云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）易民二初字第158号 原告易门县农村信用合作联社，住所地：易门县龙泉街道办事处易兴路**，组织机构代码：21779061-3。 法定代表人朱德友，任该社理事长。 委托代理人赵大明，男，1974年6月21日生，汉族，居民，系该联社资产风险管理部经理，住易门县。 被告凌万燕，女，1973年12月14日生，汉族，居民，住易门县，现羁押于红塔区看守所。 被告吴炤鑫，男，1965年4月11日生，汉族，居民，住易门县。 被告王云芬，女，1973年10月10日生，汉族，居民，住易门县。 被告吴炤鑫、王云芬的委托代理人罗俊，云南天外天（玉溪）律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告吴炤鑫、王云芬的委托代理人王新芳，云南天外天（玉溪）律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告杨文斌，男，1981年10月29日生，汉族，居民，住易门县。 被告孙荣会，女，1984年1月3日生，汉族，居民，住易门县。 原告易门县农村信用合作联社诉被告凌万燕、吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月9日受理后，依法适用简易程序，于2015年12月2日在玉溪市红塔区看守所公开开庭进行了审理。原告易门县农村信用合作联社的委托代理人赵大明，被告凌万燕、吴炤鑫、王云芬及其委托代理人罗俊、王新芳，被告杨文斌、孙荣会到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告易门县农村信用合作联社诉称，被告吴炤鑫、王云芬系夫妻关系，被告杨文斌、孙荣会系夫妻关系。被告凌万燕因从事养殖业资金不足，于2013年8月20日向原告借款300000元，期限24个月至2015年8月20日到期；该笔借款由被告吴炤鑫、王云芬夫妇和被告杨文斌、孙荣会夫妇提供保证担保，对欠款承担连带偿还责任，连带责任担保手续合法有效；贷款发放至今，被告凌万燕将贷款利息结至2015年3月20日，贷款本金至今分文未还。经原告多次催讨，五被告未履行还款义务。请求判令被告凌万燕立即归还借款300000元、利息15036.25元（计算至2015年10月31日）及本金300000元自2015年11月1日起至实际还款之日按月利率8.625‰计算的利息；被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会承担连带还款责任；本案诉讼费由五被告共同承担。 被告凌万燕书面答辩称，该笔贷款确实由被告吴炤鑫、王云芬夫妇及被告杨文斌、孙荣会夫妇于2013年8月20日提供担保而向原告所借的300000元养殖贴息贷款，期限为24个月至2015年8月20日到期，该笔贷款从2013年8月20日放贷至2015年3月20日止被告凌万燕均按时支付所产生的利息，从未发生拖欠，现由于被告凌万燕被羁押于红塔区看守所导致无法按时结息和归还本金。只要被告凌万燕从看守所出去，会尽快归还该笔贷款及所产生的利息，恳请原告看在被告凌万燕多年以来一直讲诚信的份上将该笔贷款展期，无论产生多少利息及费用均由被告凌万燕承担。四位担保人属好心为被告凌万燕担保，并没有使用过该笔贷款，而且两个家庭并不富裕，现因为被告凌万燕的原因而使两个家庭受到牵连，请求法院驳回原告要求被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会承担连带偿还责任及承担诉讼费的诉讼请求。 被告吴炤鑫、王云芬庭审中辩称，第一、被告吴炤鑫、王云芬没有为本案诉争的贷款提供担保。被告吴炤鑫、王云芬于2013年8月6日在原告汇丰分理处为被告凌万燕的贷款提供担保，当时并不知道担保贷款的金额，后原告汇丰分理处贷款审核没有通过，故实际在汇丰分理处并没有贷款，所以被告吴炤鑫、王云芬签字的担保合同没有效力。第二、被告吴炤鑫、王云芬在原告起诉之后才知道原告把被告吴炤鑫、王云芬在汇丰分理处签字的担保协议拿到易兴分社办理贷款，并为贷款提供担保，对此被告吴炤鑫、王云芬将把相关情况向银监会和相关部门反映。综上，请求法院驳回原告对被告吴炤鑫、王云芬的诉讼请求。 被告杨文斌、孙荣会书面答辩称，借款人所借的贷款，被告杨文斌、孙荣会完全出于亲情关系和借款人的再三请求为其担保，被告杨文斌、孙荣会并没有拿过一分钱，现借款人财产在、人在、家在，请求法庭先执行借款人的资产以抵贷。被告杨文斌、孙荣会在签字时已告知原告自身有贷款，但原告并未拒绝被告杨文斌、孙荣会的担保和大幅降低贷款额度，并在材料中有意隐瞒被告杨文斌、孙荣会有贷款的事实，仅以贷款手续需要材料而让被告杨文斌、孙荣会签字。而且原告未向被告杨文斌、孙荣会强调可能产生的利害关系，也未提醒可以进行反担保，致使被告杨文斌、孙荣会的财产面临损失；另，被告吴炤鑫、王云芬的担保被信贷员调包，如果被告吴炤鑫、王云芬的担保不成立的话，那被告杨文斌、孙荣会的担保也是无效的；故原告应该为其过失、造假、不负责任买单。 审理查明，原告易门县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会等国家机关批准，从事吸收公众存款及发放贷款等业务的金融服务企业，易兴分社系其下属机构。 