广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0112民初6109号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：李瑞良，男，1991年9月1日出生，汉族，住广东省江门市江海区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行诉被告李瑞良金融借款合同纠纷一案,本院于2017年10月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告李瑞良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告李瑞良签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF0178号和2017年JKFQF0178Y号）；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费423578.76元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金，其中截至2017年9月15日利息694.81元，还款违约金2184.56元，合计426458.13元；利息自2017年9月16日起以本金423578.76元为基数，按每日万分之五的标准计至实际还款日止；3、判令原告对抵押物粤Ｊ×××××路虎牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年1月17日被告与原告签订了两份编号分别为2017年JKFQF0178号、2017年JKFQF0178Y号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告贷款29.6万元和7.4万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同均约定：贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的22%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息及滞纳金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，原告与被告李瑞良还签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，被告李瑞良将其贷款所购车辆粤Ｊ×××××路虎牌小车抵押给了原告，用于担保贷款合同项下全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在江门市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放37万元的贷款，但被告却没有依约还款，截止2017年9月15日，被告的信用卡账户已逾期超过90天，尚拖欠逾期贷款本息426458.13元。原告多次催收均未果。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告提起诉讼。被告李瑞良无答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月17日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告李瑞良（持卡人）签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字0178号、2017年JKFQF字0178Y号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××17的中银信用卡向经办行申请分期付款借款296000元用于购车及借款74000元用于购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。其中0178号合同约定购车分期额度为296000元，0178Y号合同约定车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费分期额度为74000元。合同均约定分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买路虎汽车及与车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的22%，其中0178号合同手续费金额为65120元，0178Y号合同手续费金额为16280元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定，长城卡申请人为乙方、中国银行为甲方，乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息；如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息等。同日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2017年DKFQF字0178号），约定被告以其所有的粤Ｊ×××××路虎牌小型普通客车为上述2017年JKFQF字0178号、2017年JKFQF字0178Y号借款合同中的借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。同年1月24日，上述车辆在公安交警部门办理了抵押登记，登记车辆品牌为粤Ｊ×××××路虎牌小型普通客车，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告于同年1月19日向被告发放贷款296000元、74000，共计370000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2017年4月15日起出现逾期还款行为，截至2017年9月15日，被告共欠贷款（含手续费）423578.76元、利息694.81元。另查明，原告于2017年10月25日提起本案诉讼，本院于2017年12月7日将起诉状及证据副本等诉讼材料送达给被告。本院认为，被告李瑞良经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中国银行股份有限公司广州开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告与被告李瑞良签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了贷款共计370000元，被告李瑞良应依约按月还款。现被告未按期归还借款，已经构成根本违约，原告依法有权宣布贷款到期并要求被告李瑞良提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付利息。本院于2017年12月7日将本案的起诉状副本等应诉材料送达被告李瑞良，应视为原告于2017年12月7日向被告宣布贷款到期并要求被告李瑞良提前还款，故原告与被告李瑞良的《中银信用卡购车分期付款借款合同》应自2017年12月7日起解除。被告李瑞良应向原告偿还所欠的本金及手续费423578.76元，并向原告支付利息，截至2017年9月15日利息694.81元，自2017年9月16日起至还清之日止，利息以本金423578.76元为基数按照每天万分之五计付。原告主张的还款违约金无合同依据，本院不予支持。原告与被告李瑞良自愿签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并依法办理了粤Ｊ×××××路虎牌小型普通客车的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，合法有效。原告因被告李瑞良不履行债务，有权按该合同主张对抵押物粤Ｊ×××××路虎牌小型普通客车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告李瑞良签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号分别为：2017年JKFQF字0178号、2017年JKFQF字0178Y号）自2017年12月7日起解除；二、被告李瑞良在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金（含手续费）423578.76元，利息（截至2017年9月15日利息694.81元，自2017年9月16日起至还清之日止，利息以本金423578.76元为基数按照每天万分之五计付）；三、被告李瑞良不履行上述第二项判决义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告李瑞良所有的粤Ｊ×××××路虎牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3848.4元,由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担20元，被告李瑞良负担3828.4元；财产保全费2652元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担14元，被告李瑞良负担2638元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 郝芬梅二〇一七年十二月二十二日法官助理 黄佼佼书 记 员 叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。