重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初17953号原告：捷信消费金融有限公司，住所地：天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码911201110546067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。原告：深圳捷信信驰咨询有限公司，住所地：深圳市福田区福华一路6号免税商务大厦10楼2-8单元和11楼整层，统一社会信用代码914403007910548527A。法定代表人：VLADIMIRNYC，执行董事。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵芸英，重庆合纵律师事务所律师。被告：何宗银，女，汉族，1987年10月14日出生，身份地址重庆市巴南区。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信消费金融公司）、原告深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰咨询公司）诉被告何宗银金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告捷信消费金融公司、捷信信驰咨询公司的委托诉讼代理人赵芸英到庭参加诉讼，被告何宗银经合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告捷信消费金融公司、捷信信驰咨询公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告捷信消费金融公司贷款本金8534.62元、利息572.07元、贷款管理3804.08元、月灵活还款服务包费0元、违约金240元，共计人民币13150.77元；2、判令被告向原告捷信信驰咨询公司支付客户服务费951.16元、保险手续费0元，共计人民币951.16元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年2月2日，被告向原告捷信消费金融公司申请贷款，并与原告捷信消费金融公司及捷信信驰咨询公司签订了《消费信贷合同条款》（编号：3533809678002））。合同约定，原告捷信消费金融公司向被告发放贷款本金9000元，并为被告提供与贷款相关的管理服务，收取贷款管理费、月灵活还款服务包费等，原告捷信信驰咨询公司为被告提供与贷款相关的客户服务，收取相应的客户服务费。合同签订后，原告捷信消费金融公司依约向被告发放贷款及提供了贷款管理服务，原告捷信信驰咨询公司为被告提供了客户服务，但被告却未能按时向两原告偿还贷款本息及支付相关费用，根据合同约定，被告的行为已构成违约，被告所有的贷款应提前到期，被告应一次性向两原告偿还所有款项。被告何宗银未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。原告捷信消费金融公司和捷信信驰咨询公司围绕其诉讼请求提供了证据：1、《个人现金贷款申请表》及《消费信贷合同条款》；2、中国建设银行客户专用回单；3、还款明细表；4、违约金计算表。被告何宗银未到庭应诉，视为其放弃质证的权利。本院认为原告举示的证据真实、合法，与本案有关联性，予以采信。本院经审理查明的事实：捷信消费金融有限公司成立于2010年11月10日，系外国法人独资企业，其经营范围包括：发放个人消费贷款；与消费金融相关的咨询、代理业务等。2016年2月2日，何宗银向捷信消费金融有限公司申请贷款，何宗银填写了《个人贷款申请表》（现金贷，合同编号：3533809678002），《个人现金贷款申请表》载明贷款本金9000元；分期期数：30期；每月还款额558元；首次还款日：2016年3月16日；每月还款日：16日；月客户服务费率：0.377%；月贷款管理费率：1.510%；月贷款利率：1.750%；月灵活还款服务包费：0元；月保险手续费0元；扣款方式：银行代扣还款。还款方式：按月等额本息还款。还款打入户名为捷信消费金融有限公司的专用账号。同时注明：本人同意并授权贷款人和客户服务供应商从本人指定账户将每月还款额及其它应还款项转入指定还款账户，并同意此扣款适用于之前已签订的贷款合同，贷款人和客户服务供应商可从上述银行账户内扣划本人在各合同项下应偿还的款项。本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。双方签订的《消费信贷合同条款》约定：捷信消费金融公司系贷款人、深圳捷信金融服务有限公司（注：2017年4月17日变更为捷信信驰咨询公司）系客户服务供应商，何宗银为借款人。第1·3条约定：借款人应以按月等额本息的方式偿还每笔贷款。全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期款的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务，违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准。3、贷款管理服务：就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关服务：消费金融咨询；贷款方案设计；个人信用管理及维护等；贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即贷款管理费），该费用在贷款期间按月收取，并包含在每一期期款中。贷款管理费率以每笔申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。5、灵活还款服务包：借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期、优惠提前还款三项服务内容。借款人购买灵活还款服务包的价款按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中。具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准。6、客户服务：就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：客户咨询服务、个人信息及联系/通讯信息更改管理；客户纸质文档保管服务等。客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即客户服务费），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中，客户服务费率以每笔贷款申请表中的月客户服务费率数额为准。