重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初3918号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人:李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：黄伟，男，1981年10月23日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：刘小英，女，1982年6月25日出生，汉族，居民，住四川省渠县。被告：丰都朗朗汽车销售有限公司，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段289号，统一社会信用代码9150023005481507XL。法定代表人：孙爱科，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告黄伟、刘小英、丰都朗朗汽车销售有限公司（下称丰都朗朗公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人李谊到庭参加诉讼。被告黄伟、刘小英、丰都朗朗公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、被告黄伟、刘小英共同偿还借款本金39469.55元；2、判决被告黄伟、刘小英共同支付截至2017年7月11日的分期利息9753.73元、分期手续费4050元、违约金2229.59元，并按金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定的计息方式支付从2017年7月12日起至全部款项还清时止的利息及复利；3、判决被告黄伟、刘小英共同承担本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用；4、判决被告丰都朗朗公司对被告黄伟、刘小英所负上述债务承担连带偿还责任；5、判决原告对登记在被告黄伟名下的渝XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年10月7日，黄伟在丰都朗朗公司购买猎豹牌小车1辆，车辆总价款为23.2万元，被告黄伟支付丰都朗朗公司车辆首付款7元，余款16.2万元由黄伟向农行丰都支行借款支付。2013年11月26日，农行丰都支行与黄伟、��都朗朗公司签订“金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”，其金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定：被告黄伟向农行丰都支行借款分期资金金额为16.2万元，分36期偿还；被告刘小英自愿为黄伟的借款承担共同还款责任，丰都朗朗公司承担连带担保责任；对于非现金交易，在免息还款期内还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。2013年12月5日，原告将借款16.2万元支付到被告黄伟指定的账户内。在合同履行过程中，被告黄伟偿还了部分借款本息，但现尚欠原告借款本金39469.55元及利息、复利、手续费、违约金未清偿，根据上述担保借款合同第10.2条、10.3条之规定，农行丰都支行有权提前收回未到期资金。被告黄伟、刘小英、丰都朗朗公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月7日，黄伟与丰都朗朗公司签订了《整车销售合同》，约定黄伟向丰都朗朗公司购买猎豹手动四驱小车1辆，车辆总价232000元，首付款70000元。特别约定此车为按揭车，首付款70000元。同月9日，黄伟向农行丰都支行申请办理金穗贷记卡，并提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。同日，黄伟还在《中国农业银行金穗信用卡章程》上签名，该章程规定：发卡行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程。“记账日”指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。“账单日”指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期。“到期还款日”指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。“全部应还款项”指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。同日，刘小英向农行丰都支行提交《共同还款责任确认书》，该承诺书载明：农行丰都支行：我同意黄伟（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为16.2万元，我们愿用家庭收入���为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期限归还贷款。我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。同年11月26日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）黄伟、抵押人黄伟及保证人丰都朗朗公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同的通用条款约定：金穗贷记卡专项商户分期业务中国农业银行股份有限公司（简称“银行”）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额��支付购买款项，按约定一次或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用……等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“丰都朗朗公司”处购买猎豹牌CFA6481L型汽车，价格230000元；分期资金金额：分期资金金额为上述商品款项的70%，即162000元；分期手续费率为11%，手续费金额为17820元；分期期数为36期……本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押，贷记卡透支借款的阶段性保证人为丰都朗朗公司；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人黄伟；持卡人应连续投保以银行为第一受益人的机动车商业保险险种……等合同内容。