广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第3917号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。负责人：郑作群，该行行长。委托代理人：郑静霞，广东保信律师事务所律师。委托代理人：曹雪莱。被告：黄计高，男，汉族，住广东省中山市东区，公民身份号码×××。被告：王丽，女，汉族，住广东省中山市东区，公民身份号码×××。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告黄计高、王丽金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月26日受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人郑静霞及被告黄计高到庭参加诉讼，被告王丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称：被告黄计高与原告于2013年12月26日签订《生意人卡（生意红）申请表》，后黄计高又与原告分别签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述合同分别约定：原告同意单笔贷款250000元给黄计高，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款日为每月5日。另外，原告同意给予黄计高贷款授信额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月8日起至2019年1月8日止，贷款用途为生产经营，还款日为每月5日，黄计高从贷款发放日起，需按月分期偿还贷款本息。合同签订后，原告于2014年11月8日、2015年3月6日、2015年4月7日分别向黄计高发放贷款250000元、30000元和20800元。贷款发放后，黄计高出现逾期还款的违约行为，截至2015年9月17日，尚欠原告借款本金272719.73元及利息21522.6元。王丽与黄计高是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，两被告应对借款承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告黄计高签订的个人信用贷款合同；2.被告黄计高清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金272719.73元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按固定利率月利率1.5%）计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利】；3.被告王丽对本案债务承担连带清偿责任。庭审时，原告明确，截至2015年12月24日，被告黄计高尚欠借款本金272679.73元，利息、罚息、复利共38742.96元，从2015年12月25日起至清偿之日止，利息是以尚欠的本金为基数，在合同约定的借款利率基础上加收30%（即月利率1.95%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。为支持其诉讼请求，原告广发银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.两被告身份证、结婚证复印件；2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.对账单；4.呆账明细。被告黄计高辩称：对于借款事实和欠款情况确认，但因为资金周转困难，暂无能力还款。就其答辩意见，被告黄计高没有向本院提交任何证据。被告王丽没有到庭应诉、答辩，也没有向本院提交任何证据。在本案的审理过程中，广发银行中山分行向本院申请财产保全，要求保全黄计高、王丽价值300000元的财产。根据该申请，本院作出（2015）中一法民二初字第3917-1号民事裁定，并根据该裁定查封了黄计高、王丽名下的位于广东省中山市X区X路XX号XXX幢XXX房的房地产【土地证号：国（2014）易XXXXX**，房产证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX】中价值300000元的产权份额。经审理查明：2013年12月23日，黄计高向广发银行中山分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行中山分行申请金额为500000元的循环额度贷款，额度期限为60个月，同时申请单笔贷款，贷款期限为36个月。申请表上还载明，贷款的指定还款日为每月5日，支付方式为自主支付，支付范围为经营周转，贷款用途为购买原材料。黄计高作为借款人在该申请表上签名，确认已仔细阅读申请书所有条款，并充分理解所有条款的含义。王丽作为借款人配偶也在申请书上签字。申请表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使包括宣布本条款项下借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用、终止或解除本合同等权利；授信额度和有效期限均以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；该条款还约定了其他事项。收到黄计高的申请后，广发银行中山分行向黄计高分别发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》主要载明：此次贷款的贷款金额为250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月8日起至2019年1月8日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；此次贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款的贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；此次贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；此次贷款支付方式为自主支付，自主支付金额为250000元，自主支付范围为经营周转。两份核准通知书还均载明核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同等内容。黄计高在两份核准通知书上均签名确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的个人信用贷款条款，理解并同意接受核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容。2014年11月8日，广发银行中山分行向黄计高发放贷款250000元，后又先后于2015年3月6日向黄计高发放贷款30000元、于2015年4月7日向黄计高发放贷款20800元。贷款发放后，黄计高未能依约按期偿还贷款本息，广发银行中山分行经催收未果，遂于2015年10月26日诉至本院，主张前述实体权利。另查明：根据广发银行中山分行提交的呆账清单，截至2015年12月24日，黄计高尚欠借款本金272679.73元，利息、罚息、复利共38742.96元。又查明：黄计高和王丽是夫妻关系，两人于XXX年X月X日登记结婚。本院认为：黄计高向广发银行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发银行中山分行发出的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等共同构成双方之间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同义务。本案中，广发银行中山分行根据黄计高的贷款申请，依约向黄计高发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄计高应按约履行还款义务。黄计高借款后未能按约定足额还本付息，属违约行为，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，广发银行中山分行有权要求解除合同。也即合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，故根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，本院对于广发银行中山分行要求解除其与黄计高之间的个人信用贷款合同的诉求予以支持。黄计高同时还应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括罚息、复利等）的违约责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告并未举证证明涉案债务是黄计高的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为广发银行中山分行所知晓，也没有举证证明两被告没有分享该债务所带来的利益，故黄计高向广发银行中山分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，故广发银行中山分行要求王丽承担连带清偿责任的诉讼请求应予支持。被告王丽经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告黄计高签订的个人信用贷款合同；二、被告黄计高于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿拖欠的借款本金272679.73元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利计算方法：计至2015年12月24日的利息、罚息、复利共为38742.96元，从2015年12月25日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按月利率1.95%计收】；三、被告王丽对被告黄计高的上述还款责任承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5714元，减半收取为2857元，财产保全费2020元，合计4877元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄计高、王丽共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一五年十二月三十一日书记员  洪艺华黄丽梅第10页共10页