广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0105民初2746号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行，住所地南宁市。 主要负责人：陈某，系该支行副行长。 委托诉讼代理人：陈某，系广西北部湾银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：黄某，系广西北部湾银行股份有限公司职员。 被告：杨某，男，1990年11月9日出生，汉族，住所地南宁市。 被告：向某，女，1969年2月17日出生，汉族，住所地湖南省溆浦县。 被告：毛某，女，1971年11月12日出生，汉族，住所地广西灵川县。 被告：毛某，男，1971年1月1日出生，汉族，住所地广西灵川县。 被告：黎某，男，1971年6月5日出生，汉族，住所地南宁市。 被告：广西某建设投资有限公司，住所地南宁市。 法定代表人：毛某。 被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司的共同委托代理人谭某，南宁市某法律事务所法律工作者。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行与被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈某，被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司的共同委托诉讼代理人谭某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告杨某向原告偿还借款本金545157.91元，利息583079.03元（利息、罚息、复利暂计至2017年3月20日，之后按合同约定继续计至清偿之日止）；2.被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由六被告共同负担。事实和理由：2013年3月25日，原告与被告杨某、向某、毛某、毛某、黎某签订《个人借款/担保合同》，被告杨某作为借款人向原告借款1000000元，借款期限为24个月，从2013年4月1日起至2015年4月1日止，年利率为18%，被告向某、毛某、毛某、黎某作为保证人对上述债务提供全程连带保证担保。同日，原告与被告广西某建设投资有限公司签订《最高额保证合同》，约定被告广西某建设投资有限公司对原告与被告杨某、向某、毛某自2013年3月25日至2015年6月25日期间，在300万的最高借款额度内提供担保。2013年4月1日，原告依约放款，但被告杨某未能依约履行还本付息义务。截止至2017年3月20日，被告杨某累计拖欠本息1128236.94元。原告认为，原告与各被告签订的《个人借款／担保合同》合法有效，合同签订后，原告依约向被告杨某发放了贷款，但被告杨某违反约定，未按合同约定按期偿还贷款本息，已构成违约。故此，提出上述诉请，请求法院予以支持。 被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司共同辩称，对罚息和复利有异议，罚息过高，同时认为不应当收取罚息和复利。对原告主张的本金、利息及其他诉讼请求无异议。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告杨某。 三、担保人及担保方式、顺序： （一）担保人为被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某；连带责任保证；无顺序。 （二）原告与被告广西某建设投资有限公司签订编号为某支行高保20130401002的《最高额保证合同》，最高额保证人是被告广西某建设投资有限公司，最高额保证额度为3000000元，保证主债权为被告向某、被告毛某、被告杨某自2013年3月25日至2015年6月25日期间的借款；保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。 四、借款合同签订时间及编号：2013年3月25日，编号HT033013040100261。 五、借款本金及期限：1000000元，从2013年4月1日起至2015年4月1日止。 六、借款利率、罚息、复利：贷款期限内为固定利率，年利率18%；借款逾期的，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期的，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 七、还款方式：按“还款计划表”的约定偿还贷款本金及利息。 八、履行出借时间及方式、金额：2013年4月1日原告将借款1000000元划入被告杨某指定的收款账号。 九、还款情况：被告杨某从2014年5月1日开始未按时足额还款，截至2015年4月1日借款期限届满，被告杨某尚欠原告借款本金545157.91元未付，原告主张尚欠到期未付利息（含罚息、复利）的情况如下： 还款期间 欠息总额 （含罚息、复利） 当期利率 还款期间 欠息总额 （含罚息、复利） 当期利率 2014年5月 19.53% 2014年11月 11568.71 25.41% 2014年6月 9891.27 23.40% 2014年12月 11827.83 25.45% 2014年7月 10287.88 23.85% 2015年1月 12857.2 27.32% 2014年8月 7450.88 17.10% 2015年2月 13520.89 28.29% 2014年9月 10416.45 23.54% 2015年3月 12830.93 26.36% 2014年10月 10646.72 23.60% 2015年4月 14881.3 30.19% 十、违约责任约定：借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。 十一、其他必要情况：如果还款账户中的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，贷款人按照费用、利息、本金的顺序划收。除了本案借款外，最高额保证合同项下还有其他两个借款合同（另案处理），借款金额分别为1000000元，与本案借款合计金额共计3000000元。 本案裁判意见如下： 原告与被告杨某签订《个人借款／担保合同》，原告并依约向被告发放了贷款，原告与被告杨某之间存在合法有效的金融借款合同关系。原告依约履行了发放贷款的义务，但被告杨某未依约按时偿还借款本息，借款合同约定的还款期限于2015年4月1日届满，被告尚有545157.91元的借款本金没有向原告支付完毕。原告要求被告杨某偿还尚欠借款本金545157.91元的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息以及复利的问题，本院认为，《个人借款/担保合同》作出了“借款逾期的，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期的，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利”之约定，可见，原告与被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某在合同中明确约定了罚息、复利的计算方法。其次，原告收取罚息和复利符合《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，故六被告辩称不应支付罚息和复利没有法律依据，本院不予支持。但是，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”之规定，原告提交的《个人借款出账通知书》载明逾期利率和复息利率均为月利率22.5‰(即年利率27%)，综合前述查明的被告欠息情况，除2014年5月、6月、7月、8月、9月、10月之外，其余到期未付的借期内每月利息总额均超过年利率24%，六被告亦认为原告收取罚息和复利的标准过高，故此，本院对原告主张的利息、复利、罚息总额在未超过年利率24%的部分予以支持；超出部分，本院不予支持。根据该标准核算，被告杨某自逾期之日起到2015年4月1日的借期内利息总额应为125228.87元，从2015年4月2日起至2017年3月20日的利息总额为256951.09元（545157.91×0.24÷360×707=256951.09），因此，截至2017年3月20日，被告杨某合计应付利息（含罚息、复利）总额为382179.96元（125228.87+256951.09=382179.96）。被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某在借款合同中自愿承诺对被告杨某的本案债务提供连带责任保证，故被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某应对被告杨某的上述债务承担连带清偿责任。被告广西某建设投资有限公司为本案提供最高额保证的最高债权额度3000000元，但该最高额保证项下另有案外两笔合计2000000元的债权，与本案借款金额合计已达到最高债权额度，故本案被告广西某建设投资有限公司承担连带清偿责任的额度应不超过1000000元。被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告被告广西某建设投资有限公司履行保证责任后，有权向被告杨某追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨某归还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行借款本金545157.91元； 二、被告杨某支付原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行利息（利息含罚息、复利，计算方法：2017年3月20日以前的利息合计为382179.96元；从2017年3月21日起至被告杨某实际付清款项之日止的利息，以尚欠的545157.91元借款本金为基数，按照年利率24%的标准进行计算）； 三、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司对被告杨某的上述债务承担连带清偿责任（被告广西某建设投资有限公司承担的担保责任以1000000元为限），被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司履行保证责任后，有权向被告杨某追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费14954元，由原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市某支行负担2663元，由被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司共同负担12291元；公告费350元，由被告杨某、被告向某、被告毛某、被告毛某、被告黎某、被告广西某建设投资有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长张水妮 人民陪审员覃秀程 人民陪审员石小青 二○一七年十二月十二日 书记员林烨 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。