四川省绵阳市涪城区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0703民初2050号原告：中国农业银行股份有限公司绵阳分行，住所：绵阳市涪城区金菊街6号。负责人：曾振华，行长。委托诉讼代理人：邱凯，四川子云律师事务所律师。委托诉讼代表人：龙玉娇，四川子云律师事务所律师。被告：徐佳，男，1991年11月10日出生，汉族，住绵阳市游仙区。被告：张得宇，男，1962年11月24日出生，汉族，住市游仙区。被告：任伟，男，1969年12月2日出生，汉族，住绵阳市涪城区。被告：绵阳安顺达汽车贸易有限公司，住所：绵阳市高新技术产业开发区绵兴中路235号。法定代表人：任伟。原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行（以下简称“农行绵阳分行”）诉被告徐佳、张得宇、任伟、绵阳安顺达汽车贸易有限公司（以下简称“安顺达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙玉娇到庭参加诉讼，被告徐佳、张得宇、任伟、安顺达公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行绵阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告借款本金余额人民币237658.54元及自2016年1月23日起至起诉之日的逾期还款利息104130.48元、滞纳金17448.36元及自起诉之日至实际还款之日的逾期还款利息、滞纳金；2、确认原告对被告徐佳借款购买的奔驰WDDNG8GB越野车拍卖、变卖所得价款在上述第1项请求的债权金额范围内享有优先受偿权；3、判令被告张得宇、任伟、安顺达公司对上述第1项请求的债务金额内承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告徐佳于2013年3月14日向原告申请办理信用卡透支借款人民币148万元。同日，原告与被告徐佳、安顺达公司签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于在被告安顺达公司购买奔驰4663CC越野车壹辆，由原告提供分期资金148万元，分期手续费率为11.5%，分期付款期数为36期，还款日在每月17号之前。担保方式为抵押＋保证，由被告任伟、安顺达公司提供连带责任保证；被告徐佳以所购买车辆提供抵押担保，并在法定登记机关办理了抵押登记；被告张得宇作为共同债务人在《共同债务人承诺书》上签字并承诺对被告徐佳在原告处的借款行为承担连带清偿责任。2013年4月1日，徐佳通过安顺达公司帐户划款完成交易行为。截止2017年4月20日，徐佳逾期拖欠本金、利息、滞纳金总额为359237.38元。原告经多次催收，借款人徐佳、保证人任伟、安顺达公司、共同债务人张得宇均未按照承诺履行还款义务。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告徐佳未作答辩。被告张得宇未作答辩。被告任伟未作答辩。被告安顺达公司未作答辩。原告为证明其主张，提供了以下证据：1、中国农业银行股份有限公司绵阳分行营执照复印件、负责人身份证明、身份证复印件，以证明原告主体适格。2、被告徐佳的身份证复印件、被告张得宇的人口信息（户籍）证明、任伟身份证复印件、安顺达公司营业执照复印件、组织机构代码证复印件，以证明被告身份情况。3、《共同债务人承诺书》、《担保承诺函》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《动产抵押清单》、《绵阳分行贷记卡专项分期业务放款回执联》、《中国农业银行记帐凭证》、截止2017年4月20日《中国农业银行股份有限公司绵阳分行营业部汽车分期业务（损失类）情况表》，拟证明：1、2013年3月14日被告徐佳与原告签订了分期借款1480000元人民币的借款合同，被告承诺作为该笔借款张得宇作为共同债务人，被告任伟承诺对该笔借款提供连带责任保证，被告安顺达公司为该笔借款提供保证担保；2、原告已足额向被告徐佳发放约定借款；3、原告对案涉奔驰4663CC越野车壹辆享有抵押权；4、被告徐佳违反借款合同的约定，其与被告张得宇应承担还本付息的违约责任；5、被告任伟、安顺达公司应依约承担连带清偿责任。经对原告提供证据进行审查，对相关证据的真实性、合法性、关联性予以认定，采纳为本案认定事实的根据，并据此认定原告主张的本案借款事实；因原告并未提供案涉奔驰4663CC越野车已登记设定抵押权的证据，本院对原告主张该车辆为本案原告债权设定有抵押的事实不予认定；同时，本院还认定本案以下事实：2013年3月14日，原告与被告徐佳、张得宇、任伟、安顺达公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定以下主要内容：一、分期资金及分期手续费2.1分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。2.3每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。2.4分期手续费见本合同第十七条。2.5分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应还分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。2.6分期期数。贷记卡一个帐单期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十八条。二、还款4.1持卡人以本合同第十九条记载贷记卡帐户作为还款帐户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期帐单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期帐单的最低还款额。4.2持卡人在贷记卡当期帐单到期还款日前全额归还帐单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。4.3当期帐单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。分期手续费为分期偿还的，若超额还款能足额偿还未出帐单期数的分期资金，则该未出帐单期数不收取分期手续费。三、担保第八条担保方式。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式见第二十一条。担保方式的共同性条款。8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共同性条款8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两上以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。8.1.4本合同项下借款既有持卡人提供物的担保又有其他担保人提供的担保的，当银行放弃持卡人的担保物权、担保物权顺位或者变更该担保物权时，其他担保人承诺仍按照本合同约定承担担保责任。8.2适用于本合同项下抵押、动产质押、权利质押的共同性条款8.2.1担保物详细情况及暂作价见本合同第二十二条。8.2.2担保物权的效力及担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息和法律法规规定的其他财产或权利。8.2.8持卡人以本合同下所购商品作为担保物的，由本合同21.2约定的保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证人自持卡人首次透支借款之日起，至办妥担保手续且相关文件交银行收执之日止，为持卡人的债务承担连带保证责任，其他有关保证、抵押、质押的约定按第八条执行。