福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0524民初488号 原告：中国建设银行股份有限公司安溪支行，住所地:福建省安溪县凤城镇河滨南路**。 负责人：温立泰，任该行行长。 委托诉讼代理人:肖茂城，系该行员工。 被告：王克昌，男，1976年4月22日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：陈路英，女，1977年10月10日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：泉州市先河房地产开发有限公司，住所，住所地：福建省泉州市丰泽区东海大街东海湾中心**楼1001div> 法定代表人：杨庆民，任公司董事长。 原告中国建设银行股份有限公司安溪支行（以下简称建行安溪支行）与被告王克昌、陈路英、泉州市先河房地产开发有限公司（以下简称先河房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行安溪支行的委托诉讼代理人肖茂城到庭参加诉讼，被告王克昌、陈路英、先河房地产公司经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行安溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令王克昌、陈路英偿还贷款269161.35元及计至2017年11月17日的利息、罚息、复利20394.03元，并支付自2017年11月18日起按《个人住房借贷合同》的约定计算至还清款项之日止的利息、罚息、复利；2、判令先河房地产公司承担连带清偿责任；3、判令建行安溪支行对王克昌、陈路英提供的址在安溪县建安片区“学府名门”第2幢房产拍卖、变卖款项享有优先受偿权。 事实与理由：王克昌、陈路英、先河房地产公司于2012年9月25日与建设安溪支行签订《个人住房借款合同》（合同编号为：2012年建泉安个房借字1876号）。合同约定：建设安溪支行向王克昌发放贷款320000元，借款期限为180个月，自2012年10月10日起至2027年10月10日止。先河房地产公司作为该笔贷款的第三方连带责任保证人，王克昌、陈路英自愿以其购买的址在安溪县建安片区“学府名门”第2幢的房产为上述贷款设定抵押担保，并办理购房权利抵押登记，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。还款方式为等额本息还款法。贷款利率为基准利率，当时的贷款基准利率为月息5.45833‰。借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。合同约定借款人应按期等额本息还款方法归还贷款本息，借款人不按合同约定的还款计划归还贷款本息，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并有权依法处分抵押物。否则建行安溪支行有权按照中国人民银行的有关规定计收罚息。合同签订后，建设安溪支行于2012年12月10日依合同约定向王克昌发放了贷款。此后王克昌陆续归还部分贷款本金及利息，从2015年3月起借款人王克昌、陈路英没有按合同约定及时归还借款本息，截止2017年11月17日保证人先河房地产公司已累计代替王克昌、陈路英归还贷款本息49029.56元。至2017年11月17日，该笔贷款余额269161.35元已全部形成不良贷款。由于王克昌、陈路英未能按约定利息合同义务，先河房地产公司也未能按约定履行合同义务，先河房地产公司也未能继续主动履行第三方连带保证责任代王克昌、陈路英归还贷款本息。根据借款合同约定，建行安溪支行有权解除合同或者宣布全部贷款立即到期，并要求被告立即归还借款合同项下全部本金及相应利息（含复利及罚息）和相关费用。 王克昌、陈路英、先河房地产公司未作答辩。 围绕诉讼请求，建行安溪支行依法提交了《个人住房借款合同》、《购房权利抵押申报审批表》等证据。王克昌、陈路英、先河房地产公司未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据材料，视为自愿放弃举、质证等相应的诉讼权利。本院对建行安溪支行提供的营业执照、负责人身份证明书、身份证、《个人住房借贷合同》、《购方权利抵押申报表》、贷款转存凭证、核定贷款额通知、贷款账户基本信息、借款人、担保人送达地址确认书等证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2012年9月25日，建行安溪支行作为贷款人与王克昌、陈路英作为借款人、先河房地产公司作为保证人签订1份《个人住房借款合同》，合同约定：建行安溪支行向王克昌、陈路英发放贷款320000元，借款期限为180个月（自2012年10月10日起至2027年10月10日止），还款方式为等额本息还款法。贷款利率为基准利率（当时为月息5.45833‰）；借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并有权行使抵押权利。保证人对本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用承担连带保证责任；保证期间自保证条款生效之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），保证人的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任。合同对其他事项作了具体约定。同时，王克昌以其向先河房地产公司购买的址在安溪县建安片区“学府名门”第2幢的房产作抵押担保，并进行了预购房屋抵押权预告登记，建行安溪支行为预告登记权利人。双方至今仍未能办理房屋所有权抵押登记手续及抵押财产的他项权利证书。 合同签订后，建行安溪支行于2012年12月10日向王克昌发放贷款320000元。借款后，王克昌、陈路英在前期有按合同约定逐月偿还借款本息，但自2015年3月起未能按时还款。截至2017年11月17日，先河房地产公司代为偿还贷款本息49029.56元；王克昌、陈路英尚欠建行安溪支行贷款本金269161.35元及暂计至2017年11月17日的利息、罚息、复利20394.03元。 本院认为，建行安溪支行与王克昌、陈路英、先河房地产公司签订的《个人住房借款合同》合法有效，该合同对各方当事人均具有法律约束力。合同履行中，王克昌、陈路英作为借款人未能按借款合同约定期限足额还本付息，已构成违约。因此，建行安溪支行依照合同约定，有权宣布借款立即到期，要求王克昌、陈路英立即偿还尚欠借款本金269161.35元及利息、罚息、复利。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。据此，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。所以，建行安溪支行作为本案房产抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对本案房产办理抵押权登记的请求权并可排他性地对抗他人针对本案房产的处分，而非享有现实的抵押权，故建行安溪支行请求对本案抵押房产享有优先受偿权，于法无据，不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。可见，只有在没有约定或约定不明确的情况下，债务人自己提供物的担保的，债权人才应先就该物的担保实现债权；有约定的，债权人应按照约定实现债权。本案中，建行安溪支行与王克昌、陈路英、先河房地产公司签订的《个人住房借款合同》明确约定：“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），保证人的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任。”。该条款应当认定建行安溪支行与先河房地产公司在同一债权同时存在物保和人保的情况下对物保和人保承担责任顺序的特别约定。因此，建行安溪支行请求先河房地产公司对本案全部债务承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持。先河房地产公司承担保证责任后，有权向王克昌、陈路英追偿。 综上所述，建行安溪支行的诉讼请求，合法部分，本院予以支持。王克昌、陈路英、先河房地产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王克昌、陈路英应于本判决生效之日起十日内归还中国建设银行股份有限公司安溪支行借款269161.35元及利息、罚息、复利（截至2017年11月17日计20394.03元以及自2017年11月18日起，按《个人住房借款合同》的约定和中国人民银行相关规定计至还清款项之日止）； 二、泉州市先河房地产开发有限公司对王克昌、陈路英上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向王克昌、陈路英追偿； 三、驳回中国建设银行股份有限公司安溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5643元,由王克昌、陈路英、泉州市先河房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  袁玉泉 人民陪审员  苏汉阳 人民陪审员  林火根 二〇一八年六月二十日 法官助理苏亚东 书记员王伟昌 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -9-