广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法容民初字第1952号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛���市顺德区。负责人曾庆辉。委托代理人胡秋亮，男，××年××月××日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。委托代理人翁静文，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告刘国峰，男，汉族，住四川省泸县。公民身份号码：×××7651。被告钟邦惠，女，汉族，住址同上。公民身份号码：×××7582。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告刘国峰、钟邦惠金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月5日受理后，依法由审判员杜镇年担任审判长，会同人民陪审员岑永杰、岑志豪组成合议庭适用普通程序审判，于2015年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡秋亮到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告��称，被告刘国锋于2013年7月23日向原告申领了恒通贷记卡，卡号为62×××00，信用额度为20000元，账单日均为每月25日，还款宽限期为25日。并于当日申请了贷记卡大额分期付款业务，经原告审批，原告授予被告刘国锋320000元大额分期消费额度，期数36期，用于购买奥迪2013KTFSI小轿车，并签订了编号为GCDY140××××0001的分期付款抵押担保合同，约定以所购买的上述轿车为前述分期付款业务提供抵押担保。但贷款发放后，未提交相关证件办理相关车辆抵押手续，并且多起逾期归还相关分期款项。经原告原催收，被告刘国锋仅归还了部分款项。截至2015年6月25日账单日，被告刘国锋合计欠款258302.69元，其中本金230425.52元、利息412.42元、费用27461.75元。两被告是夫妻关系，相关债务发生夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告为维护合法权益，特提起诉���，请求法院判令：一、原、被告签订的编号为GC140××××0001的购车分期付款借款合同于2015年6月25日提前解除；二、被告刘国锋偿还贷款本息合计258302.69元，其中本金230425.52元、利息412.42元、费用27461.75元（费用包含滞纳金，利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2015年6月25日，之后按上述规则计至所有本金、利息及费用清偿完毕之日止）；三、被告钟邦惠对上述债务承担连带保证责任；四、两被告承担本案诉讼费用。本院依法向两被告送达起诉状副本和开庭传票后，两被告未作答辩，不到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据，视为其放弃质证和抗辩的权利。原告在诉讼中提供原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证复印件，两被告的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、恒通贷记卡申请表、购车分期业务申请表、购车分期付款借款合同、分期付款抵押担保合同原件各一份及恒通贷记卡欠款明细表原件两份等证据材料，用以证明其起诉主张的事实。经审查，原告提供的证据来源合法，与本案有关联性，本院对原告提供的上述证据予以确认。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：2013年7月23日，被告刘国锋向原告申请开立恒通贷记卡，双方签订《恒通贷记卡领用合约》，约定被告刘国锋应及时偿还因使用贷记卡产生的全部债务或偿还最低还款额，原告有权要求被告刘国锋于指定日期清偿所有债务，贷记卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利。后原告向被告刘国锋发放贷记卡一张，卡号为62×××00，信用额度为20000元，账单日均为每月25日，还款宽限期为25日。被告刘国锋于2013年8月20日对贷记卡进行激活使用。2014年6月10日，被告刘国锋与原告签订编号为GC140××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，约定：由被告刘国锋向原告贷款320000元，分期偿还期数为36期（每期为一个月），分期手续费率为10.2%，购车分期手续费为40320元，按分期期数，逐期平均扣收，本合同项下的购车分期额度只能在案外人佛山市顺德区金景汽车贸易有限公司商户POS机上刷卡使用。还款方式采用月均等额、取整入账方式，被告刘国锋须在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款，在每期到期还款日前未全数清偿欠款的，应按贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如被告刘国锋违约，原告有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求被告刘国锋立即归还全部借款本息及相关费用，并有权解除与被告刘国锋的所有借贷关系。同日，被告刘国锋、钟邦惠与原告签订编号为GCDY140××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定：两被告以上述《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》借款所购买车辆为借款作抵押担保，抵押担保范围包括本金、利息、手续费、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及担保而发生的一切费用。被告刘国锋、钟邦惠在该抵押担保合同签名。2014年6月10日，原告向被告刘国锋发放贷款320000元，被告刘国锋使用该卡向案外人佛山市顺德区金景汽车贸易有限公司支付购车款320000元。被告刘国锋购车后，原、被告双方未就案涉车辆办理抵押登记手续。此后，被告刘国锋又使用该卡进行日常消费。自2015年1月起被告刘国锋未能足额清偿贷记卡账单款项及大额分期付款应还款项，截至2015年6月25日，尚欠��告贷记卡账单款本金230425.52元、利息412.42元、费用27461.75元。原告经多次催收未果，于2015年8月5日诉至本院。后被告刘国锋偿还部分款项，截止2015年11月25日，尚欠原告透支本金209604.49元、利息1887.44元、手续费30106.09元。另查明，两被告是夫妻关系，被告刘国锋填写恒通贷记卡申请表时注明被告钟邦惠为配偶。本院认为，原告与被告刘国锋签有借款合同，双方形成借款合同关系，该借款合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告刘国锋借款后未能依约按时还款付息，已构成违约，根据案涉合同约定，原告有权要求解除合同，并要求被告偿还借款本息及相关费用，故原告诉请解除与被告刘国锋签订的编号为GC140××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，本院确认原、被告双方签订上述借款合同自于2015年8月5日解除。原告主张被告刘国锋申领贷记卡后截至2015年11月25日，尚欠透支本金209604.49元、利息1887.44元、手续费30106.09元，证据充分，本院予以确认。被告刘国锋未依约按时还款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告主张被告刘国锋清偿上述贷记卡账单款本金及利息、费用，合理合法，本院予以支持。因原告所主张的透支利息按日万分之五计算高于中国人民银行同期同类贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张之方式计付费用（含滞纳金）、计收复利，则明显加重了被告责任，故本院予以适当调整，自2015年11月26日起的利息按日万分之五计至欠款清偿完毕之日止，原告主张计收滞纳金及复利，本院不予支持。被告刘国锋、钟邦惠���夫妻关系，本案涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，案涉债务应按被告刘国锋、钟邦惠的夫妻共同债务处理，由被告刘国锋、钟邦惠共同偿还。原告主张被告钟邦惠对案涉债务承担连带保证责任，于法不符，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告刘国锋于2014年6月10日签订的编号为GC1406061****的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》于2015年8月5日解除；二、被告刘国锋、钟邦惠于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还贷款本金209604.49元及支付利息1887.44元、手续费30106.09元（上述费用、利息计至2015年11月25日，2015年11月26日起的利息以209604.49元为本金，按日万分之五计至欠款清偿完毕之日止）；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。本案受理费5174.54元（原告已预交），由被告刘国锋、钟邦惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杜镇年人民陪审员  岑永杰人民陪审员  岑志豪二〇一五年十二月二十三日书 记 员  佘凯琪