重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0230民初3492号原告:重庆银行股份有限公司丰都支行，住所地重庆市丰都县。负责人：邓为，行长。委托诉讼代理人：柳林峰，男，1986年7月17日出生，汉族，重庆银行股份有限公司丰都支行职工，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：杨川，重庆创辉律师事务所律师。被告：沈方剑，男，1975年9月7日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。委托诉讼代理人：沈凤鸽，重庆天宇三星师事务所律师。被告：汪勍，女，1987年7月15日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：秦萍，女，1965年3月18日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告重庆银行股份有限公司丰都支行（以下简称重庆银行丰都支行）与被告沈方剑、汪勍、秦萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行丰都支行的委托诉讼代理人柳林峰、杨川，被告沈方剑的委托代理人沈凤鸽到庭参加了诉讼。被告汪勍、秦萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告重庆银行丰都支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告沈方剑、汪勍偿还原告借款本金60万元及利息（截止2016年7月21日尚欠利息3505.78元，从2016年7月22日起，按年利率11.4%计付利息、罚息、复利至本金付清时止）；2、判决原告对被告沈方剑、汪勍、秦萍的抵押担保物即位于丰都县的房屋依法享有抵押权及优先受偿权；3、判决被告承担诉讼费用。事实和理由：被告沈方剑于2014年11月14日与原告签订了一份合同号为：（2014）年（重银丰都支循）字第0873号的借款合同，授信金额为65万元。借款人于2015年11月18日依据上述合同的授信金额向原告借款60万元，借款期限为2015年11月18日至2016年11月18日，借款利率为7.6%，被告汪勍（沈方剑配偶）向原告出具《共同还款承诺书》。该笔借款并以被告沈方剑、秦萍所有的位于丰都县的房屋作抵押，并办理了抵押登记。被告沈方剑、汪勍向原告出具《财产共有人承诺书》，承诺处理其共有财产所得价款偿还借款。2015年11月18日原告向被告沈方剑发放了60万元的贷款。被告沈方剑在借款后，按期归还贷款利息至2016年6月21日，但此后便未偿还借款本息，故诉请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告沈方剑辩称，贷款事实属实，利息、罚息、复息按查明的事实认定。但这笔借款是沈方剑个人使用了的，没有用在家庭开支上，现在被告沈方剑与汪勍已离婚，沈方剑现在愿意个人承担还款责任，不应由汪勍承担。借款时借用了秦萍的房屋做抵押，现被告沈方剑与汪勍离婚后，该借款与秦萍也无关。被告汪勍、秦萍未作答辩。经审理查明，2014年11月4日，沈方剑以综合消费为由，向重庆银行丰都支行提出申请，要求贷款人民币65万元，借款期限3年，并承诺以其所有的位于丰都县的房屋和其岳母秦萍所有的丰都县的房屋作借款抵押。2014年11月4日，汪勍向重庆银行丰都支行作出《共同还款承诺书》，该承诺书主要载明：“本人与借款人沈方剑系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓借款人向贵行申请贷款的事宜，若借款人取得贵行贷款，本人将与借款人共同履行还款义务等”。2014年11月4日，汪勍与沈方剑共同向重庆银行丰都支行作出《财产共有人承诺书》，该承诺书主要载明：“我们同意以本承诺书内所列财产作为借款人沈方剑向贵行申请贷款的抵押物。若借款人未能按贵行要求归还贷款本息，我们同意贵行行使抵押权人的权利，依法处置抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用。同时我们将对此抵押物的处分行为无条件予以承认。抵押物名称：住宅，抵押物识别标志名称：房地产权证，抵押物识别标志编号：306房地证******号”。2014年11月4日，秦萍向重庆银行丰都支行作出《房地产抵押承诺书》，该承诺书主要载明：“我自愿将位于丰都县的房产作为借款人沈方剑向重庆银行丰都支行的贷款抵押物，今后凡涉及产权、抵押纠纷，概由抵押人承担债务及法律责任。如到期借款人不能偿还贷款，自愿将抵押房屋还贷……”。2014年11月14日，重庆银行丰都支行作为甲方与作为乙方的罗明华沈方剑签订了《重庆银行长江卡循环贷款最高额贷款合同》。该合同主要载明：“……第二十四条，对贷款额度的约定，本合同项下长江卡循环贷款额度为人民币（大写）陆拾伍万元整，人民币（小写）：650000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。本贷款额度为非承诺性额度。第二十五条，对额度期限约定，本合同项下额度有效期限处2014年11月14日起至2017年11月14日止。额度到期自动作废，不再继续使用。第二十六条，对额度项下贷款最长使用期限的约定为三年，第二十七条，对还款的约定为按期（月）结息，到期还本，第二十九条，对担保方式的约定为抵押，担保人必须与甲方签订最高额抵押合同（详见2014）（年重银丰都支行）字第0874号《长江卡循环贷款最高额抵押合同》。