四川省自贡市自流井区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0302民初2411号原告：乐山市商业银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区兴川南街南湖公馆3栋。负责人：袁斌，行长。委托诉讼代理人：童新跃，四川泽仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：辜光伟，四川泽仁律师事务所律师。被告：赵彬，男，1973年1月5日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。被告：韩桂英，女，1976年4月12日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。被告：钟泉勇，男，1975年1月28日出生，汉族，住四川省威远县。原告乐山市商业银行股份有限公司自贡分行（以下简称“乐山商行自贡分行”）与被告赵彬、韩桂英、钟泉勇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告乐山商行自贡分行的委托诉讼代理人童新跃、被告钟泉勇到庭参加诉讼，被告赵彬、韩桂英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乐山商行自贡分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵彬、韩桂英立即偿还原告借款本金2,045,802.31元及相应利息、违约金（从贷款实际划付之日起至本息付清之日止，按合同约定利率计付，并按合同约定的逾期罚息利率计收罚息并计收复利）；2.判令原告对被告钟泉勇所有的位于高新区神仙树南路39号3栋5单元11楼3号（产权证号：成房权证监证字第××号）住宅依法变现所得价款优先受偿；3.判令以上被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实和理由：2016年3月24日，被告赵彬、韩桂英为购货向原告申请个体工商业贷款210万元。2016年4月7日，原告与被告赵彬、韩桂英签订编号为2016年乐商银自分个借第064号《乐山市商业银行个人借款合同》，约定向赵彬提供个体工商业贷款210万元，期限为60个月，自2016年4月7日起至2021年4月7日止，利息为月利率8.49‰，一次性提款，按月等额本息还款；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，借款人未按时支付利息的，贷款人有权计收复利。2016年4月21日，原告向被告赵彬、韩桂英发放贷款210万元。为担保其贷款债权的实现，在上述借款合同签订的同时，签订了下列担保合同：1.与被告钟泉勇签订了《乐山市商业银行个人借款抵押合同》，约定被告钟泉勇将其所有的位于高新区神仙树南路39号3栋5单元11楼3号（产权证号：成房权证监证字第××号）住宅抵押给原告作为担保，担保范围为210万元本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的费用等。庭审中，原告明确担保范围以抵押登记为准，登记的是175万元。2016年4月8日，双方就抵押事宜在抵押登记机关办理了抵押登记；2.被告赵彬、韩桂英夫妇出具了《借款人及配偶承诺书》，为上述210万元借款提供连带责任保证担保，担保范围包括：该《个人借款合同》项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及债权人实现债权的费用（含诉讼费、律师费）和所有其他应付费用，担保期间为：自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。上述合同签订后，原告按约向借款人发放了贷款，截止2017年9月4日，被告按合同约定归还本金54,197.69元、利息35,829.76元。自2016年7月20日开始被告未按合同约定履行还款义务，经原告催收，被告仍未履行还款义务。根据《乐山市商业银行个人借款合同》第12.7条约定，借款人不履行本合同约定的义务的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款本息。截止2017年9月4日，被告尚欠借款本金2,045,802.31元，利息279,514.55元，本息共计2,325,316.86元。原告向各被告宣布借款到期，提前收回全部借款本息，并诉至本院。被告钟泉勇辩称，只担保175万元，利息、罚息、违约金等没有担保。本院对以下证据依法予以确认：原被告身份证明材料、授信业务申请表、《人借款合同》、提款通知书、借款支取凭证第四联、委托支付协议、账户监管协议、销售合同、个人结算业务申请书、个体工商户营业执照、税务登记证、同意抵押申明、《个人借款抵押合同》、抵押物清单、房屋产权证书、他项权利证书、交易明细清单、欠息情况说明、律师费发票、代理合同。本院经审理查明：2016年4月7日，原告与被告赵彬签订2016年乐商银自分个借字第064号《个人借款合同》，约定：被告赵彬在原告处借款2,100,000.00元用于购货，期限为60个月，自2016年4月7日至2021年4月7日止，贷款利率为月利率8.49‰；按月等额本息还款；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，并对未付利息计收复利；借款人承诺承担本合同订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用。包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等；借款人不履行合同约定义务的，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。被告韩桂英作为借款人配偶在个人借款合同上签字盖手印。同日，原告向赵彬发放了贷款。2016年4月7日，原告与被告钟泉勇签订2016年乐商银自分个借抵字第064号《个人借款抵押合同》，约定钟泉勇以其所有的位于成都市高新区神仙树南路39号3栋5单元11楼3号（产权证号：成房权证监证字第××号）房屋提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用。同日，办理了抵押登记，债权数额为1,750,000.00元。合同签订后，原告在2016年4月2日发放了贷款。被告赵彬在2016年5月20日、6月20日按约偿还本息，自2016年7月20日开始欠息。因被告赵彬未按时还款，原告宣布借款提前到期。截止2017年12月14日，赵彬尚欠本金2,045,802.31元，利息352,317.59元。2017年10月13日，原告与四川泽仁律师事务所签订《诉讼案件委托代理合同》，约定其与赵彬借款纠纷诉讼事宜，由四川泽仁律师事务所提供法律服务。2017年10月13日，原告向四川泽仁律师事务所支付律师费17,744.00元。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《个人借款抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，依法成立并合法有效。原告主张赵彬、韩桂英偿还尚欠的借款本金2,045,802.31元并按合同约定支付利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告对复利的计收方式，本院认为，因罚息已带有违约惩罚性质，再以此为基数计收复利有双重处罚之嫌，对借款人明显不公，故复利的计算基数应仅为正常利息即借款合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原告的复利计算方法缺乏法律与合同依据，本院予以纠正。原告主张罚息又主张违约金也有双重处罚之嫌，故对违约金本院不予支持。关于原告主张对钟泉勇提供的抵押物依法变现所得价款优先受偿的诉讼请求，应以办理抵押登记的债权数额1,750,000.00元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释二》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵彬、韩桂英于本判决生效之日起十日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司自贡分行借款本金2,045,802.31元，欠付的按合同约定的计算标准计算至还清之日止的利息、罚息、复利（复利的计算基数以正常利息即借款合同期内的应付利息计收，不包括逾期罚息）以及律师代理费17,744.00元；二、原告乐山市商业银行股份有限公司自贡分行对被告钟泉勇所有的位于成都市高新区神仙树南路39号3栋5单元11楼3号（产权证号：成房权证监证字第××号）房屋拍卖、变卖所得价款在1,750,000.00元范围内优先受偿；三、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司自贡分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23,166.00元，公告费600.00元，由被告赵彬、韩桂英、钟泉勇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审 判 长  曹 源人民陪审员  陈永平人民陪审员  郑轶川二〇一七年十二月二十九日书 记 员  李梓萱