福建省建宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0430民初336号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行，住所地福建省建宁县。 负责人：刘宗柑，行长。 委托诉讼代理人：张信华，男，系该行员工。 被告：陈俊明，男，1977年2月1日出生，汉族，现住建宁县。 被告：徐丽玲，女，1982年1月20日出生，汉族，现住建宁县，系陈俊明配偶。 被告：陈建明，男，1973年9月5日出生，汉族，住建宁县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行（以下简称“邮储建宁支行”）与被告陈俊明、徐丽玲、陈建明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月7日立案受理后，依法适用普通程序于2018年6月8日公开开庭进行了审理。原告邮储建宁支行的委托诉讼代理人张信华、被告陈俊明到庭参加诉讼，被告徐丽玲、陈建明经本院公告传票传唤拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理并当庭宣告判决。 邮储建宁支行向本院提出诉讼请求：1.陈俊明、徐丽玲立即归还邮储建宁支行贷款本金245193.78元及利息151103.39元（暂计至2018年6月7日止），并支付从2018年6月8日起至借款还清之日的利息和罚息按借款合同《个人额度借款合同》约定计算；2.依法拍卖、变卖陈建明为该笔借款设定的抵押物（位于建宁县，房产证号为：建房权证字第××号，土地证号为：建国用（1999）字第10157**，所得价款邮储建宁支行享有优先受偿权；3.陈俊明、徐丽玲、陈建明承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年2月1日邮储建宁支行与陈俊明订了170万元《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，合同约定：1.邮储建宁支行向陈俊明综合授信限额170万元，授信限额有限期自2013年2月1日至2023年2月1日；2.邮储建宁支行向陈俊明提供可循环使用的借款额度人民币170万元，借款额度存续期最长10年，自2013年2月1日至2023年2月1日，额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用最长期限为5年，贷款资金用于建材经销店进货；3.陈俊明向邮储建宁支行提供位于建宁县的房产做抵押，房产的评估价值322200元，房产总面积77.41平方米，土地面积18.28平方米；陈建明向邮储建宁支行提供位于建宁县的房产做抵押，房产的评估价值357000元，房产总面积105.46平方米、31.42平方米，土地面积31.21平方米。上述合同签订后，陈俊明于2015年1月1日向邮储建宁支行申请支用1笔借款170万元，邮储建宁支行于当天向陈俊明发放了贷款170万元，期限12个月，按月付息，到期一次性还本还款方式，2016年1月1日到期后，陈俊明未按期还款，经过邮储建宁支行多次清收，陈俊明、徐丽玲、陈建明已偿还本金1454806.22元，截止2018年2月7日尚欠本金245193.78元及利息151103.39元（暂计至2018年6月7日止）。邮储建宁支行认为，上述《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但经邮储建宁支行多次催收，陈俊明未完全履行清偿责任已构成违约。陈俊明与徐丽玲系夫妻关系，该笔贷款为夫妻关系存续期间共同债务，邮储建宁支行有权要求陈俊明、徐丽玲立即偿还全部借款本息，同时有权对为该笔借款的抵押物行使担保权利。 陈俊明对邮储建宁支行陈述抵押借款的事实无异议，但提出实际用款人是陈建明，且陈建明用于抵押的房屋是家中老小目前唯一的住房。 徐丽玲、陈建明未作答辩，也未向本院提供证据材料。 案件审理中，邮储建宁支行向本院提供以下证据材料：1.《个人最高额抵押合同》五份；2.《个人额度借款合同》一份；3.《个人最高额综合授信合同》一份；4.陈俊明、徐丽玲的居民身份证、户口簿、结婚证和陈建明的居民身份证、户口簿得（均为复印件）各一份；5.陈建明的房屋所有权证：建房权证字第××号、国有土地使用证：建国用（1999）字第1015756号各一份；6.邮储建宁支行个人贷款借据、个人贷款放款单各一份；7.贷款通知单、放款单、借据各一份；8.建房他证2016字第××号房屋他项权证一份。 本院经审理认定事实如下：2013年2月1日邮储建宁支行与陈俊明订了176.7万元《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，合同中约定：邮储建宁支行向陈俊明综合授信限额170万元，授信限额有限期自2013年2月1日至2023年2月1日；邮储建宁支行向陈俊明提供可循环使用的借款额度人民币170万元，借款额度存续期最长10年，自2013年2月1日至2023年2月1日，额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用最长期限为5年，贷款资金用于建材经销店进货。