云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2017）云3102民初819号原告：中国工商银行股份有限公司瑞丽支行,住所地云南省德宏州瑞丽市人民路**,统一社会信用代码915331024328710614。负责人：蒋琦，系支行行长。委托诉讼代理人：曹安，男，汉族，1985年2月11日出生，系支行员工，身份证住址云南省德宏傣族景颇族自治州潞西市，现住瑞丽市，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：张发佳，云南泰恒律师事务所律师，执业证号15331200710883994，代理权限为特别授权代理。被告：张丽萍，女，汉族，1968年3月18日出生，身份证住址长春市南关区，现住长春市二道区。被告：赵吉龙，男，满族，1965年2月4日出生，身份证住址长春市二道区，现住瑞丽市。原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行（以下简称工行瑞丽支行）与被告张丽萍、赵吉龙金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月26日公开开庭进行了审理,原告工行瑞丽支行委托诉讼代理人曹安、张发佳，被告赵吉龙委托诉讼代理人高李波到庭参加诉讼,被告张丽萍经依法传唤，未到庭参加诉讼。2018年3月9日，被告赵吉龙书面告知本院解除委托诉讼代理人高李波的代理。2018年6月13日，第二次公开开庭进行了审理，原告工行瑞丽支行委托诉讼代理人曹安到庭参加诉讼，被告张丽萍、赵吉龙经依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行瑞丽支行向本院提出诉讼请求：1、被告张丽萍、赵吉龙偿还原告借款本金2365794.72元和直至上述款项偿清之日止的利息、罚息和复利（利息暂算至2017年5月25日）为117180.33元，本息合计2482975.05元；2、确认原告与被告张丽萍、赵吉龙提供抵押的位于瑞丽市的房地产享有抵押权和优先受偿权；3、二被告共同承担原告为实现债权所支出的诉讼费、财产保全费等相关费用。事实和理由：被告张丽萍、赵吉龙申请贷款时系夫妻关系，2009年4月，张丽萍因购买瑞丽市新建路中段的商用房，向原告申请个人商用房贷款700万元，原告经审核同意，双方于2009年4月24日签订了《个人购房借款／担保合同》（商房贷字德宏分行瑞丽支行2009年086号）（以下简称合同），约定贷款额度为700万元，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款法。被告赵吉龙以其位于瑞丽市房屋及运动场（建筑面积1291．46㎡，土地使用权面积2466．1㎡）提供抵押，已办理了抵押登记手续，原告持有瑞房权证瑞丽市字**《房屋所有权证》，瑞国用（2006）第579号《土地使用权证》，瑞房他字第××号《房屋他项证权证》，瑞他项（2009）第198号《土地他项权证》。上述合同签订后，原告即依约于2009年4月24日将700万元划入了被告张丽萍个人账户，被告张丽萍出具了《借款凭证》。但在还款过程中，被告张丽萍出现了违约情形，至2017年5月25日已连续10个月未依约偿还贷款本息。为此，根据合同第十条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权“停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息罚息及其他费用，直至解除合同”。故借款人及保证人应依约连带清偿截止2017年5月25日所欠原告贷款本金2365794．72元、利息117180．33元及至偿清之日止的利息，并依约承担原告实现债权的费用；同时，原告对抵押物享有抵押权及优先受偿权，抵押担保范围依约应包括上述全部借款本息及实现债权的费用。基于上述事实及理由，为维护原告合法权益，防止国有资产流失，故提起诉讼。审理过程中，原告工行瑞丽支行变更诉讼请求第1项、第3项“1、被告张丽萍、赵吉龙偿还原告借款本金2365794.72元和直至上述款项偿清之日止的利息、罚息和复利（利息暂算至2017年5月25日）为117180.33元，本息合计2482975.05元；3、二被告共同承担原告为实现债权所支出的诉讼费、财产保全费等相关费用。”为“1、被告张丽萍、赵吉龙偿还原告借款本金2365794.72元和直至上述款项偿清之日止的利息、罚息和复利（利息暂算至2018年2月21日为237804.38元），本息合计2603599.1元；3、二被告共同承担原告为实现债权所支出的诉讼费、财产保全费、律师代理费（律师代理费按实际实现债权金额的2%计算）等相关费用。”被告张丽萍未作答辩。被告赵吉龙辩称，1、本案涉及的借款是事实，该笔债务借款人是被告张丽萍，由答辩人担保，被告张丽萍与答辩人于2012年5月4日协议离婚，已经约定所有房产归答辩人，对外债务也由答辩人承担，因此本案该承担责任的人是答辩人。2、答辩人暂时没有能力还款。3、原告工行瑞丽支行无权就未到贷款期限提起诉讼要求答辩人偿还该笔贷款，该笔贷款期限为120个月，自2009年4月24日至2019年4月24日，由于贷款未到期限，原告无权提起诉讼。4、原告提供的证据不足以证明诉请的贷款本金、利息具体金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：原告提交的原告营业执照、被告户口簿、还款流水记录复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的《中国工商银行个人商用房贷款申请表》、《个人住房（商业房）贷款客户谈话笔录》、《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行借款凭证》、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》、《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》、抵（质）押承诺书、房权证和房屋他项权证、土地证和土地他项权证复印件各一份，欲证明1、借款及担保合同依法成立并生效；2、抵押权已依法设立；3、原告已依约履行，被告（借款人）未依约偿还原告借款本息；4、原告诉讼请求符合合同约定。被告赵吉龙质证后对证据的三性无异议，但对证明内容有异议，1、放贷后的贷款利率是否调整未在合同中约定，且没有约定每月还款的具体金额；2、原告未提出过贷款提前到期，要求提前清偿全部贷款。3、原告主张的本金及截止到2017年5月25日的利息的具体金额无相关证据证明。本院认为，被告赵吉龙对该组证据的三性无异议，本院予以确认。合同中虽未载明每月还款的具体金额，但被告至2016年5月24日前均按约足额归还本息，足以证明被告对于每月应还本息的金额是明知的。被告虽不认可原告主张的本金及利息的具体金额，但未能提供足以反驳的相反证据证明，故本院对该组证据予以采信。2、被告赵吉龙提交的离婚证及公证书复印件各一份，欲证明2012年5月4日被告张丽萍及赵吉龙协议离婚，离婚协议中明确约定绝大部分房地产都归赵吉龙所有，相应的债务由赵吉龙承担。