重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初16784号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地重庆市渝**东湖南路**，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人：李玲，总经理。委托诉讼代理人：冯馨仪，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：蒋伟，男，汉族，1983年9月19日出生，住重庆市渝**。被告：桑子红，女，汉族，1985年9月8日出生，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：蒋伟，男，汉族，1983年9月19日出生，住重庆市渝**。被告：熊豪，男，汉族，1983年7月8日出生，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：蒋伟，男，汉族，1983年9月19日出生，住重庆市渝**。被告：重庆茂瑞广告文化传媒有限公司，住，住所地重庆市沙坪坝区饮水村**一社会信用代码91500106053227444C。法定代表人：蒋伟。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）诉被告蒋伟、被告桑子红、被告熊豪、被告重庆茂瑞广告文化传媒有限公司（以下简称茂瑞广告公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员戴伟独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，刘豆豆担任法官助理，书记员王蕾担任法庭记录，原告重庆银行小企业信贷中心委托诉讼代理人冯馨仪、被告蒋伟（同系被告桑子红、被告熊豪委托诉讼代理人、被告茂瑞广告公司法定代表人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行小企业信贷中心诉称，2012年11月16日，重庆银行小企业信贷中心与蒋伟、桑子红签订了编号为（2012）年（重银小贷）字第（17049）号《借款合同》，约定：（1）蒋伟、桑子红向重庆银行小企业信贷中心借款10万元，贷款利率为年息6%，贷款期限12个月；（2）蒋伟、桑子红迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，同时重庆银行小企业信贷中心有权宣布《借款合同》全部债务提前到期；（3）因蒋伟、桑子红违约而产生的全部费用（包括诉讼费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由蒋伟、桑子红承担；（4）如蒋伟、桑子红违约还应向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金。《借款合同》签订后，熊豪、茂瑞广告公司与重庆银行小企业信贷中心签订《保证合同》，约定其为前述借款提供连带保证责任担保；该《保证合同》同时还约定如熊豪、茂瑞广告公司未按合同约定及重庆银行小企业信贷中心要求清偿蒋伟、桑子红债务，熊豪、茂瑞广告公司应向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金。签约后，重庆银行小企业信贷中心按约发放了贷款。但蒋伟、桑子红从2013年11月18日起就未按约定还款，构成违约，熊豪、茂瑞广告公司也未代为清偿，亦构成违约。现重庆银行小企业信贷中心起诉来院，请求判令：1、蒋伟、桑子红立即偿还重庆银行小企业信贷中心借款本金99422.6元及截至2017年3月24日的罚息30323.7元；并支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金99422.6元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息，利随本清。2、蒋伟、桑子红向重庆银行小企业信贷中心支付借款本金金额10%的违约金10000元；3、蒋伟、桑子红向重庆银行小企业信贷中心支付为实现债权产生的律师费1800元；4、熊豪、茂瑞广告公司对上述债务承担连带保证责任，并向重庆银行小企业信贷中心支付借款本金金额10%的违约金10000元；5、本案诉讼费用由蒋伟、桑子红、熊豪、茂瑞广告公司承担。被告蒋伟辩称，本案借款属实，愿意承担本金和利息，对于罚息和违约金不予认可。被告桑子红答辩意见与蒋伟一致。被告熊豪答辩意见与蒋伟一致。熊豪不应承担担保人的违约金。被告茂瑞广告公司答辩意见与蒋伟一致。不应承担担保人的违约金。经审理查明，2012年11月16日，蒋伟（借款人）、桑子红（共同借款人）与重庆银行小企业信贷中心（贷款人）签订（2012）年（重银小贷）字第（17049）号《借款担保合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款100000元用于周转之目的，贷款期限约定为12个月，贷款期限以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日；借款利率约定为年利率6%，借款人采用微贷还款方式进行还款；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任；借款人未能完全履行其在本合同中所做承诺和保证或其他义务，借款人应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；贷款人有权随时从借款人在其营业机构及其同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项，所获款项，按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；（2）违约金；（3）赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；（8）其他依法应付款项；各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如借款人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明蒋伟的地址/住址为江北区，蒋伟的通讯地址为沙坪坝区；桑子红的地址/住址为江北区，桑子红的通讯地址为渝北区。借款合同后附《还贷计划表》,约定借款人从2012年12月至2013年11月期间每月应偿还的借款本金、利息的具体金额。同日，熊豪（保证人）与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订了编号为（2012）年（重银小保）字第（17050）号《保证合同》，约定：鉴于债权人和借款人（蒋伟）及共同借款人（桑子红）于2012年11月16日签订了编号（2012）年（重银小贷）字第（17049）号借款合同，保证人愿意对借款提供保证担保；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金；合同各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如保证人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，债权人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为保证人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明熊豪的地址/住址为渝北区，熊豪的通讯地址为沙坪坝。