贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0525民初2999号原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。法定代表人:陈志，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙友茂（特别授权），男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司员工。委托诉讼代理人：赖逸（特别授权），男，1990年1月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司员工。被告：张某1，男，1976年4月11日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：杨某1，女，1981年9月15日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：杨某2，男，1983年3月23日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：张某2，女，1982年4月8日出生，彝族，住贵州省纳雍县。原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告张某1、杨某1、杨某2、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月26日立案后，依法适用简易程序于同年9月8日公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人孙友茂到庭参加了诉讼，被告张某1、杨某1、杨某2、张某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某1、杨某1清偿欠原告人民币借款本金124000元、利息7473.53元、复息288.74元，共计131762.27元人民币（以上本金、利息及复息暂算至2021年6月10日；之后从2021年6月11日开始所产生的利息、逾期利息及复息均按合同约定逾期利率计算至实际履行日）。2、判令被告杨某2、张某2为上述债务承担连带保证责任。3、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方负担。事实和理由：2020年11月17日，张某1在我公司办贷大厅与我公司签订一份合同号为6631120200011078的《个人保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币124000元，借款期限自2020年11月17日起至2021年11月16日止，借款利率为年利率10.8%（月利率9.0‰），按月结息、到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，杨某2、张某2在上述合同上签字，为张某1的债务承担连带保证责任。杨某1签署《共同还款承诺书》，为张某1债务承担共同还款责任。同日，我公司向张某1发放贷款124000元。发放贷款后，张某1只支付了2020年11月的利息，2020年12月至今的利息未付，构成违约，我公司要求提前收回借款，请求支持诉求。被告张某1、杨某1、杨某2、张某2未作答辩。本院经审理认定如下事实：2020年11月17日，原告与张某1、杨某2、张某2签订合同号为6631120200011078的《个人保证借款合同》，张某1作为借款人向原告借款人民币124000元用于借新还旧，借款期限自2020年11月17日起至2021年11月16日止，借款利率为年利率10.8%，按月结息，到期还本，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。未按期偿还贷款本金或未按期支付利息，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息、罚息、复利。同日，原告将贷款本金人民币124000元全额发放到张某1持有的账号为62×××10的账户中，张某1已实际收到该笔借款。杨某2、张某2自愿为张某1上述债务提供连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起三年。保证担保的范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费等其他合理费用。同日，杨某1签订《共同还款承诺书》，自愿为张某1的上述债务承担共同还款责任。贷款发放后，张某1未按合同约定按月支付贷款利息。截止2021年9月8日，张某1拖欠原告借款本金124000元、利息10821.53元、借期内复息636.22元，本息共计135457.75元。本院认为：原告与张某1、杨某2、张某2签订的《个人保证借款合同》以及杨某1出具的《共同还款承诺书》系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，是合法有效的合同，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告按照双方签订合同的约定向张某1发放借款后，张某1未按合同约定按月支付利息，已构成违约，原告根据约定主张提前收回未到期贷款符合双方合同约定且不违反法律规定，故对原告请求张某1偿还借款本金124000元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，张某1占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对利息和借期内复息的计付标准进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故张某1应按照合同约定向原告清偿截止2021年9月8日所产生的利息10821.53元、借期内复息636.22元。关于逾期后罚息计算标准。原告依据合同约定主张所借款项加速到期，本判决作出日视为借款加速到期日，借款加速到期日次日2021年9月9日即视为逾期日。根据双方合同约定，未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，则罚息计收标准为10.8%×1.5=16.2%，即年利率16.2%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”和《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》“依法审理涉及非公有制经济主体的金融借款、融资租赁、民间借贷等案件，依法支持非公有制经济主体多渠道融资。根据物权法定原则的最新发展，正确认定新型担保合同的法律效力,助力提升非公有制经济主体的融资担保能力。正确理解和适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,在统一规范的金融体制改革范围内，依法保护民间金融创新，促进民间资本的市场化有序流动，缓解中小微企业融资困难的问题。严格执行借贷利率的司法保护标准,对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”的规定，金融借款合同中的利息计付上限可以参照民间借贷的利息标准上限确定。原告请求的罚息利率约定过高，本院酌定按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率1年期LPR3.85%的四倍即年利率15.4%计付，计付期间从2021年9月9日起上述借款本金实际偿还完毕之日止，原告诉求超出上述范围的部分，本院不予支持。杨某1自愿为张某1欠原告的上述债务承担共同还款义务，杨某2、张某2中自愿为被告张某1的上述债务提供连带保证责任，故对原告请求杨某1与张某1对上述债务承担共同还款责任，杨某2、张某2对上述债务承担连带保证责任的诉求，本院予以支持。关于原告请求被告支付贷款逾期期间复息的主张，贷款逾期期间复息分为借期内逾期期间复息和借期外逾期期间复息，原告对借期内逾期期间复息的请求符合法律规定，本院予以支持。借期外逾期期间复息是对借款期限满后的利息的主张，计算期间为借款期限届满之日起至借款本金实际清偿完毕之日止，借款期满后，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期期间计收复息的约定无效，对原告请求借期外逾期期间复息的诉求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十六条、第四百九十六条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张某1、杨某1于本判决生效之日起10日内共同向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金124000元、利息10821.53元、借期内复息636.22元,共计人民币135457.75元;并以借款本金124000元为基数,按年利率15.4%计付自起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。二、被告杨某2、张某2对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1468元，由被告张某1、杨某1、杨某2、张某2共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员 黄 勇二〇二一年九月八日书记员 庞婷婷