文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初1927号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：聂余涛，男，公司员工。委托诉讼代理人：吴菡，女，公司员工。被告：张文英，女，1970年11月7日出生，汉族，住河北省南宫市。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与被告张文英民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人聂余涛到庭参加诉讼，被告张文英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金6851.35元；2.判令被告支付自2019年3月1日起至还清贷款之日止，以尚欠借款本金6851.35元为基数，按年利率24%计算的利息，利随本清；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告张文英未答辩。本案查明的事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时应当提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款合同进行数字认证。《借款合同》（编号：2017HBS143488412172201332A）的具体约定和欠款事实：1、借款人：张文英，通讯地址河北省邢台市南宫市。2、贷款人：小雨点公司。3、合同签订时间：2017年12月17日。4、贷款金额：5000元，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准。5、贷款用途：个人消费。6、贷款期限：36个月。7、贷款利率（包括罚息、手续费、复利的约定）：本合同项下贷款利息于实际放款日起开始计算，贷款利率为固定利率，年利率24%，在贷款期限内不作调整。借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，手续费标准为最终贷款金额的14.5%，该费用贷款人将直接在前述贷款账户中扣除。借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期（或多起累计）应还本金数额的0.5%向贷款人支付逾期罚息。8、还款：本合同采用等额本息还款。借款人应按月于还款日偿还当月应付贷款本金和利息。借款人应于贷款到期日偿还全部未偿还的贷款本金、利息及其他全部应付款项。9、贷款发放时间：2017年12月18日。10、贷款归还情况：            还款时间              还款金额                  2017-12-29              389.13                  2018-01-29              389.13                  2018-03-01              389.13                  2018-03-29              389.13                  2018-04-29              389.13                  2018-05-30              389.13                  2018-06-29              389.13                  2018-07-29              389.13                  2018-08-29              389.13                  2018-09-29              389.13                  2018-10-29              389.13                  2018-11-29              389.13                  2018-12-29              389.13                  2019-01-31              389.13                  2019-03-04              1.01                  2019-03-05              0.25                  2019-03-06              0.25                  2019-03-07              0.25                  2019-03-08              0.25      11、违约责任：借款人未按照本合同规定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失及贷款人因实现债权所发生的一切费用（包括但不限于调查费、差旅费、律师费及委托其他任何第三方独立或协助催收发生的一切费用）向借款人要求赔偿，向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为。12、通知方式：本合同第1条所列借款人信息（包括但不限于：通讯地址、传真、电子邮件地址、手机号码及联系人电话号码）是借款人用于接收贷款人通知的个人通讯信息，如上述个人通讯信息发生任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发生变化后立即告知贷款人，如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。除另有约定外，贷款人向借款人发送通知（含诉讼、仲裁文书等）的方式及相应送达的时间如下：……以挂号信方式发出的通知，投邮后第七日即视为送达；以快递方式发出的通知，投递后第三日即视为送达；……以手机、网络信息（包括但不限于短信、微信）方式发出的通知，发送成功之时即视为送达……。13、本院受理后，按照《借款合同》中约定的通讯地址向张文英邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。本院认为，原告小雨点公司与被告张文英签订的《借款合同》前小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为张文英。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，2017年12月18日，小雨点公司向张文英发放借款10000元，同日小雨点公司从被告银行账户中扣收1450元作为手续费，由于被告未实际支配该部分资金，故被告借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即被告借款金额应认定为8550元。小雨点公司现已依约宣布涉讼合同项下借款提前到期，被告偿还的款项，应先抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、被告占用资金时间，以及小雨点公司与被告关于借款利率的约定，据此计算出截至2019年1月31日，被告尚欠借款本金为4962.03元，且已将截至该日的利息付清。嗣后，被告未按约还款，原告有权要求其返还尚欠借款本金，支付相应的利息。小雨点公司自愿要求自2019年3月1日起计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院不予干预。但被告于2019年1月31日之后偿还的合计2.01元，应在原告主张的总利息中予以扣除。综上所述，小雨点公司的请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告张文英于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金4962.03元；二、被告张文英于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司自2019年3月1日起至还清借款之日止的利息（以未返还借款本金4962.03元为基数，按年利率24%计算，扣除2.01元，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取25元，由被告张文英负担。本判决为终审判决。审 判 员  黄 涛二〇二〇年五月十九日法官助理  廖冰柔书 记 员  秦 思