江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0102民初4818号原告：中国农业银行股份有限公司南昌昌北支行，住所地：江西省南昌市红谷滩新区红谷中大道**，统一社会信用代码：913601251584100698。负责人：杨慧，系该支行行长。委托诉讼代理人：谢斌，系该支行个人金融部客户经理。委托诉讼代理人：陆增平，系该支行综合管理部经理。被告：沈友煌，男，1980年1月11日出生，汉族，住江西省九江市都昌县。被告：江西军隆房地产开发有限公司，住，住所地：江西省南昌市青云谱区广州路**一社会信用代码9136010069607527X8。法定代表人：张军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：熊澄宇，系江西畴略律师事务所律师，执业证号：13601200710543307。原告中国农业银行股份有限公司南昌昌北支行（以下简称农行昌北支行）与被告沈友煌、江西军隆房地产开发有限公司（以下简称军隆房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢斌及被告军隆房产公司委托诉讼代理人熊澄宇到庭参加诉讼。被告沈友煌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告沈友煌和军隆房产公司立即偿还原告借款本金301351.91元及截至2017年8月23日的利息1230.52元、复利6.03元、罚息2.03元，合计302590.49元，自2017年8月24日期至欠款全部还清之日止的利息、复利、罚息按照合同约定计算；2.本案诉讼费用及其他相关费用由被告承担。事实与理由：被告沈友煌因购买位于南昌市××区××大道××城××＃楼××单元××室房产，于2015年8月10日向原告提出贷款申请，双方于同年8月28日，签订了编号为36020120150090274《个人购房担保借款合同》，合同约定了借款额度31万元及借款期限、担保方式等。同年8月31日，原告向被告沈友煌发放了贷款31万元，期限为30年，并由被告军隆房产公司提供阶段性保证担保。2017年1月30日起，被告沈友煌出现逾期，截至2017年8月23日，被告沈友煌尚欠原告贷款本金301351.91元及利息（含复利、罚息）1238.58元，经原告多次催收未果，故诉至法院。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一，原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明；被告身份证、户口本、无婚姻登记记录证明复印件、军隆房产公司营业执照、法定代表人身份证明，证明原、被告具有诉讼主体资格。证据二，2015年8月10日个人信贷业务申请表、贷款偿还承诺书、同意房产抵押承诺书、2015年8月28日编号为36020120150090274《个人购房担保借款合同》、编号为1000483540《商品房买卖合同》，证明原告与被告沈友煌系金融借款合同关系，与被告军隆房产公司系阶段性保证担保关系。证据三，2015年8月31日借款凭证，证明原告于2015年8月31日已按约定履行发放贷款31万元。证据四，欠款截图（截至2017年8月23日、截至2018年3月12日），证明截至2017年8月23日被告的欠款事实，自2017年8月24日起，原告从被告军隆房产公司保证金账户上累计扣收2516.16元用于还本，故截至2018年3月12日，被告尚欠本金298835.75元，利息2357.53元、罚息4.35元、复利12.27。被告沈友煌未答辩，亦未提交证据材料。被告军隆房产公司口头辩称：被告军隆房产公司与原告、被告沈友煌签订了个人购房担保借款合同，并提供了阶段性保证担保。被告沈友煌有财产可供执行。截至2017年11月30日，被告军隆房产公司已代被告沈友煌支付了14979.93元按揭款，请求法院判决被告军隆房产公司对被告沈友煌有追偿权。被告军隆房产公司围绕辩称事实依法提交了如下证据：2017年4月28日、7月25日、11月30日银行扣款业务凭证，证明被告沈友煌每月应还款约为1664元（每月金额有波动），原告已从被告军隆房产公司保证金账户上扣款14979.93元（共9个月7笔），用于归还被告沈友煌按揭贷款欠款本金，该扣款会依约继续产生。本院组织原告与被告军隆房产公司进行了证据交换和质证。双方对对方所举全部证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定以下事实：2015年8月10日，借款人（被告沈友煌）向贷款人（原告）提交了《个人信贷业务申请表》、《同意房产抵押承诺书》及《贷款偿还承诺书》，申请个人购房贷款31万元，期限30年，并以贷款所购房屋设定抵押，由保证人（被告军隆房产公司）提供阶段性担保，承诺如连续逾期三期或累计六期未归还贷款本息，贷款人有权采取拍卖、变卖等方式处置抵押物，用于归还贷款本息。2015年8月28日，原告与两被告签订了编号为36020120150090274《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额31万元，借款用途为购买房产，该房产位于南昌市××区××大道××城××＃楼××单元××室，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动（即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第11.1及11.3条约定，如借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。担保方式为阶段性保证担保+抵押，由阶段性保证人军隆房产公司按9.1和9.3约定提供保证担保（保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，保证人承诺未按本合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务），由抵押人（被告沈友煌）按9.2和9.3约定提供抵押担保（担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用）。第三十五条约定，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人被告沈友煌取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。借款凭证载明：借款期限自2015年8月31日至2045年8月30日，执行利率5.15%，逾期利率7.725%。原告依约于2015年8月31日向被告沈友煌发放贷款31万元，借款期限内，被告沈友煌依约归还部分借款本金和利息，自2017年1月30日起连续逾期未还款，原告遂自2017年4月28日起，按照合同约定直接从被告军隆房产公司保证金账户上扣款还贷，截至2017年8月23日，被告沈友煌尚欠借款本金301351.91元、利息1230.52元、复利6.03元、罚息2.03元。另查明，被告沈友煌虽向原告就贷款所购房屋设定抵押担保，但因其违约且下落不明，故未依照约定到相关部门办理抵押登记手续，原告抵押权未设立。原告分别于2017年4月28日、7月26日及诉讼中10月27日、2018年1月29日从被告军隆房产公司保证金账户上累计扣款本金及利息（含罚息、复利）19975.93元（包括截至2017年11月30日共9笔14979.93元及2018年1月29日3笔4996元），故截至2018年3月12日，被告尚欠本金298835.75元，利息2357.53元、罚息4.35元、复利12.27元。本院认为，原告农行昌北支行与被告沈友煌、军隆房产公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按约全面履行各自的义务。现原告依约发放了贷款，被告沈友煌未按约偿还本息，构成违约，应承担相应的违约责任。被告军隆房产公司作为阶段性连带责任保证人，应对被告沈友煌的债务在阶段性保证担保期间承担连带清偿责任。因此，原告要求被告沈友煌提前清偿本息、被告军隆房产公司承担连带清偿责任的诉请，符合合同约定和法律规定，应予支持。被告军隆房产公司承担连带清偿责任后，有权对被告沈友煌追偿。被告沈友煌经公告送达开庭传票，未到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈友煌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司南昌昌北支行借款本金298835.75元及利息（含罚息、复利）（截至2018年3月12日的利息2374.15元，自2018年3月13日起至实际清偿日止，以所欠借款本金298835.75元为基数，利率按合同约定计算）；二、被告江西军隆房地产开发有限公司对被告沈友煌的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司南昌昌北支行承担阶段性连带清偿责任，被告江西军隆房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告沈友煌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5840元（原告已预交），由被告沈友煌、江西军隆房地产开发有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  陈小凤人民陪审员  万丽萍人民陪审员  阚林茹二〇一八年六月十二日书 记 员  陈星晨附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。