江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0602民初2124号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：张英，女，1978年11月22日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 被告：沈泓，男，1975年6月22日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告张英、沈泓金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月3日受理后，依法适用简易程序，于2018年6月6日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人杨静及被告张英、沈泓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金113727.82元，利息11047.29元，滞纳费5520元，及自2018年3月28日至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费2640元；2.本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年3月18日，被告张英因家装需要向原告借款人民币20万元，并与原告签订书面《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年3月19日，原告履行了发放贷款义务。该笔贷款自2017年10月1日起开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。两被告系夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属两被告共同债务，应由两被告共同偿还。 被告张英辩称：对借款事实没有异议，但是已经和原告方负责催收债务的人员达成口头还款协议，每月还款2000元后即承诺不再起诉。希望原告给予时间慢慢归还。 被告沈泓辩称：其之前每个月还款2000元也是履行的，原告方负责催收的人承诺不起诉。 本院经审理认定以下事实： 2016年3月18日，原告中银公司（甲方）与被告张英（乙方）签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方同意向乙方提供额度不超过人民币20万元的贷款，贷款用途为家装，甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；乙方确认发放贷款金额为20万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.6%，在贷款期限内不进行调整；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”），收费标准为：逾期时贷款余额0万元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额4万元-5万元每日滞纳费25元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。被告未按期足额归还贷款本息的，视为其在本合约项下违约，原告有权宣布被告在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。 上述合约签订后，2016年3月19日，原告中银公司按约向被告张英发放贷款20万元，并扣收贷款动用费7400元。被告张英自2017年10月1日起未能按约足额还款付息。原告于2017年10月1日通过张英还款账户扣收利息48.77元。后张英又于2017年11月27日还款5000元，原告将其中的1520元作为利息扣收，3480元作为滞纳费扣收；张英于2017年12月25日还款2000元，原告将其中的320元作为利息扣收，1680元作为滞纳费扣收；张英于2018年2月7日还款4000元，原告将4000元作为本金扣收。原告于2018年5月3日诉至本院，宣布贷款全部提前到期。根据原告提供的对账单显示，截止2018年3月27日，贷款本金余额为115727.82元。审理中，两被告称于2018年4月30日通过原告方催收人员又归还过2000元，原告经核实后予以认可，确认截止2018年4月30日，案涉贷款本金余额为113727.82元。综上，自2017年10月1日发生逾期后，原告共计扣收本金8000元、利息1888.77元、滞纳费5160元。 另查明，两被告于2009年1月12日登记结婚，于2016年7月离婚。上述借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且两被告共同到原告处办理借款手续，被告沈泓亦在提供的其本人身份证复印件上签字确认，后在还款过程中，沈泓亦曾共同履行还款义务。审理中，被告张英称所借款项未用于合同约定的房屋装修，而是用于其经营的化妆品公司，因经营出现问题，致投入资金无法收回，并表示案涉债务由其一人负责归还；沈泓则称案涉借款未用于家庭共同生活，不同意共同偿还。 还查明，原告就本案诉讼委托江苏信阳光律师事务所代理，并向该所支付律师费用2640元。 本院认为，原告中银公司与被告张英签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告按照约定放款后，被告张英未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告张英提前结清贷款本息。中银公司主张应归还的借款本金数额为113727.82元，经查，中银公司于2016年3月19日放款20万元，当日收取贷款动用费7400元，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的中银公司履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓的贷款动用费，因此应认定该贷款动用费的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，故张英的实际借款本金为192600元，实际结欠中银公司借款本金应为106327.82元。同理，对中银公司已经扣收的7400元自2016年3月19日起至2017年9月30日止的利息也应当从结欠利息中予以扣除；原告中银公司主张自逾期之日起至实际给付之日止按合同约定计算的利息和滞纳费，本院认为，中银公司是经过银监会批准设立的非银行金融机构，因此其在从事放贷业务过程中引发的纠纷，原则上不适用《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》的规定，但人民银行对金融机构的贷款利率虽然不设上限，却并不意味着贷款利率可以无限提高，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限。案涉合同约定的利率和滞纳金之和明显过高，现酌情将未还款部分的借款利息与滞纳金之和调整至年利率24%，但被告在逾期还款后支付的利息及滞纳费9048.77元，应当予以扣减；原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。案涉借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且两被告共同至原告处办理借款手续，被告沈泓对案涉借款相关情况均为明知，且在履行合同过程中，被告沈泓亦有还款行为，故案涉借款应认定为基于两被告共同意思表示而发生，应属两被告夫妻共同债务，应由两被告共同清偿；被告张英虽称借款实际用于公司经营而未用于房屋装修，但其在借款时向原告提交了房屋装修合同，该房屋亦属两被告共同所有，原告有理由相信借款确实用于房屋装修，故对其上述意见，本院予采信，对于被告沈泓辩解借款未用于家庭共同生活其不应承担还款责任的意见，本院亦不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张英、沈泓于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金106327.82元。 二、被告张英、沈泓于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付上述借款自2017年10月1日起至实际给付之日止的相应利息、滞纳费，其中以本金121727.82元为基数，自2017年10月1日起至2018年2月6日止；以本金117727.82元为基数，自2018年2月7日起至2018年4月29日止；以本金113727.82元为基数，自2018年4月30日起至实际清偿之日止；以上均按照年利率24%计算。并扣除已支付的利息、滞纳费7048.77元及以7400元为基数自2016年3月19日起至2017年9月30日止按月利率1.6%计算的利息。 三、被告张英、沈泓于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费2640元。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1499.5元（已减半），由原告中银消费金融有限公司负担259.5元，被告张英、沈泓共同负担1240元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2999元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审判员  陈晶 二〇一八年六月二十一日 书记员  陈颖