四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）川0105民初7379号 原告：中银保险有限公司四川分公司，住所地：成都市青羊区人民中路二段**四川中银大厦**。 法定代表人：易志敏，总经理。 委托诉讼代理人：向永刚，四川路石律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：王绍澜，四川路石律师事务所律师。一般授权。 被告：杨伟，男，汉族，1970年9月28日出生，住成都市温江区。 被告：李华兰，女，汉族，1974年3月8日出生，住成都市温江区。 原告中银保险有限公司四川分公司（以下简称中银保险）与被告杨伟、李华兰追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险的委托诉讼代理人向永刚到庭参加了诉讼。被告杨伟、李华兰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审判。本案现已审理终结。 中银保险向本院提出诉讼请求：1.杨伟、李华兰向中银保险偿还已支付的保险金349290.83元；2、本案的诉讼费用由杨伟、李华兰承担。事实和理由：2013年11月5日，杨伟、李华兰向中国银行股份有限公司成都蜀都大道支行（以下简称中行蜀都支行）申请小额贷款，中行蜀都支行随即与杨伟、李华兰签订《个人贷款合同》，借款金额为30万元。2013年11月6日，杨伟、李华兰以自己为投保人，以中行蜀都支行为被保险人，在中银保险处投保了商户小额贷款保证保险，保险金额为390240元。随后中行蜀都支行将借款30万元转至杨伟、李华兰账户，后杨伟、李华兰逾期未归还欠款且下落不明，中行蜀都支行遂诉至法院，判决确认杨伟、李华兰应当承担返还借款本金及利息的责任，但因杨伟、李华兰一直下落不明，无法履行判决书确定的还款义务，被保险人中行蜀都支行以发生保险事故为由向中银保险申请进行理赔，中银保险依照保险合同的约定，在2015年7月1日向被保险人中行蜀都支行先行赔偿349290.83元，被保险人中行蜀都支行遂将全部权益转让给中银保险。因杨伟、李华兰二人未归还欠款的行为导致中银保险向中行蜀都支行支付349290.83元，根据最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函“保证保险合同中，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律”，又根据《担保法》第三十一条，“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故保险人（保证人）有权向杨伟、李华兰二人追偿该笔欠款。另外，根据《保险法》第60条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，中银保险在赔偿后享有向杨伟、李华兰追偿的权利。 杨伟、李华兰未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩状。 中银保险围绕诉讼请求依法向本院提交《商户小额贷款保证保险单》《商户小额贷款保证保险投保单》《商户小额贷款保证保险条款》《非车险赔款资金支付审批表》《赔款通知书》《关于杨伟后期罚息的情况说明》《权益转让书》《赔款计算书》《个人贷款合同》《还款通知书》等证据。杨伟、李华兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对所举证据放弃质证。对所举证据，本院经审查予以采信。 经审理查明：2013年11月5日，杨伟、李华兰与中行蜀都支行签订《个人贷款合同》（编号：2013年商户贷字1号），载明：杨伟、李华兰向中行蜀都支行贷款30万元，贷款期限为1年（12个月），自贷款人实际放款日起计算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为固定利率，贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款期共计12期，每月5日为还款日；本合同项下的全部债务采用中银保保证保险。落款处，杨伟、李华兰签字并捺印，中行蜀都支行加盖公章。同日，中行蜀都支行向杨伟放款30万元。 2013年11月6日，杨伟以自己为投保人，以中行蜀都支行为被保险人，在中银保险处投保了商户小额贷款保证保险。杨伟填写了《商户小额贷款保证保险投保单》，载明：保险金额=贷款本金×[1+贷款年利率×借款期限（月）/12]×1.2。落款处，杨伟、李华兰作为投保人签字并捺印。同日，中银保险出具了《商户小额贷款保证保险单》（保险单号：保单号码3222220135100000000060），载明：投保人为杨伟，被保险人为中行蜀都支行；借款合同编号为2013年商户贷字01号；借款期限为12个月，自2013年11月5日至2014年11月4日止；贷款本金为30万元；借款保险金额为390240元，保险期间为12个月，自2013年11月7日零时起至2014年11月6日二十四时止，适用条款为中银保险有限公司《商户小额贷款保证保险条款》。