广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初2535号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：强昕。委托诉讼代理人：杨芳，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林雅静，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：曾丰雨，男，1982年5月14日出生，汉族，身份证住址四川省富顺县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中国银行白云支行）与被告曾丰雨信用卡纠纷一案，本院于2018年2月9日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国银行白云支行的委托诉讼代理人杨芳到庭参加了诉讼，被告曾丰雨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行白云支行诉称：被告与原告于2017年7月20日签订了《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，申领并激活了卡号为62×××01的信用卡一张，向原告申请使用中国银行股份有限公司“易达钱”产品，使用“分期付款”额度，借款本金18万元，用于购车。截止至2018年1月22日，被告已多次逾期，根据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》规定，逾期超过3个月的，被告应向原告支付全部欠款，包括拖欠透支款本金、手续费、透支利息、滞纳金、还款违约金合计共196898.63元，被告还应按合约约定承担原告因催收本合约项下的欠款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行。根据双方签订的中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约相关约定，原告系统升级、业务变化或收费变更，将提前公告，如被告有异议可选择办理销户手续，如继续使用，则视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行。因此，自2017年1月1日起，被告逾期时，原告将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。现请求判决：1、被告提前结清贷款即向原告偿还借款本金174798.63元、手续费22100元、透支利息0元、还款违约金0元，合计196898.63元（以上透支利息、还款违约金暂计至2018年1月22日，从2018年1月23日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为0.5‰，按月计收复利；还款违约金按到期还款日后未还部分的5%按月计收）；2、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告实现债权的费用支出。诉讼中原告明确对第二项诉讼请求仅主张本案诉讼费由被告承担。被告曾丰雨无答辩。经审理查明：2017年7月20日，被告向原告提交了《中国银行“易达钱”申请表》，申请金额为18万元，自动还款方式为全额还款，分期期数为36期，手续费支付方式为分期付款，分期手续费率为13%。申请人申明及签名处有手写字“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并由被告签名捺印。上述申请表后附《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，甲方为中国银行股份有限公司“易达钱”申请人即被告，乙方为原告，合约内容为：8.甲方易达钱额度首次申请成功后，乙方为甲方开立易达钱账户，并将与甲方在易达钱额度内申请的金额全数存入甲方指定的本人名下乙方借记卡或准贷记卡账户；17.分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五；19、甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款；24、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止甲方易达钱的使用及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；28、本合约自甲方在易达钱申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。中国银行“易达钱”费率表记载，滞纳金收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。原告在诉讼中确认上述合同签订后，原告已于2017年8月11日向被告账户汇入款项180000元。2017年9月8日起，原告按月计收被告易达钱分期还款及13%的手续费，但被告自2017年9月8日起每月均未按照合约约定偿还借款本金及手续费。根据原告提供的截至20180122欠款明细表记载，截止至2018年1月22日，被告尚欠本金174798.63元（其中逾期本金19798.63元、未到期本金155000元）；未支付手续费22100元（其中逾期手续费1950元、未到期手续费20150元）；透支利息0元，还款违约金0元，合计应还196898.63元。现原告认为被告迟延还款，已经构成违约，故诉至本院。另查，2016年9月27日，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求发布公告，公告内容包括：从2017年1月1日起调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。本院于2018年3月30日向被告送达本案民事起诉状、证据副本、开庭传票等诉讼材料。以上事实，有《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、欠款明细表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告截图及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国银行“易达钱”申请表》及原告与被告签订的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》签订后，已经依约向被告发放了借款180000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：截止至2018年1月22日，被告尚欠本金174798.63元（其中逾期本金19798.63元、未到期本金155000元）；未支付手续费22100元（其中逾期手续费1950元、未到期手续费20150元）；透支利息0元，还款违约金0元，合计应还196898.63元。被告未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、还款违约金数额提出异议，视为其放弃相应的抗辩权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告借款本金174798.63元及手续费22100元未予归还。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》第17条、第19条约定，要求被告立即归还上述借款本金及支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、还款违约金问题，原告与被告已在《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求被告按照合同约定支付利息、还款违约金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”现原告要求清偿全部贷款余额，其效力相当于解除合同，而被告经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权利，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际上在被告收到本案起诉状副本视为已经达到被告，被告未就此提出异议，故本院确认合同实际于2018年3月30日解除。对于合同解除前的利息、还款违约金可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》主张利息及还款违约金缺乏法律依据，本院不予支持。合同解除后的利息，应以尚欠借款本金174798.63元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，不应再计收还款违约金。原告主张超出上述部分的，本院不予支持。被告经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告曾丰雨向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金174798.63元并支付手续费22100元；二、于本判决生效之日起五日内，被告曾丰雨支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行2017年9月8日起至2018年3月30日的利息、还款违约金（利息、还款违约金按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告曾丰雨支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以尚欠借款174798.63元为本金，自2018年3月31日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4238元，由被告曾丰雨负担，并于本判决生效之日起五日内直接给付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  杨月琴人民陪审员  黄文聪人民陪审员  杨显元二〇一八年六月二十八日书 记 员  黄静雯