.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}青海省西宁市城西区人民法院民事判决书（2017）青0104民初1949号原告：招商银行股份有限公司西宁分行（统一社会信用代码：×××），住所地，青海省西宁市城西区。负责人：李军，该行行长。委托诉讼代理人：孙祺磊，男，住青海省西宁市。委托诉讼代理人：李春亮，青海雷占有律师事务所律师。被告：宋伟，男，1965年11月15日生，住青海省西宁市。被告：王莉，女，1965年6月24日生，住青海省西宁市。委托诉讼代理人：宋伟，男，1965年11月15日生，住青海省西宁市,被告：谈生忠，男，1961年9月3日生，住青海省西宁市。被告：严桂英，女，1963年10月5日生，住青海省西宁市。委托诉讼代理人：谈生忠，男，1961年9月3日生，住青海省西宁市原告招商银行股份有限公司西宁分行（以下简称招商银行）与被告宋伟、王莉、谈生忠、严桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行诉讼代理人孙祺磊、李春亮，被告宋伟，被告王莉诉讼代理人宋伟，被告谈生忠，被告严桂英诉讼代理人谈生忠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告宋伟归还原告借款本金2675989.28元，支付借款利息16659.54元、罚息312978.17元、复利1997.14元，以上合计3007624.13元；（罚息、复利暂计至2017年9月16日）；2.被告宋伟承担本案的诉讼费，并支付原告律师费120000元；3.原告对以下抵押财产在上述债务范围内享有优先受偿权：被告宋伟位于西宁市城西区南川西路53号（东台小区）13号楼1单元161室、西宁市城西区五四大街45号1号楼4单元4242室、西宁市城西区黄河路7号1层6号铺、西宁市城东区互助中路163号4号楼2单元212室，被告谈生忠位于西宁市城西区五四大街41号1单元3101室，被告王莉位于西宁市城中区光明小区付37号3号楼2单元231室。事实与理由：2013年9月29日，被告宋伟通过《小微贷款申请表》(版本号:20130528)向原告申请贷款400万元。后经原告审核同意，双方于2013年12月3日订立《个人授信及担保协议》（编号：100XXXXXXXX1)，原告同意给予被告宋伟368万元贷款额度，用途为流动资金周转，授信期限为2013年12月3日至2016年12月3日（36个月）。如被告宋伟未按照约定时间还款，应当在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同时，四被告以6套房产提供抵押担保。2013年12月3日，原告与被告宋伟另行签订《周转易协议书》（编号为100XXXXXXXX1)，约定原告给予被告宋伟368万元周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式采用按月付息，到期还本，年利率为8.1%，被告宋伟分别于2015年5月12日提款30万元、2015年6月23日提款20万元、2015年7月11日提款90万元、2015年7月16日提款50万元、2015年9月7日提款10万元、2015年10月13日提款10万元，另于2015年11月27日通过柜面提款113万元。以上合计，被告宋伟共借款323万元。截止2017年9月16日，被告宋伟应偿还原告借款逾期本金及罚息、复利合计3007624.13元，其中本金2675989.28元、利息16659.54元、罚息312978.17元、复利1997.14元，逾期利息、罚息、复利计算至2017年9月16日。原告认为，依照原告与四被告于2013年12月3日订立《个人授信及担保协议》(编号：100XXXXXXXX1)的约定，被告宋伟、谈生忠、王莉分别将六套房屋为原告之债权设定抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为被告所借款项的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。现被告宋伟拒绝履行还款义务，原告对上述抵押财产应享有优先受偿的权利。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。被告宋伟、王莉共同辩称，1.被告宋伟和原告签订的贷款合同约定的期限为3年，是一笔贷款，但后来签订的《周转易协议书》变更了贷款合同的性质，使得贷款从一笔变成了十几笔，原告这种”以贷揽储”的行为，使得借款人对贷款情况模糊不清，原告没有按照贷款合同执行，贷款性质和约定的期限都发生了变化。2.被告宋伟已经归还了贷款本息约421万元，因此原告诉求的贷款及利息已经还清。3.对原告主张的律师费不予认可，其主张没有依据。4.对原告主张的罚息不予认可，双方签订的贷款合同约定的贷款利率已经高于基准利率的35%，原告再主张罚息没有依据。5.对借款人、抵押人以六套房产为借款提供抵押担保的事实不持异议。被告谈生忠，严桂英共同辩称，我二人以位于西宁市城西区五四大街41号1单元3101室的房产为本案借款提供抵押担保属实，但是对被告宋伟借款的具体情况不知情，其他意见与被告宋伟、王莉的意见一致。本院经审理认定事实如下：2013年9月29日，被告宋伟向原告招商银行申请小微贷款。2013年12月3日，原告招商银行与被告宋伟签订了授信协议编号为100XXXXXXXX1的《个人授信及担保协议》，协议约定原告向被告宋伟提供总额为368万元的授信额度，授信额度为可循环，授信期间为36个月，即从2013年12月3日至2016年12月3日。