重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初16852号原告：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路39-40号东方广场12楼H-K房，统一社会信用代码91440000767328941H。法定代表人：VladimirNyc，该公司执行董事。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。被告：唐艳，女，1988年1月30日出生，汉族，住重庆市江津区。原告广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称“捷信二号公司”）与被告唐艳追偿权纠纷一案，本院于2017年7月13日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告捷信二号公司的委托诉讼代理人赵芸英到庭参加诉讼，被告唐艳经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信二号公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐艳偿还原告捷信二号公司为其代偿的贷款本金9656.97元及利息611.77元；2.判令被告唐艳向原告捷信二号公司支付担保服务费1362.29元、客户服务费3178.83元、保险手续费144元等共计3651.63元；3.判令被告唐艳向原告捷信二号公司支付滞纳金370元。事实与理由：2013年7月15日，唐艳与捷信二号公司、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸信托公司”）及深圳捷信金融服务有限公司（以下简称“深圳捷信公司”）签订了《个人现金贷款申请表》和《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》，约定，唐艳向对外经贸信托公司申请个人现金贷款12000元，捷信二号公司及深圳捷信公司分别为唐艳提供与贷款有关的各项担保服务及客户服务，并各自收取相应的担保服务费及客户服务费。捷信二号公司为唐艳所贷款项及应付的客户服务费向对外经贸信托公司及深圳捷信公司提供连带责任担保。合同签订后，对外经贸信托公司依约向唐艳发放贷款，但唐艳却未能按时偿还贷款本息及应付的服务费。根据合同约定，唐艳逾期偿还期款的，应就捷信二号公司为其代偿后形成的“欠担保人月款”向捷信二号公司支付相应的滞纳金、催告费及催收而发生的律师费等。唐艳发生逾期后，捷信二号公司已严格按约履行了担保义务，代其向对外经贸信托公司及深圳捷信公司偿还了债务。捷信二号公司多次追偿欠款，但唐艳拒不偿还。故诉至法院，望判如所请。被告唐艳未作答辩。经审理查明，2013年7月15日，唐艳为借款人，对外经贸信托公司为贷款人，深圳捷信公司为客户服务供应商，广东捷信融资担保有限公司为担保人，四方共同签署了一份《个人现金贷款申请表》和一份《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》，两者共同构成约束各方的个人现金贷款及服务合同。《个人现金贷款申请表》主要载明，贷款本金12000元，贷款用途为家庭设备（包括电器），分期期数为30期，每月还款额为745元，首次还款日为2013年8月26日，每月还款日为26日，月客户服务费率为1.15%，月担保服务费率为0.49%，月贷款利率为1.67%，参加保险，月手续费为36元。指定还款账户账号：010900011110916002429****，还款账户开户银行：招商银行深圳福田支行，还款账户户名：中国对外经济贸易信托有限公司。本人选择银行代扣还款，表明本人同意并授权贷款人和/或担保人可通过银行从本人指定的银行帐户将每月还款额及其它应付款项转入指定还款账户；本人同意此扣款授权同时适用于之前已签订的一份或多份个人消费类贷款合同，即贷款人和/或担保人可通过银行从本人指定的上述银行帐户余额中划扣本人在各合同项下应偿还的相关款项；本人同意该帐户同时可用于因提前还款等引起的资金往来。《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》主要载明，第一条，贷款。借款人向贷款人申请个人现金贷款，担保人和客户服务商为借款人提供各项服务，担保人为借款人的债务分别向贷款人和客户服务供应商提供担保。