河北省邯郸市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)冀04民终5871号上诉人（原审被告）：蒋书田，男，1962年8月12日出生，汉族，现住邯郸市魏县。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行，住所地：邯郸市丛台区联纺路与滏东大街交叉口西北角。主要负责人：王安刚，该支行行长。委托诉讼代理人：赵芳，河北紫微星律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：邯郸市竹梅汽车贸易有限公司，住所地：邯郸市丛台区果园南路215号。法定代表人：张辉，该公司经理。被上诉人（原审被告）：王桂花，女，1969年7月11日出生，汉族，现住：邯郸市大名县。被上诉人（原审被告）：郑志星，男，1972年2月6日出生，汉族，现住：邯郸市复兴区。被上诉人（原审被告）：张桃云，女，1963年5月21日出生，汉族，现住邯郸市魏县。上诉人蒋书田因与被上诉人中国农业银行股份有限公司邯郸迎宾支行（以下简称农行迎宾支行）、邯郸市竹梅汽车贸易有限公司（以下简称竹梅汽贸公司）、王桂花、郑志星、张桃云借款合同纠纷一案，不服魏县人民法院（2017）冀0434民初1991号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月13日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。蒋书田上诉请求：1.依法撤销一审民事判决，依法改判或重审；2.一、二审诉讼费用由农行迎宾支行、竹梅汽贸公司、王桂花、郑志星、张桃云承担。事实和理由：一、2014年蒋书田因购车与农行迎宾支行签订借款合同，一直在履行自己的义务。但2015年8月5日左右竹梅汽贸公司强行把蒋书田的车开走，威胁蒋书田，自称是农行迎宾支行的工作人员，在此期间蒋书田受到伤害，经过中间人多次调解，最后达成协议，蒋书田在2015年9月21日左右支付了全部的购车款，收款人是王玉洁，开有收款证明。针对此事实，一审法院认定事实不清，蒋书田被农行迎宾支行的工作人员威胁将借款已经还清，故蒋书田不应再承担还款义务。二、蒋书田明知自己与农行迎宾支行之间有借款协议，且来收款的人，乂自称是农行迎宾支行的工作人员，蒋书田的人身受到威胁，农行迎宾支行工作人员履行的是银行职责，现针对农行迎宾支行的损失是该行内部管理不当的结果，蒋书田已经完成了自己应当履行的义务，故不应在承担还款义务。综上，一审法院认定事实不清，证据不充分，应当撤销。现提起上诉，望判如所请。农行迎宾支行答辩称，蒋书田与银行之间是金融借款合同法律关系，对于蒋书田的欠款应由其向银行偿还。而事实上，蒋书田称其将借款偿还给竹梅汽贸公司，银行对该情况并不知情，对于借款人将款项支付给谁，与银行无关，银行并没有收到蒋书田偿还的借款，并不能免除蒋书田向银行偿还借款的义务。竹梅汽贸公司、王桂花、郑志星未作答辩。张桃云未作答辩。农行迎宾支行向一审法院起诉请求：1.判令蒋书田、张桃云共同向农行迎宾支行还款26,756.63元（其中本金25,512.00元，暂计算至2016年3月9日利息221.44元、滞纳金329.21元及手续费693.98元）及截止付清日利息、滞纳金及手续费；2.判令王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司对上述请求承担连带责任；3.将蒋书田抵押车辆拍卖或变卖，农行迎宾支行就所得价款优先受偿；4.判令本案诉讼费、公告费、保全费、律师费等费用由蒋书田、张桃云、王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司共同承担。一审法院认定事实：2013年8月15日，农行迎宾支行与王桂花、郑志星订立最高额保证合同。合同约定：“债权人：农行迎宾支行，保证人：王桂花，保证人：郑志星。鉴于保证人愿为债权人与竹梅汽贸公司推荐给债权人申请办理信用卡专项分期业务，并与债权人签订相关担保借款合同的有偿还义务的所有借款人（下称债务人）按本合同第一条约定签订的一系列业务合同（下称主合同）所形成的债权提供最高额保证担保，根据国家有关法律法规，当事人各方协商一致，订立本合同。第一条：被担保的主债权及最高额，1.保证人自愿为债权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币（大写金额）壹亿元整……⑴债权人自2013年8月15日起至2016年8月15日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。上述业务具体包括：信用卡专项分期。第二条保证担保的范围，保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。第三条保证方式，本合同保证方式为连带责任保证……第四条保证期间，1.保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年……第七条保证责任的承担……2.本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权……保证人声明：债权人已经依法向我方提示了相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已经知悉并理解上述条款。（以上“保证人声明……并理解上述条款”为黑体字）。2014年2月23日，蒋书田因购车需求，与王桂花经营的竹梅汽贸公司订立《汽车购车协议书》，约定：“一、乙方（蒋书田）确定通过甲方（竹梅汽贸公司）购买汽车壹台，型号是现代瑞纳，最终发票价为73,000元……二、甲、乙双方在签署此协议后，由乙方持本协议在十天内到甲方指定银行按照有关规定申请办理信用卡分期付款业务……五、银行同意信用卡分期付款后，由甲方为乙方垫付汽车分期资金51,000元提车，办理完各种手续后，乙方不可撤销授权银行把乙方的信用卡汽车分期资金转入甲方的账户中”。