河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1621民初3124号原告：朱高旦，男，汉族，1958年4月27日生，住河南省太康县。委托诉讼代理人：任发亮，扶沟县“148”法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司，住所地：周口市车站路中段17号，统一社会信用代码：91411600735516518Q。负责人：许廷永，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐张宁，该公司员工。原告朱高旦诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱高旦委托诉讼代理人任发亮、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司委托诉讼代理人徐张宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱高旦向本院提出诉讼请求：一、请求被告赔偿原告特定疾病提前给付保险金4000元，并责令被告退还扣划原告的第二期保险费4979元，被告继续履行该人身保险合同。二、判令被告赔付原告附加安心住院费用医疗保险的保险金6410.59元。三、本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年3月份，原告之妻张自英为原告购买了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）及其附加险。在保险合同履行期限内，即2016年10月25日，原告朱高旦生病住院治疗，被诊断为脑出血、××症。依据原、被告所订立的保险合同，被保险人（原告）所患××保险A款（2014）的保险条款中约定的特定疾病（保险条款10.1、3）。依据该保险条款的保险责任，被告除应向原告按本附加险合同有效金额的20%给付特定疾病提前给付保险金外，其还应豁免主险合同及本附加合同的保险费。然而，被告于2017年4月13日扣划了原告应该豁免的保费4979元，该笔保费被告理应退还。另外，依据附加安心住院费用医疗保险条款（保险合同P46-47.2、4），被告还应赔付原告附加安心住院费用医疗保险金6410.59元。综上所述，为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，望判如所请。中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司辩称，本案是保险合同纠纷，应当以保险合同的约定来确定原、被告双方的权利义务。本案中，原告向被告进行了理赔请求后，经被告工作人员核实发现朱高旦在投保前即在太康县爱心医院确认患有“脑梗死”。投保人签订投保合同时明知此情况，却故意隐瞒未向被告如实告知，××保险金为目的的一种隐瞒欺诈行为。根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任”。因此被告拥有与原告依法解除合同的法定权利。因此被告在发现原告有未如实告知的情况后在30天内已经与其解除了保险合同关系，并向其退还保单现金价值3814.99元，此款项于2016年7月10日转入了张自英周口邮政储蓄银行周口分行银行账户中，双方已经完全解除了合同关系。同时根据《保险法司法解释二》第5条的规定：“保险合同订立时，投保人明知与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第16条第1款规定的投保人应当如实告知的内容。”本案中，投保人在投保时在《人身保险投保单》、《人身保险投保提示书》上签字，并已经收到了保险合同，且未在合同犹豫期内要求解除合同，对于《人身保险投保单》上所列明的健康告知询问事项，未进行如实告知，足以说明其故意隐瞒既往患有“脑梗死”并进行治疗的事实，××保险金，故意不履行如实告知义务的情况。另外，根据《保险法》第12条规定：“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”因此，××，而以健康体投保，属于以不健康的身体冒充健康的身体，也说明了投保人主观上知晓故意未履行如实告知的相关法律后果，且进行刻意规避的事实。综上所述，原告的违法行为不应得到保险合同的救济，诉讼请求更不应得到人民法院的支持。请人民法院依法公正审理，驳回原告的诉讼请求。原告朱高旦为证明其主张，向本院提供证据如下：一、1、朱高旦和张自英身份证复印件各一份。2、朱高旦户口簿一册。证明目的：原告朱高旦和张自英的基本情况及二者系夫妻关系。二、人身保险合同一份。