重庆市城口县人民法院民事判决书   （2021）渝0229民初1682号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司城口支行，住所地重庆市城口县葛城街道南大街30号，统一社会信用代码91500229709472312Y。负责人：周亚西，该支行负责人。委托诉讼代理人：陈巧娟（系支行员工），女，1983年8月17日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：张杰，男，1987年5月23日出生，汉族，住重庆市城口县。原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行（以下简称“重庆农商行城口支行”）与被告张杰信用卡纠纷一案，本院于2021年8月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年9月16日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行城口支行的委托诉讼代理人陈巧娟到庭参加诉讼，被告张杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行城口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张杰清偿在原告处信用卡透支本金142,430.83元、截至2021年8月10日利息4380.04元、费用及违约金71,623.91元，合计218,434.78元;以及依照信用卡章程载明的利率及计算方法计算自2021年8月11日起至信用卡本息清偿完毕日止的利息、复利、费用及违约金;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年10月26日，被告在原告处申办卡号为6222186810××××××的员工尊惠版白金信用卡，被告领取该卡后一直透支使用。2020年11月18日，原告与被告签订《信用卡个性化分期还款协议》，约定被告就所欠的149,932.06元本金采取等额分期还款。但被告自2021年4月8日开始就未按照分期还款协议履行义务，所欠透支本金进入逾期。截止2021年8月10日，被告尚欠原告本金142,430.83元、利息4380.04元、费用及违约金71,623.91元。现原告诉至法院，望依法判决。张杰未作答辩，也未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院已经在庭审中对证据进行了质证。对当事人提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月26日，张杰填写《重庆农村商业银行个人卡（信用卡)申请表》（以下简称《申请表》），向重庆农商行城口支行申请办理信用卡一张，并在《申请表》中签注“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同日，张杰签字确认同意《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《合约》、《章程》）的相关规定，《章程》约定了使用该卡发生欠款的偿还办法及利息、滞纳金。《章程》第二十二条约定：“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。”第二十三条约定：“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。”第二十四条约定：“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第二十六条约定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。”第二十七条约定：“持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。”第三十二条约定：“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按利息、费用、取现交易（含转账交易）本金、分期摊销本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。”同时，《合约》约定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，由本行提前45天（含）以上向客户公布后实施”。经审批，重庆农商行城口支行向张杰发放了卡号为6222186810××××××的员工尊惠版白金信用卡一张。2015年11月27日,张杰激活该卡后持卡消费和取现，截止2020年11月18日，尚欠本金149,932.06元、费用违约金52,285.59元。2020年11月18日，甲方重庆农商行城口支行与乙方张杰签订《信用卡个性化分期还款协议》，约定：乙方持有甲方核发的卡号为6222186810××××××的信用卡，该信用卡交易对应账户所产生的全部债务均由乙方承担；信用卡欠款149,932.06元自签订本协议后分60期(每月为一期)归还，每期金额为2498.87元，同时每期偿还手续费899.59元,合计每期金额为3398.46元；签订本协议次日起，甲方停止计收信用卡账户的利息和费用，同时甲方给与乙方的信用卡欠款挂账减免金额52,285.59元；如违反信用卡或本协议约定，则甲方有权取消停止计收利息及挂账减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求乙方继续还原减免的款项。协议签订后,截止2021年6月30日,张杰共向重庆农商行城口支行归还11,215.28元,后未再支付任何款项。同时查明，2016年11月2日，重庆农村商业银行在官方网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将信用卡滞纳金调整为违约金后服务价格与调整前不变。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告依申请向被告发放信用卡，并在合约及章程中就信用卡使用、计息还款及账户管理、利息费用及还款、收费标准、公告等内容进行了明确约定，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。因被告使用信用卡后未能按约归还透支本金、利息、费用及违约金，双方于2020年11月18日签订《信用卡个性化分期还款协议》，该协议系双方重新对债权债务关系的确定，合法有效，本院予以确认。因被告仍未按约履行义务，原告依照《信用卡个性化分期还款协议》的约定要求被告还原按照《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定偿还贷款本息及挂账减免的款项，符合合同约定和法律规定，本院确认被告应自2020年11月18日起向原告偿还借款本金149,932.06元、费用违约金52,285.59元，并自2020年11月19日起按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定利率支付利息及费用违约金。庭审中，原告自认被告于2020年11月19日至2021年6月30日期间给付的11,215.28元冲抵本金，该主张对被告有利，本院予以确认。综上所述，原告的部分诉讼请求符合合同约定和法律规定，依法应予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应由其承担未能举证质证的法律后果。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张杰于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行偿还信用卡本金138,716.78元及截止2020年11月18日的费用违约金52,285.59元，合计191,002.37元，并自2020年11月19日起按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率支付利息、复利及违约金（合计以不超过年利率15.4%为限）至本息清偿日止；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半交纳2288元，由被告张杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。  审  判  员   张步华                  二〇二一年九月十六日               法  官  助  理      雷  雨               书  记  员   陈  针           - 1 -