重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2015）南法民初字第02701号原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码67613537-8。负责人彭建，该支行行长。委托代理人陈杰，男，汉族，1981年12月出生，住重庆市江北区，该银行员工。委托代理人彭端端，男，汉族，1984年6月出生，住重庆市南岸区，该银行员工。被告冉围围，女，土家族，1984年7月出生，住重庆市秀山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行与被告冉围围金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行的委托代理人陈杰到庭参加诉讼，冉围围经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉称：冉围围于2014年12月4日向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理信用卡。2014年12月11日向冉围围核发了卡号为6222183380XXXXXX的信用卡一张，授信额度为30万元。2015年1月16日，从冉围围名下的卡号为6222183380XXXXXX的账户中扣划30万元转入重庆市德宝汽车销售服务有限公司（经销商）账户中用于支付江渝捷分卡汽车分期款项。持卡人冉围围从2015年2月开始逾期，截止2015年11月30日，冉围围累计共欠本金29万元、手续费28800元、利息1960.22元、滞纳金14773.42元。现重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉至本院，请求判令被告冉围围立即返还信用卡欠款本金29万元，并支付手续费28800元、利息（截止2015年11月30日的利息累计为1960.22元；从2015年12月1日至付清之日止，以29万元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止2015年11月30日的滞纳金为14773.42元；从2015年12月1日至付清之日止，以29万元为基数，按照每月千分之五的标准计算）。冉围围未答辩，未提交证据，未到庭应诉。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据如下：1、江渝捷分卡申请表一份（原件），拟证明冉围围于2014年12月4日向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理江渝捷分卡（汽车分期）并接受《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准的事实；2、重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行与冉围围于2015年1月14日签订的《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》一份（原件），拟证明冉围围向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请分期总金额30万元在汽车经销商处购买宝马525Li汽车并对分期期数、分期手续费费率、每期偿还款金额、分期手续费支付方式等内容予以约定的事实；3、重庆农村商业银行内部借（付）方传票（复印件、1页、加盖有重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行印章）、重庆农商行汽车分期客户划款明细表（复印件、1页、加盖有重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行印章）、重庆农村商业银行特种转账贷方传票（复印件、1页、加盖有重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行印章）。拟证明重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行已按约将分期总金额30万元划入汽车经销商对公结算账户的事实；4、冉围围信用卡历史交易明细一张，拟证明冉围围从2015年2月起未按约偿还每期款项以及截至2015年11月30日所欠本金29万元、手续费28800元、利息1960.22元、滞纳金14773.42元。本院认证认为，冉围围自愿放弃对重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据质证的权利，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据1、2、4系原件，证据3系复印件，但是加盖有重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行印章，同时能够和证据1、2相互印证，本院对重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行举示证据予以采信。经审理查明：2014年12月4日，冉围围填写《江渝捷分卡申请表》，向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理江渝捷分卡（汽车分期），经重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行审核通过，同意发给冉围围卡号为6222183380XXXXXX的信用卡。《江渝捷分卡申请表》背面印有《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》。冉围围声明同意接受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》规则的约束。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十四条载明：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算，日利率为万分之五，按月计收复利。”第二十六条载明：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。”第三十二条载明：“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。”《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》中关于利息、费用及还款的约定中的第5款载明：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计算复利。”第6款载明：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和分期本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。”2015年1月14日，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行、冉围围签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，合同的主要约定有：冉围围经重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行同意在汽车经销商重庆市德宝汽车销售服务有限公司购买总价为445000元的宝马525Li车型汽车，并向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额为300000元，分期期数为36期（月），分期手续费费率为9.6%，分期手续费为28800元，分期手续费一次性计入首期账单最低还款额；冉围围同意重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行从其信用卡账户6222183380XXXXXX中扣划300000元转入重庆市德宝汽车销售服务有限公司对公结算账户用内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；冉围围汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，视为全部到期，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行有权要求冉围围提前归还剩余的汽车分期款项，冉围围应当按照重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行要求提前一次性向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）。2015年1月16日，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行将分期金额300000元转账至重庆市德宝汽车销售服务有限公司对公结算账户。冉围围从2015年2月开始逾期还款，截至2015年11月30日，冉围围累计欠重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行本金29万元、手续费28800元、利息1960.22元、滞纳金14773.42元。经催收未果，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行诉至本院。本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人在信用卡账户中存有溢缴款，足以支付取现金额或消费金额时，双方法律关系性质与借记卡无异，构成储蓄存款合同关系。若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。冉围围自愿向重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行申领信用卡，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行同意发卡，双方已形成信用卡合同关系，受《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约束，应当按照该章程、合约的约定全面履行各自的义务。现冉围围逾期还款两期以上，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行主张全部分期款项视为全部到期符合合同约定，重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行主张本金、手续费、利息、滞纳金符合合同以及《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》的约定。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行请求冉围围支付计算至2015年11月30日的本金29万元，利息1960.22元，滞纳金14773.42元，符合合同约定，本院予以支持。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行另主张以29万元为基数，按照日万分之五的标准计算，从2015年12月1日至付清之日止的利息，低于合同约定的计算标准，符合法律规定，予以支持。重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行另主张以29万元为基数，按照每月千分之五的标准计算，从2015年12月1日至付清之日止的滞纳金。低于合同约定的计算标准，符合法律规定，予以支持。冉围围经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定判决如下:被告冉围围于本判决生效之日起5日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行返还信用卡欠款本金29万元，并支付手续费28800元、利息（截止2015年11月30日的利息累计为1960.22元；从2015年12月1日至付清之日止，以29万元为基数，按照日万分之五的标准计算）、滞纳金（截止2015年11月30日的滞纳金为14773.42元；从2015年12月1日至付清之日止，以29万元为基数，按照每月千分之五的标准计算）。若被告冉围围未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6411元，财产保全费2270元，公告费600元，共计9281元，由被告冉围围负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王童川人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一五年十二月十八日书 记 员  陆 瑶