广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第1972号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区，组织代码89066041-3。负责人：邓裕斌，行长。委托代理人：陈彦、曾玉珊，均是广东拓孚创展律师事务所律师。被告：刘俊杰，住湖北省天门市。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉被告刘俊杰借款合同纠纷一案，本院受理后，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈彦到庭参加诉讼。被告刘俊杰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行诉称：2010年11月26日，原告与被告签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JTHAA20104676）(以下简称“贷款合同”)约定：原告同意向被告提供贷款人民币160万元，用于购房，贷款期限为自实际放款日起15年，采用按月等额本息还款法供款。合同项下借款适用浮动利率，在中国银行公布的同类贷款基准利率下浮15%利率确定贷款执行月利率，调整以一年为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，原告按调整后相应限期档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知被告。为保证贷款合同的履行，被告自愿以其贷款所购的位于广州市海珠区逸景翠园自编B12栋2805房的房产为上述贷款提供担保。贷款合同签订后，原告依约于2010年12月7日向被告发放了贷款160万元，借款日期为自2010年12月7日起至2025年12月6日止，执行月利率为4.34916‰，但被告却长期无法按期还款，截止2014年8月27日，被告尚欠贷款本金1338279.43元及正常利息为12442.47元，罚息为231.4元，复利为0元，合计本息人民币1350953.3元需要归还给原告。根据贷款合同约定，因原告未按约定定期足额归还借款，且贷款所购房屋未按合同约定在借款合同签署后30天内办理预告抵押登记，致使抵押权未能成立，基于上述两项违约行为，原告有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、宣布本合同项下及其他合同项下的贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同及与贷款人之间的其他合同、行使担保物权、从被告在原告或者中国中国银行股份有限公司其他机构开立的其他账户中直接划扣款项用于清偿贷款本息及原告认为有必要的其他措施，并有权要求原告赔偿因其欠供给原告造成的损失。原告对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到清偿本息为止，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。原告认为，其与被告签订的《个人一手住房贷款合同》是双方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告于2014年7月13日开始欠供，且上述贷款所购房屋至今仍未按照贷款合同约定办理以原告为抵押权人的预告抵押登记手续，被告的行为已构成根本性违约，故原告起诉要求：1、解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JHTAA20104676）；2、被告立即归还原告借款本金1243858.17元及利息（暂计至2015年9月21日，正常利息为4904.57元，罚息为21.60元；自2015年9月22日起至实际清偿之日止，以拖欠本金1243858.17元为基数，分别按中国人民银行同期贷款利率下浮15%上浮50%计算罚息和复利）；3、原告对依法处分被告提供的抵押物位于广州市海珠区逸景翠园自编B12栋2805房的房价所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案的受理费用。被告刘俊杰未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2010年11月26日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JTHAA20104676），约定：本合同项下贷款金额为160万元，贷款期限为15年/180个月，自原告实际放款日起算；本合同详细的贷款用途为被告支付其购买的逸景某乙御景某甲A座自编B12栋2805房屋的购房款，购房合同号为20101119519；本合同项下贷款利息为浮动利率方式，浮动周期为一年，即从原告实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息；按月结息和付息，每月的13日为结息日和付息日；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；本合同项下贷款按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，被告应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计180期，约定还款日为每月的13日；本合同项下的担保方式为被告以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向原告提供抵押担保，所购房屋为期房的，被告应在本合同签署后30日内与原告到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得《房产所有权证》后30日内办理正式抵押登记，若所购房为现房的，被告应在取得《房屋所有权证》后30日内与原告到有关登记部门办理抵押登记；被告出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还贷款本息，或者以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的；出现前款规定的违约事件，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，或者全部、部分中止或终止受理被告在其他合同项下的业务申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放，或者终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，或者依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。原告提供《借款借据》，证明其于2010年12月7日如约向被告发放贷款160万元，借款期限为15年，期数为180期，月利率为4.53333‰。庭审期间，原告提供《逾期未还款查询》，说明截止2015年9月21日被告尚欠原告本金1243858.17元，利息为4904.57元，罚息为21.6元。另，原告提供由广州市房地产交易登记中心出具的《依申请信息公开答复书》，内容为：截止2014年6月9日，经查我中心预售备案记录，逸景某乙自编B12栋2805房已网签预售商品房合同（合同号20101119519X），预购人刘俊杰，无预售商品房预告登记及合同抵押预告登记记录，该房屋已确权（10登记01376908）。本院认为：原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》未违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并发生法律效力，各方均应依约行使权利、履行义务。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未依约按期还款以及在房屋确权后未及时办理抵押登记，其行为已构成严重违约，依法应当承担违约责任。现原告请求解除上述合同有理，本院依法予以支持，被告应向原告偿还借款本金1243858.17元及利息【截止至2015年9月21日的利息4904.57元、罚息21.6元，自2015年9月21日起至付清款项之日止以欠款1243858.17元为本金按照中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮50%计收罚息】。原告主张被告支付复利，没有相关的合同依据，本院对此不予支持，依法予以驳回。原告提供被告所有的涉案房屋未办理抵押预告登记手续，而根据《中华人民共和国物权法》第六条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，应当依照法律规定登记。动产物权的设立和转让，应当依照法律规定交付。”抵押权为担保物权，应当以物权的设立为前提，原告并没有取得涉案房屋的抵押权，故原告主张优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告刘俊杰经本院合法传唤逾期未庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告刘俊杰签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号为JTHAA20104676）；二、被告刘俊杰于本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金1243858.17元及利息【截止至2015年9月21日的利息4904.57元、罚息21.6元，自2015年9月22日起至付清款项之日止以欠款1243858.17元为本金按照中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮50%计收罚息】；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17320元、保全费5000元，均由被告刘俊杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  戴桂娟人民陪审员  何慧燕人民陪审员  关东英二〇一五年十二月二十四日书 记 员  何柳辉李志玲