广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1790号原告：招商银行股份有限公司广州风神支行，住所地广州市花都区。负责人：蒋蔚，该支行行长。委托代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。被告：孟子民，住广州市花都区。被告：范雪芬，住广州市花都区。原告招商银行股份有限公司广州风神支行（以下简称招商银行）诉被告孟子民、范雪芬借款合同纠纷一案，原告于2015年10月14日向本院起诉。本院受理后，依法由代理审判员白一帆适用简易程序于2015年12月18日公开开庭进行审理。原告招商银行的委托代理人陈志雄、被告范雪芬到庭参加诉讼，被告孟子民经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年5月6日，原告与两被告签订了《个人授信及担保协议》（编号：109999120079025585），并经过（2010）粤穗花证内经字第4505号《具有强制执行效力的债权文书公证书》公证。2011年1月17日，原告与被告孟子民签订了《个人贷款消费易协议书》（编号：109999120079025585）。上述协议约定：原告向被告孟子民提供总额为人民币56万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2010年5月14日起到2030年5月14日止。经被告孟子民申请，原告在上述授信协议项下为被告孟子民开通普通消费易功能，原告在上述授信额度内向被告孟子民提供额度为人民币56万元的免息垫付限额，消费易贷款期限为12个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率为7.553%，利率调整方式为不变，还款方式为按月结息、到期还本。被告发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息、抵押物发生已查封等违约事件时，原告有权宣布协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息等。被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全部承担。同时两被告将位于广州市花都区新华镇公益路25号观景阁2105房的房产抵押给原告，并赋予原告第一优先受偿权。若违反上述协议约定的任何条款，被告无条件同意原告要求其立即提前归还全部剩余贷款本息，并同意原告对该合同项下抵押物的处分。上述协议签订后，被告孟子民通过消费易功能于2014年3月19日自主借款199926元、于2014年5月29日自主借款人民币199994元、于2014年7月16日自主借款人民币49850元、于2014年11月19日自主借款人民币99430元。上述四笔贷款形成后，被告孟子民多次未偿还当期贷款本息，产生逾期，经原告多次催收，被告孟子民至今仍然未能偿还贷款本息。鉴于此，原告认为被告孟子民的行为已经构成了重大违约，足以危及原告债权的实现。原告为维护自身合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规之规定向贵院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》（编号：109999120079025585）；2、被告孟子民立即清偿所欠原告全部剩余借款本金、逾期利息、付息、罚息共计561612.57元（利息、罚息和复息暂计至2015年8月27日）；及从2015年8月28日起至实际清偿日的利息、罚息、复息（利息按照贷款时中国人民银行同期基准利率上浮30%计算，罚息按照合同约定的执行利率上浮50%计算，对不能按时支付的利息按照罚息利率按日计收复息）；（1）逾期本金182581.59元、罚息8510.58元；（2）逾期本金199994元、逾期利息5334.84元、复息274.05元、罚息7424.78元；（3）逾期本金49850元、逾期利息1987.77元、复息81.94元、罚息863.65元；（4）正常本金99430元、正常利息164.06元、逾期利息4949.13元、复息166.18元；3、原告对两被告抵押给原告的位于广州市花都区新华镇公益路25号观景阁2105房的房产享有优先受偿权。4、被告孟子民承担本案的诉讼费用、保全费用、公告费用。5、被告承担本案的律师费34464.5元。6、被告范雪芬对被告孟子民以上费用承担连带清偿责任。庭审中，原告变更诉讼请求为：1、解除原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》（编号：109999120079025585）及《个人贷款消费易协议书》（编号：109999120079025585）。2、被告孟子民立即清偿所欠原告全部剩余借款本金、逾期利息、付息、罚息共计561612.57元（利息、罚息和复息暂计至2015年8月27日，上述利息的计算方式为利息、罚息、复息均以每一笔贷款为本金，从原告每一笔放款日起计算，利息的标准为年利率9.9%，罚息、复息标准为年利率14.85%，我方诉请中还要减去被告孟子民实际还款的部分，我方放款和被告孟子民实际还款的具体情况见我方提交的证据4），及从2015年8月28日起至实际清偿日的利息、罚息、复息（利息按照年利率9.9%计算，罚息按照年利率14.85%计算，对不能按时支付的利息按照罚息利率按日计收复息，利息与罚息是以531855.59元为本金计算）。3、原告对两被告抵押给原告的位于广州市花都区新华镇公益路25号观景阁2105房的房产享有优先受偿权。4、被告孟子民承担本案的诉讼费用、保全费用、公告费用。5、被告承担本案的律师费34464.5元。6、被告范雪芬对被告孟子民以上费用承担连带清偿责任。原告招商银行为证明其起诉理由成立，提供以下证据：1、《个人授信及担保协议》，证明原告与两被告签订授信及抵押合同的事实。2、《个人贷款消费易协议》，证明孟子民向原告申请普通消费易个人贷款的事实。3、《具有强制执行效力的债权文书公证书》，证明《个人授信及担保协议》经过公证机关公证的事实。4、《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明孟子民向原告借款的基本情况。5、《委托代理合同》、《个案委托代理确认书》、转账凭证，证明原告为向两被告追偿委托律师代理本案共支付律师费34464.5元的事实。6、他项权利证书，证明两被告将位于广州市花都区新华镇公益路25号观景阁2105房抵押给原告，原告享有优先受偿权的事实。7、消费易协议明细信息，证明利率在被告孟子民实际借款时原告根据个人贷款消费易协议书第五条规定单方调整年利率为9.9%的事实。被告孟子民没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。被告范雪芬辩称：我方同意原告第一、三项诉请。我不同意原告第二、四、五、六项诉请，我不清楚被告孟子民与原告之间的借款，我方也不清楚孟子民何时消费。经审理查明：2010年5月6日，原告作为授信人、被告孟子民作为授信申请人、被告孟子民、范雪芬作为抵押人签订《个人授信及担保协议》。该协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币伍拾陆万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为240月，即从2010年5月14日起到2030年5月14日止。授信申请人应在该期间向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物名称及处所为广州市花都区新华街公益路25号观景阁2105房。