重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0103民初17345号原告：广东捷信二号信息咨询有限公司，住所地广东省广州市越秀区犀牛路39-40号东方广场12楼H-K房，统一社会信用代码91440000767328941H。法定代表人：VladimirNyc，该公司执行董事。委托诉讼代理人：喻鸿波，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：傅镭，重庆合纵律师事务所律师。被告：杨明，男，1992年4月12日出生，汉族，住重庆市。原告广东捷信二号信息咨询有限公司（以下简称“捷信二号公司”）与被告杨明追偿权纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告捷信二号公司的委托诉讼代理人喻鸿波到庭参加诉讼，被告杨明经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信二号公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨明偿还捷信二号公司为其代偿的贷款本金8551.22元及利息423.04元；2.判令杨明向捷信二号公司支付担保服务费1202.64元、客户服务费2806.08元、保险手续费108元等共计4115.2元；3.判令杨明向捷信二号公司支付滞纳金260元；4.被告承担本案的全部诉讼费用和公告费用。事实与理由：2014年6月15日，杨明与捷信二号公司、中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“对外经贸信托公司”）及深圳捷信金融服务有限公司（以下简称“深圳捷信公司”）签订了《消费信贷合同条款与条件》，约定，杨明向对外经贸信托公司申请个人现金贷款12000元，捷信二号公司及深圳捷信公司分别为杨明提供与贷款有关的各项担保服务及客户服务，并各自收取相应的担保服务费及客户服务费。捷信二号公司为杨明所贷款项及应付的客户服务费向对外经贸信托公司及深圳捷信公司提供连带责任担保。合同签订后，对外经贸信托公司依约向杨明发放贷款，但杨明却未能按时偿还贷款本息及应付的服务费。根据合同约定，杨明逾期偿还期款的，应就捷信二号公司为其代偿后形成的“欠担保人月款”向捷信二号公司支付相应的滞纳金、催告费及催收而发生的律师费等。杨明发生逾期后，捷信二号公司已严格按约履行了担保义务，代其向对外经贸信托公司及深圳捷信公司偿还了债务。捷信二号公司多次追偿欠款，但杨明拒不偿还。故诉至法院，望判如所请。被告杨明未作答辩。经审理查明，2014年6月15日，杨明为借款人，对外经贸信托公司为贷款人，深圳捷信公司为客户服务供应商，广东捷信融资担保有限公司为担保人，四方共同签署了一份《个人现金贷款申请表》和一份《消费信贷合同条款与条件》，两者共同构成约束各方的个人现金贷款及服务合同。《个人现金贷款申请表》载明，贷款本金12000元，贷款用途为教育/学费（包括驾照），分期期数为36期，每月还款额为649元，首次还款日为2014年7月15日，每月还款日为15日，月客户服务费率为0.97%，月担保服务费率为0.42%，月贷款利率为1.67%，参加保险，月手续费XXXXXXX，还款账户开户银行：招商银行深圳福田支行，还款账户户名：中国对外经济贸易信托有限公司。借款人选择银行代扣还款，表明本人同意并授权贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的银行账户将每月还款额及其它应付款项转入指定还款账户；本人同意此扣款授权同时适用于之前已签订的一份或多份个人消费类贷款合同，即贷款人、担保人、客户服务供应商可通过银行从本人指定的上述银行账户余额中划扣本人在各合同项下应支付给贷款人、担保人、客户服务供应商的相关款项；本人同意该账户同时可用于因提前还款等引起的资金往来。《消费信贷合同条款与条件》约定，本贷款应以按月等额本息还款的方式全额偿还。借款人在此不可撤销地授权贷款人向客户服务供应商划付贷款本金且授权客户服务供应商代表借款人接受贷款本金并进一步将贷款直接划入借款人在申请表中指定的银行账户。客户服务供应商向借款人提供以下服务：（1）消费金融咨询；（2）咨询、销售及服务点维护；（3）客户咨询服务；（4）个人信息以及联系/通讯信息更改管理；（5）客户纸质文档保管服务；（6）客户纸质文档调阅服务；（7）客户合同付清证明文件服务；（8）客户还款渠道维护服务；（9）客户还款信息查询服务；（10）客户还款提醒及到账通知服务；（11）还款结算与错误还款后续跟进；（12）溢缴款处理。就上述服务，客户服务供应商向借款人收取相关的费用（即“客户服务费”），该笔费用在贷款期间内按月收取并包含在每一期期款中。若借款人在申请表上选择申请参加保险，即表明其同意客户服务供应商将其以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。在该保单项下，保险公司为中意人寿保险有限公司，投保人为客户服务供应商，被保险人为借款人，第一受益人为担保人，保险金额为贷款本金的110%。该保单项下的任何保险金将直接付至担保人，用于偿还借款人所欠担保人的款项。借款人选择申请参保后，客户服务供应商有权自行决定是否将借款人以“被保险人”的身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》保单。若客户服务供应商同意借款人以被保险人身份加入《中意借贷宝团体定期寿险》参保单，借款人应向客户服务供应商支付因此而产生的管理成本（“手续费”），该手续费包含在每一期期款中，具体金额以申请表所列“手续费”为准。