惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1391民初2020号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行。负责人：廖斌，职务：行长。委托代理人：岳彩亭，广东达伦律师事务所律师。委托代理人：钟健，广东达伦律师事务所实习律师。被告：刘某某，女，1982年6月11日出生。被告：余某某，男，香港特别行政区居民，1971年6月8日出生。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）与被告刘某某、被告余某某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2018年4月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人岳彩亭、钟健到庭参加诉讼。被告刘某某、被告余某某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告和两被告于2009年8月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2009]年[一手贷0000709号]）;2、判令被告刘某某立即向原告归还借款本金人民币97999.69元以及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2017年8月26日的利息、罚息及复利为1299.18元，此后利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息清偿之日止）;3、判令被告刘某某偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币8944元；暂计至2017年8月26日，以上第二、第三项金额合计108242.87元；4、判令被告余某某对被告刘某某的上述债务向原告承担连带清偿责任；5、判令原告在被告刘某某拖欠的借款本息、律师代理费等债务范围内对两被告提供的抵押物惠州大亚湾澳头中兴五路118号某某首座二单元2106号房（房产证号：粤房地权证惠州字第3300009442号，建筑面积：54.51㎡）的处置所得价款享有优先受偿权；6、判令本案发生的一切诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2009年8月26日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告刘某某发放用于购买第二套住房贷款160000元。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的年利率为5.94%；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款／担保合同》第四条）,贷款发放日为2009年8月26日，贷款期限20年，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定（《个人购房借款/担保合同》第九条）。两被告以其位于惠州大亚湾澳头中兴五路118号某某首座二单元2106号房为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（粤房地他项权证惠州字第3300005651号）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告刘某某并未按照合同约定按时足额还款。被告刘某某于2014年11月26日首次违约，至2017年8月26日止已连续违约4期，累计20期未按时足额还款，被告刘某某尚欠贷款本金97999.69元以及相应的利息、罚息、复利1299.18元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，原告为实现债权而产生的律师费8944元，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告刘某某承担。被告余某某与被告刘某某是夫妻关系，上述债务发生在被告刘某某与被告余某某夫妻关系合法存续期间，系被告刘某某与被告余某某的夫妻共同债务。因此，被告余某某对被告刘某某的上述债务承担连带清偿责任。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保证金融债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。原告向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件。证明原告具有合法的诉讼主体资格；2、被告刘某某的身份证复印件、被告余某某的香港居民身份证复印件。证明两被告具有合法诉讼主体资格；被告刘某某和被告余某某的结婚证书。证明被告刘某某和被告余某某是夫妻关系，被告刘某某所借之款是被告刘某某与被告余某某的夫妻共同债务，被告余某某对被告刘某某所借之款承担连带清偿责任；3、《个人购房借款/担保合同》复印件；证明原告与两被告刘某某存在借贷合同法律关系、抵押担保法律关系，合同约定被告应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，且被告应承担律师代理费、诉讼费等费用；4、《借款凭证复印件》证明原告依约向被告刘某某发放借款人民币160000元的事实；5、房地产权证及房地产他项权证。证明两被告享有抵押房产的合法产权并依法办理了原告为抵押权人的抵押登记手续。原告的债权对该财产的处置价款享有优先受偿权；6、自营历史明细表复印件，证明两被告拖欠原告的借款本息数额，两被告构成严重违约的事实；7、诉讼委托代理合同，证明原告委托律师事务所通过诉讼方式追索本债权；8、广东省增税发票复印件；证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。经审理查明：原告与被告刘某某、被告余某某于2009年8月26日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：由原告向被告刘某某发放个人购置住房贷款160000元，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，据此确定的年利率为5.94%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款期限20年，按月等额本金还款法（按月计息），贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日为实际放款日。贷款利息自实际放款日起计算。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。同时，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告刘某某以其位于惠州大亚湾澳头中兴五路118号某某首座二单元2106号房[房产证号：粤房地权证惠州字第3300009442号]的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300005651号）。被告余某某与被告刘某某在与原告签订上述借款合同时是夫妻关系，被告余某某以抵押物共有人的身份在借款合同上签名捺印。合同签订后，原告如约发放了贷款，被告刘某某并未按照合同约定还款。被告刘某某至2017年8月26日止已累计20期未按时足额还款，被告刘某某尚欠原告贷款本金97999.69元。另查明，原告为本案诉讼支付了律师代理费8944元。本院认为,被告余某某为香港特别行政区居民，本案为涉港民事纠纷。本案为借款合同纠纷，应当适用与合同最密切联系地的中华人民共和国法律。原告工行大亚湾支行与被告刘某某、被告余某某签订的《个人购房借款／担保合同》是各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告刘某某支付了贷款，已经履行了合同义务。被告刘某某作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告与被告刘某某在借款合同第十条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据上述约定，因被告刘某某存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令解除与被告签订的《个人购房借款／担保合同》并请求判令被告刘某某偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告刘某某以其名下的位于惠州大亚湾澳头中兴五路118号某某首座二单元2106号房作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了抵押权登记（房产证号：粤房地权证惠州字第3300009442号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300005651号），该抵押担保合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。上述约定合法有效。原告为本案诉讼已经实际支付了律师代理费8944元。原告请求判令被告承担该项费用的理由成立，本院予以支持。被告刘某某与被告余某某在与原告签订借款合同时属于夫妻关系，被告余某某在借款合同中以抵押物共有人的身份签名，能够证明被告该借款用于二被告家庭共同生活，属于被告刘某某和被告余某某的夫妻共同债务。原告请求判令被告余某某承担连带责任的理由成立，本院予以支持。被告刘某某和被告余某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告刘某某、被告余某某于2009年8月26日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2009]年[一手贷0000709号]）；二、被告刘某某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金人民币97999.69元及相应利息、罚息、复利1299.18（本金及利息、罚息、复利截止至2017年8月26日，2017年8月27日至欠款付清之日的利息、罚息、复利按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算），被告在2017年8月30日之后偿还的借款本息应当予以扣减；三、被告刘某某自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付律师费8944元；四、如被告刘某某未能按照上述期间向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本息及律师费，原告对被告刘某某抵押的位于惠州大亚湾澳头中兴五路118号某某首座二单元2106号房产（房产证号：粤房地权证惠州字第3300009442号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第3300005651号）在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权；五、被告余某某对被告刘某某应向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付的借款本息及律师费承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2464.85元，公告费300元，由被告刘某某、被告余某某共同负担。如不服本判决，原告及被告刘某某可在判决书送达之日起十五日内,被告余某某可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  朱会东审判员  古朝晖审判员  谢学炎二〇一八年六月二十四日书记员  何晓华