重庆市丰都县人民法院 重庆市丰都县人民法院民事判决书 (2021)渝0230民初3548号 原告：杨家炳，男，1968年10月5日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。    委托诉讼代理人：李谊，重庆天宇三星律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉春蓉，重庆天宇三星律师事务所实习律师。被告：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦21、22、23层，统一社会信用代码91210200687081985F。负责人：何**生，董事长。被告：百年人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市南岸区南坪西路36号（3号楼）32层1,2,3,4,5,6单元，30层3,4,5单元，40层1,2,3单元，统一社会信用代码91500108MA5U80H999。负责人：谭学军，总经理。上列二被告共同的委托诉讼代理人：刘渝，重庆志和智律师事务所律师。原告杨家炳与被告百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司重庆分公司保险纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杨家炳及其委托诉讼代理人李谊、冉春蓉，被告百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司重庆分公司共同的委托诉讼代理人刘渝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。杨家炳向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判决被告继续履行编号为9500101007XXXXXX的保险合同；2、请求人民法院判令原告豁免缴纳以后年度的保险费用；3、依法判决二被告共同支付原告保险赔偿金100000元，并由被告承担本案诉讼费用。事实和理由:原告通过电子投保向被告百年人寿重庆分公司申请投保“百年康多保”，基本保额10万元，保险期间终身。2020年6月30日，原告支付保险费用5611元。同日被告百年人寿保险股份有限公司出具保险单，保险合同约定:“保险合同成立日期2020年6月30日，保险合同生效日期2020年7月1日;保险项目“百年康多保终身重大疾病保险”，基本保额100000元，交费期间15年，保险费5611元。”《百年康多保终身重大疾病保险条款》第1.2.4条“被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，我们按基本保额向受益人给付首次重大疾病保险金，给付后重大疾病所属组别的保险责任以及轻症疾病保险金、中症疾病保险金、身故或者全残保险金、疾病终末期保险金的保险责任均效力终止。同时，本合同首次重大疾病确诊之日起现金价值降为零，我们将继续承担其他组别重大疾病保险金的保险责任。”原、被告签订的编号为9500101007XXXXXX的《保险合同》1.2.7条约定:给付重大疾病、中症疾病或轻症疾病保险金后，我们将豁免本合同约定的重大疾病、中症疾病或轻症疾病确诊日后余下各期的本合同保险费，本项保险责任效力终止。2020年11月19日，原告因右下唇有新生物而被重庆市中医院怀疑为“鳞状细胞癌”。2020年11月30日被重庆医科大学附属第一医院主要诊断为“下唇鳞状细胞癌”。之后原告向被告百年人寿重庆分公司申请重大疾病保险理赔;2020年12月23日被告百年人寿重庆分公司公司作出拒赔决定。百年人寿保险股份有限公司、百年人寿保险股份有限公司重庆分公司辩称：本案与原告形成保险合同关系的是百年人寿保险股份有限公司，重庆分公司仅负责收发及出具相应文字材料，并非合同当事人，应驳回对重庆分公司的起诉；原告的事故原因已触发保险条款1.2.1条关于等待期的约定，保险人不承担保险责任，保险合同效力已终止，原告诉求不应支持。本院经审理认定如下事实：2020年6月30日，杨家炳通过电子投保向百年人寿保险股份有限公司申请投保百年康多保终身重大疾病保险，基本保额100000元，保险期间终身，保险费5611元，交费频次年交，缴费期间15年。同日，杨家炳支付保险费5611元，百年人寿保险股份有限公司出具保险单及保险费收据，该保险合同（编号为9500101007XXXXXX）约定:保险合同成立日期2020年6月30日，保险合同生效日期2020年7月1日。《百年康多保终身重大疾病保险条款》第1.2.1条约定：“等待期 本合同生效日或本合同中止后的最后复效日（以较迟者为准）起90日为等待期。等待期是指本合同生效后我们不承担保险责任的一段时间。发生以下情形时，我们不承担保险责任，但无息退还已交的保险费，本合同效力终止。