江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0923民初4231号原告：中国工商银行股份有限公司阜宁支行，住所地阜宁县阜城街道城河路235号。负责人：单林，该支行行长。委托诉讼代理人：刘丽萍，女，该支行员工。被告：陈勇，男，XXX，XX，XX，住阜宁县。被告：汪亚萍(系陈勇妻子)，女，XXX，XX，XX，住阜宁县。被告：江苏隆震融资担保有限公司，住所地南通市人民东路887号尚东国际商务中心5幢802－803室。法定代表人：唐敏伟，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行（以下简称工行阜宁支行）与被告陈勇、汪亚萍、江苏隆震融资担保有限公司（以下简称隆震担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阜宁支行的委托诉讼代理人刘丽萍到庭参加诉讼，被告陈勇、汪亚萍、隆震担保公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行阜宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈勇、汪亚萍偿还信用卡透支本金26306.59元，利息4690.60元、违约金4644.08元（利息、违约金计算截止2017年7月18日），自2017年7月19日起至被告实际偿还日止按《牡丹信用卡领用合约》约定产生的息费；2.判令被告隆震担保公司承担连带清偿责任；3.原告对被告陈勇抵押的车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年3月19日，被告陈勇与阜宁县昌盛汽车服务公司签订购车协议一份，被告陈勇购买北京现代轿车一辆，总价款174800元，首付款52800元，余款122000元向原告申请信用卡购车分期付款，并于2013年3月27日在原告处开立牡丹贷记卡账户，卡号为62×××62。2013年4月2日，原告与被告陈勇、汪亚萍、隆震担保公司签订了《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》一份，对相关权利义务进行了约定。同日，被告陈勇、汪亚萍向原告作出了承诺，愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述汽车分期付款业务及其产生的一切费用的偿还责任等。2013年4月11日，被告陈勇在盐城市公安局交警支队办理了车辆抵押登记。当日，被告陈勇在阜宁县昌盛汽车服务有限公司刷卡消费122000元，2013年4月16日在原告网点办理了普通消费转分期付款业务，分期付款金额122000元，期数36期。2013年4月至2014年10月，被告陈勇正常还款，此后还款经常逾期，始终未能足额清偿信用卡逾期透支本息。截止2017年7月18日，该信用卡产生透支本金26306.59元、利息4690.60元、违约金4644.08元，合计35641.27元。被告陈勇、汪亚萍未作答辩，亦未举证。被告隆震担保公司未作答辩，亦未举证。原告工行阜宁支行对其诉讼主张提供的证据有：1、2013年3月19日，被告陈勇与阜宁县昌盛汽车服务有限公司协议书及购车首付款收据复印件各一份，证明被告陈勇向原告申请贷款的用途。2、2013年3月25日，被告陈勇在原告处签订的工银信用卡申请表一份，证明被告陈勇申办信用卡时知晓并保证遵守信用卡章程和信用卡领用合约相关约定的事实。3、信用卡购车分期付款审批表及分期付款业务承诺书各一份，证明被告陈勇、汪亚萍向原告申请分期付款及二被告为分期付款共同还款人的事实。4、《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》及信用卡分期付款担保确认书各一份，证明原告授信被告陈勇信用额度122000元，期限36个月，被告陈勇支付信用卡分期付款手续费14274元，首期偿还购置本金3420元，以后每期偿还购置本金3400元。被告陈勇以所购车辆作抵押，被告隆震担保公司承担连带清偿责任。5、机动车注册登记证书、抵押登记证书复印件各一份，证明被告陈勇以所购车辆提供抵押，并予以抵押登记。6、信用卡交易明细及综合信息列表各一份，证明被告陈勇信用卡透支还款、透支利息、违约金的具体金额。7、催收记录一份，证明原告向被告陈勇催收的事实。8、被告陈勇、汪亚萍身份证、结婚证、户口簿复印件各一份及收入证明一份，证明二被告办理分期付款时的真实身份及夫妻关系。原告工行阜宁支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2013年3月25日，被告陈勇因购车需要在原告工行阜宁支行申办工银牡丹信用卡，卡号为62×××62，信用额度是122000元。信用卡合约约定：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年4月2日，被告陈勇、汪亚萍、隆震担保公司与原告签订了《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》一份，被告陈勇为持卡人、抵押人，被告汪亚萍为持卡人及抵押人配偶，被告隆震担保公司为保证人，合同约定，信用额度为122000元，信用额度仅用于购买持卡人本人或家庭用非营运车辆，于购车消费时或消费后到期还款日前办理36个月分期付款，分期付款手续费率为11.70%。持卡人未能完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等，视为违约，发卡行有权要求持卡人归还全部或部分剩余未还部分，持卡人在规定期限内不能归还，发卡人有权对未还部分按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。