福建省漳州市龙文区人民法院 刑 事 判 决 书 （2018）闽0603刑初57号 公诉机关漳州市龙文区人民检察院。 被告人张美花，女，1976年10月25日出生于福建省漳州市芗城区，汉族，高中文化，无固定职业，住福建省漳州市芗城区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2017年1月2日被抓获并寄押于广东省珠海市第一看守所，同月10日被刑事拘留，同月16日被取保候审。 辩护人石彬彬，福建力幄律师事务所律师。 漳州市龙文区人民检察院以龙文检公刑诉[2018]51号起诉书指控被告人张美花犯信用卡诈骗罪，于2018年2月13日向本院提起公诉并建议适用简易程序审理。本院经审查，发现有不宜适用简易程序审理的情形，决定转为普通程序审理，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。漳州市龙文区人民检察院指派检察员吴立强、蒋威出庭支持公诉。被告人张美花及其辩护人石彬彬到庭参加诉讼。现已审理终结。 漳州市龙文区人民检察院指控，2014年8月，被告人张美花向上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称浦发银行）申领卡号为62×××37的信用卡。2015年2月开始，张美花明知自己没有还款能力，使用该信用卡进行透支，至2016年12月22日，透支金额累计161000.33元（人民币，下同）。期间浦发银行多次向张美花催讨，张美花仍不归还。2017年1月2日，张美花在广东省珠海市拱北口岸出入境大厅被抓获。并当庭提供户籍证明、信用卡申办材料等书证；证人黄某的证言；被告人张美花的供述与辩解等证据。现认为，被告人张美花恶意透支进行信用卡诈骗，本金累计161000.33元，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人张美花在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部欠款本金，可以从轻处罚。请求依法判处。 被告人张美花对起诉指控的罪名无异议，但辩解其透支金额未超过100000元。辩护人的辩护意见是：1、被告人张美花恶意透支的数额仅为70031.53元，起诉指控的犯罪数额包含了依附于信用卡的万用金现金分期业务数额、信用卡自由分期及账单分期后未到还款期的数额，上述金额不应计入信用卡诈骗犯罪数额，其中万用金额度是浦发银行在张美花涉案信用卡固定额度外另行批准的三笔现金贷款，分三次打入张美花借记卡，张美花必须接受分期，每月按期偿还本金及相应手续费，没有免息期，因此万用金本质上是一种民事贷款，不符合凭信用免费使用银行资金的信用卡根本属性，不应作为信用卡恶意透支问题对待，相应数额不应计入信用卡诈骗犯罪数额，另外张美花信用卡交易记录中2016年9月9日消费的3420元该款项不满足三个月内两次以上催收的条件，且未到还款期，张美花主观上对该笔分期数额不具有非法占有目的，该数额也不应计入信用卡诈骗数额；2、浦发银行对万用金业务未尽到重要提示和明确的告知义务，存在过错；3、张美花到案后一直积极与浦发银行协商还款，已偿还全部本金，具有坦白情节。综上请求对被告人张美花从轻、减轻处罚。 经审理查明，2014年8月，被告人张美花向浦发银行漳州分行申办卡号为62×××37的信用卡，信用额度99000元，于2014年8月31日开始使用，并分别于2015年2月5日、2016年1月29日、2016年4月3日办理万用金业务，金额分别为88000元、44000元、10000元，2016年6月30日开始逾期，截至2016年12月22日，张美花透支本金累计161000.33元。自2016年7月开始，浦发银行多次通过信函、电话、手机短信及上门催收方式向张美花催讨，超过三个月张美花仍不归还。2017年1月2日，张美花在广东省珠海市拱北口岸入境大厅被抓获。张美花现已偿还浦发银行全部欠款本金。 认定上述事实，有以下证据予以证实： （一）侦查机关依法收集，并经公诉机关当庭提供的证据： 1、户籍证明，证实被告人张美花身份基本情况。 2、归案经过、查获经过、拱北出入境边防检查站在逃人员提解证明，证实2017年1月2日，被告人张美花在广东省珠海市拱北口岸入境大厅被拱北出入境边防检查抓获。 3、报案书、授权委托书、营业执照，证实被告人张美花于2014年8月向浦发银行漳州分行申领了卡号为62×××37的信用卡，信用额度99000元，分期付款额度88000元，总额度187000元。张美花在使用信用卡期间多次逾期，银行多次以电话、信函及派员上门的方式催收，张美花以各种理由逃避还款，并以小额还款方式逃避催收，截至2016年12月22日，共计透支本金161000.33元。 4、信用卡申办材料、浦发银行出具的情况说明函、《现金分期业务条款及细则》、《关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》及附件，证实被告人张美花于2014年8月申办浦发银行信用卡，并分别于2015年2月5日、2016年1月29日、2016年4月3日三次办理万用金业务，金额分别为88000元、44000元、10000元；万用金业务系浦发银行向中国银行业监督管理委员会上海监管局备案报告的一种信用卡分期还款信贷功能，是浦发银行根据对持卡人资信状况的调查，向通过该行审批的持卡人提供的分期服务，持卡人可在银行预先给定的万用金额度内，无需再次审批，可直接申请支取现金，银行将款项划至持卡人提供的同名借记账户，由持卡人分期偿还本金，并支付一定的分期手续费；万用金额度的未还金额不占用信用卡消费信贷额度，每期分摊的本金将计入信用卡消费信贷额度；万用金额度循环计算，持卡人按期还款后即恢复相应的万用金额度，持卡人可再次申请支取万用金。 5、本金及费用确认表、信用卡交易记录总表、张美花信用卡交易记录总表（本金）、浦发银行出具的情况说明、自由分期付款业务条款与细则、账单分期付款业务条款与细则，证实被告人张美花申领信用卡并使用的情况；张美花信用卡卡号62×××37，批核日2014年8月20日，信用额度99000元，分期付款额度88000，于2014年8月31日开始用卡、还款，并将部分单笔消费或账单做分期，还使用了万用金分期；张美花于2016年6月27日最后一次用卡，此后未再正常还款，其中于2016年8月21日、2016年9月27日、2016年10月22日、2016年11月29日、2016年12月20日分别还款1000元、500元、500元、300元、300元，但因还款未达最低还款标准，均为无效还款，截至2016年12月22日，共计透支本金161000.33元；关于张美花2016年9月9日消费3420元、商户名称为“EPPCONVERSION分期提前一次性记账”系浦发银行根据相关约定，因张美花对2016年1月6日消费13680元转分期以后出现逾期故一次性终止分期。 