重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2015）九法民初字第13311号原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区。负责人江凯，职务行长。委托代理人华亮，重庆渝冠律师事务所律师。被告田馨霞，女，土家族，1982年11月23日生，住贵州省沿河土家族自治县。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉被告田馨霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托代理人华亮到庭参加了诉讼。被告田馨霞经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称，2013年3月29日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期抵押合同》，该合同约定：原告向被告发放贷款82000元，被告在36个月内分期还款，其中首期还款2596.66元，其余每月还款2534元，每月25日前偿还。被告以其购买的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年8月2日，原告向被告发放贷款82000元，但被告未严格履行还款义务，截止2015年8月7日，被告已经逾期八期未按时足额还款。原告为了维护自己的合法权益故诉至本院，请求法院判令：一、被告立即偿还借款本金31878元，手续费3598元，透支利息133.98元，共计35609.98元；二、被告支付自2015年8月8日起至贷款本息结清之日止的利息（其中利息以被告未偿还的贷款本金31878元为基数，以中国人民银行公布的同期银行贷款利率计算）；三、本案诉讼费、保全费、律师费3000元由被告承担；四、被告所有的发动机号xxxxx、车架号xxxxxxxxxx、车牌号渝HEG0**的东风牌汽车享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。被告田馨霞未到庭应诉。经审理查明，2013年7月23日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：1.乙方购买东风牌汽车一辆，车辆总价102800元，乙方自行支付首付款20800元，剩余购车款82000元，乙方申请通过其在甲方处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；2.乙方应当向甲方支付手续费9286.06元；3.乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首期偿还的金额为2596.66元，以后每期偿还金额为2534元，乙方应从透支次月起于每月25日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿；4.如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数；5.乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；6.乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；7.《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日起计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣除，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。若未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，原告与被告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告以购买并登记在其名下的渝HEG0**东风牌轻型普通货车（车架号：xxxxxxxxxx、发动机号：xxxxx）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并于2013年9月4日办理了抵押登记。合同签订后，原告按约支付了透支的金额。截止到2015年12月7日，被告逾期期数累计达10期，已记账尚未偿还的本金4370.64元、手续费514元，尚未清偿的本金余额15939元、手续费1799元，共计22622.64元。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、签购单、银行流水、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及当事人的陈述等在卷为凭，足以认定。本院认为，被告田馨霞经本院公告送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按照约定履行了出借义务，被告应当按时、足额偿还原告贷款本息。但被告在合同履行中累计超过三次未按约还款，原告有权根据合同约定提前收回全部借款本金、手续费并收取透支利息、滞纳金。故原告要求被告偿还截止2015年12月7日已经到期和未到期的借款本金及手续费22622.64元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。2015年12月7日起的利息，原告请求以尚欠的借款本金20309.64元为基数，按照中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款基准利率计算至付清日止，符合法律规定，本院予以支持。被告自愿以其名下的渝HEG0**车辆（车架号：xxxxxxxxxx、发动机号：xxxxx）为分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，虽然原、被告双方对律师费负担问题有约定，但原告未举示律师费实际产生的依据，故对于原告的该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告田馨霞于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金及手续费22622.64元；二、被告田馨霞于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行2015年12月7日之后的利息（自2015年12月7日起，以借款本金20309.64元为基数，按照中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款利率计算至清偿日止，利随本清）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以登记在被告田馨霞名下的渝HEG0**东风牌轻型普通货车（车架号：xxxxxxxxxx、发动机号：xxxxx）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费764元、公告费800元，合计为1564元，由被告田馨霞负担（因原告已预交，该款由被告于本判决生效之日起五日内随应付款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  郑骁龙人民陪审员  文晓倩人民陪审员  邓 培二〇一五年十二月十八日书 记 员  幸灵媛