广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0406民初156号 原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市大学路25号。 负责人：蔡山，该行行长。 委托诉讼代理人：李宏，该行员工。 委托诉讼代理人：冯颋，该行员工。 被告：李港生，男，1978年9月30日出生，汉族，原住广西梧州市，现去向不明。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告李港生信用卡纠纷一案，本院于2018年2月7日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人李宏到庭参加了诉讼，被告李港生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告签订的《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2013年第069号），被告李港生一次性归还所欠原告的全部贷款本息合计20136.02元，其中透支款本金10246.83元、利息3031.33元、违约金6857.86元（利息暂计至2017年5月1日，违约金暂计至2017年5月25日，此后按合同约定计算至还清款时止）；2.原告对贷款抵押物即车牌号为桂Ｄ×××××长城牌小汽车享有优先受偿权；3.被告承担本案一切费用。事实和理由：被告李港生于2012年7月29日向原告申办牡丹信用卡。经原告审核批准，原告于2012年9月6日向被告李港生发放了一张卡号为62×××05的牡丹信用卡。被告李港生于2012年9月6日使用上述信用卡进行透支消费9.23624万元（购车分期付款业务，分36期还款，贷款期限从2013年2月至2016年1月，车辆总价11.88万元，被告李港生首付3.58万元，原告贷款9.23624万元，首期还本金2325元、手续费262.40元，以后每期还本金2305元、手续费260元）。同时原告与被告李港生签署了《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2013年第069号）和《抵押合同》（合同编号：汽车分期2013年抵字第069号），且以所购车辆（长城哈佛H6-1.5T手动尊贵型，车牌号：桂Ｄ×××××）作抵押并在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续。上述信用卡从2015年11月25日起出现逾期违约，且至今已累计或连续违约、拖欠超过3个月（期）以上应还款，其行为已严重违反了与原告签署的《牡丹信用卡领用合约》的约定。因此原告向法院起诉，请法院支持原告的诉讼请求。 原告工商银行围绕诉讼请求依法向法庭提供的证据有：1.被告的身份证，拟证明被告身份；2.办卡申请表、客户资产信息等，拟证明被告办卡真实性；3.信用卡领用合约、牡丹信用卡业务收费表、《个人自用车专项分期付款业务合同》及《抵押合同》，拟证明被告已办卡及领取了信卡及透支信用卡购车的事实，并约定透支利息按日万分之五支付，滞纳金按最低还款额的未还部分5%支付；4、交易明细统计、历史交易明细，拟证明被告取款、还款的事实过程；5、催收记录，拟证明对被告的催收情况；6、还款通知书、催收挂号信清单，拟证明原告对被告履行了催收义务；7、最新欠款情况，拟证明从2015年11月25日起至2018年6月20日止，被告欠贷款本息合计23089.35元，其中贷款本金10246.83元、利息3984.66元、违约金8857.86元。 被告李港生未作答辩，也未出庭参加诉讼及提供相关的证据。 本院经审理认定事实如下：2012年7月29日，被告李港生向原告申办信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签字确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等领用合约的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（违约金）。尔后，原告与被告李港生签订了《个人自用车专项分期付款业务合同》（合同编号：汽车分期2013年第069号），约定被告李港生向汽车销售商梧州市钊尚汽车贸易有限公司购买长城哈佛H6-1.5T手动尊贵型小汽车，车辆总价为118800元，被告李港生自行支付首付款35800元，剩余购车款，被告李港生申请通过其在原告申办的个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为83000元；被告李港生以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为2325元，以后每期偿还的金额为2305元；被告李港生每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告李港生分36期支付分期付款手续费，首期支付手续费金额为262.40元，以后每期支付金额为260元；被告李港生累计三次违约的，原告有权要求被告李港生立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的个人自用车分期付款业务，将全部未扣款项一次性计入被告李港生信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责等内容。同时，原告与被告李港生签订合同编号为汽车分期2013年抵字第069号的《抵押合同》，约定本合同所担保的主债权是原告为被告李港生办理的中国工商银行信用卡个人自用车专项分期付款业务而形成的债权；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用；以车牌号为桂Ｄ×××××长城牌小型轿车作抵押；主债权到期（包括提前到期）被告李港生未予清偿的，原告有权实现抵押权等内容。原告于2012年9月6日向被告李港生发放了一张卡号为62×××05的牡丹信用卡。2013年1月29日，原告与被告李港生在梧州市公安局交通警察支队办理了车牌号为桂Ｄ×××××长城牌小型轿车的抵押登记手续。2012年9月6日,被告李港生在梧州市钊尚汽车贸易有限公司使用上述信用卡透支83000元支付购车款，2015年11月25日开始出现逾期，原告提出截止至2018年6月20日，被告李港生共欠原告信用卡透支款本息合计73878.92元，其中截止至2018年6月20日，被告李港生共欠原告信用卡透支款本金10246.83元、利息3984.66元、违约金8857.86元，合计23089.35元。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 本院认为，原告与被告李港生之间签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及相关附件、《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，是合法有效的，各方当事人都应按照合同约定全面履行自己的义务。原告诉请要求被告李港生归还所欠透支款本金10246.83元，合理合法，本院依法予以支持。原告要求被告归还透支款利息及违约金过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，被告应归还的透支款利息及违约金以透支款本金的年利率24%为限，超过年利率24%的部分不予支持。现原告主张要求被告归还从2015年11月25日起至2018年6月20日的利息、违约金已超过了该规定，超过的部分本院不予支持，故利息应从2015年11月25日起按年利率24%计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。截至2018年6月20日，被告李港生已累计逾期还款超过3期，因此对原告要求解除与被告签订的合同，本院予以支持。被告李港生对上述所欠原告的债务提供合同项下贷款所购车辆即桂Ｄ×××××号长城牌小汽车作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，在其不能偿还债务时，原告对处置抵押物的价款有优先受偿权。 综上，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告李港生签订的《个人自用车专项分期付款业务合同》； 二、被告李港生应于判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的信用卡透支款本金10246.83元及利息（利息计算：以实际欠款额从2015年11月25日起按年利率24%计至本案生效判决规定履行期最后一日止）； 三、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对贷款抵押物桂Ｄ×××××号长城牌小汽车享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费304元、公告费700元，合计1004元（原告已预交852元），由被告李港生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  范醒毅 人民陪审员  纪妙婵 人民陪审员  叶 英 二〇一八年六月二十二日 书 记 员  唐文玉 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。