广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0513民初1559号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区棉城西环城路供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，系该支行行长。委托诉讼代理人：黄泽华，女，系该支行职员。委托诉讼代理人：林文杰，系广东博尔律师事务所律师。被告：张明成，男，1974年1月2日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：翁龙珊，女，1974年10月18日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：张亚六，男，1952年12月15日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：郭巧珠，女，1949年10月31日出生，汉族，住汕头市潮阳区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行(以下简称“潮阳邮政银行”)与被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄泽华、林文杰到庭参加诉讼。被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告张明成于2016年2月1日签订的《个人额度借款合同》；2、判决被告张明成、翁龙珊偿还原告贷款本金890730.43元及该款至还清款项之日止相应的利息、罚息、复利（截止2017年10月8日利息、罚息、复利为10305.32元，自2017年10月9日起继续计付利息、罚息、复利，其中40万元的贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，罚息、复利按贷款利率的1.5倍计；60万元的贷款年利率为6.177%，罚息、复利按年利率9.2655%计）；3、判决被告张明成、翁龙珊付还原告为实现债权支付的律师费用36000元；4、判决原告在上述债权范围内对被告张亚六、郭巧珠提供抵押的位于汕头市××区××中路西××号的房产（粤房地权证汕潮阳字第××号）享有优先受偿权；5、判决四被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年2月1日，被告张明成与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024750222），合同约定由原告向被告张明成提供可以循环使用的贷款额度100万元，借款额度存续期最长为6年（自2016年2月1日至2022年2月1日）。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。2016年2月1日,被告张亚六、郭巧珠与原告签订了《个人最高额抵押合同》(合同编号:4499983Q316024270636),被告张亚六、郭巧珠提供位于汕头市××区××中路西××号的房产(房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第××号)作为被告张明成《个人额度借款合同》(合同编号:4499983Q216024750222)项下形成的债权的抵押担保物。并于2016年2月2日进行了抵押登记,房地产他项权证号为粤房地产他项权证汕潮阳字第3000087910号。合同约定,被告张亚六、郭巧珠提供金额为202万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在,被担保债权全部清偿完毕后,抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2016年2月1日至2022年2月1日。抵押担保的范围包括债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金;上述信贷业务发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和债务人应向乙方(即原告)支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、乙方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2016年2月5日，被告张明成与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定由原告向被告提供贷款本金40万元，期限为48个月（自2016年2月5日至2020年2月5日），还款方式为等额本息还款法。该笔贷款为浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告经审核后依约向被告张明成发放了贷款本金40万元。2017年1月19日，被告张明成与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定由原告向被告提供贷款本金60万元，期限为12个月（自2017年1月20日至2018年1月20日），还款方式为按月付息，到期一次性还本法。该笔贷款为固定利率6.177%。合同签订后，原告依约向被告张明成发放了贷款本金60万元。上述贷款发放后，被告张明成没有按期归还贷款本息。截止2017年10月8日，被告张明成拖欠原告潮阳邮政银行上述两笔贷款本金共890730.43元（含应提前收回的本金846115.04元）及利息、罚息、复利10305.32元，本息合计为901035.75元。原告为实现债权支付的律师费用为36000元。被告翁龙珊是被告张明成的配偶，上述借款行为发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告翁龙珊在2016年1月8日的《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》中也承诺与被告张明成共同偿还上述贷款，但被告翁龙珊至今都没有承担共同还款责任。原告认为，被告张明成、翁龙珊拖欠贷款本息不还的行为和被告张亚六、郭巧珠没有履行抵押担保责任的行为损害了原告的合法权益，遂诉至法院。被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠均未作答辩,也未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，由于被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠均放弃质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月1日，被告张明成（借款人，甲方）与原告潮阳邮政银行（贷款人，乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024750222），合同约定：乙方向甲方提供可以循环使用的借款额度100万元，额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；借款用途为生产经营；借款额度存续期最长为6年（自2016年2月1日至2022年2月1日）；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按照该合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率最低上浮40%；甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息的，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定，如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，按合同约定调整；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；单笔贷款还款方式按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。额度有效期满，额度自行终止；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同与相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用），或甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或甲方有其他拖欠债务行为的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿或单方面解除合同，并按合同约定的罚息利率计收罚息，也有权处分抵押财产，实现抵押权；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）均由甲方承担。