河北省张家口市宣化区人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0705民初338号原告：中国建设银行股份有限公司宣化支行，住所地张家口市宣化区牌楼东街**。负责人：侯建斌，该行行长。委托诉讼代理人：张永利，男，该行信贷部员工。委托诉讼代理人：赵东生，河北华研律师事务所律师。被告：田宏，男，1962年5月13日出生，汉族，住张家口市宣化区。被告：刘桂珍，女，1960年10月16日出生，汉族，住张家口市宣化区。被告：张家口市宣化福源房地产开发有限公司，住所地宣化区赵川镇赵川村。法定代表人：郝维宝，总经理。原告中国建设银行股份有限公司宣化支行（以下简称建设银行宣化支行）与被告田宏、刘桂珍、张家口市宣化福源房地产开发有限公司（以下简称宣化福源房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日立案后，依法适用普通程序，于2018年6月22日公开开庭进行了审理。原告建设银行宣化支行委托诉讼代理人张永利、赵东生、被告田宏到庭参加诉讼，被告刘桂珍、被告宣化福源房地产公司经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。建设银行宣化支行向本院提出诉讼请求：1、要求田宏、刘桂珍偿还原告借款本金180131.31元及利息16882.16元、罚息3166.4元，合计200179.87元(利息、罚息计算至2018年1月18日，之后的利息、罚息按合同约定计算至实际清偿日止)；2、要求宣化福源房地产公司对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告田宏、刘桂珍因购买被告宣化福源房地产公司开发的宣化区东二道巷南侧福源住宅小区2号楼3单元602号的房屋向原告申请购房贷款。2008年12月18日被告田宏、刘桂珍与原告签订《个人住房(商业用房)借款合同》（合同编号130675149-011-2008001189）,借款金额为25万元，借款期限为2008年12月18日至2026年12月18日止。此前被告宣化福源房地产公司与原告于2008年12月1日签订了《个人住房借款最高额保证合同》（编号130675149-2008-029）,被告宣化福源房地产公司作为被告田宏、刘桂珍借款的保证人承担连带保证责任。贷款发放后被告田宏、刘桂珍却未能按约向原告偿还借款，该笔借款现已逾期,原告因此提起诉讼。田宏辩称，借款时我是叶某某的司机，叶某某当时给宣化福源房地产公司供应木材和钢材，该公司拖欠叶某某货款，该公司法定代表人郝维宝说能从银行贷款，贷的款可以偿还叶某某的货款。叶某某就找到我说用我的身份证借款，我不好意思拒绝，他们说把房子卖了后就和我没关系了。当时我拿了我和媳妇刘桂珍的身份证，到解放路郝维宝的办公室签的合同，郝维宝说就贷一套70平米的房子，是回迁楼，20万之内，首付不用我出，利息不用我结，贷款最多一年就没事了。现在我才知道买卖合同上的房屋面积是140平米，实际602号房屋的面积只有70平米，房屋卖给谁了我也不清楚。房地产公司策划和组织虚假的按揭贷款行为，所借款项也由该公司支配和使用，我只是名义借款人，既没有使用借款，也没有因此而获利，应当由该公司承担还款责任。原告在被告资质不全，不具备担保资格情况下，违规发放了贷款。同时将建筑面积与实际不符的房屋作为抵押物，轻易放款25万元，自身也应承担无法收回贷款的责任。我是受害者，我不同意还款，如果还款，必须给我房屋。刘桂珍、宣化福源房地产公司未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告欲证明三被告借款和担保的事实，提供1、田宏、刘桂珍向建设银行宣化支行提交的中国建设银行个人住房借款申请书；2、田宏、刘桂珍与建行宣化支行的个人住房贷款客户柜台签约谈话笔录一份；3、田宏、刘桂珍的身份证、户口本及结婚证复印件；4、田宏与福源房地产公司签订的商品房买卖合同复印件一份；5、田宏、刘桂珍与建设银行宣化支行签订的个人住房（商业用房）借款合同复印件一份；6、个人贷款支付凭证复印件一份；7、中国建设银行个人贷款对账单一份；8、田宏贷款账户基本信息一份；9、建设银行宣化支行与福源房地产公司签订的个人住房借款最高额保证合同一份。田宏对其在房屋买卖合同和借款合同上的签名无异议，但指出刘桂珍的签名是由自己签的，刘桂珍并未在场，刘桂珍的身份证、户口本及结婚证复印件都是自己拿的。借款也不是自己还的，是郝维宝和叶某某还的。房屋买卖合同和借款合同上的房屋建筑面积为142平米，实际房屋的建筑面积是70平米左右。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：田宏陈述刘桂珍未签字的情形较为合理，原告提供的现有证据不足以证明刘桂珍在合同上签字的事实，本院对此不予认定。对房屋建筑面积，原告称没有核实，故对抵押合同中房屋的建筑面积不予认定。