重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0156民初3578号原告：冉光兰，女，1973年3月29日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：吕平，重庆星空律师事务所律师，执业证号15002201410573221。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码915000007339836650。负责人：杜洪渝，该分公司总经理。委托诉讼代理人：甘涛，男，该分公司职工。原告冉光兰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称：太平洋保险重庆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年9月27日立案受理，依法由审判员代霞于2017年11月16日适用简易程序进行公开开庭审理，原告冉光兰及其委托诉讼代理人吕平、被告太平洋保险重庆分公司的委托诉讼代理人甘涛到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告冉光兰向本院提出如下诉讼请求：1、请求确认被告太平洋保险重庆分公司解除心安·怡住院费用医疗保险合同无效；2、请求判令被告太平洋保险重庆分公司支付原告冉光兰金佑人生提前给付重大疾病保险金60000元及利息（自2017年9月2日起按同期银行贷款利率计算至保险金履行完毕止）；3、请求判令被告太平洋保险重庆分公司给付原告冉光兰心安·怡住院费用医疗保险金69993.42元（98996元-30006.58元+630元+374元）及利息（自2017年9月2日起按同期银行贷款利率计算至保险金履行完毕止）；4、判令被告太平洋保险重庆分公司退还原告冉光兰金佑人生寿险（分红型）A款（2014版）保险费3954元及祥宁幸福吉祥意外伤害保障计划保险费200元；5、本案诉讼费由被告太平洋保险重庆分公司承担。事实和理由：2016年11月9日，原告冉光兰以投保人和被保险人的身份与被告太平洋保险重庆分公司签订了人身保险合同（合同编号04XXXX4），投保金佑人生寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014），业务员均为罗尚均（CXXXXX96）。2017年6月1日，原告冉光兰因病在西南医院住院治疗，诊断为房间隔缺损，三尖瓣重度关闭不全。同月7日，行房间隔缺损补片修补术、三尖瓣加环成形术、心脏表面临时起搏器安置术，同月26日出院，期间，扣除社会医疗保险后，原告冉光兰实际支付医疗费69993.42元。2017年6月28日，原告冉光兰向被告太平洋保险重庆分公司的具体业务经办人罗尚均（工号CXXXXX96）提交附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）保险金理赔申请资料，至同年8月2日，资料提交完毕。同年8月3日，被告太平洋保险重庆分公司在武隆区中医院提取原告冉光兰以前的住院病历。2017年9月8日，被告太平洋保险重庆分公司向原告冉光兰邮寄心安·怡住院费用医疗保险（H2014）合同解除函、拒赔通知书及祥宁幸福意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）短期险终止自动续保通知书，原告冉光兰于2017年9月11日在黄莺乡邮政服务处收到前述文件。综上，原、被告于2016年11月9日签订的保险合同合法有效，双方应依约定履行义务，享有权利。本案中，被告太平洋保险重庆分公司以原告冉光兰未如实履行告知义务为由解除心安·怡住院费用医疗保险（H2014）合同没有事实依据，一则在订立合同时，业务员罗尚均并未对原告冉光兰就相关事项进行询问，也未对合同条款进行详细说明，只是告知如何缴费、如何收益等事项，合同投保提示书及健康告知事项中的内容原告冉光兰并不知情，上面的签名系原告冉光兰在被告太平洋保险重庆分公司提供的手写板签名后扫描形成，该签名对原告冉光兰不产生法律效力，此时即免除了原告冉光兰的如实告知义务；二则被告太平洋保险重庆分公司于2017年8月3日在武隆区中医院提取原告冉光兰病历，则当日应当知道原告冉光兰投保前曾有过疑似心脏病史，但至2017年9月11日才通知原告冉光兰解除诉争保险合同，已超过30日的法定解除期间，其解除权消灭，应当依约承担保险责任，三则就附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）合同而言，被告太平洋保险重庆分公司并未行使解除权，按最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第八条的规定，被告太平洋保险重庆分公司应当承担保险责任。同时，原告冉光兰于2017年6月28日即向被告太平洋保险重庆分公司提交保险金理赔申请，即使按同年8月2日理赔资料提交完毕为起算点，至原告冉光兰同年9月11日收到解除合同、拒赔通知时止，期间为41日。