重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0151民初3679号原告：中国工商银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路17号，统一社会信用代码91500224903714514H。负责人：龙星霖，该行行长。委托诉讼代理人：刘毅，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：肖晓，男，该公司员工，住重庆市铜梁区。被告：王登全男1989年3月24日出生汉族重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行(以下简称工行铜梁支行)与被告王登全金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日��理后，依法由审判员郭平担任审判长，与代理审判员王菊芳、人民陪审员赵静组成合议庭，共同负责对案件的审理，并于2017年12月26日公开开庭审理，原告工行铜梁支行的委托诉讼代理人刘毅到庭参加了诉讼，被告王登全下落不明，本院公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令王登全立即偿还截至2016年5月4日的借款本金277123.85元和利息6907.09元(该利息包括利息和复利)；2、判令王登全支付自2016年5月5日起至借款本息全部清偿之日的利息（包括利息和复利，以借款本金277123.85元为基数，按借款合同约定计算），利随本清。3、案件律师费、诉讼费、保全费、执行费、差旅费等由王登全承担。4、工行铜梁支行对王登全提供抵押的位于重庆市铜梁区xx，���筑面积为91.92平方米的房屋及土地使用权享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2014年9月4日，工行铜梁支行与王登全及重庆柏涟房地产开发有限公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2014]年[xxx]号，以下简称《借款合同》），约定：1、工行铜梁支行向王登全提供贷款人民币286000元整用于后者购买个人住房（见《借款合同》第38条）；2、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（详见《借款合同》第41条），按月归还，以等额本息还款法还款（见《借款合同》第6条、46条）；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮15%，据此确定的利率以借款凭证为准（见《借款合同》第42条、43条），罚息利率为借款凭证所确定的贷款利率基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息。逾期支付利息的，按罚息利率支付复利（见《借款合同》第9条、51条）；4、王登全连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行铜梁支行有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求王登全立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用（见《借款合同》第14条）；5、王登全用其购买的位于重庆市铜梁区xx，建筑面积为91.92平方米的房产向工行铜梁支行提供抵押担保（见《借款合同》第xx条及抵押清单），抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他费用（见《借款合同》第19条）。2014年9月2日，工行铜梁支行与王登全及重庆柏涟房地产开发有限公司就上述抵押事宜��订了《重庆市预售商品房抵押贷款合同》，并经重庆市铜梁区国土房管局依法办理了抵押登记。2014年9月4日，工行铜梁支行向王登全发放了286000元贷款。但截至2016年5月4日，王登全已累计达5个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金277123.85元、利息6907.09元。工行铜梁支行认为，双方签订的借款合同、抵押合同等均系各方真实意思表示，合法有效。双方均应当按约履行，但王登全已经连续多期逾期还款，依照合同约定，工行铜梁支行有权宣布贷款立即到期，要求王登全立即偿还全部借款本息并承担工行铜梁支行实现债权的全部费用，遂起诉来院，要求如上诉讼请求。王登全未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年9月4日，工行铜梁支行(贷款人)与王登全（借款人��抵押人）签订了一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2014]年[xxx]号，以下简称《借款合同》），约定：第一条贷款种类与金额见本合同第三十九条。第二条贷款用途与担保方式2.1见本合同第四十条。……2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条贷款期限见本合同第四十二条。第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条：A贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条放款……5.3贷款发放方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十六条：A将贷款一次性划入本合同第四十六条约定的账户；……第六条还款6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条：A按月等额本息还款法（按月计息）：如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。……第十二条合同生效12.1本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。……第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息的；……14.2贷款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……第十七条费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条抵押物的处分发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他处理方式，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……第三十条借款人和担保人承诺……30.2发生下列情形之一，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任：……B、贷款人宣布贷款提前到期的；……第三十九条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币286000元。……第四十条本合同项下贷款用于购买坐落于重庆市铜梁区xx，建筑面积为91.99平方米的房产。……第四十一条本笔贷款的担保方式为抵押。第四十二条本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。第四十四条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A方式处理。……第四十六条对第五条第三款的约定借款人授权贷款人按A方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。户名：重庆柏涟房地产开发有限公司，账号：xxx，开户行：工行。第四十七条对第六条第一款的约定经协商一致，借款人按照偿还贷款本息。借款人自愿选择每月借款对应日为还款日。……第四十九条对第六条第四款的约定借款人指定其在中国工商银行开设的以下个人结算账户为还款账户：户名：王登全，账号：xxx。……第五十二条对第九条第一款的约定罚息利率在第四条约定利率基础上加收50%确定。……王登全在合同尾部借款人、抵押人处签字确认。2014年9月2日，王登全与农行铜梁支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，王登全用其所有的位于重庆市铜梁区xx房屋为其在工行铜梁支行的借款办理了抵押登记，登记号按揭第xx号。合同签订后，工行铜梁支行依约向王登全的指定账户发放借款286000元。另查明，截至2016年5月4日，王登全已经违约还款超过12期，截止2016年5月4日，王登全共欠工行铜梁支行贷款本金277123.85元，利息6907.09元(包括罚息和复利)。上述事实，有工行铜梁支行的陈述，工行铜梁支行举示的个人购房借款/担保合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、借款凭证、自营历史明细列表等证据在案，本院足以认定。本院认为：工行铜梁支行与王登全签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照该合同的约定履行各自的义务。合同签订后工行铜梁支行向王登全发放了按揭贷款28.6万元，有借款凭证等证据在案，本院予以确认。王登全经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信工行铜梁支行关于王登全截至2016年5月4日欠贷款本金277123.85元，利息6907.09元(包括罚息和复利)的陈述。借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2016年5月4日，王登全已经共计12期以上未予还款，工行铜梁支行主张贷款到期，并要求王登全���还尚欠的贷款及所产生的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题，借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在约定利率基础上加收50%。工行铜梁支行要求王登全支付从2016年5月5日开始以277123.85元为本金，按合同执行利率上浮50%计算的罚息，以未付利息为基数，按照合同执行利率上浮50%计算的复利，本院予以支持。王登全用其所有的位于重庆市铜梁区xx房屋为其在工行铜梁支行的贷款提供抵押，并办理了抵押登记，工行铜梁支行要求对抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王登全于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行借款本金277123.85元，以及截至2016年5月4日的利息6907.09元，并自2016年5月5日开始以277123.85元为本金，按合同执行利率上浮50%按日计收罚息，以未付利息为基数，按合同执行利率上浮50%计收复利至还清之日止，利随本清；二、原告中国工商银行股份有限公司铜梁支行对被告王登全所有的位于重庆市铜梁区xx房屋享有优先受偿权。如果被告王登全未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5457元，公告费700元，共计6157元，由被告王登全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郭 平代理审判员  王菊芳人民陪审员  赵 静二〇一七年十二月二十六日书 记 员  叶��