江苏省南通市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）苏06民终4190号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司南通分行，住所地南通市。负责人：周毅平，行长。委托诉讼代理人：吉晓枫，男，该行职员。委托诉讼代理人：张咏，江苏濠阳律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：ＸＸ贤，男，1963年11月15日生，汉族，住南通市开发区。被上诉人（原审被告）：高玉美，女，1964年3月9日生，汉族���住南通市开发区。上诉人交通银行股份有限公司南通分行（以下简称交通银行南通分行）因与被上诉人ＸＸ贤、高玉美金融借款合同纠纷一案，不服南通市崇川区人民法院（2017）苏0602民初1277号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。交通银行南通分行上诉请求：改判支持我行对罚息计算复利的请求。事实和理由：双方签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》9.1条约定：贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，我行认为复利计算的基础应当包括未还的期内利息及逾期罚息。ＸＸ贤、高玉美未答辩。交通银行南通分行向一审法院起诉请求：1、判令ＸＸ贤、高玉美偿还借款本金144453.11元，及至实际给付之日止的利息��含利息、复利、罚息等），计至2017年1月10日为52821.37元，合计197274.48元，此后利息按合同约定计算。2、交通银行南通分行对抵押物南通市星景花园64幢104室房产享有优先受偿权。3、ＸＸ贤、高玉美承担诉讼费用。一审法院认定事实：2012年7月4日，交通银行南通分行作为贷款人与ＸＸ贤、高玉美作为借款人签订《“e贷通”个人循环贷款合同》（合同编号：326900663867103200003），合同约定额度金额：人民币贰拾贰万圆整，本合同项下额度是循环额度，仅限用于消费，授信期限：18个月；利率：各放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，具体利率以自助服务渠道系统中的电子信息记录为准（上浮之后为月利率5.6375‰），贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，本合同利率不调整；还款法：分期付息一次还本；还款日：贷款本金于���款到期日归还，利息按期支付，付息日为每期末月的21日，（甲方）以月为一期的，即每月的21日，若当月无此日期，则为当月最后一天；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款或未按本合同约定提供贷款用途证明材料或贷款用途证明材料未获贷款人认可的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该贷款适用的利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；违约：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。同日，交通银行南通分行���为抵押权人与ＸＸ贤、高玉美作为抵押人签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2012326190032500011）一份，合同约定为保障主合同（编号为326900663867103200003的《“e贷通”个人循环贷款合同》）项下连续发生的债权的实现，抵押人ＸＸ贤、高玉美愿意以登记在其两人名下的南通市星景花园64幢104室房产提供抵押担保，担保范围为主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用。双方于2012年7月9日办理了抵押登记（权利证书编号：南通房他证开发区字第××号），权利证书载明房屋他项权利人：交通银行股份有限公司南通分行，房屋所有权人：ＸＸ贤、高玉美，他项权利种类：抵押权，债权数额：22万元，登记时间：2012年7月9日，登记类型：最高额抵押。2012年8月17日、2012年9月3日、2012年9月24日，交通银行南通分行分别向ＸＸ贤账户放款2万元、5万元、8万元，合计15万元。此后ＸＸ贤、高玉美未能按期足额支付利息和偿还本金。截至2017年1月10日，ＸＸ贤、高玉美尚欠贷款本金144453.11元，利息691.54元，罚息45177.7元、未还利息复利210.1元、未还罚息复利6742.03元。一审法院认为，双方签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》、《最高额抵押合同》系合同当事人真实意思表示，没有违反法律禁止性规定，应合法有效。双方当事人应按合同约定行使权利并全面履行义务。交通银行南通分行依照约定向ＸＸ贤、高玉美发放了15万元的贷款，履行了自己的合同义务，ＸＸ贤、高玉美应按照合同约定按期偿还利息和本金。因ＸＸ贤、高玉美未按约支付利息和本金，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，交通银行南通分行要求ＸＸ贤、高玉��偿还本金、利息、罚息及复利的诉讼请求合法有据，应予支持。ＸＸ贤、高玉美与交通银行南通分行签订的最高额抵押合同已生效，且双方就抵押房产办理了登记，交通银行南通分行作为抵押权人，要求就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，应予支持，但应以抵押登记的债权数额为限。关于交通银行南通分行提出要求ＸＸ贤、高玉美支付复利的诉请，经查，案涉《“e贷通”个人循环贷款合同》9.1条约定：贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。双方只是约定对“应付未付利息”计收复利，但未明确复利的计算基础。而交通银行南通分行主张的复利基础包括期内未还利息和逾期罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基础应仅为正常利息，即合同期内的未还利息，不包括逾期罚息，故对交通银行南通分行要求ＸＸ贤、高玉美支付期内未还利息复利予以支持，对逾期罚息复利的诉请不予支持。根据交通银行南通分行提出的贷款利息清单确认的内容，至2017年1月10日，ＸＸ贤、高玉美应给付交通银行南通分行的复利应为210.1元，而不应包括未还罚息复利6742.03元。综上，双方的金融借款合同关系依法成立生效，ＸＸ贤、高玉美应当履行合同义务，向交通银行南通分行返还借款本金及相应的利息、罚息和复利。ＸＸ贤、高玉美经法院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，应视为其放弃对交通银行南通分行主张进行抗辩的权利，法院可根据查明的事实依法缺席判决。判决：一、ＸＸ贤、高玉美于判决生效之日起十日内支付交通银行���通分行借款本金144453.11元、利息691.54元、罚息45177.7元、复利210.1元；二、ＸＸ贤、高玉美于本判决生效之日起十日内支付交通银行南通分行以上述借款本金144453.11元为基数自2017年1月11日起至实际给付之日止按合同约定利率上浮50%计算的罚息，及以上述利息691.54元为基数自2017年1月11日起至实际给付之日止按合同约定利率上浮50%计算的复利；三、交通银行南通分行有权就上述债权的抵押物，即坐落于南通市星景花园64幢104室房产以折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的顺位和债权限额内优先受偿。案件受理费4106元、公告费700元，合计4806元，由交通银行南通分行负担164元，ＸＸ贤、高玉美负担4642元。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理，一审查明的事实属实，应予确认。本案争议焦点为：交通银行南通分行主张对逾期罚息计收复利是否应予支持。本院认为，《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。根据上述规定，应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的罚息计算复利，故交通银行南通分行要求对案涉逾期罚息计收复利缺乏依据。综上，交通银行南通分行的上诉理由不能成立，不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，公告费300元，均由上诉人交通银行股份有限公司南通分行负担。本判决为终审判决。审判长 刘 琰审判员 张 敏审判员 刘丽云二〇一七年十二月二十五日书记员 倪佩佳