广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第22号原告东莞银行股份有限公司石龙支行，住所地：广东省东莞市石龙镇西湖区西湖中路204-252号大楼座位左侧一至三层。负责人冯志富，行长。委托代理人易飞，系广东砝码律师事务所律师。委托代理人林梓欣，系广东砝码律师事务所实习律师。被告刘锦权，男，1967年1月27日出生，汉族，住广东省博罗县，被告刘丽婵，女，1971年10月16日出生，汉族，住广东省博罗县，两被告共同委托代理人彭代强，广东彭代强律师事务所律师。两被告共同委托代理人陈嘉祺，广东彭代强律师事务所律师。原告东莞银行股份有限公司石龙支行诉被告刘锦权、刘丽婵银行卡纠纷一案，本院受理后，由依法代理审判员张翼飞适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托代理人易飞，被告刘锦权、刘丽婵共同委托代理人彭代强到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称：2012年4月11日，被告刘锦权为经营周转与原告签订《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》[合同编号：东银（07）2012年贷记卡分期字第0024号]。该合同约定：原告给予被告刘锦权1500000元的贷款记卡透支额度，其透支额度分期期限为36期，每月为一期，分期手续费率为0.375%（分期手续费总额=分期本金总额×分期手续费率×期数）；被告刘锦权采取分期还款的方式偿还贷款及支付分期手续费；若被告刘锦权任一期应还金额有预期情形发生，则按《东莞银行贷记卡收费表》等规定计收利息、滞纳金等相关费用；若被告刘锦权出现逾期2期（含）以上，则已申办的非循环额度分期业务将会全部提前到期。2012年4月11日，为保证原告的债权得以实现，被告刘丽婵与原告签订《保证合同》[合同编号：东银（07）2012年保字第0022号]。该合同约定：被告刘丽婵愿意为被告刘锦权提供连带保证责任担保，保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下最后一期（笔）债务履行期限届满之日后两年止；保证担保范围包括：主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债务的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费等）。上述合同亦对各方权利义务作了明确约定。2012年4月11日，原告依约向被告刘锦权指定账户（博罗县石湾丰绅制衣厂，账号：81×××01，中国银行博罗县石湾支行）发放贷款1500000元，截至2014年10月22日，被告刘锦权已逾期5期未能按照合同约定按期偿还借款及支付分期手续费，原告为此多次要求被告刘锦权按约定履行还款义务，但被告刘锦权至今仍未清偿到期贷款本息。被告刘锦权的违约行为已经严重损害了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，原告请求判令：1、解除原告与被告刘锦权签订的《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》[合同编号：东银（07）2012年贷记卡分期字第0024号]；2、被告刘锦权即一次性清偿尚欠的循环透支本金465009.87元及利息[利息(含滞纳金、罚息)按贷款合同约定及中国人民银行规定的利率标准计至清偿之日止，暂计至2014年10月22日为76481.32元]；3、被告刘锦权支付原告为实现债权所产生的律师费42989元；4、被告刘丽婵在上述第2项所列贷款本息及第3项所列律师费等债权范围内承担连带担保责任；5、两被告承担本案诉讼费用。被告刘锦权、刘丽婵答辩称：1、要求原告提供双方的本息明细，以清楚知道已偿还的本息和所欠本息；2、原告放款时已直接扣除3年的利息约210000元，实际借款金额并非约定的1500000。经审理查明：2012年4月9日，被告刘锦权向原告申办了一张信用卡，卡号为：62×××51。在申请表中附带的《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》约定：一、申领人非现金交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含）止为免息还款期，申领人在免息还款期内偿还贷记卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息：在免息还款期内未全数偿还贷记卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按发卡人相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；二、贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准，发卡人对贷记卡账户的存款（含还款溢缴款）不计付利息；三、若申领人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，发卡人有权按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；四、申领人使用信用额度支取现金或转账的（预借现金），不适用免息还款期和最低还款额规定，同时申领人应按规定缴纳预借现金手续费，申领人需自交易记账日起按规定利率向发卡人支付利息，预借现金还要遵守银行监管当局和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；五、发卡人贷记卡涉及的所有收费项目、具体收费标准、利率等的变化，一经金融监管部门批准并公布后立即生效，不再另行单独通知申领人；六、申领人超过到期还款日，未归还透支等款项，发卡人有权进行催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，发卡人因此而支付的费用，包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费，均由申领人承担；七、发卡人与申领人在履行合约的过程发生的任何争议，若提起诉讼，由发卡人所在地有管辖权的人民法院管辖。2012年4月11日，原告与被告刘锦权签订《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》[编号：东银（07）2012年贷记卡分期字第0024号]，约定：原告同意给予被告刘锦权1500000元的信用卡透支额度，用于经营周转，透支额度分期期限为36期，每个月为一期，分期手续费率0.375%。