湖北省保康县人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0626民初1160号原告：中国建设银行股份有限公司保康支行（以下简称建设银行保康支行）。统一社会信用代码：91420626879395604C。法定代表人：贺涛，建设银行保康支行行长。委托诉讼代理人：刘雪松，男，1968年11月14日出生，汉族，建设银行保康支行客户经理，住湖北省襄樊市樊城区。委托诉讼代理人:张坚，湖北联邦律师事务所律师。被告：保康县调济商贸有限责任公司（以下简称调济公司）。法定代表人：阮联学，调济公司董事长。被告：阮联学，男，1967年1月14日出生，汉族，住保康县。被告：刘远莲（系被告阮联学之妻），1969年9月6日出生，汉族，住保康县。被告阮联学、刘远莲共同委托诉讼代理人：杨烈华，湖北五峡律师事务所律师。原告建设银行保康支行与被告调济公司、阮联学、刘远莲借款合同纠纷一案，本院于2017年7月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，因案情需要，本案转为普通程序，于2017年12月13日再次公开开庭进行了审理。原告建设银行保康支行法定代表人贺涛的委托诉讼代理人刘雪松、张坚，被告调济公司法定代表人阮联学，被告阮联学、刘远莲的共同委托诉讼代理人杨烈华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行保康支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告调济公司支付原告贷款本金4233590.11元；2、判令被告调济公司支付原告欠息307210.9元（截止2017年5月21日），从2017年5月21日开始至贷款清偿之日止按贷款合同计算利息（以本金4233590.11元为基数，按年6.12%标准计算）、罚息（以本金4233590.11元为基数，按年9.18%标准计算）和复利〔以（本金+上期结算利息）×罚息利率×结算期间标准计算〕；3、判令被告阮联学、刘远莲对上述两项债务承担连带清偿责任；4、判令对被告调济公司抵押的土地使用权和房屋以及阮联学抵押的房屋享受优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告调济公司因补充流动资金需要，2013年6月8日，向我行申请办理贷款500万元，期限1年。以公司名下的房、地产和公司法人代表阮联学的房产抵押，被告阮联学、刘远莲为连带责任保证人。2014年6月8日、2015年6月5日贷款到期，被告调济公司还款后分别办理500万元、450万元续贷，期限1年，抵押物不变，连带责任保证人仍为阮联学、刘远莲。2016年6月5日贷款开始逾期，2016年8月开始欠息，2016年6月5日至2017年4月25日被告调济公司累计归还本金266409.89元。至今仍有4233590.11元本金及贷款利息未还，现已逾期，原告多次催要但均无果。被告调济公司辩称：对于欠款数额没有异议，应该偿还，但罚息和复利不同意支付。被告阮联学、刘远莲辩称：因为调济公司的抵押财产足以清偿原告的债务，我们不应该承担清偿此笔债务的民事责任；原告请求中计算的复利没有法律依据，不同意支付。本院经审理认定如下事实：2013年5月，被告调济公司法定代表人阮联学（本案被告）拟用被告调济公司、被告阮联学、刘远莲房产和土地使用权担保，为被告调济公司向原告建设银行保康支行贷款5000000元。同月28日，被告调济公司将位于保康县城关镇清溪路313号1幢的房屋土地使用权【土地使用权证号为：保国用（2008）第010701036-2号】抵押给原告建设银行保康支行，在保康县国土资源局办理他项权证，原告建设银行保康支行取得土地他项权证号为保他项（2013）第033号《土地他项权证》。《土地他项权证》上“他项权利种类及范围”为：土地抵押面积1535.28平方米、土地抵押金额100.1003万元、土地抵押期限自2013年5月28日至2016年5月27日；“权利顺序”为：中国建设银行股份有限公司保康支行。2013年6月3日，被告调济公司将位于保康县城关镇清溪路313号1幢的房屋【房屋所有权证号为：保房权证城关字第××号】抵押给原告建设银行保康支行，在保康县产权产籍管理局办理他项权证，原告建设银行保康支行取得房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号《房屋他项权证》。同日，被告阮联学、刘远莲也将共有的位于保康县城关镇夹堤村夹堤组1幢的房屋【房屋所有权证号为：保房权证城关字第××号】抵押给原告建设银行保康支行，在保康县产权产籍管理局办理他项权证，原告建设银行保康支行取得房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号《房屋他项权证》。2013年6月8日，被告调济公司与原告建设银行保康支行签订《人民币流动资金贷款合同》，原告建设银行保康支行向被告调济公司提供借款500万元，借款期限为2013年6月8日至2014年6月7日。同日，被告调济公司与原告建设银行保康支行签订《最高额抵押合同》，用房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号《房屋他项权证》上载明的房产、及土地他项权证号为保他项（2013）第033号《土地他项权证》载明的土地使用权，为被告调济公司在2013年6月8日至2016年6月7日期间与原告建设银行保康支行签订的借款合同项下的一系列债务提供最高额担保，担保责任的最高限额为人民币七百万元整。