重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)渝0156民初3571号 原告：程某某，女，1975年04月01日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 原告：肖某1，男，2008年08月04日出生，汉族，学生，住重庆市武隆区。 原告：肖某2，男，1998年11月30日出生，汉族，学生，住重庆市武隆区。 三原告共同委托代理人：刘警伟，重庆星空律师事务所律师，执业证号1500220101061198,代理权限为一般授权代理。 三原告共同委托代理人：李廷国，重庆星空律师事务所律师，执业证号15002201610759801，代理权限为一般授权代理。 被告：中国人民财产保险股份有限公司武隆支公司，住所地重庆市武隆区巷口镇建设中路**，统一社会信用代码915002322088055964。 负责人：雷华锋，该支公司经理。 委托代理人：李福，重庆圣石牛律师事务所律师，执业证号1501201052677,代理权限为特别授权代理。 委托代理人：张小龙，重庆圣石牛律师事务所律师，执业证号56971610111080,代理权限为一般授权代理。 原告程某某、肖某1、肖某2与被告中国人民财产保险股份有限公司武隆支公司（以下简称中国人保武隆支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年9月26日立案受理后，依法由审判员左兵独任审判，适用简易程序分别于2017年11月8日和2017年12月6日公开开庭进行了审理。原告程某某、肖某1、肖某2的委托代理人刘警伟、李廷国、被告中国人保武隆支公司的委托代理人李福、张小龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告程某某、肖某1、肖某2诉称，肖某3（系原告程某某之夫、原告肖某1、肖某2之父）是重庆市武隆县铸业水泥制品厂的工人，在该厂上班期间，厂里为肖某3等七人向被告中国人保武隆支公司投保了“团体意外伤害险”，双方约定：1、意外身故、残疾给付，每人保险金额40万元；保险期间共12个月，自2017年2月16日零时起至2018年2月15日二十四时止。2017年6月23日下午17时40分左右，肖某3在上班过程中死亡，经重庆市武隆区公安局现场勘查及尸表检验后，初步结论为意外死亡（排除刑事案件）。死亡事故发生当天，重庆市武隆县铸业水泥制品厂向被告中国人保武隆支公司报案并申请理赔，死者家属也告知将安葬死者，被告中国人保武隆支公司答复现只等待公安机关的尸检报告。2017年8月31日，被告中国人保武隆支公司以原告的申请不属于保险责任赔偿范围为由作出拒赔通知书。原告认为事故发生后投保人已向被告中国人保武隆支公司履行了报案义务，公安机关已明确为意外死亡，现无证据证明肖某3死于疾病。被告中国人保武隆支公司的拒赔理由不成立。故请求判令：被告中国人保武隆支公司支付原告保险金40万元及利息。 被告中国人保武隆支公司辩称，肖某3在上班过程中死亡，但在现场没有任何意外致害事件发生，肖某3身上也没有明显的外伤和血迹。原告程某某、肖某1、肖某2没有证据证明系意外伤害所致。死者肖某3已下葬，具体死亡原因不能查明。肖某3的死亡不属于团体意外伤害保险赔偿范围，被告不应承担给付保险金的责任。请求判决驳回原告程某某、肖某1、肖某2的诉讼请求。 经审理查明，肖某3系原告程某某之夫、原告肖某1、肖某2之父。 肖某3是重庆市武隆县铸业水泥制品厂的工人，在该厂上班期间，2017年2月15日，厂里为肖某3等七人向被告中国人保武隆支公司投保了“团体意外伤害保险”，与被告中国人保武隆支公司签订了保险合同，保险合同号PEAC2017XXXXXX，被保险人为肖某3等七人。“团体意外伤害保险”的保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额为￥400000.00元，保险期间为2017年02月16日零时起至2018年2月15日二十四时止，保险费13440.00元，交费方式为一次性交清，交费日期2017年02月16日。“中国人民保险公司团体意外伤害保险条款”第四条规定“因下列原因造成被保险人烧伤、残疾、身故的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）、投保人、被保险人、受益人的故意行为；（二）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（三）被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒；（四）被保险人接受整容手术及其它内、外科手术导致的医疗事故；（五）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（六）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；（七）原子能或核能装置所造成的爆炸、污染或辐射”。第十五条规定“索赔申请人向保险人申请赔偿时，应提交作为索赔依据的证明和材料。被保险人未及时提供有关单证，导致保险人无法核实单证的真实性及记载的内容的，保险人对无法核实部分不负给付保险金责任。（一）被保险人意外身故，索赔申请人应填写保险金给付通知书，并提供下列证明文件和资料给保险人：１、保险金给付通知书；2、保险单；3、受益人的身份证明；４、公安机关或保险公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明或验尸报告。