湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0111民初5309号原告：湖南省直单位住房公积金管理中心，住所地湖南省长沙市人民中路**号。法定代表人：汪涛。委托诉讼代理人：廖焕宇，湖南湘正律师事务所律师。委托诉讼代理人：涂李，湖南湘正律师事务所律师。被告：刘兵（曾用名刘卫阳），男，1989年2月6日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：湖南省湘诚融资担保有限责任公司，住所地湖南省长沙市雨花区人民中路66号5楼。法定代表人：刘晓明。委托诉讼代理人：肖橙，女，1989年12月27日出生，汉族，系公司员工，住湖南省长沙市岳麓区。原告湖南省直单位住房公积金管理中心（以下简称原告）与被告刘兵、湖南省湘诚融资担保有限责任公司（以下简称湘诚公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖焕宇、涂李，被告湖南省湘诚融资担保有限责任公司的委托诉讼代理人肖橙到庭参加了诉讼。被告刘兵经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《个人住房公积金担保贷款合同》；2、被告刘兵立即偿还累计逾期本金15954.05元（截至2017年6月5日），逾期利息319.52元（后续按照相同利率计算至实际结清之日），上门催收费300元，贷款本金338688.75元，合计355262.32元（实际金额以实际结清之日为准）；3、原告对被告刘兵的抵押房产在上述欠款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；4、被告湘诚公司对上述欠款本息承担连带担保责任；5、被告刘兵承担本案诉讼费、鉴定费、公告费、保全费、律师费等费用。事实与理由：被告刘兵于2012年4月7日与湖南东润房地产开发有限责任公司签订购房合同，并向原告申请办理了405000元住房公积金贷款，贷款年限为20年。2012年9月13日，原告与两被告签订了《个人住房公积金担保贷款合同》，约定由借款人所购万境水××劳动东路××号房产提供抵押担保，由被告湘诚公司为被告刘兵的借款向原告提供连带责任担保。原告于2012年10月15日放款，还款日期从2012年11月20日开始，借款人当前月均还款额为2329.97元。被告刘兵从2016年11月起产生逾期，至今累计欠款7期，累计逾期本金15954.05元（截至2017年6月5日），逾期利息319.52元，上门催收费用300元，贷款本金338688.75元，合计355262.32元。原告多次催款未果后，依照合同约定宣布合同提前到期，到2017年4月19日上门催收并送达《提前还款函》，被告仍未还款，原告遂诉至本院，请求判如所请。被告刘兵未答辩，亦未提交证据。被告湘诚公司辩称，本案应优先物的担保，应当优先拍卖被告刘兵的房屋，以保障原告的合法权益。经审理查明，2012年4月7日，被告刘兵（买受人）与湖南东润房产地产开发有限责任公司（出卖人）签订《长沙市商品房买卖合同》，以总房价581258元购买位于万境水岸嘉苑第4幢N单元21层2104号房。2012年9月13日，原告（委托贷款人）、工行长沙市广厦支行（受托贷款人）、被告刘兵（借款人）及被告湘诚公司（担保人）签订《个人住房公积金担保贷款合同》，约定：1、委托贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房公积金贷款405000元整，该款用于购买前述房屋；2、贷款利率按中国人民银行确定的利率计算，从放款之日起算，按月结息；贷款期限为240个月，月均还款额2562.23元，贷款的实际放款日与到期日以借款借据为准；3、借款人在受托贷款人处开立户名，作为专用还贷帐户用于委托扣款方式的还款；4、借款期限在1年以上的，借款人从贷款发放的次月起，按每月等额还款方式归还贷款本息，借款人应在每月20日前将应偿还的贷款本息足额存入专用还贷帐户；5、合同第十五条约定，合同有效期内，发生下列事项的，委托贷款人有权在以下任一事项发生时，宣布提前终止本合同，并向借款人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿全部贷款本息（包括逾期罚息、违约金等）直至处置抵押财产：借款人违反本合同借贷条款中的任何条款，以致本合同借款处于极度风险之中；借款人在合同期内连续三个还款期或累计六个还款期未按时偿还贷款本息等；6、借款人以其所有的位于万境水××劳动东路××号房屋（长房权证雨花字第××号）抵押给委托贷款人，作为偿还借款的抵押，如借款人违反合同，委托贷款人或担保人可以处置该抵押房屋；7、抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的全部费用；抵押期限为借款人借款之日起至借款人全部债务清偿之日止；8、因发生合同第十五条所述情形，委托贷款人宣布提前收回贷款而担保人直接清偿的，担保有人权提前处分抵押物；9、担保人自愿为借款人向委托贷款人提供部分连带责任担保，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，担保人承诺按委托贷款人要求履行还款义务；10、保证责任范围为借贷条款项下的部分之贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；担保期限为自担保人向委托贷款人出具担保确认函之日起至借款人全部清偿贷款本息之日止；11、若担保人不按合同履行保证责任，委托贷款人有权从其保证金帐户直接扣收相关款项，或向担保人行使追索权，担保人履行还款义务后，即取得向借款人的代位追偿权；12、合同履行中发生纠纷且协商不成的，可向委托贷款人所在地人民法院提起诉讼。