湖北省荆门市东宝区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0802民初1387号原告：王晓婷。委托诉讼代理人：蔡家旭，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：方红明。原告王晓婷与被告方红明民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月14日立案后，依法适用普通程序于2017年12月14日公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人蔡家旭到庭参加诉讼，被告方红明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判决解除王晓婷与方红明于2014年11月4日签订的《借款协议》；2.判令方红明偿还王晓婷借款本金40918.72元；3.判令方红明支付王晓婷逾期利息、罚息及违约金，以欠付本金40918.72元为基数，从2015年1月2日起按照年利率24%计算至实际付清之日止；4.案件受理费由方红明承担。事实及理由：2014年11月4日，王晓婷与方红明在位于荆门市东宝区的北京捷越联合信息咨询有限公司荆门分公司的居间撮合下签订《借款协议》，约定方红明向王晓婷借款48639.05元，每月还款4313.33元，还款期限自2014年12月1日至2015年11月1日，分12期还款。借款协议签订后，王晓婷通过北京捷越联合信息咨询有限公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户，将上述借款转账至方红明指定账户，方红明收到借款后从2015年2月1日开始未按借款协议约定按时还款。截至逾期之日，方红明尚欠王晓婷借款40918.72元，经王晓婷多次催讨，方红明拒绝还款。王晓婷认为，双方签订的《借款协议》是双方真实意思的表示，内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，借款人逾期15日以上未还款，出借人有权提前终止协议，借款人须在终止协议三日内一次性支付所欠本金、利息、罚息和违约金。为此，王晓婷提起诉讼。方红明未答辩。王晓婷为主张其诉请向本院提交了：1.借款协议；2.信息咨询与管理服务协议（借款人）；3.客户还款计划说明书；4.转账借款支付凭证。本院经审查认为，上述证据形式合法，内容真实，能够证明案件事实，本院对其关联性、合法性、真实性予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认本案如下事实：2014年11月4日，方红明因资金周转需要向王晓婷借款，双方在北京捷越联合信息咨询有限公司的居间撮合下在荆门市东宝区签订一份《借款协议》和《客户还款计算说明书》。借款协议第一条记载：“借款本金数额48639.05元，月还款本息数额4313.33元，还款分期月数12个月，还款起止日期为2014年12月1日至2015年11月1日，每月1日为还款日。”第三条约定：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方（王晓婷）向甲方（方红明）提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账户中。（咨询服务费、信用审核费及信息管理费的有关事项及具体金额参见甲方与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》）。”第六条约定：“若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；2）罚息：每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；3）如因甲方原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。如甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或逾期15天以上，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提前终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。……”协议第九条约定：“……如果甲乙双方在本协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决；如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。”《客户还款计算说明书》对还款日期、每期应还金额、当期还款后剩余本金以及逾期违约金、罚息计算方式进行明确。同日，方红明与北京捷越联合信息咨询有限公司签订一份《信息咨询与管理服务协议》，协议约定：方红明应按照本协议的规定向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，费用合计8639.05元。借款协议签订后，王晓婷于2014年11月5日通过北京捷越联合信息咨询有限公司在广州银联网络支付有限公司开设的账户向方红明账户转款40000元。方红明仅依约偿还了2期借款，每期4313.33元，借款从2015年1月2日开始逾期。本院认为，方红明向王晓婷借款，并签订借款协议，王晓婷履行出借义务，双方形成合法有效的民间借贷关系。借款到期后，方红明未按约还款，应承担还本付息的民事责任。双方约定方红明逾期15日未还款，王晓婷有权终止协议，其在诉讼中行使合同解除权符合合同约定和法律规定。因合同解除权属形成权，自当事人解除合同的通知到达对方时生效，无需人民法院判决解除，人民法院只能对当事人解除合同的效力进行确认。故本院确认王晓婷解除合同的行为有效，合同解除的时间为起诉状副本送达方红明之日即2017年11月13日。关于借款本金。借款协议约定的本金为48639.05元，但王晓婷实际向方红明转款金额为40000元，王晓婷主张另外8639.05元系代方红明向北京捷越联合信息咨询有限公司支付的咨询服务费、信用审核费和信息管理费，但该费用系方红明与居间服务第三方约定的费用，王晓婷主张其已实际代付该费用，应提交相关凭证或收据，但王晓婷未举证证明已经实际代付了该费用，因此，本院认定王晓婷向方红明出借的本金为40000元。关于借款利息。从借款协议和客户还款计划说明书内容看，双方约定的还款方式为等额本息法。按照该还款方式折算出借款期内实际利率为年利率6%[（4313.33元/月×12月-48639.05元）÷48639.05元]。王晓婷于2014年11月5日出借40000元，计算至第一期还款日2014年12月1日，应付利息180元，方红明实际还款4313.33元，该款项扣减利息后剩余4133.33元，应抵扣本金，则本金尚余35866.67元。按照该本金计算至2015年1月1日，应付利息179.33元，方红明实际还款4313.33元，该款项扣减利息后剩余4134元，应抵扣本金，则本金尚余31732.67元。借款自2015年1月2日逾期，按照借款协议约定，王晓婷有权加收逾期违约金和罚息，但协议约定的逾期违约金和罚息标准之和超过了年利率24%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”故逾期利息、罚息及违约金应以本金31732.67元按年利率24%从2015年1月2日计算至清偿之日。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告王晓婷解除与被告方红明于2014年11月4日签订的《借款协议》的行为有效，协议已于2017年11月13日解除；二、被告方红明于本判决生效之日十日内偿还原告王晓婷借款本金31732.67元及逾期利息、罚息及违约金（以本金31732.67元按年利率24%从2015年1月2日起计算至清偿完毕止）；三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费923元，由王晓婷负担185元，由方红明负担738元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。审 判 长  王明强人民陪审员  刘奕阳人民陪审员  钱 芳二〇一七年十二月十八日法官 助理  刘 玮书 记 员  刘宵祎