超过了保险法第二十三条规定和本合同约定的30日核定期间，应当承担保险责任。原告冉光兰已收到被告太平洋保险重庆分公司退回的心安·怡住院费用医疗保险保费1105元。另补充，被告太平洋保险重庆分公司于2017年9月20日向原告冉光兰邮寄金佑人生寿险A款、祥宁幸福保意外伤害保障计划、金佑人生提前给付重大疾病的解除合同通知书。因此，为维护自己合法权益，请求法院依法支持原告冉光兰的诉讼请求。原告冉光兰为证明其主张，向本院提交了如下证据：1、《中国太平洋人寿保险股份有限公司人身保险合同》1份，拟证明原、被告双方签订的人身保险合同依法成立生效并缴纳了相关保险费，合同项下包括的险种有金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险，保险金额以及原告冉光兰所患重大疾病系合同项下重大疾病约定等。2、《第三军医大学西南医院住院病历》、《住院证》和《出院证》各1份，拟证明原告冉光兰于2017年6月1日至6月26日在西南医院因病住院治疗并行房间隔缺损修补术、三尖瓣加环成形术的事实。3、《第三军医大学第一附属医院病人费用清单》1份，拟证明原告冉光兰于2017年6月1日至2017年6月26日在西南医院住院期间的各项花费情况以及符合原、被告双方保险合同的约定。4、《中国人民解放军医疗住院收费票据》3张、《重庆市医疗用血补偿金专用收据》1张，拟证明原告冉光兰在住院期间的花费情况，在扣除医保和报销后，实际支付医疗费用为69993.42元。5、证人肖代素的《证明》及其身份证复印件，拟证明原、被告签订保险合同时，被告太平洋保险重庆分公司并未就告知事项进行询问，原告冉光兰的签名是在平板电脑手写板上签字后扫描而成。6、罗尚均出具的《情况说明》，拟证明被告太平洋保险重庆分公司的工作人员罗尚均于2017年8月2日收到原告冉光兰提交的理赔资料，其理赔核定书按照约定最迟应于2017年8月31日送达，否则应当依照约定给付保险金的事实。7、太平洋保险专用《信封》、心安·怡住院费用医疗《保险合同解除函》、《理赔决定通知书》、《证明》各1份，拟证明被告太平洋保险重庆分公司于2017年9月8日向原告冉光兰邮寄心安·怡住院费用医疗保险解除函、拒赔通知书，原告冉光兰于2017年9月11日收到的事实。8、重庆市武隆区中医院《医务科借阅病历登记表》，拟证明被告太平洋保险重庆分公司已于2017年8月3日起知道原告冉光兰患有心脏病的事实，心安·怡住院费用医疗保险合同的解除函按照法律规定最迟应于2017年9月1日通知并送达，否则其解除权消灭。9、《保险合同解除函》、太平洋保险专用《信封》各1份，拟证明被告太平洋保险重庆分公司自2017年8月3日知道解除事由起自2017年9月20日解除前述保险合同，已经超过法定的30日期间，其解除权消灭，应当依法给付重大疾病保险A款保险的保险金和退还金佑人生终身寿险A款、祥宁幸福意外伤害保障计划保险合同的保险费。，，真实性、合法性、关联性均不认可，不符合民事诉讼法证据相关规定。被告太平洋保险重庆分公司对原告冉光兰提交的证据质证意见为：对证据1的真实性、合法性认可，但达不到其证明目的，该证据的58页7.9.16条对心脏瓣膜手术的范围进行了描述，且明确了是指实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复手术，是否符合重大疾病，需要其他证据来确认。同时，该证据的71-76页已经反映了保险公司就被保险人健康状况进行了询问，其回答均为健康未进行相关治疗。对证据2的真实性、合法性均认可，该证据针对原告冉光兰房间隔缺损、三尖瓣重度关闭不全的疾病，显然不属于心脏瓣膜置换或修复手术。对证据3、证据4的真实性、合法性认可，但证据3中没有能显示符合保险合同约定，证据4中只对实际支付医疗费用金额67601.42元认可。对证据5的真实性、合法性、关联性均不认可，不符合民事诉讼法证据相关规定，对证据6的真实性、合法性不予认可，不清楚什么人在什么情况下写的内容，并且中间没有说明被告太平洋保险重庆分公司在8月2日收到了理赔申请。对证据7中解除函、理赔通知书真实性、合法性认可，但只能判断出理赔通知书确实为该信函的内容，但解除函不确定是该函的内容，对《证明》无异议。对证据8的真实性、合法性认可，但无法知晓何人何时借阅了什么住院病历。对证据9的真实性无法判断，上面没有公司印章，时间只有一个打印时间是2017年9月20日，没有具体的解除时间。被告太平洋保险重庆分公司辩称，1、被告太平洋保险重庆分公司于2016年11月8日收到了原告冉光兰提交要求投保金佑人生等相关险种的投保要约，被告太平洋保险重庆分公司对其健康状况进行询问后依据其身体为完全健康状况未因相关疾病住院治疗这一描述而同意承保。双方保险合同依法成立，对双方均有约束力。