湖北省保康县人民法院民 事 判 决 书（2017)鄂0626民初1406号原告：中国农业银行股份有限公司保康县支行（以下简称中国农业银行保康支行）。住所地：保康县城关镇光千路***号。统一社会信用代码：91420626879818646B。负责人：宛晓东，中国农业银行保康支行行长。委托诉讼代理人：汪荣海，湖北元领律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：万正鑫，男，1964年3月14日出生，汉族，个体工商户，住保康县。系被告ＸＸ青丈夫。被告：ＸＸ青，女，1964年8月10日出生，汉族，农民，住址同上。委托诉讼代理人：万正鑫，男，1964年3月14日出生，汉族，个体工商户，住保康县。代理权限：特别代理。被告：郑万康，男，1966年6月8日出生，汉族，保康县农村商业银行职工，住保康县。被告：曹琦，女，1969年10月29日出生，汉族，农民，住址同上。系被告郑万康妻子。原告中国农业银行保康支行与被告ＸＸ青、万正鑫、被告郑万康、曹琦因借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行保康支行负责人宛晓东的委托诉讼代理人汪荣海，被告万正鑫、被告ＸＸ青的委托诉讼代理人万正鑫、被告郑万康、曹琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行保康支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告ＸＸ青、万正鑫偿还借款本金2400000元及付清之日的利息，暂算至2017年9月28日的利息185588.71元，律师费20364元；2、要求享有对被告ＸＸ青、万正鑫抵押给我行的位于保康县××××村的房屋及土地（他项权证：保康县房他证马桥字第××号、土地他项权证号保他项（2013）第037号）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。3、要求享有对被告郑万康、曹琦抵押给我行的位于保康县××××村的房屋及土地（他项权证：保康县房他证马桥字第××号、土地他项权证号保他项（2013）第038号）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权（后原告中国农业银行保康支行申请撤回该项诉讼请求）。事实和理由：2013年8月8日，被告万正鑫与我行签订《最高额担保个人借款合同》（编号为：42020120130090805）一份，合同约定被告ＸＸ青、万正鑫、被告郑万康、曹琦分别提供房地产，为被告万正鑫2013年8月8日至2016年8月7日期内借款提供最高2400000元额度借款提供担保，并办理抵押登记。2015年8月7日，被告万正鑫依约向我行提出借款2400000元用于购买矿石，我行依约支付借款2400000元至被告万正鑫指定账户。借款后，被告未按时偿还借款本息。被告万正鑫、ＸＸ青辩称，向原告中国农业银行保康支行贷款未还属实，因投资矿山开发亏损，请求宽限，延期偿还。被告郑万康辩称，原告中国农业银行保康支行所诉部分不属实。不同意原告中国农业银行保康支行的诉讼请求。我既不是借款人，也不是担保人，借款合同上，被告曹琦的签字是原告中国农业银行保康支行让我代签的，抵押是我在妻子即被告曹琦不知情的情况下办理的，抵押合同无效，不同意承担连带责任。被告曹琦辩称，不同意原告中国农业银行保康支行的诉讼请求。我既不是借款人，也不是担保人。我未在借款合同上签字。被告郑万康的抵押行为无效，抵押合同无效。不同意承担连带责任。本院经审理认定事实如下：被告ＸＸ青、万正鑫与被告郑万康协商，以房产和土地使用权担保为被告万正鑫拟向原告中国农业银行保康支行贷款2400000元。2013年8月6日，被告ＸＸ青、万正鑫将位于保康县××××村的房屋及土地抵押给原告中国农业银行保康支行，分别在保康县产权产籍管理局和保康县国土资源局办理他项权证。原告中国农业银行保康支行取得保康县房他证马桥字第××号《房屋他项权证》、土地他项权证号保他项（2013）第037号《土地他项权证》。同日，被告郑万康也将位于保康县××××村的房屋及土地抵押给原告中国农业银行保康支行，分别在保康县产权产籍管理局和保康县国土资源局办理他项权证，原告中国农业银行保康支行取得保康县房他证马桥字第××号《房屋他项权证》、土地他项权证号保他项（2013）第038号《土地他项权证》。同月7日，被告万正鑫填写了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，借款金额为2400000元，借款期限为12个月，借款用途为购矿石。受托支付收款人户名曾晓、收款账号62×××73、开户行农行、金额2400000元、用途购矿石。同日，被告万正鑫签署的《个人贷款资金支付授权委托书》，授权将贷款2400000元指定支付到曾晓在农业银行保康支行62×××73的账户，原告中国农业银行保康支行遂依约向被告万正鑫指定的收款人曾晓在农业银行保康支行62×××73的账号发放贷款2400000元。同月8日，原告中国农业银行保康支行与被告ＸＸ青、万正鑫正式签订《最高额担保个人借款合同》（编号为：42020120130090805），合同约定自2013年8月8日起至2016年8月7日止，借款人可以在2400000元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年4月6日；借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率，担保的债务最高余额为2400000元。被告ＸＸ青、万正鑫和被告郑万康分别提供其房产为被告万正鑫该笔借款提供最高2500000元额度提供担保，被告ＸＸ青、万正鑫、被告郑万康在合同的抵押人处签字、捺印，并办理抵押登记借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定。按月结息，到期还本。担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利……以及诉讼费、律师费……等实现债权和担保权的一切费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。