成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0114民初4758号原告：中国光大银行股份有限公司成都新都支行，住所地成都市新都区新都镇马超西路299号附14-15号、143号、145号、147号。主要负责人：王奔，行长。委托诉讼代理人：王川，四川泰益律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨梅，四川泰益律师事务所律师。被告：朱平，男，1989年12月12日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。原告中国光大银行股份有限公司成都新都支行（以下简称光大银行新都支行）与被告朱平金融借款合同纠纷一案，本院2017年7月3日立案后,依法由审判员黄金、人民陪审员朱兆群、人民陪审员张俊祥组成合议庭，适用普通程序于2017年11月20日公开开庭进行了审理。原告光大银行新都支行委托诉讼代理人王川到庭参加诉讼，被告朱平经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行新都支行向本院提出诉讼请求：1、判令朱平立即向光大银行新都支行清偿借款本金233780.56元及借款利息、罚息、复利（借款利息、罚息、复利自逾期还款之日起计算至全部清偿完毕时止，截至2017年4月17日，借款利息、罚息、复利5590.13元）；2、判令光大银行新都支行就成都市新都区××（权04××9）房屋享有并行使抵押权，就抵押物优先受偿；3、判令朱平承担本案受理费、保全费、执行费、原告律师费等全部费用。事实和理由：2015年10月22日，因购买房屋需要，贷款人光大银行新都支行与借款人朱平签订了合同编号为“50421516000520”的《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。合同约定，贷款人光大银行新都支行向朱平提供贷款人民币24万元，贷款期限为240个月（自2015年11月6日至2035年11月6日止），并对利率、罚息、复利等作出约定。合同还约定，借款人朱平作为抵押人，以成都市新都区××（权04××9）房产向贷款人提供抵押担保。2015年11月3日，光大银行新都支行与朱平就抵押事宜办理了抵押登记手续，取得《房屋他权证》（新房他证他权字第××号）。2015年11月6日，贷款人按约向朱平发放了贷款24万元。2017年1月11日，因借款人朱平逾期偿还贷款本息，光大银行新都支行以《贷款提前到期通知书》书面告知借款人朱平，宣布《个人贷款合同》项下贷款全部提前到期，要求借款人于2017年1月20日之前清偿全部贷款本息。但截止2017年4月17日，借款人朱平仍未能履行还本付息义务，尚欠光大银行新都支行贷款本金233780.56元，利息、罚息、复利5590.13元。为维护其合法权益和金融资产安全，光大银行新都支行遂诉至法院。被告朱平未作答辩。原告光大银行新都支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、个人贷款合同，合同签订时间为2015年10月22日，证明被告朱平与我方建立了贷款合同关系；2、贷款借据，证明我方履行了向借款人发放贷款24万元的义务；3、房屋他项权利证书，证明原被告就抵押物办理了抵押登记，我方已取得抵押权；4、提前到期通知书、贷款逾期通知书、EMS邮寄单，证明我方进行了催收；5、欠款清单，截止2017年11月15日被告尚欠借款本金数额没有变化，仍为233780.56元。上述证据被告朱平未提出异议，经本院查证属实，故予以确认并在卷为证。被告朱平未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年10月22日，为购买房屋（位于成都市新都区需要，被告朱平与原告光大银行新都支行签订了《个人贷款合同》（编号为50421516000520），被告朱平为借款人，原告光大银行新都支行为贷款人。合同第三条约定，贷款本金为24万元。合同第四条约定，贷款期限为240个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中为准。合同第五条约定，贷款利率为浮动利率，并按照中国人民银行公布的同期基准利率下浮5%执行（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）。合同第六条约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起到当期应付本息全部清偿之日止，同时约定，贷款人有权对逾期利息计收复利。合同第十条约定，借款人自愿将其合法所有的位于成都市新都区产为合同项下贷款向贷款人提供抵押担保。合同第十一条第二项约定，还款方式为等额还本付息。合同第十六条约定，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。合同第二十三条约定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。合同第三十五条约定，下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；……。合同第三十六条约定，一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：（一）要求借款人和/或担保人限期纠正违约行为或消除违约状态；……（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；……（六）宣布行使或实现本合同项下的担保权利；……。合同订立后，原被告双方到房管部门办结了房屋抵押权登记手续，原告取得案涉抵押物的他项权利证书（编号为新房他证他权字第××号，载明抵押登记时间：2015年11月3日，债权数额：贰拾肆万元整）。2015年11月6日，原告光大银行新都支行依约向被告朱平发放贷款24万元。贷款借据载明“贷款金额为贰拾肆万元整，贷款发放日为2015年11月6日，贷款到期日为2035年11月6日”。自2016年10月20日起，被告朱平开始出现逾期未还当期贷款本息。原告遂于2017年1月11日宣布该笔贷款提前到期，要求被告朱平在2017年1月20日前清偿所欠的全部贷款本息，并于2017年1月17日向被告朱平邮寄送达了《贷款提前到期通知书》。