广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1521民初618号原告：海丰县农村信用合作联社，住所地广东省海丰县海城镇广富路127号。统一社会信用代码914415216886460443。法定代表人：肖武军，职务：理事长。委托代理人：孙泽平，广东方正联合律师事务所律师。委托代理人：林立枢，广东方正联合律师事务所律师。被告一：苏助，男，汉族，1970年1月15日出生，住址：海丰县，被告二：苏宽，男，汉族，1971年10月3日出生，住址：海丰县，被告三：珠海市祥旺科技有限公司，住所地：珠海市香洲区香工路29号35栋厂房104第一层，统一社会信用代码：9144040009012556XQ。法定代表人：苏宽。原告海丰县农村信用合作联社诉被告苏助、苏宽、珠海市祥旺科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人林立枢到庭参加诉讼，被告苏助、苏宽、珠海市祥旺科技有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告一因购虾苗、虾饲料为由需资金周转向原告申请贷款。原告经审查后于2017年1月3日分别与被告一、被告二、被告三签订《个人借款合同》、《保证合同》及《抵押担保合同》，主要约定如下：1、由原告贷款1350万元给被告一，合同期内年利率为7.8375%，借款期限自2017年1月3日起至2020年1月3日止【详见《个人借款合同》第一条第四款、第二条第一款】；2、逾期贷款的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；借款方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%【详见《个人借款合同》第二条第二款】；3、还款方式为：2017年4月20日归还借款本金5万元；2017年7月20日归还借款本金5万元；2017年10月20日归还借款本金5万元；2018年1月20日归还借款本金5万元；2018年4月20日归还借款本金5万元；2018年7月20日归还借款本金5万元；2018年10月20日归还借款本金5万元；2019年1月20日归还借款本金5万元；2019年4月20日归还借款本金5万元；2019年7月20日归还借款本金5万元；2019年10月20日归还借款本金5万元；2020年1月3日归还借款本金1295万元【详见，《个人借款合同》第五条第（三）款、借款分期还款计划书】；4、借款方未案合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；【详见《个人借款合同》第十二条第（六）款第2项】；5、对借款方未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利【详见《个人借款合同》第十二条第（六）款第5项】；6、以法律手段追偿借款本息所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款方承担【详见《个人借款合同》第十二条第（六）款第10项】；7、被告二为被告一的借款提供不可撤销的连带保证责任，保证范围为：本合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）【详见《保证合同》第一条、第二条第一款】。8、被告三以其名下的位于珠海市香洲区香江路29号35栋厂房104【建筑面积：589.05平方米，产权证号：粤房地权证珠字第××号】房地产权为被告一借款作抵押担保，担保范围为：本合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）【详见《抵押担保合同》第一条、第二条第一款、第三条第一款、《抵押物品清单》、《同意抵押声明书》】。签订合同后，原告于2017年1月5日向被告一发放贷款1350万元，双方立下《借款借据》为凭。借款发放后，被告一并未如约按期还本付息。暂计至2018年1月31日，被告一仍拖欠借款本金1350万元及利息1034001.66元。原告认为，原被告之间签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》，是各方真实意思表示一致的结果，内容未违反强制性法律规定，因此原被告之间已形成了合法有效的借款合同关系、抵押合同关系及保证合同关系，各方均应严格恪守合同义务。现被告一未按期还款已严重违反合同约定，应承担相应违约责任。被告三以其名下的房地产权为被告一的借款作抵押担保，原告在担保范围内对该部分房地产权享有优先受偿权。被告二自愿为被告一的借款承担连带保证责任，依法应连带偿还被告一所负债务。综上，原告的诉请有充分的事实和法律依据，为维护自身合法权益，特具状请求判令：一、解除原告与被告一签订的《个人借款合同》；二、判令被告一立即向原告归还借款本金1350万元并支付利息【合同期内按约定年利率7.8375%，逾期则按约定年利率上浮50%计算至本金清偿之日止（含复利），暂计至2018年3月21日利息为1229548元】，本息暂共计为：14729548元；二、判令由被告一承担原告为主张债权所支付的律师代理费214200元：上述两项费用共计：14943748元。三、判令被告二就被告一的上述债务承担连带责任；四、判令原告担保范围内对被告三名下的位于珠海市香洲区香江路29号35栋厂房104【产权证号：粤房地权证珠字第××号】房地产权享有优先受偿权；五、判令三被告承担本案全部诉讼费用。