广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1521民初407号原告海丰县农村信用合作联社，住所地：广东省海丰县海城镇广富路127号，统一社会信用代码：914415213。法定代表人肖武军，职务：理事长。委托代理人王恒，广东方正联合律师事务所律师。委托代理人林立枢，广东方正联合律师事务所律师。被告刘振龙，男，汉族，1984年7月15日出生，住址：广东省海丰县。被告陈春燕，女，1984年2月17日出生，住址：广东省海丰县。被告陈金花，女，1962年2月15日出生，住址：海丰县。被告吴良，男，1938年6月21日出生，住址：海丰县。原告海丰县农村信用合作联社诉被告刘振龙、陈春燕、陈金花、吴良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王恒到庭参加诉讼，被告刘振龙、陈春燕、陈金花、吴良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告海丰县农村信用合作联社诉称:被告刘振龙因装修楼房及购买家具需要，向原告申请贷款。经原告审核后于2015年5月28日与刘振龙签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100201599），主要约定如下：合同约定由原告贷款27万元给被告刘振龙，合同期内年利率为9.075%，借款期限自2015年5月28日起至2017年5月3日止【详见《借款合同》第一条】；2、借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权自逾期之日起在约定利率基础上加收50%罚息：借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对未支付利息计收复利【详见《借款合同》第二条第1款、第3款】；3、承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用[详见《借款合同》第十二条]；4、被告三提供名下位于海城镇城西高园安置区的国有土地，证号为海国用(2001)字第00号的国有土地使用权为借款作抵押，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）【详见《最高额抵押担保合同》第1条】。签订合同后，原告向被告刘振龙发放贷款27万元，双方立下《借款借据》为凭。同时，各方就上述抵押不动产到相关房管部门办理了抵押登记手续。借款期限届满后，被告刘振龙并未如期归还借款。暂计至2018年1月10日，被告刘振龙仍拖欠原告借款本金203281.44元及利息11467.21元。综上，原告的诉请有充分的事实和法律依据，为维护自身合法权益，原告请求判令：一、被告刘振龙立即向原告偿还借款本金203281.44元并支付利息【合同期内按约定年利率为9.075%，逾期则在约定利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止（含复利），暂计至2018年1月10日利息为11467.21元】；二、被告承担原告为主张债权所支付的律师代理费8515元；三、原告在担保范围（包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等）内对被告陈金花名下位于海城镇城西高园安置区，证号为海国用(2001)字第00号的国有土地使用权享有优先受偿权；四、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告刘振龙、陈春燕、陈金花、吴良没有答辩。经审理查明：2015年5月28日，原告与被告刘振龙签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷保）借款合同》。合同约定：原告（贷款人）授予被告刘振龙在2015年5月28日至2017年5月3日内使用最高额贷款额度27万元整，上述期间为合同最高额债权确定期间。借款用途：装修楼房及购买家具。借款利率：合同期内年利率为9.075%，罚息利率在上述约定利率基础上加收50%确定；还款方式：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人提前归还部分本金，应首先偿还拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式。原告在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷保）借款合同》贷款人上加盖印章，被告刘振龙在该合同借款人上签名按指模。2015年3月27日，被告陈春燕向原告出具《连带还款责任保证书》，声明其与被告刘振龙系夫妻关系，自愿作为被告刘振龙上述借款的连带还款责任保证人。2015年3月27日，被告陈金花、吴良向原告出具《借款抵押声明书》，声明将位于海城镇城西高园安置区土地使用权为被告刘振龙的借款提供抵押，担保的范围包括主债权及利息、违约金和实现抵押权的费用，抵押担保的期限直至贷款本息还清为止。2015年5月25日，原告与被告陈金花签订《最高额抵押担保合同》，合同约定：被告刘金花提供位于海城镇城西高园安置区，证号为：海国用(2001)字第00号的国有土地使用权为被告刘振龙自2015年5月28日至2017年5月3日内在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合27万元以合同所约定的抵押物提供抵押担保。担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。合同还约定：合同项下任意债务履行期限届满，贷款人未受清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。原告在《最高额抵押担保合同》抵押人上加盖印章，被告陈金花在抵押人处签名按指模。被告陈金花、吴良在《抵押物清单》抵押人及共有人确认处签名并按指模。2015年5月27日，原告与被告陈金花为上述抵押土地使用权办理了抵押登记，编号：海他项（2015）第0号。2015年5月28日，原告依约向被告刘振龙发放贷款27万元。借款期限为：2015年5月28日至2017年5月3日。庭后，被告刘振龙偿还原告借款本金87525.18元和利息，截止至2018年5月20日，被告刘振龙尚欠原告借款本金95305.85元、利息0元。另查：被告刘振龙与陈春燕、被告陈金花与吴良系夫妻关系。本院认为：原告与被告刘振龙签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷保）借款合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务，被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告刘振龙偿还借款本金及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，对逾期罚息不应再计收复利。原告请求被告按罚息利率再支付复利，本院不予支持。被告陈金花自愿以其名下位于海城镇城西高园安置区，证号为海国用(2001)字第00号的国有土地使用权为被告刘振龙借款提供抵押担保，且办理了国有土地使用权抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告陈金花名下上述国土使用权的拍卖所得款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告支付律师代理费8515元。《银行卡个人自助循环贷款（卡贷保）借款合同》中约定，贷款人按照合同约定收回借款本金及利息而产生的律师费等由借款人（担保人）承担。该条款系格式条款，而且合同又没有约定具体金额，所以该请求不合理。为加快完成信用社转制改革工作，及时回收不良贷款，考虑到办理此类案件法律事务的难易程度、本地的经济发展状况，原告请求被告支付律师费，本院不予采纳。被告刘振龙、陈春燕、陈金花、吴良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘振龙应于本判决生效之日起十五日内向原告海丰县农村信用合作联社偿还借款本金人民币95305.85元及自2018年5月21日起至还清借款本息之日止按年利率9.075%基础上加收50%计算的罚息。二、原告海丰县农村信用合作联社对被告陈金花名下位于海丰县鲘门镇西园社【证号：海国用(98)字第00号】国有土地使用权的拍卖所得价款在27万元内享有优先受偿权。三、驳回原告海丰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4716.42元，由被告刘振龙、陈春燕、陈金花、吴良负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  林乃流审 判 员  吴海英代理审判员  彭俊生二〇一八年六月十三日书 记 员  巫文媛