广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2015）阳西法民初字第831号原告：阳西县农村信用合作联社，住所地：广东省阳西县。法定代表人：郑天朴，该社理事长。委托代理人：陈慧华，该社员工。被告：吴恳，男，汉族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××2097。原告阳西县农村信用合作联社诉被告吴恳借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社的委托代理人陈慧华到庭参加诉讼，被告吴恳经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西县农村信用合作联社诉称：被告以借新还旧为由，于2004年9月16日向原告借款2000元整，约定期限12个月，月利率按7.8‰计付。其后，被告又以借新还旧为由，于2007年5月22日向原告借款4000元整，约定借款期限24个月，月利率按8.4‰计付。借款期满后，被告没有按约还本付息，至2015年5月7日止被告尚欠原告借款本金6000元整及利息20543.19元。原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判令：一、被告偿还借款本金6000元及利息（计至2015年5月7日止尚欠利息20543.19元）给原告，以后利息按合同约定计算；二、本案诉讼费用由被告承担。原告阳西县农村信用合作联社在举证期限内向本院提供的证据有：1、《借据》两份；2、《信用借款合同》两份；3、《证明》一份；4、贷款利息测算表两份；5、逾期还款申请书；6、延期还款协议书一份；7、吴恳身份证（复印件）一份。被告吴恳不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。经审理查明：2004年9月16日，被告吴恳以借新还旧为由向阳西县上洋农村信用合作社（下称上洋信用社）申请贷款，并与上洋信用社签订了一份《信用借款合同》（编号：农信信借字D004第206200号），借款合同中记载：借款金额为2000元；借款期限自2004年9月16日起至2005年8月20日止；贷款利率为7.8‰；还款方式为到期归还；借款人因特殊情况不能按期归还贷款，需延长借款期限的，应在借款到期日前10天内向贷款人提出展期申请，经贷款人同意，签订展期协议后，方可延长还款期限，但贷款利率要按累计期限档次确定；借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金又未获准展期，贷款人按国家规定对逾期贷款每日按万分之3.9计收利息；借款人违反本合同规定，不按期支付利息的，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；按季清息，逾期计收复息。上洋信用社在借款合同贷款人一栏盖章确认，被告吴恳在借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认。同日，上洋信用社按约定向被告吴恳发放了贷款2000元，并由被告吴恳在借款借据上签名及加盖指模确认。2005年8月12日，被告吴恳因资金周转困难向上洋信用社提交一份《延期还款申请书》，申请延期还款。上洋信用社同意被告吴恳的延期申请，并于2005年8月16日与被告吴恳签订一份《延期还款协议书》，该协议书记载：乙方（被告吴恳）于2004年9月16日向甲方（上洋信用社）借款2000元，将于2005年8月20日到期，现约定延期到2006年5月20日偿还；延期后的贷款利率，从延期之日起，按月利率8.4‰执行。上洋信用社在协议书贷款人一栏盖章确认，被告吴恳在协议书借款人一栏签名及加盖指模确认。其后，被告吴恳再次以借新还旧为由于2007年5月22日向上洋信用社申请贷款，并于同日与上洋信用社签订了一份《信用借款合同》，借款合同中记载：借款金额为4000元；借款期限自2007年5月22日起至2009年5月20日止；贷款利率为8.4‰；还款方式为到期还本，按季结息；借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金又未获准展期，贷款人按国家规定对逾期贷款每日按万分之4.2计收利息；借款人违反本合同规定，不按期支付利息的，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；按季清息，不按季结息计收复息。上洋信用社在借款合同贷款人一栏盖章确认，被告吴恳在借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认。同日，上洋信用社按约定向被告吴恳发放了贷款4000元，并由被告吴恳在借款借据上签名及加盖指模确认。借款后，被告吴恳对均未能按约偿还上述两笔借款本息。截至2015年5月7日止，原告主张被告吴恳尚欠本金6000元及利息20543.19元{其中应收利息4965.59元（2004年9月16日的借款应收利息为1966.44元、2007年5月22日的借款应收利息为2999.15元）、罚息8044元［其中应收利息罚息3555.88元（2004年9月16日的借款应收利息罚息为1408.15元、2007年5月22日的借款应收利息罚息为2147.13元）、拖欠本金的罚息4488.12元（2004年9月16日的借款拖欠本金的罚息为1496.04元、2007年5月22日的借款拖欠本金的罚息为3555.88元）］、复利7533.6元（2004年9月16日的借款复利为3133.18元、2007年5月22日的借款复利为4400.42元）}未予偿还。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判令如诉请。庭审中，本院就《贷款明细》中应收利息罚息和复利的含义询问原告，原告陈述：应收利息罚息是指应收利息的复息，复利是所有应计未结利息的复息，该应计未结利息包括应收利息、应收利息的罚息和拖欠本金的罚息。另查明，上洋信用社是原告阳西县农村信用合作联社的下设机构。以上事实，有《借款借据》、《信用借款合同》、《延期还款申请书》、《逾期还款协议书》、《贷款利息测算表》、身份证（复印件）以及当事人的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告吴恳分别于2004年9月16日和2007年5月22日签订的《信用借款合同》，系双方真实意表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告吴恳收取原告贷款共6000元，该项事实有原告提供的《信用借款合同》和《借款借据》等证据证实，本院予以确认。被告吴恳收取原告贷款6000元后，理应按合同约定使用借款并按期还款付息，其没有履行还款义务，显属违约。原告诉请被告吴恳偿还借款6000元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》及其庭审中的陈述，截至2015年5月7日，被告吴恳尚欠本金6000元及利息利息20543.19元［其中应收利息4965.59元、罚息8044元（其中应收利息罚息3555.88元、拖欠本金的罚息4488.12元）、复利7533.6元］，其中，《贷款明细》中的应收利息罚息是指应收利息复息（正常利息计收的复利）及合同中约定的复利，而复利是所有应计未结利息的复息（包括应收利息、应收利息的罚息和拖欠本金的罚息）。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计算复利即所有应计未结利息的复息7533.6元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2015年5月7日，被告尚欠原告本金6000元及应收利息4965.59元、罚息8044元，此后即自2015年5月8日起的利息、罚息及复利（即贷款明细中的应收利息罚息一项）则应按借款合同的约定计至还清款日止。被告吴恳经本院合法传唤，没有出庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告吴恳在本判决生效之日起十日内偿还借款本金6000元及利息（包含计至2015年5月7日止的应收利息4965.59元、罚息8044元以及从2015年5月8日起按双方签订的借款合同约定计算的的利息、罚息、复利至本判决确定的给付之日止）给原告阳西县农村信用合作联社；二、驳回原告阳西县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费464元，由原告阳西县农村信用合作联社负担132元、被告吴恳负担332元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  孙光南代理审判员  简晓华人民陪审员  陈世欣二〇一五年十二月二十一日书 记 员  黄诗婷书 记 员  陈 思