成都市金牛区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0106民初6938号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区。负责人：吕章志，行长。委托诉讼代理人：杨丹，女，1988年7月4日出生，汉族，住四川省夹江县，系该行员工。被告：应美燕，女，1970年11月27日出生，汉族，住浙江省乐清市清江镇。被告：胡亦顺，男，1965年2月7日出生，汉族，住浙江省乐清市清江镇。被告：付平，男，1985年6月7日出生，汉族，住四川省简阳市踏水镇。原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称民泰银行金牛支行）与被告应美燕、胡亦顺、付平信用卡纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民泰银行金牛支行的委托诉讼代理人杨丹到庭参加了诉讼。被告应美燕、胡亦顺、付平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民泰银行金牛支行向本院提出诉讼请求：1、应美燕、胡亦顺偿还截止2017年8月7日借款本息暂计45135.91元，以及按照合同约定的方式计算直至实际付清日止的透支利息、罚息等；2、应美燕、胡亦顺承担民泰银行金牛支行实现债权的费用（包括差旅费等）以及诉讼费用；3、付平作为担保人对第1至第2项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2012年5月29日，应美燕向民泰银行金牛支行提出申请额度为人民币（大写）叁拾万元整的商惠通卡（最后审批额度为叁拾万元整），并签订申请书编号为“2152000127”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（以下简称领用合约）。2012年6月1日，民泰银行金牛支行与应美燕、付平签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》（以下简称保证合同），合同约定付平为应美燕的保证人，明确了借贷双方权利、义务及保证人的责任及保证范围。同日，民泰银行金牛支行与胡亦顺签订了《共同还款责任确认书》（以下简称确认书），承诺为应美燕在民泰银行金牛支行办理的商惠通卡承担共同还款责任。合同签订后，民泰银行金牛支行为应美燕办理了商惠通卡，应美燕也使用该卡进行了消费。但借款人应美燕及共同还款人胡亦顺并未按期偿还透支本金与透支利息，保证人付平亦未向民泰银行金牛支行履行还款义务。截至2017年8月17日，借款人欠付民泰银行金牛支行借款本息45135.91元，已构成严重违约，遂起诉来院。被告应美燕、胡亦顺、付平未到庭应诉，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年5月29日，应美燕作为乙方与民泰银行金牛支行作为甲方签订了《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表》附《领用合约》(申请书编号：2152000127)，双方主要约定以下内容：1、乙方使用商惠通卡取现透支（含转账转出透支）的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准），每个账单日甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30天与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。乙方实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五（不含）的，在确认账户下一期透支利率前，甲方将根据乙方账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；乙方在最后还款日前不能全额归还最低还款额，账务逾期的，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；2、乙方须妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证；乙方因未按规定签名或密码保管不善造成的损失和相关责任应自行承担；3、乙方超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，或透支款项不管有无到期但出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权进行追索，或行使质押权，乙方同意甲方从乙方在甲方所有机构开立的任何乙方账户中扣收相应款项，允许甲方通过多种途径进行催收，依法追索所欠款项，保障其合法权益；给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方全部承担。领用合约所附《商惠通卡业务收费表》载明透支利息为执行利率分档计算，最高为日利率万分之五，罚息为最低还款额未还部分2%。2012年6月1日，胡亦顺作为共同还款人向浙江民泰金牛支行出具《确认书》，确认：本人自愿对贵行信用卡申请人应美燕的民泰借记卡（申请书编号：2152000127），承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、透支利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。同日，付平作为保证人与债权人民泰银行金牛支行签订《保证合同》，双方约定付平自愿为被保证人应美燕使用《领用合约》项下的商惠通卡与浙江民泰金牛支行所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包含应美燕依《领用合约》领取的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在300000元的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务，保证期间自应美燕商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，如应美燕多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年。2012年6月5日，民泰银行金牛支行审批授信额度为300000元，民泰银行金牛支行按约向应美燕发放了有效期2015年6月止的信用卡，应美燕未按约履行还款义务，2015年12月29日，应美燕偿还297000元，截止2017年8月7日尚欠民泰银行金牛支行利息、罚息45135.91元。上述事实，有《领用合约》、《确认书》、《保证合同》、银行业务凭证等证据及当事人当庭陈述在案予以证实。本院认为，案涉的《领用合约》、《确认书》、《保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按约全面适当履行合同义务。民泰银行金牛支行按约为应美燕办理了商惠通信用卡，应美燕按约应当履行偿还借款本息义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付透支利息。”之规定，应美燕应当向民泰银行偿还截止至2017年8月7的欠付利息、罚息45135.91元，本院予以支持，但民泰银行金牛支行主张至款项付清之日止，按照案涉《领用合约》约定的利率标准计付透支利息、罚息、复利，因借款本金已偿还完毕，不再产生透支利息、罚息，其主张的复利无合同约定，本院不予支持。民泰银行请求应美燕承担实现债权的费用，但并未举证证明该费用已实际产生，本院不予支持。胡亦顺自愿对应美燕的案涉债务承担共同还款责任，不违反法律规定，对民泰银行金牛支行请求胡亦顺与应美燕共同承担案涉债务，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，民泰银行金牛支行未在保证期间内请求付平承担连带保证责任，其主张付平对应美燕的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告应美燕、胡亦顺、付平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、抗辩的权利，承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、应美燕、胡亦顺于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行支付截止2017年8月7日的借款利息45135.91元；二、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费928元，保全费520元，公告费260元，共计1708元由应美燕、胡亦顺、付平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 张 元人民陪审员 张 红人民陪审员 刘文心二〇一七年十二月二十八日书 记 员 李林忆