重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初12813号原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：陈耀能，重庆泽耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：王永强，重庆泽耀律师事务所律师。被告：何海龙，男，汉族，1990年6月11日出生，住重庆市奉节县。原告孙敏与被告何海龙民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。孙敏的委托诉讼代理人王永强到庭参加诉讼，何海龙经本院依法公告送达传票未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。孙敏向本院提出诉讼请求：1、何海龙返还剩余借款本金22141.01元并支付利息，利息以22141.01元为基数、从2015年4月16日起至2016年10月31日止、按年利率24%计算；2、何海龙承担律师费4212元。事实及理由：2015年2月12日，孙敏与何海龙签订《借款协议》，约定何海龙向孙敏借款24029.76元，借款期限为2015年3月15日起至2016年2月15日止，分12期还清，每月还款日为15日，每月还款金额2142.67元等内容。孙敏将约定的借款本金24029.76元支付至何海龙指定账户后，何海龙根据《借款协议》的约定已还款1期，但此后何海龙未继续按约履行还款义务并经孙敏多次催收未果。何海龙未到庭，未答辩。经审理查明：2015年2月12日，孙敏、何海龙签订《借款协议》，约定何海龙向孙敏借款24029.76元用于个人消费（提高生活质量），还款期限为2015年3月15日至2016年2月15日，还款分期月数为12期，还款日为每月15日，何海龙专用账号为中国建设银行股份有限公司重庆分行小龙坎支行6236683760001999835；何海龙同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称银谷管理公司）通过委托合作机构将款项代付至何海龙专用账号；鉴于何海龙需要向银谷管理公司支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称银谷咨询公司）支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称银谷征信公司）支付审核费，何海龙同意和授权孙敏在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷管理公司，银谷管理公司收到该笔金额即视为何海龙收到该部分借款本金，孙敏无需再向何海龙支付，何海龙也不再另立收据；何海龙须在每月还款日当日（不得迟于16:00）或之前月偿还本息数额存入何海龙专用账号中；若何海龙未按约定及时、足额偿还孙敏本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向孙敏支付罚息和逾期违约金，罚息从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息；逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金；若何海龙偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果何海龙擅自改变借款用途或严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），孙敏有权提前终止本协议，何海龙须在孙敏提出终止协议要求的三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分同时计算罚息和逾期违约金；因何海龙未还款而带来的调查及诉讼费用，包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费等均由何海龙承担等内容。同日，何海龙与银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司签订《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定何海龙有一定的借款需求，有合理的借款用途，希望银谷咨询公司为其提供信用咨询、信用评审、出借人推荐等系列信用管理服务，促成交易；何海龙在申请及实现借款的过程中，必须如实向银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司提供所需要提供的个人信息；何海龙在银谷征信公司建立个人信用账户，授权银谷征信公司基于何海龙提供的信用及银谷征信公司独立获取的信息管理何海龙的信用信息；何海龙经银谷管理公司推荐，与特定的出借人于2015年2月12日签订《借款协议》，借款金额为24029.76元；银谷咨询公司须为何海龙提供借款及相关的全程信息咨询服务，并在何海龙申请借款过程中协助其办理各项手续，银谷征信公司为何海龙提供借款相关的全程信用审核服务，银谷管理公司有权根据银谷征信公司对何海龙的评审结果，决定是否将何海龙的借款需求向出借人进行推荐，以协助何海龙取得资金来源，促成交易；何海龙同意在获得《借款协议》约定的借款资金当日向银谷咨询公司支付咨询费2377.56元，向银谷征信公司支付审核费201.49元，向银谷管理公司支付服务费1450.71元，合计4029.76元；咨询费、审核费和服务费由何海龙授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费数额由出借人代为支付给银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司；若何海龙在《借款协议》约定的第三个还款日以前（含）一次性偿还出借人的剩余款项，则银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司向何海龙退还咨询费、审核费、服务费共计2014.88元，若何海龙在《借款协议》约定的第三个还款日之后（不含）一次性偿还出借人的剩余款项，则咨询费、审核费、服务费不予退还；本协议自出借人将《借款协议》约定的借款本金数额在扣除何海龙应支付给银谷咨询公司的咨询费、银谷征信公司的审核费、银谷管理公司的服务费后剩余款项支付到何海龙专用账号之日生效等内容。