大连市中山区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）辽0202民初6799号 原告:招商银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区。 负责人：徐立忠，该分行行长。 委托诉讼代理人:于群娣，辽宁得一律师事务所律师。 委托诉讼代理人:马荟华，辽宁得一律师事务所律师。 被告:倪文霞，女，1961年5月24日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市甘井子区。 被告:王明顺，男，1960年5月11日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市甘井子区。 被告:刘福荣，女，1975年4月19日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市中山区。 被告:姚成志，男，1981年6月26日出生，汉族，户籍所在地辽宁省大连市西岗区。 原告招商银行股份有限公司大连分行与被告倪文霞、王明顺、刘福荣、姚成志金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人于群娣、被告倪文霞、王明顺、到庭参加了诉讼。被告刘福荣、姚成志经本院公告送达开庭传票，期限届满，未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告诉称:2013年6月26日，原告与被告倪文霞、刘福荣签订编号为100588031565《个人授信及担保协议》，约定：原告向倪文霞提供总额为人民币150万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年6月26日至2018年6月26日，被告倪文霞未按合同约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告倪文霞不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由其承担。被告倪文霞连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与被告刘福荣签订了编号为100588031565《个人授信最高额不可撤销担保书》，《个人授信及担保协议》与《个人授信最高额不可撤销担保书》均约定，被告刘福荣承诺承担保证担保的范围为原告根据授信协议向被告倪文霞提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切相关费用。2013年6月27日，原告与被告倪文霞签订了《个人授信及担保协议》项下编号为100588031565《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告150万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上40%，利率调整方式为不变，利息从放款之日起计算并按月结息。合同签订后，原告依照合同约定于2014年6月12日起向被告倪文霞发放了贷款共总计150万元。2015年8月1日，被告倪文霞未按照约定偿还贷款利息致贷款逾期，按照合同约定，现利息执行年利率8.4%，罚息执行年利率12.6%，复息执行年利率12.6%。截止2017年8月10日，被告倪文霞尚欠贷款本息合计1962139.93元。因本案债务发生在被告倪文霞与被告王明顺，被告刘福荣与被告姚成志夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务。原告认为，被告未能按约履行还款义务，其行为已经构成违约，原告数次要求其履行还款义务，至今仍未还款。故诉至法院。请求1、请求依法解除原告与被告倪文霞签订的编号为100588031565的《个人授信及担保协议》；2、要求被告倪文霞、被告王明顺共同偿还原告借款本金1454236.47元，利息、复息、罚息至2017年8月10日合计507903.46元（以后继续计算）；3、要求被告刘福荣、姚成志对上述债务承担连带保证责任。 经审理查明，2013年6月26日，原告与被告倪文霞、刘福荣签订编号为100588031565《个人授信及担保协议》，约定：原告向倪文霞提供总额为人民币150万元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2013年6月26日至2018年6月26日，被告倪文霞未按合同约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告倪文霞不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由其承担。被告倪文霞连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与被告刘福荣签订了编号为100588031565《个人授信最高额不可撤销担保书》，《个人授信及担保协议》与《个人授信最高额不可撤销担保书》均约定，被告刘福荣承诺承担保证担保的范围为原告根据授信协议向被告倪文霞提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切相关费用。2013年6月27日，原告与被告倪文霞签订了《个人授信及担保协议》项下编号为100588031565《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告150万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上40%，利率调整方式为不变，利息从放款之日起计算并按月结息。合同签订后，原告依照合同约定于2014年6月12日起向被告倪文霞发放了贷款共总计150万元。2015年8月1日，被告倪文霞未按照约定偿还贷款利息致贷款逾期，按照合同约定，现利息执行年利率8.4%，罚息执行年利率12.6%，复息执行年利率12.6%。截止2017年8月10日，被告倪文霞尚欠贷款本息合计1962139.93元。 另查明，案涉借款发生时被告倪文霞与被告王明顺系夫妻关系。 被告倪文霞、王明顺对借款事实及证据均无异议，但是称现在没有能力还款。 被告刘福荣、姚成志经本院公告送达开庭传票，期限届满，未到庭应诉，亦未提交答辩意见。 本院所确认的上述事实，有原告提供的《小微贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易协议书》、欠本息余额表、常住人口基本信息、结婚证复印件及原、被告陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经本院审查，应予采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告倪文霞、刘福荣签订的《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，原、被告之间的借款关系依法成立，合法有效。被告倪文霞向原告申请贷款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应依约还款，否则需承担违约责任。被告刘福荣对本案债务承担连带保证责任，应承担连带还款责任。被告倪文霞与被告王明顺在贷款期间系夫妻关系，应为夫妻共同债务，被告王明顺对上述欠款承担共同还款责任，故原告要求被告倪文霞、被告王明顺共同偿还借款本金1454236.47万元人民币及截止2017年8月10日的利息、复息、罚息合计507903.46元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告刘福荣、姚成志承担连带还款责任一节，因双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》上只有被告刘福荣的签字，而无被告姚成志的签字，不能认定为夫妻双方共同承担连带还款责任；关于原告要求被告共同支付自2017年8月11日起至还清欠款之日止按所签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》中约定的利率计算的借款利息、复息、罚息一节，应计付至本判决确定的给付之日止。被告刘福荣、姚成志经本院公告送达开庭传票，期限届满，未到庭应诉，亦未提交答辩意见，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告倪文霞2013年6月26日签订的编号为100588031565的《个人授信及担保协议》； 二、被告倪文霞、被告王明顺共同偿还原告借款本金1454236.47元； 三、被告倪文霞、被告王明顺共同支付原告截至2017年8月10日的利息、复息、罚息合计507903.46元； 四、被告倪文霞、被告王明顺共同给付原告自2017年8月11日起至本判决确定的给付日止，按照双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的方式计算的借款利息、复息、罚息； 五、被告刘福荣对上述被告倪文霞、王明顺债务承担连带还款责任； 被告应履行义务，于本判决发生法律效力之日起十日内履行；若未能按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 六、驳回原告的其他诉讼请求。 诉讼费24300元（含案件受理费23700元、公告费600元），由被告倪文霞、王明顺、刘福荣共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  肖 玲 人民陪审员  王莉军 人民陪审员  辛淑芹 二〇一八年六月二十八日 书 记 员  孙莹莹