重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0105民初27629号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，住重庆市江北区，该公司员工。委托诉讼代理人：肖妍，女，1995年1月23日出生，汉族，住重庆市涪陵区，该公司员工。被告：郭优作，男，1992年4月3日出生，蒙古族，住四川省盐源县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告郭优作金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人李小英到庭参加诉讼，被告郭优作经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭优作立即归还借款本金21575.08元，支付截至2018年5月15日的利息999.36元、罚息389.12元、复利64.7元；2.判令被告郭优作支付自2018年5月16日起至借款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿本金为基数，按照年利率19.11%计算；复利以未偿利息和罚息为基数，按照年利率19.11%计算)；3.判令被告郭优作支付为实现债权的催收费用600元；4.判令原告汽车金融公司有权对被告郭优作提供的抵押物（车牌号为云PUXXXX的车辆）行使抵押权，并就抵押物折价或以拍卖、变卖所得款项在前述债权范围内优先受偿。事实和理由：2016年11月28日，郭优作与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，约定郭优作向原告借款2.8万元用于购车，双方对借款利率、借款期限等进行了约定，郭优作同意以所购车辆向汽车金融公司设立抵押担保并办妥抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按约发放了前述借款，其后，郭优作未按时足额偿付本息。汽车金融公司催收未果，遂诉至法院。被告郭优作未答辩。本案查明事实如下：一、抵押贷款合同的具体约定1、合同签订时间：2016年11月28日。2、贷款用途：郭优作向丽江长安经贸有限公司购买长安轿车悦翔V31.4L汽车壹辆。3、贷款金额：人民币2.8万元。4、贷款期限：2016年11月29日至2019年11月29日。5、利率标准：贷款年利率12.74%，基于汽车经销商提供汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的利率为年利率7.47%；罚息及复利利率为年利率19.11%。6、罚息和复利的约定：如果借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，贷款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。7、还款方式：等额本息，每月还款870.59元。8、提前收回贷款的约定：借款人未按时全额地偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十日的属于严重违约，发生严重违约时，贷款人有权宣布借款人在本合同项下的全部义务和责任立即到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、催收费、律师费等其他费用。9、实现债权费用的约定：贷款人每次向借款人发送逾期催收函，借款人应当为此向贷款人支付人民币100元的催收费。贷款人每次向借款人发送起诉告知书，借款人应当为此向贷款人支付人民币200元的催收费等。10、抵押担保相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆车牌号为云PUXXXX，已办理抵押登记手续。11、贷款发放时间：2016年11月29日。二、欠款及其他相关事实12、本院公告送达起诉状副本的时间为2018年5月7日，汽车金融公司主张以该日为借款提前到期日。庭审中，汽车金融公司请求2018年5月8日至2018年5月15日期间仍按合同约定计算利息、罚息、复利。13、其他事实：汽车经销商与汽车金融公司签订《汽车消费贷款合作协议》，并出具《贷款利息补贴承诺》，载明对向汽车金融公司申请个人汽车贷款并获核准的客户提供利息补贴；本案由汽车经销商代被告按年利率5.27%的标准向汽车金融公司支付截至借款到期日的利息，故被告实际承担的借款年利率为7.47%。14、欠款事实：截至2018年5月15日，郭优作尚欠借款本金21575.08元、利息999.36元、罚息389.12元、复利64.7元。本院认为，郭优作因购买车辆向汽车金融公司申请借款，双方签订的《汽车消费抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。郭优作借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权宣布借款提前到期，其以本案起诉状副本送达之日2018年5月7日作为全部借款到期日，并请求2018年5月8日至2018年5月15日期间仍按合同约定计算利息、罚息、复利，本院予以认可。借款到期后，郭优作应当偿还截至2018年5月15日尚欠的借款本金21575.08元、利息999.36元、罚息389.12元、复利64.7元。对汽车金融公司要求郭优作支付自2018年5月16日起至付清之日止按年利率19.11%的标准计算罚息的诉讼请求，本院认为，双方约定罚息的计收标准为年利率19.11%，但因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内5.27%的利息补贴，故截至2019年11月29日的罚息应扣除该部分贴息，即自2018年5月16日至2019年11月29日止，郭优作应承担的罚息年利率为：19.11%-5.27%=13.84%，自2019年11月30日起至付清之日止的罚息按双方约定的年利率19.11%予以支持。对汽车金融公司要求郭优作对未付利息和罚息按年利率19.11%的标准支付复利的诉讼请求，本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，本院予以支持。对汽车金融公司要求郭优作支付催收费用600元的诉讼请求，本院认为，催收费用并非因借款人违约而产生的必要费用，且前述罚息等已足以弥补其损失，故本院对该项诉讼请求不予支持。郭优作自愿提供登记在其名下车牌号为云PUXXXX的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭优作于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金21575.08元，支付截止2018年5月15日的利息999.36元、罚息389.12元、复利64.7元；二、被告郭优作于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2018年5月16日起至2019年11月29日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率13.84%计算；自2019年11月30日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率19.11%计算，利随本清）；三、被告郭优作于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（以尚欠利息和罚息为基数，自2018年5月16日起至借款本息结清之日止，按年利率19.11%计算）；四、若被告郭优作未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告郭优作名下车牌号为云PUXXXX的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费366.2元，由被告郭优作负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕审 判 员  肖明明人民陪审员  刘成均二〇一八年六月二十八日法官助理李画书记员潘利