广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2015）江开法民二初字第15号原告中国银行股份有限公司江门开平支行。负责人叶志荣，该行行长。委托代理人方永焕，该行职员。委托代理人周俊健，该行职员。被告谭燕喜，女，1987年10月28日出生。被告谭柏强，男，1983年1月19日出生。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称“开平中行”）诉被告谭燕喜、谭柏强金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2014年12月22日立案受理后，依法适用普通程序审理，于2015年4月16日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人周俊健到庭参加诉讼，被告谭燕喜、谭柏强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：2013年12月24日，被告谭燕喜向原告开平中行申请开立长城环球通信用卡（卡号：5257464465234XXX），2014年1月13日，向原告开平中行申请“家装分期”授信额度30万元用于支付装修款。当日，被告谭燕喜与原告开平中行签订编号为“2014年JKPJZ字0002号”《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定原告开平中行贷款人民币30万元给被告谭燕喜，用于支付装修款，贷款期限为3年，分期36个月，每期还款额9291.3元。同日，被告谭柏强与原告开平中行签订编号为“2014年BKPJZ字0002号”《中银信用卡“大额分期”保证合同》，约定被告谭柏强对被告谭燕喜签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告开平中行向被告谭燕喜发放大额分期款30万元。截至2014年11月14日，被告谭燕喜欠原告开平中行信用卡款项人民币259904.34元（其中未到期本金241573.8元，到期本金16666元，透支利息133.33元和滞纳金1531.21元），此后利息及滞纳金依法按照长城信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告开平中行信用卡款项，为维护原告开平中行权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告谭燕喜立即偿还截至2014年11月14日止其信用卡卡号：5257464465234XXX欠款人民币259904.34元（其中未到期本金241573.8元，到期本金16666元，透支利息133.33元和滞纳金1531.21元）给原告开平中行，此后利息及滞纳金依法按照长城信用卡领用合约计算；2、被告谭柏强承担连带还款责任，代为清偿被告谭燕喜还款等相关费用的连带责任保证；3、两被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告开平中行的营业执照复印件1份、负责人身份证明书1份、身份证复印件1份，证明原告开平中行诉讼主体资格；2、长城环球通系列信用卡申请表1份、中银信用卡高端额户“大额分期”业务借款协议书1份、中银信用卡“大额分期”保证合同1份、中国银行借款借据1份、被告谭燕喜用卡情况记录打印件1份，证明被告谭燕喜向原告开平中行借款，被告谭柏强提供保证担保的事实。被告谭燕喜、谭柏强没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。被告谭燕喜、谭柏强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定，可作为本案认定事实的依据。经审理查明：2013年12月24日，被告谭燕喜向原告开平中行申请开立长城环球通系列信用卡，原告开平中行受理并向其发放了一张卡号为5257464465234XXX的长城环球通信用卡。2014年1月13日，原告开平中行与被告谭燕喜签订一份编号为2014年JKPJZ字0002号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：原告开平中行同意授予被告谭燕喜卡号5257464465234XXX信用卡专向信用额度（本金+手续费）为人民币300000元，用于被告谭燕喜合法的家居装修支出；原告开平中行为被告谭燕喜办理一次性的分期付款，分期金额总额为人民币300000元的消费分期业务，分期期限为36期(一个月为一期)；进行分期处理后，开平中行从谭燕喜信用卡中收取分期手续费34500元(按分期金额30万元×手续费率11.5%)；第七条：乙方(谭燕喜)违约事件及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……(2)未按甲方（开平中行）要求按时进行信用卡还款；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……(2)将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清；……(4)宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期；……”等。同日，原告开平中行与被告谭柏强签订一份编号为2014年BKPJZ字0002号《中银信用卡“大额分期”保证合同》，约定被告谭柏强为原告开平中行与被告谭燕喜签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》的合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，谭柏强应对之承担连带责任保证担保，被担保最高债权额为本金30万元及所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等，保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年等。两签订合同后，原告开平中行于当日支付借款300000元给被告谭燕喜用于家居装修，被告谭燕喜亦开始使用卡号5257464465234XXX信用卡消费和分期还款。至2014年11月14日止，被告谭燕喜已结欠卡号5257464465234XXX信用卡透支款本息共259904.34元(其中未到期本金241573.8元，到期本金16666元，透支利息133.33元和滞纳金1531.21元)。原告开平中行向被告催讨还款未果，遂成诉讼。另查，原告开平中行与被告谭燕喜签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：“1.除本合约另有规定，甲方（谭燕喜）非现金透支交易从交易记账日至乙方（开平中行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%)。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……”本院认为：被告谭燕喜向原告开平中行申请领取中银信用卡，原告开平中行受理并发放信用卡(卡号5257464465234XXX)给被告谭燕喜，双方之间形成信用卡合同关系，合法有效，受法律保护。原告开平中行与被告谭燕喜签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，是以上述卡号5257464465234XXX的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中约定被告谭燕喜以信用卡分期付款形式偿还借款，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告谭燕喜结欠原告开平中行逾期部分借款本息应以信用卡记载的欠款额为准。经查，被告谭燕喜至原告开平中行起诉时止，已结欠多期分期付款额未清还，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告开平中行请求被告谭燕喜偿还信用卡款项259904.34元(其中未到期本金241573.8元，到期本金16666元，透支利息133.33元和滞纳金1531.21元)，根据原、被告双方签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》第七条约定，原告开平中行有权要求被告谭燕喜清偿上述信用卡透支款及利息、滞纳金和提前结清未到期的分期付款额。因此，原告开平中行请求被告谭燕喜偿还该透支款项本金、利息、滞纳金，事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告谭柏强与原告开平中行签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》，约定被告谭柏强为原告开平中行与被告谭燕喜签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》的合同项下最高本金余额为300000元的主债权作连带责任保证担保，原告开平中行与被告谭柏强之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。上述被告谭燕喜所欠原告开平中行的信用卡款项属被告谭柏强保证合同约定担保的原告开平中行债权，被告谭燕喜没有依约向原告开平中行偿还信用卡款项，原告开平中行请求被告谭柏强对被告谭燕喜所欠的信用卡债务承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告谭柏强履行保证责任后，有权向被告谭燕喜追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途许可退庭的，可以缺席判决。”被告谭燕喜、谭柏强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭燕喜应自本判决生效之日起十日内偿付计至2014年11月14日的信用卡透支款项259904.34元(其中未到期本金241573.8元，到期本金16666元，透支利息133.33元和滞纳金1531.21元)及从2014年11月15日起产生的利息及滞纳金(按《中国银行信用卡领用合约》约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；二、被告谭柏强对被告谭燕喜第一判项债务及应负担的本案诉讼费用承担连带保证责任；被告谭柏强承担保证责任后，有权向被告谭燕喜追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5198元(原告开平中行已交纳)，由被告谭燕喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁治平审 判 员  邹 华人民陪审员  张荫星二〇一五年四月十六日书 记 员  谭丽娜郭雪银