四川省成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0191民初5833号原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。负责人：洪文健，系该行行长。委托代理人：余杰，四川闰则律师事务所律师，一般授权代理人。委托代理人：胡力丹，四川闰则律师事务所律师，一般授权代理人。被告：谢秋江，男，汉族，1978年2月11日出生，住福建省安溪县。被告：王小英，女，汉族，1982年9月1日出生，住福建省安溪县。原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告谢秋江、王小英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年11月20日、12月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡力丹到庭参加诉讼，被告谢秋江、王小英经本院依法传唤未到庭应诉。本案现已依法缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、被告偿还原告贷款本金399584.63元，利息22347.29元、罚息2927元、复利1002.75元，利费暂合计26277.48元（截至2016年12月5日）及自2016年12月6日起至借款实际结清之日止的利息、罚息、复利；2、被告承担本案实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等）；以上各项暂计425862.11元。事实与理由：2013年8月29日，被告向原告申请40万元额度的生意红(三证一日贷)贷款。原告批准其40万元额度贷款向被告放款，月利率1.5%。2016年9月5日起，被告逾期未还款，经原告催收仍未还款。被告逾期未还款的行为已经严重违反合同约定，原告有权宣布借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。被告谢秋江、王小英未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2013年8月29日，被告谢秋江向原告申请贷款，双方填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》主要约定：申请贷款额度为40万元，贷款利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告核准了被告谢秋江的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为40万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月4日起至2018年9月4日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以月利率1.5%计息，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告谢秋江对该核准通知书进行了签名确认。原告另向被告谢秋江出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：此次贷款的贷款金额为40万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告谢秋江对该核准通知书进行了签名确认。上述合同签订后，原告向被告谢秋江循环发放了贷款，2014年6月9日发放贷款80000元，2014年6月9日发放贷款25000元，2014年6月19日发放贷款35000元，2014年7月3日发放贷款26000元，2014年8月10日发放贷款20000元，2014年9月17日发放贷款20000元，2014年10月8日发放贷款15000元，2014年11月6日发放贷款15000元，2014年12月7日发放贷款14000元，2015年1月6日发放贷款14000元，2015年2月14日发放贷款15000元，2015年3月11日发放贷款15000元，2015年4月7日发放贷款16000元，2015年5月6日发放贷款16000元，2015年6月6日发放贷款17000元，2015年7月6日发放贷款18000元，2015年8月7日发放贷款18000元，2015年9月9日发放贷款19000元，2015年10月6日发放贷款19000元，2015年11月7日发放贷款21000元，2015年12月10日发放贷款21000元，2016年1月6日发放贷款18000元，2016年1月16日发放贷款57000元，2016年2月6日发放贷款13500元，2016年3月6日发放贷款13800元，2016年4月10日发放贷款14000元，2016年5月7日发放贷款15000元，2016年6月6日发放贷款15400元，2016年7月7日发放贷款15000元，2016年8月6日发放贷款17000元。被告谢秋江自2016年9月起未按合同约定归还贷款本息，截至2017年11月20日，被告谢秋江合计尚欠原告本金399584.63元，利息63171.59元、罚息41876.46元、复利16503.46元。另查明，被告王小英与被告谢秋江于2004年11月5日登记结婚，被告王小英在上述《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人配偶处签名确认。原告为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川闰则律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定本案代理费的标准为前期每案1500元，后期代理费按不同执行情况计付。原告就包含本案在内的多个案件一并向律师事务所支付了律师费30000元，律师事务所开具了同等金额的律师费发票（No03274172），发票备注栏注明有包含本案被告在内的相关当事人姓名。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对帐单、《广发银行零售贷款欠款明细》、《结婚登记审查查理表》、《委托代理合同》、律师费发票复印件及中国工商银行网上银行电子回单等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，被告谢秋江向原告申请贷款，原告核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告谢秋江发放了贷款，被告谢秋江未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于被告谢秋江自2016年9月起未按约偿还贷款本息，构成违约，按照《个人信用贷款申请表（生意红）》的约定，原告有权宣布贷款全部提前到期。案涉30笔贷款中，已有9笔贷款到期，其余21笔贷款尚未到期，现原告主张以2017年11月20日作为贷款提前到期日，要求被告谢秋江偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但本庭注意到，原告主张的罚息利率为月利率1.95%，同时还要针对借期内利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.95%。按此计算，在贷款到期后的首月，被告谢秋江应支付的罚息约为7791.90元，借期内利息63171.59元产生的复利约为1231.85元，借期内所欠罚息41876.46元产生的复利约为816.59元，即该月内产生的罚息、复利总额已达到借款本金的2.46%以上，而随着每月罚息的不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对贷款到期后按照合同约定计算产生的罚息、复利总额在月利率2%的范围内予以支持，超过部分不予支持。关于原告请求被告谢秋江承担律师费的诉讼请求，原告提供的证据能够证明已实际支付该笔费用，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于原告主张被告谢秋江、王小英应共同偿还贷款本金及利息、罚息、复利、律师费的请求，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”二被告并未证明原告知道其对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且被告王小英作为借款人配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签字确认，其对借款明知未提出异议，故本院对原告主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，贷款本金及利息、罚息、复利，律师费应由二被告共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告谢秋江、王小英于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金399584.63元、利息63171.59元及罚息、复利。截至2017年11月20日的罚息为41876.46元、复利为16503.46元，2017年11月21日起至借款本息偿清之日止的罚息和复利，按照《个人信用贷款申请表（生意红）》约定的计算方式计算，但总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额；二、被告谢秋江、王小英于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行支付律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取7688元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告谢秋江、王小英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  罗 莎人民陪审员  蒲晓凌人民陪审员  秦超英二〇一七年十二月十九日书 记 员  赵 轩