广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0515民初1630号原告：广东澄海潮商村镇银行股份有限公司，住所地汕头市澄海区×××，统一社会信用代码×××。负责人：许晓葵，行长。委托诉讼代理人：姚粤东，男，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市澄海区×××，系原告员工。委托诉讼代理人：徐雯雯，女，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市澄海区×××，系原告员工。被告：蔡奕东，男，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市澄海区×××，无业，被告：ＸＸ明，男，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市×××.被告：辛爱杏，女，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市×××。被告：陈梓鹏，男，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市澄海区×××。被告：王斯娃，女，19××年×月×日出生，汉族，住汕头市龙湖区×××。原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司与被告蔡奕东、被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃金融借款合同纠纷一案，本案于2017年9月14日立案受理。在适用简易程序过程中，因无法向被告陈梓鹏直接或留置送达起诉书等相关诉讼材料，故依法转为普通程序审理，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚粤东、被告蔡奕东到庭参加诉讼，被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广东澄海潮商村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡奕东清偿原告贷款本金2131102.21元及利息（利息、复利及罚息暂计至2017年9月11日为727339.8元，自2017年9月12日起按合同约定的逾期利息年利率16.744%和复利年利率12.88%计算至清偿完毕之日止）；2、判令被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃对被告蔡奕东的前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。开庭后，原告撤回诉讼请求1中对借款期限内的利息、复利的请求。事实与理由：2015年1月23日，原告作为贷款人与被告蔡奕东作为借款人，签订了编号为澄村银（2015）70010个借字第10020159910355973号的《个人借款合同》，约定被告蔡奕东向原告借款450万元整，用途为购买塑料玩具，借款期限从2015年1月23日至2016年1月21日止，贷款利率采取固定利率，年利率为12.88%。如借款人未按期偿还贷款，对其未按期偿还部分从逾期之日起按合同确定的贷款利率水平上浮30%计收逾期罚息。对不能按时支付的利息，按合同确定的贷款利率计收复利。还款方式为一次还本，按期付息还款法，即被告蔡奕东在贷款到期日一次性归还贷款本金，每个月归还利息，还息日为每月21日。贷款资金的支付方式为受托支付，即原告根据被告蔡奕东的提款申请、交易资料、付款凭证和支付委托，将贷款支付给符合约定用途的交易对象。该借款合同约定原告为实现债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由被告蔡奕东承担。原、被告同时约定发生争执时，由原告所在地人民法院管辖。2015年1月23日，被告ＸＸ明与原告签订编号为澄村银（2015）70010保字第10120159910356033号的《保证担保合同》，约定被告ＸＸ明为被告蔡奕东前述借款合同项下的债务承担连带责任保证担保，保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。该合同还约定，如有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，原告可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。被告辛爱杏与被告ＸＸ明为夫妻关系，2015年1月23日，被告辛爱杏与被告ＸＸ明共同向原告出具《承诺书》，承诺对被告蔡奕东前述借款合同项下的债务承担连带责任担保。2015年1月23日，被告陈梓鹏向原告出具《保证函》，承诺对被告蔡奕东前述借款合同项下的债务承担连带保证担保。保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2015年1月23日，被告王斯娃向原告出具《保证函》，承诺对被告蔡奕东前述借款合同项下的债务承担连带保证担保。保证范围为主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费等实现债权的一切费用。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。上述合同履行期间，被告蔡奕东以“受托支付”方式，指定收款人王××，开户行工商银行澄海支行，收款账号62×××04向原告足额支用该笔借款。但被告蔡奕东自2016年1月22日起，经原告多次催讨后仍未按约归还贷款本息。截至2017年9月11日，被告蔡奕东结欠原告贷款本金2131102.21元及利息、复利和罚息727339.8元，共计2858442.01元。