重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初6191号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地：重庆市开州区开州大道东1246号，组织机构代码：62119358-9，法定代表人：易勇，系该行行长。委托诉讼代理人：李伟，男，生于1972年12月30日，汉族，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：周卫华，男，生于1968年7月24日，汉族，住重庆市开州区。被告：彭恩术，男，生于1981年5月16日，汉族，住重庆市开州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行诉被告彭恩术金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的委托诉讼代理人李伟、周卫华到庭参加诉讼。被告彭恩术经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行诉称，2014年4月2日，被告彭恩术向我行提交金穗贷记卡申请，申请办理信用卡。经我行批准，我行向被告彭恩术发放了卡号为628269000094xxxx号的信用卡一张。被告彭恩术领卡后以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止2017年9月7日，被告彭恩术尚欠原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元。被告彭恩术未按时履行还款义务，已构成违约。请求人民法院判令被告彭恩术立即偿还截止2017年9月7日的信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元。判令被告彭恩术自2017年9月8日起，以透支本金29445.48元为基数按日利率万分之五支付我行资金利息至还清透支本金时止；以原欠利息4253.47元为基数按日利率万分之五支付我行复利至还清利息时止。本案律师费、诉讼费、保全费及实现债权的费用全部由被告彭恩术承担。被告彭恩术未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年4月2日，被告彭恩术向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行申请办理金穗贷记卡-IC公务卡，同月18日，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行批准同意给被告彭恩术办理金穗贷记卡，并向被告彭恩术发放了卡号为628269000094xxxx号的信用卡一张，账户授信额度为30000元。在办理贷记卡时，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行将《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》交与被告彭恩术阅读了解并签名确认予以遵守。被告彭恩术领卡后以消费、取现等方式从该信用卡人民币账户中透支。截止2017年9月7日，被告尚欠信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元。庭审中，另查明，《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从被告彭恩术账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由中国农业银行股份有限公司重庆开州支行根据被告彭恩术资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知彭恩术。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。中国农业银行股份有限公司重庆开州支行按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，彭恩术在到期还款日（含）前偿还全部应还款额外负担的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由银行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知彭恩术。彭恩术未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。彭恩术使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。彭恩术同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款、逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。彭恩术未按期偿还欠款的，中国农业银行股份有限公司重庆开州支行可委托催收机构向彭恩术催收，也可直接从彭恩术在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由彭恩术承担。还查明，原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行为实现自己的债权向人民法院申请冻结被告彭恩术的银行存款35514.23元，为此缴纳了申请费375元。上述事实，有经庭审举证、质证的证据1、原告的营业执照，2、被告彭恩术的身份证复印件，3、被告彭恩术填写的金穗贷记卡申请表，4、金穗贷记领用合约及金穗信用卡(贷记卡)章程，5、申请人为彭恩术的金穗贷记卡调查审查审批表，6、金穗贷记卡团体客户办卡清单，7、户名为彭恩术、卡号为628269000094xxxx号信用卡交易明细查询，8、重庆市开州区人民法院（2017）渝0154执保787号执行裁定书、结案通知书，（2017）渝0154财保578号民事裁定书及原告缴纳申请执行费的收据，9、中国农业银行股份有限公司重庆开州支行出具的持卡人彭恩术透支余额、欠息证明以及当事人的陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，被告彭恩术向原中国农业银行股份有限公司重庆开州支行提交金穗贷记卡-IC公务卡申请，并阅读《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部内容，自愿接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中的各项约定并予以遵守，原告经审核相关资料后已按约定向被告彭恩术发放了金穗贷记卡-IC公务卡，被告彭恩术领卡后使用该卡多次刷卡消费、透支取现。双方形成的金融借款合同关系是双方的真实意思表示，合同内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，属于依法成立的有效合同，双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。截止2017年9月7日，被告彭恩术尚欠信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元，被告彭恩术没有按照约定的期限归还信用卡透支款、利息及消费手续费，已构成违约，依法应当按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定承担相应的违约责任，原告要求被告彭恩术立即偿还截止2017年9月7日信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元的诉讼请求，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行还主张自2017年9月8日起，被告彭恩术应以透支本金29445.48元为基数按日利率万分之五支付该行资金利息至还清透支本金时止。其主张符合《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行还主张自2017年9月8日起，被告彭恩术应以原欠利息4253.47元为基数按日利率万分之五支付该行复利至还清利息时止。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定：原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行按月计收复利，特定产品计收单利。双方并没有约定复利的利率，其利率应按中国人民银行的有关规定予以计算，其主张本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告彭恩术在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行截止2017年9月7日的信用卡透支本金29445.48元、利息4253.47元、逾期还款违约金1776.37元、消费手续费38.91元，合计35514.23元。二、由被告彭恩术在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行自2017年9月8日起，以透支本金29445.48元为基数按日利率万分之五的资金利息至还清透支本金时止；以原欠利息4253.47元为基数按月计收复利息至还清利息时止(按中国人民银行规定计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费688元，保全申请费375元，合计1063元，由被告彭恩术负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  邹道宏人民陪审员  唐志松人民陪审员  林作超二〇一七年十二月二十九日书 记 员  段辉镜