福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0702民初3403号 原告：中国银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区滨江中路**，统一社会信用代码913507006119543058。 主要负责人：蔡文胜，行长。 委托诉讼代理人：黄腾，福建武夷律师事务所律师。 被告：丁发，男，1980年6月19日出生，汉族，住福建省邵武市。 原告中国银行股份有限公司南平分行（以下简称中行南平分行）与被告丁发金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月21日公开开庭进行审理。原告中行南平分行的委托诉讼代理人黄腾到庭参加诉讼，被告丁发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行南平分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中行南平分行与丁发于2015年11月23日签订的编号为JFBKAA2015HML005号的《个人一手住房贷款合同》；2.判令丁发共同偿还借款本金441864.54元及利息（暂计至2017年7月10日的利息、罚息为11588.46元，此后的利息、罚息按贷款合同及中国人民银行有关规定计算至借款清偿完毕之日止，暂合计为453453元）；3.判令中行南平分行对丁发提供抵押的位于福建省南平市延平区工业路108号（旺辉·江景名苑）3幢3层303室抵押物（他项权证：房他证南字第××号）拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权;4.判令丁发承担本案律师代理费8500元；5.判令本案诉讼费用由丁发承担。 事实和理由：2015年10月29日，丁发向中行南平分行申请个人住房借款，借款用途购买住房。经审核，中行南平分行于2015年11月23日与丁发等人签订编号为JFBKAA2015HML005号的《个人一手住房贷款合同》，贷款金额为45万元，期限为360个月，贷款执行利率4.0833‰，实行浮动利率，每月的1日为计息日和付息日，以按月等额本息方式还款，罚息从逾期之日按照逾期贷款利率加收50%计收利息直至清偿本息为止。丁发为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押预告登记手续（南房预字第××号），抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，收回尚未清偿的贷款本息等其他应付款项、损失（包括因实现债权而支付的律师费、诉讼费等相关费用损失等），并对抵押物行使抵押权、行使其他担保物权等。本合同载明的借款人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准等等。同年12月15日，中行南平分行按约向丁发放款45万元。尔后，中行南平分行取得丁发提供抵押的位于福建省南平市延平区工业路108号（旺辉·江景名苑）3幢3层303室房产的抵押物权利凭证（他项权证：南房他证字第××号）。丁发取得贷款后，于2017年1月起未按合同约定按期支付借款本息。虽经多次催收，丁发仍未履行还本付息义务。截至2017年5月，丁发尚欠中行南平分行贷款本金441864.54元及利息、罚息11588.46元（暂计至2017年7月10日）。根据双方订立的合同及法律规定，中行南平分行有权解除贷款合同，提前收回尚未清偿的贷款本息，并对丁发提供的抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权，且抵押担保范围包括借款本息及律师费等等。中行南平分行为维护自身合法权益，遂提起本案诉讼，望判如所请。 丁发未作答辩。 经审理查明，2015年10月29日，丁发填写《中国银行个人住房贷款申请表》，向中行南平分行申请住房借款。同年11月10日，中行南平分行经内部审批，同意丁发的借款申请。2015年11月23日，中行南平分行与丁发、福建旺辉房地产开发有限公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JFBKAA2015HML005号），合同约定：丁发向中行南平分行借款45万元用于购买位于福建省南平市延平区工业路108号（旺辉·江景名苑）3幢3层303室房产；贷款期限2015年11月23日至2045年11月23日；贷款实行浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮10%确定，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次，按月付息，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个10日；还款方式为按月等额本息还款法；借款由丁发购买的福建省南平市延平区工业路108号（旺辉·江景名苑）3幢3层303室房产提供抵押担保，在办妥抵押登记手续前，由该房产的开发商福建旺辉房地产开发有限公司提供阶段性保证责任；担保范围均为本合同项下全部债务，包括本金、利息、违约金、实现债权的费用等等。同时，个人一手住房贷款合同通用条款第三条约定，借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期、终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。