广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗增法民二初字第1274号原告：兴业银行股份有限公司广州增城支行。住所地：广东省广州市增城区。负责人：徐创鑫，该行行长。委托代理人：高浩明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄苏朗，住广东省广州市增城区。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉被告黄苏朗金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人高浩明到庭参加诉讼，被告黄苏朗经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉称：2013年12月17日，原告与被告签订了个人综合消费借款合同，合同编号为：兴银粤个抵借字（增城）第391350039701000号。合同约定：1、被告贷款人民币55万元用于购买家具，借款期限为120个月，自2013年12月17日至2023年12月17日止。2、借款基准利率以中国人民银行公布的同期同档次基准利率，借款利率采用百分比浮动定价方式确定，为基准利率上浮40%，也就是实际利率等于基准利率乘以系数1.40。借款还本付息日期以固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。同日，原告与被告签订了零售借款最高额抵押合同，合同编号为：兴银粤个借抵字（增城）第391350039701000号，合同约定：被告以其所有的位于增城市荔城街帝园路40号楼4、5号层房产设定抵押，为上述借款担保，并办理了房地产他项权，他项权证号为穗字第80××31号。上述合同签订后，于2013年12月26日到公证处作了公证，原告依照合同的约定于2014年1月7日发放借款55万元给被告。然而截止到2015年4月15日，被告共拖欠供款309天，经原告多次催告，被告仍不归还拖欠款项。据此，原告认为：一、根据上述借款合同第十一条约定以及合同法等相关法律法规的规定，原告有权解除上述贷款合同，宣布合同项下贷款本息全部到期，要求被告提前归还全部借款本金、利息、罚息及违约金等款项。二、根据上述借款合同第十四条第七款的约定，以及《广东省物价局、司法厅》的规定，被告应承担本案的律师费用。三、涉案抵押房产已依法进行抵押登记，原告在担保范围内对其享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告遂起诉，请求判令：1、解除原告与被告签订的合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391350039701000号个人综合消费借款合同；2、被告立即向原告偿还借款本金536610.25元及利息、罚息、复利共42706.37元，合计579316.62元（利息、罚息、复利计算至2015年4月15日为42706.37元，从2015年4月16日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）；2、被告支付原告违约金55000元；3、被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费31716元；4、本案诉讼费用由被告承担。被告黄苏朗未答辩。经审理查明：2013年12月17日，原告（债权人）与被告（债务人）经广东省广州市广州公证处公证，签订一份合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391350039701000号的《个人综合消费借款合同》，约定被告向原告借款550000元，借款用途为购买家具，借款期限为120个月，自2013年12月17日起至2023年12月17日止，借款利率为基准利率上浮40%，债务人未按合同约定的用途使用借款，罚息利率为借款利率上浮50%，借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%，还款方式为固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。其中合同第八条借款偿还和计息、结息约定：七、……债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。第十一条违约责任约定：一、债务人发生下列任一事件即构成违约：（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息；（二）债务人违反本合同第十条约定的义务；（三）债务人违反本合同的其他条款；（四）在借款发放后，债务人未落实相关借款承诺事项；（五）债务人在其他贷款合同项下出现违约的，也将视为对本合同的违约。二、违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：（一）限期纠正违约；（二）停止发放本合同项下未发放的借款；（三）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；（四）要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金（见本合同第十五条特别约定条款七）；（五）将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮一定的比例，并立即执行，具体上浮比例见本合同第十五条特别约定条款八。双方针对具体违约事项对借款利率上浮比例另有约定的，以约定为准。（六）要求债务人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失；（六）要求依法撤销债务人损害或可能损害债权人债权的行为。第十四条合同生效以及其他事项约定：七、因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。在诉讼或仲裁期间，债务人不得以解决争议为由拒不履行义务，本合同项下不涉及争议的部分仍须履行。第十五条特别条款约定：六、担保方式下列合同为本合同的担保合同：一、编号兴银粤个借抵字（增城）第391350039701000号的《零售借款最高额抵押合同》（合同名称），担保方式为抵押，担保人为黄苏朗。七、本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第十五条特别约定条款第三（三）款中的贷款用途挪用及逾期情形下的罚息利率、本合同第十五条特别约定条款第五（四）款中的提前还款违约金等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）经广东省广州市广州公证处公证，签订一份合同编号为兴银粤个借抵字（增城）第391350039701000号的《零售借款最高额抵押合同》，约定抵押额度有效期为120个月，自2013年12月17日至2023年12月17日止，抵押最高本金限额为人民币130万元整，抵押人自愿以增城市荔城街帝园路40号楼4、5层房产作抵押。上述合同签订后，双方于2013年12月31日办理了抵押登记，原告取得粤房地他项权证押字第××号《房地产他项权证》，他项权利范围为全部。其后，原告于2014年1月7日向被告发放贷款550000元，有借款借据为凭，并约定期限为2014年1月7日至2024年1月7日，月利率为7.642‰。对于借款合同和借款借据约定的借款期限不一致，原告称应以借款借据为准。庭审时原告提交截至2015年12月18日的《逾期明细清单》，显示被告的逾期本金余额为55723.14元，合同余额为536610.25元，利息为68203.93元，罚息和复利为10682.41元。此外，原告还提交截至2015年12月18日的《客户还款明细清单》，显示被告在2014年2月至7月的还款情况，自此被告再无还款。另原告主张为追索本案债权而支出了律师费31716元，提供了一张律师费发票作为证据，该律师费发票载明了本案的案号。本院认为：原告与被告签订的《个人综合消费借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方借款合同关系成立、有效。原告已依约发放贷款，被告理应依约全面履行其义务。被告未依约还款，已构成违约，现原告要求解除借款合同及要求被告偿还该合同项下贷款本息，于法有据，本院予以支持。原告与被告签订的《零售借款最高额抵押合同》也是双方当事人的真实意思表示，双方的保证合同关系成立、有效，被告自愿以其所有的位于增城市荔城街帝园路40号楼4、5层房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立，故原告依法对上述抵押房产享有优先受偿权。至于原告主张的违约金，因借款合同第十五条特别条款第七款约定“本合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第十五条特别约定条款第三（三）款中的贷款用途挪用及逾期情形下的罚息利率、本合同第十五条特别约定条款第五（四）款中的提前还款违约金等。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。”，本案中被告逾期还款的违约行为已适用了具体的违约责任即支付罚息，故不应再适用该条款约定的违约金。因此，原告请求被告支付违约金55000元，本院不予支持。此外，原告主张的律师费，符合借款合同第十四条第七款的约定，且原告实际委托了律师代理本案，并提供了律师费发票为证，故本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州增城支行与被告黄苏朗签订的合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391350039701000号《个人综合消费借款合同》。二、被告黄苏朗向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行返还借款本金536610.25元，并支付利息、罚息、复利（截至2015年4月15日的利息、罚息、复利共计42706.37元，自2015年4月16日起按借款合同约定利率计算至还清款日止）。三、被告黄苏朗偿付原告兴业银行股份有限公司广州增城支行为追索上述贷款本息而支付的律师费31716元。四、被告黄苏朗未履行上述债务的，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行有权就抵押物（增城市荔城街帝园路40号楼4、5层）优先受偿。五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起五日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10460元，财产保全费3850元，由被告黄苏朗负担13485元，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行支行负担825元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王丽娜人民陪审员  杨伟琪人民陪审员  叶文靖二〇一五年十二月二十五日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地方附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。