重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)石法民初字第04378号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇玉带南街13号。负责人孙卫民，该支行行长。委托代理人刘玉，该支行职工。被告崔某，女，生于1968年4月15日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告刘加飞，男，生于1989年10月5日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告刘某，女，生于2001年6月10日，学生，住重庆市石柱土家族自治县。法定代理人崔某(系刘某之母)，女，生于1968年4月15日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告张洪方，女，生于1943年10月31日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告谭东方，男，生于1962年9月12日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告罗书琼，女，生于1972年9月24日，居民，住重庆市忠县。被告崔学明，男，生于1967年12月10日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告向琼兰，女，生于1968年12月8日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告谭新春，男，生于1977年2月19日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行诉被告崔某、刘加飞、刘某、张洪方、谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月24日受理后，依法由审判员张军独任审判，适用简易程序于2015年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘玉，被告崔某(亦即被告刘某的法定代理人)、张洪方、谭东方、崔学明、谭新春到庭参加了诉讼，被告刘加飞、罗书琼、向琼兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行诉称：2013年11月30日，被告崔某夫妇以进购货物和装修店面为由向原告申请贷款100000.00元，原告对被告的贷款申请进行审查后，认为符合贷款条件，并于2013年12月26日与被告刘光华、崔某夫妻签订了小额贷款合同，合同约定贷款金额为100000.00元，贷款期限为12个月，年利率为15.84%，同时与被告谭东方、罗书琼、向学兰、崔学明、谭新春五人签订了小额贷款联保协议书，由被告谭东方、罗书琼、向学兰、崔学明、谭新春五人对该笔贷款承担联保责任，谭新春签写了担保书，用其坐落于石柱土家族自治县×镇×村×组的房屋(房屋产权证号：石柱县房地证2011字第×号)为该笔贷款作抵押担保，此协议经各方签字生效后，被告给原告出具了书面借据，原告按合同约定给被告发放贷款100000.00元。然而在合同约定的还款期限到期后，被告刘光华不幸死亡，尚欠原告贷款本金71674.71元，崔某未偿还贷款，刘光华的继承人刘加飞、刘某、张洪方也拒绝偿还，其联保小组成员也拒绝承担连带担保责任。因此，原告向法院提起诉讼，请求：1、被告崔某偿还原告贷款本金71674.71元、资金利息(利息以71674.71元为基数，自2014年8月4日起至2015年1月3日止，按年利率15.84%计算)及罚息(罚息以71674.71元为基数，从逾期之日2014年8月4日起至清偿时止，按年利率15.84%加收30%的罚息计算)；2、原告对被告谭新春坐落于石柱土家族自治县X镇X组房屋优先受偿；3、被告谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春五人按联保协议约定承担连带保证清偿责任；4、被告刘加飞、刘某、张洪方在继承刘光华遗产范围内承担清偿责任。被告崔某、刘某辩称：被告崔某是不同意借款的，原告没有到店里来考察，当时签字的时候，是经原告的工作人员劝说，说不承担责任，才签字的。被告崔某没有享受借款，刘光华死后也没有留下任何遗产，现在家庭困难，无能力偿还借款，被告崔某不承担任何责任。被告刘加飞未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告张洪方辩称：被告张洪方没有继承刘光华的遗产，也不愿意继承刘光华的遗产，被告张洪方不承担还款责任。被告谭东方辩称：对原告起诉的事实无异议，被告谭东方现在没有钱，不能帮刘光华偿还借款，也不应承担任何责任。被告罗书琼未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告崔学明辩称：对原告起诉的事实无异议，被告崔学明现在没有钱，不能帮刘光华偿还借款，也不应承担任何责任。被告向琼兰未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告谭新春辩称：对借款事实无异议，当时刘光华、谭东方、崔学明三人没有任何抵押，就用谭新春的房子抵押，抵押合同是谭新春签字的，谭新春没有用该笔借款，不可能替刘光华还钱，也不应承担任何责任。经审理查明：崔某与刘光华系夫妻关系，刘加飞、刘某系崔某、刘光华的子女，张洪方系刘光华的母亲。谭东方与罗书琼系夫妻关系，崔学明与向琼兰系夫妻关系。2013年11月30日，谭东方、崔学明、刘光华共同向原告申请“好借好还”小额联保贷款额度。同日，刘光华向原告提交“好借好还”小额贷款申请。2013年12月26日，原告与谭东方、崔学明、刘光华签订《小额贷款联保协议书》，谭东方的妻子罗书琼、崔学明的妻子向琼兰、刘光华的妻子崔某也在《小额贷款联保协议书》上签字。《小额贷款联保协议书》约定：“第二条，从2013年12月26日起至2014年12月26日止，甲方(注：甲方系原告，下同)可以根据乙方(注：乙方系联保小组成员，包括谭东方、崔学明、刘光华，下同)任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高借款本金余额不超过人民币100000.00元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000.00元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条，当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应当书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第(四)项，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。