重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第09228号原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建北路37号，组织机构代码90303070-2。负责人蒋勇，行长。委托代理人毛振云、张国平，重庆振云律师事务所律师。被告丁应琼，女，1974年5月26日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告李小青，男，1969年11月6日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告丁应琼、李小青借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托代理人张国平到庭参加诉讼，被告丁应琼、李小青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行江北支行诉称，2010年12月14日，我行与丁应琼、李小青签订《个人借款/担保合同》，约定丁应琼、李小青向我行贷款10万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，我行与丁应琼、李小青又签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将丁应琼、李小青自有房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。我行按约发放贷款后，丁应琼、李小青未按约定还款。现诉至法院请求判令：二被告立即向原告返还借款本金71432.69元；二被告立即向原告支付截至2015年12月8日的利息5378.73元、罚息670.50元、复利342.77元；二被告立即向原告支付自2015年12月9日起至借款本金付清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计算，复利以应付未付的利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计算，按月计收）；二被告承担本案律师费3376元；原告在二被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得款项在上述第一至第四项范围内优先受偿。被告丁应琼、李小青未答辩。经审理查明，工行江北支行（贷款人）与丁应琼（借款人）、李小青（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房抵押贷款10万元用于装修，贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；若遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按一次性发放贷款至丁应琼工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上上浮10%再加收50%确定；由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以其所有的位于重庆市渝北区丁香路X号X幢X-X-X的房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；李小青在《个人借款/担保合同》共同借款人（签字）及抵押物共有人（签字）处签名。嗣后，工行江北支行与李小青签订《重庆市房地产抵押合同》，确认前述抵押登记事项，并办理抵押登记手续。2013年3月14日，工行江北支行将10万元支付至前述丁应琼银行账户，丁应琼、李小青确认起息日期为2013年3月14日、借款到期日为2018年3月14日。贷款发放后，丁应琼、李小青未全面履行义务，已连续3期以上未按时还款。2015年7月17日，工行江北支行向本院提起诉讼，本院于2015年11月9日向丁应琼、李小青送达了起诉状副本等诉讼文书。另查明，工行江北支行为追偿本案欠款向重庆振云律师事务所已经实际支付律师服务费3376元。庭审中，工行江北支行称截至2015年12月8日，丁应琼、李小青累计拖欠利息5378.73元、罚息670.50元、复利342.77元，该欠款均是按照《个人借款/担保合同》约定正常计息计算得出。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果、银行账户明细、《委托代理合同》、律师服务费发票以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，丁应琼、李小青与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，丁应琼、李小青未按约还本付息，截止2015年12月8日已连续3期以上未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权以诉讼方式向丁应琼、李小青宣布贷款提前到期，故工行江北支行要求丁应琼、李小青归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持；工行江北支行为实现债权支付律师服务费3376元，按合同约定该费用应由丁应琼、李小青承担。李小青自愿以其自有房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，在丁应琼、李小青未能足额清偿上述债务时，工行江北支行有权以该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁应琼、李小青于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金71432.69元；二、被告丁应琼、李小青于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行截至2015年12月8日尚欠的借款利息5378.73元、罚息670.50元、复利342.77元；三、被告丁应琼、李小青于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行从2015年12月9日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未付借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计算，利随本清；复利以应付未付的利息和罚息为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%按月计收）；四、被告丁应琼、李小青于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行律师服务费3376元；五、若被告丁应琼、李小青未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告丁应琼、李小青名下的位于重庆市渝北区丁香路X号X幢X-X-X的房屋折价或拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1674元、公告费800元，合计2474元，由被告丁应琼、李小青负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告丁应琼、李小青在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一五年十二月十五日书 记 员  何 伟