云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初544号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地：通海县秀山街道办事处西街84号。法定代表人：潘利清，董事长。委托诉讼代理人：李应峰，男，云南通海农村商业银行股份有限公司九街支行行长，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：刘炳红，男，云南通海农村商业银行股份有限公司九街支行客户经理，代理权限：一般授权代理。被告：程红，女，1973年4月22日生，汉族，住通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告程红信用卡纠纷一案，本院2018年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李应峰、刘炳红到庭参加诉讼。被告程红经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告信用卡透支款本金19759.1元、利息3989.26元、费用5043.47元，共计28791.83元（账单金额算至2017年12月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约中的收费标准计算至清偿之日止）；2、判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实及理由：2013年8月23日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为个人金卡。被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约，同意遵守领用合约、章程等内容，并在申请人申明处签署名字。领用合约约定信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等详细内容。原告依被告申请，核准后向被告发放了卡号为62×××09的金碧贷记卡。被告多次使用该卡消费，截止2017年12月25日，被告尚欠信用卡透支本金19759.1元、利息3989.26元、费用5043.47元，共计28791.83元。为维护原告合法权益，特诉至法院。诉讼中，原告明确本案所欠本金系累次消费形成，利息按日息万分之五计算，费用就是合约中的滞纳金，按最低还款额未偿还部分的5%、按月计收。第二项请求现仅产生诉讼费。被告未答辩。原告举证如下：1、营业执照、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2、被告居民身份证、结婚证各一份，证明被告身份信息；3、金碧贷记卡申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约、章程各一份，证明原告向被告申请信用卡的事实；4、账户信用历史查询、批量余额显示、交易明细查询各一份，证明被告使用信用卡消费及违约情况。被告未到庭质证。本院认为，原告所举证据系在举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，记载的内容能够证明被告向原告申请办理金碧贷记卡并持卡消费等事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，证据具有证明力。被告未到庭质证，视为放弃质证权利。本院经审理认定事实如下：2013年8月23日，程红（乙方）向通海县农村信用合作联社（现更名为农村商业银行）（甲方）申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡业务，在云南省农村信用社金碧贷记卡申请表上签名及填写个人信息，并提供程红居民身份证等。在申请表上注明“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》主要内容如下：一、申领。年满18周岁，具有完全民事行为能力，有合法收入来源及偿付能力，资信状况良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡机构申请个人主卡。二、使用。凡使用密码进行的交易均视为乙方本人所为，依据密码等电子信息为乙方办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有乙方签名的交易凭证及双方约定的其他证明文件为该项交易完成的有效凭证。三、利息与费用。（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。（三）乙方申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日（即甲方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按月支5%的超限费。（四）贷记卡账户内存款不计付利息。（五）甲方按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准。四、对账和还款。（一）甲方对于乙方的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。（二）乙方可选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。另章程中载明“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴纳金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。农村商业银行经调查审批后，向程红发放授信额度为50000元，卡号为62×××09的银联个人金卡一张。程红持卡消费，2016年11月25日前，其均可以在账单日（每月25日）前清偿当期欠款，后至2016年12月25日开始出现逾期，未清偿当期欠款。2017年1月，被告还款20181.84元，又持卡消费20000元，之后便未再持卡消费，2017年1月25日当期积欠的欠款本金19894.12元，因之后未能清偿，原告开始计收利息、滞纳金。后原告清偿了本金135.02元、支付利息13.09元，现积欠本金19759.1元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告向原告申请办理信用卡，签订的领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。原告已依约履行借款义务，被告未按时履行还款义务的行为，已经构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿欠款本金19759.1元，于法有据，本院予以支持。关于利息及费用。双方约定借款人未在到期还款日前偿还全部应付款项的，自银行记账日起按日利率万分之五计息。而费用即滞纳金为最低还款额的5%，按月计收，换算成年利率已达60%。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为主。基于公平原则的考量，本院确定原告主张的利息、费用之和以不超年利率24%为限，超过部分，不予支持。经审查，本案被告最后违约时间为2017年1月25日，利息及滞纳金起算时间应为2017年1月25日。关于原告的第二项诉讼主张，现仅产生诉讼费，诉讼费属人民法院根据案件具体情况决定当事人负担的问题，在此不予赘述。其余费用未实际产生，本案不予涉及。被告未到庭，对此应承担相关法律责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程红于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币19759.1元及自2017年1月25日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金，但每年逾期利息、滞纳金之和以年利率不超24%为限；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费520元，由被告程红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审 判 长  赵金霞人民陪审员  胡丽琼人民陪审员  张 立二〇一八年六月十二日书 记 员  李宜璟