重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初17166号原告：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路**东方广场****，统一社会信用代码91440000767328941H。法定代表人：VladimirNyc，该公司执行董事。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭杨，重庆合纵律师事务所律师。被告：刘德，男，汉族，1962年5月1日出生，住重庆市开县。原告广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称“捷信二号公司”）诉被告刘德追偿权纠纷一案，本院于2017年7月14日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告捷信二号公司的委托诉讼代理人谭杨到庭参加诉讼，被告刘德经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告捷信二号公司向本院提出诉讼请求：1、判令刘德偿还捷信二号公司为其代偿的贷款本金3425.42元及利息418.46元；2、判令刘德向捷信二号公司支付担保服务费2078.6元、客户服务费4850.4元、保险手续费160元；3、判令刘德承担本案的全部诉讼费用和公告费用。事实与理由：2014年4月6日，刘德与捷信二号公司、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸信托公司”）及深圳捷信金融服务有限公司（以下简称“深圳捷信公司”）签订了《个人消费贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》，约定，刘德向对外经贸信托公司申请个人消费贷款40000元，捷信二号公司及深圳捷信公司分别为刘德提供与贷款有关的各项担保服务及客户服务，并各自收取相应的担保服务费及客户服务费。捷信二号公司为刘德所贷款项及应付的客户服务费向对外经贸信托公司及深圳捷信公司提供连带责任担保。合同签订后，对外经贸信托公司依约向刘德发放贷款，但刘德却未能按时偿还贷款本息及应付的服务费。根据合同约定，刘德逾期偿还期款的，应就捷信二号公司为其代偿后形成的“欠担保人月款”向捷信二号公司支付相应的滞纳金、催告费、及催收而发生的律师费等。刘德发生逾期后，捷信二号公司已严格按约履行了担保义务，代其向对外经贸信托公司及深圳捷信公司偿还了债务。捷信二号公司多次追偿欠款，但刘德拒不偿还。故诉至法院，望判如所请。被告刘德未应诉答辩。经审理查明，捷信二号公司的原企业名称为“广东捷信融资担保有限公司”，2016年9月30日更名为“广东捷信二号信息咨询有限公司”。深圳捷信公司的原企业名称为“深圳捷信金融服务有限公司”，2017年4月17日更名为“深圳捷信信驰咨询有限公司”。2014年1月4日，深圳捷信金融服务有限公司（甲方）与开县锦泽汽车销售有限公司（乙方）签订《消费金融业务推广合作协议》，约定，双方希望进行业务合作，对有意从乙方购买货物和服务的消费者提供消费金融服务；消费者提取所购货物，并在两份审核意见书或贷款情况表上签字，且消费者应将签署的其中一份审核意见书或贷款情况表交付给销售代表；在销售代表与乙方收银员共同签字确认经核对无误的审核意见书或贷款情况表后三个工作日内，甲方将该审核意见书或贷款情况表所列明的“未结算金额”余额支付至乙方账户；乙方同意就每笔贷款向甲方支付一定金额的服务费，每笔服务费为该笔贷款金额的1%，甲方有权将该笔服务费从甲方应向乙方支付的商品销售余额中直接扣除等内容。2014年4月6日，借款人刘德、贷款人对外经贸信托公司、客户服务供应商深圳捷信公司、担保人广东捷信融资担保有限公司（以下简称广东捷信公司），共同签署《个人消费贷款申请表》和《消费信贷合同条款与条件》两者共同构成约束各方的个人消费贷款及服务合同，约定：刘德向对外经贸信托公司申请贷款购买小型货车（凯马牌，商品型号KMC5040CCY28D4），贷款本金40000元，贷款月利率为1.67%，刘德分36个月偿还，偿还方式为按月等额本息还款，每月还款额为1993元，首次还款日为2014年5月6日，每月还款日为6日,月客户服务费率为0.6%，月担保服务费率为0.26%，购买保险，月手续费160元。指定还款账户账号：010900011110*************，还款账户开户银行：招商银行深圳福田支行，还款账户户名：中国对外经济贸易信托有限公司。销售点名称：开县锦泽汽车销售有限公司。借款人选择银行代扣还款，表明本人同意并授权贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的银行帐户将每月还款额及其它应付款项转入指定还款账户；本人同意此扣款授权同时适用于之前已签订的一份或多份个人消费类贷款合同，即贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的上述银行帐户余额中划扣本人在各合同项下应支付给贷款人、担保人、客户服务供应商的相关款项；本人同意该帐户同时可用于因提前还款等引起的资金往来。