四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)川01民终10648号上诉人（原审原告）：浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行，住所地:四川省成都市成华区建设南路160号9栋1楼2号。负责人：蒋祖涛。委托诉讼代理人：吴青松，四川明炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁开阔，四川明炬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马妮娜，女，1981年7月31日出生，汉族，住四川省阆中市。委托诉讼代理人：杨清萍、艾信伶，四川顶泰律师事务所律师。原审被告：王贵明，男，1970年8月24日出生，汉族，住四川省邛崃市。上诉人浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称浙江民泰银行成华支行）因与被上诉人马妮娜、原审被告王贵明金融借款合同纠纷一案，不服成都市成华区人民法院（2016）川0108民初5160号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月31日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。浙江民泰银行成华支行上诉请求：一、请求依法撤销（2016）川0108民5160号民事判决，改判被上诉人马妮娜对王贵明尚欠上诉人民泰成华支行的借款本金148612.1元及利息、罚息、复利等承担连带清偿责任；二、本案一、二审的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由马妮娜与王贵明共同承担。事实和理由：一、一审判决认定上诉人未向被上诉人催收债权系认定事实错误。上诉人在一审时提交了《浙江民泰商业银行催收逾期贷款本息通知书》以及快递单，该组证据能够证明在保证期间内向被上诉人进行了催收。二、被上诉人表示未收到过任何催收电话和催收邮件不是事实。上诉人客户经理查找到其手机上2015年3月2日与被上诉人的短信聊天记录，显示上诉人明确向被上诉人要求其承担担保责任，本案被上诉人的担保期限应予以中断。三、被上诉人出具的《入住证明》，不能证明被上诉人未收到上诉人的催收文件。被上诉人马妮娜辩��，坚持一审庭审意见。保证期间届满前，上诉人并没有向被上诉人主张过任何权利，导致保证期间届满。原审被告王贵明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。浙江民泰银行成华支行向一审法院起诉请求：一、王贵明偿还借款本金148857.31元，截止2016年9月1日欠付利息75502.50元，本息暂计224359.81元以及直至实际付清日止的利息、复利、罚息等；二、王贵明承担浙江民泰银行成华支行实现债权的费用（包括差旅费等）；三、一审案件诉讼费用由王贵明承担；四、判令马妮娜作为担保人对第1至第3项诉讼请求共同承担连带责任。一审法院认定事实：2014年9月13日，浙江民泰银行成华支行与王贵明、（保证人）马妮娜签订了《浙江民泰商业银行保证借款合同》（合���编号：DK060613000352号）。合同第一部分第二条“金额、期限与利率”约定：“本合同项下借款金额为人民币（大写）壹拾伍万元整，借款期限为自实际（首次）提款日起至2014年8月6日止；借款利率为月利率12.33‰，按季结息。”合同第二部分第五条“担保”约定：“本合同保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括借款本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的全部费用。保证人与借款人对债务承担连带偿还责任；保证期间为自本合同约定的主债务履行期限届满之日起两年……”第九条“违约和违约责任”9.1条约定：发生下列情形之一的构成违约：“……(2)“借款人、保证人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下任何陈述、保证或承诺的”；9.3条约定：“借款到期（含提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起，按本合同约定的借款利率加收50%作为逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”9.7条约定：“借款人违约，借款人应承担贷款人为实现债权所发生的一切费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。”