河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0727民初1207号原告：陈枫，男，2015年2月9日出生，汉族，住河南省封丘县。法定代理人：潘海君，女，1982年2月27日生，汉族，农民，户籍地河南省封丘县，现住封丘县瑞封花园**。系原告母亲。原告：潘海君，女，1982年2月27日生，汉族，农民，户籍地河南省封丘县，现住封丘县瑞封花园**。二原告委托代理人：常建忠，河南简同律师事务所律师。二原告委托代理人：刘翠，河南简同律师事务所实习律师。被告：中邮人寿保险股份有限公司河南分公司。负责人：丁志强。住所地：郑州市。委托代理人：蔡志超，河南中豫律师事务所律师。委托代理人：张鹏，中邮人寿保险股份有限公司河南分公司职工。原告陈枫、潘海君诉被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈枫的法定代理人潘海君、原告潘海君及二原告委托诉讼代理人常建忠、刘翠到庭参加诉讼，被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司委托代理人蔡志超、张鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。二原告诉称：2015年7月16日陈爱民在被告保险公司的新李庄营业所购买了一份“中邮年年好百倍两全保险”。投保人陈爱民在2015年7月16日缴纳了保险费5000元。合同于2015年7月16日生效。合同约定，基本保险金额为15110元。自驾车意外伤害身故保险金的给付为：已交保险费的160倍给付自驾车意外身故保险金。陈爱民于2016年4月6日在227省道封丘县第一粮库门口发生了意外交通事故，事故导致陈爱民双肺破裂而死亡。根据保险合同的约定被告应当赔付原告80万元。原告向被告索赔，被告至今未赔付。故诉至贵院，望贵院判如所请：依法判令被告给付原告保险金80万元。被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司辩称，1、本案中，××陈爱民于2015年7月16日在中邮保险河南分公司处购买了《中邮年年好百倍保自驾航空计划两全保险》，双方保险合同关系成立，合法有效，保险条款对双方均发生法律效力。根据保险条款第六条的约定，陈爱民享有15天犹豫期的权利，即在书面签收保险合同之日起的15天内陈爱民享有无条件解除保险合同的权利。本案中，陈爱民在犹豫期内并未向中邮保险河南分公司提出解除保险合同的要求。订立保险合同时，中邮保险河南分公司就保险合同中的免责条款作出了足以引起陈爱民注意的提示，并对免责条款的内容以书面合口头的形式向陈爱民作出了明确说明，中邮保险河南分公司已充分履行了保险合同中责任免除条款的提示和说明义务。2、陈爱民于2015年7月16日购买保险后，中邮保险河南分公司客服人员于保单生效后15日内对陈爱民进行了电话回访，对陈爱民是否知晓保险产品相关内容、投保告知事项、是否是本人亲笔签名、是否知晓免责条款等重要事项再次进行核实询问，陈爱民并未提出任何异议，这再次充分证明陈爱民认可保险合同中各项条款的内容。因此，保险条款对双方均发生法律效力，双方均应严格履行保险合同的各项条款。3、××，但在投保时并未履行如实告知义务，××投保，中邮保险河南分公司有权在知道该解除事由之日起30日内解除双方保险合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任，仅仅退还原缴保费即可。××投保之日起30日内，于2016年5月12日向陈爱民家属现场送达解除保险合同的通知书，双方的保险合同于2016年5月12日被依法解除。综上所述，中邮保险河南分公司认为，陈枫、潘海君的诉讼请求没有事实和法律依据，依法应当予以驳回。请求人民法院依法作出公正的判决。二原告围绕诉讼请求向本院提交的证据有：证据1、原告的身份证、户口本复印件、证明及声明各一份，以证明原告的身份信息，具有原告主体资格。