四川省宜宾县人民法院民 事 判 决 书(2017)川1521民初2672号原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行，住所地宜宾县泥南镇南街88号，统一社会信用代码915115219090172265。负责人：路兴，该支行行长。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地宜宾市翠屏区中强路2号富邻金沙小区2栋3层3-1号，统一社会信用代码915115007090660669。负责人：王玲莉，该公司总经理。委托诉讼代理人：任宇，男，1985年5月7日出生，汉族，住宜宾市翠屏区，系公司员工。委托诉讼代理人：李中正，男，1986年11月27日出生，汉族，住宜宾县，系公司员工。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行的负责人路兴、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司的诉讼代理人任宇、李中正到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险赔偿款50000元；2.诉讼费由被告承担。审理中，原告以借款人邱小江已偿还贷款10000元为由，要求被告支付保险赔偿款由50000元变更为40000元。事实和理由：2015年12月20日，邱小江（男、汉族、公民身份号码）在原告处贷款50000元，并为该笔贷款在被告保险公司投保“安贷宝”意外伤害保险50份，保额为50000元，保单号240601400227948，保险期间为：2015年12月21日零时起至2017年12月20日24时止。2017年5月1日，邱小江在钓鱼时意外死亡，来不及送往医院就停止了呼吸。家属在短时间内拨打了被告保险公司电话，汇报了情况。事后，原、被告未就本次事故达成一致赔偿协议，原告为维护自身合法权益，故起诉至人民法院。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司辩称，投保人邱小江（公民身份号码）于2016年12月21日购买了“安贷宝”50份，保额50000元，保险期限：2016年12月21日至2017年12月20日。2017年5月1日，邱小江家属报案称，2017年5月1日10时许，邱小江会同亲友一行到“观音桥”钓鱼，11时许邱小江摔倒在鱼塘边死亡。接到报案后，被告公司工作人员迅速了解情况并获悉：1.当时是一陌生人第一时间发现邱小江仰躺在鱼塘边，随后告知在鱼塘对面一起钓鱼的亲属。邱小江的姐夫曹勇迅速掐人中也未见反应，随后电话联系惠康医院派来救护车急救，做了几张心电图都没有生命体征后宣告死亡。根据走访医院了解到，医护人员抵达事发现场后就已经死亡，邱小江具体死因不明，故院方不予开具意外死亡证明；2.邱小江去世后，被告公司工作人员前往事发地现场查勘及走访了解到邱小江事发地为约60度不足1.5米的小斜坡，斜坡下面有一小平台，邱小江当时就仰躺在小平台上，无落水及溺水情况，故邱小江死亡无明显诱因，意外死亡证据不足；3.被告公司工作人员前往邱小江老家，查看邱小江遗体也未发现有外伤及流血情况，并且被告公司一直没有收到邱小江家属提交的能证明邱小江意外死亡属实的相关材料及证明。综上，被告请求法院不支持原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年12月21日，邱小江（公民身份号码）向原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行借款50000元，双方签订了宜县联信农借（2015）0187250396号借款合同（借据号60460000049237），原告将50000元贷款支付给邱小江。当日，邱小江向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司购买了安贷宝意外伤害保险，约定对应的贷款合同编号为宜县联信农借（2015）0187250396号（借据号60460000049237），借款期间、保险期间均为2015年12月21日零时起至2017年12月20日二十四时止，保险金额50000元，合计保险费300元，保险金第一受益人为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行，第二受益人为法定。双方签订的《个人人身保险保险单》特别约定：“1.本保险单未尽事宜，以中国太平洋人寿保险股份有限公司《安贷宝意外伤害保险（B款）》为准……3.保险人已收取2015年12月21日零时至2017年12月20日二十四时期间的保费300.00元整。