河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1303民初806号原告:中国银行股份有限公司南阳中州路支行。公司负责人：赵黎，任行长职务。委托诉讼代理人：赵新、李勉，代理权限为一般代理。被告:陈慧，女，汉族，住南阳市宛城区。被告：王国勇，男，蒙古族，住南阳市。委托诉讼代理人：郭家栋，男，汉族，代理权限为特别授权。被告：南阳福成房地产开发有限公司。法定代表人：柳耀,任公司总经理。委托诉讼代理人:付长庆，男，汉族，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:史军，代理权限为一般代理。原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行（以下简称中国银行南阳中州路支行）与被告陈慧、王国勇、南阳福成房地产开发有限公司（以下简称南阳福成公司）金融借贷纠纷一案，本院于2017年2月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行委托诉讼代理人赵新、李勉、被告王国勇委托诉讼代理人郭家栋、被告南阳福成房地产开发有限公司委托诉讼代理人付长庆、史军均到庭参加了诉讼，被告陈慧经本院依法公告传唤无故未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告陈慧偿还原告截止开庭之日贷款本金805244.46元及81755.83元的利息和罚息，以上共计887000.29元，并自开庭之日起按合同约定支付利息及罚息至本息还清之日为止，被告王国勇和南阳福成房地产开发有限公司承担连带还款责任；2、依法判决原告对抵押的房产证号为15××39号房产享有优先受偿权；3、依法判决三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年4月，被告陈慧因购房向原告申请个人住房贷款。2014年6月5日，原告与被告陈慧、南阳福成公司签订了《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，借款人为陈慧，保证人为南阳福成房地产开发有限公司。根据合同的约定，被告陈慧的贷款用途是用于购买位于南阳市××路与××交叉口1裙房号楼1层107号房屋，贷款金额为91万元整，贷款期限为10年，被告陈慧将该房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。被告王国勇系被告陈慧女婿，向原告出具了共同还款承诺书，承诺为该笔贷款承担共同还款责任。2014年7月17日，原告依合同约定发放了贷款，被告陈慧也依合同约定开始按月偿还贷款。但自2016年4月起，被告陈慧不按时还款付息。经原告的工作人员多次催要，被告截止起诉之日仍没有偿还。依据原告与被告陈慧、南阳福成公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》的约定内容，二被告应承担相应的违约责任，并偿还本合同项下全部贷款本息。为了维护法律的权威和原告方的合法权益，特向贵院起诉，望人民法院判如所请。被告陈慧经本院依法公告传唤无故未到庭，也未提交答辩状。被告王国勇辩称，认可担保责任，但因为有房屋抵押，应先执行房屋。被告南阳福成房地产开发有限公司辩称，1、陈慧的借款与南阳福成公司已经没有法律上的利害关系。2015年10月27日，陈慧已经办理了所贷房屋的所有权证，并办理了抵押登记，按照合同约定保证期间已经结束，答辩人担保义务消除，不用再承担任何担保责任。原告划扣的答辩人账户中的款项22099.56元应依法予以返还并承担相应利息损失。2、答辩人作为房地产开发企业，属于前期担保行为，在履行完办证义务后，答辩人的担保法律责任自然消除，故应驳回原告起诉要求答辩人承担担保责任的诉讼请求，并同时解除对答辩人的查封、扣押措施。答辩人保留向原告追究经济赔偿的权利。经审理查明：一、2013年12月19日，被告陈慧与被告南阳福成公司签订备案合同号为13805215的《商品房买卖合同》，合同显示，被告陈慧所购房屋座落于“高新区××与××交叉口1#裙房号楼1层107”，建筑面积为101.2㎡，总价为1821600元，贷款910000元，贷款年限为10年。二、2014年5月20日，被告王国勇签字的《贷款面谈确认书》和《共同还款承诺函》显示：被告陈慧与被告王国勇的关系为“岳母与女婿”关系；被告王国勇承诺为被告陈慧签订的2014年商铺周转字002号的《个人抵质押循环贷款合同》项下借款金额910000元承担共同还款责任，保证按时归还贷款本息，如有违约愿承担一切法律责任。