安徽省马鞍山市花山区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）皖0503民初3943号 原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。 委托诉讼代理人：张静，安徽华冶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尚小云，安徽华冶律师事务所实习律师。 被告：何程瑞，男，1979年8月8日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告王晓婷与被告何程瑞民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用简易程序审理。后因需向被告何程瑞公告送达起诉状副本等应诉材料，本院将本案转为普通程序，并于2017年11月28日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人张静到庭参加诉讼，被告何程瑞经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还剩余借款本金32546.69元；2、判令被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金（以未还剩余本金32546.69元为基数，从2015年7月17日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年12月16日，原告与被告在位于安徽省马鞍山市花山区的北京捷越联合信息咨询有限公司马鞍山第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，向原告借款75577.38元，每月还款6698元，还款期限自2015年1月16日至2015年12月16日，共计还款分期月数12个月。借款协议签订后，原告已将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2015年8月16日开始，未按照借款协议的约定按时还款。截止逾期之日，被告尚欠原告借款32546.69元，原告多次主张要求被告支付剩余借款，但被告以种种无正当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定：被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付剩余的所有本金、利息、罚息和违约金。据此，现被告逾期还款时间长达一年之久以上，其行为已经构成严重逾期和违约，原告有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。 被告未到庭应诉，也未提供证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了借款协议、信息咨询与管理服务协议、客户还款计划说明书、授权委托书、广州银联网络支付有限公司客户电子回单（简称银联网络支付回单）等证据。经审查，上述证据具有真实性、合法性，可以证明本案相关事实，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审查，认定事实如下：2014年12月16日，被告作为甲方，原告作为乙方，双方签订《借款协议》一份，约定：甲方向乙方借款75577.38元，每月偿还本息数额为6698元；还款起止日期为2015年1月16日起至2015年12月16日止，还款日为每月16日16时前，节假日不顺延；付款方式为由乙方通过网上银行汇款的方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账户中；在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应缴纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条的甲方专用账户中；若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金；如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；每日按当月至借款结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方需在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和违约金。当日，被告作为甲方，北京捷越联合信息咨询有限公司（简称捷越公司）作为乙方，双方签订《信息咨询与管理服务协议》一份，主要内容为：乙方为甲方办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助办理各项手续，提供信息推荐、促成交易等服务；甲方在乙方建立个人信用账户，授权乙方基于甲方提供的信息即乙方独立获取的信息来管理甲方的信用信息；甲方经乙方推荐，与特定的出借人于2014年12月16日签署了《借款协议》，借款金额为75577.38元；甲方同意，甲方成功借款后，乙方依据出借人的委托协调甲方按照约定期限及金额进行还款，甲方有义务无条件及时配合乙方工作；对于甲方与特定的出借人签订的借款协议即本协议中所规定的任何应从甲方账户划扣的款项，甲方同意乙方委托合作机构每月从甲方指定的账号中准确划扣相应数额。如出现多划扣现象，由乙方负责将多划扣的部分退还给甲方；甲方同意在获得借款协议约定借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费7788.69元、信用审核费1557.74元、信息管理费6230.95元，合计15577.38元，上述费用由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，由出借人代为支付给乙方。同时，被告出具《客户还款计划说明书》，同意自2015年1月16日至2015年12月16日每月应还款额为6698元，该还款计划说明书中具体载明了每期还款后的剩余本金数额。原告向捷越公司出具授权委托书一份，载明：委托捷越公司代为发放本人与借款人签订《借款协议》后的借款，并代为本人针对借款人进行还款管理。2014年12月19日，捷越公司向被告指定账户汇款60000元。自2015年1月16日至2015年7月16日，被告每月向原告分别偿还1期借款本息，共计偿还7期本息46886元。后因被告未按约定还款，形成诉讼。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原被告签订的《借款协议》属双方真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。案涉《借款协议》虽载明借款金额为75577.38元，但原告提交的银联网络支付回单显示转账金额为60000元，原告在庭审中自认并未依约代被告向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，故原告向被告出借借款的本金数额应认定为60000元。原告在庭审中自认被告归还了7期本息共计46886元，本院以此推算出被告履行还款义务时的实际执行年利率为6.349%[（6698元×12期-本金75577.38元）÷75577.38元÷1年）]。根据法律规定年利率24%至36%的部分属于自然债务区，债务人可自动履行，故被告应还本金的计算方式应为[上期尚欠本金-（6698元-上期尚欠本金×6.349%÷12个月）],例如第一期原告归还6698元后，其还应还本金为53619.45元[60000元-（6698元-60000元×6.349%÷12个月）]。以此类推，被告归还第7期后仍拖欠本金应为13180.78元。综上，原告本金诉请中超出13180.78元的部分，本院不予支持。案涉借款的借款期限已届满，被告未依约履行足额还款义务，应依约承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原、被告双方在借款协议中既约定了逾期违约金，又约定了罚息等，原告可以选择主张逾期利息或违约金，也可以一并主张，但总计不得超过年利率的24%。逾期利息的性质实质为违约金的一种，此种违约金名称参照银行贷款的相关规定定名为罚息，故原告诉请按年利率24%计算逾期利息等违约金，未超过法定范围，本院予以支持。因原告在庭审中自认被告还款至2015年7月16日，故逾期利息应自2015年7月17日起算。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何程瑞于本判决生效后十日内偿还原告王晓婷借款本金13180.78元，并支付逾期还款违约金（以13180.78元为基数，按年利率24%为标准，自2015年7月17日起计算至实际偿清之日止）。 二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费614元、公告费600元，合计1214元，由原告王晓婷承担722元、被告许晨承担492元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  刘明荣 人民陪审员  陶 伟 人民陪审员  杜 杨 二〇一七年十二月十四日 书 记 员  朱爱琴