青海省大通回族土族自治县人民法院民事判决书（2021）青0121民初2338号原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，住所地青海省西宁市大通县。        法定代表人：张浩东，该银行董事长。        委托诉讼代理人：马军，该公司信贷风险专员。        委托诉讼代理人：张潜，该公司风险部总经理。        被告：沙崇真，男，1990年3月1日出生，回族，大通回族土族自治县村民。        被告：马连花，女，1969年1月08日出生，回族，大通回族土族自治县村民。        委托诉讼代理人：沙崇真，男，系被告马连花之子，住大通回族土族自治县。        原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告沙崇真、马连花借款合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人马军、张潜，被告沙崇真及被告马连花的委托诉讼代理人沙崇真到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出如下诉讼请求：1．判令被告马连花对《个人借款合同》项下原告的全部债权承担保证责任；2．判令被告马连花、被告沙崇真继承全部债务，由被告马连花、沙崇真共同偿还贷款本金243731.55元、利息28824.92元、复利3308.90元、罚息9509.98元（本金、利息、复利、罚息计至2021年5月9日），共计人民币285375.35元，并从2021年5月10日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；3．判令被告马连花、被告沙崇真以其位于青海省大通回族土族自治县集体土地上的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4．本案诉讼费用由二被告承担。        事实与理由：2019年6月10日，原告与借款人沙得福（被告马连花之丈夫）签订《个人借款合同》（编号：2019F1601014010495），约定原告向沙得福发放贷款300000元人民币，贷款期限36个月，合同约定借款年利率为11.4％，贷款期限为2019年6月10日至2022年6月9日，还款方式为等额本息。为担保《个人借款合同》下原告的债权，原告与被告马连花签订了《最高额保证合同》（合同编号为：2019F1601014010495-1），约定被告马连花对上述《个人借款合同》下的原告全部债权承担连带保证担保责任，同时，原告与沙得福签订了《最高额抵押合同》（合同编号为：2019F1601014010495-2），约定以其位于青海省大通回族土族自治县（编号：2019F1601014010495-2-1）集体土地上的房产进行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。上述合同签订后，原告于2019年6月12日如约发放贷款。沙得福于2020年3月25日因意外去世，未能按约定偿还当期应还本息，发生逾期。因被告马连花系沙得福配偶、被告沙崇真系沙得福次子，均为法定继承人，应当承担《个人借款合同》下原告的全部债权，但原告多次上门催收，二被告表示不愿偿还贷款本息。按照《借款合同》第6.2、6.3条约定：“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人发生本合同下的违约事件时，大通中银富登村镇银行有权根据本合同的约定或／及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、评估／鉴定／拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。”截至起诉之日二被告仍拒绝偿还贷款本息。故原告诉至本院，提出上述诉讼请求。        被告沙崇真辩称，我对父亲沙得福借款的事情不清楚，本人没有参与借款，并且我没有继承父亲的任何遗产，因此我没有偿还沙得福借款的义务和责任，请求法庭驳回原告的全部诉讼请求。        被告马连花的委托代理人沙崇真辩称，我母亲马连花也不同意偿还。首先，我母亲没有继承我父亲的任何遗产；其次，原告在和我父母签订贷款合同的时候有义务和责任去做一系列的调查，包括贷款人的身体状况。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：        2019年6月10日，原告与沙得福签订《个人借款合同》，约定原告向沙得福发放贷款人民币300000元，贷款期限为36个月，合同约定利率为年利率11.4％，贷款期限自2019年6月10日至2022年6月9日，还款方式为等额本息。为实现上述《个人借款合同》，原告与担保人马连花于2019年6月10日签订了《最高额保证合同》，约定被告马连花对上述《个人借款合同》下的原告全部债权承担连带保证责任；同日，原告又与沙得福签订了《最高额抵押合同》，约定以其位于青海省大通回族土族自治县的集体土地上的房产履行抵押担保责任。前述合同签订后，原告于2019年6月11日如约向沙得福发放贷款300000元，借款人沙得福自2019年6月20日至2020年1月21日已还贷款本金56268.45元，剩余本金243731.55元因2020年3月25日沙得福死亡未能偿还本金及利息。后经原告多次上门要求二被告偿还，但二被告表示不愿偿还贷款本息。为此双方形成纠纷，现原告诉至本院，提出上述诉讼请求。        另查明，案涉抵押物位于本县城关镇铁家庄村66号的宅基地属于集体土地，其上修建的砖木结构房屋7间（东房），砖混结构房屋3间（南房），尚未办理不动产产权证书。        上述事实，有原告提交的《个人借款合同》1份、《借款借据》1份、《最高额保证合同》1份、《最高额抵押合同》1份、微信聊天记录打印件2张、催收贷款照片打印件7张、签订合同照片打印件1张予以佐证。        本院认为，本案争议的焦点是：1．借款人沙得福的借款应由谁负责偿还；2．原告要求以位于青海省大通回族土族自治县的集体土地上的房产行使抵押权并优先受偿的诉讼请求应否支持；3．原告要求偿还的借款本金243731.55元、利息28824.92元、复利3308.90元、罚息9509.98元及2021年5月10日之后产生的利息、复利、罚息是否应当支持的问题。针对争议焦点，本院评述如下：        第一，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与沙得福签订的《个人借款合同》及与被告马连花签订的《最高额保证合同》，是双方真实的意思表示，不违反法律规定，合同合法有效，双方均应按约履行。