重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2015）南法民初字第09701号原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码67613537-8。负责人彭建，该支行行长。委托代理人陈某，男，汉族，1981年12月出生，住重庆市江北区，该银行员工。委托代理人彭某某，男，汉族，1984年6月出生，住重庆市南岸区，该银行员工。被告肖玉春，男，汉族，1964年10月出生，住重庆市江北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行与被告肖玉春金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行的委托代理人陈某到庭参加诉讼，肖玉春经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉称：肖玉春于2012年2月24日向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理信用卡。2012年3月16日向肖玉春核发了卡号为622218XXXXXX3055的信用卡一张，授信额度为200000元。持卡人肖玉春从2015年3月开始逾期，截止2015年11月30日，肖玉春累计共欠本金199960.82元，利息27876.19元，滞纳金54004.41元。现重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉至本院，请求判令被告肖玉春立即返还信用卡欠款本金199960.82元，并支付利息（截止2015年11月30日的利息累计为27876.19元；从2015年12月1日至付清之日止，以199960.82元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止2015年11月30日的滞纳金为54004.41元，从2015年12月1日至付清之日止，以199960.82元为基数，按照每月千分之五的标准计算）。肖玉春未答辩，未提交证据，未到庭应诉。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据如下：1、信用卡申请表一份，拟证明肖玉春于2012年2月24日向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理白金信用卡并接受《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准的事实；2、肖玉春信用卡历史交易明细，拟证明肖玉春从2015年3月起未按约偿还每期款项，以及截至2015年11月30日肖玉春欠重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行本金199960.82元，利息27876.19元，滞纳金54004.41元。本院认证认为，肖玉春自愿放弃对重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据质证的权利，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据1、2均系原件，本院对重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据的真实性、合法性、关联性予以采信。经审理查明：2012年2月24日，肖玉春填写了《信用卡申请表》，向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理信用卡，经重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行审核通过，同意发给肖玉春卡号为622218XXXXXX3055的信用卡。《信用卡申请表》背面印有《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》，肖玉春声明已约定并同意接受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准。肖玉春声明同意接受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》规则的约束。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十四条载明：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算，日利率为万分之五，按月计收复利。”第二十六条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。”第三十二条载明：“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中关于利息、费用及还款的约定中的第5款载明：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计算复利。”第6款载明：“持卡人存入信用卡的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行提取。”第8款载明：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。”重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行向发放卡号为622218XXXXXX3055的信用卡后，肖玉春从2015年3月开始逾期还款，截止2015年11月30日，肖玉春累计共欠本金199960.82元，利息27876.19元，滞纳金54004.41元。经催收未果，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉至本院。本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。肖玉春自愿向农商行南岸支行申领信用卡，农商行南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。现肖玉春逾期还款两期以上，农商行南岸支行主张全部分期款项视为全部到期符合合同约定，农商行南岸支行主张利息、滞纳金符合合同以及《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行请求肖玉春支付计算至2015年11月30日的本金199960.82元，利息27876.19元，滞纳金54004.41元，符合合同约定，本院予以支持。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行另主张以199960.82元为基数，按照日万分之五的标准计算，从2015年12月1日至付清之日止的利息，低于合同约定的计算标准，符合法律规定，予以支持。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行另主张以199960.82元为基数，按照每月千分之五的标准计算，从2015年12月1日至付清之日止的滞纳金。低于合同约定的计算标准，符合法律规定，予以支持。肖玉春经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定判决如下：被告肖玉春于本判决生效之日起5日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行返还信用卡欠款本金199960.82元，并支付利息（截止2015年11月30日的利息累计为27876.19元；从2015年12月1日至付清之日止，以199960.82元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止2015年11月30日的滞纳金为54004.41元，从2015年12月1日至付清之日止，以199960.82元为基数，按照每月千分之五的标准计算）。若被告肖玉春未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4807元，财产保全费1870元，公告费600元，共计7277元，由被告肖玉春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  陈 娟人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一五年十二月十八日书 记 员  罗 艳