重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初17940号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：张国平，重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘莉，重庆振云律师事务所律师。被告：张建，男，1985年12月13日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：简小红，女，1986年1月1日出生，汉族，住重庆市璧山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告张建、简小红金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人张国平到庭参加诉讼，被告张建、简小红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求：1、被告支付截止2017年7月31日的贷款本金323974.67元，利息、罚息和复利9411.67元；2、被告支付自2017年8月1日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利；3、被告承担本案律师费诉讼费及实现债权的其他费用；4、原告在被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2015年5月25日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》。约定：原告向被告发放240个月贷款期限的房屋抵押贷款，贷款金额34万元。后原告又与被告签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定被告以名下位于重庆市璧山区璧城街道璧青北路X号附X号X幢X单元X-X房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。后原告向被告发放了贷款，但被告却未严格履行还款义务。被告张建、简小红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年4月24日，被告张建、简小红向原告发出《抵押财产人承诺书》，表明：“本人同意（借款人）张建（与本人系夫妻关系），用我与张建的财产位于璧山县璧城街道璧青北路X号附X号X幢X单元X-X商品房作为抵押，向贵行申请个人二手房按揭贷款，并与借款人一起在贵行办理一切贷款手续。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，贵行可依法处理抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。”二被告签字确认。2015年5月25日，原告（贷款人）与张建（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》。约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手房按揭贷款，金额为34万元；担保方式为抵押；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。在该合同第五十二条对逾期罚息利率的约定中，其十位数上的数字有较为明显改动，不能确认其数字，原告也未提供其他证据证明改动情况及二被告认可的执行的罚息利率。当天，张建（抵押人）又与原告（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》。约定：本合同担保的债权在34万的最高额度内。担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物清单载明抵押物为张建名下、位于璧山区璧城街道璧青北路X号附X号X幢X单元X-X房屋。二被告签字确认，并办理了抵押登记。2015年5月31日，原告向张建发放贷款34万元，个人借款凭证载明借款到期日为2035年5月31日，当期执行利率为5.65%。借款发放后，张建已连续三次以上未按约偿还贷款本息。原告催收未果，诉至法院。2017年11月11日，本院将起诉状副本等文书送达二被告，二被告当天就应该知道原告已宣布借款提前到期，故本院将当天视为借款提前到期日。庭审中，原告自愿将2017年12月11日视为到期日，是处分自己民事权利行为，减轻了二被告负担，应准许。截止至2017年12月11日，二被告尚欠借款本金323974.67元，利息14310.36元。上述事实，有当事人陈述、《抵押财产人承诺书》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、个人借款凭证、查询明细表等证据予以佐证，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，《抵押财产人承诺书》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方真实意思的表示，且不违反法律规定，各方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。原告依约向张建发放了贷款，履行了合同义务；张建收到贷款后，未按合同约定履行义务，已构成违约，应按照约定，承担违约责任。原告有权依据合同宣布提前收回全部贷款。原告要求张建返还借款并支付借款利息的请求，符合双方约定，本院予以支持。原告要求张建承担按罚息利率计算的逾期利息及复利的请求，因合同约定的逾期罚息利率加收部分不能确认，应按未加收计算逾期罚息，故对原告的该请求，不予全部支持。原告依法对抵押登记的房屋享有优先受偿权，故对原告就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在其对张建的债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。在《个人购房借款/担保合同》“共同借款人（签字）”处“简小红”三字被划了一横线，且未填写简小红身份号码，故不能确认本案被告简小红是共同借款人，但其自愿承诺共同承担贷款偿还责任，故对原告要求简小红共同承担还款责任的请求，予以支持。按照《个人借款最高额抵押合同》约定，抵押物担保的最高债权只有34万元，原告对抵押登记房屋也应在最高34万元额度内享有优先受偿权，故对原告就抵押物所得价款在全部债权额度内优先受偿的诉讼请求，不予支持。原告要求张建支付律师费请求，未提供证据证明，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建、简小红于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金323974.67元，利息14310.36元；二、被告张建、简小红于本判决生效之日起十日支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行逾期罚息及复利（2017年12月11日以前的逾期罚息及复利分别以到期的本金及尚欠的利息为基数、从2017年12月11日起至本息付清日止的逾期罚息及复利分别以尚欠的本金及利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算）;三、若被告张建、简小红未履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告张建位于重庆市璧山区璧城街道璧青北路X号附X号X幢X单元X-X房屋以折价或拍卖、变卖所得价款在最高34万元额度内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6300.8元，由被告张建、简小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十三日书 记 员  潘 利