海南省海口市美兰区人民法院民 事 判 决 书（2015）美民二初字第229号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行，住所地：海南省海口市南宝路5-1号邮电大厦附楼。负责人：符德勇，行长。委托代理人：左伟，海南新概念律师事务所律师。被告：陀建成，男，1957年12月10日出生，黎族，住海南省昌江黎族自治县石碌镇。被告：董莲花，女，1964年8月16日出生，黎族，住海南省昌江黎族自治县石碌镇。两被告共同委托代理人：叶治典，男，1947年10月25日出生，汉族，住海南省昌江黎族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行诉被告陀建成、董莲花信用卡纠纷一案，本院于2015年9月1日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人左伟，被告陀建成、董莲花及两被告共同委托代理人叶治典到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行诉称，2012年9月25日，被告陀建成在原告营业部填写了《中国储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普通卡领用合同》（以下简称“领用合同”），向原告申请开立邮政储蓄银行卡种为金卡的信用卡。原告于同日批准了被告的申请向其发放了卡号为622811000999XXXX的邮政储蓄信用金卡，信用额度为5万元，有效期为三年。被告在信用卡初期就开始出现不按时还款现象，但经原告工作人员催促，尚能偿还部分借款，后来被告干脆不再还款。为向被告催收信用卡欠款，原告单位员工采用电话、上门查找、联系被告指定联系人等多种方式，被告则采用拒接电话、避而不见的方式躲避原告单位职工的正常清收工作。截止2015年8月，被告共计逾期还款30期，累计拖欠信用卡本金48117.22元、利息5354.86元、费用（罚息）7465.76元。综上所述，被告的行为已经构成严重违约，为维护原告的合法权益，诉请判令：1、两被告共同偿还原告信用卡借款本金、利息及罚息共计人民币60937.84元；2、两被告自本案起诉日起至实际还款日止，按同期银行贷款利率支付欠款利息；3、两被告支付原告律师费3600元；4、两被告承担本案的诉讼费用。被告陀建成、董莲花辩称：一、原告起诉状中所称的，被告于2012年9月25日在原告储蓄银行营业部填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普通卡领用卡合同》，向原告申请开立了邮政储蓄银行卡种为金卡的信用卡。当日，原告批准了被告的申请并给被告发放了卡号为622811000999XXXX的邮政储蓄信用卡金卡，信用卡额度为5万元，有效期限为三年的事实属实，被告表示认可。二、被告领取该行信用卡金卡借款后，按规定先后向原告返还6400元，表明被告自动履行还欠款的诚意。但原告起诉却称其为了追讨信用卡欠款而采用多种方式查找被告，被告不按时偿还欠款是有意逃避偿还欠款的此种故意说法欠妥。当时原告联系不上被告，是因被告已经回家乡雇佣工人开荒种植香蕉，很少在县城也没随身带上手机，所以联系不上。被告的香蕉在将要收获时遭遇强台风袭击，损失惨重，连雇佣工人的工钱都无法支付。经济困难，所以无法及时还款给原告。被告是个有诚意守信用的人，不存在欠款不还、有意逃避债务的现象。为了缓解工人当时的情绪，被告带着他们到海口商场刷卡购物作为工人劳动的工钱，还刷卡请他们用餐等消费。当时由于被告因种植香蕉遭受台风损失，思想受到打击，压力大而无心接听电话和与联系人见面。在此，被告诚恳对原告表示歉意，敬请原告给予谅解。三、原告起诉请求法院判决被告支付原告代理人律师费3600元，于法无据，被告不予认可。被告在办理信用卡时，双方没有书面或口头约定原告的律师费由被告负担。四、被告家庭经济困难，全家6口人，生活费用及一切开支费用均靠被告陀建成的工资支配维持，生活确实艰难。因此请求原告在信用卡欠款还款的问题上给予考虑分期分批偿还，如能同意分期分批偿还，被告将按照双方的商定还款。请求法院支持被告的答辩意见。经审理查明，2012年9月25日，被告陀建成填写了《中国储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普通卡领用合同》，向原告申请开立卡种为金卡的信用卡。上述申请表与领用合同中主要约定，被告陀建成非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告陀建成在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果被告陀建成在免息还款期内未偿还已出账单的全部欠款，则当期已出账单所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告陀建成应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。被告陀建成使用信用额度提取现金或转账的，被告陀建成需自入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息。被告陀建成在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。