第三十条，对贷款利率计息、罚息、和复利的约定，……二、计息1、乙方未使用额度时不计息……3、利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款期限计算。采用按期（月）结息，到期还本的，每月结算一次，结息日为每月二十日，但最后一期结息日为贷款到期日。三、1、贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。罚息和复利的利率按本合同第三十条第一款的实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行……。2014年11月14日，重庆银行丰都支行作为甲方与作为乙方的沈方剑、秦萍签订了《重庆银行长江卡循环贷款最高额抵押合同》。该合同主要载明：“为确保本合同约定的《重庆银行长江卡循环贷款最高额贷款合同》及其项下的各类具体业务合同（以下简称主合同）而产生的全部债权得到实现，乙方愿意将其享有合法处分权（列入后附抵押财产清单）的财产为甲方的债权设立抵押担保。双方经平等协商订立本合同，以共现遵守执行。……第三条担保范围：本合同担保范围包括因主合同而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用及其他所有依法应付费用。债务人无论何种原因未按本合同约定，履行到期应付债务，甲方有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。……。抵押财产清单：1、抵押财产名称：住宅，所在地：丰都县；2、抵押财产名称：住宅，所在地：丰都县。双方在签订《重庆银行长江卡循环贷款最高额抵押合同》后，于同月17日对抵押房屋进行了抵押登记。在完善上述贷款合同和抵押合同后，2015年11月18日，沈方剑向重庆银行丰都支行申请提款60万元用于装修，并填写了借款借据。该借款借据载明：“借款人：沈方剑；借款金额：陆拾万元整；到期日期：2016年11月18日；年利率：7.6%；贷款各类：长江卡循环贷款”。沈方剑借款后，按约定支付利息至2016年6月20日，2016年7月21日，重庆银行丰都支行从沈方剑的该银行卡中扣了436.25元的利息，2016年6月21日至7月21日，沈方剑尚欠该期间的利息3505.78元。此后沈方剑便未按期支付利息，借款到期后亦未偿还本金。上述事实，有双方当事人的陈述、《申请书》、《共同还款承诺书》、《财产共有人承诺书》、《房地产抵押承诺书》、《重庆银行长江卡循环贷款最高额贷款合同》、《重庆银行长江卡循环贷款最高额抵押合同》、《借款借据》等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，原告重庆银行丰都支行与被告沈方剑签订的《重庆银行长江卡循环贷款最高额贷款合同》以及与被告沈方剑、秦萍签订的《重庆银行长江卡循环贷款最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思的表示，其合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故以上合同合法、有效，双方当事人应当按照合同的约定履行其义务。本案中，原告重庆银行丰都支行按合同约定已履行了出借资金义务，被告沈方剑也应当按照合同约定按期支付利息，到期偿还本金，但其从2016年6月20日起则未按约定支付利息，借款到期后亦未按约定偿还借款本金，属违约行为，应承担偿还原告借款本息的民事责任。根据双方约定的贷款到期不能按时还清贷款本息的，罚息和复利的利率按实际执行贷款利率加收（上浮）50%执行。本案中，双方实际执行的借款利息为年息7.6%，上浮50%后即为年息11.4%，被告沈方剑借款时，被告汪勍与沈方剑系婚姻关系存续期间，且被告汪勍向原告承诺该借款债务由其与沈方剑共同偿还，因此，该债务属被告沈方剑与被告汪勍的共同债务，故二被告应承担共同偿还原告借款本息的民事责任。对于原告主张其对被告沈方剑所有的为涉案借款抵押的位于丰都县的房屋和被告秦萍所有的为涉案借款抵押的位于丰都县的房屋在折价或者拍卖、变卖后享有优先受偿权的问题，本院认为，原告的该主张符合我国物权法和担保法的相关规定，本院予以支持。但原告依法应当先就债务人沈方剑所有的为涉案借款所抵押的房屋实现抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈方剑、汪勍在本判决发生法律效力后30日内偿还原告重庆银行股份有限公司丰都支行借款本金人民币60万元及利息（截止2016年7月21日的利息为人民币3505.78元，从2016年7月22日起至借款本金付清时止，按年利率11.4%支付利息、罚息、复利）；二、原告重庆银行股份有限公司丰都支行对被告沈方剑所有的位于丰都县的房屋和被告秦萍所有的位于丰都县的房屋享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿。但原告应当先就被告沈方剑（即债务人）的上述抵押房屋实现抵押权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10348元，由被告沈方剑、汪勍负担。（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  刘东奎人民陪审员  李爱玲人民陪审员  陈 斌二〇一七年十二月二十日书 记 员  谭 滔