证明目的：1、朱高旦的妻子张自英作为涉案合同的投保人为原告投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款2份和附加险金佑人生提前给付重大疾病保险A款等共计五个险种。该合同系双方真实意思表示，合法有效。2、张自英投保的主险和附加险共五个险种，保费每年共计5079.00元。××险保险金额为主险合同的保险金额计2万元整。××险保险条款（P27页）2.3的约定,被告应付特定疾病给付保险金4000元。3、××保险A款条款即（P39页)10.1.3的约定，××，属保险责任。三、1、原告诊断证明、出院证明、住院证明各一份。2、原告住院病例28张。3、原告的住院费用清单4张。4、扶沟县人民医院医疗票据复印件一份。5、农村合作医疗部分补助费用清单一份。证明目的：1、在保险合同期限内，原告患有脑出血，属保险事故，被告应依法予以理赔。2、原告住院期间共花费18856.59元，其中农合已报销12446.00元，下余6410.59元被告应予理赔。四、张自英银行卡交易记录一份。证明目的：被告于2017年4月13日扣划张自英4979.00元用来续交保费。该费用系保险事故发生后扣划的，被告依法应予退还。五、人身保险合同通知单一份。证明目的：被告于2017年7月6日以原告投保前有脑梗死病史为由解除涉案合同，依据金佑人生终身寿险（分红型）A款（P10页）11.2条款之约定，被告享有的合同解除权已消灭。中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司对朱高旦提交的证据，发表如下质证意见：对证据一有异议，因均为复印件，证明身份应当提交原件。对证据二，对证据本身无异议，对证明目的有异议，根据保险合同第9页第11.1项，条款明确说明投保时投保人应当如实告知，如不履行该义务的，保险人有权解除合同。根据第27页特定疾病提前给付保险金的约定，指保险合同第39页第10.1.3项轻微脑中风，××是××180天才进行理赔申请的，本案中，朱高旦是在2016年11月15日××，实际上朱高旦是在2017年6月份才向被告进行了理赔申请，被告在2017年7月6日行使合同解除权，并未超出合同约定。在保险合同第73页第二部分健康告知第5部分G列中，被告曾出面询问投保人被保险人既往是否患有脑中风，当时投保人答没有，属于故意隐瞒。保险合同第74页，投保人亲笔书写（已阅读保险条款、产品说明书、投保提示书），了解产品特点，并由张自英和朱高旦亲笔签名对以上事实进行确认，同时注明其他与保险条款不符的说明、告知、承诺、解释均无效。同时根据保险合同最后一页发票联显示，本案诉及的金佑人生终生寿险分红型，主险每期的保费是3428元，附加险每期保费802元，两者相加是4230元，与原告要求的返还保费金额不一致。对证据三真实性无异议，朱高旦的医疗合作证号12060077，住院花费的总金额为18856.59元。对证据四证明目的有异议，扣缴虽是4979元，但是张自英投保所有保险的保费，并非仅是金佑人生的保费，同时根据交易记录，还显示在2017年7月7日，被告已向张自英账户支付3814.99元的事实。对证据五，恰恰证明被告已依法行使了保险合同解除权，且向投保人书面进行了告知，且保险人也确认接到了该通知。本院对原告提交的证据认证如下：对证据一、虽为复印件，但与朱高旦的病历材料等相互印证，且被告在投保时也予以核对，本院予以认定。对证据二，因系原件，且被告对其本身无异议，本院予以认定。对证据三，因系原件，且被告对真实性无异议，本院予以认定。对证据四、五，被告对其真实性无异议，本院予以认定。中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：一、朱高旦合作医疗报销记录截屏一份，证明目的：根据被保险人编号为12060077的合作医疗编号，显示其在2015年11月16日因脑梗死在太康县爱心医院住院治疗，花费医疗费3725.53元，此次××是在双方签订保险合同之前。同时显示了其于2016年11月15日在扶沟县人民医院因脑出血住院治疗报销费用的记录，该次记录与原告本次举证一致，可以证明该医疗报销记录的真实性。投保人在签订投保合同时明知被保险人患有疾病情况，却故意隐瞒未向被告如实告知。另该组证据被告是2017年6月19日获得的，同时根据合同第九页第19项约定被告行使解除合同权是在发现投保人有未如实告知行为30天内，行使合同解除权，超过30天视为自动放弃。被告获得证据为2017年6月19日，行使合同解除权为2017年7月6日，并没有超过30天。二、解约通知书，2017年7月6日被告已书面通知原告解除合同关系，并退还保费现金价值，双方之间的合同关系已经终止。