辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初1683号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，组织机构代码557400765，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武，辽宁润祺律师事务所律师。被告:王虹，女，1966年7月2日生，汉族，退休工人，住辽宁省锦州市凌河区。被告:朱宝利，男，1963年9月5日生，汉族，退休工人，住辽宁省锦州市凌河区。原告中银消费金融有限公司与被告王虹、被告朱宝利金融借款合同纠纷一案，本院于2021年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武，被告王虹、被告朱宝利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告1签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币163423.35元及至借款还清之日止的利息、滞纳金【其中利息从2021年2月1日暂计至2021年8月3日为15832.83元、滞纳费从2021年2月1日暂计至2021年8月3日滞纳费6008.12元】。合计本金及欠息费共185264.30元。之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止）；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的律师费4322元。事实及理由：2019年12月16日，原告与被告1签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币19万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款:被告以辽宁省锦州市凌河区上海路六段21甲-33号，的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告2在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年12月16日向被告名下的6217560500023976553号借记卡上发放19万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2021年2月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王虹辩称，原告所述借款事实属实，现在没有能力偿还借款，名下就一户房子，由被告朱宝利和孩子居住，因为协议离婚孩子跟房子都归被告朱宝利。被告朱宝利辩称，我和被告王虹离婚之后借款，但是签字是我签的，我们夫妻一场，我就签了。经审理查明，2019年8月7日，原告作为甲方（贷款人、抵押权人），被告王虹作为乙方（借款人）签订了《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》。合约约定：原告向被告方发放贷款人民币19万元；贷款用途为装修；额度期限60个月，预计从2019年12月16日至2024年12月15日止；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的逾期违约金。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以锦州市上海路六段21-甲-33号的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告朱宝利在贷款正式申请表、共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年12月16日向被告王虹名下的6217560500023976553号借记卡上发放19万贷款本金。贷款发放后，被告于2021年2月1日开始出现逾期，截至2021年8月3日，欠款合计185264.30元，现贷余额163423.35元，当前剩余应缴利息147.76元，当期以前未偿还利息合计15685.07元，当期剩余应缴滞纳费98.04元，当期以前未偿还滞纳费合计5910.08元。被告所抵押的房屋已办理抵押登记（辽（2019）锦州市不动产证明第0023325号）。原被告签订的合约中约定“借款人未按期归还贷款本息，出借人有权终止或解除本合约”。因本次诉讼，原告支付律师费4902元。另查明，被告王虹与被告朱宝利于2018年4月26日办理离婚登记。本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、租赁协议书、被告身份证和结婚证、乐享贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）、贷款申请书、告客户书、用款申请书、银行支付借款凭证、共同还款承诺书、不动产证、不动产登记证明、流水表、律师费发票、银行凭证、缴费清单、合作补充协议、离婚证复印件及原、被告陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经本院的审查，可以采信。本院认为，原告与被告王虹签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，不违背法律规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。被告王虹作为借款人应按约及时还款付息，拖欠不还属违约行为，应承担违约的民事责任。被告朱宝利以向原告出具共同还款承诺书的形式承诺与被告王虹共同还款，属债务加入的性质，应与被告王虹承担共同还款义务。因双方合同中已明确约定“借款人未按期归还贷款本息，出借人有权终止或解除本合约”，二被告自2021年2月1日起至今，已多期未能按约定偿还贷款本息，故原告有权解除与被告签订的合约。被告王虹提供的抵押房屋，已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于律师费，因双方合同中明确约定，抵押担保的范围包括律师费，被告作为借款人及抵押人应支付该笔费用。因原告要求支付的利息及滞纳费总和费用过高，根据相关司法解释的规定，2021年2月1日至借款还清之日按一年期市场报价利率的4倍即15.4%计算。综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王虹于2019年12月16日签订的《中银消费金融有限公司新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告王虹、被告朱宝利于本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金163423.35并支付利息及滞纳费（2021年2月1日至借款还清之日的利息及滞纳费按年利率15.4%计算）；三、被告王虹、被告朱宝利于本判决生效后10日内给付原告中银消费金融有限公司支付的律师费4902元；四、被告王虹、被告朱宝利届时不履行本判决书第二项、第三项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告王虹、被告朱宝利协议，以抵押的锦州市上海路六段21-甲-33号的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王虹、被告朱宝利所有，不足部分由被告王虹、被告朱宝利清偿；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4005元，减半收取2003元，由被告王虹、被告朱宝利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 员  薛 力二〇二一年九月二十九日法官助理  庄海洋书 记 员  谷诗瑶