重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初4282号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：杨涛，女，1991年10月7日出生，汉族，居民，住重庆市江北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告杨涛金融借款合同纠纷一案，本院2017年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人李谊到庭参加诉讼。被告杨涛经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、杨涛偿还农行丰都支行借款本金178886元；2、杨涛支付截至2017年8月11日的分期利息1821.82元；从2017年8月12日起，以尚欠借款本金为基数至全部款项还清时止，按日利率万分之五计收利息并以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计收复利；3、杨涛支付到期分期手续费4450.09元和未到期分期手续费12693.27元，违约金（即滞纳金）2281.12元；4、确认农行丰都支行对杨涛所有的车牌号为XXX**的车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、杨涛承担本案诉讼费。事实和理由：2016年1月4日，杨涛在丰都县轩诚汽车销售有限公司（下称轩诚公司）购买凯迪拉克汽车1辆，车辆总价款400000元，杨涛支付轩诚公司首付款120000元，余款280000元由杨涛向农行丰都支行申请借款支付。2016年1月4日，杨涛向农行丰都支行申请金穗贷记卡，杨涛与农行丰都支行、轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，其金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定：1、杨涛向农行丰都支行借分期资金金额为280000元，分期期数36期；2、轩诚公司承担连带保证责任；3、对于非现金交易，在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款额的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；4、利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；5、持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。2016年1月28日，农行丰都支行将借款280000元支付到杨涛指定的账户内。合同履行过程中，杨涛偿还了部分借款本息，现尚欠借款本金178886元及利息、手续费等。杨涛未作答辩。本院经审理认定事实如下，2016年1月4日，轩诚公司与杨涛签订《汽车销售合同》，约定杨涛向轩诚公司购买凯迪拉克XTS汽车1辆（2015款豪华型），车辆价格400000元；其中首付三成，首付款120000元，杨涛贷款七成，金额280000元等内容。同日，杨涛支付了车辆的首付款120000元。2016年1月4日，杨涛向农行丰都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》的全部内容。领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利等内容。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。信用卡章程规定：“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用等内容。同日，杨涛申请金穗贷记卡专项商户分期业务，其申请的分期金额为280000元，分期期数为36期，分期手续费26880元，担保方式为抵押。农行丰都支行同意给杨涛授信280000元。同日，杨涛向农行丰都支行作出承诺，其自愿将所购买的车辆抵押给农行丰都支行，作为汽车分期借款的担保并配合办妥车辆抵押登记手续等内容。其后，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）杨涛、保证人轩诚公司、抵押人杨涛签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该担保借款合同的通用条款约定：……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“轩诚公司”处购买凯迪拉克汽车1辆，价格400000元；金额：分期资金金额为上述商品款项的70%，即280000元；分期手续费率为9.6%，手续费金额为26880元；分期期数为36期；本合同项下贷记卡透支借款的担保为保证（轩诚公司），抵押；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人杨涛等内容。2016年1月28日，杨涛向农行丰都支行出具《商户大额分期委托书》，载明：杨涛在轩诚公司以分期付款方式购车1辆，因不能亲自办理汽车专项分期贷记卡卡片的激活及大额分期付款柜台放款的相关手续，特委托该汽车经销商员工周小琴作为合法代理人全权代表其办理相关事项。委托人处由杨涛签名、捺印。同日，农行丰都支行发放贷款280000元，《个人业务凭证》载明：户名：杨涛，卡号XXXXXXX，分期总本金280000元，期数36期，商户名称：轩诚公司，首期应还分期本金7778元，总手续费26880元。客户签名处由周小琴签名。借款后，杨涛依约向农行丰都支行偿还了11期借款并支付手续费，从2017年2月起出现还款逾期，虽然杨涛其后又支付了部分款项用于偿还债务，但截至2017年8月11日，其已欠借款本金178886元、手续费4450.09元、利息1821.82元、滞纳金2281.12元。另查明，杨涛购买的车辆于2016年2月16日办理了机动车注册登记，所有人为杨涛，车牌号为XXX**。同年2月26日，该车办理了抵押登记，抵押权人农行丰都支行。上述事实，有当事人的陈述、汽车销售合同及收据、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、专项商户分期业务申请表、承诺函及照片、专项商户分期业务担保借款合同、商户大额分期委托书、个人业务凭证、机动车登记信息、账户详细信息、银行交易明细、欠款查询单等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。杨涛因购买汽车缺少资金而向农行丰都支行借款280000元的事实有汽车销售合同、金穗贷记卡申请表、担保借款合同、委托书、个人业务凭证等证据在案佐证，足以认定，农行丰都支行与杨涛之间的债权债务关系明确且有效。农行丰都支行依约发放贷款后，杨涛应当按月足额偿还借款并支付手续费，但其只陆续偿还了部分借款，未按月足额偿还借款及支付手续费，其行为已构成违约。根据本案担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息以及滞纳金的民事责任。综上，农行丰都支行请求杨涛偿还借款本息等的诉讼请求成立，本院予以支持。但对于农行丰都支行要求杨涛支付未到期的分期手续费问题，因杨涛还款违约，农行丰都支行按担保借款合同约定提前收回分期资金，分期业务终止，农行丰都支行对全部未还本金计收利息、滞纳金，其还要求收取分期业务终止的分期手续费有违公平原则，担保借款合同也没有明确约定，故本院对农行丰都支行请求的未到期分期手续费不予支持。根据本案担保借款合同的约定，杨涛以其购买的车辆作为借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，农行丰都支行作为抵押权人，就抵押物即XXXXX车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。综上，农行丰都支行与杨涛签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及杨涛申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，农行丰都支行发放了借款280000元，所购车辆已登记到杨涛名下，但杨涛未依约按月偿还该借款并支付手续费，已构成违约，农行丰都支行有权要求杨涛提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付滞纳金、利息、复利等。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨涛在本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金178886元以及该本金金额从2017年8月12日起至偿清时止的利息、复利（按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；二、被告杨涛在本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截止2017年8月11日的利息1821.82元、滞纳金2281.12元以及分期手续费4450.09元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对被告杨涛所有的XXXXXX车拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3966元，减半收取1983元，由被告杨涛负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  秦庆国二〇一七年十二月十八日书记员  周 银