广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0105民初78号 原告：广西某银行股份有限公司南宁市江南支行，住所地：南宁市。 法定代表人：陈某，系该支行副行长。 委托诉讼代理人：程某，系该支行员工。 委托诉讼代理人：毛某，系该支行员工。 被告：陈某，男，汉族，1991年9月21日出生，住址:广西北流市。 被告：伍某，男，汉族，1985年11月1日出生，住址:广西北流市。 被告：盘某，男，汉族，1983年7月5日出生，住址:南宁市青秀区。 被告：盘某，男，汉族，1986年8月10日出生，住址:南宁市青秀区。 原告广西某银行股份有限公司南宁市江南支行与被告陈某、伍某、盘某、盘某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月15日立案后（2017年10月8日接收起诉材料），依法适用普通程序，于2018年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人毛某、被告陈某、被告伍某到庭参加诉讼。被告盘某、盘某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈某偿还原告所欠贷款本息合计1189339.82元（其中借款本金619634.75元，利息60390.17元,罚息345482.66元，复息163832.24元，暂计至2017年10月11日，以后利息、罚息、复息按合同约定计付至清偿之日止）；2、判令被告伍某、盘某、盘某对上述第一项债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2013年11月11日，原告与被告陈某签订编号为HT033013111201229号的《个人借款/担保合同》，主要约定：被告陈某作为借款人向原告借款一百万元，用于购买电缆，借款期限为24个月，从2013年11月12日起至2015年11月12日止，年利率为15%，还款方式为按合同附件“还款计划表”的约定偿还贷款本息。其后，原告依约发放贷款。同日，原告与被告伍某、盘某、盘某也签订了编号为HT033013111201229号的《个人借款/担保合同》，约定被告伍某、盘某、盘某为被告陈某的债务向原告提供连带保证责任。《个人借款/担保合同》期限于2015年11月12日届满。截止至2017年10月11日，被告陈某尚欠原告本金619634.75元未偿还，根据《个人借款/担保合同》第四十条（40.3.2）：“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”、第40.5.1条“在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利”的约定，产生的利息60390.17元，罚息345482.66元，复息163832.24元，共计1189339.82元。原告认为，原告与四被告签订的《个人借款/担保合同》合法有效。合同签订后，原告已依约履行了向被告陈某发放贷款的义务，但被告陈某违反合同，未按合同约定按期偿还贷款本息，已构成违约。因此，原告有权根据合同约定请求法院判令被告陈某偿还原告所欠借款本金、利息、罚息、复利，并判令被告伍某、盘某、盘某对被告陈某的债务承担连带保证责任，判令本案诉讼费用由四被告承担。为维护自己的合法权益，原告特向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。 原告对其主张向本院提交的证据有： 1、《身份证》、《营业执照》、工商咨询单，证明被告的主体资格； 2、《个人借款/担保合同》，证明原被告之间的债权债务关系成立； 3、借款凭证，证明原告已向被告发放贷款； 4、欠款欠息清单，证明被告陈某欠款欠息情况。 被告陈某辩称，不同意清偿借款本金及利息，因为借款并非其本人使用，对利息、罚息、复利的计算方式不清楚，认为收取标准过高。 被告陈某就其答辩提交证据有：承诺书一份，证明被告盘某承诺自行偿还本案借款。 被告伍某辩称，不同意清偿借款本金及利息，因为借款并非其本人使用，对利息、罚息、复利的计算方式不清楚，认为收取标准过高。 被告伍某就其答辩未提交证据。 被告盘某、盘某未提出书面答辩，也未到庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告盘某、盘某经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据来源合法，与其陈述的事实有关联，能够证明其主张，故本院对原告提交的证据予以确认并据此对原告陈述的案件事实予以认定。 综合上述确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2013年11月11日，原告与四被告签订编号为HT033013111201229号的《个人借款/担保合同》，该合同主要约定：原告向被告陈某提供借款1000000元整，借款期限为24个月，即从2013年11月12日起至2015年11月12日止；贷款期限内年利率为15%；借款逾期的，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的借款利率计收复利；借款逾期的，对借款人不能按期支付的利息按罚息利率计收复利；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用由借款人承担；被告陈某按还款计划表偿还贷款本息；被告伍某、盘某、盘某作为保证人，对本合同项下债务承担全程连带责任保证，保证范围为合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项及贷款人实现债权与担保权利的费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。 2013年11月12日，原告向被告陈某发放贷款1000000元整。但自2014年10月12日起，被告未能按照合同约定按时足额向原告偿还贷款本息，借款期限届满后仍未能予以清偿。截止2017年10月11日，被告尚欠原告借款本金619634.75元及及部分利息、罚息、复利未付。 本院认为：原告与四被告签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。《个人借款/担保合同》签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告陈某未依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。