广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1373号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中段。主要负责人：林斌，该分行行长。委托诉讼代理人：林海钦，该分行内控合规部副总经理。委托诉讼代理人：林少辉，该分行彩塘支行职员。被告：许ＸＸ，男，汉族，1969年12月15日出生，住潮州市潮安区。被告：颜月钗，女，汉族，1976年7月7日出生，住潮州市潮安区。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告许ＸＸ、颜月钗金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月1日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人林少辉到庭参加诉讼，被告许ＸＸ、颜月钗经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2013年5月27日，原告与许ＸＸ签订了编号为“个字潮州行金石支行2013年022号——循环”的《个人循环借款合同》（下称“借款合同”），借款金额为800000元，借款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息）。担保方式为抵押担保。2013年6月1日，原告按《借款合同》约定向许ＸＸ发放贷款800000元，贷款到期日为2018年6月1日。虽经原告多次催讨，但截至2016年6月21日，许ＸＸ累计结欠原告贷款本息255911.78元（其中本金198045.50元、利息57866.28元）。同时，许ＸＸ于2013年7月29日向原告申请信用卡临时提额100000元，卡号62×××69，办理了24期分期付款业务，该笔业务于2014年7月7日开始出现逾期，至2016年6月21日结欠原告透支本息39695.14元。根据《借款合同》第16.4约定“当出现以下情况时，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同：A、借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约；B、借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约；C、借款人其他任何贷款出现不良的；D、抵（质）押状况或权属发生变化，如被采取财产保全或者执行措施等；E、其他导致最高额额担保难以实现的情形”，第16.5约定“贷款人依据本合同约定中止或终止借款人提款的，无须征得借款人同意亦无须通知借款人，借款人可自行向贷款人查询”，许ＸＸ已连续十五期未能按时足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《借款合同》约定，原告宣布编号为“个字潮州行金石支行2013年022号——循环”的《借款合同》项下贷款立即到期，要求许ＸＸ承担相应还款责任。许ＸＸ、颜月钗夫妇于2013年5月27日与原告签订了编号为“个字潮州行金石支行2013年022号——最高”的《个人借款最高额抵押合同》（下称“抵押合同”），约定许ＸＸ（共有人颜月钗）提供名下位于潮州市××××号（房地产权证列粤房地证字第××号）的房产作为抵押物，为许ＸＸ于2013年5月27日至2018年5月26日期间的所有借款提供抵押担保。抵押物已于2013年5月30日在潮安县住房和城乡建设局办理了抵押登记手续，房地产他项权证列粤房地他项权证潮安字第0100001606号。原告对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，鉴于许ＸＸ在履行与原告签订的上述合同项下条款期间构成违约，危及原告的债权安全，特提起诉讼。请求判令：1.被告许ＸＸ立即偿还原告借款613567.98元（其中本金555701.70元、利息57866.28元，利息计至2016年6月21日，以后利息另计），个人信用卡透支总额39695.14元（利息计至2016年6月21日，以后按信用卡规定相关利率另计）。2.被告许ＸＸ、颜月钗以名下已办理抵押登记的房产（房地产权证列粤房地证字第××号）对以上借款承担抵押责任，原告对抵押物享有优先受偿权。原告工商银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．工商银行营业执照、金融许可证、负责人身份证明书。证明原告诉讼主体资格。2．许ＸＸ和颜月钗身份证及结婚证。证明被告诉讼主体资格。3．《个人循环借贷合同》（编号为“个字潮州行金石支行2013年022号一循环”）及其对应借款借据、个人贷款正常发放凭证。证明被告与原告签订了《个人循环借款合同》及对应的借款借据，原告已按合同约定向被告发放800000元贷款（贷款具体发放金额及日期以借据为准）。4．《个人借款最高额抵押合同》及对应的房地产权证他项权利登记证明、《个人借款最高额抵押声明书》。证明抵押人与原告签订《个人借款最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，原告对抵押人提供的抵押物享有优先受偿权。5．信用卡申请表及申请临时提额相关资料、住房抵押声明书、信用卡透支情况说明。证明被告许ＸＸ向原告申领信用卡，申请临时提额，其信用卡违约欠款的情况、6．许ＸＸ个人借款逾期的明细表、信用卡逾期情况明细表及催收函（由工行业务系统自动统计）。证明许ＸＸ个人借款逾期的明细情况。被告许ＸＸ、颜月钗没有提供答辩状，也没有提交证据。被告许ＸＸ、颜月钗没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告工商银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2013年5月20日，许ＸＸ向工商银行出具《个人借款最高额抵押声明书》，声明其及配偶颜月钗为了确保许ＸＸ对工商银行所负的债务得到切实履行，自愿向工商银行提供位于潮州市××××号（房地产权证列粤房地证字第××号）作为许ＸＸ向工商银行申请贷款的抵押物，所担保的债权期限不超过6年（含），在800000元的最高额度内提供担保，颜月钗以许ＸＸ配偶的名义在声明书上签名确认。2013年5月27日，工商银行与许ＸＸ签订《个人借款最高额抵押合同》（编号E：个字潮州行金石支行2013年022号——最高），约定许ＸＸ自愿向工商银行提供抵押担保，本合同所担保的债权包括自2013年5月27日至2018年5月26日期间（包括期间起始日和届满日）在人民币800000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为许ＸＸ名下位于潮州市××××号（房地产权证列粤房地证字第××号）等内容，颜月钗以抵押物共有人的身份在合同上签名确认。后上述抵押物于2013年5月30日依法在原潮安县住房和城乡建设局办理了抵押权登记（粤房地他项权证列潮房字第××号）。2013年5月27日，工商银行与许ＸＸ签订《个人循环借款合同》（编号C：个字潮州行金石支行2013年022号——循环），约定工商银行为贷款人，许ＸＸ为借款人，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款；循环贷款额度为800000元；循环期限自本合同生效之日起至2018年5月26日止；用途为支付房屋装修款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款人就贷款划入借款人指定的陈焕斌账户；借款人选择按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%；除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为“个字潮州行金石支行2013年022号——最高”；当出现以下情况时，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同：A、借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约；B、借款人本合同项下单笔提款出现累计六次（含）以上违约；C、借款人其他任何贷款出现不良的；D、抵（质）押状况或权属发生变化，如被采取财产保全或者执行措施等；E、其他导致最高额额担保难以实现的情形；贷款人依据本合同约定中止或终止借款人提款的，无须征得借款人同意亦无须通知借款人，借款人可自行向贷款人查询等内容。