北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第04522号原告北京银行股份有限公司，住所地北京市西城区金融大街甲17号首层。法定代表人闫冰竹，董事长。委托代理人张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托代理人曹明，北京市海斯律师事务所律师。被告李宝会，男，1969年4月29日出生，职业不详。原告北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）与被告李宝会信用卡纠纷一案，本院受理后���依法组成由法官郝卉担任审判长，代理审判员高尚源，人民陪审员果振敏参加的合议庭审理此案，公开开庭进行了审理。原告北京银行的委托代理人曹明到庭参加了诉讼，被告李宝会经本院依法送达出庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告北京银行起诉称，2011年3月31日，被告李宝会向原告北京银行申请办理信用卡，经审核予以发卡，卡号为×××。2011年11月4日，被告李宝会申请北京银行信用卡通信代预约取现分期业务，经审核予以通过，原告北京银行向被告李宝会提供的借记卡（卡号×××）发放款项2万元。被告李宝会在签署信用卡领用合约和通信代预约取现分期业务合约中承诺，其保证遵守北京银行信用卡及通信代预约取现分期业务合约的各项规定，对北京银行信用卡及通信代预约取现分期业务合约的各项内容已经完全知悉和理解。现原告北京银行以被告李宝会开卡使用后，对信用卡欠款不予清偿为由，起诉至本院，现起诉要求：1、判令被告李宝会偿还原告北京银行欠款本金8916.01元、利息398.51元、滞纳金、逾期违约金及费用3335.37元，合计12649.89元，并按领用合约的规定支付自2013年7月13日起至上述欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金、逾期违约金和费用；2、判令被告李宝会承担本案诉讼费及其他相关费用。原告北京银行向本院提供了以下证据材料予以证明：1、《北京银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）及《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》），《北京银行信用卡通信代预约取现分期业务申请表》（以下简称《通信代申请表》）、《北京银行信用卡通信代预约取现分期业务合约》（以下简称《通信代合约》）、《北京银行通存通兑个人业务凭证》（以下简称《个人业务凭证》）；2、李宝会身份证复印件；3、消费明细及欠款数据截屏图。被告李宝会既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告李宝会未向本院提供证据材料。经本院庭审质证，本院确认《申请表》及《领用合约》、《通信代申请表》及《通信代合约》、《个人业务凭证》、李宝会身份证复印件、消费明细及欠款数据截屏图的真实性、关联性、合法性。本院根据上述认证查明：一、2011年3月31日，李宝会向北京银行申请办理北京银行信用卡。李宝会在申请信用卡的过程中，声明在申请表上所有的记载均属实；同意北京银行列印于申请书背面的《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》等相关文件；同意申请所勾选北京银行信用卡提供的增值服务，并承担相关费用；同意主卡对附属持卡人，负有连带清偿责任。该《申请表》所附信用卡领用合约载明以下内容：持卡人是指经北京银行同意并核发信用卡的人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人（视上下文而定）。信用卡账户是指李宝会在北京银行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币或外币）。信用卡交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和／或交易密码进行的一项交易（不论是否为李宝会及其附属卡持卡人所知或经过李宝会及其附属卡持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他北京银行认可的交易类型。预借现金是指李宝会及其附属卡持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或以其他北京银行认可的交易方式，在银行核定的预借现金额度内，提取现金或者使用预借现金额度进行转账的信用卡交易。信用额度是指北京银行依据李宝会资信状况核定的、李宝会在���片有效期内可以循环使用的最高限额，是李宝会名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与外币账户的共同额度。北京银行有权根据李宝会资信状况的变化随时调整其信用额度并以电话、书面或其他方式通知李宝会。此外，李宝会因合理消费需要在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度，但须经北京银行核准。李宝会在每一时点的实际可用额度依照北京银行确定的方式计算。记账日是指北京银行将信用卡交易记入其信用卡账户的日期。最后还款日是指李宝会每个账单周期所对应的还款期限届满日。李宝会超过最后还款日未按《领用合约》相关条款处理本期账单并还款的，北京银行有权收取包括利息、滞纳金等在内的相关费用。李宝会应对其账户下主卡及附属卡发生的所有应付款项负偿还责任，担保人（若有）应对李宝会账户��的全部欠款承担连带清偿责任。李宝会及其附属卡持卡人根据《领用合约》对北京银行承担的义务和责任不因李宝会和附属卡持卡人之间存在或可能存在的任何争议或权利主张而受到影响。北京银行有权选择仅向李宝会或任一附属卡持卡人或两者追讨应付款项。信用卡核发后，李宝会应在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首期账单的应缴款内。李宝会不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。信用卡核发时间以北京银行系统记录为准。除章程或《领用合约》另有约定的情形之外，对李宝会的预借现金交易以外的其他交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，李宝会在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息。免息还款期的最长期限由北京银行在有关金融规章许可的范围内确定。李宝会未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付款项改为自银行记账日起按透支利率计收利息。李宝会选择以最低还款额方式还款并经北京银行审核同意的，应于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还北京银行。选择最低还款额方式后所有交易均不享受免息还款期待遇，所有交易和应付款项将自记账日起按透支利率计收利息。