四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1302民初1952号 原告：刘广东，男，1973年2月15日出生，汉族，住北京市大兴区。 委托诉讼代理人：青桂平（特别授权），四川英特信（南充）律师事务所律师。 被告：叶毅，男，1981年7月23日出生，汉族，户籍地南充市顺庆区，现住南充市顺庆区。 被告：罗曼，女，1988年2月23日出生，汉族，户籍地南充市嘉陵区，现住南充市顺庆区。 被告：何海军，男，1986年9月24日出生，汉族，户籍地南充市顺庆区，现住南充市顺庆区。 被告：南充市天丰农业有限公司，住所地南充市高坪区青居镇团结村**。 法定代表人：叶毅，总经理。 原告刘广东与被告叶毅、罗曼、何海军、南充市天丰农业有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘广东的诉讼代理人青桂平、被告叶毅即被告南充市天丰农业有限公司的法定代表人到庭参加了诉讼。被告罗曼、何海军经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决四被告共同偿还借款本金228001元；2、判决四被告自2015年9月17日起以本金228001为基数，按年利率24%的标准向原告支付利息、罚金、违约金之和至付清之日止；3、判决四被告承担本案的诉讼费等费用；4、判决被告南充市天丰农业有限公司承担连带责任。 事实和理由：2015年3月18日，四被告在南充市顺庆区南充天来写字楼与原告签订了《借款合同》，借款本金为500000元，还款期限为2015年3月18日起至2016年1月17日止。合同签订后，原告如约发放了借款给被告，但被告未按照合同约定按期足额偿还借款本息，至今尚欠借款本金228001元。另被告南充市天丰农业有限公司与原告对此笔借款签订了连带保证合同，被告拒不履行还款义务之违约行为已严重损害原告的合法权益，故诉至法院，请求支持原告的主张。 被告叶毅、南充市天丰农业有限公司辩称，签订《借款合同》是事实，叶毅是借款的实际用款人。2014年2月18日，冠群公司通过刘广东的个人账户向叶毅发放第一笔借款588000元，合同中载明的金额为700000元。2014年3月18日至2015年2月18日，冠群公司通过第三方平台每月在叶毅银行账户扣款65334元，合计扣款784008元。2015年3月18日，冠群公司又通过刘广东的个人账户向叶毅发放第二笔借款435000元，合同中载明的金额为500000元。2015年4月18日至2015年7月18日，冠群公司通过第三方平台每月在叶毅银行账户扣款55000元，合计扣款220000元。两笔借款，实际发放借款共计1023000元，截止2015年7月我共计还款1004000元。后叶毅认为冠群公司的扣款存在问题，所以停止了还款。2015年7月至2017年7月，冠群公司通过协商、威胁等手段继续找叶毅还款，叶毅又陆续向刘广东账户转款105000元。本案涉及的借款实际借款本金为435000元，如果按照每月55000元利息计算，利息过高，超过法律规定不应得到支持。按照合同约定的利息计算标准即月利率1%，叶毅已经超额还款，原告的诉讼请求不应得到支持。 被告罗曼、何海军未作答辩，亦未提交书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，依据当事人提供的证据及审理查明，本院对事实认定如下：2015年3月18日，刘广东（出借人）与叶毅、罗曼、何海军（借款人）签订了《借款合同》一份，合同约定：第一条、借款基本信息。借款金额500000元；还款期数10期，借款期限2015年3月18日起至2016年1月17日止；付款方式为出借人通过现金加银行转账，付至借款人叶毅账户；借款人专用还款账户为叶毅在中国建设银行的个人账户；第二条、本息偿还方式。还款日期为每月17日，每月等额还款55000元（附分期还款表）；同时约定本合同涉及两个或两个以上借款人，任一借款人均对本合同项下的全部借款负连带清偿责任。出借人有权向任一借款人追索本合同项下本金、利息、违约金、罚息及其他实现债权的费用；第七条、罚息和违约金。借款人晚于《分期还款表》约定的还款日期还款，应向出借人支付罚息和违约金。计算方法：（1）罚息：每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。（2）违约金：违约金为当期应还未还款金额的10%，每期单独计算。刘广东在出借人处加盖印章，叶毅、罗曼、何海军在借款人处签名捺印。同日，借款人叶毅、罗曼、何海军签订了《还款管理服务说明书》及《关于保证金退还或罚没的补充协议》，其中《还款管理服务说明书》载明了还款时间为每月17日，还款账户为刘广东在建设银行的个人账户，同时附还款分期表，从2015年4月17日起至2016年1月17日，每月的17日等额还款55000元。