广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初10321号原告：中国工商银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市。主要负责人：木文太，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘锦超，男，1972年5月25日出生，汉族，住广东省中山市。被告：王勤，女，1976年10月22日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称工行小榄支行）与被告刘锦超、王勤信用卡纠纷一案，本院于2017年8月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行小榄支行的诉讼代理人韦业君和被告王勤到庭参加诉讼，被告刘锦超经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘锦超立即偿还信用卡透支本金425041.98元、利息92681.97元、违约金（含滞纳金）9975.19元（暂计至2017年8月3日合计527699.14元）及自2017年8月4日起按合同约定计至清偿之日止的利息和违约金；2.判令原告对被告刘锦超提供的抵押物粤Ｔ×××**小型越野客车处理所得价款享有优先受偿权；3.判令被告刘锦超承担原告因实现债权所产生的律师费42216元；4.判令被告王勤对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告刘锦超于2014年1月20日向原告申办了一张牡丹分期付款卡，卡号为62×××25，于2014年3月18日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同》（合同编号：[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[069]号），合同约定被告在原告办理以所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款借款业务，分期付款额度（借款金额）770000元，还款期数36期，利息从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息。滞纳金、违约金按最低还款额未还部分的5%计收（2016年12月31日前为滞纳金，2017年1月1日后为违约金）。王勤为刘锦超在本合同项下债务提供连带责任保证，保证期间为担保的债务到期之日起两年。但被告刘锦超取得借款后，多次逾期还款或不还款。另外，被告刘锦超与王勤于2001年5月18日登记结婚，涉案债务发生于夫妻关系存续期间。同时被告王勤作为保证人在合同上签名，应对本案债务承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。原告工行小榄支行为证实其诉求向本院提交如下证据：1.被告刘锦超和王勤的身份证复印件、结婚证复印件及结婚登记申请书；2.工行信用卡申请表及领用合约、章程各1份；3.牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同1份；4.机动车登记信息；5.工商银行终端交易平台系统截屏图；6.工商银行信用卡历史明细清单1份；7.工商银行对服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告。被告王勤辩称，原告提供牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同中第8页、第9页中抵押物共有人和保证人的签名和指模均不是王勤本人所为，王勤对该合同的签订和贷款均不知情。被告刘锦超未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月20日，被告刘锦超向原告申请办理工银信用卡（牡丹卡），并填写了工行小榄支行提供的开卡申请表，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及分期付款业务客户告知书等规定。其中，《领用合约》第三条“3.牡丹贷记卡条款”规定，牡丹信用卡申领人（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照中国工商银行发卡机构（乙方）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（信用卡收费表载明，滞纳金最高为每期500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。2014年3月18日，原告工行小榄支行(甲方)与被告刘锦超（乙方、抵押人）、王勤（丙方、保证人）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（合同编号为[汽车分期]字[中山分]行[小榄]支行[2014]年[069]号，以下简称069号合同），约定乙方向甲方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，甲方授予乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车的信用额度，本合同项下购车分期付款额度为770000元，总分期还款的期数为36期（一期为一个月）；乙方向甲方支付分期付款手续费的费率为乙方购车分期付款额度的10.43%，将于购车分期付款申请生效后采用按月分期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息的还款方式，乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收，乙方在每期到期还款日工行营业终了前若未全额存入分期付款应归还的款项，按照《领用合约》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担甲方由此产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；在分期付款期间，如乙方连续两次没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用及乙方所有其他应付费用；分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，双方可以协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约，甲方有权宣布本合同和甲、乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。保证人自愿为乙方在本合同项下债务提供连带责任保证。甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是乙方提供还是第三人提供，甲方有权要求丙方先承担保证责任，丙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，丙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。合同还约定了其他内容。合同落款及抵押物清单上抵押物共有人和保证人处有王勤的签名及指模，但是王勤抗辩称该两处的签名及指模并非王勤本人所为。069号合同签订后，工行小榄支行按约定向刘锦超发放了牡丹信用卡，卡号为62×××25，并授予分期付款信用额度770000元。2014年4月2日，刘锦超用该信用卡透支本金770000元购买了车牌号码为粤Ｔ×××**小型越野车。原告工行小榄支行与刘锦超于2014年3月25日到机动车登记机关办理了粤Ｔ×××**小型越野车的抵押登记手续。之后，刘锦超依约履行还款义务，但刘锦超自2015年11月25日起多次出现逾期还款，数次被银行扣收透支利息和滞纳金。截至2017年9月28日，刘锦超尚欠工行小榄支行借款（透支款）本金425041.98元、利息99846.96元、违约金（含滞纳金）10475.19元（2016年12月31日前称滞纳金，2017年1月1日之后称违约金）。因催收未果，工行小榄支行诉至本院，提出前述诉讼请求。另查，刘锦超与王勤于2001年5月登记结婚。王勤称其与刘锦超现已离婚，但并未在本院限定的期限内提交离婚证明。王勤确认涉案车辆目前归其本人使用，但不清楚涉案车辆涉及信用卡分期付款购车的事实。本院认为，刘锦超向工行小榄支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工行小榄支行签订了069号合同，双方已经形成了担保借款合同关系。该合同所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行小榄支行已依约向刘锦超发放了770000元信用额度的牡丹信用卡，刘锦超已用上述信用卡透支770000元购买了粤Ｔ×××**小型越野车，即刘锦超向工行小榄支行借款770000元，但刘锦超却未按约定履行分期还款义务。截至2017年3月18日069号合同期限已经届满，刘锦超应向工行小榄支行清偿借款本金425041.98元、利息及违约金。被告刘锦超自愿提供粤Ｔ×××**小型越野车作为抵押，并已办理了抵押登记手续。原告工行小榄支行诉求就上述抵押的粤Ｔ×××**小型越野车行使优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告王勤作为保证人签订069号合同，自愿对涉案贷款承担连带保证责任，故王勤应对涉案贷款承担连带清偿责任。虽然王勤主张合同上其本人的签名和指模均不是其本人所为，但并未在本院限定的期限内提交书面的鉴定申请，视为放弃鉴定申请，应承担举证不能的不利法律后果。退一步来说，即使王勤的签名及指模不是其本人所为，但是涉案债务发生在王勤与刘锦超婚姻关系存续期间，在王勤未能举证证明涉案债务明确约定为刘锦超个人债务的情况下，属夫妻共同债务，王勤依法也应对涉案债务承担清偿责任。原告工行小榄支行并未提供证据证实其为追讨涉案贷款而实际支付了律师费，故本院对工行小榄支行要求刘锦超支付律师费的诉求不予支持。被告刘锦超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘锦超于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行归还借款本金425041.98元、利息99846.96元、违约金（含滞纳金）10475.19元[暂计至2017年9月28日，自2017年9月29日起至实际清偿之日止的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算]；二、原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行对被告刘锦超名下粤Ｔ×××**小型越野车的处理所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告王勤对被告刘锦超的上述第一项判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9499元，由原告中国工商银行股份有限公司中山小榄支行负担704元，被告刘锦超和王勤负担8795元（该款原告已向本院预交，被告刘锦超和王勤应在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  梁 瑜审判员  林谊琼二〇一七年十二月九日书记员  康秋实郑安淇