云南省迪庆藏族自治州中级人民法院民 事 判 决 书(2017)云34民初16号原告：中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司。住所：云南省昆明市北市区金江路1号。负责人：高存宏。委托诉讼代理人：吴培三、和桃，云南润泽律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司。住所地：云南省香格里拉市国道214线老水泥厂对面。法定代表人：拉茸单增，该公司总经理。被告：和江莲，女，1990年12月16日生，纳西族，云南省维西县人，住云南省维西县。被告：拉茸单增，男，1972年12月15日生，藏族，云南省德钦县人，住云南省德钦县。被告：阿姆，女，1974年6月11日生，藏族，云南省德钦县人，住云南省德钦县。阿姆委托诉讼代理人：拉茸单增，系阿姆丈夫。代理权限：特别授权代理。被告：赵李文，男，1981年6月1日生，白族，云南省维西县人，住云南省维西县。被告：雷贵明，男，1968年11月1日生，傈僳族，云南省维西县人，住云南省香格里拉市。被告：李金姬，女，1968年7月3日生，白族，云南省维西县人，住云南省香格里拉市。李金姬委托诉讼代理人：雷贵明，系李金姬丈夫。代理权限：特别授权代理。被告：周正明，男，1965年10月1日生，汉族，云南省维西县人，住云南省香格里拉市。被告：周萍，女，1966年6月6日周正明、周萍共同委托诉讼代理人：张赵志，云南迪志律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：吴亚莹，女，1981年11月10日生，白族，云南省维西县人，住云南省香格里拉市。被告：余文荣，男，1948年11月5日生，傈僳族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。被告：和玉莲，女，1953年6月10日生，傈僳族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。被告：余姜宣，男，1978年6月7日生，傈僳族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。余文荣、和玉莲、余姜宣共同委托诉讼代理人吴亚莹，系余姜宣妻子，余文荣、和玉莲系余姜宣父母。代理权限：特别授权代理。被告：王建刚，男，1972年10月2日生，藏族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。被告：马秀兰，女，1976年1月6日生，藏族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。被告：宋雪莲，女，1997年10月19日生，藏族，云南省香格里拉市人，住云南省香格里拉市。马秀兰、宋雪莲共同委托诉讼代理人：王建刚，系马秀莲丈夫，宋雪莲父亲。代理权限：特别授权代理。原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司与被告香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司、和江莲、拉茸丹增、阿姆、赵李文、雷贵明、李金姬、周正明、周萍、余文荣、和玉莲、余姜宣、吴亚莹、马秀兰、宋雪莲、王建刚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告原为中国工商银行股份有限公司迪庆分行，在本案审理过程中，原告中国工商银行股份有限公司迪庆分行提出变更当事人申请，由中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司代替中国工商银行股份有限公司迪庆分行参加诉讼，本院经审查后，作出（2017）云34民初16号民事裁定予以准许。原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司（以下简称华融公司）的委托诉讼代理人吴培三、和桃，被告香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司（以下简称汇隆公司）法定代表人拉茸单增，和江莲，赵李文，雷贵明，周正明、周萍的委托诉讼代理人张赵志，吴亚莹，王建刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华融公司向本院提出诉讼请求：l.