江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2015）湖民一初字第683号原告中国银行股份有限公司湖口支行，住所地湖口县双钟镇大岭路51号，组织机构代码75113206-3。负责人吴世武，该支行行长。委托代理人江荣，该支行员工。被告叶立湖，男，1965年11月21日出生，汉族，江西省湖口县人，住湖口县。被告范利红，女，1966年4月2日出生，汉族，江西省湖口县人，住址同上，系被告叶立湖之妻。原告中国银行股份有限公司湖口支行诉被告叶立湖、范利红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司湖口支行的委托代理人江荣到庭参加诉讼，被告叶立湖经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司湖口支行诉称：2012年12月6日，被告叶立湖向我行申请个人综合授信分期业务，该业务为信用卡分期业务，额度为人民币100000元，期限三年，按月还本金，分期付款手续费三年为13%，在完成放款交易后第一个月内一次性支付分期手续费用。被告叶立湖同时向我行申请办理了中银信用卡一张，卡号为52×××16（账单日为17日）。2013年1月17日，被告叶立湖完成该笔个人综合授信分期刷卡交易，本金金额100000元，分期业务手续费13000元，分期期数36期，首期还款日为2013年2月17日。被告叶立湖在综合授信分期款发放后，于2014年11月开始未还款，并且相继在湖口县鄱湖大市场兴盛酒商行消费，至今均未履行每月还款义务，且拖欠时间已超过120天，从发现被告叶立湖出现逾期时，我行就通过电话进行了告知，电话无人接听，我行多次到被告住址及单位，但被告叶立湖及其妻子范利红电话联系不上，并且找不到人。根据我行与被告叶立湖签订的个人综合授信有关规定，“信用卡账户逾期60天后，其账户下的有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”，因此被告叶立湖分期付款交易本金38878元＋卡户分期19115元＋卡透45466.36元＋利息4146.2元＋滞纳金5353.15元=112958.71元（已到期本金＋未到期本金）目前已到期本金形成逾期。至2015年3月31日上期账单日，一共计欠款本金、利息、滞纳金等费用合计欠款112958.71元。鉴于上述情况，原告诉至法院，请求依法判决被告叶立湖偿还原告个人综合授信及消费本金103459.36元（其已到期）、利息4146.2元、应收费用5353.15元，合计人民币112958.71元，以上数据截至2015年3月31日，之后产生的利息按实际占用天数计算；判决被告方依法偿还贷款及利息费用，即由被告叶立湖、范利红共同偿还贷款及利息费用。本案诉讼费用由被告承担。为支持其诉讼请求，原告中国银行股份有限公司湖口支行向本庭提交了以下证据材料：《个人综合授信额度申请表》一份，《长城环球通系列信用卡申请表（江西专版）》（背面系《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）一张，拟证明被告向原告申请办理综合授信额度业务、办理信用卡，且两被告均已签字并捺印。叶立湖、范利红《居民身份证》《结婚证》复印件，拟证明被告叶立湖、范利红的身份基本信息及相互关系。《江西分行中银信用卡进件受理表》《江西分行中银信用卡审批表》各一份，拟证明原告已受理被告的信用卡申请，审核已通过。信用卡《交易明细查询》（2015年3月20日至2015年3月17日）一份，拟证明被告使用信用卡情况。《中国银行银行卡欠款上门催收档案》一份，拟证明原告已向被告催收本案借款。被告叶立湖、范利红未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交答辩状及证据材料。经审理查明：2012年12月6日，被告叶立湖（甲方）向原告中国银行股份有限公司湖口支行（乙方）申请个人综合授信分期业务，申请综合授信额度15万元，分期期数36期。为此被告叶立湖填写并向原告提交《个人综合授信额度申请表》一张，被告范利红在该申请表上签名并捺印表示知晓并同意该额度申请。为便于发放贷款，被告叶立湖填写并向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》一张。在信用卡申请表上，被告叶立湖签名并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，该表背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要条款及其重要提示中载明：第三条、利息和收费。1、……在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。2、……账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。另原告与被告叶立湖签订的个人综合授信业务中约定：“信用卡账户逾期60天后，其账户下的有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”。原告经内部审批，同意受理被告叶立湖该个人综合授信分期业务申请，但综合授信额度经原告核定为10万元，分期期数未36期，费率为13%。后原告通过向被告叶立湖发放信用卡（卡号为52×××16）的方式发放了该笔贷款。该款通过信用卡发放后，被告叶立湖于2014年11月开始未还款，至今未履行每月还款义务，至原告起诉时拖欠时间已超过120天。之后，原告多次向被告叶立湖及其妻子即被告范利红催收欠款，但均因电话联系不上、单位及住址无人而未果。截至2015年3月31日上期账单日，被告叶立湖共计欠款112958.71元（其中个人综合授信本金38878元，卡户分期本金19115元，卡透45466.36元，应收本金共计103459.36元，利息4146.20元，滞纳金5353.15元）。本院认为：被告叶立湖申请办理原告中国银行股份有限公司申请办理个人综合授信额度业务，且在信用卡申请表上签名确认并申明其已阅读含《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的全部申请材料，经原告审批与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。被告叶立湖应遵守其与原告关于信用卡领用合约的约定，在进行透支消费（提现）后，应遵守合约关于最长透支期限的规定还款付息。现被告叶立湖逾期未还款，已构成违约，应按约定支付相应利息及滞纳金等费用。另被告叶立湖违反其与原告关于个人综合授信额度业务的相关约定，未按约还款，现原告要求合同项下所有欠款全部提前到期，本院按双方合同约定依法予以支持。另债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且被告范利红已在被告叶立湖向原告提交的《个人综合授信额度申请表》上签名捺印授权被告叶立湖该申请，并同意将该贷款／信用卡欠款作为夫妻共同债务，故对于原告请求判决被告叶立湖、范利红共同偿还本案贷款及利息费用的诉讼请求，本院予以支持。被告叶立湖、范利红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃其自身相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：被告叶立湖、范利红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司湖口支行共同偿还个人综合授信分期业务欠款本金103459.36元并支付信用卡利息及滞纳金等应收费用（计算方法：至2015年3月31日的利息为4146.20元、滞纳金为5353.15元；从2015年4月1日起计算至本金及利息、滞纳金付清之日止的利息及滞纳金等应收费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2559元，公告费人民币610元，由被告叶立湖、范利红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  周伟红审 判 员  田海军代理审判员  吴龙波二〇一五年十二月二十一日书记 员代  雪 婷