重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初14818号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，公司员工。委托诉讼代理人：马兵，男，公司员工。被告：蒋纯军，男，1994年11月17日出生，汉族，住广西贺州市八步区。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告蒋纯军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人李小英到庭参加诉讼，被告蒋纯军经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.蒋纯军立即归还汽车金融公司借款本金42684.62元、利息339.70元、罚息13.60元、复利3.25元；2.蒋纯军支付自2017年11月24日起至借款本息结清之日止的罚息(以未偿本金为基数，按年利率19.11%计算)、复利（自2017年11月24日起至付清借款利息之日止，以尚欠借款利息为基数，按年利率19.11%计算）；3.蒋纯军支付汽车金融公司实现债权的催收费用600元；4.汽车金融公司有权对蒋纯军提供的抵押物（车牌号为桂JYXX**的车辆）行使抵押权，并就抵押物折价或以拍卖、变卖所得款项在前述债权范围内优先受偿。事实和理由：2016年12月30日，蒋纯军与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，约定蒋纯军向汽车金融公司借款55000元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，蒋纯军同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，其后，蒋纯军未按时足额偿付本息。汽车金融公司催收未果后，遂诉至法院。被告蒋纯军未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月30日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人）与蒋纯军（借款人/抵押人）签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》（以下简称《汽车消费抵押贷款合同》），并约定以下事项：本合同由一般条款、特别条款、签字条款共同组成，合同正文和附件是不可分割的统一整体，具有同等法律效力。贷款人同意在本合同所规定的条款和条件满足后向借款人发放贷款。借款人同意接受贷款人的贷款，专项用于向经销商购买车辆。借款人同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆。本合同项下贷款金额5.5万元，用于乙方向佛山市禅通汽车贸易有限公司购买长安品牌的汽车壹辆，贷款期限36个月，贷款期限的实际起始日（即贷款拨付日）和贷款的实际到期日以分期还款计划记载为准；贷款年利率12.74%，罚息及复利利率为年利率19.11%，基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率9.55%；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为1763.10元，具体还款日期以分期还款计划记载为准。借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人就应就未付款项支付罚息。借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，自逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息计收复利。当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十日属于严重违约，发生严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、催收费、律师费等其他费用。贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付200元的催收费；贷款人每次向借款人发送贷款到期通知书，借款人应当为此向贷款人支付300元的催收费。借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、催收费用等）。前述合同签订后，汽车金融公司于2017年1月5日依约向蒋纯军指定的佛山市禅通汽车贸易有限公司账户发放贷款，贷款到期日为2020年1月5日。蒋纯军就登记在其名下的车牌号码为桂JYXX**的车辆向汽车金融公司提供抵押并办理抵押登记手续。借款期间，蒋纯军未按约还本付息超过三十日，汽车金融公司催收未果，诉至本院。因蒋纯军下落不明，本院于2017年10月17日向蒋纯军公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。庭审中，汽车金融公司陈述，汽车金融公司、蒋纯军约定的借款年利率为12.74%，因汽车经销商按年利率3.19%的标准向汽车金融公司支付了2017年1月5日起至2020年1月5日期间的借款利息，故蒋纯军实际承担的借款年利率为9.55%。因蒋纯军严重违约，现通过诉讼方式主张借款提前到期，提前到期日为2017年11月23日。另查明，截至2017年11月23日，蒋纯军尚欠汽车金融公司借款本金42684.62元、利息339.70元、罚息13.60元、复利3.25元。以上事实有《汽车消费抵押贷款合同》、《还款计划表》、借款凭证、《特种转账贷方凭证》、机动车登记证书、《欠款明细表》、《贷款利息补贴承诺》、《汽车消费贷款合作协议》等书面证据以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，蒋纯军以购买车辆的名义向汽车金融公司申请借款，并与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。汽车金融公司已依约向蒋纯军指定账户发放了贷款，因蒋纯军未依约偿还借款本金，汽车金融公司有权依据合同约定宣布借款提前到期，宣布借款提前到期应通知借款人，汽车金融公司通过诉讼方式主张宣布到期的权利，该权利应自诉讼文书送达之后方可行使，现汽车金融公司自愿以2017年11月23日作为全部借款到期日，系对自身权益的处分，本院予以认可。借款到期后，蒋纯军应当偿还汽车金融公司截至2017年11月23日的借款本金42684.62元、利息339.70元、罚息13.60元、复利3.25元。对于汽车金融公司主张蒋纯军支付自2017年11月24日起至欠款付清之日止，按年利率19.11%的标准计算的罚息的诉讼请求，本院认为，双方约定的罚息利率为年利率19.11%，但因汽车经销商已按照年利率3.19%代蒋纯军支付了2017年11月24日至2020年1月5日期间的借款利息，故对此期间的罚息应扣除该部分贴息，即自2017年11月24日至2020年1月5日止，蒋纯军应当按照年利率15.92%（19.11%-3.19%）向汽车金融公司支付罚息，自2020年1月6日起至付清欠款之日止按照双方约定的罚息利率年利率19.11%予以主张。对于汽车金融公司主张蒋纯军支付自2017年11月24日起至欠款付清之日止，按年利率19.11%的标准计算的复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对汽车金融公司要求蒋纯军支付催收费用600元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。蒋纯军自愿提供登记在其名下车牌号为桂JYXX**的车辆作为履行债务的担保，并办理了抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋纯军于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金42684.62元，支付截至2017年11月23日的利息339.70元、罚息13.60元、复利3.25元；二、被告蒋纯军于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（以未返还借款本金为基数，自2017年10月18日起至2020年1月5日止，按年利率15.92%计算；自2020年1月6日起至付清借款本金42684.62元之日止，按年利率19.11%计算，利随本清）、复利（自2017年11月24日起至付清借款利息339.70元之日止，以尚欠借款利息为基数，按年利率19.11%计算）；三、若被告蒋纯军未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告蒋纯军名下车牌号为桂JYXX**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1111.04元，由被告蒋纯军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月七日书 记 员  陈 瑶