云南省勐腊县人民法院民 事 判 决 书(2017)云2823民初1043号原告：云南勐腊农村商业银行股份有限公司，住所云南省西双版纳傣族自治州勐腊县南腊新城B-18栋。法定代表人：赵明山，职务董事长。委托诉讼代理人：周兴虎，男，系原告合规和风险管理部总经理。特别授权代理。委托诉讼代理人：王海波，男，系原告合规和风险管理部工作人员。特别授权代理。被告：李忠林，男，1967年8月15日出生，汉族，湖南省祁东县人，现住勐腊县。被告：刀红芬，女，1971年1月7日出生，汉族，云南省镇沅县人，现住勐腊县。被告：西双版纳中荣房地产开发有限公司，住所云南省西双版纳州景洪市澜沧江路5号兴豪门7-302。法定代表人：龚泽海，职务总经理。委托诉讼代理人：刘云龙，云南民定律师事务所律师。特别授权代理。原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司（以下简称勐腊农村商业银行）与被告李忠林、刀红芬、西双版纳中荣房地产开发有限公司（以下简称中荣地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月9日公开开庭进行了审理。原告勐腊农村商业银行委托诉讼代理人周兴虎、被告李忠林、刀红芬、被告中荣地产委托诉讼代理人刘云龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告勐腊农村商业银行向本院提出诉讼请求：1、判令三被告偿还借款本金130934.75元；偿还自2015年7月20日至2017年8月20日结欠贷款利息14427.80元，利息应自2017年8月21日起计算至全部借款清偿完为止。2、判令担保人西双版纳中荣房地产开发有限公司为被告李忠林、刀红芬借款本息承担连带偿还责任。3、判令三被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2016年6月26日被告李忠林、刀红芬夫妻因购房资金不足，向原告申请按揭贷款170,OOO.OO元，期限10年（2012年6月26日至2022年6月26日），于2022年6月26日到期，月利率6.5167‰，担保人为中荣地产。三被告在贷款期间于2012年7月20日偿还利息886.27元，于2012年8月20日偿还贷款利息1107.84元、贷款本金938.60元，于2012年9月20日偿还贷款利息1101.72元、贷款本金944.72元，于2012年10月21日偿还贷款利息1095.56元、复利0.67元、贷款本金950.88元，于2012年11月20日偿还贷款利息1089.37元、贷款本金957.07元，于2012年12月20日偿还贷款利息l083.13元、贷款本金963.31元，于2013年1月20日偿还贷款利息1051.77元、贷款本金984.46元，于2013年2月21日偿还贷款利息1031.07元、复利0.63元、贷款本金990.64元，于2013年3月20日偿还贷款利息1024.86元、贷款本金990.64元，于2013年4月20日偿还贷款利息1018.60元、贷款本金1003.12元，于2013年5月20日偿还贷款利息1012.31元、贷款本金1009.42元，于2013年6月20日偿还贷款利息1005.97元、贷款本金1015.75元，于2013年7月22日偿还贷款利息999.59元、复利1.27元、贷款本金1022.13元，于2013年8月21日偿还贷款利息993.18元、复利0.63元、贷款本金1028.54元，于2013年9月20日偿还贷款利息986.72元、贷款本金1035元，于2013年10月20日偿还贷款利息980.22元、贷款本金1041.50元，于2013年11月20日偿还贷款利息973.69元、贷款本金1048.03元，于2013年12月20日偿还贷款利息967.10元、贷款本金1054.61元，于2014年1月20日偿还贷款利息960.49元、贷款本金1061.23元，于2014年2月20日偿还贷款利息953.83元、贷款本金l067.89元，于2014年3月20日偿还贷款利息947.12元、贷款本金1074.60元，于2014年4月20日偿还贷款利息940.38元、贷款本金1081.34元，于2014年5月20日偿还贷款利息933.59元、贷款本金1088.13元，于2014年6月23日偿还贷款利息926.76元、复利1.90元、贷款本金l094.96元，于2014年7月23日偿还贷款利息919.89元、复利1.90元、贷款本金1101.83元，于2014年8月23日偿还贷款利息912.97元、复利1.90元、贷款本金1108.75元，于2014年9月22日偿还贷款利息906.01元、复利1.27元、贷款本金1115.71元，于2014年10月20日偿