请求判令被告汇隆公司偿还原告华融公司借款本金12380000.00元,截止2017年6月6日的利息、罚息共计498800.15元及还清本息之日止的利息、罚息;2.请求判令被告和江莲、拉茸单增、阿姆对借款本金12380000.00元,截止2017年6月6日的利息、罚息共计498800.15元及还清本息之日止的利息、罚息承担连带清偿责任;3.请求确认抵押合同的效力并确认原告华融公司对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权;4.请求判令本案律师费、评估费、拍卖费、诉讼费由一十六位被告承担。事实与理由：中国工商银行股份有限公司迪庆分行（以下简称工行）与被告汇隆公司于2013年11月6日签订了编号为2013年（自营）字0071号的《小企业借款合同》，约定汇隆公司向工行借款7400000.00元，借款期限为一年，汇隆公司已按期还款。工行与汇隆公司于2014年11月21日签订了编号为2014年（自营）字0082号的《小企业借款合同》，约定汇隆公司向工行借款7400000.00元，借款期限为一年，汇隆公司已按期还款。工行与汇隆公司于2015年11月27日签订了编号为2015年（自营）字00114号的《小企业借款合同》，约定汇隆公司向工行借款4680000.00元，借款期限为一年，即自2015年11月27日至2016年11月26日。工行已按照合同约定支付借款，现该笔借款未偿还已逾期，截止2017年6月6日的利息、罚息共计183160.58元。和江莲、拉茸单增、阿姆与工行于2015年11月27日签订了编号为2015年（自营）字00114号的《保证合同》，约定，三位被告为汇隆公司的借款本息提供连带责任保证。赵李文，雷贵明、李金姬，周正明、周萍，余文荣、和玉莲、余姜宣、吴亚莹以其位于香格里拉市长征大道及位于香格里拉市团结路的房地产，位于香格里拉市环东路东侧的房地产，位于香格里拉市旺池卡新村的房地产，位于香格里拉市建塘东路北侧的房地产为汇隆公司的上述三笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。工行与汇隆公司于2014年1月15日签订了编号为2014年（自营）字0002号的《小企业借款合同》，约定汇隆公司向原告工行借款8000000.00元，借款期限为一年，被告汇隆公司己按期还款。工行与汇隆公司于2015年2月10日签订了编号为2015年（自营）字0003号的《小企业借款合同》，约定汇隆公司向原告工行借款8000000.00元，借款期限为一年。因汇隆公司未按期偿还该笔借款，故工行与汇隆公司于2016年2月5日签订了编号为2016年（自营）字00008号的《小企业借款合同》，该合同第一部分第一条约定，借款用途为归还2015年（自营）字0003号贷款；第二条约定，被告汇隆公司向原告工行借款7700000.00元，借款期限为一年，即自2016年2月5日至2017年2月4日。工行已按照合同约定支付借款，现该笔借款未偿还已逾期，截止2017年6月6日的利息、罚息共计315639.57元。和江莲、拉茸单增、阿姆与工行于2016年2月5日签订了编号为2016年（自营）字00008号的《保证合同》，约定，三位被告为汇隆公司的借款本息提供连带责任保证。马秀兰、宋雪莲、王建刚以其位于香格里拉市康巴路14号的房地产为被告汇隆公司的上述三笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。编号为2015年（自营）字00114号、2016年（自营）字00008号的《小企业借款合同》第二部分第七条第11款均约定，汇隆公司承担实现债权的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费。编号为2015年（自营）字00114号、2016年（自营）字00008号的《保证合同》第三条均约定，被告和江莲、拉茸单增、阿姆保证担保的范围包括实现债权的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费。