重庆市南川区人民法院 重庆市南川区人民法院民事判决书（2021）渝0119民初3805号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：王秀梅。重庆祥永律师事务所律师。被告：卓正群，女，1971年12月2日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告：陈潇龙，男，1988年1月7日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告卓正群、陈潇龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人韦静、王秀梅，被告卓正群到庭参加了诉讼。被告陈潇龙经本院传票合法传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年5月27日止借款本金余额700000元及拖欠利息9960.49元（本息合计为709960.49元）；并从2021年5月28日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数：利息利率为4.8%（2020年9月10日的一年期LPR+O.9500%)；罚息利率在执行贷款利率上加收30%）；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费10000元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的位于南川区XX街道XX大道XX号XX小区X期X幢XX-X号（房产证号为：304房地证2011字第XXXXX号）和位于南川区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX栋X-XX-X号（304房地证2010字第XXXXX号）的房屋享有抵押权；并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在700000元范围内优先受偿。事实和理由：2019年9月10日，原告与被告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币700000元用于建材批发，贷款期限为12个月，从2020年9月11日至2021年9月11日。合同中约定贷款利率4.8%（2020年9月10日的一年期LPR+0.9500%)。还款方式为按周期结息到期还本。通用条款第十二条约定未按合同约定偿还贷款的，罚息利率为借款利率基础上加收30%，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另《小额贷款最高额抵押合同》约定被告将座落于南川区XX街道XX大道XX号XX小区X期X幢XX-X号[不动产登记证明号为：渝（2019）南川区不动产权第XXXXXXXXX号]的商铺作为最高额抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告支付了700000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息。截至2021年5月27日，被告已拖欠原告逾期本金700000元，拖欠利息9960.49元，逾期天数为78天。据此，根据合同第五十四条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告卓正群辩称，原告诉称的双方签订《小额贷款额度借款合同》以及《小额贷款最高额抵押合同》并办理抵押登记属实。我和被告陈潇龙是朋友关系。我确实支用了贷款700000元，偿还过部分款项。原告诉称的现下欠本金700000元以及截至2021年5月27日的利息9960.49元属实。案涉贷款是在2021年9月11日到期，应在到期后一次性偿还本金700000元。之前确系下欠2个多月的利息没还。被告陈潇龙未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年9月10日，原告作为贷款人（甲方），被告卓正群作为借款人（乙方），签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号5099965Q21909030XXXX）。该合同的“通用条款”约定：第十二条12.1“贷款利率”，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变；12.2“罚息利率”，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；12.4“计息”，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；第十三条“还款顺序”，乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；第二十二条，若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；第三十条，乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；第四十九条，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约；第五十四条，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度使用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；第五十六条，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。该合同“专属条款”约定：本合同项下授信额度金额为人民币700000元；额度存续期最长为60个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前48个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下的担保措施为抵押担保；该合同还约定了其他相关事项。同日，原告与被告卓正群签订前述《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。该协议约定：本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币700000元；本协议项下的所有贷款投向行业为补充流动资金，进货等；协议有效期为13个月，自2019年9月10日至2020年10月10日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮30%，在借款期限内，利率执行固定利率；本协议项下单笔贷款的还款方式采用按周期（月/季）付息，到期一次性还本还款；放款账户和还款账户一致，账户名卓正群，账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；该协议还约定了其他相关事项。另查明，2019年9月10日，原告作为抵押权人（甲方），被告陈潇龙作为抵押人（乙方），签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号5099965Q21909030XXXX）。该合同“通用条款”约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保；只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权： 本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；乙方以登记在陈潇龙名下位于南川区XX街道XX大道XX号XX小区X期X幢XX-X号房屋（即案涉房屋，不动产权证号304房地证2011字第XXXXX号，面积57.53平方米，财产价值1236900元）设定抵押；第二十七条，借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；甲方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款（若有）退还乙方；第三十七条，本合同项下有关的费用支出，包括但不限于财产保险、鉴定、估价、登记、过户、保管、律师服务及诉讼的费用，均由乙方承担，双方另有约定的除外。