重庆市南川区人民法院重庆市南川区人民法院民事判决书（2021）渝0119民初3844号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：朱令，男，1986年3月19日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告：周仁冰，女，1991年1月20日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告朱令、周仁冰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人韦静、王秀梅到庭参加了诉讼。被告朱令、周仁冰经本院传票合法传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年6月1日止借款本金余额19657.20元及拖欠利息108.93元(本息合计为19766.13元);并从2021年6月2日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止(计算标准:借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数;利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%;罚息利率在执行贷款利率上加收50%)；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2000元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的车牌号为渝XXXXXX(车架号为XXXXXXXXXXXXXXXX)的车辆享有抵押权；并有权对该车辆拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实及理由：2019年1月12日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告提供借款额度人民币82000元用于购买车辆。合同约定借款期限自2019年1月12日至2022年1月12日止。合同专属条款第五条约定利率为基准利率上浮40%。合同第十一条约定借款发生逾期的，罚息利率在执行贷款利率上加收50%，就借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息还款。另，被告将车牌号为渝XXXXXX(车架号为XXXXXXXXXXXXXXXX)的车辆作为抵押物，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告支付了82000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息，截至2021年6月1日止借款本金余额19657.20元及拖欠利息108.93元，且累计未按时足额还款达到6次以上。据此，根据合同第十二条及二十一条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用和处分抵押物。2021年5月24日原告已向被告邮寄送达宣布贷款提前收回通知书。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告朱令、周仁冰未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月28日，被告朱令作为借款人填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请汽车消费贷款82000元，贷款期限36月。被告周仁冰作为共同借款人在申请表上签字捺印。2019年1月2日，原告作为贷款人，被告朱令作为借款人、抵押人，被告周仁冰作为共同借款人、抵押物共有人，签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号5099965Q11901387XXXX）。该合同的“专属条款”约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为人民币82000元；本合同项下贷款仅用于向重庆天步汽车销售有限公司（经销商）购买品牌为瑞风S7的车辆一台；本合同项下贷款期限为36个月，自实际放款日起算；实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；借款人授权贷款人将贷款发放至被告朱令在原告处开设的账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX），贷款利息自实际放款日起计算；借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至重庆天步汽车销售有限公司在原告处开设的账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；本合同项下担保方式为抵押担保；本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之日前由贷款人保管。该合同“通用条款”约定：第五条“利率”5.4.2，固定日浮动，自每次基准利率调整之日的次年1年1月开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第八条，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；第十一条“罚息”，借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；第十二条，借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约；贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用以及处分抵押物，实现抵押权；第十三条，本合同如涉及二人以上（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付的其他费用；第十五条，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；第十六条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；第十七条，抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；第二十一条，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》载明抵押车辆（即案涉车辆）情况：品牌及型号瑞风S7；车辆类型小型普通客车；颜色白；发动机号XXXXXX.XX；车架号XXXXXXXXXXXXXXXX；车牌号渝XXXXXX；权属证书及编号XXXXXXXXXXXX；所有权权属朱令；车辆购买价格（元）¥117800；车辆评估价值（元）¥117800。另查明，2019年1月3日，被告朱令签订的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号5099965Q11901387XXXX01）载明：借款人姓名和放款账户名朱令；放款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；借款金额人民币82000元；借款期限36月（从2019年1月3日至2022年1月3日）；年利率6.65%；借款用途购买汽车；还款方式等额本息；首次还本月数1。案涉贷款的《中国邮政储蓄银行放款清单》载明：借据编号5099965Q11901387XXXX01；客户姓名朱令；放款金额82000；放款发放日期2019-01-03；放款到期日期2022-01-03；正常利率6.65%；罚息利率9.975%；还款方式等额本息。还查明，2019年2月14日，原、被告双方就案涉车辆办理了抵押登记（机动车登记证书编号XXXXXXXXXXXX）。二被告未按约定偿还贷款本息。原告向被告朱令发出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，宣布提前收回案涉贷款。截至2021年6月1日，二被告未偿还借款本金19657.2元以及利息108.93元。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费2000元。庭审结束后，原告明确其宣布案涉贷款提前到期日为2021年6月1日，同时案涉借款合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，自2019年8月20日起自动执行全国同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》及邮寄凭证、《中国邮政储蓄银行放款清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《法律事务委托代理合同》、增值税发票、机动车登记证书及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，其证明力足以认定。本院认为，二被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃，依法承担不利的法律后果。故，本院对原告提交全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出的截至2021年6月1日二被告下欠贷款本金19657.20元、利息108.93元的主张依法亦予以采信。原、被告之间依法成立金融借款合同关系。原告已按约定履行贷款发放义务，二被告亦应按约定履行贷款本息的偿还义务。二被告未按约定还本付息，原告有权宣布案涉贷款提前到期，并要求二被告立即偿还下欠的案涉贷款本息。故，本院对原告要求二被告偿还贷款本金19657.20元及截至2021年6月1日的利息108.93元的诉讼请求予以支持。对原告主张二被告从2021年6月2日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求。原告在本案中宣布案涉贷款提前到期并明确了二被告截至2021年6月1日下欠的贷款本金余额以及利息明细。原告主张二被告从2021年6月2日起支付利息的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款利率采用固定日浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮40%，自每次基准利率调整之日的次年1年1月开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因中国人民银行从2019年8月20日起不再公布同期同类贷款基准利率，而系开始执行全国同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率，本院依法确定案涉贷款的贷款利率为每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮40%，罚息利率、复利利率在贷款利率基础上加收50%即为每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮110%。故，本院依法确定二被告从2021年6月2日起向原告计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金19657.20元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮110%计算；复利以未偿还利息108.93元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮110%计算）。原告要求二被告支付法律服务费的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》约定，以发票为依据，本院依法确定二被告应支付原告法律服务费2000元。二被告提供被告朱令名下案涉车辆为原告对二被告的案涉贷款本息及相关费用债权提供抵押担保，且办了了抵押登记，故，对原告要求对被告朱令名下的案涉车辆享有抵押权，并对该车辆的折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告朱令、周仁冰于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金19657.20元及截至2021年6月1日的利息108.93元，共计19766.13元，并从2021年6月2日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金19657.20元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮110%计算；复利以未偿还利息108.93元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮110%计算）。二、被告朱令、周仁冰于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付法律服务费2000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对登记在被告朱令名下车牌号为渝XXXXXX，车架号为XXXXXXXXXXXXXXXX的瑞风S7小型汽车的折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费344元，减半交纳172元（原告已预交），由被告朱令、周仁冰负担。本判决为终审判决。  审  判  员     冯  骥  二○二一年九月十日 法官助理      刘彬园书  记  员      杨凤仙 - 1 -