河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0311民初292号原告：洛阳银行股份有限公司，住所地：洛阳市洛阳新区开元大道与通济街交叉口。法定代表人：王建甫。委托代理人：肖霞，系该行员工，特别授权。委托代理人：王浩田，河南安多律师事务所律师，一般代理。被告：郑文凤，男，汉族，1959年9月22日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：林金珠，女，汉族，1964年9月10日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：林国清，男，汉族，1974年8月23日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：王风阳，男，汉族，1985年10月20日出生，住福建省莆田市秀屿区。原告洛阳银行股份有限公司与被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳借款合同纠纷一案，本院于2018年1月29日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告洛阳银行股份有限公司的委托代理人肖霞、王浩田到庭参加了诉讼，被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告洛阳银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郑文凤、林金珠立即偿还原告借款本金100792.47元及计算至2016年11月25日的借款利息、复息和罚息38598.81元；2、依法判令被告郑文凤、林金珠偿还原告自2016年11月26日起至借款实际还清之日止的利息、复息和罚息（该利息、复息和罚息的数额按合同约定在履行时据实结算）；3、依法判令被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的全部费用均由被告连带承担。事实与理由：2014年6月6日，被告郑文凤、林金珠以补充流动资金为由向原告提出贷款申请,2014年6月9日，原告与郑文凤、林金珠签订了合同编号为洛银(2014)年小贷部(3)借字第147701C1101712号“富民宝”小额贷款借款合同(个人类)一份，合同约定郑文凤、林金珠向原告借款500000元整，借款期限为12个月，即从2014年6月9日起至2015年6月9日止，借款采用固定利率计息，年利率为16.56%并订立分期还款计划。同时，原告与王风阳、林国清签订合同编号为洛银(2014)年小贷部(3)保字第147701C110171200B号“富民宝”小额贷款个人保证合同，合同约定由被告王风阳、林国清作为保证人为被告郑文凤、林金珠向原告借款500000元提供连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下本金、利息、复利、罚息、实现债权和担保权的全部费用(包括诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等)，保证期间为从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。以上合同签订后，原告于2014年6月9日依约将该笔500000元的贷款发放到被告郑文凤指定的账户中，原告与被告之间的合同已经生效且已实际履行。但在合同履行期间，被告郑文凤、林金珠无故不予支付贷款利息，不履行分期还款约定，借款到期后也没有依约向原告偿还借款，并且经多次催要，被告郑文凤、林金珠仍不予履行还款义务，而被告王风阳、林国清作为保证人也未如约履行其保证责任。为此原告提起诉讼，请求法院依法支持其诉讼请求。被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳缺席，未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告洛阳银行股份有限公司营业执照信息一份及被告郑文凤、林金珠、王风阳、林国清身份证复印件4张，拟证明原、被告双方都具有民事诉讼主体资格，被告是本案适格的责任承担主体；2、《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》一份及《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，拟证明2014年6月9日，被告郑文凤、林金珠以补充流动资金为由与原告签订了合同编号为洛银（2014）年小贷部（3）借字第147701C1101712号《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》一份，合同约定被告郑文凤、林金珠向原告借款500000元整，借款期限为12个月，即从2014年6月9日起至2015年6月9日止，借款采用固定利率计息，年利率为16.56%。同时，本合同第九条9.2款约定借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%支付罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。2014年6月9日，原告与被告林国清、王风阳签订合同编号为洛银（2014）年小贷部（3）保字第147701C110171200B号《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，合同约定由被告林国清、王风阳作为保证人为被告郑文凤向原告借款500000元提供连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下本金、利息、复利、罚息、实现债权和担保权的全部费用（包括诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等），保证期间为从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。