福建省永泰县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0125民初2066号原告：中国工商银行股份有限公司永泰支行，住所地福建省永泰县樟城镇南湖路13号永福广场5幢。负责人：孙志青，行长。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：连书涛，男，1986年1月15日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。被告:黄美，女，1986年1月5日出生，汉族，住福建省永泰县。原告中国工商银行股份有限公司永泰支行（以下简称“工行永泰支行”）与被告连书涛、黄美信用卡纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告连书涛、黄美经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行永泰支行向本院提出诉讼请求：1、被告连书涛、黄美向原告工行永泰支行支付拖欠的信用卡欠款本金人民币47116.24元、利息12187.87元、滞纳金及违约金7769.52元（利息暂计至2017年5月31日止，滞纳金计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起暂计至2017年5月31日止，此后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至款项还清之日止）；2、原告工行永泰支行对被告连书涛提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3、本案所有诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年8月7日，连书涛向福州顺驰汽车贸易有限公司订购品牌型号为东风悦达起亚K5的汽车，车辆总价款为157800元。同日，连书涛以办理购车专项分期付款业务为由向工行永泰支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××58。2013年8月12日，连书涛与工行永泰支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称“《分期付款合同》”）。约定除首期款外的剩余购车款由连书涛申请通过其在工行永泰支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额110000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为3075元，以后每期偿还金额为3055元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若连书涛没有按合同约定及时存入还款资金，工行永泰支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、违约金、超限费等。另黄美与连书涛系夫妻关系，且黄美向工行永泰支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿为连书涛所负的分期付款合同项下全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。此外，连书涛与工行永泰支行又于2013年9月9日签订《抵押合同》，约定连书涛以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，连书涛以刷卡透支消费的方式在福州顺驰汽车贸易有限公司消费110000元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。截止2017年5月31日，连书涛、黄美应归还信用卡透支本金47116.24元、利息12187.87元、滞纳金及违约金7769.52元。被告连书涛、黄美未作答辩。原告工行永泰支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、被告身份证、《结婚证》复印件；2、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《申请人申明和承诺》、《牡丹购车专用卡用卡须知》复印件；3、《信用卡购车专项分期商品订购单》复印件；4、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》复印件；5、《共同偿债人承诺书》复印件；6、《抵押合同》、《机动车登记证书》复印件；7、《查询分期付款凭证》、《代销说明》、《机动车销售发票》复印件；8、《中国工商银行违约客户欠款清单》、《工商银行终端交易平台记录》、《查询信用卡交易明细》。经庭审审查，原告工行永泰支行提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月7日，被告连书涛以办理购车专项分期付款业务为由向原告工行永泰支行申请办理牡丹信用卡（卡号：62×××58）。2013年8月12日，工行永泰支行与连书涛签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》1份，约定：1、连书涛向福州顺驰汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为157800元，连书涛自行支付首付款47800元，剩余购车款，连书涛申请通过其在工行永泰支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为110000元，由工行永泰支行将透支资金划入连书涛指定的汽车销售商账户内。2、连书涛以按月分期等额方式向工行永泰支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3075元，以后每期偿还的金额为3055元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。3、分期付款手续费率为10.43%，即11473元。4、如连书涛没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工行永泰支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向连书涛收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。5、按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行永泰支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。6、连书涛累计三次违约或展期后发生一次违约，工行永泰支行有权要求连书涛立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，黄美向工行永泰支行出具《共同偿债人承诺书》1份，自愿作为共同债务人，对连书涛的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“1、甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3、牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分”。2013年9月9日，工行永泰支行与连书涛签订《抵押合同》1份，约定连书涛自愿以其所购车辆（车牌号：闽Ａ×××××）为抵押物向工行永泰支行提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，该抵押物由福建省福州市公安局交通巡逻警察支队于2013年9月9日进行登记。合同签订后，连书涛于2013年9月8日在福州顺驰汽车贸易有限公司刷卡透支消费110000元，手续费为11473元。2017年1月1日起，中国工商银行实施新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》，新章程未再规定滞纳金，其中第二十一条规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金”。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期违约金最高500元人民币。借款后，连书涛、黄美仅偿还部分款项，现工行永泰支行以连书涛、黄美尚欠借款本金47116.24元、利息12187.87元、滞纳金及违约金7769.52元未还诉至本院。另查明，连书涛与黄美于2011年1月20日登记结婚。本院认为，原告工行永泰支行与被告连书涛签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，主体合格，意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。合同签订后，工行永泰支行依约履行合同约定义务，连书涛未能依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。工行永泰支行主张连书涛偿付尚欠的本金47116.24元，并按合同约定支付透支利息、滞纳金及违约金，于法有据，本院予以支持。但利息、滞纳金、违约金合计金额不得超过年利率24%，超过部分不予保护。因讼争款项系在连书涛、黄美婚姻关系存续期间产生的债务，且黄美向工行永泰支行出具《共同偿债人承诺书》，故应按夫妻共同债务处理，工行永泰支行请求黄美承担共同还款责任，本院予以支持。连书涛以其车牌号为闽Ａ×××××号汽车为其借款提供抵押担保，该抵押物已办理登记，故工行永泰支行对抵押物享有优先受偿权。被告连书涛、黄美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告连书涛、黄美应于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司永泰支行借款本金47116.24元、利息12187.87元、滞纳金及违约金7769.52元（利息暂计至2017年5月31日止，滞纳金计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起暂计至2017年5月31日止，此后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至款项还清之日止）；二、若被告连书涛、黄美未在本判决指定的期限内还清上述款项，原告中国工商银行股份有限公司永泰支行有权对被告连书涛抵押的闽Ａ×××××号汽车拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1476元，公告费560元（已由原告直接支付给有关单位），由被告连书涛、黄美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  郑建迟审 判 员  苏 盈人民陪审员  谢少白二〇一七年十二月十九日书 记 员  魏燕萍附：一、本案适用的主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。