重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15868号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均、张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：肖成伦，男，1979年12月21日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告肖成伦信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告肖成伦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.肖成伦向农商行江北支行偿还信用卡欠款本金244500.11元及截至2017年5月20日的利息11229.37元（含复利）、费用115962.58元（其中滞纳金为34049.09元，计算期间为2015年7月20日至2016年12月20日；违约金为49972.33元，计算期间为2017年1月20日起至2017年5月20日止）；2.肖成伦向农商行江北支行支付2017年5月21日起至欠款付清为止的利息、费用（利息以所欠本金244500.11元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；费用为违约金，按最低还款额未还部分的5%计算）；3.肖成伦支付律师服务费14867.68元。事实和理由：2015年5月25日，农商行江北支行与肖成伦签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定农商行江北支行向肖成伦核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，肖成伦以此在约定的汽车经销商处购买指定型号车辆，肖成伦以信用卡分期还款方式逐月向农商行江北支行还款。另约定，肖成伦汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，农商行江北支行有权要求肖成伦提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用，且肖成伦需承担农商行江北支行因其违约而向其追索所支出的费用（包括但不限于律师费）。合同签订后，农商行江北支行依约向汽车经销商指定账户划款，肖成伦购得指定型号车辆，但肖成伦未依约逐月向农商行江北支行足额还款，农商行江北支行多次催收未果，诉至法院。被告肖成伦未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月7日，肖成伦填写《江渝捷分卡申请表》申请办理信用卡，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及收费标准”，并由肖成伦抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。该申请表背面《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。《信用卡章程》载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。2015年5月25日，农商行江北支行（甲方）与肖成伦（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称《汽车分期合同》），主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆市路豹汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（路虎品牌，神行者车型，汽车总价498000元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额27万元，分期期数36期（月），分期手续费费率10.5%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按月收取分期手续费，即按乙方所选的汽车分期期数，将汽车手续费进行分摊后记入乙方每月最低还款额，乙方每期应偿还的分期手续费787.50元；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为7500元；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划27万元转入重庆市路豹汽车销售服务有限公司开立的对公结算账户内，用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。乙方的汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项。合同签订后，农商行江北支行依约向重庆市路豹汽车销售服务有限公司支付了肖成伦27万元购车款。肖成伦自2015年7月20日起连续出现多次逾期。2016年9月20日，农商行江北支行（甲方、债权人）与肖成伦（乙方、债务人）签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》（合同编号：江北支行信用卡2016第018号）主要约定，鉴于乙方不能一次性清偿甲方的信用卡欠款，但认可其债务且有还款意愿，同时，为减轻乙方的经济负担和违约责任，甲乙双方确认：截至2016年9月1日，乙方应向甲方一次性偿还清信用卡欠款金额共计289080.84元，其中本金244500.11元，利息7461.31元，费用（含滞纳金）37119.42元；甲方同意给予乙方办理本协议项下的个性化分期偿还信用卡欠款，甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额244500.11元，分期总期数60期（每月为一期），分期手续费率为27.6%；分期还款方式为气球分期，在分期期限内，前59期乙方每期偿还平均分期金额的10%，计算公式为：前59期每期偿还本金额=（分期总额/分期期数）x10%；第60期乙方偿还本金额为220457.61元；甲方给予乙方办理的个性化分期还款总额的手续费支付方式为分期支付，即按月等额支付，每期偿还手续费为1124.70元；本协议项下，乙方涉及的所有个性化分期还款产生的本费息等全部归入乙方持有的上述信用卡对应账户下，并且按照甲方信用卡的有关规则对账单、还款日期、还款渠道、违约处罚等进行管理与处置。甲方同意从乙方签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用（含滞纳金），但协议签订前应在后期计算的息费除外。乙方若要获得该项停止计收息费及挂账减免条款优惠，必须同时满足乙方在2016年9月19日前偿还信用卡欠款3000元；2017年6月30日前结清所欠利息7461.31元。签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消该项停止计息费及挂帐减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续偿还减免的款项。当信用卡欠款（本金或费用或利息）时间已达3期，甲方有权宣布未到期（或未出账单）的分期款项全部到期、提前结清，并要求乙方当期全额偿还。本协议未尽事宜，依照双方已签署的《领用合约》、《信用卡章程》及其他合同或协议约定为准。上述协议签订后，肖成伦仍多次逾期偿还每期分期款项，农商行江北支行催收未果，诉至法院。起诉前，农商行江北支行未将提前收回全部分期资金的意思表示送达肖成伦，起诉后，因肖成伦下落不明，本院于2017年11月3日向肖成伦公告送达了开庭传票等诉讼文书。截至2017年11月3日，肖成伦尚欠分期款244500.11元、利息31400.50元、滞纳金34049.09元。庭审中，农商行江北支行陈述，诉请中截至2017年11月3日肖成伦尚欠的费用220748.70元包括滞纳金、违约金、年费等其他费用，但无法明确除滞纳金、违约金外其他费用的具体金额。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《汽车分期合同》、《信用卡章程》、《领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、《内部借（付）方传票》、《特种转账贷方传票》、信用卡交易明细、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，肖成伦填写的《江渝捷分卡申请表》及农商行江北支行与肖成伦签订的《汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行按约将汽车分期款项27万元划至指定账户，肖成伦应按约归还汽车分期款项。在合同履行中，肖成伦连续逾期两期以上未归还应还款项，已构成违约。双方签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》后，肖成伦连续三次逾期还款，按照合同约定农商行江北支行有权要求肖成伦提前归还剩余的汽车分期款项，因农商行江北支行未将提前收回未到期的分期款项全部到期的通知送达肖成伦，故本院以公告送达起诉状副本及开票传票之日2017年11月3日为全部分期款项提前到期日。分期款项到期后，肖成伦应返还尚欠的分期款项。农商行江北支行要求肖成伦返还尚欠分期款244500.11元的诉讼请求，本院予以支持。同时，农商行江北支行有权要求按照《信用卡章程》、《领用合约》及《收费标准》约定的透支利率标准计算截至到2017年11月3日止的利息31400.50元、截至2016年12月20日的滞纳金34049.09元，并自2017年11月4日起，按照合同约定的日息万分之五的标准计收利息。对除滞纳金、违约金外的其他费用，农商行江北支行无法明确具体金额，故对农商行江北支行主张除滞纳金、违约金外的其他费用的诉讼请求，本院不予支持。对于农商行江北支行要求肖成伦支付截至2017年5月20日的违约金49972.33元，并自2017年5月21日起按最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求肖成伦支付律师服务费14867.68元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已实际产生律师费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖成伦于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还透支本金244500.11元并支付截至2017年11月3日止的利息31400.50元、截至2016年12月20日的滞纳金34049.09元；二、被告肖成伦于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行利息（自2017年11月4日起至付清透支本金244500.11元之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5135.94元，由被告肖成伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月二十五日书 记 员  陈 瑶