重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0241民初4745号原告：李加友，男，1985年8月14日出生，土家族，重庆市秀山土家族苗族自治县人，现住本县。委托诉讼代理人：罗思思，重庆秦飞律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司秀山支公司，住所地：重庆市秀山土家族苗族自治县中和街道凤翔路48号。负责人：冉义华，该支公司总经理。委托诉讼代理人：任继顺，该公司职工。第三人：余文彪，男，1982年12月10日出生，汉族，湖南省保靖县人，现住本县。原告李加友诉被告中国人民财产保险股份有限公司秀山支公司（以下简称中保秀山支公司）、第三人余文彪保险合同纠纷一案，本院于2017年11月13日立案受理后，依法适用简易程序于2017年12月12日公开开庭进行了审理。原告李加友的委托诉讼代理人罗思思，被告中保秀山支公司的委托诉讼代理人任继顺，第三人余文彪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李加友向本院提出诉讼请求：1.判令被告在保险限额内向原告支付理赔款31814.84元；2、案件受理费由被告承担。事实及理由：原告系本案轻型货车车主，第三人与原告系雇佣关系，2016年10月13日原告在被告处为该轻型货车投保了机动车交通事故责任强制保险和商业险，其中第三者责任险的保险金额为100万元，机动车损失险的保险金额为75000元，保险期限为2016年10月13日至2017年10月13日止。2017年2月13日原告雇佣的驾驶员余文彪驾驶该车在保靖县清水坪镇S231省道上与余长英驾驶的小型轿车发生碰撞造成廖胜考受伤、两车受损的交通事故。事故发生后余文彪立即向被告报案，并将伤者送至湘西自治州人民医院进行为期25天住院治疗花费16268.84元，原告已先行垫付。后经保靖县公安局交通警察大队对事故作出交通事故认定书认定余文彪驾驶的车辆即本案所有的车辆在本次事故负全部责任。保靖县公安局交通警察大队于2017年3月10日组织双方调解由第三人向伤者廖胜考赔偿后续医疗费、误工费、护理费及后期一切费用23800元，并按被告定损金额向余长英支付车辆的修理费21666元，上述金额原告均已实际履行和支付，因交通事故导致原告车辆受损已支付修理费3060元。为维护原告权益，诉至法院，请求法院支持原告诉讼请求。被告中保秀山支公司辩称，1.对发生交通事故的事实无异议；2.原告投保的车辆属于营运性车辆，而营运性车辆必须有交通部门颁发的营运资格证，而驾驶车辆的第三人无营运资格证。根据机动车综合商业保险条款第一章第八条第二项第六款与第三人责任险第二章第二十四条第二项第六款的规定被告对商业险部分不予赔付；3.诉讼费用不应由被告承担。本院经审理认定事实如下：原告李加友系仓柵式运输车车主，其聘请第三人余文彪为其驾驶运输该车辆。2016年10月13日原告为该车辆在被告中保秀山支公司处投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险（包含机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔险）。机动车损失险的保险金额为75000元，第三人责任保险的保险金额为100万元，并约定保险期间为2016年10月13日17时起至2017年10月13日24时止，机动车使用性质为营业货车，机动车交通事故责任强制保险费用为39元，机动车商业保险保险费为6010.48元。2017年2月13日，第三人余文彪驾驶该车辆行驶至保靖县清水坪镇S231省道115KM+500M处与余长英驾驶的小型轿车发生追尾，造成廖胜考受伤，两车受损的交通事故，经保靖县公安局交通管理大队作出《道路交通事故认定书》认定余文彪驾驶的该车辆在本次事故中承担全部责任，廖胜考、余长英无责。事故发生后，原告立即向被告报案，并将廖胜考被送往湘西土家族苗族自治州人民医院吉首大学第一附属医院住院治疗，治疗费用共计16268.84元。之后被告中保公司秀山支公司委托中保公司湘西自治州分公司对余长英的车辆定损金额为21666元，中保公司秀山支公司对原告李加友所有的车辆定损金额为3060元。2017年3月10日余文彪与廖胜考签订《保险事故人伤费用一次性赔偿结案协议书》，约定甲方一次性赔偿乙方后期一切费用23800元，包括护理费、误工费、后期治疗费、伙食补助费及后期一切相关费用。在协议书中，另用手写载明：我司根据伤者的伤情一次性认可后期一切相关费用15000元。原告李加友向被告申请赔偿后，被告在交强险范围内已赔付24280元（包括：余长英车损费2000元，赔偿廖胜考护理费5220元、误工费6960元、住院伙食补助费1250元、后续医疗费1570元，医疗费7180元，另外无责代赔金额为100元），其认为原告违反商业保险条款的约定对剩余款项在商业险范围内不予赔付。因被告拒绝在商业险内赔付，原告自行垫付了廖胜考医疗费9088.84元，余长英车损费19666元，李加友自己的车损3060元。