重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0154民初5424号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行,住所地重庆市开州区百成街1号附28号,统一社会信用代码915002346710232708。负责人：谭晓勇。委托诉讼代理人：ＸＸ，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所（实习）律师。被告：吴莉英，女，1976年3月13日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：杨钊，男，1957年7月4出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行（以下简称“邮政银行开州支行”）与被告吴莉英、杨钊金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月21日受理后，依法适用普通程序，于2017年11月27日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州支行的委托诉讼代理人ＸＸ、周敏到庭参加诉讼。被告吴莉英、杨钊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴莉英立即向原告邮政银行开州支行支付从2017年5月21日起以本金10万元为基数按照逾期罚息利率9.555%计算至2017年6月20日；从2017年6月21日起以本金99999.91元为基数按照逾期罚息利率9.555%计算至2017年11月1日；2、判令被告吴莉英支付原告尚欠的利息1676.8元并从2017年5月21日起以下欠的利息1677.7元为基数，按照9.555%计算复利至2017年11月1日，从2017年11月2日起以下欠的利息1676.8元为基数，按照9.555%计算复利至利息付清之日止。3、判令被告杨钊对吴莉英的上述债务承担连带担保责任。4、诉讼费2367元由二被告负担。事实及理由：2016年5月20日，被告吴莉英作为借款人与原告邮政银行开州支行签署《小额贷款借款合同》一份，由被告吴莉英向原告借款100000元，约定执行年利率7.35%，借款期限为12个月，借款用途为进货；并约定按季付息，到期一次性还本，如超期不还，则从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同日，被告杨钊对本笔贷款与原告签订《小额贷款保证合同》一份，约定由杨钊作为连带责任保证人提供担保，担保范围为债务本金及利息，违约金、赔偿金等，担保期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。原告于2016年5月20日将借款本金100000元转入被告吴莉英的个人银行账户内，借款发生后，被告吴莉英支付了部分利息，借款到期后，被告并未如期归还借款。为维护原告的合法权益，特起诉至本院要求判如所请。被告吴莉英、杨钊未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月20日，原告邮政银行开州支行与被告吴莉英签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号为50010772116052875636），合同中主要约定了如下内容：1.原告同意向被告发放10万元贷款，本合同项下的贷款期限为12个月，期限自2016年5月20日至2017年5月20日，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。2.贷款利率为固定年利率7.35%。贷款用途为进货。3.被告偿还贷款本息的方式为按季付息，到期一次性还本。贷款还款日为按对季对日还款。4.对被告在本合同及相关协议、文件项下的到期应付未付款，被告不可撤销地授权给原告，原告可按本合同的约定从被告在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的任何账户中直接扣收应由其偿付的贷款本金、利息、复利、罚息等款项而无需事先获得被告的同意。5.被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。6.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。7.本合同项下的担保措施包括自然人保证和其他担保方式。2016年5月20日，原告邮政银行开州支行与被告杨钊签订了一份《小额贷款保证合同》（合同编号为50010772616054506660），合同约定：1.被告杨钊系原告邮政银行开州支行与被告吴莉英签订的合同编号为50010772116052875636的主合同的保证人，主合同项下债务本金为10万元。2.被告的保证范围为债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。3.本合同所设立的保证为连带责任保证。4.原告如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求被告按保证合同的约定履行保证责任。5.自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。中国邮政储蓄银行《个人贷款放款单》和《个人贷款借据》载明，原告邮政银行开州支行于上述合同签订当日，给被告吴莉英发放了10万元的贷款，贷款起止时间为2016年5月20日至2017年5月20日，正常利率为7.35%，逾期利率为9.55%。另查明，2016年5月20日至2016年8月20日（借款后第一季度）应收利息为1852.6元，实收利息1852.6元；2016年8月21日至2016年11月20日（第二季度）应收利息为1852.6元，实收利息1852.6元；2016年11月21日至2017年2月20日（第三季度）应收利息为1852.6元，实收1852.6元；2017年2月21日至2017年5月20日（第四季度）应收利息为1852.6元，实收174.9元，还欠利息1677.7元。由于被告的贷款属于具有扶持性质的就业贷款，在约定的借款期限届满后所偿还的金额均先行冲还本金，剩余的冲还利息。被告吴莉英在2017年6月21日偿还本金0.09元，被告在2017年11月2日归还本金99999.91元。此外，被告在2017年11月2日归还了0.09的利息。上述事实有原告的陈述，被告吴莉英的答辩意见，《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》、贷款结清试算、还款流水等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为：原告邮政银行开州支行与吴莉英、杨钊分别签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告吴莉英之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，在一年的借款期限内，前三个季度被告吴莉英均是按照约定全额支付了利息的，在最后一个季度的还款日（2017年5月20日）应支付利息1852.6元，被告未足额支付利息，只支付了174.9元，第四季度下欠的利息为1677.7元，那么从2017年5月21日起应该计算逾期罚息。具体来说，从2017年5月21日起至2017年6月20日期间应以下欠本金10万元为基数，按照逾期罚息利率9.555%（在固定年利率7.35%的基础上上浮30%）计算；由于被告吴莉英在2017年6月21日归还了本金0.09元，则从2017年6月21日起应以下欠本金99999.91元为基数按照逾期罚息利率9.555%计算至2017年11月1日；由于被告吴莉英在2017年11月2日归还了本金99999.91元，至此，被告向原告所贷款的本金10万元已经全部归还完毕。由于原告邮政银行开州区支行与被告吴莉英在2016年5月20日签订的《小额贷款借款合同》第十六条第（一）款第3项中约定了“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的内容，据此，本院对原告主张的对被告未付利息计收复利的诉讼请求予以支持。具体来说，被告吴莉英在约定的借款期限内下欠原告的利息为1677.7元，那么从逾期之日（2017年5月21日）起，应以下欠的利息1677.7元为基数，按照逾期罚息利率9.555%计算复利至2017年11月1日，由于被告在2017年11月2日归还了0.09的利息，那么从2017年11月2日起应以下欠的利息1677.61元为基数，按照逾期罚息利率9.555%计算复利至利息付清之日止。被告杨钊是否承担保证责任的问题。被告杨钊作为担保人在《小额贷款保证合同》上签字确认，并约定担保方式为连带保证，担保期间为本案主债务到期之日起两年，也约定了担保范围为债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告杨钊作为连带责任保证人对被告吴莉英应当向原告邮政银行开州区支行履行的债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴莉英于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付逾期罚息（从2017年5月21日起以本金100000元为基数按照年利率9.555%计算至2017年6月20日；从2017年6月21日起以本金99999.91元为基数按照年利率9.555%计算至2017年11月1日）。二、由被告吴莉英于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付尚欠利息1677.61元及复利（从2017年5月21日起以下欠利息1677.7元为基数，按照年利率9.555%计算复利至2017年11月1日；从2017年11月2日起以下欠的利息1677.61元为基数，按照年利率9.555%计算复利至利息付清之日止）。三、由被告杨钊在本判决生效后十日内对被告吴莉英在上述第一、二项判决中应履行的义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2367元，由被告吴莉英、杨钊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  陈秀娟人民陪审员  李方富人民陪审员  王开发二〇一七年十二月二十六日书 记 员  王 黎