贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初4043号原告贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路**。法定代表人：陈宗权，职务：董事长。委托代理人艾伦、蒋君元，贵州贵龙律师事务所律师。被告田贵蓉，女，1971年3月26日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告邱翔，男，1966年1月6日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司，，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路****法定代表人：冉先黎。委托代理人邹海波，公司员工。原告贵阳银行股份有限公司诉被告田贵蓉、邱翔、贵州黔商市西投资担保股份有限公司（以下简称“黔商市西担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人艾伦，被告田贵蓉，被告黔商市西担保公司委托代理人邹海波到庭参加诉讼，被告邱翔经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：被告田贵蓉因经营需要向原告个人贷款，邱翔作为共同借款人。2015年3月17日，被告田贵蓉与原告签订了《贵阳银行个人借款合同》（合同编号：J16820150312051），合同约定：原告向被告田贵蓉发放贷款400万元用于购买货物，借款期限为一年，贷款固定年利率为11.77%，利息按季支付，结息日为每季末第20日；贷款逾期罚息利率为本借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。借款人在合同期内未按时偿还借款本息，原告有权按合同约定计收逾期利息和复利。同日，被告黔商市西担保公司与原告签订了《贵阳银行个人借款保证合同》（合同编号：B16820150312051），被告黔商市西担保公司为原告与被告田贵蓉基于上列《贵阳银行个人借款合同》形成的400万元债权提供保证担保，担保方式均为连带保证，保证范围为“债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等”。保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2015年3月18日，原告按借款合同约定向被告田贵蓉发放400万元贷款，田贵蓉出具了借款凭证。但合同履行中被告田贵蓉未按约定按期偿还借款本息，保证人也不履行保证责任，三被告的行为已经构成根本性违约。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告田贵蓉、邱翔立即偿还所欠原告借款本金人民币3219496.33元及暂计到2017年5月14日的利罚息852692.64元，共计4072188.97元。2017年5月15日起的利罚息按合同约定计算至借款本金付清之日。2、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用及原告实现债权的一切费用由三被告承担。被告邱翔未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告田贵蓉辩称，借款属实，希望银行减免利罚息等相关费用，希望与银行协商处理。被告黔商市西担保公司辩称，第一，被告不应该承担罚息和复利。田贵蓉违约因国家政策因素导致，不是主观恶意违约，所以原告主张的罚息和复利不应该得到支持。第二，对于原告主张的实现债权的费用是诉请不明确，不应该得到支持。第三，保证责任由法院依法判决。经审理查明：原告当庭提交原被告身份信息材料、借款申请及保证承诺材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《配偶共同债务确认书》、借款凭证、通用凭证、欠款明细单、利息清单等证据，拟证明：2015年3月5日，被告田贵蓉因采购服装需要而向原告提出400万元贷款申请。同日，被告邱翔向原告出具《配偶共同债务确认书》认可该笔债务为其与田贵蓉的共同债务，承诺共同还本付息。2015年3月17日，被告田贵蓉作为借款人（甲方），原告作为贷款人（乙方），双方共同签订了合同编号为J16820150312051的《贵阳银行个人借款合同》，合同约定，1、借款400万元用于被告购买货物，借款期限从2015年3月17日至2016年3月16日止，贷款利率为固定利率年利率11.77%，在借款期限内，该利率保持不变，依本合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时，以借款凭证记载为准；2、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，即为年利率17.985%，如甲方不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；3、借款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日，甲方还款方式为分次付息到期一次偿还本金；4、甲方未按本合同第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项即构成违约，乙方有权宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付；5、乙方因追索贷款而发生的一切费用和损失应由甲方负责。2015年3月17日，被告黔商市西担保公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的原告签订了编号为B16820150312051的《贵阳银行个人借款保证合同》，合同约定，1、为确保田贵蓉（债务人）与乙方签订的编号为J16820150312051的《贵阳银行个人借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订之后，2015年3月17日，原告向被告田贵蓉发放借款400万元，被告田贵蓉向原告出具的借款凭证上约定还款日期为2016年3月16日，利率为年利率11.99%，通用凭证上显示起息日为2015年3月17日，到期日为2016年3月16日。