成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2015)高新民初字第3651号原告：成都同兴小额贷款股份有限公司。住所地：成都高新区天府大道北段***号*号楼**层。法定代表人：孙献军，该公司董事长。委托代理人：陈英，女，汉族，1985年6月13日出生，住广东省深圳市罗湖区宝安北路人才大市场大厦。系该公司员工，特别授权代理人。委托代理人：曹喆，男，汉族，1989年11月19日出生，住广东省珠海市香洲区北山路*号**栋**房。系该公司员工，一般授权代理人。被告：陈洪，男，汉族，1974年3月24日出生，住四川省邛崃市临琼镇建设路**号。原告成都同兴小额贷款股份有限公司（以下简称同兴公司）诉被告陈洪借款合同纠纷一案，本院于2015年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员李荣芳担任审判长，与人民陪审员郭晓玲、何蓉丽组成合议庭于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告同兴公司的委托代理人陈英到庭参加诉讼，被告陈洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告同兴公司诉称，2013年3月4日，原告同兴公司与被告陈洪签订《借款合同》，合同约定由原告向被告提供贷款人民币10万元，贷款期限36个月（自2013年3月4日至2016年3月3日止），同日被告陈洪自愿以其自有房屋（位于临邛镇建设路43号2栋1单元6层39号）为上述贷款提供抵押担保，并与原告签订《抵押合同》，并到相应房管局办理抵押登记，领取了他权证书。《借款合同》签订后，原告依约向被告发放贷款，但自2014年12月3日起，被告不再按照约定归还贷款。截至2015年4月21日，被告合计有6期贷款本息尚未归还，原告多次催收，被告均未履行当期贷款本息的义务，亦未及时承担抵押担保责任。故原告诉至法院请求判令：一、被告立即归还原告贷款本金44440元，利息7000元，以逾期本金为基数，中国人民银行同期最高贷款利率的4倍，自逾期开始至实际付款日止计算逾期罚息（截止至2015年4月21日为1341.77元）。共计：52781.77元；二、原告对抵押房屋（位于临邛镇建设路43号2栋1单元6层39号）享有优先受偿权；三、被告承担本案诉讼费及其他相关费用（包含但不限于保全费、公告费等）。被告陈洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面的答辩意见和证据材料。经审理查明，2013年3月4日，成都同兴小额贷款有限公司与被告陈洪签订的《借款合同》，《借款合同》特别条款约定，由被告陈洪向原告同兴公司借款10万元用于流动资金，借款期限36个月，自2013年3月4日至2016年3月3日，借款利率为月利率14‰。借款人按其所签《还款计划表》归还借款本金和利息。借款合同一般条款第7.1条约定“借款人未能按照本合同项下《还款计划表》归还本金或/和利息超过5日的，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款或取消借款人尚未提用的借款额度，并单方面宣布本合同项下的借款本息全部立即到期，要求借款人立即偿还所有未偿还贷款本金并结清利息。”，借款合同一般条款第7.2条约定“在借款人未按约定归还借款本息或贷款人依第7.1条之约定宣布提前收回全部借款而借款人未履行还款义务时，贷款人有权采取以下一项或同时采取以下多项措施：¨¨¨（2）要求借款人按违约数额百分之三十支付违约金；（3）要求借款人按逾期天数，以违约数额千分之三每日承担罚息”。借款人违反本合同约定义务，应承担贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费等。本合同项下的全部债务采用陈洪提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》。同日，原告成都同兴小额贷款有限公司与被告陈洪签订了《抵押合同》，约定为确保贷款人与借款人陈洪签订的《借款合同》的履行，保障贷款人债权的实现，被告陈洪自愿将其所有的位于临邛镇建设路43号2栋1单元6层39号房屋为其上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为包括但不限于主合同本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、保全费、律师费、拍卖费、执行费、差旅费等），双方办理了抵押登记，成都同兴小额贷款有限公司取得了《房屋他项权证》。上述合同签订后，2013年3月5日，成都同兴小额贷款有限公司按约向被告陈洪发放了贷款100000元，被告收到借款后，按照《还款计划表》偿还借款，但自2014年12月3日起未按约定还款，2015年4月17日，原告同兴公司按照被告预留的通讯地址向其邮寄《借款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下借款本息于2015年4月14日全部提前到期，并要求被告在收到上述通知书三日内归还全部借款本息。截止2015年4月14日，被告尚欠原告同兴公司借款本金44440元，利息7000元。另查明，2013年12月5日，成都市工商行政管理局核准成都同兴小额贷款有限公司企业名称变更为成都同兴小额贷款股份有限公司。上述事实，有原告在庭审中的陈述，《借款合同》、《抵押合同》、《房屋他项权证书》、《还款计划表》、《借款借据》、《电子转账凭证》、《客户明细账》、《企业名称变更核准通知书》等证据材料在卷佐证。上述证据，经本院审查，均具有真实性、合法性，与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。本院认为，成都同兴小额贷款有限公司与被告陈洪签订的《借款合同》、《抵押合同》系合同双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人均具有法律约束力。成都同兴小额贷款有限公司变更为成都同兴小额贷款股份有限公司即本案原告后，案涉合同项下权利义务应由原告承继。上述合同签订后，原告同兴公司依约向被告陈洪发放贷款，已全面履行合同义务，而被告陈洪在合同履行过程中，未按照合同约定按时足额还款，其行为已经构成违约，应承担相应的法律责任。现原告同兴公司以《借款合同》为依据，宣布案涉借款提前到期，要求被告陈洪偿还剩余借款本金请求成立，本院予以支持。对原告要求被告承担利息、罚息的请求，根据《最高人民法院》第６条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”之规定，原告同兴公司系非法律意义上的金融机构，不具有《金融许可证》，因而，本案在法律关系上属民间借贷，根据前述司法解释，民间借贷的利息最高不能超过同期贷款利率的四倍，原告同兴公司的该主张未超过上述规定，本院予以支持。对原告同兴公司要求对被告陈洪抵押的位于四川省邛崃市临邛镇建设路43号2栋1单元6层39号房屋享有优先受偿权的请求，因被告陈洪自愿以其所有的房屋为案涉借款提供担保，双方为此办理了抵押登记，原告同兴公司的抵押权成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，由于被告未履行到期债务，故原告有权就抵押财产依法转让所得价款在约定的担保范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《最高人民法院〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉》第６条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈洪于本判决生效之日起十日内向原告成都同兴小额贷款股份有限公司偿还借款本金44440元、利息7000元及罚息（罚息以本金44440元为基数、从2015年4月15日起按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的四倍计算至本金付清之日止）；二、如被告陈洪未按本判决履行上述还款义务，原告成都同兴小额贷款股份有限公司有权就被告陈洪抵押的位于四川省邛崃市临邛镇建设路43号2栋1单元6层39号房屋依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1120元，公告费260元，由被告陈洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  李荣芳人民陪审员  郭晓玲人民陪审员  何蓉丽二〇一五年十二月十五日书 记 员  廖 真