南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1065号原告：中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行，住所地江苏省南京市中山东路**。主要负责人：王进，行长。委托诉讼代理人：王洪利，江苏天晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：任健宇，江苏天晖律师事务所实习律师。被告：蔡某，女，汉族，1975年10月12日生，住江苏省南京市浦口区。被告：唐驭时，男，汉族，2004年3月21日生，住江苏省南京市浦口区。被告：蔡钰霖，女，汉族，2014年8月9日生，住江苏省南京市浦口区。以上两被告的法定代理人：蔡某（唐驭时、蔡钰霖母亲，基本情况同上）。被告：唐迪吉，男，汉族，1946年6月29日生，住安徽省安庆市太湖县。被告：王月根，女，汉族，1949年4月2日生，住安徽省安庆市太湖县。原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行（以下简称农行南京秦淮支行）与被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行南京秦淮支行的委托诉讼代理人王洪利到庭参加诉讼。被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行南京秦淮支行向本院提出诉讼请求：1.蔡某立即偿还借款本金127119.03元及利息、罚息、复利（截至2019年5月15日的利息、罚息、复利合计298.46元，自2019年5月16日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算）；2.蔡某向农行南京秦淮支行支付律师费18600元；3.唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根对上述债务承担清偿责任；4.农行南京秦淮支行对抵押房产南京市浦口区折价或拍卖、变卖所得借款享有优先受偿权；5.蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2007年5月14日，农行南京秦淮支行与唐中明、蔡某签订《个人购房担保借款合同》，约定农行南京秦淮支行向唐中明、蔡某发放贷款246000元用于购买位于南京市浦口区产，合同还对违约责任等事项进行了约定。后农行南京秦淮支行按约向唐中明、蔡某发放了贷款，唐中明、蔡某将贷款所购上述房产抵押给农行南京秦淮支行为《个人购房担保借款合同》项下的债务设定抵押担保。但唐中明、蔡某未按照合同约定归还贷款本息。唐中明于2015年8月17日因病去世，故作为唐中明继承人的唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根应对案涉债务承担清偿责任。被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根未答辩。原告农行南京秦淮支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、配偶（产权共有人）声明书、《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》、房屋他项权证、不动产登记资料查询结果证明、个人借款凭证、还款明细表、电脑数据截屏、余额表、《委托代理合同》、律师费发票、中国光大银行贷记通知等证据。被告蔡某提交了《居民死亡医学证明（推断）书》、公证书、居民户口簿、蔡钰霖的出生医学证明。农行南京秦淮支行对蔡某提交的证据真实性均不持异议。上述证据本院依法确认并在卷佐证。根据农行南京秦淮支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：唐中明、蔡某于2001年9月10日结婚。2007年4月14日，唐中明、蔡某向中国农业银行南京市新街口支行（以下简称农行南京新街口支行）出具配偶（产权共有人）声明书一份，载明：因购买位于南京市浦口区产资金不足，唐中明、蔡某向农行南京新街口支行申请住房贷款，唐中明、蔡某同意将上述贷款所购房产抵押给农行南京新街口支行作为贷款的担保，若唐中明、蔡某不能履行贷款合同，农行南京新街口支行可依法处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行，并且唐中明、蔡某承诺将共同承担还款义务。2007年5月14日，农行南京新街口支行（贷款人、抵押权人）与唐中明、蔡某（借款人、抵押人）、南京大华投资发展有限公司（保证人）签订编号32105200700025974的《个人购房担保借款合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房贷款246000元，用于购买南京市浦口区产，借款实际发放额以借款凭证为准；借款期限自2007年5月21日起至2027年5月20日，共计240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7%基础下浮15%，执行年利率6.0435%；借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人、抵押人；借款人未按照合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在借款执行年利率基础上上浮百分之30%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为等额本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日；借款人每期（月）应还本息金额为1779.49元；借款人账户中的款项不足以偿还合同项下的应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序；借款人以本合同项下所购房屋作抵押的，由保证人南京大华投资发展有限公司提供阶段性保证担保，阶段性担保人自本合同签订，至借款人取得房产证书、办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止；抵押人自愿以位于南京市浦口区产作为本合同项下债务的抵押物；保证和抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款、行使抵押权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权。2007年5月14日，农行南京新街口支行（抵押权人、乙方）与唐中明、蔡某（抵押人、甲方）、南京大华投资发展有限公司（担保人、丙方）签订抵押合同号为06027299的《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》，约定：甲方购买丙方建设的位于南京市浦口区商品房，而向乙方借款并将所购商品房抵押给乙方，作为借款担保，且丙方自愿为甲方担任该借款的保证人；本合同所担保的主债合同为编号为32105200700025974的《个人购房担保借款合同》；抵押和保证担保范围为借款本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；保证期间自本合同生效之日起至乙方领取上述甲方所购商品房他项权利（抵押权）证书之日；甲方连续3个月或累计6个月未能按约归还借款，丙方也未履行保证责任的，乙方有权依法定程序处分上述商品房，并可要求提前清偿上述借款。