（1）等待期内被保险人因疾病导致身故或者全残；（2）等待期内被保险人患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病或达到疾病终末期阶段；（3）等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、中症疾病、轻症疾病或达到疾病终末期阶段。因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的限制。”第1.2.4条约定：“被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，我们们按基本保额向受益人给付首次重大疾病保险金，给付后重大疾病所属组别的保险责任以及轻症疾病保险金、中症疾病保险金、身故或者全残保险金、疾病终末期保险金的保险责任均效力终止。同时，本合同首次重大疾病确诊之日起现金价值降为零，我们将继续承担其他组别重大疾病保险金的保险责任。”第1.2.7条约定:“给付重大疾病、中症疾病或轻症疾病保险金后，我们将豁免本合同约定的重大疾病、中症疾病或轻症疾病确诊日后余下各期的本合同保险费，本项保险责任效力终止。”2020年11月19日，杨家炳因右下唇有新生物而被重庆市中医院诊断为“鳞状细胞癌？”。同月30日，杨家炳被重庆医科大学附属第一医院主要诊断为“下唇鳞状细胞癌”，在该次入院病历出院记录关于入院情况中记载：“患者因‘发现右下唇新生物2+月’入院，2+月前患者发现右下唇新生物约‘绿豆’，压痛（+），未行特殊治疗，渐进性增大至双侧下唇，2020-11-19重庆第一人民医院院外切取活检回示：鳞状细胞癌……”。同年12月22日，杨家炳向百年人寿保险股份有限公司申请重大疾病保险理赔，次日，百年人寿保险股份有限公司作出理赔决定通知书告知因该次申请（豁免保险费、重大疾病保险金）属于保险条款约定的责任免除事项故作出拒赔决定，同时，保险公司寄送批单解除合同并退还保费5611元。另查明，在保险公司回访杨家炳的的通话录音中，杨家炳确认投保信息真实准确且看了保险条款、投保提示、产品说明书、保单利益测算书，同时回复清楚保险责任和责任免除。在庭审中，各方均同意如保险公司应予理赔，则保费5611元在本案中一并处理。上述事实，有当事人的陈述、保险单、百年康多保终身重大疾病保险条款、保险费用数据、门诊病历及住院病案、通话录音、拒赔通知书及批单等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为：本案主要的争议焦点在于：保险公司是否应当支付保险金；原告的其余诉讼请求如何处理；合同责任承担主体。本院评述如下：被告辩称原告的事故原因已触发保险条款1.2.1条关于等待期的约定，根据合同约定，保险合同于2020年7月1日生效，等待期为合同生效之日起90日，根据本案已查明的事实，原告杨家炳于2020年11月被诊断为下唇鳞状细胞癌，现保险公司以入院记录所载2月前新生物来推断原告在等待期内已发病，但并未举示证据证明该推断具有科学依据；且原告杨家炳并非专业医疗人员，不能期待其对自己的身体变化作出精准判断并施以准确治疗；另其在明知已发癌症为了避开等待期以获取100000元保险金从而作出等待两个月后至病情恶化再入院治疗的选择也不合常理，故不应当认定病症发作于等待期内，因该病症于等待期后被确诊，不属于保险公司应当免责的情形，保险公司应当支付保险金，另因各方均同意如保险公司应予理赔，则保费5611元在本案中一并处理，故本案应支付保险金为94389元。因双方之间的合同不符合解除情形，故被告解除合同的行为不发生效力，原告的其余诉讼请求符合双方的合同约定，本院予以支持。责任承担主体问题，根据保险单及保险费收据等所示，本案合同主体应为被告百年人寿保险股份有限公司，根据合同相对性，责任承担主体应为被告百年人寿保险股份有限公司，被告百年人寿保险股份有限公司重庆分公司并非合同当事人，故不应承担合同责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第一百一十四条第二款及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告百年人寿保险股份有限公司继续履行编号为9500101007XXXXXX的保险合同并豁免原告杨家炳缴纳以后年度的保险费用；二、被告百年人寿保险股份有限公司在本判决发生法律效力之日起15日内赔偿原告杨家炳保险金94389元；三、驳回原告杨家炳的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告百年人寿保险股份有限公司负担（原告杨家炳已垫缴，被告百年人寿保险股份有限公司在履行本判决确定的支付义务时一并给付给原告杨家炳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。（此页无正文） 审  判  员    高  鹏   二○二一年九月六日 法 官 助理    廖宗良书  记  员    冉倪希   - 1 –