广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法良民初字第2047号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人唐小红。委托代理人李伯安、陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。被告何建欣，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告吴燕贞，女，汉族，住址同上，公民身份号码×××3160。以上两被告共同委托代理人刘伟文，广东广立信律师事务所律师。被告马志坚，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3155。被告李丽飞，女，汉族，住址同上，公民身份号码×××3322。被告吴倩贞，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3123。被告吴伟强，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3174。被告佛山市沛鑫贸易有限公司，住所地广东佛山市顺德区。法定代表人何建欣。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行（以下简称邮储顺德支行）与被告何建欣、吴燕贞、马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、佛山市沛鑫贸易有限公司（以下简称沛鑫公司）因小额借款合同纠纷一案，本院于2015年8月12日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2015年12月18日公开开庭进行了审理。原告邮储顺德支行委托代理人陈阳军，被告何建欣、吴燕贞的共同委托代理人刘伟文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储顺德支行诉称，2013年7月19日，被告何建欣、吴燕贞、马志坚、李丽飞、吴倩贞与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定：被告何建欣、马志坚、吴倩贞成立联保小组，被告马志坚为联保小组牵头人，从2013年7月19日起至2017年7月19日止，原告可以依据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额200000元内发放贷款，联保小组任一成员向原告借款时不需逐笔办理保证手续，联保小组的所有其他成员均承担连带保证责任。被告吴燕贞、李丽飞分别作为被告何建欣、马志坚的配偶，签字同意联保小组成员的借款及保证行为，并承担共同还款责任。同日，被告何建欣与原告签订《小额联保借款合同》（合同编号为44003689113073176973），约定：被告何建欣向原告借款200000元整；年利率15.3%；期限24个月，自2013年7月至2015年7月；还款方式为阶段性等额本息还款法；如被告何建欣不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若被告何建欣违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。同时，被告吴伟强向原告出具补充协议，自愿为被告吴倩贞及其联保小组成员的上述借款合同项下的贷款本息、违约金以及原告实现债权的费用等提供连带责任保证；被告沛鑫公司向原告出具担保函，自愿为被告何建欣的上述借款合同项下的贷款本息、违约金以及原告实现债权的费用等提供连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告何建欣账户发放了贷款200000元，之后，被告并未依约还款，经原告多次催收未果。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告何建欣、吴燕珍立即清偿贷款本金103245.64元及至实际清偿完毕之日止的利息（利息按约定年利率15.3%及逾期罚息标准计算，暂计至2015年8月6日为14822.06元），本息暂合计118067.7元；2.被告马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、沛鑫公司对被告何建欣、吴燕珍的上述债务承担连带清偿责任；3.由七被告承担本案诉讼费。被告何建欣、吴燕贞辩称，对借款本金无异议，但利息和罚息利率过高，超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。原告邮储顺德支行在诉讼中提供的证据及被告何建欣、吴燕珍质证意见如下：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明、被告何建欣、吴燕贞、马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强的身份证、被告何建欣、吴燕贞的结婚证、被告马志坚、李丽飞户口本、被告吴倩贞、吴伟强户口本复印件各1份，证明原被告诉讼主体资格。2.小额贷款联保协议书原件1份、小额联保借款合同原件1份、放款单及借据原件1份、欠款本息单原件2份，证明被告何建欣、吴燕贞向原告借款及担保的情况，被告无按时还款构成违约。被告何建欣、吴燕贞质证认为，对以上证据无异议。七被告在诉讼中没有证据提供。被告马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、沛鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自身质证以及抗辩的权利。由于被告何建欣、吴燕贞对于原告举证的证据真实性无异议，经审查，原告提供的证据，客观真实，能相互印证，本院对原告提供的全部证据均予以采信。案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：经审理查明，2013年7月19日，何建欣、吴燕贞、马志坚、李丽飞、吴倩贞与邮储顺德支行签订《小额贷款联保协议书》，约定：何建欣、马志坚、吴倩贞成立联保小组，马志坚为联保小组牵头人，从2013年7月19日起至2017年7月19日止，邮储顺德支行可以依据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额200000元内发放贷款，联保小组任一成员向邮储顺德支行借款时不需逐笔办理保证手续，联保小组的所有其他成员均承担连带保证责任。吴燕贞、李丽飞分别作为何建欣、马志坚的配偶，签字同意联保小组成员的借款及保证行为，并承担共同还款责任。同日，何建欣与邮储顺德支行签订《小额联保借款合同》（合同编号为44003689113073176973），约定：何建欣向邮储顺德支行借款200000元整；年利率15.3%；期限24个月，自2013年7月至2015年7月；还款方式为阶段性等额本息还款法；如何建欣不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若何建欣违约或资信状况恶化等，邮储顺德支行有权提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。同时，吴伟强向邮储顺德支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款联保补充协议书》，自愿为吴倩贞及其联保小组成员的上述借款合同项下的贷款本息、违约金以及邮储顺德支行实现债权的费用等提供连带责任保证；沛鑫公司向邮储顺德支行出具《有限责任公司担保函》，自愿为何建欣的上述借款合同项下的贷款本息、违约金以及邮储顺德支行实现债权的费用等提供连带责任保证。合同签订后，邮储顺德支行于2013年7月19日向被告何建欣账户发放了贷款200000元，但何建欣并未依约还款，至2015年8月6日前，何建欣尚有本金103245.64元未偿还。另查，何建欣与吴燕贞于2002年2月27日登记结婚。本院认为，原告与各被告方签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保补充协议书》、《有限责任公司担保函》均是当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，签约当事人应依约定履行各自的义务。根据原告方提供的证据，被告何建欣向原告贷款200000元的事实清楚，本院予以确认。被告何建欣贷款后未按约定时间还款，担保人也未履行还款义务，其行为已经构成根本违约，依法应承担相应的违约责任。原告要求一次性清偿贷款本金103245.64元，本院予以支持。由于被告何建欣未履行借款合同中约定的还款义务，原告依法可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告马志坚、吴倩贞与何建欣属于同一联保小组成员，在联保协议中签名承诺承担连带担保责任。被告李丽飞是上述联保小组成员的配偶，且在联保协议上签名。被告吴伟强、沛鑫公司出具并签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保补充协议书》、《有限责任公司担保函》，对上述债务承担连带担保责任。原告要求被告马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、沛鑫公司对被告何建欣所欠贷款承担连带清偿责任合法有据，本院予以支持。此外，涉案债务发生在被告何建欣、吴燕贞夫妻关系存续期间，故被告吴燕贞应对被告何建欣债务承担共同清偿责任。对于原告主张的利息，《小额联保借款合同》约定借款期内的利息按年利率15.3％计付，逾期归还借款本金的从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。经审查，该约定合法有效。在被告何建欣逾期归还借款本息的情况下，被告何建欣应从逾期之日起至实际清偿日止按22.95％的利率计付逾期还款利息予原告。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何建欣、吴燕贞应在本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行归还借款本金103245.64元及利息14822.06元（利息包含罚息，暂计至2015年8月6日，之后按照年利率22.95％计算至被告何建欣、吴燕贞清偿之日止）；二、被告马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、佛山市沛鑫贸易有限公司对上述判决第一项债务承担连带清偿责任。本案受理费2661.36元，保全费1110.33元，合计3771.69元，由被告何建欣、吴燕贞、马志坚、李丽飞、吴倩贞、吴伟强、佛山市沛鑫贸易有限公司负担并直接向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  辜 原人民陪审员  林绮玲人民陪审员  李锶敏二〇一五年十二月二十五日书 记 员  洪 勉