辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽04民终2263号上诉人（原审被告）：王晓姝，女，1981年8月31日出生，汉族，住安徽省合肥市肥东县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司，住所地：辽宁省抚顺市顺城区浑河北路**。负责人：朱宇，该公司总经理。原审被告：唐羽浩，男，1981年7月5日出生，汉族，住辽宁省抚顺市新抚区。上诉人王晓姝因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司（以下简称人保抚顺公司）、原审被告唐羽浩保险人代位求偿权纠纷一案，不服辽宁省抚顺市顺城区人民法院（2021）辽0411民初1457号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月8日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。王晓姝向本院上诉请求：撤销一审判决，发回重审或依法改判，一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.上诉人于2018年11月份通过被上诉人业务员介绍办理助业贷，先签订合同，后由工作人员带领到农业银行签约放款，上诉人对保险费不认可。农业银行没有先告知必须要有保证保险才可以有下一步流程，而是先由被上诉人让我签约后到农业银行放款，放款人实际不是被上诉人，这中间存在被上诉人欺骗上诉人，整个签约过程被上诉人全程录像了，没有跟上诉人说明每个月还有保险费，上诉人对于是否在保险单上签字，有异议，请法院调查。2.根据银监发（2012）3号文，银行金融机构不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑，搭售理财、保险、基金等金融产品。3.保险费每月1188元，分36期共计保险费42768元，本金69000元，保险费占本金的62%，保险费就是变相利息纯属高利贷。4.保险公司贷款整套流程存在隐瞒，欺诈，属于违法行为，违法签订的保险合同属于无效合同。5.被上诉人通过上诉人通讯录向上诉人朋友催收欠款，经常上门贴条打电话威胁上诉人年迈母亲，严重骚扰上诉人家人，侵犯上诉人个人隐私权。另外，上诉人与被上诉人签订的合同条款属于格式条款，该条款免除自身责任，加重对方责任，排除对方的主要权利，该合同条款无效。被上诉人代偿时没有通知上诉人，没有经上诉人授权同意，也没有将定损金额告知上诉人。综上所述，上诉人对于缴纳保险费不认可，请求二审法院重新调查，重新计算本人实际应偿还的金额。人保抚顺公司向一审法院起诉请求：1.要求二被告连带偿还代偿款46250.19元、保险费3168.03元，共计49417.91元；2.从2020年3月29日起要求利息至给付之日止（以49417.91元为基数，利息按照同业公布的市场报价利率计算）；3.诉讼费用由被告承担。一审法院查明事实：2018年11月5日，被告王晓姝在人保抚顺公司处，投保了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，投保单上载明，本次申请信息：产品类型为雇主贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为150000元，申请期数为36，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为经营用途，并载明，投保人兹声明：1、上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒和催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2、对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解；3、征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。投保单的投保人处由被告王晓姝签名并捺印，投保单背面附中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款。2018年11月6日，原告为被告王晓姝出具保险单一份，保险单号码：PBBR201821040000000066，贷款金额69000元，保险费42768.36元，保险金额76571元，赔偿等待期80天，保险缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1188.01元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单签订后，被告王晓姝于2018年11月9日与中国农业银行股份有限公司抚顺分行签订了个人担保借款合同，约定借款金额为69000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，还款方式为分期还款，借款担保方式为保证。2018年11月9日，被告王晓姝、唐羽浩为原告出具了一份共同还款承诺书，约定，借款人王晓姝向农业银行抚顺支行申请无抵押信用贷款69000元，本人已完全了解该贷款文本内容，愿承担共同还款责任……被告王晓姝在借款人处签字，被告唐羽浩在承诺人处签字。中国农业银行股份有限公司抚顺分行如约向被告王晓姝发放了借款，但被告王晓姝未按照约定履行还款义务。