江苏省无锡市新吴区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0214民初1600号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，实际经营地广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙大骋，江苏金易律师事务所律师。 被告：府华平，男，1985年8月27日生，汉族，住江苏省无锡市新吴区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告府华平担保追偿权纠纷一案，本院于2018年3月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人孙大骋，被告府华平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令府华平支付理赔款13324.33元，（包括本金12948.33元，利息370.82元，罚息5.18元）；2、判令府华平支付逾期保费841.15元；3、判令府华平支付违约金16988.52元（以理赔款13324.33元为基数，自2014年8月26日起按每日千分之一暂计算至2018年2月22日，并至款项还清之日止）；4、本案律师费、诉讼费用由府华平承担。事实与理由：2011年12月7日，府华平与平安银行股份有限公司无锡分行（以下简称无锡平安银行）签订了《个人保险保证借款合同》，约定，府华平向无锡平安银行借款6万元，贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%执行，借款期限36个月（自2011年12月7日至2014年12月7日），还款方式为按月等额还本付息；同时，府华平就该笔借款向平安财保公司投保信用保证保险，平安财保公司与府华平签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%；2011年12月7日，无锡平安银行向府华平发放6万元贷款，自2014年6月7日，府华平再未履行还款义务，根据保险合同约定，平安财保公司于2014年8月26日向无锡平安银行进行理赔，理赔金额共计13324.33元，同时根据保险合同约定，从理赔之日府华平按每日千分之一缴纳违约金；理赔后，平安财保公司多次向府华平进行催收，府华平始终不予偿还全部理赔款和未付保费，截止2018年2月22日除未付理赔款和保费外，尚欠违约金16988.52元；现依法提起诉讼，请求依法判决。 被告府华平辩称，府华平保单签订时间为2011年11月29日，保险期限为3年，至2014年11月29日结束，至平安财保公司提起诉讼2018年3月28日已有3年零7个月，已超出民事诉讼时效期；平安财保公司提供的还款纪录材料中，删除了2013年8月7日、2013年9月7日、2013年10月7日、2013年11月12日、2013年12月7日、2014年1月7日、2014年1月14日的还款纪录、删除了2014年3月22日两笔还款纪录中的一笔纪录，合计金额21377.06元；本人借款6万元，偿还贷款金额为每月3056.65元29期，加上2014年9月25日的3293元，共计91935.85元，计算出实际本息年利率为45%，远远超过国家规定的不得超过24%贷款年利率；根据平安财保公司提供的证据，还款记录上标定的年利率为6.65%，与贷款方深圳发展银行股份有限公司无锡分行（以下简称无锡深发展银行）有重复叠加利率计算的违法嫌疑；府华平从开始还款至2014年6月，都不知道签署过平安个人消费信贷保证保险，至2017年11月时通过平安方面催收才得知这份保险的存在，之前本人从未拿到过这份保单，通过平安保险电话查询才查到这份保险，才得知每月还款金额为1140元，需交36期共计41040元保险费，而贷款为6万元，这不符常理，更不符合法律，这笔贷款违反了银监会的规定；另外根据保险法的规定，应随着被保险金额的减少而减少保险费，而事实上保险费没有减少，请求对保险的合理性合法性进行认定，驳回平安财保公司的诉讼请求。 原告平安财保公司围绕诉讼请求依法提交了证据： 1、个人小额消费贷款合同、借款借据、无锡深发展银行变更资料。证明无锡平安银行向府华平发放6万元贷款。 2、个人消费保单。证明府华平为无锡平安银行的贷款在平安财保公司投保。 3、代偿确认书。证明府华平未能按期偿还本息，平安财保公司为府华平代偿本息。 4、追偿金额明细、偿还清单。证明府华平还款情况及现所欠本息、保费情况。 5、投保单。证明府华平在办理及借款时同意办理并知晓保证保险。 6、律师费发票。证明平安财保公司支付了律师费。 被告府华平围绕抗辩依法提交了证据： 1、营业执照复印件和组织机构代码复印件、公司流水记录。证明府华平是以公司名义办理贷款，但办下来的是个人贷款。 本院组织当事人进行了证据交换和质证，府华平对平安财保公司提供的证据1无异议。 对证据2中府华平的签字真实性无异议，但认为该保单系捆绑，对于保单没有任何工作人员向其告知过，保险公司是通过诱导、隐瞒的方式让其签署，保单保费应当按保险价值的减少而降低。 对证据3认为没有人向其告知过已经代偿，是在其不知情的情况下进行的代偿。 对证据4认为平安财保公司代偿的总金额无法体现。 对证据5有异议，认为府华平的签字不是其所签。 对证据6无异议。 平安财保公司对府华平提供的证据1表示与本案无关。 诉讼中，本院通知府华平在规定期限内对投保单中的签字申请司法鉴定，但府华平未申请鉴定。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对于平安财保公司提供的个人消费保单，府华平对其签字予以认可，仅是对其签订的过程及约定内容提出质疑，应予以确认；平安财保公司提供的代偿确认书，虽代偿时府华平未知晓，但府华平未提供其已归还全部借款本息的证据，故予以确认；平安财保公司提供的追偿金额明细、偿还清单，与府华平陈述的归还事实相一致，且府华平未提供记载与还款不一致的证据，予以确认；平安财保公司提供的投保单，府华平对其中府华平的签字不予认可，但未申请司法鉴定，亦未提供相反证据予以否定，予以确认。府华平提供的营业执照复印件和组织机构代码复印件、公司流水记录，与本案无关联性，不予采纳。 就本案事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下： 2011年11月15日，府华平向平安财保公司申请投保平安个人消费信贷保证保险，申请贷款金额8万元，每期保费1560元，申请贷款期限36期；付费约定，府华平应按投保约定，每月交付保险费；特别约定，平安财保公司赔偿后，府华平需向平安财保公司归还全部赔偿款和未付保费，从平安财保公司赔偿当日开始超过30天，府华平仍未向平安财保公司归还全部赔偿款项，则视为府华平违约，府华平需以尚欠全部款项为基数，从平安财保公司赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向平安财保公司缴纳违约金；未付保费是指府华平自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；府华平发生逾期，还款应按保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序还款；平安财保公司基于府华平违约而理赔后，平安财保公司有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；投保人声明，平安财保公司已向本人详细介绍了《平安个人消费信贷保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费约定的内容作了明确说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。 