海口市龙华区人民法院民事判决书（2017）琼0106民初7216号原告昌江华盛天涯水泥有限公司，住所地昌江县石碌镇工业开发区。法定代表人陈毓勇，经理。委托代理人王宁，海南法立信（琼海）律师事务所律师。被告中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司，住所地海口市大同路**华能大厦。代表人何飙，总经理。委托代理人吴秀丽，该司职员。委托代理人蔡丰隆，该司职员。原告昌江华盛天涯水泥有限公司（以下简称原告）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称被告）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王宁、被告委托代理人蔡丰隆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年1月13日22时43分，原告司机驾驶原告车牌号为×××汽车从三亚往昌江方向行驶，在位于三亚市凤凰隧道，不知道车辆碰撞路面什么，车辆发出巨大响声，然后一看倒车镜发现车辆底下冒烟，故赶紧靠路边停车后下车查看。看见汽车车头突然起火，司机下车后用车辆水箱里的水救火，但火势越来越大，无法浇灭。正当司机想寻求其他车辆帮助时，火势一下子吞没了整辆车。随后司机拨打火警电话119。三亚市公安消防支队特勤支队接警后火速赶到现场救火。大火被扑灭后由于火势过大，造成车辆车头部位严重毁损，致使车辆无法驾驶。原告联系了修理厂的人员，修理厂派拖车将车拖至修理厂。由于原告在被告处购买了保险，故随后原告也通知被告。被告亦派员到修理厂进行查勘等相关工作。此后原告多次要求被告进行相关保险赔付，但被告多次以不同理由予以拒绝。最后被告于2017年1月13日向被告出具了机动车保险拒赔通知书，以原告非现场报案且未提供事故证明及消防事故证明为由，不予赔付本次事故的一切损失及相关费用。原告认为原告已经在被告处购买了相关的商业保险，现被告以原告非现场报案且未提供事故证明及消防事故证明为由拒赔没有法律依据。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告向原告支付车辆损失保险金（待鉴定）；2、被告向原告支付施救费15000元；3、本案诉讼费用、鉴定费由被告承担。被告辩称，一、被告与原告签订了保险合同，被告承保了×××号重型半挂牵引车的机动车辆损失险，双方权利义务应受相关法律及保险合同的保护和约束。原告向保险公司索赔至少应提供相应合法有效的驾驶证、行驶证、道路货物运输从业资格证。二、×××号车的车辆损失是不明原因产生火灾，不属于保险责任。（一）事实依据。本案中张富权驾驶×××号车在三亚往天涯方向行驶不明原因起火燃烧，随后在未通知保险人的情况下先联系修理厂人员将车拖至修理厂致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定。（二）法律依据。《中华人民共和国保险法》第二十一条明确规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任......”。（三）合同依据。依双方订立的保险合同约定，保险公司在《机动车损失保险条款》（条款编号：A02H03Z01090923）当中第八条第（三）款明确约定被保险车辆因人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾属于保险责任免除事由，保险人不负赔偿责任；及第三十二条，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。（四）本案“不明原因产生火灾免赔”事由保险人已尽明示告知，是合法有效的合同条款。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定：“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”就本案来说，本案保险人在保险合同条款中以黑体字形式将不明原因产生火灾作为商业险责任免除是有凸显出来，在保险单正本上亦有明示告知一栏提醒客户注意免责事由。同时，原告作为投保人在投保确认单知悉免责事由的盖章确认，应当说，保险人已经尽到了提示义务。根据上述司法解释的规定，保险人只要对此作出提示即可，无需做到明确告知。因此，《机动车损失保险条款》当中的第八条第一款第（三）项的合同及第三十二条约定完全合法有效。三、原告诉求的施救费被告不予认可。四、本案诉讼费应由原告承担。本案诉讼完全是由原告违反合同义务引起，同时根据《保险法》第六十六条的规定，及《机动车损失保险条款》第九条第（九）项的合同约定，被告不应承担因交通事故产生的诉讼费。综上所述，被告认为原告诉求缺乏法律依据和事实依据，请求法院依法判决，维护市场经济秩序，维护被告的合法权益。经审理查明，原告系车牌号为×××号陕汽牌重型半挂牵引车的所有人，该车的使用性质为货运。2015年10月19日，原告就×××号车向被告投保了神行车保系列产品保险（保险单号：×××），保险期间自2015年10月21日0时起至2016年10月20日24时止。