贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初5900号原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路**。负责人：侯俊，职务：行长。委托代理人徐宝峰，贵州千里律师事务所律师。委托代理人朱梓侨，贵州千里律师事务所实习律师。被告李贵勋，男，1962年5月13日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告杨莉萍，女，1961年3月3日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行诉被告李贵勋、杨莉萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐宝峰、朱梓侨到庭参加诉讼。被告李贵勋、杨莉萍经本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告李贵勋、杨莉萍因购买贵阳市××号房屋，于2003年6月18日与原告签订了《个人购房借款抵押合同》，约定“原告向被告李贵勋、杨莉萍发放购房贷款49万元，借款期限20年，利率执行以所签合同约定为准”。合同签订后，原告按约向被告发放购房贷款49万元，被告李贵勋、杨莉萍将贵阳市××号房产作抵押，并于2003年8月18日在贵阳市房屋产权监理处办理了抵押登记，抵押号：20030818010。贷款发放后，被告开始能正常还款，但之后未按合同约定归还贷款本金及利息，经原告多次催收，截止起诉时，现尚欠贷款本金255709.83元，利息60058.22元。为维护合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告李贵勋、杨莉萍归还原告借款本金255709.83元，利息60058.22元（利息暂计算至2017年5月21日，实际按主合同约定计算至本息付清之日止）；2、被告李贵勋、杨莉萍向原告支付律师费人民币25246.08元；3、原告对被告李贵勋、杨莉萍位于贵阳市××号房屋享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。被告李贵勋、杨莉萍均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2003年6月18日，被告李贵勋作为借款人和抵押人，原告作为贷款人，双方共同签订了编号为A[筑]字[工]行[云岩]支行[2003]年[187]号《个人购房借款抵押合同》,合同约定，1、贷款人同意向借款人发放个人住房贷款49万元用于购买位于贵阳市××号房屋，贷款期限为20年自2003年8月18日起至2023年8月18日止，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，遇人民银行贷款利率调整，按规定执行；3、借款人授权贷款人将贷款分一次划入售房者贵州华城房开账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；4、借款人未按合同约定时间归还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；5、借款人连续三个付款期或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息；6、抵押人以其所购房屋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及贷款人实现债权的费用等。2003年8月18日，原、被告双方在贵阳市房屋产权监理处对抵押合同办理了登记备案，并取得抵押号20030818010。同日，原告向被告李贵勋发放贷款49万元，被告李贵勋向原告出具的借款凭证上约定贷款当期执行利率为月利率为4.2‰，贷款到期日为2023年8月18日。之后，在合同的履行过程中，被告李贵勋未按合同约定履行还款义务，从2006年5月20日开始违约，之后有连续20个月、累计60次未按时、足额偿还每期贷款本息。截止2016年3月18日，被告李贵勋自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，之后开始不断逾期，截止起诉之日的2017年5月21日，原告提交的历史明细清单显示贷款本金余额为244080.07元，欠息合计11557.59元；截止2017年11月21日，原告主张被告李贵勋尚欠贷款本金余额244080.07元（其中已到期未还本金为47275.47元），利息17298.4元（含正常利息、罚息、复利等）。2017年7月12日，原告委托贵州千里律师事务所律师处理本案诉讼事宜，合同约定本案律师代理费25246.08元。但是原告当庭并未提交付款凭证及律所开具的律师费发票证实律师费的产生和实际支付。另查明，借款发生时，被告李贵勋与被告杨莉萍系夫妻关系。原告当庭释明，诉请中主张的利息实际包含正常利息和罚息，没有复利，也不主张复利。原告当庭提交的自营历史明细表中显示，每月18日为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房借款抵押合同》、借款凭证、自营历史明细表、《委托代理合同》等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告李贵勋签订的《个人购房借款抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告按约向被告李贵勋发放贷款49万元，被告李贵勋未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。因借款发生时，被告李贵勋与被告杨莉萍系夫妻关系，案涉借款应认定为其二人的夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息和对逾期正常利息计收的复利再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告李贵勋欠款情况。原告并未对其主张的利息及罚息的计算依据（包括但不限于计算基数、适用利率、计算公式、计算过程等）进行举证，应当承担相应不利后果。根据中国人民银行的相关规定及案涉借款合同的约定，对罚息的计算，本院认为，在借款期限内，罚息=累计未还本金×罚息利率（年利率）×逾期天数÷360。在本案中，每月18日虽然为还款日但不结算罚息和复利，每月的21日结算罚息和复利，且在上一月的21日到下一月的21日之间，根据累计未还本金的变动分别分段计收罚息。根据合同约定，罚息利率为日利率万分之二点一。原告提交历史明细列表显示，截止2016年3月18日，被告李贵勋自愿履行并偿还了之前积欠的逾期款项，本院从其自愿。对于之后的逾期款项，经核算，截止2017年11月21日，原告主张的金额少于核算数据，本院从其自愿，故对原告要求被告李贵勋、杨莉萍归还借款本金244080.07元，利息、罚息合计17298.4元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。并且，2017年11月21日之后的罚息按罚息利率即日利率万分之二点一的标准计算至本判决确定的履行期届满之日止。关于原告要求被告李贵勋、杨莉萍承担律师费25246.08元的诉请。因原告并未提交支付凭证及律师费发票等证据证实律师费已经产生并实际支付，故对该诉请，本院不予支持。关于原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉请。原告未能提交充足证据证实其已经对案涉房屋办理了正式抵押登记并取得房屋他项权利证书或记载有正式抵押登记信息的证明文件，原告仅就抵押合同登记备案而办理的登记手续并非正式抵押登记，不能对抗第三人。故对原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方延迟履行主要债务，经催告后在合理期限内仍为履行……”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”建设部《城市房地产抵押管理办法》第三十四条第二款“以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告李贵勋、杨莉萍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行借款本金人民币244080.07元，利息与罚息合计人民币17298.4元（本金、利息、罚息均暂计算至2017年11月21日，之后的罚息按日利率万分之二点一的标准计算至本判决确定的履行期届满之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6415元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳云岩支行负担1498元，由被告李贵勋、杨莉萍共同负担4917元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月二十七日法官助理刘川平书记员余爽爽