广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）东一法松民二初字第2704号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区，组织机构代码：××。负责人张胜春，行长。委托代理人易丽，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告的员工。委托代理人薛岩，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告的员工。被告陈建何，男，汉族，住广州市白云区，身份证号码：×××2439。被告黄秋连，女，汉族，住广州市白云区，身份证号码：×××2128。被告李凤莲，女，汉族，住广东省东莞市万江区，身份证号码：×××2281。被告曹杰，男，汉族，住湖北省松滋市，身份证号码：×××0015。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告陈建何、黄秋连、李凤莲、曹杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月13日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告陈建何、黄秋连、李凤莲、曹杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告陈建何于2013年1月15日签订《小额借款及担保合同》，合同约定被告陈建何向原告借款100000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，自2013年1月到2014年1月；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如被告陈建何不按期偿付贷款本息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收复利，不按期归还借款本金时，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；被告陈建何违反本协议任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告陈建何承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告黄秋连、李凤莲、曹杰作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告陈建何违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告陈建何发放贷款100000元，被告陈建何在一开始尚能依约还款付息，但自2013年10月起开始违反借款合同约定。虽经原告多次催促，被告陈建何仍无法及时偿付各项还款，被黄秋连、李凤莲、曹杰也没有依约履行连带保证责任。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告陈建何偿还原告贷款本金30203.44元及其利息1278.32元、罚息14017.87元（暂计至2015年8月7日），后续利息、罚息按《小额借款及担保合同》规定的年利率17.28%、罚息为贷款利率上加收50%计至被告还清全部贷款本息之日止；2.被告黄秋连、李凤莲、曹杰对被告陈建何的债务承担连带清偿责任；3.四被告承担本案财产保全费、诉讼费。本案审理过程中，原告明确其所诉请的罚息包含罚息和复利。被告陈建何、黄秋连、李凤莲、曹杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年1月15日，被告陈建何、李凤莲、曹杰与原告签订了《小额借款及担保合同》（编号：441901113011052519），合同约定：被告陈建何向原告借款100000元；借款期限为自2013年1月至2014年1月，实际放款日与还款日以借款借据为准；年利率为17.28%；还款方式为等额本息还款法；被告陈建何不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告陈建何违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告陈建何赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；被告李凤莲、曹杰作为保证人对原告的债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、被告陈建何实现债权而支付的费用等提供连带责任保证；保证期限从借款之日起至借款到期后二年。前述合同签订后，原告依约于2013年1月15日向被告陈建何发放了贷款100000元。双方并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字确认，约定：借款期限为12个月，即从2013年1月15日至2014年1月15日；贷款利率为年利率17.28%；还款方式为等额本息。被告陈建何从2013年10月15日开始逾期。现借款期限已届满，但被告陈建何未能按照合同约定偿还借款。截至2015年8月7日，被告陈建何尚欠原告贷款本金30203.44元、利息1278.32元（2014年1月15日后，利息未再增加）、罚息13448.67元、复利569.2元。另查明，被告黄秋连与被告陈建何系夫妻关系。上述事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款明细、罚息说明、结婚证（复印件），以及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈建何、黄秋连、李凤莲、曹杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告陈建何、李凤莲、曹杰签订的《小额借款及担保合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，被告陈建何未能按照合同约定偿还借款，已构成违约，原告有权收回贷款，同时要求被告陈建何赔偿原告的全部损失，故原告诉请被告陈建何偿还贷款本金30203.44元、利息1278.32元，合法有据，本院予以支持。因根据合同约定，贷款期限届满后，利息不再增加，故超出上述范围的利息，本院依法不予支持。关于罚息利率。原告主张罚息利率为贷款利率加收50%，因贷款利率为17.28%，即罚息利率为25.92%，本院认为，原告主张的罚息利率已超过年利率24%，应认定为过高，故应调整为按年利率24%计算。因此，被告陈建何应向原告支付罚息、复利（罚息对逾期贷款本金，分别从逾期之日起按年利率24%计算，复利对不能按时支付的利息分别从逾期之日起按前述罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）。超出上述范围的罚息、复利，本院依法不予支持。根据《小额借款及担保合同》，被告李凤莲、曹杰应为被告陈建何的案涉债务承担连带保证责任。因该保证尚在保证期限内，故被告李凤莲、曹杰对被告陈建何的案涉债务承担连带清偿责任。被告李凤莲、曹杰承担保证责任后，可依法向被告陈建何追偿。上述债务发生在被告黄秋连与被告陈建何婚姻关系存续期间，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告陈建何所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告黄秋连承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈建何、黄秋连应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金30203.44元、利息1278.32元及罚息、复利（罚息对逾期贷款本金，分别从逾期之日起按年利率24%计算，复利对不能按时支付的利息分别从逾期之日起按前述罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）；二、被告李凤莲、曹杰对被告陈建何的案涉债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费937.49元、保全费474.99元，合计1412.48元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行负担21.39元，由被告陈建何、黄秋连、李凤莲、曹杰共同负担1391.09元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一五年十二月二十二日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。