广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第3232号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地中山市，组织机构代码××。负责人：郑作群，该行行长。委托代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。委托代理人：龚秀信，广东衡德律师事务所律师。被告：崔善茗，男，汉族，身份证住址中山市，现住中山市，公民身份号码×××2994。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告崔善茗信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员蔡伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郭焕婵，被告崔善茗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行中山分行诉称：经被告崔善茗向原告广发行中山分行申请，原告授予被告信用卡（卡号：52×××72）及相应的信用额度，被告使用该信用卡进行消费及取现，截至2015年7月29日，被告的信用卡尚欠本金、利息、滞纳金、超限费、年费、其他手续费等合计55864.91元。原告多次以各种形式向被告催收欠款，被告至今未履行还款义务。据此，原告特向法院提起诉讼，请求判令被告崔善茗：1、向原告广发行中山分行偿还信用卡透支欠款55864.91元（欠款暂计至2015年7月29日，其中本金10726.30元、利息17355.05元、滞纳金19403.56元、超限费8200元、其他手续费180元），及从2015年7月30日起计至所有欠款清偿之日止，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计付利息、滞纳金、超限费、手续费、年费等费用；2、承担本案全部诉讼费用。原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证复印件；2、客户领卡确认函、《广东发展银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》公告、《广发银行信用卡章程》公告、费率表公告；3、交易明细（表）、欠款构成。被告崔善茗辩称：崔善茗经广发行中山分行工作人员游说申领标准双币金卡信用卡，该信用卡自2009年1月23日开始使用，额度为3000元。2010年5月6日额度调升至6000元，2010年10月额度调升至11000元，2011年9月16日额度调升至17000元，期间崔善茗每月按最低还款额还款，信用卡使用记录良好。2011年10月24日后，广发行中山分行突然将额度调至11000元，相应减持的额度6000元要求短期内归还，致使崔善茗遭遇始料不及的资金困难并未能及时足额归还，从而产生高额利息、滞纳金、超限费等费用负担。广发行中山分行故意减低额度，使持卡人违约，是乘人之危的行为。后来崔善茗停用该信用卡且不同意续用新卡，广发行中山分行要求继续计收年费没有依据。被告崔善茗对其辩解，在法定举证期限内向本院提交的证据有：对账单5张，账单日期分别为2009年2月、2011年6-7月、2011年8-9月、2011年10-11月、2012年8-9月。经庭审质证，被告崔善茗对原告广发行中山分行提供的证据的真实性、合法性及关联性均没有异议，予以确认。原告广发行中山分行对被告崔善茗提供的证据真实性予以确认，表示2011年8月广发行中山分行确实将崔善茗的信用额度调至17000元，但因崔善茗在2011年8月2日至2011年10月长期存在逾期还款且还款额未能达到最低还款额情况，所以广发行中山分行根据崔善茗的还款情况对其信用额度进行调低，崔善茗也没有向广发行中山分行提出异议。崔善茗在此之前都没有按期还款，银行已多次收取滞纳金、利息和超限费。经审理查明：2011年1月22日，崔善茗在客户领卡确认函上签名确认“本人已阅读、理解并接受确认函背面《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并同意与广东发展银行签订本协议”，签收卡号为52×××72的广发行信用卡。之后，崔善茗持卡透支消费，未能按期足额还款。根据崔善茗确认签收广发行中山分行提供的广发卡对账单显示：2011年6月3日至2011年7月2日，综合信用额度11000元，应还总额12907.64元，最低还款额2536元，还款到期日为2011年7月28日，已还款0元；2011年8月3日至2011年9月2日，综合信用额度17000元，本期应还总额11164.04元，最低还款额为559元，还款到期日为2011年9月28日，已还款600元；2011年9月3日至2011年10月2日，综合信用额度17000元，本期应还总额为4892.98元，最低还款额为745元，还款到期日为2011年10月28日，已还款600元；2011年10月3日至2011年11月2日，综合信用额度11000元，本期应还总额17026.30元，本期最低还款额852元，还款到期日为2011年11月28日，已还款800元；2012年8月3日至2012年9月2日，综合信用额度11000元，本期应还总额20211.03元，最低还款额7585元，还款到期日为2012年9月28日，已还款0元。至2015年7月25日止，崔善茗开办的卡号为52×××72的信用卡共透支交易款本金10726.30元、利息17355.05元、滞纳金19403.56元、超限费8200元、年费180元，合计55864.91元未还。广发行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。另查：客户领卡确认函背面的《广东发展银行信用卡客户协议》载明：客户应按时缴付广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低缴款额。客户须支付由交易入账日至还款日止的贷款利息，日利率为万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额；客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无需支付非现金交易的贷款利息，否则，须向本行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；若客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日至下一账单日止）对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，对于客户的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；选择自动转账还款方式的客户，须在还款到期日前两天起确保制定的还款账户备有足够的余额，否则，因余额不足导致未足额还款或自动转账不成功而产生的滞纳金、利息由客户承担；转账卡不允许透支，如发生透支，银行将自透支日起对透支金额按日利率万分之五逐日计收利息；如客户因未按时缴付欠款产生延滞，或未能于银行指定的日期内请还所有欠款，或有欺诈、恶意透支等不良行为，银行有权据情况采取包括但不限于司法手段的必要措施进行敦促或催收；客户应按银行规定缴交年费，新开卡客户免首年年费，刷卡消费6次免次年或以上滚动免次年年费，旧客户刷卡消费6次免次年或以上滚动免次年年费优惠（白金卡、公司卡、商务卡、转账卡除外），刷卡消费不包括提现、转账、调整类和还款类交易，刷卡次数针对每张卡片计算，主附卡分别计算，更新卡、更换卡、旧卡和新卡刷卡次数累计计算，报失重制卡只累计最后两张卡片的刷卡次数，卡类转换新旧卡分开累计交易次数；《广发卡费率表》作为协议附件与本协议具同等效力，《广发卡费率表》将列明各种收费标准，以银行最新公布的为准。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定，客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、自信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供货增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错；除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度。当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额，客户可通过客服热线等方式取消超限额；客户在一个账单周期内仅允许超限一次，如两个连续的账单周期内超限将取消超限额度，客户还清超限部分后才可申请开通超限额度。《广发卡费率表》约定：双币普通卡主卡年费90元；境内透支取现手续费按境内透支取现、透支转账金额的2.5%计收，最低10元；超限费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低10元，最高200元；滞纳金按每期账单最低还款未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低20元，个人双币卡最低20元。本院认为：崔善茗向广发行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，广发行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，均应恪守履行。根据协议约定，广发行中山分行可以根据崔善茗的交易、还款等用卡情形、信用状况变化或风险信息等情况调整其信用额度，故广发行中山分行对崔善茗的信用卡信用额度进行相应调整合法有效，该事实不能成为崔善茗透支消费不及时还款的理由，现崔善茗使用信用卡进行透支消费，却不及时清还透支款给广发行中山分行，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金、超限费、年费等费用，其欠款的具体数额，有广发行中山分行提交的银行记账系统统计数据以及交易流水清单予以证实，且崔善茗没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。广发行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告崔善茗须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截止2015年7月29日信用卡欠款本息、滞纳金、超限费、年费等合计55864.91元，及自2015年7月30日起至付清之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收，最低20元）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1196元，减半收取为598元，由被告崔善茗负担（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交，被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  蔡伟二〇一五年十二月二十五日书记员  向娜李小穆第8页共8页