重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第08551号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所��重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。负责人王幼杰，支行行长。委托代理人匡渝、张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告范鹏，男，1984年5月29日出生，汉族，住重庆市永川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告范鹏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托代理人张明兴到庭参加诉讼，被告范鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行江北支行诉称，2014年9月18日，范鹏与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向范鹏核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，范鹏在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方���逐月向我行还款；如范鹏逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求范鹏提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，但范鹏在购车后未能依约足额还款,我行多次催收未果。现诉至法院请求判令被告返还借款本金108万元，支付分期手续费103680元、截至2015年2月20日的利息1447.67元、滞纳金15227元及自2015年2月21日起至付清之日止的利息、复利、滞纳金（利息以未返还借款本金为基数，按照日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按照日息万分之五计算，按月计收；滞纳金以未返还借款本金为基数，按照5%一次性计收）；原告对被告抵押的车辆在前述债权范围内享有优先受偿权；被告支付律师服务费122669元。被告范鹏未答辩。经审理查明，2014年9月18日，范鹏为办理信用卡，填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由范鹏抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为范鹏办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2014年9月18日，农商行江北支行（甲方）与范鹏（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商处购买指定型号车辆（奔驰品牌，S级车型，汽车总价136万元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额108万元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为3万元；乙方同意甲方一次性收取汽车分期手续费，即本合同分期手续费103680元一次性计入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；若乙方为抵押客户，乙方应与甲方签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》并办理抵押登记，以担保汽车分期业务款项及其他一切相关费用、利息能够得到按时足额偿还；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡账户中扣划108万元转入汽车经销商对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本���同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容��2014年12月1日，农商行江北支行（发卡行/抵押权人）与范鹏（持卡人/抵押人）签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，主要约定，发卡行与抵押人一致同意将范鹏名下车辆作为抵押财产给发卡行；持卡人不履行或不完全履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形时，发卡行有权就该财产优先受偿；本合同项下被担保的主债权，系指发卡行根据持卡人的申请，向持卡人核发的江渝捷分卡大额分期额度108万元；本合同作为2014年9月18日发卡行与持卡人签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》的补充协议，具有同等法律效力。同日，双方就范鹏名下的前述车辆在登记机关办理了抵押登记手续，确认了前述抵押事项。2014年12月3日，农商行江北支行依约从前述范鹏持有的江渝捷分卡中扣划108万元至经销商账户，用于支付购车款。范鹏未能按时归还借款本息，截至2015年2月20日尚欠借款本金108万元、分期手续费103680元、利息1447.67元及滞纳金15226.95元未支付。庭审中，农商行江北支行未举示证据证明其已实际支付律师服务费。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、抵押登记查询信息、划款明细表、特种转账贷方传票、内部借（付）方传票、内部贷（收）方传票、信用卡交易明细以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与范鹏签订的《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》及《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行江北支行履行了全部合同义务。截至2015年2月20日，范鹏已逾期两期以上未按约还款，农商行江北支行有权要求范鹏偿还全部借款本息；农商行江北支行要求范鹏归还全部借款本金并支付利息、复利、滞纳金的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。范鹏自愿以其自有车辆为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立；范鹏未按约足额还款，农商行江北支行有权按照合同约定行使抵押权；故对农商行江北支行的该项诉讼请求，符合合同约定和法律规定���本院予以支持。对农商行江北支行要求范鹏支付律师服务费122669元的请求，因其并未举示证据证明该笔费用已实际产生并支付，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范鹏于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行截至2015年2月20日的借款本金108万元；二、被告范鹏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行分期手续费103860元及截至2015年2月20日的利息1447.67元、滞纳金15226.95元；三、被告范鹏于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行从2015年2月21日起至付清之日止的透支利息、复利、滞纳金（透支利息以未返还借款本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收；滞纳金以未返还借款本金为基数，按照5%一次性计收）；四、若被告范鹏未按时足额履行前述付款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权就其名下的车牌号码为渝B97J**的汽车折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履��给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16944元、公告费800元，合计17744元，由被告范鹏负担。此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告范鹏在履行前述义务时一并支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一五年十二月十五日书 记 员  何 伟