沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书[2015]沈和民三初重字第00006号原告：杨凤杰，女，1979年12月22日出生，汉族，住内蒙古呼伦贝尔市。委托代理人：徐婷婷，系北京大成（沈阳）律师事务所律师。被告：光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市和平区和平北大街156号光大大厦13楼，组织机构代码56755150-8。负责人：王福金，系该公司总经理。委托代理人：王雪生，系北京市永浩律师事务所律师。委托代理人：余冰，男，1982年11月23日出生，满族，系该公司员工，住辽宁省抚顺市新抚区。原告杨凤杰与被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司保险合同纠纷一案，本院于2014年3月19日受理后，于2014年4月23日作出[2014]沈和民三初字第400号民事判决，原告不服，提起上诉。辽宁省沈阳市中级人民法院于2014年12月16日做出[2014]沈中民四终字第255号民事裁定，撤销原审判决，并发回本院重审。本院另行组成合议庭，依法由审判员严冬云担任审判长并主审，人民陪审员董秀坤、戢伟参加评议，于2015年3月18日、9月17日两次公开开庭进行了审理，原告委托代理人徐婷婷及被告委托代理人王雪生、余冰均到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称，2011年5月4日，原告有光大银行的信用卡一张，并且记录良好，使用一段时间后，被告通过电话推销其保险产品。最初，原告没有确定购买的意思，但是被告私自在原告的光大银行信用卡中按期扣缴保险费，并且将保险单邮寄至原告处。原告见已成事实，就接受了被告出售的“××保险”一份，保险合同约定：保险单成立及生效日为2011年5月4日，保险期间至2031年5月3日止，保险金额为人民币300000元。在保险期限内，被告在每月上旬从原告的光大银行卡中自动扣划保险费。但是在2011年9月至10月期间，由于原告信用卡已经到期，更换了新卡，就没有缴纳保险费。被告就长时间并多次给原告打电话，且在电话中表示原告是其优质客户，要求原告复保，补交保险费。原告不堪其扰，遂同意。被告自2011年11月15日起分三次从原告卡中划走三期保险费，于2011年11月16日、2011年11月23日和2011年11月28日分三次扣缴了9月、10月、11月的保险费。原告与被告的保险合同复效并持续至今。被告经过审慎审查后，又于2011年11月29日向原告发出了一份保险单，××保险”，保险期限至2031年11月28日止，保险金额为100000元。2013年12月11日，原告因身体不适入院治疗，诊断为进行性肌营养不良，原告所得××。原告按照程序提交了所有理赔材料后，被告以原告投保时没有如实告知为由拒绝理赔。依据《中华人民共和国保险法》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》以及相关法律规定，原告为维护其合法权益特诉至贵院，请求法院支持原告的诉讼请求。诉讼请求：1、请求人民法院判令被告支付原告××保险赔偿金40万元整；2、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。被告辩称，原告在投保时未履行如实告知义务，××投保，请求人民法院依法驳回，以维护正常的金融保险秩序，维护法律尊严。理由是：一、原告在投保时故意隐瞒其就医、理赔和在其他公司投保事实，而这些事实足以影响被告决定是否同意承保以及是否提高保费，因此原告采用欺骗手段与被告签订保险合同，自合同成立之日起无效，原告故意隐瞒的事实如下：1、2009年7月1日至7月17日在医大二院确诊为××，在2010年11月3日经医大一院再次确诊为进行性（遗传性）肌营养不良，隐瞒该病史；2、隐瞒理赔事实，2008年在中美大都会辽宁分公司曾投保了××险，因2010年被中国医大一院确诊为进行性（遗传性）肌营养不良疾病，得到赔款31万元；3、隐瞒在其他保险公司投保事实，原告于2011年3月、5月、7月分三次在民生人寿保险公司辽宁分公司投保了××险；二、原告故意隐瞒的病史，该病史是一组由