文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0305民初8234号原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地：广东省深圳市前海深港合作区，统一社会信用代码。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：刘李梅，广东普发律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑大力，广东普发律师事务所实习律师。被告：李喜梅，女，1975年03月17日，汉族，身份证住址：邵阳市，身份证号码。原告深圳前海微众银行股份有限公司（以下简称“微众银行”）诉被告李喜梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，于2018年6月28日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告微众银行的委托诉讼代理人刘李梅、郑大力到庭参加诉讼，被告李喜梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告微众银行诉称，被告李喜梅于2016年4月27日起在原告处贷款，金额共计134900元。被告至今尚未按照《借款额度合同》的约定偿还欠款，经原告多次催收，被告李喜梅仍未偿清。为维护原告的合法权益，原告现起诉，请求法院判令：1、被告支付贷款欠款本息共计108356.94元（其中，本金82580元，截至2018年2月4日利息3937.03元、罚息21839.91元），利息、罚息等其他费用按《借款额度合同》的规定结算至清偿之日止；2、被告承担本案全部诉讼费用。被告李喜梅未到庭应诉、答辩、举证、质证。本案原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：2016年4月27日，原、被告以电子形式签订《借款额度合同》，被告通过密码验证方式确认签署该合同，合同主要内容为：1.还款方式为按月分期等本还款，每期还款金额＝借款本金/借款期数＋（借款本金－累计已还本金）×借款日利率×当期实际天数；2.被告的同一笔借款中，扣款顺序依合同约定默认为先前期、后当期和先费用、利息、后本金，原告有权根据被告的信用状况和原告的风险政策将扣款先后顺序变更为本金、利息、罚息；3.若被告有多笔借款，其在还款时可自行勾选其中任意一笔或几笔借款进行偿还，无需遵循借款先后顺序，但每一笔借款的本金、利息、罚息扣款顺序仍如第2点所述；4.若被告逾期还款，原告可从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加收50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；5.若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，要求被告提前归还已发放的全部借款本金并结清利息，宣布合同项下未偿还借款提前到期，并收取相关费用、罚息、借款本息等应付款项。2016年4月27日起，原告依据被告的申请陆续发放共计二十笔借款，被告通过密码验证确认了借据内容，根据原告提交的微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证显示，其中五笔借款已偿还完毕，本案剩余十五笔借款（本金为111000元）的借款日期、金额、期数、还款日、日利率等信息如下表所列：            序号              借款日期(2016年)              金额      （元）              期限(月)              日利率              每月      还款日              每期      应还本金（元）              首次      还款日      （2016年）                  1              4月29日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  2              5月4日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  3              5月9日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  4              5月10日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  5              5月11日              9100              10              0.05%              27              910              6月27日                  6              5月14日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  7              5月19日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  8              5月21日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  9              5月23日              10000              10              0.05%              27              1000              6月27日                  10              7月5日              4000              10              0.05%              27              400              8月27日                  11              7月8日              5900              10              0.045%              27              590              8月27日                  12              8月3日              5000              10              0.045%              27              500              9月27日                  13              8月5日              3000              10              0.045%              27              300              9月27日                  14              8月5日              2000              10              0.045%              27              200              9月27日                  15              8月5日              2000              10              0.045%              27              200              9月27日      2016年6月27日至8月27日，被告均如期于还款日偿还第一至十一笔借款的本金27720元及利息4585.29元，后被告于2016年9月29日和10月7日逾期偿还第十三、十四、十五笔借款的本金700元、利息166.95元、罚息3.65元，此后直至2018年2月4日，均无还款记录。庭审中，原告主张因被告逾期还款，遂依据《借款额度合同》确定该合同项下借款均于2016年12月26日提前到期。诉讼过程中，因被告李喜梅下落不明，本院采取公告方式向其送达应诉材料，原告支付了系列案（2018）粤0305民初8220-8249号三十案公告费共计572元，本案公告费为19.07元，原告主张该费用由被告承担。以上事实，有《借款额度合同》、《微众银行合同签署信息》、《个人征信授权书》、《微众银行借据确认信息》、《个人信息使用授权书》、《腾讯征信等授权书》、微众银行放款处理结果、银行交易流水、转账凭证、微众银行还款处理结果、公告费票据等证据及法庭笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《借款额度合同》合法有效，当事人应依约履行各自义务。被告借款后未偿还本息，已构成违约，原告主张双方签订《借款额度合同》项下尚未偿还的借款提前到期，并诉请被告偿还尚欠的借款本金、利息、罚息，事实和法律依据充分，本院予以支持。关于被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣问题。本院认为，原告与被告约定了相应的扣款顺序，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求被告偿还截至提数日2018年2月4日的剩余本金82580元（111000元－27720元－700元），本院依法予以支持；原告与被告约定涉案各笔借贷日利率为0.05%或0.045%，均未超出法定上限，被告亦以其还款行为对该标准予以确认，偿还利息、罚息共计4755.89元，本院予以认可。关于本案计息标准的问题。本案十五笔借款约定日利率为0.045%或0.05%，折合年利率为16.425%（0.045%×365）或18.25%（0.05%×365），如被告逾期还款，应在约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率150%的标准计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息计收利率为24.6375%/年（0.045%×150%×365）或27.375%/年（0.05%×150%×365）。上述十五笔借款的借期内利息未超出法律保护范围，本院予以认可，并综合全案情况将上述十五笔借款的逾期利息计息标准酌定调整为24%/年。关于借期内利息的计息期间和基数的问题。被告逾期还款，原告依约确定该合同项下借款均于2016年12月26日提前到期，并自此就全部未还本金开始计收逾期利息，且被告已如期偿还第一至十一笔借款截至2016年8月27日的利息，故原告诉求第一至十一笔借款的借期内利息应以未还各期本金为基数自2016年8月28日起按照约定利率标准计算至各期本金应当还款之日止（不迟于2016年12月26日），第十三至十五笔借款的借期内利息应以未还各期本金为基数自2016年9月28日起按照约定利率标准计算至各期本金应当还款之日止（不迟于2016年12月26日），第十二笔借款的借期内利息应以未还各期本金为基数自2016年8月4日起按照约定利率标准计算至各期本金应当还款之日止（不迟于2016年12月26日）。原告诉请被告支付利息3937.03元，未超出按上述计算方式核算的金额，系其对自身权利的自由处分，本院予以支持。关于逾期利息计算期间和基数的问题。因本案十五笔借款均于2016年12月26日到期，截至当日的逾期利息应以此前逾期的每期应还未还本金数额为基数，自各期还款日次日起计至2016年12月26日，十五笔借款均按年利率24%计算。自2016年12月27日起的逾期利息，十五笔借款未还本金82580元的逾期利息按年利率24%计算，均计至实际清偿之日止。原告诉求被告支付截至2018年2月4日的逾期利息21839.91元，系其对自身权利的自由处分，本院对其诉求截至2018年2月4日的逾期利息金额予以支持；自2018年2月5日起，被告应就82580元借款按年利率24%的标准向原告支付逾期利息，逾期利息计至全部还清之日止。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，由此可能产生的不利后果由其自行承担；本案经缺席审理，现依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李喜梅于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金82580元、利息3937.03元及截至2018年2月4日的逾期利息21839.91元；二、被告李喜梅应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还自2018年2月5日起至实际偿还之日止的逾期利息（逾期利息按照年利率24%的标准计算，以全部未还本金82580元为基数）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2467.13元、公告费19.07元，由被告李喜梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 远审判员 张 豪审判员 陈静鹊二〇一八年六月二十九日书记员 刘伯男附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。