重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2015)铜法民初字第04723号原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处中兴路102号，组织机构代码67613176-4。负责人吴关佑，该行行长。委托代理人丁云廿，男，重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行工作人员，住重庆市铜梁区。委托代理人袁航，男，重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行工作人员，住重庆市铜梁区。被告刘建华，男，1962年4月16日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告宋琳娜，女，1965年10月15日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）诉被告刘建华、宋琳娜借款合同纠纷一案，本院于2015年9月15日受理后，依法由代理审判员刘雨独任审判，适用简易程序于2015年11月3日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托代理人丁云廿到庭参加诉讼，被告刘建华、宋琳娜经本院合法传唤，无正当理由拒不庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行铜梁支行诉称，2012年3月7日原、被告签订了《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行212年个循字第202035012012200003号）。次日，原、被告签订了《抵押合同》（合同登记号：2012抵押第01131号）。2014年2月14日，原告向被告提供贷款60万元，约定到期日为2015年2月12日。现被告未按约定还清贷款本息，为维护原告合法权益，特起诉来院，请求：1、被告刘建华立即归还借款本金318059.45元及所欠利息（截止2015年10月20日利息共欠28104.15元，2015年10月20日至贷款还清之日止期间的利率按人民银行基准利率上浮125%计算）；2、被告宋琳娜对以上债务承担连带担保责任；3、原告对抵押房产（产权证号：209房地证2005字第XXXX号、209房地证2010字第XXXX号）变现价款具有优先受偿权；4、本案诉讼费用全部由被告承担。被告刘建华、宋琳娜未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。经审理查明，刘建华与宋琳娜系夫妻关系。刘建华（乙方）于2012年3月7日与农商行铜梁支行（甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2012年个循字第2035012012200003号）（以下简称个人贷款合同）约定，乙方向甲方借款60万元。贷款额度有效期间为2012年3月7日起至2015年3月6日，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。对保证人的约定为：保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。刘建华和宋琳娜作为抵押人和保证人在合同上签字捺印。2012年3月8日，刘建华、宋琳娜（甲方）与农商行铜梁支行（乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》（登记号：2012抵押第01131号）约定，甲方以位于原铜梁县XX镇XXXX的房屋所有权证号分别为209房地证2005字第XXXX号、209房地证2010字第XXXX号的房屋设定抵押权作为向乙方履行债务的担保，贷款金额为60万元，贷款期限为2012年3月7日至2015年3月6日。该合同签订后，双方到原重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2014年2月13日，刘建华和农商行铜梁支行签订《个人贷款支用单》约定，刘建华对《个人贷款合同》项下贷款提出支用申请，贷款金额为陆拾万元，贷款期限为1年，自2014年2月13日起至2015年2月12日止。其中，第八条约定，按期结息、到期还本法：指贷款到期日一次性还清全部贷款本息的还款方法。2014年2月14日，农商行铜梁支行向刘建华发放了贷款60万元，并在借款借据上载明年利率为10.2%。借款到期后，刘建华未按《个人贷款支用单》的约定按时清偿欠款。截止2015年10月20日，刘建华尚欠农商行铜梁支行借款本金318059.45元及利息、复利28104.15元。该款经农商行铜梁支行催收未果，诉讼来院。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及提供的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款支用单》、借款借据、刘建华、宋琳娜结婚证复印件等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，其证明力，本院予以确认。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。农商行铜梁支行与刘建华签订的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款支用单》系双方当事人的真实意思表示，不违法法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照以上贷款合同的约定履行各自的义务。刘建华使用贷款后，未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应按贷款合同的约定承担相应的违约责任。刘建华、宋琳娜经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于刘建华截止2015年10月20日欠农商行其借款本金318059.45元和利息、复利28104.15元的陈述。对农商行铜梁支行要求刘建华偿还该款的诉讼请求，本院予以支持。关于利息标准的问题。双方在借款借据上约定借款年利率10.2%,同时，在《个人贷款合同》中对未按期归还贷款的罚息利率约定为在贷款利率上加收50%,即罚息利率为年利率15.3%。农商行铜梁支行主张从2015年10月20日起至贷款还清之日止的贷款利率按照人民银行基准利率上浮125%计算,因农商行铜梁支行2015年9月起诉时，中国人民银行公布的六个月至一年期贷款利率为年利率4.6%,上浮125%为10.35%，未超过年利率15.3%,故，对农商行铜梁支行的该主张，本院予以支持。关于农商行铜梁支行要求对抵押房产优先受偿及要求宋琳娜承担保证责任的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。同时，我国物权法还规定，用建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，刘建华在农商行铜梁支行借款既有刘建华、宋琳娜夫妻提供物的担保，又有宋琳娜提供的人的担保。刘建华、宋琳娜夫妻用位于重庆市铜梁区XXXX所有权证分别为209房地证2005字第XXXX号、209房地证2010字第XXXX号的房屋作为物的担保，双方签订了抵押合同并在房屋登记机关办理了抵押权登记，农商行铜梁支行有权就抵押房屋优先受偿。关于宋琳娜应承担的保证责任问题。宋琳娜为刘建华在农商行铜梁支行的借款提供保证，并明确了保证责任为连带责任保证，保证范围为全部借款本息，根据前述法律规定，农商行铜梁支行可以要求宋琳娜在对抵押房屋优先受偿后仍没有清偿的借款本息承担承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十三条、第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零二条之规定，判决如下：一、被告刘建华于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金318059.45元并支付该款从2015年10月20日起至该款还清日止按年利率10.35%计算的利息；二、被告刘建华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行截止2015年10月20日止的利息、复利28104.15元；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权就被告刘建华、宋琳娜位于重庆市铜梁区XXXX房地证号为209房地证2005字第XXXX号和209房地证2010字第XXXX号的房屋优先受偿；四、被告宋琳娜在原告农商行铜梁支行对抵押房屋优先受偿后没有清偿的借款本息承担连带清偿责任。如果被告刘建华、宋琳娜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费6468元，减半收取3234元由被告刘建华、宋琳娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费6468元，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。代理审判员  刘雨二〇一五年十二月七日书 记 员  叶利