广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗黄法民二初字第296号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区。负责人：王庆锋，该支行行长。委托代理人：简锦浩，该支行职员。委托代理人：蔡树强，该支行职员。被告：陈燕兰，住广东省增城市。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行诉被告陈燕兰借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡树强到庭参加诉讼，被告陈燕兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行诉称：2014年3月，被告因购买位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层，向原告提出个人商用房贷款申请（借款金额1220000元，借款年限10年）。2014年3月7日，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告签订一份《个人购房借款合同》，合同规定：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行向被告发放个人商用房贷款，金额1220000元；被告按照等额本息还款方式每月归还借款本息，年限为10年，并以其所购买的位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层作为抵押。合同签订后，双方办理房地产抵押登记，指明该房产权利人为原告，原告依约履行了相应的放款义务，被告于2014年10月起便中断偿还借款，至2015年4月1日，其实际违约4期，累计违约次数已达9期，经原告多次催收，被告仍然没有依约履行还款义务，被告上述行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。为维护原告的合法权益，依据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告偿还借款本金1163059.06元、罚息（从违约之日2014年10月1日起至贷款清偿之日止按人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%计付），以及复利；3、判令原告对被告所有的位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层的抵押房产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据材料：1、个人贷款申请表，证明被告向原告提出贷款申请。2、个人购房借款/担保合同，证明被告与原告签订借款合同并将涉案房产进行抵押。3、个人住房贷款凭证，证明原告按借款合同约定向被告发放贷款。4、被告陈燕兰欠款历史明细列表，证明被告没有按照合同约定按期还款的事实。5、房地产他项权证，证明被告所购的房产抵押给原告，原告已经进行抵押登记，原告享有优先受偿权。被告陈燕兰不作答辩，也未向本院提供证据材料。经审理查明：2014年2月12日，被告陈燕兰向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行提交了《个人贷款申请表》，被告为购置增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层向原告申请贷款1220000元，第一放款账号户名为吴某。2014年3月7日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》约定：第九条、罚息。9.1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。第十九条、抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第三十九条、对第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币1220000元（大写：壹佰贰拾贰万元整）。第四十条、对第二条第一款的约定。本合同项下贷款用于购买/自建坐落于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层，建筑面积134.9平方米的房屋。第四十一条、对第二条第三款的约定。本笔贷款的担保方式为抵押。第四十三条、对第四条第一款的约定。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十六条、对第五条第三款的约定。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为吴某的账户。第五十二条、对第九条第一款的约定。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同抵押物清单载明抵押房产为增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层。签订合同后，原、被告即于2014年3月26日办理了涉案房屋的抵押登记手续，并取得了位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层的房产的他项权证。2014年4月1日，原告将1220000元贷款发放至被告指定账户，涉案贷款到期日为2024年4月1日。但被告自2014年10月开始逾期还款，经催讨，被告仍未偿还，截至2015年10月14日，被告尚欠本金1163059.06元，利息70467元。原告于2015年4月27日向本院提起诉讼，要求解除原、被告签订的合同及被告立即偿还全部欠款本息。本院于2015年8月15日发出公告，向被告送达起诉状副本和证据材料，2015年10月14日公告期满视为送达。上述事实，由原告提供的证据材料以及当事人的陈述所证实。本院认为：原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告陈燕兰签订的《个人购房借款/担保合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律法规效力性、强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告已依约向被告发放贷款1220000元，但被告自2014年10月起未按合同约定偿还贷款，已构成违约，原告有权解除合同及提前收回已发放贷款的剩余本金。解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案应以原告起诉状副本送达被告之日（2015年10月14日），视为原告通知被告解除合同，故原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》自2015年10月14日起解除。《个人购房借款/担保合同》解除后，被告应将拖欠的借款本金1163059.06元及利息偿还原告。根据合同约定，原告有权在原合同约定的贷款利率基础上加收50%计算被告逾期还款的罚息，故利息计算如下：截至2015年10月14日止，利息为70467元；自2015年10月15日起，以本金1163059.06元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计算罚息。对于原告的复利请求，因原告已按罚息利率计算被告的利息，若再计收复利，则涉嫌双重处罚。故对原告的复利请求，本院不予支持。同时根据《个人购房借款/担保合同》的约定，被告以其名下位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层为上述借款作抵押担保并办理了抵押登记，故原告对增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告陈燕兰签订的《个人购房借款/担保合同》自2015年10月14日起解除；二、被告陈燕兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行借款本金1163059.06元及利息、罚息（截至2015年10月14日止，利息为70467元；自2015年10月15日起至清偿之日止，以本金1163059.06元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计算罚息）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行在本案债权范围内，对被告陈燕兰名下位于增城市荔城街开园路XX巷XX号XX层的房产享有优先受偿权；四、驳回原告的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15510元，由被告陈燕兰负担。公告费260元，由被告陈燕兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黎雪梅人民陪审员  陈少玲人民陪审员  张德馨二〇一五年十二月二十一日书 记 员  钟 陈附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”