苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2015）姑苏商初字第01319号原告中国银行股份有限公司苏州沧浪支行。负责人郁青，该支行行长。委托代理人汪天睐、汤子高，江苏拙正律师事务所律师。被告张中锋。被告胡金菊。原告中国银行股份有限公司苏州沧浪支行（以下简称中行沧浪支行）与被告张中锋、胡金菊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月27日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月23日依法公开开庭进行了审理。原告中行沧浪支行的委托代理人汤子高到庭参加诉讼，被告张中锋、胡金菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行沧浪支行诉称：2012年7月19日，被告张中锋向原告提出办理中银VISA卡金卡申请及中国银行信用卡汽车专向分期付款申请。同年8月2日，原告与被告张中锋、胡金菊分别签订中国银行信用卡汽车专向分期付款合同及抵押合同各一份，约定由原告一次性提供人民币255000元给两被告用于购买汽车、借款期限为36个月、采用按月等额本金还款方式，如两被告未能按约足额还款，原告有权收取借款利息及滞纳金，两被告以其所购买的苏E×××××雷克萨斯牌汽车为借款提供抵押担保并在其后办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约向被告张中锋发放中银信用卡汽车专向贷款255000元并记入其信用卡账户用于分期。但被告张中锋在还款过程中出现多次逾期未按约还款情形，且至本案起诉之日，借款期限已经届满，被告张中锋也未能清偿欠款。两被告系夫妻关系，应承担共同还款责任。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求依法判令：1、被告张中锋、胡金菊立即归还原告借款本金19434.89元、利息268.49元、滞纳金617.59元，合计20320.97元（暂计算至2015年7月26日，之后的利息、滞纳金按信用卡领用合约的约定方式计算至实际支付之日止）；2、被告张中锋、胡金菊赔偿原告因本案诉讼而产生的律师损失费2900元；3、如两被告不履行上述付款义务，原告有权对被告张中锋抵押的苏E×××××雷克萨斯牌汽车以协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案诉讼费由两被告承担。被告张中锋、胡金菊均未作答辩，也未向本院提供证据。经审理查明：2012年7月19日，张中锋（乙方、申请人）向中行沧浪支行（乙方、发卡行）提交中银VISA卡金卡申请表一份，向该行申请中银VISA卡金卡，并在该申请表“申请人申明及签名”一栏中签名确认“本人已参阅并同意中银信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议。”在该申请表背面所附的《中银信用卡领用合约》中载明：除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，遇法定节假日不顺延，下同）止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期及最低还款额规定，乙方需要自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动以中国人民银行的有关规定执行，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；乙方应当按甲方规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方有权按照国家有关规定制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费等各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，信用卡收费标准为：金卡主卡的年费为200元，境内取现手续费本行本地按照交易额的1%、最低位人民币10元/笔，透支利息日息万分之五、按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取、最低位人民币10元/笔或1美元/笔，超限费为按照超过信用额度部分的5%收取、最低为人民币10元/笔或1美元/笔；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应于每月指定日期（账单日）形成对账单并向乙方发送，当月没有交易或双方另有约定的除外，如乙方自账单日后7日内未收到对账单的，应主动向甲方查询；乙方如对对账单有异议，应在账单日起30日内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方认可全部交易且账单准确无误；本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中银信用卡使用手册》及甲方相关业务规定、行业惯例等办理，甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力；本合约经乙方在申请表上签字后自甲方批准申请之日起生效，至甲方正式核准乙方销户次日终止。