适用于特定担保的个性条款8.3保证8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期帐单到期还款日起二年。四、违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；10.3持卡人、担保人出现10.2约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期帐单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何帐户划收。第二十一条担保方式21.1本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：保证：绵阳安顺达汽车贸易有限公司。21.2本合同项下贷记卡透支借款的阶段性保证人为：绵阳安顺达汽车贸易有限公司。第二十二条担保物22.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同16.1，该商品所在地：绵阳，所有权人：徐佳。被告徐佳在合同尾页（第11页）“持卡人（借款人）”一栏签名捺印；原告营业部在该页“银行（贷款人）”一栏加盖公章；被告安顺达公司、张得宇在该页“保证人”一栏盖章、签名捺印；被告徐佳在该页“抵押人”一栏签名捺印。同日，被告徐佳亲笔填写原告制式的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并签名捺印。在该表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：发卡行（下称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。第四条利息和费用1、对非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记帐日起至月对帐单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿全部款项的，应支付全部款项自银行记帐日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对帐单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。在该表背面所附“收费标准”中载明：滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%计收。合同签订后，原告按约向被告给付1480000元用于购买合同约定的奔驰4663CC越野车壹辆，被告徐佳于2016年1月23日近期归还借款后，出现还款逾期。截至原告起诉之日即2017年4月20日，被告徐佳应还本金237658.54元，原告计算的应还利息为71035.81元，滞纳金汇总为17448.36，手续费汇兑（含超限费）为33094.67元。在原告起诉后，被告徐佳于2017年6月17日还款155.43元，于2017年7月18日还款0.12元；在本院组织双方协商过程中，被告于2017年12月1日归还50000元，于2017年12月18日归还0.01元，以上还款原告电脑系统均记入归还借款本金。本院认为：原告与被告徐佳、张得宇、任伟、安顺达公司于2013年3月14日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系当事人真实意思的表示，不违反我国法律和行政法规的效力性禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。合同签订后，原告履行了合同约定的出借款项义务，但被告徐佳在2016年1月23日按期归还借款后，出现逾期还款。截至原告向本院提起诉讼，请求被告徐佳归还截止起诉之日的欠款本金237658.54元、利息71035.81元、滞纳金汇总17448.36、手续费汇兑（含超限费）为33094.67元。原告关于归还借款本金及约定利息的主张，符合法律规定，本院予以支持；但关于滞纳金及超限费的请求，因2016年4月15日中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知于2017年1月1日起实施。在通知第三条“违约金和服务费用”中取消了信用卡滞纳金，同时规定“发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费”。原告在本案诉讼过程中并未提出其主张的该两项费用的明细，同时根据前述中国人民银行的规定以及原、被告所签借款合同第10.3条第（1）项的约定，根据本案原告的借款及还款情况，本院对原告主张的截止2017年4月20日止的滞纳金汇总17448.36、手续费汇兑（含超限费）为33094.67元不予支持。同理，对原告主张2017年4月20以后的滞纳金，本院亦不予支持。原告请求确认对被告徐佳购买的奔驰WDDNG8GB越野车拍卖、变卖所得价款在上述请求的债权金额范围内享有优先受偿权，因原告与被告徐佳在合同中约定以该标的作为本案借款的抵押物，故依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条之规定，原告对被告徐佳购买的奔驰WDDNG8GB越野车享有抵押权，但由于原告未提供证明其与被告徐佳就该抵押权进行了登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，该抵押权不得对抗善意第三人；原告对该抵押物的拍卖、变卖价款是否优先受偿，应按《中华人民共和国物权法》第一百九十九条等法律规定的顺序清偿。因此，对原告的该项请求，本院部分予以支持。原告请求被告张得宇、任伟、安顺达公司对被告徐佳所负债务承担连带清偿责任，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及各被告与原告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，本院予以支持。综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告徐佳于本判决生效后三日内归还原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行借款本金187502.98、截止2017年4月20日的应还利息71035.81元以及按借款本金237658.54元为基数从2017年4月21日起按合同约定的日万分之五的借款利率依照《中国农业银行金穗信用卡章程》规定的偿还借款顺序计算逾期还款利息至本金付清之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行对被告徐佳所有的案涉奔驰WDDNG8GB越野车享有抵押权；三、被告张得宇、任伟、绵阳安顺达汽车贸易有限公司对被告徐佳前述第一项债务承担连带给付义务；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告的其它诉讼请求。案件受理费6688元，由被告徐佳、张得宇、任伟、绵阳安顺达汽车贸易有限公司负担5930元，由原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行负担758元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人法院。审 判 长  包建锐人民陪审员  叶英华人民陪审员  王汝萍二〇一七年十二月三十日书 记 员  李春枝