证据2、保险单一份一页，以证明：1、陈爱民于2015年7月16日在被告处投保险种为百倍保自驾航空责任组合，保险期间6年；2、基本保险金额15110元；3、保险费5000元；4、受益人：陈枫、潘海君。证据3、中国邮政储蓄银行代理保险业务收费凭证复印件一份，以证明陈爱民依照约定缴纳保费的事实。证据4、百倍保自驾航空责任组合正反页4张，以证明：1、陈爱民投保的涉案险种为意外伤害保险；2、在保险期间发生自驾车意外身故的，被告赔偿已交保险费的160倍即80万元。证据5、封公交认字（2016）第05026号道路交通事故认定书一份，以证明：1、在2016年4月6日8时58分陈爱民发生交通事故；2、该事故属于意外事故；3、该事故发生在保险期间。证据6、（封）公（法）鉴（尸）字【2016】058号鉴定文书，以证明：1、陈爱民因车祸死亡的事实；2、证明陈爱民死于双肺破裂，××，××无关。证据7、户口注销证明、土葬证明各一份，以证明陈爱民死亡后户口注销和土葬的事实。证据8、人身保险投保单一份，以证明被告的工作人员自行填写与我们不一样的内容，我们没有违反告知内容，因为被告没有询问。被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司质证意见为：对于证据1原告身份证户口本真实性无异议，但请求法庭对陈爱民是否还有其他继承人进行调查核实。对陈固派出所出具的证明的真实性无异议，但对证明的形式有异议，根据诉讼法司法解释的规定，单位出具的证明不仅要加盖公章还要载明出具该证明经办人的姓名，但该证明仅有盖章无签证，证据形式有异议。对声明的真实性有异议，该声明是事先打印的内容，不能判断是否是其他继承人的真实意思表示，该声明上的签字是否是本人签字不能证明。对保险单及收费复印件以及保险条款，真实性无异议，但对证明目的有异议。根据保险条款第二张第三条，关于明确说明与明确告知的规定，中邮保险公司河南分公司在陈爱民签订保险合同时就陈爱民的相关条件向其提出了询问，陈爱民负有如实告知的义务，但双方在订立保险合同时，××的事实，根据上述规定，河南分公司有权解除保险合同，不承担给付保险金的义务，仅退原保费即可。××投保后三十日内，2016年5月12日依法向其家属送达了解除通知，双方保险合同已被解除。对证据5交通事故认定书真实性无异议，但对证明内容有异议，根据事故认定书的认定，导致事故发生的原因是陈爱民逆行与对向的半挂相撞导致死亡。同时，事故认定书也清楚的载明事故发生的道路及交通环境的情况为路面完整，道路挺值，视线完好，在这种情况下与对向车发生事故，我们认为不符合常理，不是意外事故。对证据6、7无异议，对证据8人身投保单第二联证据真实性无异议，但对证明目的有异议，投保单确认栏，陈爱民的签字认可保险条款及产品内容，其签字行为证明中邮保险河南分公司履行了提示告知及询问的义务。被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司向本院提交的证据材料有：证据1、《投保单》一份。系陈爱民（××）在2015年7月16日购买保险时亲笔填写的投保单，该投保单正面“告知”项目中注明：请认真阅读投保告知内容（详见背面），若有项内所述的任何一种情况，请勾选“是”；若无请勾选“否”（该告知内容字体为红色显著字体），陈爱民在此项中勾选为“否”，投保单背面“投保告知事项：”第6条（××，或因此而接受医疗咨询，检查或治疗；）第B项中第二行“冠心病”。同时陈爱民在投保人确认栏中亲笔抄录风险提示语句：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性。”以证明：陈爱民在投保时未履行如实告知义务，隐瞒了其曾患病、治疗冠心病的病史。同时其亲笔抄写了风险提示语句，证明其了解了本产品的保险条款、产品说明书、投保提示书内容。证据2、《保险合同送达回执》（投保单底部）一份。系陈爱民（××）正式收到中邮保险河南分公司保险合同、保险条款、产品说明书、投保提示书、保险费收费凭证等保险凭证的确认书。