被告陈勇自愿以本笔信用卡分期业务购置的北京现代牌BH6440LAZ(车牌号为苏Ｊ×××××)小型普通客车作抵押，并于2013年4月11日办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。被告隆震担保公司自愿向持卡人提供连带担保责任。抵押物担保和保证担保范围均为本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用；保证担保期间为本合同项下信用卡到期之日起两年。主债权同时存在物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由持卡人还是第三人提供，发卡行有权自行选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求持卡人与保证人、物的担保人同时履行担保责任。合同签订当日，被告陈勇、汪亚萍共同出具了牡丹卡汽车分期付款业务承诺书，愿以夫妻双方全部收入和财产承担所购汽车分期付款业务及其产生的一切费用的偿还责任；被告隆震担保公司出具了信用卡分期付款担保确认书，同意为持卡人陈勇的上述信用卡分期付款业务作保证担保。2013年4月11日，被告陈勇在阜宁县昌盛汽车服务有限公司刷卡消费122000元，于2013年4月16日办理了普通消费转分期付款手续，一次性支付原告分期付款费用14274元，分期付款金额、期数等如合同约定。2013年4月至2014年10月，被告陈勇正常归还透支本金，此后未能按期还款，仅断断续续归还了部分欠款。原告于2014年11月开始计收滞纳金，2014年12月开始计收透支利息，2017年1月开始计收违约金。本案审理过程中，被告陈勇于2017年8月10日还款2000元，现原告要求被告陈勇、汪亚萍偿还所欠透支本金24306.59元及利息、违约金（截止2017年8月10日的利息为4690.60元、违约金为4644.08元）。本院认为，原告工行阜宁支行与被告陈勇、汪亚萍、隆震担保公司签订的《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，以及原告与被告陈勇签订的《牡丹信用卡领用合约》，被告陈勇、汪亚萍作出的分期付款业务承诺书，被告隆震担保公司作出的分期付款担保确认书，均是各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告陈勇信用卡透支消费122000元，在办理了分期付款业务后，未能依约按期足额归还透支本金，已构成违约，应承担偿还原告信用卡透支本金及因逾期还款而产生的利息的民事责任。被告汪亚萍与被告陈勇是夫妻关系，案涉信用卡透支消费是用于家庭购车，且被告汪亚萍与陈勇共同作出承诺书，愿以夫妻双方全部收入和财产承担案涉购车分期付款业务及其产生的一切费用的偿还责任，故被告汪亚萍应与被告陈勇共同承担偿还原告透支本息义务。被告陈勇以案涉信用卡透支购置的车辆为其分期付款业务提供了抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，在被告陈勇不能及时偿还透支本息时，原告有权就该抵押车辆折价、依法变卖或拍卖价款优先受偿。被告隆震担保公司作为被告陈勇信用卡消费分期付款业务的连带责任保证人，应在该合同约定的担保期限和保证范围内依法承担连带担保责任。对原告要求被告陈勇、汪亚萍支付算至2017年8月10日的违约金4644.08元的诉讼请求，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能向本院提供其与被告陈勇、汪亚萍之间约定收取2017年1月1日之后违约金的协议等相关证据，故本院对原告主张被告陈勇、汪亚萍支付2017年1月1日之前违约金的要求予以支持，对原告要求被告陈勇、汪亚萍支付2017年1月1日之后违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈勇、汪亚萍偿还原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行信用卡透支本金24306.59元、利息4690.60元并承担违约金（其中：利息结算至2017年8月10日，自2017年8月11日起至实际还款日止，被告陈勇、汪亚萍仍按《牡丹信用卡领用合约》的约定支付利息；违约金按《牡丹信用卡领用合约》的约定计算支付至2016年12月31日止），限于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告江苏隆震融资担保有限公司对被告陈勇、汪亚萍的上述第一项还款义务承担连带清偿责任；三、如被告陈勇、汪亚萍未履行上述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行对被告陈勇抵押的北京现代牌SGM7209ATABH6440LAZ(车牌号为苏Ｊ×××××)小型普通客车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司阜宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费691元（原告已预交），由被告陈勇、汪亚萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  薛为勇审 判 员  崔付琴人民陪审员  周立稳二〇一七年十二月八日书 记 员  周静婧