贵州省平塘县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔2727民初1359号原告：中国工商银行股份有限公司平塘支行，住所：贵州省黔南布依族苗族自治州平塘县平湖镇中山路10号，统一社会信用代码：915227272164000623。负责人：刘进，系该行行长。委托代理人：陈华，系贵州元朗律师事务所律师。委托代理人：唐如斌，系贵州元朗律师事务所律师。被告：赵万军，男，汉族，1975年4月19日生，住贵州省平塘县。被告：石永娟，女，毛南族，1974年6月30日生，住贵州省平塘县，于2020年5月1日因病去世。原告中国工商银行股份有限公司平塘支行诉与被告赵万军、石永娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司平塘支行代理人唐如斌、被告赵万军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司平塘支行向本院提出诉讼请求，依法判决：1.被告赵万军、石永娟偿还原告借款本金63633.73元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利（暂计算至2021年4月30日利息为963.93元）；2.原告对被告赵万军、石永娟位于贵州省平塘县抵押房屋享有优先受偿权，有权就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费，律师费5000元及实现债权的费用等由被告承担（以上暂计69597.66元）。事实及理由：被告赵万军、石永娟系夫妻关系，2013年10月25日被告赵万军、石永娟与原告签订《个人循环借款合同》（以下简称《借款合同》）、《个人借款最高额抵押合同》，约定原告向被告发放19万元贷款，用于被告装修房屋所用，贷款期限10年，《借款合同》还对贷款支付条件、利息支付、分期还款计划、违约责任等进行了明确的约定。同时，被告赵万军、石永娟自愿将其所有位于贵州省平塘县房屋作为借款抵押担保，并于2013年10月28日办理了编号为平房他证平湖镇字第××号抵押登记。2013年10月21日，被告石永娟向原告声明该借款为夫妻共同债务。合同签订后，原告按约于2013年10月30日向被告赵万军指定账户一次性发放贷款共计19万元。后被告赵万军、石永娟不能按约归还贷款及利息，连续逾期还款已超3期，累计逾期还款已超过6期，构成严重违约，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告合法权益不受侵害，根据《借款合同》约定及相关法律法规规定，特向贵院提出如上诉请。被告赵万军辩称：该笔贷款是由被告石永娟联系贷的款，被告赵万军签过字是认可的，为医治石永娟导致无力按月按揭还款，希望按原约定的按月按揭归还，被告赵万军现在生活定在太艰难。本案当事人争议的焦点是：原告主张提前结清所欠贷款本息（包括罚息、复利）是否支持；原告是否享有对贵州省平塘县抵押房屋享有优先受偿权，有权就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；原告主张的律师费是否应当支持；本案诉讼费怎样负担。本案在审理过程中，原告在举证期限内，提供的证据有：原告中国工商银行股份有限公司平塘支行的《营业执照》《中华人民共和国金融许可证》《负责人身份证明书》、负责人的《居民身份证》、被告的《居民身份证》《结婚证》复印件1份6页，用以证实原、被告的基本情况；2、2013年10月21日《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》复印件1份2页，用以证实被告赵万军、石永娟于2013年10月21日向原告申请贷款190000元，该贷款作为共同债务，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息；3、2013年10月25日借款人为被告赵万军，贷款人为原告的《个人循环借款合同》复印件1份14页，用以证实被告赵万军于2013年10月25日与原告签订《个人循环借款合同》，约定被告向原告借款190000元；抵押权人为原告、抵押人为被告的《个人借款最高额抵押合同》《平房他证平湖镇字第××号》复印件1份11页，用以证实被告将被告所有的位于贵州省平塘县作为抵押担保向原告贷款190000元，担保期限自2013年10月25日至2029年10月25日；《中国工商银行个人借款凭证》复印件1份1页，用以证实原告于2013年10月30日向被告发放贷款190000元，年利率7.86%，逾期年利率11.79%，贷款期限120个月，到期日为2023年10月30日，按月等额还款；《借据历史处理明细本地查询》打印件1份6页，用以证实至2021年4月30日被告欠原告本金63633.73元，积欠本金4342.36元，积欠利息963.93元；7、《委托代理合同（2018年版）》复印件1份8页，拟证实原告与贵州元朗律师事务所签订合同，委托贵州元朗律师事务所为原告清收追索工作，按全风险代理支付代理费。被告赵万军在举证期限内，提供证据有：被告石永娟的《火化证》《户口注销证明》复印件1份3页，用以证实被告石永娟于2020年5月1日因病去世。当事人质证情况：被告赵万军对原告提供的上述证据，认可贷款是事实。原告对被告赵万军提供的上述证据认可。本院认证情况：本院对原告提供的上述证据1及被告赵万军提供的证据，其来源合法，与本案具有关联性，本院予以认定。对其他证据，本院认定被告用被告位于贵州省平塘县抵押向原告申请贷款的事实。本院经审理认定事实如下：被告赵万军与石永娟系夫妻关系。被告石永娟于2020年5月1日因病去世。2013年10月28日被告用位于平塘县的房屋作为抵押担保，向原告申请借款190000元，该借款作为二被告的夫妻共同债务。原告于2013年10月30日向被告发放贷款190000元，约定年利率7.86%，逾期年利率11.79%，贷款期限120个月，到期日为2023年10月30日，按月等额还款。至2021年4月30日被告欠原告贷款本金63633.73元，积欠本金4342.36元、积欠利息963.93元。至2021年8月30日尚欠3期贷款本息未还。