四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书(2017)川2002民初3908号原告：蒋岁芳，女，1970年12月23日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。委托诉讼代理人：兰钰华，四川中奥律师事务所律师。被告：天安人寿保险股份有限公司资阳中心支公司，住所地四川省资阳市雁江区车城大道二段茂林28城2栋2F。负责人：吴雪源，总经理。委托诉讼代理人：罗琴，女，1985年03月2日出生，汉族，天安人寿保险股份有限公司资阳中心支公司职工，住四川省简阳市。委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。原告蒋岁芳与被告天安人寿财产保险股份有限公司资阳中心支公司健康保险合同纠纷一案，本院于2017年10月27日立案后，依法适用简易程序于2017年11月27日公开开庭进行了审理。原告蒋岁芳及其委托诉讼代理人兰钰华，被告天安人寿保险股份有限公司资阳中心支公司委托诉讼代理人罗琴、麦春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋岁芳向本院提出诉讼请求：判令被告保险公司承担保险责任向原告支付被保险人身故保险金20万元以及附加医疗保险金1万元，合计21万元，诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年9月30日，原告蒋岁芳通过被告保险代理人曾丽的宣传，在被告保险公司为女儿李鑫棋投保了天安人寿吉祥树终身重大疾病保险、附件住院医疗费用保险，其中身故保险金为20万元、附加住院医疗费保险金为1万元。保险事故发生后，蒋岁芳向保险公司提出理赔，被告保险公司却解除合同并且拒绝支付保险金，给出的理由是被保险人李鑫棋2016年6月7日在华西二院作了门诊检查，投保时未如实告知。原告十分困惑被告竟然依免除事项为由拒赔，严重侵犯了原告的合法权益。因为投保人是在保险代理人的指导下进行的投保，投保时保险代理人仅说明该保险产品的好处，而刻意隐瞒保险合同的免责事项，根本没有履行向投保人就格式条款进行说明的义务，再则原告是在交纳保险费数十日后才收到的保险合同，保险合同术语的专业性使得原告无法单独看懂合同相关内容。保险公司拒付决定书记载：“核实2016年6月7日李鑫棋在华西二院做相关检查，其依据为2017年4月1日重庆医科大附属儿童医院的病历记录，内容为‘粒红比例倒置，血小板减少’。”除此外,保险公司无法再提供相关检查的报告单和治疗记录，仅凭病历记载，缺乏事实依据，综上，被告保险公司没有履行法定说明义务，导致免责条款无效，理应承担保险责任，被告解除保险合同没有事实与法律依据，请求支持原告的诉讼请求。被告天安人寿保险股份有限公司资阳中心支公司辩称，原告蒋岁芳系被保险人李鑫棋的母亲，李政彬虽然是李鑫棋的父亲，但李政彬即不是投保人也不是保险受益人，无权要求支付保险金，不应当作为本案原告参加诉讼。李鑫棋在2016年6月2日-8月18日，多次因“贫血、出血、血小板减少”到四川大学华西二医院门诊检查治疗，原告在为李鑫棋投保时却没有如实告知义务，保险公司有权作出解除保险合同的权利，并对解除保险合同前发生的保险事故不承担保险金给付责任。保险公司已经在2017年09月06日向原告送达了解除保险合同并无息退还所交纳的保险费通知书。即便保险公司要承担责任也不同意原告的请求数额，保险公司只能按照保险费的200%承担给付保险金4000余元。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实即原告蒋岁芳系被保险人李鑫棋（2006年06月18日出生）的母亲，李鑫棋于2016年6月2日到四川大学华西第二医院门诊治疗，诊断为：贫血、出血、血小板减少原因待诊、伊文氏综合症？6月8日到该医院复诊，诊断为：地中海贫血、特发性血小板减少性紫癜。7月12日，到该医院复诊，诊断为：特发性血小板减少，贫血，急性上呼吸道感染。8月18日到该医院门诊治疗，诊断为：三系降低待诊。8月18日、8月30日、9月14在该医院做血常规对比检查。2016年9月30日，保险代理人曾丽向原告推荐“天安人寿吉祥树终身重大疾病保险”合同约定“投保人蒋岁芳，被保险人李鑫棋，身故受益人蒋岁芳，保险期限终身，基本保险金额/计划200000，附加住院医疗，基本保险金/计划10000，保险期限1年，客户告知信息，…10您是否曾患有下列疾病而接受检查或治疗？…10.9贫血、白血病、血友病、脾功能亢进、淋巴瘤、被建议不宜献血。…投保须知…3.依据《中华人民共和国保险法》规定，投保人、被保险人在投保时，对投保单、各类问卷、体格检查时的各项询问应如实告知，否则本公司有权依法解除保险合同，并依法决定是否对合同解除前的保险事故承担保险责任，所有告知事项均已书面告知为准。…”，该保险合同“客户告知信息”一栏处均作“否”答。之后，原告在接受被告保险公司电话回访时回答对保险合同的相关内容及被保险人的健康状况是清楚的。2017年04月1日，李鑫棋再次被送到重庆医科大学附属儿童医院住院治疗，诊断为：贫血重度（入院），出院主要诊断：骨髓增生异常综合征。