广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2072民初13137号原告：中国农业银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市。主要负责人：余山中，系该行行长。委托诉讼代理人：梁蕴姿，系广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珮诗，系广东邦仁律师事务所律师助理。被告：温晓艺，男，1981年5月15日出生，汉族，住广东省廉江市。被告：朱红眉，女，1982年12月25日出生，汉族，住广东省湛江市。被告：中山市力信科技发展有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：刘锦超，系该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行（以下简称农行东升支行）与被告温晓艺、朱红眉、中山市力信科技发展有限公司(以下简称力信公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行东升支行的委托诉讼代理人梁蕴姿和被告温晓艺到庭参加诉讼，被告朱红眉和力信公司经本院传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行东升支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告温晓艺、朱红眉和力信公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告温晓艺向原告清偿贷款本金297841.15元、利息3516.21元、罚息86.89元、复利28.12元(暂计至2017年8月19日，从2017年8月20日起至实际清偿之日止的利息按合同约定计收)；3.判令被告温晓艺向原告支付实现债权、抵押权产生的律师费15100元；4.判令原告对被告温晓艺、朱红眉名下位于中山市××镇××村××信花园××房的抵押物处置后所得价款就诉求款项享有优先受偿权；5.判令被告朱红眉对被告温晓艺的本案全部债务承担共同清偿责任；6.判令力信公司对温晓艺的本案全部债务承担连带保证责任。诉讼过程中，原告变更诉求第二项为：截至2017年12月26日借款本金为284667.22元，利息1960.19元，罚息39.1元，复利20.7元，从2017年12月27日起的利息、罚息、复利按照合同约定计收。事实和理由：2010年12月8日，被告温晓艺因购买房产需要向原告申请贷款441000元，各方签订了《个人购房担保借款合同》（编号：44020520100031432），借款期限180个月。温晓艺、朱红眉以其购买的位于中山市××镇××村××信花园××房的房产为该笔贷款提供抵押担保。被告朱红眉系温晓艺的配偶，并愿意对温晓艺的本案债务承担连带保证责任。力信公司作为阶段性保证人，愿意为温晓艺的本案债务承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向温晓艺发放了441000元的贷款。自2017年5月4日起，被告温晓艺已经拖欠原告应供款超过90天未还，经多次催促仍怠于清还。原告认为被告温晓艺拖欠应供款未还的行为违反了合同约定，根据合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，要求保证人承担保证责任。故向法院提起诉讼，请求判如所请。原告为证明其诉讼请求向本院提供了个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、共同还款责任确认书、中山市商品房抵押登记备案证明、贷款查询截图、欠款明细表、委托代理合同、律师费发票各1份。被告温晓艺辩称，我每个月都还款，有时候有逾期还款，但当时原告并未通知我逾期情况。希望按照借款合同的约定继续履行。被告温晓艺未向本院提供书面证据材料。被告朱红眉和力信公司均未应诉、答辩，也未提供书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2010年12月8日，原告(贷款人)与被告温晓艺（借款人、抵押人)和朱红眉（抵押人、保证人）、力信公司(保证人)签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号44020520100031432)，约定：原告同意向被告温晓艺发放借款441000元用于购买位于中山市××镇××村××信花园××房的房地产，借款期限180个月，自2010年12月8日起至2025年12月7日止。借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.4%的基础上下浮15%，执行年利率5.44%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，执行利率自下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。无借款对应日的，基准利率调整后的下一个周期首月的最后一日视为借款对应日。借款人授权贷款人将全部借款直接划入指定的账户。借款采用等额本息还款法分期还款方式还本付息。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同还约定：本合同项下借款的担保方式采用保证、阶段性保证+抵押。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各个保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供的保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。