重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0111民初5521号原告：重庆银行股份有限公司大足支行，统一社会信用代码91500225681463683K，住所地重庆市大足区棠香街道五星大道257号。负责人：ＸＸ川，行长。委托诉讼代理人：涂娟（该支行客户经理），女，1985年9月28日出生，汉族，住重庆市大足区。委托诉讼代理人：胡培煜（该支行客户经理），男，1987年3月16日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：杨家俊，男，1969年12月13日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：梁德秀，女，1973年8月4日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆银行股份有限公司大足支行（以下简称“重庆银行大足支行”）与被告杨家俊、梁德芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行大足支行委托诉讼代理人胡培煜到庭参加了诉讼，被告杨家俊、梁德芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告重庆银行大足支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告杨家俊、梁德芳归还原告借款本金241483.98元，所欠利息6780.55元，所欠罚息及复利373.03元（截止至2017年3月11日），共计248637.56元；2.判令二被告支付原告自2017年3月12日起至欠款还清之日止以借款本金241483.98元为基数按实际执行贷款利率7.05%上浮50%计算罚息，利随本清；以及自2017年3月12日至欠款结清日止以所欠利息6780.55元和罚息及复利373.03元为基数按实际执行贷款利率7.05%上浮50%计算复利、利随本清；3.请求判令原告对被告杨家俊所有的位于大足区棠香街道办事处五星大道168号附16号香山美地1幢1单元7-6房产（房地产权证号：210房地证2014字第18218号）享有抵押权和优先受偿权；4.请求法院判令被告立即支付本案原告因实现债权而发生的案件受理费、保全申请费、公告费等全部诉讼费用。事实与理由：2012年5月31日，原告与被告杨家俊签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》，约定被告杨家俊向原告贷款29.9万元，用于购买住房，贷款期限180个月，自2012年5月31日至2027年5月30日，贷款执行利率为7.05%。二被告用其住房为上述债务提供抵押担保，并于2012年6月4日办理了抵押登记。被告梁德芳于2012年5月31日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告杨家俊的此笔贷款共同履行还款义务。合同签订后，原告于2012年6月12日依约向被告杨家俊发放贷款29.9万元。在合同履行期间，由于被告连续逾期，原告已对被告宣布贷款提前到期，为维护原告的合法权益，现特起诉来院，请求法院支持原告的全部诉讼请求。被告杨家俊、梁德芳未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2012年5月31日，被告杨家俊与原告重庆银行大足支行签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》。该合同约定：甲方（贷款人）：重庆银行大足支行，乙方（借款人）：杨家俊，丙方（抵押人）：杨家俊。1.贷款金额：29.9万元；2.贷款期限：180个月；3.贷款用途：购买住房；4.贷款利率：本合同项下贷款的利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；5.还款方式：等额本息；参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式：浮动利率方式，在参考利率基础上的浮动比例为-10%；付息方式：按月付息，罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。5.还款方式：等额本息；6.乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务则构成违约；7.一旦发生任何违约事件，甲方有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。8.丙方自愿以其享有合法、完整的所有权和处分权的所购商品作为所购商品作为本合同项下的抵押物，以担保乙方按期足额偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项；9.抵押担保的范围：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、甲方实现贷款项下及抵押权的费用和所有其他应付款项。