安徽省六安市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)皖15民终2646号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司六安分行，住所地安徽省六安市解放南路79号。负责人：张弓，该行行长。委托诉讼代理人：赵会，安徽皋兴律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：孔德元，男，汉族，1971年2月1日出生，住安徽省舒城县。上诉人中国工商银行股份有限公司六安分行（以下简称工行六安分行）因与被上诉人孔德元信用卡纠纷一案，不服六安市裕安区人民法院（2021）皖1503民初4298号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月19日立案受理后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。工行六安分行向本院上诉请求：1.依法撤销原判，改判孔德元偿还工行六安分行信用卡透支本金97156.30元、逾期利息108495.89元和违约金12000元，合计217652.19元(暂计算至2021年4月9曰)及至实际还款之日止的利息和违约金;2.一、二审诉讼费用由孔德元承担。事实与理由:一、孔德元于2012年9月11日在工行六安分行申请办理工银信用卡。一审中，工行六安分行提交的交易明细证实:孔德元在2013年6月1日出现逾期还款行为。孔德元在2016年12月16日之后仅偿还三次利息（分别是2016年12月16日偿还900元、2017年6月19日偿还100元、2017年9月14曰偿还100元)合计1100元，但工行六安分行在诉请中，已将上述1100元予以结算扣减，不包括在总诉请金额之内。一审法院认定工行六安分行没有扣除1100元，显然属于认定事实错误。二、孔德元逾期未还款，工行六安分行依据中国人民银行《银行卡管理办法》的规定，对于持卡人未及时还款或者逾期末还款的行为，应收取利息及违约金。工行六安分行在《信用卡章程》和《领用合约》中已对信用卡逾期透支欠款的还款及利息计算方式、违约金的收取作出明确约定，该约定没有超过法律规定，且孔德元在申请信用卡时也自愿遵守《信用卡章程》和《领用合约》约定。一审法院以工行六安分行未提供协议和计算方法，没有支持工行六安分行主张的违约金，显属错误。三、一审法院适用法律错误。一审法院按年利率15.4%的标准计算本案利息，该利率标准属于民间借贷案件利率的司法保护上限，适用的是最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，同时该《规定》第一条明确，从事贷款业务的金融机构因发放贷款引发的纠纷，不适用该规定。据此，一审法院按年利率15.4%计算本案利息属于适用法律错误。请求二审法院依法改判支持工行六安分行的诉讼请求。工行六安分行向一审法院诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本金97156.30元、逾期利息108495.89元和违约金12000元，合计217652.19元，暂计算至2021年4月9日及至实际还款之日止的利息和罚息；2.本案的诉讼费用等由被告承担。一审法院认定的事实：2012年9月11日，孔德元向中国工商银行股份有限公司六安三里桥支行申请办理工商银行信用卡，并填写工银信用卡申请表。申请表显示：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。嗣后，工行三里桥支行向孔德元发放卡号62×××04的工商银行信用卡，账单日为1。2012年12月16日，孔德元开始使用信用卡。2016年5月17日，孔德元跨行消费99900元后不再消费，出现透支。2016年12月16日，工行三里桥支行对利息进行了冲减，冲减额度11684.85元。孔德元以后三次共还款1100元。2021年4月1日，工行六安分行截屏是显示，孔德元欠本金97156.3元，表外利息108495.89元，表内违约金7000元，表外违约金5000元。账户为销户状态。另，中国工商银行股份有限公司六安三里桥支行系工行六安分行下辖分支机构。一审法院认为，原告主张透支本金97156.30元，予以确认。关于利息，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。第三规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告不能确认利息的计算方法，利息按年利率15.4%计算。被告已支付利息1100元应予比除。原告主张违约金，未提供协议、计算方法，不予支持。据此，该院依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决：一、被告孔德元应予本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行62×××04信用卡透支本金97156.30元；二、被告孔德元应予本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行62×××04信用卡透支利息，利息自2016年6月1日起，按年利率15.4%计算至透支本金付清之日止；三、孔德元已付1100元可抵充上述相应利息；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司六安分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，减半收取2280元，由被告孔德元负担。本院在二审期间，当事人未提供新证据。二审认定的事实与一审一致。本院认为，本案的争议焦点为：一、一审法院确定孔德元按年利率15.4%支付逾期利息、违约金是否适当问题。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定经付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人的过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。因此，金融借款合同、信用卡纠纷中，金融机构以利息、复利、违约金或有关费用为名收取利息，总额超过一定标准或收取的相关费用不合理的，人民法院可以酌减相关费用。本案中，工行六安分行起诉要求的利息、违约金等费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益失衡，长期来看不利于降低社会整体的融资成本，且工行六安分行依据信用卡领用合约中对信用卡资费的规定，主张逾期利息及违约金，但其不能说明诉请的逾期利息和违约金的计算由来，鉴于领用合约约定了逾期利息、违约金等，原审综合考量上述因素，确定借款年利率15.4%并无不当。二、孔德元已支付的1100元从未付利息中扣除是否适当问题。因孔德元信用卡透支消费的时间为2016年5月17日此后未再消费，一审法院确定利息起算为2016年6月1日，孔德元偿还1100元的时间在此之后，一审法院判决该部分偿还的款项充抵未付利息并无不当。综上，工行六安分行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费950元，由中国工商银行股份有限公司六安分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 顾德明审 判 员 丁志欢审 判 员 卢文乐二〇二一年九月十四日法官助理 蔡金贺书 记 员 马 燕附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。