广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法沙民二初字第181号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。代表人：杨志盛，职务行长。委托代理人：郑逸天、何嘉进，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：宋运龙，男，1976年6月23日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。被告：李正平，女，1978年5月24日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告宋运龙、李正平信用卡纠纷一案，本院于2015年1月23日受理后，由审判员何频独任审判，并于2015年4月1日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人送逸天、被告宋运龙、李正平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：原告与被告于2012年9月25日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同号：JG7CJA20123918号），约定由原告发放贷款给被告用于购买奔驰牌汽车（号牌为:粤T03D**号），金额为49.8万元，期限3年。同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同号：DG7CJA20123918号），约定被告以本案涉案车辆抵押给原告作为被告还款的保证。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，被告应从贷款发放的次月起逐月按时向其所持有原告信用卡（卡号：622760565393****）还款。但被告没有依约履行还款义务，暂计至2014年11月6日止已拖欠原告本息及滞纳金共计317552.08元。另，两被告为夫妻关系。原告认为：由于被告未按期还款，按照《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，原告有权解除合同，提前收回所有欠款，并对粤T03D**号汽车享有优先受偿权。原告为追讨欠款进行诉讼而支付的律师费属于通用条款第六条约定的由被告承担的因催收债务支出的费用，因此被告偿付原告支付的律师费符合合同的约定。被告上述债务发生在夫妻关系存续期间，两被告应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，原告诉请判令：1.解除与被告宋运龙签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告宋运龙立即向原告归还信用卡透支交易款，暂计至2014年11月6日的本金、利息、滞纳金合计317552.08元及从2014年11月7日起至清偿欠款之日止的利息、滞纳金；3.被告宋运龙向原告偿付律师费16000元；4.被告李正平对被告宋运龙的上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权；6.诉讼费由被告负担。原告中行中山分行为支持其诉讼请求在举证期限内提交证据如下：1.宋运龙、李正平身份证复印件，结婚证复印件；2.中银信用卡申请表及领用合约；3.房产证复印件；4.借款借据；5.中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期抵押合同；6.车辆注册登记资料；7.中银客服系统截图及交易流水。被告宋运龙、李正平共同辩称：对原告中行中山分行的起诉无异议，希望能与原告中行中山分行进行调解。被告宋运龙、李正平就其辩解在举证期限内未向本院提交证据。经审理查明：宋运龙向中行中山分行申请信用卡，并填写了中银车主信用卡申请表。该申请表后附中银车主信用卡领用合约。该合约约定：乙方（即宋运龙）非现金交易从交易记账日至甲方（即中行中山分行）规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自记账日起按规定向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费；乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款；如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用一次性记入账户一并作为乙方欠款。情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用；合约还约定了双方的其他权利义务。经中行中山分行审核，向宋运龙发放卡号为622760565393****的中银车主信用卡。2012年9月25日，中行中山分行（经办行）与宋运龙（持卡人）签订中银信用卡购车分期付款借款合同（编号为：JG7CJA20123918号）。合同约定：中国银行授予持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，购车分期额度为人民币498000元；分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买奔驰汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，购车分期手续费金额为54780元；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；合同还约定了双方的其他权利义务。同日，中行中山分行（抵押权人）与宋运龙（抵押人）还签订中银信用卡购车分期付款抵押合同，宋运龙将其购买的奔驰汽车（车牌号为：粤T03D**）作为上述借款的抵押，双方就该抵押办理了抵押权属登记。2012年10月17日，中行中山分行向宋运龙发放购车贷款498000元。由于宋运龙未按合同约定还款，至2014年11月6日，宋运龙尚欠中行中山分行信用卡借款本金277420.38元、利息7565.3元、滞纳金32566.4元，合计317552.08元未偿还。中行中山分行经催收未果，遂具状诉至本院，主张前述实体权利。另查：宋运龙与李正平为夫妻关系。本院认为：本案为信用卡纠纷。宋运龙向中行中山分行申领中银车主信用卡，中行中山分行经审核后向宋运龙发放中银车主信用卡，双方形成信用卡合同关系。宋运龙与中行中山分行所签订的中银车主信用卡领用合约、中银信用卡购车分期付款借款合同及中银信用卡购车分期付款抵押合同均系宋运龙的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，为有效的合同，宋运龙及中行中山分行均应依合同约定履行义务并享有权利。中行中山分行依约放款，宋运龙未按约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。中行中山分行要求解除与宋运龙签订的中银信用卡购车分期付款借款合同并要求宋运龙支付借款本金及利息（包括利息、滞纳金）的诉讼请求符合双方所签订的中银车主信用卡申请表领用合约及中银信用卡购车分期付款借款合同约定，有事实及法律依据，本院予以支持。至2014年11月6日，宋运龙尚欠中行中山分行信用卡借款本金277420.38元、利息7565.3元、滞纳金32566.4元，之后的利息、滞纳金宋运龙仍应按申请表及章程的约定计付至清付之日止。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。宋运龙的上述债务产生于与李正平夫妻关系存续期间，且借款用途购车，按上述规定宋运龙的上述债务应当按夫妻共同债务处理，李正平应共同偿还宋运龙的上述债务。宋运龙将其名下的车牌号为粤T03D**的奔驰牌汽车为上述债务提供抵押担保，中行中山分行与宋运龙就抵押担保依法办理了抵押登记手续，中行中山分行取得了该抵押物的抵押权。宋运龙违反合同的约定，需要偿还贷款本息，中行中山分行有权要求对该抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于中行中山分行所主张的律师费16000元，中行中山分行未提交代理合同及相应的律师费票据，因此本院认为中行中山分行所主张的律师费没有理据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告宋运龙、李正平于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行归还借款本息（暂计至2014年11月6日为借款本金277420.38元、利息7565.3元、滞纳金32566.4元，之后的利息及滞纳金被告宋运龙、李正平按中国人民银行相关规定和中银车主信用卡领用合约的约定计付至清付之日止）；二、原告中国银行股份有限公司中山分行就上述债权对被告宋运龙名下车牌号为粤T03D**的奔驰牌汽车折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。本案受理费6303元，减半收取为3568元（原告中国银行股份有限公司中山分行预付），原告中国银行股份有限公司中山分行负担170元，被告宋运龙、李正平负担3398元（被告宋运龙、李正平于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一五年四月二十日书记员 苏苑雯