重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初5838号原告：重庆银行股份有限公司大足支行（统一社会信用代码：91500225681463683K），住所地重庆市大足区棠香街道五星大道257号。负责人：ＸＸ川，行长。委托诉讼代理人:杨甜，男，1984年8月7日出生，重庆市大渡口区人，住重庆市大渡口区，重庆银行股份有限公司大足支行员工。被告：尹金刚，男，1986年8月8日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：黄常娅，女，1987年8月25日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：陈洪，男，1986年11月10日出生，重庆市大足区人，住重庆市大足区。原告重庆银行股份有限公司大足支行（以下简称“重庆银行大足支行”）诉被告尹金刚、黄常娅、陈洪金融借款合同纠纷一案，原告于2017年8月17日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，因无法联系被告尹金刚，于2017年9月1日登报公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举示通知书、权利义务告知书等法律文书，并给予了相应的举证期间和答辩期间。2017年12月4日，由审判员吴振亚担任审判长，与代理审判员曾相强、人民陪审员王龙江组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告重庆银行大足支行的一般授权委托诉讼代理人杨甜，被告黄常娅、陈洪到庭参加了诉讼，被告尹金刚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行大足支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告尹金刚归还原告借款本金299442.67元，利息58300.43元，罚息及复利4362.27元（截止2017年3月21日），共计362105.37元；二、判令被告尹金刚支付原告自2017年3月22日至欠款还清日止以借款本金299442.67元为基数按实际执行贷款利率7.84%上浮50%计算的罚息、利随本清；以及自2017年3月22日至欠款结清日止所欠利息58300.43元和罚息及复利4362.27元为基数按实际执行贷款利率7.84%上浮50%计算的复利，利随本清；三、判令原告对被告黄常娅、陈洪所有的位于大足区的房产享有抵押权和优先受偿权；四、判令被告立即支付本案原告因实现债权而发生的案件受理费、保全申请费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由如下：2014年11月28日，原告与被告尹金刚签订了《重庆银行个人消费贷款合同》，约定被告尹金刚向原告贷款300000元，用于住房装修，贷款期限为12个月，自2014年11月28日至2015年11月27日，贷款利率按照被告尹金刚提款单日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮40%执行，执行年利率为7.84%。2014年11月28日，原告与被告黄常娅签订编号为2014年重银大足支抵字第17XX号《重庆银行抵押贷款合同》，被告黄常娅以其享有合法、完整的所有权和处分权位于大足区的房产为上述债务提供抵押担保，被告陈洪于2014年11月28日签署《抵押财产共有人承诺》，承诺以上述房产作为被告尹金刚贷款抵押物，并于2014年11月28日办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2014年12月4日依约定向被告发放贷款300000元。借款到期后，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依据法律和以上事实，判决支持原告以上全部诉讼请求。被告尹金刚未到庭参加诉讼，也未在举证期内向本院提交书面答辩意见。被告黄常娅答辩称：尹金刚借款是属实的，担保是属实的，房屋也作了抵押。担保人愿意偿还贷款本金，请求原告免利息。被告陈洪答辩称：尹金刚借款是属实的，担保是属实的，房屋也作了抵押。担保人愿意偿还贷款本金，请求原告免利息。经审理查明，2014年11月27日，被告尹金刚向原告重庆银行大足支行申请住房装修贷款300000元。2014年11月28日，被告尹金刚（即合同乙方）与原告重庆银行大足支行（即合同甲方）签订重庆银行个人消费贷款合同，合同编号为：（2014）年（重银大足支个贷）字第17XX号，合同约定:第一条：甲方经审核乙方提交的贷款申请，审批同意向其发放贷款。第五条：在贷款期内，乙方授权甲方可直接从乙方个人结算账户中扣收应还本息…第八条：下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：一、乙方未按照合同约定履行还本付息义务的；…第九条：上条所述违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方。一旦发生上条所述任何违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：…二、宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并可直接从乙方在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的账户中扣收。…第十七条费用的承担：若乙方违约，则乙方承担甲方实现债权的费用。第二十一条贷款用途：乙方应将贷款用于消费，合同项下贷款的具体用途，以借款借据为准，未经甲方书面同意，乙方不得改变贷款用途。第二十二条贷款金额：300000元。第二十三条贷款期限：贷款期限为12个月，自2014年11月28日起至2015年11月27日止。贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准，且乙方同意甲方以《重庆银行个人贷款借款借据》形式一次或分次发放本合同项下贷款。第二十四条贷款发放、支付：本合同项下贷款资金的发放、支付应接受甲方的管理和控制，在满足本合同第四条的提款前提条件下，乙方同意贷款资金采用下列第一种发放、支付方式：一、受托支付：即甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。