天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书(2018)津0116民初1608号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道**。负责人：周荣，该支行行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该支行工作人员。被告：刘凯，男，1983年11月16日出生，汉族，住河北省沧州市吴桥县。被告：易丹丹，女，1987年10月29日出生，汉族，住河南省新县。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行（以下简称“农行塘沽支行”）与被告刘凯、易丹丹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邵宝强到庭参加诉讼，被告刘凯、易丹丹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行塘沽支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘凯偿还原告借款本金975070.92元，截至2018年5月8日的利息13506.44元、罚息72.98元，复利171.3元，共计988821.64元，以及自2018年5月9日起至实际还款日止按借款本金975070.92元、利息13506.44元为基数，按原、被告签订的借款合同约定的罚息利率计算的罚息;2.判令被告易丹丹对上述贷款本金及到实际还款日所产生的利息及罚息承担连带赔偿责任;3.本案二被告承担本案发生的诉讼费用;4.判令二被告拒不履行还款义务时依法处理其抵押房产。事实和理由：2016年7月23日，原告与被告刘凯在中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行签定编号为“12020120160015615”的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告刘凯从原告处贷款998000元，借期30年，自2016年8月11日至2046年8月10日；执行年利率4.165%，实行月等额还款方式，逾期还款计收罚息。被告刘凯以其天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701的房产作为贷款的抵押物，并进行了抵押登记，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息以及原告实现债权的其他相关费用。被告易丹丹系借款人刘凯的配偶，贷款抵押房产的共同权人,并签署了同意房产抵押承诺书,同意将上述房产抵押给原告。应对贷款的本金、利息、复利、罚息以及债权人实现债权的其他相关费用共同承担。合同成立生效后，原告于2016年8月11日向被告刘凯发放贷款998000元。履行了按时足额发放贷款的义务，初期被告刘凯尚能按合同约定按期还款，但自2017年12月起至今拖欠原告贷款本息，至今未归还借款，被告易丹丹亦未承担共同还款责任。被告刘凯、易丹丹未出庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见。原告针对其主张，提交如下证据材料：证据一、《个人购房担保借款合同》一份，编号：12020120160015615，证明2016年2月23日原告与被告刘凯签订个人购房担保借款合同，约定自2016年8月11日至2046年8月10日止，被告刘凯向原告贷款998000元，年利率4.165%，实行月等额还款方式，逾期还款计收罚息；证据二、结婚证一份，证明二被告为夫妻关系；证据三、《同意房产抵押承诺书》一份，证明被告易丹丹同意以其所有的房产为借款人向原告借款所产生的债务提供抵押担保；证据四、《不动产登记证明》一份，证明2016年6月8日，原、被告就天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701房屋依法办理了抵押登记；证据五、《借款凭证》一份，证明原告于2016年8月11日向被告刘凯发放贷款998000元，已履行完义务；证据六、《欠款明细表》两张，证明截止到2018年5月8日被告的欠款数额；被告刘凯、易丹丹未提交证据材料。经审查，原告提交的证据具备真实性、合法性、关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月23日，原告与被告刘凯签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：12020120160015615。约定：被告刘凯向原告借款998000元用于购买房产，借款期限为36个月，自2016年8月11日至2046年8月10日，借款利率为浮动利率，执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物为天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701号房屋，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2016年6月8日，原告与被告刘凯就上述抵押物办理了抵押登记手续。2016年7月14日，被告刘凯（抵押人）、被告易丹丹（共有权人）共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》，载明：本人同意以合法所有的天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701号房屋为借款人刘凯向原告借款所产生的债务提供抵押担保。上述合同签订后，原告于2016年8月11日向被告刘凯发放贷款998000元。合同履行期间，被告偿还借款本息至2017年11月,2017年12月被告尚欠复利4.74元未还，后未再按约还款。截至法庭辩论终结时，被告尚欠原告全部贷款本金975070.92元，截至2018年5月8日的利息13506.44元、罚息72.98元，复利171.3元。另查，被告刘凯、易丹丹于2014年10月21日登记结婚。本院认为，原告与被告刘凯签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，对双方当事人均有法律约束力。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告刘凯理应按合同约定的还款方式按期还本付息。但其在合同履行期间未按约偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告现要求宣布贷款提前到期，并要求被告刘凯偿付全部贷款本金及截至2018年5月8日的借款利息、罚息、复利，有事实依据，本院予以支持。因被告易丹丹与被告刘凯共同签署《同意房产抵押承诺书》，其明确知晓被告刘凯在原告处抵押贷款998000元的事实，故上述债务应当按夫妻共同债务处理，原告现要求被告易丹丹就被告刘凯拖欠的款项承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。关于原告诉求的自2018年5月8日起至实际给付之日止的罚息和复利，原告主张罚息以全部剩余贷款本金为基数，复利以截至2018年5月8日的未偿还利息为基数，均按借款执行利率基础上浮50%计算，该标准符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持，关于计算期间，本院确定自2018年5月8日起计算至实际给付之日止。关于抵押权问题，原告与被告刘凯签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了抵押条款，双方依法就被告刘凯名下坐落于天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701号房屋办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立，如被告不履行到期债务，根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权以被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘凯于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行借款本金975070.92元；二、被告刘凯于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行截至2018年5月8日积欠的借款利息13506.44元、罚息72.98元、复利171.3元，以及自2018年5月9日起至实际给付之日止的罚息（以全部剩余贷款本金975070.92元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）、复利（以截至2018年5月8日的未偿还利息13506.44元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算）；三、被告易丹丹对被告刘凯上述第一、二项债务承担连带偿付责任；四、如被告刘凯、易丹丹逾期不履行上述付款义务，原告有权以被告提供的抵押物（天津市滨海新区塘沽久安里10-3-701号房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取6844元，由被告刘凯、易丹丹共同负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  刘福成二〇一八年六月十九日书记员  杨宝鹏附：法律释明1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。