广西壮族自治区容县人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0921民初2051号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行，住所地广西容县容州镇新北街249号，统一社会信用代码914509216750167488。负责人：周剑峰，该支行行长。委托诉讼代理人：李科林，广西梁军律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁澔，广西梁军律师事务所律师。被告：吴海燕，女，侗族，1985年8月9日出生，住广西容县。被告：广西北流市惠民房地产开发有限责任公司（以下简称惠民公司），住所地广西北流市新兴苑1栋2单元1301号，统一社会信用代码91450981756548885M。法定代表人：李洁萍，该公司经理。被告：广西北流市惠民房地产开发有限责任公司容县分公司（以下简称惠民容县分公司），住所地广西容县火车站站前大道，统一社会信用代码91450921584345861J。负责人：禤传标，该分公司经理。被告惠民公司、惠民容县分公司的共同委托诉讼代理人：林松，男，1981年9月2日出生，住广西北流市西河中路0086号，该公司员工。被告惠民公司、惠民容县分公司的共同委托诉讼代理人：林海，广西玉北律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行与被告吴海燕、惠民公司、惠民容县分公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序于2021年7月22日公开开庭进行了审理，后转为普通程序于2021年9月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李科林，被告吴海燕和被告惠民公司、惠民容县分公司的共同委托诉讼代理人林松、林海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告吴海燕、惠民容县分公司于2018年5月9日签订的编号为45006523118050906726《个人购房／购车借款及担保合同》。二、被告吴海燕立即向原告偿还借款本金195124.27元及支付利息及复利6169.33元（按照合同约定暂计算至2021年7月22日，2021年7月23日至全部款项清偿之日止的利息、复利另计）；【1.利息计算方法：以195124.27元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次借款利率4.9％上浮10％即5.39％作为执行利率；在执行利率5.39％的基础上上浮50％即8.085％作为逾期利率计算利息。复利计算方法为：按执行利率5.39％基础上浮30％即7.007％计算复利】。三、被告吴海燕向原告承担因实现债权而支出的律师费5000元；四、原告对被告吴海燕名下位于容县房屋的拍卖、变卖等处理所得款项享有优先受偿权；五、被告惠民公司、惠民容县分公司对被告吴海燕的前述第二、三项债务向原告承担连带清偿责任；六、本案的诉讼费、保全费由三被告承担。事实和理由：2018年3月11日，被告吴海燕与被告惠民公司容县分公司（经营范围：接受被告惠民公司的委托，在公司的资质范围内开展经营活动）签订编号2018010348《商品房买卖合同》，约定被告吴海燕购买被告惠民公司开发的商品房，购房价款356196元，首付款107196元，剩余款项249000元以银行贷款方式支付。2018年5月9日，原告与上述两被告签订编号45006523118050906726《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定原告根据被告吴海燕的申请，向被告吴海燕发放贷款249000元用于购买位于容县房屋，贷款期限自2018年5月9日至2028年5月9日，贷款利率为基准利率上浮10％，采取按月等额本息的还款方式。如被告吴海燕逾期还款，原告有权按罚息利率（贷款利率的基础上加收50％）计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（贷款利率的基础上加收30％）。被告吴海燕提供位于容县房屋给原告作为抵押担保，被告惠民公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，在《个人购房／购车借款及担保合同》约定的正式抵押登记手续办理完毕之前对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告惠民公司协助原告与被告吴海燕依据《个人购房／购车借款及担保合同》办理了容县房屋的抵押权预告登记，原告按约向被告吴海燕发放贷款249000元。被告吴海燕自2020年11月起开始未如约履行按时足额还款义务，其行为己构成违约，根据《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条第二款之约定，原告有权解除合同，要求借款人提前清偿全部贷款并要求保证人承担保证责任。同时，原告为实现本案债权，委托广西梁军律师事务所代理本案产生律师费5000元，该笔费用按约应由上述三被告承担。故，原告特向法院起诉，请求判如所请。被告吴海燕辩称，对于原告的主张及事实，除了律师费外，其余均认可。被告惠民公司、惠民容县分公司辩称，请求驳回原告对其诉讼请求，具体如下：一是分公司对外担保未经总公司同意，未经公司股东会或者董事会决议以自己名义对外提供的担保，违反《中华人民共和国公司法》第十六条和《公司章程》规定，担保合同无效，答辩人没有过错，不承担责任。二是答辩人不是本案借款合同担保人，没有在担保合同上签字盖章，不是适格被告，依法没有提供连带担保，不应承担连带担保责任。