广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0606民初6848号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。负责人：张志奋。委托诉讼代理人：耿志华，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理理师事务所律师。被告：彭瑶，女，1987年4月26日出生，土家族，住河南省永顺县，被告：周惠坚，男，1986年5月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：黄柳芬，女，1991年7月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告彭瑶、周惠坚、黄柳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年10月18日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李伟基到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告彭瑶、周惠坚立即偿还贷款本金、手续费、利息、滞纳金共计110499.7元（以上金额暂计算至2017年3月21日，以后按原告与被告彭瑶签订的《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准，继续计算至清偿所有欠款为止）；2.原告对被告彭瑶抵押的车辆享有优先受偿权；3.被告黄柳芬对被告周惠坚在本案中的债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：被告彭瑶在原告处申请开立了信用卡一张，并和被告周惠坚与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》。根据该合同约定，被告彭瑶、周惠坚向原告借款220000元，用于购买汽车一辆。该笔借款由被告彭瑶、周惠坚向原告分期偿还，分期期数为36期（一期为一个月），采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告彭瑶、周惠坚在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。另，双方还约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%。此手续费，持卡人可自行选择一次性扣除或者在分期期限内逐月扣收两种方式，后被告彭瑶选择逐月平均扣除的方式予以支付。同日，被告彭瑶、周惠坚还与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定将购买的车辆抵押给原告，原告抵押权的范围为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下所有债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）。以上合同签订后，原告依约向被告彭瑶、周惠坚发放了贷款，代被告彭瑶、周惠坚向车行支付了购车款。被告彭瑶将购买的车辆抵押给原告，并依法办理了抵押登记。合同履行初期，被告彭瑶、周惠坚尚能准时还款，但从2015年7月开始却出现连续拖欠，至2017年3月21日，被告彭瑶、周惠坚已逾期多次未能按时还款。为此，根据双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，原告要求被告彭瑶、周惠坚一次性清偿所有欠款。另，被告黄柳芬系被告周惠坚的配偶，以上债务发生在其夫妻关系存续期间。三被告均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提供了证据，三被告未提供证据。原告提供的证据来源合法，客观真实，均与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。三被告经本院依法传唤，既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其放弃质证和抗辩的权利。对于本案的事实，本院认定如下：被告彭瑶在原告处申请开立了卡号为62×××83的长城环球通系列信用卡一张，同时签订中国银行股份有限公司信用卡领用合约，约定使用信用卡一方非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期，使用人在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期偿还日未全数清偿到期款项的，以所欠实际金额按透支利息日万分之五的标准计收利息，按月计收复利；在到期还款日前未偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。被告彭瑶与被告周惠坚一起于2013年8月2日与原告签订了编号为JG8EJA20133011号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定被告彭瑶、周惠坚向原告借款220000元，用于购买凯迪拉克SRX3.0旗舰型越野车一辆，该笔借款采用月均等额法分36期归还。合同还约定了该信用卡分期付款合同的透支利息、滞纳金、手续费的计算方法，具体还本付息方法按中银信用卡领用合约的有关规定执行。合同还约定如果借款人未按时归还透支本金及手续费，即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，对抵押汽车行使抵押权，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。双方还约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%即24200元。同日，原告与被告彭瑶签订了编号为DG8EJA20133011号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告彭瑶同意提供所购车辆（车牌号：粤Ｙ×××××,发动机号：LFW6DS643401）作为抵押物，担保上述全部贷款本息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。此后原告依约划款给被告彭瑶、周惠坚，代被告彭瑶向车行支付了部分购车款，双方并于2013年8月15日办理了车辆抵押登记手续。合同履行初期，被告彭瑶、周惠坚尚能准时还款，但是从2015年7月21日开始却连续欠供，截止至2017年3月21日，被告彭瑶、周惠坚尚欠原告借款本金76692.19元、手续费8738.73元、利息17380.34元、滞纳金7593.24元。原告为此于2017年5月8日起诉至法院。另查明，被告黄柳芬系被告周惠坚的配偶，双方于2011年7月11日登记结婚，以上债务发生在被告黄柳芬与被告周惠坚夫妻关系存续期间。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案涉案的合同均不存在无效情形，受法律保护，合同双方应严格依约履行。被告彭瑶、周惠坚为案涉借款的共同借款人，在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿还贷款本金，已构成违约，根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，因此原告根据合同约定要求被告彭瑶、周惠坚偿还截至2017年3月21日的借款本金76692.19元、手续费8738.73元、利息17380.34元及之后的利息按每日万分之五计算的请求，合法有据，本院予以支持。关于滞纳金的计付问题。根据涉案的中银信用卡领用合约的约定，在到期还款日前未偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，计收至实际清偿日止。对此，本院认为，原告所主张的透支利息利率日万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再继续计付滞纳金，则加重了债务人彭瑶、周惠坚的责任负担。因此，本院根据案件实情对滞纳金进行调整，对截至2017年3月21日产生的滞纳金7593.24元予以支持，对于之后的滞纳金，则不再支持。另外，被告彭瑶以其所有的凯迪拉克牌小型越野客车（车牌号：粤Ｙ×××××,发动机号：LFW6DS643401）提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告据此对该车辆在本案债权范围内主张享有优先受偿权于法有据，本院亦予以支持。对于被告黄柳芬是否应当承担偿还债务的责任的问题，本院认为，被告黄柳芬与被告周惠坚于2011年7月11日登记结婚，以上债务发生在被告黄柳芬与被告周惠坚夫妻关系存续期间，被告黄柳芬、周惠坚未举证证明存在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定的不属于夫妻共同债务的情形，案涉债务属于被告黄柳芬、周惠坚的夫妻共同债务，应承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告彭瑶、周惠坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金76692.19元，手续费8738.73元，利息17380.34元，滞纳金7593.24元（暂计至2017年3月21日，此后的利息以未清偿的借款本金为基数，按照每日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告彭瑶提供抵押的凯迪拉克牌小型越野客车（车牌号：粤Ｙ×××××,发动机号：LFW6DS643401）通过折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押登记顺序在上述第一项判决范围内享有优先受偿权；三、被告黄柳芬对被告周惠坚上述第一项判决中的债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2510元（原告中国银行股份有限公司顺德分行已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担10元，被告彭瑶、周惠坚、黄柳芬负担2500元并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  甘 坚人民陪审员  梁瑞燕人民陪审员  范惠贞二〇一七年十二月二十八日书 记 员  陈伟锋