重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0101民初8795号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，住所地重庆市万州区太白路91号，统一社会信用代码915001016761326526。负责人：陈开平，该行行长。委托代理人：聂康，该公司职工，特别授权。委托代理人：许承奎，该公司职工，一般授权。被告:向义兵,男,汉族,1976年8月21日出生,住重庆市云阳县。被告:冯桃珍,男,汉族,1976年8月21日出生,住重庆市云阳县。被告:重庆天成汽车销售有限公司,住所地重庆市万州区观音岩邮政辅助楼首层A7-A15，统一社会信用代码91500101762692525J。法定代表人：汪建国，总经理。委托代理人：汪绍华，该公司职工，特别授权。原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行（以下简称农商行万州分行）诉被告向义兵、冯桃珍、重庆天成汽车销售有限公司（以下简称天成公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月26日立案后，适用普通程序于2017年11月30日公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托代理人许承奎、被告天成公司的委托代理人汪绍华到庭参加诉讼。被告向义兵、冯桃珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行万州分行向本院提起诉讼，请求判令：一、被告向义兵偿还借款本金23118.80元及利息、罚息（截止2017年7月17日欠息985.12元；以23118.80元为基数，从2017年7月18日起至清偿日按年利率6.765%上浮50%即10.1475%计息）及复息（对前述产生的利息未按期支付时，对未支付的利息按年利率6.765上浮50%即10.1475%计收复息至清偿日）；二、原告对被告向义兵用于抵押的汽车享有优先受偿权；三、被告冯桃珍、天成公司对上述贷款承担连带清偿责任；四、被告承担本案诉讼费及实现债权的所有费用。事实和理由：2014年4月10日，被告向义兵向原告借款192000元，用于购买汽车，合同约定2017年4月9日到期，执行年利率6.765%，以被告向义兵所购买的汽车作抵押，并办理抵押登记。被告冯桃珍、天成公司承担连带担保责任。截止2017年7月17日，被告尚欠原告贷款本金23118.80元及利息985.12元。原告农商行万州分行认为，被告未按合同约定足额还款，已经严重违约，故起诉来院，要求如上诉请。被告向义兵、冯桃珍未提交答辩意见。被告天成公司辩称:被告向义兵向原告借款用于购买汽车属实，被告担保属实，愿意承担相应责任，但应该享有对被告向义兵的债务追偿权，诉讼费不应由被告承担。经审理查明：被告向义兵与冯桃珍系夫妻。2014年3月21日，二人共同向原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行申请个人贷款用于购车。2014年4月4日，被告天成公司向原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行签署担保承诺书，承诺自愿为被告向义兵在其公司购买的汽车提供连带担保责任，被告向义兵签署抵押承诺书，承诺愿意用其在被告天成公司购买的雷克傲汽车提供抵押担保。2014年4月9日，原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行（甲方、贷款人）与被告向义兵（乙方、借款人、丙方抵押人）、冯桃珍（丙方、抵押人、保证人）、天成公司（丙方、保证人）订立《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额19.2万元，用途为购车，贷款期限自2014年4月9日起至2017年4月8日止，执行年利率6.765%。该合同通用条款第十三条贷款方式约定：“贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则使用以下条款：（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）。”；第十四条贷款担保的方式（三）保证担保约定：“1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或者多人行使担保权利”；第十七条违约情形约定：“乙方或者丙方发生下列任一情形，均构成违约:（七）乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或者支付费用。”；第十八条违约救济措施约定“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用、（八）行使担保权利。”；特别条款第三十三条贷款罚息及违约金（一）规定“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；该罚息利率随本合同约定贷款利的调整而调整。”；第三十五条其他约定事项约定“2、重庆天成汽车销售有限公司承担贷款的连带清偿责任。3、借款人到期不履行还款义务或者不完全履行还款义务时，贷款人有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贷款人所在地人民法院起诉申请强制执行，借款人愿意无条件接受以上诉讼请求和强制执行。4、借款人逾期连续超过30天不履行还款义务或者不完全履行还款义务时，由重庆天成汽车销售有限公司代为偿还借款人所欠贷款本息。5、借款人所购车辆在贷款期限必须由重庆天成汽车销售有限公司代为投保我行要求的以下险种：车辆损失险、第三者责任现、车主人员责任险、交强险、盗抢险。6、借款人结清贷款后，所购车辆的相关手续（车辆登记证、车辆销售发票、购置税发票）由重庆天成汽车销售有限公司统一领取。”次日，原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行向被告向义兵发放贷款19.2万元，借款借据载明贷款期限自2014年4月10日起至2017年4月9日止。被告向义兵以其购买的汽车作抵押担保，并于2014年6月30日办理抵押登记。借款到期后，被告向义兵未按约还款，被告天成公司于2016年8月31日、10月28日、12月30日共为其代付29413.48元。截止2017年7月17日，被告尚欠原告借款本金23118.80元、利息985.12元。另查明，2016年10月11日，经中国银行业监督管理委员会重庆监督局批准，原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行，变更为重庆市农村商业银行股份有限公司万州分行。本院认为，原告系由原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行变更而来，本案《个人贷款合同》的权利和义务依法由原告享有和承担。原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行与被告向义兵、天成公司订立的《个人贷款合同》系双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人按照合同约定履行合同义务。原重庆市农村商业银行股份有限公司万州支行按照合同约定向被告向义兵发放了贷款，被告向义兵则也应按合同约定按期履行还款义务，被告天成公司亦应按合同约定承担相关担保责任。对于原告请求的有关罚息、复息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、《贷款通则》第十三条“贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。”、《人民币利率管理规定》第四条“中国人民银行制定的各种利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动。”、第三十二条“金融机构违反国家法律法规和利率政策而多收的贷款利息或少付的存款利息，以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而多收的存款利息或少付的贷款利息，不受法律保护。”、第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。”、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号“逾)期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”的规定以及《人民币利率管理规定》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”的规定，原告要求被告从2017年7月18日至清偿之日按年利率10.1475%(即6.765%上浮50%）计付罚息，并对未支付的利息按年利率10.1475%(即5.77%上浮50%）计付复利的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告向义兵以其所有的小型轿车作抵押担保，原告取得该抵押物的抵押权，其要求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告冯桃珍、天成公司作为本案债务的连带担保人，原告要求被告天成公司承担连带清偿责任的请求，符合法律的规定，本院予以支持。被告天成公司在承担担保责任后，享有向被告向义兵、冯桃珍追偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向义兵自本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金23118.80元及利息、罚息、复息（利息计算方法：截止2017年7月17日欠息985.12元；罚息计算法：以23118.80元为基数，从2017年7月18日起至付清之日止按年利率10.1475%计付；复息计算方法：对前述产生的未支付的利息，从未按期支付之日起至付清之日止，按年利率10.1475%计付）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对被告向义兵所有的小型轿车在经变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；三、被告冯桃珍、重庆天成汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任，重庆天成汽车销售有限公司在其承担清偿责任后，享有向被告向义兵、冯桃珍追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费402元，由被告向义兵、冯桃珍、重庆天成汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决书所确定的义务。一方不履行义务时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张国仲人民陪审员  冉振平人民陪审员  杨继萍二〇一七年十二月一日书 记 员  张 欢