广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0105民初2908号 原告：招商银行股份有限公司南宁某支行，住所地南宁市。 负责人：葛某，该行行长。 委托诉讼代理人：胡某，北京市某（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖某，北京市某（南宁）律师事务所实习律师。 被告：赖某，女，1969年5月30日出生，汉族，住址：南宁市。 被告：赖某，女，1971年8月17日出生，汉族，住址：南宁市。 原告招商银行股份有限公司南宁某支行与被告赖某、赖某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡某，被告赖某到庭参加诉讼。被告赖某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告赖某偿还原告借款本金3024993.52元；2.被告赖某向原告支付利息78834.72元（利息按年利率8.61%计算，暂计至2017年4月19日，此后另计至实际清偿之日止）；3.被告赖某向原告支付罚息1553.03元，复息1112.16元（罚息按合同约定对被告赖某未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息，暂计至2017年4月19日，此后另计至实际清偿之日止）；4.被告赖某赔偿律师费15000元；5.原告对被告赖某抵押的房屋经处分所得价款优先受偿；6.被告赖某对被告赖某的上述债务承担连带清偿责任；7.本案全部诉讼费由二被告负担。 被告赖某答辩称，对原告诉请的本金和利息没有意见，也愿意还款，但因经营困难，请求与原告协商调减罚息和复利。 被告赖某未作答辩。 本案相关事实如下： 一、贷款人：原告。 二、借款人：被告赖某。 三、保证人：被告赖某。 四、签订借款/担保合同时间及编号：2013年9月27日签订《个人授信协议》（编号：100588050964，以下简称授信协议）及《个人授信最高额抵押合同》（编号：100588050964，以下简称抵押合同）；2014年10月24日签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号：8141023315005，所属授信协议编号：100588050964，以下简称借款合同）。 五、借款本金及期限：3580000元，从2014年10月24日起至2017年10月24日止。 六、借款利率、罚息、复利：贷款采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40%，执行年利率8.61%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还借款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。 七、还款方式：等额还款自主月供的方式归还贷款本息。 八、担保的约定： （一）被告赖某愿意以其所有的南宁市青秀区民族大道41号广西国际贸易中心2B026号房、南宁市兴宁区人民中路5栋新和平商住楼A栋1单元502号房作为抵押物，于2013年10月9日办理抵押登记手续，原告为房屋他项权利人。 抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。 （二）2013年10月10日，原告与被告赖某签订编号为100588050694的《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称担保书），确认对原告向授信申请人提供的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费等）承担经济上、法律上的连带责任。即使担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另设抵押或质押或其他保证，原告亦有权就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。 九、违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。 十、律师费的约定：贷款人为实现债权支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。 十一、贷款人的实际履行支付款项义务的时间、金额：2014年10月24日，原告采用贷款人受托支付方式，由招商银行股份有限公司南宁分行向被告赖某发放贷款3580000元。 十二、还款情况：被告赖某从2016年12月27日起有逾期还款情形，截至2017年4月19日，尚欠到期未付借款本金92159元，未到期未付本金2932834.52元，合计未付贷款本金3024993.52元；到期未付借期内利息78834.72元，到期未付罚息1553.03及到期未付复利1112.16元，到期未付利息（含罚息、复利）合计81499.91元。 十三、其他必要情况：无。 本案裁判意见如下： 本案授信协议、抵押合同、借款合同、担保书系当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告与被告赖某之间存在合法有效的金融借款合同关系。原告依约履行了发放贷款的义务，被告赖某应按时足额偿还借款本息，但其从2016年12月开始逾期还款，自2017年1月27日至今未再还款。本案借款期限虽未届满，但被告赖某未按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约，其违约情形已达到约定的提前收回贷款的条件，原告要求偿还尚欠借款本金、利息（含罚息、复利）符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张其为实现本案债权聘请律师参加诉讼的律师费为15000元，但未提交相关证据予以证实，故本院对原告要求被告赔偿律师费15000元的主张不予支持。关于罚息和复利的收取问题，本院认为，原告与二被告在借款合同中明确约定的贷款年利率为8.25%，亦约定了复利的收取和计算方法，根据前述利率标准核算，原告主张的利息、复利、罚息总额未超过24%，未达到《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”所规定的应予调减的利率上限，故被告赖某要求调减罚息与复利金额，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告赖某以其名下的房屋提供抵押担保并依法办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，诉请依法对抵押物拍卖、变卖所得享有优先受偿权有事实和法律依据。本案房屋他项权证已明确记载抵押物的债权数额，该债权数额为原告享有的全部债权的总额。故为实现本案债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款在3580000元债权数额内优先受偿。被告赖某自愿为被告赖某的上述债务承担连带责任保证，且原告系在保证期间内要求其承担保证责任，故原告诉请被告赖某承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院予以支持。被告赖某履行保证责任后，有权向被告赖某追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赖某归还原告招商银行股份有限公司南宁某支行借款本金3024993.52元； 二、被告赖某支付原告招商银行股份有限公司南宁某支行利息（利息含罚息、复息，计算方法：截止2017年4月19日为81499.91元；从2017年4月20日起至清偿之日止，按本案《个人贷款借款合同》的约定利率计付）； 三、为实现上述债权，原告招商银行股份有限公司南宁某支行有权以登记于被告赖某名下的抵押物（即南宁市青秀区民族大道41号广西国际贸易中心2B026号房、南宁市兴宁区人民中路5栋新和平商住楼A栋1单元502号房）折价或者拍卖、变卖之价款在3580000元债权数额内优先受偿； 四、被告赖某对被告赖某的上述债务承担连带清偿责任，被告赖某履行保证责任后，有权向被告赖某追偿。 五、驳回原告招商银行股份有限公司南宁某支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费31772元，财产保全费5000元，共计36772元，由原告招商银行股份有限公司南宁某支行负担177元，由被告赖某、被告赖某共同负担36595元；公告费350元，由被告被告赖某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号20×××288。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张水妮 人民陪审员  刘吉兴 人民陪审员  陆 敏 二〇一七年十二月十三日 书 记 员  林 烨 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告一经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。