重 庆 市 长 寿 区 人 民 法 院   重庆市长寿区人民法院民事判决书 （2021）渝0115民初5327号 原告：交通银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源东路3号附19号、附20号、1幢2-9，统一社会信用代码91500115903399913N。负责人：蒋跃亮，该支行行长。 委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨民源，北京盈科（重庆）律师事务所实习律师。被告：谢丽君，女，1987年11月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：汤清亮（夫妻关系），住重庆市渝北区。原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称交行长寿支行）与被告谢丽君金融贷款合同纠纷一案，本院于2021年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行长寿支行的委托诉讼代理人焦梦茜、被告谢丽君的委托诉讼代理人汤清亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告贷款本金合计166 131.99元；2.判令被告立即支付截至2021年4月28日的利息3936.22元、罚息165.47元，利息复利97.92元，罚息复利2.03元。从2021年4月29日起以未还本金166 131.99元为基数，按贷款执行利率上浮50%的标准计算罚息、以应付未付利息3936.22元为基数计算复利，至贷款本息还清之日截止；3.判令原告就被告位于重庆市长寿区xx街道xxxx路x号x幢x-x（不动产权证号：渝〔2015〕长寿区不动产权第xxxx号）的房地产享有优先受偿权；4.判令被告承担原告为实现债权而发生的诉讼费用。事实和理由：2013年8月26日，原告与被告签署《个人房产抵押贷款合同》，约定原告向被告提供贷款261 000元，贷款期限180个月，被告以其所购房地产为债务设定抵押担保，担保范围为贷款本金，复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权等款项，以担保债权实现；被告未按时足额归还贷款，支付利息，原告有权单方面宣布贷款本金提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，同时按照逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；本合同项下贷款利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；如原告宣布贷款全部提前到期，则原告有权处理抵押物、优先受偿。由于基准利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，根据中国人民银行公告[2019]第30号文件的计算方式，本案贷款的加点数据为0.1%。2013年11月5日，原告按照合同约定向被告发放了贷款261 000元，但被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，截至2021年4月28日逾期次数已达7次，原告多次催收未果，特向法院提起诉讼，以维护我行的合法权益。被告谢丽君辩称，希望调解协商处理。原告主张的本金金额我不清楚。原告交行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《个人房产抵押贷款合同》（以下简称《贷款合同》）、交通银行代付出凭证、交通银行进账单、房权证、交通银行重庆市分行信贷管理系统打印的被告谢丽君房贷账户欠本息信息、中国人民银行公告[2019]第30号、交通银行关于浮动利率房贷定价基准批量转换的公告、欠款明细等。被告谢丽君对交通银行重庆市分行信贷管理系统打印的被告谢丽君房贷账户欠本息信息表示不清楚，对其余证据无异议。上述证据符合证据的形式要件，客观真实且能相互印证，本院予以确认。根据原告交行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月26日，原告交行长寿支行（乙方、贷款人、抵押权人）与被告谢丽君（甲方、借款人即抵押人）、案外人重庆晶山投资有限公司（丙方、保证人）签订《贷款合同》，合同约定：被告向原告贷款261 000元。贷款期限180个月。用途为购买重庆市长寿区xxxx路x号x幢x-x建筑面积67.82平方米的房屋。本合同项下的贷款利率为月利率5.458333‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算。本合同项下贷款实际发生后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率：按本合同约定调整本合同利率：其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。还款方式为等额本息还款法。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，乙方有权相应调整罚息利率，自合同利率调整之日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而发生的催收费、诉讼（仲裁）费、律师费、保全费、公告费、执行费、差旅费及其他相关费用。出现下列任一情形的，均视为本合同的“提前到期事件”:甲方所作陈述与保证不真实；甲方违反本合同的其他约定；甲方在履行与乙方订立的其他合同或与第三方订立的合同时，有违约行为或债务可能或已经被宣布提前到期的。抵押权的行使：出现以下任一情况时，乙方有权处理抵押物：⑴甲方连续三个月或累计六个月未按时足额还款；⑵乙方依本合同约定，宣布贷款全部提前到期。当出现任一“提前到期事件”时，乙方有权采取以下一项、多项或者全部措施：停止发放甲方尚未提用的贷款；单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。被告谢丽君提供其购买的位于重庆市长寿区xxxx路x号x幢x-x房屋（不动产权证号：渝〔2015〕长寿区不动产权第xxxx号）作为本案贷款抵押担保，被告同意抵押担保的范围为抵押房屋担保合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权及抵押权的费用，实现债权和抵押权的费用包含但不限于催收费、诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、差旅费及其他相关费用。前述《贷款合同》签订后，原、被告就抵押房屋办理了抵押登记。原告交行长寿支行于2013年11月5日按照合同约定向被告谢丽君发放贷款261 000元。贷款发放后，被告谢丽君未按照合同约定按时足额还款，原告交行长寿支行提交的欠款明细表显示，截至2021年4月28日，被告尚欠原告交行长寿支行借款本金166 131.99元、利息3936.22元、罚息165.47元、利息复利97.92元、罚息复利2.03元，共计170 333.63元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期LPR加10基点。本院认为，原告交行长寿支行与被告谢丽君签订的《贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告交行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告谢丽君未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告交行长寿支行依据合同约定向被告宣布贷款立即到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定。故对原告交行长寿支行要求被告偿还尚欠的借款本金166 131.99元及截至2021年4月28日的利息3936.22元、罚息165.47元、利息复利97.92元、罚息复利2.03元，并支付从2021年4月29日起至本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为五年期LPR加10基点，故从2021年4月29日起的罚息和复利应以五年期LPR加10基点后再上浮50%计算。同时，被告谢丽君就本案借款向原告交行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告交行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谢丽君于本判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行返还借款本金166 131.99元，支付截至2021年4月28日的利息3936.22元、罚息165.47元、利息复利97.92元、罚息复利2.03元，以上金额合计170 333.63元；并支付自2021年4月29日起至借款本息结清时止的罚息和复利（罚息以借款本金166 131.99元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算。复利以未付利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10基点再上浮50%计算）；二、原告交通银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告谢丽君所有的位于重庆市长寿区xx街道xxxx路x号x幢x-x房屋（不动产权证号：渝〔2015〕长寿区不动产权第xxxx号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1853.34元，由被告谢丽君负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。   审    判    员      邓  爽    二〇二一年八月二十五日      书    记    员     罗梦妮 1