内蒙古自治区鄂温克族自治旗人民法院民 事 判 决 书（2017）内0724民初1790号原告:鄂温克包商村镇银行有限责任公司，住所地内蒙古自治区鄂温克族自治旗巴彦托海镇伊敏路与草原街交汇处。法定代表人：郭建荣，董事长。委托诉讼代理人：康凯，该公司职工。委托诉讼代理人：杜学莉，该公司职工。被告:奥艳茹，女，1990年6月5日出生，住内蒙古自治区牙克石市。被告：徐继峰（与被告奥艳茹系夫妻关系）,男，1990年6月1日出生，住内蒙古自治区牙克石市。二被告共同委托诉讼代理人：萨丽娟，内蒙古环通律师事务所律师。原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司（以下简称鄂温克包商银行）与被告奥艳茹、徐继峰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鄂温克包商银行委托诉讼代理人康凯、杜学莉，被告奥艳茹、徐继峰及二被告共同委托代理人萨丽娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂温克包商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告奥艳茹、徐继峰偿还借款本金266,329.14元，逾期利息24,135.62元，罚息140,266.87元，违约金20,000元，共计450,731.63元。支付逾期利息（以本金266,329.14元为基数，自2017年10月18日起至实际给付之日止，按照原、被告双方签订的借款合同中所约定的罚息利率计算，具体以原告核心系统产生的金额为准）；2、由被告承担诉讼费用及其他各项费用。事实和理由：原告与被告奥艳茹、徐继峰于2014年12月15日订立《个人借款合同》，合同约定贷款本金400,000元，借款期限18个月，月利率15‰，截止2017年11月8日被告未按照《个人借款合同》约定履行归还贷款本金，利息义务。综上所述，被告未履行与原告订立的《个人借款合同》义务，为了维护原告利益，诉至法院。被告奥艳茹、徐继峰辩称，1、涉案400,000元的贷款实际使用人系梁金花，应由梁金花承担给付责任。2012年6月，奥艳茹受雇于牙克石市科威电子有限公司作营业员时与该公司法定代表人梁金花相识后，梁金花用奥艳茹的名义向原告贷款400,000元，贷款是梁金花出面办理的，奥艳茹只是在相关材料上签了字，贷款下来后梁金花将400,000元直接转到其本人账户，该笔贷款已偿还的部分，均由梁金花偿还，奥艳茹未使用该笔贷款，与其无关联。此前，梁金花向奥艳茹借款500,000元不予偿还时，2016年7月奥艳茹向牙克石市人民法院具状提起对牙克石市科微电子有限公司向奥艳茹借款500,000元的诉讼过程中，才知梁金花未经奥艳茹夫妇同意，用奥艳茹的身份证复印件在海拉尔区工商局注册了”星百贷电子通信店”，在注册过程中所有的签名均非奥艳茹所签，梁金花的目的是方便在原告包商银行处贷款，梁金花在原告处贷款过程中使用了该虚假材料。对于梁金花以奥艳茹的名义虚设”海拉尔区星百贷电子通讯店”的违法行为，已向牙克石市人民法院提起行政诉讼，该案正在立案审查阶段。2、原告诉求过高。2014年12月21日至2015年9月21日期间，梁金花已偿还借款本金171,533.29元，尚欠本金228,466.71元。本案除约定利息外，原告在本案中所要罚息140,266.87元及违约金20,000元，均属违约金性质，依据《合同法》第114条，约定的违约金过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少的规定，原告主张罚息及违约金不应给予支持。3、原告在发放贷款过程中有过错。本案贷款相关手续均系梁金花办理，原告对梁金花提供的材料未予以核实，原告明知相关手续均系梁金花办理，明知发放400,000元贷款同时转入梁金花账户，原告知道或应当知道梁金花使用该笔贷款，以及未按贷款用途使用贷款等情形，原告应当不支付或追回贷款。对此，原告放任监督职责，有过错，应承担相应的责任。综上，奥艳茹、徐继峰认为梁金花盗用奥艳茹的身份证件、冒充奥艳茹的签名虚设了星百代电子通讯店用于贷款的行为已构成欺诈，请求人民法院依法查明案件事实，由贷款的实际使用人梁金花承担偿还责任。驳回原告对答辩人的诉讼请求。