广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2015）东三法常民二初字第358号原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行，经营场所为广东省东莞市。负责人萧冠英，行长。委托代理人陈锦平，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省东莞市。委托代理人梁沛林，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省东莞市。被告黄振强，男，汉族，住广东省东莞市，公民身份号码为×××5619，现羁押于东莞市第一看守所。被告陈柳云，女，汉族，住广东省东莞市，公民身份号码为×××5648。原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行诉被告黄振强、陈柳云信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈锦平、梁沛林，被告黄振强、陈柳云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告黄振强于2013年11月15日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××74。《信用卡申请表》中收费项目、收费标准约定循环信用利息按日息万分之五（按时还款不计息）计算，滞纳金按最低还款额未还清部分的5%计算。另根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第24条，《中华人民共和国婚姻法》第19条第3款。对于婚姻关系存续期间夫妻一方一个人名义所负的债务，除夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明夫妻间约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，并且债权人知道该约定外，均按照夫妻共同债务处理。案涉债务产生于2014年9月间，发生于两被告夫妻存续期间，应由两被告共同清偿。由于被告黄振强由于涉嫌经济犯罪，已被公安机关抓获，被告黄振强的信用状况恶化，并未按合约规定及时还款，根据信用卡领用协议第三十三条规定，原告可对被告黄振强未清偿款项进行追索。为维护自身合法权益，原告故诉至本院请求判令：1.被告黄振强向原告偿还信用卡本金、利息、滞纳金共75421.07元。（金荷包分期剩余余额70000元，未偿还金额5421.07元，利息、滞纳金等均按《信用卡申请表》的约定计算至被告黄振强清偿上述借款本息之日止）；2.被告黄振强、陈柳云对上述债务承担共同清偿责任；3.两被告承担本案诉讼费。庭审过程中原告明确，截至2015年4月17日，被告黄振强拖欠本金70000元，利息按日万分之五、滞纳金按未还款额的5%从2015年3月21日起计算，两被告对债务承担连带清偿责任。原告为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有《信用卡申请表》、《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》、账户余额、现金分期查询、信用卡账单、结婚证（复印件）。被告黄振强辩称，原告起诉的事实，但目前被告黄振强没有能力还款。被告黄振强办理信用卡的事情，被告陈柳云并不清楚，借款亦没有用于家庭生活，而是用于其个人消费，被告陈柳云不应承担连带清偿责任。被告黄振强没有向本院提交证据。被告陈柳云辩称，被告陈柳云对被告黄振强办理信用卡一事不清楚，该欠款没有用于家庭支出，欠款不应由被告陈柳云偿还。被告陈柳云没有向本院提交证据。经审理查明，被告黄振强于2013年11月15日填写《信用卡申请表》，向原告申请办理了东莞农村商业银行信用卡，原告批核同意向被告黄振强发卡，卡号为62×××74。《信用卡申请表》中收费标准表部分载明预借现金手续费境内按预借现金交易金额的1%计收，滞纳金按最低还款额未还清部分的5%计收，最低收取10元；收费及利息部分第十九条载明被告黄振强在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则原告自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；还款部分第二十九条载明若被告黄振强未在到期还款日前偿还最低还款额，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；其他部分第三十三条载明发生被告黄振强资信状况恶化等违反本合约及章程等规定的情形的，原告无需通知被告黄振强即可停止其信通信用卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其信通信用卡，并对被告黄振强未清偿款项进行追索。申办案涉信用卡的同日，被告黄振强申请原告开通信用卡现金分期业务（金荷包），原告批核同意。