广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0606民初9963号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行，住所地佛山市顺德区均安镇百安北路15号。主要负责人：张剑华，行长。委托诉讼代理人：欧阳锡恩，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘柏添，男，该行员工。被告：欧阳泽联，男，1969年9月2日出生，澳门特别行政区居民，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行与被告欧阳泽联信用卡纠纷一案，本院于2016年6月22日受理后，依法适用普通程序，于2018年5月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧阳锡恩到庭参加了诉讼，被告欧阳泽联经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》；2.被告清偿贷记卡透支本金25365.81元，利息7958.84元，费用（含滞纳金）21277.37元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年5月25日，之后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止），合计54602.02元；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2011年5月30日向我行申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立了卡号为62×××00的贷记卡，信用额度为26000元，账单日为每月25日，还款宽限期为25日。被告对卡片进行激活，随后并进行了消费及还款等的使用。截至2016年5月25日，被告账单余额为54602.02，其中透支本金为25365.81元，利息7958.84元及费用21277.37元，逾期期数已达6期以上。为保障原告的合法权益，特起诉至法院。诉讼中，原告明确被告在还款日前未按最低还款额归还的，按日利率万分之五计收透支利息及按月计收复利，如被告在还款日前未按最低还款额归还的，除按上述计息方法计收利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。原告围绕诉讼请求向本院提供了原告营业执照（复印件）、金融许可证（复印件）、组织机构代码证（复印件）、被告身份证（复印件）、《关于佛山顺德农村商业银行股份有限公司开办贷记卡业务的批复》、《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》、《关于佛山顺德农村商业银行股份有限公司更名的批复》、恒通贷记卡申请表（背面含有贷记卡领用合约），恒通贷记卡欠款明细表的证据，证据真实、合法、相互关联，能证明原告所主张的案件事实。被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告所提交的上述证据予以确认，作为本案查明事实之依据。经审理及确认的证据查明如下事实：被告于2011年5月30日向原告申领贷记卡标准金卡一张，卡号为62×××00，账单日为每月25日。恒通贷记卡申请表背面附有《恒通贷记卡领用合约》，合约载明消费透支记账日至到期还款日(含)为免息还款期，被告在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对账单标明的全部还款额还款的，原告将对对账单标明的全部还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利；被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金；还款顺序依次为超限费、滞纳金、年费、利息等费用、取现(转账)和消费款项等；恒通贷记卡收费表载明：透支利息为日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低为10元）；未尽事宜依据有关法律法规、《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡章程》及金融惯例办理。贷记卡章程载明最低还款额为在到期还款日(含)前应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金及取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。被告于2011年7月18日开始进行消费、取现及还款等。截至2016年5月25日，被告累计拖欠透支本金25362.81元、透支利息及复利7958.84元、滞纳金21277.37元，故原告提起本案诉讼。另，被告于2014年12月25日网银转入案涉信用卡账户26500元后，进行了两笔刷卡消费，刷卡透支总额为25500元,之后没有再进行过银行卡的消费使用及还款行为。2018年3月1日，本案应诉材料及传票公告送达被告。再查，按照领用合约的利息、复利与费用的计算方法，截止至2018年4月25日的利息（含复利）为21799.51，截止至2016年12月30日的滞纳金为42925.35元。本院认为，被告是澳门特别行政区性居民，本案是涉澳民商事纠纷，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第五百五十一条的规定，本案应参照适用涉外民事诉讼程序的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第八条“涉外民事关系的定性，适用法院地法律”的规定以及根据原告的诉请及其所主张的事实，本案为信用卡纠纷。关于本案的法律适用问题，《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第5点其他第4小点明确约定“本合约适用中华人民共和国法律”，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律”之规定，本案纠纷应适用内地法律。被告向原告申请领取贷记卡进行消费、透支取现等使用，双方形成金融借款合同关系，该金融借款合同关系合法有效，受法律保护。关于原告所主张解除案涉《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的问题，按领用合约及收费标准表的约定，持卡人持卡消费或透支取现时，原告按日万分之五收取利息，未能按时归还的利息按月计收复利，未能按时归还最低还款额的还应按月最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。被告持贷记卡消费后，没有按时还本付息，其行为已构成违约。被告从2014年12月25日最后一次使用信用卡透支消费后，没有再履行任何的还款付息义务，直至庭审当日仍未有还款付息行为，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项：“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”之规定，原告请求解除《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》及要求被告偿还借款本金及正常透支利息，证据确实，理据充分，本院予以支持。因本案被告采用公告送达方式，故本院确认以公告送达期满日即2018年3月1日为《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的解除日。关于复利以及滞纳金等费用问题，首先关于复利部分，原告起诉主张的“利息”包含了复利部分，该复利以透支利息为基数按月计收的做法，符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》(银发〔1999〕17号)第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，原告可以计收复利，但复利的计收标准下文再予陈述；关于滞纳金部分，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，2017年1月1日之后信用卡业务如无约定，不得再收取滞纳金。因原告没有与被告另行签订补充协议约定违约金事宜，因此，对2017年1月1日之后的滞纳金即费用的请求，依法无据，本院不予支持。本案原告主张的截止至2016年12月31日止的滞纳金，符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》(银发〔1999〕17号)第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”的规定，依法可以准许。但滞纳金的计收标准问题与上文所述复利的计收标准问题，本院作如下回应：本院已经支持原告按日万分之五以透支本金额为基数从记账日起计收正常透支利息至实际清偿之日止的主张。此前提下再计收复利及滞纳金均属于对被告违约行为的再处罚，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，应当以贷款人即原告同时主张的透支利息、复利、滞纳金总计不超年利率24%为限，超过年利率24%部分不予保护。具体至本案，2014年12月25日被告网银转入26500元，依据《领用合约》约定的还款顺序依次为超限费、滞纳金、年费、利息等费用、取现(转账)和消费款项，而原告起诉主张透支本金为25365.81元，而2014年12月25日被告的消费总额是25500元,并且之后没有再进行过卡的消费使用及还款行为可推知，在被告转入26500元后，已经清偿完毕往期及2014年12月25日当期账单日产生的超限费、滞纳金、年费、利息等费用，并账户余额为134.19元，所拖欠的透支本金25365.81元应从2014年12月25日开始计算利息。因原告依据《领用合约》计收透支利息、复利、滞纳金的请求总额从第一个月已经超过年利率24%，故针对该请求，本院酌定利息以透支本金25365.81元为基数按照年利率24%标准从2014年12月25日起计至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行与被告欧阳泽联于2011年5月30日签订的《佛山顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》于2018年3月1日解除；二、被告欧阳泽联应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行偿还借款本金25365.81元及利息（以尚欠透支本金25365.81元为基数从2014年12月25日起按照年利率24%计至实际清偿之日止）；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1165.05元（原告已预交），由被告欧阳泽联负担。如不服本判决，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行可以在判决书送达之日起十五日内，被告欧阳泽联可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  梁 斌人民陪审员  黄杏冰人民陪审员  苏碧莹二〇一八年六月二十日书 记 员  张海玲杨韵纳