文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第08594号原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区民族路177号，组织机构代码90294098-2。负责人赖涛，行长。委托代理人金亮，重庆唐之龙律师事务所律师。委托代理人吴学东，重庆唐之龙律师事务所律师。被告吴倩，女，苗族，1984年6月28日出生，住重庆市秀山县。被告黄伟，男，土家族，1978年4月21日出生，住重庆市秀山县。被告黄胜，男，土家族，1984年8月2日出生，住重庆市秀山县。原告工商银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称工行渝中支行）与被告吴倩、被告黄伟、被告黄胜信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行渝中支行的委托代理人金亮到庭参加了诉讼。被告吴倩、被告黄伟、被告黄胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案现已审理终结。原告工行渝中支行诉称，2014年11月22日，吴倩与工行渝中支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《借款合同》），以信用卡透支方式借款人民币500000元。同日，黄伟向工行渝中支行出具《共同偿债人承诺书》，为该借款承担共同还款责任；黄胜向工行渝中支行出具《还款保证担保书》，为该借款承担连带还款责任。2014年11月24日，吴倩向工行渝中支行签订借款借据，工行渝中支行对吴倩成功放款500000元。2014年11月22日，吴倩与工行渝中支行签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，设定工行渝中支行为吴倩贷款所购车辆渝HHQ223奥迪牌汽车的抵押权人，并于2014年12月26日进行抵押登记。截止2015年6月1日，吴倩逾期欠款达3期以上，累欠人民币84403.64元未还，其中累欠透支本金69104.52元，透支利息3284.85元，累欠透支手续费10371.48元，累欠滞纳金1642.79元。依据《借款合同》第九条第（三）款，借款人逾期还款累计达3期，工行渝中支行有权要求其立即结清借款本金、手续费、透支利息及滞纳金等全部债务。其中应清偿的借款本金471856.52元及手续费70778.48元，合计人民币542635元。根据双方的合同约定，工行渝中支行特向法院提出诉讼，要求判令：1、吴倩与黄伟共同清偿透支的本金余额471856.52元及手续费余额70778.48元；2、吴倩与黄伟共同清偿从2014年11月24日起至2015年6月1日止透支的利息3284.85元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以透支本金余额471856.52元为基数，按每日万分之五计算的利息。3、吴倩与黄伟共同清偿从2014年11月24日起至2015年6月1日止的滞纳金1624.79元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以最低还款额(66808.57元*10%+84403.64*10%元)乘以5%按月计收的滞纳金；4、工行渝中支行对吴倩名下的车牌号渝HHQ2**的奥迪汽车享有抵押权，并在拍卖、变卖后的借款中享有优先受偿权；5、吴倩与黄伟共同承担本案受理费、保全费3250元、公告费500元及律师费8761元等工行渝中支行实现债权的费用。6、黄胜对吴倩的上述债务承担连带清偿责任。被告吴倩未答辩。被告黄伟未答辩。被告黄胜未答辩。经审理查明：2014年11月22日，吴倩向工行渝中支行提交了《工银信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表的主卡申请人签名处吴倩签名并手抄了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚各晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。在该申请表的背面《重要提示》第（四）条费用收取方式：1、……2、滞纳金，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第（四）条载明：发卡机关对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条载明：申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日至还款日止的透支利息。银行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国银行的有关规定执行。同时，工行渝中支行（甲方）与吴倩（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、乙方向汽车销售商重庆珅岚汽车销售有限公司购买奥迪汽车，车辆总价为715000元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向重庆珅岚汽车销售有限公司支付购车款，透支金额为500000元。甲方同意乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡并将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。2、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支方式支付购车款，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还16015元，以后每期偿还15971元；乙方还应向甲方支付分期付款手续费75000元，手续费同样以按月分期等额方式向甲方偿还。还款规则、计算规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。如乙方有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数，并承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方有累计三次违约情形，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：申领人使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行渝中支行自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，申请人未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。