另查明，《机动车综合商业保险条款》中第八条第二款第6项、第二十四条第二款第6项、第四十条第二款第6项属于免责条款，对机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险的免责事由均约定为：在保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用（第三者责任保险为人身伤亡、财产损失或费用；车上人员责任险为人身伤亡），保险人均不负责赔偿：（二）驾驶员有下列情形之一者：6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。上述事实有原告举示的《机动车行驶证复印件》、《车辆登记证书》、《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车商业保险单》、《交通事故认定书》、《廖胜考住院病例》、《湖南省医疗住院收费票据》、《湘西自治州人民医院住院病人费用汇总单》、《湖南增值税专用发票》、《重庆增值税专用发票》、《保险事故人伤费用一次性赔偿结案协议书》、《道路交通事故损害赔偿凭证》，被告举示的《交通事故责任强制保险单正本》、《机动车商业保险单正本》、《投保人声明》、《保险合同相关资料签收单》、《保险报案记录》、《保险赔款计算书》及《庭审笔录》在卷佐证，足以认定。本院认为，保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交纳保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告李加友作为投保人和被保险人在被告中保公司秀山支公司处为其所有的车辆购买了交通事故责任强制与交通事故商业保险（包含机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、车上人员责任险、不计免赔险），在保险期内该车与余长英驾驶的车辆发生交通事故，造成廖胜考受伤，两车受损，且余文彪驾驶的车辆承担事故的全部责任，因此被告中保公司秀山支公司应承担保险赔付义务。被告辩称原告车辆投保时机动车使用性质为营业货车，而原告聘请的驾驶人员余文彪无道路运输从业资格证，根据《机动车综合商业保险条款》的约定保险人不负责赔偿。因《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。结合本案，被告并未在投保单、承保单等保险凭证中作出营业性机动车无交通管理部门核发的许可证或其他必备证书，保险人不负赔偿责任之明确约定，且该条款仅有“营业性机动车无交通管理部门核发的许可证或必备证书”的笼统表述，对具体是哪些许可证书或必备证书没有明确说明，在没有明确约定情况下，交通运输管理部门核发的许可证书或必备证书不等于运输从业资格证，也不必然指向运输从业资格证。上述表明，保险人对于该免责条款所指向证书的名称、种类没有明确规定，更不可能向投保人告知事故发生时，驾驶人无运输从业资格证的情况下，保险人不予赔付。因此，可认定被告就该免责条款未向原告作充分的说明，该条款对原告未生效。余文彪持有C1驾驶证，其是否有交通运输管理部门核发的道路运输从业资格证与本案事故的发生无因果关系，被告也未提交证据证明无从业资格证显著增加了承包车辆运行的危险程度，且被告按营业性货车的保险费率收取的保险费用。因此，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳，被告应在原告投保的商业险范围内赔付原告损失。双方对余长英车辆定损21666元，李加友车辆定损3060元金额无异议，但对于廖胜考医疗费被告以部分费用超出基本医疗保险范围为由核定为12201元并仅在交强险范围内赔付部分医疗费，而原告实际垫付医疗费为16268.84元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条规定：保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。本案中，被告未提交证据证明被保险人的医疗费支出超出基本医疗费保险范围，其抗辩意见，本院不予采纳。被告仅在交强险范围内赔付余长英车损费2000元，赔付廖胜考护理费5220元、误工费6960元、住院伙食补助费1250元、后续医疗费1570元，医疗费7180元，另外无责代赔金额为100元。剩余未赔付的项目包括廖胜考医疗费9088.84元，余长英车损19666元，李加友车损3060元。因此，被告应在机动车损失保险中赔付原告李加友车辆损失费3060元，在第三人责任保险中赔付原告已垫付廖胜考医疗费9088.84元，余长英车损19666元共计31814.84元，减去无责代赔金额为100元，被告应赔付原告李加友保险金31714.84元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条之规定，判决如下：中国人民财产保险公司股份有限公司秀山支公司在本判决生效之日起十日内支付原告李加友保险赔偿金31714.84元；驳回原告李加友的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费549元，减半收取274.5元，由中国人民财产保险公司股份有限公司秀山支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  许洪军二〇一七年十二月二十五日书记员  杨 凡