被告陀建成在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。被告陀建成应在原告指定的到期还款日之前偿还欠款。还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借本金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。被告陀建成超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告有权将被告陀建成的个人资料和信用状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨被告陀建成的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告陀建成承担。信用卡卡片有效期最长为三年，过期自动失效。透支利率为日息万分之五，按月计收复利。原告于同日批准了被告的申请向其发放了卡号为622811000999XXXX的中国邮政储蓄银行信用金卡，信用额度为5万元，有效期为三年。对账日为每月的11日，还款日为次月的最后一日。截至2015年8月，被告陀建成累计拖欠信用卡本金48117.22元、利息5354.86元及罚息7465.76元。原告确认其在2013年9月11日后未再向被告陀建成计收逾期利息及罚息。被告陀建成一直未偿还上述款项，原告遂于2015年9月1日向本院提起诉讼，要求被告陀建成、董莲花共同偿还信用卡借款本金、利息及罚息共计人民币60937.84元；自本案起诉日起至实际还款日止，按同期银行贷款利率支付欠款利息；支付原告律师费3600元；承担本案的诉讼费用。原告（甲方）为向信用卡逾期客户催收还款与海南新概念律师事务所（乙方）签订了《法律事务委托合同》，主要约定，乙方指派左伟律师为甲方委托代理人；律师服务费按标的额比例收费方式：原告按个案标的额的6%向乙方支付律师服务费，不足两千元的按两千元计收。原告因本案纠纷向海南新概念律师事务所支付律师服务费3600元。庭审中，被告陀建成称，《中国储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普通卡领用合同》中的“陀建成”的签名非其本人所签。经本院释明，原告不申请对该签名真伪进行鉴定。被告陀建成与被告董莲花为夫妻关系。本院认为，被告陀建成填写并向原告递交了《中国储蓄银行信用卡申请表》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普通卡领用合同》，原告批准了被告陀建成的申请并向其发放了信用金卡，双方形成信用卡关系。上述申请表和领用合同是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，应受法律保护。双方当事人应全面履行合同确定的义务。原告已依约向被告陀建成发放了信用卡，被告陀建成在透支消费后应及时偿还借款，但截至2015年8月，被告陀建成尚欠原告信用卡本金48117.22元、利息5354.86元及罚息7465.76元，共计60937.84元未偿还，其行为已构成违约，应承担相应的民事法律责任。领用合同中约定，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告陀建成承担。原告因本案纠纷支付了律师服务费3600元，亦应由被告陀建成负担。由于两被告是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。两被告对原告所负债务为其二人婚姻关系存续期间所发生，故两被告作为上述贷款的共同债务人，应对所欠的债务共同承担清偿责任。故原告请求被告陀建成、董莲花共同偿还原告的信用卡本金、利息及罚息共计60937.84元；按中国人民银行规定的同期贷款利率标准支付自2015年9月1日起的利息；并支付律师服务费3600元，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、被告陀建成、董莲花自本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行信用卡本金、利息及罚息共计人民币60937.84元。二、被告陀建成、董莲花自本判决发生法律效力之日起十日内，支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行信用卡本金、利息及罚息自2015年9月1日起至款项实际付清之日止的利息（以人民币60937.84元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率标准计付）。三、被告陀建成、董莲花自本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海口市分行律师服务费人民币3600元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1413元，由被告陀建成、董莲花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。审 判 长  李 佳人民陪审员  薛金梅人民陪审员  李炳雄二〇一五年十二月十四日书记员裴静静速录员陈晓东附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。