还贷款利息899元、贷款本金1122.71元，于2014年11月20日偿还贷款利息891.96元、贷款本金1129.76元，2014年12月20日偿还贷款利息884.87元、贷款本金1136.85元，于2015年1月20日偿还贷款利息843.78元、贷款本金1165.62元，于2015年2月20日偿还贷款利息817.26元、贷款本金1172.49元，于2015年3月20日偿还贷款利息810.35元、贷款本金1179.40元，于2015年4月20日偿还贷款利息803.40元、贷款本金1186.35元，于2015年5月20日偿还贷款利息796.40元、贷款本金1193.34元，于2015年6月20日偿还贷款利息789.37元、贷款本金l200.38元，于2015年6月11日偿还贷款利息44.04元、贷款本金132.70元，于2017年4月30日偿还贷款利息258.74元、贷款本金1666.57元。截止2017年8月20日被告李忠林、刀红芬结欠贷款本金130934.75元，结欠利息14427.80元，本息合计145362.55元。该笔贷款发放后，被告多次出现违约情况，经原告多次催收，三被告拒不履行偿还贷款本息义务，给原告信贷资金造成极大风险。上述事实有借款借据、个人购房借款合同、保证合同、身份证复印件、户口簿复印件、结婚证明复印件等资料证明，事实清楚，证据充分。综上所述，三被告的行为严重损害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特依法具状起诉，请依法判决三被告偿还原告贷款本息。庭审中，原告明确计算的利息中包括有逾期利息、复利。被告李忠林辩称，该贷款是房屋按揭贷款，贷款本金为170000元，每月需还款两千余元，之前一直按时还款，后面因为无力偿还就没有再偿还了。被告刀红芬辩称，没有其他的意见，该怎么处理就怎么处理。被告中荣地产辩称，第一，原告未按照《保证合同》第六条约定履行通知义务，无权要求被告中荣地产履行保证责任。根据原告与被告中荣地产签订的《保证合同》第六条甲方承诺第一款之约定，“发生下列情形之一，自接到乙方通知之日起5个工作日内……”，被告中荣地产应在接到通知5个工作日内履行义务，原告的通知义务是被告中荣地产履行保证责任的前置条件，本案中，原告并未提前通知被告中荣地产，不触发其履行保证责任的条件，故被告中荣地产可拒绝履行相应的保证责任。第二，本案债权有抵押物，原告应先以抵押物实现债权后，不足部分再由保证人承担。根据《中华人民共和国担保法》第二十条“同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，被告李忠林已经提供了房屋作为抵押，在担保和保证并存的情况下，被告中荣地产仅对担保以外的债权承担保证责任。综上所述，原告的诉讼请求不符合法律规定及合同约定，被告中荣地产请求法院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求，以维护被告中荣地产的合法权益。原告勐腊农村商业银行围绕诉讼请求向本院提供如下证据：1、云南省农村信用合作社借款借据1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告李忠林、刀红芬向原告借款170000元的事实；2、云南省农村信用社个人购房借款合同1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告李忠林、刀红芬向原告借款时签订借款合同的事实；3、云南省农村信用社农村合作银行保证合同1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告中荣地产为被告李忠林、刀红芬贷款提供担保的事实；4、借款申请书及面谈记录各1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告李忠林因购买商铺资金不足自愿向原告申请贷款及向原告申请贷款时用途的真实性及基本情况的事实；5、身份证4份、户口簿2份、婚姻登记记录证明1份（均系复印件），欲证明李忠林、刀红芬、周荣城、王殿华身份及被告李忠林、刀红芬夫妻关系的事实；6、贷款计算利息清单1份（系机打件），欲证明被告李忠林贷款利息计算按借款合同规定计算的事实；7、个人购房贷款推荐保证书1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告李忠林、刀红芬贷款时，被告中荣地产为其提供担保的事实；8、授权委托书1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明被告中荣地产法定代表人周荣城授权王殿华办理购房按揭业务的事实；9、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证各1份（均系复印件），欲证明被告中荣地产是真实存在的事实。