重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0117民初10059号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：陈本云，男，1985年3月8日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行与被告陈本云信用卡纠纷一案，本院于2017年10月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的委托诉讼代理人谭鹏到庭参加诉讼，被告陈本云经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行向本院提出诉讼请求：请求判决被告偿还分期资金257847.52元，并支付截止2017年9月20日分期手续费1466.66元、利息469.56元、逾期还款违约金1046.65元，合计260830.39元；向原告支付从2017年9月21日起至分期资金本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期资金257847.52元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息469.56元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分5%计算。）；本案的律师费、诉讼费及实现债权的其他费用由被告承担；判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即捷豹汽车享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述1至3向的范围内优先受偿。事实与理由：2016年10月26日，被告与原告签订《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金金额为33万元的金穗贷记卡汽车分期还款业务，用于在重庆驰迅汽车销售有限公司购买捷豹汽车一辆，分期期数36期，分期手续费费率8%；重庆驰迅汽车销售有限公司为该笔贷款提供连带保证责任担保；债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、滞纳金及诉讼费等其他实现债权和担保权的费用。同时，被告以其在重庆驰迅汽车销售有限公司所购买的上述汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等及实现债权和担保权的一切费用。2016年10月28日，原告按照合同约定向被告发放贷款33万元，但被告未按合同约定履行还款义务，截止2017年9月20日，共欠原告分期资金257847.52元、分期手续费1466.66元、利息469.56元、逾期还款违约金1046.65元，合计260830.39元。原告认为，原被告签订的借款合同合法有效，被告逾期未偿还原告分期资金本息已违反约定，为维护原告合法权益起诉诉请如前。被告陈本云未提供答辩意见。经本院审理认定事实如下：2016年10月17日，被告填写中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，载明被告向原告申请办理金穗贷记卡一张，在申请人签约栏处载明“本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定；本人同意接收贵行通过短信、采信、官方微信、电子邮件、或宣传页等渠道发送的信用卡相关信息”，被告签名确认。同日，被告及重庆驰迅汽车销售有限公司因被告在重庆驰迅汽车销售有限公司购买捷豹汽车一辆向原告申请分期资金金额为33万元的金穗贷记卡汽车分期还款业务。2016年10月26日，原告与被告及重庆驰迅汽车销售有限公司签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金金额为33万元的金穗贷记卡汽车分期还款业务，用于在重庆驰迅汽车销售有限公司购买捷豹汽车一辆，分期期数36期，分期手续费费率8%，分期手续费26400元；重庆驰迅汽车销售有限公司为该笔贷款提供连带保证责任担保；债务人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等其他实现债权和担保权的费用；被告以其在重庆驰迅汽车销售有限公司所购买的上述汽车提供抵押担保，并于2016年11月2日办理了抵押登记，抵押担保的范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等及实现债权和担保权的一切费用。2016年10月28日，原告按照合同约定向被告发放贷款33万元，但被告未按合同约定履行还款义务，截止2017年9月20日，共欠原告分期本金257847.52元、分期手续费1466.66元、利息469.56元、逾期还款违约金1046.65元，合计260830.39元。被告办卡时的中国农业银行金穗信用卡章程第二十二条关于贷款计息规定：“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。”。第三十一条规定，本章程由中国农业银行制定、修改，修改后将进行公告，自公告之日起45日后生效；持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。后中国农业银行修订了领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程，并在其官方网站公告了修订后的金穗信用卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程，修订后的合约及章程于2017年1月1日起施行。修订后的合约第4.3条规定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。另，原告起诉重庆迅驰汽车销售有限公司要求其承担连带保证责任，在审理中撤回对该公司的起诉。上述事实，有原被告的陈述、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项分期业务担保借款合同、借款凭证、机动车登记证书、委托代理合同、律师费发票、专项分期账户详细信息、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、金穗信用卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程（2017年版）等证据证实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告在用卡后应当按照中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约的约定履行义务，及时还款。中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约关于利息、滞纳金、逾期还款违约金的约定不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对原被告具有法律约束力。修订后的合约及章程已公告，对被告亦具有法律约束力。办卡时的中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约中的滞纳金即为原告诉请的逾期还款违约金。现原告按约向被告核发了上述信用卡，并向被告提供汽车分期业务贷款，而被告消费后未足额还款，构成违约，应承担相应的民事责任，故对原告要求被告偿还截止2017年9月20日分期本金257847.52元、分期手续费1466.66元、利息469.56元、逾期还款违约金1046.65元，合计260830.39元，从2017年9月21日起产生的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期资金257847.52元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息469.56元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分5%计算。）的诉讼请求应予支持。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定在被告违约时，实现债权产生的律师费用由被告承担，故对原告要求被告承担本案的律师费1050元的诉讼请求应予支持。被告以前述分期购买的汽车抵押给原告作为汽车分期贷款的抵押物，并约定抵押担保的范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费等及实现债权和担保权的一切费用，故对原告要求在被告不履行债务时，行使被告陈本云所有的汽车的抵押权的诉讼请求应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈本云在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行偿还截止2017年9月20日分期本金257847.52元、分期手续费1466.66元、利息469.56元、逾期还款违约金1046.65元，合计260830.39元，从2017年9月21日起产生的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以分期资金257847.52元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息469.56元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分5%计算。）。二、被告陈本云在本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行支付律师费1050元。三、在被告陈本云不清偿上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行对被告陈本云所有的汽车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5212.46元，减半缴纳2606.23元，由被告陈本云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  罗仁军二〇一七年十二月十四日书记员  李思瑶