广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初10276号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：陈源，该行职员。 委托诉讼代理人：梁浩然，该行职员。 被告：周振华，男，1982年12月8日出生，汉族，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人：徐张寿，男，1962年4月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：熊莉莉，女，1985年6月15日出生，汉族，住福建省连江县。 被告：周华春，男，1969年10月1日出生，汉族，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人：徐张寿，男，1962年4月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：阮锦文，男，1989年1月22日出生，汉族，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人：徐张寿，男，1962年4月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：李芳，女，1956年6月4日出生，汉族，住福建省周宁县。 委托诉讼代理人：徐张寿，男，1962年4月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：广西桂闽融资性担保有限公司，住所地南宁市良庆区玉洞大道一号中闽钢材市场西D栋2-1号摊位。 法定代表人：周林圣。 被告：广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司，住所地南宁市银海大道和玉洞大道交界处钢材市场西A1-1铺面。 法定代表人：周康寿。 被告：周林圣，男，1963年2月9日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：周康寿，男，1958年10月3日出生，汉族，住福建省周宁县。 被告：周孙刚，男，1961年9月12日出生，汉族，住福建省周宁县。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告周振华、熊莉莉、周华春、阮锦文、李芳、广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿、周孙刚金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告周振华偿还借款本息共计2959889.86元，其中本金1000000元，利息、罚息及复利共计1959889.86元（暂计至2017年6月9日，以后利息、罚息、复利按合同约定计付至清偿之日止）；2、被告熊莉莉、周华春、阮锦文、李芳、广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿、周孙刚对上述债务承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费由十名被告共同承担。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人陈源，被告周华春、周振华、阮锦文、李芳的共同委托诉讼代理人徐张寿，以及被告周孙刚到庭参加诉讼。被告熊莉莉、广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告李芳、周振华、阮锦文、周华春共同辩称，1、原告起诉已过诉讼时效，应驳回原告的全部诉讼请求；2、被告有固定住址及通讯工具，不属于下落不明，原告没有向其穷尽催收手段，不应公告，且在广西法制日报上刊登公告不能达到诉讼时效中断的效果，即使公告，亦应在被告住所地福建省媒体上刊登公告；3、保证期间已过，保证人的保证责任已免除；4、原告主张的利息、罚息超过了民间借贷24%的上限，不应支持；5、双方签订借款合同前，借款人先交纳了10万元保证金，并向担保公司交付保证金3万元，扣除保证金后，实际借款本金为87万元。 被告周孙刚辩称，1、原告要求其对被告熊莉莉的借款承担连带清偿责任，无真实、合法的事实依据，最高额保证合同中“周孙刚”的签字不是其所签；2、最高额保证合同期限已过，其不应再承担保证责任。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：《个人借款/担保合同》（编号：HT083012042701890），借款人周振华。 二、借款本金：1000000元。 三、借款期限：2012年4月28日至2013年4月28日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：周华春、李芳、熊莉莉、阮锦文为周振华的上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、借款人应当向贷款人支付的其他款项及实现债权和担保权利的费用等承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 广西桂闽融资性担保有限公司与债权人签订编号为中小高保20120427004的《最高额保证合同》，为债权人与债务人周华春、阮锦文、熊莉莉、李芳、周振华自2012年4月6日至2013年5月6日期间在5000000元的最高借款额度内签订个人借款担保合同而享有的债权提供连带责任保证担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应向债权人支付的其他款项及实现债权和担保权利的费用等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。 广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司与债权人签订编号为中小保证20120427004的《保证合同》，为债权人与债务人周华春、阮锦文、熊莉莉、李芳、周振华签订的编号为HT083012042701888、HT083012042701889、HT083012042701890、HT083012042701891、HT083012042701892的个人借款担保合同项下债权提供连带责任保证担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应向债权人支付的其他款项及实现债权和担保权利的费用等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。 周林圣、周康寿与债权人签订编号为中小保证20120427003的《保证合同》，为债权人与债务人周华春、阮锦文、熊莉莉、李芳、周振华签订的编号为HT083012042701888、HT083012042701889、HT083012042701890、HT083012042701891、HT083012042701892的个人借款担保合同项下债权提供连带责任保证担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应向债权人支付的其他款项及实现债权和担保权利的费用等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。 周林圣、周康寿、周孙刚另与债权人签订编号为中小高保20120427003的《最高额保证合同》，为债权人与债务人周华春、阮锦文、熊莉莉、李芳、周振华自2012年4月6日至2013年5月6日期间在5000000元的最高借款额度内签订个人借款担保合同而享有的债权提供连带责任保证担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、债务人应向债权人支付的其他款项及实现债权和担保权利的费用等，保证期间为借款期限届满之次日起两年。 