，袁桂喜明确表示自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。袁桂喜领取卡号为42×××69的信用卡后进行消费。2012年6月1日,袁桂喜作为持卡人与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号B：工行金地支行2012年023号），第一条约定：贷款人根据持卡人的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度8万；第二条第1点约定：分期付款信用额度的用途为购买装修材料；第三条约定：分期付款期限为24期；第六条第3点约定：持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担；第八条第1点约定：持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息；第2点约定：乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；第九条第1点约定：发生下列一项或多项情形的，构成持卡人违约：A.持卡人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任……。2012年9月14日,袁桂喜作为持卡人又与原告签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号B：工行金地支行2012年040号），约定原告为袁桂喜提供牡丹贷记卡分期付款信用额度10万，其他条款与2012年6月1日签订的那份合同内容一致。2012年6月1日、2012年9月14日，馨越建材公司作为甲方与原告作为乙方分别签订了两份《牡丹贷记卡保证合约》（编号B:工行金地支行2012年023号、062号），约定：甲方自愿为袁桂喜卡号42×××69向乙方领用牡丹贷记卡提供保证担保。保证责任范围为：被保证人根据其与乙方所签订的《牡丹卡领用合约》项下因牡丹贷记卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用。保证责任为连带责任保证。保全期间为：自被保证人牡丹贷记卡项下透支还款到期日届满之次日起两年。《牡丹卡领用合同》有效期内持卡人多次透支不还的，保证期间单独计算。2012年6月7日、2012年9月24日，原告分别把袁桂喜的信用额度调整为8万元、10万元。2014年10月31日，袁桂喜作为甲方与原告作为乙方、馨越建材公司、陈丽丽、钟国保作为丙方签订一份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，约定袁桂喜持有的42×××69信用卡截至2014年11月19日，未清偿本息合计71276.10元，其中本金68648.34元、息费2627.80元。还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始，其中宽限期为6个月。本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为12.3%。首次应还息费2627.80元，宽限期内每期还款234.55元，宽限期外每期还款2522.83元。保证期间为本协议项下信用卡欠款还款期间届满之日起2年。保证人对本协议项下的全部欠款本金、利息、滞纳金、年费、实现担保的费用等甲方所有应付款项承担全程连带保证责任。截至2017年11月28日，袁桂喜尚欠原告信用卡透支本金38845.44元、利息29654.74元、违约金7500元。原告经催收未果后，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。本案中，袁桂喜向原告申领信用卡，与原告签订的两份《牡丹贷记卡分期付款合同》，馨越建材公司与原告签订的两份《牡丹贷记卡保证合约》，袁桂喜、馨越建材公司、陈丽丽、钟国保与原告签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，均系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。各方当事人应当按照约定，全面、诚信履行自己的义务。截至2017年11月28日，袁桂喜尚欠原告信用卡透支本金38845.44元、利息29654.74元、违约金7500元，有《终端交易平台截图》予以证明，本院予以确认。袁桂喜未按照约定如期履行清偿债务的行为，已构成违约，其应向原告偿还上述债务及支付从2017年11月29日起至借款付清之日止的利息、复利、滞纳金、违约金。馨越建材公司、陈丽丽、钟国保自愿为袁桂喜卡号42×××69的信用卡所透支的款项提供连带责任保证，故馨越建材公司、陈丽丽、钟国保应对袁桂喜的上述欠款承担连带清偿责任，并有权于承担责任后在承担责任的范围内向袁桂喜追偿。被告袁桂喜、馨越建材公司、陈丽丽经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由其自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告袁桂喜在本判决生效之日起十日内偿还借款本金38845.44元及利息、复利、滞纳金、违约金给原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行（截至2017年11月28日的利息为29654.74元、违约金为7500元；自2017年11月29日起至借款付清之日止，以实际拖欠的借款本金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计收利息、复利、滞纳金、违约金）；二、被告湛江市霞山区馨越建材有限公司、陈丽丽、钟国保对被告袁桂喜的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1757.94元，由被告袁桂喜、湛江市霞山区馨越建材有限公司、陈丽丽、钟国保共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及按对方当事人人数递交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓代理审判员  李国栋人民陪审员  林贵祥二〇一七年十二月二十五日书 记 员  何源达附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。