伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 (2018)内0627民初395号 原告：伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社。 法定代表人：谢文军。 委托诉讼代理人：兴吉勒图。 委托诉讼代理人：付建龙。 被告：刘任之。 被告：刘万义。 被告：任海兰。 被告：张玉泉。 被告：苏计忠。 委托诉讼代理人：贺宇。 被告：马志亮。 被告：刘建荣。 被告：刘清娥。 以上三被告共同委托诉讼代理人：李鸿雁、杨占胜。 原告伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社（以下简称矿区联社）诉被告刘任之、刘万义、任海兰、张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月29日受理后，依法适用简易程序，于2018年4月16日第一次公开开庭审理，后因案情复杂，于2018年4月24日转为普通程序，由审判员新吉乐夫担任审判长，与代理审判员苗磊、人民陪审员杨静组成合议庭，于2018年5月29日第二次公开开庭进行审理。原告矿区联社委托诉讼代理人兴吉勒图、付建龙，被告刘任之、刘万义、苏计忠、刘建荣，被告马志亮、刘建荣、刘清娥共同委托诉讼代理人李鸿雁、杨占胜，被告苏计忠委托诉讼代理人贺宇到庭参加了诉讼，被告任海兰、张玉泉经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本案现已审理终结。 原告矿区联社向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告刘任之偿还原告借款本金15559547.26元及本笔借款截至2018年1月29日的利息、罚息、复利6600559.55元，本息合计22160106.81元；并向原告支付自2018年1月30日起至全部本息还清时的罚息和复利（罚息和复利以月利率9.5‰基础上加收50%计算）;2、依法判决原告对被告刘万义抵押的房屋及土地享有优先受偿权利；3、依法判决被告刘万义、任海兰、张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥对上述借款本金、利息、罚息和复利承担连带清偿责任;4、要求由被告刘任之、刘万义、任海兰、张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥承担本案全部诉讼费用。 事实与理由:2014年9月17日被告刘任之与原告矿区联社签订了《个人贷款借款合同》，约定被告刘任之向原告矿区联社借款18000000元，借款月利率为9.5‰，借款期限自2014年9月17日至2016年9月16日；借款按季结息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对借款人不能按期支付的利息及罚息，以季度结息方式按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为月利率9.5‰水平上加收50%；同时，因合同履行及争议解决发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师代理费、差旅费、执行费等）由借款人承担。 被告刘万义与原告签订了《最高额抵押合同》，以其位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区吉劳庆北路4-49号（房屋产权证号：蒙房权证鄂字第**）的房屋/土地提供抵押担保。抵押担保的范围为主债权项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、公告费、公证费、评估费、办案费、差旅费、处置费、过户费等抵押债权人实现债权和抵押的一切费用。 被告刘万义、任海兰、张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥与原告签订了《最高额保证合同》，为被告刘任之的借款本息及原告实现债权的一切费用提供了连带责任保证担保。 现贷款早已逾期，被告未能按期还本付息。截至2018年1月29日，被告尚欠原告借款本金15559547.26元及其利息、罚息、复利6600559.55元。后经原告多次催要，各被告以种种理由推脱拒付，现原告提起诉讼，要求判如所请。 被告刘任之答辩称，该笔借款我认可，实际借款人为本案被告刘万义，实际借款情况不清楚。我愿意承担偿还借款本息的责任，但原告好像也有一定的责任，希望原告给予一定的宽限时间并减免部分利息。 被告刘万义答辩称，18000000元的贷款中，9000000元的是从承兑汇票转贷过来的，利息为1500000元，借款本金9000000元是以被告刘任之名义所贷，利息1500000元是以被告任海兰名义所贷，后来又一次转贷就成了借款本金1200多万元，全部以被告刘任之名义所贷，贷款期限为两年，多贷出的500多万元，用于偿还1200多万元的借款本息。被告刘任之确实不清楚该笔借款的来龙去脉，就过来签了个字，全是由我一手操作的，我愿意承担偿还借款本息的责任。 被告苏计忠、刘建荣、马志亮、刘清娥共同答辩称，1、借款数额不符，1800万元贷款中借款人仅仅使用了其中的1200多万元，剩余500多万元已经通过非借款人本人操作的现金支取方式取出；2、用途不明，借款合同中约定的借款用途为购进建材，实际借款是用来偿还之前的旧贷款，已经形成了以新还旧的倒贷行为；3、担保期限的问题约定不明，最高额保证合同约定的还款计划中最后一笔还款届满之日为2015年6月15日，截止原告起诉之日，双方关于保证期间的约定，诉讼时效已过，原告不再享有向担保人要求承担责任的权利；4、原告采取欺诈手段，故意隐瞒真实情况，使担保人做出了不真实的意思表示，担保合同属于无效合同，担保人不应当承担担保责任；5、原告存在违规发放贷款的行为，可能涉嫌违法发放贷款罪，应当依法终止民事审理，进行刑事追诉；6、承诺是为被告刘万义进行担保，并不是被告刘任之，因为被告刘任之没有偿还能力。 被告任海兰、张玉泉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2012年12月8日，被告刘任之与原告矿区联社签订2012年伊矿个贷借字第0100524958号《个人贷款借款合同》，被告刘任之作为借款人向原告借款1100万元，约定借款期限为11个月，借款利率为11.5‰，借款用途为建材经销；同时，被告刘万义、张玉泉、苏计忠、刘建荣与原告签订了2012年伊矿农信保字第0100524958号《最高额保证合同》，为被告刘任之的上述借款本息承担连带保证责任担保； 2、2013年11月22日，被告任海兰与原告矿区联社签订2013年伊矿个贷借字第0100527688号《个人贷款借款合同》，被告任海兰作为借款人向原告借款150万元，约定借款期限为5个月，借款利率为10.7334‰，借款用途为购进苗木；同时，被告马志亮、刘清娥与原告签订了2013年伊矿农信保字第0100527688号《最高额保证合同》，为被告任海兰的上述借款本息承担连带保证责任担保； 3、2014年9月17日，被告刘任之与原告矿区联社签订2014年伊矿个贷借字第0212134081号《个人贷款借款合同》，被告刘任之作为借款人向原告借款1800万元，约定借款期限为2014年9月17日至2016年9月16日，借款利率为9.5‰，借款用途为购进建材。