湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初5226号原告：湖北消费金融股份有限公司。住所地湖北省武汉市武昌区临江大道**。法定代表人：周楠，董事长。委托诉讼代理人：刘琦钧、吴瑶，职员。被告：叶存柱，男，1972年3月12日出生，汉族，居民身份证住址湖北省鄂州市梁子湖区，被告：湖北鑫海林投资担保有限公司。住。住所地湖北省武汉市武昌区武珞路**江天大厦**/div>法定代表人：熊绍荣，董事长。委托诉讼代理人：刘巧丽，职员。委托诉讼代理人：贺环，湖北广众（北京）律师事务所律师。被告：熊绍荣，男，1973年12月25日出生，汉族，户籍地湖北省武汉市江汉区，委托诉讼代理人：刘巧丽，职员。委托诉讼代理人：贺环，湖北广众（北京）律师事务所律师。原告湖北消费金融股份有限公司与被告叶存柱、被告湖北鑫海林投资担保有限公司、被告熊绍荣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月27日立案，依法适用普通程序，因本院根据原告湖北消费金融股份有限公司提供的被告叶存柱的联系方式及送达地址，未能向被告叶存柱依法送达民事起诉状副本等诉讼文书，经本院调查亦未查询到被告叶存柱的其他联系方式及送达地址，原告湖北消费金融股份有限公司亦未能提供被告叶存柱的其他联系方式及送达地址，本案依法裁定转为普通程序审理，向被告叶存柱公告送达诉讼文书后，公开开庭进行了审理。原告湖北消费金融股份有限公司（以下简称湖北消费金融公司）的委托诉讼代理人吴瑶、被告湖北鑫海林投资担保有限公司（以下简称湖北鑫海林担保公司）及被告熊绍荣的共同委托诉讼代理人刘巧丽到庭参加诉讼，被告叶存柱经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北消费金融公司诉称，2016年9月9日，叶存柱与本公司签订合同编号为20162440003420的《个人消费贷款借款合同》，合同约定，叶存柱向本公司借款200000元，用于个人消费，借款期限为36个月，即自2016年9月9日起至2019年9月9日止，按等额本息方式还款，本合同项下贷款利率为月利率7.5‰，利息自贷款发放之日起计算，按贷款金额的0.3%每月收取月度管理费。同日，湖北鑫海林担保公司向本公司出具《不可撤销担保函》，为该借款提供连带保证担保。熊绍荣于2016年6月29日向本公司出具《个人无限连带责任承诺函》，承诺对湖北鑫海林担保公司所担保的债务承担无限连带保证责任。合同签订后，本公司依据上述合同履行了全部借款发放义务，但从2016年12月10日开始，叶存柱停止还款，叶存柱的行为已构成严重违约，根据合同约定，在此情形下，本公司有权宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。截止2017年5月4日，叶存柱尚欠借款本金185310.53元。本公司多次催告叶存柱还款，叶存柱拒不还款。湖北鑫海林担保公司应对叶存柱的上述借款本金、利息、月度管理费及罚息承担连带清偿责任。为此，诉请判令叶存柱立即向湖北消费金融公司返还借款本金185310.53元,利息、月度管理费、罚息最终计算至债务全部清偿之日止，计算标准依据合同约定；判令湖北鑫海林担保公司对叶存柱的上述欠款承担连带保证责任；判令熊绍荣对湖北鑫海林担保公司所担保的债务承担无限连带保证责任；请求判令湖北消费金融公司为实现债权而支付的费用，包括但不限于差旅费、查询费、律师费等由叶存柱、湖北鑫海林担保公司等承担；本案诉讼费、保全费、公告费等由叶存柱、湖北鑫海林担保公司等承担。原告湖北消费金融公司为支持其诉讼请求，庭审中向本院提交如下证据：证据一、叶存柱居民身份证复印件、湖北银行借记卡复印件、国家企业信用信息公示系统企业信息复印件各1份，借款申请表、职业和收入证明、承诺函、个人消费贷款借款合同、不可撤销担保函各1份，照片复印件1份（4张）。拟证明叶存柱向湖北消费金融公司借款，由湖北鑫海林担保公司提供担保的事实。证据二、湖北银行网上银行电子回单复印件、还款计划表各1份。拟证明湖北消费金融公司按借款合同约定发放款项，叶存柱未按约定偿还借款本息的事实。证据三、个人贷款担保业务合作协议书复印件及个人贷款担保业务合作协议书之补充协议复印件各1份，个人无限连带责任承诺函复印件1份。拟证明熊绍荣对湖北鑫海林担保公司的担保责任承担连带保证责任。被告叶存柱未作答辩。被告湖北鑫海林担保公司、被告熊绍荣辩称，对本案所涉借款事实予以认可，湖北鑫海林担保公司已经履行部分还款义务，担保是湖北鑫海林担保公司的行为，不应追究熊绍荣个人责任，叶存柱存在骗贷行为，湖北鑫海林担保公司、熊绍荣已报警立案处理，本案不应作民事案件审理。被告湖北鑫海林担保公司、被告熊绍荣就其抗辩，庭审中向本院提交如下证据：代偿证明复印件1份。拟证明湖北鑫海林担保公司已为叶存柱代偿款项43023.32元。经庭审举证、质证，原告湖北消费金融公司、被告湖北鑫海林担保公司提交的上述证据，均与本案相关联，能证明本案所涉事实；被告叶存柱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自行放弃质证的权利。