.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2017）宁0106民初2873号原告：中国工商银行股份有限公司银川开发区支行，住所地宁夏回族自治区银川市。负责人：张惠萍，该行行长。委托诉讼代理人：王丹，宁夏兴业律师事务所律师。被告:王成洋,男,1979年11月11日出生,汉族，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告:银川盛世华新置业有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县。法定代表人:王开云，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：于瑞婷，宁夏宁竞达律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行（以下简称工商银行开发区支行）与被告王成洋、银川盛世华新置业有限公司（以下简称华新公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月31日立案后，本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告工商银行开发区支行的委托诉讼代理人王丹、被告华新公司的委托诉讼代理人于瑞婷到庭参加诉讼。被告王成洋经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.解除中国工商银行股份有限公司银川西门支行与被告王成洋签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告王成洋向原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行偿还借款本金120292.31元、利息8546.39元(暂计至2017年4月12日),共计128838.7元,并支付2017年4月13日至实际清偿之日的利息(利率按照双方合同约定的标准和计算方式计算)；3.原告对被告王成洋抵押的房屋享有优先受偿权;4.被告银川盛世华新置业有限公司对上述借款承担连带保证责任;5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年7月23日,中国工商银行股份有限公司银川西门支行(以下简称工商银行西门支行)与被告王成洋、华新公司签订《个人购房借款/担保合同》,约定王成洋因购买房屋向工商银行西门支行借款184000元;贷款期限为15年,自实际放款日起算;借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,5.49%下浮15%确定,据此确定年利率为5.049%;按月结息;借款人违约的,贷款人有权宣布贷款加速到期;借款到期借款人未按约偿还的,贷款人有权自逾期之日起按照逾期罚息利率计收罚息,并计收复利,逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%；被告王成洋以其用该笔贷款购买的位于银川市贺兰县某房屋作为抵押担保上述借款。现该房屋已经办理了抵押预告登记。被告华新公司对于该笔贷款承担阶段性连带保证责任。合同签订后，工商银行西门支行依约于2010年8月2日向被告王成洋发放了贷款184000元。截止至2017年4月12日,被告王成洋未按合同约定的还款计划进行还款,现逾期偿还本金120292.31元,利息8546.39元(截止至2017年4月12日)。2016年8月,因机构整合调整,工商银行西门支行并入原告工商银行开发区支行,由原告行使合同项下全部权利，故原告诉至法院，请求判如所请。被告华新公司辩称，在原告起诉以后2017年9月14日，原告扣除其保证金账户34273.10元用于偿还被告王成洋的逾期贷款，原告诉讼请求应扣除本部分，下剩金额为86019.21元。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行质证。经审查，原告提交的《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行消费信贷借款凭证、中国工商银行个人贷款正常发放凭证、房屋预告登记证明、利息清单、《宁夏分行分支机构优化方案》真实、合法且与本案相关，本院予以确认。被告华新公司提交的中国工商银行业务回单，可证实原告于2017年9月14日扣除其保证金账户内34273.1元用于偿还被告王成洋欠付贷款本息的事实，本院予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年7月23日，中国工商银行股份有限公司银川西门支行（贷款人）与被告王成洋（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款人向该行借款184000元用于购买贺兰县某房屋，贷款期限为15年，自实际放款日起算；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮15%确定，据此确定年利率为5.049%；按月计息；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同；借款人以贺兰县某房屋作为抵押，，担保上述借款，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院怕买、变卖抵押物；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等所有其他应付费用，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；合同落款”保证人”处由被告华新公司加盖公章。2010年8月2日，该行向被告发放贷款184000元。同日，双方就该借款合同在银川市国安公证处进行了公证，该公证处作出（2010）宁银国安（金融）证字第9813号公证书。2010年7月29日，双方就抵押物办理了预告登记，预告登记权利人为中国工商银行银川西门支行。截至2017年4月21日，被告已数逾期还款。2017年9月14日，原告扣除被告华新公司保证金账户内34273.10元用于偿还被告王成洋逾期贷款本息。截止2017年12月21日，被告王成洋已逾期还款23期，现逾期偿还贷款本金97111.3元、利息1035.48元。故原告诉至本院。另查明，因机构整合调整，中国工商银行股份有限公司银川西门支行并入原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行。本院认为，中国工商银行股份有限公司银川西门支行与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法、有效，双方均应按约履行各自的义务。该行按约向被告发放贷款184000元，被告王成洋应按约偿还借款本息。依照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款期间，被告王成洋多次未按期归还借款本息，且逾期还款已达23期，构成违约，原告有权解除合同；同时，截止2017年12月21日，被告王成洋逾期偿还借款本金97111.3元、利息1035.48元，原告亦有权要求被告清偿上述借款本息，2017年12月21日后的利息，以合同约定的标准和计算方式计算利息至被告实际清偿之日止，对原告要求被告王成洋偿还上述借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告华新公司为被告王成洋的上述借款本息提供连带保证责任，其应对上述借款本息承担连带清偿责任，对原告该项诉讼请求，本院应予支持。关于抵押权问题。被告王成洋自愿以其名下的贺兰县某房屋为上述借款提供抵押担保并办理了预告抵押登记，依据相关法律规定，预告登记的，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，因此，原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对该房屋的处分，但并非对该房屋享有现实抵押权，故对原告要求对抵押房屋依法进行拍卖等的诉讼请求，本院不予支持。被告王成洋经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司银川西门支行与被告王成洋签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告王成洋于本判决生效三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司开发区支行借款本金97111.3元、利息1035.48，（截至2017年12月21日），合计98146.78元，2017年12月21日后的利息，按原合同约定的标准和计算方式计算至实际清偿之日止；二、被告银川盛世华新置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告银川盛世华新置业有限公司承担保证责任后，有权向被告王成洋追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务的利息。案件受理费2876元，公告费600元，合计3476元，由被告王成洋、银川盛世华新置业有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长雅娟人民陪审员李彩虹人民陪审员李景涛二〇一七年十二月二十五日书记员马智附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人为签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。