北京市西城区人民法院民 事 判 决 书2015年西民（商）初字第28770号原告南京银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区金融大街10号。负责人张进，行长。委托代理人丁培培，北京市君泽君律师事务所律师。委托代理人曾琼，北京市君泽君律师事务所律师。被告王新玉，男，1962年10月16日出生。原告南京银行股份有限公司北京分行（以下简称南京银行）与被告王新玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托代理人丁培培、被告王新玉到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告南京银行起诉称，2014年5月，南京银行与王新玉签署《最高债权额合同》（合同编号×××），该合同项下最高债权额为人民币90万元，债权确定期间为2014年5月12日至2022年5月12日。同日，王新玉与南京银行签署《最高额抵押合同》（合同编号为×××），王新玉以其名下位于北京市密云县宾阳北里×号楼×层×单元×号房产，为其上述《最高债权额合同》项下的债务提供最高额抵押担保。2014年6月4日，王新玉向南京银行提交《个人授信业务用款申请书》，申请在最高债权额度内借款90万元，借款期间为2014年6月4日至2022年5月4日，借款利率为固定月利率7.09583‰，借款用途为购买耐用消费品，还款方式为等额本息按月还款法。同日，王新玉填写个人借款借据，南京银行向王新玉足额发放贷款90万元。至此，南京银行已经履行完毕其在合同项下提供借款的义务。自2015年7月20日起，王新玉开始拖欠利息，南京银行多次与王新玉联系要求其支付，但其均未能偿还。因此，王新玉的上述行为己经构成了《最高债权额合同》项下的违约行为。根据《最高债权额合同》的约定，南京银行在王新玉违约的情况下，有权就王新玉在南京银行或南京银行股份有限公司各级机构开立的账户（包括但不限于保证金账户、活期账户、定期账户、国债账户等）中的资金，同时有权要求王新玉承担违约责任，并赔偿南京银行因此遭受的任何损失及产生的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等费用。截至2015年8月28日，王新玉拖欠南京银行的贷款本金合计为人民币815924.99元，逾期贷款利息（包括罚息、复利）合计为人民币10972.25元。同时，根据《最高额抵押合同》的约定，南京银行在王新玉违约的情况下，有权立即处分抵押物并从所得价款中优先受偿。综上，王新玉的上述行为违反了协议各方的约定，严重损害了南京银行的合法权益，故诉至法院，请求判令：1.王新玉偿还南京银行贷款本金人民币815924.99元；2.王新玉偿还南京银行逾期贷款利息（含罚息）直至本息付清之日止［暂计至2015年8月28日，逾期贷款利息（含罚息）为人民币10972.25元］；3.王新玉承担南京银行因进行诉讼而发生的律师费15898元；4.王新玉承担全部诉讼费、财产保全费；5.南京银行对王新玉名下的抵押房产行使抵押权并就上述抵押房产拍卖、变卖或折价后的价款享有优先受偿权。被告王新玉答辩称，对南京银行所述事实无异议，但现在遇到困难，无法清偿。原告南京银行向本院提交了以下证据予以证明：1.编号为×××的《最高额债权合同》；2.编号为×××的《最高额抵押合同》；3.《个人授信业务用款申请书》；4.《个人借款借据》、《个人贷款放款通知书》；5.《个人贷款支付委托书》、《结算业务申请书》；6.南京银行个人贷款对账单、南京银行客户卡对账单；7.他项权证；8.《委托代理合同》、发票。被告王新玉对上述证据的真实性均无异议。经质证，因王新玉对南京银行提交的证据均无异议，故本院对南京银行提交的证据予以认定。被告王新玉未向本院提交证据。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：一、2014年5月，南京银行（甲方）与王新玉（乙方）签订了编号为×××的《最高额债权合同》。合同的主要内容如下：本合同项下最高债权额为人民币90万元整，仅用于个人消费性借款；合同项下债权确定期间为2014年5月12日起至2022年5月12日。非循环使用，债权确定期间内，本合同项下最高债权额度随乙方的使用递减，直至额度使用完毕，乙方因使用额度而形成债务的清偿不构成本合同项下额度的恢复。最高债权额度项下，乙方任一单笔借款发生逾期或产生欠息，最高债权额度全部停止使用，直至乙方归还全部欠息或结清逾期借款；在债权确定期间和最高债权额内，乙方根据资金缺口逐笔提交相应的纸质或电子数据形式的提款申请，经甲方审核审批同意后方可使用。具体业务发生的起始日期需在债权确定期间之内，终止日期是否在该期间内以具体业务合同、业务申请书、借款借据或电子数据为准。上述提款申请、具体业务合同、业务申请书、电子数据等均为本合同有效的组成部分。乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息或未按本合同约定方式进行借款资金支付的，甲方有权宣布本合同项下的债权提前到期，要求保证人履行保证责任或处分抵押物及／或质押物；甲方有权根据法律法规、规章的规定，扣收乙方在甲方或南京银行股份有限公司各级机构开立账（包括但不限于保证金账户、活期账户、定期账户、国债账户等）中的资金，乙方自行承担因扣款而产生的利息、手续费等损失；甲方有权要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。借款人在授信额度内单笔贷款期限超过一年的采用按月等额本息还款方式。