后，黄伟向农行丰都支行出具《授权委托书》，载明：本人在丰都县淑贵汽车销售有限公司以分期付款方式购车一辆，因工作繁忙或其他原因，不能亲自办理本人在贵行申办汽车专项分期贷记卡卡片的激活及大额分期付款柜台放款的相关手续，特委托该汽车经销商员工余海燕作为我的合法代理人代表我办理相关事宜，对受托人在办理上述事项过程中所签署的相关文件，我均予以认可，承担相应的法律责任。2013年12月5日，农行丰都支行发放贷款162000元，其“记账凭证”载明：卡号：622836007183XXXX，分期本金：162000元，分期期数36期，首期应还分期本金4500元，商户名称：丰都县淑贵汽车销售有限公司，持卡人总手续费16200元，收取方式：分期收取。客户签名处由余海燕签名。上述贷款发放后，黄伟偿还了大部分借款本息���但截至2017年7月11日，黄伟尚欠借款本金39469.55元、分期利息9753.73元、分期手续费4050元，违约金2229.59元。另查明，黄伟与刘小英系夫妻关系。黄伟在购车后，于2014年3月11日将其购买的渝XX**号车辆与农行丰都支行办理了抵押登记。上述事实，有原告的陈述、整车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、共同还款责任承诺书、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、授权委托书、记账凭证、银行交易明细表等证据在案佐证，并经庭审举证、认证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。被告黄伟因购买汽车缺少资金，向原告农行丰都支行借款162000元的事实有汽车销售合同、农业银行金穗贷记卡申请表、担保借款合同、授权委托书、记账凭证等证据在案佐证，足以认定，原告农行丰都支行与被告黄伟之间的债权债务关系明确且有效。借款后，被告黄伟应当依约按月偿还借款，但其只偿还了部分借款，且其在还款过程中多次出现逾期情况，其未依约偿还借款的行为已构成违约，根据担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，原告农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息、滞纳金的民事责任。被告黄伟向农行丰都支行贷款购买车辆时与被告刘小英系夫妻关系，刘小英对黄伟贷款购买车辆的事实明知，且愿意承担共同还款责任，故该债务应属被告黄伟与被告刘小英的夫妻共同债务，被告刘小英应与被告黄伟对该债务承担共同偿还责任。对于原告主张被告丰都朗朗公司对被告黄伟的该借款债务承担连带偿还责任��问题。本院认为，在原告与被告黄伟签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中，约定被告丰都朗朗公司为阶段性保证人，保证方式为连带责任保证，且被告丰都朗朗公司也在该合同的保证人栏加盖了公章，因此，被告丰都朗朗公司有为被告黄伟的该借款债务承担阶段性保证的意愿，其阶段性保证的期间应为被告黄伟购车后，至该车办理抵押登记为止。就本案而言，被告黄伟在购车后，已于2014年3月11日对所购车辆办理了抵押登记，且支付完了该车抵押前的分期债务，故在被告黄伟办理车辆抵押登记后，被告丰都朗朗公司就不应再承担阶段性保证责任。因此，对原告的该诉讼请求本院不予支持。对于原告主张其对被告黄伟所购渝XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后享有优先受偿权的问题。本院认为，根据本案担保借款合同的约定，被告黄伟以其购��的渝XX**号车辆作为该借款的抵押担保，并办理了抵押权登记。因此，根据法律规定及双方约定，农行丰都支行就被告黄伟用以抵押的渝XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。故原告的该主张成立，本院予以支持。对于原告主张被告黄伟、刘小英支付其律师代理费、财产保全费的请求，因其未提供证据证明以上费用已发生，故本院不予支持。综上，原告农行丰都支行与被告黄伟签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，原告农行丰都支行向被告黄伟发放了借款162000元，但被告黄伟未依约按时偿还该借款并支付手续费，已构成违约，原告农行丰都支行有权要求被告黄伟、刘小英提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付手续费、利息、滞纳金。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄伟、刘小英在本判决发生法律效力后5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金39469.55元；二、被告黄伟、刘小英在本判决发生法律效力后5日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截至2017年7��11日的借款利息9753.73元、分期手续费4050元、违约金2229.59元以及从2017年7月12日起至全部款项还清时止的利息（按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行对被告黄伟用以抵押的渝XX**号车辆在折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1146元，由被告黄伟、刘小英负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  刘海兵人民陪审员  谭 娟人民陪审员  冉春蓉二〇一七年十二月十八日书 记 员  周 银