杭州市下城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）浙0103民初6665号 原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市延安路516号。 负责人：韩立光，该分行行长。 委托诉讼代理人：顾亦，该分行职员。 被告：施泽铭，男，1984年1月13日出生，汉族，住浙江省天台县。 被告：裘丽君，女，1985年7月10日出生，汉族，住浙江省天台县。 原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告施泽铭、裘丽君金融借款合同纠纷一案，于2017年8月30日提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由审判员章幼戎独任审判，嗣后又组成合议庭，于2018年4月18日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行委托诉讼代理人顾亦、被告施泽铭到庭参加诉讼，被告裘丽君经本院公告传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告广发银行杭州分行诉称：2014年11月18日，被告施泽铭向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字2657号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告施泽铭达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告裘丽君对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告施泽铭出具了编号134149014614的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告施泽铭的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告施泽铭签字同意。嗣后，根据被告施泽铭的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。贷款额度项下共出款28笔，其中26笔未结清。截止2017年8月9日，未结清贷款明细如下：1、借据号1341490146140003：2014/12/08，放款200000元，到期日为2017/12/08，年利率为16.08%，欠本金34872.45元，利息、罚息、复利共2251.64元；2、借据号1341490146140004：2014/12/20，放款30000元，到期日为2017/12/20，年利率为16.08%，欠本金8698.46元，利息、罚息、复利共628.64元；3、借据号1341490146140005：2015/01/18，放款31300元，到期日为2018/01/18，年利率为16.08%，欠本金10246.34元，利息、罚息、复利共735.83元；4、借据号1341490146140006：2015/03/07，放款100000元，到期日为2018/03/07，年利率为16.08%，欠本金38776.16元，利息、罚息、复利共2757.99元；5、借据号1341490146140007：2015/05/15，放款30000元，到期日为2018/05/15，年利率为16.08%，欠本金13397.21元，利息、罚息、复利共946.33元；6、借据号1341490146140008：2015/06/18，放款30000元，到期日为2018/06/18，年利率为16.08%，欠本金14262元，利息、罚息、复利共1004.63元；7、借据号1341490146140009：2015/08/18，放款32011元，到期日为2018/08/18，年利率为16.08%，欠本金17027.13元，利息、罚息、复利共1193.89元；8、借据号1341490146140010：2015/09/18，放款20000元，到期日为2018/09/18，年利率为16.08%，欠本金9508.09元，利息、罚息、复利共246.16元；9、借据号1341490146140011：2015/10/19，放款16600元，到期日2018/10/19，年利率为16.08%，欠本金7891.76元，利息、罚息、复利共95.17元；10、借据号1341490146140012：2015/11/18，放款31825元，到期日为2018/11/18，年利率为16.08%，欠本金19537.88元，利息、罚息、复利共1362.91元；11、借据号1341490146140013：2015/12/18，放款32050元，到期日为2018/12/18，年利率为16.08%，欠本金20528.97元，利息、罚息、复利共1430.03元；12、借据号1341490146140014：2015/12/21，放款10000元，到期日为2018/12/21，年利率为16.08%，欠本金5596.06元，利息、罚息、复利共144.66元；13、借据号1341490146140015：2016/01/18，放款21450元，到期日为2019/01/18，年利率为16.08%，欠本金13168.41元，利息、罚息、复利共526.94元；14、借据号1341490146140016：2016/02/18，放款34327元，到期日为2019/02/18，年利率为16.08%，欠本金23778.52元，利息、罚息、复利共1652.32元；15、借据号1341490146140017：2016/03/17，放款32413元，到期日为2019/03/17，年利率为16.08%，欠本金23281.45元，利息、罚息、复利共1616.06元；16、借据号1341490146140018：2016/04/19，放款16500元，到期日为2019/04/19，年利率为16.08%，欠本金10568.8元，利息、罚息、复利共127.46元；17、借据号1341490146140019：2016/05/19，放款14600元，到期日为2019/05/19，年利率为16.08%，欠本金9735.13元，利息、罚息、复利共117.41元；18、借据号1341490146140020：2016/06/18，放款15000元，到期日为2019/06/18，年利率为16.08%，欠本金11526.14元，利息、罚息、复利共626.91元；19、借据号1341490146140021：2016/07/18，放款15200元，到期日为2019/07/18，年利率为16.08%，欠本金12053.28元，利息、罚息、复利共655.17元；20、借据号1341490146140022：2016/08/14，放款16500元，到期日为2019/08/14，年利率为16.08%，欠本金13084.22元，利息、罚息、复利共521.66元；21、借据号1341490146140023：2016/09/16，放款16800元，到期日为2019/09/16，年利率为16.08%，欠本金14131.5元，利息、罚息、复利共767.28元；22、借据号1341490146140024：2016/10/16，放款17500元，到期日为2019/10/16，年利率为16.08%，欠本金14720.16元，利息、罚息、复利共586.45元；23、借据号1341490146140025：2016/11/17，放款17900元，到期日为2019/11/17，年利率为16.08%，欠本金15479.19元，利息、罚息、复利共616.49元；24、借据号1341490146140026：2016/12/14，放款18500元，到期日为2019/12/14，年利率为16.08%，欠本金16429.04元，利息、罚息、复利共654.14元；25、借据号1341490146140027：2017/01/13，放款19300元，到期日为2020/01/13，年利率为16.08%，欠本金17139.51元，利息、罚息、复利共441.6元；26、借据号1341490146140028：2017/02/13，放款19900元，到期日为2020/02/13，年利率为16.08%，欠本金18129.82元，利息、罚息、复利共467.05元。