山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)鲁0212民初1040号 原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行，住所地青岛市崂山区。 负责人于瑞国，行长。 委托代理人栾栋，山东岛城律师事务所律师。 委托代理人胡贻兵，山东岛城律师事务所律师。 被告李晓春，男，汉族，住青岛市四方区。 被告郭俊霞，女，汉族，住青岛市四方区。 被告李幼春，男，汉族，住青岛市四方区。 原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行与被告李晓春、郭俊霞、李幼春金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行代理人栾栋、被告李晓春、郭俊霞、李幼春均到庭参加诉讼。 原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行诉称：2012年8月8日，原告与被告李晓春签订《个人借款/担保合同》。合同的主要条款包括：第一、三十八条约定借款金额为人民币370000元，大写叁拾柒万元。第二、三十九、四十条约定借款用途为装修，担保方式为抵押。第三、四十一条约定贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四、四十二条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。第六条、四十六条约定了还款方式为按月等额本息还款。第五、四十五条约定借款人授权贷款人向青岛百鸿建筑装饰工程有限公司账户放款，开户行：工行山东路支行，账户：。第九条、五十一条约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的贷款利率的基础上加收50%确定。第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。第十九条约定了抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告李晓春以其名下位于以四方区户提供抵押，房地权证为青房地权市字第号，并于2012年8月14日办理抵押登记，他项权利证书号为青房地权市他字第号。2012年8月16日，原告向被告李晓春发放贷款人民币37万元，贷款年利率为7.04%，贷款期限自2012年8月16日至2017年8月16日。2012年7月23日，郭俊霞签署《共同还款承诺书》，承诺与借款人均负有清偿全部贷款（包括但不限于本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用和其他所有应付费用）的义务，对全部贷款承担连带清偿责任。同日，被告郭俊霞签署《同意抵押声明》，同意李晓春以四方区户（房地权证为青房地权市字第号）作为原告贷款抵押。贷款实际用款人、实际还款人均为被告李幼春，被告李晓春自称是名义借款人。从2013年6月，被告李晓春、李幼春一直处于逾期还款付息状态。从2016年7月开始被告不再偿还贷款，截止到2016年12月15日，被告欠贷款本金余额97690.48元，欠利息人民币2354.95元。为了清收上述贷款，原告支付山东岛城律师事务所栾栋、胡贻兵律师作为代理人，为此原告支付律师费7402元，依照借款合同的约定应当由被告承担。为维护原告的合法权益，原告诉至法院。请求：一、判令被告李晓春、郭俊霞、李幼春偿还贷款本金人民币97690.48元及相应利息人民币2354.95元，合计100045.43元（暂计至2016年12月15日），2016年12月15日之后至本案判决生效之日的利息（包括但不限于正常利息、逾期利息、复利、罚息等）按照借款合同约定计算；二、判令原告有权以被告李晓春名下位于四方区户抵押房产（房地权证为青房地权市字第号）折价或者拍卖、变卖上述所得价款在370000元本金及相应利息、实现债权的相应费用范围内优先受偿；三、判令三被告承担原告律师费7402元以及本案的诉讼费等费用由三被告承担。 被告李晓春答辩称：实际用款人是李幼春，被告李晓春系代李幼春签署的借款合同，实际还款责任应当由被告李幼春承担。