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2008年12月1日，宣化福源房地产公司与建设银行宣化支行签订个人住房借款最高额保证合同（合同编号：130675149-2008-029），合同约定被保证的债权是指自2008年12月1日至2012年12月1日期间因建设银行宣化支行向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，债务人因购置宣化区东二道巷南侧福源住宅小区的房产产生上述债权，债权包括借款本金、利息、违约金、赔偿金和建设银行宣化支行为实现债权而发生的一切费用，其最高额为450万元。保证方式为连带责任保证，保证期间为该笔债务履行期限届满之日后两年止。建设银行宣化支行收取宣化福源房地产公司保证金70万元。此后，田宏以购置福源住宅小区2号楼3单元602号的房屋为由，向建设银行宣化支行借款25万元，借款期限自2008年12月18日起至2026年12月18日止，合同约定贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%。逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。合同违约责任条款约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息构成违约；违约救济措施约定，出现违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同第三十三条第一款第壹项约定，贷款人将款项一次性划入借款人指定的账户（名称为张家口市宣化福源房地产开发有限公司，开户银行为中国建设银行股份有限公司宣化支行）。2008年12月18日，建设银行宣化支行将25万元借款打入宣化福源房地产公司账户。该借款合同的担保方式为抵押加最高额保证。除宣化福源房地产公司最高额保证之外，合同约定以福源住宅小区2号楼3单元602号的房屋作抵押，但建设银行宣化支行未对该房屋实际情况予以核对。田宏与刘桂珍系夫妻关系。田宏没有实际购买房屋，也未实际偿还借款。房屋贷款由宣化福源房地产公司等（包括扣除该公司的部分保证金等）按月偿还至2015年1月18日。截止2018年1月18日，田宏尚欠建设银行宣化支行借款本金180131.31元，利息16882.16元，罚息3166.40元，合计200179.87元。本院认为，田宏以房屋按揭贷款为名，向建设银行宣化支行借款，并由宣化福源房地产公司实际使用借款。田宏是名义借款人，宣化福源房地产公司是实际借款人，田宏、宣化福源房地产公司与建设银行宣化支行形成借款合同关系，该借款合同均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应严格遵守。田宏作为具有完全民事行为能力的成年人，具有对事物辨别与认知的能力，对自己向银行借款并将借款给付宣化福源房地产公司使用是明知的，应当对自己签字借款行为承担民事责任。建设银行宣化支行按约履行了发放贷款的义务，田宏未按约定期限还本付息，已构成违约，应承担继续归还借款本金并支付逾期利息的违约责任。宣化福源房地产公司未履行担保义务，应承担连带还款责任。田宏辩称银行未对抵押房屋予以核实，仅影响借款抵押合同的效力和履行，不影响借款合同的效力，故对此答辩意见，本院依法不予采信。田宏就刘桂珍没有签订借款协议已作出合理说明，此时建设银行宣化支行应当就刘桂珍签字的真实性继续举证，该行未提供相应证据，应当承担举证不能的责任，故对该行主张刘桂珍承担还款责任的诉讼请求，本院依法不予支持。综上所述，建设银行宣化支行要求田宏偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求以及要求宣化福源房地产公司对借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、田宏于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司宣化支行借款本金180131.31元及利息16882.16元、罚息3166.4元，合计200179.87元(利息、罚息计算至2018年1月18日)；此后的利息、罚息计算至借款实际清偿日之日止（利息的利率按中国人民银行基准利率下调15%计算、罚息的利率按上述利率上浮50%计算）。二、张家口市宣化福源房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任。三、驳回中国建设银行股份有限公司宣化支行要求刘桂珍给付借款本息的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4303元，由田宏负担，张家口市宣化福源房地产开发有限公司对此承担连带给付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。审 判 长  孙志光人民陪审员  郭冬梅人民陪审员  袁秀莉二〇一八年六月二十八日书 记 员  赵 巍判决引用条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。