重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0102民初7386号原告：中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华西路5号，统一社会信用代码91500102908503249W。负责人：杜焕捷，该行行长。委托诉讼代理人：李克荃，男，1962年7月2日，汉族，该行员工，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：冯杰，重庆睿诚律师事务所律师。被告：蒋正容，女，1964年6月20日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。被告：赖灵（系被告蒋正容之夫），男，1963年10月11日出生，汉族，居民，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行与被告蒋正容、赖灵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月26日立案受理后，依法由审判员周慧担任审判长，与代理审判员曾德秀、人民陪审员周红组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了缺席审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行的委托诉讼代理人冯杰，被告蒋正容、赖灵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行向本院提出如下诉讼请求：1、因被告严重违约，原告宣布被告蒋正容、赖灵尚欠原告借款本息立即到期，请求人民法院依法判决被告蒋正容立即向原告一次性偿还截止2017年8月10日的贷款本金601143.94元，利息96091.71元、滞纳金11656.50元、手续费23438.31元，共计732330.46元，并支付以贷款本金601143.94元为基数从2017年8月11日至付清时止按日利率万分之五计算的利息。2、判决原告对被告蒋正容所有的保时捷卡宴牌渝B号小型普通客车享有抵押权优先受偿的权利。3、本案诉讼费用由被告负担。原告主张的事实与理由如下：2015年1月12日，被告蒋正容与重庆鑫银汽车销售有限公司签订《重庆鑫银汽车销售有限公司汽车消费贷款购销合同》，购买保时捷卡宴牌一辆，整车单价140万元。因被告蒋正容无力付清购车全款，原告与被告蒋正容、张炜、重庆鑫银汽车销售有限公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告蒋正容作为借款人，张炜、重庆鑫银汽车销售有限公司作为连带责任保证人。该合同约定被告蒋正容向原告贷款98万元购车，分36期还款，分期手续费为120540元。被告存入资金后，还款顺序为：费用、利息、上期预借资金、上期消费欠款、本期预借资金、本金消费欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告蒋正容在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；被告蒋正容未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；发生争议时由涪陵区人民法院管辖。被告蒋正容与赖灵系夫妻关系，赖灵向原告出具《共同还款责任确认书》，赖灵自愿作为蒋正容的共同还款人。合同签订后，原告按约定将贷款98万元划入被告蒋正容指定的账户，已履行完毕合同义务，但被告蒋正容未按合同约定履行还款义务，截止2017年8月10日尚欠原告贷款本金601143.94元，利息96091.71元、滞纳金11656.50元、手续费23438.31元，共计732330.46元。经原告催收，被告蒋正容仍拒不履行还款义务。被告蒋正容辩称，这个车不是我的，是庞久银的车，原告的办事人员也是清楚这个情况。我只是去银行签字，其他事情不是很清楚。被告赖灵辩称，原告的贷款程序有很多漏洞，合同上写的信息是错误的。我没有出具共同还款责任书，上面不是我本人的签字。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行提交的证据如下：1、重庆鑫银汽车销售有限公司汽车消费贷款购车合同，拟证明蒋正容于2015年1月12日在被告重庆鑫银汽车销售有限公司处购买整车单价为140万元的保时捷卡宴牌汽车一辆。2、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、提示函、承诺函、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、不可撤销担保承诺函、机动车登记证书，拟证明原告与被告蒋正容于2015年1月12日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，被告蒋正容向原告贷款98万元购车，分36期还款，分期手续费为120540元；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告蒋正容签字认可的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明“以日利率万分之五计息，按月计收复利”及《金穗贷记卡专项分期业务须知》告知被告蒋正容“您若在账单所示还款日前不能还款，您将承担从消费之日开始，日息万分之五的利息，并一次性收取分期金额5%的滞纳金”。被告蒋正容于2015年9月25日用购买的卡宴牌渝B号小型普通客车在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理抵押登记。3、结婚证复印件、共同还款责任确认书，拟证明被告蒋正容与赖灵于1986年2月4日登记结婚，赖灵向原告出具《共同还款责任确认书》，自愿为蒋正容的98万元贷款承担共同还款责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。4、中国农业银行记账凭证、专项分期放款委托书、账户详细信息、蒋正容交易明细，以证明被告蒋正容给徐济弯出具了《专项分期放款委托书》，载明“本人工作繁忙，不能亲自办理本人贷记卡专项分期放款的相关手续，特委托冉飞作为我合法的代理人全权代表我办理相关事项，对委托人在办理上述事项过程中所签署的有关文件，我均予以认可，承担相应的法律责任。委托期限：自签字之日起至上述事项办完为止”等。2015年1月23日，原告将贷款98万元发放至被告蒋正容指定的账户内，徐济弯代被告蒋正容签字认可。截止2017年8月10日尚欠原告贷款本金601143.94元，利息96091.71元、滞纳金11656.50元、手续费23438.31元，共计732330.46元。被告蒋正容质证认为，上述证据是我本人签字，但我是帮庞久银贷款，车辆不是我在使用。被告赖灵质证认为共同还款责任书上面我没有签字也没盖指印，但对《共同还款责任确认书》上“赖灵”的签名和指印不申请鉴定。本院认为上述证据具有客观性、关联性和合法性，予以采信。本院认为，原告与被告蒋正容签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，被告蒋正容未按合同约定归还原告贷款本息的行为已构成违约，原告有权按照该合同约定的成就条件宣布合同项下贷款立即到期，并要求被告蒋正容按合同约定立即归还所欠全部贷款本息。被告赖灵自愿签署《共同还款责任确认书》，即使赖灵抗辩不是本人签字认可，但上述债务系赖灵与被告蒋正容夫妻关系存续期间产生的，应承担共同还款的民事责任。截止2017年8月10日尚欠原告贷款本金601143.94元，利息96091.71元、滞纳金11656.50元、手续费23438.31元，共计732330.46元，原告除主张被告蒋正容支付上述款项外，还主张被告蒋正容支付以贷款本金601143.94元为基数从2017年8月11日起至付清时止按日利率万分之五计算的利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告作为被告蒋正容所有的卡宴牌渝B号小型普通客车的抵押权人，在被告蒋正容不能清偿债务时，原告有权以该车拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、被告蒋正容和赖灵在本判决生效后10日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行贷款本金601143.94元，利息96091.71元、滞纳金11656.50元、手续费23438.31元，共计732330.46元，并支付以贷款本金601143.94元为基数从2017年8月11日起至付清时止按日利率万分之五计算的利息。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行有权以拍卖、变卖被告蒋正容抵押担保的卡宴牌渝B号小型普通客车的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11122元，由被告蒋正容、赖灵共同负担（原告中国农业银行股份有限公司重庆涪陵分行已预交5561元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周 慧代理审判员  曾德秀人民陪审员  周 红二〇一七年十二月三十日书 记 员  吕文城