对被告陈某、被告伍某关于其不是借款实际使用人而拒绝还款的抗辩，本院认为，被告陈某、被告伍某作为完全民事行为能力人，理应知晓其作为借款人、担保人在借款合同上签字的法律后果，其是否为借款实际使用人不影响借款合同的成立与生效，亦不影响借款合同中保证责任条款的成立和生效。自被告陈某在借款合同上签字确认借款、被告伍某签字确认为本案借款提供担保之时起，即受合同条款约束，应遵守契约精神，分别负担合同约定的就本案借款还本付息以及就还本复息承担保证责任之义务。被告盘某的承诺书属于债务人与保证人之间关于债务清偿责任分配的内部约定，该承诺书依法不能对抗作为债权人的原告基于借款合同之约定，向作为债务人、保证人的本案四被告行使追索权，因此，对被告陈某提出的上述抗辩，本院不予支持。债务人与保证人之间的还款约定属于另外法律关系，被告陈某可另案处理。被告陈某借款的还款期限已于2015年11月12日届满，故原告要求被告陈某偿还借款本金619634.75元及利息、罚息、复息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 原告诉请的截止2017年10月11日的利息、罚息、复利共计569705.07元，该数额包含借期内利息60390.17元，罚息345482.66元，复利163832.24元，其中罚息以拖欠本金为基数按执行年利率上浮50%得出，复利是以利息加罚息加上期复利为基数，按执行年利率上浮50%得出。被告陈某、被告伍某对罚息及复利的计算方式有异议。本院认为，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十八条“中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利。”及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原告要求被告支付罚息产生的复利，于法无据，本院不予支持。同时，原、被告在《个人借款/担保合同》约定借款期限内，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的借款利率计收复利，但原告的欠款欠息明细表系按照借款利率上浮50%计收，不符合合同约定，本院在按借款利率计收的范围内予以支持。 因此，被告应支付原告截止2017年10月11日的借款本金为619634.75元，借款利息60390.17元；借款利息在借期内产生的复利6588元（计算方法：当期借款利息×15%÷360×借期内逾期天数）；借款利息在借款期满后产生的复利26345.21元（计算方法：当期借款利息×15%×1.5÷360×期满日至计算截止日逾期天数）；逾期罚息344708.16元（计算方法：当期借款本金×15%×1.5÷360×逾期还款日至计算截止日逾期天数），本息共计1057666.29元，明细如下： 应还款日期本金借期内利息借期内复利借款期满后复利逾期罚息逾期天数数额逾期天数数额逾期天数数额2014年10月12日40827.777745.433961278.006983378.94109427915.992014年11月12日41096.947476.263651137.016983261.52106327303.782014年12月12日41851.826721.38335938.196982932.20103327020.582015年1月12日42168.366404.84304811.286982794.11100226407.942015年2月12日42713.045860.16273666.596982556.4997125921.482015年3月12日43778.474794.73245489.466982091.7094325801.942015年4月12日43830.224742.98214422.926982069.1391224983.232015年5月12日44531.104042.10184309.896981763.3788224547.772015年6月12日44971.563601.64153229.606981571.2285123919.252015年7月12日45649.882923.32123149.826981275.3082123424.092015年8月12日46142.082431.129293.196981060.5879022782.652015年9月12日46738.081835.126146.64698800.5775922171.382015年10月12日47381.511191.693115.39698519.8772921588.202015年11月12日47953.92619.4000.00698270.2169820919.90合计数619634.7560390.176588.0026345.21344708.16被告伍某、被告盘某、被告盘某自愿作为保证人在借款合同上签字，为被告陈某的债务提供连带责任保证。原告要求被告伍某、盘某、盘某对被告陈某的本案债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院也予以支持。被告伍某、盘某、盘某履行保证责任后，有权向被告陈某追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈某偿还原告广西某银行股份有限公司南宁市江南支行借款本金619634.75元； 二、被告陈某向原告广西某银行股份有限公司南宁市江南支行支付利息（利息含罚息和复利，计算方法为：2017年10月11日之前的利息为60390.17元、罚息344708.16元、复息32933.21元；从2017年10月12日起至本案债务实际履行完毕之日止，以尚欠借款本金为基数，按本案《个人借款/担保合同》约定利率计付）； 三、被告伍某、被告盘某、被告盘某对被告陈某的上述债务承担连带清偿责任，被告伍某、被告盘某、被告盘某履行保证责任后，有权向被告陈某追偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费15504元，由被告陈某、被告伍某、被告盘某、被告盘某共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则 按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张水妮 人民陪审员  齐素勉 人民陪审员  罗谊生 二〇一八年六月二十一日 书 记 员  林 烨 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。