广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0109民初1254号 原告：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行，住所地南宁市邕宁区红星路******，统一社会信用代码91450109898523472F。 代表人：刘琼璋，该支行副行长。 委托诉讼代理人：李建新，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘胜，广西欣和律师事务所律师。 被告：王小花，女，1984年10月20日出生，汉族，身份证住址湖南省邵东县。 被告：李亚平，女，1988年8月1日出生，汉族，身份证住址湖南省邵东县。 上述俩被告共同委托诉讼代理人：许冬梅，广西伟宁律师事务所律师。 上述俩被告共同委托诉讼代理人：官倩文，广西伟宁律师事务所律师。 被告：广西千珍制药有限公司，，住所地南宁市银海大道**统一社会信用代码91450100729777279W。 法定代表人：余平德，该公司总经理。 原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（以下简称农行邕宁支行）与被告王小花、被告李亚平、被告广西千珍制药有限公司（以下简称千珍公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用普通程序于2018年1月17日公开开庭进行了审理。原告农行邕宁支行的委托诉讼代理人刘胜、被告王小花与被告李亚平的共同委托诉讼代理人许冬梅和官倩文、被告千珍公司的法定代表人余平德到庭参加诉讼。本案审理过程中，当事人申请庭外自行和解，但至今未有结果。本案现已审理终结。 原告农行邕宁支行诉称：2004年10月25日，原告与被告王小花签订《个人购（建）房借款合同》约定被告王小花向原告借款人民币9万元用于个人购（建）房，借款期限自2004年10月28日起至2024年10月28日止。采用等额本息还款的方式归还借款本息。适用浮动利率，借款利率按中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.04%（实际借款期限和具体起止日期及利率以借款凭证为准），遇法定利率调整，于次年1月1日按相应的利率档次执行新的利率规定。借款人未按照合同约定归还借款，自逾期之日起按日万分之2.1计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息按规定计收复利。因借款人违约的，贷款人有权提前收回已发放的借款，且因此致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还对其他事项进行了详细约定。被告李亚平与被告千珍公司自愿承担连带责任担保。合同签订后，原告按合同约定将贷款发放至被告王小花指定的银行账号。但被告王小花取得借款后未按时支付借款利息，已构成违约，同时，被告李亚平、被告千珍公司做为连带保证责任人亦未履行还款义务。为维护自身合法权益，原告提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告王小花签订的《个人购（建）房借款合同》[合同编号：（邕宁）桂农银房字（2004）第718号]；2、被告王小花向原告偿还借款本金54809.32元；3、被告王小花支付利息、逾期利息及复利共计4470.47元（按合同约定利率：自2015年5月20日起算，计算至被告清偿之日止，现暂算至2017年1月31日）；4、被告王小花向原告支付为实现债权而支付的律师代理费2964元；5、被告李亚平、被告千珍公司对第二、三、四项债务承担连带清偿责任；6、请求判令本案诉讼费、保全费由三被告共同承担。 原告农行邕宁支行向本院提供的证据是：被告王小花、被告李亚平、被告千珍公司电脑咨询单、《个人购（建）房借款合同》、贷款申请表、《集资建房贷款合作协议》、《股东会决议》、《承诺书》、《职工集资建房情况表》、借款凭证、委托代理合同、核发《企业法人营业执照》及归档情况、《企业变更通知书》、情况说明、广西千珍制药有限公司职工集资建房贷款清单、贷款合约基本信息、还款明细表、《律师服务费发票》、《贷款申请材料一套》、《集资建房协议书》等。 被告王小花辩称：一、本案的《个人（建）房借款合同》（以下简称《借款合同》）无效，原告要求王小花偿还借款本金、利息、逾期利息及复利等没有事实和法律依据。二、本案的《借款合同》就算合法有效，原告的划款行为也构成违约，其违约划款导致的损失应当由原告自行承担。三、原告在贷款中未尽到谨慎、严格的审查义务，由此导致的后果应该由其自行承担。四、原告主张王小花支付其为实现债权而支付的律师代理费没有事实和法律依据。综上所述，本案《借款合同》无效，原告在贷款过程没有尽审慎审查义务且划款行为违约，由此导致的所有损失应该由其自行承担。原告的所有诉请均没有事实和法律依据，应该依法予以驳回。 被告王小花向本院提供的证据是：《土地登记卡》、《建设用地规划许可证审批单存根》、《个人购（建）房借款合同—第1页》、《职工集资建房情况表》、《信访事项通知书》、《承诺书》等。 被告李亚平辩称：一、本案的《个人（建）房借款合同》（以下简称《借款合同》）依法无效，担保条款也无效。