同日，何海龙在《还款事项提醒函》上签字、捺印，明确每月还款金额为2142.67元，还款日为每月15日。若还款日为每月30日，那么2月的还款日为2月末最后一天等内容。同日，何海龙与银谷管理公司签订《委托扣款授权书》，同意银谷管理公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从授权书指定的何海龙账户内以约定的资费标准划付应付的费用等内容。2015年2月15日，孙敏委托银谷管理公司通过第三方支付机构上海富友支付服务有限公司向何海龙指定账户转账2万元。庭审中，孙敏陈述：何海龙一共还款1期，每期2142.67元，2015年3月15日还款2142.67元。之后因何海龙指定的银行账户余额不足故未能扣款成功，何海龙也未通过其他方式还过款。《借款协议》上载明的借款本金为24029.76元，因何海龙与银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司签订的《服务协议》中同意将相关费用从借款本金中扣除并由孙敏代为支付，孙敏以现金方式代何海龙支付了相关费用4029.76元；《借款协议》未明确约定利率，应以借款本金24029.76元为基数，结合月偿还本息金额2142.67元，按等额本息还款法，折算成年利率12.68%，因分期还款金额是基于包含咨询费、审核费、服务费得出，故借贷双方约定的分期还款方式无法适用，也无法计算得出相应的每期还款金额；同意在每个还款日，将何海龙偿还的款项先支付借款利息（以尚欠本金为基数、按年利率12.68%计算至还款日），剩余部分冲抵本金，以此类推，自最后一次还款至《借款协议》约定的借款期满，以尚欠借款本金为基数、按年利率12.68%计算借款利息；因《借款协议》中对逾期违约金及罚息约定的计算标准过高，孙敏自愿按年利率24%的标准计算何海龙逾期还款应支付的利息、罚息及违约金。上述事实有《借款协议》、《服务协议》、《还款事项提醒函》、《委托扣款授权书》、《情况说明》、《付款说明》、上海富友支付服务有限公司转账凭证等证据及当事人陈述记录在卷，足以认定。本院认为，孙敏与何海龙之间的民间借贷关系，系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应属合法有效，本院予以确认，各方当事人应按约履行义务。孙敏向何海龙交付借款后，何海龙未能按约还本付息构成违约，理应承担相应的违约责任。孙敏就借款交付举示上海富友支付服务有限公司转账凭证及银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司共同出具的《情况说明》，但未举示直接证据证明其已代何海龙向银谷咨询公司、银谷征信公司、银谷管理公司实际支付4029.76元，故本院认定孙敏向何海龙实际交付借款本金2万元，同时，根据孙敏提交的转账凭证，孙敏实际出借借款的时间为2015年2月15日。根据《借款协议》，可推算出双方约定借款年利率为12.68%，未超过年利率24%，本院予以确认。因本院认定孙敏实际交付借款本金2万元，故何海龙每月实际支付的款项超过了每月应还本息数额，超出部分应从借款本金中予以抵扣。本院以实际借款本金2万元为基数、按年利率12.68%为标准，结合何海龙实际还款的时间，逐笔折算抵扣后，计算得出截至2015年3月15日何海龙尚欠孙敏借款本金18051.87元。何海龙应于剩余借款期限内，即从2015年3月16日起至2016年2月15日止，向孙敏支付以18051.87元为基数、按年利率12.68%计算的利息。借款期限届满后，因《借款协议》约定的利息、罚息、违约金的计算标准总和超过了年利率24%，孙敏自愿按年利率24%计算系其对权利的处分，且不损害何海龙利益，本院予以支持。孙敏未提交证据证明律师费已实际产生，本院对孙敏主张的律师费不予支持。何海龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未答辩、举证，视为对其诉讼权利的放弃，本院予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何海龙于本判决生效之日起5日内向原告孙敏返还借款本金18051.87元并支付以18051.87元为基数、从2015年3月16日起至2016年2月15日止、按年利率12.68%计算的利息，2016年2月16日起至2016年10月31日止的利息、罚息、违约金总和以18051.87元为基数、按年利率24%计算；二、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费502元，由原告孙敏负担56元，由被告何海龙负担446元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王 冲人民陪审员  廖玉惠人民陪审员  李 艺二〇一八年六月二十八日书 记 员  马路长