广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗越法金民初字第2477号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，地址：广州市越秀区。负责人：陈春汉，行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：贾菊雷，身份证住址：浙江省东阳市南市，现下落不明。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告贾菊雷金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人童波到庭参加诉讼。被告贾菊雷因下落不明无法送达，本院依法于2015年9月17日发出公告，要求被告到庭应诉。公告期限届满，被告没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年2月26日，原告与被告签订了一份编号为2014年JDSQF字0105号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告向原告贷款123万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的11%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金，并有权按合同约定行使抵押权。同日，被告还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Y×××××宝马牌小型轿车抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了123万元的贷款，但被告却没有依约还款。截至2015年7月13日，被告的信用卡账户已逾期超过60天，拖欠逾期贷款利息40581.47元，剩余未到期贷款本金799524.94元，合计840106.41元。原告多次催收未果，故起诉请求人民法院判令：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费840106.41元及算至清偿日的利息和滞纳金；3、判令原告对抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。原告为证实其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、中银信用卡购车分期付款借款合同；2、借款借据；3、中银信用卡购车分期付款抵押合同；4、车辆抵押登记证书；5、还款流水单和明细表。被告没有到庭答辩，亦没有向本院提供证据。因被告没有到庭应诉、答辩，视为其放弃应诉、答辩及质证的权利，经本院对原告出示的证据进行审查后，没有发现有影响其证明效力的因素，故本院对原告出示的证据予以确认。经审理查明：2014年2月26日，原告与被告签订一份合同编号为2014年JDSQF字0105号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定被告因购买宝马汽车向原告贷款1230000元，购车分期期数为36期（一期为一个月），自被告实际交易日起算；购车分期手续费率为购车分期额度的11%，手续费金额为135300元,；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，统一由原告与被告通过协商解决，在协商不成时，双方统一采用以下方式解决：依法向有管辖权的人民法院起诉等。上述合同附件为《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中国银行信用卡领用合约》。《中国银行信用卡领用合约》其中规定：持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约及原告相关规定支付透支利息和相关费用，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收；本合约适用中华人民共和国有关法律，双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决等。同日，原告还与被告签订一份合同编号为2014年DDSQF字0105号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，其中约定被告自愿将其享有合法处分权的车牌号为粤Y×××××宝马牌小型轿车（发动机号为09558728N52B30AF）为原告的债权设立抵押担保，担保原告与被告签订的合同编号为2014年JDSQF字0105号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，该抵押财产作价2030000元，主合同项下的债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；如果被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权等。之后，原告与被告依约在车辆管理部门依法办理了涉案车辆的抵押登记手续。根据佛山市公安局交通警察支队核发的《车辆抵押登记证》载明：“机动车所有人：贾菊雷，车辆类型：小型汽车，车牌号：粤Y×××××，车辆品牌：宝马，发动机号：09558728N52B30AF，抵押权人：中国银行股份有限公司广州东山支行”等。随后原告依约向被告指定的购车账户发放了贷款1230000元。但被告在履行贷款合同过程中，自2014年11月起未依约履行还款付息义务，截止2015年7月13日，拖欠逾期贷款本息40581.47元，剩余未到期贷款本金及手续费799524.94元，合计840106.41元。原告催收债权未果，遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表示：上述合同的签订地均为原告的经营住所地即广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1－5层。另被告于庭审前向原告偿还了部分款项，截至2015年12月17日，尚欠贷款本金及手续费800864.11元、利息10374.73元、滞纳金56446.63元，合计867685.47元。本院认为：原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡领用合约》均是缔约双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告按合同约定向被告发放了贷款，被告应按合同约定按时归还借款本息。至原告起诉之日，被告已连续超过多期逾期供款，原告据此要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并由被告清偿尚欠的借款本息符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项之规定，本院予以支持。合同解除后，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条之规定，被告应将尚欠的贷款本息清还给原告。被告提供抵押担保的车牌号为粤Y×××××宝马牌小型轿车已办理了抵押登记，原告对该车辆享有抵押权，本院对原告要求对处分被告用于抵押的车牌号为粤Y×××××宝马牌小型轿车的价款享有优先受偿权的请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百二十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告贾菊雷于2014年2月26日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于本判决发生法律效力之日予以解除。二、被告贾菊雷应于本判决发生法律效力之日起十日内，清还尚欠的借款本金及手续费、利息、滞纳金（其中截止至2015年12月17日共计867685.47元；从2015年12月18日起的借款本金及手续费、利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡领用合约》订明的标准计算至实际清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司广州东山支行。三、被告贾菊雷不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司广州东山支行有权对变卖、拍卖被告贾菊雷用于抵押的车牌号为粤Y×××××宝马牌小型轿车的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12201元、保全费4721元，由被告贾菊雷承担。如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应自接到人民法院交纳诉讼费用通知次日起7日内，按不服一审判决部分上诉请求金额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐晓红人民陪审员  冼静文人民陪审员  何燕芳二〇一五年十二月二十五日书 记 员  刘 斌