重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0103民初11727号原告：中国建设银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市渝中区民族路123号，统一社会信用代码91500000902819736J。负责人：王晓永，该行行长。委托诉讼代理人：杨宗��，中豪律师集团（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：凌维，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告：窦伟，男，1990年8月9日出生，汉族，住四川省渠县。被告：何兰，女，1990年1月17日出生，汉族，住四川省达州市达川区。被告：重庆华宇集团有限公司，住所地重庆市渝北区泰山大道东段118号，统一社会信用代码91500000203115190U。法定代表人：蒋业华，该公司董事长。委托诉讼代理人：文娟，重庆华宇集团有限公司员工。委托诉讼代理人：邹杰，重庆华宇集团有限公司员工。原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“建设银行重庆分行”）与被告窦伟、何兰、重庆华宇集团有限公司（以下简称“重庆华宇公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员���家骥担任审判长，与人民陪审员曾宪达、韩旭组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员周铂轩担任法庭记录。原告建设银行重庆分行的委托诉讼代理人杨宗芳、被告重庆华宇公司的委托诉讼代理人文娟、邹杰到庭参加了诉讼，被告窦伟、何兰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行重庆分行诉称，2015年，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告提供290000元贷款给被告用于购房，借款期限360个月，即从2015年3月30日起至2045年3月30日止，贷款利率为按月浮动利率，在起息日基准利率水平上上调0%，借款逾期的，罚息利率为合同执行贷款利率水平上上调50%。被告未按时归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，并按合同约定计收罚息和复利。被告窦伟、何兰以位于重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋提供抵押担保。被告重庆华宇公司在保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及他项权利证书交由原告核对无误、收执之日止对本合同项下的债务提供连带责任保证。原告与被告就上述抵押事宜签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。合同签订后，原告按约向被告发放贷款290000元，但被告却未按期偿还借款，截至2017年4月6日已累计拖欠借款本息17500.5元。原告为催收欠款已发生催收费用11586元。建设银行重庆分行认为，原被告签订的合同合法有效，被告连续多期逾期还款，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用，并对窦伟、何兰提供的抵押物优先受偿，窦伟与何兰系夫妻关系，原告有权要求何兰作���共同债务人，对窦伟的上述债务承担清偿责任。建设银行重庆分行起诉来院，请求判令：1、被告窦伟、何兰立即偿还原告借款本金286074.45元及截至2017年4月6日的利息13604.64元、罚息555.92元，并支付自2017年4月7日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金286074.45元为基数，在基准利率水平上上调0%后再上浮50%计算，复利以未归还的利息为基数，在基准利率水平上上调0%后再上浮50%计算），利随本清；2、被告窦伟、何兰承担原告为实现债权已实际发生的律师费用11586元；3、被告窦伟、何兰承担本案全部诉讼费用；4、原告对被告窦伟、何兰提供抵押的位于重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、重庆华宇公司对窦伟、何兰的上述债务承担连带责��。被告窦伟未答辩。被告何兰未答辩。被告重庆华宇公司辩称，重庆华宇公司根据合同约定承担相应阶段性担保责任。重庆华宇公司与窦伟、何兰的商品房买卖合同已于2016年12月16日解除，并且已向重庆市九龙坡区法院起诉请求确认解除合同，该案正在审理中，鉴于判决结果对本案有重大影响，请求中止对本案的审理。原告的律师费不在重庆华宇公司的保证责任范围之内，应该由窦伟、何兰承担。经审理查明，2015年2月13日，借款人窦伟、抵押人窦伟、何兰与贷款人建设银行重庆分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定窦伟借款本金为人民币290000元，借款期限为360个月，即从2015年3月30日起至2045年3月30日止。借款用途为窦伟向重庆华宇公司购置重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋。贷款利率为月利率，执行浮��利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基准利率，在起息日基准利率水平上上调0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在借款合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下借款逾期的，罚息利率为该合同执行贷款利率水平上上浮50%，借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息即构成借款逾期。还款方法为等额本息还款法。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因该合同引起的争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。合同同时约定，担保方式为抵押加阶段性保证。抵押人窦伟、何兰以重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋向建设银行重庆分行设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。之后，贷款人（抵押权人）建设银行重庆分行与借款人（抵押人）窦伟、何兰、担保人重庆华宇物业（集团）有限公司（2015年7月15日更名为重庆华宇集团有限公司）签订《重庆市预购商品房抵��贷款合同》，约定窦伟、何兰以重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋向建设银行重庆分行提供抵押。在领取《房屋所有权证》之前，如窦伟、何兰不按期清偿债务，重庆华宇公司保证代窦伟、何兰履行该项义务。若重庆华宇公司履行该项义务后，重庆华宇公司可按有关规定处分抵押物。窦伟、何兰到期不清偿债务，重庆华宇公司又未履行代窦伟、何兰还款义务时，建设银行重庆分行有向重庆华宇公司追偿窦伟、何兰所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。合同签订后，建设银行重庆分行将贷款290000元发放至窦伟指定账户。