该病历记载“入院时情况：患儿病初以发热、贫血及出血为主要表现，多次血常规均提示血红蛋白及血小板减少，时有幼稚细胞。2016.6.7华西附二院骨髓细胞学：粒红比倒置，粒红系巨型变明显，血小板少见。2016.10.03我院骨髓细胞学检查：红系增生，有巨幼样变，幼单占2%，建议随访。骨髓病理诊断：骨髓增生活跃…第一次住院经过（2016.10.15-2016.10.19）‘患儿因间断鼻衄8﹢月，加重伴面色苍白4﹢月入院…’诊断为：1.骨髓增生异常综合征；2.低钾血症。第2-5次住院经过（2016.11.21-2016.12.15,2016.12.23-2016.12.28，2017.02.04-2017.02.08,2017.02.23-2017.03.02）。…最近一次出院诊断为：1.骨髓增生异常综合征；2.支气管炎；3.败血症。…”2017年7月27日，李鑫棋因病去世。原告遂向被告保险公司申请理赔。2017年09月06日，被告保险公司以原告投保时未履行如实告知为由作出了解除保险合同，退还原告所交纳的保险费2747.58元，并拒绝支付保险金的通知书，并于当日将该通知书送达给了原告，保险费2747.58元也通过银行转账方式退还给了原告。上述事实，本院予以确认。对于双方有争议的事实：订立保险合同时，保险人即被告保险公司是否对投保人履行了明确说明义务以及投保人即原告蒋岁芳在投保时是否履行了如实告知义务？被告保险公司认为在投保时对投保人进行了明确说明义务，提供了证据①人身保险投保提示书复印件、②个人业务投保单复印件、③个人业务电子投保申请确认书复印件，认为上述证据有原告的签名确认，证据④电话回访录音光盘1张及录音整理资料1份，拟进一步说明原告在投保过程中是清楚保险产品内容的，对其女儿李鑫棋的病情作了隐瞒，没有履行如实告知义务。原告不认可证据①、②、③中的签名是自己所签，将考虑对笔迹痕迹的鉴定（后来又自动放弃了鉴定申请），证据④的真实性没有意见，但不能说明被告履行了明确说明义务。由于在本案中原告没有提供任何证据证明被告保险公司所提供的证据①、③中的“蒋岁芳”不是投保人即原告所签，且原告对被告保险公司提供的证据④没有异议，从证据④可以看出，即使投保单中的签名不是原告所签，但通过原告的庭审陈述（基于信任曾丽，购买保险的一切事宜都交与曾丽在办理，自己只是交纳了保险费），根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条“投保人或者投保人的代理人订立合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”的规定，亦能够确认投保人即原告对曾丽的签字进行了追认。且证据④的内容可以分析出，当保险公司作电话回访时，原告明确表示清楚保险产品的相关内容，也说明了保险公司已经对投保人履行了明确说明的义务，而原告作为被保险人李鑫棋的母亲，自愿为女儿李鑫棋投保，没有理由不知道李鑫棋在投保前一两个月还在医院频繁接受有关血液病方面的检查治疗且被提示患有骨髓异常综合征的事实，由此可以推断出原告在投保时就被保险人李鑫棋的健康状况未履行如实告知义务的事实。本院认为，本案的主要争议焦点为：1.投保人蒋岁芳在明知被保险人李鑫棋长期患有“贫血、出血、血小板减少、特发性血小板减少性紫癜”等疾病，而在投保时向保险公司否认该事实，保险公司对此是否享有解除保险合同的权利？2.被告保险公司拒绝支付保险金是否符合法律的规定？关于焦点1.根据本案查明的事实，投保人蒋岁芳在与保险公司签订本案所涉保险合同时，没有将被保险人李鑫棋在投保前频繁到医院治疗检查患有“地中海贫血、特发性血小板减少性紫癜”等疾病向保险公司履行如实告知义务，在填写个人业务投保单“客户告知信息”事项第10条9项“是否患有贫血、白血病、血友病、脾功能亢进、淋巴瘤、被建议不宜献血。”填写的是“否”。被保险人李鑫棋亦最终死于骨髓增生异常综合征。蒋岁芳未履行前述事项的如实告知义务，应当属于足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费率的情形，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的“…投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。…”的规定，保险公司享有就本案所涉保险合同的解除权。关于焦点2.根据《中华人民共和国保险合同法》第十六条“…投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。…”的规定，被告保险公司在接受原告的理赔申请后，经调查发现投保人存在违反如实告知义务的情形，随即向投保人作出解除保险合同，拒绝支付保险金，并退还所交纳的保险费的拒付决定通知书的行为符合法律的规定，本院予以采信。综上，原告的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第三条、第十六条的规定，判决如下：驳回原告蒋岁芳的诉讼请求。案件受理费4450元，减半收取计2225元，由原告蒋岁芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审判员 李 英二〇一七年十二月六日书记员 甘宇帆