济南市历下区人民法院民 事 裁 定 书(2015)历商初字第2091号原告方祚瑞，男，1965年12月12日出生，汉族，住济南市。委托代理人韩惠亮，山东天宇人律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司，住所地济南市。负责人张青，总经理。委托代理人郭洪军，山东国曜律师事务所律师。第三人济南农村商业银行股份有限公司高新支行(原济南市历城区农村信用合作联社)，住所地济南市。负责人韩惠香，行长。委托代理人侯健，男，1983年10月15日出生，汉族，住历城区东外环路2200号。原告方祚瑞与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司及第三人济南农村商业银行股份有限公司高新支行意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王宁宁担任审判长，与人民陪审员王恒、冯青组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告方祚瑞的委托代理人韩惠亮、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司的委托代理人郭洪军、第三人济南农村商业银行股份有限公司高新支行的委托代理人侯健到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告方祚瑞诉称，2007年11月15日，原告向第三人借款7万元用于工程施工，还款日期约定为2008年11月7日。在借款的同时，根据第三人(孙村信用社)的要求，原告作为投保人和被保险人，在第三人(孙村信用社)签名了一份投保授权委托书，委托该社向被告投保安贷宝借款人意外伤害保险（B）款一份，保险金额7万元，保险期间自2006年11月8日起至2008年11月7日止，被告第三人（孙村信用社）为受益人，保险费通过该社向被告交纳。2007年12月13日23时46分，原告在回家的路上，驾驶鲁A66T78普通二轮摩托车发生交通事故，后被诊断为高位截瘫。2008年7月，原告向被告提出理赔申请，被告至今未予答复。为维护原告的合法权益不受侵犯，原告特向人民法院提起诉讼，请求依法裁决。诉讼请求：1、请求判决被告依法履行保险合同，承担保险责任即7万元。2、诉讼费由被告承担。原告方祚瑞为证明其主张向法庭提交证据如下：证据1、中国太平洋股份有限公司济南中心支公司企业登记信息表一份；证据2、济南市历城区农村信用合作联社企业登记信息表一份；证据3、安贷宝借款人意外伤害保险B款授权委托书1份；证明方祚瑞通过第三人下属孙村信用社向中国太平洋股份有限公司济南中心支公司投保了安贷宝借款人意外伤害保险一份并通过第三人交纳了保险费，证明保险期间自2006年11月8日起至2008年11月7日，还证明原告意外伤害符合理赔规定，不在责任免除之内。证据4、济南市公安局交通警察支队历城区大队在2008年5月13日出具的证明1份，证明2007年12月13日23时46分原告在回家的路上，即国道309线孙村立交桥上发生事故。证据5、提供鲁A66T78二轮摩托车的行驶证，原告的机动车驾驶证各一份，证明2007年12月13日，原告发生交通事故时，驾驶机动车既有行驶证又有驾驶证，属于合法驾驶，不存在被告讲的无牌无证驾驶。证据6、方祚瑞的残疾人证，该证记载方祚瑞是肢体一级伤残。证据7、中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司出具的理赔责任书，证明保险公司拒绝理赔没有事实根据及法律依据。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司辩称，1、安贷宝意外伤害保险的受益人是贷款发放的金融机构，在原告有证据证明其已还清全部借款本息前，不享有本案诉权。2、意外伤害保险的诉讼时效为两年，原告的起诉已超过诉讼时效。3、根据我方掌握的情况，原告系违法驾驶无有效行驶证的机动车造成受伤，应属于安贷宝保险的免责范围，且保险公司根据保单及保险法解释2的规定，可以证明已经尽到提示和说明义务，免除赔偿责任。综上所述请驳回原告的诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司济南中心支公司为证明其主张向法庭提交证据如下：证据1、原历城农联社的证明一份。证据2、原历城农联社2008年10月27日向被告申请理赔，被告于2008年12月9日受理。证据3、安贷宝意外伤害保险B款保险条款1份。第三人济南农村商业银行股份有限公司高新支行辩称，根据济南市历城区人民法院（2011）历城民商初字第212号民事判决书的认定，我单位于2009年5月19日向原告催收借款，原告未能偿还借款，该催收日期发生在保险公司拒赔之后，该催收行为能够证明我单位关于保险理赔事宜已明确告知原告，我单位已经尽到责任。第三人济南农村商业银行股份有限公司高新支行为证明其主张向法庭提交证据如下：证据1、（2011）历城民商初字第212号民事判决书一份。证据2、名称变更文件。经对原、被告提交的证据进行核实，结合原、被告的陈述，本院综合确认事实如下：2006年11月18日,原告方祚瑞与济南市历城区农村信用合作联社签订了《农村信用社最高额保证担保借款合同》一份，约定在2006年11月8日至2008年11月7日期间内，原告方祚瑞可向济南市历城区农村信用合作联社申请最高额贷款7万元，还款日期约定为2008年11月7日。在借款的同时，济南市历城区农村信用合作联社作为原告方祚瑞的受托人向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司投保了安贷宝借款人意外伤害保险（B）款一份，保险单载明：保险期间自2006年11月8日起至2008年11月7日止，第一受益人为：济南市历城区农村信用合作联社，受益金额为索赔当时被保险人依贷款合同的约定仍未偿还的贷款余额。2007年12月13日23时46分，原告方祚瑞在回家的路上，驾驶鲁A66T78普通二轮摩托车发生交通事故，后被诊断为高位截瘫。后原告方祚瑞向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司提出理赔申请未果，故诉至本院。另查明，济南市历城区农村信用合作联社于2011年2月22日将原告方祚瑞、案外人曹继良、刘增华、方伟圣诉至济南市历城区人民法院，要求原告方祚瑞偿还借款本金57419.62元及利息，案外人曹继良、刘增华、方伟圣对上述借款本息承担连带清偿责任。济南市历城区人民法院于2011年8月29日作出了（2011）历城民商初字第212号民事判决书，判决：方祚瑞偿还济南市历城区农村信用合作联社借款57419.62元及自2009年5月19日起至判决生效之日止按借款合同约定计算的借款利息；曹继良、刘增华、方伟圣对上述判决确定的方祚瑞的债务承担连带清偿责任。现济南市历城区农村信用合作联社已变更为济南农村商业银行股份有限公司，即本案第三人。原告方祚瑞向第三人济南农村商业银行股份有限公司的借款尚未还清，上述判决也未履行。第三人济南农村商业银行股份有限公司并未放弃作为第一受益人向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司索赔的权利。以上事实有原告方祚瑞提交的安贷宝借款人身意外伤害保险B款授权委托书、济南市公安局交通警察支队历城区大队在2008年5月13日出具的证明、理赔责任书，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司提交的原历城农联社的证明、人身保险理赔申请书、安贷宝意外伤害保险（B款）条款及第三人济南农村商业银行股份有限公司提交的（2011）历城民商初字第212号民事判决书、名称变更文件予以证实，本院予以认定。本院认为，保险法所称保险，是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。本案投保人即原告方祚瑞在投保“安贷宝”人身意外伤害险时即指定第三人济南农村商业银行股份有限公司为第一受益人，故原告方祚瑞不是该“安贷宝”人身意外伤害险的受益人，对该保险的保险金没有请求权。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十八条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第（一）项之规定，裁定如下：驳回原告方祚瑞的起诉。如不服本裁定，可在裁定书送达之日起十日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王宁宁人民陪审员  冯 青人民陪审员  王 恒二〇一五年十二月二日书 记 员  李春萍