福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017)闽0102民初5286号原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码913501006650709272。负责人：何宏，行长。委托诉讼代理人：刘敏敏，福建知信衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：高艳，福建知信衡律师事务所律师。被告：郭芳灼,男，1977年7月13日出生，汉族，住福建省福清市。原告平安银行股份有限公司福州分行与被告郭芳灼借款合同纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行委托诉讼代理人刘敏敏到庭参加诉讼。被告郭芳灼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还本金人民币103872.38元、利息（含罚息）人民币45361.73元、复利人民币11818.87元（利息、罚息、复利暂计至2016年9月7日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清之日止）；2、判令被告负担原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、公告登报费等）。事实与理由：2014年6月4日，原告与被告签订了合同编号：平银（福州）个信贷字（2014）第RL20140604001037《个人信用贷款合同》，合同约定：原告贷款给被告人民币115000元整，利率为月利率1.69%，期限为36个月，即从2014年6月4日至2017年6月4日止，实际贷款金额和起至日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。还款方式为按月等额还本付息，还款总期数为36个月。如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加50%计收罚息，因此被宣告贷款提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。每月结息日为贷款发放的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。同时在《个人信用贷款合同》中约定，在被告不能按期归还本协议项下所欠原告的一切债务的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、财产保全费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。合同另约定，合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向原告所在地的人民法院起诉。《个人信用贷款合同》签订后，原告如约向被告发放了贷款。但被告未按合同约定按期履行还款义务，已构成违约，经原告多次催讨未果。原告特诉至法院,请求判如诉请。被告郭芳灼未作书面答辩。原告向本院提交以下证据：证据1、《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》。证明被告向原告申请贷款，双方签订贷款合同，合同对借款金额、借款期间、利率、违约责任等事项作了约定，且原告已依约将全部借款汇入被告指定账户；证据2、《个人贷款业务贷款账户对账单》。证明截止至2016年9月7日，被告所欠贷款本息情况。本案被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，上述证据可以作为本案事实认定的依据，本院予以采纳。经审理查明，2014年6月3日，被告向原告填写个人信用贷款申请表，申请贷款金额人民币115000元；贷款期限36个月；贷款用途装修及购家私电器。2014年6月4日，原告与被告签订合同编号为平银福州个信贷字2014第RL20140604001037《个人信用贷款合同》，合同约定：原告给被告提供贷款人民币115000元整；用于装修及购家私电器；贷款期限36个月；本合同项下贷款利率采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行月利率1.69%；贷款发放方式为自主支付，原告根据被告的提款申请将贷款资金发放至被告账户，由被告自主支付给符合约定用途的被告交易对象；贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告贷款提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权对被告尚未使用的贷款停止发放，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并采取法律救济措施，原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）由被告负担；在合同履行过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，可向原告所在地的人民法院起诉。合同还约定了其他条款。同日，原告依约向被告发放贷款人民币115000元，并出具个人贷款出账凭证，载明：借款人郭芳灼，贷款金额人民币115000元，贷款月利率1.69%，还款方式等额还款，贷款期限36个月，起贷日2014年6月4日，到期日2017年6月4日，首次还款日2014年7月4日。上述贷款期限届满，被告未能按约足额偿还原告贷款本息，截至2016年9月7日，尚欠原告贷款本金人民币103872.38元、利息（含罚息）人民币45361.73元、复利人民币11818.87元。本院认为，上述《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思的表示，合同依法有效，各方均应按约履行。原告依约向被告发放贷款，贷款期限届满，被告未能按约履行还款义务，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。原告诉请要求被告偿还尚欠的贷款本金人民币103872.38元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》就严格依法规制高利贷，有效降低实体解决的融资成本，对金融借款合同贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分予以调减的意见，本案鉴于诉争合同项下约定的罚息、复利的利率为按月利率1.69%加50%，有悖上述意见。据此，上述《若干意见》出台之后，原告主张的罚息、复利超出年利率24%的部分，本院不予支持。被告郭芳灼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告郭芳灼于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还贷款本金人民币103872.38元，并支付利息（含罚息）人民币45361.73元、复利人民币11818.87元(暂计至2016年9月7日止；2016年9月8日起至2017年8月4日止的利息、罚息、复利按合同约定计算；2017年8月5日起至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利按总计年利率24%计付)；二、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3521元、公告费560元，均由被告郭芳灼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  庄秋霞审 判 员  程文斌人民陪审员  朱小英二〇一七年十二月二十九日法官 助理  林 莹书 记 员  林鹤麟附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。