重庆市南川区人民法院重庆市南川区人民法院民事判决书（2021）渝0119民初3730号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：杨劲松，男，197 5年5月16日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告：杜春兰，女，1973年3月29日出生，汉族，居民，住贵州省桐梓县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告杨劲松、杜春兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人韦静、王秀梅到庭参加了诉讼。被告杨劲松、杜春兰经本院传票合法传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年6月1日止借款本金余额189501.29元及拖欠利息1351.37元（本息合计为19085266元）；并从2021年6月2日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，利息利率为执行年利率下浮10%，罚息按约定贷款利率基础上加收30%，欠息部分按逾期贷款利率按日计收复利）；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费3500元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的位于南川区XX街道XX居委X组XX大道XX号（XXXX小区）X区X栋X-X-X号房屋享有抵押权，并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实及理由：2017年3月7日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告提供借款人民币240000元用于购房，贷款期限为180个月，自实际放款日起算，借款期限从2017年3月14日至2032年3月14日。该合同第四条约定贷款利率为基准利率下浮10%；第八条约定还款方式为等额本息还款；第十一条约定，未按合同约定偿还贷款的，罚息利率为借款利率基础上加收30%，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另，被告将位于南川区XX街道XX居委X组XX大道XX号（XXXX小区）X区X栋X-X-X号房屋用于抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告支付了240000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息。截至2021年6月1日，被告已拖欠原告逾期本金189501.29元，拖欠利息131.37元，逾期天数为60天且累计6次以上未按时足额偿还贷款本息。2021年5月24日，原告已向被告邮寄送达宣布贷款提前收回通知书，但至今被告仍未履行还款义务。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告杨劲松、杜春兰未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年2月27日，被告杨劲松、杜春兰作为买房人（乙方），与卖房人周科吉、李辉（甲方）签订《重庆市房地产买卖合同》，即甲方自愿将南川区XX街道XX居委X组XX大道XX号（XXXX还房）X幢X-X-X号的房屋（即案涉房屋）出售给乙方；房屋成交价320000元；第一次付款在2017年2月27日金额80000元，第二次付款在银行发放贷款后金额240000元。同日，被告杨劲松填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请购房贷款240000元，贷款期限180个月。2017年3月2日，案涉房屋转移登记在被告杨劲松、杜春兰名下，登记地址为重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XXXX还房）X区X幢X-X-X号，不动产权证号为渝（2017）南川区不动产权第XXXXXXXX号。2017年3月7日，原告作为贷款人，被告杨劲松作为借款人和抵押人，被告杜春兰作为抵押物共有人，共同签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号5001697511703575XXXX）。该合同“借贷条款”约定：贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币240000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于南川区XX街道XX居委X组XX大道XX号（XXXX小区）X幢X-X-X号的房屋，建筑面积98.10平方米，未经贷款人同意，借款人不得将贷款挪作他用；本合同项下贷款期限为180个月，自2017年3月7日至2032年3月7日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行。实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放方式为贷款人受托支付方式；借款人授权贷款人将贷款发放至被告杨劲松在原告处开设的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，该账户亦系被告杨劲松的还款账户），同时借款人授权贷款人将贷款资金从该银行账户划付至周科吉在原告处开设的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）；借款人采取按月等额本息还款法偿还贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；第十一条“罚息”，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则50%）确定；第十二条“违约及违约责任”，借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用以及处分抵押物，实现抵押权；第十五条“费用”，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；第十六条“借款担保”，本合同项下担保为抵押担保。该合同的“抵押条款”约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XXXX小区）X幢X-X-X号[即案涉房屋，评估价值32万元]；第十八条“担保范围”，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第二十二条“抵押物的处分”，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款任实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；该合同还约定了其他相关事项。2017年3月9日，原、被告双方就案涉房屋办理了抵押登记，抵押登记号为渝（2017）南川区不动产证明第00019XXXX号，债权金额240000元。另查明，2017年3月14日，被告杨劲松填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5001697511703575XXXX01）。该借据载明：借款人姓名和放款账户名杨劲松；放款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；借款金额人民币240000元；借款期限180月（从2017年3月14日至2032年3月14日）；年利率4.41%；借款用途购住房；还款方式等额本息；首次还本月数1。