重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初16228号原告：重庆银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区江北城组团A分区A04-1/03地块，统一社会信用代码91500000747450181A。负责人：吴平,行长。委托诉讼代理人：陈星，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘敏，重庆依斯特律师事务所律师。被告：王陶梅，女，1982年3月28日出生，汉族，住重庆市荣昌县。被告：董菊容，女，1955年8月28日出生，汉族，住重庆市荣昌县。被告：王华超，男，1953年6月12日出生，汉族，住四川省资阳市乐至县。原告重庆银行股份有限公司营业部（以下简称重庆银行营业部）与被告王陶梅、董菊容、王华超金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行营业部的委托诉讼代理人刘敏到庭参加诉讼，被告王陶梅、董菊容、王华超经依法传唤拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行营业部向本院提出诉讼请求：1、被告王陶梅归还原告借款本金489118.24元，利息10145.15元，罚息515.7元（截至2016年8月2日），共计499779.09元；2、王陶梅支付原告自2016年8月3日至欠款还清日止以借款本金489118.24元为基数，按实际执行贷款率6.37%上浮50%计算的罚息，以及自2016年8月3日至欠款还清日止以所欠利息10145.15元为基数，按实际执行贷款利率6.37%上浮50%计算的复利；3、请求法院判令原告对被告王陶梅位于荣昌县昌州街道小康路X号X幢X单元X-X的房产，被告董菊容、王华超位于荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X的房产享有抵押权，原告有权以该抵押财产优先受偿；4、请求法院判令被告承担本案律师费、诉讼费、保全费。事实和理由：2014年11月27日，原告与签订《重庆银行个人消费贷款合同》。约定：原告为王陶梅提供贷款人民币60万元；贷款期限为72个月，实际执行贷款利率为基准利率上浮30%，遇中国人民银行调整同类贷款基准利率的则从下年年初开始原告有权进行相应调整；贷款本息的偿还方式为等额本息法；借款人若未按照本合同约定期限足额还款，对逾期本息，在本合同实际执行贷款利率上加收50%计收逾期贷款罚息及复利。同日，原告与王陶梅、董菊容签订《重庆银行抵押合同》，约定：王陶梅、董菊容分别以位于荣昌县昌州街道小康路X号X幢X单元X-X及荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X的房产提供抵押。2014年10月22日，三被告向原告出具了《财产共有人承诺书》，同意以前述房产提供抵押担保，并就前述房产依法办理了抵押登记。三被告未答辩。本院经审理查明事实如下：2014年11月27日，重庆银行营业部（甲方、贷款方）与王陶梅（乙方、借款方）签订《重庆银行个人消费贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。主要约定：乙方未按合同约定履行还本付息义务的，即构成本合同项下的违约事件，由甲方判断并通知乙方，甲方有权宣布所有已出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现本合同项下的担保权利；并约定贷款本金为60万元，贷款期限为72个月，预计自2014年11月27日至2020年11月26日止。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准；采取等额本息还款法，每月归还本息10671元。贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮30%执行；遇中国人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动的，则从下年年初开始，甲方有权按照中国人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整本合同的实际贷款利率。若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同实际执行贷款利率水平上加收50%执行。若乙方违约，则由乙方承担甲方实现债权的费用。重庆银行营业部（甲方、抵押权人）与王陶梅、董菊容（乙方、抵押人）又签订了《重庆银行抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。约定：为了确保甲方与债务人王陶梅《贷款合同》的履行，乙方愿意以其所有的财产向甲方提供抵押，抵押担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，债务本金数额为60万元，利息及罚息、复利按主合同约定计算。抵押财产为：王陶梅所有的、荣昌县昌州街道小康路X号X幢X单元X-X房屋及董菊容所有的、荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X房屋。2014年10月22日，三被告在《财产共有人承诺书》签名，承诺对原告就上述抵押担保房屋行使处置权无条件予以承认。2016年12月1日，登记机构对担保的上述房屋进行了抵押登记。2014年12月2日，重庆银行营业部向王陶梅发放贷款60万元，个人贷款借款借据载明：到期日为2020年12月1日，年利率为7.995%。王陶梅收到贷款后，按约支付了截至2016年4月借款本息。2016年5月1日，王陶梅还款0.83元，后未继续还款。另查明：2017年，中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为4.90%。截止2017年11月30日，王陶梅尚欠借款本金489117.41元，利息42292.74元，罚息11885.98元，复利4214.48元。上述事实，有《贷款合同》、《重庆银行抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《财产共有人承诺书》、个人贷款借款借据及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。关于董菊容、王华超的婚姻状况，原告只提供了董菊容、王华超的结婚证复印件。因该结婚证复印件无法与原件核对，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条第（四）项的规定，对董菊容、王华超的婚姻状况不予认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，《个人消费贷款合同》、《重庆银行抵押合同》均系各方真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告依约向王陶梅发放贷款，履行了合同义务；王陶梅收到贷款后，未按合同约定还本付息，已构成违约，应按照《借款合同》约定，承担违约责任：返还借款，支付借款利息，并对逾期本金支付罚息、对欠付利息支付复利。原告要求王陶梅返还本金，支付利息、复利、罚息的请求，符合《借款合同》的约定，本院予以支持。原告要求按年利率4.90%上浮30%即6.37%作为实际执行贷款利率，也符合约定，本院予以主张。原告要求王陶梅承担律师费的请求，因《借款合同》中没有明确约定王陶梅应该承担律师费，对此不予支持。原告认为荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X房屋属董菊容、王华超共有，证据不足，本院不予确认。《贷款合同》中约定王陶梅不能按时履行还本付息义务，原告有权宣布贷款立即到期并要求王陶梅立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。原告提前收回贷款，变更了贷款到期日，是对原合同的变更，原告应将提前收回贷款的意思通知王陶梅，但原告无证据证明已履行了通知义务，故以本院将起诉状副本送达王陶梅之日视为贷款到期日。本院将起诉状副本送达王陶梅日期为2017年11月1日，原告有权要求王陶梅对全部未还贷款从第二日起支付罚息。原告在开庭审理中，自愿以2017年11月30日作为贷款到期日，减轻了王陶梅的负担，本院予以确认。王陶梅自愿将荣昌县昌州街道小康路X号X幢X单元X-X房屋，董菊容自愿将荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X房屋作为贷款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告依法就前述房屋折价或拍卖、变卖所得价款在其对王陶梅债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王陶梅于本判决生效之日起十日内返还原告重庆银行股份有限公司营业部借款本金489117.41元，利息42292.74元；二、被告王陶梅于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司营业部罚息（截止2017年11月30日为11885.98元；从2017年12月1日起至本金付清日止的罚息，以尚欠本金为基数，按年利率6.37%上浮50%计算）；二、被告王陶梅于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司营业部复利（截止2017年11月30日为4214.48元；自2017年12月1日起至还清利息之日止，以尚欠利息为基数，按年利率6.37%上浮50%计算）；三、若被告王陶梅未履行上述义务，则原告重庆银行股份有限公司营业部有权对王陶梅位于荣昌县昌州街道小康路X号X幢X单元X-X房屋及董菊容位于荣昌县昌州街道海棠二支路X号X幢X单元X-X房屋以折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司营业部其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8796.68元，由被告王陶梅、董菊容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十一日书 记 员  潘 利