天津铁路运输法院民 事 判 决 书（2015）津铁民初（指）字第951号原告贾立旺，男，1968年8月14日出生，汉族，住天津市武清区。委托代理人齐德岭，天津津宝律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司，住所地天津市南开区复康路**，组织机构代码80342174-9。负责人马红，总经理。委托代理人陈路，该公司员工。原告贾立旺与被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年9月24日立案受理。依法由审判员李海龙适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人齐德岭、被告委托代理人陈路到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贾立旺诉称：2013年12月21日原告为自己实际所有的湘Ｊ×××**号桑塔纳轿车向被告投保了机动车商业保险，其中包括车辆损失险（不计免赔）、盗抢险，保险期限至2014年12月20止。2014年10月16日12时，苑凯向天津市南开分局万兴派出所报警称，原告所有的上述桑塔纳轿车在南开区玉泉路菜市场丢失，后经天津市公安局南开分局刑侦支队第九大队登记立案，现该车经查找无下落。原告上述车辆向被告投保了机动车盗抢险，原告因该车被盗产生的财产损失被告未予赔偿，故向法院提起诉讼。请求法院判决被告在商业保险责任范围内赔偿原告车辆损失47364元；诉讼费由被告负担。被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司辩称：湘Ｊ×××**号车辆在我公司投保了盗抢险（不含不计免赔），事故发生在保险期间，我司同意承担原告合理损失；原告没有投保不计免赔险，根据原、被告双方之间签订的盗抢险保险合同条款第8条第1、2项的规定，发生全车损失时，免赔率为20%，被保险人没有提供机动车行驶证、机动车来历凭证，每缺少一项，增加免赔率1%，应当共计扣减22%的免赔率；该车是营业车辆转为非营业车辆，将于2016年12月24日强制报废，根据保险合同条款保险金额部分第十条的约定，该车投保时应当按营业车辆折旧率进行折旧投保，而该车投保时是按非营业车辆折旧率进行的折旧，故保险金额高于机动车投保时的实际价值，属于超额保险，超出实际价值的部分无效，我司愿意按营业车辆折旧率计算的数额作为保险金额，同时出险时也应按营业车辆的折旧率进行折旧，予以赔偿；根据保险条款第二十六条约定，被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后被找回的：保险人尚未支付赔款的，被保险机动车应归还被保险人；保险人已支付赔款的，被保险机动车应归还被保险人，被保险人应将赔款返还给保险人；被保险人不同意收回被保险机动车，被保险机动车的所有权归保险人，被保险人应协助保险人办理有关手续。经审理查明：2013年12月20日，原告为其实际所有的湘Ｊ×××**号车辆向被告投保了全车盗抢险，不含不计免赔率附加险，保险期间为2013年12月21日至2014年12月20日。保险合同记载被保险车辆初次登记日期为2008年12月24日，使用性质为家庭自用汽车。投保时，原被告双方确定该车的新车购置价为78000元，协商确定保险金额为50388元。保险合同特别约定：“车辆实际价值确定不超过二手车交易金额；本车车主为殷铭；该车若出险并发生赔款，赔偿只能支付给被保险人”。保险条款第八条约定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：（一）发生全车损失时，免赔率为20%；（二）发生全车损失，被保险人未能提供机动车行驶证、机动车来历凭证……，每缺少一项，增加免赔率1%……”；保险条款第十条约定“保险金额由投保人和保险人在投保时（在）被保险机动车的实际价值内协商确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。投保时新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。9座以下客车月折旧率：家庭自用、非营业为0.6%，出租营业1.1%……。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。保险条款第二十四条约定：“保险人按下列方式赔偿：（一）全车损失在保险金额内计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由保险人与被保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”。保险条款第二十六条约定“被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后被找回的：保险人尚未支付赔款的，被保险机动车应归还被保险人；保险人已支付赔款的，被保险机动车应归还被保险人，被保险人应将赔款返还给保险人；被保险人不同意收回被保险机动车，被保险机动车的所有权归保险人，被保险人应协助保险人办理有关手续”。另查明：2014年10月16日12时，苑凯向天津市南开分局万兴派出所报警称，被保险车辆在南开区玉泉路菜市场丢失，后经天津市公安局南开分局刑侦支队第九大队登记立案，经公安机关工作该车确系被盗，经六十天查找无下落。被保险车辆登记证书记载该车初始登记日期为2008年12月24日，机动车所有人为徐玲，使用性质为出租客运；2013年8月30日，殷铭通过购买的方式获得该车的所有权，使用性质由出租客运转为非营业。上述事实，有保险单、机动车登记证书、受案回执、立案告知书、被盗证明、机动车信息查询单、保险条款等证据和当事人庭审陈述意见在案佐证。本院认为：原、被告之间签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应当受法律保护。该保险合同为不定值保险合同，即在保单中仅载明保险金额，不预先确定保险价值的保险合同，而在发生保险事故后再确定保险价值。根据《保险法》第五十五条第二款，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险合同约定在保险期间内保险车辆被盗，被告应按照出险时保险车辆的实际价值进行赔偿。该约定不违反法律规定，对双方当事人具有法律约束力。因在投保时保险金额50388元是按照非营业车辆折旧率0.6%计算得出的，与实际查明被保险车辆从2008年12月24日至2013年8月30日间属于出租车性质的事实不符，该期间应按照营业车辆折旧率1.1%进行折旧，该车在转为非营业车辆期间应当按照非营业车辆折旧率0.6%计算折旧。按照保险条款的约定，经核算，该车投保时的实际价值为78000元×（1-56个月×1.1%-3个月×0.6%）＝28548元；该车出险时的实际价值为78000元×（1-56个月×1.1%-13个月×0.6%）＝23868元。故投保当时的保险金额不应当超出车辆实际价值28548元，超出的部分属于无效。故被告提出全部按营业车辆折旧率进行折旧的抗辩意见，本院不予以采纳。原告按保险金额50388元多交纳的保费，保险人应当相应予以退还。原被告双方在保单中载明了新车购置价，且约定了车辆的折旧率，根据重置成本减折旧的方法，可以计算出发生保险事故时，保险车辆的实际价值为23868元，故被告应赔偿原告车辆被盗保险金23868元。保险条款中关于车辆全损时，免赔率为20%及不能提供行驶证、来历证明等凭证时，每缺少一项，保险人享有1%免赔率的格式条款的约定，属于免除被告责任的条款。因被告未举证证明对该条款履行了明确说明义务，根据《保险法》第十七条的相关规定，该免责条款不产生效力。故对被告所提“原告没有投保不计免赔险，根据原、被告双方之间签订的盗抢险保险合同条款第8条第1、2项的规定，发生全车损失时，免赔率为20%，被保险人没有提供机动车行驶证、机动车来历凭证，每缺少一项，增加免赔率1%，应当共计扣减22%的免赔率”的抗辩意见，本院不予采纳。被告抗辩提出的在被盗车辆找回时，原告应当按合同约定履行各项义务的意见，应当在被告履行赔偿义务后该情况实际发生时，依法按合同约定另行主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第五十五条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款的规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告贾立旺保险金23868元。如果被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费492元，原告贾立旺负担294元（已交纳），被告中国人民财产保险股份有限公司天津市南开支公司负担198元（经原告同意，其预交的费用本院不再办理退费手续，被告负担的费用于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。（此页无正文）审判员  李海龙二〇一五年十二月十七日书记员  黄 尧附:本判决依据法律的具体条文《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十五条第三款：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”……第十三条第一款：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任……