重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初6332号原告：重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行（统一社会信用代码9150011170940319X8）,住所地重庆市双桥经济技术开发区双北路2号附6号。代表人：周荃，行长。委托诉讼代理人：赵春燕，女，1990年1月19日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区，系原告工作人员。被告：张天平，男，1972年4月17日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：李光群，女，1974年9月2日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行（以下简称重庆农商行双桥支行）与被告张天平、李光群金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月6日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员谭鸿雁担任审判长，与审判员李钰娟、人民陪审员谷明朗组成合议庭，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行双桥支行特别授权委托诉讼代理人赵春燕到庭参加诉讼，被告张天平、李光群经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行双桥支行向本院提出诉讼请求：1.二被告立即偿还借款14万元及利息4342.34元（利息计算至2017年7月20日止），以后利息按重庆农村商业银行个人贷款合同的相关规定计算，直至本息还清为止；2.对抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费、公告费等由二被告承担。事实与理由：二被告系夫妻关系。2015年12月2日，被告张天平向原告申请个人消费贷款14万元，并用其所有的位于重庆市双桥经开区的房屋做抵押。后因被告张天平无力偿还借款，又向原告申请借新还旧，于2017年1月18日重新办理借款14万元，抵押物不变。被告张天平从2017年3月22日起未按合同约定还本付息。原告多次催收未果，遂依法提起诉讼，诉请如前。被告张天平、李光群均未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：二被告系夫妻关系。2015年11月30日，被告张天平因住房装修需要向原告申请贷款14万元，约定按季结付利息，本金分期归还，分别于2016年11月29日、2017年11月29日归还本金2万元、12万元。同时，被告张天平将其所有的位于重庆市双桥经开区房屋一套（产权证号：109房地证XXX字第XXXX号）为该笔债务提供抵押担保，被告李光群以抵押人身份在相关合同上签字，以上担保范围均包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。因无力偿还已到期本金，被告张天平向原告申请贷新还旧，原告于2016年12月24日与被告张天平（贷款人、抵押人）、被告李光群（保证人）再次签订《个人贷款合同》，主要约定：1.贷款金额14万元，贷款期限为12个月，即自2016年12月24日起至2017年12月23日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。2.贷款利率为年利率7.3625%，实行固定利率，在贷款期限内如遇基准利率调整或者计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。3.抵押人张天平为本笔贷款提供全程担保，抵押物与原贷款约定抵押物相同，李光群为本笔贷款提供全程连带责任保证担保。4.还款方法为按期结息、分期还款，即按月结付利息，结息日为每月20日，本金分期归还，于2017年9月23日归还贷款本金5000元，于2017年12月23日归还贷款本金135000元。5.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对于不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。6.借款人或保证人未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等均属违约。出现任一违约行为，贷款人均有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求立即归还贷款本息及相关费用。合同还约定了其他事项。2017年1月10日，原、被告就双方约定的抵押物办理了抵押权登记，并取得了渝（2017）大足区不动产证明第XXXXX号不动产登记证明，其上记载抵押期限至2017年12月23日。2017年1月18日，原告向被告张天平发放贷款14万元，贷款到期日为2017年12月23日。贷款发放后，被告张天平按时归还了截止2017年2月20日的贷款利息。2017年3月21日，被告张天平归还了2017年2月21日至2017年3月20日期间的部分利息30.35元，后未再进行任何还款，其余利息和本金至今未偿还。2017年3月30日，原告向被告张天平送达《贷款逾期催收通知书》，被告张天平在其上签字确认。现原告多次催收未果，遂诉至本院，请求判如所请。本院在本案审理过程中，于2017年9月21日向被告张天平、李光群邮寄送达起诉状副本及相关法律文书，经查询，以上邮件于2017年9月22日由被告张天平签收。本院所确认的上述事实，有原告提供的二被告结婚证、贷款申请表、《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋产权证书、不动产登记证明、贷款借据、《贷款逾期催收通知书》等及原告的陈述等证据载卷为证，经庭审举示，本院予以确认。