广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第249号原告：上海浦东发展银行股份有限公司中山分行，营业场所广东省中山市东区中山四路盛景园三期A2幢首层4、5、6卡，二层4、5、6卡，三层1、2、3、4卡，组织机构代码××。诉讼代表人：刘爱华，该行行长。委托代理人：刘峰。委托代理人：王志坚，该行员工。被告：梁静颜，女，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××2589。被告：黄燕红，女，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市，香港居民身份证号码×××2414（）。原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行（以下简称浦发银行中山分行）诉被告梁静颜、黄燕红金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月13日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告浦发银行中山分行的委托代理人王志坚到庭参加诉讼，被告梁静颜、黄燕红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行中山分行诉称：2014年1月20日，原告与两被告签订了个人综合授信合同，约定原告向两被告提供400万元最高融资额度，额度使用期限自2014年1月20日至2019年1月20日止。同日，原告与被告黄燕红签订个人最高额抵押合同，被告黄燕红以其位于中山市沙溪镇云汉村青云东路3号之一1层1-8卡的8宗房地产作为抵押，为原告自2014年1月20日至2019年1月20日向两被告办理各类融资业务所形成的各类或有负债，形成最高余额不超过400万元的债务余额提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2015年1月28日，原告与两被告签订个人借款合同，借款期限自2015年1月28日至2016年1月28日。原告于当天向两被告发放400万元个人经营性贷款。由于被告梁静颜经营出现重大风险，预计其无法归还原告贷款，根据个人综合授信合同和个人借款合同的相关约定，原告已于2015年7月22日宣布两被告项下贷款提前到期，同时要求被告黄燕红履行担保责任。因两被告至今未能清偿贷款，为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：1.两被告清偿贷款本金400万元及相应的利息（含罚息，复息）；2.原告对被告黄燕红已抵押的房地产享有优先受偿权。在本案的审理过程中，原告明确其诉讼请求第一项为请求被告立即归还贷款本金400万元及利息，并明确其主张的利息包括正常贷款利息、罚息，其中按合同约定的计算方法，截至2015年11月2日的利息计为83661.02元，从2015年11月3日起利息以尚欠的本金为基数，以年利率12.6%（即以合同约定的年利率8.4%的标准上浮50%）的标准计算，直至被告清偿之日止。就其主张的事实，原告浦发银行中山分行提交的证据有：1.个人综合授信合同；2.个人借款合同；3.个人最高额抵押合同；4.房地产权他项权证；5.借款凭证；6.提前到期通知书和履行担保责任催收函及回执；7.利息清单；8.还款明细表；9.民事起诉状。被告梁静颜、黄燕红在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。在本案审理过程中，原告浦发银行中山分行向本院提出财产保全的申请，要求保全被告黄燕红价值相当于400万元的财产，并由原告出具保函以其财产作诉讼保全的担保。本院根据原告的申请，于2015年8月14日作出（2015）中一法民三初字第249-1号民事裁定，查封了被告黄燕红名下8宗房地产每宗价值相当于50万元的产权份额。查封的8宗房地产具体为：中山市沙溪镇云汉村青云东路3号之一1层1卡的房地产［土地证号国（2013）24××3，房产证号01××84］、1层2卡的房地产［土地证号国（2013）2××4，房产证号01××94］、1层3卡的房地产［土地证号国（2013）2××5，房产证号01××03］、1层4卡的房地产［土地证号国（2013）24××6，房产证号01××08］、1层5卡的房地产［土地证号国（2013）2××7，房产证号01××14］、1层6卡的房地产［土地证号国（2013）2××8，房产证号01××19］、1层7卡的房地产［土地证号国（2013）2××9，房产证号01××73］、1层8卡的房地产［土地证号国（2013）2××0，房产证号01××74］。经审理查明：2014年1月20日，梁静颜、黄燕红（受信人）与浦发银行中山分行（授信人）签订了一份个人综合授信合同【编号为15012013100977），合同约定：授信人向受信人提供400万元的综合授信额度，授信期间自2014年1月20日起至2019年1月20日止，属于循环额度授信，受信人因支用本合同项下额度而形成的债务，由黄燕红作为担保人为受信人向授信人提供担保。