天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民三初字第1699号原告招商银行股份有限公司天津分行，住所天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层、4号楼1层、5号楼第3层、10至23层、地下一层局部，组织机构代码：718272224。负责人宋刚，职务行长。委托代理人尚可，天津建嘉律师事务所律师。委托代理人王欢，天津建嘉律师事务所律师。被告管耀强，男，汉族。被告李艳，女，汉族。被告孟庆义，男，汉族。原告招商银行股份有限公司天津分行诉被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人尚可到庭参加诉讼，被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案缺席审理，现已终结。原告诉称，2013年4月28日原告与被告管耀强签订“个人授信协议”约定：原告给予被告管耀强最高额为77万元的可循环授信额度，授信期为120个月，自2013年4月28日至2023年4月28日止。借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若被告管耀强连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，本合同提前到期，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，可以要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务及继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务等。同日，原告与被告管耀强签订了“个人授信最高额抵押合同”约定：被告管耀强以其名下坐落于天津市XX区房产作为抵押物，抵押价值77万元，抵押担保范围为原告根据“授信协议”向被告管耀强提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。双方于2013年5月7日在天津市XX区房地产管理局依法办理了抵押登记。同时，被告孟庆义向原告出具了“个人授信最高额不可撤销担保书”，自愿为被告管耀强在“授信协议”项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证范围为原告根据“授信协议”向被告管耀强提供的贷款本金余额之和（最高限额为77万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间是自本担保书生效之日起至“授信协议”项下每笔贷款的到期日另加两年。另外，原告与被告管耀强签订了“个人贷款周转易协议书”约定：原告给予被告管耀强77万元的定向垫付限额到其个人周转易卡中，用于定向消费，被告管耀强通过周转易卡定向支付的方式向原告借款77万元，贷款期限12个月，贷款执行年利率为中国人民银行公布的基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，还款方式为按月付息，到期还本。2013年3月8日，被告李艳就上述借款向原告出具了“共同还款确认函”及“抵押物共有人承诺书”，同意其丈夫即被告管耀强向原告的借款及抵押行为，并承诺与借款人管耀强对上述借款承担共同还款责任，且同意以双方共有财产作抵押。被告管耀强使用原告款项后未按时还款，故原告起诉，请求法院依法判令：1、被告管耀强立即偿还原告借款本金77万元，及截至2015年3月21日逾期利息10489.14元、罚息87857元、复息1153.90元，共计869500.04元，以及自2015年3月22日起至实际清偿之日所产生的利息、罚息及复息；2、被告李艳对上述第一项给付事项承担共同还款责任；3、被告孟庆义对上述给付事项承担连带保证责任；4、原告对被告管耀强的抵押物（坐落于天津市XX区房产）享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费以及实现债权的相关费用由三被告承担。原告为支持其诉讼请求，提供如下证据：1、个人授信协议、个人贷款周转易协议书，证明原告与被告管耀强之间的权利义务关系；2、最高额抵押合同及房地产他项权利证书，证明被告管耀强以其名下的房屋为以上贷款提供抵押担保，并且原告依法取得了房屋他项权利证书，原告对上述抵押物享有优先受偿权；3、共同还款责任确认函、抵押物共有人声明及结婚证复印件，证明被告管耀强与被告李艳系夫妻关系，被告李艳对被告管耀强的借款承担共同还款责任；4、个人授信最高额不可撤销担保书，证明原告与被告孟庆义之间的权利义务关系；5、流水明细，证明原告依约发放贷款；6、被告管耀强贷款基本、附属信息、已出账单列表，证明截止到2015年3月21日被告管耀强的欠款金额。被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义未作答辩，亦未向本院提交证据。被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，放弃了对原告起诉进行答辩及举证、质证的权利。经审查，原告提交的证据16符合证据规则的要求，能够证明原告主张的事实，本院予以采信。经审理查明，2013年4月28日，原告与被告管耀强签订“个人授信协议”，约定：“原告向被告管耀强提供授信额度为77万元；授信期限为120个月，自2013年4月28日至2023年4月28日止；被告管耀强未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若被告管耀强连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，本合同提前到期，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，可以要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。”等内容。同日，原告与被告管耀强签订“个人授信最高额抵押合同”，约定：“被告管耀强以其名下坐落于天津市XX区房产为以上贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。”2013年5月7日，原告与被告管耀强在天津市XX区房地产管理局办理了房产抵押登记。另外，原告与被告孟庆义签订“个人授信最高额不可撤销担保书”，约定：“被告孟庆义自愿为授信申请人在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证期间自本担保书生效之日起至“授信协议”项下每笔贷款的到期日另加两年；任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；保证范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；当被告管耀强未履行授信协议和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，即使为担保授信申请人债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。”等内容。同日，原告与被告管耀强签订“个人贷款周转易协议书”，约定：“被告管耀强向原告借款77万元；借款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期还本；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。”。另外，被告管耀强与被告李艳系夫妻关系，被告李艳出具了“共同还款确认函”，承诺对被告管耀强的借款承担共同还款责任，一旦被告管耀强违反借款合同的规定，被告李艳将无条件及时全部清偿被告管耀强在借款合同项下包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告管耀强的指定账户发放贷款77万元。被告管耀强使用原告资金后未按时还款，截止到2015年3月21日，尚欠贷款本金为77万元、利息10489.14元、罚息87857元、复息1153.90元，合计869500.04元。被告李艳与被告孟庆义也未履行共同还款或保证责任。原告催要未果，故成讼。本院认为，原告与被告管耀强签订的“个人授信协议”、“个人贷款周转易协议书”及“个人授信最高额抵押合同”系双方当事人真实意思表示，内容并未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。被告管耀强使用原告资金后未按时偿还借款，属于违约行为，应当按照约定承担相应的民事责任，原告要求被告管耀强偿还贷款本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。另外，被告李艳出具“共同还款确认函”声明与保证：同意被告管耀强向原告借款，承诺与被告管耀强对该项借款承担共同还款责任，保证与被告管耀强依照借款合同的约定向原告按月归还借款本息，因此，被告李艳应当承担共同还款责任。关于被告孟庆义是否承担连带保证责任的问题，被告孟庆义与原告签订的“个人授信最高额不可撤销担保书”系保证合同，属于双方当事人真实意思表示，内容合法有效。虽然被告管耀强同时向原告提供了抵押担保，但是上述保证合同约定：“当被告管耀强未履行授信协议和/或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，即使为担保授信申请人债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物”，按照《物权法》的相关规定，原告无需先行处置抵押物，有权依约要求被告孟庆义承担连带保证责任。关于原告要求行使抵押权优先受偿一节，双方已就抵押物办理了抵押登记，且明确约定了抵押担保的范围，如被告管耀强未能按期履行还款义务，原告有权对坐落于天津市XX区房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿，故该诉讼请求于法有据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告管耀强、被告李艳于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金770000元。二、被告管耀强、被告李艳于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行截至2015年3月21日的利息10489.14元、罚息87857元、复息1153.90元及自2015年3月22日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息及复利（按涉诉合同约定的标准计付）。三、被告孟庆义对上述第一、二项债务承担连带保证责任，被告孟庆义承担保证责任后，有权向被告管耀强、被告李艳追偿。四、如果被告管耀强、被告李艳对上述第一、二项给付义务未按期履行，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对坐落于天津市XX区房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿。五、被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行公告费860元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12495元，保全费4868元，共计17363元，由被告管耀强、被告李艳、被告孟庆义承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  张东良审 判 员  王文雅代理审判员  李 颖二〇一五年十二月二十一日书 记 员  尹靖怡本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。