广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0191民初143号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区港前大道南143、145、147号，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人:张祖鸣，该分行行长。委托代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所实习律师。被告：黄开华，男，1981年10月24日出生，汉族，住江西省萍乡市上栗县，被告：吴艳江，女，1985年9月21日出生，汉族，住湖南省醴陵市，被告：广州江柳品贸易有限公司，住所地广东省广州市白云区京溪街白灰场北街1号203房，注册号440111000305909。法定代表人：刘品江。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告黄开华、吴艳江、广州江柳品贸易有限公司（以下简称江柳品公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日受理后，依法组成合议庭，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周钰婵、叶慧琳到庭参加诉讼。被告黄开华、吴艳江、广州江柳品贸易有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告黄开华向原告申请160万元循环贷款额度，双方于2014年2月20日签订《个人循环借款合同》，约定原告在循环期限内（2014年2月20日至2016年1月20日）给予黄开华160万元的循环贷款，贷款利率在银行同期同档次贷款利率上浮22%。之后，被告黄开华将其名下位于广州市南沙区南沙街进港大道南沙碧桂园倚荔轩倚荔街12号203房（粤房地他项权证穗字第××号）抵押给原告，双方于2014年2月20日签订《个人借款最高额抵押合同》。另，被告江柳品公司同意为被告黄开华承担连带责任保证，并于2014年2月20日与原告签订《保证合同》。合同签订后，原告于2014年2月21日向黄开华发放160万元贷款，贷款期限为12个月，自2014年2月21日至2015年2月21日，执行利率7.32%。随后，被告黄开华于2014年9月4日归还80万元本金。2014年9月28日，原告再次依据黄开华的申请向其发放80万元贷款，贷款期限12个月，执行利率7.32%。现上述两笔贷款的期限均已届满，被告黄开华未向原告清偿本金160万元及利息（暂计至2017年7月2日为499975.53元）。故原告起诉，请求判令：1、被告黄开华立即向原告偿还借款本金160万元（2014年2月21日发放贷款本金80万元，2014年9月28日发放贷款本金80万元），及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2017年7月21日积欠利息499975.53元，本息合计2099975.53元；2、被告黄开华支付律师代理费35700元；3、原告对被告黄开华位于广州市南沙区南沙街进港大道南沙碧桂园倚荔轩倚荔街12号203房的抵押房产处置所得价款在上述第1、2项诉请金额内享有优先受偿权；4、被告吴艳江、江柳品公司对被告黄开华的上述债务承担连带清偿责任。为证明其主张，原告向本院提供如下证据：1.个人循环借款合同。2.个人借款最高额抵押合同。3.保证合同。4.借款凭证。5.借据历史处理明细本地查询。6.房地产他项权证。7.黄开华和吴艳江的结婚证。8.个人不良贷款清收协议。9.律师费发票。10.中国银行对公客户收款通知单。三被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年2月20日，原告（贷款人，原名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行）与被告黄开华（借款人）签订《个人循环借款合同》。合同约定：黄开华向原告借款160万元循环贷款，借款人可以循环使用上述循环贷款额度，在循环期内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；循环期限自合同生效之日起至2016年1月20日止。合同约定，被告黄开华按月等额本息还款（按月计息）并载明每月还款本息的计算方式，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人从贷款发放的次月开始还款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮22%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的上浮幅度来确定。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。合同还约定，贷款人（原告）为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人（黄开华）承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。双方约定，被告黄开华未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成违约，原告有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，黄开华（抵押人）与原告（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》，约定黄开华以其名下位于广州市南沙区南沙街进港大道南沙碧桂园倚荔轩倚荔街12号213房的房产为原告的债权提供最高额抵押担保；担保的债权包括自2014年1月21日至2016年1月20日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币2500600元的最高额度内，贷款人（黄开华）依据于借款人（原告）签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保范围包括，主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括不限于诉讼费、律师费、评估费等）。主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权，即可与抵押人协商将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或直接请求法院拍卖、变卖抵押财产。贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。2014年2月14日，双方就上述房屋的最高额抵押办理登记。