《消费信贷合同条款与条件》主要载明刘德向对外经贸信托公司申请《个人消费贷款申请表》中所列明的现金贷款，并由深圳捷信公司向刘德提供与该贷款相关的客户服务，由捷信二号公司为借款人的债务分别向贷款人对外经贸信托公司和客户服务供应商深圳捷信公司提供担保。各方共同确认以下条款：一、基本贷款。贷款本金以申请表所列“贷款本金”为准，不含“自付金额”，贷款以按月等额本息还款方式偿还，贷款利率、分期期数及每期应支付的期款以申请表所列“月贷款利率”、“分期期数”及“月还款额”为准。借款人在此不可撤销地授权贷款人向客户服务供应商划付贷款本金且授权客户服务供应商代表借款人接受贷款本金并进一步向商家代付该贷款本金，以作为借款人购买商品的对价。二、客户服务。客户服务供应商向借款人提供以下服务：（1）消费金融咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息以及联系/通讯信息更改管理；（5）客户纸质文档保管服务；（6）客户纸质文档调阅服务；（7）客户合同付清证明文件服务；（8）客户还款渠道维护服务；（9）客户还款信息查询服务；（10）客户还款提醒及到账通知服务；（11）还款结算与错误还款后续跟进；（12）溢缴款处理。就上述服务，客户服务供应商向借款人收取相关的费用（即“客户服务费”），该笔费用在贷款期间内按月收取并包含在每一期期款中。三、参保。若借款人在申请表上选择申请参加保险，即表明其同意客户服务供应商将其以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。在该保单项下，保险公司为中意人寿保险有限公司，投保人为客户服务供应商，被保险人为借款人，第一受益人为担保人，保险金额为贷款本金的110%。该保单项下的任何保险金将直接付至担保人，用于偿还借款人所欠担保人的款项。借款人选择申请参保后，客户服务供应商有权自行决定是否将借款人以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。若客户服务供应商同意借款人以被保险人身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》参保单，借款人应向客户服务供应商支付因此而产生的管理成本（“手续费”），该手续费包含在每一期期款中，具体金额以申请表所列“手续费”为准。客户服务供应商将借款人加入保单之后，客户服务供应商依然有权根据借款人的申请或者任何其他原因使借款人丧失被保险人资格，如保险公司与客户服务供应商之间保单的终止或者客户服务供应商发现借款人在申请表上就其健康情况作出不真实的陈述等。四、担保。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何贷款本息、印花税，担保人将向贷款人代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何客户服务费或手续费，担保人将向客户服务供应商代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。就担保人承担的担保责任，借款人应向担保人支付相关的费用（“担保服务费”）。借款人在签署本合同时，即产生全额担保服务费，但支付时分摊在每一期期款之内。五、贷款、费用的偿还与支付。借款人授权贷款人、客户服务供应商、担保人从申请表上列明的借款人银行账户划扣到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣不早于还款到期日。借款人授权贷款人将担保服务费、客户服务费、滞纳金（如有）、手续费（如有）代支付给担保人并进一步授权担保人将客户服务费、手续费（如有）代支付给客户服务供应商。到达指定还款账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务（包括借款人签订了其他由深圳捷信金融服务有限公司作为客户服务提供商的消费贷款合同的情形）：先到期的债务先偿还，同时到期的债务中，期款先于滞纳金偿还；多笔消费贷款的期款同时到期，先签署的消费贷款合同先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：贷款本金，利息，印花税，手续费，客户服务费，担保服务费；同时到期的多笔消费贷款中，借款人申请了提前还款的消费贷款合同先偿还。六、逾期还款。如果借款人未履行本合同项下的付款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本合同第六条的规定向贷款人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。