福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2015）连民初字第2209号原告中国银行股份有限公司连城支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路69号冠华小区C1、C2幢。法定代表人周金星，行长。委托代理人���治强，男，1988年5月9日生，汉族，原告职员，住福建省连城县。被告高晨涛，男，1990年8月21日出生，汉族，住福建省漳平市。被告伊桂蓉，女，1966年3月22日出生，汉族，住福建省漳平市。系被告高晨涛母亲。被告谢文龙，男，1989年1月21日出生，汉族，住福建省长汀县。被告福建省中车贸易有限公司，住所地福建省龙岩市永定区北环路西溪路口。法定代表人，游巨松。原告中国银行股份有限公司连城支行与被告高晨涛、伊桂蓉、谢文龙、福建省中车贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司连城支行委托代理人马治强到庭参加诉讼。被告高晨涛、伊桂蓉，谢文龙、福建省中车贸易有限公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到��，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司连城支行诉称，2015年5月5日，被告高晨涛向原告申领长城环球通爱驾汽车卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款，并在《中国银行信用卡领用合约》上签字确认。之后，被告高晨涛领得号码为62×××33的贷记卡。《中国银行信用卡领用合约》中约定，被告高晨涛在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告高晨涛应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告高晨涛应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告高晨涛信用卡帐户。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告高晨涛应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告高晨涛在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告高晨涛除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。本案共同被告伊桂蓉与被告高晨涛为母子关系，且伊桂蓉已充分知悉其儿子高晨涛于《中国银行信用卡领用合约》中签字确认以及声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款等事��。2015年5月5日，伊桂蓉特签署了《声明书》，其中明确声明：本人愿意与高晨涛共同参与对银行欠款的偿还，直到对银行的欠款本息及相关费用全部偿还完毕。2015年5月19日，被告高晨涛与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2015年JFEEJA字0078号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币柒拾捌万元整（人民币780000元）；期限为36个月，自被告高晨涛实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告高晨涛支付其购买大众轿车（车牌号：闽FKZ8**）的款项。手续费人民币85800元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告高晨涛授权原告将交易金额划至被告所购汽车的经销商（福建省中车贸易有限公司���的专用账户。被告高晨涛须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告高晨涛在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告高晨涛应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告高晨涛未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告高晨涛全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告高晨涛授权原告，如被告高晨涛用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告高晨涛信用卡帐户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。2015年5月27日，被告高晨涛与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015年DFEEJA字0078号）。合同约定：被告高晨涛所担保的主合同为原告与被告高晨涛签订编号为2015年JFEEJA字0078号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告高晨涛名下大众轿车（车牌号闽FKZ8**，车架号WAU8FD8TXFA018223，发动机号CNC079397），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2015年5月27日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记，抵押权业已设立。为担保被告高晨涛与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2015年JFEEJA字0078号）项下全部债务的履行，2015年5月19日，谢文龙在《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（合同编号：2015年DFEEJA字0078号）上以签字确认，为上述合同项下债务提供连带责任保证担保。2015年6月19日，被告福建省中车贸易有限公司与原告签订了《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》（协议编号：2015年LCKED字001号）和担保函（担保函编号：2015年LCDBH字001号），被告福建省中车贸易有限公司为高晨涛上述债务承担连带责任保证担保，协议中规定：保证人保证责任的范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人／被担保人（反担保情形下，下同）违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。因此被告福建省中车贸易有限公司应承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2015年5月29日依约将被告高晨涛的借款人民币780000元整转入其所购汽车的经销商（福建省中车贸易有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告高晨涛取得贷款后未依约还款，保证人亦未依约承担保证责任，原告多次催收未果。依照合同约定，原告有权依法及合同的约定对抵押汽车行使抵押权。计至2015年10月3日，被告高晨涛计欠原告借款本金人民币757677.06元、利息1135.73元、费用及滞纳金8369.73元，合计767182.52元。请求判令：1、被告高晨涛、伊桂蓉立即偿还所欠原告的本金人民币757677.06元、利息1135.73元、费用及滞纳金8369.73元，合计767182.52元，及自2015年10月4日起至款还清之日止按合同约定的利息及滞纳金。2、被告福建省中车贸易有限公司、谢文龙对上述债务承担连带清偿责任；3、原告有权以折价、变卖、拍卖抵押物（车牌号为闽FKZ8**奥迪轿车）的所得价款优先受偿。4、诉讼费用由被告承担。被告高晨涛、伊桂蓉、谢文龙、福建省中车贸易有限公司未答辩。经审理查明，2015年5月5日，被告高晨涛向原告申领长城环球通爱驾汽车卡，被告高晨涛在申请表上签署��本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认，并领得号码为62×××33的贷记卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。