重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2015)巴法民初字第10901号原告於科，男，1987年5月13日出生，汉族，住重庆市。委托代理人师争明，重庆格林威律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市巴南中心支公司，住所地重庆市巴南区鱼洞镇巴县大道102号华夏八街7号楼，组织机构代码74749332-5。负责人陈洪，经理。委托代理人向心执，重庆元炳律师事务所律师。原告於科诉被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市巴南中心支公司（以下简称“平安人寿保险巴南支公司”）保险纠纷一案，本院于2015年10月21日立案受理后，依法由代理审判员郑雯雯独任审判，于2015年12月1日公开开庭进行了审理。原告於科及其委托代理人师争明和被告平安人寿保险巴南支公司的委托代理人向心执到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告於科诉称，2014年1月4日，原告与被告签订《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，为被保险人於友兴（原告父亲）投保了主险为平安智胜人生终生寿险（万能型），其基本保险金额为150000元，平安附加无忧意外伤害险，其基本保险金额为60000元，原告于当日第一次交纳6528元保险费。2015年8月3日，原告第二次交纳了6000元保险费。平安智胜人生终身寿险（万能型）条款第3条3.1项约定，本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者；3.2项约定，被保险人身故，按身故时的保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。平安附加无忧意外伤害保险的保险条款第2条2.3项约定，被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加保险合同终止。2015年8月10日晚，被保险人於友兴因意外在自己家门时，脚踢到石梯摔死。后原告向被告索赔被拒。现原告起诉至本院，请求判令被告支付平安智胜人生终身寿险保险金150000元和平安附加无忧意外伤害基本保险60000元，共计210000元，并请求判令被告退还保险费12000元。被告平安人寿保险巴南支公司辩称，首先，被告保险人於友兴在投保前已检查出身体存在异常，被保险人於友兴在2013年6月被医院诊断为精神分裂症并存在智力低下、精神异常身体状况，投保人於科在投保时未履行如实告知义务，被告有权依法解除合同并拒绝支付保险金。其次，被保险人属无民事行为能力人，且投保时未经被保险人於友兴签字同意，故本保险合同系无效合同，被告不应支付保险金。最后，即使保险合同有效，原告第二次交纳保险费时已超过宽限期，故主保险部分按合同约定应削减至原保险金额的75%，原告最多也只能得到172500元的保险赔款，并且如被告承担了支付保险金的义务就不应再退还原告已经交纳的保险费。经审理查明，2014年1月4日，原告向被告申请投保人身保险，包括平安智胜人生终身寿险和平安附加健享人生住院费用医疗保险等人身保险，原告签署了投保书，并接受被告方保险代理人陈小红的询问对被保险人的身体状况进行了确认，原告告知该投保书载明：被保险人在过去三年内未曾有过医学检查（包括健康体检）结果异常，为在五年内住院检查或治疗且无任何疾病。原告告知被告方保险代理人陈小红被保险人有轻微精神病，但未记载于投保书中。原告投保该保险的被保险人为於友兴，系原告的父亲。该投保书由被告方保险代理人陈小红交由原告带回家让被保险人於友兴签字确认。原告於科投保书中书写了以下内容：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。同日，原、被告就上述投保签订了《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，原、被告在平安智胜人生终身寿险（万能型）条款（主险合同）部分约定：本合同保险期间为终身，自本主险合同生效之日起至被保险人身故时止；主险保险费为每年6000元，基本保险金额为150000元，本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者；被保险人身故，被告按当时的保险金额给付“身故保险金“，本主险合同终止，给付的保险金已包含身故当时的保单账户价值；有下列情形之一导致被保险人身故的，被告不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，（2）被告保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，（3）被保险人自本主合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外，（4）被保险人主动吸食或注射毒品，（5）被保险人酒后驾驶、无合格有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车，（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，（7）核爆炸、核辐射或核污染；对于未交满前10年应付期交保险费的，如果原告在保险费约定支付日及其后的60日内未支付保险费，从第60日后的下一个结算日零时起本主险合同进入削减期，基本保险金额削减为本次削减期前一日24时基本保险金额的75%。同时，原、被告在该合同该条款中对保险金领取、保险合同解除等其他事项进行了约定。