2009年2月2日，上述抵押房产办理了抵押登记，不动产登记薄载明的担保范围为“以抵押人与抵押权人约定的为准”。2007年5月22日，农行南京新街口支行向唐中明发放贷款246000元，个人借款凭证载明：借款金额246000元，借款日期2007年5月22日，到期日期2027年5月21日，还款方式为等额本息，每月22日还款，贷款执行年利率6.12%。合同履行期间，唐中明、蔡某自2017年7月起逾期还款，逾期连续3个月、累计6个月以上。农行南京秦淮支行起诉后，蔡某又陆续归还了部分借款。截至2019年5月15日，案涉《个人购房担保借款合同》项下尚欠借款本金127119.03元，利息、罚息、复利合计298.46元未归还。农行南京秦淮支行为催收案涉贷款，委托江苏天晖律师事务所律师代理一审诉讼事宜，支出律师费18600元。另查明，唐中明于2015年8月17日因病去世。唐中明的父亲唐迪吉、母亲王月根、配偶蔡某，唐中明与蔡某育有一子一女，长子唐驭时、次女蔡钰霖。2015年10月13日，江苏省南京市南京公证处出具（2015）宁南证民内字第22116号的《公证书》，载明：“一、被继承人唐中明于2015年8月17日因病在南京死亡。二、位于南京市浦口区的房产（丘权号：770696-026-41，建筑面积：119.15平方米）的房产登记在唐中明、蔡某名下。三、唐中明的妻子是蔡某；唐中明只有一个子女，即儿子唐驭时；唐中明的父亲是唐迪吉，唐中明的母亲是王月根。四、继承人唐迪吉、王月根、蔡某称，唐中明无其他继承人且生前无遗嘱，亦未与其他人签订遗赠扶养协议，并对此均无争议；截止本公证书出具之日亦无其他人向我处提出继承异议；经查询公证协会公证遗嘱备案查询平台，未发现唐中明的公证遗嘱信息记录。五、现蔡某代表唐驭时表示继承唐中明上述遗产；唐迪吉、王月根、蔡某均表示放弃继承唐中明的上述遗产。依据上述事实……，上述房产是被继承人唐中明和蔡某的夫妻个共同财产，其中的一半份额为被继承人唐中明的遗产。……唐中明的遗产应由其配偶、子女、父母共同继承。因唐中明的父亲唐迪吉、母亲王月根、妻子蔡某均表示放弃对上述遗产的继承，故被继承人唐中明的上述遗产由其儿子唐驭时一人继承”。再查明，2018年7月26日，农行南京新街口支行更名为农行南京秦淮支行，并办理了工商变更登记手续。本院认为，农行南京新街口支行与唐中明、蔡某签订的《个人购房担保借款合同》、《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。农行南京新街口支行已按约履行了放款义务，唐中明、蔡某亦应按约履行还款义务。2018年7月26日农行南京新街口支行更名为农行南京秦淮支行，遂应由更名后的农行南京秦淮支行主张其权利义务。借款合同履行过程中，唐中明、蔡某自2017年7月起多次逾期还款，连续超过3期，累计超过6期，构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，农行南京秦淮支行有权宣布案涉借款合同项下的借款本息全部提前到期。农行南京秦淮支行要求蔡某偿还全部借款本息，合法有据，本院予以支持。本院确认截至2019年5月15日，案涉借款合同项下的借款尚未归还的本金为127119.03元，利息、罚息、复利合计298.46元。《个人购房担保借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，故农行南京秦淮支行向蔡某主张律师费18600的诉讼请求，合法有据，且未超出江苏省律师收费标准，本院予以支持。案涉借款的主债务人唐中明病故，因唐中明生前未留有遗嘱，根据《中华人民共和国继承法》的规定，应当由其第一顺序继承人配偶蔡某、子女唐驭时和蔡钰霖、父母唐迪吉、王月根继承遗产。唐中明的债务应由继承其遗产的继承人在继承范围内依法承担清偿责任。农行南京秦淮支行要求唐迪吉、王月根、唐驭时、蔡钰霖对全部债务承担清偿责任，于法无据，本院不予支持。蔡某、唐迪吉、王月根公证放弃案涉抵押房屋南京市浦口区的继承权，确认案涉抵押房产属于唐中明的部分由其儿子唐驭时一人继承，因唐中明的继承人还包括蔡钰霖，蔡某、唐迪吉、王月根仅有权处分自己继承的部分，故南京市浦口区属于唐中明的部分应由唐驭时和蔡钰霖继承。此外，公证仅对南京市浦口区不动产属于唐中明的遗产进行了处分，不能确定唐中明是否另有其他遗产，据此，蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根作为唐中明的继承人，应在其继承范围内对案涉借款承担连带清偿责任。唐中明、蔡某将位于南京市浦口区不动产抵押给农行南京秦淮支行为前述借款合同项下债务的履行提供抵押担保，且已办理抵押登记，故农行南京秦淮支行对上述房产享有抵押权。如债务未被履行，农行南京秦淮支行有权就上述抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳农行南京秦淮支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第二十五条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡某于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行借款本金127119.03元及利息、罚息、复利（截至2019年5月15日的利息、罚息、复利合计298.46元，自2019年5月16日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算）；二、被告蔡某于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行律师费18600元；三、被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖、唐迪吉、王月根在继承唐中明遗产范围内对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、如被告蔡某未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行有权依法处置被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖用于抵押的位于南京市浦口区不动产，并以折价或拍卖、变卖上述抵押不动产所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3439元，减半收取为1719.5元，保全费1395元，合计3114.5元，由被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖负担(被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖应负担的诉讼费已由原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行预交，被告蔡某、唐驭时、蔡钰霖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行支付。原告中国农业银行股份有限公司南京秦淮支行预交的案件受理费中剩余部分1719.5元，由本院退回)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  余红蔓二〇一八年六月五日见习书记员  周宇彬