襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书(2017）鄂0602民初1913号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行。住所地：湖北省襄阳市襄城南街**号。委托诉讼代理人：王毅。中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行员工。代理权限为特别授权：承认、放弃、变更诉讼请求；进行和解、调解、上诉；代收法律文书等。被告：徐秋平。被告：王正海。被告：李路芳。原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行与被告徐秋平、王正海、李路芳借款合同纠纷一案，本院于2017年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄城支行的委托诉讼代理人王毅到庭参加诉讼。被告徐秋平、王正海、李路芳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。2017年10月12日，原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行因被告徐秋平已还清借款本金，仅剩部分利息未付清，申请调解，本院予以准许。2017年12月21日，经调解无效，调解程序终结。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付正常利息3900元、罚息4459元、截止2017年12月20日的复利1148.36元，合计9507.36元，并支付利息及罚息全部付清之日止按执行罚息利率11.7%计算的复利；2.请求判令王正海、李路芳承担本案连带还款责任；3.请求判令三被告承担因本案所产生的诉讼费、执行费、保全费等一切相关费用。事实和理由：2013年5月14日，被告徐秋平与建材购销资金紧张为由向我行申请贷款5万元。我行受理后，王正海、李路芳自愿承担连带保证责任。2013年6月6日，四被告与我行签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，徐秋平的合同编号为：42020120130068327，同日向徐秋平发放循环贷款50000元，期限一年，到期日为2014年6月5日，贷款到期前，徐秋平偿还了全部贷款本息。2014年6月24日，徐秋平第二次用信，在我行贷款50000元，到期日为2015年6月26日，借款人徐秋平于2015年6月28日偿还借款本金30000元后，剩余借款本金20000元在到期前后，我行多次向借款人徐秋平、连带责任保证人王正海、李路芳催收还款，三被告均以各种理由拒不还款和拒不承担连带还款保证责任。为此，我行特向人民法院提起反诉，以维护我行的合法权益，保证国家信贷资产不受损失。被告徐秋平未提出答辩意见，也未举证。被告王正海、李路芳未提出答辩意见，也未举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月14日，多户联保人王正海、薛碧荷夫妇向原告出具了个人信贷业务自然人保证人情况表，以家庭对外担保总额50000元为被告徐秋平的循环贷款50000元承担连带连带保证责任；王正海、薛碧荷均在保证人签字栏签名。多户联保人李路芳、杨玲夫妇向原告出具了个人信贷业务自然人保证人情况表，以家庭对外担保总额100000元为被告徐秋平的循环贷款50000元承担连带连带保证责任；李路芳、杨玲在保证人签字栏签名。2013年6月6日，原告即贷款人与被告徐秋平即借款人签订了农户贷款借款合同1份，约定：第一条借款：1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）伍万元。1.2用款方式为可循环方式。自2013年6月6日起至2016年6月5日（额度有效期）止。借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期，借款人每笔用信均需向贷款人申请并经审核确认。……借款人以本合同1.4约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。……1.3借款用途：建材购销。1.4借款提取及还款账号。……1.8借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的银行卡主账户，……第二条借款利率：2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础的6%上浮30%确定。1年期以内（含）的借期执行固定利率类别……2.2固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。……第三条还款：3.1借款人与贷款人约定按利随本清，到期一次性归还借款本息。3.2借款人应于还款日当天17:00前在约定的还款账户内存入足以清偿借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项……第四条各方的权利义务：……4.3按照本合同约定的收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害额赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在中国农业各机构开立的账户中划收。……第五条借款担保：5.1担保方式：5.1.1……可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为借款伍万元及利息和不可预计的费用。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.4债权确定的期间届满或发生《物权法》等法律规定的债权确定的其他情形时，最高额担保的债权确定。本合同所称“债权确定期间”包括本合同1.2约定的债权确定期间（即额度有效）届满以及贷款人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。……5.5关于保证和最高额保证的约定：5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带保证责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。