辽宁省普兰店市人民法院民 事 判 决 书（2015）普民初字第4300号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行，住所地普兰店市南山路94号。负责人：张家鹏，系行长。委托代理人：庞宏媛，系辽宁莲城律师事务所律师。委托代理人：隋长军，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：韩永东，农民。（缺席）被告：杨春光，农民。（缺席）被告：栾凤本，农民。（缺席）被告：王世和，农民。（缺席）被告：柯洪良，农民。（缺席）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行诉被告韩永东、杨春光、栾凤本、王世和、柯洪良为金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行的委托代理人庞宏媛、隋长军到庭参加了诉讼，被告韩永东、杨春光、栾凤本、王世和、柯洪良经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月2日，原告与被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良签订《小额贷款联保协议书》。2013年8月2日，原告与被告韩永东签订《小额联保借款合同》。被告韩永东以整修大棚为由，向原告借款77000元。按借款合同约定借款期限为36个月（自2013年8月至2016年8月）；利率为年利率10.08%；还款方式为阶段性等额本息还款法；借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同签订后，原告于当日将77000元款发放给被告韩永东。按合同约定被告应在2016年8月2日前按月偿还利息或本息；如逾期支付原告有权提前收回尚未到期的贷款，被告还应承担在原利率的基础上加收50%罚息，即年利率15.12%的违约罚息。并承担催款等所发生的相关费用。按联保协议书约定被告韩永东为联保小组牵头人，保证方式为连带责任保证，即任一联保小组成员向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括本金、利息、违约金和因被告违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费及实现债权的费用。在合同履行过程中被告违约，被告已连续14个还款期未能如期偿还本金、利息及罚息。经催要未果。故原告现诉至法院，要求：1、被告韩永东立即偿还借款本金77000元、利息7969.17元、罚息2424.29元（截止2015年6月2日）及自2015年6月3日起至付清借款日止每日罚息35.69元，并承担原告因索要债权而支付的律师代理费2000元；2、被告栾凤本、王世和、柯洪良对第一项诉讼请求承担连带偿还责任；3、解除原告与被告签订的《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议》；4、被告承担本案诉讼费用。五被告未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院递交书面答辩意见。经审理查明：2013年7月2日，原告与被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良签订《小额贷款联保协议书》，内容为：第一条约定：联保小组成员共四人，被告韩永东为联保小组牵头人……；第二条约定：从2013年7月2日起至2017年7月2日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币320000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第六条约定：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方（原告）借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款金额余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方（原告）申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币320000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方（原告）因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方（原告）为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（五）本协议项下的贷款应由联保小组成员实际使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带保证责任；（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方（原告）债权的情况，甲方（原告）有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；（七）督促借款人履行协议约定，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告甲方（原告）；（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方（原告）在保证人的任何账户内扣收；……第九条约定：乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）的配偶同意乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）及其配偶注意的关键条款。应乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）及其配偶的要求，甲方（原告）已就本协议条款做了详细的说明。乙方（被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良）及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良均在乙方处签名并按指纹，被告杨春光在乙方配偶处签名并按指纹。2013年8月2日，原告与被告韩永东、杨春光签订编号为2199927q113083308419号的《小额联保借款合同》，合同中约定：第一条，甲方（原告）将通过乙方（被告韩永东、杨春光）在甲方（原告）开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：韩永东，账号：60×××79。第二条，贷款金额77000元，年利率是10.08%，还款期限是36个月，自2013年8月至2016年8月。第三条，借款用途为整修大棚。……第五条，乙方（被告韩永东、杨春光）在贷款期内如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第五＋1期的贷款利息予以免除；后续免息依此类推。