广西壮族自治区合浦县人民法院民 事 判 决 书（2015）合民二初字第439号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行，住所地：合浦县城东新区B-Ⅲ-6、B-Ⅲ-7号内规划编号B1、B2、B3。负责人：付英，职务：行长。委托代理人：蒋文宏，中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行员工。委托代理人：林飞鸿，中国邮政储蓄银行股份有限公司北海市分行员工。被告：卜秋洁，女，1990年11月24日出生，汉族，居民，户籍地：合浦县，现住合浦县。被告：孙承珍（卜彦富的母亲），女，1929年2月2日出生，汉族，居民，现住合浦县。被告：卜春燕，女，1980年5月24日出生，汉族，居民，户籍地：合浦县，现住合浦县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行（下称邮政银行合浦支行）与被告卜秋洁、卜春燕、孙承珍借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日受理后，适用简易程序由审判员黎保删独任审判，于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告邮政银行合浦支行的委托代理人林飞鸿、蒋文宏到庭参加诉讼。被告卜秋洁、卜春燕和孙承珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行合浦支行诉称：2012年10月26日，被告卜秋洁向其支行递交了一份《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，被告卜秋洁拟用名下座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产做抵押担保，向其支行申请发放个人商务额度贷款人民币350000元，用于进货。2012年11月29日，其支行与被告卜秋洁经协商签订了一份合同编号：450521212112170522《个人额度借款合同》，主要约定：其支行向被告卜秋洁提供可循环使用的借款额度人民币350000元；额度存续期最长为6年，期限自2012年11月29日至2018年11月29日，额度存续期的前1年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用最长期限为5年；借款用途仅限于进货使用，被告卜秋洁授权其支行将贷款划入开户行为中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行，放款账户的户名为卜秋洁，账号为60×××34；还约定：罚息利率则在合同约定的贷款利率基础上加收50%；每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；被告卜秋洁授权其支行直接从上述放款账户中直接扣收应还款项；被告卜秋洁通过担保即抵押的方式为其支行的债权本息、违约金及相关实现债权的费用提供担保；被告卜秋洁应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关的协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，被告卜秋洁如未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告卜秋洁违约而给其支行造成的损失和其他所有应付费用；如根据其支行的合理判断，可能危及、损害本合同项下权益的其他事件，例如被告卜秋洁未按期支付与贷款有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、约定的本金、利息及其他费用；被告卜秋洁的资信情况或还款能力出现重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力；被告卜秋洁卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其还款能力等情况，其支行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告卜秋洁立即清偿或单方面解除合同；签订上述《个人额度借款合同》的同时，其支行与被告卜秋洁、卜彦富、卜春燕签订了一份合同编号：450521312111070784《个人最高额抵押合同》，并于2012年12月3日就上述土地及房产在合浦县房产管理局办理了抵押登记，抵押登记证明书证号为：合房他证合浦字第0076**号。2012年12月3日，应被告卜秋洁的借款支用申请，其支行向被告卜秋洁的上述放款账户发放了人民币350000元贷款。其支行和被告卜秋洁在《个人额度借款支用单》及《贷款（手工）借据》里明确约定借款的期限为60个月，借款的用途为囤贷扩大销售，被告卜秋洁按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，被告卜秋洁前11个月每月只归还利息2700.44元，往后每月归还贷款本息8555.36元，借款利率为年利率8.96%。被告卜秋洁获得上述贷款之后，一直能够按时归还，但自2015年4月3日起被告卜秋洁开始未能偿还当期贷款本息。经其支行多次催促，被告卜秋洁至今未能及时还款，且目前铺面已经转让，停止了经营活动。其支行认为，本案各方当事人签订的《个人额度借款合同》合法有效，各方应当依约全面地履行各自的合同义务。其支行已经依约向被告卜秋洁发放了人民币350000元可循环的个人商务额度贷款，依约应享有按期收回借款利息的合同权利。现被告卜秋洁未能按合同约定按时偿还贷款本息。故其支行依照合同约定有权决定提前解除其支行与被告卜秋洁之间签订的《个人额度借款合同》，要求被告卜秋洁归还拖欠的贷款本金及利息、罚息259150.04元，2015年8月14日以后以259150.04元为基数，按年利率13.44%计付利息至还清本息之日止，对不能按时支付的利息，按年利率13.44%计付复利。根据双方借款合同的约定，其支行通过诉讼的方式实现本案债权所产生的合理律师费代理以及诉讼费用也应由被告卜秋洁承担。