北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初27037号原告:招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人：汪建中，行长。委托诉讼代理人：王新华，北京市鼎石律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝雪，北京市鼎石律师事务所律师。被告：刘瑞卿，男，1987年7月5日出生，户籍地河北省保定市。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告刘瑞卿金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人郝雪到庭参加诉讼，被告刘瑞卿经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1.刘瑞卿向招商银行偿还借款本金90000元、截至2017年8月2日的利息、罚息、复息共7972.79元及自2017年8月3日起至本息实际清偿之日止的罚息、复息；2.刘瑞卿赔偿招商银行980元律师费损失；3.刘瑞卿承担本案受理费、公告费。事实与理由：2016年3月16日，招商银行与刘瑞卿签订了《个人授信协议》。该协议约定，招商银行向刘瑞卿提供9万元的授信额度，授信期间为60个月。2016年3月17日，招商银行与刘瑞卿签订了《个人贷款消费易协议书》，该协议书约定，招商银行给予刘瑞卿总额为9万元的消费易额度，还款方式为按月付息、到期还本。上述协议签订后，招商银行依约向刘瑞卿发放贷款，但刘瑞卿未依约按时足额偿还贷款。故招商银行起诉至法院。刘瑞卿既未作出答辩，亦未到庭参加诉讼。招商银行围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：1.《个人授信协议》；2.《信用贷款申请审批表》《个人贷款消费易功能申请表》《个人贷款消费易协议书》；3.贷款附属信息、贷款关键信息及账单列表；4.账户历史交易明细表；5.《委托代理协议》及律师费发票。刘瑞卿未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，招商银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对招商银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2016年3月16日，招商银行与刘瑞卿签订《个人授信协议》。《个人授信协议》约定：招商银行同意向刘瑞卿提供总额为9万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2016年3月16日起到2021年3月16日止；刘瑞卿未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对刘瑞卿未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；刘瑞卿按照招商银行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行将贷款划入刘瑞卿第一扣款账户内，刘瑞卿委托招商银行从第一扣款账号×××中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；对授信项下每笔贷款，招商银行与刘瑞卿应另行签订具体的借款合同、功能申请书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、刘瑞卿提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；刘瑞卿若未按本协议或各项具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，则招商银行有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在刘瑞卿不能按期归还授信协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由刘瑞卿全数承担。二、2016年3月17日，招商银行与刘瑞卿签订《个人贷款消费易协议书》（以下简称《消费易协议书》。《消费易协议书》约定，鉴于招商银行与刘瑞卿签订的授信协议，经刘瑞卿申请，招商银行审核并同意在授信协议项下为刘瑞卿开通普通信用消费易功能；消费易功能是招商银行在授信额度内划拨一定额度（该额度下称“消费易额度”）到刘瑞卿的“消费易卡”，供刘瑞卿进行POS、网上支付等消费时使用，招商银行为刘瑞卿在限额内进行垫款支付（该款项称“免息垫付款项”），且刘瑞卿对该免息垫付款项享受一定免息期，若免息期满，刘瑞卿未按照规定归还上述垫付款项，招商银行自动向刘瑞卿发放一笔贷款（即消费易贷款）用于归还上述贷款款项的功能；刘瑞卿以其名下一张卡号为×××的一卡通作为“消费易卡”；招商银行根据刘瑞卿的授信额度和资信状况，在授信额度内给予刘瑞卿总额为9万元的消费易额度；消费易额度所对应的账单周期为1天；消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮80%；免息垫付款项免息期届满时，刘瑞卿选择由招商银行直接向刘瑞卿发放一笔消费易贷款的方式偿还免息垫付款项；消费易贷款扣款账户为“消费易卡”人民币活期账户，其他贷款要素以授信协议约定为准；招商银行有权根据监管机构的监管要求、业务发展需要、风险控制以及对刘瑞卿经济状况、信用状况等因素的变化进行综合判断，对刘瑞卿通过POS、网上支付等所有渠道进行消费时的最高限额及次数、消费易额度、单个收款方的支付限额、消费易功能的账单周期、消费易贷款期限、消费易贷款利率调整方式、消费易贷款执行利率及利率浮动比例等相关要素进行设定或调整，并有权停用刘瑞卿的消费易功能，而无需预先通知刘瑞卿；刘瑞卿授权招商银行根据本协议约定通过招商银行的系统自动发放上述消费易贷款，消费易贷款相关要素及权利义务以本协议与授信协议的约定为准。三、2016年3月18日，刘瑞卿使用“消费易卡”透支消费9万元，2016年3月19日招商银行向刘瑞卿发放9万的垫款以归还上述款项。招商银行提交的“贷款关键信息”载明，该笔贷款放款日2016年3月19日，贷款期限12个月，执行利率7.83%（年利率），还款方式按月结息到期还本。刘瑞卿在履行还本付息义务的过程中，自2016年5月10日起开始出现逾期还款情形，借款到期时，亦未能足额偿还全部借款本息。截至2017年12月18日，刘瑞卿尚欠招商银行借款本金9万元、利息3717.12元、罚息8045.33元、复息429.74元。四、2017年8月30日，招商银行与北京市鼎石律师事务所签订《委托代理协议》，委托北京市鼎石律师事务所律师代理其与刘瑞卿金融借款合同纠纷一案。截至庭审之日，招商银行实际支出律师费980元。本院认为，招商银行与刘瑞卿签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款后，刘瑞卿应按期足额支付贷款本息。现刘瑞卿未按照约定按时足额偿还贷款本息，招商银行有权按照合同约定宣布债权提前到期，并有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并有权处分抵押物。关于招商银行要求刘瑞卿偿还贷款本金、利息、罚息及复息的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。关于招商银行主张就抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，亦符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持，但招商银行的最高额抵押权应以最高限额500万元为限。上述合同约定，刘瑞卿不能按期归还所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费由刘瑞卿负担，现招商银行要求刘瑞卿承担实际发生的律师费5000元的诉讼请求，符合合同约定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘瑞卿于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司北京分行截至2017年12月18日的借款本金90000元、利息3717.12元、罚息8045.33元、复息429.74元，及自2017年12月19日起至上述款项实际清偿之日止的罚息、复息（罚息、复息按《个人授信协议》《个人贷款消费易协议书》及对应的《贷款关键信息》确定的标准计算）；二、刘瑞卿于本判决生效后十日内支付招商银行股份有限公司北京分行律师费980元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2273元及公告费（以实际发生为准），由刘瑞卿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  陈 婵人民陪审员  史丽芬人民陪审员  曹凤云二〇一七年十二月二十二日书 记 员  何宗遥