三是本案借款应当是借款人先行提供房屋抵押物拍卖所得款项优先受偿。本院经审理认定事实如下：被告惠民公司系于2004年2月26日登记成立的有限责任公司（自然人投资或控股），经营范围包括房地产开发、房屋租赁。被告惠民容县分公司系于2011年10月28日登记成立的有限责任公司分公司（自然人投资或控股），经营范围包括接受公司委托，在公司的资质范围内开展经营活动。惠民容县分公司系惠民公司的分支机构。惠民公司委托惠民容县分公司具体负责开发承建广西容县X小区项目。2017年5月22日，被告惠民公司召开股东会并形成《股东会（董事会）决议》，决议一致同意：一、同意本公司与中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区玉林市分行就X小区开展一手房按揭贷款业务合作。二、同意本公司对购买X小区住房、商业用房、车位的每一笔按揭贷款借款人提供连带保证责任，担保总额度不低于实际合作贷款金额的1.1倍，担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。三、保证期限自贷款发放之日至中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区玉林市分行取得抵押住房、商业用房、车位的他项证止。2017年6月2日，被告惠民公司出具一份《授权委托书》给被告惠民容县分公司，委托：一、代委托人与购买X小区的商品房（包括住宅、商业用房、车位）的购买者签署《商品房买卖合同》及附件和相关补充协议；二、代委托人与原告及上述购房者（借款人）共同签署《个人购房／购车借款及担保合同》；三、代委托人收取X小区的购房款。是、委托期限从2017年6月2日至2019年6月2日。2017年6月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区玉林市分行与被告惠民公司签订了一份《开发商合作及担保协议》，约定原告向符合规定条件的自然人发放贷款，用于购买被告惠民公司开发并合法销售的项目X小区、坐落于容县的新建房屋；被告惠民公司提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日起至原告取得抵押房产的他项权证止。2018年3月11日，被告吴海燕、惠民公司签订了合同编号2018010348《商品房买卖合同（预售）》，约定：被告吴海燕向被告惠民公司购买位于广西容县房屋，合同价款356196元，买受人吴海燕采取贷款方式付款，2018年1月31日前支付首期房款107196元，占全部房价款30%，余款249000元向原告申请贷款支付。双方并于次日进行了合同备案登记。2018年5月9日，原告（贷款人）、被告吴海燕（借款人、抵押人）、被告惠民容县分公司以惠民公司（保证人）名义签订了编号45006523118050906726《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：1.贷款人根据借款人申请，同意向其发放个人购置房屋贷款金额249000元。2.贷款用途仅用于支付房款。3.贷款期限为120个月，自2018年5月9日至2028年5月9日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分。4.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10％执行。5.还款方式为按月等额本息还款法。6.借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）。7.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同。8.第十五条约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括不限于保险费、诉讼费、律师费等费用，由合同依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。9.抵押人自愿向贷款人提供《抵押物清单》上房产做抵押担保，即吴海燕名下位于容县X小区8栋1单元28层02号房屋。10.由保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕条件的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。办理上述手续后，原告于2018年5月22日发放贷款249000元，年利率5.39%，逾期利率7.007%，还款方式等额本息，借款用途支付房款，借款期限2018年5月22日至2028年5月22日。之后，通过受托支付从吴海燕账户转账249000元至惠民容县分公司账户，贷款种类为借贷个人一手住房贷款。原告与被告吴海燕并于2018年7月9日对涉案抵押物办理了预售商品房预告登记【证号：桂（2018）容县不动产证明0006XX号】。后因被告吴海燕未能按照合同约定还款，截至2021年7月22日，结欠本金195124.27元、欠息合计6169.33元。2018年5月29日，惠民容县分公司将涉案容X小区8栋1单元28层02号房屋交付给被告吴海燕，目前该房屋尚未取得不动产权证。2021年5月11日，原告（甲方）与广西梁军律师事务所（乙方）签订了一份《委托代理合同》，约定因甲方诉李莉等17人（详细见附件1、附件2，附件1、附件2是本合同不可分割的一部分）金融借款合同纠纷系列案件委托乙方作为代理人。乙方接受甲方委托，指派李科林、梁澔等律师作为代理人具体办理上述甲方所委托的事务。其中附件1包括了借款人为吴海燕的个人一手房贷款，即本案诉讼，约定律师服务费用5000元。2021年7月22日，广西梁军律师事务所出具一份广西增值税专用发票给原告收执，律师服务费价税合计5000元，备注载明吴海燕金融贷款纠纷一案。