重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第09598号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。负责人王幼杰，支行行长。委托代理人匡渝、张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告肖忠孝，男，1981年11月25日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告肖忠孝信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托代理人张明兴到庭参加诉讼，被告肖忠孝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行江北支行诉称，2014年11月3日，肖忠孝与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向肖忠孝核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，肖忠孝在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；如肖忠孝逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求肖忠孝提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，但肖忠孝在购车后未能依约足额还款,我行多次催收未果。现诉至法院请求判令：被告向原告返还借款本金125000元；支付截至2015年1月20日的利息223.09元、滞纳金583.13元、手续费12000元并支付自2015年1月21日起至全部借款本息付清之日止的利息、复利、滞纳金（利息以未付借款本金为基数，按照日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按照日息万分之五计算；滞纳金按未付本金的5％计算，即6250元）；支付律师费14343元。被告肖忠孝未答辩。经审理查明，2014年9月17日，肖忠孝为办理信用卡，填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由肖忠孝抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为肖忠孝办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2014年11月3日，农商行江北支行（甲方）与肖忠孝（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆安福汽车营销有限公司处购买指定型号车辆（福特品牌，新蒙迪欧车型，汽车总价224800元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额125000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为3472.2元；乙方同意甲方按月收取汽车分期手续费，即按乙方所选择的汽车分期期数，将汽车分期手续费进行分摊后记入乙方每期最低还款额，本合同中乙方每期应偿还分期手续费333.33元；乙方可向甲方申请提前偿还汽车分期未偿款项，依法经甲方同意后须一次性全额偿还汽车分期未偿款项，因乙方原因导致甲方要求依法提前偿还汽车分期未偿款项的，乙方也应一次性全额偿还汽车分期未偿款项；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划125000元转入重庆安福汽车营销有限公司的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2014年11月5日，农商行江北支行依约从前述肖忠孝持有的江渝捷分卡中扣划125000元至重庆安福汽车营销有限公司账户，用于支付购车款。截至2015年1月20日，肖忠孝逾期两期未按约归还借款本息，尚欠本金125000元、利息223.09元、滞纳金583.13元、手续费12000元。另查明，2015年7月23日，农商行江北支行与重庆渝峰律师事务所签订《委托代理合同》，约定由重庆渝峰律师事务所指派律师代理本案，并按起诉金额的10%（即14343元）支付律师服务费。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《江渝捷分卡收费标准》、收据、划款明细表、特种转账贷方传票、内部借（付）方传票、内部贷（收）方传票、信用卡交易明细、《委托代理合同》等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与肖忠孝签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行向肖忠孝发放了信用卡（江渝捷分卡）。肖忠孝使用该信用卡后，逾期两期以上未全额归还应还款项的，按照双方约定视为全部到期，农商行江北支行有权要求肖忠孝提前归还剩余的汽车分期款项；并支付利息，利率为日息万分之五，且按月计收复利；除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。截至2015年1月20日，肖忠孝尚欠本金125000元、利息223.09元、滞纳金583.13元、手续费12000元。对农商行江北支行要求肖忠孝支付从2015年1月21日起至实际偿清借款之日的利息、复利和滞纳金的请求，符合当事人的约定，本院予以主张。对农商行江北支行要求徐红梅支付律师服务费，因农商行江北支行未举示付款凭证，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖忠孝于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金125000元；二、被告肖忠孝于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北截至2015年1月20日的利息223.09元、滞纳金583.13元、手续费12000元；三、被告肖忠孝于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行从2015年1月21日起至本息付清日止的利息、复利、滞纳金（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利以未支付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收；滞纳金以未归还本金的5%计付，即6250元）；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2854元、公告费350元，共计3204元，由被告肖忠孝负担。案件诉讼费已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳1777元，被告肖忠孝在履行前述义务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  谭中平人民陪审员  刘成均二〇一五年十二月二十日书 记 员  陈 瑶