成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川0105民初6388号 原告：中国银行股份有限公司成都天府广场支行，住所地：成都市小河街８号。 负责人：罗万云职务：行长 委托代理人：肖宇，四川迪扬律师事务所律师。一般授权。 委托代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。一般授权。 被告：向宏，男，土家族，1973年6月19日出生，住成都市武侯区。 被告：马会泽，女，藏族，1972年2月4日出生，住成都市武侯区。被告：成都市博利汽车贸易有限公司，住所地：成都市武侯区长益路********。 法定代表人：付煜 委托代理人：张平，四川纵和律师事务所律师。特别授权。 原告中国银行股份有限公司成都天府广场支行（以下简称中国银行天府支行）与被告向宏、马会泽、成都市博利汽车贸易有限公司（以下简称博利公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行天府支行的委托诉讼代理人肖宇、博利公司的委托诉讼代理人张平到庭参加了诉讼，被告向宏、马会泽无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告中国银行天府支行诉称，被告于2015年1月向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表（抵押担保类）》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的合约内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项规定。申请专向额度50万元，分期期数为36期，手续费62500元，并以所购汽车作抵押担保并办理了抵押登记。被告马会泽作为共同还款人，承诺对该借款承担共同还款责任。原告经审核后，给予被告授信额度50万元，并向被告发放了卡号为62×××76的信用卡。被告博利公司作为担保人，承诺对该借款承担连带保证责任。但被告使用该卡进行消费后，未按约还款。原告多次催讨，均未果，故诉至法院，请求判令：1、判令被告向宏、马会泽立即偿还原告欠款本金307362.16元、利息17474.6元（利息暂计至2017年5月19日）、滞纳金18278.52元、分期手续费36456元，总计379571.28元。其余利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定即透支利率为日利率万分之五计算至所有欠款全部清偿完毕止；2、依法判令被告向宏、马会泽支付原告为实现债权而支付律师费5000.00元；3、依法判令原告对被告向宏所有的车牌号码为川Ａ×××××的车辆享有抵押权，并以该车辆拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；4、依法判令博利公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。 被告向宏、马会泽未到庭进行答辩。 被告博利公司答辩称，对律师费持异议，无事实依据。 经审理查明，2015年2月15日，被告向宏、马会泽向原告中国银行天府支行提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表（抵押担保类）》，载明:本人及配偶自愿以陆虎发现42014款之全部权益抵押给抵押权人中国银行，担保中银卡额度及相关债务的清偿，申请专向额度50万元，分期36期，手续费费率12%，手续费62500万元。该贷款申请经原告审批通过，同意被告向宏、马会泽的上述申请内容。 同日，被告向宏、马会泽（甲方）与原告中国银行天府支行（乙方）签订《信用卡汽车专向分期付款合同》约定：由乙方提供给甲方专向分期额度50万元，分期期数为36期，用途为购买陆虎发现42014款一辆，支付商户名为博利公司，还款方式为按月均等额、取整入账、免息还款，合同项下分期付款手续费为付款额度的12%，即62500元；甲方在每期到期还款日前未全数清偿乙方授予甲方专向额度的信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方连续二次或累计五期不履行还款责任，乙方有权主张要求甲方一次性结清该合同项下的全部本金、手续费及逾期产生的利息、滞纳金。合同项下的担保方式为：1.甲方以其所购车辆向乙方提供担保；2.车商担保；合同附件一《信用卡“专向分期付款”通用条款》约定，借款人向宏、马会泽未按期归还透支本金、利息及手续费的，贷款人中国银行天府支行有权要求借款人限期纠正其违约行为，有权宣布其合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，有权要求保证人承担保证责任。 同日，被告向宏、马会泽签署《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》，上载明，系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清。 同日，被告马会泽出具《共同还款承诺函》载明：“持卡人向宏，使用中国银行信用卡（卡号：62×××76）向贵行申请中国银行信用卡汽车专向卡分期付款额度50万元，分期期限36月，并与贵行签署了编号为B2014-0125的分期付款合同，我自愿作为共同债务人对持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任”。 同日，被告向宏与马会泽共同出具《承诺函》，上载明：如本人未按时足额偿还分期约定还款额，本人自愿承担贵行实现债权而发生的包括但不限于以下费用：催收费、上门调查费、律师代理费等。 2015年2月15日，被告博利公司向原告出具了《担保承诺函》，上载明：兹有购车人向宏，在我公司申请代购公司陆虎发现4汽车一辆，并向贵行申请七成三年信用卡购车分期付款业务，分期金额为500000元，分期手续费金额为62500元，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务提供以下担保：1.