青海省湟源县人民法院民事判决书（2021）青0123民初920号原告：青海湟源农村商业银行股份有限公司，住所地：青海省湟源县城关镇。        法定代表人：李玉英，该公司董事长。        委托诉讼代理人：贾桂玲，女，该公司职工。        委托诉讼代理人：王生刚，男，该公司职工。        被告：吴延明，男，1977年11月10日出生，住青海省湟源县。        被告：吴延梅，女，1972年5月24日出生，住青海省湟源县。        被告：罗兴虎，男，1971年2月19日出生，住青海省湟源县。        原告青海湟源农村商业银行股份有限公司与被告吴延明、吴延梅、罗兴虎金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青海湟源农村商业银行股份有限公司（以下简称湟源农商银行）委托诉讼代理人贾桂玲、王生刚，被告吴延明、吴延梅出庭参加诉讼。被告罗兴虎经本院合法传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告湟源农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金154350元；2．判令被告向原告偿还截止2021年4月19日的利息、罚息、复利共计311945.73元；2021年4月19日后的罚息、复利按年利率15.96％计收至贷款本息还清之日；3．确认原告对被告提供的抵押物在抵押合同（2011年营业部借字第262号）担保范围内享有优先受偿权；4．判令被告承担案件受理费等原告因实现债权而产生的全部费用。事实与理由：2011年9月28日，被告吴延明向青海湟源农村商业银行股份有限公司营业部申请贷款180000元，双方于2011年11月14日签订借款合同，原告将全部金额180000元转入被告账户后，双方约定借款期限为2011年11月14日至2013年11月13日。为保证还款，原告与被告吴延梅、罗兴虎签订抵押合同，约定被告吴延梅、罗兴虎将位于湟源县城关东大街75号五金厂1号楼201室（建筑面积137.8㎡，源房私字第XXXX号房权证：源房私字第XXXX号，土地证：源国用（2009）第XXXX号）对以上借款及欠息提供抵押担保。但在借款期限届满后，经原告多次催讨，被告偿还部分本金25650元后，对剩余本金及欠息拒绝偿还，抵押物也未实现担保物权。原告认为，原告分别与被告签订的借款合同、抵押合同均是合法有效的。原告已按合同约定向被告借款180000元，但被告却未能在合同约定的还款期限内还清借款，抵押物也未实现担保物权，被告的行为是严重的违约行为。故原告诉至法院。        被告吴延明辩称，该笔借款是以我的名义借的，实际是吴延梅使用的，贷款也没有打到我的卡上。        被告吴延梅辩称，该笔借款确系吴延明申请，但是实际借款是由我使用，用来偿还建行房贷的。期间我已经偿还过部分本金和利息，我愿意偿还该笔借款。        原告湟源农商银行向法庭提交以下证据：        1．借款人身份证复印件，拟证实借款人的借款主体资格；        2．抵押人户籍证明、户口簿复印件、抵押人配偶身份复印件、抵押人及其配偶结婚证复印件，拟证实抵押人的担保主体资格；        3．贷款申请、青海省农村信用社借款借据、个人借款合同复印件，拟证实借款事项的事实依据；        4．抵押担保承诺书、房权证、土地证复印件、抵押合同，拟证实担保事项的事实依据；        5．贷款催收通知书，拟证实贷款诉讼时效；        6．贷款余额明细查询打印件，拟证实借款利息有效性；        7．开卡明细，拟证实该笔借款实际发放给被告吴延明账户中的事实。        被告吴延明对原告湟源农商银行提交的证据发表如下质证意见：对于原告向我放贷、房产证等都与我无关，我只是签字了，具体的借款事宜我并不清楚；卡的名字是我的，但是我没有实际使用。        被告吴延梅对原告湟源农商银行提交的证据均予以认可。        被告吴延明、吴延梅未向法庭提交证据。        当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告吴延明对亲自签字摁手印的事实均予以认可，原告提交的证据能够相互印证，证明原告与被告吴延明签订合同并向其发放贷款的事实，故对原告提交的证据本院均予以采信。        本院经审理认定事实如下：2011年9月28日被告吴延明向原告提交贷款申请，申请借款180000元。经原告审核，原告与被告吴延明于2011年11月14日签订了合同编号为2011年源信银借字第262号《个人借款合同》，合同约定：原告向被告吴延明发放贷款180000元用于购买商铺，借款期限为2011年11月14日至2013年11月13日，贷款利率为固定利率10.64％／年，贷款逾期的罚息利率为执行贷款利率上浮50％；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，不能按照合同约定的结息日付息，自次日起计收复利；还款方式为按计划偿还本金，最后一次还款时，利随本清；结息方式为按季结息；借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。合同签订同日，原告向被告吴延明账号为×××的账户中发放贷款180000元。