四川省邛崃市人民法院民 事 判 决 书(2021)川0183民初2337号原告：北京众利诚通投资管理有限公司，住所地：北京市朝阳区北苑东路19号院1号楼4层（04）401室内46号。法定代表人：庄碧杨，经理。委托诉讼代理人：伍竞，北京市尚公(重庆)律师事务所律师。被告：曾学兰，女，1980年3月25日出生，汉族，住四川省邛崃市。原告北京众利诚通投资管理有限公司（以下简称众利诚通公司）诉被告曾学兰追偿权纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告众利诚通公司的委托诉讼代理人伍竞及被告曾学兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。众利诚通公司向本院提出诉讼请求：一、判令曾学兰立即偿还众利诚通公司取得的垫付款债权95072.83元；二、判令曾学兰支付逾期还款的违约金：以95072.83元为基数，自2018年3月1日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，按中国人民银行公布的一年期LPR的4倍计算；三、判令曾学兰承担本案的案件受理费及保全费。事实与理由：2017年2月28日，曾学兰与友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称：友众公司）及友众信业金融信息服务（上海）有限公司重庆第五分公司（以下简称：友众重庆第五分公司）签订了《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定由友众重庆第五分公司为曾学兰提供借款信息咨询和还款管理等服务。如曾学兰发生逾期或未付款项时，友众公司有权代偿付或垫付，并自代偿之日起，友众公司取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求曾学兰就其每一期款项的逾期向友众公司支付“垫付服务费”和“逾期违约金”。2017年2月28日，曾学兰与人人贷平台的线上出借人、友众公司、人人贷商务顾问（北京）有限公司（以下简称人人贷公司）签订了《借款协议》，约定曾学兰借款144000元，借款年利率为10.2%，借款期限为36个月，自2017年2月28日至2020年2月28日。如借款人未还款，友众公司进行垫付，借款人将支付利息、罚息、逾期垫付服务费、逾期违约金等相关费用，友众公司即取得出借人对曾学兰的全部债权。《借款协议》签订后，出借人通过民生银行交易存管和金融支付的可信平台向曾学兰存管账户足额支付本金为144000元的借款，曾学兰根据《服务协议》的约定，从其账户中预扣付给友众公司3年共计4.4万元的服务费用。曾学兰自2017年3月28日开始每月还款4665.6元。至2017年11月28日起（即第9期还款时）开始逾期，经多次催收，仍然拒不偿还。截至2018年2月28日，友众公司代曾学兰垫付全部应还款项，依据《服务协议》、《借款协议》约定，友众公司实际取得了出借人对曾学兰享有的全部债权。2018年9月28日，友众公司与众利诚通公司签订并履行了《债权转让协议》，友众公司对曾学兰的债权、追偿权及相关从属权利全部转让给众利诚通公司并以电邮方式通知曾学兰，但曾学兰无故拒绝履行偿还义务。众利诚通公司主张的垫付款债权95072.83元是曾学兰9至36期应还本金加9至12期应还利息之和减去退还的服务费。曾学兰辩称，曾学兰在平台上借款是事实，《服务协议》、《借款协议》是我签的，但协议里面的内容太复杂了，合同内容我也不懂。当时给我说的是借10万还10万就行，也没有说过要收服务费。只认可偿还本金，只同意偿还借款本金10万元在扣除已偿还的8期37324.8元之后的余额62675.2元。因我经济困难，故无力承担利息、违约金和服务费。本院经审理认定事实如下：2017年2月28日，曾学兰（甲方）与友众公司（乙方）及友众重庆第五分公司（丙方）签订合同编号为1916375号的《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），协议约定：曾学兰（甲方）具有小额融资需求，友众公司（乙方）是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并能通过三种方式为甲方提供借款信息服务和居间管理服务。甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款类型的匹配服务。友众信业重庆第三分公司（丙方）是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关文件资料推送予乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订。甲方需求的借款金额为144000元。甲方同意向丙方支付咨询服务费，按照36月计算，每月应付183.33元，共计6600元。甲方应向乙方支付服务费，按照36月计算，每月应付1038.89元，共计37400元。