原告质证后认为，1、这两份证据根据合同相对性原则，原告不是本协议的当事人，对原告没有约束力；2、借款发生在两被告夫妻关系存续期间，两被告离婚在借款发生之后；3、在借款合同中张丽萍是借款人，赵吉龙系共同借款人，所以两被告系共同债务人。本院认为，该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，虽然离婚协议上约定本案债务由被告赵吉龙负责偿还，但该协议效力仅及于二被告，原告仍有权就夫妻共同债务向二被告主张权利，故本院对该组证据不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告原系夫妻关系，2012年5月4日在长春市南关区民政局协议离婚。2009年4月24日，原告与二被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定：被告张丽萍（借款人）向原告贷款700万元用于购买瑞丽市新建路中段的商用房，贷款期限为120个月，贷款年利率为6.534%，按月等额本息还款。被告赵吉龙（抵押人）以其名下位于瑞丽市的房屋及运动场为上述借款提供抵押担保，并于当天办理了抵押登记手续，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同签订后，原告依约于2009年4月24日将700万元划入了被告张丽萍个人账户，但在还款过程中，被告张丽萍自2016年5月24日开始出现逾期，截至2018年2月21日共逾期17期，共欠原告借款本金2365794.72元、利息237804.38元。本院根据各方当事人的诉辩主张，在征求当事人意见的基础上，将本案争议焦点归纳为：1、原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》效力如何，二被告应否偿还原告借款本金及利息，金额如何确定；２、原告对被告赵吉龙提供抵押的房地产是否享有抵押权及优先受偿权；3、二被告应否承担原告因实现债权所支出的财产保全费及律师费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张丽萍、赵吉龙签订的《个人购房借款／担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，其合法、有效，各方当事人应依约履行。原告按合同约定向被告张丽萍足额提供了借款，已履行了给付义务。合同约定借款期限为120个月，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2018年2月21日，被告张丽萍已拖欠17期本息，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本金及利息。该笔贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告赵吉龙向原告出具《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，该笔债务应属夫妻共同债务，且被告赵吉龙自愿为借款提供抵押担保，其在借款人未能按时还款的情况下，应在担保范围内承担担保责任。故原告要求二被告偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。二被告离婚时，虽经离婚协议确认，关于共同债务（含本案700万元贷款）由被告赵吉龙负责偿还，但该协议效力仅及于二被告，不能作为对抗债权人的合法理由，故被告赵吉龙提出被告张丽萍不应承担还款责任的辩解意见，本院不予支持。关于本金及利息的计算。截至2018年2月21日，二被告共欠原告借款本金2365794.72元，利息237804.38元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按约定的期限返还借款的，应按约定或者国家有关规定支付逾期利息”，本案中，二被告应当偿还原告借款本金2365794.72元，并支付从2016年5月24日起至借款本金结清之日止的全部利息、罚息及复利（截至2018年2月21日，利息为237804.38元）。关于抵押权、优先受偿权的问题。被告赵吉龙自愿将其名下的房地产作抵押，为借款提供担保，并依法办理了抵押登记，系其真实意思的表示，抵押关系成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力”，第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告请求确认对抵押房屋享有抵押权、优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。关于保全费、律师费的问题。根据《个人购房借款／担保合同》第十三条、第十五条约定及《诉讼委托代理协议》约定，原告主张本案所产生的财产保全费5000元由被告承担，本院予以支持；但对于律师费，因系完全风险代理，回收期限及实际回收金额尚不确定，故本院不予支持。被告张丽萍经传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃对原告所主张之事实和证据进行辩驳的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张丽萍、赵吉龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行借款本金2365794.72元，并按双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定的标准，支付至本金偿清之日止的利息、罚息及复利（利息截至2018年2月21日为237804.38元）；二、原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行对被告赵吉龙提供抵押的名下位于瑞丽市的房地产享有抵押权和优先受偿权；三、被告张丽萍、赵吉龙于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行为实现债权所支出的财产保全费5000元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司瑞丽支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26664元、保全费5000元、公告费600元，由被告张丽萍、赵吉龙承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  俸桂仙审 判 员  何 菲人民陪审员  李国华二〇一八年六月十四日书 记 员  寒 燕附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。三、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。