江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2015)阜少商初字第00002号原告王某某，农民。原告朱某。委托代理人王某某（系原告朱某之母），农民。原告朱某某，农民。原告任某某，农民。原告王某某、朱某、朱某某、任某某共同委托代理人朱青祥，阜宁县阜城工业园区法律服务所法律工作者。被告华农财产保险股份有限公司江苏省分公司，住所地江苏省南京市玄武区长江路99号20楼。负责人杨某，该分公司总经理。委托代理人沈某某，该分公司员工。原告王某某、朱某、朱某某、任某某与被告华农财产保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称华农财保江苏分公司）为机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法由代理审判员郑文君适用简易程序，于2015年10月22日公开开庭进行了审理。原告王某某暨原告朱某的法定代理人、及其与原告朱某、朱某某、任某某的共同委托代理人朱青祥、被告华农财保江苏分公司的委托代理人沈某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王某某、朱某、朱某某、任某某共同诉称，2013年9月21日，我们的亲属朱荣刚在被告华农财保江苏分公司处购买了“关爱百分百”意外伤害综合保险卡1张，并交纳保险费120元，保险期间自2013年9月21日起至2014年9月20日止，同时，保险卡上载明“意外事故保险金额为80000元”。2014年1月11日晚，朱荣刚外出办事一夜未归，我们家人四处寻找未果。同年2月10日8时许，朱荣刚的尸体在阜宁县开发区码头居委会境内的射阳河里被阜宁县海事处工作人员发现，阜宁县公安局经检查确认朱荣刚尸表无损伤，未发现其它异常情况，故未立刑事案件。2015年8月，原告王某某在家中整理朱荣刚遗物时无意中找到上述保险卡，遂要求被告华农财保江苏分公司按约理赔，但被告仅同意赔偿20000元，双方未能就赔偿事宜协商一致。现我们诉至法院，请求依法判令被告华农财保江苏分公司支付意外身故保险金80000元，并承担本案诉讼费用。被告华农财保江苏分公司辩称，1、被保险人朱荣刚在保险期间内身故是事实，但其亲属直至2015年8月才向我公司索赔，并未在合同约定的期限180日内提出理赔，时间跨度太大；2、原告王某某在向我公司理赔时，未能提供尸检报告，不能证明死者朱荣刚的具体死亡原因，无法判定是否属于免责条款的范畴，故我公司出于人道主义考虑仅同意赔付20000元；3、朱荣刚投保的险种中意外身故保险金额确实为80000元，但在该保险卡正面表格的最下面一行，明确载明每次事故最高赔偿金额为保险金额乘以职业系数，同时卡的背面也明确载明了被保险人职业类别所对应的赔偿比例，应认为我公司已履行了告知义务。本案中，被保险人朱荣刚的职业为货车司机，故对照职业分类表划分应归属为第六类。经审理查明，2013年9月21日，四原告的亲属朱荣刚以投保人的身份在被告华农财保江苏分公司处缴纳了保险费120元，购得“关爱百分百”意外伤害综合保险卡1张，卡号为10×××46，后朱荣刚按卡背面上提示的流程激活了该卡。该保险卡的背面载明：“1、本卡须在……网站注册激活后生效，未经激活或激活未成功的，保险卡不生效；2、本卡适用《个人意外伤害保险条款》、《附加意外伤害医疗保险条款》、《附加意外伤害住院津贴保险条款》；3、本卡保险……起三天（72小时）后开始计算，保险期间为一年；……6、职业类别系数：一、二类100%，三类80%、四类70%、五类30%、六类20%、拒保职业0%。”保险卡的正面载明：“保障内容为意外身故/残疾/烧烫伤，对应的保险金额为80000元……每次事故最高赔付金额为保险金额乘以职业类别系数（见反面附表），且年累计赔付金额以上述保障内容对应的保险金额为限。”2014年1月12日8时许，原告王某某报警称其丈夫朱荣刚走失。同年2月10日8时许，阜宁县海事处工作人员报警称其在阜宁县开发区码头居委会境内的射阳河里巡逻时发现一名男尸，阜宁县公安局兴阜派出所接警后，迅速出警，并将该男尸送往殡仪馆。后经阜宁县公安局多方联系找到原告王某某，确认该尸体为朱荣刚，体表无外伤。2015年8月17日，阜宁县公安局刑事警察大队出具情况说明1份，载明：“2014年2月10日8时许，阜宁县海事处工作人员在阜宁县开发区码头居委会境内的射阳河里巡逻时发现一名男尸，阜宁县公安局110指挥中心接到报警后，指令我大队人员赴现场处置，我大队技术人员到场后，对尸体进行检查，尸表无损伤，未发现其它异常情况，未立刑事案件，后续工作由兴阜派出所处理。”原告王某某对阜宁县公安局认定的朱荣刚的死因无异疑。次日，朱荣刚的尸体被火化。2015年8月，原告王某某在家中整理朱荣刚遗物时无意中找到上述保险卡，遂要求被告华农财保江苏分公司按约理赔，但被告仅同意赔偿20000元，双方未能就赔偿事宜协商一致。现四原告诉至本院，请求依法判令被告华农财保江苏分公司支付意外身故保险金80000元，并承担本案诉讼费用。