四川省成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初10672号原告：成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处，住所地：成都市高新区天勤路951-959号。法定代表人：贺廷沛，主任。委托诉讼代理人：郭晶，女，汉族，1984年4月9日出生，住成都市青羊区。系该行员工，一般授权代理人。委托诉讼代理人：康红，女，汉族，1989年9月9日出生，住四川省郫县。系该行员工，一般授权代理人。被告：黄知彬，男，汉族，1965年1月9日出生，住成都市成华区。被告：姜永蓉，女，汉族，1968年1月7日出生，住四川省资阳市安岳县。原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处诉被告黄知彬、姜永蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案受理后，适用普通程序，由审判员吴希孝担任审判长，与人民陪审员夏琪、何蓉丽组成合议庭，于2017年12月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭晶到庭参加诉讼，被告黄知彬、姜永蓉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。原告诉称：2014年10月17日，原告与被告签订了《个人借款合同》（编号：成农商西滨个借20140287号），合同约定原告向被告贷款人民币30万元，用于购买儿童车，借款期限为12个月（具体时间以借据为准）。2014年10月23日，原告向被告发放贷款30万元（借据编号：00164576），从2014年10月23日起至2015年10月16日止，借款年利率为9.6%，还款方式按月付息、到期一次还本。个人借款合同第十条第四款第六项的约定，借款逾期的，对逾期本金和利息按照罚息利率（贷款利率上浮50%）按月计收利息和复利。2015年6月21日起被告不再归还贷款利息，从2015年6月21日到2015年10月16日，及从2015年10月17日起至贷款本息全部结清之日止的利息、罚息及复利按照个人借款合同第十条第四款第六项的约定计收。同日，被告与原告签订了《抵押合同》（编号：成农商西滨个抵20140219号），约定以被告黄知彬单独所有的位于成华区，面积75.97㎡）的房屋作为抵押担保，担保范围包括贷款本金及利息、复利、罚息等被告应向原告支付的其他款项及原告实现债权和担保权利而发生的费用，已办理抵押登记，他项权证号为：成房他证他权字第××号。原告已按约履行了放款义务，但被告未按照合同约定及时向原告归还本金和利息、罚息、复利，被告拒绝向原告履行还款义务的事实和行为，影响了原告的正常经营发展，侵犯了原告的合法权益。原告据此诉至法院：1、请求判令被告黄知彬、姜永蓉立即归还结欠原告的贷款本金299983.26元，从2015年6月21日到10月16日，及从2015年10月17日起至贷款本息全部结清之日止的利息、罚息及复利按照个人借款合同第十条第四款第六项的约定计收；2、请求判令被告黄知彬、姜永蓉向原告支付违约金人民币3万元；3、请求判令原告对下列房屋享有抵押权：被告黄知彬单独所有的位于成华区，面积75.97㎡）的房屋，并有权在被告不履行给付义务的情况下，对上述抵押物以折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用及原告基于主合同、担保合同所花费的一切费用（包括但不限于律师服务费、资信调查、检查、保险、评估、登记、保管、提存、鉴定、公证等费用）及为实现债权所花费的一切费用（包括但不限于律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、抵押物处置费、过户费等）由上述被告连带承担。被告黄知彬、姜永蓉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举质证、辩论、最后陈述的相关权利。经审理查明：2014年10月17日，原告作为贷款人与被告黄知彬、姜永蓉作为共同借款人签订《个人借款合同》（编号：成农商西滨个借20140287号），主要约定：被告黄知彬、姜永蓉、曾秀芳向原告借款30万元用于购买儿童车，借款期限为12个月，从2014年10月17日至2015年10月16日。借款年利率为固定利率9.6%，在借款期限内利率保持不变。按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款逾期的，对被告黄知彬、姜永蓉未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。若被告黄知彬、姜永蓉违反合同约定或法定义务构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告黄知彬、姜永蓉立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；原告并有权按未清偿本金的一定比例向被告黄知彬、姜永蓉收取违约金，被告黄知彬、姜永蓉未按合同约定支付贷款资金的收取违约金比例为10%。原告为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告黄知彬、姜永蓉承担。同日，被告黄知彬与原告签订《抵押合同》（合同编号：成农商西滨个抵20140219），约定被告黄知彬以其单独所有的位于成华区，面积75.97㎡）的房屋为上述《个人借款合同》提供抵押担保。担保范围为债权本金30万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2014年10月21日，原告与被告黄知彬就上述约定的抵押房屋办理了抵押权人为原告的抵押登记，取得了他项权证（成房他证他权字第××号）。2014年10月23日，原告向被告黄知彬、姜永蓉发放贷款30万元。合同履行过程中，被告黄知彬、姜永蓉未按合同约定还本付息，截至2017年11月29日，被告尚欠原告贷款本金299983.26元、利息（含复利）39704.39元、违约金3万。上述事实，有原告在庭审中的当庭陈述，《个人借款合同》、《成都农商银行个人借款凭证》、《抵押合同》、房屋他项权证复印件、房产证和国土证复印件、储蓄明细账查询结果等证据予以证明。本院审查后认为，上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够相互印证，证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，原告与被告黄知彬、姜永蓉签订的《个人借款合同》、原告与被告黄知彬签订的《抵押合同》系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。合同签订后，原告按约向被告黄知彬、姜永蓉发放贷款，被告黄知彬、姜永蓉未按合同约定及时、足额还本付息是导致本案纠纷的直接原因，被告黄知彬、姜永蓉应承担相应责任。黄知彬、姜永蓉在借款时已经是成年人，具有完全的民事行为能力，应当对自己的借款行为及法律后果负责。现原告以《个人借款合同》为依据，要求合同相对方被告黄知彬、姜永蓉偿还借款本金并支付相应利息、罚息、复利、违约金的诉讼请求成立，本院予以支持。但依据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本案上述利息、罚息、复利、违约金的主张，本院仅在年利率24%的范围内予以支持。对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，因《抵押合同》中明确约定了房屋抵押事宜，且原告与被告黄知彬在有关行政部门办理了房屋抵押权登记，其抵押权依法成立并具有法律效力，故原告的此项诉讼请求成立，本院亦予以支持。针对原告的第四项诉讼请求，因原告未能举证证明该案除了诉讼费、公告费外还有其他费用支出，因此对第四项诉讼请求中除了诉讼费、公告费外的其他费用支出不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告黄知彬、姜永蓉于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处归还贷款本金299983.26元及相应利息、罚息、复利、违约金（利息、罚息、复利的计算方式从2015年6月23日起按借款合同的约定计算至结清之日止、违约金3万元，以上利息、罚息、复利、违约金合计金额不得超过本金年利率的24%）；二、如被告黄知彬、姜永蓉未履行上述还款义务，原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处有权就被告黄知彬所有的位于成都市成华区房屋（权2121648）进行折价、拍卖、变卖在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司滨河春天分理处的其他诉讼请求。如被告黄知彬、姜永蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6250元，公告费300元及后续公告费，由被告黄知彬、姜永蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  吴希孝人民陪审员  夏 琪人民陪审员  何蓉丽二〇一七年十二月七日书 记 员  于 娜