甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)甘01民初439号原告：兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行，住所地：甘肃省兰州市七里河区。法定代表人：周斌，该支行行长。委托诉讼代理人：孔江，甘肃中寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏伟，甘肃中寰律师事务所律师。被告雷宝生，男，1961年12月24日出生，汉族，住兰州市安宁区。委托诉讼代理人：芦永峰，甘肃佳运律师事务所律师。被告梁红梅，女，1962年8月23日出生，汉族，住兰州市安宁区。委托诉讼代理人：芦永峰，甘肃佳运律师事务所律师。被告樊培竹，女，1965年2月19日出生，汉族，住兰州市城关区。被告张怡那，女，1989年7月23日出生，汉族，住兰州市城关区。原告兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行（以下简称七里河支行）诉被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告七里河支行的委托诉讼代理人孔江、被告雷宝生、梁红梅委托诉讼代理人芦永峰到庭参加诉讼。被告樊培竹、张怡那经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告七里河支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告雷宝生向原告偿还借款本金1000万元、利息388047.04元、罚息1465800元、复利170602.03元，共计：12024449.07元(立案以后的利息、罚息继续按借款合同约定的逾期还款利率标准计算至本息全部清偿之日止)；2.判令被告雷宝生以向原告抵押的兰州市城关区临夏路48号13层003号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、005号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、008号[兰房权证(城关区)字第1729**号]房产，对被告雷宝生以上债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产的拍卖，变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告梁红梅对雷宝生以上本息承担无限连带清偿责任；4.判令被告梁红梅以向原告抵押的兰州市城关区临夏路48号13层004号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、006号[兰房权证(城关区)字第1729**号]房产，对被告雷宝生以上债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产的拍卖，变卖价款享有优先受偿权；5.判令被告樊培竹以向原告抵押的兰州市城关区临夏路48号13层002号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、007号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、009号[兰房权证(城关区)字第1729**号]房产，对被告雷宝生以上债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产的拍卖，变卖价款享有优先受偿权；6.判令被告张怡那以向原告抵押的兰州市城关区临夏路48号13层001号[兰房权证(城关区)字第1729**号]房产，对被告雷宝生以上债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产的拍卖，变卖价款享有优先受偿权；7.判令四被告向原告支付律师费12万元；8.判令本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2013年4月9日，原告与被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那签订了个人借款/抵押担保合同。合同约定：由原告向被告雷宝生出借中期贷款1000万元，用途为收购农副产品；年利率为10.08％，借期24个月，即2013年4月10日起至2015年4月10日止；按月结息，同时约定了罚息；另，双方还约定被告雷宝生未按期支付利息的，原告有权从未按期支付之日计收复利；若被告雷宝生违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，原告支出的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由被告雷宝生承担；并约定：被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那分别将其所有的，位于兰州市城关区临夏路48号13层001号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、002号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、003号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、004号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、005号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、006号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、007号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、008号[兰房权证(城关区)字第1729**号]、009号[兰房权证(城关区)字第1729**号]等九套房屋抵押给原告，以保障原告实现债权。