编号为2013年自营（抵）字0058号、2013年自营（抵）字0063号、2014年自营（抵）字0001号的《最高额抵押合同》第二条均约定，最高额抵押担保的范围包括实现债权的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费。汇隆公司对华融公司的起诉事实及诉求无异议。拉茸单增、阿姆辩称，汇隆公司实际老板为赵李文，拉茸单增只是在公司打工，阿姆的字不是其签的，也不是拉茸单增签的，拉茸单增并不识字。和江莲辩称，其在汇隆公司是打工的，因为找不到人，赵李文让和江莲签字，贷款与其没有关系。赵李文辩称，拉茸单增、和江莲确实只是公司的员工，对汇隆公司也没有进行过出资，汇隆公司是由香格里拉市骏杰工贸有限责任公司（以下简称骏杰公司，赵李文为法定代表人）出资设立。阿姆并没有在保证合同上签字。雷贵明、李金姬辩称，一、2011年4月，骏杰公司赵李文找到雷贵明、李金姬，希望将土地证、房产证交由骏杰公司保管，并在后期配合贷款事宜。二人与骏杰公司签订借款担保协议，约定骏杰公司帮二人偿还11万元银行贷款，二人将房产证、土地证交给骏杰公司保管，约定只用于骏杰公司申请贷款。骏杰公司未经二人许可将证件交给汇隆公司使用，赵李文打电话让二人去工行签字，签字时，赵李文只拿了合同最后一页让二人签字，二人基于对赵李文的信任便在合同上签了字，签字并非二人真实意思表示，欠缺法律效力。二、骏杰公司与汇隆公司的关系，二人并不清楚，直到到法院才了解事情经过。三、二人与骏杰公司的借款担保协议已经约定，房产证、土地证只用于骏杰公司贷款，二人无需承担因骏杰公司违约行为导致的法律责任。四、二人的房产系家庭共同人员所有，二人的女儿对移交房产证件给骏杰公司并同意配合贷款事宜并不知晓，且骏杰公司违反担保协议为第三人贷款提供担保，由此产生的后果不应由二人承担。五、银行在贷款中应当对抵押物价值进行评估，但在本案中，银行未通知抵押人参与实物评估，存在严重程序瑕疵，所以对贷款事宜并不清楚。周正明、周萍辩称，一、周正明仅将涉案房产出借给赵李文抵押贷款，并未为汇隆公司提供抵押担保。贷款事宜都是赵李文去办的，对过程二人不知情，二人每次去银行签字，银行工作人员只是拿着签字页让二人签字，对贷款金额并不清楚，2016年底，在赵李文的再三请求下，又去签了字。二、工行未尽到审查义务，本案中周正明、周萍位于昌都路汪池卡新村的房产与相邻的向阳娇户存在产权纠纷，不得用于抵押。周正明持有的汪池卡新村的房产是和周正明表妹向阳娇一起购买土地并建盖，因周正明建房时厨房占用了向阳娇的地界，所以双方有约定，周正明房屋出售要经得向阳娇同意并给予一定的补偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十七条：“下列财产不得抵押：（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产”之规定，涉案房产存在权属争议，依法不得用于抵押。三、工行未尽到审查义务，涉案房产抵押时未经全体共有权人同意，抵押无效。涉案房产属于周正明全家五口人共有财产，工行未询问其他家庭成员是否同意。周正明儿子及父母为房产共有权人，只是为了办证方便才办在两人名下，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第54条的规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。工行盲目发放贷款，属于违规操作，由此造成的损失，由工行自行承担。综上，涉案房屋与邻里存在纠纷，不得抵押，抵押时未经全体共有人同意，抵押无效。余文荣、和玉莲、余姜宣、吴亚莹辩称，吴亚莹家的情况与周正明家情况相同，并不知道抵押担保的事宜，签字时候也是拿最后一页签的，并不知晓合同内容。马秀兰、宋雪莲辩称，一、工行提交的最高额抵押合同、同意担保承诺书，抵押人为马秀兰、宋雪莲二人，但合同上的签字并不是二人所签，也不知晓。涉案房产的权利人为马秀兰、宋雪莲，王建刚与工行签订抵押合同是在他人的权利上设定的，不具有任何效力。二、涉案房产（康巴路14号）的所有权人为马秀兰、宋雪莲，而非王建刚，二人也没有委托王建刚，工行没有尽到注意义务。三、设立房产抵押权时，抵押权人首先应当对抵押物的价值进行评估，降低自己的风险，但是本案中并未对抵押物进行评估，明显不符合相关规定，在本案中具有过错。