成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）高新民初字第773号原告：成都同兴小额贷款股份有限公司。住所地：成都市高新区天府大道北段***号*号楼**层。法定代表人：孙献军，董事长。委托代理人：曹喆，男，汉族，1989年11月19日出生，住广东省珠海市香洲区北山路*号**栋**房。系该公司员工，特别授权代理人。委托代理人：陈英，女，汉族，1985年6月13日出生，住广东省深圳市罗湖区宝安北路人才大市场大厦。系该公司员工，一般授权代理人。被告：周登荣，男，汉族，1967年11月26日出生，住重庆市丰都县双路镇石板水村*组。被告：徐静，女，汉族，1980年11月30日出生，住四川省新津县金华镇岳店村*组**号。原告成都同兴小额贷款股份有限公司（以下简称同兴公司）诉被告周登荣、徐静借款合同纠纷一案，本院于2015年1月15日立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员李荣芳担任审判长，与人民陪审员武灏、李成静组成合议庭，于2015年12月24日公开开庭进行了审理。原告同兴公司的委托代理人陈英到庭参加诉讼，被告周登荣、徐静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告同兴公司诉称：2013年11月19日，原告与被告周登荣签订《借款合同》，合同约定由原告向被告提供贷款人民币40万元，贷款期限12个月（自2013年11月20日至2014年11月19日止）。同日被告周登荣、徐静自愿以其自有房屋（位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号）为上述贷款提供抵押担保，并与原告签订《抵押合同》，并到相应房管局办理抵押登记，领取了他项权证书。《借款合同》签订后，原告依约向被告发放贷款，被告周登荣按照其所签订的还款计划表归还贷款。但自2014年11月20日起，被告不再按照约定归还贷款。截至2015年1月8日，被告合计有1期贷款本金尚未归还，原告多次向其催收，被告周登荣均未履行归还当期贷款本金的义务，二被告亦未及时承担抵押担保责任。据此，原告故诉至法院请求判令：一、被告周登荣、徐静立即归还原告贷款本金400000元，以逾期本息金额为基数，按日利率0.3%，自逾期开始至实际付款日止计算逾期罚息（截至2015年1月8日为58800元），共计458800元；二、原告对被告周登荣、徐静名下的抵押房屋（位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号）享有优先受偿权；三、二被告承担本案诉讼费及其他相关费用（包含但不限于保全费、公告费等）。被告周登荣、徐静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面的答辩意见和证据材料。经审理查明，2013年11月19日，成都同兴小额贷款有限公司（贷款人）与被告周登荣（借款人）签订《借款合同》，主要约定被告周登荣向成都同兴小额贷款有限公司借款400000元用于工程流动资金，借款期限12个月，自2013年11月20日至2014年11月19日，借款利率为月利率20‰。借款人按其所签《还款计划表》归还借款本金和利息。借款合同一般条款第7.1条约定“借款人未能按照本合同项下《还款计划表》归还本金或/和利息超过5日的，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款或取消借款人尚未提用的借款额度，并单方面宣布本合同项下的借款本息全部立即到期，要求借款人立即偿还所有未偿还贷款本金并结清利息。”，借款合同一般条款第7.2条约定“在借款人未按约定归还借款本息或贷款人依第7.1条之约定宣布提前收回全部借款而借款人未履行还款义务时，贷款人有权采取以下一项或同时采取以下多项措施：¨¨¨（2）要求借款人按违约数额百分之三十支付违约金；（3）要求借款人按逾期天数，以违约数额千分之三每日承担罚息”。借款人违反本合同约定义务，应承担贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费等。被告徐静作为被告周登荣的配偶，在该合同尾部“借款人配偶声明”一栏签署以下内容“作为周登荣的配偶，本人同意借款人的本次借款，并愿意履行《借款合同》。当借款人无法按时偿还债务时，本人将无条件配合贵公司处置本人及夫妻共有财产，承担同等清偿责任”。该合同附有被告周登荣、徐静签字确认的《还款计划表》。2013年11月20日，被告周登荣、徐静与成都同兴小额贷款有限公司签订了一份《抵押合同》，约定为确保贷款人与债务人签订的上述《借款合同》的履行，保障贷款人债权的实现，被告周登荣、徐静自愿将其拥有的位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号房屋为其上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，成都同兴小额贷款有限公司取得了《房屋他项权证》，该抵押为后顺位抵押登记。