广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第2745号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广东省广州市海珠区。负责人：廖灿培，任职行长。委托代理人：暨嘉诒，系该行职员。委托代理人：蔡安妮，系广东金山石律师事务所律师。被告：梁锦炎，住广东省广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告梁锦炎借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行的委托代理人暨嘉诒到庭参加了诉讼。被告梁锦炎下落不明，经本院公告送达，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉称：我行于2013年11月20日与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定我行向被告提供贷款410000元用于购买广州市花都区xxx号xxx房，贷款期限为20年；被告应在每月还本付息；被告未按合同约定偿还贷款，我行有权按罚息利率计收利息及复利；被告连续三个月或累计六次未依约还款则构成违约，我行有权解除合同；被告以其购买的广州市花都区xxx号xxx房作为抵押物我行提供抵押担保。上述合同签订后，被告协助我行办理了上述房屋的他项权利登记手续。我行依约向被告发放了贷款410000元。因被告自2014年7月10日起至2015年6月10日期间连续12期没有按时还本付息，至2015年6月21日止共拖欠借款本金10249.62元、到期正常利息、罚息、复利共计28654.53元、罚息、复利共1864.94元。我行向被告追索未果，故我行特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除我行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告立即清偿全部借款本金404927.77元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利28654.53元；3、被告从2015年6月22日起至实际清偿之日止对逾期供款37039.21元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的157.5%向我行计付罚息、复利，并对我行要求提前收回的借款本金394678.15元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的105%向我行计付利息；4、如被告不清偿上述债务，我行有权以广州市花都区xxx号xxx房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。被告梁锦炎没有发表答辩意见。经审理查明：原告于2013年11月20日与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告提供贷款410000元用于购买广州市花都区xxx号xxx房，贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮5%确定，如遇基准利率调整，从调整之后的次年1月1日起按调整后的基准利率并上浮5%确定并执行新的利率，从实际放款之日起计算贷款利率；被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），其应从贷款发放的次月开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；被告未按合同约定偿还贷款，原告有权按罚息利率计收利息及复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未依约还款则构成违约，原告有权解除合同，并有权要求被告立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告以其购买的广州市花都区xxx号xxx房作为抵押物提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，被告协助原告办理了广州市花都区xxx号xxx房的抵押登记手续，原告领取了该房屋的《房地产他项权证》。原告于2013年12月10日向被告发放了上述合同约定的贷款410000元。对该贷款原告按每年6.8775%的利率向被告按月计收利息，贷款到期日为2033年12月10日。被告依约还款付息至2014年6月10日止，随后开始拖欠本息。计至2015年6月21日止，被告共拖欠到期借款本金10249.62元、到期正常利息、罚息、复利28654.53元、罚息及复利1864.94元。被告尚未偿还的未到期借款本金为394678.15元。原告追索欠款无着，遂向本院提起本案诉讼。本案审理过程中，原告向本院申请诉讼保全，本院于2015年8月24日作出（2015）穗海法民二初字第2745号民事裁定书，裁定对被告所有的价值433582.3元的财产进行诉讼保全。本院认为：原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，原告向被告提供贷款，原、被告之间的借款合同关系、担保合同关系成立。根据《个人购房借款/担保合同》，因被告自2014年7月10日起未按期依约还款付息，计至2015年6月21日连续12期未按期还贷，则原告主张解除该合同于法有据，本院予以支持。原告亦依据合同约定主张被告偿还全部未还（包括已到期及未到期）借款404927.77元并支付拖欠的到期正常利息、罚息、复利28654.53元，于法有据，本院予以支持。根据合同约定，对逾期未还的贷款本息原告有权按约定利率上浮50%的利率计收罚息及复利。故原告主张被告从2015年6月22日起至实际清偿之日止对逾期未还的贷款本息37039.21元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的157.5%向原告计付罚息、复利，于法有据，本院予以支持。对于未到期的借款本金394678.15元，原告主张被告从2015年6月22日起至实际清偿之日止按合同约定的利率即中国人民银行同期同档次贷款基准利率的105%计付利息，于法有据，本院予以支持。因被告以涉案房产对涉案债务提供抵押担保，故若被告未能履行上述还款义务，原告有权主张抵押权。因此原告主张若被告未能还款则对抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告梁锦炎于2013年11月20日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告梁锦炎在本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行清偿全部借款本金404927.77元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利28654.53元。三、被告梁锦炎自2015年6月22日起至实际清偿之日止对逾期未还的贷款本息37039.21元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的157.5%向原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行计付罚息、复利，并对未到期的借款本金394678.15元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的105%向原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行计付利息。四、如被告梁锦炎未能按本判决主文第二项、第三项的内容履行义务，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行有权以被告梁锦炎提供的广州市花都区xxx号xxx房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7804元、诉讼保全费2688元均由被告梁锦炎负担。被告梁锦炎在本判决生效之日起七日内将其应负担的受理费交纳至本院，并将其应负担的诉讼保全费直接支付给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘伊莎人民陪审员  李景玲人民陪审员  李凤雪二〇一五年十二月二十八日书 记 员  黎丹丹陈颖