浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2015）丽青商初字第409号原告：中银保险有限公司温州中心支公司。负责人：邹祖权。委托代理人：高飞。委托代理人：王正华。被告：吴爱平。被告：叶俊业。原告中银保险有限公司温州中心支公司诉被告吴爱平、叶俊业保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2015年4月13日公开开庭进行审理，原告中银保险有限公司温州中心支公司的委托代理人高飞到庭参加诉讼，被告吴爱平、叶俊业经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银保险有限公司温州中心支公司起诉称：2011年9月21日，被告吴爱平与中国银行股份有限公司温州市南城支行（以下简称“中行”）签订《个人经营银保贷款暨担保合同》，约定被告吴爱平向中行贷款400万元，借期为12个月即自2011年9月21日起至2012年9月21日止，还款方式为按季付息及到期一次还本。被告吴爱平以自有的坐落于温州市鹿城区XXXXXXX室房产作为担保，并办理了抵押登记手续。2011年8月23日，被告叶俊业向中行出具共同还款承诺书，自愿对被告吴爱平的债务承担共同还款责任。2011年9月29日，原告根据被告吴爱平的投保签发了《个贷保B-个人抵押贷款保证保险单》，约定由原告为被告吴爱平的按约履行还款义务提供履约保证保险，投保比例为0.125，保险金额为647232元，保险期间自2011年9月30日起至2012年9月22日止。随后，中行将400万元贷款汇入被告指定账户。款项交付后，两被告未按合同约定还本付息。中行在多次催收无果的情况下依法向法院起诉，并经执行程序将被告的抵押物处置完毕。同时，原告依照保险合同约定，于2012年11月2日向中行支付保险金共计541268.89元。2014年10月30日，原告委托律师向两被告发送律师函，催收该笔款项。现原告诉请：一、判令被告吴爱平、叶俊业向原告赔偿541268.89元及利息损失（利息损失自2012年11月3日起至实际赔偿之日止按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率6.15%计算，暂计算至2014年10月31日为66302.5元）；2、本案诉讼费由两被告承担。被告吴爱平、叶俊业未作答辩。原告中银保险有限公司温州中心支公司为证明其主张成立，向本院提交了下列证据材料：1、原告的组织机构代码证复印件、营业执照副本复印件、法定代表人身份证明原件各一份，用以证明原告的身份情况；2、被告吴爱平、叶俊业的身份证复印件各一份，用以证明两被告的身份情况；3、《个人经营银保贷款暨担保合同》复印件（与原件核对无异）一份，用以证明被告吴爱平向中行贷款，中行与被告吴爱平约定相关权利、义务及抵押担保的事实；4、《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险投保单》、《个贷保（B）个人抵押贷款保证保险单》复印件（与原件核对无异）各一份，证明原告为被告吴爱平的贷款还款义务提供履约保证保险，投保比例是0.125，投保金额为647232元，并约定相关权利、义务的事实；5、民事起诉状复印件一份，用以证明中国银行股份有限公司温州市南城支行因两被告拖欠贷款向法院起诉及被告叶俊业曾作为共同还款人向中国银行股份有限公司温州市南城支行出具共同还款承诺书的事实；6、《赔付确认函》、《赔款通知书》、《赔款收据》复印件（与原件核对无异）各一份，用以证明原告向中行支付保险金541268.89元的事实；7、《律师函》、《EMS快递单》复印件（与原件核对无异）各一份，用以证明原告曾委托律师就赔偿保险金损失事宜于2014年10月30日向被告吴爱平发送律师函的事实。被告吴爱平、叶俊业未提交证据材料，且经本院公告传唤未说明理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃举证、质证的权利。对原告提供的证据材料，结合庭审调查情况，本院认定如下：原告提供的证据1、2，能够证明原、被告的身份情况；证据3、4、5、6、7，均具有真实性、关联性、合法性，能够证明原告的待证事实，本院予以采信。本院认定事实如下：2011年9月21日，被告吴爱平向案外人中行借款400万元，双方签订《个人经营银保贷款暨担保合同》一份，合同约定：借款期限为12个月，自借款实际发放日起算；借款期限内利息按年利率7.872%计算，逾期利息按约定利息上浮50%计算；还款方式为利息按季结清，本金到期一次性归还。同时，被告吴爱平以其所有的坐落于温州市鹿城区XXXXXXX室的房屋为抵押物并办理相应的抵押登记手续，抵押担保范围为合同项下借款全部债务。2011年8月23日，被告叶俊业与中行签订了《共同还款承诺书》一份，承诺对被告吴爱平的债务承担共同还款责任。2011年9月9日，被告吴爱平向原告中银保险有限公司温州中心支公司投保，与原告中银保险有限公司温州中心支公司签署了《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单》一份。该保险单约定：1、被保险人为中国银行股份有限公司温州市南城支行，保险金额为647232元，承保比例为12.5%，保险期间12个月，自2011年9月15日零时起至2012年9月22日零时止，保险费为12000元；2、贷款项下同时存在其他物的担保、保证或保险的，不影响被保险人任何相关担保权利和保险权利以及其行使，保险人不得以此抗辩被保险人；3、在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户；4、投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故的发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失；5、赔偿金=保险单载明的承保比例＊贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本金、贷款利息及其逾期罚息）。2011年9月22日，中行按约定向吴爱平发放贷款400万元，约定到期还款日为2012年9月22日。后被告吴爱平、叶俊业未能按期、如数归还借款本息，中行向原告申请索赔。2012年10月26日，中行与原告中银保险有限公司温州中心支公司确认截至2012年9月22日其贷款损失金额为4330151.13元，据此确定赔付金额为541268.89元。原告于2012年11月2日予以全额理赔。2012年12月18日，温州市鹿城区法院就中行诉被告吴爱平、叶俊业金融借款合同纠纷一案作出（2012）温鹿商初字第1422号民事判决书。判决生效后，中行在执行过程中对抵押物行使抵押权，取得抵押物处置款2993453.89元。原告赔付保险金后，两被告至今未赔偿原告的该项损失。本院认为，被告吴爱平与中行之间的金融借款合同关系及与原告中银保险有限公司温州中心支公司之间的个人抵押贷款保证保险合同关系，均依法成立并生效，应受法律保护。被告吴爱平作为借款人、被告叶俊业作为共同还款人，本应按约还本付息给中行，现因被告吴爱平、叶俊业未按约还款导致保险事故的发生，原告作为保险人依约向被保险人即中行赔付保险金后，在其赔偿的金额范围内对被告吴爱平、叶俊业依法享有代位求偿权。被告吴爱平、叶俊业应当向原告偿还保险赔偿金。同时，因被告吴爱平、叶俊业的违约行为给原告造成的利息损失，原告有权要求其赔偿，该利息损失本院酌情按原告代偿时中国人民银行的同期同档次贷款基准利率即年利率5.60%予以保护。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告的诉请，放弃抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴爱平、叶俊业在本判决生效后十日内共同偿还给原告中银保险有限公司温州中心支公司保险赔偿金541268.89元，并赔偿其利息损失（利息损失自2012年11月3日起至实际赔偿之日止按年利率5.60%计算）；二、驳回原告中银保险有限公司温州中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9880元，公告费600元，均由被告吴爱平、叶俊业共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 长  黄觉晓代理审判员  徐培芳人民陪审员  王永琴二〇一五年四月二十二日代书 记员  赵 迪