北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初14251号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。被告:郑之烈，男，1971年8月14日，汉族，户籍地广东省惠来县。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告郑之烈金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼。被告郑之烈经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求，请求判令:1、判令郑之烈偿还借款本金195346.7元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2017年11月29日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计234574.8元，自2017年11月30日起至实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的标准计算）；2、判令郑之烈承担本案诉讼费及其他相关费用。事实和理由：2014年10月31日，郑之烈因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称为贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向郑之烈发放金额为20万元、期限为36个月、月利率为9.166667‰、按月等额本息还款的个人消费贷款；若逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；应每月支付账户管理费580元；若郑之烈发生任意一期逾期还款的，则北银消费公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2014年12月1日，北银消费公司依约向郑之烈发放贷款。郑之烈在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。贷款到期后，也没有依约偿还贷款。故诉至法院。郑之烈未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明双方存在贷款合同关系；证据2、放款通知单，证明北银消费公司依照合同约定向郑之烈账户发放了贷款；证据3、还款明细台账，证明郑之烈的欠款及还款情况；证据4、贷款核准确认书，证明郑之烈的贷款申请已经北银消费公司核准；证据5、客户知情及风险告知书，证明郑之烈知晓贷款风险。上述证据经质证，郑之烈经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，且北银消费公司向法庭提供了上述证据的原件，故本院对北银消费公司提供的上述证据的真实性、合法性均予以认定。经本院审理查明,2014年10月31日，郑之烈以申请人的名义签署了北银消费公司提供的轻松贷贷款合约书。合约书的内容：郑之烈向北银消费公司申请贷款20万元；贷款用途装修，贷款期限36个月，年利率11%；等额本息；账户管理费：0.29%/月；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50%按日加付；合约书并在“申请人在此确认并郑重承诺如下”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；合约书还记载了申请人指定放款账户和申请人指定还款账号为×××；申请人未能完全适当地履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任时，北银消费公司有权依据本合同规定要求申请人承担支付罚息及复利，支付逾期滞纳金、违约金，支付补偿金以及赔偿损失等责任，北银消费公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。合约书还对其他条款进行了约定。2014年10月31日，郑之烈签署客户知情及风险告知书，并签署了“本人已阅读全部申请资料内容，充分了解并清楚知晓该分期产品的相关信息及其法律后果，愿意遵守各项规则并承担相应的法律责任”。2014年12月1日，北银消费公司、郑之烈签署贷款核准确认书。确认书的内容：核准贷款金额为20万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为9.166667‰，还款方式为按月等额本息还款，即按月以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息；账户管理费为每月支付全部贷款本金的0.29%，即580元；贷款用途为装修；指定放款账号×××；郑之烈确认：本人同意上述核准的全部贷款条件，同意遵守本贷款的各项要求及各项收费标准，并无异议，本人同意确认书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。上述合约书、风险告知书、确认书签署后，北银消费公司于2014年12月1日，将贷款20万元发放到郑之烈指定的账户，即×××。在合同履行过程中，郑之烈只偿还了1期借款本金和利息及2期账户管理费；截止2017年11月29日，郑之烈尚欠贷款本金195346.7元、利息34470.61元、逾期罚息63485.83元、逾期滞纳费116876.56元和账户管理费19741.8元。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，郑之烈与北银消费公司签署的合约书及确认书均系双方当事人的真实意思表示，且合约书、确认书的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。合约书、确认书签署后，北银消费公司已依约，向郑之烈的账户发放了约定的贷款，北银消费公司发放贷款后，郑之烈作为借款人收到贷款后未能完全履行偿还贷款本息、账户管理费的义务，至今仍欠借款本息未还，系违约行为，北银消费公司依法有权依据合约书的约定要求郑之烈偿还尚欠贷款本金，并支付相应的利息、罚息等费用。故北银消费公司要求郑之烈偿还贷款本息、罚息、滞纳费、账户管理费的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于北银消费公司主张利息、罚息、逾期滞纳金、账户管理费的计算标准，虽双方在贷款条款中约定了计算标准，且该计算标准未超出当时的相关法律规定的标准，但超出了现有关规定的标准，其超出部分应属无效，本院应依法予以调整。郑之烈经公告传唤，现公告期届满，无正当理由，未出庭应诉，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：郑之烈于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司贷款本金195346.7元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2017年8月1日的利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算，自2017年8月2日起至2017年12月1日止的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费，以尚欠贷款本金195346.7元为基数，合计按年利率24%标准计算，自2017年12月2日起至贷款本金195346.7元付清之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7749元、公告费390元（北银消费金融有限公司均已预交），均由郑之烈负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  岳 维人民陪审员  李蜀晋二〇一八年六月二十八日书 记 员  宋敬文