原告提供的青岛百鸿建筑装饰工程有限公司银行流水记录以及被告李晓春以李幼春的名义开具的工行卡还款记录看，实际用款人及每月还款人均为李幼春。也就是原告知晓本贷款合同中，被告李幼春为实际用款人，被告李晓春只是名义借款人，代被告李幼春与银行签署合同，还款责任应当由被告李幼春单独承担，而三被告承担连带赔偿责任。 另外，原告与被告李晓春的全套贷款手续，均有被告李幼春办理，被告李晓春和被告郭俊霞只是在最后按照被告李幼春的要求到原告处签字。因此，与原告应当知道被告李晓春和李幼春的委托代理关系。根据《合同法》第402条，原告在明知被告李幼春是实际用款人，也就是委托人的情况下，该借款合同应当实际约束原告及实际借款人，而非代李幼春签署合同的受托人。因此，原告应主张李幼春承担责任而非三被告承担连带赔偿责任。如果由李晓春承担连带赔偿责任，会让李晓春的生活陷入极端困境，无法生活，严重显失公平。 2012年，李晓春为个体经营户，收入极不稳定，而李幼春因经营需要资金，但自己却无法贷款。考虑兄弟情义，李晓春决定接受李幼春的委托，为其办理贷款，并用自己的唯一保障性住房（建筑面积60平方米）作抵押，代李幼春办理了贷款，并让郭俊霞签署了共同还款保证书。 从银行办出贷款后，被告李幼春总是拖延还款，银行经常向被告李晓春催款，每次都是经被告李晓春多次催促李幼春才向银行缴纳贷款。2016年4月开始，被告李幼春开始不再还款，银行多次找到被告李晓春，为了不产生更多的逾期利息及影响被告李晓春的信誉，被告李晓春四处借款，代被告李幼春偿还了30000元的债务。 因为被告李晓春身患大病，基本无工作能力，还有年幼的儿子（五岁），每个月靠160元的低保收入生活，生活本来就很拮据，自从代被告李幼春办理贷款后，因为被告李幼春不按时还款，被告李晓春的正常生活受到了极大的影响，不但被银行的催款骚扰的很痛苦，还为此背负了30000元债务，生活更加艰难。也是因为给第三被告贷款事宜，严重的影响了李晓春和郭俊霞的家庭生活，两人经常为此事争吵，最终导致二人离婚。 被告李晓春接受被告李幼春委托向银行贷款事宜，已经给原告造成了妻离子散，背负大额外债的严重后果，在原告明知被告李晓春是实际用款人，并且被告李晓春也已经实际披露被告李幼春是实际委托人的情况下，继续要求靠低保收入维持生活的被告李晓春对该笔债务继续承担连带赔偿责任，明显显失公平。 原告在办理贷款时，审查材料不严格，依据虚假材料发放贷款，存在错过，应当在其过错范围内承担责任。 该贷款合同手续均由被告李幼春一手办理，全套材料均由被告李幼春准备，被告李幼春为了取得贷款虚构了海口路房屋，两套房屋装修的事实，并虚构了李晓春和郭俊霞的工作和收入情况，原告完全没有审查材料的真实性，便依据被告李幼春虚构的一系列材料发放了贷款，导致贷款无法按时足额收回的后果。因为银行没有对贷款背景信息起到起码的审慎义务，错误发放贷款，对贷款无法收回的后果承担过错责任，应当在其过错责任范围内承担责任。 综上，请贵院查明事实，依法判决被告李幼春承担赔偿责任，原告在其过错范围内承担责任，被告李晓春和郭俊霞不承担责任。 被告郭俊霞答辩称：同李晓春答辩意见。另外补充一点借款时被告李幼春承诺说会还钱，所以我在共同还款人声明上签字。我现在没有还款能力。 被告李幼春辩称：本案与我无关，我的银行卡（尾号为1540的工行卡）在被告李晓春处用于本贷款的还款。平时我也用，用的时候去被告李晓春处去取。 经审理查明，2012年8月8日，原告与被告李晓春签订《个人借款/担保合同》，约定借款金额为人民币370000元，借款用途为装修，担保方式为抵押；贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人授权贷款人向青岛百鸿建筑装饰工程有限公司账户放款，开户行：工行山东路支行，账户：；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年7月23日，郭俊霞签署《共同还款承诺书》，承诺与借款人均负有清偿全部贷款（包括但不限于本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用和其他所有应付费用）的义务，对全部贷款承担连带清偿责任。同日，被告郭俊霞签署《同意抵押声明》，同意李晓春以四方区户（房地权证为青房地权市字第号）作为原告贷款抵押。后被告李晓春以其名下位于以四方区户提供抵押，房地权证为青房地权市字第号，并于2012年8月14日办理抵押登记，他项权利证书号为青房地权市他字第号。 