山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0202民初7401号 原告：招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区海尔路65号，统一信用代码913702007180645727。 主要负责人：张连怀，行长。 委托诉讼代理人：钟明珠，山东森嵘律师事务所律师。 被告：宋毅，男，1973年4月23日出生，汉族，住青岛市市南区。 被告：窦燕军，女，1979年11月11日出生，汉族，住青岛市市南区。 原告招商银行股份有限公司青岛分行（以下简称招商银行）与被告宋毅、窦燕军金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人钟明珠到庭参加诉讼。被告宋毅、窦燕军经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行向本院提出诉讼请求：1.宋毅、窦燕军立即向招商银行偿还借款本金659444.32元及利息10987.12元、复息111.64元、罚息846.1元(利息、复息、罚息计算到2019年8月12日,之后至实际清偿之日止的利息、复息、罚息按照双方约定的利率标准继续计算)；2.宋毅、窦燕军向招商银行赔偿律师代理费损失43669元；3.招商银行对宋毅设定抵押的财产青岛市市南区山东路9号A号楼8F房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由宋毅、窦燕军共同承担，且上述债务由宋毅、窦燕军承担连带清偿责任。事实和理由：宋毅与窦燕军系夫妻关系。2009年11月30日，经宋毅申请且提供位于青岛市市南区山东路9号A号楼8F房产作抵押，招商银行同意向宋毅提供总额为750000元的可循环授信额度。对于宋毅在授信额度项下的借款,窦燕军自愿承担共同还款责任。招商银行按约发放了贷款，被告却未能按时还款。 宋毅、窦燕军未作答辩。 招商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审出示、质证。宋毅、窦燕军未到庭系自动放弃质证的权利。本院对证据进行了审查。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2009年11月30日，招商银行（授信人）与宋毅（授信申请人）签订了编号为099999532084001621的《个人授信及担保协议》。该合同约定：1.经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为750000元的可循环授信额度。2.授信期间自2009年11月30日至2024年11月30日止。3.授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.授信申请人按照授信人的有关规定办妥授信及贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣款账户内。5.循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。6.贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。7.抵押人以青岛市市南区山东路9号8F房屋的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押种类为最高额抵押，抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额后以及利息、罚息、复息、违约金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费等）。8.在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。9.授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息。 2009年11月11日，窦燕军作为宋毅的配偶向招商银行出具《共同还款声明》，载明：鉴于宋毅向招商银行申请个人贷款/循环授信额度750000元、期限15年，以青岛市市南区山东路9号8F房产作抵押，本人愿对上述债务承担共同还款义务，自愿同宋毅共同偿还借款合同/授信协议项下的贷款，直至贷款本息全部清偿完毕。 二、招商银行（贷款人）与宋毅（借款人）签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号099999532084001621-1，所属授信协议编号：099999532084001621）。约定：1.此项贷款为授信额度贷款，只能用于购房，贷款金额为750000元，期限为108个月，从2009年12月18日到2024年11月18日止。2.贷款执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础上浮10%，本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，利率调整当期仍执行调整前的利率标准，从下期开始执行调整后的利率标准。3.还款方式为按月等额还本付息。4.借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。5.借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人在规定期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，处理抵押物。 2009年12月18日，招商银行依约向宋毅发放贷款，《个人贷款借款借据》载明：借款人宋毅，借款金额750000元，期限自2009年12月18日起至2024年11月18日止，借款用途为购二手住房。宋毅未按约还本付息，截至2020年2月3日尚欠借款本金280726.72元、利息11247.59元、罚息1172.5元、复息339.23元。 三、2009年12月13日，招商银行与宋毅就青岛市市南区山东路9号A号楼8F房产办理了最高额抵押权登记。相关登记机构出具青房地权市他字第××号他项权证，债权数额为750000元。 四、2010年12月7日，招商银行与宋毅签订《个人贷款消费易协议书》（授信协议编号：099999532084001621），约定：1.经宋毅申请，招商银行审核并同意在授信协议项下为宋毅开通普通消费易功能。2.“消费易”功能是招商银行在授信额度内划拨一定限额到宋毅的“消费易卡”，供宋毅进行POS、网上支付等消费时使用，招商银行为宋毅在限额内进行免息垫款支付，宋毅对该免息垫付款项享受一定免息期，若免息期届满，宋毅未按照规定归还上述垫付款项，招商银行自动向宋毅发放一笔消费易贷款用于归还上述垫付款项的功能。3.宋毅以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”。4.招商银行在授信额度内给予总额200000元免息消费额度，“消费易”的消费贷款期限12个月；还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。宋毅违反合同的任何约定，招商银行有权停止授信，并要求宋毅提前归还免息垫付款项或已发放的贷款。 合同签订后，招商银行按约发放贷款，执行年利率均为5.655%，还款方式为按月结息到期还本。