贵州省织金县人民法院民 事 判 决 书(2017)黔0524民初4149号原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地织金县文腾街道办（原城关镇）金中路57号，统一社会信用代码915205007952586881。法定代表人：张贵龙，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨明军（特别授权），系该公司员工。被告：周其勋，男，1981年3月19日生，汉族，农村居民，住织金县。被告：韩得秀，女，1981年12月13日生，汉族，农村居民，住织金县。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告周其勋、韩得秀金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人杨明军，被告周其勋到庭参加诉讼。被告韩得秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告周其勋、韩得秀偿还所欠原告借款本金人民币99,993.11元，并按双方签订的合同约定，支付自2015年4月3日起至偿付完毕之日止的利息（含利息与复利）。2、案件受理费由被告负担。事实及理由：2014年2月7日，被告周其勋以建房缺少资金为由向我行申请借款人民币100,000元，被告周其勋、韩得秀向我行出具《夫妻共同还款承诺书》，承诺对借款本金及利息承担共同偿还责任。同日，我行与被告周其勋签订《农户小额信用借款合同》，约定被告周其勋向我行借款100,000元，借款期限为自2014年2月7日起至2016年2月6日止，按季结息，结息日为每季末月的20日，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力，被告周其勋不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按原贷款利率的150%计收利息，不按期偿付贷款利息，我行对其逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。合同尾部，被告周其勋的妻子被告韩得秀在委托代理人处签名并按手印，承诺与被告周其勋共同承担贷款本息的偿还责任。同日，我行与被告周其勋签订《贵州省农村信用社授权扣划协议书》，被告周其勋同意并授权我行在每季末月的20日从被告在我行开立的个人结算账户扣收借款本息，合同签订后，我行于同日向被告周其勋发放贷款100,000元，同时双方确认该笔借款的借款期限为24个月，即从2014年2月7日起至2016年2月6日止。借款期内的月利率为8.7125‰。但被告周其勋借款后，仅偿还我行借款本金6.89元及自借款之日起至2015年4月3日止的利息，现尚欠我行借款本金99,993.11元及自2015年4月4日起的相应利息。现借款已逾期，被告周其勋、韩得秀未履行偿付借款本金及利息的义务，故诉请依法判决。被告周其勋辩称，原告农商银行所述我与韩得秀向其借款100,000元，借款期限为24个月，即从2014年2月7日起至2016年2月6日止，借款期内月利率为8.7125‰，超期月利率为原贷款月利率的150%属实。但该笔贷款系我帮韩得芳向原告所借，借款的实际使用人是韩得芳，其间向原告支付的借款利息也是韩得芳支付，故对于所欠原告农商银行的借款本金99,993.11元及自2015年4月4日起的利息应由韩得芳承担偿还责任。请求依法判决。被告韩得秀未作答辩，也未提交证据。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农商银行提交的证据质证意见及认定如下：书证1、原告农商银行的《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、张贵龙身份证，用以证明原告农商银行的身份情况及主体适格的事实。经质证，被告周其勋无异议。被告韩得秀未发表质证意见。书证2、周其勋、韩得秀的身份证及户口簿、《借款申请书》、《共同还款承诺书》、《贵州省农村信用社授权扣划协议书》、《农户小额信用借款合同书》、《贷款发放凭证》、周其勋所欠贷款本息计算表、银行流水清单，用以证明被告周其勋向原告借款100,000元,周其勋、韩得秀系夫妻关系，为共同债务人的事实。经质证，被告周其勋认为《借款申请书》自己未收到，其余证据上“周其勋”均是本人签名并按手印。被告韩得秀未发表质证意见。本院认为，被告韩得秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告所举证据质证的权利，上述证据经质证，被告周其勋认为未收到《借款申请书》，但该申请书系被告周其勋向原告出具，周其勋认可其余证据上“周其勋”是本人签署并按手印，故原告所举证据来源合法，内容真实，与本案事实存在关联，依法予以确认。依据上列有效证据，本院认定如下事实，2014年2月7日，被告周其勋以建房缺少资金为由，向原织金县农村信用合作联社（以下简称农村信用社，系原告农商银行改制前的称谓）的分支机构织金县农村信用合作联社金北分社（以下简称农村信用金北分社）申请借款人民币100,000元。被告周其勋、韩得秀向农村信用金北分社出具《共同还款承诺书》，约定：“我家庭被贵社评为信用农户，现因发展经济需要，特向贵社申请授信额度内的借款壹拾万元整（￥100,000.00）,期限自2014年2月7日到2016年2月6日，我家庭户主与本人特承诺自愿共同承担在贵社所有的贷款本息偿还义务，直至贷款本息全部还清为止。如不按合同约定全部偿还贷款本息，我家庭户主与本人愿承担由此造成的损失和相关法律责任。注：（一）信用农户编号为：G11织002绮006007564（二）共同还款承诺书签字后视同本人认可，并具有法律效力。