2011年11月14日，原告与被告吴延梅、罗兴虎签订了合同编号为2011年营业部借字第262号《抵押合同》，约定以位于湟源县城关镇东大街五金厂1号楼201室的不动产［房产证号：房权证源房私字第XXXX号；国有土地证号：源国用（2009）第XXXX号］为该笔贷款提供抵押担保，约定抵押担保范围为包含债权本金180000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、垫付费用及实现债权和抵押权的费用等费用，抵押权存续期间为主债权诉讼时效结束后两年，合同双方于同日办理了抵押登记。后还款期限届至，被告吴延明未足额还款，其中于2018年11月9日偿还本金15000元、2018年11月29日偿还本金10000元、2020年3月7日偿还本金500元、2021年1月22日偿还本金150元，偿还利息5000元，至2021年4月19日尚余154350元本金未偿还，产生了相应的罚息及利息，故原告诉至来院。        本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的基础法律事实发生于民法典施行前，且未持续，故本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。原告湟源农商银行与被告吴延明签订的金融借款合同，未违反国家法律、行政法规等强制性效力性规定，该合同有效。双方应按照合同约定履行义务，湟源农商银行已依约发放贷款，被告吴延明也应依约履行足额偿还本金及利息的义务。原告依约向被告吴延明发放贷款180000元，双方于合同中约定的执行利率为10.64％／年，逾期罚息利率为执行利率上浮50％，即15.96％／年，该笔借款于2013年11月13日起逾期，逾期本金金额为180000元，逾期后被告吴延明于2018年11月9日偿还本金15000元、2018年11月29日偿还本金10000元、2020年3月7日偿还本金500元、2021年1月22日偿还本金150元，至庭审之日被告尚余154350元本金未予偿还，故对原告诉求被告吴延明偿还贷款本金154350元的主张本院予以支持。按照双方约定，被告需偿还以未偿还的本金（利息）、逾期天数、罚息利率15.96％／年计算的罚息，按未偿还的利率以罚息利率15.96％／年计算的复利，经核算，原告的主张符合双方的约定，故对原告主张被告吴延明偿还至2021年4月19日的拖欠本金的罚息167416.64元、拖欠利息的罚息10710.87元、复利133818.22元，以上共计311945.73元本院予以支持。被告罗兴虎经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。原告与被告吴延梅、罗兴虎于2011年11月14日签订了《抵押合同》，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第三条的规定，对于抵押合同应当适用民法典的规定。根据《中华人民共和国民法典》第二百一十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者当事人另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”的规定，该抵押合同于2011年11月14日签订，合同未违反国家法律、行政法规等强制性效力性规定，系双方自愿签订，该抵押合同有效且自2011年11月14日生效，对合同双方具有约束力。同时根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，不动产抵押权的设立以登记为必要，抵押合同双方已对抵押物办理了抵押登记，抵押权自登记时已经设立，原告对已经抵押的不动产享有优先受偿权，故对原告请求对被告吴延梅、罗兴虎提供的抵押物位于湟源县城关镇东大街五金厂1号楼201室的不动产［房产证号：房权证源房私字第XXXX号；国有土地证号：源国用（2009）第XXXX号］在担保范围内享有优先受偿权的诉求本院予以支持。        综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第二百一十五条、第三百九十四条、第四百零二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百一十八条第一款之规定，判决如下：        一、被告吴延明于本判决生效后三十日内向原告青海湟源农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金154350元，偿还截止至2021年4月19日的罚息、复利计311945.73元，以上共计466295.73元；        二、被告吴延明按年利率15.96％向原告青海湟源农村商业银行股份有限公司偿还2021年4月20日起至贷款本息还清之日止的罚息、复利；        三、原告青海湟源农村商业银行股份有限公司对被告吴延梅、罗兴虎位于湟源县城关镇东大街五金厂1号楼201室的不动产［房产证号：房权证源房私字第XXXX号；国有土地证号：源国用（2009）第XXXX号］在上述一、二项范围内享有优先受偿权。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费4147元，由被告吴延明负担。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。        审判员    来雯艳二〇二一年九月二日书记员    田慧燕《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。