重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0103民初445号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝**东湖南路**，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人：李玲，该中心总经理。委托诉讼代理人：袁毓，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨茜，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：杨旭，男，1972年10月4日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：张瑶杰，女，1992年9月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：侯丽霞，女，1969年3月29日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）与被告杨旭、被告张瑶杰、被告侯丽霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员吕荣荣担任审判长，与人民陪审员任富民、人民陪审员陈正前组成合议庭，适用普通程序进行审理，余兴凤担任法官助理，书记员樊学晨担任法庭记录。原告重庆银行小企业信贷中心的委托诉讼代理人袁毓、被告杨旭、被告张瑶杰、被告侯丽霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行小企业信贷中心基于其与杨旭、张瑶杰签订的《借款合同》，与侯丽霞签订的《保证合同》起诉，请求判令：1.杨旭、张瑶杰立即向重庆银行小企业信贷中心偿还所欠借款本金80249.62元及截至2017年9月30日的利息1947.4元、罚息45183.85元、复利1104.45元；并支付自2017年10月1日起至付清时止，以借款本金80249.62元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息，及以利息1947.4元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的复利；2.杨旭、张瑶杰共同向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金30000元；3.侯丽霞对上述债务承担连带保证责任，并向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金30000元；4.本案案件受理费由杨旭、张瑶杰、侯丽霞承担。被告杨旭辩称，借款是事实，欠款也是事实，对于借款本金和利息认可，罚息、复利、违约金过高请求法院调整。另外借款虽用我的名义，但实际用款人是公司，同时本人目前经济困难无法一次性偿还贷款，也没有收到过银行的任何催收。被告张瑶杰辩称，本人实习时公司需要贷款，就用本人的名义向银行贷款，是本人在借款合同及还款计划表上签的字，但并知晓合同的内容，也没有收到借款合同及银行的任何催收。对借款本金及利息认可，因没有偿还能力，不愿偿还罚息、复利、违约金。被告侯丽霞辩称，保证合同是本人签署的，清楚自己是担保人，但不知晓担保合同及借款合同的内容，银行没有尽到告知义务，在贷款到期后也没有向本人催收，现实际用款人已经无法找到，欠款本金和利息本人会想办法偿还，但罚息、复利、违约金请求法院不予支持。本院经审理认定事实如下：贷款人：重庆银行小企业信贷中心。借款人：杨旭、张瑶杰。保证人：侯丽霞。保证方式：连带责任保证。贷款本金：300000元。贷款期限：12个月（2014年10月11日到2015年10月9日）。贷款执行利率：固定利率年利率18%，日利率换算公式为：日利率=年利率÷360。罚息、复利的计收约定：借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%即27%计收罚息及复利，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。约定还款方式：微贷还款方式，从2014年11月11日起至2015年10月9日按照双方签订的还贷计划表还款。保证担保情况：保证期间为主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、实现债权和担保权的费用等。违约金约定：《借款合同》中约定借款人或保证人未能完全履行其在借款合同或保证合同中所做承诺和保证或其他义务，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额的10%的违约金；《保证合同》中约定保证人未按保证合同约定及债权人要求清偿借款人的债务，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。发放贷款情况：2014年10月11日，重庆银行小企业信贷中心按约向合同约定的账户发放了贷款300000元。欠款情况：杨旭、张瑶杰未按约还款，截至2017年9月30日，杨旭、张瑶杰尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金80249.62元、利息1947.4元、罚息40162.93元。贷款催收情况：重庆银行小企业信贷中心于2016年5月26日分别向杨旭、张瑶杰、侯丽霞发出《逾期授信业务通知书》，要求借款人偿还欠款，保证人承担保证责任。本院认为，重庆银行小企业信贷中心与杨旭、张瑶杰签订的《借款合同》、《还贷计划表》以及与侯丽霞签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，借款人未按照合同约定偿还欠款，显系违约，重庆银行小企业信贷中心按照合同约定要求杨旭、张瑶杰立即偿还尚欠借款本金、利息，由于有双方约定为据，本院予以支持。关于重庆银行小企业信贷中心要求杨旭、张瑶杰支付罚息、复利及违约金的问题。本案中，重庆银行小企业信贷中心请求的罚息45183.85元及复利1104.45元的总计金额已超过以欠款本金为基数按年利率24%计算的金额，本院调减成按年利率24%计算，据此截止到2017年9月30日，杨旭、张瑶杰尚欠重庆银行小企业信贷中心的罚息及复利应为40162.93元。同时，重庆银行小企业信贷中心请求杨旭、张瑶杰支付违约金及2017年9月30日之后的罚息、复利，该违约金及罚息、复利显然也已超出了以欠款本金为基数按年利率24%计算的标准，故本院对超过年利率24%以外的违约金、罚息、复利部分不予支持。重庆银行小企业信贷中心与侯丽霞签订了《保证合同》，作为上述借款合同的连带保证人，侯丽霞应在约定的保证范围内，对杨旭、张瑶杰的债务承担连带清偿责任。关于重庆银行小企业信贷中心要求保证人侯丽霞除承担连带保证责任之外还应另行支付违约金的问题。本案中重庆银行小企业信贷中心与保证人侯丽霞签订的《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小企业信贷中心要求其承担保证责任，侯丽霞没有履行还款责任。按照《保证合同》的约定，侯丽霞应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金，该违约金系侯丽霞因自身违约行为而应承担的合同责任。但本案中重庆银行小企业信贷中心的损失已经在对借款人杨旭、张瑶杰的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人侯丽霞支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失，显失公平。本院认为将保证人侯丽霞应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金调整为3000元较为恰当。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨旭、被告张瑶杰在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金80249.62元及截至2017年9月30日的利息1947.4元、罚息40162.93元；并支付从2017年10月1日起至付清时止，以借款本金80249.62元为基数，按年利率24%计算的逾期利息；二、被告侯丽霞对被告杨旭、被告张瑶杰的上述债务承担连带清偿责任；三、被告侯丽霞在本判决生效后十日内支付原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心违约金3000元；四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4070元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心负担1300元；由被告杨旭、被告张瑶杰负担2770元，被告侯丽霞对此承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吕荣荣人民陪审员  任富民人民陪审员  陈正前二〇一八年六月二十六日法官助理余兴凤书记员樊学晨