北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初14235号原告:北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。被告：彭辉，男，1983年7月15日出生，汉族，户籍地河南省滑县。被告：河南省盛世邦瑞家具有限公司，，住所地开封市尉氏县新尉工业园区法定代表人：娄高强，总经理。委托诉讼代理人：时军华，北京市道成（郑州）律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告彭辉、河南省盛世邦瑞家具有限公司（以下简称盛世邦瑞公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉、盛世邦瑞公司的委托诉讼代理人时军华到庭参加诉讼。被告彭辉经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、彭辉偿还借款本金33333.32元及逾期滞纳费（截至2018年1月19日的逾期滞纳费4500元，自2018年1月20日起至实际清偿之日止，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的逾期滞纳费的标准计算）；2、彭辉承担本案诉讼费及其他相关费用;3、盛世邦瑞公司对彭辉的上述第一项、第二项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月12日，彭辉因在盛世邦瑞公司消费用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，彭辉向北银消费公司申请贷款金额为50000元，期限为12个月，等额本息还款的个人消费贷款；若彭辉逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，彭辉应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；若彭辉发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2015年9月12日，北银消费公司与盛世邦瑞公司签署个人消费贷款合作协议。该协议约定，因本案消费用途向北银消费公司申请贷款的借款人，若该借款人逾期还款超过90天的，则盛世邦瑞公司应对该借款人贷款合同下的全部剩余本金、利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费等债务承担连带偿还责任等。贷款合同签署生效后，北银消费公司依约向彭辉发放贷款。彭辉在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果，在北银消费公司主张提前收贷或贷款到期后，彭辉仍没有依约偿还贷款，盛世邦瑞公司也没有依约承担连带偿还责任。故诉至法院。盛世邦瑞公司答辩称：第一、请求贵院依法中止审理本案。在本案开庭前盛世邦瑞公司已向银监会针对北银消费公司违规放贷的行为进行了投诉，银监会亦于2018年6月13日收到投诉材料，并答复在15日内出具调查结果。盛世邦瑞公司认为，银监会对北银消费公司的处理结果，可能会影响本案的审理结果，因此，请求贵院依法裁定中止审理本案。第二、申请贵院依法调取河南省郑州市高新技术产业开发区人民法院作出的（2017）豫0191刑初392号刑事判决的卷宗，依法追加罪犯杨德为本案被告。自2015年9月以来，罪犯杨德为得到贷款提成，通过名片广告电话联系刻章办证人员，为除李斌、张兰梅、李献庆、金春芳外的剩余10人（包括彭辉）伪造房产证件、国家机关印章、公司印章，从盛世邦瑞公司处贷款。盛世邦瑞公司认为，罪犯杨德与彭辉相互串通，提供虚假的贷款证明材料，具有恶意骗取消费贷款的嫌疑，给盛世邦瑞公司以及北银消费公司造成重大经济损失，故应依法追加杨德为本案的被告。第三、审批权、汇款权都在北银消费公司手中。综上所述，请法院支持盛世邦瑞公司的答辩意见，盛世邦瑞公司不应承担连带责任。彭辉未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、消费贷款申请书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向彭辉账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明彭辉的欠款及还款情况;证据4、合作协议及补充协议，证明盛世邦瑞公司承诺对彭辉的债务承担连带偿还责任；证据5、客户知情及风险告知书，证明彭辉知晓贷款风险。上述证据经质证，盛世邦瑞公司对上述证据的真实性均予以认可，并称北银消费公司交给盛世邦瑞公司的合作协议是空白的，双方没有同时在场签订，造成对部分条款的误解。在放贷过程中，盛世邦瑞公司只是协助北银消费公司进行放贷，而客户材料的审批权及最终放款决定权均由北银消费公司掌握，在众多被告中出现虚假贷款资料。北银消费公司在放款过程中自身具有重大过错，盛世邦瑞公司不应为北银消费公司贷款错误承担连带责任。盛世邦瑞公司在签订补充协议过程中，北银消费公司以不合作、不放款为由进行胁迫所签，且签订日期不是2015年9月12日，实际是2015年10月或11月，所签补充协议也不是在北银消费公司所在地。彭辉经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，且北银消费公司向法庭提供了上述证据的原件，故本院对北银消费公司提供的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以认定。经审理查明：2015年9月12日，彭辉签署了由北银消费公司出具的轻松付个人消费贷款申请书。申请书的内容：彭辉向北银消费公司贷款50000元，贷款用途为购买家具，贷款期限12个月，利率为0，账户管理费为0，还款方式：等额本息还款，商户：盛世邦瑞公司，指定放款账户名盛世邦瑞公司，指定放款账号：×××，逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意申请书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款申请；本人不可撤销地授权北银消费公司将本贷款支付给本合同约定的合作商户。