广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2015）梅华法民二初字第222号原告中国建设银行股份有限公司五华支行，住所地五华县（以下简称原告）。负责人陈志君，该行行长。委托代理人郑伟红、黄权胜，该行职员。被告一陈轩，男，汉族，住址广东省五华县（以下简称被告一）。被告二梅州市国金房地产开发有限公司，住所地梅州市（以下简称被告二）。法定代表人张国钦，该公司总经理。委托代理人朱鼎章，该公司职员。委托代理人薛夏贤，五华县法律援助处律师。被告三陈捷文，男，汉族，住址广东省五华县，系被告陈轩之父（以下简称被告三）。委托代理人陈轩，系本案被告一。被告四朱红香，女，汉族，住址广东省五华县，系被告陈轩之母（以下简称被告四）。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日受理后，依法由审判员郑旭华独任审判于2015年11月10日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人郑伟红、黄权胜，被告一陈轩，被告二的委托代理人朱鼎章、薛夏贤到庭参加诉讼，被被告三、被告四经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈轩因向梅州市国金房地产开发有限公司购买商铺资金不足，向原告申请借款。2013年10月14日，原告与被告陈轩、梅州市国金房地产开发有限公司、陈捷文、朱红香签订编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定内容包括：①借款金额490万元、借款期限120个月和有关利息计算方法；②陈轩以其购买的位于五华县水××镇××大道国××华府××楼商铺××、××号提供抵押；③梅州市国金房地产开发有限公司、陈捷文、朱红香对陈轩的上述债务提供连带责任保证；④双方权利义务、违约责任等内容。2013年10月14日，办理了商品房预售抵押备案登记。2013年10月14日，原告向被告陈轩发放了490万元个人住房贷款，借款资金依约划至售房人梅州市国金房地产开发有限公司账户内。但被告陈轩借到借款后，仅归还至2015年4月14日前的贷款本息978，179.82元（其中：已还本金501，425.50元，利息476，754.32元），至2015年7月14日止，已累计3期（月��未偿还贷款本息，拖欠本金4，398，574.50元（其中，2015年7月14日前应当归还的本金127，575.91元，2015年7月14日后应当归还的本金4，385，816.59元），拖欠利息93，962.42元（利息计至2015年7月14日止，以后利息按合同约定的贷款利率规定计算）。我们认为：被告陈轩已经严重违反合同约定的“按期归还借款本息”的义务，根据《个人住房贷款（商业用房）借款合同》违约责任条款第十六条第（一）项第1点的规定（见合同第21页），在借款期间，“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”构成违约，原告有权根据《个人住房贷款（商业用房）借款合同》第十七条违约救济措施“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，“解除与借款人的借贷关系”，“行使担保权利”，“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”，提前��回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物。请求法院判令：1．解除原告与被告（一）陈轩、被告（二）梅州市国金房地产开发有限公司、被告（三）陈捷文、被告（四）朱红香签订的编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》；2．判令被告陈轩立即偿还借款本金人民币（下同）4，398，574.50元及利息93，962.42元（利息计至2015年7月14日止，以后利息按借款合同约定的贷款利率规定计算）；3．确认原告与被告陈轩之间设定的借款抵押关系合法有效，原告对处理其提供抵押的位于五华县水××镇××大道国××华府××楼商铺××、××号的所得价款享有优先受偿权；4．判令被告梅州市国金房地产开发有限公司、陈捷文、朱红香对被告陈轩的上述债务承担连带清偿责任；5．判令被告承担本案全部诉讼费用。被告一、被告三口头辩称：1、原告起���的事实属实，均予认可。2、同意原告的各项诉求，但现在暂无偿还能力。被告二口头辩称：对原告主张的借款事实、抵押均无异议，不过，从2013年10月贷款至2015年4月，借款人均是按期还款，现借款人的偿还能力困难，建议原告能否准许被告一延期还款。在法定期限内，被告四未答辩。在举证期限内，原告提交的证据有：1、编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》，证明借款金额490万元、借款期限120个月和有关利息计算方法，被告一以其购买的位于五华县水××镇××大道国××华府××楼商铺××、××号提供抵押，被告二、被告三、被告四对被告一的上述债务提供连带责任保证，双方权利义务、违约责任等内容。2、个人贷款支付凭证，证明2013.10.14，原告向被告一发放490万元个人住房贷款。