同日，浦发银行中山分行（抵押权人、债权人）与黄燕红（抵押人、债务人）签订一份个人最高额抵押合同【编号为15012013100977），合同约定：本合同所担保的主合同为债务人与抵押权人于2014年1月20日签署的个人综合授信合同或在2014年1月20日至2019年1月20日期间内连续签署的一系列合同，主合同项下的债务人为梁静颜、黄燕红；根据主合同，债权人在2014年1月20日至2019年1月20日期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及／或中间／表外业务，前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过400万元；本合同的担保范围为：债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期即挪用利息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用）；本合同所称“到期或届满”包括但不限于：主合同规定的正常到期，主合同中约定的每次分期还款日到期，被债权人宣布提前到期的情形，债务人未按主合同约定履行分期还款义务及主债权被宣布提前到期均视为主合同项下债务履行期届满，抵押权人可以在抵押期内随时要求抵押人承担担保责任，抵押人应当承担担保责任；本合同的抵押物为黄燕红名下位于中山市云汉村青云东路3号之一1层1-8卡的8宗房地产，抵押物担保期间到期日为2019年1月29日。2014年1月23日，浦发银行中山分行与黄燕红办理了上述8宗房地产的他项权证，浦发银行中山分行成为第一顺序的抵押权人。2015年1月28日，浦发银行中山分行（贷款人）与梁静颜、黄燕红（借款人）签订一份个人借款合同，合同约定：本合同系作为借款人与贷款人签署个人授信合同【编号为15012013100977）的附属业务文件，本合同项下的债权属于个人授信合同项下的最高额担保合同【编号为15012013100977）所担保的主债权范围；本合同为个人经营性贷款，贷款金额为400万元，用于购买服装材料等；贷款期限为一年，自2015年1月28日至2016年1月28日，具体以借款凭证上记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上浮50%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为5.6%，本合同利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本，其中期是指一个月，每期还款日为10日。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，本合同项下的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人应按期偿还贷款本息，若借款人未按规定及时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，借款人在此不可撤销地授权贷款人有权从借款人开立在贷款人及上海浦东发展银行各营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用。若发生贷款逾期，则该其未还贷款本息的逾期罚息，应在归还贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用、借款人及本合同项下贷款的担保人涉及诉讼等，构成借款人在本合同项下的违约事项；借款人出现合同所列的违约事项之一或数项，贷款人可以采取的措施有：对借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，有权按合同约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行，有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索，按为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；本合同适用中华人民共和国内地法律，任何有关本合同的争议，均受贷款人所在地的人民法院管辖。合同还约定了其他事项。同日，浦发银行中山分行向梁静颜、黄燕红发放贷款400万元，并在借款凭证上注明最后还款日为2016年1月28日，执行利率为年利率8.4%。但之后，梁静颜、黄燕红未能按期足额支付借款利息。浦发银行中山分行于2015年7月22日向梁静颜、黄燕红发出提前到期通知书，内容为：因梁静颜、黄燕红存在多次欠息行为，其与浦发银行签订的个人授信合同和个人借款合同项下的融资额度全部提前到期，要求梁静颜、黄燕红于2015年7月30日前归还贷款本金400万元及利息。同时，浦发银行中山分行向黄燕红发出履行担保责任催收函，要求黄燕红立即履行保证担保责任。梁静颜、黄燕红于2015年7月23日分别签收了上述通知书和催收函，并同意按照该函件确定的期限归还全部借款本息，但未按照该函件的期限归还全部借款本息。庭审时，浦发银行中山分行向本院反映，其之所以要提前解除本案诉争合同，是因为梁静颜、黄燕红多期利息未按时偿还，且出现了重大的经营风险，其另案起诉黄燕红等人的金融借款合同纠纷案件正在中山市中级人民法院审理。