乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2017）新7101民初547号原告：广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行，统一社会信用代码：91650100599170857R,住所地新疆乌鲁木齐市天山区人民路480号南门国际城二期商业裙楼。负责人：赵涛，该行行长。委托诉讼代理人：刘俊武，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行员工。委托诉讼代理人：杨海滨，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行员工。被告：白燕，女，回族，1983年8月20日出生，住新疆乌鲁木齐市。被告：陈鸿，男，汉族，1979年8月9日出生，暂住新疆库尔勒市。原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称广发银行乌分行）与被告白燕、陈鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银���乌分行的委托诉讼代理人刘俊武、被告白燕、陈鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行乌分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的借款合同（纸质编号为146XXXXXXXX2，系统合同号为146XXXXXXXX2）；2.判令被告支付原告500147.85元，其中包括贷款本金485486.58元，15笔借据自2017年9月20日起暂计算至2017年9月27日止的利息14561.61元，罚息66.65元、复利33.01元，并支付自2017年9月28日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（分别按合同约定的违约利率23.4%计息）；3.本案诉讼费及原告为本案支出的全部费用均由被告方承担。事实和理由：2014年5月22日，原告与被告签订了《生意人卡（生意红）申请表》（该申请表在双方签字盖章后视为借款合同，纸质编号为：146XXXXXXXX2，系统合同号：146XXXXXXXX2）。双方约定：1、原告向被告发放个人信用贷款500000元，该额度为循环额度，授信额度有效期60个月；2、贷款月利率1.5%；3、还款方式为每月20日前”等额本息”还款；4、借款用途为：生产经营。2016年9月26日至2017年7月21日，原告根据合同约定向被告自助发放贷款15笔共计611390元。贷款发放后，被告于2017年9月20日开始逾期，并未按约偿还应还本息。白燕与陈鸿在申请贷款及发放贷款后系夫妻关系，该笔贷款用于生产经营，所得收入为家庭所用，该笔债务是夫妻共同债务。被告行为已构成违约，原告经多次催要无果，故诉至法院。被告白燕、陈鸿对借款事实和数额均无异议，但提出其虽有逾期还款的情形，原告不应就此解除合同并要求立即清偿全部本息，应当按照原合同约定由被告分期还款。原告广发银行乌分行围绕其诉讼请求，向法庭出示的证据有：1、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔和额度）》、《广发银行生意红简易版的批复》，证明原告广发银行乌分行与被告白燕签订了借款合同，借款金额为500000元，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款利率以固定利率方式执行，按月利率1.5%（即年利率18%）计息。被告白燕、陈鸿对该组证据的真实性、合法性、关联性均认可。本院对原告提交该组证据的真实性、合法性予以确认，经审查其内容，能够反映原告主张的相关事实，故本院确认上述证据作为认定本案事实的依据。2、截至2017年9月27日的《广发银行个人对账单》、《利息清单及放款明细》，证明原告放款、被告还款的事实，截至2017年9月27日，被告尚欠贷款本金485486.58元、利息14561.61元、罚息66.65元、复利33.01元。被告白燕、陈鸿对该组证据���真实性、合法性、关联性均无异议。本院对原告提交该组证据的真实性、合法性予以确认，经审查其内容，能够反映原告主张的相关事实，对欠款的具体数额结合其他证据综合认定。3、截至2017年11月8日的《广发银行个人对账单》、《利息清单及放款明细》，证明被告在原告起诉后又还款22498元的事实。被告白燕、陈鸿对该组证据的真实性、合法性、关联性均予以认可。本院对该组证据的真实性、合法性予以确认，对最终剩余欠款数额结合其他证据综合认定。4、《结婚证》复印件，证明二被告于2013年2月27日登记结婚。被告白燕、陈鸿对该组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。本院对该证据的真实性予以确认。5、《违约的十五笔借据的卡片流》，证明原告发放贷款后，该十五笔贷款的去向均与白燕和陈鸿有关。被告白燕、陈鸿���该组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。本院对该证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。5、《案件受理费缴款书》、《保全费缴款书》，证明原告为本案支付案件受理费8801.48元、保全费3020.74元。被告白燕、陈鸿对该组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。本院对原告提交的上述证据予以确认。6、《最高额保证合同》，证明2017年9月6日，原告与陈鸿签订最高额保证合同，陈鸿作为连带责任保证人为白燕与原告签订的编号为146XXXXXXXX2《生意人卡（生意红）申请表》项下最高本金余额500000元提供保证。被告陈鸿、白燕对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议。本院对原告提交的该证据予以确认。被告白燕、陈鸿针未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：原告广发银行乌分行（贷款人）与被告白燕��借款人）于2014年5月22日、10月29日分别签订了《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（单笔和额度）》。双方约定：1、原告广发银行乌分行向被告白燕发放个人信用贷款500000元，该额度为循环额度，额度有效期60个月；2、贷款期限为36个月，贷款利率为固定利率，按月利率1.5%（即年利率18%）计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%[即年利率18×(1+30%)=23.4%]；3、还款方式为每月20日前”等额本息”还款；4、借款用途为生产经营;5、借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布合同项下的借款全部��部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除合同;6、个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；7、《个人信用贷款核准通知书（单笔和额度）》构成个人信用贷款借据的内容，自借款人在该通知书上签字之日，《生意人卡（生意红）申请表》中所列条款即生效。