江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2015）邳商初字第0568号原告中国工商银行股份有限公司邳州支行。住所地邳州市青年东路*号。负责人郭海，该行行长。委托代理人鲁威，该行职员。委托代理人李长城，该行职员。被告王继华，居民。被告王善荣，居民。被告江苏隆震融资担保有限公司。法定代表人唐敏伟，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司邳州支行（以下简称工商银行）诉被告王继华、王善荣、江苏隆震融资担保有限公司（以下简称隆震公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年8月12日受理后依法组成合议庭，于2015年12月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行诉讼代理人鲁威、李长城到庭参加诉讼，被告王继华、王善荣、隆震公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2012年7月1日，被告王继华在原告处申请办理透支卡一张，卡号为62×××63，透支金额49万元，被告王善荣为借款共同申请人，因购车办理三年消费分期，以所购车辆作为抵押。被告隆震公司出具保证函，承诺承担连带保证责任。截至起诉时，已拖欠借款本金156214.72元，利息19574.52元。原告多次催收未果，遂提起诉讼，请求判令：1，被告王继华、王善荣返还借款本金156214.72元及利息（包括逾期利息和滞纳金，计算至2015年8月1日为19574.52元，之后按照信用卡领用合约的约定计算至清偿之日）；2，原告对抵押车辆优先受偿；3，被告隆震公司对上述债务的清偿承担连带责任；4，被告承担本案诉讼费用。原告工商银行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1，申请贷记卡材料一组：牡丹信用卡申请表（后附章程、收费标准、信用卡领用合约、自动还款业务协议书）、被告的身份证及收入证明、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、汽车销售合同、购买车辆分期付款推荐保证函、工商银行汽车分期付款友情告知书。证明被告因购车向原告申请贷记卡，原告尽了审慎审查义务后批准，双方之间系信用卡合同关系。2，被告提供的按期还款承诺书一份。证明承诺书约定被告在没有按时还款时原告有权宣布贷款提前到期，就贷款总额要求被告清偿。3，由江苏隆震融资担保有限公司出具的个人汽车贷款不可撤消保证书。证明江苏隆震融资担保有限公司自愿为借款人的该笔贷款承担连带保证责任。4，信用卡刷卡欠款交易明细一份。证明原告按约向被告发放了车贷，被告偿还部分批次贷款后不再按期偿还。5，机动车登记证书。证明原告对被告购买的车辆享有抵押权。被告王继华、王善荣、隆震公司未答辩，未提交证据。经审理查明：2012年7月1日，被告王继华、王善荣因购车需要在原告工商银行处申请办理中国工商银行牡丹信用卡一张，申请透支金额49万元。王继华填写信用卡申请表，并在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡领用合同的各项规定”。牡丹信用卡领用合约约定：申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。申请人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他方式通知发卡行办理理疗变更，否则由此产生的后果和损失由申领人承担。被告于申请表中填写的住址为江苏省邳州市运河镇李口村3组四区109号。被告并未曾通知过原告其住址变更。被告王继华、王善荣向原告工商银行出具按期还款承诺书，保证每月扣款日期前足额将欠款金额存入扣款账户中，如有违约，工商银行有权宣布贷款提前到期。被告王善荣作为被告王继华之妻和拟贷款购买车辆的共有人，与被告王继华共同签字确认。2012年7月30日，被告隆震公司向原告工商银行出具个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺对借款人王继华该49万元贷款承担连带保证责任。原告工商银行批准被告王继华的牡丹信用卡申请，向其发放了信用卡。批准卡号为62×××63，可透支金额49万元。后被告王继华持该信用卡在邳州通成汽车销售有限公司处购买汽车一辆（大众牌汽车，车牌号：苏C×××××,车架号：××××），刷卡支付49万元。该透支款双方约定分期还款，期限为36个月。双方于车辆管理部门办理了抵押登记，王继华以所购车辆为涉案贷款提供抵押担保。在偿还数期欠款后，被告王继华不再按期偿还欠款，多次逾期。至2015年8月1日，按照双方约定的欠款计息方式，被告王继华尚欠原告贷款本金156214.72元、逾期利息和滞纳金19574.52元。本院认为：被告王继华申请办理原告工商银行牡丹信用卡，承诺遵守该信用卡章程和协议，原告批准该申请向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方约定权利义务明确具体，未违反法律规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。原告按约向被告王继华支付透支款49万元，双方约定分期还款，但被告王继华偿还部分欠款后不再按约偿还，构成违约。根据双方约定，原告有权在被告王继华违约时停止其信用卡使用，并要求其清偿全部贷款及利息、滞纳金等费用。另，被告王善荣系被告王继华之妻，并作为贷款拟购买车辆的共有人在还款承诺书上签字，亦应承担还款责任。故原告要求被告王继华、王善荣返还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王继华以刷卡所购车辆向涉案透支款提供抵押担保，并办理了抵押登记，应在涉案欠款未受清偿时以该车辆对欠款的清偿承担连带责任，原告对该车辆变价所得款项享有优先受偿权。被告隆震公司作为该笔贷款的担保人，向原告工商银行出具个人汽车贷款不可撤销保证书，应按约定对该笔贷款的清偿承担连带责任。被告王继华、王善荣、隆震公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其对诉讼权利的放弃。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告王继华、王善荣于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邳州支行信用卡透支款本金156214.72元及利息（利息包括逾期利息和滞纳金，计算至2015年8月1日为19574.52元，之后按照中国工商银行信用卡领用合约的约定计算至判决确定给付之日）。二、被告王继华、王善荣如不履行上述第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司邳州支行有权就被告王继华、王善荣的抵押车辆（大众牌汽车，车牌号：苏C×××××,车架号：××××）在其未履行上述第一项义务的范围内，享有以抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。三、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述王继华、王善荣债务的清偿承担连带责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3816元，由被告王继华、王善荣、江苏隆震融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  许 晴人民陪审员  黄继廷人民陪审员  张俊超二〇一五年十二月十八日书 记 员  高 慧