2013年11月20日，成都同兴小额贷款有限公司按约向被告周登荣发放了贷款400000元，在《借款合同》履行之初，被告尚能按合同约定履行还款义务，但自2014年11月20日起，被告未按照约定归还借款本金。截止2014年11月20日，被告尚欠原告借款本金400000元。另查明，2013年12月5日，成都市工商行政管理局核准成都同兴小额贷款有限公司企业名称变更为成都同兴小额贷款股份有限公司。上述事实，有原告在庭审中的陈述，《借款合同》、《抵押合同》、《还款计划表》、《借款借据》、《电子转账凭证》、《房屋他项权证书》、《客户明细账》、《企业名称变更核准通知书》等证据材料在卷佐证。上述证据，经本院审查，均具有真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。本院认为，成都同兴小额贷款有限公司与被告周登荣、徐静所签订的《借款合同》、《抵押合同》系合同双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人均具有法律约束力。成都同兴小额贷款有限公司变更为成都同兴小额贷款股份有限公司即本案原告后，案涉合同项下权利义务应由原告承继。被告徐静作为被告周登荣的配偶，自愿向原告同兴公司表示同意案涉借款，并愿意履行《借款合同》，依法应对案涉借款承担共同偿还责任。上述合同签订后，原告同兴公司依约向被告周登荣、徐静发放贷款，已全面履行合同义务，而被告周登荣、徐静在合同履行过程中，未按照合同约定按时足额还款，其行为已经构成违约，应承担相应的法律责任。现原告同兴公司要求被告周登荣、徐静偿还剩余借款本金400000元的请求成立，本院予以支持。对原告要求二被告承担罚息的请求，本院认为，原告系非法律意义上的金融机构，不具有《金融许可证》，因而，本案在法律关系上属民间借贷，根据《最高人民法院关于〈人民法院审理借贷案件的若干意见〉》第6条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”之规定，民间借贷的利息最高不能超过同期贷款利率的四倍，现原告主张的逾期罚息已经超过了上述规定，故对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。对原告同兴公司要求对被告周登荣、徐静所抵押的位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号房屋享有优先受偿权的请求，因被告周登荣、徐静自愿以其所有的房屋为案涉借款提供担保，双方为此办理了抵押登记，此次抵押为后顺位抵押。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条、第五十四条之规定，原告对被告周登荣、徐静所抵押的位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号房屋享有的抵押权为后顺位抵押，在保障顺位在前的抵押权人设定抵押登记的债权就该抵押房屋依法拍卖、变卖后的所得价款优先受偿后，就剩余价款部分在担保的债权范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于〈人民法院审理借贷案件的若干意见〉》第6条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周登荣、徐静于本判决生效之日起十日内向原告成都同兴小额贷款股份有限公司偿还借款本金400000元及罚息（罚息以借款本金400000元为基数、按照中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率的四倍从2014年11月21日起计算至借款本金还清之日止）；二、如被告周登荣、徐静未按本判决履行还款义务，原告成都同兴小额贷款股份有限公司有权就被告周登荣、徐静抵押的位于成都市高新区紫瑞大道188号9栋1单元13层26号房屋依法拍卖、变卖后的所得价款，在保障顺序在前的抵押权人设定抵押登记的债权优先受偿后的余值在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告成都同兴小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8182元，公告费260元，由被告周登荣、徐静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  李荣芳人民陪审员  武 灏人民陪审员  李成静二〇一五年十二月二十四日书 记 员  廖 真速录书记员邱小燕