青海省大通回族土族自治县人民法院民事判决书（2021）青0121民初3020号  原告：湖北悟穑商务信息咨询有限公司，住所地：武汉市汉南区纱帽街纱帽正街紫阳天玺商住小区。法定代表人：宋昱坊,该公司总经理兼执行董事。委托诉讼代理人：王生君，该公司法务。被告：权福生，男，汉族，1996年9月5日出生，住青海省西宁市城北区柴达木路。 原告湖北悟穑商务信息咨询有限公司与被告权福生追偿权纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王生君到庭参加诉讼，被告权福生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖北悟穑商务信息咨询有限公司向本院提出诉讼请求在庭审中因诉状数字有误更改为：1、判令被告向原告偿还代偿人民币84860.9元。；2、判令被告向原告支付资金占用费18469.27元（以垫付款为本金，按年化12％为标准，自代偿之日的第二日起暂计至2021年6月25日，此后的资金占用费按上述标准计算至实际交付日）；以上共计103330.17元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月13日，被告因融资需要，向中国工商银行金华分行（以下简称“金华分行”）申请办理信用卡透支分期业务，后被告与杭州信义融资担保有限公司（曾用名杭州信义担保有限公司，下称“信义公司”）签订了《履约担保服务合同》，约定信义公司受被告委托，为其银行贷款债务向金华分行提供连带保证责任担保。因被告对金华分行的透支债务连续逾期，故金华分行向信义公司发出《承担连带保证责任通知函》要求信义公司承担保证责任，信义公司于2019年7月23日向金华分行履行了代偿义务，代偿金额共计人民币84860.9元。原告与信义公司签订了《债权转让协议》，信义公司于2021年5月21日向原告出具了债权转让确认书确认，信义公司已将其在《履约担保服务合同》项下对被告享有的债权及其他附属权利全部转让给原告，且信义公司已经通过《履约担保服务合同》约定的送达方式通知了被告，原告已经取得了对被告的追偿权。为维护原告的合法权益，故根据《中华人民共和国合同法》以及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告权福生辩称，1、原告主体不符，这笔债务跟原告没有关系，这笔债权转让没有我的签字认可，只是通知了我；2、我怀疑是套路贷，有违法行为，因为首先2018年9月17日我与车贷公司借贷实际到手本金83617元，之前车贷公司通过平安银行转账直接到我卡里，分两笔转账，第一笔52600元，相隔一分钟后从我卡里划扣21583元，又隔了十分钟左右又再一次打进来52600元，共计卡里打了105200元，我实际到手本金83617元，刚才原告主张我是在银行贷的款，我是由车贷公司的人指导进行的线上面签，当时他们这个债务已经转了很多笔了，当时他们的公司叫巴厘车贷，贷款方式是将我名下的全款车进行质押，在我的车上装GPS，并在机动车登记证明上添加抵押记录，后期每月还月供，大概还了34292.39元，还款方式是给巴厘车贷业务员转账和从我的卡里面划扣，所以现在本金应剩余50000元左右，原告主张的本金是按照之前没有划扣的本金算的，我认为这个扣除的21583元是他们的头息，后期我还不上月供以后，巴厘车贷公司和信义公司打电话骚扰我的家人和朋友，到现在原告主张的追偿权我是不认可的，我没有签署任何债权转让协议书。    原告湖北悟穑商务信息咨询有限公司围绕自己的诉讼请求向本院提交以下证据：证据1：个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款申请表及细则，拟证明被告在中国工商银行金华分行办理信用卡透支分期业务的事实；证据2：履约担保服务合同一份（主合同），拟证明信义公司受被告委托为其在银行贷款中提供担保的事实；证据3：承担连带责任保证通知函，拟证明金华分行通知信义公司履行保证责任的事实；证据4：代偿证明一份，拟证明信义公司为被告向银行履行保证责任，代偿相关债务的事实；证据5：债权转让协议书一份，债权转让确认书一份，拟证明信义公司已经对被告的债权转让给原告的事实；证据6：债权转让通知书及邮寄凭证，拟证明信义公司已向被告履行债权转让通知的事实。