云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2017）云O1**民初6426号原告：中银保险有限公司云南分公司，经营场所：昆明市东风西路18号中银大厦13-14楼。负责人：雷钧，副总经理。委托代理人：瞿征、李相周，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。被告：孟志远，男，汉族，1983年7月3日生，身份证住址：江苏省淮安市清河区，现住昆明市官渡区。原告中银保险有限公司云南分公司诉被告孟志远保险人代位求偿纠纷一案，本院于2017年7月6日受理后，依法组成合议庭，于2017年12月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人瞿征、李相周到庭参加了诉讼，被告孟志远经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司云南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告向原告赔偿人民币525781.63元，并支付上述款项自2015年7月1日起至实际还清款项之日止的同期银行贷款利息（现暂计算至2017年5月31日，利息计60464.8874元）；诉讼请求合计：586246.52元。2、请求人民法院依法判决原告对被告抵押的位于广福路，新昆洛路以西千紫园X幢X至X层X室房屋【房产证号为：昆房权证（昆明市）字第××号】享有优先受偿权，有权对就折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。审理中，原告将该项请求变更为：其代位求偿权要求就借款合同中设定的上述抵押物在银行行使抵押物优先权剩余价款优先受偿。3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年1月，被告孟志远向中国银行股份有限公司昆明市圆通支行申请个人投资经营贷款，随后被告人与中国银行股份有限公司昆明市圆通支行签订了《个人经营贷款额度协议》、《个人经营贷款额度最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定中国银行股份有限公司昆明市圆通支行向被告孟志远提供260万元的个人经营贷款，额度有效期12个月，借款期限11个月。被告以其位于广福路，新昆洛路以西千紫园X幢X至X层X室，房产证号为：昆房权证（昆明市）字第××号的房屋为抵押物，对该贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。就该笔贷款，被告孟志远向原告投保“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行股份有限公司昆明市圆通支行。原告同意承保，出具单号为：3220820145300000000016的个人抵押贷款保证保险单，保险期间由2014年2月8日零时起至2015年2月7日24时止。根据保险条款约定，保单保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。合同签订后，由中国银行股份有限公司昆明市圆通支行按照借款人的要求将260万元贷款划入其指定的户名为祝果华，账号为：13×××32的账户。2015年1月7日，该笔贷款出现逾期，中国银行股份有限公司昆明市圆通支行多次催收无果后向原告发出《出险通知书》，要求进行理赔。原告审核后于2015年6月30日向中国银行股份有限公司昆明市圆通支行支付保险赔款525781.63元。同时，中国银行股份有限公司昆明市圆通支行，将赔款部分的权益转让给原告。原告认为，被告逾期还款的过错行为导致保险事故的发生，原告向被告保险人理赔后即取得了代位求偿的权利，被告有义务向原告进行理赔。同时，原告代位取得被保险人在借款合同中的权利，即就赔款部分，取得对抵押物的优先受偿权。故原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院。被告未到庭无答辩。原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据材料：第一组：1.中国银行个人经营贷款申请申报表，欲证明2014年1月，被告孟志远向中国银行股份有限公司昆明市圆通支行（以下简称中国银行圆通支行）申请贷款；2.中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议，欲证明2014年1月，孟志远与中国银行圆通支行签订《个人循环贷款额度协议》，约定由中国银行圆通支行向孟志远提供贷款260万元，期限12个月；3.中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同、4.昆房他证（昆明市）字第××号《他项权利证书》，欲证明孟志远与中国银行圆通支行签订《个人经营贷款最高额抵押合同》，约定由孟志远、叶艳琼以其位于广福路，新昆洛路以西千紫园X幢X至X层X室，房产证号为：昆房权证（昆明市）字第××号的房屋为抵押物，对贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记；5.中国银行股份有限公司个人抵（质）押贷款合同、6.借款借据、消费信贷转账传票，欲证明中国银行圆通支行向孟志远发放贷款260万元；第二组：7.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单、8.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款，欲证明：1、孟志远作为投保人，就其向中国银行圆通支行的贷款，以中国银行股份有限公司昆明市圆通支行为被保险人向原告投保“个人抵押贷款保证保险”；2、约定的保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或以发生任一该合同约定的借款人违约的情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失；9.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单，欲证明：原告同意承保后出具单号：3220820145300000000016保单，被保险人为中国银行昆明市圆通支行，保险期间由2014年2月8日零时起至2015年2月24时止；10.云南省地方税务局通用机打发票，欲证明孟志远向原告交纳了保险费；第三组：11.报案登记表、12.出险通知书、13.损失清单，欲证明因逾期还款，已发生“个人抵押贷款保证保险”载明的保险责任事故。中国银行圆通支行于2015年6月15日向原告报案并发出《出险通知书》，根据“个人抵押贷款保证保险”向原告进行索赔；第四组：14.