太原市小店区人民法院民 事 判 决 书（2015）小民初字第02891号原告中国银行股份有限公司太原并州支行，住所地太原市体育路166号（阳光大厦），组织机构代码72460217-0。负责人马小并，行长。委托代理人张秀清，山西华晋律师事务所律师。被告陈晋峰，现在山西子监狱服刑。原告中国银行股份有限公司太原并州支行（以下简称“中行并州支行”）与被告陈晋峰借款合同纠纷一案中，本院于2015年7月29日立案受理，依法由审判员郭峰适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原并州支行的委托代理人张秀清，被告陈晋峰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行并州支行诉称，被告陈晋峰因购买住房，向太原市住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，太原市住房公积金管理中心委托原告发放住房公积金个人住房贷款。2006年2月24日，被告陈晋峰与原告签订中国银行住房公积金个人借款合同（编号：押2006.06-0244），借款合同约定，被告陈晋峰向原告借款150000元，借款期限17年，采用等额本金还款法。同时，被告以其所有的位于太原市杏花岭区南华门东二条4幢2单元7号（房权证并字第××号）房屋作为抵押。原告依约放款，但被告陈晋峰累计89期未曾偿还贷款本息，已达到合同约定的解除条件。特诉至人民法院，请求依法判令解除原告与被告陈晋峰签订的中国银行住房公积金个人借款合同（编号：押2006.06-0244）；判令被告陈晋峰归还已到期贷款的借款本金64734.39元、未到期借款本金74265.13元，合计为138999.52元，截止2014年10月11日的利息35052.15元、拖欠借款本金的罚息16165.46元、应收利息的罚息9664.03元未付，（利息、罚息以实际还款日银行出具的具体数据为准）；判令原告对抵押物太原市杏花岭区南华门东二条4幢2单元7号（房权证并字第××号）的房屋享有优先受偿权；被告承担本案诉讼费用。被告陈晋峰辩称，我同意解除与原告签订的中国银行住房公积金个人借款合同，我的住房公积金一直没有领取，大概有100000元左右，同意偿还贷款，原告主张的罚息太高，望原告考虑我现在的情况，予以照顾减免罚息。经审理查明，2006年2月24日，原告中行并州支行（乙方、受托贷款人）与被告陈晋峰（甲方、借款人）签订编号为押2006.06-2404的中国银行住房公积金个人借款合同，合同约定，借款用途为购房，借款金额为150000元；借款期限为17年，自乙方将借款划入本合同规定的账户之日起计算，自2006年2月24日起至2023年2月23日止；贷款利率为月利率3.675%，以乙方实际划款当日国家法定利率为准，本贷款利率在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率；还款方式为等额本金还款法；其中第十六条违约责任的第三款约定，借款期内，甲方未按合同的约定在还款期内归还借款本息，乙方对贷款余额按本合同约定的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同约定的贷款利率计收复利。借款期内，发生下列情况之一的，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押权利、要求保证人提前履行保证责任，甲方累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，甲方发生其他足以影响其偿债能力事件等内容。同日，原告中行并州支行（抵押权人、乙方）与被告陈晋峰（抵押人、甲方）签订编号为押2006.06-2444的中国银行住房公积金个人住房贷款抵押合同，合同约定，甲方以“抵押物清单”（附后）所列之财产设定抵押，甲乙双方必须按照法律规定办理抵押登记，甲方应在本合同生效之日将抵押物权属证明文件交乙方，抵押期间该抵押物权属证明文件由乙方代为保管；甲方抵押担保的贷款金额为150000元，贷款期限为17年，自乙方将借款划入借款合同规定的账户之日起计算，即从2006年2月24日起至2031年2月24日止；抵押担保的期间自抵押登记完成之日起至担保的债权全部清偿之日止；抵押担保的范围为贷款金额及利息（包括罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及乙方实现债权而发生的费用（包括处分抵押物费用等）；借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款月）未偿还贷款本息和相关费用的，乙方有权解除借款合同，并依法处分抵押物。该合同的附表抵押物清单中所列抵押物为位于南华门东二条4幢2单元7号、价值为233000元的房屋一套。被告自2008年8月20日未偿还借款本金和利息，截止2014年10月11日，被告陈晋峰拖欠借款本金64734.39元、利息35052.15元、本金罚息16165.46元、应收利息的罚息9664.03元未支付、未到期借款本金为74265.13元。另查明，原告中行并州支行与被告陈晋峰约定的抵押物未办理抵押权登记，原告持有被告陈晋峰位于南华门东二条4幢2单元7号的房屋所有权证。2005年4月26日由中国银行太原市并州支行变更为中国银行股份有限公司太原并州支行。本院所确认的上述事实有，中国银行住房公积金个人借款合同、中国银行住房公积金个人住房贷款抵押合同、房屋所有权证、逾期未还款查询单、庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，原告中行并州支行与被告陈晋峰签订的《中国银行住房公积金个人借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告中行并州支行依约向被告陈晋峰发放借款150000元，被告陈晋峰负有按期归还借款本息的义务。被告陈晋峰自2008年12月20日起至2014年10月11日止，逾期89期未向原告中行并州支行归还借款本息，符合中国银行住房公积金个人借款合同约定的合同解除条件，且被告同意解除，故原告中行并州支行主张与被告陈晋峰解除中国银行住房公积金个人借款合同的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。中国银行住房公积金个人借款合同中约定“甲方未按合同的约定在还款期内归还借款本息，乙方对贷款余额按本合同约定的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同约定的贷款利率计收复利”，因被告未按照合同约定履行还款义务，应构成违约责任，截止2014年10月11日，陈晋峰名下尚有已到期借款本金64734.39元、利息35052.15元、本金罚息16165.46元、应收利息的罚息9664.03元未支付，故原告主张的该项请求，理由和证据充分，本院予以支持；被告作为用款人长期未向原告偿还借款，可以证明其已违反合同中“发生足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为”的约定，原告可以依照合同的约定向被告主张提前偿还未到期借款本金75265.13元及借款本金合计为138999.52元自2014年10月12日至付清之日止产生的利息，罚息，证据确实充分，本院予以支持。虽然原告与被告陈晋峰签订中国银行住房公积金个人住房贷款抵押合同，被告将位于南华门东二条4幢2单元7号的房屋所有权证抵押给原告，但原告并未对设定抵押的房屋在房地产管理部门办理抵押登记，抵押权成立但不生效，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司太原并州支行与被告陈晋峰签订的编号为押2006.06-2444的中国银行住房公积金个人借款合同。二、被告陈晋峰于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原并州支行已到期借款本金64734.39元和截止2014年10月11日产生的利息35052.15元、本金的罚息16165.46元、应收利息的罚息9664.03元，及未到期借款本金74265.13元，以上合计199881.16元。三、被告陈晋峰于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原并州支行借款本金138999.52元自2014年10月12日起至借款还清之日的利息、罚息。四、驳回原告中国银行股份有限公司太原并州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3180元（原告已预交），减半收取1590元，由被告陈晋峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 郭 峰二〇一五年十二月二十八日书记员 徐凤仙第7页共7页