江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2017)赣0103民初3992号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行，住所地：江西省南昌市西湖区站前路86号，统一社会信用代码：91360100669789314D。负责人：汪志，系该分行行长。委托代理人：王燕琳，江西皆诚律师事务所律师，执业证号：13601201111201304。被告：任松磊，男，1980年6月2日出生，汉族，住南昌市西湖区。被告：熊兰兰，女，1984年1月25日出生，汉族，住南昌市东湖区。上述两被告共同委托代理人：简康平，江西国商律师事务所律师，执业证号：13601199010402827。被告：江西盛泽汽车销售有限公司，住所地：江西省南昌市红谷滩新区红谷滩万达广场A区A2办公楼-618室（第6层），统一社会信用代码：9136012535136894XG。法定代表人：汪江。委托代理人：刘和平，江西阳明阳律师事务所律师，执业证号：13601198610929274。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行与被告任松磊、熊兰兰、江西盛泽汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月19日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月29日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行的委托代理人王燕琳、被告任松磊、熊兰兰的委托代理人简康平、被告江西盛泽汽车销售有限公司的委托代理人刘和平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的个人购房/购车借款及担保合同；2.判令被告任松磊和熊兰兰共同偿还贷款本金1268844.96元，利息26996.83元，罚息2683.9元，合计1298525.69元，（利息、罚息暂计算至2017年8月21日，2017年8月21日以后至还清之日止的利息及罚息按合同约定另行计算），被告江西盛泽汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任。3.判令原告对抵押车辆（发动机号为1038705306DT，车架号为SALWA2KF7GA654611，车牌号为赣Ａ×××××览胜越野车）享有优先受偿权。4.本案诉讼费、保全费由三被告共同承担。事实和理由：2016年10月9日，原告与被告一、二签订了一份个人购房/购车借款及担保合同，按合同约定，原告给被告贷款150万元用于购车，贷款期限36个月，自2016年10月9日至2019年10月9日。贷款利率在基准利率上上浮30%，贷款发放后遇基准调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例上浮30%确定新的利率。另外，未按合同约定日期金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定确定的利率基础上加收50%，同时，合同约定还款方式为按月等额本息还款。原告依约放款总计150万元。为保证合同履行，被告一、二与原告约定将其贷款所购的发动机号为1038705306DT，车架号为SALWA2KF7GA654611，车牌号为赣Ａ×××××览胜越野车作为本诉借款的抵押物，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。但被告一、二至起诉时并未按约办理车辆抵押登记，且自2017年5月起开始，原告未能在被告一的约定还款账户中划扣到钱款。另外，被告三作为担保人出具了担保函，保证被告一贷款所购车辆在办理完毕抵押登记手续及车辆保险手续前，对被告一的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权费用及被告应当承担的其他费用承担连带保证责任。综上所述，被告一作为本诉的主借款人，未按约履行合同义务，构成合同第十二约定之违约情形，其应当按合同约定承担相应之还款及违约责任。被告二作为被告一的配偶，本诉欠款发生在婚姻存续期间内，其对被告一的本诉借款行为明知且在相关合同中签字确认，因此，被告一的本诉欠款属于其二人的夫妻共同债务，被告二应当承担共同还款之责。被告三作为担保人，本诉违约事宜发生在担保期限内，其应当承担约定之担保责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行提交了如下证据：证据一、中国邮政储蓄银行营业执照复印件、中国邮政储蓄银行负责人身份证明书、被告一、二身份证复印件及结婚证复印件、被告三营业执照复印件及组织机构代码证复印件，证明原、被告的诉讼主体适格。证据二、个人购房/购车借款及担保合同、补充协议、担保函、放款单、借据、购车协议复印件、购车发票复印件、机动车信息查询结果单、被告的还款账户交易明细、被告一截止2017年8月21日的欠款金额明细（财务结算试算表），证明1、原告与被告一有借款合同关系及原告向被告一已发放贷款的事实、被告一违约事实及截止至2017年8月21日止的欠款金额；2、被告二作为抵押物共有人在合同中签字，其对发生在婚姻存续期间内的本诉借款明知，应当承担共同还款之责任；3、被告一、二将其所购车辆作为本诉借款抵押物，抵押担保函范围为本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用；4、被告三在被告一贷款所购车辆办理完毕抵押登记手续及保险手续前，对被告一的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告实现债权费用及被告应当承担的其他费用承担连带保证责任；5、被告出现违约情况，原告有权依合同约定要求被告承担相应违约责任并实现债权。被告任松磊、熊兰兰辩称：签订的购车合同及担保合同是真实的，贷款用于购买车辆的事实属实，被告任松磊、熊兰兰贷款购买了路虎车辆。银行贷款后，被告任松磊、熊兰兰陆续还了28万元。贷款款项是由原告邮政银行放款给被告盛泽汽车公司，放款时间也是提前放款的，没有按照约定的时间放款。贷款本金150万元，被告盛泽汽车进行过担保。被告任松磊、熊兰兰在2016年停止还款。被告熊兰兰虽然在担保合同签了字，但原告邮政银行给的是格式合同给两被告签，贷款人是被告任松磊，且该笔款项并没有用于家庭使用，两被告目前已经离婚，故被告熊兰兰不应承担还款责任。