广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗云法民二初字第2289号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，广州市白云区机场路1138号。负责人：许培京，行长。诉讼代理人：袁谦、周华章，广东厚诚律师事务所律师。被告：李小丹，女，汉族，1959年8月18日出生，身份证住址广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告李小丹借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼；被告李小丹经本院依法公告传唤，期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告于2015年2月16日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度380000元，分期期数36期，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即45600元；被告采取每月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定；被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户；如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此而使原告产生的一切费用；如被告未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权终止或解除合同，依法按本合同约定对抵押汽车行使抵押权。为保证借款合同的履行，2015年2月16日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告以其贷款所购车辆为原告的债权设立了抵押担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。故原告诉至法院，请求依法判令：1、解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告向原告支付信用卡购车分期付款贷款本金346754.48元、手续费43044元及利息、滞纳金（暂计至2015年8月8日，利息为509.75元，滞纳金为1650.7元，从2015年8月9日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3、被告支付原告律师费27117元；4、原告对处分被告所提供的抵押车辆粤Ｔ×××××的价款享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。被告李小丹答辩称：无答辩。经审理查明：2015年2月16日，原告（经办行）与被告李小丹（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字452号），约定：购车分期额度是中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为人民币380000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买雷克萨斯汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币45600元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期超60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字452号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。附件二“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”中约定：除本合约另有规定，甲方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2015年2月16日，原告（抵押权人）与被告李小丹（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人李小丹之间签署的编号为2015年JBYQF字452号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为雷克萨斯，号牌号码为粤Ｔ×××××，发动机号为4GR1032721，车辆识别代码/车架号为JTHBF1D22E5065109，所有权人为被告李小丹。该车辆于2015年2月15日办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2015年2月17日向被告李小丹发放了贷款380000元。但被告李小丹未能依约还款，于2015年6月8日开始出现逾期还款的行为；截止至2015年8月8日，被告李小丹尚欠原告借款本金346754.48元、手续费43044元、利息509.75元、滞纳金1650.7元。庭审中，原告明确表示要求解除其与被告李小丹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并要求被告支付律师费27117元，但原告未能提交律师费发票等予以证实。上述事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、借款借据、车辆注册登记信息及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告李小丹之间的借款合同关系，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》及借款借据等证实，故原告与被告李小丹的借款合同依法成立。原告已依约向被告李小丹提供了信用卡分期付款借款，被告李小丹应按照合同约定如期履行还款义务。但李小丹并未依约履行还款义务，于2015年6月8日开始出现逾期还款的行为，截止至2015年8月8日，被告李小丹尚欠原告借款本金346754.48元、手续费43044元、利息509.75元、滞纳金1650.7元，被告的行为已构成了违约。故根据借款合同的约定，被告的行为已构成了合同解除条件的成就，原告要求解除涉案借款合同，并无不当，本院予以支持。同时，被告李小丹为借款提供了抵押担保，并为抵押物即涉案粤Ｔ×××××车辆办理了抵押登记，现原告要求对该抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。原告所主张的律师费，因无发票等证据证实，故本院不予支持。被告李小丹经本院依法公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告李小丹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、于本判决生效之日起十日内，被告李小丹向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还信用卡透支款本金346754.48元、手续费43044元及利息、滞纳金（截止至2015年8月8日的利息为509.75元、滞纳金为1650.7元；自2015年8月9日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至本判决限定的还款之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对处分抵押物粤Ｔ×××××雷克萨斯车辆（发动机号为4GR1032721，车辆识别代码/车架号为JTHBF1D22E5065109）所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7586元、财产保全费2615.38元，由被告李小丹负担。上述费用原告已预交，由被告在履行判决时直接向原告给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  白 亮人民陪审员  林广群人民陪审员  陈景荣二〇一五年十二月三十日书 记 员  姚淑馨