福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2015）漳民初字第1916号原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行，住所地漳平市解放路186号。负责人邱永林，行长。委托代理人陈志雄，男，系该行职员。被告叶娜英，女，1977年8月7日出生，汉族，住漳平市。原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行与被告叶娜英信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员曾志娇独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈志雄和被告叶娜英到庭参加诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行诉称，2015年1月15日，被告叶娜英向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期付款业务。原告审查后同意办理，于2015年2月5日，与被告叶娜英签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，原告对被告叶娜英所持的合同约定的贷记卡（卡号为62×××52）授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度（人民币180000元），被告叶娜英获得额度后，在原告指定的期限内通过指定的漳平市远大汽车贸易有限公司汽车销售商门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购车款，被告叶娜英使用该贷记卡账户分36期偿还分期资金（借款）；被告应支付手续费，手续费率为11.16%，分期支付；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告叶娜英在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中××程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；被告叶娜英违约，未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，原告有权提前收回分期资金或提前收回贷记卡分期资金额度��若被告未能按期偿还分期资金，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用；被告叶娜英同意以本合同约定所购的奥德赛轿车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829，后登记车牌为闽F×××××号）作为抵押物，对上述借款所产生的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，等等。上述合同签订并办理闽F×××××号奥德赛轿车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829）抵押登记后，原告同意发给被告金穗贷记卡，授信额度为180000元。2015年2月6日，被告刷卡（卡号62×××52）180000元用于支付其向漳平市远大汽车贸易有限公司的购车款。此后，被告叶娜英只偿还部分资金款项，没有按约按期偿付。经原告多次催要，被告叶娜英仍未偿付，已存在违约事实，为此，原告依照约定，有权提前收回借款本息、滞纳金等被告应承担的款项。截止2015年9月14日，被告已结欠原告借款本金170811元、利息1032.68元、滞纳金937.29元、分期手续费用17298元。为此，原告遂诉至本院，请求判令：一、被告叶娜英立即偿付原告借款本金170811元、利息（截止2015年9月14日，欠息1032.68元，自2015年9月15日起至借款还清之日止，按日利率万分之五计算）、滞纳金（截止2015年9月14日，欠滞纳金937.29元，自2015年9月15日起至最低还款额的未偿还部分还清之日止，按中国人��银行规定计算）、分期手续费17298元；二、确定若上述债务不能在判决确定的履行期限内清偿，原告有权申请折价、拍卖、变卖被告用于抵押的闽F×××××号奥德赛轿车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829），从所得价款中优先受偿。被告叶娜英在庭上辩称，对原告所述情况无异议，欠款情况属实，但是5个月还未到期原告就催款说5个月已到，就要求答辩人偿还全部本息，答辩人无法一下拿出这么一大笔钱，才会拖欠至今，另外对滞纳金部分的计算有异议。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、《营业执照（副本）》复印件、《组织机构代码证》复印件、《代表人身份证明》、《居民身份证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格；对此被告无异议。2、《居民身份证》复印件、《送达地址确认书》复印件各一份，��明被告的诉讼主体资格；对此被告无异议。3、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》复印件、《中××程》复印件、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》复印件、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》复印件、被告叶娜英的《个人职业及收入证明》复印件、《抵押担保承诺函》复印件、《动产抵押清单》复印件、《金穗信用卡专项分期付款业务调查审查审批表》复印件各一份，证明2015年1月，被告叶娜英向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期付款业务，原告审查后同意办理；对此被告无异议。4、《办理专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》复印件、《汽车购销合同》复印件、购车发票及《税收缴款书（税务收现专用）》复印件、闽F×××××号奥德赛轿车的《机动车行驶证》及机动车登记证复印件各一份，证明：（1）被告购买奥德赛轿车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829）的情况，其所购车辆登记车牌号为闽F×××××号；（2）闽F×××××号奥德赛轿车已办理抵押借款登记；对此被告无异议。5、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件一份，证明：（1）2015年2月5日原告与被告叶娜英签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；（2）合同的内容（详见合同书）；对此被告无异议。6、《专项分期柜台渠道记账通知书》复印件、《中国农业银行记账凭证》复印件各一份，证明原告于2015年2月6日已依约支付借款180000元；对此被告无异议。7、《账户信息明细》复印件、《交易流水查询》复印件各一份，证明被告叶娜英所持的金穗贷记卡账户的信息情况，截止2015年9月14日，被告已结欠原告借款本金170811元、利息1032.68元、滞纳金937.29元、分期手续费用17298元；对此被告认为对滞纳金部分和分期手续费部分有异议，不清楚是如何计算的，对于借款本金、利息无异议。