广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初6692号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市下埔大道十九号。负责人：张中华，行长。委托诉讼代理人：邓超环，系广东指针律师事务所律师。被告一：唐春龙，男，汉族，1969年01月16日出生，住址：广东省惠州市惠城区龙丰路5号2栋D座7楼，现住址：惠州市惠城区。被告二：尹清华，女，汉族，1968年04月11日出生，住址：广东省惠州市惠城区龙丰路5号2栋D座7楼，现住址：惠州市惠城区。委托诉讼代理人：范宇翔，系广东东舟律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司惠州分行诉被告唐春龙、尹清华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年12月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司惠州分行的委托代理人邓超环、被告唐春龙、被告尹清华及其委托代理人范宇翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，原告与被告签订的贷款合同，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2016年3月24日签订《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、个人信用贷款核准通知书（额度）、（单笔）共同构成的个人信用贷款合同；二、合同约定借款金额、期限：《个人信用贷款申请表（自信一贷）》约定申请借款金额人民币10万，实际获批借款额度金额人民币15万元，额度期60个月（5年），单笔贷款期限为36个月；三、合同约定借款用途、还款方式：住房装修；还款方式等额本息；四、合同贷款发放笔数、逾期违约时间、借款发放日期和放款金额：贷款发放2笔，逾期违约时间分别为2016年09月16日。第一笔借款发放日期为2016年04月05日发放人民币15万元；第二笔借款发放日期为2016年8月12日发放人民币1万元。五、合同约定的贷款利率：固定月利率1.1%；（个人信用贷款条款第二条第11款）；六、合同约定逾期贷款罚息、复利计算方式：借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按照支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收30%（个人信用贷款条款第二条第12款）；七、合同解除约定：借款人未按约定归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除合同。（个人信用贷款条款第五条第31款第2项和第32款第5项）；八、实现债权的费用约定：实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、拍卖费、执行费等由借款人承担（个人信用贷款条款总则第5条第6款）;九、管辖权约定：原告所在地法院提起诉讼（个人信用贷款条款总则第3条）；十、被告间关系和责任承担：被告二是被告一的配偶，合同签订于二被告婚姻关系存续期间，且被告二在个人信用贷款申请表配偶栏有签名，属于夫妻共同债务，被告二应承担共同清偿责任。上述合同生效后，原告依约向被告一发放贷款，被告一未按合同履行按时还款义务，截止2017年05月25日，尚欠贷款本金人民币146098.52元，利息15999.24元（利息包括罚息、复利）,以上合计162097.76元（利息暂计至2017年05月25日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止），经原告方多次催讨，二被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于二被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸贵院，望判如所请：一、判令立即解除原告与被告一签订的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、个人信用贷款核准通知书、（额度）（单笔）、共同构成的个人信用贷款合同；二、判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币146098.52元，利息15999.24元（利息包括罚息、复利）,以上合计162097.76元（利息暂计至2017年05月25日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、判令被告一承担本案的全部律师费、诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用；四、判令被告二对上述所有债务承担共同清偿责任。