另查：根据浦发银行中山分行提供的贷款本金及利息清单和还款明细表，截至2015年11月2日，梁静颜、黄燕红共拖欠贷款本金400万元，利息（含罚息）83661.02元。浦发银行中山分行反映，梁静颜、黄燕红尚拖欠2015年7月11日之后的利息，该行已在2015年7月23日宣布贷款到期。其提交的还款明细表显示梁静颜、黄燕红在2015年8月10日、9月21日分别归还利息1880.11元、0.33元，该两笔还款为实还款，即实际上两被告没有按时还款，经催缴仍未还款，因其账户上还有少量款项，故该行将有关款项扣收作为其还款金。本院认为：本案为涉港金融借款合同纠纷，诉争个人借款合同约定解决合同争议所适用的法律为内地法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告梁静颜、黄燕红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。浦发银行中山分行与梁静颜、黄燕红签订的个人综合授信合同、个人借款合同均是双方之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方均有义务全面履行合同。浦发银行中山分行依约发放贷款后，梁静颜、黄燕红负有按期偿还借款本息的义务。至浦发银行中山分行起诉之日，梁静颜、黄燕红多期未按合同约定偿还贷款利息，构成贷款逾期，且其经营出现重大经营风险，浦发银行中山分行有权宣布梁静颜、黄燕红名下的贷款到期，并要求梁静颜、黄燕红偿还尚欠贷款本息，对此梁静颜、黄燕红并无异议，并同意按照该函件确定的期限归还全部借款本息，但其未按照该函件的期限归还全部借款本息。因此，对浦发银行要求梁静颜、黄燕红偿还尚欠的全部借款本金和相应利息的诉求本院予以支持。关于浦发银行中山分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。浦发银行中山分行与黄燕红签订的个人最高额抵押合同是双方之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同。因个人最高额抵押合同约定将黄燕红名下的8宗房地产作为个人借款合同的抵押物，上述房地产已办理了抵押登记手续，浦发银行中山分行是第一顺序的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百九十五条第一款的规定，浦发银行中山分行在梁静颜、黄燕红不履行按期还款义务时，有权在最高额度400万元内就上述抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁静颜、黄燕红于本判决生效之日起七日内共同向原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行清偿借款本金400万元及利息（利息计算方法为：截至2015年11月2日的利息计为83661.02元；从2015年11月3日起以尚欠的本金为基数，以年利率12.6%的标准计算至本金清偿之日止）；二、如被告梁静颜、黄燕红不履行本案债务，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行对被告黄燕红所有的位于广东省中山市沙溪镇云汉村青云东路3号之一1层1卡的房地产［土地证号国（2013）24××3，房产证号01××84］、1层2卡的房地产［土地证号国（2013）2××4，房产证号01××94］、1层3卡的房地产［土地证号国（2013）24××5，房产证号01××03］、1层4卡的房地产［土地证号国（2013）2××6，房产证号01××08］、1层5卡的房地产［土地证号国（2013）24××7，房产证号01××14］、1层6卡的房地产［土地证号国（2013）2××8，房产证号01××19］、1层7卡的房地产［土地证号国（2013）2××9，房产证号01××73］、1层8卡的房地产［土地证号国（2013）2××0，房产证号01××74］折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄燕红所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38800元，保全费5000元，合计43800元（原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行已预交），由被告梁静颜、黄燕红共同负担（该款应于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式向被告黄燕红送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告黄燕红在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告上海浦东发展银行股份有限公司中山分行和被告梁静颜可在判决书送达之日起十五日内，被告黄燕红可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 冯    穗    波人民陪审员 朱伟强人民陪审员黄丹民二〇一五年十二月二十一日书 记 员 黄         琴吴洁愉第11页共11页