广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗萝法民二初字第450号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区。法定代表人：房阳，该行行长。委托代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：洪树荣，广东厚诚律师事务所工作人员。被告：关介平，住广东省增城市。被告：卢燕英，住广东省增城市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）诉被告关介平、卢燕英金融借款合同纠纷一案中，本院于2015年7月8日立案受理，依法适用简易程序，后因两被告下落不明，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王玲到庭参加诉讼。被告关介平、卢燕英经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行开发区分行诉称：2011年11月3日，原告中行开发区分行和被告关介平签订编号为2011年JKFQF字4298号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称借款合同），约定购车分期额度为13万元，分36期，自持卡人实际交易日起算，用途为购买本田思威牌小汽车（CR-V）。手续费为购车分期额度的12%，总金额为15600元。同日原告与被告关介平签订编号为2011年DKFQF字4298号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同），将借款合同中所购买的本田思威牌小汽车为主合同借款提供抵押担保。2011年11月3日，双方在广州交警支队办理抵押登记手续。2011年11月15日，原告依约将13万元贷款发放至被告关介平购买车辆的汽车销售商“广州市新星汽车销售有限公司”的专用账户。但被告关介平未能按期还款，我行采取多种方法联系，被告关介平都拒绝还款。被告卢燕英系被告关介平配偶，应当承担连带责任。请求判令：一、被告关介平偿还中银信用卡（信用卡号5248654433777849）透支未还款总额91831.56元，其中本金62564.07元、利息22655.71元、滞纳金6611.78元（利息、滞纳金暂计至2015年11月24日止，从2015年11月25日起至还清本息之日止的利息、滞纳金，按《中银信用卡申请表领用合约》约定的收取标准收取）；二、依法处分被告关介平提供的抵押财产本田思威牌小汽车（车牌号粤A×××××，车架号码LVHRE183XB5045975），原告中行开发区分行享有优先受偿权；三、被告关介平承担律师费4862元；四、被告关介平承担本案的诉讼费用；五、被告卢燕英对前述第一、三、四项诉讼请求承担连带清偿责任。被告关介平、卢燕英未出庭应诉，也未提交书面答辩状。经审理查明：2011年11月3日，中行开发区分行和关介平签订编号为2011年JKFQF字4298号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定购车分期额度为13万元，分36期，自持卡人实际交易日起算，用途为购买本田思威牌小汽车，手续费总金额为15600元。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如持卡人未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。《借款合同》有两个附件，合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。另，该合同附件二系《中银信用卡申请表》及领用合约，领用合约第三条第1款约定：乙方（即信用卡申请人）到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还银行卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按照甲方（即银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；第三条第2款约定：该账户存款不足产生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。同日，中行开发区分行和关介平签订编号为2011年DKFQF字4298号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定关介平将其所有的本田思威牌小汽车（车牌号粤A×××××，车架号码LVHRE183XB5045975）抵押给中行开发区分行作为《借款合同》之主债务的担保，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押财产作价195800元。2011年11月3日，双方在广州公安局交通警察支队办理抵押登记手续。2011年11月15日，中行开发区分行将13万元贷款发放至汽车销售商“广州市新星汽车销售有限公司”的专用账户。中行开发区分行当庭确认：关介平每月的还款金额固定，系本金和手续费之和为4044元，本案中诉讼请求仅涉及《中银信用卡购车分期付款借款合同》下的借款；中行开发区分行主张的律师费尚未实际支付。根据中行开发区分行提交的信用卡银行流水及欠付明细显示，关介平最后一次还款是2014年7月30日，自2014年3月24日起银行未再计收滞纳金。截至2015年11月24日，关介平欠付借款本金62564.07元，利息22655.71元，滞纳金6611.78元，合计欠款总额为91831.56元。另查明，关介平与卢燕英于2002年12月27日登记结婚。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》和附件二《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、银行流水明细等书证及当事人陈述等证据予以证实，以上证据经过庭审质证，本院予以采信。本院认为：关介平、卢燕英经本院依法传唤，未到庭应诉亦未提交书面答辩状，视为放弃抗辩权，故本院在审核中行开发区分行证据材料的基础上，对本案作出裁判。中行开发区分行和关介平签订《借款合同》、《抵押合同》均系当事人真实意思表示，为合法有效，各方皆应依约履行。中行开发区分行已按约定发放了130000元贷款给关介平，而关介平未按照合同约定期限偿还贷款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。中行开发区分行要求关介平还欠款本金于法有据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时由于双方在《中银信用卡领用合约》中明确约定中行开发区分行有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五。且若关介平在还款期内没有交足最低还款额的，中行开发区分行有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故中行开发区分行要求关介平清偿尚欠的利息、滞纳金，并无不当。但中行开发区分行向法院提交的银行流水显示，实际上自涉2014年3月24日之后未再计收滞纳金。故中行开发区分行主张借期届满后的滞纳金，缺乏事实与理由，本院不予支持。双方当事人在《抵押合同》中约定以关介平购买的本田思威牌小汽车设定抵押，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的有关规定，依法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在抵押人不履行债务时，在抵押权人有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现中行开发区分行主张对抵押物粤A×××××本田思威牌小汽车（车架号码LVHRE183XB5045975）行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。至于中行开发区分行主张的律师费，由于中行开发区分行未提交证据证明该费用已实际支付，本院不予支持。关介平与卢燕英2002年登记结婚，但现有证据无法判断涉案借款发生时双方是否仍属于夫妻关系，亦没有证据显示卢燕英对于借款知情或车辆用于家庭生活，故中行开发区分行要求卢燕英承担连带责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告关介平于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金62564.07元、利息及滞纳金（截止2015年11月24日，利息22655.71元，滞纳金6611.78元，；自2015年11月25日起利息按日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、被告关介平不履行上述第一项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权依法以被告关介平所有的本田思威牌小汽车（车牌号粤A×××××，车架号码LVHRE183XB5045975）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行其他诉讼请求。被告如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2217元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担111元，被告关介平负担2106元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 邓  颖审判员 芮雪春子审判员 陈  莹二〇一五年十二月二十四日书记员 刘  波余若莲