连带责任保证，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，原告根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；2.保证金质押担保。 被告向宏、马会泽向原告出具了《抵押声明》，载明：向宏自愿将所购车辆所有权抵押给中国银行天府广场支行。原告中国银行天府广场支行（抵押权人）与被告向宏（抵押人）、马会泽签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），合同约定：抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支成本、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。抵押方式为全程抵押担保。 上述合同签订后，原告向被告向宏提供了额度为50万元的贷款，向宏使用该信用额度支付了其购买的陆虎小型越野客车购车款。 2015年6月4日，原告与被告向宏就向宏所购买的车牌号为川Ａ×××××的揽胜小型越野客车办理了抵押登记手续。 后被告向宏未按期归还全部款项，截至2017年5月19日，被告向宏尚欠原告本金307362.16元、利息17474.6元、分期手续费36456元。 上述事实有原被告身份信息、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《承诺函》、《担保承诺函》、《共同还款承诺函》、《抵押声明》、《抵押合同》、《汽车代购协议》复印件、购车委托书、无卡交易授权委托书、四川银行卡pos单、机动车登记证书复印件、所有人机动车查询单、对账单、《风险管理处催收电子档案》、说明、欠款明细等证据及庭审笔录在案为证。 审理中，原告提交了《中国银行个人用信用卡申请表》复印件、《信用卡领用合约》复印件及《信用卡申请人声明》复印件，拟证明根据《中国银行信用卡申请表》中向宏的申明及签名，被告向宏已阅读并同意中银信用卡领用合约的条款、细则。《信用卡领用合约》复印件载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起，以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。 本院认为，原告中国银行天府广场支行与被告向宏、马会泽、博利公司签订的及被告向原告出具的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》、《承诺函》、《担保承诺函》、《抵押声明》、《抵押合同》系各方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。（一）违约责任认定。原告依约履行了贷款义务，向被告向宏、马会泽提供了50万元贷款，被告向宏、马会泽使用借款后，未按期足额履行还款义务，应当承担相应的违约责任。截至2017年5月19日，被告向宏、马会泽尚欠原告本金307362.16元、利息17474.6元、分期手续费36456元。原告要求向宏、马会泽偿还本金307362.16元、利息17474.6元、分期手续费36456元，该诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。按照合同约定，被告向宏、马会泽还应承担自2017年5月20日至借款本金、手续费实际付清之日止的利息。（二）滞纳金。原告主张被告支付滞纳金18278.52元，因原告未提交《中国银行信用卡申请表》及《信用卡领用合约》原件用以证明原被告之间对滞纳金的约定，原告应承担相应的举证不能的法律后果，故对原告的该项诉讼请求不予支持。（三）律师费。原告主张由被告承担为实现债权支出的律师费5000元，因未提供相应证据证明该笔费用已实际支出，故本院不予支持。（四）抵押物优先受偿权。原告与被告向宏就向宏所有的车牌号为川Ａ×××××的陆虎牌小型越野客车办理了抵押登记手续，故对原告主张就该车辆优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。（五）连带清偿责任。博利公司作为保证人向原告出具了《担保承诺函》，故应对合同项下债务向原告承担连带清偿责任。因本案既有物的担保又有人的担保，原被告并未约定担保的受偿顺序，被告向宏作为债务人为该笔债务提供了车辆抵押担保，故原告应当先就抵押车辆优先受偿，不足部分由被告博利公司承担保证责任。博利公司承担了连带清偿责任后，有权向被告向宏、马会泽追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告向宏、马会泽于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司成都天府广场支行本金307362.16元及截至2017年5月19日的利息17474.6元、分期手续费36456元，并支付自2017年5月20日至借款本金、分期手续费实际付清之日止的利息（按《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》的约定计算）； 二、中国银行股份有限公司成都天府广场支行有权对被告向宏所有的车牌号为川Ａ×××××的陆虎发现牌小型越野客车折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项支付义务范围内按法律规定的顺序优先受偿； 三、对原告中国银行股份有限公司成都天府广场支行按照上述第二项优先受偿后不足的部分，被告成都市博利汽车贸易有限公司向原告中国银行股份有限公司成都天府广场支行承担连带清偿责任；成都市博利汽车贸易有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告向宏。马会泽追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司成都天府广场支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7069元，由被告向宏、马会泽、成都市博利汽车贸易有限公司负担，公告费600元，由向宏、马会泽承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 陈 露 人民陪审员 侯 波 人民陪审员 彭淑清 二〇一七年十二月二十八日 书 记 员 李 燕