文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初27809号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道宝源路财富港大厦D栋404C。统一社会信用代码914403000812593985。法定代表人：王文波。委托诉讼代理人：何小凯，公司员工。委托诉讼代理人：莫宗康，公司员工。被告：罗艳，女，汉族，1979年8月18日出生，身份证住址四川省南充市蓬安县，被告：潘建平，男，汉族，1968年10月27日出生，身份证住址四川省南充市蓬安县，上列原告与被告借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人莫宗康到庭参加诉讼。两被告经合法传唤未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金人民币131409.21元；2、判令被告立即归还原告截止到2019年7月31日的逾期利息共计4775.28元以及之后的逾期利息（以借款本金131409.21元为基数，按年利率24%从2019年8月1日起计算至实际偿还之日止）；3、判令被告潘建平对被告罗艳的上述欠款承担连带保证责任；4、判令由二被告承担本案诉讼费用。本案相关情况一、借款合同签订情况：2018年6月7日原告与被告罗艳签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款300000元，期限为18个月，从2018年6月7日至2019年12月7日。约定月利率1.3%；每月0.7%服务管理费，即2100元；贷款手续费3000元于借款之日起4个工作日内一次性付。二、其他相关的合同约定：正常还款时，被告每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据前述计算公式，被告每月还款额为22667元。合同约定的其他违约金如下：1.因被告原因导致扣款失败的手续费每次10元；2.迟延还款手续费：被告按申请迟延的天数和涉案合同贷款金额向原告支付每日0.07%迟延手续费。三、2018年6月7日，被告潘建平出具《担保承诺函》，承诺为罗艳的涉案债务提供不可撤销的连带责任保证担保。担保范围约定为借款本金、借款利息、违约金及其他所有相关费用。担保期间为借款到期后两年止。四、借款交付情况：合同签订当日2018年6月7日，原告向被告银行转账300000元。同日，罗艳向原告出具《借据》。五、被告还款情况：被告罗艳归还11期后开始逾期（被告未举证，本院根据原告自认的还款情况予以认定，具体还款情况详见附表）。另，被告依合同约定的时间一次性支付了贷款手续费3000元。判决结果本院认为，原告浩森公司宝安营业部是取得了营业执照的股份有限公司分公司，其有作为原告提起诉讼的诉讼主体资格。小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，小额贷款公司发放贷款的行为仍属民间借贷行为，相关贷款利率应当符合民间借贷的法律规定。本案《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，约定的利息及其他费用超出民间借贷法律规定允许范围的，本院予以调整。根据法律规定，民间借贷的借款本金应当以出借人实际出借的款项金额认定，预先扣除利息或者服务费的，应当作为本金予以扣减，故本案中的借款本金数额应当认定为300000元。关于借款利息，根据双方在《个人信用贷款合同》中的约定，每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的，但月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。即当被告还款至一定期限时，每月还款的利息高于月利率3%，因此，对于超过月利率3%的部分应当作为本金予以扣减，对于没有超过月利率3%的部分，被告已经还款的金额中不作无效处理。另外，被告应支付的利息、服务管理费本质上均为利息。利息的本质是借款人占用出借人的资金所应支付的成本，利息的计算基数也应当以借款人实际占用资金为准。经本院核算，截至2020年3月12日被告还款2000元时，尚欠本金129829.99元、利息10000.45元，此后因被告未还款，故利息应该按照月利率2%的标准继续计算至实际清偿之日止。原告诉请本息超出部分，本院不予支持。具体还款抵扣情况详见下表：            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数              本期应付利息（交易前本金*年利率36%*距上期计息天数/365）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2018-6-7                                                                                                                                      300000.00                   1              2018-6-11              300000.00               4               1183.56               1183.56               3000              1183.56               0.00               1816.44               298183.56                   2              2018-7-7              298183.56               26               7646.57               7646.57               10000              7646.57               0.00               2353.43               295830.13                   3              2018-7-10              295830.13               3               875.33               875.33               1000              875.33               0.00               124.67               295705.46                   4              2018-7-11              295705.46               1               291.65               291.65               2709              291.65               0.00               2417.35               293288.12                   5              2018-8-7              293288.12               27               7810.30               7810.30               22667              7810.30               0.00               14856.70               278431.42                   6              2018-9-7              278431.42               31               8513.14               8513.14               22667              8513.14               0.00               14153.86               264277.56                   7              2018-10-7              264277.56               30               7819.72               7819.72               7667              7667.00               152.72               0.00               264277.56                   8              2018-10-8              264277.56               1               260.66               413.38               15035              413.38               0.00               14621.62               249655.94                   9              2018-11-7              249655.94               30               7387.08               7387.08               22667              7387.08               0.00               15279.92               234376.02                   10              2018-12-7              234376.02               30               6934.96               6934.96               7000              6934.96               0.00               65.04               234310.98                   11              2018-12-9              234310.98               2               462.20               462.20               15667              462.20               0.00               15204.80               219106.18                   12              2018-12-10              219106.18               1               216.10               216.10               43              43.00               173.10               0.00               219106.18                   13              2019-1-7              219106.18               28               6050.93               6224.04               14000              6224.04               0.00               7775.96               211330.22                   14              2019-1-8              211330.22               1               208.44               208.44               5686              208.44               0.00               5477.56               205852.65                   15              2019-1-9              205852.65               1               203.03               203.03               2981              203.03               0.00               2777.97               203074.68                   16              2019-2-7              203074.68               29               5808.49               5808.49               167              167.00               5641.49               0.00               