同日，工行渝中支行（甲方）和吴倩（乙方）又签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方以其购买的奥迪轿车（机动车登记编号渝HHQ2**，车架号WAUSHC4G1EN179408，发动机号CNY033728）为主债权提供抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费），并于2014年12月26日进行了抵押登记。同日，黄伟向工行渝中支行出具了《共同偿债人承诺书》，表示愿作为共同债务人，对吴倩在工行渝中支行的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。并承诺本人在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，黄胜向工行渝中支行出具了《还款保证担保书》，表示已完全了解并同意上述主合同所有条款，自愿向贷款人提供全额保证担保，提供连带还款责任，保证担保范围包括主合同项下全部贷款本金、手续费、透支利息、滞纳金、罚息、复利、违约金、以及贷款人实现该债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费等）和借款人应付的其他所有费用。保证期间为主合同项下贷款到期日起满两年。借款人不按主合同约定归还借款，贷款人有权直接要求保证人承担保证责任，而无须先就物的担保实现债权。嗣后，工行渝中支行经审查，向吴倩核发了牡丹信用卡，吴倩在工行渝中支行的牡丹信用卡签约单上签字。该签约单上载明交易金额50万元，手续费75000元。2014年11月24日，工行渝中支行通过该牡丹信用卡的帐户将50万元转付给了重庆珅岚汽车销售有限公司。之后，吴倩通过该卡帐户向工行渝中支行偿还分期付款及手续费。截至2015年6月1日，吴倩信用卡账户尚欠透支本金471856.52元、利息3284.85元、手续费70778.48元、滞纳金1624.79元。其最低还款额未还部份应是截止至2015年5月1日的最低还款额未还部分66808.57元+2015年6月1日的当前对账单日账户透支余额84403.64元=151212.21元*10%=15121.22元。2015年7月1日，工行渝中支行与重庆唐之龙律师事务所签订了《法律事务委托合同》，约定工行渝中支行将吴倩信用卡纠纷一案委托重庆唐之龙律师事务所代理，并向其支付律师费8761元。上述事实，有原告工行渝中支行的陈述、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《还款保证担保书》、牡丹信用卡签购单、基本信息表等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，工行渝中支行与吴倩签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。吴倩向工行渝中支行申请信用卡，工行渝中支行按约向吴倩发放了信用卡，并通过该信用卡向吴倩发放了500000元的购车消费资金，吴倩在使用了该透支金额后，理应按照合同的约定按时足额履行分期还款义务。但吴倩已经累计三期以上未按期足额偿还分期资金本金，其拖欠不还已经构成违约，工行渝中支行有权按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定要求吴倩偿还拖欠的消费贷款，并提前收回分期资金。吴倩在向工行渝中支行递交的《工银信用卡申请表》中，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚各晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在《信用卡购车专项分期付款合同》也约定了按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用，故工行渝中支行有权按照上述章程和合约的规定向吴倩收取相应的利息、滞纳金、手续费等。被告黄伟在《共同偿债人承诺书》中表示愿作为共同债务人，对吴倩的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故工行渝中支行有权要求黄伟对吴倩的上述债务承担共同清偿责任。被告吴倩以其所购的车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工行渝中支行对吴倩提供抵押的车辆依法享有优先受偿权。被告黄胜在《还款保证担保书》中表示对自愿对吴倩的上述债务向工行渝中支行提供全额连带还款责任，故工行渝中支行有权要求黄胜对吴倩的上述债务承担连带清偿责任。另被告吴倩、被告黄伟、被告黄胜经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴倩、被告黄伟在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行贷款本金471856.52元、手续费70778.48元；二、被告吴倩、被告黄伟在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行截止至2015年6月1日的透支利息3284.85元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以透支本金471856.52元为基数，按每日万分之五计算的利息；三、被告吴倩、被告黄伟在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行截止至2015年6月1日的滞纳金1624.79元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以最低还款额未还部份15121.22元*5%按月计收的滞纳金；四、被告吴倩、被告黄伟在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行律师费8761元；五、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行对被告吴倩名下的奥迪轿车（机动车登记编号渝HHQ2**，车架号WAUSHC4G1EN179408，发动机号CNY033728）享有优先受偿权；六、被告黄胜对被告吴倩的上述债务承担连带清偿责任。如果被告吴倩、被告黄伟、被告黄胜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9276元、保全费3520元、公告费500元，合计13296元，由被告吴倩、被告黄伟负担，被告黄胜承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一五年十二月二十二日书 记 员  马 嘉