江苏省盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0903民初6251号原告:江苏银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市盐都区解放南路269号。负责人:张建军，该分行行长。委托诉讼代理人:王琪,该行法律顾问。委托诉讼代理人:何书林，该分行法律顾问。被告：唐刚，男，1970年7月2日出生，汉族，居民,住江苏省建湖县。被告:秦芳,女,1971年10月19日出生,汉族,居民,住址同上。上列两被告共同委托诉讼代理人：徐建生，江苏徐建生律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司盐城分行（以下简称江苏银行盐城分行）与被告唐刚、秦芳信用卡纠纷一案，本院于2017年9月19日受理后，依法适用简易程序，于2017年10月26日公开开庭进行了审理。原告江苏银行盐城分行负责人张建军的委托诉讼代理人何书林、被告唐刚及其两被告共同委托诉讼代理人徐建生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行盐城分行向本院提出诉讼请求：判令唐刚、秦芳偿还借款本金157474.41元、利息16424.88元、滞纳金及违约金86260.31元，合计260159.60元（利息、滞纳金、违约金暂算至2017年7月18日，利息、违约金继续计算直至判决确定还款之日止）。事实和理由：唐刚、秦芳为夫妻关系。2015年年6月17日，唐刚在我行办理了卡号为62×××79、信用额度为20万元的聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同。截止2017年7月18日止，唐刚累计结欠我行260159.60元，其中透支本金157474.41元、利息16424.88元、滞纳金、违约金86260.31元，经我行多次催要，至今未付。唐刚、秦芳共同辩称:涉案借款为唐刚个人所借，未用于家庭生活，秦芳并不知情唐刚借款事实，借款手续中秦芳的签字均为唐刚代签，江苏银行盐城分行经办人是明知该情况，仍为唐刚办理贷款，故秦芳在本案中不应承担责任。江苏银行盐城分行所主张的利息、罚息及违约金明显偏高，不符合法律规定，请求法院依法审核。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：唐刚与秦芳为夫妻关系。2015年6月17日，唐刚因购买雪铁龙汽车向江苏银行盐城分行提交申请表，申请江苏银行盐城分行聚宝信用卡分期付款。同月24日唐刚与江苏银行盐城分行签订一份聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同，合同约定：贷款金额为20万元；期数为36期（每期为一个月）；还款方式为逐期等额分摊本金；逐期等额扣收手续费，每月手续费率为本金的0.5%，每期手续费为1000元。有关《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》规定：江苏银行聚宝信用卡是由江苏银行面向社会公开发行的、记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质；对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记账日起25天、最长不超过56天的免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息，持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇；持卡人支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支利息按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；江苏银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡帐户的各项欠款进行冲还，同类欠款按照江苏银行记账先后顺序偿还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；江苏银行向申领人核发信用卡后，将按照对外统一规定的收费项目及标准向持卡人收取透支利息及年费、相关交易或服务手续费、滞纳金等费用。后经批准,唐刚领取了卡号为62×××79、信用额度为20万元的江苏银行聚宝信用卡一张。唐刚取得该信用卡后，江苏银行盐城分行于2015年6月30日将贷款20万元转入唐刚指定帐户62×××36，唐刚取得贷款后按期归还了部分贷款，后于2016年11月24日开始逾期，截止2017年7月18日，唐刚结欠江苏银行盐城分行透支本金157474.41元、利息16424.88元。江苏银行盐城分行经向唐刚催索信用卡欠款未果，遂诉至本院。本院认为，唐刚向江苏银行盐城分行提出办理江苏银行聚宝信用卡（个人卡）的申请，江苏银行盐城分行经审查批准向唐刚发放了聚宝信用卡后，双方即成立了信用卡消费合同关系，唐刚作为信用卡申领人、持卡人，应受《江苏银行聚宝信用卡章程》及《江苏银行聚宝信用卡领用合约》的约束，并按江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务合同履行，江苏银行盐城分行已按合同约定向唐刚支付了20万元贷款，现唐刚未按期归还贷款，应依信用卡领用合约的规定承担违约责任，偿还透支的本金，并支付逾期利息。关于江苏银行盐城分行主张秦芳与唐刚共同承担还款责任的问题，因唐刚与秦芳为夫妻关系，此债务发生在其夫妻存续期间，故江苏银行盐城分行此诉请应予支持。2016年4月，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，本案中，江苏银行盐城分行未提供证据证明其与唐刚就收取逾期未还款违约金问题达成协议，自行调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，系其单方意思表示，故对江苏银行盐城分行主张的自2017年1月1日起的滞纳金，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告唐刚、秦芳归还原告江苏银行股份有限公司盐城分行借款本金157474.41元、2017年7月18日止的利息16424.88元、并承担自2016年11月25日起至同年12月31日止按信用卡领用合约约定的方式和标准计算的滞纳金、自2017年7月19日至实际履行还款义务之日止按信用卡领用合约约定的方式和标准计算的利息；于本判决生效后十日内履行完毕。二、驳回原告江苏银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5202元，减半收取2601元，由被告唐刚、秦芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  杨梦萦二〇一七年十二月十三日书记员  杨 洁附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。