2、被告太平洋保险重庆分公司于2017年8月8日收到原告冉光兰提交的住院医疗索赔申请，要求被告太平洋保险重庆分公司就其住院医疗费用进行赔付，被告太平洋保险重庆分公司审核原告冉光兰提供的包括住院病历等相关资料才发现其以前患有先天性心脏病、胃炎、胆囊炎等多种疾病且多次住院治疗的情况，被告太平洋保险重庆分公司依据相关法律规定及约定于2017年9月6日向原告冉光兰寄送了拒赔通知书对其要求的住院医疗费用索赔申请予以拒赔。3、原告冉光兰至开庭日为止也未向被告太平洋保险重庆分公司就其重大疾病申请索赔，经审核其此次出险也并非合同约定的重大疾病事项，其申请给付保险金也缺乏事实依据。4、原告冉光兰没有任何证据证明其关于住院费的计算方式，需原告冉光兰举示证据说明。5、原告冉光兰要求所谓的利息赔付，据保险法等相关法律而言没有依据支撑。6、原告冉光兰要求退还保险费的退保行为是其权利，但该权利是建在缴纳保险费的基础上，如果其不愿意缴纳保险费又要保险公司承担保险责任，没有法律依据，也不符合事实依据。综上，请求人民法院依法驳回原告冉光兰的诉讼请求。被告太平洋保险重庆分公司为证明其主张，向本院提交了如下证据：1、《个人人身保险产品投保提示书》、《个人人身保险投保单》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》各1份，拟证明原告冉光兰在投保时知晓应告知其健康状况且保险公司也就其健康状况进行了询问，原告冉光兰确认签字，并在2016年11月10日左右签收了保险合同，被告太平洋保险重庆分公司也告知了原告冉光兰有10天犹豫期，在该期间被告太平洋保险重庆分公司可以退给原告冉光兰全额保费，但原告冉光兰未行使该权利。2、《人身保险理赔申请书》、《理赔决定通知书》各1份，拟证明原告冉光兰于2017年8月8日正式向被告太平洋保险重庆分公司就其住院情况进行理赔，其并未申请重大疾病进行理赔，原告冉光兰本人也知晓其并非属于重大疾病的理赔范围，被告太平洋保险重庆分公司于2017年9月6日作出了拒赔其住院医疗保险的拒赔决定。3、《重庆市武隆县中医院住院病历》，拟证明原告冉光兰患有先天性心脏病等疾病且未如实告知。原告冉光兰对被告太平洋保险重庆分公司提交证据的质证意见为：对证据1的真实性无异议，但无法证明是何种形式和方式进行的询问，签名以及勾画都不是原告冉光兰亲自操作签署，且也没有拿给原告冉光兰本人看，签名都是扫描件，系伪造，犹豫期与本案无关。对证据2中《人身保险理赔申请书》的真实性、合法性均不认可，签名不是原告冉光兰书写，且罗尚均也没有出具收条，日期也是伪造的。因为不是原告冉光兰亲自签名，被告可以申请字迹鉴定。重大疾病保险费申请不需要单独申请，统一申请后由保险公司核定，《理赔决定通知书》无法看出是9月6日作出的，且与核定期间无关。对证据3的真实性认可，但无法证明其提取时间，对住院病历的提取时间应当由被告太平洋保险重庆分公司承担举证责任。本院对原、被告双方提交的证据综合认定如下：被告太平洋保险重庆分公司对原告冉光兰提交的证据1的真实性、合法性无异议，该份证据与客观事实相符，本院予以认可，被告太平洋保险重庆分公司对于原告冉光兰提交的证据2、3、4的真实性均无异议，系原告冉光兰生病后住院、手术等系列治疗的必要费用，本院予以确认。对于原告冉光兰提交的证据5，因证人肖代素未出庭作证，本院对其真实性不予评价。对于原告冉光兰提交的证据6，虽然罗尚均未到庭参加诉讼，结合全案，罗尚均作为被告太平洋保险重庆分公司的保险业务员其证实具有可信性，被告太平洋保险重庆分公司未提供相反的证据推翻，故本院予以采信。对于原告冉光兰提交的证据7中《理赔决定通知书》的真实性、合法性予以认可，《保险合同解除函》虽未加盖被告太平洋保险重庆分公司公章，但结合原告冉光兰已收取退回保费1105元的事实，与《保险合同解除函》载明的“退还全额保费1105元”相互印证，故本院对被告太平洋保险重庆分公司于2017年9月8日向原告冉光兰邮寄《保险合同解除函》解除心安·怡住院费用医疗保险的事实予以确认。对原告冉光兰提交的证据8，结合信封以及认定证据7的理由，本院对证据8的真实性予以确认，即被告太平洋保险重庆分公司于2017年9月22日向原告冉光兰邮寄《保险合同解除函》解除金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划。同时，对于被告太平洋保险重庆分公司提交的证据1，虽系复印件，但结合本案庭审，本院对其真实性予以采信。对被告太平洋保险重庆分公司提交的证据2，原告冉光兰否认《人身保险理赔申请书》上的签名系其本人书写，本院对该份证据的真实性不予采信，对于《理赔决定通知书》，原告冉光兰也予以提交，前面本院已予以确认。对被告太平洋保险重庆分公司提交的证据3，本院对其真实性、合法性均认可。