遗传因素所致的原发性骨骼肌疾病，其临床表现为缓慢进行的肌肉萎缩、肌无力及不同程度的运动障碍，在目前尚无特效的治疗方法，只能采取对症疗法以及一般支持疗法延缓病情，而原告此次要求被告赔偿的××依然是原告所隐瞒的疾病，诚实信用原则是保险合同基本原则，原告故意隐瞒病情的行为已经违反了保险法第五条的规定；三、根据双方签订的保险合同条款第7条保险责任规定，被告所赔偿的××应该是初次患有的重疾，××，因此依据保险合同条款之规定，原告的诉求不应该得到支持；四、本案应适用保险法第五条诚实信用原则排除适用保险法第十六条的规定，因为当法律原则与法律规则发生冲突时，应以法律原则来弥补法律的漏洞，直接产生法律效力，原告故意隐瞒理赔和投保事实，违背了保险法第五条的诚实信用原则，如果法院支持原告的诉求，那么就违背了保险法的立法本意；五、保险合同的根本目的是与众人分担风险，投保的对象是未来可能发生也可能不发生的事实，而不能是已经发生的事实，××，且未治愈，沈阳市中级人民法院认为只要上诉人（本案原告）履行了告知其已经患有××的义务，保险公司就不能拒赔。这种观点既违反法理又违反逻辑，所谓保险人的告知义务，××有直接因果关系的事实，比如严重的高血压、××，当事人应当如实告知自己是否患有严重高血压、高血脂的情况，××本身。况且，本案原告属于故意隐瞒病史、病情和理赔情况，未履行任何告知义务。经审理查明，2011年5月4日，原告购买被告向其电话推销的光大永明真心实意两全保险和××保险，保险期间均至2031年5月3日，保险金额均为30万元，交费年限10年，每月保险费1296元。交费方式为月交，××保险缴纳所有保险费之和的120%。××保险两个保险产品组成。××本附加合同终止，××包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、肌营养不良症、重症肌无力……。××保险合同第五条（保险责任）第一款××保险金约定：“被保险人经定点医疗机构诊断于本附加合同生效（或复效）一百八十天后初次患有××中的一项或多项，本附加合同及主合同同时终止。××保险金。”身故保险金即双方约定的保险金额30万元。双方订立人身保险合同后，原告交纳保险费至2011年8月，后原告于2011年11月续交9月、10月、11月保险费后双方保险合同复效。2011年11月29日，原告又在被告处投保光大永明真心真意两全主险和××保险，保险期间均为10年（至2031年11月28日），保险金额均为10万元，保险费每月506.88元。××保险合同第五条（保险责任）第三款××保险金约定：“被保险人于本附加合同生效（或复效）一百八十天后经定点医疗机构初次确诊患有××中的一项或多项，且确诊三十天后被保险人仍生存，××保险金，本附加合同终止。××包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、肌营养不良症、重症肌无力……。原告于2013年12月11日至12月18日在辽宁省人民医院住院治疗，出院诊断为进行性肌营养不良（肢带型及营养不良症）。原告以自己患有××为由，要求被告给付保险金40万元未果，故诉至法院。诉讼中，被告提供光大永明人身投保书两份（真心真意、真心实意），证明原告购买被告的人寿保险产品，且被告在原告投保时尽到了合理的提示、告知及询问义务。原告质证后称该两份投保单投保须知落款处的签名均非原告本人书写，并于2015年3月19日向本院提出鉴定申请，经本院委托，并经沈阳市中级人民法院随机指定，由辽宁九州司法鉴定所进行鉴定。应鉴定机构的要求，杨凤杰本人到该鉴定机构提供笔迹样本。该鉴定机构于2015年8月4日向我院出具终止鉴定函，载明：“我所无法达成此次鉴定要求，故作出退案处理”。原告于2015年6月8日再次申请笔迹鉴定，经本院委托，并经沈阳市中级人民法院随机指定，由辽宁德恒物证司法鉴定所进行鉴定。该鉴定机构调取了本院[2014]沈和民三初字第400号卷宗（开庭笔录有原告本人签字）、原告在银行办理抵押贷款所有手续、原告在沈阳市房产局办理抵押登记、他项权利证等手续以及原告本人提供的笔迹样本。该鉴定机构于2015年8月25日向我院出具退卷函，载明：“经我所专家反复检验，根据现有样本无法结论”。另查，原告曾于2009年7月1日至7月17日在中国医科大学附属盛京医院住院治疗，××，××，××，其他诊断为低钙血症。