该合同“专属条款”约定：卓正群（以下简称“债务人”）与甲方于2019年9月10日签订的编号为5099965Q21909030XXXX的小额贷款额度借款合同及项下各单项业务合同统称为“主合同”；担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金人民币700000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2019年9月10日至2024年9月10日；该合同还约定了其他事项。还查明，2019年9月11日，原、被告就案涉房屋设立土地房屋最高额抵押权并办理了抵押登记，不动产登记证明号渝（2019）南川区不动产证明第XXXXXXXXX号。同日，被告卓正群签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号500145271200978872XXXX）载明：借款人姓名和放款账户名卓正群；放款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；借款金额人民币700000元；借款期限12月（从2020年9月11日至2021年9月11日）；年利率4.8%（2020-09-10的一年期LPR+0.95%）；利率调整方式年初调整；借款用途F5165-建材批发；还款方式按周期结息到期还本。案涉贷款的《中国邮政储蓄银行放款清单》载明：借据编号500145271200978872XXXX；客户姓名卓正群；放款金额700000；贷款发放日期2020-09-11，放款到期日期2021-09-11；正常利率4.8%，罚息利率6.24%；还款方式按周期结息到期还本。原告于2017年9月11日放款700000元到被告卓正群在原告处的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）。再查明，被告卓正群未按约定偿还贷款利息。原告向被告卓正群发出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，宣布提前收回案涉贷款。截至2021年5月27日，被告卓正群未偿还贷款本金700000元以及利息9893.33元，罚息67.16元。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费10000元。庭审结束后，原告明确其宣布案涉贷款提前到期日为2021年5月27日。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《小额贷款额度借款合同》及附加协议、《小额贷款最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行放款清单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》、《法律事务委托代理合同》、增值税发票、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》及邮寄凭证、不动产权证复印件（304房地证2011字第XXXXX号、304房地证2010字第XXXXX号）、不动产登记证明复印件[渝（2019）南川区不动产证明第XXXXXXXXX号]及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，其证明力足以认定。本院认为，被告陈潇龙经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃，依法承担不利的法律后果。被告卓正群对原告提交的全部证据均无异议。故，本院对原告提交的全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出的截至2021年5月27日被告卓正群未偿还贷款本金700000元以及利息9893.33元，罚息67.16元的主张依法亦予以采信。原告和被告卓正群之间依法成立金融借款合同关系。原告已按约定履行贷款发放义务，被告卓正群亦应按约定履行贷款本息的偿还义务。被告陈潇龙并非案涉贷款的借款人，而仅系作为案涉房屋的所有权人和抵押人，同意原告和被告卓正群在案涉房屋上设立抵押，即被告陈潇龙以案涉房屋上抵押权担保范围为限为被告卓正群的案涉贷款相关债务向原告承担担保责任。因此，对原告要求被告陈潇龙直接偿还案涉贷款本息、法律服务费、诉讼费的诉讼请求，本院不予支持。被告卓正群未按约定还本付息，原告有权宣布案涉贷款提前到期，并要求被告卓正群立即偿还下欠的案涉贷款本息。故，本院对原告要求被告卓正群偿还贷款本金700000元和截至2021年5月27日的利息9893.33元，罚息67.16元的诉讼请求予以支持。对原告主张被告卓正群从2021年5月28日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求。原告在本案中宣布案涉贷款提前到期并明确了被告卓正群截至2021年5月27日下欠的贷款本金余额以及利息明细。原告主张被告卓正群从2021年5月28日起支付利息的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款采用固定利率，正常利率年利率4.8%，罚息利率年利率6.24%，故，本院依法确定被告卓正群从2021年5月28日起向原告计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金700000元为基数，按年利率6.24%计算；复利以未偿还利息9893.33元为基数，按年利率6.24%计算）。原告要求被告卓正群支付法律服务费的诉讼请求，符合《小额贷款额度借款合同》及附加协议约定，以发票为依据，本院依法确定被告卓正群应支付原告法律服务费10000元。原告主张对被告卓正群名下位于南川区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX栋X-XX-X号房屋（不动产权证号304房地证2010字第XXXXX号）享有抵押权的诉讼请求，无事实依据，本院依法不予支持。被告陈潇龙提供其名下案涉房屋为原告对被告卓正群的案涉贷款本息及相关费用债权提供抵押担保，且办了了抵押登记，故，对原告要求对被告陈潇龙名下的案涉房屋享有抵押权，并对该房屋的折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告卓正群于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金700000元及截至2021年5月27日的利息9893.33元，罚息67.16元，共计709960.49元，并从2021年5月28日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金700000元为基数，按年利率6.24%计算；复利以未偿还利息9893.33元为基数，按年利率6.24%计算）。二、被告卓正群于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付法律服务费10000元。三、被告陈潇龙对上述款项承担抵押担保责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对登记在被告陈潇龙名下位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号XX小区X期X幢XX-X号房屋（不动产权证号304房地证2011字第XXXXX号，不动产登记证明号渝（2019）南川区不动产证明第XXXXXXXXX号]的折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11000元，减半交纳5500元（原告已预交），由被告卓正群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。   审  判  员     冯  骥  二○二一年九月十日 法官助理      刘彬园书  记  员     杨凤仙    - 1 –