广西壮族自治区贺州市八步区人民法院民 事 判 决 书(2017)桂1102民初2977号原告：中国工商银行股份有限公司贺州分行，住所地：广西贺州市八步区建设东路2号。负责人：黎东屏，行长。委托诉讼代理人：伍光明，员工。委托诉讼代理人：赖学晶，员工。被告：谢密，男，1980年5月9日出生，汉族，住广西贺州市八步区。被告：廖桂花，女，1986年11月5日出生，汉族，住广西贺州市八步区。原告中国工商银行股份有限公司贺州分行（以下简称“工商银行”）与被告谢密、廖桂花信用卡纠纷一案，本院于2017年9月4日立案受理后，依法由审判员谢振嘉担任审判长，与代理审判员全守盛、人民陪审员黄玉莲组成合议庭适用普通程序于2017年12月27日进行公开开庭审理，书记员程国秀担任法庭记录。原告工商银行的委托诉讼代理人赖学晶、被告廖桂花到庭参加诉讼。被告谢密经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年9月1日，被告谢密向原告申办汽车分期贷款，汽车分期专项卡的卡号为62×××60，谢密的配偶廖桂花签订了《共同偿债人承诺书》。被告起初还款比较正常，但从2016年4月5日起开始违约并拖欠不还，后被我行冻结。截止2017年1月13日，被告拖欠原告信用卡透支本息45173.26元（其中透支本金37560.12元，透支利息3859.40元，违约金3753.74元）及分期付款未记账部分20648元，合计65821.26元。案涉信用卡的贷款起始日为2015年5月18日。原告与被告签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，费用（违约金除外）从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣取，透支利率为日利率万分之五。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元（按月计算）。被告违约后原告多次通过电话、短信、上门等方式对被告进行催收，但被告至今未支付尚拖欠的款项。被告的行为违反了双方的约定，侵犯了原告的合法权益，请求法院判令：1、被告谢密、廖桂花归还所欠原告牡丹卡的信用卡透支本息45173.26元（暂计至2017年1月13日，此后按《牡丹卡领用合约》的约定计算至欠款还清之日止），其中：透支本金37560.12元、透支利息3859.40元、违约金3753.74元及分期付款未记账部分20648元，合计65821.26元。2、本案诉讼费用全部由两被告承担。被告廖桂花辩称：原告起诉的是事实，但贷款是谢密还的，具体的欠款数额被告不清楚。被告和谢密已于2015年11月19日在民政局协议离婚，双方的离婚协议约定，夫妻存续期间发生的一切债务由谢密负责偿还。但被告现在找不到谢密，被告还要抚养两个子女，暂时没有能力偿还贷款。被告谢密未作答辩，在举证期限内亦未向法庭提供证据。经审理查明：2014年9月1日，被告谢密与原告签订《个人自用车专项分期付款业务合同》，合同主要内容有：1、谢密通过在原告处申办的个人自用车专项分期付款业务以指定信用卡透支的方式支付被告购买汽车的部分购车款，透支金额为83000元。2、谢密使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为2625（含本金2325元及手续费300元），以后每期偿还金额为2581元（含本金2305元及手续费276元）。谢密每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。3、谢密应按36期向原告支付分期付款手续费，首期支付手续费金额为300元，以后每期手续费金额为276元。在此期间，被告谢密向原告申办指定的牡丹信用卡，并与原告签订《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程及合约的主要内容有：1、持卡人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。2、持卡人可按照对账单标明的最低还款额度,按照最低还款额规定还款，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按每日0.05%计算，按月计算复利。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法计算透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金（每期违约金最高500元）。3、持卡人申请分期付款业务应遵循分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金等费用计算规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，原告可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审核通过后，向被告谢密发放卡号为62×××60的牡丹信用卡一张,被告谢密根据其与原告签订的个人自用车专项分期付款业务合同从贺州市隆盛汽车销售有限公司购买小型汽车一辆（车辆登记号牌桂Ｊ×××××号小型汽车），并以该车作为分期付款的抵押担保，将该车的抵押权人登记为原告。被告廖桂花在被告谢密签订《个人自用车专项分期付款业务合同》时向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺作为《个人自用车专项分期付款业务合同》中谢密所负债务的共同债务人。2014年9月至2016年4月5日前，被告每月依约还款。2016年4月5日起，被告未按照约定还款。截止2017年1月13日，被告拖欠已到期的透支本金（分期付款本金已到期部分及手续费已到期部分）37560.12元、透支利息3859.40元、违约金3753.74元，分期付款未记账部分20648元。2015年11月19日，被告廖桂花与被告谢密在贺州市八步区民政局办理了协议离婚手续。被告出现逾期还款后，原告多次以电话、短信等方式向被告催收欠款未果，原告于2017年9月4日向本院提起本案诉讼。上述事实，有原告提交的工商银行信用卡申请表、牡丹信用卡章程、领用合约、个人自用车专项分期付款业务合同、分期付款卡用卡须知、抵押合同、机动车登记证书、信用卡交易流水明细单、信用卡欠款截图、催收记录，被告廖桂花提交的离婚协议书及原告与被告廖桂花双方当庭陈述予以证实，上述证据经庭审出示并经本院核实，予以确认。被告谢密经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃相应答辩、举证、质证的权利。本院认为：被告与原告签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《个人自用车专项分期付款业务合同》共同形成原、被告双方信用卡合同关系，合同内容合法有效，系确定原、被告双方权利义务依据。原告依约为被告提供信用卡分期付款购车服务后，被告应按照双方合同的约定向原告偿还欠款。但本案被告从2016年4月5日起未按照合同的约定还款，截止2017年1月13日，被告拖欠已到期的透支本金（分期付款本金已到期部分及手续费已到期部分）37560.12元、透支利息3859.40元、违约金3753.74元，分期付款未记账部分20648元，原告请求被告予以偿还符合法律规定及原、被告双方合同的约定，本院予以支持，2017年1月14日起的透支利息及违约金按原、被告双方签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。被告廖桂花自愿承诺作为本案《个人自用车专项分期付款业务合同》中谢密所负债务的共同债务人。被告廖桂花辩称，其与谢密已于2015年11月19日在民政局协议离婚，双方在离婚协议里约定，夫妻存续期间发生的一切债务由谢密负责偿还。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”及《中华人民共和国民法通则》第八十七条“债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。”之规定，被告廖桂花应与被告谢密共同承担还款责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谢密、廖桂花在本判决生效后十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司贺州分行偿还截止2017年1月13日的信用卡分期付款欠款本金37560.12元、透支利息3859.40元、违约金3753.74元以及分期付款未记账部分20648元，2017年1月14日起的透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。本案诉讼费收取1446元（原告已预交723元），由被告谢密、廖桂花共同承担。被告谢密、廖桂花应承担的诉讼费用应在本判决生效后十日内向本院交纳。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。审 判 长  谢振嘉代理审判员  全守盛人民陪审员  黄玉莲二〇一七年十二月二十七日书 记 员  程国秀