成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)川0104民初9565号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地四川省成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明，中国工商银行股份有限公司成都春熙支行行长。 委托诉讼代理人：郭乔乔，四川典章律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王超，四川典章律师事务所律师。 被告：李辅银，男，1972年12月16日出生，汉族，住四川省开江县。 被告：晋家春，女，汉族，1978年2月10日出生，汉族，住云南省昭通市。 被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地四川省成都市武侯区郭家桥南街** 法定代表人：杜刚，董事长。 委托诉讼代理人：张继强，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：马勇刚，成都宇佳汽车销售有限公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（简称工行春熙支行）与被告李辅银、晋家春、成都宇佳汽车销售有限公司（简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月1日立案后，依法适用普通程序于2018年6月14日公开开庭进行了审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人王超、被告宇佳汽车公司的委托诉讼代理人张继强到庭参加诉讼。由于被告李辅银、晋家春下落不明，本院依法在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书。公告期届满，被告李辅银未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、判令李辅银、晋家春立即向工行春熙支行连带归还透支本金及分期手续费共计20590.65元、利息9354.82元及违约金7010.54元（利息、违约金暂计算至2018年6月14日，自2018年6月15日起利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至实际清偿之日止);2、判决宇佳汽车公司对李辅银、晋家春向工行春熙支行应清偿的债务承担连带清偿责任；3、判令本案诉讼费、公告费、保全费等因诉讼所产生的一切费用由李辅银、晋家春、宇佳汽车公司承担。事实和理由：2013年8月1日，工行春熙支行与李辅银签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（简称分期付款合同），约定李辅银通过在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付部分购车款。李辅银向工行春熙支行申请办理信用卡，工行春熙支行向李辅银发放了信用卡，李辅银领取并使用该卡。晋家春承诺对李辅银的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，且该承诺属于债务加入而非保证担保。宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，承诺其同意为李辅银办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担担保责任。在合同履行过程中，李辅银未能向工行春熙支行还清透支款项，宇佳汽车公司也未履行担保责任。 被告李辅银、晋家春未作答辩，也未向本院提交证据材料。 被告宇佳汽车公司辩称，在保证期间内，工行春熙支行未要求宇佳汽车公司承担保证责任，故宇佳汽车公司的保证责任应当免除；工行春熙支行与李辅银签订了抵押合同，应按先物后人的原则进行处理；根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息、违约金等超过本金年利率24%不予支持。 本院经审理认定事实如下：2013年8月1日，工行春熙支行（甲方）与李辅银（乙方）签订分期付款合同，约定乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式向宇佳汽车公司购买汽车，透支金额为54000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的收款账户，户名：宇佳汽车公司；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还1692.45元，以后每期偿还的金额为1692.45元（包括本金和手续费），乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；乙方应按分期收取的方式向甲方支付分期付款手续费6928.2元；如乙方没有按约定及时足额还款，甲方有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。晋家春出具共同偿债人承诺书，承诺对李辅银与工行春熙支行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2013年7月28日，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为李辅银向工行春熙支行申请办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为：一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满(即最后一期到期还款日届满)之次日起两年；二、保证金质押担保。 2013年12月5日，李辅银刷卡透支54000元,其信用卡开始按月分期记账透支本金和分期手续费。因李辅银未按约定按期足额还款,产生了透支利息和滞纳金。2016年11月5日，分期付款合同约定的36期届满。此后，李辅银的信用卡账户不再记账透支本金和分期手续费，但仍按月产生透支利息和滞纳金。李辅银上述银行账户交易查询载明，截至2018年6月14日，李辅银共欠付透支本金（实际包含贷款本金及分期手续费）20590.65元，利息9354.82元，表内违约金5500元，表外违约金7010.54元。庭审中，工行春熙支行主张，自2017年1月1日起，根据中国人民银行关于调整信用卡业务收费标准的要求，将滞纳金调整为违约金，计算方式不变。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 以上事实有工行春熙支行提交的涉案当事人的身份信息材料、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函等证据及工行春熙支行、宇佳汽车公司的陈述在案佐证。 本院认为，李辅银向工行春熙支行提交汽车分期付款业务申请，签订分期付款合同，晋家春向工行春熙支行出具共同偿债人承诺书，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行发放了贷款，履行了合同义务，但李辅银未按约定履行分期还款的义务，李辅银的行为已构成违约。工行春熙支行要求李辅银、晋家春偿还尚欠贷款本金及分期手续费20590.65元，符合法律及合同约定，本院予以支持。工行春熙支行要求李辅银、晋家春支付截止2018年6月14日的利息9354.82元，符合合同约定，本院予以支持。自2018年6月15日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金及分期手续费20590.65为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算。 关于工行春熙支行主张的违约金。工行春熙支行诉请的违约金系牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定的滞纳金。本院认为，牡丹信用卡领用合约（个人卡）中约定了李辅银承担多种违约金的责任形式，而本案李辅银逾期还款的违约行为，给工行春熙支行产生的损失主要为资金占用损失，工行春熙支行已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因李辅银违约而产生的损失。其次，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，工行春熙支行未提交证据证明其已与李辅银就收取违约金以及收取违约金的方式和标准达成了约定，故对工行春熙支行主张的滞纳金及违约金，本院不予支持。 关于宇佳汽车公司是否承担连带保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，宇佳汽车公司向工行春熙支行提供连带责任保证担保，其保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，本案债务的还款日于2016年11月5日届满，工行春熙支行于2017年11月1日向本院提起了民事诉讼，主张了宇佳汽车公司承担相应保证责任，未超过保证期间。宇佳汽车公司主张工行春熙支行应当按照“先物后人”的顺序实现担保权，但本案各方当事人均未提交证据证明抵押物办理了抵押担保，故宇佳汽车公司的主张本院不予支持。综上，工行春熙支行要求宇佳汽车公司对李辅银的债务承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。宇佳汽车公司承担清偿责任后，有权向李辅银、晋家春追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告李辅银、晋家春于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还贷款本金及分期手续费20590.65元、利息（截至2018年6月14日的利息为9354.82元；自2018年6月15日起至付清之日止的利息以尚欠本金及分期手续费20590.65元为基数，按日万分之五的标准计算）； 二、被告成都宇佳汽车销售有限公司对被告李辅银、晋家春的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支承担连带清偿责任，被告成都宇佳汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向被告李辅银、晋家春追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费535元，由被告李辅银、晋家春负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周彦洵 人民陪审员  胡云海 人民陪审员  杨珍茹 二〇一八年六月二十八日 书 记 员  陈 皙 庭审记录员郑宝娟