该送达回执中详细记载“本人已在投保当日收到贵公司签发的保险合同（保险单号码864××××4772），包括保险单、投保单（客户留存联）、保险条款、产品说明书、投保提示书、保险费缴费凭证等，了解保险条款和保险责任及责任免除内容并同意遵守”。陈爱民本人认可并亲笔签字确认。以证明：陈爱民已仔细阅读产品条款，并且收到中邮保险河南分公司签发的保险合同、投保提示书、保险费缴费凭证等，充分理解保险条款的内容并同意遵守。证据3、人身保险投保提示书一份。系陈爱民购买保险前所阅读的投保提示书，陈爱民在购买保险产品时已在投保提示书中签字确认，证明其已完全知晓保险条款相关内容，投保提示书第“十”部分提示客户应按照保险法相关规定履行如实告知义务，否则可能影响被保险人的权益；最后投保人签字栏上方，有黑色加粗字体提示告知客户“中邮人寿保险股份有限公司向本人提供所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免责条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保的产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。”以证明：中邮保险河南分公司在销售产品时，向陈爱民提供了所投保产品条款，并就条款内容向其进行了详细说明，陈爱民本人也详细阅读并理解了产品条款及产品说明书。证据4、《中邮年年好百倍保两全保险条款》一份。系保险合同的组成部分，该条款第二章节第三条“明确说明与如实告知”中第（三）、（四）、（五）项中已明确约定，投保人或被保险人因重大过失或故意隐瞒行为、未履行如实告知义务，中邮保险河南分公司有权在知道有解除是由之日起30日内解除合同，并且不承担相应的保险金给付责任，仅退还其原缴保费。以证明：保险条款明确约定，如陈爱民未履行如实告知义务，中邮保险河南分公司有权在两年内解除保险合同、不承担给付保险金责任、仅退还其原缴保费。证据5、陈爱民住院病历一份。系陈爱民2002年、2014年因冠心病住院治疗，北京安贞医院、河南宏力医院、新乡市中心医院出具的诊断病历，均详细记载了陈爱民患病经过、治疗过程、及后期需长期服用药物等情况。以证明：××，××的事实。证据6、客服回访电话录音一份。系陈爱民于2015年7月购买保险后，中邮保险河南分公司客服人员于保单生效后第三天对其进行电话回访，对陈爱民是否知晓保险条款、是否本人亲笔签名等重要事项进行核实询问，该录音资料证实陈爱民已充分知晓所购买保险产品的相关内容。以证明：陈爱民已充分知晓并了解相关保险产品内容，认可投保单中签字均为其本人亲笔签名。证据7、解约通知书现场送达照片一张。系中邮保险河南分公司知晓保险合同解除事由之日起30日内，于2016年5月12日向陈爱民家属现场送达解约通知书时拍摄的照片，送达地点为陈爱民生前经营的自行车店。以证明：中邮保险河南分公司于知晓保险合同解除事由之日起30日内依法向陈爱民的家属现场送达了解除保险合同通知书，涉案保险合同于2016年5月12日被依法解除。二原告质证意见为：对被告提供的第一份证据中，对该投保单所记载的内容提出异议，该投保单只有投保人确认的一栏中是陈爱民在签订投保单时书写的内容，其他内容都是被告的工作人员事后添加的，我们有相关证明能证明，不存在被告所说的红字是或者否是陈爱民打的，对√不是陈爱民打的，特别是时间上，投保单的时间是被告工作人员事后添加的。被告提供的投保单并不是投保人陈爱民自己全部书写，也不存在投保人在勾选是否的地方勾选，被告并未询问投保人，根据保险法规定，不能说明投保人所谓的投保前的隐瞒问题。被告提供的保险单及其他手续上的时间均不是陈爱民所写。被告证据存在被告工作人员违规操作的行为，不能证明被告所主张的未履行如实告知的情况。对送达回执陈爱民三个字不是陈爱民签收的，保险合同送达不可能在7月16号送达，时间包括签名均不是陈爱民书写，最基本的不是当天送达的保险合同。人身保险提示书上的时间不是陈爱民写的，只是让他签字，并未让他了解。证据4条款无异议，但不能证明被告主张成立。