浙江省嘉兴市南湖区人民法院    民事判决书    （2021）浙0402民初4772号     原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行，住所地浙江省嘉兴市禾兴南路419号，统一社会信用代码91330402846466840K。       负责人：蒋顺根，行长。       委托诉讼代理人：沈月芳，浙江子城律师事务所律师。       委托诉讼代理人：陶君健，工作人员。       被告：李永岗，男，1997年8月9日出生，住河南省杞县。       被告：刘素贞，女，1975年6月20日出生，住河南省杞县。       被告：嘉兴鼎信融资担保有限公司，住所地浙江省嘉兴市秀洲区新平路225号秀洲大厦A座1609室，统一社会信用代码9133041179097866X2。       法定代表人：李根华。       原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行与被告李永岗、刘素贞、嘉兴鼎信融资担保有限公司（以下简称鼎信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月10日、2021年9月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈月芳均到庭参加诉讼，被告李永岗、刘素贞第二次开庭到庭参加诉讼，被告鼎信公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。       原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告李永岗归还原告透支本金213269.72元、利息及违约金23482.23元（利息、违约金暂计至2021年8月10日），合计236751.95元，之后利息、违约金以透支本金为基数，按每日万分之五计算到清偿日止，并赔偿原告实现债权的费用16000元；二、原告对被告李永岗提供的抵押物享有优先受偿权；三、被告刘素贞对被告李永岗的上述债务承担共同清偿责任，被告鼎信公司对被告李永岗的上述债务承担连带清偿责任；四、本案所有诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2020年6月16日，原告与被告李永岗签订《牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同》一份，约定：被告李永岗在原告处申办了牡丹购车贷记卡（卡号为×××），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为251900元；被告李永岗使用牡丹信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期；被告李永岗每一期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告李永岗还应按分期支付方式向原告支付分期付款手续费21411.5元；如被告李永岗没有按合同约定及时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或因其他情形导致原告无法全额扣款受偿的，被告李永岗应向原告支付透支利息、复利、违约金等；被告李永岗累计三期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求被告李永岗立即偿还本合同项下全部债务。被告李永岗以其购买的发动机号为2073C389宝马牌汽车（车架号LBV5S3101ESJ56475）为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、违约金、提前还款违约金、债权人实现债权和担保权利费用和债务人其他所有应付费用。被告刘素贞向原告出具《共同还款承诺书》，载明被告刘素贞自愿作为共同还款人，在被告李永岗没有全部还清原告的购车分期还款申请总金额、滞纳金之前，共同承担还款责任，并愿意承担与持卡人同样的法律责任。被告鼎信公司向原告出具《担保承诺函》一份，约定：被告鼎信公司对被告李永岗的债务承担连带保证责任，保证担保的范围为主合同中包括但不限于透支资金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，被告李永岗透支了251900元，可被告李永岗仅归还了部分本金及手续费，且还款多次逾期，已违反了合同之约定。原告认为，被告李永岗已违约，应承担违约责任，原告有权宣布合同提前到期。被告刘素贞对被告李永岗的上述债务承担共同清偿责任。被告李永岗应同时承担抵押担保责任。被告鼎信公司对被告李永岗的上述债务承担连带清偿责任。现原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。       被告李永岗答辩称，案涉贷款是以其名义借的，但是借款被其岳父户建卫用来买车了，车贷实际上也是户建卫在还，应当把户建卫加入进来共同还款。       被告刘素贞答辩称，签名是其签的，但是对借款合同等材料的内容都没看过，是在不知情的情况下签的字，对原告的诉讼请求不认可。       被告鼎信公司未作答辩。       原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1．牡丹信用卡章程及领用合约、中国工商银行嘉兴分行专项分期付款申请表，2．牡丹信用卡透支分期付款／抵押合同，3．车辆抵押登记证，4．共同还款人承诺函，5．担保承诺函，6．信用卡交易明细，6．委托代理合同及发票，7．送达地址确认书，8．担保合作协议。被告李永岗对上述证据无异议，被告刘素贞对上述证据不认可，认为其是在不知情的情况下签字，被告鼎信公司未到庭质证。三被告均未提交证据。经审查，上述证据真实合法且与本案直接相关，本院予以确认并作为认定案件事实的依据。       根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明：2019年12月1日，原告与被告鼎信公司签订《中国工商银行信用卡分期付款业务担保合作协议》，第十七条约定：原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求鼎信公司先承担担保责任，鼎信公司承诺不因此而提出抗辩。原告与被告李永岗签订的《牡丹信用卡透支消费分期付款／抵押合同》第十条约定：债务人应按照本合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本合同项下债权人为实现债权及担保权利而支出的费用（包括但不限于律师费）；第十一条约定：如被告李永岗没有按合同约定及时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，导致原告无法全额扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告李永岗收取透支利息、复利、违约金等。2020年7月19日，原告与被告李永岗就抵押车辆（车牌号为×××）办理了抵押登记。被告李永岗于2021年8月9日、2021年8月10日分别偿还5000元。截至2021年8月10日，被告李永岗尚欠原告透支本金213269.72元、利息及违约金23482.23元，合计236751.95元。原告为实现本案债权支出律师费16000元。       本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《牡丹信用卡透支消费分期付款／抵押合同》《共同还款人承诺函》《担保承诺函》等系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。现原告已向被告李永岗发放了透支款，但被告李永岗未按约还款，其行为已构成违约，原告有权要求被告李永岗归还透支本金并支付利息、违约金、实现债权的费用。被告李永岗辩称借款被其岳父户建卫使用，户建卫应当承担共同还款责任，本院认为，被告李永岗作为借款人，其借款用途不影响本案借款合同关系依法成立，其应当按约承当还款责任。原告主张律师费16000元，有合同及法律依据，本院予以支持。被告李永岗以其所有的车牌号为×××的汽车为借款提供抵押并办理了抵押登记，原告就上述债权对抵押物的变价款享有优先受偿权。被告刘素贞自愿为本案所涉借款承担共同还款责任，应依法按约承担共同还款责任，其虽辩称是在不知情的情况下签字，但未提供证据佐证，亦未举证证明存在受欺诈、胁迫等导致合同无效或者可撤销的情形，其抗辩理由不成立。被告鼎信公司与原告签订《担保合作协议》并自愿出具《担保承诺函》，其应按约定对被告李永岗的上述债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。诉讼中，被告鼎信公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃一审抗辩权，应承担由此带来的不利法律后果，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：       一、被告李永岗、刘素贞于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支本金213269.72元、利息及违约金23482.23元（利息、违约金暂计至2021年8月10日，此后以透支本金为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日）；       二、被告李永岗、刘素贞于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行为实现本案债权支出的律师代理费16000元；       三、原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行就上述第一项、第二项债权对被告李永岗提供抵押的发动机号为2073C389、车架号为LBV5S3101ESJ56475、车牌号为×××的宝马牌汽车变价款享有优先受偿权；       四、被告嘉兴鼎信融资担保有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。       如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费减半收取2530元、保全申请费1920元，合计4450元，由被告李永岗、刘素贞、嘉兴鼎信融资担保有限公司负担。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。       审判员白燕     二○二一年九月六日     法官助理丁欢     书记员陈萍     附页     1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交，具体交纳数额以《预交上诉案件受理费通知书》为准。     逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。     2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。