借款人在《个人现金贷款申请表》上选择申请参加保险，即表明同意深圳捷信公司为其投保“中意借贷宝团体定期寿险”，且认可深圳捷信公司为期投保的保险金额，保险人为中意人寿保险有限公司，借款人自愿履行相关保险义务。贷款本金、贷款期限、贷款利率、贷款用途均以《个人现金贷款申请表》为准。借款人在此授权贷款人将贷款款项划付至客户供应商，并授权客户服务供应商将贷款人发放的贷款直接划入借款人在《个人现金贷款申请表》中指定的银行账户。借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款期数见《个人现金贷款申请表》之分期期数，借款人应于每月指定还款日当日或之前将当月应还本息付至约定的指定还款账户。第二条，保险。深圳捷信公司每月向借款人收取手续费，手续费每月等额与同期借款人应还的其他款项一起在指定还款日或之前根据第五条支付，每月手续费见《个人现金贷款申请表》。第三条，担保。担保人为本合同项下借款人的贷款本息及印花税代贷款人提供连带保证担保，担保人为本合同项下借款人支付的手续费及客户服务费向客户服务供应商提供连带保证担保。若借款人未在指定还款日支付全部或部分应还的本息或手续费或客户服务费，担保人将根据第五条的规定履行保证义务，并就代偿的任何金额取得对借款人的追偿权。第四条，服务和服务费。担保人向借款人提供下列服务并收取担保服务费：担保人受借款人委托代为向客户服务供应商划付其支付的手续费和客户服务费、提供资信证明、提供担保。客户服务供应商向借款人提供客户服务并收取客户服务费。担保服务费及客户服务费的收费费率见《个人现金贷款申请表》，服务费用应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前根据第五条支付。借款人授权担保人根据第五条的规定向客户服务供应商支付客户服务费。第五条，支付和清算。每月指定还款日或之前，借款人应将到期应还的贷款本息、手续费、担保服务费、客户服务费和其他费用（合称“期款”）付入指定还款账户，每月期款及还款账户见《个人现金贷款申请表》。借款人授权贷款人向担保人支付服务费用，并进一步授权担保人向客户服务供应商支付客户服务费及手续费。借款人在《个人现金贷款申请表》中选择银行代扣还款服务的，借款人授权贷款人或担保人可以通过银行代扣的方式从借款人在《个人现金贷款申请表》中指定的银行账户内将借款人到期应还的期款或其他应付款项自动划入还款账户而无需通知借款人。期款包括当月贷款本息以及担保人代借款人缴纳的印花税和工本费等费用、当月手续费、当月担保服务费、当月客户服务费、其他费用。借款人如未能于指定还款日前将当期期款全额付入还款账户，担保人无需贷款人或客户服务供应商的进一步指示，即应将当期贷款本息支付给贷款人，并将当月应付的手续费及当期客户服务费支付给客户服务供应商。担保人有权要求街夸人支付期款和实际支付额之间的差额，请求权的基础为担保人对应付担保服务费的请求权和因向贷款人或客户服务供应商代借款人偿还债务而产生的追偿权。第六条，保险的加入和终止。借款人同意或申请参加保险的意思表示或相关行为并不产生投保人必然为其投保的义务，投保人有权单独决定是否为借款人投保。投保人有权在任何时候自行决定不再为借款人投保而不必事先通知借款人，并在距离该决定最近的到期还款日以后，不再收取借款人的手续费。保险合同的解除和终止、借款人的提前还款、贷款合同到期或解除、保险金的给付等均可导致借款人的保险被终止。……第八条，违约责任。借款人违约事件包括借款人未能指定还款日全额支付当期期款或未能依贷款人、担保人的通知按时足额支付其他任何应付款向等。若借款人发生违约情形，在贷款发放后，贷款人、担保人或客户服务供应商均有权宣布本合同提前到期，要求借款人一次性偿还全部未偿付的款项（包括但不限于贷款本金、利息、手续费、服务费用、滞纳金及催告费用等），并终止借款人的保险。客户服务供应商授权担保人代为行使该权力。借款人应于下一个指定还款日偿还全部未偿付款项。某一笔期款的指定还款日到期后90天借款人仍未完全偿还该笔期款的行为属于严重违约，该行为将直接导致本合同提前终止，借款人应于下一个指定还款日偿还本合同项下全部款项。如借款人未能还款，担保人无需贷款人或客户服务供应商的进一步指示即履行其担保义务，将全部未偿贷款本息支付给贷款人，并将全部未偿的手续费和客户服务费支付给客户服务供应商。若借款人发生逾期，而担保人根据第四条向贷款人和客户服务供应商付款后，借款人应将期款金额同其偿还期款的实付金额之间的差额（每一笔差额构成一笔“欠担保人月款”）以存入还款账户的方式支付给担保人。