广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤20民终5576号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。主要负责人：陈立新，该分行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘婷，女，1976年11月8日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。上诉人中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）因与被上诉人刘婷信用卡纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3325号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月23日立案后，依法组成合议庭，公开审理了本案。本案现已审理终结。上诉人农业银行中山分行上诉请求：撤销广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3325号民事判决第一项，依法改判刘婷向农业银行中山分行偿还信用卡透支本金100660.18元、利息805.93元、滞纳金723.85元，及从2016年11月11日起至清偿之日止的利息、滞纳金、违约金（利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金及违约金按最低还款额未还部分的5%计收）。事实和理由：根据中国人民银行的有关规定，滞纳金计算至2016年12月31日止，2017年1月1日起按规定收取违约金。农业银行中山分行于2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，按最低还款额未还部分的5%计收信用卡违约金。农业银行中山分行认为，金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程是双方对信用卡事项的约定，是双方的真实意思表示，合法有效。针对将滞纳金调整为违约金，农业银行中山分行已履行公告的义务，刘婷未能按期偿还最低还款额的，应向农业银行中山分行按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。且农业银行中山分行此次调整仅是项目名称的变化，并未加重刘婷的还款责任。被上诉人刘婷在法定期间内没有向法院提交书面答辩意见，也没有到庭应诉。上诉人农业银行中山分行向一审法院起诉请求：1.刘婷向农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金100660.18元及至还清款项之日止的利息、滞纳金（暂计至2016年11月10日利息805.93元、滞纳金723.85元，利息、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约》约定计）；2.刘婷支付农业银行中山分行实现债权的律师费3000元；3.农业银行中山分行对处置刘婷抵押车辆所得价款享有优先受偿权。一审法院认定事实：信用卡卡号：62×××42。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2015年4月9日，中国农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农行中山火炬开发区支行）与刘婷签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：ABCZSKFQ20150098），授予刘婷购车分期资金金额158000元，分36期偿还，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元。2015年4月27日，农行中山火炬开发区支行向刘婷指定商户中山市万星汽车销售服务有限公司发放款项158000元用于购买涉案宝马牌小型轿车。利息计收标准：日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未偿还部分的5%计收。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。如未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。抵押担保情况：2015年4月24日，农行中山火炬开发区支行与刘婷就涉案宝马牌小型轿车办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2016年11月10日，刘婷尚欠农行中山分行信用卡本金100660.18元、利息805.93元、滞纳金723.85元，合计102189.96元。实现债权的费用：农行中山分行未提交证据证明其支出了律师费。另查，农业银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。又查，农行中山火炬开发区支行出具声明表示：农行中山火炬开发区支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。一审法院认为，农行中山火炬开发区支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。刘婷在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，刘婷与农行中山火炬开发区支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘婷持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，农行中山分行有权按照合同的约定要求刘婷提前清偿专项商户分期业务借款合同项下全部借款本金，刘婷还应承担偿还相应利息、滞纳金的违约责任。刘婷欠款的具体数额，有农行中山分行提交的信用卡贷后管理系统账户资料信息截屏图、账户流水记录予以证实，且刘婷没有提供证据予以推翻，故一审法院对农行中山分行主张的刘婷欠款数额予以采信。农行中山分行起诉要求刘婷偿还自2017年1月1日起计收的违约金，一审法院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农行中山分行的该项诉求，一审法院依法不予支持。涉案车辆已办理了抵押登记手续，当刘婷不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。农行中山分行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故一审法院对其该项诉求不予支持。刘婷经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决：一、刘婷于判决发生法律效力之日起七日内向农业银行中山分行清偿截至2016年11月10日信用卡欠款本金100660.18元、利息805.93元、截至2016年12月31日滞纳金972.61元，合计102438.72元，以及从2016年11月11日起至债务清偿之日止的利息（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）。二、农业银行中山分行对刘婷提供的抵押车辆宝马牌小型轿车[车牌号码：粤Ｔ×××××，车辆型号：BMW7202HS(BMWX1)，发动机号：21*****4]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回农业银行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2404元，减半收取1202元，诉讼保全费1046元，合计2248元，由农业银行中山分行负担35元，刘婷负担2213元（该款农业银行中山分行已预交，刘婷应于判决生效之日起七日内迳付农业银行中山分行）。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审判决查明的其他事实予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷。关于农业银行中山分行请求自2017年1月1日起的违约金问题，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行主张刘婷偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。综上所述，农业银行中山分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司中山分行负担。本判决为终审判决。审 判 长  李少民审 判 员  阮碧婵代理审判员  刘运充二〇一七年十二月三十日法官 助理  麦 琳书 记 员  胡银芳