截至2020年2月3日，宋毅尚欠借款本金、利息、罚息、复利如下：                                                  放款日                       到期日                       贷 款             金 额                       尚 欠             本 金                       尚 欠             利 息                       尚 欠             罚 息                       尚 欠             复 利                               1                       2018-6-14                       2019-6-14                       49626.6                       49626.6                       420.96                       2736.22                       24.54                               2                       2018-8-14                       2019-8-14                       199766                       199766                       3608.7                       8143.09                       183.66                               3                       2018-9-14                       2019-9-14                       93976                       93976                       2155.25                       3144.32                       101.71                               4                       2018-10-14                       2019-10-14                       2520                       2520                       69.67                       66.5                       3.04                               5                       2018-11-14                       2019-11-14                       28709                       28709                       933.5                       547.93                       37.32                               6                       2018-12-14                       2019-12-14                       4120                       4120                       153.39                       49.51                       5.58                                                                                                                       378717.6                       7341.47                       14687.57                       355.85                五、2020年1月13日，招商银行支付山东森嵘律师事务所代理本案律师费43669元。 本院认为，招商银行与宋毅签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》以及窦燕军向招商银行出具的《共同还款声明》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定有效。根据合同的约定，宋毅未依约还款的，招商银行有权要求其立即清偿全部欠款本息，并承担为实现债权而发生的费用，同时招商银行有权依法行使抵押权。 本案中，招商银行与宋毅签订《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》后，根据合同约定，招商银行向宋毅发放了贷款，合同履行期间宋毅未依约按时足额偿还欠款，宋毅的逾期还款行为违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。招商银行要求宋毅偿还剩余本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《个人授信及担保协议》明确约定律师费由宋毅承担，招商银行已经支付律师费43669元，对招商银行要求宋毅承担本案律师费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。宋毅承诺以位于青岛市市南区山东路9号A号楼8F房产为上述债务的履行提供最高额抵押担保，且已办理抵押登记手续，故招商银行有权在宋毅不履行债务时要求实现对担保物优先受偿的权利。 窦燕军向招商银行出具了共同还款声明，愿意对宋毅的债务承担共同还款责任，故招商银行要求窦燕军对宋毅的债务承担共同还款责任的诉讼请求，于法有据，应予支持。 宋毅、窦燕军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、宋毅、窦燕军于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司青岛分行借款本金280726.72元、截至2020年2月3日的利息、罚息、复息12759.32元，并支付自2020年2月4日起至实际给付之日止的利息、罚息、复息（以《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》确定的标准计算）； 二、宋毅、窦燕军于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司青岛分行借款本金378717.6元、截至2020年2月3日的利息、罚息、复息22384.89元，并支付自2020年2月4日起至实际给付之日止的利息、罚息、复息（以《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》确定的标准计算）； 三、宋毅、窦燕军于本判决生效之日起十日内支付招商银行股份有限公司青岛分行律师费43669元； 四、如宋毅不履行本判决第一、二、三项付款义务，招商银行股份有限公司青岛分行可以位于青岛市市南区山东路9号A号楼8F的抵押物［青房地权市他字第××号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在最高额抵押范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10951元，保全费4520元，公告费1050元，共计16521元，由宋毅、窦燕军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长  李坤 审判员  乔青 审判员  王静 二〇二〇年二月二十四日 书记员  韩璐