《借款合同》违反法律强制性规定，且原告与千珍公司恶意串通，损害李亚平的利益。依法无效。李亚平签订《借款合同》时属于限制民事行为能力人，其所签订的《借款合同》就算是真实，也因为没有法定代理人的追认而无效。《借款合同》无效，担保条款也无效，李亚平无过错，不应当承担任何责任。二、本案的《借款合同》就算真实、合法有效，李亚平也不应当承担任何担保责任。三、原告应当承担李亚平的所有损失。 被告李亚平向本院提供的证据是：《土地登记卡》、《建设用地规划许可证审批单存根》、《身份证复印件》、《个人购（建）房借款合同—第1页》、《职工集资建房情况表》、《信访事项通知书》、《承诺书》。 被告千珍公司辩称：我公司作为担保人，同意其他被告的陈述意见。本案涉及的贷款和担保责任，是我公司的行为，是公司的贷款，公司未能履行办理产权给其他被告，我公司同意偿还被告的贷款本金利息，以银行出具的凭证为准。律师服务费由我方承担。本系列案借款人的贷款一直以来都是由我公司来支付本息的。 被告千珍公司向本院提供的证据是：千珍公司还款的部分记账凭证和还款票据等。 本案经庭审举证，本院认为原告农行邕宁支行、被告王小花、被告李亚平、被告千珍公司提供的证据均能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的根据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2004年10月25日，原告农行邕宁支行的前身中国农业银行邕宁县支行（称贷款人）、被告王小花（称借款人）、被告千珍公司（称担保人）、被告李亚平（称担保人）签名或盖章后共同签订一份（邕宁）桂农银房字（2004）第718号《个人购（建）房借款合同》，主要约定内容是：1.借款人因个人购（建）房需要，向贷款人申请贷款；2.借款人借款所购（建）房，座落位置邕宁县沿海开发区南北公路8.8公里处，房屋结构砖混，建筑面积89.67平方米，房地产价值133608元；2.借款金额90000元，借款总期限2004年10月25日起至2024年10月25日止共20年，如有变动，以借款凭证记载为准；3.贷款利率执行年利率5.04%。贷款期限一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定；4.在办妥本合同抵押登记或抵押预登记或未办理预告登记的地方，在借款人将购（建）房合同等办理房地产权证书所需资料移交贷款人并办理公证后，由贷款人将借款金额一次性以借款人购（建）房名义划入（三）的账户上[（三）借款人指定在贷款人处办理银行卡或在贷款人处开立存款账户（户名广西千珍制药有限公司，账号20×××06）]；5.借款人在贷款人处开立存款账户（账号20×××93）。每期还款日前，借款人应在存款账户中存入每期应还借款本息，贷款人直接从该存款账号中扣收与本合同项下借款有关款项。如存款不足扣划时，该期应还贷款本息全部作逾期处理；6.每期还款金额经贷款人、借款人双方约定采用等额本息还款法{月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）贷款月数]÷[（1+月利率）贷款月数-1]};7.对逾期的贷款本息，借款人选择第（1）种方式偿还[（1）在上述存款或银行账户内存足款项，由贷款人在下一个还款日划收，但在存款日至划款日之间，贷款人仍向借款人计收逾期利息及其复利。]逾期利息计算公式是逾期利息=当期应还本息×当期逾期利率×逾期天数；8.借款人的权利和义务（合同第八条）包括：按本合同规定的用途使用贷款、按期足额还本付息等；9.借款人违约责任是借款人未履行第八条约定的义务，贷款人有权采取以下全部或部分措施：①贷款人有权停止划付尚未使用的贷款，并提前收回已发放的贷款；②贷款人按规定对借款人逾期的本金按日利率万分之贰点一计收逾期利息；③贷款人按规定对被借款人挪用的贷款按日利率万分之伍计收罚息；④对应付未付利息按规定计收复利；10.保证担保。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，则各保证人之间相互承担连带保证责任。本合同项下保证担保范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、律师费等债权人事项债权的一切费用。在发生下列情况之一时，保证人为自然人的，须承担偿还贷款本息的连带责任，保证人为企（事）业法人的，承担按原价回购该房产及其权益以偿还本合同项下利息及相关费用，并放弃抗辩权：①借款人提供虚假资料，骗取贷款，且已经或可能造成贷款损失；②借款人连续6个月未能按本合同规定按时清偿贷款本息及相关费用；③借款期内借款人发生破产。保证人为企（事）业法人的，在接到履行回购责任通知后七天内回购房产，偿还借款人所欠贷款人全部贷款本息及相关费用，若保证人不按时间回购房产，贷款人每天按借款人所欠款项的万分之伍向保证人收取违约金，并有权采取相应法律手段要求保证人履行其回购责任。保证人在贷款人处开立保证金账户，并授权贷款人可以从该账户中扣收本合同项下的有关欠款。保证期间，借款期限届满之日起两年，本合同所称“到期（届满）”包括贷款人按借款合同约定或法律、法规宣布提前到期的情形；11.委托划款扣款授权：借款人委托划款扣款授权予贷款人，授权贷款人以借款人名义全权代为处理借款人在其开立的银行卡或专用存款账户（账号20×××93）内存款。