福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0802民初1887号 原告：中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所地厦门市思明区松岳路6号悦享中心A塔楼第九层01、02单元，统一社会信用代码91350200678253538L。 负责人：胡庆游,总经理。 委托诉讼代理人：黄松清、郑希恺，福建诚百邦律师事务所律师。 被告：谢锦湖，男，1984年2月10日出生，汉族，居民,住龙岩市新罗区。 被告：洪倩，女，1990年2月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 第三人：中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行，住所地龙岩市新罗区九一北路115号，统一社会信用代码91350800857871155J。 负责人：李广铭，行长。 委托诉讼代理人：吴晖，客户经理。 原告中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称厦门人寿保险公司）与被告谢锦湖、洪倩、第三人中国工商银行股份有限公司龙岩新罗支行（以下简称新罗工行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告厦门人寿保险公司的委托诉讼代理人黄松清，第三人新罗工行的委托诉讼代理人吴晖到庭参加诉讼。被告谢锦湖、洪倩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 厦门人寿保险公司向本院提出诉讼请求：1、要求谢锦湖、洪倩共同偿还借款本金120529.21元及自2017年10月31日起至款清之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率计算的利息；2、确认厦门人寿保险公司对闽Ｆ×××××号车辆享有抵押权，有权就拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼过程中，厦门人寿保险公司明确第一项诉讼请求为：要求谢锦湖、洪倩共同偿还借款本金120529.21元及自2017年10月31日起至款清之日止按年利率4.35%计算的利息。 事实与理由：谢锦湖与新罗工行签订《专项分期付款合同》，约定由谢锦湖向新罗工行申请办理牡丹信用卡用于支付购车款154602元。合同签订后，新罗工行向谢锦湖发放贷款，并对闽Ｆ×××××号车辆办理了抵押登记手续。洪倩作为共同债务人，向新罗工行出具《共同偿债人承诺书》，约定其对谢锦湖与新罗工行签订的《专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。为实现上述贷款购车目的，2016年6月2日，谢锦湖向厦门人寿保险公司投保自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为新罗工行，保险金额154602元，保险期间自2016年6月6日至2019年6月5日止；并约定在保险期间内，投保人连续三个月未履行还款义务，或到期未履行还款义务，视为保险事故发生；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及借款合同担保人的权益转让给保险人，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，包括但不限于从抵（质）押物处置金额中扣回垫付款、赔付款；保险人在处理索赔过程中或在索赔处理完毕后，发现索赔不属于保险责任的，保险人有权撤销赔案，并向被保险人追回已垫付或赔付的金额。2017年10月13日，新罗工行向厦门人寿保险公司发出《保险出险／索赔通知书》，称谢锦湖办理分期付款后已累计6期未还款，故提出索赔，金额为120529.21元。厦门人寿保险公司向新罗工行支付保险金120529.21元。新罗工行向厦门人寿保险公司出具《授权委托书》及《赔款通知书／收据》，确认收到理赔款120529.21元，同意将《专项分期付款合同》项下对借款人享有的债权转让给厦门人寿保险公司。 谢锦湖、洪倩经本院依法送达厦门人寿保险公司起诉状副本、证据副本及本院应诉通知书后，未在十五日向本院递交书面答辩状。 新罗工行述称：2016年5月,谢锦湖通过漳州盈顺汽车贸易有限公司龙岩分公司购买小轿车，并到新罗工行办理信用卡购车专项分期业务。分期付款须持有购车分期专用信用卡，谢锦湖夫妻双方提交了身份证、收入证明等相关材料，经新罗工行核对审查后，于2016年6月3日获得购车分期专用牡丹信用卡一张，卡号为62×××46，并于2016年5月30日签署《专项分期付款合同》和《抵押合同》，约定透支金额154602元，分36期还款，每期还款的金额为4293元（首期金额为4347元）,每期的透支款项于次月15日前偿还，以及每期未足额存入还款资金的透支利息、复利、滞纳金的计算方法；所购的车辆抵押的事项及违约责任的认定及解决争议的方式等。谢锦湖所购的小车车牌号为闽Ｆ×××××，于2016年5月30日在福建省龙岩市办理抵押登记，抵押权人为新罗工行。2016年6月2日，谢锦湖清偿合同项下债务向厦门人寿保险公司投保以新罗工行为被保险人的自用汽车消费贷款保证保险，保险金额为154602元。