根据前述已采信的证据，本院查明如下事实：2016年11月8日，原告冉光兰以投保人和被保险人的身份向被告太平洋保险重庆分公司申请投保个人人身保险，投保险种名称金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014），被告太平洋保险重庆分公司的保险业务员罗尚均（CXXXXX96）与原告冉光兰交流后在平板电脑上按操作流程勾画填写，并在健康告知事项：是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……B、高血压、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、缩窄性心包炎、心内膜炎、病毒性心肌炎、心脏瓣膜疾病（狭窄、关闭不全、畸形）、主动脉血管瘤、心律失常、心肌病变、下肢静脉曲张等心血管系统疾病；○是●否，全部勾画为否，原告冉光兰在平板电脑上签署自己的名字。2016年11月9日，被告太平洋保险重庆分公司依据前述电子保险合同打印了纸质《人身保险合同》（合同编号04XXXX4）并于次日送达给原告冉光兰，合同险种包括四类即金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）。其中：1、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）《个人人身保险保险单》载明：“保险期间自2016年11月9日零时起至终身止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日2016年11月9日，每期保险费3954元，投保份数6份，保险金额10000元/份×6份=60000元”。同时，保险条款约定：“…..2.1保险金额（1）本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。…….（2）本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元……11.2合同解除权的限制本保险条款‘11.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。12其他需要关注的事项。12.1合同终止的特殊处理我们按附加金佑重疾A款（2014版）合同约定给付重大疾病保险金，本合同与附加金佑重疾A款（2014版）合同同时终止的，除附加金佑重疾A款（2014版）合同另有约定外，我们不退还本合同的现金价值或保险费。本合同与附加金佑重疾A款（2014版）合同同时终止，但不符合任何保险金给付条件的，如按合同约定须退还现金价值或保险费，附加金佑重疾A款（2014版）合同的现金价值或保费同时退还。”2、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）《个人人身保险保险单》载明：“每期保费1134元，投保份数6份，本附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。”条款约定：“……2.3保险责任在本附加合同保险期间内，且主险合同和本附加险合同均有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：重大疾病保险金（1）若被保险人……或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止。主险合同的有效保险金额降为零。……。3.3保险金给付及保险费豁免核定我们在收到保险金给予或保险费豁免申请书及合同约定的证明和资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。前述‘损失’是根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算的利息损失。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金或拒绝保险费豁免通知书并说明理由。……。9.重大疾病的定义……9.1.16心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术……。”3、祥宁幸福保意外伤害保障计划《个人人身保险保险单》条款约定：“……6.2我们合同解除权的限制本保险条款‘6.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。”4、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）《个人人身保险保险单》载明：“保险费1105.00投保档次二档基本保险金额50000元”条款约定：“……2.4保险责任……住院医疗保险金若被保险人……或自本合同生效之日起90日（90日为疾病观察期，续保无疾病观察期）后患疾病，在我们指定医疗机构的普通病房住院治疗，对于被保险人发生的合理且必要的住院医疗费用（指本合同约定的药品费及其他住院医疗费用），我们以本合同基本保险金额及药品分项给付限额为限，按以下公式计算并给付住院医疗保险金：（1）申请保险金时被保险人已从公费医疗或社会医疗保险获得医疗费用补偿的，住院医疗保险金=被保险人发生的合理且必要的住院医疗费用金额总和-被保险人从公费医疗、社会医疗保险取得的医疗费用补偿金额总和。