广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初13698号 原告：郑洁，女，1982年6月16日出生，汉族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：张智凡，广西欣和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蓝云，广西欣和律师事务所律师。 被告：中国工商银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市民族大道**，统一社会信用代码：9145010389828087X4。 负责人：杨世亮，该分行行长。 委托诉讼代理人：朱玉琴，女，该分行职员。 委托诉讼代理人：何远英，女，该分行职员。 第三人：厦门欧宏商贸有限公司，住所，住所地厦门市湖里区钟宅路**红星美凯龙**E8026、E8099、E8100社会信用代码：91350206575037373Y。 法定代表人：张江宏。 原告郑洁与被告中国工商银行股份有限公司南宁分行（以下简称工行南宁分行）、第三人厦门欧宏商贸有限公司（以下简称厦门欧宏公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用普通程序，于2018年5月2日公开开庭进行了审理。原告郑洁委托诉讼代理人张智凡、被告工行南宁分行委托诉讼代理人朱玉琴到庭参加诉讼。厦门欧宏公司经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告郑洁向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告赔偿信用卡被盗刷金额46328元；2、请求判令被告向原告赔偿分期支付信用卡被盗刷款项所产生的费用5895.42元；3、请求判令被告向原告支付利息损失（以52223.42元为基数，自2016年5月27日起至实际清偿之日止，按银行同期贷款利率计付，暂计至2017年11月6日为3638.23元）；4、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，郑洁撤回前述第三项诉讼请求。事实和理由：原告在被告处申办有一张卡号为52×××66的信用卡，此卡一直由原告妥善保管，从未泄露该卡信息及密码。2016年5月27日16时41分，原告收到工行95588手机短信，提示涉案信用卡在厦门欧宏公司发生跨行消费46328元，但该笔消费发生时，原告并不在厦门，而是在南宁市城市规划设计研究院上班，涉案信用卡也在原告处，该笔交易并非原告本人操作。随后，原告立即拨打信用卡客服电话查询并冻结该卡，并于2016年5月28日10时30分前往南宁市公安局星湖派出所报案，于2017年5月30日按被告要求提交了非本人交易拒付申请。此后一年多期间，原告就涉案信用卡被盗刷一事与被告多次沟通，均无果，为原告信誉度考虑，原告在此期间偿还了信用卡上被盗刷的费用及手续费、利息等。目前，被告已经明确表示拒绝对该笔被盗刷资金负责。原告认为，被告的安全系统不能对信用卡真伪进行识别，没有尽到用户信息安全保障义务，应向原告赔偿全部损失，故诉至法院，请求判如所请。 被告工行南宁分行辩称，1、原告主张涉案交易为盗刷的证据不足，涉案交易发生时间与原告证明自己持卡的时间相隔一天，难以证明涉诉交易使用的是伪卡；2、按双方合同约定，使用正确密码进行的交易视为持卡人的行为，涉诉交易输入有正确的密码，应当视为持卡人的行为，不视为盗刷；3、银行卡和密码仅由原告掌握，具有唯一性及秘密性，现原告没有证据证明是被告的原因导致原告的银行卡信息及密码泄露，应推定为是原告本人的过错所致；4、本案第三人作为特约商户，应对交易时持卡人的签名负有审核义务，现第三人并没有提供交易POS单，也没有证据证明其履行了审核义务，应由其承担过错赔偿责任；5、原告主张的分期付款费用并非必然需要，而是原告根据自己的还款计划进行选择，不能要求被告承担该笔损失。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 郑洁在工行南宁分行申办一张信用卡，工行南宁分行审核后向郑洁发放了卡号为52×××66的信用卡，该卡背面可见“郑洁”签名。2016年5月27日16时41分，该卡在通过POS机（跨行消费）刷卡消费46328元，交易地点在厦门欧宏公司。 交易发生当日，郑洁收到95588发送的两条短信，内容分别为“您尾号7566卡5月27日16:41POS支出（跨行消费）46328元。工银信用卡【工商银行】”以及“您好！如您的卡片未丢失，申请非本人交易拒付需提供以下材料：1.《牡丹卡账务查询申明书》；2.《非本人交易附加说明》；3.发生非本人交易的卡片正反面复印件（卡片背面签名清晰）；4.报警回执（可前往境内外警局报案后获取，报警回执中注明卡片在持卡人手中）……请您在交易记账日起60天内向我行提出拒付申请。工银信用卡【工商银行】” 2016年5月28日10时30分，郑洁到南宁市公安局星湖派出所报案并取得《报警回执》。 2016年5月30日，郑洁填写了《牡丹卡账务查询申明书》和《非本人交易附加说明》，均载明如下内容：郑洁于2016年5月27日下午16:41分收到中国工商银行95588发来短信告知有一笔跨行消费金额为46328元，此笔消费于厦门欧宏公司发生，但郑洁并未到过厦门，银行卡也一直在郑洁身上。