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十三条、第六十四条、第六十五条、第六十六条、第七十四条的规定，本院对上述证据综合审查，并查明本案事实如下:湖北消费金融公司成立于2015年4月7日，并取得中国银行业监督管理委员会湖北监管局颁发的金融许可证。叶存柱为湖北银行卡号为62×××05借记卡持卡人。2016年8月31日，叶存柱向湖北消费金融公司申请借款并先后提交《借款申请表》、《职业和收入证明》、《承诺函》各一份，《借款申请表》载明：申请金额200000元，贷款用途装修，贷款期限36月，还款方式等额本息。2016年9月9日，湖北消费金融公司与叶存柱签订编号20162440003420的《个人消费贷款借款合同》一份，主要载明：叶存柱借款为200000元，仅限于个人消费，不得挪作他用。借款期限为36个月，自2016年9月9日始（实际放款日延后3个工作日内的视为正常放款）至2019年9月9日止。贷款利率为月利率7.5‰，利息自贷款发放之日起计算。湖北消费金融公司向叶存柱提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护等服务，并就上述服务向叶存柱按贷款金额的0.3%每月收取管理费。所贷款项采用湖北消费金融公司根据叶存柱的提款申请、支付委托，将贷款资金支付到符合合同约定用途的叶存柱交易对象的账户（收款人全称：武汉源海林商贸有限公司，账号/卡号：10×××19，开户行：湖北银行），叶存柱在此不可撤销地委托湖北消费金融公司将贷款资金一次性划入交易对象账户。本合同项下贷款本息归还方式为等额本息，叶存柱选择等额本息按月还款法分期还本付息，除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，还款日为每月9日，最后一次还款日为合同到期日。叶存柱应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入叶存柱还款账户即叶存柱持有的湖北银行卡号为62×××05借记卡。合同生效后，叶存柱、湖北消费金融公司均应履行合同项下义务，任何一方不履行或不完全履行合同的，构成对本合同的违约，应承担违约责任。叶存柱不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。因叶存柱违约致使湖北消费金融公司采取诉讼方式实现债权的，叶存柱应承担湖北消费金融公司为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费、崔收费及其他实现债权的费用。本合同发生争议向湖北消费金融公司注册地人民法院提起诉讼。同时，叶存柱出现其他违约行为，或有其他情形使湖北消费金融公司认为足以危及其贷款安全的，湖北消费金融公司有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息。并约定首次还款日收取一次性手续费200元。2016年9月8日，湖北鑫海林担保公司向湖北消费金融公司出具《不可撤销担保函》一份，主要载明：为保障湖北消费金融公司与叶存柱签订的编号20162440003420的《个人消费贷款借款合同》项下的债权，湖北鑫海林担保公司愿意为《个人消费贷款借款合同》项下的债权向湖北消费金融公司提供连带责任保证担保。保证担保的范围为主债权本金200000元及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、湖北消费金融公司为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。湖北鑫海林担保公司的保证方式为连带责任保证。若除本担保外，主合同项下还存在其他担保的，湖北消费金融公司有权选择优先要求湖北鑫海林担保公司承担连带保证责任。湖北鑫海林担保公司保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2016年9月10日，湖北消费金融公司向叶存柱发放贷款200000元，并依叶存柱指定将款汇至武汉源海林商贸有限公司在湖北银行账号10×××19账户。但叶存柱于2016年12月9日起未按时偿还湖北消费金融公司借款本息、支付月度管理费，湖北鑫海林担保公司为其代偿借款本息、月度管理费43023.32元，截至2017年6月9日叶存柱尚欠借款本金154925.04元，自2017年6月10日起叶存柱再未按约定偿还借款本金、利息及月度管理费。为此，湖北消费金融公司依其诉请诉至本院。另查明，2016年5月23日，湖北消费金融公司与湖北鑫海林担保公司签订《个人贷款担保业务合作协议书》一份，约定：湖北消费金融公司确定湖北鑫海林担保公司为个人消费贷款业务的保证人，湖北鑫海林担保公司为符合条件的借款人提供连带责任保证担保或阶段性连带责任保证担保。