……本合同药品费分项给付限额按基本保险金额的50%确定。若被保险人因本合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同）住院治疗，我们给付住院医疗保险金时，以本合同基本保险金额及药品费分项给付限额的双倍为限。……。2.5费用补偿原则本合同属于费用补偿型医疗保险合同，若被保险人从任何其他途径取得医疗费用补偿或赔偿，我们在各项责任限额内给付保险金时以扣除上述所得医疗费用补偿或赔偿后的剩余医疗费用金额为限。2.6责任免除对下列费用或因下列情形之一造成被保险人住院治疗的，我们不承担保险责任：……（13）椎间盘突出症、性病、精神疾患、遗传性疾病、先天性疾病、先天性畸形或缺陷……3.4保险金给付我们收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。前述‘损失’是指根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算利息损失。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明原因。……6.2我们合同解除权的限制本保险条款‘6.1明确说明与如实告知’规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。……7.释义7.4合理且必要指被保险人发生的各项医疗费用应符合下列所有条件：（1）治疗疾病所必须的项目……7.5药品费指住院治疗期间根据医师开具的处方所发生的西药、中药和中草药费用。但不包括下列药品：（1）主要起营养滋补作用的中草药类……（2）部分可以入药的动物及动物脏器……（3）美容或减肥药品……。7.6其他住院治疗费用指住院治疗期间发生的符合以下约定的检查费、治疗费、床位费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。……7.9重大疾病指被保险人自本合同生效之日起90日（90日为疾病观察期，续保无疾病观察期）后因意外伤害以外的原因，被专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次大道下列疾病状态或在医院初次接受下列手术:……7.9.16心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。……7.24先天性疾病指被保险人一出生时就具有的疾病（症状或体征）。……。”原告冉光兰于2016年11月9日缴纳了上述险种的相关保险费用，被告太平洋保险重庆分公司出具了相应的收款凭证。2017年6月1日，原告冉光兰因房间隔缺损、三尖瓣重度关闭不全的疾病进入第三军医大学西南医院入院治疗，2017年6月7日，第三军医大学西南医院对原告冉光兰进行了名为“房间隔缺损补片修补术+三尖瓣加环成形术+心脏表面临时起搏器安置术”的手术，手术经过：全麻成功后，患者取仰卧位，背部垫高，常规术区消毒、铺巾：胸部正中切口，锯开胸骨进胸，打开心包，……，纵行剪开右房，……。经房间隔缺损探查二尖瓣，瓣膜质量可，……。完整暴露房间隔缺损，使用4-0proline线连续缝合相应大小涤纶补片（北京百仁医）修补房缺，打结牢靠，……。经右房探查，三尖瓣环扩张，三尖瓣环注水试验为重度反流，以8针2-0涤纶线间断褥式缝合右房切口。在经过一段时间的治疗后，原告冉光兰于2017年6月26日康复出院。在住院期间，原告冉光兰产生必要的药品费、手术费、材料费等费用103261.62元，在医疗保险及大额报销33268.20元后，原告冉光兰实际支付费用69993.42元。2017年7月5日，原告冉光兰向被告太平洋保险重庆分公司的保险员罗尚均提交了部分申请理赔的资料，2017年8月2日，原告冉光兰向罗尚均提交了完整的资料。2017年8月3日，被告太平洋保险公司工作人员到重庆市武隆区中医院借阅了原告冉光兰2013年6月26日住院病历，病历载明：“既往史：半年前在我院行心脏彩超示‘先天性心脏病’（未见报告）”。2017年9月6日，被告太平洋保险重庆分公司作出拒赔决定并于2017年9月8日向原告冉光兰邮寄了《理赔决定通知书》及《保险合同解除函》，载明解除心安·怡住院费用医疗保险，退还全额保费1105元，原告冉光兰于当月11日领取邮件。之后，原告冉光兰收到退回的前述保费1105元。2017年9月22日，被告太平洋保险重庆分公司再次向原告冉光兰邮寄《保险合同解除函》，载明：……，经我公司调查、审核相关信息，因投保前先心病病史，具体情况未知；其他伴有胃炎、十二指肠球部溃疡、胆囊炎等，我公司依据《中华人民共和国保险法》及保险条款相关规定，做出解除保险合同中部分或全部险种责任的决定，本解除函签发之日起责任终止，解除金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划，不退费。原告冉光兰不服被告太平洋保险重庆分公司的拒赔决定，遂起诉至本院，提起前述诉请。