第七条，物的担保与保证的关系，主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任，也可在债权总额内实现同时要求二者承担保证范围内任意数额的担保责任。第九条第二款，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”同日，原告与刘光华签订《小额贷款借款合同》，刘光华、崔某均在合同上签字。《小额贷款借款合同》约定：“第十三条担保方式，本合同项下的全部债务采取以下第2种担保方式：……2、由谭新春提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》。第十六条违约责任，(一)乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同日，谭新春向原告出具担保书，担保书载明：“崔学明、刘光华、谭东方与我为朋友关系，我自愿为崔学明、刘光华、谭东方与你行签订的借款合同(编号：5099960Q113124625143，编号：5099960Q113124625281，编号：5099960Q113124625199)项下的所有借款提供连带责任保证；……，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。”2013年12月30日，原告与谭新春签订《抵押合同》，谭新春以其坐落于石柱土家族自治县×镇×村×组的房屋(房屋所有权证号：石柱县房地证2011字第×号)为谭东方、刘光华、崔学明向原告借款作抵押担保。同日，双方在石柱土家族自治县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2014年1月3日，原告与刘光华签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，载明：“借款人：刘光华，借款金额：十万元，借款期限：12月(从2014年1月3日至2015年1月3日)，年利率：15.84%，借款用途：加工铝合金周转，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：5。”刘光华在借据上签名捺印。同日，原告向刘光华发放贷款100000.00元。按照还款计划，刘光华足额偿还了第1-6期的本息，从第7期起刘光华发生违约，未按时足额偿还本息，第7期的还款日期为2014年8月3日。刘光华共计偿还本金28325.29元，尚欠原告借款本金71674.71元。刘光华于2015年4月3日死亡，其继承人有崔某、刘加飞、刘某、张洪方。以上事实，有身份证、常住人口登记卡、结婚证、小额贷款额度申请表、小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、担保书、小额贷款借款合同、抵押合同、抵押登记证、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款计划表、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：刘光华生前向原告贷款的事实清楚，证据确凿，本院确认。刘光华生前借款期限已届满，但借款尚未还清，原告请求还款，本院予以支持。根据双方的约定，借款利率为年利率15.84%，刘光华不按期归还借款本金，从逾期之日起(即2014年8月4日)按借款利率加收30%的罚息，即逾期利率为年利率20.592%［15.84%×(1+30%)=20.592%］，亦即自2014年8月4日起至清偿时止，以未偿还的本金71674.71元为基数，按年利率20.592%计算逾期利息。由于刘光华已于2015年4月3日死亡，被告崔某、刘加飞、刘某、张洪方作为刘光华第一顺序继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”之规定，被告崔某、刘加飞、刘某、张洪方应在继承刘光华遗产的实际价值限额内承担还款责任；刘光华向原告所借贷款，是在刘光华与崔某夫妻关系存续期间，并且崔某在《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》均签字确认，同意共同偿还借款，该笔借款属于刘光华、崔某的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，被告崔某对婚姻关系存续期间的共同债务应当承担连带清偿责任。根据《小额贷款联保协议书》第九条第二款和《担保书》的约定，被告谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春对刘光华的贷款承担连带清偿责任。根据《抵押合同》，谭新春以其房屋为刘光华贷款抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对谭新春坐落于石柱土家族自治县×镇×村×组的房屋(房屋所有权证号：石柱县房地证2011字第00×号)享有优先受偿权。谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春在承担保证或者担保责任后，有权向崔某或者在继承刘光华遗产范围内向刘加飞、刘某、张洪方追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、死者刘光华未偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行借款本金71674.71元及逾期利息(逾期利息自2014年8月4日起至清偿时止，以未偿还的本金71674.71元为基数，按年利率20.592%计算)，由被告刘加飞、刘某、张洪方于本判决生效后三十日内在继承刘光华遗产实际价值限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行承担还款责任，不足部分由被告崔某清偿，被告崔某对被告刘加飞、刘某、张洪方的还款责任承担连带清偿责任；二、被告谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春对上述第一项刘光华所欠债务承担连带清偿责任，被告谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春在承担连带清偿责任后有权向被告崔某或者在被告刘加飞、刘某、张洪方继承刘光华遗产范围内向被告刘加飞、刘某、张洪方追偿；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行在上述第一项的债权范围内对谭新春坐落于石柱土家族自治县×镇×村×组的房屋(房屋所有权证号：石柱县房地证2011字第×号)享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592.00元，减半收取796.00元，由被告崔某、谭东方、罗书琼、崔学明、向琼兰、谭新春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。审判员  张军二〇一五年十二月二十一日书记员  吴平