以上合同均合法有效，故被告郑文凤、林金珠作为借款人，被告林国清、王风阳作为担保人均应当对本案的借款承担还款责任；3、洛阳银行股份有限公司贷款借据1张、洛阳银行历史账务查询信息单5张，拟证明原告在合同订立后，依约将500000元整支付给被告郑文凤，切实履行了合同义务。被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳缺席，未发表质证意见，也未向法庭提交证据。本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据认定事实如下：2014年6月9日，被告郑文凤以补充流动资金为由与被告林金珠（郑文凤之妻）以共同借款人的身份与原告签订了《“富民宝”小额贷款借款合同（个人类）》一份，合同约定被告郑文凤、林金珠向原告借款500000元，借款期限为12个月，即自2014年6月9日至2015年6月9日，借款年利率为16.56%，还款方式为前期按月付息，后伍期等额本息。若借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%即年利率24.84%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。同日，原告与被告林国清、王风阳签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，合同约定由被告林国清、王风阳作为保证人为被告郑文凤向原告借款500000元提供连带责任保证，约定保证人的保证方式为连带责任保证，保证期间从主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止，保证范围为主合同项下本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）。合同签订后，原告于2014年6月9日依约将500000元的贷款发放到被告郑文凤的账户中。借款发放后，被告郑文凤已按期付清借期内的利息及本金397000.59元，借款到期后，被告郑文凤于2015年9月17日偿还本金2203.2元、2016年9月24日偿还本金3.74元，剩余本金100792.47元未偿还(根据原告的陈述，被告郑文凤因为银行卡出故障无法正常还款，其通过林国清的还款账户向原告支付利息及本金418914.48元)。后经原告多次催要，被告郑文凤、林金珠仍不予履行还款义务，而被告林国清、王风阳作为保证人也未如约履行其保证责任。故原告起诉至法院，请求法院依法支持其诉讼请求。本院认为，原告洛阳银行股份有限公司与被告郑文凤、林金珠签订的《“富民宝”小额贷款借款合同(个人类)》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约向被告郑文凤发放了贷款，被告郑文凤、林金珠也应按时还款。现被告郑文凤、林金珠未按照合同约定的时间支付本金的行为已经构成违约，应当承担违约责任。根据原告提供的还款明细，被告郑文凤尚余本金100792.47元未偿还，故本院对原告要求被告郑文凤、林金珠偿还借款本金100792.47元的诉讼请求予以支持。关于利息部分，原告与被告郑文凤、林金珠在《“富民宝”小额贷款借款合同(个人类)》中约定年利率16.56%，罚息利率24.84%/年，借款人的还款方式为前期按月付息，后伍期等额本息，借款人未按期归还本金的,原告有权对逾期贷款计收罚息。本院认为原被告之间对罚息利率的约定过高，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，酌定将罚息利率调整为24%/年。根据以上合同中的约定和借款人的还款明细，本院认定被告郑文凤、林金珠截止到2016年11月25日应支付的罚息为36097.38元。关于复利部分，因原被告在《“富民宝”小额贷款借款合同(个人类)》未对复利计收标准进行明确详细的约定，故本院对原告的该项诉求不予支持。本院对原告的其他诉求，因无证据提交，本院不予支持。另外，被告林国清、王风阳与原告洛阳银行股份有限公司签订了《“富民宝”小额贷款个人保证合同》，保证合同落款处均有各保证人本人的签字（按印），该保证合同合法有效，上述被告理应在保证范围内对被告郑文凤、林金珠的债务承担连带担保责任。庭审中，被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼,在法定期间内未向本院提出答辩，也未提交证据予以反驳原告的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑文凤、林金珠于本判决生效之日起十五日内偿还原告洛阳银行股份有限公司借款本金100792.47元；二、被告郑文凤、林金珠于本判决生效之日起十五日内支付原告洛阳银行股份有限公司截止到2016年11月25日的罚息36097.38元；三、被告郑文凤、林金珠于本判决生效之日起十五日内支付原告洛阳银行股份有限公司借款本金100792.47元的罚息（罚息自2016年11月26日起按照年利率24%的标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；四、被告郑文凤、王风阳对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任；五、驳回原告洛阳银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3088元、保全费1217元，由被告郑文凤、林金珠、林国清、王风阳共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  常 锐人民陪审员  李少宇人民陪审员  侯鑫明二〇一八年六月八日书 记 员  郭佳瑶