广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初3892号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城镇田心路**107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：陈文栋，该银行行长。委托诉讼代理人：何健华，男，该银行职员。被告：陈启恩，男，汉族，住广东省江门市江海区。被告：陈桂好，女，汉族，住广东省江门市江海区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下称“工行新会支行”）与被告陈启恩、陈桂好信用卡纠纷一案，本院于2017年8月29日受理立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工行新会支行的委托诉讼代理人何健华到庭参加诉讼，被告陈启恩、陈桂好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行新会支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告工行新会支行与被告陈启恩签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.被告陈启恩向原告工行新会支行偿还牡丹贷记卡透支款项本金340618元及利息7906.25元（含复利）、违约金2689.50元（上述利息、复利、违约金暂计算至2017年8月1日，此后继续按《牡丹贷记卡领用合约》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算至实际清偿之日止），陈桂好对陈启恩的上述债务承担连带清偿责任；3.被告陈启恩对上述债务承担抵押担保责任，工行新会支行对抵押物享有优先受偿权；4.本案案件受理费、保全费由两被告承担。事实和理由：陈启恩于2016年4月1日向工行新会支行申请牡丹贷记卡一张，卡号为62×××12，于2016年4月13日激活使用，用于购买车牌号为粤Ｊ×××**宝马小汽车，并将该车抵押我行办理分期付款业务，于2016年5月3日办妥抵押登记，与我行签订编号为新会2016年022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限为60个月，从2016年5月19日到2021年5月19日。该卡自2017年2月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。陈启恩于2016年4月28日签订编号为新会2016年022号《最高额抵押合同》，同意以其名下的车辆为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。陈桂好于2016年4月6日签订《配偶同意借款及抵押证明书》，同意对上述债务承担共同清偿责任。截至2017年8月1日，陈启恩使用该卡共透支人民币本金340618元，已出现逾期还款，逾期透支利息7906.25元、违约金2689.50元，累计逾期还款6期。工行新会支行多次催促各被告还款，但未果。两被告的行为已损害我行合法权益，现向法院提起诉讼，请求法院支持我行的诉讼请求。被告陈启恩、陈桂好没有答辩，在举证期限内没有向本院提交证据。两被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证的诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月1日，陈启恩向工行新会支行申请开通工银信用卡，并自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记账为准；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。申请获批后，工行新会支行将卡号为62×××12号信用卡交付给陈启恩使用。2016年4月6日，陈启恩的妻子陈桂好向工行新会支行出具《配偶同意借款及抵押证明书》1份，陈桂好同意陈启恩向工行新会支行申请汽车分期付款389000元，并愿意承担相关法律责任。2016年4月28日，陈启恩与工行新会支行签订编号为新会2016年022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：陈启恩因购车需要向工行新会支行申办购车专项分期付款业务，透支金额为389000元，陈启恩授权工行新会支行将上述透支资金划入陈启恩指定的汕头市宝泽汽车销售服务有限公司开设的44001650901053010287账户；陈启恩使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行新会支行偿还透支的资金，分期还款共分60期，首期偿还的金额为人民币6503元，以后每期偿还的金额为人民币6483元，陈启恩每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还，陈启恩应按月向工行新会支行支付分期付款手续费1050.30元；如果陈启恩没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工行新会支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向陈启恩收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若陈启恩的资信或财务状况发生恶化，工行新会支行有权要求陈启恩立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入陈启恩信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日，陈启恩与工行新会支行签订编号为新会2016年022号《最高额抵押合同》，陈启恩同意以其所有的粤Ｊ×××**号车辆为自2016年至2022年期间、在人民币486800元的最高余额内由工行新会支行与陈启恩签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同等提供担保，担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用等。其后，陈启恩于2016年5月3日以工行新会支行作为抵押权人为粤Ｊ×××**号车辆办理抵押登记手续。上述合同签订后，陈启恩使用卡号为62×××12信用卡透支支付购车分期消费款389000元，但自2017年2月25日起出现逾期还款的情况。截至2017年8月1日，陈启恩尚拖欠工行新会支行信用卡透支本金340618元、利息（含复利）7906.25元、违约金2689.50元。工行新会支行向两被告催讨未果，遂向本院提起诉讼，本案由此成讼。另查明，2017年1月1日起，工行新会支行将信用卡中的滞纳金更名为违约金，二者收费标准一致，并将该更名公告公布于中国工商银行官网。本院认为：本案为信用卡纠纷。工行新会支行在核准的经营范围内开展信贷业务，其与陈启恩签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，本院认为上述两合同依法成立并有法律效力。陈启恩在使用62×××12信用卡透支支付购车分期消费款后，没有依照合同的约定按期向工行新会支行偿还透支本息，经工行新会支行催讨后，陈启恩仍不偿还债务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定，原告工行新会支行主张解除其与陈启恩之间签订的编号为新会2016年022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》符合法律的规定，本院予以支持。本院已于2017年9月25日向陈启恩公告送达本案的应诉资料，在公告期限届满后，陈启恩没有对工行新会支行解除合同的主张提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”之规定，工行新会支行与陈启恩签订的编号为新会2016年022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》自2017年11月24日起解除。截至2017年8月1日，陈启恩名下的62×××12号信用卡尚拖欠透支本金340618元，利息（含复利）7906.25元、违约金2689.50元，上述事实有工行新会支行提供的贷记卡交易明细及余额佐证，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，工行新会支行现要求陈启恩偿还62×××12号信用卡拖欠的本金和利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于违约金，工行新会支行将滞纳金更名为违约金并从2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目收费标准，没有加重当事人的义务负担，工行新会支行主张的违约金，本院亦予支持。此后的利息、复利、违约金则继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。被告陈桂好为陈启恩的妻子，本案涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，陈桂好亦已向工行新会支行提交《配偶同意借款及抵押证明书》，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告陈启恩所欠工行新会支行的信用卡债务为夫妻共同债务，应由陈启恩、陈桂好共同偿还。陈启恩依照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》以及《最高额抵押合同》的约定向工行新会支行提供其名下的粤Ｊ×××**号车辆为其购车分期付款业务提供抵押担保并办妥抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，工行新会支行享有对上述车辆的抵押权。现陈启恩、陈桂好没有依照约定偿还信用卡透支欠款，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，工行新会支行可依法就粤Ｊ×××**号车辆实现抵押权。综上，工行新会支行的此项主张合法有据，本院予以支持。被告陈启恩、陈桂好经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法适用证据规则查明案件事实并作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告陈启恩签订的编号为新会2016年022号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》自2017年11月24日起解除。二、被告陈启恩应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行偿还62×××12号信用卡透支本金340618元以及利息（含复利）7906.25元、违约金2689.50元（该利息、复利、违约金暂计至2017年8月1日，此后利息、复利、违约金继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算至实际清偿之日止）。三、被告陈桂好对被告陈启恩的上述债务承担共同清偿责任。四、如被告陈启恩、陈桂好未在本判决确定的期限内履行上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行可依法申请拍卖或变卖被告陈启恩提供的抵押物粤Ｊ×××**号车辆，并就所得的价款优先受偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6568.20元，保全费2520元，以上合计9088.20元，由被告陈启恩、陈桂好共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  冯豪德审判员  温艳清审判员  陈仲庆二〇一七年十二月二十八日书记员  何晓雯