重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第07106号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。代表人王幼杰，支行行长。委托代理人周畅，女，1985年5月29日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司江北支行员工，住重庆市沙坪坝区。委托代理人秦锐洁，女，1988年4月29日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司江北支行员工，住重庆市北碚区。被告蒋新民，男，1970年12月23日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告苏明琼，女，1970年8月20日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称重庆农商行江北支行）与被告蒋新民、苏明琼借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行江北支行的委托代理人周畅到庭参加诉讼，被告蒋新民、苏明琼经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行江北支行诉称，2007年6月2日，蒋新民、苏明琼与我行签订《个人房屋借款合同》，合同约定蒋新民、苏明琼向我行贷款7万元，贷款期限为2007年7月4日至2027年7月3日，并对贷款利率、担保方式、违约责任等进行了约定。蒋新民、苏明琼以位于重庆市九龙坡区西彭镇大同街X号X单元X-X号的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2007年7月4日，我行向蒋新民、苏明琼发放了全部贷款。贷款期间，蒋新民、苏明琼多次欠付贷款本息，已累计多期未按时足额归还。经催收，目前仍欠本金51874.12元及利息若干。故诉至法院，请求判令：蒋新民、苏明琼立即偿还剩余贷款本金51874.12元及截至2015年12月2日的利息175.29元、罚息1.62元，以及2015年12月3日起的罚息、复利（罚息以逾期未还的本金为基数，按照合同约定利率上浮50%计算，复利以到期未付的利息和罚息为基数，按照合同约定利率上浮50%计算）；判令重庆农商行江北支行对位于重庆市九龙坡区西彭镇大同街X号X单元X-X号的房屋折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告蒋新民、苏明琼未答辩。经审理查明，2007年6月2日，重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社（甲方/贷款人）与蒋新民（乙方/借款人/抵押人）签订《个人房屋借款合同》，约定：乙方向甲方申请借款7万元，借款期限自2007年7月4日起至2027年7月3日止，共20年；借款利率在基准利率水平下调15%，如遇基准利率调整，贷款利率于每年1月1日调整；乙方采用等额本息还款法归还借款；乙方应在当月10日前将该月应偿还的贷款本息足额存入约定的乙方账户，甲方直接从该账户中扣收合同约定的各种款项，至当月25日，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月16日起算，并按规定计收罚息和复利；合同项下借款的担保方式为房屋抵押担保，乙方自愿以其有处分权的抵押物抵押给甲方，抵押担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、以及律师代理费等甲方实现抵押权的一切费用；合同约定的债务履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；乙方未按合同的约定归还贷款本息，且连续3个月或累计6个月不能按约付款，或应付款项逾期超过3个月则构成违约，甲方有权提前宣布本借款合同到期，并收回全部贷款，计收罚息和复利。2007年12月5日，重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社与蒋新民、苏明琼签订《重庆市房地产抵押合同》，蒋新民、苏明琼以其位于重庆市九龙坡区西彭镇大同街X号X单元X-X号的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2007年7月4日，重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社向蒋新民发放贷款7万元。其后，蒋新民多次出现逾期还款。截至2015年12月2日，蒋新民尚欠借款本金51874.12元及利息175.29元、罚息1.62元。另查明，2008年6月25日，重庆农村商业银行成立，吸收合并重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社，重庆农商行江北支行亦于当日成立，根据相关文件规定，重庆农商行江北支行承继重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社的债权债务。还查明，蒋新民和苏明琼于1993年7月13日登记结婚。上述事实，有《个人房屋借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、重庆市农村信用社借款借据、还款明细、结婚证、《中国银行业监督管理委员会（批复）》等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社与蒋新民签订的《个人房屋借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同订立后，重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社向蒋新民发放了贷款，履行了合同义务。蒋新民未能按合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约。重庆农商行江北支行承继了重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社的权利义务，其依据合同约定宣告剩余贷款到期，要求蒋新民支付尚欠的借款本金、利息、罚息、复利的请求，不违反法律规定，本院予以支持。重庆农商行江北支行要求苏明琼共同承担偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利的责任，该笔债务发生在蒋新民与苏明琼婚姻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，故重庆农商行江北支行的诉讼请求成立，本院予以支持。重庆市江北区农村信用合作联社寸滩信用社与蒋新民、苏明琼签订的《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方已办理抵押登记，抵押权依法成立。对重庆农商行江北支行请求以其享有抵押权的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋新民、苏明琼于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金51874.12元及截至2015年12月2日的利息175.29元、罚息1.62元，合计52051.03元；二、被告蒋新民、苏明琼于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行罚息（以到期未还本金为基数，自2015年12月3日起至本金还清之日止，按约定贷款利率上浮50%计付，利随本清）；三、被告蒋新民、苏明琼于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行复利（以未偿还的利息和罚息为基数，自2015年12月3日起至付清之日止，按约定贷款利率上浮50%计付）；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行在上述借款本金、利息、罚息、复利范围内，就被告蒋新民、苏明琼用以抵押的重庆市九龙坡区西彭镇大同街X号X单元X-X号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1104元，公告费800元，合计1904元，由被告蒋新民、苏明琼负担。案件诉讼费已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告蒋新民、苏明琼在履行上述义务时一并将应负担的案件诉讼费1904元支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一五年十二月十六日书 记 员 温丽丹