203074.68                   17              2019-2-12              203074.68               5               1001.46               6642.96               125              125.00               6517.96               0.00               203074.68                   18              2019-2-15              203074.68               3               600.88               7118.84               3000              3000.00               4118.84               0.00               203074.68                   19              2019-2-20              203074.68               5               1001.46               5120.30               5000              5000.00               120.30               0.00               203074.68                   20              2019-2-21              203074.68               1               200.29               320.59               13000              320.59               0.00               12679.41               190395.28                   21              2019-2-22              190395.28               1               187.79               187.79               1696              187.79               0.00               1508.21               188887.06                   22              2019-2-22              188887.06               0               0.00               0.00               14              0.00               0.00               14.00               188873.06                   23              2019-3-7              188873.06               13               2421.71               2421.71               13653              2421.71               0.00               11231.29               177641.78                   24              2019-3-8              177641.78               1               175.21               175.21               9019              175.21               0.00               8843.79               168797.99                   25              2019-4-18              168797.99               41               6825.91               6825.91               22930              6825.91               0.00               16104.09               152693.90                   26              2019-5-8              152693.90               20               3012.04               3012.04               22700              3012.04               0.00               19687.96               133005.94                   27              2019-6-28              133005.94               51               6690.38               6690.38               3000              3000.00               3690.38               0.00               133005.94                   28              2019-7-19              133005.94               21               2754.86               6445.24               3000              3000.00               3445.24               0.00               133005.94                   29              2019-7-31              133005.94               12               1574.21               5019.45               3000              3000.00               2019.45               0.00               133005.94                   30              2019-8-7              133005.94               7               918.29               2937.74               167              167.00               2770.74               0.00               133005.94                   31              2019-8-12              133005.94               5               655.92               3426.66               3000              3000.00               426.66               0.00               133005.94                   32              2019-8-27              133005.94               15               1967.76               2394.42               2000              2000.00               394.42               0.00               133005.94                   33              2019-9-6              133005.94               10               1311.84               1706.26               3000              1706.26               0.00               1293.74               131712.20                   34              2019-9-30              131712.20               24               3117.79               3117.79               5000              3117.79               0.00               1882.21               129829.99                   35              2019-10-31              129829.99               31               3969.60               3969.60               2351              2351.00               1618.60               0.00               129829.99                   36              2019-10-31              129829.99               0               0.00               1618.60               649              649.00               969.60               0.00               129829.99                   37              2019-12-6              129829.99               36               4609.85               5579.45               3000              3000.00               2579.45               0.00               129829.99                   38              2019-12-30              129829.99               24               3073.24               5652.69               3000              3000.00               2652.69               0.00               129829.99                   39              2020-3-12              129829.99               73               9347.76               12000.45               2000              2000.00               10000.45              0.00               129829.99       被告潘建平自愿对被告罗艳涉案信用贷款合同承担连带保证责任，故被告潘建平应对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告罗艳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部支付所欠借款本金129829.99元及利息10000.45元；二、被告罗艳应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司宝安营业部支付逾期还款利息，以本金129829.99元为基数，按年利率24%，自2020年3月13日起计至实际清偿之日止；三、被告潘建平应对被告罗艳的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3024元，由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 陈  柳  绚人民陪审员 冯  基  成人民陪审员 白  翠  兰二〇二〇年七月二十七日书 记 员 黄雅欣(兼)书 记 员 施  丽  凤附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款是一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。