重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初14812号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，公司员工。委托诉讼代理人：马兵，男，公司员工。被告：程刚，男，1975年12月10日出生，汉族，住湖北省浠水县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告程刚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人李小英到庭参加诉讼，被告程刚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.程刚立即归还汽车金融公司借款本金117039.19元，支付截至2017年10月17日的利息5671.15元、罚息1305.92元、复利318.12元；2.程刚支付自2017年10月18日起至借款本息结清之日止的罚息、复利(罚息以未偿本金为基数，复利以未付利息为基数，均按年利率16.49%计算)；3.程刚向汽车金融公司支付实现债权的催收费600元；4.汽车金融公司有权对程刚提供的抵押物（车牌号为鄂A3XX**的车辆）行使抵押权，并就抵押物折价或以拍卖、变卖所得款项在前述债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年1月4日，程刚与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，约定程刚向汽车金融公司借款12万元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，程刚同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，其后，程刚未按时足额偿付本息。汽车金融公司催收未果后，遂诉至法院。被告程刚未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月4日，汽车金融公司（贷款人/抵押权人）与程刚（借款人/抵押人）签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》（以下简称《汽车消费抵押贷款合同》），并约定以下事项：本合同由一般条款、特别条款、签字条款共同组成，合同正文和附件是不可分割的统一整体，具有同等法律效力。贷款人同意在本合同所规定的条款和条件满足后向借款人发放贷款。借款人同意接受贷款人的贷款，专项用于向经销商购买车辆。借款人同意并不可撤销地授权贷款人在本合同生效并在借款人支付车辆首付款后将贷款人同意发放的贷款直接支付至经销商，由经销商直接将贷款用于借款人购买车辆。本合同项下贷款金额12万元，用于乙方向武汉黄浦威汉汽车服务有限责任公司购买长安福特品牌的汽车壹辆，贷款期限36个月，贷款期限的实际起始日（即贷款拨付日）和贷款的实际到期日以分期还款计划记载为准；贷款年利率10.99%，罚息及复利利率为年利率16.49%，基于第三方提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率7.99%；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为3759.81元，具体还款日期以分期还款计划记载为准。借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人就应就未付款项支付罚息。借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，自逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息计收复利。当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十日属于严重违约，发生严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、催收费、律师费等其他费用。贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付100元的催收费；贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付200元的催收费；贷款人每次向借款人发送贷款到期通知书，借款人应当为此向贷款人支付300元的催收费。借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费、催收费用等）。前述合同签订后，汽车金融公司于2017年1月6日依约向程刚指定的武汉黄浦威汉汽车服务有限责任公司账户发放了贷款，贷款到期日为2020年1月6日。程刚就登记在其名下的车牌号码为鄂A3XX**的车辆向汽车金融公司提供抵押并办理抵押登记手续。借款期间，程刚未按约还本付息超过三十日，汽车金融公司催收未果，诉至本院。因程刚下落不明，本院于2017年10月17日向程刚公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。庭审中，汽车金融公司陈述，汽车金融公司、程刚约定的借款年利率为10.99%，因汽车经销商按年利率3%的标准向汽车金融公司支付了2017年1月6日起至2020年1月6日期间的借款利息，故程刚实际承担的借款年利率为7.99%。因程刚严重违约，现通过诉讼方式主张借款提前到期，提前到期日为诉讼文书送达之日即2017年10月17日。另查明，截至2017年10月17日，程刚尚欠汽车金融公司借款本金117039.19元、利息5671.15元、罚息1305.92元、复利318.12元。以上事实有《汽车消费抵押贷款合同》、《还款计划表》、借款凭证、《特种转账贷方凭证》、机动车登记证书、《欠款明细表》、《贷款利息补贴承诺》、《汽车消费贷款合作协议》等书面证据以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭审核，足以认定。本院认为，程刚以购买车辆的名义向汽车金融公司申请借款，并与汽车金融公司签订《汽车消费抵押贷款合同》，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。汽车金融公司已依约向程刚指定账户发放了贷款，因程刚未依约偿还借款本金，汽车金融公司有权依据合同约定宣布借款提前到期，宣布借款提前到期应通知借款人，汽车金融公司通过诉讼方式主张宣布到期的权利，该权利应自诉讼文书送达之后方可行使，现汽车金融公司以2017年10月17日作为全部借款到期日，本院予以认可。借款到期后，程刚应当偿还汽车金融公司截至2017年10月17日的借款本金117039.19元、利息5671.15元、罚息1305.92元、复利318.12元。对于汽车金融公司主张程刚支付自2017年10月18日起至欠款付清之日止，按年利率16.49%的标准计算的罚息的诉讼请求，本院认为，双方约定的罚息利率为年利率16.49%，但因汽车经销商已按照年利率3%代程刚支付了2017年10月18日至2020年1月6日期间的借款利息，故对此期间的罚息应扣除该部分贴息利率，即自2017年10月18日至2020年1月6日止，程刚应当按照年利率13.49%（16.49%-3%）向汽车金融公司支付罚息，自2020年1月7日起至付清欠款之日止按照双方约定的罚息利率年利率16.49%予以主张。对汽车金融公司主张程刚支付自2017年10月18日起至利息付清之日止，按照年利率16.49%的标准计算的复利的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持。对汽车金融公司要求程刚支付催收费用600元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。程刚自愿提供登记在其名下车牌号为鄂A3XX**的车辆作为履行债务的担保，并办理了抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程刚于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金117039.19元，并支付截至2017年10月17日的利息5671.15元、罚息1305.92元、复利318.12元；二、被告程刚于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（以未返还借款本金为基数，自2017年10月18日起至2020年1月6日止，按年利率13.49%计算；自2020年1月7日起至付清借款本金117039.19元之日止，按年利率16.49%计算，利随本清）、复利（以未付借款利率为基数，自2017年10月18日起至付清借款利息5671.15元之日止，按年利率16.49%计算，利随本清）；三、若被告程刚未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告程刚名下车牌号为鄂A3XX**车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2720.46元，由被告程刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龚建勇代理审判员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月五日书 记 员  陈 瑶