舟山市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2015）舟普商初字第1362号原告浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司，住所：舟山市普陀区东港街道麒麟街233号。法定代表人黄纪法，董事长。委托代理人（特别授权）李骋，系浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司员工。被告陈志军。被告邹爱锋。被告浙江建宏疏浚工程有限公司，住所：舟山市普陀区东港街道海莲路501号山水人家14号商铺。法定代表人邹爱锋。三被告委托代理人（特别授权）陈江南，浙江星舟律师事务所律师。被告陈冠霖。委托代理人（特别授权）郭行舟，浙江星舟律师事务所律师。原告浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司（以下简称普陀稠州村镇银行）为与被告陈志军、邹爱锋、浙江建宏疏浚工程有限公司（以下简称建宏公司）、陈冠霖金融借款合同纠纷一案，于2015年11月9日诉至本院，本院于同日立案受理后依法由代理审判员周洁适用简易程序于2015年12月11日公开开庭进行了审理，原告普陀稠州村镇银行委托代理人李骋、被告陈志军、邹爱锋、建宏公司共同委托代理人陈江南、被告陈冠霖委托代理人郭行舟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。稠州村镇银行诉称，2014年6月24日，陈志军与普陀稠州村镇银行签订《个人创业（经营性）借款合同》，双方约定借款金额为160万元，贷款人在额度有效期内（2014年6月24日起至2015年6月23日）向借款人提供借款：单笔借款期限最长不超过一年，约定执行借款利率为基准利率基础上上浮35%，还款按月付息，到期一次性还本，贷款由建宏公司所有的位于普陀区东港街道沙田街66号1207室房产抵押及陈冠霖承担连带责任保证；2014年6月27日，普陀稠州村镇银行按约定发放贷款160万元，贷款到期日为2015年6月23日，执行年利率8.1%；陈志军自2014年11月开始发生利息逾期，2015年6月23日本金发生逾期。至今未归还所欠贷款本息，经多次催讨后，无果。故普陀稠州村镇银行诉至法院，请求依法判令：1.被告陈志军、邹爱锋立即归还借款本金人民币160万元及利息169714.52元（2015年11月8日止），并从2015年11月9日起在借款执行利率8.1%基础上上浮50%（12.15%）计付至本息清偿之日止；2.要求对建宏公司所有的位于普陀区东港街道沙田街66号1207室房产进行拍卖或变卖以偿还贷款本金人民币160万元及利息169714.52元（2015年11月8日止），并从2015年11月9日起在借款执行利率8.1%基础上上浮50%（12.15%）计付至本息清偿之日止；3.依法判令陈冠霖承担连带责任保证。普陀稠州村镇银行为证明自己的诉讼请求所依据的事实，向本院提供了以下证据材料：1.个人经营性借款申请书1份；2.《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司个人创业（经营性）借款合同》1份；3.《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司保证合同》、《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》各1份；4.浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司借款借据1份；5.房产证、土地证、他项权证各1份；6.存款分户明细账、欠息单各1份；7.结婚证1份。陈志军、邹爱锋、建宏公司答辩称对借款事实无异议，但不清楚银行计算利息的方式，对利息数额不认可；银行要求自2015年11月9日起按借款执行年利率上浮50%来计算利息是错误的，同时，根据合同的约定，借款利率应该是根据中国人民银行公布的利率进行浮动的，不是固定的，愿意在查清利息的基础上归还借款。陈冠霖答辩称，对借款事实无异议，本案中的担保并非是陈冠霖的真实意思表示，陈冠霖在提供担保时还是在校学生，没有任何资金收入，其生活来源还是依靠陈志军、邹爱锋。让其承担一笔如此高额的贷款于情于理都是不合的。事实上，从实际的贷款额和抵押物也可以看出，抵押物的评估价已经超出贷款额，无需再由陈冠霖提供担保；同时，担保法里也涉及到担保人资质的问题，希望法庭充分考虑，免除陈冠霖的担保责任。陈冠霖为证明其抗辩事实向本院提供由建东职业技术学院教务处出具的在读证明1份。