河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2015）管民二初字第1601号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。负责人吕周谦，行长。委托代理人刘筱丹，该行法律事务人员。被告孙中林，男，1976年11月6日出生。被告雷玉梅，女，1978年9月10日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉被告孙中林、雷玉梅借款合同纠纷一案中，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告负责人的委托代理人刘筱丹到庭参加诉讼。被告孙中林、雷玉梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉称，2012年3月24日，原告与二被告签订个人额度借款合同、个人最高额综合授信合同和个人最高额抵押合同，合同约定原告向被告发放贷款人民币580100元，借��期限自2012年3月24日至2022年3月24日，年利率为7.8%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。如逾期还款按合同约定加收罚息。原告依约发放贷款后，被告没有按期还款。根据《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》的约定，原告有权要求二被告偿还借款本金、利息及罚息，有权对抵押物享有拍卖及优先受偿权。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令：被告偿还截至2015年6月22日的剩余借款本金400000元、利息及罚息23180.18元，及2015年6月23日至实际还款日的利息及罚息；被告雷玉梅对上述债务承担连带清偿责任。2、原告对抵押物位于郑州市金水区索凌路8号院19号楼17号的房产享有拍卖及优先受偿权。3、本案诉讼费由二被告承担。被告孙中林、雷玉梅缺席，无答辩意见。经审理查明，被告孙中林、雷���梅系夫妻关系。2012年3月24日，中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）孙中林签订《个人额度借款合同》一份，约定：“贷款人根据借款人的申请，向借款人提供可以循环使用的借款额度580100元；借款用途为仅限于借款人用于生产经营；借款额度存续期最长为10年，自2012年3月24日至2022年3月24日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后，遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次���准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于未按照合同约定日期偿还的贷款本金，有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定。贷款利率调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期和利率变动周期一致。还款方式为按月付息，到期一次性还本；结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；对已经发放的额度项下的贷款，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；如借款人不按本合同约定按时���还借款本息或其他应付款项，贷款人有权按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期、要求借款人立即偿还全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权等；业务办理过程中的借据、放款单等文件或材料均为本合同的附件，是合同的组成部分。同日，针对上述《个人额度借款合同》，中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行（抵押权人、乙方）与被告雷玉梅（抵押人、甲方）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：为确保孙中林与乙方于2012年3月24日签订的个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同（统称为“主合同”）的履行，双方经协商一致，雷玉梅愿意提供金额为580100元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年3月24日至2022年3月24日。抵押物为被告雷玉梅名下的位于郑州市金水区索凌路8号A19号楼东2单元3层17号（房屋所有权人：雷玉梅，房屋所有权证号：0601063107）的房产；担保范围为债务人在主合同项下综合授信额度有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用。2012年3月27日，中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行与被告雷玉梅就抵押物郑州市金水区索凌路8号A19号楼东2单元3层17号的房产办理抵押登记。2014年10月8日，被告孙中林签署《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》一份，载明：借款金额为400000元；放款账号60×××51，借款期限为12个月，从2014年10月8日至2015年10月8日，年利率7.8%，还款方式按月付息、到期一次性还本。2014年10月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行根据被告孙中林的申请向其发放贷款400000元，该款汇入被告孙中林在贷款借据中指定的账户，正常利率7.8%，逾期利率11.7%。贷款发放后，被告孙中林开始时尚按时还款。后被告孙中林陆续开始逾期。自2014年11月8日至2015年6月8日累计拖欠贷款8个月。截止2015年6月23日，被告孙中林尚欠借款剩余本金400000元，利息及罚息23273.69元。另查明，原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市分行于2012年已更名为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。以上事实，有当事人提供的证据、庭审笔录等在案��证。本院认为，当事人一方享有对对方当事人的主张进行答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，被告孙中林、雷玉梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃了答辩与质证的权利。中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行与被告孙中林签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”原告作为中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行的上一级机构，有权向被告起诉主张还款。至起诉日，被告孙中林已经多次逾期还款，按照合同约定，原告有权宣���已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息，故原告要求被告偿还截止2015年6月23日的借款剩余本金400000元、利息及罚息的诉讼请求，理由正当及证据充分，本院予以支持。被告孙中林与被告雷玉梅系夫妻关系，其向银行贷款的债务发生在二被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”之规定，被告雷玉梅应对被告孙中林在婚姻关系存续期间发生的债务承担连带责任。故原告请求被告雷玉梅承担连带清偿责任的主张，理由充分，本院予以支持。根据本案中《个人最高额抵押合同》的约定，被告雷玉梅自愿将其名下位于郑州市金水区索凌路8号A19号楼东2单元3层17号（房屋所有权人：雷玉梅，房屋所有权证号：0601063107）的房产抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行并在房产管理部门办理了相应抵押登记，中国邮政储蓄银行有限责任公司郑州市管城区支行依法享有对该房屋的抵押权及抵押权项下的相应权利，并该权利由原告承继，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关法律之规定，判决如下：一、被告孙中林于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金400000元，截止2015年6月23日利息及罚息23273.69元并支付从2015��6月24日起至实际还款之日止的利息及罚息（以上利息和罚息均按照《个人额度借款合同》中约定的利息、罚息利率标准进行计算）。二、被告雷玉梅对上述被告孙中林的支付义务承担连带清偿责任。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告雷玉梅抵押的位于郑州市金水区索凌路8号A19号楼东2单元3层17号（房屋所有权人：雷玉梅，房屋所有权证号：0601063107）的房屋的折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7648元、公告费600元，由被告孙中林、雷玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，���诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  张 娜人民陪审员  王树坤人民陪审员  周彦华二〇一五年十二月二十五日书 记 员  李玉琳