原告鄂温克包商银行为证明其诉讼主张成立，向本院提交下列证据：一、《个人借款合同》1份，以证实2014年12月15日，原告与被告奥艳茹、徐继峰签订该合同，双方系金融借款合同关系；借款金额400,000元，借款期限18个月，借款期限内月利率15‰；合同第十三条法律责任项下第（三）款第2条中的第（1）项明确约定逾期还款罚息，合同第十三条法律责任项下第（三）款第5条明确约定逾期还款违约金计算方法。二、借据1份，以证实原告方履行了支付款项的义务，双方明确约定了借款期限、执行利率、罚息利率。三、还款计划表1份，以证实由被告奥艳茹、徐继峰签字确认，双方约定了被告分18期偿还本息，明确了每期计息天数、被告应按期偿还的本息金额。四、逾期贷款明细表打印件1份，以证实截止至2017年11月8日，被告奥艳茹、徐继峰已还借款本金133,670.86元、利息37,250.86元，尚欠借款本金266,329.14元，利息24,135.62元，罚息144,623.87元。五、对账单、结算业务申请书1份，以证实被告将贷款400,000元转给进货商梁军英，被告奥艳茹收到贷款后在知晓的情况下将此款转走，这属于其个人行为，奥艳茹自己进行了支配，与其所述银行将款项转给第三方不符合。经质证，被告奥艳茹、徐继峰对以上证据的真实性没有异议，但对证明目的有异议。贷款发放过程并不是在2014年12月15日当天所能完成的，在此之前，与银行协商协调，提供相关材料等是由梁金花筹备的，贷款下来时奥艳茹与徐继峰在借款合同上签了名。根据借款合同约定，原告应对梁金花所提供的贷款资料予以核实，应与奥艳茹及徐继峰本人核实，贷款发放时款项到账后，到账的同时直接转入梁金花个人账户，足以说明没有按照贷款用途使用，银行应进行监督。原告在贷款过程中具有过错，应承担相应的责任；逾期贷款明细表计算错误，实际还款本金171,533.29元，尚欠228,466.71元，且不予认可罚息违约金，计算过高。本院经审查认为，以上证据符合证据的真实性、合法性要求，与本案具有关联性，且有被告奥艳茹、徐继峰的签字确认，故对证据的真实性予以确认，对原告证明目的予以采信。被告奥艳茹、徐继峰为证明其抗辩主张成立，向本院提交下列证据：1、个体工商户营业执照正副本、税务登记证、商品房屋租赁合同、订单复印件各1份（星百贷的证据在牙克石法院审理的行政诉讼案卷当中已存档），以证实梁金花办理本案贷款所出示的虚假材料。为方便在原告处贷款，在奥艳茹本人不知情的情况下，梁金花用奥艳茹的身份证复印件在海拉尔区工商局注册了”星百代通讯店”，注册时所有签名均非奥艳茹本人所签；商品房屋租赁合同中乙方签名非奥艳茹本人书写；订单中的乙方联系电话系梁金花朋友尚芳芳的手机号，汇款信息所注明甲方开户行中国银行牙克石支行账号2，户名梁军英，此人系梁金花公司的会计，上述情形奥艳茹均不知情，与奥艳茹无任何关联，对此原告未给予核实，有过错。2、对账单复印件1份，以证实2014年12月15日贷款400,000元发放时转入梁金花账户，该笔贷款的实际使用人系梁金花，原告对未按贷款用途使用贷款的行为，未给予监督。2014年12月21日至2015年9月21日期间，梁金花已偿还贷款本金171,533.29元，尚欠本金228,466.71元。400,000元贷款奥艳茹没拿到，签完名就被粱金花拿走，贷款卡一直由粱金花持有。经质证，原告对以上证据的真实性无异议，证明目的有异议。因是奥艳茹夫妇提交的贷款手续，工作人员在工商局的网站查询过此营业执照是真实存在的，故认可档案中的资料的真实性，如果被告方认为借款时提交的手续是虚假的，那二被告也存在贷款诈骗行为；二被告是具有民事行为能力的主体，与原告签订的合同都是真实意思表示；原告诉讼请求中也阐述了被告已偿还本金及利息170,921.72元。因被告在2015年7月21日开始逾期，故产生罚息，被告在2015年9月10日存入的15,000元中有611.57元计入罚息。原告提供的诉讼请求中的数据是真实的。本院经审查认为，以上证据，均属复印件，未提交原件，不能核实真伪，故对上述证据本院不作确认。本院经审理认定事实如下：被告奥艳茹、徐继峰系夫妻关系。2014年12月15日，被告奥艳茹、徐继峰与原告鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司签订一份《个人借款合同》(合同编号:2014年鄂村镇银（营业部）个（微）借字第0641号),约定被告奥艳茹、徐继峰向鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司借款400,000元，用于进货，借款期限18个月，即2014年12月15日至2016年6月15日止，约定年利率为18%。