广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初5129号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城中心路**，统一社会信用代码：91440705669868661U。负责人：郑金枝，该行行长。委托诉讼代理人：周家佑，该行工作人员。委托诉讼代理人：关谓忠，该行工作人员。被告：夏瑞勤，女，1980年7月29日出生，汉族，住广东省江门市新会区，被告：张华泽，男，1978年5月17日出生，汉族，住广东省江门市新会区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门新会支行（以下或简称邮储银行）与被告夏瑞勤、张华泽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人关谓忠到庭参加诉讼，被告夏瑞勤、张华泽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499974Q115070210233）；2.被告夏瑞勤、张华泽归还借款结余本金171595.31元，利息及其罚息（利息、罚息暂计算至2017年12月11日为2221.54元，从2017年12月12日起仍按原《个人消费贷款及担保合同》约定利息、罚息计算至还清时为止，利息年利率5.67%，贷款逾期的罚息利率倍数为1.3倍）；3.对被告的房产江门市新会区会城西园新村22座603房产拍卖、变卖的款项优先偿还原告；4.本案的被告违约致使原告采取诉讼方式所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费即原告实现债权的其他费用由被告承担。事实和理由：2015年7月23日，被告夏瑞勤与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499974Q115070210233），抵押物为：粤房地权证江门字第**，江门市新会区会城西园新村22座603。中国邮政储蓄银行《个人消费贷款及担保合同》约定放款为18.3万元，期限为240个月，自2015年7月23日至2035年7月23日实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同约定期内，经审批，原告于2015年8月11日向被告夏瑞勤发放贷款人民币183000元用于购买住房，贷款期限240个月，为2015年8月11日至2035年8月11日，年利率5.67%（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮5%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）。被告夏瑞勤借款后，原告发现其违反《个人消费贷款及担保合同》第十二条违约及违约责任的内容：“（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未开放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。”被告夏瑞勤借款后出现严重无还贷能力及其他重大变化，多次电话通知催还款，多次上门催收，长时间逾期，被告已严重违反合同的约定，故原告诉至法院维权。原告为其诉称，向本院提供、出示了如下证据材料：1.个人消费贷款申请表（原件）、个人消费贷款调查报告（原件）、个人消费贷款审查审批表（原件），拟证明被告夏瑞勤向中国邮政储蓄银行申请个人购房贷款；2.放款通知单（原件）、个人贷款放款单（原件）、个人贷款（手工）借据（原件），拟证明原告依约向被告夏瑞勤发放贷款人民币183000元；3.欠款清单（打印件）、还款账户的流水（打印件），拟证明被告夏瑞勤的欠原告借款本息的情况；4.房地产他项权证（复印件）一份、房地产权证（复印件）二份，拟证明被告夏瑞勤的抵押物主体资格；5.居民身份证（姓名张华泽、夏瑞勤各一）（复印件）二份、户口簿（含张华泽、夏瑞勤）（复印件）一份、结婚证（持证人：夏瑞勤，结婚证字号粤江新结字010602345）（复印件）一份，拟证明被告的诉讼主体资格；6.个人消费贷款及担保合同（合同编号：4499974Q115070210233）（原件）一份，拟证明原告与被告夏瑞勤就原告向其发放贷款合计人民币183000元的事实达成协议。被告夏瑞勤、张华泽没有答辩，也没有向本院提供证据材料。经审查，本案未发现有影响原告提供的证据的真实性、关联性、合法性的因素存在，本院予以采信。本院查明：2015年7月23日，夏瑞勤作为借款人和抵押人，张华泽作为抵押物共有人，与邮储银行作为贷款人，签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499974Q115070210233）（以下或简称涉讼合同），约定：邮储银行向夏瑞勤提供购置房屋的贷款人民币183000元；该贷款仅用于购买江门市新会区会城西园新村22座603房（以下或简称603房）；贷款期限为240个月，自2015年7月23日至2035年7月23日；利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮5%执行，按照如下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整的，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）并按照上述约定的浮动比例确定并执行新的利率；本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式发放，借款人授权贷款人原告将贷款发放至夏瑞勤的账户（户名：夏瑞勤，账号：60×××76，开户行：邮储银行），贷款利利息自实际放款日起计算，借款人夏瑞勤授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至冯卫东的账户（户名：冯卫东，账号：62×××65，开户行：邮储银行）；借款人夏瑞勤按照月等额本息还款法还款，夏瑞勤用上述夏瑞勤的银行账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；借款人夏瑞勤未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%确定；贷款利率按照约定进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人夏瑞勤连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人原告有权采取一种或多种措施，其中第3点措施是：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人夏瑞勤提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，第5点措施是：处分抵押物、实现抵押权，第7点措施是：要求保证人承担保证责任；第8点措施是：解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人原告抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人原告实现债权及抵押权的一切费用；如借款人夏瑞勤连续三个月或累计六个月未足额还款、或者贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，则贷款人原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，所的价款优先受偿；合同还对其他事宜进行了约定。