云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2015）瑞民二初字第113号原告中国农业银行股份有限公司瑞丽支行组织机构代码：70985798-4。地址：瑞丽市珠宝街南侧3号。负责人：范云刚，该行行长。委托代理人杨志伟，男，汉族，1988年6月18日出生，身份证住址（现住）：云南省瑞丽市姐相乡俄罗村弄洪村民小组5号，代理权限为一般授权代理，系该行职员。委托代理人段华稳，男，汉族，1969年10月10日出生，身份证住址（现住）：云南省瑞丽市文蚌路26号附18号，代理权限为一般授权代理，系该行职员。被告杨林，男，汉族，1976年3月4日出生，身份证住址：云南省昆明市西山区。被告张教萍，女，傣族，1978年7月13日出生，身份证住址：云南省瑞丽市。原告中国农业银行份有限公司瑞丽支行（以下简称农业银行）诉被告杨林、张教萍金融借款合同纠纷一案。本院于2015年1月29日立案受理，依法组成合议庭。2015年4月9日，本院公开开庭审理了本案，原告农业银行委托代理人杨志伟、段华稳到庭参加诉讼，被告杨林、张教萍经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称：2014年4月3日，原告与被告杨林签订了一份《最高额担保个人借款合同工》，合同约定自2014年4月8日起至2017年4月7日（额度有效期）止，被告杨林可在人民币300万元的借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不能超过12个月。同时合同约定了借款利率为固定利率，即按照合同签订之日起单笔借款期限内所对应的人民银行公布的同期档次基准利率基础上上浮30%计算。此外，为保证还款，被告杨林以其自有的一宗土地（土地使用权证号：瑞国用（2011）字第3743号）和一处房产（房屋所有权证号：瑞房权证瑞丽市字第**）作为借款抵押（评估价值合计为人民币725万元），被告张教萍向原告出具了《同意抵押承诺书》及《共同还款责任确认书》，并办理了相关财产的抵押登记手续。合同签订后，原告于2014年4月21日依约向被告杨林发放了一笔借款，该笔借款金额人民币300万元，期限为一年。由于被告杨林在借款期间丧失商业信誉，有转移财产、逃避债务的行为，原告依据双方签订的《最高额担保个人借款合同》第一条第1.3.4.2项之规定，于2014年12月23日向被告发出了《贷款提前到期通知书》，告知被告杨林、张教萍其借款于2014年12月23日提前到期，同时被告杨林、张教萍向原告提交了一份《贷款还款承诺书》，承诺于2015年1月17日前归还全部借款本金及利息，后经原、被告双方协商，一致决定将《贷款还款承诺书》中最迟还清借款本息期限改为2015年1月23日。但时至今日，被告尚欠原告借款本金243万元，依据《中华人民共和国合同法》、《担保法》等法律规定，原告起诉至法院，请求：1、判令被告杨林、被告张教萍向原告偿付贷款本金人民币243万元；2、判令两被告承担自2015年1月21日至实际还款之日止的利息，利率按双方签订的《借款合同》约定利率及逾期罚息计算；3、判令原告对两被告抵押的资产优先受偿；4、判令两被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权而支付的其他费用，如诉前保全费用5000元等。在原告起诉至人民法院后，两被告又归还了10万元的借款本金，故至今被告尚欠原告借款本金为233万元。综合原告的诉讼主张，本案的争议焦点为：1、被告杨林是否有逾期违约的行为，应否提前清偿贷款；2、原告请求被告支付利息及罚息的诉讼请求是否有法律依据，应否支持；3、原告对抵押担保物能否优先受偿。针对以上争议，原告向本院提交了以下十五组证据：一、《个人信贷业务申请表》复印件一份，证实被告与原告之间有信贷业务关系。二、《同意抵押承诺书》复印件一份，证实两被告同意以夫妻共同财产作为抵押贷款。三、《共同还款责任确认书》复印件一份，证实两被告同意以夫妻的名义共同清偿贷款。四、《最高额担保个人借款合同》复印件一份，证实原、被告之间的借贷关系成立及相关权利、义务约定。五、《贷款发放通知书》复印件一份，证实原告向被告发放了贷款300万元。六、《个人贷款资金支付授权委托书》复印件一份，证实经被告同意，委托原告向姬浩然支付了贷款300万元，用于购买珠宝玉石。七、《借款凭证》复印件一份，证实原告在贷款审批以后向被告发放贷款，约定执行利率为7.8%。八、《银行卡取款凭证》复印件一份，证实原告经被告同意，向姬浩然转账支付了300万元的贷款金额。九、《贷款提前到期通知书》复印件一份，证实原告于2014年12月23日书面通知原告因原告违反担保合同约定的义务，导致原告提前宣布合同项下贷款于2014年12月23日提前到期，该通知书经被告签字确认。十、《贷款还款承诺书》复印件一份，证实被告于2014年12月23日承诺于2015年1月23日前还清贷款余额243万元及利息。十一、两被告身份证复印件各一份、户籍证明复印件一份，证实被告主体资格适格。十二、两被告婚姻登记证复印件一份，证实两被告系夫妻关系。十三、《房地产抵押清单》复印件一份，证实被告的贷款已经办理了抵押登记手续。十四、《重要凭证入库交接单》复印件一份，证实被告将抵押物产权证交予原告保管。十五、房产证及土地证复印件各一份、抵押物他项权证复印件一份，证实该抵押贷款已办理抵押登记手续。十六、（2015）瑞民保字第01号民事裁定书原件一份、（2015）瑞民保字第01-1号民事裁定书原件一份，证实原告已对抵押物进行诉前保全，保全费5000元。被告杨林、张教萍经合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及证据材料，视其主动放弃答辩权、举证权及质证权。