浙江省象山县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0225民初2614号 原告：象山县农村信用合作联社（统一社会信用代码91330225144992766X），住所地：象山县丹东街道靖南路342号。 法定代表人：方见，该社理事长。 委托诉讼代理人：陈光平，浙江象港律师事务所律师。 被告：蒋恋民，男，1968年3月6日汉族，户籍所在地象山县，现住象山县。 被告：胡明娟，女，1968年12月4日出生汉族，户籍所在地象山县，现住象山县。 被告：郑云道，男，1968年7月16日出生汉族，户籍所在地象山县，现住象山县。 被告：顾海亚，女，1971年7月25日出生汉族，住象山县丹西街道黄家塔村1组13号，现住象山县。 原告象山县农村信用合作联社（以下简称县信用社）与被告蒋恋民、胡明娟、郑云道、顾海亚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日立案后，依法适用简易程序，于2018年4月27日公开开庭进行了审理。原告县信用社的委托诉讼代理人陈光平，被告蒋恋民、胡明娟、郑云道、顾海亚到庭参加诉讼。庭审中，原、被告双方同意庭外和解，本院予以准许并给予30天和解期限。本案现已审理终结。 原告县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋恋民立即归还原告贷款本金800000元，并支付利息、罚息、复息等（自2015年12月28日起按合同约定暂算至2017年2月13日计息84226.11元，以后利息、罚息、复息继续计算至实际付清之日止）；2.原告对坐落于象山县丹西街道万华康庭9幢3单元901室抵押房产享有优先受偿权；3.判令被告胡明娟、郑云道、顾海亚对上述款项承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由被告承担。 被告蒋恋民、胡明娟辩称，1.借款及担保事实，但实际借款人为案外人郑敏，被告蒋恋民是名义借款人，被告并不知道放贷情况；2.原告放贷时非法操作，借款用途系原告虚构，原告起诉时提供的所谓被告蒋恋民的房产证复印件亦系原告虚构，房产证复印件载明位于宁波市海曙区柳汀花园76号别墅的所有权人为被告蒋恋民，但被告蒋恋民从未购买过该别墅；3.原告存在失职行为，从未通知被告借款未还及利息未付的事实，被告还以为借款本息早已还清，现被告希望双方协商处理，借款本金及正常利息应予偿还，但原告存在过错，其主张复息、罚息不合理。 被告郑云道、顾海亚辩称，1.借款及担保事实，实际借款人为其外甥郑敏，原告放贷时非法操作，被告对此意见较大，被告房屋系拆迁房，各个银行都不给抵押，拆迁房按规定五年后才能从划拨土地转为国有出让土地，2016年4月才能上市抵押，房产证上亦备注着五年内不能转让，但原告处却可以抵押，为增加贷款金额，原告还将抵押房屋抬高估价；2.原告存在欺骗隐瞒行为，当初被告到原告处签字时，原告提供了被告蒋恋民的资产材料，被告才签了字，现在才知道被告蒋恋民的资产材料系原告造假。3.被告同意偿还借款本金及正常利息，但原告一直未告知借款本息未付事项，复息、罚息原本可以避免，原告负有责任。 本案查明的事实如下： 一、借款双方：借款人蒋恋民，贷款人县信用社。 二、借款时间：2015年12月28日。 三、借款金额：800000元（原告庭后提供的分户明细对账单显示，款项当天转入蒋恋民名下的县信用社账户，账号为10×××11，当天转出）。 四、合同约定借款用途：装修。 五、合同约定借款到期日：2016年7月12日。 六、合同约定借款利率：月利率5.8‰。 七、合同约定还款方式：按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金到期一次性归还，利随本清。 八、合同约定违约责任：借款人未按期归还本金，从逾期之日起按合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付利息，按罚息利率计收复息。 九、担保情况：1.县信用社（系抵押权人）与郑云道、顾海亚（两人系抵押人，夫妻关系）于2014年12月23日签订了一份《最高额抵押合同》，约定抵押人以登记在郑云道名下、顾海亚共有的坐落于象山县产（房产权证号：象房权证丹西街道字第××号，土地权证号：象国用2011第01681号）作为抵押财产，为县信用社向借款人蒋恋民自2014年12月23日至2016年12月5日融资期间内最高融资限额为800000元的所有融资债权提供最高额抵押担保，抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复利）、违约金及实现债权的诉讼费等费用。