保险单中载明车辆损失险保险金额为376000元，且车损险不计免赔率。2016年1月13日22时40分左右，原告允许的合法驾驶人张富权驾驶被保险车辆在三亚市凤凰隧道三亚往昌江方向行驶时，被保险车辆车头部分突然起火。见火势无法控制，驾驶人张富权立即向三亚市公安消防支队报警，接警后，三亚市公安消防支队特勤中队派员赶赴现场。火势扑灭后，原告联系汽车修理厂将被保险车辆拖至修理厂，支付施救费15000元。次日原告向被告报案，申请保险理赔。后被告向原告出具《机动车保险拒赔通知书》，以非现场报案且未提供事故证明及消防事故证明为由拒赔。现被保险车辆仍存放在修理厂，未进行修理。另查，《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险（2009版）》机动车损失保险条款第五条约定，“保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：......2、火灾、爆炸，党政机关、事业团体用车、企业非营业用车的自燃；”。第八条约定,“下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（三）人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾；保险责任第五条第2款中未列明的其他使用性质的车辆的自燃；自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；”。第三十二条约定,“保险机动车发生保险事故后，被保险人或其驾驶人应当采取合理保护、施救措施，在48小时内通知保险人，并协助保险人进行查勘。由于投保人、被保险人或其驾驶人故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。再查，诉讼中，依据原告的申请，本院委托海南和弦二手车鉴定评估有限公司对×××号重型半挂牵引车的维修费用进行鉴定。该司于2017年10月23日作出琼和弦鉴估17062号《鉴定估价报告书》，评估鉴定结果为该车的维修费用在鉴定基准日市场价格为56675元（含施救费15000元）。2017年11月20日，该司作出琼和弦鉴估17062号《关于补充维修费的说明》，载明遗漏部分补充维修费用为20375元。原告为此支付鉴定费3500元。以上事实，有证明、案件出车单、《机动车保险拒赔通知书》、海南增值税普通发票（2张）、机动车登记信息、神行车保系列产品保险单、投保确认、投保清单、《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险（2009版）》、琼和弦鉴估17062号《鉴定估价报告书》、《关于补充维修费的说明》、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告签订的保险合同系双方真实意思表示，合同内容合法有效，双方应按合同约定履行义务。签约后，原告已向被告缴纳足额的保险费用，原告已履行合同约定的义务。在保险期间，原告允许的合法驾驶人张富权驾驶被保险车辆的过程中，被保险车辆发生火灾，造成车辆损失。根据机动车损失保险条款第五条第2项约定，火灾属于保险责任范围，被告应负责赔偿。故原告请求被告向其支付车辆损失保险金（待鉴定）有事实与法律依据，本院予以支持。根据海南和弦二手车鉴定评估有限公司出具的《鉴定估价报告书》，被告应向原告支付的车辆损失保险金数额为77050元（含施救费15000元）。被告抗辩，原告非现场报案且未提供事故证明及消防事故证明，根据机动车损失保险条款第八条第（三）款及第三十二条的约定，被告不承担赔偿责任。本院认为，原告在被保险车辆发生火灾事故后次日向被告报案，仍在保险条款第三十二条约定的48小时内，应当认定为及时通知了保险人，且有三亚市公安消防支队特勤中队出具的消防事故证明。保险条款第八条中约定的“不明原因火灾免赔”与第五条约定“火灾赔付”条文相冲突，本院认为第五条约定的火灾应包含不明原因火灾，且被告没有证据证明其已就不明原因火灾的范围及情形向原告进行说明。故对被告的上述辩解，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：限被告中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司于本判决生效之日起十日内向原告昌江华盛天涯水泥有限公司赔付车辆损失险保险金77050元（含施救费15000元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费175元、鉴定费3500元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司海南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。 审 判 长 李晓莉人民陪审员 冯宗楷人民陪审员 李 芳 二〇一七年十二月二十七日书 记 员 罗明茜