甲方同意在借款本金从出借人账户向甲方账户划出之日向乙方支付服务费，甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给乙方和丙方，扣除后视为甲方已预交。当发生本协议第7.4条规定的应予退回情形时，服务费根据约定予以部分退回甲方。如果甲方发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或P2P平台之间的约定代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第7.3条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权代甲方偿付所有到期款项。乙方代甲方偿付其应还款项的，或乙方进行了提前垫付且甲方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利；每一期垫付服务费以当期对应的该期应还款项全额乘以按照日0.05％的费率按日计算，自逾期之日起至清偿之日止，如果发生甲方多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总；每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项为基数，按照10％计算，如果发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总；垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止。甲方提前还款（无论甲方申请还是被要求）的，则：若提前还款日为本协议第2.4条列示的第六个还款日（不含当日）至第十二个还款日（含当日）之间的任一还款日，乙方、丙方将向甲方退回部分服务费和咨询服务费共计24200元。甲方授权乙方、丙方将应退还费用直接支付予《借款协议》、本协议项下相关权利人指定账户，作为甲方偿付资金的一部分。2017年2月28日，曾学兰签署《授权委托书》，委托友众公司申请并注册账户。委托友众公司操作签署《借款协议》电子文本，授权友众公司通过其连通的中国民生银行互联网金融客户交易资金存管系统办理包括但不限于开立银行存管账户并进行绑卡、解绑卡、借款、提现、还款、转账等事项的操作。授权友众公司为其办理资金提现操作时将该等借得资金根据约定扣除应付友众公司相关费用后的部分提现至曾学兰指定的银行账户。2017年2月28日，曾学兰签署《授权扣款委托书》，委托友众公司根据《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》的相关条款，按时从曾学兰指定的银行账户划扣相关还款金额及其他应付款项金额。2017年2月28日，曾学兰作为借款人（乙方）与出借人（yangsangbai等平台用户，甲方）、友众公司（服务商、丙方）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人/服务商、丁方，以下简称：人人贷公司）签订编号1148288号的《借款协议》。协议约定：借款本金数额为144000元（各出借人借款本金数额详见协议中首表格），借款年利率10.2％，借款期限36个月，自2017年2月28日起至2020年2月28日止，还款分期月数36个月，还款日为自2017年3月28日起的每月28日，第1至35期每期还款4665.6元，最后一期还款4348.8元；甲方授权丁方于本协议成立后将已充值至WE.com平台账户的出借资金划付至乙方的WE.com平台账户，完成本协议项下资金的出借；同时，在资金出借完成后，乙方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划拨至乙方指定提现的银行账户。发生如下任一情形的，包括任何一期还款逾期超过30天，连续逾期三期以上，累计逾期达五期以上等情形，丙方/丁方有权向乙方发出书面通知要求借款全部到期，乙方应当在提前到期日偿付其未偿的全部本金、届期利息和其他款项。协议还对逾期罚息、逾期管理费的计算方式进行了约定。2017年2月28日，出借人向曾学兰存管账户中国民生银行账户支付了借款共计144000元。友众公司和友众重庆第五分公司从中扣取了咨询服务费共计44000元，其余100000元于2017年3月1日提现至曾学兰账户。曾学兰收到借款后，自2017年3月28日至2017年10月28日正常还款8期，自2017年11月28日（第9期）开始未再还款。友众公司于2017年11月28日代还款4660.01元；2017年12月28日代还款4660.01元；2018年1月28日代还款4660.01元；2018年2月28日，代还全部剩余欠款105292.8元，在扣除应退还曾学兰的服务费24200元后，共计代偿95072.83元。之后，友众公司与原告众利诚通公司签订《债权转让协议》，约定友众公司将其持有的对曾学兰享有的债权在内的部分债权转让给原告众利诚通公司。