云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0112民初4661号原告：中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行，营业场所：云南省昆明市广福路中段广福商业中心A8独栋商务楼，统一社会信用代码91530100216599913M。负责人：杨海，职务：行长。委托诉讼代理人：张传刚，云南聿展律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：侯俊，云南聿展律师事务所律师，特别授权代理。被告：许天星，男，1987年3月14日生，汉族，户籍所在地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市。现在建水监狱服刑。被告：杨敏，女，1987年8月16日出生，汉族，身份证登记住址：云南省楚雄彝族自治州楚雄市。被告：云南敦名汽车销售有限公司，住所地：云南省昆明市西山区环城西路********。法定代表人：张正萍，职务：法人代表。委托诉讼代理人：张玉池，云南和律丰律师事务所，一般授权代理。被告：重庆华铃汽车销售有限公司，住所地：重庆，住所地：重庆市北部新区金开大道****11-2法定代表人：王鹏翔，职务：执行董事。委托诉讼代理人：张玉池，云南和律丰律师事务所，一般授权代理。被告：任宇，女，1982年5月22日生，汉族，户籍所在地：重庆市江**。委托诉讼代理人：张玉池，云南和律丰律师事务所，一般授权代理。被告：杨智勇，男，1967年11月22日生，汉族，身份证登记住址：重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：张玉池，云南和律丰律师事务所，一般授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行（以下简称“农行度假区支行”）与被告许天星、杨敏、云南敦名汽车销售有限公司（以下简称“敦名公司”）、重庆华铃汽车销售有限公司（以下简称“华铃公司”）、任宇、杨智勇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2018年6月14日公开开庭进行了审理。农行度假区支行的委托诉讼代理人侯俊，许天星，敦名公司、华铃公司、任宇、杨智勇的共同委托诉讼代理人张玉池到庭参加了诉讼，杨敏经本院依法送达开庭传票及起诉状副本无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行度假区支行向本院提出诉讼请求：一、许天星、杨敏偿还农行度假区支行截止至2017年2月1日止的借款本金97275.37元及至实际清偿日止的利息、复利、分期手续费1127.32元、分期利息10544.51元、滞纳金4420.41元；二、敦名公司、华铃公司、任宇、杨智勇对许天星、杨敏在本案中所负全部债务承担连带保证责任；三、农行度假区支行对设抵的车牌号为云Ａ×××**号汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、六被告共同承担原告为实现债权所支出的律师费4534元；五、六被告承担本案全部诉讼费。事实及理由：被告许天星于2014年8月22日向原告申请办理金穗卡专项商户分期业务，约定：原告向许天星发放178000元借款，用于分期购车，分期期限为36个月，分期手续费费率为11.4%，分期手续费为20292元。杨敏与许天星系夫妻关系，出具了共同还款承诺书。敦名公司作为保证人签署连带责任还款承诺书，承诺出现逾期未还款的情况承担保证责任。华铃公司、任宇、杨智勇作为连带保证人与原告签订《保证合同》。合同签订后，农行度假区支行依约发放了贷款178000元，但被告未按期归还贷款本金及分期手续费，故诉至法院。被告许天星辩称，对欠款无异议，但现无力偿还。被告杨敏未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。被告敦名公司、华铃公司、任宇、杨智勇共同答辩称，对许天星、杨敏是否违约还款不清楚，原告应提交证据予以证明。原告主张的利息、复利、分期手续费、分期利息、滞纳金、律师费过高，申请调整。敦名公司认为其承担的是阶段性担保责任，办理抵押财产登记后其不应再承担担保责任。华铃公司、杨智勇认为其出具担保承诺系在本案合同签订后不应承担担保责任，担保范围也不包括分期利息和滞纳金且担保成立的前提是敦名公司承担担保责任。任宇未对本案债务作出过保证。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织各方进行了质证。原告提交的证据来源合法、内容完备、与本案相关联，各证据能够相互印证，本院予以确认。六被告未向本院提交证据材料。经审理，本院确认以下法律事实：被告许天星与杨敏于2012年2月20日登记结婚。2014年8月15日，被告许天星填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理中国农业银行金穗贷记卡。该申请表载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。被告许天星在该申请表上签字确认。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，支付标准为最低还款额未还部分的5%；持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；金穗贷记卡申请人分期付款未按期偿还，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；申请人未按期偿还欠款时，发卡行可委托催收机构催收，可直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由申请人承担。后许天星又填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，办理分期付款业务。2014年9月17日，原告与许天星、杨敏、敦名公司签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定：许天星使用贷记卡透支借款178000元用于向敦名公司购车，分36期偿还；分期手续费费率为11.4%，分期手续费共20292元，分期偿还；被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；被告敦名公司为合同项下贷记卡透支借款的阶段性担保人，保证方式为连带责任保证，保证期间为自银行确定的债务提前到期之日起二年；被告许天星、杨敏用其购买的宝马X1轿车为其上述贷款提供担保；保证、抵押的担保范围均为包括合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2014年8月15日，被告杨敏出具《共同还款承诺书》，承诺为许天星的涉案贷款承担共同还款责任。同日，被告敦名公司出具《合作机构连带责任承诺书》，其自愿为许天星办理的金穗信用卡购车分期业务（分期金额178000元，分期手续费20292元）提供连带担保责任。