广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1419号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广州市花都区。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：黄艳萍，该公司职员。委托代理人：冯小英，该公司职员。被告：王建德，住广州市花都区。被告：王建样，住广州市花都区。被告：陆雪婷，住广州市花都区。原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告王建德、王建样、陆雪婷借款合同纠纷一案，本院于2015年7月31日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2015年11月24日公开开庭进行审理。原告万穗公司的委托代理人黄艳萍到庭参加诉讼，被告王建德、王建样、陆雪婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告王建德与我公司于2012年8月11日签订《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》向我公司申请借款人民币10万元，借款合同约定的借款期限为2年；还款方式为按月等额本息还本付息；执行月利率为20.5%，合同有效期内遇人民银行利率调整，按原浮动比率对执行利率作相应的调整。同日，被告王建样、陆雪婷与我公司签订《自然人循环贷款最高额保证合同》，为王建德额度合同项下的借款的偿还承担连带保证责任。合同签订后，我公司依约于2012年8月13日发放10万元的贷款至王建德的账户。贷款发放后，王建德该笔借款已于2014年8月13日到期，但还剩余借款本金14716.16元及相关利息、罚息未归还。我公司与借款人多次联系并催促其还款，但借款人仍不愿履行还款义务，保证人亦不肯履行保证责任。现请求判令：1、被告王建德偿还剩余贷款本金23376.16元及利息、罚息（利息、罚息按照借款合同约定计算，自2014年3月16日起计至付清款日止），被告王建样、陆雪婷承担连带偿还义务。2、本案诉讼费用及其他为实现债权的费用由三被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、被告王建德偿还剩余贷款本金14716.16元及利息、罚息（利息以14716.16元为本金按照月利率为千分之二十点五自2014年3月16日起计至付清款之日止，罚息以14716.16元为本金按照月利率为千分之二十点五自2014年4月16日起计至付清款之日止），被告王建样、陆雪婷承担连带责任。2、本案诉讼费用及其他为实现债权的费用由三被告承担。原告为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1、《自然人循环贷款额度合同》、《自然人循环额度（单项）借款合同》。证明原告与被告王建德之间存在人民币100000元借贷的事实。2、借款凭证（借据）、转账凭证，证明原告将100000元的贷款发放至王建德指定的账户，依约履行合同义务的事实。3、《自然人循环贷款最高额保证合同》，证明被告王建样、陆雪婷为被告王建德该笔借款的偿还承担连带偿还责任的事实。4、还款计划表，证明王建德该笔借款每期还款日及还款金额的事实。被告未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年8月11日，万某公司作为贷款人与王建德作为借款人签订编号为2012年（自）循贷额度-3-119号《自然人循环贷款额度合同》，约定：贷款额度金额为100000元，贷款额度的使用期限为自本合同生效之日起至2017年8月31日止，双方同意由陆雪婷、王建样提供最高额保证，签订相应的最高额保证合同。借款人在贷款人的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，贷款人有权终止额度，并有权宣布额度项下的所有贷款提前到期。2012年8月11日，万某公司作为贷款人与王建德作为借款人签订编号为万某贷款2012年自循贷额度借字第-3-119号（1）《自然人循环额度（单项）借款合同》，约定，借款金额100000元，借款期限两年，自2012年8月13日起至2014年8月13日。借款用途：购机器。借款利率为浮动利率，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍内执行，执行月利率20.5‰。结息、付息方式为按月等额本息还本付息方式结息、付息的，详见还款计划表。若借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为借款合同约定利率上浮50%。借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息及其他应付款项。2012年8月11日，万某公司作为债权人与陆雪婷、王建样作为保证人签订编号为2012年（自）循贷额度（保）字-3-119号《自然人循环贷款最高额保证合同》，约定：该合同之主合同为原告与被告王建德之间的《自然人循环贷款额度合同》及《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》及其修订或补充协议。陆雪婷、王建样所担保债权之最高本金余额为100000元，保证方式为连带责任保证。另外，在上述《自然人循环额度（单项）借款合同》的附件《还款计划表》中，万某公司与王建德约定还款日为从2012年9月至2014年8月的每月15日，其中每期应还款5317.10元，最后一期为6078.64元。2012年8月13日，万某公司依照上述约定向王建德发放借款100000元。贷款发放后，被告王建德至2015年11月24日止已偿还本金85283.84元、利息27251.44元、罚息995.72元共113531元，尚欠本金14716.16元及2014年3月16日之后的利息、罚息未还。本院认为：万某公司与王建德签订的《自然人循环贷款额度合同》及《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》、万某公司与陆雪婷、王建样签订的《自然人循环贷款最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，各方均应依约履行相应的义务，在违约时应承担相应的责任。合同签订后，万某公司依约发放贷款，王建德收到贷款后，未按约定还本付息，已构成违约。王建德除应继续履行还本付息的责任外，还应承担违约责任。万某公司诉请王建德清偿全部借款本金14716.16元及利息、罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。但由于万某公司属非金融贷款机构，故对万某公司的贷款应参照民间借贷方式处理，利息、罚息之和以不超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍为限，对超出部分不予保护。根据《自然人循环贷款最高额保证合同》的约定，陆雪婷、王建样对王建德依据《自然人循环贷款额度合同》签署的《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》项下债权提供了最高额连带保证担保。本案债务属于王建德因《自然人循环贷款额度（单项）借款合同》所负之债，故陆雪婷、王建样应当承担保证责任，对王建德未清偿的债务承担连带清偿责任。陆雪婷、王建样承担保证责任后，有权向王建德追偿。被告王建德、陆雪婷、王建样经本院传票传唤，无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王建德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司偿还借款本金14716.16元；二、被告王建德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付借款利息、罚息。利息、罚息的计算方法为：（利息计算：以14716.16元为基数，自2014年3月16日起按《自然人循环额度（单项）借款合同》的约定计算至清偿日止。罚息计算：以14716.16元为基数，自2014年4月16日起按《自然人循环额度（单项）借款合同》的约定计算至清偿日止。但利息和罚息的总和以不超过按中国人民银行同类贷款利率的四倍计算的利息为限）；三、被告陆雪婷、王建样对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，被告陆雪婷、王建样承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告王建德追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费384元，由被告王建德、陆雪婷、王建样负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  白一帆人民陪审员  黄承裕人民陪审员  洪翠云二〇一五年十二月二十一日书 记 员  朱婷欣黄丽雅