安徽省定远县人民法院民 事 判 决 书(2017)皖1125民初5074号原告：中国银行股份有限公司定远支行，住所地安徽省定远县定城东大街油坊巷西（曲41），统一社会信用代码91341125152821668F。负责人：种峰，该支行行长。委托诉讼代理人：周学文，男，1973年12月25日出生，汉族，该行员工，住安徽省定远县。被告：陶然，男，1979年8月17日出生，汉族，居民，住内蒙古赤峰市松山区。被告：刘艳娟，女，1979年7月15日出生，汉族，居民，住址同上，系陶然妻子。被告:定远县新唐投资有限公司,住所地安徽省定远县定城镇鲁肃大道以东至东兴路以南,统一社会信用代码91341125588861548F。法定代表人：闫鱼军，该公司总经理。委托诉讼代理人：缪阳、朱晴晴，安徽远泰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司定远支行与被告陶然、刘艳娟、定远县新唐投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月25日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司定远支行委托诉讼代理人周学文、定远县新唐投资有限公司委托诉讼代理人缪阳到庭参加诉讼，被告陶然、刘艳娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。中国银行股份有限公司定远支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人商业用房贷款合同》；2、被告陶然、刘艳娟偿还借款本金903552.93元，利息4469.67元（计算至2017年12月18日），合计908022.60元，并自2017年12月19日起，按年利率8.82%支付利息至欠款清偿之日止；2、被告定远县新唐投资有限公司对上述款项承担连带清偿责任；3、如被告陶然、刘艳娟不能偿还借款本息，原告有权依法对陶然、刘艳娟提供的抵押物行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年8月19日，原告与三被告签订《个人商业用房贷款合同》，合同约定：被告陶然、刘艳娟从原告处贷款120万元用于购房；贷款期限共120个月；贷款利率为浮动利率；同时对罚息及违约责任等作了具体约定；定远县新唐投资有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证。被告陶然、刘艳娟以安徽省定远县定城镇鲁肃大道北极星商业广场4幢D-106、206、108、208室房产作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预购商品房抵押登记。合同签订后，原告按约定将贷款120万元发放给被告陶然、刘艳娟。但自2015年9月起，被告陶然、刘艳娟开始拖欠到期贷款，已违反合同约定，原告特具状诉至本院，要求被告偿还贷款本息。陶然、刘艳娟未答辩。定远县新唐投资有限公司辩称，1、陶然、刘艳娟提供房屋抵押，根据物权法第一百七十六条规定，原告应当先就陶然、刘艳娟提供的房屋担保实现债权，不应当由我公司承担连带责任；2、原告无权直接扣划我公司在银行的保证金，就算要求我公司承担担保责任，那也应当先就被告个人的房屋实现抵押权后再向我公司诉讼主张；3、关于银行提供的个人担保合同，部分条款加重了我方的责任，且没有尽到提示说明告知义务，属于格式条款，应当被确认为无效；4、关于原告起诉的数额是否合理，由法院结合原告的举证依法审查。原告为支持其诉讼请求，向本院提交下列证据：证据一、原告的营业执照、法定代表人身份证明各一份，证明原告主体适格；证据二、被告的户籍证明、户口簿复印件各一份，证明被告主体适格；证据三、借款申请表、借款凭证、中国银行个人购房借款合同各一份，证明原、被告双方存在借款合同关系及原告已如期履行了放贷义务；证据四、房地产预抵押证明、房地产其他权利证明、抵押物清单、抵押声明各一份，证明原告为该房地产抵押权人的事实；证据五、逾期未还款查询一份；证明被告逾期未还款的事实及本息金额计算分类；证据六、陶然、刘艳娟按揭账户明细清单，证明陶然夫妇从2015年9月份开始就不再还款。定远县新唐投资有限公司对原告当庭提交的证据质证意见为：对证据一、二无异议；对证据三真实性无异议，个人购房借款合同当中部分条款属于格式条款，没有尽到提示告知义务，应当属于无效条款；对证据四真实性无异议，明确约定被告陶然、刘艳娟提供房产抵押，根据物权法第一百七十六条规定，原告应当先就该房屋的担保实现债权，而无权利直接将我方的保证金扣除；对证据五、六我方不知情，具体由法院审查。被告陶然、刘艳娟、定远县新唐投资有限公司当庭未出示证据。因陶然、刘艳娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利，结合定远县新唐投资有限公司的质证意见，本院对原告所举的证据一、二予以确认；对证据三、四的真实性予以确认；对证据五、六，因陶然、刘艳娟未到庭，定远县新唐投资有限公司也未提供证据证明其存在错误，故本院对证据五、六均予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年8月19日，原告与三被告签订《个人商业用房贷款合同》，合同约定：陶然、刘艳娟从原告处贷款120万元用于购房；贷款期限共120个月；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月等额本息还款；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押物详细情况见附件《抵押物清单》；保证人（开发商或担保公司）提供阶段性连带责任保证；争议解决：已发向有管辖权的人民法院起诉；同时在附件一：《个人商业用房贷款合同通用条款》中约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息。