同年8月2日，中行沧浪支行（乙方）与张中锋（甲方、借款人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）一份，约定：乙方向甲方提供汽车专向分期付款分期额度255000元用于购买雷克萨斯牌汽车；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”手续费为28050元，并在期初一次性支付；甲方须于获知可执行分期付款交易5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费）划至甲方所购商品或者服务的经销商专用账户（户名：吴江连诚汽车销售服务有限公司、账号：47×××96），如甲方在获知可执行分期交易信息5个工作日内未至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，甲方授权乙方有权直接激活甲方信用卡账户并通过甲方信用卡账户完成分期交易，并将交易金额划至前述甲方所购商品的经销商专用账户；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方保证在每期到期日前存入当期足额应还本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未按时足额存入款项，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费；信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额；甲方以本车向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的即视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。同日，中行沧浪支行（抵押权人）与张中锋（抵押人）另签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定：为担保抵押权人与持卡人张中锋之间签订的上述《中银信用卡汽车专向分期付款合同》（即主合同）项下债务的履行，抵押人自愿将其名下车牌号苏E×××××汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人应承担的公告费、律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用。同年7月31日，苏州市公安局交巡警支队为张中锋购买的苏E×××××雷克萨斯牌小型轿车办理了抵押登记手续，在机动车登记证书中载明抵押权人为中行沧浪支行。同年8月2日，中行沧浪支行经审核同意后按约定向张中锋分期付款合同中指定的汽车经销商账户发放中银信用卡汽车专向额度贷款255000元并将该笔借款直接计入张中锋卡号为40×××48的中银信用卡（VISA卡金卡）账户用于信用卡分期。上述借款发放后，张中锋在还款过程中出现多期逾期未按约还款情形，且时至本案起诉之日，借款期限已经届满，张中锋未能按约清偿借款本息。截至2015年7月26日，张中锋尚结欠中行沧浪支行因中银信用卡汽车专向分期付款合同而产生的借款本金19434.89元、利息268.49元、滞纳金617.59元，合计20320.97元。中行沧浪支行为催讨欠款，遂诉来本院。在本案审理过程中，张中锋先后于2015年9月8日、9月22日向中行沧浪支行归还款项10000元及13100元，案涉汽车分期贷款的欠款本息均已全部清偿。另查明：上述中银信用卡汽车专向分期付款合同、抵押合同签订及贷款发放之时，张中锋、胡金菊两人系夫妻关系。为本案诉讼事宜，中行沧浪支行与江苏拙正律师事务所签订了《聘请律师合同》并约定律师代理费2900元。以上事实，由原告提供的中银信用卡领用合约、中国银行汽车专向分期付款申请表、中国银行信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、中银信用卡专向分期付款还款计划清单、POS签购单、POS交易审批单、信用卡账户交易流水明细单、机动车登记证书、聘请律师合同以及当事人庭审中陈述等证据予以证明。本院认为：原告与被告张中锋签订的《中银信用卡领用合约》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反有关法律、法规的规定，依法成立有效，各方当事人均应按约履行合同义务。原告根据被告张中锋的申请向其发放了汽车专向分期额度的借款，被告张中锋未能按约及时足额归还借款本息，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。因被告张中锋在本案审理过程中主动清偿了全部借款本息，故原告要求其继续清偿借款本息的诉讼请求已缺乏事实基础，本院予以驳回，但被告张中锋的违约行为发生于本案起诉之前，违约乃既成事实，故被告张中锋仍应承担原告因本案诉讼事宜而支出的律师费损失。本案借款债务发生于两被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，两被告依法应承担共同还款责任。被告张中锋、胡金菊自愿以所购车牌苏E×××××雷克萨斯牌小型轿车为案涉借款债务提供抵押担保，双方签订抵押合同并已办理抵押登记手续，抵押权依法生效并且可以对抗善意第三人，故原告就汽车分期付款合同项下产生的剩余未清偿债务要求对抵押车辆行使优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张中锋、胡金菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张中锋、胡金菊于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州沧浪支行为实现本案债权而产生的律师费损失2900元。二、如被告张中锋、胡金菊不履行上述第一项债务，原告中国银行股份有限公司苏州沧浪支行有权对被告张中锋名下车牌号为苏E×××××的雷克萨斯牌小型轿车以协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司苏州沧浪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费380元、公告费600元，合计980元，由两被告共同负担并于本判决生效后十日内直接支付原告（原告预交的案件受理费，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审 判 长  徐 欣代理审判员  谷振龙人民陪审员  李 芸二〇一五年十二月二十三日书 记 员  谢 蓓