重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2015)南法民初字第03009号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人李红，该支行行长。委托代理人重庆索通（渝北）律师事务所律师。被告周银春，男，1974年12月出生，汉族，住重庆市奉节县。被告杨小兰，女，1986年1月出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称“工行南岸支行”）诉被告周银春、杨小兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人到庭参加诉讼，周银春、杨小兰经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行诉称：2013年7月10日，其与周银春、杨小兰签订《个人购房借款/担保合同》，约定：工行南岸支行向周银春、杨小兰一次性发放贷款96万元，周银春、杨小兰按月等额本息还款，贷款期限为204个月。合同同时约定如周银春、杨小兰连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行南岸支行有权宣布贷款提前到期，并要求周银春、杨小兰立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，同时解除合同；依据合同第十七条约定，工行南岸支行为实现债权产生的律师费、评估费等由周银春、杨小兰承担。同时，周银春以其名下的位于重庆市渝北区的房屋进行抵押担保。合同签订后，工行南岸支行按约向周银春发放贷款96万元。但在合同履行过程中，周银春、杨小兰并未按期还款，且出现多次违约情形。基于此，工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、解除工行南岸支行与周银春、杨小兰之间签订的《个人购房借款/担保合同》；2、周银春、杨小兰偿还借款本金915651.77元，并支付截至2015年5月21日的利息、罚息和复利共计25362.22元，同时计算自2015年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金915651.77元为基数，在《个人购房借款/担保合同》执行贷款利率水平上上浮30%计算，复利以周银春、杨小兰未偿还的利息为基数，在《个人购房借款/担保合同》执行贷款利率水平上上浮30%计算）；3、本案律师费42345元，由周银春、杨小兰承担；4、工行南岸支行对周银春名下的位于重庆市渝北区的房屋享有优先受偿权；5、本案受理费由周银春、杨小兰承担。周银春、杨小兰未出庭，未答辩。工行南岸支行举证如下：1、《个人购房借款/担保合同》，拟证明原被告签订的借款合同合法有效及原被告之间的权利义务，周银春、杨小兰如违约将承担的违约责任。2、《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件，拟证明周银春、杨小兰自愿同意将重庆市渝北区的房屋作为抵押，工行南岸支行对该抵押房产享受优先受偿权。3、个人借款凭证，拟证明工行南岸支行已经履行了贷款义务。4、个人逾期贷款明细表，拟证明周银春、杨小兰未按合同约定还本罚息，已经构成违约，应承担相应的违约责任。5、《委托代理合同》、发票，拟证明工行南岸支行为实现债权产生的费用。经审查，本院对工行南岸支行所举证据的真实性、合法性和关联性予以确认。经审理查明：周银春与杨小兰于2010年11月登记结婚，后于2011年11月办理离婚登记，此后又于2012年9月11日登记结婚。2013年7月10日，工行南岸支行与周银春（作为借款人、抵押人）、杨小兰（作为抵押物共有人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定以下主要内容：周银春因购房向工行南岸支行借款96万元，借款期限为204个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定；周银春按照按月等额本息法（按月计息）方式偿还贷款本息，每月10日为还款日；周银春未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款，工行南岸支行有权按罚息利率按日计收利息（在借款合同执行利率上上浮30%计收罚息），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；周银春连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行南岸支行有权宣布本合同和工行南岸支行与周银春之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，并要求周银春立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，同时解除本合同；工行南岸支行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由周银春承担；周银春以其名下位于重庆市渝北区的房屋为该借款设立了抵押担保；抵押担保的范围包括合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和周银春所有其他应付费用。2013年7月18日，工行南岸支行与周银春签订了《重庆市房地产抵押合同》，再次约定周银春以其名下位于重庆市渝北区的房屋为借款提供了抵押担保，并在重庆市国土房管局办理抵押登记。同时，201房地证2013字第035269号房地产权证显示该房屋已经抵押备案登记。2013年7月19日，工行南岸支行向周银春发放贷款96万元。然在合同履行过程中，周银春并未按约履行偿还贷款本息的合同义务。截至2015年5月21日，周银春未按时足额偿还贷款本息已累计六次之多，尚欠工行南岸支行借款本金915651.77元（其中逾期本金14337.77元），利息、罚息和复利三项共计25362.22元。工行南岸支行为主张权利，委托重庆索通（渝北）律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费42345元。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》等均系双方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，诉讼两方借此成立相应金融借款合同关系、抵押担保合同关，双方均应按照合同约定全面诚信的履行各自义务。然工行南岸支行按约向周银春发放贷款96万元后，周银春并未按时足额还款，现工行南岸支行要求周银春提前偿还剩余合同本金贷款本金915651.77元，符合合同约定，本院予以支持。工行南岸支行请求的逾期利息及罚息、复利及律师费均系周银春的违约行为所致，且依据合同约定，前述费用理应由周银春承担。因周银春的上述债务形成于其与杨小兰夫妻关系存续期间，在无证据印证债务系周银春个人债务的情况下，依法应当认定为两人在夫妻关系存续期间的共同债务，杨小兰亦应承担共同还款责任。与此同时，工行南岸支行基于周银春的违约行为，请求解除诉讼双方签订的《个人购房借款/担保合同》，亦符合合同约定，本院予以支持。工行南岸支行请求对周银春名下的位于重庆市渝北区的房屋在拍卖、变卖、折价之时的价款享优先受偿，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。周银春、杨小兰经本院依法传票传唤未到庭应诉，依法视为放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行与被告周银春、杨小兰之间签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决书生效之日起解除；二、被告周银春、杨小兰于本判决生效之日起5日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行偿还借款本金915651.77元，并支付截至2015年5月21日的利息、罚息和复利共计25362.22元，同时计算自2015年5月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金915651.77元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》执行贷款利率上浮30%计算，复利以周银春、杨小兰未偿还的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》执行贷款利率上浮30%计算）；三、被告周银春、杨小兰于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费42345元；四、在本判决确认的被告周银春、杨小兰债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告周银春位于重庆市渝北区的房屋的房产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13793元，公告费600元，共计14393元，由被告周银春、杨小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李明刚人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一五年十二月十日书 记 员  牟维维