3、商品房预售抵押备��证明书（华预押备字第1353号），证明2013.10.14，办理商品房预售抵押备案登记。4、个人贷款对账单，证明被告还款、欠款情况。5、被告一、三、四身份证复印件，被告二营业执照，证明各被告主体资格。6、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告主体资格。在举证期限内，被告一、被告二、被告三、被告四没有提供证据。质证时，被告一、被告三对原告提供的证据的质证意见为：对各项证据的真实性、合法性、关联性无异议。质证时，被告二对原告提供的证据的质证意见为：对证据1、2、3、5、6无异议，对证据4，是被告一的债务履行情况，我方不清楚。本院根据有关法律规定对上述证据进行了审查，并认证如下：被告四经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未参加质证，依法应视为其��弃对证据的抗辩。因被告一、被告二、被告三对原告提供的证据无异议，故本院对原告提供的证据的真实性、关联性、合法性予以认定。综上，本院根据上述证据及庭审查明的情况，认定本案的如下基本事实：被告一因向被告二购买商铺资金不足，向原告申请借款。2013年10月14日，原告与被告一、被告二、被告三、被告四签订编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定内容包括：①借款金额490万元、借款期限2013年10月14日至2023年10月14日（120个月）和有关利率及利息计算方法（正常贷款利率为：在人民银行10年期贷款基准利率水平上上浮10﹪，即人民银行10年期贷款基准利率的1.1倍；罚息利率为：在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50﹪，即人民银行10年期贷款基准利率的1.65倍）；②陈轩以其购买的位于五华县水××镇××大���国××华府××楼商铺××、××号提供抵押，于2013年10月14日办理了商品房预售抵押备案登记证明书，登记号为华预押备字第1353号；③被告二、被告三、被告四对被告一的上述债务提供连带责任保证；④双方权利义务、违约责任等内容主要包括：合同第十六条违约情形，“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”构成违约，原告有权根据合同第十七条违约救济措施，“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，“解除与借款人的借贷关系”，“行使担保权利”，“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物。2013年10月14日，办理了商品房预售抵押备案登记。2013年10月14日，原告向被告一发放了490万元个人住房贷款，借款资金依约划至售房人被告二账户内。但被告一借到借款后，仅归还至2015年4月14日前的贷款本息978，179.82元（其中：已还本金501，425.50元，利息476，754.32元），至2015年7月14日止，已累计3期（月）未偿还贷款本息，拖欠本金4，398，574.50元（其中，2015年7月14日前应当归还的本金127，575.91元，2015年7月14日后应当归还的本金4，385，816.59元），拖欠利息93，962.42元（利息计至2015年7月14日止，以后利息按合同约定的贷款利率规定计算）。本院认为：依据原告提供的上述证据及到庭被告认为原告主张属实的答辩意见足以认定，原告与被告一、被告二、被告三、被告四签订的编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，且没有违反有关法律、行政法规强制性规定的情形，合同成立、有效，对合同当事人具有法律约束力。同时，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对原告的诉讼请求作如下处理：一、关于解除合同的诉讼请求。本院认为，本案当事人约定的还款方式是借款人按月偿还本息，但至2015年7月14日止，被告一已累计3期（月）未偿还贷款本息，依据合同第十六条违约情形“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约”的约定，被告一已经违约，虽然双方约定的偿还借款的最后期限为2023年10月14日，尚未到期，但依据合同第十七条“违约救济措施2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，3、解除与借款人的借贷关系”的约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款关于“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时��解除权人可以解除合同。”的规定，应当认定当事人约定的解除合同的条件成就，解除权人可以解除合同。因此，原告请求判令解除原告与被告一、被告二、被告三、被告四签订的编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》，理由充分，本院予以支持。二、关于被告一应向原告还本付息的诉讼请求。