江苏省镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏1102民初3475号原告：中国银行股份有限公司镇江分行，住所地镇江市长江路15号，统一社会信用代码91321100841466243P。负责人：刘瑞成，该分行行长。委托诉讼代理人：陈洪平，江苏朱方律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴宏正，江苏朱方律师事务所律师。被告：杨晨，男，1989年8月20日出生，汉族，户籍地镇江市。原告中国银行股份有限公司镇江分行（以下简称中行镇江分行）与被告杨晨信用卡纠纷一案，本院于2017年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行镇江分行的委托诉讼代理人戴宏正到庭参加诉讼。被告杨晨经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行镇江分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还透支本金49967.56元、利息4714.66元、费用（滞纳金）7912.75元（利息、费用计算至2017年7月3日，2017年7月4日起至实际还清之日的利息按领用合约的约定继续计算）；2.赔偿原告律师费7000元。事实和理由：2015年12月10日，被告杨晨向原告申请办理长城环球通白金信用卡，其同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、领用合约约定被告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50日。被告在到期还款日前须偿还信用卡账户内全部欠款，否则被告应按合约规定向原告支付透支利息、复利以及滞纳金等各项费用。原告审核批准后向被告发放了卡号为62×××95的信用卡。后被告多次透支消费，但迟迟未能按约支付上述款项。原告多次索要无果后，遂诉至法院。截至一审辩论终结前，被告杨晨未答辩亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交相关证据材料，经庭审，本院认为其提交的证据材料具备证据的真实性、合法性及关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月10日，被告杨晨（甲方）填写含有本人身份证号码、手机号码、住址、单位、签名等信息申请表一张，向原告（乙方）申领使用长城环球通白金信用卡，并声明“充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申领表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的主要内容如下：1.关于协议。甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约。2.关于申领。甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。甲方和附属卡持卡人对所有附属卡项下的透支本息、滞纳金、相关费用等全部债务承担连带清偿责任。3.关于使用。甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿。4.利息和收费。除合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡具体收费项目及收费标准详见乙方信用卡服务收费价格表。5.关于对账单及还款。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期形成对账单并向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。甲方如对交易有异议，须在帐单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入信用卡账户以清偿欠款。甲方应提前1天保证扣款账户余额充足，并核对账单中显示款账号。如自动转账还款失败，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失包括但不限于律师费、公告费等。5.附则。本合约的天为自然日。6.收费表。透支利息按晶息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。上述协议条款均为事先拟订的格式条款。原告经审核向被告杨晨发放了卡号为62×××95的信用卡。被告获该卡后予以消费、使用，其最后一次透支使用止于2016年12月19日，截止该日所欠49967.56元，之后再未还款。截至2017年7月3日，被告杨晨积欠本金49967.56元、利息4714.66元，费用7912.75元（包含年费800元、自2017年1月15日计算至2017年5月15日的还款违约金7112.75元）。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布公告称调整滞纳金为还款违约金，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。2017年7月13日，原告委托江苏朱方律师事务所代为处理本案诉讼事宜，并约定支付律师费7000元。另查明，2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”同年8月颁布的《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本院认为，涉案信用卡的申领、发放及透支使用约定系双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，应为合法、有效合同，各方均应按约全面履行义务。被告透支使用信用卡后逾期还款已构成违约，原告有权要求被告按约偿还借款本金49967.56元、利息（含复利）、费用和律师费。关于原告主张的还款违约金，首先，因滞纳金通常带有较强的行政强制色彩，并非平等市场主体之间经济活动的产物，故中国人民银行明确于2017年1月1日起予以取消；其次，《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款无效。原告主张通过公告签订协议将滞纳金变更为还款违约金，明显侵犯了消费者知悉权、选择权、公平交易权，加重了被告负担，不能认定其依据的合同条款具有法律效力。鉴于以上理由，对于原告主张的还款违约金7112.75元不予支持。鉴于截至2017年7月3日，原告扣收的相关息、费合计5514.66元（包含利息及复利4714.66元、年费800元），未超过相关法律规定的保护范围，本院予以支持。同时律师费相应调整为6205元。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨晨于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司镇江分行支付借款本金49967.56元，截至2017年7月3日息、费合计5514.66元，此后利息（含复利）以所欠本金为基准在年利率24%范围内按约计算至实际清偿之日止。二、被告杨晨于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司镇江分行支付律师费6205元。三、驳回原告中国银行股份有限公司镇江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1540元，由原告中国银行股份有限公司镇江分行负担175元；被告杨晨负担1365元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省镇江市中级人民法院预交相应上诉案件受理费,并在预交后三日内将交费凭证复印件提交本院。未按期交纳上诉案件受理费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。审 判 长 邱        凯代理审判员 陈    艳    超人民陪审员 袁    克    新二〇一七年十二月二十七日书 记 员 叶天娇相关法律条文：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。