违约责任为借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利违约责任（即对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之一百计收罚息），因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。截止到2017年9月28日，被告万正鑫偿还利息146743.35元，下欠借款本金2400000元，按合同约定应计付期内利息7122.58元、逾期罚息177915.00元、未还罚息复利529.68元，利息合计185567.26元至今未付。现原告中国农业银行保康支行向被告索要下欠借款本息无果，遂诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告中国农业银行保康支行与被告ＸＸ青、万正鑫、被告郑万康签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法受法律保护。被告万正鑫未按照合同约定偿还借款本金和利息，应当承担违约责任。被告ＸＸ青、万正鑫系夫妻关系，本案贷款发生在被告双方婚姻存续期间，被告ＸＸ青应当知情，应视为夫妻双方共同债务，共同偿还。被告ＸＸ青、万正鑫以其房屋和土地为被告万正鑫的借款办理抵押登记，原告中国农业银行保康支行是该房屋和土地的抵押权人，主债权也已到期，有权就该房屋和土地优先受偿。对于原告中国农业银行保康支行要求被告郑万康、曹琦有权就抵押的房屋和土地优先受偿，并承担对被告ＸＸ青、万正鑫的借款本息、律师费承担连带清偿责任的诉讼请求，被告郑万康对该请求有异议，认为抵押人没有房屋共有人签字认可，其也不是保证人不应承担连带责任。本院认为，被告郑万康在《最高额担保个人借款合同》抵押人处签字，仅对借款本息、律师费的实现提供房产、土地作为抵押，在被告曹琦不在场的情况下，代被告曹琦在《最高额担保个人借款合同》上抵押人处签字，房产、土地共有人被告曹琦事后也未认可，现原告中国农业银行保康支行已撤回对其房屋及土地的优先受偿的诉讼请求，本院予以许可。原告中国农业银行保康支行除提供被告郑万康《最高额担保个人借款合同》上抵押人处签字的证据外，并未提供被告郑万康、曹琦承担连带保证责任的其他证据予以佐证，故被告郑万康、曹琦所提异议成立。原告中国农业银行保康支行该项请求，本院不予支持。关于本案贷款利率的计算，中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第一条规定：“关于人民币贷款利息计息和结息问题。人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。”第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》（银发［1997］77号）第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”根据上述规定，本案原告中国农业银行保康支行与被告ＸＸ青、万正鑫、被告郑万康在《最高额担保个人借款合同》第十条10.2中明确约定：“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”该约定并不违背上述规定，本案中，被告万正鑫按合同约定应计付期内利息7122.58元、逾期罚息177915.00元、未还罚息复利529.68元，利息合计185567.26元，总计未超过年利率24%，故原告中国农业银行保康支行要求被告万正鑫支付利息、罚息的诉讼请求既有合同依据也有法规依据，应予支持。关于本案的律师代理费，因原告中国农业银行保康支行的诉讼工作统一归上级行中国农业银行股份有限公司襄阳分行管理、指导，并在其授权内开展诉讼工作，诉讼过程中涉及的相关费用统一由上级行中国农业银行股份有限公司襄阳分行支付后作为原告中国农业银行保康支行的支出，律师代理费发票的购买方统一填写为“中国农业银行股份有限公司襄阳分行”，原告中国农业银行保康支行实际支出了本案代理费用20364.00元，应当予以采信。原、被告双方在贷款合同中对产生诉讼后承担律师代理费的负担有明确约定，本案中实际产生的律师代理费符合法律及相关行业规定，被告ＸＸ青、万正鑫应予承担。综上所述，原告中国农业银行保康支行要求被告ＸＸ青、万正鑫偿还借款本金2400000元，利息185588.71元（利息算至2017年9月28日），本息合计：2585588.71元，律师代理费20364元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告ＸＸ青、万正鑫于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行保康支行借款本金2400000元及利息185588.71元（截止2017年9月28日），并支付从2017年9月29日起至清偿完毕之日止的合同约定计付的罚息及复利。二、准予对被告ＸＸ青、万正鑫抵押给原告中国农业银行保康支行的，坐落在保康县马桥镇马桥街村的房屋（他项权证号：保康县房他证马桥字第××号）及土地（土地他项权证号：保他项（2013）第037号）采取折价或者拍卖、变卖等方式依法变价，原告中国农业银行保康支行在折价或者拍卖、变卖所得的价款内受偿，其价款超过债权数额的部分归被告ＸＸ青、万正鑫所有，不足部分由被告ＸＸ青、万正鑫继续清偿。三、被告ＸＸ青、被告万正鑫于本判决生效之日偿还原告中国农业银行保康支行开支的律师代理费20364元。四、驳回原告中国农业银行保康支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费56364元，减半收取28182元，由被告ＸＸ青、万正鑫负担，限于本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件的案件受理费56364元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17×××56。上诉人也可以将上诉案件的案件受理费交给湖北省保康县人民法院转交或直接到湖北省襄阳市中级人民法院预交上诉案件的案件受理费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉案件的案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  彭勇二〇一七年十二月五日书记员  杨操