广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4487号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地：江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，该行行长。委托代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托代理人：刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：林雪莹，女，1988年9月25日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：林希耀，男，1968年1月3日出生，汉族，住开平市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告林雪莹、林希耀信用卡纠纷一案。本院于2017年7月19日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2017年12月11日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人徐建军到庭参加诉讼，被告林雪莹经本院依法传唤，被告林希耀经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票，公告期限届满，被告林雪莹、林希耀没有到庭应诉和参加开庭。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉称：2014年6月25日，被告林雪莹在原告处开立了长城银联白金信用卡，卡号为62×××38。当月27日，林雪莹与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JBXDF字0016号），协议约定：林雪莹通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币200000元，用于购物，林雪莹分36期向原告归还借款。同日，被告林希耀与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BBXDF字0016号），约定林希耀为林雪莹上述200000元借款承担连带保证责任。当日，原告依据协议约定，向林雪莹发放了借款200000元（原告根据双方约定，直接将借款付至第三方曾永雄名下账户），林雪莹在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。后来，林雪莹逾期向原告归还上述借款，原告多次向其追讨无果。截至2015年12月10日止，林雪莹尚欠原告借款本息累计140389元，林雪莹无能力一次性偿还所有欠款余额，因此与原告协商对上述欠款140389元分期重建，得到原告批准。2015年11月1日，林雪莹向原告成功开立了中银都市缤纷信用卡，卡号为62×××23。2015年10月8日，林雪莹与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年BXZH字007号），协议约定：林雪莹通过中银都市缤纷信用卡办理“个性化分期还款”，即林雪莹向原告借款本金为人民币140389元，用于偿还卡号为62×××38信用卡欠款（即双方约定将林雪莹原卡号为62×××38的信用卡产生的欠款债务转移至林雪莹新开立的卡号为62×××23的信用卡），林雪莹以其新开立的信用卡按月分36期向原告归还借款。2015年10月8日，原告依据上述约定，向林雪莹发放了借款140389元（原告根据林雪莹的指示及委托将140389元借款直接划至林雪莹名下卡号为62×××38的长城银联白金信用卡），林雪莹在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向林雪莹发放了借款后，林雪莹开始能及时还款，但自2016年1月起就逾期还款。原告多次催告两被告，要求及时偿还借款本息，但两被告一直未能及时还款。截止至2016年9月10日，两被告尚欠原告到期借款本金为35116元，利息1288.41元，滞纳金4076.74元；未到期本金105273元，共计人民币145754.15元。综上所述，两被告拒绝还款的行为已严重损害原告合法权��，据此请求判令：1.解除被告林雪莹与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年BXZH字007号）；2.林雪莹立即向原告偿还借款本息共计人民币145754.15元（其中到期借款本金为35116元，利息1288.41元，滞纳金4076.74元，未到期本金105273元，利息及滞纳金暂计算至2016年9月10日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算你，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.被告林希耀对上述第二项借款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用及保全费用全部由两被告承担。原告中行江门分行提供的证据有：1.林雪莹、林希耀身份证复印件各一份；2.白金信用卡申请表（后附《信用卡领用合约》）、客服系统打印件各一份；3.高端客户“大额分期”业务借款协议书、中银信用卡“大额分期”最高额保证���同各一份；4.借款借据、信用卡资金划账授权书各一份；5.信用卡个人申请表（后附《信用卡领用合约》）、客服系统打印件各一份；6.信用卡债务个性化分期还款协议一份；7.借款借据一份；8.银行流水对账单一份；9.催收通知书、邮寄单、照片各一份。被告林希耀没有答辩和举证，也没有到庭参加诉讼。被告林雪莹于2017年12月12日到庭作笔录一份，陈述意见如下：我与我表哥尹茗霖合作做生意，他说以我的名字向银行申请信用卡，向银行借钱用于江门市兴润金属制品公司资金周转，但办理手续后借出的款项是我表哥拿去使用，我与公司没有花费一分钱。2015年9月之前是我表哥还款的，但其后就没有还款。2016年3月我陆续还款，银行见还款能力有限，故与我做重建分期，重建时我表哥也一同去银行，但从2016年12月开始我表哥就没有出现过，银行向���催款。担保人林希耀与收款人曾永雄究竟把钱拿去哪里，有无隐瞒我和我表哥，我都不知道。对于原告举证的《信用卡申请表》确认是本人签名，但里面的内容当时没有仔细看；《借款协议书》、《借款借据》、《个性化分期还款协议》确认是本人签名，但签名当时是空白的，没有其他内容；催收资料没有签收；客服系统打印件真实性不能确定。对于原告提交的其他证据没有异议。经审理查明：2014年6月25日，林雪莹填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准林雪莹的办卡申请，并向其发放卡号为62×××38的信用卡。