吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2015）浑民二初字第957号原告:中国建设银行股份有限公司白山分行。住所：浑江大街125-1号。组织机构代码：82563XXXX。负责人:王发珍，系行长。委托代理人:王立君，吉林刘国华律师事务所律师。被告:蒋成凯，身份证号：×××被告:邵金霞，女，1972年8月9日生，汉族，无职业，住浑江区星泰花园*号楼*单元***室，身份证号：×××。被告:田崇强。原告中国建设银行股份有限公司白山分行诉被告蒋成凯、邵金霞、田崇强借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员李奕潼独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王立君、被告蒋成凯到庭参加诉讼，被告邵金霞、田崇强经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2011年3月11日，三被告（被告蒋成凯、邵金霞系夫妻关系，被告蒋成凯、田崇强系共同借款人关系）向原告申请个人住房（商业用房）借款合同，并达成（商业用房）借款合同，被告以自有的商业用房作抵押，贷款300万元，等额本息还款法，利率为8.58%，每月还款37324.19元。原告向被告指定的账户白山市汇鑫房地产开发有限责任公司支付贷款。并在白山市产权处办理了他项权登记。2015年4月起第一被告开始违约不履行协议。请求：1、解除原、被告个人住房（商业用房）借款合同；2、三被告偿还原告的2120802.81元借款；3、三被告支付原告从2015年4月1日起至本息还清之日止按照合同约定支付的利息（基准利率上浮30%）及罚息（借款利率加收50%）；4、拍卖、变卖抵押房屋偿还借款；5、诉讼费由被告承担。被告蒋成凯辩称：不同意解除合同，可以偿还欠款。对原告起诉借款本金、利息及事实均无异议，但不同意偿还罚息。被告邵金霞、田崇强未答辩。经本院审理查明：被告蒋成凯与田崇强系表兄弟。被告蒋成凯与邵金霞系夫妻关系。2011年3月11日，蒋成凯、田崇强作为共同借款人与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款人借款用于购买坐落于汇鑫大厦1单元101号营业性质房屋，建筑面积387平方米。借款人民币300万元，借款期限为120个月（即2011年3月11日至2021年3月11日）。贷款利率为月利率，在基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为在本合同执行的贷款利率水平上上浮50%。贷款利率调整日为每年的1月1日。每月的计息天数按照30天计算。贷款人将款项一次性划入借款人指定账户。账户名称为白山市汇鑫房地产开发有限公司。账号为×××。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对应日的前一日，如当月没有借款期限起始日对应日的，则当月最后一日为约定还款日。采取委托扣款方式，扣款账户名为蒋成凯，账户号为×××。还款方式为等额本息还款法。担保方式为抵押。抵押财产为位于八道江区红旗街（九鼎饺子）门市房，房号为白BQ201009269。被告蒋成凯、田崇强在借款人处签字捺印，被告蒋成凯、邵金霞在抵押人处签字捺印。2011年3月24日，原告与被告蒋成凯、邵金霞办理他项权抵押登记。编号为白山房他证白BQ字第20110011**号。房屋他项权利人为中国建行白山分行。房屋所有权人为蒋成凯、邵金霞共有。房屋所有权证号：2010009269（蒋成凯）2010009270（邵金霞）。房屋坐落：浑江区红旗街13-0025-0236-0057-000300。他项权利种类为抵押权，债权数额为300万元。登记时间为2011年3月24日。同日，原告向账户名称为白山市汇鑫房地产开发有限公司。账号为×××的账户发放贷款300万元。贷款发放后，2015年3月31日前贷款本息被告均已偿还。自2015年4月1日起被告未向原告偿还贷款本金2120802.81元及利息。以上案件事实有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、开立贷款账户通知书、个人贷款支付委托书、个人贷款支付凭证、他项权证、贷款账户基本信息、资金交易查询单及庭审笔录在卷为凭，足资认定。本院认为，原告与被告蒋成凯、田崇强签订《个人住房（商业用房）借款合同》，被告蒋成凯、田崇强作为借款人应当按照借款合同的约定偿还本金并支付利息。原告请求解除双方借款合同的请求，因至原告起诉时，借款已逾期六期，被告蒋成凯、田崇强已构成违约，致使双方合同目的不能实现，原告请求解除双方借款合同的请求，本院予以支持。被告蒋成凯与邵金霞系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，被告蒋成凯所负债务，应当认定为夫妻共同债务。根据原告与被告蒋成凯、田崇强签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定，贷款利率为基准利率上浮30%，即中国人民银行同期同档次贷款基准月利率的1.3倍（基准利率+基准利率×30%＝基准利率×1.30）。该上浮标准未有法律、法规及中国人民银行相关规定予以禁止，即为允许。关于原告与被告蒋成凯、田崇强在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的罚息为约定利率上加收50%，即按基准利率的1.95倍[基准利率上浮30%后再上浮50%＝（基准利率+基准利率×30%）+（基准利率+基准利率×30%）×50%＝基准利率×1.95]计收罚息。不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。现被告尚欠原告贷款本金2120802.81元。原告请求三被告偿还贷款本金2120802.81元，并给付自2015年4月1日起至贷款还清之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率的1.3倍计算的利息及按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率的1.95倍计算的罚息，不违反法律规定，本院予以支持。原告诉讼请求如被告蒋成凯、田崇强不能按期偿还借款及利息、罚息时，实现对被告蒋成凯、邵金霞提供的抵押物的抵押权，不违反法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。……”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”、第一百九十八条:“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（三）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司白山分行与被告蒋成凯、田崇强于2011年3月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告蒋成凯、邵金霞、田崇强于本判决生效之日起五日内给付原告中国建设银行股份有限公司白山分行人民币2120802.81元。并对本金2120802.81元，从2015年4月1日起至贷款还清之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率的1.3倍承担利息、按中国人民银行同期同档次贷款基准月利率的1.95倍承担罚息。三、如被告蒋成凯、邵金霞、田崇强未按本判决第二项限定的期限还款，原告可以对被告蒋成凯、邵金霞所有的抵押房屋（白BQ字第20110011**号）依法进行拍卖、变卖，拍卖、变卖的价款用以偿还本判决第一项款项，超出部分归房屋所有权人所有，不足部分由被告蒋成凯、邵金霞、田崇强偿还。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23766.00元由，被告蒋成凯、田崇强、邵金霞承担11883.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。代理审判员  李奕潼二〇一五年十二月三十日书 记 员  王姝懿