大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初6192号原告：中国工商银行股份有限公司大连西岗支行，住所地辽宁省大连市西岗区新开路30号。负责人：程琳，该行行长。委托诉讼代理人：汪宝玲、赵根伟，辽宁得一律师事务所律师。被告：于军，男，1972年8月1日生，汉族，户籍地辽宁省大连市甘井子区，现住辽宁省大连市甘井子区。原告中国工商银行股份有限公司大连西岗支行与被告于军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大连西岗支行委托诉讼代理人汪宝玲到庭参加诉讼，被告于军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金555188.38元并支付利息、罚息、复利（截至2021年8月29日的利息、罚息、复利为2199.83元，自2021年8月30日起至实际清偿之日止的利息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率LPR加10基点（1基点=0.01）的利率标准计付，罚息、复利按前述利率标准加收50%计付）；二、确认原告对抵押物即位于大连市甘井子区的房屋享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月23日，被告与中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行（以下简称“黄河街支行”）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告向黄河街支行借款650000元用于购房，贷款期限为300个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，遇基准利率调整则于次年1月1日始按调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；如被告未按合同约定日期偿还贷款，黄河街支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述约定利率的基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，黄河街支行有权要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用：黄河街支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。同时，被告用其位于大连市甘井子区的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2015年5月25日办理了抵押权登记，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用。2015年5月26日，黄河街支行依约发放了贷款650000元。根据中国人民银行公告[2019]第30号要求，中国工商银行股份有限公司于2020年8月12日在官方网站发布公告于2020年8月25日起批量转换个人住房贷款利率为LPR定价方式，调整规则为原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。根据统一调整规则，案涉贷款执行利率调整为全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率LPR加10基点（1基点=0.01）。被告偿还部分本息后开始逾期，截至2021年8月29日被告已累计10次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金555188.38元，积欠利息2199.83元，符合合同约定的提前收回贷款本息的条件。2021年4月15日，中国工商银行股份有限公司大连市分行印发《关于对黄河街支行、分行营业部进行整合的通知》，将黄河街支行与原告进行整合，原黄河街支行所有内设机构己撤销，其所有业务、员工整体划归原告，黄河街支行不再具有诉讼主体资格，相关权利义务均由原告承担，故原告起诉至法院。被告未到庭，未提供答辩意见，亦未提供证据材料。经审理查明，2015年4月23日，被告向中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行提出贷款申请并共同签署了《个人购房借款/担保合同》，约定中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行向被告提供借款金额为65万元，贷款期限为300个月（2015年4月23日—2040年4月23日），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，实际执行利率年4.75%，资金用途计划为购房，贷款逾期后利率上浮50%，还约定了还款方式、违约责任的利息及罚息、利息的计算方式及赔偿范围。合同签订后，被告为担保债务履行将位于辽宁省大连市的房屋抵押给中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行并办理了抵押登记，中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行依约履行放款义务。2019年10月26日开始，被告未按约定履行还款义务，截至2021年8月29日，已拖欠本金555188.38元，利息、罚息、复利共计2199.83元。另查，中国人民银行发布的[2019]第30号文件规定“中国人民银行要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成”。2020年8月12日，中国工商银行发布《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，告知于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变，从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。重定价日调整为贷款发放日对应日，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定如定价基准转换日与调整后的重定价日相同，则转换日当天不进行重定价，贷款自下一个重定价日重定价。如不接受上述批量转换规则，于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。再查，2021年4月15日，中国工商银行股份有限公司大连市分行印发《关于对黄河街支行、分行营业部进行整合的通知》中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行已与中国工商银行股份有限公司大连西岗支行进行整合，中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行所有内设机构已撤销，其所有业务、员工整体划归中国工商银行股份有限公司大连西岗支行。中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行不再具有诉讼主体资格，相关权利义务由中国工商银行股份有限公司大连西岗支行承担。上述事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行个人贷款凭证、他项权证、还款明细列表、证明、公告截图等书面材料及当事人陈述笔录在案为凭，这些证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按合同的约定履行各自义务。中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行已依约履行了向被告发放贷款的义务，被告作为借款人未按约按时还款，构成违约，应承担相应的违约责任。被告已发生连续超过三次且累计超过六次未按时足额偿还贷款本息的违约行为，依据合同约定，中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行有权宣布案涉合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。由于案涉贷款为浮动利率贷款，且为商业性个人住房贷款，而在案涉贷款合同的履行过程中，中国人民银行调整存量浮动利率贷款的定价基准。中国人民银行发布的[2019]第30号文件规定“中国人民银行要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成”。2020年8月12日，中国工商银行发布公告，告知工商银行将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价；不接受上述批量转换规则，可在2020年8月24日前通过多种途径办理。根据中国人民银行和中国工商银行公布的利率转化规定和标准，被告未在上述期限内自主转换，案涉贷款利率应以中国人民银行及中国工商银行发布的公告内容为准。因中国工商银行股份有限公司大连黄河街支行已与中国工商银行股份有限公司大连西岗支行进行整合，黄河街支行已不具有独立法人资格，隶属于原告，其诉讼权利由原告行使，故原告要求被告偿还借款本金555188.38元及利息、罚息、复利（截至2021年8月29日利息、罚息、复利共计2199.83元，自2021年8月30日至贷款还清之日的利息、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）加10基点（1基点=0.01）的利率标准计付，罚息、复利按前述利率标准加收50%计付）的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持。关于原告对案涉房屋的抵押权，合同约定被告以其所有的位辽宁省大连市号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告对该房屋的抵押权依法设立，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿，故原告要求对被告的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连西岗支行借款本金555188.38元及利息、罚息、复利（截至2021年8月29日利息、罚息、复利共计2199.83元，自2021年8月30日至贷款还清之日的利息、罚息按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）加10基点（1基点=0.01）的利率标准计付，罚息、复利按前述利率标准加收50%计付）。二、原告中国工商银行股份有限公司大连西岗支行在本判决第一项确定的债权范围内有权以被告于军所有的位辽宁省大连市号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4687元（原告已预交），由被告于军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 员  陈 佩二〇二一年九月十七日法官助理  吴殿文书 记 员  江云峰