河南省济源中级人民法院民 事 判 决 书（2015）济中民二金初字第2号原告河南济源农村商业银行股份有限公司，住所地：济源市沁园中路86号。法定代表人卢战国，该公司董事长。委托代理人苗战军，该行工作人员。委托代理人卢心波，河南艳阳天律师事务所律师。被告穆海涛，男，汉族，1983年9月2日出生，住河南省焦作市中站区。委托代理人闫芳芳，河南豫和律师事务所律师。委托代理人马亚男，河南豫和律师事务所实习律师。原告河南济源农村商业银行股份有限公司（以下简称济源农商行）与被告穆海涛金融借款合同纠纷一案，原告济源农商行于2015年1月15日向本院提起诉讼。本院于同日作出受理决定，并向原告济源农商行送达受理案件通知书、举证通知书、诉讼风险提醒书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票，向被告穆海涛送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼风险提醒书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票。本院依法组成合议庭于2015年3月10日公开开庭进行了审理，原告济源农商行的委托代理人苗战军、卢心波，被告穆海涛的委托代理人闫芳芳、马亚男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告济源农商行诉称：2012年3月21日，其与穆海涛签订一份《房地产抵押合同》，合同约定由被告穆海涛的房产证号沁园办字第××号房产和济国用（2011）第F0346号国有土地使用证作为抵押在其处借款。后上述房产及土地使用权均办理了抵押权登记。次日，双方又签订了一份《个人最高额抵押担保借款合同》。2014年7月2日，被告穆海涛在其处贷款500万元，贷款期限一年。2014年9月17日，被告穆海涛又在其处贷款500万元，贷款期限一年。以上两笔借款金额合计为1000万元。该两笔贷款利息均清至2014年10月31日。后经其多次催要，被告穆海涛未能按期履行还款义务，请求判令：1、被告穆海涛立即归还贷款本金1000万元及利息（其中第一笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年7月2日按月息7‰计算，从2015年7月3日至实际给付之日按月息7‰上浮50%计算；第二笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年9月17日按月息7‰计算，从2015年9月18日至实际给付之日按月息7‰上浮50%计算；2、依法对济源市房权证沁园办字第××号房产及济国用（2011）第F0346号国有土地使用权享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告穆海涛承担。被告穆海涛辩称：对借款及抵押事实均无异议，但其认为两笔借款均未到期，应当驳回原告济源农商行的诉讼请求。原告济源农商行提供的证据有：第一组证据：1、2012年3月22日，其与被告穆海涛签订的《个人最高额抵押担保借款合同》一份；2、被告穆海涛的身份证和户口本复印件各一份；3、2014年7月2日，农商行借款借据和贷款发放通知单各一份；4、2014年9月17日，农商行借款借据和贷款发放通知单各一份。第二组证据：1、2012年3月21日，其与被告穆海涛签订的《房地产抵押合同》一份；2、房地产抵押估价报告、土地估价报告、抵押物清单、房屋及土地他项权证各一份；第三组证据：2014年12月16日，其向被告穆海涛送达的贷款提前收回通知书二份。以上三组证据共同证明被告穆海涛分两次在其处抵押借款1000万元，两笔借款的利息均清至2014年10月31日，因被告穆海涛未按合同约定逐月偿还利息，其已向被告穆海涛送达贷款提前收回通知书，被告穆海涛收到通知书后也未偿还借款及利息。针对原告济源农商行提供的证据，被告穆海涛质证称，对第一组证据的真实性均无异议，但对证明目的有异议，证据1并未约定罚息，而原告济源农商行的贷款发放通知单中记载的逾期利率和罚息率是原告济源农商行单方所作，并未得到其签字认可；对第二组证据的真实性及证明目的均无异议；对第三组证据的客观真实性无异议，但并不是其真实意思表示，且该通知书的签收及发放无事实和法律依据，该通知书称是根据合同第十三条相关约定，但双方签订的《个人最高额抵押担保借款合同》第十三条并非此内容，原告济源农商行无权提前解除合同，借款合同并未到期，应驳回原告济源农商行的起诉。被告穆海涛未提供证据。本院认证如下：原告济源农商行提供的三组证据，被告穆海涛对其真实性均无异议，本院对该三组证据的真实性予以认定。依据原、被告诉辩意见及有效证据，本院确认案件事实如下：2012年3月21日，穆海涛（甲方）与济源农商行（乙方）签订一份《房地产抵押合同》，合同约定：“一、由于甲方自愿将座落在愚公路东侧的房地产（房屋建筑面积3999.14平方米；土地使用面积1177.9平方米）抵押给乙方。房产证号沁园办字第××，土地使用权证号济国用（2011）第F0346号，该房地产的基本情况已载于合同附件一。乙方已对甲方所要抵押的房地产做了充分的了解，愿意使其房地产抵押。二、上述抵押的房地产经市房地产专业机构估价，价值为人民币（大写）贰仟陆佰陆拾捌万贰仟元；￥2668.2万元。三、甲乙双方就估价的上述房地产抵押价格为人民币（大写）玖佰玖拾伍万元；￥995万元。四、双方同意房地产抵押期限自2012年3月至2017年3月。甲方不能按期偿还贷款债务时，乙方有权从处分的抵押房地产中优先受偿。七、出现下列情形之一的，抵押权人（乙方）有权依法申请有关部门处分抵押物。1、抵押合同期满，甲方未依约偿还贷款本息的；…”。2012年3月22日，济源农商行（贷款人）与穆海涛（抵押人、借款人）签订一份《个人最高额抵押担保借款合同》，合同约定：“第一条借款金额、期限和用途借款人向贷款人申请在2012年3月22日至2017年3月20日期间内连续借款，连续借款累计最高债权余额不超过人民币（大写）壹仟万元整，所有借款的到期日均不得超过上述期限的终止日期。借款人在上述期间和最高债权余额内可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、借款用途等以借款借据为准。