福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0503民初1298号 原告：中国光大银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区田安北路**青年大厦，统一社会信用代码91350500699005541C。 主要负责人：陈洛琦，该分行行长。 委托诉讼代理人：郑志峰、魏慧杰，福建正成功律师事务所律师。 被告：吴先进，男，1966年5月23日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：蔡淑梅，男，1966年8月18日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）与被告吴先进、蔡淑梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行泉州分行的委托诉讼代理人郑志峰及被告吴先进到庭参加诉讼，被告蔡淑梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 光大银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、吴先进偿还光大银行泉州分行借款本金391000元及自2016年6月8日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2017年12月20日，利息、罚息、复利合计为65634.03元）；2、吴先进支付光大银行泉州分行实现本案债权而产生的律师服务费6800元；3、蔡淑梅对吴先进的上述全部债务承担共同清偿责任；4、光大银行泉州分行有权对吴先进、蔡淑梅提供的抵押物即址在南安市××路小区××号楼××层××号店面（房屋所有权证号：南房权证溪美办事处字第1××9号）行使抵押权，并就吴先进的上述全部债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、吴先进、蔡淑梅承担本案的案件受理费。诉讼过程中，光大银行泉州分行变更第一项诉讼请求为：吴先进偿还光大银行泉州分行借款本金389000元及自2016年6月8日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年4月20日，利息、罚息、复利合计为81645.22元）。事实与理由：2015年5月27日，光大银行泉州分行与吴先进、蔡淑梅签订了《个人贷款授信额度合同》（合同编号：×××09），约定光大银行泉州分行给予吴先进“助业房抵快贷（循）”贷款授信，授信额度为40万元整，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起36个月，蔡淑梅自愿按本合同第五章的规定将其享有合法所有权和处分权的抵押物即址在南安市××路小区××号楼××层××号店面以光大银行泉州分行认可的价值为陆拾柒万零玖佰元正向光大银行泉州分行提供最高抵押额为肆拾万元正的最高额抵押，并办理了抵押登记手续。2015年6月8日，光大银行泉州分行与吴先进签订了《个人贷款合同》（合同编号：×××34），约定由光大银行泉州分行向吴先进发放“助业房抵快贷（循）”贷款40万元用于经营周转，贷款期限为12个月，自2015年6月8日至2016年6月8日止，合同项下的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.1%上浮35%执行，首期执行贷款年利率为6.885%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行泉州分行相关政策执行；吴先进未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行泉州分行有权对逾期贷款计算罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%；还款方式为按期还息一次还本。上述合同签订后，光大银行泉州分行依约于2015年6月8日向吴先进指定的账户发放了贷款40万元。然而吴先进自2016年6月8日起未能按照《个人贷款合同》约定的期限还本付息，蔡淑梅作为吴先进的妻子未履行共同偿还责任。截止2017年12月20日，就该笔贷款吴先进已拖欠本金、利息、罚息、复利合计456634.03元。上述债务发生于吴先进、蔡淑梅夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，由吴先进、蔡淑梅共同清偿。 吴先进辩称，1、借款属实，对光大银行泉州分行陈述的事实理由、主张的本金金额都无异议，但利息、罚息、复利过高；2、希望同银行进行调解，通过借新还旧的方式偿还本案贷款；3、若银行不同意借新还旧，希望能够通过分三年分期偿还借款本息。 蔡淑梅未作答辩。 光大银行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，包括身份证、结婚证、《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》、《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》、贷款借据、他项权证、个人贷款明细帐对账单、借款欠款本息明细、委托代理合同、律师代理费发票等。蔡淑梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议或提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。光大银行泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，吴先进、蔡淑梅亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与光大银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，1、光大银行泉州分行与吴先进签订的编号×××34《个人贷款合同》约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］252号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2、光大银行与吴先进签订的编号×××09《个人贷款授信额度合同》约定，吴先进、蔡淑梅自愿按本合同第五章的规定将其享有合法所有权和处分权的抵押物即址在南安市××路小区××号楼××层××号店面（所有权证号：××）以光大银行泉州分行认可的价值为陆拾柒万零玖佰元正向光大银行泉州分行提供最高抵押额为肆拾万元正的最高额抵押。抵押所担保的主债权是指本合同约定的授信项下形成的一系列债权，其本金的最高额度为合同约定的授信额度即40万元。抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。本案抵押物于2015年6月2日办理抵押登记【他项权证号：南房他证押字第2××4号】。3、吴先进、蔡淑梅系夫妻，双方于1989年10月10日登记结婚。蔡淑梅在《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》上借款申请人配偶落款处签名捺印，承诺：“本人作为借款申请人的配偶，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的行为，本人承诺与借款申请人共同承担该笔借款的偿还。如借款申请人不能履行贷款合同，贵行可依法处置本人及借款申请人名下的抵／质押物。”蔡淑梅亦在光大银行泉州分行与吴先进签订的《个人贷款授信额度合同》上抵押人落款处签名捺印。4、贷款发放后，吴先进未按时足额还款，光大银行泉州分行起诉后，吴先进偿还借款本金2000元，截至2018年4月20日，尚欠光大银行泉州分行借款本金389000元，利息、罚息、复利合计为81645.22元。光大银行泉州分行催讨未果，遂诉至本院，为本案支出律师代理费1360元。 本院认为，光大银行泉州分行与吴先进、蔡淑梅签订的《个人贷款授信额度合同》，与吴先进签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。合同签订后，光大银行泉州分行已依约发放了贷款，但吴先进未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。光大银行泉州分行据此要求吴先进偿还尚欠借款本金及支付相应的利息、罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，光大银行泉州分行诉请吴先进负担其为实现本案债权产生的律师代理费6800元，但仅提供证据证明实际支出律师代理费1360元，故本院仅对实际发生的律师代理费1360元予以支持，超过部分不予支持。本案借款发生于吴先进、蔡淑梅夫妻关系存续期间，虽然蔡淑梅未在《个人贷款合同》上借款人处签字，但其在《个人贷款授信额度合同》中作为抵押物共有人签字，自愿以涉案房产为本案借款提供抵押担保，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定本案债务系吴先进与蔡淑梅的夫妻共同债务，蔡淑梅应对本案债务承担共同还款责任。吴先进、蔡淑梅自愿以其共有的位于南安市××路小区××号楼××层××号店面为本案债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。若吴先进、蔡淑梅未能依约还款付息，光大银行泉州分行有权依照法律规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在《个人贷款授信额度合同》约定的抵押担保的最高限额和担保范围内优先受偿。蔡淑梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴先进、蔡淑梅应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金389000元，利息、罚息、复利合计为81645.22元，并支付自2018年4月21日起至实际还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、吴先进、蔡淑梅应于本判决生效之日起十日内向中国光大银行股份有限公司泉州分行支付律师代理费1360元； 三、若吴先进、蔡淑梅未能履行上述第一、二项判决所确定的还款义务，中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以吴先进、蔡淑梅提供的抵押物即址于南安市××路小区××号楼××层××号店面（所有权证号：××）折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在第一、二项判决所确定的债务范围内优先受偿； 四、驳回中国光大银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8462元，由中国光大银行股份有限公司泉州分行负担96元，吴先进、蔡淑梅负担8366元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨 伟 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  陈慧娜 二〇一八年六月一日 书 记 员  方灵杰 附本案引用的主要法律法规条文： 1.《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 2.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。