文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第08595号原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区民族路177号，组织机构代码90294098-2。负责人赖涛，行长。委托代理人金亮，重庆唐之龙律师事务所律师。委托代理人吴学东，重庆唐之龙律师事务所律师。被告杨依璠，女，汉族，1987年7月20日出生，住重庆市渝北区。被告李湘均，男，汉族，1984年6月11日出生，住重庆市渝北区。原告工商银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称工行渝中支行）与被告杨依璠、被告李湘均信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行渝中支行的委托代理人金亮到庭参加了诉讼。被告杨依璠、被告李湘均经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案现已审理终结。原告工行渝中支行诉称，2014年3月20日，杨依璠与工行渝中支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《借款合同》），以信用卡透支方式借款人民币336000元。同日，李湘均向工行渝中支行出具《共同偿债人承诺书》，为该借款承担共同还款责任。2014年3月21日，杨依璠向工行渝中支行签订借款借据，工行渝中支行对杨依璠成功放款336000元。2014年3月20日，杨依璠与工行渝中支行签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，设定工行渝中支行为杨依璠贷款所购的车牌号为渝A309**的宝马汽车的抵押权人，并于2014年5月9日进行抵押登记。截止2015年6月1日，杨依璠逾期欠款达3期以上，累欠人民币78227.46元未还，其中累欠透支本金63532.06元，透支利息4464.92元，累欠透支手续费7839.54元，累欠滞纳金2390.94元。依据《借款合同》第九条第（三）款，借款人逾期还款累计达3期，工行渝中支行有权要求其立即结清借款本金、手续费、透支利息及滞纳金等全部债务。其中应清偿的借款本金259525.06元及手续费31947.54元，合计人民币291472.6元。根据双方的合同约定，工行渝中支行特向法院提出诉讼，要求判令：1、杨依璠与李湘均共同清偿透支的本金余额259525.06元及手续费余额31947.54元；2、杨依璠与李湘均共同清偿从2014年3月21日起至2015年6月1日止透支的利息4464.92元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以透支本金259525.06元为基数，按每日万分之五计算的利息；3、杨依璠与李湘均共同清偿从2014年3月21日起至2015年6月1日止的滞纳金2390.94元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以最低还款额(66271.95元*10%+78227.46元*10%元)乘以5%按月计收的滞纳金；4、工行渝中支行对杨依璠名下的车牌号为渝A309**的宝马汽车享有抵押权，并在拍卖、变卖后的借款中享有优先受偿权；5、杨依璠与李湘均共同承担本案受理费、保全费2270元、公告费500元及律师费5370元等工行渝中支行实现债权的费用。被告杨依璠未答辩。被告李湘均未答辩。经审理查明：2014年3月20日，杨依璠向工行渝中支行提交了《工银信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表的主卡申请人签名处杨依璠签名并手抄了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚各晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。在该申请表的背面《重要提示》第（四）条费用收取方式：1、……2、滞纳金，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第（四）条载明：发卡机关对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条载明：申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日至还款日止的透支利息。银行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国银行的有关规定执行。同时，工行渝中支行（甲方）与杨依璠（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、乙方向汽车销售商重庆珅岚汽车销售有限公司购买宝马汽车，车辆总价为420600元，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向重庆珅岚汽车销售有限公司支付购车款，透支金额为336000元。甲方同意乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡并将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。2、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支方式支付购车款，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还10526.6元，以后每期偿还10481元；乙方还应向甲方支付分期付款手续费41361.6元，手续费同样以按月分期等额方式向甲方偿还。还款规则、计算规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。如乙方有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数，并承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方有累计三次违约情形，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：申领人使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行渝中支行自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，申请人未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。