贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初4901号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：管永航，贵州商同律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：曾传鑫，贵州商同律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：贺安敏，女，1972年10月12日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。被告：李明刚，男，1966年12月25日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告贺安敏、李明刚借款合同民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人管永航、被告贺安敏、李明刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令二被告立即偿还原告贷款本金161402.25元；二、判令二被告以欠付的贷款本金161402.25元为基数，按年利率24%为标准，向原告支付自2020年12月1日起至贷款本息全部清偿完毕之日止的利息、逾期违约金，至起诉时暂计为：16140.23元；三、确认原告对二被告提供的抵押物，即二被告名下位于西秀区的房屋［不动产权证书号：黔（2019）安顺市不动产证明第****号］折价或者拍卖、变卖所得价款，在200000元范围内享有优先受偿权；四、判令二被告向原告支付为实现债权所产生的律师代理费4842.07元；五、本案诉讼费、保全费、保全保险费、公告费由被告承担。事实及理由：二被告系夫妻关系。2019年6月27日，二被告因家居家具需要，向原告提出贷款申请，并于2019年6月29日同原告签订了《中银消费金融有限公司【中银消费新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第0625003297号）（下称《合约》）。根据《合约》约定，被告向原告申请贷款200000元，借款期限为60个月，固定年化利率为16.1%；还款方式为月结还款，并以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。《合约》签订后，原告于2019年7月30日向被告账户发放贷款200000元。自2021年1月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。《合约》第十条约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），宣布《合约》项下贷款本息提前到期或要求被告提前结清贷款并按提前还款金额的3%支付提前还款违约金；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失等。此外，《合约》第十一条第3项同时约定：被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向原告清偿，且逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。据此，原告认为，原告与被告签订的《合约》是双方真实意思表示的体现，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应严格遵照协议内容履行各自义务。现被告连续数月拒不偿还贷款本息的行为已构成严重违约，依法除应立即向原告偿还贷款本息外，还应按照《合约》内容承担相应的违约责任。综上，为维护自身权益，原告现依据相关法律规定及《合约》约定，特向人民法院提起诉讼。被告贺安敏、李明刚承认原告在本案中所主张的事实，但表示现在没有能力还款，希望分期还款每个月少还一点。同时查明：一、原、被告签订的《合约》约定抵押物为二被告共同共有的位于西秀区的房屋［不动产权证书号：黔（2019）安顺市不动产证明第*****号］，担保债权的（总）数额为200000元。原、被告除约定了利息、违约责任之外，还约定逾期4日以上逾期时借款余额与每日滞纳费（约日万分之五）。二、截至2020年12月31日，被告差欠原告借款本金161402.25元，当日之后未再偿还借款本金，被告从2020年12月1日起偿还的款项未按约足额支付利息，其偿还的11209.16元款项，原告全部将其抵扣利息及滞纳金，根据原、被告约定的还款顺序，被告应当是当月支付上月利息，故2020年12月支付的款项应当是2020年11月1日之后的利息，故为便于计算，本院将2020年11月1日之后的利息扣减被告已支付的款项11209.16元。。另查明，原告方提交的原告营业执照显示经营范围：1．发放个人消费贷款：……（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。登记机关为上海市市场监督管理局，时间为2021年1月29日。原告提交的《金融许可证》许可该机构经营中国银行保险监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。批准成立日期：2010年6月3日，发证机关：中国银行保险监督管理委员会上海监管局，发证日期：2020年6月19日。经本院向原告释明要求提交《金融许可证》中所载“经营范围以批准文件所列的为准”中的批准文件，其提交了银监复（2010）243号《中国银监会关于中银消费金融有限公司开业的批复》，并称“经营范围以批准文件所列的为准”中的批准文件就是该批复，与批准成立时间一致，后因机构改革，银监会与保监会合并，发证机关变更，所以在2020年6月19日重新发金融许可证，开业批复不因发证机关变更重新颁发。故未提交与2020年6月19日《金融许可证》中所载“经营范围以批准文件所列的为准”中的批准文件。本院认为，贺安敏、李明刚承认中银消费金融有限公司在本案中主张的事实，故对中银消费金融有限公司主张的事实予以确认。因中国银行业监督管理委员会批准原告可以经营办理个人耐用消费品贷款、办理一般用途个人消费品贷款等贷款金融业务的时间为2020年6月3日，原告于2020年6月19日取得中国银行保险监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证。发放贷款属于金融业务，故原告可以办理贷款金融业务的时间应为2020年6月19日及以后。原、被告于2019年6月29日签订《合约》，本案应为民间借贷纠纷。根据原、被告签订的《合约》第十条的贷款违约责任约定，被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。被告对于差欠借款无异议，但希望延长还款时间，因原告未同意被告意见，故对于被告要求延长还款期限的辩称，本院不予采信。现原告要求被告偿还贷款本金161402.25元及利息的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。同时，《合约》约定的抵押物已办理抵押登记，约定了抵押担保范围，载明担保债权的金额，故原告要求其对抵押物的折价、拍卖或变卖所得价款，在200000元范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请利息及逾期违约金、律师费的问题。双方签订的《合约》约定：在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金；如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），同时还约定滞纳费（约日万分之五）。合同还约定了贷款违约责任，甲方有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失。经查，原告因本案诉讼支付律师费4842元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》（2020年第二次修订）第二十九条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”及第三十一条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准”之规定，现原告主张的利息及逾期违约金、律师费等总和应按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍进行计算从2020年11月1日起开始计算（同时应扣减被告已支付的11209.16元），原告诉请超出部分，本院不予支持。原告诉请的律师费已在利息及违约金总和部分处理，不再单独计付，故对该律师费的诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百八十四条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十五条、第二十八条、第二十九条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告贺安敏、李明刚在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币161402.25元；二、由被告贺安敏、李明刚在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款利息及逾期违约金（以借款本金人民币161402.25元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍从2020年121月1日计算至付清之日止，利随本清；同时该利息还应扣减人民币11209.16元）；三、原告中银消费金融有限公司有权就被告贺安敏、李明刚提供的位于西秀区的房屋［不动产权证书号：黔（2019）安顺市不动产证明第*****号］享有优先受偿权，抵押权，在被告贺安敏、李明刚不履行本判决确定的付款义务时，原告有权就该抵押物折价、拍卖或变卖的价款在200000元内优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3948元，减半收取人民币1974元，由被告贺安敏、李明刚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 员 顾然然二〇二一年九月三日法官助理 何娇娇书 记 员 章 航