被告调济公司法定代表人阮联学在合同的抵押方处签字，并加盖被告调济公司印章。同日，被告阮联学、刘远莲与原告建设银行保康支行签订《最高额抵押合同》，用房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号《房屋他项权证》上载明的房产，为被告调济公司在2013年6月8日至2016年6月7日期间与原告建设银行保康支行签订的借款合同项下的一系列债务提供最高额担保，担保责任的最高限额为人民币七百万元整。被告阮联学、刘远莲在合同的抵押人处签字、捺印。2014年6月8日贷款到期，被告调济公司还款后，于同月9日再次与原告建设银行保康支行签订《人民币流动资金贷款合同》，申请贷款500万，借款期限为2014年6月12日至2015年6月11日，抵押物不变，连带责任保证人仍为被告阮联学、刘远莲，2014年6月12日原告建设银行保康支行向被告调济公司提供借款500万元。2015年5月，贷款即将到期，被告调济公司偿还借款后，与原告建设银行保康支行协商再次续贷，同月28日双方签订《人民币流动资金贷款合同》，合同编号：LD20150528。被告调济公司向原告建设银行保康支行借款450万元，借款期限为1年，从2015年5月28日至2016年5月28日。合同中“借款的具体用途”为“用于购买玉米等农副产品”，“借款的还款来源”为“产品销售收入、未分配利润、折旧等”，“其他”为“以公司房产和法人代表名下的房产作抵押”。贷款利率约定为：固定利率，即LPR利率加107基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。罚息利率约定为：（一）甲方（即被告调济公司）未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，……。（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……。（三）同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。双方还约定：贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=年利率/360。如甲方未按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。……按月结息，结息日固定为每月的第20日。双方就“违约责任及发生危及乙方（即原告建设银行保康支行）债权情形的补救措施”约定为：“……（六）甲方未按照合同约定用途使用借款的，对甲方挪用的部分，自未按照合同约定用途使用借款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。（七）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按照本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利……。双方的法定代表人在合同上签字，并加盖双方的单位印章。2015年5月28日，被告阮联学、刘远莲分别与原告建设银行保康支行签订《自然人保证合同》，合同约定：“为确保保康县调济公司商贸有限责任公司与乙方签订的编号为LD20150528《人民币流动资金贷款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证……”。保证范围为：“主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）……乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……）”。保证责任约定为：“一、如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方在保证范围内承担保证责任……”。被告阮联学、刘远莲分别在合同上签名和捺印。2015年6月5日，原告建设银行保康支行向被告调济公司发放了450万元借款。2016年6月5日该笔450万元的贷款开始逾期，2016年6月5日至2017年4月25日期间，被告调济公司累计归还本金266409.89元。原告建设银行保康支行在2016年5月5日向被告调济公司送达“到期贷款通知书”，2016年6月23日至2017年7月29日期间，先后14次向被告调济公司送达“逾期贷款催收通知书”，被告调济公司均在“通知书”回执上加盖印章签收。至2017年5月21日，被告调济公司仍有4233590.11元本金及贷款利息未还，原告多次催要无果，遂诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期后返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告建设银行保康支行与被告调济公司签订的《人民币流动资金贷款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法受法律保护。被告调济公司未按照合同约定偿还借款本金和利息，应当承担违约责任。被告阮联学、刘远莲与原告建设银行保康支行签订的《自然人保证合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法受法律保护，被告阮联学、刘远莲理应对被告调济公司的全部债务和诉讼费承担连带清偿责任。