2014年2月28日，蒋书田向农行迎宾支行申请金穗贷记卡专项商户分期付款业务，并填写了申请表。申请分期信用资金为51,000元。同时，蒋书田的妻子张桃云向农行迎宾支行出具了共同还款承诺书，承诺为蒋书田在农行迎宾支行的借款承担共同还款责任。农行迎宾支行经审查同意为蒋书田办理金穗贷记卡专项分期业务。2014年3月31日，农行迎宾支行与蒋书田签订编号为20140217号《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告竹梅公司作为担保人在合同上签章，承诺承担连带保证责任。合同约定：“尊敬的客户：为维护您的权益，请在签署本合同前，仔细阅读本合同各条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款）。注意本合同涉及数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等内容的条款……第一部分通用条款，第一条金穗贷记卡专项商户分期业务，中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费……第四条还款，4.1持卡人以本合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额……4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期手续费可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息……第八条担保方式，8.1适用于本合同项下保证、抵押、动产质押、权利质押的共性条款，8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的一切费用……8.1.3（该条款为黑体字）本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……银行已经选择某一担保方式∕担保人／担保物权来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式∕担保人／担保物权来实现全部或部分债权……8.3.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各位保证人共同对持卡人承担连带责任……8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年……第十条违约责任，10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或者视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：⑴有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的费用……第二部分特别条款，第十六条分期资金，16.1分期资金用途：用于在支付分期商户竹梅汽贸公司处购买现代瑞纳，价格人民币73,000元。16.2分期资金金额：分期资金金额为上述商品或服务款项的69.86%，人民币51,000元。第十七条分期手续费，17.1本合同项下分期手续费费率为11.4%。17.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率。17.3本合同项下分期手续费金额为：5814元。17.4本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还。第十八条分期期数：24＋12期。第十九条还款贷记卡，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××50偿还分期资金及支付分期手续费。第二十条持卡人提交银行留存的材料：购车发票、机动车登记证书原件、保险单商业险原件。第二十二条担保物，22.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同16.1，该商品所在地河北省邯郸，所有权人蒋书田，有保险。……持卡人（借款人）、担保人声明：中国农业银行已依法向我方提示了本合同相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果作了说明，我方已知悉并理解上述条款”。2014年4月1日，农行迎宾支行将51,000元款拨付至蒋书田指定的账户上。2014年4月14日，蒋书田从邯郸市远洋汽车销售服务有限公司（以下简称远洋销售公司）以73,000元价格购买现代瑞纳车辆一部，车牌号为冀Ｄ×××××。邯郸市公安局交通警察支队为抵押的冀Ｄ×××××北京现代牌车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为农行迎宾支行。2015年开始蒋书田未按期还款。截止2016年3月9日，蒋书田共欠农行迎宾支行本金25,512元、利息221.44元、滞纳金329.21元及手续费693.98元，共计26,756.63元。农行迎宾支行经多次催要未果，引起诉讼。一审法院认为，本案蒋书田因购车向农行迎宾支行申请51,000元的分期信用额度，并订立了金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同，该合同意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。蒋书田在使用贷款买车后，理应按照合同约定履行分期偿还本金及手续费的合同义务。蒋书田未能按照约定及时还款，已构成违约。