江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书(2017)赣0902民初5418号原告：兰明选，男，1955年8月18日出生，汉族，住宜春市袁州区，原告：兰银超，男，1986年5月7日出生，汉族，住宜春市袁州区，二原告共同委托诉讼代理人：袁斌，江西百姓律师事务所律师，特别授权。被告：阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司，公司地址：宜春市朝阳中路城投大厦四楼。住所地：江西省宜春市袁州区中山中路***号。统一社会信用代码：91360902550894213U。法定代表人：刘行秀，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩丽萍，女，1992年8月22日出生，汉族，住上饶市万年县。该公司法务。委托诉讼代理人：张泽鸿，女，1992年8月20日出生，汉族，住江西省赣州市章贡区。该公司理赔专员。原告兰明选、兰银超（以下简称原告）与被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司（以下简称被告）人寿保险合同纠纷一案，本院于2017年11月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兰明选及其诉讼代理人袁斌、被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司的诉讼代理人韩丽萍、张泽鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1、要求被告赔偿原告保险金5万元，因未及时赔付造成魏玉香延误治疗致死，另行赔偿原告5万元损失；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年7月29日，原告妻子魏玉香向被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司投保了阳光人寿孝顺保防癌疾病保险，每年保险费为4043元，连续交费10年，保险期间为终身，基本保险金额为10万元，第一和第二个保险年度为50%的保险金额。被告于2015年7月29日、2016年7月28日分两次主动在魏玉香银行账户上扣划了两年的保费。2016年7月27日，魏玉香在郑州大学第二附属医院诊断为胰头癌，原告于当天向被告报案，并于2016年7月29日至2016年8月4日在荥阳市人民医院住院治疗胰头癌。2016年8月13日魏玉香因胰头癌死亡。原告在报案后，被告不是主动赔付，而是推延和不理，导致被保险人因无钱及时治疗而死亡。2016年12月2日，原告向被告提出理赔，被告接收了原告所有的索赔原始材料，收走魏玉香的保单并在保单上盖上作废印章，于2016年12月5日退还所交的保费，擅自决定在保险范围内不予以赔偿。原告多次与被告协商未果，遂诉至法院。被告辩称：2015年7月29日，原告妻子魏玉香在我公司为其本人购买了一份阳光人寿孝顺保防癌疾病保险，保险合同于2015年7月30日生效，合同签订后，投保人魏玉香连续缴纳了两年保费，共计8086元。根据保险合同第2.3.1条款的规定自本合同生效之日起180天，被保险人发生下列情形之一的，（一）确诊患本合同所约定的“癌症（恶性肿瘤）”；（二）因导致“癌症（恶性肿瘤）”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还所交纳的保险费。这180天的时间成为等待期。2016年12月2日原告向阳光人寿保险股份有限公司河南分公司提出理赔申请及有关证明材料，经调查核实，投保人魏玉香分别于2014年6月13日至2014年6月25日、2015年9月8日至2015年9月24日、2016年1月18日至2016年1月21日、2016年7月29日至2016年8月4日在河南省荥阳市人民医院住院就医，即投保人魏玉香在投保前存在既往病史被告不承担赔偿责任。投保人在投保时隐瞒自己存在高血压的病史，在原告填写有关投保单时，在明知应当如实告知的前提下故意隐瞒。被保险人魏玉香于2015年9月8日在河南省荥阳市人民医院确诊为胰头癌，并非原告方所称2016年7月27日才确诊，被保险人魏玉香属于等待期出险，被告不承担保险责任，本合同效力终止。被告已于2016年12月5日向原告退还魏玉香所缴纳的两年保险费共计8086元，同时合同效力终止。鉴于以上事实，请求人民法院驳回原告诉讼请求，本案诉讼费由原告承担。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对存在争议的证据本院综合认证如下：（一）被告提供的保险合同2.3.1条款、电子投保申请书、95510契约回访录音，证明其已就该免责条款向原告作出明确说明。庭审中原告对该证据的证明目的提出异议，表示被告未就该保险合同2.3.1免责条款向投保人魏玉香作出明确说明，电子投保申请确认书第二页“请阅读并抄录以下内容”下格子内的书写内容非投保人魏玉香的笔迹且未对免责条款作出明确说明，95510契约回访录音里也未对免责条款与等待期作出明确说明。被告当庭对电子投保申请确认书第二页手写抄录的内容表示“不像魏玉香写的，但不知道是谁写的，可能是业务员写的，魏玉香不识字”；庭审中播放了被告提供的95510契约回访录音，该录音未就该免责条款与等待期作出明确说明，故本院对上述证据的证明目的不予认定。