重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15564号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1，统一社会信用代码915001056761339111。代表人：张崇义，支行行长。委托诉讼代理人：姜均，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：向英碧，女，1976年4月28日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称：农商行江北支行）与被告向英碧信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告向英碧经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.向英碧偿还信用卡借款本金人民币69417.52元、支付截至2017年4月20日的利息1982.74元、费用7433.83元（费用包含滞纳金和违约金，截至2016年12月20日的滞纳金2862.74元；自2017年1月20日至2017年4月20日的违约金5168.13元）；2.向英碧向农商行江北支行支付从2017年4月21日起至被告付清欠款之日止的利息、违约金（利息以所欠本金69417.52元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；违约金按最低还款额未还部分的5％计算）；3.向英碧向农商行江北支行支付律师服务费3200元。事实和理由：向英碧与农商行江北支行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定农商行江北支行向向英碧核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，向英碧在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向农商行江北支行还款；向英碧汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，农商行江北支行有权要求向英碧提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担农商行江北支行支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，农商行江北支行依约向汽车经销商指定账户划款，但向英碧在购车后未能依约足额还款，农商行江北支行遂诉至法院。被告向英碧未答辩。经审理查明，2015年6月3日，向英碧填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由向英碧抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样，该申请表为2014年9月标准版。申请表所附《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。所附《重庆农村商业银行信用卡章程》载明，第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。第三十九条，发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行仅报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。所附《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。本合约的解释权属于本行，本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行作出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布），经有权监管机构批准后于本行确定的实施日期正式生效。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，一经本行公布实施即告生效。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。2015年8月3日，农商行江北支行（甲方）与向英碧（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在相应汽车销售商处购买指定型号车辆，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额100000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.9%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为2777.78元；乙方同意甲方一次性收取方式收取9900元，纳入首期账单最低还款额；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡账户中扣划100000元转入汽车销售商开立的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项应视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年8月5日，农商行江北支行按约向汽车销售商支付了100000元购车款。贷款发放后，向英碧自2016年3月20日起连续两期未按时足额归还欠款。截至2017年4月20日，向英碧尚欠借款本金69417.52元、利息1982.74元。之后，向英碧未再归还任何款项。庭审中，农商行江北支行举示了2016年11月版新版章程及新版章程公告截屏及审批文件等证据，拟证明，其通过发布公告的形式对章程进行了更改，其将信用卡滞纳金收费项目调整为违约金的行为对信用卡持卡人具有约束力。农商行江北支行陈述其主张的截至2017年4月20日的费用包含滞纳金、违约金、年费等除本金和利息以外的所有费用，但对于各项费用的具体内容和金额无法明确。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、机动车销售统一发票、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、借款凭证、信用卡交易明细等书面证据及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与向英碧签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行按约发放了贷款，向英碧应按约归还借款。在合同履行过程中，向英碧连续逾期两期以上未归还应还款项，构成违约。按照合同约定，无须经农商行江北支行通知或催告，有权要求向英碧提前归还剩余的汽车分期款项，向英碧向农商行江北支行的透支借款款项在2017年4月20日即可视为全部到期，故农商行江北支行现要求向英碧返还尚欠透支本金69417.52元并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。对农商行江北支行要求支付费用的主张，因农商行江北支行诉讼请求中费用仅包括滞纳金和违约金，但主张的滞纳金与违约金金额总和却大于费用金额。即农商行江北支行提出的关于费用的这项诉讼请求中，整体金额与分项金额之间存在矛盾，现农商行江北支行未对该矛盾作出合理说明，也不能依据整体金额明确滞纳金、违约金该两个分项的金额，农商行江北支行提出的该项诉讼请求不明确，本院缺乏作出裁决的基础，故对此予以驳回。对于违约金，其发布公告的电脑截屏并不具有证据的真实性与合法性，其单方面对章程的修改及将滞纳金调整为违约金的行为，系对信用卡持卡人一方在原章程和领用合约上相关主要内容的调整或变更，其应当与信用卡持卡人重新协商，并明确约定，使双方对于原合同内容的变更取得合意，不能以单方面意思表示更改合同主要内容，因发卡机构与持卡人并未通过协议明确约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求向英碧支付律师服务费的诉讼请求，因其并未举示证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对该项诉讼请求，本院不予认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第三项、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告向英碧于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还借款本金69417.52元，支付截至2017年4月20日止的利息1982.74元；二、被告向英碧于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2017年4月21日起至本息付清日止的利息（利息以未返还借款本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1850元，由被告向英碧负担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告向英碧在履行上述义务时一并支付给原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年十二月二十日书 记 员 陶 艳