南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0104民初3745号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住南京市秦淮区中山南路408号。代表人:田耕，总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，江苏温阳律师事务所律师。被告：陈妙凌，女，1979年11月30日出生，汉族，住南京市鼓楼区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）与被告陈妙凌信用卡纠纷一案，本院于2017年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行省分行营业部的委托诉讼代理人ＸＸ到庭参加诉讼。被告陈妙凌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行省分行营业部向本院提出诉讼请求：1、被告陈妙凌立即偿还工行省分行营业部截至2017年2月4日的信用卡欠款本金99111.2元、利息9364.28元、滞纳金（违约金）3853.71元，合计112329.19元；以及自2017年2月5日起至还款之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约的规定计算）；2、被告陈妙凌承担本案诉讼费用。事实和理由：陈妙凌于2011年11月12日在工行省分行营业部申领卡号为42×××40的牡丹信用卡一张。被告陈妙凌持卡透支消费后，自2016年5月25日起未能按约定还款，截至2017年2月4日，陈妙凌欠工行省分行营业部透支本金99111.2元、利息9364.28元、滞纳金（违约金）3853.71元。工行省分行营业部催要无果,遂诉至法院。此后，陈妙凌分四次还款合计400元，工行省分行营业部变更诉讼请求第1项为：被告陈妙凌立即偿还工行省分行营业部截至2017年9月19日的信用卡欠款本金98711.2元、利息15103.86元、滞纳金（违约金）5353.71元，合计119168.77元，以及自2017年9月20日起至还款之日止的利息、违约金（按信用卡领用合约的规定计算）。被告陈妙凌未作答辩，亦未向本院提交证据。工行省分行营业部围绕诉讼请求依法提交牡丹卡快速办理申请书、陈妙凌的身份证复印件、联网核查结果证明、牡丹信用卡领用合约和章程、公告、新版领用合约及章程、银行系统查询牡丹卡账户信息截屏、交易明细等证据。对工行省分行营业部提交的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据工行省分行营业部的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年10月，陈妙凌向工行省分行营业部申请办理信用卡。陈妙凌在牡丹卡快速办理申请书中声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照工行省分行营业部对账单标明的最低还款额还款。工行省分行营业部对信用卡申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从信用卡申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。信用卡申领人可按照工行省分行营业部对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，工行省分行营业部只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行省分行营业部有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条规定：本合约由工行省分行营业部负责制定和修改，工行省分行营业部可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，工行省分行营业部可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行省分行营业部如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无需另行通知信用卡申领人。公告期内，信用卡申领人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，信用卡申领人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为信用卡申领人同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》所附《信用卡收费标准》载明牡丹人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。经核准，工行省分行营业部于2011年11月12日向陈妙凌发放卡号为42×××40的工银信用卡。陈妙凌在使用该卡透支消费后未按约足额还款，截至2017年2月4日，陈妙凌欠工行省分行营业部透支本金99111.2元、利息9364.28元、滞纳金（违约金）3853.71元。工行省分行营业部遂向本院起诉，要求陈妙凌偿还上述欠款合计112329.19元。此后及诉讼过程中，陈妙凌分别于2017年2月20日、4月21日、5月27日、7月26日各还款100元。截至2017年9月19日，陈妙凌尚欠信用卡透支本金98711.2元、利息15103.86元、滞纳金（违约金）5353.71元，工行省分行营业部向本院申请变更相应诉讼请求。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，陈妙凌在向工行省分行营业部申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。陈妙凌向工行省分行营业部申领信用卡后进行透支消费未按约还款，截至2017年9月19日，尚欠工行省分行营业部透支本金98711.2元、利息15103.86元、滞纳金（违约金）5353.71元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。工行省分行营业部在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重信用卡持卡人的责任。综上，工行省分行营业部主张陈妙凌偿还信用卡透支本金98711.2元及利息、滞纳金（违约金）的诉讼请求，合法有据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈妙凌于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部透支本金98711.2元及利息、滞纳金（违约金）（截至2017年9月19日的利息为15103.86元，滞纳金（违约金）为5353.71元；自2017年9月20日起至实际给付之日止的利息按日利率万分之五计付，违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计付）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2547元，公告费600元，合计3147元，由被告陈妙凌负担（被告陈妙凌应负担的案件受理费已由中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部向本院预交，被告陈妙凌应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部支付）。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定预交上诉案件受理费。审 判 长  王 芃人民陪审员  廖玉明人民陪审员  韩其华二〇一七年十二月二十二日见习书记员  董媛媛