山东省金乡县人民法院民 事 判 决 书（2015）金商初字第632号原告某乡县农村信用合作联社。法定代表人聂某。委托代理人王某。被告张某甲。被告张某乙。原告某乡县农村信用合作联社诉被告张某甲、张某乙金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告某乡县农村信用合作联社的委托代理人王某到庭参加了诉讼，被告张某甲、张某乙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告某乡县农村信用合作联社诉称，2014年4月23日，被告张某甲因经营宾馆向原告下属的卜集信用社申请借款200万元，并于当日签订个人借款合同，合同期限至2016年4月5日。同日原告与被告张某甲签订最高额抵押合同，用被告张某甲名下的房地产（房权证号金乡县房权证金字第××、20××57、20××22、20××21、20××20、20××19、20××55、土地证号金国用2012第66号、金国用2014第101号、金国用2014第1**号等）提供担保，并办理了抵押登记手续。同时与被告张某乙签订个人信贷业务面谈面签记录，承诺对张某甲借款自愿承担连带保证责任。2015年2月10日原告向被告张某甲发放贷款200万元，2016年2月9日到期，月利率7.4667‰，还款方式为按月还息，到期还本。贷款发放后，自2015年6月份开始利息一直未还，至今贷款利息已多次逾期，经原告多次催收，被告拒绝归还，根据合同约定被告已构成实际违约。为维护原告的合法权益特具状法院，请求依法解除与被告张某甲之间的借款合同；被告张某甲偿还借款200万元及欠息利息15068.66元，合计2015068.66元（暂计算至2015年8月11日），利息计算至被告清偿之日；请求原告对担保抵押物的拍卖、变卖和折价款享有优先受偿权；其他被告承担连带担保责任；本案的案件受理费、保全费及实现债权费用由上述被告承担。被告张某甲、张某乙未作答辩。经审理查明，被告张某甲与被告张某乙系父女关系，被告张某甲已独自生活。2014年4月14日，被告张某甲由被告张某乙担保以经营宾馆、洗澡堂、冷库、收蒜、收蒜薹资金不足为由向原告某乡县农村信用合作联社申请借款245万元，2014年4月22日，某乡县农村信用合作联社评定授信额度为210万元。2014年4月14日，某乡县农村信用合作联社卜集信用社分别与张某甲和张某乙进行了面谈，面谈记录显示，借款人配偶（财产共有人）、保证人配偶（财产共有人）承诺：对该授信额度内的每笔借款本息有责任和义务进行归还，共同承担连带保证责任，并自愿用共有财产偿还全部贷款本息。二被告在某乡县农村信用合作联社个人信贷业务面谈记录上签名捺印。2014年4月23日，被告张某甲与原告某乡县农村信用合作联社签订了（某乡县农村信用合作联社卜集信用社）个借字（2014）年第0050号个人借款合同。合同约定：借款金额贰佰万元整；借款期限为2014年4月23日至2016年4月5日，在合同约定的上述期限内，被告张某甲可循环使用上述信贷资金；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮60%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方法为按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保为最高额抵押担保；违约责任为借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施。被告张某甲亦在当天与原告签订了（某乡县农村信用合作联社卜集信用社）高抵字（2014）年第0050号最高额抵押合同，用其名下的房地产（房屋所有权证号为：金乡县房权证金字第××、20××20、20××21、20××22、20××55、20××57、201400458号，土地证号为：金某2012第66号、金某2014第100号、金某2014第1**号）作为抵押担保，并在金乡县房产交易监理所及金乡县国土资源局办理了抵押登记，合同约定：抵押人所担保的主债权为自2014年4月23日至2016年4月5日，在人民币（大写）贰佰肆拾万元的最高余额内，抵押权人依据与张某甲（债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额内。2015年2月10日，原告某乡县农村信用合作联社向被告张某甲发放贷款200万元，贷转存凭证（借款借据凭证号码№058737502），记载到期日2016年2月9日，利率7.46667‰。被告张某甲仅偿还借款利息至2015年5月份，截止至2015年12月22日，被告张某甲尚欠原告某乡县农村信用合作联社借款本金200万元，利息92980.14元。上述事实，由原告的陈述，原告提供的某乡县农村信用合作联社卜集信用社与被告张某甲签订的个人借款合同、最高额抵押合同、房屋他项权证、土地他项权利证明书、贷转存凭证、某乡县农村信用合作联社个人信贷业务面谈记录、被告的身份证复印件、常住人口登记卡复印件及还款记录等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，某乡县农村信用合作联社所属的卜集信用社与被告张某甲签订的借款合同、最高额抵押合同，是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告应当按照合同的约定履行自己的还款义务。被告张某甲未按借款合同约定的期限偿还给原告借款利息，经原告催要，仍不能按时偿还，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的”规定，原告要求按照合同约定解除与被告张某甲之间的借款合同，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告张某甲应自合同解除之日返还所欠原告借款本金及相应利息。因合同解除的原因在于被告张某甲违约，原告可以向被告张某甲请求赔偿合同被解除后所产生的利息损失；故原告对被告张某甲返还借款本息的主张，合法有据，本院依法应予以支持。对于合同解除前的利息按照合同约定计算，合同解除之日起至本判决确定的履行义务期限届满之日止的利息损失参照合同约定的逾期利率计算。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”及第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告张某甲以其名下的房地产作为抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告某乡县农村信用合作联社在最高余额240万元内对被告张某甲提供的抵押物享有抵押权，并在最高债权额度240万元内对该担保财产优先受偿。被告张某乙不是借款合同的当事人，也不是最高额抵押合同的当事人，其在个人信贷业务面谈记录中虽然签名，因被告张某甲在签订借款合同时已独自生活，原告要求被告张某乙与被告张某甲共同偿还借款本息，本院不予支持。被告张某甲、张某乙未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告某乡县农村信用合作联社与被告张某甲签订的（某乡县农村信用合作联社卜集信用社）个借字（2014）年第0050号个人借款合同。二、被告张某甲于本判决生效后10日内返还原告某乡县农村信用合作联社借款本金200万元，并支付2015年12月22日之前的利息92980.14元，2015年12月22日之后的利息、逾期罚息以200万元为基数，按合同约定的逾期利率计算至本院指定的清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告某乡县农村信用合作联社在最高余额240万元内对被告张某甲提供的抵押物（房屋所有权证号为：金乡县房权证金字第××、20××20、20××21、20××22、20××55、20××57、201400458号，土地证号为：金国用2012第66号、金国用2014第100号、金国用2014第1**号）享有抵押权及优先受偿权。案件受理费22921元，由被告张某甲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  周运生人民陪审员  张元夫人民陪审员  李奎岭二〇一五年十二月二十三日书 记 员  毕迪昕