文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0305民初8315号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：刘李梅，广东普发律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑大力，广东普发律师事务所实习律师。被告：古旭光，男，汉族，1967年9月3日出生，住址江苏省无锡市滨湖区，原告深圳前海微众银行股份有限公司与被告古旭光金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用普通程序组成合议庭于2018年6月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘李梅、郑大力到庭参加诉讼；被告古旭光经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2016年8月14日起在原告处借款，金额共计人民币398000元（以下均为人民币），但其至今尚未依据双方《借款额度合同》的约定偿还借款本金、利息、罚息等，原告多次催收未果，向本院提起诉讼，请求判令：1.被告支付借款本息共计187098元（其中本金168000元、截至2018年2月4日利息4874.4元、罚息14223.6元），利息、罚息等其他费用按照《借款额度合同》约定计算至全部清偿之日止；2.被告承担本案全部诉讼费用。被告未到庭答辩，未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年8月12日，原、被告以电子形式签订《借款额度合同V2.3》以及相关授权书等，被告通过密码确认签署，合同主要内容为：1.还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额＝借款本金/借款期数＋（借款本金－累计已还本金）×借款日利率×当期实际天数；2.被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3.若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4.若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期借款金额按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5.若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，要求被告提前归还已发放的全部借款本金并结清利息，宣布合同项下未偿还借款提前到期，并收取相关费用、罚息、借款本息等应付款项。2016年8月14日起，原告依据被告申请发放了十笔借款，被告通过密码验证确认了各笔借款借据内容，其中2017年2月6日前的五笔借款均已结清，尚未全部结清的五笔借款具体情况如下表：            序号              借款日期              借款金额（元）              日利率              期数（期）              首次还款日              每月还款日                  1              2017/02/06              40000              0.0003              10              2017/03/14              14日                  2              2017/02/06              40000              0.0003              20              2017/03/14              14日                  3              2017/02/06              40000              0.0003              10              2017/03/14              14日                  4              2017/02/06              40000              0.0003              20              2017/03/14              14日                  5              2017/02/06              40000              0.0003              20              2017/03/14              14日      2017年3月15日至2017年6月5日，被告合计偿还上述五笔借款的本金32000元、利息4537.8元及罚息31.5元，此后直至2018年2月4日，均无还款记录。庭审中，原告主张因被告逾期还款，遂依据《借款额度合同》确定该合同项下借款均于2017年8月13日提前到期。本院认为，原、被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应依约履行各自义务。被告借款后未按时足额偿还本息，已构成违约，原告主张双方签订《借款额度合同》项下尚未偿还的借款提前到期并诉求被告偿还剩余借款本金、支付利息和罚息，事实和法律依据充分，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求被告偿还截至提数日2018年2月4日的剩余本金168000元（200000元－32000元），本院依法予以支持；原告与被告约定涉案各笔借贷日利率为0.03%，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，被告以其还款行为对该标准予以确认，偿还利息4537.8元及罚息31.5元，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本案计息标准的问题。本案五笔借款约定日利率均为0.03%，折合年利率为10.95%（0.03%×365），如被告逾期还款，应在约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率150%的标准计收罚息，原告主张的该部分罚息实质为逾期利息，经核算，逾期利息计收利率为16.425%（0.03%×150%×365）。上述五笔借款的借期内利息及逾期利息计息标准均未超出法律保护范围，本院予以认可。关于借期内利息的计息期间和基数的问题。被告逾期还款，原告依约确定该合同项下借款均于2017年8月13日提前到期，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，故上述五笔借款的借期内利息应以各期应还本金为基数，按年利率10.95%的标准自借款之日起计算至各期本金应当还款之日止（不迟于2017年8月13日），经核算，该部分借期内利息为9373.2元，被告已偿还的借期内利息4537.8元应予抵扣，故五笔借款的借期内利息为4835.4元（9373.2元－4537.8元）。原告诉请被告支付利息4874.4元，超出该数额，本院在4835.4元的范围内予以支持，超出部分，不予支持。关于逾期利息计算期间和基数的问题。因本案五笔借款均于2017年8月13日到期，截至当日的逾期利息应以此前到期的每期应还未还本金数额为基数，自各期还款日次日起按年利率16.425%计至2017年8月13日。经核算，该部分逾期利息合计为1121.4元，被告此前已偿还的罚息（实为逾期利息）31.5元应予抵扣。自2017年8月14日起的逾期利息应以全部未还本金168000元为基数按年利率16.425%计至实际清偿之日止，暂计至2018年2月4日为13154.4元。原告诉求被告支付截至2018年2月4日的逾期利息14223.6元，未超出按上述计算方式核算的金额14244.3元（1121.4元＋13154.4元－31.5元），系其对自身权利的自由处分，本院对此予以支持；自2018年2月5日起，被告应就168000元借款按年利率16.425%的标准向原告支付逾期利息，上述逾期利息计至全部还清之日止。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能产生的不利后果由其自行承担；本案经缺席审理，现依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告古旭光于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金168000元、利息4835.4元、逾期利息14223.6元；二、被告古旭光于本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还自2018年2月5日起的逾期利息（以168000元为基数，按年利率16.425%计算至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4041.96元、公告费9.98元，由被告古旭光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  王雅丽人民陪审员  武智慧人民陪审员  雷新凤二〇一八年六月二十八日书 记 员  王 秀