重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0113民初16415号原告：重庆银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区新市街60号附1号，统一社会信用代码91500000903401884H。负责人：曾强，行长。委托诉讼代理人：牟思莉，女，1975年11月27日出生，汉族，住重庆市。委托诉讼代理人：刘之敬，男，1984年3月6日出生，汉族，住重庆市。被告：王显华，男，1973年5月6日出生，汉族，住重庆市。被告：陈文超，女，1972年8月11日出生，汉族，住重庆市。原告重庆银行股份有限公司巴南支行（以下简称“重庆银行巴南支行”）诉被告王显华、陈文超金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告重庆银行巴南支行的委托诉讼代理人牟思莉、刘之敬和被告王显华到庭参加了诉讼，被告陈文超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告重庆银行巴南支行的诉讼请求为：1、判令二被告立即归还原告借款本金101353.25元和截止2017年11月5日的利息10290.69元、逾期利息3808.14元和复利1346.07元，共计116798.15元，并支付自2017年11月6日起至还清欠款之日止，以借款本金101353.25元为基数、按年利率7.35%上浮50%计算的逾期利息的利息和以所欠利息12829.45元为基数按年利率7.35%上浮50%计算的复利；2、请求判决原告对二被告所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道一碗水前街1幢1单元1-4-2（产权证号：201房地证2005字第22641号）的房屋享有优先受偿权。事实和理由：2010年1月25日，原告与被告王显华签订《个人贷款合同》（合同编号：2010年重银李支贷字第0078号）和《个人消费贷款抵押合同》（合同编号：2013年重银李支抵字第0079号）约定：被告王显华以其位于重庆市渝北区双龙湖街道一碗水前街1幢1单元1-4-2（产权证号：201房地证2005字第22641号）的房屋作抵押向原告借款200000元，被告陈文超作为被告王显华的配偶在财产共有人承诺书和共同还款承诺书上签字，双方就抵押办理了抵押登记。该贷款执行年利率为8.91%，期限为10年，还款方式为月等额本息还款。原告于2010年1月27日向被告王显华发放了贷款200000元。被告王显华自2016年2月27日起未按约还本付息。截止2017年11月5日，被告王显华逾期21个月，逾期天数617天，其行为已构成违约。原告遂起诉至法院请求判如所请。被告王显华辩称，被告王显华对借款事实以及尚欠借款本金101353.25元未还无异议，但原告诉请的利息和逾期利息太高。被告陈文超未到庭答辩。经审理查明，原告与被告王显华于2010年1月25日签订《个人贷款合同》约定：被告王显华向原告借款200000元，借款用途为装修，借款期限为10年，自借款实际发放之日起开始计算；借款利率按人民银行贷款基准利率5.94%上浮50%确定为年利率8.91%，如遇人民银行调整同类贷款基准利率，从下一年的年初开始，原告有权按比例相应调整合同贷款利率，不再另行向被告王显华发书面通知；如被告王显华未按合同约定偿还贷款本息，原告有权就被告王显华未归还的逾期贷款本息计收罚息和复利，罚息和复利的利率按贷款利率上浮50%执行；如被告王显华未履行还款义务，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告王显华偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。同日，原告与被告王显华签订《个人消费贷款抵押合同》约定被告王显华以其所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道一碗水前街1幢1单元1-4-2（产权证号：201房地证2005字第22641号）的房屋为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记。被告陈文超向原告出具《共同还款承诺书》承诺基于二被告系夫妻关系，被告陈文超同意与被告王显华共同履行还款义务。2010年1月27日，原告向被告王显华支付了借款本金200000元。后被告王显华开始偿还贷款本息。被告王显华在还款过程中存在多次未按时、足额还款的情形。截止2017年11月5日，被告王显华共欠原告借款本金101353.25元、利息10290.69元和逾期利息3808.14元。另查明，中国人民银行于2015年10月调整贷款基准利率后，原告对被告王显华的该笔贷款自2016年1月起执行贷款利率为年利率7.35%。