在《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。同日，工行渝中支行（甲方）和杨依璠（乙方）又签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方以其购买的宝马轿车（机动车登记编号渝A309**，车架号LBV5S1105ESH65639，发动机号0643D337）为主债权提供抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、复利以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费），并于2014年5月9日进行了抵押登记。同日，李湘均向工行渝中支行出具了《共同偿债人承诺书》，表示愿作为共同债务人，对杨依璠在工行渝中支行的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。并承诺本人在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。嗣后，工行渝中支行经审查，向杨依璠核发了牡丹信用卡，杨依璠在工行渝中支行的牡丹信用卡签约单上签字。该签约单上载明交易金额336000元，手续费41361.6元。2014年3月21日，工行渝中支行通过该牡丹信用卡的帐户将336000元转付给了重庆珅岚汽车销售有限公司。之后，杨依璠通过该卡帐户向工行渝中支行偿还分期付款及手续费。截至2015年6月1日，杨依璠信用卡账户尚欠透支本金259525.06元、利息4464.92元、手续费31947.54元、滞纳金2390.94元。其最低还款额未还部份应是截止至2015年5月1日的最低还款额未还部分66271.95元+2015年6月1日的当前对账单日账户透支余额78227.46元=144499.41元*10%=14449.94元。2015年6月23日，工行渝中支行与重庆唐之龙律师事务所签订了《法律事务委托合同》，约定工行渝中支行将杨依璠信用卡纠纷一案委托重庆唐之龙律师事务所代理，并向其支付律师费5370元。上述事实，有原告工行渝中支行的陈述、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《还款保证担保书》、牡丹信用卡签购单、基本信息表等证据载卷为凭，可以作为定案的依据。本院认为，工行渝中支行与杨依璠签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应严格履行合同所约定的权利义务。杨依璠向工行渝中支行申请信用卡，工行渝中支行按约向杨依璠发放了信用卡，并通过该信用卡向杨依璠发放了500000元的购车消费资金，杨依璠在使用了该透支金额后，理应按照合同的约定按时足额履行分期还款义务。但杨依璠已经累计三期以上未按期足额偿还分期资金本金，其拖欠不还已经构成违约，工行渝中支行有权按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定要求杨依璠偿还拖欠的消费贷款，并提前收回分期资金。杨依璠在向工行渝中支行递交的《工银信用卡申请表》中，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚各晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在《信用卡购车专项分期付款合同》也约定了按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用，故工行渝中支行有权按照上述章程和合约的规定向杨依璠收取相应的利息、滞纳金、手续费等。被告李湘均在《共同偿债人承诺书》中表示愿作为共同债务人，对杨依璠的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故工行渝中支行有权要求李湘均对杨依璠的上述债务承担共同清偿责任。被告杨依璠以其所购的车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工行渝中支行对杨依璠提供抵押的车辆依法享有优先受偿权。被告黄胜在《还款保证担保书》中表示对自愿对杨依璠的上述债务向工行渝中支行提供全额连带还款责任，故工行渝中支行有权要求黄胜对杨依璠的上述债务承担连带清偿责任。另被告杨依璠、被告李湘均、被告黄胜经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨依璠、被告李湘均在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行贷款本金471856.52元、手续费70778.48元；二、被告杨依璠、被告李湘均在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行截止至2015年6月1日的透支利息4464.92元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以透支本金259525.06元为基数，按每日万分之五计算的利息；三、被告杨依璠、被告李湘均在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行截止至2015年6月1日的滞纳金2390.94元；并支付自2015年6月2日起至欠款付清时止，以最低还款额未还部份14449.94元*5%按月计收的滞纳金；四、被告杨依璠、被告李湘均在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行律师费5370元；五、原告中国工商银行股份有限公司重庆渝中支行对被告杨依璠名下的宝马轿车（机动车登记编号渝A309**，车架号LBV5S1105ESH65639，发动机号0643D337）享有优先受偿权。如果被告杨依璠、被告李湘均未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5774元、保全费2270元、公告费300元，合计8344元，由被告杨依璠、被告李湘均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  ＸＸＸ二〇一五年十二月二十二日书 记 员  马 嘉