2013年9月13日，浙江民泰银行成华支行与王贵明签订《浙江民泰商业银行借款借据》（借据编号：jj060613000437），载明��借款人王贵明向浙江民泰银行成华支行借款15万元用于购买废铁，约定还款期限自2013年9月13日至2014年8月6日，月利率12.33‰，按季结息。借据上有浙江民泰银行成华支行业务印章和王贵明签名。另查明，马妮娜提交了成都盛宇物业管理有限公司出具的证明一份，证明载明：“登记于马妮娜名下位于成都市武侯区的房屋，自2014年2月至今，实际居住人一直均为王小艳，马妮娜自2014年2月起并未在上述房屋处予以居住。”同时，马妮娜提供了温江区柳城街道和平社区居民委员会和成都森鸿物业管理有限公司出具的《入住证明》一份，载明：“马妮娜于2014年2月1日至今入住成都市温江区南熏大道三段69号榕树岭小区3栋2单元1楼2号，情况属实。”一审中，浙江民泰银行成华支行提交了业务系统明细账单，结算单表明：截止2016年3月15日，王贵明共欠浙江民泰银行成华支行借款本金148612.1元，借款期间利息2835.9元，借款期限届满之日止至止息日之间的逾期利息4250.95元，罚息83195.66元，复利3959.42元。同时，浙江民泰银行成华支行提交了《个人贷款面谈记录》一份，载明2013年9月13日浙江民泰银行成华支行与马妮娜进行了面谈，马妮娜在申请人处签字；《浙江民泰商业银行催收逾期贷款本息通知书（担保人）》一份，通知书上未有担保人的签字；天天快递邮寄单一份，载明寄件人浙江民泰商业银行成都成华支行，收件人为马妮娜，邮寄单上未注明寄件时间及邮寄内容。一审法院认为，浙江民泰银行成华支行与王贵明之间签订的《浙江民泰商业银行保证借款合同》合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。浙江民泰银行成华支行向王贵明发放了约定数额的借款，王贵明却未按约定归还借款本金及利息，已构成违约。根据合同约定，王贵明应承担逾期还款的利息、罚息及复利。故一审法院对浙江民泰银行成华支行要求王贵明偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，予以支持，至于复利的基数，根据合同约定，复利为针对利息加收的罚息，故应以借款期间的利息为计算复利的基数。《浙江民泰商业银行保证借款合同》对保证人的保证期间做了明确的约定，涉案合同的保证期间的截止日期为2016年8月6日。浙江民泰银行成华支行提交的催收单制作时间虽为2015年12月10日，但是浙江民泰银行成华支行提供的天天快递邮寄单上并未载明邮寄的时间、内容，不能证明其向马妮娜履行了催收涉案到期债权的行为；且马妮娜在庭审中��确表示未收到过任何催收电话和催收邮件，故马妮娜的保证期间已经届满，无需再承担保证责任。浙江民泰银行成华支行为实现债权的费用因未实际产生，不做处理。王贵明经一审法院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响一审法院根据本案事实和证据依法作出认定。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第二十六条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决王贵明在判决生效之日起十日内向浙江民泰银行成华支行偿还借款本金148612.1元，利息2835.9元；王贵明在判决生效之日起十日内向浙江民泰银行成华支行支付罚息（罚息计算标准为：以尚欠本金148612.1元为基数，按照月利率1.85%的标准，自2014年8月7日起计算至借款实际还清之日止）；王贵明在判决生效之日起十日内向浙江民泰银行成华支行支付截止2017年3月15日的逾期还款罚息83195.66元，并支付自2017年3月16日起至实际还款之日止的罚息（罚息计算标准为：以尚欠本金148612.1元为基数，按照月利率1.85%的标准，自2017年3月16日起计算至借款实际还清之日止）；驳回浙江民泰银行成华支行的其他诉讼请求。本院二审期间，为证明其上诉主张，浙江民泰银行成华支行提交了如下证据：1.（2017）川律公证内民字第79985号公证书，拟证明上诉人向被上诉人邮寄过催收通知；2.移动缴费收据，拟证明139××××9282这个号码属于被上诉人马妮娜所有；3.申请证人邱某一出庭作证，拟证明在保证期内曾通过邮件、电话、上门等方式催回。被上诉人马妮娜质证后认为，对公证书本身的真实性、合法性没有异议，对关联性有异议，公证书的内容仅能证明公证时手机上存在这样一个短信，并没有显示上诉人向马妮娜明确催收案涉款项，上诉人也未提交证据证明公证手机持有人是上诉人的工作人员，上诉人与被上诉人之间还有其他经济往来，即使有催收也无法确定是针对的案涉纠纷；电话号码确实是马妮娜本人在使用。本院认为：（2017）川律公证内民字第79985号公证书、移动缴费收据、证人邱某的证言具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。