第二条借款利率、利息、罚息和复利…（三）本合同项下逾期借款从逾期之日起按合同利率上浮50%计收利息；挪用借款从挪用之日起按合同利率上浮100%计收利息。第四条还款…（二）还款方式借款人与贷款人约定按以下第2种方式还本付息：…2、按月结息，到期还本。借款人须按月支付借款利息，并于借款到期之日前归还本金和当月实际应支付利息；…。第十一条违约责任及发生危及贷款人债权情形的补救措施。…（二）借款人违约及可能危及贷款人债权的情形1、违反本合同的任一约定或违反任何法定义务；2、明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺；3、本合同约定的发放借款的任一前提条件没有持续满足的；4、可能危及本合同项下债权安全的其他情形。（三）抵押人违约及可能危及贷款人债权的情形…2、抵押人停业、停产、歇业、停业整顿、重组、清算、被接管或托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的；…（四）贷款人救济措施…3、宣布借款提前到期，要求借款人或抵押人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；…”。同日，在济源市房地产管理局办理了房屋���押登记。2012年3月28日，在济源市国土资源局办理了土地抵押登记。2014年7月2日，原告济源农商行与被告穆海涛签订借款借据一份，约定被告穆海涛向原告济源农商行借款500万元，借款期限从2014年7月2日至2015年7月2日，借款利率为7‰，借款到期之日一次性还清。同日原告济源农商行向被告穆海涛发放了500万元借款。2014年9月17日，原告济源农商行与被告穆海涛签订借款借据一份，约定被告穆海涛向原告济源农商行借款500万元，借款期限从2014年9月17日至2015年9月17日，借款利率为7‰，借款到期之日一次性还清。同日，原告济源农商行向被告穆海涛发放了500万元借款。2014年12月16日，原告济源农商行向被告穆海涛送达了贷款提前收回通知书二份，载明：致：穆海涛（借、保人全称）根据我行与借款人穆海涛于2014年7月2日和（2014年9月17日）签订的编号为：济农商高抵借字��2012）第1917058号的借款合同（以下简称合同），我行已按约定向借款人提供借款，鉴于借款人违反本合同第六条第二项“按月结息，到期还本”等约定，根据合同第十三条相关约定，借、保双方若违约合同中任何一项约定，贷款人宣化支行有权宣布借款提前到期，要求借、保人在通知书送达到10日内，偿还本合同项下的所有未到期债务的本金、利息和费用；现我行根据合同约定，向你们宣布提前收回两笔借款本金各5000000（大写）伍佰万元正和利息计算至还款之日。特此通知河南济源农村商业银行股份有限公司宣化支行。2014年12月16日该通知下方“送达人”一栏载明送达人（签字）李联合赵本超，2014年12月16日“借款人”一栏载明借款人（签字）穆海涛2014年12月16日”。截止目前，被告穆海涛未偿还借款本金1000万元，仅将二笔借款的利息均清至2014年10月31日。本院认为：原告济源农商行与被告穆海涛签订的《房地产抵押合同》、《个人最高额抵押担保借款合同》、借款借据，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，且房产和土地抵押均依法办理了抵押登记，故均属有效，双方当事人均应依约履行合同义务。借款合同履行期间被告穆海涛未能按照合同约定的利息清偿方式按期还息，属违约行为，符合合同约定提前收回借款的条件，现原告济源农商行要求被告穆海涛提前清偿借款本金及利息，有事实及法律依据，本院予以支持。原告济源农商行要求被告穆海涛归还借款1000万元的利息（其中第一笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年7月2日按月息7‰计算，从2015年7月3日至实际给付之日按月息7‰上浮50%计算；第二笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年9月17日按月息7‰计算，从2015年9月18日至实际给付��日按月息7‰上浮50%计算），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，被告穆海涛将自己所有的房地产作为借款抵押，并依法办理了抵押登记，该抵押行为具有法律效力，因被告穆海涛逾期未履行还款义务，发生了双方约定的实现担保物权的情形，债权人有权以该抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因此对本案中所涉债务，原告济源农商行要求就担保物的担保实现债权并享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告穆海涛于本判决生效后十日内偿还原告河南济源农村商业银行股份有限公司借款本金1000万元及利息（其中第一笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年7月2日按月息7‰计算，从2015年7月3日至实际给付之日按月息7‰上浮50%计算；第二笔500万元的利息从2014年11月1日至2015年9月17日按月息7‰计算，从2015年9月18日至实际给付之日按月息7‰上浮50%计算）；二、原告河南济源农村商业银行股份有限公司对被告穆海涛的坐落于济源市愚公路东侧三和桃源溪岸会所02号的房地产（房屋所有权证编号为济源市房权证沁园办字第××号的抵押房产；土地使用权证编号为济国用（2011）第F0346号的抵押土地），经折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一项所述被告穆海涛承担的还款责任��围内享有优先受偿权。案件受理费81900元，由被告穆海涛负担（暂由原告垫付，待执行中一并结算）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省高级人民法院。审 判 长  孙东杰审 判 员  段雪芳代理审判员  贾娃娃二〇一五年四月二十日书 记 员  李 方