广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2356号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。负责人：郑作群，行长。委托代理人：郑静霞、曹雪莱，分别、律师助理。被告：刘洋，男，汉族，身份证住址哈尔滨市道里区，公民身份号码×××0214。被告：靳丽波，女，汉族，身份证住址广东省中山市东区，公民身份号码×××0221。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告刘洋、靳丽波金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员钟国平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郑静霞到庭参加诉讼，被告刘洋、靳丽波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行中山分行诉称：被告刘洋、靳丽波与原告广发行中山分行于2013年9月9日签订《生意人卡（生意红）申请表》，后被告刘洋与原告广发行中山分行分别签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，分别约定：原告广发行中山分行同意单笔贷款44万元给被告刘洋，贷款为36个月，贷款用途为生产经营，还款日为每月8日；另外，原告广发行中山分行同意给予被告刘洋贷款授信额度44万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月22日起至2018年10月22日止，还款日为每月5日。被告刘洋从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本息。合同签订后，原告广发行中山分行依约分别向被告刘洋借出12笔贷款。之后，被告刘洋出现违约行为，拖欠借款。另，被告刘洋、靳丽波是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，被告彭显凤应对被告刘洋的借款承担连带清偿责任。据此，原告特向法院起诉，请求依法判令：1、解除原告广发行中山分行与被告刘洋签订的《个人信用贷款》；2、被告刘洋、靳丽波清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金364019.06元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款月利率1.5%计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止2015年7月8日所欠利息、罚息、复利合计28236.16元］；3、被告刘洋、靳丽波承担本案全部诉讼费用。庭审中，广发行中山分行以起诉后被告刘洋有部分还款为由，将诉讼请求第2项变更为：判令被告刘洋、靳丽波清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金361119.06元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款月利率1.5%计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止2015年10月15日所欠利息、罚息、复利合计51465.88元］原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证、结婚证复印件；2、个人信用贷款申请表（生意红）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）；3、广发零售信贷管理系统截图；4、广发银行个人对账单。被告刘洋、靳丽波在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见，亦没有到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2013年9月9日，刘洋向广发行中山分行提交个人信用贷款申请表（生意红）（以下简称申请表），填写内容包括申请贷款金额44万元，循环额度60个月（特别提示：额度项下单笔期限为6-36个月）；申请单笔贷款，贷款期限36个月；指定还款日为每月5日；自主支付方式，自主支付范围为生产经营；贷款用途为购买原材料，本人承诺按约定用途使用贷款等事项，靳丽波在配偶人栏签名。该申请表所附个人信用贷款（生意红）条款载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束。本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使下列权利：要求借款人限期纠正；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同。授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。该条款还约定了其他事项。之后，广发行中山分行向刘洋发出个人信用贷款核准通知书（单笔），载明：“此次贷款的贷款金额为44万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；此次贷款支付方式为自主支付，自主支付金额44万元，自主支付范围生产经营；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。刘洋在该核准通知书上签名确认。2013年10月23日，广发行中山分行向刘洋发放贷款44万元。另，广发行中山分行向刘洋发出个人信用贷款核准通知书（额度），载明：“此次贷款的贷款金额为440000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年10月22日起至2018年10月22日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为5日；此次贷款适用以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”，本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。刘洋在该核准通知书上签名确认。其后，广发行中山分行先后于2013年11月7日向刘洋放款50000元、11月22日放款100000元、2014年1月5日放款20000元、1月19日放款50000元、2月6日放款11300元、3月6日放款10400元、4月6日放款11000元、5月8日放款11500元、6月8日放款12100元、7月7日放款12600元、8月8日放款13000元。之后，刘洋未按期还款。2015年4月22日，广发行中山分行以其追讨未果为由，诉至本院，提出前述诉求。庭审中，广发行中山分行以起诉后被告刘洋有部分还款为由，将诉讼请求第2项变更为：判令被告刘洋、靳丽波清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金361119.06元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款月利率1.5%计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止2015年10月15日所欠利息、罚息、复利合计51465.88元］另查：广发行中山分行提交的对账清单显示：截至2015年10月15日，刘洋名下2013年10月23日440000元贷款项下拖欠本金146284.16元，利息、罚息、复利15104.96元；11月7日50000元贷款项下拖欠本金33659.37元，利息、罚息、复利5747.97元；11月22日100000元贷款项下拖欠本金67318.76元，利息、罚息、复利11495.93元；2014年1月5日20000元贷款项下拖欠本金14482.91元，利息、罚息、复利2445.3元；1月19日50000元贷款项下拖欠本金36207.36元，利息、罚息、复利6113.36元；2月6日11300元贷款项下拖欠本金8464.45元，利息、罚息、复利1421.99元；3月6日10400元贷款项下拖欠本金6512.66元，利息、罚息、复利1198.58元；4月6日11000元贷款项下拖欠本金7327.6元，利息、罚息、复利1330.69元；5月8日11500元贷款项下拖欠本金8113.11元，利息、罚息、复利1456.02元；6月8日12100元贷款项下拖欠本金10225.74元，利息、罚息、复利1689.29元；7月7日12600元贷款项下拖欠本金10939.7元，利息、罚息、复利1682.93元；8月8日13000元贷款项下拖欠本金11583.24元，利息、罚息、复利1778.86元；再查，登记刘洋为户主的常住人口登记卡显示，靳丽波是其妻子。本院认为：刘洋向广发行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发行中山分行发出的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成双方间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。广发行中山分行依约向刘洋发放了贷款，履行了出借款项的义务。刘洋作为借款人，应当全面履行还款义务。刘洋借款后未按合同约定还款，经催告后在合理期限内仍不履行，已构成违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，刘洋还应承担支付相关利息、罚息、复利等违约责任。广发行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于刘洋欠款的数额，有广发行中山分行提交的对账单明细证实，且刘洋没有证据予以推翻，故本院予以认定。刘洋的上述债务发生在其与靳丽波的婚姻关系存续期间，且刘洋、靳丽波没有提交证据证明广发行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明刘洋、靳丽波对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且广发行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，靳丽波对刘洋的上述债务应承担共同清偿责任。刘洋、靳丽波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告刘洋签订的个人信用贷款合同；二、被告刘洋应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金361119.06元及相应利息（截至2015年10月15日，利息、罚息及复利合计51465.88元；从2015年10月16日起至清偿之日止，利息以尚欠本金为基数，按月利率1.5%计收；罚息以逾期借款本金按月利率1.95%按日计算；对不能按时支付的利息，按月利率1.95%计收复利）；三、被告靳丽波对被告刘洋上述债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7488元，减半收取3744元，由被告刘洋、靳丽波负担（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交，被告刘洋、靳丽波应于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。代理审判员  钟国平二〇一五年十二月七日书 记 员  向 娜李小穆第8页共8页