徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2015)泉商初字第365号原告中国农业银行股份有限公司徐州分行。负责人李厚网，该行行长。委托代理人解明强，男，1970年3月20日生，汉族。被告孙素芳，女，1964年10月19日生，汉族。被告张庆民，男，1964年9月25日生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司徐州分行诉被告孙素芳、张庆民金融借款合同纠纷一案，本院于20I5年4月28日受理后，因被告孙素芳、张庆民下落不明，本院依法公告送达起诉书副本、传票等材料。公告期满后，本院依法组成合议庭，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司徐州分行的委托代理人解明强到庭参加诉讼，被告孙素芳、张庆民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司徐州分行诉称，2009年7月1日被告孙素芳与原告签订《个人购房担保借款合同》，借款金额34万元，借款期限15年，该笔贷款于2009年7月13日发放，到期日为2024年7月12日，每月13日还款，采用等额本息法还款。并以贷款所购徐州市云龙区如意家园XX号楼X单元XXX室房产作为抵押，且依法办理了抵押登记手续，孙素芳与其配偶张庆民在《个人购房担保借款合同》签订日2009年7月1日共同出具了对该笔贷款承担无限连带清偿责任的承诺书。至起诉之日借款人已连续4期未足额偿还借款本息，原告多次向债务人催收，但没有效果。根据《个人购房担保借款合同》有关约定，现提起诉讼，请求：1、解除原被告之间《个人购房担保借款合同》。2、判令被告清偿借款本金241909.19元，利息3039.73元（暂算至2015年4月24日）及本息还清之日结欠的滞纳金。3、原告对抵押物享有优先受偿权。4、由被告承担本案全部诉讼费用。庭审中原告中国农业银行股份有限公司徐州分行依据被告还款情况，变更诉讼请求为借款本金229906.11元，利息、罚息等合计3894.72元。（利息、罚息等费用暂计算至2015年12月28日，实际支付数额按双方合同约定计算至实际偿还之日止）被告孙素芳、张庆民未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。原告为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、被告身份证复印件，证明被告主体身份。2、个人购房担保借款合同、房地产抵押合同、他项权证复印件、承诺书，证明原被告之间存在借款合同关系。3、欠款清单，证明被告截止至2015年12月28日欠原告本金229906.11元，利息、罚息等合计3894.72元。（利息、罚息等费用暂算至2015年12月28日，实际支付数额按双方合同约定计算至实际偿还之日止。）因被告未到庭无法质证，经本院审查后认为原告提供的证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，两被告系夫妻关系。2009年7月1日，原告与被告孙素芳签订了《个人购房担保借款合同》，约定孙素芳为购买房产，向原告借款340000元，借款期限自2009年7月1日起至2024年6月30日止，共计180个月。借款执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮28%，执行年利率4.2768%。借款人以每一个月为还款周期，共计180期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息。本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押人同意以房产设定抵押。对逾期借款从逾期之日起至本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人及贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。双方还对借款人、贷款人的权利与义务、还款方式等作了具体约定。同日，原告与被告孙素芳、张庆民签订了《房地产抵押合同》，约定为确保合同的履行，抵押人孙素芳、张庆民愿意以其位于徐州市云龙区如意家园XX#-X-XXX的合法房地产抵押给抵押权人。主合同签订后，抵押人与抵押权人约定以抵押房地产价值的100%设定抵押权，权利价值人民币340000元，约定期限2009年7月1日起至2024年6月30日止。同年7月6日办理了房地产抵押登记他项权证。同日，被告孙素芳、张庆民共同出具《承诺书》，承诺借款人孙素芳及其配偶张庆民作为抵押人或财产共有人，同意将如意家园XX#-X-XXX抵押给原告作为此笔贷款的担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对此笔贷款承担无限连带清偿责任。合同签订后，原告于2009年7月13日向被告孙素芳发放了贷款340000元。在合同履行过程中，被告孙素芳未按合同约定还款，截至原告起诉之日，已经连续4期未足额还款。截至2015年12月28日，共拖欠原告借款本金229906.11元，利息及罚息3894.72元，合计233800.83元，被告张庆民亦未承担相应的担保责任。原告遂诉至本院。本院认为，原告与被告孙素芳签订的借款合同合法有效，双方均应按约履行。原告按照合同约定发放了贷款，被告应按时还款；被告逾期还款，应承担相应的违约责任，原告请求解除双方之间的借款合同，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。被告孙素芳、张庆民以其房产设定抵押，最高债权额为340000元，并办理了他项权证书，因被告不履行到期债务，原告有权就该财产优先受偿。被告孙素芳逾期还款，应按照合同约定支付相应利息、罚息，张庆民自愿承诺对借款承担连带责任保证书，且未违反法律法规禁止性规定，应认定承诺书合法有效，被告孙素芳配偶张庆民应按照承诺承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司徐州分行与被告孙素芳之间的个人购房担保借款合同。二、被告孙素芳于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州分行借款本金229906.11元，利息及罚息3894.72元，合计233800.83元（利息、逾期罚息、复利暂计至2015年12月28日，自2015年12月29日起逾期罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按年利率4.2768%计算至实际给付之日）。三、原告中国农业银行股份有限公司徐州分行对被告孙素芳、张庆民所有的位于徐州市云龙区如意家园XX#-X-XXX号房产依法行使抵押权。四、被告张庆民对被告孙素芳上述借款本金、利息承担连带责任。案件受理费4970元，保全费1740元，公告费600元，合计7310元，由被告孙素芳负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵增尧人民陪审员  高传美人民陪审员  孙宗武二〇一五年十二月二十八日书 记 员  姚梦寒附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。