原、被告在平安附加无忧意外伤害保险（附加险合同）部分约定：本合同保险期间为终身，自本附加险合同生效日起至约定终止时止；基本保险金额为60000元；被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加保险合同终止。同样双方在该附加险合同中对免责情形、合同解除、保险金领取等事项也进行了约定。上述合同签订后，原告于签订合同当日向被告交纳了第一年的保险费6528元，后又于2015年8月3日，向被告交纳了第二年的保险费6000元。2015年8月10日，被保险人於友兴在自家门口意外死亡。后原告向被告保险，被告出险后向原告发出鉴定通知书，要求共同委托相关机构对被保险人於友兴的死亡原因进行鉴定，但原告以不忍心为由未同意鉴定。现被投保人於友兴的尸体已经火化。原告后向被告提出理赔申请，被告以原告未如实告知被保险人存在疾病史为由向原告发出书面通知：解除保险合同、不予退还保险费、不予给付保险金。另查明，被保险人於友兴在2013年6月经巴南区界石中心医院诊断患有精神分裂症和梅毒并住院治疗。上述事实，有原、被告的到庭陈述以及原告提交的《人身保险合同》、死亡证明、火化证、拒赔通知书，证人陈小红的证人证言，被告提交的投保书、投保确认书、人身保险投保提示书、保险条款、住院病历、鉴定通知书等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，本案原、被告诉争的焦点在于：第一，本案原、被告之间的人身保险合同是否有效；第二、原告是否履行了如实告知义务，被告是否有权解除保险合同；第三、被告是否应当向原告支付保险金，是否应当向原告退还保险费。现本院对此评述如下：第一，针对保险合同的效力问题，被告辩称被保险人於友兴属无民事行为能力人，且投保时未经被保险人於友兴签字同意，故本保险合同系无效合同。本院认为，被保险人於友兴虽患有精神疾病史，但其在死亡前未经法定程序认定其为无民事行为能力人，被告也未提供证据证明被保险人於友兴在原告投保时仍然系精神病人，故本院不能就此认定被保险人於友兴系无民事行为能力人。被告方的保险代理人允许原告将投保书带回家由被保险人签字，且在原告提交投保书后未对被保险人签字的真实性进行核实并同意承保，并且也无其他证据证明投保书上被保险人的签字不真实，故应视为原告就被保险人投保以死亡为给付保险金条件的合同经过了被保险人的同意。综上，本院认定原、被告之间的保险合同合法、有效成立。第二，就原告是否履行了如实告知义务，被告是否有权解除保险合同的问题，本院认为，原告负有向被告如实告知被保险人人的有关情况的义务。被告方保险代理人陈小红作为证人出庭作证证实原告在接受询问时有告知被保险人精神病史但未如实在投保书上记录，其证人证言与原告诉称的一致。被告以陈小红与原告存在雇佣关系为由辩称陈小红与原告存在利害关系，其证人证言不能被采信。但在本案中，陈小红作为保险代理人其与被告存在更大的利害关系，陈小红在保险合同订立过程中的行为代表了被告，其行为后果应当由被告承担。按照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款的规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”被告不应享有保险合同的解除权。第三，对被告是否应支付保险金和退还保险费的问题，本院认为，按照原、被告的约定：被保险人身故后，被告应当向原告支付身故保险金；被保险人因遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内身故的，原告按基本保险金额支付“意外身故保险金”，现被保险人意外死亡的情形属于前述约定的被告应支付保险金的情形，故被告应当向原告支付保险金。但根据原、被告在主险合同中就逾期支付保险费应削减基本保险金额的约定，原告确系在2015年未按时向原告交纳保险费，按照双方约定，基本保险金额应削减为原约定的基本保险金额的75%，即150000元×75%，金额为112500元。综上，本院对原告诉请被告支付保险金172500元的诉讼请求予以支持，对原告诉请被告支付其余375000元保险金的诉讼请求不予支持。另就原告要求被告退还保险费12000元的诉讼请求，本院认为，交纳保险费系原告在保险合同中的义务，在发生保险事故后，被告在承担保险给付保险金责任的情形下，不应再向原告退还已经交纳的保险保险费。故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第三十一条、第三十四条、第一百二十七条，《最高人民法院关于保险法司法解释（三）》第一条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市巴南中心支公司于本判决生效之日起五日内支付偿原告於科保险金172500元；二、驳回原告於科的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4600元，现减半收取2300元，由原告於科负担425元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市巴南中心支公司负担1825元（此款由被告在本判决生效之日起五日内向本院直接交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提起缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅一方提出上诉后又撤回上诉的，本判决发生效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  郑雯雯二〇一五年十二月三十日书 记 员  王 玲