协议第4.2条约定授信申请人（宋伟）未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人（招行银行）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议第12.2条约定对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及其他凭证（以下简称”具体合同”）予以约定。同日，被告宋伟、王莉、谈生忠、严桂英以以下六处不动产为贷款提供最高额抵押担保：1.被告宋伟位于西宁市城西区南川西路53号13号楼1单元161室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-24050号]；2.被告宋伟位于西宁市城西区五四大街45号1号楼4单元4242室[房屋所有权证号：宁房权证城西区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-10746号]；3.被告宋伟位于西宁市城西区黄河路7号1层6号铺[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第GS-00536号]；4.被告宋伟位于西宁市城东区互助中路163号4号楼2单元212室[房屋所有权证号：宁房权证城东区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第G-24595号]；5.被告王莉位于西宁市城中区光明小区付37号3号楼2单元231室[房屋所有权证号：宁房权证中（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第检-049890号];6.被告谈生忠位于西宁市城西区五四大街41号1单元3101室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-16374号]。《个人授信及担保协议》第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。原告与四被告均就上述六处不动产抵押已办理了最高额抵押登记。同日，原告与被告宋伟签订《周转易协议书》（协议编号：100XXXXXXXX1），协议约定乙方（宋伟）申请开通周转易功能并开通直接转账模式，鉴于双方签订了编号为100XXXXXXXX1的授信协议，经乙方（宋伟）申请，乙方（宋伟）确认并同意甲方（招商银行）自动开通”周转易”功能项下的”直接转账模式”。协议第2.1条约定”周转易”功能是指甲方（招商银行）在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方（宋伟）通过POS机、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方（宋伟）未按照约定及时足额归还甲方（招商银行）定向垫付款项，甲方（招商银行）向乙方（宋伟）发放一笔贷款（以下简称”周转易贷款”）用于归还上述款项。协议第4条约定甲方（招商银行）根据乙方（宋伟）的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方（宋伟）总额为368万元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款以《个人贷款”周转易”功能申请表》记载的为准。协议第5条约定周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%即8.1%，利率不调整。协议第20条约定乙方（宋伟）出具的《个人贷款”周转易”功能申请表》作为本协议的附件，与本协议具有同等的法律效力。本协议为作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。本协议与授信协议约定事项不一致的，以本协议为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行。2013年8月1日，被告宋伟出具的《个人贷款”周转易”功能申请表》中账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日）。在授信期间，因被告宋伟使用周转易限额，原告向被告宋伟发放以下共10笔”周转易”贷款：①2014年4月26日368万元；②2015年4月11日30万元；③2015年5月12日30万元；④2015年6月11日5万元；⑤2015年6月23日20万元；⑥2015年6月25日10万元；⑦2015年7月11日90万元，⑧2015年7月16日50万；⑨2015年9月7日10万元；⑩2015年10月13日10万元。其中第①、②、④、⑥笔贷款本息已结清，其他六笔为原告主张的逾期贷款。另查明，2015年11月27日，原告与被告宋伟签订编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》，被告宋伟因流动资金周转向原告贷款113万元，贷款期限为11个月，即从2015年11月27日至2016年10月27日，合同贷款为固定利率，以基准利率4.35%上浮60%即6.96%执行。合同第5.6条约定借款人为按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同约定该笔贷款采用按月结息、按月还本等额还款的方式归还贷款本息。再查明，被告宋伟、王莉系夫妻关系，被告谈生忠、严桂英系夫妻关系。对上述当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对双方有争议的事实，本院认定如下：一、原告与被告宋伟2013年12月3日签订的《个人担保及授信协议》、《周转易协议》、2015年11月27日签订的编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》之间的关系？