逾期天数第10天，产生30元人民币的滞纳金；逾期天数第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期天数第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期天数第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。担保人承担担保责任后，借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至申请表中所列的指定还款账户。在此情况下，借款人不可撤销地授权贷款人代借款人将该期款及滞纳金划付给担保人。以下任何事件发生，贷款人或担保人可要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项，若借款人已选择参加保险，则在以下任何事件发生时，借款人将丧失被保险人资格。（1）借款人违约；（2）借款人在其与贷款人、担保人或者其他贷款方或担保公司签署的任何其他贷款合同或担保合同项下发生重大违约。若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。若借款人已选择参加保险，则借款人将丧失被保险人资格。2014年4月6日，刘德签署《还款指引》，载明：贷款本金为40000元、每月还款额为1993元、分期期数为36期、建议首次还款日为2014年5月1日、建议每月还款日为1日；每月还款账户的开户银行为招商银行深圳福田支行、户名为中国对外经济贸易信托有限公司，指定还款账号为010900011110*************。同日，刘德在《担保审核意见书及自付金额支付确认书》上签字，确认刘德在开县锦泽汽车销售有限公司购买凯马牌小型货车，商品价格68800元，自付金额28800元，未结算金额40000元，贷款金额40000元，每月还款1993元，分期期数36期等内容。上述合同签订后，2014年4月9日,深圳捷信公司代对外经贸信托公司向开县锦泽汽车销售有限公司转款39600元。嗣后，刘德从2014年5月11日开始共计偿还了16期的贷款本金及利息并支付了相应的服务费和保险手续费等，尚余20期未按约偿还贷款本息以及相应的服务费和保险手续费等。广东捷信公司为刘德代偿了尚余的贷款本息以及服务费和保险手续费等。2017年，对外经贸信托公司向捷信二号公司出具《个人消费贷款代偿确认函》，载明捷信二号公司在2014年5月6日至2015年8月6日期间，先后为刘德代偿本金6600.98元、利息3804.87元。2015年9月6日，捷信二号公司为刘德代偿了剩余的全部贷款本金25107.42元、利息418.46元。捷信二号公司共计为刘德代偿贷款本金31708.4元，利息4223.33元。2017年5月12日，中意人寿保险有限公司深圳分公司出具《保险费支付确认函》，载明：深圳捷信公司为刘德购买了“中意借贷宝团体定期寿险”，保险期间为2014年4月8日至2015年9月6日，深圳捷信公司支付了保险费448.8元。2017年，深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰公司）向捷信二号公司出具《客户服务费代偿确认函》和《保险手续费代偿确认函》，《客户服务费代偿确认函》载明：捷信二号公司为刘德代偿了2014年5月6日至2015年9月6日期间的客户服务费共计6790.56元；《保险手续费代偿确认函》载明：捷信二号公司为刘德代偿了2015年9月6日的保险手续费160元。审理中，捷信二号公司提交了其自行制作的刘德应付及实付款项明细对照表一份。依据该明细表，捷信二号公司陈述，刘德在签订合同之后，多期都未按约定偿还期款，导致捷信二号公司多次为刘德代偿，但刘德已偿还了一共16期的贷款本金及利息，分别为：2014年5月11日偿还819.88元，2014年6月16日偿还833.55元，2014年7月22日偿还了10笔分别为847.44元、861.56元、875.92元、890.52元、905.36元、920.45元、935.79元、951.39元、967.24元、983.37元，2015年5月12日偿还999.75元，2015年6月13日偿还1016.42元，2015年11月7日偿还1033.36元、1050.58元，之后又偿还21682元，共计偿还36574.58元，故刘德尚欠代偿本金3425.42元、利息418.46元。担保服务费以借款本金40000元为基数，按照月担保服务费率0.26%计算，刘德每月应支付104元担保服务费，捷信二号公司实际按照每月103.93元收取，刘德尚欠20期未偿还，共计2078.6元；客户服务费以借款本金40000元为基数，按照月利率0.60%计算为240元，但捷信二号公司主张为每月242.52元，尚欠20期未偿还，共计4850.4元；保险手续费为每月固定160元，捷信二号公司主张2015年9月6日的1期，共计160元。