西安市碑林区人民法院民 事 判 决 书(2015)碑民初字第03263号原告：中国建设银行股份有限公司陕西省分行。负责人:杨新丰，行长。委托代理人：赵洁，陕西仁和万国律师事务所律师。委托代理人：ＸＸ，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：赵仙女，女，1972年10月3日出生，汉族，无业。被告：陕西和盛置业发展有限责任公司。法定代表人：乌舒扬，董事长。委托代理人：冯楠，陕西康铭律师事务所律师。委托代理人：王新，陕西康铭律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行（以下简称建行陕西省分行）与被告赵仙女、陕西和盛置业发展有限责任公司(以下简称和盛置业公司)金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行陕西省分行委托代理人赵洁、被告和盛置业公司委托代理人冯楠到庭参加诉讼。被告赵仙女经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建行陕西省分行诉称，被告赵仙女向原告借款1300000元用于购买西安市曲江新区唐芙三路西侧0号曲江唐仁里第3幢1单元9层10902号房屋,并承诺用该房屋对上述债务承担抵押担保责任。被告和盛置业公司承诺对被告赵仙女的上述债务承担连带保证责任。后被告赵仙女未按约偿还借款本息，经原告多次催要未果。现诉至法院，请求判令解除原告与被告赵仙女签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；判令被告赵仙女偿还原告借款本金1216574.45元，利息7304.52元、罚息22.85元、复利53.29元（计算至2014年11月7日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利；判令原告对被告赵仙女为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；判令被告和盛置业公司对上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费、公告费由二被告承担。被告赵仙女未答辩。被告和盛置业公司辩称，其依法仅对涉案抵押房屋仍不足清偿的债务承担连带保证责任。由于被告赵仙女未按约偿还借款本息，原告至今已先后七次从其保证金账户中扣划了借款本金、利息、违约金等共计157034.96元。其承担代偿和保证责任后，要求向被告赵仙女行使追偿权。经审理查明，2011年7月6日，原告建行陕西省分行与被告和盛置业公司签订了《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》，约定:被告和盛置业公司为其开发建设的坐落于西安市曲江新区唐芙三路西侧的曲江唐仁里项目所属房屋提供叁亿元的最高额连带保证，该最高额连带保证所担保的债权是指从2011年7月20日至2014年7月19日期间原告向债务人发放个人住房贷款而形成的全部债权，该被担保的债权包括贷款本金，以及由此产生的利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项(包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等)、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均可直接要求被告和盛置业公司依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，被告和盛置业公司不提出任何异议。2012年5月2日，原告建行陕西省分行与被告赵仙女签订了《个人住房(商业用房)借款合同》，约定：被告赵仙女为购买位于西安市曲江新区唐芙三路西侧0号的曲江唐仁里第3幢1单元9层10902号房屋，向原告建行陕西省分行借款1300000元；借款采用等额本息还款法，每月归还本息10913.87元；借款期限为2012年5月2日至2031年5月2日，共19年；如果被告赵仙女不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则原告有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求被告赵仙女立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告赵仙女的借贷关系。同日，原告建行陕西省分行与被告赵仙女签订了《西安市房地产(预购商品房)抵押合同》，约定:被告赵仙女将上述房屋抵押给原告建行陕西省分行，为上述债务提供抵押担保；抵押担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金(含罚息)、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用(包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等)。2012年5月7日，原告建行陕西省分行将1300000元转入被告赵仙女的建行个人银行账户内。2012年7月26日，西安市房屋管理局为上述抵押出具了预购商品房(预购集资房)贷款抵押登记备案证明。截止2014年11月7日，被告赵仙女多次未按约向原告建行陕西省分行偿还借款本息，共计拖欠原告建行陕西省分行借款本金1216574.45元，利息7304.52元、罚息22.85元、复利53.29元。庭审中，原告认可其于2014年的6月30日、8月29日、9月30日、10月31日、12月29日及2015年的4月30日、9月24日先后从被告和盛置业公司的保证金账户内扣划了10523.32元、10369.11元、10561.43元、10566.64元、21158.77元、41734.17元、52121.52元(七笔共计157034.96元)用于偿还被告赵仙女拖欠的借款本息，本案中原告主张的借款本息已经对前四笔扣款进行了扣减，但未对后三笔扣款进行扣减。原告现同意对后三笔扣款一并进行扣减，故将其诉讼请求的第二项变更为:要求判令被告赵仙女偿还原告借款本金1179230.81元，利息13275.86元、罚息114.39元、复利226.59元（计算至2015年11月7日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利。以上事实，有当事人法庭陈述、庭审笔录、《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》、《个人住房(商业用房)借款合同》、《西安市房地产(预购商品房)抵押合同》、预购商品房(预购集资房)贷款抵押登记备案证明、贷款支付凭证、个人贷款对账单、拖欠明细、扣款详单等在卷佐证。本院认为，原告建行陕西省分行与被告赵仙女签订的《个人住房(商业用房)借款合同》系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，意思表示真实，符合法律的规定，应属有效合同，双方均应按约履行各自的义务。现被告赵仙女未按约履行还款义务，构成违约。原告建行陕西省分行有权按照上述《个人住房(商业用房)借款合同》的约定解除与被告赵仙女的借贷关系，要求被告赵仙女立即清偿借款本息及相关费用。因此，对原告建行陕西省分行请求解除上述《个人住房(商业用房)借款合同》之诉讼请求，本院依法予以支持。对原告建行陕西省分行请求判令被告赵仙女偿还借款本金1179230.81元，利息13275.86元、罚息114.39元、复利226.59元（计算至2015年11月7日）及此后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利之诉讼请求，本院依法予以支持。原告建行陕西省分行与被告赵仙女签订的《西安市房地产(预购商品房)抵押合同》系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，意思表示真实，符合法律的规定，应属有效合同。抵押房屋已经在西安市房屋管理局依法办理了抵押登记备案。因此，原告请求对被告赵仙女为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权之诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。这一规定明确说明被担保的债权既有物的担保又有人的担保时，在有约定的情况下，债权人应当先按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确的情况下，债权人应当先就该物的担保实现债权。上述《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》明确约定:无论原告建行陕西省分行对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告建行陕西省分行均可直接要求被告和盛置业公司在其保证责任范围内承担连带保证责任，被告和盛置业公司不提出任何异议。根据该约定及上述法律规定，在被告赵仙女未按约偿还贷款本息时，原告建行陕西省分行均可以直接要求被告和盛置业公司承担连带保证责任，被告和盛置业公司系被告赵仙女上述借款的连带责任保证人，依法应承担连带保证责任。被告和盛置业公司承担连带保证责任后，有权向债务人赵仙女追偿。被告赵仙女未到庭应诉，视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行与被告赵仙女于2012年5月2日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》有效，予以解除。二、被告赵仙女于本判决生效后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行借款本金1179230.81元，利息13275.86元、罚息114.39元、复利226.59元，2015年11月7日以后至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复利按合同约定计算支付。三、被告赵仙女逾期不清偿上述债务，原告中国建设银行股份有限公司陕西省分行对被告赵仙女用于借款抵押的西安市曲江新区唐芙三路西侧0号曲江唐仁里第3幢1单元9层10902号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。四、被告陕西和盛置业发展有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。五、被告陕西和盛置业发展有限责任公司承担连带清偿责任后有权向被告赵仙女追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16756元(诉讼费16066元、公告费690元)，由被告赵仙女、陕西和盛置业发展有限责任公司负担（此款原告己预交，二被告在付上款时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  马巧会人民陪审员  单军田人民陪审员  闫 玲二〇一五年十二月四日书 记 员  段秀莉