根据原、被告的陈述及答辩，本院归纳本案争议焦点为：一、被告太平洋保险重庆分公司在原告冉光兰投保前是否对其健康等情况进行了询问，原告冉光兰是否履行了相应的如实告知义务；二、原告冉光兰因何种疾病住院治疗，是否系人身保险合同项下约定的“重大疾病”范畴，原告冉光兰提交理赔申请的具体时间是何时，被告太平洋保险重庆分公司拒赔的时间是何时；三、被告太平洋保险重庆分公司是否通知解除包括金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）四个险种的人身保险合同，如果通知解除，该解除行为是否有效；四、原告冉光兰申请的具体理赔事项是什么，原告冉光兰请求被告太平洋保险重庆分公司支付附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）保险金、住院医疗费用保险金及利息损失是否应当得到支持，原告冉光兰请求返还金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划保险费的请求是否应当得到支持。针对争议焦点一，被告太平洋保险重庆分公司在原告冉光兰投保前是否对其健康等情况进行了询问，原告冉光兰是否履行了相应的如实告知义务。被告太平洋保险重庆分公司的保险员罗尚均在为原告冉光兰投保过程中，通过平板电脑点击勾画的方式进行投保确认，其行为本身符合法律规定，原告冉光兰在平板电脑上签字确认的行为也系其愿意投保的真实意思表示。被告太平洋保险重庆分公司在庭审中辩称原告冉光兰未如实履行其患有先天性心脏病、胃炎等疾病的告知义务，同时，庭审中陈述被告太平洋保险重庆分公司的工作人员在平板电脑上可以帮忙勾画，原告冉光兰否认被告太平洋公司重庆分公司工作人员履行了询问义务并称被告太平洋保险重庆分公司的工作人员罗尚均只是让其在平板上签字，并未详细询问其具体情况。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。被告太平洋保险重庆分公司未提供证据证明其已经履行了详细的询问义务，本院认为原告冉光兰已经在其知晓的范围内，如实告知了具体情况。因此，本院对被告太平洋保险重庆分公司辩称原告冉光兰未如实履行告知义务的理由不予支持。针对争议焦点二，原告冉光兰因何种疾病住院治疗，是否系人身保险合同项下约定的“重大疾病”范围，原告冉光兰提交理赔申请的具体时间是何时，被告太平洋保险重庆分公司拒赔的时间是何时。从原告冉光兰在第三军医大学西南医院的住院病历来看，原告冉光兰所患疾病为“房间隔缺损、三尖瓣重度关闭不全”。且进行的手术名称为“房间隔缺损补片修补术+三尖瓣加环成形术+心脏表面临时起搏器安置术”。通过手术记录看出，原告冉光兰经过了开胸后进行了三尖瓣加环成形术。在附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）条款中约定：“……9.重大疾病的定义……9.1.16心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术……”，被告太平洋保险重庆分公司认为原告冉光兰需要提交证据证明原告冉光兰所患疾病属于重大疾病。本院认为，在双方对此存在分歧的情况下，依据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，应作出对投保人有利的解释，三尖瓣加环成形术应当属于心脏瓣膜手术（开胸后修复的手术）的一种，因此，原告冉光兰主张其所患疾病为诉争合同中约定的重大疾病，本院予以采纳。另外，根据被告太平洋保险重庆分公司的工作人员罗尚均的情况说明可以判断，原告冉光兰于2017年7月5日第一次向其提交理赔的相关材料并在同年8月2日完善了理赔资料申请，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十五条规定：“保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日止。”因此，2017年8月2日，原告冉光兰已将各种资料交给了被告太平洋保险重庆分公司的保险业务员罗尚均，资料到达罗尚均之日就是被保险人冉光兰按照被告太平洋保险重庆分公司通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日。2017年9月6日，被告太平洋保险重庆分公司作出拒赔决定并于2017年9月8日向原告冉光兰邮寄了《理赔决定书》。因此，被告太平洋保险重庆分公司作出核定（拒赔）的时间应为2017年9月6日。针对争议焦点三，被告太平洋保险重庆分公司是否通知解除包括金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划、心安·怡住院费用医疗保险（H2014）四个险种的人身保险合同，如果通知解除，该解除行为是否有效。