借款人应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费及相关费用。超过信用额度进行交易的，按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。借款人还款以记账日为准，在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。2015年5月19日，被告高晨涛与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。合同约定：“汽车专向分期付款”额度为人民币柒拾捌万元整（人民币780000元）；期限为36个月，自被告高晨涛实际交易日起算；合同项下额度用途为被告高晨涛支付其购买奥迪牌轿车（车牌号：闽FKZ8**）的款项。手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%计人民币85800元，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告高晨涛授权原告将交易金额划至被告所购汽车的经销商（福建省中车贸易有限公司）的专用账户。被告高晨涛须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款��定，信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。并由被告高晨涛全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同还约定，如被告高晨涛用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告高晨涛信用卡帐户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。2015年5月27日，被告高晨涛与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。合同约定：被告高晨涛所担保的主合同为原告与被告高晨涛签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告高晨涛名下奥迪牌轿车（车牌号闽FKZ8**，车架号WAU8FD8TXFA018223，发动机号CNC079397），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2015年5月27日原、被告依约在龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记。2015年5月5日，被告伊桂蓉声明：作为借款人高晨涛的母亲���同意向中国银行连城支行借款780000元用于购买奥迪A8车作为抵押物为该笔贷款提供抵押担保，愿意和借款人一起负责清偿该笔贷款的本金和利息及相关费用。2015年5月19日，原告与被告谢文龙签定《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，被告谢文龙为上述合同项下债务提供连带责任保证担保。2015年6月19日，被告福建省中车贸易有限公司出具担保函，被告福建省中车贸易有限公司为高晨涛上述债务承担连带责任保证担保，并与原告签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》，信用卡额度担保合作协议约定，被告福建省中车贸易有限公司保证责任的范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。信用卡额度担保���作协议第五条约定，被告福建省中车贸易有限公司在原告指定的中国银行龙岩分行营业部开立保证金账户作为专门账户，担保授信总金额为103万元以内，被告福建省中车贸易有限公司一次性缴存基础保证金100000元。原告于2015年5月29日依约将被告高晨涛的借款人民币780000元转入其所购汽车的经销商即被告福建省中车贸易有限公司的专用账户。被告高晨涛取得贷款后未依约还款，至2015年10月3日，被告高晨涛欠原告信用卡（卡号：62×××33）汽车专向分期借款本金人民币757677.06元、利息1135.73元、费用及滞纳金8369.73元，合计欠款人民币767182.52元。上述事实，有原告提供的被告高晨涛、谢文龙、伊桂蓉的身份证、户口薄、福建省中车贸易有限公司营业执照、高晨涛无婚姻登记记录证明、伊桂蓉离婚证、谢文龙结婚证、中国银行信用卡申请表、《中国银行股份有限���司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》、福建省中车贸易有限公司担保函和授权委托书、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、被告伊桂蓉声明书、机动车登记证书、被告高晨涛卡号62×××33的中银信用卡交易明细、被告高晨涛卡号62×××33欠款清单等证据以及原告委托代理人马治强在法庭上的陈述予以证实，本院依法予以确认。本院认为，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告高晨涛作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程和信用合约有关条款的义务。原告与被告高晨涛签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期���款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，原告与被告谢文龙签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，原告与被告福建省中车贸易有限公司签订的《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方应履行各自的义务。被告高晨涛未依约还本付息，应承担偿还借款及支付利息的违约责任。被告伊桂蓉是被告高晨涛母亲，其向原告出具的声明书中签名捺印，愿意和被告高晨涛共同清偿借款本息和相关费用，被告伊桂蓉的声明应视为是对被告高晨涛借款所负的债务承担保证责任的承诺，应认定为被告伊桂蓉对被告高晨涛的借款承当连带清偿责任。被告高晨涛在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，被告谢文龙应依法承担连带保证责任。��告福建省中车贸易有限公司应按中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议的约定，在保证金授信总金额为103万元内，承担连带保证责任。综上原告诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告高晨涛、伊桂蓉、谢文龙、福建省中车贸易有限公司，经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高晨涛应于本判决生效之日起十五日内还清所欠原告中国银行股份有限公司连城支行借款本金人民币757677.06元、利息1135.73元、费用及滞纳金8369.73元，合计767182.52元，并支付自2015年10月4日起至本判决指定的还款期限届满之日止按合同约定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息及滞纳金。二、被告谢文龙、伊桂蓉对被告高晨涛的上述债务承担连带清偿责任，被告谢文龙承担保证责任后有权向被告高晨涛追偿。三、被告福建省中车贸易有限公司在授信总金额为103万元范围内对被告高晨涛的上述债务承担连带清偿责任，被告福建省中车贸易有限公司承担保证责任后有权向被告高晨涛追偿。四、被告高晨涛不能在前款判决时间内偿还债务的情况下，原告有权从本案所涉抵押物即被告高晨涛所有的车牌号闽FKZ8**奥迪轿车（车驾号WAU8FD8TXFA018223、发动机号CNC079397）折价或拍卖、变卖的价款中优先受偿��五、驳回原告的其他诉讼请要求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11471元，减半收取5735.5元，由被告高晨涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  江恒锋二〇一五年十二月二十八日代理书记员  童文静附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消���持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。