案涉贷款的《中国邮政储蓄银行放款通知单》载明：贷款品种信贷工厂个人二手住房贷款；合同编号5001697511703575XXXX;借据编号5001697511703575XXXX01；放款金额240000；起始日期2017-03-14；终止日期2032-03-14；放款账户和还款账户相同，用户名杨劲松，账户账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；全部受托支付；利率定价方式浮动比例；利率浮动比例-10%；利率加点幅度0%；放款执行年利率4.41%；逾期利率5.733%；利率调整方式年初调整。原告于2017年3月14日放款240000元到被告杨劲松在原告处的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）。还查明，被告杨劲松未按期足额还本付息。原告向被告杨劲松发出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，宣布提前收回案涉贷款。截至2021年6月1日，被告杨劲松未偿还贷款余额189501.29元（包括已到期的拖欠本金805.08元，剩余正常本金188696.21元）和拖欠利息1343.75元（包括表外拖欠利息673.88元、未结计正常利息669.87元）、罚息7.62元。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费3500元。庭审结束后，原告明确其宣布案涉贷款提前到期日为2021年6月1日，同时案涉借款合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，自2019年8月20日起自动执行全国同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市房地产买卖合同》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》及邮寄凭证、不动产权证复印件[渝（2017）南川区不动产权第XXXXXXXX号]、不动产登记证明[渝（2017）南川区不动产证明第00019XXXX号]、《法律事务委托代理合同》、增值税发票等及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，其证明力足以认定。本院认为，二被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃，依法承担不利的法律后果。故，本院对原告提交全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出被告杨劲松未偿还贷款余额189501.29元（包括已到期的拖欠本金805.08元，剩余正常本金188696.21元）和拖欠利息1343.75元（表外拖欠利息673.88元、未结计正常利息669.87元）、罚息7.62元的主张依法亦予以采信。原告和被告杨劲松之间依法成立金融借款合同关系。原告已按约定履行贷款发放义务，被告杨劲松亦应按约定履行贷款本息的偿还义务。因被告杜春兰并非案涉贷款借款人和抵押人，而系作为抵押物共有人同意被告杨劲松在案涉房屋上设立抵押，即被告杜春兰仅以案涉房屋上的抵押权担保范围为限为被告杨劲松的案涉贷款相关债务承担担保责任。因此，对原告要求被告杜春兰直接偿还案涉贷款本息、法律服务费、诉讼费的诉讼请求，本院不予支持。被告杨劲松未按约定还本付息，原告有权宣布案涉贷款提前到期，并要求被告杨劲松立即偿还下欠的案涉贷款本息。故，本院对原告要求被告杨劲松偿还剩余贷款本金189501.29元和截至2021年6月1日的拖欠利息1343.75元、罚息7.62元的诉讼请求予以支持。对原告主张被告杨劲松从2021年6月2日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求。原告在本案中宣布案涉贷款提前到期并明确了被告杨劲松截至2021年6月1日下欠的贷款本金余额以及利息明细。原告主张被告杨劲松从2021年6月2日起支付利息的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平下浮10%。因中国人民银行从2019年8月20日起不再公布同期同类贷款基准利率，而系开始执行全国同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率，本院依法确定案涉贷款的贷款利率为每年1月1日的同期贷款市场报价利率下浮10%，罚息利率、复利利率在贷款利率基础上加收30%即为每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮17%。故，本院依法确定被告杨劲松从2021年6月2日起向原告计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金189501.29元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮17%计算当年罚息；复利以未偿还利息1343.75元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮17%计算当年复利）。原告要求被告杨劲松支付法律服务费的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》约定，以发票为依据，本院依法确定被告杨劲松应支付原告法律服务费3500元。对原告要求二被告对案涉房屋享有抵押权，并对该房屋的折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》约定，本院依法亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定定，判决如下：一、被告杨劲松于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金189501.29元及截至2021年6月1日的利息1343.75元、罚息7.62元，共计190852.66元，并从2021年6月2日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金189501.29元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮17%计算当年罚息；复利以未偿还利息1343.75元为基数，按每年1月1日的贷款市场报价利率上浮17%计算当年复利）。二、被告杨劲松于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付律师服务费3500元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对登记在被告杨劲松、杜春兰名下位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号（XXXX还房）X区X幢X-X-X号房屋[不动产权证号渝（2017）南川区不动产权第XXXXXXXX号，渝（2017）南川区不动产证明第00019XXXX号]的折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4178元，减半交纳2089元（原告已预交），由被告杨劲松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员     冯  骥 二○二一年九月六日法官助理      刘彬园书  记  员     杨凤仙 - 1 -