重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0108民初5947号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行,住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。法定代表人：杜焕捷，行长。委托诉讼代理人：张馨，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：范靓伟，重庆铭友律师事务所律师。被告:张抛贫，男，1968年6月出生，汉族，住重庆市渝**。被告：邓祖兰，女，1974年3月出生，汉族，住重庆市渝**。被告:重庆奔成汽车销售有限公司,,住所地重庆市南岸区南坪街道惠工路****统一社会信用代码91500108590519741X。法定代表人：郑萍。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告张抛贫、邓祖兰、重庆奔成汽车销售有限公司（以下简称：奔成公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人张馨到庭参加诉讼，被告张抛贫、邓祖兰、奔成公司经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理,现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2013年，张抛贫与农行南岸支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行南岸支行向张抛贫提供分期资金金额为132万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为10%。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任一项即视为违约，农行南岸支行有权将全部未偿还分期资金及当期分期手续费记入贷记卡当期账单最低还款额度，提前收回全部贷款本息，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及其他实现债权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的方式计算。张抛贫以其所有的雷克萨斯牌小型汽车（车牌号：渝XX**、车架号：XXXX）为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。奔成公司为本案所涉债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，农行南岸支行按照合同约定向张抛贫发放了贷款，但张抛贫未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，经农行南岸支行多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成违约，奔成公司作为连带责任保证人，邓祖兰作为共同还款责任人，均未履行清偿义务。农行南岸支行为维护其合法权益，遂诉至本院，请求法院判决：1.张抛贫、邓祖兰偿还农行南岸支行截至2017年5月15日的透支本金353331.64元、利息90603.16元、分期手续费29333.28元、逾期还款违约金15365.98元；2.张抛贫、邓祖兰从2017年5月16日起至付清之日止，向农行南岸支行支付利息、超限费、滞纳金、复利（利息以借款本金353331.64元为基数，按日利率万分之五计付；超限费按超过信用额度部分的5%计付；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计付；复利以欠付利息90603.16元为基数，按日利率万分之五计付）；3.农行南岸支行对张抛贫所有的机动车（车牌号：渝XX**）享有抵押权，并就该车辆拍卖、变卖或者折价所得价款享有优先受偿权；4.奔成汽车公司对上述第1、2项诉讼请求所述的张抛贫的债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、财产保全费由张抛贫、邓祖兰、奔成汽车公司承担。被告张抛贫、邓祖兰、奔成公司未到庭，亦未提交书面答辩状。经审理查明：2013年6月18日，张抛贫向农行南岸支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项商户分期业务，用于购买雷克萨斯XXXX车辆。张抛贫在该申请表上签字确认已知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》对业务流程、还款、违约责任等进行了说明。该业务细则载明的主要内容有：申请人向银行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项分期额度，申请人在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该专项额度支付购买款项。按约定一次性或分次透支借款。申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人未按期足额偿还分期资金、手续费、利息等的，银行可以提前收回分期资金等。尔后张抛贫提出的专项商户分期业务申请获农行南岸支行审批同意。2013年6月14日，奔成公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为张抛贫的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保、全额保证金质押担保、全额全程担保；连带责任保证担保中载明保证期间为购车人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年；若农行南岸支行根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定要求购车人债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；本《担保承诺函》是《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗贷记卡汽车分期项目合作协议》的组成部分，具有同等法律效力。农行南岸支行作为银行（贷款人）、张抛贫作为持卡人（借款人）及抵押人、奔成公司作为保证人共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同约定的主要内容有：农行南岸支行作为贷款人为作为借款人的张抛贫提供分期资金金额132万元，用于在分期商户即奔成公司处购买雷克萨斯车辆，价格人民币165万元；分期资金金额为上述商品或服务款项的80%即人民币132万元；分期手续费费率为10%，分期手续费金额为13.2万元，分期期数为36期；自使用分期资金支付购买款项之日起计算；张抛贫未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；张抛贫以其购买的车辆为上述借款提供抵押担保；奔成公司提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；抵押及保证的担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含张抛贫或第三人提供）和保证担保的，农行南岸支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关法律法规和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。