广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第1696号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人张胜春，行长。委托代理人章思涵，广东星啸律师事务所律师。委托代理人郭丰，广东星啸律师事务所律师。被告林绍丰，男，1979年11月21日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区。被告钟慧君，女，1979年7月30日出生，汉族，住广东省东莞市。委托代理人吴家宝，广东可园律师事务所律师。委托代理人徐耀宗，广东可园律师事务所实习律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告林绍丰、钟慧君金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月9日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、人民陪审员刘楹茵组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人章思涵，被告钟慧君的委托代理人吴家宝、徐耀宗参加诉讼。被告林绍丰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告林绍丰、钟慧君于2012年12月1日签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。合同约定被告林绍丰、钟慧君可以向原告借款额度170000元；利率由贷款人和借款人在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定。合同存续期为156个月，自2012年12月1日到2025年12月1日；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如借款人不按期偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收复利，逾期罚息利率为合同和借款支用单中约定利率；借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告林绍丰、钟慧君与原告签订《个人额度借款担保合同》以两被告共同所有房产（东莞市莞城区花园新村顺和楼302号及6号车房，房产证号：粤房地权证莞字第××号）作为抵押物对本合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及借款人实现债权的其他费用提供抵押担保。原、被告双方并于2012年12月11日针对上述抵押物在东莞市房产管理局办理抵押登记。上述借款合同及担保合同签订后，原告根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定于2012年12月17日、18日向被告发放两笔贷款，贷款本金为140000元、30000元，贷款期限为120个月、36个月，约定贷款年利率为7.86%。被告在一开始尚能依约还款付息，但自2015年3月起，被告开始逾期。虽经原告多次催促，被告仍无法及时偿付各项还款。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告林绍丰、钟慧君向原告偿还借款本金为127204.76元以及利息、罚息（暂计至2015年5月24日利息为1499.28元、罚息为52.36元），之后部分后续利息、罚息按《个人额度借款合同》约定和中国人民银行的规定计至还清全部贷款本息之日止；2.被告立即偿付原告因本案诉讼支出的律师费6437.82元；3.因被告不能按期归还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；4.被告林绍丰、钟慧君承担本案诉讼费用。庭审中，原告明确其所诉请的罚息包含罚息及复利。被告钟慧君辩称，一、案涉抵押房产离婚时归被告林绍丰所有，该房产抵押贷款的债务也因该由被告林绍丰承担；二、如果该笔债务认定为夫妻共同债务，也应该先拍卖抵押物，不足部分再由被告钟慧君承担。被告林绍丰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2012年12月1日，被告林绍丰、钟慧君与原告签订了《个人额度借款合同》（编号：441901212122176058），被告林绍丰为借款人、被告钟慧君为共同借款人，合同约定：原告向被告林绍丰、钟慧君提供可以循环使用的借款额度170000元；借款额度存续期最长为156个月，自2012年12月1日至2025年12月1日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定，经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；被告林绍丰、钟慧君单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就被告林绍丰、钟慧君不能按时支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；被告林绍丰、钟慧君不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告林绍丰、钟慧君立即清偿全部贷款本息；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告林绍丰、钟慧君追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，被告林绍丰、钟慧君与原告签订了《个人额度借款担保合同》（编号：441901312121074714），约定：为保障原告主债权的实现，被告林绍丰、钟慧君自愿为被告林绍丰、钟慧君与原告签订的编号为441901212122176058的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供的最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过284200元；担保范围：被告林绍丰、钟慧君于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押物为：被告林绍丰名下位于东莞市莞城区花园新村顺和楼302号及6号车房的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）。上述两房产已于2012年12月11日办理了抵押登记手续，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第××号。2012年12月17日、18日，被告林绍丰分别与原告签署了两份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，确定：原告同意被告林绍丰申请借款140000元及30000元，期限为120个月、36个月，还款方式为等额本息；利率为浮动利率，在人民银行同期同档贷款基准利率水平上上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告于签署前述支用单的当日分别向被告林绍丰发放贷款140000元及30000元，双方在两份《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上确定：借款期限分别为2012年12月17日至2022年12月17日、2012年12月18日至2015年12月18日。