被告唐春龙口头答辩：对借款事实没有异议，当时贷款发放时，客户经理黄志勇知道我的信用不太好，他和另外一个姓杨的人串通要求将贷款的一定百分比当回扣给他们，这属于违法行为，希望银行能把回扣返回给我。另一个签名的问题，客户经理当时要求我前妻尹清华前去办理，当时尹清华只是在一张知情书的上面签名的，当时我有跟银行的工作人员说过尹老师不会在共同借款人处签名的，我向法庭说明，合同上的签名确实不是尹清华本人签名的，当时她只是仅在知情书上签名的，绝对没有在合同上签名，不清楚银行是什么何种技术将尹清华的签名移过申请表合同上的。被告尹清华书面答辩：答辩人认为，因本案被告一唐春龙长期沉迷于赌博，严重伤害了夫妻感情，答辩人巳与其离婚，而唐春龙向被答辩人所借的款项巳经被其全部用于赌博，未用于夫妻共同生活，答辩人不负有偿还义务，被答辩人对答辩人的主张依法不能成立：1.本案被告一唐春龙长期沉迷于赌博，致使夫妻感情已完全破裂，答辩人与唐春龙巳于2016年8月26日离婚。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”的规定，本案被告一唐春龙以个人名义向被答辩人所借的贷款已全部用于赌博，并未用于夫妻共同生活，因此该借款不属于“为夫妻共同生活所负的债务”，答辩人不应承担任何责任；2.被答辩人的工作人员黄志勇在本案被告一唐春龙存在严重不良信用记录的情况下，违法收受唐春龙回扣，与唐春龙恶意串通，违法订立金融借款合同。由于该串通行为巳严重违反了法律规定，并严重损害了答辩人的合法权益，且被答辩人工作人员的职务行为依法应由被答辩人承担责任。因此，被答辩人在与唐春龙订立金融借款合同的过程中存在严重过错，该合同因违法并恶意串通损害第三人的合法权益，依法应属无效，理应驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求，具体事实和理由阐释如下：一、答辩人与本案被告一唐春龙已经离婚，唐春龙所借款项巳全部用于赌博而未用于夫妻共同生活，答辩人无需承担任何责任。(一）唐春龙从被答辩人处所借的款项已全部用于了赌博，未用于夫妻共同生活。1.唐春龙将从被答辩人处取得的贷款全部用于了赌博，在答辩人向公安机关报案后的第二天，双方因激烈争吵而离婚。被答辩人将本案的贷款支付至唐春龙的个账户后，唐春龙即在短短几天时间内，就将被答辩人所支付的贷款大部分通这转账的方式支付到了网络赌博网站所开设的银行账户并用于赌博，直至全部输光，其余的支付给了被答辩人的贷款工作人员黄志勇，没有一分钱用于和答辩人的夫妻共同生活。答辩人发现该情况后与害春龙发生了激烈争吵，为了维护自己的合法权益，答辩人于2016年8月25日向下角派出所进行了举报，派出所对答辩人的举报进行了记录(该记录巳申请贵院调取），并出具了回执。报案回家后，答辩人与唐春龙发生了激烈争吵，由于唐春龙沉迷赌博不改，给答辩人身心造成了莫大伤害，因此双方于答辩人报案后的第二天即2016年8月26日就办理了离婚手续。2.唐春龙将从被答辩人处取得的贷款用于赌博后，答辩人说服唐春龙向公安机关举报了赌博网站。唐春龙将被答辩人处取得的贷款用于赌博后，经答辩人多次劝说，唐春龙和答辩人一起于2017年10月20日到下角派出所举报涉案赌博黑彩网站。下角派出所的办案民警接到答辩人和唐春龙询问了唐春龙是否参与了网络赌博，在唐春龙承认参与了网络赌博的事实后，办案民警认为其行为巳经违反了法律规定，在派出所的独立的房间内根据《中华人民共和国治安管理处罚法》的规定对唐春龙进行了治安管理处罚，处罚方式为警告。办案民警告知如果唐春龙再参与赌博，将对其从重处罚，并要求其回家后写好悔过书，唐春龙在接受行政处罚后，于第二日将悔过书交到了下角派出所。本案受理后，答辩人向法庭申请到下角派出所调取唐春龙将被答辩人贷款用于赌博的相关证据材料，包括受理立案材料、悔过书等材料。后经法庭允许，答辩人与法庭法庭指派的书记员到下角派出所调取案件相关材料，办案民警进行查询后，当面告知了法庭答辩人曾和唐春龙一同到派出所举报涉案赌博网站，以及唐春龙参与赌博，接受了警告并递交了悔过书的事实，但对于答辩人申请调取的材料，办案民警告知答辩人和法庭，由于本案涉案网站被多地受害人举报，公安机关巳经立案调查，答辩人申请调取的材料已经移送到惠州黄赌毒办公室，无法调取，仅能调取答辩人2016年8月25日的举报材料。因此，结合法庭调查取证过程中所取得的信息，以及本案中答辩人所提供的唐春龙个人银行转账凭证，足以证实唐春龙在取得被答辩人的贷款后，全部用于了赌博，未用于夫妻共同生活。(二）唐春龙向被答辩人所借的款项未用于夫妻共同生活，离婚时答辩人无需承担任何责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条的规定，夫妻离婚时，对于因夫妻共同生活所负的债务，答辩人才有共同偿还的义务。而本案中答辩人系有正当职业的在编人民教师，有稳定的收入来源，且唐春龙所借的款项巳全部用于赌博和支付贷款回扣，未用于夫妻共同生活，因此，答辩人对本案被答辩人所主张的款项无需承担任何责任。