广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0184民初2883号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地广州市从化区街口街新城东路32号，统一社会信用代码9144010159615961XA。法定代表人：沈积国。委托代理人：李嘉杰，男，1987年1月18日出生，汉族，住广州市从化区，该公司员工。委托代理人：肖春暖，女，1983年7月19日出生，汉族，住广州市从化区，该公司员工。被告：黄广星，男，1986年4月8日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：陈宝华，女，1984年11月10日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：广州市西成再生资源有限公司，住所地广州市番禺区沙头街南庄码头市桥建材厂内，统一社会信用代码914401137577588683。法定代表人：张焯英。以上三被告的共同委托代理人;黄广钊、周思颖，均系广东鸿蒙律师事务所律师。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案受理后，被告广州西成再生资源有限公司在答辩期内向本院提交了管辖权异议书。2017年9月22日，本院作出的（2017）粤0184民初2883号民事裁定书对被告广州西成再生资源有限公司的管辖权异议申请予以驳回，被告广州西成再生资源有限公司就上述裁定上诉于广州市中级人民法院，后广州市中级人民法院作出的（2017）粤01民辖终3506号民事裁定书对一审裁定予以维持。后本院依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托代理人李嘉杰、肖春暖，三被告黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司的共同委托代理人黄广钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉称：2015年10月30日，原告与被告黄广星签订《个人借款／担保合同》约定，合同项下的贷款总额为500000元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2015年10月30日起至2016年10月29日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据／贷款凭证记载为淮。贷款利息的利率采用月利率为12.5‰，被告黄广星需在每月20日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月付息到期还本。同日，原告与被告陈宝华、广州市西成再生资源有限公司签订了《个人借款／担保合同》，合同约定陈宝华、广州市西成再生资源有限公司对黄广星在2015年10月30日起至2016年10月29日期间向原告所借的贷款（不超过500000元），由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因黄广星违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年10月29日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2015年11月6日，原告向黄广星发放了500000元的贷款，到期日为2016年10月29日，贷款利息的利率采用为月利率为12.5‰，还款方式为按月付息到期还本。但黄广星未依照《个人借款／担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2017年8月8日，贷款本金500000元，逾期利息由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期利息是1115.5元；逾期罚息由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期罚息是88750元；逾期复利由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期复利7632.53元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币597498.03元。原告认为，原告与黄广星、陈宝华及广州市西成再生资源有限公司签订的《个人借款／担保合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款／担保合同》第七、八条的约定，要求黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司立即一次性清偿所有欠款本息，并要求黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司支付逾期罚息及复利。现为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1.立即解除原告与被告黄广星于2015年10月30日签订的《个人借款／担保合同》（编号：85502150010000663）；2.黄广星向原告清偿贷款本金500000元，逾期利息由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期利息为1115.5元；逾期罚息由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期罚息为88750元；逾期复利由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期复利为7632.53元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计597498.03元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3.被告陈宝华、被告广州市西成再生资源有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费由三被告负担。庭审过程中，原告明确其第二项诉讼请求为：黄广星向原告清偿贷款本金500000元，逾期利息由2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期利息为1115.5元；逾期罚息由2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期罚息为88750元；逾期复利由2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止，暂计至2017年8月7日逾期复利为7632.53元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币597498.03元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。其中逾期利息、罚息、复利的计算标准为：逾期利息=贷款本金500000元×执行利率即年利率15%；逾期罚息=贷款本金500000元×执行利率即年利率15%×1.5×逾期天数；逾期复利=逾期利息（应收利息=贷款本金500000元×执行利率即年利率15%）×执行利率即年利率15%×1.5×逾期天数。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1.借款借据；2.《个人借款/担保合同》；3.逾期明细清单、还款业务凭证。被告黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司共同辩称：1.对贷款本金及逾期利息、罚息均无异议，对逾期复利有异议。逾期利息及逾期罚息，是三被告应当承担的罚息责任。