重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0112民初9589号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，总经理。 委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵沛霖，重庆达美律师事务所律师。 被告：黄洪琼，女，1976年7月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。 原告中银消费金融有限公司与被告黄洪琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中银消费金融有限公司的委托代理人张向群、被告黄洪琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金130610.95元；2、判令被告向原告立即支付截止到2018年3月21日的利息20022.01元、滞纳金18480元，并从2018年3月22日起以本金130610.95元为基数，按照月1.58%计算利息，并按照70元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；3、判令被告支付原告律师费损失5073元。事实和理由：2016年11月16日，原、被告双方签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，被告向原告申请金额为150000元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为月1.58%的固定利率，还款期限为36期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2017年10月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。 黄洪琼辩称，被告借款是事实，但现无力偿还，并且原告利息过高。 本院经审理认定事实如下：2016年11月16日，原告中银消费金融有限公司(贷款人、甲方)与被告黄洪琼（借款人、乙方）签订了《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款150000元，期限36个月，用于家装；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户；3、贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；4、利率采用固定月利率1.58%；5、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；7、乙方的还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后的最后一日；8、逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在130000元到140000元之间的，每日滞纳费为70元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；9、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。合同签订后，原告于2016年11月17日向被告放款150000元，当天原告从被告账户扣收贷款动用费4500元，被告黄洪琼贷款后偿还了部分本金和利息，从2017年7月1日后未再按合同约定还款。根据原告举示的被告黄洪琼的欠款信息，截至2018年3月29日，被告黄洪琼欠原告本金130610.95元、利息20564.81元，滞纳费19040元。 另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆达美律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费5073元。 以上事实有【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、【新易贷】信用贷款额度申请表、新线借记卡历史交易明细、说明、交易单、《外包诉讼合同合作协议》、发票、缴费申请单、交易凭证、原、被告当庭陈述及庭审笔录在卷佐证，足以确认。 本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告黄洪琼签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告黄洪琼转款150000元，但在转款当日又扣除了4500元的贷款动用费，实际借款金额应当认定为145500元。《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告黄洪琼实际借款数额按照合同约定的等额本息计算法计算出被告黄洪琼每期应偿还的本金、利息。对被告黄洪琼已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。(具体计算见下表)。                            还款时间                       本金剩余（元）                       已还本金（元）                       已还利息（元）                       应还利息（元）                       抵扣本金（元）                               2017年1月1日                       145500                       3079.85                       3506.4                       3448.35                       58.05                               2017年2月1日                       142362.1                       3129.45                       2365.92                       2249.32                       116.6                               2017年3月1日                       139116.1                       3404.05                       2091.32                       2198.03                       -106.7(结转至下期)                               2017年4月1日                       135712                       0                       10.37                       2144.25                       -2133.88(结转至下期)                               2017年5月1日                       135712                       0                       0                       2144.25                       -2144.25(结转至下期)                               2017年6月1日                       135712                       9775.7                       6704.3                       2144.25                       281.92                               2017年7月1日                       125654.4                       0                       0                       1985.34                       -1985.34                注：按照借款金额145500元等额本息计算法计算出被告黄洪琼第一期应还利息2298.9元，被告黄洪琼第一期实际用款时间为45天，故应还利息应为2298.9×45天/30=3448.35元。 截至2017年7月1日，被告黄洪琼欠原告本金125654.4元、利息1985.34元。 被告黄洪琼还应支付原告逾期还款利息，从2017年7月2日起，以本金125654.4为基数，按照合同执行利率上浮50%即年利率28.44%计算。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。 原告诉请被告黄洪琼支付律师费5073元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄洪琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金125654.4元、利息1985.34元； 二、被告黄洪琼于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2017年7月2日起至本清时止的利息(以本金125654.4元为基数，按照年利率28.44%计算)； 三、被告黄洪琼于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5073元； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3780元，减半收取1890元，由原告中银消费金融有限公司负担190元，被告黄洪琼负担1700元;保全费1420元，由原告中银消费金融有限公司负担150元，被告黄洪琼负担1270元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员 刘 晶 二〇一八年六月二十二日 书记员 简清清