安徽省定远县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1125民初4399号原告：中国工商银行股份有限公司定远支行，住所地安徽省定远县定城镇人民路（定200），统一社会信用代码91341125704967826K。负责人：兰涛，该支行行长。委托诉讼代理人：王有淼，男，1962年5月5日生，汉族，该行员工，住安徽省定远县。委托诉讼代理人：周大伟，安徽苏滁律师事务所律师。被告：叶欢欢，女，1987年12月13日出生，汉族，居民，住安徽省定远县。被告：张吉银，男，1988年4月5日出生，汉族，居民，住安徽省凤阳县，系叶欢欢丈夫。被告：定远县迎新房地产开发有限公司，住所地安徽省滁州市定远县炉桥镇淮溪商业街，统一社会信用代码91341125052907413J。法定代表人：邵光，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司定远支行与被告叶欢欢、张吉银、定远县迎新房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司定远支行委托诉讼代理人王有淼、周大伟到庭参加诉讼，被告叶欢欢、张吉银、定远县迎新房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司定远支行向本院提出诉讼请求：1、被告叶欢欢、张吉银偿还借款本金288287.55元，利息15011.21元（计算至2017年12月1日），合计303298.76元，并自2017年12月2日起，按合同约定支付利息至欠款清偿之日止；2、被告定远县迎新房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；3、如被告叶欢欢、张吉银不能偿还借款本息，原告有权依法对叶欢欢、张吉银提供的抵押物行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年11月12日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告叶欢欢、张吉银从原告处贷款30万元用于购房；贷款期限共360个月；贷款利息以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利息确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；借款人按每月等额本息还款法归还借款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（罚息利率在约定利息的基础上加收30%）；借款人如连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。同时合同约定，定远县迎新房地产开发有限公司对本合同项下的借款本金、利息等提供阶段性连带责任保证（即正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书），主债权同时存在一个或多个物的担保或第三保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。被告叶欢欢、张吉银以安徽省定远县炉桥镇迎新大道西、体育路南迎新时代国际广场小区第6幢101室房产作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预购商品房抵押登记。2014年1月1日，原告按约定将贷款30万元发放给被告叶欢欢、张吉银。但截止到2017年12月1日，被告叶欢欢、张吉银已累计超过6期未按时归还贷款，已违反合同约定，属于违约行为。现原告宣布合同到期，特具状诉至本院，要求被告偿还贷款本息。叶欢欢、张吉银、定远县迎新房地产开发有限公司未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提交下列证据：证据一、原告营业执照、叶欢欢、张吉银身份证复印件、结婚证，证明目的：原告主体适格及被告身份情况。证据二、《个人购房借款/担保合同》一份，证明目的：2013年11月12日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：叶欢欢、张吉银从原告处贷款30万元用于购房；贷款期限共360个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1次开始调整；叶欢欢、张吉银按每月等额本息还款法归还贷款本息；叶欢欢、张吉银未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按约定利息加收30%罚息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；叶欢欢、张吉银如连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；叶欢欢、张吉银以定远县炉桥镇迎新大道西、体育路南迎新时代国际广场住宅小区第6幢104室的房地产作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预抵押权登记。同时合同约定，定远县迎新房地产开发有限公司对叶欢欢、张吉银的借款承担阶段性连带责任保证（即在办理正式抵押之前），主债权同时存在一个或多个物的担保或第三保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。证据三、借据，证明目的：原告按约定向被告发放了贷款。证据四、预购商品房抵押登记备案，证明目的：双方办理了预抵押登记手续。证据五、贷款明细表，证明目的：叶欢欢、张吉银偿还贷款情况，违约次数，所欠贷款本金、利息等。因叶欢欢、张吉银、定远县迎新房地产开发有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利，本院对原告所举证据的证明效力均予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年11月12日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告叶欢欢、张吉银从原告处贷款30万元用于购房；贷款期限共360个月；贷款利息以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利息确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；借款人按每月等额本息还款法归还借款本息；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（罚息利率在约定利息的基础上加收30%）；借款人如连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。同时合同约定，定远县迎新房地产开发有限公司对本合同项下的借款本金、利息等提供阶段性连带责任保证（即正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书），主债权同时存在一个或多个物的担保或第三保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。被告叶欢欢、张吉银以安徽省定远县炉桥镇迎新大道西、体育路南迎新时代国际广场小区第6幢101室房产作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预购商品房抵押登记备案。2014年1月1日，原告按约定将贷款30万元发放给被告叶欢欢、张吉银。但截止到2017年12月1日，叶欢欢、张吉银拖欠借款本金288287.55元，利息15011.21元，合计303298.76元，且已累计超过6期未按时归还贷款，已构成违约，原告遂诉讼至本院。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的合同，作为合同的当事人应当全面履行合同约定义务。原告依约履行了出借义务，叶欢欢、张吉银应按期偿还借款本息，截止2017年12月1日，叶欢欢、张吉银已经连续超过3个月并累计超过6次未按时足额偿还贷款本息，已经构成违约，在此情形下，原告依照合同第十四条14.1第L项的约定有权宣布贷款立即到期，并要求借款人叶欢欢、张吉银立即偿还未还的借款本金288287.55元，利息15011.21元（计算至2017年12月1日），合计303298.76元；叶欢欢、张吉银以其共有的位于安徽省定远县炉桥镇迎新大道西、体育路南迎新时代国际广场小区第6幢101室房产（预抵押登记号：定房预抵字2013第YX0072号）为其上述借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记备案，抵押权成立并有效，原告有权在其债权范围内对抵押的财产享有优先受偿的权利。因原告与定远县迎新房地产开发有限公司在合同第三十条30.3约定“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。”因此，在被告叶欢欢、张吉银对合同根本违约后，原告可以随时要求担保人定远县迎新房地产开发有限公司对其担保的贷款承担连带清偿责任。定远县迎新房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告叶欢欢、张吉银追偿。叶欢欢、张吉银、定远县迎新房地产开发有限公司经本院出庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、被告叶欢欢、张吉银于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司定远支行借款本金288287.55元，利息15011.21元（计算至2017年12月1日），合计303298.76元，并自2017年12月2日起按合同约定（按中国人民银行每年变动的同类贷款基准利率，罚息再上浮30%）的贷款罚息利率支付利息至借款本息付清之日止；二、被告定远县迎新房地产开发有限公司对被告叶欢欢、张吉银的上述债务承担连带清偿责任；三、如被告叶欢欢、张吉银不能按期履行上述还款义务，原告有权依法对其共有的位于安徽省定远县炉桥镇迎新大道西、体育路南迎新时代国际广场小区第6幢101室房产（预抵押登记号：定房预抵字2013第YX0072号）行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；四、被告定远县迎新房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告叶欢欢、张吉银追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5850元，由被告张吉银、叶欢欢共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  余 彪人民陪审员  王祥俊人民陪审员  王怀景二〇一七年十二月二十八日书 记 员  肖姣姣附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的。债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。