福建省邵武市人民法院民 事 判 决 书（2015）邵民初字第3555号原告兴业银行股份有限公司邵武支行，住所地邵武市五一九路302号。代表人叶景权，行长。委托代理人余德庆，福建维理律师事务所律师。被告詹克芹，男，1966年8月15日出生，汉族，邵武市村民，住邵武市。被告邱华英，女，1968年11月11日出生，汉族，邵武市村民，住邵武市。原告兴业银行股份有限公司邵武支行（以下简称兴业银行）与被告詹克芹、邱华英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日受理后，依法由代理审判员申屠聪琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托代理人余德庆到庭参加诉讼，被告詹克芹、邱华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行诉称，2010年8月5日，被告詹克芹、邱华英以住房装修缺乏资金为由向原告申请借款，双方签订《个人综合消费借款合同》及《个人借款抵押合同》。合同约定，被告詹克芹、邱华英向原告借款650，000元，借款期限120个月。被告詹克芹、邱华英提供其共有的位于邵武市熙春东路30××号名仕豪庭1幢1层××号房产作为借款的抵押担保。2010年8月6日，原、被告办理了抵押登记手续。2010年8月9日，原告向二被告发放了借款650，000元。2015年6月起，二被告未按期归还借款本息。综上，请求法院判令：1、解除原、被告双方于2010年8月5日签订的《个人综合消费借款合同》；2、二被告共同归还借款本金389，801.41元、截止2015年9月29日止的利息11，154.36元、罚息570.36元，共计401，526.13元，并支付从2015年9月30日起至借款还清之日止的利息、罚息；3、二被告支付原告为实现债权而支付的律师代理费22，000元；4、如二被告未履行上述付款义务，原告有权对抵押物［坐落于熙春东路30××号名仕豪庭1幢1层××号房产，产权证号：房权证邵武字第××号、邵国用（2010）字第××号］折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由二被告共同负担。被告詹克芹、邱华英未提供答辩意见。经审理查明，原告兴业银行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、原、被告于2010年8月5日签订的《个人综合消费借款合同》1份，拟证明被告向原告借款的金额、期限、利率、违约责任等情况。证据2、原、被告于2010年8月5日签订的《个人借款抵押合同》1份，拟证明被告提供所有的房产作为借款的抵押物以及抵押担保的范围、抵押权的实现等。证据3、房他证邵武字第××号他项权证、房权证邵武字第××号房屋所有权证、邵国用（2010）字第××号土地使用权证各1份，拟证明原、被告于2015年8月6日就抵押物办理了抵押登记手续。证据4、兴业银行邵武支行借款借据、个人贷款业务下柜通知书各1份，拟证明原告于2010年8月9日向被告发放了借款650，000元。证据5、个人贷款催款通知书1份，拟证明截止2015年9月29日被告累计拖欠借款本金、利息、罚息共计28，696.67元未归还，已构成违约。证据6、结婚证复印件1份，拟证明被告詹克芹和邱华英系夫妻关系。证据7、委托代理合同及发票各1份，拟证明原告为实现债权支付律师代理费22，000元。被告詹克芹、邱华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院认证认为，原告所举上述证据的来源、形式合法，内容客观真实，能相互印证本案事实，本院予以采信。被告詹克芹、邱华英未提供证据。根据上述采纳的证据及当事人在法庭上的陈述，对本案事实认定如下：2010年8月5日，原、被告签订《个人综合消费借款合同》及《个人借款抵押合同》各1份。合同约定：1、被告詹克芹、邱华英向原告借款650，000元，借款期限120个月，自2010年8月5日起至2020年8月5日止；2、借款利率为年利率8.019%，按百分比浮动定价，借款利率为基准利率（中国人民银行公布的同期同档次基准利率）上浮35%即实际利率等于基准利率乘以系数1.35确定。如借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；3、自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日；4、如债务人未按约定偿还借款本息，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；5、被告詹克芹、邱华英提供其共有的位于坐落于熙春东路30××号名仕豪庭1幢1层××号房产［产权证号：房权证邵武字第××号、邵国用（2010）字第××号］作为本案借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续（他项权证号为：房他证邵武字第××号）；6、本合同项下的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、拍卖费、抵押物处置费、过户费等。2010年8月9日，原告向二被告发放了借款650，000元。但2015年6月起，二被告未按期归还借款本息。同时查明，截止2015年9月29日止，被告詹克芹、邱华英尚欠原告借款本金389，801.41元、利息11，154.36元、罚息570.36元。另查明，被告詹克芹与邱华英在借款时，系夫妻关系。再查明，原告为实现本案债权支付律师代理费22，000元。本院认为，原、被告签订的《个人综合消费借款合同》及《个人借款抵押合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规强制性规定，应为合法有效，当事人均应严格履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原告按约向被告詹克芹、邱华英发放贷款，而被告詹克芹、邱华英却未按约归还借款本息，故原告要求解除原、被告签订的《个人综合消费借款合同》，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条规定：“债务应当清偿。……。”《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”本案债务系被告詹克芹与被告邱华英在夫妻关系存续期间产生，且被告邱华英亦作为共同债务人签名，故原告要求被告詹克芹、邱华英共同归还原告借款本息（含罚息）及实现债权的费用的诉请，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“……没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……。”第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告詹克芹、邱华英以其所有的房产为自己的借款作抵押担保，二被告应就抵押物向原告承担担保责任。原告要求就被告詹克芹、邱华英提供的物的担保实现债权的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告詹克芹、邱华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司邵武支行与被告詹克芹、邱华英于2010年8月5日签订的《个人综合消费借款合同》；二、被告詹克芹、邱华英应共同归还原告兴业银行股份有限公司邵武支行借款本金389，801.41元及截止2015年9月29日止的利息11，154.36元、罚息570.36元，并按《个人综合消费借款合同》约定的利率支付从2015年9月30日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息，同时赔偿原告律师代理费22，000元。上述款项二被告应于本判决生效后十日内给付；三、如被告詹克芹、邱华英届期未履行上述第二项付款义务，原告兴业银行股份有限公司邵武支行有权以被告詹克芹、邱华英共有的位于邵武市熙春东路30××号名仕豪庭1幢1层××号房产（房屋所有权证号：房权证邵武字第××号）进行折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7，653元，减半收取3，826.5元，由被告詹克芹、邱华英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员 申屠聪琴二〇一五年十二月十八日书 记 员 吴 建 辉本案依据的主要法律条文1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条……没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。4、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。5、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。