广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1716号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：李盛武，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。被告：朱亚有，女，1971年9月26日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：李亚瑞，男，1965年8月18日出生，汉族，住茂名市茂**。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）与被告朱亚有、李亚瑞借款合同纠纷一案，本院于2018年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人郑燕到庭参加诉讼，被告朱亚有、李亚瑞经传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告朱亚有、李亚瑞共同偿还借款本金186419.09元及利息9161.95元、罚息561.64元、复利236.46元（以上利息、罚息、复利计至2018年4月12日；自2018年4月13日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息还清前，按照逾期贷款利率年利率23.4%计付复利）给原告广发茂名分行；2.本案诉讼费用由被告朱亚有、李亚瑞承担。事实与理由：2014年3月3日，被告朱亚有签订《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发茂名分行申请信用贷款，申请额度为500000元。该额度为循环额度，月利率1.5%，等额本息还款法。被告朱亚有使用贷款后，拖欠还款，截至2018年4月12日，被告朱亚有对15笔借款拖欠多期的本金、利息、罚息和复利，构成违约。被告李亚瑞是被告朱亚有的配偶，并在申请表上签名确认。被告李亚瑞应对上述债务承担共同偿还责任。原告特诉至法院，请求判如所诉。被告朱亚有、李亚瑞不作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、单位负责人证明书、被告身份证复印件、《生意人卡（生意红）申请表》、《关于朱亚有500000元人民币生意红简易版的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对账单15份、《借款人配偶同意贷款声明书》、结婚登记审查处理表等证据。被告朱亚有、李亚瑞未向本院提交证据。鉴于被告朱亚有、李亚瑞未到庭，本院对原告广发茂名分行提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月3日，被告朱亚有向原告广发茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为500000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月26日，借款用途为购买原材料，被告朱亚有在借款人处签名，被告李亚瑞在借款人配偶处签名确认。该申请表附有《个人信用贷款（生意红）条款》，主要约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%（即年利率18%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。同日，被告李亚瑞在《借款人配偶同意贷款声明书》签名，同意为被告朱亚有在原告广发茂名分行的该笔贷款承担连带债务清偿责任。2014年3月11日，原告广发茂名分行向被告朱亚有发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告朱亚有办理循环额度借款，授信额度为200000元，额度有效期限自2014年3月11日起至2019年3月11日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月26日，借款利率为固定利率月利率1.5%，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告广发茂名分行向被告朱亚有发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告朱亚有支付借款50000元，借款期限为36个月。被告朱亚有在上述通知书上签名确认。2014年5月5日，被告朱亚有、李亚瑞登记结婚。在贷款循环额度内，被告朱亚有向原告广发茂名分行贷款多笔。从2018年1月26日起，被告朱亚有逾期还款，截至2018年4月12日，被告朱亚有共拖欠借款本金186419.09元、利息9161.95元、罚息561.64元、复利236.46元。本院认为，本案《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同组成了原告广发茂名分行和被告朱亚有之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方当事人均应根据约定享受权利和履行义务。被告朱亚有在原告广发茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发茂名分行请求被告朱亚有偿付借款本金186419.09元、利息9161.95元、罚息561.64元、复利236.46元（利息、罚息、复利暂计至2018年4月12日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。本案债务发生在被告朱亚有与被告李亚瑞办理婚姻登记手续之前，但被告李亚瑞自愿在《借款人配偶同意贷款声明书》签名，同意为该笔贷款承担连带清偿责任，这是被告李亚瑞的真实意思表示，本院对此予以认可。原告广发茂名分行请求被告李亚瑞对本案债务承担共同清偿责任，属于认识错误，本院对此予以纠正，被告李亚瑞应对被告朱亚有的上述债务承担连带清偿责任。被告朱亚有、李亚瑞经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本院依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱亚有于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金186419.09元、利息9161.95元、罚息561.64元、复利236.46元（利息、罚息、复利暂计至2018年4月12日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计，上述利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；二、被告李亚瑞对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2114元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告朱亚有、李亚瑞负担。被告朱亚有、李亚瑞应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  姚健二〇一八年六月二十八日法官助理苏珊珊书记员麦晓娜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。