重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初15861号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均、张启刚，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：唐杰，男，1986年12月15日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：钟光辉，女，1990年8月28日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告唐杰、钟光辉信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均到庭参加诉讼，被告唐杰、钟光辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结���原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.唐杰、钟光辉向农商行江北支行偿还信用卡欠款本金14934.78元及截至2017年4月10日的利息3237.89元（含复利）、费用6235.29元（该费用为滞纳金，计算期间为2014年8月10日至2015年12月10日，共计13期6235.29元）；2.唐杰、钟光辉向农商行江北支行支付从2015年12月11日起至付清欠款之日止的利息、费用（利息以所欠本金14934.78元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；费用包括滞纳金和违约金，其中2015年12月11日起至2016年12月31日为滞纳金，2017年1月1日起为违约金，按最低还款额未还部分的5%计算）；3.唐杰、钟光辉支付律师服务费976元。事实及理由：唐杰于2013年11月18日申请办理信用卡，农商行江北支行为唐杰办理了白金信用卡一张，唐杰以取现、消费等方式从信用卡账户中透支，但未按《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条的约定按约还款，截至2017年4月10日，唐杰已逾期28期，拖欠本金14934.78元。依据章程第二十四条、第二十五条、第二十六条的规定，农商行江北支行有权收取唐杰利息及其他各项费用。截至2015年12月10日，唐杰尚欠利息3237.89元、费用6235.29元。唐杰与钟光辉系夫妻关系，应对尚欠农商行江北支行的欠款承担共同偿还责任。经农商行江北支行多次催讨，唐杰、钟光辉均拒绝付款，遂诉至法院。被告唐杰、钟光辉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月18日，唐杰向重庆农村商业银行提交《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡。该表申请人声明及签名栏载明“本人无条件同意重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及收���标准”，并由唐杰抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。在该申请表的背面《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）主要载明：除章程或本合约另有约定的情形除外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择��低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。《收费标准》有关条款载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）载明，最低还款额指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额、以及���前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款；持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费等。唐杰在载有“申请人已阅读并同意本章程”处签名确认此后，农商行江北支行向唐杰发放了信用卡���唐杰于2014年1月24日起开始透支消费。截至2017年4月20日，唐杰尚欠透支本金14934.78元、利息3237.89元，截至2015年12月10日，该卡产生滞纳金6235.29元。另查明，唐杰与钟光辉于2017年3月15日复婚。上述事实，有《重庆农村商业银行个人（信用卡）申请表》、《领用合约》、《信用卡章程》、《信用卡历史交易明细》、《婚姻登记管理系统查询表》以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，唐杰向农商行江北支行申请办理信用卡并使用，双方之间的借款关系成立。农商行江北支行按约向唐杰核发信用卡，唐杰在开卡激活后以消费等方式从信用卡中透支，之后未按时足额履行还款的义务，已构成违约，应当承担违约责任。对于农商行江北支行主张钟光辉与唐杰系夫妻关系，钟光辉应对唐杰所欠债务共同承担还款责任，因农商行江北支行举示的证据不足以证明唐杰透支消费时与钟光辉系夫妻关系，故对于农商行江北支行主张钟光辉对唐杰债务承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。唐杰与农商行江北支行关于利息的约定系双方真实意思表示，合法有效，农商行江北支行要求按照双方约定的方式计算利息未违反法律、行政法规的强制性规定。对农商行江北支行要求唐杰归还透支本金14934.78元的诉讼请求，本院予以支持。对于农商行江北支行要求唐杰支付2014年8月10日至2015年12月10日期间的滞纳金6235.29元，并自2015年12月11日起至2016年12月31日止，按最低还款额未还部分的5%标准支付滞纳金的诉讼请求，本院认为前述利息已能够部分弥补农商行江北支行损失，故本院将滞纳金酌情调整至908.63元，其余部分滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。对农商行江北支行要求唐杰支付自2015年12月11日起至付清欠款之日止以所欠本金14934.78元为基数，按日息万分之五计算的利息的诉讼请求，因农商行江北支行前述主张包含2015年12月11日至2017年4月20日期间的利息，故本院对农商行江北支行主张中唐杰自2017年4月21日起支付利息的部分予以支持，超过部分本院不予支持。对于农商行江北支行主张唐杰自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%标准支付违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。对农商行江北支行要求唐杰支付律师服务费976元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已实际产生律师服务费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条��《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐杰于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行透支本金14934.78元；二、被告唐杰于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付截至2017年4月20日的利息为3237.89元，并从2017年4月21日起至还清透支本金14934.78元之日止，以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；三、被告唐杰于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行支付滞纳金908.63元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期��履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费254.32元，由唐杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十三日书 记 员  陈 瑶