重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初3661号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**。负责人：杜焕捷，该行行长。委托诉讼代理人：何某，重庆佳程律师事务所律师。被告：袁一鑫，男，汉族，1963年9月7日出生,户籍所在地重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行重庆南岸支行）诉被告袁一鑫信用卡纠纷一案，本院于2018年2月28日立案受理后，由审判员杨锐独任审判，依法适用简易程序于2018年5月29日公开开庭进行了审理。原告农行重庆南岸支行的委托诉讼代理人何某，被告袁一鑫到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行重庆南岸支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告偿还贷款本金488280.17元。消费手续费4995.98元、利息209812.9元（暂计至2015年9月17日，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日至）、复利（自2015年9月18日起，以未付利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日至）、滞纳金及逾期还款违约金27999.31元（暂计至2015年9月17日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至本息清偿之日止）、管理类（年费）费用880元；2、本案律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用由被告承担。事实及理由：被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡。经原告调查审查审批后，向被告发放了一张卡号为的信用卡。信用卡发放后，被告遂从该信用卡账户中透支消费，但未按时履行还款义务。截至2015年9月17日，被告袁一鑫已欠原告透支本金488280.17元、消费手续费4995.98元、利息209812.9元、滞纳金及逾期还款违约金27999.31元、管理类费用880元，合计731968.36元。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权要求其立即清偿透支本金、透支利息、滞纳金、违约金等费用。原告多次催促无果，遂向本院提起诉讼。被告袁一鑫答辩称：在原告处办理信用卡的时间和种类属实，信用卡额度无异议。但目前无法确认贷款本金的具体金额，不认可原告主张的利息、滞纳金、消费手续费、复利、逾期还款违约金以及管理类（年费）的计算方式和金额；收到工程款后会先还所欠的本金；律师费和诉讼费都不应当由被告承担。原告农行重庆南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据：第一组证据：《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约及收费标准（2008年版）》、《关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告》、《金穗信用卡领用合约（2017年版）》、《金穗信用卡章程》、《消费分期手续费费率》。以上证据拟证明2010年5月11日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，金穗贷记卡申请表后附的领用合约及收费标准（2008年版）对于利息、复利、滞纳金、年费的计收方式有明确的约定。同时，原告根据2008版贷记卡领用合约的约定，变更了滞纳金为逾期还款违约金，被告在2008版领用合约公告期内，并未提出异议，也未办理销卡手续，视为被告接受2017版的领用合约及章程的约定。前述领用合约第四条均约定被告未按期偿还透支欠款，应按照日利率万分之五支付全部透支欠款自银行记账日起的利息，并按月计算复利；2008年版领用合约第四条约定未能偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，变更后的2017年领用合约第四条约定未能偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。前述领用合约第六条均约定被告未按期偿还欠款的，原告有权依法追索，因此而支出的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等，均由被告承担。消费分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。第二组证据：《交易查询表》、《账户详细信息》。该组证据拟证明截止2015年9月17日，被告尚欠原告信用卡透支本金488280.17元、消费手续费4995.98元、利息209812.9元、复利、滞纳金及逾期还款违约金27999.31元、管理类费用880元，合计731968.36元。第三组证据：《委托代理协议》、《增值税专用发票》。以上证据拟证明原告为实现债权已实际产生律师费1500元。第四组证据：《重庆市政府非税收入电子缴款专用收据》、《民事裁定书》2份。以上证据拟证明原告为保证案件顺利执行，对被告进行了诉前财产保全，产生保全费4520元。被告袁一鑫未向本院举示证据。被告袁一鑫认为原告举示的第一组证据、第二组证据的真实性、合法性、关联性自己无法核实，请求法院依法核实；第三组证据是原告与律师之间的委托代理关系，与本案无关。第四组证据系原告恶意增加其负担而产生的费用，不应由被告承担。本院认为，上述证据已经庭审举证、质证，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：被告于2010年5月11日向原告提出办理信用卡申请，并向原告提交了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表（个人卡）》，申请办理该信用卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]等材料。前述《中国农业银行金穗贷记卡申请表（个人卡）》中载明的主要内容有：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。被告并在前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]签字对此约定予以确认。前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]第四条第二款约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。收费标准记载滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]第六条第五款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版本]第九条第三款约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约及本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为46375800********的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费。截至2015年9月17日，被告尚欠原告透支本金488280.17元、消费手续费4995.98元、利息209812.9元、复利、滞纳金及逾期还款违约金27999.31元、管理类费用（年费）880元，合计731968.36元。故原告现以前述请求诉至本院。经查明，2013年4月13日滞纳金为2915.91元，2013年5月14日滞纳金为3101.60元，2013年6月13日滞纳金为7369.42元，2013年7月14日滞纳金为13061.08元，2013年8月13日滞纳金为1089.77元，2013年9月13日滞纳金为461.53元，滞纳金总计为：27999.31元。原告诉请的滞纳金及逾期还款违约金27999.31元产生于2013年4月13日至2015年9月17日，均系滞纳金；被告于2010年5月11日申请办理的《中国农业银行金穗贷记卡申请表（个人卡）》首页显示被告办理的是精粹版信用卡，收费标准显示精粹版信用卡年费为880元/年；被告于2011年12月17日办理了一笔消费分期，消费手续费费率为分期付款本金的0.6%，每期消费手续费为2997.99元。另查明，2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理金穗贷记卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依法负有偿还透支本金和向原告支付透支利息和滞纳金的义务。故对原告提出的要求被告偿还截至2015年9月17日其尚欠原告的透支本金488280.17元、消费手续费4995.98元、透支利息209812.9元、滞纳金27999.31元以及原告要求被告向其支付自2015年9月18日起至透支本息还清之日止的透支利息、复利（透支利息以前述透支本金488280.17元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以未还利息为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，原告主张律师代理费1500元，符合合约约定，应予支持。原告依据被告办卡时查询、填写的财产线索向本院申请了诉前财产保全，本院于2018年3月13日分别作出（2018）渝0108财保189号民事裁定书及（2018）渝0108执保305号执行裁定书，裁定受理原告的保全申请，并裁定采取相应的财产保全措施，原告申请的诉前财产保全系为防止债权难以实现而实施的正当行为，所产生的保全费4520元属于诉讼费用，原告对此提出主张，应予支持。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的继续计算的违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付从2015年9月18日起计收至本息付清时止的滞纳金及违约金的诉讼请求，本院只能支持自2015年9月18日起至2016年12月31日期间的滞纳金，而对于2017年1月1日之后的逾期还款违约金本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告袁一鑫偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行透支本金488280.17元和消费手续费4995.98元，支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截至2015年9月17日的透支利息209812.9元、滞纳金27999.31元、管理类费用（年费）880元；二、限本判决生效之日起三日内由被告袁一鑫向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2015年9月18日起至透支本息还清之日止的透支利息、复利（透支利息以前述透支本金488280.17元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以未还利息为基数，按每日万分之五标准计付）；三、限本判决生效之日起三日内由被告袁一鑫向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2015年9月18日起至2016年12月31日的滞纳金（按每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计付）；四、限本判决生效之日起三日内由被告袁一鑫向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师代理费1500元；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告袁一鑫未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11134元，减半收取5567元，保全费4520元，均由被告袁一鑫负担（此款原告均已垫付，被告在履行上述义务时径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  杨锐二〇一八年六月二十六日书记员  程娟