以上事实有原告提供的营业执照、身份证、工商登记材料、申请表、放款单、受托支付转账凭证、个人贷款（手工）收据、《商品房买卖合同（预售）》、《个人购房／购车借款及担保合同》、不动产登记证明、催收业务系统页面截图、委托代理合同、律师费发票、《开发商合作及担保协议》、《股东会（董事会）决议》、《授权委托书》，被告惠民公司提交的收楼确认书、房屋概况存根等证据和庭审笔录予以在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告、被告吴海燕、惠民容县分公司之间签订的《个人购房／购车借款及担保合同》是各方之间的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对各方均具有法律约束力，均应当全面履行合同义务。原告依约发放贷款给被告吴海燕，吴海燕没有依约偿还借款，已经构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并主张被告吴海燕返还尚欠的全部借款本息，故，原告主张解除《个人购房／购车借款及担保合同》，被告吴海燕返还尚欠借款本金195124.27元及欠息合法有据，本院依法应予支持。合同自原告起诉状副本送达到被告惠民容县分公司之日即2021年8月19日解除，根据合同及借据约定，借期内利率执行年利率5.39%；合同解除后2021年8月20日起至还清之日止，罚息利率按年利率5.39%上浮50%计为8.085%，复利结合原告主张按年利率5.39%上浮30%计为7.007%。同理，因合同第十五条约定了本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括律师费等费用，由被告依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，原告确实因被告吴海燕违约导致产生了律师费5000元，亦没有超出相关法律规定标准，原告主张于法有据，本院应予支持。关于原告主张其对处置被告吴海燕名下位于广西容县房屋所得价款优先受偿权的问题，虽然合同约定了抵押物为上述房屋，房屋亦已交付，但该房屋所有权至今未登记在被告吴海燕名下，无证据证明已经办理了正式的抵押登记手续，该房屋的抵押权尚未设立。故，原告主张就以上房屋处置所得价款享有优先受偿权，于法无据，本院依法不予支持。关于原告主张被告惠民公司、惠民容县分公司就上述借款承担连带责任的问题，被告惠民公司抗辩其非合同相对人，分支机构惠民容县分公司为本案借款提供担保未经股东会决议同意，违反法律及公司章程规定，担保无效。综合原告提供的证据《开发商合作及担保协议》、《股东会（董事会）决议》、《授权委托书》显示，惠民容县分公司签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定为本案借款提供阶段性连带责任保证，经过了惠民公司的股东会决议和惠民公司委托手续，本院对被告该抗辩依法不予采纳。故，原告主张被告惠民容县分公司就上述债务承担连带清偿责任，合法合约，本院应予支持。又根据《中华人民共和国民法典》第七十四条第二款“分支机构以自己名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分级机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担”之规定，本案被告惠民公司作为惠民容县分公司的法人，原告主张由其承担相应民事责任于法有据。故，原告主张被告惠民公司承担连带清偿责任，于法有据，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第七十四条第二款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十六条、第六百八十八条、第六百九十一条规定和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行、被告吴海燕、被告广西北流市惠民房地产开发有限责任公司容县分公司于2018年5月9日签订的编号45006523118050906726《个人购房／购车借款及担保合同》于2021年8月19日解除。二、被告吴海燕应于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行借款本金195124.27元和支付利息（截至2021年7月22日欠息合计6169.33元；自2021年7月23日起至2021年8月19日止，利息以195124.27元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率5.39%计付；自2021年8月20日起至还清之日止，罚息以195124.27元为基数并按年利率8.085%计付，复利以应付未付利息为基数并按年利率7.007%计付）。三、被告吴海燕应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行律师服务费5000元。四、被告广西北流市惠民房地产开发有限责任公司、广西北流市惠民房地产开发有限责任公司容县分公司对第二、三项判决主文确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本案收取受理费4370元、保全费1520元，合计5890元，由被告吴海燕、广西北流市惠民房地产开发有限责任公司、广西北流市惠民房地产开发有限责任公司容县分公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。审 判 长  覃日凤人民陪审员  李钟礼人民审判员  徐欧婕二〇二一年九月七日法官 助理  莫水清书 记 员  谭培铭