福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）闽0102民初6692号 原告：中国银行股份有限公司福州市鼓楼支行，住所地福州市鼓楼区津泰路**（津泰路**楼）。 负责人：林强，行长。 委托诉讼代理人：吴秀清，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王煜程，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：欧晶，女，汉族，1971年12月3日出生，住福州市台江区。 被告：欧榕，女，汉族，1968年4月25日出生，住福州市台江区。 原告中国银行股份有限公司福州市鼓楼支行（以下简称中行鼓楼支行）与被告欧晶、欧榕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行鼓楼支行委托诉讼代理人吴秀清、被告欧晶到庭参加诉讼，被告欧榕经本院公告送达开庭传票，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.判令欧晶偿还中行鼓楼支行借款本金156780.43元、利息5750.63元(利息暂计至2017年3月14日，其后利息、滞纳金依合同约定计至被告实际还清欠款之日)；2.判令欧晶赔偿中行鼓楼支行为本案支付的律师费3487元；3.判令中行鼓楼支行有权对欧晶提供的抵押物即车牌号码为闽Ａ×××××的丰田汽车的折价、拍卖、变卖所得款项优先清偿上述债务；4.判令被告欧榕对欧晶的上述债务承担连带清偿责任；5.判令由两被告赔偿本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2015年5月16日，中行鼓楼支行与欧晶签订编号为“2015年鼓（金）车分字010号”的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（以下简称“主合同”），主合同约定中行鼓楼支行向欧晶提供“汽车专向分期付款”额度140000元整用于支付欧晶购买丰田汽车（车牌号为闽Ａ×××××）的款项，分期期数为36期（一期为一个月），手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%（分期支付），欧晶应采用月均等额、取整入账、免息还款方式。附件二：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》还约定信用卡透支利息按月计算复利，日利率为万分之五；若欧晶逾期还款，还应按逾期还款额的5%支付滞纳金。同日，中行鼓楼支行与欧晶签订编号为“2015年鼓（金）车分字010号”的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，抵押合同约定欧晶以主合同项下借款所购汽车（车牌号为闽Ａ×××××）为主合同项下债务向中行鼓楼支行提供全程抵押担保，并于2015年5月15日办理了抵押登记；中行鼓楼支行还与欧榕签订编号为的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定欧榕为欧晶在主合同项下债务提供全程连带责任保证担保。 上述合同签订后，中行鼓楼支行于2015年5月20日依约将欧晶的信用卡提额至140000元整，2015年5月21日，欧晶使用该信用卡透支140000元用于支付购买上述车辆的剩余款项。中行鼓楼支行依约履行合同义务后，但欧晶未能按时还款，且欧晶逾期还款超过60天，依据主合同第七条第1款第2项及附件一：《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，中行鼓楼支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，即宣布本合同项下剩余本金欠款及手续费全部到期。根据主合同第六条、主合同附件二第三条和收费表关于利息及滞纳金的约定，截至2017年3月14日止，欧晶尚欠本金156780.43元，利息5750.63元，共计162531.06元(此后利息、滞纳金依合同约定计至欧晶实际还清欠款之日)。中行鼓楼支行为此多次催告欧晶履行还款义务，并要求欧榕承担保证责任，但两被告至今拒绝任何合同义务。另外，根据主合同第六条、附件一：信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》第六条、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》第二条及《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》第二条，中行鼓楼支行为实现债权所垫付的费用，属于主债权范畴，并受抵押物抵押担保及欧榕保证责任担保。因此，中行鼓楼支行为本案所支出的律师费用3487元及诉讼费亦应由各被告承担。现中行鼓楼支行特根据《民事诉讼法》相关规定，向法院提起诉讼，恳请法院依法判如所请。 欧晶辩称，案外人谢星光是专门办理信用卡并帮别人养卡的人(当还不起信用卡时，由其代为偿还并收取持卡人的利息作为报酬)。谢星光问她现在有一个零元购车的活动是否愿意参加，她表示愿意参加。谢星光表示要办理该项业务，需要交纳3万元的定金。她表示既然是零元购车为何还需要收取定金？谢星光说如果不缴纳定金，如果合约不成，其会赔本。后来谢星光把她带到福建新捷汽车贸易有限公司（下称新捷公司）老板处，把零元购车活动需要的材料也一并交给新捷公司的老板。对于新捷公司老板的名字她已经记不清楚，应该是叫林杰或者是叫陈杰。新捷公司也让她交纳3000元的定金，把她使用的电话卡放在新捷公司，说这是新捷公司给她包装的材料。