上述合同签订后，工商银行于2013年6月1日向许ＸＸ指定的账户发放借款800000元，借款年利率8.32%，借款期限60个月，借款到期日2018年6月1日。至2016年6月21日止，许ＸＸ累计15次未按时足额偿还到期各分期贷款本、息（其中本金198045.50元、利息56521.38元），共计结欠工商银行借款本金555701.70元、利息56521.38元、罚息1344.90元。此外，2013年5月15日，许ＸＸ还向工商银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××69，后于2013年7月29日向工商银行出具《住房抵押声明书》，声明其向工商银行申请牡丹信用卡，申请信用额度100000元，其自愿将潮州市××××号（粤房地证字第1419901号）作为抵押担保物，颜月钗在声明书上签名确认，同时申请调整信用额度，信用额度由1000元调整为100000元，临时提款100000元并办理了24期分期付款业务。许ＸＸ消费期间，工商银行依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《信用卡收费标准》中的规定向许ＸＸ收取相关利息和滞纳金等。许ＸＸ申领的信用卡至2016年6月21日止共逾期11期，共计结欠工商银行透支本金27088.01元、利息6694.27元、滞纳金5412.86元。工商银行因许ＸＸ没有偿还上述贷款本、息，遂于2016年12月7日诉诸本院。本院于2017年8月5日将工商银行的民事起诉状副本送达给许ＸＸ、颜月钗。诉讼期间，本院于2016年12月28日依据原告工商银行的申请，依法作出(2016）粤5102民初1373号民事裁定：一、查封被申请人许ＸＸ位于潮州市××××号的房产（证号粤房地证字第××号，限额人民币653263.12元）。二、被申请人负责保管其被查封的财产。在查封期间内，被申请人可以使用被查封财产；但因被申请人的过错造成被查封财产损失的，应由自己承担责任。在查封期间内，被申请人不得转移被查封的财产，不得对被查封财产设定权利负担。三、上述查封期限为3年。本次保全申请费为3786元。本院认为：许ＸＸ向工商银行借款，签订了《个人循环借款合同》（编号C：个字潮州行金石支行2013年022号——循环），借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。《个人循环借款合同》中约定许ＸＸ本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上或累计六次（含）以上违约时，工商银行有权终止本合同，宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，该约定是对解除合同条件的约定，本案中许ＸＸ的上述借款已出现累计15次未能按时足额偿还到期各分期借款应还本、息的情形，该行为已表明许ＸＸ不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，工商银行有权依约解除合同，解除合同的时间应以本院将工商银行的民事起诉状副本送达给许ＸＸ的时间2017年8月5日认定，许ＸＸ尚欠工商银行借款本金555701.70元、利息56521.38元、罚息1344.90元应予以付还工商银行。此外，许ＸＸ向工商银行申办信用卡，临时提额并办理分期付款业务，双方的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。许ＸＸ信用卡透支后没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其尚欠工商银行的信用卡透支本金透支本金27088.01元、利息6694.27元、滞纳金5412.86元应予以付还工商银行（利息、滞纳金计至2016年6月21日，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金27088.01元按日万分之五另计，至2016年12月31日止的滞纳金按最低还款额未还部分的5%另计）。至于自2017年1月1日起的滞纳金（违约金），中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因工商银行没有提供其与持卡人许ＸＸ通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对工商银行所提自2017年1月1日起的滞纳金（违约金）请求不予支持。许ＸＸ与工商银行签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号E：个字潮州行金石支行2013年022号——最高），为本案2笔借款提供最高额抵押担保，颜月钗以抵押物共有人的身份在《个人借款最高额抵押合同》上签名，并与许ＸＸ共同向工商银行出具《个人借款最高额抵押声明书》，所提供的抵押物——位于潮州市××××号（房地产权证列粤房地证字第××号）依法办理了最高额抵押权登记手续，设定所担保债权之最高额为800000元，抵押担保合同关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十九条“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保”的规定，在许ＸＸ不履行债务时，工商银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款在最高债权额限度内优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告许ＸＸ应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金555701.70元并支付应计利息、罚息[至2016年6月21日止的利息为56521.38元、罚息为1344.90元，此后利息按《个人循环借款合同》（编号C：个字潮州行金石支行2013年022号——循环”）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]。二、被告许ＸＸ应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行透支本金27088.01元、利息6694.27元、滞纳金5412.86元（上述利息、滞纳金计至2016年6月21日，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金27088.01元按日万分之五另计，至2016年12月31日止的滞纳金按最低还款额未还部分的5%另计）；三、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告许ＸＸ、颜月钗位于潮州市潮安区彩塘镇彩宏花园第五幢××号房产（房地产权证列粤房地证字第××号）的处置所得在所担保债权之最高额800000元的范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10333元、保全申请费3786元，由被告许ＸＸ负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十二月四日书 记 员  郑 洁