广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0802民初527号原告：中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海北路18号。负责人：潘德亮，行长。委托代理人：李启宇，男，该支行员工。委托代理人：张基强，男，该分行员工。被告：杨永特，男，1986年11月24日出生，住湛江市赤坎区。被告：杨永常，男，1984年11月10日出生，住湛江市市辖区。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行（下称工行赤坎支行）诉被告杨永特、杨永常金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月29日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行的委托代理人张基强到庭参加诉讼；被告杨永特、杨永常经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法作缺席审理。现已审理终结。原告诉称：2014年7月23日，被告杨永特办理了牡丹信用卡，卡号62×××07，并于2014年8月15日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》{编号：[卡汽]字[湛江分]行[赤坎]支行[2014]年[26]号}，原告根据被告杨永特的相关自信给予信用卡调额18万元，被告杨永特利用牡丹卡消费18万元用于购买汽车，已办理36期分期付款；被告杨永特于2014年8月15日与原告签订《抵押合同》以其名下雪佛兰品牌汽车一辆为该笔牡丹卡分期贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告杨永常于2014年8月15日与原告签订《最高额保证合同》{编号：[卡高保]字[湛江分]行[赤坎]支行[2014]年[26]号}为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告杨永特应首期还款5000元，剩余35期（月）25日前向原告还款5000元，共需还36期（月）。截至2016年6月30日止，被告杨永特累计拖欠原告贷款本息暂为155176.98元，其中贷款本金为142842.58元，息费暂为12334.40元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，请求判令：1、原告与被告杨永特于2014年8月15日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》{编号：[卡汽]字[湛江分]行[赤坎]支行[2014]年[26]号}所对应的贷款立即到期。2、被告杨永特偿还原告合计贷款本金为142842.58元，息费暂为12334.40元（息费暂计至2016年6月30日，此后的本金和息费按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计至还清之日止）；3、被告杨永常对杨永特偿付原告贷款本金和息费承担连带偿还责任；4、原告对被告杨永特提供的抵押物（即杨永特名下雪佛兰品牌汽车一辆，机动车登记证书编号：440026694661，机动车登记编号：粤Ｇ×××××），享有优先受偿权；5、二被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。二被告不作应诉答辩。经审理查明：2014年7月23日，被告杨永特在原告工行赤坎支行处申办了一张卡号为62×××07的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2014年8月15日，工行赤坎支行与杨永特签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，向杨永特提供信用卡消费额度18万元，用途为购买汽车，分期期数为36期的贷款。若杨永特未能逾期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，工行赤坎支行有权宣布未到期贷款视为到期，要求提前偿付全部贷款以及所产生的息费。2014年8月15日被告杨永特与原告签订《抵押合同》，以其名下雪佛兰品牌汽车一辆为该笔牡丹卡分期贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2014年8月15日，杨永常与工行赤坎支行签订一份《最高额保证合同》，为杨永特的消费贷款提供连带责任保证。2014年8月28日，杨永特持卡共消费人民币18万元。自2015年5月25日起杨永特开始拖欠原告贷款，已超过13期未能按时足额还款，截止2016年6月30日杨永特累计拖欠原告贷款本息暂为155176.98元，其中贷款本金为142842.58元，息费暂为12334.40元。至今未还，引发双方纠纷，工行赤坎支行遂诉诸本院。本院认为：工行赤坎支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告杨永特订立的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。杨永特持卡消费18万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，工行赤坎支行提出双方签订的合同所对应的贷款立即到期，要求杨永特偿还贷款本金为142842.58元，息费暂为12334.40元（2016年7月1日后的利息另计）的请求合法有据，本院予以支持。被告杨永特因本案借款已将其名下雪佛兰品牌汽车一辆抵押给原告并办理登记手续，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。杨永常作为上述债务的保证人，依法其应承担连带清偿责任。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百零三条以及《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行与被告杨永特于2014年8月15日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》{编号：[卡汽]字[湛江分]行[赤坎]支行[2014]年[26]号}所对应的贷款立即到期。二、限被告杨永特于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金为142842.58元，息费暂为12334.40元及自2016年7月1日起按《牡丹信用卡购车分期还款合同》及《牡丹信用卡领用合约》的规定计付本金和息费给原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行。三、被告杨永常对被告杨永特上述偿付原告贷款本金和息费承担连带偿还责任。四、原告对被告杨永特提供的抵押物（即杨永特名下雪佛兰品牌汽车一辆，机动车登记证书编号：440026694661，机动车登记编号：粤Ｇ×××××）享有优先受偿权。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3403.52元，财产保全费1520元，公告费260元，均由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  王俊恩人民陪审员  方 红人民陪审员  高苡峰二〇一七年十二月十八日书 记 员  黄琳甄附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。