吉林省桦甸市人民法院民 事 判 决 书(2015)桦民二初字第775号原告：尹慧峰，男，1988年9月6日生，汉族，无职业，住桦甸市。委托代理人：尹洪玲，女，1963年12月22日生，汉族，生命人寿保险公司职员，住桦甸市。委托代理人：孙金亮，吉林勤实律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司桦甸支公司。住所：桦甸市。代表人：邹建平，总经理。委托代理人：张涛，吉林中心支公司调查员。委托代理人：朱爱兰，北京洪范广住（长春）律师事务所律师。原告尹慧峰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司桦甸支公司（以下简称太平洋桦甸支公司）保险纠纷一案，本院于2015年11月9日受理，2015年12月7日依法由审判员孙罡适用简易程序公开开庭进行了审理。原告尹慧峰委托代理人尹洪玲、孙金亮，被告太平洋桦甸支公司委托代理人张涛、朱爱兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。尹慧峰诉称：2009年12月25日，尹慧峰的父亲尹洪生与太平洋桦甸支公司建立了保险合同关系，该合同成立并生效。2014年8月21日，尹洪生发生交通事故，同年8月31日死亡。2014年11月17日，太平洋桦甸支公司作出《理赔决定通知书》，拒付保险金。尹慧峰认为，该拒付通知书，理由不成立，太平洋桦甸支公司应当支付保险金。尹洪生拥有合法有效驾驶证，根据《行政许可法》、《道路交通安全法》及其实施条例、《机动车驾驶证申领和使用规定》，驾驶证属于行政许可证件，该驾驶证签注请于2014年5月30日前九十日内申请换领新驾驶证。法律规定对于逾期未换证，可在一年内申请换证，超过一年的，应当注销驾驶证。尹洪生在一年的宽限期内，该驾驶证仍然是合法有效的证件。尹洪生未按期申请换证的行为，违反相关规定，应受相应行政处罚。尹洪生未按期申请换证的行为和该驾驶证的合法有效性是两码事。太平洋桦甸支公司将驾驶证持有人的行为违法和驾驶证的合法有效性混淆，是非常错误的。尹洪生拥有有效行驶证，根据《物权法》、《道路交通安全法》及其实施条例、《机动车登记规定》，行驶证属于物权登记证件，该行驶证签注，吉BU34**检验有效期至2015年4月。法律规定，尹洪生未依法按时进行机动车安全技术检验，应受相应行政处罚。尹洪生未按时进行机动车安全技术检验的行为和该行驶证的有效性是两码事。太平洋桦甸支公司将行驶证持有人的行为违法和行驶证的有效性混淆，也是非常错误的。综上，太平洋桦甸支公司拒付理由不成立，应当支付保险金。为此，尹慧峰提起诉讼，请求法院判令：太平洋桦甸支公司支付保险金6万元；诉讼费用由太平洋桦甸支公司负担。太平洋桦甸支公司辩称：一、桦甸市交警大队出具的《道路交通事故认定书》已认定被保险人尹洪生驾驶证超过有效期驾驶机动车，并且机动车未按规定期限进行检验，发生交通事故死亡。被保险人无驾驶证驾驶无有效行驶证身故属于保险合同条款第2.5项、第13.10项中明确约定的责任免除事项，被告不应承担保险理赔责任。二、被告将法律、行政法规中明令禁止的情形作为免责条款进行约定，并且被告也已尽到提示和说明义务，因此，保险合同中约定的免责条款有效，被告做出的拒赔决定符合法律的规定和条款的约定。1、被告就酒后驾驶、无驾驶证、无有效行驶证等免责事项以书面形式已在保险合同条款中以足以引起投保人注意的文字、字体、符号等明显标示对投保人和被保险人进行了提示，投保人尹洪生在投保单及保险合同回执上均亲笔签字确认已了解责任免除条款等保险合同内容。2、被保险人尹洪生驾驶证过期、机动车过期未年检，这些行为均属于《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定的禁止性情形，被告将法律、行政法规的禁止性规定作为免责事由时，被告尽到提示义务即可，投保人及被保险人以被告未尽明确说明义务主张免责条款不生效的，人民法院不予支持。《中华人民共和国道路交通安全法》第8条：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”《中华人民共和国道路交通安全法》第11条：“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。”第13条:”对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、使用年限等不同情况，定期进行安全技术检验。”此外，《道路交通安全法实施条例》第16条规定了“(四)摩托车4年以内每2年检验1次;超过4年的，每年检验1次”。第28条规定了：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第10条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”及第11条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”第13条“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”的规定，被告不应承担理赔责任。综上所述，被告认为被保险人尹洪生作为一个完全民事行为能力人，一个拥有驾驶证和机动车的人，其应当知晓车辆未年检不能上道行驶，驾驶证超过有效期不得驾驶机动车的这一常识性内容，被告将这些法律、行政法规中的禁止性情形作为保险合同的免责事由并以加黑加粗的形式进行了提示，被保险人尹洪生也签字予以确认，故该免责条款对被保险人尹洪生发生效力，被告不应承担理赔责任。