……5.5.4多户联保的，全体联保小组成员（含本合同借款人）承诺遵守以下约定：（1）自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保。任何成员不得再参加其他联保小组。未经贷款人书面同意，任何成员及其家庭成员不得再向小组以外的单位或个人提供债务担保。联保小组组长徐秋平负责协调成员内部关系，全体成员负有督促其他成员履行合同、协助贷款人清收债务的义务。……（4）在小组成员的债务全部清偿完毕前，未经贷款人同意，小组不得解散，成员不得退出。经应以解散或退出的，依据本合同承担的保证责任并不解除。……第六条违约责任：……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……6.5因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第七条争议解决：诉讼。由贷款人住所地人民法院管辖。……第八条注意事项：……8.3借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统会相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。……第九条本合同各自方签字或者盖章之日起生效。第十条借款人和担保人声明：10.1借款人声明：本人已在贷款人提示下知悉本合同1.2所述自主借款渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息，以及特定商户范围、专用电子账户使用注意事项。10.2借款人/担保人声明：贷款人已依法提请本人/本单位对本合同各条款，特别是字体加粗条款作全面、准确的理解，并应本人/本单位的要求进行相应说明，各方对本合同的含义认识一致。本人借款/担保行为已经过配偶及其家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务；本单位担保行为已按有关规定和程序取得提供担保和签署本合同的授权。贷款人在贷款人签章处签了信贷合同专用章，被告徐秋平在借款人签字处签名。担保人王正海在多户联保担保人签字处签名。贷款合同签订当日，原告向被告徐秋平发放了贷款，被告徐秋平于2013年至2014年使用贷款了一年，依约还本付息后，继续使用，期限为2014年6月27日至2015年6月26日，双方约定的借期利率为国家基准贷款年利率6%基础上上浮30%后的执行利率7.8%，借期利息为借款本金50000元×7.8%=3900元。双方约定的罚息利率为执行利率基础上上浮50%后的执行利率11.7%，2015年6月28日被告徐秋平偿还本金30000元，逾期2天，罚息为借款本金50000元×11.7%÷360天×2天=32.5元；2017年3月22日被告徐秋平偿还本金10000元，2015年6月29日至2017年3月22日逾期631天，罚息为借款本金20000元×11.7%÷360天×631天=4101.50元；2017年6月30日被告徐秋平偿还本金10000元，2017年3月23日至2017年6月30日逾期100天，罚息为借款本金10000元×11.7%÷360天×100天=325元，罚息合计为3.25元+4104.50元+325元=4459元。双方约定的复利利率为执行罚息利率11.7%，自2015年6月27日至2017年12月20日共计906天，复利为借期利息3900元×11.7%%÷360天×906天=1148.36元。截止2017年6月30日，原告的借款本金50000元，被告徐秋平已还清，尚欠借期利息3900元、罚息4459元未付。截止2017年12月20日，被告徐秋平尚欠复利1148.36元未付。本院认为，被告徐秋平以可循环的方式向原告贷款，双方签订了农户借款贷款合同，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，原告依约向被告徐秋平发放了贷款，原告与被告徐秋平之间的借贷关系成立，被告徐秋平应当按期还本付息。合同约定的借期利率、罚息利率及复利利率符合中国人民银行关于金融机构贷款利率的相关政策规定，本院予以确认。第一个循环年度的贷款已利随本清，第二个循环年度的贷款，被告徐秋平截止2017年6月30日还清了借款本金，尚欠借期利息3900元、罚息4459元，合计8359元，被告徐秋平应予支付。原告主张被告徐秋平应支付自逾期还款次日即2015年6月27日起至借期利息及罚息全部付清之日止的复利，有事实依据，但复利计算的期限不符合合同约定，本院支持自2015年6月27日起至借期利息3900元付清之日止按年利率11.7%计算的复利。原告主张被告王正海、李路芳对上述借期利息、罚息及复利承担连带偿还责任，符合双方的约定，且原告已于2017年2月28日向本院主张权利，尚在保证期间内，故本院予以支持。保证人王正海、薛碧荷，李路芳、杨玲在约定的各自承担的保证责任范围内对原告的贷款及利息承担连带保证责任，原告自愿放弃保证人薛碧荷、杨玲的保证责任，系其自行处分民事民事权利，不违反法律规定，本院予以准许。本案中，被告王正海、李路芳未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证、辩论等诉讼权利，不影响本案审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐秋平于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行支付自2014年6月27日至2015年6月26日的借期利息3900元；并支付罚息4459元；并支付自2015年6月27日起至借款利息3900元付清之日止按年利率11.7%计算的复利。二、被告王正海在50000元的范围内对上述被告徐秋平的借期利息、罚息、复利承担连带偿还责任；被告李路芳在100000元的范围内对上述被告徐秋平的借期利息、罚息、复利承担连带偿还责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取252元，由被告徐秋平、王正海、李路芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  卢建峰二〇一七年十二月二十五日书记员  杨大为