后在合同履行过程中，被告田贵蓉未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息。原告提交利息清单显示，截止2015年12月15日当期累计欠正常利息41626.59元，截止借款到期的2016年3月16日累计欠正常利息139203.27元、尚欠本金3219496.33元。截止2016年6月15日累计欠正常利息237852.21元，被告田贵蓉于2016年6月15日偿还2064.45元，之后再未偿还任何款项，截止2017年5月14日，原告主张被告田贵蓉尚欠本金3219496.33元，表外欠息771843.24元（含利息237852.21元及罚息533991.03元），表外复息（即复利）80849.4元。利息清单中显示的计算方式为，正常利息以未还本金为基数按照正常利率年利率11.99%计算，罚息以未还本金为基数按照罚息利率年利率17.985%计算，复利以上一期累计正常利息、累计罚息、累计复利之和为基数按罚息利率17.985%计算。且原告在利息清单中自认，结息日为每季度第15日。被告田贵蓉对借款事实及违约情况均予以认可，虽然其亦认可原告提交利息清单的真实性，但是田贵蓉认为原告计算利息、罚息和复利的方式并不清楚，对利息、罚息和复利不认可。被告黔商市西担保公司对借款事实及为田贵蓉的该笔借款向原告提供保证担保的事实均无异议，但其亦认为原告计算利息、罚息和复利的方式并不清楚，对利息、罚息和复利不认可。另查明，被告田贵蓉与被告邱翔在贷款发生时为夫妻关系。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告田贵蓉、邱翔、黔商市西担保公司分别签订的《贵阳银行个人借款合同》和《贵阳银行个人借款保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告田贵蓉发放借款400万元，被告田贵蓉未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告田贵蓉立即偿付借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。但是，根据合同约定罚息和复利的文字表述，计算罚息的基数应是贷款逾期后未偿还的贷款本金，计算复利的基数应是贷款逾期后未偿还的贷款期限（含贷款期限内分期付息的每一还款期限）内的正常利息，计收罚息是对贷款逾期后未偿还本金的惩罚，计收复利是对贷款逾期后未偿还的贷款期限内的利息的惩罚；借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对依据上述计算方法计算出来的罚息和复利再次按照罚息利率计算复利就是多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。对于被告田贵蓉的欠款情况。根据利息清单显示，截止2015年12月15日当期累计欠正常利息41626.59元，则2015年12月15日到借款到期的2016年3月16日产生复利1892.43元（41626.59×年利率17.985%×91天÷360）；故截止借款到期的2016年3月16日，被告田贵蓉尚欠本金3219496.33元，正常利息139203.27元，复利1892.43元。之后产生的罚息以未还本金3219496.33元为基数计算，复利以未还正常利息139203.27元为基数计算。2016年3月16日到2017年5月14日产生复利29556.04元（139203.27元×年利率17.985%×425天÷360），罚息683572.85元（3219496.33元×年利率17.985%×425天÷360），被告田贵蓉于2016年6月15日偿还2064.45元；故截止到2017年5月14日，被告田贵蓉尚欠借款本金3219496.33元，正常利息139203.27元，罚息683572.85元，复利29384.03元（1892.43元+29556.04元-2064.45元）。因被告田贵蓉与被告邱翔在该笔贷款发生时为夫妻关系，被告邱翔承诺与被告田贵蓉承担共同还款责任，该笔借款应认定为其二人的夫妻共同债务。故原告要求被告田贵蓉、邱翔共同偿还借款本息的诉请，本院在本金3219496.33元、正常利息139203.27元、罚息683572.85元、复利29384.03元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。并且，2017年5月14日之后的罚息以未还本金3219496.33元为基数按罚息利率年利率17.985%计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息139203.27元为基数按罚息利率年利率17.985%计算至本判决确定的履行期届满之日止。被告黔商市西担保公司自愿为借款人田贵蓉的债务向原告提供连带责任保证，本院从其自愿。故对原告要求被告黔商市西担保公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告田贵蓉、邱翔于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币3219496.33元，正常利息人民币139203.27元，罚息人民币683572.85元、复利人民币29384.03元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年5月14日，之后的罚息以未还本金3219496.33元为基数按年利率17.985%计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息139203.27元为基数按年利率17.985%计算至本判决确定的履行期届满之日止）；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39378元，由原告贵阳银行股份有限公司负担5元，由被告田贵蓉、邱翔、贵州黔商市西投资担保股份有限公司共同负担39373元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月二十六日法官助理刘川平书记员余爽爽