福建省德化县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0526民初3848号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县龙浔镇德新街11-19号，统一社会信用代码：913505266765337394。法定代表人：刘旭龙，该支行行长。委托诉讼代理人：张明星，该支行员工。被告：陈全发，男，1971年6月8日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：许碧云，女，1983年12月30日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行（以下简称：邮政银行德化支行）与被告陈全发、许碧云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月6日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张明星到庭参加诉讼，两被��经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行德化支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈全发、许碧云偿还借款本金261222.27元及利息、罚息、复利（截止2017年11月5日的利息计4271.84元），及自2017年11月6日起至清偿之日止的利息按罚息年利率10.815%计算；2、原告有权就两被告提供的抵押物（址在德化县毕石山脚住宅一、二层，房权证为德房字第××号、德国用2003第24923号）房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。事实和理由：2015年10月9日，原告与被告陈全发、许碧云签订合同编号为3599973Q315103845025《个人最高额担保合同》、合同编号3599973Q215104489751《个人额度借款合同》各一份，约定：额度存续期限为13年，自2015年10月9日至2028年10月9日，原告提供可循环使用的借款额度为人民币30万元。借款合同第九条规定：被告陈全发若不按合同约定按时偿还原告借款本息的，原告有权随时冻结相应的额度。若额度冻结后，被告陈全发的违规行为得不到纠正等，原告有权提前收回贷款。《个人最高额担保合同》约定：两被告提供价值为53.50万元（评估报告由泉州宁朗资产评估房地产估价有限公司提供）座落在德化县毕石山脚住宅一、二层，房权证为德房字第××号、德国用2003第24923号为案涉借款提供担保，担保期间自2015年10月9日至2028年10月9日止，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，2015年10月10日到德化县房地产交易所、德化县国土资源局办理抵押登记。2015年10月14日，陈全发向原告申请支用借款20万元，并约定期限为120个月（自2015年10月14日至2025年10月14日止），原告向陈全发发放贷款20万元，约定年利率7.21%，逾期年利率10.815%，还款方式为按等额本息。嗣后，被告仅偿还至2017年7月14日本息及2017年8月14日部分还款金额，目前尚欠贷款本金172842.69元及利息未能偿还。另外，2015年10月23日，陈全发向原告申请支用借款10万元，并约定期限为120个月（自2015年10月23日至2025年10月23日止），原告向陈全发发放贷款10万元，约定年利率7.21%，逾期年利率10.815%，还款方式为按等额本息。嗣后，被告仅偿还至2017年5月23日本息及2017年8月14日部分还款金额，目前尚欠贷款本金88379.58元及利息未能偿还。陈全发、许碧云未作答辩，未提供任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年9月1日，被告陈全发、许碧云共同向原告邮政银行德化支行申请贷款，并以自有房屋进行抵押。2015年10月9日，原、被告双方签订一份《个人额度借款合同》，合同编���为3599973Q215104489751，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币30万元；用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2015年10月9日至2028年10月9日；贷款利率为-本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定，经借款人许可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍…借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已���发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次…等；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项…；…等等。同日，为上述《个人额度借款合同》及该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证所形成的债权提供最高额担保，被告提供址在德化县毕石山脚住宅一、二层，房权证为德房字第××号、德国用2003第24923号（房屋面积156.87平方米、土地使用权面积30平方米）作为抵押物予以最高额抵押担保，原、被告双方再签订一份《个人最高额担保合同》，合同编号为3599973Q315103845025，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币535000元，担保期间为《额��借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年10月9日至2028年10月9日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费等）；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；…等等。2015年10月10日、12日，双方就抵押房地产到主管部门依法办理了最高额抵押登记，债权数额为30万元，抵押日期2015年10月9日至2028年10月9日，抵押房产面积156.87平方米、土地使用权面积30平方米。2015年10月14日，陈全发向原告申请支用借款20万元，并约定期限��120个月（自2015年10月14日至2025年10月14日止），原告向陈全发发放贷款20万元，约定年利率7.21%，逾期年利率10.815%，还款方式为按等额本息。嗣后，被告仅偿还至2017年7月14日本息及2017年8月14日部分还款金额，目前尚欠贷款本金172842.69元及利息未能偿还。另外，2015年10月23日，陈全发向原告申请支用借款10万元，并约定期限为120个月（自2015年10月23日至2025年10月23日止），原告向陈全发发放贷款10万元，约定年利率7.21%，逾期年利率10.815%，还款方式为按等额本息。嗣后，被告仅偿还至2017年5月23日本息及2017年8月14日部分还款金额，目前尚欠贷款本金88379.58元及利息未能偿还。另查明：陈全发、许碧云于2004年2月17日登记结婚。上述事实，原告邮政银行德化支行提供证据：1、陈全发、许碧���身份证、结婚证复印件、结婚登记审查处理表各一份，证实两被告身份情况及夫妻关系；2、《个人额度借款合同》、个人消费贷款申请表、借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款手工借据各一份，证实被告向原告借款30万元及约定利息、罚息、复利的事实；3、《个人最高额担保合同》、《房地产估价报告》、房产证、土地证、房地产抵押登记证明、《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议书》各一份，证实两被告提供房地产抵押并进行了抵押登记的事实；4、个人信贷系统截屏贷款明细表六份，证实被告未偿还贷款及利息的事实。上述证据，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，与原告的陈述能够相印证，且两被告无正当理由拒不到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，本院予以确认并采信。本院认为，原告邮政银行德化支行与被告陈全发、许碧云签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应按合同约定履行。案涉借款系陈全发、许碧云夫妻俩共同向原告申请借用，两被告应共同偿还。截止2017年11月5日止，两被告已欠原告借款本金261222.27元、利息4271.84元以及罚息、复利，事实清楚，证据充分，本院予以确认。故邮政银行德化支行要求陈全发、许碧云偿还所欠借款本金261222.27元及利息，以及自2017年11月6日起至全部清偿之日止按罚息年利率10.815%计算利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但原告未能提供证据证实其所要求的罚息、复利所依据的起算时间，故罚息、复利自2017年11月6日起算予以支持比较合理。另外，陈全发、许碧云自愿将址在德化县毕石山脚住宅一、二层（房权证为德房字第××号、德国用2003第24923号，房屋面积156.87平方米、土地使用权面积30平方米）为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保成立并生效。故原告要求对抵押的房地产折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、陈全发、许碧云应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金261222.27元及利息、罚息和复利（截止2017年11月5日利息计4271.84元，罚息和复利自2017年11月6日起至清偿之日止按〈个人额度借款合同〉约定的计算标准计算。以及自2017年11月6日起至借款本金清偿之日止按年利率10.815%计算的利息。二、中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行有权就址在德化县毕石山脚住宅一、二层（房权证为德房字第××号、德国用2003第24923号）拍卖、变卖或折价所得价款予以优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5282元，减半收取2641元，由陈全发、许碧云负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  林文敬二〇一七年十二月十八日书记员  康丁岚速录员  苏锡伟附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有��定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的���用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据��足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。