湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0202民初758号原告：中国工商银行股份有限公司黄石分行，住所地湖北省黄石市南京路18号，统一社会信用代码91420200878423941m。代表人：胡国祥，行长。委托诉讼代理人：胡锐、肖遥，该行职工。被告：黄细娥。被告：冯齐伍。被告：冯自光。被告：黄石市金博房地产开发有限公司，住所地湖北省黄石市下陆区牛角山路73号，统一社会信用代码91420200688484030f。法定代表人：柏春雪，董事长。委托诉讼代理人：李春愈，湖北众焱律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明辉，湖北众焱律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司黄石分行（以下简称工行黄石分行）与被告黄细娥、冯齐伍、冯自光、黄石市金博房地产开发有限公司（以下简称金博公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行黄石分行的委托诉讼代理人胡锐、肖遥、被告金博公司的委托诉讼代理人李春愈、张明辉到庭参加了诉讼，被告黄细娥、冯齐伍、冯自光经本院公告送达开庭传票未到庭。本案缺席审理，现已审理终结。原告工行黄石分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄细娥、冯齐伍、冯自光立即偿还所欠原告的贷款本金3563526.41元及应付利息、罚息、复利之和（截止2017年2月28日）138946.97元，其后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款本息清偿之日止；2、判令原告对本案抵押物在被告黄细娥、冯齐伍、冯自光所欠的全部贷款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、判令被告金博公司对被告黄细娥、冯齐伍、冯自光的上述债务承担连带清偿责任；4、判令四被告承担本案的诉讼费及实现债权的全部费用。事实与理由：2012年10月22日，原告与被告黄细娥、冯齐伍、冯自光签订［个贷］字黄石分行个贷中心支行［2012］年28号《个人购房借款／担保合同》，办理个人商业用房贷款5000000元，贷款期限十年，还款方式为按月等额本息还款。合同中，被告黄细娥为借款人、抵押人，被告冯齐伍、冯自光为共同借款人，被告冯齐伍为抵押物共有人，被告金博公司为保证人。2012年10月24日原、被告办理了房产预告抵押登记，同日原告依约将贷款本金5000000元汇入合同约定的账户。从2014年3月24日起，被告黄细娥、冯齐伍、冯自光开始违约，截止至2016年10月17日已连续三个月未按时足额偿还贷款本息。原告依据合同约定，于2016年10月18日向被告黄细娥、冯齐伍、冯自光宣布合同项下贷款提前到期，要求立即归还贷款本息，于同日向被告金博公司宣布贷款提前到期，要求其承担保证责任。但时至今日，四被告均未能按约还本付息，原告多次主张权利无果，为维护自身合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告黄细娥、冯齐伍、冯自光经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭，放弃了答辩及举证、质证的权利。被告金博公司辩称，被告黄细娥、冯齐伍、冯自光所欠原告本息数额由法院核定；被告金博公司曾于2014年9月16日至2016年8月15日代替被告黄细娥、冯齐伍、冯自光偿还贷款2209247.66元；原告应当先以抵押房屋受偿后，不足部分再向被告金博公司主张。原告所提交的全部证据材料符合证据的真实性、合法性、关联性原则，本院对其提交的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月22日，被告黄细娥因购买房产需要，与原告工行黄石分行签订《个人购房借款／担保合同》，双方约定：原告同意向被告黄细娥发放个人购置商用房贷款，用于购买黄石市下陆区东方新天地2号楼幢2至4层办公201号房屋。贷款期限为十年，实际放款日及到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。原告按照约定将贷款一次性划入被告金博公司的银行账户。如被告黄细娥未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在利率的基础上加收30%确定。被告黄细娥、冯齐伍、冯自光自愿以所购买的黄石市下陆区东方新天地2号楼幢2至4层办公201号房屋提供抵押担保。被告金博公司作为保证担保人承担连带责任保证，即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但在正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，被告金博公司对条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任。如被告金博公司未按合同约定履行保证担保责任的，其授权原告从其开立的在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直到借款人在合同项下全部债务清偿完毕之日止。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现担保权的顺序。被告冯齐伍、冯自光作为共同还款人在合同上签字，保证人被告金博公司加盖公章，同时被告冯齐伍作为抵押物共有人也在合同上签名。同年10月24日，原告与被告黄细娥、冯齐伍共同办理了黄石市下陆区东方新天地2号楼幢2至4层办公201号房屋的预告抵押权登记，取得了黄房预陆字第201207956号预告抵押登记权证。同日，原告向被告黄细娥指定的银行账户汇款5000000元，双方约定年利率为7.5325%。但被告黄细娥、冯齐伍、冯自光其后未能按约还本付息，原告按约扣收被告金博公司的保证金1332052.27元，并于2016年10月18日在湖北日报上刊登通知，宣布贷款提前到期。截止2017年2月28日，被告黄细娥、冯齐伍、冯自光差欠原告贷款本金3563526.41元，利息、罚息、复利合计138946.97元。经原告多次催讨无果，双方因此成诉。本院认为，原告与被告黄细娥、冯齐伍、冯自光签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实意思的表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告黄细娥、冯齐伍、冯自光未能按期还本付息，其行为已构成违约，故本院对原告主张被告黄细娥、冯齐伍、冯自光偿还贷款本金3563526.41元及截止至2017年2月28日的利息、罚息、复利共计138946.97元，其后的利息、罚息、复利按照合同约定标准从2017年3月1日计算至贷款本息实际清偿之日止的诉讼请求予以支持。对原告主张对被告黄细娥、冯齐伍所有的位于黄石市下陆区东方新天地2号楼幢2至4层办公201号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，原告与被告黄细娥、冯齐伍已就抵押财产办理了预告抵押登记，故本院对原告主张在被告黄细娥、冯齐伍、冯自光未支付的贷款本金及利息、罚息、复利及原告主张债权费用的范围内对抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告金博公司辩称原告应先行使抵押权，不足部分才能向其主张保证担保责任，本院认为，原、被告双方在借款合同中已约定原告可自行选择实现担保权的顺序，故本院对原告主张被告金博公司对被告黄细娥、冯齐伍、冯自光所欠贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第（六）项、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄细娥、冯齐伍、冯自光于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄石分行贷款本金3563526.41元及截止至2017年2月28日的利息、罚息、复利合计138946.97元，并按照《个人购房借款／担保合同》约定的标准向原告支付从2017年3月1日至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利及实现债权所支出的费用，被告黄石市金博房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；二、原告中国工商银行股份有限公司黄石分行在被告黄细娥、冯齐伍、冯自光未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利及为主张本案债权而支出费用的范围内对被告黄细娥、冯齐伍所有的位于黄石市下陆区东方新天地2号楼幢2至4层办公201号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费36418元、公告费560元，由被告黄细娥、冯齐伍、冯自光、黄石市金博房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长 黄 镔人民陪审员 岑 智人民陪审员 熊 丰二〇一七年十二月六日书 记 员 邝慧敏