该《商户小额贷款保证保险条款》第四条规定：“投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生）”。 后中行蜀都支行因杨伟、李华兰未按时足额偿还借款，故起诉至成都市青羊区人民法院，成都市青羊区法院于2015年3月16日受理该案。后双方达成调解，并由青羊区法院出具《民事调解书》（（2015）青羊民初字第3071号），杨伟、李华兰与中行蜀都支行约定：杨伟、李华兰于2015年9月30日前支付中行蜀都支行截止2015年5月28日的借款本金299925元，罚息21413.85元以及从2015年5月29日起至实际付清之日止的罚息（按照《个人贷款合同》的约定计算）、律师费18247元；案件受理费6136元，减半收取3068元，由杨伟、李华兰承担。 后因杨伟、李华兰未按约支付上述费用，中行蜀都支行于2015年6月29日向中银保险发送《关于杨伟后期罚息的情况说明》，载明：杨伟于2014年11月出险，目前仍无资金还款，截止2015年6月29日，杨伟拖欠本金299925元、罚息24772.89元，推算至2015年7月1日杨伟拖欠本金299925元，罚息24982.83元（罚息来源为中行蜀都支行根据杨伟拖欠罚息情况2015年6月26日24457.98元，2015年6月27日24562.95元，2015年6月28日24772.89元，如此可推算出每日罚息为104.97元）。故截止2015年7月1日中银保险应划款本金299925元、罚息24982.83元、诉讼律师费18247元、诉讼费6136元，合计349290.83元。 2015年6月30日，中银保险出具《赔款计算书》，载明：保单号码3222220135100000000060，被保险人为中行蜀都支行，险种为商户小额贷款保证保险，保险金额为人民币：390240，出险原因为贷款到期未偿还。理算金额=贷款未归还本金+罚金（截止2015年7月1日）+法院起诉受理费用+律师费用=299925+24982.83+6136+18247=349290.83元。 2015年7月1日，中银保险向中行蜀都支行划款349290.83元。 后中行蜀都支行向中银保险出具《权益转让书》，载明：投保人杨伟向中银保险投保商户小额贷保证保险，被保险人（权益转让人）是中行蜀都支行并执有保险单保单号码3222220135100000000060为凭。2015年7月1日，中银保险已代借款人杨伟先予赔偿349290.83元。根据保险法有关规定，中银保险对被保险人履行赔偿义务后，中行蜀都支行依法将所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让给中银保险，并协助其向第三者追偿损失。该《权益转让书》未载明具体的签发时间。 审理中，中银保险陈述，《商户小额贷款保证保险单》中的保险金就是保险金限额，最高不超过390240元；保险金赔偿约定的依据是《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的第四条“投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生）”。中银保险同时陈述，主张向杨伟、李华兰追偿的依据是保险法的法定追偿权之规定，即《保险法》第六十条。 本院认为，本案中《商户小额贷款保证保险单》《商户小额贷款保证保险投保单》《个人贷款合同》等均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。因杨伟、李华兰未依约向中行蜀都支行归还款项，中银保险依据《个人贷款合同》《商户小额贷款保证保险单》《商户小额贷款保证保险投保单》之约定履行了保险责任。依据《中华人民共和国保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条：“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的。人民法院应予支持”。中银保险作为保险人在承担保险责任后享有被保险人所享有的抗辩权，同时享有向第三人（债务人）杨伟、李华兰追偿的权利。故对中银保险请求杨伟、李华兰偿还已支付保险金的主张本院依法予以支持，但因在《民事调解书》中载明案件受理费减半收取为3068元，而中银保险支付的保险金349290.83元中理算的法院起诉受理费用为6136元，故本院支持的追偿金额仅其代偿的贷款未归还本金299925元、截止到2017年7月1日罚息24982.83元、法院案件受理费3068元、律师费18247元，合计346222.83元。 综上所述，中银保险的诉讼请求部分成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、杨伟、李华兰向中银保险有限公司四川分公司偿还已支付保险金346222.83元； 二、驳回中银保险有限公司四川分公司其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6539元，由杨伟、李华兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  邱 雪 人民陪审员  冯容义 人民陪审员  李高林 二〇一八年六月十二日 书 记 员  袁 忆