广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗荔法民二初字第1303号原告：兴业银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：赖昌东，该行行长。委托代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：高浩明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：凌健，身份证住址安徽省马鞍山市雨山区。被告：何胜美，身份证住址安徽省马鞍山市雨山区。兴业银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告凌健、何胜美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月9日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人高浩明到庭参加了诉讼。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月14日，原告与两被告签订了《个人综合消费借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号），约定两被告贷款人民币2000000元用于购买家具，借款期限为36个月，自2013年8月14日至2016年8月15日止；约定了借款基准利率、借款还款方式、还款时间、违约责任等内容。同日，原告与两被告签订了《个人借款抵押合同》（合同编号：兴银粤个借抵字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号），约定两被告以其所有的位于广州市白云区xxxxxxxx房产设定抵押，为上述借款担保，并办理了房地产他项权。合同签订后，原告依照《个人综合消费借款合同》约定于2013年9月6日发放借款人民币2000000元给两被告。然而截止到2015年4月22日，两被告共拖欠供款71天，经原告多次催告，两被告仍不归还拖欠借款。原告认为两被告逾期还款的行为构成违约，遂提起诉讼，由于原告在起诉状中计算的金额有误，故在庭审中确定诉讼请求，请求：1.判令解除原告与两被告签订《个人综合消费借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号）；2.判令两被告立即向原告偿还借款本金人民币1189056.53元及利息73182.38元、罚息27414.08元（利息、罚息暂计至2015年10月21日止，要求按合同约定利率计至贷款清偿之日止）；3.判令两被告支付原告违约金人民币200000元；4.判令两被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费人民币72638元；5.两被告未能履行上述义务，原告依法就广州市白云区xxxxxxxx房产的处置款享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案的受理费、财产保全费、公告费。原告就其主张向本院提供以下证据：1．个人综合消费借款合同及公证书，证明合同双方借款金额、借款期限、还款方式、利息、罚息、争议解决办法以及违约责任等约定；2.个人借款抵押合同及公证书、他项权证，证明两被告为借款提供了抵押担保并办理了抵押登记手续；3.借款借据，证明原告按约定向两被告发放贷款2000000元；4.逾期明细清单，证明两被告逾期归还借款本金的事实以及逾期本金、利息、复息等具体明细；5.公告费票据，证明本案支出公告费1000元。两被告既无提交答辩意见和证据材料，亦没有出庭对原告的证据进行质证。由于两被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据。经审理查明：2013年8月14日，原告（债权人）与被告凌健（主债务人）、被告何胜美（共同债务人）签订了《个人综合消费借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号），约定：债务人（即借款人）因资金不足，向债权人（即贷款人）申请个人借款用于消费支出，债权人同意发放借款；实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等；借款金额为人民币2000000元整，借款期限为36个月，自2013年8月14日至2016年8月14日止；若借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款利率采用浮动利率方式，即百分比浮动定价，借款利率为基准利率上浮80%，亦即实际利率等于基准利率乘以系数1.8；罚息利率为对应借款利率上浮30%；本合同项下的借款起息日为借款实际发放日，债务人应按约定日期向债权人还本付息；借款还本付息日期按固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人愿意按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债务人构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于本合同约定的贷款用途挪用及逾期情形下的罚息利率，提前还款违约金等，除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同自立约各方签字或盖章之日起生效，如债权人要求对本合同进行公证，则本合同在依法办理公证后生效，至债务人还清本合同项下的借款还本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及可能产生的其他费用之日终止；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担等内容。2013年8月14日，原告（抵押权人）与两被告（均为抵押人）签订《个人借款抵押合同》（合同编号：兴银粤个借抵字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号），约定：本合同担保的主合同为合同编号：兴银粤个抵借字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号的《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供2000000元的借款，抵押人自愿提供自己所有的广州市白云区xxxxxxxx房产设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等内容。上述两份合同于2013年8月28日在广州市广州公证处办理公证手续，确认合同上各方当事人的印章、签名属实。2013年9月2日，原告作为他项权权利人，取得上述抵押物的房地他项权证，该证上记载权利种类为抵押权，权利范围为全部。2013年9月6日，原告依约发放了贷款，两被告在兴业银行广州荔湾支行借款借据上签名，确认收到《个人综合消费借款合同》所涉借款。两被告在合同履行期间没有按约定还款，截至2015年10月21日，两被告尚欠原告借款本金1189056.53元，利息、罚息、复利合计100596.46元，原告催收未果，故成诉。庭审中，原告述称：两被告的违约行为影响原告的贷款资金及时回笼，导致原告的经营损失，但暂时没有相关依据证明该部分损失；涉案律师费已经实际支付，但原告没有于本院指定的期间向本院提交原告与广东东方昆仑律师事务所签订的委托代理合同及付款凭证等相关依据。本院认为：原告与两被告签订的《个人综合消费借款合同》、《个人借款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规禁止性强制性规定，故合同合法有效，双方当事人均应严格履行。两被告没有按《个人综合消费借款合同》的约定按期偿还借款本金和利息，已构成违约，现原告要求解除与两被告签订的《个人综合消费借款合同》有合同及法律依据，合法合理，本院予以支持。上述合同解除后，原告有权要求两被告立即清偿未偿还款项，故两被告应立即归还尚欠原告的借款本金1189056.53元以及本金所产生的利息、罚息、复息。两被告签订了《个人借款抵押合同》，将其所有的位于广州市白云区xxxxxxxx房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故两被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。《个人综合消费借款合同》中对借款人逾期还款的违约行为，约定了借款人应支付罚息和复息，同时约定了违约金条款。在涉案合同中，违约金从性质上而言，兼具有赔偿性和惩罚性的内容。本院认为，本案中判令两被告按合同约定支付罚息和利息，已经赔偿了原告因两被告逾期还款造成原告的损失，并对两被告的逾期还款违约行为进行了相应的惩罚；现原告提供的证据未能证明合同约定的本金利息、罚息、复利不足以弥补其实际损失，原告主张要求两被告支付违约金200000元，依据不足，本院对原告的违约金诉讼请求不予支持，依法予以驳回。原告主张两被告承担原告委托律师代理的律师费72638元，但原告提供的证据不足以证明该律师费已经实际产生，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持，依法予以驳回。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州荔湾支行与被告凌健、何胜美签订的《个人综合消费借款合同》（合同编号：兴银粤个抵借字（荔湾）第xxxxxxxxxxxxxxxxx号）。二、被告凌健、何胜美于本判决发生法律效力之日向原告兴业银行股份有限公司广州荔湾支行偿还借款本金1189056.53元。三、被告凌健、何胜美于本判决发生法律效力之日向原告兴业银行股份有限公司广州荔湾支行支付《个人综合消费借款合同》项下的利息、罚息、复息（截止至2015年10月21日止为100596.46元，自2015年10月22日起至两被告实际清偿之日止的利息、罚息、复息，按《个人综合消费借款合同》约定的计算方式计付）。四、被告凌健、何胜美不履行上述第二、三项债务时，原告有权以被告凌健、何胜美所有的位于广州市白云区xxxxxxxx房的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。本案受理费18528元，由原告负担3335元，由被告凌健、何胜美负担15193元；诉讼财产保全费5000元，由原告负担900元，由被告凌健、何胜美负担4100元；受理费、诉讼财产保全费原告已经预交，本院不再退回，由两被告将其应负担部分迳付给原告；公告费1000元，由被告凌健、何胜美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  许雪芳人民陪审员  陈健明人民陪审员  李月云二〇一五年十二月三日书 记 员  余倩云