广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1315号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：朱锐聪，男，汉族，1985年1月28日出生，住潮州市湘桥区。被告：张东，女，汉族，1994年1月11日出生，住潮州市湘桥区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告朱锐聪、张东金融借款合同纠纷一案，本院2016年11月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月13日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告朱锐聪经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，被告张东经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年4月13日，被告朱锐聪向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504130815），申请个人信用贷款，《自信卡（自信一贷）申请表》中的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》明确了被告朱锐聪贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《自信卡（自信一贷）申请表》基础上与被告朱锐聪签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159000800）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590008000001）。《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告朱锐聪的授信额度为120000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月20日至2020年4月20日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计算。3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告朱锐聪在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共4笔，合计162000元，均没有按约归还本息，根据上述合同条款约定计算，至2016年9月28日止，该4笔借款中，被告朱锐聪欠原告逾期借款本金10131元和逾期借款利息2660.59元、逾期罚息暂计221.71元、逾期复利暂计68.13元。该4笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为97894.77元，但根据《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告朱锐聪未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告朱锐聪提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告张东作为被告朱锐聪的的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告张东也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告张东应对被告朱锐聪的借款承担连带清偿责任。综上所述，被告朱锐聪、张东拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告朱锐聪立即归还原告逾期本金10131元及逾期借款利息2660.59元（按月利率1.1%计至2016年9月28日止）、逾期罚息暂计221.71元、逾期复利暂计68.13元（按合同约定计算方式，暂计至2016年9月28日，主张至实际还清之日止），以上4项暂计13081.43元；2.判令被告朱锐聪立即提早归还原告正常借款本金97894.77元和逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定的方式，自2016年9月28日起计算至实际还清之日止）。以上2项暂共计110976.20元；判令被告张东对上述第1、2项债务共暂计110976.20承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4．营业执照、金融许可证、组织机构代码证、负责人身份证明及身份证。证明原告诉讼主体适格。5．被告身份证、行政执法证。证明被告主体适格。6-7．自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书。证明被告向原告申请个人信用贷款及原告与被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8-10．借款明细表、个人对账单、电子借据。证明被告个人信用贷款情况及欠款情况。被告朱锐聪、张东没有提供答辩状，也没有提交证据。被告朱锐聪、张东没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：朱锐聪与张东于2014年1月22日登记结婚，系夫妻关系。2015年4月13日，朱锐聪向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务，总申请金额250000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，还款日设定为每月28日，贷款用途为装修。广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504130815）中约定“以月利率1.1%计算，合同有效期内合同利率不变”，“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容。张东以朱锐聪配偶的名义在《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504130815）上签名确认。朱锐聪申办上述自信卡后，广发银行对朱锐聪的贷款申请予以核准，朱锐聪在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为120000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月20日起至2020年4月20日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，月利率为1.1％。广发银行核准朱锐聪的贷款申请后，朱锐聪共向广发银行借款4笔，均没有依约付还广发银行借款本、息，欠款情况分别为：（一）、借据号为1051590008000001的正常借款本金69182.47元、逾期借款本金7702.76元、逾期利息1629.14元、逾期罚息151.36元、逾期复利36.45元；（二）、借据号为1051590008000003的正常借款本金1572.55元、逾期借款本金130.71元、逾期利息44.78元、逾期罚息3.79元、逾期复利1.21元；（三）、借据号为1051590008000002的正常借款本金17831.00元、逾期借款本金1606.28元、逾期利息623.89元、逾期罚息46.54元、逾期复利18.94元；（四）、借据号为1051590008000004的正常借款本金9308.75元、逾期借款本金691.25元、逾期利息362.78元、逾期罚息20.02元、逾期复利11.53元。上述借款本金、利息、罚息、复利计至2016年9月28日，此后另计。诉讼过程中，本院将广发银行的民事起诉状副本于2017年9月18日通过公告送达方式送达给朱锐聪，于2017年5月8日送达给张东。本院认为：朱锐聪向广发银行申办自信卡（自信一贷）业务，其贷款申请经广发银行核准，其与广发银行之间的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。广发银行《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504130815）中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，朱锐聪在本案中的借款已出现没有依约偿还到期各分期借款应还本、息的情形，该行为已表明朱锐聪不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权依约解除合同，其关于朱锐聪偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同的时间应以本院将广发银行的民事起诉状副本送达给朱锐聪的时间2017年9月18日认定。朱锐聪没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在朱锐聪与张东夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，张东应当对其与朱锐聪婚姻关系存续期间朱锐聪以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告朱锐聪、张东应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590008000001的正常借款本金69182.47元、逾期借款本金7702.76元、逾期利息1629.14元、逾期罚息151.36元、逾期复利36.45元（计至2016年9月28日）；二、被告朱锐聪、张东应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590008000003的正常借款本金1572.55元、逾期借款本金130.71元、逾期利息44.78元、逾期罚息3.79元、逾期复利1.21元（计至2016年9月28日）；三、被告朱锐聪、张东应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590008000002的正常借款本金17831.00元、逾期借款本金1606.28元、逾期利息623.89元、逾期罚息46.54元、逾期复利18.94元（计至2016年9月28日）；四、被告朱锐聪、张东应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590008000004的正常借款本金9308.75元、逾期借款本金691.25元、逾期利息362.78元、逾期罚息20.02元、逾期复利11.53元（计至2016年9月28日）。五、上述借款自2016年9月29日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504130815）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2520元，由被告朱锐聪、张东负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  陈壮培人民陪审员  翁克亮二〇一七年十二月十八日书 记 员  郑 洁