三、支付记录，2017年7月10日被告已经向投保人张自英银行账户支付退保现金价值3814.99元，双方之间的合同关系已经解除。四、个人人身保险产品投保提示书，证明内容：针对保险条款，投保时被告已对投保人详尽说明告知义务。证明投保人签名确认，声明保险代理人已经提供格式条款并对条款内容特别是保障范围事项进行了讲解、说明，其本人对保险合同条款理解并认可，明确了保险责任。根据被告出示的证据，可以认定被告已经对合同条款特别是保障范围事项尽到了提示和明确说明义务，根据《保险法》司法解释二第十三条的规定，投保人“在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的”，应当认定保险人履行了明确说明义务。因此，合同条款内容对原被告双方均有约束力。原告朱高旦对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司提交的证据，发表如下质证意见：对于被告提供的第一组证据不能达到其证明目的，不能证明原告隐瞒病史，理由：1、被告依据保险合同第9页第11.1项，证明了被告履行了说明告知义务，不符合本案的客观真实情况，因为被告的业务员在投保前多次找到张自英的女儿，要求朱高旦买保险，在业务员多次的说服下，张自英才为朱高旦投保了涉案保险，投保前被告并未向原告明确说明和告知义务，其保险合同第73页健康告知部分的内容全是被告的业务员填写的，被告只是让投保人在应该签字的部分签了字；2、在张自英投保前，朱高旦在被告指定的医院做了检查，在检查时朱高旦明确告知业务员以前曾经患××，其业务员说只要检查结果没事就行，因此投保人也没有隐瞒任何病史；3、朱高旦发病住院后，2016.11.15书面向被告申请理赔，按被告要求提供了理赔时所需的各项材料。被告收到材料后答复要看朱高旦6个月病情是否会留下后遗症为由拒绝赔偿，6个月后朱高旦再次要求保险公司理赔，保险公司在收取了朱高旦的二期保费后，于2017.7.7与原告解除了该保险合同。依据双方所签订的人身保险合同第10页11.2项，被告已丧失了合同解除权。第一组证据医疗截屏只是复印件，没有出处及来源，不能作为有效证据加以采信。对于证据2解约通知4份，原告方只是收到个人意外伤害保险合同解除通知，其余三份均未收到。该组证据也不能证明被告在30日内按照合同约定行使合同解除权。对三组证据真实性无异议，但是对证明目的有异议，不能证明被告退还保费二者就解除了合同，依据双方订立的合同被告方应该免除原告方后期的保费，豁免后合同继续履行，而被告也没有退还原告全部缴纳的保费，对第四组证据是原告方提交保险合同的一部分，在原告与被告业务员签订涉案的保险合同时，被告方对原告并没有按照合同上约定的条款详细告知和明确解释说明。只是让投保人在应该签字一栏中履行了签字手续。本院对被告提交的证据认证如下：对证据一，该证据内容与原告提交的县医院病历、医疗票据及本院依被告申请调取的朱高旦在太康爱心医院的病历首页、住院证相互印证，本院予以认定。对证据二，人身保险解除合同通知单四份，根据被告向原告退还的现金价值金额，被告已将金佑人生终身寿险保险、××保险、附加安心住院费用医疗保险、附加个人意外伤害保险四份保险均予以解除。对证据三原告对其真实性无异议，本院予以认定。对证据四是保险合同的一部分，本院予以认定。本院依被告申请依法调取了朱高旦在太康爱心医院的住院病历首页、住院证，原告对此质证意见：无异议，但是在投保前投保人已向被告的业务员告知过其在2015年因高血压、脑梗塞住过院，被告业务员当时答复，你投保前还要康检，××，我公司拒绝承保，但投保前被告业务员领着朱高旦在其指定的扶沟中医院检查结果符合承保条件，并要求原告缴费签合同，另就上述事实在民二庭张庭长处开庭时我们要求证人出庭已证实了这一事实。因此被告对原告××的事实被告清楚，但仍与原告签订合同，发生事故后，被告不能以该事实拒赔。被告保险公司质证意见：对证据的真实性认可，证明原告在投保前有××住院治疗的情况，并且在投保时未履行如实告知义务，我方已经依据保险法的相关规定与原告解除了合同，不应该再承担赔偿义务。本院对调取的证据认证如下：原、被告均无异议，本院予以认定。本院依据当事人的陈述及上述有效证据，确认本案事实如下：2015年11月6日，原告朱高旦因患脑梗塞、高血压在太康爱心医院住院治疗14天。2016年3月25日，原告妻子张自英为原告朱高旦在中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司投保了以下五份保险：一二、金佑人生终身寿险保险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版），投保单号均为210011632605071，每期保费分别为3428元、802元，保险期间自2016年3月21日起至终身止，保险金额每份10000元，共2份，缴费方式按年分5次交清。