广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1269号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行，住所地潮州市潮州大道南段潮苑商住楼B幢。主要负责人：陈俊兴，该分行行长。委托诉讼代理人：李潮揭，广东正冉律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春晓，广东正冉律师事务所律师。被告：蔡幼丽，女，汉族，1963年1月9日出生，住潮州市湘桥区。被告：李巧娇，女，汉族，1934年9月16日出生，住潮州市湘桥区。被告：陈希，男，汉族，1987年11月9日出生，住潮州市湘桥区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行（下称“邮政银行”）诉被告蔡幼丽、李巧娇、陈希借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年12月11日公开开庭进行了审理，原告邮政银行的委托诉讼代理人刘春晓、被告蔡幼丽、陈希到庭参加诉讼，被告李巧娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：经蔡幼丽申请，原告于2012年6月19日与蔡幼丽在平等、自愿的基础上签订了《个人额度借款合同》（编号445120212061808693），约定回同项下的授信额度为230000元，同时，陈培龙（蔡幼丽配偶）与原告签订《个人额度借款抵押合同》（编号445120312060859733），提供其名下位于潮州市××桥区××房的抵押房产（房地产权证粤房地证字第××号）作为抵押物，约定以抵押物的全部价值为蔡幼丽的上述债务担保，蔡幼丽作为陈培龙的配偶及抵押物共有人在抵押物共有人处签名确认抵押担保的事实。合同签订后，蔡幼丽于2012年7月2日向原告申请支用借款金额200000元用于房屋装修，原告经审核同意蔡幼丽的申请，并约定额度使用期截止到2015年6月19日，期限为60个月，还款方式为等额本息，年利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，同时约定逾期罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。合同签订当日，原告依约向蔡幼丽发放贷款200000元，借据号44512011207871249001。蔡幼丽借到该笔款项后于2012年8月2日至2014年12月21日止共偿还原告本金83812.47元、利息29564.01元，后蔡幼丽便不再履行还款义务。蔡幼丽的行为严重违反了合同的约定，严重影响了原告对债权的实现，依照借款合同第十二、十三、十五的约定，原告有权要求蔡幼丽立即清偿全部债务，按合同约定的罚息利率计还罚息，支付合同订立和履行过程中发生的费用。上述债务发生在蔡幼丽、陈培龙婚姻存续期间，属夫妻共同债务，陈培龙对上述债务依法应承担共同清偿责任。经潮州市湘桥区人民法院（2015）潮湘法民二初字第114号判决书查明，陈培龙已死亡，并于2015年6月24日被潮州市公安局西马派出所注销户口，陈培龙的父亲已去世，母亲李巧娇、妻子蔡幼丽、儿子陈希系陈培龙的法定继承人，现均居住在本案涉案位于潮州市××桥区××房的抵押房产。另原告对蔡幼丽和陈培龙共有的潮州市××桥区××房的抵押房产（房地产权证粤房地证字第××号）享有优先受偿权。截至2016年8月15日止，蔡幼丽与陈培龙共欠原告借款本金116187.53元（其中提前收回本金42307.47元）、利息16922.51元。请求判令：1.被告蔡幼丽偿还所欠借款本金116187.53元（其中提前收回本金42307.47元）及利息16922.51（利息及罚息暂计至2016年8月15日止，2016年8月16日起至还款之日止按支用单约定利率另计）；2.蔡幼丽、李巧娇、陈希在继承陈培龙遗产的价值范围内对本案的债务承担清偿责任；3.原告对陈培龙名下位于潮州市××桥区××房的抵押房产（房地产权证粤房地证字第××号）的全部价值享有优先受偿权；4.蔡幼丽、李巧娇、陈希承担本案的诉讼费用（包括财产保全费、拍卖、评估费用、公告费及原告为实现债权实际发生的律师费等）。原告邮政银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照、负责人身份证明书、身份证、结婚证书。证明原、被告主体资格及被告蔡幼丽与陈培龙是夫妻关系的事实。2．申请表、《个人额度借款合同》。证明被告蔡幼丽与原告存在金融借款合同关系的事实。3.《个人额度借款抵押合同》、房地产权证、他项权证。证明被告蔡幼丽及陈培龙为上述借款合同的履行提供抵押担保的事实。4．借款支用单。证明被告蔡幼丽向原告申请支用借款200000元的事实。5．借据、放款单。证明原告依约向被告蔡幼丽发放贷款200000元的事实。6．还款计划表、实际还款及拖欠贷款明细。证明被告蔡幼丽的还款计划、还款及欠款情况。7．交费单、发票。证明至目前原告实际支付的诉讼费、保全费、律师费。8．人口信息查询表、判决书。证明被告李巧娇、陈希的诉讼主体资格。被告蔡幼丽、陈希对原告邮政银行的起诉没有意见。被告蔡幼丽、陈希没有提交证据。被告李巧娇没有提供答辩状，也没有提交证据。被告李巧娇没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告邮政银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：2012年5月18日，蔡幼丽向邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》1份，向邮政银行申请办理个人综合消费授信业务，申请授信金额230000元，额度存续期156个月，抵押物为潮州市××桥区××房房产。2012年6月19日，蔡幼丽与邮政银行签订《个人额度借款合同》（编号445120212061808693），约定邮政银行向蔡幼丽提供可以循环使用的借款额度230000元，存续期限156个月，自2012年6月19日至2025年6月19日；额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款，单笔借款最长期限为120个月，且支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，单笔借款具体期限以支用单确认的贷款期限为准；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款未按合同约定的日期、金额归还贷款的，对逾期的贷款本、息，按日加收罚息，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等时，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权等；贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、翻译费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，均由借款人承担等内容。2012年6月19日，陈培龙与邮政银行签订《个人额度借款抵押合同》（编号445120312060859733），约定陈培龙自愿为蔡幼丽与邮政银行签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号445120212061808693）项下所形成的债权提供最高额抵押担保；抵押物为陈培龙名下位于潮州市××桥区××房房产（房地产权证粤房地证字第××号）；抵押人承担的担保责任最高不超过384500元；抵押人承担抵押担保的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2012年6月19日至2025年5月19日；抵押担保的范围包括债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等内容。