湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0111民初384号原告：饶莉，女，1982年5月20日出生，汉族，住湖南省长沙市芙蓉区。委托诉讼代理人：张杨娜岚，湖南道格律师事务所律师。被告：朱苏妍，女，1982年1月12日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。被告：欧阳光，男，1980年6月30日出生，汉族，住长沙市岳麓区。两被告共同委托诉讼代理人：李正，北京炜衡（长沙）律师事务所律师。原告饶莉（以下简称原告）与被告朱苏妍、欧阳光民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张杨娜岚，两被告的共同委托诉讼代理人李正均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告饶莉向本院提出诉讼请求：1．两被告支付原告借款本金585249.86元；2．两被告支付原告因朱苏妍未偿还信用卡产生的违约金2993.89元、利息损失10487.45元，因朱苏妍拒绝归还信用卡产生的挂失费195元，各项损失共计13676.34元；3．两被告以585249.86元为基数按照年利率6%的标准支付自2017年9月15日起至实际还清之日止的利息，利息暂计算至2018年1月14日为11704元；4．两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月左右，朱苏妍因故向原告借用信用卡及借款，并承诺及时还款和向原告支付利息。基于对两被告的信任，原告先后将15张信用卡交给朱苏妍使用。原告出借的信用卡中，原告本人的信用卡9张，原告朋友齐蒙及其亲人的信用卡6张。朱苏妍取得上述信用卡后，持续占有使用，并向原告支付利息。自2017年8月开始，朱苏妍从各张信用卡透支消费后，再未还款，且部分信用卡因未及时偿还透支消费金额，产生了逾期还款的利息、违约金以及挂失费等损失。此外，原告还通过转账的方式借款3万元给朱苏妍，朱苏妍至今未还款该笔借款。朱苏妍在2017年7月付息后，再未依约支付利息。两被告系夫妻关系，案涉债务系夫妻共同债务，两被告应共同偿还。被告朱苏妍辩称：（一）朱苏妍和原告之间不构成借款关系。朱苏妍没有向原告借款的意思表示，原告也没有向朱苏妍出借款项的意思表示，双方没有借款合意。原告没有提供借款合同、借据、借条予以证明。信用卡不同于货币，交付信用卡不等于交付货币。（二）2016年6月，原告主动找到朱苏妍要求帮忙联系将信用卡放在案外人向磊处套现以获取高额报酬。此后，原告陆续寄了一些信用卡给向磊。向磊要求朱苏妍帮忙向原告代付信用卡套现要支付给原告的报酬，具体的数额由向磊告知朱苏妍后，再由朱苏妍转账支付给原告。原告将信用卡交予他人进行套现并获利的行为违反了《银行卡业务管理办法》的禁止性规定，不属于民事法律行为，原告因此遭受的损失应由原告自行承担。（三）朱苏妍不是适格的被告，案涉信用卡系向磊实际操作和使用，朱苏妍并不知情。（四）2017年3月20日，向磊因资金需要向原告借款，因向磊一般不和与其有信用卡套现往来的卡主发生直接资金来往，于是通过朱苏妍的账户接收了原告支付的3万元借款。朱苏妍收到该款项后直接通过微信转账支付给了向磊。该借款实际偿还情况，朱苏妍并不知情。被告欧阳光辩称，本案不构成民间借贷，原告要求朱苏妍偿还借款没有依据。因本案不存在原告诉称的借贷关系，故不存在夫妻关系存续期间的共同债务。经审理查明，2016年6月至2017年7月期间，原告通过快递寄送或当面交付等形式向朱苏妍交付了多张信用卡。其中：2016年6月27日，饶莉在朱苏妍家交付了自己名下的上海浦东发展银行（以下简称浦发银行）和中国工商银行（以下简称工商银行）核发的信用卡各一张；2016年7月26日，饶莉将自己名下中信银行的信用卡通过顺丰快递寄给朱苏妍；2016年8月19日，饶莉将自己名下民生银行的信用卡通过顺丰快递寄给朱苏妍；2016年9月23日，饶莉将自己名下花旗银行的信用卡通过圆通速递寄给朱苏妍；2017年3月5日，饶莉将自己名下广东发展银行（以下简称广发银行）和兴业银行信用卡各一张通过圆通速递寄给朱苏妍；2017年3月10日，饶莉将自己名下交通银行信用卡通过圆通速递寄给朱苏妍；2017年6月6日，饶莉将自己招商银行的信用卡通过顺丰快递寄给朱苏妍。原告向朱苏妍交付上述信用卡后，上述信用卡发生了多笔透支消费及还款，朱苏妍按照案涉信用卡的额度向原告支付了一定数额的“利息”。此后，原告陆续取回了案涉信用卡，但上述信用卡取回时尚存在部分透支消费款项未偿还，且其中部分信用卡已经产生了违约金或利息，具体情况为：浦发银行信用卡未还透支消费金额为49807.45元，产生的利息为992.14元；花旗银行信用卡未还透支消费金额为48896.42元；中信银行信用卡未还透支消费金额为18904.79元，产生利息为289.57元；民生银行信用卡未还透支消费金额为19949.32元，产生利息408.96元；交通银行信用卡未还透支消费金额19897元，产生利息244.76元；工商银行信用卡未还透支消费金额为19985元；广发银行未还透支消费金额为24799.84元，产生违约金124元、利息409.20元；兴业银行信用卡未还透支消费金额为19932.13元，产生利息401.66元；招商银行信用卡未还透支消费金额为74934.55元，产生违约金1923.02元和利息1877.65元。