贷款人于每月20日（遇节假日顺延）从银行卡或专用存款账户扣收当月贷款本息和逾期贷款本息；12.其他事项：本合同期内，借款人或保证人变更联系地址、名称的应在五日内通知贷款人，否则贷款人向本合同所写明的联系地址发送的有关文件，视同送达；借款人每月等额还本息金额为人民币595.95元，但应以贷款人当期计收本息金额为准；保证担保人从本合同签订之日起，到借款人全部办妥贷款抵押手续、领取《房屋他项权利证》之日止；第十条第四款第4项的保证担保人在贷款人处开立的存款保证金账户分别为广西千珍制药有限公司2002×××06、李亚平20-029401100293684，并授权贷款人可从该账户中扣收本合同项下的有关欠款；等等。 以上《个人购（建）房借款合同》签订后，原告农行邕宁支行依合同约定将贷款划入被告千珍公司账号为02×××06的账户中。2004年10月28日的加盖有农行邕宁支行沿海走廊分理处转讫章的《中国农业银行借款凭证》主要记载内容是：借款人王小花，借款种类个人住房贷款，借款用途集资建房（2004年新增客户），利率4.2‰，贷款户账号02×××13，存款户账号02×××06，金额90000元，借款合同编号（邕宁）桂农银房字（2004）第718号，借款日期2004年10月28日，到期日期2024年10月28日。贷款发放后，收取贷款的02×××06的银行账户及款项由被告千珍公司自己管理、支配和使用，现原、被告各方均没有提供证据证明该贷款款项是否全部用于集资建房项目中或者专款专用。借款后，被告千珍公司用公司资金偿还和支付本案合同到期的借款本金和利息（包括正常利息、罚息和复利）。借款后，被告王小花没有向原告农行邕宁支行或被告千珍公司还过借款本息，被告千珍公司亦没有扣收被告王小花的工资或其他款项用于偿付本案借款本息。 根据本案证据、原告农行邕宁支行自认和被告千珍公司确认：自借款日后，被告千珍公司陆续偿还借款本金和支付借款利息（包括正常期利息、罚息和复利，下同），截止至2017年1月31日，本案贷款尚欠借款本金54809.32元、尚欠借款利息4470.47元。后至今没有偿还过借款本金和支付过借款利息。 被告千珍公司企业类型是自然人投资或控股的有限责任公司。被告王小花、被告李亚平原是被告千珍公司的职工。被告千珍公司使用的土地性质是出让国有工业用地。2004年3月期间，被告千珍公司决定在本公司厂区内建设2栋职工住宅楼，由公司职工集资建设。后该公司共70名职工报名参加集资建房，部分职工与千珍公司签订了集资建房协议书。从开始集资建房至今，参加集资建房人没有向千珍公司交付过相关款项。2004年9月22日农行邕宁县支行（称甲方）与千珍公司（称乙方）签订一份（邕宁）桂农银集合字（2004）第02号《集资建房贷款合作协议》，主要内容是：1.甲方向乙方名下符合借款条件的员工（简称借款人）提供集资建房贷款；2.乙方保证为借款人所建的房屋为合法项目，各项手续完毕，建房资金不挪作他用，并保证该项目按期完工；3.乙方负责收集齐全甲方要求借款人提交的相关材料，并保证相关材料的真实、合法；4.乙方在甲方处开立集资建房存款专用账户，将与集资建房项目有关的资金全部存入该存款专户，与之相关银行结算业务均集中在该存款专户办理.并将所收集的集资建房户首期集资建房款全部存入该存款账户；等等。在本案《个人购（建）房借款合同》签订前，千珍公司的1＃、2＃宿舍楼已开始施工建设，后已经建成。建成后由部分参加集资建房的职工租住，职工不需支付租金但需自己承担水费电费，至今尚有少部分职工租住。至今没有证据证明两栋宿舍楼变为集资建房性质的房屋后已依照集资建房相关规定办理了土地、规划、房改等方面的许可、审批和证照等手续，故千珍公司与集资建房人之间的集资建房协议根本无法履行。 2017年3月10日，原告农行邕宁支行（称甲方）与广西欣和律师事务所（称乙方）签订一份《委托代理合同》，主要约定乙方接受甲方委托指派李建新、刘胜律师等作为甲方与王小花等人金融借款合同纠纷中甲方的诉讼代理人，并根据《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》和《广西壮族自治区律师服务收费标准》规定协商收取律师费2964元，等等。2017年8月23日，原告农行邕宁支行向广西欣和律师事务所支付律师代理费2964元，后者开具了增值税普通发票。受委托的广西欣和律师事务所的刘胜律师出庭进行了一审阶段的诉讼代理活动。因无法送达，本案需向相关被告公告送达开庭传票等诉讼材料，原告向人民法院报社支付了公告费260元，该报已刊登公告。 本院认为：在2004年10月25日，中国农业银行邕宁县支行、被告王小花、被告李亚平、被告千珍公司签订的编号为（邕宁）桂农银房字（2004）第718号《个人购（建）房借款合同》中，被告王小花虽然以借款人名义在合同上签名，但合同实际的借款人、用款人、还款人和受益人均是被告千珍公司，并且至今各方当事人没有提交证据证明本案所借款项确实用于集资建房项目中，而且所称集资建房实际至今未办理有土地、规划和房改等方面的许可、规划和审批等手续，集资建房人被告王小花与被告千珍公司之间的集资建房协议根本无法得到履行。对被告王小花而言，为取得集资房屋权利而借款用于支付购房款，才是其签订本案合同的真实意思表示和目的，现合同目的也不能实现，同时其也不是合同实际用款人和受益人，故其不应承担本案合同义务。