重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初17342号原告：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路39-40号东方广场12楼H-K房，统一社会信用代码91440000767328941H。法定代表人：VladimirNyc，该公司执行董事。委托诉讼代理人：喻鸿波，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。被告：赖学川，男，1980年12月11日出生，汉族，住重庆市大足县。原告广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称“捷信二号公司”）与被告赖学川追偿权纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告捷信二号公司的委托诉讼代理人喻鸿波到庭参加诉讼，被告赖学川经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信二号公司向本院提出诉讼请求：1.判令赖学川偿还捷信二号公司为其代偿的贷款本金11033.65元及利息346.55元；2.判令赖学川向捷信二号公司支付担保服务费831.44元、客户服务费1940.16元、保险手续费0元等共计2771.6元；3.判令赖学川向捷信二号公司支付滞纳金130元；4.被告承担本案的全部诉讼费用和公告费用。事实与理由：2013年5月16日，赖学川与捷信二号公司、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸信托公司”）及深圳捷信金融服务有限公司（以下简称“深圳捷信公司”）签订了《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》，约定，赖学川向对外经贸信托公司申请个人现金贷款40000元，捷信二号公司及深圳捷信公司分别为赖学川提供与贷款有关的各项担保服务及客户服务，并各自收取相应的担保服务费及客户服务费。捷信二号公司为赖学川所贷款项及应付的客户服务费向对外经贸信托公司及深圳捷信公司提供连带责任担保。合同签订后，对外经贸信托公司依约向赖学川发放贷款，但赖学川却未能按时偿还贷款本息及应付的服务费。根据合同约定，赖学川逾期偿还期款的，应就捷信二号公司为其代偿后形成的“欠担保人月款”向捷信二号公司支付相应的滞纳金、催告费及催收而发生的律师费等。赖学川发生逾期后，捷信二号公司已严格按约履行了担保义务，代其向对外经贸信托公司及深圳捷信公司偿还了债务。捷信二号公司多次追偿欠款，但赖学川拒不偿还。故诉至法院，望判如所请。被告赖学川未作答辩。经审理查明，2013年5月16日，赖学川为借款人，对外经贸信托公司为贷款人，深圳捷信公司为客户服务供应商，广东捷信融资担保有限公司为担保人，四方共同签署了一份《个人消费贷款申请表》和一份《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》，两者共同构成约束各方的个人现金贷款及服务合同。《个人消费贷款申请表》载明，贷款本金40,000元用于购买小型货车，分期期数为36期，每月还款额为1833元，首次还款日为2013年6月16日，每月还款日为16日，月客户服务费率为0.6%，月担保服务费率为0.26%，月贷款利率为1.67%，未参加保险。指定还款账户账号：XXXXXXX，还款账户开户银行：招商银行深圳福田支行，还款账户户名：中国对外经济贸易信托有限公司。借款人选择银行代扣还款，表明本人同意并授权贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的银行账户将每月还款额及其它应付款项转入指定还款账户；本人同意此扣款授权同时适用于之前已签订的一份或多份个人消费类贷款合同，即贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的上述银行账户余额中划扣本人在各合同项下应支付给贷款人、担保人、客户服务供应商的相关款项；本人同意该账户同时可用于因提前还款等引起的资金往来。《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》约定，借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本贷款应以按月等额本息还款的方式偿还。担保人为本合同下借款人的贷款本息及印花税向贷款人提供连带保证责任。担保人为本合同下借款人支付的手续费及客户服务费向客户服务供应商提供连带保证责任。承担保证责任的方式：若借款人未在任何指定还款日支付全部或部分应付的本息或手续费或客户服务费，担保人将根据第五条的规定履行保证义务，并就代偿的任何金额取得对借款人的追偿权。担保人可将其如此获得全部或部分追偿权转让给第三方。担保人向借款人提供下列服务并收取“担保服务费”：1.担保人出具担保审核意见书，并委托客户服务供应商提供给销售商。2.提供资信证明（如有需要）。3.担保人受借款人委托代为向客户服务供应商划付其支付的手续费和客户服务费。4.担保人根据第三条的规定提供担保。客户服务供应商向借款人提供下列客户服务并收取“客户服务费”：1.按照贷款人的要求协助借款人办理贷款申请手续，包括制作各种申贷文件、搜集整理相关信息资料，代为保管本合同和借款人签署的申请表的正本等相关资料。借款人同意其签署的与本贷款有关的合同文件由客户服务供应商存在。2.将担保人出具担保审核意见书提供给销售商。3.在贷款发放后，客户服务供应商受借款人委托将其所获的贷款作为对价直接支付给商品的销售商。4.电话提醒还款服务、客户咨询的热线电话服务、客户还款渠道拓展及还款支持服务、客户提前还款结算服务、客户二次贷款优惠产品套餐服务等客户服务。