济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2015)任商初字第2461号原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行。负责人董涛，行长。委托代理人刘海青（特别授权）。委托代理人李娟（特别授权）。被告赵德信。被告程广粉。委托代理人杨超（特别授权），山东汇贤律师事务所律师。被告山东天元投资股份有限公司，住所地济宁市任城区火炬路天元城。法定代表人赵纪真，总经理。原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行（以下简称市中农行）与被告赵德信、程广粉、山东天元投资股份有限公司（以下简称天元投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李迎春独任审判，公开开庭进行了审理。庭审前，原告市中农行依法撤回了对被告天元投资公司的起诉，本院依法予以准许。原告市中农行的委托代理人刘海青、李娟，被告赵德信、程广粉的委托代理人杨超及被告赵德信到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告市中农行诉称，2012年1月20日，被告赵德信作为借款人、抵押人，被告程广粉作为抵押人与原告市中农行签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款44万元，借款期限均为240个月，按月等额本息还款，同时约定了利率、罚息等。被告赵德信以其购买的济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元19层1902号房屋作抵押担保，并在济宁市房产管理局办理了他项权利登记。被告天元投资公司为该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告多次未按时归还贷款本息，已构成违约。故诉至法院，请求依法判令被告赵德信、程广粉偿付借款本金404869.3元，逾期利息12701.44元（截止2015年9月29日）及至借款还清之日止的利息、罚息；依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；依法判令被告赵德信、程广粉承担实现债权的费用。被告赵德信、程广粉辩称，答辩人虽然签订了借款合同，但答辩人认为，不排除被答辩人与天元投资有限公司有相互串通，以合法形式掩盖非法目的的行为，依据合同法第五十二条第三款的规定，应属于无效合同。答辩人至今没有收到房子，不应当再继续付款。同时，答辩人已付的35130.7元应退回答辩人。原告市中农行为支持其主张，向本院提供下列证据：1、个人购房借款担保合同一份，证明原告和被告签订借款合同，约定了借款金额、利率、期限、违约责任等。被告赵德信、程广粉以其共有的座落于济宁市任城区火炬路天元城天元港东2单元19层1902号房为被告的借款提供抵押担保。天元投资公司提供阶段性连带责任保证担保。2、“共同还款责任承诺书”一份，证明程广粉自愿作为共同还款人承诺对该笔贷款承担连带还款责任。3、个人借款凭证一份，证明原告已按照合同约定向被告发放贷款44万元。4、他项权证一份，证明原告对被告抵押房产享有抵押权，对抵押物折价或在拍卖、变卖价款中享有优先受偿权。经质证，被告赵德信对证据2、4的真实性无异议.对证据1的签名无异议，但内容是否为签字时的内容无法确定，该合同为格式合同，原告没有证据证明其尽到了告知和提醒的责任。证据3有异议，认为不是原件，不能证明原告已经发放了该贷款。经审核，本院认为，证据1对借款数额、利率、期限、还款方式、违约责任，范围均作出明确约定，有借、贷、保证方的签章（名），符合借款合同的形式要件和实质要件，来源合法，内容真实，其且合同侧面有被告赵德信签字的骑缝章，对其证明效力，本院予以确认。证据2、4被告赵德信对其真实性无异议，对其证明效力，本院依法予以确认。证据3被告赵德信虽称不能确定是其书写，不能确定是否为原件，但无其他推翻该证据的反驳证据，亦不申请笔迹鉴定，对其证明效力，本院依法予以确认。被告赵德信、程广粉未举证。根据原、被告举证、质证和法庭调查，本院确认以下事实：2012年1月20日，被告赵德信作为借款人、抵押人，被告程广粉作为抵押人，天元投资公司作为担保人与原告市中农行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告赵德信向原告借款44万元，用于购买位于济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元19层1902号房屋，借款期限均240个月，按月等额本息还款。合同第十二条借款人、担保人的违约责任12.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿…（2）借款未按约定按期足额偿还借款；…”第十条10.2.7.1抵押权的实现约定：“出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权的、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务…”第三十一条“借款提取”约定：“借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名山东天元投资股份有限公司，开户行农行，账号15×××94”。在合同签字页即最后一页，借款人、担保人用黑体字声明：“贷款人已向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”被告程广粉向原告出具“共同还款责任诺书”，承诺对该笔借款承担连带清偿责任。合同签订后，2012年2月6日，原告依约向被告赵德信指定的账号15×××94发放了贷款44万元。2012年2月3日，济宁市房产管理局为济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元19层1902号房屋办理了济宁市房他证字他项权利证书，证号为20XXXXXX1200834号，设定房屋他项权人为本案原告市中农行。因被告赵德信、程广粉未按合同约定期限还本付息，2015年10月16日，原告诉至本院，宣布合同提前到期，请求依法判令被告赵德信、程广粉偿付借款本金404869.3元及至借款还清之日止的利息、罚息；依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；依法判令被告赵德信、程广粉承担实现债权的费用。本院认为，原告市中农行与被告赵德信、程广粉签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。被告未按约定期限偿付借款本息，原告宣布合同提前到期，要求被告赵德信偿付全部借款本金404869.3元及利息的主张，符合双方合同约定和法律规定，本院依法予以支持。被告程广粉向原告出具“共同还款责任诺书”，应连带还款责任。被告赵德信、程广粉关于其是受骗购房，房屋至今未交付以及原告在审核贷款、发放贷款时有过错，且有与开发商恶意串通的嫌疑，借款合同应为无效的抗辩，无证据证实，本院依法不予支持。被告赵德信以其所购位于济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元19层1902号房屋提供抵押，并办理了他项权利证书，抵押权依法成立，原告对该房屋享有抵押权和优先受偿权。借款人不能清偿债务时，原告可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原告要求被告赵德信、程广粉偿付实现债权的费用，未提供相关证据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告赵德信、程广粉于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行借款本金404869.3元，利息12701.44元（截止2015年9月29日），并支付自2015年9月30日起至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息，按合同约定利率计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行对济宁市任城区火炬路天元城天元港2单元19层1902号房屋享有抵押权和优先受偿的权利，在借款人赵德信、程广粉不能清偿债务的范围内以拍卖、变卖抵押房产的价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7564元，减半收取3782元，由被告赵德信、程广粉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  李迎春二〇一五年十二月十一日书记员  王秀兰