湖北省黄冈市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂11民终1189号上诉人(原审被告)：童秋芳，女，1968年9月11日出生，汉族，湖北省团风县人，住团风县。上诉人(原审被告)：方又喜，男，1969年11月5日出生，汉族，湖北省团风县人，住团风县。系童秋芳之夫。被上诉人(原审原告)：中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。主要负责人：何彬，该银行行长。委托诉讼代理人：汪林，湖北鄂东律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭冬舟，该支行员工。原审被告：林芳，女，1985年6月1日出生，汉族，湖北省团风县人，住团风县。系夏涛之妻。原审被告：汪姣容，女，1961年7月24日出生，汉族，湖北省团风县人，住团风县。原审被告：夏细楚，男，1956年6月8日出生，汉族，湖北省团风县人，住团风县。系汪姣容之夫。上诉人童秋芳、方又喜因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称邮政银行团风县支行）、原审被告林芳、汪姣容、夏细楚借款合同纠纷一案，不服湖北省团风县人民法院（2017）鄂1121民初789号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。童秋芳、方又喜上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实和理由：一审庭审时邮政银行团风县支行提供的证据证明了童秋芳、方又喜已实际偿还部分借款本金的事实，该行在一审庭审中已经认可了该事实。一审判决童秋芳、方又喜偿还邮政银行团风县支行的借款本金中没有扣除童秋芳、方又喜已经实际偿还的部分本金，导致利息计算基数不准确。邮政银行团风县支行、林芳、汪姣容、夏细楚未予答辩。邮政银行团风县支行向一审法院起诉请求：1、依法判令童秋芳、方又喜偿还所欠借款本金70000元并支付下欠利息、罚息16007.27元（截止2017年6月6日），合计86007.27元及至该贷款还清之日止的利息（利率按年15.3％计算）并承担30％的罚息。2、由林芳、汪姣容、夏细楚对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。3、由童秋芳、方又喜、林芳、汪姣容、夏细楚承担一切诉讼费用。一审法院认定事实：童秋芳以购买饲料需要资金周转的名义向邮政银行团风县支行申请贷款。2015年4月29日，夏涛、童秋芳、汪姣容自愿组成农户联保小组，与邮政银行团风县支行签订了《小额贷款联保协议书》，童秋芳的配偶方又喜、夏涛的配偶林芳、汪姣容的配偶夏细楚作为担保人也在该协议书联保小组成员配偶一栏内各自签名捺印。协议书第二条约定：“从2015年4月29日起至2017年4月29日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币210000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”第六条（四）约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。第六条（六）约定：“因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。”同日，童秋芳与邮政银行团风县支行签订了《小额贷款借款合同》，向邮政银行团风县支行借款70000元，其配偶方又喜也在借款合同乙方配偶一栏签名捺印。合同约定：借款期限12个月（即从2015年4月29日至2016年4月29日），年利率15.3％，甲方通过乙方童秋芳在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户……7655发放贷款。还款方式按阶段性等额本息还款。若童秋芳不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，邮政银行团风县支行当日依约向童秋芳在邮政银行团风县支行处开立的个人结算账户……7655账户里发放了贷款70000元，童秋芳出具了相应借据。在合同约定的还款期间，童秋芳只偿还了到2016年3月的部分利息，后再没有按照合同约定履行还款义务，至2017年6月6日仍下欠贷款本金70000元及应支付的利息、罚息16007.27元，合计86007.27元未还。一审法院认为，邮政银行团风县支行与童秋芳、方又喜签订的《小额贷款借款合同》和与童秋芳、方又喜、夏涛、林芳、汪姣容、夏细楚签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规禁止性规定，均为有效合同。