清远巿清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民二初字第132号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地：清远市清城沿江一路****楼邮政大楼。负责人：郭建科，该行行长。委托代理人：谢文龙，该行员工。委托代理人：谭文毅，该行员工。被告：吴柱荣，男，1985年10月7日出生，汉族，住清远市清城区。被告：陈志开，男，1984年1月9日出生，汉族，住清远市清新区。被告：尹海华，男，1981年8月26日出生，汉族，住清远市清城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称邮储银行城区支行）诉被告吴柱荣、陈志开、尹海华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼。被告吴柱荣、陈志开、尹海华经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行城区支行诉称：2013年1月7日，原告与被告吴柱荣、陈志开、尹海华签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2015年1月7日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元内发放贷款。2013年1月8日，原告与被告吴柱荣签订《小额联保借款合同》，约定由被告吴柱荣向原告借款50000元，年利率为15.3%，借款期限由2013年1月8日至2014年1月8日止，还款方式为阶段性等额本息，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法，每月固定等额偿还8709.13元。同日，原告依约发放贷款给被告吴柱荣，但从2013年8月8日开始被告吴柱荣未依约还款。至2014年12月6日止，被告吴柱荣共欠借款本金46999.88及利息14671.35元。对此，两联保人陈志开、尹海华亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告吴柱荣应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金及利息。经催收未果，原告特此依法起诉，请求判令：1、被告吴柱荣偿还借款本金46999.88元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年12月6日止的利息为14671.35元，本息合共61671.23元，后息另计；2、被告陈志开、尹海华对吴柱荣上述借款本息的偿还承担连带保证责任；3、三被告承担本案诉讼费用。原告邮储银行城区支行提交的证据如下：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告吴柱荣借款的事实及合同权利义务；被告陈志开、尹海华承诺对吴柱荣的借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告吴柱荣；3、被告身份证，拟证明被告主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告的主体资格；5、还款计划表，拟证明被告吴柱荣每月应偿还的本息；6、还款明细表，拟证明被告吴柱荣欠款情况及应付利息。被告吴柱荣、陈志开、尹海华未向本院提交书面答辩意见，亦未提供证据。本院经审理查明，2013年1月7日，原告邮储银行城区支行（甲方）与被告吴柱荣、陈志开、尹海华（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼和仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。2013年1月7日，原告邮储银行城区支行（甲方）与被告吴柱荣（乙方）签订《小额联保借款合同》，合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为50000元，年利率为15.3%，期限为12个月（自2013年1月至2014年1月）；甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因乙方违约甲方为实现债权支付的费用（包括律师费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼和仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。2013年1月8日，原告邮储银行城区支行向被告吴柱荣发放了贷款50000元，收到款项后被告吴柱荣向原告邮储银行城区支行立《借据》一张，该借据载明借款金额为50000元，借款期限从2013年1月8日至2014年1月8日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为7。被告吴柱荣在收到原告邮储银行城区支行的贷款后自2013年8月8日起再没有还过款。截至2014年12月6日，被告吴柱荣仍欠原告借款本金46999.88元及利息14671.35元。本院认为，原告邮储银行城区支行与被告吴柱荣、陈志开、尹海华签订的《小额贷款联保协议书》，及与被告吴柱荣签订的《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在原告邮储银行城区支行已依约履行了发放贷款的义务后，被告吴柱荣应按约定按月偿还利息，被告吴柱荣借到款项后出现逾期还款情况，至借款到期后仍未能清偿所有借款本息。现原告要求被告吴柱荣清偿借款本金46999.88元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。截至2014年12月6日的利息为14671.35元，2014年12月7日起的利息按合同约定计至付清之日止。被告陈志开、尹海华作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴柱荣于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金46999.88元及利息（截至2014年12月6日的利息为14671.35元，2014年12月7日起的利息按合同约定计付至付清之日止）；二、被告陈志开、尹海华对上述第一项判决确定的借款本金及利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带清偿责任。案件受理费671元，由被告吴柱荣、陈志开、尹海华共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄绮君二〇一五年四月七日书记员  汤思达附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。