王建刚辩称，在赵李文的请求下，因为兄弟情义，王建刚将房产借给骏杰公司，直到收到法院传票才知道赵李文将房产证拿去为汇隆公司提供抵押担保，所有的事都是王建刚造成的，与马秀兰、宋雪莲并无关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对由争议的证据和事实，本院认定如下：对于华融公司（工行）提交的证据1.汇隆公司营业执照。拉茸单增、和江莲质证认为实际老板为赵李文，而且二人都是在骏杰公司上班，并不是在汇隆公司；马秀兰、宋雪莲质证认为拉茸单增根本不具有出资1000万的能力，和江莲只是公司前台，如何成为法定代表人，后来又变更为拉茸单增；王建刚认为汇隆公司及法定代表人都是赵李文为了贷款包装出来的，存在很大的欺骗性。本院认为汇隆公司营业执照是工商行政机关制作，银行审查企业资质时只能以行政机关颁发的证照及确认的企业信息来进行确认，故对各被告提出的公司法定代表人及股东的真实性，本院不予审查，对该份证据本院予以采信。证据2.2015(自营）字00114号保证合同。拉茸单增质证认为阿姆并没有签过字，银行也没有出示她的身份证。华融公司认为即使没有身份证及结婚证也不能证明不是阿姆所签。本院认为银行办理抵押担保，应当核实担保人身份，存留担保人身份资料，在本案审理过程中，华融公司未能提交任何阿姆的身份资料，起诉状中也未列阿姆的身份证号，故对该份保证合同上阿姆的签字不予认可。证据3.2013自营（抵）字0058号最高额抵押合同及抵押物清单、五份中国工商银行抵押核实书、20013自营（抵）字0063号最高额抵押合同及抵押物清单、同意抵押担保承诺书五份、国有土地使用权证五本、房屋所有权证五本、土地他项权利证明书二本、房屋他项权证二本、说明一份、离婚证一份、离婚协议一份。雷贵明质证认为最高额抵押合同最后一页“李金姬”字样为其代签，抵押物清单上没有雷贵明的签字，房产共有人有三人，借房产证给赵李文并没有经过女儿同意，工行也无法提交雷贵明与李金姬的结婚证件；赵李文质证认为王琳签字不是本人所签。吴亚莹质证认为该合同及抵押物清单上没有其签名，上面的签名，工行只是提交了最后一页让签字，并未签日期；周正明、周萍质证认为房屋为家庭共有，将房产证借给赵李文抵押贷款未经全体所有权人同意。且最高额抵押合同是在2013年签的，但同意抵押担保承诺书是为2015年补签，是无效的。本院认为，工行提交的该组证据，虽然各被告对部分签字真实性提出异议，但是并未申请笔迹鉴定。雷贵明虽然未在抵押物清单上签字，但在抵押合同、抵押核实书、同意抵押担保承诺书上签字，是对涉案房产对汇隆公司贷款提供抵押担保的确认。同理，吴亚莹虽然未在抵押合同及抵押核实书上签字，但是在同意提供抵押担保承诺书上签字，也是对涉案房产提供抵押的认可。赵李文与王琳已于2015年10月19日达成离婚协议，涉案房产归属赵李文，华融公司也没有起诉王琳。关于雷贵明、周正明、周萍提出的涉案房产未经其他房屋共有人同意进行抵押的抗辩，本院认为不动产登记具有公示公信效力，一旦不动产物权经登记，善意第三人基于对登记的信赖，产生物权处分的行为，应当受法律保护，本案中工行基于对房屋、土地产权证登记信息，已让登记在册的房屋共有人或未登记在册的配偶签字确认，抵押担保行为合法有效，是各被告对自己权利处分。各被告提出的工行只有拿合同的最后一页让其签字，因没有证据，且各被告在签合同时为完全民事行为能力人，应当知晓签字这一行为可能产生的法律后果，对该质证意见不予采纳。最高额抵押合同约定担保的期限为2013年11月6日至2023年11月4日，故在2015年签署同意提供抵押担保承诺书为2015年的贷款进行担保符合抵押合同约定，并不冲突。综上，对华融公司提交的该组证据本院予以采信。证据4.2016年（自营）字00008号保证合同。对该份保证合同，和江莲质证认为其没有签字，申请对该保证合同上的签字进行笔迹鉴定。云南天禹司法鉴定中心作出［2018］司鉴字第132058号文书司法鉴定意见书，认为该份保证合同上的签字与和江莲签名字迹不一致。本院认为华融公司并未提交其他证据证明该保证合同上的签字为和江莲本人所签，故对云南天禹司法鉴定中心作出［2018］司鉴字第132058号文书司法鉴定意见书予以采信。阿姆的签字与上一份保证合同同理，本院亦不予认可。