李宝会如同时持有北京银行两张以上（含两张）同账户下的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金（包括提取现金、进行转账）不享受免息期，李宝会及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金业务，须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。李宝会未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项时，除应支付透支利息之外，还应按北京银行规定的标准支付滞纳金；此外，李宝会还应承担其他违约责任。李宝会办理《领用合约》或北京银行规定的相关事宜，须按北京银行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、利息、手续费、超限费、滞纳金等相关费用按北京银行依法确定公布并不时修订的费率表执行。北京银行对李宝会及其附属卡持卡人不符合北京银行免息条件的款项从银行记账日开始，按日计收单利、按月计收复利并由北京银行自行从李宝会账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。李宝会的外币债务应以有关法律法规规定及北京银行要求的币种偿还；如允许且以人民币在北京银行购汇偿还，则按北京银行确定的汇价及相关手续办理。李宝会以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其它货币与美元的清算汇率依VISA／MasterCard等国际组织的规定办理。李宝会与北京银行约定通过李宝会开立于北京银行的账户自动还款的，北京银行有权从李宝会指定账户中扣收李宝会应还款项，扣收不足的部分李宝会应及时清偿。李宝会未能及时足额偿还到期应付款项的，北京银行有权依法对其选择采取或者同时采取包括但不限于停止用卡、采取催收措施、调整额度、收回卡片、诉诸法律及其他救济权利；由于北京银行行使权利而引起的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、公告费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他可能产生的合理费用）和损失由洪鹏承担。洪鹏偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为息费（费用指年费、手续费、超限费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；北京银行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。除此之外，该《领用合约》所附收费标准亦对因使用该信用卡可能产生的滞纳金、超限费、取现手续费等内容进行了具体约定。随后，北京银行批准李宝会的申请，将卡号×××的信用卡交付李宝会使用。二、2011年11月4日，李宝会向北京银行申请办理信用卡通信代预约取现分期业务，申请取现款为人民币6万元，申请分期期数为12期，申请接收取现款并用于偿还本息与费用等款项的指定账户为李宝会名下的卡号为×××的北京银行借记卡。李宝会在签署《通信代申请表》时表示理解并同意如下内容：申请人签署《通信代申请表》，即视同要求北京银行在审核同意并按合约的规定与申请人电话确认后即可按最终核定的交易内容直接将取现款发放至申请人的上述指定账户，无需申请人另行提交提款通知。李宝会在签署《通信代申请表》时还确认了如下内容：申请人已认真阅读、清楚理解并完全同意《通信代申请表》背面所载的《通信代合约》正文的全部条款与内容，北京银行已提请其注意有关责任或权利限制的条款并就合约的内容进行了充分的解释和说明，申请人要求的修订和补充已在特别约定栏写明；申请人完全理解并同意《通信代合约》的全部内容，并承诺接收北京银行按照合约规定签发的核准通知书的约束。该申请表所附《通信代合约》记载如下内容：第一条，在本合约中，“本业务”指北京银行信用卡通信代预约取现分期业务，是以通信方式进行预约取现并分期偿还的信用卡业务，即本行信用卡的持卡人以书面方式申请预约取现，经本行审核同意后将核准的取现金额发放至持卡人在本行借记卡账户供持卡人提取使用，持卡人支付手续费并分期偿还取现金额本金和利息；“取现款”指申请人依据本合约从北京银���获得并应分期偿还的款项本金；……该合约所附“通信代”预约取现分期收费标准为：核准手续费（首月一次性收取）6期、12期产品的为取现款的1％。18期、24期产品的为取现款的2%；分期利率为日利率万分之五；逾期违约金为逾期款项总额的3％且不少于人民币30元；提前还款手续费为提前偿还的取现款本金的2％。随后，北京银行批准了李宝会的通信代预约取现分期业务申请，为其提供了取现款2万元，设定分期为12期，并向李宝会提供的卡号为×××的借记卡中发放了2万元。三、截至2013年7月12日，李宝会尚欠北京银行信用卡欠款本金8916.01元、利息398.51元、滞纳金、费用及逾期违约金3335.37元，合计12649.89元。本院认为：被告李宝会与原告北京银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性��定，应属有效的民事合同。被告李宝会与原告北京银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。被告李宝会自愿以申请人的身份签订北京银行信用卡申请表，申请、使用北京银行信用卡并申请北京银行为其提供信用卡通信代预约取现分期业务，即应承担由此产生的法律责任。被告李宝会在享受到原告北京银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。被告李宝会逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约的相关规定，原告北京银行有权停止该卡使用，并向被告李宝会催收、追索信用卡欠款。因此，原告北京银行要求被告李宝会偿还信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李宝会于本判决生效后十日内偿还原告北京银行股份有限公司截止至二○一三年七月十二日的信用卡欠款合计一万二千六百四十九元八角九分，并按照《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》、《北京银行信用卡通信代预约取现分期业务合约》的有关规定偿付自二○一三年七月十三日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、逾期违约金及相关费用。如果被告李宝会未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一百一十六元，由被告李宝会负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉��件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  郝 卉代理审判员  高尚源人民陪审员  果振敏二〇一五年四月十七日书 记 员  赵秋菊