由于其支行和被告卜秋洁、卜彦富、卜春燕已依约到合浦县房产管理局办理了房地产抵押登记手续，故其支行依法应享有对抵押房地产的折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利，因被告卜彦富已于2015年1月8日病故，而卜彦富的房屋所有权份额由其女儿卜秋洁、卜春燕及其妈妈孙承珍继承，虽然抵押房产的所有人发生了变更，但其支行对抵押房地产的折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利不可动摇。因此，依据合同约定及相关法律规定，请求法院依法判令：1.请求法院判决解除其支行与被告卜秋洁于2012年3月29日签订的《个人额度借款合同》（编号：450521212112170522）；2.请求法院判令被告卜秋洁归还其支行借款本金人民币249307.26元同时支付利息8771.96元，罚息1070.82元（以上罚息在借款的约定期限内仅依约计付至2015年8月13日止）往后以259150.04元为基数，按年利率，13.44%计付利息至还清本息之日止，对不能按时支付的利息，按年利率13.44%计付复利；3.请求法院判决确认其支行就上述第二项、第三项诉讼请求的债权对被告卜秋洁、卜彦富、卜春燕名下座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产享有折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的权利，被告卜秋洁、卜春燕和孙承珍在继承卜彦富名下座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产的份额内对原告承担保证责任并优先偿还原告债务。原告对其主张在举证期限内向本院提供如下证据：《好借好还个人商务贷款额度／借款申请表》，证明2012年10月26日，被告卜秋洁拟用其名下的资产作为抵押担保，向原告申请发放贷款，用于进货；《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，证明2012年11月29日，原告与被告卜秋洁经友好协商签订了一份个人额度借款合同，原告同意向被告卜秋洁发放贷款35万元，被告卜秋洁用其和卜彦富、卜春燕共同共有的坐落与合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产做抵押担保；房屋他项权利证书，证明2012年12月3日，原告与被告卜秋洁、卜彦富、卜春燕已就上述贷款抵押关系到合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产的抵押登记公示手续；《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》、放款单、还款计划表，证明2012年12月3日，原告向被告卜秋洁发放了35万元个人商务贷款；还款流水详情，催收函，证明被告卜秋洁未按还款计划表的约定按期足额归还借款本息，虽经原告多次催促，被告拒不还贷，同时证明被告从2015年4月3日起逾期不再还款付息；6.身份证，证明被告的诉讼主体资格；7.营业执照，证明原告的诉讼主体资格；8.中国邮政储蓄银行个人信贷系统还款详细，证明被告卜秋洁在原告起诉之后到现在没有还过本金及利息；9.证明两份，证明被告卜彦富已经死亡，孙承珍作为卜彦富的母亲是合法继承人，是本案的适格主体，并在其继承范围内承担还款付息义务。被告卜秋洁、卜春燕和孙承珍没有提交书面答辩，不出庭参加诉讼，在举证期限内没有提交任何证据。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩及质证的权利，本案被告卜秋洁、卜春燕和孙承珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和举证、质证的权利。原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。综合本案证据及依据庭审笔录，本院对以下法律事实予以确认：2012年10月26日，被告卜秋洁向其支行递交了《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》申请贷款额度350000元。2012年11月29日，被告卜秋洁向原告签订合同编号为450521212112170522的《个人额度借款合同》，约定，原告在授予被告卜秋洁信用额度350000元范围内在额度支用期内卜秋洁可以循环使用上述额度，支用期内未使用信用额度在额度支用期限届满后自动失效。额度存续期最长为6年，即自2012年11月29日至2018年11月29日止。额度存续期内的前1年为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日约定还款日止，以借据记载为准。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并由被告确认后，原告按照约定发放贷款，贷款金额、期限、用途、利率还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。被告贷款用于进货，采用按月阶段性等额本息还款法，贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，单笔贷款的，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算，贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。罚息利率在约定的利率基础上加收50%。被告通过抵押担保的方式为其债权本息、违约金及相关费用提供担保。被告如按期归还本息，应承担由此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用，因被告违约给原告造成的损失和其他费用等，原告按照被告在原告处及分支机构处开设的任何账户中直接扣收应由其偿付的贷款本金、利息、复利、罚息、保险费、违约金、赔偿金等款项而不需事先获得被告同意。如被告不按期支付到期未清偿债务，包括但不限于合同及其他协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，被告违约后，原告可以单方解除合同。