云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2017）云O1**民初6427号原告：中银保险有限公司云南分公司，营业场所：昆明市东风西路18号中银大厦13-14楼。负责人：雷钧，副总经理。委托代理人：瞿征、李相周，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。被告：方升群，男，汉族，1976年2月2日生，身份证住址：浙江省苍南县，现住昆明市官渡区。被告：林陈节，女，汉族，1979年9月26日生，身份证住址：浙江省苍南县，现住昆明市官渡区。原告中银保险有限公司云南分公司诉被告方升群、林陈节保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年7月6日受理后，依法组成合议庭，于2017年12月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人瞿征、李相周到庭参加了诉讼，被告方升群、林陈节经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司云南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告向原告赔偿人民币227851.58元，并支付上述款项自2015年9月30日起至实际还清款项之日止的同期银行贷款利息（现暂计算至2017年5月30日，利息计22785.15元）；诉讼请求合计：250636.73元。2、请求人民法院依法判决原告对被告抵押的位于昆明市世纪城茗春苑X幢X单元6××号房屋【房产证号为：昆房权证（官渡）字第××号】就第一项诉讼请求有优先受偿权，有权对就折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。审理中，原告将该项请求变更为：其代位求偿权要求就借款合同中设定的上述抵押物在银行行使抵押物优先权剩余价款优先受偿。3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年5月，两被告向中国银行昆明市世博支行申请贷款，方升群与中国银行公司昆明市世博支行签订了《个人循环贷款额度协议》，约定中国银行昆明市世博支行向被告提供贷款人民币110万元，额度有效期11个月。两被告以其位于位于昆明市世纪城茗春苑X幢X单元6××号房屋【房产证号为：昆房权证（官渡）字第××号】对贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记。就该笔贷款，张亚莲向原告投保“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行昆明市世博支行。原告同意承保，出具个人抵押贷款保证保险单（单号：322082013530000000777），保险期间由2013年6月10日零时起至2014年6月9日二十四时止。根据保险条款约定，保单保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失。合同签订后，由中国银行昆明市世博支行向被告发放贷款110万元。贷款到期后，被告逾期还款。2014年12月23日，中国银行昆明市世博支行向原告报案并发出《出险通知书》，要求进行理赔。原告审核后于2015年9月25日向中国银行昆明市世博支行支付保险赔款227851.58元。同时，中国银行昆明市世博支行将赔款部分的权益转让给原告。原告认为：两被告逾期还款的过错行为导致保险事故的发生，原告向被保险人理赔后即取得了代位求偿的权利，两被告有义务向原告进行理赔。同时，原告代位取得被保险人在借款合同中的权利，即就赔款部分，取得对抵押物的有限受偿权。故原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院。两被告缺席无答辩，亦未向法庭提交书面答辩状。原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据材料：第一组：1.中国银行个人经营贷款申请申报表，欲证明2013年5月，被告方升群、林陈节向中国银行股份有限公司昆明市世博支行（以下简称中国银行世博支行）申请贷款；2.中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议，欲证明2013年6月，方升群、林陈节与中国银行签订《个人循环贷款额度协议》，约定由中国银行向方升群提供贷款110万元，期限12个月；3.中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同、4.昆房他证（昆明市）字第××号《他项权利证书》，欲证明方升群、林陈节与中国银行签订《个人经营贷款最高额抵押合同》，约定由方升群、林陈节以其位于位于昆明市世纪城茗春苑X幢X单元6××号房产【房产证号为：昆房权证（官渡）字第××号】为抵押物对贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记；5.中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同、6.借款借据、消费信贷转账传票，欲证明中国银行向方升群发放贷款110万元。第二组：7.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单、8.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险条款，欲证明：1、方升群作为投保人，就其向中国银行的贷款，以中国银行股份有限公司昆明市世博支行为被保险人向原告投保“个人抵押贷款保证保险”；2、约定的保险责任为：投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或以发生任一该合同约定的借款人违约的情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失；9.个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单，欲证明原告同意承保后出具单号：322082013530000000777保单，被保险人为中国银行股份有限公司昆明市世博支行，保险期间由2013年6月10日零时起至2014年6月9日24时止；10.云南省地方税务局通用机打发票，欲证明方升群向原告交纳了保险费。第三组：11.报案登记表、12.出险通知书、13.损失清单，欲证明因逾期还款，已发生“个人抵押贷款保证保险”载明的保险责任事故。中国银行于2014年12月23日向原告报案并发出《出险通知书》，根据“个人抵押贷款保证保险”向原告进行索赔。第四组：14.