2014年11月28日，原告与许天星就上述合同约定的抵押物云Ａ×××**号宝马牌轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2014年11月26日，被告任宇、杨智勇分别出具内容为：经慎重考虑，本人同意对敦名公司为购买汽车客户向原告申请办理的信用卡购车专项分期付款业务提供保证担保，并承担连带担保责任的《个人连带担保责任承诺书》。2014年11月28日，原告与华铃公司、杨智勇签订《保证合同》，约定：为确保原告与敦名公司推荐担保的信用卡购车专项分期付款业务借款人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的履行，华铃公司、杨智勇愿为原告按主合同与债务人形成的债务提供保证担保，被担保的主债务为信用卡购车专项分期付款业务，本金数额为叁亿元；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年；合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。分期贷款明细显示：截止至2018年6月12日，被告许天星尚欠原告借款本金91275.36元、已过期分期手续费1127.32元、分期利息38482.19元、滞纳金4420.41元。原告为本案诉讼支付了律师费4534元。庭审中原告陈述原告主张的滞纳金仅计算至2016年12月31日，之后不再计收滞纳金。本院认为，被告许天星填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》经原告与被告许天星双方确认与双方认可的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》共同构成贷款合同的内容。上述申请表、章程、合约、合同系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行合同。被告许天星对欠款的事实并无异议，且根据原告提交的借款合同、抵押登记证书、贷款明细等证据，原告已依约发放了贷款的事实可以认定。现未有证据显示被告依约偿还了借款。原告有权按照约定收回贷款，要求被告许天星偿还借款本金91275.36元及该款至实际清偿之日止按日万分之五计算的利息、复利，并支付分期手续费1127.32元、利息38482.19元、截止至2016年12月31日的滞纳金4420.41元。对于原告主张的律师费，符合双方约定，原告能够提供发票予以证实，本院予以支持。被告杨敏与许天星系夫妻关系，杨敏出具《共同还款承诺书》愿与许天星共同承担本案所涉债务的还款责任，原告要求杨敏共同偿还本案所涉债务符合法律规定，本院予以支持。被告许天星以其所有的车牌号为AL8Y**号宝马牌轿车为案涉债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告未能清偿债务，原告有权对该抵押物主张优先受偿权。原告与许天星、敦名公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》明确约定敦名公司对许天星的上述借款承担连带担保责任，且保证期间为自银行确定的债务提前到期之日起二年，敦名公司应对许天星的债务承担连带责任，被告抗辩理由不能成立，原告要求敦名公司对许天星上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告华铃公司、杨智勇承担连带责任的诉请，原告与华铃公司、杨智勇签订的《保证合同》约定华铃公司、杨智勇对敦名公司推荐担保的信用卡购车专项分期付款业务借款人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中形成的债务提供连带责任担保，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的一切费用，原告主张除分期手续费、滞纳金外，均符合法律规定及保证合同约定，本院予以支持。被告华铃公司、杨智勇的其他抗辩理由无事实与法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告任宇承担连带责任的诉请，任宇出具《个人连带担保责任承诺书》承诺对敦名公司为购买汽车客户向原告申请办理的信用卡购车专项分期付款业务承担连带担保责任。现任宇对该承诺书不予认可，但对承诺书申请鉴定后又撤回鉴定，经本院释明其自愿承担不利后果。该承诺书未对担保范围进行明确约定，保证人应当对全部债务承担责任，故任宇应当按承诺书约定对上述确认的许天星在本案中所负债务承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，所涉债务既有债务人许天星提供物的担保，又有第三人敦名公司、华铃公司、杨智勇、任宇提供的保证。原告与敦名公司、华铃公司、杨智勇约定原告可直接要求敦名公司、华铃公司、杨智勇承担保证责任。但原告与任宇未约定如何实现债权，故任宇仅应对许天星提供物的担保仍不实现的债权承担连带债务。综上所述，被告杨敏经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据确凿充分，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条之规定，判决如下：一、被告许天星、杨敏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行截止至2018年6月12日的贷款本金91275.36元及该款自2018年6月13日起至实际清偿之日止按日万分之五计算的利息、复利，并支付分期手续费1127.32元、利息38482.19元、截止至2016年12月31日的滞纳金4420.41元、律师费4534元；二、被告云南敦名汽车销售有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带责任，云南敦名汽车销售有限公司就实际承担部分，有权向许天星、杨敏追偿；三、被告重庆华铃汽车销售有限公司、杨智勇对本判决第一项所确定的债务除分期手续费、滞纳金外承担连带责任，重庆华铃汽车销售有限公司、杨智勇就实际承担部分，有权向许天星、杨敏追偿；四、原告中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行有权以车牌号为AL8Y**号的宝马牌轿车拍卖、变卖所得价款在本判决第一项所确定的债务内优先受偿；五、对车牌号为AL8Y**号的宝马牌轿车强制执行后仍不能完全履行本判决第一项所确定的债务，被告任宇对未履行部分承担连带责任，任宇就实际承担部分，有权向许天星、杨敏追偿；六、驳回中国农业银行股份有限公司昆明滇池国家旅游度假区支行的其他诉讼请求。案件受理费2658元、保全费1087元，合计3745元，由许天星、杨敏、云南敦名汽车销售有限公司、重庆华铃汽车销售有限公司、杨智勇、任宇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  褚 嬴审 判 员  张宗波人民陪审员  文 荣二〇一八年六月二十七日书 记 员  赵亚萍