文书内容山东省平度市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0283民初6255号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市丰台区海鹰路6号院9号楼。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：曲建鹏，山东柏瑞律师事务所律师。被告：于高波，男，1964年8月16日生，汉族，教师，住平度市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告于高波金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。2017年8月1日，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曲建鹏、被告于高波到庭参加诉讼；2017年9月12日，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曲建鹏、被告于高波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）向本院提出诉讼请求：１．被告偿还原告贷款本金46764.68元，利息0元以及费用5280.1元（暂计算至2017年4月13日），三项合计为52044.78元；2.本案的律师费、诉讼费及其他诉讼费用由被告承担。庭审中原告变更了诉讼请求，变更后的诉讼请求为：1.请求法院判令被告偿还原告贷款本金46764.68元（贷款总金额50000元减去已经偿还的本金3235.32元）；2.判令被告支付原告贷款费用（自2016年12月22日逾期还款之日至实际还款之日，按年10.85%执行手续费率计算）；3.判令被告支付原告滞纳金（自2016年12月22日还款逾期之日算至实际付清之日，按年60%计算）；4.请求法院判令终止履行原、被告之间的金融借款合同；5.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月13日，被告向中国民生银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心（以下简称民生银行青岛分中心）申请了额度为50000元的居家乐贷款（卡号为62×××82）。民生银行青岛分中心于2016年9月23日向被告放款50000元。被告于2016年12月22日开始逾期，截止2017年4月13日，被告欠款52044.78元，其中本金为46764.68，利息为0元，费用5280.1元。经民生银行青岛分中心多次电话催收以及上门催收，被告均不还款。被告于高波辩称，1、根据原、被告双方协议约定，还款方式是等额本息24期，协议并未到期，原告在起诉前没有行使解除合同的法定程序，合同的双方没有约定解除合同，合同的一方要求判令终止合同，不符合法律规定，法院应当驳回原告的起诉；2、被告不认识原告，被告是由案外人许彤彤拿走15000元好处费后才贷款给被告的，原告的贷款存在弊端，法院也应当驳回原告的起诉。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为了证明自己的主张向本院提交如下证据：证据一、民生居家乐白金信用卡申请表原件及复印件各一份、证据二、于高波身份证复印件一份、证据三、于高波填写申请表时照片复印件，上述3份证据证明被告向原告申请办理信用卡时的情况及其相关材料。证据四、交易明细原件，证明于高波所欠款项明细情况。证据五：银行催收明细证明，证明原告多次催收于高波还款。证据六、民生银行信用卡中心民事诉讼审批单，证明原告内部系统显示的于高波欠款本金、利息及费用明细。证据七、原告关于于高波还款屏显信息，证明于高波到期未还金额情况、手续费计算标准。对于上述证据被告于高波质证称，证据一中“于高波”签名是被告本人签名，对签名真实性没有异议。但原告提供的是格式协议，且该协议原告并未给被告一份，这是银行的一种欺骗行为，因此在本案中不适合双方的协议约定，原告的证明内容被告不认可，这是原告自己的行为被告不知道不清楚。证据二的真实性没有异议。对证据三的真实性没有异议。对证据四中交易明细内容不认可，被告对内容不清楚。对证据五的催收明细不认可。对证据六不认可。对证据七中不认可，因为没有被告本人签字被告不认可，这是原告内部打印出来的。被告于高波为了证明自己的主张向本院提交如下证据：提交证据1案外人许彤彤的收条一份，证明是由案外人许彤彤给被告办理的该信用卡，被告不认识原告。提交证据2，案外人许彤彤本人的行驶证复印件，证明许彤彤的身份信息情况。对于上述证据原告质证称，1、对于2份证据的真实性有异议，证据1中案外人许彤彤未到庭，证据2被告未提交案外人许彤彤的驾驶证原件；2、对证明事项有异议，上述2份证据与本案原告的诉讼请求无关，与本案无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院经审理对当事人无异议的证据和事实认定如下：1、2016年9月13日，被告向原告申请办理民生居家乐白金信用卡业务并通过该信用卡申请了贷款，贷款额度是50000元，双方约定分24期偿还。该信用卡申请表中收费项目、收费标准约定如下：1、居家乐大额分期业务手续费率收费标准为每月（期）：0-1.5%。备注，总手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同。具体以本行资费标准或以信用卡中心网站公布为准。2、滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元）。备注，持卡人如未于每月最后还款日前（含当日）还清当期最低还款额或延迟还款时收取。