证据5.2014年自营（抵）字0001号最高额抵押合同及抵押物清单、中国工商银行抵押核实书一份、同意提供抵押担保承诺书一份、房屋所有权证两本、国有土地使用权证两本、土地他项权利证明书一份、房屋他项权利证一份。王建刚质证认为最高额抵押合同上马秀兰、宋雪莲的名字都是其代签的，手印也是其按捺的。抵押核实书上房屋出资情况是否，但是当时房子已经出租。本院认为宋雪莲在签订最高额抵押合同时未满18岁，为限制民事行为能力人，所签合同未效力待定合同，但是在合同上有其父母王建刚、马秀兰签字，成年后在抵押核实书及同意提供抵押担保承诺书上签字，王建刚、马秀兰的签字及宋雪莲成年后的签字构成对该合同的追认，该份合同对宋雪莲同样发生效力。王建刚在庭审中放弃对宋雪莲所签字样进行司法鉴定，对马秀兰签字也未申请司法鉴定，故对三人在改组证据上的签字真实性本院予以认可。综上，对该组证据本院予以采信。证据6.汇隆公司验资报告、公司章程。和江莲、拉茸单增经质证认为对该两份证据不清楚，是赵李文让签字就签了。马秀兰、宋雪莲质证认为汇隆公司两股东和江莲、拉茸单增并没有真正的出资，也没有能力出资，汇隆公司是利用虚假信息进行贷款。周萍、周正明对证据三性均不予以认可。本院认为验资报告为云南迪庆合吉（联合）会计事务所制作，为有资质单位制作，具有法律效力，工行在办理贷款时也只能采信该份验资报告。公司章程为汇隆公司制作，且工商登记的股东和江莲、拉茸单增在章程上签字确认，工行有理由相信公司章程的真实性。至于公司实际控制人或实际出资人，工行在办理贷款时并没有义务去进行核实。证据7.涉案抵押房屋评估委托书及评估报告。经质证，本案抵押房屋的所有权人均不认可评估委托书上签字为本人所签，也没有委托评估公司进行委托，赵李文质证也表示对房屋评估事情不知晓。本院认为华融公司提交的五份《香格里拉县康宏房地产评估有限责任公司业务委托书》，五份委托书的委托方签字处字迹基本一致，且在评估报告的照片中，与房屋合影的也并不是房屋所有权人，本院有理由怀疑该组证据真实性，故对该组证据不予采信。对于雷贵明提交的证据：借款担保协议、补充协议、反担保协议，欲证明出借房产证是为骏杰公司担保，而不是汇隆公司。经质证，华融公司对上述三份协议的三性均不予以认可，认为最高额抵押合同、担保承诺书上都写明是为汇隆公司提供担保，应视为雷贵明、李金姬知晓。本院认为对雷贵明、李金姬提交的三份协议，协议是雷贵明、李金姬与案外人骏杰公司签订，出借房产证、土地证予骏杰公司，对第三方没有约束力。且二人作为完全民事行为能力人，应当在签订最高额抵押合同及担保承诺书时予以确认贷款人，若其认为骏杰公司违约，可另行提起诉讼。故对该三份协议本院不予采信。对周正明、周萍提交的证据：情况说明。经质证，华融公司认为对证据三性均不予以认可，房产证只有周正明、周萍的名字，除夫妻外，其余家庭成员的财产共有需要提供证据证明。本院认为，不动产的所有权一般以登记为准，未经登记的不得对抗善意第三人。工行以房屋所有权证及土地使用权证上登记的主体为准办理抵押，合法有效，该情况说明并不能证明抵押合同无效。故对该份证据本院不予采信。对于马秀兰、宋雪莲提交的建设用地规划许可证复印件两份。经质证，华融公司认为该两份证据与本案无关。本院认为房屋所有权证及土地使用权证已经能够证明马秀兰及宋雪莲为抵押房屋权利人，对该两份证据的关联性本院不予认可。在庭审中，和江莲申请对编号为2016（自营）字00008号《保证合同》末页的“和江莲”签字的字样进行司法鉴定，本院予以准许。云南天禹司法鉴定中心经鉴定作出天禹司法鉴定中心［2018］司鉴字第132058号司法鉴定意见书，鉴定意见认为该保证合同上的签字与送检的签字样本不是同一人所写。经质证，华融公司对该份司法鉴定意见书的合法性无异议，对真实性有异议，认为签字确为和江莲本人所签。本院认为，司法鉴定程序合法，华融公司并未提交证据予以反驳，故对该司法鉴定意见本院予以采纳，该份保证合同对和江莲不具有法律约束力。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2013年10月28日，雷贵明、李金姬、赵李文、王琳、余姜宣，余文荣、和玉莲在《中国工商银行抵押核实书》上签字，确认抵押物信息。