同日，茂瑞广告公司（保证人）与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订了编号为（2012）年（重银小保）字第（17051）号《保证合同》，约定：鉴于债权人和借款人（蒋伟）及共同借款人（桑子红）于2012年11月16日签订了编号（2012）年（重银小贷）字第（17049）号借款合同，保证人愿意对借款提供保证担保；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金；合同各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如保证人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，债权人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为保证人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。该合同载明茂瑞广告公司的地址/住址为江北区，茂瑞广告公司的通讯地址为沙坪坝。2012年11月19日，重庆银行小企业信贷中心依约向蒋伟发放贷款10万元，借款借据载明到期日为2013年11月18日。其后，蒋伟、桑子红未依约足额偿还借款。嗣后，重庆银行小企业信贷中心于2014年1月15日分别向蒋伟位于江北区的地址、向桑子红位于江北区的地址、向熊豪位于重庆市沙坪坝区的地址发出《逾期贷款催收通知书》。之后，重庆银行小企业信贷中心又于2015年9月8日分别向蒋伟位于江北区的地址、向桑子红位于江北区的地址、向熊豪位于重庆市沙坪坝区的地址发出《逾期授信业务通知书》。随后，重庆银行小企业信贷中心又于2017年3月10日分别向蒋伟位于重庆沙坪坝的地址、向桑子红位于重庆渝北区的地址、向熊豪位于重庆沙坪坝的地址、向茂瑞广告公司位于重庆市沙坪坝饮水村216号的地址发出《逾期授信业务通知书》，要求其立即偿还债务。2017年3月24日，重庆银行小企业信贷中心向本院提起本案诉讼。截至2017年3月24日，蒋伟、桑子红尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金99422.6元、罚息30323.7元。另查明，2016年6月8日，重庆银行小企业信贷中心与泰和泰（重庆）律师事务所签订《不良资产打包清收专项法律服务合同》，约定重庆银行小企业信贷中心委托泰和泰（重庆）律师事务所作为代理人采取法律手段（包括但不限于民事诉讼）帮助重庆银行小企业信贷中心实现债权，双方约定“无抵押保证类”代理费为1800元/笔。上述事实，有《借款合同》、《还贷计划表》、《保证合同》、个人贷款借款借据、《逾期贷款催收通知书》、《逾期授信业务通知书》、《EMS全球邮政特快专递详情单》、欠款明细及还款明细、《不良资产打包清收专项法律服务合同》等以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。本院认为，重庆银行小企业信贷中心与蒋伟、桑子红签订的《借款合同》、《还款计划表》以及分别与熊豪、茂瑞广告公司签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，借款人未按照合同约定偿还欠款，其行为已经构成违约。根据合同约定，重庆银行小企业信贷中心有权按照合同约定要求蒋伟、桑子红立即还款尚欠借款本金、罚息，故对于重庆银行小企业信贷中心要求蒋伟、桑子红偿还借款本金99422.6元，及截至2017年3月24日的罚息30323.7元的诉讼请求，本院予以支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求蒋伟、桑子红支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金99422.6元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息的诉讼请求。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案借款合同约定的罚息利率为合同借款利率上浮50%即9%，该约定未违反中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，故本院对该项诉讼请求予以支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求蒋伟、桑子红支付借款本金金额10%的违约金10000元的诉讼请求，本案中，借款合同约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息、复利外还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息、复利也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息、复利中得到了一定补偿，如还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失，对借款人显失公平，重庆银行小企业信贷中心要求借款人承担的违约金不宜超过按贷款利率加收50%计算的罚息、复利部分。因此，本院对重庆银行小企业信贷中心要求蒋伟、桑子红支付按贷款利率加收50%计算的罚息之外的违约金部分，不予支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求蒋伟、桑子红支付律师费1800元的诉讼请求，借款合同中并未明确约定重庆银行小企业信贷中心因本案产生的律师费由借款人承担，且重庆银行小企业信贷中心也未提供证据证明其主张的律师费已实际产生。因此对于该项诉讼请求，本院不予支持。对于重庆银行小企业信贷中心要求熊豪、茂瑞广告公司对上述债务承担连带保证责任，并各自支付借款本金金额10%的违约金10000元的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”重庆银行小企业信贷中心分别与熊豪、茂瑞广告公司在本案《保证合同》中约定，保证期间从主合同生效之日起至主合同债务履行期届满后两年止，本案保证期间应为2012年11月16日起至2015年11月17日止。在此期间内，重庆银行小企业信贷中心于2014年1月15日向熊豪位于重庆市沙坪坝区饮水村216号附2号的地址发出《逾期贷款催收通知书》，又于2015年9月8日向熊豪位于重庆市沙坪坝区的地址发出《逾期授信业务通知书》，但上述地址并非《保证合同》中约定的熊豪的通讯地址，且重庆银行小企业信贷中心未向茂瑞广告公司发出通知书，故重庆银行小企信贷中心在保证期间内未对熊豪、茂瑞广告公司进行有效催收，要求其承担保证责任，而现已明显超过保证期间，熊豪、茂瑞广告公司免除保证责任，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告蒋伟、被告桑子红在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金99422.6元以及截止2017年3月24日的罚息30323.7元；并支付自2017年3月25日起至付清时止以借款本金99422.6元为基数按合同约定贷款利率加收50%，即年利率9%计算的罚息；二、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1665元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心承担665元，由被告蒋伟、被告桑子红承担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  戴伟二〇一七年十二月二十八日法官助理刘豆豆书记员王蕾