广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0105民初4077号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁江南支行，住所地南宁市星光大道**。 负责人：刘智，该支行行长。 委托诉讼代理人:毛丹、李光杰，广西瀛聪律师事务所律师。 被告：颜永华，男，汉族，1964年5月1日出生，住广西扶绥县。 被告：覃红丽，女，壮族，1968年5月1日出生，住南宁市良庆区。 被告：黄桂洋，女，壮族，1966年12月3日出生，住南宁市邕宁区。 被告：黄盛国，男，壮族，1970年5月4日出生，住南宁市江**。 被告：杨剑萍，女，壮族，1977年5月11日出生，住南宁市邕宁区。 被告：陆振伟，男，汉族，1965年7月10日出生，住南宁市邕宁区。 原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行（以下简称工行江南支行）与被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟金融借款合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法组成合议庭，于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告工行江南支行的委托诉讼代理人毛丹到庭参加诉讼，被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行江南支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟签订的编号B：家字邕行江南支行2013年0077号《个人借款/担保合同》；2、被告颜永华、覃红丽偿还借款本金618594.51元；3、被告颜永华、覃红丽支付借款利息、罚息（截止2017年6月1日，利息、罚息为39035.63元；2017年6月2日起至本债务实际清偿完毕之日止，以本金618594.51元为基数，利息部分按中国人民银行规定的同期贷款基准利率上浮20%计付、罚息部分按合同约定利率基础上加收50%计付）；4、被告颜永华、覃红丽向原告赔偿律师代理费29305元；5、为实现上述2、3、4项债权，原告对被告颜永华、黄桂洋、黄盛国共同所有的位于南宁市良庆区商铺，有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年4月7日，原告与被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟签订编号B：家字邕行江南支行2013年0077号《个人借款/担保合同》一份，约定：被告颜永华向原告申请发放贷款80万元，用于购置耐用消费品，贷款期限为10年，以按月等额本息还款法还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，同时，合同还约定了罚息等。被告颜永华、黄桂洋、黄盛国将其所有的位于南宁市良庆区商铺抵押给原告，作为偿还贷款的担保，《个人借款/担保合同》第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，第十四条约定的内容有“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同”、第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。2013年4月26日，原告、被告就南宁市良庆区商铺办理抵押权登记，取得邕房他证字第××号《房屋他项权证》。2013年5月17日，原告向被告颜永华发放贷款人民币80万元。被告颜永华获得贷款后，未按合同约定履行还本付息义务，2016年6月17日起至2017年6月1日止，被告已经连续12个月拖欠借款本息不还，尚欠原告借款本金618594.51元、利息（含罚息）39035.63元。原告为催收上述贷款，委托广西瀛聪律师事务所作为诉讼代理人诉至法院。综上，请法院依法作出公正判决。 被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟未提交书面答辩亦未提供证据。 对原告围绕诉讼主张依法提交了证据，本院进行了质证。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的各项证据来源合法，与案件事实存在关联，能够证明其主张，本院予以认定并在卷佐证。 结合上述确认的证据及当事人陈述，本院查明以下案件事实：2013年4月7日，原告（作为贷款人）与被告颜永华（借款人）、被告颜永华、黄桂洋、黄盛国（抵押人）签订编号B：家字邕行江南支行2013年0077号《个人借款/担保合同》一份，约定：被告颜永华向原告申请发放贷款80万元，用于购买耐用消费品，贷款期限为十年，以按月等额本息还款法还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。合同第9.1条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”、《个人借款/担保合同》第十四条约定的内容有“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布未偿还贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同”，第十七条约定的内容有“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”，第十九条约定“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。签订上述《个人借款/担保合同》后，2013年4月26日，原告、被告颜永华、黄桂洋、黄盛国就南宁市良庆区商铺办理抵押权登记，取得邕房他证字第××号《房屋他项权证》。2013年5月17日，原告向被告颜永华发放贷款人民币80万元。被告颜永华因拖欠借款，原告于2016年11月11日发出逾期贷款催收通知，但被告颜永华仍未偿还借款。截止至2017年6月1日，被告颜永华已经连续12个月拖欠借款本息不还，现尚欠原告剩余借款本金618594.51元、利息（含罚息）39035.63元。原告为催收上述贷款，委托广西瀛聪律师事务所作为诉讼代理人诉至法院，律师代理费为29035元。 另查明，被告颜永华、覃江丽系夫妻关系，于1988年6月18日登记结婚。被告黄桂洋、陆振伟系夫妻关系，于1989年4月3日登记结婚。被告黄盛国、杨剑萍系夫妻关系，于2004年3月23日登记结婚。 本院认为：原告与被告颜永华、黄桂洋、黄盛国签订的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定全面履行义务。现原告已足额发放贷款，而被告颜永华作为借款人怠于履行还款义务，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。本案借款期限虽未届满，但被告颜永华的违约情形已经达到合同约定的原告提前收回贷款、解除合同的条件，故原告请求被告颜永华偿还所有到期及未到期的借款本金并确认解除合同，本院予以支持。根据我国《合同法》第九十七条之规定，合同解除之前，被告颜永华应付的利息及罚息以合同约定的利率为计算依据；合同解除之后，被告颜永华未能及时归还借款给原告所造成的损失为利息损失，故合同解除之后被告颜永华应付的利息应按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算。本案诉讼系被告颜永华违约而引发，根据合同约定，原告的律师代理费应由被告颜永华负担，故本院对原告诉请的律师代理费亦予支持。本案借款发生于被告颜永华、覃江丽夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，应由被告颜永华、覃江丽共同承担还款责任。被告颜永华、黄桂洋、黄盛国自愿以其共同所有的房屋提供抵押担保，并已依法办理抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先清偿在本案中尚欠原告的借款本金、利息、罚息、公告费、律师费及案件受理费等费用。被告黄桂洋、陆振伟系夫妻关系，被告黄盛国、杨剑萍系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款的规定，被告陆振伟、被告杨剑萍应分别对被告黄桂洋、被告黄盛国在本案的债务承担连带清偿责任。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认解除原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行与被告颜永华、黄桂洋、黄盛国签订的编号B：家字邕行江南支行2013年0077号《个人借款/担保合同》； 二、被告颜永华、覃江丽向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行归还借款本金618594.51元； 三、被告颜永华、覃江丽向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行支付利息、罚息（暂计至2017年6月1日的利息、罚息为共计39035.63元；从2017年6月2日起至本案判决生效之日止的利息和罚息，按合同约定的利率续计；从本案判决生效次日起至实际清偿之日止的利息，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）； 四、被告颜永华、覃江丽向原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行赔偿律师代理费29305元； 五、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁江南支行有权以被告颜永华、黄桂洋、黄盛国的抵押物（即南宁市良庆区商铺）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。 案件受理费10669元，公告费350元，由被告颜永华、覃红丽、黄桂洋、黄盛国、杨剑萍、陆振伟负担。 上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28，网银转账请选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”)。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  方扬慧 审 判 员  林 尧 人民陪审员  陈红娟 二〇一七年十二月二十六日 书 记 员  陆昕昕 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。