截止2017年4月17日，被告朱平仍欠原告贷款本金233780.56元，以及依据《个人贷款合同》约定产生的利息、罚息、复利合计5590.13元。另查明，2017年4月18日起至本案庭审之日，被告朱平未再向原告归还任何款项。本院认为，《个人贷款合同》（编号为50421516000520）系原告与被告朱平的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定、不违反社会公序良俗，故该贷款合同合法有效。另依据《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”、第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效”之规定，该合同自原被告双方签订之日起成立并生效，亦即自2015年10月22日起该合同生效并对双方当事人具有法律约束力，原被告自该日起之间成立借款合同关系、抵押担保合同关系，原告光大银行新都支行为贷款人、抵押权人，被告朱平为借款人、抵押人。合同订立后，原告光大银行新都支行依约于2015年11月6日履行向被告朱平放款24万元之义务，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，以及合同第四条、贷款借据关于借款期限的约定，被告朱平应按合同约定按时足额履行还款义务，但自2016年10月20日起被告朱平却未依约按时足额履行还款义务。原告据此依据《个人贷款合同》第三十五条、第三十六条之规定宣布该笔贷款提前到期并要求被告朱平在新的还款期限届满前履行还本付息义务于法有据，被告朱平应当在新的还款期限届满前也即在2017年1月20日前偿还所欠付的贷款本息。还款期限届满，被告朱平仍未依约归还所欠款项，其行为显已构成违约。基于此，本院对原告主张的各项诉讼请求作如下评判：一、就原告主张的要求被告朱平偿还截止2017年4月17日的贷款本息以及依据《个人贷款合同》约定产生的直至被告实际清偿全部贷款本息之日的利息、罚息、复利之诉请。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零九条“当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，以及《个人贷款合同》第五条、第六条以及借款借据有关贷款执行利率、罚息利率和罚息、复利计收标准的约定，结合借款人朱平之违约事实、尚欠原告贷款本息239370.69元（含贷款本金233780.56元，以及截止2017年4月17日的利息、罚息、复利5590.13元）之事实以及自2017年4月18日起至本案庭审之日止被告朱平未再向原告归还任何款项之事实，本院认为，原告光大银行新都支行主张的要求被告朱平归还其尚欠付的贷款本息239370.69元（含贷款本金233780.56元，以及截止2017年4月17日的利息、罚息、复利5590.13元）以及依据《个人贷款合同》约定产生的自2017年4月18日起直至全部本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利之诉请于法有据，本院予以支持。二、就原告主张的对案涉抵押物享有抵押权，并有权对抵押物以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿之诉请。本院认为，因原被告之间的抵押担保条款属双方真实意思表示，内容不违反法律行政法规，亦不违背社会公序良俗，属合法有效的约定。原被告双方依据该约定对案涉抵押物（即为位于成都市新都区产）办理了抵押登记手续（抵押登记时间为2015年11月3日）。原告据此已取得抵押物的他项权利证书（证书编号为新房他证他权字第××号），依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告光大银行新都支行自抵押登记之日起即2015年11月3日起即取得对案涉抵押物取得抵押权。另依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”、第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权”之规定，以及《个人贷款合同》第二十三条双方关于抵押权行使期间、第三十五条、第三十六条关于行使或实现担保权利的约定，结合借款人朱平逾期未清偿贷款本息这一违约事实，作为贷款人也是抵押权人，原告光大银行新都支行在主债务诉讼时效届满前（本案起诉之时，主债权诉讼时效尚未届满）主张对案涉房产变现所得价款享有优先受偿之诉请于法有据，本院予以支持。同时，依据《个人贷款合同》第十六条“抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用”之约定，可以确定本案被担保债权既包括本金债权，也包括利息、罚息、复利等抵押担保范围内的其他债权，因此，原告就前述被担保债权均享有优先受偿权。综上，本院对原告光大银行新都支行的诉请全部予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告朱平于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司成都新都支行偿还贷款本息239370.69元（含贷款本金233780.56元，以及截止2017年4月17日的利息、罚息、复利5590.13元）以及依据《个人贷款合同》（合同编号为50421516000520）约定产生的自2017年4月18日起直至全部本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利；二、原告中国光大银行股份有限公司成都新都支行对位于成都市新都区××房产（业务件号：权0411849）享有抵押权，并有权就抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4890元，保全费1750元，公告费900元，合计7540元，由被告朱平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  黄 金人民陪审员  朱兆群人民陪审员  张俊祥二〇一七年十二月四日书 记 员  刘 洋