二、本案被告一唐春龙与被答辩人订立的金融借款合同违反了法律规定，侵害了答辩人的合法权益，应属无效。(一）被答辩人的工作人员与被告一唐春龙恶意串通发放贷款，被答辩人对违规订立金融借款合同存在严重过错。1.被答辩人在唐春龙提出贷款申请前违规查询了答辩人的信用记录。本案中，唐春龙系2016年3月24日向被答辩人申请的贷款，但被答辩人在未征得答辩人同意和获取答辩人贷款申请的情况下，于2016年3月21日即查询了答辩人的信用记录，并同日查询了唐春龙的信用记录。查询结果显示唐春龙存在多笔贷款逾期，而答辩人信用记录良好。这一事实可以证明在本案贷款申请文件提交之前，被答辩人巳经与唐春龙进行了接触，而该等接触过程均未通知答辩人，答辩人对此毫不知情。2.被答辩人在唐春龙信用记录存在多次逾期的情况下仍然向其发放了贷款，存在严重过错。根据被答辩人的信用记录查询结果，唐春龙的信用记录存在多笔逾期，属于信用记录不良状态，依照规定不得向其发放贷款。但被答辩人仍向其发放了贷款，存在严重的过错。3.被答辩人向唐春龙违规发放贷款的原因是因为被答辩人与唐春龙串通一致，约定放款后向其支付回扣。在被答辩人于2016年4月5日向唐春龙发放贷款后，唐春龙即于当日将回扣9000元转至被答辩人工作人员黄志勇的个人账户。该行为也进一步证明了唐春龙能够取得本案贷款是因为被答辩人的严重过错所导致，正是因为被答辩人收受贿赂及审查不严，才使得原本不应发放的贷款得以发放，相应的法律后果自然应当由被答辩人及唐春龙承担，答辩人不应承担任何责任。三、被答辩人的工作人员违法向唐春龙收取贿赂并订立金融借款合同，违反了法律的强制性效力性规定，当属无效。1.我国《中华人民共和国商业银行法》第五十二条“商业银行的二作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定次受各种名义的回扣、手续费；……”。如前所述，被答辩人在唐春龙存在多次逾期，信用记录不良的情况下，以收受回扣为条件，违反法律规定向唐春龙发放贷款，该行为已经违反了《中华人民共和国商业银行法》第五十二条的强制性、效力性规定，应属无效。2.被答辩人的工作人员违法与唐春龙恶意串通，违规订立金融借款合同并获取贷款，该民事法律行为巳损害了答辩人的合法权益，根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十四条“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效。”的规定，应属无效，相应的法律后果应当由被答辩人及唐春龙承担。综上，被答辩人对答辩人的诉请没有事实和法律依据，请法庭依法予以驳回。本院查明的案件事实经审理查明，2016年3月24日，原告与被告签订《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：108169001472），主要约定：一、贷款总申请额度为150000元人民币,额度期限60个月，贷款用途为房屋装修，贷款利率为固定月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月16日；二、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；三、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定利率水平上加收30%；四、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权：1、宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。2、终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。原告出具个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准被告一贷款金额为150000元人民币，单笔贷款期限为36个月。另查明，原告分别于2016年4月5日、2016年8月12日向被告一发放贷款150000元、10000元。被告一从2016年09月16日开始逾期还款，截止至2017年5月25日，被告一尚欠原告借款本金146098.52元，利息15999.24元（含罚息、复利），原告经多次催收未果，遂于2017年7月7日诉至本院，请求判如所请。合同配偶栏有被告二的签名，且原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系，债务发生于两被告夫妻关系存续期间。原告提供委托代理合同，约定律师费6787元。又查明，2017年8月29日，被告尹清华向本院提出申请对《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：108169001472）中借款人配偶栏的签名是否为本人所签进行鉴定。