上述事实，有原告和被告王显华的到庭陈述以及原告提交的《个人贷款合同》、《个人消费贷款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》、《借款借据》、《贷款户主档案查询》、《生产分期付款不成功记录》、《贷款利息登记表查询》、《活期历史明细》等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，首先，原告与被告王显华签订的《个人贷款合同》和《个人消费贷款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，应属合法有效。原告按约向被告王显华发放了贷款，被告王显华也应按照合同约定按时、足额返还借款本金并支付利息。现被告王显华未按约还款付息的行为违背了诚实信用原则，也违反了《个人贷款合同》的约定，其应当按照合同约定继续向原告履行返还借款本金并支付利息的义务。根据该合同约定，在被告出现逾期还款行为的情形下，原告有权宣布借款全部到期，并要求被告王显华返还全部借款本金、利息及罚息等。被告辩称原告主张的利率计算标准过高，本院认为，原告系按照《个人贷款合同》的约定主张的利息和逾期利息的计算标准，该标准也符合中国人民银行关于银行贷款利率的规定，其不存在过高的情形，故本院对被告王显华的该抗辩理由不予采信。本院对原告诉请被告王显华返还借款本金101353.25元并支付截止2017年11月5日的利息10290.69元、逾期利息3808.14元以及自2017年11月6日起以借款本金101353.25元为基数、按借款利率7.35%上浮50%计算的逾期利息的诉讼请求予以支持。其次，根据《个人贷款合同》的约定，在被告王显华未按合同约定偿还贷款本息时，原告有权就被告王显华未归还的逾期贷款本息计收罚息和复利，其中复利的计算基数应为被告王显华所欠的借款期间的利息，即原告诉称的正常利息，而不包括其合同约定的罚息，即逾期利息。现原告诉请被告王显华支付截止2015年11月5日的复利1346.07元以及自2017年11月6日起、以所欠利息12829.45元为基数按年利率7.35%上浮50%计算的复利，该复利的计算基数包括了被告王显华所欠的逾期利息，故本院只能支持原告诉请被告王显华支付自2016年2月27日起至付清欠款之日止，以所欠借款利息（不包括逾期利息）为基数，按年利率7.35%上浮50%计算的复利，对原告诉请被告王显华支付的其余部分复利不予支持。再次，被告陈文超向原告出具《共同还款承诺书》同意与被告王显华共同承担还款义务，该承诺书系被告陈文超自愿签订，具有法律效力。在被告王显华未履行还款付息义务的情形下，被告陈文超应当与被告王显华共同继续向原告履行还款义务。故本院对原告诉请被告陈文超与被告王显华共同返还借款本金并支付利息、逾期利息及复利的诉讼请求予以支持。最后，被告王显华以其所有的房屋为其借款向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押合法、有效成立，原告重对被告王显华提供的抵押房产享有抵押权。在被告王显华未履行还款义务时，原告有权就被告王显华的抵押房产优先受偿。故本院对原告诉请对登记于被告王显华名下的位于重庆市渝北区双龙湖街道一碗水前街1幢1单元1-4-2（产权证号：201房地证2005字第22641号）的房屋享有优先受偿权。本案被告陈文超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，其应当承担相应法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告王显华与被告陈文超于本判决生效之日起五日内共同向原告重庆银行股份有限公司巴南支行偿还借款本金101353.25元以及截止2017年11月5日的借款利息10290.69元和逾期利息3808.14元，共计115452.08元；二、被告王显华与被告陈文超于本判决生效之日起五日内共同向原告重庆银行股份有限公司巴南支行支付自2017年11月6日起至还清欠款之日止，以所欠借款本金101353.25元为基数，按年利率7.35%上浮50%计算的逾期利息；三、被告王显华与被告陈文超于本判决生效之日起五日内共同向原告重庆银行股份有限公司巴南支行支付自2016年6月27日起，以所欠借款利息（不含逾期利息）为基数、按年利率7.35%上浮50%计算的复利；四、如被告王显华、陈文超未履行前述第一、二、三项债务，原告重庆银行股份有限公司巴南支行对登记于被告王显华名下的位于重庆市渝北区双龙湖街道一碗水前街1幢1单元1-4-2（产权证号：201房地证2005字第22641号）的房屋享有优先受偿权；五、驳回原告重庆银行股份有限公司巴南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2584元，减半收取1292元，由被告王显华、陈文超负担（此款已由原告垫付，二被告在履行前述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回上诉的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  郑雯雯二〇一七年十二月十八日书记员  秦彩云