湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2014）开民二初字第03023号原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行，住所地湖南省长沙市开福区德雅路1122号。负责人陈三平，该行行长。委托代理人徐力，湖南益云律师事务所律师。委托代理人杨知权，湖南益云律师事务所律师。被告黎浩。原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行（以下简称工行德雅路支行）诉被告黎浩金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成由审判员邓子平担任审判长，人民陪审员刘自来、李荣干参加的合议庭公开开庭进行了审理。代理书记员沈沙担任庭审记录。原告工行德雅路支行的委托代理人杨知权到庭参加了诉讼。被告黎浩本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行德雅路支行诉称，2012年12月28日，原告与被告黎浩签订的编号为［工］字［湖南］行［德雅路］支行（2012）年［二手房010］号《个人购房借款／担保合同》，双方约定：原告向被告黎浩发放贷款52万元，借款期限20年。合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。合同第六条约定贷款还款采用按月等额本息还款法，还款日为实际发放贷款日次月起的每期对应日。合同第九条约定对不能按时偿还的贷款，按约定利率加收50%罚息，不能按时支付的利息，按罚息标准计收复利。合同第十一条约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同第十四条约定发生违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人清偿贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。合同第十七条约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。如先期垫付的费用，从垫付之日起计收活期存款利息。为确保上述合同的履行，被告黎浩以被告所有的位于雨花区二环线中江锦城3栋503房的房产设定抵押担保，已办理抵押登记，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告黎浩未依约履行还款义务，截止至起诉之日起，已连续三个月或累计六个月以上未按时偿还贷款本息，严重违反合同约定。依法原告有权解除合同，提前要求偿还贷款本息，并要求以被告抵押的房产在债权本息及费用范围内优先受偿，故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告黎浩签订的编号为［工］字［湖南］行［德雅路］支行（2012）年［二手房010］号《个人购房借款／担保合同》；2、被告黎浩偿还原告借款本金502427.26元，至2014年8月10日的利息6608元，本息合计509035.26元，此后利息按合同约定的贷款利率计算至清偿之日止；3、被告黎浩承担原告为实现债权所支付的律师费25451元；4、原告对被告黎浩提供抵押的位于雨花区二环线中江锦城3栋503房的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费。被告黎浩经本院传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2012年12月28日，原告（贷款人）与被告黎浩（借款人）签订了编号为［工］字［湖南］行［德雅路］支行（2012）年［二手房010］号《个人购房借款／担保合同》。合同约定：原告向被告黎浩发放贷款52万元，借款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款还款采用按月等额本息还款法，还款日为实际发放贷款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按执行利率水平上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款利息或发生其他违约情形的，贷款人宣布本合同的贷款立即到期，要求借款人清偿贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。被告自愿以其所有的位于长沙市雨花区二环线中江锦城3栋503号房产作为抵押物抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；被告向原告出具了《房产抵押承诺书》，并办理了抵押登记。2013年1月8日，原告向被告发放贷款52万元，期限从2013年1月8日至2033年1月8日。截至2014年8月13日止，被告黎浩连续逾期3期，累计逾期11期未按期归还贷款，至2015年4月8日止，被告黎浩尚欠借款本金496615.61元未清偿，积欠利息15450.65元，共计512066.26元。原告主张为实现债权所支付了律师费25451元，并提供了委托代理全合同及律师费票据，拟证明其主张。上述事实，有个人二手房贷款申请表、个人购房借款合同／担保合同、个人贷款借款凭证、个人贷款委托支付协议、个人贷款提款通知书、房产抵押承诺书、核实书、房屋他项权证、房产证、国土证、夫妻关系证明、贷款借据详单、委托代理合同及律师费票据、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告黎浩签订的《个人借款／担保合同》系双方真实意思表示、合法、有效，原告与被告黎浩之间形成了合法、有效的借贷关系及抵押担保关系。原告依约向被告发放了贷款，被告连续逾期三期、累计逾期11期未归还贷款已构成违约，根据合同的约定，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，故原告要求解除与被告黎浩签订的《个人借款／担保合同》并要求被告偿还借款本息的诉求，符合双方合同的约定，亦不违反法律的规定，本院予以支持；因原告与被告在合同中对原告为实现债权的损失有约定，且原告委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于原告要求被告归还借款本息及实现债权花费的合理费用，本院酌定被告应按本案涉诉标的的3%承担原告实现债权的费用，故原告主张被告承担原告为实现债权支付的律师费15362元（512066.26×3%），本院予以支持；原告与被告就位于长沙市雨花区二环线中江锦城3栋503号房产约定的抵押担保依法成立并登记生效，故原告要求对被告提供的抵押物拍卖、变卖所得款项在原告贷款本息及实现债权损失的范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持；被告黎浩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行与被告黎浩签订的编号为［工］字［湖南］行［德雅路］支行（2012）年［二手房010］号《个人购房借款／担保合同》；二、被告黎浩自本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行借款本息共计512066.26元（利息暂计至2015年4月8日止），并按合同约定计算方式计算自2015年4月9日起至借款本息还清时止的利息；三、被告黎浩自本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行支付实现债权的费用15362元；四、原告中国工商银行股份有限公司长沙市德雅路支行对被告黎浩提供的抵押物，即位于湖南省长沙市雨花区二环线中江锦城3栋503号房产拍卖、变卖所得款项在贷款本息及实现债权损失的范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费9156元，公告费560元，共计9716元，由被告黎浩承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  邓子平人民陪审员  刘自来人民陪审员  李荣干二〇一五年四月二十日代理书记员  沈 沙