北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2017)京0102民初19611号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：袁桂军，行长。委托代理人：周晓禹，北京市嘉律衡律师事务所律师。委托代理人：张军利，北京市嘉律衡律师事务所律师。被告：王剑锋，男，1970年9月15日出生，住黑龙江省佳木斯市。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告王剑锋信用卡纠纷一案，本院于2017年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人周晓禹到庭参加诉讼，被告王剑锋经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建设银行向本院提出诉讼请求：1.被告王剑锋偿还原告截至2017年1月31日的信用卡欠款本金、利息、违约金及相关费用共计人民币176771.11元，并按照《领用协议》的约定，支付自2017年2月1日起至全部欠款实际清偿之日止的利息及相关费用，2.被告承担本案全部诉讼费用及公告费。事实与理由：王剑锋向建设银行申请办理信用卡，在王剑锋签署相关章程、协议及申请表后，建设银行向其核发了账号为×××、卡号为×××的信用卡。王剑锋使用信用卡透支后，未在期限内偿还欠款，故建设银行诉至法院。王剑锋未作答辩。建设银行围绕诉讼请求向法院提交以下证据：1.信用卡申请表及领用协议；2.龙卡信用卡购车分期付款申请表、龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款；3.王剑锋身份证复印件；4.王剑锋的信用卡消费明细单；5.最新版本信用卡领用协议及《关于更新的公告》（以下简称《公告》）。王剑锋未向法院提交证据。经本院庭审质证，建设银行提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对建设银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2015年11月29日，王剑锋向建设银行递交信用卡申请表申请办理建设银行信用卡，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则；本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称《章程》），对协议和章程条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容；本人已充分了解相关信用卡的服务内容并愿意遵守相关规则，同意接受建设银行通过短信、采信、微信、电子邮件、宣传单页等方式推荐相关产品及服务，本人同意按建设银行公布的收费标准承担各类费用，不满足免息还款期享受条件时，本人同意建设银行自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计算，按月计收复利；本人已充分了解，外币交易自动购汇信用卡产品，所有外币交易均由建设银行自动折算为人民币入账，并以人民币还款即可。该申请表所附《领用协议》载明以下内容：王剑锋保证向建设银行提供的所有申请资料真实、准确、完整。王剑锋应按建设银行公布的收费标准承担各类费用。建设银行费用标准调整生效后，王剑锋即应按照新的标准承担各类费用。王剑锋因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建设银行在王剑锋账户内直接记收，王剑锋承担还款责任。王剑锋在对账单规定的到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则，全部欠款不享受免息还款期，建设银行自银行记账日起，根据王剑锋实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月记收复利。王剑锋使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除建设银行另有规定外，需按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，建设银行自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。王剑锋未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。建设银行可因王剑锋信用记录良好而调高王剑锋信用额度或信用卡等级，并通知王剑锋。王剑锋如不愿调高额度或信用卡等级，可要求建设银行恢复。王剑锋在申请表中填写的通讯地址和方式为王剑锋和建设银行双方所同意，任何通知只要发往以上地址，均视为已送达。如王剑锋任何信息发生变更，应于10日内通知建设银行更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由王剑锋承担。王剑锋若未依约还款或者有违规、欺诈行为，王剑锋应承担责任并授权建设银行从王剑锋在建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，有权行使担保权利用来清偿并保留依照法律程序进行追索的权利。王剑锋同意，建设银行有权对《章程》、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及王剑锋权利义务的内容进行调整，提前45天以上公告后施行，无需另行通知王剑锋。本协议经王剑锋在《申请表》上签字认可，自建设银行批准王剑锋申请并发放卡片之日起生效……此后，建设银行批准了王剑锋的办卡申请，将账号为×××、卡号为×××的信用卡交付王剑锋使用。二、2015年11月26日，王剑锋向建设银行申请办理购车分期付款业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请表》（以下简称《申请表》）。王剑锋在《申请表》上声明“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。”该申请表所附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》主要载明以下内容：建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向建设银行申请用其龙卡信用卡在建设银行合作经销商处购买家用汽车，建设银行核准后，在申请人支付首付款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或该行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，根据建设银行与经销商的约定，免除或支付一定手续费的业务；本申请表所指的龙卡信用卡是指由建设银行发行的各类信用卡（包括龙卡双币种信用卡、龙卡人民币信用卡，龙卡商务卡、龙卡学生卡、附属卡和担保卡除外）；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人通过建设银行龙卡信用卡购车分期付款购买的汽车仅限本人使用，不得进行虚假交易，不得利用所购汽车进行营运、专卖、过户、套现或抵押。申请人如有以上行为，应立即一次性偿还全部剩余未偿款项及相应利息、滞纳金；申请人在购车后无论发生何种风险状况，将按期归还建设银行信用卡透支款项，否则，建设银行有权采取一切法律法规允许的手段追讨欠款；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡时或申请人违反建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；建设银行根据经申请人本人签名的签购单上的分期金额向指定经销商垫付款项，形成申请人的分期付款债务；建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由申请人承担还款责任；建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人；自公告施行之日公告内容构成对建设银行与申请人间协议约定的有效修改和补充。如果申请人不同意接受建设银行的调整内容，应当在公告施行之前根据建设银行的业务规则申请终止分期服务。申请人未在公告施行日前申请终止服务的，视为接受建设银行的相关调整；若申请人既不申请终止服务，也不执行调整后的规则，则建设银行有权选择终止本协议，并要求申请人一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金……此后，建设银行批准王剑锋的购车分期付款申请。三、2016年11月16日，建设银行在其网站上发布《公告》称，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）等有关规定，为进一步推进信用卡利率市场化、提高信用卡服务水平、保障客户合法权益，该行对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”；同时，根据监管部门落实消费者权益保护的要求修订了相关条款，并对涉及客户权益的重要条款加粗标示；更新后的《中国建设银行龙卡信用卡章程》已报中国银行业监督管理委员会备案，将于2017年1月1日正式施行。建设银行亦修改了《领用协议》的相关条款，对上述收费项目和标准的调整进行了确认，并将修改后的《领用协议》在其官方网站发布。四、截至2017年1月31日，王剑锋尚欠建设银行信用卡欠款本息共计176771.11元。本院认为，建设银行与王剑锋之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同。建设银行与王剑锋作为合同的当事人，均应当自觉履行合同义务。王剑锋在享受到建设银行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息，并支付相关费用。王剑锋逾期还款的行为已经构成违约，建设银行有权要求其按照约定清偿信用卡本金、利息、滞纳金及相关费用。建设银行为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整,于2017年1月1日起取消滞纳金项目，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。建设银行新版的《领用协议》亦对上述收费项目的修改进行了确认。《公告》及修改后的《领用协议》均根据原《领用协议》的约定予以公布，王剑锋应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，王剑锋未按最低还款额还款的，应当向建设银行支付违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：王剑锋于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司北京市分行截至2017年1月31日的信用卡欠款共计176771.11元，并按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定支付自2017年2月1日起至实际清偿之日止的利息及相关费用。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3836元及公告费（以实际发生额为准），由王剑锋负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  郑宇昕人民陪审员  杜新坤人民陪审员  王 年二〇一七年十二月二十二日书 记 员  张 婧