重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第08272号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人杨巧玲，重庆溯源律师事务所律师。被告马念，女，1987年12月24日生，汉族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招商银行重庆分行）与被告马念金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月8日受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员周懿、徐玉凤组成合议庭适用普通程序于2015年11月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄德强、杨巧玲到庭参加了诉讼，被告马念经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行诉称：2014年1月23日，被告马念（授信申请人）向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了8140118767001号《个人授信及担保协议》、（2014）抵押第02121070374、02121070382号《重庆市房地产抵押合同》。上述《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》协议约定原告为被告提供总额为140万元，期限为36个月（从2014年1月23日起到2017年1月23日止），可连续、循环使用的授信额度。被告马念（借款人）以其所有的位于重庆市渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋和渝北区XX街道X路X号XXXX区X幢XXXX房屋为授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，被告向原告出具了个人贷款周转易功能申请表，2014年1月23日，被告与原告签订了《个人贷款周转易功能协议书》，该协议约定，原告同意为被告开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以个人贷款周转易功能申请表记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信人基于一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付的款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据个人贷款周转易功能申请表的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。2014年2月15日，被告通过“周转易”功能向原告申请贷款140万元，期限为12个月，采取按月付息、到期还本方式还款。截止2015年3月15日，借款已到期，被告拖欠贷款金额1392717.14元。原告请求法院判令：1、被告偿还拖欠原告贷款本金1373889.83元；2、被告立即偿还截止2015年3月15日的利息、复息、罚息共计18827.31元（其中利息7808.27元、罚息10956.77元、复息62.27元）。2015年3月16日（含）后，以本金1373889.83元为基数，按年利率9.9%按日计收罚息，以利息7808.27元为基数，按年利率9.9%按日计收复息；罚息、复息利随本清；3、请求确认原告对渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋和渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋享有优先受偿权；4、本案律师代理费70700元由被告承担。被告马念未到庭参加诉讼，亦未有书面答辩意见。经审理查明：2014年1月23日，原告（授信人）招商银行重庆分行与被告（授信申请人）马念签订了《个人授信及担保协议》（授信协议编号8140118767001）。协议约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为140万元的可循环授信额度，授信期间为36月，从2014年1月23日起到2017年1月23日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、授信申请人以其名下的位于重庆市渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋和渝北区XX街道X路X号XXXX区X幢XXXX房屋提供最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4、授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、授信申请人出现下列情形之一者，即视为已经发生违约：…连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定桉时足额偿还贷款本息的…6、授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告（授信人）招商银行重庆分行与被告（授信申请人）马念签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号8140118767001）。合同约定：1、“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由申请授信人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项；2、鉴于授信人和申请授信人签订了编号为814018767001的授信协议（以下简称“授信协议”）。经申请授信人申请，授信人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，申请授信人确认并同意授信人自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；3、授信人根据授信申请人的授信额度和自信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币140万元的周转易限额。周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式为不变。2014年2月12日，原告招商银行重庆分行（抵押权人）与被告马念（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》。被告马念提供其名下的位于重庆市渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋和渝北区XX街道X路X号XXXX区X幢XXXX房产为上述借款提供担保，并办理了抵押登记。2014年2月15日，原告招商银行银行重庆分行向被告马念发放贷款140万元，截止2015年3月15日，借款已经到期，被告拖欠贷款本金1373889.83元、利息7808.27元、罚息10956.77元、复息62.27元，总金额为1392717.14元。另查明，贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率为年利率6%，周转易贷款执行利率经上浮10%为年利率6.6%，罚息和复息计收利率为具体合同执行利率水平上加收50%为年利率9.9%。还查明，原告为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师代理费70700元。上述事实，有个人贷款周转易功能申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、《委托代理合同》、发票和原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告马念签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》和《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。在借款到期后，被告仍拖欠原告借款本息已构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息，并按照罚息利率计收罚息和复息。原告要求被告偿还借款本金1373889.83元、利息7808.27元，并要求被告支付罚息、复息（截止2015年3月15日的罚息10956.77元、复息62.27元，从2015年3月16日起至借款清偿之日止，罚息、复息分别以借款本金1373889.83元、利息7808.27元为基数，按照年利率9.9%计算）的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现本案债权支付律师代理费70700元，《个人授信及担保协议》约定原告为实现债权而支付的律师费由被告全数负担，现原告诉请被告承担该笔费用，符合双方约定，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。被告马念以其所有的位于重庆市渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋和渝北区XX街道X路X号XXXX区X幢XXXX房产为《个人授信及担保协议》项下贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，现被告未按约定归还贷款，原告作为抵押权人，要求确认对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告马念无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告马念于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金1373889.83元；二、被告马念于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2015年3月15日的利息、复息、罚息共计47788.8元（其中利息7808.27元、罚息10956.77元、复息62.27元）；从2015年3月16日起，罚息、复息分别以借款本金1373889.83元、利息7808.27元为基数，均按年利率9.9%计算至本清时止；三、被告马念于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费70700元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述债权范围内对被告马念所有的位于重庆市渝北区XX街道XX路X号X幢XXX房屋（房地产权证号：201房地证2013字第0561**号）、渝北区XX街道X路X号XXXX区X幢XXXX号房产（房地产权证号：201房地证2013字第055477号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费17970元，财产保全费5000元，以上共计22970元由被告马念负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 吴 伟人民陪审员 周 懿人民陪审员 徐玉凤二〇一五年十二月二日书 记 员 陈海燕