重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初5784号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：岳鹏，男，该支行员工。被告：徐光明，男，1961年8月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：重庆市瑞天汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区时代天街2号1幢18-6，统一社会信用代码91500103073699780W。法定代表人：王一红。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告徐光明、重庆市瑞天汽车销售有限公司（以下简称瑞天公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，经审理发现有不适宜用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年12月7日公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞、岳鹏到庭参加诉讼，被告徐光明、瑞天公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告徐光明偿还借款本息123527.23元（截至2017年4月20日，含本金113344元、利息2470.68元、滞纳金及逾期还款违约金2408.71元、手续费5303.84元）；2.判决被告徐光明支付从2017年4月21日起至付清本息时止的利息、复利和逾期还款违约金（以本金113344元为基数，利息按日利率万分之五计算，并按此利率每月计收复利，逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分为基数，按每月5%计算）；3.判决被告瑞天公司对上述请求承担连带保证责任；4.判决原告农行长寿支行对抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2015年4月8日，原告农行长寿支行与被告徐光明签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告农行长寿支行为被告徐光明提供信用卡购车透支金额204000元，由被告徐光明分36期还款等内容。上述合同签订后，原告农行长寿支行按约给予了被告徐光明透支额度，并发放了借款，但被告徐光明未按约履行还款义务。截至2017年4月20日，被告徐光明尚欠原告农行长寿支行借款本金113344元、利息2470.68元、滞纳金及逾期还款违约金2408.71元、手续费5303.84元。被告瑞天公司为被告徐光明的上述债务提供了连带责任保证。被告徐光明未作答辩。被告瑞天公司未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据认定如下：1.中国农业银行金穗贷记卡申请表原件；2.金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同原件；3.专项分期账户详细信息打印件；4.账户交易流水打印件；5.渝XXX**小型普通客车的机动车登记证书原件；6.担保承诺函原件；7.国内挂号信函收据回执原件；8.催收记录原件；9.商户分期业务暨划款委托书原件；10.关于修订中国农业银行金穗贷记卡章程的公告截图；11.最新版中国农业银行金穗信用卡章程。上述证据系原告农行长寿支行提供，且该证据符合证据的一般形式，被告徐光明、瑞天公司未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对以上证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月8日，被告徐光明向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称申请表）“申请人签阅”栏的“主卡申请人签名”处签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《申请表》后附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）第四条利息和费用的第2项约定：乙方（金穗贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第6项规定约定：甲方的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。甲方将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。甲方调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第八条其他约定第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）第五条章程所涉部分名词定义载明：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。第二十二条贷记卡计息规定第（一）项载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。第三十一条载明：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《申请表》后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2015年4月8日，原告农行长寿支行（贷款人）与被告徐光明（借款人，抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，分期资金用于在分期商户即被告瑞天公司处购买大众汽车，价格为291800元，分期资金金额为上述商品或服务款项的70%即204000元，本合同项下分期手续费费率为11.8%，分期手续费计算公式：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为24072元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期，借款人同意以本合同所购商品提供担保等内容。同日，被告徐光明向原告农行长寿支行出具《商户分期业务暨划款委托书》，载明了被告徐光明向原告农行长寿支行申请贷记卡分期业务，分期金额为204000元，期数为36期，现被告徐光明授权原告农行长寿支行为其全权办理专项分期柜台放款业务，并同意将该笔分期资金金额划入被告瑞天公司的账户。之后，双方就被告徐光明购买的渝XXX**小型普通客车在相关部门办理了抵押登记。2015年4月8日，被告瑞天公司向原告农行长寿支行出具《担保承诺函》，载明了为了确保被告徐光明与原告农行长寿支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的切实履行，保证分期付款人按期归还，被告瑞天公司自愿为被告徐光明的上述债务提供连带责任保证，同意为被告徐光明向原告农行长寿支行申请分期资金金额为204000元，分期付款期数为36期的分期付款提供保证担保，并承担催收管理工作，保证方式为连带责任保证，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及律师费等原告农行长寿支行为实现债权的费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致被告徐光明被原告农行长寿支行宣布提前到期的，保证期间自分期付款人确定的债务提前到期之日起二年等内容。原告农行长寿支行经审核后向被告徐光明发放了卡号为622XXXXX的信用卡，被告徐光明收到后激活并使用该卡。原告农行长寿支行于2015年4月21日给予了被告徐光明透支额度，并发放了借款204000元，该款由被告徐光明的上述信用卡划入了被告瑞天公司的账户。后被告徐光明于2016年10月起未按约履行还款义务，经原告农行长寿支行多次催收未果。截至2017年4月20日，被告徐光明尚欠原告农行长寿支行借款本金113344元、利息2470.68元、滞纳金及逾期还款违约金2408.71元、手续费5303.84元。另查明，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《章程》的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本院认为，原告农行长寿支行与被告徐光明签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等文件系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违反公序良俗，合法有效，应受法律保护。原告农行长寿支行依约向被告徐光明发放了借款204000元，但被告徐光明未按期足额分期还款，其行为构成违约，依照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告徐光明未按时足额偿还分期资金时原告农行长寿支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。被告徐光明承诺自愿遵守《领用合约》、《章程》、收费标准的约定，故其违约后，应承担相应的违约责任。现原告农行长寿支行要求被告徐光明偿还借款本金113344元及截至2017年4月20日的利息2470.68元、滞纳金及逾期还款违约金2408.71元、手续费5303.84元，并支付从2017年4月21日起至付清本息时止的利息、复利和逾期还款违约金，符合法律规定，本院予以支持，即利息以尚欠的借款本金113344元为基数，按日利率万分之五计算，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金。同时，被告徐光明自愿提供其所有的渝XXX**小型普通客车为本案信用卡透支额度作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现原告农行长寿支行在担保期内要求就该车辆行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。另，被告瑞天公司就本案分期业务提供连带保证责任担保，现原告农行长寿支行在保证期间内要求被告瑞天公司承担保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，即被告瑞天公司应当对本案全部债务的未受清偿部分承担连带清偿责任。被告瑞天公司承担保证责任后，有权向被告徐光明追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告徐光明于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2017年4月20日的借款本金113344元、利息2470.68元、滞纳金及逾期还款违约金2408.71元、手续费5303.84元；二、被告徐光明于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年4月21日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠的本金113344元为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告徐光明于本判决生效后五日内按双方约定向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年4月21日起至本息付清时止的逾期还款违约金；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行就上述债权有权对被告徐光明所有的渝XXX**小型普通客车以折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿；五、被告重庆市瑞天汽车销售有限公司对被告徐光明的上述债务在原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行对被告徐光明的抵押物优先受偿后不能清偿部分债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2771元，由被告徐光明、重庆市瑞天汽车销售有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王宇迪审 判 员  左小银人民陪审员  李小军二〇一七年十二月十二日书 记 员  张铃欢