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，借款人沙得福已死亡，被告马连花作为该笔借款的担保人应当按照合同约定承担保证责任，被告马连花的委托诉讼代理人在庭审答辩中提出被告马连花在签订合同时患有精神病系无民事行为能力人或限制民事行为能力人的抗辩意见因其提交的证据无法客观证实该事实，故其抗辩意见本院不予采纳，故原告要求被告马连花承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。对原告要求二被告继承全部债务的诉讼请求，因原告未提交沙得福的遗产范围及遗产已由二被告继承的相关证据，故原告要求二被告在继承遗产范围内承担沙得福的全部债务的诉讼请求不能成立，本院不予支持。        第二，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第（二）项规定：“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；”《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第（二）项的规定：“下列财产不得抵押：（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但法律规定可以抵押的除外；”第一百八十二条的规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”本案中，原告与借款人沙得福签订的《最高额抵押合同》中的抵押物的土地性质系集体土地，因抵押权的效力不能及于该房屋占用范围内的宅基地使用权，不能将房屋所有权与土地使用权相剥离而单独实现抵押权，同时原告也未提交涉案房屋的权属证明的相关证据，故原告与借款人沙得福签订的《最高额抵押合同》违反法律规定，因此原告要求以位于青海省大通回族土族自治县集体土地上的房产履行抵押担保责任并优先受偿的诉讼请求不能成立，本院不予支持。        第三，原告要求偿还的借款本金243731.55元、利息28824.92元、复利3308.90元、罚息9509.98元及2021年5月10日之后产生的利息、复利、罚息是否应当支持的问题。根据原告提交的证据，原告要求被告马连花偿还借款本金243731.55元的诉讼请求本院予以支持；对原告主张的利息应当按照双方签订的借款合同的约定年利率11.4％进行计算，即28824.92元本院予以支持；关于原告主张的罚息的计算，本院认为，原告在本案中同时主张的利息、罚息过高，原告的利息利率为11.4％，罚息按照利息利率的1.5倍即17.1％，总和为28.5％，根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定，利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计年利率不得超过24％，故本院对罚息的利率调减为12.6％即7007元本院予以确认，其超出部分本院不予支持；对原告主张的复利因《最高额保证合同》中被告马连花担保范围内未做约定，故对原告主张的复利3308.90元本院不予支持；对2021年5月10日之后的利息、罚息分别按照年利率11.4％、12.6％计算至本息全部履行完毕之日止。        综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二、第一百八十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告马连花于本判决生效之日起三十日内偿还原告大通中银富登村镇银行有限责任公司借款本金243731.55元、利息28824.92元、罚息7007元（利息、罚息暂计算至2021年5月9日），共计人民币279563.47元，2021年5月10日之后的利息、罚息分别按照年利率11.4％、12.6％计算至本息全部履行完毕之日止；        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        二、驳回原告大通中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。        案件受理费5580.60元，由原告大通中银富登村镇银行有限责任公司负担113.6元，被告马连花负担5467元。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。        审判长刘桂芳审判员袁晓燕人民陪审员    马   金  英二〇二一年九月十八日法官助理    朱申涛书记员马 瑛  根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。    附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第八条  依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条  借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国担保法》第十八条 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责。第十九条 当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十七条 下列财产不得抵押：  （一）土地所有权：  （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；  （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；  （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；  （五）依法被查封、扣押、监管的财产；  （六）依法不得抵押的其他财产。3.《中华人民共和国物权法》第一百八十二条  以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十四条  下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。4.《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条  严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。    5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条  法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。