广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初13776号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：黄建雄，男，1969年3月18日出生，汉族，南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：黄树巍，广西冠益律师事务所律师。 被告：邱伽路，男，1965年5月14日出生，汉族，住南宁市青秀区。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告黄建雄、邱伽路金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告黄建雄向原告清偿所欠贷款本金96137.59元及利息97586.55元（包含利息2391.76元、罚息64424.92元及复利30796.87元，暂计至2017年10月29日，以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告邱伽路对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由各被告共同承担。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告黄建雄的委托诉讼代理人黄树巍到庭参加诉讼。被告邱伽路经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告黄建雄辩称，原告的诉请无法律依据，主张的利息、罚息、复利过高，利率标准超出了中国人民银行相关规定，且高于民间借贷的24%年利率，应以中国人民银行同期贷款利率6%计算，多收取的部分利息应用以抵扣本金。 本案相关情况 一、借款人：黄建雄。 二、借款本金：300000元。 三、借款期限：2014年4月30日至2015年4月30日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：邱伽路为上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：黄建雄借款后，自2015年1月30日开始不再按约定还款计划偿还借款本息。 八、尚欠本息：截至2017年10月29日止，尚欠借款本金96137.59元，利息2391.76元、罚息64424.92元。 九、主体问题：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、其他查明问题：原告向本院递交起诉状的时间为2017年11月13日。 十一、合同违约责任。本院认为，案涉《个人借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应恪守。合同签订后，贷款人已依约放款，被告黄建雄借款后，未按约定还款计划履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。原告主张被告黄建雄偿还尚欠借款本金，有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息及复利，被告黄建雄认为过高，主张以同期贷款基准利率计算。对此本院认为，原告作为金融机构，在与借款人有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以约定借款利率18%上浮50%的标准即年利率27%计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失，对被告黄建雄的抗辩意见，本院酌予采纳。原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金96137.59元为基数，自贷款逾期之日即2015年1月30日起按年利率24%计至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。关于被告邱伽路的责任问题，其自愿为被告黄建雄的上述借款提供保证担保，约定保证期间为到期之日起两年。案涉借款于2015年4月30日到期，根据合同约定保证期间应至2017年4月30日止，原告于2017年11月13日向本院递交起诉状要求保证人承担保证责任，超过了两年的保证期间，且无证据证明在保证期间内已向保证人主张权利，根据我国担保法第二十六条相关规定，保证人免除保证责任。故对原告要求被告邱伽路为被告黄建雄的上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄建雄偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金96137.59元； 二、被告黄建雄给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：自2015年1月30日起，利息、罚息、复利以本金96137.59元为基数，按年利率24%计至实际清偿之日止）； 三、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费4174元，公告费350元，保全费1489元，合计6013元，由被告黄建雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  凌 莉 人民陪审员  韦京晖 二〇一八年六月一日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。