根据借款后多年均由被告千珍公司负责偿还到期借款本息，原告农行邕宁支行没有向被告王小花催收过借款本息等事实，可以认定合同各方当事人应当知道本案的实际借款人、用款人是千珍公司。在千针公司职工集资建房项目未办理有关手续情况下，被告千珍公司组织职工办理集资建房贷款，作为公司职工的被告王小花未认真核实就轻易签订借款合同，原告农行邕宁支行发放贷款审查不严，故各当事人对本案纠纷均有一定的过错。根据民事活动的自愿、公平和诚信的原则，原告农行邕宁支行要求名义借款人即被告王小花偿还本案借款本金并支付借款利息、逾期利息、复利和律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。根据本案的实际情况，原告与被告千珍公司实际产生了金融借款合同关系，且已实际履行，故可以认定是合法有效的，被告千珍公司应承担本案合同产生的合同义务和相应的民事责任。被告千珍公司借款后不能按合同约定履行还款义务，并且已经长期拖欠，合同目的已经不能实现，构成根本性违约，应承担违约责任。原告要求解除合同、偿还借款本金、支付借款利息的诉讼请求，本院予以支持，但应由被告千珍公司承担。原告为实现本案债权已实际支付律师代理费2964元，根据合同约定和法律规定，被告千珍公司应承担赔付责任，原告的此项诉讼请求，本院予以支持，但应由被告千珍公司承担。 关于借款合同保证人被告李亚平连带保证责任的问题。虽然被告李亚平亦以保证人身份在合同上签名，但其真实意思表示是为合同借款人即被告王小花以集资建房为目的向原告借款形成的债务作保证，而不应是为被告千珍公司借款形成的债务作保证，现既然被告王小花不是借款人、用款人、还款人和受益人，且无须承担本案民事责任，故被告王小花亦应不须承担相应的连带保证责任，原告的此项诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、第七条，《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（二）、（三）、（四）项、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除2004年10月25日中国农业银行邕宁县支行、被告王小花、被告李亚平、被告广西千珍制药有限公司签订的编号为（邕宁）桂农银房字（2004）第718号《个人购（建）房借款合同》，于本案判决生效之日起解除； 二、被告广西千珍制药有限公司偿还原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金54809.32元； 三、被告广西千珍制药有限公司支付给原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款利息（包含借款期正常利息、复利和罚息，计算方法：计至2017年1月31日止已累欠借款利息4470.47元；从2017年2月1日起计至合同解除之日止，按合同约定的利率和方法计付；从合同解除次日起至清偿借款本金之日止，以实欠借款本金为基数按合同约定的逾期贷款罚息利率计付）； 四、被告广西千珍制药有限公司赔付给原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行律师代理费损失2964元； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行对被告王小花的诉讼请求； 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行对被告李亚平的诉讼请求； 案件受理费1356元，公告费260元，共1616元，由被告广西千珍制药有限公司负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫春华 人民陪审员  黄福生 人民陪审员  蒋秀芳 二〇一八年六月二十九日 书 记 员  黄邦捷 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国民法通则》 第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。 第六条民事活动必须遵守法律，法律没有规定的，应当遵守国家政策。 第七条民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。 二、《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条第（二）、（三）、（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： (二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务; (三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行; (四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的; 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。