本院认为，根据上述查明的事实，合同签订后，原告于2013年10月14日向被告一发放了490万元个人住房贷款，借款资金依约划至售房人被告二账户内。但被告一借到借款后，仅归还至2015年4月14日前的贷款本息978，179.82元（其中：已还本金501，425.50元，利息476，754.32元），从2015年4月14日起就没有偿还过任何款项，至2015年4月14日止，仍欠本金4，398，574.50元，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条关于“合同解除后，尚未履行的，终止履行��已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”和该法第一百一十四条第一款关于“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，并结合本案中当事人已经约定“正常贷款利率为：在人民银行10年期贷款基准利率水平上上浮10﹪，即人民银行10年期贷款基准利率的1.1倍；罚息利率为：在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50﹪，即人民银行10年期贷款基准利率的1.65倍”的实际，对原告关于判令被告陈轩立即偿还借款本金人民币4，398，574.50元及利息93，962.42元（利息计至2015年7月14日止，以后利息按借款合同约定的贷款利率规定计算）的诉讼请求，本院应依法判令被告一向原告返还借款本金人民币4，398，574.50元并��付2015年4月14日至还清贷款之日按照人民银行10年期贷款基准利率的1.65倍为利率所计算的利息。三、关于确认原告与被告一签订的抵押合同有效，原告对抵押物有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，被告一以其购买的位于五华县水××镇××大道国××华府××楼商铺××、××号为原告上述债权设定抵押，于2013年10月14日办理了《商品房预售抵押备案登记证明书》，登记号为华预押备字第1353号。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条关于债务人或第三人将自己的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的规定，原告关于确认原告与被告一之间设定的借款抵押关系合法有效，原告对处理其提供抵押的位于五华县水××镇××大道国××华府××楼商铺××、××号（《商品房预售抵押备案登记证明书》，登记号为华预押备字第1353号）的所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。四、关于被告二、被告三、被告四就被告一对原告的上述债务承担连带清偿的保证责任的诉讼请求。本院认为，在原告与被告一、被告二、被告三、被告四签订编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定，被告二、被告三、被告四就被告一对原告的上述债务进行连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任的规定，原告关于判令被告二、被告三、被告四对被告一的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；同时，根据��中华人民共和国担保法》第三十一条关于保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿的规定，被告二、被告三、被告四在承担保证责任的范围内，有权向被告一追偿。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司五华支行与被告陈轩、被告梅州市国金房地产开发有限公司、被告陈捷文、被告朱红香签订的编号为440727400-2032-20130530235的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告陈轩应在本判决发生法律效力后三十日内，向原告中国建设银行股份有限公司五华支行返还借款本金人民币4，398，574.50元及支付相关利息（具体利息以人民币4，398，574.50元为本金、2015年4月14日至还清贷款之日为计息期间、人民银行10年期贷款基准利率的1.65倍为利率进行计算）。三、原告中国建设银行股份有限公司五华支行与被告陈轩以被告陈轩购买的位于五华县XX镇XX大道XXX府X号楼商铺B、C号为抵押物而设定的抵押合同（《商品房预售抵押备案登记证明书》的登记号为华预押备字第1353号）合法有效；原告中国建设银行股份有限公司五华支行就依法处置该抵押物所得价款享有优先受偿权。四、被告梅州市国金房地产开发有限公司、被告陈捷文、被告朱红香对被告陈轩在本判决第二项所确定的债务承担连带清偿的保证责任；被告梅州市国金房地产开发有限公司、被告陈捷文、被告朱红香在承担保证责任的范围内，有权向被告陈轩追偿。本案受理费42740元减半收取为21370��，诉讼保全费5000元，均由被告陈轩、被告梅州市国金房地产开发有限公司、被告陈捷文、被告朱红香连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  郑旭华二〇一五年十二月二十二日书记员  杨秋娥