安徽省马鞍山市花山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0503民初4707号原告：中国工商银行股份有限公司马鞍山城建支行，住所地安徽省马鞍山市花山区。委托诉讼代理人：曹剑，安徽夏商周律师事务所律师。被告：陶改革，男，1989年3月12日生，汉族，无业，住安徽省芜湖市芜湖县。被告：张国红，女，1989年3月25日出生，汉族，住安徽省芜湖市芜湖县。被告：马鞍山市豪格汽车贸易有限公司，住所地安徽省当涂县。原告中国工商银行股份有限公司马鞍山城建支行（简称工行城建支行）与被告陶改革、张国红、马鞍山豪格汽车贸易有限公司（简称豪格汽车贸易公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年9月5日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行城建支行的委托诉讼代理人曹剑、被告陶改革到庭参加诉讼。被告张国红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。被告豪格汽车贸易公司经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行城建支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陶改革、张国红偿还原告信用卡透支本金24934.44元、利息7060.92元、滞纳金7230.11元（截止2017年7月18日），合计39225.47元；2、判令被告陶改革、张国红以本金24934.44元为基数，自2017年7月19日起至实际履行之日止按日万分之五支付利息、按每月500元支付滞纳金；3、被告陶改革、张国红不能清偿上述第1、2项债务，原告有权就抵押车辆（车牌号为皖Ｅ×××××）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4、判令被告豪格汽车贸易公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告陶改革、张国红系夫妻，2013年10月30日，两被告为购买汽车向原告申请牡丹信用卡购车分期付款业务，原告经审核同意后，原、被告双方签订了《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》一份，约定：被告向豪格汽车贸易公司购买大众朗逸1.6L汽车，车辆总价为人民币119000元，被告自行支付首付款39000元，剩余购车款由被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币80000元。被告使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2230元，以后每期偿还的金额为2222元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。合同约定，如被告没有按约及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣划受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。持卡人在每月的25日到期还款日前如没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息（按日万分之五计算），并收取滞纳金（按月最高500元收取）。还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生一次未按照最低还款额还款的，原告将取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣除款项一次性计入被告信用卡账户。同日，合同还约定，被告承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；本合同履行过程中发生争议的，协商不成按向原告所在地人民法院提起诉讼方式解决。另外，原告与被告陶改革、张国红签订了《抵押合同》，被告将其所有的皖Ｅ×××××号轿车一辆抵押给原告，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。被告马鞍山市豪格汽车贸易公司与原告签订了担保合同，约定其对被告陶改革、张国红所负债务承担连带担保责任。被告陶改革在使用牡丹信用卡（卡号62×××01）透支支付汽车消费后未能依合同约定履行分期还款义务，经原告催告后仍未能还款，截至2017年7月18日，尚欠透支本金24934.44元，利息7060.92元、滞纳金7230.11元，合计39225.47元未还。陶改革对原告所述事实不持异议。工行城建支行针对其诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、原告营业执照副本、负责人身份证明书，证明原告主体适格;2、被告身份证、户口本、结婚证、婚姻状况声明、企业信息查询单，证明被告主体适格；3、工银信用卡申请表、领用合约（个人卡），证明被告向原告申请信用卡购车分期付款业务的事实；合约对透支利息和滞纳金的计算方法做出了约定；4、中国工商银行信用卡购车分期付款合同、抵押合同、抵押登记，证明被告向原告借款80000元用于购车及分期还款等约定，以及被告将所购汽车抵押给原告的事实；5、信用卡账户查询信息（含明细），证明截至2017年7月18日被告欠信用卡透支本金24934.44元、利息7060.92元、滞纳金7230.11元，合计39225.47元；6、担保合同，证明豪格汽车贸易公司与原告签订了担保合同，约定其对陶改革、张国红所付债务承担连带担保责任的事实；陶改革未提供证据材料，对原告所举证据均无异议，但认为利息和违约金计算过高。张国红、豪格汽车贸易公司均未作答辩，也未提供证据材料。本院认证意见：原告所举证据具有真实性、合法性、关联性，应予认定。经审理查明：陶改革、张国红于2011年11月15日登记结婚。2013年9月30日，陶改革向工行城建支行下属分支机构中国工商银行股份有限公司马鞍山四村支行（简称工行四村支行）申请办理信用卡（卡号为62×××01），填写了《工银信用卡申请表》，并书面承诺愿意遵守牡丹信用卡领用合约的各项规则。