福建省宁德市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)闽09民终1676号上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司，住所地浙江省苍南县灵溪镇玉苍路392-400号。负责人：ＸＸ，总经理。委托诉讼代理人：嘉萃，福建宽达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：方丽明，女，1966年6月3日出生，汉族，户籍地福鼎市，住福鼎市。被上诉人（原审被告）：罗会勇，男，1976年12月12日出生，汉族，住安徽省涡阳县。委托诉讼代理人：方照，浙江正昌律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：苍南县汽车运输有限公司，住所地苍南县灵溪镇塘南公寓C幢101室，统一社会信用代码91330327732030475E。法定代表人：陈大团。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司（下称太平洋财保公司）因与被上诉人方丽明、罗会勇、苍南县汽车运输有限公司(下称苍南汽运公司)机动车交通事故责任纠纷一案，不服福鼎市人民法院（2017）闽0982民初1483号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月21日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。太平洋财保公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判太平洋财保公司在商业三者险内免赔20%。事实和理由：一、本案事故车辆浙Ｃ×××××号未投保“不计免赔”险，根据保险合同的约定，太平洋财保公司有权扣除20%事故绝对免赔率。商业三者险第十七条约定“保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率；负全部责任的免赔率20%……”因此，根据保险合同约定，本案商业三者险应免赔20%。二、上诉人在保险单正面“重要提示”栏目中提示苍南汽运公司详细阅读保险条款，特别是责任免除条款。苍南汽运公司亦在投保单上盖章确认。足见太平洋财保公司已尽到提示和明确说明义务。根据《合同法》规定“采用格式条款订立合同的，订立格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”在上诉人签发的保险单正面，以突出加黑字体标识的“重要提示”栏目中，已经明确告知投保人保险单所附保险条款的存在，特别是条款中责任免除部分、投保人、被保险人义务。因此，上诉人对保险条款已尽到充分明确的说明义务，故保险条款对当事人具有法律效力。罗会勇与苍南汽运公司作为专业从事运输行业的个体与单位，其声称不知道车辆未投保不计免赔，不符合客观事实。方丽明辩称，一、一审判决事实清楚，证据确实充分，且程序合法，应予维持；二、方丽明不属于保险合同的订立方，其对保险合同的情况不清楚。综上，请求驳回上诉，维持原判。罗会勇辩称，1.保险公司的上诉理由不能成立。保险公司在订立保险合同提供格式条款的时候，没有向被保险人尽到提示和明确说明的义务。不管是保险合同还是保险险种，只是一种形式，保险合同应适用保险法条17条以及合同法条40条的规定，对免除其责任加重保险人责任的，保险公司应尽到明确和说明的义务，一审法院对此判决正确；2.罗会勇在方丽明受伤之后有垫付3万元的医疗费，根据商业三者险应由保险公司赔偿医疗费，所以我方垫付的3万元款项，扣除了鉴定费2600元之后，剩余的27400元方丽明方应予返还，一审法院对此漏判。请求保险公司判决方丽明在赔偿款中直接返还我方的垫付款。苍南汽运公司未作答辩。方丽明向一审法院起诉请求：1.判令三被告依法赔偿原告医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、鉴定费、营养费、后续治疗费等经济损失及精神损害抚慰金合计263477.45元，扣除已垫付款项40000元，还应赔付223477.45元；2.判令太平洋财保公司对原告的上述款项在交强险限额内先行赔偿，不足部分在商业三者险范围内直接赔付；3.判令罗会勇、苍南汽运公司对原告各款项在两险赔偿后仍有不足部分，承担连带赔偿责任；4.本案诉讼费用由三被告共同承担。一审法院认定事实：㈠2016年11月30日23时40分，罗会勇驾驶浙Ｃ×××××号小型客车，从浙江省苍南县开往福鼎市城区方向，途经福鼎市虹滨路双桂公园前路段时，碰撞前方横过道路的行人方丽明，造成方丽明受伤的交通事故。经福鼎市公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》认定，罗会勇负本起事故的全部责任，方丽明无责。