经质证，被告李忠林、刀红芬对原告勐腊农村商业银行提交的9组证据均予以认可，无异议。被告中荣地产对证据1、2、3、8的真实性、合法性、关联性均予以认可；对证据4中的借款申请书的真实性、合法性、关联性均予以认可，但对面谈记录不认可，因为签名字迹与之前的签名字迹不一致，且其第四项贷款年利率8.1075％与《个人购房借款合同》的约定相矛盾；对证据5中婚姻登记记录不予认可，因为上面所载“刀洪芬”与身份证所载“刀红芬”不一致，对其余的身份证、户口簿予以认可；对证据6不予认可，因该证据系原告单方出具，没有如交易卡号的银行流水等其他证据证明实际交易情况，无法确认被告李忠林的真实还贷情况；对证据7不予认可，该保证书有附件，但原告未提供该附件，不能证明该保证书的真实性；对证据9不予认可，因为现在已经换发了统一社会信用代码证，不再是原告提交的这份。被告李忠林、刀红芬未向本院提交相关证据材料。被告中荣地产围绕其答辩观点向本院提交如下证据材料：抵押合同1份（系复印件，与原件核对无异），欲证明原告与被告李忠林就借款签订了相应的抵押合同，根据担保法的规定，在该抵押物处置以后，在不足以清偿债务的情况下，被告中荣地产才应承担保证责任。经质证，原告勐腊农村商业银行认为被告中荣地产提交的抵押合同是无效的抵押合同，因为该抵押合同没有签订的时间，在办理贷款的时候，被告中荣地产并未向原告提交过相关房产证，故致使抵押合同没有生效，根据《个人购房借款合同》第21.2.1条约定，因并未完善抵押手续，没有办理抵押登记，故抵押无效。被告李忠林、刀红芬认可该抵押合同。以上证据，本院评判认为，原告提交的三被告均质证无异议的证据1、2、3、8，本院予以确认，并在卷佐证，对证据4、5被告李忠林、刀红芬质证无异议，本院予以采信。证据6能够证明被告李忠林、刀红芬尚未偿还借款本金金额及利息的情况，本院予以采信。证据7来源合法，内容真实，能够证明被告中荣地产承诺为被告李忠林、刀红芬不能按借款合同约定归还贷款本息时，承担偿还本息的连带责任的事实，本院予以采信。证据9能够证实在被告李忠林、刀红芬贷款时被告中荣地产基本信息情况，本院予以采信。被告中荣地产提交的证据能够证明原告与被告李忠林、刀红芬签订了《抵押合同》的事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：李忠林、刀红芬因购房资金不足向勐腊县农村信用合作联社勐润信用社申请贷款，二人于2012年6月26日与勐腊县农村信用合作联社勐润信用社签订《个人购房借款合同》，合同编号为2012年借字第090407235120626130000029号，李忠林在借款人及抵押人处签字、捺印，刀红芬在共同借款人及抵押物共有人处签字、捺印，勐腊县农村信用合作联社勐润信用社在贷款人处加盖经济合同专用章，中荣地产在保证人处加盖印章。该《个人购房借款合同》约定借款金额为170000元，借款期限为120个月，即自2012年6月26日起至2022年6月26日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%，确定为月利率6.5167‰。合同期内如遇中国人民银行利率调整，借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及约定的浮动比例确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人或者承诺还款人追索未偿还的贷款本息及应付未付的其他费用。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在合同签订之日起10天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在10天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购。保证人承担的保证责任范围按附条件连带责任担保。保证人对合同项下全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：本合同第14.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人根据合同约定宣布贷款提前到期的，则保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同还约定了其他事宜。该合同中抵押物清单记载房产抵押物，抵押人为李忠林，建筑面积40.08平方米，抵押物价值34.2451万元。该抵押物至今尚未取得权属证书。