湖南省湘阴县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0624民初1588号 原告：黄海英，女，瑶族，1979年1月11日出生，住湖南省湘阴县。 委托诉讼代理人：张石强（特别授权）、张柱波（特别授权），湘阴县南湖法律服务所法律工作者。 被告：国任财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地：湖南省长沙市雨花区桂花路271号左家塘街道办事处7楼。 法定代表人：孔杰，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：曹彬（特别授权），男，汉族，1992年9月12日出生，住湖南省临湘市，系该公司职工。 原告黄海英与被告国任财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“国任财险湖南分公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年7月1日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄海英及其诉讼代理人张柱波、被告的诉讼代理人曹彬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 黄海英向本院提出诉讼请求：1.判令被告依法赔付58000元给原告；2.判令诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年6月15日下午，原告所在村组的组长钟四庭通知原告到村部办理非机动车第三者责任险，原告交了100元现金给办理保险的工作人员，工作人员没有给收据和保单。2021年1月17日上午8点20分左右，原告的丈夫钟加文骑案涉的电动车外出办事，行车途中将何四满刮倒，何四满经抢救无效死亡。后经双方调解，原告及其丈夫赔付何四满家属12万元。2021年1月18日，原告找到被告要求理赔，被告以驾驶人非原告为由拒赔。原告认为原告已于2020年6月15日为电动车购买了100元的保险，事故发生时仍在保险期限内，购买保险时被告的工作人员没有提醒原告电动车不能给第三人使用，因此被告没有理由不承担理赔责任。 国任财险湖南分公司辩称，此次投保是网上投保，是由客户在网上投保成功后，保险公司发送保单链接，投保人自行下载电子保单。在电子保单中，保险公司会以特别约定的方式标出“本产品由国任财产保险股份有限公司承保，仅承保被保险人驾驶非机动车发生道路交通事故时造成第三者人身伤亡及财产损失的保险责任”。钟加文并非案涉保单的被保险人，故案涉事故不属于保单约定的保险责任。事故电动车非承保车辆，车架号不一致。保单限额中，人身伤亡限额50000元，医疗费限额5000元，财产损失限额500元，第三者责任限额总计55500元。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月15日，原告黄海英经村里组织为自有的一辆二轮电动车在被告国任财险湖南分公司购买了非机动车辆第三者责任保险，被告公司的工作人员未向原告提供书面的保险单，原告也没有自行下载电子保险单。2021年1月17日，原告的丈夫钟加文驾驶一辆二轮电动摩托车沿汨营南线由西往东行驶至汨罗市汨罗镇蟠龙桥路段时，将由北往南横过道路的行人何细满刮倒，造成何细满经医院抢救无效后死亡、摩托车受损的道路交通事故。汨罗市**局交警大队出具道路交通事故认定书，认定钟加文在该次事故中负主要责任，何细满负次要责任。在该次事故处理过程中，汨罗市**局交警大队委托岳阳市平安司法鉴定所对钟加文所驾驶的二轮电动车是否属于机动车进行属性鉴定，岳阳市平安司法鉴定所出具司法鉴定意见书，认定该车属于机动车。在道路交通事故认定书和司法鉴定意见书中，均对钟加文当时驾驶的二轮电动车进行了描述，其中车身颜色均记载为蓝色，车架号均记载为KX20150706015，司法鉴定意见书还载明了该车辆的品牌为凯祥牌。该次事故发生后，何细满因送医、抢救共计花费2000.01元（其中救护车费330元、医疗费1670.01元）。之后，原告与何细满的近亲属就赔偿事宜达成一致，原告及其丈夫钟加文向何细满的近亲属一次性赔偿了12万元。 事故发生后次日，原告即向被告报告了保险事故，被告的工作人员（微信名为“亮”）通过微信与原告进行了沟通，并将其在后台查询到的原告投保情况的信息截图发给了原告，在该截图中，投保车辆的车架号记载为：20150708015，车辆品牌记载为大众，车辆颜色记载为黑色。在沟通理赔的过程中，保险公司拒绝就前述钟加文所涉交通事故进行理赔，原告遂诉至本院。 在本案审理过程中，被告提供了原告所投保的非机动车辆第三者责任保险保险单和保险条款，其中，保险单载明的被保险人为黄海英，被保险车辆的车架号为20150708015，保险期间内赔偿限额每次事故55500元，其中，财产损失限额500元、人身伤亡限额50000元、每人医疗限额5000元，保险期间自2020年6月16日0时起至2021年6月15日24时止。在保险单的下方有多条特别约定，其中第一条载明该保险只承保被保险人驾驶非机动车发生道路交通事故时造成第三者人身伤亡及财产损失的保险责任。在保险条款中，第三条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依照中华人民共和国（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区，下同）法律法规应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照本合同的规定并在保险单中列明的赔偿限额内负责赔偿。” 在本案庭审结束后，原告补充提供了几张事故车辆的照片，照片体现车身颜色为蓝色，车架号为KX20150706015，车架号系在钢板上刻制，部分数字需仔细辨认。本院向原告所在的湘阴县三塘镇拦河坝社区党总支书记易光贵调查核实了有关情况，易光贵陈述是社区通过各组组长通知村民到社区为电动摩托车购买保险、上牌照，当时黄海英是骑了一辆蓝色的电动摩托车到社区购买了保险，当天办理保险业务的人员并未向办理保险的村民交付保单、收据或发票，投保车辆的车架号是由办理保险业务的人员现场登记的，村民一般不清楚车架号在哪个位置，黄海英家中只有那一辆电动摩托车。 