广东省紫金县人民法院民 事 判 决 书(2017)粤1621民初501号原告中国工商银行股份有限公司某支行，组织机构代码证91441621897120****。法定代表人曾某腾，职务：支行行长。委托代理人刘某强，该行工作人员。委托代理人刘某军，该行工作人员。被告黄某芬，女，1989年4月15日出生。被告傅某城暨被告黄某芬的委托代理人，男，1987年09月29日出生（与被告系夫妻关系）。原告中国工商银行股份有限公司某支行诉被告傅某城、黄某芬借款合同纠纷一案，本院于2017年3月21日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员刘越东独任审判，于2017年4月20日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司某支行的委托代理人刘某强、刘某军，被告傅某城暨被告黄某芬的委托代理人到庭参加诉讼，现已审理终结。原告诉称，2015年8月14日，被告傅某城、黄某芬与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A:一手贷字工行某支行2015年213号），其中原告为贷款方，被告傅某城为借款方及抵押人，被告黄某芬为共同借款人及抵押物共有人。合同约定原告向被告傅某城、黄某芬发放31万元个人购置住房贷款，还款方式为按月等额本息还款法，贷款期限20年。该笔贷款由被告傅某城、黄某芬名下位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证紫字第210001****号）。2015年8月25日，原告向被告傅某城、黄某芬发放了人民币31万元贷款。截止2017年2月21日，被告傅某城、黄某芬已连续违约超过3期，已构成严重违约。按前述合同第十四条约定，现原告宣布上述贷款立即到期，要求被告1立即归还欠原告贷款本金300564.61元及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利按照合同第四条、第9.1条约定计至全部贷款本息清偿日止（暂计至2017年1月21日,本金300564.61元，利息、罚息、复利为5396.24元，贷款本息合计为人民305960.85元)，并处置抵押物。被告傅某城、黄某芬为前述贷款提供抵押担保的房产，已在房管局办理抵押登记手续，根据《物权法》第一百七十九条规定，原告就上述抵押物的价款享有优先受偿权。请求判令：1、判决被告傅某城、黄某芬清偿欠原告贷款本金300564.61元及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利按照合同第四条、第9.1条约定计至全部贷款本息清偿日止（暂计至2017年1月21日,本金300564.61元，利息、罚息、复利为5396.24元，贷款本息合计为人民305960.85元)。2、判决原告对被告傅某城、黄某芬名下位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房的贷款抵押物享有优先受偿权。3、本案诉讼费由二被告承担。原告向法庭提交的证据有：1、营业执照、组织机构代码证及负责人身份证明；2、被告傅某城、黄某芬身份证、户口簿、结婚证；3、借款凭证；4、《个人购房借款/担保合同》；5、他项权证及房产证；6、欠款清单等。被告傅某城、黄某芬对借款事实没有异议，没答辩意见，亦未向法庭提交有证据。经审理查明，被告傅某城、黄某芬是夫妻关系。2015年8月14日，被告傅某城、黄某芬以个人购置住房为由向原告申请贷款，双方签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A:一手贷字工行某支行2015年213号），其中原告为贷款方，被告傅某城为借款方及抵押人，被告黄某芬为共同借款人及抵押物共有人。合同主要约定：1、原告向被告傅某城、黄某芬发放31万元个人购置住房贷款；2、还款方式为按月等额本息还款法，贷款期限20年（从借款发放日自2015年8月25日起至2035年8月25日止）；3、年利率为5．4%，借款当期执行利率为5．94%，逾期年利率为8．91%；4、还款方式：按月等额本息还款法，（按月计息）借款人应从贷款发放的次月开始还款；5、由被告傅某城、黄某芬名下位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房作抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证紫字第210001****号）；6、合同还对违约责任进行了规定，约定被告违反本合同条款，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告立即清偿贷款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利，按照合同第四条、第9.1条约定计至全部贷款本息清偿日止，并处置抵押物。合同签订后，原告于2015年8月25日依约向被告傅某城、黄某芬发放了人民币31万元贷款，被告亦归还了部分借款本息；后因被告未按期清偿贷款本息，并且已连续超过了3期未清偿贷款本息，截止2017年2月21日止，尚结欠借款本金300564.61元及相应利息、罚息、复利为5396.24元，已构成违约，原告因此宣布上述贷款立即到期，向本院提出了上述诉讼请求。本院根据原告的申请并提供担保的前提下，于2017年4月1日作出(2017)粤1621民初501-1号民事裁定书，依法查封了被告傅某城、黄某芬名下位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房（证号：粤房地权证紫字第210001****号）的房产。上述事实，有原告提交双方签订的《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行《借款凭证》和电脑《个人贷款正常发放》资料、粤房地他项权证紫字第210001****号、《抵押物清单》、被告傅某城、黄某芬户籍身份资料、婚姻证明资料等和庭审笔录证实，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方在自愿的基础上达成的，被告傅某城、黄某芬向原告贷款310000元，借贷关系事实清楚，是双方真实意思表示，为有效合同，本院予以确认。合同签订后原告依约履行了出借贷款的义务，而被告没有按照合同约定的还款方式按期还款是发生纠纷的直接原因，为此被告应承担违约责任。尽管借款没有全部到期，但根据合同约定在被告违约的情况下，原告认为借款存在信贷风险，按照约定有权宣布提前收回全部贷款，因此，原告的主张依法成立，应予支持。被告与原告在签订借款合同的同时，还签订了房产抵押合同，约定由被告傅某城、黄某芬名下位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房作抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证紫字第210001****号），作为被告向原告借款的担保，该抵押、担保法律关系，合法有效。截止2017年2月21日止，被告仍欠贷款本金300564.61元及相应利息、罚息、复利为5396.24元，原告对他项权证号：粤房地他项权证紫字第210001****号下，位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房被告的房屋（粤房地权证紫字第210001****号），在被告不能偿还借款时，原告有权依照担保法的规定对拍卖、变卖抵押财产所得价款具有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告傅某城、黄某芬于判决生效之日起10日内，清偿原告中国工商银行股份有限公司某支行本金300564.61元及利息（利息的计算：1、截止2017年2月21日止，相应利息、罚息、复利为5396.24元；2、从2017年2月22日起至贷款清偿日止，按双方约定的实际贷款利率计算）；限被告傅某城、黄某芬于本判决发生法律效力之日起五日内履行，款交本院转原告中国工商银行股份有限公司某支行收领（执行款账户：开户行，中国工商银行紫金县支行；户名，紫金县人民法院；账号，2006002729200010476）。二、原告中国工商银行股份有限公司某支行与被告傅某城、黄某芬签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，原告中国工商银行股份有限公司某支行对他项权证号：粤房地他项权证紫字第210001****号下，被告傅某城、黄某芬位于紫金县紫城镇新紫路***号某花园B幢第十一层1103房的房屋（粤房地权证紫字第210001****号），具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5890元，因适用简易程序减半收取2945元，诉讼保全费2070元，由被告傅某城、黄某芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  刘越东书记员  钟叔明书记员  钟叔明