重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第09216号原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建北路37号，组织机构代码90303070-2。负责人蒋勇，行长。委托代理人毛振云、张国平，重庆振云律师事务所律师。被告胡宗涛，男，1954年6月18日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告陈会云，女，1956年10月20日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告胡宗涛、ＸＸ会借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托代理人张国平到庭参加诉讼，被告胡宗涛、ＸＸ会经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行江北支行诉称，2013年2月18日，我行与胡宗涛签订《个人借款/担保合同》，约定胡宗涛向我行贷款70万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，我行与胡宗涛又签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将胡宗涛自有房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。我行按约发放贷款后，胡宗涛未按约定还款。现诉至法院请求判令：二被告立即向原告返还借款本金528313元；二被告立即向原告支付截至2015年12月8日的利息42954.24元、罚息10305.28元和复利3445.94元；二被告立即向原告支付自2015年12月9日起至借款本金付清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮15%的基础上再上浮30%计算，复利以应付未付的利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮15%的基础上再上浮30%计算，按月计收）；二被告承担本案律师费25310元；原告在二被告未清偿上述债务时有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得款项在上述第一至第四项范围内优先受偿。被告胡宗涛、ＸＸ会未答辩。经审理查明，2013年1月9日，ＸＸ会（共有权人）向工行江北支行出具《抵押财产共有人承诺书》，主要载明：现本人同意（借款人）胡宗涛（与本人系夫妻关系），用我与借款人的共有财产位于南岸区南坪街道南坪正街X号X栋X单元X-X号商品房作为抵押，向贵行申请个人家居消费贷款，并与借款人一起在贵行办理一切贷款手续。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，贵行可依法处理抵押物。2013年2月18日，工行江北支行（贷款人）与胡宗涛（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款70万元用于装修，贷款期限60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；若遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人按一次性发放贷款至左荣峰工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上上浮15%再加收30%确定；由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以其所有的位于南岸区南坪街道南坪正街X号X栋X单元X-X号房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；ＸＸ会在《个人借款/担保合同》抵押物共有人（签字）处签名。嗣后，工行江北支行与胡宗涛签订《重庆市房地产抵押合同》，确认前述抵押登记事项，并办理抵押登记手续。2013年3月14日，工行江北支行将70万元支付至前述左荣峰银行账户，胡宗涛确认起息日期为2013年3月14日、借款到期日为2018年3月14日。贷款发放后，胡宗涛未全面履行义务，已连续3期以上未按时还款。2015年7月17日，工行江北支行向本院提起诉讼，本院于2015年11月9日向胡宗涛、ＸＸ会送达了起诉状副本等诉讼文书。另查明，工行江北支行为追偿本案欠款向重庆振云律师事务所已经实际支付律师服务费25310元。庭审中，工行江北支行称截至2015年12月8日，胡宗涛累计拖欠利息42954.24元、罚息10305.28元、复利3445.94元，该欠款均是按照《个人借款/担保合同》约定正常计息计算得出。上述事实，有《抵押财产共有人承诺书》、《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果、银行账户明细、《委托代理合同》、律师服务费发票以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，胡宗涛与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，胡宗涛未按约还本付息，截止2015年12月8日已连续3期以上未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权以诉讼方式向胡宗涛宣布贷款提前到期，故工行江北支行要求胡宗涛归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持；工行江北支行为实现债权支付律师服务费25310元，按合同约定该费用应由胡宗涛承担。胡宗涛自愿以其自有房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，在胡宗涛未能足额清偿上述债务时，工行江北支行有权以该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。ＸＸ会向工行江北支行出具《抵押财产共有人承诺书》的行为，证明其自愿作为共同借款人承担还款责任，故对工行江北支行要求ＸＸ会承担共同支付责任的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡宗涛、ＸＸ会于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金528313元；二、被告胡宗涛、ＸＸ会于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行截至2015年12月8日尚欠的借款利息42954.24元、罚息10305.28元、复利3445.94元；三、被告胡宗涛、ＸＸ会于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行从2015年12月9日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以未付借款本金为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮15%的基础上再上浮30%计算，利随本清；复利以应付未付的利息和罚息为基数，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮15%的基础上再上浮30%按月计收）；四、被告胡宗涛、ＸＸ会于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行律师服务费25310元；五、若被告胡宗涛、ＸＸ会未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告胡宗涛名下的位于南岸区南坪街道南坪正街X号X栋X单元X-X号房屋折价或拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9424元、公告费800元，合计10224元，由被告胡宗涛、ＸＸ会负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告胡宗涛、ＸＸ会在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一五年十二月十五日书 记 员  何 伟