第13.3条约定：本协议有效期内如遇授信人根据人民银行对利率、利率调整方式、利息、罚息、复息的计算标准的调整而对上述要素进行变动的，授信人无需另行通知授信申请人、抵押人和保证人。第19、20、21、22条约定：抵押人愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权利抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。第35条、36条违约事件及违约条款约定授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以采取停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用等多种措施。2011年1月17日，原告作为授信人，被告孟子民作为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》。该协议约定：经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易。“消费易”功能是授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额到授信申请人的“消费易”卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”。授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额伍拾陆万元的免息垫付限额。免息垫付限额所对应的账单周期为1天（当日／当日）。“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率＋30%，执行利率为7.553%，利率调整方式为不变。授信人调整“消费易”的消费贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知授信申请人，不另行单独通知。免息期届满（即免息垫付款项的到期还款日），授信申请人选择授信人直接向授信申请人发放一笔消费贷款方式偿还免息垫付款项。授信申请人违反本协议及／或授信协议的任何规定的，授信人有权停止停止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息垫付款项及／或已发放“消费易”功能。授信申请人出具的《个人贷款“消费易”功能申请表》作为本协议的附件，与本协议具同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准。本协议未约定的，按授信协议的约定执行。被告孟子民的借款情况如下：2014年3月19日，孟子民通过消费易功能借款199926元，2014年5月29日，孟子民通过消费易功能借款199994元，2014年7月16日，孟子民通过消费易功能借款49850元，2014年11月19日，孟子民通过消费易功能借款99430元。上述合同约定的抵押房屋（即广州市花都区新华街公益路25号观景阁2105房）于2010年5月12日办理了抵押登记，原告是他项权利人，孟子民是权属人，债权数额56万元。原告委托广东金桥百信律师事务所进行本案诉讼，支付律师费34464.50元。诉讼中，被告孟子民陈述，开庭当天因为我有工作没有来参加庭审，我同意原告的全部诉讼请求，我也在积极履行合同，想要筹款偿还贷款，我与被告范雪芬之前是夫妻关系，于2015年9月份离婚。被告范雪芬陈述其与被告孟子民之前是夫妻关系，于2015年9月份离婚，其答辩的时候不同意原告部分诉请，后变更为同意原告所有诉请。诉讼中，原告向本院申请对孟子民、范雪芬实施财产保全措施，请求查封孟子民、范雪芬价值596077.07元的财产，原告出具担保函提供信用担保并愿承担相应的法律责任。本院对被告孟子民所有的位于广州市花都区新华街公益路25号观景阁2105房采取了查封措施。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告孟子民签订的《个人贷款消费易协议书》均是双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均有约束力。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》及原告与被告孟子民签订的《个人贷款消费易协议书》约定了发生违约事件时的处理，现原告诉请解除上述两合同，符合合同约定及法律规定，且被告同意解除，本院予以支持。被告孟子民使用消费易功能进行了4次借款，原告已按约定放款。根据合同约定，被告孟子民应当按照合同约定按月结息，到期还本。孟子民于借款到期后未归还借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的民事责任。原告请求孟子民偿还计至2015年8月27日的借款本金、逾期利息、罚息、复息共计561612.57元，以及从2015年8月28日起至实际清偿日的利息、罚息、复息，合法有据，且被告孟子民同意原告上述诉讼请求，本院予以支持。孟子民自愿以其所有的广州市花都区新华街公益路25号观景阁2105房为本案借款提供抵押担保且办理了抵押登记，现孟子民不按时还款，违反合同约定，原告有权就上述房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，原告诉求对处置该抵押物享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。招商银行因本案诉讼支付律师费34464.50元，根据《个人授信及担保协议》的约定，该费用应由孟子民承担。招商银行诉请孟子民支付律师费34464.50元，理由成立，本院予以支持。被告范雪芬于诉讼中表示同意原告的全部诉讼请求，且被告孟子民的上述4笔借款均发生于两被告夫妻关系存续期间，因此，原告请求被告范雪芬对被告孟子民应承担的费用承担连带清偿责任，合理有据，本院予以支持。孟子民经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司广州风神支行与被告孟子民、范雪芬签订的《个人授信及担保协议》（编号：109999120079025585）；二、解除原告招商银行股份有限公司广州风神支行与被告孟子民签订的《个人贷款消费易协议书》（编号：109999120079025585）；三、被告孟子民于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州风神支行偿还借款本金、利息、复息共计561612.57元，并从2015年8月28日起计付利息、罚息、复息至被告孟子民还清全部借款本息之日止，利息以531855.59元为本金，按照年利率9.9%为标准，罚息以531855.59元为本金，按照年利率14.85%为标准，对不能按时支付的利息按照罚息利率按日计收复息；四、被告孟子民于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州风神支行支付律师费34464.50元；五、原告招商银行股份有限公司广州风神支行对位于广州市花都区新华街公益路25号观景阁2105房经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、被告范雪芬对被告孟子民上述债务向原告招商银行股份有限公司广州风神支行承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4880元及财产保全费3500元，均由被告孟子民、范雪芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  白一帆二〇一五年十二月二十三日书 记 员  朱婷欣黄丽雅