贷款资金支付方式为贷款人受托支付，借款人在支付委托书中应有明确的支付委托（应包括收款的交易对手名称、交易对手账户、支付金额等必要付款信息），并向贷款人提交审核所需的用途证明材料等相关交易资料，经贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。同时，被告刘万义、任海兰、张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥与原告签订了2014年伊矿农信保字第0212134081号《最高额保证合同》，为被告刘任之的上述借款本息承担连带保证责任担保，保证期间为最后一笔还款之日起两年，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及诉讼费、律师费、保全费等一切费用。被告刘万义与原告签订了《最高额抵押合同》，以其位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区吉劳庆北路4-49号（房屋产权证号：蒙房权证鄂字第109：蒙房权证鄂字第**抵押担保范围：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、公告费、公证费、评估费、办案费、差率费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押的一切费用，但未办理抵押登记手续； 4、2014年9月17日，在原告伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社营业部以银行转账方式，向被告刘任之的账户（账号62297600810********）中发放了借款18000000元。同日，将12365411.28元以转账方式归还了2012年伊矿个贷借字第0100524958号《个人贷款借款合同》项下的全部借款本息，剩余5634588.72元以现金方式支取后，将其中的1620935.98元归还了2013年伊矿个贷借字第0100527688号《个人贷款借款合同》项下的全部借款本息；4013652.74元用于偿还了2014年伊矿个贷借字第0212134081号《个人贷款借款合同》项下的部分借款本息； 5、截止2018年1月29日，被告刘任之尚欠原告借款本金15559547.26元，罚息、复利6600559.55元，本息合计22160106.81元。 6、被告刘万义系被告刘任之的父亲，被告任海兰系被告刘任之的母亲。 本院认为，本案所涉《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告依约向被告刘任之发放贷款，被告刘任之未按约还款已构成违约，应当承担相应债务的清偿责任。故原告矿区联社要求被告刘任之偿还借款本金15559547.26元及本笔借款截至2018年1月29日的利息、罚息、复利6600559.55元，本息合计22160106.81元；并支付从2018年1月30日至借款本息还清时的罚息和复利（罚息和复利以月利率9.5‰基础上加收50%计算）的诉讼请求，本院予以支持。 关于保证人是否应当承担保证责任的问题。原告矿区联社与被告刘任之签订的《个人贷款借款合同》为向交易对手支付，约定合同项下借款用途为购进建材，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。但2014年9月17日原告矿区联社未按合同约定将1800万元贷款通过被告刘任之的账户支付给其交易对手，而是将贷款1800万元发放给被告刘任之账户的同时，同意被告刘任之以现金、转账等方式偿还了被告刘任之、任海兰在矿区联社的两笔旧贷款。这些事实表明，本案借款合同的订立存在根本性的瑕疵，其合同的目的就是为了被告刘任之个人获取新的金融贷款，用来偿还之前的旧贷。本院认为，违反借款合同的约定和改变借款用途以新贷偿还旧贷的行为只能由原告矿区联社与被告刘任之共同实施。据此，原告矿区联社与被告刘任之的上述行为已符合《中华人民共和国担保法》第三十条“有下列情形的，保证人不承担民事责任：（一）主合同双方当事人串通，骗取保证人提供保证”的情形。故本案被告张玉泉、马志亮、苏计忠、刘建荣、刘清娥不应对上述借款承担保证责任。保证人刘万义、任海兰作为借款人刘任之的父、母亲，对上述借款的真实用途应当明知，其依法不能免除保证责任。 关于原告矿区联社对被告刘万义抵押的房屋及土地是否享有优先受偿权利的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告与被告刘万义虽签订了《最高额抵押合同》，但未办理相关抵押登记手续，抵押权尚未设立，故原告对被告刘万义抵押的房屋及土地不能享有优先受偿权利。 被告任海兰、张玉泉经本院传票传唤未到庭，亦未在法定时间内作出书面答辩或提供相应证据，应当承担不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘任之于本判决生效之日起十日内偿还原告伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社借款本金15559547.26元及本笔借款截至2018年1月29日的利息、罚息、复利6600559.55元，本息合计22160106.81元；并支付从2018年1月30日至借款本息还清时的罚息和复利（罚息和复利以月利率9.5‰基础上加收50%计算）； 二、被告刘万义、任海兰对本判决第一项内容承担连带清偿责任； 三、驳回原告伊金霍洛旗矿区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费152602元，由被告刘任之、刘万义、任海兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 本判决生效后，负有义务的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起两年内，向本院申请执行。 审 判 员 新吉乐夫 代理审判员 苗  磊 人民陪审员 杨  静 二〇一八年六月十九日 书 记 员 郝  磊 法条链接： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十条有下列情形的，保证人不承担民事责任：（一）主合同双方当事人串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。