广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初1314号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。主要负责人：ＸＸ生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：许列毅，男，汉族，1971年6月18日出生，住潮州市潮安区。被告：黄秀梅，女，汉族，1975年11月11日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告许列毅、黄秀梅金融借款合同纠纷一案，本院2016年11月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月21日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告许列毅、黄秀梅经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年2月26日，被告许列毅向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1052260713），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了被告许列毅贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与被告许列毅签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159000408）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590004080001）。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告许列毅贷款额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月4日至2020年3月4日止。2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算。3.额度下每笔单笔贷款的最长期限36个月。4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告许列毅在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共24笔，其中12笔没有按约归还本、息，根据上述合同条款约定计算，至2016年10月18日止，该12笔借款中，被告许列毅欠原告逾期本金16099.13元和逾期利息8311.15元、逾期罚息481.70元、逾期复利255.92元，以上4项暂计25147.90元。虽然被告许列毅依约归还借据号为1051590004080008号借款的本息，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项约定，因被告许列毅未按照条款约定归还贷款本、息，构成违约，故原告有权要求被告许列毅提早立即归还全部正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告许列毅共有13笔借款尚未到期的借款本金182934.42元。被告黄秀梅为被告许列毅的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻存续期间，且被告黄秀梅也在相关贷款材料上签名确认，根据婚姻法的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告黄秀梅应对被告许列毅的借款承担连带清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益，故特提起诉讼。请求：1.判令被告许列毅立即归还原告逾期本金16099.15元及逾期利息8311.15元（按月利率1.5%计至2016年10月18日止）、逾期罚息481.70元、逾期复利255.92元（按照合同约定的计算方式，暂计至2016年10月18日，主张至实际还清之日），以上4项暂计25147.90元；2.判令被告许列毅立即归还原告正常本金182934.42元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，自2016年10月18日起计算至实际还清之日止），以上2项暂计208082.32元；3.判令被告黄秀梅对上述第1、2项债务暂共计208082.32元承担连带清偿责任。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1-4．营业执照、金融许可证、组织机构代码、负责人身份证明及身份证。证明原告诉讼主体适格。5-7．两被告身份证、结婚证。证明两被告诉讼主体适格，两被告为合法夫妻，借款发生于夫妻婚姻存续期间。8-9．生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）。证明被告向原告申请个人信用贷款，原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。10-12．许列毅借款明细表、广发银行个人对账单、广发银行借据。证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。被告许列毅、黄秀梅没有提供答辩状，也没有提交证据。被告许列毅、黄秀梅没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：许列毅与黄秀梅于2001年1月19日登记结婚，系夫妻关系。2015年2月26日，许列毅向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，贷款品种为“生意红流水贷”，总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月18日，广发银行在《生意人卡（生意红）申请表（编号1502260713）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定“以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等内容，黄秀梅以许列毅配偶的名义在上述申请表上签名。许列毅申办上述业务后，广发银行对许列毅的申请予以核准，许列毅在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为200000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年3月4日起至2020年3月4日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月18日，固定月利率为1.5％。广发银行核准许列毅的贷款申请后，许列毅共向广发银行借款24笔，其中12笔没有依约付还广发银行借款本、息，另有1笔尚未付还广发银行借款本金，欠款情况分别为：（一）、借据号为1051590004080023的正常借款本金9217.82元、逾期借款本金659.74元、逾期利息434.69元、逾期罚息19.74元、逾期复利13.59元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（二）、借据号为1051590004080008的正常借款本金9028.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月21日，此后另计）；（三）、借据号为1051590004080011的正常借款本金43448.09元、逾期借款本金4148.93元、逾期利息2088.40元、逾期罚息132.22元、逾期复利60.15元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（四）、借据号为1051590004080012的正常借款本金15107.12元、逾期借款本金1536.49元、逾期利息726.14元、逾期罚息45.99元、逾期复利22.93元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（五）、借据号为1051590004080013的正常借款本金21724.44元、逾期借款本金2209.49元、逾期利息1044.22元、逾期罚息66.11元、逾期复利32.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（六）、借据号为1051590004080014的正常借款本金21724.44元、逾期借款本金2209.49元、逾期利息1044.22元、逾期罚息66.11元、逾期复利32.