江苏省南京市浦口区人民法院 刑 事 判 决 书 (2018)苏0111刑初121号 公诉机关江苏省南京市浦口区人民检察院。 被告人张学美，女，1971年10月7日出生，住南京市浦口区。2017年6月24日因本案被刑事拘留，同年7月28日被逮捕。现羁押于南京市看守所。 辩护人姜春，江苏德本律师事务所律师。 辩护人顾小东，江苏德本律师事务所实习律师。 江苏省南京市浦口区人民检察院以宁浦检诉刑诉[2018]107号起诉书指控被告人张学美犯信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪、诈骗罪，于2018年3月8日向本院提起公诉，并建议适用简易程序。本院于2018年4月10日将本案转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，江苏省南京市浦口区人民检察院检察员李燕出庭支持公诉，被告人张学美及其辩护人姜春、顾小东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江苏省南京市浦口区人民检察院指控： 1、2012年3月15日至9月12日间，被告人张学美先后在招 商银行、交通银行等多家银行申领信用卡，采取以虚假的身份证明骗领的信用卡及恶意透支等手段，进行信用卡诈骗，截止案发其恶意透支人民币389277.94元；以虚假的身份证明骗领的信用卡未还的数额为117400.7元， 2、2012年8月，被告人张学美以非法占有为目的，以伪造的离婚协议，以其名下位于本区××室的房产做抵押，从中国民生银行股份有限公司南京分公司贷款人民币60万元，被其用于归还高利贷等。发放贷款后张学美还款5个月共17497.28元后至今未再还款，尚欠贷款人民币582502.72元。 3、2012年10月31日，被告人张学美隐瞒自己名下房产已约定归其前夫徐某的事实，与林某签订该房产买卖合同，骗取林某购房款人民币8万元。 公诉机关以被害人陈述、证人证言、被告人供述等证据，指控被告人张学美的行为已分别构成信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪诈骗罪，建议判处被告人张学美有期徒刑六年至八年，并处罚金人民币十一万元至十五万元。 被告人张学美对公诉机关指控的信用卡诈骗的罪名不持异议，但辩称平安银行及江苏银行的各一张信用卡自己没有收到，办卡签名也非本人所签；对公诉机关指控的贷款诈骗罪辩称，因为在民生银行贷款的60万元，自己没有拿到银行放款；对公诉机关指控的诈骗罪，辩称其与林某签订房屋买卖合同只是一种约定借钱的方式，不是真正要卖房。 辩护人姜春发表如下辩护意见：1、关于贷款诈骗罪的指控，被告人张学美仅伪造了离婚协议，并没有实施贷款诈骗的行为且亦未获得银行发放的60万元的银行贷款，故该指控罪名不能成立；2、关于诈骗罪的指控，被告人与被害人林某系房屋买卖关系，涉案房屋亦登记在张学美名下，且被告人与被害人的陈述相互矛盾，故认定被告人犯诈骗罪的证据不足；3、关于信用卡诈骗罪的指控，现有证据不能证明银行向被告人张学美进行了有效的两次催收行为，被告人的行为不符合恶意透支的条件，故其中的389277.94元不应认定为犯罪金额。综上，建议对被告人张学美从轻判决。 经审理查明： （一）信用卡诈骗罪 2012年3月15日至9月12日间，被告人张学美先后在招商银行、交通银行等多家银行申领信用卡，采取以虚假的身份证明骗领的信用卡及恶意透支等手段，进行信用卡诈骗，截止案发其恶意透支人民币343095.04元；以虚假的身份证明骗领的信用卡未还的数额为117400.7元，具体分述如下： 1、2012年3月15日，被告人张学美在招商银行申领卡号尾数为5465信用卡，于2012年4月6日至2013年1月11日使用该信用卡进行透支、套现、消费，截至目前尚欠招商银行本金人民币27658.82元。 2、2012年3月20日，被告人张学美在交通银行申领尾号为0325的交通银行信用卡，2012年3月29日至2012年12月30日期间进行刷卡透支消费、取现，截止目前尚欠交通银行本金人民币13959.93元。 3、2012年5月24日，被告人张学美使用尾号为6231的中国工商银行信用卡，于2012年9月10日至11月7日进行取现、刷卡透支，截至目前尚欠本金人民币4517.8元。 4、2012年6月至8月间，被告人张学美先后办理尾号为9798和5028的光大银行信用卡两张，后使用上述信用卡进行刷卡透支消费、套现，尾号为9798的信用卡截至2017年8月30日共欠本金人民币103887.96元；尾号为5028的信用卡截至2017年8月30日总欠款本金人民币168225.3元。 