重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0230民初3720号原告：中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道东段5号，统一社会信用代码91500230908786111T。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：陈波，男，1984年2月19日出生，汉族，农民，住重庆市巴南区。被告：丰都县轩诚汽车销售有限公司，住所地重庆市丰都县三合街道龙河路25号2幢1号第一间门面，统一社会信用代码915002305905262551。法定代表人：刘川，总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行（下称农行丰都支行）与被告陈波、丰都县轩诚汽车销售有限公司（下称轩诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院2017年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰都支行的委托诉讼代理人李谊到庭参加诉讼。被告陈波、轩诚公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行丰都支行向本院提出诉讼请求：判决1、陈波偿还农行丰都支行借款本金372590.35元；2、陈波支付分期利息和复利，具体为：（1）截至2017年7月11日的分期利息4281.19元；（2）从2017年7月12日起，以尚欠借款本金为基数至全部款项还清时止，按日利率万分之五计收利息；（3）从2017年7月12日起，以应付未付的利息为基数至全部款项还清时止，按日利率万分之五计收复利；3、陈波支付分期手续费7669.67元，违约金（即滞纳金）4625.01元；4、陈波承担本案诉讼费、公告费；5、轩诚公司对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年4月26日，陈波在轩诚公司购买大众途锐汽车1辆，车辆总价款739000元，陈波支付轩诚公司首付款259000元。2016年5月6日，陈波与农行丰都支行、轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，其金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程和借款合同约定：1、陈波向农行丰都支行借分期资金金额为480000元，分期期数36期；2、轩诚公司承担连带保证责任；3、对于非现金交易，在免息还款期（自银行记账日起月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款额的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；4、利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利；5、持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费等其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。2016年5月9日，农行丰都支行将借款480000元支付到陈波指定的账户内。合同履行过程中，陈波偿还了部分借款本息，现尚欠借款本金372590.35元及利息、手续费等。陈波未作答辩。轩诚公司未作答辩。本院经审理认定事实如下，2016年4月26日，轩诚公司与陈波签订《汽车销售合同》，约定陈波向轩诚公司购买大众途锐（2016款高配型）汽车1辆，价格739000元；陈波支付首付款25900元，贷款480000元，月供约14613元等内容。同日，陈波支付了车辆的首付款259000元。2016年4月26日，陈波向农行丰都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的规定。该领用合约规定：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利等内容。滞纳金收费标准为：最低还款额未偿还部分的5%。金穗信用卡章程规定：“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收等内容。同日，陈波申请金穗贷记卡专项商户分期业务，其申请的分期金额为480000元，分期期数为36期，分期手续费46080元，担保方式为抵押。农行丰都支行同意给陈波授信480000元。同日，陈波向农行丰都支行作出承诺，其自愿将所购买的车辆抵押给农行丰都支行，作为汽车分期借款的担保并配合办妥车辆抵押登记手续等内容。2016年5月6日，贷款人农行丰都支行与持卡人（借款人）陈波、抵押人陈波、保证人轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该担保借款合同的通用条款约定：……还款每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷款记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收利息……担保方式担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费、诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用……保证的方式为连带责任保证……违约责任持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……持卡人、担保人出现违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用等内容。该合同特别条款约定：分期资金用途：用于在分期商户“轩诚公司”处购买大众汽车1辆，价格739000元；金额：分期资金金额为上述商品款项的65%，即480000元；分期手续费率为9.6%，手续费金额为46080元；分期期数为36期；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，所有权人陈波等内容。2016年5月9日，陈波出具《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》，载明：农行丰都支行：购车人与售车人均同意并授权贵行通过柜台渠道办理专项分期付款业务，并将资金划入轩诚公司在农行重庆丰都城西支行的账户。陈波承诺，银行通过柜台渠道办理分期付款业务将贷款资金划入轩诚公司账户即视同向购车人发放贷款，且售车人收妥分期资金。授权人（购车人）：陈波，授权人（售车人）曹维维。同日，农行丰都支行发放贷款480000元，《个人业务凭证》载明：卡号XXXXXX，分期总本金480000元，期数36期，商户名称：轩诚公司，首期应还分期本金13333元，总手续费46080元。客户签名处由曹维维签名。借款后，陈波在2017年1月前偿还了部分款项，此后未偿还借款并支付手续费，因还款逾期而产生了利息、复利、滞纳金，截至2017年7月11日，其已欠借款本金372590.35元、手续费7669.67元、利息4281.19元、滞纳金4625.01元。上述事实，有当事人的陈述、汽车销售合同及收据、农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、承诺函及照片、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、办理专项分期授权委托书、个人业务凭证、账户详细信息、交易明细表及欠款查询单等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，合法的债权债务关系受法律保护。陈波因购买汽车缺少资金而向农行丰都支行借款480000元的事实有汽车销售合同、金穗贷记卡申请表、担保借款合同、授权委托书、个人业务凭证等证据在案佐证，足以认定，农行丰都支行与陈波之间的债权债务关系明确且有效。农行丰都支行依约发放贷款后，陈波应当按月足额偿还借款并支付手续费，但其只陆续偿还了部分借款，未按月足额偿还借款及支付手续费，其行为已构成违约。根据本案担保借款合同的约定，借款人逾期还款的，农行丰都支行有权提前收回全部借款，并且借款人对于逾期的还款还应根据金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约的规定承担支付利息以及滞纳金的民事责任。在签订本案担保借款合同时，轩诚公司作为保证人在担保借款合同上签章，表明其对本案债务愿意承担保证责任，根据担保借款合同的约定，保证人的保证方式为连带责任保证，故轩诚公司应当对陈波所负债务承担连带偿还责任。轩诚公司在承担保证责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向债务人陈波追偿。对于农行丰都支行请求的公告费，因其未举示相应的证据证明，本院不予支持。综上，农行丰都支行与陈波、轩诚公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及陈波申请办理金穗贷记卡、金穗贷记卡专项商户分期业务系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。担保借款合同及相关业务办理后，农行丰都支行发放了借款480000元，已实际履行，但陈波未依约按月偿还该借款并支付手续费，已构成违约，农行丰都支行有权要求陈波提前偿还全部借款本金，并按照担保借款合同及信用卡章程、贷记卡领用合约的规定支付滞纳金、利息、复利等。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈波在本判决发生法律效力之日起20日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行借款本金372590.35元以及该本金金额从2017年7月12日起至偿清时止的利息、复利（按担保借款合同及金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程规定的利息计算方式计算）；二、被告陈波在本判决发生法律效力之日起20日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行截止2017年7月11日的利息4281.19元、滞纳金4625.01元；三、被告陈波在本判决发生法律效力之日起20日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行分期手续费7669.67元；四、被告丰都县轩诚汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；丰都县轩诚汽车销售有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈波追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆丰都支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7137.5元，由被告陈波、丰都县轩诚汽车销售有限公司负担（原告已垫付，被告在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长  秦庆国人民陪审员  谭 娟人民陪审员  冉春蓉二〇一七年十二月二十七日书 记 员  周 银