服务费用应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前根据第五条支付。借款人可提前支付全部未付服务费用，但其应遵守前述提前偿还贷款的程序并同时完全偿还全部贷款、应付的手续费、滞纳金和其他费用。未能按时完全提前偿还服务费用的，实际偿还金额将根据第一条第8项等同对待。每月指定还款日或之前，借款人应将到期应还的贷款本息、手续费、担保服务费、客户服务费和其他费用（合称“每月还款额”，以下简称“期款”）付入指定还款账户（以下简称“还款账户”）。期款以元为最小单位，如有小数，加进一位。其应包括（1）当月贷款本息以及担保人代借款人缴纳的印花税和工本费等费用；（2）当月手费；（3）当月担保服务费；（4）当月客户服务费；（5）其他费用。如借款人未能于相应指定还款日下午五点前将当期期款全额付入还款账户，则担保人无需贷款人或客户服务供应商的进一步指示，即应将当期贷款本息支付给贷款人，并将当月应付的手续费及当期客户服务费支付给客户服务供应商。担保人有权要求借款人支付期款和实际支付额之间的差额，该等请求权的基础为担保人对应付担保服务费的请求权和/或因向贷款人或客户服务供应商代借款人偿还债务而产生的追偿权。7.若借款人未能如期完成偿还任何一期的期款或费用，借款人同意担保人以任何合法手段进行债务追索和资产保全（包括但不限于从借款人所有的任何银行账户中直接扣划等），借款人对此不得提出异议。该授权自本合同成立时生效，效力至借款人在本合同项下义务履行完毕时止。若借款人发生严重违约，包括但不限于逾期还款，担保人有权单独决定将借款人贷款所购买的商品用于抵偿担保人在履行担保责任后对借款人享有的债权。借款人未能在任一指定还款日全额支付当期期款或未能依贷款人、担保人的通知按时足额支付其他任何应付款项将构成借款人在本合同项下的违约。贷款人、担保人和客户服务供应商有权执行合同相关条款。借款人发生以下情况，属于严重违约：1.某一笔期款的指定还款日到期后90天借款人仍未完全偿还该笔期款；……借款人发生以上第1款违约情形，将直接导致本合同提前终止。借款人应于下一个指定还款日偿还本合同下全部款项。若借款人发生逾期（即未在某一指定还款日前或当日将相应期款全部存入还款账户），而担保人向贷款人和客户服务供应商付款后借款人应将期款金额同期作为偿还当月期款实付的金额之间的金额（每一笔差额构成一笔“欠担保人月款”）以存入还款账户的方式支付给担保人。若借款人在逾期后未就担保人的代偿向担保人全额支付相应“欠担保人月款”借款人需根据逾期天数向担保人缴纳滞纳金。逾期天数指从借款发生逾期时起计的逾期天数。3.借款人开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应“欠担保人月款”，其需在逾期第十天向担保人缴纳滞纳金30元；在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元；若逾期至六十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元；若借款人逾期至第九十天，除之前计收的所有滞纳金外，但借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元。清偿顺序如下：（1）发生时间最早的任何类型的债务最先被偿还；（2）发生时间相同的债务中，相对应的合同签订日期最早的债务最先被偿还；（3）同一合同下发生时间相同的债务中，清偿顺序为（1）贷款本息和借款应缴的印花税；（2）手续费；（3）客户服务费；（4）担保服务费；（5）其他费用和滞纳金。除上述约定外，双方还对争议解决方式等问题进行了约定。赖学川签署的《还款指引》载明，贷款本金为40000元、每月还款额为1833元、分期期数为36期、建议首次还款日为2013年6月11日、建议每月还款日为11日；每月还款账户信息（开户银行为招商银行深圳福田支行、户名为中国对外经济贸易信托有限公司，指定还款账号为XXXXXXX）。上述合同签订后,深圳捷信公司于2013年5月16日代对外经贸信托公司向赖学川发放贷款40000元。嗣后，赖学川未按约偿还贷款本息以及相应的服务费等。广东捷信公司为赖学川代偿了贷款本息以及服务费等。2016年9月30日，广东捷信公司更名为捷信二号公司。2017年4月17日，深圳捷信公司更名为深圳捷信信驰咨询有限公司。2017年，对外经贸信托公司向捷信二号公司出具《个人消费贷款代偿确认函》，载明：2013年6月16日至2015年10月16日期间，每月16日，捷信二号公司为赖学川代偿了当期的期款；2015年11月16日，捷信二号公司为赖学川代偿了剩余的全部贷款本金9745.23元、利息162.42元。捷信二号公司为赖学川共代偿贷款本金37773.01元，利息12271.49元。2017年，深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰公司）向捷信二号公司出具《客户服务费代偿确认函》载明：捷信二号公司为赖学川代偿了2013年6月16日至2015年11月16日期间的客户服务费共计8245.68元。审理中，捷信二号公司陈述，赖学川在签订合同之后，多期都未按约定偿还期款，导致捷信二号公司多次为赖学川代偿，但赖学川已向捷信二号公司偿还了截至2015年9月16日的全部代偿款。2015年10月16日，捷信二号公司为赖学川代偿了借款本金1302.42元、利息184.13元、担保服务费103.93元、客户服务费242.52元；2015年11月16日，捷信二号为赖学川代偿了剩余的全部借款本金9745.23元、利息162.42元、剩余的全部担保服务费727.51元、剩余的全部客户服务费1697.64元。上述期款，赖学川仅向捷信二号公司偿还14元，因此赖学川现尚欠捷信二号公司代偿的贷款本金11033.65元、利息346.55元、担保服务费831.44元、客户服务费1940.16元。