广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2015)穗中法金民终字第1091号上诉人（原审被告）：ＸＸ寰，住广东省佛山市顺德区。委托代理人：冯海星，广东协民律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广州农村商业银行股份有限公司，住所地为广东省广州市天河区。法定代表人：王继康，董事长。委托代理人：金菁、梁志森，该公司员工。原审被告：温志华，男，1978年1月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区勒流镇祠前二巷**号。原审被告：廖趣芬，女，1978年9月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区勒流镇祠前二巷**号。上诉人ＸＸ寰与被上诉人广州农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）及原审被告温志华、廖趣芬借款合同纠纷一案，因上诉人ＸＸ寰不服广东省广州市白云区人民法院（2014）穗云法民二初字第2162号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审法院经审理查明：2014年5月29日，温志华、廖趣芬（甲方、借款人）与农村商业银行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》（编号：0259041201400136），约定：根据甲方申请，乙方同意向甲方发放微小企业主借款；本合同项下借款金额为人民币100万元；本合同项下借款仅限用于流动资金；借款期限为24个月，自2014年5月29日至2016年5月25日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；下列任一事件均构成本合同项下的违约事件……甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期……乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施……单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项……要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用；本合同项下借款利率在中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行；按月结息和付息，每月的15日为结息日，每月15日为付息日；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其他款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述25.4.1项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止；对不能按时计付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下的借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变；本合同第6.4款约定的贷款发放和还本付息帐户信息如下（户名温志华、开户行云城分理处、账号07×××73）；本合同第6.2款约定的放款方式为一次性放款，即乙方将全部借款一次性划入甲方的帐户；本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息；等额本息还款法分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月10日，最后一次还款日为借款到期日；本合同项下借款的担保方式为个人担保，担保合同另行签订。同日，ＸＸ寰（甲方、保证人）与农村商业银行（乙方、债权人）签订编号为0259070201402346的《保证合同》，约定：甲方应温志华、廖趣芬（以下简称“主合同债务人”）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为微、小企业主贷款，币种人民币，本金数额为壹佰万元整，期限自2014年5月29日始至2016年5月29日止；本合同的保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证；甲方保证期限为自主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年；2014年5月29日，农村商业银行向温志华、廖趣芬发放了贷款1000000元，但温志华、廖趣芬未能按期归还借款，农村商业银行称温志华、廖趣芬从2014年10月15日开始逾期归还本息。截至2015年3月30日，温志华、廖趣芬尚欠农村商业银行借款本金852028.29元、利息71728.96元、逾期利息15185.71元、复息5373.42元。ＸＸ寰亦未履行保证责任。原审法院另查：原审法院于2015年2月15日向ＸＸ寰送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，于2015年3月8日向温志华、廖趣芬送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。