福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2015）漳民初字第241号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地漳平市。负责人黄金树，行长。委托代理人陈大春，男，系该单位职员。委托代理人范圣平，系福建六韬律师事务所律师。被告朱昌峰，男，1978年10月31日出生，汉族，住漳平市。被告吴敏，女，1983年10月31日出生，汉族，住漳平市。被告朱雪华，女，1972年12月23日出生，汉族，住漳平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行与被告朱昌峰、吴敏、朱雪华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范圣平、陈大春到庭参加诉讼，被告朱昌峰、吴敏、朱雪华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行诉称，2014年1月2日，被告朱昌峰和其配偶，即本案另一被告吴敏一同以经营酒店需资金周转为由，并以其共同所有的坐落于漳平市菁城街道解放路27号朝晖花园1幢第6-7层604室及底层杂物间（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）及所占有的国有土地使用权和共同所有坐落于龙岩市新罗区南城街道双泉路78号（恒宝豪庭）7号楼1-702室及1层C167号小车车位、D256摩托车车位（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）及所占有的国有土地使用权为抵押担保物和以被告朱雪华对抵押物不足部分承担连带担保的形式向原告提出贷款申请。2014年2月12日，被告朱昌峰与原告签订了《个人额度借款合同》，该合同系被告朱昌峰与原告于同日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。该合同约定原告向被告朱昌峰提供可以循环使用的授信额度人民币壹佰陆拾万元整，对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要被告朱昌峰未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，被告朱昌峰可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点被告朱昌峰所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额，额度存续期最长为10年，自2014年2月12日至2024年2月12日，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期内的前5年为额度支用期，被告朱昌峰可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额以内，被告朱昌峰可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。《个人额度借款合同》第六条“申请支用额度时，甲方（被告朱昌峰）应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方（原告）审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。”第十一条“第二项罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”第二十八条“甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其它所有应付费用。”第四十二条“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其它拖欠债务的行为的；……（十二）甲方或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力；……（十四）甲方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合乙方贷款条件且未追加乙方认可的担保的；……”第四十七条“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。同日，原告与被告朱昌峰、吴敏签订了《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定被告朱昌峰、吴敏以其共同所有的坐落于漳平市菁城街道解放路27号朝晖花园1幢第6-7层604室及底层杂物间（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）及所占有的国有土地使用权和两被告共同所有坐落于龙岩市新罗区南城街道双泉路78号（恒宝豪庭）7号楼1-702室及1层C167号小车车位、D256摩托车车位（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）及所占有的国有土地使用权，为《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》等单项业务合同的履行提供抵押担保，合同约定了担保范围为“债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）”，担保债权确定的期间为2014年2月12日至2026年2月12日。2014年3月6日，原告取得了上述两幢房屋的抵押物权，并分别领取了房他证漳字第2014005**号《他项权利证书》及龙房他证字第2014014**号《他项权利证书》。为充分保障原告的债权，2014年1月2日，被告朱雪华向原告出具《担保函》，表示愿意为被告朱昌峰、吴敏的贷款承担连带责任保证。2014年3月7日，被告朱昌峰向原告申请支用壹佰陆拾万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限为12个月，借款用途为装修，以阶段性等额本息还款法方式还款，即只还利息的月数为12个月，并采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮25%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告将壹佰陆拾万元发放给被告朱昌峰。经查，中国人民银行于2012年7月6日公布的六个月至一年（含一年）的贷款基准利率为年利率6%。原告按约发放贷款，但被告朱昌峰、吴敏在偿还部分贷款利息后，就不再按约定履行还款义务，经原告与三被告多次协商未果。为此，原告特向本院提起诉讼，请求判令：一、被告朱昌峰、吴敏立即共同偿还原告贷款本金160万元及截止2015年2月9日的利息21728.5元，并支付从2015年2月10日起至款清之日止以本金160万元为标准按年利率11.25%计算至款清之日止的利息，且支付以该利息为标准按年利率11.25%计算至款清之日止的复利；二、被告朱昌峰、吴敏共同支付给原告已付的律师费5万元；三、原告有权针对被告朱昌峰、吴敏共同所有的坐落于漳平市菁城街道解放路27号朝晖花园1幢第6-7层604室及底层杂物间（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）及所占有的国有土地使用权和两被告共同所有的坐落于龙岩市新罗区南城街道双泉路78号（恒宝豪庭）7号楼1-702室及1层C167号小车车位、D256摩托车车位（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）及所占有的国有土地使用权，折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿上述第1、2项债务；四、被告朱雪华对上述第3项抵押物不足以清偿第1、2项债务部分承担连带清偿责任。