江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0311民初6623号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告：曹旭升，男，1987年3月24日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中银消费金融有限公司与被告曹旭升金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉到庭参加了诉讼，被告曹旭升经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还贷款本金93607.13元、利息7058.64元及滞纳金5439.9元（计算至2017年8月31日止），并继续按照合同约定支付利息、滞纳金至实际给付完毕之日止；2、判令被告支付原告律师费2122元；3、本案诉讼费由被告曹旭升承担。事实与理由：2016年12月28日，原告与被告曹旭升签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告曹旭升向原告借款100000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，固定月利率为1.6%，等额本息按月还款，还款日为每月最后一日；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约向被告发放贷款100000元。现被告未能按月足额给付借款本息，故提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告曹旭升未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据原告提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：2016年12月28日，中银消费金融有限公司作为贷款人（甲方）与借款人曹旭升（乙方）签订《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》一份（合约编号：2016年消借第1228020538号），约定甲方向乙方提供100000元的贷款额度用于家装，甲方将贷款划入乙方个人名下银行结算账户62×××07内；贷款期限36期，自实际放款日起算；涉案信用贷款的利率执行固定月利率1.6%，但甲方有权针对乙方发生偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方在贷款发放的同时从乙方还款账户中扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款4日以上滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月的最后一日，还款方式为等额本息；乙方出现违约事件甲方有权采取终止或者解除本合约的措施，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用。该合同还约定，一旦因合同发生争议而诉诸法院，甲方“中国（上海）自由贸易实验区银城中路xxx号xx楼xxxx室”，乙方“江苏省徐州市鼓楼区和信广场x座xxxx室”作为各自的司法送达地址，该地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至该地址即视为有效送达等。2016年12月29日，原告将100000元借款发放至被告曹旭升卡号为62×××07的借记卡中，并于当日扣除贷款动用费3700元。其后原告自被告上述银行中分别为2017年2月1日扣收本金2045.12元、扣收利息1788.40元，3月1日扣收本金2232.88元、扣收利息1442.84元，4月1日扣收利息512.11元，4月6日扣收本金2114.87元、扣收利息1048.74元，5月1日扣收利息431.39元，6月1日扣收滞纳费320元，6月21日扣收滞纳费0.10元，6月29日扣收滞纳费300元，7月29日扣收滞纳费90元。其后被告曹旭升未再向其银行中存款，原告中银消费金融有限公司遂委托江苏彭城律师事务所向本院提起诉讼，为此原告支付律师费代理费2122元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2017年8月31日，被告曹旭升尚欠贷款本金93607.13元、当期应缴利息1477.20元、当期以前未偿还利息合计5581.44元、当期应缴滞纳费1550元、当期以前未偿还滞纳费3889.9元。本院在受理本案后，依法向被告曹旭升在合同中确认的司法送达地址“徐州市鼓楼区和信广场D座1016室”通过特快专递邮寄送达本案的诉状副本、开庭传票等法律文书，但被退回。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》系双方真实意思表示，对双方产生拘束力。原告按约发放借款后，被告未能按约归还贷款本息已构成违约，原告要求收回全部借款本息及要求被告承担逾期还款滞纳金和律师费的主张具有合同依据，本院予以支持。原告在向被告发放贷款的2016年12月29日当天即扣除了贷款动用金3700元应属于提供借款时预先扣除借款利息的情形，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，故被告曹旭升的实际借款本金应为96300元。原、被告双方在《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》既约定了贷款月利率1.6%又约定了滞纳费收取标准，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中本院原告已收取的利息及滞纳费之和超过年利率36%的部分进行核减抵作本金，并对原告主张被告尚未支付的利息及滞纳金之和超过年利率24%的部分不予支持。依照上述内容及原告实际向被告出借的本金数额，双方约定的利率标准，原告实际扣除被告款项的时间、本金、利息数额，经核算，至2017年4月6日被告尚欠原告贷款本金89808.64元、利息218.72元；2017年4月7日至2017年8月31日，被告均未如期支付当期应支付利息且未归还当期借款本金，被告应支付的利息及滞纳费应以89808.64元为基数按年利率24%计算，计8621.63元。加上被告欠付原告的利息218.72元，扣除原告分别于5月1日扣收的利息431.39元、于6月1日扣收的滞纳费320元、于6月21日扣收的滞纳费0.10元、于6月29日扣收的滞纳费300元、于7月29日扣收的滞纳费90元，被告应当支付原告的利息、滞纳费为7698.96元。2017年9月1日起至涉案借款本息清偿完毕之日止，被告应以89808.64元为本金按年利率24%的标准向原告支付借款利息及滞纳费，原告诉讼请求中超过年利率24%的部分本院不再予以支持。原告关于被告应承担其因本案诉讼所支付的律师费用2122元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。本院向被告在合同中确认的司法送达地址邮寄送达相关法律文书被退回，依法应视为已送达。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、质证、辩论等民事权利，应自行承担不利的法律后果，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曹旭升于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金89808.64元及计算至2017年8月31日的利息和滞纳费7698.96元；二、被告曹旭升于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2017年9月1日起至债务清偿之日止以89808.64元为本金按年利率24%计算的利息和滞纳费；三、被告曹旭升于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2122元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2460元，减半收取1230元，保全费1070元，合计2300元，由被告曹旭升负担（此款原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  许春燕二〇一七年十二月二十九日书记员  张 蕊