广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛南法桂民二初字第193号原告：上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市南海区桂城桂南名都百花时代广场一楼001-006，负责人王绵志，行长。委托代理人黄龙进、方介明，均是原告公司员工。被告：黎健湛，男，汉族，1977年10月6日出生，住广东省佛山市顺德区。被告：刘茵茵，女，汉族，1982年7月18日出生，住广东省佛山市顺德区。原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行诉被告黎健湛、刘茵茵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月3日受理后，根据原告的财产保全申请，于2015年2月12日查封了被告黎健湛所有的座落于顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房（合同号：Y131490），查封期间自2015年2月12日至2017年2月11日止。本案依法适用简易程序，由审判员梁晓明独任审理，并于2015年3月31日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人方介明到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告黎健湛、刘茵茵于2011年11月8日签订了《个人购房担保借款合同》（下称“借款合同”），约定：原告向被告黎健湛提供人民币155万元贷款，贷款期限为20年，即从2011年12月2日至2031年12月2日止，贷款年利率为7.05%。为了保障原告有效债权能实现，被告黎健湛将其所有的位于顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房抵押给原告，并办理了抵押登记［合同号：Y131490）。借款合同签订后，原告于2011年12月2日一次性向被告黎健湛发放了155万元人民币贷款，履行了应尽的贷款义务。然而贷款发放后，被告黎健湛自2014年3月11日起至今尚未偿还借款本金和利息及罚息，已构成违约。原告请求法院依法判令：一、两被告立即偿还原告贷款本金余额人民币1375625.09元，并支付逾期贷款利息以及罚息（自2014年5月11日起计至还清全部款项之日止，暂计至2015年1月16日的违约利息为人民币75716.58元、罚息3052.08元，本息合计人民币1454393.75元；从2015年1月17日起至实际付清款日止的逾期利息按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行）；二、原告对被告黎健湛在本案中的抵押物（顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房）享有优先受偿权，两被告若不履行返还上述贷款本金和利息及罚息的义务时，原告有权以抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、两被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。两被告没有答辩。诉讼中，原告举证如下：1、原告金融许可证、营业执照、组织机构代码证，两被告身份证、结婚证（复印件、各1份），用以证明原被告双方的诉讼主体资格及两被告系夫妻关系。2、《个人购房担保借款合同》（原件、1份），用以证明原告与被告之间存在155万元的贷款合同关系；且被告黎健湛以顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房为155万元贷款提供抵押担保。3、《佛山市顺德区预售商品房抵押登记摘要》（原件、1份），用以证明佛山市顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房产已经办理了抵押登记，抵押权人为原告。4、借款凭证（原件、1份），用以证明原告向被告黎健湛发放了155万元人民币贷款，履行了应尽的贷款义务。5、贷款提前到期通知书（原件、1份），用以证明因两被告已违约，原告宣布其贷款提前到期。6、利息清单（原件、1份），用以证明截至2015年1月16日被告欠逾期贷款本金人民币1375625.09元，利息人民币75716.58元、罚息2978.69元，本息合计1454320.36元。7、还款明细表（原件、1份），证明两被告已发生逾期贷款。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且没有证据材料向本院提供，视为其自愿放弃对原告提出的诉讼请求进行抗辩和对原告的举证进行质证和辩证的权利。本院经审查认为，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，且有原件进行核对，本院予采信。综合本院采信的证据及原告的陈述，本院确认以下事实：2011年11月8日，原告（出借人）与被告黎健湛（借款人及抵押人）、刘茵茵（共同还款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告黎健湛向原告申请贷款155万元，用于购买坐落于顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房，款期限为20年，自2011年11月9日至2031年11月9日；贷款利率采用浮动利率，执行中国人民银行公布的同档期贷款基准利率，按年调整，分段计息，若贷款期限内遇中国人民银行规定的贷款基准利率调整，应按年调整；采用等额本息还款法，每期为一个月，还款日为每月10日；被告黎健湛以佛山市顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房作抵押，担保的范围为被告黎健湛在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息及复利）、违约金等；被告黎健湛未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成被告黎健湛在本合同项下的违约，原告可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：1.对逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对借款人不能按时支付的利息按罚息率计收复利，2.有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整时中国人民银行公布的同档期贷款基准利率的基础上上浮30%并立即执行，3.宣布本合同项下的借款款全部提前到期；本合同各方在本合同签署时填写的地址为各方同意的通讯地址，任何书面通知只要发往该地址，均视为已送达。上述合同签订后，原告与被告黎健湛于2011年11月11日就案涉房屋办理了按揭登记手续，抵押人为被告黎健湛，抵押权人为原告，合同号为Y131490。2011年12月2日，原告向被告黎健湛发放了贷款155万元，被告黎健湛出具借款凭证予以确认。两被告在2014年6月起至今没有按时足额归还借款本息。截至2015年1月16日，两被告尚欠原告贷款本金1375625.09元、利息75716.58元、罚息3052.08元。诉讼中，原告陈述：上述利息75716.58元、罚息3052.08元的计算方式，是从2014年5月到2015年1月16日仍按合同约定的执行利率计算利息，但对到期未归还的各期本金从应还未还之日起按执行利率上浮50%计算逾期罚息；从2015年1月17日起至实际付清款日止请求两被告以1375625.09元为本金按原执行利率上浮50%计算逾期利息。另查1，2015年1月1日，中国人民银行执行的五年期以上贷款基准年利率为6.15%。两被告于2004年6月29日登记结婚。另查2，2015年1月16日，原告向两被告寄送一份《贷款提前到期催收通知书》，认为两被告从2014年3月起未按合同约定按时偿还贷款本息，截止至2015年1月16日止，尚欠原告贷款本金1375625.09元、利息75716.58元、罚息3052.08元，属于违约事件，特通知2011年11月8日签订的《个人购房担保借款合同》项下贷款本息全部提前到期。本院认为：原告及两被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向被告黎健湛发放了贷款155元，被告黎健湛应按约偿还相应的贷款本息。现被告黎健湛从2014年6月起至今没有按时足额归还借款本息，其行为已经构成违约，原告有权依约宣布合同提前到期，要求被告黎健湛偿还截至2015年1月16日的贷款本金1375625.09元、利息75716.58元、罚息3052.08元。至于2015年1月17日起至实际清偿日止的逾期利息，原告已于2015年1月16日向两被告寄送一份《贷款提前到期催收通知书》，宣布2011年11月8日签订的《个人购房担保借款合同》项下贷款本息全部提前到期，提前收回贷款的通知已送达给被告，现原告主张被告黎健湛该期间应当以全部借款本金按年利率6.15%上浮50%即年利率9.225%计算逾期利息，符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告刘茵茵作为被告黎健湛的妻子，在借款合同上以共同还款人签名，应当对被告黎健湛所欠原告的借款本息承担共同清偿责任。被告黎健湛以其所有的顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房作为向原告借款的抵押担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在两被告未有清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎健湛和刘茵茵应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金1375625.09元及截至2015年1月16日止的利息75716.58元及罚息3052.08元予原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行，并应以1375625.09元为本金从2015年1月17日起至实际付清款日止按年利率9.225%计付的逾期利息予原告，息随本清。二、被告黎健湛不履行本判决第一项债务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司佛山分行有权对被告黎健湛所有的的位于顺德区陈村镇潭州村登洲工业区二路8号10号楼601房（合同号为Y131490）在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取8944.77元，财产保全费5000元，合共13944.77元（原告已预交），由两被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁晓明二〇一五年四月二日书记员  李 喆