合同内逾期利息计算复利的标准，应按照人民币贷款利率有关问题的银发【2003】251号文件的第三条第二款之规定计算。关于本案借款期限借款后，利息作为违约金不应该进行复利。2.三被告同意解除合同，对原告的第三、四项诉请均无异议。经审理查明：2015年10月30日，贷款人原告与借款人被告黄广星、保证人被告陈宝华及广州市西成再生资源有限公司签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85502150010000663）。合同第一条约定，本合同贷款品种为个人经营性贷款，合同项下被告黄广星的贷款总额为50万元，贷款期限为12个月，自2015年10月30日起至2016年10月29日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采用固定利率，贷款年利率为15％；实际执行利率以借款借据为准；若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息（参见本合同第八条相关内容）。合同第二条贷款用途和支付方式约定，本合同项下贷款用途限于支付货款。合同第四条贷款的偿还约定，还款日为每月20日，还款方式为每期支付利息，到期一次还本；借款人应于本合同约定的每一还本付息日前，将应还贷款本息足额存入其开立在贷款人的还款账户（结算户）中，借款人在此不可撤销地授权贷款人可从该存款账户中主动扣收到期应还贷款本息。如发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。合同第五条担保方式及责任约定，被告陈宝华及广州市西成再生资源有限公司为黄广星在本合同项下的债务范围内承担连带担保责任。合同第七条违约事件约定，借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用则构成违约。合同第八条违约处理约定，如借款人构成违约，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自该笔贷款逾期之日起按照罚息利率计收，直至借款人清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。又查，原告向本院提交借款借据一份，证明原告于2015年11月6日向被告黄广星发放贷款500000元，到期日为2016年10月29日，贷款月利率为12.5‰。再查，贷款发放后，被告黄广星未依约按期偿还贷款利息。暂计至2017年8月7日，被告黄广星拖欠原告贷款本金500000元，逾期利息1115.5元，罚息88750元，复利7632.53元。另查，被告对于原告主张的解除合同、黄广星尚欠本金、应支付逾期利息及罚息金额和计算方法均无异议。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85502150010000663）是各方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案主要涉及以下三方面的问题：关于原告与被告黄广星签订的《个人借款/担保合同》的解除问题现被告黄广星对于原告主张的解除其与被告黄广星于2015年10月30日签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求无异议，本院对双方之间的《个人借款/担保合同》合同的解除予以确认。关于被告黄广星应返还贷款本金500000元及支付相应的逾期利息、罚息、复利的问题1.合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告黄广星未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约。根据《个人借款/担保合同》,黄广星违约后，除偿还尚欠本金500000元外，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收利息及罚息。现黄广星对原告主张的利息（逾期利息以贷款500000元为本金按照年利率15%，从2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）及逾期罚息（以贷款本金500000元为本金按照利率即年利率15%的1.5倍从2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止）并无异议，本院予以确认。2.对于原告主张的逾期复利问题，黄广星辩称原告主张的利息及逾期罚息已足以弥补原告的损失，利息不应再计算复利。原告与黄广星之间的贷款合同是双方的真实意思表示，根据原告与黄广星签订的贷款合同第八条第一款对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利之约定，黄广星对不能按时支付的利息应按照罚息率支付复利。因此，本院对原告主张的逾期复利予以支持，逾期复利计算方式为{[贷款本金500000元×年利率15%×逾期天数（从2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）]×年利率15%×1.5×逾期天数（2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）}。三、关于被告陈宝华、广州市西成再生资源有限公司的连带责任问题被告黄广星与原告签订《个人借款/担保合同》第五条担保方式及责任约定，被告陈宝华及广州市西成再生资源有限公司为黄广星在本合同项下的债务范围内承担连带担保责任，故原告主张被告陈宝华及广州市西成再生资源有限公司对被告黄广星的上述债务承担连带清偿责任于合同有据，本院予以支持。被告陈宝华及广州市西成再生资源有限公司承担连带责任后，有权向被告黄广星追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：确认原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告黄广星于2015年10月30日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85502150010000663）解除；被告黄广星自本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金500000元；被告黄广星自本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金500000元相对应的逾期利息（逾期利息以贷款500000元为本金按照年利率15%，从2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）及逾期罚息（以贷款本金500000元为本金按照利率即年利率15%的1.5倍从2016年12月21日起计算至借款本息清偿之日止）；四、被告黄广星自本判决发生法律效力之日起10日内支付原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金500000元相对应的逾期利息的复利（{[贷款本金500000元×年利率15%×逾期天数（从2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）]×年利率15%×1.5×逾期天数（逾期天数为从2016年10月21日起计算至借款本息清偿之日止）}；五、被告陈宝华、广州市西成再生资源有限公司对本判决第二、三、四项确定的债务承担连带清偿责任，被告陈宝华、广州市西成再生资源有限公司承担连带责任后，有权向被告黄广星追偿。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9775元，由被告黄广星、陈宝华、广州市西成再生资源有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  薛志军人民陪审员  黎丽娟人民陪审员  余 贤二〇一七年十二月二十八日书 记 员  李健华