福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2014）思民初字第15354号原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号，组织机构代码85498971-3。负责人崔勇，行长。委托代理人陈理智、王明志，福建天翼律师事务所律师。被告卢初锟，男，1978年11月11日出生，汉族，住福建省永定县。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行与被告卢初锟信用卡纠纷一案，本院于2014年10月23日立案受理后，依法由审判员黄素萍担任审判长，与人民陪审员柯素华、俞水荣组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行的委托代理人陈理智到庭参加诉讼。被告卢初锟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行诉称，被告卢初锟因购车需要向原告申请办理牡丹卡，并确认遵守《章程》和《领用协议》的全部内容。此后，原告与被告签订了编号为2302012分期0041的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定被告卢初锟向原告申请办理卡号为62×××07的牡丹购车专用信用卡，用于透支支付部分购车款，透支额为140000元，透支期限为36个月，自2012年6月至2015年6月，按月等额偿还透支本金，首期应偿还4389元，此后每期应偿还透支额4371元；根据透支期限按月等额支付手续费，手续费率为12.41%，手续费总额为17374元；被告卢初锟以闽D×××××号小型汽车为上述合同项下的债务提供抵押担保，并于2012年6月25日办理了抵押登记手续。但被告卢初锟未按时足额偿还透支款及相关费用，且经原告催讨仍拒不还款。现请求判令：1、解除原告与被告卢初锟签订的编号为2302012分期0041的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》；2、被告卢初锟立即支付卡号为62×××07的牡丹卡透支余额142646.44元（暂计至2014年8月5日，之后应按《章程》、《领用合约》及《信用卡购车分期还款暨抵押合同》规定的方法继续计算至实际还款之日止）及追索费用7706元；3、若被告未按时履行上述债务，原告有权以被告卢初锟提供的抵押物（闽D×××××号小型汽车）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告卢初锟承担本案诉讼费。被告卢初锟未作答辩。经审理查明，被告卢初锟向原告申请办理牡丹信用卡，并申明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》的规定，自愿遵守合约和协议书的规定。原告审查后，为被告卢初锟发放了卡号为62×××07的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，牡丹贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准；甲方（持卡人）在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（发卡行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取相应的救济措施，并由甲方承担由此产生的费用（包括超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等）及造成的损失等。2012年6月18日，被告卢初锟与原告签订了编号为2302012分期0041的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定被告以牡丹购车专用信用卡（以下简称专用卡，卡号为62×××91）透支支付购车款140000元，透支期限为36个月，自2012年6月至2015年6月，被告根据透支期限，按月等额偿还透支款本金，被告首期应偿还的透支款为4389元，此后每期应偿还的透支款为4371元；根据透支期限按月等额支付手续费，手续费率为12.41%，手续费总额为17374元；订立和履行本合同所需的费用，包括但不限于评估费、保险费、登记费、公证费等，以及原告实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、拍卖费等，均由被告承担。合同第五条约定，被告指定本合同项下专用卡作为还款账户，以偿付透支款、手续费、利息、滞纳金和超限费等；透支期限内，被告应于每月25日（下称还款日）之前（含）偿付当期应偿付的透支款、手续费；被告未按期、未足额还款或因还款账户发生挂失止付、被国家机关查封、冻结原因导致原告无法扣款，累计达2期的，原告有权将本合同项下所有债务提前到期，并要求被告立即清偿；被告未按期、未足额偿付透支款、手续费或因还款账户发生挂失止付、被国家机关查封、冻结原因导致原告无法扣款的，原告有权就未偿付的透支款、手续费金额按每日万分之五的利率计收利息，当月未付的利息自次月起并按此利率计收复利；同时，原告并有权对被告计收滞纳金或超限费，滞纳金、超限费标准及计收方式遵守原告牡丹信用卡章程、领用合约的约定执行。合同第八条和第九条约定，被告以所购车辆为本合同项下债务的清偿设定抵押担保；抵押担保范围包括透支债务本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）以及其他所有应由被告承担的费用等。合同第十二条和第十五条约定，被告未完全履行本合同项下义务的，构成被告违约或视同被告违约；被告违约，原告有权采取法律规定本合同约定的权利救济措施，包括但不限于解除合同、要求提前清偿债务、要求赔偿损失等；被告违约的，原告有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或与被告协商将抵押物折价以抵偿原告所欠债务。之后，原告依约通过卡号为62×××91的信用卡发放透支贷款给被告指定的汽车销售商。2012年6月25日，原告与卢初锟办理了闽D×××××号小型轿车的车辆抵押登记手续，抵押权人为原告。后因原、被告双方变更手续费的付款方式，原告根据被告的申请为被告发放了卡号为62×××07的信用卡。2012年8月，卡号为62×××91的信用卡的透支债务转移到卡号为62×××07的信用卡项下，此后被告依约通过卡号为62×××07的信用卡按月偿还汽车分期贷款透支款和手续费。2013年6月起被告卢初锟拖欠透支款，至2014年8月5日，被告拖欠已到期透支额90398.44元，未到期的分期债务有52248元，尚欠透支余额共计142646.44元。至2015年3月13日卡号为62×××91的信用卡余额为0。原告遂委托律师诉至本院，并因此支付律师代理费7706元。以上事实，有原告提供的《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及牡丹卡内页资料、《牡丹卡购车分期还款暨抵押合同》、《机动车登记证书》、《牡丹卡账户存贷利息查询单》、《关于委托律师催收牡丹卡透支款的基本代理费的说明》、代理费发票及清单及庭审陈述为证。被告卢初锟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃抗辩权利。本院对原告提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。上述事实，本院予以确认。本院认为，被告卢初锟向原告申办信用卡并办理信用卡购车分期还款业务，原告与卢初锟签订的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系双方真实意思表示，内容于法不悖，应认定为合法有效。双方当事人应当严格履行。原告依约履行发放贷款义务，卢初锟未按时偿还借款本息，其行为已构成违约。信用卡购车分期还款暨抵押合同到期后，被告仍未还清透支债务，原告依照合同约定要求提前解除合同，并要求卢初锟偿还透支余额并支付律师追索费用是合法的，本院予以支持。原告与卢初锟约定以闽D×××××号小型轿车作为抵押担保，并且已办理抵押登记，因此原告有权对闽D×××××号小型轿车行使抵押权，就拍卖、变卖抵押物所得款项优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限工商厦门市分行与被告卢初锟签订的编号为2302012分期0041的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》。二、被告卢初锟应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行卡号为62×××07的牡丹卡透支余额142646.44元（暂计至2014年8月5日，之后应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《信用卡购车分期还款暨抵押合同》规定的方法继续计算至实际还款之日止）及追索费用7706元。三、如被告卢初锟未按期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权对闽DZN5**号小型轿车行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3307元，由被告卢初锟负担。款项应于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审判长黄素萍人民陪审员柯素华人民陪审员俞水荣二〇一五年四月二十一日书记员林晨附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。