重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2015)万法民初字第07589号原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行,住所地万州区白岩路81号。组织机构代码90790388-1。负责人雷成亮，行长。委托代理人向江滔，男，1986年10月24日出生，汉族，住重庆市万州区。被告曾代美，女，1963年2月6日出生，汉族，住重庆市开县。被告邱广凡，男，1964年4月7日出生，汉族，四川省射洪县。被告重庆互邦实业（集团）有限公司,住所地重庆渝中区上清寺57号。组织机构代码20294347-X。法定代表人曾凡跃，董事长。委托代理人计清元，男，汉族，1988年12月1日出生，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称工行万州分行）与被告曾代美、邱广凡、重庆互邦实业（集团）有限公司（以下简称互邦公司）金融借款合同纠纷一案，原告工行万州分行于2014年7月29日向本院提起诉讼，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行万州分行的委托代理人向江滔、被告互邦公司的委托代理人计清元到庭参加诉讼，被告曾代美、邱广凡经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行万州分行诉称:2012年10月，工行万州分行与被告曾代美、邱广凡签订了《个人借款/担保合同》，约定由原告工行万州分行向被告曾代美、邱广凡提供贷款17.2万元用于购车，同时曾代美以其贷款购置的索兰托汽车（渝X号）作抵押担保并办理了抵押登记手续。原告与被告互邦公司于2012年8月16日签订了《个人自用车贷款合作协议》，约定被告互邦公司对办理了个人自用车贷款业务的借款人承担连带清偿责任。合同签订后，原告按约向被告曾代美提供了贷款17.2万元，但被告曾代美、邱广凡没有按约偿还贷款本息。截止2015年4月1日已累计违约达3次以上。根据合同约定，现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告曾代美、邱广凡立即偿还贷款。被告互邦公司代为被告曾代美、邱广凡偿还了债务51253.48元。现起诉要求被告曾代美、邱广凡立即偿还贷款本息36709.89元以及至本息清偿日止的利息，承担实现债权的全部费用。对抵押物索兰托汽车（渝X号）汽车的拍卖、变卖款优先受偿。被告互邦公司负连带清偿责任。原告工行万州分行向本院提交了以下证据以支持其诉讼请求:1、被告曾代美、邱广凡的身份证复印件、互邦公司的企业法人营业执照及组织机构代码证复印件，证明被告的主体身份资格；2、《个人借款/担保合同》以及抵押登记材料，证明被告曾代美向原告借款和抵押的事实；3、被告曾代美还款明细，证明被告曾代美违约及还款情况；4、《个人自用车贷款合作协议》，证明互邦公司为曾代美的借款提供连带保证的事实。5、共同还款确认书，证明邱广凡系曾代美向原告贷款的共同还款人。经本院庭审质证，对原告提交的证据本院予以确认。被告互邦公司辩称，原告起诉事实属实，但履行担保责任后对被告曾代美享有追偿权。被告曾代美、邱广凡未向本院提交书面答辩状。经审理查明:2012年9月27日原告（贷款人）与被告曾代美（借款人）签订了《个人借款/担保合同》，约定：第一条、贷款总类和金额。根据借款人的申请，同意向其发放个人汽车消费贷款，金额为人民币172000元。第三条、贷款期限。本合同项下贷款期限为三年，实际放款日与到期日以借款凭证为准……。第四条、贷款利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款为基准利率，……。贷款发放后，遇基准利率调整，……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。第五条、放款。借款人授权放款人将贷款一次性划入工行太白支行重庆互邦实业（集团）有限公司31000XXXX920011803X账户，贷款利息自实际放款日起算。第六条、还款。经协商一致，借款人按等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人自愿选择每月10日为还款日。每月最低还款额为人民币5244.27元。第九条、罚息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、保证担保。保证人承担保证责任的范围按协议确定。……第十四条、违约及违约责任。14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息……。14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……。第十七条、费用。……贷款人为实现债权而产生的律师费用、评估费、拍卖费等所有的费用由借款人承担。……第二十一条、抵押物的处分。21.1、发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿……双方未就抵押权实现方式达成一致意见的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。……21.4、贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。第二十六条、保证。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人名义在本合同签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任。……第二十七条、保证期间。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告曾代美还款账户明细显示：原告实际放款日为2012年10月29日，放款金额为17200元，借款当期执行年利率6%。被告曾代美贷款购置的索兰托汽车（渝X号）汽车于2012年11月20日办理了抵押登记。2012年8月6日原告工行万州分行（乙方）与被告互邦公司（甲方）签订了《个人自用车贷款合作协议》，约定：……甲方对借款人在乙方的汽车贷款提供连带责任保证、保证方式、保证范围及保证期间等以《个人借款/担保合同》的约定为准。甲方同意乙方自行选择实现担保的顺序，即乙方有权先要求甲方承担保证责任。2012年9月27日，被告邱广凡向原告出具共同还款确认书，对曾代美在原告处的汽车消费贷款172000元，承担共同偿还责任，并放弃先物后人的法律申辩。截止2015年1月21日，被告曾代美累计违约达6次以上，尚欠原告本金为36526.74元，利息192.31元。被告互邦公司为原告代偿本息35291.2元。现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告曾代美立即偿还所有债务。本院认为:原告工行万州分行与被告曾代美签订的《个人借款/担保合同》、原告工行万州分行与被告互邦公司签订的《个人自用车贷款合作协议》、《共同还款确认书》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告工行万州分行按约履行了贷款发放义务，但被告曾代美没有按约履行还款义务、其行为已构成违约，应承担违约责任，现所有贷款已经到期，原告要求被告曾代美立即清偿所有贷款的请求，符合当事人的约定，本院予以支持。被告曾代美以其购买的索兰托汽车（渝X号）汽车为自己的贷款提供了抵押担保并办理了抵押登记，原告有权对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告互邦公司为被告曾代美的贷款提供连带保证责任，同时约定原告有权自行选择实现担保的顺序。故原告要求被告互邦公司对被告曾代美所负债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告邱广凡系共同还款人，应与被告曾代美一起承担偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告曾代美、邱广凡于本判决生效后三日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行贷款本金36526.74元，利息192.31元。并从2015年1月22日起按《个人借款/担保合同》的约定利率计收利息，逾期付款罚息按约定利息上浮30%计算。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行有权对被告曾代美抵押的索兰托汽车（渝X号）汽车折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。三、被告重庆互邦实业（集团）有限公司对于上述第一项承担连带清偿责任。其履行担保责任后，可凭本判决向被告曾代美追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费718元，公告费660元，合计1378元，由被告曾代美、邱广凡、被告重庆互邦实业（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  余正海人民陪审员  许大惠人民陪审员  谭丽丽二〇一五年十二月十日书 记 员  伍泰运