云南省易门县人民法院民 事 判 决 书(2017)云0425民初929号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。法定代表人：ＸＸ友，任理事长。委托诉讼代理人：赵大明，男，1974年6月21日生，该公司合规和风险管理部经理。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：李泓兴，男，1975年1月20日生，该公司员工。代理权限：特别授权。被告：李琼瑶，女，1985年9月14日生，哈尼族，住易门县。被告：张磊，男，1979年6月1日生，汉族，住易门县。被告：易门新业担保有限公司，住所地：易门县龙泉街道办事处东环路328号。法定代表人：武向明，任公司总经理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司（下称易门农商行）与被告李琼瑶、张磊、易门新业担保有限公司（下称新业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月15日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门农商行的委托诉讼代理人赵大明、李泓兴，被告张磊到庭参加诉讼，被告李琼瑶、新业公司经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告易门农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李琼瑶、张磊立即归还原告贷款本金4800000元、利息707203.20元（利息计算至2017年10月31日），及本金4800000元自2017年11月1日至实际还款之日按月利率14.9325‰计算的利息；新业公司承担连带清偿责任。2、本案诉讼费由三被告共同承担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求中的利息计算为：利息461203.27元（利息计算至2017年9月20日），并支付自2017年9月21日起至实际还款之日止按月利率12.4437‰计算的利息。事实和理由：被告李琼瑶与被告张磊系夫妻关系，因购买铜精矿周转资金不足，被告李琼瑶于2015年2月16日向原告借款5000000元，期限12个月至2016年2月16日到期，后展期至2017年2月16日，原借款月利率为7.2333‰，贷款展期后月利率为9.955‰；该笔借款由被告新业公司提供保证担保，对欠贷承担连带偿还责任，连带责任保证担保手续合法有效；贷款发放后，被告李琼瑶将贷款利息结付至2016年12月20日。贷款逾期前后，原告多次对三被告进行催讨并书面催收，但三被告均以自身经济困难推诿，拒绝履行贷款偿还义务。2017年7月27日，由易门华山工贸有限公司自愿代李琼瑶归还贷款本金200000元，现被告李琼瑶下欠贷款余额4800000元，贷款自2016年12月20日后未结息。为维护原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼。被告张磊口头答辩称，对原告主张的诉讼请求及案件事实没有意见，但贷款发放时原告将贷款划入李琼瑶账户后又划入赖应芬账户，贷款的实际使用人是赖应芬。该笔贷款由新业公司提供担保，约定在借款人无法偿还借款的情况下由新业公司代为偿还，故要求新业公司承担担保责任清偿该笔贷款。被告李琼瑶、新业公司未到庭应诉，也未提交书面的答辩意见。为证明自己的主张，原告向本院提交营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，李琼瑶、张磊身份证复印件及结婚证复印件，新业公司的营业执照、融资性担保机构经营许可证、法定代表人身份证复印件，个人借款申请书、个人借款合同、借款展期协议、贷款借据、贷款收息凭证、贷款收回凭证、担保承诺函、同意保证担保承诺书、借款人及担保人承诺授权书、贷款利息催收通知书、督促履行担保责任通知书、贷款催收通知书、储蓄存款凭证、储蓄取款凭证。被告张磊质证后对原告提交的证据未提出异议。为证明自己的主张，被告张磊向本院提交借款协定、历史分户明细账；同时，申请证人普某出庭作证，证人普某主要证实：该笔贷款5000000元是以李琼瑶的名义所借，贷款实际由赖应芬和普某使用。原告质证后认为借款协定与本案没有关系，贷款已经发放给李琼瑶，至于李琼瑶将贷款给谁使用其无法操控；历史分户明细账看不出钱划给了赖应芬，不能证明被告所要证明的内容；证人普某的证言不明确，证人与被告李琼瑶、张磊系亲属关系，贷款是李琼瑶、张磊亲自办理的，贷款发放给李琼瑶，后又从李琼瑶账户转账至杨镜冰账户，原告有相应的证据以予证明，对证人陈述贷款发放到李琼瑶账户后直接转账给赖应芬的事实不予认可。被告李琼瑶、新业公司未提交书面证据。本院认为，原告提交的书证，形式及内容均不违反法律、法规的规定，被告张磊质证后未提出异议，其客观性及与本案待证事实之间的关联性可以确认并采信作为认定本案事实的依据。被告张磊提交的借款协定，与本案无直接的关联性，本院不予采信；被告张磊提交的历史分户明细账，欲证明贷款发放至李琼瑶账户后直接划给赖应芬，历史分户明细账上并未显示贷款5000000元直接从李琼瑶账户划入赖应芬账户，而原告提交的证据已载明贷款发放至李琼瑶账户后已按合同约定划入交易对象杨镜冰账户，故对证明内容不予采信；普某的证人证言，普某与被告李琼瑶、张磊系亲属关系，其证明内容无其他证据予以佐证，故对证明内容不予采信。根据确认的证据和当事人的陈述，认定案件事实如下：2015年2月16日，被告李琼瑶作为借款人、张磊作为共同借款人，与作为贷款人的原易门县农村信用合作联社签订合同编号为2015年易营借字第049号《个人借款合同》，主要约定：借款金额为5000000元，借款用途为购铜精矿，借款期限为12个月，自2015年2月16日起至2016年2月16日止，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过本合同规定的贷款期限届满日，借款凭证为合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款利率为固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮55%，确定月利率为7.2333‰；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列账户（户名：李琼瑶，账号：62×××16），贷款利息自实际放款日起计算；借款人在此无条件且不可撤销的委托贷款人将本合同项下借款5000000元按照以下账户信息（户名：杨镜冰，账号：62×××91）划入借款人指定的交易对象的账户；还款方式为按季结息，到期还本，利随本清；对逾期的借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。