被告叶娜英未提供书面证据材料。对原告提供的证据，本院分析认证如下：对原告所提供的上述1、2、3、4、5、6组证据，被告叶娜英均无异议，本院予以确认；证据7，被告叶娜英对滞纳金和分期手续费有异议，不清楚其计算方式，本院认为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》明确约定了滞纳金的收费标准按最低还款额未偿还部分的5%计算，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》明确约定了分期手续费的计算方式，因此该组证据可证明原告欲证明的内容。经审理查明，2015年1月15日，被告叶娜英向原告申请办理金穗贷记卡，被告叶娜英在《金穗贷记卡申请表》上声明本人已阅读并理解《中××���》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中××程》约定：持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金等内容。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：滞纳金的收费标准按最低还款额未偿还部分的5%计算。同日，被告叶娜英向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，出具一份《抵押担保承诺函》，承诺其同意以其所购奥德赛牌小型普通客车作为抵押物，为其申请贷记卡分期付款提供抵押担保，并在《动产抵押清单》上签字确认。2015年2月5日，被告叶娜英与原告签订一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：分期资金用于在分期商户漳平市远大汽车贸易有限公司处购买奥德赛牌轿车；分期资金金额为180000元，分期期数36期，分期手续费费率为11.16%，分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为20088元，分期手续费支付方式为分期支付；被告叶娜英使用贷记卡卡号为62×××52偿还分期资金及支付分期手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告叶娜英在贷记卡当期账单到期还款日前全部归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中××程》和《金穗贷记卡领用合约（��人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；被告叶娜英未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或提前收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告叶娜英还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等原告实现债权和担保权的费用；被告叶娜英同意以本合同约定所购的商品奥德赛牌小型普通客车提供担保等内容。2015年2月5日，原告与被告叶娜英对上述闽F×××××号奥德赛牌小型普通客车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829）办理抵押登记后，经原告审批同意将被告叶娜英的贷记卡（卡号62×××52）授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度为180000元。2015年2月6日，被告叶娜英用上述贷记卡刷卡消费180000元用于支付其向漳平市远大汽车贸易有限公司的购车款。截止至2015年9月14日，被告叶娜英已还清5期分期手续费合计2790元及部分资金款项，现尚欠原告借款本金170811元、利息1032.68元、滞纳金937.29元、分期手续费用17298元。目前上述透支款项均已超过约定还款期未还。原告遂诉至本院，请求判如所诉。另查明，本案在审理过程中，原告由于笔误，将本案所涉抵押物“闽F×××××号奥德赛轿车”全部更正为“闽F×××××号奥德赛轿车”。综上所述，本院认为，被告叶娜英向原告申请办理金穗贷记卡，并在原告发行的《中××程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签名，原告批准为其办理了贷记卡业务，双方之间就贷记卡的使用建立了合同，系双方的真实意思���示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告叶娜英用上述信用卡申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，向原告出具一份《抵押担保承诺函》并在《动产抵押清单》上签字确认，其与原告所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告叶娜英应依照上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，全面履行合同义务。被告叶娜英在用上述贷记卡进行刷卡消费后，未按约定按期履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告诉请要求被告叶娜英立即偿还原告借款本金170811元及相应的利息、滞纳金、分期手续费，证据充分，理由得当，本院予以支持。被告叶娜英提供的抵押物已办理了抵押��记手续，原告有权依照担保法的规定，以处置被告叶娜英用以抵押的奥德赛牌小型普通客车的价款优先受偿。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告叶娜英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行借款本金人民币170811元、利息（截止至2015年9月14日，欠利息为人民币1032.68元，自2015年9月15日起至本判决确定还款之日止，按日利率万分之五计算）、滞纳金（截止至2015年9月14日，欠滞纳金为人民币937.29元，自2015年9月15日起至本判决确定还款之日止，按中国人民银行规定的标��计算最低还款额未偿还部分的滞纳金）及分期手续费人民币17298元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告叶娜英不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行有权以抵押物［被告叶娜英名下的闽F×××××号奥德赛牌小型普通客车（发动机号1019881，车架号LHGRC3838F8019829）］折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。本案受理费人民币4102元，减半收取人民币2051元，由被告叶娜英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。代理审判员 曾  志  娇二〇一五年十二月二十五日书 记 员 林海华（代）附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对��付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标���拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价���。