2010年11月3日至11月6日在中国医科大学附属第一医院住院治疗，出院诊断为进行性（遗传性）肌营养不良。再查，原告曾在中美联泰大都会人寿保险有××保险，该公司于2010年12月27日以原告患有进行性（遗传性）肌营养不良为由给付原告××保险金31万元。上述事实，有人身保险合同、住院病案、理赔批单、询问笔录、账户交易明细、电话录音以及当事人陈述笔录在卷佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告在被告处投保人身保险，双方形成保险合同关系，所订立的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，原、被告在××保险条款中约定：“被保险人经定点医疗机构诊断于本附加合同生效（或复效）一百八十天后初次患有××中的一项或多项，本附加合同及主合同同时终止。××保险金。”同时，××保险条款中亦约定：“被保险人于本附加合同生效（或复效）一百八十天后经定点医疗机构初次确诊患有××中的一项或多项，且确诊三十天后被保险人仍生存，××保险金，本附加合同终止。”双方对该条款中“初次”的理解产生歧义：被告认为系自本附加合同保险责任生效之日或最后复效之日之前从未发生，并在答辩中提出原告于2009年7月1日至7月17日期间在医大二院确诊为××，于2010年11月3日经医大一院再次确诊为进行性（遗传性）肌营养不良，即原告此前已患××，不符合保险合同条款约定的“初次”，并以此抗辩拒绝理赔；原告认为系被保险人自本附加合同保险责任生效之日或最后复效之日起180天后的“初次”，无论之前是否发生过。现因原、被告对该合同条款发生争议，根据前述法律规定，对合同条款存在两种以上解释的，应作出有利于被保险人和受益人的解释，即附加合同保险责任生效之日起或最后复效之日起180天后的初次。原告于2011年5月4日购买被告的光大永明真心实意两全保险和××保险，并于2011年11月续交保费使保险合同复效，原告又于2011年11月29日在被告处投保光大永明真心真意两全主险和××保险，原告于2013年12月11日至12月18日期间因进行性肌营养不良（肢带型及营养不良症）在辽宁省人民医院住院治疗，符合合同约定的保险责任生效之日起或最后复效之日起180天后初次患有××，属于保险责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……”本案中，被告提供了两份投保单投保须知，落款处均有“杨凤杰”签名，证明其已向原告履行告知义务，我院先后委托两家鉴定机构进行笔迹鉴定，均无法证明该两处签名字迹系原告书写，故被告没有证据证明其已向原告履行告知义务。另，原告在涉案保险合同生效前虽患××，但原告本次患病系保险合同生效后两年后发生的，被告在签订保险合同时并未尽到严格审查义务，被告不得以投保人未履行如实告知义务而拒绝理赔，故被告应当依法向原告支付保险金40万元。另外，我国保险法并未限制一人只能投一份保险，且鼓励投保人多投保险，对保险业发展采取积极支持态度。投保人、被投保人、受益人可以根据不同的保险合同，不同的保险份额，从不同的保险公司获得超过一份保险额的保险金。故在人身保险中，只要出现保险金给付事由，发生合同约定的保险事故的，保险公司即应依照约定给付被保险人或者受益人保险金。本案中，原告在其他保险公司投保不影响涉案保险金的给付，被告不得以此为抗辩拒绝支付原告保险金。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条、第三十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司于本判决生效之日起十日内支付原告杨凤杰××保险金40万元。若被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费7300元，由被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  严冬云人民陪审员  董秀坤人民陪审员  戢 伟二〇一五年十二月十一日书 记 员  商雨萌本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。