证据5陈爱民病历，陈爱民病历旨在2002年显示冠心病，××，××，被告的告知投保单事项比较模糊，该问话属于格式条款，在2002年的病程，在2015年已经相差十三年，都有治疗好的过程，××的情况。对电话回访录音真实性无异议，不能证明被告主张成立，该回访记录并没有说明什么时间投保，保险单签的很可能提前，××，是否进行了询问，不能证明被告向原告进行了询问而原告亲属没有告知的问题。对解约通知书送达照片的质证意见是对该证据的真实性有异议，该证据不能证明拍照时间，该内容看不到被告所说的解约通知，放大之后仍然看不清被告所说的解约通知，无法看清图像内容及时间，不能证明被告主张成立。被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司补充意见：根据保险法司法解释2第三条第2款，保险人或保险人的代理人代为填写保险单证后，经投保人签字或者盖章确认的代为填写的内容即视为投保人的真实意思表示。经庭审质证，本院认为原告提交的证据均符合证据的三性特征，为有效证据。被告提交的证据1、3、4、6真实性无异议，但不能证明其主张的事实成立；证据2、5、7不符合证据的“三性特征”，为无效证据。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见可以确认以下案件事实：2015年7月16日陈爱民在被告保险公司的新李庄营业所购买了一份“中邮年年好百倍两全保险”。投保人陈爱民在2015年7月16日缴纳了保险费5000元。合同于2015年7月16日生效。合同约定，基本保险金额为15110元。自驾车意外伤害身故保险金的给付为：已交保险费的160倍给付自驾车意外身故保险金，受益人为陈爱民。陈爱民2016年4月6日在227省道封丘县第一粮库门口发生了交通事故，造成陈爱民死亡，经封丘县公安局（封）公（法）鉴（尸）字（2016）058号鉴定文书：鉴定意见是陈爱民符合双肺破裂而死亡。根据保险合同的约定被告应当赔付二原告80万元。二原告向被告索赔，被告至今未赔付。另查明，陈爱民的法定继承人有配偶潘海君、子女陈兴太、陈枫、陈兴芳、陈兴园、陈莹。陈兴太、陈兴芳、陈兴园、陈莹声明放弃继承本案涉及的保险权益。本院认为：被告应当承担给付保险金的责任。理由：首先保险合同是格式合同，保险公司应就需要投保人如实告知的重要事项进行明确说明，以便投保人知道如实告知义务的重要性以及不履行告知义务的法律后果，进而促进其正确履行如实告知义务，让保险公司进行准确的评估，据以确定保险费率。投保人受专业知识的限制加之对合同条款内容理解存在偏差、误解，保险公司未履行说明义务，存在过失，违背诚信原则。本案中，陈爱民在保险期间发生保险事故是双方不争事实，即在保险期间发生了意外，且根据公安机关的尸检报告，陈爱民死亡原因是双肺破裂，××没有因果关系。被告提出已将解约保险合同通知书送达给陈爱民家属，被告提供的送达照片上，无法确认受送达人是谁，且照片无法识别送达内容及送达时间，不能证明其适当的履行了合同解除权，被告也无其他证据证明其在三十日内履行解除合同的手续，其合同解除权已消灭，案涉保险合同生效，应按合同支付二原告保险金80万元。陈爱民直系亲属陈兴太、陈兴芳、陈兴园、陈莹放弃继承本案涉及的保险权益，不违反法律规定，本院不予干涉。二原告要求被告支付保险金80万元符合法律规定，本院予以支持。故依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第七条、第八条、《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条之规定，判决如下：被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈枫、潘海君保险金80万元整。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5900元，由被告中邮人寿保险股份有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  耿长春二〇一八年六月二十五日书记员  刘艳超