2012年8月16日，原告向双方约定的青岛百鸿建筑装饰工程有限公司发放贷款人民币370000元，放款时，贷款年利率为7.04%，贷款期限自2012年8月16日至2017年8月16日。 又查，原告放款当日，青岛百鸿建筑装饰工程有限公司通过转账支票方式将上述全部贷款370000元支付给被告李幼春。对于每月还款，大部分均系通过账号为银行卡转账贷款账户，经查该银行卡所有人系李幼春。从2013年6月，被告李晓春、李幼春一直处于逾期还款付息状态。从2016年7月开始被告不再偿还贷款，截止到2016年12月15日，被告欠贷款本金余额97690.48元，欠利息罚息等人民币2354.95元。为了清收上述贷款，原告支付山东岛城律师事务所律师费7402元。 以上事实，有原告提交的个人借款/担保合同、借款凭证、同意抵押声明、共同还款承诺书、他项权利证书、还款明细、委托代理协议、律师费发票等证据以及本院法庭审理笔录记录在案，可以采信。 本院认为：原告与被告李晓春签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，上述合同合法有效。原告依约向被告李晓春发放贷款人民币370000元，被告李晓春未按照借款合同约定向原告偿还全部贷款系违约行为，应承担逾期还款的违约责任。原告要求被告李晓春偿还所欠贷款本金97690.48元元及相应利息的诉讼请求符合事实和法律依据，本院予以支持。被告郭俊霞签署的共同还款承诺书是当事人的真实意思表示，合法有效，被告郭俊霞应依约为被告李晓春的借款承担共同还款责任。关于律师费承担的问题，本院认为，原被告双方签订的合同中明确约定借款人违约后，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，且本案律师费已经实际发生，且不违反相关规定，因此被告李晓春、郭俊霞应承担原告支付的律师费7402元。 庭审中原告陈述因李幼春系实际用款人，故请求被告李幼春承担共同还款责任。本院认为，《个人借款/担保合同》合同相对方系原告和李晓春。而非李幼春，且庭审中被告李幼春不认可自己系实际借款人。且被告李晓春、郭俊霞作为完全民事行为能力人应对自己和原告签订合同产生的法律后果应当能够预见，故对于原告请求被告李幼春对上述债务承担共同还款责任的请求本院不予支持。对于庭审中被告李晓春及郭俊霞对于该笔贷款和被告李幼春之间的纠纷，被告李晓春及郭俊霞可另行主张。 被告李晓春以其名下位于以四方区户提供抵押，并办理了抵押登记。故原告原告对被告李晓春提供的上述抵押登记的担保房产处分所得价款享有优先受偿权。有权以抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。不足清偿债权的剩余部分二被告应继续支付，超过部分归被告所有。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国合同法担保法》第六条、第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下： 被告李晓春、郭俊霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行截止到2016年12月15日的借款本金97690.48元及相应利息等2354.95元（2016年12月15日之后的利息至实际给付之日止的利息二被告仍应按照双方借款合同约定给付）； 被告李晓春、郭俊霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司青岛高科园支行律师费7402元。 三、原告有权以被告李晓春名下位于四方区户抵押房产（房地权证为青房地权市字第号）折价或者拍卖、变卖上述所得价款在370000元本金及相应利息、实现债权的相应费用范围内优先受偿。不足清偿债权的剩余部分二被告应继续支付，超过部分归被告所有。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2470元，保全费1062元，由被告李晓春、郭俊霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长  刘宗欣 审判员  贾瑞红 审判员  刘思宏 二〇一七年十二月十三日 书记员  臧 凤