阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1704民初1419号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行，营业场所阳江市阳东区东城镇始兴南路211号。负责人：莫小瑕，该银行行长。委托诉讼代理人：李浩，男，该银行工作人员。委托诉讼代理人：梁崇升，男，该银行工作人员。被告:黄奇接，男，1977年6月16日出生，汉族，户籍地广东省阳江市阳东区，现住阳江市江城区。被告:舒静，女，1984年9月20日出生，汉族，户籍地广东省阳江市阳东区，现住阳江市江城区，系被告黄奇接的妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行（以下简称邮政银行阳东支行）与被告黄奇接、舒静借款合同纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用简易程序审理。本案因需向被告黄奇接、舒静公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，不宜适用简易程序，裁定转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2017年12月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李浩、梁崇升到庭参加诉讼，被告黄奇接、舒静经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄奇接签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44004655114107615698)；2.判令被告黄奇接立即偿还所欠原告的借款本金12664.47元及利息(含罚息)383.26元(计至2017年8月16日止,从2017年8月17日起的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准计算，直至被告还清全部借款本息时止)；3.判令处置被告黄奇接所有的车辆抵押物所得款项，原告享有优先受偿权；4.判令被告舒静对被告黄奇接所欠的全部借款本息承担连带清偿责任5.本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告与被告黄奇接于2014年10月29日签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告黄奇接向原告借款48000元用于购车，期限3年，贷款利率按《个人贷款（手工）借据》进行计算。原告根据被告黄奇接的申请，于2014年10月30日依合同约定向其发放贷款48000元。贷款发放后，被告黄奇接多次逾期还款，经原告多次催收仍拒绝偿还。截至2017年8月16日尚欠借款本金12664.47元及利息（含罚息）383.26元。依据合同第十二条第（二）款的规定，被告的行为已构成违约。另外，被告舒静是黄奇接的配偶，债务发生在夫妻关系存续期内，借款人已知晓该笔债务，同时其贷款用于家庭共同生活，因此该笔贷款由舒静与黄奇接共同承担。为维护自身合法权益，现特向法院提起诉讼，请依法支持上述诉讼请求。本案在诉讼过程中，原告认为，因本案借款合同已经期满，借款合同已经自动解除，现申请撤销第一项诉讼请求。被告黄奇接、舒静未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告邮政银行阳东支行是于2006年10月30日成立的股份有限公司分公司（国有控股），公司名称原系中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行，2015年10月13日变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行。被告黄奇接、舒静是夫妻关系，双方于2006年2月8日登记结婚。被告黄奇接是阳江市江城区二环路10号金星大楼B幢912房的房地产权属人。2014年10月29日，原告邮政银行阳东支行（贷款人）与被告黄奇接（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆贷款，金额为48000元，该贷款仅用于向阳江市丰源汽车贸易有限公司购买品牌型号为风神牌DFM7150F1C1车辆一台，贷款期限为36个月，自2014年10月29日至2017年10月29日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行。账户管理约定：借款人授权贷款人将贷款发放至黄奇接的账户，再将黄奇接账户上的贷款资金划至阳江市丰源汽车贸易有限公司的账户。还款方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日。罚息约定：借款人未按合同约定的日期及金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款及利息，并解除与借款人的借贷关系，处分抵押物实现抵押权。借款担保约定：本合同的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及实现债权、抵押权的一切费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，抵押权人有权处分抵押财产。上述借款合同由原告邮政银行阳东支行、被告黄奇接盖章及签名确认。另外，上述《个人购房/购车借款及担保合同》还附有一份《抵押物清单》，列明抵押物为风神牌DFM7150F1C1小型轿车，车辆颜色白色，发动机号E0031925，车架号LGJE1EE2XEM266620，车牌号为粤Ｑ×××××，权属证书及编号440028736622，所有权权属人为黄奇接，车辆购买价格68700元，车辆评估价值68700元。