本协议自双方签章之日起生效。2016年6月29日，熊绍荣向湖北消费金融公司出具《个人无限连带责任承诺函》一份，载明：愿以个人所有的财产以无限连带责任方式，为湖北鑫海林担保公司依据《个人贷款担保业务合作协议书》向湖北消费金融公司推荐客户提供担保的保证行为提供反担保。2016年7月29日，湖北消费金融公司与湖北鑫海林担保公司签订《个人贷款担保业务合作协议书之补充协议》一份，约定主要对原协议第四条第七款中湖北鑫海林担保公司在湖北消费金融公司指定银行开设托管账户的内容进行了修改，仍约定本补充协议自双方签字盖章后生效。本院认为，湖北消费金融公司与叶存柱签订的《个人消费贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，未损害社会公共利益和他人合法权益，内容合法，依法应为有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应严格按约定全面履行各自的义务。合同履行期间，湖北消费金融公司已依约履行了发放贷款义务，叶存柱未按合同约定履行还款义务还本付息、支付月度管理费，湖北消费金融公司有权主张提前收回借款，对湖北消费金融公司请求叶存柱偿还借款本金154925.04元的请求，本院应予支持。因原、被告约定不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，故叶存柱应以其实际所欠借款本金为基数，按合同约定的月利率7.5‰（年利率9%）加收50%即年利率13.5%作为罚息利率向湖北消费金融公司支付自2017年6月10日起至款项清偿之日止的利息。对湖北消费金融公司主张叶存柱支付月度管理费的请求，根据《个人消费贷款借款合同》约定，管理费系湖北消费金融公司向叶存柱提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护等服务而收取的费用。本院对湖北消费金融公司主张叶存柱依照合同约定清偿实际所欠借款本息的请求予以准许，湖北消费金融公司已无继续向叶存柱提供上述服务的必要，故叶存柱应按合同约定的600元/月向湖北消费金融公司支付自2017年6月10日起至本案判决生效之日止的月度管理费（以不超过本案所涉《个人消费贷款借款合同》期限为限）。湖北鑫海林担保公司、熊绍荣就其抗辩仅有陈述而不能提出相关证据证明，本院对其抗辩意见不予采信。本案湖北鑫海林担保公司出具《不可撤销担保函》提供连带保证，其担保系有效的民事行为，故应由湖北鑫海林担保公司对叶存柱应偿还的本金、逾期利息、管理费等承担连带责任。本案所涉合同签订前，湖北鑫海林担保公司已与湖北消费金融公司签订《个人贷款担保业务合作协议书》及《个人贷款担保业务合作协议书之补充协议》，熊绍荣亦出具《个人无限连带责任承诺函》自愿为湖北鑫海林担保公司对《个人贷款担保业务合作协议书》中约定业务的保证行为提供担保，故对湖北消费金融公司主张由熊绍荣对湖北鑫海林担保公司的上述责任承担保证责任的诉请，本院予以支持。叶存柱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未在举证期限内向本院提供有关证据，应视为其放弃诉讼抗辩权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶存柱应于本判决生效之日起十日内返还原告湖北消费金融股份有限公司借款本金154925.04元；二、被告叶存柱应于本判决生效之日起十日内以实际所欠借款本金为基数、按年利率13.5%向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年6月10日起至借款本金、利息清偿之日止的借款逾期利息；三、被告叶存柱应于本判决生效之日起十日内按600元/月向原告湖北消费金融股份有限公司支付自2017年6月10日起至本判决书生效之日止的月度管理费（以不超过本案所涉《个人消费贷款借款合同》期限为限）；四、被告湖北鑫海林投资担保有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带保证责任。被告湖北鑫海林投资担保有限公司实际承担保证责任后，有权向被告叶存柱追偿；五、被告熊绍荣对上述第四项债务承担连带保证责任。被告熊绍荣实际承担保证责任后，有权向被告湖北鑫海林投资担保有限公司追偿；六、驳回原告湖北消费金融股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4006元、公告费430元,根据《诉讼费用交纳办法》（国务院令第481号）的规定，由被告叶存柱、被告湖北鑫海林投资担保有限公司负担（此款原告湖北消费金融股份有限公司已垫付，被告叶存柱、被告湖北鑫海林投资担保有限公司应将此款连同上述款项一并给付原告湖北消费金融股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  祝宏人民陪审员  王峰人民陪审员  谢莎二〇一七年十二月十五日法官助理李士杰书记员夏嘉丽