贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1607号原告贵阳银行股份有限公司金城支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路**。负责人：邹珍云，职务：行长。委托代理人李振华、朱洵锐，银行员工。被告贵阳乌当森龙木地板经营部，，住所地：贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**蓝波湾蓝景街区**法定代表人：王静。委托代理人韦德照，贵州星照律师事务所律师。被告贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司，住所地，住所地：贵州省贵阳市高新区金阳科技产业园创业大厦**iv>法定代表人：刘浩然。原告贵阳银行股份有限公司金城支行（以下简称“贵阳银行金城支行”）诉被告贵阳乌当森龙木地板经营部（以下简称“森龙木地板经营部”）、贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司（以下简称“乾宝公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李振华、朱洵锐，被告森龙木地板经营部委托代理人韦德照到庭参加诉讼，被告乾宝公司经过本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告森龙木地板经营部因流动资金紧张向原告提出300万元借款书面申请，2015年4月16日，被告森龙木地板经营部与原告签订《借款合同》（编号：J1222015041617），约定被告森龙木地板经营部向原告借款金额300万元，期限从2015年4月16日至2016年4月16日，贷款利率为8.3995%，逾期利率在上述利率上浮50%，借款用途为：购木地板。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。2015年4月16日，被告乾宝公司与原告于签订《贵阳银行保证合同》（编号为：B1222015041617），约定为森龙木地板经营部上述借款提供连带保证责任担保，保证期间为合同生效之日起至主合同下债务履行期届满之日后两年止，保证范围包括主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。《保证合同》对保证相关的其他事项均作了约定。签订上述合同后，原告于2015年4月29日向被告森龙木地板经营部实际发放贷款本金300万元，借款凭证约定利率为8.3995%，贷款到期日为2016年4月29日。上述贷款到期后，被告森龙木地板经营部未履行还本付息义务，被告乾宝公司未主动承担保证责任，经原告多次催收，被告均未归还所欠本息。截止2018年1月16日，被告森龙木地板经营部尚欠原告本金300万元及所欠利息（含利息、逾期利息、复利）733594.99元（利息暂算至2018年1月16日）。原告为维护自身合法权益，遂诉至本院，请求判令：1、被告贵阳乌当森龙木地板经营部偿还原告借款本金300万元及所欠利息（含利息、逾期利息、复利）733594.99元（利息暂算至2018年1月16日），具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准，剩余利息（含利息、逾期利息、复利）按双方合同约定计算至本息付清之日止；2、被告贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司对上述债务本息承担连带保证责任；3、本案诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师服务费等一切费用由被告共同承担。被告森龙木地板经营部辩称，原告诉请的借款本金和利息均无异议，但是乾宝公司没有将贷款转给森龙木地板经营部，本案贷款是原告和乾宝公司之间的合作操作，贷款发放后，森龙木地板经营部没有实际得到钱使用，不应该承担还款责任，应该由乾宝公司来承担还款责任。被告乾宝公司提交书面答辩词辩称，第一，按照答辩人与贵阳银行的协议，答辩人已缴纳了贷款总额20%的保证金即60万元，故原告诉请本金应当扣除该60万元保证金，以240万元为基数进行计算利息、罚息。否则，无疑是加重了答辩人的担保责任。同时，因此而产生的律师费、诉讼费也应当以诉请本金扣除60万元作为基础计算，超过部分由原告承担。第二，原告诉求利息、罚息、复利，是双重惩罚行为，加重了借款人责任，就是加重了答辩人的担保责任。因为罚息已经是对借款人的制裁和惩罚，原告因此已经获得了补偿。原告诉借款人同时承担利息、罚息、复利是对借款人的双重惩罚，不符合合同法公平、补偿的基本原则，应当驳回原告关于复利和罚息的诉讼请求。因此原告单方核算的罚息、复利及复利的利息未经答辩人核算对账认可，答辩人不对此承担责任。第三，原告诉求的利息总额包含了罚息、复利的利息，属于利滚利的行为，应当扣除罚息及复利额的利息。故原告诉求的利息不仅应当扣除罚息或复利之一项，还应当扣除因罚息、复利所计收的利息。因此原告计算复利的利息于法无据。第四，借款到期后利率按照央行新公布利息标准计算利息。借款合同第4.1条约定利息为固定利息并在借款期限内该利率保持不变，但并未约定中国人民银行调整贷款利息时是否变更贷款利息。本案中合同约定贷款年利利息明显高于中国人民银行公布同期贷款年利息，这属于原告、被告均不可预见、不能避免清晰，属于不可抗力，故逾期后利息应当按照中国人民银行公布贷款利率计算利息，而不是按照原告诉请标准计算利息。经审理查明：2015年4月16日，贵阳银行金城支行作为贷款人，森龙木地板经营部作为借款人，双方共同签订了合同编号为J1222015041617的《贵阳银行流动借款合同》约定，1、借款300万元用于购木地板；2、贷款利率为浮动利率，在贷款实际发放日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上上浮58%，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、本合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率在本合同利率的基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，按季结息，结息日为季末第20日；5、借款人未按本合同第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项即构成违约，贷款人有权宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付；6、贷款人因追索贷款而发生的一切费用和损失应由借款人负责。