重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0101民初9598号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司万州分公司,住所地重庆市万州区北滨大道998号万州金街2幢4楼197-198号，统一社会信用代码91500101573415537X。负责人：陈松,总经理。委托代理人：马兵，重庆荣东律师事务所律师，一般授权。被告:王亚莉,女,汉族,1986年1月17日出生,住重庆市万州区。委托代理人:谢树平,重庆奎龙律师事务所律师,一般授权。被告:冉瑞芳,女,汉族,1969年3月21日出生,住万州区。被告:冉瑞华,男,汉族,1971年3月1日出生,住重庆市万州区。原告富登小额贷款(重庆)有限公司万州分公司（以下简称富登小贷公司）诉被告王亚莉、冉瑞芳、冉瑞华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月15日立案后，于2017年12月14日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托代理人马兵、被告王亚莉的委托代理人谢树平到庭参加诉讼。被告冉瑞芳、冉瑞华经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提起诉讼，请求判令：一、被告王亚莉偿还原告贷款本金229714.25元，并按月利率2%支付从2015年9月18日至还清之日的利息；二、被告冉瑞芳、冉瑞华对上述债务承担连带保证责任；三、被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年9月17日，原告与被告签订贷款合同，被告向原告借款人民币40万元，借款期限24个月，合同还约定了应还本金及利息金额。合同及确认书签订后，原告按合同约定履行了自身义务，但被告未按合同约定履行其还款义务。原告为维护自己的合法权益，特诉至本院要求如上诉请。被告王亚莉辩称：本案借款实际人为冉瑞华，冉瑞华涉嫌非法吸收存款交易已被公安机关立案侦查，故被告不承担还款责任，请求驳回对被告的起诉；被告已代为偿还242205.52元，应当视为归还本金，贷款合同为格式合同，原告不应同时请求违约金和罚息。被告冉瑞芳、冉瑞华未提交答辩意见。经审理查明:2014年9月17日，被告王亚莉（甲方、借方）、冉瑞芳、冉瑞华、（丙方、保证人）与原告富登小贷公司（乙方、贷方）签订了《贷款合同》，合同专属条款约定：“1.贷款金额及用途：贷款金额400000.00元，用于经营性流动资金；2.贷款期限：贷款期限24个月，即2014年9月17日起至2016年9月16日止；3.还款及费用:3.1贷款利息按月收取，贷款期限内收取利息总金额85416.56元；3.2每月固定收取账户服务费1800元；3.3每月应还本金详见《本金归还提示表》；3.4甲方仅按月还付利息及费用，自第1月起每期应还款总额为22025.69元。具体扣款日期本金利息费用见《扣款计划表》;3.5贷款审批手续费为8000.00元，一次性计收。”合同通用条款约定：“4.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（5）一方无法通过甲方预留联系方式联系到甲方超过两日，或者甲方变更通讯方式但未于变更日起两日内通知乙方；4.2出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权利及采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或者即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用，处置变卖担保财产或甲方、丙方所有的其他财产，并要求赔偿乙方的其他损失；（4）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总额的0.1%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。5.1丙方担保的主债权未本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索签署主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证。5.2保证期间自本合同签订生效之日起乙方得到全额和充分清偿之日止。”2014年9月18日，被告王亚莉签署借款金额为400000元、9月18日借款到账的提款确认书。合同履行中，被告王亚莉还款至2015年12月18日，尚欠9月的利息未支付。因未归还相关借款本息，原告诉来本院要求判如所请。以上事实，有原告富登小贷公司提交的借款合同、本金归还提示表、提款确认书等证据予以佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为：原、被告双方签订的《贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律法规的强制性规定，合同有效。原、被告双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告富登小额公司按约向被告王亚莉发放贷款，被告王亚莉未按约定归还借款本息，违背诚实信用原则，应承担相关还款责任。原告富登小额公司要求被告王亚莉归还尚欠借款本息，被告冉瑞芳、冉瑞华承担保证责任的请求，本院予以支持。虽然合同约定了贷款审批手续费和账户服务费,但原告作为贷款人,其并不单向被告提供上述服务,该贷款审批手续费和账户服务费均系原告出借款项而获得的收益,因此本院将上述费用认定为被告实际支付的利息。被告虽签署了借款金额为400000元的提款确认书，但原告在发放贷款时就扣收了原告贷款审批手续费8000元,根据法律的规定,借款利息不得预先在本金中扣除,因此原告向被告发放的贷款金额为392000元(400000元-8000元),被告应按此金额返还借款及利息。原告与被告约定的还款方式实际为按月等额本息还款，贷款合同约定每月固定收取账户服务费1800元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和。按双方约定,原告贷款期内收取利息85416.56元、账户服务费24个月共计43200元,合计128616.5元,原告收取贷款的年利率为16.41%（128616.5元÷392000元÷2）,符合法律规定。截止2015年12月18日，被告现尚欠原告借款本金229714.25元，本院予以确认。根据原告提供的还款明细表，被告自2015年9月22日起就未按期归还原告借款本息，按照双方的约定，被告应当承担按未还借款本息的金额的0.1%乘以逾期天数，每30日累进计算而计算的逾期罚息，该约定的利率超过了年利率24%的限制，原告自愿请求被告从2015年9月18日还款日至还清之日按年利率24%支付利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。对于被告王亚莉所欠原告上述债务，被告冉瑞芳、冉瑞华自愿提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告冉瑞芳、冉瑞华承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王亚莉辩称其不是实际借款人，不应承担还款的意见，没提交有效证据证明，且被告王亚莉是贷款合同的借款方，原告主张被告王亚莉承担还款责任，符合法律规定，至于被告王亚莉对已收到的借款如何使用，是其个人权利，与原告无关，故其辩称意见，本院不予采纳。被告王亚莉还辩称，其已偿还的款项应当抵作借款本金，其意见与双方订立的贷款合同的约定及法律规定不符，本院不予采纳。被告冉瑞芳、冉瑞华无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王亚莉自判决生效后五日内偿还原告富登小额贷款(重庆)有限公司万州分公司借款本金229714.25元，并按年利率24%计付从2015年9月18日起至付清之日止的利息；二、被告冉瑞芳、冉瑞华对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告富登小额贷款(重庆)有限公司万州分公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4746元，由被告王亚莉、冉瑞芳、冉瑞华负担。案件受理费已由原告预交，被告负担之金额，在履行上述义务一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决书所确定的义务。一方不履行义务时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张国仲人民陪审员  曹家芳人民陪审员  褚晓燕二〇一七年十二月十四日书 记 员  张 欢