2017年11月9日，广东西湖司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》（广湖司鉴定（2017）文鉴字第127号）结论：《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：108169001472）上借款人配偶签名栏中“尹清华”手书签名与尹清华的样本签名反映了同一人的书写体系，是同一人书写。再查明，被告尹清华提交《报警回执》证明其于2016年8月25日到惠州市公安局下角派出所报案。后惠州市公安局下角派出所向被告尹清华作了《询问笔录》，内容：“问：你因何事来派出所？答：我是来派出所举报我丈夫有赌博行为。问：你丈夫的基本情况？答：他叫唐春龙，男，汉族，48岁，江西省吉安市井冈山市人，现住广东省惠州惠城区下角半山一路4号教师宿舍12栋502房，惠州工程技术学校教师，联系电话：150××××7360。问：你丈夫参与赌博什么？答：我丈夫参与赌博“快乐十分钟”。问：你是如何发现你丈夫有参与赌博的行为？答：我是在家里看到他在网上赌博“快乐十分钟”的。问：丈夫的赌注有多大？答：有时几千，有时过万的。问：你丈夫参与赌博“快乐十分钟”是向什么人投注的？答：我不清楚，我只知道他是在“东森网站”、“千百万网站”、“世绝网站”上投注的。问：你丈夫从何事开始参与赌博的？答：我丈夫是从2014年发现他有参与赌博的。问：你丈夫参与赌博有无借贷行为？答：我丈夫欠下银行和外面借贷公司的钱，数额共壹佰贰拾万元人民币（1200000元）。问：你还有什么需要补充说明的吗？答:没有。问：你以上所讲的是否属实？答:真实。问：你是否有阅读能力？答:有。问：以上笔录请你仔细阅看。如果记录有误请指出来，我们即给予更正。请你确认记录无误后再在笔录上逐页签名。”原告对其主张提供了：营业执照副本、负责人身份证明、被告身份信息、结婚证复印件、《自信卡（自信一贷）申请表》、个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款借据、银行个人对账单、委托代理合同在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与被告唐春龙在平等自愿、协商一致的基础上签订的《自信卡（自信一贷）申请表》，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告唐春龙向原告贷款后未按期偿还贷款本息，构成违约，依法应当承担相应的民事责任。原告诉请要求被告唐春龙偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当支付逾期利息。关于原告诉请被告尹清华对上述债务承担共同清偿责任的问题，虽经鉴定机构证实涉案合同的借款人配偶栏系被告尹清华本人所签，但因被告尹清华提交相关证据证明被告唐春龙的上述借款未用于夫妻共同生活，且被告唐春龙一直存在借钱赌博的习惯并将该情况主动向有关部门举报，同时原告发放借款后并未核实该借款是否实际用于借款用途，又未提交相关证据证明该笔借款用于夫妻共同生活，故原告诉请被告尹清华对上述债务承担共同清偿责任，本院不予采纳。由于被告唐春龙逾期还款，原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务并签订了《委托代理合同》，合同约定原告需支付律师费6787元，该律师费为原告根据约定所必须负担的成本，原告诉请的律师费，有事实和法律依据，应予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告唐春龙签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：108169001472）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成的个人信用贷款合同。二、被告唐春龙应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金146098.52元，利息15999.24元（含罚息、复利暂计至2017年5月25日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）。三、被告唐春龙应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币6787元（凭发票支付）。四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求案件受理费3542元（原告已预交），由被告唐春龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  姚惠英人民陪审员  沈苏娜人民陪审员  李国强二〇一七年十二月十九日法官助理黄嘉颖书记员刘玲