另查明，受害人何细满出生于1950年4月8日，住湖南省汨罗市。2020年度湖南省全年城镇居民人均可支配收入为41698元。 本院认为，本案争议的焦点为：一、事故车辆是否是被保险车辆，保险单中的特别约定是否有效，被告是否需就案涉事故承担保险责任；二、如果被告应承担保险责任，数额如何认定。 关于焦点一，事故车辆是否是被保险车辆的争议源自保险单载明的车架号与道路交通事故认定书和司法鉴定意见书中载明的车架号不一致，该不一致主要体现在车架号倒数第四位的数字不同，保险单中的记载为“8”，而道路交通事故认定书和司法鉴定意见书中的记载均为“6”。原告所在社区党总支书记易光贵陈述的购买保险经过体现，原告当时是为自有的蓝色二轮摩托车购买保险，车架号是由当时办理保险业务的工作人员现场登记，原告家中只有那一辆电动摩托车。原告所提供的事故车辆照片、交通事故认定书和司法鉴定意见书，均体现事故车辆就是一辆蓝色二轮电动摩托车。同时，在被告的工作人员通过微信发送给原告的投保信息截图中，原告所投保车辆的颜色被错误记载为黑色、品牌被错误记载为大众，该两处错误体现保险公司工作人员在登记被保险车辆信息时极不认真，而保险单载明的车架号与事故车辆车架号仅一字之差，车架号本身较难辨认，如工作不认真极易发生错误。因此，保险单对车架号记载的准确性显然不高，基于事故车辆与投保车辆在其他特征上高度一致，可以认定保险单记载的车架号应属错误登记，钟加文所驾驶的事故车辆即是被保险车辆。关于被告提出保险单中有特别约定仅承保被保险人驾驶该车辆发生的事故问题。因该特别约定与保险条款第三条的约定不符，限缩了被告承担责任的情形，属于限制被告责任、排除原告权利的格式条款，在被告未举证证明已向原告交付保险单并已尽到提示说明义务的情况下，该特别约定依法应属无效。故，对于案涉事故，被告作为保险人应依法承担保险责任。 二、因事故车辆经司法鉴定为机动车，原告作为机动车所有人本应依法为该车投保交强险，而原告在被告处所投保的为商业三者险，依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款“未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持”的规定，原告应在交强险责任限额内承担赔偿责任，超出交强险限额的部分则按比例进行赔偿。依据原告所投保的非机动车辆第三者责任保险的保险条款第三条的约定，依法应由原告承担的赔偿责任，被告应依据合同约定在赔偿限额内负责赔偿。因此，被告应赔偿的范围既包括本应由原告承担的交强险限额内的损失，也包括超出交强险限额后按照事故责任比例原告应承担的损失。从原告本应承担的赔偿责任来看，根据何细满的年龄及户籍情况，应赔偿何细满的项目中仅死亡赔偿金一项就已达416980元（即41698元×10年），远远超出原告所购买的非机动车辆第三者责任保险中人身伤亡的限额50000元。同时，原告还应赔偿救治何细满产生的医疗费1670.01元，该费用未超出非机动车辆第三者责任保险中每人医疗的限额5000元。对于财产损失，原告并未举证。因此，被告应在人身伤亡及医疗赔偿限额内承担赔偿责任（人身伤亡限额内50000元+医疗限额内1670.01元）。鉴于原告方已向受害人的近亲属赔付了120000元，故，被告应将赔偿款51670.01元支付给原告。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第四百九十七条、第一千一百七十九条、第一千二百零八条、第一千二百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款，及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（第一次修订）》第六条、第十五条之规定，判决如下： 1、限国任财产保险股份有限公司湖南分公司在本判决生效之日起五日内支付赔偿款51670.01元给黄海英； 2、驳回黄海英的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1250元（由黄海英预交），减半收取计625元，由国任财产保险股份有限公司湖南分公司负担557元，由黄海英负担68元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  李拥军 二〇二一年九月二日 书记员  李 倩 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。 第四百九十七条有下列情形之一的，该格式条款无效： （一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形； （二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利； （三）提供格式条款一方排除对方主要权利。 第一千一百七十九条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 第一千二百零八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法律和本法的有关规定承担赔偿责任。 第一千二百一十三条机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。 《中华人民共和国保险法》 第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第九条民法典施行前订立的合同,提供格式条款一方未履行提示或者说明义务,涉及格式条款效力认定的,适用民法典第四百九十六条的规定。 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第十六条第一款未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（第一次修订） 第六条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第十五条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。