湖南省涟源市人民法院民 事 判 决 书（2015）涟民二初字第632号原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行，住所地：涟源市人民东路。负责人谭志坚，系该行行长。委托代理人李三清（特别授权），该行客户经理。被告聂新原，居民。被告张宇（系被告聂新原之妻），农民。被告郭保国，干部。委托代理人郭新彪（系被告郭保国之子，特别授权），国土局干部。原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行（以下简称“涟源农行”）与被告聂新原、张宇、郭保国金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日受理后，依法组成由审判员黄雪姣担任审判长，人民陪审员康会议、刘岸斌参加审理的合议庭，于2015年10月30日公开开庭进行了审理。原告涟源农行的委托代理人李三清、被告郭保国及其委托代理人郭新彪到庭参加诉讼，被告聂新原、张宇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。在诉讼过程中，本院依原告涟源农行的申请，于2015年7月14日作出（2015）涟��二初字第632-1号民事裁定，依法冻结了被告郭保国在中国建设银行股份有限公司娄底街心支行的银行账户（账号为：30×××12和30×××03）上的存款共30000元，并冻结了被告郭保国在中国建设银行股份有限公司娄底市湘中支行的银行账户（账号为：30×××24）上的存款20000元，同时冻结了被告郭保国在湖南娄底农村商业银行股份有限公司和平支行的银行账户（账号为：89×××13）上的存款8000元。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告涟源农行诉称：被告聂新原以经商需要资金周转为由于2013年12月23日向原告涟源农行申请贷款50000元，贷款期限一年，同日，原告涟源农行与被告聂新原签订了《农户贷款借款合同》，约定被告聂新原向原告涟源农行贷款50000元，按季结息，到期还本。被告郭保国于2013年12月23日向原告涟源农行出具《农户小额贷款保证担保承诺书》，承诺对被告聂新原在原告处的贷款承担连带保证责任。被告张宇与被告聂新原系夫妻关系，该笔借款亦发生在被告张宇、聂新原的婚姻关系存续期间，故被告张宇应当就该笔借款与被告聂新原承担连带清偿责任。该借款到期后，原告经多次催收未果。截止到2015年4月26日止，被告聂新原、张宇尚欠涟源农行贷款本金50000元、利息2219.25元，共计52219.25元。现特诉至法院，请求依法判令被告聂新原、张宇共同偿还借款本息52219.25元，要求两被告按双方约定的利率计付自2015年4月27日起至实际清偿之日止的利息，由被告郭保国对上述借款本息承担连带清偿责任，并由三被告承担含本案诉讼费在内的原告主张债权的全部费用损失。为支持其诉讼主张,原告涟源农行向本院提交如下证据：一、原、被告身份资料复印件各一份，拟证明原、被告系适格的诉讼主体��二、被告聂新原、张宇结婚登记复印件一份，拟证明被告聂新原与被告张宇系夫妻关系的事实，以此说明该笔贷款发生在其婚姻关系存续期间，被告张宇应当承担连带偿还责任；三、《中国农业银行农行小额贷款业务申请表》、《中国农业银行湖南省分行农户小额贷款保证人（××）情况表》、《农户小额贷款保证担保承诺书》复印件各一份，拟证明被告聂新原、张宇于2013年12月23日向涟源农行申请贷款，被告郭保国自愿承诺承担保证责任，被告郭保国应对该借款承担连带清偿责任的事实；四、《农户贷款借款合同》以及金穗卡复印件各一份，拟证明被告聂新原与原告自愿签订借款合同，被告郭保国自愿作为担保人在合同上签字的事实；五、《业务凭证》复印件两份，拟证明原告涟源农行已经按合同约定履行了支付借款的义���的事实；六、《贷款到期通知书》复印件两份、《个人贷款债务逾期催收通知书》复印件4份、《个人贷款担保人履行债务责任通知书》复印件两份以及照片一张，拟证明贷款到期后，被告聂新原未履行还款义务，原告涟源农行向被告聂新原、郭保国主张过权利的事实；七、《聂新原2015年4月26日债务情况说明表》、利息计算表以及《贷款还款流水》表原件各一份，拟证明被告聂新原支付利息以及尚欠本息的情况。被告聂新原、张宇未予答辩，未就原告涟源农行的证据发表质证意见，亦未向本院提交证据。