云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2018)云0422民初353号原告：中国工商银行股份有限公司澄江支行。住所地：云南省玉溪市澄江县凤麓街道办事处振兴路**。统一社会信用代码：91530422217730362W。负责人：汪志新，行长。委托诉讼代理人：宋祥，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：周琳，云南滇玉律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王远海，男，1970年5月11日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：李玲，女，1972年8月4日生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司。。住所地：云南省玉溪市澄江县右所镇矣旧村统一社会信用代码：91530400734334405N。法定代表人：胡炜，总经理。委托诉讼代理人：王自锐，公司法务。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司澄江支行（以下简称工行澄江支行）与被告王远海、李玲、云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司（以下简称老鹰地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月20日立案受理后，依法适用简易程序于2018年5月24日公开开庭进行了审理。原告工行澄江支行的委托诉讼代理人宋祥，被告老鹰地公司的委托诉讼代理人王自锐到庭参加诉讼。原告工行澄江支行的负责人汪志新、被告王远海、李玲、老鹰地公司的法定代表人胡炜经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，原告工行澄江支行的委托诉讼代理人周琳经本院依法通知未到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告王远海、李玲适用缺席审理。本案现已审理终结。原告工行澄江支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告三方于2016年4月6日签订的[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2016]年[0000029]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告王远海、李玲立即连带偿还其借款本金1966992.90元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明），及截止2018年4月7日的欠息14940.69元，本息合计1981933.59元。2018年4月7日之后的利息按[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2016]年[0000029]号《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算并清偿；3.判令被告老鹰地公司对第2项诉讼请求中列明的借款本息承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告王远海、李玲系夫妻关系。2016年4月6日，被告王远海、李玲作为借款人暨抵押人、被告老鹰地公司作为保证人共同与其订立了[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2016]年[0000029]号《个人购房借款/担保合同》。合同主要约定：其向被告王远海、李玲发放个人购置住房贷款2060000元用于购买澄江老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号，建筑面积296.84平方米的房屋一套；贷款期限为276个月；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比率确定并执行新的利率；贷款一次性划入老鹰地公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；按月等额本息还款法还本付息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收40%确定；保证人老鹰地公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之日后到期的借款人债务免除保证责任；被告王远海、李玲自愿用坐落于澄江县右所镇老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号，建筑面积为296.84平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押房屋被有权机关查封的、借款人的其他任何债务在到期后未予清偿的，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；另外，还约定了本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同订立后，其于2016年4月7日按合同约定将全部借款2060000元一次性划入老鹰地公司的账户。贷款发放后，被告王远海、李玲应于每月7日偿付当月应付的借款本息。还款记录显示，自2018年3月7日至2018年4月7日，被告王远海、李玲连续2个月未按时足额偿还贷款本息，截止2018年4月7日共拖欠其借款本金8781.49元，利息（含逾期罚息及复利）14940.69元。且被告王远海、李玲因未偿还其他到期债务，用于抵押的房产已被人民法院查封，被告王远海、李玲明确表示已无还款能力。按借款合同的约定，原告可宣布本合同项下的借款提前到期，要求借款人提前清偿全部借款本息，并解除合同，同时要求作为保证人的被告老鹰地公司对前述借款承担连带清偿责任。为维护其的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望依法判决。被告王远海、李玲经本院依法向其送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书及开庭传票。开庭当日，二被告未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。被告老鹰地公司表示对原告陈述的事实和诉讼请求均予以认可，愿意承担相应的责任，但请求法院在执行的时候优先执行被告王远海、李玲的财产。当事人围绕诉讼请求向本院提交了工行澄江支行的营业执照，老鹰地公司营业执照，法定代表人身份证明，王远海、李玲身份证、结婚证复印件，老鹰地公司企业信用信息公示报告，《商品房购销合同》、《合同补充协议》，《商品房买卖合同登记备案表》，《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、还款记录，本院组织当事人进行了质证，对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年1月19日、20日，被告王远海与被告老鹰地公司签订《商品房购销合同》、《合同补充协议》，王远海购买老鹰地公司开发的老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢第-X-X层X号建筑面积296.84平方米的钢混结构房屋一幢，房屋总价款3181268元。2016年1月28日，王远海与老鹰地公司签订的《商品房购销合同》在澄江县房产管理所办理登记备案。