广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初467号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄伟洽，男，汉族，1986年9月2日出生，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告黄伟洽信用卡纠纷一案，本院2017年4月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月9日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告黄伟洽经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2016年4月11日，被告黄伟洽签暑并向原告提交中国银行信用卡个人申请表（含领用合约），书中申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2016年4月28日，被告黄伟洽与原告签订编号为2016年潮卡字100001548232号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定由原告通过案涉信用卡提供180000元的授信额度给被告，手续费率4%，手续费金额为7200元，有效期限为12期（1个月为1期），并约定该卡的具体使用细则等适用被告申请该卡时与原告签暑的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。此后，被告黄伟洽签订《借款借据》，原告按被告指定，将被告黄伟洽信用卡分期授信款项180000元划至被告黄伟洽指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称黄伟洽，开户行中国银行潮州分行，账号00×××36。原告依约放款，但被告黄伟洽没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，但被告黄伟洽至今仍未履行还款义务。被告黄伟洽未按约定偿还贷款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。请求判令：1.解除原、被告签订的编号为2016年潮卡字100001548232号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.被告黄伟洽向原告偿还信用卡透支借款本金120585.51元及其利息、应收费用（计算截至2017年2月13日利息为3236.02元、应收费用为15671.55元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付应收费用），暂共计为139493.08元。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照。证明原告具备主体资格、经营金融业务范围资格。2．被告黄伟洽身份证。证明被告具体主体资格及民事行为能力。3．中国银行信用卡申请表（含领用合约）。证明被告向原告申请信用卡，原告与被告之间的合约关系依法成立。4．中国银行信用卡分期业条借款协议。证明原告与被告之间的合约关系依法成立，涉案信用卡授信额度为180000元、有效期为12个月、手续费率为4%。5．中国银行借款借据。证明原告已按约定发放借款。6-7．客户账单查询、明细清单、信用卡交易流水。证明被告持案涉信用卡多期逾期还款及拖欠信用卡透支本息、滞纳金等。被告黄伟洽没有提供答辩状，也没有提交证据。被告黄伟洽没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：黄伟洽于2016年4月11日向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××19。中国银行在《中国银行信用卡领用合约》中约定“甲方（黄伟洽）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”、“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。2016年4月28日，黄伟洽与中国银行签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2016年潮卡字100001548232号），约定本业务适用于中国银行（境内）发行的中银信用卡个人卡，信用卡的具体使用细则等适用黄伟洽申请该卡时与中国银行签暑的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本合同项下黄伟洽中银信用卡卡号为62×××19，中国银行同意授予黄伟洽该卡分期授信额度为180000元，有效期为12个月，用途为装修；中国银行根据黄伟洽申请，将授信款项180000元划至黄伟洽账户（账户名称黄伟洽，开户行中国银行潮州分行，账号62×××19）；分期期限为12期（1个月为1期），手续费率为4%即7200元；黄伟洽未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有黄伟洽应向中国银行支付的款项）等为违约事件，出现违约事件时，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本协议等内容。上述协议签订后，中国银行依约于2016年4月30日将借款180000元发放至黄伟洽指定的黄伟洽名下账户并建立分期计划。黄伟洽借款后没有依约还款，至2017年2月13日，黄伟洽共计结欠中国银行借款本金120585.51元、手续费5400元、利息3236.02元及计至2016年12月31日止的滞纳金4448.92元。诉讼期间，本院于2017年8月30日依法将中国银行的民事起诉状副本送达给黄伟洽。本院认为：中国银行与黄伟洽之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。中国银行与黄伟洽达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2016年潮卡字100001548232号）中约定黄伟洽未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有黄伟洽应向中国银行支付的款项）等为违约事件，出现违约事件时，中国银行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同等，该约定是对解除合同条件的约定，由于黄伟洽未按合同约定偿还贷款本息及费用，约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，中国银行可以行使解除权，并要求黄伟洽归还尚未到期的借款，因此，中国银行所提解除其与黄伟洽达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2016年潮卡字100001548232号）及要求黄伟洽付还借款本息和费用的诉讼请求合法，应予支持，《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2016年潮卡字100001548232号）解除时间应以本院将中国银行的民事起诉状副本送达给黄伟洽的时间2017年8月30日认定。黄伟洽借款后没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其应承担本案纠纷的民事责任，其尚欠中国银行的借款本金120585.51元、手续费5400元、利息3236.02元及计至2016年12月31日止的滞纳金4448.92元应予付还中国银行（利息计至2017年2月13日，此后至本判决确定还款之日止的利息以本金120585.51元按日万分之五另计）。关于中国银行请求黄伟洽支付自2017年1月1日起的还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人黄伟洽通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行请求黄伟洽支付自2017年1月1日起的还款违约金的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告黄伟洽达成的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号2016年潮卡字100001548232号）自2017年8月30日起解除；二、被告黄伟洽应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行透支款本金120585.51元、手续费5400元、利息3236.02元及计至2016年12月31日止的滞纳金4448.92元（利息计至2017年2月13日，此后至本判决确定还款之日止的利息以本金120585.51元按日万分之五另计）；三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3090元，由被告黄伟洽负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十二月五日书 记 员  郑 洁