昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2015）五法民三初字第2418号原告：平安银行股份有限公司昆明分行。住所：昆明市盘龙区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：王晶武，行长。委托代理人：曾洪刚、杨华,云南万成律师事务所律师，特别授权代理。被告：张挂良，男，汉族，1986年1月24日出生，住云南，住云南省昆明市西山区iv>委托代理人：罗兵华、张万华，云南义声律师事务所律师，特别授权代理。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）诉被告张挂良金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月6日立案受理后，由代理审判员范萌萌适用简易程序，于2015年12月14日公开开庭进行审理。原告的委托代理人曾洪刚、杨华，被告的委托代理人罗兵华、张万华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年3月31日，原、被告签订了《个人信用额度贷款合同》，原告授予被告信用借款额度10万元。额度期限10年，还款方式采用按月付息、到期还本的方式进行还款，贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息。合同签订后，原告依约授予被告信用借款额度，被告支取后，不按时支付利息，经原告多次催收，被告均未还款，故原告诉至法院请求判令：1、解除与被告签订的《个人信用额度贷款合同》；2、被告立即支付拖欠的本金10万元，利息及复利共计13440.26元（计算至2015年10月25日），自2015年10月26日至实际清偿之日止的罚息、复利，按照贷款合同的标准支付；3、被告承担原告未实现债权所支付的律师费3000元；4、被告承担本案的诉讼费。被告辩称：1、案件所涉的《个人信用额度贷款合同》确实为被告所签，但被告是在案外人尹艳红和中介公司的欺骗下签订的；2、在签订合同后，被告没用使用过卡，所有的贷款都是案外人尹艳红刷取得；3、原告在放贷过程中审查不严，甚至有可能存在银行内部工作人员伙同案外人尹艳红骗取银行贷款的行为。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1、原告营业执照复印件、告组织机构代码证、法定代表人身份证明书复印件、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件，证明原、被告双方均为本案的适格主体；2、贷贷平安移动展业授信调查人员申明、情况说明、市场方证明、贷贷平平安商务卡客户调查表、贷贷平安商务卡业务申请书、贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人信用额度贷款合同，证明贷款双方平等、自愿签订借款合同；3、个人信用额度贷款合同、平安银行卡、个人贷款出账凭证、贷款流水、诉讼费发票，证明原告依约履行了借款义务，以及贷款利息、罚息的利率标准；4、律师费发票，证明原告未实现债权而支付的律师费3000元。经质证，被告对证据1、4的三性认可；对证据2中贷贷平安移动展业授信调查人员申明、情况说明、市场方证明、贷贷平平安商务卡客户调查表的三性不认可，认为是原告单方提供的证据，被告无法核实，同时被告并未在所述市场工作过，认为市场方证明是假的；对贷贷平安商务卡业务申请书、贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人信用额度贷款合同的真实性认可，但不认可关联性，认为持卡人是因为个人文化程度不高而被诱骗签下的；对证据3的真实性认可，但关联性不认可，认为被告是在受欺骗情况下签订的。被告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1、张金粉、尹粉花的经济犯罪案件接报警三联单（回执），证明尹艳红介绍他人办理银行卡，骗取持卡人信用卡使用，拒不还款的事实；2、收款单，证明昆明聚金经济信息咨询有限公司作为中介，办理信用卡并收取办卡人手续费的事实；3、证人证言，证明持卡人尹粉花是经案外人尹艳红介绍，以昆明聚金经济信息咨询有限公司为中介而办理平安贷贷卡的，同时案外人尹艳红为实际用款人且未归还借款的事实。经质证，被告对证据1的真实性予以认可，但认为与本案无关；对证据2、3的三性都不认可。经本院审查原、被告提交的证据认为：原告提交的证据1、4经被告认可，本院予以采信；证据2、3虽未经被告认可，但被告未提出相反证据予以反驳，本院予以采信。被告提交的证据系与案外人尹艳红之间的关系，与本案没有关联性，故不予采信。经审理，本院确认以下法律事实：2014年3月31日，原、被告签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整，额度期限采用上限管理且最长不超过10年。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过以后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金，费用包括但不限于原告未实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等费用。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等主要内容。合同签订后，原告向被告发放了卡号为62×××81的贷贷平安卡。2015年5月10日，原告向被告的贷贷平安卡发放了贷款10万元，还款方式为净息还款，首次还款日为2015年3月10日，贷款利率为15.12%。贷款发放后，被告仅归还了1640.67元就再未向原告归还借款本息。截止2015年10月25日，尚欠原告借款本金10万元、利息12744.35元、复利696.27元。原告为实现债权而支付的律师费为3000元。本院认为：原、被告签订《个人信用额度贷款合同》系双方真实意思的表示，合同内容未违反国家法律规定，合同合法有效，应受法律保护，原、被告应按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告依约向被告发放借款，被告未按照合同约定按期还款，已构成违约。故原告要求解除合同及被告归还借款本金10万元及利息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。截止2015年10月25日，被告尚欠原告借款本金10万元、利息12744.35元、复利696.27元由原告提交的证据支持，其计算方法符合合同的约定，本院予以确认。2015年10月26日后，被告所欠款项处于逾期状态，应该按照合同约定计收逾期利息及复利，合同约定的逾期利率为22.68%符合法律规定，本院予以支持。同时，原告为实现债权而支出的律师代理费3000元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用由明确约定，该费用未超出法律法规规定的标准，本院予以支持。至于被告主张的其申请的贷贷平安卡实际上是案外人使用，属于被告与案外人之间的法律关系，不属于本案的处理范围，故被告的抗辩意见本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告张挂良于2014年3月31日签订的《个人信用额度贷款合同》；二、被告张挂良于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金100000元及截止2015年10月25日的利息12744.35元、复利696.27元，并承担上述借款本金自2015年10月26日起至实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按照年利率22.68%计算）；三、被告张挂良承担原告平安银行股份有限公司昆明分行为实现债权而支付的律师费3000元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2629元，由被告张挂良承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。代理审判员  范萌萌二〇一五年十二月十四日书 记 员  罗娅琼