双方于《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》约定：被告黄振强自愿申请开通金荷包业务，同意将金荷包借款余额记入案涉信用卡账户，并按原告收费标准支付分期手续费或利息（正常还款不计息），并承诺以分期还款方式每月按时还款；“金荷包”业务规则部分第5条载明被告黄振强可选择3、6、9、12、18、24、36期按月偿还，每期还款从信用卡账户扣收（记入账单），被告黄振强根据账单还款；“金荷包”业务规则部分第6条载明正常还款的分期借款不收利息，只收手续费，手续费首期一次性收取，从信用卡账户扣收（记入账单），被告黄振强根据信用卡账单还款；未按期还款的，按万分之五的日利率计收利息，手续费按原告公告标准收取；“金荷包”业务规则部分第7条载明若被告黄振强拖欠借款不还，致使信用卡账户欠款逾期，原告可以要求被告黄振强提前还款。被告黄振强办理案涉信用卡后，于2014年下半年通过信用卡网上系统申请向原告借款90000元，约定分36期还款，每个月为一期，每期还款2500元。2014年9月16日，原告向被告黄振强发放了该笔借款90000元。但被告黄振强从2015年1月开始没有按时还款，至今仅归还了本金20000元，尚欠本金70000元，截至2015年4月17日，被告黄振强未偿还消费透支余额5421.07元、透支利息0元、滞纳金0元。原告还主张银行账单的记账日为每月20日。原告主张被告黄振强多次逾期偿还借款本息，又因涉嫌经济犯罪被追究刑事责任导致个人资信状况严重恶化，故诉诸本院请求被告黄振强提前一次性偿还剩余借款本息、滞纳金。另查明，两被告是夫妻关系，双方于1998年2月9日在东莞市常平镇登记注册结婚。庭审过程中，两被告均主张被告黄振强的借款没有用于家庭开支。以上事实，《信用卡申请表》、《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》、账户余额、现金分期查询、信用卡账单、结婚证（复印件）以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告黄振强在原告处办理了信用卡用于借款，原、被告之间成立金融借款合同关系。原告与被告黄振强签订的《信用卡申请表》、《信用卡分期业务（金荷包）申请表》均是合同双方的真实意思表示，其内容没有违反相关法律法规等禁止性规定，是合法有效之合同，双方应当全面履行自己的义务。原告依约将借款90000元发放到被告黄振强的信用卡上，但被告黄振强未能按时足额归还借款本金，已经构成违约，原告有权依照合同约定要求被告黄振强提前偿还剩余全部借款即70000元。依据《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》约定，案涉借款按原告收费标准支付分期手续费或利息（正常还款不计息），正常还款的分期借款不收利息，只收手续费，手续费首期一次性收取，从信用卡账户扣收（记入账单），被告黄振强根据信用卡账单还款，未按期还款的，按万分之五的日利率计收利息，手续费按原告公告标准收取，结合原告未主张手续费的事实，本院判定被告黄振强已付清借款手续费，但还应支付逾期偿还借款产生的利息、滞纳金。利息、滞纳金以70000元为本金，按照《信用卡申请表》、《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》约定计至付清之日止，截止2015年4月17日，被告黄振强应付利息及滞纳金暂计5421.07元。被告黄振强与被告陈柳云是夫妻关系，但与原告成立金融借款的主体是被告黄振强，而非被告陈柳云，根据合同相对性原则，原告仅能向被告黄振强主张权利。原告请求被告陈柳云对被告黄振强的债务承担连带清偿责任缺乏事实及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，本院判决如下：一、限被告黄振强于本判决发生法律效力之日起三日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行偿还借款本金70000元、利息、滞纳金（利息、滞纳金以70000元为本金，按照《信用卡申请表》、《信用卡现金分期业务（金荷包）申请表》约定计至付清之日止，截止2015年4月17日，被告黄振强应付利息及滞纳金暂计5421.07元）；二二、限被告黄振强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行支付利息、滞纳金（利息、滞纳金以70000元为本金，按《信用卡申请表》、《信用卡分期业务（金荷包）申请表》约定计算）；三、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司常平支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1686元，由被告黄振强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  柯金玲人民陪审员  周妙娟人民陪审员  梁浩平二〇一五年十二月二十六日书 记 员  周 颖陈俊锋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。