以上未还透支消费金额共计为297106.50元，违约金共计为2047.02元，利息共计为4623.94元。另查明，2017年3月20日，原告通过银行转账的方式向朱苏妍转账支付了3万元。双方在微信聊天中明确该款项为借款，且明确当天开始计算利息，借款期限最少一个月。原告于2018年1月17日诉至本院。在本案的审理过程中，原告自认其在2016年6月19日至2016年9月5日期间就上述案涉信用卡以借给朱苏妍信用卡的信用额度为本金按照月利率10%的标准收取了利息17109元。以上事实有原告提交的微信聊天记录截图、银行账户交易明细、信用卡账单等证据在卷佐证，足以认定。本院认为：一、关于原告于2017年3月20日向朱苏妍转账支付的3万元是否为借款据原告提交的微信转账记录，双方有明确的借贷合意，被告辩称借款人为向磊，但并未提交任何证据证实，故原告要求偿还该3万元借款本金，并按照年利率6%的标准支付自2017年9月15日起至实际清偿之日止的利息并无不当，本院予以支持。朱苏妍辩称该借款的借款人为向磊，但并未提交证据证实，本院不予采纳。二、关于原告将名下信用卡交由朱苏妍透支消费使用是否构成民间借贷根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称最高院民间借贷规定）第九条第四项规定，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可以视为具备《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件。本案中，据原告提交的微信聊天记录，双方就朱苏妍借用信用卡透支消费并支付一定的利息有明确的合意，符合民间借贷的基本特征，故可以认定双方之间存在借款关系。因此，朱苏妍应对案涉信用卡的未还透支消费金额297106.50元承担还款义务，另因原告自认其按照月利率10%的标准收取了利息17109元，该利息标准显然过高，该部分利息中超过月利率3%的部分为11976.30元（17109元-17109元×30%），该11976.30元应计入朱苏妍已还的本金，故其实际未还的本金为285130.20元（297106.50元-11976.30元）。原告要求超出部分，本院不予支持。另因原告并未对利息标准进行充分举证，也未对还款期限进行充分举证，故本院确认朱苏妍应就上述款项支付按年利率6%的标准自原告起诉之日起至实际清偿之日止的利息。朱苏妍辩称上述信用卡系向磊实际使用，但未提交证据证实，且原告提交了充分证据证实朱苏妍从原告接收了上述信用卡并向原告支付了部分利息，故本院对朱苏妍的该项辩称不予采纳。此外，原告并未充分举证证明对其主张的非本人名下信用卡具有相应的权利，故本院对非原告本人名下行用卡所涉诉讼请求不予处理。另外，原告将名下信用卡转借给他人使用有违其与发卡行之间的约定，也有违关于银行卡管理的相关部门规章的约定，其本人存在过错；原告将其信用卡转借给他人后，在客观上也可履行按期偿还消费透支款项的义务；且相关的违约金、利息亦系原告和相关发卡行之间的约定。因此，上述违约金和利息的产生系原告出借信用卡而产生的风险，其应自负相关费用。三、关于欧阳光是否承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，原告并未举证证明欧阳光参与了案涉借款，且案涉借款数额显然已经超出了夫妻共同生活的日常开支，而原告又未提交证据证实案涉债务用于两被告的夫妻共同生活或共同生产经营，故本院对原告要求欧阳光承担共同清偿责任的主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四项、第二十六条、第二十九条第二款第一项《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告朱苏妍自本判决生效之日起7日内偿还原告饶莉借款本金30000元，并按照年利率6%的标准支付自2017年9月15日起至实际清偿之日止的利息；二、被告朱苏妍自本判决生效之日起7日内偿还原告饶莉借款本金285130.20元，并按照年利率6%的标准支付自2018年1月17日起至实际清偿之日止的利息；三、驳回原告饶莉其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6906元，由原告饶莉负担906元，被告朱苏妍负担6000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  欧阳毅人民陪审员  邓正军人民陪审员  胡伟俊二〇一八年六月一日书 记 员  廖薇薇附：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。