重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第10287号原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。负责人杨秀明，行长。委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。被告周哲，男，1983年9月15日出生，汉族，住四川省华蓥市。被告周小平，男，1956年5月21日出生，汉族，住四川省华蓥市。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告周哲、周小平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员陈定明、代小戈组成合议庭适用普通程序于2015年11月26日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托代理人周玉到庭参见了诉讼，被告周哲、周小平经本院依法公告送达传票、起诉状副本期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝北支行诉称：2013年11月7日，原告与被告周哲、周小平签订《个人担保借款合同》，约定由原告向被告周哲发放贷款98万元，贷款期限自2013年12月4日起至2023年12月3日止，贷款利率为浮动利率。合同约定由被告周小平提供其所有的位于重庆经开区路号幢单元号的房产为被告周哲的上述债权提供抵押担保，抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、评估费、拍卖费等）。2013年内12月2日，原告与被告周小平签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。2013年12月4日，原告如约向被告发放贷款98万元。但被告周哲此后却未严格履行还款义务，截止2015年3月3日，被告周哲拖欠原告贷款本金38108.29元，利息50239.63元，罚息524.25元，复利823.68元。原告认为，被告周哲逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告周哲贷款提前到期并要求被告周哲立即偿还全部贷款本息，同时，原告对被告周小平所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。原告农行渝北支行请求法院判令：1、判令被告周哲立即支付截止至2015年3月3日的贷款本金939546.7元、利息50239.63元，罚息524.25元，复利823.68元，共计991134.26元；2、判令被告周哲立即支付自2015年3月4日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告周哲尚欠的借款本金939546.7元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告周哲未偿还的利息和罚息50763.88为基数，在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、判决本案律师费34934元由被告周哲承担；4、判决原告对被告周小平所有的位于重庆经开区XXXX路X号X幢X单元XXXX号的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告周哲、周小平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经本院审理查明：2013年11月7日，原告（贷款人）与被告周哲（借款人）、被告周小平（抵押人）签订《个人担保借款合同》（合同编号：55020120130086198）。合同约定：1、借款人向贷款人借款98万元用于房屋装修，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起始日期以借款凭证为准；2、借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款利率调整后的次年1月1日起调整；3、还款方式为分期付款，以每个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，借款的还款方式为等额本息还款法；4、担保人周小平同意以重庆经开区路号幢单元号房产提供担保。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费、等贷款人实现债权和担保权的一切费用；5、发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款…6、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；7、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；9、本合同履行中发生争议的，各方可协商解决，也可通过诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖。2013年12月2日，原告（抵押权人）与被告周小平（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》。合同约定，被告周小平提供其名下的位于重庆经开区XXXX路X号X幢X单元XXXX号房产为上述借款提供担保，抵押期限为2013年12月2日至2023年12月1日。同日，双方办理了抵押登记。2013年12月4日，原告如约将借款人民币98万元打入被告指定的案外人邓秀珍的账户内（开户行：建设银行渝北流星花园分理处，账号622280376411101XXXX）。被告周哲自2014年8月4日起未严格履行还款义务，截止2015年3月3日，被告周哲逾期累计拖欠原告本金939546.7元、利息50239.63元，罚息524.25元，复利823.68元，共计991134.26元。上述事实，有《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、个人贷款借款凭证、房屋产权证、拖欠明细、关于宣布贷款立即到期要求立即结清全部借款本息的函、挂号信详单和原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为，农行渝北支行与被告周哲、周小平签订的《个人担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定行使权利、履行义务。农行渝北支行按照约定向被告发放了借款，履行了合同义务。被告周哲未按照合同约定按期足额偿还借款，已构成违约。原告有权提前收回已发放的借款，并有权要求被告承担逾期还款期间的罚息和复利，对原告诉请被告归还贷款本金939546.7元、截止2015年3月3日的利息50239.63元、罚息524.25元、复利823.68元的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人借款担保合同》的约定，原告有权要求被告支付从2015年3月4日起的罚息和复利。本院认为，按照《个人借款担保合同》的约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款利率调整后的次年1月1日起调整。本院认为，自2015年3月4日起的罚息应当以被告尚欠的借款本金939546.7元为基数在合同约定的执行利率（执行利率为在中国人银行同期同类贷款利率的基础上上浮45%）的基础上上浮50%计算至贷款本息结清之日止。关于复利，本院认为，自2015年3月4日起的复利应当以被告未偿还的利息50239.63元、罚息524.25元，共计50763.88元为基数在合同执行利率基础上上浮50%计算至贷款本息结清之日止。原告请求被告支付律师费34934元，但未举示发票等证据予以证实，应承担举证不能的法律后果，该项请求本院不予支持。原告农行渝北支行与被告周小平就本案被告周哲的借款签订了书面的抵押合同，且办理了抵押登记，抵押权依法成立。在被告周哲未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告周小平提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。原告主张的对被告周小平名下的位于重庆市经开区XXXX路X号X幢X单元XXXX号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在原告的债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告周哲、周小平无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周哲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金939546.7元；二、被告周哲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止2015年3月3日的利息50239.63元、罚息524.25元、复利823.68元；三、被告周哲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行从2015年3月4日起的罚息和复利。【罚息以939546.7元为基数在合同执行的贷款利率（即在中国人银行同期同类贷款利率的基础上上浮45%）基础上上浮50%计算至贷款本息结清之日止；复利以50763.88元为基数在合同执行的贷款利率（即在中国人银行同期同类贷款利率的基础上上浮45%）基础上上浮50%计算至贷款本息结清之日止】；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告周小平名下的位于重庆经开区XXXX路X号X幢X单元XXXX号房屋（房屋产权证号：111房地证2009字第01089号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14030元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行负担673元，由被告周哲、周小平负担13357元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吴 伟人民陪审员  陈定明人民陪审员  代小戈二〇一五年十二月一日书 记 员  陈海燕