黑龙江省龙江县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)黑0221民初2408号 原告：孙成龙，男，1988年9月16日出生，汉族，农民，住黑龙江省龙江县。 委托诉讼代理人：宋丽融，黑龙江文辞律师事务所律师。 被告:中国人民人寿保险股份有限公司龙江县支公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市龙江县翔天家园小区2#楼00单元01-02层000107号,统一社会信用代码91230200569853307C。 法定代表人：王英男，职务：经理 委托诉讼代理人：王小雨，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所律师。 原告孙成龙与被告中国人民人寿保险股份有限公司龙江县支公司（以下简称人寿龙江支公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙成龙的委托诉讼代理人宋丽融、被告人寿龙江支公司的委托诉讼代理人王小雨均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告孙成龙提出如下诉讼请求：1.请求法院依法判令被告保险公司赔偿意外伤害保险金额40,000.00元、意外伤害医疗保险金额6.000.00元，以上共计46.000.00元;2.依法判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2019年1月在被告处投保了一份“新版和谐卡”意外险，保险责任为:“意外伤害保险金额4万元、意外伤害医疗保险金额0.6万 元”，保险期间为1年，保费为100.00元。2019年12月16日14时许，原告在扎赉特旗音德尔镇乡村××东小康村敬老院北侧两公里处与李庆超驾驶的蒙Ｆ3××××号小型普通客车发生相撞，造成原告受伤。事故发生当天，原告孙成龙被送往齐齐哈尔市第一医院接受治疗，经诊断为:“双侧多发肋骨骨折”、“左膝关节前交叉韧带损伤”、“闭合性颅脑损伤”、“左胫骨远端骨折”等，于2020年1月14日出院，住院治疗29天，原告孙成龙在本次事故中无责任。后原告因本次交通事故向扎赉特旗人民法院提起诉讼，经扎旗人民法院委托至齐齐哈尔和平医院司法鉴定中心对原告伤残等级进行鉴定，依据齐和平医院［2021］临司鉴字321号司法鉴定意见书，原告伤残评定为九级。根据《合同法》、《保险法》及其司法解释的规定，现原告认为，原告在被告处投保了一份意外险，原告因意外导致受伤并构成伤残已经符合保险合同约定的保险责任，被告应按照保险合同约定给付保险赔偿金，因被告怠于履行其义务产生的合理的必要的费用也应由被告承担。综述，请求法院在查明事实的基础上，支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。 被告人寿龙江支公司辩称,一、因答辩人怠于履行其义务与事实不符。1.通过核心系统查询，被答辩人在答辩人处无报案或系统受理记录；2.答辩人未告知被答辩人拒赔、不在保障范围内等理赔结论。被答辩人出险后，未向答辩人提出任何书面理赔申请。二、答辩人已完成对合同条款内容的告知义务。被答辩人在答辩人销售的数百种保险产品中选择本案险种，足以证明该人对该产品进行了充分的了解，被答辩人所投保的险种为新版和谐卡B款意外伤害保险是一种网 络销售合同，需要投保人登录答辩人公司网站输入本人身份信息促使保险合同成立，在输入过程中，答辩人公司的系统将合同约定条款、免责条款等相关内容向投保人进行详细的告知，投保人确认后才能继续完成保险合同的签订。并且展示的内容要求投保人强制阅读后才能进行下一步的投保进程并最终完成投保。并且被答辩人持有的保险卡的正面标注“主要保障：意外伤害保险金额4万元，意外伤害医疗保险金额0.6万元”，该保险卡的背面标注了激活方式及保险条款的部分内容，其中第5条标注“意外伤害医疗责任免赔额100元，赔付比例80%”，第6条规定“本卡适用条款以《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）》及《人保寿险附加安祥意外伤害医疗保险（Ａ款）》为准。您可以浏览公司网站×××.ｃｏｍ阅读保险条款”。依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十二条的规定：“通过网络、电话等方式订立保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”的规定，答辩人已完成对合同条款内容的告知义务。三、答辩人不应承担全部保险责任，应按照《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级进行理赔。《保险法解释（二）》第九条规定的“比例赔付或者给付”应当是指保险公司不按实际损失的全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，属于在确定的损失范围内减免保险人责任的情形。本案中，双方签订的《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》约定：保险人按《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级 的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。该约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。