重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0110民初7933号原告:重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行,住所地重庆市綦江区。负责人：郎兴云，该行行长。委托诉讼代理人:邓显兰，女，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，1984年6月3日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告:ＸＸ，男，1971年11月12日出生，汉族，户籍地重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行诉被告ＸＸ信用卡纠纷一案，本院于2017年7月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行之委托诉讼代理人邓显兰到庭参加了诉讼。被告ＸＸ经本院公告送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告ＸＸ向原告一次性偿还信用卡借款本金人民币4192.02元和截止2016年12月10日的利息1302.74元、滞纳金2372.79元，合计7867.55元；二、判令被告ＸＸ向原告给付从2016年12月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息和滞纳金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定的标准计算）；三、判决被告承担本案诉讼费用。审理中，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行自愿放弃第二项诉讼请求中要求被告支付滞纳金的诉讼请求。事实和理由：被告ＸＸ于2014年2月24日向原告申请办理江渝信用卡金卡并签订信用卡章程、信用卡领用合约。根据被告提供资料审核后，核发额度为人民币壹万元整，卡号为：62221880007xxxxx的江渝信用卡普卡一张，被告申请信用卡后办理了消费透支业务，但2015年7月30日消费后，未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款。原告多次催收，被告于2015年8月5日还款163.58元，2015年10月16日还款3156元，2015年11月24日还款1000元，2017年7月5日还款1000元，此后被告未再还款。截止2017年7月19日，被告拖欠信用卡欠款本金4192.02元，截止2016年12月10日拖欠的利息1302.74元、滞纳金2372.79元。被告ＸＸ未作答辩，也未提交任何证据。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人邓显兰的当庭陈述外，还举示了证据1、“重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表”[附《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》]。证据2、登记在被告ＸＸ名下的产权证（产权证号为：207房地证2010字第xxxxx号）。证据3、2014年4月15日至2017年12月24日的信用卡历史交易明细查询。证据4、信用卡客户信息查询表。证据5、ＸＸ信用卡逾期利息计算补充表。对原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行提交的证据，本院经审查认为，原告提交的证据来源、形式合法，能够反映案件的真实情况，与待证事实相关联，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告ＸＸ为办理江渝信用卡，于2014年2月24日签署了“重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表”[附含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准]，被告ＸＸ在该申请表上亲笔抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”2014年2月26日，被告ＸＸ在《重庆农村商业银行信用卡章程》申请人签名处签名表示其已阅读并同意该章程。前述《重庆农村商业银行信用卡章程》载明了如下主要内容：“信用额度”是指发卡银行根据持卡人资信状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是持卡人名下所有卡（含主卡、附属卡）的公用额度；“交易日”指持卡人实际用卡消费、存取现金或转账结算等实际发生交易的日期；“银行记账日”指发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将有关费用、利息等记入其信用卡账户的日期；“账单日”指发卡银行每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；“最后还款日”指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“还款日”指持卡人实际向发卡银行偿还其欠款的日期；“全部应还款额”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“免息还款期”指持卡人在最后还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至还款日之间的时间段；“超限费”指当持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用；“滞纳金”指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用；持卡人在最后还款日前(含)偿还全部应还款额的,其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇,信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款,持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的,不享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自记账日至还款日的利息,未偿还部分自记账日起计息,持卡人预借现金和超过信用额度用卡时,不享受免息还款期待遇,自记账日起计息;对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率为万分之五,按月计收复利;持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时,除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5%滞纳金;持卡人超过信用额度使用时,除按上述计息方法支付透支利息外,对超过信用额度部分,还应支付5%超限费。另，《重庆农村商业银行信用卡章程》还载明了“申领”、“使用”及其他权利、义务等条款规定。同时，前述“重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表”所附含的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》是指根据《重庆农村商业银行信用卡章程》（下称“章程”），重庆农村商业银行信用卡申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，与重庆农村商业银行股份有限公司（下称“本行”）签订的合约。前述领用合约载明了如下主要内容：信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇,并且所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减欠款后剩余的资金（称为“溢缴款”）可在自助银行或本行柜台提取；持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自扣还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时通过其他方式还款，差额部分不再另行补扣；持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利，由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项，预借现金本息、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序；对未能履行本章程或领用合约项下义务，不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权依法采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿；本合约经持卡人确认签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。被告ＸＸ在签署前述“重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表”后，原告向其核发了卡号为62221880****9250的信用卡一张。被告ＸＸ在使用信用卡过程中多次透支消费交易，且未按《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，截至2016年12月10日，被告ＸＸ共计拖欠信用卡欠款本金4192.02元、利息1302.74元、滞纳金2372.79元。本院认为，在被告ＸＸ签署“重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表”[附含《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》]，原告按约定向被告ＸＸ发放信用卡后，前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》即发生法律效力。被告ＸＸ使用信用卡透支消费交易的行为应受《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束，但被告ＸＸ未按前述章程和领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任。故原告要求被告ＸＸ偿付信用卡欠款本金4192.02元和截至2016年12月10日的利息1302.74元、滞纳金2372.79元，以及从2016年12月11日起至信用卡欠款付清之日止按照前述章程和领用合约的约定标准计付利息之请求，符合相关法律规定，本院应予支持。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ在本判决生效后立即偿付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行信用卡欠款本金4192.02元和截至2016年12月10日的利息1302.74元、滞纳金2372.79元；二、被告ＸＸ在本判决生效后向原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行支付从2016年12月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息[利息按《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定标准计算]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50.00元，由被告ＸＸ负担（该款原告已向本院预交，由被告ＸＸ在履行前述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 张 宁代理审判员 张 目人民陪审员 陈乐惠二〇一七年十二月二十九日书 记 员 黎 松