根据前述查明的事实，被告太平洋保险重庆分公司分别于2017年9月8日、9月22日向原告冉光兰邮寄了《保险合同解除函》，解除前述四个保险险种，根据保险合同约定，被告太平洋保险重庆分公司自知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。被告太平洋保险重庆分公司于2017年8月3日调取并知晓原告冉光兰在投保前的病历载明“半年前在我院行心脏彩超示‘先天性心脏病’（未见报告）”，其于2017年9月8日和9月22日邮寄《保险合同解除函》，原告冉光兰于当月11日收到前一份解除函，已超过合同约定的解除权期限，解除权已归于消灭，因此，被告太平洋保险重庆分公司解除四项保险合同的行为无效。针对争议焦点四，原告冉光兰申请的具体理赔事项是什么，原告冉光兰请求被告太平洋保险重庆分公司支付附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）保险金、住院医疗费用保险金及利息损失是否应当得到支持，原告冉光兰请求返还金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）、附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）、祥宁幸福保意外伤害保障计划保险费的请求是否应当得到支持。被保险人或受益人在申请理赔时，保险公司工作人员有义务引导理赔，同时，保险公司应当对申请理赔事项是否符合人身保险合同项下的险种综合进行核定，故原告冉光兰申请赔付的事项系提前给付重大疾病保险及住院医疗费用保险。本院前述已认定原告冉光兰所患疾病符合诉争合同项下的“重大疾病”范畴，原告冉光兰请求被告太平洋保险重庆分公司给付金佑人生提前给付重大疾病保险的保险金，具有事实和法律依据，本院予以支持。因附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）合同约定“附加险合同的有效保险金额为主合同的有效保险金额”，而主合同金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）约定的保险金额为60000元，因此，被告太平洋保险重庆分公司应当给付原告冉光兰金佑人生提前给付重大疾病保险金60000元。根据心安·怡住院费用医疗保险的约定，以该合同基本保险金额（50000元）及药品费分项（25000元）给付限额的双倍为限即150000元内予以赔付，原告冉光兰在住院期间所产生的药品费、手术费等必要医疗费用扣除医保报销后，实际支付69993.42元在前述限额以内，因此，被告太平洋保险重庆分公司应当足额予以支付。对于原告冉光兰主张利息损失，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失……。”被告太平洋保险重庆分公司于2017年8月2日收到完整的理赔资料，最迟应在2017年9月1日作出核定结论，但2017年9月6日才作出“拒赔”决定，并于2017年9月8日邮寄拒赔通知书，被告太平洋保险重庆分公司未及时履行理赔义务，其行为已经违约，除支付保险金外，还应当赔偿原告冉光兰的损失。根据人身保险合同约定，损失应按照中国人民银行公布的同时期的人民币活期存款基准利率计算，因此，原告冉光兰主张从2017年9月2日起计算利息，符合法律规定，本院予以支持。根据前面的论述，被告太平洋保险重庆分公司解除四项保险的行为无效，现原告冉光兰主张返还保费，无法律及事实依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十四条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第十五条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司于2017年9月11日解除其与原告冉光兰在2016年11月8日订立的心安·怡住院费用医疗保险（H214）的行为无效；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司在本判决生效后三日内支付原告冉光兰附加金佑人生提前给付重大疾病保险保险金60000元及违约损失（损失的计算方式：以60000元为基数，从2017年9月2日起按中国人民银行公布同期人民币活期存款基准利率计算，利随本清）；三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司在本判决生效后三日内给付原告冉光兰心安·怡住院费用医疗保险保险金69993.42元及违约损失（损失的计算方式：以69993.42元为基数，从2017年9月2日起按中国人民银行公布同期人民币活期存款基准利率计算，利随本清）；四、驳回原告冉光兰的其余诉讼请求。本案案件受理费2899.86元，减半收取1449.93元（原告已预交），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  代霞二〇一七年十二月十八日书记员  陈程