本院除查明一审法院认定的事实外，另查明：1.邱某一系浙江民泰银行成华支行员工，是案涉借款的经办人员。2.马妮娜（手机号码：139××××9282）与邱某一（手机号码：159××××0501）短信发送情况：2015年3���2日，邱发：“139××××7500，王贵明兄弟：139××××2822，王贵明朋友：189××××4621，139××××1063”，马回：“好、收到、小杨说他们也在抓紧找，你给小杨也可以说下情况的严峻性啊！我怕我现在没有啥子话语权，他们不引起重视”，邱发：“已经说的很严重了哦”,马回“我真是倒霉了！我是不是应该先去找律师问问这个情况要怎么处理呀？”邱发：“因为你的签字，找律师可能悬。还要给咨询费”，马回：“但我要问问这种情况怎么处理啊？我不能就这么等着他不还，我被起诉啊！你们以前出现这种情况怎么处理的啊？”邱发：“你这种情况比较特殊，借款人失联了，保证人要承担代偿责任，除非���把他找到一起到银行来”，马回：“明白了，我要去找到他”；2015年3月27日，马发：“武侯区晋吉南路28号一单元4楼36号”。3.邱某一证实：案涉贷款到期后，在保证期限内，通过邮寄、电话、上门等方式多次要求马妮娜承担担保责任。4.2013年9月13日马妮娜在浙江民泰商业银行个人贷款面谈记录上签字确认联系地址为“四川省成都市武侯区晋吉南路28号”。5.2014年9月13日，浙江民泰银行成华支行与王贵明、（保证人）马妮娜签订了《浙江民泰商业银行保证借款合同》第七条借款人、保证人承诺：7.2约定：提供给贷款人的所有文件和资料都是真实、准确、完整和有效的，不存在虚假记载、重大遗漏或误导性陈述。7.7约定：发生下列情况之一，及时通知贷款人：。（5）借款人或保���人为自然人的，有效身份证号码、住所、工作单位、联系方式等发生变更。7.9约定：对贷款人寄出或以其他方式送达的各类通知及时签收。6.马妮娜在成都市成华区人民法院当事人送达地址确认书上填写的地址为四川省成都市武侯区晋吉南路28号一单元4楼36号，联系手机为139××××9282。本院认为，本案二审的争议焦点为：浙江民泰银行成华支行是否在保证期间要求过保证人马妮娜承担保证责任。从浙江民泰银行成华支行的催收情况看，证人邱某一证实在保证期间曾通过邮寄、电话、上门等方式要求保证人马妮娜承担保证责任，同时有邱某一与马妮娜的往来短信、天天快递邮单、浙江民泰商业银行个人贷款面谈记录、《浙江民泰商业银行保证借款合同》、马妮娜在成都市成华区人民法院当事人送达地址确认书等予以佐证，故浙江民���银行成华支行的催收行为真实、合法、有效。马妮娜虽主张未在武侯区晋吉南路28号一单元4楼36号实际居住，但从实际居住人为其表弟女友的情况看，浙江民泰银行成华支行向其邮寄的催收逾期贷款本息通知书应当能够收到；即便未实际收到，基于马妮娜对地址的多次确认，不利后果也应由其自行承担。另外，马妮娜虽提出天天快递邮单并无品名，不能证明系催收案涉贷款的抗辩意见，但从马妮娜与浙江民泰银行成华支行的关系看，除了马妮娜为王贵明案涉贷款和另外一笔信用卡担保外，双方并无其他往来，同时马妮娜也未举证证明该邮件并非催收案涉贷款，故马妮娜该主张不能成立。马妮娜自愿为王贵明的案涉贷款提供担保，应当按照合同约定承担连带清偿责任，马妮娜在承担担保责任后，有权向王贵明追偿。综上所述，浙江民泰银行成华支行的上诉请求成立，应予支持；因二审出现新的证据，导致一审判决认定事实和适用法律错误，本院予以改判。另外，一审案号“（2016）川0108民5160号”有误，应“（2016）川0108民初5160号”，本院一并予以纠正。据此，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销成都市成华区人民法院（2016）川0108民初5160号民事判决；二、王贵明于本判决生效之日起十日内向浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行偿还借款本金148612.1元、利息2835.9元、罚息（2017年3月15日之前的罚息为83195.66元，2017年3月16日之后的罚息以尚欠本金148612.1元为基数，按照月利率1.85%的标准，自2017年3月16日起计算至借款实际还清之日止）、复利（以未付利息为基数，从每笔利息应付之日起，按照合同约定标准计算至利息清偿之日止）；三、马妮娜对王贵明的上述债务承担连带清偿责任；马妮娜在承担担保责任后，有权向王贵明追偿；四、驳回浙江民泰商业银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费4665元、保全费1670元、公告费600元，合计6935元，由王贵明、马妮娜负担；二审案件受理费4665元，由王贵明、马妮娜负担。本判决为终审判决。审判长  陈良谷审判员  王晓川审判员  任文磊二〇一七年十二月二十八日书记员  李秋林