辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初3715号原告：交通银行股份有限公司辽宁省分行，住所地沈阳市沈河区市府大路258-1号。负责人：张仕才，该分行行长。委托诉讼代理人：纪文龙，辽宁同文律师事务所律师。被告：陈江陵，男，1971年11月9日出生，汉族，住辽宁省盘锦市兴隆台区。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行与被告陈江陵用卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行的委托诉讼代理人纪文龙，被告陈江陵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司辽宁省分行向本院提出诉讼请求：1.请求被告偿还欠款本金189619.04元及逾期还款违约金3034.29元、利息75227.75元、手续费5139.8元（截止至2020年11月2日上述合计：273020.88元）；2.请求被告按信用卡领用合约的约定标准支付2020年11月3日至实际给付之日止的利息、逾期还款违约金等费用；3.要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告在原告处申领信用卡，卡号62×××05，52×××86，于2012-5-9、2016-3-13开卡后，多次进行透支消费，后未按约定足额偿还透支款项，经原告催收后，仍未还款。截止至2020年11月2日累计欠款273020.88元，其中本金189619.04元及逾期还款违约金3034.29元、利息75227.75元、手续费5139.8元。综上，原告依法提起诉讼，请求法院维护原告的合法权益。庭审中，原告将诉讼请求第一项变更为：截至2021年8月26日被告卡号为62×××05的信用卡共欠88095.74元，本金53964.84元、利息33264.58元、逾期还款违约金866.32元；被告卡号为52×××86的信用卡共欠222663.27元，本金135019.2元，利息80336.3元、逾期还款违约金2167.97元、分期手续费5139.8元。被告陈江陵辩称，对于原告的诉讼请求金额没有异议。2021年8月23日被告通过拨打客服电话查询，被告尚欠信用卡本金66440元，好享贷本金122520元。被告认为利息、违约金过高，被告无能力偿还，欠款属实，没有能力还款，尽最大能力偿还，被告现在需要花钱做手术，之后才能正常工作还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:被告陈江陵向交通银行申领卡号分别为62×××05及52×××86的交通银行信用卡两张，后被告基于卡号为52×××86的信用卡又申请了额度为20万元的“好享贷”信用贷款。被告陈江陵在交通银行信用卡申请表申领声明栏载明:本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。被告在该声明申请人栏签字确认。该申请表后附的《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、《交通银行太平洋个人准贷记卡领用合约》、收费表中约定：应付款项为被告在原告可以核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。各项费用的收取以收费表的规定为准，但原告可以按《章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以原告认为适当的方式通知被告；应付款项的偿还顺序应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按原告不时另定的顺序（无需另行通知被告），但适用法律另有规定的除外；被告如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款的，原告对被告所有应付款项按收费表规定的利率计收从原告记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；如被告未能在到期日前偿还最低还款额的，原告有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金。同时，收费表中约定，贷款利息为每日万分之五，滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。同时约定如有变动,以原告网站最新公示的规定为准。因2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消滞纳金,原告在其网站上发布公告,将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”,违约金与滞纳金计算方式一致。被告开卡后未按约定及时清偿欠款，依照原告提交的交易明细、余额构成表等证据载明,截至2021年8月26日，被告拖欠卡号为62×××05的信用卡欠款本金53964.84元、利息33264.58元、违约金866.32元，卡号为52×××86的信用卡欠款本金135019.2元、利息80336.3元、违约金2167.97元、分期手续费5139.8元。经原告多次催要，被告一直不予清偿，现原告诉至本院。本院认为，本案被告陈江陵自愿向原告申领信用卡,并签署声明遵守交通银行太平洋个人贷记卡领用合约、交通银行太平洋个人准贷记卡领用合约、收费表等的约定,其后原告也向其核发了信用卡,至此，双方形成信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合约内容亦无合同无效的法定情形,应属有效，故双方均应受此合约之约束，全面履行自己的义务。根据上述约定，被告开卡使用后，应依约按时足额偿还相应款项，否则应当承担相应的违约责任。现被告陈江陵未按约还款,故原告要求其支付透支本金的诉请于法有据,应予支持。因被告逾期还款构成违约,应当承担违约责任,故其按约还应向原告偿还信用卡利息、违约金和分期手续费等，但原告主张的利息的利率及违约金的利率有叠加,且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算,再加上分期手续费等,总和过高,显属不合理,本院酌情予以调整，本案利息、复利、违约金、分期手续费等总计不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈江陵于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司辽宁省分行截至2021年8月26日卡号为62×××05的信用卡欠款本金53964.84元；二、被告陈江陵于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司辽宁省分行截至2021年8月26日卡号为52×××86的信用卡欠款本金135019.2元；三、被告陈江陵于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司辽宁省分行截至2021年8月26日卡号为62×××05的信用卡欠款利息33264.58元、违约金866.32元（截止至2021年8月26日，自2021年8月27日至实际清偿之日止的利息、违约金，按照中国人民银行的有关规定和领用合约的约定计算,利息、违约金等总计不得超过年利率24%）；四、被告陈江陵于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司辽宁省分行截至2021年8月26日卡号为52×××86的信用卡欠款利息80336.3元、违约金2167.97元及分期手续费5139.8元（截止至2021年8月26日，自2021年8月27日至实际清偿之日止的利息、违约金、分期手续费，按照中国人民银行的有关规定和领用合约的约定计算,利息、违约金、分期手续费等总计不得超过年利率24%）；五、驳回原告交通银行股份有限公司辽宁省分行的其他诉讼请求及被告陈江陵的其他抗辩。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5395元，由被告陈江陵承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沈阳市中级人民法院。审 判 长  刘 超人民陪审员  宋庆枫人民陪审员  李一民二〇二一年九月二十三日书 记 员  夏 欣