贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0502民初3039号原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段，统一社会信用代码：91520500215492970P。法定代表人：渠俊峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：覃东海、唐婷婷，均系贵州本芳律师事务所律师。被告：吕创，男，1979年9月10日出生汉族，住所地贵州省毕节市小吉场镇永桥村永进组31号,现住贵州省毕节市。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（下称：农村商业银行）与被告吕创金融借款合同纠纷一案，本院2018年4月23日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人唐婷婷、覃东海，被告吕创到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：一、判决被告吕创立即偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金人民币119,891.38元及截至2018年4月6日的利息、罚息、复利115,899.15元，并以该借款本金为基数，按照双方所签编号：毕农信个业部借字（2010）第49号《借款合同》约定的标准支付原告从2018年4月7日起至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利；二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对编号“毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》”项下的抵押财产即被告吕创提供抵押的位于毕节市七星关区××号，证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅享有抵押权，原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权。三、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年4月13日，被告吕创向原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（原毕节市农村信用合作联社，下简称毕节农商行）申请借款用于房屋装修。当日原告毕节农商行与被告吕创签订编号：毕农信个业部借（2010）第49号《借款合同》,约定：被告吕创向毕节农商行借款150,000.00元用于装修，借款期限为60个月，从2010年4月13日至2015年4月11日止（以借款借据为准）,贷款利率实行固定利率，为月利率8.64‰，借款人在本合同项下的贷款逾期的，按本合同载明的贷款利率的基础上加收50%罚息，贷款利息自贷款转存到借款人吕创账户之日起开始计算。同日，被告吕创与原告毕节农商行签订了编号为：毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》，约定：为确保毕节农商行债权的实现，被告吕创愿意为毕节农商行与其依主合同所形成的债权提供抵押担保。担保物为被告吕创位于毕节市七星关区××号,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅。担保范围为债权本金150,000.00元及利息、违约金、赔偿金、复利和罚息等。合同签订后，双方办理了他项权证。2010年4月15日原告将借款150,000.00元发放给被告。借款后，被告仅归还了3O，1O8.62元本金及截至2014年6月20日利息。之后未归还任何本金及利息，现该笔贷款已逾期。据此，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，期判如所述。被告吕创答辩称，1、对所欠的借款本金119,891.38元不持有异议，罚息、复利115899.15元持有异议，该部分的计算没有法律依据，是由于被答辩人的操作失误造成答辩人未能按照约定还款；2、被答辩人称利息支付至2014年6月20日与事实不符，答辩人按照约定每季度支付利息至2016年12月23日，故所欠的贷款利率应当从2016年12月24日开始履行；3、答辩人不应当承担罚息和复利，因为所签订借款协议属于霸王条款。原告农村商业银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：第一组：营业执照、法定代表人身份证明、金融许可证、被告身份证复印件。证明目的：原告、被告主体资格适格。被告吕创质证意见为无异议。第二组：个人借款申请书、《个人贷款合同》、借据。证明目的：原、被告之间的借贷关系成立，双方所签订的合同约定了权利义务关系，原告方将150,000.00元贷款发放给被告。被告吕创质证意见为，《个人贷款合同》是我签订的，但是签订该合同并不是真实意思表示，并且我没有得到该合同。《个人贷款合同》属于原告方拟定的霸王条款，且原告公司不具备行政处罚的主体资格，故复利、罚息的计算没有法律依据，我只承担适当合理的违约责任与同期贷款利息，不应当承担不合理的复利、罚息。第三组：《抵押合同》、房权证、国用土地使用证、他项权证。证明目的：原、被告之间成立抵押担保合同关系，并办理了抵押等级。被告吕创质证意见为无异议。第四组：催收回执。证明目的：原告向被告主张权利。被告吕创质证意见为无异议。第五组：还款记录、贷款账户查询。证明目的：被告归还原告贷款本息的情况及尚欠本息的情况。被告吕创质证意见为无异议。被告吕创依法提交了如下证据：存折、还款凭证。证明目的：证明被告2015年5月22日存折上显示的2,414.17元是还款，有一笔是还息7,773.00元；还有一笔2015年8月18日还款568.26元，还息3,430.00元；最后一笔2016年12月23日还款30,108.62元。证明被告按约定还息还款至2016年6月20日，之后被告又陆续还了两笔利息，至于还款不清楚是返还本金还是利息。原告农村商业银行质证意见为，2016年12月23日还款30,108.62元是因为被告还款已到期，所以优先折抵本金。因为被告2013年9月21日起就未按期还本付息，所以2015年5月22日及2015年8月18日的还款不清楚是折抵哪一期的利息。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2010年4月13日，被告吕创以房屋装修为由与原告达成贷款150,000.00元合意，并签订编号为毕农信个业部借（2010）第49号《借款合同》,约定：被告吕创向原告贷款150,000.00元用于装修，借款期限为60个月，从2010年4月13日至2015年4月11日止（以借款借据为准）,贷款利率实行固定利率，为月利率8.64‰，借款人在本合同项下的贷款逾期的，按本合同载明的贷款利率的基础上加收50%罚息，贷款利息自贷款转存到借款人吕创账户之日起开始计算。为确保上述债务的实现，被告吕创与原告毕节农商行签订了编号为毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》，约定：被告吕创愿意为毕节农商行与其依主合同所形成的债权提供抵押担保，担保物为被告吕创位于毕节市七星关区××号,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅，担保范围为债权本金150,000.00元及利息、违约金、赔偿金、复利和罚息等。合同签订后，双方办理了他项权证。2010年4月15日，原告将借款150,000.00元发放给被告。2015年5月22日，原告从被告账户扣划了两笔款项共计10,187.17元，2015年8月18日从被告账户扣划了两笔款项共计3,998.26元，以上款项共计14,185.43元。截止于起诉之日，被告返还了3O,1O8.62元本金，利息按照约定按期支付至2013年9月21日利息。本院认为，原告农村商业银行与被告吕创签订的《借款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，依法应予确认。原告已依约向被告吕创发放贷款150,000.00元，被告吕创就应当按照合同的约定向原告履行还本付息的义务，截止于起诉之日被告吕创尚欠借款本金119,891.38元。故对原告诉请被告吕创偿还尚欠贷款本金119,891.38元的请求，本院予以支持。对于2013年9月21日起的利息、罚息，由被告吕创按照《借款合同》约定的计算方式向原告支付至全部款项还清之日止,2015年5月22日、8月18日原告扣划被告账户上的款项14,185.43元在执行时予以扣减。对原告主张被告支付复利的诉请，因复利与罚息性质相同，不应重复计算，本院不予支持。被告吕创用其所有的位于毕节市七星关区××号,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。故原告要求对被告吕创位于毕节市七星关区××号,证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅享有抵押权，并对该抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吕创于本判决生效之日起十日内支付原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司贷款本金119,891.38元，并以119,891.38元贷款本金为基数计付原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司从2013年9月21日起至全部款项付清之日止的利息、罚息，利息、罚息的计算方式由被告吕创按照毕农信个业部借（2010）第49号《借款合同》的约定计算（原告于2015年5月22日、8月18日扣划被告账户上的款项14,185.43元在执行时予以扣减）；二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对编号“毕农信个业部押字（2010）第49号《抵押合同》”项下的抵押财产即被告吕创提供抵押的位于毕节市七星关区××号，证号为“毕节市房权证毕节市（初）字第（2009)0388号”住宅享有抵押权，原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,418.00元，由被告吕创承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  王兴琼二〇一八年六月二十九日书记员  袁 月