河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）平民金初字第29号原告舞钢市农村信用合作联社，住所地舞钢市朱兰健康路南段。组织机构代码：17196661-9。法定代表人白建波，该社理事长。委托代理人汪海峰，男，汉族，1968年9月5日生，住舞钢市，系该社工作人员。委托代理人黄凯，河南首位律师事务所律师。被告王亚兵，男，汉族，1982年4月15日出生，住舞钢市。被告张金平，男，汉族，1977年10月14日出生，住河南省叶县。委托代理人孟凡晓，河南倚天剑律师事务所律师。委托代理人侯智红，河南倚天剑律师事务所律师。原告舞钢市农村信用合作联社（以下简称舞钢农信社）与被告王亚兵、张金平金融借款合同纠纷一案，舞钢农信社于2014年9月5日向本院提起诉讼，本院受理后于2015年2月10日作出（2014）平民金初字第43号民事裁定书，裁定：驳回舞钢农信社的起诉。舞钢农信社不服，向河南省高级人民法院提起上诉，河南省高级人民法院于2015年6月25日作出（2015）豫法民终字第37号民事裁定书，裁定：一、撤销平顶山市中级人民法院（2014）平民金初字第43号民事裁定；二、指令平顶山市中级人民法院对本案进行审理。本院于2015年8月5日收到该案后，于2015年9月8日公开开庭进行了审理，原告舞钢农信社的委托代理人汪海峰、黄凯，被告王亚兵，被告张金平的委托代理人孟凡晓、侯智红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。舞钢农信社诉称：2014年2月8日王亚兵由张金平提供担保在该社贷款700万元，并签订了个人借款合同及抵押合同，合同约定了借款用途、利率、期限及结息和还款方式、抵押担保期间等。2014年2月8日，舞钢农信社依合同约定发放了此笔贷款，自贷款发放之日起，王亚兵未按借款合同约定支付利息。截至2014年8月31日，王亚兵共拖欠利息499800元，经多次催要王亚兵以各种理由拒不偿还。王亚兵不按合同约定支付利息，已构成严重违约，致使合同目的根本不能实现，严重侵犯了舞钢农信社的合法权益。张金平作为连带保证人应当承担连带责任。现依据《合同法》的相关规定及《民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，请求：1、解除舞钢农信社与王亚兵之间签订的合同编号为201402002的个人借款合同；2、判令王亚兵立即归还舞钢农信社贷款本金700万元，利息499800元，本息合计7499800元，张金平承担连带责任（要求在张金平抵押财产范围内优先受偿、不足部分承担连带责任）；3、自2014年9月1日起按约定利率支付利息至贷款全部偿还完毕为止；4、本案诉讼费等费用由王亚兵、张金平承担。在2015年9月8日庭审中，舞钢农信社撤回第一项诉讼请求，要求在贷款本金700万元及相应利息（合同期内按合同约定的利息，合同期外按合同约定的逾期利率计算利息）范围内，对张金平提供的抵押物进行变现，享有优先受偿权。其它诉讼请求不变。王亚兵答辩称：1、本案借款不应由王亚兵偿还。王亚兵不是本案借款的实际借款人，本案实际借款人是王国彬、张金平等人。借款合同是王国彬、张金平、杨会敏等人借用王亚兵的身份证、户口本等证件，利用王亚兵的身份签订的。贷款发放后，王亚兵没拿到一分钱，更不具有所贷款项的实际处分权，故不应由王亚兵偿还本案借款。2、王国彬、杨会敏等人伪造王亚兵的高收入证明以及在钢城花园购买近两千万房产的购房合同，集资20万元向舞钢农信社有关人员公关，利用欺骗手段让王亚兵姨夫汤俊生找王亚兵帮助贷款，并借用王亚兵身份证、户口本在贷款手续等文书上签字。贷款下来后，王国彬又欺骗王亚兵在贷款手续上签字，自己设密码把700万元私分。3、按照《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，商业银行应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，同时对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。本案银行工作人员不仅没有审查，还内外勾结，作假手续，骗取贷款，属于犯罪行为，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。张金平答辩称：1、舞钢农信社与实际借款人恶意串通损害第三人利益，因此贷款合同属于无效合同。舞钢农信社信贷员王淑芝与汤俊生（王亚兵姨父）、王国彬串通，伪造商品房买卖合同及虚假的王亚兵房产证明、工资证明等贷款材料，骗取银行贷款。