蔡幼丽在上述合同中以抵押物共有人的名义作出声明，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。合同签订后，上述抵押物依法办理了最高额抵押权登记。蔡幼丽于2012年7月2日向邮政银行申请支用借款，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》编号为贷3017V201105，申请金额200000元，期限60个月，还款方式为等额本息，用途为房屋装修。邮政银行经审核同意蔡幼丽的申请，约定额度使用期截止到2015年6月19日，利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。同日，邮政银行依约向蔡幼丽发放贷款200000元，借据号44512011207871249001，借款期限60个月，从2012年7月2日起至2017年7月2日止。借款后，自2012年8月2日至2014年12月21日止，蔡幼丽共偿还邮政银行本金83812.47元、利息29564.01元。截至2016年8月15日止，蔡幼丽共计结欠邮政银行借款本金116187.53元（其中提前收回本金42307.47元）、利息16922.51。另查明：2016年11月2日，邮政银行为主张本案权利支付了律师代理费用3500元。又查明：蔡幼丽与陈培龙于1986年11月20日登记结婚，系夫妻关系。陈培龙因死亡于2014年6月24日被潮州市公安局西马派出所注销户口。陈培龙的父亲已去世，陈培龙的母亲李巧娇、妻子蔡幼丽、儿子陈希系陈培龙的法定继承人。登记在陈培龙生前名下的财产：座落在潮州市××桥区××房（××门牌号为××桥区××房）。诉讼期间，本院依据原告邮政银行的申请，于2016年12月7日作出(2016）粤5102民初1269号民事裁定，查封陈培龙位于潮州市××桥区××房房产（证号粤房地证字第××号，限额人民币133110.04元）。保全申请费为1185元。本院认为：蔡幼丽向邮政银行借款，双方签订了《个人额度借款合同》（编号445120212061808693），借贷关系合法有效，依法应受法律保护。合同签订后，邮政银行依约发放借款给蔡幼丽。对于已到期的各分期借款，蔡幼丽没有依约付还邮政银行本、息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，其行为属不履行义务，其所欠已到期的各分期借款本、息应予付还中国银行。对于未到期的各分期借款，由于蔡幼丽至2016年8月15日止已有多笔已到期的各分期借款没有依约还款，该行为表明其已不履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，及《个人额度借款合同》中关于借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权等的约定，邮政银行请求偿还未到期的各分期借款本、息符合法律的规定及双方的约定，可予支持。至2016年8月15日止，蔡幼丽共计结欠邮政银行借款本金116187.53元、利息16922.51元，应予付还邮政银行[2016年8月15日起的利息按《个人额度借款合同》（编号445120212061808693）和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（贷3017V201105）的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期付款罚息利率计]。陈培龙为蔡幼丽与邮政银行签订的《个人额度借款合同》（编号445120212061808693）提供最高额抵押担保，有《个人额度借款抵押合同》（编号445120312060859733）为据，抵押担保关系明确、合法、有效，依法应受法律保护。陈培龙提供其名下位于潮州市××桥区××房房产（房地产权证粤房地证字第××号）作为抵押物在最高额384500元的范围内承担抵押担保责任，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，在蔡幼丽不履行债务时，邮政银行有权依法在最高额384500元的范围内以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。蔡幼丽与陈培龙于1986年11月20日登记结婚，系夫妻关系，本案蔡幼丽向邮政银行借款的债权债务发生在蔡幼丽与陈培龙夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，陈培龙应当对其与蔡幼丽婚姻关系存续期间蔡幼丽以个人名义所负债务承担共同清偿责任。因陈培龙已死亡,陈培龙的母亲李巧娇、妻子蔡幼丽、儿子陈希系陈培龙的法定继承人,根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此项。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”的规定，李巧娇、蔡幼丽、陈希应在继承陈培龙遗产的价值范围内对陈培龙所承担的担保责任承担清偿责任。邮政银行请求律师费损失，符合《个人额度借款合同》约定的借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等时贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括律师费等，均由借款人承担的约定，邮政银行为主张权利而实际支付了律师代理费用3500元，有发票为据，可予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告蔡幼丽应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行借款本金116187.53元及该款的应计利息[利息计至2016年8月15日止为16922.51元，此后至本判决确定还款之日止的利息按《个人额度借款合同》（编号445120212061808693）和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（贷3017V201105）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率另计，超过借款期限的按逾期付款罚息利率另计]。二、被告蔡幼丽应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行律师费用3500元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潮州市分行对陈培龙坐落在潮州市湘桥区西园路B幢3梯602号房房产（房地产权证粤房地证字第××号）在最高担保金额384500元的范围内的处置所得享有优先受偿权。四、被告蔡幼丽、李巧娇、陈希在继承陈培龙遗产的价值范围内对上述第一项判决中的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2962元、保全申请费1185元，由被告蔡幼丽负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年十二月十三日书 记 员  郑 洁