广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初7231号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行，住所地佛山市南海区。负责人：黄耀航，该行行长。委托诉讼代理人：陈永梅，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：程锦标，男，汉族，1986年5月17日出生。原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行诉被告程锦标金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月7日立案受理后，依法适用简易程序于2018年6月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈永梅到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金186264.99元以及利息11617.55元（含罚息），本息合计197882.54元（该利息暂计于2018年4月7日，从2018年4月8日起至法院向被告送达材料之日止，以未到期的本金按照借款合同约定借款利率的方式计收利息；以逾期的本金按前述贷款执行利率加收50%计收罚息；从法院向被告送达诉讼材料之次日起至本息清偿之日止的利息以全部本金按前述贷款执行利率水平上加收50%计收）；2.原告对被告所有的位于佛山市禅城区岭南大道北****号【佛押证字第201****0号《佛山市预购商品房贷款抵押登记证明书》】在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权。本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:一、签约情况1.借款合同2011年6月9日，原告与被告签订桂信碧桂园按借字2011第083号《个人购房借款合同》，合同约定：（1）原告同意向被告发放贷款422000元，用于被告购买坐落于佛山市禅城区岭南大道北****号，贷款期限为10年，即从2011年7月8日起至2021年7月8日止。（2）借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮10%确定执行月利率6.4625‰；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率上浮10%确定最新借款执行利率。（3）对逾期借款从逾期之日起至本息清偿之日止，按照借款执行利率加收50%罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率上调之日起罚息利率相应调整。（4）合同第18条第4款约定，借款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息等情形的，贷款人有权宣布借款立即到期、提前收回已发放借款。（5）本合同履行中发生争议，可向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2.物保被告自愿以其所有的位于佛山市禅城区岭南大道北****号作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后双方办理了抵押证明（佛押证字第201****0号《佛山市预购商品房贷款抵押登记证明书》）。二、原告履约情况上诉《个人购房借款合同》签订后，原告于2011年7月8日足额向被告发放422000元贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告未能按上述合同履行还款义务，逾期天数已达三个月以上。根据上述《个人购房借款合同》之约定，原告有权宣布本合同借款提前到期，要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照、金融许可证、核准变更登记通知书（各1份，复印件），原告负责人身份证明书（各1份，原件），被告身份证（1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.《个人购房借款合同》（1份，原件），用以证明原告与被告于2011年6月9日签订《个人购房借款合同》，双方对借款金额、借款利率、借款期限、违约责任等做了相关约定。3.借款借据（1份，原件），用以证明原告在2011年7月8日足额向被告发放了贷款，借款利率为月利率6.4625‰，借款利率为浮动利率，在贷款期限内贷款利率实行一年一定，在贷款期限内分段计息，从利率调整的次年首日所在的还款期起按照当期中国人民银行公布的贷款基准利率及合同规定的浮动利率执行新的利率，借款日期为2017年7月8日，每期按等额本金还款，共120期。4.贷款逾期未还款明细、逾期本息情况明细（各1份、打印件，截止到2018年5月23日），用以证明被告的欠款及还款情况。被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据相互吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，被告未到庭参加诉讼视为其放弃辩证质证的权利，故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。另查明，本案借款约定的还款方式是等额本金还款法，按月偿还。被告自2017年3月8日起拖欠借款本息未还。原告起诉后，本院于2018年5月23日向被告送达本案起诉状副本，截至该日，被告尚欠原告借款本金186264.99元，利息10361.97元，罚息2857.25元。本院认为，本案的《个人购房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，双方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告连续三期以上未按约定偿还借款本息，原告有权按照合同约定要求被告提前归还所有借款本金并按约定支付利息。因原告在本案起诉前没有向被告主张借款提前到期，故本院认定本院向被告送达本案起诉状副本之日即2018年5月23日为本案贷款提前到期日。提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮10%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮10%再上浮50%）计算罚息。依此核实，原告计算的截至2018年5月23日的利息、罚息金额准确，本院予以确认。2018年5月23日后，应以所欠贷款本金为基数，按上述罚息利率计算罚息至欠款实际清偿之日止。被告自愿以其贷款购买的房屋为本案债务提供担保，并办理了抵押登记，故原告有权对该抵押房屋在上述债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告程锦标应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金186264.99元并支付相应利息（计至2018年5月23日，利息10361.97元，罚息2857.25元；自2018年5月24日起，以本金186264.99元为基数，按中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算罚息至实际清偿日止）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行；二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司桂城支行对登记于被告程锦标名下的位于佛山市禅城区岭南大道北****号房产【抵押登记证号：佛押证字第201****0号，销售合同备案编号：YC[2011]1***63】在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2128.83元，财产保全费1509.41元，合计3638.24元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇一八年六月二十二日书记员  邓倩雯