2015年11月24日，双方在南平市房地产交易登记服务中心（现已更名为南平市不动产登记中心）办妥了涉案房产的抵押预告登记手续。 同年12月15日，中行南平分行向丁发指定的银行账户放款45万元，丁发在中行南平分行出具的借款借据上签字。2016年11月6日，双方办妥抵押登记手续，中行南平分行取得涉案抵押物的他项权证（房他证南字第××号）。丁发领取贷款后，自2016年8月开始，未按约于每日还款日前足额还款。2016年10月28日，丁发归还了2016年8月的贷款本息；同年12月1日归还了2016年9月-12月的贷款本息；2017年3月2日归还了2017年1月的贷款本息；2017年2月1日起的借款本息未再清偿。2017年3月2日，中行南平分行作出催收贷款通知书，载明截至2017年3月2日，丁发向中行南平分行的借款已拖欠3期未还，逾期本息为7200.18元，并要求丁发在收到本函件的10日内归还所欠金额。上述通知书寄往丁发的户籍地及住址，显示因电联本人拒收而被退回。2017年7月6日，中行南平分行作出《关于宣布丁发向中行南平分行的一手房贷款借款本息全部立即到期并要求偿还的公告（或宣布借款提前到期公告）》，宣布因丁发逾期155天未还款，逾期总额14562.07元，贷款余额441864.54元，现已催收无望，中行南平分行宣布该笔借款提前到期，并要求丁发接到通知后10日内偿还借款本息。上述通知书寄往丁发的住址及户籍地，但被退回。截至2017年11月24日，丁发累计尚欠中行南平分行贷款本金441864.54元、利息17933.92元、罚息797.28元。中行南平分行向本院提起诉讼后，本院向丁发的现住址及户籍地送达起诉状副本、证据副本、传票等诉讼材料，但邮件因当事人拒收被退回。 另查明，中行南平分行为提起本案诉讼，与福建武夷律师事务所签订《委托代理合同》一份，并支出律师代理费8500元。 以上事实有中行南平分行提供的《中国银行个人住房借款申请表》、《中国银行个人住房贷款审批表》、《个人一手住房贷款合同》、借款借据、放款通知书、放款信息、南平市房地产交易登记服务中心房屋登记受理单、他项权证、还款流水清单、委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据在案，予以证实。 本院认为，中行南平分行与丁发、福建旺辉房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JFBKAA2015HML005号）系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。中行南平分行按约履行了出借义务，丁发理应按时、足额归还每月的借款本息。现其未按期于每月还款日前还本付息，构成违约，合同约定的解除条件成就，故中行南平分行诉请解除《个人一手住房贷款合同》的主张，于法有据，应当予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”故中行南平分行据此要求丁发归还全部借款本息于法有据，应当予以支持。因《个人一手住房贷款合同》中双方已约定贷款人实现债权的费用由违约方承担，现中行南平分行因丁发违约，提起本案诉讼，已实际支出律师费用8500元，故其诉请要求丁发支付律师代理费，于法有据，应当予以支持。 丁发自愿以名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理相关抵押登记手续，中行南平分行的抵押权依法设立，福建旺辉房地产开发有限公司的阶段性保证责任结束。现丁发不履行到期债务，当事人约定的实现抵押权的情形已经发生，中行南平分行有权依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定行使抵押权，故中行南平分行要求依法处置抵押物，并就依法处置所得价款在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应当予以支持。丁发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司南平分行与丁发签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JFBKAA2015HML005号）； 二、丁发应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国银行股份有限公司南平分行借款本金441864.54元、利息17933.92元、罚息797.28元（利息、罚息暂计至2017年11月24日，2017年11月25日起的利息、罚息按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算至还清借款本息之日止）； 三、丁发应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国银行股份有限公司南平分行律师代理费8500元； 四、如丁发未履行还款义务，中国银行股份有限公司南平分行对其名下位于福建省南平市延平区工业路108号（旺辉·江景名苑）3幢3层303室房产（产权证：南房权证字第××号）依法处置后所得价款，对本判决第二、三项确认的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8230元，减半收取计4115元，由丁发负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 曾 凤 二〇一七年十二月六日 书记员 卓宇薇 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。