2013年11月6日，雷贵明、李金姬、赵李文、王琳、余姜宣，余文荣、和玉莲与工行签订编号为2013年自营（抵）字0058号《最高额抵押合同》，约定雷贵明以名下位于香格里拉市环东路东侧（县地税局小区）房地产：香土国用（C-××）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；赵李文以名下位于香格里拉市长征路的房地产：香土国用（B-××）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋，位于香格里拉市团结路房地产：香土国用（DC-××）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；余文荣、和玉莲、余姜宣以名下位于香格里拉县城建塘东路北侧房地产：香土国用（C-××）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋为汇隆公司在2013年11月6日至2023年11月4日期间向工行的借款，在7400000.00元的最高额内，提供抵押担保。同日，周萍、周正明与工行签订编号为2013年自营（抵）字0063号《最高额抵押合同》，约定以周正明、周萍名下位于香格里拉市旺池卡村的房地产：迪土国用()××)第1号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋为汇隆公司在2013年11月6日起至2023年11月4日期间向工行的借款，在7400000.00元的最高额内，提供抵押担保。其中，赵李文与王琳于2015年10月19日协议离婚，抵押房产归赵李文所有。2015年11月20日，雷贵明、李金姬、赵李文、余姜宣，余文荣、和玉莲、吴亚莹在《同意提供抵押担保承诺书上签字》，同意以上述抵押房产为汇隆公司在工行申请贷款提供抵押担保。2013年11月6日及2014年11月21日，汇隆公司与工行签订了《小企业借款合同》，该两笔贷款已还清。2015年11月27日,汇隆公司与工行签订编号为2015（自营）字00114号《小企业借款合同》,约定汇隆公司向工行借款4680000.00元，借款期限为一年，工行按合同约定支付借款，但汇隆公司未偿还，截至2017年6月6日，利息、罚息共计183160.58元。同日，拉茸单增、和江莲与工行签订2015（自营）字00114号《保证合同》，为汇隆公司的该笔借款本息承担连带保证责任。2014年1月15日，马秀兰、王建刚、宋雪莲与工行签订编号为2014自营（抵）字0001号《最高额抵押合同》，约定以马秀兰、宋雪莲名下位于香格里拉市康巴路××号的房地产：香土国用（B-××）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；香土国用（2013）第××号土地使用权，香格里拉县房权证建塘镇字第××号为汇隆公司自2014年1月8日至2019年1月7日期间向工行的借款，在9600000.00元的最高余额内，提供抵押担保。2014年1月15日及2015年2月10日，汇隆公司与工行签订《小企业借款合同》，该两笔贷款已还清。2016年1月27日，王建刚、马秀兰、宋雪莲在《同意提供抵押担保承诺书》上签字，同意用上述房地产为汇隆公司提供抵押担保。2016年2月4日，王建刚、马秀兰、宋雪莲在《中国工商银行抵押核实书》，对抵押物情况予以签字确认。2016年2月5日汇隆公司与工行签订编号为2016年（自营）字00008号《小企业借款合同》，约定汇隆公司向工行借款7700000.00元，还款期限为一年，自2016年2月5日至2017年2月4日，工行支付借款，汇隆公司未还款，截至2017年6月6日欠利息、罚息共计315639.57元。2016年2月5日，拉茸单增与工行签订编号为2016（自营）字00008号《保证合同》，约定为2016（自营）字00008号《小企业借款合同》提供连带责任保证。另查明，2016年10月19日，汇隆公司法定代表人由和江莲变更为拉茸单增。本院认为，一、关于两份工行与汇隆公司签订的合同编号为2015（自营）字00114号及2016（自营）字00008号《小企业借款合同》，两份合同有汇隆公司印章及原法定代表人和江莲的印章，且汇隆公司对该合同并无异议，该合同合法有效。汇隆公司到期未偿还该笔款项本金及利息，应当承担还款付息责任。