重庆市巫溪县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0238民初1936号原告：重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道丰益路184号，统一社会信用代码915002383204778283。负责人：李炜，该支行行长。委托诉讼代理人：易义龙（特别授权），系该行职员。委托诉讼代理人：李健龙，重庆峡郡律师事务所律师。被告：陈明海，男，1972年3月19日出生，住重庆市巫溪县。被告：匡芙正，男，1973年10月20日出生，住重庆市巫溪县。第三人：陈涛，男，2000年3月8日出生，住重庆市巫溪县。第三人：陈希，男，2011年7月12日出生，住重庆市巫溪县。法定代理人：陈明海，男，1972年3月19日出生，住重庆市巫溪县，系第三人陈涛、陈希之父。法定代理人：王良美，女，1978年7月13日出生，住重庆市巫溪县。委托诉讼代理人：王良辉，男，1973年10月18日出生，住重庆市巫溪县。原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行（以下简称三峡银行巫溪支行）与被告陈明海、匡芙正金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月4日受理后，发现本案审理结果有可能涉及第三人利益，遂依职权追加陈涛、陈希为本案第三人，并依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行巫溪支行的委托诉讼代理人易义龙、李健龙，被告陈明海、匡芙正，第三人陈涛、陈希法定代理人王良美的委托诉讼代理人王良辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告三峡银行巫溪支行诉请：1、判令被告陈明海偿还贷款共计499512.30元，按照年固定利率9.0%的标准支付自2016年7月21日至实际清偿之日止的利息，同时对逾期借款按合同约定利率上浮50%计收罚息至实际清偿之日止，并对未支付的利息按该利率计收复利；2、请求拍卖、变卖被告陈明海位于巫溪县柏杨街道X幢的房屋（产权证号：X），拍卖、变卖的财产由原告在被告担保的范围内优先受偿；3、实现担保物权的费用由被告承担；4、判令被告匡芙正对上述借款和利息承担连带责任；5、判令被告承担本案的案件受理费和法律服务费用。事实和理由：2015年7月21日，被告陈明海在三峡银行巫溪支行贷款50万元用于房屋装修，双方约定固定利率9%，借款期限为36个月，按月付息，不定期还本，陈明海以其位于巫溪县柏杨街道X幢（产权证号：X）的房屋为该笔借款设定抵押权，并在相关部门进行了登记，被告匡芙正自愿为陈明海的该笔借款承担连带保证责任。现经多次催告，被告陈明海未按时归还借款本息，故诉请本院。被告陈明海答辩：陈明海于2015年7月21日从三峡银行巫溪支行借款50万元，贷款时以坐落巫溪县柏杨街道X幢（房地籍号X）的房屋作抵押担保；用于抵押的房屋建造于2010年前，建成后因为各种原因未办理房屋产权证，2012年11月26日与王良美离婚时将该房屋赠与给了婚生子陈涛、陈希，2015年3月10日取得了登记人为陈明海的房屋产权证书；取得贷款后，按时支付一段时间利息后未再支付，现无力归还，请求给予宽限期。被告匡芙正答辩：为被告陈明海在原告三峡银行巫溪支行处的该笔借款担保属实，愿意在陈明海抵押物价值外承担保证责任。第三人陈涛、陈希答辩：涉案房屋原属于王良美与陈明海的夫妻共同财产，因各种原因未办理房屋产权证，2012年11月26日王良美与陈明海离婚时将房屋赠与陈涛、陈希，该房屋的所有权人为陈涛、陈希，陈明海无权将他人房屋作抵押；陈明海既向三峡银行巫溪支行提交了单身证明，又提供了全家户口信息，但三峡银行巫溪支行却未对户口中的其他人进行情况核实，且陈明海贷款用于生物油的储存和配送，该生物油的储存和配送未办《安全生产许可证》等证件，三峡银行巫溪支行对放贷未进行严格审查，也是导致贷款无法收回的原因之一。经审理查明：2015年7月21日，被告陈明海与原告三峡银行巫溪支行签订编号为渝三银GRJP01762015100016号的《个人借款合同》，合同约定：陈明海向三峡银行巫溪支行借款50万元，贷款期至2018年7月20日，用于住房装修；借款利率执行固定年利率9.0%，本息偿还方式为按月还息、不定期还本，2016年7月20日偿还第一期本金17万元，2017年7月20日偿还第二期本金16.5万元，2018年7月20日偿还第三期本金16.5万元；陈明海未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与三峡银行巫溪支行达成协议的，三峡银行巫溪支行可对逾期借款按本合同约定利率上浮50%（即年利率13.5%）计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利，计收方式按合同约定的借款利息计收方式执行；陈明海未按约定偿还借款本息、发生影响其偿债能力的事件或者以明示或默示方式拒绝履行本合同情形之一的，三峡银行巫溪支行有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时三峡银行巫溪支行可直接或委托重庆三峡银行辖区内其他分支机构从陈明海账户中扣收。次日，三峡银行巫溪支行发放50万元贷款至被告陈明海提供的账户。2015年7月21日，被告陈明海与原告三峡银行巫溪支行签订《抵押合同》（合同编号：渝三银DYP01762015100016），陈明海以坐落于巫溪县柏杨街道X幢、权属证号为X的房屋为该笔借款设定抵押。后双方签订《重庆市房地产抵押合同》，抵押期限三年，抵押期至2018年7月20日，并在巫溪县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记[编号为X]。