被告温晓艺、朱红眉同意以其所有的位于中山市××镇××村××信花园××房的房地产为贷款设定抵押，抵押物作价631270元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。力信公司作为阶段性保证担保保证人，自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。朱红眉向原告出具《共同还款责任确认书》，表示愿意对借款人温晓艺向原告申请贷款期限为15年，金额为441000元的个人购房担保借款(合同编号44020520100031432)承担共同清偿责任，朱红眉作为担保人在《共同还款责任确认书》上签名确认。《个人购房担保借款合同》还约定了违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括贷款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和贷款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同有效期内，发生借款人未足额偿还借款本息超过90天情形的，或者借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与保证，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。温晓艺作为借款人和抵押人在合同上签名并按捺指模，朱红眉作为保证人和抵押人在合同上签名并按捺指模，力信公司在合同上保证人处签章确认。上述合同签订后，原告于2011年1月3日依约向被告温晓艺发放了借款441000元，温晓艺在中国农业银行借款凭证上签名并按捺指模，确认借款441000元，借款日期为2011年1月3日，到期日期为2026年1月2日，还款日为每月3日，执行利率5.44%，逾期利率8.16%，还款方式为等额本息还款。原告与温晓艺、朱红眉于2011年1月17日到房产管理部门办理了上述抵押房地产的抵押登记备案手续。但温晓艺自2017年5月开始没有按约还款付息，截至2017年9月19日未足额偿还借款本息超过90天。原告追收无果，与广东邦仁律师事务所签订委托代理协议，委托广东邦仁律师事务所指派律师诉至本院，为此支出律师代理费15100元。上述事实有个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、共同还款责任确认书、中山市商品房抵押登记备案证明、贷款查询截图、欠款明细表、委托代理合同、律师费发票及原告的当庭陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告温晓艺、朱红眉和力信公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反法律的相关规定，合法有效，各方当事人应依约履行。但温晓艺未按借款合同约定履行还款义务，属违约，应承担相应的违约责任。因温晓艺借款后至今未依约还款，原告有权按合同约定请求解除合同提前收回分期资金本金及相关的利息、费用等，并提前行使担保权。因此，原告请求被告温晓艺清偿借款本金284667.22元及利息、罚息及复利，本院予以支持。被告温晓艺、朱红眉自愿以其名下位于中山市××镇××村××信花园××房的房地产为贷款设定抵押，并已办理相应的抵押登记备案手续，故本院认定涉案房地产抵押合法有效。原告请求被告温晓艺、朱红眉承担抵押担保责任，理据充分，本院予以支持。被告朱红眉作为保证人在合同上签章并作为担保人向原告出具《共同还款责任确认书》，愿意为温晓艺的涉案借款提供保证担保，朱红眉应对温晓艺的上述债务承担连带保证责任。力信公司自愿在取得房地产权证前对涉案债务承担阶段性保证责任，在涉案房地产未取得房地产权证前应对上述债务承担连带清偿责任。原告诉求的律师费，合同明确约定由被告方承担，本院对该项诉讼请求予以支持。被告朱红眉和力信公司对上述债务承担担保责任后，依法享有向温晓艺进行追偿的权利。被告朱红眉和力信公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行与被告温晓艺、朱红眉、中山市力信科技发展有限公司于2010年12月8日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告温晓艺于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行偿还贷款本金284667.22元及相应利息（暂计至2017年12月26日，正常利息1960.19元，罚息39.1元，复利20.7元，从2017年12月27日起罚息和复利按《个人购房担保借款合同》约定的执行利率基础上上浮50%计算至清偿之日止）；三、被告温晓艺于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行支付律师费15100元；四、原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行对被告温晓艺和朱红眉购买的位于中山市××镇××村××花园××幢××房的房地产(中山市商品房抵押登记备案证明号为：易房抵字第××号)处理所得价款在上述第二、三项判项债权范围内享有优先受偿权；五、被告朱红眉和中山市力信科技发展有限公司对被告温晓艺的上述第二、三项判项债务承担连带清偿责任。朱红眉和中山市力信科技发展有限公司承担连带清偿责任后，有权向债务人温晓艺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6048元，减半收取3024元，诉讼保全费2103元，合计5127元，由被告温晓艺、朱红眉和中山市力信科技发展有限公司负担(该款原告已向本院预交，三被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不再另行收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 梁 瑜二〇一七年十二月二十七日书记员 康秋实郑安淇