安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0603民初2920号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行,住所地安徽省淮北市。负责人：方海涛,该分行行长。委托诉讼代理人：丁军，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁云，安徽亚星律师事务所律师。被告:朱晓娟,女,1980年2月出生,汉族,无固定职业，住安徽省淮北市相山区。被告:李慧,女,1981年10月出生,汉族,无固定职业，住安徽省濉溪县濉溪经济开发区。被告:刘斌,男,1980年4月出生,汉族,无固定职业，住安徽省濉溪县濉溪经济开发区。被告:董苏婕,女,1966年2月出生,汉族,无固定职业，住安徽省濉溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（简称邮储银行淮北分行）与被告朱晓娟、李慧、刘斌、董苏婕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，后发现本案不宜适用简易程序，裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人丁军到庭参加诉讼，被告朱晓娟、李慧、刘斌、董苏婕经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1、判令朱晓娟偿还贷款本金44310.72元、利息11025.03元、罚息2495.7元，共计57831.45元（利息和罚息自2015年3月16日计算至2017年5月17日，以后发生的继续计算至其还清时止）；2、判令李慧、刘斌、董苏婕承担连带清偿责任；3、本案的案件受理费等费用由朱晓娟、李慧、刘斌、董苏婕承担。事实和理由:2015年3月16日，邮储银行淮北分行与朱晓娟签订《小额贷款额度借款合同》。约定邮储银行淮北分行向朱晓娟提供10万元的贷款借款期限3年，自2015年3月16日至2018年3月16日；贷款用途为进电子产品。朱晓娟每月按等额本息还款法偿还贷款本息，年利率14.58%，逾期利率18.594%。同日，李慧、刘斌、董苏婕与邮储银行淮北分行签订《小额贷款联保协议书》，自愿为借款提供连带保证责任。合同签订后，邮储银行淮北分行如约出借，但朱晓娟并未在双方约定的还款日偿还贷款本息。邮储银行淮北分行为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼。朱晓娟、李慧、刘斌、董苏婕未作答辩。本院经审理认定事实如下:2015年3月16日，邮储银行淮北分行（甲方）与朱晓娟、李慧、董苏婕（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合，诚实守信，风险共担”的原则，成立联保小组，从2015年3月16日起，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额10万元且联保小组合计贷款金额30万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证，不需逐笔办理保证手续，保证方式为最高额连带责任保证。任一联保小组成员在本协议约定的期限内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等和因借款人违约，甲方为实现债权而支付的费用。乙方李慧的配偶刘斌同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。刘斌作为乙方李慧的配偶在合同上签字捺印。2015年3月16日，朱晓娟（乙方）与邮储银行淮北分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，约定授信额度为10万元，在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为3年，自2015年3月16日至2018年3月16日。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款用途为进电子产品，借款人不得擅自挪用贷款。贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定为准，即14.58%。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。对于乙方未按期归还的贷款本金，甲方有权从逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定。并约定还款方式采取等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。乙方发生违约时，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、停止发放贷款以及以法律手段追偿贷款、并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。2015年3月16日，邮储银行淮北分行向朱晓娟发放贷款10万元，借据上载明借款年利率14.58%，期限自2015年3月16日至2016年3月16日。贷款发放后，朱晓娟未按约定还款。截至2017年5月17日，朱晓娟已欠邮储银行淮北分行借款本金44310.72元，利息13520.73元（利息含复利、罚息），本息合计57831.45元。以上款项经催要未果，邮储银行淮北分行遂提起本案诉讼。以上事实，有邮储银行淮北分行提交《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、借据、放款单、还款流水明细在卷佐证，本院予以认定。本院认为，邮储银行淮北分行与朱晓娟签订的《小额贷款额度借款合同》，与朱晓娟、李慧、董苏婕签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，均是当事人真实意思表示，符合法律规定，应为有效合同。邮储银行淮北分行作为出借人已依约履行向朱晓娟出借借款10万元的义务，朱晓娟作为借款人亦应当履行还本付息的责任。朱晓娟未按合同约定偿还贷款本息，属违约行为，理应承担违约责任。故邮储银行淮北分行起诉要求朱晓娟偿还借款本金，支付利息和罚息，理由充分，本院予以支持。在借款时，朱晓娟、李慧、董苏婕共同与邮储银行淮北分行签订小额贷款联保协议书，并约定相互承担连带保证责任，刘斌作为李慧的配偶对李慧在本协议项下的义务承担共同还款责任，但未约定保证份额。故李慧、刘斌、董苏婕应对朱晓娟本案借款本金、利息、罚息承担连带共同清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿；向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱晓娟于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金44310.72元，利息13520.73元（利息含复利、罚息，计算至2017年5月17日，2017年5月18日起至付清借款之日止的利息按双方合同约定标准继续计算）。二、被告李慧、刘斌、董苏婕对上述债务承担连带清偿责任；被告李慧、刘斌、董苏婕在承担保证责任后，有权向被告朱晓娟追偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1246元，公告费350元，共计1596元，由被告朱晓娟、李慧、刘斌、董苏婕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长 李 萍人民陪审员 刘 帅人民陪审员 杜明磊二〇一七年十二月六日书 记 员 祖宇峰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。