若被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；5、被保险人的户籍注销证明；6、若申请人为代理人，应提交授权委托书、身份证明等相关证明文件；7、保险人所需的其他与本项索赔相关的证明和资料……”。2017年6月23日下午17时40分左右，肖某3在上班过程中死亡，经重庆市武隆区公安局现场勘查及尸表检验后，初步结论为意外死亡（排除刑事案件）。同日，原告程某某、肖某2向武隆区公安局申请，请求不予进行尸体解剖检验。死亡事故发生当天，重庆市武隆县铸业水泥制品厂向被告中国人保武隆支公司报案并申请理赔。2017年6月24日，被告中国人保武隆支公司派出工作人员到殡仪馆参与处理，告知原告方需要提交法医尸检报告。2017年6月26日、27日，重庆市武隆县铸业水泥制品厂向被告中国人保武隆支公司递交索赔资料（包括重庆市武隆区公安局的初步结论）。2017年6月27日，被告中国人保武隆支公司向武隆区公安局调取了原告程某某、肖某2的请求不予进行尸体解剖检验申请书。2017年6月28日，原告程某某对死者肖某3进行了安葬。2017年8月31日，被告中国人保武隆支公司作出拒赔通知书，其栽明：“尊敬的程某某、肖某2、肖某1：经调查核实，PEAC2017XXXXXX号保单（立案号/报案号：AEAC20175XXXXX/REAC20175XXXXX）项下的赔偿申请，根据有关法律和保险合同的规定，不属于保险责任赔偿范围，敬请谅解。具体理由为：本案公安机关初步结论为意外死亡，但只排除了本案为非刑事案件，无其他证据证明出险人发生符合条款约定的意外伤害，另死者家属请求不予进行尸体解剖检验，并承诺承担其影响后果，因此更无法得出确切死亡原因，证明死者曾遭受意外伤害；而刑侦支队询问笔录只说明出险人被发现时已死亡，无外伤，未提及出险人遭受符合上述定义的意外伤害。综上，我司对该案拒赔。若贵方结此拒赔存异议，可向人民法院起诉，特此函告。中国人民财产保险股份有限公司武隆支公司二〇一七年八月三十一日”。原告程某某、肖某1、肖某2对被告中国人保武隆支公司拒赔有异议。2017年9月26日,原告程某某、肖某1、肖某2诉至本院，请求依法判决。 本院所确认的以上事实，有原、被告的当庭陈述、团体意外伤害保险投保单、团体意外伤害保险保险单、团意险被保险人人员清单、保险条款免责事项明确说明告知书、中国人民保险公司团体意外伤害保险条款、发票、被告中国人保武隆支公司拒赔通知书、公安机关情况说明、请求不予进行尸体解剖检验申请书、电话通话记录、法定继承人关系证明、调查询问笔录、证人、证言、视听资料、本院调取的尸检照片等证据在案为凭。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，本案的争议焦点为：被告中国人保武隆支公司是否向原告程某某、肖某1、肖某2支付保险金40万元及利息。 针对争议焦点，本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。重庆市武隆县铸业水泥制品厂为肖某3等七人与被告中国人保武隆支公司签订的团体意外伤害保险保险合同系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗原则，合法有效，应受法律保护。重庆市武隆县铸业水泥制品厂交纳保险费后，被告中国人保武隆支公司应按约开始承担保险责任。保险事故发生后，重庆市武隆县铸业水泥制品厂已履行报案索赔义务，原告方已向被告中国人保武隆支公司提供了公安机关的情况说明，并申请请求对死者肖某3不予进行尸体解剖检验，被告中国人保武隆支公司在被保险人肖某3下葬前已知晓该情况，放弃要求对肖某3进行解剖查明死因，视为认可公安机关的情况说明，情况说明效力就等同于尸检报告。且被告中国人保武隆支公司未举出证据证明肖某3的死亡属于“中国人民保险公司团体意外伤害保险条款”第四条规定的免责事项之一，故应承担责任。根据《中华人民共和国保险法》第三十六条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费”的规定，被告中国人保武隆支公司应当支付保险金40万元。本案团体意外伤害保险未指定受益人，根据《中华人民共和国保险法》第四十二条：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的；受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”的规定，被告中国人保武隆支公司应当支付原告程某某、肖某1、肖某2保险金40万元。对原告程某某、肖某1、肖某2主张被告中国人保武隆支公司给付利息的请求，无法律规定，本院不予支持。 综上所述，原告程某某、肖某1、肖某2诉被告中国人保武隆支公司给付保险金40万无及利息的诉讼请求理由部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条、第三十六条第二款、第四十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司武隆支公司在本判决生效后七日内支付原告程某某、肖某1、肖某2保险金40万元； 二、驳回原告程某某、肖某1、肖某2的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7300元，减半交纳3650元（原告已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司武隆支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  左兵 二〇一七年十二月十八日 书记员  陈程