2021年6月18日，友众公司以电子邮件形式向曾学兰发送邮件，通知曾学兰：友众公司已于2018年9月28日与众利诚通公司签订债权转让协议，友众公司对曾学兰的债权、追偿权及相关从属权利全部转让至众利诚通公司。请曾学兰于即日起直接向众利诚通公司履行偿付全部剩余借款本金、利息、逾期违约金、风险保障费及其他一切应付费用的义务。本院认定上述事实的证据有：当事人在庭审中的陈述及众利诚通公司举出的《信用咨询及管理服务协议》、《授权扣款委托书》、《授权委托书》、《借款协议》、中国民生银行交易存管和金融支付可信平台的交易明细、《债权转让协议》、友众公司的债权转让通知邮件等。曾学兰对以上证据质证后对真实性无异议，本院依法对上述证据进行审核后予以确认并在卷佐证。本院认为，曾学兰（甲方）与友众公司（乙方）、友众重庆第五分公司（丙方）签订的《信用咨询及管理服务协议》及曾学兰与出借人、友众公司、人人贷公司签订的《借款协议》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。根据《服务协议》的约定，友众公司及友众重庆第五分公司根据曾学兰的资金需求提供相应的服务并按照约定获取相应服务报酬，该合同性质为居间合同关系。友众公司及友众重庆第五分公司提供服务后，有权依约收取居间费用。根据《服务协议》约定，如果发生逾期，友众公司有权代曾学兰偿付，且在代为偿付后，取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利及要求曾学兰支付相应“垫付服务费”及“逾期违约金”的权利。而《借款协议》还约定，如曾学兰对于《借款协议》项下任何一期还款逾期超过30天，或发生连续逾期三期以上、累计逾期五期以上等情形，友众公司或人人贷公司有权向曾学兰发出书面通知，要求全部到期。曾学兰自2017年11月28日起开始没有按约定还款，友众公司即开始代曾学兰向债权人偿付应还款项，并且于2018年2月28日将曾学兰剩余未还借款提前一次性全部代为清偿。在扣除应退还曾学兰的服务费24200元后，共计代偿95072.83元。根据《服务协议》的约定，自代为偿付之日起，友众公司即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利，故友众公司有权向曾学兰追偿。友众公司向众利诚通公司转让债权的行为不违反法律规定与合同约定，且已依法通知了曾学兰，故众利诚通公司据此取得了对曾学兰的追偿权，曾学兰应当向原告众利诚通公司履行还款义务。按照《服务协议》约定，友众公司自代为偿付之日起有权要求曾学兰支付垫付服务费和逾期违约金，垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止。众利诚通公司在本案中主张了违约金，因违约金具有补偿性和惩罚性双重功能，主要功能为补偿因被告违约所致损失，众利诚通公司自愿将违约金调整为按照年利率24％及一年期LPR4倍计算，虽然计算标准在约定范围内，但众利诚通公司主要是利息损失，该计算标准仍然较高，本院结合合同的履行情况、当事人的过错程度、众利诚通公司的损失情况以及友众公司已另在出借款项中预扣较高额的服务费等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，将违约金计算标准调整为按照本案受理时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.5倍即年利率5.775%（3.85%×1.5）计算。故本院确认违约金以尚欠的代偿款为基数，自2018年3月1日起至款项付清为止按年利率5.775%计算。对曾学兰之前没有约定收服务费的辩称，本院认为，《信用咨询及管理服务协议》对收取服务费的标准、金额、方式均有明确的约定，并约定：甲方曾学兰同意在借款本金从出借人账户向甲方账户划出的当日向乙方支付服务费，甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给乙方和丙方。曾学兰作为有民事行为能力的成年人，应当理解签订该合同的后果。故曾学兰辩称贷款金额仅为10万元，不应给付服务费的辩称不能成立。本院对曾学兰关于只偿还本金10万元在扣除已偿还的8期37324.8元之后的余额62675.2元及以经济困难为由，不承担利息、违约金的请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、被告曾学兰在本判决生效后十日内向原告北京众利诚通投资管理有限公司支付代偿款95072.83元及违约金（违约金计算标准：以尚欠代偿款95072.83元为基数，按照年利率5.775%，自2018年3月1日起计付至代偿款付清日止）；二、驳回原告北京众利诚通投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1088元，由被告曾学兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  周小西二〇二一年九月十六日书记员  张嫣巧