广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初104号原告：九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行，住所地广州市南沙区。负责人：张乔，职务行长。委托代理人：李楷瀚，原告员工。被告：刘苍桦，男，1996年9月5日出生，汉族，住广州市越秀区，被告：吴小燕，女，1971年11月1日出生，汉族，住广州市越秀区，被告：刘锦英，男，1963年2月10日出生，汉族，住广州市越秀区，上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月26日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人李楷瀚到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘苍桦签订的《二手房按揭借款合同》(编号：5970120170104591751)；2、判令被告刘苍桦偿还原告借款本金2590975.98元及至本息清偿之日止的利息、罚息（暂计至2018年5月28日，利息26075.59元，罚息146.24元；从2018年5月29日起，利息和罚息按《二手房按揭借款合同》约定计至本息清偿完毕之日止）；3、判令被告吴小燕、被告刘锦英对上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对登记在被告刘苍桦名下的位于南沙区××东××街××房产在其拍卖、变卖或者折价所得的价款范围内优先受偿；5、请求判令三被告共同承担原告为实现债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。事实和理由：2017年1月5日，原告与被告刘苍桦签订《二手房按揭借款合同》（编号：5970120170104591751）约定，由原告向被告刘苍桦发放贷款人民币264万元；借款期限自2017年1月17日至2047年1月17日，借款期限以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，合同项下借款利率按实际放款日同期同档次国家基准利率下浮15%，在合同约定的借款期限内按年调整；合同项下借款采取按月计息的计息方式，每月的20日为结息日，应按月向原告支付借款利息，并在借款到期日结清其余利息；采用等额本息的还款方式；经协商，宽限期为宽限至月底，宽限期期间只计算利息，不计算罚息，若超出宽限期未足额归还贷款本息，则宽限期期间视为逾期，并追加相应的利息。如借款逾期，原告有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率为借款合同项下借款利率水平上加收50%；连续三个付款期或在合同期内累计六个月付款期未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款；其他影响其偿债能力的行为，原告有权提前收回贷款；原告为保障自身利益垫付的费用，有权向其追索。为保障原告债权的实现，被告刘苍桦自愿将登记在其名下位于南沙区××东××街××房提供抵押担保，并于同日与原告签订了《二手房按揭抵押合同》（编号：5970120170104591751-01）。被告吴小燕与被告刘锦英自愿为被告刘苍桦的上述借款提供连带保证担保，并于同日与原告签订了《最高额保证合同》（编号：5970120170104591751-02)。上述合同签订后，原告依约向被告刘苍桦发放了贷款264万元，也办理了上述房产的抵押登记手续。2018年2月21日、3月21日、4月21日连续三个月的扣款日被告均未能按期足额偿还本息，造成贷款本息逾期。其中，2018年2月21日的应还本息12884.74元（其中本金3849.97元，利息9006.21元，罚息28.56元）已于2018年3月16日全部结清；2018年3月21日仅归还原告33.91元利息，剩余本金、利息及罚息尚未归还；2018年4月21日的应还本息尚未归还，目前尚处于宽限期内。虽经原告多次催收，被告方仍拒不按期履行还款付息合同义务。截至2018年4月25日，尚未归还本金2590975.98元及利息19133.83元、罚息83.83元、本息合计2610193.64元。原告查询得知，被告刘苍桦抵押给原告的房产已被广州市越秀区人民法院查封，查封时效为2018年1月31日至2021年1月30日；被告刘苍桦和吴小燕涉及多起诉讼且被法院列为强制被执行人。原告认为，上述情形严重违反了双方合同约定，损害了原告的合法权益。被告没有答辩亦没有提交证据。经审理查明，2017年1月5日，被告刘苍桦（甲方）与原告（乙方）签订《二手房按揭借款合同》（编号：5970120170104591751），合同约定，本合同项下借款金额为人民币264万元；借款用途为购买位于广州市南沙区××东路××街××号房产；借款期限从2017年1月17日起至2047年1月17日止；借款利率适用浮动利率方式，即按实际放款日同期同档次国家基准利率下浮15%（按年调整，遇国家基准利率调整的，于利率调整日次年度1月1日根据当天相应档次的国家基准利率的调整而调整）；借款采取按月计息方式，每月20日为结息日，借款人应按月支付利息，并在借款到期日结清其余利息；合同项下的逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款得到纠正为止，罚息利率的计算标准为在本合同项下借款利率水平上加收50%；甲方在乙方开立存款账户，账号：62×××58，用于乙方发放贷款、回收本息及甲方办理结算、回笼资金等，并授权乙方从该账户中直接扣收借款本息；合同项下的借款采用等额本息的还款方式；双方协商的宽限期可宽限至月底，宽限期只计算利息，不计算罚息，若超出宽限未足额归还贷款本息，则宽限期期间视为逾期，并追加相应的利息;合同项下的贷款本息及费用以甲方所购房产进行抵押（抵押合同另行签订），编号5970120170104591751-01，并作为本合同的组成部分；在合同有效期内，借款人发生有“连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时足额偿还贷款本息、其他影响还债能力的行为”等情况的，贷款人有权提前收回贷款。贷款人为保障自身利益垫付的费用，有权向借款人追索。