北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0112民初9891号原告：杭州银行股份有限公司北京通州支行,营业场所北京市通州区九棵树街。负责人：杜艳红，行长。委托诉讼代理人：郝颖，北京市德通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张松，北京市德通律师事务所律师。被告：黄明利，男，1965年6月10日出生，汉族，北京永宏恒昌化工有限公司经理，住北京市通州区。被告：张瑞伶，女，1965年12月14日出生，汉族，无职业，住北京市通州区。委托诉讼代理人：黄明利（被告张瑞伶丈夫），住北京市通州区。被告：郭晓鹏，女，1976年2月16日出生，汉族，住北京市通州区。原告杭州银行股份有限公司北京通州支行（以下简称杭州银行）与被告黄明利、被告张瑞伶、被告郭晓鹏信用卡纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用简易程序，由审判员张博独任审理，本院依法公开开庭进行了审理。杭州银行的委托诉讼代理人郝颖，黄明利（张瑞伶的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，郭晓鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令黄明利向杭州银行支付借款本金470191.98元，利息49932.84元、滞纳金1800元（暂计至2018年6月3日），共计521924.82元；并支付利息至实际偿还之日止；2、判令张瑞伶对上述债务承担共同还款责任；3、判令郭晓鹏对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由黄明利、张瑞伶、郭晓鹏共同承担。事实和理由：2012年12月27日，黄明利向杭州银行递交《杭州银行臻信卡申请表》，申请信用借款额度100万元，其配偶张瑞伶在《杭州银行臻信卡申请表》上签字，自愿作为共同还款人。黄明利和张瑞伶声明保证申请表所填内容属实，并授权杭州银行可向任何有关方面查询，黄明利、张瑞伶表明已仔细阅读《杭州银行臻信卡个人领用合约》及《杭州银行臻信卡申请表》的全部内容，愿意接受杭州银行臻信卡协议约束，并在申请表上签名确认。《杭州银行臻信卡个人领用合约》载明：黄明利使用本卡时，须遵守《杭州银行臻信卡个人领用合约》及其它有关规定，黄明利及张瑞伶的臻信卡所发生的各种收付款项，均由杭州银行计入黄明利臻信卡账户，该账户发生透支，杭州银行按合约规定，对透支额计收利息及滞纳金，黄明利、张瑞伶保证承担偿还透支本息及滞纳金的责任;臻信卡透支利息，自杭州银行记账日起按日利率万分之五计算。臻信卡透支滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高300元。2013年2月6日，郭晓鹏签署《臻信卡最高额保证合同》，为黄明利在《杭州银行臻信卡个人领用合约》项下义务提供最高额担保。黄明利的申请被批准后，2013年3月4日，黄明利签收臻信卡，卡号×××。之后，黄明利使用该信用卡进行透支提现，嗣后杭州银行数次向黄明利追收，累计欠款521924.82元（暂计至2017年6月3日）。黄明利违约，杭州银行多次催还，但黄明利以各种理由进行拖延，至今未清偿其所欠杭州银行的借款。同时张瑞伶、郭晓鹏也未能履行担保责任，故杭州银行起诉至法院。被告黄明利与被告张瑞伶共同发表答辩意见：认可借款事实及杭州银行陈述的经过，同意向杭州银行还款，但希望与杭州银行协商解决。被告郭晓鹏未答辩，亦未参加本院庭审。本院根据上述证据查明：2012年12月27日，黄明利（乙方）向杭州银行（甲方）申请办理杭州银行臻信卡，签署《杭州银行臻信卡申请表》，黄明利及其配偶张瑞伶分别在申请人及申请人配偶处签字，申请人及配偶声明：本人及配偶郑重声明，本人及配偶已阅读并了解《杭州银行臻信卡个人领用合约》和《杭州银行信用卡安全用卡须知》，自愿遵守合约的各项规定，自申请人及配偶在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，此合约自动对申请人、申请人配偶及贵行生效。二人声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定：乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款。还款顺序为先还上期账单，再还本期账单。同期账单的还款顺序为利息、费用、预借现金款（包括非消费转账）。乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还金额-上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高300元。乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费。对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息。透支利息按透支额的日万分之五计算。甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。甲方对乙方臻信卡账户内的存款不计付利息。杭州银行臻信卡所有的计息和收费项目及标准以甲方制定并公告且不时修改的《杭州银行臻信卡收费标准》为准。若有变更，乙方可从甲方提供的服务渠道获得新的《杭州银行臻信卡收费标准》。2013年2月6日，郭晓鹏与杭州银行签署《臻信卡最高额保证合同》，表示愿意为黄明利申请信用卡提供不可撤销的最高额担保；保证方式为连带责任保证；最高额保证的债权确定期间为2013年2月6日至2016年9月5日，最高债权额为1000000元；保证范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。保证担保期限为自主合同债务履行期起始日至履行期届满之日后两年。杭州银行在对黄明利、张瑞伶、郭晓鹏提供的材料进行审核后，于2013年3月4日向黄明利发放了卡号为×××的臻信卡一张。黄明利使用该臻信卡，但未依约还款，截至2016年10月3日，因透支产生本金470191.98元，利息（含透支利息及复利）49932.84元、滞纳金1800元，共计521924.82元。上述事实，有杭州银行向本院提交的《杭州银行臻信卡申请表》、《杭州银行臻信卡个人领用合约》、臻信卡领取交接审批表、《臻信卡最高额保证合同》、交易明细及当事人陈述意见在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告郭晓鹏经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本案各方当事人签署的《杭州银行臻信卡申请表》、《杭州银行臻信卡个人领用合约》、《臻信卡最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，黄明利取得信用卡后进行了透支，应当按照臻信卡个人领用合约的约定在规定的期限内偿还全部债务，包含透支款、利息及滞纳金等。故对杭州银行要求黄明利偿还信用卡透支本金470191.98元、利息49932.84元（暂计至2018年6月3日）及自2018年6月4日起至实际偿还之日止的利息（按照《杭州银行臻信卡个人领用合约》载明的收费标准计算）的诉讼请求，本院予以支持；关于杭州银行主张的滞纳金，按照杭州银行臻信卡个人领用合约的约定滞纳金最高收取300元，杭州银行主张收取1800元无事实及法律依据，故本院将滞纳金调整为300元，对过高部分不予支持；张瑞伶系黄明利的配偶，书面承诺同意偿还臻信卡账户项下发生的全部债务，故对杭州银行要求张瑞伶对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。郭晓鹏作为黄明利的保证人与杭州银行签订的《臻信卡最高额保证合同》系双方的真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为1000000元，故被告郭晓鹏应在1000000元范围内对黄明利因涉案臻信卡所产生的全部债务承担连带保证责任。郭晓鹏承担保证责任后，可以向黄明利、张瑞伶追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄明利、被告张瑞伶共同偿还原告杭州银行股份有限公司北京通州支行信用卡透支本金人民币470191.98元、滞纳金300元、利息（截至2018年6月3日，利息为49932.84元，自2018年6月4日起至实际偿还之日止的利息，按照《杭州银行臻信卡个人领用合约》载明的收费标准计算），于本判决生效之日起七日内付清；二、被告郭晓鹏在人民币1000000元范围内对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任，被告郭晓鹏在对上述债务承担连带保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告黄明利、被告张瑞伶追偿；三、驳回原告杭州银行股份有限公司北京通州支行的其他诉讼请求。如果被告黄明利、被告张瑞伶、被告郭晓鹏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4510元，由原告杭州银行股份有限公司北京通州支行负担13元（已交纳），由被告黄明利、被告张瑞伶、被告郭晓鹏共同负担4497元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 博二〇一八年六月二十六日书记员 孙桂祖