比如把她包装成在罗源有一套房子，以及其在某某公司上班。电话卡给了新捷公司之后，她再也没有使用过了。同时，新捷公司也让她把身份证放在公司。大概放了三个月之后，她要求新捷公司返还身份证，新捷公司以目前还有手续未办理完成一直拖延没有返还。后来新捷公司叫了一个中国银行的陈经理，陈经理拿了一堆空白的材料让她按照要求签字。因为她当时还在生病（精神分裂症）当中，就按照陈经理的要求签字了。新捷公司的老板要求她办理三张信用卡，分别是建设银行、工商银行以及农业银行的信用卡，但都被她拒绝了。新捷老板说金额不够还是需要继续办理信用卡，于是她办理了一张工商银行的信用卡。工商银行通知领取信用卡的时候她病的很厉害，不能出去。后来新捷公司的老板、老板的妻子以及新捷公司的两名员工直接来她家，把她抬到车上去工商银行签字。当天，工商银行信用卡需要她本人签字，因本人她发病手抖无法签字，新捷公司老板的妻子就扶着她的手帮助其签字，于是信用卡就直接给了新捷公司老板的妻子。后来几人又一同去了位于福州市鼓楼区津泰路的中国银行签字，因为签完字零元购车的贷款才能下来。之后来了一个自称是中国银行行长的人，让欧晶在银行大厅等，这个人下来后就让她上六楼签字，因为她无法走路，有人就把她背上六楼。进了办公室后，自称行长的人偷偷跟她说让她按密码审批贷款，因为生病还是无法签字，还是新捷老板的妻子扶着签字。大概三个月后，她感觉被骗，就去新捷公司找到老板，质问其为何贷款已经发放完成却没有看到车辆？新捷公司老板答复车和驾驶证已经办理出来，但车需要再过段时间才能交付给她，而且行驶证原件不能带走只能拍照，她就只能拍照。之后，她收到惠州市公安局交警支队寄来的两份道路交通安全违法行为通知书，便去找新捷公司老板。新捷公司老板答复车辆已经被卖掉了。她就叫了她父亲同去新捷公司与中国银行的陈经理等协商，协商的内容就是提交的光盘录音，后来就找不到新捷公司的老板了。 中行鼓楼支行为支持其诉讼请求向本院提交了以下证据：A1.《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（编号：2015年鼓（金）车分保字010号）；A2.中国银行股份有限公司信用卡申请表；证明2015年5月16日，中行鼓楼支行与欧晶签订信用卡汽车专向分期付款合同，约定中行鼓楼支行向欧晶提供“汽车专向分期付款”额度140000元整用于支付欧晶购买丰田汽车（车牌号为闽Ａ×××××）的款项，分期期数为36期（一期为一个月），手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%（分期支付），欧晶应采用月均等额、取整入账、免息还款方式。同时双方约定信用卡透支利息按月计算复利，日利率为万分之五；逾期还款，还应按逾期还款额的5%支付滞纳金。 A3.《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同）；A4.注册登记信息；证明2015年5月16日，欧晶与中行鼓楼支行签订抵押合同，约定其以上述合同项下借款所购汽车为主合同项下债务向中行鼓楼支行提供全程抵押担保，并于2015年5月15日办理了抵押登记。 A5.《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，证明2015年5月16日，中行鼓楼支行与欧榕签订保证合同，约定欧榕为欧晶上述债务承担全程连带责任保证。 A6.贷款审批流水表；A7.消费记录，证明2015年5月20日，中行鼓楼支行依约将欧晶的信用卡提额至140000元；2015年5月21日，被告欧晶使用该信用卡透支140000元用于支付购买上述车辆的剩余购车款。 A8.欠款明细表，证明根据合同第六条及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于利息及滞纳金的约定，截至2017年3月14日止，欧晶尚欠本金156780.43元，利息5750.63元，共计162531.06元； A9.委托合同；A10.律师费缴费凭证；A11.律师费发票，证明中行鼓楼支行为实现债权所支出律师代理费3487元。 欧晶对中行鼓楼支行提交的证据A1-A11真实性均不予以认可，签订合同时，所有合同均是空白的，全部都是按照银行工作人员的要求签字的，而且当时是在其发病期间。 欧晶向本院提交以下证据：B1.光盘一张、B2.病历、B3、鉴定意见书，证明欧晶与中行鼓楼支行签订合同时尚处在发病期间，且该笔借款与其无关，是由新捷公司负责的。B4.惠州市公安局交警支队邮寄的两份道路交通安全违法行为处理通知书，证明欧晶曾收到上述两份通知书。 中行鼓楼支行对欧晶提交的证据发表如下质证意见：对证据B1真实性、合法性、关联性均无法确认，光盘的内容与本案无关，光盘谈话的参与主体没有中行鼓楼支行的工作人员，且光盘其中也提到欧晶签署过卖车的相关材料；对证据B2-B4的真实性不予确认，欧晶没有提供的证据原件且不能证明其是无民事行为能力人。 本院认为，欧榕未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据，视为自愿放弃答辩、举证和质证等权利。中行鼓楼支行提交的证据A1-A11均系书证，经本院核对其原件无误，其真实性可予以确认。经本院审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。欧晶提交的证据B1、B2、B4有原件可供核对，对其真实性本院予以确认。欧晶提交的证据B4虽没有原件，但该证据可与证据B2互相印证，对其本院予以确认。 根据已认定的有效证据及庭审陈述，本院确认中行鼓楼支行所述属实。 