重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15851号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均、张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：张瑜倩，女，1984年4月13日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：郭序松，男，1983年12月19日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告张瑜倩、郭序松信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告张瑜倩、郭序松经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张瑜倩、郭序松向农商行江北支行偿还信用卡欠款本金121361.68元及截至2017年3月20日的利息10348.20元（含复利）、费用43204.69元（该费用包括滞纳金和违约金，其中滞纳金为26741.23元，计算期间为2015年9月20日至2016年12月20日；违约金为16983.47元，计算期间为2017年1月20日起至2017年3月20日止）；2.张瑜倩、郭序松向农商行江北支行支付自2017年3月21日起至欠款付清为止的利息、费用（利息以所欠本金121361.68元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；费用为违约金，按最低还款额未还部分的5%计算）；3.张瑜倩、郭序松支付律师服务费7000元。事实和理由：农商行江北支行与张瑜倩签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定农商行江北支行向张瑜倩核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，张瑜倩以此在约定的汽车经销商处购买指定型号车辆，张瑜倩以信用卡分期还款方式逐月向农商行江北支行还款。另约定，张瑜倩汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，农商行江北支行有权要求张瑜倩、郭序松提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用，且张瑜倩需承担农商行江北支行因其违约而向其追索所支出的费用（包括但不限于律师费）。合同签订后，农商行江北支行依约向汽车经销商指定账户划款，张瑜倩购得指定型号车辆，但张瑜倩未依约逐月向农商行江北支行足额还款，张瑜倩、郭序松系合法夫妻关系，应对所欠债务承担共同偿还的责任。农商行江北支行多次催收未果，诉至法院。被告张瑜倩、郭序松未答辩。本院经审理认定事实如下：2008年9月22日，张瑜倩与郭序松登记结婚。2014年10月21日，张瑜倩填写《江渝捷分卡申请表》申请办理信用卡，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及收费标准”，并由张瑜倩抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。该申请表背面《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。张瑜倩在“申请人已阅读并同意本章程”申请人处签名捺印。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称《领用合约》）主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。2015年10月29日，农商行江北支行（甲方）与张瑜倩（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称《汽车分期合同》），主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆金菱汽车处购买指定型号车辆（道奇品牌，酷威车型，汽车总价274900元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额19万元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意一次性收取分期手续费，分期手续费为18240元，一次性计入首期账单最低还款额；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为5277.78元；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划19万元转入重庆金菱汽车（集团）有限公司开立的对公结算账户内，用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。乙方的汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项。合同签订后，农商行江北支行依约向重庆金菱汽车（集团）有限公司支付了张瑜倩19万元购车款。张瑜倩自2015年11月20日起至2016年1月20日止已连续逾期两期，截至2017年3月20日，张瑜倩尚欠分期款121361.68元、利息10348.20元。庭审中，农商行江北支行陈述，诉请中截至2017年3月20日张瑜倩、郭序松尚欠的费用43204.69元小于滞纳金、违约金之和系因张瑜倩偿还了部分费用，具体偿还费用的种类及数额无法明确。上述事实，有《结婚登记申请书》、《申请结婚登记申明书》、《江渝捷分卡申请表》、《汽车分期合同》、《信用卡章程》、《领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、《内部借（付）方传票》、《特种转账贷方传票》、信用卡交易明细以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，张瑜倩填写的《江渝捷分卡申请表》及农商行江北支行与张瑜倩签订的《汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行按约将汽车分期款项19万元划至指定账户，张瑜倩应按约归还汽车分期款项。张瑜倩借款时与郭序松系夫妻关系，依据相关法律规定，张瑜倩以个人名义向农商行江北支行所负债务应认定为夫妻共同债务，郭序松对张瑜倩所负债务承担还款责任。在合同履行中，张瑜倩连续逾期两期以上未归还应还款项，已构成违约。按照合同约定，张瑜倩所欠汽车分期款视为立即到期，无须经农商行江北支行通知或催告，农商行江北支行有权要求张瑜倩提前归还剩余的汽车分期款项，故农商行江北支行要求张瑜倩、郭序松返还尚欠分期款121361.68元的诉讼请求，本院予以支持。同时，农商行江北支行要求按照《信用卡章程》、《领用合约》及《收费标准》约定的透支利率标准计算的截至到2017年3月20日止的利息10348.20元，并自2017年3月21日起，按照合同约定的日息万分之五的标准计收利息的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以确认。对农商行江北支行要求张瑜倩、郭序松支付费用43204.69元的诉讼请求，因农商行江北支行诉讼请求中费用仅包括滞纳金和违约金，但主张的滞纳金与违约金金额总和却大于费用金额。即农商行江北支行提出的关于费用的这项诉讼请求中，整体金额与分项金额之间存在矛盾，现农商行江北支行未对该矛盾作出合理说明，也不能依据整体金额明确滞纳金、违约金该两个分项的金额，农商行江北支行提出的该项诉讼请求不明确，本院缺乏作出裁决的基础，故对此予以驳回。对于农商行江北支行要求张瑜倩、郭序松自2017年3月21日起按最低还款额未还部分的5%支付违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求张瑜倩、郭序松支付律师服务费7000元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已实际产生律师费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张瑜倩、郭序松于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行返还透支本金121361.68元并支付截至2017年3月20日止的利息10348.20元；二、被告张瑜倩、郭序松于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行利息（自2017年3月21日起至付清透支本金121361.68元之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3938.30元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担1004.10元，由被告张瑜倩、郭序松负担2934.20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十八日书 记 员  陈 瑶