2014年10月29日，原告与被告黄奇接到阳江市公安局交警支队车管所办理车辆抵押登记手续，取得机动车登记证书（编号：440028736622），该证书载明：抵押权人为邮政银行阳东支行，抵押登记日期为2014年10月29日。2014年10月30日，原告邮政银行阳东支行向被告黄奇接账户发放贷款48000元，并制作一份《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，内容载明：借款人黄奇接，借款金额48000元，借款期限36个月（从2014年10月30日至2017年10月30日），年利率7.38%，借款用途购车，还款方式为等额本息还款法。该借据由被告黄奇接签名盖章确认。同日，原告邮政银行阳东支行从被告黄奇接的账户划转贷款48000元至阳江市丰源汽车贸易有限公司的账户，该事实有原告提供的一份2014年10月30日开具的《贷款放款单》予以证实。被告黄奇接借款后，于2014年11月30日开始偿还借款本息，一直按时偿还，至2015年11月30日开始出现逾期偿还本息情况，经原告催收，被告黄奇接至2017年6月13日仍有偿还借款本息，从2017年6月14日起一直没有偿还借款本息给原告。计至2017年8月16日，被告黄奇接已还本金35335.53元、利息4905.56元，尚欠原告的借款本金12664.47元，利息（含罚息）383.26元。原告经催收无果，于2017年8月23日向本院提起诉讼。原告起诉后，被告黄奇接仍无偿还借款本息给原告。以上事实，有当事人的陈述，原告提供营业执照、被告的身份证、结婚证、个人购房/购车借款及担保合同、抵押物清单、机动车登记证书、个人贷款借据、贷款放款单、还款记录、欠款情况证明书等证据证实。上述证据来源合法并经庭审质证，本院对上述证据的证明力予以确认。本院认为：本案是被告黄奇接向原告邮政银行阳东支行借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为借款合同纠纷。原告与被告黄奇接在平等自愿基础上签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定借款合同合法有效。原告依约履行了发放贷款义务，被告黄奇接从2017年6月14日起没有偿还借款本息给原告，计至2017年8月16日止，被告黄奇接尚欠借款本金12664.47元、利息383.26元，事实清楚，证据充分，本院予以确认。因《个人购房/购车借款及担保合同》至2017年10月30日期限届满，该合同已自动解除，原告请求撤销第一项诉讼请求，不需法院判决解除借款合同，理由成立，本院予以采纳。被告黄奇接至借款合同期满时止仍未清偿借款本息给原告，行为违约，应承担偿还借款本息及支付逾期利息的违约责任。原告请求被告黄奇接偿还借款本金12664.47元及利息（计至2017年8月16日止的利息为383.26元，从2017年8月17日起至本判决确定履行之日止的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准计算），合法合理，本院应予支持。对于被告舒静对被告黄奇接所欠的借款本息应否承担共同清偿责任问题，关键应审查被告黄奇接所负的债务是否属于其夫妻的共同债务。婚姻法规定的夫妻共同债务，是指夫妻双方因婚姻共同生活、共同生产经营以及在婚姻关系存续期间因履行抚养义务所负的债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，本案借款是发生在被告黄奇接与被告舒静的夫妻关系存续期间，借款用途是购车，两被告没有提供证据证明上述债务是被告黄奇接的个人债务，且本案现有证据未反映两人在婚姻关系存续期间就财产分配问题已进行约定，故应认定本案债务为被告黄奇接与被告舒静的夫妻共同债务，被告舒静应与被告黄奇接共同偿还借款本息。原告请求被告舒静对被告黄奇接所欠的借款本息承担共同清偿责任，合法合理，应予支持。关于原告对于被告黄奇接提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。本案中，《个人购房/购车借款及担保合同》约定被告黄奇接提供其所有的粤Ｑ×××××号的小型轿车为借款48000元作抵押担保，应确定原告与被告黄奇接之间设立抵押担保合同关系，因涉案车辆已办理抵押登记手续，原告与被告黄奇接之间的抵押担保合同关系应认定合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告黄奇接应以抵押车辆的实际价值为限对借款本息承担清偿责任。原告请求对处置被告黄奇接提供抵押担保的车辆所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告黄奇接、舒静经本院依法传唤没有到庭参加诉讼，视其放弃举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄奇接、舒静在本判决生效之日起七日内共同偿还借款本金12664.47元及利息（计至2017年8月16日止的利息为383.26元，从2017年8月17日起至本判决确定履行之日止的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告黄奇接提供抵押的粤Ｑ×××××号的小型轿车所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费126元，由被告黄奇接、舒静共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  李向阳审 判 员  冯学理人民陪审员  冯宗俭二○二○一七年十二月二十九日书 记 员  李钊莹