鉴于上述情况，原告认为原、被告双方之间债权债务关系清晰明了，原告的合法债权应当受到法律保护。被告蔡奕东未依约还款的行为已构成违约，应当承担违约责任。被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃作为被告蔡奕东的连带责任保证人，应当对被告蔡奕东的债务承担连带清偿责任。蔡奕东辩称：一、原被告之间的《个人借款合同》无效，原告的主张不能成立，因为该《个人借款合同》不是被告蔡奕东的真实意思表示，理由如下：1、原告向被告贷款商谈过程完成由被告陈梓鹏操办，被告蔡奕东没有参与，贷款的实际情况是被告陈梓鹏打算向原告贷款，但被告陈梓鹏称他本人是原告的股东，银行内部有规定，不能向股东贷款，所以就向被告蔡奕东提出，希望用被告蔡奕东的名义与原告签订《个人借款合同》，然后由被告陈梓鹏等人提供担保，贷款的收款人王××也是由被告陈梓鹏指定的，与被告蔡奕东没有任何关系。实际上，该笔贷款的后续操作也是按照被告陈梓鹏计划实施的；2、被告蔡奕东是被告陈梓鹏的司机，存在雇佣关系。被告蔡奕东年幼父母早亡，孤身一人在澄海谋生，给被告陈梓鹏当司机是唯一收入来源。在这种情况下，被告蔡奕东为了保住司机这个工作岗位，在老板陈梓鹏提出“借名贷款”要求时，不得不按照他的要求去做，被告蔡奕东平时也没有做生意买卖，更不可能去银行贷款几百万购买塑料玩具；3、被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告王斯娃等人都是被告陈梓鹏的亲戚，收款人王××是陈梓鹏的朋友，如果不是因为被告陈梓鹏是实际的借款人，他的亲戚朋友怎么可能会为此提供担保呢？综上所述，签订《个人借款合同》的行为意思表示不真实，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定，意思表示不真实的民事行为是无效的，因此应认定《个人借款合同》是无效的；二、被告蔡奕东对原告不应承担任何还款付息义务。原被告签订了无效的《个人借款合同》，被告蔡奕东是为了保住自己的司机工作，对于签约没有过错。同时，原告发放的贷款也没有发放给被告蔡奕东，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，《个人借款合同》应确定为无效合同，被告蔡奕东不应该承担向原告的还款付息义务。ＸＸ明、辛爱杏、陈梓鹏、王斯娃未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：被告蔡奕东、被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃的身份证、结婚证、户口本、个人借款合同、个人借款委托支付协议、受托支付对象和账户清单、借款借据、保证担保合同、承诺书、保证函、贷款明细、账户明细查询、贷款交易明细、还款明细。被告蔡奕东、被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃没有提交任何证据材料。经审理，被告蔡奕东对原告提交的证据没有异议，被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃没有到庭参加诉讼，自动放弃举证及对原告提交的证据进行质证的权利，应视为对原告提交的证据无异议。经查也没有其他影响原告提交的证据的证据效力的因素存在，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月23日，被告蔡奕东作为借款人与原告签订《个人借款合同》[编号为澄村银（2015）70010个借字第10020159910355973号]，约定向原告借款450万元，用于购买塑料玩具，借款期限从2015年1月23日至2016年1月21日止，贷款利率采取固定利率，年利率为12.88%；还款方式为一次还本，按期付息还款法，每个月归还利息，还息日为每月21日；合同还约定被告蔡奕东未按合同约定还款日还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%，被告未按时还清的借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；本借款合同项下的贷款资金的支付方式为受托支付；同时《个人借款合同》是合同编号为澄村银（2015）70010保字第10120159910356033号的《保证担保合同》的主合同。同时，被告蔡奕东还签下《个人借款委托支付协议》、《受托支付对象和账户清单》各1份，由原告根据被告蔡奕东的提款申请和支付委托，将融资款项支付给符合约定用途的支付对象，被告蔡奕东指定的支付对象为开户行为工商银行澄海支行，账号为62×××04，户名为王××。同日，被告ＸＸ明作为保证人与原告签订《保证担保合同》[编号为澄村银（2015）70010保字第10120159910356033号]，为被告蔡奕东于2015年1月23日签订的《个人借款合同》项下债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。《保证担保合同》还约定“保证人应在债务人处开立账户（户名王××，账号80×××13），并在主合同生效之日起一次存入不低于实际用款金额10%的资金作为保证金，债务人有权冻结该保证金账户资金直至该笔贷款结清为止，如债务人出现违约行为，债权人有权直接从保证金账户中扣收，并同时通知保证人”。同时被告辛爱杏作为被告ＸＸ明的配偶签下《承诺书》1份，承诺被告ＸＸ明及配偶辛爱杏同意为被告蔡奕东在原告办理的金额为450万元整，期限为一年的贷款提供连带责任担保。《承诺书》中没有约定保证期间。