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（七）、借据号为1051590004080015的正常借款本金10325.00元、逾期借款本金1000.18元、逾期利息494.78元、逾期罚息29.93元、逾期复利15.60元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（八）、借据号为1051590004080018的正常借款本金8216.29元、逾期借款本金693.91元、逾期利息390.65元、逾期罚息20.76元、逾期复利12.27元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（九）、借据号为1051590004080019的正常借款本金8257.35元、逾期借款本金697.38元、逾期利息392.61元、逾期罚息20.86元、逾期复利12.32元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（十）、借据号为1051590004080020的正常借款本金8682.23元、逾期借款本金673.55元、逾期利息411.01元、逾期罚息20.15元、逾期复利12.88元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（十一）、借据号为1051590004080021的正常借款本金8763.94元、逾期借款本金679.88元、逾期利息414.88元、逾期罚息20.34元、逾期复利13.00元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（十二）、借据号为1051590004080022的正常借款本金8995.75元、逾期借款本金669.95元、逾期利息425.02元、逾期罚息20.04元、逾期复利13.30元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）；（十三）、借据号为1051590004080024的正常借款本金9442.86元、逾期借款本金650.14元、逾期利息444.53元、逾期罚息19.45元、逾期复利13.90元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日，此后另计）。本院于2017年10月19日将广发银行的民事起诉状副本送达给许列毅、黄秀梅。本院认为：许列毅申办生意人卡（生意红）业务，向广发银行借款，广发银行对许列毅的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。许列毅借款后，共有12笔借款没有依约付还广发银行本、息，另有1笔尚未付还广发银行借款本金，由于《广发银行生意人卡（生意红）申请表（编号1502260713）》中的《个人信用贷款（生意红）条款》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，许列毅已出现没有依约偿还借款各分期已到期应还本、息的情形，该行为已表明许列毅不履行借款各分期尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将广发银行的民事起诉状副本送达给许列毅的时间2017年10月19日认定，因此，广发银行关于许列毅偿还借款已到期和未到期本、息的请求合法，应予支持，各分期未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计。许列毅没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在许列毅与黄秀梅夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，黄秀梅应当对其与许列毅婚姻关系存续期间许列毅以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080023的正常借款本金9217.82元、逾期借款本金659.74元、逾期利息434.69元、逾期罚息19.74元、逾期复利13.59元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；二、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080008的正常借款本金9028.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月21日）；三、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080011的正常借款本金43448.09元、逾期借款本金4148.93元、逾期利息2088.40元、逾期罚息132.22元、逾期复利60.15元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；四、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080012的正常借款本金15107.12元、逾期借款本金1536.49元、逾期利息726.14元、逾期罚息45.99元、逾期复利22.93元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；五、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080013的正常借款本金21724.44元、逾期借款本金2209.49元、逾期利息1044.22元、逾期罚息66.11元、逾期复利32.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；六、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080014的正常借款本金21724.44元、逾期借款本金2209.49元、逾期利息1044.22元、逾期罚息66.11元、逾期复利32.99元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；七、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080015的正常借款本金10325.00元、逾期借款本金1000.18元、逾期利息494.78元、逾期罚息29.93元、逾期复利15.60元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；八、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080018的正常借款本金8216.29元、逾期借款本金693.91元、逾期利息390.65元、逾期罚息20.76元、逾期复利12.27元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；九、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080019的正常借款本金8257.35元、逾期借款本金697.38元、逾期利息392.61元、逾期罚息20.86元、逾期复利12.32元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；十、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080020的正常借款本金8682.23元、逾期借款本金673.55元、逾期利息411.01元、逾期罚息20.15元、逾期复利12.88元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；十一、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080021的正常借款本金8763.94元、逾期借款本金679.88元、逾期利息414.88元、逾期罚息20.34元、逾期复利13.00元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；十二、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080022的正常借款本金8995.75元、逾期借款本金669.95元、逾期利息425.02元、逾期罚息20.04元、逾期复利13.30元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；十三、被告许列毅、黄秀梅应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590004080024的正常借款本金9442.86元、逾期借款本金650.14元、逾期利息444.53元、逾期罚息19.45元、逾期复利13.90元（本金、利息、罚息、复利计至2016年10月18日）；十四、上述款项自利息、罚息、复利计算终止日之次日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号1502260713）中的约定另计，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.5%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.95%/月计。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4421元，由被告许列毅、黄秀梅负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  陈壮培人民陪审员  翁克亮二〇一七年十二月十八日书 记 员  郑 洁