重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15838号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均、张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：刘代周，男，1974年9月19日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告刘代周信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告刘代周经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.刘代周向农商行江北支行偿还信用卡欠款本金19794.07元及截至2017年4月10日的利息1554.87元（含复利）、费用2313.36元（其中滞纳金为341.02元，计算期间为2016年10月10日至2016年11月10日；违约金为2048.69元，计算期间为2017年1月10日起至2017年4月10日止）；2.刘代周向农商行江北支行支付从2017年4月11日起至付清欠款之日止的利息、费用（利息以所欠本金19794.07元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；费用为违约金，按最低还款额未还部分的5%计算）；3.刘代周支付律师服务费946元。事实及理由：刘代周于2015年5月8日申请办理信用卡，农商行江北支行为刘代周办理了金卡信用卡一张，刘代周以取现、消费等方式从信用卡账户中透支，但未按《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条的约定按约还款，截至2017年4月10日，刘代周已逾期7期，拖欠本金19794.07元。依据章程第二十四条、第二十五条、第二十六条的规定，农商行江北支行有权收取刘代周利息及其他各项费用。截至2017年4月10日，刘代周尚欠利息1554.87元、费用2313.36元。经农商行江北支行多次催讨，刘代周均拒绝付款，遂诉至法院。被告刘代周未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月8日，刘代周向重庆农村商业银行提交《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡。该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准”，并由刘代周抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。在该申请表的背面《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）主要载明：除章程或本合约另有约定的情形除外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。《收费标准》有关条款载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）载明：最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款；持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费等。发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。刘代周在载有“申请人已阅读并同意本章程”处签名确认。此后，农商行江北支行向刘代周发放了信用卡。刘代周于2015年6月27日起开始透支消费，自2016年10月10日起连续逾期偿还透支本息，截至2017年4月20日，刘代周尚欠透支本金19794.07元、利息1554.87元。庭审中，农商行江北支行陈述，诉请中截至2017年4月10日刘代周尚欠的费用2313.36元小于滞纳金、违约金之和系因刘代周偿还了部分费用，具体偿还费用的种类及数额无法明确。上述事实，有《重庆农村商业银行个人（信用卡）申请表》、《领用合约》、《信用卡章程》、《信用卡历史交易明细》以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，刘代周向农商行江北支行申请办理信用卡并使用，双方之间的借款关系成立。农商行江北支行按约向刘代周核发信用卡，刘代周在开卡激活后以消费等方式从信用卡中透支，之后未按时足额履行还款的义务，已构成违约，应当承担违约责任。双方关于利息的约定系双方真实意思表示，合法有效，农商行江北支行要求按照双方约定的方式计算利息未违反法律、行政法规的强制性规定。对农商行江北支行要求刘代周归还透支本金19794.07元的诉讼请求，本院予以支持。对于农商行江北支行要求刘代周支付截至2017年4月10日的利息1554.87元，并自2017年4月11日起按日息万分之五计算的利息的诉讼请求，因农商行江北支行提交的证据显示刘代周截至2017年4月20日欠付利息为1554.87元，故刘代周应自2017年4月21日起按日利率万分之五向农商行江北支行支付利息，对于农商行江北支行主张的自2017年4月11日起至2017年4月20日期间按日利率万分之五计收利息的诉讼请求，本院不予支持。对农商行江北支行要求刘代周支付费用2313.36元的诉讼请求因农商行江北支行诉讼请求中费用仅包括滞纳金和违约金，但主张的滞纳金与违约金金额总和却大于费用金额。即农商行江北支行提出的关于费用的这项诉讼请求中，整体金额与分项金额之间存在矛盾，现农商行江北支行未对该矛盾作出合理说明，也不能依据整体金额明确滞纳金、违约金该两个分项的金额，农商行江北支行提出的该项诉讼请求不明确，本院缺乏作出裁决的基础，故对此予以驳回。对农商行江北支行要求刘代周支付自2017年4月11日起按最低还款额未还部分的5%计算违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求刘代周支付律师服务费946元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已实际产生律师费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘代周于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行透支本金19794.07元；二、被告刘代周于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付利息（其中截至2017年4月20日的利息为1554.87元；从2017年4月21日起至还清透支本金19794.07元之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费333.72元，由被告刘代周负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十八日书 记 员  陈 瑶