6、催收记录、上门催收照片、告知书、EMS寄件单，证实浦发银行自2016年7月开始多次以电话、发送短信、寄送信函、上门等方式对被告人张美花进行催收。 7、还款说明、浦发银行业务凭证、浦发银行出具的情况说明，证实被告人张美花到案后多次向浦发银行偿还信用卡欠款，截至2018年4月2日共计偿还166000元。 8、证人黄某的证言，证实其是浦发银行福州分行信用卡部催收专员。被告人张美花在浦发银行漳州分行申办信用卡并借款消费逾期超过10000元且经银行工作人员上门催收和发函件两次以上超过三个月仍未还款。浦发银行漳州分行地址在漳州市龙文区长福小区。 9、被告人张美花侦查阶段的供述及辩解，证实2014年8月，其到浦发银行漳州分行申办一张信用卡，卡号62×××37。信用卡申领后都是其本人在使用，办信用卡时没有工作和收入，主要靠刷信用卡消费和套现出来还钱。2016年6月其还了一笔7200元以后就未再还款，自此浦发银行工作人员开始一直打电话催其还款，还有发快递、上门。因为没钱还，其不是关机就是不接电话。当时其问了懂法律的人，说只要每个月有还款就不会被抓，所以就每个月还300元或500元。其有透支款项用于旅游、美容等开支。 以上全部证据，均经庭审举证、质证，证据来源合法，客观真实，能相互印证，本院予以采信确认。 关于辩护人提出的依附于信用卡的万用金现金分期业务本质是一种民事贷款，不符合凭信用免费使用银行资金的信用卡属性，其数额不应计入信用卡诈骗犯罪数额以及浦发银行对万用金业务未尽提示和告知义务存在过错的辩护意见。经查，根据2004年12月29日第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《关于有关信用卡规定的解释》，刑法规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据浦发银行出具的情况说明函、《现金分期业务条款及细则》、《关于信用卡（个人卡）分期还款信贷功能的备案报告》及附件，万用金是浦发银行向中国银行监督管理委员会报告备案的信用卡分期还款信贷功能中的信用卡业务，该业务是浦发银行信用卡中心为符合条件的信用卡持卡人提供的分期业务，持卡人可在银行预先给定的万用金额度内，直接申请支取现金，由持卡人分期偿还本金，并支付分期手续费。万用金条款可通过网站公告等进行查询。万用金未还金额不占用信用卡消费信贷额度，占用现金分期还款信贷额度，其实质是一种信用贷款，属于信用卡功能之一，恶意透支万用金额度亦构成信用卡诈骗罪。上述辩护意见与事实和法律规定不符，不予采纳。 关于辩护人提出的被告人张美花信用卡交易记录中2016年9月9日消费的3420元不应计入信用卡诈骗犯罪数额的辩护意见。经查，张美花于2016年1月6日在云霄县实惠烟酒超市消费的13680元转分期12期，因张美花于2016年6月开始逾期未还款，根据浦发银行信用卡领用合约及《自由分期付款业务条款与细则》，剩余未还分期付款债务视为全部到期并须一次性清偿，浦发银行遂于2016年9月9日一次性终止分期，故体现为消费3420元。该事实有浦发银行出具的情况说明以及张美花信用卡交易记录等予以证实。因此3420元亦应计入信用卡诈骗犯罪数额。上述辩护意见与事实和法律规定不符，不予采纳。 本院认为，被告人张美花以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，透支本金共计161000.33元，数额巨大，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予追究其刑事责任。公诉机关指控罪名成立，予以支持。被告人张美花到案后偿还全部透支本金，予以从轻处罚。被告人张美花及其辩护人针对透支金额提出的辩解及辩护意见不当，不予采纳。辩护人提出的被告人张美花已偿还全部欠款本金请求从轻处罚的辩护意见得当，予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条第一款和最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（一）项、第三款、第四款的规定，判决如下： 被告人张美花犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元（应于判决生效后三十日内缴交）。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2018年6月15日起至2023年5月30日止）。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省漳州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。 审 判 长  蔡媛媛 人民陪审员  严亚英 人民陪审员  郑 颖 二〇一八年六月十五日 书 记 员  张艺燕 附相关法律规定： 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： …… （四）恶意透支的。 第二款前款所称恶意透支的，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第五十三条第一款罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时缴纳。 第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。 最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第六条第一款持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 第二款有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； 第三款恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 第四款恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。