被告郭保国对原告涟源农行提交的证据发表了如下质证意见：对证据一的真实性无异议，对其证明目的有异议，被告聂新原在户籍资料上显示是非农户口，不符合放贷的条件；对证据二的真实性、合法性、关联性均无异议；���证据三的真实性无异议，但对其证明目的有异议，担保承诺书上没有担保期限，被告郭保国应当承担的担保责任已经过了担保期限；对证据四中借款合同的内容有异议，被告郭保国在签字时，合同并没有约定借款的时间，借款的时间与被告郭保国签字的时间不符，而且原告没有按照合同约定按季度对被告聂新原借款进行催收，原告涟源农行在发放贷款时并没有尽到审查义务；对证据五的情况不知情；对证据六的真实性有异议，被告郭保国作为担保人没有在催讨通知单上签过字，原告涟源农行也没有向被告郭保国催讨过，被告郭保国当时病情严重，根本不知道农行的人来找过自己，而且照片比较模糊；对证据七的真实性没有异议，但原告涟源农行应按合同约定按季催收。被告郭保国辩称：1、被告聂新原长期居住在桥头河镇老城区中铺街，系非农户口，不��合办理惠农卡和农户小额贷款的情况，原告涟源农行在办理被告聂新原借款时对借款资料把关不严，存在弄虚作假行为。2、被告郭保国作为担保人为被告聂新原的借款提供担保时未在《农户小额贷款保证担保承诺书》中约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十五条、第二十六条之规定，被告郭保国应当免除保证责任。综上，请求法院认定该借款担保合同无效，并驳回原告的诉讼请求。为支持其辩解主张，被告郭保国向本院提交了《中国农业银行农户小额贷款管理办法》复印件一份、《证明》原件一份，拟证明被告聂新原系非农业户口，不符合发放贷款的要求。原告涟源农行对被告郭保国提交的证据发表了如下质证意见：对该证据的真实性无异议，对其证明目的有异议，农户小额贷款与惠农贷款是不同的，惠农卡只是个载体，农行���按农户小额贷款要求发放贷款的。被告聂新原、张宇对原告涟源农行提交的证据未发表质证意见。根据证据的真实性、关联性、合法性原则，本院对原告涟源农行和被告郭保国提交的证据审核、认定如下：因被告聂新原、张宇未到庭参加诉讼，应视为两被告放弃对原告涟源农行和被告郭保国所提交证据质证的权利。经审查，本院认为，原告涟源农行提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以认定。对被告郭保国提交的证据一的真实性，本院予以认定，对其关联性，本院将结合其他有效证据综合分析、审核认定。根据当事人的当庭陈述及本院认定的证据材料，本院确认如下法律事实：2013年12月23日，被告聂新原以经商需要资金为由向原告涟源农行申请借款50000元，同日，被告郭保国向原告涟源农行出具了《农户小额贷款保证担保承诺书》，承诺对被告聂新原在50000元额度内的农户小额贷款向涟源农行提供连带保证担保。2013年12月23日，被告聂新原与原告涟源农行签订了合同编号为43020120140006150号的《农户贷款借款合同》，合同约定：由被告聂新原向原告涟源农行借款50000元，借款期限为一年，即自2014年1月18日起至2015年1月17日止，按年利率为9%计息，按季结息，到期还本。借款人未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付的未付利息，按中国人民银行的规定计收复利。原告涟源农行于2014年1月18日按照约定发放了贷款50000元至被告聂新原在中国农业银行涟源市支行的62×××18账户上。被告郭保国做为担保人在《农户贷款借款合同》签字，约定保证方式为连带保证，保证期间��借款期限届满之日起二年。借款后，被告聂新原未按照约定偿还借款本息。2014年3月26日，原告涟源农行在被告聂新原的账户上扣除利息775元、复利0.97元；2014年6月21日，原告涟源农行在被告聂新原的账户上扣除利息1108.30元；2014年6月24日，原告涟源农行在被告聂新原的账户上扣除利息41.70元、复利0.03元；2014年9月22日，原告涟源农行在被告聂新原的账户上扣除利息1150元、复利0.29元；2014年12月24日，原告涟源农行在被告聂新原的账户上扣除利息1137.50元、复利0.85元。之后，被告聂新原未按约定归还借款本息，原告涟源农行经多次催讨未果。截止到2015年4月26日止，被告聂新原尚欠原告涟源农行借款本金50000元，2014年12月21日至2015年1月17日所欠的正常利息为350元（50000元×9%/年×28天÷360天/年），2015年1月18日至2015年4月26日期间本金50000元产生的罚息为1856.25元（50000元×13.5%/年×99天÷360天/年）、2015年1月18日至2015年4月26日产生的复利为13元（350元×13.5%/年×99天÷360天/年），以上三种利息合计2219.25元，本息合计52219.25元。