重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第10314号原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、4号，组织机构代码90288976-9。负责人陶新文，行长。委托代理人杨洁，女，1987年3月25日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托代理人徐秋静，女，1967年9月12日出生，汉族，住重庆市万州区。被告李华，男，1976年12月18日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告唐春蓉，女，1969年6月8日出生，汉族，住湖北省咸丰县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告李华信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行及委托代理人杨洁、徐秋静到庭参加诉讼，被告李华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江北支行诉称，2014年2月1日，李华因购车需要与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了借款金额、分期付款、手续费、担保方式等内容。唐春蓉自愿为前述合同项下我行的全部债权提供连带保证责任担保。之后，李华取得所购车辆，并于2014年3月24日办理了抵押登记手续。自2014年10月起，李华连续多期违约，现请求人民法院判令李华支付截至2015年7月15日未付的借款本金17110.05元、分期付款手续费4290.06元（到期未付分期付款手续费2972.49元、未到期分期付款手续费18825.77元），已拖欠的利息861.14元、滞纳金984.58元，以及从2015年7月16日起至本息付清日止的利息、复利（利息以借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按日万分之五计算，复利按月计收）；唐春蓉对李华的前述债务承担连带清偿责任；我行对登记在李华名下的H83605车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。被告李华未答辩。被告唐春蓉未答辩。经审理查明，2014年2月1日，李华向农行江北支行出具《商户分期业务暨划款委托书》，载明，本人向农行江北支行申请贷记卡分期业务，分期金额290000元、期数36期，同意将该笔分期资金金额划入重庆佳飞汽车销售公司账户。2014年2月1日，农行江北支行（银行、贷款人）与李华（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用途为购买汽车，分期资金金额290000元；分期手续费率为12.3%、35670元，分期偿还；分期期数为36期；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，以收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费和担保权的一切费用；抵押人自愿以所购奥迪A4汽车为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。同日，农行江北支行（债权人）与唐春蓉（保证人）签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，唐春蓉自愿为农行江北支行在前述借款合同项下全部债权提供连带保证责任担保，保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年；本合同所担保的债权同时存在物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。同日，李华向农行江北支行填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》以及收费标准，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准载明，本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的相关规定进行调整；利息、滞纳金按月计收复利；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。嗣后，双方办理了前述抵押车辆（渝H8XX**）抵押登记手续。2013年9月18日，农行江北支行支付290000元至前述《商户分期业务暨划款委托书》载明的银行账户。借款发放后，李华未按约还款，截至2015年7月15日已拖欠借款利息861.14元、滞纳金984.58元，分期资金余额17110.05元、分期付款手续费21798.26元（到期未付分期付款手续费2972.49元、未到期分期付款手续费18825.77元），已拖欠的利息庭审中，农行江北支行称《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中有关“持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额……”指持卡人未按期偿还分期资金时，就滞纳金部分而言，银行有权以全部分期资金计入当期的最低还款额收取一次滞纳金，此后不再收取滞纳金。上述事实，有《商户分期业务暨划款委托书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》、共同还款承诺书、账户基本信息明细、交易明细、车辆登记情况、行驶证以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农行江北支行与李华签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思的表示，双方信用卡合同关系成立，合法有效；双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，李华未按约定偿还分期资金，已经构成违约，应当承担相应的违约责任，农行江北支行要求李华返还全部分期资金并支付利息、复利、滞纳金的请求，未超出法律规定和合同约定，本院予以支持。唐春蓉自愿为农行江北支行的前述债权提供连带保证责任担保，应当承担担保责任，故对农行江北支行要求唐春蓉对李华的债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。李华自愿以其名下的车辆为借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，农行江北支行的抵押权成立，农行江北支行要求行使抵押权的请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行偿还截至2015年7月15日已拖欠借款利息861.14元、滞纳金984.58元，分期资金余额17110.05元、分期付款手续费21798.26元（到期未付分期付款手续费2972.49元、未到期分期付款手续费18825.77元），已拖欠的利息；二、被告李华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付从2015年7月16日起至本息付清日止的利息、复利（利息以前述第一项透支本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按日万分之五计算，复利按月计收）；三、被告唐春蓉对被告李华的前述债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告李华名下渝H8XX**车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4326元、公告费800元，合计5126元，由被告李华、唐春蓉承担，此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告李华、唐春蓉在履行前述义务时将其应当承担的诉讼费用5126元直接支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 文 莲代理审判员 李 韶人民陪审员 刘成均二〇一五年十二月十六日书 记 员 宁芸茜