重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初17443号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：谭晨晨、赵文恺，国浩律师（重庆）事务所律师。被告：程晶，男，1982年8月7日出生，汉族，住重庆市江津市。被告：梁丽，女，1982年11月2日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（下称中信银行重庆分行）与被告程晶、梁丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谭晨晨、赵文恺到庭参加诉讼，被告程晶、梁丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告程晶立即偿还借款本金250554.7元，支付自2017年3月20日起至2017年8月15日止的利息4044.15元、罚息38.56元、复利43.46元；并支付自2017年8月16日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金250554.7元为基数，利随本清；复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%再上浮50%计算）；2、被告梁丽对被告程晶的前述债务承担连带责任；3、原告对被告程晶、梁丽所有位于重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号房屋处置后所得价款在前述第一项债权范围内优先受偿。事实和理由：2009年12月7日，原告与被告程晶签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定向被告程晶、梁丽提供个人按揭贷款289000元用于购买房屋，合同中对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。被告程晶、梁丽系夫妻，自愿以所购买房屋为前述借款提供抵押担保，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记，随后原告向被告发放贷款。后程晶未按约履行合同义务，原告催收未果，遂诉至法院。被告程晶、梁丽未答辩。经审理查明，2009年12月7日，程晶（甲方/借款人/抵押人）、梁丽（共有人）与中信银行重庆分行（乙方/贷款人/抵押权人）签订《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定：甲方向乙方贷款289000元，贷款期限360个月，自2009年12月7日起至2039年12月7日止，实际贷款期限以借款借据记载为准；贷款利率为浮动利率，按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%执行，合同履行期间，贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按照中国人民银行和乙方有关规定调整合同贷款利率，不再另行书面或口头通知甲方；还款方式为等额本息，还款日为每月23日，每期还款本息为1406.18元；甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；甲方违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，构成违约；乙方有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋位于重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号；共有人承诺同意将合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同正文中各项有关抵押的条款。随后，中信银行重庆分行与程晶签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定：程晶提供所有的位于重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号房屋为上述借款提供抵押担保，并办妥预购商品房抵押登记。其后，程晶取得重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号房屋所有权。2010年1月25日，中信银行重庆分行向程晶发放贷款289000元，借款借据上载明借款期限为2010年2月20日至2040年2月20日。程晶自2017年3月20日开始未按约偿还借款本息，中信银行重庆分行催收未果，遂诉至本院。本院受理后，因程晶、梁丽下落不明，于2017年11月25日通过公告方式向程晶、梁丽送达起诉状副本及开庭传票。另查明，程晶、梁丽于2008年10月24日结婚，于2014年5月19日离婚。庭审中，中信银行重庆分行陈述根据宣布提前到期前利息、罚息、复利的计算方式，截至2017年12月27日，程晶、梁丽尚欠中信银行重庆分行借款本金250554.7元，利息7114.07元、罚息142.05元、复利164.38元。上述事实，《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《房地产权证》、借款借据、个人贷款综合对账单、逾期贷款明细等证据及当事人陈述等证据在卷，并经开庭质证，足以认定。本院认为，中信银行重庆分行与程晶签订的《个人购房借款合同》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，中信银行重庆分行依约足额发放了贷款，程晶未按时偿付借款本息，构成违约，中信银行重庆分行有权根据合同约定宣布贷款提前到期。因中信银行重庆分行起诉前未将提前收回已发放贷款的意思表示有效送达至程晶，故应以本院公告送达起诉状副本之日，即2017年11月25日作为贷款提前到期日，中信银行重庆分行有权自该日起要求程晶归还剩余全部借款本金，并按照罚息利率计收利息。庭审中，中信银行重庆分行陈述截至2017年12月27日的欠款金额系根据借款到期前计算方式得出，该自认事实对被告有利，对此予以确认。对中信银行重庆分行主张的借款本金、利息、罚息、复利的金额，截至2017年12月27日的部分以自认金额为准，超出部分不予支持;主张的自2017年12月28日起的部分符合合同约定和法律规定，本院予以支持。梁丽与程晶在借款时系夫妻，梁丽依法应当对夫妻关系存续期间的共同债务承担共同还款责任。程晶、梁丽自愿将其所有的位于重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号房屋房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，中信银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程晶于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金250554.7元，支付自2017年3月20日起至2017年12月27日的利息7114.07元、罚息142.05元、复利164.38元，并支付自2017年12月28日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金250554.7元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算）；二、被告梁丽对被告程晶的前述债务承担连带责任；三、原告中信银行股份有限公司重庆分行有权在前述债权范围内，以被告程晶、梁丽名下位于重庆南岸区南坪镇南湖路X号X幢X-X号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5120.22元，由被告程晶、梁丽负担。案件受理费已由中信银行股份有限公司重庆分行缴纳，被告程晶、梁丽在履行上述义务时一并支付给原告中信银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 何 露人民陪审员 刘成均二〇一七年十二月二十八日书 记 员 熊 进