重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2015)渝一中法民初字第00259号原告兴业银行股份有限公司重庆分行。负责人张旻，职务行长。委托代理人张必恺，重庆尚懿律师事务所律师。委托代理人朱茵，该公司员工。被告姜玲玲。被告杨光。被告赵立志。被告奉节县中天传媒广告有限公司。法定代表人姜玲玲，职务不详。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）与被告姜玲玲、杨光、赵立志、奉节县中天传媒广告有限公司（以下简称中天传媒公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年1月28日受理后，依法由审判员钟拯担任审判长，代理审判员彭松涛主审，与代理审判员黄清山组成合议庭，共同负责对案件的审理，适用第一审普通程序，于2015年10月16日公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托代理人张必恺、朱茵以及被告杨光到庭参加诉讼，被告姜玲玲、赵立志、中天传媒公司经本院依法送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行诉称，2013年2月19日，兴业银行重庆分行与姜玲玲签订《个人授信额度借款合同》，兴业银行重庆分行给予姜玲玲授信额度785万元，授信有效期为2013年2月19日至2016年2月19日。2013年2月19日，兴业银行重庆分行分别与中天传媒公司、杨光、赵立志签订《个人借款最高额保证合同》，约定中天传媒公司为上述授信提供最高额连带保证担保。同日，兴业银行重庆分行与姜玲玲、赵立志签订《个人借款最高额抵押合同》，赵立志、姜玲玲以其名下的奉节县永安镇人民广场架空步行街人民广场架空步行街1幢第-3层（301房地证2012字第××号）房屋为上述授信提供最高额抵押担保。随后办理了合法有效的抵押登记。在上述授信项下，2014年3月11日，兴业银行重庆分行与姜玲玲、杨光签订了《零售经营类借款合同》，约定兴业银行重庆分行给予姜玲玲借款780万元，借款期限为12个月，借款利率为基准利率上浮25%。借款逾期的，债权人有权对逾期借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按照本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷。2014年3月11日，兴业银行重庆分行依约将780万元借款发放给了姜玲玲，借款到期日为2015年3月11日。但姜玲玲未按照合同约定偿还兴业银行重庆分行本息。兴业银行重庆分行有权按照合同约定要求借款人提前归还全部借款本息，并要求担保人承担担保责任。姜玲玲、杨光在婚姻关系存续期间，杨光配合姜玲玲办理了借款及抵押手续，应共同清偿债务。兴业银行重庆分行为维护自身合法权益起诉来院，请求：1、判决被告姜玲玲和被告杨光共同立即向原告归还借款本金780万元，支付利息469542.22元（利息算至2014年12月19日）。并从2014年12月20日起，按照编号为341405025801000的《零售经营类借款合同》的约定，以未还本金为基数，按照借款利率上浮50%作为罚息利率计收罚息，并对所有未支付的利息按照罚息利率计收复利，按月结息，利随本清；2、判令本案原告支付的律师费5万元由被告姜玲玲和被告杨光共同承担；3、判令原告对被告赵立志、姜玲玲名下抵押给原告的奉节县永安镇人民广场架空步行街人民广场架空步行街1幢第-3层（301房地证2012字第××号）房屋享有抵押权和优先受偿权，如被告姜玲玲、杨光不履行上述债务，则原告有权以上述房屋折价或以拍卖，变卖的方式所得价款优先受偿；4、判令被告杨光、赵立志、奉节县中天传媒广告有限公司对上述第1、2项的诉讼请求载明的债务向原告共同承担连带清偿责任；5、判令本案诉讼费由各被告承担。被告杨光答辩称，对兴业银行重庆分行起诉的借款本金和利息没有异议，复利请求法庭依法审查。被告姜玲玲、赵立志、中天传媒公司未向本院提供书面答辩状，也未向法庭举证。经审理查明，2013年2月19日，兴业银行重庆分行与姜玲玲签订《个人授信额度借款合同》，约定：兴业银行重庆分行给予姜玲玲授信额度785万元，授信有效期为2013年2月19日至2016年2月19日止。同日，兴业银行重庆分行分别与中天传媒公司、赵立志、杨光签订《个人借款最高额保证合同》，约定，中天传媒公司、赵立志、杨光为上述授信提供最高额连带保证担保。担保范围为保证额度有效期内发生在保证最高本金限额项下的所有债额，包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。第十条第十六项，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式）债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。同日，兴业银行重庆分行与姜玲玲、赵立志签订《个人借款最高额抵押合同》，约定赵立志、姜玲玲以其名下的奉节县永安镇人民广场架空步行街人民广场架空步行街1幢第-3层（房屋所有权证号：301房地证2012年字第181988号）房屋为最高额授信提供最高额抵押担保，抵押担保范围为包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。2013年3月15日，上述抵押房产在重庆市奉节县国土资源和房管局办理抵押登记。2014年3月11日，兴业银行重庆分行与姜玲玲签订《零售经营类借款合同》，主要约定：借款金额为780万元，借款期限12个月，自2014年3月11日至2015年3月11日止。借款利率为基准利率上浮80%。第一条第二项，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。第八条第八项，债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权按逾期的借款计收罚息。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。第十条第八项，债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。第十一条第二项，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息计其他费用。第十五条第三项，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。特别条款第五条第7项，每月19日付息，分期还本。两个月内对应贷款发放日归还贷款本金30万元，六个月内对应贷款发放日归还贷款本金50万元整，剩余本金到期一次性归还。杨光作为共同债务人在合同尾部签字确认。同日，兴业银行重庆分行向姜玲玲发放借款780万元。2014年3月14日，姜玲玲向兴业银行重庆分行申请变更执行利率，经兴业银行重庆分行同意，借款执行利率由基准利率上浮80%变更为基准利率上浮25%。