重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0102民初5028号原告：中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行，统一社会信用代码9150010290850273XY，住所地涪陵区兴华西路2号。负责人：刘波，该分行行长。委托诉讼代理人：杜孝友，重庆佳士律师事务所律师。被告：马曦，男，1988年7月22日出生，住重庆市石柱县。被告：谭菊，女，1990年9月25日出生，住重庆市石柱县。以上被告马曦、谭菊共同委托诉讼代理人：黎万兰，重庆雷力律师事务所律师。被告：重庆晶英汽车销售有限公司，统一社会信用代码91500102561633334F，住所地重庆市涪陵区太极大道36号。法定代表人：唐玉文，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称工行涪陵分行）与被告谭菊、马曦、重庆晶英汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案后，依法由代理审判员甘霖适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告工行涪陵分行的委托诉讼代理人杜孝友，被告谭菊、马曦的委托诉讼代理人黎万兰到庭参加诉讼。被告重庆晶英汽车销售有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行涪陵分行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告马曦、谭菊偿还信用卡透支款本息合计417670.85元（其中信用卡透支本金361609.00元、滞纳金1287.77元、手续费50616.00元、透支利息4158.08元，利息、滞纳金计算至2017年5月18日）并支付以361609元为基数，从2017年5月19日起至付清时止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的利息；2、判决重庆晶英汽车销售有限公司承担连带偿还责任。事实和理由：被告马曦、谭菊于2014年6月9日与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告马曦通过原告以透支方式支付购买汽车款，透支金额为37.5万元，手续费50616元，分36期偿还，首期还款11855元，以后每期还款11822元。被告马曦未按合同约定及时足额存入还款资金、未按合同约定支付手续费的违约行为或发生其他可能影响实现债权的事件，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。同时，被告谭菊向原告出具了共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人对马曦的该笔借款承担共同偿债义务。被告重庆晶英汽车销售有限公司亦向原告出具了《担保承诺函》，自愿为被告马曦提供保证责任。截止2017年5月18日，被告马曦、谭菊的行为已构成违约。被告马曦、谭菊辩称：被告马曦的朋友在重庆晶英汽车销售有限公司购买车，因为他信用不良，就让马曦去办理贷款，当时没有约定手续费。被告重庆晶英汽车销售有限公司和原告银行工作人员让被告马曦签了一些空白的合同。前面几期被告重庆晶英汽车销售有限公司已经在代被告马曦、谭菊偿还，故原告起诉的滞纳金、透支利息被告均不知道产生的原因。本案贷款总金额为37.5万元，重庆晶英汽车销售有限公司已经还了17期，且该笔代偿款重庆晶英汽车销售有限公司已经向被告马曦、谭菊行使了追偿权，也申请了执行，现按月在谭菊的工资里扣除。原告提供的交易明细显示，2016年11月29日发生了本地转帐180808.37元，这笔款项的由来被告马曦、谭菊不清楚。被告马曦签字后没有拿到车，也没有拿到信用卡。担保方已代偿的180808.37元应当在本案中予以扣除。被告重庆晶英汽车销售有限公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院在庭审中进行了审查，并认定如下，原告提交的证据：1.购车专项分期付款业务申请表，2.信用卡购车专项合同，3.共同偿债人承诺书，4.担保承诺函，5.特约商户贷方回单，6.贷款明细，以证明被告马曦因购车在原告处贷款、被告谭菊作为共同债务人、被告重庆晶英汽车销售有限公司提供担保，后被告马曦未按期归还借款的事实。被告提交的证据：1.民事判决书，2.执行裁定书，3.协助执行通知书，证明被告重庆晶英汽车销售有限公司就该笔贷款已向被告马曦、谭菊追偿了156430.42元。