广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2015）茂南法民二初字第388号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市迎宾路。法定代表人：周立德，该行行长。委托代理人：廖业诗，广东诚挚律师事务所律师。委托代理人：傅一容，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：梁火炎，经商。被告：陈亚翠，经商。以上两被告的共同委托代理人：郑严防，广东法申律师事务所律师。以上两被告的共同委托代理人：张斯，广东法申律师事务所实习律师。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称：广发银行茂名分行）诉被告梁火炎、陈亚翠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托代理人廖业诗、傅一容，被告陈亚翠和被告梁火炎、陈亚翠的共同委托代理人郑严防、张斯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行诉称，2014年9月30日，被告梁火炎填写《生意人卡（生意红）申请表》书面申请，原告同意借款500000元给被告梁火炎用于生产经营。该笔借款利息按年利率18%计算，期限为36个月。还款方式为等额本息，在每月20日前偿还当月本息。贷款申请相关手续办好后，被告陈亚翠为本笔贷款出具《借款人配偶同意贷款声明书》为本笔贷款承担连带清偿责任。原、被告签订《个人信用贷款核准通知书》。经原告审批同意后，原告于2014年10月11日将借款发放给被告，借款总金额为500000元。2015年3月20日起，被告梁火炎申请的贷款逾期还款，至今仍欠原告未还本金456733.79元，利息21236.25元（截至2015年6月20日）。依照法律规定及原、被告双方的约定，被告梁火炎逾期还款的行为已经构成违约，对此原告有权要求被告梁火炎立即偿还全部贷款并按规定及合同约定支付利息，同时，被告应承担为实现债权所涉及的律师费21500元。为此，请求法院判令：1、被告梁火炎、陈亚翠共同偿还贷款本息共计477970.04元（其中，本金456733.79元，利息21236.25元）给原告，并从贷款逾期之日（2014年3月20日）起至还清贷款之日止，按照逾期贷款罚息利率（年利率23.4%）向原告支付利息；利息清偿前，按照逾期贷款罚息利率（年利率23.4%）向原告支付复利；2、两被告共同承担本案原告的律师费21500元；3、两被告共同承担本案所有诉讼费。被告梁火炎、陈亚翠辩称：一、原告与被告签订的借款合同约定的利息违反法律规定，属无效条款，请求法院予以确认利息条款无效，并判决按中国人民银行规定的（即法定的）利率计算利息；二、原告请求被告按逾期贷款罚息利率从2015年3月20日起向其支付利息，与原告请求的贷款利息21236.25元有重复部分；三、原告请求被告按照贷款罚息利率支付复利于理不合、于法无据，该复利带有违约金的性质，原告主张罚息就不应该再主张复利；四、原告主张的律师费没有提供律师费的证据，不应得到支持。经审理查明，被告梁火炎于2014年9月30日向原告广发银行茂名分行递交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请办理“生意红（三证一日贷）”的循环额度借款，总申请金额为500000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月16日，借款用途为生产经营。被告梁火炎及配偶陈亚翠均在申请表上签名确认：“本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人同意广发银行不论是否与本人就上述业务达成协议都有权保留相关材料。本人现已充分了解本文件所有条款的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定和个人信用贷款合同的约定承担相应责任。本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成了个人信用贷款合同的内容。”《生意人卡（生意红）申请表》中附有个人信用贷款（生意红）条款，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款；通过电子渠道办理额度项下单笔出账的，电子渠道的出账操作视为借款人同意出账的承诺。借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行茂名分行经核准，向被告梁火炎发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告梁火炎办理循环额度借款，授信额度为500000元，额度有效期限自2014年10月11日起至2019年10月11日止，还款方式为等额本息，借款利率为固定利率月利率1.5%。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告梁火炎发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告梁火炎支付借款500000元，借款期限为36个月。被告梁火炎在《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认：本人理解并同意接受本核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告广发银行茂名分行于2014年10月11日将借款500000元发放给被告梁火炎，被告梁火炎办理了36个月分期还款。自2015年3月20日起，被告梁火炎未能依约及时足额偿付借款本息。截至2015年6月20日止，被告梁火炎尚欠原告借款本金456733.79元，利息21236.25元。为此，双方致成纠纷，原告广发银行茂名分行于2015年7月6日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，上述债务发生在被告梁火炎与陈亚翠夫妻关系存续期间，同时被告陈亚翠作为配偶在《生意人卡（生意红）申请表》和《借款人配偶同意贷款声明书》上签字确认。再查明，原告广发银行茂名分行主张律师费21500元，但没有提供证据予以证实。以上事实,有原告提供的被告身份证、婚姻证明及《借款人配偶同意贷款声明书》、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《广发银行关于梁火炎500000元人民币生意红的批复》、广发银行个人对账单及庭审笔录为证。本院认为，本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均由被告申请并经原告广发银行茂名分行审批确认，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。原、被告双方均应根据以上申请表、通知书及申请表中的个人信用贷款（生意红）条款的约定享受权利和履行义务。被告梁火炎在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约。现原告广发银行茂名分行请求被告梁火炎偿付全部借款本金456733.79元，利息21236.25元（利息暂计至2015年6月20日，之后的利息按年利率23.4%计付，并按年利率23.4%计收复利）有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。原告广发银行茂名分行主张律师费21500元，没有提供证据予以证实，本院不予支持。被告梁火炎、陈亚翠辩称借款合同约定的利息违反法律规定，属无效条款及原告主张贷款罚息就不应主张复利等意见，于法无据，本院不予采纳。被告梁火炎、陈亚翠辩称原告请求逾期贷款罚息利率不应从2015年3月20日起计算及原告主张的律师费没有依据等意见，理据充分，本院予以采纳。被告梁火炎与陈亚翠是夫妻关系，本案借款发生在被告梁火炎、陈亚翠夫妻婚姻关系存续期间，两被告未能提供证据证明上述债务系被告梁火炎的个人债务，也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形,故被告梁火炎、陈亚翠婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告梁火炎、陈亚翠共同清偿。现原告广发银行茂名分行要求被告陈亚翠对被告梁火炎以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、限被告梁火炎、陈亚翠于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金456733.79元，利息21236.25元（利息暂计至2015年6月20日，之后利息按年利率23.4%计付，并按年利率23.4%计收复利）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。二、驳回原告广发银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8792元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由原告广发银行股份有限公司茂名分行负担378元，由被告梁火炎、陈亚翠负担8414元。被告梁火炎、陈亚翠应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  陈 喜人民陪审员  杨美娣二〇一五年十二月十六日书 记 员  陈培君速 录 员  杨惠雯