广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0405民初1407号原告：中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行，住所广西梧州市长洲区新兴二路132号第2幢一层8.9.10.11.12.13号商业用房。统一社会信用代码：91450405899130216X。负责人：贝伟捷。委托诉讼代理人：黄邦永，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邓远见，男，该公司员工。被告：黄庭靖，男，1995年6月28日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。被告：广西梧州龙汇房地产开发有限公司，住所广西梧州市两龙片D-06-08号。统一社会信用代码：91450400MA5KAWBM69。法定代表人：朱忠勇。委托诉讼代理人：黄茵，女，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行与被告黄庭靖、广西梧州龙汇房地产开发有限公司（以下简称龙汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行的委托诉讼代理人黄邦永，被告龙汇公司的委托诉讼代理人黄茵到庭参加诉讼，被告黄庭靖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行向本院提出并变更诉讼请求为：1.解除原告与被告黄庭靖、龙汇公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告黄庭靖偿还尚欠原告的贷款本息合计319739.14元，其中本金313424.42元，利息6314.72元，利息暂计至2021年7月24日止，之后产生的利息(正常利息、逾期罚息及复利等)按借款合同的约定计至实际清偿之日止；3.判令被告龙汇公司对被告黄庭靖所欠原告该笔贷款承担连带保证担保责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、公告费等原告实现债权的一切费用。事实和理由：原告与被告黄庭靖、龙汇公司于2019年3月26日签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款金额为人民币321000元，期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，年利率为5.88%，利息按月计付，还款方式为按月还款，采用抵押加保证担保方式，由被告黄庭靖向被告龙汇公司购买的梧州市三龙东××单元××房提供抵押担保，被告龙汇公司提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。原告在合同签订后依约发放了贷款，已履行合同义务。截至2021年3月16日，被告黄庭靖已拖欠原告到期贷款本息合计9537元。被告黄庭靖未按期偿还借款构成违约，原告有权依据借款合同通用条款第十一条的约定，提前收回贷款及行使担保权。另截至原告起诉之日止，借款人仍未取得房地产权属证书，仍未办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，依据借款合同第三十五条约定，被告龙汇公司依法应承担连带保证担保责任。原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告龙汇公司辩称，1.依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保先实现债权”的规定，原告应先行使对案涉房屋的抵押权，将案涉房屋进行拍卖，被告龙汇公司仅对拍卖款不足以抵扣贷款的部分承担连带保证责任；2.在被告龙汇公司承担的连带保证责任期间内，被告龙汇公司已经代被告黄庭靖偿还11000元贷款(本金1793.95元、利息9206.05元)给原告，根据《担保法》的相关法律规定，被告黄庭靖应当偿还给被告龙汇公司；3.若法院判决被告龙汇公司需承担连带保证责任，法院应在判决书中直接明确被告龙汇公司就所承担的保证责任有权向被告黄庭靖行使追偿权。被告黄庭靖未到庭参加诉讼亦未提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年1月30日，被告黄庭靖填写《个人信贷业务申请表》向原告申请住房贷款。2019年3月26日，原告作为贷款人与作为借款人（抵押人）的被告黄庭靖及作为保证人的被告龙汇公司共同签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要约定：1.借款金额为人民币321000元；2.借款用途为购买住房；3.借款人购房合同编号ＷＺ2018097186，购买的房产位于三龙东××单元××房；4.借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；5.借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾后确定；6.借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户（户名：广西梧州龙汇房地产开发有限公司，开户行：农业梧州分行营业室，账号：20×××60）；7.本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日／每期末月的借款发放日对应日），借款人的还款账户账号／卡号62×××71；8.本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人被告龙汇公司按连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款提供保证担保，借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年。借款人以梧州市三龙东××单元××房做抵押的，由被告龙汇公司提供阶段性保证担保，并由在本合同签章的抵押人同意以梧州市三龙东××单元××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；9.抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起180日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起180日内办妥抵押登记。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；10.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；11.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；12.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；13.因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；14.本合同争议由贷款人所在地人民法院管辖。原告在《个人购房担保借款合同》贷款人处加盖印章，被告黄庭靖在借款人及抵押人处签名并捺印，被告龙汇公司在保证人处加盖印章。2019年4月25日，原告按照《个人购房担保借款合同》的约定发放了借款321000元。被告黄庭靖借款后按合同约定向原告归还了部分借款本息，其于2020年9月25日最后一期还款后未再向原告还款。2021年3月31日原告在被告龙汇公司的银行账户直接扣划11000元用于归还被告黄庭靖尚欠原告的借款本息。截至2021年7月24日，被告黄庭靖尚欠原告借款本金313424.42元、利息6263.16元、罚息14.86元、复利36.70元。庭审中，原告陈述案涉房屋梧州市三龙东××单元××房仅办理了抵押预告登记。另外，被告龙汇公司在庭审中陈述案涉房屋梧州市三龙东××单元××房已交付，但至今未能办理不动产权属登记。上述事实，有原告提供的黄庭靖的身份证复印件、个人信贷业务申请表复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、贷款发放通知单复印件、借款凭证复印件、贷款账户信息复印件、黄庭靖还款明细复印件、中国农业银行业务凭证复印件以及庭审笔录佐证，并经当事人质证，本院予以确认。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行与被告黄庭靖、龙汇公司签订《个人购房担保借款合同》，双方成立金融借款合同关系，该《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的，当事人均应按照合同约定履行各自义务。本案中，原告依照合同约定向被告黄庭靖发放了借款321000元，被告黄庭靖应依约履行还款义务，现被告黄庭靖未能按约定按期足额偿还借款，已构成违约。根据原、被告在《个人购房担保借款合同》中的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款及行使担保权，因此，现原告要求解除《个人购房担保借款合同》，合法有据，本院予以支持。另外，根据原告提供的贷款账户信息，截至2021年7月24日，被告黄庭靖尚欠原告借款本金313424.42元未偿还，故原告要求被告黄庭靖偿还借款本金313424.42元的诉请，合理合法，本院予以支持。利息、罚息、复利方面，本院认为原告主张的利息、罚息以及复利符合双方合同的约定，亦未违反相关法律的规定，故本院对原告主张的尚欠利息6263.16元、罚息14.86元、复利36.70元（暂计至2021年7月24日，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计至实际清偿之日止）予以支持。被告黄庭靖作为借款人，应对上述尚欠的本金、利息、罚息及复利承担偿还责任。关于原告要求被告龙汇公司承担连带保证责任的问题。原告与两被告在《个人购房担保借款合同》中约定，被告龙汇公司作为阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。本案中，被告黄庭靖未取得案涉房屋的权属证书，且该房屋亦未办理不动产抵押登记，因此，现原告要求被告龙汇公司对被告黄庭靖上述债务承担连带保证责任，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行与被告黄庭靖、广西梧州龙汇房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄庭靖于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行偿还借款本金313424.42元并支付利息、罚息、复利（计至2021年7月24日，利息为6263.16元，罚息为14.86元、复利为36.70元，此后利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计至实际清偿之日止）；三、被告广西梧州龙汇房地产开发有限公司对被告黄庭靖的上述债务承担连带保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费6096元，减半收取计3048元，由被告黄庭靖、广西梧州龙汇房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 员 黄秋红二〇二一年九月六日法官助理 苏石妣书 记 员 蓝爱英附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。