同日，卜彦富、卜秋洁、卜春燕与原告签订了合同编号为450521312111070784的《个人最高额抵押合同》，约定该三人愿意用名下座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产做抵押担保为被告卜秋洁合同编号450521212112170522的《个人额度借款合同》的个人额度贷款提供担保，担保期限为2012年11月29日至2024年11月29日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的贷款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项以及为了实现债权与担保权利发生的费用等。债务人不履行主合同项下到期债务或者不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，债权人有权处分抵押财产，处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。合同由卜彦富、卜秋洁、卜春燕三人签字捺印。2012年12月3日，卜秋洁向原告递交了信用额度为350000元的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，并经原告审核批准。同日，原告将贷款350000元发放至被告账号60×××34的账户中，借款期限为2012年12月3日至2017年12月3日，年利率为8.96%，用途为囤货扩大销售，还款方式为阶段性等额本息还款，上述内容由原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》记载，并由卜秋洁签字确认。原告同时到合浦县房产管理局办理了合房他证合浦字第0076**号抵押手续，同时《国有土地使用证》合国用（2012）第8599号项下土地使用权连同该宗抵押同抵。合同签订后，被告卜秋洁一直按期还款付息，但自2015年4月3日起被告卜秋洁开始未能偿还当期贷款本息，至2015年8月13日止，被告卜秋洁尚欠原告贷款本金249307.26元，利息8771.96元，罚息1070.82元。经原告多次催促，被告卜秋洁至今未能及时还款。原告因此向法院提出上述请求。另查明，卜彦富已于2015年1月8日病故，2015年1月13日注销户口，卜彦富与妻子彭定兰（2011年2月26日病故）的生前育有女儿卜秋洁、卜春燕，母亲是孙承珍。本院认为，被告卜秋洁与原告邮政银行合浦支行签订的合同编号：4450521212112170522的《个人额度借款合同》是双方真实意思表示，并有双方签字、盖章或捺印，其支行已经按照合同约定实际放款，被告卜秋洁也部分还款付息，该借款合同合法有效。被告卜秋洁应当按照合同约定履行还款付息义务。被告卜秋洁未能按照约定还款付息，原告依照合同约定主张解除合同，本院予以支持，合同解除后，被告卜秋洁应当将尚未归还的本金归还原告，并依照合同约定支付原告利息、罚息和复利。被告卜秋洁、卜春燕、卜彦富与原告签订的合同编号为450521312111070784的《个人最高额抵押合同》有各方当事人的签字盖印或捺印，卜秋洁、卜春燕和卜彦富用其共同所有的座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产做抵押担保，且原告办理了相关抵押的登记手续，抵押合法有效，该抵押物为上述借款做担保。因卜彦富已于2015年1月8日病故，其继承人有女儿卜秋洁、卜春燕及孙承珍，三人应当在继承卜彦富该房地产的份额范围内对350000元承担抵押担保责任。根据协议约定，担保期限为2012年11月29日至2024年11月29日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同项下发生的贷款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项以及为了实现债权与担保权利发生的费用等。现尚在担保期限内，原告请求对卜秋洁、卜春燕和卜彦富用其共同所有的座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】房产享有优先受偿权，本院予以支持。抵押人承担保证责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。根据上述事实和理由，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条、第六十八条、第七十五条和《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行与被告卜秋洁于2012年3月29日签订的合同编号为450521212112170522《个人额度借款合同》；二、被告卜秋洁应当归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行贷款本金人民币249307.26元及利息人民币8771.96元、罚息1070.82元和复利（该利息、罚息计算至2015年8月13日止，以后利息以66990.21元为本金，按年利率8.96为标准，罚息以66990.21元为本金，以在年利率8.96%的基础上上浮50%为标准，复利以不能按时支付的利息为本金以在年利率8.96%的基础上上浮50%为标准，均另计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行对被告卜秋洁、卜彦富、卜春燕名下座落于合浦县廉州镇星河路十二巷8号【合国用（2012）第8599号】土地及【合房权证合浦字第××号3-02】【合房他证合浦字第007**号】房产享有优先受偿权，其中原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合浦县支行对被告卜秋洁、卜春燕、孙承珍在继承卜彦富该抵押财产份额的范围内在上述债务范围内享有优先受偿权。本案受理费5187元，因适用简易程序减半收取2593.50元，由被告卜秋洁、卜春燕和孙承珍共同负担。该受理费原告已预交，由被告在履行义务时一并支付给原告。上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费5187元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎保删二〇一五年十二月九日书记员  陈远玉本判决书适用法律条文1、《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。第六十八条抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。