广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗增法民二初字第1996号原告：兴业银行股份有限公司广州新塘支行。住所地:广东省广州市增城区。法定代表人：高倩。委托代理人：操道伟，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：姚拱坤，住广东省广州市增城区。被告：湛映珊，住广东省广州市增城区。被告：阮学胜，住广东省广州市增城区。被告：郭幸欢，住广东省广州市增城区。原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行(以下简称兴业银行新塘支行)诉被告姚拱坤、湛映珊、阮学胜、郭幸欢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业银行新塘支行的委托代理人操道伟到庭参加诉讼，被告姚拱坤、湛映珊、阮学胜、郭幸欢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行新塘支行诉称：2013年2月28日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订一份《个人授信额度借款合同》，约定兴业银行新塘支行给予姚拱坤、湛映珊最高本金额度1600万元的授信额度，授信额度有效期为2013年2月28日至2023年2月28日。同日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定姚拱坤、湛映珊以位于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑一街33号的房产为授信期内的借款债务提供最高额1700万的抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，兴业银行新塘支行与阮学胜、郭幸欢签订了《最高额保证合同》，约定阮学胜、郭幸欢对姚拱坤、湛映珊在上述授信期内的借款提供最高额1600万元连带保证担保。2013年3月12日，兴业银行新塘支行根据《个人经营借款合同》向姚拱坤、湛映珊发入第一笔600万元借款，借款期限为2013年3月12日至2023年2月12日，借款利率为基准利率上浮20%；2015年3月13日，原告根据《经营类借款合同》向姚拱坤、湛映珊发放第二笔1000万元借款，借款期限为2015年3月13日至2016年3月13日，借款利率为年利率6.42%，合同均约定逾期还款的罚息及违约金责任，还约定借款人出现违约行为的，原告有权解除合同，提前收贷。借款发放后，姚拱坤、湛映珊从2015年5月开始出现逾期还款的情形，截至2015年8月5日，姚拱坤、湛映珊逾期利息及罚息有157999.22元未支付，经原告多次电话及上门催收仍未能依约还款。现特提起诉讼，请求法院判令：一、解除原告与被告姚拱坤、湛映珊之间签订的《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《零售经类借款合同》；二、被告姚拱坤、湛映珊向原告偿还借款本金15011453.53元、逾期利息及罚息(含复利)、违约金160万元；三、被告阮学胜、郭幸欢就上述债务承担连带清偿责任；四、原告就被告姚拱坤、湛映珊提供的抵押房产享有优先受偿权；五、被告承担本案全部诉讼费用。被告姚拱坤、湛映珊、阮学胜、郭幸欢均未出庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年2月28日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订了一份《个人授信额度借款合同》，约定：兴业银行新塘支行同意给予姚拱坤、湛映珊基本额度授信，授信的最高本金额度为人民币1600万元，授信有效期从2013年2月28日至2023年2月28日止；债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息的，债权人有权解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。同日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订了一份《个人借款最高额抵押合同》，约定将登记在姚拱坤名下的位于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑一街33号的房产作为抵押物，在最高本金1700万元内对姚拱坤、湛映珊所负的债务提供抵押担保。2013年3月6日，双方办理了上述房产的抵押登记，兴业银行新塘支行取得一份房地产他项权证(证号：粤房地他项权证押字第8007221号)。2013年2月28日，兴业银行新塘支行与阮学胜、郭幸欢还签订了一份《个人借款最高额保证合同》，约定：由阮学胜、郭幸欢在最高本金1600万元范围内对姚拱坤、湛映珊所负的债务提供连带保证责任；本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任。2013年3月11日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订了一份《个人经营借款合同》，约定：由兴业银行新塘支行向姚拱坤、湛映珊贷款600万元；借款期限为119个月,自2013年3月11日至2023年2月11日止；借款利率为浮动利率，年利率为基准利率上浮20%，固定日还本付息；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。2013年3月12日，兴业银行新塘支行向姚拱坤、湛映珊发放了贷款600万元。2015年3月13日，兴业银行新塘支行与姚拱坤、湛映珊签订了一份《零售经营类借款合同》，约定：由兴业银行新塘支行向姚拱坤、湛映珊贷款1000万元；借款期限为12个月,自2015年3月13日至2016年3月13日止；借款利率为固定利率，年利率6.42%；按月付息，自借款发放后的第9个月起逐月归还借款本金的5%，剩余本金到期归还；如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；债务人不能按时支付利息的，债权有权按借款逾期罚息利率对欠息计收复利；本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于逾期情形下的罚息利息等，除已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。