被告苏助、苏宽、珠海市祥旺科技有限公司没有答辩。经审理查明：被告苏助以购虾苗、虾饲料为由等向原告申请借款人民币1350万元，双方于2017年1月3日签订《个人借款合同》，约定：借款期限为3年，自2017年1月3日至2020年1月3日，年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；借款方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在合同约定利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。借款人违约的，贷款人有权行使：停止发放本合同项下的贷款、宣布贷款提前到期，要求被告苏助立即归还全部借款本息及相关费用。2017年1月5日，被告苏助向原告出具《借款分期还款计划书》载明：于2017年4月20日还本5万元，于2017年7月20日还本5万元，于2017年10月20日还本5万元，于2018年1月20日还本5万元，于2018年4月20日还本5万元，于2018年7月20日还本5万元，于2018年10月20日还本5万元，于2019年1月20日还本5万元，于2019年4月20日还本5万元，于2019年7月20日还本5万元，于2019年10月20日还本5万元，到期日即2020年1月3日还本1295万元。被告苏助在合同上签字和按指模确认，原告下属分支机构龙津分社盖章确认。2017年1月3日，被告珠海市祥旺科技有限公司与原告签订《抵押担保合同》约定：被告珠海市祥旺科技有限公司以其名下位于珠海市香洲区香江路29号35栋厂房104【产权证号：粤房地权证珠字第××号】的房地产权为被告苏助上述借款作抵押担保。2017年1月4日，原、被告以上述房产为该笔借款办理抵押登记。被告珠海市祥旺科技有限公司的法定代表人苏宽在抵押人处签字和按指模确认，原告下属分支机构龙津分社盖章确认。2017年1月5日，被告苏宽与原告签订《保证合同》约定：被告苏宽为上述借款合同提供连带责任保证担保。被告苏宽在保证人处签字和按指模确认，原告盖章确认。同日，原告依约向被告苏助发放贷款1350万元。被告借款后并未按时归还借款本息。截至2018年3月21日，尚结欠本金1350万元，利息1145627.42元，本金罚息12915.5元，利息罚息68003.15元。本院认为：原告与被告苏助签订的《个人借款合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。至现，被告苏助仍结欠借款本金1350万元及利息、罚息，未按时足额偿还贷款本金及相应利息，已构成违约，致使原告签订合同的目的不能实现。原告请求解除与被告苏助之间的《个人借款合同》以及归还借款本金1350万元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告按罚息利率再支付复利，不予支持。原告请求被告支付律师代理费214200元。《个人借款合同》中约定，贷款人为实现债权而产生的律师费等由借款人承担。该条款系格式条款，而且合同又没有约定具体金额，所以该请求不合理。为加快完成信用社转制改革工作，及时回收不良贷款，考虑到办理此类案件法律事务的难易程度、本地的经济发展状况，原告请求被告支付律师费，本院不予采纳。被告苏宽自愿为上述借款承担连带保证责任，并声明保证期间至全部贷款本息还清为止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告苏宽对被告苏助的借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告珠海市祥旺科技有限公司自愿以其名下房产为被告苏助上述借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告珠海市祥旺科技有限公司名下抵押物拍卖价款享有优先受偿权符合法律规定。被告苏助、苏宽、珠海市祥旺科技有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第四项、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、解除原告海丰县农村信用合作联社与被告苏助签订的《个人借款合同》。二、被告苏助应于本判决生效之日起十五日内向原告海丰县农村信用合作联社偿还借款本金人民币1350万元，利息1145627.42元，本金罚息12915.5元，利息罚息68003.15元及自2018年3月22日起至还清借款之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息。三、原告海丰县农村信用合作联社对被告珠海市祥旺科技有限公司名下位于珠海市香洲区香江路29号35栋厂房104【产权证号：粤房地权证珠字第××号】拍卖所得款享有优先受偿权。四、被告苏宽对被告苏助的借款本息承担连带清偿责任。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费111462.48元，由被告苏助、苏宽、珠海市祥旺科技有限公司负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  林乃流审 判 员  吴海英代理审判员  彭俊生二〇一八年六月二十二日书 记 员  胡江海