成都市青羊区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0105民初7317号原告平安银行股份有限公司成都分行，住所地：四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。负责人吴滨权，行长。委托代理人童文建，北京炜衡（成都）律师事务所律师，一般授权。委托代理人伍勇，北京炜衡（成都）律师事务所律师，一般授权。被告沈瑞，男，汉族，1980年7月13日出生，住成都市武侯区。被告李建蓉，女，汉族，1979年5月27日出生，住成都市武侯区。原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告沈瑞、李建蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据原告的申请及本案的审理需要，本院依法追加李建蓉作为本案被告参加诉讼。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托代理人童文建、被告沈瑞到庭参加了诉讼。被告李建蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行成都分行诉称，2014年3月19日，原告与被告沈瑞签订《个人信用额度贷款合同》（以下简称《贷款合同》）约定：1.原告向被告提供额度金额不超过100万元的信用贷款额度；2.额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过以后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账平凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；3.被告逾期还款的，应向被告支付罚息、复利等；4.被告违约的，应承担原告为实现债权而支付的费用（含律师费）；5.履行合过程中发生争议，向原告所在地人民法院提起诉讼；6.合同还对其他内容进行了约定。合同签订后，被告提取了贷款10万元，年利率为15.12%，期限为3个月，还款方式为净息还款法。贷款到期后，被告未按约定全部归还。原告按合同约定履行了义务，被告未按合同约定履行义务，严重损害原告的合法权益。原告诉至法院，请求法院判令：1.被告偿还所欠原告的借款本金100000元及利息、罚息、复利29827.04元，暂合计129827.04元（利息、罚息、复利暂计算至2017年4月6日，实际应按合同约定标准支付到本金全部还清之日）；2本案诉讼费用及原告实现债权的律师费由被告承担。审理中经原告明确，第2项诉讼请求中仅发生了案件受理费、公告费、保全费。被告沈瑞辩称，之前被告沈瑞和被告李建蓉开了一家公司，当时因经营需要向原告平安银行成都分行贷了10万元，这10万元是用于公司的经营。2014年10月份的时候，成华区法院因为另案将被告沈瑞的资产查封了，导致公司资金链断裂没有钱还原告平安银行成都分行。在成华区法院查封之前，被告都是按期还款，法院查封之后，被告没有钱继续还款。其次，当时和原告平安银行成都分行签合同的时候只有被告沈瑞签了，被告李建蓉没有签字。再次，被告沈瑞认为原告的利息应该适当降低，在成华法院查封之前被告都是按期还款的，希望银行能够减免被告的利息。被告李建蓉未到庭作答辩，也未提交书面答辩状。经审理查明，被告沈瑞、李建蓉于2002年9月5日登记结婚。原告平安银行成都分行与被告沈瑞于2014年3月9日签订了《贷款合同》，合同约定被告沈瑞作为额度申请人（甲方），原告平安银行成都分行作为额度授予人（乙方），由平安银行成都分行根据本合同向被告沈瑞提供可连续、循环使用的个人信用贷款，贷款额度金额最高不超过100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；甲方应按约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息；乙方有权按照合同约定收回债务本金、利息（包括复利、逾期和挪用的罚息等），收取甲方应付的费用；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加收50%计收罚息，有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，被告沈瑞于2015年12月23日从原告处提取了1笔贷款，金额为10万元。个人贷款出账凭证上载明的贷款年利率为15.12%，还款方式为净息还款，贷款期限为3个月，该笔贷款已于2016年3月23日到期，截至2017年4月6日，被告沈瑞尚欠原告借款本金10万元及相应的利息、罚息、复利。被告在借款后未归还过本金，利息共计还了1224元。上述事实有原被告身份信息、婚姻登记信息、《个人信用额度贷款合同》、个人贷款出账凭证、贷款欠款明细等证据及庭审笔录在案为证。审理中，原告陈述截至2017年4月6日，被告沈瑞尚欠原告借款本金10万元及按照《贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利29827.04元。被告沈瑞陈述对利息的计算方法不是很清楚，请法院依法裁判。本院认为，原告平安银行成都分行与被告沈瑞签订的《贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。（一）违约责任承担。原告平安银行成都分行依约履行了贷款义务，发放给被告沈瑞100000元贷款，但贷款到期后，被告沈瑞未按时足额偿还贷款本息，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权要求被告返还尚欠借款本金10万元并支付利息、罚息、复利。关于利息、罚息、复利计算标准，被告沈瑞提出利息过高的抗辩意见，本院认为，虽然双方于合同中约定了利息、罚息、复利支付标准，但综合考虑原被告双方的法律关系，原告因被告逾期造成的损失情况及出于公平原则考虑，本院酌定沈瑞应支付原告以贷款本金10万元为基数，自2015年12月23日起至贷款本金付清之日止，按年利率24%的标准计算的利息、罚息、复利。上述利息、罚息、复利在支付时还应扣除被告沈瑞已经支付的利息、罚息、复利1224元。（二）夫妻共同债务。被告沈瑞提出贷款合同只有沈瑞签字，李建蓉未签字的抗辩意见，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，因《贷款合同》项下债务发生于二被告夫妻关系存续期间，故被告李建蓉应与被告沈瑞就前述债务向原告承担共同偿还责任。（三）律师费。原告主张由被告承担本案的律师费，根据合同约定，被告应承担原告为实现债权的律师费，但因原告未提交委托代理协议和律师费发票等证据，且在诉讼中明确了律师费尚未发生，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告沈瑞、李建蓉于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金10万元，并支付利息、罚息、复利（以10万元为基数，自2015年12月23日起至借款本金付清之日止，按年利率24%标准计算，并扣除被告已经支付的利息1224元）；二、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2897元，诉讼保全费1169元，公告费600元，由被告沈瑞、被告李建蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  邱 雪人民陪审员  常渝林人民陪审员  晏 容二〇一七年十二月二十八日书 记 员  袁 忆