南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第01186号原告南通市公众信用担保有限公司，住所地南通市桃坞路89号莘园大厦458室。法定代表人周玉华，总经理。委托代理人丁兢兢，江苏紫琅律师事务所律师。被告周楠。委托代理人曹云泉。被告秦兰英。委托代理人曹云泉。委托代理人周楠。原告南通市公众信用担保有限公司（以下简称公众担保公司）与被告周楠追偿权纠纷一案，本院于2015年10月19日受理后依法由审判员吴陈根适用简易程序进行审理，诉讼过程中本院依法追加秦兰英作为本案的被告参加诉讼。本案分别于2015年11月17日、12月9日、12月22日公开开庭进行审理。原告公众担保公司的特别授权委托代理人丁兢兢、被告周楠、秦兰英及两被告的特别授权委托代理人曹云泉到庭��加诉讼。本案现已审理终结。原告公众担保公司诉称，被告周楠系周育忠、凌娟的儿子，被告秦兰英系周育忠的母亲。2010年7月15日周育忠、凌娟向南通市工商银行借款75万元人民币，原告公众担保公司作为担保人为他们提供担保，并用南通市崇川区学田南苑56幢104室、606室作为抵押。由于周育忠、凌娟未能每月及时偿还银行贷款，故原告作为担保人每月在为其垫付月还款额，截止2015年9月28日，原告共为周育忠和凌娟垫付了偿还的贷款本息合计196878.89元。此外，周育忠、凌娟与原告签订了一份承诺和委托书，约定了如果他们连续两次或累计四次还款逾期，视同贷款提前到期。同意担保人通过法律途径要求他们提前偿还贷款，所发生的律师费、诉讼费等费用由他们承担。由于债务人周育忠、凌娟已去世，无法偿还原告的垫付款及剩余贷款，他们的财产已由法定继承人周楠、秦兰英依法继承，故请求：1、判令两被告在继承周育忠和凌娟的遗产范围内立即偿还原告垫付款196878.89元及违约金3万元。2、律师费及其他相关费用由两被告承担。被告周楠辩称，原告公众担保公司为周育忠、凌娟垫付的钱款周楠不好承担，因为周育忠、凌娟已经去世了，如果要周楠还钱的话，应该由银行与原告一起找周楠来协商该款如何还，但是原告没有与周楠协商。被告秦兰英辩称，这个事情应该由银行与原告一起与被告协商，××期间银行并非不知道，应该与被告交涉还款的事宜。少银行这么多钱是真的，被告也不是不还，希望能协商一致一次性解决。被告愿意拿南通市崇川区学田南苑XX幢XX室的房屋来还债。被告秦兰英只同意还本金，不同意还利息。对于原告公众担保公司主张的违约金及律师费被告也不同意还，因为还不���，被告周楠没有收入，被告秦兰英年老多病，两人仅靠秦兰英2000多元的退休金过日子。希望双方及银行一起协商解决。经审理查明，被告周楠系周育忠、凌娟的儿子，被告秦兰英系周育忠的母亲。原告公众担保公司原名称为“南通市公众融资担保有限公司”（以下简称公众融资担保公司），2015年1月28日变更为现名称，并经工商管理部门核准登记。2010年7月9日，承诺人和委托人周育忠、凌娟向原告出具了一份《承诺和委托书》，载明周育忠、凌娟（××）用学田南苑新村56幢104、606室两套房产抵押，并由公众融资担保公司提供担保，向工商银行贷款人民币75万元（实际借款金额、期限、月还款额、还贷款时间及方式详见本人签字的贷款合同文本），为维护担保人和本人的信用，特承诺如下：一、本人郑重承诺：保证按照与银行签定的还款日足额还款（如遇银行调整，则保证按调整后还款日、还款额足额还款），保证不逾期还款。（本人理解的逾期还款和担保人理解的一致，即未按照与银行签定或银行调整后的还款日、还款额足额还款）。二、如本人遗漏还款或逾期还款，同意担保人有权垫还（但对担保人不构成义务），并承认每次垫还的工作费用为人民币1000元整，且本人保证在五天内连同工作费用补还给担保人（如补还金额不足，本人同意优先扣除垫还工作费用），否则本人同意每拖延一天按照垫付金额加工作费用总和的千分之五支付违约金。三、本人联系地址：学田南苑XX幢XX、电话：139××××6838、手机：139××××6260，本人保证如果上述联系地址、电话、手机发生变化，一定书面通知担保人及银行，否则担保人或银行对上述地址邮寄的信件或发布的信息，无论本人是否收到，均视同收到。四、如本人有��续二次或累计四次还款逾期（逾期后无论担保人是否垫还），视同本人上述贷款提前到期，即使贷款银行未提出，本人也承认担保人有权要求本人提前清偿上述贷款。（如果此条款与银行贷款和还款协议条款不一致，但无冲突，则此条款有效）。五、如果本人拒绝提前清偿上述贷款或在本人违约后，担保人通过上述联系方法无法联络到本人导致贷款不能清偿，有可能给担保人造成全额代偿的风险，同意担保人通过仲裁、向人民法院起诉、向人民法院申请强制执行等方式要求本人履行提前清偿上述贷款的义务，所发生的费用（含律师费、诉讼费等）全部由本人承担……2010年7月15日，贷款人中国工商银行股份有限公司南通人民路支行（以下简称工行人民路支行）与借款人、抵押人周育忠、共同借款人、抵押物共有人凌娟、保证人公众融资担保公司签订了一份编号为房抵字南通行人民路支行2010年0472号的《个人借款/担保合同》，载明贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为人民币75万元。本合同项下贷款用途为购房。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。本合同项下贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.534%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12,日利率＝年利率/360。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及原约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次划入户名为周育忠，账号为62×××22，开户行为工行的账户。