辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初1212号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：王东生，男，1977年12月12日生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。原告中银消费金融有限公司诉被告王东生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武、被告王东生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令被告偿还原告借款本金68767.44元及至借款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息从2020年5月1日暂计至2021年2月18日为8172.6元、滞纳金从2020年5月1日暂计至2021年2月18日为2331.89元）。合计本金及欠息、费共79271.93元。之后的利息、滞纳金则按合同约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的相关费用律师费2063元。事实和理由：2019年9月16日，原告与被告签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款9万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五的滞纳金。合同约定按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。上述贷款合约生效后，原告依照约定于2019年9月20日向被告名下6013820500483019919借记卡上发放9万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务。该笔贷款于2020年8月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王东生辩称，原告诉状中陈述的借款事实均属实。当时借款是与合伙人一起做生意，因为疫情原因生意受到影响。现在收入也较低，家里还有老人和孩子需要照顾，因此才没有还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：1、金融许可证，2、房屋租赁合同，3、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，4、被告身份证复印件，5、贷款申请表、告客户书、诉讼合作补充协议，6、用款申请表，7、不动产登记证明复印件、他项权利证书复印件，8、享贷账户交易信息，9、发票，以上证据能够证明原、被告为金融借款合同适格主体、原、被告之间签订借款合同、合同条款及实际履行情况、办理抵押登记手续及被告未按约还款构成违约的事实，上述证据材料已经开庭对质和本院的审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确定的证据，本院认定事实如下：2019年9月16日，被告王东生与原告签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，约定：借款金额9万元；贷款用途为装修，贷款使用期限为自放款日起60个月，预计自2019年9月16日至2024年9月15日。利率为固定年化利率16.5%；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等。若被告未按期归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；双方约定了抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保，担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2019年9月20日，原告按约向被告发放贷款9万元。被告借款后未能按约如期足额还本付息，2020年8月1日开始逾期，此后偿付滞纳费800元，截止至2021年2月18日，被告尚欠原告借款本金68767.44元及按照合同约定标准的利息8172.6元、滞纳金2331.89元。另查，被告在借款过程中，签署告客户书，载明，原告对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五的滞纳费。因本案，原告支出律师代理费2063元。本院认为：原、被告签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，系双方真实的意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故对原告提出解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告仍需偿还剩余贷款本金及利息、滞纳费。关于原告主张的利息及滞纳费一节，虽然原告作为金融机构的贷款业务并不适用关于民间借贷的相关司法解释，然而相较于民间借贷，金融机构的贷款利率更应受到严格的限制。首先虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，并不规定金融机构贷款利率的上下限，交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争，提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，促进资金这一要素在经济活动中的良性互动，更好地为经济服务，并分享经济发展中创造的价值，而非放任金融机构牟取高利，否则，便会阻碍经济的发展，亦有悖于金融服务的根本；其次，法律之所以介入到民事主体之间的合同约定，限制民间借贷的利率，一方面出于资金优化配置的考虑，防止资金脱离实际经济，另一方面则是为了限制高利行为，防范社会危机。金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，其从事贷款的民事活动亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序；第三，金融机构贷款风险低于民间借贷。从资金来源上看，金融机构是从法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，从风险管控上看，金融机构相较于民间借贷的放款主体有更多的措施防范风险，例如事前严格审查借款人资质，事后将违约信息上报至征信系统等等。贷款利率的定价，与其风险密切相关。故此，金融机构的贷款利率不应高于法律规定的民间借贷的利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定。现原被告双方签订的借款合同中的约定的利率为16.5%，约定了高利率的同时，又约定了日万分之五的滞纳费，息费合计已经突破民间借贷法律规定所保护的利率上限，对原告主张的利息、滞纳费部分，应在民间借贷法律规定的上限之内予以保护。关于原告主张的律师费，因原被告双方的合同中有约定，且不违反法律规定，本院予以支持。因原告与被告签订的借款合同约定了抵押条款，且抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王东生签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告王东生于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金68767.44元；三、被告王东生于本判决生效后10日内给付原告中银消费金融有限公司借款的利息、滞纳费：以实际欠款本金为计算基数，自2020年8月1日至2020年8月19日，按照每年24%标准计算，自2020年8月20日至贷款偿清之日，按照2021年6月份的一年期贷款市场报价利率四倍计算，已经偿付的800元应予以扣除；四、被告王东生届时不履行本判决书确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告协议，以被告抵押的坐落于辽宁省朝阳市双塔区房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王东生所有，不足部分由其清偿；五、被告王东生于本判决生效之日起10日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费2063元，原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用；六、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1782元，减半收取891元，由被告王东生负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 员  迟 辉二〇二一年九月二十三日法官助理  刘 涛书 记 员  陈珊珊