同日，原告邮储银行如约将人民币183000元发放给被告夏瑞勤，被告夏瑞勤在借据上签名确认，该借据载明借款期限从2015年8月11日至2035年8月11日，年利率5.67%，采取等额本息还款法还款。2015年8月7日，被告夏瑞勤、张华泽名下的江门市新会区会城西园新村22座603房办理了抵押登记，抵押劝人是原告邮储银行。至2018年4月18日止，被告夏瑞勤已逾期还款189天，尚欠借款本金171585.31元、拖欠利息5273.99元、罚息141.19元。另查明：被告夏瑞勤和被告张华泽在签订涉讼合同时，向原告提供了其两人的结婚证，证件记载其两人于2006年5月8日登记结婚。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告夏瑞勤、张华泽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》（以下或简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告应按照约定全面履行自己的义务。本案的主要问题是：一、原告主张解除涉讼合同，应如何认定和处理；二、如被告构成违约，那么应如何承担责任；三、关于对处理抵押物603房所得价款优先受偿的问题。一、关于第一个问题本案原告已如约向被告夏瑞勤发放贷款，履行了自己的义务。而被告夏瑞勤未能如期还本付息，其行为已构成违约，根据合同法第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”的规定，被告已逾期多时未履行义务，该情形已符合规定也符合涉讼合同的约定，原告关于要求解除《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499974Q115070210233）的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。原告有权解除涉讼合同，而根据合同法第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告所主张的解除合同的解除权，属于形成权，自上述规定情形具备时即构成合同的解除，原告在诉讼中主张解除上述合同，则在无其他证据的情况下，原告的该解除涉讼合同的诉讼主张，自本院将应诉诉讼文书送达被告（通知到达被告）时，即已构成了解除。本院在诉讼中，需要处理的是确认原告行使解除权的法律事实。故自本院公告将应诉诉讼文书送达被告之日（2018年1月31日张贴公告，自公告之日起满60日视为送达，即2018年4月1日届满，2018年4月2日视为送达），涉讼合同即已解除。二、关于第二个问题被告夏瑞勤未如期还本付息，已构成违约，根据合同法第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，原告邮储银行请求还本付息的诉讼主张理据充分，本院予以支持；对于被告张华泽，因两被告在签订涉讼合同时出示结婚证证实其两人的夫妻关系，而该债务是用于购买房屋用于居住，该债务应认定为夫妻共同债务，原告关于要求被告张华泽承担还本付息义务的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。而本案中的贷款是等额本息分期偿还方式，在原告主张剩余期数全部到期的情况下，则应以剩余的欠款为计算基数。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％的规定，以及当事人在本案中贷款年利率5.67%的约定，《个人消费贷款及担保合同》中已对有关罚息问题进行了约定，故对于原告对罚息的主张，本院予以支持。按照约定和规定，并根据目前中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率（年利率4.9%），原告主张的利息、罚息应按如下方式确定：利息、罚息计算至2018年4月18日为5415.18元；从2018年4月19日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照年利率6.69%（4.9%×1.05×1.3）计算；如遇中国人民银行对贷款基准利率调整，则以利率调整当年最后一次调整的同期同档次贷款基准利率乘以1.365（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮5%、罚息利率为约定利率的1.3倍）作为次年的罚息利率计算。对于原告关于要求被告承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费即原告实现债权的其他费用等费用的问题。除本案的案件受理费之外，原告未提供证据证实因被告的违约行为导致原告已产生了其他损失，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，其他的费用主张，缺乏事实根据，本院不予支持。三、关于第三个问题603房已办理了抵押登记，原告邮储银行作为抵押权人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，原告关于要求其享有对603房的抵押权利的主张，理据充分，本院予以支持。综上所述，被告夏瑞勤、张华泽未如约还本付息，已构成违约，应依约承担相应违约责任；同时，原告对抵押物603房的抵押权权利的主张理由充分，应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告夏瑞勤、张华泽于2015年7月23日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499974Q115070210233），已于2018年4月2日解除；二、被告夏瑞勤、张华泽在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还借款本金人民币171595.31元，并支付利息、罚息（利息、罚息计算至2018年4月18日为5415.18元；从2018年4月19日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照年利率6.69%计算；如遇中国人民银行对贷款基准利率调整，则以利率调整当年最后一次调整的同期同档次贷款基准利率乘以1.365作为次年的罚息利率，从该次年的1月1日起计算）；三、基于上述第二项判决所确定的债权，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行对广东省江门市新会区会城西园新村22座603房产享有抵押物权，对拍卖或变卖该房产所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3776.33元，由被告夏瑞勤、张华泽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  冯兆京审判员  熊永尧审判员  林峻永二〇一八年六月十一日法官助理易剑尧书记员李秀平