重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0242民初1910号原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行，住所地：重庆市酉阳县钟多镇桃花源中路5号，组织机构代码71164706-2。负责人徐昌熙，该支行行长。委托代理人向翔，1971年4月2日，住本县。被告冉长春，男，1986年12月10日生，住本县。被告王敏，女，1986年11月19日生，住本县。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告冉长春、王敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院代理审判员陈长周担任审判长，与人民陪审员朱宣东、蒋晓玲组成合议庭审理，于2017年11月28日公开开庭进行了审理，原告委托代理人向翔到庭参加诉讼，被告冉长春、王敏经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向本院提出诉讼请求：1、由被告冉长春、王敏偿还原告贷款本金150000元。2、由被告冉长春、王敏偿还原告截止至2017年2月24日的共计15890.69元利息。3、由被告冉长春、王载根据贷款合同约定以所欠款项本金为基数，按贷款年利年11.04%的标准支付从2017年2月24日至贷款实际结清本息之日止的罚息及复利。4.原告有权以抵押量记为315房地证2013字第XXXX号房地产物拍卖、变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告冉长春、王敏继续清偿。5.、由二被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2015年10月20日，被告冉长春与原告签订了《个人贷款合同》，合同约定：1、由重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向冉长春提供15万元贷款。2、贷款期限为12个月，即自2015年10月20日起至2016年10月19日止。3、货款利率为年利率7.36%的固定利率。4、还款方法为按期结息、到期还本法。5、若冉长春未按合同约定期限归还贷款则计收罚息，罚息利率为在贷款利率上加收50%。2015年10月20日，被告冉长春与原告签订了重庆市房地产抵押合同，约定由冉长春用其坐落于XX县XX镇XX村X组，所有权证号为315-2013-XXXX的房屋为其向原告所借的全部债务提供抵押担保，并到酉阳县国土局办理了抵押登记。2015年10月23日，原告按约向被告提供借款后，被告却违反合同约定，未按约向原告清偿原告本金及利息，截止2017年2月24日，尚欠原告150000元本金及15890.69元利息。综上，为了维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特诉至人民法院，请求判如所诉。被告冉长春、王敏未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。举证期限内，被告未向本院举示证据；原告围绕诉讼请求提交《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆农村商业银行借款借据》、《房屋抵押承诺书》等证据，拟证明被告尚欠原告15万元借款本金及相应资金利息的事实成立。被告未到庭质证，视为对质证权利的放弃，本院对原告举示的证据予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年10月20日，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告冉长春签订《个人贷款合同》，合同约定：1、由重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行向冉长春提供15万元贷款。2、贷款期限为12个月，即自2015年10月20日起至2016年10月19日止。3、货款利率为7.36%的固定年利率。4、还款方法为按期结息、到期还本法，即冉长春按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季末月的20日。5、贷款罚息及违约金：（一）对逾期或未按合同月底用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用资款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%：未按本合同约定用途使用贷款的罚息利案为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的。甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按对支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2015年9月26日，被告冉长春、王敏共同向原告出具承诺书，承诺载明：“本人与冉长春（借款人）是位于XX县XX镇XX村X组（抵押物详细地址）的财产共有人。（房地产权证号为：315-2013-XX**号。）。本人在此承诺，同意将上述房屋抵押给贵行作为借款的担保，如借款人不能履行借款合同，贵行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。承诺人：冉长春、王敏。2015年9月26日”。同日，被告冉长春、王敏还共同向原告出具有房屋抵押承诺书。2015年10月20日，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告冉长春签订了《重庆市房地产抵押合同》，合同约定：由冉长春用其名下位于XX县XX镇XX村X组，房屋产权证号为315房地证2013字第XXXX号的房屋为其向重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行履行的债务提供担保。2015年10月21日，双方根据上述约定到重庆市酉阳县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2015年10月23日，重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行按约向冉长春发放贷款，并签订《重庆农村商业银行借款借据》，借款借据载明：“借款人：冉长春。……贷款金额：壹拾伍万元整。……贷款日期：2015年10月23日。到期日期：2016年10月19日。年利率：7.36%。借款人签章：冉长春……”。现，原告以被告违反合同约定，未按约向原告清偿本金及利息等为由，诉至本院，请求判如所诉。另查明：本案借贷关系发生时，被告冉长春与王敏系夫妻关系。且截止至2017年2月23日（包括2月23日），被告尚欠原告利息（包括利息、复利和罚息）15890.69元。本院认为，合法借贷关系受法律保护。本案中，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行与被告冉长春签订的《个人贷款合同》、《重庆农村商业银行借款借据》均系双方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定为被告冉长春发放了15万元贷款，现还款期限已过，被告却未按时还款，已构成违约。故，本院对原告请求由被告偿还本金的诉求予以支持。关于借款利息（包括利息、复利和罚息）的问题，截止至2017年2月23日，被告尚欠原告利息（包括利息、复利和罚息）15890.69元，理应进行偿还。同时，被告还应当按照合同的约定向原告支付2017年2月24日至实际还清之日止的复利和罚息，故，对原告主张由被告偿还截止至2017年2月23日的15890.69元利息（包括利息、复利和罚息），以及按照合同约定支付2017年2月24日至实际还清之日止的罚息和复利的诉求，本院予以支持。同时，本案借贷关系发生时，被告冉长春与王敏系夫妻关系，且王敏在房屋抵押承诺书上签字确认，能够证明其知晓并认可本案借款，故，本案债务系冉长春与王敏的共同债务，应当由二人承担连带责任。关于抵押房产的优先受偿权问题，冉长春名下的抵押房屋，（房屋产权证号：315房地证2013字第XXXX号）经其房屋共有人王敏同意后，在相关部门办理了抵押登记，抵押权人的抵押物权已依法设立。重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行有权依约在冉长春、王敏不履行债务时对抵押房屋行使优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告冉长春、王敏于本判决生效之日起连带偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行150000元借款本金及15890.69元资金利息（包括截止至2017年2月23日的利息、罚息和复利）。二、由被告冉长春、王敏于本判决生效之日起连带偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行相应的资金利息（包括罚息和复利，按照合同的约定，以所欠贷款本金为基数，按年利率11.04%从2017年2月24日起计算至实际还清之日止）。三、如被告冉长春、王敏未按上述第一、二项履行给付义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司酉阳支行有权对登记在315房地证2013字第XXXX号房屋产权证下被告冉长春、王敏已抵押的房屋（以抵押登记为准）优先受偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费3300元，因适用简易程序，减半收取1650元，由被告冉长春、王敏共同负担，原告预交的案件受理费3300元，退回原告。如被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院，同时直接向该院预交上诉费。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  陈长周人民陪审员  朱宣东人民陪审员  蒋晓玲二〇一七年十二月二十七日书 记 员  陈春宇