辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2017)辽0102民初10821号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王宁，系行长。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘苹，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：王洋，男，1992年4月25日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。被告：吴云龙，女，1990年12月19日出生，汉族，住辽宁省辽中县。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王洋、吴云龙金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人郭诗琦，被告王洋、吴云龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年8月21日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告偿还原告借款本金286,258.87元,利息、罚息、复息合计2,250.55元，总计288,509.42元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2017年7月15日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告王洋、吴云龙名下位于沈阳市于洪区赤山路117号（2-32-2），建筑面积为99.22平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告吴云龙承担共同还款义务；5、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年8月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王洋、吴云龙签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，借款人向贷款人申请个人购房贷款310,000.00元用于支付购房款；贷款期限为240个月，即从2014年9月19日起到2034年9月19日止；贷款利率为浮动利率，执行利率以贷款当款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，合同执行利率为年利率6.55%。对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整。贷款归还方式为等额还款。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告吴云龙签订《共同还款承诺书》，自愿为被告王洋在借款合同项下的债务承担共同还款义务。2、被告王洋、吴云龙以登记在其名下的位于沈阳市于洪区赤山路117号（2-32-2），建筑面积为99.22平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年9月5日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本合同约定按时还本或付息的，借款人被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的以及借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。合同签订后，原告向被告于2014年9月19日支付1笔贷款，于贷款当日生成20年期贷款，共计310,000.00元。贷款生成后借款人前期尚能按期偿还本息，但自2017年6月15日开始出现逾期。截至2017年7月15日，被告尚拖欠贷款本金286,258.87元，利息、罚息、复息合计2,250.55元未还。被告王洋、吴云龙辩称：借款属实，欠款属实，现在经济困难，××人，没有能力偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年8月21日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王洋、吴云龙签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，借款人向贷款人申请个人购房贷款310,000.00元用于支付购房款；贷款期限为240个月，即从2014年9月19日起到2034年9月19日止；贷款利率为浮动利率，执行利率以贷款当款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，合同执行利率为年利率6.55%。对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整。贷款归还方式为等额还款。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告吴云龙签订《共同还款承诺书》，自愿为被告王洋在借款合同项下的债务承担共同还款义务。被告王洋、吴云龙以登记在其名下的位于沈阳市于洪区赤山路117号（2-32-2），建筑面积为99.22平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年9月5日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。被告于2017年8月31日办理了他项权证登记，抵押权人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本合同约定按时还本或付息的，借款人被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的以及借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。3、贷款生成后借款人前期尚能按期偿还本息，但自2017年6月15日开始出现逾期。截至2017年12月8日，被告尚拖欠贷款本金280,985.41元，故原告诉至法院。本院认为，原告与被告王洋、吴云龙签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本合同约定按时还本或付息的，借款人被有关机关采取了限制其某项权利的措施，影响其履行本合同义务的以及借款人违反本合同其他规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。本案，被告王洋于2017年6月15日开始拖欠原告借款本息，且该笔贷款已到期，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴云龙向原告招商银行股份有限公司沈阳分出具了《共同还款承诺书》，自愿为被告王洋在借款合同项下的债务承担共同还款义务。因此原告有权要求被告吴云龙承担共同还款责任。如被告未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王洋、吴云龙于2014年8月21日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告王洋、吴云龙于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金280,985.41元（截止2017年12月8日）；并自2017年12月9日起，按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、若被告王洋、吴云龙逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王洋、吴云龙名下的位于沈阳市于洪区赤山路117号（2-32-2），建筑面积为99.22平方米的房产行使抵押权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,628元，保全费1,963元，公告费300元，由被告王洋、吴云龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 臧  宁人民陪审员 刘 玉 洁人民陪审员 董 秀 坤二〇一七年十二月十八日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。