若借款人在逾期后未向担保人全额支付“欠担保人月款”，其需在逾期的第十天向担保人支付滞纳金30元；在逾期的第三十天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人支付滞纳金80元；若逾期至六十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人支付滞纳金130元；若逾期至九十天的，借款人则还需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人支付滞纳金130元。若借款人仅偿还其中一期或一期以上逾期期款及对应滞纳金，借款人仍需偿还其他逾期期款及之前已产生的滞纳金，并且将因为该逾期期款及因急需逾期而不断增加的逾期天数，再次按照上述分段计收滞纳金的规定及标准向担保人支付新产生的滞纳金。第九条，还款顺序。清偿顺序为贷款本息及印花税、手续费、客户服务费、担保服务费、其他费用及滞纳金。上述合同签订当日，唐艳还签署《还款指引》一份，主要载明，贷款本金为12000元、每月还款额为745元、分期期数为30期、建议首次还款日为2013年8月21日、建议每月还款日为21日；每月还款账户信息（开户银行为招商银行深圳福田支行、户名为中国对外经济贸易信托有限公司，指定还款账号为010900011110916002429****）。上述合同签订后,深圳捷信公司于2013年7月16日代对外经贸信托公司向唐艳发放贷款12000元。唐艳从2013年9月17日开始偿还贷款本金，共计偿还了7期的贷款本金，尚余23期本金未全部偿还（其中第8期归还部分本金），并支付了7期利息、担保服务费（每期59.23元）、客户服务费（每期138.21元）和保险手续费（每期36元）。庭审中，捷信二号公司向本院提交了唐艳的还款明细表，并对唐艳的还款及欠款情况进行了说明，即捷信二号公司从2013年8月26日开始为唐艳代偿欠款。截止2014年6月26日，捷信二号公司为唐艳一次性代偿了剩余的全部贷款本金、利息，自此，唐艳共计尚欠捷信二号公司代偿贷款本金9656.97元、利息611.77元。同时，捷信二号公司还代唐艳向深圳捷信公司支付了客户服务费3178.83元、保险手续费144元，并认为唐艳还应向其支付担保服务费1362.29元。另查明，2016年9月30日，广东捷信融资担保有限公司更名为广东捷信二号信息咨询有限公司。2017年4月17日，深圳捷信金融服务有限公司更名为深圳捷信信驰咨询有限公司。上述事实，有《个人现金贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》、中国建设银行单位客户专用回单、还款明细表、个人消费贷款代偿确认函及附表、保险手续费代偿确认函及附表、保险费支付确认函及附表、客户服务费代偿确认函及附表、变更（备案）通知书及当事人陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，捷信二号公司与唐艳及对外经贸信托公司、深圳捷信公司四方签订的《个人现金贷款申请表》、《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》、《还款指引》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，捷信二号公司与唐艳之间构成担保合同关系。唐艳未按期足额偿还贷款本息，捷信二号公司依约向对外经贸信托公司承担了担保责任，且代唐艳偿付贷款本息后，即取得了向唐艳追偿的权利。故捷信二号公司要求唐艳向其支付由其代偿的贷款本金9656.97元，利息611.77元，本院予以支持。关于客户服务费的问题。根据《消费信贷合同条款与条件》的约定，客户服务事项须在贷款期间内完成，客户服务费的收取期间也应同步于贷款期间。捷信二号公司从2013年8月26日开始为唐艳代偿款项，且于2014年6月26日为其代偿了剩余的全部贷款本金、利息，同时还代唐艳向深圳捷信公司支付了剩余20期的客户服务费2764.2元。按照《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》中“某一笔期款的指定还款日到期后90天借款人仍未完全偿还该笔期款的行为属于严重违约，该行为将直接导致本合同提前终止”的约定，唐艳的行为已构成严重违约，故按照上述约定借款合同可于2014年6月26日提前终止。