三、2014年6月5日，原告中国银行南阳中州路支行作为贷款人，被告陈慧作为借款人，被告南阳福成公司作为保证人（同时为借款人所购买房屋的开发商）签订编号为2014年商铺周转字002号的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》一份。该贷款合同约定内容如下：贷款金额为910000元；贷款期限为120个月；贷款用途为借款人支付其购买的坐落于南阳市××路与××交叉口的商业用房购房款，所购商业用房建筑面积为101.2平方米，购房合同号为13805215，购房总价款为1821600元；贷款利率为浮动利率；逾期贷款罚息利率为贷款利率加收50%；贷款发放方式为借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人的结算账户（开户行：中行南阳分行中州路支行，账户名称：南阳福成房地产开发有限公司，账号：24×××43）；担保方式为以本合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，抵押物详细情况见附件《抵押物清单》；保证人提供阶段性连带责任保证。该贷款合同所附附件一“个人商业用房贷款合同通用条款”中约定“本通用条款是《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（下称“本合同”）不可分割的组成部分，与本合同专用条款共同构成规范借款人、贷款人、保证人之间权利义务关系的法律文件。”该通用条款“第四条保证人保证”中约定“若保证人提供阶段性连带保证责任的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。”该贷款合同所附附件二“抵押物清单”中约定抵押物为合同号13805215的《商品房买卖合同》。该贷款合同中有被告陈慧的签名和指印，加盖有原告“中国银行股份有限公司南阳中州路支行零售贷款合同专用章”和被告“南阳福成房地产开发有限公司”公章及法定代表人柳耀个人印章。2014年7月17日的中国银行零售贷款借据及贷款用款凭证显示，原告中国银行南阳中州路支行向约定的账户（账号：24×××43）内转款910000元。四、证号为宛房权证字第××号的房产证显示：房屋所有权人为被告陈慧，房屋座落于高新区××与××交叉口××楼××单元××室，建筑面积为107.02㎡，附记中备注“抵押”。证号为宛房他证字第15030114**号的他项权证显示：房屋他项权利人为原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行，房屋所有权人为被告陈慧，房屋座落于高新区××与××交叉口××楼××单元××室，他项权利种类为抵押，债权数额为910000元。2015年11月11日南阳市房产管理局出具的发票显示，赵建华等5户交纳抵押服务费4122元。五、2016年11月1日，被告南阳福成公司出具的《关于1号楼裙楼房号的证明》和南阳市房产管理局出具的《证明》共同显示：因网签合同时房屋的编号是自北向南排序，测绘报告时房屋的编号是自南向北排序，出现网签合同编号与房产证编号不一致的现象，经查确认陈慧购房时网签合同时房屋编号为xxx号，房权证编号为x**号，两个编号同属－间房屋，房屋编号以房权证编号为准。六、2016年5月23日，中国银行客户借记回单显示,被告南阳福成公司的账户向被告陈慧的账户内付款22099.56元，业务种类为贷款还款。七、在庭审中，原告中国银行南阳中州路支行认可被告南阳福成公司就本案涉及的楼盘的保证金账户已经注销；被告王国勇认可被告陈慧尚欠借款本金805244.46元，还款的逾期时间为2016年4月。上述事实有原告中国银行南阳中州路支行提交的借款人陈慧的身份证、户口本、无婚姻登记记录证明、商品房买卖合同、贷款面谈确认书、个人贷款申请审批表、个人商业用房贷款合同、房屋他项权证、中国银行零售贷款借据、贷款用款凭证、被告南阳福成公司提交的陈慧的房产证、他项权证、南阳房管局出具的证明、南阳福成公司出具的证明、陈慧交纳的房屋抵押登记服务费发票、客户借记回单及原被告的当庭陈述等证据证实，上述证据经当庭出示，并已记录在卷。本院认为，一、原告中国银行南阳中州路支行与被告陈慧签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》是在平等自愿、协商一致的基础上签订的借款合同，该借款合同合法有效，双方均应按约履行。原告中国银行南阳中州路支行已按约履行支付910000元借款的义务，被告陈慧使用借款后，应按约定的期限偿还，其拖欠不还的行为已构成违约。