赔款计算书、15.赔偿通知书及赔款收据、16.银行进账单、17.贷款账户交易流水查询，欲证明原告经计算后于2015年9月25日向被保险人中国银行股份有限公司昆明市世博支行支付保险赔款227851.58元；18.权益转让书、19.协助追偿承诺书；欲证明中国银行收到赔偿后将赔款项下的所有权益及对任何第三者之追偿权转让给原告。原告根据保险法规定，自此取得对本案被告的追偿权，被告有义务立即向原告进行理赔。第五组:昆明市盘龙区人民法院（2014）盘法民三初字第764号民事判决书，欲证明两被告为共同债务人。两被告无质证意见，也未向法庭提交证据。本院认证认为，原告所举一至四组证据客观真实，与本案关联，属有效证据，本院予以采信；第五组证据属于人民法院生效判决，对案件关联事实本院依法直接采证。根据庭审，本院确认本案法律事实如下：两被告系夫妻关系。被告方升群、林栋节共同向中国银行世博支行申请个人投资经营贷款，用途为购货。2013年6月被告与中国银行世博支行签订了《个人经营贷款额度协议》、《个人经营贷款额度最高额抵押合同》，并签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，两被告以其位于昆明市世纪城茗春苑X幢X单元6××号房屋【房产证号为：昆房权证（官渡）字第××号】为抵押物，对该贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，约定担保最高债权额为110万元，额度有效期为一年（2013年6月—2014年6月）。当月，中国银行世博支行向被告提供110万元的个人经营贷款额度最高额抵押贷款，借款限11个月；中国银行世博支行履行了发放贷款义务。2013年5月14日被告方升群就上述贷款向原告投保，购买了“个人抵押贷款保证保险”，被保险人为中国银行股份有限公司昆明市世博支行，被告方升群2014年6月9日支付了3359.66元保险费，单号为：322082013530000000777，保险期间自2013年6月10日零时起至2014年6月9日二十四时止。《中银保险限份有限公司个贷保险（B）—个人抵押贷款保证保险条款》第四条约定“投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或以发生任一该合同约定的借款人违约的情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失”，第二十条规定“保险事故发生后，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。”第二十一条规定“保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=保险单载明的承保比例×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及其逾期罚息）”第二十三条规定“根据投保人在《个人贷保（B）—个人抵押贷款保证投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。”保险条款还作了其他规定。2014年5月13日，两被告的贷款出现逾期，经中国银行世博支行多次向被告催收无果，后向原告发出《出险通知书》，要求进行理赔。原告于2015年9月25日向中国银行世博支行支付保险赔款227851.58元。中国银行世博支行向原告出具了《权益转让书》，根据保险法的规定，将其赔偿金额范围内的权益转给原告。另查明，涉案借贷纠纷于2014年12月13日，中国银行世博支行向昆明市盘龙区人民法院对两被告提起诉讼，抵押担保借贷法律关系经（2014）盘法民三初字第764号生效判决确认。归纳本案焦点：1、原告是否取了保险代位求偿权？被告林陈节是否应当承担代位求偿权义务？2、原告是否有权就银行借款合同中设定的抵押物在银行行使抵押物优先权剩余部份优先受偿？3、原告主张要求被告支付利息是否应当支持？本院认为，焦点1，依法成立的合同应受法律保。两被告共同向原告购买了金融贷款保险，保险合同依法成，两被告未能按时归还贷，造成保险事故发生，原告已按保险合同约定向中国银行世博支行支付了赔偿227851.58元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定“因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”原告依法取得了保险代位求偿权。关于被告林陈节是否应当承担代位求偿权义务。本案被告林陈节虽未在投保单上签字，但其系被告方升群的妻子，又是上述借款合同中共的同债务人，该保险系为上述贷款事项购买，故被告林陈节系代位求偿权中的共同义务人，原告主张要求两被告赔偿227851.58元的请求有事实和法律依据，本院予以支持。焦点2，《中华人民共和国保险法》第六十条第三款规定“保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请赔偿的权利。”根据此规定，应优先赔偿被保险人的损失。代位求偿权在本质上是债权转让，代位权一经产生，被保险人对第三人的损害赔偿请求权便移转予保险人。故原告主张上述代位求偿权，要求就借款合同中设定的抵押物在银行行使抵押物优先权剩余部份优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。焦点3，根据《个贷保险（B）—个人抵押贷款保证保险条款》第四条的约定，被告应自原告代偿之日起向原告支付代偿款项的银行利息，现原告主张自2015年9月30日起按同期银行贷款利率支付息，有事实和法律依法，本院予以支持。被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担对其诉讼不利的后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告方升群、林陈节于判决生效之日起十日内赔偿原告中银保险有限公司云南分公司227851.58元，并支付上述款项自2015年9月30日起至实际还清款项之日止的利息，按年利率6%计；二、被告方升群、林陈节届期不履行上述义务，原告中银保险有限公司云南分公司可在227851.58元债权及利息范围内，对被告位于昆明市世纪城茗春苑X幢X单元6××号房屋【房产证号为：昆房权证（官渡）字第××号】抵押物，就本案所涉中国银行股份有限公司昆明市世博支行行使抵押物优先权剩余价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5060元由被告方升群、林陈节承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  贾孟书人民陪审员  吕玉瑞人民陪审员  丁启洪二〇一七年十二月二十五日书 记 员  李亚玲