山东省枣庄市薛城区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）薛商初字第57号 原告：中国农业银行股份有限公司枣庄薛城支行，住所地：薛城区常庄镇西小庄村（龙泉巷39号）。组织机构代码：86456455-9。 负责人：刘天源，行长。 委托代理人：于永健，男，该行工作人员。 委托代理人：孙宁，男，该行工作人员。 被告：巩光法，男，1962年6月17日出生，汉族，住薛城区。 被告：马西侠，女，1962年2月28日出生，汉族，住址同上，系被告巩光法之妻。 被告：闫兴国，男，1969年4月5日出生，汉族，住薛城区。 被告：闫兴其，男，1997年10月7日出生，汉族，住薛城区。 原告中国农业银行股份有限公司枣庄薛城支行（以下简称薛城农行）诉被告巩光法、马西侠、闫兴国、闫兴其金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人于永健、孙宁，被告巩光法、闫兴国、闫兴其到庭参加诉讼。被告马西侠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告薛城农行诉称：2011年3月30日，被告巩光法与原告签订《农户贷款借款合同》，约定原告向被告巩光法提供可循环借款5万元，借款额度有效期为2011年3月30日至2014年3月29日，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款。被告马西侠为共同还款人，被告闫兴其、闫兴国为担保人。后被告巩光法通过自助借款方式多次提款、还款。2013年3月23日，被告巩光法最后一次提款5万元，至单笔借款的最长期限没有还款。为维护原告合法权益，请求依法判令：一、被告巩光法、马西侠共同偿还原告借款本金5万元及利息（截至2015年3月30日止利息为3,371.93元,自2015年3月31日起以借款本金5万元为基数按年利率9.6642%计算至判决生效之日止）；二、被告闫兴其、闫兴国对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费由被告负担。 被告巩光法辩称：借款5万元系事实，但原告发放贷款时未到家中核实，原告发放贷款程序不合适。被告巩光法并未实际使用该笔贷款，且被告巩光法曾要求原告停止发放贷款，但原告仍继续发放。被告巩光法系被原告信贷员和案外人闫兴水骗去签字的，对签字合同的具体内容并不知晓。 被告闫兴其、闫兴国答辩同被告巩光法。 被告马西侠未答辩。 原告薛城农行提交如下证据：一、被告巩光法、马西侠身份证、户籍证明复印件各一份，证明二被告主体适格。二、小额贷款业务申请书复印件一份，证明被告巩光法自愿申请借款并承诺各项证明合法有效，到期不能归还贷款，愿承担相应法律责任。三、《农户贷款借款合同》、个人自助贷款额度签约/修改通知书各一份，证明被告向原告借款5万元，借款期限3年，采取自助可循环方式，利率采取放款日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%；同时证明被告闫兴国、闫兴其为借款的担保人。四、惠农借记卡复印件一份，证明惠农借记卡是被告巩光法借贷行为主帐户。五、农户小额贷款业务联保承诺书，证明被告巩光法、闫兴国、闫兴其自愿成立联保小组并自愿承担一切相应责任。六、共同还款责任人承诺书复印件一份，证明被告马西侠负有共同还款义务。七、贷款合约基本信息，证明被告巩光法所欠本金及利息。八、账款历史明细，证明被告共计自助贷款3次，2013年3月23日第三次借款5万元后未及时归还借款本金及利息。 被告巩光法发表如下质证意见：1、对证据一无异议。2、对证据二中本人及被告马西侠的签字、手印均无异议。3、对证据三借款合同中的签字及手印无异议，但未见过《个人自助贷款额度签约/修改通知书》。4、对证据四惠农借记卡认可从2014年3月起由本人持有。5、对证据五联保承诺书中本人签字及手印无异议，但对其他人的签字及手印不清楚。6、对共同还款责任人承诺书中马西侠签字及手印无异议。7、对证据七、八不清楚。 被告闫兴国发表如下质证意见：1、对证据一、二、三、四、六、七、八的质证意见同巩光法。2、对证据五联保承诺书中本人签字及手印无异议。 被告闫兴其发表如下质证意见：1、对证据一、二、三、四、六、七、八的质证意见同巩光法。2、对证据五联保承诺书中本人签字及手印无异议。 被告闫兴国提交录音一份，证明借款实际系由案外人闫兴水使用且自己曾向原告提出停止发放贷款。 原告质证，认为录音时间、地点不清楚，且录音内容也听不清楚，不予认可。 被告闫兴其、闫兴国对录音无异议。 被告马西侠未到庭质证。 经审理查明：2011年3月30日，被告巩光法（借款人）与原告（贷款人）签订《农户贷款借款合同》，双方约定：原告向被告巩光法提供额度为5万元的可循环借款，有效期为2011年3月30日至2014年3月29日，被告马西侠系该笔借款的共同债务人。借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性。每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定。1年期以内（含）的借款执行固定利率，按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率的基础上上浮百分之叁拾计收罚息。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为约定的可循环借款额度的1.5倍。担保的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。保证的方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起两年。多户联保的，联保小组自成员在本合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印起成立。全体成员承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保，被告闫兴国、闫兴其在联保小组成员签名表上签字确认。后被告巩光法通过自助借款方式多次提款、还款。2013年3月23日，被告巩光法提款5万元，该笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率6.903%。截至2015年3月31日，被告巩光法尚欠原告借款本金5万元，利息3,371.93元。 本院认为：被告马西侠未出庭应诉亦未答辩，视为放弃自身的诉讼权利，应承担相应不利的法律后果。原告薛城农行与被告巩光法签订的《农户贷款借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告薛城农行按约发放了全部借款，履行了自己的义务，而被告巩光法未按约履行还款义务，依照合同约定应当承担偿还本金和所欠利息及逾期还款利息的责任。被告马西侠作为共同债务人，亦应向原告承担偿还借款本金及利息的义务。被告闫兴国提交的证据不足以构成对其系被告巩光法该笔借款的连带保证责任人的抗辩，故被告闫兴国、闫兴其为连带保证担保人，在保证期限内有义务在最高额5万元的1.5倍即75,000元额度内向原告承担还款义务，在承担还款责任后有权向被告巩光法、马西侠追偿。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，判决如下： 一、被告巩光法、马西侠于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司枣庄薛城支行借款本金5万元及利息（截至2015年3月30日止利息为3,371.93元，自2015年3月31日起以借款本金5万元为基数按年利率9.6642%计算至本判决生效之日止）； 二、被告闫兴其、闫兴国对上述判决内容确定的债务承担75,000元连带清偿责任，在承担清偿责任后，依法享有向被告巩光法、马西侠追偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,050元，由被告巩光法、马西侠共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 长  于秀洪 审 判 员  尚培万 人民陪审员  冯君梅 二〇一五年四月二十日 书 记 员  李 文