重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初12170号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：易中，支行行长。委托诉讼代理人：李刚，男，1971年9月9日出生，汉族，住重庆市南岸区，该行员工。被告：王皓，男，1988年1月22日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行（以下简称农商行巴南支行）与被告王皓信用卡纠纷一案，本院于2017年8月16日受理后，因被告王皓去向不明，本院依法向其公告送达民事起诉状副本、应诉、举证通知书、开庭传票等法律文书。公告期满后，本院依法适用普通程序，于2017年12月1日公开开庭进行了审理。原告农商行巴南支行的委托代理人李刚到庭参加诉讼，被告王皓经本院合法传唤，无正理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王皓一次性向原告偿还截至2017年7月20日止的捷分卡透支本金94877元、利息4610.72元、滞纳金17603.12元（自2017年1月1日起为违约金）；支付自2017年7月21日起至本金还清为止的利息按日利率万分之五计算，对未付利息按月计收复利；滞纳金（自2017年1月1日起为违约金）按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收）；2、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告王皓因购买宝马汽车，于2015年2月10日向原告申请办理江渝捷分卡一张，并于同年3月5日与原告签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定分期总金额为190000元，分期期数36期，分期手续费18810元，每期偿还分期款项5277.78元。重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约对利息、费用等进行了约定，利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利，滞纳金按每月未偿还最低还款额的5%计算，不足10元的按10元计收。被告王皓自2016年10月起未正常还款，截止2017年7月20日，共计拖欠本金94877元、利息4610.72元、滞纳金17603.12元。经原告多次催收至今未偿还。遂提出如上诉讼请求。被告王皓未作答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约及章程、领用合约及章程的修订公告、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、被告信用卡历史交易明细、机动车统一销售发票、支用申请表。本院予以采信并在卷为凭。根据原告的诉称及提交的证据，本院确认以下事实：被告王皓于2015年2月10日向原告申请办理江渝捷分卡，并同日申请江渝捷分卡汽车分期。双方于2015年3月5日签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称分期合同），约定被告王皓经原告同意在重庆市宝驯汽车销售服务有限公司处购买宝马汽车，总价300000元，向原告申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期总金额190000元，分期期数36期，分期手续费费率9.9%，还款方式为等额分期还款，每期偿还汽车分期款项为5277.78元，一次性收取分期手续费18810元；并约定被告允许原告从被告的江渝捷分卡（卡号：622218338011XXXX）的账户中扣划190000元转入重庆市宝驯汽车销售服务有限公司账户用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；被告逾期两期以上未全额归还应还款项的，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项。重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约约定：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；领用合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，章程修改由本行提前45天（含）以上向客户公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等作一方式公布，下同）后实施，本行对本合约的修改或者增减、变更服务内容、方式、收费项目或者费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布实施。分期合同签订后，原告按约从被告的捷分卡透支借款190000元至重庆市宝驯汽车销售服务有限公司。被告从2016年10月起未足额还款，截止2017年7月20日，被告王皓共计拖欠本金94877元，产生利息4610.72元、滞纳金17603.12元。另查明，中国人民银行于2016年4月14日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。自2017年1月1日起施行。重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，主要内容为：取消信用卡的“超限费”，将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”，从2017年1月1日起施行。本院认为，原、被告以合同方式约定授信借贷及还款义务，系双方真实意思表示，双方均应自觉遵守。本案中，截至2017年7月20日，被告王皓已有多期未向原告偿还借款本息，根据双方分期合同的约定，原告有权要求被告提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用，故对原告要求被告王皓偿还尚欠借款本金94877元、利息4610.72元、滞纳金17603.12元，以及要求被告支付自2017年7月21日起至借款付清为止按照分期合同约定计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。中国人民银行自2017年1月1日起取消了信用卡业务中的滞纳金收费，原告以公告方式将“滞纳金”调整为“违约金”，符合信用卡领用合约约定。鉴于双方关于最低还款额的约定为“持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额”，现剩余分期款项已于2017年7月20日全部提前到期，则剩余分期款项应当一次性计入最低还款额，2017年7月21日后的违约金可以此为基数计算具体金额，应为剩余分期款项94877元×5%即4743.85元。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院可以缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告王皓于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金94877元、截止2017年7月20日的利息4610.72元、违约金17603.12元；二、被告王皓于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自2017年7月21日起至借款本息付清之日止的利息（利息按日利率万分之五计算，对未付的利息按月计收复利）;三、被告王皓于本判决生效之日起十日内给付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行2017年7月21日之后产生的违约金4743.85元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2642元，由被告王皓承担，该款已由原告垫付，被告王皓应在履行上述偿付义务时一并径付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谭 杨人民陪审员  刘思碧人民陪审员  易如琴二〇一七年十二月五日书 记 员  喻 丽