《关于保证金退还或罚没的补充协议》约定：借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的3.0%（15000元）作为保证金；借款人按照《借款合同》的约定按时足额偿还借款本息，无任何违约情形的，则在借款人偿还全部借款本息后的7个工作日内，出借人无息退还借款人；借款人未按照《借款合同》的约定按时足额偿还借款本息，如出现提前还款、不足额还款、逾期还款等违约情形，保证金不予退还，并优先冲抵由此产生的违约金、罚息、本金、利息等。保证金余额不足以偿还出借人前述款项的，借款人应于出借人通知之日起5个工作日内补足。 2015年3月18日，刘广东（出借人）与南充市天丰农业有限公司（保证人）签订了《保证合同》，约定：为确保刘广东与借款人叶毅、罗曼、何海军于2015年3月18日签订的借款本金500000元的《借款合同》的履行，经借款人申请，保证人愿意为借款人依主合同所形成的债务提供不可撤销连带责任保证。出借人经审查，同意接受保证人提供的保证。第一条：保证方式为连带责任保证；第二条：保证范围为借款人在主合同项下应向出借人履行的全部义务，包括但不限于主合同项下本金、利息、罚息、违约金、其他应付款项以及出借人为实现债权而支付的诉讼费用、律师代理费和其他费用；保证期间：保证期间自主合同履行期限届满之日起两年止。刘广东在出借人处加盖印章，南充市天丰农业有限公司在保证人处盖章，该公司法定代表人叶毅签名捺印。叶毅在签署《保证合同》时提供《股东决议》及《股东会担保决议》。 2015年3月18日，叶毅、罗曼、何海军（甲方）与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定：第一条、交易信息。甲方经乙方推荐，与特定的出借人刘广东于2015年3月18日签署了借款本金500000元的《借款合同》，完成借款。第二条、平台服务费。甲方应向乙方支付服务费：人民币伍万元整，50000元。1、服务费，是指因乙方为甲方提供咨询、评审、推荐出借人等系列信用相关服务而由甲方支付给乙方的报酬；2、甲方应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给乙方。否则，每日按服务费的0.05%计收违约金，直至服务费付清之日止。叶毅、罗曼、何海军在甲方处签名捺印，冠群驰骋投资管理（北京）有限公司在乙方处加盖公章。同日，叶毅（授权人）与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（被授权人）签订《委托扣款授权书》，约定授权人同意在服务协议约定的期限内，被授权人有权委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内，扣划到期应付各项款项，该款项包括但不限于授权人应向出借人支付的本金、利息、违约金、罚息，或向被授权人支付的服务费、催收费用等。 协议签订后，刘广东于2015年3月18日向叶毅的个人账户转入435000元。同日，叶毅、罗曼、何海军出具《收款确认书》，载明叶毅、罗曼、何海军收到现金65000元，银行转账435000元。庭审中，双方一致认可《借款合同》中载明的本金500000元，实际交付金额为435000元，其余包含保证金15000元及服务费50000元，同时双方确认借款期限内约定的利息计算方式为月利率1%。叶毅提供的其个人银行流水明细显示，叶毅借款后分别于2015年4月17日、2015年5月17日、2015年6月17日、2017年7月20日还款55000元；后又于2015年10月12日还款15000元、2015年12月25日还款20000元、2016年4月21日还款45000元、2016年5月19日还款10000元、2017年7月7日还款10000元、2017年7月11日还款5000元。刘广东提供的还款本息结算表中显示叶毅除上述还款情况外，于2017年4月25日还款5000元。叶毅自借款后累计还款330000元。 本院认为，本案争议的焦点为：一、案涉代付服务费50000元、保证金15000元是否构成本案借款本金，本案借款本金如何确定的问题；二、本案罚息和违约金及借款人叶毅实际已经偿还的款项330000元如何认定的问题。根据查明的事实和有关法律的规定，现对本案双方当事人争议的焦点评判如下： 针对争议焦点一，本案刘广东向借款人叶毅转账交付435000元，刘广东认可《借款合同》中载明的本金包含保证金15000元及代扣的服务费50000元。