《中国农业银行金穗信用卡章程》（2012年版）载明的主要内容有：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效；滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费的收费标准为超过信用额度部分的5%。2013年7月1日，农行南岸支行向张抛贫的贷记卡授予专项分期资金金额132万元。张抛贫用该专项分期资金金额在分期商户即奔成公司处购买了雷克萨斯牌汽车。2013年6月14日，邓祖兰向农行南岸支行出具《共同还款责任确认书》，承诺对本案所涉债务承担共同还款责任。2013年7月31日，张抛贫将使用上述借款所购雷克萨斯牌小型汽车（车牌号：渝XX**，车架号：XXXX）进行抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》履行期间，张抛贫未按期向农行南岸支行偿还借款本金、分期手续费、利息等相关费用。截至2017年5月15日，张抛贫尚欠农行南岸支行借款本金353331.64元、分期手续费29333.28元、利息90603.16元，以上费用共计473268.08元。以上事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《共同还款责任确认书》、担保承诺函、记账凭证、个人逾期贷款明细表、机动车登记证书、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告以及当事人陈述记录在卷为证，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，张抛贫向农行南岸支行申请办理专项商户分期业务，而与农行南岸支行所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及作为该合同组成部分的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的义务。农行南岸支行按约向张抛贫提供了分期资金金额132万元，用于张抛贫购车消费。张抛贫用农行南岸支行提供的该分期资金金额购买车辆后，负有按约履行足额偿还其借款本金并支付手续费等相关费用的义务。因张抛贫未按约履行偿还借款本金和支付手续费等相关费用的义务，其行为已构成违约，根据合同约定，还应承担支付利息、复利、滞纳金等费用的违约责任。故对农行南岸支行提出的请求法院判令张抛贫偿还截至2017年5月15日，借款本金353331.64元、分期手续费29333.28元、利息90603.16元以及自2017年5月16日起至借款本息付清之日止的利息（利息以张抛贫尚欠的借款本金353331.64元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以未还利息即90603.16元为基数，按日利率万分之五计算）的诉讼请求，本院予以支持。关于农行南岸支行主张的逾期还款违约金、超限费、滞纳金的问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，农行南岸支行未与张抛贫另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对张抛贫不产生效力，其主张的逾期还款违约金没有合同依据，此外，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金且不得收取超限费，故对农行南岸支行提出的关于逾期还款违约金、超限费和滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，张抛贫以其购买的雷克萨斯牌小型汽车（车牌号：渝XX**，车架号：XXXX）为自身债务提供抵押，并办理抵押登记。现农行南岸支行基于张抛贫不履行债务，请求法院判令农行南岸支行对张抛贫提供抵押的车辆拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合上述法律规定，本院对此予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证。”第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，奔成公司向农行南岸支行出具的《担保承诺函》中表明同意为张抛贫的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，且在农行南岸支行、张抛贫、奔成公司所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》也约定了奔成公司对张抛贫之债承担连带责任保证的相关内容。故农行南岸支行提出的请求法院判令奔成公司对张抛贫的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院对此予以支持。此外，邓祖兰因本案所涉借款签署了《共同还款责任确认书》，应当对本案所涉借款承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第一款、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张抛贫、邓祖兰于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2017年5月15日的借款本金353331.64元、分期手续费29333.28元、利息90603.16元，合计473268.08元；二、张抛贫、邓祖兰于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年5月16日起至借款本息付清之日止的利息和复利（利息以借款本金353331.64元为基数，按日利率万分之五计付；复利以利息90603.16元为基数，按日利率万分之五计付）；三、在本判决确认的张抛贫的债务范围内，中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权对登记在张抛贫名下的雷克萨斯牌小型汽车（车牌号：渝XX**，车架号：XXXX）拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、重庆奔成汽车销售有限公司对本判决第一项、第二项中确认的张抛贫的债务承担连带清偿责任，重庆奔成汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向张抛贫追偿；五、驳回中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若张抛贫、邓祖兰、重庆奔成汽车销售有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8629元（中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行已预交8629元），诉讼保全费3020元（中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行已预交3020元），由张抛贫、邓祖兰、重庆奔成汽车销售有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周佳俊人民陪审员  潘光华人民陪审员  龙晓玲二〇一七年十二月二十一日书 记 员  唐新力