在前述分期期内，被告刘锦权的透支金额将等额分摊到前述信用卡的每期账单，分期手续费总额等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数。每期应还本金、分期手续费全额计入当期账单的最低还款额。若被告刘锦权任一期应还金额有逾期情形发生，原告有权按照《东莞银行贷记卡章程》、《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行贷记卡收费表》等规定计收利息、滞纳金等相关费用，已收取的分期手续费不予退还。被告刘锦权如发生未能在原告规定的还款期限内还款或存在舞弊、欺诈或者非真实交易等情形之一，则原告有权要求被告刘锦权提前结清全部剩余欠款及费用、利息，要求保证人履行担保责任，依法处分担保物。同日，原告与被告刘丽婵签订《保证合同》[编号：东银（07）2012年保字第0022号]，约定刘丽婵对被告刘锦权前述的债务本金、利息、罚息、复利等及贷款人为实现债权发生的一切费用承担连带保证责任。保证期限自保证合同生效之日起至债务履行届满之日后两年止。根据原告提供的欠款明细表显示，暂计至2014年10月22日，被告刘锦权尚欠本金465009.87元及循环额度费用（滞纳金）59065.62元、循环额度利息17415.7元（含罚息、复利）。对于被告答辩所称的预扣利息问题，庭审中，原告称在放款当日扣除了分期付款手续费202500元（1500000×0.375%×36），该笔费用有合同依据，并非预先扣除利息。被告对此解释表示同意。为收回上述欠款本息，原告与广东砝码律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费42989元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票为证。本案审理过程中，本院根据原告的申请，于2015年4月16日作出（2015）东一法松民二初字第21、22号之一民事裁定书，裁定冻结被告刘丽婵、刘锦权的银行存款1218475.67元或查封、扣押相应价值的财产。以上事实有原告提交的东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约、东莞银行贷记卡申请表、东莞银行贷记卡非循环额度分期业务申请表、放款通知书、交易流水清单、欠款明细表、保证合同、民事委托代理合同、律师费发票以及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为：被告刘锦权向原告申领信用卡并签订的《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》是双方真实意思表示，内容合法有效，双方应当按照约定全面履行义务。原告依约履行了合同义务。被告刘锦权用信用卡透支消费后逾期不偿还信用卡欠款，事实清楚、证据充分，本院予以认定。被告刘锦权无正当理由到期不按时还款，已构成根本违约，原告请求解除《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告刘锦权应向原告归还全部尚欠本息，根据原告提交的欠款明细表显示，暂计至2014年10月22日，被告刘锦权尚欠本金465009.87元、循环额度利息17415.7元、循环额度费用59065.62元，因此，原告请求被告刘锦权归还借款本金465009.87元及相应循环额度利息、循环额度费用,合法有据，本院予以支持；关于循环额度利息、循环额度费用的计算，暂计至2014年10月22日，循环额度利息17415.7元、循环额度费用59065.62元，后续利息、费用按照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算至实际清偿之日止。对于上述金额，被告虽不确认，但在规定时间内未向本院提交证据或意见指出原告计算存在的问题，故本院对被告该项抗辩意见不予采纳。关于律师费的承担问题。被告刘锦权的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，律师费是实现债权而发生的费用，依照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》的约定应该由被告刘锦权承担，但原告主张律师费42989元，其收费标准超过了《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，结合本案的难易程度以及律师所付出的法律服务，本院酌定本案律师费应以20000元为宜，原告诉请超过部分，本院依法予以驳回。原告与被告刘丽婵签订的《保证合同》中约定，被告刘丽婵为被告刘锦权案涉信用卡欠款提供连带保证责任担保，其意思表示真实，本院予以确认。原告要求被告刘丽婵内对被告刘锦权案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告东莞银行股份有限公司石龙支行与被告刘锦权签订的《东莞银行贷记卡非循环额度分期业务合同》[编号：东银（07）2012年贷记卡分期字第0024号]；二、被告刘锦权于本判决生效后五日内向原告东莞银行股份有限公司石龙支行支付尚欠本金465009.87元及循环额度利息、循环额度费用[暂计至2014年10月22日，循环额度利息17415.7元、循环额度费用59065.62元，后续利息、费用按照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算至实际清偿之日止]；三、被告刘锦权本判决生效后五日内向原告东莞银行股份有限公司石龙支行支付律师费20000元；四、刘丽婵对被告刘锦权前述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告东莞银行股份有限公司石龙支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费收取诉讼费4822.4元，保全费3442.4元，共计8264.8元（原告已预交），由东莞银行股份有限公司石龙支行负担325.07元，被告刘锦权、刘丽婵共同负担7939.73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。代理代理审判员  张翼飞二〇一五年四月二十三日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。