本院认为，二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为是其对相关抗辩权的放弃，故本院依据原告的陈述及举示的证据认定相关事实，并以此为基础作如下评析：合法的金融借贷合同关系应受法律保护。原、被告签订的《个人贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，原、被告应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。现原告已按合同约定发放了贷款，但被告张天平自2017年3月21日起未按合同约定按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告张天平立即归还贷款本息及相关费用，但宣布贷款提前到期，需进行明确的意思表示之行为并取得被告张天平的受领。本案中，原告未举证证明其在开庭前已向被告张天平宣布贷款提前到期，故本院判定被告张天平签收本院向其邮寄的起诉状副本等法律文书之日（即2017年9月22日）为本案贷款到期日。现原告要求被告张天平立即偿还贷款本金14万元，该诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告张天平立即偿还截止2017年7月20日的利息4342.34元，以后利息按《个人贷款合同》相关约定计算至本息还清止的诉讼请求，本院认为，首先，关于正常利息，合同期限内的应付利息应按原、被告签订的《个人贷款合同》中约定的年利率7.3625%计算。被告张天平已结清截止2017年2月20日的利息，最后一次归还利息金额为30.35元，系归还2017年2月21日至2017年3月20日期间的利息，因此，被告张天平的欠息起算日应为2017年2月21日，截止日为前文本院认定的贷款到期日即2017年9月22日。故，被告张天平还应支付的合同期限内的利息为：以14万元为基数，按年利率7.3625%从2017年2月21日起计算至2017年9月22日止，并扣除已归还的30.35元。其次，关于复利，对于不能按时支付的利息，应按原、被告签订的《个人贷款合同》的约定计收复利，但因逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续收取违约金于法无据，故复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此本院认定本案复利应以前文所述被告张天平还应支付的合同期限内的利息为基数，按照原、被告签订的《个人贷款合同》约定的复利计收方式和利率等计算。最后，对于罚息，本案贷款于2017年9月22日到期，被告张天平逾期未归还贷款本金，按照合同约定，应从2017年9月23日起开始计收罚息，计算方式如下：以14万元为基数，从逾期之日即2017年9月23日起按罚息利率即年利率7.3625%上浮50%计算至本息还清之日止。关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，原、被告签订的《个人贷款合同》明确约定将被告张天平所有的位于重庆市双桥经开区的房屋一套（产权证号：109房地证XXX字第XXXX号）为本案贷款提供抵押担保，该约定不违反法律、行政法规强制性规定，对双方当事人具有约束力，且已办理抵押登记手续，原告享有的抵押权合法有效。现被告张天平未按合同约定偿还贷款本金及利息，原告有权按照约定对抵押物依法处置后所得价款享有优先受偿权。对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告李光群承担共同还款责任的诉讼请求，本院认为，本案中，被告张天平虽以个人名义向原告贷款，但该贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，被告李光群在贷款申请、贷款合同、抵押合同上均签字确认，足以认定二被告具有共同举债贷款的合意。且，本案贷款用途是偿还被告张天平于2015年11月在原告处申请的用于住房装修的原贷款，可以判定本案贷款系二被告为家庭共同生活所负债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”之规定，本案贷款合同项下所有债务应属二被告夫妻共同债务，二被告应承担共同偿还之法定义务。原、被告所签《个人贷款合同》中虽约定被告李光群系本案贷款连带责任保证人，但原告现以本案贷款合同项下所有债务系二被告夫妻共同债务为由要求被告李光群承担共同还款责任，亦符合法律规定。故，对原告的此项诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张天平和被告李光群于本判决生效后十五日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行贷款本金14万元，并从2017年2月21日起至2017年9月22日止，以14万元为基数，按照年利率7.3625%的标准计付利息（支付时需扣除已经归还的30.35元）；并以前述利息为基数，按《个人贷款合同》约定计付复利；从2017年9月23日起至本息还清之日止，以14万元为基数，按照年利率7.3625%上浮50%的标准计付罚息；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行有权对被告张天平所有的位于重庆市双桥经开区的房屋（产权证号：109房地证XXX字第XX**号）依法予以折价或者就拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行的其他诉讼请求。如果被告张天平和被告李光群未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3187元，由被告张天平和被告李光群共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谭鸿雁审 判 员  李钰娟人民陪审员  谷明朗二〇一七年十二月二十六日书 记 员  陈 浩