陕西省西安市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）陕01民终14653号上诉人（原审被告）:华安财产保险股份有限公司陕西分公司，住所地西安市碑林区含光北路35号新兴际华大厦3-4层。负责人：李腾，该公司总经理。委托诉讼代理人：惠亚培，女，员工，住。被上诉人（原审原告）：王牛，男，1973年9月19日出生，汉族，住陕西省富平县。委托诉讼代理人：郭江锋，陕西频阳律师事务所律师。上诉人华安财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称华安保险公司）因与被上诉人王牛保险合同纠纷一案，不服西安市碑林区人民法院（2017）陕0103民初5796号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年12月4日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。华安保险公司上诉请求：1、依法改判；2、一审、二审诉讼费由王牛承担。事实和理由：1、根据双方保险合同约定，王牛无证驾驶机动车期间发生意外事故所造成的损失，不属于华安保险公司的赔偿责任；2、保险合同约定伤残赔偿金应适用《人身保险伤残评定标准》。原审法院在王牛未提交依据该标准作出的伤残评定意见的情况下，无视合同约定依据道路交通事故伤残评定标准所做的鉴定意见，判决华安公司承担伤残赔偿金；3、保险人已经确认全部阅读且理解了保险合同的内容后，双方才订立的保险合同，且对于将无证驾驶导致事故作为免责内容的约定，仅需尽到提示义务即可。王牛辩称，原审中王牛提交了发生事故车辆的行驶证以及王牛的驾驶证，不属于双方保险合同免除责任的情形。原审查明，华安公司免除或者减轻保险责任的格式条款，未向王牛作出提示或明确说明，该条款不产生效力，所以原审支持了王牛的原审请求。所以华安应向王牛支付保险金。伤残评定标准在双方合同中未明确说明，如果该标准低于司法鉴定的标准，则属于保险人减轻或免除自己保险责任的格式条款，而该条款在双方订立保险合同时，华安没有向王牛作出明确提示，所以该条款不产生效力。如果该条款评定标准高于或者等于司法鉴定标准，那么原审伤残评定标准就应当给予支持。综上，原审判决认定事实清楚，应予以维持。王牛向原审法院起诉请求：1、判令华安保险公司给付王牛残疾保险金50000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金1200元，上述三项合计61200元；2诉讼费用由华安保险公司承担。原审法院认定事实，王牛支付保险费100元于2016年5月12日在华安保险公司处购买“华安秦安宝个人人身意外综合保险”一份，保险期间自2016年5月12日零时至2017年5月11日24时止，保险期限一年，该保险的保险单载明：保险期间内，保险责任项目中的身故保险金为10万元、残疾保险金为5万元，意外伤害医疗费保险金为10000元，意外伤害住院津贴保险金为每日50元，限180天。2016年10月22日7时，彭战峰驾车在富平县庄里镇南环路祥云小区东十字口与王牛驾驶的两轮摩托车相撞，致两车受损，王牛受伤住院24日。2016年12月5日，富平县公安局交通警察大队，做出富公交认字【2016】第649号道路交通事故认定书，认定彭战峰负事故主要责任，以王牛未取得机动车驾驶证不得驾驶机动车是导致本次事故发生的另一原因为由，认定王牛负事故次要责任。2017年4月10日，王牛经陕西中金司法鉴定中心鉴定，评定为十级伤残。庭审中，王牛称其发生交通事故时，具有两轮摩托车的行驶证及驾驶证，只是在处理交通事故时，因不懂，未能提交行驶证及驾驶证，为证明其所述，王牛于庭审中提交了其行驶证及驾驶证。原审法院认为，王牛支付保险费在华安保险公司处购买“华安秦安宝个人人身意外综合保险”一份，双方构成保险合同的法律关系。王牛在保险期间内，发生交通事故受到意外伤害，并住院治疗，且经鉴定，王牛因本次交通事故造成十级伤残的损害结果。根据涉案保险单约定，华安保险公司应向王牛支付残疾保险金50000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金1200元。庭审中，华安保险公司根据交通事故认定书认定的事实，以王牛发生交通事故时无行驶证及驾驶证，属于保险合同责任免除情形为由，拒绝支付王牛保险金，但因王牛庭审中对于交通事故认定书认定的事实的解释具有一定合理性，且提交了其行驶证及驾驶证，证明其发生事故时不属于无证驾驶的情形；且根据《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。华安保险公司对于其所述免责事由未能提交证据证明在王牛购买保险时做出提示或进行了明确说明，故对于华安保险公司拒绝支付王牛保险金的抗辩理由不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下：华安财产保险股份有限公司陕西分公司自判决书生效之日起十日内支付王牛残疾保险金50000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金1200元，上述三项合计61200元。本院经审理查明，原审查明事实部分属实。二审中，华安保险公司提交了三份证据，证据一、王牛的驾驶证和行驶证复印件，证明王牛的驾驶证已经过期，是无效证件；证据二、华安保险的投保卡，证明华安公司对无照驾驶已经尽到了提示义务，伤残评定标准，十级伤残应按10%的比例赔付；证据三、投保流程，证明王牛在投保时必须点击“我已阅读”才能进入下一流程，保险公司已经尽到了提示义务。王牛对证据一的真实性认可，称其是忘记换发新证，但只是违反了行政机关的管理规定，不能说明王牛是无照驾驶；对证据二的真实性认可，证明目的不认可，称华安公司未向其进行明确说明；对证据三的真实性认可，证明目的不认可，称华安保险公司的工作人员是上门销售保险的，不能证明是王牛自行操作的，不排除保险公司人员操作的情形。本案的争议焦点为：华安保险公司在本案中应否承担理赔责任及赔偿数额。本院认为，驾驶人王牛提交的驾驶证过期系未按期换发新证所致，不属于无照驾驶，且华安保险公司对免责条款也未对王牛进行过明确说明，故华安保险公司应当承担保险责任。关于保险金的数额，根据双方保险合同约定“与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”王牛因本次交通事故造成的伤残为十级，故华安保险公司应给付王牛的残疾保险金数额应为5000元（50000元×10%），加上意外伤害医疗保险金10000元及意外伤害住院津贴保险金1200元，华安保险公司共计应向王牛给付16200元。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项“原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更”之规定，判决如下：一、变更西安市碑林区人民法院（2017）陕0103民初5796号民事判决为华安财产保险股份有限公司陕西分公司自本判决生效之日起十日内支付王牛残疾保险金5000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院津贴保险金1200元，上述三项合计16200元；二、驳回王牛的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费共计1995元（一审案件受理费665元，王牛已预交；二审案件受理费1330元，华安保险公司已预交），由王牛负担665元，由华安保险公司负担1330元。本判决为终审判决。审判长  周向红审判员  田勤耕审判员  魏 哲二〇一七年十二月二十二日书记员  李 娟