谢锦湖为于2016年6月3日，在漳平市盈顺汽车贸易服务有限公司龙岩分公司处的ＰＯＳ机上进行刷卡透支消费，透支金额为154602元，结清了购车费用。上述交易均是谢锦湖本人自愿办理的，新罗工行工作人员均是按照谢锦湖的业务需求和操作规程办理业务，手续合规合法。谢锦湖2016年6月3日透支消费后，前8期尚能按约还款，但从2017年3月5日起未按合同约定还款，截止2017年10月13日已逾期超过8个月未还款，未归还本金及利息120529.21元，经多次电话及发挂号信催收并宣布借款提前到期，谢锦湖再无履行任何还款义务。新罗工行已按合同约定宣布借款提前到期，依法享有债权，有权行使抵押权。依据新罗工行与厦门人寿保险公司签订的《牡丹信用卡分期付款保证保险合作协议》、厦门人寿保险公司与谢锦湖签订的《自用汽车消费贷款保证保险投保单》及《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》，厦门人寿保险公司为新罗工行的车贷客户提供担保，车贷客户逾3期以上未归还，新罗工行可向厦门人寿保险公司提起索赔，厦门人寿保险公司赔付后新罗工行将对谢锦湖的债权转让给厦门人寿保险公司，并委托厦门人寿保险公司对谢锦湖催收及处置抵押物。新罗工行于2017年10月13日向厦门人寿保险公司提起索赔，索赔金额120529.21元，并依据协议约定向厦门人寿保险公司出具《授权委托书》。该委托书内记载：厦门人寿保险公司已依约足额理赔，现将《项分期付款合同》项下对谢锦湖享有的债权转让给厦门人寿保险公司。厦门人寿保险公司于2017年10月将索赔金额打入新罗工行。综上，厦门人寿保险公司依法行使代位求偿权，有权向谢锦湖进行追索，请求支持厦门人寿保险公司的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：谢锦湖、洪倩未到庭参加诉讼，亦未在举证期限内书面提交证据并提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。厦门人寿保险公司与新罗工行对对方提供的证据均无异议，对厦门人寿保险公司与新罗工行主张的事实，本院均予以确认。谢锦湖于2016年6月3日还款100元，7月4日、8月5日、9月5日、10月3日、11月3日、12月5日、2017年1月2日各还款4,300元，2017年2月4日还款4,200元，之后分文未付。2017年10月31日，厦门人寿保险公司为谢锦湖向新罗工行代偿了借款本息及违约金合计120,529.21元。 另查明，根据中国人民银行的规定，从2015年10月24日起六个月以内及六个月至一年期间的贷款基准年利率均为4.35%。 本院认为，新罗工行与谢锦湖签订的《专项分期付款合同》与《抵押合同》，厦门人寿保险公司与谢锦湖签订的保险单，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。谢锦湖未向新罗工行按期足额还本付息，构成违约，新罗工行有权宣布借款提前到期。厦门人寿保险公司依约履行保证保险责任代谢锦湖偿还120529.21元后，在赔偿金额范围内依法取得了向谢锦湖追偿的权利，故厦门人寿保险公司有权要求谢锦湖支付前述理赔款及相应利息。厦门人寿保险公司要求按年利率4.35%计算利息，符合法律规定。但双方未约定利息，厦门人寿保险公司只能要求从起诉之日起计算。洪倩已作为共同债务人进行承诺，应对谢锦湖的上述债务承担共同还款责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，抵押权自登记时设立。本案中登记的抵押权人为新罗工行，故只有新罗工行有权对谢锦湖所有的闽Ｆ×××××号小型轿车主张优先受偿权。新罗工行虽然愿意委托厦门人寿保险公司处置抵押物，但在委托行为中应以委托人的名义进行，厦门人寿保险公司无权以自己的名义要求优先受偿。新罗工行虽然同意厦门人寿保险公司要求确认其对闽Ｆ×××××号车辆享有抵押权的诉讼请求，但新罗工行与厦门人寿保险公司并未办理关于抵押权人的变更登记，故双方关于抵押权转让的协议亦未产生抵押权人变更的法律效力。 综上所述，厦门人寿保险公司的诉讼请求部分有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谢锦湖、洪倩应于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司保险理赔款120,529.21元，及该款从2018年4月2日起至款清之日止、按年利率4.35%计算的利息。 二、驳回原告中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,755元，减半收取计1,377.5元，由原告中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司负担22.5元，被告谢锦湖、洪倩负担1,355元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 审判员 陈 淑 玲 二〇一八年六月二十日 书记员 饶珊（代） 速录员 黄   敏 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国保险法》 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。