原告招商银行提出《个人担保及授信协议》约定的授信期间为3年，《周转易协议》及2015年11月27日签订的编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》均为《个人担保及授信协议》的子合同，本案原告主张的七笔逾期贷款，除2015年11月27日编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》中113万贷款以外，其余六笔贷款为《周转易协议》项下发放的贷款，贷款额度均在368万以内。被告宋伟认为双方的贷款合同关系应以《个人担保及授信协议》为依据，贷款期限为三年，因此本案中原告主张的贷款并未到期，原告主张罚息、复利没有依据，在贷款期间，被告宋伟多次归还借款，原告存在”以贷揽储”的行为。对此，本院评判如下：《个人担保及授信协议》约定原告在三年授信期间为被告宋伟提供368万元授信额度，在该额度内，被告宋伟可循环使用贷款，协议第12.2条约定对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及其他凭证（以下简称”具体合同”）予以约定。《个人担保及授信协议》虽约定了授信期间、授信额度、设立了抵押担保，但并不具备贷款合同应约定的贷款利率、还款期限、还款方式等应具备的条款，仅仅是双方达成的预约合同，双方的贷款合同法律关系应在签订具体的借款合同时成立。而《周转易协议书》及《个人贷款借款合同》均为授信协议项下签订的具体的贷款合同，双方的贷款合同法律关系应以《周转易协议书》及《个人贷款借款合同》的具体的约定为依据，《周转易协议书》及《个人贷款借款合同》未约定的内容，按授信协议的约定执行。二、原告招行银行主张被告宋伟未归还贷款本金2675989.28元、欠付借款利息16659.54元的事实是否成立？原告对此提交账单及账单明细证实被告宋伟尚有七笔逾期贷款：1.六笔”周转易”贷款：①2015年5月12日贷款30万元，借款利息已付清，未归还贷款本金为250723.55元；②2015年6月23日20万元，欠付借款利息1797.75元，未归还贷款本金20万元；③2015年7月11日贷款90万元，欠付借款利息337.93元，未归还贷款本金90万元；④2015年7月16日贷款50万元，欠付借款利息818.44元，未归还贷款本金50万元；⑤2015年9月7日贷款10万元，欠付借款利息534.75元，未归还贷款本金10万元；⑥2015年10月13日贷款10万元，欠付借款利息621元，未归还贷款本金10万元。2.一笔为2015年11月27日，编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》中原告向被告宋伟提供的113万元贷款，欠付借款利息12549.67元，未归还贷款本金625265.73元，以上七笔逾期贷款，未归还的贷款本金合计2675989.28元、欠付贷款利息合计16659.54元。被告宋伟对上述账单的真实性及还款情况均不持异议，但认为被告宋伟的账户上有余额，是原告未自动扣款才致使逾期，并提交银行账户交易明细证实上述贷款已结清。对此，本院评判如下：被告宋伟对上述账单的真实性及还款情况不持异议，本院予以确认。被告宋伟虽认为其账户上有余额，是原告未主动扣划致使贷款逾期，但被告宋伟对此并未提交证据证实。另外，除了上述七笔逾期贷款，被告宋伟还分别于2014年4月26日、2015年4月11日、2015年6月11日、2016年6月25日向原告贷款368万元、30万元、5万元、10万元，该四笔贷款项下的本金、利息均已结清。因此，被告宋伟提交的银行账户交易明细的还款交易，除了归还本案贷款的部分本息，还包括归还该四笔已结清的贷款本息，因此上述证据不能证明本案七笔贷款已结清的事实，故对被告宋伟辩称本案贷款本息均已结清的事实，本院不予采纳。据此，原告主张被告宋伟尚有七笔贷款本息未结清，有账单明细予以证实，贷款发放时间、金额与被告宋伟提交的银行账户交易明细相互印证，本院予以采信，故对原告主张被告宋伟未归还贷款本金2675989.28元、欠付借款利息16659.54元的事实主张，本院予以确认。本院认为，原告与被告宋伟、王莉、谈生忠、严桂英签订的《个人授信及担保协议》，原告与被告宋伟签订的《周转易协议书》及《个人贷款借款合同》，为双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。原告按约发放贷款后，被告宋伟尚有七笔贷款未按约定还本付息，其行为已构成违约，应当向原告归还借款本金、支付利息，且原告有权要求被告宋伟按协议的约定支付罚息及复利。关于欠款的数额。原告主张被告宋伟返还贷款本金2675989.28元并支付贷款利息16659.54元的诉讼请求，有账单明细为据，本院予以支持。关于原告主张被告支付因逾期还款产生的罚息312978.17元及复利1977.14元的诉讼请求，因《个人授信及担保协议》第4.2条约定宋伟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人（招行银行）有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。《个人贷款借款合同》亦有此约定，《周转易协议》虽未直接约定罚息及复利，但《周转易协议》第20条约定”本协议未约定的，按授信协议的约定执行”，因此，被告宋伟未按约定期限归还上述贷款本息，原告有权要求被告宋伟在各具体贷款合同执行利率水平加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。