广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1971民初25845号原告：广发银行股份有限公司东莞分行，经营场所：广东省东莞市南城街道石竹路**广发金融大厦商铺101-103、109、110及办公207、401-801、902，统一社会信用代码：914419009819702062。负责人：陈健松，行长。委托诉讼代理人：黎茵琦，广东理而行律师事务所律师。委托诉讼代理人：张羿，广东理而行律师事务所实习律师。被告：吴怀祥，男，1977年5月26日出生，汉族，住安徽省凤台县，原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告吴怀祥信用卡纠纷一案，本院于2017年9月28日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黎茵琦到庭参加诉讼。被告吴怀祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、被告向原告偿还信用卡透支欠款115207元（暂计至2017年4月7日本金70682.56元、利息12353.23元、违约金22335.27元、其他手续费9835.97元，滞纳金、超限费按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算至2016年12月31日，违约金自2017年1月1日起按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算至所有欠款还清之日止；其他欠款金额从2017年4月8日起按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算至所有欠款还清之日止）；2、被告承担本案受理费用。被告吴怀祥未提交任何书面答辩意见以及证据。经审理查明：一、信用卡申办时间：2013年4月9日。二、卡号：62×××58。三、信用额度：原告主张案涉信用卡内设两个账户，账号分别为10×××01和10×××02。尾号0001的账户为先消费后还款的普通账户，授信额度为16000元；尾号0002的账户为财智金专用账户，额度为111000元。四、费用计算标准：关于尾号0001账户的费用标准。被告签署的开卡申请表背面所附《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发联通联名信用卡费率表》约定，欠款利息按日利率万分之五计收；滞纳金指当持卡人在到期还款日前还款金额不足最低还款额时应当支付的费用，按最低还款额未偿还部分的5%计算；超限费指持卡人超额使用原告核定的信用额度，且在账户超限当日未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项，按账单周期最高超限金额的5%计算；复利计收对象包括本金、利息、费用等全部欠款。关于尾号0002账户的费用标准。原告提交其官网公布的《“财智金”产品服务协议》，主张被告通过电话渠道申办“财智金”产品并确认同意按照上述协议执行。该协议约定“财智金”产品是原告在被告名下所有广发信用卡账户的总授信额度内，为被告提供的一种透支转账分期还款服务；“财智金”仅可用于消费用途，不可用于生产经营、投资、偿还债务、借贷等非消费领域。该协议第三条约定：应付手续费=核准发放的金额×每期基准手续费率（0-1.44%）×期数，具体手续费率在被告申办业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与原告进行约定，双方可以约定本金及手续费每期平摊收取、本金每期平摊收取而手续费首期一次性收取、本金每期平摊收取而手续费以非等额方式分摊至每期收取、本金非等额分摊至每期收取而手续费每期平摊收取。第五条约定，若被告申请提前清偿“财智金”金额，需缴付未还本金及未付分期还款手续费。五、还款日及还款顺序：账单日为每月26日，还款日为下月15日。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条约定，正常及逾期1-90天的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还；已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》还约定原告保留决定并更改还款顺序的权利。《“财智金”产品服务协议》第七条约定，正常及逾期1-90天的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息的顺序进行冲还；已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还；原告保留决定并更改还款顺序的权利。六、违约情况：被告从2013年4月17日起使用案涉信用卡进行消费及提现透支，但被告仅偿还部分欠款，未能按期还清欠款本息。被告向原告申请办理“财智金”产品，原告于2014年2月24日向被告指定的收款账号划款51000元，计入案涉信用卡还款分期数为24期。原告提供案涉信用卡账户的流水账显示，截至2017年3月26日，被告尚欠本金70682.56元、利息12353.23元、滞纳金22335.27元、手续费9835.97元。上述滞纳金计算至2016年12月，原告称其在广发银行官方网站公示自2017年1月1日起原协议约定的滞纳金变更名称为违约金，计算标准不变，故要求被告计付后续违约金。以上事实有原告提供的信用卡开卡申请表、银行流水、对账单、欠款构成表、财智金划款截图、《“财智金”产品服务协议》网页截图、《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》网页截图等证据及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩意见或证据材料，视为放弃抗辩及举证质证的权利，应当承担相应的不利后果。本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告向被告授予信用额度，被告据此产生消费及提现欠款等，被告应当按照约定期限向原告偿还欠款本金、利息及相应费用。被告未提供任何证据证明其已按期足额向原告偿还欠款，其行为构成违约，应承担违约责任。原告的主张事实清楚、证据充分，可以认定。原告要求被告偿还欠款本金、利息、滞纳金、手续费的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的关于取消信用卡滞纳金的规定，原告无权收取自2017年1月1日后的滞纳金。原告称其通过网站公示方式与被告对违约金达成一致，但原告提供的案涉信用卡账号流水账显示2017年1月至3月期间仅发生账单利息而无违约金，于理不合。因此，原告在本案中要求被告支付后续违约金，缺乏事实依据，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴怀祥应于本判决生效之日起十五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行支付信用卡欠款本金70682.56元、手续费9835.97元及利息、滞纳金（截至2017年3月26日，利息为12353.23元、滞纳金22335.27元，后续利息以上述本金、利息、手续费之和为基数按日利率万分之五的标准自2017年3月27日起计算至欠款实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司东莞分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2604.14元（原告已预交），由被告吴怀祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  李春嫦人民陪审员  尹镜明人民陪审员  李丽君二〇一七年十二月二十六日书 记 员  陈少艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。