经审理查明，2014年6月24日，陈志军与普陀稠州村镇银行签订《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司个人创业（经营性）借款合同》一份，合同约定：陈志军向普陀稠州村镇银行借款人民币160万元；借款期限为12个月，自2014年6月24日起至2015年6月23日止；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮35%，借款期限在一年以内（含一年），则按合同约定的利率执行，不分段计息；还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月的20日及借款到期日为付息日；如借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定借款逾期罚息利率对欠息计收复利。邹爱锋在该合同上以共同债务人身份签字确认。同日，陈冠霖与普陀稠州村镇银行签订《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司保证合同》一份，自愿为陈志军与普陀稠州村镇银行签订的借款合同项下的借款承担连带保证责任，担保范围为主债务、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同日，建宏公司与普陀稠州村镇银行签订《浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司最高额抵押合同》一份，自愿以建宏公司名下位于舟山市普陀区东港街道沙田街66号1207室的房产及相应土地使用权为陈志军与普陀稠州村镇银行签订的借款合同项下的借款提供最高额抵押担保，担保限额为241万元；担保范围包括主债务及利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；担保有效期自2014年6月24日至2016年6月23日止，合同项下抵押物担保的债务的发生日需在担保有效期内；抵押权与担保债务同时存在，担保债务清偿完毕后，抵押权才消灭。上述合同签订后，普陀稠州村镇银行于2014年6月27日向陈志军发放了借款，借款借据约定借款期限至2015年6月23日，借款利率为年利率8.1%。自2014年11月开始，陈志军未能按时支付利息，借款到期后，陈志军未归还借款。本院认为，普陀稠州村镇银行与陈志军、邹爱锋签订的借款合同、与陈冠霖签订的保证合同、与建宏公司签订的最高额抵押合同均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应按约定全面履行各自的义务。普陀稠州村镇银行按照约定发放贷款后，陈志军应当依约履行还款付息义务，邹爱锋作为共同债务人应当承担共同还款付息责任。建宏公司以其所有的位于舟山市普陀区东港街道沙田街66号1207室房产及相应土地使用权为陈志军的债务提供担保，在陈志军未能清偿上述债务的情况下，普陀稠州村镇银行有权申请本院拍卖或变卖抵押物，并就所得价款按照抵押顺序优先受偿；陈冠霖作为连带保证人应对陈志军的债务承担连带清偿责任。对陈冠霖提出的其为本案债务提供担保并非是其真实意思表示，其无偿债能力，应免除其担保责任的抗辩意见，本院认为，陈冠霖在为本案借款提供担保时已经成年，具有完全民事行为能力，能够对自己的行为作出正确的判断和认识，对自己的行为应承担相应的法律后果，故对陈冠霖的上述抗辩意见本院不予采纳。对陈志军、邹爱锋、建宏公司提出的借款利率应根据基准利率的变动进行调整的抗辩意见，本院认为，双方签订的借款合同已经明确约定，借款期限在一年以内（含一年），则按合同约定的利率执行，不分段计息，故本院认为普陀稠州村镇银行主张的利率计算方式并无错误，对陈志军、邹爱锋、建宏公司的该抗辩意见不予采纳。对陈志军、邹爱锋、建宏公司、陈冠霖提出的罚息、复利计算不合理，且利息损失系因普陀稠州村镇银行恶意不催讨造成的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条以及《中华人民共和国担保法》十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、陈志军、邹爱锋于本判决生效之日起十日内共同归还浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司借款本金160万元及至2015年11月8日止的利息169714.52元，并支付自2015年11月9日起至借款清偿之日止按合同约定利率计算的利息；二、陈冠霖对上述借款本息承担连带清偿责任；三、如陈志军、邹爱锋未能清偿上述债务，则对浙江建宏疏浚工程有限公司名下位于舟山市普陀区东港街道沙田街66号1207室的房产及相应土地使用权进行拍卖、变卖，浙江舟山普陀稠州村镇银行股份有限公司可就所得价款在241万元限额范围内按照抵押顺序优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20727元，减半收取10363.5元，由陈志军、邹爱锋共同承担，陈冠霖、浙江建宏疏浚工程有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省舟山市中级人民法院。代理审判员  周洁二〇一五年十二月十六日书 记 员  蒋维附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。