广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第3500号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。负责人：刘同朋，行长。委托代理人：何芸钰、梁超洪，该行职员。被告：王显生，男，汉族，身份证住址四川省宣汉县，公民身份号码×××1131。被告：牟必会，女，汉族，身份证住址四川省宣汉县，公民身份号码×××1144。原告中国工商银行股份有限公��中山分行（以下简称工行中山分行）诉被告王显生、牟必会金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员蔡伟独任审判，公开开庭进行审理。原告工行中山分行委托代理人何芸钰、梁超洪到庭参加诉讼，被告王显生、牟必会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中山分行诉称：2009年3月9日，被告王显生、牟必会与原告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：被告王显生向原告借款245000元，借款用途为购买中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房的住宅，借款年利率为4.305%，借款期限由2009年3月11日至2024年3月11日，被告选择按月等额本息还款法，于贷款发放的次月起分期归还贷款本息。原告于2009年3月11日如约发放了贷款。上述合同同时约定以被告王显生、牟必会名下位于中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房的房产为借款合同项下的借款提供抵押担保，原告于2011年6月3日依法办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告王显生连续3期没有按照合同约定还本付息。2015年7月3日，原告按两被告借款时提供的联系地址向其邮寄送达了《个人贷款提前清偿通知书》，宣告该笔贷款提前到期，要求被告王显生归还剩余全部贷款本息（截止2015年8月7日，被告王显生尚欠原告贷款本金163799.19元，利息2299.41元，之后利息按照合同约定及中国人民银行相关规定计收至债务清偿之日），但两被告至今未履行合同义务。据此，原告特向法院起诉，请求判令：1、被告王显生清偿其所欠原告的借款本金163799.19元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止，截至2015年8月7日，共欠利息2299.41元）；2、确认原告对被告王显生、牟必会名下抵押物处理所得价款享有���先受偿权；3、两被告承担诉讼费。庭审期间，原告工行中山分行以被告王显生在诉讼期间清偿了部分款项为由，当庭变更诉讼请求第1项为：判令被告王显生清偿其所欠原告的借款本金157222.99元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止，截至2015年12月15日，共欠利息1383.29元）。原告工行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提供的证据有：1、两被告身份证复印件；2、个人购房借款／担保合同；3、个人住房贷款借据；4、粤房地他项权证；5、中国工商银行个人贷款提前清偿通知书、EMS快递邮件详情单；5、自营历史明细列表、个人贷款借据余额信息。被告王显生、牟必会在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2009年3月9日，工行中山分行（贷款人、���押权人）与王显生（借款人、××）、牟必会（××）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：王显生向工行中山分行借款245000元用于购买中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房房产，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率4.158%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷���本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收40%确定；贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成违约，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；××王显生、牟必会自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物坐落于中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房，抵押担保范围包括��合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与××协商以抵押物折价或者请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，工行中山分行依约于当月11日向王显生发放贷款245000元；贷款借据载明：贷款年利率4.158%，贷款到期日2024年3月11日。因王显生自2009年11月起未依约按期足额向工行中山分行还款，根据工行中山分行起诉时提交的银行记账系统统计数据显示，截止2015年8月7日，王显生已累计拖欠贷款本金163799.19元，利、罚息及复利合计2299.41元未还。工行中山分行经追讨未果，遂于2015年9月29日诉至本院，主张前述实体权利。诉讼期间，王显生偿还了部分款项，截止2015年12月15日��尚欠贷款本金157222.99元、利、罚息及复利合计1383.29元。另查：王显生、牟必会提供抵押的位于中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房房地产已办理抵押登记手续，抵押权人工行中山分行领取了粤房地他项权证（中府字第0211012760号）。本院认为：工行中山分行与王显生、牟必会签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。工行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王显生作为借款人，应当全面履行还款义务，但其从2009年11月起没有按约还款，至工行中山分行起诉时已连续三个月且累计六个月以上未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，现王显生经催告后在合理期限内仍未履行还款义务，工行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，理由正当，证据充分，本院予以支持。王显生欠款的具体数额，有工行中山分行提交的银行记账系统统计数据明细清单为证，且王显生没有提供证据予以反驳，故本院予以认定。王显生、牟必会提供的借款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，工行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。王显生、牟必会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王显生于本判决发生法��效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金157222.99元及相应利息（截止2015年12月15日，利息1380.18元、罚息2.17元、复利0.94元；从2015年12月16日起至清偿之日止，利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上下浮30%计算，罚息在前述利息执行利率基础上加收40%计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告王显生、牟必会提供抵押的位于中山市西区岐沙路27号创兴广场2期17幢B座402房房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3622元，减半收取1811元，由被告王显生、牟必会负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  蔡伟二〇一五年十二月十八日书记员  向娜李小穆第2页共6页