七、逾期情况：周振华借款后，自2013年2月28日不再按约定还款，到期后，未能还清全部借款本金。 八、尚欠本息：截至2017年6月9日止，周振华尚欠贷款人本金1000000元，利息、罚息及复利共计1959889.86元； 九、主体问题：案涉贷款人、债权人均为广西北部湾银行股份有限公司中小企业信贷中心，广西北部湾银行股份有限公司中小企业信贷中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、诉讼时效：原告向本院递交起诉材料的时间为2017年8月2日。借款于2013年4月28日到期后，原告于2015年2月16日在《广西法治日报》刊登《债权催收公告》，向包括熊莉莉、李芳、周振华、阮锦文、周华春、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司在内的借款人和担保人进行催收，要求其偿还编号为HT083012042701890的借款合同项下欠款本息。2016年6月27日，原告再次在《广西法治日报》刊登《债权催收公告》，要求熊莉莉、李芳、周振华、阮锦文、周华春、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司偿还编号为HT083012042701890的借款合同项下欠款本息。 十一、合同违约责任。本院认为，案涉《个人借款/担保合同》、《最高额保证合同》及《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守。上述合同签订后，贷款人已依约放款，被告周振华未按约定履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。因广西北部湾银行股份有限公司中小企业信贷中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。关于诉讼时效问题，我国民法通则规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。案涉借款于2013年4月28日到期之后，原告分别于2015年2月16日、2016年6月27日再次通过报刊公告方式向借款人周振华和保证人熊莉莉、周华春、阮锦文、李芳、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司主张债权，均构成诉讼时效期间的中断，且根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条“对于连带债务人中的一人发生诉讼时效中断效力的事由，应当认定对其他连带债务人也发生诉讼时效中断的效力”之规定，原告向连带保证人熊莉莉、周华春、阮锦文、李芳、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司进行催收的效力亦及于广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿、周孙刚等保证人。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。案涉借款合同到期后，原告在保证期间内于2015年2月16日通过在报刊发布债权催收公告向保证人主张权利，保证债务的诉讼时效应自2015年2月16日至2017年2月15日止。原告在保证期间内向保证人主张权利后，保证期间即已丧失意义，此后债权人应按诉讼时效主张权利。原告于2016年6月27日再次刊登公告向保证人进行催收，保证合同的诉讼时效亦因此中断，至原告于2017年8月2日提起诉讼，并未超出诉讼时效。被告李芳、周振华、阮锦文、周华春、周孙刚主张诉讼时效和保证期间已过，依据不足，本院不予采信。原告主张被告周振华偿还借款本金1000000元，有事实及法律依据，本院予以支持。被告李芳、周振华、阮锦文、周华春辩称实际借款本金为870000元，但无证据证明其主张，本院不予采信。关于原告主张的利息、罚息、复利，被告李芳、周振华、阮锦文、周华春认为超过年利率24%的标准，不应支持。对此本院认为，原告作为金融机构，在金融借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以约定借款利率18%上浮50%即年利率27%的标准计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。对被告李芳、周振华、阮锦文、周华春对原告诉请的罚息、复利所提异议，本院酌予采纳。对于原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金1000000元为基数，按年利率24%，从贷款逾期之日即2013年2月28日起计至实际清偿之日止。被告李芳、熊莉莉、阮锦文、周华春、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿自愿为周振华的上述贷款提供连带责任保证担保，在借款人不履行到期债务时，应按约定对被告周振华的上述债务承担连带清偿责任。被告广西桂闽融资性担保有限公司、周孙刚作为最高额保证人，应在最高借款额5000000元及相应利息、罚息、复利范围内对被告周振华的上述债务承担连带清偿责任。被告周孙刚虽否认签订过案涉《最高额保证合同》，但未提出鉴定申请，致使案件争议事实无法通过鉴定结论予以认定，对此应当承担举证不能的法律后果。被告熊莉莉、周华春、阮锦文、李芳、广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿、周孙刚承担保证责任后，有权向被告周振华追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周振华偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金1000000元； 二、被告周振华给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：利息、罚息、复利以本金1000000元为基数，按年利率24%，自2013年2月28日计至实际清偿之日止）； 三、被告李芳、熊莉莉、阮锦文、周华春、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿对被告周振华的上述债务承担连带清偿责任，被告李芳、熊莉莉、阮锦文、周华春、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿承担保证责任后，有权向被告周振华追偿； 四、被告广西桂闽融资性担保有限公司、周孙刚对被告周振华的上述债务在最高借款额5000000元及相应利息、罚息、复利范围内承担连带清偿责任，被告广西桂闽融资性担保有限公司、周孙刚承担保证责任后，有权向被告周振华追偿； 五、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费30479元，公告费260元，合计30739元，由被告周振华负担，被告李芳、周华春、阮锦文、熊莉莉、广西桂闽融资性担保有限公司、广西中闽钢材现货交易市场管理有限公司、周林圣、周康寿、周孙刚对上述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  关 熠 审 判 员  刘重阳 人民陪审员  黄春宁 二〇一八年六月一日 书 记 员  蒋海文 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。