重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0242民初1520号原告：重庆市惠信小额贷款有限责任公司，住所地：重庆市酉阳县酉州古城7号楼。法定代表人：严俊，该公司总经理。统一社会信用代码：915002423051064982。委托诉讼代理人：张玉金，重庆纵深律师事务所律师。被告：冉颖，男，1968年5月24日生，土家族，重庆市酉阳县人，住本县。被告：谢玲丽，女，1970年10月21日生，土家族，重庆市酉阳县人，住本县。原告重庆市惠信小额贷款有限责任公司（以下简称惠信小贷公司）诉被告冉颖、谢玲丽民间借贷纠纷一案，原告于2017年4月17日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法适用普通程序于2017年12月6日公开开庭进行了审理。原告惠信小贷公司的委托诉讼代理人张玉金、被告谢玲丽到庭参加了诉讼。被告冉颖本院依法公告送达起诉状副本、传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告连带清偿原告借款本金23335元，资金利息3920元、逾期罚息2775元；2.由被告承担逾期之日至还款之日的资金利息；3.本案案件受理费由被告承担。事实和理由：被告因流动资金周转的需要，2015年5月12日与原告签订了《个人借款合同》约定，被告向原告借款100000元，按月利率1.6%计算利息，还款方式按等额本息，未按期偿还本金或未按期支付利息，原告有权宣布本合同项下全部债务到期。因被告偿还了部分借款本金和利息后，不能按期还款，经协商2016年1月25日签订了《借款重组合同》，还款方式仍按等额本息，每月还款3893元，但被告仍不能按期还款。同时，按《保证合同》约定，被告谢玲丽对冉颖的借款承担连带担保责任。为了维护原告的合法权益，特诉诸法院。被告谢玲丽辩称：具体借款金额不清楚，其与被告冉颖已经离婚，离婚协议约定所有债务由冉颖承担，其不应承担还款责任。被告冉颖未出庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年5月12日重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司作为贷款人（甲方）与被告冉颖、谢玲丽作为借款人（乙方）签订了[2015]第0XXXX8号《个人借款合同》。该合同约定乙方向甲方借款100000元用于流动资金周转；借款期限为12个月，从2015年5月12日至2016年5月11日；月利率16‰；还本付息的方式为等额本息；还款与利息的支付方式为按月结息，借款发放日对应的每月相同时间支付；逾期借款的罚息按本合同约定的借款利率加收30%执行，自逾期之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算。合同签订后，重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司按合同约定将100000元支付至被告冉颖在中国工商银行酉阳支行开户的账号为6212XXXXXXXXXXXX703的账户中。重庆市酉阳县黔龙小额贷款有限责任公司于2015年12月2日变更为重庆市惠信小额贷款有限责任公司。被告冉颖偿还借款本金60000元及相应利息后，2016年1月11日，原告作为债权人、被告谢玲丽作为保证人签订了[2016]第0XX4号《保证合同》，合同约定被担保的主债权为四万元整，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保全担保费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证责任的，保证人保证期间自主合同债务提前到期之日起二年。2016年1月25日，原告作为贷款人、被告冉颖作为借款人、被告谢玲丽作为担保人签订了[2016]第0XX4号《借款重组合同》，合同约定重组后借款金额为40000元，还款期为2017年1月10日，月利率为14‰，借款期间内不做变动；担保人谢玲丽按[2016]第0XX4号《保证合同》提供担保；本合同是对[2015]第0XXXX8号《个人借款合同》及[2016]第0XX4号《保证合同》部分条款的调整和补充。后被告偿还了五个月的借款本金16665元及利息2800元。认定上述事实，有当事人的当庭陈述，有原告提交的原告营业执照、准予变更登记通知书、二被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件、[2015]第0XXXX8号《个人贷款合同》、借款凭证、[2016]第0XX4号《保证合同》、[2016]第0XX4号《借款重组合同》、还款信息表；有被告谢玲丽提交的：二被告离婚协议书复印件、离婚证复印件等证据在案佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，合法的债权应受法律保护。