原告提交的证据七显示，原告是按照年利率10.85%计算执行手续费率。2、2016年9月23日，原告将50000元贷款打到被告民生银行居家乐白金信用卡账户里（卡号为62×××82）。2016年11月10日，被告按约定向原告偿还本金及手续费共计2326.91元，其中本金为1874.83元、手续费452.08元；2016年12月11日，被告按照约定应向原告支付贷款本金及手续费共计2326.91元，其中本金为1891.78元、手续费435.13元，但被告实际向原告支付了1795.62元，其中偿还手续费435.13元，偿还本金1360.49元，本期贷款尚欠本金531.29元未向原告足额偿还。之后被告再未向原告偿还过贷款本金或手续费。庭审中，原告依据双方签订的《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》中“利息与费用”中第3条约定，“持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。……”要求与被告终止合同，并要求被告向原告一次性偿还剩余全部贷款本金。对此被告辩称，根据原、被告双方协议约定，还款方式是等额本息24期，该协议并未到期，原告提出终止合同的请求不符合法律规定，不应予以支持，应予以驳回。即使原告要与被告解除合同，原告首先应提前书面催告被告按时足额还款，如果被告还不还款，原告再发解除合同的通知，而原告在本案中均没有做到。因此原、被告签订的合同并没有终止，该合同应该继续履行。对于被告要求继续履行合同的请求，本院发问被告，“是否有能力继续履行合同”时，被告称，被告有能力偿还，但若按照原、被告双方约定的分期还款期限、分期还款金额履行的话，被告均不能按期偿还，需要原告给被告一段宽限期。本院又发问被告“是否现在有能力将之前逾期未偿还的9期分期贷款中应偿还原告的贷款本金及其利息现在一并给付原告”时，被告辩称，被告目前也没有能力偿还，但被告认为被告目前只需要向原告支付逾期未偿还那几期的利息而不应该支付逾期未偿还那几期的贷款的本金。本院又发问，“为什么在履行了2期分期还款后再未向原告分期还款”时，被告解释称，因为被告目前资金紧张。本院认为，民生银行信用卡中心与于高波签订的《民生居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按约向于高波发放了信用卡，并于2016年9月23日将被告申请的50000元贷款打到被告民生银行居家乐白金信用卡账户（卡号为62×××82）里，被告应该按时足额偿还分期贷款，而被告仅按期足额偿还了1期还款，其拖欠不还的行为构成了违约，应当承担违约责任。本案的焦点问题是：原告要求与被告解除合同并要求被告一次性偿还剩余全部贷款本金的理由是否成立。被告仅向原告按期足额偿还了1期分期还款，第2期部分履行分期还款义务后未再按约履行分期还款义务，且被告自认违约还款系因其资金困难导致。本院认为，被告虽要求继续履行合同，但被告既不能向原告履行已逾期未偿还几期贷款本金、手续费、违约滞纳金的支付义务，也不能继续按照双方约定按时足额履行未履行部分的分期贷款的偿还，在此情况下被告目前系无能力向原告履行还款义务，被告的违约情形已符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项规定，“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”。故原告要求与被告终止合同、返还剩余贷款本金的请求，系合理主张，本院予以支持。被告已向原告偿还贷款本金3235.32元，还应向原告返还剩余贷款本金为46764.68元。此外，根据中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》内容来看，本案中原告主张的手续费实为分期还贷本金的利息。原告主张的交易手续费和滞纳金，由于双方约定过高，应以不超过年利率24%为限；本案合同解除系因被告单方原因导致，故原告要求被告承担解除后过失责任的主张系合理主张，本院予以支持，损失的计算方式为以46764.68元为基数按照合同合约中手续费和滞纳金利率的约定（应以不超过年利率24%为限），从合同解除之日计算至实际清偿之日。被告提交的2份证据与本案无关，本院对其证明内容不予采信。依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零七条规定，判决如下：一、原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告于高波签订的《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》于本判决生效之日起解除；二、被告于高波于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心贷款本金46764.68元及执行手续费、滞纳金[合同解除前计算方式为，按照《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但约定的总利率不得超过年利率24%；合同解除后的计算方式为，以46764.68元应返还本金为基数按照双方合约中手续费和滞纳金利率的约定（应以不超过年利率24%为限），从合同解除之日计算至实际清偿之日]；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1101元，减半收取551元，由被告于高波负担。因原告已经预交，现被告于高波于本判决生效后十日内直接给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  卢修军本件与原件核对无异二〇一七年十二月一日申请执行期限为履行期届满二年内提出书记员丁宝俊