《人身保险伤残评定标准》为国务院保险监督管理机构将给付保险金的标准与被保险人的伤残程度相对应而设定并明令要求业内各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准。案涉保险合同约定关于保险人按照《人身保险伤残评定标准》给付保险金的约定，并未排除被保险人、投保人或受益人依法应享有的权利，亦未在答辩人承担保险责任的范围内减轻或排除其应当承担的风险与损失。故双方签订的《人保寿险安祥意外伤害保险（新标准版）条款》中有关残疾保险金责任的约定不属于《保险法解释（二）》第九条规定的“比例赔付或者给付”，进而不应当认定为免除保险人责任的条款，故该条款不因答辩人未对该条款尽到明确说明义务或提示义务而无效。并且，该标准不同于《人体损伤致残程度分级》等其他伤残等级标准,故保险事故发生后,应按照《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级进行理赔。 本院经审理认定事实如下：原告孙成龙于2019年1月31日，在被告处投保了一份“新版和谐卡”意外险，保险责任为:“意外伤害保险金额4万元、意外伤害医疗保险金额0.6万元”，保险期间为2018年1月31日至2020年1月30日，保费为100.00元。投保提示显示：意外伤害医疗保险金，有医保，每次事故扣除100元免赔后90%比例给付，无医保，每次事故扣除100元免赔后,80%比例给付。2019年12月16日14时许，原告在扎赉特旗音德尔镇乡村××东小康村敬老院北侧两公里处与李庆超驾驶的蒙Ｆ3××××号小型普通客 车发生相撞，造成原告受伤。扎赉特旗xx局交通管理巡逻警察大队道路交通事故认定书认定，李庆超承担本次事故的全部责任；孙成龙无责任责任。事故发生当天，原告孙成龙被送往齐齐哈尔市第一医院接受治疗，经诊断为:“双侧多发肋骨骨折”、“左膝关节前交叉韧带损伤”、“闭合性颅脑损伤”、“左胫骨远端骨折”等，于2020年1月14日出院，住院治疗29天，治疗期间，孙成龙支出医疗费共计87,208.23元。后原告因本次交通事故向扎赉特旗人民法院提起诉讼，经扎旗人民法院委托至齐齐哈尔和平医院司法鉴定中心对原告伤残等级进行鉴定，依据齐和平医院[2021]临司鉴字321号司法鉴定意见书，原告孙成龙评定为九级伤残。 另查明，原告孙成龙、妻子庞艳红、女儿孙滢于2020年7月8日以机动车交通事故责任纠纷起诉被告李庆超、中国人民财产保险股份有限公司扎赉特旗支公司，扎赉特旗人民法院于2021年7月14日作出(2020)内2223民初3128号民事判决书,判决：中国人民财产保险股份有限公司扎赉特旗支公司赔偿原告孙成龙、妻子庞艳红、女儿孙滢各项赔偿金398,158.97元。 原告孙成龙主张的合理经济损失经本院核实后确认为：残疾赔偿金31,115元/年×20年×20%=124,460.00元,因限额为40,000.00元，故原告孙成龙的意外伤害保险金额为40,000.00元，医疗费87,208.23元，因限额为6,000.00元，意外伤害医疗保险金额6,000.00元，合理经济损失为：46,000.00元。 本院认为，原、被告之间订立的保险合同合法有效，原告孙成龙在被告处购买“新版和谐卡”，在保险期间内发生 交通事故，在没有法定免责事由情况下，被告应履行保险理赔义务。人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。从法理上讲，损失补偿原则一般只适用于财产保险合同，属于财产保险的基本原则，不适用于人身保险合同，本案中的意外伤害保险属于人身保险的定额给付型保险，保险金是当事人约定的结果，具有很强的人身属性，不存在超额或者重复赔付的问题，对于意外伤害保险金及意外伤害医疗保险金不适用损失补偿原则，应得到保险公司的理赔。原告孙成龙与被告人寿龙江支公司之间订立的保险合同合法有效，双方均应自觉履行义务，故被告人寿龙江支公司理应按保险合同承担赔偿责任。对于被告针对已完成对合同条款内容的告知义务及被告不应承担全部保险责任，应按照《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级进行理赔的辩称，以上案涉条款属于免责条款或者限制原告权利的条款，被告应当就上述条款向原告作出明确的解释说明，以使原告明了该条款的真实含义，被告人寿龙江支公司未提供确实充分的证据证实其已对投保人孙成龙就减轻或免除保险人依法应承担义务、排除被保险人依法享有权利的免责条款履行了明确的解释说明义务，故对被告的辩称不予采信。且被告不能证明涉案保险卡系由原告激活生效，故该保险合同条款对原告不产生效力。依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条和《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第四十六条、第九十五条及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条之规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司龙江县支公司于 本判决生效之日起五日内给付原告孙成龙保险理赔款46,000.00元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费950.00元减半收取475.00元，由中国人民人寿保险股份有限公司龙江县支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。 审判员  李竞茹 二〇二一年九月五日 书记员  李瑞冬