庭审中，被告华农财保江苏分公司向本庭提交了“关爱百分百”条款1份，并提供了该同类保险卡的激活过程，该过程显示该种保险卡激活时必须勾选投保须知中的链接条款，其中特别约定条款与上述“关爱百分百”条款中特别约定条款内容一致，均载明：1、职业类别的确定：依据被保险人出险时所从事的工作或活动确定其职业类别，并按照本保险规定进行相应赔付；2、特殊人员职业类别系数规定：摩托车驾驶人员、拖拉机驾驶人员、农用四轮车车驾驶人员、机动三轮车驾驶人员、各类营运客货车辆驾驶人员及随车人员、非法人建筑单位的建筑施工人员、3－16周岁未成年人和66周岁（含）至75周岁（含）的人员，其职业类别系数均为30%；其他人员职业类别系数按卡片背面的规定执行。3、意外伤害身故、残疾、烧烫伤责任：每次事故最高赔付金额等于保险金额乘以职业类别系数，且年累计赔付金额以保险金额80000元为限。另查明，朱荣刚分别是原告朱某某、任某某之子，原告王某某之夫，原告朱某之父。朱荣刚生前驾驶证准驾车型为A2，并为其所有的货车在被告华农财保江苏分公司处投保交强险和商业险。还查明，在本案审理过程中，本院依该保险卡记载的查询方式在线查询可知：投保人和被保险人均为朱荣刚，受益人为法定，保险起止日期为2013年9月21日至2014年9月20日。上述事实，有原告王某某、朱某、朱某某、任某某提供的保险卡、阜宁县公安局东风派出所、兴阜派出所接处警工作登记表各1份、阜宁县公安局刑事警察大队的出具的情况说明、原告王某某与朱荣刚的结婚证、火化证、朱荣刚的驾驶证、交强险、商业险保险单，被告华农财保江苏分公司提供的保险条款，以及双方当事人的陈述等相关证据予以证明，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。四原告的亲属朱荣刚以投保人的身份购买了被告华农财保江苏分公司的意外伤害综合保险卡，双方虽未签订书面保险合同，但朱荣刚依照所购保险卡提示的流程激活该卡，致使该卡的功能得以生效，应视为朱荣刚与被告华农财保江苏分公司签订了保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律规定，应属有效合同，双方均应全面履行合同义务。关于被告华农财保江苏分公司提出的朱荣刚死因不明，不能认定为意外身故的辩解意见，本院认为，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非疾病的、非本意的使身体受到伤害。具体到本案，朱荣刚的尸体经公安机关检查，尸表无损伤，亦未发现其它异常情况，符合作为一般理性的社会人所理解的意外身故的判断，应认定朱荣刚的死亡系意外身故，故对该辩解意见本院不予采纳。关于被告华农财保江苏分公司提出的应按照保险卡上第六类职业所对应的职业系数计算保险金的辩解意见，本院认为，四原告陈述朱荣刚生前为个体经营，但其未能提供营业执照，亦未提供具体的营业场所，结合朱荣刚的驾驶证及其在被告华农财保江苏分公司为其所有的货车投保交强险和商业险的事实，应认定朱荣刚生前职业为营运货车驾驶员。朱荣刚购买的保险卡正面明确载明，每次事故最高赔付金额为保险金额乘以职业类别系数；同时，该保险卡为激活式保险卡，须在网站激活下才能生效，因该保险卡已被激活并生效，故无法还原该保险卡的激活过程，但被告华农财保江苏分公司提供了该同类保险卡的激活过程，该过程显示激活时必须勾选投保须知的链接条款，其中特别约定条款与被告华农财保江苏分公司提供的书面保险条款中特别约定条款内容一致，均明确约定各类营运客货车辆驾驶人员职业类别系数均为30%，且每次事故最高赔付金额等于保险金额乘以职业类别系数。故被告华农财保江苏分公司应按照职业类别系数30%而不是按照第六类职业所对应的系数20%计算保险金。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第二十三条、第四十二条的规定，判决如下：一、被告华农财产保险股份有限公司江苏省分公司支付原告王某某、朱某、朱某某、任某某保险金24000元，限于本判决生效后10日内履行完毕（开户名称：阜宁县人民法院；开户行：中国农业银行阜宁县支行；帐户：40×××91；汇款时须注明案号、原告姓名及审判员姓名）。二、驳回原告王某某、朱某、朱某某、任某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元、减半收取900元，由原告王某某负担630元，被告华农财产保险股份有限公司江苏省分公司负担270元（原告王某某已预交900元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。(开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：江苏省盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)。代理审判员  郑文君二〇一五年十二月二十一日书 记 员  孙珊珊附录法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其它受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。