案涉两笔借款，两被告分别于2015年2月17日、2015年2月18日开始产生逾期，截至2015年4月24日，借款金额为140000元的贷款，两被告尚欠原告贷款本金118197.56元、利息1412.98元、罚息13.2元、复利9.87元；借款金额为30000元的贷款，两被告尚欠原告贷款本金9007.2元、利息102.82元、罚息11.31元、复利0.69元。为收回上述欠款本息，原告于2015年5月28日与广东星啸律师事务所签订了《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费6437.82元。原告已于2015年10月14日向广东星啸律师事务所支付律师费6437.82元。上述事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》两份、房地产权证复印件、房地产他项权证、《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》两份、还款明细表、《民事委托代理合同》、律师费发票、客户回单、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》两份。被告钟慧君提供的离婚证、离婚协议书，及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告林绍丰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。本案的争议焦点为：被告钟慧君应否对案涉债务承担共同清偿责任。关于此焦点，被告钟慧君主张：一、案涉抵押的房产在离婚时已约定归被告林绍丰所有，案涉债务应该由被告林绍丰承担；二、即使认定案涉债务为共同债务，也应先拍卖抵押物，不足部分才由被告钟慧君承担共同清偿责任。原告则主张：被告林绍丰、钟慧君作为共同借款人与原告签订了《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》，应该承担共同偿还责任。本院认为，应该从以下几个方面予以分析：其一、即便被告林绍丰与被告钟慧君在离婚时对共同债务的偿还、抵押物的归属达成协议，因该协议未经过原告的确认，亦不能对抗原告的诉讼主张；其二、被告钟慧君主张应先拍卖抵押物，不足清偿的债务部分再由其承担共同清偿责任，没有法律依据；其三、被告林绍丰、钟慧君作为共同借款人与原告签订的《个人额度借款合同》，系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方都应该予以遵循。原告依约发放了贷款，被告林绍丰、钟慧君未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告林绍丰、钟慧君偿还贷款本息，且被告林绍丰、钟慧君应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计付复利。综上，本院认为，借款金额为140000元的贷款，原告诉请被告林绍丰、钟慧君偿还贷款本金118197.56元及利息、罚息、复利（暂计至2015年4月24日，利息1412.98元、罚息13.2元、复利9.87元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；借款金额为30000元的贷款，原告诉请被告林绍丰、钟慧君偿还贷款本金9007.2元及利息、罚息、复利（暂计至2015年4月24日，利息102.82元、罚息11.31元、复利0.69元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算至2015年12月18日止，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算至贷款本金实际清偿之日止，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算至利息实际清偿之日止），均合法有据，本院予以支持。被告林绍丰、钟慧君的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，依照《个人额度借款合同》的约定应该由被告林绍丰、钟慧君承担相关律师费，原告主张律师费6437.82元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供的客户回单证实律师费已实际支付，故对于原告要求被告林绍丰、钟慧君承担本案律师费6437.82元的诉讼请求，本院予以支持。案涉房产己办理抵押登记手续，原告依法取得抵押权。因案涉债权本金不超过284200元，故原告对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林绍丰、钟慧君应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金118197.56元及利息、罚息、复利（暂计至2015年4月24日，利息1412.98元、罚息13.2元、复利9.87元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、被告林绍丰、钟慧君应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金9007.2元及利息、罚息、复利（暂计至2015年4月24日，利息102.82元、罚息11.31元、复利0.69元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮20%计算至2015年12月18日止，罚息对逾期贷款本金按前述利率上浮50%计算至贷款本金实际清偿之日止，复利对不能按时支付的利息按罚息利率计算至利息实际清偿之日止）；三、被告林绍丰、钟慧君应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行支付律师费6437.82元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告林绍丰名下位于东莞市莞城区花园新村顺和楼302号及6号车房的房产（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，对该两房产折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3003.88元、保全费1195.97元，共计4199.85元（原告已预交），由被告林绍丰、钟慧君共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁代理审判员  邱桂珍人民陪审员  刘楹茵二〇一五年十二月四日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。