尽管叶毅等借款人出具了《收款确认书》，但根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，民间借贷应当以实际出借金额作为借贷本金，该《收款确认书》不能作为认定借款本金的凭证。根据叶毅等借款人与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议》的约定，叶毅等借款人应当向冠群驰骋投资管理（北京）有限公司支付50000元服务费，但叶毅等人并未向该公司支付50000元服务费，而是刘广东将该笔费用计入案涉借款本金以此替该公司代收该笔费用。本院认为叶毅等人与冠群驰骋投资管理（北京）有限公司之间的上述居间合同与本案的民间借贷合同属于不同的法律关系，冠群驰骋投资管理（北京）有限公司收取服务费的行为与刘广东出借款项的行为相互独立。刘广东与叶毅等人签订的《借款合同》中并未对服务费的收取方式进行约定，即叶毅等借款人并未书面委托刘广东代为支付服务费，故刘广东将服务费50000元计入借款本金的行为不符合双方合同的约定，该笔费用应当从借款本金中予以扣除。对于保证金15000元，从《关于保证金的退还或罚没的说明书》约定的在叶毅等借款人违约的情况下保证金不予退还的内容来看，保证金实际具有违约金性质，而违约金在违约行为实际发生时才会基于守约方的主张而产生，故刘广东在出借借款本金前预先扣除的保证金（违约金）15000元应认定为刘广东预先扣除的借款本金。综上，本院认定案涉借款的借款本金为435000元。 针对争议焦点二，案涉《借款合同》中未明确约定利息如何计算，但从合同中约定的本息偿还方式，即本金按照约定为500000元，还款分期10个月，月偿还本息数额55000元，可以看出每月还款55000元，实际包含了本金50000元及按照月利率1%计算的利息5000元。同时，双方当事人在庭审中一致认可借款期内约定的利息计算方式为月利率1%，本院予以确认。对于罚息和违约金，合同中约定未在《分期还款表》约定的还款日期还款，借款人应支付罚息和违约金，罚息计算方式为每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止，违约金为当期应还未还款金额的10%，每期单独计算。本院认为罚息和违约金两项的总额已超出了国家有关限制借款利率的规定即年利率24%，本院对超出部分不予支持，逾期部分利息及罚息和违约金按照年利率24%计算。 对于借款人实际已经偿还的款项330000元如何认定的问题，依据《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十一条的规定:“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”因此，上述还款应按照先息后本的方式予以认定。结合借款人偿还借款的情况，本院认定如下：（借款期限内按照月利率1%计算利息，逾期期间按照年利率24%即月利率2%计算利息及罚息和违约金） 综上，截止2017年7月11日，借款人叶毅、罗曼、何海军下欠本金180830.54元，利息29306.46元未支付，叶毅、罗曼、何海军应立即向刘广东偿还上述款项，对于2017年7月12日后的利息，应以本金180830.54元为基数，按照年利率24%计算。对于刘广东主张的超出部分本院不予支持。南充市天丰农业有限公司自愿对案涉借款承担连带责任保证，故其应当在担保范围内对上述借款本金及利息等承担连带责任。叶毅辩称其在刘广东处存在两笔借款，累计已还超，本院认为本案应围绕原告刘广东的诉讼请求范围处理，即仅处理刘广东起诉的案涉款项，叶毅与刘广东的其他借款纠纷应另案诉讼。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶毅、罗曼、何海军于本判决生效后十日内向原告刘广东偿还借款本金180830.54元及利息、罚息和违约金（截止2017年7月11日为29306.46元；从2017年7月12日起至本判决确定本金支付日止，以本金180830.54元为基数，按照年利率24%为标准计算。若未按本判决确定给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、被告南充市天丰农业有限公司对上述第一项确定的债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照>第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2360元，由被告叶毅、罗曼、何海军、南充市天丰农业有限公司负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员 仲 丽 二〇一八年六月二十六日 书记员 冯雨欣