大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0203民初6399号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地辽宁省大连市中山区长江路88号。负责人：蔺湘，该公司总经理。委托诉讼代理人：张林玉、李娜，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：谢盛龙，男，1984年5月21日生，汉族，住辽宁省大连市甘井子区。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告谢盛龙保证保险合同纠纷一案，本院于2021年9月7日受理后，依法适用简易程序，于2021年9月14日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托诉讼代理人李娜到庭参加诉讼。被告谢盛龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款人民币197548.38元及自2021年4月2日起至实际付清之日止的利息；2、判令被告支付未缴保费人民币5735.11元。事实和理由：2020年11月5日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国农业银行股份有限公司大连奥林匹克支行（以下简称“农业银行”）签订的《个人担保借款合同》项下贷款承保。后原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为农业银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币214177.86元。保费为按月支付，每月人民币1932.54元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2020年11月11日，农业银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定农业银行向被告发放贷款人民币20万元，后农业银行向被告发放贷款20万元。因被告未及时向农业银行偿还借款，农业银行向原告申请理赔。2021年4月2日，原告向农业银行赔付197548.38元，并取得农业银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2020年1月25日，被告拖欠原告保险费人民币5735.11元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人农业银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告未到庭，未发表答辩意见，亦未提供证据。经审理查明，2020年11月5日，被告谢盛龙向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告与中国农业银行股份有限公司大连奥林匹克支行（以下简称“农行奥林匹克支行”）签订的《个人担保借款合同》项下贷款投保。2020年11月6日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单，投保人为被告，被保险人为农行奥林匹克支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额20万元，保险费69571.44元（按月支付，每月1932.54元），保险金额214177.86元。特别约定清单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《中华人民共和国保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数、按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第一方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2020年11月11日，被告与农行奥林匹克支行签订《个人担保借款合同》，该银行于2020年11月11日向被告发放借款20万元。上述贷款及保险协议履行过程中，被告未依约向银行还款。2021年4月2日，原告向农行奥林匹克支行支付代偿款197548.38元。原告理赔后，被告贷款结清。农行奥林匹克支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告对被告的追偿权。截至2021年4月2日，被告谢盛龙拖欠原告保险费5735元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、投保单、保险单及特别约定清单、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、保费支付明细等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与农行奥林匹克支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单及特别约定清单、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向农行奥林匹克支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款197548.38元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，特别约定清单约定保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数、按每日0.06%，向投保人收取滞纳金，该约定标准过高，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持以实际未清偿代偿款为基数，自2021年4月2日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2021年4月2日拖欠保险费5735元，该费用亦应给付，原告该诉讼请求，本院予以支持。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢盛龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款197548.38元并支付利息（以实际未清偿额为基数，自2021年4月2日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付）。二、被告谢盛龙于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险费5735元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费减半收取2175元（原告已预交），由被告谢盛龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 员  陈 佩二〇二一年九月二十二日法官助理  吴殿文书 记 员  江云峰