襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0691民初762号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行），住所地：襄阳市高新技术产业开发区东风汽车大道34号。统一社会信用代码91420600753431016E。负责人：杨进，系该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：马拥军，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：王会章，男，汉族，1968年12月13日生，住宜城市。被告：张全华，女，汉族，1969年3月15日生，住宜城市。被告：襄阳市中昌实业有限公司（以下简称襄阳中昌公司）。住所地：襄阳市襄州区春园东路（云湾村）。统一社会信用代码914206077146967161。法定代表人：冯守用。委托诉讼代理人：彭友坤，系该公司员工。代理权限：特别授权。原告农行襄阳经开区支行与被告王会章、张全华、襄阳中昌公司借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人马拥军，被告襄阳中昌公司的委托诉讼代理人彭友坤到庭参加诉讼。被告王会章、张全华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行襄阳经开区支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告王会章偿还原告金穗贷记卡透支借款本金194597.53元、利息42462.21元、滞纳金846.12元（利息、滞纳金截止2017年8月8日），合计237905.86元。之后的利息、滞纳金按借款合同约定计算至本息付清之日。2、请求人民法院依法判令被告张全华、襄阳中昌公司对第1项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任。3、请求人民法院依法判令以被告王会章提供的担保财产折价或拍卖、变卖后的价款由原告优先受偿。4、本案诉讼费、律师代理费等费用由三被告承担。庭审过程中，原告明确表示因目前没有担保财产，故不再主张第3项诉讼请求。事实和理由：2012年11月5日，被告王会章与原告签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定被告王会章刷卡使用信用额度支付购车款（一次性透支借款），分期还款，被告张全华、襄阳中昌公司对上述借款承担连带责任担保。合同签订后，被告王会章申领了金穗乐分卡，并于2012年12月14日在被告襄阳中昌公司刷卡29万元购车。原告履行了支付借款义务，被告王会章却未按合同约定按期履行还款义务。截止2017年8月8日，尚欠原告本金、利息、滞纳金合计237905.86元。虽经原告多次催要欠款，被告至今未还。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告王会章、张全华未提出答辩意见。被告襄阳中昌公司辩称：我们只约定了手续费10.8%，没有约定利息。被告王会章、张全华并未将该款用于购车，而是将信用卡中的钱刷出后另作他用。同意对贷款和手续费承担连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：2012年11月5日，王会章向农行襄阳经开区支行申请办理贷记卡专项商户分期业务，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》约定申请的卡种为乐分卡，表示已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。合约约定，未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，利息标准为日利率万分之五；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；王会章未按期偿还欠款时，银行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期，有权止付王会章贷记卡，有权从王会章在中国农业银行开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由王会章承担。同时，王会章签订了乐分卡还款常识告知函，表示知晓还款常识。2012年11月5日，王会章与农行襄阳经开区支行及襄阳中昌公司签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定：银行对持卡人（借款人）的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；分期资金即为持卡人使用金穗贷记卡透支借款资金，即290000元，分期期数36个月；分期资金用于分期付款购买汽车；每期应还分期资金＝分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；分期手续费率10.8%；分期手续费＝分期资金×分期手续费费率；每期应付分期手续费＝分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；分期付款期数,贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；本合同记载的（每期）分期资金金额、分期付款期数、（每期）分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人以本合同第二十一条记载贷记卡账户作为还款账户采取分期还款和分期支付的方式偿还分期资金和支付分期手续费；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该期不收取分期手续费;持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用；如果未按期足额偿还其中任何一项，银行有权提前收回分期资金或贷记卡分期额度，将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、滞纳金和分期手续费，以及诉讼费、律师费等原告为实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任；保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任，银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；本合同一式肆份，其中持卡人壹份，银行壹份，担保人壹份，车管所壹份，各份具同等法律效力；持卡人（借款人）（签字）：王会章保证人（签章）：襄阳市中昌实业有限公司保证人（签章）：张全华抵押人（签章）：王会章签约时间：2012年11月5日签约地点：宜城市王集镇方各村七组。中昌公司、张全华分别向农行襄阳经开区支行出具一份《担保书》，均承诺为王会章在农行襄阳经开区支行处办理的金穗乐分卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保。合同签订后，农行襄阳经开区支行向王会章发放了金穗贷记卡。王会章领卡后在襄阳中昌公司刷卡消费290000元。2013年1月17日，王会章还款8925元；2013年2月17日，还款8925元；2013年5月19日，还款17860元；2013年7月17日，还款3000元；2013年7月23日，还款6000元；2013年8月23日，还款7000元；2013年9月23日，还款10000元；2013年10月23日，还款9000元；2013年11月22日，还款9000元；2013年12月23日，还款8000元；2014年1月23日，还款8000元；2014年3月23日，还款10000元；2014年4月23日，还款9400元；2014年5月23日，还款11000元；2015年4月28日，还款两笔，分别为443.37元和208.3元。后王会章再未还款，襄阳中昌公司也未代偿。本院认为，原告农行襄阳经开区支行与被告王会章、张全华、襄阳中昌公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，与被告王会章达成的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，及被告张全华、襄阳中昌公司分别出具的《担保书》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告王会章未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。经本院核算，截止2015年12月14日合同到期，被告王会章下欠原告农行襄阳经开区支行借款本金195442.24元、利息34036.49元、滞纳金846.12元。原告农行襄阳经开区支行仅主张本金下欠194597.53元，本院以原告主张的借款本金为准。2015年12月15日以后的利息应以194597.53元为基数按日万分之五的利率标准计付至本金付清为止。原告农行襄阳经开区支行主张的滞纳金，因其没有提供每月最低还款额的明确计算方式，本院仅支持其已确定的846.12元。被告张全华、襄阳中昌公司自愿作为被告王会章上述借款本息及费用的连带责任保证人，依约应承担连带清偿责任。被告襄阳中昌公司辩称，借款合同只约定了手续费，没有约定利息，故不同意对被告王会章下欠原告农行襄阳经开区支行的借款利息承担连带清偿责任。本院认为，双方约定购车贷款合同与信用卡领用合约是借款合同的组成部分，信用卡领用合约中明确约定，每个账单日确定的应还金额逾期不付的，应按日万分之五计付利息，也约定了滞纳金的计算方式，故被告襄阳中昌公司对利息、滞纳金应承担连带清偿责任。原告农行襄阳经开区支行请求三被告共同承担律师代理费的诉讼请求，因原告未举证证明其已经实际支付，本院不作处理，原告支出后可另行通过合法途径解决。综上所述，原告的诉讼请求，应以本院评述为准，不符部分本院不予支持。被告王会章、张全华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王会章于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行借款本金194597.53元、逾期还款违约金（原名滞纳金）846.12元及利息（截止2015年12月14日，利息为34036.49元，2015年12月15日以后的利息以本金194597.53元为基数，按日万分之五计算至本金付清为止）；二、被告张全华、襄阳市中昌实业有限公司对本判决第一项确认的债务承担连带清偿责任。被告张全华、襄阳市中昌实业有限公司承担连带清偿责任之后，有权向被告王会章追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4870元，减半收取2435元，由被告王会章、张全华、襄阳市中昌实业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  董啸二〇一八年六月十九日法官助理李东方书记员程建卓