2020年3月29日，原告按照约定代被告王晓姝清偿了全部拖欠的借款及利息46250.19元，中国农业银行股份有限公司抚顺分行为原告出具了一份代偿债务与权益转让确认书，写明，保险单项下的代偿款46250.19元已于2020年3月29日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。被告自2020年1月9日起未足额交纳保费。2020年2月9日，保单账户中原告扣除0.31元保费。现原告起诉至法院。一审法院认为，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告未按照个人担保借款合同约定向中国农业银行股份有限公司抚顺分行偿还借款，原告按照保单约定代为偿还46250.19元，中国农业银行股份有限公司抚顺分行将追偿的全部权益转让给原告，现原告向被告行使保险代位求偿权，符合法律规定及双方约定，应当予以支持。被告王晓姝与被告唐羽浩为原告出具了共同还款承诺书，系其真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应具法律效力。关于利息一节，原告主张自代偿之日起计算利息，因双方对此并无约定，原告于2021年3月3日来院交纳诉讼费，故一审法院按其来院主张之日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%），以代偿款为基数进行计算。关于保险费一节，保险单约定每月保险费1188.01元，自2020年1月9日至2020年3月29日期间的保险费为3168.03元，扣除已支付0.31元，被告共计拖欠保险费3167.72元。关于被告辩称原告为套路贷、利息太高一节，原告收取的费用系保险费，被告王晓姝在签订投保单时已声明对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解，被告唐羽浩与被告王晓姝共同为原告出具共同还款承诺，其作为成年人，均具有完全民事行为能力，应事先了解借款利息及保险费相关事宜，二被告在庭审中称原告未向其详细讲解条款时就让其签字，原告为套路贷、利息太高，对此均未提交证据，故一审法院对二被告的辩称理由不予采信。关于公告费一节，一审法院在送达起诉状、传票等诉讼材料时无法联系到被告，一审法院按照法律规定对其进行公告送达，在公告后，为了保证被告诉讼权利，一审法院仍然采取各种方法联系被告，之后联系上被告，并安排网上开庭，故公告费300元（公告起诉状及传票的费用）应由被告负担。综上所述，依照《时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十三条、第六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告王晓姝、唐羽浩于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司代偿款46250.19元及利息（自2021年3月3日起至给付之日止，以46250.19为基数，按照年利率3.85%计算利息）；二、被告王晓姝、唐羽浩于本判决生效后十日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司保险费3167.72元。案件受理费1035元，公告费300元，由被告王晓姝、唐羽浩共同负担。本院二审审理期间，当事人没有提交新的证据，本院经审理查明的事实与一审查明的事实相同。本院认为，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案为保险人代位求偿权纠纷，但基础法律关系为上诉人向中国农业银行股份有限公司抚顺分行借款，被上诉人为上诉人在该行的借款提供保证担保，在上诉人逾期未还款的情况下，被上诉人承担了保证责任。因此，一审判决依据现有证据判令上诉人给付代偿款并无不当。关于保险费一节，上诉人主张不知晓被上诉人为其提供保证担保要收取保险费，且保险费过高。被上诉人提供的保险单虽然载明每月保险费1,188.01元，但没有提供证据证明曾就案涉保险标的向上诉人进行报价或者明示保险费率。因此，关于上诉人是否与被上诉人就保险费进行过协商和约定，事实不清。另，保险费是基于保险合同而产生，而代偿款是基于借款和担保法律关系产生，二者并非同一法律关系，且保险费不是保险人向被保险人赔偿的金额，不属于保险人代位求偿的范围，不宜在本案中一并审理，当事人可就该争议另行告诉。综上所述，王晓姝的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持辽宁省抚顺市顺城区人民法院（2021）辽0411民初1457号民事判决第一项；二、撤销辽宁省抚顺市顺城区人民法院（2021）辽0411民初1457号民事判决第二项；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,035元，由中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司负担80元，由王晓姝、唐羽浩共同负担955元；一审公告费300元，由王晓姝、唐羽浩共同负担；二审案件受理费1,035元，由中国人民财产保险股份有限公司抚顺市分公司负担80元，由王晓姝负担955元。本判决为终审判决。审 判 长  孟 丽审 判 员  韩 雪审 判 员  李雪慧二〇二一年九月二十六日法官助理  李献忠书 记 员  刘 娟