文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2015〕伊民初字第3796号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行。负责人李海涛，该支行行长。委托代理人李群力。被告王子义。被告张凤娥。被告鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司。法定代表人白雪云，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行（以下简称工商银行金珠支行）与被告王子义、张凤娥、鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司（以下简称新杰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理后，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员梁保平、人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年11月24日公开开庭进行了审理。原告工商银行金珠支行委托代理人李群力、被告王子义到庭参加诉讼，被告新杰房地产公司、张凤娥经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行金珠支行诉称，2012年4月24日，原告工商银行金珠支行与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥、新杰房地产公司签订个人购房借款/担保合同。合同约定，王旋（已死亡）、王子义、张凤娥贷款48万元，贷款期限为10年，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。王旋（已死亡）、王子义、张凤娥以按月等额本金还款法还本付息。为了保证此笔借款如期偿还，王旋（已死亡）王子义、张凤娥自愿将所购买的或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的情形时，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。原告向被告发放贷款后，贷款前期被告均能按约还本付息，自2013年6月25日起，被告开始陆续逾期，经多次催要未果。截止2015年6月12日，被告王子义、张凤娥共欠原告贷款本金348000元及利息、罚息、复利6,001.49元，现原告为及时收回贷款，特诉至法院：1、判令被告王子义、张凤娥返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行贷款本金348000元及截至2015年6月12日的利息、罚息、复利6001.49元，合计354001.49元。并支付从2015年6月13日起至借款本息实际给付之日止的罚息及复利（罚息、复利的利率按合同约定执行利率基础上上浮50%计算）；2、请求依法确认原告对王旋（已死亡）、王子义、张凤娥提供的抵押物房产的拍卖、变卖所得价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、由鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、由上述三被告承担本案诉讼费等其他所有费用。被告王子义辩称，原告所述借款金额、借款期限、抵押情况、保证情况、利息利率约定情况及其儿子王旋死亡的情况均属实。王旋于2012年9月份因交通事故去世，王子义、张凤娥继承了儿子王旋遗留下来的资产，并自愿同意偿还王旋遗留下的债务。同意原告的诉讼请求，但目前无能力偿还贷款。被告新杰房地产公司、张凤娥未做答辩。原告工商银行金珠支行为证明其主张，向本院提供以下证据：第一组证据：身份证、结婚证、户口本、单身声明、无婚姻登记记录证明复印件各一份，共9页，证明借款人王旋（已死亡）的身份信息及其系单身未婚的事实；另证明被告王子义、张凤娥的身份信息及其系王旋（已死亡）父母亲的事实。?第二组证据：个人购房借款/担保合同一份34页，证明原告与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥就贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等情况进行了明确约定，该笔借款由鄂尔多斯市新杰房地产开发有限公司提供连带担保责任；由王旋（已死亡）、王子义、张凤娥用其所购买的房屋为该笔借款提供抵押担保的事实。?第三组证据：个人贷款支付凭证一份1页，证明原告工商银行金珠支行于2012年5月10日将48万元借款一次性划入王旋（已死亡）、王子义、张凤娥指定的账户的事实。第四组证据：房屋预抵押登记证复印件一份2页，证明原告对登记在王旋（已死亡）名下的房产享有抵押权的事实，以及被告王子义、张凤娥为共同抵押人的事实。?第五组证据：个人贷款账户管理一览表一份3页，证明王旋（已死亡）、王子义、张凤娥贷款48万元，截至2015年6月12日，被告王子义、张凤娥尚欠原告贷款本金348000元及利息、复利6001.49元，合计354001.49元的事实。第六组证据：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行出具的违约时间证明、保证书各1份，共2页，证明被告的违约时间以及原告自愿对其提交的证据材料的真实性提供保证。被告王子义对原告工商银行金珠支行提供的以上六组证据均无异议。被告新杰房地产公司、张凤娥未到庭质证。原告工商银行金珠支行提供的以上六组证据来源合法，反应内容真实可信，与本案具有关联性，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告王子义质证认可无异议，故本院对原告工商银行金珠支行提供的六组证据予以采信。本院依职权于2015年11月24日向王子义制作询问笔录1份；并依职权向达拉特旗王爱召派出所调取王旋死亡注销证明、常住人口详细信息表、户籍信息详情表各一份。原告工商银行金珠支行对上述证据均无异议。被告王子义对上述证据认可无异议。经审理查明，王旋（已死亡）系王子义、张凤娥之子，被告王子义、张凤娥为其子王旋（已死亡）购买房屋，向原告工商银行金珠支行申请办理贷款。