广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第52号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。负责人：杨志盛，行长。委托代理人：文建辉、黄俊栋，分别是广东厚诚律师事务所律师、实习律师。被告：杨剑，男，1983年1月12日出生，汉族，身份证住址湖南省会同县，现住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告杨剑信用卡纠纷一案，本院于2014年12月25日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉到庭参加诉讼。被告杨剑经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：被告杨剑在原告中行中山分行办理信用卡，卡号为622760950031＊＊＊＊，并将该信用卡用于购车分期付款及消费。截止至2014年9月6日，被告杨剑拖欠本金、利息、滞纳金及律师费合计243452.8元。经原告中行中山分行电话催收及上门发函，被告杨剑多次承诺还款，但至今仍未实际履行还款义务。为此，原告中行中山分行诉至法院，请求判令：1.解除原告中行中山分行与被告杨剑签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG7CJA20123895号）；2.被告杨剑向原告中行中山分行清偿本金189160元、利息11653.54元、滞纳金31046.27元、律师费11592.99元，合计243452.8元（暂计至2014年9月6日，之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止）；3.依法处分被告杨剑提供的抵押财产奔驰牌汽车（车牌号粤TYJ5**，发动机号273923＊＊／4587＊＊），原告中行中山分行享有优先受偿权；4.被告杨剑承担本案的诉讼费用。庭审中，原告中行中山分行以合同期限已届满为由，撤回第1项诉讼请求。原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.被告杨剑身份证复印件；2.个人信用卡申请表；3.中银车主信用卡领用合约；4.流水清单；5.信用卡分行客服系统截图打印单；6.中银信用卡购车分期付款借款合同；7.中银信用卡购车分期付款抵押合同；8.借款借据；9.机动车登记证书。被告杨剑在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：2012年9月21日，杨剑向中行中山分行递交申请表申请办理中银车主信用卡，并在申请表上签名确认愿意遵守中银车主信用卡领用合约的条款、细则。中行中山分行审核后，向杨剑发放了卡号为622760950031＊＊＊＊的中银信用卡。2012年9月21日，杨剑因购买奔驰牌汽车，通过卡号为622760950031＊＊＊＊的中银信用卡向中行中山分行申请购车分期付款业务，双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG7CJA20123895号，以下简称借款合同），约定：本合同项下购车分期额度为850000元，分期期数为24期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的7.5%，手续费金额为63750元，可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；发卡行向持卡人授予的购车分期额度生效后，发卡行将交易金额划至所购车辆经销商即江门仁孚汽车销售服务有限公司的专用账户；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，发卡行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银车主信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。合同还约定了其他事项。此外，《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人未按期归还透支本金及手续费则视为违约，经办行有权宣布本合同项下所欠欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。2012年9月21日，中行中山分行将贷款850000元发放至杨剑指定的江门仁孚汽车销售服务有限公司的账户。此后，杨剑持卡消费并发生透支，未能按期还款，截至2014年9月6日尚欠中行中山分行本金189160元、利息11653.54元、滞纳金31046.27元，合计231859.81元。中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。另查：2012年9月21日，杨剑与中行中山分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7CJA20123895号，以下简称抵押合同），约定：本合同之主合同为抵押权人中行中山分行与借款人杨剑之间签署的前述借款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押人提供全程抵押担保，抵押人以抵押物对之承担担保责任；此外抵押合同还约定了其他事项。2012年9月26日，中行中山分行与杨剑就涉案的奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤TYJ5**，发动机号：273923304587＊＊，车辆识别代码／车架号：WDCBF7BEXCA7888＊＊）到中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人为中行中山分行。又查：中银车主信用卡申请表上的《中银车主信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人）非现金交易从交易记账日至甲方（中行中山分行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账号内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账号内所欠欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日前未能偿付最低还款额的，乙方除支付透支利息外，还需支付相应滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方未能按时还款，甲方有权处置乙方的抵押物以清偿其欠款；乙方连续两个账单周期不能交足最低还款额或与甲方失去联系，如乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用一次性记入账户一并作为乙方欠款。另外，根据领用合约中的中银系列信用卡个人卡费率表，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。本院认为：中行中山分行与杨剑签订的借款合同及其附件信用卡领用合约、通用条款，以及抵押合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向杨剑发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务。杨剑借款及持卡消费后未按期还款，属于违约，杨剑应承担清偿贷款本金、利息、滞纳金等违约责任。关于杨剑欠款的数额，有中行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，且杨剑没有证据予以推翻，故本院予以确认。涉案的车辆已抵押给中行中山分行并办理了抵押登记手续，当杨剑不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于律师费，因中行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对中行中山分行主张的律师费不予支持。杨剑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：一、被告杨剑于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2014年9月6日的借款本金、利息、滞纳金合计231859.81元，以及之后至清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中银车主信用卡领用合约》的约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告杨剑名下的奔驰牌小型轿车（机动车登记编号：粤TYJ5**，发动机号：273923304587＊＊，车辆识别代码／车架号：WDCBF7BEXCA7888＊＊）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4952元，诉讼保全费1737元，合计6689元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交6689元），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担502元，被告杨剑负担6187元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  蔡 伟审判员  李静敏二〇一五年四月二十九日书记员  郭淑玲李小穆