河南省长垣县人民法院民 事 判 决 书（2015）长民二金初字第60号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长垣县支行。负责人邢宝明，职务：行长。委托代理人张小洋，河南剑锐律师事务所律师。被告付桂敏，女，1972年8月16日出生，汉族。被告韩爱民，男，1970年6月8日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长垣县支行（以下简称长垣邮政银行）因与被告付桂敏、韩爱民借款合同纠纷一案，于2015年11月2日向本院提起诉讼，本院于当日决定立案受理，后将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票送达给被告付桂敏、韩爱民，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人张小洋到庭参加诉讼，二被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长垣邮政银行诉称，二被告为进设备向原告申请“好借好还”个人商务贷款并以个人财产提供抵押担保。经协商一致后，双方于2014年1月14日签订《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》。根据上述借款合同，原告同意向二被告发放贷款280万元，借款年利率为7.995%，（浮动比例为30%），同时约定额度存续期最长为10年即2014年1月14日至2024年1月14日，额度内单笔支用最长期限为5年，还款方式为阶段性等额本息还款法。根据上述抵押合同，二被告同意以自己所有的位于长垣县位庄镇经三路东侧房屋［房产证号为：房权证村镇字第××号（共有证号为：房权证村镇字第××号）］和土地［土地使用权证号为：长国用（2008）第QC006号］为上述借款提供抵押担保，该抵押合同第一章详细约定了担保范围。合同签订后，原告按照约定于2014年1月20日向二被告发放了1800000元的款项，借款期限为2014年1月20日至2017年1月20日，于2014年1月21日向二被告发放了1000000元的款项，借款期限为2014年1月21日至2017年1月21日。但事后，二被告并未按照合同约定完全履行还款付息的义务，为此原告多次找二被告协商还款事宜，均遭其拒绝。二被告作为借款人且为夫妻关系，依法应当共同承担偿还责任，二被告以其房产、土地提供抵押担保，原告应当对抵押财产享有抵押权。经原告的工作人员多次催要，以上两被告至今不按合同约定归还借款本息和承担偿还责任。被告已经严重违约，现原告为维护自己的合法权益，特根据《合同法》、《担保法》要求依法判令被告付桂敏、韩爱民偿还贷款本金余额2014090.51元，贷款利息3685.42元，罚息7071.48元，合计2024847.41元（截至2015年11月2日前），后续利息直至结清日为止；原告对被告所有的“房权证村镇字第××号（共有证：房权证村镇字第-2E3006**）”房产、“长国用（2008）第QC006号”土地享有抵押权；诉讼费由被告承担。被告付桂敏、韩爱民未向本院提交答辩状。原告长垣邮政银行向本院提交的证据有：1、“好借好还”个人商务贷款额度申请表一份；证明目的：证明被告付桂敏于2013年11月13日向原告申请小额贷款并提供个人商铺作为抵押担保；2、：《个人额度借款合同》（合同编号：41××××554）一份、放款单两份、放款通知单两份、借据两份；证明目的：①、证明被告付桂敏、韩爱民于2014年1月14与原告签订《个人额度借款合同》（合同编号：41××××554），原告分别于2014年1月20日将180万元款项和2014年1月21日将100万元的款项汇入被告付桂敏的账户，该笔借款约定的借款利率为年利率7.995%、还款方式为阶段性等额本息还款法，担保方式为抵押担保。②、被告付桂敏未按期支付本金、利息及其他费用即构成违约，原告有权宣布借款合同的一切债务到期并要求被告立即清偿；3、《个人最高额抵押合同》（合同编号：41××××445）一份；证明目的：证明二被告于2014年1月14日与原告签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：41××××445），约定自愿以自己所有的房产和土地为本案所涉借款提供抵押担保，保证范围包括债务本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权与担保权利发生的费用；4、户口簿复印件二份、结婚证复印件一份；证明目的：二被告系夫妻关系，应对本案所涉债务承担共同偿还责任；5、借款支用单两份；证明本案所涉款项的还款方式及利息计算方式。原告所举上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其主张的事实，属有效证据，本院予以采信。