因此，原告要求被告支付七笔逾期贷款截止2017年9月16日产生罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定，原告提交的账单明细中计算的以下罚息、复利计算符合上述约定：①2015年5月12日贷款30万元，罚息33520.76元；②2015年6月23日20万元，罚息25818.75元、复利237.53元；③2015年7月11日贷款90万元，罚息106069.5元、复利39.73元；④2015年7月16日贷款50万元，罚息58245.47元、复利95.34元；⑤2015年9月7日贷款10万元，截止2017年9月16日产生罚息9677.25元、复利51.75元；⑥2015年10月13日贷款10万元，罚息8745.75元、复利55.11元。2.2015年11月27日，编号为8151127910012的《个人贷款借款合同》的113万元贷款，截止2017年9月16日产生罚息70900.69元、复利1517.68元。因此，对原告主张被告宋伟因逾期还本付息，要求支付截止2017年9月16日罚息312978.17元，复利1977.14元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费120000元，因审理中原告并未举证证明支付律师代理费的发票或转款凭证，不能证实该笔费用已实际发生，本院不予支持。关于原告主张对以下抵押财产在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求：1.被告宋伟位于西宁市城西区南川西路53号13号楼1单元161室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-24050号]；2.被告宋伟位于西宁市城西区五四大街45号1号楼4单元4242室[房屋所有权证号：宁房权证城西区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-10746号]；3.被告宋伟位于西宁市城西区黄河路7号1层6号铺[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第GS-00536号]；4.被告宋伟位于西宁市城东区互助中路163号4号楼2单元212室[房屋所有权证号：宁房权证城东区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第G-24595号]；5.被告王莉位于西宁市城中区光明小区付37号3号楼2单元231室[房屋所有权证号：宁房权证中（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第检-049890号];6.被告谈生忠位于西宁市城西区五四大街41号1单元3101室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-16374号]。本院认为，双方已经办理了抵押登记，抵押权已依法设立，依据《个人授信及担保协议》第21条的约定，抵押担保的范围为原告向被告宋伟提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。因此，被告宋伟到期不履行上述债务，原告可以上述抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。综上所述，原告的各项诉求，除律师代理费以外，其他诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百六十一条之规定，判决如下：一、被告宋伟归还原告招商银行股份有限公司西宁分行贷款本金2675989.28元、借款利息16659.54元，并支付逾期还款截止2017年9月16日的罚息312978.17元及复利1977.14元，以上合计3007604.13元，于本判决生效后十五日内付清；二、被告宋伟到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告可以下列抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿：1.被告宋伟位于西宁市城西区南川西路53号13号楼1单元161室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-24050号]；2.被告宋伟位于西宁市城西区五四大街45号1号楼4单元4242室[房屋所有权证号：宁房权证城西区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-10746号]；3.被告宋伟位于西宁市城西区黄河路7号1层6号铺[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第GS-00536号]；4.被告宋伟位于西宁市城东区互助中路163号4号楼2单元212室[房屋所有权证号：宁房权证城东区字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第G-24595号]；5.被告王莉位于西宁市城中区光明小区付37号3号楼2单元231室[房屋所有权证号：宁房权证中（私）字第XX**号，国有土地使用证号：宁国用（2011）第检-049890号];6.被告谈生忠位于西宁市城西区五四大街41号1单元3101室[房屋所有权证号：宁房权证西（私）字第XX**（1-1）号，国有土地使用证号：宁国用（2009）第G-16374号]；三、驳回原告招商银行股份有限公司西宁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31821元，减半收取计15910.5元，由被告宋伟负担15300元，原告招商银行股份有限公司西宁分行负担610.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员李成玲二〇一七年十二月十二日书记员严丽