广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2076号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。负责人：陈立新，行长。委托代理人：高焕珍、黄旭东，均系广东衡德律师事务所律师。被告：方海龙，男，汉族，身份证住址河南省确山县，公民身份号码×××5317。被告：古雪梅，女，汉族，身份证住址河南省确山县，公民身份号码×××5322。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告方海龙、古雪梅信用卡纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月18日公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人高焕珍到庭参加诉讼，被告方海龙、古雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行中山分行诉称：被告方海龙因购买凯迪拉克小轿车（号牌为粤T×××××）向原告辖下城区支行（以下简称农行城区支行）申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，原告审核后向被告方海龙发放了卡号为62×××17的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定被告方海龙向原告借款315000元用以购买前述车辆，采取分期还款方式，并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告方海龙没有依约履行还款义务，暂计至2015年5月10日，被告方海龙已连续拖欠多期应还款项，经多次催促，仍怠于清偿。被告方海龙的行为已构成违约，应按约定承担违约、还款责任。被告古雪梅是上述债务的连带责任保证人，且被告古雪梅与被告方海龙系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，故被告古雪梅依法应对上述债务承担连带清偿责任。据此，原告农行中山分行诉至法院，请求判令：1、被告方海龙向原告清偿信用卡欠款本金299197.68元及还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金、其他费用［暂计至2015年5月10日，利息618.49元、滞纳金1026.69元、其他费用1925元，利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计收］；2、解除原告与被告方海龙、古雪梅签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；3、被告方海龙承担原告因追偿债务产生的律师费18138.39元；4、被告方海龙承担本案的诉讼费；5、原告对处置被告方海龙提供的抵押车辆所得价款就上述1、3、4项诉求享有优先受偿权；6、被告古雪梅对被告方海龙的上述债务承担连带清偿责任。原告农行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证、户口簿、结婚证复印件；2.贷记卡申请表、金穗乐分卡申请表、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡领用合约；3.交易明细、对账单；4.购车发票、车辆注册登记信息；5.律师费发票。因被告方海龙、古雪梅下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，两被告在法定答辩期限内均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：2014年11月26日，方海龙向农行中山分行申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。农行中山分行经审核后，向方海龙发放了卡号为62×××17的金穗乐分卡信用卡。2014年11月28日，方海龙因购买凯迪拉克牌小型轿车通过卡号为62×××17的金穗乐分卡向农行中山分行申请购车分期付款业务。同日，贷款人（银行）农行中山分行与持卡人（××）方海龙（××）、保证人古雪梅签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同），约定：银行对持卡人（××）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期商户全称中山市路冠汽车贸易有限公司，分期资金金额为315000元，分期手续费费率为11%，分期期数36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××17偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；保证方式为连带责任保证，担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权；保证期间为每期账单到期还款日起二年；担保人同意以汽车提供担保；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；此外借款合同还约定了其他事项，合同由双方当事人分别签名盖章确认。2014年12月10日，农行中山分行与方海龙就涉案的凯迪拉克牌小型轿车于中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。同月11日，农行中山分行将贷款315000元发放至方海龙指定的中山市路冠汽车贸易有限公司账户。自2014年12月起，方海龙未能按期足额还款，截至2015年5月10日，尚欠农行中山分行信用卡透支本金299197.68元、利息618.49元、滞纳金1026.69元、其他费用1925元，合计302767.86元未还。农行中山分行追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）未能足额偿还，还应按最低还款的未偿还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息待遇；预借现金和消费贷款均按日率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申领人未按期偿还全部欠款的，发卡人有权从申领人任何账户中划收，并可以就申领人的违约行为对外进行公开披露；乙方未按期偿还欠款，发卡行有权对申领人账户进行止付。合约还规定了其他事项，所附收费标准载明了各种费用的收费方法。又查，2015年11月18日，广东衡德律师事务所向农行中山分行开具律师费发票1张，写明方海龙、古雪梅案，票面金额18138.39元。本院认为：本案系信用卡纠纷。方海龙向农行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，农行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。其后，农行中山分行与方海龙、古雪梅签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。农行中山分行依约向方海龙发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务，方海龙借款后未按期还款，该行为已构成违约，农行中山分行有权按照合同的约定行使合同解除权，要求方海龙提前偿还所有借款，方海龙还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金及农行中山分行因实现债权而产生的律师费等违约责任。方海龙拖欠款项的项目及金额，农行中山分行已提供证据予以证明，且方海龙没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。涉案的车辆已抵押给农行中山分行并办理了抵押登记手续，当方海龙不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。古雪梅作为保证人，应依法承担相应的保证责任。方海龙、古雪梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行与被告方海龙、古雪梅签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告方海龙须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年5月10日的信用卡透支本金、利息、滞纳金、其他费用共计302767.86元，以及从2015年5月11日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告方海龙名下的凯迪拉克牌小型轿车（机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：143005157）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；四、被告古雪梅对被告方海龙的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6114元，诉讼保全费2125元，合计8239元，由被告方海龙、古雪梅负担（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付，两被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈嘉莹二〇一五年十二月十五日书 记 员  向 娜李小穆第-8-页共8页