重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2015)沙法民初字第03079号原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路39号，组织机构代码90308764-5。代表人王念，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托代理人蓝小强，男，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工，住中国银行股份有限公司重庆沙坪坝区。委托代理人袁淑萍，女，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工，住重庆市南岸区。被告廖代清，女，1959年2月8日出生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。被告向淑彬，男，1958年1月4日出生，汉族，职业不详，重庆市九龙坡区。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称中行沙支行）与被告廖代清、向淑彬借款合同纠纷一案，本院于2015年3月16日立案受理后，依法由代理审判员张振华担任审判长，与人民陪审员王显菊、余琼组成合议庭，适用普通程序并于2015年11月30日公开开庭进行了审理。原告中行沙支行的委托代理人袁淑苹到庭参加诉讼。被告廖代清、向淑彬下落不明，本院于2015年9月26日在《人民法院报》G18版公告送达开庭传票，公告期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行沙支行诉称，2012年10月被告廖代清向原告申请个人住房按揭贷款用于购买重庆市沙坪坝区小龙坎新街*-*-*-*号住房。经审查，原告于2012年10月与被告廖代清签定2012渝沙住字第1896号《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》。合同约定由原告向被告廖代清发放个人住房按揭贷款65万元，贷款利率执行中国人民银行公布的同档次基准利率。浮动周期12个月，如遇人民银行调整基准利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人。利率执行以贷款发放日人行利率为准。合同签订时执行利率（月）为5.4583‰。合同又约定：自贷款发放之日次月起每月5日按等额本息归还贷款本息，如借款人贷款逾期，则逾期贷款的罚息利息为合同约定的贷款利息的水平上加收50%；借款用途为被告用于购买重庆市沙坪坝区小龙坎新街*-*-*-*号住房；合同还约定：如借款人任意一个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布借款合同项下的借款本息全部提前到期；与廖代清签订贷款合同同时，原告与被告签订抵押合同，合同约定有被告用贷款所购房屋作为贷款的抵押担保物。合同签定并办理抵押登记后，原告于2012年10月按约发放了贷款65万元。截止2015年3月13日被告廖代清己连续逾期3次，按照原告与被告签定的贷款合同的约定，己发生合同全部到期的情形。为此原告宣布贷款全部到期，被告廖代清尚欠原告借款本金575063.07元，借款利息及其罚息8415.55元（截止2015年3月13日）。原告向被告廖代清催收未果，现向人民法院提起诉讼，请求人民法院判令：1、被告立即归还全部借款本金575063.07元。2、被告立即支付逾期利息、罚息8415.55元（截止2015年3月13日）及至本金结清之日的逾期利息及罚息。3、确认原告依法对抵押物重庆市沙坪坝区小龙坎新街*-*-*-*号房屋享有优先受偿权。被告廖代清、向淑彬未作答辩。经审理查明，2012年9月31日，被告廖代清（借款人）与原告中行沙支行（贷款人）签订2012年渝沙住字第1896号《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》，主要约定有：本合同项下贷款金额为65万元；贷款期限为132个月，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算；贷款用途：借款人支付其购买坐落于重庆市沙坪坝区房屋的购房款，所购房屋总价款为99万元；本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期日，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日。借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：左永恒；开户行：中国银行；账号为：11441659****）。借款人的还款方式为按月等额本息还款。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率记收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*年罚息利率/360。本合同项下的贷款按月等额本息还款。按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款的次月开始按月还款，还款期共132期，约定还款日为每月的1日。在附件《个人购房贷款合同通用条款》中约定借款人未按期归还贷款本息属违约。若借款人出现违约事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期等。2012年10月25日，原告与被告廖代清签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告廖代清将其所有的坐落于重庆市沙坪坝区房屋为被告廖代清在原告处的贷款65万元提供抵押担保，并于2012年10月25日，在重庆市沙坪坝区土地房屋权属登记中心办理了抵押登记。2012年10月30日，原告向被告廖代清指定的账户发放了贷款65万元。截止于2015年11月30日，被告廖代清已逾期还款11次，尚有借款本金575063.07元、利息30737.79元、罚息3450.41元未偿还。另查明，被告廖代清与被告向淑彬于1982年8月9日结婚。2012年9月26日，二被告分别在个人贷款申请审查表的借款申请人和借款申请人配偶栏签字。现原告中行沙支行向本院提起诉讼，要求判如所请。被告廖代清、向淑彬下落不明，本院经公告送达开庭传票，公告期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。上述事实，有原告的陈述及原告提交的2012年渝沙住字第1896号《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》及附件、《重庆市房地产抵押合同》、个人贷款申请审查表、借款凭证、结婚证复印件、贷款已还款明细清单等证据证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告与被告廖代清签订的《中国银行股份有限公司个人购房贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。被告廖代清在贷款后未能及时偿还，应当承担合同约定的向原告支付欠款本息及罚息的法律责任。原告要求被告廖代清立即归还全部借款本金575063.07元及利息、罚息的诉讼请求，理由正当，应予支持。被告廖代清向原告借款时系被告廖代清与被告向淑彬婚姻关系存续期间。在被告廖代清及被告向淑彬未能举证证明对婚姻关系存续期间所得的财产已约定归各自所有，原告又知道该约定的事实，依法应当推定为夫妻共同债务。原告要求被告向淑彬对被告廖代清在原告处的借款承担共同清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告廖代清将其所有的坐落于重庆市沙坪坝区房屋为其在原告处的贷款65万元提供的抵押合法有效。原告对该套房屋依法享有优先受偿权。被告廖代清、向淑彬经本院公告传唤，仍未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖代清、向淑彬于本判决发生法律效力后立即返还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金575063.07元，并支付利息及罚息至付清之日止【截止2015年11月30日的利息及罚息为34188.20元；自2015年12月1日起的利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*年罚息利率/360，罚息利率为合同贷款利率上浮50%】。二、原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告廖代清所有的坐落于重庆市沙坪坝区的房屋优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9634元，公告费280元，合计9914元（原告已预交），由被告廖代清、向淑彬负担。限被告廖代清、向淑彬于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张振华人民陪审员  余 琼人民陪审员  王显菊二〇一五年十二月七日书 记 员  邓 荣