重庆市梁平区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0155民初4832号原告中国农业银行股份有限公司重庆梁平支行，住所地：重庆市梁平区梁山镇双桂路137号，统一社会信用代码：91500228733956245J。法定代表人方天勇，系该支行行长。委托代理人郑侠，男，生于1978年10月16日，汉族，重庆市梁平区人，住梁平区，系梁平七桥支行行长。委托代理人陈平，男，生于1973年2月4日，汉族，重庆市梁平区人，住梁平区，系梁平七桥支行员工。被告谢光勇，男，生于1971年12月12日，汉族，重庆市梁平区人，住梁平区。被告谢光富，男，生于1958年9月9日，汉族，重庆市梁平区人，住梁平区。原告中国农业银行股份有限公司重庆梁平支行（以下简称农业银行梁平支行）与被告谢光勇、谢光富金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月10日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行梁平支行的委托代理人郑侠、陈平，被告谢光富到庭参加诉讼，被告谢光勇经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行梁平支行诉称，2016年2月2日，原告与二被告签订了《农户贷款借款合同》，约定由原告于2016年2月6日向被告谢光勇提供贷款105000元，用于收购废旧物品，借款期限1年，该贷款执行固定利率，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮60%，即年利率6.96%；若借款人未按约偿还贷款本息，则按约定利息的基础上浮50%，即10.44%计收罚息；对应付未付的利息，按中国人民银行规定计收复利。上述贷款额度有效期2年，采用可循环非自助借款方式，单笔借款期限1年。被告谢光富向原告出具了《抵押借款承诺书》，以其所有的房屋为上述贷款提供抵押登记。借款到期后，除到期时由系统自动扣收的452.58元本金外，至今谢光勇未按约偿还本息，经多次催收，被告拒不履行还款义务。现原告提起诉讼，请求：1、由被告谢光勇偿还原告借款本金及至2017年7月3日止的利息、罚息、复利共计107762.73元（其中本金104547.42元，罚息、复利3215.31元），从2017年7月4日起至清偿之日止，按《农户贷款借款合同》约定的罚息利率计收罚息；对未能按时支付的利息按合同约定的罚息利率计收复利，利随本清；2、由谢光勇承担本案全部诉讼费；3、原告对谢光富提供的坐落于梁平区屏锦镇渝江路××号开元小区××幢××单元××号（房屋所有权证：308房地证2014字第××××号）的房屋享有抵押权，在谢光勇不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述两项诉讼请求范围内优先受偿。被告谢光勇未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩状和证据。被告谢光富辩称，在签订担保合同时自己并不具备担保条件，因提供担保的住房系仅有的一套，且在违背真实意思的情况下提供保证，因此不应承担保证责任。经审理查明：被告谢光勇因收购废旧物品差资金周转于2016年1月21日向原告农业银行梁平支行申请贷款，并提交《农村个人生产经营贷款业务申请表》，被告谢光富及其妻戴丽萍在表格的抵押人处签名捺印，并提交了由二人签名捺印的《同意抵押承诺书》。2016年2月2日，农业银行梁平支行与谢光勇签订《农户贷款借款合同》，约定：可循环借款金额额度为105000.00元；单笔借款期限最长不得超过一年；借款用于生产经营周转；借款执行利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%确定；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同时，还约定：可循环借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高额为175000.00元；担保物为房地产，编号为××××的《房地产抵押清单》，该清单为合同组成部分；担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、应由借款人、担保人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。谢光富在上述合同的担保人处签名捺印。同日，谢光富与农业银行梁平支行签订《重庆市房地产抵押合同》，将其名下坐落于梁平区屏锦镇渝江路83号的房屋（房地产权证号：308房地证2014字第××××号）设定抵押权作为谢光勇上述105000.00元贷款担保，担保期限2年，债务人未依约清偿债务的，农业银行梁平支行有权申请处分抵押的房地产。2016年2月3日，双方办理了抵押登记。2016年2月6日，农业银行梁平支行向谢光勇发放了105000.00元贷款。2017年初，农业银行梁平支行向谢光勇发送《贷款到期通知书》，告知其贷款即将到期，谢光勇签字确认。2017年2月5日，贷款到期后，谢光勇未自动还本付息，系统从谢光勇银行账户里自动扣收贷款本金452.58元。2017年4月14日，农业银行梁平支行再次向谢光勇发送《债务逾期催收通知书》，谢光勇签字确认。截止2017年7月3日，谢光勇尚欠农业银行梁平支行借款本金104547.42元，罚息3213.8元，复利1.51元，合计107762.73元。经原告多次催收未果，遂诉至本院，请求依法裁判。上述事实有原告提交的《农村个人生产经营贷款业务申请表》、《农村个人生产经营贷款面谈记录》、借款人身份证、户口薄、未婚证明复印件，借款人借记卡资料查询、卡号，同意抵押承诺书、抵押担保人谢光富、戴丽萍身份证、结婚证，中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同、抵押清单，重庆房地产抵押合同、重庆市房地产权证（抵押专用）、重庆市房地产权证、中国农业银行记账凭证、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书，及原告与被告谢光富的当庭陈述在卷佐证。本院认为，被告谢光勇自愿向原告农业银行梁平支行申请贷款，并签订了《农户借款贷款合同》，双方意思表示真实，合同关系成立有效。谢光勇应按照合同约定按期偿还借款105000.00元，除被系统自动扣收的452.58元本金，谢光勇至今未偿还剩余本金，已构成违约。因此，原告主张由被告偿还余下借款104547.42元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的借款利息、罚息、复利等费用，经审查，双方在《农户贷款借款合同》中有明确约定，且不违反法律规定，本院予以支持，其计收标准从合同约定。就谢光富提出的抵押合同无效的辩解，谢光富未能提交证据证明其在违背真实意愿下签订抵押合同，而根据原告提交的证据，被告谢光富及其妻戴丽萍先后在《农村个人生产经营贷款业务申请表》、《同意抵押承诺书》等材料上签名捺印，在无其他反证的情况下，应认定系被告谢光富自愿就其名下房产对本案所涉借款进行最高额抵押，并依法办理抵押登记手续，意思表示真实，且符合法律规定，故原告主张对该房屋享有优先受偿权，并在谢光勇不清偿上述债务时，有权以抵押的房产就借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等优先受偿的请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告谢光勇在本判决生效之日起15日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆梁平支行借款本金104547.42元及截止2017年7月3日的借款罚息3213.80元，复利1.51元，合计107762.73元，并从2017年7月4日起按照《农户贷款借款合同》约定标准计算罚息、复利至本息清偿之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆梁平支行对被告谢光富提供抵押的坐落于重庆市梁平区屏锦镇渝江路83号开元小区12幢2单元4-2的房屋（房地产权证号：308房地证2014字第××××号）享有抵押权。在被告谢光勇不清偿上述债务时，原告有权在175000.00元额度内就上述房产优先受偿借款本金、利息、罚息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2455.25元，由被告谢光勇、谢光富承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定缴纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹丽芹人民陪审员  高声应代理审判员  胡 俊二〇一七年十二月二十日书 记 员  陈飞宏