重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)渝0103民初25335号 原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区学田湾正街**，统一社会信用代码91500103450445058Q。 负责人：李永盛，该分行行长。 委托诉讼代理人：尹利，重庆昆德律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑静，重庆昆德律师事务所律师。 被告：廖文杰，男，1985年6月20日出生，苗族，住重庆市秀山县。 被告：罗蓉，女，1988年8月15日出生，土家族，住重庆市秀山县。 原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告廖文杰、罗蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李家骥担任审判长，与人民陪审员王玉碧、宋春蓉组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员王梦南担任法庭记录。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人尹利到庭参加了诉讼。被告廖文杰、罗蓉经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行重庆分行诉称，原告与被告廖文杰、罗蓉于2015年7月23日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为130000元；贷款期限为36个月，自2015年7月24日起至2018年7月24日止；贷款年利率8.4%，固定利率；贷款用于支付购买翼虎牌小型普通客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的牌号为渝HMxx**、发动机号为FA02xxxx的翼虎牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2016年10月24日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告廖文杰、罗蓉归还原告贷款本金83282.81元；2、被告廖文杰、罗蓉支付截至2017年5月10日的利息3765.07元、罚息930.1元、复利163.74元，并支付自2017年5月11日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，其中罚息以贷款本金83282.81元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以未还利息3765.07元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；3、如被告廖文杰、罗蓉不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为渝HMxx**、发动机号为FA02xxxx的翼虎牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告廖文杰、罗蓉继续清偿；4、本案的诉讼费由被告廖文杰、罗蓉承担。 被告廖文杰未答辩。 被告罗蓉未答辩。 经审理查明，廖文杰、罗蓉向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。2015年7月23日，平安银行重庆分行作为贷款人，廖文杰、罗蓉作为共同借款人，廖文杰同时作为抵押人，双方签订《个人担保贷款合同》。合同约定，廖文杰、罗蓉向平安银行重庆分行贷款130000元，贷款期限为36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮60%，执行固定利率；贷款用途为购买汽车；还款方式为按月等额还款，每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，廖文杰、罗蓉未能按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按该合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。廖文杰提供福特翼虎1.5LGTDi手自一体四驱精英型[国4]汽车一辆作为履行该合同债务的抵押担保，抵押担保范围为廖文杰、罗蓉应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按合同的约定计算。廖文杰、罗蓉违反合同规定的其应履行的任何义务，明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务的，构成违约，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于其为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，并有权行使担保权利，依法将抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，拍卖、变卖抵押物所得价款超过债权部分，归抵押人所有，所得价款不足以清偿债权的，另行追索。在履行合同过程中所发生的争议，由双方协商或调解；协商或调解不成的，向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼。 2015年7月24日，平安银行重庆分行出具《个人借款借据》，载明：产品名称NA常规贷款（1-3年期），借款人廖文杰，借款用途自用购车，借款金额130000元，起息日2015年7月24日，到期日2018年7月24日，贷款月利率7‰。廖文杰、罗蓉在借款人处签名确认。 贷款发放后，2015年8月至2016年9月，廖文杰、罗蓉按约还款。但自2016年10月起，廖文杰、罗蓉即未按约还款。截至2018年6月4日，廖文杰、罗蓉尚欠平安银行重庆分行贷款本金83282.81元、利息6792.60元、罚息7684.04元、复利1438.80元。 另查明，廖文杰与罗蓉系夫妻关系，二人于2014年12月3日登记结婚。车牌号为渝HMxx**、发动机号为FA02xxxx的翼虎牌小型普通客车于2015年9月11日登记在廖文杰名下，并于2016年1月7日办理抵押登记，登记的抵押权人为平安银行重庆分行。 上述事实，有《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、个人借款借据、贷款罚息表、结婚证等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。 本院认为，廖文杰、罗蓉与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，廖文杰、罗蓉没有按照合同约定按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期，要求廖文杰、罗蓉按照合同约定立即偿还全部尚欠贷款本金，并支付利息、罚息、复利。 关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。廖文杰、罗蓉与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》和个人借款借据中，约定贷款月利率为7‰,未按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按该合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。该约定属于双方合意的结果，是当事人的真实意思表示，符合相关规定，对双方当事人具有约束力。 关于平安银行重庆分行要求廖文杰、罗蓉支付自2017年5月11日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未还贷款本金83282.81元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率上浮50%计付；复利以未还利息3765.07元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率上浮50%计付的问题。经审理查明，平安银行重庆分行在与廖文杰、罗蓉的《个人担保贷款合同》中虽有廖文杰、罗蓉违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未实际向廖文杰、罗蓉实施宣布贷款提前到期的行为，故本院以平安银行重庆分行起诉后，本院向廖文杰、罗蓉依法送达民事起诉状副本等诉讼文书后的2018年6月4日为平安银行重庆分行宣布贷款提前到期日，确定截至该日廖文杰、罗蓉应偿还的本金、利息、罚息、复利，并从次日起，以尚欠本金作为之后罚息的计算基数，以尚欠利息作为之后复利的计算基数。 关于平安银行重庆分行对廖文杰名下车辆享有优先受偿权的问题。廖文杰提供车牌号为渝HMxx**、发动机号为FA02xxxx的翼虎牌小型普通客车作为履行本案债务的抵押担保，并办理了抵押登记，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，故平安银行重庆分行对上述车辆享有优先受偿权。 被告廖文杰、罗蓉经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖文杰、罗蓉自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金83282.81元、截至2018年6月4日的利息6792.60元、罚息7684.04元、复利1438.80元；并支付自2018年6月5日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以未还贷款本金83282.81元为基数按合同约定的贷款执行利率上浮50%计算，复利以未还利息6792.60元为基数按合同约定的贷款执行利率上浮50%计算； 二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告廖文杰提供抵押的车牌号为渝HMxx**、发动机号为FA02xxxx的翼虎牌小型普通客车享有优先受偿权。 三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2004元，由被告廖文杰、罗蓉负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  李家骥 人民陪审员  王玉碧 人民陪审员  宋春蓉 二〇一八年六月二十二日 法官助理柯彧 书记员王梦南