合同签订后，2013年4月10日原告即将1000万元汇入被告雷宝生银行账户，同时，原告与各抵押人就上述九套房产分别办理了兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、兰房他证(城关区)字第1350**号的他项权证、抵押手续，履行了合同义务。但被告雷宝生却从2014年11月21日开始，不按合同约定支付利息，现还款期限已过，被告雷宝生拒不支付本息，原告屡次催促，无果。另，兰州市七里河区农村信用合作联社（以下简称七里河联社）已变更为兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行。被告雷宝生、梁红梅辩称：借款事实属实，对借款本金数额无异议；利息后期有降息，应按照新的利率计算利息。被告樊培竹、张怡那未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了质证。原告七里河支行提交的证据：第一组证据：1、《金融机构代码证》。2、甘银监复[2015]277号《中国银监会甘肃监管局关于兰州农村商业银行股份有限公司开业的批复》。3、兰农商银发[2015]3号《关于设立兰州农村商业银行股份有限公司分支机构的通知》。4、兰农商银发[2016]9号《关于张国财等同志职务聘任的通知》。证明：七里河联社在案涉《个人借款/抵押担保合同》项下的权利义务己由原告全部承担。第二组证据:5、被告雷宝生与被告梁红梅身份证、户口本、结婚证。6、被告樊培竹身份证、户口本，结婚证、及个人信用资料。7、被告张怡那身份证、户口本及个人信用资料。8、被告雷宝生贷款申请、个人借款申请书。9、被告梁红梅出具的《同意借款、共同还款承诺书》。10、雷宝生、梁红梅个人信用资料。证明：1、被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那符合金融借款人条件；2、被告是本案适格的当事人。第三组证据：11、《个人借款／抵押担保合同》(2013年4月9日)。12、被告雷宝生名下房地产抵押物清单、房地产抵押物价格认定协议书、房产抵押担保承诺书。13、被告梁红梅名下房地产抵押物清单、房地产抵押物价格认定协议书、房产抵押担保承诺书。14、被告张怡那名下房地产抵押物清单、房地产抵押物价格认定协议书、房产抵押担保承诺书。15、被告樊培竹名下房地产抵押物清单、房地产抵押物价格认定协议书、房产抵押担保承诺书。16、上述抵押物权利证书及他项权证。17、被告雷宝生对外担保及融资情况。证明：1、七里河联社与被告所签订合同合法、有效；2、合同中关于借款本金、借款期限、利率、罚息、复利及违约责任的约定。3、案涉借款设立的抵押担保己依法生效；4、抵押担保的范围、抵押物及抵押权效力的约定。第四组证据：18、委托划款授权书。19、提款申请书及被告雷宝生与甘肃亨德润商贸有限公司订立的购销合同。20、贷款发放通知单。21、借款借据、客户交易明细对账单。证明：七里河联社依照合同约定向被告发放借款，全面履行合同义务。第五组证据：22、贷款贷后检查表。23、贷款催收通知书。证明：1、被告未依合同约定履行还款义务；2、被告对于前述事实并无异议。第六组证据：24、承诺书。25、房屋租赁合同。第七组证据：26、原告与甘肃中寰律师事务所签订的《委托代理合同》。27、付款凭证。证明：1、原告为实现债权，提起诉讼，委托甘肃中寰律师事务所代理本案；2、原告己向甘肃中寰律师事务所支付l2万元代理费。被告雷宝生、梁红梅质证意见：对原告提交的证据的真实性和证明目的均无异议。被告樊培竹、张怡那未到庭质证。被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那未提交证据。对原告七里河支行提交的证据本院予以认定。本院认定事实如下：雷宝生与梁红梅系夫妻关系。2013年3月27日，梁红梅向七里河联社出具同意借款、共同还款承诺书，承诺对雷宝生申请的借款1000万元自愿承担连带共同还款责任。2013年4月9日，雷宝生（借款人）与七里河联社（贷款人）、雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那（四保证人）签订个人借款/抵押担保合同（合同编号201332063）。合同约定：借款种类：中期借款、借款金额：1000万元、借款用途：收购农副产品、借款利率：执行年利率为10.08％、借款期限24个月自2013年4月10日起至2015年4月10日止；按月结息，同时约定罚息为合同载明贷款利率水平上加收50%利息，如借款人未按期支付利息的，在借款到期前后均有权计收复利；若借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支出的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担；同时，合同约定：雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那分别将其所有的位于兰州市城关区临夏路48号13层001号-009号的九套房产抵押给原告〔房产证号：兰房权证(城关区)字第1729**号（张怡那）、兰房权证(城关区)字第1729**号（雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（梁红梅）、兰房权证(城关区)字第1729**号（梁红梅）〕，并在相关部门分别办理了房屋他项权证〔他项权证号：兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号、兰房他证(城关区)字第1350**号〕。2013年4月10日，七里河联社依据个人借款/抵押担保合同、提款申请书、委托划款授书将1000万元借款汇入雷宝生指定的银行账户。其后，雷宝生未归还本金，利息归还至2014年11月21日，自2014年11月22日起未能按照合同约定支付利息。合同到期后，雷宝生未能按期还本付息，梁红梅、樊培竹、张怡那也未承担各自的担保责任。七里河支行提起诉讼，并为此实际支付律师代理费用12万元。另查明，经相关部门批准，工商部门核准，原兰州市七里河区农村信用合作联社的名称已变更为兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行。本院认为，兰州市七里河区农村信用合作联社名称变更为兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行，七里河联社的民事权利义务由七里河支行承继。