广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）东一法松民二初字第1919号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区。负责人欧阳忠，行长。委托代理人黎茵琦，广东理而行律师事务所律师。委托代理人冯金清。被告王景昌，男，汉族，住广东省东莞市，身份证号码：×××3538。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告王景昌金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月19日立案受理后，依法由审判员杨玲冰、代理审判员陈丽莎、代理审判员邱桂珍组成合议庭，于2015年11月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黎茵琦及被告王景昌到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，2010年9月3日，原告与被告签订了编号为109999769588012751的《个人授信协议》（以下简称“授信协议”）。约定由原告向被告提供730000元的可循环授信额度，授信期间为240个月，从2010年9月3日起至2030年9月3日止，约定授信原告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，被告与原告签订编号为109999769588012751的《个人授信最高额抵押合同》，被告提供其名下位于东莞市东城区立新景湖花园蓝郡湖畔路12座C梯701号（房地产权证号：C4××84号）为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告是该房产抵押权人。另外，原告与被告又签订《个人贷款消费易协议书》，约定原告给予被告730000元的免息消费额度，对应账单周期为当日，约定消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%，执行利率为6.831%，利率调整方式为固定日调整。上述协议订立后，被告合计支用了十七笔款项，但被告未按约定按时偿还贷款本息。经原告多次催讨，被告至今仍拒绝偿付，被告的行为已构成严重违约。根据授信协议约定，原告有权宣布借款合同提前到期，由被告归还全部贷款本息并偿付原告实现债权的律师费、仲裁费等费用。综上，被告的行为已严重违反了双方协议约定，损害了原告的合法权益。据此，特诉至法院，请求判令：一、被告立即归还贷款本金694671.2元，并支付贷款利息、罚息、复息（利息、罚息、复息均按《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2015年5月28日利息、罚息、复息合计17552.34元，本息暂共计712223.54元；二、被告立即支付原告为实现本案债权支出的律师费28489元；三、原告对被告位于东莞市东城区立新景湖花园蓝郡湖畔路12座C梯701号（房地产权证号：C4××84号）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费、保全费由被告承担。被告王景昌答辩称，对于原告诉请的欠款及利息、罚息、复利等事实都予以确认，但其现在没有能力偿还。经审理查明，2010年9月3日，原告与被告王景昌签订了《个人授信协议》，约定：原告向被告王景昌提供总额为730000元的可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2010年9月3日起至2030年9月3日止；在此授信额度及期间内，原告向被告王景昌提供可循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定；被告王景昌未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告王景昌连续三期或者累计六期未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；原告为实现债权而支付的律师费由被告王景昌承担。2010年9月3日，原告与被告王景昌签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告王景昌以其名下位于东莞市东城区立新景湖花园蓝郡湖畔路12座C梯701号房产（房地产权证号：C4××84）为授信协议项下贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包含原告向被告提供贷款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。2010年10月22日，原告与被告王景昌签订《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》，约定：被告王景昌向原告申请730000元消费易限额，消费易贷款期限为120个月；还款方式为等额还款，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮15%，固定日调整。上述合同签订后，原告向被告王景昌先后发放了十七笔贷款，共计发放了贷款952436.68元。但被告王景昌未按约定还款，上述贷款均自2015年2月21日开始连续逾期三期以上，截至2015年5月28日，尚欠贷款本金共计694671.20元、利息共计16877.18元、罚息共计431.14元、复息共计244.02元。原告委托广东理而行律师事务所代理本案诉讼，并提交律师费发票、付款回单，拟证实已实际支付律师费28489元。以上事实，有原告提供的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、房地产他项权证、《个人贷款消费易功能申请表》、《个人贷款消费易协议书》、贷款关键信息、贷款附属信息、《民事委托代理合同》、律师费发票、付款回单等证据及本院庭审笔录附卷证实。本院认为，原、被告双方签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》，其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方应该切实履行，一方不履行合同义务的，应该承担相应的违约责任。原告依约向被告王景昌履行了发放贷款的义务，被告王景昌连续超过三期逾期偿还贷款，已构成违约，原告有权提前收回贷款本息，有权按约定计收罚息及复息，且被告王景昌当庭确认欠款的数额。被告王景昌应偿还原告贷款本金694671.20元及利息、罚息、复息（暂计至2015年5月28日，利息16877.18元、罚息431.14元、复息244.02元；后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮15%计算，罚息及复息按前述合同贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款实际清偿之日止）。案涉《个人授信协议》确约定律师费由被告王景昌承担，原告已经实际支付律师费28489元，故原告诉请被告王景昌支付该笔律师，本院予以支持。被告王景昌自愿以其名下位于东莞市东城区立新景湖花园蓝郡湖畔路12座C梯701号房产为案涉债务提供抵押担保，其意思表示真实，且依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告要求就该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王景昌应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金694671.20元及利息、罚息、复息（暂计至2015年5月28日，利息16877.18元、罚息431.14元、复息244.02元；后续利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮15%计算，罚息及复息按前述合同贷款利率上浮50%计算，均计至案涉贷款实际清偿之日止）；二、被告王景昌应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行支付律师费28489元；三、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告王景昌名下位于东莞市东城区立新景湖花园蓝郡湖畔路12座C梯701号房产（房地产权证号：C4××84）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11207.12元、保全费4223.56元，共计15430.68元（原告已预交），由被告王景昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  杨玲冰代理审判员  陈丽莎代理审判员  邱桂珍二〇一五年十二月二十三日书 记 员  梁嘉豪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。