此笔交易非郑洁操作交易，亦未授权他人使用。 2016年6月2日，郑洁收到95588发送的短信，内容为“尊敬的客户：您提交的信用卡非本人交易拒付申请已受理，请您耐心等待拒付结果。【工商银行】”2016年6月3日，郑洁收到95588发送的短信，内容为“尊敬的客户：您的工银信用卡账务查询申请已受理，请您耐心等待，如有结果我行会通过短信形式与您联系。【工商银行】” 2017年9月15日，郑洁委托广西欣和律师事务所何石律师向工行南宁分行邮寄《律师函》一份，但该邮件因无人签收被退回。 2017年11月8日，郑洁以前述事实理由诉至本院，并提出本案诉讼请求。 另查明，2016年5月27日涉诉交易发生前，前述信用卡内余额为﹣3638.82元，涉诉交易发生后，该卡卡内余额为﹣49966.82元。2016年5月28日至2017年10月27日期间，该卡发生其他费用合计5895.42元。涉诉交易发生后，郑洁共向涉诉信用卡存入款项55862.24元。 本院认为，本案的争议的焦点为：一、本案讼争的款项交易是否属于伪卡交易；二、工行南宁分行在讼争款项交易的过程中是否存在过错；三、郑洁的各项诉请是否合法有据。 工行南宁分行向郑洁发放卡号为52×××66的信用卡，双方之间据此形成信用卡合同关系，工行南宁分行应负保障持卡人用卡安全的义务，郑洁作为持卡人负有妥善保管信用卡及密码的义务。 一、关于本案讼争的款项交易是否属于伪卡交易的问题。郑洁在讼争款项发生交易后即收到95588发送的短信，告知其申请非本人交易拒付需提供的材料，据此可以确认郑洁及时拨打了95588客服电话申请非本人交易拒付；次日10时30分，郑洁到南宁市公安局星湖派出所报案；再结合郑洁于2016年5月30日向被告提交《牡丹卡账务查询申明书》、《非本人交易附加说明》以及委托律师向被告发函等行为，可以认定郑洁作为一般持卡人，其在涉诉交易发生后的行为符合逻辑及生活常理，其提交的证据具备高度盖然性，在无相反证据予以推翻的情况下，应认定讼争款项交易属于伪卡交易。工行南宁分行虽认为不属于伪卡交易，但未提供相应证据予以证明，故其抗辩理由不成立。 二、关于工行南宁分行在讼争款项交易的过程中是否存在过错的问题。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十三条第一款规定：“收单银行应当加强对特约商户资质的审核，实行商户实名制，不得设定虚假商户。特约商户资料应当至少包括营业执照、税务登记证件或相关纳税证明、法定代表人或负责人身份证件、财务状况或业务规模、经营期限等。收单银行应当对特约商户进行定期或不定期现场调查，认真核实并及时更新特约商户资料。”本案中，讼争款项交易属于POS机（跨行消费）交易，商户名称为“厦门欧宏商贸有限公司”。涉案POS机的签发银行在结算业务中是收单银行，其与作为发卡行的工行南宁分行是委托代理关系，根据《中华人民共和国民法通则》第六十三条第二款“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。”之规定，工行南宁分行或其代理人在涉案交易中未能识别伪卡，说明工行南宁分行及商户的终端配套设备对信用卡真伪鉴别存在缺陷，是造成本案信用卡资金损失的直接原因。从郑洁发现讼争款项交易后立即拨打95588客服电话反馈异常情况并于次日向公安机关报案的行为来看，郑洁在使用信用卡的过程中尽到了谨慎义务；而工行南宁分行在对案涉款项交易存在过错的情况下，其欲以郑洁未妥善保管信用卡及密码为由减轻己方的民事责任，应对郑洁存在未尽妥善保管义务的情形承担举证责任，因其对此未提供证据加以证明，应承担举证不能的不利后果，故工行南宁分行应对郑洁信用卡的资金损失承担全部责任。 三、关于郑洁的各项诉请是否合法有据的问题。信用卡透支款项在性质上属于持卡人向发卡人借款，透支发生后持卡人与发卡行即形成金融借款合同关系。由于本案涉诉透支交易是他人使用伪卡进行交易，郑洁就该款项并未与工行南宁分行建立金融借款合同关系，因此郑洁对上述透支款项及由此产生的其他费用不负偿还义务。涉诉交易发生前，涉诉信用卡已经透支3638.82元，后郑洁自行向该卡存入款项55862.24元，所存款项应扣除已透支的3638.82元后，剩余52223.42元由工行南宁分行予以返还，故郑洁诉请要求工行南宁分行应向其偿还的伪卡交易金额46328元及由此产生的其他费用5895.42元合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告中国工商银行股份有限公司南宁分行向原告郑洁赔偿存款损失52223.42元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1197元，由被告中国工商银行股份有限公司南宁分行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 李 莹 人民陪审员 李 麟 人民陪审员 罗科峰 二〇一八年六月二十日 书 记 员 黄辅权 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。 依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十一条当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。