对华融公司提出要求汇隆公司偿还该两笔贷款元本金12380000.00元,截止到2017年6月6日的利息、罚息498800.15元及还清本息之日止的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。二、1.合同编号为2015（自营）字00114号《保证合同》。该保证合同约定拉茸单增、和江莲、阿姆为2015（自营）字00114号《小企业借款合同》的借款本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带清偿责任。华融公司要求阿姆承担保证责任，但华融公司不能提交阿姆的任何身份证件，不符合贷款程序要求，阿姆也不认可其签字，本院有理由怀疑该份合同上阿姆签字的真实性，故对华融公司要求阿姆根据该份合同承担保证责任的诉求,本院不予支持，由和江莲、拉茸单增对该笔贷款承担连带保证责任。2.2016（自营）字00008号《保证合同》。该保证合同约定拉茸单增、和江莲、阿姆为2016年（自营）字00008号《小企业借款合同》的借款本金、利息、罚息及实现债权的一切费用承担连带清偿责任。华融公司要求阿姆承担保证责任，同理亦不予支持。和江莲的签字经过司法鉴定，与其签字样本不是同一人所书写，保证合同上和江莲签字真实性存疑，故华融公司要求和江莲承担保证责任的诉求，本院不予支持。由拉茸单增对该笔贷款承担连带担保责任。拉茸单增及和江莲作为完全民事行为能力人，应当知晓在合同上签字应当要承担责任，对于二人提出并不知晓贷款事实的抗辩主张，本院不予采纳。三、雷贵明、李金姬、赵李文、王琳、余姜宣，余文荣、和玉莲与工行签订的编号为2013年自营（抵）字0058号《最高额抵押合同》，周萍、周正明与工行签订编号为2013年自营（抵）字0063号《最高额抵押合同》，都约定以抵押房产为汇隆公司2013年11月6日起至2023年11月4日期间向工行的借款，在7400000.00元的最高额内，提供抵押担保。其中，余姜宣配偶吴亚莹虽然未在最高额抵押合同中签字，但在同意提供抵押担保承诺书上签字确认，且房权证上登记的所有人为余文荣、和江莲、余姜宣，故该最高额抵押合同对余文荣、和江莲、余姜宣、吴亚莹具有约束力。周正明、周萍认为抵押房产存在纠纷，不能进行抵押，但并未提交证据予以证明，且在办理抵押登记时未提出，工行基于不动产登记的公示、公信效力办理了贷款抵押，故对该抗辩理由，本院不予采纳。各被告认为签订合同时并不知晓是为汇隆公司担保，且签订合同时工行只有拿合同最后一页要求签字、捺印，并不知晓合同内容。本院认为，本案提供抵押担保的被告，将房产证借予赵李文提供抵押担保，应当预见可能会承担的责任，各被告在合同、抵押核实书、承诺书上签字，应当知晓合同内容及被保证人，各抵押人与赵李文之间的协议，对工行并不具有约束力。故对各被告提出的该项抗辩理由，本院不予采纳。关于周正明、周萍、雷贵明、李金姬提出的抵押房屋属于家庭共有财产的抗辩理由，本院已在证据论证阶段予以说明，不再赘述。四、马秀兰、王建刚、宋雪莲与工行签订编号为2014自营（抵）字0001号《最高额抵押合同》，以马秀兰、宋雪莲名下的房产为汇隆公司自2014年1月8日至2019年1月7日营（抵）字0001号《最高额抵押合同》，以马秀兰、宋雪莲名下的房产为汇隆公司自2014年1月8日至2019年1月7日期间向工行的借款，在9600000.00元的最高余额内，提供抵押担保。宋雪莲在签订该合同时并未成年，但合同上有其父母马秀兰、王建刚签字，根据《中华人共和国民法总则》第十九条：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事行为由其法定代理人或者经法定代理人同意、追认。”的规定，王建刚、马秀兰出借房产证及签字的行为应视为同意，且宋雪莲在其成年后在抵押核实书及承诺书上签字，故该最高额抵押合同对宋雪莲具有约束力。五、关于本案涉及合同上的签字问题，部分被告对部分签字不予认可，但并未提交证据予以证明，在庭审中已再三询问是否需要作笔迹鉴定，除和江莲提出鉴定申请，其余被告皆未提出申请。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，故本院对合同上的签字真实性予以确认。六、关于本案最高额抵押合同涉及房产评估的问题。