广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1275号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市潮州大道南段潮苑商住楼B幢。主要负责人：陈俊兴，该分行行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：彭君武，男，汉族，1972年9月11日出生，住潮州市湘桥区。被告：郑爱华，女，汉族，1978年12月10日出生，户口所在地江西省瑞金市，住潮州市湘桥区。被告：林光展，男，汉族，1979年3月15日出生，住潮州市湘桥区。被告：李肯，女，汉族，1982年4月3日出生，住汕头市澄海区。被告：周锦伟，男，汉族，1977年9月5日出生，住潮州市潮安区。被告：邱淑虹，女，汉族，1974年5月20日出生，住潮州市潮安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）诉被告彭君武、郑爱华、林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月30日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托诉讼代理人李潮揭到庭参加诉讼，被告彭君武、郑爱华、林光展、李肯经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告周锦伟、邱淑虹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：彭君武、林光展、周锦伟自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，于2014年6月18日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定彭君武、林光展、周锦伟及其配偶在联保期间相互为其他成员的贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供担保，承担连带清偿责任。经申请，彭君武于2014年6月18日同原告签订《小额贷款借款合同》，约定由原告向彭君武发放贷款50000元用于购进电器配件，还款年利率为15.84%，逾期年利率20.592%，还款方式为等额本息还款法，贷款期限为2014年6月至2015年6月。另外，作为配偶的郑爱华在申请表及借款合同中落款一栏的配偶处签名确认借款事实。合同签订后，原告依约于2014年6月18日向彭君武发放了贷款50000元。彭君武借款后于2014年7月18日至2015年6月29日期间共偿还原告本金25214.02元、利息3323.59元，之后便不再履行还款义务。彭君武的行为严重违反了合同的约定，严重影响了原告对债权的实现，依照合同的约定，原告有权全额收回贷款，并有权按借款利率加收30%的罚息。截至2016年8月15日止，彭君武共欠原告借款本金24785.98元、利息8365.82元。请求判令：1.被告彭君武偿还所欠借款本金24785.98元及利息8365.82元（利息暂计至2016年8月15日止，2016年8月16日起按年利率20.592%计至还款之日止）；2.被告郑爱华、林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹对被告彭君武上述债务承担连带清偿责任。原告邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照、负责人身份证明书、身份证、结婚证。证明原、被告主体资格及彭君武和郑爱华、林光展和李肯、周锦伟和邱淑虹为夫妻关系的事实。2．申请表、《小额贷款借款合同》。证明原告与被告彭君武存在借贷关系。3．《小额贷款联保协议书》。证明被告彭君武、林光展、周锦伟及其配偶对债务提供连带保证责任的事实。4．放款单、借据。证明原告依约向被告彭君武发放贷款50000元的事实。5．还款计划表、欠款及还款明细。证明被告彭君武的还款及欠款情况。被告彭君武、郑爱华、林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹没有提供答辩状，也没有提交证据。经审理查明：彭君武与郑爱华于2004年6月14日登记结婚，系夫妻关系。林光展与李肯于2014年3月12日登记结婚，系夫妻关系。周锦伟与邱淑虹于2000年2月1日登记结婚，系夫妻关系。2014年6月18日，彭君武、林光展、周锦伟与邮政银行签订《小额贷款联保协议书》（编号44006724214063443955），约定彭君武、林光展、周锦伟自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则成立联保小组，为乙方；从2014年6月18日起至2016年6月18日止，邮政银行可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为邮政银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为最高额联带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向邮政银行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任等内容，郑爱华、李肯、邱淑虹以乙方配偶的身份在协议书上签名。2014年6月13日，彭君武向邮政银行申请中国邮政储蓄银行小额贷款业务，申请金额50000元，用于购进电器配件，贷款期限12个月，按月等额本息还款，郑爱华以申请人配偶的身份在申请表上签名。2014年6月18日，彭君武与邮政银行签订《小额贷款借款合同》（合同编号44006724114066424796），约定邮政银行通过彭君武在其开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款金额50000元，年利率15.84%，期限自2014年6月至2015年6月，用于购进电器配件；采用等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；由林光展、周锦伟提供连带责任保证，并另行签订《小额借款联保协议书》（编号44006724214063443955）；彭君武不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等内容，郑爱华以借款人配偶的身份在合同上签名。2014年6月18日，邮政银行依约向彭君武发放贷款50000元，借据号为4400672411406642479601。自2014年7月18日起至2015年6月29日止，彭君武上述借款共计付还邮政银行本金25214.02元、利息3323.59元，截至2016年8月15日止，彭君武所借款项共计结欠邮政银行借款本金24785.98元、利息8365.82元。本院认为：彭君武向邮政银行借款，双方签订了《小额贷款借款合同》（合同编号44006724114066424796），借贷合同关系合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，邮政银行依约发放借款给彭君武，彭君武借款后没有依约付还邮政银行借款本、息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠借款本、息应予付还中国银行。彭君武至2016年8月15日止共计结欠邮政银行借款本金24785.98元、利息8365.82元，应予以付还邮政银行。《小额借款及担保合同》约定贷款年利率为15.84%，彭君武不按期归还借款本金从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，即逾期还款的年利率为20.592%，邮政银行请求自2016年8月16日起按年利率20.592%计算利息，符合合同的约定和法律的规定，可予支持。上述债权债务发生在彭君武与郑爱华夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，郑爱华应当对其与彭君武婚姻关系存续期间彭君武以个人名义所负债务承担连带清偿责任。林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹为彭君武与邮政银行签订的《小额贷款借款合同》（合同编号44006724114066424796）提供最高额连带责任保证，有《小额贷款联保协议书》（编号44006724214063443955）等为据，保证合同关系合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹应对彭君武的上述债务承担相应的连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告彭君武应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金24785.98元及该款的应计利息[至2016年8月15日止的利息为8365.82元，此后至本判决确定还款之日止的利息按逾期付款罚息利率年利率20.592%另计]。二、被告郑爱华、林光展、李肯、周锦伟、邱淑虹对上述第一项判决中被告彭君武应承担的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费629元，由被告彭君武负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十二月十四日书 记 员  郑 洁