2016年4月6日，王远海、李玲、老鹰地公司与工行澄江支行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定了以下主要内容：“王远海、李玲向工行澄江支行办理个人购置住房贷款，金额为2060000元，贷款期限为276个月；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日按调整后的基准利率及本合同约定的浮动比率确定并执行新的利率；贷款一次性划入老鹰地公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；按月等额本息还款法还本付息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的利率基础上加收40%确定；保证人老鹰地公司承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证人对合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人债务免除保证责任，保证的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用；合同还约定：王远海、李玲自愿用坐落于澄江县右所镇老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号，建筑面积为296.84平方米的房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押房屋被有权机关查封的、借款人的其他任何债务在到期后未予清偿的，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，工行澄江支行于2016年4月7日将贷款2060000元划入老鹰地公司账户。2016年5月7日至2018年2月7日期间，王远海、李玲基本按时偿还借款本息。自2018年3月7日起，王远海、李玲未再向工行澄江支行按月足额偿还借款本息。2018年4月20日，工行澄江支行向本院提起诉讼。截止2018年4月7日，王远海、李玲尚欠工行澄江支行借款本金1966992.90元，利息、罚息、复利共计14940.69元。因涉案老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号房屋尚未办理产权登记，原告与被告王远海、李玲未就该房屋办理抵押登记。2017年11月27日，该房屋因王远海、李玲涉他案被本院在1175000元的范围内予以查封。查封期限自2017年11月27日至2019年11月26日。本院认为，借款合同是借款人向出借人借款，到期由借款人向出借人返还借款并支付利息的合同。本案中，王远海、李玲向工行澄江支行提出借款请求，工行澄江支行自愿向王远海、李玲提供借款2060000元，老鹰地公司自愿为该笔借款提供阶段性连带保证，工行澄江支行与王远海、李玲、老鹰地公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的借款合同及担保合同关系，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。工行澄江支行与王远海、李玲、老鹰地公司签订的《个人购房借款/担保合同》中约定：抵押房屋被有权机关查封的、借款人的其他任何债务在到期后未予清偿的，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。自2018年3月7日起，王远海、李玲未再向工行澄江支行按月足额偿还借款本息，涉案老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号房屋也于2017年11月27日被本院在1175000元的范围内予以查封。双方所约定解除合同的条件已经成就，现工行澄江支行选择解除合同并宣布未偿还的借款立即到期，要求王远海、李玲偿还尚欠的借款本金1966992.90元及截止2018年4月7日共计14940.69元利息、罚息、复利的诉讼请求，符合上述法律规定及双方合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，合同解除后，借款人王远海、李玲应偿还工行澄江支行的借款利息，不应再适用合同约定的罚息规则，本院确定按中国人民银行公布的同期贷款基准利率计算，故对原告所提2018年4月7日后的利息按三方所签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算并清偿的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告老鹰地公司对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告与被告王远海、李玲、老鹰地公司所签订的《个人购房借款/担保合同》约定老鹰地公司的保证方式为连带责任保证，保证人对合同约定的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人债务免除保证责任，而涉案老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号房屋并未办理正式的抵押登记手续，未取得他项权证，保证人不能免除保证责任，据此，在借款人王远海、李玲未按《个人购房借款/担保合同》约定的期限履行偿还本息的义务时，作为债权人的工行澄江支行可以要求保证人老鹰地公司在其保证范围内承担保证责任，故对工行澄江支行要求老鹰地公司对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故老鹰地公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人王远海、李玲进行追偿。对老鹰地公司提出优先执行被告王远海、李玲的财产的辩解意见，本院认为，《中华人民共和国物权法》第十五条规定：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。本案中，《个人购房借款/担保合同》中列明了澄江老鹰地旅游度假村二期彩云XX幢X号房屋为抵押物，但并未办理抵押登记手续，抵押合同成立并生效，但抵押权未设立，工行澄江支行对抵押物没有优先受偿权，故对老鹰地公司该辩解意见，本院不予采纳。综上所述，被告王远海、李玲违反《个人购房借款/担保合同》的约定，原告工行澄江支行主张解除合同并要求王远海、李玲偿还剩余借款本息的诉讼请求，符合法律规定。老鹰地公司作为连带清偿责任保证人，应按合同约定承担连带保证责任。据此，为保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序稳定，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司澄江支行与被告王远海、李玲、云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司于2016年4月6日签订的[一手]字[玉溪分]行[澄江]支行[2016]年[0000029]号《个人购房借款/担保合同》；二、由被告王远海、李玲于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司澄江支行借款本金1966992.90元及截止2018年4月7日止的利息、罚息、复利14940.69元，共计1981933.59元；自2018年4月7日起以借款本金1966992.90元按中国人民银行同期贷款基准利率计算至款项还清之日止；三、由被告云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司对上述第二项确定的借款本息范围承担连带清偿责任；四、被告云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司承担保证责任后，有权在其清偿范围内向被告王远海、李玲进行追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司澄江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22638元，减半收取11319元（原告中国工商银行股份有限公司澄江支行已预交），由被告王远海、李玲、云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若被告王远海、李玲、云南澄江老鹰地旅游度假村有限公司不自动履行本判决，原告中国工商银行股份有限公司澄江支行可在本判决确定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  溥喜燕二〇一八年六月十五日书记员  吴明伟