客户服务供应商将借款人加入保单之后，客户服务供应商依然有权根据借款人的申请或者任何其他原因使借款人丧失被保险人资格，如保险公司与客户服务供应商之间保单的终止或者客户服务供应商发现借款人在申请表上就其健康情况作出不真实的陈述等。在上述情况下，客户服务供应商应停止向借款人收取手续费。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何贷款本息、印花税，担保人将向贷款人代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。若借款人未全额、按时支付本合同项下的任何客户服务费或手续费，担保人将向客户服务供应商代为清偿上述债务并就代偿金额取得对借款人的追偿权。就担保人承担的担保责任，借款人应向担保人支付相关的费用（“担保服务费”）。借款人在签署本合同时，即产生全额担保服务费，但支付时分摊在每一期期款之内。借款人在此不可撤销地授权企业方从申请表上列明的借款人银行账户划扣到期的期款及所有本合同项下到期应付的其他款项，而无需进一步通知借款人或者得到其同意。银行代扣将不早于还款到期日。借款人在此不可撤销地授权贷款人将担保服务费、客户服务费、滞纳金（如有）、手续费（如有）代支付给担保人并进一步授权担保人将客户服务费、手续费（如有）代支付给客户服务供应商。到达指定还款账户的款项，按照如下顺序清偿各项债务（包括借款人签订了其他由深圳捷信金融服务有限公司作为客户服务提供商的消费贷款合同的情形）：先到期的债务先偿还，同时到期的债务中，期款先于滞纳金偿还；多笔消费贷款的期款同时到期，先签署的消费贷款合同先偿还；期款包含的各款项按照以下顺序依次清偿：贷款本金，利息，印花税，手续费，客户服务费，担保服务费；同时到期的多笔消费贷款中，借款人申请了提前还款的消费贷款合同先偿还。如果借款人未履行本合同项下的付款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本合同第六条的规定向贷款人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。逾期天数第10天，产生30元人民币的滞纳金；逾期天数第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期天数第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期天数第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。担保人承担担保责任后，借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至申请表中所列的指定还款账户。在此情况下，借款人不可撤销地授权贷款人代借款人将该期款及滞纳金划付给担保人。以下任何事件发生，贷款人或担保人可要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项，若借款人已选择参加保险，则在以下任何事件发生时，借款人将丧失被保险人资格。（1）借款人违约；（2）借款人在其与贷款人、担保人或者其他贷款方或担保公司签署的任何其他贷款合同或担保合同项下发生重大违约。若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。若借款人已选择参加保险，则借款人将丧失被保险人资格。双方还对提前还款、争议解决等其他内容进行了约定。杨明签署的《还款指引》载明，贷款本金为12000元、每月还款额为649元、分期期数为36期、建议首次还款日为2014年7月10日、建议每月还款日为10日；每月还款账户信息（开户银行为招商银行深圳福田支行、户名为中国对外经济贸易信托有限公司，指定还款账号为XXXXXXX）。上述合同签订后,深圳捷信公司于2014年6月16日代对外经贸信托公司向杨明发放贷款12000元。嗣后，杨明未按约偿还贷款本息以及相应的服务费和保险手续费等。广东捷信公司为杨明代偿了贷款本息以及服务费和保险手续费等。2016年9月30日，广东捷信公司更名为捷信二号公司。2017年4月17日，深圳捷信公司更名为深圳捷信信驰咨询有限公司。2017年，对外经贸信托公司向捷信二号公司出具《个人消费贷款代偿确认函》，载明：2014年8月15日至2015年8月15日期间，每月15日，捷信二号公司为杨明代偿了当期的期款；2015年9月15日，捷信二号公司为杨明代偿了剩余的全部贷款本金8157.36元、利息135.96元。捷信二号公司为杨明共代偿贷款本金11477.89元，利息2167.07元。2017年5月12日，中意人寿保险有限公司深圳分公司出具《保险费支付确认函》，载明：深圳捷信公司为杨明购买了“中意借贷宝团体定期寿险”，保险期间为2014年6月15日至2015年9月15日，深圳捷信公司支付了保险费。2017年，深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称捷信信驰公司）向捷信二号公司出具《客户服务费代偿确认函》和《保险手续费代偿确认函》，《客户服务费代偿确认函》载明：捷信二号公司为杨明代偿了2014年8月15日至2015年9月15日期间的客户服务费共计3975.28元；《保险手续费代偿确认函》载明：捷信二号公司为杨明代偿了2015年7月15日至2015年9月15日期间的保险手续费108元。审理中，捷信二号公司陈述，杨明在签订合同之后，多期都未按约定偿还期款，导致捷信二号公司多次为杨明代偿，但杨明已向捷信二号公司偿还了截至2015年6月15日的全部代偿款。