甘肃省秦安县人民法院民 事 判 决 书（2015）秦民初字第574号原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司。法定代表人侯天才，该公司董事长。委托代理人董俊岐，该公司经理。委托代理人陈冬晖，该公司风险部经理。被告陈银生。原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司诉被告陈银生小额借款合同纠纷一案，于2015年8月12日向本院起诉,本院立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司的委托代理人董俊岐、陈冬晖到庭参加诉讼，被告陈银生经公告送达开庭传票无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司诉称，2013年11月20日，原告与被告签订《个人借款/抵押合同》，次日，原告向被告发放贷款金额40万元，贷款利率月息20‰，期限12个月，到期日为2014年11月20日。本笔贷款由被告陈银生名下自有房屋提供抵押担保，贷款发放后，原告进行贷后跟踪检查发现，被告陈银生取得贷款后参与赌博，欠下巨额负债。自2014年9月份被告失联后，原告派人多方寻找，至今未找到被告，被告妻子也一直没有被告的消息，被告存在明显逃债行为。原告要求被告妻子偿还贷款本息，同时履行夫妻双方签字所承担的责任，被告妻子至今未能履行。故提起诉讼，请法院依据原告与被告签订的《个人借款/抵押合同》第十条第二项约定，当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押的物品折价、拍卖、变卖或者以其他方式处置，以所得价款优先受偿。依法判令被告陈银生处理抵押物偿还贷款本息，维护原告的合法权益。诉讼请求：判决被告立即偿还原告贷款本金40万元，至起诉日利息10.4万元，后期利息按照合同约定利率计算至贷款本息结清之日止；判决被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求为由被告陈银生偿还贷款本金40万元，合同期内利息4万元，逾期利息按30‰计算至本息付清之日；确认原告对被告位于北大新村的房院具有合法的抵押权。被告陈银生未到庭答辩。庭审中，当事人为证明其主张的事实和支持其诉讼请求，提供的证据和法庭依职权调取的证据如下：（一）原告提供的证据和证明事项1.《个人借款/抵押合同》一份，证明被告向原告借款40万元，约定期限12个月，利率为20‰，被告以其位于北大新村的房院作为抵押，签订了合同，被告及其配偶张淑秀在合同上进行了签名捺印。2.《借款借据》一份，证明原告于2013年11月21日将40万元支付到被告的账户上，被告陈银生在借款借据上签名确认。3.《贷款申请表》一份，证明被告向原告申请贷款40万元，用于资金周转，被告及其配偶张淑秀在申请表上签了名。4.被告陈银生及其妻张淑秀的身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，证明被告贷款时原告对被告及其家属的身份进行了审查。5.客户交易明细对账单（打印件）一份，证明原告对贷款人的还款能力、信用状况进行了审查。6.借款人农村信用社银行卡（复印件）一份，证明该卡是接受款项及扣利息账户。7.秦房产所字05919号房屋所有权证（复印件）一份，证明位于北大新村的房院一处登记在被告陈银生名下。8.秦房证押字第6095号房屋他项权证一本，证明被告以其所有的房院对诉争贷款提供抵押担保，抵押人是被告陈银生，抵押权人是原告。9.土地使用权证（复印件）一份，证明该房院土地使用权登记在被告陈银生名下。10.代扣承诺书一份，证明被告同意从其所有的银行账户上扣划本息，被告及其配偶张淑秀在该承诺书上进行了签名捺印。11.抵押人同意抵押的承诺书一份，证明被告同意用其房院进行抵押。12.抵押核实书一份、调查签字样本一份，证明原告对被告提供的抵押进行了核实，对被告及其配偶的签名捺印进行了核实确认。（二）法庭依职权调查的证据13.法庭对被告陈银生之妻张淑秀的调查笔录一份，张淑秀陈述：“陈银生从昊泽公司借钱40万元我知道，但是陈银生不管家里，钱用来干啥了我不知道，我不敢问。”被告陈银生未到庭质证，也未向法庭提供证据。经质证，原告对证据13的真实性认可。本院对原告所举证据及法庭依职权调取证据的效力综合评判如下：原告所举证据1-12能够与法庭依职权调取的证据13相互印证，被告向原告借款40万元，并以自有房院提供了抵押担保，具有真实性、关联性，对其证据效力应予确认。