2012年6月4日，被告杨家俊、梁德芳与原告重庆银行大足支行签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，签订该合同后，双方在重庆市大足区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记。2012年5月18日，被告梁德芳向原告出具共同还款承诺书一份，承诺已经知晓被告杨家俊向原告申请贷款的事宜，若被告杨家俊取得贷款，则梁德芳将与杨家俊共同履行还款义务。被告梁德芳在承诺人处亲笔签名。2012年6月12日，重庆银行大足支行向被告发放贷款，借款人：杨家俊；借款用途：购房；借款金额：29.9万元；到期日期：2027年6月11日；年利率6.8%；此笔借款直接付至重庆东宏地产（集团）有限公司在重庆银行大足支行的账户中。借款后，被告杨家俊、梁德芳依照合同约定归还了部分本息，但从2016年9月11日起开始逾期。截至2017年3月11日止，被告杨家俊、梁德芳欠原告重庆银行大足支行已到期借款本金10003.49元，利息6780.55元，罚息373.03元，未到期借款本金231480.49元。2017年3月30日，原告重庆银行大足支行向被告杨家俊发出《逾期授信业务通知书》，通知被告杨家俊主合同项下的授信业务已经逾期，该通知书通过邮政特快专递邮寄给了被告杨家俊。2017年4月19日，原告重庆银行大足支行向被告杨家俊发出《逾期授信业务通知书》和《宣布授信合同提前到期及提前收回授信通知书》，正式通知被告杨家俊贷款提前终止，原告有权提前收回授信本息，该通知书也通过邮政特快专递邮寄给被告杨家俊。现因原告催收未果，遂于2017年8月3日诉至法院。上述事实，有原告的陈述、重庆银行个人按揭贷款合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、借款借据、共同还款承诺书及结婚证、利息清单、逾期授信业务通知书、贷款提前到期通知书及邮政特快专递回执单、庭审笔录等证据载卷佐证，经庭审质证，足以采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告举示的证据足以证明其与被告杨家俊存在借款合同关系。被告杨家俊未按合同约定期限返还借款并支付利息，其行为已构成违约，因被告违约，原告重庆银行大足支行根据合同约定向被告发放了授信合同提前到期及提前收回通知书，宣布该笔贷款本息全部提前到期，因此被告应返还全部借款本金并支付利息。被告梁德芳向原告重庆银行大足支行出具的共同还款承诺书中承诺了将与被告杨家俊共同履行还款义务。故，原告要求被告杨家俊、梁德芳共同归还未支付的借款本金241483.98元及利息、罚息，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利的问题。本案中，双方在贷款合同中约定原告重庆银行大足支行在被告杨家俊未按时履行还款义务时有提前收回全部贷款本息的权利，而原告重庆银行在2017年4月19日向被告杨家俊发出宣布提前到期及提前收回授信通知书，故2017年4月19日为原告向被告宣布提前到期的时间。贷款提前到期后即开始计算罚息。因此在2017年4月19日之前已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定计算应付的正常利息、罚息。而2017年4月19日之后尚未到期的贷款提前到期，则从2017年4月19日开始计算逾期罚息，该逾期罚息以全部未付本金241483.98元为基数，按照合同约定的适用利率水平上上浮50%计算，本院予以支持。本案中，从原告提供的证据来看，双方并未约定复利的计算标准，因此，原告要求二被告支付复利的诉讼请求，本院不予支持。被告杨家俊、梁德芳在本案中以位于重庆市大足区XX街道办事处XX号的住房一套为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押关系成立。故，原告对被告提供的抵押物依法享有抵押权，被告如不履行还本付息的义务，原告有权就本案借款对被告提供的抵押物主张优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨家俊、梁德芳于本判决生效后十日内返还原告重庆银行股份有限公司大足支行借款本金241483.98元及利息、罚息﹝利息、罚息的计算方式：2017年4月19日之前逾期还款部分，以逾期金额为本金，按照合同约定计算利息、罚息（不包括复利）；从2017年4月19日起至付清时止，以241483.98元为本金，按照合同约定适用利率基础上上浮50%计算逾期罚息﹞；二、如被告杨家俊、梁德芳不履行上述给付义务，原告重庆银行股份有限公司大足支行对被告杨家俊、梁德芳提供的抵押物位于重庆市大足区XX街道办事处XX号住宅一套﹝房地产权证号：210房地证2014字第XXXX号﹞进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费5029.5元，财产保全费1763元，公告费600元，共计7392.5元，由被告杨家俊、梁德芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  雷 琳人民陪审员  雷施楠人民陪审员  王鹏程二〇一七年十二月二十五日书 记 员  胡天伟