广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）桂0103民初13381号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：韦勇，该行职员。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 被告：朱坤灵，男，1982年9月30日出生，汉族，住广西贵港市港南区。 被告：唐爱华，女，1985年7月11日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：张迎，男，1981年11月22日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被告：袁小钧，女，1984年11月20日出生，汉族，住南宁市。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告朱坤灵、唐爱华、张迎、袁小钧金融借款合同纠纷一案，原告诉请：1、被告朱坤灵、唐爱华向原告清偿所欠贷款本金125608.88元及利息66132.48元（包含利息949.55元、罚息53121.38元及复利12061.55元，暂计至2017年9月26日，以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计）；2、被告张迎、袁小钧对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院立案后，依法适用普通程序进行了公开审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告朱坤灵、张迎到庭参加诉讼。被告唐爱华、袁小钧经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告朱坤灵辩称，1、其贷款是通过被告袁小钧的哥哥袁泾介绍，直接去北部湾银行总部签了字，借款下来后，袁泾给其一个银行账户，其将借款转给了那个卡号，本案贷款在联系不上袁泾之后，借款还款一直是陆少杰在还款，之后原告并没有联系过其，直至接到开庭传票；2、其愿意偿还贷款本金，但原告所主张的罚息过高；3、原告也没有履行催款义务。 被告张迎辩称，1、本案借款违约后，其并不知情，银行也没有与其联系，借款时其并不知道是帮被告朱坤灵所做担保的；2、其愿意与被告朱坤灵承担偿还本金的责任，但原告所主张的罚息、利息过高，其没有能力偿还。 本案相关情况 一、借款合同及借款人：编号为HT203014121914004的《个人借款/担保合同》，借款人朱坤灵、唐爱华（共同借款人）。 二、借款本金：700000元。 三、借款期限：2014年12月27日至2015年12月27日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：贷款期限内年利率为18%；借款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上加收50%；在借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：张迎、袁小钧为上述贷款提供全程连带责任保证担保，即对主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：朱坤灵、唐爱华借款后，自2015年11月27日开始连续两个月未归到期本金。 八、尚欠本息：截至2017年9月26日止，朱坤灵、唐爱华尚欠借款本金125608.88元，利息949.55元，罚息53121.38元，复利12061.55元。 九、主体问题：案涉贷款人广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心为原告广西北部湾银行股份有限公司的下属分支机构。 十、其他查明问题：案涉贷款经办人为原告的工作人员黄雁。 被告朱坤灵提交本院（2016）桂0103刑初902号及（2017）桂0103刑初90号刑事判决书两份。（2017）桂0103刑初90号刑事判决显示：黄雁于2017年5月因犯违法发放贷款罪被本院判处有期徒刑一年，所涉违法发放贷款包括2014年9月30日发放给刘某的80万元，以及于2013年6月13日、2014年3月19日、2015年9月24日发放给李某的三笔贷款共计150万元。（2016）桂0103刑初902号民事判决显示：陆少杰、谢馥锴、连家山、陈允邕于2012年12月至2016年1月期间制造虚假材料从广西北部湾银行骗取贷款765万元（具体包括：罗某于2012年12月14日所获贷款100万元；韦某于2015年2月13日所获贷款80万元；伍某于2015年3月18日所获贷款100万元；彭某于2015年4月16日所获贷款100万元；莫某于2015年6月5日所获贷款80万元；蒋某于2015年8月31日所获贷款70万元；黄某于2015年10月28日所获贷款80万元；易某于2015年9月7日所获贷款65万元；张某于2016年1月5日所获贷款40万元；韦某于2016年1月14日所获贷款50万元），于2017年5月被本院以骗取贷款罪判处有期徒刑一年至两年六个月不等。 十一、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。因广西北部湾银行股份有限公司小微企业金融服务中心系广西北部湾银行股份有限公司的分支机构，不具法人资格，其民事责任应由广西北部湾银行股份有限公司承担，故广西北部湾银行股份有限公司为本案适格原告。被告朱坤灵、唐爱华借款后，未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。贷款经办人黄雁违法发放贷款罪及案外人陆少杰、谢馥锴、连家山、陈允邕骗取贷款罪所涉犯罪事实与本案贷款并无关联，不影响原告的债权主张。原告主张被告朱坤灵、唐爱华共同偿还借款本金125608.88元，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利，被告朱坤灵、张迎认为过高。对此本院认为，原告作为金融机构，在金融借款合同有明确约定的前提下，有权依照中国人民银行的相关规定对逾期贷款计收罚息和复利，以补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》也指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。案涉借款合同对于逾期贷款的罚息和复利收取已有明确约定，贷款逾期后，原告有权向借款人和担保人一并主张，但原告主张以约定借款利率18%上浮50%即以年利率27%的标准同时计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。对于原告主张的利息、罚息和复利，应以实际欠款本金为基数，自贷款逾期之日即2015年11月27日起，按年利率24%计付至实际清偿之日止。超出部分，本院不予支持。被告张迎、袁小钧自愿为借款提供连带责任保证担保，在借款人不履行债务时，应按约定承担相应担保责任。被告张迎、袁小钧承担保证责任后，有权向被告朱坤灵、唐爱华追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱坤灵、唐爱华共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金125608.88元； 二、被告朱坤灵、唐爱华共同给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：自2015年11月27日起至实际清偿之日止，以本金125608.88元为基数，按年利率24%计付）； 三、被告张迎、袁小钧对被告朱坤灵、唐爱华的上述债务承担连带清偿责任，被告张迎、袁小钧承担保证责任后，有权向被告朱坤灵、唐爱华追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费4135元，公告费350元，合计4485元，由被告朱坤灵、唐爱华共同负担，被告张迎、袁小钧对上述费用承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  赵卫平 人民陪审员  周 娟 二〇一八年六月二十八日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。