广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2601号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山，组织机构代码××。负责人：杨志盛，行长。委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：黄俊栋。被告：吴海英，女，汉族，身份证住址中山市石岐区，公民身份号码×××0021。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告吴海英信用卡纠纷一案，本院于2015年8月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉、被告吴海英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：被告吴海英在原告中行中山分行办理信用卡，卡号为51×××65，并将该信用卡用于消费。截至2015年6月23日，被告吴海英拖欠本金、利息、滞纳金及律师费合计209403.71元。经原告中行中山分行电话催收及上门发函，被告吴海英多次承诺还款，但至今未实际履行还款义务。据此，原告中行中山分行特诉至法院，请求判令：1、解除原告中行中山分行与被告吴海英签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字0014号）：2、被告吴海英向原告中行中山分行清偿信用卡账户51×××65本金184385.55元、利息8758.43元、滞纳金6288.12元、律师费9971.61元，合计209403.71元（暂计至2015年6月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；3、被告吴海英承担本案的诉讼费用。原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.被告吴海英身份证复印件；2.长城环球通白金信用卡申请表；3.中国银行股份有限公司信用卡领用合约；4.《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》；5.借款借据；6.流水清单；7.信用卡分行客服系统（打印单）。被告吴海英辩称：我于2014年10月22日签订额度200000元的分期还款协议，由于经济破产，未能按时还款。2015年3月份收到厚诚律师事务所律师的通知，我按其要求把截止2015年3月31日的金额存入，但银行4月份账单显示要求一次性还清166660元，且收取未还款的分期手续费16666元，我多次打电话到信用卡中心，请求恢复按原计划还款，或者协议分期，但无人受理，同时，银行的对账单每月利滚利，单利息已超出原来的分期金额，已经严重超出我的还款能力。按照信用卡合约规定：逾期91天以上的，按照先还本金后应收利息或各项费用进行对冲。但银行的计算上是先计算利息，是违规操作。考虑我目前的经济状况，我希望银行能从实际情况出发，看在我有还款意愿的前提下，截止到今天本金欠款160000元，利息减免，按协商金额由我分期四年支付。被告吴海英为其辩解，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.账户信息（复印件）；2.短信记录打印件。经审理查明：2013年6月20日，吴海英向中行中山分行申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”中行中山分行经审核后，向吴海英发放了卡号为40×××31的中国银行白金信用卡。此后，吴海英持卡消费并发生透支，未能按期足额还款。2014年10月22日，中行中山分行（甲方）与吴海英（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字0014号），约定：双方就乙方所持有中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干基数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；本协议项下欠款金额为200000元，还款期限为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算；个性化分期不计收利息，收取手续费，费率为10%；手续费一次性收取，计入首期账单，一次扣取；若借款人未按约定期限还款，需按照乙方所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；乙方按月等额还款，本协议项下首月的还款金额为9175.10元，其余各月的还款金额为9166.30元；乙方未按期归还欠款即构成违约，甲方有权终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；本合同未尽事宜，适用乙方申请甲方信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定；此外还约定了其他事项。合同由双方当事人分别签名盖章予以确认。2014年10月23日，中行中山分行将200000元付至吴海英卡号为40×××31信用卡账户，吴海英在借款借据上签名确认，该借据载明还款账号为51×××65。此后，吴海英未能按时还款，截至2015年6月23日，尚欠本金184385.55元、利息8758.43元、滞纳金6288.12元未还。中行中山分行催款未果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查，长城环球通白金信用卡申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为对账单正确无误，甲方认可全部交易；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方采取信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款；甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；此外还记载了其他事项。《长城环球通白金信用卡收费表》载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费为按照超过信用额度部分的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。又查，中行中山分行主张因本案诉讼产生律师费9971.61元，但未提交证据证明该费用已支出。本院认为：吴海英向中行中山分行申领信用卡，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，均应遵守合约的相关约定，其后，双方就吴海英拖欠款项达成《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，系双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向吴海英发放了信用卡及贷款，履行了出借款项的义务。吴海英借款后未按期还款，属于违约，中行中山分行有权依约解除合同并要求吴海英提前偿还“个性化分期”项下信用卡所有借款，吴海英还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。关于吴海英欠款的具体数额，有中行中山分行提交的系统截图数据以及交易流水清单为证，且吴海英没有证据予以推翻，故本院予以确认。中行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。吴海英要求分期还款的抗辩理由不成立，本院不予采信。中行中山分行要求吴海英承担本案律师费，但其没有提供证据证明其为实现本案债权支付了相应的律师费，故本院对中行中山分行的该项主张不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告吴海英签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字0014号）；二、被告吴海英须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止2015年6月23日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计199432.10元，及从2015年6月24日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％按月计收）；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4441元，诉讼保全费1567元，合计6008元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担261元，被告吴海英负担5747元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告吴海英应在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈嘉莹二〇一五年十二月二十一日书 记 员  向 娜石丽娜第-7-页共7页