贷款利息自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人指定其在贷款人处开立的户名为周育忠，账号为62×××22的个人结算账户作为还款账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整���，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺并遵以下条款：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人不按合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行及其分支机构所有账户中扣收相应款项用以清偿。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不��相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同所附抵押物清单中记载的抵押物为南通市学田南苑XX幢XXX室房屋。2010年7月22日，上述抵押物办理了抵押登记，登记的债权数额为75万元。2010年8月2日，工商人民路支行向周育忠的上述银行账户发放贷款75万元，借款凭证中载明的借款当期执行利率为6.534%，利率变动方式为浮动，浮动率为10%。借款期限为180月，借款到期日为2025年8月2日。结息方式为按月，还款方式为月等额。同日，甲方（债务人）周育忠、凌娟、乙方（保证人）公众融资担保公司、丙方（债权人）工商人民路支行签订了一份《还款协议》，载明，根据甲、乙、丙方于2010年7月15日签订的中国工商银行《个人借款/担保合同》（编号房抵字南通分行人民路支行2010年0472号），丙方已于2010年8月2日向甲方发放个人贷款人民币75万元，年利率6.534%，期限180个月。为保证甲方按期归还借款，保护丙方的债权利益，经甲、乙、丙方协商一致，约定如下：一、甲方采取按月等额本息还款方式向丙方还款，即甲方在借款期间，于每月2日前向丙方等额归还个人贷款本息6547.35元。（本贷款期内，遇国家法定利率调整时，于次年1月1日开始，丙方按相应档次利率执行新的利率，重新调整的每月还款额，不再另行签订还款协议）。二、为确保甲方按期还本付息，由甲方或乙方以其有权处分的房屋财产作抵押（详见借款合同抵押物清单）。乙方提供连带责任方式的保证担保。三、担保的范围���贷款本金及利息（包括逾期利息、复息）、违约金（见借款合同）及实现债权的费用等。上述还款协议经江苏省南通市崇川公证处于2010年8月3日进行了公证。贷款发放后，周育忠、凌娟初始尚能按期还款，2012年2月21日、11月8日周育忠、凌娟先后去世后，周楠亦代偿了部分贷款，但自2013年7月17日后未再还款。此后，原告分别于2013年9月30日代偿14000元，12月26日代偿2万元；于2014年3月31日代偿2万元，6月26日代偿2万元，9月30日代偿40214.66元；于2015年3月25日代偿41862.99元，6月29日代偿20402.52元，9月28日代偿20398.72元。截至2015年9月28日止，原告代偿贷款本息合计196878.89元。另查明，原告公众担保公司为本案诉讼委托江苏紫琅律师事务所指派律师到庭参加诉讼，并支付律师代理费8000元。诉讼过程中，本院曾组织双方调解，但因双方差距较大至调��未成。上述事实，有原告公众担保公司提供的公司准予变更登记通知书、承诺和委托书、个人借款/担保合同、抵押物清单、房屋他项权利证书、借款凭证、还款协议、公证书、历史明细列表、垫付资金明细、网银转账记录、户籍信息、委托代理合同、律师代理费发票、对公活期存款交易明细报表，被告周楠、秦兰英提供的信用卡账户历史明细清单，本院调取的户籍信息、历史明细列表，以及原、被告的陈述等在卷佐证。本院认为，周育忠、凌娟向原告出具的承诺和委托书以及周育忠、凌娟与工行人民路支行签订的个人借款/担保合同，均系双方当事人的真实意思表示，除承诺和委托书中约定的违约金过高，原告在诉讼请求中已主动调低外，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方之间形成借款及委托担保合同关系，依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力，各方当事人应按约履行各自的合同义务。原告公众担保公司在周育忠、凌娟及其继承人未能履行还款义务的情况下，为其代偿了贷款本息后，有权依照法律规定及双方合同的约定向委托人/借款人追偿。被告周楠、秦兰英作为委托人/借款人周育忠、凌娟的第一顺序法定继承人，应依照法律规定在其继承周育忠、凌娟遗产的范围内承担责任。原告公众担保公司要求被告周楠、秦兰英在其继承周育忠、凌娟遗产的范围内偿还代偿的贷款本息196878.89元的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持。原告公众担保公司要求被告周楠、秦兰英在其继承周育忠、凌娟遗产的范围内支付违约金3万元及律师代理费8000元的诉讼请求，未超出双方合同的约定及合理的范围，本院依法亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第四百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三第一款的规定，判决如下：一、被告周楠、秦兰英于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承周育忠、凌娟的遗产范围内，一次性返还原告南通市公众信用担保有限公司垫付的贷款本息合计人民币196878.89元。二、被告周楠、秦兰英于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承周育忠、凌娟的遗产范围内，一次性支付原告南通市公众信用担保有限公司违约金人民币3万元。三、被告周楠、秦兰英于本判决发生法律效力之日起十日内，在其继承周育忠、凌娟的遗产范围内，一次性支付原告南通市公众信用担保有限公司律师代理费人民币8000元。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2411.5元（已减半），由被告周楠、秦兰英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费4823元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审判员  吴陈根二〇一五年十二月三十日书记员  周 超