广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初701号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市福田区。负责人：杨志群，行长。委托代理人：陈微，广东乐融律师事务所律师。被告：王利芝，女，汉族，1974年4月10日出生，住址甘肃省平凉市崆峒区，原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告王利芝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈微、被告王利芝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月31日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第SW20140123000679号]。合同约定：原告为被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过100万元，额度期限为不超过10年。具体额度期限及金额等依被告的申请和原告的审查结果为准，额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不超过个人信用额度金额；利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；合同第七条之7.2款第（7）项约定贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；合同第七条之7.2款第（9）项约定对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利等内容。上述合同签订后，根据被告的申请，原告向被告发放了以下九笔信用贷款共计930000元：2016年8月6日发放一笔，金额为230000元；2016年8月25日发放两笔，金额分别为330000元、160000元；2016年8月26日发放三笔，金额分别为30000元、30000元、30000元；2016年9月20日发放三笔，金额均为40000元。但被告没有依约还本付息，截至2017年8月30日，被告仍欠原告上述九笔贷款本金928814元、利息（含罚息）214491.81元、复利22640.86元。经原告多次催收，被告仍怠于履行还款义务。因此，原告起诉，请求判令：一、被告立即偿还原告贷款本金人民币928814元；二、被告偿还原告利息、罚息214491.81元、复利22640.86元（利息、罚息和复利暂计至2017年8月30日，之后的按合同约定及中国人民银行有关规定付至贷款清偿之日止）；三、本案的案件受理费、保全费等费用由被告承担。被告口头答辩称，欠款属实，对本金无异议，但利息、罚息及复利计算标准过高，现无力还款，希望与原告协商分期还款。经审理查明，2013年12月31日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（深圳）个信额字（2014）第SW20140123000679号]。合同约定：原告为被告提供可连续、循环使用的个人信用贷款，个人信用贷款余额之和最高不超过100万元，期限最长不超过10年，具体额度期限及金额等依被告的申请和原告的审查意见为准，额度项下单笔贷款的起止日期在原告认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额，利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以银行出具的贷款出账凭证为准，贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对未能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）利息（含罚息、复利）、（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）本金、（3）利息（含罚息、复利）；……等内容。上述合同签订后，根据被告的申请，原告向被告发放了九笔信用贷款共计930000元：2016年8月6日发放一笔，金额为230000元；2016年8月25日发放两笔，金额分别为330000元、160000元；2016年8月26日发放三笔，金额分别为30000元、30000元、30000元；2016年9月20日发放三笔，金额均为40000元。该九笔贷款的《个人贷款出账凭证》均载明贷款年利率为17.4%，贷款期限为3个月，还款方式为净息还款。上述涉案贷款发放后，被告未能依约按时偿还贷款本息。原告主张，根据合同约定对逾期本金按罚息利率年利率26.10%（即合同约定利率增加50%）计收罚息，对逾期利息按罚息利率计收复利，截至2017年8月30日，被告尚欠原告涉案九笔贷款的本金共计928814元、利息和罚息共计214491.81元（利息26283.59元、罚息188208.22元）、复利共计22640.86元。为此，原告提供了“个人贷款业务贷款账户对账单”和“个人贷款业务客户还款清单”予以证明。被告认为，罚息和复利计算标准太高。根据原告提供的上述证据，本院经审核，原告主张的被告截至2017年8月30日所欠贷款本金、利息、罚息的金额与根据合同约定被告应还款金额扣除被告已还款金额的余额相符，但原告主张的被告尚欠复利金额高于根据合同约定计算的尚欠应付金额。以上事实，有原告提供的证据及本案庭审笔录在案为证。本院认为，案涉的《个人信用额度贷款合同》及《个人贷款出账凭证》是原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。原告依约向被告发放了合同项下的涉案九笔贷款后，被告未依约履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张，截至2017年8月30日，被告尚欠原告本金928814元，利息26283.59元，要求被告予以偿还。本院经审核原告主张的被告上述尚欠本金和利息符合合同约定，与被告已还款情况相符。原告要求被告偿还上述尚欠本金和利息，合法有据，本院予以支持。关于罚息和复利。原告主张的截至2017年8月30日被告尚欠的罚息金额与根据合同约定被告还应偿还的罚息金额相符，本院予以确认。原告主张的被告截至2017年8月30日尚欠复利金额高于根据合同约定计算被告还应偿还的复利金额，对原告主张的复利金额本院不予确认。被告主张罚息和复利计收标准过高，本院认为，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴，被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院对原告请求偿还的罚息和复利酌情予以调整。结合本案双方合同约定及实际履行情况，本院认为，原告主张的按合同约定计算截止2017年8月30日被告还应支付的罚息173052.06元足以弥补被告逾期支付剩余利息及至2017年8月30日未支付贷款本金给原告造成的损失，对原告请求的计至2017年8月30日的罚息173052.06元，本院予以支持，2017年8月30日之后罚息按年利率24%计算，原告请求的所有复利不再支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王利芝应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金928814元、利息26283.59元、罚息173052.06元（罚息暂计至2017年8月30日，应计至贷款实际清偿之日止，此后的罚息以未还本金为基数按年利率24%计算）。二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15294元（已由原告预交），由被告王利芝负担，本院退还原告案件受理费15294元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张焕川人民陪审员  周艾黎人民陪审员  王朝晖二〇一八年六月二十五日书 记 员  郑媛媛