福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1541号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，该公司员工，住该××宿舍。被告：李英能，男，1971年11月26日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称“上杭农商行”)与被告李英能信用卡纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告李英能经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李英能立即支付福万通贷记卡截至2020年3月21日止结欠的利息40827.17元、违约金174132.96元，以及从2020年8月22日起至款还清日止：①以每月累欠的利息为基数按日利率0.05%计算的复利；②每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。2.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：2013年10月16日，被告向原告申请办理福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，被告申得信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号6228××××5100），原、被告双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”的名称自2017年1月1日起调整为“违约金”）。2016年6月21日，上述贷记卡的账单总额为49802.48元（均为透支本金）、最低还款额为4980.24元，按照约定被告在2016年7月16日前至少应归还上述最低还款额4980.24元，但被告仅在2016年7月16日归还4803元，因被告未能还足最低还款额，故该贷记卡于2016年7月16日出现逾期。除上述透支本金外，被告在2016年6月25日及2016年7月17日还分别透支了本金172.58元和4800元，故至2016年7月17日该贷记卡结欠透支本金49972.06元。逾期后至今，被告累计还款54100元（其中归还本金49972.06元、利息4127.94元），该贷记卡的透支本金已于2020年4月28日结清，但被告未付按合约计算剩余部分的利息、复利、违约金，原告诉至本院。李英能在本院依法向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，未答辩及提出异议。本院经审理认定事实如下：2013年10月16日，被告向原告申请办理福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，被告申得信用额度为5万元的福万通贷记卡金卡1张（卡号6228××××5100），原、被告双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。至2016年7月21日该贷记卡结欠透支本金49972.06元，2016年7月21日之前利息按年利率18%计算。逾期后李英能从2016年11月16日至2020年4月28日共25次归还原告透支本金49972.06元、利息4127.94元。2020年4月28日李英能结清了透支本金49972.06元，但因双方对结欠利息、违约金的计算方式和得出数额有争议，被告未付剩余部分的利息、违约金。原告为此诉至本院。本院认为，被告李英能与原告上杭农商行所达成《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及章程。原告按约向被告李英能发放了福万通普惠金融卡，被告使用了该卡进行透支，原、被告形成信用卡领用合同关系。现李英能已结清了透支本金，双方争议焦点为结欠利息、违约金的计算方式和因此得出尚欠数额。原告主张按领用合约和章程计算李英能结欠的利息40827.17元、违约金174132.96元，以及从2020年8月22日起至款还清日止的复利、违约金。原告上杭农商行是国家金融机构，应受国家有关金融法律法规的规制。本院认为原告主张的利息、复利、违约金虽然有双方合同约定，但依法利息、复利、违约金之和应以不超过透支本金为基数按月利率2%计算的为限，超过部分的本院不予支持。从2016年5月25日至2016年7月21日按透支本金以年利率18%计算利息，从2016年7月22日至2020年4月28日李英能结清透支本金时止，按透支本金以年利率24%计算利息、违约金，计算得出李英能应付利息、违约金为37423.76元，扣减被告李英能已经支付的利息4127.94元，李英能还应支付结欠利息、违约金33304.82元。被告李英能经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李英能应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡尚欠的利息、违约金33304.82元。二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4524元，适用简易程序减半收取2262元，由福建上杭农村商业银行股份有限公司负担1900元，李英能负担362元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  吴燕春二〇二一年九月六日代理书记员  丘秀娟附：法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。