湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂荆州区民初字第00242号原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地湖北省荆州市江津中路255号。法定代表人罗建祥，该公司董事长。委托代理人梅平，湖北昭信律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告江伟。被告王新艳。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告江伟、被告王新艳借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成由审判员张法忠担任审判长、审判员杨玲、代理审判员荣晓黎参加的合议庭，被告江伟因涉嫌犯罪被羁押在荆州区看守所，本院于2015年4月1日向其送达了传票，并告知其诉讼权利、义务，并于2015年12月4日将被告江伟提押至本院公开开庭进行了审理。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的委托代理人梅平到庭参加诉讼。被告王新艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司诉称：被告江伟因从事工程向原告申请贷款200万元，2010年12月14日双方签订最高余额为250万元的《最高额抵押合同》，合同约定被告用位于湖北省荆州市荆州区太晖村七组的房地产为最高额不超过250万元，期限自2010年12月14日起至2014年12月14日止借款作抵押担保。合同签订后，该抵押房地产分别办理了抵押登记，领取了他项权证。2014年1月26日双方依据最高额抵押合同签订200万元《个人借款合同》，合同约定被告向原告分别借款200万元。期限12个月，年利率9.36%。二被告共同向原告出具共同还款协议和财产处置承诺书，明确二被告连带还款责任和抵押责任。原告按约向被告发放了200万元贷款，二被告借款后拒不按合同约定付息，原告依合同约定于2014年10月21日宣布借款提前到期。综上所述，二被告借款拒不归还行为侵犯了原告合法权益，为此特诉请判令二被告立即连带偿还原告贷款本金200万元及利息，判令二被告承担抵押责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权，由二被告承担本案诉讼费用。被告江伟在答辩期未提交答辩状，庭审时辩称：借款是真实的，抵押是真实的。被告王新艳在答辩期未提交答辩状。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：证据一：原告营业执照。证明原告身份。证据二：被告江伟、王新艳身份证、结婚证、户口簿复印件。证明被告身份。证据三：申请书。证明被告向原告申请借款。证据四：房产证、土地证。证明被告对抵押的房地产享有所有权。证据五：最高额抵押合同、他项权证。证明原告与被告分别签订最高额抵押合同，合同约定被告用房地产及船舶为借款作抵押担保，并办理了抵押登记。证据六：抵押担保承诺书。证明被告自愿抵押，原告有权处置抵押物。证据七：个人借款合同、借款凭证。证明原告与被告分别签订三份共计200万元借款合同，原告按约发放贷款。证据八：债务承诺书。证明被告自愿为借款承担连带偿还责任。证据九：贷款提前到期通知书。证明二被告借款后拒不按合同约定付息，原告依合同约定于2014年10月21日宣布借款提前到期。被告江伟、被告王新艳在举证期限未向本院提交相关证据。经庭审质证，被告江伟对原告提交的证据均无异议。因被告王新艳未到庭，视为放弃质证权利。原告的证据一、二、三、四、五、六、七、八、九构成完整的证据链，本院予以采信。经审理查明：2010年12月14日，被告江伟、王新艳作为抵押人与荆州郢都农村合作银行签订最高额抵押合同，自愿以其自有位于荆州市荆州区太晖村七组的房地产（荆州房权证荆字第××号、第××号，荆州市国用（2010）第××号、荆州市国用（2010）第××号）设定最高额抵押，用于担保自2010年12月14日至2014年12月14日止抵押权人依据与被告江伟签订的借款合同等对被告享有的债权，最高额为250万元。其后，双方办理了抵押登记，荆州郢都农村合作银行取得了权证号为荆州房他证荆字第××号、荆州他项（2010）第××号的他项权证，登记的债权数额为250万元。2014年1月20日，被告江伟向原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司提出借款申请，被告王新艳作为共同还款人出具了共同还款协议，承诺若江伟到期未履行还款义务，其愿用自己的收入及财产承担还款义务，并负连带还款责任。2014年1月26日，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告江伟签订个人借款合同，合同约定借款金额200万元，借款期限12个月，借款利率为年利率9.36%，还款方式为按月结息，到期还本。同时合同约定了借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息。另外，合同还约定若借款人未按照约定的金额、时间支付借款本金、利息或其他任何应付款项则构成违约，如借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。借款合同签订后，原告于2014年1月27日按约向被告江伟发放了200万元贷款，但被告江伟未按约支付利息，利息仅支付至2014年6月21日，后原告于2014年10月21日以登报方式通知被告江伟贷款提前到期。另查明，2013年8月，湖北荆州农村商业银行股份有限公司开业，荆州郢都农村合作银行终止，其债权债务转为湖北荆州农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为：原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告江伟的借款法律关系真实、有效，应当受到法律保护。被告江伟作为借款人在履行合同过程中，未按合同约定向原告支付利息，其行为构成违约，原告按照合同约定，当被告江伟违约时，有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。对原告要求被告江伟偿还贷款本金200万元及利息的请求，本院予以支持。被告江伟、被告王新艳以其自有位于荆州市荆州区太晖村七组的房地产（荆州房权证荆字第××号、第××号，荆州市国用（2010）第××号、荆州市国用（2010）第××号）设定最高额抵押，为被告江伟的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”，抵押权已设立。因被告江伟未按约履行还款义务，依据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，被告江伟、王新艳应当承担抵押责任，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司对抵押物享有优先受偿权。被告王新艳于2014年1月20日出具的共同还款协议既约定了“若江伟到期未履行还款义务，其愿用自己的收入及财产承担还款义务”，又约定了“负连带还款责任”，属对保证方式约定不明，依据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，被告王新艳应按连带责任保证承担保证责任。因被告江伟、被告王新艳为原告的债权提供了物的担保，被告王新艳同时提供了人的保证，且最高额抵押合同约定了债权人的主债权存在其他担保的，不论该担保是由主债务人提供还是由第三人提供，债权人有权自行决定实现担保的顺序，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司有权就被告江伟、王新艳提供的物的担保实现债权，也可以要求被告王新艳承担保证责任。经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十九条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江伟向原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金200万元并支付相应的利息、罚息（利息以200万元为基数自2014年6月22日起按约定的年利率9.36%计算至本判决确定的履行之日止，罚息以200万元为基数自2014年12月15日起按利率9.36%的50%计算至本判决确定的履行之日止）。二、被告江伟届时不履行第一项还款义务，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司可以要求被告王新艳承担连带保证责任。三、被告江伟届时不履行第一项还款义务，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司可以与被告江伟、王新艳协议，以现有抵押物（以荆州房他证荆字第××号、荆州他项（2010）第××号抵押登记为准）折价，或者申请以拍卖、变卖抵押物所得价款由原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额及最高担保数额的部分归被告江伟、王新艳所有，不足部分由被告江伟继续清偿并由被告王新艳继续承担连带保证责任。以上给付内容，于本判决生效之日起十日内履行；逾期履行的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理。本案诉讼费22800元，由被告江伟、王新艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件诉讼费，款汇（收款人：湖北省荆州市中级人民法院，账号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行）。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张法忠审 判 员  杨 玲代理审判员  荣晓黎二〇一五年十二月十八日书 记 员  黄薇薇