上述内容有被告白燕在《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（单笔和额度）》上签字确认。2017年9月6日，原告广发银行乌分行与被告陈鸿签订了《最高额保证合同》。合同约定：1、本合同担保的主合同为广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行与白燕于2014年5月22日签订的编号为146XXXXXXXX2的《生意人卡（生意��）申请表》及其修订或补充；2、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币500000元；3、保证方式为连带责任保证；4、保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；5、如果债权人依法或根据主合同约定要求主合同债务人提前履行债务的，保证期间自债权人书面通知主合同债务人提前履行债务之日起两年；6、在保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任；7、本合同自各方签字或盖章之日起生效，至主合同债权人在主合同项下的债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用全部清偿之日终止。2016年9月26日至2017年7月21日期间，原告广发银行乌分行根据合同约定向被告白燕自助发放贷款15笔，共计611390元。2017年9月20日，白燕未在规定的时间按约定偿还本息，已连续逾期。截至2017年9月27日，白燕尚欠贷款本金485486.58元、利息14561.61元、罚息66.65元、复利33.01元。庭审中查明，被告在原告起诉后又向原告偿还了贷款22498元，本院要求原告对被告的欠款情况进一步说明，并对逾期利息（即罚息）所产生的复利具体数额予以明确。原告在庭审后向法庭提交《白燕金融借款合同纠纷最新欠款总数说明》，该说明载明白燕在庭审前还款22498元中，包括归还本金14649.89元、利息7546.03元、罚息201.81元、复利100.27元。还款后剩余本金为470836.69元、利息7015.58元（自2017年9月20日至2017年9月27日）、罚息0元（自2017年9月20日至2017年10月20日）、复���5.31元。关于所剩复利中是否包括针对罚息所产生的复利，原告未予明确。另查，被告白燕与陈鸿于2013年2月27日登记结婚，并于2015年12月28日离婚。本院认为，原告广发银行乌分行与被告白燕签订的借款合同，是双方真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当属合法有效。合同对借款金额、借款期限、借款利息罚息、借款用途、违约责任等进行了约定。合同签订后，广发银行乌分行根据合同约定向白燕发放了贷款，但白燕收到贷款后存在未依约定如期按月偿还本息的情形，其行为已构成违约，应承担违约责任。因双方在合同中明确约定了借款人未按约定归还贷款本息的，贷款人可宣布借款全部或部分提前到期，并要求借款人立即归还借款本息、罚息及相关费用且终止或解除合同，故本院对广发银行乌分行提出的解除双方签订的借款合同、偿还剩余本息的请求予以支持。因原、被告双方对庭审前白燕还款22498元（包括归还本金14649.89元、利息7546.03元、罚息201.81、复利100.27元）的事实均无异议，故白燕应还借款本金为470836.69元、2017年9月20日至2017年9月27日的利息7015.58元及自2017年10月21日至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利[利息按年利率18%计，罚息、复利按年利率18%×(1+30%)=23.4%计]。鉴于合同对逾期利息是否应计收复利并未作出明确约定，在合同对此约定不明的情形下，对逾期利息再计收复利，不符合中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条有关”对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，本院要求原告对剩余5.31元的复利中逾期利息即所谓的罚息所产生的复利予以说明，原告未��说明，故对该笔复利不予支持。2017年9月6日，原告广发银行乌分行与被告陈鸿签订的《最高额保证合同》是双方真实意思的表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方对此亦无异议。陈鸿作为保证人理应对白燕的上述债务承担连带保证责任。原告广发银行乌分行有关”白燕与陈鸿在申请贷款及发放贷款后系夫妻关系，该笔贷款用于生产经营，所得收入为家庭所用，该笔债务是夫妻共同债务”的主张，因白燕与陈鸿已于2015年12月28日离婚，案涉15笔借款均发生在二被告离婚之后，并非是二人婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务，故不应按夫妻共同债务处理。原告广发银行乌分行以夫妻共同债务为由要求陈鸿承担还款责任，不能成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第���十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行与被告白燕签订的（纸质编号为：146XXXXXXXX2，系统合同号为：146XXXXXXXX2）借款合同；二、被告白燕在本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行一次性偿还借款本金470836.69元；三、被告白燕在本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行一次性偿还自2017年9月20日起至2017年9月27日止的利息7015.58元及自2017年10月21日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息和复利（利息按年利率18%计算，罚息、复利均按年利率23.4%计算）；四、被告陈鸿对被告白燕的上述债务承���连带清偿责任，被告陈鸿承担清偿责任后有权向白燕追偿；五、驳回原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8801.48元、保全费3020.74元，原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预交，由被告白燕、陈鸿负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。审 判 长 石 新 东审 判 员 郭  毅人民陪审员 安 彩 霞二〇一七年十二月二十八日书 记 员 茹克沙尔