湖北省汉川市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0984民初3080号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：董钰、李婷婷，湖北广众律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：林万，男，1988年1月17日生，汉族，湖北省汉川市人，住湖北省汉川市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告林万信用卡纠纷一案，本院于2021年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人董钰、被告林万到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.令被告偿还原告本金76127.80元，并按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告支付费用、利息至实际清偿之日。（截止2021年4月23日欠费用16561.29元、利息6713.39元。）合计99402.48元;2.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费）。事实和理由：2019年4月8日，被告向原告申请办理了一张信用卡，约定被告向原告申领信用卡，根据不同情况向原告支付手续费，逾期还款应支付违约金，发生纠纷由合约签订地法院管辖。被告在激活卡后使用该卡消费，自2020年11月起被告以无力还款为由未予还款。截止至2021年4月23日拖欠原告本金76127.80元以及相应手续费等，经原告多次催收未果，为此，原告提起诉讼。被告林万辩称，欠本金76127.80元（包含消费借支及分期贷款）及从2020年11月21日逾期未还款的事实属实，但原告主张的利息、费用等过高，办卡和使用卡时原告未告知利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下:原告提交的证据二、三、四具有合法性、真实性、关联性，能达到其证明目的，本院依法予以采信。本院经审理认定事实如下:对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议部分，经审理查明为：2019年4月8日，原告与被告签署了《中国民生银行信用卡申请人声明》（内含《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》），其中声明中对部分收费项目及标准约定为：1、普卡主卡年费为100元，按年预先收取；2、预借现金手续费：人民币为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%(跨行)，最低每次笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费；3、透支利率为日利率0.5%（折算年化利率18.25%），持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5%计息，按月计收复利；4、违约金最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；5、自由分期、账单分期手续费3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，所列为手续费每期收取的费率。（网乐购系列仅支持自动分期，且激活后自动开启，默认分期起始金额为300元，12期。）。领用合约中对利息与费用约定为：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年对应账单期的应缴款内；2、对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。免息还款期的最长限期由发卡行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还发卡行。选择最低还款方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%；其他全部应付款项的100%。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以应期账单透支余额为限。持卡人如同时持有发卡行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；4、预借现金不享受免息，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的透支利息，并按月计收复利。本行有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人；5、持卡人向发卡行申请分期付款业务（包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务）应遵守发卡行分期付款业务相关规则，上述规则以官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等法律效力。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期手续费等）一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还；6、持卡人办理本合约或发卡行规定的相关业务，须按发卡行依法确定的费率支付手续费等费用。发卡行信用卡透支利息按日分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按发卡行依法确定公布的届时有效的费率表执行等。另查明，2019年4月8日，原告与被告签署《中国民生银行信用卡申请人声明》时，被告书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的承诺，并在确认区主卡申领人亲笔签名处及申领民生银行借记卡签名处签署“林万”字样。本院认为，原、被告之间的信用卡合同关系依法成立，受法律保护，被告林万应按合同的约定全面履行义务。现被告林万未在约定期限内归还透支本息，已构成违约，原告有权要求其按约归还透支本金并支付利息、费用，但双方约定的利息、费用总额过高，本院依法予以调整。故被告林万认为利息、费用过高的抗辩主张成立。调整后的利息、费用计付标准以年利率15.4%为限。原告主张的前期律师费、风险代理费等费用，因未提交相关证据，故本院依法不予支持。被告林万有关办卡和使用卡时原告未告知利息的抗辩主张，因被告在《中国民生银行信用卡申请人声明书》中书写的承诺可证实原告已履行了告知义务，且被告庭审中也认可其收到《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，故该抗辩主张不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案若干问题的规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林万应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金76127.80元；二、被告林万应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付相应费用、利息等（以76127.80元为基数，按年利率15.4%从2020年11月22日计算至清偿之日止）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2286元，减半收取计1143元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担155元，被告林万负担988元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  蒋正炎二〇二一年九月十六日书记员  周艾佳附1本案证据：一、原告提交证据及证明目的：1.营业执照、法定代表人身份证明、身份证。拟证明原告的主体资格适格；2.民生银行信用卡申请表。拟证明被告向原告申请办理信用卡；3.民生银行信用卡（个人卡）领用合约。拟证明原、被告对双方的权利、义务关系以及管辖法院作了约定；4.交易明细、本息及费用明细。拟证明被告的信用卡透支情况；5.还款提醒服务情况反馈表。拟证明原告向被告催讨欠款。二、被告林万未提交证据。附2相关法条：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案若干问题的规定》第一条持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因订立银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷，适用本规定。本规定所称银行卡民事纠纷，包括借记卡纠纷和信用卡纠纷。第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。