广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2014)东一法松民一初字第412号原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行，住所地：东莞市东城区岗贝东城大道御景大厦首层（东城区政府左侧）。负责人傅杰雄，行长。委托代理人黄俊钦，男，1984年2月23日出生，汉族，住广东省东莞市南城区。委托代理人刘琴，女，1979年1月3日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区。被告刘石飞，男，1971年8月30日出生，汉族，住广东省增城市。被告东莞市光大房地产开发有限公司，住所地：东莞市东城区立新社区新源南路1号紫云龙庭1幢2楼。法定代表人陈润光。委托代理人姚鹭，广东润广律师事务所律师。委托代理人宋志安，广东润广律师事务所律师助理。原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行诉被告刘石飞、东莞市光大房地产开发有限公司（以下简称“光大公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月18日立案受理后，依法由审判员陈慧娜担任审判长，与代理审判员邱桂珍、杨博组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘琴，被告光大公司的委托代理人姚鹭、宋志安到庭参加诉讼。被告刘石飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告刘石飞、光大公司与原告共同签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号：A[湾畔]字[东莞工]行[东城]支行[2007]年[]号）。其中原告为贷款方，被告刘石飞为借款方和抵押方，被告光大公司为保证人。按合同约定：原告于2007年8月10日向被告刘石飞发放个人住房按揭贷款人民币200000元，期限为10年，利息计算方法是按月等额本息还款法（按月计息），被告刘石飞以其用贷款所购置的东莞市南城区新基管理区沿河路景湖湾畔1号楼1单元1106之房屋作为抵押物，并在东莞市房地产交易所办理了合法有效的抵押登记（抵押他项权证明书编号：200708144477E1109628）。同时，由被告光大公司为被告刘石飞的借款提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告刘石飞未能按照借款合同的约定按时分期偿还贷款，截止2014年6月21日，已经连续5期，累计22期没有按时偿还贷款本息及罚息、复利计至贷款本息清偿之日止），并根据借款合同第二十二、二十三条有权要求保证人被告光大公司履行其连带保证责任。据此，请求法院判令：1.被告刘石飞偿还所欠原告贷款本金84901.28元及利息、罚息、复利，利息及罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止（暂计至2014年6月21日，利息为2057.07元）；2.被告光大银行对被告刘石飞的上述债务履行连带保证责任；3.原告对被告刘石飞提供的贷款抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告刘石飞、光大公司共同承担。被告光大公司辩称，案涉债权既有保证又有物的担保，且在《个人购房借款/担保合同》中未明确约定承担责任的顺序，因此，被告光大公司仅在被告刘石飞所提供的抵押物价值范围外对案涉债务承担保证责任。被告刘石飞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2007年8月10日，原告与被告刘石飞、光大公司签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：[湾畔]字[东莞工]行[东城]支行[2007]年[]号），约定：原告根据被告刘石飞的申请，同意向其发放个人购置住房贷款200000元；贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率下浮15%；被告刘石飞采用按月等额本息偿还法偿还贷款本息；被告刘石飞未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收40%；被告刘石飞连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告刘石飞提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告刘石飞自愿向原告提供抵押担保，抵押物为：东莞市南城区新基村景湖湾畔1号楼1单元1106；担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和原告所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或原告另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。被告刘石飞获得房屋所有权证书后，应在30天或原告要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；被告光大公司提供阶段性连带责任保证；保证范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如下列条件同时满足，原告对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，B、原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同日，原告向被告刘石飞发放贷款200000元。2007年8月14日，案涉房屋办理了按揭抵押登记手续，他项权证明书号为200708144477E1109628。因案涉房屋未取得房产证，所以合同约定的正式抵押登记手续未办理完成。被告刘石飞自2013年7月10日开始出现连续违约，后偿还全部逾期本息，自2014年2月10日开始又出现连续违约。起诉后，被告刘石飞分多次还款，共计偿还贷款本息25388.78元，截至2015年3月10日，被告刘石飞尚欠贷款本金63933.16元，利息、罚息、复利合计553.44元。上述事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行个人贷款借据、商品房他项权登记证明、还款历史明细表以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告刘石飞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告及被告刘石飞、光大公司签订的《个人购房借款/担保合同》系其三方真实意思的表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告刘石飞自2014年2月10日开始出现连续拖欠贷款本息，已构成违约。根据合同的约定，原告有权请求宣布贷款提前到期，要求被告刘石飞提前清偿全部或部分贷款，且被告刘石飞应对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按合同约定的利率加收40%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故原告诉请被告刘石飞偿还贷款本金63933.16元及利息、罚息、复利（暂计至2015年3月10日，利息、罚息、复利合计553.44元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款利率下浮15%计算，罚息按前述利率加收40%计算，复利按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。案涉房屋己办理按揭抵押登记手续，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。因案涉房屋未取得房产证，合同约定的正式抵押登记手续未办理完成，故光大公司的债务保证责任未能免除。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条之规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”，本案中，被告刘石飞提供了案涉房屋作为抵押担保，被告光大公司对案涉房屋折价或拍卖、变卖所得价款不足清偿部分承担连带清偿责任。原告超出部分诉请，本院不予支持。被告光大公司承担保证责任后，可依法向被告刘石飞追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘石飞应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行偿还贷款本金63933.16元及利息、罚息、复利（暂计至2015年3月10日，利息、罚息、复利合计553.44元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款利率下浮15%计算，罚息按前述利率加收40%计算，复利按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行对被告刘石飞名下位于东莞市南城区新基管理区沿河路景湖湾畔1号楼1单元1106的房产（他项权证明书号：200708144477E1109628）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；三、被告东莞市光大房地产开发有限公司对案涉抵押物折价或拍卖、变卖所得价款不足清偿上述债务部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1973.95元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行负担510.11元，由被告刘石飞、东莞市光大房地产开发有限公司负担1463.84元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  陈慧娜代理审判员  邱桂珍代理审判员  杨 博二〇一五年四月二十七日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。