借款人：周其勋签名按手印，承诺还款人：‘韩德秀’签名按手印。”同日，农村信用金北分社（乙方）与被告周其勋（甲方）签订织农信（小）201401082541号《农户小额信用借款合同》，约定：“第一条根据乙方对甲方的授信，从2014年3月4日至2016年3月2日止，由乙方在最高授信限额内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准。本次贷款人民币（大写）壹拾万元整（￥100,000.00元）。借款借据与本合同具有同等法律效力。……第五条甲方有下列情形的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，并限期收回或在乙方开立的结算账户中扣收已发放贷款本息。……（三）逾期未归还贷款的。第六条违约责任一、甲方违约责任：（一）不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按原贷款利率的150%计收利息；（二）不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收；……第八条其他约定事项：（一）《贷款证》原则上以户为单位进行核发，并指定具体的持证人（贷款证编号:）持证人与借款人原则上应为同一人。为方便授信资金使用，若实际借款人与持证人不是同一人的，可以委托代理人的身份持贷款证申请借款，并在此明确委托代理人为姓名：韩得秀，身份证号，与持证人关系:配偶；委托代理人与持证人共同承担债权债务。（二）结息方式为按季结息，每季末月20日为结息日。……借款人：周其勋签名按手印，委托代理人：‘韩德秀’签名按手印，贷款人：农村信用金北分社加盖印章”。与此，农村信用金北分社与被告周其勋签订《贵州省农村信用社授权扣划协议书》，被告周其勋同意并授权该社在每季末月的20日从被告在该社开立的个人结算账户扣收借款本息，同时约定该协议作为双方签订借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。上述合同签订后，农村信用金北分社于当日向被告周其勋发放贷款100,000元，被告周其勋并在原告制作的《贷款发放凭证》上签名确认贷款100,000元的交付及借款期内的月利率为8.7125‰，借款期限为24个月，即从2014年2月7日起至2016年2月6日止。但被告周其勋借款后，仅偿还原告农商银行借款本金6.89元及自借款之日起至2015年4月3日止的利息，现尚欠原告借款本金99,993.11元及自2015年4月4日起的相应利息。本案的争议焦点：原告的诉讼请求能否依法得到支持。本院认为，原告与被告之间签订的借款合同、授权扣划协议书、贷款发放凭证、共同还款承诺书的内容，是当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，故合同合法有效，对各方当事人均有约束力。被告周其勋向原告申请贷款100,000元，原告已按合同约定履行了出借义务，被告周其勋应本着诚信原则履行还款义务。但被告周其勋向原告借款后仅向原告偿还借款本金6.89元及自借款之日起至2015年4月3日止的利息，借款已经逾期，被告未偿还借款本金及逾期利息的行为已构成违约，被告周其勋应承担偿付借款本息的民事责任。对被告周其勋辩称借款的实际使用人是韩得芳，对所欠原告的借款本金及利息应由韩得芳承担偿还责任的主张，《个人借款合同》的订立过程中,被告周其勋是借款人,合同签订后,原告按借款合同的约定向被告周其勋履行了出借本金的义务，即使所借款额系韩得芳使用的事实成立，其行为属被告周其勋自己民事权利的处分，周其勋的这一行为并不能改变其系借款人的法律地位，对外并不能改变周其勋系借款合同的相对人，为此，被告周其勋的该抗辩主张无事实依据，不予支持。被告周其勋向原告借款的期限为2014年2月7日起至2016年2月6日止，向原告支付利息至2015年4月3日，即自2015年4月4日起至2016年2月6日止为借款期内，为此，原告要求被告支付此期间复利的诉求于法无据，不予支持。2016年2月7日起，借款逾期后，原告主张按合同约定从按原贷款利率的150%计收逾期利息，理由合法应予支持。原、被告双方虽对逾期未支付的利息计收复利进行了约定，但逾期利息、复利皆是对被告周其勋逾期付款的合同救济，原告因被告的违约而发生的损失已通过支付逾期利息的方式得到弥补，计收逾期利息再计算复利无异于对违约的借款人施以双重处罚，故原告的该诉讼主张不予支持。上述借款虽系被告周其勋向原告所借，借款合同、共同还款承诺书中签名为“韩德秀”，但被告周其勋与韩得秀系夫妻，案涉借款形成于周其勋与韩得秀夫妻关系存续期间，借款用途为家庭生活，故案涉借款属周其勋、韩得秀的夫妻共同债务，被告韩得秀负有偿还义务。综上所述，原告农商银行作为农村信用社债权债务的继受人，系该笔贷款合法债权人，其要求被告周其勋、韩得秀偿还本金、支付利息的请求符合法律的规定，依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告周其勋、韩得秀于本判决生效后10日内偿还原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金人民币99,993.11元及利息（其中：自2015年4月4日起至2016年2月6日期间的利息，按月利率8.7125‰计算；2016年2月7日起至偿付完毕之日止的利息，按月利率8.7125‰的150%计算）。二、驳回原告贵州织金农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,300元，减半收取计1,150元，由被告周其勋、韩得秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  侯先志二〇一七年十二月十九日书记员  胡 芸