但窦伟未严格按期履行还款义务，除支付部分借款本息外，截至2017年4月6日，窦伟尚欠建设银行重庆分行借款本金286074.45元、利息13604.64元、罚息555.92元。2017年3月20日，建设银行重庆分行与中豪律师集团（重庆）事务所��订《律师代理工作任务书》，建设银行重庆分行委托中豪律师集团（重庆）事务所律师代理本案诉讼事宜，并支付了律师费11586元。2017年3月29日，中豪律师集团（重庆）事务所向窦伟、何兰发出律师函，宣布贷款立即到期并要求结清全部借款本息，同时承担建设银行重庆分行实现债权费用。另查明，重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋目前尚未办理房地产权证，亦未办理抵押登记手续，仅办理了房屋抵押权预告登记。窦伟、何兰系夫妻关系，二人于2015年2月9日登记结婚。重庆华宇公司与窦伟、何兰房屋买卖合同纠纷案正在重庆市九龙坡区人民法院审理过程中。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、结婚证、《律师代理工作任务���》、律师费发票、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》及快递回执、《重庆市商品房买卖合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、律师函及快递回执、民事起诉状、重庆市九龙坡区人民法院传票等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，建设银行重庆分行与窦伟、何兰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。建设银行重庆分行在按约发放了贷款后，窦伟未按照合同约定按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。建设银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，窦伟应当按照合同约定偿还尚欠建设银行重庆分行借款本息。何兰与窦伟系夫妻关系，贷款发生在夫妻关系存续期间，且何兰作为抵押人在借款合同中签字确认，故何兰应对窦伟的债务承担连带清偿责任。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。窦伟、何兰与建设银行重庆分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中，约定贷款利率执行浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基准利率，在起息日基准利率水平上上调0%为贷款执行利率。贷款逾期的罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%，并按罚息利率计收复利。该约定属于双方合意的结果，是当事人的真实意思表示，对双方当事人具有约束力。关于建设银行重庆分行对重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋是否享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中窦伟、何兰虽以该房屋向建设银行重庆分行设定了抵押，并与建设银行重庆分行和重庆华宇公司共同签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，但该房屋目前既未办理房地产权证，也未办理抵押登记。不动产抵押不登记不发生物权效力，该房屋抵押权尚未设立。故建设银行重庆分行对该房屋不享有实际的抵押权，其要求行使抵押权和优先受偿权的诉讼请求，没有法律依据。据此，在该房屋抵押登记完成前，对于建设银行重庆分行要求对位于重庆市九龙坡区华福大道北段X号X幢X房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于建设银行重庆分行要求重庆华宇公司对窦伟、何兰的债务承担连带责任的问题，重庆华宇公司作为保证人，在取得《房屋所有权证》之前自愿为窦伟��何兰的债务向建设银行重庆分行提供阶段性连带责任保证。现窦伟、何兰未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，且涉案房屋目前尚未取得房地产权证，亦未办理抵押登记，故重庆华宇公司应当按照合同约定对窦伟、何兰尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利向建设银行重庆分行承担保证责任。建设银行重庆分行要求重庆华宇公司对窦伟、何兰尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，本院予以支持。关于律师费的承担问题，建设银行重庆分行、窦伟、何兰、重庆华宇公司签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中，并未明确约定律师费由重庆华宇公司承担，故对于建设银行重庆分行要求重庆华宇公司对律师费承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。建设银行重庆分行与窦伟、何兰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》仅在抵押条款���约定抵押担保范围包括律师费，其他条款未明确约定律师费的承担，因本案房屋抵押权尚未设立，建设银行重庆分行尚不享有涉案房屋抵押权和优先受偿权，故对于建设银行重庆分行要求窦伟、何兰承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。重庆华宇集团以其与窦伟、何兰之间的房屋买卖合同纠纷案正在重庆市九龙坡区人民法院审理为由，要求本案中止审理，因两案系不同法律关系，本案无需以他案结果作为裁判依据，故本院不予准许。被告窦伟、何兰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》���二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告窦伟在本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行借款本金286074.45元、截至2017年4月6日的利息13604.64元、罚息555.92元；并支付原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行自2017年4月7日起至贷款本息付清之日止，以未偿还的借款本金286074.45元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%标准计收的罚息，以欠付利息13604.64元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%标准计收的复利；二、被告何兰对被告窦伟的上述债务承担连带清偿责任。三、被告重庆华宇集团有限公司对被告窦伟、何兰的上述债务承担连带清偿责任。四、���回原告中国建设银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5978元，由被告窦伟负担，被告何兰、重庆华宇集团有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李家骥人民陪审员  曾宪达人民陪审员  韩 旭二〇一七年十二月八日书 记 员  周铂轩