徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2015)泉商初字第940号原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行。负责人卢远铭，该行行长。委托代理人梁成，1978年10月23日生，汉族。委托代理人刘亚军，1985年10月15日生，汉族。被告黄允全，1974年1月3日生，汉族。被告方玉华，1973年11月6日生，汉族。被告青岛厚铧物资有限公司。法定代表人傅春生，该公司董事长。三被告共同委托代理人时瑞，江苏达谕律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月30日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行的委托代理人梁成、刘亚军，被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司的委托代理人时瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行诉称，2010年2月2日，被告黄允全、方玉华因够商用房需要与其签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额为1200万元，期限为10年，以贷款购买的南洋国际购物中心X-X-XXX、X-X-XXX房产作为担保，并办理预抵押登记手续。并由被告青岛厚铧物质有限公司提供连带担保责任。合同签订后，其依约发放了贷款，但被告黄允全、方玉华未按约偿还借款，被告青岛厚铧物质有限公司亦未履行担保责任。截止2015年7月21日，被告黄允全、方玉华共欠其借款本金7174152.94元，利息163562.58元。为维护其合法权益，故诉至本院，要求判令：1、解除涉案的借款合同关系；2、被告黄允全、方玉华偿还借款本金7174152.94元，利息163562.58元（利息暂计算至2015年7月21日，要求按合同约定计算至本息清偿完毕）；3、对抵押物南洋国际购物中心X-X-XXX、X-X-XXX房产享有优先受偿权；4、被告青岛厚铧物质有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用、保全费用等实现债权的费用由被告承担。被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司共同辩称：第一，涉案借款合同期限约定为10年，现在已经履行了5年，因此不希望解除借款合同关系；第二，对于原告主张的利息，认为在判决生效之后不应该再继续主张逾期利息，只能按照生效判决逾期履行的规定处理；第三，对于原告主张的抵押物优先受偿权请法院依法裁决。第四，担保人同意承担担保责任。原告为支持其诉讼主张，提供如下证据：1、《个人购房/借款担保合同》一份、《商品房买卖合同》两份，证明被告黄允全、方玉华向其申请借款1200万元，期限10年，用于购买南洋国际购物中心X-X-XXX、X-X-XXX两套房产。2、《徐州市房地产抵押合同》，证明借款人黄允全、方玉华用所购买的两套房产为涉案借款办理了预抵押登记。3、保证函一份，证明被告青岛厚铧物资有限公司为被告黄允全、方玉华的债务承担连带清偿责任。4、借据一份，证明其履行了放款义务。5、欠款证明一份，证明截至2015年7月21日，被告黄允全、方玉华共欠借款本金7174152.94元，利息163562.58元。被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司共同发表质证意见认为，其认可还款和逾期还款的情况，但因欠款证明是银行单方制作的，故要求利息按照合同约定或法律规定处理，对上述其他证据的真实性、合法性、关联性均不持有异议。被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司均未有证据提供。经本院审查后认为原告提供的证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院予以采纳作为本案定案依据。根据当事人举证、质证及庭审陈述，本院查明以下事实：2010年1月30日，被告黄允全、方玉华与原告签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告黄允全、方玉华向原告借款1200万元，用于购买南洋国际购物中心X-X-XXX、X-X-XXX房产，借款期限10年，利率为浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%计算。采用每月等额本息还款方式还款，还款日为每期20日。借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同日，被告黄允全、方玉华与原告签订《徐州市房地产抵押合同》一份，约定以南洋国际购物中心X-X-XXX、X-X-XXX房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，并办理了预抵押登记，但至今未办理抵押权登记手续。同时，被告青岛厚铧物质有限公司向原告出具保证函一份，承诺如借款人黄允全在原告处的贷款到期不能还本付息，其愿意对该笔贷款承担连带责任，放弃要求原告先予行使抵（质）押权利的抗辩权。合同签订后，原告于2010年2月2日按约发放了贷款1200万元。在合同履行过程中，被告黄允全、方玉华未按合同约定按期足额还款，截至2015年7月21日，共拖欠借款本金7174152.94元、利息163562.58元（包含利息、罚息、复利），原告遂诉至法院，至原告起诉时，其已连续六期未按时足额还款。本案的争议焦点为：1、原告与被告黄允全、方玉华之间的合同是否符合约定或者法律约定的解除条件；2、原告主张的利息是否有法有据；3、原告主张就预抵押房产优先受偿是否于法有据。本院认为，一、涉案《个人购房借款/担保合同》可以解除。原告与被告黄允全、方玉华所签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，该合同依法成立有效，双方均应按约履行。原告按照借款合同约定发放了贷款，被告黄允全、方玉华应按时还款。至原告起诉时，其已连续六期未足额还款，按照双方合同“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的约定，现原告要求解除双方之间的借款合同关系，符合合同约定的解除条件，本院依法予以支持。二、关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。三、关于原告主张要求对涉案房屋享有抵押权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。而涉案房屋虽进行了预抵押登记但并未办理正式的抵押权登记，故原告主张其就涉案房屋享有抵押权无事实和法律依据，本院依法不予支持。本案被告青岛厚铧物质有限公司承诺对涉案借款承担连带还款责任，且其对此并无异议，因此，关于原告主张被告青岛厚铧物质有限公司对涉案债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告青岛厚铧物质有限公司承担保证责任后，有权向被告黄允全、方玉华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行与被告黄允全、方玉华签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告黄允全、方玉华于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行借款本金7174152.94元，利息163562.58元（包含利息、罚息、复利，暂计算至2015年7月21日，自2015年7月22日起逾期罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%计算至实际给付之日）。三、被告青岛厚铧物质有限公司对被告黄允全、方玉华的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司徐州泉山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费93800元，保全费5000元，合计98800元，由被告黄允全、方玉华、青岛厚铧物质有限公司负担（该款原告已预付，被告随案款一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵增尧代理审判员  赵艳鹏人民陪审员  韦 平二〇一五年十二月十六日书 记 员  黄永梅附：法律条文1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以借款人在合理期限内返还。4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。6、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。7、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。8、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。