赔款计算书、15.赔偿通知书及赔款收据、16.银行进账单，欲证明原告经计算后于2015年6月30日向被保险人中国银行昆明市圆通支行支付保险赔款525781.63元；17.权益转让书、18.协助追偿承诺书，欲证明中国银行圆通支行收到赔偿后将赔款项下的所有权益及对任何第三者之追偿权转让给原告，根据保险法规定，原告自此取得对本案被告的追偿权，被告有义务立即向原告进行理赔；19.情况说明，欲证明因中国银行圆通支行内部管理规定，圆通支行已无印章，故加盖其上级行东风支行印章。第五组:20.昆明市五华区人民法院（2015）五法民三初字第1175号生效民事判决书，判决书对保险理赔款作了认定。被告无质证意见，也未向法庭提交证据。本院认证认为，原告所举一至四组证据客观真实，与本案关联，属有效证据，本院予以采信；第五组证据属于人民法院生效判决，对案件关联事实本院依法直接采证。根据庭审，本院确认本案法律事实如下：被告孟志远向中国银行圆通支行申请个人投资经营贷款，用途为购货。2014年1月29日被告与中国银行圆通支行签订了《个人经营贷款额度协议》、《个人经营贷款额度最高额抵押合同》，2014年3月7日签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告以其位于广福路，新昆洛路以西千紫园X幢X至X层X室，房产证号为：昆房权证（昆明市）字第××号的房屋为抵押物，对该贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，约定担保最高债权额为260万元。上述合同约定，中国银行圆通支行向被告孟志远提供260万元的个人经营贷款额度最高额抵押贷款，借款期限11个月；2014年3月7日中国银行圆通支行向被告发放了贷款260万元，转入其指定账号。2014年1月26日被告就上述贷款向原告投保，购买了“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行股份有限公司昆明市圆通支行，被告2014年2月7日支付了11999.52元，单号为：3220820145300000000016，保险期间自2014年2月8日零时起至2015年2月7日24时止。《中银保险限份有限公司个贷保险（B）—个人抵押贷款保证保险条款》第四条约定“投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或以发生任一该合同约定的借款人违约的情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失”，第二十条规定“保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。”第二十一条规定“保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=保险单载明的承保比例×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及其逾期罚息）”第二十三条规定“根据投保人在《个人贷保（B）—个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。”保险条款还作了其他规定。2015年1月7日，被告的贷款出现逾期，经中国银行圆通支行多次向被告催收无果，后向原告发出《出险通知书》，要求进行理赔。原告于2015年6月30日向中国银行市圆通支行支付保险赔款525781.63元。中国银行圆通支行向原告出具了《权益转让书》，根据保险法的规定，将其赔偿金额范围内的权益转给原告。另查明，涉案借贷纠纷于2015年6月1日，中国银行圆通支行向昆明市五华区人民法院对被告孟志远提起诉讼，经（2015）五法民三初字第1175号生效判决确认，2015年6月30日原告向中国银行圆通支行赔偿525781.63元（抵扣贷款本金508803.12元，利息、复利16978.51元）。中国银行圆通支行根据中国银行股份有限公司规定，该网点无行政公章，现所使用印章为东风支行行政公章。归纳本案焦点：1、原告是否取得了保险代位求偿权？2、原告是否有权就银行借款合同中设定的抵押物在银行行使抵押物优先权剩余部份优先受偿？3、原告主张要求被告支付利息是否应当支持？本院认为，焦点1，依法成立的合同应受法律保。被告向原告购买了金融贷款保险，保险合同依法成，被告未能按时归还贷，造成保险事故发生，原告已按保险合同约定向中国银行圆通支行支付了赔偿525781.63元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定“因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”原告依法取得了保险代位求偿权。故原告主张要求被告赔偿525781.63元的请求有事实和法律依据，本院予以支持。焦点2，《中华人民共和国保险法》第六十条第三款规定“保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请赔偿的权利。”根据此规定，应优先赔偿被保险人的损失。代位求偿权在本质上是债权转让，代位权一经产生，被保险人对第三人的损害赔偿请求权便移转予保险人。故原告主张上述代位求偿权，要求就借款合同中设定的抵押物在银行行使抵押物优先权剩余价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。焦点3，根据《个贷保险（B）—个人抵押贷款保证保险条款》第四条的约定，被告应自原告代偿之日起向原告支付代偿款项的银行利息，现原告主张自2015年7月1日起按同期银行贷款利率支付息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担对其诉讼不利的后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告孟志远于判决生效之日起十日内赔偿原告中银保险有限公司云南分公司525781.63元，并支付上述款项自2017年7月1日起至实际还清款项之日止的利息，按年利率6%计。二、被告孟志远届期不履行上述义务，原告中银保险有限公司云南分公司可在525781.63元债权及利息范围内，对被告孟志远位于广福路以北，新昆洛路以西千紫园D11幢-1至1层D11-6室，房产证号为：昆房权证（昆明市）字第××号抵押物，就本案所涉中国银行股份有限公司昆明市圆通支行行使抵押物优先权剩余部份优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9662元由被告孟志远承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  贾孟书人民陪审员  吕玉瑞人民陪审员  丁启洪二〇一七年十二月二十五日书 记 员  李亚玲