被告陈梓鹏、被告王斯娃也在2015年1月23日分别签下《保证函》各1份，自愿为债务人蔡奕东与原告签订的《个人借款合同》提供连带责任保证担保，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告向被告蔡奕东发放贷款450万元，款项按照被告蔡奕东签下的《个人借款委托支付协议》、《受托支付对象和账户清单》汇至王××账户。被告蔡奕东收到款项后签下《借款借据》确认收到款项。借款后，被告蔡奕东还清借款期限内的利息，并于2016年1月22日、2016年5月25日、2016年6月22日各付还0.04元、150000元、150000元。被告ＸＸ明于2016年2月29日付还2068897.75元，其中包括被告ＸＸ明保证金账户的款项450000元。此后，各被告没有付还原告款项，原告经催讨未果，遂诉至本院。另外，本院照准原告的财产保全申请，于2017年10月10日依法作出（2017）粤0515民初1630号民事裁定书，裁定对被告蔡奕东、被告ＸＸ明名下的相关财产采取保全措施。本院认为，原告是经金融管理部门核准设立的具有办理各项金融贷款业务资质的企业法人，被告蔡奕东签名确认的《个人借款合同》对被告蔡奕东向原告借款，到期返还借款并支付利息等内容进行约定，是原被告之间订立的借款合同，故本案是一宗金融借款合同纠纷。原告撤回诉讼请求中对借款期限内的利息、复利的请求，属于减少诉讼标的额，不违反法律规定，本院依法对其变更后的诉讼请求予以审理。被告蔡奕东虽提出签订《个人借款合同》并非自己真实意思表示，但未能提供证据证明。从本院查明的事实来看，被告蔡奕东对签订《个人借款合同》并没有异议，合同的履行也是根据其选定的“受托支付”方式，原告依约发放了贷款，被告蔡奕东也确认收到款项。原、被告签订的上述合同主体适格，合同内容不违反法律规定，合法有效，双方均应履行各自的合同义务。被告蔡奕东借款后没有依约付还原告借款本息，已构成违约，应承担违约责任。对于蔡奕东提出的《个人借款合同》无效的抗辩意见，依据不足，理由不成立，不予采纳。现借款期限已届满，被告尚欠原告借款2131102.21元（4500000元-0.04元-2068897.75元-150000元-150000元），应予清偿。原告请求被告蔡奕东付还尚欠借款2131102.21元，理由成立，依法有据，应予照准。对于原告请求按年利率16.744%计算罚息，因双方在《个人借款合同》中约定罚息计收按年利率12.88%上浮30%，即16.744%计算，原告的该请求不违反法律规定及合同约定，应予以照准，但应以尚欠借款数额为基数计算。被告于2016年1月22日、2016年2月29日、2016年5月25日、2016年6月22日付还0.04元、2068897.75元、150000元、150000元，故2016年1月22日起至2016年2月28日的罚息应以借款4499999.96元计算，2016年2月29日起至2015年5月24日的罚息应以借款2431102.21元计算，2016年5月25日起至2016年6月21日的罚息应以借款2281102.21元，2016年6月22日起至还清之日止的罚息应以借款2131102.21元计算。被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃作为担保人，各自在《保证担保合同》《承诺书》《保证函》签名，自愿为被告蔡奕东结欠原告的上述借款承担担保责任。在被告辛爱杏签下的《承诺书》中虽然约定保证方式为连带责任担保，但并没有约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”涉案借款的借款期限至2016年1月21日，原告应在借款期限届满之日起六个月内要求保证人辛爱杏承担保证责任，现原告没有证据证明其在该期限届满前要求被告辛爱杏履行保证责任，故被告辛爱杏的保证责任依法免除。被告ＸＸ明、被告陈梓鹏、被告王斯娃在签订的《保证担保合同》《保证函》中约定保证期间、保证方式，现原告起诉被告ＸＸ明、被告陈梓鹏、被告王斯娃在保证期限内，被告ＸＸ明、被告陈梓鹏、被告王斯娃依法应对被告蔡奕东结欠原告的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告ＸＸ明、被告辛爱杏、被告陈梓鹏、被告王斯娃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡奕东应于本判决生效之日起10日内付还原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司借款2131102.21元及按年利率16.744%计算的逾期利息（其中：自2016年1月22日起至2016年2月28日以借款4499999.96元计，自2016年2月29日起至2015年5月24日以借款2431102.21元计，自2016年5月25日起至2016年6月21日以借款2281102.21元计，自2016年6月22日起至还清之日止以借款2131102.21元计）。二、被告ＸＸ明、被告陈梓鹏、被告王斯娃对被告蔡奕东结欠原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司对被告辛爱杏的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29667.54元，由原告广东澄海潮商村镇银行股份有限公司负担795.94元，由被告蔡奕东负担28871.6元。被告ＸＸ明、被告陈梓鹏、被告王斯娃对被告蔡奕东应负担的受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  王 琳代理审判员  林锐琴人民陪审员  林欣才二〇一七年十二月二十六日书 记 员  陈 涛附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。法信超链：国家法律2篇地方法规3篇案例77篇期刊61篇×第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。