2014年6月27日，中行江门分行（甲方）与林雪莹（乙方）签订2014年JBXDF字0016号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为白金信用卡；二、本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购物；三、甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期金额总额为人民币200000元，分期期限为36期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为15.5%，手续费金额为31000元；四、乙方违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（7）终止或解除本合同…等内容。同日，被告林希耀作为保证人，与债权人中行江门分行签订2014年BBXDF字0016号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、本合同之主合同为债权人与债务人林雪莹之间签署的编号为2014年JBXDF字0016号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；二、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；三、本合同项下所担保债权之最高本金余额为200000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；四、保证方式为全程连带责任保证;五、保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。上述合同签订后，中行江门分行根据在2014年5月21日与林雪莹签订的《信用卡资金划账授权书》，在2014年6月27日向户名为曾永雄（账号为62×××01）的银行账户划入200000元，林雪莹作为借款人在《中国银行借款借据》上签名确认。收到借款后，林雪莹没有按时足额偿还信用卡欠款，截至2015年12月10日，尚欠信用卡欠款本息共计140389元。鉴于林雪莹无能力一次性偿还所有欠款，原告与林雪莹协商对欠款140389元进行分期重建。首先林雪莹（乙方）于2015年11月1日在原告处开立中银都市缤纷信用卡（卡号：62×××23），然后于2015年12月8日与中行江门分行（甲方）签订2015年BXZH字007号《信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：本协议项下欠款金额为140389元，将乙方原信用卡（卡号：62×××38）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号：62×××23）；还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算，分36期偿还，按月等额还款，首月还款金额为3924元，其余各月的还款金额为3899元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，每月的10日为还款日。上述合同签订后，中行江门分行根据约定，向户名为林雪莹（账号为62×××38）的银行账户划入140389元，林雪莹作为借款人在《中国银行借款借据》上签名确认。原告对林雪莹的欠款进行分期重建后，起初林雪莹能及时还款，但自2016年1月起出现逾期还款，截至2017年9月10日尚欠原告借款本金140389元，利息12029.86元，滞纳金6900.86元（滞纳金计算至2016年12月31日），经��告多次催讨二被告均未能及时还款，遂起诉至法院。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，本案属于信用卡纠纷。首先，林雪莹向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡“大额分期”借款，双方订立《中银信用卡高���客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实林雪莹持卡消费后未按时足额还款，截至2017年9月10日尚欠原告到期借款本金140389元，利息12029.86元，滞纳金6900.86元（滞纳金计算至2016年12月31日），由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，林雪莹的行为已构成违约，依法应承担违约责任。其次，根据合同的约定，如林雪莹在本合同项下的借款本息发生逾期，原告有权解除与林雪莹的借款合同并要求林雪莹一次性偿还尚欠的贷款本息，因此，原告据此要求解除与林雪莹签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个��化分期还款协议》（编号：2015年BXZH字007号）及要求林雪莹偿还借款本金、利息、滞纳金，符合法律规定，本院予以支持。原告的起诉状包含解除合同的诉讼请求，林雪莹于2017年10月6日签收原告的起诉状副本及相关的应诉材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“合同自通知到达对方时解除”，故双方签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年BXZH字007号）自2017年10月6日解除。最后，林希耀作为保证人，与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为林雪莹本案信用卡的债务提供连带责任保证，在林雪莹未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。现中行江门分行请求林希耀对本案债务承担连带偿还责任，于法有据，本院予以支持。被告林雪莹、林希耀经本���合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告主张的事实进行抗辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门分行与被告林雪莹签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年BXZH字007号）于2017年10月6日解除；二、被告林雪莹应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还信用卡（卡号：62×××23）欠款本金140389���，滞纳金6900.86元，及计至2017年9月10日的利息12029.86元（利息从2017年9月11日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本判决确定的款项付清之日止）；三、被告林希耀对被告林雪莹上述第二项判决的债务承担连带清偿责任。被告林雪莹、林希耀如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3215元，保全费1249元，合共4464元，由被告林雪莹、林希耀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定���期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  吴翠青人民陪审员  梁荣豪人民陪审员  李樊荇二〇一七年十二月二十五日法官 助理  陈祎姗书 记 员  刘长杰