同日，双方办理了上述房产的抵押登记（他项权证号：象房他证丹西街道字第××号）。2015年12月28日，郑云道、顾海亚向县信用社出具抵押承诺书，声明因借款人蒋恋民于该日向县信用社贷款800000元，抵押人郑云道自愿以上述房产作为抵押物。2.胡明娟（系蒋恋民的配偶）为县信用社向借款人蒋恋民自2015年12月28日至2016年7月12日期间内最高融资限额800000元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，保证期间自各笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围为包括但不限于本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的诉讼费等费用。 十、其他情况：原告起诉时提供了被告蒋恋民名下的宁波市海曙区柳汀花园76号别墅的房产证复印件（真假不明）。 十一、尚欠本息：本金欠800000元，利息分文未付，截至2017年2月13日欠利息、罚息、复息84226.11元。 上述事实，由原告县信用社提供的《最高额抵押合同》、房产权证及他项权证、借款申请书、《个人借款合同》、保证函、抵扣承诺书、借款借据、放贷明细对账单，以及双方的庭审陈述等予以证实。 本院认为，原告与各被告签订的金融借款合同及担保合同，由各方签字确认，系各方真实意思表示，应属有效，各方应依约全面履行合同项下义务。原告已按约向被告蒋恋民发放贷款，被告蒋恋民未能按约还本付息，显属违约，故原告诉请要求被告蒋恋民偿还借款800000元并支付利息，理由正当，本院依法予以支持。被告郑云道、顾海亚以登记于被告郑云道名下的约定房屋作为抵押财产，为被告蒋恋民自2014年12月23日至2016年12月5日期间内最高融资限额800000元的所有融资债权提供最高额抵押担保，约定房屋已依法办理抵押登记，故原告应在约定的最高融资限额800000元范围内对抵押房屋行使抵押权。被告郑云道、顾海亚作为抵押担保人，在原告实现抵押权后，有权向被告蒋恋民追偿。原告还要求被告胡明娟、郑云道、顾海亚对被告蒋恋民的借款债务承担连带清偿责任，本院认为，被告胡明娟作为最高额连带责任保证担保人，且系被告蒋恋民的配偶，应对被告蒋恋民的上述借款债务承担连带清偿责任。被告郑云道、顾海亚并不是涉案借款的保证担保人，故原告要求该两被告承担连带清偿责任，无事实依据，本院不予支持。至于被告所提的原告放贷时存在违规操作，虚构借款人的房产，未履行借款本息未偿还的告知义务等辩解意见，本院认为，各被告作为完全民事行为能力自然人，在借款签字及担保签字后，理应尽到按合同约定按月付息、到期还本的注意义务，现被告主张不知情还款情况，支付复息、罚息不合理，无法律依据，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条、第五十三条、第五十七条规定，判决如下： 一、被告蒋恋民于本判决生效后30日内归还原告象山县农村信用合作联社贷款本金800000元，并支付利息、罚息、复息（按合同约定暂算至2017年2月13日计息84226.11元，以后继续计算至实际履行之日止）； 二、原告象山县农村信用合作联社在最高融资限额800000元范围内对抵押物（登记在被告郑云道名下、被告顾海亚共有的坐落于象山县丹西街道万华康庭9幢3单元901室的房产，房产权证号：象房权证丹西街道字第××号，土地权证号：象国用2011第01681号，他项权证号：象房他证丹西街道字第××号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告胡明娟对上述款项承担连带清偿责任； 四、被告郑云道、顾海亚在原告象山县农村信用合作联社实现抵押权后，有权向被告蒋恋民追偿； 五、驳回原告象山县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费12642元，减半收取计6321元，由被告蒋恋民、胡明娟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 本判决生效后，义务人应在本判决确定的履行期限内自动履行，如涉款项交付义务的，义务人可交付至本院执行账户。如义务人拒不履行，权利人可在判决书确定的履行期限届满后两年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 审 判 员 姜海波 二〇一八年六月二十二日 代书记员 袁 瑶