合同第十三条法律责任项下约定，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%，即年利率27%；借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金。《个人借款合同》落款贷款人处加盖了鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司塔拉微贷事业部合同专用章，借款人处由被告奥艳茹签字，被告徐继峰在共同借款人处签字。另查明，2014年12月15日，原告鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司依约向被告奥艳茹、徐继峰发放了400,000元。截止到2017年11月7日，被告奥艳茹、徐继峰已偿还借款本金133,670.86元，剩余借款本金266,329.14元尚未偿还，已支付利息37,250.86元，尚欠利息24,135.62元未偿还。被告奥艳茹、徐继峰自2015年7月21日后拒绝偿还本息。被告奥艳茹、徐继峰自2015年7月21日起至2017年11月7日止逾期，应支付罚息144,623.87元。本院认为，窗体顶端原告鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司与被告奥艳茹、徐继峰签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告鄂温克包商村镇银行有限责任公司依约向被告奥艳茹、徐继峰发放了400,000元贷款，但被告奥艳茹、徐继峰未按约定还款付息的行为，已构成违约。被告奥艳茹、徐继峰系夫妻关系，该借款属二被告婚姻关系存续期间的债务，应由二被告共同偿还借款本金，支付利息、罚息。现原告要求被告奥艳茹、徐继峰共同偿还借款本金266,329.14、利息24,135.62、罚息140,266.87元并支付逾期利息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告要求被告奥艳茹、徐继峰支付违约金20,000元的诉讼请求，因被告奥艳茹、徐继峰未按约定还款付息的行为已构成违约，给原告造成了经济损失，且双方在《个人借款合同》明确约定一方违约时计算赔偿额的方法为”支付贷款金额的5%的违约金”，故原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。被告所提涉案400,000元的贷款实际使用人系梁金花，应由梁金花承担给付责任，奥艳茹、徐继峰只在梁金花的指导下在相关材料上签了字，奥艳茹未使用该笔贷款，与其无关联；梁金花用奥艳茹的身份证复印件，未经奥艳茹夫妇同意，在海拉尔区工商局注册了星百贷电子通讯店是方便在原告包商银行处贷款，梁金花在原告处贷款过程中使用了该虚假材料；原告诉求过高，在本案中所要罚息140,266.87元及违约金20,000元，均属违约金性质，不应给付；原告在发放贷款过程中有过错，本案贷款相关手续均系梁金花办理，原告对梁金花提供的材料未予以核实，应承担相应的责任的抗辩主张，因二被告是完全民事行为能力人，在明知的情况下与原告签订了《个人借款合同》，应对自己的行为承担责任，且二被告提交的证据不足以证明其主张，故二被告的该项抗辩主张不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百五十二条之规定，判决如下：被告奥艳茹、徐继峰于本判决生效之日起十日内向原告鄂温克旗包商村镇有限责任公司偿还借款本金266,329.14元、利息24,135.62元、罚息140,266.87元，违约金20,000元，共计450,731.63元并支付逾期利息（以本金266,329.14元为计算基数，自2017年10月18日起至实际给付之日，按照年利率为27%计算利息）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8062元，减半收取4031元，由被告奥艳茹、徐继峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员  阿荣二〇一七年十二月十一日书记员  一楠