福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初2929号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社合规风险部员工。委托诉讼代理人：连文志，该联社瓷城分社客户经理。被告：郑小芳，女，1978年3月21日出生，汉族，住福建省德化县龙浔镇龙湖街***号*梯***室，现住德化县。原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化县信用联社)与被告郑小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人连文志到庭参加诉讼，被告郑小芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、郑小芳偿还贷款本金205656.93元及自2017年3月1日起按合同约定计算方式计付的利息、罚息、复利；2、德化县信用联社有权就苏兴旺、郑小芳名下位于龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室房产变现所得价款优先受偿。事实和理由：德化县信用联社与苏兴旺（已过逝）于2013年4月25日签订《个人购房担保借款合同》，约定德化县信用联社向苏兴旺提供金额为25万元的住房按揭贷款，借款期限自2013年4月25日至2028年4月22日，实际放款日以借款借据为准。还款方式为按月等额本息还款，借款利率执行中国人民银行基准利率，贷款发放时执行年利率6.55%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起执行新的年利率。贷款逾期的，逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按照合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按逾期贷款罚息利率计收复利。苏兴旺所购房产坐落于德化县龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室，建筑面积108平方米，于2013年5月14日办理了抵押登记证明，登记权利人为德化县信用联社，登记义务人为苏兴旺。德化县信用联社依合同约定于2013年4月25日向苏兴旺发放贷款25万元，截至起诉日，累计归还贷款本金44343.07元，尚欠贷款本金205656.93元。鉴于借款人苏兴旺已过逝，《个人购房担保借款合同》已经无法正常履行，从2017年3月份起未按时每月偿还按揭款，并从2017年3月1日起本息逾期，截至2017年7月31日尚欠利息4263.01元。郑小芳系借款人苏兴旺配偶，该笔贷款系郑小芳与苏兴旺共同申请，应当属于夫妻共同债务，但经催讨，郑小芳仍然无法履行还款责任。郑小芳未作答辩，也没有提供相关证据材料。经审理查明，苏兴旺与郑小芳于2008年1月23日办理结婚登记。2013年4月20日，苏兴旺、郑小芳共同向德化县信用联社提出申请并填写《个人购房借款申请书》。2013年4月25日，德化县信用联社的下属机构瓷城分社作为贷款人，苏兴旺作为借款人，苏兴旺、郑小芳作为抵押人，德化县融生置业担保有限公司作为保证人，签订一份《个人购房担保借款合同》，该合同约定：借款金额为25万元；借款用途用于借款人购买位于鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室的房屋；借款期限自2013年4月25日起至2028年4月22日止，本合同借款的金额、期限、利率等与借款借据不一致时，以借款借据为准，借款借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率执行年利率6.55%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起，贷款人按调整后的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人如未按本合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；借款人如未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分从违约使用之日起，至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息；对借款人应付未付付息，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人应按期足额偿还贷款本息，借款期限一年以上的，合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，贷款发放日的次月起进入还款期，每月20日为每期还款日；合同约定采用等额本息还款法偿还借款本息；违约责任：本合同有效期内，如发生借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的事项之一，贷款有权停止发放本合同项下借款，宣布本合同项下债务提前到期，提前行使抵押权，有权解除合同；该借款由德化县融生置业担保有限公司提供阶段性保证担保，自本合同签订之日起，至借款人取得本合同项下所购房产证书，办妥相应的抵押登记、保险手续，并将有关抵押、保险文件交贷款人收执之日止，为本合同项下债务承担连带保证责任；保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年等条款。合同签订后，德化县信用联社瓷城分社于2013年4月25日向苏兴旺发放贷款25万元，借款月利率5.458333‰，还款方式按月等额本息还款法。2013年5月8日，德化县信用联社瓷城分社作为贷款人，苏兴旺作为抵押人，郑小芳作为财产共有人，双方签订一份《抵押（质押）物品清单》，该《抵押（质押）物品清单》约定：苏兴旺、郑小芳提供位于龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室房产建筑面积108平方米，土地面积12.12平方米，房产证号为德房权证德化字第××号，土地使用权证为德国用（2013）第60531号作为合同附件。双方于2013年5月14日办理了抵押登记，房屋他项权证号为德房他证德化字第××号，土地他项权利证号为德他项（2013）第01448号。借款后，自2017年3月份起未能按合同约定按期向德化县信用联社瓷城分社偿还按揭本息。截至2017年7月31日，尚欠借款本金205656.93元及利息4263.01元。另查明，苏兴旺因煤气中毒事故于2016年12月30日死亡，并于2017年4月10日被注销户口。上述事实，有德化县信用联社提供的《个人购房借款申请书》、《个人购房担保借款合同》、《抵押（质押）物品清单》、借款借据、福建省农村信用合作社贷款发放凭证、德房字第××号房屋所有权证、德国用（2013）第60531号国有土地使用证、德房他证德化字第××号房屋他项权利证书、德他项（2013）第01448号土地他项权利证书、闽德结字第010800256号结婚证书、按揭贷款交易明细账查询、营业执照，本院向德化县公安局龙浔派出所调取的《户口注销证明》及德化县信用联社委托诉讼代理人在庭审中的陈述为据。本院认为，德化县信用联社瓷城分社与苏兴旺、郑小芳银签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合法有效，双方应按合同履行。德化县信用联社的下属机构瓷城分社不具备独立法人资格，该瓷城分社所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。苏兴旺在与郑小芳在婚姻关系存续期间申请、使用涉案住房按揭贷款，而郑小芳已在《个人购房借款申请书》、《个人购房担保借款合同》、《抵押（质押）物品清单》以共同申请人、抵押人、财产共有人等身份签名确认，且未能提供相关证据证实系苏兴旺的生前个人债务，故郑小芳对苏兴旺在生前婚姻关系存续期间以个人名义所负债务应视为共同债务。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。”的规定，故郑小芳应对夫妻共同债务承担偿还责任。郑小芳在苏兴旺死亡后自2017年3月份起未能承担偿还夫妻共同债务的责任，履行缴交涉案住房按揭贷款本息的义务，累计已有5期，致使德化县信用联社不能实现合同目的，对于德化县信用联社要求提前收回贷款，符合法律规定，故德化县信用联社要求郑小芳偿还尚欠借款本金205656.93元及自2017年3月1日起按合同约定的利息，予以支持。苏兴旺、郑小芳提供位于德化县龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室房产为借款25万元作抵押担保，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。德化县信用联社要求对苏兴旺、郑小芳所提供的抵押房产变现所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。郑小芳无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、郑小芳应在本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社借款本金205656.93元及利息（包括利息、罚息、复利自2017年3月1日起至还款日止按合同约定的计算方式计付）。二、郑小芳不履行以上债务时，德化县农村信用合作联社有权对苏兴旺、郑小芳设定的抵押财产（德化县龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢7层705室房产）变现所得价款在尚欠借款本金及相应利息的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4449元，由郑小芳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长 曾 金 赞人民陪审员 邓 瑞 明人民陪审员 欧阳金枪二〇一七年十二月十三日书 记 员 康 丁 岚速 录 员 郑 秋 莉附:（一）本案相关的法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。（二）执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方微信官方微博→