重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0156民初3557号原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：邹光华，该支行行长。委托诉讼代理人：曾红波，男，1965年5月22日出生，汉族，该支行员工，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：牛珍珍，女，1987年6月3日出生，汉族，该支行员工，住重庆市武隆区。被告：雷小华，男，1972年7月4日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称：农行武隆支行）与被告雷小华信用卡纠纷一案，本院于2017年9月25日立案受理后，依法由审判员代霞担任审判长，与人民陪审员冉勇、杨冬梅组成合议庭，适用普通程序于2017年12月25日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人曾红波到庭参加了诉讼，被告雷小华经本院公告传唤后无正当理由拒不出庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案公告期间为2017年10月9日至2017年12月8日。本案现已审理终结。原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告雷小华偿还截止2017年6月27日的金穗贷记卡欠款289831.29元（其中，本金225476.67元、利息44536元、逾期还款违约金15496.07元、消费手续费4322.55元）；2、判令被告雷小华支付2017年6月28日起的利息及复利（计算方式：利息以225476.67元为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；3、判令被告雷小华支付2017年6月28日起的逾期还款违约金的复利（计算方式：以未支付的逾期还款违约金为基数按日利率万分之五计算，利随本清）；4、本案诉讼费等原告农行武隆支行实现债权的一切费用由被告雷小华承担。事实和理由：2011年10月28日，被告雷小华向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》，使用金穗卡不得超过规定的透支限额和还款期限。原告农行武隆支行依约定办理了以被告雷小华为使用人的金穗贷记卡，卡号为463XXXXXXXX95。被告雷小华于2012年1月20日第一次消费使用6900元。截止2017年6月27日，被告雷小华透支金额为289831.29元（其中：本金225476.67元、利息44536元、逾期还款违约金15496.07元、消费手续费4322.55元）。被告雷小华于2017年5月19日最后一次还款100元后，经原告农行武隆支行多次向被告雷小华催收未果。综上，请求人民法院支持原告农行武隆支行的诉讼请求。被告雷小华未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2011年10月28日，被告雷小华向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，被告雷小华在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上填写了相关个人信息并在主卡申请人处签字，该申请表中载明：“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。”嗣后，原告农行武隆支行按约向被告雷小华发放了一张以被告雷小华为使用人且卡号为463XXXXXXXX95金穗贷记卡，该卡信用额度为300000元。被告雷小华于2012年1月20日第一次消费6900元，于2017年6月27日最后一次还款100元。截止2016年12月30日，被告雷小华因透支消费产生滞纳金15496.07元、消费分期手续费4322.55元；截至2017年6月27日，被告雷小华透支消费本金225476.67元、利息44536元。之后，原告农行武隆支行多次以电话或书面向被告雷小华催收上述款项未果。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》内容：第十四条规定：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。”第十六条规定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”还查明，银行业标准规定消费分期手续费以月利率6‰计收。本院所确认的以上事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述及提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《账户详细信息表》、《交易明细》、催收记录、《信用卡透支催收通知书》、挂号信函收据等证据在案为凭。被告雷小华拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，被告雷小华向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告雷小华提供使用人为被告雷小华本人的金穗贷记卡，被告雷小华使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告雷小华从2017年5月19日起未按约偿还借款，其行为已违约，应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告雷小华偿还透支本金225476.67元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收复利。原告农行武隆支行主张截止2017年6月27日被告雷小华尚欠利息44536元以及从2017年6月28日起的利息以225476.67元为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。截止2016年12月30日，按该前述标准计算，被告雷小华欠原告农业银行武隆支行滞纳金15496.07元，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。现原告农行武隆支行主张该通知前的滞纳金15496.07元，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告农行武隆支行还主张从2017年6月28日起按日利率万分之五计算滞纳金的复利，虽然领用合约有约定，但根据前述通知规定违约金不得计收利息，因此，本院对原告农行武隆支行的该诉请不予支持。原告农行武隆支行还主张被告雷小华支付在2016年12月31日前已产生的消费分期手续费4322.55元，本院认为该主张具有事实依据，本院予以支持。综上，被告雷小华应偿还原告农行武隆支行金穗贷记卡欠款本金225476.67元及利息（截止2017年6月27日计为44536元，从2017年6月28日起，利息以225476.67元为基数按日万分之五计算，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）、滞纳金15496.07元、消费手续费4322.55元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷小华在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡欠款本金225476.67元及利息（利息计算方式：截止2017年6月27日计为44536元，从2017年6月28日起，利息以225476.67元为基数按日万分之五计算，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）、滞纳金15496.07元、消费手续费4322.55元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5648元(原告已预交)，由被告雷小华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  代 霞人民陪审员  杨冬梅人民陪审员  冉 勇二〇一七年十二月二十五日书 记 员  陈 程