被告陈慧经本院依法传唤无故未到庭，视为放弃答辩及举证的权利。被告王国勇对尚欠原告中国银行南阳中州路支行的本金数额805244.46元不持异议。故本院对尚欠的借款本金数额为805244.46元予以确认，被告陈慧应当承担还款责任。二、关于利息、罚息的计算。原告陈述称被告陈慧的逾期还款时间从2016年6月10日开始和截止2017年9月12日开庭之日被告陈慧尚欠原告的借款利息和罚息之和为81755.83元，被告王国勇并未提出反对意见和相反证据,故本院对原告要求被告陈慧支付截止2017年9月12日开庭之日的利息和罚息之和81755.83元的诉讼请求,予以支持。因《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》中对贷款利率和逾期贷款罚息均有约定，故本院对原告要求被告支付自开庭次日2017年9月13日起按合同约定的利率计付本金数额805244.46元的利息和罚息至款付清之日止的诉讼请求予以支持。三、关于被告王国勇的保证责任和原告对抵押物的优先受偿权问题。本院认为，虽然被告王国勇自愿签订《贷款面谈确认书》和《共同还款承诺函》，承诺对被告陈慧的借款承担共同还款保证，但原被告在本次诉讼中均认可其承担的为连带保证责任，故本院认定被告王国勇的责任为连带保证责任。因本次借款，除了保证担保外，还存在物的担保，被告陈慧对本次借款提供房产抵押担保，并办理有他项权证（证号为宛房他证字第15030114**号），故根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条的规定，原告中国银行南阳中州路支行对登记的抵押财产享有优先受偿权，被告王国勇对物的担保以外的债务承担保证责任。在担保人王国勇承担保证责任后，担保人依法有权向债务人陈慧进行追偿。四、关于被告南阳福成公司的保证责任问题。本案中合同约定的被告南阳福成公司的担保责任为阶段性连带责任，原告制作的格式条款中约定“若保证人提供阶段性连带保证责任的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。”原被告对约定的“阶段性连带责任”的意义理解不同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”故本院采信被告南阳福成公司的解释，认为被告南阳福成公司已经按照合同约定为被告陈慧购买的房产办理房产证和他项权证，原告中国银行南阳中州路支行在庭审中认可被告南阳福成公司就本案涉及的楼盘的保证金账户已经注销，综上，本院认为被告南阳福成公司的担保责任自贷款人收到他项权证之日起消除，不再对本次借款承担担保责任。综上所述，被告陈慧应向原告中国银行南阳中州路支行偿还借款本金805244.46元及截止2017年9月12日开庭之日的利息和罚息之和81755.83元，并自开庭次日2017年9月13日起按合同约定的利率计付本金数额805244.46元的利息和罚息至借款付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条之之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告陈慧偿还原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行借款本金805244.46元及截止2017年9月12日开庭之日的利息和罚息之和81755.83元，并自开庭次日2017年9月13日起按《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》中约定的利率计算本金数额805244.46元的利息和罚息。二、原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行对拍卖、变卖位于南阳市高新路与明山路交叉口1裙房号楼1层107房屋（房产证号为15××39号、他项权证号为宛房他证字第15030114**号）的房产所得价款享有优先受偿权。三、被告王国勇在上述抵押房产价值范围外对本次借款本金及利息承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司南阳中州路支行要求被告南阳福成房地产开发有限公司承担连带责任的诉讼请求。案件受理费11852元，由被告陈慧、王国勇负担。如不服本判决，可以在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  王 莉审 判 员  刘 路人民陪审员  邱新立二〇一七年十二月二十二日书 记 员  赵 斐