四川省蓬安县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1323民初2070号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行。住所地：四川省蓬安县。负责人：张斌，行长。委托诉讼代理人：黄秋林，男，1986年8月8日出生，汉族，住四川省南充市高坪区，系该行职工。被告：罗建春，男，1965年2月28日出生，汉族，住四川省蓬安县。被告：伍卉，女，1970年8月28日出生，汉族，住四川省蓬安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政银行）与被告罗建春、伍卉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行到庭参加了诉讼。被告罗建春、伍卉经本院传票传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、判令二被告立即偿还原告借款本金78,906.63元；并清偿实时利息从违约之日起至付清之日止，并按合同约定的利率加收50%的罚息；3、提前实现抵押权，并对抵押物享有优先受偿权；4、由被告承担全部诉讼费用及因此而产生的其他费用。事实和理由：2011年8月8日，二被告向原告申请贷款20万元，贷款期限为5年，年利率8.32%，并以二被告共有的位于四川省蓬安县相如镇建设中路34号的房产为借款提供最高额20万元的最高额抵押担保。2011年8月双方签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，并在蓬安县房地产管理局办理了抵押登记。根据《个人额度借款合同》的约定，原、被告先后于2012年10月15日、2015年12月14日签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，分别借款20万元、9万元，期限均为60个月，还款方式约定为阶段性等额本息还款，截至起诉之日，二被告名下的借款本金余额共计78,906.63元。合同签订后，原告按约履行了义务，但二被告未按约归还本息，根据《个人额度借款合同》的约定，原告有权解除合同，提前收回贷款并实现抵押权，并有权计收罚息。现根据相关法律的规定提起诉讼，请求准予原告的诉讼请求。被告罗建春、伍卉均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年8月22日，原告与二被告签订了《个人最高额度借款合同》，合同编号：511323211081152681。合同约定原告给予被告最高额度借款20万元，额度期限自2011年8月22日至2021年8月22日，在额度支用期内，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，被告可以连续申请借款。在被告申请借款额度时应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并经原告审核同意后按约定发放贷款。合同第十二条约定：（一）被告发生下列任一情况，均构成违约：1、被告不按本合同规定按时偿还借款本息或其他款项。合同第十三条约定：如出现本合同约定的违约情形后，原告还有权采取下列一项或多项措施：4、宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权。原告在本合同下加盖公章，被告罗建春、伍卉在本合同下签名并捺印。2011年8月22日，原告和二被告签订了《个人最高额度借款抵押合同》（合同编号511323311080627821），约定二被告为编号为合同编号：511323211081152681的《个人最高额度借款合同》提供20万元最高额抵押担保，抵押财产为二被告共有的位于蓬安县相如镇建设中路34号的房屋，房屋所有权证号：蓬安字第201101922号，国有土地使用权证号：蓬国用（2011）第01958号。抵押担保的范围包括：因上述借款发生的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及债务人应支付的其他款项。合同签订后，原、被告在蓬安县房地产管理局办理了抵押登记，登记字号：房他证蓬安字第20110047**号。抵押登记的债权数额为20万元。2012年10月15号，被告伍卉向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请借款20万元，原告经审批同意发放贷款20万元，贷款期限自2012年10月15日至2017年10月15日，贷款年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息。同日，原告向被告伍卉发放了贷款20万元。截至2017年7月16日，被告伍卉尚下欠原告借款本金14,030.57元，利息支付至2017年7月16日。2015年12月14号，被告伍卉向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请借款9万元，原告经审批同意发放贷款9万元，贷款期限自2015年12月14日至2020年12月14日，贷款年利率为7.125%，并约定如未按时足额偿还贷款的，贷款有人权按贷款利率加收50%计收罚息，还款方式为等额本息。同日，原告向被告伍卉发放了贷款9万元。截至2017年8月13日，被告伍卉尚下欠原告借款本金64,876.06元，利息支付至2017年8月13日。2017年10月19日，原告向本院提起诉讼。本院认为：合同双方当事人应当诚信地履行合同义务。原告与二被告签订了《个人最高额度借款合同》，约定二被告在约定的期间内在一定额度范围内可以多次向原告贷款，随后被告伍卉在约定的期间内多次向原告申请贷款，原告与二被告的借款合同成立并生效，原告依约发放了贷款，二被告应当依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，履行还款义务。二被告对贷款根据阶段性等额本息的方式偿还本息至2017年8月后，未再根据约定偿还本息，有违诚实信用原则，其行为已构成违约。根据《个人最高额度借款合同》合同第十二条：“（一）被告发生下列任一情况，均构成违约：1、被告不按本合同规定按时偿还借款本息或其他款项。”、第十三条：“如出现本合同约定的违约情形后，原告还有权采取下列一项或多项措施：4、宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权。”之约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”之规定，对原告请求解除借款合同，归还借款本金，并承担资金利息的诉讼请求，本院予以支持。借款合同中约定的罚息具有惩罚性质，在性质上属违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”之规定，对金额为9万元的贷款约定了罚息的计算方式，本院予以支持，金额为20万元的贷款未约定罚息，本院不予支持。原告和二被告签订了《个人最高额度借款抵押合同》，约定被二告以其共有的位于蓬安县相如镇建设中路34号的房屋为借款合同提供最高额抵押担保，且办理了抵押登记，登记债权为20万元，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告的抵押物权成立，对原告请求实现抵押权并对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。对原告请求的实现债权的费用，因未向本院提供相应的证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百一十四条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除2011年8月22日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告罗建春、伍卉签订的《个人最高额度借款合同》（合同编号：511323211081152681）；二、被告罗建春、伍卉在本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款14,030.57元，并从2017年7月17日起按年利率8.32%计算支付利息至还清此款时止；三、被告罗建春、伍卉在本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款64,876.06元，并从2017年8月14日起按年利率10.688%计算支付利息（含罚息）至还清此款时止；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行有权对登记于被告罗建春、伍卉名下位于蓬安县相如镇建设中路34号的房屋【房屋所有权证号：蓬安字第201101922号，国有土地使用权证号：蓬国用（2011）第01958号】实现抵押权，并在200,000元范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,773元、财产保全费1,020元，共计2,793元，由被告罗建春、伍卉负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  唐光明人民陪审员  兰天雄人民陪审员  蒋树林二〇一七年十二月一日书 记 员  袁 彬