被告调济公司以其房屋和土地、被告阮联学、刘远莲以其共有的房产为被告调济公司的借款办理抵押登记，原告建设银行保康支行是房屋和土地的抵押权人，主债权也已到期，有权就该房屋和土地优先受偿。对于原告建设银行保康支行要求对被告阮联学、刘远莲就抵押的房屋优先受偿的诉讼请求，被告阮联学、刘远莲对该请求有异议，认为被告调济公司抵押的房产和土地抵押金额1001.1002万元足以清偿到期债务，不应再对其共有的房产享有优先受偿权，本院认为，被告阮联学、刘远莲自愿与原告建设银行保康支行签订的《最高额抵押合同》，用房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号《房屋他项权证》上载明的房产，为被告调济公司在2013年6月8日至2016年6月7日期间与原告建设银行保康支行签订的借款合同项下的一系列债务提供最高额担保，担保责任的最高限额为人民币七百万元整，该合同系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法受法律保护，且原告建设银行保康支行与被告调济公司在2015年5月28日签订的《人民币流动资金贷款合同》，在原告建设银行保康支行与被告阮联学、刘远莲约定的最高额抵押担保期间内，因此，被告阮联学、刘远莲的该抗辩理由本院不予支持，原告建设银行保康支行有权对被告阮联学、刘远莲抵押的房屋优先受偿。关于本案贷款利率的计算，中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第一条规定：“关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不含个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。”第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条第二款规定：“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”根据上述规定，本案原告建设银行保康支行与被告调济公司在《人民币流动资金贷款合同》中对贷款利率、罚息利率、复利均有约定，该约定并不违背上述规定，本案中，原告建设银行保康支行主张的要求被告调济公司按合同约定应支付利息、罚息、复利为307210.90元（计算至2017年5月21日），总计未超过年利率24%，故原告建设银行保康支行要求被告调济公司支付罚息、复利及后期利息按照合同约定支付至本息还清之日止的诉讼请求，既有合同依据也有法规依据，应予支持。综上所述，原告建设银行保康支行要求被告调济公司偿还借款本金4233590.11元，利息307210.90元（利息算至2017年5月21日），本息合计4540801.01元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告保康县调济商贸有限责任公司于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司保康支行借款本金4233590.11元及利息307210.90元（已计算至2017年5月21日），后期利息（包括罚息、复利）按照合同约定支付至本息还清之日止。被告阮联学、刘远莲对该笔债务本息承担连带清偿责任。二、准予对被告保康县调济商贸有限责任公司抵押给中国建设银行股份有限公司保康支行的，坐落在保康县城关镇清溪路313号1幢的房屋（房屋他项权证号为保康县房他证城关字第××号）及土地（土地他项权证号为保他项（2013）第033号）采取折价或者拍卖、变卖等方式依法变价，原告中国建设银行股份有限公司保康支行在折价或者拍卖、变卖所得的价款内受偿，其价款超过债权数额的部分归被告保康县调济商贸有限责任公司所有，不足部分由被告保康县调济商贸有限责任公司继续清偿。三、准予对被告阮联学、刘远莲抵押给原告中国建设银行股份有限公司保康支行的，坐落在保康县城关镇夹堤村夹堤组1幢的房屋（他项权证号为保康县房他证城关字第××号）采取折价或者拍卖、变卖等方式依法变价，原告中国建设银行股份有限公司保康支行在折价或者拍卖、变卖所得的价款内受偿，其价款超过债权数额的部分归被告阮联学、刘远莲所有，不足部分由被告阮联学、刘远莲继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43126元，财产保全费5000元，合计48126元，由被告保康县调济商贸有限责任公司负担，限于本判决生效之日交纳。被告阮联学、刘远莲承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件的案件受理费43126元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17×××56。上诉人也可以将上诉案件的案件受理费交给湖北省保康县人民法院转交或直接到湖北省襄阳市中级人民法院预交上诉案件的案件受理费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉案件的案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长 李 云审判员 郑永杰审判员 李善仕二〇一七年十二月二十一日书记员 冀明栋