广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2015)江台法民二初字第551号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市台城环市东路**号。负责人：郑金枝,系该支行行长。委托代理人：伍超焕、雷炎棠,均系该支行职员。被告：赵玉芳，女，1983年9月10日出生，汉族，住四川省蓬溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行（以下简称“邮储行台山支行”）与被告赵玉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月14日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储行台山支行的委托代理人伍超焕到庭参加诉讼，被告赵玉芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储行台山支行诉称：2014年4月29日，被告赵玉芳与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告赵玉芳向原告借款142万元，用于购买位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋，并以该房屋为上述借款作抵押担保。合同签订后，原告于2014年6月3日向被告赵玉芳发放贷款，但借款后，被告赵玉芳从2015年8月3日起至今未依时足额偿还借款本息，且其资信状况出现严重恶化，原告要求提前收回全部贷款本息被拒绝。截至2015年9月5日止，被告赵玉芳尚欠原告借款本金1401211.50元及其利息、罚息、复利10695.57元。为了维护自身的合法民事权益，原告特向法院起诉，请求依法判令：1、解除被告赵玉芳与原告于2014年4月29日签订的编号为4499975Q114045937719号的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、被告赵玉芳立即偿还借款本金1401211.50元及其利息[暂计至2015年9月5日止的利息（包含罚息、复利）为10695.57元，从同年9月6日起的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定利率另行计算至还清借款本息日止]；3、原告对权属被告赵玉芳所有的位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告赵玉芳承担。原告邮储行台山支行对其起诉的事实，在举证期限内提供以下证据：1、关于原告邮储行台山支行的《营业执照》、《赵玉芳居民身份证》及居民户口簿复印件各一份，拟共同证明原、被告诉讼主体资格适格的事实；2、合同编号为4499975Q114045937719号的《个人购房/购车借款及担保合同》复印件一份，拟证明被告赵玉芳与原告邮储行台山支行于2014年4月29日签订书面合同，约定被告赵玉芳向原告邮储行台山支行借款142万元的事实；3、《台山市期房抵押备案证明书（回执）》、广东省房地产他项权证复印件一份，拟共同证明被告赵玉芳以其所有的位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋为涉案债务作抵押担保，并已办理抵押登记手续的事实；4、《广东省商品房买卖合同》、编号分别为00840536、09363581号的《广东省地方税收通用发票（电子）》复印件各一份，拟共同证明被告赵玉芳将涉案贷款用于购买位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋的事实；5、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，拟共同证明2014年4月29日，原告邮储行台山市支行依约将贷款142万元交付被告赵玉芳使用的事实；6、《被告赵玉芳欠款清单》一份，拟证明截至2015年9月5日止，被告赵玉芳尚欠原告邮储行台山支行借款本金1401211.50元及其利息、罚息、复利10695.57元的事实。被告赵玉芳在法定期限内既没有应诉答辩，亦没有向本院提交任何证据。经庭审质证，原告邮储行台山支行提供的上述第1项至第6项证据所反映的内容与其陈述的贷款事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，被告赵玉芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对原告邮储行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对原告邮储行台山支行起诉主张的事实及其提供全部证据的真实性、合法性、关联性均依法予以确认。经审理查明：因购买住房资金不足，被告赵玉芳与原告邮储行台山支行于2014年4月29日签订了编号为4499975Q114045937719号的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告赵玉芳以其购买的位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋作为借款抵押担保向原告邮储行台山支行借款142万元；借款月利率为在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮5%，借款期限从2014年6月3日起至2044年6月3日止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月3日；被告赵玉芳如有未按合同约定归还贷款本息，出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告邮储行台山支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告赵玉芳提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并可解除本合同。双方还约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。合同签订后，原告邮储行台山支行依约于2014年6月3日向被告赵玉芳发放贷款。2015年3月30日，原、被告双方就上述抵押物抵押依法办理了他项权抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证台山字第0115001419号）。上述合同履行期间，被告赵玉芳从2015年8月3日起逾期未足额偿还借款本息，截至2015年9月5日止，被告赵玉芳尚欠原告邮储行台山支行全部借款本金1401211.50元（包括已到期未偿还的借款本金和未到期的借款本金）及其利息、罚息、复利10695.57元。原告邮储行台山支行经多次催收上述欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人购房/购车借款及担保合同》是原告邮储行台山支行与被告赵玉芳双方当事人在自愿基础上协商一致的结果，是该等当事人真实的意思表示，内容合法，手续完备，均是有效合同，依法应受法律保护。合同签订后，原、被告各方理应依约全面积极地履行合同约定的权利与义务。但被告赵玉芳借款后，没有依约按期足额偿还借款本息给原告邮储行台山支行。从2015年8月3日起至今，被告赵玉芳逾期不足额偿还借款本息，事实清楚，其行为已构成违约，且截至本案公开开庭审理日止，累计该被告连续逾期不按期足额偿还借款本息已达三个月，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定和本案《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条第二款中关于“若被告赵玉芳有未按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，则原告邮储行台山支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告赵玉芳提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。……解除本合同”的约定，原告邮储行台山支行可依约解除案涉合同的条件已成就。故原告邮储行台山支行诉请解除其与被告赵玉芳签订的涉案《个人购房/购车借款及担保合同》，事实清楚，理据充分，依法予以支持。根据本院已查明的事实，截至2015年9月5日止，被告赵玉芳尚欠原告邮储行台山支行借款本金1401211.50元及其利息、罚息、复利10695.57元的事实清楚，合同解除后，被告赵玉芳依法仍应负继续清偿上述借款本息及2015年9月6日之后所产生的利息给原告邮储行台山支行的民事违约责任。故原告邮储行台山支行诉请被告赵玉芳偿还借款本金1401211.50元及其利息[暂计至2015年9月5日止的利息（包含罚息、复利）为10695.57元，从同年9月6日起的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准另行计算至还清借款本息日止]，理据充足，依法予以支持。被告赵玉芳以其所有的位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号的房屋为涉案借款作抵押担保，并依法办理有关的他项权证登记手续，是有效抵押。因此，原告邮储行台山支行诉请对上述抵押物享有优先受偿权，事实和法律依据充足，依法予以支持。被告赵玉芳经本院传票传唤，无正当理由仍拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。为保护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行与被告赵玉芳于2014年4月29日签订的编号为4499975Q114045937719号的《个人购房/购车借款及担保合同》。二、被告赵玉芳应于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行借款本金1401211.50元及其利息[暂计至2015年9月5日止的利息（包含罚息、复利）为10695.57元，从同年9月6日起的利息按编号为4499975Q114045937719号的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准另行计算至还清借款本息日止]。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司台山市支行对被告赵玉芳所有的位于台山市台城台山碧桂园碧海云天二十街2号（他项权证号：粤房地他项权证台山字第0115001419号）的房屋享有优先受偿权。如果被告赵玉芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17507元、申请财产保全费5000元，两项合共22507元，由被告赵玉芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘 伟人民陪审员  容丽云人民陪审员  陈 青二〇一五年十二月十一日书 记 员  吴超文