上述证据具有客观性、关联性和合法性，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年6月9日，原告工商银行重庆涪陵分行与被告马曦签订《信用卡购车专项分期付款合同》，双方约定：被告马曦向被告重庆晶英汽车销售有限公司购买宝马牌525轿车一辆，被告马曦支付首付款后申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付剩余购车款，透支金额为37.5万元，手续费50625元，分36期（1期为1个月）归还；首期偿还11855元（其中借款本金10440元，手续费1415元），以后以按月分期等额的方式于每月的25日之前向原告工商银行重庆涪陵分行偿还透支款11822元（其中借款本金10416元，手续费1406元）；若被告马曦未按照合同约定按时足额归还透支资金，……，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；在本合同有效期内发生未按时足额归还透支资金等事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。同日，被告谭菊向原告出具了共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人对被告马曦的该笔借款承担共同偿还义务。被告重庆晶英汽车销售有限公司亦于2014年6月9日向原告出具了《担保承诺函》，自愿为被告马曦该笔借款提供保证责任。2014年6月17日，原告按合同约定将透支款37.5万元划入被告指定的汽车销售商重庆晶英汽车销售有限公司帐户。被告马曦于2014年7月29日归还13400元后从第3期起由担保商被告重庆晶英汽车销售有限公司代偿至第16期，被告重庆晶英汽车销售有限公司共计代偿180808.37元（其中代偿本金与手续费175368.14元、滞纳金1287.77、透支利息3735.6元），此后未再归还。2016年11月29日，原告将被告重庆晶英汽车销售有限公司为被告马曦代偿的180808.37元代偿款扣走并将该笔代偿款重新计入被告马曦、谭菊借款中。另查明，2015年11月6日，重庆晶英汽车销售有限公司向本院起诉马曦、谭菊追偿纠纷一案，本院于2015年12月18日以（2015）涪法民初字第07881号民事判决书判决被告马曦、谭菊在判决生效后10日内偿还重庆晶英汽车销售有限公司代偿款156430.42元，并支付该款自2015年8月29日起至付清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息。本院认为，原告工商银行重庆涪陵分行与被告马曦签订的《信用卡购车专项分期付款合同》合法有效，被告马曦未按合同约定偿还原告透支款本息的行为已构成违约，原告有权按照合同约定宣布合同项下透支款立即到期，并要求被告立即归还所欠全部透支款本息。被告重庆晶英汽车销售有限公司自愿为马曦的全部借款担保，依法应当承担连带清偿责任。被告谭菊自愿为马曦的全部借款承担共同还款责任，且该借款发生在被告谭菊与被告马曦夫妻关系存续期间，该债务系夫妻共同债务，被告谭菊依法应当承担连带清偿责任。2016年11月29日，原告未经三被告同意将被告重庆晶英汽车销售有限公司的代偿款180808.37元扣划走后重新计入被告马曦、谭菊借款的行为，不符合相关法律规定，该笔代偿款180808.37元应视为被告马曦、谭菊已归还款项，本案中，被告马曦与原告约定分36期归还借款，除约定首期应偿还为11855元（其中借款本金10440元，手续费1415元）外，其余各期均为11822元（其中借款本金10416元，手续费1406元），三被告共计偿还原告借款16期，尚欠原告本金208320元（10416元×20期）、手续费28120元（1406元×20期），共计236440元。关于滞纳金与透支利息，经审查，原告主张截止2017年5月18日的滞纳金1287.77元与透支利息4158.08元，除了2015年11月1日的透支利息416.86元与12月1日的透支利息5.62元，共计422.48元外，其余透支利息与滞纳金均系被告重庆晶英汽车销售有限公司已代偿，且被告重庆晶英汽车销售有限公司针对该笔代偿款已行使了部分追偿，故对于原告请求三被告支付滞纳金与透支利息中被告重庆晶英汽车销售有限公司已代偿部分，本院不予支持，其余部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马曦在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行截止2017年5月18日的信用卡透支借款本金208320元、手续费28120元、透支利息422.48元，共计236862.48元，并支付从2017年5月19日起至付清时止按原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行与被告马曦签订合同时的《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息、滞纳金给付标准给付利息、滞纳金。二、被告谭菊、重庆晶英汽车销售有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7560元，减半收取3780元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行负担1380元，由被告马曦、谭菊、重庆晶英汽车销售有限公司共同负担2400元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。代理审判员  甘霖二〇一七年十二月二十五日书 记 员  彭越