贷款条款约定:贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用、其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应当在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。同日，彭辉签署了北银消费公司出具的客户知情及风险告知书，并在告知书中亲笔签署了“本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款，本人承诺所提供的个人信息均真实有效并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果”。贷款申请书签订后，北银消费公司于2015年9月15日将贷款50000元打入申请书约定的指定放款账户。在合同履行过程中，彭辉只偿还4期贷款本金和4期逾期滞纳费。截至2018年1月19日，彭辉尚欠借款本金33333.32元、逾期滞纳费4500元。另查，2015年6月29日，北银消费公司（甲方）与盛世邦瑞公司（乙方）签订个人消费贷款合作协议。合作协议的主要内容：为了共同推进甲乙双方业务发展，实现双方客户资源共享并建立双方长期、稳定的合作关系，甲乙双方本着自愿、平等、互惠互利及诚实信用的原则，经充分、友好协商订立本合作协议，以兹共同恪守履行；借款人是指购买乙方服务而向甲方申请个人消费贷款的自然人；贷款合同是指甲方与借款人签订的个人消费贷款借款合同，包括个人消费贷款申请书、合同条款；个人消费贷款申请书是指根据甲方指定格式制作，由甲方在贷款申请后向借款人出具的贷款文件；轻松付贷款是指甲方通过合作商户向借款人发放的用于借款人购买贷款申请书指定服务的贷款；合作期间：2015年7月2日至2016年7月1日；合作期间届满前30日，如甲乙双方均未收到对方到期终止本协议的书面通知，则本协议合作期间自动顺延1年，顺延后的合作期间届满时，自动续约规则仍按上述规定执行，次数不限；本协议终止后，不影响终止前已发生业务下的甲乙双方的权利义务，并且本协议特别约定延续的条款在终止后仍按约定继续有效；乙方同意通过其自有宣传推广渠道，对甲方贷款进行宣传推广，在不破坏乙方营业场所的整体布局以及甲方保证合法经营的前提下，乙方配合甲方在该场所安装相关设施和设备；乙方应在合作机构内指派正式员工作为办理甲方贷款的指定业务人员，并将指定业务人员的基本信息以及业务人员的调整信息及时以书面形式提供给甲方备案；乙方负责按甲方要求办理甲方贷款，甲方负责对指定业务人员提交的贷款申请进行审批，并将核准的轻松付贷款款项按照本协议第七条规定的时间及方式直接支付至乙方指定账户；乙方对贷款进行贴息，贷款期限为12、18、24期，贴息费率分别为9%、11%、13.3%；合作协议还对各自权利义务进行了约定。2015年9月12日，北银消费公司（甲方）与盛世邦瑞公司（乙方）签订个人消费贷款合作协议的补充协议。协议的主要内容：乙方同意在借款人未正常归还甲方贷款时，协助甲方联系并催缴借款人归还欠款；借款人逾期超过60日（含法定节假日）没有还款的，乙方应偿还借款人的全部贷款和费用（包括但不限于借款人的全部贷款余额的本金、利息、账户管理费、逾期罚息、逾期滞纳费等），同时，甲方有权在乙方缴纳的风险准备金中扣除借款人应偿还的欠款，乙方对借款人在贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，甲方有权在借款人逾期还款60日后的两年内要求乙方偿还上述借款人在贷款合同下的全部债务。盛世邦瑞公司在庭审中称，合作协议在签署时系空白及补充协议系在北银消费公司胁迫下签署，北银消费公司均予以否认，且盛世邦瑞公司对此未能提供证据。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与彭辉间的消费贷款合同关系和北银消费公司与盛世邦瑞公司签订的合作协议及补充协议，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人已履行了出借借款的义务，但彭辉作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金、逾期滞纳金的义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付双方约定的逾期滞纳金，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求彭辉偿还全部贷款本金及相应的费用。故北银消费公司要求彭辉偿还借款本金及滞纳费的诉讼请求，本院予以支持。关于北银消费公司主张逾期滞纳费的计算标准，本院认为，双方在贷款条款中约定的逾期滞纳费计算标准虽系双方当事人的真实意思表示，且未违反当时的法律规定的标准，但依据现有相关规定，该约定的逾期滞纳费计算标准高于现有有关规定的利息标准，且盛世邦瑞公司在庭审中亦称双方约定的逾期滞纳费计算标准过高，要求法院依法裁决，故本院依法对逾期滞纳费计算标准予以酌减。盛世邦瑞公司作为北银消费公司的合作商户，双方约定约定借款人逾期超过60日（含法定节假日）没有还款的，盛世邦瑞公司应连带偿还借款人的全部贷款和费用。因此，盛世邦瑞公司在彭辉未能依约履行偿还借款本金的情况下，也未能履行连带偿还借款本金及逾期滞纳费的义务，也系违约行为，应连带偿还彭辉所欠债务，故北银消费公司要求盛世邦瑞公司连带偿还彭辉债务的诉讼请求，本院也予以支持。盛世邦瑞公司辩称要求中止审理、追加被告、合作协议签署时为空白协议及补充协议是在胁迫下签署的抗辩理由，均缺乏事实及法律依据，本院均不予采信。彭辉经本院合法传唤，均无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、彭辉于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金33333.32元及逾期滞纳费（截至2018年1月19日的逾期滞纳费为4500元，自2018年1月20日起至借款本金33333.32元实际清偿之日止的逾期滞纳费，按年利率24%标准计算）。二、河南省盛世邦瑞家具有限公司对彭辉的上述偿还义务承担连带清偿责任。如彭辉、河南省盛世邦瑞家具有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费746元、公告费390元（北银消费金融有限公司均已预交），均由彭辉、河南省盛世邦瑞家具有限公司负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  岳 维人民陪审员  李蜀晋二〇一八年六月二十七日书 记 员  宋敬文