广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2014）江开法水民初字第364号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行（以下简称：邮政银行开平支行）。委托代理人：李彩彤，是该行员工。被告谭柏强。被告邝顺彩。原告邮政银行开平支行诉被告谭柏强、邝顺彩金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月5日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审判，并于2015年3月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行开平支行的委托代理人李彩彤到庭参加诉讼，被告谭柏强、邝顺彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行开平支行诉称：2014年7月11日，被告谭柏强与原告签订《小额贷款借款合同》。合同约定，被告谭柏强向原告借款人民币20万元，借款年利率16.20％，借款期限24个月(自2014年7月至2016年7月)，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前陆个月按月偿还当期利息不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。还款日为放款日以后月份的对日；如被告谭柏强不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；被告谭柏强不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告谭柏强违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告谭柏强赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金及原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等合理、必要的支出。被告邝顺彩是被告谭柏强的配偶，其曾同意被告谭柏强借款。并在小额贷款借款合同上签字，应承担共同还款责任。2014年7月11日，原告依约向被告谭柏强发放了贷款人民币20万元。已偿还3个月利息，目前尚未逾期。但是，从2014年10月30日被告谭柏强已联系不上，经了解由于其经营的开平柏优水暖卫浴器材制品厂资金周转出现问题，加上外借高利贷较多、且欠供应商款项较多，所经营的企业面临倒闭。鉴于以上情况，原告认为根据小额贷款借款合同第十五条，被告谭柏强已违反借款合同规定，资信状况恶化或出现其他可能有损原告债权的情况，原告有权强制提前收回贷款。原告认为，被告上述行为构成违约。为维护自身权益，向法院提起诉讼。立案后，联保成员苏某甲、李某甲代被告谭柏强偿还了本金94418.79元。现被告谭柏强尚欠借款本金105581.21元。故原告请求：1、法院判令解除原告与被告谭柏强于2014年7月11日签订的《小额贷款借款合同》；2、法院判令被告谭柏强、邝顺彩迅速向原告支付借款本金人民币105581.21元及遇到逾期情况后按年利率21.06％计算的罚息；3、本案诉讼费用由被告承担。被告谭柏强、邝顺彩没有答辩。一、原告在诉讼中提供的证据：1、原告营业执照复印件（盖邮政银行开平支行章）一份，证明原告的主体；2、两被告的身份证、户口簿、结婚证复印件各一份，证明被告的主体；3、小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表原件各一份，证明原、被告间借贷关系存在及借款用途；4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据原件各一份，证明原告已履行合同义务；5、还款计划表原件一份，证明还款时间及金额的约定；6、还款详情表（谭柏强）原件一份，证明被告还款情况。二、被告谭柏强、邝顺彩在诉讼中没有提供任何证据。原告提供的证据，被告谭柏强、邝顺彩均没有出庭质证，应视为放弃质证的权利，经审查，原告提供的证据，均具有真实性、合法性和关联性，本院依法予以采纳，并作为本案认定案件事实的依据。经审理查明：2014年7月11日，原告与被告谭柏强签订《小额贷款借款合同》（以下简称合同），约定被告谭柏强向原告借款人民币200000元用于购买铜材，借款年利率为16.2%；借款期限为24个月（从2014年7月11日至2016年7月10日）；还款时间为放款日以后月份的对日16:00前；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间每月按照等额归还贷款本息；还款途径为被告谭柏强将当期应归还的贷款本息存入在原告处开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权原告从该账户扣收当期应还贷款本息。另约定如被告谭柏强不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或者延期后逾期的，从逾期之日起按展期或者延期后的利率加收30%的罚息；如被告谭柏强不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；如被告谭柏强违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告谭柏强赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；苏某甲、李某甲为上述贷款提供保证担保。被告邝顺彩为被告谭柏强配偶，其在合同上借款人配偶处签名并按手印。2014年7月11日，原告通过被告谭柏强开设在原告处的邮政储蓄个人结算账户（账号605894XXXXXXXXXXXXXX；户名谭柏强）发放贷款人民币200000元整。被告谭柏强分别于2014年8月11日、2014年9月11日、2014年10月11日偿还2014年8月、2014年9月、2014年10月利息，后再无偿还过本息。后联保成员苏某甲、李某甲分别于2014年11月24日、2014年12月19日、2015年1月12日代被告谭柏强支付2015年3月21日之前利息，并偿还借款本金94418.79元。现被告谭柏强尚欠原告借款本金105581.21元，经原告多次追讨无果，而遂成诉讼。另本院根据原告财产保全申请，依法作出（2014）江开法水民初字第364-1号民事裁定书，依法冻结被告谭柏强在开平市农村信用合作联社水口信用社的帐号：80010XXXXXXXXXXXXXX及在中国农业银行开平中卫支行的帐号：64284XXXXXXXXXXXXXX。本院认为：本案应为金融借款合同纠纷。原告与被告谭柏强签订《小额贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容并没有违反法律禁止性规定，合法有效，依法应受保护。合同双方应全面履行自己的义务，原告依约向被告谭柏强发放借款人民币200000元后，被告谭柏强应于约定时间履行还款义务，而被告谭柏强偿还三个月的利息后再未能依约按期还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定：“借款人（被告谭柏强）违反本合同任一条款时，贷款人（原告）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款”，原告请求解除与被告谭柏强于2014年7月11日签订的《小额贷款借款合同》有理，本院予以支持。根据上述合同约定，原告请求被告谭柏强提前偿还剩余本金105581.21元有理，另根据合同约定：上述借款年利率为16.2%，如借款人（被告谭柏强）不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息，故原告请求被告逾期偿还借款按年利率21.06%计算利息合理。被告邝顺彩是被告谭柏强的配偶，且在《小额贷款借款合同》中签名确认。上述借款发生在被告谭柏强与被告邝顺彩的婚姻存续期间，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，被告邝顺彩应与被告谭柏强共同承担责任。故原告请求被告谭柏强、邝顺彩偿还借款105581.21元及逾期利息按年利率21.06％计算理据充分，本院予以支持，但2015年3月21日之前利息已没有拖欠，故应从2015年3月22日起计算利息。被告谭柏强、邝顺彩经本院合法传唤无正当理拒不到庭，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行与被告谭柏强于2014年7月11日签订的《小额贷款借款合同》;二、被告谭柏强、邝顺彩应在本判决生效之日起10日内偿还借款105581.21元及利息（从2015年3月22日起至本判决确定还款日止，按年利率21.06%计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4300元，保全费1670元，合共5970元，由被告谭柏强、邝顺彩负担。（此款已由原告预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄炳炎人民陪审员  戴国平人民陪审员  戚晓芬二〇一五年四月十六日书 记 员  黄柳瑜