重庆市南川区人民法院重庆市南川区人民法院民事判决书 （2021）渝0119民初3840号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：喻祥刚，男，1984年1月19日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告：周小娟，女，1988年3月8日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告喻祥刚、周小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人王秀梅、韦静，被告喻祥刚到庭参加了诉讼。被告周小娟经本院传票合法传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年5月27日止借款本金余额48274.95元及拖欠利息815.25元（本息合计为49090.2元）；并从2021年5月28日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数；利息利率为年利率4.35%；罚息利率在执行贷款利率上加收30%）；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2500元及本案的诉讼费用。事实及理由：2020年1月8日，原告与被告签订了《小额贷款额度借款合同》，且为扶贫贷款。合同约定：原告向被告提供不可以循环使用的借款额度人民币50000元用于资金周转（养鸡），贷款期限为12个月，从2020年1月8日至2021年1月8日。借据中约定贷款利率为年利率4.35%。还款方式为按周期结息到期还本。通用条款第十二条约定未按合同约定偿还贷款的，罚息利率为借款利率基础上加收30%，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告支付了50000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息。截至2021年5月27日，被告已拖欠原告逾期本金48274.95元，拖欠利息815.25元，逾期天数为140天。据此，根据合同第五十四条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告喻祥刚辩称，原告诉称双方签订借款合同属实。被告喻祥刚确实支用了案涉贷款50000元。二被告原系夫妻，但去年已经离婚。二被告偿还过贷款本息。原告诉称的现下欠本金48274.95元以及拖欠截至2021年5月27日的利息815.25元属实。现在因经济困难，导致没有偿还贷款。被告周小娟未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告喻祥刚系重庆市南川区XX镇XX村X组村民。2019年12月16日，被告喻祥刚作为申请人填写《扶贫小额信贷（惠农易贷）业务客户推荐表》申请扶贫小额贷款50000元，贷款期限12个月，贷款用途林下养殖，还款方式按周期（按季）结息到期一次性还本。被告周小娟作为申请人配偶签字捺印。重庆市南川区XX镇井XX村民委员会审核后于当日在该推荐表上签章，重庆市南川区XX镇人民政府审核后于2020年1月2日在该推荐表上签章。被告喻祥刚于2020年1月3日填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》向原告申请贷款，涉及贷款种类“政通贷”，贷款申请金额50000元，贷款用途养殖鸡，贷款期限12个月，还款方式按周期（按季）结息到期一次性还本。被告周小娟作为申请人配偶在该申请表上签字捺印。另查明，2020年1月8日，原告作为贷款人（甲方），被告喻祥刚作为借款人（乙方），被告周小娟作为乙方配偶共同借款人，三方签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号5099965Q22001143XXXX）。该合同的“专属条款”约定，授信额度金额为人民币50000元；额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前1个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度使用期内，乙方不可以循环使用上述额度；额度使用期内未使用的授信额度在额度使用期届满后自动失效；本合同项下无担保措施；该合同的“通用条款”约定，第十二条“贷款利率”12.1，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；“罚息利率”12.2.1，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；12.3“计息”，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息；第十三条“还款顺序”，乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；第十四条“还款约定”14.1，乙方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款。第十九条“额度生效日”19.1，本合同项下不存在担保的，本合同签署之日即为额度生效日；第二十二条，若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；第二十五条，乙方配偶作为共同借款人同意乙方根据本合同的规定向甲方借款，并同意将与乙方的共同财产用于偿还乙方在本合同项下的全部债务；第三十条，乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；第四十九条49.1，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约；第五十四条，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度使用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；第五十六条56.2，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；该合同还约定了其他相关内容。还查明，合同签订当日，被告喻祥刚签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5099965Q22001143XXXX01）。该借据载明：借款人姓名和放款账户名喻祥刚；放款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；借款金额人民币50000元；借款期限12月（从2020年1月8日至2021年1月8日）；年利率4.35%；利率调整方式不调整；借款用途资金周转（养鸡）；还款方式按周期结息到期还本；首次还本期数12。案涉贷款的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明：产品名称扶贫小额信贷额度贷款；合同编号5099965Q22001143XXXX;借据编号5099965Q22001143XXXX01；放款金额50000；放款日期2020-01-08；还款方式按周期结息到期还本；贷款起期2020-01-08，贷款止期2021-01-08；分期贷款制定还款日08；受托支付标志自主支付；正常利率4.35%；逾期利率5.655%；还款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；只还利息期数0；开户机构中国邮储银行；放款户名喻祥刚；放款机构重庆南川区支行。原告于2020年1月8日放款50000元到被告喻祥刚在原告处的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）。被告喻祥刚支用了该笔贷款。再查明，案涉贷款到期后，二被告未按期足额还本付息。截至2021年5月27日，二被告拖欠借款本金48274.95元以及罚息815.25元（包括表内罚息373.99元、表外罚息231.84元、未结计罚息209.42元）。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费2000元。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《扶贫小额信贷（惠农易贷）业务客户推荐表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》、《法律事务委托代理合同》、增值税发票及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，其证明力足以认定。本院认为，被告周小娟经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃，依法承担不利的法律后果。被告喻祥刚对原告举示的全部证据的真实性无异议并认可原告主张其下欠贷款本金48274.95元以及截至2021年5月27日的罚息815.25元，故，本院对原告提交全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出的二被告至今下欠贷款本金48274.95元以及截至2021年5月27日的罚息815.25元的主张依法亦予以采信。原、被告之间依法成立金融借款合同关系。原告已按约定履行贷款发放义务，二被告亦应按约定履行贷款本息的偿还义务。本院对原告要求二被告下欠原告贷款本金48274.95元以及截至2021年5月27日的罚息815.25元的诉讼请求予以支持。对原告主张二被告从2021年5月28日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求，根据原、被告双方签订的本合同、借据以及相关协议、文件等可知，案涉贷款系按季结息到期一次性还本，贷款人已偿还款项应按先息后本的原则偿还。案涉贷款的借款期限已于2021年1月8日届满。本案中被告下欠贷款本金48274.95元以及截至2021年5月27日的罚息815.25元，2021年5月28日起原告应向二被告依法计收罚息。原告主张二被告从2021年5月28日起支付利息、复利的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款的贷款利率为固定利率即年利率4.35%，罚息利率在贷款利率基础上加收30%即年利率5.655%。故，本院依法确定二被告从2021年5月28日起以下欠贷款本金48274.95元为基数按年利率5.655%向原告计付罚息直至款项付清之日止。对原告要求二被告支付法律服务费的诉讼请求，符合双方签订的借款合同约定，以法律服务费发票为依据，本院依法确定二被告支付原告的法律服务费为2000元。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告喻祥刚、周小娟于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金48274.95元及截至2021年5月27日的罚息815.25元，共计49090.2元，并从2021年5月28日起以未偿还贷款本金48274.95元为基数按年利率5.655%向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息直至款项付清之日止。二、被告喻祥刚、周小娟于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付法律服务费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1090元，减半交纳545元（原告已预交），由被告喻祥刚、周小娟负担。  如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员  冯  骥   二○二一年九月一日 法官助理    刘彬园书  记  员  杨凤仙  - 1 -