本院认为，原告提交的以上证据，有两被告的亲笔签名，能够形成证据链，证明被告的欠款事实及物权抵押登记的相关情况，本院对原告提交的证据予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：两被告系夫妻关系，2014年4月3日，原告农业银行与被告杨林签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：ABC(2014)5002-1），合同约定：自2014年4月8日起至2017年4月7日止，被告杨林可在人民币300万元的借款额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不能超过12个月。合同第十七条约定：贷款利率适用固定利率，按照合同签订之日起每笔借款发放日对应的中国人民银行公布的同期档次人民币基准利率上上浮30%计算。第十条违约责任，第10.2项约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。为保证还款，被告杨林以其自有的一宗土地（土地使用权证号：瑞国用（2011）字第3743号）和一处房产（房屋所有权证号：瑞房房权证瑞丽市字第**）为借款抵押，被告张教萍向原告农业银行出具了《同意抵押承诺书》及《共同还款责任确认书》，并办理了相关财产的抵押登记手续。合同签订后，被告杨林委托原告农业银行向案外人姬浩然发放该笔借款用于购买珠宝玉石，原告于2014年4月21日向姬浩然发放借款金额人民币300万元。由于被告杨林在借款期间丧失商业信誉，有转移财产、逃避债务的行为，原告农业银行依据双方签订的《最高额担保个人借款合同》第一条第1.3.4.2条第（6）项之规定，于2014年12月23日向被告发出了《贷款提前到期通知书》，告知被告杨林、张教萍该笔借款于2014年12月23日提前到期，同时被告杨林、张教萍向原告提交了一份《贷款还款承诺书》，承诺于2015年1月23日前归还全部借款本金243万元及利息。期限届满被告未向原告清偿债务，原告于2015年1月29日起诉至本院，请求解决。另查明，原告起诉至法院后，被告向原告农业银行归还借款本金10万元，至今尚欠借款本金233万元，借款利息归还至2015年3月21日，该期尚欠利息13471.60元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告于2014年4月3日签订的《最高额担保个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，依法应受法律保护。合同签订后，原告已按约定向被告发放贷款人民币300万元，已依法履行了自己的合同义务，被告应当按照合同约定的期限归还借款本金并支付相应的利息。被告在借款期间内丧失商业信誉，有转移财产、逃避债务的行为，原告依据合同约定于2014年12月23日向其发放《贷款提前到期通知书》并经被告签字确认，两被告同时做出承诺，承诺于2015年1月23日前归还借款本金并支付相应的利息，但至今未履行承诺向被告归还借款，已实际构成违约，应承担相应的法律责任。原、被告在《最高额担保个人借款合同》中约定的贷款利率及逾期逾期罚息的计算不违反相关法律、法规，本院予以确认。原、被告之间的抵押登记行为有效，原告有权对抵押物在债权实现的范围内优先受偿。被告张教萍与被告杨林系夫妻关系，并与原告签订了《同意抵押承诺书》及《共同还款责任确认书》，故两被告应共同承担清偿责任。综上所述，原告的诉讼请求成立，两被告应向原告清偿借款本金233万元，并按合同约定支付借款利息及罚息。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨林、张教萍于判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司瑞丽支行归还借款本金人民币233元，并按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮30%支付利息，于2015年3月21日起计算至实际清偿之日止。被告杨林、张教萍应承担逾期罚息，于2015年3月21日起在借款执行利率基础上，上浮百分之五十计算，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。原告中国农业银行股份有限公司瑞丽支行对抵押物（土地使用权证号：瑞国用（2011）字第3743号）（房屋所有权证号：瑞房权房权证瑞丽市字第**）权实现的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26280元、保全费5000元，由被告杨林、张教萍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省德宏州中级人民法院。并预交上诉费26280元，若有新证据，与上诉状一并提交。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的被告不自动履行本判决，享有权利的原告可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  朱湘林审 判 员  严淑云人民陪审员  杨恩岳二〇一五年四月二十九日书 记 员  王海珍后附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十八条应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。