云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0426民初193号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住峨山彝族自治县信用联社生活区。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县信用联社生活区。代理权限：特别授权代理。被告：鲁光洪，男，1968年8月17日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：普桂英，女，1968年11月18日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。二被告共同委托诉讼代理人：鲁翠舒（系鲁光洪、普桂英女儿），1992年11月20日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：普宽华，男，1962年1月1日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：李秀芬，女，1963年6月9日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：普宽平，男，1962年12月14日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：普发仙，女，1964年2月12日生，彝族，农民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告鲁光洪、普桂英、普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告鲁光洪、普桂英的委托诉讼代理人鲁翠舒，被告普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1．判令鲁光洪、普桂英连带偿还峨山信用联社借款本金183300元及利息28762.43元，本息共计212062.43元（利息自2016年6月21日起计算至2017年12月20日），2017年12月21日后的利息按《个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日止。2．判令普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙为上述贷款承担连带保证责任。3．判令六被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月29日，鲁光洪、普桂英与峨山信用联社签订了《个人借款合同》。约定由峨山信用联社向鲁光洪、普桂英借款183300元。借款期限为12个月，自2015年12月29日起至2016年12月29日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮70%，确定年利率为7.3950%；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；还款方式为按季结息，不定期还款，借款到期，利随本清。同日，普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙分别与峨山信用联社签订了《保证合同》，约定为上述借款承担连带保证责任。上述合同签订后，2015年12月29日，峨山信用联社向鲁光洪、普桂英发放了贷款183300元。贷款发放后，鲁光洪、普桂英未按照合同约定履行还本付息义务。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。鲁光洪、普桂英对峨山信用联社要求其偿还全部借款本金及利息无意见，认为借款系其使用与保证人无关，只应由借款人承担还款责任。保证人普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙不应当承担连带清偿责任。普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙共同辩称，借款系鲁光洪、普桂英使用，只应由借款人承担还款责任。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、借款人及保证人身份证、结婚证、结婚登记申请书、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《保证合同》、《借款借据》、利息清单、贷款催收证明。本院组织当事人进行了质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：鲁光洪与普桂英系夫妻，普宽华与李秀芬系夫妻，普宽平与普发仙系夫妻。2015年12月25日，鲁光洪、普桂英共同向峨山信用联社提交《个人借款申请书》。2015年12月29日，鲁光洪作为借款人、普桂英作为共同借款人与峨山信用联社签订《个人借款合同》。约定：由峨山信用联社向鲁光洪、普桂英发放贷款183300元。借款期限为12个月，自2015年12月29日起至2016年12月29日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮70%，确定年利率为7.3950%；实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准。逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息；并对未支付的利息（包含逾期罚息）按罚息利率计收复利；还款方式为按季结息，结息日为每季度末月的20日，不定期还款，借款到期，利随本清。同日，普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙分别与峨山信用联社签订了《保证合同》，约定：普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙对上述鲁光洪、普桂英的借款本息承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年；根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期之日起两年。上述合同签订后，峨山信用联社于2015年12月29日向鲁光洪、普桂英发放了贷款183300元。《借款借据》载明：借款到期日是2016年12月29日，年利率为7.3950%，按季结息、不定期还款。另查明，2015年12月29日至2016年12月29日（借期内）贷款利率是固定利率，以月利率6.1625‰计息，执行年利率7.3950%；逾期贷款利息（即罚息）按月利率9.24375‰计息，执行年利率11.0925%。贷款发放后，鲁光洪、普桂英未按照合同约定履行还本付息义务。截至2017年12月20日，拖欠本金183300元；拖欠借款期内利息6188.07元（以借款本金183300为基数，自2016年6月21日起至2016年12月28日，即191天，按月利率6.1625‰计息，共计7191.70元，期间偿还了1003.63元，尚欠利息6188.07元）；拖欠逾期罚息20163.11元（以借款本金183300为基数，自2016年12月29日起计算至2017年12月20日，即357天，按罚息月利率9.24375‰计息）；拖欠复利2411.25元（以截至2017年12月20日止所欠利息为基数按照借期内月利率6.1625‰计算）。以上欠付的借期内利息、逾期罚息、复利共计28762.43元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。峨山信用联社与鲁光洪、普桂英签订的《个人借款合同》及与普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙签订的《保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《个人借款合同》签订后，峨山信用联社已按合同约定，将借款发放给鲁光洪、普桂英，并由鲁光洪在《借款借据》上签字确认，峨山信用联社的合同义务已履行完毕。借款发放后，鲁光洪、普桂英未按约定履行还本付息的义务已构成根本性违约，其应当偿还峨山信用联社的借款本金及利息。根据《个人借款合同》约定，自2016年6月21日起至2017年12月20日，鲁光洪、普桂英应支付峨山信用联社借款本金183300元及借期内利息、逾期罚息、复利共计28762.43元，2017年12月21日起至实际清偿之日止，鲁光洪、普桂英应以183300元为基数，按照年利率11.0925%计付逾期罚息，并对未支付的逾期罚息按照年利率11.0925%计付复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环，健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故每年度的前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金183300元的24%为上限。故本案中，自2017年12月21日起至实际清偿日止的每年度的逾期罚息复利总计数额不得超过年利率的24%。关于普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙应否承担保证人保证责任的问题，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙和峨山信用联社签订《保证合同》，自愿作为鲁光洪、普桂英的借款保证人，承担连带清偿责任。保证人担保的范围为鲁光洪、普桂英的借款本金及其相对应的利息、罚息、复利和原告为实现债权与相关从权利而发生的费用等；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。本案中，峨山信用联社在借款期限届满后两年内对保证人普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙提起诉讼并未超过保证期间。因此，在债务人鲁光洪、普桂英不能履行还款义务时，峨山信用联社有权要求普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款规定，判决如下：一、由被告鲁光洪、普桂英于本判决生效后10日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金183300元及利息（2016年6月21日起计算至2017年12月20日止的利息28762.43元；自2017年12月21日起至实际清偿日止的逾期罚息，以借款本金183300元为基数，按照年利率11.0925%的标准计付；应支付而未支付的逾期罚息按照年利率11.0925%的标准计付复利。但2017年12月21日起至实际清偿之日止每年度的逾期罚息及复利总计数额不得超过年利率的24%）。二、被告普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4481元，由被告鲁光洪、普桂英、普宽华、李秀芬、普宽平、普发仙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长  秦志梅审 判 员  王 艳人民陪审员  申林友二〇一八年六月五日书 记 员  施 勇