福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书(2015)晋民初字第12020号原告：兴业银行股份有限公司晋江福埔支行，营业场所晋江市罗山街道办事处华泰国际新城，组织机构代码85623969-2。负责人：王联阳，该行行长。委托代理人：苏建新，该公司员工。被告：王丁山，男，1986年2月28日出生，汉族，住晋江市。被告：苏秀清，女，1986年9月16日出生，汉族，住晋江市。原告兴业银行股份有限公司晋江福埔支行与被告王丁山、苏秀清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月25日立案受理后，依法由代理审判员钟娴英适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人苏建新到庭参加诉讼，被告王丁山、苏秀清经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告王丁山、苏秀清于2014年9月28日签订《个人综合消费借款合同》，合同约定：由原告向被告王丁山提供贷款用于大额耐用消费品购置，贷款金额为200000元，贷款期限为120个月，借款利率按浮动利率执行，并采用等额本息偿还法，按月还本付息；如果被告王丁山未按期偿还本息，原告有权依合同约定解除合同、提前收回贷款本息。同日，原、被告双方签订《零售借款抵押合同》约定：被告王丁山、苏秀清以位于晋江市产为前述借款所涉的全部债务提供抵押担保。被告苏秀清也于同日出具个人担保声明书，承诺为前述借款所涉的全部债务提供个人连带责任保证。借款合同签订后，原告依约发放了贷款，抵押物依法办理了房屋抵押登记，但被告王丁山并未按合同约定按月偿付借款本息，虽经原告屡次催告，仍未偿还已拖欠的借款本息。请求判令：1.解除原告与二被告签订的《个人综合消费借款合同》；2.被告王丁山偿还原告借款本金187678.49元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定执行，自欠息日起至原告实际收回全部债权之日止，暂计至2015年11月3日的利息为1448.57元）；3.被告王丁山、苏秀清以其提供的抵押物（即晋江市产）对上述借款所涉的全部债务承担抵押担保责任，原告对前述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.被告苏秀清对被告王丁山上述借款所涉的全部债务承担连带清偿责任。被告王丁山、苏秀清未作答辩。审理中，原告为证明其主张向本院提供下列证据：1.二被告的身份证、户口簿、结婚证复印件，证明二被告的身份情况及二被告系夫妻关系的事实；2.房屋所有权证，证明晋江市产为二被告共同共有；3.个人综合消费借款合同，零售借款抵押合同，证明被告向原告借款及本案借款设定了抵押以及借款双方对合同权利义务进行了约定；4.个人担保声明书，证明被告苏秀清为借款提供保证担保；5.他项权证，证明二被告提供的抵押房屋已经办理了抵押登记；6.借款借据，证明原告已经依约发放贷款；7.贷款账户信息明细，证明被告王丁山尚欠的本金、利息的详细情况。本院认为，被告王丁山、苏秀清未到庭参加诉讼，对原告的主张和提供的证据未提出抗辩和异议，视为自愿放弃相应的诉讼权利。上述证据来源合法，内容真实，与本案相关联，对其证明效力，本院予以认定。经庭审举证及本院认证，对本案主要事实作如下认定：被告王丁山、苏秀清系夫妻关系。2014年9月28日，原告与被告王丁山、苏秀清签订《个人综合消费借款合同》，该合同约定：1.原告向被告王丁山提供贷款用于购买大额耐用消费品，贷款金额为200000元，期限为120个月，自2014年9月28日起至2024年9月28日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；2.借款利率采取浮动利率计算，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.5，以自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；3.借款采用等额本息偿还法，借款还本付息日为自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日，约定宽限期为约定还款日之日起的10天；4.借款人未按合同规定按时偿还借款本息的构成违约，原告有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；借款人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定按借款逾期罚息利率对欠息计收复利。同日，原告与被告王丁山、苏秀清签订《零售借款抵押合同》，约定：被告王丁山、苏秀清以其位于晋江市产为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围包括：借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；债务人未按主合同约定清偿担保债务的，原告提前收回担保债务的，原告有权对抵押物实现抵押权；2014年9月30日，抵押物办理了抵押登记。同日，被告苏秀清出具个人担保声明书，自愿为被告王丁山的上述债务提供连带责任保证，保证范围包括被告王丁山的主债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权的费用，保证期间自主债务履行期届满之日起两年。2014年10月10日，原告依约发放了贷款。借款后，被告王丁山未能按约偿付借款本息，现尚欠原告借款本金187678.49元及按合同约定的相应利息、罚息、复息。本院认为，本案的《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》和保证合同，均未违反法律的强制性规定，应认定合法、有效。原告依约向被告王丁山发放贷款后，被告王丁山未按合同约定全面履行还本付息的义务，已构成违约，应承担偿还剩余借款本息及相应罚息的违约责任。原告有权依约解除合同、提前收回贷款本息并对抵押物行使抵押权，对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；被告苏秀清为本案借款提供连带保证担保，原告请求被告苏秀清对被告王丁山的上述债务承担连带保证责任，于法有据，应予支持。被告王丁山、苏秀清经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司晋江福埔支行与被告王丁山、苏秀清签订的《个人综合消费借款合同》；二、被告王丁山应于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司晋江福埔支行借款187678.49元并支付相应的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按合同约定执行，自欠息日起计至判决确定还款之日止)；三、原告兴业银行股份有限公司晋江福埔支行对被告王丁山、苏秀清提供的抵押物，即址在晋江市的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告苏秀清对上述被告王丁山的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4054元，因适用简易程序减半收取2027元，由被告王丁山、苏秀清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  钟娴英二〇一五年十二月二十八日书 记 员  关 恒附件：本案所适用的法律法规《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。