另在金佑人生终身寿险保险合同中双方约定投保人故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响被告是否同意承保或者提高保险费率的，被告有权解除本合同，自被告知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭；若在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。三、个人意外伤害保险，投保单号为210011632605071，保险期间自2016年3月21日起至2017年3月20日止，保费为23元，保险金额为10000元，交费方式为一次性交清。四、附加安心住院费用医疗保险（A款），投保单号为210011632605071，保险期间自2016年3月21日起至2017年3月20日止，保险费726元，交费方式为一次性，保险责任（其他住院医疗费用赔付85%，平均每日20元，住院费用保险金额2000元；检查费赔付85%，平均每日20元，住院费用保险金额1000元。床位费赔付85%，平均每日20元，住院费用保险金额1000元；手术费赔付85%，平均每日20元，住院费用保险金额1000元；治疗费赔付85%，平均每日20元，住院费用保险金额1000元）。五、祥宁幸福保意外伤害保障计划，投保单号为210011632605072，保险期间自2016年3月21日起至2017年3月20日止，保险费100元，交费方式为一次性。2016年3月25日，张自英向被告共缴纳了以上所投五份保险的保费5079元。2016年10月25日至2016年11月10日，原告朱高旦因脑出血等疾病在扶沟县人民医院住院治疗17天，支付医疗费18856.59元，其中“农合”已报销12446.00元，下余6410.59元未报销。出院后，原告朱高旦向被告申请理赔，被告答复要看朱高旦6个月后病情是否会留下后遗症为由未赔偿。2017年4月13日，被告从张自英银行账户上扣交了保险费4979元［金佑人生终身寿险保险（分红型）A款（2014版）、××保险A款（2014版）、个人意外伤害保险、附加安心住院费用医疗保险（A款）四份保险的保费］。2017年6月19日，被告从网上查询到原告朱高旦在2015年曾在太康爱心医院住院治疗脑梗塞的事实。2017年7月6日，被告以原告投保前患有脑梗死病史为由，解除了2016年3月25日张自英为朱高旦投保的金佑人生终身寿险保险、××保险、附加安心住院费用医疗保险、附加个人意外伤害保险四份保险合同，并将四份保险的现金价值3814.99元转入张自英账户中。本院认为，原告朱高旦妻子张自英与被告签订的人身保险合同系双方真实意思表示，且不违背国家法律与政策之规定，合法有效，投保人与保险人应按合同约定行使权利、履行义务。在本案中原告朱高旦是否履行了如实告知义务，朱高旦称其在投保时已向被告公司业务员口头告知了之前得病事实，业务员称只要在其公司指定医院体检过关即可投保，但原告未提供相关证据证明其主张，故本院依法认定原告未履行如实告知义务，被告有权依据法律及保险合同约定行使合同解除权，故本院对原告要求被告赔偿保险金及继续履行合同的诉讼请求不予支持。但合同解除后合同的溯及力问题，被告解除合同是在保险事故发生后，合同有溯及力，即被告不承担赔偿责任，但应该退还保费，且应扣除被告退还原告的保单现金价值。对原告称被告已超过了解除合同期限，其解除合同不成立，被告于2017年7月6日向原告出具解除合同通知单并退还了保单现金价值，被告是否超过30日的合同解除权期限，被告称其于2017年6月19日通过网上查询得知朱高旦2015年11月份住院治疗脑梗塞，其自知道解除事由之日起30日内行使了解除权。原告称其超过了合同解除权期限未向本院提供证据，本院对其辩称不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《中华人民共和国合同法》第九十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效后十日内退还原告朱高旦保险费6243.01元（10058元-3814.99元）。二、驳回原告朱高旦的其他诉讼请求如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费294元，由原告朱高旦负担147元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担147元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  陈金霞二〇一七年十二月十五日书记员  杜柯欣