湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂南漳民二初字第00093号原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行。住所地：南漳县城关镇水镜大道**。组织机构代码：61572014-3。法定代表人赵炜，该行行长。委托代理人李俊明，湖北真武律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。委托代理人贾曦，湖北真武律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告黄光武，男，生于1963年9月2日，南漳县九09023331。被告张广贤，男，生于1959年农民住南漳县九09243616。被告芦加群，女，生于1957年9月25日，汉族09253625。以上两被告委托代理人刘涛，湖北思扬律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行与被告黄光武、张广贤、芦加群为金融借款合同纠纷一案，于2015年5月14日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月8日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行的委托代理人李俊明，被告张广贤及被告张广贤、芦加群的委托代理人刘涛到庭参加了诉讼，被告黄光武经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行诉称，2011年6月20日，我行与张广贤、芦加群签订了《最高额抵押合同》，约定用其所有的南房权证九字第2011-××号011-0518号、土地证号为南漳国用2011字第3**），为被告黄光武在原告处的借款自2011年6月20日起至2016年6月19日止提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2011年6月23日，我行与黄光武、张广贤、芦加群签订了《最高额担保个人借款合同》。约定自2011年6月23日起至2014年6月22日止的期间内，向黄光武提供最高额138万元的借款。合同签订后，我行依约于2014年5月23日，再次向黄光武发放借款138万元。现因黄光武未按约定的期限偿还利息且经我行多次催收无果，故向法院起诉，请求依法判令：1、被告黄光武偿还借款本金138万元，截止2015年3月20日利息26910元，复利524.75元，从2015年3月21日起至实际付清之日止按照年利率10.14%计算罚息（以本金138万元为基数），复利（以罚息金额为基数）；2、被告黄光武支付律师代理费12000元；3、原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行对被告张广贤、芦加群为此笔借款提供的抵押房地产所有权及土地使用权折价或拍卖、变卖价款在全部债权范围内优先受偿。被告黄光武未到庭参加诉讼，未向法庭提交答辩意见和证据。被告张广贤、芦加群辩称，原告在本案讼争借款尚未到期前，未履行解除合同通知义务，就向人民法院起诉主张债权，违反了合同约定和法律规定，依法应驳回其诉讼请求；原告于2014年5月23日向被告发放的138万元借款，没有划入被告黄光武的个人账户，未经抵押担保人张广贤、芦加群同意，将借款划入齐从贵的账户，而且该笔借款的借款凭证记载到期日为2015年5月22日，超过了主合同《最高额担保个人借款合同》约定的“到期日最迟不得超过2014年6月22日”，扩大了担保人的担保责任，抵押担保人张广贤、芦加群不应承担保证责任；原告主张的利息、罚息、复利及律师费过高，请求法院核减。原告为了证实其诉讼主张，向法庭提交以下证据：1、《最高额担保个人借款合同》、《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》、借款凭证各一份，拟证明原、被告借款关系成立、双方对借款权利和义务的约定、原告按约定发放了借款的事实，经被告张广贤、芦加群质证对《最高额担保个人借款合同》、《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》无异议，对借款凭证上黄光武的签字有异议，其主张七个工作日申请文字检测鉴定，后又放弃主张，因此对原告提交的以上证据予以采信；2、还款明细一份，拟证明被告黄光武未按约定偿还借款的事实，经被告张广贤、芦加群质证提出异议，被告张广贤、芦加群认为该证据是原告单方行为，不足以证明被告黄光武未按约定偿还借款的事实，本院认为被告张广贤、芦加群是该笔借款的抵押担保人，对被告黄光武借款后是否偿还没有提供证据予以证实，因此对被告质证意见本院不予支持，对原告提供的证据予以采信；3、房地产他项权证二份，拟证明按合同约定的抵押物已办理了抵押登记的事实，经被告张广贤、芦加群质证无异议，本院予以采信；4、律师代理费发票一份，拟证明原告因此诉讼支付的律师代理费的事实，经被告张广贤、芦加群质证无异议，本院予以采信；5、被告黄光武用款申请书及委托支付授权书，拟证明原告依据被告黄光武的申请和委托将借款划到指定的账户的事实，经被告张广贤、芦加群质证提出异议，被告张广贤、芦加群认为原告未按合同约定将借款划到被告黄光武指定的账户，而且保留了对被告黄光武在申请书和委托书签字在七个工作日申请文字检测鉴定的权利，后放弃该权利，本院认为原告根据被告黄光武的申请和授权委托将借款划入指定的账户符合合同约定和法律规定，本院予以采信。被告张广贤、芦加群未向法庭提供证据。经审理查明：2011年6月20日，原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行（抵押权人）与张广贤、芦加群（抵押人）签订《最高额抵押合同》。约定张广贤、芦加群用其南房权证九字第2011-××号011-0518号、土土地证号为南漳国用（2011）字第3**，为被告黄光武在原告处的借款自2011年6月20日起至2016年6月19日止提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用；任一主合同下的债务履行期限届满抵押权人未受清偿时，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2011年6月23日，中国农业银行股份有限公司南漳县支行与黄光武、张广贤、芦加群签订一份《最高额担保个人借款合同》。