福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初479号 原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市。 负责人陈文寅，该支行行长。 委托诉讼代理人吴诗南，该支行员工。 被告林美君，女，1973年1月1日出生，汉族，住福建省南安市。 被告陈燕加，男，1978年5月17日出生，汉族，住福建省南安市。 被告南安市源昌房地产开发有限公司，住所地南安市罗东镇维新村车站，统一社会信用代码：91350583553208581R。 法定代表人侯昌财，该公司执行董事兼总经理。 原告中国银行股份有限公司南安支行与被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司南安支行的委托诉讼代理人吴诗南到庭参加诉讼，被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，按缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司南安支行诉称，2013年1月21日，原告与被告林美君签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2012年南贷字第NAAA2012323号】，约定：被告林美君向原告贷款人民币384000元，用于购买址在南安市产；贷款月利率5.4583‰,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款期限240个月,自2013年1月21日起至2033年1月21日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告林美君及陈燕加还提供其所购买的址在南安市产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。南安市源昌房地产开发有限公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，原告于2013年1月21日将贷款本金人民币384000元划入被告林美君指定的账户，即原告已经依约履行了向被告林美君提供贷款的义务。但被告林美君、陈燕加却未能依约按期归还合同约定的贷款本息，截止至2017年12月10日，被告林美君已违约期数8期，累计拖欠贷款本金人民币336367.83元，利息人民币9557.02元、罚息人民币469.59元未归还。经原告催告后，南安市源昌房地产开发有限公司也未履行连带清偿责任。根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》【编号：2012年南贷字第NAAA2012323号】，附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定，被告林美君逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，要求被告林美君立即偿还全部贷款本金余额及相应利息、罚息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息及罚息，且有权要求南安市源昌房地产开发有限公司履行连带保证责任，对被告林美君归还上述借款本息及罚息承担连带清偿责任。另外,根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在被告林美君及陈燕加夫妻关系存续期间产生的，且被告陈燕加亦在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告陈燕加对被告林美君向原告借款的事实是知情的，因此，被告陈燕加应与被告林美君共同偿还原告全部借款本息。综上，原告特依据我国《民事诉讼法》之规定，向法院提起诉讼，请求依法判令：1、请求解除2013年1月21日原告与被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司签订的合同编号2012年南贷字第NAAA2012323号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告林美君及陈燕加立即偿还原告编号：2012年南贷字第NAAA2012323号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息合计人民币346394.44元（其中本金人民币336367.83元，利息人民币9557.02元、罚息人民币469.59元，利息、罚息暂计至2017年12月10日止）。利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止；3、南安市源昌房地产开发有限公司对被告林美君及陈燕加归还上述贷款本息承担连带保证责任；4、确认原告有权以被告林美君及陈燕加提供的抵押物（址南安市房产）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由三被告承担。 被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司未作书面答辩，也未提供任何证据。 经审理查明，2012年10月1日，被告林美君向原告申请借款384000元。2013年1月21日，被告林美君、南安市源昌房地产开发有限公司与原告签订一份编号为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告林美君因购房需要向原告借款384000元，借款期限为240个月，自2013年1月21日至2033年1月21日止，合同对还款日、还款方式、贷款年利率和罚息等等进行了约定。借款的发放方式为将款项直接划至被告南安市源昌房地产开发有限公司的账户。合同还约定：若被告林美君未按期归还贷款本息，原告有权宣布借款本息全部或部分提前到期，并要求保证人承担保证责任。等等。被告林美君以购买的位南安市房产为其向原告的借款提供抵押担保，等等。被告南安市源昌房地产开发有限公司作为保证人，在该合同上签章确认，为林美君提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款合同签订之日至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书等为止。并承诺，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告对于主合同项下的任何权利的行使，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任，等等。同时，陈燕加在该合同的《抵押物清单》上的抵押处与林美君共同签名。该涉案房产于2012年12月10日办理预购商品房抵押权预告登记，该笔借款于2013年1月21日汇至被告南安市源昌房地产开发有限公司的账户。借款后，因被告林美君没有按期足额偿还，截止至2017年12月10日，被告林美君已违约期数8期，累计拖欠贷款本金人民币336367.83元，利息人民币9557.02元、罚息人民币469.59元。 另查明，该涉案房产至今没有办理产权证，原告与被告林美君没有重新办理房地产抵押登记，原告未取得该房产的他项权利证书。林美君与陈燕加于2001年3月28日办理结婚登记。 以上事实，有当事人在法庭的陈述，原告提供的原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明复印件各一份，被告林美君、陈燕加身份证、结婚证复印件各一份，《中国银行个人住房借款申请、审批表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《付款、还款委托书》复印件各一份，《南安市预购商品房抵押权预告登记审批表》、预告登记证明复印件一份，个人消费贷款借款借据一份，住房贷款逾期未还款清单一份等证据为证。本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告依约向被告林美君发放384000元的贷款，按照合同约定，被告林美君未按合同约定归还借款本息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告林美君没有按期足额偿还所欠本息，其行为构成严重违约，故原告有权要求被告林美君提前偿还尚欠的全部借款本金及按合同约定的相应的利息、罚息。因此原告请求解除合同并要求被告林美君立即偿还尚欠原告借款本息，符合法律规定和合同约定，应予支持。被告陈燕加作为被告林美君的配偶，在贷款合同上的抵押人处签名，同时提供担保声明书给原告收执，其同时作为共同债务人和担保人，应视为对被告林美君向原告的上述借款有共同意思表示，其被告林美君向原告的上述借款为购买商品房，系用于夫妻共同生活所需，故原告请求被告陈燕加与被告林美君共同承担偿还借款的请求，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告南安市源昌房地产开发有限公司为本案合同项下的贷款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告在保证期间内请求被告南安市源昌房地产开发有限公司承担保证责任符合双方合同约定和法律规定，亦可以支持。虽然被告林美君提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但该抵押物至今尚未办理产权证，也未能以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，原告也没有取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，原告请求行使抵押权不能成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司南安支行与被告林美君、南安市源昌房地产开发有限公司于2013年1月21日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告林美君、陈燕加应于本判决生效后立即10日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款本金336367.83元及截至2017年12月10日的利息9557.02元、罚息人民币469.59元以及自2017年12月11日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同的约定计算）； 三、被告南安市源昌房地产开发有限公司对被告林美君、陈燕加上述债务承担连带清偿责任。被告南安市源昌房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告林美君、陈燕加追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6496元，由被告林美君、陈燕加、南安市源昌房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  吴泗谷 审 判 员  苏尚全 人民陪审员  张建设 二〇一八年六月二十七日 书 记 员  陈冰冰 附页：一、判决引用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 4、最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 6、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。