第二十五条对担保方式的约定：本合同项下的贷款担保方式为以下第二种：抵押，担保人必须与甲方签订重庆银行抵押合同[详见（2014）年（重银大足支抵）字第17XX号《重庆银行抵押合同》]。第二十六条对还款方式和还款金额的约定：贷款期限在一年（含）以内的，实行：利随本清，按期（月）结息，到期一次还本，等额本息。第二十七条对贷款利率的约定：本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮40%执行，不随之调整。对罚息和复利的约定：若乙方未按照约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。被告黄常娅、陈洪系夫妻关系，于2013年2月22日登记结婚。2014年11月27日，被告黄常娅、陈洪共同向原告出具财产共有人承诺书，载明：若借款人未能按照原告要求归还贷款本息，同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于：贷款本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及为实现债权而发生的合理费用。2014年11月28日，被告黄常娅与原告签订重庆银行抵押合同，合同编号为（2014）年（重银大足支抵）字第17XX号，合同约定：被告黄常娅以其所有的位于重庆市大足区棠香街道青年路70号的房地产为为被告尹金刚于2014年11月28日签订的（2014）年（重银大足支个贷）字第17XX号重庆银行个人消费贷款合同提供抵押担保，担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，债务本金数额为300000元，利息及罚息、复利按主合同的约定计算。甲方处分抵押财产所得价款，按照下列顺序进行清偿，但甲方保留对该顺序进行变更的权利：（1）实现抵押权的费用；（2）违约金；（3）赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；（8）其他依法应付的款项。同日，双方签订《重庆市房地产抵押合同》，并在重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理抵押登记手续。2014年12月4日，原告向被告尹金刚发放贷款本金300000元，借款借据上载明贷款年利率为7.84%，到期日期2015年11月27日，尹金刚在此不可撤销地授权并委托原告将上述借款支付至以下账户：开户行：建设银行大足支行，户名：伍光勇，账号：622707799116XXXX。贷款后，被告尹金刚按照合同约定支付借款期限内的利息。2015年11月28日，贷款到期后，被告尹金刚归还了贷款本金557.33元。2015年12月1日，原告向被告尹金刚送达了逾期授信业务通知书，告知该笔贷款已经到期。2017年1月17日，原告向被告黄常娅邮寄送达了逾期授信业务通知书，告知该笔贷款已经到期。庭审中，原告当庭确认如下：截至2017年3月21日止，被告尹金刚欠原告贷款本金299442.67元，欠利息总金额为53316.01元，其中罚息为49691.5元，复利3624.51元。上述事实，有原、被告的陈述，营业执照，被告尹金刚、黄常娅、陈洪的身份证，被告尹金刚的婚姻登记记录证明，被告黄常娅、陈洪的结婚证，申请审查审批书，重庆银行个人消费贷款合同，重庆银行个人贷款借款借据，重庆银行抵押合同，财产共有人承诺书，抵押财产清单，重庆市房地产抵押合同，房屋产权证书，一般贷款卡片账、贷款利息登记表，逾期授信业务通知书及快递单，庭审笔录等证据载卷佐证，经庭审质证，足以采信。本院认为，原告重庆银行大足支行与被告尹金刚签订的个人消费贷款合同系双方真实意思表示，内容合法有效，未违反法律法规禁止性规定，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案中，原告如约向被告尹金刚发放了贷款本金300000元，被告尹金刚未按合同约定期限还本付息，其行为已构成违约，其应承担返还借款本金并支付利息的义务。关于罚息和复利的问题，由于被告尹金刚存在逾期还款行为，其应当向原告支付合同约定的罚息和合理部分的复利。因本案中贷款到期日为2015年11月27日，被告尹金刚于2015年11月28日偿还了贷款本金557.33元，故从2015年11月28日起至本息付清之日止，以贷款本金299442.67元为基数，依照合同约定按借款利率年利率7.84%加收50%即年利率11.76%计算逾期罚息。同时，逾期罚息与复利的法律性质属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数继续计收复利。原告要求逾期罚息计入复利计算基数继续计算复利的请求不能成立，本院不予支持。被告黄常娅在本案中以其位于重庆市大足区房地产为该笔贷款提供抵押担保，被告陈洪签署财产共有人承诺书，并依照法律规定办理了抵押登记，该抵押关系成立。故，原告对被告黄常娅、陈洪提供的抵押物依法享有抵押权，被告尹金刚如不履行还本付息的义务，原告有权就本案贷款对被告黄常娅、陈洪提供的抵押物主张优先受偿权。被告尹金刚经本院公告送达相关法律文书，无正当理由拒不到庭应诉，本院视为其对自己享有的举证、质证、答辩、辩论等诉讼权利的处分，被告尹金刚应当承担由此产生的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告尹金刚在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司大足支行贷款本金299442.67元及逾期罚息（逾期罚息以贷款本金299442.67元为基数，从2015年11月28日起按照年利率11.76%的标准计算至贷款本息还清时止）；二、原告重庆银行股份有限公司大足支行对被告黄常娅、陈洪提供的抵押担保财产即坐落于重庆市大足区房地产享有抵押权并对该房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6732元，财产保全申请费2331元，公告费1000元，以上共计10063元，由被告尹金刚、黄常娅、陈洪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴振亚代理审判员  曾相强人民陪审员  王龙江二〇一七年十二月十八日书 记 员  席瑞敏