2012年10月15日，原告向被告刘卫兵发放贷款405000元，实贷日期从2012年10月15日起至2032年10月15日止。2015年3月26日，双方办理了抵押登记（房他证雨花字第××号）。合同履行期间，被告刘兵多次出现拖欠还贷的情形，原告向被告送达了催告函，自2016年11月起被告刘兵未再依约还款。2017年4月10日，原告通过在被告刘兵家门上张贴《提前还款函》，载明：截至2017年4月10日止，被告已累计超过5期未按合同约定还款，原告宣布合同提前到期，要求被告刘兵自收到函5个工作日内归还所有剩余本金341502.92元，逾期本息11367.01元，合计352869.93元。被告仍未还款，原告遂诉至本院，请求判如所请。本院分别于2017年10月19日、10月22日向被告湘诚公司及刘兵送达起诉状副本等法律文书。另查明，被告湘诚公司原名称为湖南省湘诚置业担保有限责任公司，2015年7月16日变更为现名称。以上事实，有当事人身份信息、《长沙市商品房买卖合同》、《个人住房公积金担保贷款合同》及附件、房屋所有权证、房屋他项权证、委托贷款凭证、《提前还款函》、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告刘兵、湘诚公司签订的《个人住房公积金担保贷款合同》（以下简称合同）系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告已依约履行了发放贷款义务，被告刘兵未按约定偿还借款本息已连续超过三个还款期，按照合同约定，原告有权宣布提前终止合同并要求被告刘兵提前清偿全部贷款本息。原告主张解除合同的诉讼请求，本院予以支持，因原告在起诉前未向两被告送达解除合同通知，本院确认起诉状副本送达之日即2017年10月22日为合同解除之日。根据原告提交的《提前还款函》显示，截至2017年4月10日止，被告刘兵尚欠借款本金341502.92元、逾期利息11367.01元，共计352869.93元，自2017年4月11日起的利息应以341502.92元为基数按中国人民银行同期贷款利率计算至实际清偿之日止。即被告刘兵应偿还原告借款本息352869.93元及后续利息（以341502.92元为基数按中国人民银行同期贷款利率自2017年4月11日起计算至实际清偿之日止）。原告主张律师费但没有提供相关证据予以证明，本院不予支持。原告要求被告支付上门催收费用300元，符合合同约定，本院予以支持。本案当事人在合同中对借款既约定了物的担保又约定了人的担保，但未明确约定实现债权的担保顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，债权人应当先就该物的担保实现债权。因被告刘兵未按约定及时偿还借款，原告主张对被告刘兵抵押的房产在前述债务范围内优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告湘诚公司对在本案抵押物价款不能清偿的债务范围内承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告湖南省直单位住房公积金管理中心与被告刘兵、湖南省湘诚融资担保有限责任公司签订的《个人住房公积金担保贷款合同》于2017年10月22日解除；二、被告刘兵于本判决生效之日起七日内偿还原告湖南省直单位住房公积金管理中心催收费用300元、借款本息352869.93元及后续利息（以341502.92元为基数按中国人民银行同期贷款利率自2017年4月11日起计算至实际清偿之日止）；三、如被告刘兵未按本判决第二项偿还借款本息，则依法拍卖、变卖被告刘兵提供抵押的位于湖南省长沙市圭塘路999号万境水岸嘉苑4栋2104（长房权证天雨花字第××号）房产，所得价款由原告湖南省直单位住房公积金管理中心在上述借款本金及利息范围内优先受偿（以登记的债权额405000元为限）；四、如本判决第三项抵押物价款不足以偿还本判决第二项债务，被告湖南省湘诚融资担保有限责任公司对不能清偿的部分承担连带清偿责任；五、驳回原告湖南省直单位住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6629元，由被告刘兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按照对方当事人的人数提出副本，上诉至湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 张 炼人民陪审员 周 辉人民陪审员 陈艳芝二〇一七年十二月二十日书 记 员 杨雨晴附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。