原审庭审中，农村商业银行明确其诉请四为案件受理费及财产保全受理费。上述事实，有个人借款合同、保证合同、借款借据、还款记录表、欠息情况表及当事人陈述等证据证实。原审法院认为，农村商业银行与温志华、廖趣芬签订《个人借款合同》及农村商业银行与ＸＸ寰签订的《保证合同》内容合法有效，各自应按合同约定履行义务。农村商业银行在合同订立后，已依约向温志华、廖趣芬发放了贷款1000000元，履行了合同义务，其合法权益依法应予以保护。温志华、廖趣芬借款后未能按期履行还款义务，现尚欠农村商业银行借款本金852028.29元及相应的利息依法应予清偿。根据涉案合同约定，对于温志华、廖趣芬的逾期还款行为，农村商业银行有权单方解除合同并要求温志华、廖趣芬清偿贷款。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，原审法院确认上述合同于原审法院向温志华、廖趣芬送达起诉状副本之日即2015年3月8日解除，农村商业银行解除合同的诉请符合法律规定，原审法院予以支持。因复息与罚息均是对借款人违约责任的约定，农村商业银行只能择一主张，对于农村商业银行要求温志华、廖趣芬支付复息的请求，原审法院不予支持。温志华、廖趣芬应归还的利息、罚息，在合同解除前按合同约定计付，合同解除后则应当按照中国人民银行公布的逾期贷款利率计付利息。ＸＸ寰作为温志华、廖趣芬的连带责任保证人，应对温志华、廖趣芬的上述债务承担连带保证责任，并在承责后有权向温志华、廖趣芬追偿。农村商业银行相应的诉请合理，原审法院予以支持。综上所述，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决：一、农村商业银行与温志华、廖趣芬2014年5月29日签订的《个人借款合同》于2015年3月8日解除。二、于判决生效之日起五日内，温志华、廖趣芬偿还农村商业银行借款本金852028.29元及利息、罚息（利息、罚息从2014年10月15日起至2015年3月8日止按合同约定计算；利息从2015年3月9日起按中国人民银行同期逾期贷款利率计付至清偿之日止）。三、ＸＸ寰对上述判决第二项承担连带清偿责任，并在承责后有权向温志华、廖趣芬追偿。四、驳回农村商业银行的其他诉讼请求。案件受理费12520元、财产保全受理费4880元，由温志华、廖趣芬、ＸＸ寰负担。判后，ＸＸ寰不服原审判决提起上诉称：原审判决显失公平，己严重损害其权益，理由如下：一、原审判决书中认为：“根据涉案合同约定，对于温志华、廖趣芬的逾期还款行为，原告有权单方解除合同并要求两被告清偿贷款。”温志华、廖趣芬虽然在合同约定期未能如期支付本息，但皆因暂时经济困难原因所致，二人曾向农村商业银行表示愿意多方筹集资金还款，希望得到农村商业银行谅解，延续合同。双方就此事曾多次协商，原审法院突然作出解除合同的判决，实际上对作为保证人ＸＸ寰影响最大，令ＸＸ寰全额承担尚未到期的本金、利息，这对于ＸＸ寰来说也是非常不公平；二、ＸＸ寰只对温志华、廖趣芬没有还的本金及利息承担担保责任，对解除合同不承担担保责任。故此，望二审法院能够根据本案实际情况，依法改判，判令借贷双方继续履行合同。被上诉人农村商业银行答辩称：一、依据《个人借款合同》约定，温志华、廖趣芬迟延归还债务本息，农村商业银行有权单方解除合同；二、根据《保证合同》约定，ＸＸ寰承担不可撤销的连带责任；三、我方收取的利息符合中国人民银行发布的《银发（2003）251号文》的规定。故原审查明事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。原审被告温志华和廖趣芬无到庭答辩。本院经审理查明：双方当事人对原审判决查明的事实无异议，本院对原审判决查明的事实予以确认。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。综合双方当事人的诉辩，双方二审的争议焦点是：农村商业银行单方解除涉案《个人借款合同》的条件是否成就，以及ＸＸ寰承担保证责任的范围。对此本院评析如下：首先，原审法院已对涉案《个人借款合同》及《保证合同》的真实性、合法性，以及温志华、廖趣芬违约的事实予以查明确认，ＸＸ寰、温志华、廖趣芬亦对上述事实无异议。根据涉案《个人借款合同》约定，温志华、廖趣芬构成违约时，农村商业银行可单方解除该合同，宣布所有已贷出的借款立即到期。因此，本院认为在原审被告逾期未按约定归还贷款的情况下，合同单方解除的条件已经成就，原审判决解除涉案《个人借款合同》并无不妥。其次，涉案《保证合同》明确约定，在主合同被解除的情况下，对于温志华、廖趣芬应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及温志华、廖趣芬在主合同项下的所有其他应付费用，ＸＸ寰应承担连带责任。ＸＸ寰签署《保证合同》时，理应清楚合同内容及其相应的法律责任。主合同已被解除，上诉人作为保证人依约应承担保证责任。故上诉人ＸＸ寰的上诉请求缺乏事实及法律依据，本院不予采纳，应予驳回。综上所述，上诉人ＸＸ寰的上诉理由均不成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费100元，由ＸＸ寰负担。本判决为终审判决。审 判 长  黎炽森审 判 员  黄彩丽代理审判员  刘 欢二〇一五年十二月二十五日书 记 员  沈 颋