本院认为：被告向原告申请借款，原告向被告发放了贷款190000元，被告未按约定完全履行每月归还原告按月按揭贷款本息的义务，被告的行为已经构成违约，原告主张的利息在期限内的按年利率7.86%计算，超期按年利率11.79%计算，该约定是原告与被告的真实意思表示，依法应予支持。对于原告起诉主张由二被告共同归还原告贷款的问题，因被告石永娟已去世，故该款依法应由被告赵万军归还。对于原告起诉主张对被告的贵州省平塘县抵押房屋享有优先受偿权，有权就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿的问题，原告与被告签订《个人借款最高额抵押合同》中有此约定，故本院依法支持。对于原告起诉主张提前结清该借款，并由被告给付利息、罚息、复利的问题，被告赵万军虽在《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》《中国工商银行个人借款凭证》上签字，但在《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》《中国工商银行个人借款凭证》上未约定若被告不按月按揭贷款本息则原告可提前要求结清所有贷款本息并由被告承担罚息、复利、费用，对于罚息、复利、费用仅在《个人循环借款合同》中出现过，且原告无充分的证据证实对罚息、复利、费用系事先征得被告同意才打印的，该《个人循环借款合同》中对于罚息、复利、费用均为格式条款，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第一款“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”第四百九十七条第一款第二项“有下列情形之一的，该格式条款无效：（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；”第四百九十八条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”的规定，该格式条款依法属无效条款，被告虽然违反了约定没有按月按揭归还贷款，因该贷款约定120个月还清，在至2021年4月30日止已过的90期中尚欠6期未还，即被告仅逾期6期，至2021年8月30日尚欠3期贷款本息未还。其未履行的金额只占所约定120期还款金额的少部分，而且原告起诉未明确要求解除合同，就应该按照贷款期限自2013年10月30日至2023年10月30日止的约定来履行，被告未及时履行按揭贷款的行为，可适用给付较高的逾期利息（期内年利率7.86%，逾期年利率11.79%）的形式予以解决，被告因购房无钱支付房款，才与原告贷款用按揭的方式逐月归还，若原告要求提前结清贷款，被告赵万军无力支付，也不符合被告与原告约定按揭贷款的初衷，故对原告起诉主张由被告提前偿还原告贷款本金63633.73元及利息（包括罚息、复利、费用）的诉讼请求，本院依法不予支持。对于原告起诉要求由被告支付律师费5000元的问题，在被告向原告申请借款的《中国工商银行个人贷款申请表》和《中国工商银行个人借款凭证》中均无律师费的约定，仅在原告提供的《个人借款最高额抵押合同》事先打印好的格式条款第十条第一款第二项的有过“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”的字样，但原告无充分的证据证实该格式条款原告已经履行提示或者说明义务或事先征得被告同意才打印的，本案因被告经济困难才向原告贷款，也因经济困难才没有及时履行每月归还原告按揭贷款本息的义务，若由被告再承担律师费5000元，则属于《中华人民共和国民法典》第四百九十七条中“加重对方责任”的该格式条款无效的法定情形，且该案相关证据均系原告保存，不存在需要律师调查取证和寻求法律适用问题，原告与被告之间对于律师费无明确具体的约定，原告与贵州元朗律师事务所签订《委托代理合同（2018年版）》，约定按全风险代理履行，若法院执行收回现金资产的，按实际收回额的3%支付代理费，而本案支持的标的，也远远低于原告起诉的标的，该约定也是原告采取一劳永逸的方式委托律师进行诉讼，系原告与贵州元朗律师事务所的约定，对被告不产生法律效力，该律师费5000元，若原告已支付的话，属原告自己扩大损失的范围，本院依法不予支持。对于本案诉讼费的负担问题，依照《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一、二款：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉，部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。”的规定，对于被告应归还原告的数额对应的诉讼费由被告负担。为此，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第四百六十五条第一款、第四百九十六条第一款、四百九十七条第一款第二项、第四百九十八条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告赵万军在本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司平塘支行至2021年4月30日前所欠原告中国工商银行股份有限公司平塘支行贷款本金4342.36元、积欠利息963.93元共计5306.29元，2021年4月30日的贷款的本金及利息继续按原约定履行即按月按揭等额还款；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国工商银行股份有限公司平塘支行对被告赵万军位于贵州省平塘县抵押房屋在被告赵万军所欠原告中国工商银行股份有限公司平塘支行上述按揭贷款本息及为实现本案债权而发生的诉讼费等费用范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司平塘支行的其他诉讼请求。本案案件受理费770元，由原告中国工商银行股份有限公司平塘支行负担711元，被告赵万军负担59元（原告已经垫付，被告在给付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。原告可在二年内依法向本院申请强制执行，逾期不予执行。审判员  胡启刚二〇二一年九月七日书记员  谭 东