江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书(2017)苏0115民初18325号原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司铜山支行,统一社会信用代码913201150802960822，住所地在南京市江宁区禄口街道黄蜂街1号1幢。主要负责人：白根俊，支行行长。委托诉讼代理人：叶志贵，支行员工。被告：包学军，男，1976年6月24日生，汉族。被告：魏忠华，男，1966年11月7日生，汉族。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司铜山支行（以下简称紫金银行铜山支行）诉被告包学军、魏忠华借款合同纠纷一案，本院于2017年11月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告紫金银行铜山支行的委托诉讼代理人叶志贵、被告包学军、魏忠华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告紫金银行铜山支行向本院提出诉讼请求：1、被告包学军归还借款本金100元并支付截止2017年9月21日的利息107994.39元，并承担自2017年9月21日起至贷款还清时的逾期利息、罚息及复利（按年利率15.687%计算）。2、被告魏忠华对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：2008年4月7日，被告包学军与原告签订了《个人担保借款合同》，合同约定：包学军向原告借款10万元，借款期限自2008年4月7日至2009年3月20日止，借款用途为购水泥，借款利息按照月利率9.3375‰计算，按季结息，到期一次还本。合同第九条约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止。第八条约定魏忠华为该借款提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用。当日，被告魏忠华与原告签订《个人担保借款合同》，魏忠华自愿为上述债务承担连带担保责任。当日，原告向包学军发放贷款10万元。包学军自2008年4月7日起按季付息至2008年6月20日，此后未能按季付息。借款到期后，其行人员对被告进行多次催收，包学军分别于2009年10月30日归还本金5000元、2011年3月29日归还本金2000元、2011年8月30日归还本金15000元、2011年12月2日归还本金3000元、2012年8月3日归还本金1000元、2015年7月9日归还本金3006.21元、2017年3月27日归还本金60000元、2017年4月21日归还本金10893.79元。被告尚欠本金100元及利息。被告包学军辩称：其一直以为其是担保人，不是借款人。2008年，其亲戚张某需借款10万元让其作担保，要求其再带一个人到银行签字。其带了魏忠华到原告银行处签了本案合同。其没有取得贷款，是原告自行开设其账户，然后把其银行卡交付给张某，张某使用了该10万元。借款后，张某归还了部分款项，其归还了后两笔合计7万元。现其希望和银行协商减免一些利息还款。被告魏忠华辩称：2008年，包学军的亲戚要贷款，叫其与包学军去银行签字。2012年银行打电话向其催款，银行催款晚了，担保时效已过。经审理查明：2008年4月7日，原告紫金银行铜山支行与被告包学军（借款人）、魏忠华（担保人）签订《个人担保借款合同》，约定包学军借款金额10万元，借款用途为购水泥，期限自2008年4月7日至2009年3月20日止，采用固定利率月利率9.3375‰，在借款期限内，该利率保持不变；按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同项下借款的担保方式为保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用；一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年。包学军作为借款人签字，魏忠华作为担保人签字。魏忠华同时签订《承诺书》一份，承诺为贷款10万元提供连带责任保证。当日，紫金银行铜山支行向包学军账户发放贷款10万元。借款后，被告包学军支付利息至2008年6月20日，自2008年6月21日起未支付利息。贷款到期之日，包学军未还本付息。到期后，包学军于2009年10月30日归还本金5000元、2011年3月29日归还本金2000元、2011年8月30日归还本金15000元、2011年12月2日归还本金3000元、2012年8月3日归还本金1000元、2015年7月9日归还本金3006.21元、2017年3月27日归还本金60000元、2017年4月21日归还本金10893.79元，包学军尚欠本金100元。包学军对上述欠付本金金额无异议，认为其作为担保人还款7万元，其他还款是实际借款人张某归还。对于担保时效问题，原告提交2011年7月20日《到逾期贷款催收通知书》及挂号信函收据一份，证明向魏忠华催告过。但《到逾期贷款催收通知书》及挂号信收件人均书写为“魏志华”，该挂号信于2011年7月28日退回，退回原因是“原址查无此人”。魏忠华陈述其收到了2012年的催告函，但是没有收到2011年的催告函。上述事实，有个人担保借款合同、贷款凭证、承诺书、到逾期贷款催收通知书、挂号信、收回贷款凭证、收贷收息凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告紫金银行铜山支行与被告包学军签订《个人担保借款合同》，包学军作为借款人签字，贷款发放至包学军账户，能够证明包学军为借款人。包学军辩称其当时以为是作为担保人签字，但《个人担保借款合同》显示包学军是作为借款人签字，故本院对其个人误解不予采纳。包学军认为其没有取得款项，但认可由张某使用贷款，说明包学军明知贷款由案外人张某实际使用，故本案包学军作为借款人签订借款合同，紫金银行铜山支行履行放款义务，后贷款由案外人实际使用，包学军与紫金银行铜山支行之间的借款合同成立并生效。包学军应按约还款。现包学军欠付本金100元，紫金银行铜山支行要求包学军归还本金100元，本院予以支持。对于利息，双方约定借期内固定利率9.3375‰，包学军付息至2008年6月20日，欠付自2008年6月21日至2009年3月20日的借期利息8497.13元（100000×11.205%÷360×273天）。自2009年3月21日逾期之日起，不再计算利息，紫金银行铜山支行有权以未付本金为基数按逾期年利率15.687%计算罚息，紫金银行铜井支行主张2009年3月21日至2017年9月21日罚息金额99484.8元，经核算符合双方合同约定，本院予以支持。紫金银行铜井支行要求按15.687%继续计算罚息，本院予以支持，应以100元为基数自2017年9月22日起按年息15.687%计算罚息至实际给付之日止。对于复利，由于双方借款合同未明确约定复利计算方式，故本院对复利不予支持。对于担保责任承担，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《个人担保借款合同》约定保证期间为借款到期日起二年。本案借款于2009年3月20日到期，紫金银行铜山支行应在2011年3月20日之前要求被告魏忠华承担保证责任。紫金银行铜山支行提交2011年7月20日催告函，已经超过了二年的保证期间，且紫金银行铜山支行未能提交其他证据证明在保证期间内向魏忠华催告，故本院认定紫金银行铜山支行向魏忠华的主张已超过保证期间，对其要求魏忠华承担保证责任的诉讼请求不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告包学军于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司铜山支行借款本金100元并支付借期利息8497.13元、罚息99484.8元及后续罚息（以100元为基数，自2017年9月22日起至实际给付之日止，按年利率15.687%计算）。二、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司铜山支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2512元，由原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司铜山支行负担50元，由被告包学军、魏忠华负担2462元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  钟诗蔚人民陪审员  张家文人民陪审员  张永才二〇一七年十二月二十五日书 记 员  黄后乐