广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0184民初3894号原告:广州农村商业银行股份有限公司从化支行，住所地：广州市从化城郊街河滨北路98号首层、二层。负责人：郑宜城。职务：行长。委托代理人：潘斌，男，汉族，1984年4月17日出生，身份证住址：广州市萝岗区，系广州农村商业银行股份有限公司从化支行信贷员。委托代理人：刘志锋，男，汉族，1986年2月27日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州农村商业银行股份有限公司从化支行信贷员。被告:谭海贤，男，汉族，1960年8月16日出生，身份证住址：广州市从化区。被告：罗凤葵，女，汉族，1962年11月2日出生，身份证住址：广州市从化区。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告谭海贤、罗凤葵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月31日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月24日公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的委托代理人潘斌，被告谭海贤到庭参加了诉讼，被告罗凤葵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉称：2015年7月10日，被告谭海贤因装修其名下位于从化市江埔街××大道××路××房产向原告申请贷款，被告谭海贤并与原告签订了《个人借款合同》（合同编号0707003201500194），合同约定被告谭海贤向原告借款1500000元用于购房，借款期限60个月，每月还款日为15日，月利率为5.4688‰，具体以出具的借据为准。被告罗凤葵又与原告签订了《保证合同》（合同编号：0707070201500257)，约定由被告罗凤葵为被告谭海贤的贷款承担连带保证责任。被告谭海贤、被告罗凤葵与原告签订了《抵押合同》（合同编号：0707070201500258），约定由被告谭海贤向原告提供被告谭海贤名下位于从化市江埔街××大道××路××号的房产作抵押担保，并已办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证从字第20150704257号），原告与被告谭海贤于2015年7月21日签订了借款借据（编号：0707003201500194001），借款金额为85万元，借款日2015年7月23日，到期日2020年7月23日，期限内利率为月息5.4688‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。原告与被告谭海贤于2015年7月21日签订了借款借据（编号：0707003201500194002），借款金额为65万元，借款日2015年7月23日，到期日2020年7月23日，期限内利率为月息5.4688‰，还款方式为按月付息，到期还本。合同签订后，原告已依合同约定于2015年7月23日分别发放借款850000元、650000元。截至2017年10月26日，被告谭海贤已归还借款本金1134055.24元及相应利息，仍欠原告借款本金365944.76元及利息6306.89元，该笔贷款从2017年7月开始逾期，目前逾期供款4期。该款经原告多次催收未果。为此，原告诉讼来院，请求法院判决：一、判令解除原、被告之间签定的《个人借款合同》（合同编号：0707003201500194）、《保证合同》（合同编号：0707070201500257）、《抵押合同》（合同编号：0707070201500258）；二、判令被告谭海贤立即偿还借款本金365944.76元及利息、罚息、复利共6306.89元，合计372251.65元。（利息、罚息、复利计至2017年10月26日止共6306.89元，从2017年10月27日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；三、判令原告对被告谭海贤提供的位于从化市江埔街××大道××路××号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、判令被告罗凤葵对被告谭海贤拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；五、判令本案诉讼费用由两被告承担。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提交了下列证据：一、原告单位营业执照，拟证明原告的主体资格；二、两被告身份证，拟证明两被告的主体资格；三、两被告的结婚证，拟证明被告谭海贤与被告罗凤葵是夫妻关系；四、个人借款合同、保证合同、抵押合同，借款借据，拟证明被告谭海贤向原告借款并用涉诉房屋作抵押的事实，以及拟证明被告罗凤葵为被告谭海贤借款提供连带保证担保责任的事实；五、房地产权证、房地产他项权证、不动产登记查册表、抵押物情况告知书，拟证明涉诉房屋已办理抵押登记的事实；六、欠息情况表、还款记录表，拟证明被告未按期还款，已违反合同约定的事实。被告谭海贤辩称:一、被告曾经向原告贷款150万元属实，由于被告资金周转困难，没有按照借款合同的期限向原告还清借款和利息，现在仍欠原告借款本金365944.76元。二、该借款提供被告谭海贤名下的房产作为担保。三、因投资了其他项目，现在还款较为困难，利息、罚息、复利按照合同约定的比例进行支付。被告罗凤葵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、证据材料及质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：2015年7月10日，原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告谭海贤签订《个人借款合同》（编号：0707003201500194），约定被告谭海贤为装修住房，向原告借款人民币壹佰伍拾万元整（小写：￥1500000.00），借款期限60个月，自2015年7月10日起至2020年7月10日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮25%执行。借款月利率为5.4688‰，约定按月结息和付息，每月的14日为结息日，每月15日为付息日。甲方（本案被告谭海贤）未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方（本案原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行）有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。约定的贷款发放和还本付息账户信息如下:户名：谭海贤，开户行：广州农村商业银行，账号：62×××03。还款方式以借据为准。借款的担保方式为抵押﹢保证，担保合同另行签订。同日，被告罗凤葵与原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行签订《保证合同》（编号：0707070201500257）。合同约定，被告罗凤葵应被告谭海贤（以下简称“主合同债务人”）的要求，为确保原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与主合同债务人签订编号为0707003201500194的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行提供保证担保。