广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1971民初25874号原告:中国民生银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城街道莞太路63号鸿福广场首层商铺，统一社会信用代码：914419006788927869。负责人：李卉，行长。委托诉讼代理人：吴仲明，广东华文律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟钦虹,广东华文律师事务所实习律师。被告：尹智香，女，1979年3月26日出生，汉族，住四川省洪雅县，被告：白平,男，1975年4月25日出生，汉族，住四川省洪雅县，原告中国民生银行股份有限公司东莞分行诉被告尹智香、白平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月29日立案受理后，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴仲明、钟钦虹以及被告尹智香到庭参加诉讼，被告白平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司东莞分行向本院提出诉讼请求称，1.被告尹智香、白平共同向原告偿还贷款本金130519.7元及罚息（含复利）5583.2元（罚息按《额度借款合同》约定计算至本息实际清偿日止，暂计至2017年9月11日为5583.2元）。2.本案诉讼费及保全费由两被告承担。事实和理由：2015年3月11日，被告尹智香向原告申请消费性微贷30万元，选择按月付息到期还本方式还款，同时申请开通自助渠道自主支付服务功能，确认开通原告提供的电子渠道。被告白平作为被告尹智香的配偶在微贷申请表上签名，表示对配偶申请贷款的所有相关事宜已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还至贷款结清。2015年3月26日，原告与被告尹智香通过原告的新网上银行系统渠道签署编码为CMBC-HT-546（小微微贷2014）的《额度借款合同》，合同约定被告尹智香在2015年3月26日至2017年3月26日期间，可向原告申请使用最高额度为25万元的借款，借款用途为家庭综合消费，每笔贷款执行利率按中国人民银行公布的放款当日的同期贷款基准利率上浮125%来确定年利率，利率调整方式为立即调整；借款期限在一年以内（含一年）的采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清，并对罚息计算方式及双方其他权利义务作了约定。2016年3月23日，被告尹智香在原告的新网上银行系统申请贷款25万元，经原告系统审核同意后向被告尹智香发放了贷款25万元，贷款期限为2016年3月23日至2017年3月23日。贷款发放后，被告尹智香在贷款期限内按月支付了利息，贷款期限届满，被告尹智香未能按时足额偿还本金及罚息（至2017年8月22日偿还本金共计119480.3元及罚息7564.85），尚拖欠原告本金130519.7元及罚息（含复利）5583.2元（暂计至2017年9月11日）；被告白平作为被告尹智香的配偶，案涉借款发生在其婚姻关系存续期间，所涉债务为两被告的夫妻共同债务，被告白平应承担共同偿还责任。因两被告没有依约履行还款责任，已经构成违约，故诉至法院。被告尹智香答辩称确认借款事实和欠款情况。被告白经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2015年3月11日，被告尹智香填写《消费性微贷申请表》向原告申请贷款30万元，并选择开通自助发放渠道；被告白平作为被告尹智香的配偶在该申请表的配偶处签名，表示对配偶申请贷款的所有相关事宜已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还至贷款结清。2015年3月26日，原告与被告尹智香通过原告的新网上银行系统渠道签署编码为CMBC-HT-546（小微微贷2014）的《额度借款合同》，合同约定：被告尹智香在2015年3月26日至2017年3月26日期间，可向原告申请使用最高额度为25万元的借款；借款用途为家庭综合消费；每笔贷款执行利率按中国人民银行公布的放款当日的同期贷款基准利率上浮125%来确定年利率；如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则案涉合同项下利率在调整当日也进行调整；借款期限在一年以上的，采用按月等额本息还款法，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清；若贷款发生逾期的，被告应当向原告支付逾期罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率计收复利。2016年3月23日，被告尹智香向原告申请贷款25万元，贷款期限为2016年3月23日至2017年3月23日。原告依约向被告放款后，被告尹智香在贷款期限内按月支付了利息，但贷款期限届满后被告尹智香未能按时足额偿还本金及罚息。原告主张截至2017年9月11日，尚欠本金130519.7元、罚息5583.2元，但被告尹智香分别在2017年9月21日、2017年9月26日偿还本金0.04元、1995.93元，故原告在庭后提交了新的数据，显示截至2017年11月21日，尚欠本金128523.73元、罚息9504.16元。原告明确罚息中含复利，其中针对本金收取的罚息为9229.26元，针对罚息收取的复利为274.9元。关于被告白平应否承担责任的问题。原告主张被告白平是被告尹智香的配偶，且在申请表中明确以夫妻共同财产对案涉债务共同还款，故要求被告白平对被告尹智香的案涉债务共同承担还款责任。上述事实，有原告提供消费性微贷申请表、结婚证复印件、贷款用途承诺书、额度借款合同、借款凭证、还款计划信息、还款明细、贷款基本信息、罚息计算明细等证据以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告白平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告尹智香对原告提交的证据的真实性均予以确认，本院对此予以认定。原告与被告尹智香签订的《额度借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务的，应当承担相应的违约责任。被告尹智香未按合同约定归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告尹智香偿还借款本金和罚息，符合双方合同的约定及法律的规定，本院予以支持。关于是否应当对罚息计收复利的问题。根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，原告已对被告尹智香逾期归还贷款本金的行为计收了罚息，再对罚息计收复利，无异于双重惩罚，亦不符合公平原则，故本院对原告诉求的针对罚息再计算的复利不予支持。因此，被告尹智香应归还原告借款本金128523.73元和罚息，截至2017年11月21日的罚息9229.26元，后续罚息以应付未付的借款本金为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮237.5%计算，计至案涉款项实际清偿之日止。关于被告白平应否承担责任的问题。被告白平在《消费性微贷申请表》的申请人配偶处签名，并明确表示以夫妻共同财产共同承担还款责任，故原告要求其对被告尹智香的案涉债务共同还款，合法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、被告尹智香、白平应于本判决生效后五日内向原告中国民生银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金128523.73元及罚息（暂计至2017年11月21日，罚息9229.26元，后续罚息对逾期本金按中国人民银行同期贷款基准利率上浮237.5%计至款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中国民生银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3022.05元、保全费1200.51元，共计诉讼费4222.56元（原告已预交），由被告尹智香、白平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  杨玲冰审 判 员  黄淑娇人民陪审员  刘楹茵二〇一七年十二月六日书 记 员  王建海李伟婷