8、逾期还款：如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付违约金，违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金，故其逾期天数可能因此而减少。但是，如拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将累加计算，当达到上述时间段时，会产生更多的违约金。12、提前到期：以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：1）、借款人违约；若在任何一笔贷款的某一期期款的还款到期日后的90天内，借款人仍未完全偿还该期期款，则所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。15、其它约定：借款人明确了解并同意，每笔贷款每期应支付的期款是指以下（1）-（5）项之和，期款以元为最小单位。（1）每月贷款本金和利息；（2）每月贷款管理费；（3）每月客户服务费；（4）每月手续费；（5）每月灵活还款服务包费。上述合同签订后，捷信消费金融公司于2016年2月3日向何宗银发放贷款9000元。两原告举示的何宗银的《还款明细表》显示：何宗银每月偿还的期款为558元，与合同约定的期款数额一致。何宗银共按时还款2期期款，已偿还的每月558元期款由如下几部分构成：1.本金（金额每月不同，逐月递增）；2.利息（金额每月不同，逐渐递减）；3.贷款管理费；4.客户服务费每月40.18元；捷信消费金融公司举示的《还款明细表》显示，除前2期偿还之外，其后何宗银此后再无任何还款。本院认为，被告何宗银向原告捷信消费金融公司申请贷款9000元并填写《个人现金贷款申请表》，以及何宗银与原告捷信消费金融公司和捷信信驰咨询公司签订的《消费信贷合同条款》，系双方真实意思表示，没有违反法律禁止性规定，应属有效。原告捷信消费金融公司已经向被告何宗银的帐户汇款9000元，履行了合同义务，但被告何宗银自2016年5月16日起没有按时偿还贷款，早已超过90天，其行为已经构成违约，故按照《消费信贷合同条款》的约定，被告何宗银所有贷款的贷款期间自动提前到期。关于原告捷信信驰咨询公司要求被告何宗银支付客户服务费951.16元的诉讼请求。本院认为，其系另一法律关系，本案不作处理。关于原告捷信消费金融公司要求被告何宗银支付贷款本金8534.62元，2016年5月16日、2016年6月16日、2016年7月16日、2016年8月16日共4期的利息572.07元，2016年5月16日以后的28期贷款管理费3804.08元，3期违约金240元的诉讼请求。本院认为，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过36%，超过部分的利息约定无效。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，在被告填写的《个人现金贷款申请表》“现金贷款内容”中载明月贷款管理费率1.510%、月贷款利率1.750%。原告捷信消费金融公司与被告之间的《消费信贷合同条款》中约定“违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期第10天，产生违约金30元；逾期第30天，在已产生的违约金基础上再额外产生违约金80元；逾期第60天，再额外产生违约金130元；逾期第90天，再额外产生违约金130元。”从前述约定及被告的实际还款情况而言，被告已经偿还的前2期利息、贷款管理费等款项的总费率超过了年利率36%，超过部分应当抵充被告剩余债务。现原告同时主逾期后前4期的利息572.07元、逾期后剩余28期（即第一次逾期至贷款到期日的期间）贷款管理费3804.08元、逾期后前3期违约金240元。结合双方的约定、被告的还款情况综合来看，原告主张的前4期的逾期利息、违约金或其他费用总和已超过了年利率24%，因此，超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告共主张28期贷款管理费，除却前述4期外，还单独主张剩余24期贷款管理费，该部分费用的费率为1.510%（原告主张135.86元每月），未超过法律规定的2%的上限，本院予以支持。关于具体数额。本院认为，本案中双方在信贷合同明确约定借款本金为9000元，分期期数为30期，还款方式为等额本息还款法。等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。按照月利率3%，以等额本息还款法计算，被告每月偿还的期款应为459元，第2期期末剩余本金为8616元。本案中，被告已偿还部分的实际支付期款为558元，被告已偿还（558-33.97）×2＝1048.06元，超出法律规定上限的部分为130.06元。该剩余部分应当抵充被告尚欠原告的债务。关于抵充顺序，双方约定“借款人逾期后，其支付的款项优先用于清偿已经拖欠的期款和违约金”。由于期款包括本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务费等部分构成，因此该约定并未明确应当先抵扣那一部分费用。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。因此，该130.06元应当首先抵充费用及利息。针对原告的诉讼请求、在庭审中的陈述，并结合前述事实，被告逾期后前4期的利息、贷款管理费、违约金的总和为344.64元,抵扣后剩余金额为214.58元。被告逾期后第5期至贷款到期日共24期的贷款管理费为3260.64元。被告何宗银未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何宗银在本判决生效后立即偿还原告捷信消费金融有限公司借款本金人民币8616元；并支付原告捷信消费金融有限公司的利息、贷款管理费、月灵活还款服务费及违约金共计214.58元；二、被告何宗银在本判决生效后立即向原告捷信消费金融有限公司支付剩余期数的贷款管理费3260.64元。三、驳回原告捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。四、驳回原告深圳捷信信驰咨询有限公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费152元，由被告何宗银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  徐 真人民陪审员  龙先碧人民陪审员  韩 旭二〇一七年十二月二十日书 记 员  江明鸣