被告罗凤葵所担保的主债权为主合同债务人在原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为消费性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）壹佰伍拾万元整，期限自2015年7月10日始至2020年7月10日止。保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。被告罗凤葵的保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。同日，被告谭海贤与原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行签订《抵押合同》（编号：0707070201500258）。合同约定，被告谭海贤为确保原告与主合同债务人签订的编号0707003201500194的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同项下的债务提供抵押担保。被告谭海贤所担保的主债务为主合同债务人在原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为消费性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）壹佰伍拾万元整，期限自2015年7月10日始至2020年7月10日止。抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。被告谭海贤所提供的抵押财产在抵押合同签订之日的合计评估价值为人民币（大写）贰佰叁拾陆万叁仟陆佰陆拾柒元整。2015年7月14日，原告与被告谭海贤对抵押物从化市江埔街××大道××路××房产进行了抵押登记。2015年7月23日，原告转账1500000元至被告谭海贤银行账户，分两次转账，第一次转账金额为850000元，第二次转账金额为650000元。在庭审中，原告与被告谭海贤均确认截至2017年10月26日，已经清偿借款本金1134055.24元（未含利息）以及还清2017年7月15日前的利息，逾期的利息、罚息、复利以及尚欠的本金未归还。另查，被告谭海贤与原告签订的《个人借款合同》第十二条违约责任约定：“12.1违约事件下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：12.1.1甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；借款人未按本合同约定足额偿还贷款本息和相关费用。…12.3乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.4要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项…”。又查，本院根据原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行申请于2017年11月1作出（2017）粤0184民初3894号民事裁定书，轮候查封了谭海贤位于从化市江埔街××大道××路××号的房产（粤房地权证从字第××号）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，主要涉及以下几个问题：关于合同解除问题。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”结合本案，原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告谭海贤签订的《个人借款合同》，是双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，可以解除合同：“…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；…”本案中，原告作为金融机构，其向贷款人发放贷款的主要目的是获取利息，而被告谭海贤未按合同约定足额支付本金和利息，致使原告合同目的无法实现，故原告要求解除合同的诉求，符合法律规定，本院予以支持。关于被告谭海贤的还款责任问题。原告已依约划付贷款，被告谭海贤自2017年7月16日起未依约足额还本付息，构成违约，应向原告还本付息。故对原告要求被告谭海贤偿还借款本金365944.76元及自2017年7月16日起的利息（含罚息、复利）按照合同及协议约定支付的请求，本院予以支持。三、关于原告对抵押房产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”结合本案，原告与被告谭海贤在《抵押合同》中对被告谭海贤提供从化市江埔街××大道××路××房产为其本人作为担保的约定是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，且已办理抵押登记，原告已取得上述房产的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，被告谭海贤未依约履行还款义务，原告依法就上述担保房产享有优先受偿的权利，故原告主张对上述商铺享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。四、关于被告罗凤葵的连带清偿责任问题。被告罗凤葵自愿作为被告谭海贤借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。故原告在双方约定的保证期间内要求被告罗凤葵承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告罗凤葵经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告谭海贤签订的《个人借款合同》（编号：0707003201500194），解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告罗凤葵签订的《保证合同》（编号：0707070201500257），解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告谭海贤签订的《抵押合同》（编号：0707070201500258）；二、被告谭海贤自本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行贷款本金365944.76元，并支付利息(含罚息、复利)至贷款本息还清之日止[从2017年7月16日起支付利息(含罚息、复利)按双方签订的《个人借款合同》（编号：0707003201500194）约定的利率计付]；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对被告谭海贤提供抵押的从化市江埔街从城大道金宝路48号房产（粤房地权证从字第××号）享有优先受偿权；四、被告罗凤葵对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3441.9元、保全费2381元（原告已预交受理费、保全费），由被告谭海贤、罗凤葵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李国洲二〇一七年十二月二十六日书记员  黎紫晴