文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0213民初1537号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘站，上海瀛东律师事务所律师。被告:黄建华，女，1980年11月27日生，汉族，住江苏省宜兴市。被告：陈黎明，男，1980年2月14日生，汉族，住江苏省宜兴市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告黄建华、陈黎明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月23日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月26日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼。被告黄建华、陈黎明经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：黄建华、陈黎明立即向中银公司返还借款本金168833.13元；并支付利息（截止至2018年1月22日为39252.27元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，以168833.13元为基数，按年利率19.2%计算）、滞纳费（截止至2018年1月22日为35529.4元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，按每日85元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费4861元。事实和理由：2016年5月12日，中银公司与黄建华签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定黄建华向中银公司借款18.9万元，借款期限36期。次日，中银公司向黄建华放款18.9万元。黄建华未按约归还借款本息，已构成违约。陈黎明与黄建华系夫妻关系，且出具共同还款承诺书，应对陈黎明的债务承担共同还款责任。黄建华、陈黎明均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月12日，中银公司与黄建华签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，约定黄建华向中银公司借款18.9万元用于家装，借款期限自动用或放款日起36期。贷款执行固定月利率1.6%，在贷款期限内不进行调整；中银公司批准现金贷款后，该笔贷款可划入黄建华个人银行结算账户，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从黄建华帐户中自动扣收。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下还款期内（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。            逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费              逾期时贷款余额（元）              每日滞纳费                  0-10000              5元              60000-70000              35元                  10000-20000              10元              70000-80000              40元                  20000-30000              15元              80000-90000              45元                  30000-40000              20元              90000-100000              50元                  50000-60000              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若黄建华未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银公司有权宣布黄建华在中银公司的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求黄建华赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。黄建华逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，黄建华逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。2016年5月12日，陈黎明向中银公司出具共同还款承诺书，承诺与借款人黄建华共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2016年5月13日，中银公司向黄建华放款18.9万元，并于当日扣收贷款动用费6993元。自2016年12月起，黄建华未按约还款。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4861元。另查明，黄建华与陈黎明于2005年5月31日登记结婚。上述事实，有（新易贷）信用贷款额度申请表、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、账户信息查询表、结婚证、共同还款承诺书、外包诉讼合作协议、律师费发票、等证据及当事人陈述在卷证实。本院认为，中银公司与黄建华签订的（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，黄建华未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求黄建华归还全部借款本息，并支付滞纳费及律师代理费。陈黎明与黄建华系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且陈黎明在共同还款承诺书上签字，可以认定陈黎明对借款知情，故该债务应当认定为夫妻共同债务，陈黎明应承担共同还款责任。中银公司于2016年5月13日放款当天扣除贷款动用费6993元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故黄建华、陈黎明的实际借款本金金额应为182007元。合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳费。中银公司主张滞纳费按每日85元、利息按年利率19.2%计算，两项一并主张合计不应超过年利率24%。经计算，截止至2018年6月26日，黄建华、陈黎明尚结欠借款本金161173.14元、利息38771.3元、滞纳费3676.91元。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳费中超出的部分，本院均不予支持。黄建华、陈黎明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄建华、陈黎明应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金161173.14元；并支付利息和滞纳费（截至2018年6月26日利息、滞纳费分别为38771.3元、3676.91元；自2018年6月27日起至实际给付之日止，以161173.14元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4861元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5027元，保全费1770元，公告费560元，合计7357元，该款已由中银消费金融有限公司预交，由中银消费金融有限公司负担1184元，黄建华、陈黎明负担6173元，黄建华、陈黎明负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长 姜 海人民陪审员 李 立人民陪审员 顾娟娟二〇一八年六月二十六日法官助理李涛书记员赵思浔本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。