福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）闽08民终1201号上诉人（原审被告）：高金豹，男，1963年8月5日出生，汉族，居民，现住龙岩市。上诉人（原审被告）：李秀芬，女，1968年9月9日出生，汉族，居民，现住龙岩市。委托诉讼代理人：高金豹，男，系李秀芬丈夫。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区西城登高西路301号金茂领秀城1号楼1层22-27号店、2层1号房、3层2号房，统一社会信用代码91350800581125089F。主要负责人：王振幅，行长。委托诉讼代理人：王良芹，福建同荣仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：林远兆，福建同荣仁律师事务所律师。原审被告：蔡丹，女，1982年7月25日出生，汉族，居民，现住龙岩市新罗区。上诉人高金豹、李秀芬因与被上诉人招商银行股份有限公司龙岩分行（以下简称招行龙岩分行）、原审被告蔡丹金融借款合同纠纷一案，不服龙岩市新罗区人民法院（2016）闽0802民初3796号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人高金豹、被上诉人招行龙岩分行的委托诉讼代理人王良芹到庭参加诉讼。原审被告蔡丹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。高金豹上诉请求：改判（2016）闽民初3796号民事判决第一项为：高金豹、李秀芬应于本判决生效之日起二十日内共同返还招商银行股份有限公司龙岩分行贷款本金2714827.43元和相应利息（1.截止2016年5月24日的利息68719.8元、罚息390.17元，以上合计69109.97元。2.自2016年5月25日起至款清之日止以2714827.43元为本金按年利率12.375%计算的罚息。事实与理由：1、一审判决上诉人承担复息978.38元为错误。被上诉人已经向上诉人计算了利息、逾期的罚息，就不应当再计算复息。该复息主张没有法律依据。2、一审判决第一项要求上诉人支付从2016年5月25日起至款清之日止以70088.35元为本金按年利率12.375%计算的复利也是错误的，该复息的要求即利滚利的算法，不应得到支持。综上，请求二审支持上诉人的上诉请求。被上诉人招行龙岩分行辩称：一、答辩人收取逾期贷款复息符合法律规定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第三条规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息之日止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”二、答辩人计收逾期贷款复息具有合法的合同依据。答辩人与上诉人签订的编号为139999597520000585的《个人授信及担保协议》第4.2条约定：“授信申请人（上诉人高金豹）未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人（答辩人）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平止加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”；编号为8150416611004的《个人贷款借款合同》第5.6条也作了明确的约定。前述约定均符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定。综上，一审法院认定事实清楚、适用法律正确、程序合法，上诉人的上诉请求无事实和法律依据，请二审法院依法驳回其上诉，维持原判。招行龙岩分行向一审法院起诉请求：1、高金豹、李秀芬归还招行龙岩分行贷款本金2714827.43元，支付至2016年5月24日的利息70088.35元（其中：正常利息1233.05、逾期利息67486.75元、罚息390.17元、复息978.38元），支付自2016年5月25日起至款清之日止以2714827.43元为本金按年利率12.375%计算的罚息，并支付以70088.35元为本金按年利率12.375%计算的复息。2、高金豹、李秀芬偿还因本案诉讼而支付的律师代理费8736元。3、判令就依法拍卖、变卖高金豹、李秀芬共有的位龙岩市新罗区号的抵押房地产所得款项，招行龙岩分行在上述第1项、2项诉请债务范围内享有优先受偿权。4、蔡丹对上述第1项、2项债务承担连带清偿责任。一审法院认定事实：高金豹、李秀芬系夫妻关系，于1989年11月23日办理结婚登记。2013年4月19日，招行龙岩分行与高金豹签订《个人授信及担保协议》，主要约定：招行龙岩分行同意向高金豹提供总额为279万元的循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年4月19日起至2023年4月19日止；高金豹未依约还款时，招行龙岩分行有权在执行利率水平上加收50%计收罚息至贷款本息清偿完毕；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押物为龙岩市新罗区龙门镇谢洋村闽西交易城B4－2幢2-3层11号住宅及1层11号店面（房屋所有权证号：龙房权字第××号号，土地证号：龙国用2009第2237**号），龙岩市新罗区龙门镇谢洋村闽西交易城B4－2幢2-3层12号住宅及1层12号店面（房屋所有权证号：龙房权字第××号号，土地证号：龙国用2009第2237**号），抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复息和招行龙岩分行实现债权支付的律师费等；蔡丹为高金豹的债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括贷款本金及利息、罚息、复息和招行龙岩分行实现债权支付的律师费等；即使本合同另行设有抵押，招行龙岩分行也有权选择就高金豹在合同项下全部债务直接向蔡丹追索，而无需先行处理抵押物；高金豹出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，招行龙岩分行有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；在高金豹不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招行龙岩分行为实现债权而支付的律师费，由高金豹负担。