另查明，2014年12月23日，兴业银行重庆分行与重庆尚懿律师事务所签订《委托代理合同》，约定兴业银行重庆分行与姜玲玲及其担保人就借款合同纠纷一案委托重庆尚懿律师事务所的律师代理。兴业银行重庆分行为重庆尚懿律师事务所支付律师服务费5万元。2015年1月7日，兴业银行重庆分行向重庆尚懿律师事务所支付律师代理费5万元。庭审中，兴业银行重庆分行陈述，姜玲玲仅于2014年7月25日向兴业银行重庆分行归还借款利息1万元，并出示借款欠息清单载明：截止2014年12月19日，姜玲玲尚欠兴业银行重庆分行借款利息469542.22元。以上事实，有《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》、兴业银行借款借据、兴业银行个人贷款变更申请审批表、委托代理合同、电子银行业务回单、付款发票、以及当事人陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，各方签订的《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《零售经营类借款合同》均系各方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。兴业银行重庆分行依约向姜玲玲发放贷款780万元，履行了出借义务。借款到期后，姜玲玲未按合同约定归还借款本金780万元，故本院对兴业银行重庆分行起诉要求姜玲玲归还借款本金780万元的诉请予以支持。姜玲玲未按时归还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任。虽然兴业银行重庆分行认为已经宣布借款合同在2014年12月19日提前到期，但其并未举示证据证明其就合同提前到期已经通知借款人及保证人，故本院认定本案借款合同的到期日为2015年3月11日。根据本院查明的事实，本院对兴业银行重庆分行起诉的期内利息、逾期利息计算如下：一、期内利息。1、截止2014年12月19日，利息金额为469542.22元。2、以本金700万元为基数，自2014年12月20日起至2015年3月11日止，按中国人民银行公布的同期金融机构6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%计算。二、逾期利息。1、以本金80万元为基数，自2014年12月20日至2015年3月11日止，按中国人民银行公布的同期金融机构6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算。2、以本金780万元为基数，自2015年3月12日至本息付清之日止，按中国人民银行公布的同期金融机构6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算。三、期内利息复利，对未按时支付的期内利息，按前述罚息利率标准计算复利。另，由于《零售经营类借款合同》仅约定了“债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。”但没明确约定此处的“欠息”是仅指借款期内利息，还是包括借款期内利息和逾期利息，由于缺乏明确的合同约定，本院对欠付的逾期利息不再主张复利。杨光作为《零售经营类借款合同》的共同债务人，对上述欠款本金及利息应承担共同还款责任。关于兴业银行重庆分行请求姜玲玲承担律师代理费的诉讼请求。本院认为，根据《零售经营类借款合同》第一条第二项以及第十一条第二项之约定，姜玲玲逾期偿还借款本息，应按合同约定向兴业银行重庆分行支付因本案诉讼产生的律师代理费5万元。保证人中天传媒公司、赵立志、杨光应当按照《个人借款最高额保证合同》的约定对姜玲玲的全部债务承担连带清偿责任。鉴于杨光已在《零售经营类借款合同》上作为共同债务人签字，应当与姜玲玲共同作为主债务人承担还款责任，故本院对杨光的担保责任不再予以主张。另，姜玲玲与赵立志以其所有的奉节县永安镇人民广场架空步行街人民广场架空步行街1幢第-3层房屋向兴业银行重庆分行提供抵押担保，且在抵押合同签订后在重庆市奉节县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效，抵押权依法设立，兴业银行重庆分行有权在前述《抵押反担保合同》中的担保范围内就相关房产优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，第三十三条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姜玲玲、杨光应于本判决生效之日起10日内向原告兴业银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金780万元并支付利息【期内利息：1、截止2014年12月19日，利息金额为469542.22元。2、以本金700万元为基数，自2014年12月20日起至2015年3月11日止，按中国人民银行同期6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%计算；逾期利息:1、以本金80万元为基数，自2014年12月20日至2015年3月11日止，按中国人民银行同期6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算。2、以本金780万元为基数，自2015年3月12日至本息付清之日止，按中国人民银行同期6个月至一年（含一年）贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算；期内利息复利，对未按时支付的期内利息，按前述罚息利率标准计算复利。利随本清】；二、被告姜玲玲、杨光应于本判决生效之日起10日内向原告兴业银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费5万元；三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在本判决第一、二项债权范围内对姜玲玲、赵立志提供的抵押物即位于重庆市奉节县永安镇人民广场架空步行街人民广场架空步行街1幢第-3层房屋依法折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、被告奉节县中天传媒广告有限公司、赵立志对被告姜玲玲、杨光的上述第一、二项还款义务承担连带清偿责任；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果被告姜玲玲、杨光、赵立志、奉节县中天传媒广告有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费70036.8元，由被告姜玲玲、杨光、赵立志、奉节县中天传媒广告有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  钟 拯代理审判员  黄清山代理审判员  彭松涛二〇一五年十二月二十四日书 记 员  冉攀峰