农行迎宾支行依据双方合同中约定的条款，请求判令蒋书田偿还截止2016年3月9日，蒋书田共欠本金25,512元、利息221.44元、滞纳金329.21元及手续费693.98元，共计26,756.63元，符合合同约定，予以支持。农行迎宾支行请求判令2016年3月10日以后产生的利息、滞纳金继续按照合同计算至全部清偿为止，符合双方约定，予以支持。张桃云向农行迎宾支行承诺为蒋书田的借款承担共同还款责任，故，农行迎宾支行请求判令张桃云承担共同还款责任，应予支持。至于蒋书田、张桃云提交竹梅汽贸公司的收据一张用以证明其已全部还清了购车贷款的主张，因其二人与农行迎宾支行是借款合同的借贷双方，应将购车贷款偿还给农行迎宾支行，以偿还其欠的购车贷款。蒋书田、张桃云支付给竹梅汽贸公司的款，是另外又一法律关系，如属实，可另案主张，故二人的上述主张，不予支持。本案蒋书田为贷款购车，将所购车辆抵押给农行迎宾支行，并办理了车辆抵押登记。在蒋书田未按合同约定偿还上述债务时，农行迎宾支行请求以抵押的冀Ｄ×××××北京现代牌车辆拍卖或变卖的价款优先受偿，符合法律规定，应予支持。本案农行迎宾支行与蒋书田、竹梅汽贸公司订立借款担保合同，既有蒋书田的冀Ｄ×××××北京现代牌车辆抵押的物的担保，又有竹梅汽贸公司承担连带责任保证的人的担保；该合同约定：“8.1.3本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……银行已经选择某一担保方式∕担保人／担保物权来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式∕担保人／担保物权来实现全部或部分债权……”该约定明确了农行迎宾支行既可要求通过对蒋书田抵押车辆拍卖或变卖价款优先受偿实现债权，也可以要求竹梅汽贸公司承担连带保证责任实现债权，具有同时主张的合同权利；同样，在农行迎宾支行与王桂花、郑志星订立的最高额保证合同第七条第2项中也做了相同的约定，均属于《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“…债权人应当按照约定实现债权…”的情形。农行迎宾支行请求对蒋书田抵押车辆拍卖或变卖价款优先受偿，王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司同时也承担连带保证责任，应予支持。王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司主张本案既有蒋书田自有车辆抵押担保，又有保证担保，农行迎宾支行应当先就抵押车辆实现债权。从合同约定的上述内容看，该主张不符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“…没有约定或者约定不明确…”的情形，故王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司辩称理由不能成立，不予采信。关于在借款合同和最高额保证合同中，王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司是否承担违约金、利息、滞纳金的问题，《中华人民共和国担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。本案在借款合同中约定：“担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权及担保权的一切费用……”，在最高额保证合同第二条约定：“保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用……”，故王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司应承担违约金、利息、滞纳金。关于诉讼费用的负担问题，依据国务院《诉讼费用交纳办法》相关规定依法确定。关于律师费、公告费、保全费等费用，农行迎宾支行未提交相关证据，该请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、蒋书田、张桃云共同偿付农行迎宾支行截止2016年3月9日拖欠的本金25,512元、利息221.44元、滞纳金329.21元及手续费693.98元，共计26,756.63元，并自2016年3月10日起至以后的利息及滞纳金按照合同约定计算至清偿日；二、农行迎宾支行对蒋书田所有的冀Ｄ×××××北京现代牌抵押车辆拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司对上述（一）中的款项承担连带保证责任；四、驳回农行迎宾支行的其他诉讼请求。以上（一）、（二）、（三）项，限本判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费468元，减半收取计234元，由蒋书田、张桃云、王桂花、郑志星、竹梅汽贸公司共同负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，关于蒋书田应否偿还农行迎宾支行款项26,756.63元及相应利息、滞纳金等的问题。虽然蒋书田称其受到自称是农行迎宾支行工作人员威胁已将该款项全部支付，收款人为王玉洁，故不应再承担偿还责任；但蒋书田未能提供相应证据证明上述主张，无法证实其已将款项交给农行迎宾支行，且农行迎宾支行已经按照合同约定已经履行了发放贷款义务，故在贷款到期后，蒋书田应按照合同约定向农行迎宾支行履行还贷义务，其未履行义务，构成违约，应当依约支付借款本金及相应利息、滞纳金等。蒋书田的上诉主张不成立，不予支持。综上所述，蒋书田的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费470元，由上诉人蒋书田负担。本判决为终审判决。审判长 罗 琪审判员 聂亚磊审判员 孙 佳二〇一七年十二月一日书记员 李晓阳