2016年2月5日，被告张明成与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告向原告申请贷款本金40万元，借款期限为48个月，还款方式为等额本息还款法，用途为进购纱线等；贷款支付方式为受托支付方式；贷款利率为浮动利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告经审核依约向被告张明成发放贷款40万元，被告张明成在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.65%，借款期限48个月（从2016年2月5日至2020年2月5日），还款方式为等额本息还款法，用途为进购针织辅料。2017年1月19日，被告张明成再次与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定被告向原告申请贷款本金60万元，借款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本法，用途为进购纱线等；贷款支付方式为受托支付方式；贷款利率为固定利率：年利率6.177%。2017年1月20日，原告经审核依约向被告张明成发放贷款60万元，被告张明成在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.177%，借款期限12个月（从2017年1月20日至2018年1月20日），还款方式为按月付息，到期一次性还本法，用途为进购纱线等。2016年2月1日，被告张亚六（抵押人，甲方）、郭巧珠（共有人，甲方）与原告（抵押权人，乙方）签订了《个人最高额抵押合同》（编号4499983Q316024270636），主要约定：为确保被告张明成（债务人）与原告签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024750222）及其项下各单项合同（统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为202万元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，该合同项下担保债权确定的期间为2016年2月1日至2022年2月1日；抵押物担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、送达费等）；甲方已充分认识到利率风险，如果乙方根据主合同的约定或国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任；抵押财产为被告张亚六所有的址于汕头市××区××中路西××号的房产(房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第××号)，抵押物价值为202万元；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。2016年2月2日，上述抵押房产办理了抵押登记和房地产他项权证（证号：粤房地他项权证汕潮阳字第3000087910号），证书载明：房地产权属人为张亚六，抵押登记权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，权利范围为全部，他项权利种类为最高额抵押，债权数额100万元，设定抵押期限：2016年2月1日至2022年2月1日，借款人为张明成。被告张明成贷款后仅归还部分借款本息。截至2017年11月8日，被告张明成拖欠原告2016年2月5日的贷款本金282535.48元（包括未到期本金229770.3元）和利息（包括罚息、复利）10332.76元；拖欠原告2017年1月20日的贷款本金598033.3元（全部为未到期本金）和利息（包括罚息、复利）3107.02元。经催讨未果，原告遂诉至本院。另查明，被告张明成、翁龙珊于2000年7月20日登记结婚，属夫妻关系。再查明，2017年10月18日，原告(甲方、委托方)与广东博尔律师事务所(乙方、代理方)签订《诉讼代理合同》，约定乙方指派林文杰、张伟浩律师为甲方在与张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠金融借款合同纠纷一案的第一审诉讼代理人。此后，原告向广东博尔律师事务所支付了律师费36000元。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告张明成签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行已依约发放贷款100万元,但被告张明成并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本金。原告起诉之日依法可视为合同解除之日。合同解除前尚欠的借款本金，被告张明成应按合同约定支付本金、利息、罚息及复利；合同解除后尚欠的全部借款本金（包括提前收回的借款本金），被告张明成应按合同约定支付本金、罚息。原告为实现债权支出的律师费用36000元，依约应由被告张明成承担。上述借款发生在被告张明成、翁龙珊婚姻关系存续期间，被告翁龙珊也在申请贷款时签名予以认可，故该笔借款为被告张明成、翁龙珊的夫妻共同债务，故被告翁龙珊依法应对上述借款本息承担共同清偿责任。关于抵押责任。被告张亚六、郭巧珠与原告签订的《个人最高额抵押合同》，因两被告均已按照《个人最高额抵押合同》的约定对抵押合同所涉的房地产办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》的规定，本案的抵押合同已生效。因《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律、法规的禁止性规定，依法应认定为有效，对双方当事人均具有约束力，原告依法享有本案抵押物的抵押权，故原告请求判令对被告张亚六、郭巧珠设定抵押的房地产享有优先受偿权的主张，依法应予支持。被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告张明成签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q216024750222）。二、被告张明成、翁龙珊应于本判决发生法律效力后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行2016年2月5日贷款本金282535.48元及利息、罚息、复利（其中包括：1.截止2017年11月8日止的利息为7266.12元、罚息为2985.03元、复利为81.61元；2.以贷款本金282535.48元为计算基数，按合同约定的逾期还款计息方式自2017年11月9日起计至全部借款本息清偿之日止的罚息）。三、被告张明成、翁龙珊应于本判决发生法律效力后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行2017年1月20日的贷款本金598033.3元及利息、罚息、复利（其中包括：1.截止2017年11月8日止的利息为3088.5元、复利为18.52元；2.以贷款本金598033.3元为计算基数，按合同约定的年利率6.177%加收50%自2017年11月9日起计至全部借款本息清偿之日止的罚息）。四、被告张明成、翁龙珊应于本判决发生法律效力后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的费用36000元。五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行对被告张亚六、郭巧珠共同提供抵押的址于汕头市潮阳区谷饶镇茂广居委茂中路西六巷12号的房产(房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第××号)享有优先受偿权。被告张亚六、郭巧珠在承担担保责任后，有权向被告张明成、翁龙珊追偿。七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果上述被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13170元，减半收取6585元，由被告张明成、翁龙珊、张亚六、郭巧珠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。代理审判员 桂 渤二〇一七年十二月二十六日书 记 员 刘恺云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。