广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗越法金民初字第4532号原告:中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区。负责人：李俊倩，职务：行长。委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。被告：罗元榜，住址：广州市越秀区。被告：梁小芹，住址：广州市越秀区。被告：罗锦华，住址：广州市越秀区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行诉被告罗元榜、梁小芹、罗锦华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人戴海婷到庭参加诉讼，被告经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后没有到庭参加诉讼，依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年6月5日，原告与被告罗元榜、梁小芹签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告授予被告罗元榜、梁小芹用于分期付款购置汽车的信用额度为336000元，期数为36期，被告罗元榜、梁小芹为此须向原告支付购车分期手续费31930.08元。另被告罗元榜、梁小芹采取月均等额、取整入账、免息还款法于每期到期还款日前还款，逾期还款则需缴付约定的利息及滞纳金，如违约，原告有权解除合同并提前收回所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金）。同日，被告罗元榜与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，愿意以车牌号为粤A×××××车辆为其债务向原告提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约向被告罗元榜、梁小芹发放了贷款，并对抵押车辆办理了抵押登记手续，但是被告罗元榜、梁小芹却未能按时向原告履行还款付息义务。被告罗锦华为被告梁小芹的配偶，被告梁小芹的债务形成于两被告婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，应承担共同还款责任，故起诉请求人民法院判令：1、解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、三被告立即向原告偿还至贷款清偿之日止的贷款本金、手续费、透支利息、滞纳金，暂计至2015年9月4日的本金为224366.97元、手续费为19492元、利息为306.63元、滞纳金为977.34元；3、原告对处分车牌号为粤A×××××车辆的价款享有优先受偿权；4、三被告承担本案的诉讼费用。被告无到庭答辩，亦无提交证据。经审理查明：2014年6月5日，原告与被告罗元榜、梁小芹签订一份合同编号为JG64JA20141233号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：“信用卡为中国银行中银信用卡，账单日为中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期，中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；合同项下购车分期额度为33.6万元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9.503％，手续费金额为31930.08元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，经办行有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿本合同项下的欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、对抵押汽车行使抵押权。原告提交的领用合约载明：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及中国银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；本合约适用中华人民共和国法律，在原告与被告在履行合约发生争议时，由双方提交原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决等”。同日，原告与被告罗元榜签订一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：“本合同的主合同为抵押权人与借款人之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）以及因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，该合同所附抵押物清单载明涉案抵押车辆的品牌为宝马，车架号为LBV5S3109ESJ46177，发动机号2075C359，抵押人为被告罗元榜，抵押权人为原告。根据广东省广州市公安局交通警察支队核发的《机动车登记证书》显示，涉案抵押机动车的所有人为被告罗元榜，车牌号码为粤A×××××，抵押权人为原告，抵押登记日期为2014年6月5日。上述合同签订后，原告依约向被告罗元榜、梁小芹发放了贷款33.6万元，但被告罗元榜、梁小芹在履行合同期间没有按约履行还款付息义务。原告催收未果，遂诉讼至本院。截至2015年9月4日，被告罗元榜、梁小芹尚欠原告借款本金为224366.97元、手续费为19492元、利息为306.63元、滞纳金为977.34元。另查明，被告梁小芹、罗锦华于1988年12月10日登记结婚。本院认为：原告是具有贷款经营资格的金融机构，其与被告罗元榜、梁小芹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均是缔约双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力，缔约双方均应恪守遵行。原告已发放了贷款，履行了合同义务，但被告罗元榜、梁小芹长期未能按约履行还款付息义务构成违约，致使原告的合同目的无法实现，并损害了原告的合法债权，故原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》并清偿全部欠款本金、手续费、利息、滞纳金的请求符合合同约定及法律规定，本院对原告主张解除合同，并要求被告罗元榜、梁小芹清偿全部债务的诉讼请求予以支持。被告梁小芹、罗锦华为夫妻关系，涉案债务形成于夫妻关系存续期间，在被告梁小芹、罗锦华未相反举证的情况下，属夫妻共同债务，两被告应承担共同还款责任。另因被告罗元榜为其债务所提供抵押担保的车辆已在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人依法对被告罗元榜提供的抵押车辆享有抵押物权，在两被告不履行上述债务时，原告有权从依法处分上述抵押车辆所得的价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第（三）项、第（四）项、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告罗元榜、梁小芹于2014年6月5日签订的编号为JG64JA20141233号《中银信用卡购车分期付款借款合同》。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告罗元榜、梁小芹、罗锦华应共同向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还欠款本金224366.97元、手续费19492元、利息306.63元、滞纳金977.34元，从2015年9月5日起至款项清偿之日止的利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算）。三、被告罗元榜、梁小芹、罗锦华不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权以被告罗元榜提供抵押的车牌号码为粤A×××××车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5177元，由被告罗元榜、梁小芹、罗锦华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应自接到人民法院交纳诉讼费用通知次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 欧阳福生人民陪审员 伍 兆 聪人民陪审员 吴 财 辉二〇一五年十二月二十四日书 记 员 陈 敏 琪