河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初4972号原告中银消费金融有限公司。法定代表人田红艳，系该公司的总经理。委托代理人田文诗、杨**，河南陆达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告曹鹏飞。被告罗方方。二被告共同委托代理人桂术宝，河南天风律师事务所律师，代理权限为一般代理。原告中银消费金融有限公司与被告曹鹏飞、罗方方借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人田文诗，被告曹鹏飞、罗方方的共同委托代理人桂术宝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2017年12月7日，原告与被告曹鹏飞签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款190000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定月利率1.740%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告曹鹏飞还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告曹鹏飞发放190000元消费贷款。被告自2019年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金143902.83元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。二被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。原告根据法律规定特诉至法院，请求法院依法判令：1、判令两被告归还原告贷款本金143902.83元；2、判令两被告向原告支付利息及滞纳金85478.28元（以143902.83元为基数，按照月利率2%的标准，自2019年1月1日起暂计至2021年6月10日；之后产生的利息及滞纳费以143902.83元为基数，按照月利率2%的标准，自2021年6月11日起计算至实际计算清偿之日止）；3、判令两被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4317元；（以上暂计233698.11元）；4、本案诉讼费由两被告承担。被告曹鹏飞辩称，答辩人因患突发大脑半球的脑内出血、脑出血术后颅骨缺损、偏瘫等疾病，存在严重的认知、言语障碍，无法核实原告诉称的贷款情况，恳请人民法院明断。2018年5月31日，答辩人因突发大脑半球的脑内出血等疾病入住上海仁济医院施行颅骨去骨瓣减压、颅内血肿清除等手术。此后，答辩人又被转到信阳市中心医院、郑州大学第一附属医院等处进行康复治疗（脑出血术后、偏瘫、认知障碍、言语障碍），现答辩人仍处于康复治疗中。2019年7月26日，答辩人被鉴定为二级残，丧失民事行为能力。贷款时，答辩人没有让家长知晓贷款情况；病发前，答辩人也没有将贷款情况告知家长，现答辩人家人亦无法获得贷款真实情况，难保证贷款人及家人合法权益，恳请人民法院明断，或待答辩人病情好转后，再审理本案。答辩人经常居住信阳市平桥区，本案应移交信阳市平桥区人民法院审理。被告罗方方辩称，一、案涉贷款并非用于装修，而是原告为突破内部监管限制，假借“装修”之名，要曹鹏飞配合编造贷款手续实施的。原告以此推论贷款用于夫妻共同生活，答辩人应共同还款的诉讼请求应以驳回。2016年10月19日，答辩人与曹鹏飞登记结婚，婚房设在曹鹏飞与其父亲、母亲、弟弟共同居住的台北城上城27号楼406室，该房屋由曹鹏飞父母于2013年9月29日出资购买，2015年1月份就装好并入住。此后，曹家没有再购任何房产，何来要贷款装修房屋之说。除之，原告诉称的贷款，答辩人从未见到有任何形式的“家调或家访”，曹鹏飞也没有说过，答辩人不知情。婚后，曹鹏飞说是天南海北跑生意，但答辩人从未见其拿钱回来补贴家用。2018年5月31日，曹鹏飞因患突发大脑半球的脑内出血、脑疝、脑出血术后颅骨缺损、偏瘫等疾病，丧失认知识别、言语表达能力，答辩人至今也不知道为何要贷该款。二、原告主张的贷款利率高，利息计算错误。原告主张的贷款利率高，超出了民间借贷司法解释保护的上限，虽然《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》确定原告金融业务纠纷不适用新民间借贷司法解释，但是该批复仅是自2021年1月1日起才实施的。综上，原告诉称应共同还款的“装修”事由不成立，原告诉请的贷款利率高，利息计算错误。经审理查明，被告曹鹏飞向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2017年12月7日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（曹鹏飞）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为190000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.740%，信用贷按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额0元-10000元的，每日滞纳费为5元，逾期时贷款金额10000元-20000元的，每日滞纳费为10元……以此规则类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收,还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十条约定了贷款责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙两方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。乙方应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告曹鹏飞签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》签订后，原告依约向被告发放了190000元贷款，被告曹鹏飞自2019年1月1日起开始未能如约还款，现仍欠原告贷款本金143902.83元及相应的利息、滞纳费未支付，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明，被告曹鹏飞与被告罗方方于2016年10月19日登记结婚。原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、欠款查询信息、原告营业执照复印件、两被告结婚证复印件、《中华人民共和国金融许可证》及庭审笔录等在卷为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告曹鹏飞向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告曹鹏飞双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将190000元贷款发放给被告曹鹏飞，被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。被告曹鹏飞辩称因疾病无法核实贷款情况,不能对抗其还款义务,对该辩解意见不予采纳。对于被告曹鹏飞辩称应移交平桥区人民法院审理，被告未在举证期内提出管辖权异议，且原被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中明确约定依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖，故对于该管辖权异议本院不予审查。对于被告罗方方辩称贷款利率高，利息计算错误，因原、被告双方约定的贷款执行固定月利率为1.740%，逾期还款滞纳费每日75元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张的律师费用，原告未能提供充分的证据，本院不予支持。对于被告罗方方辩称贷款装修事由不成立，不应承担共同还款责任，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定,被告罗方方并未在该借款协议上签字，原告也未提供证据证明该借款用于夫妻共同生活，因此，被告的答辩本院予以采纳。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告曹鹏飞应从逾期还款之日即2019年1月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告曹鹏飞应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金143902.83元及利息（以143902.83元为基数，自2019年1月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2402元，由被告曹鹏飞负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 员 黄志欣二〇二一年九月二十三日法官助理 王春玉书 记 员 符明珠