山东省滨州市滨城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1602民初2951号原告：中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行,住所地滨州市黄河五路以北渤海十八路以东中金盛德商务写字楼1号102室,统一社会信用代码91371600866915287Q。负责人：徐超，该支行行长。委托诉讼代理人：邢顺法，山东齐英律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨峰，山东齐英律师事务所实习律师。被告：刘增国，男，1969年8月13日出生，汉族，居民，住山东省惠民县。被告：谷佃爱，女，1969年1月28日出生，汉族，居民，住山东省惠民县。被告：滨州晟鑫汽车销售服务有限公司，住所地滨州市黄河六路828号领秀华庭10楼112号，统一社会信用代码91371602328380705H。法定代表人：贾康康，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行与被告刘增国、谷佃爱、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院于2017年7月10日立案后，于2017年8月23日公开开庭审理了本案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年11月7日再次公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人邢顺法到庭参加诉讼，被告刘增国、谷佃爱、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘增国、谷佃爱偿还原告本金及利息共计98722.75元（含滞纳金，截至2017年5月15日），其中本金96134元、利息2588.75元，至履行完毕之日止；被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司对本笔贷款承担连带清偿责任；2.原告对被告刘增国提供的抵押车辆折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；3.诉讼费用与实际支出费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为1.判令被告刘增国、谷佃爱偿还原告本金96489元（含手续费2489元）及滞纳金3413.72元、利息3652.31元，本息及违约金共计103555.03元（截至2017年8月22日），并支付逾期利息及滞纳金至履行完毕之日止；2.判令原告对被告刘增国提供的抵押车辆折价、拍卖、变卖的价款优先受偿，被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司承担全程连带责任保证；3.诉讼费用与实际支出费用由被告承担。事实和理由：2016年11月21日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：被告刘增国为购车向原告申请牡丹购车专用卡分期付款94000元，分期期限为36个月，从2016年12月1日至2019年12月1日；手续费率13.6%，为分期逐月收取；担保方式为抵押加保证，由被告刘增国本次所购车辆作为抵押，并办理抵押登记，抵押的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付的其他费用；担保期间为本合同项下贷款到期之日起2年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，担保期间为贷款提前到期之日起2年。合同签订后，原告于2016年12月1日按约履行了向被告发放94000元贷款的义务，但在以后合同履行过程中，被告刘增国、谷佃爱未按合同约定向原告履行按月支付本息的义务，其行为已构成违约，按照合同约定，原告有权宣布合同提前到期，并解除合同，要求两被告提前还款。原被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》为各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的有关规定，合法有效，应受到法律的保护，各方当事人应依约履行自己的义务。被告刘增国、谷佃爱未按合同约定履行向原告支付本息的义务，应承担相应的民事责任。根据法律规定与合同约定，原告对被告刘增国为借款提供的抵押车辆享有优先受偿权，被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司承担全程连带责任保证。原告多次与被告协商还款事宜，被告均未还款，为维护原告的合法权益，现具状法院，望判如所请。被告刘增国、谷佃爱、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司均未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》和担保承诺函、抵押登记证书、被告身份证、户口本、结婚证复印件、中国工商银行交易明细表、分期付款凭证、工银信用卡申请表（中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、安全用卡须知）等证据，经审查对原告提交的以上证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年11月21日，被告刘增国向原告申请办理了卡号62×××08工银信用卡，填写工银信用卡申请表，声明称知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，愿意遵守领用合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中，合约第三条第3款第（1）项规定：“甲方（即被告刘增国）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方（即原告中国工商银行股份有限公司滨州滨城支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”2016年11月21日，原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行（分期款项发放人、抵押权人）与被告刘增国（分期付款申请人、抵押人）、谷佃爱（××）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：分期付款申请人向汽车销售商滨州晟鑫汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号海马55），车辆总价为人民币134500元，分期付款申请人自行支付首付款40500元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币94000元；在满足付款条件时，分期款项发放人同意在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构滨州晟鑫汽车销售服务有限公司）；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2974元，以后每期偿还的金额为人民币2966元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；分期付款申请人应按分期收取的方式及13.6%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费12784元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金、支付手续费等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同涉及××，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如分期付款申请人未能按照合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同债务人进行清偿，××未按分期款项发放人的要求进行清偿的，××同意并授权分期款项发放人从××开立于中国工商银行股份有限公司及其分支机构的任一账户中扣划相关款项。××的责任属于债务加入而非保证担保；抵押人自愿以其购买的鲁Ｍ×××××号轿车向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；2016年12月6日，原告将鲁Ｍ×××××号轿车在山东省惠民县交警大队车管所办理了抵押登记。2016年11月21日，被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对汽车专项分期申请人刘增国向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；具体担保事宜按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关约定履行。原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行（甲方、债权人）与被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司（乙方、担保人）于2016年8月5日签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定乙方为汽车专项分期申请人提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保；全程连带责任保证担保保证期间为自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；汽车专项分期申请人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并在收到申请之日起1个工作日内决定是否提供担保；乙方同意为申请人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，承诺为汽车专项分期申请人与甲方签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向甲方提供连带责任保证担保及保证金质押担保。《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作约定的，适用本合同的相关约定。《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力；乙方担保的主债权为汽车专项分期申请人因办理汽车专项分期而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2016年12月1日，被告刘增国在被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司刷卡94000元。截至2017年8月22日，被告刘增国尚未偿还原告透支本金94000元、手续费2489元，拖欠利息3652.31元、违约金3413.72元。本院认为，被告刘增国向原告申请贷记卡，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，并自愿与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，均系当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已经按照合同约定履行了向被告刘增国提供分期付款资金的义务；被告刘增国未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照约定收回剩余分期付款资金，并按照合同的约定收取相应的透支利息。当事人双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、滞纳金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故被告刘增国应按照双方签订的合约规定偿还原告的透支本金、利息及滞纳金。但中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡有关事项的通知》，该通知第三条规定“取消信用卡滞纳金”，对于逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金以及收取方式和标准，该通知同时规定自2017年1月1日起实施。按照该通知规定，本案中被告刘增国应当按照合约规定向原告支付截至2016年12月31日拖欠的滞纳金，但自2017年1月1日起，因双方未约定违约金，被告刘增国不应再向原告支付违约金。从原告提交的银行交易明细中违约金均产生于2017年1月1日之后，故对其诉讼请求中违约金不予支持。被告谷佃爱自愿作为××与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》，应按照合同约定对被告刘增国的以上债务承担共同清偿责任。被告刘增国将其所购买的车辆抵押给原告并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告有权就抵押车辆以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司作为连带责任保证人，应按照合同的约定及其承诺，在被告刘增国所欠债务范围内向原告承担连带清偿责任。因《购车专项分期付款担保合同》中明确约定了抵押担保和保证担保的实现顺序，该约定符合法律规定，合法有效，原告有权要求保证人优先或者与抵押人同时承担担保责任。被告刘增国、谷佃爱、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘增国、谷佃爱于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行透支本金94000元、分期手续费2489元及利息（截至2017年8月22日的利息为3652.31元；自2017年8月23日起至透支本金全部偿清之日止，按每日万分之五计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行有权对被告刘增国所抵押的车辆（车牌号为：Ｍ×××××）以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告滨州晟鑫汽车销售服务有限公司对以上债务向原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2268.07元，由被告刘增国、谷佃爱、滨州晟鑫汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  袁晓燕人民陪审员  宣良训人民陪审员  冯锁印二〇一七年十二月四日书 记 员  张 欣