广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗越法金民初字第4550号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区。负责人：李俊倩，行长。委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人：冯燕娣，广东广信君达律师事务所律师助理。被告：高瑜，住山西省临县。本院受理原告中国银行股份有限公司广州越秀支行诉被告高瑜金融借款合同纠纷一案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人戴海婷到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度737000元，期数为36期（一期为一个月），被告为此须向原告支付购车分期手续费88440元，另被告采取月均等额、取整入账、免息还款法，于每期到期还款日前还款，逾期则需缴付约定的利息及滞纳金；如违约，原告有权解除合同并提前收回所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金），而被告同意承担原告因催收所有款项而发生的律师费等。为保证借款合同的履行，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告以其贷款所购车辆为原告的债权设立了抵押担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记。但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，故请求法院判令：1、解除原告与被告高瑜签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG64JA20141395号）；2、被告立即向原告偿还至贷款清偿之日止的贷款本金、手续费、透支利息、滞纳金，暂计至2015年9月4日共计667493.67元（其中本金余额为586942.73元、手续费56488元、透支利息5408.5元、滞纳金18654.44元）；3、被告承担抵押担保责任，原告对处分车牌号为粤E×××××车辆的价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。被告无答辩，无提交证据材料。经审理查明：2014年5月28日，原告与被告（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG64JA20141395），约定：原告作为中银信用卡的发卡人向持有上述信用卡的持卡人提供737000元的购车分期额度，供持卡人使用上述信用卡支付其购买卡宴汽车的款项，分期期数36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费率为购车分期额度的12%即88440元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由持卡人自行选择；原告将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户，持卡人对购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人保证在所提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项；持卡人按期履行上述义务的，原告免收持卡人非现金交易透支利息，未全数清偿当期欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，和由此产生的一切费用（包括律师费）；中银信用卡购车分期业务通用条款、《中银信用卡申请表》领用合约均为合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并依约行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中利息和收费的第一条、第二条规定，如持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按领用合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除了按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。同日，原告与被告签订编号为DG64JA20141395号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》,约定：本合同的主合同为原告与被告之间签署的编号为JG64JA20141395号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为保时捷汽车一辆（发动机号为CJT200092,车牌号粤为EMG161）。上述抵押车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，其中记载：机动车登记编号为粤E×××××，机动车所有人为被告，抵押权人为原告，车辆品牌为凯宴B5，发动机号为CJT200092。根据原告提供的被告还款账号的交易流水显示，被告选择分期偿还上述购车手续费。上述合同签订后，原告于2014年6月10日依约向被告指定账户发放贷款737000元，另借款借据载明借款期限为3年、手续费率为12%。被告借款后只归还部分款项，未按期履行还款的义务，并因而产生信用卡透支欠款本息。截至2015年9月4日止，被告拖欠原告借款本金586942.73元、手续费56488元、透支利息5408.5元、滞纳金18654.44元。原告遂起诉被告。本院认为，原告与被告签订的上述借款合同、抵押合同是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了借款，享有按时收回借款本金及费用的权利。上述借款合同的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并依约行使抵押权。现被告未按期履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，本院对原告要求解除双方签订的合同，并由被告清偿未还透支本金、手续费及透支利息、滞纳金的诉讼请求予以支持。被告自愿将其名下的粤E×××××车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分该车辆所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条的规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告高瑜于2014年5月28日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG64JA20141395）予以解除。二、被告高瑜应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿透支本金586942.73元、手续费56488元和透支利息、滞纳金（暂计至2015年9月4日的透支利息为5408.5元，滞纳金为18654.44元；从2015年9月5日起至实际清偿日止的透支利息和滞纳金按上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定标准计算）。三、被告高瑜不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以依法处分被告高瑜名下的车牌号为粤E×××××号车辆所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10802元，由被告高瑜负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应自接到人民法院交纳诉讼费用通知次日起七日内，按不服一审判决确定的金额部分为标准计向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李文君人民陪审员  郑秋明人民陪审员  朱曼宜二〇一五年十二月二十八日书 记 员  陈婉君