江苏省无锡市梁溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0213民初1532号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：许罗德，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘站、管健，上海瀛东律师事务所律师。 被告：褚晓春，男，1976年1月28日生，汉族，住江苏省宜兴市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告褚晓春金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月23日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月28日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘站到庭参加诉讼，被告褚晓春经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：褚晓春立即向中银公司返还借款本金131075.75元；并支付利息（截止至2018年1月22日为32262.81元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，以131075.75元为基数，按年利率19.2%计算）、滞纳费（截止至2018年1月22日为29259.91元；自2018年1月23日起至实际给付之日止，以131075.75元为基数，按每日70元计算），以及中银公司为本案诉讼支出的律师代理费3814元。 事实和理由：2015年10月22日，中银公司与褚晓春签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（以下简称使用合约），约定中银公司向褚晓春提供贷款额度18万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月。次日，中银公司向褚晓春放款18万元。褚晓春未按约归还借款本息，已构成违约。 褚晓春未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年10月22日，中银公司与褚晓春签订使用合约，约定中银公司向褚晓春提供贷款额度18万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款利率为月利率1.6%，在贷款发放同时，中银公司将从褚晓春还款账户扣收贷款动用费，按动用金额的3.7%收取。首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下（还款期内，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：                            逾期时贷款余额                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额                       每日滞纳费                               0-10000元                       5元                       60000-70000元                       35元                               10000-20000元                       10元                       70000-80000元                       40元                               20000-30000元                       15元                       80000-90000元                       45元                               30000-40000元                       20元                       90000-100000元                       50元                               40000-50000元                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000元                       30元                若褚晓春未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，并要求褚晓春赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）；褚晓春逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，褚晓春逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等。次日，中银公司向褚晓春放款18万元，并于当日扣收贷款动用费6660元。自2016年12月1日起，褚晓春未按约还款。借款后，褚晓春已向中银公司付清13期的本金和利息，已归还本金48924.25元、利息31350.14元。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费3814元。 上述事实，有【新易贷】信用贷款额度申请表、使用合约、账户信息查询表、外包诉讼合作协议、律师费发票等证据及当事人陈述在卷证实。 本院认为，中银公司与褚晓春签订的使用合约系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，褚晓春未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求褚晓春归还全部借款本息，并支付滞纳费及律师代理费。中银公司于2015年10月23日放款当天扣除贷款动用费6660元，其实质是放款时预先扣除利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故褚晓春的实际借款本金金额应为173340元。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向褚晓春宣布贷款提前到期，故本案贷款提前到期日应为诉讼材料送达褚晓春之日即2018年5月27日。褚晓春尚结欠中银公司贷款利息应以122571.6元为基数，根据褚晓春每月还款金额先归还利息再冲抵本金来计算，截止至2018年5月27日，褚晓春尚结欠借款本金122571.6元、利息25203.85元、滞纳费3259.44元。使用合约中约定逾期付款滞纳费按日收取，该约定系针对逾期未还款部分。贷款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳费。使用合约中约定滞纳费为每日万分之五即年利率18.25%、利息为月利率1.6%即年利率19.2%，两项一并主张合计不应超过年利率24%。对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。褚晓春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、褚晓春应于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金122571.6元；并支付利息和滞纳费（截止至2018年5月27日，利息为25203.85元、滞纳费为3259.44元；自2018年5月28日起至实际给付之日止，以122571.6元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费3814元。 二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4199元、保全费1520元、公告费600元，合计6319元，该款已由中银消费金融有限公司预交，由中银消费金融有限公司负担1177元，由褚晓春负担5142元，褚晓春负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中银消费金融有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。 审 判 长  姜 海 人民陪审员  顾娟娟 人民陪审员  张宏志 二〇一八年六月二十八日 书 记 员  刘金荣 本案援引法律条款 《中华人民共和国合同法》： 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。