重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2015）荣法民初字第05672号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地：重庆市荣昌区昌元街道东益当89号。负责人：冯靖，行长。委托代理人：夏清，女，汉族，1987年8月1日生，系原告工作人员，特别授权。被告：蒋智萍，女，1975年7月11日生，汉族。委托代理人：郗钱苹，重庆荣升律师事务所律师，特别授权。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行与被告蒋智萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日立案受理后，依法由审判员罗兰适用简易程序于2015年12月24日、2015年12月25日两次公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的委托代理人夏清，被告蒋智萍的委托代理人郗钱苹到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称:被告于2013年9月27日向原告申请一手房按揭货款99.6万元，双方约定：贷款期限20年，利率执行浮动利率，在同期人民币基准利率上上浮5%确定，贷款期内遇利率调整，随人民银行调整后次年1月1日进行调整；还款方式为按月等额本息还款，每月20日为还款日，逾期未还本金，按执行利率上浮50%计收罚息，对应付未付利息按人行规定计收复利；被告以其所购房屋作抵押担保，原、被告办理了抵押登记。2015年7月起，被告未再归还贷款本息，经催收亦未还款。故诉请：1、判令被告立即偿还贷款本金962974.42元，截止2015年10月20日止的利息19974.83元，罚息114.85元，复利248.82元；从2015年10月21日起，以所欠本金为基数，按罚息年利率10.31625%计算利息至清偿为止；对未付利息按罚息利率支付复利；2、原告对被告的抵押房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。被告蒋智萍辩称：原、被告虽签订了《贷款合同》，但被告并未收到原告发放的贷款，而且合同中约定的利息及罚息违反法律规定，因此，被告不应偿还原告贷款本息，原告也不应对被告的房屋享有优先受偿权。经审理查明：2014年2月20日，原告与被告蒋智萍及保证人重庆兴义德置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告（借款人）向原告（贷款人）申请贷款99.6万元用于购买位于荣昌县昌州街道昌龙大道218号XXX的房屋。贷款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率为在中国人民银行同期同档基准利率上上浮5%，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同贷款利率自人民银行调整后的次年1月1日起调整。借款提取方式为：借款人授权贷款人将全部借款直接划入重庆兴义德置业有限公司在农行荣昌支行营业部的311***0860账户。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每月20号。违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2014年2月24日，原告与被告蒋智萍及保证人重庆兴义德置业有限公司签订签订《预购商品房抵押贷款合同》，约定以被告预购的位于荣昌区昌州街道昌龙大道218号XXX的房屋作为被告向原告贷款99.6万元的抵押担保，三方到房屋管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记。现该房屋的所有权已登记至蒋智萍名下并办理了抵押登记。前述两份合同签订后，原告于2014年2月26日将99.6万元贷款发放至重庆兴义德置业有限公司账户上。贷款发放时执行年利率为6.8775%。2015年7月起，被告未再按约归还借款本息。截止2015年10月20日，被告欠借款本金962974.42元，利息19974.83元，罚息114.85元，复利248.82元。另查明：2014年11月22日起，中国人民银行五年以上期贷款基准年利率下调为6.15%，上浮5%后再上浮50%为9.68625%。上述事实有《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押合同》、借款凭证、贷款发放通知单及当事人陈述为证，事实清楚，本院予以确认。本院认为：原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行合同义务。原告按约将款划入重庆兴义德置业有限公司账户即已履行了其发放贷款的义务，蒋智萍未按期归还借款，构成违约。蒋智萍应按约定归还借款本息并承担违约责任。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款罚息利率由现行按万之二点一计收，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；…对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原、被告约定：对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息在贷款期内按贷款利率计算复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。借款发放后遇中国人民银行贷款基准利率调整，贷款利率从次年1月1日起调整。原、被告关于罚息、复利的约定符合法律规定，被告应按约定支付罚息及复利。2014年11月22日，中国人民银行五年以上期贷款基准年利率下调为6.15%，上浮5%后再上浮50%为9.68625%。逾期后的罚息及复利应按此标准给付，原告要求被告按年利率10.31625%给付罚息及复利不符合双方约定，本院不予支持。原、被告就被告预购房屋到房屋管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记，并已办理正式抵押登记。该抵押物权已依法设立，原告要求对抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定判决如下：一、被告蒋智萍在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行借款本金962974.42元，截止2015年10月20日止的利息19974.83元，罚息114.85元，复利248.82元；从2015年10月21日起，以所欠本金为基数，按罚息年利率9.68625%支付罚息；以20089.68（19974.83+114.85）及2015年10月20日后的未付罚息为基数，按年利率9.68625%支付复利，罚息及复利均计算至前述本息付清为止；二、原告中国农业银行股份有限公司对抵押物即蒋智萍所有的位于荣昌区昌州街道昌龙大道218号XXX号房屋（XXX房地证XXX字第X**号）享有优先受偿权。如果被告蒋智萍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半预收案件受理费6817元，实际收取6817元，由被告蒋智萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审判员  罗兰二〇一五年十二月二十八日书记员  胡超