广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1202民初487号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路**之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏杨彬，广东赛力律师事务所律师。被告：甄春华，男，1965年3月1日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告甄春华信用卡纠纷一案，本院受理后，原适用小额诉讼程序，之后依法转为普通程序审理,于2018年6月15日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人苏杨彬到庭参加了诉讼。被告甄春华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿拖欠原告的信用卡欠款本金8421.66元及利息3246.37元、逾期还款违约金8136.25元、分期手续费588.26元，合计20392.54元（利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2017年3月7日，之后的按《广发银行信用卡客户协议》《广发银行信用卡章程》计算至还清所有欠款时止）；2、由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告于2015年2月9日向原告申请信用卡产品，领取了卡号为62×××74的信用卡。被告领取了原告的信用卡后，通过该信用卡超额透支本金8421.66元。根据被告签署的《广发银行信用卡客户协议》的约定，上述透支本金已产生利息、逾期还款违约金、分期手续费等费用。截至2017年3月7日被告已拖欠原告信用卡欠款本金及其他费用合计20392.54元（包括本金8421.66元、利息3246.37元、逾期还款违约金8136.25元、分期手续费588.26元）。经原告多次催收，被告仍拒不归还款。原告认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第40条以及《中国人民银行关于对商业银行分支机构民事责任问题的复函》（银条法[1995]37号）的规定，商业银行的分支机构在总行授权范围内开展业务时，与其他公民、法人和其他组织发生纠纷引起民事诉讼的，应以分支机构作为诉讼主体，而不应以其总行作为诉讼主体。因此，鉴于被告办理信用卡业务时，由原告小企业部（编号：00035）的员工甄剑琨负责相关办理工作，故原告具有本案原告的主体资格。本院经审理认定事实如下：2015年2月9日，被告甄春华填写申请表向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请办理信用卡。被告甄春华在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。2015年2月15日，原告广发银行股份有限公司肇庆分行向被告甄春华发放卡号为62×××74的信用卡，该信用卡的信用额度10000元。被告甄春华使用上述信用卡透支消费和办理账单分期，自2015年7月22日开始发生逾期还款，截止至2017年3月7日，累计拖欠本金8421.66元、利息3246.37元、逾期还款违约金8136.25元、分期手续费588.26元，合计20392.54元，原告向被告催收欠款无果，遂于2018年1月8日向本院提起诉讼。另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2点约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发银行信用卡费率表》；第九条第4点约定，客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。《广发银行信用卡章程》第四章“计息、收费和还款规定”约定，持卡人在到期还款日前还清账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除现金类交易外的透支利息；持卡人选择最低还款额方式时，不再享受免息还款期待遇；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款，自交易记账日起按透支利率计算透支利息，且按月计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金；持卡人超额使用发卡机构批准的账户额度，如在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。《综合费率表》中约定境内透支提现手续费免费；境内透支转账手续费按透支转账金额的一定比例收取；超额费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低RMB10/USD1，最高RMB200/USD20；滞纳金按每期账单最低还款额未还部份的5%计收，人民币最低RMB20，双币卡最低RMB20/USD2；消费分期还款业务(“样样行”)分期手续费，客户可按业务类别选择分3/6/12/18/24/30/36/48/60等期，每账单月1期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异，银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。又查明：2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，包括广发银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等。2016年11月15日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》等。调整后的《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》关于利息、滞纳金的计算方式、计算标准与原《广发银行信用卡章程》《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的规定一致。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告甄春华经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告甄春华向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则，因此《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。此后，广发银行股份有限公司公布自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，调整内容包括《广发银行信用卡章程》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》等，被告甄春华并未提出异议或者销卡，视为同意变更内容，所以调整后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》以及《广发银行信用卡章程》中约定的信用卡合同条款对被告甄春华具有同等效力。被告甄春华使用信用卡透支消费及办理分期后未依约还本付息，显属违约，应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的约定向原告广发银行股份有限公司肇庆分行支付透支本息、逾期还款违约金及相关手续费。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行要求被告甄春华偿还案涉信用卡所产生的透支本息、逾期还款违约金、分期手续费的诉讼请求理据充分，本院予以支持。由于2017年3月7日的对账单显示被告甄春华卡号为62×××74信用卡累计拖欠本金8421.66元、利息3246.37元、逾期还款违约金8136.25元、分期手续费588.26元，合计20392.54元，故被告甄春华应向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿上述欠款，2017年3月7日之后的利息滞纳金及分期手续费应按2017年1月1日调整后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告甄春华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金8421.66元、利息3246.37元、逾期还款违约金8136.25元，分期手续费588.26元，合计20392.54元[上述利息、逾期还款违约金及分期手续费已计算至2017年3月7日，之后的利息、逾期还款违约金及分期手续费按2017年1月1日调整后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的标准计至本院指定履行义务届满之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币310元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  梁凯文审判员  梁小茵审判员  黄卓贤二〇一八年六月二十五日法官助理林嘉慧书记员卢诗瀚