……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……若保证人（开发商或担保公司）为本合同项下贷款提供保证，则：1、保证人应按本合同的约定承担连带保证责任；2、……若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；3、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任……4、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；5、主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任……陶然、刘艳娟以其所购位于安徽省定远县定城镇鲁肃大道北极星商业广场4幢D-106、206、108、208室房产（他权证号：定他2014006400）作为抵押物以担保该笔债权，并办理了预购商品房抵押登记。合同签订后，原告按约定向陶然、刘艳娟发放了120万元贷款。但自2015年9月起，陶然、刘艳娟开始拖欠到期贷款，原告从保证人定远县新唐投资有限公司缴纳的保证金中予以扣划。截止到2017年12月18日，陶然、刘艳娟拖欠借款本金903552.93元，利息4469.67元，合计908022.60元，已构成违约，原告遂诉讼至本院。本院认为，原告与三被告签订的《个人商业用房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效的合同，作为合同的当事人应当全面履行合同约定义务。原告依约履行了出借义务，陶然、刘艳娟应按期偿还借款本息，但自2015年9月起，陶然、刘艳娟开始拖欠到期贷款，已经构成违约，在此情形下，原告有权依照合同约定解除合同，并要求借款人陶然、刘艳娟立即偿还未还的借款本金903552.93元，利息4469.67元（计算至2017年12月18日），合计908022.60元；陶然、刘艳娟以其共有的位于安徽省定远县定城镇鲁肃大道北极星商业广场4幢D-106、206、108、208室房产（他权证号：定他2014006400）为其上述借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记，抵押权成立并有效，原告有权在其债权范围内对抵押的财产享有优先受偿的权利。对定远县新唐投资有限公司辩称“原告应当先就陶然、刘艳娟提供的房屋实现债权”一节，因双方在合同中约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”，因此，在被告陶然、刘艳娟对合同根本违约后，原告可以随时要求担保人定远县新唐投资有限公司对其担保的贷款承担连带清偿责任。故对定远县新唐投资有限公司该项辩解，本院不予采信。对定远县新唐投资有限公司辩称“双方签订的合同系格式条款，部分条款加重了我方责任，应属无效条款”一节，因定远县新唐投资有限公司未能指出加重其责任的具体条款，也无证据证明相关条款存在无效的情形，故对被告该项辩解，本院不予采信。定远县新唐投资有限公司承担保证责任后，有权向被告陶然、刘艳娟追偿。对原告要求被告按照年利率8.82%支付利息至欠款清偿之日止的诉讼请求，因原告未能提供利息计算的相关依据，故应以双方在合同中约定的利率计息。陶然、刘艳娟经本院出庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、解除原告中国银行股份有限公司定远支行与被告陶然、刘艳娟、定远县新唐投资有限公司于2014年8月19日签订的《个人商业用房贷款合同》；二、被告陶然、刘艳娟于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司定远支行借款本金903552.93元，利息4469.67元（计算至2017年12月18日），合计908022.60元，并自2017年12月19日起按合同约定的贷款罚息利率支付利息至借款本息付清之日止；三、被告定远县新唐投资有限公司对被告陶然、刘艳娟的上述债务承担连带清偿责任；四、如被告陶然、刘艳娟不能按期履行上述还款义务，原告有权依法对其共有的位于安徽省定远县定城镇鲁肃大道北极星商业广场4幢D-106、206、108、208室房产（他权证号：定他2014006400）行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；五、被告定远县新唐投资有限公司在承担保证责任后，有权向被告陶然、刘艳娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12880元，由被告陶然、刘艳娟共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  余 彪人民陪审员  王祥俊人民陪审员  王怀景二〇一七年十二月二十八日书 记 员  肖姣姣附：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的。债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。