同日，原告（债权人）与被告江柳品公司（保证人，原名广州市亮记柳居贸易有限公司，于2014年5月8日更名为广州江柳品贸易有限公司）签订《保证合同》，约定亮记柳居公司自愿向原告提供连带责任保证，所担保的债权为原告基于其与被告黄开华签订的《个人循环借款合同》所享有的债权。保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。主合同为借款合同时，本合同项下的保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期限为借款提前到期日之次日起两年。上述合同签订后，原告于2014年2月21日向被告黄开华一次性发放贷款160万元，贷款期限12个月，到期还款日为2015年2月21日；采用本利不同期还款模式，本金半年归还，利息按月计收，适用单一固定利率，即在年利率6%的基础上上浮22%确定当期执行利率为7.32%，逾期利率为10.98%。2014年9月4日，被告黄开华向原告还款80万元。2014年9月28日，原告向被告黄开华再次发放贷款80万元，贷款期限12个月，到期还款日为2015年9月28日，还款模式和利率标准同上。上述贷款发放后，被告黄开华自2015年4月21日起出现逾期未还款的情况。据原告提供的《借据历史处理明细本地查询》显示，截止2017年11月21日，2014年9月28日发放的贷款，被告黄开华尚欠本金80万元，积欠利息283305.11元（利息29280元，罚息213988元，复利40037.11元）；2014年2月21日发放的贷款，被告黄开华尚欠本金80万元，积欠利息296566.17元（利息8427.41元，罚息244976元，复利43162.76元）。经查，被告吴艳江与被告黄开华系夫妻关系，两人于2006年11月22日登记结婚。案涉《个人循环借款合同》正文第四十六条结尾处及《个人借款最高额抵押合同》抵押物共有人处均有被告吴艳江的签名。另查明，原告为实现其债权，委托广东金本色律师事务所对案涉不良贷款进行清收和维权，并支出相应的律师费35700元。以上有原告提供的《个人不良贷款清收协议》、增值税发票和《中国银行对公客户收款通知书》为据。再查明：原告原名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，后变更名称为中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行。本院认为：原告与被告黄开华签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》及原告与被告江柳品公司签订的《保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告放款后，黄开华应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。黄开华现有多期未按期归还本付息，已构成违约。根据借款合同的约定，原告有权要求被告还本付息。因此原告诉请要求黄开华还清本金并支付利息、罚息、复利，有合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利的计算标准以及金额，被告黄开华没有提出异议或提出相反证据予以推翻，本院对原告的主张予以采信。对原告提供的被告黄开华、吴艳江的结婚证复印件，两被告没有提出异议，也未提出相反的证据予以推翻，本院予以采信。因吴艳江与黄开华为夫妻关系，案涉借款用途为个人经营借款，根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。且吴艳江在《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》上均有签名，可视为其对案涉借款关系和双方共有房屋的抵押情况系知情并认可的。因此，黄开华欠原告债务宜认定为夫妻共同债务，即吴艳江对黄开华在本案中的债务应承担连带清偿责任。被告黄开华、吴艳江自愿以其名下所有的房屋为原告的债权设定最高额抵押担保，案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。关于江柳品公司的保证责任问题，原告与江柳品公司签订的《保证合同》约定江柳品公司对案涉债务承担阶段性连带责任保证，即保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。因此原告现起诉请求江柳品公司对黄开华2014年9月28日的借款债务承担连带清偿责任，有合同依据，本院予以支持。至于原告要求被告江柳品公司对黄开华2014年2月21日的贷款债务承担保证责任，因该项贷款到期日为2015年2月21日，截止本案起诉时江柳品公司对该债务的保证期间已届满。故原告要求江柳品公司对其该项债权承担担保责任没有合同依据，本院不予支持。对于律师费的主张，原告向本院提供了其与广东金本色律师事务所签订的《个人不良贷款清收协议》，也提交证据证实该律师费用已经实际发生，故原告的该项诉讼请求有事实和合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告黄开华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金800000元，并支付利息8427.41元、罚息244976元、复利43162.76元（利息、罚息、复利暂计至2017年11月21日，自2017年11月22日起至贷款清偿之日止按《个人循环借款合同》约定的标准计算，对罚息不计收复利）。二、被告黄开华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金800000元，并支付利息29280元、罚息213988元、复利40037.11元（利息、罚息、复利暂计至2017年11月21日，自2017年11月22日起至贷款清偿之日止按《个人循环借款合同》约定的标准计算，对罚息不计收复利）。三、被告黄开华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行支付律师费35700元。四、当被告黄开华未履行本判决第一、二、三项确定的付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权对被告黄开华、吴艳江所有的抵押物广州市南沙区南沙街进港大道南沙碧桂园倚荔轩倚荔街12号203房的房产（2011登记字4318000号）申请法院拍卖、变卖所得价款在2500600元的额度内享有优先受偿权。五、被告吴艳江对本判决主文第一、二、三项所确定的被告黄开华的债务承担连带清偿责任。六、被告广州江柳品贸易有限公司对本判决主文第二、三项所确定的被告黄开华的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23885.4元、财产保全费5000元，由被告黄开华负担；被告吴艳江、广州江柳品贸易有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 崔 剑审判员 李嘉亮审判员 谭 茗二〇一七年十二月二十九日书记员 张 平