广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初319号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：廖润娟，女，汉族，1971年10月24日出生，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告廖润娟信用卡纠纷一案，本院2017年3月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月12日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸、被告廖润娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2015年，被告廖润娟签署并向原告提交中国银行白金信用卡申请表（含领用合约），书中申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2015年7月24日，被告廖润娟与原告签订编号为2015年潮卡字JGAGJA20150096号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定由原告通过案涉信用卡提供300000元的授信额度给被告廖润娟，手续费率9.5%，手续费金额为28500元，有效期限为24期（1个月为1期），并约定该卡的具体使用细则等适用被告廖润娟申请该卡时与原告签暑的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。此后，被告廖润娟与原告签订《借款借据》，原告按被告指定，将被告廖润娟信用卡分期授信款项300000元划至被告廖润娟指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称梁长源，开户行中国银行，账号60×××77。原告依约放款，但被告廖润娟没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告廖润娟至今仍未履行还款义务。被告廖润娟未按约定偿还贷款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。请求判令：1.解除原、被告签订的编号为2015年潮卡字JGAGJA20150096号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.被告廖润娟向原告偿还信用卡透支借款本金171828.27元及其利息、应收费用（计算截至2016年12月21日利息为4417.48元、应收费用为16614.53元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金或违约金），暂共计为192860.28元。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照。证明原告具备主体资格、经营金融业务范围资格。2．被告廖润娟身份证。证明被告具备主体资格及具有民事行为能力。3．中国银行白金信用卡申请表（含领用合约）。证明被告向原告申请信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。4．中国银行信用卡分期业条借款协议。证明原告与被告之间的合约关系依法成立，涉案信用卡授信额度为300000元，有效期为24个月，手续费率为9.5%。5．中国银行借款借据。证明原告已按约定发放借款。6-7．客户账单查询、明细清单、信用卡交易流水。证明被告持案涉信用卡多期逾期还款及拖欠信用卡透支本息、滞纳金等。被告廖润娟庭前没有提供答辩状，当庭辩称：起诉状中的金额与其实际还款金额不一致，对原告起诉的数额不认可。被告廖润娟为其辩称的事实提供了如下证据：信用卡交易流水。证明廖润娟还款至2017年8月21日。经过开庭质证，被告廖润娟对原告中国银行提供的证据的质证意见是：对证据1-5无异议。对证据6有异议，证据中还款金额与其实际还款金额不一致，2016年12月21日后其有继续还款到2017年8月21日。对证据7流水与其实际还款情况不一致，其实际还款至2017年8月21日。对证据8只是截止到2016年10月31日的数额，而实际上在此之后其有继续还款。其办理的信用卡额度20000元，无法透支70000多元。经审理查明：廖润娟向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××16。中国银行在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定“乙方（廖润娟）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计息，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定。乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。2015年7月24日，廖润娟与中国银行签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号），约定本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡，信用卡的具体使用细则等适用廖润娟申请该卡时与中国银行签暑的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本合同项下廖润娟中银信用卡卡号为62×××16，中国银行同意授予廖润娟该卡分期授信额度为300000元，有效期为24个月，用途为家居装修；中国银行根据廖润娟授权，将授信款项300000元划至廖润娟指定的交易对象账户（账户名称梁长源，开户行中国银行，账号60×××77）；分期期限为24期（1个月为1期），手续费率为9.5%即28500元；手续费收取方式为分期扣收，本金还款方式为按月等额还款；廖润娟未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有廖润娟应向中国银行支付的款项）等为违约事件，出现违约事件时，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同等内容。上述协议签订后，中国银行依约将借款300000元发放至廖润娟指定的账户，并对其62×××16信用卡账户建立分期计划，此外该信用卡还进行消费，消费金额计71148元。廖润娟借款及透支消费后没有依约还款，至2016年12月21日，廖润娟共计还款金额240000元（其中还本金199319.73元、手续费23125元、滞纳金9878.46元、利息7676.81元），仍结欠中国银行借款本金171828.27元、手续费5375元、利息4417.48元及计至2016年12月31日止的滞纳金11239.53元。2016年12月21日之后，廖润娟于2017年2月3日又付还了中国银行5000元，于2017年3月15日付还了中国银行1200元，于2017年5月2日付还了中国银行2000元，于2017年5月20日付还了中国银行3000元，于2017年5月21日付还了中国银行7400元，于2017年5月22日付还了中国银行800元，共计付还19400元。诉讼期间，本院于2017年8月10日依法将中国银行的民事起诉状副本送达给廖润娟。本院认为：中国银行与廖润娟之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。中国银行与廖润娟达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）中约定廖润娟未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有廖润娟应向中国银行支付的款项）等为违约事件，出现违约事件时，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同等，该约定是对解除合同条件的约定，由于廖润娟未按合同约定偿还贷款本息及费用，约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，中国银行可以行使解除权，并要求廖润娟归还借款本息及费用等，因此，中国银行所提解除其与廖润娟达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）及要求廖润娟付还借款本息和费用的诉讼请求合法，应予支持，《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）解除时间应以本院将中国银行的民事起诉状副本送达给廖润娟的时间2017年8月10日认定。廖润娟借款及信用卡消费透支后没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行结至2016年12月21日止的借款及信用卡透支本金171828.27元、手续费5375元、利息4417.48元及计至2016年12月31日止的滞纳金11239.53元应予付还中国银行[自2016年12月22日起至本判决确定还款之日止的手续费按《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）中的约定另计，利息以本金171828.27元按日万分之五另计，廖润娟于2016年12月21日之后共付还中国银行的19400元应在上述借款本金、手续费、利息和滞纳金中予以抵除]。关于中国银行请求廖润娟支付自2017年1月1日起的还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人廖润娟通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行请求廖润娟支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告廖润娟达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）自2017年8月10日起解除；二、被告廖润娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行结至2016年12月21日止的透支款本金171828.27元、手续费5375元、利息4417.48元及计至2016年12月31日止的滞纳金11239.53元[自2016年12月22日起至本判决确定还款之日止的手续费按《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2015年潮卡字JGAGJA20150096号）中的约定另计，利息以本金171828.27元按日万分之五另计，廖润娟于2016年12月21日之后共付还中国银行的19400元应在上述借款本金、手续费、利息和滞纳金中予以抵除]；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4157元，由被告廖润娟负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十二月六日书 记 员  郑 洁