同日，被告刘苍桦（甲方）与原告（乙方）又签订《二手房按揭抵押合同》（编号：5970120170104591751-01），双方约定：为确保5970120170104591751号《二手房按揭借款合同》的履行，甲方愿以其所购房产作抵押，乙方经审查同意接受甲方的房产抵押；抵押担保的范围：借款合同项下的贷款本金人民币264万元及其利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费等）；抵押财产清单显示，抵押物为位于南沙区××东路××街××号的住宅；约定抵押担保为连带责任担保，借款人无论何种原因未按借款合同约定履行到期债务（包括因借款人违约而被乙方宣布提前到期的债务），乙方有权依法处分抵押物优先受偿；抵押期限从2017年1月17日至2047年12月31日止；抵押物共作价人民币378.3万元，实际抵押额为264万元；出现主合同约定的还款期已到，借款人未依约归还贷款本息等情况时，乙方有权依法处分抵押财产。双方于2017年8月8日办理抵押登记（登记字号17登记04469123），领取了粤（2017）广州市不动产证明第11028036号《不动产登记证明》、粤（2017）广州市不动产权第11041118号《不动产权证》，抵押权人为原告。同日，被告吴小燕、刘锦英（保证人）与原告（债权人）签订《最高额保证合同》（编号：5970120170104591751-02），约定：为确保债权人与债务人刘苍桦在一定期限内连续发生的债务的清偿，保证人自愿为债务人与债权人发生的债务提供连带责任保证；被保证担保的债权为债权人与债务人在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下的所有债权；保证额度有效期自2017年1月17日起至2047年1月17日止；保证最高本金限额为人民币344万元，在该最高本金限额内，不论债权人与债务人发生债权的次数和每次的金额，保证人对该最高本金限额项下的所有债权余额（含本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）承担连带保证责任；保证人在本合同项下承担连带保证责任，债务人无论何种原因未按主合同约定到期应付的债务（包括但不限于债权人因债务人或保证人违约而要求提前收回的债务），保证人都应按照本合同约定履行连带保证责任；合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带保证责任；每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；如主债权为分期偿还的，每期债权保证期间也分期计算，保证人在每期债权到期之日起两年内承担保证责任；若主合同项下还存在其他担保，则保证人对债权人承担的担保责任不受其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之而免除或减少，其担保责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。2017年1月19日，原告将贷款264万元直接付至原告指定账户用于购房。原告发放贷款后，被告于2018年2月21日至今没有按期足额还款，被告仅于2018年2月28日偿还8000元、于3月16日偿还4775元、4月27日偿还3000元，截至2018年5月28日被告应还总额为2617197.81元，其中应还本金2590975.98元（含未到期本金），应还正常利息11054.89元，应还拖欠利息15020.70元，应还罚息146.24元。另，本院在案件审理过程中，根据原告申请依法作出（2018）粤0191民初104号民事裁定书，裁定冻结被告刘苍桦、刘锦英名下价值人民币2610193.64元的银行存款或者查封、扣押其等值财产。本院认为：三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃有关一审诉讼权利。原告提交的有关证据中有上述被告签名，真实可信，可以形成完整证据链，被告没有提出抗辩和相反证据推翻，本院对原告证据予以采信。原告与被告签订的《二手房按揭借款合同》、《二手房按揭抵押合同》和《最高额保证合同》是当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方应依约履行。原告向被告刘苍桦指定的账户发放贷款264万元后，被告刘苍桦应依约还款，逾期还款的应承担相应的违约责任。被告刘苍桦至今已连续三期逾期未足额还款，原告请求解除合同及要求其立即偿还借款本金并支付利息、罚息，符合合同约定，合理合法，本院予以支持。案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。被告吴小燕和刘锦英自愿为被告刘苍桦在原告处的贷款提供连带保证责任，应履行合同约定，承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决以下：一、原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行与被告刘苍桦签订的《二手房按揭借款合同》（编号：5970120170104591751）于本判决生效之日起解除；二、被告刘苍桦于本判决发生法律效力之日起五日内向原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行偿还剩余借款本金2590975.98元及至本息清偿之日止的利息和罚息（截止至2018年5月28日的利息为26075.59元，罚息为146.24元，2018年5月29日开始的利息、罚息按照合同约定的标准计算，罚息不应计算复利）；三、被告吴小燕、刘锦英对本判决第二项确定的被告刘苍桦的债务承担连带清偿责任；四、原告九江银行股份有限公司广东自贸试验区南沙支行对位于广州市南沙区珠江东路南沙奥园养生街11号的房产[产权证书号：粤（2017）广州市不动产权第11041118号]拍卖或变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13840.8元、财产保全费5000元，由被告刘苍桦、吴小燕、刘锦英负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  孙 皓二〇一八年六月二十六日法官助理  赵 丹书 记 员  谭晓琪