2015年7月14日，原告诉至本院。另查明，被告聂新原、张宇系夫妻关系。本案双方当事人的争执焦点是：1、原告涟源农行与被告聂新原、郭保国签订的农户贷款借款合同是否有效；2、被告郭保国是否需要对被告聂新原向原告涟源农行所借款项承担保证责任。本院认为：原、被告之间的纠纷系金融借款合同纠纷与保证合同纠纷。2013年12月23日，原告涟源农行与被告聂新原、郭保国签订《农户贷款借款合同》时，原告系具有民事行为能力的法人，被告聂新原、郭保国系具有完全民事行为能力的××，双方在订立合同时，意思表示真实，尽管被告郭保国以被告聂新原不具备借款条件，原告涟源农行系违反《中国农业银行金穗农卡业务管理规定》发放贷款而主张《农户贷款借款合同》无效，但是其所主张的理由不属于《中华人民共和国合同法》第五十二条所规定的合同无效情形，故原告涟源农行与被告聂新原、郭保国签订的《农户贷款借款合同》是有效的，双方当事人依法应自觉履行。根据双方的约定，被告郭保国承担保证责任的方式是承担连带保证责任，双方约定的保证期间为借款期限届满之日起二年，故涟源农行有权自主债务履行期届满之日起二年内（即自2015年1月18日至2017年1月17日止）要求保证人承担保证责任。原告涟源农行于2015年7月14日向法院提起诉讼要求被告郭保国承担保证责任，系在该保证期间内提出，被告郭保国的保证责任依法没有得到免除，故被告郭保国抗辩的理由不成立，故被告郭保国应当就该笔贷款承担连带保证责任。现原告依���向被告聂新原发放贷款，履行了合同义务，被告聂新原取得借款后，没有按照合同的约定及时清偿借款，至今拖欠借款本息未还，已构成违约，依法应当按照约定承担违约责任，并继续履行还款义务。被告张宇系被告聂新原之妻，该笔借款发生于被告聂新原与被告张宇婚姻关系存续期间，故被告张宇应当就该笔借款与被告聂新原承担共同清偿的责任。故对原告涟源农行要求被告聂新原、张宇共同偿还余欠本息，由被告郭保国对该借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告郭保国承担连带清偿责任后，有权依法向被告聂新原、张宇追偿。经核实，至2015年4月26日止，被告聂新原、张宇尚欠贷款本金50000元、利息2219.25元，共计52219.25元。此后的利息应依照合同约定另行计算至全部清偿之日止。至于原告涟源农行要求被告承担原告因主张债权所花费的全��费用，因除诉讼费外，原告未向本院提出明确的请求数额，更未提交相应的证据予以证明，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。据此，为维护当事人的合法权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三之规定，判决如下：限被告聂新原、张宇在本判决生效后七日内向原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行支付借款本金50000元、利息2219.25元，共计52219.25元，并按双方约定的计息方式自2015年4月27日起计付利息至实际清偿之日止；被告郭保国对上述借款本息承担连带清偿责任，被告郭保国承担保证责任后，有权向被告聂新原、张宇追偿；驳回原告中国农业银行股份有限公司涟源市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务和利息。本案受理费1105元、财产保全申请费600元，合计1705元，由被告聂新原、张宇、郭保国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。当事人均服判的，本判决在上诉期间届满即发生法律效力，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。审 判 长  黄雪姣人民陪审员  刘岸斌人民陪审员  康会议二〇一五年十二月二十三日代理书记员  梁文礼附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的��应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者��经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。