上述事实，有《个人消费贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》、中国建设银行单位客户专用回单、《担保审核意见书及自付金额支付确认书》、个人消费贷款代偿确认函及附表、保险手续费代偿确认函及附表、保险费支付确认函及附表、客户服务费代偿确认函及附表、变更（备案）通知书、核准变更登记通知书等证据及当事人陈述等证据载卷为凭，足以认定。本院认为，刘德与对外经贸信托公司、捷信二号公司、深圳捷信公司四方签订的《个人消费贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》、《担保审核意见书及自付金额支付确认书》系当事人的真实意思表示，应属有效。根据合同约定，捷信二号公司与刘德之间构成担保合同关系。刘德未按期足额偿还贷款本息，捷信二号公司依约代刘德偿还了贷款本息及相应费用后，即取得了向刘德追偿的权利。对外经贸信托公司确认捷信二号公司代刘德偿还了贷款本金31708.4元，利息4223.33元。捷信二号公司陈述刘德向其支付了部分代偿款项，尚欠代偿的贷款本金3425.42元、利息418.46元未支付。现捷信二号公司要求刘德向其支付代偿的贷款本金3425.42元及利息418.46元，未超过对外经贸信托公司确认的代偿款金额，亦未超过捷信二号公司自认的代偿款金额，故本院予以支持。关于客户服务费的问题。根据约定，客户服务事项须在贷款期间内完成，客户服务费的收取期间也应同步于贷款期间。本案中，2015年9月6日，捷信二号公司代刘德偿还了剩余的全部贷款本息，即本案所涉贷款合同已于2015年9月6日终止，故客户服务费应计算至2015年9月6日止。审理中，捷信二号公司陈述刘德已偿还了前16期即截至2015年8月6日的代偿款，因此,刘德还应向捷信二号公司偿还此后1期的应付客户服务费。根据约定，客户服务费按照月服务费率0.6%计算，1期的客户服务费为240元（40000元×0.6%×1＝240元），即刘德应向捷信二号公司偿还代偿的客户服务费240元。对捷信二号公司主张的超出该部分的客户服务费，本院不予支持。关于担保服务费的问题。根据约定，捷信二号公司为刘德提供担保等服务而收取担保服务费，担保服务费按照月服务费率0.26%计算，即月担保服务费为104元。现捷信二号公司为刘德代偿了剩余的全部贷款本金、利息，已承担了全部担保责任，故刘德应按约支付全部担保服务费3744元（104元×36期＝3744元）。捷信二号公司陈述刘德尚欠20期担保服务费未偿还，即刘德尚欠担保服务费2080元，现捷信二号请求刘德支付担保服务费2078.6元，系对自身权利的处分，本院予以支持。关于保险手续费问题。根据约定，刘德同意捷信信驰公司为其投保“中意借贷宝团体定期寿险”，捷信信驰公司每月向刘德收取手续费，保险手续费为每月160元。捷信二号公司为刘德提供担保的范围中包含刘德应向捷信信驰公司支付的保险手续费。若刘德在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，刘德应立即一次性偿还合同项下全部款项且丧失被保险人资格。本案中，刘德自2015年6月13日起超过90日未再还款，2015年9月6日，捷信二号公司代刘德偿还了剩余的全部贷款本息，案涉合同已于2015年9月6日提前终止，捷信信驰公司在2014年4月8日至2015年9月6日为刘德购买了保险，捷信二号公司为刘德代偿了2015年9月6日的保险手续费160元，因双方约定有90天的最长还款期间，故本院主张截止2016年9月6日合同终止时的保险手续费。现捷信二号公司要求刘德偿还其代偿的保险手续费160元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘德经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘德于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付其代偿的贷款本金3425.42元，利息418.46元；二、被告刘德于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付客户服务费240元、保险手续费160元；三、被告刘德于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付担保服务费2078.6元；四、驳回原告广东捷信二号信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费74元，由原告广东捷信二号信息咨询有限公司负担24元，被告刘德负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  朱 闯审 判 员  何 滢人民陪审员  宋春蓉二〇一七年十二月十一日法官助理屈冬梅书记员郦琴