2011年11月29日，平安财保公司向府华平出具平安个人消费信贷保证保险保单（保单号：14694061702011000706），载明，被保险人，无锡深发展银行；投保人，府华平；保险明细，保证保险金额，71340元，保险期间，自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳；每月保费率1.9%，每月保险费金额1140元，付费约定，每月交付保费；特别约定，府华平拖欠任何一期贷款达到80天，平安财保公司依据保险合同约定进行赔偿；平安财保公司赔偿后，府华平需向平安财保公司归还全部赔偿款和未付保费，从平安财保公司赔偿当日开始超过30天，府华平仍未向平安财保公司归还全部赔偿款项，则视为府华平违约，府华平需以尚欠全部款项为基数，从平安财保公司赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向平安财保公司缴纳违约金；未付保费是指府华平自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；府华平发生逾期，还款应按保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序还款；平安财保公司基于府华平违约而理赔后，平安财保公司有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2011年12月7日，无锡深发展银行与府华平签订个人小额消费贷款合同（合同编号：深发银小消贷字第201112070351223号），约定，无锡深发展银行借给府华平6万元，贷款期限36个月，贷款利率为年利率9.31%（系根据中国人民银行同期贷款基准利率6.65%上浮40%），每月结息日为贷款发放日的对应日；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以无锡深发展银行向府华平出具的还款计划表为准；府华平任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，无锡深发展银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 合同订立后，无锡深发展银行于2011年12月7日发放了贷款6万元。府华平归还了部分借款本息，至2014年8月26日，结欠本金12948.33元、利息370.82元、罚息5.18元。同日，无锡平安银行出具代偿债务确认书，载明，保险单号码14694061702011000706，贷款合同号201112070351223，投保人府华平，平安财保公司个人消费信贷保证保险NO.14694061702011000706保险单项下的代偿款13324.33元已于2014年8月26日收到；本行同意接受上述赔款，已解决上述保单项下的全部索赔；同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。 2017年11月23日，府华平向平安财保公司支付了3293元。后因府华平未能归还全部代偿款，平安财保公司遂诉讼来院。 另查明，2012年8月14日，经工商行政管理部门核准，无锡深发展银行变更为无锡平安银行。 又查明，中国保监会于2015年9月25日发布保监许可（2015年）952号文件《关于中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险、中小企业借款保证保险条款和费率的批复》，经审核，同意你公司试点使用平安个人借款保证保险条款、费率以及平安中小企业借款保证保险条款和费率。 再查明，2018年4月17日，江苏金易律师事务所向平安财保公司开具了律师费发票，金额为1000元。 本院认为：平安财保公司与府华平间的个人消费信贷保证保险，均系双方真实意思表示，应属有效；府华平未能按约还款，平安财保公司为此承担了相应的保证责任，现平安财保公司在实际承担担保责任范围内，向府华平行使追偿权，符合约定，予以支持；府华平是向无锡深发展银行，即变更后的无锡平安银行借款，借款利率是府华平与无锡平安银行间的约定，平安财保公司是基于承担担保责任后向府华平追偿代偿款，因此府华平提出借款利率过高的抗辩在本案中不予理涉，由府华平另行主张；2017年11月23日府华平向平安财保公司支付了款项，诉讼时效期间应自2017年11月24日开始起计算，府华平提出已超出诉讼时效期间的抗辩，不予支持；平安个人消费信贷保证保险中约定的保险费，已在保险单中明确约定，每月支付的金额实际是将保费平均分摊到每月承担，并不是每月针对担保额负担的保费，故府华平提出应随被保险金额减少而减少保险费的抗辩，不予采纳；虽然在平安个人消费信贷保证保险中约定了逾期还款的违约金为每日千分之一，但平安财保公司在代偿前已每月收取保费，因此支付代偿款后应按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍计收逾期还款利息；根据平安财保公司提供的代偿债务确认书，代偿时间为2014年8月26日，据此计算出府华平应付的保费为（计算至2014年8月）3412.15元，扣除府华平于2017年11月23日支付的3293元，保费欠款数额应为119.15元；平安个人消费信贷保证保险中未明确约定府华平违约应承担平安财保公司支出的律师费，故平安财保公司要求府华平承担律师费的主张，不予支持。 综上所述，平安财保公司要求府华平归还代偿款并支付相应费用的主张，部分予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、府华平于本判决发生法律效力之日起10日内归还中国平安财产保险股份有限公司理赔款13324.33元，并自2014年8月26日起至实际支付之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的1.95倍计付违约金，随本结清。 二、府华平于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国平安财产保险股份有限公司逾期保费119.15元。 三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费578元，减半收取289元（已由平安财保公司预交），由平安财保公司负担50元，府华平负担239元（平安财保公司预交的诉讼费用由府华平向其直接支付，本院不再退还，由府华平在本判决发生法律效力之日起10日内向平安财保公司支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本1份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审判员  冯卫红 二〇一八年六月八日 书记员  王苁苁 本案援引法律条款 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国保险法》： 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。