被告任松磊、熊兰兰提交了如下证据：离婚协议复印件、离婚证复印件，证明被告任松磊与被告熊兰兰离婚的事实。被告江西盛泽汽车销售有限公司辩称：被告任松磊、熊兰兰欠原告的贷款，在还没查清事实的情况下，被告不承担担保责任。被告江西盛泽汽车销售有限公司只在担保前提下，对被告任松磊、熊兰兰不能偿还债务才承担连带责任。签订的担保函是有前置条件的，需要车辆在保险公司办理保险手续及办理抵押登记，从本案来看，被告车辆并未办理保险手续，及抵押登记，故该担保函不具有法律效力。被告江西盛泽汽车销售有限公司未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月9日，原告与被告任松磊签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：36000594116104217383），合同约定：原告给被告贷款金额为150万元；贷款用途为向江西盛泽汽车销售有限公司购买品牌型号为路虎的车辆一台；贷款期限为36个月，自2016年10月9日至2019年10月9日；贷款利率为在基准利率上上浮30%执行；还款方式为按月等额本息还款；借款担保方式为抵押担保，抵押物为贷款所购的发动机号为1038705306DT，车架号为SALWA2KF7GA654611，车牌号为赣Ａ×××××览胜越野车；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。被告熊兰兰作为共同借款人和抵押物共有人在上述合同上签名。被告江西盛泽汽车销售有限公司就被告任松磊上述借款向原告出具《汽车消费贷款担保函》，注明：“我公司自愿承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但如同时满足下列两项条件，保证人对该条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1、借款合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕；2、借款合同约定的抵押物保险手续已办理完毕。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我公司承诺按你行要求履行还款义务”。同日，原告依约将150万元借款汇入被告任松磊在中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市民德路支行的账户62×××36。原告和被告任松磊、熊兰兰就抵押物没有进行抵押登记。自2016年11月起至2017年4月，被告尚能按约还款，自2017年5月起，被告连续三个月未能按时足额偿还原告贷款本息，尚欠原告贷款本金1268844.96元，利息26996.83元，罚息2683.9元，合计1298525.69元，故原告诉诸本院。上述事实，有原告营业执照、被告身份证明、《个人购房/购车借款及担保合同》、补充协议、担保函、放款单、借据、购车协议复印件、购车发票复印件、机动车信息查询结果单、被告的还款账户交易明细、欠款金额明细、《汽车消费贷款担保函》及原、被告的陈述等证据所证实。本院认为：原告与被告任松磊间的债权债务关系明确，被告任松磊向原告借款的事实，有双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及银行放款凭证为证，故本院予以确认。被告任松磊连续三个月拖欠借款不还，酿成本案诉讼，应负本案的全部责任。现原告要求解除与被告任松磊签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及要求被告任松磊提前清偿全部借款本金1268844.96元，于法有据，本院予以支持。被告任松磊的代理人辩称已经归还原告28万元，因其未提供证据证明，故被告还款金额以原告提供的欠款金额明细载明的为准。对于原告主张利息26996.83元，罚息2683.9元，因在《个人购房/购车借款及担保合同》上有明确的约定,且未超过国家规定，本院予以支持。被告熊兰兰作为共同借款人在原告与被告任松磊签订的借款合同上签名，故原告要求被告熊兰兰与被告任松磊共同承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告熊兰兰的委托代理人辩称被告熊兰兰与被告任松磊已经离婚，不需承担还款责任，与事实不符，本院不予支持。被告江西盛泽汽车销售有限公司承诺在借款合同约定的正式抵押登记手续和保险手续办理完毕前，承担阶段性连带责任保证。庭审查明抵押物没有进行抵押登记，故原告要求被告江西盛泽汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告要求对车牌号为赣Ａ×××××览胜越野车享有优先受偿权，因该车辆没有进行抵押登记，该优先受偿权不能对抗善意第三人。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行与被告任松磊签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：36000594116104217383））；二、被告任松磊于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行借款本金1268844.96元，利息26996.83元，罚息2683.9元，合计1298525.69元（从2017年8月22起至借款还清日止，按双方合同约定另行计算利息和罚息）;三、被告熊兰兰对上述债务承担共同清偿责任；四、如被告任松磊不能按期履行上述债务,则依法变卖、拍卖其所有的发动机号为1038705306DT、车架号为SALWA2KF7GA654611的览胜越野车，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南昌市分行优先受偿，但不得对抗善意第三人;五、被告江西盛泽汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费16486元和保全费5000元，由被告任松磊、熊兰兰、江西盛泽汽车销售有限公司承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。逾期未交或未按规定办理相关缓、减、免交手续，江西省南昌市中级人民法院将按自动撤回上诉处理。审 判 长 李 祥人民陪审员 郑 颖人民陪审员 杨文霆二〇一七年十二月八日书 记 员 张 圆