签订借款合同当日，即2012年6月26日，保证人中荣地产作为甲方与债权人勐腊县农村信用合作联社勐润信用社作为乙方签订《保证合同》为李忠林、刀红芬的债务提供保证，合同编号为2012年保字第0904072315120626130000010号，中荣地产在甲方处加盖公章，其法定代表人王殿华签字、捺印，勐腊县农村信用合作联社勐润信用社在贷款人处加盖经济合同专用章。该合同约定：甲方所担保的主债权为乙方依据其与李忠林签订的借款合同。保证方式为连带责任保证。甲方保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用。保证期间自主合同项下的借款期限届满之日起两年；乙方根据主合同之约定宣布贷款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。甲方承诺，发生下列情形之一，自接到乙方通知之日起5个工作日内，无条件履行本合同项下的保证责任：主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的等。双方还约定了其他相关事宜。贷款发放后，李忠林、刀红芬于2012年7月20日偿还利息886.27元，于2012年8月20日偿还贷款利息1107.84元、贷款本金938.60元，于2012年9月20日偿还贷款利息1101.72元、贷款本金944.72元，于2012年10月21日偿还贷款利息1095.56元、复利0.67元、贷款本金950.88元，于2012年11月20日偿还贷款利息1089.37元、贷款本金957.07元，于2012年12月20日偿还贷款利息l083.13元、贷款本金963.31元，于2013年1月20日偿还贷款利息1051.77元、贷款本金984.46元，于2013年2月21日偿还贷款利息1031.07元、复利0.63元、贷款本金990.64元，于2013年3月20日偿还贷款利息1024.86元、贷款本金990.64元，于2013年4月20日偿还贷款利息1018.60元、贷款本金1003.12元，于2013年5月20日偿还贷款利息1012.31元、贷款本金1009.42元，于2013年6月20日偿还贷款利息1005.97元、贷款本金1015.75元，于2013年7月22日偿还贷款利息999.59元、复利1.27元、贷款本金1022.13元，于2013年8月21日偿还贷款利息993.18元、复利0.63元、贷款本金1028.54元，于2013年9月20日偿还贷款利息986.72元、贷款本金1035元，于2013年10月20日偿还贷款利息980.22元、贷款本金1041.50元，于2013年11月20日偿还贷款利息973.69元、贷款本金1048.03元，于2013年12月20日偿还贷款利息967.10元、贷款本金1054.61元，于2014年1月20日偿还贷款利息960.49元、贷款本金1061.23元，于2014年2月20日偿还贷款利息953.83元、贷款本金l067.89元，于2014年3月20日偿还贷款利息947.12元、贷款本金1074.60元，于2014年4月20日偿还贷款利息940.38元、贷款本金1081.34元，于2014年5月20日偿还贷款利息933.59元、贷款本金1088.13元，于2014年6月23日偿还贷款利息926.76元、复利1.90元、贷款本金l094.96元，于2014年7月23日偿还贷款利息919.89元、复利1.90元、贷款本金1101.83元，于2014年8月23日偿还贷款利息912.97元、复利1.90元、贷款本金1108.75元，于2014年9月22日偿还贷款利息906.01元、复利1.27元、贷款本金1115.71元，于2014年10月20日偿还贷款利息899元、贷款本金1122.71元，于2014年11月20日偿还贷款利息891.96元、贷款本金1129.76元，2014年12月20日偿还贷款利息884.87元、贷款本金1136.85元，于2015年1月20日偿还贷款利息843.78元、贷款本金1165.62元，于2015年2月20日偿还贷款利息817.26元、贷款本金1172.49元，于2015年3月20日偿还贷款利息810.35元、贷款本金1179.40元，于2015年4月20日偿还贷款利息803.40元、贷款本金1186.35元，于2015年5月20日偿还贷款利息769.40元、贷款本金1193.34元，于2015年6月20日偿还贷款利息789.37元、贷款本金l200.38元，于2015年6月11日偿还贷款利息44.04元、贷款本金132.70元，于2017年4月30日偿还贷款利息258.74元、贷款本金1666.57元。截止2017年8月20日李忠林、刀红芬结欠贷款本金130934.75元、利息14427.80元，本息合计145362.55元。