江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2015)崇商初字第00007号原告招商银行股份有限公司南通分行，住所地南通市工农路111号华辰大厦1-3层。负责人詹毅，行长。委托代理人周一鸣，北京炜衡（上海）律师事务所律师。被告施晓华。原告招商银行股份有限公司南通分行（以下简称招行南通分行）与被告施晓华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月22日受理后，依法由审判员吴陈根适用简易程序进行审理，后依法组成合议庭，于2015年4月17日公开开庭进行了审理。原告招行南通分行特别授权委托代理人周一鸣到庭参加诉讼，被告施晓华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招行南通分行诉称，2012年11月30日，原、被告签订《个人授信及担保协议》(编号：513084002201)，协议约定，经被告施晓华向原告申请，原告同意向被告施晓华提供总额为90万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，从2012年12月7日起至2017年12月7日止，被告施晓华未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告施晓华作为抵押人愿意以其所有的或有权处分的位于南通市天都花苑XX幢XX室、天都花苑XX幢阁楼XX室房屋的全部权益抵押给原告，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据协议向被告施晓华提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等)。被告施晓华未按协议的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布协议项下债权提前到期，要求提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，依法处理抵押物。2012年12月6日，原、被告就涉讼房屋办理了房地产(现房)抵押权登记，登记证明号：南通房他证字第200133**号，原告为房屋他项权利人，被告为房屋所有权人，债权数额为90万元。2013年11月19日，原告根据被告施晓华周转易银行卡交易情况向施晓华发放贷款90万元。自2014年8月21日起，被告施晓华开始拖欠应偿还贷款利息。截至2014年9月21日，被告施晓华尚欠原告贷款本金90万元、利息7588.95元、复息57.48元。被告施晓华拖欠还款的行为已违反协议约定，现要求：1、判决被告归还原告本金899920.82元；2、判决被告向原告支付利息26303.14元、复息1683.32元（其中本金544200.82元计算至2014年11月19日应还利息为14813.22元、复息971.54元；本金194020元计算至2014年12月10日应还利息为6198.95元、复息385.81元；本金31000元计算至2014年12月12日应还利息为1004.42元、复息62.15元；本金31000元计算至2014年12月13日应还利息为1011.39元、复息62.39元；本金99700元计算至2014年12月14日应还利息为3275.16元、复息201.43元）；3、判决被告向原告支付逾期利息（其中本金544200.82元自2014年11月20日起计算；本金194020元自2014年12月11日起计算；本金31000元自2014年12月13日起计算；本金31000元自2014年12月14日起计算；本金99700元自2014年12月15日起计算；均按照约定利息年息8.1%基础上加收50%即年利率12.15%计算至判决确定给付之日止）；4、判决被告向原告支付律师费损失45000元；5、判决原告对抵押物南通市天都花苑XX幢XX室、天都花苑XX幢阁楼XX室房屋就上述债权可行使抵押权。被告施晓华未应诉答辩。经审理查明，2012年11月30日，原、被告签订了一份编号为513084002201的《个人授信及担保协议》，授信人（抵押权人）为招行南通分行，授信申请人、抵押人为施晓华。授信额度为90万元，可循环使用。授信期间为60月，即从2012年12月7日起到2017年12月7日止。该协议的罚息与复息部分约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议中约定的抵押物为坐落南通市天都花苑29幢605室及天都花苑29幢阁楼05室。对于授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的资金需要及授信人的相关规定确定贷款期限。授信额度项下各具体业务到期日（含展期后的到期日）可以晚于授信期间到期日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。本协议项下贷款利率计算公式为：月利率＝年利率÷12；日利率＝年利率÷360。协议的抵押条款部分约定，本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。协议还约定，授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的以及未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等情形的即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处分抵押物。2012年12月6日，上述抵押物办理了最高额抵押登记，房屋他项权利人为招行南通分行，登记的债权数额为90万元。2012年11月30日，原、被告签订了一份编号为51308400201的《周转易协议书》，甲方（授信人）为招行南通分行，乙方（授信申请人）为施晓华。协议约定，鉴于甲方和乙方签订了编号为53084002201的授信协议（以下简称“授信协议”）。