广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初2416号原告：太平财产保险有限公司江门中心支公司，住所地广东省江门市蓬江区。负责人：吴仕广。委托诉讼代理人：陈远雁，系北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈钢龙，系北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：廖新亮，男，汉族，1985年2月1日出生，住广东省乐昌市。被告：马保金，男，汉族，1983年9月21日出生，住广东省乳源瑶族自治县。被告：李华香，女，汉族，1984年7月22日出生，住湖南省汝城县。被告：江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司，住所地广东省江门市高新区14号地地段一栋厂房检测车间（自编B-C）。法定代表人：廖新亮。被告：蓬江区盛华模具加工场，住所地广东省江门市蓬江区堤东路20号之10卡厂房。经营者：廖新亮。原告太平财产保险有限公司江门中心支公司与被告廖新亮、马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场追偿权纠纷，本院于2018年4月8日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告太平财产保险有限公司江门中心支公司的委托诉讼代理人陈远雁到庭参加诉讼。被告廖新亮、马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太平财产保险有限公司江门中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告廖新亮向原告支付人民币802383.78元并从起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息至实际清偿之日止；2.被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场对上述债务承担连带责任;3.本案诉讼费由五被告承担。事实与理由：被告廖新亮在原告处投保了小额贷款保证保险，保险金额为1056550元，保单号为：63005160920160000023，保险期限从2016年12月16日起至2017年12月15日止。2016年12月16日，华兴银行与广东华兴银行股份有限公司江门分行（以下简称“华兴银行”）签订了《个人贷款合同》（合同编号：华兴江分个贷字R201612142991号），被告廖新亮向华兴银行贷款100万元，借款期限为1年，贷款期限自贷款实际发放之日起计算，发放日期、到期日期以借款借据为准。2016年12月15日，被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场分别和华兴银行签订了《保证担保合同》，合同编号分别是：华兴江分保字第R201612142991-3号、华兴江分保字第R201612142991-2号、华兴江分保字第R201612142991-1号、华兴江分保字第R201612142991-4号，连带担保《借款合同》项下的全部债务，包括本金，利息等，担保的债务本金最高限额均为100万元，保证期间为借款合同项下债务履行期限届满之日起2年。2016年12月16日，原告向被告廖新亮发放了金额为人民币100万元的贷款。《借款合同》到期后，被告廖新亮还未向华兴银行履行归还本金及利息的义务，华兴银行根据保险合同的承保责任向原告索赔人民币100万元，原告经核定后，向华兴银行支付了保险赔偿款人民币802383.78万元。原告认为，因原告已对被保险人华兴银行进行了赔偿，根据保险合同条款、担保合同，及依据保险法等相关法律规定，原告有权向各被告追偿，为此，特诉至法院，请依法判如所请。原告为其诉请向本院提交了以下证据：《小额贷款保证保险投保单》1份、《担保书》3份、《小额贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》1份、《保证担保合同》4份、《借款借据》1份、《索赔申请书》1份、《快钱付款凭证》1份、《赔款收据和权益转让书》1份、《小额贷款短期保证保险（适用于广东地区）条款》1份。上述五被告无到庭，无答辩，均未提交证据。经审理查明，被告廖新亮与广东华兴银行江门分行营业部签订《个人贷款合同》约定被告廖新亮向该行借款100万元，借款期限为2016年12月16日至2017年12月15日。被告廖新亮向原告投保小额贷款保证保险，为其向广东华兴银行股份有限公司江门分行的借款投保。保险单主要约定借款合同编号为63005160920160000023，贷款金额为100万元，保险金额为1056550元，保险费为66981.28元，保险期限为2016年12月16日至2017年12月15日。保险条款约定在保险期间内投保人在借款合同到期后仍未按约定履行偿还贷款本金、利息，保险人对投保人未偿还的欠款负责赔偿。发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿。由于被告廖新亮在借款期限届满后未能按约足额还款，广东华兴银行股份有限公司江门分行遂向原告提出索赔申请，原告依据保险条款约定于2018年2月2日代廖新亮向广东华兴银行股份有限公司江门分行支付了借款欠款本息802383.78元。上述被告在本案起诉后于2018年4月10日偿还10万元、2018年6月11日偿还20万元、2018年6月28日偿还10万元。另查明，被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场作为保证人分别与广东华兴银行股份有限公司江门分行签订了《保证担保合同》，约定为主合同项下的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任。再查明，2018年4月8日中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为年利率4.75%。本院认为，本案是借款合同的债务人向保险人投保，因债务人未能依约履行借款合同的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任后向债务人索赔的纠纷，应为保证保险纠纷，立案时定为追偿权纠纷不当，应予纠正。被告廖新亮向广东华兴银行股份有限公司江门分行借款100万元，并为自己的还款风险向原告投保并签订了保险合同。涉案借款合同期限届满后，被告廖新亮未能按约定还款，广东华兴银行股份有限公司江门分行向原告索赔，原告根据保险合同约定向广东华兴银行股份有限公司江门分行赔付了802383.78元，广东华兴银行股份有限公司江门分行将借款合同项下的权益转让给了原告，原告依法取得代位行使广东华兴银行股份有限公司江门分行向被告廖新亮追讨尚欠款项的权利。保险条款约定保险人赔付后有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，原告向广东华兴银行股份有限公司江门分行代偿了802383.78元，起诉后被告廖新亮向原告偿还了400000元，现尚欠402383.78元未赔偿给原告，故原告主张被告廖新亮应向其赔付尚欠代偿款项402383.78元，依法有据，本院予以支持。关于利息如何计算的问题。保险条款虽未明确约定利息的计算标准，但因保险事故的发生，原告已代被告廖新亮向广东华兴银行股份有限公司江门分行支付了欠款，原告现主张以尚欠代偿款项为基数分阶段按照中国人民银行同期同类贷款利率4.75%计算至欠款实际清偿之日止，其中：1.以802383.78元为基数，自2018年4月8日起计至2018年4月9日；2.以702383.78元为基数，自2018年4月10日起计算至2018年6月10日；3.以502383.78元为基数，自2018年6月11日起计算至2018年6月27日；4.以402383.78元为基数，自2018年6月28日起计算至债务清偿之日止，合法有理，本院予以支持。关于被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场应否承担连带清偿责任的认定。被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场作为保证人与广东华兴银行股份有限公司江门分行分别签订了《保证担保合同》，约定被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场自愿为涉案《个人贷款合同》项下的债务承担连带清偿责任，鉴于原告已代被告廖新亮向广东华兴银行股份有限公司江门分行偿还了欠款，广东华兴银行股份有限公司江门分行将合同的权利亦转让给原告，故原告可根据《保证担保合同》向被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场主张连带清偿责任。被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场承担保证责任后，有权向债务人被告廖新亮追偿。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条的规定,判决如下：一、被告廖新亮应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告太平财产保险有限公司江门中心支公司支付402383.78元以及相应利息（1.以802383.78元为基数，自2018年4月8日起按年利率4.75%计至2018年4月9日；2.以702383.78元为基数，自2018年4月10日起按年利率4.75%计算至2018年6月10日；3.以502383.78元为基数，自2018年6月11日起按年利率4.75%计算至2018年6月27日；4.以402383.78元为基数，自2018年6月28日起按年利率4.75%计算至债务实际清偿之日止）；二、被告马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11824元，保全费4532元，合计16356元，由被告廖新亮、马保金、李华香、江门市江海区锦泰源五金塑料模具有限公司、蓬江区盛华模具加工场共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  林俊峰人民陪审员  陈小青人民陪审员  吕少兰二〇一八年六月二十九日法官助理李小红书记员关冬平