2015年7月15日，捷信二号公司为杨明代偿了借款本金299.93元、利息146.04元、担保服务费50.11元、客户服务费116.92元，保险手续费36元；2015年8月15日，捷信二号公司为杨明代偿了借款本金304.93元、利息141.04元、担保服务费50.11元、客户服务费116.92元，保险手续费36元；2015年9月15日，捷信二号为杨明代偿了剩余的全部借款本金8157.36元、利息135.96元、剩余的全部担保服务费1102.42元、剩余的全部客户服务费2572.24元，保险手续费36元。上述期款，杨明未向捷信二号公司偿还，因此杨明现尚欠捷信二号公司代偿的贷款本金8551.22元、利息423.04元、担保服务费1202.64元、客户服务费2806.08元、保险手续费108元。上述事实，有《个人现金贷款申请表》和《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》、支付凭据、个人消费贷款代偿确认函及附表、保险手续费代偿确认函及附表、保险费支付确认函及附表、客户服务费代偿确认函及附表、变更（备案）通知书、核准变更登记通知书及当事人陈述等证据载卷为凭，足以认定。本院认为，原告捷信二号公司与被告杨明及对外经贸信托公司、深圳捷信公司四方签订的《个人现金贷款申请表》、《消费信贷合同条款与条件》、《还款指引》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同约定，原告捷信二号公司与被告杨明之间构成担保合同关系。被告杨明未按期足额偿还贷款本息，原告捷信二号公司依约向对外经贸信托公司承担了担保责任，且代被告杨明偿付贷款本息后，即取得了向被告杨明追偿的权利。故原告捷信二号公司要求被告杨明向其支付由其代偿的贷款本金8551.22元，利息423.04元，本院予以支持。关于客户服务费的问题。根据《消费信贷合同条款与条件》的约定，客户服务事项须在贷款期间内完成，客户服务费的收取期间也应同步于贷款期间。捷信二号公司从2014年8月15日开始为杨明代偿。2015年9月15日代偿了剩余的全部贷款本金、利息，同时还代杨明向深圳捷信公司支付了剩余24期的客户服务费2806.08元。因杨明一直拖延还款，按照合同中载明的“若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则本合同将提前终止，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项”的约定，杨明的行为已构成严重违约，故按照上述约定借款合同可于2015年9月15日提前终止。现捷信二号公司已于2015年9月15日偿还了全部贷款本金及利息，贷款合同已提前终止，故客户服务费也应计算至2015年9月15日止。经核算，杨明应支付15期客户服务费，扣除已缴纳的12期客户服务费，还应支付3期客户服务费，按照约定客户服务费应以借款本金12000元为基数，按照月客户服务费率0.97%计算为每期116.4元计算，共计还应支付客户服务费349.2元。捷信二号公司所主张的超出该部分的客户服务费，本院不予支持。关于担保服务费问题。根据《消费信贷合同条款与条件》约定的“借款人在签署本合同时，即产生全额担保服务费，但支付时分摊在每一期期款之内”，现捷信二号公司为杨明代偿了剩余的全部贷款本金、利息，已承担了全部担保责任，故杨明应按约支付其相应的担保服务费。按照约定担保服务费应以借款本金12000元为基数，按照月担保服务费率0.42%计算为每期50.4元，杨明已支付了12期担保服务费，尚欠24期未支付，故杨明应向捷信二号公司支付的担保服务费1209.6元，现捷信二号公司请求被告杨明支付1202.64元，系其对自身民事权利的处分，本院予以支持。关于保险手续费问题。根据约定，杨明同意捷信信驰公司为其投保“中意借贷宝团体定期寿险”，捷信信驰公司每月向杨明收取手续费，保险手续费为每月36元。捷信二号公司为杨明提供担保的范围中包含杨明应向捷信信驰公司支付的保险手续费。本案中，捷信信驰公司在2014年6月15日至2015年9月15日为杨明购买了保险，2015年7月15日至2015年9月15日期间，杨明未向捷信信驰公司支付保险手续费，捷信二号公司为杨明代偿了该期间的保险手续费108元。现捷信二号公司要求杨明偿还其代偿的保险手续费108元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于滞纳金问题。《消费信贷合同条款与条件》已对滞纳金作出明确约定，杨明未依约偿还贷款本息、客户服务费等费用属违约行为，应依约向贷款人支付滞纳金。现捷信二号公司主张杨明偿还其代偿的滞纳金，但未提交具体支付的凭据等证据予以证明，故捷信二号公司要求杨明向其支付滞纳金请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨明于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付其代偿的贷款本金8551.22元、利息423.04元；二、被告杨明于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付客户服务费349.2元、保险手续费108元；三、被告杨明于本判决生效之日起十日内向原告广东捷信二号信息咨询有限公司支付担保服务费1202.64元；四、驳回原告广东捷信二号信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费134元，由原告广东捷信二号信息咨询有限公司负担24元，被告杨明负担110元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吴 庆人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇一七年十二月八日书 记 员  殷 英