㈡方丽明因本案事故受伤后即被送入福鼎市医院急诊并住院治疗，经医院诊断伤情为：L1椎体爆裂性骨折并椎管狭窄、第5骶骨粉碎性骨折、右侧第5、6肋骨骨折伴双侧胸膜腔积液、全身多处软组织擦挫伤等；住院期间，行“L1椎体爆裂性骨折经后路切开复位钉棒系统内固定术”，于2017年5月22日好转出院，住院172天，花费门诊、住院医疗费合计92008.05元。2017年6月2日经福建闽正司法鉴定所鉴定，方丽明的损伤属十级伤残。㈢苍南汽运公司浙Ｃ×××××9号车的登记车主，该车交强险及商业险均投保于太平洋财保公司，商业三者险保额为100万元，事故发生在保险有效期内。㈣本案事故发生后，太平洋财保公司已为方丽明垫付医疗费10000元；罗会勇已垫付款项30000元（含院外专家出诊费20000元）。一审法院认为：本案中，交警部门关于罗会勇应负本案事故的全部责任，方丽明无责的认定，定性准确、客观，予以确认。根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、二款的规定，方丽明诉求的赔偿金额合计237227.25元。太平洋财保公司作浙Ｃ×××××9号小型客车交强险的承保公司应依法在交强险赔偿责任限额内对原告的各项经济损失及精神损害抚慰金先行承担赔偿责任。即赔偿方丽明120000元；对于交强险赔付后不足部分，还应在商业三者险范围内依罗会勇在本案事故中所负的全部责任，对原告进行赔偿，即赔偿方丽明各项损失为（237227.25-120000-2600）元=114627.25元；两险赔付合计234627.25元，扣除先行已垫付医疗费10000元，还应赔付224627.25元。罗会勇明确表示愿意承担本案鉴定费2600元，予以确认。罗会勇先行垫付的30000元，扣除院外专家出诊费及应承担的鉴定费，余下7400元，由原告予以返还。苍南汽运公司虽为车辆登记车主，但在本案事故中未有过错也无依法应承担责任的情形，故不承担本案的赔偿责任。判决：一、中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司应对方丽明因本案交通事故造成的医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、营养费、后续治疗费等经济损失及精神损害抚慰金在交强险赔偿责任限额内先行赔偿120000元；在商业三者险责任限额范围内赔偿114627.25元；两险赔付合计234627.25元，扣除先行已垫付医疗费10000元，余224627.25元应于本判决生效之日起十五日内予以赔付。二、罗会勇应赔付方丽明鉴定费2600元，冲抵其先行已垫付款项，对多垫付的7400元，由方丽明于本判决生效之日起十五日内予以返还。三、驳回原告方丽明的其他诉讼请求。本案受理费1467元，减半收取733.5元，由方丽明负担73.5元，罗会勇负担660元。本院对一审查明的事实予以确认。二审中，太平洋财保公司提供：1.肇事车辆的商业三者险投保单、保险单，证明投保人苍南汽运公司未投保不计免赔险种。保险公司根据保险条款的约定进行赔款计算符合法律规定。投保人苍南汽运公司已在投保单上盖章确认，足以证明投保人已知晓投保的险种，且保险公司已尽到相应的明确说明义务；2.肇事车辆2013年投保险种、理赔记录（机动车保险损失计算书），证明本案车辆在保险公司为连续投保（续保）状态，其在2013年投保时就未投保不计免赔特约险，因此在2014年发生事故时按照合同约定加扣主要责任的事故免赔率15%，足见投保人苍南汽运输公司知晓免赔率约定。罗会勇质证认为，第一组证据不属于新证据。我方没有收到相关的保险条款，保险公司也没有向我们尽到明确说明的义务，保险合同格式条款应为无效；第二组证据与本案无关，不能证明其待证目的。本院认为，太平洋财保公司提供的保险单、投保单可证明肇事车辆在本案事故发生时未投保不计免赔险。其提供的肇事车辆2014年的出险记录及理赔计算书，与本案无关，不予采信。对当事人二审争议的问题，本院分析、认定如下：本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，关于商业三者险不计免赔率条款的字体较小、排版密集、常人根本无法注意，达不到特别提示的效果。从投保单看，“投保人声明及确认”栏内容亦是格式化条款，投保人在此处签章在无其他证据佐证下，不能直接证明保险公司已对保险合同条款中免责内容尽了明确说明义务。因不计免赔率属《中华人民共和国合同法》第四十条规定的免除己方责任、排除对方权利的格式条款内容，保险公司又未举证其尽到对该条款内容进行明确说明或提示的义务，故本案中，太平洋财保公司主张商业三者险应扣除20%不计免赔率，依据不足，不予支持。综上所述，本院认为，太平洋财保公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费373元，由太平洋财保公司负担。本判决为终审判决。审判长  沈鸣鸣审判员  陈富强审判员  郑 彦二〇一七年十二月八日书记员  彭杨清