阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1704民初1036号原告：广东阳东农村商业银行股份有限公司，住所地阳江市阳东区。法定代表人：林进步，该公司董事长委托诉讼代理人：林杰，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈春兰，女，该公司工作人员。被告：张彩娇，女，汉族，户籍地广东省阳江市江城区，现住阳江市江城区。被告：刘杰光，男，汉族，户籍地广东省阳江市江城区，现住阳江市江城区，系被告张彩娇的丈夫。原告广东阳东农村商业银行股份有限公司（以下简称阳东农商行）与被告张彩娇、刘杰光借款合同纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，依法适用普通程序审理。本案因需向被告张彩娇、刘杰光公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期满后于2017年11月20日对本案公开开庭进行了审理。原告阳东农商行的委托诉讼代理人林杰、陈春兰到庭参加诉讼，被告张彩娇、刘杰光经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳东农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张彩娇于2010年3月5日签订的《个人自建房抵押借款合同》[（阳东）农信个房借字（2010）第0025300号]；2.判令被告张彩娇向原告偿还借款本金247680.14元及利息，其中：截至2017年5月20日止的利息为4519.51元，从2017年5月21日起至实际清偿日止的利息按《个人自建房抵押借款合同》约定利率计算；3.判令原告有权对依法折价或拍卖、变卖被告张彩娇名下位于阳江市江城区新江北房后所得的价款优先受偿；4.判令被告刘杰光对上述借款本息承担连带担保责任；5.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告张彩娇因购房资金不足于2010年3月3日向原告申请借款，并于2010年3月5日与原告签订《个人自建房抵押借款合同》，约定借款金额为32万元，利率5.049%，借款期限为2010年3月至2030年3月；若被告张彩娇违反合同约定，原告有权提前解除合同收回全部贷款本息。该笔借款由被告张彩娇提供名下位于阳江市江城区新江北路房作抵押担保。至2017年5月20日止，被告张彩娇尚欠原告借款本金247680.14元及利息4519.51元。根据原告与被告张彩娇于2010年3月5日签订的《个人自建房抵押借款合同》，因被告张彩娇未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收未果，现特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第二项、第四项为：判令被告张彩娇、刘杰光共同偿还上述所欠的借款本金247680.14元及利息，其中：截至2017年5月20日止的利息为4519.51元，从2017年5月21日起至实际清偿日止的利息按《个人自建房抵押借款合同》约定利率计算。被告张彩娇、刘杰光未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告阳东农商行是于2009年1月22日登记成立的股份有限公司，公司名称原系阳东县农村信用合作联社。被告张彩娇、刘杰光是夫妻关系，双方于2007年6月7日登记结婚。张彩娇系阳江市江城区新江北路银和花园B幢406房的房地产权属人。2010年3月3日，被告张彩娇以装修房屋资金不足为由向阳东县农村信用合作联社申请借款32万元，期限20年。2010年3月5日，阳东县农村信用合作联社（贷款人）与被告张彩娇（借款人）签订一份《个人自建房抵押借款合同》，约定被告张彩娇向阳东农商行借款32万元，借款用途为房屋装修，借款期限从2010年3月5日起至2030年3月4日止，借款年利率为5.049%，借款利息按月计付，结息日为每月第20日。借款本息的偿还以每一个月为一个偿还期，每月第20日为每期还款日，还款方式为等额法，对逾期还本付息，贷款人有权向借款人收取逾期利息及复利，逾期利息及复利按国家规定计收。抵押担保约定，被告张彩娇以其所有的坐落在阳江市江城房的房地产为借款作抵押担保，担保范围为主合同项下的全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等债权人实现债权而发生的一切费用。违约责任约定如借款人未按约定偿还贷款本息或支付相关费用，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并要求借款人提前偿还全部借款本息、解除与借款人的借贷关系。上述合同在签订时，被告张彩娇以借款人的身份在合同上签名，同时被告张彩娇、刘杰光以抵押人的身份在合同上签名确认。同日，阳东县农村信用合作联社与被告张彩娇对上述房地产办理抵押物登记手续，确定房地产他项权利人为阳东县农村信用合作联社，房地产权属人为张彩娇，抵押债权数额32万元，抵押期限为2010年3月5日至2030年3月4日。2010年3月9日，阳东县农村信用合作联社向被告张彩娇发放贷款32万元，双方签订一份《广东省农村信用合作社借款借据》，内容载明：借款人张彩娇，借款用途房屋装修，借款金额32万元，借款利率4.2075%，借款日期2010年3月9日，到期日期2030年3月4日，还款方式为按月等额偿还本息。上述借据由张彩娇签名并盖指模。被告张彩娇借款后，从2010年3月20日起开始偿还贷款本息给阳东县农村信用合作联社，2011年期间阳东县农村信用合作联社变更名称为广东阳东农村商业银行股份有限公司后，由阳东农商行向被告张彩娇收取借款本息。被告张彩娇一直还款至2016年11月20日止，2016年12月20日仅偿还部分本息，此后被告张彩娇没有偿还借款给阳东农商行，计至2017年5月20日止，拖欠借款本金为247680.14元、利息4519.51元。