贵州省织金县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0524民初2201号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司织金县支行，住所地贵州省毕节市织金县城关镇西环路127号，统一社会信用代码91520524680180390F。主要负责人：邹喜，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：蒙丽花，公司员工。被告：杨宜斌，男，1977年10月8日出生，白族，居民，住贵州省织金县。被告：钟丽，女，1982年7月14日出生，汉族，居民，住贵州省织金县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司织金县支行（下称邮政银行织金支行）诉被告杨宜斌、钟丽金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行织金支行的委托诉讼代理人蒙丽花到庭参加诉讼，被告杨宜斌、钟丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行织金支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告偿还所欠我行借款本金199827.79元并按合同约定支付自2018年3月26日起至偿付之日止的利息；2.本案诉讼费由二被告负担。事实和理由：2013年11月25日，被告杨宜斌、钟丽以装修住房为由，向原告借款300000元，双方约定借款期限为120个月，借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日起，遇中国人民银行有利率调整时在次年初1月1日调整一次，还款方式为等额本息还款法。该二人自愿提供其所有的位于织金县城关镇××房产为此笔贷款抵押并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年12月2日向被告杨宜斌账户中发放借款300000元，二被告按约偿还借款本息至2018年3月25日，剩余借款本息未偿还。被告杨宜斌、钟丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的贷款申请表、二被告身份证、户口、结婚证、职业收入证明、房产证、个人额度借款合同、抵押合同、借款借据、放款清单、房屋他项权证，本院认为上列证据来源合法，客观真实，与本案待证事实具有关联性，依法采纳作为本案证据使用。根据当事人陈述和有效证据，本院认定事实如下：2013年11月25日，被告杨宜斌、钟丽与原告签订借款合同，双方约定：“第一条借款额度本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提高的抵押担保，担保合同名称：《个人额度借款担保合同》，担保合同编号：52004454313111910875。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下第壹种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费……。第三条借款额度存续期间借款额度存续期间为156个月，自2013年11月22日至2026年11月22日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续到期日。……第六条贷款利率本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下降，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。本合同所称的基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。（二）罚息利率借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途适用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利率，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利率，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款月和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360.还款方法与计息方式的关系如下：……2.等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。以该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金*月利率*（1+月利率）的贷款期间月数次方÷1+月利率）的贷款期间月数次方-1。……（四）结息1.本合同项下才起分期还款方式额度贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日……。2.结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第七条还款（一）还款顺序本合同项下借款人应偿还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。（二）还款方法2.如选择本协议第二条中第贰种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款所列还款方法中的任何一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。（三）还款约定借款人授权贷款人直接从借款人的还款账户中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户在《借款支用单》中约定。……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条借款人违约的救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（五）宣布贷款提前到期，有权借款人立即清除全部贷款本息……。”同日，二被告与原告签订担保合同，双方约定：“为保障担保权人主债权的实现，抵押人杨宜斌自愿为其与担保权人签订的编号为52004454213112997772的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称）《额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保……。担保债权第一条被担保的债权种类（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。（二）《额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《额度借款合同》约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额（但担保权人此时发放的借款本金金额与借款人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。……第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额不超过人民币300000元。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期间，即2013年11月22日至2026年11月22日。（三）担保范围担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）……。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保，担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至住合同项下债务全部清除之日止。”2013年11月28日，被告杨宜斌、钟丽将其所有的位于织金县××镇××号的房屋为原告办理了抵押登记。2013年12月2日，原告就二被告的借款出具了《借款支用单》，内容为：“一、借款人（代理人）填写借款人杨宜斌，证件号码，《个人额度借款合同》合同号52004454213112997772，额度内申请个人综合消费贷款借款人民币300000元，期限120个月，还款方式：等额本息，本次申请借款用途装修住房，借款资金发放至借款人户名杨宜斌账号62×××92（同时为还款账户）。借款资金支付方式借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户：户名：谢举健，账号：62×××54，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金。……二、贷款人填写经审核，借款人上述额度借款合同总额度为300000元，当前可支用额度为300000元，额度存续期截止到2026年11月22日，额度支用期截止到2016年11月22日，符合支用条件。同意借款人申请借款300000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途装修住房。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：……（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。……贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；……三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。”同日，原告向被告杨宜斌的账户中放款300000元。借款借据内容为：“借款人姓名杨宜斌放款账号户名杨宜斌放款账号62×××92借款金额300000元借款期限120月从2013年12月2日至2023年12月2日年利率8.84%借款用途装修房屋还款方式等额本息首次还本月数第1月日期2013年12月2日。”二被告借款后按约定支付至2018年3月25日止的本息共计125451.29元（其中本金100172.21元，利息25279.08元），尚欠借款本金199827.79元及按合同约定的相应利息，之后二被告就未履行偿还的义务。本院认为，原、被告签订的借款合同未违反法律的规定，该合同对双方均有约束力，原告已履行了出借的义务，其要求二被告偿还借款本息的诉讼请求，符合法律的规定，本院予以支持；虽双方约定的借款期限未届满，但根据双方借款合同的约定，被告未按约偿还借款本息时，原告可提前收回贷款，因此，原告要求二被告提前还款符合法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告杨宜斌、钟丽于本判决生效后一次性偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司织金县支行借款本金199827.79元并按合同约定支付自2018年3月26日起至偿付之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4296元，减半收取计2148元，由被告杨宜斌、钟丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  彭月发二〇一八年六月十三日书记员  付禹鑫