江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0922民初4983号原告：中国银行股份有限公司滨海支行，住所地滨海县东坎镇育才东路18号。负责人：张婷婷，该行行长。委托诉讼代理人：于洋，该行工作人员。被告：祁金华，男，1977年3月23日出生，汉族，居民，住响水县。委托诉讼代理人：倪晓红，住响水县。原告中国银行股份有限公司滨海支行（以下简称中行滨海支行）与被告祁金华信用卡纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用简易程序，于2017年10月16日公开开庭进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年11月15日再次公开开庭进行了审理，原告中行滨海支行的委托诉讼代理人于洋、被告祁金华的委托诉讼代理人倪晓红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行滨海支行向本院提出诉讼请求：1.判令祁金华归还借款本金71561.98元、利息7876.72元、滞纳金7078.8元，以及自2017年8月1日起至实际履行完毕之日止按照信用卡领用合约约定的标准计算的利息和滞纳金；2.诉讼费用由祁金华承担。诉讼过程中中行滨海支行将第1项诉讼请求中的利息起算时间变更为2017年7月28日，利率标准变更为日万分之五，并放弃2016年12月27日前产生的利息和滞纳金计643.19元。事实与理由：中行滨海支行根据祁金华的申请，为其办理信用卡一张，卡号为62×××19。祁金华在使用过程中，截止2017年7月27日拖欠透支款项合计86517.50元。经多次催要未果，中行滨海支行为维护自身合法权益，遂诉至法院。被告祁金华辩称，在中行滨海支行办理信用卡，并使用情况属实，对差欠本金71561.98元无异议。本院经审理认定事实如下：2015年9月7日，祁金华向中行滨海支行申请办理信用卡，并提交了中国银行信用卡个人申请表，签名认可了中国银行股份有限公司信用卡领用合约。嗣后，中行滨海支行向祁金华发放了信用卡，卡号为62×××19，信用额度为100000元，后调整为90000元，每月的27日为账单日。祁金华使用信用卡后，产生逾期。根据中行滨海支行信用卡系统反映，截止2016年12月27日、2017年1月27日、2017年2月27日逾期本金分别为34601.17元、38351.17元、71561.98元；截止2017年1月27日、2月27日、3月27日、4月27日、5月27日、6月27日、7月27日利息分别为1010.04元、1622.02元、3210.22元、4369.19元、5508.16元、6702.75元、7876.72元；截止2017年1月27日、2月27日、3月27日、4月27日、5月27日、6月27日、7月27日还款违约金分别为586.55元、1829.59元、2524.65元、4403.50元、7078.80元、7078.80元、7078.80元。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方（祁金华）应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起的实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外。还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或者使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。再查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司作出关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，自2017年1月1日执行，内容为：一、取消服务收费（11信用卡）“超限费”，二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。以上事实有中行滨海支行提供的祁金华的身份证复印件、信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡分行客服系统生成表格3页、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、原告下载省中行下发的信用卡用户本息滞纳金明细证明1页、信用卡逾期本息证明1页等证据在案佐证。本院认为，祁金华在申请办理信用卡时，提供身份证等相关材料，并向中行滨海支行提交了《中国银行信用卡个人申请表》，并签名承诺阅读且充分了解信用卡产品的信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中行滨海支行经审查批准，向祁金华发放信用卡后，双方即形成信用卡服务合同关系。在履行过程中，双方均应遵守诚实信用原则，按照约定全面履行各自的义务。现祁金华拖欠透支款项不还，应承担归还欠款的违约责任。对中行滨海支行主张欠款本金71561.98元，祁金华无异议，故对该请求，本院予以支持。对中行滨海支行主张的利息及滞纳金（还款违约金），本院分析如下：1、关于2016年12月28日至2016年12月31日期间，根据中行滨海支行信用卡系统反映数据，该期间利息、滞纳金之和为123.02元，已超过按月利率20‰计算出的数额，故本院支持按月利率20‰计算出的数额即69.2元。2、关于2017年1月1日至2017年7月27日期间的利息和还款违约金。本院认为，2016年9月26日中国银行股份有限公司作出关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，发布在公司网站，中行滨海支行自认通过公告方式通知持卡人，虽然祁金华不属于无法通知、无法送达、下落不明的情形，但无论该公告是否产生告知效力，中行滨海支行将滞纳金改为还款违约金，与中国人民银行的相关规定相悖。中国人民银行规定2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。本案中，对于祁金华违约未还款行为，双方并未协议约定违约金，故中行滨海支行主张该期间滞纳金为还款违约金，是其单方的意思表示，该主张不成立，本院不予支持。对该期间的透支利息，根据中行滨海支行信用卡系统反映数据计算为7341.71元，未超过按月利率20‰计算的利息，本院予以支持。按照上述1、2项计算方法，中行滨海支行主张的2017年7月27日前的利息和滞纳金计7410.91元（已扣除中行滨海支行自愿放弃的643.19元）本院予以支持。3、关于2017年7月28日至履行完毕之日止，中行滨海支行主张按日利率为万分之五计算利息。本院认为，中国银行股份有限公司信用卡领用合约中明确约定，信用卡透支利息按日利率万分之五计算，并不违反法律的相关规定，故本院对该主张予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告祁金华于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司滨海支行信用卡本金71561.98元和相应利息、滞纳金（2017年7月27日前结欠的利息和滞纳金计7410.91元；自2017年7月28日起至履行完毕之日止，以71561.98元为本金按日利率万分之五计算利息）；二、驳回原告中国银行股份有限公司滨海支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1963元，由被告祁金华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费1963元。审 判 长  郁光华审 判 员  蒋晓明人民陪审员  张玉雄二〇一七年十二月二十二日法官 助理  袁晶晶书 记 员  陈风顺附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。