2017年6月15日，原告阳东农商行以被告张彩娇未按期归还贷款本息违反合同约定应承担违约责任为由，向本院提起诉讼，请求解除《个人自建房抵押借款合同》，要求被告张彩娇、刘杰光共同偿还所欠的借款本息，并请求对处置涉案房地产的价款享有优先受偿权。另查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局于2011年7月29日作出粤银监复[2011]515号《关于广东阳东农村商业银行股份有限公司开业的批复》，批复内容是：同意广东阳东农村商业银行股份有限公司及该行辖内21个分支机构开业；该行是股份有限公司形式的农村商业银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；该行及其21个分支机构开业的同时，阳东县农村信用合作联社及其21个分支机构自行终止，债权债务转为该行的债权债务。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告身份证、户口薄及结婚证、借款申请书、个人建房抵押借款合同、房地产权证、房地产他项权证、借款借据、逾期未还款资料等证据证实。上述证据来源合法并经庭审质证，本院对上述证据证明的事实予以采纳。本院认为：阳东县农村信用合作联社变更名称为阳东农商行，系公司名称变更登记，二者属同一主体，本案原告阳东农商行的诉讼主体适格。本案是被告张彩娇向阳东农商行借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为借款合同纠纷。本案的争议焦点是：一、关于涉案《个人建房抵押借款合同》应否解除的问题；二、关于原告阳东农商行对被告张彩娇提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题；三、关于被告刘杰光对被告张彩娇所欠的借款本息应否承担偿还责任的问题。一、关于涉案《个人建房抵押借款合同》应否解除的问题。阳东县农村信用合作联社与被告张彩娇在平等自愿基础上签订的《个人建房抵押借款合同》，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。阳东县农村信用合作联社依约履行了发放贷款的义务，被告张彩娇从2016年12月20日开始没有清偿借款本息，计至2017年5月20日止，尚欠借款本金247680.14元、利息4519.51元。原告阳东农商行提起诉讼后被告张彩娇仍未履行还款义务，其行为已构成违约。根据《个人建房抵押借款合同》约定，借款人未按约定偿还贷款本息或支付相关费用，即构成违约，贷款人有权要求借款人提前偿还全部借款本息、解除与借款人的借贷关系。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，被告张彩娇经催告后仍没有偿还借款本息给原告，行为违约，符合解除借款合同的条件。原告请求解除《个人建房抵押借款合同》，理据充足，本院予以支持。借款合同解除后，被告张彩娇应清偿借款本息给原告阳东农商行。原告请求被告张彩娇偿还借款本金247680.14元及利息（计至2017年5月20日止的利息为4519.51元，从2017年5月21日起至本判决确定付款之日止的利息按《个人建房抵押借款合同》约定的利率计算），合法合理，本院应予支持。二、关于原告阳东农商行对被告张彩娇提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。本案中，《个人建房抵押借款合同》约定以被告张彩娇所有的坐落在阳江市江城区房的房产为借款作抵押担保，因此，阳东农商行与被告张彩娇之间设立抵押担保合同关系，因涉案抵押物已办理抵押登记手续，阳东农商行与被告张彩娇之间的抵押担保合同关系应认定合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告张彩娇应以抵押房屋的实际价值为限对借款本息承担清偿责任。原告阳东农商行请求对处置被告张彩娇的涉案房产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。三、关于被告刘杰光对被告张彩娇所欠的借款本息应否承担偿还责任的问题。本案中，被告张彩娇是以装修房屋向阳东农商行借款，该借款发生在被告张彩娇、刘杰光的夫妻关系存续期间，且刘杰光在《个人建房抵押借款合同》以抵押人身份签名确认，表明刘杰光已知悉张彩娇的借款情况，故被告张彩娇向原告所借的款项，是用于为家庭共同生活所负的债务，应认定其夫妻双方具有共同举债的合意。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告张彩娇、刘杰光没有提供相关证据证明上述借款为被告张彩娇的个人债务，且本案现有证据未反映被告张彩娇、刘杰光在婚姻关系存续期间就财产分配已进行约定，故应认定本案债务为被告张彩娇、刘杰光的夫妻共同债务，被告张彩娇、刘杰光应共同清偿所欠的借款本息。被告张彩娇、刘杰光经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视其放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除阳东县农村信用合作联社与被告张彩娇于2010年3月5日签订的《个人建房抵押借款合同》[合同编号：（阳东）农信个房借字（2010）第0025300号]；二、被告张彩娇、刘杰光在本判决生效之日起七日内共同偿还借款本金247680.14元及利息(计至2017年5月20日止的利息为4519.51元，从2017年5月21日起至本判决确定付款之日止的利息按《个人建房抵押借款合同》约定的利率计算）给原告广东阳东农村商业银行股份有限公司;三、原告广东阳东农村商业银行股份有限公司对依法折价或拍卖变卖被告张彩娇提供抵押的坐落在阳江市江城区的房地产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5082元，由被告张彩娇、刘杰光负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯学理人民陪审员  曾 菲人民陪审员  郑珊珊二〇一七年十二月八日书 记 员  李钊莹