2015年3月13日，兴业银行新塘支行向姚拱坤、湛映珊发放了贷款1000万元。借款后，姚拱坤、湛映珊的第一笔借款600万元，截止2015年11月24日共有四期逾期未还，逾期未还本金为205869.37元，利息、罚息、复利合计为172630.36元；第二笔借款1000万元，截止2015年11月24日共有四期逾期未还，逾期未还利息、罚息、复利息合计为302613.45元。以上事实，有兴业银行新塘支行的陈述，以及《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人经营借款合同》、《零售经营类借款合同》、《借款借据》、房地产他项权证、客户还款明细清单、逾期明细清单等证据为证。本院认为：兴业银行新塘支行与各被告签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人经营借款合同》、《零售经营类借款合同》，均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应依约履行。兴业银行新塘支行依约向姚拱坤、湛映珊发放贷款600万元和1000万元之后，姚拱坤、湛映珊应承担按期还款的合同义务。本案中，对于涉案两笔借款，截止2015年11月24日，姚拱坤、湛映珊均有四期逾期未还当期款项，故兴业银行新塘支行现起诉请求解除涉案《个人授信额度借款合同》、《个人经营借款合同》、《零售经营类借款合同》以及要求姚拱坤、湛映珊偿还所有的剩余借款本金15011453.53元及支付至还清款日止按合同约定的利率标准计付的利息、罚息和复利，理据充足，本院予以支持。关于违约金的承担问题。首先，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。《个人经营借款合同》中约定如债务人违约，债权人有权要求债务人承担借款数额10%的违约金，由于罚息与违约金均属于对借款人违约还款行为所约定的惩罚条款，故两者相加亦不得超过中国人民银行所规定的罚息利率的最高上限，故本院将该笔借款的剩余未还本金5011453.53元的罚息利率从合同约定的借款利率上浮30%调整为上浮50%。兴业银行新塘支行诉请中罚息与违约金相加超出上述数额的部分，本院不予支持；其次，《零售经营类借款合同》中虽然也约定如债务人违约，债权人有权要求债务人承担借款数额10%的违约金，但同时说明债务人逾期还款的违约情形并不包含在该违约金条款所对应的违约行为之内，故兴业银行新塘支行主张要求姚拱坤、湛映珊支付该笔1000万借款的违约金，理据不足，本院亦不予支持。关于姚拱坤、湛映珊的抵押担保责任问题。根据《个人借款最高额抵押合同》的约定，姚拱坤、湛映珊提供位于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑一街33号的房产作抵押担保，且办理了抵押登记，故兴业银行新塘支行作为抵押权人，其请求对姚拱坤、湛映珊提供的上述抵押物享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于阮学胜、郭幸欢的保证担保责任问题。《个人借款最高额保证合同》约定阮学胜、郭幸欢作为保证人共同对姚拱坤、湛映珊涉案的贷款本息承担连带责任保证，且本案中双方没有明确物的担保和人的担保的实现债权顺序，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，若兴业银行新塘支行以涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿后仍不能全部实现债权的，其请求阮学胜、郭幸欢对涉案债务不能清偿部分承担连带清偿责任，理据充分，本院亦予以支持。阮学胜、郭幸欢承担上述保证责任后，有权向姚拱坤、湛映珊追偿。姚拱坤、湛映珊、阮学胜、郭幸欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行与被告姚拱坤、湛映珊于2013年2月28日签订的《个人授信额度借款合同》、2013年3月11日签订的《个人经营借款合同》、2015年3月13日签订的《零售经营类借款合同》；二、被告姚拱坤、湛映珊于本判决发生法律效力之日起五日内偿还借款本金15011453.53元及支付利息、罚息、复利给原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行,上述利息、罚息、复利按以下方法计算：对于借款本金5011453.53元，其中截止2015年11月24日的利息、罚息、复利共计172630.36元，从2015年11月25日起至还清之日止的利息按《个人经营借款合同》约定的利率标准计算，罚息为借款利率上浮50%，复利同罚息利率；对于借款本金1000万元，截止2015年11月24日的利息、罚息、复利共计302613.45元，从2015年11月25日起至还清之日止的利息、罚息、复利均按《零售经营类借款合同》约定的利率标准计算；三、若被告姚拱坤、湛映珊不履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行有权以被告姚拱坤、湛映珊提供的位于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤雅苑一街33号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿后仍不能全部实现债权的，被告阮学胜、郭幸欢对上述债务的不能清偿部分承担连带清偿责任；五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费240220元，诉讼保全费5000元，合计245220元，由原告兴业银行股份有限公司广州新塘支行负担24000元，被告姚拱坤、湛映珊、阮学胜、郭幸欢负担221220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  黄晖人员陪审员杨伟琪人员陪审员刁泽锋二O一五年十二月一日书记员王燕芳相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。