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为90万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率＋35%，即8.1%，利率调整方式为不变。在所附的《个人贷款周转易功能申请表》中约定的账单周期(账单日/到期还款日)为1天，贷款期限为12个月，免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款。2013年11月18日，被告施晓华使用上述周转易额度90万元，至2013年11月19日转为贷款，被告施晓华于2013年12月6日归还贷款本金355799.18元、利息1200.82元，剩余未归还贷款本金为544200.82元，该笔贷款自2014年8月21日起连续三个月以上未足额归还利息，至2014年11月19日止该笔贷款的利息为14813.22元、复息（按照罚息利率计算，下同）为971.54元。因90万元的贷款额度可以重复循环使用，被告施晓华再次于2013年12月9日使用周转易额度19402元，至2013年12月10日转为贷款。该部分贷款本金被告未偿还，自2014年8月21日起连续三个月以上没有足额归还利息，至2014年12月10日止该笔贷款的利息为6198.95元、复息385.81元。2013年12月11日被告施晓华又使用周转易额度31000元，至2013年12月12日转为贷款，该部分贷款本金被告未偿还，自2014年8月21日起连续三个月以上没有足额归还利息，至2014年12月12日止该笔贷款的利息为1004.42元、复息62.15元。2013年12月12日被告施晓华又使用周转易额度31000元，至2013年12月13日转为贷款，该部分贷款本金被告未偿还，自2014年8月21日起连续三个月以上没有足额归还利息，至2014年12月13日止该笔贷款的利息为1011.39元、复息62.39元。2013年12月13日被告施晓华又使用周转易额度99700元，至2013年12月14日转为贷款，该部分贷款本金被告未偿还，自2014年8月21日起连续三个月以上没有足额归还利息，至2014年12月14日止该笔贷款的利息为3275.16元、复息201.43元。此后被告施晓华亦未能还款。另查明，原告招行南通分行为本案诉讼支付律师代理费45000元。上述事实，有原告招行南通分行提供的个人授信及担保协议、补充协议、周转易协议书及所附申请表、账户历史交易明细表、贷款信息表、房屋他项权证、房屋产权证、律师代理费发票、委托代理协议、付款回单以及原告的陈述等在卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的个人授信及担保协议、周转易协议系双方真实意思表示，双方之间形成借款及抵押合同关系，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，双方办理了房屋抵押登记，原告招行南通分行依约向被告施晓华发放了贷款，被告施晓华未能依约按期偿还贷款利息，贷款到期后亦未能偿还其余贷款本息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告招行南通分行依据合同约定要求被告施晓华偿还贷款本、息(含罚息、复息)，赔偿律师代理费损失，并要求就被告施晓华提供的抵押物行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持，唯其优先受偿的数额应以抵押登记的债权数额90万元为限。被告施晓华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告施晓华于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告招商银行股份有限公司南通分行借款本金人民币899920.82元。二、被告施晓华于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告招商银行股份有限公司南通分行上述借款本金的利息（其中本金544200.82元计算至2014年11月19日利息为14813.22元、复息971.54元；本金194020元计算至2014年12月10日利息为6198.95元、复息385.81元；本金31000元计算至2014年12月12日利息为1004.42元、复息62.15元；本金31000元计算至2014年12月13日利息为1011.39元、复息62.39元；本金99700元计算至2014年12月14日利息为3275.16元、复息201.43元。其中本金544200.82元自2014年11月20日起，本金194020元自2014年12月11日起，本金31000元自2014年12月13日起，本金31000元自2014年12月14日起，本金99700元自2014年12月15日起，均按照年利率12.15%计算利息至判决确定给付之日止）。三、被告施晓华于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性赔偿原告招商银行股份有限公司南通分行律师代理费损失人民币45000元。四、对于上述一、二、三项被告施晓华应履行的判决义务原告招商银行股份有限公司南通分行有权以被告施晓华提供的抵押物(坐落南通市天都花苑XX幢XX室、天都花苑XX幢阁楼XX室的房屋)拍卖、变卖所得价款在90万元限额内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13940元、保全费5000元、公告费690元，合计人民币19630元，由被告施晓华负担。（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费13940元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。审 判 长  吴陈根代理审判员  张美龙人民陪审员  周 英二〇一五年四月十七日书 记 员  张 慧