广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）惠阳法民二初字第505号原告：中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地：惠州市惠阳区。负责人：孙礼文，该行行长。委托代理人：傅广伦，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：蔡依芸。被告：任冰燕，女，汉族，出生日期：1984年08月19日，身份证号：×××402X，身份证住址：四川省西昌市。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉被告任冰燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年11月20日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行的委托代理人傅广伦到庭参加诉讼。被告任冰燕经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉称，2010年04月10日，原告与被告签订了编号A：［房贷］字［惠州］行［惠阳］支行（2010）年（1342）号《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告任冰燕发放个人购置商用房贷款620000元，贷款利率为基准利率下浮15%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率，第一年贷款年利率确定为5.049%，贷款发放日为2010年05月07日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告任冰燕以其购买的惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房、建筑面积152.43平方米的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了他项权登记（他项权登记证号为粤房地他项权证惠州字第1110015577号）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告任冰燕并未按照合同约定还款。被告自2012年12月17日开始出现逾期，至2014年11月21日止已累计25个月未按时足额还款，逾期本金13235.54元，逾期利息49405.61元。截至2014年11月21日，尚有借款本金余额592155.60元，积欠利息49405.61元，合计641561.21元。根据《个人购房借款／担保合同》第十条第10.2款的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。上述贷款经原告多次向被告催收未果，特诉请法院判令：1、判决解除原告和被告于2010年04月10日签订的编号A：［房贷］字［惠州］行［惠阳］支行（2010）年（1342）号《个人购房借款／担保合同》，判令被告任冰燕立即归还原告：借款本金人民币592155.60元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2014年11月21日的利息、罚息、复利为49405.61元），合计641561.21元。2、原告上述债权对被告任冰燕购买的位于惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房（粤房地权证惠州字第××号）、建筑面积152.43平方米的房产享有优先受偿权。3、本案发生的一切诉讼费用由被告承担。原告对其陈述的事实提供的证据有：一、原告、被告身份证明材料复印件一组。二、原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》复印件一份、中国工商银行个人住房贷款借据复印件一份、《商品房买卖合同》、房地产权证、他项权证。三、中国工商银行综合应用系统个人借款情况查询打印件原件。被告任冰燕未提出答辩意见，亦未提交证据。经审理查明，2010年4月10日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号A：［房贷］字［惠州］行［惠阳］支行（2010）年（1342）号）约定，被告任冰燕向原告借款人民币620000元用于购买位于惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房，借款期限为30年，贷款利率为基准利率下浮15%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率，第一年贷款年利率确定为5.049%，被告采取等额本息方式按月还款。被告任冰燕提供其名下位于惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房作为上述借款的担保物，并为原告办理了抵押登记（抵押证号：粤房地他项权证惠州字第1110015577号）。合同就违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告按照约定向被告任冰燕发放贷款后，被告任冰燕曾归还部分借款本息。自2012年12月17日开始出现逾期，至2015年11月7日止已累计36次未按时足额还款。截止2015年11月7日合同项下尚欠本金592155.60元，逾期本金24298.01元，逾期利息85440.40元。原告认为被告任冰燕已连续拖欠借款本息多期，构成根本违约，其依约有权解除合同，提前收回借款本息。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实意思表示，为有效合同，双方本应按照合同约定予以履行，被告任冰燕借款后累计36次没有按照合同约定清偿借款本息。根据原、被告签订《个人购房借款／担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。故原告请求解除原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》并要求被告任冰燕归还未清偿的借款本金592155.60元、按照约定计收利息，符合合同的约定，本院予以支持。另，为担保借款合同的履行，原告与被告任冰燕约定以其名下位于惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房作为上述借款的担保物，并为原告办理了抵押登记（抵押证号：粤房地他项权证惠州字第1110015577号），故原告要求就该套抵押房产优先受偿的诉讼请求，于法有据，予以支持。案件审理期间，被告任冰燕经本院合法传唤期满没有到庭参加诉讼，视为放弃举证答辩等相关权利，应以缺席论处。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告任冰燕于2010年4月10日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号A：［房贷］字［惠州］行［惠阳］支行（2010）年（1342）号）。二、被告任冰燕应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还《合同编号A：［房贷］字［惠州］行［惠阳］支行（2010）年（1342）号》借款合同项下本金592155.60元及利息给原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行。利息计算：截止2015年11月7日利息85440.40元，从2015年11月8日起的利息，计息本金为592155.60元，利率按中国人民银行公布的同期同类资金贷款利率计算，计至还清款日止。三、确认原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告任冰燕提供抵押的位于惠州市惠阳区淡水土湖老围村愉景苑B幢16层005号房（抵押证号：粤房地他项权证惠州字第1110015577号）的处置价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10316元，由被告任冰燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长 江 敏审判员 杨伟国审判员 冯文娟二〇一五年十二月二十一日书记员 杨思宽附：相关法律规定1、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。2、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。3、《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。4、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。5、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。6、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。7、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。8、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。9、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。10、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自抵押登记时设立。11、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。