广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0802民初535号原告：中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海北路18号。负责人：潘德亮，行长。委托代理人：李启宇，男，该支行员工。委托代理人：张基强，男，该分行员工。被告：马楚真，男，1971年9月12日出生，住湛江市坡头区。被告：彭建平，女，1973年9月22日出生，住湛江市坡头区。被告：湛江开发区毛家湾饭店，住所地：湛江开发区龙潮东路南侧*号。经营者：马楚真。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行（下称工行赤坎支行）诉被告马楚真、彭建平、湛江开发区毛家湾饭店金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月29日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的委托代理人张基强到庭参加诉讼；被告马楚真、彭建平、湛江开发区毛家湾饭店经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理。现已审理终结。原告诉称：2013年7月24日，被告马楚真与原告办理了牡丹信用卡，卡号42×××13，并于2013年8月4日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》{编号：[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[135]号}，原告根据被告马楚真的相关自信给予信用卡调额50万元，被告马楚真利用牡丹卡消费30万元用于个人大宗消费；被告彭建平、湛江开发区毛家湾饭店于2013年8月4日与原告签订《最高额保证合同》{编号：[卡高保]字[湛江分]行[赤坎]支行[2013]年[135-1]号}为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告马楚真应首期还款13650元，剩余23期（月）25日前向原告还款12450元，共需还24期（月）。截至2016年2月21日止，被告马楚真累计拖欠原告贷款9期，共拖欠本息暂为49796.33元，其中贷款本金为44200.85元，息费暂为5595.48元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，请求判令：1、被告马楚真偿还原告合计贷款本金为44200.85元，息费暂为5595.48元（息费暂计至2016年2月21日，此后的息费按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计至还清之日止）；2、被告彭建平、湛江开发区毛家湾饭店对马楚真偿付原告贷款本金和息费承担连带偿还责任；3、三被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。三被告不作应诉答辩。经审理查明：2013年7月24日，被告马楚真在原告工行赤坎支行处申办了一张卡号为42×××13的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2013年8月4日，工行赤坎支行与马楚真签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，向马楚真提供信用卡消费额度50万元，用途为大宗消费，分期期数为24期的贷款。若马楚真未能逾期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，工行赤坎支行有权宣布未到期贷款视为到期，要求提前偿付全部贷款以及所产生的息费。2013年8月4、8日，彭建平、湛江开发区毛家湾饭店分别与工行赤坎支行签订一份《最高额保证合同》，为马楚真的消费贷款提供连带责任保证。2013年9月6日，马楚真持卡消费人民币298800元。自2015年4月25日起马楚真开始拖欠原告贷款，已超过10期未能按时足额还款，截止2016年2月21日马楚真累计拖欠原告贷款本息暂为49796.33元，其中贷款本金为44200.85元，息费暂为5595.48元。至今未还，引发双方纠纷，工行赤坎支行遂诉诸本院。本院认为：工行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告马楚真订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。彭建平持卡消费30万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。彭建平、湛江开发区毛家湾饭店作为上述债务的保证人，其与原告签订的《最高额保证合同》约定“承担保证责任的方式为连带责任保证”，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，彭建平、湛江开发区毛家湾饭店应对上述债务承担连带偿还责任。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告马楚真于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金为44200.85元，息费暂为5595.48元及自2016年6月22日起按《牡丹贷记卡分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付息费给原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行。二、被告彭建平、湛江开发区毛家湾饭店对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1044.90元，财产保全费820元，公告费260元，均由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  王俊恩人民陪审员  方 红人民陪审员  高苡峰二〇一七年十二月十八日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。