重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15141号原告：交通银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区渝北三村1号，统一社会信用代码91500000902892968J。负责人：童军，行长。委托诉讼代理人：石小倩、陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所。被告：杨均，男，1977年4月3日，住重庆市江津区。被告：重庆市江津区金科国竣置业有限公司，住所地重庆市江津区德感时代购物广场B区B2幢9号，统一社会信用代码91500116059864743P。法定代表人：喻林强，总经理。委托诉讼代理人：李全，男，1978年6月17日出生，汉族，公司员工，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：吴皓男，男，1988年5月20日出生，汉族，公司员工，住重庆市渝中区。原告交通银行股份有限公司重庆江北支行（下称交通银行江北支行）与被告杨均、重庆市江津区金科国竣置业有限公司（以下简称金科国竣公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人石小倩、陈彦熹，被告金科国竣公司委托诉讼代理人李全到庭参加诉讼，被告杨均经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行江北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告杨均偿还原告贷款本金合计495670.00元；2、被告杨均立即支付截至2017年5月10日的利息14041.82元，罚息157.49元，复利314.88元，并支付自2017年5月11日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，利随本清；复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算；3、原告对被告杨均所有位于重庆市江津区几江街道西江大道1号金科·中央公园城X幢X-X-X号房屋拍卖、变卖等方式变现后所得价款享有优先受偿权；4、判令被告金科国竣公司对被告杨均的上诉债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年1月7日，原告与被告杨均、金额国竣公司签订《个人房产抵押贷款合同》，约定向被告杨均提供个人按揭贷款52万元用于购买房屋，合同中对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。并在合同中约定被告杨均自愿以所购买房屋为前述借款提供抵押担保，金科国竣公司为杨均的债务提供保证担保，随后原告向被告发放贷款52万元。杨均未按约履行合同义务，原告催收未果后诉至法院。被告金科国竣公司辩称，对于借款金额、利息等由法院依法判决，我方尚未对涉案房屋办理产权证，因为该房屋被司法冻结。被告杨均未答辩。经审理查明，2015年1月7日，交通银行江北支行（乙方、贷款人/抵押权人）与杨均（甲方、借款人/抵押人）、金科国竣公司（丙方、保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：贷款人向借款人贷款52万元，贷款期限240个月，实际贷款期限以借款借据记载为准；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行基准利率上浮5%计算；在贷款期限内，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率，以次年1月1日为合同利率调整日；还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为放款日的对应日，若当月无此日期则为当月最后一天；借款人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%，本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期罚息，但复利不分段计算，以收取复利时适用的罚息利率计算。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。借款人自愿以位于重庆市江津区德感街道西江大道1号金科·中央公园城X幢X-X-X号房屋为上述借款提供抵押担保。丙方为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年，保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、保全费、律师费及其他相关费用。甲方取得第二十二条约定房屋的权力证明，且乙方取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在乙方取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。2014年5月19日，金科国竣公司与杨均签订《重庆市商品房买卖合同》，约定杨均向金科国竣公司购买位于重庆市江津区德感街道西江大道1号金科·中央公园城X幢X-X-X号房屋。2015年1月7日，交通银行江北支行（甲方、贷款人/抵押权人）与杨均（乙方、借款人/抵押人）、金科国竣公司（丙方、担保方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定，本合同为《个人房产抵押贷款合同》的抵押登记合同，仅用于抵押登记，贷款内容约定以《个人房产抵押贷款合同》的记载为准。2015年3月10日，交通银行江北支行向杨均发放贷款52万元，借款期限为240个月。其后，被告杨均在履行合同过程中，多次未按约偿还本息。交通银行江北支行催收未果，遂诉至本院。本院受理后，因杨均下落不明，通过公告方式于2017年10月31日向杨均送达起诉状副本及开庭传票。庭审中，交通银行江北支行起诉前并未向被告杨均宣布贷款提前到期，以诉讼的方式向其宣布贷款提前到期，截止于2017年12月6日被告尚欠的借款本金495670.00元、利息26491.14元、罚息685.51元、复利1192.78元。上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市商品房买卖合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借款借据、欠款明细等证据及当事人陈述等证据在卷，并经开庭质证，足以认定。本院认为，交通银行江北支行与杨均、金科国竣公司签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，交通银行江北支行依约足额发放了贷款，杨均未按时偿付借款本息，构成违约，交通银行江北支行有权根据《个人房产抵押贷款合同》的约定宣布贷款提前到期。因交通银行江北支行起诉前未将提前收回已发放贷款的意思表示有效送达至杨均，故交通银行江北支行最早可以自本院邮寄送达起诉状副本等诉讼文书之日起主张贷款提前到期，即2017年10月31日作为贷款提前到期日，交通银行江北支行有权自该日起要求杨均归还剩余全部借款本金，并按照罚息利率计收利息。庭审中，交通银行江北支行陈述截止2017年12月6日的欠款金额系根据借款到期前计算方式得出，该自认事实对被告有利，对此予以确认。对交通银行江北支行主张的借款本金、利息、罚息、复利的金额，截至2017年12月6日的部分以自认金额为准，超出部分不予支持。主张的自2017年12月7日起对全部未还借款本金、未还时支付的利息及罚息，按照罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。金科国竣公司自愿为杨均的前述债务提供阶段性的连带责任保证担保，在交通银行江北支行取得抵押物的他项权利证明或者证明抵押权设立的其他文件正本后，才能解除保证责任。庭审中，金科国竣公司承认尚未对涉案房屋办理产权证，亦未办理抵押登记手续，故在杨均不履行还本付息义务时，金科国竣公司应对杨均之债务承担连带责任。杨均自愿以其所有的位于重庆市江津区德感街道西江大道1号金科·中央公园城X幢X-X-X号的房屋为前述债权提供抵押担保，因未办理抵押登记，抵押权不成立，对于交通银行江北支行要求就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨均于本判决生效之日起十日内返还原告交通银行股份有限公司重庆江北支行借款本金495670.00元，支付截至2017年12月6日的利息26491.14元、罚息685.51元、复利1192.78元；二、被告杨均于本判决生效之日起十日内返还原告交通银行股份有限公司重庆江北支行自2017年12月7日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金495670.00元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算，利随本清；复利以应付未付利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮50%计算）；三、被告重庆市江津区金科国竣置业有限公司对被告杨均的前述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8901.84元，由被告杨均、重庆市江津区金科国竣置业有限公司负担。此款已由交通银行股份有限公司重庆江北支行缴纳，被告杨均、重庆市江津区金科国竣置业有限公司在履行上述义务时一并支付给原告交通银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年十二月三十日书 记 员 熊 进