原告重庆市惠信小额贷款有限责任公司与被告冉颖之间的借款事实清楚，债权债务关系明确，双方应各自履行自己的义务。原告重庆市惠信小额贷款有限责任公司向被告冉颖提供了借款，被告冉颖应如期归还借款并支付利息。原、被告约定的借款期为1年，还本付息方式为等额本息，支付方式为按月支付。原告主张计算借款到期之日为2017年1月25日，不违背法律规定，本院予以确认。等额本息的还款方式是将借款本金与利息总额相加，然后平均分摊到每个还款期中，作为还款人，每个还款期归还的金额固定，但本金比重逐渐递增，利息比重逐渐递减。之所以会呈现利息比重逐渐减少，是因利息是以剩余本金为基数计算，随着本金归还的越多，利息会越来越少。按照固定月利率14‰计算，被告每月还款本息为3644.39元，利息总和为3732.73元，其中：被告第一月需归还借款本金3084.39元，利息560元；第二月需归还借款本金3127.57元，利息516.82元；第三月需归还借款本金3171.36元，利息473.03元；第四月需归还借款本金3215.76元，利息428.63元；第五月需归还借款本金3260.78元，利息383.61元；第六月需归还借款本金3306.43元，利息337.96元；第七月需归还借款本金3352.72元，利息291.67元；第八月需归还借款本金3399.66元，利息244.73元；第九月需归还借款本金3447.25元，利息197.14元；第十月需归还借款本金3495.51元，利息148.88元；第十一月需归还借款本金3544.45元，利息99.94元；第十二月需归还借款本金3594.07元，利息50.32元。前5个月总计需归还借款本金15859.86元，利息2362.09元，被告冉颖已偿还16665元及利息2800元，多支付共计1243.05元作为第六月本金的返还，被告第六月本息仍欠2401.34元。第六月的罚息（在借款利率基础上加收30%计算到2017年1月25日）为2401.34元×1.4%/月×0.3×6月=60.51元；第七月的罚息为3644.39元×1.4%/月×0.3×5月=76.53元；第八月罚息为3644.39元×1.4%/月×0.3×4月=61.23元；第九月罚息为3644.39元×1.4%/月×0.3×3月=45.92元；第十月罚息为3644.39元×1.4%/月×0.3×2月=30.61元；第十一月罚息为3644.39元×1.4%/月×0.3×1月=15.31元；第十二月罚息为0元；以上七个月借款本息的罚息共计为290.11元。被告冉颖仍应偿还原告借款期内的本金为40000元-15859.86元-1243.05元=22897.09元，借款期内的利息为3732.73元-2362.09元=1370.64元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款关于“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，借款合同约定逾期利息按照合同基本利率加收30%计算，逾期年利率为14‰×12×130%=21.84%，未超过年利率24%，原告主张自逾期之日即2017年1月26日起至实际付清之日止的逾期利息，本院予以支持。关于原告主张被告谢玲丽承担连带责任的诉讼请求，双方签订的《保证合同》，保证方式为连带责任，保证期间为主合同借款届满之日起二年，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告在保证期间内向被告谢玲丽主张承担连带保证责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉颖、谢玲丽限于本判决生效之日起二十日内连带偿还原告重庆市惠信小额贷款有限责任公司借款本金22897.09元、借款期内利息1370.64元、罚息290.11元，并支付以22897.09元为基数、按年利率21.84%计算自2017年1月26日起至实际付清之日止的利息；二、驳回原告重庆市惠信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，未按本判决指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。案件受理费550元，由被告负担450元，原告负担100元，原告预缴案件受理费余款450元退回原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  刘 畅代理审判员  王瑞霞人民陪审员  冉易华二〇一七年十二月七日书 记 员  朱 胤