南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0602民初2077号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。 被告：丁佐勇，男。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告丁佐勇金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人周阳到庭参加诉讼。被告丁佐勇经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性偿还原告借款本金135066.63元及利息27842.54元、滞纳费25269.84元，并支付自2018年3月28日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（按照双方合同约定的标准计算）；2、判令被告赔偿原告律师费损失3763元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月27日，被告丁佐勇因家装需要向原告借款160000元，利率为固定月利率1.6%，借期36个月，并与原告签订信用贷款额度申请和使用合约。原告于2016年7月28日依约发放贷款，被告自2017年4月1日起逾期还款，原告依约宣布贷款全部提前到期。 被告丁佐勇未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用合约、借记卡历史交易明细清单、交易详细信息、还款清单、当前欠款额信息、外包诉讼合作协议、律师费发票、入账凭证等证据，上述证据均系书证原件，被告丁佐勇未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月27日，原、被告签订新易贷信用贷款额度申请和使用合约，约定原告向被告提供贷款额度160000元，贷款用途为家装，还款方式为按月等额本息方式，贷款期限（自动用或放款日起）36期，贷款利率为固定月利率1.6%。在贷款发放的同时，原告将从被告还款账户按贷款金额的3.7%扣收贷款动用费。还款期限内，如被告逾期付款，原告有权按日收取滞纳费（计算标准为：还款期内逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推）。逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。每月最后一日为自动扣款日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。首次贷款偿还金额除次月还本付息总额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。若被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 2016年7月28日，原告向被告发放贷款160000元，同时扣收贷款动用费5920元。根据原告提交的还款清单和交易详细信息，被告应于2016年8月31日偿还首次贷款6217.79元，之后每月还款5881.15元。被告分别于2016年8月31日归还6217.79元；2016年9月至2017年1月每月归还5881.15元；2017年2月28日归还利息1100.83元，同年3月13日归还4795.20元，其中包含滞纳费14.88元（按合同约定应还980元，原告减免965.12元）；2017年3月31日归还利息1.32元；2017年5月7日归还滞纳费0.16元；2017年7月21日归还本金500元；2017年9月7日归还本金1.85元，之后再未还款。 本案中，原告主张系以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期。经查，本院于2018年5月4日按原、被告在新易贷信用贷款额度申请和使用合约中约定的涉诉送达地址向被告送达起诉状副本等诉讼文书，2018年5月9日邮件被退回。 另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，并向该所支付律师代理费3763元。 本院认为，原、被告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约系双方真实意思表示，但部分内容违反法律规定，其中涉及到合同约定的贷款动用费和滞纳费的收取标准。关于贷款动用费，涉案合同虽约定在贷款发放的同时，原告有权从被告还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，但原告对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的原告履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓手续费，该贷款动用费应纳入贷款利息范围依法规制。《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告在发放涉案贷款的同时扣收了贷款动用费，其实质属于预先在本金中扣除利息，违反了上述法律规定，本院认定本案实际借款数额为154080元（160000-5920），并按照实际借款数额确定被告应付的利息；关于滞纳费的收取标准，涉案合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%。在被告出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率19.2%（1.6%×12）计收利息，两项费率合计已超过年利率24%。对此，本院认为，违约金的约定根据《合同法》规定的诚实信用原则、公平原则，应当以补偿性为主，以惩罚性为辅，不应完全以意思自治为由约定过高的违约金。原告同时主张的利息和滞纳费明显过高，本院酌情将未还款部分的借款利息与滞纳费之和调整至年利率24%，对超过的部分不予支持。涉案借款利息年利率为19.2%，故滞纳费的年利率本院确定为4.8%。除上述部分以外的内容，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方均应按照合同约定履行自己的义务。 原告提交的涉案还款清单和交易详细信息所载明的被告每月应当归还的本金和利息数额，是以借款本金160000元为基数计算得出，与原告实际发放的借款本金数额不符，不能作为认定被告每月应还款数额的依据。本院根据实际借款本金数额计算被告应返还的借款本金及利息，其中利息以该月初的本金余额为基数，按月利率1.6%计算。被告从借款实际发放至2017年1月每月已经实际归还的数额，必定大于被告每月应当归还的数额，扣除其中的利息部分，剩余部分应计为被告该月归还的本金，用该月初的本金余额减去被告该月归还的本金，即得出下月的本金余额。被告从2017年2月起未足额还款，如每月还款数额尚不足该月应付的利息，则视为该月未偿还本金，本金余额不再减少。如每月还款数额超出该月应付的利息，则超出部分计入被告该月归还的本金，本金余额相应减少。被告在2017年2月出现逾期还款情形，原告在2017年3月仅收取滞纳费14.88元，对其余部分予以减免，属于原告在合同履行过程中放弃了部分民事权利，应予照准。从2017年4月起，被告每月均未按期足额还款，原告根据合同约定可以收取滞纳费，但应以逾期时贷款余额为基数，按年利率4.8%计收每期的滞纳费。（计算方式详见附表） 被告从2017年4月起未再按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期。原告主张以诉讼的方式宣布贷款全部提前到期，本院于2018年5月4日按双方约定的涉诉送达地址向被告送达起诉状副本等诉讼文书，同年5月9日邮件被退回，按双方约定应视为送达。故涉案借款应于2018年5月9日提前到期，截至该日被告尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。被告应归还截至该日所有尚未归还的借款本金余额、利息以及滞纳费。据本院核算，截至该日，被告共结欠原告借款本金128526.02元、利息29406.59元、滞纳费6835.55元。原告主张被告支付借款提前到期后的滞纳费和利息符合涉案合同的约定，但本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，对原告同时主张的逾期利息和滞纳费总计超过年利率24%的部分不予支持。原告主张的律师费数额符合案涉合同的约定，亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告丁佐勇应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付借款本金128526.02元、利息29406.59元、滞纳费6835.55元，2018年5月10日起至实际给付之日止的利息、滞纳费之和，以本金128526.02元为基数，按照年利率24%计算。 二、被告丁佐勇应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费3763元。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4139元，减半收取计2069.50元，保全费1470元，合计3539.50元，由原告中银消费金融有限公司负担431.50元，被告丁佐勇负担3108元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费4139元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：468958202565）。 审判员  于劲松 二〇一八年六月十五日 书记员  葛玥延 附表见下页：                            开始时间                       结束时间                       本金余额                       利率                       天数                       每日利息                       应还利息                       滞纳费利率                       应还滞纳费                       实还总金额                       实还本金                       实还利息                       实还滞纳费                       当前未还利息                       当前未还滞纳费                               2016-7-28                       2016-8-31                       154080.00                       19.200                       35                       81.05                       2836.75                       0.048                                               6217.79                       3381.04                       2836.75                       0                       0.00         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0.048                                               5881.15                       3655.04                       2226.11                       0                       0.00                       0.00                               2017-2-1                       2017-2-28                       132850.45                       19.200                       28                       69.88                       1956.64                       0.048                                                                       0                       1100.83                       0                       855.81                       0.00                               2017-3-1                       2017-3-31                       132850.45                       19.200                       31                       69.88                       2166.28                       0.048                                               4796.52                       3822.58                       959.06                       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