广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法沙民二初字第439号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。代表人：郑作群，该行行长。委托代理人：欧金龙、李永发，分别系广东衡德律师事务所律师、律师助理。被告：乐裕龙，男，汉族，1973年4月13日出生，住浙江省宁波市北仑区。被告：中山市锦绣大厦开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：陈正理，该司董事长。委托代理人：张桐，该司员工。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告乐裕龙、中山市锦绣大厦开发有限公司（以下简称锦绣大厦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，由代理审判员刘敏娟独任审理，后依法组成合议庭，于2015年3月30日公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行的委托代理人欧金龙，被告锦绣大厦公司的委托代理人张桐到庭参加诉讼，被告乐裕龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行中山分行诉称：乐裕龙因购买中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房向原告申请贷款，双方于2008年11月14日签订了《个人购房贷款合同》。根据合同约定，乐裕龙向原告借款373000元，并以所购的房产提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但乐裕龙却没有依约履行还款义务。暂计至2014年7月11日，乐裕龙已连续逾期还款，经原告多次敦促，仍怠于还清。锦绣大厦公司是上述债务的连带保证人，依法应该承担连带清偿责任。据此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与两被告签订的《个人购房贷款合同》；2.两被告向原告连带清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金312493.50元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按中国人民银行5年期以上贷款基准利率下浮15%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2014年7月11日所欠利息、复利、罚息合计为人民币3419.73元］；3.两被告连带承担原告实现债权、抵押权所产生的律师费15796元；4.判令两被告连带承担本案的全部诉讼费用；5.原告对处置乐裕龙抵押房地产（中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房）所得价款就上述1-4项诉求款项享有优先受偿权。原告广发行中山分行为支持其主张在举证期限内向法院提交的证据有：1.乐裕龙的身份证、户口本复印件，锦绣大厦公司的企业机读档案资料；2.个人购房担保借款合同；3.借款借据；4.中山市商品房抵押登记备案证明、中山市商品房销售登记备案表、中山市商品房销售合同登记备案证表、中山市预售商品房抵押证明表；5.广发银行个人对账单；6.律师费发票。被告乐裕龙因下落不明，本院于2014年11月18日依法向其公告送达起诉状副本及传票，被告乐裕龙在公告期满后指定的期限内未应诉、答辩。被告锦绣大厦公司辩称：锦绣大厦只是担保方，要承担的只是担保责任，而非连带责任。故应先处理抵押的房产，不足部份再依法处理。被告锦绣大厦公司对其辩解，在法定举证期间没有提交相应证据。经审理查明：2008年11月14日，广发行中山分行（贷款人、甲方）与乐裕龙（借款人、抵押人、乙方）、锦绣大厦公司（保证人、丙方）签订《个人购房贷款合同》，约定：乙方向甲方借款373000元，用于购买位于中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房（合同编号：HTN2008015822），贷款期限20年，自2008年11月14日至2028年11月14日；借款按等额本息偿还方式进行偿还，每月的20日为还款日，贷款利息按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计算，并根据国家调整基准利率进行相应调整；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；乙方以本合同项下贷款所购房屋向甲方提供抵押担保，丙方向甲方提供阶段性连带责任担保，如果发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方可以选择就上述物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任；违约情形：一……二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；三……如发生上述违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：一……三、宣布本合同项下借款全部或部分到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；……五、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除贷款人与借款人之间的其他合同；六……七、行使担保权利，要求丙方承担担保责任；八……。保证人为本合同项下的债务提供连带责任担保；丙方的保证期间为自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交贷款人保存为止；担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费等）、因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等；合同还约定了其他事项。合同由广发行中山分行、乐裕龙、锦绣大厦公司分别盖章、签名及捺印确认。2008年12月22日，广发行中山分行向乐裕龙发放贷款373000元。此后，乐裕龙按月还款，但自2014年2月起，乐裕龙开始拖欠还款，截至2015年3月30日乐裕龙拖欠广发行中山分行贷款本金312493.50元（其中到期贷款本金16255.98元），利息、复利和罚息合计17147.26元。另查：中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房产作为上述借款的抵押，已办理了中山市商品房抵押登记备案的抵押登记手续，抵押人为乐裕龙，抵押权人为广发中山分行。至本案庭审辩论终结时，上述房产尚未办理房屋权属证书。再查：广发行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费15796元。2014年12月11日，该律师事务所向广发行中山分行开具了相应的律师费发票。诉讼过程中，广发行中山分行依法向本院申请财产保全，经本院审查后，依法作出（2014）中一法沙民二初字第439-1号民事裁定，查封乐裕龙名下的位于中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房的房地产价值相当于331709.23元的产权份额。本院认为：广发行中山分行与乐裕龙及锦绣大厦公司之间签订的个人购房贷款合同，是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的规定，是合法有效的合同，双方均应按合同约定履行各自义务。广发行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，乐裕龙作为借款人，应当全面履行还款义务。乐裕龙借款后未按期还款，是明显的违约行为，经催告后在合理期限内仍不履行，广发行中山分行有权行使合同解除权，乐裕龙还应承担偿还借款、支付相应利息及广发行中山分行因实现债权而产生的律师费等违约责任。乐裕龙提供的贷款抵押房产已办理抵押登记，当其不履行债务时，广发行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。锦绣大厦公司作为合同的保证人，亦应承担相应保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，广发行中山分行与锦绣大厦公司在签订涉案合同时并未明确广发行中山分行就保证担保或物的担保来实现债权的先后顺序，属约定不明的情形，现广发行中山分行的债权既有债务人即乐裕龙提供的物的担保，又有锦绣大厦公司提供的保证，依照上述法律规定，锦绣大厦公司作为保证人应对乐裕龙提供的物的担保以外的债权承担保证责任，并有权在承担保证责任后向乐裕龙追偿。乐裕龙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告乐裕龙、中山市锦绣大厦开发有限公司于2008年11月14日签订的《个人购房贷款合同》；二、被告乐裕龙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金312493.5元及利息、复利和罚息（暂计至2015年3月30日止，利息、复利和罚息合计17147.26元；从2015年3月31日起至起至清还借款本金之日止的利息、复利和罚息以实欠款项额按个人购房贷款合同约定利率计算）；三、被告乐裕龙于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行返还律师费15796元；四、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告乐裕龙提供抵押的位于中山市西区彩虹路金怡苑＊区金腾阁＊房（合同编号：HTN2008015822）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、被告中山市锦绣大厦开发有限公司在原告广发银行银行股份有限公司中山分行行使抵押权后，对被告乐裕龙仍不足归还的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市锦绣大厦开发有限公司承担保证责任后有权向被告乐裕龙追偿；六、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间按的债务利息。案件受理费6276元，诉讼保全费2179元，合计8455元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告乐裕龙、中山市锦绣大厦开发有限公司共同负担（该款被告乐裕龙、中山市锦绣大厦开发有限公司于判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  饶 琨代理审判员  刘敏娟人民陪审员  梁蓓莉二〇一五年四月十五日书 记 员  王 毅