2015年7月21日，被告匡芙正与原告三峡银行巫溪支行签订《保证合同》，为被告陈明海案涉借款的还本付息及其他义务向三峡银行巫溪支行提供无条件的、不可撤销的连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；若本合同第一条所列主合同之主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，各担保人（包括保证人）共同承担不可撤销的连带责任担保责任，债权人有权选择向保证人或其他担保人主张权利，保证人无异议，保证人匡芙正已自愿在存在其他物的担保的情况下，对主债务；保证期间至最后一期债务履行期届满之日后两年止。贷款发放后，陈明海按约支付了一段时间利息后未再支付，三峡银行巫溪支行于2017年8月4日书面通知陈明海贷款提前到期，要求陈明海归还贷款本金及由此产生的利息、相应复利、罚息等。庭审中，经原、被告核对并认可，原告三峡银行巫溪支行从被告陈明海的账户扣划了第一期借款中的487.7元本金，扣划了截止2016年11月20日全部借款的应付利息和逾期复利，扣划了逾期罚息8602.41元。经双方计算并认可，33万元借款本金以年利率9%为标准在2016年11月21日至2017年7月20日期间的利息为19800元，未支付利息的复利为1017.9元；16.5万元本金以年利率9%为标准在2017年7月21日至同年8月4日期间的利息为618.75元。另查明，被告陈明海与王良美于1999年7月22日在婚姻登记机关办理结婚登记，2000年3月8日生育长子陈涛，2001年7月12日生育次子陈希，2012年11月26日经本院调解离婚。在离婚时，陈明海、王良美将位于巫溪县柏杨街道新城村2组中梁移民小区第6号地房屋一栋（即坐落于巫溪县柏杨街道X幢、权属证号为X）赠与陈涛、陈希。庭审中，原、被告双方围绕巫溪县柏杨街道X幢（权属证号为X）房屋上的抵押权是否成立等焦点问题展开论理，现综合双方论点及理由，结合本案实际，本院评判如下：案涉房屋在2015年3月10日取得房屋权属证书，权利人登记为陈明海，房屋登记具有对外公示效力。陈明海申请借款时，将登记日期为2010年12月22日的户口证明、登记时间为2015年3月10日、权利人为陈明海的房屋权属证书、2015年3月23日的巫溪县民政局出具的婚姻登记记录证明（内容载明自2012年11月26日起无陈明海婚姻登记记录）等资料提交三峡银行巫溪支行，三峡银行巫溪支行通过对上述材料的审查，能够推定陈明海最迟于2012年11月26日已是单身，在2012年11月26日后房屋权属证书记载权利人为陈明海的房屋是陈明海的个人财产，加之随后案涉房屋在巫溪县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。综上，本案应认定坐落于巫溪县柏杨街道X幢、权属证号为X的房屋抵押权有效。本院认为，原告三峡银行巫溪支行与被告陈明海的《个人借款合同》、《抵押合同》、与被告匡芙正的《保证合同》，系当事人真实意思的表示，不违反法律规定，对合同当事人具有法律约束力。陈明海未按时依约支付利息和归还到期本金，三峡银行巫溪支行可依《个人借款合同》之约定，提前宣告全部贷款到期，要求陈明海归还全部借款本金、相应全部利息、罚息、复利。至2017年8月4日，依照《个人借款合同》之约定，陈明海应偿还的第一期、第二期本金已自然到期，逾期罚息应从到期日次日起计算，第三期本金16.5万元于2017年8月4日被三峡银行宣告提前到期，逾期罚息应从2017年8月5日起算。依照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。三峡银行巫溪支行取得了坐落于巫溪县柏杨街道X幢（权属证号为X）房屋的抵押权，在陈明海不能按时归还借款、利息、罚息、复利的情况下，可以就抵押房屋拍卖、变卖所得价款在陈明海所负债务范围内优先受偿。三峡银行巫溪支行提交的证据不足以证实相关法律服务费用，故对该诉讼请求不予支持。由匡芙正签字、捺印确认的《保证合同》通用条款第4条第2款对既有物的担保又有人的担保情形下，债权人如何实现债权已有明确约定，即各担保人（包括保证人）共同承担不可撤销的连带责任担保责任，债权人有权选择向保证人或其他担保人主张权利，该约定是保证人匡芙正和债权人三峡银行巫溪支行真实、自由意思的体现，现三峡银行巫溪支行诉请匡芙正对案涉债务承担连带责任符合双方约定，且不违反法律强制性规定，故对匡芙正提出的在抵押物价值之外承担保证责任的辩解意见不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈明海在本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行借款本金499512.30元及利息、罚息、复利。其中利息：第二期、第三期本金共计330000元在2016年11月21日至2017年7月20日期间尚未支付的利息为19800元，第三期本金165000元在2017年7月21至同年8月4日期间尚未支付的利息为618.75元。未正常支付利息的复利：第二期、第三期本金共计330000元在2016年11月21日至2017年7月20日期间未支付利息的复利为1017.9元；2017年7月20日之后的复利，以19800元为基数，按以年利率13.5%为标准，计收至实际给付完毕之日止。罚息：第一期本金169512.30元以年利率13.5%为标准自2016年7月21日起计收罚息至实际给付完毕之日止，第二期本金165000元以年利率13.5%为标准自2017年7月21日起计收罚息至实际给付完毕之日止，第三期本金165000元以年利率13.5%为标准自2017年8月5日起计收罚息至实际给付完毕之日止，已扣划的8602.41元应在上述逾期罚息中品除。二、准予原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行对位于巫溪县柏杨街道X幢（权属证号：X）房屋拍卖、变卖所得价款，在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿；三、被告匡芙正对本判决第一项确定的债务范围承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案依法收取案件受理费9226.99元，由被告陈明海、匡芙正共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  李文泉代理审判员  向 旭人民陪审员  刘新兵二〇一七年十二月二十日书 记 员  苏 姗