重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第12744号原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，组织机构代码90288976-9。法定代表人窦玉红，行长。委托代理人杨洁，女，汉族，1987年3月25日出生，住重庆市渝北区。被告舒月，女，汉族，1989年7月10日出生，住重庆市彭水县。被告何明亮，男，土家族，1987年8月28日出生，户籍地重庆市彭水县，现羁押于重庆市彭水县看守所。被告何光文，男，土家族，1963年4月6日出生，住重庆市彭水县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行与被告舒月、何明亮、何光文借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员杨睿独任审判，于2015年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的委托代理人杨洁，被告舒月、何光文到庭参加诉讼。被告何明亮现羁押于重庆市彭水县看守所，本院委托彭水县看守所向其送达起诉状副本、传票、应诉通知书等诉讼材料，何明亮未委托代理人出庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（下称农行江北支行）诉称，2015年4月17日，被告舒月因购车需要，与原告签订了借款合同，约定了借款金额、分期付款、借款用途、手续费和担保方式等事项。同日，被告何明亮和何光文基于上述借款事由，与农行江北支行签订了保证合同和共同还款责任确认书，自愿与被告舒月承担共同还款责任。被告舒月取得借款后购买了迈凯汽车，在2015年6月8日将该车作为抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同生效后，原告发放了贷款，被告也按照约定履行了部分还款义务。但2015年8月之后未再偿还借款。现原告起诉请求：1、判令被告立即支付银行截止2015年8月31日的借款本金472795元，分期手续费50325元；2、判令被告向原告立即支付自2015年9月1日起至欠款实际付清之日止产生的利息、复利、滞纳金、超限费等按约定计算；3、判令本案律师费及诉讼费等实现债权的费用由被告承担；4、判令原告对被告名下的本案贷款抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告变更诉讼请求，现请求为：1、判令被告舒月偿还截止2015年8月31日的借款本金471269.44元，分期手续费50325元；2、判令被告舒月向原告支付自2015年9月1日起至付清之日止的利息、滞纳金、复利；3、判令原告就被告舒月名下的本案贷款抵押物进行折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告何明亮、何光文对诉讼请求第1、2项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。被告舒月答辩称，与原告签订合同属实，但贷款事宜均是被告何明亮在处理，被告舒月对此不知情，贷款购买的汽车也不知道在哪里。现在被告无力偿还借款，同意银行就抵押物拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿。被告何光文答辩称，共同还款责任书、保证合同是本人签字，原告起诉何明亮买车的事情不清楚。被告何明亮未答辩。经审理查明，2015年4月2日，舒月填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请金穗乐分卡一张。领用合同约定：第四条利息和费用…4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利…在收费标准中，约定滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2015年4月17日，舒月作为借款人和抵押人与农行江北支行签订合同号为403605141xxxxxx的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，合同分为通用条款和特别条款两部分。在通用条款中，对透支借款、担保、违约责任等进行了约定。其中，违约责任第10.2约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）持卡人未按期足额偿还偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项…”10.3条约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用…”特别条款约定，甲方在重庆佳飞汽车销售有限公司购买保时捷MacanS（3.0T）汽车一辆，价格81万元。分期资金为49.9万元；分期手续费为54890元；全部款项分为36期偿还。担保物为本合同所购车辆。同日，农行江北支行（债权人）与何明亮、何光文（保证人）签订金穗贷记卡（个人卡）保证合同，约定：保证人自愿为债务人依主合同使用金穗贷记卡与债权人所形成的债务提供保证担保。第一条，保证范围，保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起五年内因使用贷记卡所实际形成债务的最高额余额折合人民币553890元提供担保…保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第二条保证方式，本合同保证方式为连带责任保证担保。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。第三条保证期间，1、保证人的保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。2、若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同债务提前到期之日起二年。3、债务人、保证人违反主合同或本合同项下义务，债权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期，保证人须按本合同约定履行连带保证责任。同日，借款人舒月、共同还款人何明亮、何光文向原告出具共同还款责任确认书，承诺到期未履行义务，同意接受原告处置自有或共有权属的财产。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还信用卡透支，愿意与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2015年5月20日，原告将借款49.9万元汇入重庆佳飞汽车销售有限公司账户。舒月用此款购买了车架号为WP1AB2956FLxxxxxx的迈凯S汽车一辆。2015年6月5日该车进行了注册登记，车牌号为渝BSXx**。2015年6月8日，该车抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，被告舒月于2015年7月2日分别偿还借款5500元和1万元，于2015年8月3日偿还借款15200元，于2015年8月4日偿还借款80元，共计30780元。其中归还本金27730.56元，归还手续费3049.44元。另查明，本案借款第一次消费日期为2015年5月20日，第一次还款日期为2015年6月10日。以后每期还款日期为每月的10日。上述事实，有原、被告身份信息、中国农业银行金穗贷记卡申请表及条款、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、保证合同、共同还款责任确认书、记帐凭证、注册登记机动车信息栏、行驶证、抵押登记、账户信息明细、账户流水在卷佐证。上述证据客观真实、来源合法，本院予以采信。对其证明的内容，本院予以确认。本院认为，原告与被告舒月签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，双方之间的借款关系依法成立有效。原告按约提供了借款，被告也应当按照约定全面履行自己的义务。被告未按约定偿还2015年8月10日到期借款本金及手续费，根据合同约定，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。截止2015年8月31日，被告舒月尚欠原告借款本金471269.44元，手续费51840.56元，合计523110元，根据合同约定，523110元即为被告舒月违约后的最低还款额。原告要求被告舒月偿还借款本金471269.44元符合合同约定，本院予以支持。被告尚欠手续费51840.56元，原告现起诉要求被告偿还手续费50325元，此系原告对自己诉权的处分，不违反法律、法规的强制性规定，亦为损害第三人的利益，本院予以确认，对原告要求被告偿还手续费50325元的诉讼请求，本院予以支持。对于利息、复利、滞纳金的请求，符合金穗卡领用合约的约定，本院予以支持。原告要求被告承担实现债权产生的律师费，该请求虽然符合合同约定，但是原告在本案中对律师费是否实际支出及金额均未举证，本院对其律师费的诉讼请求不予支持。原、被告在借款合同特别条款中约定被告用所购商品提供担保，被告用购买的迈凯汽车为借款作抵押担保，并办理了登记，因此，对原告要求对被告抵押的汽车拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。何明亮、何光文自愿为舒月的借款提供连带保证担保，依法应当对舒月的上述债务承担连带保证责任。原告要求何明亮、何光文承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据原告与舒月、何明亮、何光文签订的共同还款责任书，被告放弃“先物后人”的法律申辩权，该约定系双方真实意思表示，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告舒月于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金471269.44元，手续费50325元；二、被告舒月于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息（从2015年9月1日起，以471269.44为本金，按照年利率18%计算）至付清之日止；三、被告舒月于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行复利（从2015年9月1日起，以未支付的利息为本金，按照年利率18%计算）至付清之日止；四、被告舒月于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行滞纳金（自2015年9月1日起以当期最低还款额未还部分的5%计算）；五、原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行对被告舒月抵押的汽车（车牌号为渝BSXx**，车架号为WP1AB2956FLxxxxxx）拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；六、被告何明亮、何光文对被告舒月的上述第一至四项债务承担连带责任；七、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4515元，由被告舒月负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。代理审判员  杨睿二〇一五年十二月八日书 记 员  李画