保险费包括保险期间和自动续保期间的保险费。本保险合同保险期届满时自动续保，自动续保期间截止日同借款期间截止日。自动续保年度保险人不再另行出具保险凭证。”。同时，被告对投保人进行了健康及职业告知。投保人邱小江、贷款发放机构四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行、保险公司中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司在该《个人人身保险保险单》上签字盖章。《安贷宝意外伤害保险（B款）条款》对保险责任、责任免除等进行了详细约定，并对意外伤害进行了释义，其内容为“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。本合同所述的因意外伤害导致的身故，不包括猝死。猝死是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定，如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文件、诊断书等为准”。此后，邱小江偿还原告贷款10000元。2017年5月1日，投保人邱小江在宜宾县观音镇万菁鱼塘钓鱼时出现不适，同行人随即联系宜宾惠康医院急救，宜宾惠康医院急救结果显示为现场死亡。当日，邱小江家属向被告报了案，被告公司工作人员到邱小江死亡现场及邱小江家中查勘并了解了相关情况。2017年6月1日，宜宾县公安局泥南派出所注销了邱小江户籍，在死亡原因栏注明：非正常死亡。以上事实，有原、被告的身份信息，安贷宝意外伤害保险投保单，个人人身保险保险单，安贷宝意外伤害保险（B款）条款，四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行借款借据，宜宾县泥南镇火箭社区村民委员会的证明，宜宾县公安局泥南派出所居民死亡户籍注销证明，宜宾惠康医院院前急救病历以及原、被告的陈述予以证实。本院认为，邱小江向原告贷款50000元并向被告购买安贷宝意外伤害保险，将原告指定为第一受益人的事实存在，双方签订的个人人身保险保险单、安贷宝意外伤害保险（B款）条款是双方真实意思表示，合同合法有效，权利义务明确，合同涉及的各方享有相应权利的同时，也应履行合同约定的相应义务。根据双方现有证据、陈述以及被告辩称时陈述的情形，原告认为“邱小江摔倒在鱼塘边死亡”属于意外死亡，被告认为邱小江“摔倒在一个约60度不足1.5米的小斜坡处，斜坡下面有一小平台，无落水及溺水情况，故邱小江死亡无明显诱因，意外死亡证据不足……被告公司工作人员前往邱小江老家，查看邱小江遗体也未发现有外伤及流血情况……”，意外死亡证据不足。双方争议的焦点是邱小江是否属于意外死亡。投保人邱小江死亡当日，死者家属就向被告报了案，被告的工作人员也到现场进行了查勘并了解情况。作为一家从事保险行业的专业机构，被告仅仅对死亡现场及死者尸体拍了几张照片，仅仅对事故表象进行了了解，而未对死亡原因进行更深入的调查或申请专业机构进行调查，理所当然地认为应当由原告或者死者家属提供死者死因而未对家属进行释明或者告知，就此错过查明邱小江死因的最佳时机。本案中，在死者家属通知了保险公司，并作为一个保险事故进行了报案时，被告应认真查明投保人死因并就自己的免责事由进行举证。就本案而言，一方面，相对于死者家属或者原告而言，被告作为从事保险行业的专业机构，在条款制定、专业知识、处事经验、理赔程序、死因认定等方面更具优势地位，更清楚其中的利害关系。事故发生后，被告公司工作人员只是简单的进行了现场勘验询问，而未进行深入的调查，也未尽到对死者家属的释明或者告知义务，未能查明投保人邱小江的死因，被告的责任更大。另一方面，被告所作抗辩及所举证据并不能排除投保人邱小江意外死亡的可能性，也未举证证明邱小江属于猝死，不能达到免责的效果。基于上述两方面原因，由被告承担无法查明投保人死因及自身免责事由举证不能的不利后果更合理。因此被告应当按照保险条款约定，承担赔偿责任，向受益人支付保险金。原告作为第一受益人，在庭审中自愿主张40000元保险金，是其处分诉权的自愿行为，该金额未超出保险条款约定，不违反法律规定，亦未损害他人利益，本院依法予以认可。综上所述，投保人履行了投保义务，在保险事故发生后，被告未能就自己的免责事由举证予以充分证明，应当按照保险条款约定承担赔偿责任，原告的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司泥南支行保险金40000元。如被告未按上述判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  刘强二〇一七年十二月二十七日书记员  李刚