广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0507民初197号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华，该分行行长。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：何乐光，男，1976年12月30日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：李镜英，女，1976年10月21日出生，汉族，住汕头市潮阳区，原告广发银行股份有限公司汕头分行诉被告何乐光、李镜英借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因本案不宜适用简易程序，本院依法裁定本案转为普通程序，并于2018年6月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼。被告何乐光、李镜英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告何乐光立即归还原告逾期本金176,858.96元和逾期利息暂计3527.52元、逾期罚息暂计764.43元、逾期复利暂计59.43元（逾期利息、罚息和复利暂计至2017年12月18日），其余逾期利息、罚息和复利按照合同约定计算方式自2017年12月29日起计至实际还清之日，以上四项暂共计181,210.34元；2.判令被告李镜英对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年5月20日，被告何乐光向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号16052363，下称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中《个人信用贷款条款》（以下简称《条款》）明确了被告何乐光贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》的基础上与被告何乐光签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105169001071，以下简称《核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1051690010710001）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》（下称《条款》）总则第3款中约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：1.被告授信额度为190,000元，额度为循环额度，额度有效期自2016年5月26日至2021年5月26日；2.贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%计算，如遇基准利率调整，从中国银行调整志次年1月1日其予以调整；3.额度项下每单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照合同约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告何乐光在额度有效期内及循环授信额度内共同向原告借款11笔共贷款312,200元，共已付还本金135,341.04元，其中共有两笔借款已经结清本息，剩余8笔借款自2017年9月28日九没有依约还款。在该8笔尚未依约归还本息的借款中，截至2017年12月28日，被告何乐光已还借款本金110,341.04元、利息15,978.76元、罚息49.33元和复利4.08元，仍欠原告的逾期借款本金52,810.83元和逾期利息3527.52元、逾期罚息764.43元、逾期复利59.43元。该8笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为124,048.13元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项，因被告何乐光未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告何乐光提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告李镜英为被告何乐光的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告李镜英应对被告何乐光的借款承担连带清偿责任。被告何乐光、李镜英没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交以下证据予以证明：1.营业执照、金融许可证，证明原告诉讼主体适格；2.被告何乐光身份证、被告李镜英身份证、两被告结婚证和户口簿、人口登记信息表、两被告婚姻登记查询表，证明：（1）被告诉讼主体适格；（2）两被告为合法夫妻，借款发生于夫妻关系存续期间；3.自信卡（自信一贷）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔），证明:（1）被告何乐光向原告申请个人信用贷款；（2）原、被告之间个人信用贷款合同的内容；4.被告何乐光借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据，证明被告何乐光借款及欠款情况。被告何乐光、李镜英没有提交证据。鉴于被告何乐光、王冰云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月20日，被告何乐光向原告申请自信卡（自信一贷）个人信用贷款300,000元。被告何乐光在申请表的借款人处签名确认。申请表中《个人信用贷款条款》约定：本条款项下借款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%计息，按月收取，于每月还款日，自被告何乐光还款账户中扣除；若被告何乐光未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告何乐光未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告何乐光立即归还借款本息及相关费用。原告出具的、经被告何乐光签名确认的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告何乐光的授信额度为190,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年5月26日起至2021年5月26日止，贷款用途为大宗购物，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%计息。原告出具的、经被告何乐光签名确认的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为190,000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%计息。自2016年5月27日至2017年7月29日，原告共向被告何乐光发放贷款11笔，贷款金额合共312,200元，贷款期限分别为12和36个月，到期日最早为2017年9月12日，最迟为为2018年7月29日。上述贷款中，原告在2016年8月9日前共向被告何乐光发放贷款1笔，借据号1051690010710001，发放时间为2016年5月27日，金额190,000元，贷款期限36个月，到期日为2019年5月27日。贷款发放后，被告何乐光共付还借款本金135,341.04元及相应的利息、罚息、复利。截至2017年12月28日止，尚结欠原告借款本金176,858.96元、利息3527.52元、罚息764.43元、复利59.43元，其中借据号1051690010710001项下的贷款190,000元，尚欠本金115,720.75元、利息2456.34元、罚息319.47元、复利39.97元。另查，被告何乐光、李镜英于2005年3月3日登记结婚，于2016年8月9日登记离婚。本院认为：原告与被告何乐光签订约定的《个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告何乐光没有按约定期限付还原告的借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠的借款本息。原告有权依约提前收回已发放的贷款，要求被告何乐光付还尚欠的借款本息。原告主张两被告系夫妻关系，上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，要求被告李镜英承担连带清偿责任。虽然被告何乐光以个人名义向原告的借款190,000元（借据号1051690010710001），发生于两被告夫妻关系存续期间，但由于被告李镜英没有在借款相关手续上签名确认，且该借款超出家庭日常生活需要，而原告未能提供证据证明该债务系用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于两被告夫妻共同意思。因此，该笔借款不应认定为两被告的夫妻共同债务。被告何乐光的其他笔借款，发生于两被告离婚之后，依法也不应认定为两被告的夫妻共同债务。故原告的该项请求，依据不足，理由不成立，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定判决如下：一、被告何乐光应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金176,858.96元及相应的利息、罚息和复利〔截至2017年12月28日止的利息3527.52元、罚息764.43元、复利59.43元；自2017年12月29日起至本判决确定还款之日止的利息、罚息、复利，按《个人信用贷款条款》约定标准计算〕；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3924元，公告费1000元，合共诉讼费4924元（原告已预交），由被告何乐光负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  方少波审 判 员  陈群儿人民陪审员  李莉嵘二〇一八年六月五日书 记 员  陈斯桐