5、2012年8月，被告人张学美冒用其表姐王某的身份在光大银行办理尾号为2422的信用卡，进行消费透支、套现等，截止目前共欠款本金人民币117400.7元。 6、2012年8月26日，被告人张学美申领尾号为0360的广发银行信用卡，进行透支消费、取现等操作后，截止目前尚欠广发银行本金人民币24845.23元。 上述事实，有被害人王某的陈述、上述信用卡的申请材料、交易明细、银行催款记录等证据在卷佐证。上列证据均经庭审质证，具有证明效力。被告人张学美对自己实施的行为亦供认不讳，足以认定。 （二）贷款诈骗罪 2012年8月，被告人张学美以非法占有为目的，以伪造的离婚协议，以其名下位于本区××室的房产做抵押，从中国民生银行股份有限公司南京分行贷款人民币60万元，被其用于归还高利贷等。发放贷款后张学美还款5个月共17497.28元后至今未再还款，尚欠贷款人民币582502.72元。 上述事实有下列证据证明： 浙商银行客户收款通知、银行卡明细等，证实2012年9月17日张学美受托支付（个人贷款过渡专户）60万元到勤益源建材销售中心账户。 书证贷款材料，证实张学美以高淳县古柏镇雪梅机械设备经营部经理的名义在民生银行申请贷款60万元，并提供的离婚协议书一份，以房产（金城丽景××室）做抵押。 证人徐某证言及离婚协议复印件，证实自己和张学美于2012年2月13日在民政局协议离婚，签有离婚协议约定南京的房产（金城丽景××室）归自己所有，来安的房产归张学美所有，但南京的房子产权人没有变更，还是张学美。后张学美瞒着自己，用没变更产权的房产证从南京民生银行抵押贷款60万元。 4、民生银行的《个人综合授信借款合同》、《最高额担保合同》、《房产抵押合同》复印件，证实2012年8月23日中国民生银行股份有限公司南京分行和张学美签订了《个人综合授信借款合同》，借款金额60万元。同日，又签订了《最高额担保合同》，以张学美名下房产为主合同项下债务提供最高额连带担保责任。双方同时签订了《南京市房产抵押合同》，约定抵押担保本金60万元，抵押房产位于南京市浦口区大桥北路33号金城丽景××室，并将该合同在房产局备案登记。 5、证人赵某（中国民生银行股份有限公司南京分行零售资产监控部客户经理）证言，证实2012年9月17日，张学美以高淳县古柏镇学美机械设备经营部个体工商户的名义在中国民生银行南京长江路支行通过抵押房产获批小微个人授信贷款60万元，张学美用的抵押物是南京市浦口区××室，并提供了房产证、土地证、离婚协议，还有个体工商户营业执照，个人银行的流水等材料。银行审核后于2012年9月17日发放贷款60万元，并根据张学美提供的购销合同、受托支付的方式将贷款的60万元资金汇入南京市玄武区勤益源建材销售中心。 6、证人虞某证言，证实自己于2012年左右给张学美做过贷款，当时张学美提供房产证、离婚证、离婚协议等材料让自己帮她申请贷款，后民生银行以房产抵押给她办理了贷款，自己拿到的离婚协议书复印件就是房子给女方所有，房产证上的名字也是张学美。民生银行60万元的贷款要找一个下款账户受托支付，自己找到勤益源公司账户，之后转到自己的账户。 7、证人郑某证言，证实自己从未在民生银行与人联合贷款，自己也不认识虞某，自己的身份是被人利用了。 8、被告人张学美的供述，证实2012年下半年的时候，自己找到虞某想做银行贷款，因虞某说不好贷款，让自己把离婚协议改一下，自己就伪造了离婚协议书，将南京市浦口区××室房子伪造写成归自己所有，签了自己及前夫的名字，做好之后自己就把假的离婚协议给了虞某。民生银行的60万贷款到账后，还了之前虞某帮自己房子解压借的钱，还有以前买渣土车和打桩机找高利贷公司借的钱和利息。 上列证据均经庭审质证具有证明效力，足以认定。 诈骗罪 2012年10月31日，被告人张学美隐瞒自己名下房产已约定归其前夫徐某所有的事实，与林某签订该房产买卖合同，骗取林某购房款人民币8万元。 2017年6月23日，被告人张学美被抓获归案，如实供述了上述主要犯罪事实。 上述事实有下列证据证明： 1、被害人林某证言及南京市存量房买卖合同复印件及收条复印件，分别证实其于2012年10月底经戴某介绍购买张学美位于金城丽景的房子，自己跟张学美签了买卖合同并付给张学美8万元定金。当时张学美提供了房产证、土地证复印件、身份证复印件等。张学美没有告诉自己是否离婚，也没有提供离婚协议以及张学美与自己签订金城丽景房屋的买卖合同，并收取房屋定金8万元的经过。 2、书证中国工商银行交易明细，证实2012年10月31日，林某从自己的银行卡（62×××70）中取款8万元，同日张学美银行卡（62×××27）中存入8万元。 3、证人戴某证言，证实2012年张学美向自己借了几万元钱，自己跟她说可以把她金城丽景的房子卖了还钱，张学美同意后，自己联系了林某买张学美的房子，双方谈好后请中广置业业务员在车子上，二人签订了房屋买卖协议，林某支付了8万元定金给张学美，然后张学美把欠自己的钱还了。 