……合同第七条还款方式约定，采用阶段性等额本息还款法，借款前12个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……第十四条违约责任中第一款第一项约定，乙方（被告韩永东、杨春光）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。第二项约定，乙方（被告韩永东、杨春光）不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。第三项约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第四项约定乙方（被告韩永东、杨春光）违反本协议任一条款时，甲方（原告）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方（被告韩永东、杨春光）赔偿甲方（原告）的全部损失，包括但不限于本协议项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方（被告韩永东、杨春光）违约甲方（原告）为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方（被告韩永东、杨春光）所有其他应付费用。被告韩永东、杨春光在合同落款乙方借款人处签名并按指纹。同日，被告韩永东在原告出具的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据的借款人处签名，金额为77000元。原告于2013年8月2日当日向被告韩永东在原告处开立的活期存折（账号为60×××79）发放贷款77000元。被告韩永东、杨春光借款后自第九期（2014年4月2日至2014年5月2日）开始违约，截至2015年6月2日被告韩永东、杨春光已偿还到期利息5243.52元，尚欠到期本金30216.71元、到期利息7969.17元、到期罚息2424.29元未付。余未到期本金46783.29元及罚息（自2015年6月3日始至款项付清日止，按照编号为2199927q113083308419号的《小额联保借款合同》约定的年利率10.08%基础上加收50%计算）未付。因本案诉讼原告与辽宁莲城律师事务签订《委托代理合同》并交纳律师费2000元。本院所确认上述事实，有原告提供的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、小额信贷分期还款计划表、小额贷款手工借据、存折交易明细表、被告韩永东、杨春光欠款本金、利息、罚息明细表、委托代理合同及发票、结婚证复印件、被告的身份证复印件，以及原告当庭陈述笔录等在案为凭，这些证明材料已经本院开庭审查，可以采信。本院认为：原告与被告韩永东、杨春光之间签订的《小额联保借款合同》及原告与被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良之间签订的《小额贷款联保协议书》系各方真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告韩永东、杨春光未按合同约定履行还款义务，系违约行为。本案，借款合同约定的还款方式为阶段性等额本息还款法，被告韩永东、杨春光应按照原告提供的还款计划表按期偿还借款利息或本息，但被告韩永东、杨春光自第九期（2014年4月2日至2014年5月2日）开始违约，未按期偿还借款本金及利息。根据借款合同第十四条违约责任中的约定，被告违约，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告韩永东、杨春光赔偿原告的全部损失。故原告主张解除与被告签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》及要求被告承担偿还借款本金77000元及利息7969.17元、罚息2424.29元（截止2015年6月2日）、罚息（自2015年6月3日始至款项付清日止，按照编号为2199927q113083308419号的《小额联保借款合同》约定的年利率10.08%基础上加收50%计算）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方；合同自通知到达对方时解除。原告向本院起诉时在起诉状中明确主张解除其与被告签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》，被告柯洪良于2015年10月21日签收原告的起诉状副本，而其他被告签收原告的起诉状副本时间均早于该日期，则应以被告最后收到日期为准，应视为原告解除合同的通知到达被告，合同自此解除。关于合同解除后利息、罚息的计算，因原告请求按照其与被告之间的合同约定计算，而其合同中关于利息、罚息、复利的约定系双方真实意思表示，不违反法律规定，本院予以支持。因被告柯洪良、栾凤本、王世和在《小额贷款联保协议书》中约定为被告韩永东在原告处最高贷款80000元承担连带保证责任，故被告柯洪良、栾凤本、王世和对被告韩永东向原告的借款本金及利息和罚息应承担连带偿还责任。被告柯洪良、栾凤本、王世和承担保证责任后，有权向被告韩永东、杨春光追偿。关于原告请求被告承担律师费2000元的诉讼请求，因《小额联保借款合同》和《小额贷款联保协议书》中均明确约定了借款人及保证人应承担因借款人违约而原告为实现债权支付的律师费，故对原告这一诉讼请求，本院予以支持。五被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行与被告韩永东、杨春光签订的《小额联保借款合同》；二、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行与被告韩永东、栾凤本、王世和、柯洪良签订《小额贷款联保协议书》；三、被告韩永东、杨春光于本判决生效后十日内偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行的借款本金77000元及利息7969.17元、罚息2424.29元（截止2015年6月2日）、罚息（自2015年6月3日始至款项付清日止，按照编号为2199927q113083308419号的《小额联保借款合同》约定的年利率10.08%基础上加收50%计算）；四、被告韩永东、杨春光于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店市支行律师代理费2000元；五、被告栾凤本、王世和、柯洪良对本判决主文第三项给付内容及第四项给付内容承担连带清偿责任；六、被告栾凤本、王世和、柯洪良承担保证责任后，有权向被告韩永东、杨春光追偿。一审案件受理费2036元（已由原告预交），由被告韩永东、杨春光承担，被告栾凤本、王世和、柯洪良连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长  姜晓冬审判员  王 辉审判员  吴 娜二〇一五年十二月十八日书记员  邹晓梅附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算