广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2017)粤2071民初16016号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层之三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：葛晓明，行长。委托诉讼代理人：杨图胜，广东ＸＸ海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东ＸＸ海天律师事务所律师。被告：吴君，男，1976年1月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行中山分行）诉被告吴君信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭并，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行中山分行因被告吴君拖欠信用卡款项，向本院提出诉讼请求：被告吴君向原告中信银行中山分行清偿信用卡欠款本金146609.98元及利息33977.62元、滞纳金20114.84元、分期手续费6396.17元、违约金12647.47元（暂计至2017年7月3日共计219746.08元，之后的利息、滞纳金、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止）。诉讼期间，原告中信银行中山分行明确截止2017年9月14日被告吴君尚欠本金146609.98元、利息40550.42元、滞纳金20114.84元、分期手续费6396.17元、违约金12647.47元。并明确滞纳金截至2016年12月25日为20114.84元，2017年1月1日之后不再收取。从2017年1月1日起，滞纳金变更为违约金，计收标准不变，计收至清偿之日止。被告吴君经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。经审理查明：发卡行：中信银行中山分行。持卡人：吴君。申请时间：2011年9月5日。信用卡种类：中信白金信用卡。信用卡卡号：40×××53。利息计收标准：未在免息还款期内偿还全部款项的，应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，日利率为万分之五，并按月计收复利。滞纳金计收标准：申请人未在到期还款日前偿还当期最低还款额的，按每期最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元。账单/单笔分期手续费计收标准：中信银行中山分行提交了《关于简并“信用卡分期业务”服务项目的公告》，用以证明其已于2017年1月3日在官网发布公告，自2017年4月6日起简并“信用卡分期业务”，服务内容为持卡人提供分期还款服务，包括但不限于账单/单笔分期、现金分期、圆梦金、商场分期等。其中账单/单笔分期，每期手续费率为：1期1%，3期1.8%，6期、9期0.72%，12期、18期、24期、36期0.64%。中信银行中山分行于庭审中明确，被告在2014年8月7日办理了账单免息分期36期，账单金额为22182.22元，每期手续费率为0.64%。现金分期手续费计收标准：每期分期手续费=“新快现”或“续金宝”分期总金额×手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。每期手续费率分别为1期1.50%，3期、6期0.82%，12期0.77%，24期、36期0.76%。中信银行中山分行曾依据吴君申请于2015年11月16日向吴君发放“新快现”分期款项，金额为89000元，分36期，每期手续费率均为0.76％；于2015年11月22日向吴君发放“新快现”分期款项，金额为16000元，分24期，每期手续费率均为0.76%。分期手续费计收标准：圆梦金(月手续费率)，分别为1期1%，3期、6期、12期、24期、36期0.75%。另查，中信银行中山分行提交证据，拟证明中信银行股份有限公司于2016年9月30日发出的《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明：“从2017年1月1日起实施以下政策：（一）取消信用卡滞纳金收费项目。（二）对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取”。欠款情况：被告吴君自2016年2月25日开始逾期还款，截至2017年9月14日，吴君尚欠中信银行中山分行信用卡本金146609.98元、零售利息40550.42元【其中，2016年12月31日前所产生的利息（含复利）为16787.05元；2017年1月1日至2017年9月14日利息（含复利）为23763.37元，正常利息与复利的金额无法区分开来】、滞纳金20114.84元、分期手续费6396.17元。原告中信银行中山分行明确称滞纳金计收至2016年12月25日为20114.84元，之后未再产生和计收。本院认为，吴君在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中信银行信用卡领用合约各项规则，系双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。吴君持卡透支消费，未按期足额偿还款项给中信银行中山分行，该行为已构成违约，应承担偿还透支本金、利息、滞纳金及手续费的违约责任。吴君欠款的具体数额，有中信银行中山分行提交的交易明细清单予以证实，且吴君没有证据予以推翻，故本院予以认定。对于原告要求吴君支付逾期还款利息按日利率万分之五并按月计收复利以及从2017年1月1日起计收违约金问题，根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，中信银行中山分行于2017年1月1日之后所计收被告的利息、复利不得超过日利率万分之五的上限标准，故本院对中信银行中山分行要求被告吴君从2017年1月1日起支付复利的请求，本院不予支持。中信银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中信银行中山分行主张吴君偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院不予支持。综上所述，原告要求被告偿还信用卡透支本息、滞纳金及手续费的诉讼请求合法有据，本院予以支持；被告吴君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告吴君于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中信银行股份有限公司中山分行偿还信用卡透支本金146609.98元、手续费6396.17元及利息、复利、滞纳金（其中，截止至2016年12月31日的利息及复利为16787.05元；截止至2016年12月31日的滞纳金20114.84元；从2017年1月1日起至清偿之日止的利息，以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，不再计收复利及滞纳金）；二、驳回原告中信银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4596元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司中山分行负担624元，由被告吴君负担3972元（该款被告于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  伍青花审判员  吴立和审判员  唐 群二〇一七年十二月十八日书记员  李可任杨莉芳