本案华融公司提交的涉案房产评估报告本院不予采纳，但房产评估是为了降低银行回收贷款的风险，工行作为抵押权人，对房产评估核实不严，增加了自身风险，但并未对提供抵押担保的抵押人造成损害，抵押人只需以其房屋的实际价值提供担保，对处置房屋后仍不能清偿的债务并不需要承担责任。故虽评估报告无效，但并不影响抵押担保合同的效力。各抵押人仍应当承担最高额抵押合同约定的责任。七、对华融公司提出的律师费、评估费、拍卖费由各被告承担。因华融综上所述，华融公司部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国民法总则》第十九条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司于判决生效之日起十五日内偿还原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司借款本金4680000.00元及截至2017年6月6日的利息、罚息183160.58元。限期未履行的，利息、罚息依照合同约定计算至实际履行之日。二、被告香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司于判决生效之日起十五日内偿还原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司借款本金7700000.00元及截至2017年6月6日的利息、罚息315639.57元。限期未履行的，利息、罚息依照合同约定计算至实际履行之日。三、被告拉茸单增对上述第一项、第二项给付义务承担连带清偿责任。四、被告和江莲对上诉第一项给付义务承担连带清偿责任。五、原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司享有：1.被告雷贵明、李金姬向中国工商银行股份有限公司迪庆分行设置抵押的土地证号为香土国用（C-××）第××号的土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；2.被告赵李文向中国工商银行股份有限公司迪庆分行设置抵押的土地证号为香土国用（B-××）第××号土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋，土地证号为香土国用（DC-××）第××号土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；3.被告周正明、周萍向中国工商银行股份有限公司迪庆分行设置抵押的土地证号为迪土国用(DA-××)第1号土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋；4.被告余文荣、和玉莲、余姜宣、吴亚莹向中国工商银行股份有限公司迪庆分行设置抵押的土地证号为香土国用(C-××)第××号土地使用权及房产证号为香格里拉县建塘镇字第××号房屋进行折价、拍卖、变卖后在7400000.00元本金及利息、罚息费用范围内基于上述第一项、第二项给付义务享有优先受偿权。六、原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司享有被告王建刚、马秀兰、宋雪莲向中国工商银行股份有限公司迪庆分行设置抵押的土地证号香土国用(B-××)第××号土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××房屋，土地证号为香土国用（2013）第××号土地使用权及房产证号为香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋进行折价、拍卖、变卖后在9600000.00元本金及利息、罚息费用范围内基于上述第一项、第二项给付义务享有优先受偿权。七、被告和江莲预交的鉴定费3000.00元，由原告中国华融资产管理股份有限公司云南省分公司自判决生效之日起十五日内支付给和江莲。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费98430.00元，由被告香格里拉市汇隆汽车配件有限责任公司负担。如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省高级人民法院。审判长  唐晓冬审判员  和军芳审判员  松晓芳二〇一八年六月二十五日书记员  和文玉