因李忠林、刀红芬未履行偿还贷款本息的义务，中荣地产也未承担保证责任，勐腊农村商业银行于2017年9月20日诉至本院。中荣地产于2017年10月20日签收本院送达的民事起诉状、应诉通知书等诉讼材料。另查明，勐腊县农村信用合作联社勐润信用社系勐腊县农村信用合作联社下设机构，现勐腊县农村信用合作联社变更为云南勐腊农村商业银行股份有限公司；云银监复（2016）304号中国银监会云南监管局关于云南勐腊农村商业银行股份有限公司开业的批复中载明云南勐腊农村商业银行股份有限公司开业的同时，原勐腊县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南勐腊农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，本案因勐腊县农村信用合作联社勐润信用社向被告李忠林、刀红芬提供贷款后，二被告未按期限偿还借款本息而产生的纠纷，系金融借款合同纠纷。本案的争议焦点如下：第一，原告是否尽到通知义务，被告中荣地产是否应承担保证责任？第二，在实现抵押权的情况下，被告中荣地产是否承担连带保证责任？勐腊县农村信用合作联社勐润信用社与被告李忠林、刀红芬签订的借款合同、抵押合同，勐腊县农村信用合作联社勐润信用社与中荣地产签订的保证合同均系合同双方真实意思表示，不违反法律规定，双方均应接受合同的约束，恪守合同权利、义务，积极全面的履行合同的内容。合同签订后，勐腊县农村信用合作联社勐润信用社依约履行了向被告李忠林、刀红芬发放贷款的义务，被告李忠林、刀红芬未按合同约定期限偿还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告与被告李忠林、刀红芬签订的合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。故对原告要求被告李忠林、刀红芬偿还借款本金130934.75元、利息14427.8元，并偿还自2015年8月21日起计算至全部借款清偿完为止的利息及复利的请求，经审查符合双方合同约定及中国人民银行《人民币利率管理规定》，本院予以支持。对于原告是否尽到通知义务，被告中荣地产是否应承担保证责任的问题。根据原告与被告中荣地产签订的保证合同约定，甲方承诺自接到乙方通知之日起5个工作日内，无条件履行保证合同项下的保证责任。原告于2017年9月20日诉至本院要求被告中荣地产作为担保人承担连带责任，本院向被告中荣地产送达民事起诉状、应诉通知书等诉讼材料，被告中荣地产于2017年10月20日签收，原告的起诉具有通知的意思，而被告中荣地产对诉讼材料的签收行为视为接到通知，根据双方保证合同约定，被告中荣地产应无条件履行保证合同项下的保证责任，故对被告中荣地产辩称，因原告未尽通知义务，其不应承担保证责任的抗辩理由本院不予采纳，被告中荣地产应承担保证责任。对于被告中荣地产是否承担连带保证责任问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十九条第一款：“以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。”的规定，因被告李忠林、刀红芬提供的抵押财产至今尚未取得权属证书，因此抵押无效，故对被告中荣地产提出的关于原告应先以抵押物实现债权，不足部分再由保证人承担的抗辩理由本院不予采纳。根据原告与被告中荣地产签订的保证合同中的约定，原告主张保证人被告中荣地产应对被告李忠林、刀红芬所欠原告的贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，因符合双方保证合同中约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告李忠林、刀红芬于本判决生效之日起10日内偿还原告云南勐腊农村商业银行股份有限公司借款本金130934.75元及利息14427.8元，并按合同约定的计息方式支付借款本金130934.75元自2017年8月21日起至清偿之日止的利息及应付未付利息的复利；二、被告西双版纳中荣房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告西双版纳中荣房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告李忠林、刀红芬追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3207元,因适用简易程序减半收取1604元，由被告李忠林、刀红芬、西双版纳中荣房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审判员  陶琪仙二〇一七年十二月十八日书记员  付 媛