重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0101民初5629号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，营业场所重庆市万州区太白路91号，统一社会信用代码915001016761326526。负责人：陈开平，分行行长。委托诉讼代理人：罗勇，男，汉族，1968年5月24日生，住重庆市渝**，系公司客户经理，特别授权。被告：潘忠芳，女，汉族，1962年10月1日生，住重庆市万州区。被告：冯兵，男，汉族，1971年3月6日生，住重庆市万州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行（以下简称农商行万州分行）与被告潘忠芳、冯兵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月27日立案受理后，依法由审判员龚举芬独任审判，于2018年6月7日公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托代理人罗勇到庭参加诉讼，被告潘忠芳、冯兵经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理，现已审理终结。农商行万州分行向本院提出诉讼请求：1、宣布该笔贷款提前到期。2、判令被告潘忠芳偿还借款本金327520.41元及利息、复利。利息的计算方式为：截至2018年1月15日欠息10317.33元。以本金327520.41元为基数，从2018年1月16日起至法院宣布提前到期日止按年利率4.9%下调30%即3.43%计算，从到期日次日起至清偿日止按年利率3.43%上浮50%即5.145%计算。复利的计算方式：对未按合同约定按期支付的利息按年利率3.43%上浮50%即5.145%计收复息至清偿日止。3、判令被告冯兵承担此笔贷款连带清偿责任。4、判令我行对潘忠芳提供的抵押物（位于万州区××号××幢××层××单元××室房屋）有优先受偿权。5、判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实及理由：2010年11月29日，被告潘忠芳向原告借款49.6万元用于购房，以所购房屋为抵押物并办理抵押登记，被告冯兵承担连带担保责任。因被告多期未还款，原告为维护合法权益，起诉至法院。被告潘忠芳、冯兵未答辩。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系，于2008年8月22日登记结婚。2010年11月18日，被告潘忠芳（乙方）作为借款人，被告冯兵（丙方）作为保证人，与原告（甲方）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定被告潘忠芳向原告借款49.6万元用于购房，借款期限2010年11月18日至2025年11月17日，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款利率在基准利率水平下调30%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上帐日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定。还款方法为等额本息还款法，乙方按月以相等的金额偿还贷款本息。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同第十六条约定，乙方或丙方发生下列任一情形均构成违约“……（五）不按合同约定支付贷款资金；（六）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”；第十七条约定，出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：“……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利；（九）解除与乙方的借贷关系……”。借款合同第十三条对抵押担保及保证担保的有关事项均进行了明确约定，被告潘忠芳以其名下的位于重庆市万州区××号××幢××层××单元××室房屋设置抵押并办理了预购商品房抵押权登记，被告冯兵对该笔债务提供连带保证责任担保，并约定“当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任”。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，被告于2010年11月29日支用贷款。截止2018年1月15日被告潘忠芳尚欠原告贷款本金327520.41元及利息10317.33元。上述案件事实有原告提交的个人贷款申请、被告身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、个人房屋按揭贷款合同、借款借据、抵押物清单、房产证复印件、预购商品房抵押权预告登记书复印件、重庆市商品房买卖合同等证据证明，当事人陈述亦在卷佐证，足以证明。本院认为，原告农商行万州分行与被告潘忠芳、冯兵签订的借款合同系合同当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告在按约定发放借款后，被告潘忠芳在约定的还款期限内未履行归还义务，已构成违约。按照合同约定债权人有权请求本院宣布本合同项下贷款立即到期，并就全部债务向被告主张权利，被告潘忠芳作为债务人应履行归还尚欠借款本息的义务。双方对逾期债务应适用的利率标准以及应承担的违约责任等均有约定，约定事项不违反法律法规禁止性规定，应从其约定，原告诉请被告潘忠芳立即偿还借款本息，并依约支付复利及相关费用，有事实及法律依据，其诉讼请求应予支持。关于金额部分，本案开庭之日即2018年6月7日，二被告均未到庭，视为放弃答辩权利，原告在庭审之日明确请求宣布该借款合同提前到期，本院以该日作为借款合同提前到期之日，2018年6月7日前的利息部分，截止2018年1月15日为10317.33元，则2018年1月16日至6月7日的利息是以借款期内尚欠本金327520.41元为基数，按年利率3.43%计算为4431.17元，则截至借款合同提前到期之日尚欠利息14748.50元。从到期之日的次日至付清之日的罚息，应以尚欠本金327520.41元为基数按罚息利率即年利率5.145%计算，原告主张的复利，因借款合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利，则复利应以借款期内即宣布合同到期之日前未付利息14748.50元为基数按罚息利率即年利率5.145%计算。关于本案优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第九条和《不动产登记暂行条例》第三条的规定，不动产登记可分为设立登记、变更登记、转移登记和消灭登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定的“抵押权自登记时设立”中的“登记”应限缩解释为设立登记，而不宜扩张解释为预告登记。由于商品房抵押权预告登记的对象为将来设立抵押权的请求权，该请求权虽经预告登记后产生了一定排他性，但抵押权预告登记本身并不等同于抵押权登记，不能产生抵押权设立登记的法律后果。在未进行正式的抵押权登记之前，债权人尚未取得该商品房的抵押权，其依据预告登记主张优先受偿，本院不予支持。被告冯兵作为上述债务的保证人，且未超过保证期间，应当对被告潘忠芳的上述债务承担连带清偿责任。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行与被告潘忠芳、被告冯兵于2010年11月18日签订的《个人房屋按揭贷款合同》于2018年6月7日提前到期。二、被告潘忠芳在判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金327520.41元及利息（截至2018年6月7日的利息14748.50元；从2018年6月8日起至付清之日的利息以本金327520.41元为基数，按年利率5.145%计算）、复利（以14748.50元为基数，从2018年6月8日起至付清之日按年利率5.145%计收），利随本清。三、被告冯兵对上列第二项被告潘忠芳应履行的义务及本案诉讼费承担连带清偿责任，承担保证责任后有权依本判决向被告潘忠芳追偿。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3106元（已减半收取），由被告潘忠芳负担（原告已垫付，被告负担之金额迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并受到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定时间内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行时，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  龚举芬二〇一八年六月十二日法官助理孙家杰书记员李丹丹