借款人不能按期归还合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前20日向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议；如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或共同借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。2015年2月16日，被告新业公司与原易门县农村信用合作联社签订合同编号为2015年易营保字第049号《保证合同》，主要约定：新业公司为易门县农村信用合作联社依据其与李琼瑶签订编号2015年易营借字第049号借款合同而享有的对债务人的债权承担连带责任保证；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）以及其他应付的费用。2015年2月16日，原易门县农村信用合作联社向被告李琼瑶的账户（账户：62×××16）发放贷款5000000元，后根据借款合同的约定将该笔贷款划入借款人指定交易对象杨镜冰的账户（账号：62×××91），贷款借据载明借款到期日期2016年2月16日，利率为月利率7.2333‰。2016年2月6日，被告李琼瑶、张磊因货款未收回不能按期偿还借款，向原易门县农村信用合作联社提出借款展期申请，请求贷款展期12个月，自2016年2月16日起至2017年2月15日止。2016年2月16日，贷款人原易门县农村信用合作联社与借款人李琼瑶、张磊、担保人新业公司共同签订《借款展期协议》，主要约定：展期金额5000000元，展期期限为自2016年2月16日至2017年2月15日；借款展期部分的利率执行9.955%；偿还方式为展期到期一次性偿还；借款人未按本协议的约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权对在本协议约定期限内不能按期支付的利息，按本协议约定的借款利率计收复利；贷款人有权对逾期贷款按在本协议约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，罚息自贷款逾期之日起计收，并对未支付的利息按罚息利率计收复利；担保人为保证人，担保人愿意按与贷款人签订的2015易营保字第049号保证合同的约定继续对借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间为本次借款展期到期之日起两年。展期协议签订后，被告李琼瑶结付了展期期限内的部分利息，并于2017年7月27日归还借款本金200000元，截止2017年9月20日，尚欠借款本金4800000元及利息461203.27元。2016年12月16日，中国银监会云南监管局批复“同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。”本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案中，被告李琼瑶、张磊均系具有完全民事行为能力的成年人，对其作为签约主体在合同上签名、捺印之行为所产生的法律后果应当具有充分的认知能力。故原易门县农村信用合作联社与被告李琼瑶、张磊签订的《个人借款合同》、与被告新业公司签订的《保证合同》系当事人的真实意思表示，内容不悖法律规定，系有效合同，各方当事人均应恪守。原易门县农村信用合作联社按合同约定向被告李琼瑶发放了贷款5000000元，但被告李琼瑶、张磊作为共同借款人在《借款展期协议》签订后未按约偿还借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。云南易门农村商业银行股份有限公司作为原易门农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告要求被告李琼瑶、张磊偿还借款本金4800000元及相应利息的诉请，有事实及法律依据，予以支持。被告张磊提出的辩解意见，于法无据，本院不予支持。被告新业公司作为连带责任保证人，应对保证合同约定的对尚欠借款本金及相应利息承担连带清偿责任。原告要求被告新业公司承担连带清偿责任的诉请，于法有据，予以支持。被告李琼瑶、新业公司经传唤未到庭，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果应由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李琼瑶、张磊于判决生效之日起十五日内归还原告云南易门农村商业银行股份有限公司借款本金4800000元、利息461203.27元（计算至2017年9月20日止），并支付自2017年9月21日起至款项付清之日止按月利率12.4437‰计算的利息，利随本清。二、被告易门新业担保有限公司对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。被告易门新业担保有限公司在承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告李琼瑶、张磊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50350元，依法退还原告云南易门农村商业银行股份有限公司1722元（诉讼中减少诉讼标的），由被告李琼瑶、张磊、易门新业担保有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  乐应飞审 判 员  郭成仁人民陪审员  吴鸿鸣二〇一七年十二月十八日书 记 员  杨玉莹