被告朱昌峰、吴敏、朱雪华均未作书面答辩。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《负责人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格。2、三被告《居民身份证》复印件各一份，证明三被告的诉讼主体资格。3、被告朱昌峰和被告吴敏《结婚证》复印件一份，证明被告朱昌峰和被告吴敏在借款存续期间系夫妻关系的事实。4、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》复印件一份，证明2014年1月2日，被告朱昌峰、吴敏一同以装修、购买设备为由向原告提出贷款申请的事实。5、《个人最高额综合授信合同》复印件一份，证明2014年2月12日，被告朱昌峰与原告确立合同关系的事实。6、《个人额度借款合同》复印件一份，证明2014年2月12日，被告朱昌峰与原告签订借款合同，约定原告向被告朱昌峰提供可以循环使用的授信额度160万元，额度存续期最长为10年，自2014年2月12日起至2024年2月12日等的事实。7、《个人最高额抵押合同》复印件一份、《房屋他项权利证书》复印件二份，证明被告朱昌峰、吴敏以其共同所有的坐落于漳平市菁城街道解放路27号朝晖花园1幢第6-7层604室及底层杂物间（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）及所占有的国有土地使用权和其共同所有坐落于龙岩市新罗区南城街道双泉路78号（恒宝豪庭）7号楼1-702室及1层C167号小车车位、D256摩托车车位（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）及所占有的国有土地使用权为抵押担保物，原告已取得抵押物权的事实。8、《担保函》复印件一份、漳平市桂林裕丰酒店《营业执照》复印件一份，证明2014年1月2日，被告朱雪华向原告出具《担保函》，表示愿意为被告朱昌峰、吴敏的贷款承担连带责任保证的事实。9、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，证明被告朱昌峰于2014年3月7日向原告申请支用贷款160万元，原告依约向被告朱昌峰发放了贷款的事实。原告当庭提供以下证据：10、《房屋所有权证》（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）和（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）复印件各一份，证明该笔贷款抵押物属被告朱昌峰所有的事实。11、《委托代理合同》复印件一份、《福建省国家税务局通用机打发票发票联》复印件四份，证明原告为本次诉讼支付了诉讼代理费5万元的事实。12、还款流水表复印件一份，证明被告朱昌峰的还款情况及截止至2015年2月9日尚欠原告借款本金160万元及利息的事实。本院认为，因被告朱昌峰、吴敏、朱雪华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告所提供的上述12组证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。经审理查明的事实与原告的诉称相同。另审理查明，被告朱雪华于2014年1月2日向原告出具的《担保函》，约定“本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为朱昌峰与你行签订的个人额度借款合同（编号：3599944Q214023168706）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用。承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止”。综上所述，本院认为，原告与被告朱昌峰所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、原告与被告朱昌峰、吴敏所签订的《个人最高额抵押合同》、及被告朱雪华向原告出具的《担保函》，系各方真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告朱昌峰未按合同约定期限偿还，尚欠原告借款本金160万元及利息，事实清楚，证据充分。根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所借债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。原告要求被告朱昌峰、吴敏夫妻共同偿还尚欠的借款本息及原告支付的民事诉讼代理费5万元，符合法律规定，本院予以支持。被告朱昌峰、吴敏自愿以其共同所有的房产为贷款提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。被告朱雪华未按合同约定履行担保责任，亦属违约，其对原告实现被告朱昌峰、吴敏提供的抵押物不足的部分承担连带责任，其承担连带责任后，有权向被告朱昌峰、吴敏追偿。被告朱昌峰、吴敏、朱雪华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告朱昌峰、吴敏应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行贷款本金人民币160万元、利息人民币21728.5元（截止至2015年2月9日），并支付从2015年2月10日起至本判决确定还款之日止以本金人民币160万元为标准按年利率11.25%计算的利息，且支付以该利息为标准按年利率11.25%计算的复利。二、被告朱昌峰、吴敏应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行诉讼代理费人民币5万元。上述一、二款项，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告朱昌峰、吴敏不履行上述一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行有权以抵押物［被告朱昌峰、吴敏共同所有的坐落于漳平市菁城街道解放路朝晖花园1幢604室及底层杂物间（房屋所有权证号为：房权证漳房字第0098**号）及所占有的国有土地使用权和被告朱昌峰、吴敏共同所有的坐落于龙岩市新罗区南城街道双泉路78号（恒宝豪庭）7号楼1-702室及C167号小车车位、D256号摩托车车位（房屋所有权证号为：龙房权证字第2007128**号）及所占有的国有土地使用权］折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。四、被告朱雪华对上述第三项抵押物不足以清偿第一、二项债务部分承担连带清偿责任，若代偿后，有权向被告朱昌峰、吴敏追偿。本案受理费人民币19846元，由被告朱昌峰、吴敏共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审判长王建英人民陪审员黄玉林人民陪审员陈日华二〇一五年四月二十一日书记员林海华（代）附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。