5、被告人张学美的供述和辩解，证实2012年的一天，经戴某介绍，自己和林某签了房屋买卖合同，签了合同后林某借给自己8万元钱，自己带了南京市浦口区××室这个房子的房产证给林某看，房产证上面的名字是自己的。自己为了方便借钱，所以明知房子已判给徐某还是跟林某签订了房屋买卖合同。 6、户籍资料，证实被告人张学美的基本身份情况。 7、发破案经过、抓获经过，证实公安机关于2013年8月25日对张学美立案侦查，并于2017年6月23日将张学美抓获归案。 上列证据均经庭审质证具有证明效力，足以认定。 本院认为，被告人张学美以虚假身份证明骗领信用卡及恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪；被告人张学美以非法占有为目的，采取使用虚假的证明文件诈骗银行贷款，数额巨大，其行为已构成贷款诈骗罪；被告人张学美以隐瞒事实的方法骗取他人财物，数额巨大，其行为已构成诈骗罪。江苏省南京市浦口区人民检察院指控被告人张学美犯信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪、诈骗罪的罪名成立。 被告人张学美对公诉机关指控其犯贷款诈骗罪提出的辩解及辩护人提出的第1点辩护意见，经查，被告人张学美在主观上具有非法占有的故意，以向银行提供虚假的离婚协议书等方式取得银行的贷款，其行为符合贷款诈骗罪的构成要件，至于被告人骗取贷款后的使用及分配，不影响本案的定性。故对该辩解和辩护意见，不予采纳。 被告人张学美对公诉机关指控其犯诈骗罪提出的辩解及辩护人提出的第2点辩护意见，经查，被告人张学美明知房屋所有人为徐某，仍隐瞒真相，用欺诈的手段，与被害人林某签订房屋买卖合同，骗取被害人林某钱款，且有房屋买卖合同、收条、证人证言、银行流水明细等证据予以作证，其行为应当以诈骗罪定罪科刑，故对该辩解和辩护意见，不予采纳。 被告人张学美对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪及辩护人提出的第3点辩护意见，经查，被告人张学美以非法占有为目的，超过规定期限透支，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人张学美在平安银行、江苏银行申领信用卡进行信用卡诈骗的行为，证据不充分，本院不予认定。公诉机关指控被告人张学美在中国工商银行申领信用卡进行信用卡诈骗的数额有误，经本院核算被告人张学美的涉案数额为460495.74元。 被告人张学美到案后如实供述了自己信用卡诈骗的犯罪事实，系坦白，依法可以从轻处罚。鉴于被告人张学美犯罪行为的社会危害性较大，故公诉机关对被告人张学美判处综合刑期六年至八年的量刑建议，不予采纳。对建议判处罚金的量刑幅度予以采纳。被告人张学美在判决宣告以前犯数罪，依法应当数罪并罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）项、第（四）项、第一百九十三条第一款第（三）项、第二百六十六条、第六十七条第三款、第六十九条、第六十四条之规定，判决如下： 被告人张学美犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个个月，并处罚金人民币六万元；犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元；犯诈骗罪，判处有期徒刑三年二个月，并处罚金人民币三万元；决定执行有期徒刑十年，并处罚金人民币十四万元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年6月24日起至2027年6月23日止。罚金在本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。 二、责令被告人张学美于本判决生效后十日内退赔招商银行人民币二万七千六百五十八元八角二分、交通银行人民币一万三千九百五十九元九角三分、中国工商银行人民币四千五百一十七元八角、光大银行人民币三十八万九千五百一十三元九角六分、广发银行人民币二万四千八百四十五元二角三分、中国民生银行股份有限公司南京分行人民币五十八万二千五百零二元七角二分、林谧人民币八万元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南京市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  彭小铮 人民陪审员  程惠波 人民陪审员  李文琴 二〇一八年六月二十七日 书 记 员  马士成