舞钢农信社未对上述贷款材料的真实性做尽职调查，对虚假资料和违规行为听之任之，对骗取贷款的行为默许、放任。舞钢农信社与汤俊生、王亚兵串通一气骗取贷款的行为，其实质是在损害担保人张金平的利益，根据合同法的有关规定，本案借款合同应当属于无效合同。2、舞钢农信社与王亚兵签订的主贷款合同无效，房产抵押担保合同作为从合同也应归于无效，张金平不应承担本案的连带担保责任，也无需承担其他民事责任。本院经审理查明：2014年2月8日，舞钢市农村信用合作联社钢城信用社与王亚兵签订《个人借款合同》一份，约定王亚兵从舞钢市农村信用合作联社钢城信用社借款700万元，借款用途为购房，贷款期限11个月，自2014年2月8日起至2015年1月8日止，贷款利率为月息10.5‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，贷款支付方式为受托支付。该借款合同上有王亚兵签名并按指印，有舞钢农信社盖章及负责人或授权代理人签字。2014年2月8日，舞钢市农村信用合作联社钢城信用社与张金平签订《抵押合同》一份，约定为确保王亚兵与抵押权人在2014年2月8日签订的编号为201402002的借款合同的切实履行，保障抵押权人债权的实现，张金平作为债务人的抵押人，自愿对张金平有权处分的房产作为抵押物，经评估后价值壹仟叁佰伍拾万元，张金平愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保期间为债务履行期届满之日后两年止。该《抵押合同》上有张金平签名并按指印，有舞钢农信社盖章及负责人或授权代理人签字。2014年1月10日，张金平以其所有的坐落于叶县昆阳镇××大道中××路西房屋（房屋所有权证号为：房权证叶房私字第××号）作为本案借款合同项下借款的抵押物，与舞钢农信社在叶县房地产管理局办理了抵押登记，抵押权证编号为：房他证叶房他字第019**号，房产使用权他项权利人为舞钢农信社。2014年2月8日，舞钢农信社将700万元款项转入王亚兵账号为62×××53的账户，并根据王亚兵签署的客户提款申请书（受托支付）将700万元款项由王亚兵账号为62×××53的账户划转至平顶山市博兴房地产开发有限公司在舞钢农信社寺坡分社开立的账号为00×××12号的账户。王亚兵收到上述借款后，没有按约支付利息，借款到期后亦未清偿本金。2014年6月20日，舞钢市公安局作出舞公（经）立字[2014]0447号立案决定书，决定对舞钢市汤俊生骗取贷款案立案侦查。2014年7月8日，舞钢市人民检察院作出舞检侦监批捕[2014]50号批准逮捕决定书，认为犯罪嫌疑人汤俊生涉嫌骗取贷款罪，决定批准逮捕犯罪嫌疑人汤俊生。2014年12月12日，舞钢市人民检察院作出舞检公诉刑诉[2014]191号起诉书，该起诉书称，经审查查明，2014年2月8日，汤俊生以王亚兵购买舞钢市钢城花园商品房的名义做主贷，用张金平的房产作担保，由汤俊生提供虚假的舞钢市钢城花园商品房买卖合同及虚假的王亚兵的房产证明、工资证明等贷款资料，在舞钢农信社钢城信用社办理出贷款700万元后，汤俊生将该笔贷款用于偿还债务。舞钢市人民检察院遂以汤俊生用欺骗手段取得银行贷款，情节特别严重，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》的相关规定，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任为由，向舞钢市人民法院提起公诉。舞钢市人民法院经审理，于2015年3月24日作出（2015）舞刑初字第15号刑事判决书，认为“虽然汤俊生提供了虚假的舞钢市钢城花园商品房买卖合同及虚假的王亚兵的房产证明、工资证明等贷款资料，但河南省舞钢市农村信用合作联社已向平顶山市中级人民法院提起民事诉讼并由张金平提供房屋担保且该房屋价值能够偿还该笔贷款本息。因此，公诉机关指控汤俊生犯骗取贷款罪证据不足，本院不予支持。”汤俊生以该刑事判决认定其犯非法吸收公众存款罪定性错误、认定事实错误等为由，向平顶山市中级人民法院提起上诉，平顶山市中级人民法院已于2015年6月15日作出（2015）平刑终字第107号刑事裁定书，裁定驳回上诉，维持原判。（2015）舞刑初字第15号刑事判决书已经发生法律效力。上述事实，有《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、转款凭证、他项权利证书、立案决定书、批准逮捕决定书、起诉书、刑事判决书、刑事裁定书及庭审笔录为凭，上述证据已经质证，足以采信。