广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2072民初8404号原告：中国银行股份有限公司中山南头支行，住所地广东省中山市南头镇南头大道**金湾广场**16-20卡。法定代表人：刘小天，该支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：银彩燕，女，1976年4月8日出生，仫佬族，住湖南省常宁市。被告：中山市宏悦房地产开发有限公司，住，住所地广东省中山市南头镇升辉南路**1卡/div>法定代表人：潘韵松，该公司董事长。委托诉讼代理人：廖泓冰，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中山南头支行（以下简称中行南头支行）与被告银彩燕、中山市宏悦房地产开发有限公司（以下简称宏悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年12月11日公开开庭进行了审理。原告中行南头支行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告银彩燕、宏悦公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行南头支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告中行南头支行与被告银彩燕签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告银彩燕立即归还贷款本金495208.03元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2017年6月19日止分别为7891.66元、157.76元；从2017年6月20日起至借款清还之日止按合同约定的中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；三、被告银彩燕偿付原告中行南头支行为追索上述贷款本息而支付的律师费28760.4元；四、原告中行南头支行对处置被告银彩燕提供的抵押房产（中山市南头镇××香××名门花园××房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；五、被告宏悦公司对被告银彩燕的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年5月5日，原告中行南头支行与被告银彩燕签订了《个人一手住房贷款合同》，约定由原告中行南头支行发放贷款给被告银彩燕用于购买位于中山市南头镇××香××名门花园××房的房产，贷款金额为522000元，还款期限为240个月，执行月利率4.81833‰，被告银彩燕应从贷款发放的次月起逐月还款，涉案房产已抵押给原告中行南头支行方作为偿还欠款的保证。之后原告中行南头支行与被告银彩燕就《个人一手住房贷款合同》办理了见证书，原告中行南头支行按上述合同约定履行放贷义务，但自2017年3月7日起被告银彩燕欠原告中行南头支行供楼款4期。原告中行南头支行与被告银彩燕签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效并已办理见证，原告中行南头支行与被告银彩燕在中山市房产管理交易中心就位于中山市南头镇××香××名门花园××房办理的抵押登记，被告银彩燕拖欠原告中行南头支行4期供楼款，原告中行南头支行有权根据合同约定书面解除合同、提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，原告中行南头支行对涉案房产享有优先受偿权。被告银彩燕未作任何答辩，也未提交任何证据。被告宏悦公司书面辩称，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”及《中华人民共和国物权法》第一百七十八条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的法律规定，同一债权既有物的担保又有保证，且物的担保是由债务人自己提供的，则保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；即债权人应当就物的担保实现债权，在处分该担保后，如还不能全额清偿债权的，保证人才承担担保清偿责任。关于“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在本保证项下的任何权利及其行使”的约定，均未遵循公平原则，也没有尽到说明义务，且这些条款排除了被告宏悦公司依法享有的权利，加重了被告宏悦公司的责任，上述格式条款应为无效条款，应当视为当事人对实现担保物的顺序没有约定。被告银彩燕作为借款人提供了其位于中山市南头镇××香××名门花园××房作为其向原告中行南头支行的抵押担保，并办理了抵押登记，且当事人对实现担保物权的顺序等没有约定的，原告中行南头支行应当先就该物的担保实现债权，被告宏悦公司作为保证人依法对只对物的担保以外的债权承担连带保证责任。