现贷款虽未到期，但被告施泽铭未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告施泽铭立即归还借款本息、支付相关费用。被告裘丽君系被告施泽铭的配偶，因被告施泽铭所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告裘丽君应承担还款责任。截止2017年8月9日，被告欠原告贷款本金413567.53元、利息（含罚息、复利）22174.82元。起诉后，被告于2017年8月30日归还本金利息1388元，尚欠贷款本金412658.6元、利息18528.2元、罚息2570.54元、复利597.01元。为维护原告的合法权益，向本院提起诉讼，请求依法判令：1.两被告立即偿还贷款本金412658.6元、支付利息18528.2元、罚息2570.54元、复利597.01元（暂计至2017年8月9日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止）；2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。 被告施泽铭辩称：原告所述属实，没有异议。但被告裘丽君并未参与借款，当时签字都是自己代签的，希望由其一人承担还款责任。 被告裘丽君未做答辩。 为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据： 1.编号为2014杭个贷中心银个贷字2706号的《生意人卡（生意红）申请表》，以证明被告施泽铭向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利、贷款发放方式、违约责任、提前收贷、争议解决方式等事项，被告裘丽君对上述事项签字确认的事实。 2.编号134149014614的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，以证明原告核准被告施泽铭的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告施泽铭签字同意的事实。 3.广发银行个人对账单、实时查询贷款余额，以证明原告根据被告施泽铭的提款申请，在额度项下给予核准并放款，截止2017年8月9日，被告欠原告贷款本金413567.53元、利息（含罚息、复利）22174.82元的事实。 两被告未向本院提交证据。 上述证据经庭审出示，被告裘丽君未到庭，视为放弃质证的权利。被告施泽铭均无异议。本院认为，原告提供的上述证据形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认。 本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下： 2014年11月18日，被告施泽铭作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字2706号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.34%计算，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；等等。被告施泽铭确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶签名一栏有被告裘丽君签字。 2014年11月24日，原告广发银行杭州分行与被告施泽铭签订编号134149014614的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为50万元，贷款利率以固定月利率1.34%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月24日至2019年11月24日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××92；还款方式为等额本息，还款日为每月13日；循环额度项下单笔出账方式包括通过银行网点办理、通过电子渠道办理，其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字第2706号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。 原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告施泽铭发放多笔贷款，后被告施泽铭未按约归还贷款本息。截止2017年8月9日，被告欠原告贷款本金413567.53元、利息（含罚息、复利）22174.82元。起诉后，被告于2017年8月30日归还本金利息1388元，现尚欠贷款本金412658.6元、支付利息18528.2元、罚息2570.54元、复利597.01元。 本院认为，被告施泽铭向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告施泽铭在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告主张被告裘丽君承担共同还款责任的诉讼请求，因其未提供施泽铭与裘丽君系夫妻关系的相关证据，故本院不予支持。另外，关于复利部分，广发银行杭州分行以全部罚息、复利予以计算，并无事实和法律依据，且不能明确区分，故本院不予以支持。被告裘丽君经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系自动放弃诉讼权利，由此产生的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告施泽铭于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金412658.6元； 二、被告施泽铭于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息18528.2元、罚息2570.54元（暂计至2017年8月9日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至本判决确定的履行期限届满之日止）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7836元，由被告施泽铭负担。 原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告施泽铭于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的案件受理费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  章幼戎 人民陪审员  顾莉新 人民陪审员  杨忠善 二〇一八年六月一日 代书 记员  黄河君 ?*ArabicDash?-10-? ?*ArabicDash?-11-?