2013年4月9日，七里河联社与雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那签订的个人借款/抵押担保合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，七里河联社按照合同约定向雷宝生发放借款1000万元，借款到期后，雷宝生应当按照合同约定归还借款本金及利息。雷宝生未按合同约定归还借款本金及利息，应承担归还尚欠本息的民事责任，故七里河支行要求雷宝生偿还借款本金1000万元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于利息，双方在合同中约定：借款利率为年利率10.08%；逾期后在贷款利率水平上加收50%利息、即逾期利率为年利率15.12%。以此计算，至2016年3月24日利息为1855000元[2014年11月22日至2015年4月10日：10000000×（10.08%÷360）×139＝389200；2014年4月11日至2016年3月24日：10000000×（15.12%÷360）×349＝1465800；389200＋1465800＝1855000]。关于复利，根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》[银发（1999）77号]第二十五条”逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利......”。本案中，双方在借款合同中明确约定”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息计收复利。”截至2016年3月24日产生复利230043.62元[2014年11月22日至2015年4月10日：389200×（10.08%÷360）×139＝15147.66；2014年4月11日至2016年3月24日：1465800×（15.12%÷360）×349＝214856.96；15147.66＋214856.96＝230043.62]。原告七里河支行诉请借款利息388047.04元，罚息1465800元，复利170602.03元(计算至2016年3月24日，合计2024449.07元)，本院予以支持。关于原告七里河支行要求对被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那支付律师费12万元的诉讼请求，由于当事人在签订合同时已明确约定实现债权过程中律师代理费的承担问题，该约定并不违反相关法律规定，现原告已实际支出了律师代理费用12万元，因此，原告要求四被告承担律师代理费用的诉讼请求本院予以支持。关于原告七里河支行要求对被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：”本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，个人借款/抵押担保合同约定告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那均以自己所有的房产对借款合同项下的相关款项承担抵押担保责任，并分别办理了抵押登记，领取了他项权利证书，相关房产的抵押权已设立，原告七里河支行作为抵押权人有权依合同约定和法律规定对抵押物行使优先受偿权。关于原告七里河支行要求被告梁红梅对被告雷宝生以上本息承担无限连带清偿责任的诉讼请求，因被告梁红梅向七里河联社出具同意借款、共同还款承诺书，承诺对雷宝生涉案借款1000万元本息等自愿承担承担连带共同还款责任，故被告梁红梅承担连带清偿保证责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条规定，判决如下：一、被告雷宝生于本判决生效后十五日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行偿还借款本金1000万元、利息2024449.07元(计算至2016年3月24日)，自2016年3月25日至借款清偿之日，利随本清（以尚欠借款本金为基数，按年利率15.12%计算）二、被告雷宝生于本判决生效后十五日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行支付律师代理费12万元。三、被告梁红梅对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、如被告雷宝生到期不能履行上述债务，原告兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行有权以被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那提供抵押的九套房产折价或者拍卖、变卖该房产的价款优先受偿〔抵押房产位于兰州市城关区临夏路48号13层001号-009号，房产证号：兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：张怡那）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：雷宝生）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：樊培竹）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：梁红梅）、兰房权证(城关区)字第1729**号（所有权人：梁红梅）〕。五、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司七里河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费94667元，保全费5000元，共计99667元由被告雷宝生、梁红梅、樊培竹、张怡那负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审 判 长  赵晓金代理审判员  黄 薇代理审判员  张 华二〇一七年十一月二十日书 记 员  田 庆????????1