杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第01441号原告：平安银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市庆春路36号。负责人：李海明，该分行行长。委托代理人：陈晓亮，该分行职员。委托代理人：郑俊，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。被告：程飞。原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告程飞金融借款合同纠纷一案，于2014年10月17日向本院起诉。本院于同日进行诉前登记，立案号为（2014）杭下立预字第02873号，并于2015年4月16日受理本案后，依法组成合议庭审理，于2015年8月3日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人郑俊到庭参加诉讼，被告程飞经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行杭州分行起诉称：2011年10月18日，原告与被告签订了《个人信用借款合同》，合同编号为：平银（杭州）个贷字（2011）第（RL20111020000279）号。原告贷款给被告20万元，贷款期限为12个月，即从2011年10月20日至2012年10月20日止，采用按月等额还本付息法，还款总期数12期。合同项下人民币贷款利率执行年利率9.84%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，现时基准利率为年利率6.56%）。合同约定贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，利率按季度调整。被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，有违约事件发生时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额还款视为逾期，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对被告不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2011年10月20日，原告如约向被告发放了贷款，根据合同约定，贷款于2012年10月20日到期。贷款到期后，原告多次与被告联系，要求偿还上述款项，但至今被告未偿清欠款。截止2014年8月28日被告已拖欠原告贷款本金、利息、罚息、复利、账户管理费共计221843.69元。故原告诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金155208.77元、利息2539.01元、罚息51508.75元、复利9027.16元、账户管理费3560元，合计221843.69元，利息、罚息及复利暂计至2014年8月28日，以后罚息、复利按照《个人信用借款合同》的约定计至贷款清偿日止；2、被告承担本案律师费1000元；3、被告负担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公告登报费等）。为证明自己的主张，原告平安银行杭州分行向本院提交如下证据：1.个人信用贷款申请表1份。2.编号为平银（杭州）个贷字（2011）第（RL20111020000279）号《个人信用借款合同》1份。上述证据1、2共同证明原告与被告之间的贷款合同关系。3.个人贷款出账凭证1份，证明原告已按照合同约定向被告发放贷款的事实。4.未还款明细1份，证明被告拖欠到期本息的事实及欠款数额等。5.公告费发票7张，证明原告向被告主张债权时支付的公告费650元。被告程飞未向本院提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。经审核，本院认为，原告平安银行杭州分行提交的上述证据1、2、3、5均为原件，内容记载真实、明确，对本案具有证明效力，能够相互印证其事实主张，故本院均予以确认。证据4系原告自行制作的未还款明细，不符合证据形式要求，本院不予认证，对于罚息、复利，本院将根据查明的事实及合同约定予以确认。本院经审理，认定案件事实如下：2011年10月18日，程飞向平安银行杭州分行提出贷款申请。同日，甲方（借款人）程飞与乙方（贷款人）平安银行杭州分行签订了编号为平银（杭州）个贷字（2011）第（RL20111020000279）号的《个人信用借款合同》一份，约定：甲方向乙方申请借款，借款金额为200000元，贷款用途为经营，贷款期限为12个月；实际借款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率执行年利率9.84%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，现时基准利率为年利率6.56%）；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动方式对本合同约定利率按季度进行调整的，调整日为贷款发放月每顺延三个月的结息日；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；乙方向甲方收取账户管理费，收取标准为每月结息日按贷款发放金额的0.89%收取；乙方向甲方收取额度占用费，收取标准为在本合同项下贷款发放时按发放金额的2%收取；甲方还款方式为按月等额还本付息法，采用气球贷还款方式，按照36期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还；气球贷还款方式是指甲方按双方约定的贷款期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式，该还款方式中约定的贷款期数超过依贷款期限计算的还款期数，甲方在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还，贷款期内最后一期还款金额为剩余贷款本金与当期应还贷款利息之和；甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、乙方对甲方的代垫费用及其他相关费用，乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方拖欠本金或利息、费用时，乙方有权按立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；等等。2011年10月20日，平安银行杭州分行向程飞发放涉案贷款200000元，个人贷款出账凭证记载的起贷日为2011年10月20日，到期日为2012年10月20日。程飞自2012年8月20日起出现逾期，未再还款。2012年10月20日，涉案贷款到期，程飞尚有本金155208.77元、利息2539.01元、账户管理费3560元未能归还。遂原告平安银行杭州分行提起本案诉讼。另查明，因被告程飞下落不明，本院适用公告程序向其送达起诉状等副本，原告平安银行杭州分行为此支出公告费650元。本院认为，原告平安银行杭州分行与被告程飞签订的《个人信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告程飞从原告平安银行杭州分行处取得贷款后，理应按时还款。但案涉贷款到期日2012年10月20日，程飞未按约定归还借款本息及账户管理费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告平安银行杭州分行要求程飞归还贷款本金、利息及账户管理费的请求予以支持。关于罚息、复利，原告平安银行杭州分行将合同约定的罚息利率理解为在执行利率基础上上浮30%后再上浮50%欠妥，应将罚息利率理解为执行利率基础上上浮50%更为合理。同时，由于罚息本身具有违约金的性质，原告平安银行杭州分行主张对罚息计收复利亦缺乏事实和法律依据，本院仅对原告平安银行杭州分行请求罚息、复利中的合理部分予以支持。关于律师费，原告平安银行杭州分行并未提交相应证据证明，故本院不予支持。被告程飞经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告程飞于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金155208.77元；二、被告程飞于判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息2539.01元、账户管理费3560元；三、被告程飞于判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行罚息47104.85元、复利1092.37元（暂计算至2014年8月28日，此后的罚息、复利分别以未还本金、未还利息为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮125%计算至判决确定的履行之日止）；四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4643元，由原告平安银行股份有限公司杭州分行负担278元，由被告程飞负担4365元。公告费650元，由被告程飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  李旭峰代理审判员  吴雪飞人民陪审员  倪 健二〇一五年十二月十日代书 记员  傅 程