2015年4月16日，乾宝公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的贵阳银行金城支行签订了编号为B1222015041617的《贵阳银行保证合同》约定，1、为确保森龙木地板经营部（债务人）与乙方签订的编号为J1222015041617的《贵阳银行流动借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，贵阳银行金城支行于2015年4月29日向森龙木地板经营部发放借款300万元。森龙木地板经营部出具的借款凭证上约定借款300万元，利率为年利率8.3995%，还款到期日期为2016年4月29日。其中通用凭证（入账凭证）所附的出账通知书中约定利率调整方式为固定不变，罚息利率为年利率12.59925%。2015年4月29日，贵阳银行金城支行根据森龙木地板经营部的授权委托，将发放至森龙木地板经营部账户内的案涉300万元借款支付至案外人贵州金华融泰商贸有限公司名下账户内。在合同履行过程中，森龙木地板经营部未按合同约定履行还款义务，借款期间仅偿还部分利息，借款到期后仍未清偿借款本息。乾宝公司亦未履行保证责任。贵阳银行金城支行当庭提交欠款欠息凭证主张森龙木地板经营部截止2018年1月16日尚欠本金300万元、表外欠息631012.44元、本金户当期利息27298.38元、表外欠息利息5741.87元、表外复息68915.21元、表外复息利息627.09元。经核实，表外欠息631012.44元实为未还正常利息和罚息之和，本金户当期利息27298.38元实为最近一个结息期内产生的罚息，表外欠息利息5741.87元、表外复息68915.21元、表外复息利息627.09元三项之和实为对未还正常利息计收的复利、对罚息计收的复利以及对已产生的复利均再次计收复利之和，银行只是按照逾期天数的长短进行分别统计。另查明，贵阳银行金城支行提交的利息清单中，每一计息周期中的计息天数计算均错误（与实际相比均少一天），统计的借款到期日与借款凭证约定不一致（借款到期日实为2016年4月29日，利息清单中统计为4月28日），在正常借款期间内采用罚息利率计收正常利息（2016年3月21日至2016年4月29日期间应当适用执行利率年利率8.3995%计收正常利息，但是银行以罚息利率年利率12.59925%计收正常利息），并且利息清单统计的利息与罚息之和669950元与欠款欠息凭证上利息与罚息之和658310.82元（表外欠息631012.44元+本金户当期利息27298.38元）的数据相差甚远。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行流动借款合同》、《贵阳银行保证合同》、借款凭证、通用凭证、单位贷款委托支付授权书、电汇凭证、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告森龙木地板经营部、乾宝公司分别签订的《贵阳银行流动借款合同》和《贵阳银行保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告森龙木地板经营部发放借款300万元，但被告森龙木地板经营部未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告森龙木地板经营部立即偿还剩余欠款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。案涉借款凭证及其附件出账通知书中已经对贷款执行利率的调整方式进行重新约定为固定不变，即年利率8.3995%，逾期贷款罚息利率在合同利率的基础上上浮50%即年利率12.59925%，因此逾期贷款罚息利率也是固定的，不应随中国人民银行同期同类贷款利率调整而分段计收罚息和复利，并且合同也对罚息和复利的计收条件和标准进行了约定，原、被告双方都已经签字或盖章进行认可，故对被告乾宝公司认为应当驳回原告关于复利和罚息的诉请、逾期后利息按照中国人民银行公布贷款利率计算的意见，本院不予采纳。至于被告乾宝公司认为其已经缴纳60万元保证金并希望将该保证金优先抵扣借款本金的意见，因其并未提交证据对其主张进行证实，应承担不利后果，故对该意见本院不予采纳。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告森龙木地板经营部欠款情况。因原告提交的利息计算清单中计算及统计数额均出现多处严重错误，无法正常体现债务人正常的还款和欠款情况，故对原告提交的利息计算清单，本院不予采信。原告主张被告万顺达公司所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）733594.99元，但是原告并未对各项数据进行明确，亦未提交准确的数据核算明细，应当承担相应不利后果。本案中原告提交的欠款欠息凭证载明被告森龙木地板经营部截止2018年1月16日的欠款欠息数据中，对本金300万元，正常利息与罚息之和658310.82元是可以确认为正确的客观数据，本院予以确认；因表外欠息利息、表外复息、表外复利利息之和实为对未还正常利息计收的复利、对罚息计收的复利以及对已产生的复利均再次计收复利之和，该三份数据中无法区分对未还正常利息计收的复利，原告亦未对未还正常利息数额及对未还正常利息计收的复利数额提交正确的核算明细进行举证，应承担不利后果，故对该三部分数据金额，本院均不予支持。因未还正常利息无法确认，故2018年1月16日之后的复利，本院不再支持。2018年1月16日之后仅产生罚息，罚息以未还本金300万元为基数按罚息利率年利率12.59925%计算至全部款项清偿之日止。关于原告要求被告乾宝公司对森龙木地板经营部的上述债务承担连带清偿责任的诉请。因被告乾宝公司自愿为借款人森龙木地板经营部的债务向原告提供连带责任保证，现被告森龙木地板经营部在借款到期后未能清偿借款本息，原告有权根据保证合同主张担保权利而要求被告乾宝公司对森龙木地板经营部的上述债务承担连带保证责任。故对原告该项诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告贵阳乌当森龙木地板经营部于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司金城支行借款本金人民币300万元，利息和罚息合计人民币658310.82元（本金、利息、罚息均暂计算至2018年1月16日，之后的罚息以未还本金300万元为基数按年利率12.59925%计算至全部款项清偿之日止）；二、被告贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司金城支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36669元（该款原告已预交），由原告贵阳银行股份有限公司金城支行负担739元，由被告贵阳乌当森龙木地板经营部、贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司共同负担35930元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年六月二十五日法官助理刘川平书记员余爽爽