陈俊明借款时共五个家庭九人用自有房屋作抵押担保借款，所有抵押人房屋均办理了抵押登记。分别是：张发河夫妻，房产的评估价值138.6万元，房产总面积320.45平方米；杜征军夫妻，房产的评估价值47.22万元，房产总面积150.61平方米；黄书江夫妻，房产的评估价值31.48万元，房产总面积79.39平方米；陈俊明夫妻向邮储建宁支行提供位于建宁县的房产做抵押，房产的评估价值32.22万元，房产总面积77.41平方米，土地面积18.28平方米；陈建明向邮储建宁支行提供位于建宁县杂物间）的房产做抵押，房产的评估价值35.7万元，房产总面积105.46平方米、31.42平方米，土地面积31.21平方米。2015年1月1日，陈俊明向邮储建宁支行借款170万元。 邮储建宁支行提供的证据来源真实，内容合法，与本案相关联，可以证明其主张抵押担保事实，本院予以确认并在卷佐证。 庭审时，邮储建宁支行明确表示，至2016年1月1日前，借款人均按约支付借款本息。之后，借款人未按约还款，但邮储建宁支行同意各保证担保人按抵押物所占比例的份额偿还借款本息后，不再对借款本息总额承担连带清偿责任。嗣后，张发河夫妻、杜征军夫妻、黄书江夫妻、陈俊明夫妻已按抵押物所占比例的份额偿还了借款本息，仅有陈建明尚未偿还借款本息。 本院认为，邮储建宁支行同意各保证担保人按抵押物所占比例的份额偿还借款本息后，不再对借款本息总额承担连带清偿责任。邮储建宁支行的该行为并未加重各保证担保人的负担，也未违反法律的强制性规定，是当事人对自己权利的处分，本院予以准许。根据公平原则，邮储建宁支行的该行为不能加重其他债务人的负担，即各保证担保人按抵押物所占比例在170万元借款中应分担的份额为：张发河夫妻82.60万元，杜征军夫妻28.10万元，黄书江夫妻18.76万元，陈俊明夫妻19.20万元，陈建明应为21.34万元。故本院确认本案借款人尚欠的借款为21.34万元。 综上所述，本院认为，邮储建宁支行与陈俊明、徐丽玲、陈建明签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》。上述合同是各方当事人的真实意思表示，合同为有效合同。合同成立后即具有法律效力，当事人应按合同约定确实履行自己的义务。邮储建宁支行要求陈俊明偿还借款本息的诉讼主张，符合法律规定，本院予以支持，但邮储建宁支行主张的数额有误，本案尚欠的借款本息应为借款21.34万元和按照合同约定支付从2016年1月1日起至实际还清借款之日止的利息。该借款虽发生在陈俊明、徐丽玲夫妻关系存续期间，但徐丽玲并未在《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》中签名，仅在《个人最高额抵押合同》中签名，说明徐丽玲仅对陈俊明的借款用建宁县的房产做抵押确认，且该借款数额明显超出家庭日常生活需要，徐丽玲在处理完抵押物后，不应再承担该笔借款的连带清偿责任。造成本案纠纷，责任在于陈俊明不能依约还款。徐丽玲、陈建明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于审理涉及债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈俊明应于本判决生效后三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行借款21.34万元和按照合同约定支付从2016年1月1日起至实际还清借款之日止的利息； 二、陈建明对上述款项承担连带清偿责任，如不能如期偿还，则依法拍卖、变卖陈建明为该笔借款设定的抵押物，位于建宁县杂物间）的房产，所得价款中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行享有优先受偿权； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9483元，由陈俊明、陈建明负担6100元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行3383元。公告费600元，由陈俊明、陈建明负担，直接支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司建宁县支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  王益毅 人民陪审员  王昭辉 人民陪审员  黄建惠 二〇一八年六月八日 书 记 员  李清歌 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 案件受理费交纳提示： 陈俊明、陈建明在本判决生效之日起七日内到建宁县农行濉城分理处交纳案件受理费6100元（全称：建宁县人民法院帐号：89×××60开户行：建宁县农行濉城分理处）。逾期未交，将移送执行。