根据原告所举上述证据及当事人陈述，本院可以确认以下案件事实，被告付桂敏于2013年11月13日，向原告申请“好借好还”个人商务贷款，并提供个人商铺作为抵押担保，原告经审查同意，双方于2014年1月14日签订了个人额度借款合同，韩爱民以付桂敏配偶的身份在合同上签了名字，同时签订了个人最高额抵押合同，个人额度借款合同约定授信额度为2800000元，授信额度期限为2014年1月14日至2024年1月14日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期为五年，贷款用途为进设备，借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，即构成违约，借款人发生违约情形的，原告可以宣布源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，如借款未按期还款且又未就展期事实与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权计收罚息，罚息利率为约定利率基础上加收50%。个人最高额抵押合同约定，抵押人为韩爱民，共有人为付桂敏，抵押物为：1、个人商铺，房产证号为-1E3006**，-2E300657，权利人为韩爱民、付桂敏，所在位置为长垣县位庄镇经三号东侧，并在长垣县人民政府城镇房屋产权登记发证办公室办理了抵押登记，2、国有土地使用证，土地证号为：长国用（2008）第QC0**号，权利人为韩爱民，所在位置为长垣县位庄镇经三号路东侧，担保范围为，上述个人额度借款合同，额度存续期内发生的各项信贷业务，本金、利息、违约金等以及原告未实现债权、担保权发生的费用。上述手续办理完毕后，2014年1月20日，被告付桂敏向原告提出个人额度借款支用申请，申请金额为1800000元，原告于当日为付桂敏发放了该笔借款，付桂敏为原告出具了个人贷款借据，该借款注明借款金额为1800000元，借款期限为36个月，（从2014年1月20日至2017年1月20日）年利率为7.995%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本的月数为第13个月，即前12个月只还当月利息，不还本金，从第13个月起每月等额偿还本金及利息，2014年1月2日，被告付桂敏又向原告提出支用申请，申请支用金额为100万元，原告当日为被告付桂敏发放了该笔借款，付桂敏为原告出具了个人贷款借据，约定借款期限为36个月，即从2014年1月2日至2017年1月2日，年利率为7.995%，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本金月数为第7个月，即前6个月只还当月利息，不还本金，从第7个月起每月等额偿还本金及利息。合同履行过程中，被告付桂敏陆续偿还了部分借款本息，后不再偿还。截止2015年11月2日前，被告付桂敏尚欠原告借款本金2014090.51元，利息3685.42元，罚息7071.48元，合计2024847.41元，经原告多次催收未果，原告诉讼来院。本院认为，原告与被告付桂敏、韩爱民签订的《个人额度借款共同》、《个人最高额抵押合同》均属双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当自觉履行；原告根据被告付桂敏的申请，向付桂敏发放了贷款，被告付桂敏应按照合同及借据上的约定履行付息，还本的义务，其不按约偿还的行为，构成违约，依约定当支付逾期的罚息，且原告有权提前宣布合同到期，依法要求其全部偿还，被告韩爱民所为付桂敏的配偶在合同上签名，属共同债务人，依法应共同偿还，被告韩爱民、付桂敏以其共有的房屋为该笔借款设定抵押，在不能按期偿还借款的情况下原告有权行使抵押权，对该房屋的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。但被告为该借款设定抵押的土地，依法应进行登记，因其在办理抵押时未进行抵押登记，其抵押无效，但根据法律规定，抵押房屋所占的土地一并抵押，在实现抵押权时，原告对上述房屋所占压土地享有抵押权。被告付桂敏、韩爱民经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。故根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付桂敏、韩爱民于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长垣县支行贷款本金2014090.51元，利息3685.42元，罚息7071.48元（截止2015年11月2日前），后续利息及罚息计算至本上述借款本息结清之日。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长垣县支行对被告付桂敏、韩爱民的房屋（房产证号：房权证村镇第-1E300657号、-2E3006**号）的拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长垣县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22999元由被告付桂敏、韩爱民承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于新乡市中级人民法院。审判长  杜相禹审判员  张艳玲审判员  曹国英二〇一五年十二月二十六日书记员  陈 菲