因此，原告中行南头支行先依法处分上述抵押物，如该抵押物不能全部清除其债权，被告宏悦公司对不足清偿部分承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2015年5月5日，以银彩燕为借款人、中行南头支行为贷款人、以宏悦公司为保证人，三方签订编号为JGTIAA20150049号个人一手住房贷款合同，合同约定：银彩燕向中行南头支行借款522000元用于购买位于中山市南头镇××香××名门花园××房，借款期限为20年，保证期间为“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在本保证项下的任何权利及其行使；贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上下浮2%即为4.81833‰，银彩燕从贷款发放的次月开始按月偿还贷款利息，如遇国家法定利率调整，中行南头支行可按中国人民银行有关规定相应调整；银彩燕按等额本息法还款，未按约定时间归还的计罚息；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同，并有权要求借款人或者抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。上述合同签订后，中行南头支行按合同约定向银彩燕发放贷款。截至2017年6月19日，银彩燕共欠4期贷款本息未还，其中本金5704.3元、利息7891.66元、罚息157.76元，全部未还本金为495208.03元。后经多次催收未果，中行南头支行于2017年7月20日持上述意见诉至本院。另查：2015年5月12日，中行南头支行与银彩燕就位于中山市南头镇××香××名门花园××房的房地产办理了商品房抵押登记备案证明（编号为易房抵字第DY201522777号）。至本案开庭审理之日，涉案房地产尚未办理房地产权证及房地产他项权证。中行南头支行为追偿涉案贷款委托广东东方昆仑律师事务所律师提起诉讼而支付律师费28760.4元。本院认为，首先，中行南头支行与银彩燕、宏悦公司所签订的个人一手住房贷款合同，系双方当事人真实的意思表示，且该合同的内容及形式均不违反相关法律规定，应为合法有效。鉴于银彩燕逾期偿还借款本息的违约行为已构成中行南头支行解除合同的约定条件，故本院对中行南头支行提出解除涉案的个人一手住房贷款合同并要求银彩燕清偿全部贷款本息的诉讼主张予以支持。其次，鉴于银彩燕提供的抵押担保房地产办理了相应的抵押登记备案证明手续，故本院认定中行南头支行诉讼主张行使抵押权，理据充分，本院予以支持。同时，个人一手住房贷款合同中已明确约定主债权同时存在物的担保和第三人保证的，不影响中行南头支行作为贷款人在本保证项下的任何权利及其行使，即中行南头支行作为贷款人享有要求物的担保人和保证人同时履行担保责任的权利，故宏悦公司作为涉案贷款的连带保证人，亦应承担连带清偿责任。宏悦公司承担保证责任后，依法享有向银彩燕追偿的权利。再次，关于中行南头支行诉讼主张律师费的问题。鉴于个人一手住房贷款合同已明确约定银彩燕未按期偿还借款，中行南头支行因实现债权而支出的律师费由债务人银彩燕及担保人宏悦公司负担，且中行南头支行已实际支付了律师费28760.4元，故本院对中行南头支行的此项诉讼主张予以支持。最后，银彩燕、宏悦公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对中行南头支行的起诉放弃抗辩权，不影响本院依法判决。综上，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山南头支行与被告银彩燕、中山市宏悦房地产开发有限公司于2015年5月5日签订的个人一手住房贷款合同（编号为JGTIAA20150049号）；二、被告银彩燕于本判决生效之日向原告中国银行股份有限公司中山南头支行清偿借款本金495208.03元及相应利息[截至2017年6月19日的利息数额为8049.42元，包括利息7891.66元、罚息157.76元；2017年6月19日起至还清之日止的利息以495208.03元为计算基数，均以同期中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上下浮2%计算]；三、被告银彩燕于本判决生效之日支付原告中国银行股份有限公司中山南头支行因诉讼而产生的律师费28760.4元；四、原告中国银行股份有限公司中山南头支行对被告银彩燕名下位于中山市南头镇东福南路63号香悦名门花园7幢2座901房的房地产）商品房抵押登记备案证明编号：编号为易房抵字第DY201522777号）的折价、或拍卖、变卖价款在上述第二项、第三项债权范围内享有优先受偿权；五、被告中山市宏悦房地产开发有限公司对被告银彩燕所负担的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9120元，由被告银彩燕、中山市宏悦房地产开发有限公司负担（该款原告中国银行股份有限公司中山南头支行已预交，其同意由被告银彩燕、中山市宏悦房地产开发有限公司直接向其支付，被告银彩燕、中山市宏悦房地产开发有限公司于本判决生效之日迳付9120元给原告中国银行股份有限公司中山南头支行，法院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李惠楠人民陪审员  吴德恒人民陪审员  江 燕二〇一七年十二月二十五日书 记 员  吴美欣速 录 员  梁壁淇