本院认为，舞钢市农村信用合作联社钢城信用社与王亚兵签订的《个人借款合同》，虽然借款人为订立本案借款合同提供的部分贷款资料不实，但该借款行为已经生效刑事裁判认定，不构成骗取贷款罪，且河南省高级人民法院（2015）豫法民终字第37号民事裁定书指令本院对本案进行审理，故本案系金融借款合同纠纷民事案件。本案借款合同签订后，舞钢农信社已按合同约定向王亚兵履行了发放700万元贷款的义务，王亚兵收到上述700万元贷款后，未按期清偿利息，显属违约。现借款已经到期，王亚兵仍未偿还借款本金，故其应当承担偿还贷款本金、利息及罚息的违约责任，舞钢农信社请求王亚兵偿还本金700万元、利息及罚息的理由成立，本院予以支持。王亚兵关于其系受骗在借款合同上签字的抗辩理由，缺乏相应证据证明，本院不予支持。王亚兵关于其本人不是该案借款的实际用款人其不应当承担还款责任的抗辩，因王亚兵将其个人名下款项交由何人使用，系其对个人款项的处分问题，与本案不是同一法律关系，王亚兵该抗辩理由，本院不予支持。张金平关于本案借款合同存在舞钢农信社与借款人恶意串通情形应为无效合同的抗辩理由，缺乏相应证据证明，且张金平作为抵押人，为他人债务设定抵押担保，即有义务了解债务人的偿债能力，故对张金平该抗辩理由，本院不予支持。关于舞钢农信社主张的利息、罚息问题。2014年2月8日，舞钢市农村信用合作联社钢城信用社与王亚兵签订的《个人借款合同》约定，合同期内的利率为月息10.5‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%即月息15.75‰。庭审中查明，本案贷款王亚兵没有清偿利息，故王亚兵应当根据《个人借款合同》的约定，合同期内的利息即自2014年2月8日起至2015年1月8日止按照该贷款合同约定月息10.5‰计算利息；自2015年1月9日起按照贷款合同约定的逾期利率（月息15.75‰）为计算标准向舞钢农信社支付罚息。关于担保人责任问题。2014年2月8日，舞钢市农村信用合作联社钢城信用社与张金平签订的《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同。该合同明确约定为确保王亚兵与抵押权人在2014年2月8日签订的编号为201402002的借款合同的切实履行，保障抵押权人债权的实现，张金平作为债务人的抵押人，自愿对张金平有权处分的房产作为抵押物，经评估后价值壹仟叁佰伍拾万元，张金平愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用。2014年1月10日，张金平以其所有的坐落于叶县昆阳镇××大道中××路西房屋（房屋所有权证号为：房权证叶房私字第××号）作为本案借款合同项下借款的抵押物，与舞钢农信社在叶县房地产管理局办理了抵押登记，抵押权证编号为：房他证叶房他字第019**号，房产使用权他项权利人为舞钢农信社。故舞钢农信社对上述抵押物处分后所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、王亚兵于本判决生效后十五日内偿还舞钢市农村信用合作联社贷款本金700万元及利息、罚息（利息自2014年2月8日起至2015年1月8日止按照贷款合同约定月息10.5‰计算；罚息自2015年1月9日起至贷款本息清偿完毕之日止按照贷款合同约定的月息15.75‰计算）。二、舞钢市农村信用合作联社对王亚兵在上述第一项贷款本金、罚息的范围内，对张金平提供担保的抵押物即位于叶县昆阳镇昆阳大道中段路西的一处房产（房屋所有权证号为：房权证叶房私字第××号）处分后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费65299元，由王亚兵、张金平连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省高级人民法院。审判长  盛华平审判员  赵红燕审判员  张培培二〇一五年十二月三十一日书记员  宁绿原附相关法律规定：※《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。※《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。※《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条判决书应当写明：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。