重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初8169号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人：陈宽明，该支行行长。委托诉讼代理人：张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，住重庆市綦江区，该支行员工。委托诉讼代理人：程伟，男，1980年10月1日出生，汉族，住重庆市綦江区，该支行员工。被告：黄松，男，1982年5月6日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行与被告黄松金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月31日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行之委托诉讼代理人程伟到庭参加诉讼。被告黄松经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称邮储綦江支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄松立即偿还原告借款本金325670.54元及其拖欠的利息、罚息合计为5036.38元，共计贷款结清金额330726.92元（计算截止到2017年7月31日），自2017年8月1日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定计收罚息和复利，利随本清；2、判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行对被告黄松名下位于重庆市綦江区九龙大道62号X幢X-X-X（房产证号：213房地证2015字第XXXXX号）的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿；3、判令被告黄松承担本案全部诉讼费用。审理中，原告当庭陈述，因在起诉后，被告偿还了部分借款本息，尚欠借款本息发生变化，截止2017年12月25日尚欠本金323877.43元，利息、罚息8692.85元，现将第一项诉讼请求中的金额重新明确为：判令被告黄松在判决生效后立即偿还原告借款本金323877.43元及利息、罚息、复利（截止至2017年12月25日的利息、罚息共计8692.85元，从2017年12月26日起的罚息、复利按《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付至借款本息全部清偿之日止）。事实和理由：2015年11月2日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同编号XXXX28011151110XXXXX，该合同约定：1、贷款金额34万元；2、贷款期限20年，实际放款日与到期日以借据为准；3、贷款利率以基准利率下浮5%；4、抵押物为位于重庆市綦江区九龙大道62号X幢X-X-X的房屋（房产证号：213房地证2015字第XXXXX号）。2015年12月2日，原、被告签订借款借据，约定：1、由原告向被告发放贷款34万元，借款期限为240个月；2、贷款利率为中国人民银行基准利率下浮5%，借款逾期的罚息利率按借款利率加收30%；3、被告按等额本息还款方式还款，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；4、被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利。之后，原告按约向被告发放了贷款34万元，但被告未按期偿还借款，截至2017年7月31日已逾期5期。为此，原告向贵院起诉，望判如所请。被告黄松未作答辩，也未提交任何证据。原告邮储綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人程伟的当庭陈述外，还举示了：1、个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书、个人单身证明；2、房屋出售人声明、二手房贷款首付款备足确认函、房地产买卖合同、身份证复印件、户口薄复印件、婚姻登记记录证明、重庆市綦江区人民法院民事调解书及结婚证复印件；3、《个人购房/购车借款及担保合同》（编号XXXX28011151110XXXXX）；4、抵押物、他项权证[213房地证（押）2015字第XXXXX号]以及房地产估价报告；5、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款通知单；6、贷款账户基本信息表及欠款证明（查询时间分别为2017年7月31日、2017年12月26日）等证据在案为凭。经审查，前述证据符合真实性、合法性和关联性等证据三性原则，故本院对前述证据予以采信。根据对前述证据的采信情况，本院对本案事实认定如下：2015年11月2日，原告与被告黄松签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告黄松向原告借款340000元用于购买坐落于綦江县古南镇（现为綦江区文龙街道）九龙大道62号X幢X-X-X的房屋；贷款期限为240个月，自2015年11月2日至2035年11月2日，实际放款日及到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础下浮5%执行；借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户：户名：黄松，账号：XXXX996900052XXXXXX，开户行：邮储银行綦江支行；贷款采取按月等额本息方式还款；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；借款担保采用抵押担保，被告以其名下的位于綦江县古南镇（现为綦江区文龙街道）九龙大道62号4幢2-9-1的房屋为本案借款提供担保，抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，并于2015年11月27日办理了抵押登记。2015年12月2日，原告向被告黄松发放贷款340000元。被告黄松在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字确认。该借据载明借款金额为340000元，借款期限为240月（从2015年12月2日至2035年12月2日），年利率4.655%，借款用途付房款，还款方式为等额本息。由于被告在履行合同义务过程中，未按合同约定履行还款义务，截至2017年12月25日逾期天数已达90天以上，同时截至2017年12月25日，尚欠原告借款本金323877.43元、利息8692.85元（含罚息、复利）。因被告未按合同约定履行还款义务，原告依合同约定有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息等费用。审理中，原告明确表示本院依法向被告送达起诉状副本之日视为其向被告宣布贷款提前到期之日。本院向被告公告送达起诉状副本的时间为2017年11月25日。本院认为，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。原告已经按照合同约定履行贷款支付义务，被告黄松连续五个月未按时足额还款，构成违约，按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，并按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付利息、罚息和复利至借款还清之日止。由于被告黄松以其名下的位于綦江县古南镇（现为綦江区文龙街道）九龙大道62号X幢X-X-X的房产证号为213房地证2015字第XXXXXX号的房屋设定抵押担保，且已完成抵押登记，原告对前述房屋依法享有抵押权并有权就本案所涉抵押物优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄松于本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金323877.43元及截止2017年12月25日的利息（含罚息、复利）8692.85元，并从2017年12月26日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行计付罚息、复利至借款清偿之日止；二、若被告黄松未履行前述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告黄松名下的位于綦江县古南镇（现为綦江区文龙街道）九龙大道62号X幢X-X-X的房屋（房产证号为213房地证2015字第XXXX**号）以拍卖、变卖的价款中在担保债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6260元，由被告黄松负担（该费用原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已向本院预交，由被告黄松在履行前述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 宁代理审判员  赵世玺人民陪审员  陈 邹二〇一七年十二月二十六日书 记 员  黎 松