广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）深福法民三初字第341号 原告招商银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区。 负责人张明辉，该行行长。 委托代理人裴海燕，广东格威律师事务所律师。 被告徐兴儿，女，汉族，住址广东省深圳市。 上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月17日受理后，依法由本院审判员刘伟英与人民陪审员黎顺清、周玉清组成合议庭，于2014年6月10日、2015年4月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人裴海燕及被告徐兴儿均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告起诉称，2011年2月25日原告与被告签订《个人授信协议》并约定：原告向被告提供总额为422万元的授信额度，授信期间为241月，自2011年1月25日期至2031年2月25日止。对于授信项下的每笔贷款，双方另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；罚息和复息利率按日依其未偿还的贷款本金在合同载明的利率水平上均价50%计收。2011年3月1日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同），约定原告向被告提供422万元的贷款，用于购房，此项贷款为上述授信协议项下的授信额度贷款，贷款期限为240个月，年利率为6.6%，还款方式为：按月等额还本付息、到期一次性归还剩余贷款本金及当期应还利息。为担保授信协议下的债务履行，被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，将其名下的深圳市福田区房产抵押给原告(抵押登记编号为)。原告依上述协议的约定于2011年3月1日向被告足额发放了贷款。但是被告并未严格按照约定还款，现已连续拖欠多期。故诉请判令：1、解除原告与被告签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；2、被告立即偿还原告剩余贷款人民币本金3928151.99元、利息（包含罚息及复息）61931.75元，合计人民币3990083.74元（利息暂计至2014年2月1日，之后利息按合同约定及人民银行之规定计至还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3、被告抵押的房产处置所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；4、被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。 被告开庭时答辩称，被告与原告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》均未约定被告违约的情形原告有权单方的解除合同，且原告从未以任何形式向被告宣布合同提前到期，被告亦已依约付清逾期的全部本金、利息、罚息、复息，按照合同约定承担违约责任，并以该行为向被告作出明确的继续履行合同的意思表示，故原告诉请解除合同及由被告立即偿还剩余贷款本金及利息没有事实和法律依据；另原告与被告所签订的合同均为原告方提供的格式合同，原告从未向被告解释和说明合同的条款，且未用明显的字体标出免除和扩大其责任的条款，原告诉请要求解除合同的依据为霸王条款，应属无效。请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理查明的事实与原告起诉所述基本一致。 另查明，原告与被告于2011年2月25日签订的《个人授信协议》还约定，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信额度贷款的还款方式为等额还款（即按每月等额还本付息）、等额本金（即按每月归还等额本金、归还每月利息）、到期还本（即在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，按月结息）；被告未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及／或利息(包括罚息、复息)的，即视为已违约；一旦发生本协议规定的违约事件时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款及提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；依法处分抵押物。 同日，原告与被告签订的《个人授信最高额抵押合同》约定，涉案抵押房产担保范围为抵押权人根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、授信额度承诺费等与授信额度相关的所有费用、实现债权和抵押权等其他一切相关费用；抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。上述抵押房产于2011年2月28日办理了抵押登记，抵押权人均为原告。 2011年3月1日，原告与被告还签订了《个人贷款借款合同》，约定贷款金额人民币4220000元为授信额度贷款，只能用于购房；未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；贷款期限240个月(具体贷款期限以借款借据为准)；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.6%为基础上浮0％，即年利率为6.6%；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按月计息；被告采取等额还款的方式归还贷款本息。 上述合同签订后，原告按约于2011年3月1日向被告发放了人民币4220000元的贷款，但被告却未能按约向原告偿还贷款。截至2014年2月1日，被告已存在连续8期没有按合同约定按时足额还款情形，被告逾期本金达人民币30759.39元、逾期利息达人民币60817.1元，剩余贷款本金人民币3928151.99元、发生利息（包含罚息及复息）为人民币61931.75元，合计人民币3990083.74元。原告为此诉至本院。 原告起诉后，被告向原告偿还部分到期欠款。庭审时，原告亦明确表示被告于2014年6月1日前已付清之前所欠的到期应付本息，故其诉讼请求被告偿还的贷款本息应截至2014年6月1日止，为剩余贷款本金3855590.86元、利息5612.03元、罚息0元和复利0元。 本院认为，原告与被告签订的上述《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的规定，应确认为有效合同。合同各方均应全面履行合同约定的义务。在合同履行中，原告已依合同约定向被告发放了借款，但被告却未能按约还款，存在逾期还款的情形，且截至2014年6月1日止，被告仍欠原告本金3855590.86元、利息5612.03元。被告违约，其应承担相应的民事责任。原告据此有权宣布合同项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并有权依法处分抵押物。原告因此要求解除合同，本院亦予支持。综上，原告诉讼请求成立，本院应予以支持。被告在本案中的辩解主张，理由不充分，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第四项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告徐兴儿于2011年2月25日签订的《个人授信协议》及2015年3月1日签订的《个人贷款借款合同》； 二、被告徐兴儿应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行贷款本金3855590.86元、利息5612.03元（利息暂计至22014年6月1日，此后按合同约定及人民银行之规定计至实际履行之日止）； 三、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告徐兴儿用于抵押的位于深圳市福田区房产享有抵押权，并就拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，该抵押物所得的价款不足偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行上述贷款本息的，不足清偿部分由被告徐兴儿继续清偿。 被告未按判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费38721元，保全费5000元，合计43721元，由被告徐兴儿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 刘 伟 英 人民陪审员 黎 顺 清 人民陪审员 周 玉 萍 二〇一五年四月二十八日 书 记 员 陈玲（代）