邮政银行团风县支行依约发放了贷款，童秋芳收取贷款，双方已形成借款合同法律关系，童秋芳借款后未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担清偿借款本息、罚息的违约责任。方又喜系借款人童秋芳的配偶，作为家庭财产共有人，对童秋芳借款用于家庭经营、生活均知情同意，并在借款合同上签名认可，与童秋芳向邮政银行团风县支行借用该款形成合意，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，该债务应认定为夫妻共同债务，方又喜应对童秋芳下欠邮政银行团风县支行的借款本息共同承担清偿责任。夏涛、汪姣容作为联保小组成员，应依照联保协议在其保证责任范围内对童秋芳下欠的贷款本息及违约责任承担连带保证责任。林芳、夏细楚作为夏涛、汪姣容的配偶，清楚并同意夏涛、汪姣容的联保行为，并也在联保协议上签字认可，因此，林芳、夏细楚应按联保协议在夏涛、汪姣容的保证责任范围内对童秋芳下欠的贷款本息及违约责任承担连带清偿责任。现夏涛已死亡，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，林芳应对夏涛下欠的债务承担清偿责任。对林芳、方又喜、夏细楚、童秋芳、汪姣容抗辩的其没有向邮政银行团风县支行申请贷款，也未收到邮政银行团风县支行发放的贷款，以及账户是别人以童秋芳、方又喜开立的理由，林芳、方又喜、夏细楚、童秋芳、汪姣容均未提供任何证据证明，且童秋芳、汪姣容庭审中明确承认联保协议、借款合同及借据均是其亲自签名出具，因此林芳、方又喜、夏细楚、童秋芳、汪姣容的抗辩理由不成立，不予支持。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。综上所述，邮政银行团风县支行的诉讼请求于法有据，证据充分,应予以支持。遂判决：一、童秋芳、方又喜于本判决生效之日起五日内偿还邮政银行团风县支行借款本金70000元及支付利息、罚息16007.27元（利息、罚息已算至2017年6月6日，后期利息自2017年6月7日起按约定年利率15.3％加收30％的罚息，即年利率19.89％计算至判决指定的清偿之日止）；二、林芳、汪姣容、夏细楚对上述债务承担连带清偿责任。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明，一审查明的事实属实。另查明，2015年4月29日，童秋芳、方又喜与邮政银行团风县支行签订的《小额贷款借款合同》第八条：“还款方式。甲乙双方确定，乙方采用以下第（三）种还款方式归还贷款本息。……（三）阶段性等额本息还款法：借款前拾个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。”童秋芳、方又喜于2015年5月29日还利息880.27元，2015年6月29日还利息909.62元，2015年7月29日还利息880.27元，2015年8月29日还利息909.62元，2015年9月29日还利息909.62元，2015年11月29日还利息909.62元，2015年12月29日还利息880.27元，2016年1月29日还利息909.62元，2016年2月29日还利息112.82元。（其中2015年10月份属免息月份，该月份利息视同还款）。林芳、汪姣容、夏细楚均未偿还上述借款本金和利息。本院认为，邮政银行团风县支行与童秋芳签订的小额贷款借款合同系双方真实意思表示，符合法律相关规定，合同真实、合法、有效。本案双方争议的焦点问题是童秋芳与方又喜是否已偿还了部分借款本金。依据案涉《小额贷款借款合同》中的约定，借款人童秋芳在向邮政银行团风县支行借款后，应承担偿还该笔借款本息的法定义务，具体还款方式为童秋芳在收到款项后的前拾个月应支付利息而无需偿还本金，从第十一个月起应偿还本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”本案中，童秋芳实际只偿还2015年5月至2016年1月，共计九个月的利息（包括2015年10月份的免息）和2016年2月即第十个月的部分利息112.82元，之后就一直没有偿还借款本息。经审查，童秋芳支付的2015年5月至2016年1月共计9个月的利息数额符合其与邮政银行团风县支行签订的《小额贷款借款合同》中的约定。童秋芳、方又喜上诉提出的邮政银行团风县支行在一审中已经认可其偿还部分本金的诉讼主张，并无事实依据。综上，童秋芳、方又喜认为其已偿还了部分借款本金而一审未予扣除，也导致其利息计算基数有误的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，童秋芳、方又喜的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1950元，由童秋芳、方又喜负担。本判决为终审判决。审判长 杨 华审判员 宋顺国审判员 张 敏二〇一八年六月十一日法官助理闫思书记员黄宁