重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0116民初4682号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：李茂，女，系原告员工。委托诉讼代理人：廖绍光，男，系原告员工。被告：施小波，男，1983年8月18日出生，汉族，住重庆市江津区西湖镇黄泥*组***号，公民身份号码5102821983********。被告：周娅，女，1989年5月15日出生，汉族，住重庆市江津区李市镇龙吟村*组*号，公民身份号码5003811989********。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告施小波、周娅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月24日立案后，依法适用普通程序于2017年12月20日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人廖绍光、被告施小波参加诉讼。被告周娅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告施小波偿还截至2017年3月28日的贷款本金388221.57元、利息28672.40元（其中正常息26389.08元、罚息824.47元、复利1458.85元），共计416893.97元；2、被告施小波偿还自2017年3月29日起至贷款本息结清日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以所欠贷款本金为基础，复利以所欠正常息与罚息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算）；3、本案诉讼费用由被告施小波承担；4、被告周娅对上述债务承担共同清偿责任；5、原告对被告施小波所有的位于江津区几江街道城南综合市场城南6号楼291号的房产在上述本息、费用范围内享有优先受偿权。事实与理由：2014年5月20日，原告与被告施小波签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定：原告向被告施小波发放贷款40万元，贷款期限240个月，贷款利率为浮动利率，原告有权以合同约定计收罚息，依法计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放的借款等。同时，被告施小波以其购买的位于江津区几江街道城南综合市场城南6号楼291号的房产为该笔借款提供抵押，并办理了正式的抵押登记。根据合同约定，原告于2014年9月4日向被告施小波发放贷款40万元。此后，被告施小波未按约定履行还款义务，截至2017年3月28日，逾期未还贷款本金388221.57元、利息28672.40元，共计416893.97元。原告认为，被告施小波逾期偿还贷款本息的行为已构成违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。同时，二被告系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间产生的债务承担共同清偿责任。被告施小波以其购买的上述房产对设立了抵押担保，原告有权对该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。被告施小波辩称，房子的贷款刚开始是正常还款的。离婚后经济状况不好，就没有正常还贷了。钱肯定是要还的，希望银行给一点时间，先把差的钱还了再继续还房贷。被告周娅未作答辩。本院经审理认定事实如下：二被告于2012年1月11日登记结婚，于2014年9月23日登记离婚。2014年4月15日，被告施小波、周娅因购房向原告农行江津支行提交《个人信贷业务申请表》。被告施小波、周娅在该申请表末尾的“（共同）申请人及配偶签字”及“抵/质押人（共有人）签字”处签名捺印。2014年5月20日，原告农行江津支行（贷款人、抵押权人）与被告施小波（借款人、抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》，主要约定：1、借款金额为人民币400000元；2、借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于江津区几江街道几江城南综合楼市场城南6号楼；3、借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮12%后确定；5、本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；6、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；8、本合同项下借款采用抵押的担保方式。抵押人同意以江津区几江城南综合市场城南6号楼291号，建筑面积143.29平方米的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；9、贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权时的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。后原告农行江津支行与被告施小波还签订了《重庆市房地产抵押合同》，双方并就上述抵押房屋办理了抵押登记。原告农行江津支行并于2014年5月22日取得抵押权证[203房地证（押）2014字第06362号]。2014年9月4日，原告农行江津支行向被告施小波发放贷款400000元，其出具的《借款凭证》记载：借款期限自2014年9月4日起至2034年9月3日，还款方式等额本息还款，执行利率为7.5325%，逾期利率为11.29875%。嗣后被告施小波未能按约还款。截至2017年3月28日，被告施小波尚欠原告农行江津支行借款本金388221.57元、正常息26389.08元、罚息824.47元、复利1458.85元，共计416893.97元。以上事实，有当事人陈述、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、房地产抵押合同、房产证、房屋他项权证书、借款凭证、贷款本息清单、结婚证、离婚登记申请处理表等，经庭审质证在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告施小波签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。本案原告已按合同约定向被告施小波发放了贷款，已履行其合同义务。根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。现被告施小波作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约，应当依照合同约定承担偿还尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利的责任。被告周娅与被告施小波原系夫妻关系。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告周娅亦在向原告提交的《个人信贷业务申请表》的“（共同）申请人及配偶”和“抵/质押（共有人）签字”处签字确认，故此债务应按照夫妻共同债务处理，应由被告周娅与被告施小波共同承担偿还上述债务的责任。被告施小波以其购买的位于江津区几江街道城南综合市场城南6号291号的房屋为本案所涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物享有优先受偿权。现被告施小波未按合同约定归还借款，原告要求对被告施小波提供的抵押物即位于江津区几江街道城南综合市场城南6号291号(203房地证2014字第08807号)房屋有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告周娅未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告施小波、周娅在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金388221.57元；二、被告施小波、周娅在本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行利息、罚息、复利（其中截至2017年3月28日的正常息26389.08元、罚息824.47元、复利1458.85元；从2017年3月29日起至贷款本息结清日止的利息，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠正常息与罚息为基数；均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权对被告施小波位于江津区几江街道城南综合市场城南6号291号(203房地证2014字第08807号)的房屋进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款进行优先受偿。如果被告施小波、周娅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7554元，由被告施小波、周娅负担。此款原告已预交本院，经其同意，由被告施小波、周娅在履行上述判决确定的义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘小华人民陪审员  张世伦人民陪审员  周 伦二〇一七年十二月二十六日书 记 员  陈 礼