广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5203民初855号原告：广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行，住所地：揭阳市揭东区曲溪街道金溪大道363号。负责人：陈宏波。委托代理人：詹伟生、江思帆，广东粤剑律师事务所律师。被告：黄玉华，女，1979年9月15日出生，汉族，住揭阳市空港经济区。被告：林拱信，男，1976年7月14日出生，汉族，住揭阳市空港经济区。原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行诉被告黄玉华、林拱信金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年10月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人詹伟生、江思帆到庭参加诉讼，被告黄玉华、林拱信经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行诉称，2016年4月25日，被告黄玉华与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定：原告授予黄玉华在2016年4月27日起至2018年3月28日内使用最高额贷款额度38万元，在借款期限内和最高额贷款余额内，黄玉华可以通过本人银行账号80×××17作为贷款支用与偿还的结算工具，在原告提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）上完成借款与还款，无须逐笔签订借款合同；借款用途为经营流动资金；执行年利率8.835%，逾期利率按原订利率加息30%计收利息；担保方式为抵押担保，担保债权为借款本金38万元。同日，被告林拱信向原告出具保证函，自愿为黄玉华上述借款提供连带责任保证。同月27日，两被告将位于揭东区人民大道东侧、区一中西侧盛泰·君和园6栋204房（房地产权证号：粤房地权证揭东县字第××号）抵押给原告，并到揭东区房产管理局办理抵押登记（粤房地他项证揭东字第0000005278号《广东省房地产他项权证》）。同日，原告向黄玉华发放贷款38万元。2017年5月19日，经查询，被告的抵押物被第三方查封，两被告涉讼，影响对原告的偿债能力，违反《借款合同》第五条第十项第（七）点，借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意，贷款人有权停放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任的约定。另外，黄玉华仅支付至2017年4月7日的利息。原告多次向黄玉华催收利息，但黄玉华以资金困难为由，拒不配合，至今尚欠利息未付，无法达到原告的经济目的。被告林拱信又不履行担保人责任。据此，请求判令：1.准许原告与被告黄玉华解除揭东支行（2016）卡贷借字第002号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。2.被告黄玉华立即付还原告借款38万元及利息（自2017年4月8日起至解除上述借款合同之日止，按年利率8.835%计；逾期利息从解除上述借款合同之日起至还清之日止，按原订利率加息30%计）。3.被告黄玉华支付原告为追讨上述借款所支付的律师费19000元。4.被告林拱信对被告黄玉华上述债务承担连带偿还责任。5.原告对两被告提供的抵押物位于揭东区人民大道东侧、区一中西侧盛泰·君和园6栋204房拍卖价款享有优先受偿权。6.本案有关诉讼费用由被告承担。被告黄玉华、林拱信没有答辩。经审理查明，2016年4月25日，原告作为贷款人，被告黄玉华作为借款人，被告黄玉华、林拱信作为抵押人，签订编号为揭东支行（2016）卡贷借字第002号《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，被告黄玉华、林拱信用黄玉华、林拱信所有位于揭东区人民大道东侧、区一中西侧盛泰·君和园6栋204房（房地产权证号为粤房地权证揭东县字第××号）作为抵押，并办理了房地产抵押登记手续。合同约定：贷款人授予借款人在2016年4月27日至2018年3月28日内使用最高额贷款额度38万元，其中抵押贷款额度38万元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡帐号：80×××17作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。借款类型为新增借款。借款用途为经营流动资金。贷款利率执行年利率8.835%直至借款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率即借款执行利率加收30%计收利息。还本付息方式为按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。借款人应于每期还款日前在第一条借款人指定的账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并授权贷款人在结息日和贷款到期日从上述指定账户中直接扣收本金、利息、罚息、复利和其他费用。按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人有权从借款人在贷款人系统开立的账户进行扣划，且扣划凭据无须经借款人签认。本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任：……（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。……（七）借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意。担保方式为最高额抵押。担保的债权本金最高余额为38万元。担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。同日，被告林拱信向原告出具《保证函》，承诺对前述合同债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。同日，原告提供38万元借款给被告黄玉华。借期后，被告依约付还至2017年3月30日的利息，同年4月21日只付还了702.51元，同年6月21日付还0.24元，之后再未付。被告林拱信也没有履行保证义务。2017年6月14日，原告诉至本院。上述事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、两被告身份证、结婚证复印件、《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、借款借据、借款借据、保证函、《房地产权证》、《房地产他项权证》、不动产登记资料查询结果证明、账户明细、委托代理人合同、发票和庭审笔录等在卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案《银行卡个人自助循环贷款借款合同》及相关保证、抵押合同，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，合同的抵押财产因被查封，可视为发生了合同约定的借款人发生影响偿债能力的事件，且被告黄玉华已连续三期未及时归还利息，原告依约宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任，合理合法，本院予以支持。因合同已经到期，合同无需解除，原告请求解除合同，本院不予支持。原告没有证据证明已通知被告提前收回贷款，故应以本院判决确定之日视为双方合同到期之日，自2017年4月1日起至本判决确定之日止，按年利率8.835%计付利息，自本判决确定之次日起至被告还清之日止，按年利率8.835%加息30%计付逾期利息，抵除已付利息702.75元。被告林拱信作为连带责任保证人，原告请求被告其承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。被告黄玉华、林拱信与原告签订的抵押合同合法有效，原告请求确认对上述房地产的拍卖所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告请求两被告承担律师费19000元，符合合同约定，也符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃了抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄玉华应于本判决生效之日起10日内付还原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行借款38万元及该款利息（自2017年3月31日起至本判决确定之日的利息按年利率8.835%计算，本判决确定次日起至还清之日止的利息按年利率8.835%加收30%计算，抵除已付利息702.75元）。二、原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行对被告黄玉华、林拱信所有的位于揭东区人民大道东侧、区一中西侧盛泰·君和园6栋204房（房地产权证号为粤房地权证揭东县字第××号）的拍卖所得价款享有优先受偿权。三、被告黄玉华应于本判决生效之日起10日内支付原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行律师费19000元。四、被告林拱信对上述第一、三项承担连带清偿责任。五、驳回原告广东揭阳农村商业银行股份有限公司揭东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7285元，由被告黄玉华负担，被告林拱信承担连带清偿责任，该款两被告应于本判决生效之日起10日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  黄楚平代理审判员  吴甜菊人民陪审员  林玩萍二〇一七年十二月十三日代书 记员  杨思丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。