2012年4月24日，原告工商银行金珠支行与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥、新杰房地产公司签订个人购房借款/担保合同，借款合同约定，贷款金额为48万元，贷款期限为10年，即从从2012年5月10日至2020年5月10日止，并约定本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率水平上上浮10%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。王旋（已死亡）、王子义、张凤娥每月以等额本金还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，王旋（已死亡）王子义、张凤娥自愿将所购买的房产抵押予工商银行金珠支行，并于2012年5月10日办理了抵押登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款合同还约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告工商银行金珠支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，王旋（已死亡）王子义、张凤娥同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时被告佳佳乐房地产在借款合同中保证人处加盖公章。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。双方签订借款合同后，原告工商银行金珠支行于2012年5月10日将48万元借款一次性划入王旋（已死亡）、王子义、张凤娥指定的帐户死亡。又查明，截至2015年6月12日，被告王子义、张凤娥尚欠原告工商银行金珠支行借款本金348000元,利息、罚息、复利6001.49元。上述事实有原、被告陈述及提供的证据在案为证，本院予以确认。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行金珠支行与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥、新杰房地产签订个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，故工商银行金珠支行与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥、新杰房地产公司于2012年4月24日签订的个人购房借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行金珠支行已经按照合同约定发放了贷款48万元，在王旋（已死亡）向原告工商银行金珠申请贷款时，其父亲王子义、母亲张凤娥作为共同借款人签字捺印。王旋死亡后，被告王子义、张凤娥作为共同借款人应当履行还款付息义务。被告王子义、张凤娥在2013年6月25日始陆续逾期，累计逾期24期，属违约行为。故对原告工商银行金珠支行请求被告王子义、张凤娥返还借款本金348000元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期利息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行金珠支行请求被告王子义、张凤娥支付利息、逾期利息的诉讼请求本院予以支持。在工商银行金珠支行与王旋（已死亡）、王子义、张凤娥、新杰房地产公司于2012年4月24日签订的凤娥以购买的房产抵押给原告工商银行金珠支行，并于2012年5月8日办理了预抵押登记，如王旋（已死亡）、王子义、张凤娥违反合同约定的还款付息的义务，原告工商银行金珠支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，王旋已于2012年9月17日已死亡，其共同借款人王子义（王旋父亲）、张凤娥（王旋母亲）从2013年6月25日始陆续逾期，逾期24期，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行金珠支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人购房借款/担保合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，故原告工商银行金珠支行请求被告新杰房地产在本案中对被告王子义、张凤娥的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告新杰房地产公司承担保证责任后，有权向被告王子义、张凤娥追偿。被告王子义、张凤娥、新杰房地产公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告工商银行金珠支行的起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告王子义、张凤娥自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行借款本金348000元及截至2015年6月12日的利息、罚息、复利6001.49元，合计354001.49元，并支付从2015年6月13日至借款本息实际给付之日的罚息、复利（罚息、复利的利率按贷款执行利率基础上上浮50%计算）；二、若被告王子义、张凤娥未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯金珠支行有权依法拍卖、变卖王旋（已死亡）、王子义、张凤娥提供的抵押物房产，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告王子义、张凤娥追偿，被告王子义、张凤娥应于被告鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费6610元,由被告王子义、张凤娥、鄂尔多斯市新杰房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员  梁保平二〇一五年十二月十八日书 记 员  李骁帆法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。