约定中国农业银行股份有限公司南漳县支行向黄光武提供借款138万元，用途为个人购钢材；借款期限从2011年6月23日起至2014年6月22日止，本合同项下的每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订后，中国农业银行股份有限公司南漳县支行已按约定分期分批向被告黄光武发放了贷款，被告黄光武也按合同约定偿还了借款本息，2014年5月23日中国农业银行股份有限公司南漳县支行向黄光武再次发放借款138万元，根据被告黄光武的《个人贷款资金支付授权委托书》的授权和承诺，将借款划到齐从贵的账户，该借款到期日为2015年5月22日；借款凭证记载，上述借款执行利率为年利率7.8%，逾期利率为年利率10.14%；还款方式为按季结息，到期还本。原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行未再与被告张广贤、芦加群签订《最高额担保个人贷款合同》，黄光武取得借款后，只偿还了借款部分利息，截止2015年3月20日，黄光武尚欠中国农业银行股份有限公司南漳县支行借款本金138万元及利息26910元、复利524.75元。另查明，2015年5月10日中国农业银行股份有限公司南漳县支行与湖北真武律师事务所签订委托代理协议，委托该所代理诉讼，于2015年9月22日向该所支付法律服务费12000元。本院认为，中国农业银行股份有限公司南漳县支行与黄光武、张广贤、芦加群签订的最高额抵押合同和最高额担保个人借款合同，是双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的效力性强制性规定，属合法有效合同，双方当事人应按约定行使权利和履行义务。中国农业银行股份有限公司南漳县支行根据上述合同约定向被告黄光武发放了贷款，而且按照被告黄光武的申请和授权委托将借款划到指定的账户，履行了合同约定的义务，被告黄光武应当按约定的期限偿还借款本息。此笔借款应于2015年5月22日到期，由于黄光武至今尚欠中国农业银行股份有限公司南漳县支行2015年3月20日前利息26910元、复利524.75元及自2015年3月21日后的利息，按照双方“借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，中国农业银行股份有限公司南漳县支行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告张广贤、芦加群认为原告未履行解除合同通知义务，就向人民法院起诉主张债权，违反合同约定和法律规定，本院认为原告通过诉讼向被告履行解除合同的通知义务，符合法律规定，本案借款合同到期日为2015年5月22日，在诉讼期间已到期，故中国农业银行股份有限公司南漳县支行要求被告黄光武立即偿还借款本金138万元、截止2015年3月20日前借款的利息26910元，复利524.75元，从2015年3月21日起至2015年5月22日（合同约定的到期日）止，以借款138万元本金按合同约定的利率7.8％计算利息、复利，从逾期（2015年5月23日）起至实际付清之日止，按照年利率10.14％计算罚息（以本金138万元为基数）和复利（以罚息金额为基数）的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持，法律服务费是中国农业银行股份有限公司南漳县支行为实现债权所支付的必要费用，根据双方签订的个人担保借款合同的约定，这笔费用亦应由被告承担。抵押合同约定的抵押房产所有权和土地使用权已办理抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司南漳县支行，黄光武逾期支付利息的违约行为，致使中国农业银行股份有限公司南漳县支行要求提前收回已经发放的贷款，已满足了该行要求行使抵押权的合同条件，故中国农业银行股份有限公司南漳县支行对抵押人张广贤、芦加南房权证九字第2011-××号011-0518号、土地土地证号为南漳国用（2011）字第3**所有权和土地使用权行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。被告张广贤、芦加群辩称原告于2011年6月23日与被告黄光武、张广贤、芦加群签订的《最高额担保个人借款合同》约定的最后还款日期为2014年6月22日，而原告于2014年5月23日向被告黄光武发放的借款，约定的还款日期为2015年5月22日，超过了原、被告签订《最高额担保个人借款合同》约定的抵押担保期限，扩大了担保人的担保范围，而且原告在发放该笔借款时没有按约定划到原、被告签订的《最高额个人担保借款合同》指定的账户，违反了合同约定，被告张广贤、芦加群不应承担担保责任，本院认为原告于2014年5月23日向被告黄光武发放的借款到期日，虽然超过了原、被告签订《最高额担保个人借款合同》约定的借款期限，但该笔借款仍在原、被告签订的《最高额抵押合同》约定的期限内，所以被告张广贤、芦加群仍应按照原、被告签订的《最高额抵押合同》承担担保责任。原告是根据被告黄光武的用款申请书和支付授权委托书，将借款划到指定的账户，符合合同约定和法律规定，被告黄光武在借款合同约定的期限内逾期未偿还借款利息，已违约，故被告张广贤、芦加群的辩称理由不能成立，本院不予支持。优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄光武在本判决生效后二十日内偿还中国农业银行股份有限公司南漳县支行借款本金138万元、2015年3月20日以前的利息26910元，复利524.75元，从2015年3月21日起至2015年5月22日止以借款138万元本金按合同约定的利率7.8％支付利息、复利，从2015年5月23日至实际付清之日止支付罚息（以本金138万元为基数，按照年利率10.14%计算）、复利（从2015年5月23日至此笔借款还清之日止以全部欠息金额为基数，按年利率10.14%计算）；二、黄光武在本判决生效后二十日内支付中国农业银行股份有限公司南漳县支行律师代理费12000元；三、如果黄光武在本判决确定的履行期内未清偿债务，则中国农业银行股份有限公司南漳县支行有权对登记在张广贤、芦加南房权证九字第2011-××号011-0518号、土地证土地证号为南漳国用（2011）字第362号房产所有权和土地使用权行使抵押权并就折价或变卖、得之价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南漳县支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17738元、财产保全费5000元，公告费700元，合计23438元，由黄光武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费,款汇至湖北省襄阳市中级人民法院。开户行:中国农业银行襄阳万山支行;户名:湖北省襄阳市中17×××56040003656。上诉人在上诉期届满七日内仍未预交上诉费用的,按自动撤回上诉处理。审 判 长  周文瑜人民陪审员  山仲悦人民陪审员  温楚权二〇一五年十二月十八日书 记 员  陈 杨