湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书(2017)湘0105民初4169号原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行，住所地湖南省长沙市开福区德雅路1122号。负责人陈三平，行长。委托代理人周亚雄，湖南淡远律师事务所律师。委托代理人谢宜兰，湖南淡远律师事务所律师。被告陈某。原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月1日立案后，依法组成由审判员毛江晔担任审判长，人民陪审员刘君辉、杨鸾凤参加的合议庭，于2017年12月4日对本案公开开庭进行了审理，代理书记员朱银担任庭审记录。原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行的委托代理人谢宜兰到庭参加了诉讼，被告陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法按缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行诉称，2014年2月24日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款20万元，贷款期限180个月，还款方式采用按月等额本息还款法，被告提供位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。同时合同约定：若被告未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，原告有权按罚息利率按日计收利息，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，即构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，而由此引起的原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约发放贷款20万元，但被告却未履行合同约定按时偿还贷款本息的义务，截至2017年7月11日，已累计拖欠原告贷款本息14期，连续拖欠原告贷款本息10期。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院请求依法判令：1、被告立即偿还原告未到期借款本金169710.71元，逾期本金7871.67元，逾期利息6892.48元，本息合计184474.86元（利息暂计至2017年7月11日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；2、被告承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费9224元；3、原告在被告提供的抵押位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告陈某未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2014年2月24号，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为20万元用于购买坐落于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房屋；贷款期限15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同和原告与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；被告自愿向原告提供抵押担保，抵押物为位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房屋；抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予以清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了20万元贷款，被告在借款后未按合同约定按时还款，累计逾期借款本息共计14期，截至2017年7月11日，被告拖欠原告未到期借款本金169710.71元，逾期借款本金7871.67元，借款本金合计177582.38元，利息6892.48元，本息合计184474.86元。另查明，原告与被告就被告提供的抵押物即位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房产依法办理了房屋抵押登记手续。原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，签订了《委托代理协议》，约定并实际支付了代理费。上述事实有当事人的陈述、《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款凭证、银行对账单、房屋产权信息、《委托代理协议》、律师费发票等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，一、原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定的借款内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告，被告未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同约定要求被告清偿未偿还的款项以及产生的利息，故原告要求被告归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告应将逾期的贷款本金、利息、未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告违约所发生的损失，该费用作为追索费用在《个人购房借款/担保合同》中已约定由被告承担，故本院对原告要求被告按借款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用9224元（184474.86元×5%）的诉请予以支持；三、因被告提供抵押的位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房产办理了房屋抵押登记手续，抵押行为合法有效。故原告对抵押房屋在被告应归还的贷款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；四、被告未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：一、被告陈某在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行偿还借款本金177582.38元，并支付到借款本金清偿之日止的利息（截止2017年7月11日的利息为6892.48元，2017年7月12日之后的利息比照双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本金清偿之日止，但利息总计不得超过年利率24%）；二、被告陈某在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行支付实现债权的费用9224元；三、若被告陈某未履行本判决所确定的第一项、第二项金钱给付义务，原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告陈某所有的位于长沙市天心区新开铺附XXX号XXX栋XXX号的房屋，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈某所有，不足部分由被告陈某继续清偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4173元，公告费560元，共计4733元，由被告陈某负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  毛江晔人民陪审员  刘君辉人民陪审员  杨鸾凤二〇一七年十二月十八日代理书记员  朱 银附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。