青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2021）青0105民初4323号原告：上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行，住所地：西宁市城西区微波巷1号。        负责人：岳利贵，该行行长。        委托诉讼代理人：李昕，浙江学优律师事务所律师。        被告：马玉花，女，回族，1982年2月18日出生，住西宁市城北区。        原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行（以下简称浦发银行西宁分行）与被告马玉花信用卡纠纷一案，本院于2021年7月30日受理后，依法适用简易程序于2021年9月23日公开开庭进行了审理。原告浦发银行西宁分行的委托诉讼代理人李昕到庭参加诉讼，被告马玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。        原告浦发银行西宁分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告支付原告信用卡欠款人民币168649.65元（截至2021年4月8日止，被告欠款逾期562天，被告欠原告人民币本金106876.01元，利息31195.27元，逾期违约金23891.77元，手续费6686.6元）。二、依法判令被告承担自2021年4月9日起，至实际还款日止的利息（以本金106876.01元为基数按每日万分之五的标准计算）。三、请求判令被告承担原告实现债权所产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费及差旅费等）。事实和理由：被告在原告处申领了信用卡共计一张，卡号为：×××，浦发爱宁卡（银联版），信用卡账号为：×××，并于2016年12月25日激活信用卡。在被告激活卡片时，原告与被告签订了《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》，按月还款，信用额度41500元，每期还款日为每月24日。在上述合同履行过程中，原告依约履行了发放借款的合同义务，但被告未按合同约定履行还本付息义务。截至2021年4月8日，被告尚欠原告借款本金、各项利息共计168649.65元。后经原告多次催讨，被告仍未按约定向原告偿还借款。鉴此，为维护自身合法权益及正常的金融秩序，根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》第八条第6项约定：“由被告住所地人民法院管辖”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等规定，特向贵院提起诉讼，望依法裁判。        被告马玉花未作答辩，亦未提供任何证据。        原告对其陈述事实提供的证据有：证据一，浦发银行公告、浦发银行信用卡（个人卡）章程及合约，拟证明原被告之间权利义务的约定，原告已按约履行义务，被告应按约还款；        证据二、《浦发信用卡通用申请表》、信用卡申请确认函、身份证核查照片复印件、业务凭证，拟证明被告申请原告信用卡一张，激活卡片时原被告签订《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》；        证据三、交易流水、费用确认表，拟证明被告自激活信用卡后，截至2021年4月8日，信用卡欠款人民币168649.65元。        原告提交的上述证据，客观真实、能够证明被告马玉花向原告申请领取浦发爱宁信用卡后办理现金分期业务及个人消费，截止2021年4月8日尚欠信用卡本金106876.01元的事实，对其证明力本院予以确认。        被告马玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。        根据上述经审查核实的证据及当事人的庭审陈述，本院确认事实如下：2016年12月25日，被告马玉花向上海浦东发展银行股份有限公司申请办理信用卡并签署了浦发信用卡通用申请表。2017年1月1日，被告收到原告邮寄的信用卡办理激活业务时，双方签署《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《信用卡申请确认函》，被告在《信用卡确认函》中声明：“已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”《领用合约》对信用卡的申领、使用、对账单和还款、利息和收费、有效期、挂失及补换、信用卡的终止、信息披露和通知等内容进行了约定。合约还约定：如果乙方非现金交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期如甲方未在到期还款日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账日起至实际还款日止，按照每日0.05％的利率，即年化利率18.25％计付利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％按月支付逾期还款违约金。乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。上海浦东发展银行另在其官网上发布《现金分期业务合同》，该合同载明，现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务。持卡人可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。合同还对分期金额、期数、每期还款金额及费用标准进行了约定。        原告浦发银行西宁分行对被告马玉花申领资料进行审核批准后，依约向被告马玉花发放了信用卡，所涉信用卡账户号为×××。2017年1月1日，被告马玉花激活上述信用卡并办理了短信通知服务、手机银行、客户信息修改等业务。2017年1月2日起办理了万用金转分期付款业务及进行透支消费，且在透支消费及使用现金分期业务后未按约偿还相关款项。截止2019年8月24日，被告马玉花上述账户尚欠原告浦发银行西宁分行本金106876.01元，截止2021年4月8日逾期562天，被告马玉花欠付逾期利息31195.27元、违约金23891.77及手续费6686.6元。        本院认为，被告马玉花向上海浦东发展银行股份有限公司申请办理信用卡并获准持卡使用后，双方之间的信用卡合同关系依法成立，被告马玉花应当按照合同的约定全面履行义务。被告马玉花持信用卡透支消费及接受原告浦发银行西宁分行提供的现金分期业务服务后，未在约定期限内归还欠款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。原告浦发银行西宁分行主张被告马玉花偿还欠款本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。本案审查的重点为：原告浦发银行西宁分行主张被告马玉花支付利息、违约金及手续费用合计61773.64元是否符合法律规定的问题。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持”，原告的该项主张已明显超过年利率24％。庭审中，原告亦表示同意接受法院进行调减，本院依法予以调减，以不超过年利率24％为限。其中，原告浦发银行西宁分行主张截止2021年4月8日的利息31195.27元、违约金23891.77、手续费6686.6元，依照年利率24％调减后，利息、违约金及手续费合计应为39494.35元，故对原告浦发银行西宁分行的该项诉讼请求，本院予以部分支持。被告马玉花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：        一、被告马玉花于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行偿还信用卡本金106876.01元；        二、被告马玉花于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行支付截止2021年4月8日的欠款利息、违约金及手续费共计39494.35元；并支付自2021年4月9日起至实际还款日止以106876.01元为基数按每日万分之五的标准计算的利息；        三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费3674元、减半收取1837元，原告上海浦东发展银行股份有限公司西宁分行负担243元，被告马玉花负担1594元。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。        审判员    张育宁二○二一年九月二十四日法官助理    马馥梅书记员    马丽露《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，使用当时的法律、司法解释的规定，但法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。