2013年4月22日，招行龙岩分行办理前述抵押物的抵押登记手续，登记债权数额为279万元，取得房屋他项权证。依据前述协议，2013年4月24日，招行龙岩分行与高金豹签订《个人贷款借款合同》，约定招行龙岩分行向高金豹发放《个人授信及担保协议》项下的第一笔贷款279万元，期限一年。2014年4月，高金豹提前归还贷款本息。2014年4月21日，招行龙岩分行与高金豹再次签订《个人贷款借款合同》（编号为8140417360023），约定招行龙岩分行向高金豹发放《个人授信及担保协议》项下的第二笔贷款，金额279万元，期限一年。2015年4月21日，第二笔贷款到期，但高金豹无法按期归还贷款本金。2015年5月13日，招行龙岩分行与高金豹再次签订《个人贷款借款合同》，主要约定：招行龙岩分行同意向高金豹发放借新还旧贷款279万元，期限60个月，年利率8.625%，贷款用于归还编号为8140417360023的《个人贷款借款合同》项下的贷款；贷款采用按月自主月供的还款方式；高金豹出现未按时足额偿还本金或付息等违约行为时，招行龙岩分行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，招行龙岩分行依约发放279万元，贷款实际执行利率为年利率8.25%。前述贷款发放后，高金豹自2015年7月起连续逾期七个月未按期归贷款本息。经催收，高金豹归还至2016年1月的贷款本息，但自2月起，高金豹又连续逾期。2016年5月10日，招行龙岩分行向高金豹、蔡丹宣布该笔贷款提前到期，要求其在2日内归还全部贷款本息，并要求蔡丹承担连带保证责任。截止2016年5月24日，高金豹尚欠贷款本金2714827.43元、利息70088.35（正常利息1233.05元、逾期利息67486.75元、罚息390.17元、复息978.38元）。高金豹、李秀芬、蔡丹至今未履行还款责任。招行龙岩分行因本案委托福建同荣仁律师事务所律师代理，为此支付律师费8736元。一审法院认为，招行龙岩分行与高金豹等签订的合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应依约履行。高金豹未依约按期足额还本付息，构成违约，招行龙岩分行有权要求高金豹承担返还所有尚欠的贷款本金并支付利息、罚息、复利、律师代理费等违约责任。高金豹自愿以其所有的位龙岩市新罗区号店面为上述贷款提供抵押，李秀芬作为共同抵押人亦签字同意，并且办理了抵押登记手续。因此，招行龙岩分行诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归高金豹所有，不足部分由高金豹、李秀芬继续清偿。本案借贷系在高金豹、李秀芬夫妻关系存续期间发生，应按夫妻共同债务处理，即由高金豹、李秀芬共同承担。蔡丹作为保证人，尚在保证期间，且双方已约定招行龙岩分行有权就全部债务直接向蔡丹追索，故蔡丹应就高金豹的前述债务承担保证责任。蔡丹承担保证责任后，有权向高金豹、李秀芬追偿。高金豹、李秀芬、蔡丹经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、高金豹、李秀芬应于本判决生效之日起二十日内共同返还招商银行股份有限公司龙岩分行贷款本金2714827.43元和相应利息（1.截止2016年5月24日的利息68719.8元、罚息390.17元、复息978.38元，以上合计70088.35元。2.自2016年5月25日起至款清之日止以2714827.43元为本金按年利率12.375%计算的罚息。3.自2016年5月25日起至款清之日止以70088.35元为本金按年利率12.375%计算的复利）。二、高金豹、李秀芬应于本判决生效之日起二十日内支付招商银行股份有限公司龙岩分行律师费8736元。三、高金豹、李秀芬不能按指定的期间履行上述判决主文第一、二项所确定的债务时，招商银行股份有限公司龙岩分行有权以高金豹名下的坐落龙岩市新罗区及其占用范围内的土地使用权以折价或者以变卖、拍卖的价款在债权数额2790000元范围内优先受偿。四、蔡丹对高金豹、李秀芬的上述债务承担连带清偿责任。五、蔡丹承担前述保证责任后，有权向高金豹、李秀芬追偿。案件受理费17977元，由高金豹、李秀芬、蔡丹负担。二审诉讼中，各方当事人均未提交新的证据，对一审认定的事实均无异议，本院对一审认定各方无异议的事实予以确认。本案的争议焦点是上诉人高金豹、李秀芬是否需向被上诉人招行龙岩分行承担所借款项的复息。本院认为，根据中国人民银行银发【2003】251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故被上诉人向上诉人计收复息具有法律依据。同时，根据上诉人与被上诉人双方签订的《个人贷款借款合同》第5.6条第二款约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被上诉人向上诉人计收复息亦有合同依据。上诉人未按约支付利息，应依约向被上诉人支付所欠利息的复息。综上所述，高金豹、李秀芬的上诉理由及请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。原审被告蔡丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人高金豹、李秀芬负担。本判决为终审判决。审 判 长 郑国柱审 判 员 张文池审 判 员 郭胜华二〇一七年十二月五日法官助理 李馀彬书 记 员 陈笑平