上述事实，有《个人消费贷款申请表》和《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》、《还款指引》、支付凭据、个人消费贷款代偿确认函及附表、客户服务费代偿确认函及附表、变更（备案）通知书、核准变更登记通知书及当事人陈述等证据载卷为凭，足以认定。本院认为，原告捷信二号公司与被告赖学川及对外经贸信托公司、深圳捷信公司四方签订的《个人现金贷款申请表》、《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》、《还款指引》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，原告捷信二号公司与被告赖学川之间构成担保合同关系。被告赖学川未按期足额偿还贷款本息，原告捷信二号公司依约向对外经贸信托公司承担了担保责任，且代被告赖学川偿付贷款本息后，即取得了向被告赖学川追偿的权利。故原告捷信二号公司要求被告赖学川向其支付由其代偿的贷款本金11033.65元，利息346.55元，本院予以支持。关于客户服务费的问题。根据《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》的约定，客户服务事项须在贷款期间内完成，客户服务费的收取期间也应同步于贷款期间。捷信二号公司从2013年6月16日开始为赖学川代偿。2015年11月16日代偿了剩余的全部贷款本金、利息，同时还代赖学川向深圳捷信公司支付了剩余8期的客户服务费1940.16元。因赖学川一直拖延还款，按照合同中载明的“若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项”的约定，赖学川的行为已构成严重违约，故按照上述约定借款合同可于2015年11月16日提前终止。现捷信二号公司已于2015年11月16日偿还了全部贷款本金及利息，贷款合同已提前终止，故客户服务费也应计算至2015年11月16日止。经核算，赖学川应支付30期客户服务费，扣除已缴纳的28期客户服务费，还应支付2期客户服务费，按照约定客户服务费应以借款本金40000元为基数，按照月客户服务费率0.6%计算为每期240元计算，共计还应支付客户服务费480元。捷信二号公司所主张的超出该部分的客户服务费，本院不予支持。关于担保服务费问题。根据《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》约定，捷信二号公司履行了全部的担保义务，现捷信二号公司为赖学川代偿了剩余的全部贷款本金、利息，已承担了全部担保责任，故赖学川应按约支付其相应的担保服务费。按照约定担保服务费应以借款本金40000元为基数，按照月担保服务费率0.26%计算为每期104元，赖学川已支付了28期担保服务费，尚欠8期未支付，故赖学川应向捷信二号公司支付的担保服务费832元，现捷信二号公司请求赖学川支付担保服务费831.44元，系其对自身民事权利的处分，本院予以支持。关于保险手续费问题。赖学川未参加保险，捷信二号公司也未实际代赖学川支付保险手续费，故捷信二号公司请求赖学川支付保险手续费0元的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。关于滞纳金问题。《个人消费贷款及相关服务合同条款与条件》已对滞纳金作出明确约定，若借款人在逾期后未就担保人的代偿向担保人全额支付相应“欠担保人月款”借款人需根据逾期天数向担保人缴纳滞纳金。逾期天数指从借款发生逾期时起计的逾期天数。借款人开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应“欠担保人月款”，其需在逾期第十天向担保人缴纳滞纳金30元；在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元；若逾期至六十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元；若借款人逾期至第九十天，除之前计收的所有滞纳金外，但借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元。本案中，捷信二号公司于2015年11月16日为赖学川代偿了剩余的全部贷款本息，截至本案起诉之日，赖学川未向捷信二号公司偿还代偿款，该期间已长于九十日，按约定，赖学川应向捷信二号公司支付滞纳金370元，现捷信二号公司主张赖学川向其支付滞纳金130元，未超过本院查明金额，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖学川于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付其代偿的贷款本金11033.65元、利息346.55元；二、被告赖学川于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付客户服务费480元；三、被告赖学川于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付担保服务费831.44元；四、被告赖学川于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付滞纳金130元；五、驳回原告广东捷信二号信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费158元，由原告广东捷信二号信息咨询有限公司负担28元，被告赖学川负担130元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吴 庆人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一七年十二月八日书 记 员  殷 英