重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0117民初10064号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区。负责人：黎阳，支行行长。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：彭君，女，1974年5月26日出生，住重庆市合川区。被告：张权国，男，1974年9月7日出生，住重庆市合川区。二被告共同委托诉讼代理人：李朝清，重庆市合川区南津街法律服务所法律服务工作者。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称农行合川支行）与被告彭君、张权国信用卡纠纷一案，本院于2017年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人谭鹏，被告彭君、张权国的委托诉讼代理人李朝清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭君偿还分期资金165605.27元及截止2017年9月20日的分期手续费18137.76元、利息61368.53元、逾期还款违约金8700.35元，合计253811.91元；2、判令被告彭君偿还从2017年9月21日起至完全清偿时止的利息、复利、逾期还款违约金（具体计算标准：利息所欠本金165605.27元为基数按照日万分之五利率计算，并对尚欠利息61368.53元按照日万分之五利率计算复利；逾期还款违约金以当期应还最低还款额未还部分的5%按月计收）；3.本案律师代理费1050元及诉讼费用由被告彭君承担；4.判令被告张权国对以上债务承担连带清偿责任；5、判令被告彭君、张权国在不清偿上述债务时，其对被告提供的抵押物车牌号为渝CXX**的卡宴汽车一辆在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2013年12月30日，其与被告彭君签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定，其向被告彭君提供分期资金金额为74.2万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为11%。被告张权国签署共同还款承诺书。同时，被告彭君以其购买的车辆提供担保，并办理了抵押登记。2014年1月7日，其按约向被告彭君发放了贷款74.2万元。贷款发放后，被告彭君并未按期还款，出现多期逾期，并经原告农行合川支行催收无果，截止2017年9月20日尚欠其借款本金165605.27元、分期手续费18137.76元、利息61368.53元、逾期还款违约金8700.35元，合计253811.91元。被告彭君的行为违反了合同约定，构成违约，为维护其合法权益，特依法起诉，诉请如前。被告彭君、张权国辩称，原告要求的复利、逾期还款违约金、分期手续费均不符合法律规定，不应支持。代理费应当由原告自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2013年8月20日，被告彭君与原告农业银行合川支行签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，载明被告彭君向原告农业银行合川支行申请办理信用卡一张，其中，尾部载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定……”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中第四条约定，1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。…….4、本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条关于还款的约定第5条约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第九条其他约定第3条约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定除外。乙方不接受该变动的，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。《中国农业银行金穗贷记卡章程》中，第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求最低还款额、超限使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2013年12月30日，二被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：被告彭君申请以其持有的以上金穗借记卡为介质，向银行申请分期借款，借款的用途为购买车辆，借款金额为74.2万元，分期期数从被告彭君使用分期资金支付之日起算36期，分期手续费81620元，利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取。被告彭君未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数。分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。被告张权国提供连带责任保证担保，保证的范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。合同签订后，原告按照合同约定于2014年1月7日向被告彭君提供了74.2万元的分期资金。贷款发放后，被告彭君并未按期还款，出现多期逾期，并经原告农行合川支行催收无果，截至2017年9月20日，被告彭君累计拖欠原告分期资金165605.27元，利息61368.53元，逾期还款违约金8700.35元，分期手续费18137.76元，合计253811.91元。原告向被告彭君提供贷款后，被告彭君以其购买的车辆（机动车登记编号：渝CXX**）提供担保，并办理了抵押登记。2013年8月20日，二被告向原告出具《共同还款责任确认书》该确认书载明：“合川支行：我同意（借款人）彭君（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为74.2万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”被告彭君在借款人（签字、盖章）处签字并捺印，被告张权国在共同还款人（签字、盖章）处签字并捺印。2016年9月29日，中国农业银行发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，根据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2017年9月19日，原告农行合川支行作为甲方与重庆伟豪律师事务作为乙方签订《委托代理协议》，主要约定乙方接受甲方委托，指派律师陈小琴、佘俊、谭鹏等作为甲方的代理人，就信用卡纠纷案为甲方提供一审、二审、再审、执行、保全工作的代理服务。原告农行合川支行向重庆伟豪律师事务支付诉讼代理服务费1050元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告与二被告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护，双方当事人均应按照该合约约定履行各自义务。本案中，原告农行合川支行根据被告彭君的申请向其核发了信用卡，被告彭君领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农行合川支行与被告彭君之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农行合川支行已就《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定向被告彭君作出特别说明，被告彭君对此签字确认，而前述合约和章程关于透支利息、复利及违约金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务。被告彭君在收到贷款后，应当按期向原告偿还相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。按照合同约定，原告农业银行合川支行有权要求被告彭君偿还未还的全部款项，被告彭君应当承担继续偿还借款及手续费的责任，并应当按照合同约定承担相应的利息滞纳金等违约责任。同时，原告发表公告，根据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》：“本合约由中国农业银行制定、解释和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”而被告彭君未在公告期间内办理销户手续，故对于原告要求被告向其偿还分期资金、手续费、利息、逾期还款违约金的诉讼请求本院予以支持。根据已查明的事实，被告彭君刷卡消费后未足额还款，现原告农行合川支行主张分期资金165605.27元、截止2017年9月20日的分期手续费18137.76元、利息61368.53元、逾期还款违约金8700.35元，并从2017年9月21日起至完全清偿时止的利息、复利、逾期还款违约金（具体计算标准：利息以所欠本金为基数按照日万分之五利率计算，并对尚欠利息按照日万分之五利率计算复利；逾期还款违约金以当期应还最低还款额未还部分的5%计收），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张权国为被告彭君的借款向原告提供了保证担保并在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》进行了约定，应当按照约定向原告承担连带保证责任。关于律师代理费，因原、被告所签订的《领用合约》中，对未按期偿还欠款，原告农行合川支行依法追索而产生的律师费、诉讼费应当由被告彭君承担进行了明确约定，原告农行合川支行举示了法律事务委托合同、增值税发票相关证据，故对于原告农行合川支行要求被告彭君承担律师服务费1050元的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本院认为原告向被告提供贷款，被告彭君以其购买的车辆提供担保，并办理了抵押登记，故对该诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告彭君于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行信用卡分期资金165605.27元、截止2017年9月20日的分期手续费18137.76元、利息61368.53元、违约金8700.35元，以及从2017年9月21日起至欠款清偿时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以所欠本金为基数按照日万分之五利率计算，并对尚欠利息按照日万分之五利率计算复利；违约金以当期应还最低还款额未还部分的5%计算。具体按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）和《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定的计算方法计算）；二、由被告彭君于本判决生效后十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行律师代理费1050元；三、被告张权国就以上债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行对被告彭君提供的抵押物即卡宴小型普通客车一辆（机动车登记编号：渝CXX**）在本案债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5107.18元，减半收取计2553.59元，由被告彭君、张权国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 王 萍二〇一七年十二月二十七日书记员 谢伯艳