广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第2009号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：叶祝华，行长。委托代理人：梁曙芳，广东金联律师事务所律师。委托代理人：吴志华，广东金联律师事务所律师。被告：黄婉娥，住所地广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告黄婉娥金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁曙芳到庭参加了诉讼。被告因下落不明，经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，届满期限无到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2009年6月12日与原告签订了《购房抵押贷款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款480000元，期限为180个月，采取于每月13日等额本息分期还款，用于购买位于广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房，被告并以该房产作为抵押担保；逾期还款则需缴付逾期利息及原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，而且被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨，被告不予履行。故起诉请求判令：1、从2015年5月14日起解除《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20095318号）、提前结清贷款，由被告向原告偿还人民币本金335259.74元及至全部借款结清日的利息（按合同约定的方法即按中国人民银行规定的5年期贷款基准利率下浮30%的1.5倍计算逾期贷款利息，暂计至2015年5月13日的利息为3858.44元（含罚息）。2、被告承担原告委托律师代理的律师费20000元。3、原告对被告提供抵押的位于广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房产享有优先受偿权。4、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。被告没有提出答辩意见。经审理查明：2009年6月12日，被告（乙方、借款人、抵押人）与原告（甲方、贷款人、抵押权人）签订了合同编号：JHZAB20095318号的《购房抵押贷款合同》，约定：原告向被告发放贷款480000元，用于购买位于广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房；贷款期限为从贷款发放之日起180个月，采取于每月13日等额本息分期还款；计息方法：一、计息方法：利息从本合同项下的贷款发放之日起，按实际用款额和实际用款天数计算，计算基数为每年360天。二、在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时不须专门通知乙方。三、贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额。四、逾期利息和挪用利息，如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率。本合同项下贷款期限的贷款基准利率为4.95‰，本合同签订时相关贷款月利率在贷款基准利率的基础上向下浮动30%，即本合同执行的贷款月利率为3.465‰；如乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论乙方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，甲方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；乙方愿以上述所购房产设定抵押，作为乙方偿还合同项下贷款的担保。当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿。甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担；等。上述合同签订后，原告于2009年6月24日向被告发放了贷款48万元，双方于2009年7月20日办理了上述广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房的抵押登记。被告取得借款后归还借款本金144740.26元给原告，从2015年3月13日起被告未能依约按月供款归还贷款本息，截止至2015年5月13日止，被告共拖欠供款3期，其中应还本金为7239.10元，应还利息为3794.74元，拖欠本金的罚息41.86元，应收利息的罚息为21.84元。未到期本金为328020.64元，实际未还本金为335259.74元（未到期本金＋应还本金）。原告因催收款项无着，遂于2015年6月23日向本院提起诉讼。诉讼期间，本院根据原告的申请，查封了被告名下的广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房，原告预交了财产保全费2316元。另查，原告与广东金某律师事务所于2015年6月1日签订了委托代理合同，原告为提起本次诉讼委托了广东金某律师事务所，本案的律师费为20000元。本院认为：原告与被告签订的《购房抵押贷款合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。被告本应按照合同的约定归还贷款本息给原告，但被告拖欠从2015年3月13日至2015年5月13日合共3期供款，双方签订的合同约定如被告连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，原告有权解除本合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，现被告已连续90天未能按合同约定还本付息，故原告要求解除双方签订的《购房抵押贷款合同》，提前收回贷款有理，应予支持。被告应将尚欠的借款本金335259.74元归还给原告，并按合同约定计付利息。被告尚欠的3期供楼款计至2015年5月13日利息为3794.74元，罚息为63.7元，上述利息、罚息被告应支付给原告。从2015年5月14日起计付的罚息应按3期供楼款11033.84元（应还本金＋应还利息），按中国人民银行规定的同期贷款基准利率下浮30%的1.5倍计算。未到期本金328020.64元，原告要求一次性收回，其利息则应按中国人民银行同期同类贷款利率计算。由于被告以房屋作借款抵押，故其在不能清偿债务时，原告有权以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款范围内优先受偿合同约定原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的任何费用，原告因本案诉讼产生的律师费20000元及财产保全费、受理费、公告费，原告要求被告承担，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除原、被告签订的《购房抵押贷款合同》（合同编号：JHZAB20095318号）；二、被告在本判决生效之日起十日内向原告清还欠款本金335259.74元和利息、罚息3858.44元，并从2015年5月14日起至本判决确定还款期限届满之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计付借款本金328020.64元的利息及从2015年5月14日起至本判决确定还款期限届满之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率下浮30%的1.5倍计付逾期3期供楼款11033.84元的罚息给原告；三、如被告届期不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告有权以被告所有的座落于广州市番禺区洛浦街南浦岛丽江花园江天道6号204房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告在本判决生效之日起十日内赔偿律师费20000元给原告。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费10002元（其中受理费6686元、财产保全费2316元、公告费1000元）,由被告负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  叶国钊人民陪审员  何正珍人民陪审员  麦霭妮二〇一五年十二月二十八日书 记 员  韩 寒窦若婷