（二）被告提供的三份住院就医记录，被保险人魏玉香于2014年6月13日至2014年6月25日在河南省荥阳市人民医院住院就诊，被诊断为脑梗塞、高血压病2级（极高危）、脑梗塞后遗症、高脂血症；被保险人魏玉香于2015年9月8日至2015年9月24日在河南省荥阳市人民医院住院就诊，被诊断为胰头癌；被保险人魏玉香于2016年1月18日至2016年1月21日在河南省荥阳市人民医院住院就诊，诊断为胰头癌。证明投保人魏玉香在购买保险前患有疾病，购买保险时存在隐瞒住院病史的行为，未尽如实告知义务。原告当庭表示跟本案无关联性。原告对关联性提出异议，但因该证据反映的是被保险人在投保时隐瞒了曾经因患脑梗塞、高血压（极高危）疾病住院治疗的事实，故本院对该证据的的真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明：2017年7月29日，原告妻子魏玉香在被告处为其本人购买了一份阳光人寿孝顺保防癌疾病保险，每期保险费4043元，缴费期间为10年，缴费方式为年交，保险金额为10万元。第一和第二个保单年度为50%的保险金额，保险合同于2015年7月30日生效。该保险合同第2.3.1条款规定“自本合同生效之日起180天，被保险人发生下列情形之一的，确诊患本合同所约定的“癌症（恶性肿瘤）”；（二）因导致“癌症（恶性肿瘤）”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还所交纳的保险费。这180天的时间称为等待期”。合同签订后，投保人魏玉香连续缴纳了两年保费，共计8086元。被告于2015年7月29日、2016年7月28日在魏玉香银行账户上扣划了两年的保费。被保险人魏玉香于2014年6月13日至2014年6月25日在河南省荥阳市人民医院住院就诊，被诊断为脑梗塞、高血压病2级（极高危）、脑梗塞后遗症、高脂血症；2015年9月8日魏玉香在河南省荥阳市人民医院被诊断为胰头癌，2016年7月29日至2016年8月4日魏玉香在河南省××大学第二附属医院住院治疗。原告于2016年7月27日向被告报案，称被保险人魏玉香被诊断为胰头癌，2016年8月13日魏玉香因胰头癌死亡。原告于2016年12月2日向被告提出保险理赔，被告以被保险人魏玉香属于等待期出险为由，决定不予理赔，并于2016年12月5日将投保人魏玉香已缴纳的两年保费8086元退还给原告。另查明，投保人魏玉香与被告签订的阳光人寿孝顺保防癌疾病保险未指定身故受益人。原告兰明选与投保人魏玉香系夫妻，原告兰银超系投保人魏玉香的儿子。本院认为，投保人魏玉香与被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司之间的保险合同成立且合法有效，依法受法律保护。双方均应按法律规定和保险合同约定行使权利并履行义务。本案的争议焦点主要为：被告是否就保险合同中的2.3.1条免责条款向投保人魏玉香作出明确说明？本案保险合同第2.3.1条款属于免责条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应作出提示，并对该条款的内容作出明确说明。如合同当事人就合同内容发生争议，保险公司应当负有证明责任，否则该免责条款不产生效力。被告未能提供相应证据证明其对投保人魏玉香就该免责条款予以明确示明，因此不能证明被告保险公司履行了对有关免责条款内容解释的法定义务；采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，应当作出有益于受益人的解释，故该保险合同的免责条款对魏玉香不产生效力。本案中，投保人魏玉香与被告签订保险合同时确实存在隐瞒了被保险人患有高血压病史且在五年内接受过住院治疗的情况，未尽到如实告知义务，且该事实足以影响被告决定是否同意继续承保或者提高保险费率，投保人魏玉香存在过失未履行如实告知义务的行为，故亦应承担30%的损失责任。根据阳光保险孝顺保防癌疾病保险条款的约定，保险金额为10万元，第一和第二个保单年度为50%的保险金额，故对原告要求被告赔偿原告保险金5万元的诉讼请求，本院予以部分支持，即被告需向原告支付保险金5万元的70%，计人民币35000元。原告诉请因被告未及时赔付造成魏玉香延误治疗致死，另行赔偿原告5万元损失，原告未能提供任何证据予以证实，本院不予支持。根据法律规定，在没有指定受益人的情形下，被保险人死亡后，保险人应将保险金作为遗产支付给被保险人的近亲属。本案中，案涉保险合同未指定受益人，被告应将保险金支付给魏玉香的丈夫和儿子，因此，兰明选、兰银超有权作为原告要求被告赔偿保险金。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第十七条、第三十条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告兰明选、兰银超保险金35000元。二、驳回原告兰明选、兰银超的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计币1150元，由被告阳光人寿保险股份有限公司宜春市中心支公司承担805元，原告兰明选、兰银超承担345元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉费2300元，款汇至江西省宜春市中级人民法院,账号：14×××07；开户行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。审判员  欧阳萍二〇一七年十二月二十九日书记员  王洁帆