现捷信二号公司已于2014年6月26日偿还了全部贷款本金及利息，贷款合同已提前终止，故客户服务费也应计算至2014年6月26日止。经核算，唐艳应支付11期客户服务费，扣除已缴纳的7期客户服务费，还应支付4期客户服务费，根据《个人现金贷款申请表》约定，月客户服务费为12000元为基数，按照月客户服务费率1.15%计算为每期138元，唐艳应当支付的客户服务费为552元，对捷信二号公司所主张的超出该部分的客户服务费，本院不予支持。关于担保服务费问题。根据《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》约定的“担保服务费和客户服务费的收费费率见《贷款申请表》，借款人签署《贷款申请表》即表明借款人已完全理解并同意服务费用的构成和相关计算和支付方式，服务费用应等额分期按月与同期贷款本息一起在相应指定还款日或之前根据规定支付，借款人授权担保人根据规定向客户服务供应商支付客户服务费”，现捷信二号公司为唐艳代偿了剩余的全部贷款本金、利息，已承担了全部担保责任，故唐艳应按约支付其相应的担保服务费。根据《个人现金贷款申请表》约定，担保服务费应以借款本金12000元为基数，按照月担保服务费率0.49%计算为每期58.8元，唐艳已支付了7期担保服务费，尚欠23期未支付，故唐艳应向捷信二号公司支付的担保服务费1352.4元，对于捷信二号公司超过该部分诉讼请求，本院不予支持。关于保险手续费问题。《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》约定，“某一笔期款的指定还款日到期后90天借款人仍未完全偿还该笔期款的行为属于严重违约，该行为将直接导致本合同提前终止”。本案中，唐艳从2014年3月26日起违约，捷信二号公司于2014年6月26日提前终止合同，并将保险手续费实际支付至2014年6月26日。因双方约定有90天的最长还款期间，故本院主张截止2014年6月26日合同终止时的保险手续费。现唐艳已支付了7期，尚余4期未付，每期36元，故捷信二号公司要求唐艳支付保险手续费144元，本院予以支持。关于滞纳金问题。根据《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》约定，捷信二号公司为唐艳代偿期款后，唐艳应将代偿款项支付给捷信二号公司，若唐艳未向捷信二号公司全额支付代偿款项，应向捷信二号公司缴纳滞纳金，唐艳需在逾期的第十天向捷信二号公司缴纳滞纳金30元，在逾期的第三十天需在之前已计收滞纳金的基础上再向捷信二号公司缴纳滞纳金80元，在逾期的第六十天需在之前已计收滞纳金的基础上再向捷信二号公司缴纳滞纳金130元，在逾期的第九十天需在之前已计收滞纳金的基础上再向捷信二号公司缴纳滞纳金130元。本案中，捷信二号公司于2014年6月26日为唐艳代偿了剩余的全部贷款本息及相关费用，截至本案起诉之日，唐艳未向捷信二号公司偿还代偿款，该期间已长于九十日，按约定，唐艳应向捷信二号公司支付滞纳金370元。审理中，唐艳未就该滞纳金的产生提交反驳证据，亦未对滞纳金的标准提出异议，故本院对捷信二号公司要求唐艳支付滞纳金370元的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐艳于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付其代偿的贷款本金9656.97元、利息611.77元；二、被告唐艳于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付客户服务费552元、保险手续费144元；三、被告唐艳于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付担保服务费1352.4元；四、被告唐艳于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付滞纳金370元；五、驳回原告广东捷信二号信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费184元，由原告广东捷信二号信息咨询有限公司负担25元，被告唐艳负担159元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李 雪审 判 员  龙 飞人民陪审员  王玉碧二〇一七年十二月二十六日书 记 员  程雅韫