成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川0104民初4689号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行，营业场所成都市锦江区。负责人：陈炼兵，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行行长。委托诉讼代理人：贾仕发，四川凡高律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴刚，四川凡高律师事务所律师被告：吴川，男，1961年10月31日出生，汉族，住成都市武侯区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行四川支行）与被告吴川金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行四川支行的委托代理人吴刚到庭参加诉讼。由于被告吴川下落不明，本院依法在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书。公告期届满，被告吴川未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。诉讼中，本院根据原告邮储银行四川支行的申请，对被告吴川的财产采取了保全措施。原告邮储银行四川支行诉称，原告与被告于2016年5月25日签署了一份《个人消费贷款及担保合同》，约定吴川向邮储银行省分行直属支行借款15万元用于购买位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋。该合同约定：贷款期限为108个月，自2016年5月25日至2025年5月25日止；贷款正常利率为4.41%，逾期利率为5.733%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期或者解除合同；借款人用成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋抵押担保，并办理了抵押登记（他项权证：成青房他证他权字xxxxxxx号）。邮储银行省分行直属支行于2016年6月17日将贷款15万元发放至吴川银行账户，吴川未按约定还款，已经严重违约。邮储银行省分行直属支行故诉至法院，请求判令：1、吴川清偿邮储银行省分行直属支行贷款本金、利息、罚息等共计148939.61元（暂计算至2017年4月20日，之后产生的利息、复利、罚息等按合同约定的方式计算至贷款清偿完为止）；2、吴川向邮储银行省分行直属支行支付因实现本案债权而支出的律师费7447元；3、吴川向邮储银行省分行直属支行承担抵押担保责任，邮储银行省分行直属支行对吴川的抵押财产（位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋）拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；4、吴川承担本案受理费、公告费的费用。被告吴川未到庭参加诉讼，未作答辩，未提交证据。原告提交了如下证据：原告营业执照、原告法定代表人身份证明、被告身份证复印件、原告与被告2016年5月25日签订的《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋的房产证（权xxxxxxx）及房屋他项权证（成青房他证他权字第xxxxx**号）、银行还款流水清单、委托代理合同、律师费发票。本院认为，被告未到庭参加诉讼，放弃了对原告提交证据的质证权利。原告提交的上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据，本院认定如下事实：2016年5月25日，原告(贷款人)与被告(借款人、抵押人)签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为15万元；贷款仅用于购买位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋，建筑面积74.51平方米；贷款期限108个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%执行新的利率。贷款本息归还方式为按月等额本息还款法；借款人在贷款人处开立个人结算账户（户名：吴川，账号：xxxxxxxxxxxxxxxxxx），用于偿还该合同项下的贷款本息，借款人应在每期还款日16：00点之前向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收；如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等费用。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同项下的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年6月12日，被告取得了成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋的房屋所有权证（权xxxxxxx），2016年6月17日，该房屋办理了抵押登记，原告取得了成青房他证他权字第xxxxx**号房屋他项权证。2016年6月17日，原告向被告发放了贷款15万元。同日，被告向原告出具贷款借据，载明：借款期限从2016年6月17日至2025年6月17日，年利率4.41%，还款方式为等额本息。上述《个人消费贷款及担保合同》履行过程中，吴川自2016年11月10日起，未再向邮储银行四川支行支付任何本息。截至2017年4月20日，吴川尚欠贷款本金145489.73元、利息3313.52元、罚息136.36元。原告因追偿欠款委托律师代理诉讼，已支付了本案律师费7446.98元。本院认为，原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，是当事人真实意思的表示，且合同约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向被告发放贷款15万元，履行了合同义务。但被告在履行合同过程中却存在连续三期以上未按合同约定向原告归还借款本金、支付利息的行为，已构成违约，故原告有权依据合同约定要求被告提前清偿尚欠的借款本金145489.73元以及给付相应利息、罚息，原告的主张，符合事实与法律，本院予以支持。相应利息、罚息应按《个人消费贷款及担保合同》约定标准计算。被告以其所有的位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋为其借款设置了抵押，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，抵押担保合法有效。原告要求对上述房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费。双方《个人消费贷款及担保合同》约定律师代理费由被告承担，原告提交证据证明其因本案诉讼已经支付了律师费7446.98元，因此，对原告主张的律师费本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告吴川应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行返还借款本金145489.73元、利息3313.52元、罚息136.36元（截至2017年4月20日；从2017年4月21日起至借款本金给付清结之日止的利息、罚息，以未归还的借款本金为基数，按《个人消费贷款及担保合同》约定标准计算）；二、被告吴川应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行律师代理费7446.98元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告吴川所有的位于成都市青白江区红阳路351号XXXX房屋的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3428元、保全费1520元、公告费300元以及后续因公告送达裁判文书产生的费用，由被告吴川负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 员 李 锐人民陪审员 许 莎人民陪审员 罗 平二〇一七年十二月六日书 记 员 朱红英庭审记录员邹凤娇