重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0105民初16008号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1,统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义、行长。委托诉讼代理人：张启刚、姜均，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：张雪松，男，1983年6月14日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：黄桂红，女，1982年1月2日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（简称农商行江北支行）与被告张雪松、黄桂红信用卡纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均参加诉讼，被告张雪松、黄桂红经公告送达开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张雪松、黄桂红偿还信用卡借款本金46666.70元、支付截至2017年5月20日的利息（含复利）1035.76元、费用5136.20元（该费用包括2016年4月20日至2016年12月20日期间的滞纳金2703.86元、2017年1月20日至2017年5月20日期间的违约金4021.63元）；并支付从2017年5月21日起至付清欠款之日止的利息、费用（利息以所欠本金46666.70元为基数，按日息万分之五计算，已含复利；费用为违约金，按最低还款额未还部分的5％计算）；2.张雪松、黄桂红支付律师服务费2113.55元。事实及理由：我行与张雪松协商签订《重庆农村商业银江渝捷分卡汽车分期合同》，并约定分期额度、还款方式、违约费用等。我行依约划款后，张雪松购得指定车俩，但张雪松未按约定按时还款。黄桂红与张雪松系夫妻关系，应承担共同还款责任。被告张雪松、黄桂红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月13日，张雪松为办理信用卡，填写了《江渝捷分卡（信用卡）申请表》，申请江渝捷分卡类别为江渝捷分卡﹒汽车分期。该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由张雪松抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。2015年5月13日，张雪松在申请人签名处签名，并声明“本人已阅读并同意本章程”。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序；持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为张雪松办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2015年5月26日，农商行江北支行（甲方）与张雪松（乙方）签订了《江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车经销商购买指定型号车辆，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额80000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.9%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式向甲方归还汽车分期款项，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项2222.22元；乙方同意甲方按一次性收取的方式收取汽车分期手续费，即本合同乙方分期手续费7920元一次性记入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，经甲方调查、审核通过后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度，用于在本合同约定的经销商处购买本合同第二条指定的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划80000元转入经销商对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示金额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年5月29日，农商行江北支行依约从张雪松持有的江渝捷分卡中扣划80000元至汽车销售服务有限公司账户，用于支付购车款。张雪松自2016年4月20日之后未能按时归还借款本息，至2016年5月20日已逾期两期。截至2017年5月20日，张雪松尚欠农商行江北支行透支本金46666.70元、利息1035.76元。之后，张雪松再无还款。庭审中，农商行江北支行陈述，截至2017年5月20日张雪松尚欠的费用5316.20元包含滞纳金、违约金、年费等其他费用，但无法明确费用的具体构成及每项构成的具体金额。另查明，张雪松、黄桂红原系夫妻关系，两人于2008年1月14日登记结婚，于2016年9月23日解除婚姻关系。在张雪松、黄桂红解除婚姻关系后，该张信用卡未再产生除汽车分期消费外的其他消费。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《江渝捷分卡收费标准》、业务凭证、划款明细表、特种转账贷方传票、张雪松信用卡历史交易明细、重庆市巴南区民政局盖章的《全国婚姻登记管理信息系统》以及当事人的当庭陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与张雪松签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行江北支行履行了全部合同义务。截至2016年5月20日，张雪松已逾期两期未按约还款，按照双方合同约定，逾期两期以上未全额归还应还款项的，无须经农商行江北支行通知或催告，汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，农商行江北支行有权要求张雪松偿还全部借款本息。农商行江北支行要求张雪松归还全部透支本金，支付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以认可。对农商行江北支行主张张雪松截至2017年5月20日尚欠费用5136.20元的诉讼请求，因农商行江北支行诉讼请求中费用仅包括滞纳金和违约金，但主张的滞纳金与违约金金额总和却大于费用金额。即农商行江北支行提出的关于费用的这项诉讼请求中，整体金额与分项金额之间存在矛盾，现农商行江北支行未对该矛盾作出合理说明，也不能依据整体金额明确滞纳金、违约金该两个分项的金额，农商行江北支行提出的该项诉讼请求不明确，本院缺乏作出裁决的基础，故对此予以驳回。对农商行江北支行要求张雪松支付自2017年5月21日起违约金的诉讼请求，因对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人并未通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本院不予支持。农商行江北支行已举示证据证明在张雪松与农商行江北支行签订汽车分期合同，使用江渝捷信用卡进行了汽车分期消费时，张雪松、黄桂红系夫妻关系，可得出信用卡消费产生于夫妻关系存续期间，且在张雪松、黄桂红解除婚姻关系后，该张信用卡未再产生其他消费，故对农商行江北支行主张黄桂红对张雪松欠款承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。对农商行江北支行要求张雪松、黄桂红支付律师服务费2133.55元的诉讼请求，因农商行江北支行未举示证据证明其已支付律师费，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张雪松、黄桂红于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行透支本金46666.70元；二、被告张雪松、黄桂红于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行截至2017年5月20日的利息1035.76元，并支付自2017年5月21日起至借款本金付清日止的利息（以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1173.80元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担155元，被告张雪松、黄桂红负担1018.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一七年十二月十一日书 记 员  毛 蕾