另查明以下事实：1、欧榕与中行鼓楼支行签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》中，双方并未对合同第三条保证方式项下的“阶段性连带责任保证”或“全程连带责任保证”进行选择；2、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》第四条第二款约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，保证人不得以此抗辩债权人；3、中行鼓楼支行诉称，截止至2017年3月14日止，欧晶尚欠中行鼓楼支行本金156780.43元，该本金金额包含借款本金136080元，手续费15460元，滞纳金5060.43元。 本院认为，中行鼓楼支行与欧晶签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，双方应恪守合同约定，按约履行。欧晶使用中行鼓楼支行的贷款后，未及时还款,构成违约，应承担逾期还款的违约责任。中行鼓楼支行要求欧晶支付借款本金136080元、利息5750.63元、分期付款手续费15640元、滞纳金5060.43元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行鼓楼支行主张欧承担其支付的律师费3487元，符合合同约定且不违反法律规定，本院依法予以支持。欧晶以其所有的车辆为上述借款提供抵押担保，中行鼓楼支行主张折价、拍卖、变卖欧晶抵押车辆，并从所得价款中优先受偿于法有据，本院予以支持。 中行鼓楼支行与欧榕签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》系双方的真实意思表示，合法有效。双方虽然对保证方式约定不明确，但根据《担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。且根据《保证合同》第四条约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，保证人不得以此抗辩债权人。故本院依法认定欧榕应为欧晶向中行鼓楼支行所欠的上述债务提供全程连带责任保证。欧榕在承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向主债务人即欧晶追偿。欧榕经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃其抗辩权利，本院依法缺席开庭审理及判决。 欧晶辩称其系受新捷公司欺骗才与银行签订借款合同，签订合同时其正处于发病期间，且均系按照银行的要求进行签字，其本人并不知晓签字的内容，且其至今尚未收到车辆，故依法不应对该笔借款承担责任。经查，欧晶提供的证据B2病历可以证明其犯有精神分裂症。该病历显示：欧晶的初诊日期为2012年8月16日，但2013年1月至2015年10月期间并无诊疗记录，2015年10月14日后才有欧晶新的诊疗记录。本案诉争借款合同签订于2015年5月，故现有证据无法证明欧晶在当时签订借款合同时处于发病状态，为限制民事行为能力。《中华人民共和国民法通则》第13条第二款规定：不能完全辨认自己行为的××人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。本案中，从欧晶答辩内容可以认定欧晶本人知晓办理信用卡及贷款事宜，虽然欧晶在答辩中称：“因为生病无法签字，是新捷老板的妻子扶着她签字，大概三个月后，她感觉被骗，就去新捷公司找到老板，质问其为何贷款已经发放完成却没有看到车辆…”但是这也说明欧晶在当时办理贷款手续及签字时意识是清醒的，是知晓法律后果的。而且本案诉争的借款合同还有其姐姐欧榕签字作了还款担保。故欧晶的上述抗辩依据不足，本院不予采纳。对于案外人新捷公司是否欺骗欧晶去签订本案借款合同，所购车辆是否交付给欧晶，均系另一法律关系，欧晶可以另行向新捷公司主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十二条、第一百四十四条，判决如下： 一、欧晶应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司福州市鼓楼支行偿还借款本金136080元、手续费15640元、滞纳金5060.43元、利息5750.63元（利息暂计至2017年3月14日，之后所产生的利息按合同约定计算至实际清偿之日止）； 二、欧晶应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司福州市鼓楼支行支付因本诉讼产生的律师代理费3487元； 三、中国银行股份有限公司福州市鼓楼支行对欧晶提供的丰田牌小型轿车（车牌号为闽Ａ×××××），有权折价或以拍卖、变卖所得价款对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿； 四、欧榕对上述第一项、第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。并在实际承担责任后，有权向欧晶追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费3620元、公告费560元，均由欧晶、欧榕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长  谢国志 人民陪审员  罗志民 人民陪审员  陈春燕 二〇一八年六月十三日 法官助理黄凌霄 书记员董丹 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 三、《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。