基于以上当事人的陈述、举证质证过程和本院对证据的分析认定，查明事实如下：原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司系依法登记成立的股份有限公司，经营范围为办理各项小额贷款等业务。2013年11月20日，被告陈银生以需资金周转为由，向原告申请贷款40万元，提交了《贷款申请表》。当日原告与被告陈银生及其配偶张淑秀签订了《个人借款/抵押合同》一份，合同编号为昊泽[2013]年[抵借]字第0005号，合同约定：原告借给被告陈银生资金周转贷款40万元，用途为“资金周转”，贷款期限12个月，利率20‰；还款方式为按月结息，分次还本，借款付息日为每月20日，分期还款计划为2014年4月19日归还20万，2014年11月19日归还20万；借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，逾期利率为万分之六，对不能按时交存的利息，每日按百分之十计收复利，借款人必须按合同约定用途使用贷款，未按合同约定使用的贷款月利率按30‰计算利息。借贷双方为该笔贷款设定抵押担保，抵押物为“陈银生名下秦安县北大新村房权证”，其评估价或借贷双方协议价为61万元，抵押率按68%折算，最高抵押担保额为40万元。抵押担保期间自设定抵押之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。抵押担保的范围包括该笔贷款的本金、利息、抵押保管费用和实现债权的费用。被告陈银生及其妻子张淑秀在该合同上签名捺印。约定合同自双方签字之日起生效。同日，被告及妻子张淑秀给原告出具了代扣承诺书，代扣承诺书上提供了开户银行及账号，同意原告在被告未按约定归还借款本息的情况下从被告任何金融机构的账户内扣收贷款本息。当天原、被告在秦安县房管局办理了抵押登记（秦房他证押字第60**号）。次日，原告给被告陈银生发放贷款40万元，被告陈银生在原告制作的格式借款借据上借款人栏和担保人栏进行了签名捺印。贷款后，被告按约定支付了7个月利息（即2013年11月21日至2014年6月20日的利息56000元），此后，再未支付。2014年11月20日借款到期后，被告仍未归还本息，为此，原告起诉来院，请求判令被告陈银生偿还贷款本金40万元，合同期内利息4万元，逾期利息按30‰计算至本息付清之日；确认原告对被告位于北大新村的房院具有合法的抵押权。本院认为，原告与被告签订《借款/抵押合同》，原告给被告陈银生支付了借款40万元，被告以其所有的位于北大新村的房院作为抵押，并依法办理了抵押登记，原、被告之间形成了借款、抵押合同关系，依法应予保护，双方当事人应当全面履行各自的义务。在合同履行过程中，被告陈银生在支付了七个月利息之后，再未按合同约定的“按月结息”支付利息；借款期限届满后，其也未按合同的约定到期还本，属违约行为，应当承担违约责任按合同约定支付借款本金和利息，故原告要求被告陈银生支付借款本金40万及期内利息20‰40万5个月=4万元和逾期利息的诉讼请求应予支持。逾期利息的利率应按借款合同约定的标准计算。被告陈银生以其所有的位于秦安县兴国镇北大新村的房院为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了房屋他项权证，进行了抵押登记，抵押合同自登记之日生效。原告对被告位于北大新村的上述房院享有合法的抵押权。由于借款到期后，被告未向原告清偿债务，故原告要求确认其对被告位于北大新村的房院具有合法的抵押权的诉讼请求应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈银生于本判决生效之日起三十日内一次性归还原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司贷款本金40万元及其利息（其中2014年6月21日至2014年11月20日的借款期限内利息4万元，2014年11月21日之后的逾期利息按借款合同约定的利率标准计算，自2014年11月21日起算至本息实际还清之日止）；二、被告如未按上述履行期限内自动履行，原告天水市秦安县昊泽小额贷款股份有限公司可以拍卖、变卖被告陈银生所有的位于秦安县兴国镇北大新村的房产（房屋所有权证号为秦房所字05919号，房屋他项权证号押字第6095号），所得价款优先受偿。在本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8840元，由被告陈银生负担8840元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审 判 长  邵平安代理审判员  侯瑞林人民陪审员  李顺祥二〇一五年十二月二十八日书 记 员  刘 璐