后工行四村支行（甲方）与陶改革（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》一份，合同约定原告约定：乙方向汽车销售商豪格汽车贸易公司购买大众朗逸1.6L汽车，车辆总价为119000元，乙方自行支付首付款39000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为80000元；乙方透支支付购车消费款后，按月分期偿还透支款，共分36期，首期偿还2230元，以后每期偿还2222元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应按现金方式向甲方支付分期付款手续费8344元;如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等；持卡人在每月25日到期还款日前如没有存入可分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起透支利息，并收取支付滞纳金；还款期内透支逾期累计三次以上（含）或展期后发生1次未按照最低还款额还款的，甲方将取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同日，双方签订了《抵押合同》，约定陶改革（乙方）以其购买的大众朗逸1.6L汽车（车牌号皖Ｅ×××××）向工行四村支行（甲方）提供抵押担保;乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权;主债权的金额和期限依乙方与甲方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定;抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权；如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩。张国红作为抵押物共有人在该合同上签名。2014年1月2日，双方办理了皖Ｅ×××××大众小型轿车的抵押登记手续。2013年11月5日，工行四村支行（甲方）与豪格汽车贸易公司（乙方）签订《担保合同》一份，合同约定乙方为购车人提供连带责任保证担保，保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；担保的主债务范围为购车人因办理信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等;甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺因此不提出抗辩。根据牡丹信用卡领用合约约定，陶改革使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。陶改革可按照工行城建支行对账单标明的最低还款额还款。陶改革按照最低还款额还款的，工行城建支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。陶改革未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。陶改革使用信用卡透支支付购车款项后，未能依合同约定及时履行分期付款义务，截止2017年7月18日，尚欠透支本金24934.44元、利息7060.92元、滞纳金7230.11元。本院认为：张国红、豪格汽车贸易公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，且未提出抗辩意见及反驳证据，视为放弃抗辩权。案涉《中国工商银行信用卡购车分期付款合同》、《抵押合同》、《担保合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。工行城建支行按约履行了发放贷款义务，陶改革未按约履行归还透支款本金及利息义务，属违约，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。案涉债务形成于陶改革、张国红婚姻关系存续期间，故张国红对债务负有连带清偿责任。抵押权人工行四村支行系原告工行城建支行的下属分支机构，故原告有权就抵押物（大众牌小型轿车，车牌号为皖Ｅ×××××）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。豪格汽车贸易公司应依约承担连带保证责任。豪格汽车贸易公司承担保证责任后，依法有权向陶改革、张国红行使追偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陶改革、张国红于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司马鞍山城建支行透支款本金24934.44元、利息7060.92元、滞纳金7230.11元(计算至2017年7月18日)并支付自2017年7月19日起至实际给付日止的利息（以本金24934.44元为基数，按日万分之五的利率标准计算）及违约金（按每月500元计算；二、如被告陶改革、张国红不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司马鞍山城建支行有权就抵押物（大众牌小型轿车，车牌号为皖Ｅ×××××）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、被告马鞍山市豪格汽车贸易有限公司对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；四、被告马鞍山市豪格汽车贸易有限公司在承担担保责任后，有权向被告陶改革、张国红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费781元，公告费600元，合计1381元，由被告陶改革、张国红、马鞍山市豪格汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  席 萍人民陪审员  李家成人民陪审员  王海俊二〇一七年十二月二十二日书 记 员  叶 静