2013年8月20日，被告凌万燕作为借款人与作为贷款人的原告下属易兴分社订立合同编号为2013年易兴个借字第071号《个人借款合同》，合同约定被告凌万燕向易兴分社借款300000元，借款用途为畜禽养殖，借款期限为24个月，自2013年8月20日起至2015年8月20日止；实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%，确定为月利率5.8938‰；合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，合同项下的借款利率按当期同档基准利率及合同约定的利率浮动比例确定调整后的利率（如遇两次或两次以上调整，以日历年度最后一次调整的利率为基础）；贷款本息的还款方式为按季结息，到期还本，利随本清；借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息；贷款利率按合同约定调整，利率调整后罚息利率亦相应变动。《个人借款合同》还对其他权利义务作了约定。在《个人借款合同》上有被告凌万燕签字、捺印，原告易兴分社的印章、经办人签字。 2013年8月20日，被告吴炤鑫、王云芬作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的原告下属易兴分社订立《保证合同》，合同约定甲方所担保的主债权为乙方依据其与被告凌万燕签订的编号为2013年易兴个借字第071号《个人借款合同》而享有的对债务人的债权；甲方承担保证责任的方式为连带责任保证；甲方保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。《保证合同》还对其他内容作了约定。在《保证合同》上，有被告吴炤鑫、王云芬签字、捺印，易兴分社的印章、经办人签字。 2013年8月20日，被告杨文斌、孙荣会作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的原告下属易兴分社订立《保证合同》，合同约定甲方所担保的主债权为乙方依据其与被告凌万燕签订的编号为2013年易兴个借字第071号《个人借款合同》而享有的对债务人的债权；甲方承担保证责任的方式为连带责任保证；甲方保证担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。《保证合同》还对其他内容作了约定。在《保证合同》上，有被告杨文斌、孙荣会签字、捺印，易兴分社的印章、经办人签字。 签订《个人借款合同》的当日，易兴分社向被告凌万燕发放贷款300000元，贷款借据载明借款到期日为2015年8月20日，月利率5.8938‰。贷款发放后，被告凌万燕向易兴分社支付了自2013年8月20日起至2015年3月20日止的利息，其余贷款本息至今未还。为此，原告向本院提起诉讼，要求判如所请。 上述事实，有个人借款合同、保证合同、贷款借据、贷款收息凭证、个人逾期催收通知书等证据及原、被告的陈述予以证实。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。本案中，被告凌万燕、吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会均系具有完全民事行为能力的成年人，对其作为签约主体在合同上签名、捺印之行为所产生的法律后果应当具有充分的认知能力。被告凌万燕与原告下属易兴分社签订的《个人借款合同》及被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会与原告下属易兴分社签订的《保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不悖法律规定，系有效合同，各方当事人均应恪守。《个人借款合同》、《保证合同》订立后，易兴分社已按约履行了发放贷款的义务，被告凌万燕作为借款人逾期未能履行还款义务，应承担归还借款本金以及支付相应利息的责任，被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会按合同约定，应承担连带清偿的责任。原告要求被告凌万燕清偿贷款本息及要求被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。被告吴炤鑫、王云芬提出的抗辩意见，未提供证据予以证明，本院不予支持。被告杨文斌、孙荣会提出应先执行借款人资产以抵贷的抗辩意见，因保证合同中已经明确约定被告杨文斌、孙荣会承担连带保证责任，其抗辩意见不予采纳。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告凌万燕于判决生效之日起十五日内偿还原告易门县农村信用合作联社借款本金300000元及利息15036.25元（计算至2015年10月31日止），并支付自2015年11月1日起至款项还清之日止以实欠本金为基数、按借款合同约定利率计算的利息，利随本清。 二、被告吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会对前述第一判项确定的债务承担连带清偿责任。在承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告凌万燕追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3013元（已减半收取），由被告凌万燕、吴炤鑫、王云芬、杨文斌、孙荣会负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 审判员  乐应飞 二〇一五年十二月二十九日 书记员  杜天星