因此，被告根据《中华人民共和国保险法》及《保险法》解释二的相关规定，作出的拒赔决定符合法律规定和合同约定。相反，如果被告给付原告理赔金，不但有违社会公平正义，更是在纵容无证驾驶的违法行为，引发道德风险和不良导向。因此，被告请求法院依法驳回原告诉请。经审理查明：2009年12月25日，尹洪生在太平洋桦甸支公司投保了金泰人生（C款）终身寿险，太平洋桦甸支公司为尹洪生出具了个人人身保险单。该保单载明：被保险人为尹洪生，身故受益人为尹慧峰，保险期限自2009年12月25日零时起至终身止，投保份数6份，基本保险金额为6万元（1万元/份×6份）。保险条款责任免除条款第2条第5项约定“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）……；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）……。”第13条第10项约定“无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车.”第11项约定“无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验”等条款。2014年8月21日，尹洪生驾驶吉BU34**号普通二轮摩托车沿省道S103线由东向西行驶至202公里+200米与松江大街“T”型交叉路口西侧时，遇沿省道S103线由西向东行驶准备左转弯的高晓东驾驶的辽GC62**号自卸低速货车时，由于尹洪生没有按操作规范安全驾驶致使车辆倒地，造成尹洪生受伤经抢救无效于2014年9月31日死亡。2014年8月25日，桦甸市公安局交通管理大队委托沈阳佳实司法鉴定所对吉BU34**号两轮摩托车与辽GC62**号货车安全技术状况等进行鉴定。2014年9月10日，沈阳佳实司法鉴定所作出道路交通事故鉴定意见书，鉴定意见为吉BU34**号两轮摩托车左车把套外端部及前轴左端部见地面擦痕，其余转向装置未见异常，前部灯组移位，尾部灯组完整，经静态检验，该车制动有效等。2014年10月30日，经桦甸市公安局交通管理大队认定：尹洪生驾驶证超过有效期驾驶机动车，超过限速标志标明的速度未按操作规范安全驾驶是本起事故发生的一方面原因，且未按规定戴安全头盔，未按规定期限进行安全技术检验。高晓东驾驶转向灯设施不全和制动不合格等具有安全隐患的机动车是本起事故发生的另一方面原因。最后认定尹洪生、高晓东承担事故同等责任。2014年11月17日，太平洋桦甸支公司以被保险人无合法有效驾驶证驾驶，且驾驶无有效行驶证的机动车出险，属于责任免除事项为由，作出理赔决定通知书，不同意承担保险责任，拒付保险金。尹慧峰提起诉讼。认定上述事实的证据有：个人人身保险单、道路交通事故认定书、道路交通事故司法鉴定意见书、驾驶证、行驶证、理赔决定通知书、投保单、保险条款、投保提示书、保险合同回执。上述证据经庭审举证质证，查证属实，可以作为认定事实的依据。本案争议焦点为：保险公司对保险合同中的免责条款是否向投保人进行了提示和明确说明；驾驶证过期、机动车过期未年检是否属于免责事由，保险公司应否承担赔偿责任。本院认为：尹洪生与太平洋桦甸支公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反国家法律禁止性规定，合同合法有效。关于保险公司对保险合同中的免责条款是否向投保人进行了提示和明确说明问题。《保险法》所说的明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。由于保险条款的专业性，仅仅提示和告知并不能使投保人真正了解条款的涵义。本案中，太平洋桦甸支公司仅将保险合同免责条款加黑加粗进行提示，将保险条款送交投保人阅读并签字确认，并不能证明保险人向投保人尽到了明确说明的义务。因此，合同中该免责条款不产生效力。关于驾驶证过期、机动车过期未年检是否属于免责事由，保险公司应否承担赔偿责任问题。根据公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第四十二条规定，只有超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，机动车驾驶证才应当被注销。本案中，尹洪生没有按规定期限换证，属违法行为，应受到相应的行政处罚，但并不等于尹洪生没有驾驶资格，至保险事故发生时，尹洪生的驾驶证未被有关机关依法取消，应确认尹洪生具备驾驶资格。因此，太平洋桦甸支公司以尹洪生无合法有效驾驶证为由拒绝赔偿，没有法律依据。《道路交通管理条例》规定机动车必须按期限进行年检，未按时年检，交通管理部门可以依法作出处罚。尹洪生驾驶的摩托车虽没有按时年检，但事故发生后，经有关部门检测，该车辆安全技术检测符合国家标准，事故的发生是因尹洪生未按操作规范超速驾驶造成，不是因车辆安全技术问题引起，事故的发生与车辆是否年检没有必然联系，太平洋桦甸支公司不能因此免除保险责任。综上，太平洋桦甸支公司的抗辩理由不能成立，原告之诉有理，依法应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司桦甸支公司于判决生效之日立即给付原告尹慧峰保险赔偿款6万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司桦甸支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 孙 罡二〇一五年十二月二十九日书记员 ?张羽