若乙方采用等额本息按月还款法，第一期还款日按客户期供表执行，从第二期起，每期还款日为当月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿。二、同日，南京银行（甲方）又与王新玉（乙方）签订了编号为×××的《最高额抵押合同》。合同的主要内容如下：为确保甲方与乙方签订的《最高债权额合同》（合同编号为×××）及上述合同项下具体业务合同、协议及申请书（以下简称主合同）的履行，乙方愿意为债务人提供最高额抵押担保。合同项下被担保的主债权为自2014年5月12日起至2022年5月12日止，在人民币90万元最高债权本金余额内，甲方依据主合同为王新玉办理具体授信业务（包括但不限于贷款、贷款承诺、承兑、贴现商业承兑汇票保贴、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外业务）所形成的债权。在前述最高债权本金余额内，甲方依据主合同为债务人办理授信业务所形成的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）均由乙方提供最高额担保。乙方提供的抵押物为乙方名下位于北京市密云县宾阳北里×号楼×层×单元×号房屋。担保范围为主债权及利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）。如乙方或债务人违反本合同或主合同所作的任何声明、保证和承诺，出现不良信用记录或其他违约行为，则甲方有权宣布主合同项下债权提前到期并收回主合同项下债权或解除主合同，依法立即处分抵押物并从所得价款中优先受偿，并有权要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（它括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。2014年5月28日，南京银行取得对王新玉名下北京市密云县宾阳北里×号楼×层×单元×号房屋的最高额抵押权。三、2014年6月4日，王新玉向南京银行提交了《个人授信业务用款申请书》。该申请书主要载明：借款金额为90万元；借款期限为2014年6月4日至2022年5月4日；本笔借款利率为月利率7.09583‰，固定利率，在借款期内，该利率保持不变；本笔借款逾期的罚息利率为本笔借款利率水平上加收50%；对逾期的借款，从逾期之日起，王新玉承诺南京银行有权按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，南京银行有权按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息按月还款法。四、2014年6月4日，南京银行向王新玉发放了贷款90万元。其后，王新玉在贷款期限内多次未能按照上述合同约定的期限足额向南京银行偿还贷款本息。南京银行提起本案诉讼后，王新玉于2015年9月22日还款12900元。截至2015年10月19日，王新玉尚拖欠南京银行剩余借款本金808691.25元、拖欠利息、罚息、复利共计11097.16元。五、南京银行因本案向北京市君泽君律师事务所支付律师费15898元。上述事实，有当事人提交的证据材料及其庭审陈述在案佐证。本院认为：南京银行与王新玉签订的《最高债权额合同》、《最高额抵押合同》、《个人授信业务用款申请书》均为各方当事人的真实意思表示，且无合同无效的法定情形，故各方均应受此约束，并按约全面履行义务。根据双方之约定，南京银行发放90万元贷款后，王新玉应每月足额偿还借款本息。本案现有证据显示，王新玉在其后的归还过程中，多次未按时足额还款，其行为已经符合双方在《最高债权额合同》中约定的关于提前还款的违约情形。因此，南京银行要求王新玉偿还所有借款本息的请求，依据充分，本院予以支持。王新玉在南京银行提起本案诉讼后，偿还了部分欠款本息，南京银行关于要求王新玉偿还该相应部分本息的诉讼请求本院则不予支持。南京银行向王新玉主张因追索债权而发生的律师费，符合《最高债权额合同》之约定，故对该项请求，本院予以支持。现因王新玉之违约行为，南京银行依据合同约定要求提前收回债权，亦符合双方在《最高额抵押合同》中约定实现最高额抵押权之情形，故本院对南京银行行使抵押权之请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条之规定判决如下：一、被告王新玉于本判决生效后十日内偿还原告南京银行股份有限公司北京分行截至二〇一五年十月十九日的剩余借款本金八十万八千六百九十一元二角五分及利息、罚息、复利共计一万一千零九十七元一角六分，并支付上述款项自二〇一五年十月二十日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《最高债权额合同》和《个人授信业务用款申请书》有关约定计算）；二、被告王新玉于本判决生效后十日内支付原告南京银行股份有限公司北京分行律师费一万五千八百九十八元；三、原告南京银行股份有限公司北京分行有权就本判决第一项、第二项的金额对被告王新玉名下坐落于北京市密云县宾阳北里×号楼×层×单元×号房屋协议折价或者以拍卖、变卖所得价款在《最高债权额合同》约定的最高债权额限度内优先受偿；四、驳回原告南京银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费六千零三十四元、保全费四千六百五十五元，由被告王新玉负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审判员  张璐二〇一五年十二月五日书记员  邓斌