重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0104民初1513号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖街道天辰华府1栋1-3，统一社会信用代码91500104676136063G。负责人：吴关佑，该行行长。委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工，一般代理。被告：龙伟，男，汉族，1985年11月24日出生，住重庆市璧山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行(以下简称“农商行大渡口支行”)诉被告龙伟信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张科独任审判。后因被告龙伟下落不明，本案依法转为普通程序，由审判员吉红霞担任审判长，与审判员张科、人民陪审员杨志芳组成合议庭，共同负责对本案的审判，并于2018年6月21日公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼，被告龙伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、被告龙伟向原告一次性偿还信用卡欠款本金20342.35元和截止2018年2月22日的利息(含复息)3411元、违约金6620.94元，共计30374.29元；2、被告龙伟向原告给付从2018年2月23日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金，利息以信用卡欠款本金20342.35元为基数按日万分之五计算，复息以实欠利息为基数按日万分之一计算，违约金按月以当期最低还款额的5%计算；3、本案诉讼费、保全费由被告龙伟承担。事实及理由：被告龙伟于2015年1月9日向原告申请办理了信用卡一张（卡号为6222188000981110），并签订《个人卡（信用卡）申请表》、《信用卡（个人）领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2015年4月4日开始使用，但被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还，截止2018年2月22日已逾期10期。综上，被告龙伟长期拖欠到期债务的行为，严重违反了《信用卡（个人）领用合约》和《信用卡章程》的约定，损害了原告的合法权益，据此原告提起诉讼，请求判决如诉。被告龙伟未到庭，无答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月9日，被告龙伟填写《信用卡(个人卡)申请表》向原告申请办理信用卡一张，并在申请表上声明，已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准，愿遵守领用合约的各项规则等。《重庆农村商业银行信用卡章程》和《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：1、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；3、透支利率，按日息万分之五，按月计收复利；4、滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收；5、最低还款额，是指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金和取现交易的本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，以及持卡人应偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；6、本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施，本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人，如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。2016年11月16日，原告农商行大渡口支行在官网发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，公布将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。其修订公告附件中有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》。被告龙伟申请办理信用卡后，原告农商行大渡口支行依约向被告龙伟发放卡号为6222188000981110的信用卡一张，并由被告龙伟激活后使用。被告龙伟在使用该信用卡过程中，多次消费，截止2018年2月22日，被告龙伟拖欠信用卡透支本金20342.35元、利息(含复利)3411元、违约金6620.94元，共计30374.29元。审理中，原告农商行大渡口支行明确诉讼请求中利息、复利和违约金的计算标准为：利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分为基数，按月息百分之五计算。以上事实，有原告陈述、《信用卡(个人卡)申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、公告及等相关证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告龙伟向原告农商行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，原、被告之间形成借款合同关系。被告龙伟申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2018年2月22日，被告龙伟所欠透支本金为20342.35元、利息(含复利)为3411元，龙伟作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告龙伟支付信用卡透支本金20342.35元和截止2018年2月22日的利息（含复利）3411元，以及支付从2018年2月23日起至付清时止的利息和复利的诉讼请求，依法予以支持。对于农商行大渡口支行主张违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告农商行大渡口支行虽举示《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，拟证明重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但该公告内容系重庆农村商业银行股份有限公司单方以公告形式宣布将收费项目“滞纳金”名称变更为“违约金”，不能产生变更相关合同约定的法律效果。故原告农商行大渡口支行举示的证据不足以证明其与被告龙伟达成一致将信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，原告农商行大渡口支行关于2017年1月1日之后的违约金诉请不应得到支持。龙伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙伟于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金20342.35元，并支付截止2018年2月22日的利息(含复利)3411元；二、被告龙伟于本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2018年2月23日起至付清时止的利息、复利，利息以信用卡透支本金为基数按日万分之五计算，复利以实欠利息为基数按日万分之五计算；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费559元，由龙伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吉红霞审 判 员  张 科人民陪审员  杨志芳二〇一八年六月二十八日法官 助理  夏 伟书 记 员  张珊珊