贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初5415号原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区外环东路**。负责人：林晅，职务：行长。委托代理人钟佳萍、朱江，贵州胜腾律师事务所律师。被告吴选琴，女，1978年10月1日生，汉族，住贵州省仁怀市。被告穆佑琴，男，1978年1月1日生，汉族，住贵州省仁怀市。被告贵阳德亨房地产开发有限公司，住，住所地：贵阳市乌当区新天办事处顺海村顺海大坡**/div>法定代表人：徐娜。委托代理人颜薇，贵州公达律师事务所律师。委托代理人孙吉，贵州公达律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉被告吴选琴、穆佑琴、贵阳德亨房地产开发有限公司（以下简称“德亨房开”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱江、被告德亨房开委托代理人颜薇、孙吉到庭参加诉讼，被告吴选琴、穆佑琴经过本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：为自身购房需求，被告向原告申请贷款。2014年8月5日，原告与被告吴选琴签订了合同编号为A【借】字【工】行【东山】支行【2014】年【】号《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币15.9万元整，贷款期限20年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定，“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”《借款合同》还约定罚息、复利、违约及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告吴选琴、穆佑琴以其位于贵阳市××××号城市魔方26号楼3单元11层1号的房产作为抵押，抵押担保范围为“不合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告德亨房开对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经原告多次催收未果，故原告诉至本院，请求判令：1、被告吴选琴、穆佑琴归还原告贷款本金人民币146039.48元利罚息人民币0元，本息共计146039.48元（利罚息暂计算至2017年7月1日，2017年7月2日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、被告吴选琴、穆佑琴支付律师费8341元；3、被告贵阳德亨房地产开发有限公司对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告吴选琴、穆佑琴提供的抵押物享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2向债权方位内优先受偿；5、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告吴选琴、穆佑琴未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告德亨房开辩称，被告吴选琴所欠的本金及利息，德亨公司并不清楚相关情况；案涉房屋仅办理有预告登记，原告不享有抵押权，也不享有优先受偿权；银行对德亨房开扣划过保证金。经审理查明：2014年7月3日，被告吴选琴、穆佑琴因购买位于贵阳市××××号城市魔方26号楼3单元11层1号的房屋而与被告德亨房开签订《商品房买卖合同》，双方在贵阳市住房和城乡建设局办理了商品房预售合同登记备案。2014年7月29日，被告吴选琴为购房需要向原告申请个人住房贷款，被告穆佑琴作为申请人配偶签字确认该借款为夫妻共同债务，承担连带还款责任。2014年8月5日，吴选琴作为借款人，吴选琴与穆佑琴共同作为抵押人，原告作为贷款人，德亨房开作为保证人，各方共同签订了编号为A[借]字[工]行[东山]支行[2014]年[]号《个人购房借款/担保合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款15.9万元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定年利率为6.8775%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入被告德亨房开账户内，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；4、合同第九条的罚息条款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由借款人承担；7、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8、保证人自愿向贷款人提供连带保证责任，保证责任的范围为阶段性连带责任保证，即是保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但是当合同第20.2条约定的正式抵押登记手续办理完毕，并且贷款人收到记载由上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；9、保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提起到期之日起两年。上述合同签订之后，原告于2014年8月5日向被告吴选琴发放贷款15.9万元，借款凭证显示贷款当期执行利率为年利率6.8775%，贷款到期日为2034年8月5日。2014年9月11日，原被告双方在贵阳市乌当区住房和城乡建设局对吴选琴、穆佑琴所购房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。之后，在合同的履行过程中，被告吴选琴未按合同约定按时足额履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未按时足额偿还每期贷款本息。截止2017年10月5日，被告吴选琴尚欠本金141705.45元，利息620.12元。明细表上显示当期执行利率为年利率5.145%。2017年7月12日，原告委托贵州胜腾律师事务所律师处理本案诉讼事宜，原告于2017年8月8日向贵州胜腾律师事务所转账8341元，摘要显示吴选琴律师费，贵州胜腾律师事务所于2017年10月24日开具8341元的律师费发票。另查明，案涉房屋尚未办理房产证，也未办理正式抵押权登记。原告认可被告德亨房开为案涉贷款代偿过部分金额，并已经抵扣了相应贷款本息。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《商品房买卖合同》、贷款申请表、面谈记录、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、放款单、预购商品房抵押权预告登记证、《委托代理合同》、转账凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告吴选琴、穆佑琴、德亨房开共同签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告吴选琴发放贷款15.9万元，被告吴选琴未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、复利及其他费用，直至解除合同；被告穆佑琴认可该笔贷款为其与吴选琴的夫妻共同债务，承诺连带还款；故对原告要求被告吴选琴、穆佑琴归还贷款本金141705.45元，利息620.12元的诉请，与事实法律有据，本院在此范围内予以支持，对超出部分不再支持。案涉借款合同第九条标题为“罚息”，之下约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，其中第一个“利息”应指罚息，即以未还本金为基数按罚息利率计收的罚息，第二个“利息”应指未还正常利息，即复利是以未还正常利息按罚息利率计收的，并且罚息和复利不得再次计算复利。因原告未在诉请中主张复利，故对复利部分，本院不再支持。2017年10月5日之后的罚息以合同约定确定的利率计算至本判决确定的履行期届满之日止，另外，本案贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%后执行，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年的1月1日重新确定贷款执行利率和罚息利率。被告德亨房开自愿为吴选琴的该笔贷款向原告提供连带保证责任，现因作为抵押物的房屋并未办理正式抵押登记，原告也未收到记载有正式抵押登记信息的他项权利证书，德亨房开的保证责任仍未解除，仍应承担连带保证责任。故对原告要求贵阳德亨房地产开发有限公司对上述吴选琴的债务及费用承担连带清偿责任的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉请，因抵押物并未办理正式抵押登记，故对该诉请，本院不予支持。关于被告德亨房开认为其保证金被原告扣划而为案涉贷款进行代偿的意见，这与本案非同一事实法律关系，被告德亨房开可另案向被告吴选琴、穆佑琴进行主张，本案不作处理。关于原告要求被告支付律师费8341元的诉请，因借款合同中已经约定了律师费等原告为实现债权而产生的费用，原告也举证证实律师费已经实际发生并支付，故对该诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”建设部《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告吴选琴、穆佑琴于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行贷款本金人民币141705.45元及利息人民币620.12元（本息暂计算至2017年10月5日，之后的罚息按合同约定计算至本判决确定的履行期届满之日止）；二、被告吴选琴、穆佑琴于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行为实现债权而产生的律师代理费人民币8341元；三、被告贵阳德亨房地产开发有限公司对上述债务及费用承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3388元，由被告吴选琴、穆佑琴、贵阳德亨房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月一日法官助理刘川平书记员余爽爽