被告权福生针对答辩意见向本院提交证据：1：2021年9月9日打印的2018年9月17日车贷公司打款的银行流水一份，拟证明这个贷款我不是去银行贷款的，是我在车贷公司贷款以后不知道他们公司以什么方式通过平安银行给我贷的，并且不知道是我签合同的哪家公司直接划扣了我的钱，收到的本金只有83617元；2：2021年3月19日语音记录一份，拟证明车贷公司说还剩50000多元的本金，这个人从2020年2月13日开始就跟我一直联系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和提供的证据，本院查明事实如下：一、合同签订的事实。2018年9月13日，被告权福生因车贷需要，向中国工商银行金华分行（以下简称“金华分行”）申请办理信用卡透支分期业务，个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则您（持卡人）签署本申请条款及细则，即表示您同意并向中国工商银行金华分行（以下简称债权人）承诺遵守本条款及细则：第一条个人综合消费信用卡透支分期业务的定义本细则项下的个人综合消费信用卡透支分期业务（以下简称综合消费分期业务），是指中国工商银行信用卡持卡人因日常生活所需的消费和服务支出产生（以下称为基础交易），通过牡丹信用卡从债权人取得相应的透支资金，用于支付持卡人基础交易所需全部或部分款项，持卡人按本细则约定的内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费。第二条透支用途与透支金额持卡人在本细则项下的透支金额为人民币110400（大写）壹拾壹万零肆佰元整具体用途及金额为：（1）持卡人或持卡人委托的第三方向备胎融资租赁（深圳）有限公司购买（或租赁）荣威（商品或服务的具体内容），交易总价为人民币105200（大写）壹拾万伍仟贰佰元整，持卡人或持卡人委托的第三方自行支付首付款（大写）0元，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币105200（大写）壹拾万伍仟贰佰元整；（2）持卡人向浙江星系团网络科技有限公司（服务提供方名称）支付的金融服务费（服务的具体内容）附加消费人民币5200（大写）伍仟贰佰元整，通过向债权人申请办理本细则项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付上述附加消费款，透支金额为人民币5200（大写）.伍仟贰佰元整。第三条牡丹信用卡的基本信息3.1持卡人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为XXX下简称“牡丹信用卡”），用于办理本细则项下的透支分期付款业务。以3.2牡丹信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，持卡人应及时到债权人或债权人指定的相应营业场所办理补办或换领手续，本申请条款及细则有关约定自动及于持卡人补办或换领的新卡。第四条透支的前提条件持卡人通过牡丹信用卡从债权人取得透支资金须同时满足以下前提条件：A、持卡人使用透支资金所对应的基础交易真实、合法、有效，且持卡人或持卡人委托的第三方已支付的首付款符合债权人关于首付款比例的要求；B、持卡人已经按照债权人的要求提供了所需资料；C、持卡人在本细则项下未发生任何违约行为；D、持卡人已经就牡丹信用卡的申办和使用与债权人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；E、其他：第五条透支资金的收款账户5.1持卡人授权债权人按以下第【2】种方式发放分期款项：（1）在持卡人使用用于透支分期付款业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给以下指定账户（户名：【】；账号：【】；开户行：【】）。（2）持卡人授权债权人将用于透支分期的中国工商银行信用卡（卡号：）进行启用；授权债权人将透支分期金额（大写）【壹拾壹万零肆佰元整】并支付给以下指定账户（户名：【浙江星系团网络科技有限公司】；账号：【XXX】；开户行：【中国工商银行股份有限公司金华分行】）。5.2持卡人承诺：债权人将透支资金划入上述指定账户后，即视同债权人已经依据本细则的约定向持卡人提供了透支资金，持卡人将按照本细则的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。第六条还款持卡人以按月分期等额方式向债权人偿还透支的资金。分期还款共分【24】期，首期偿还的金额为人民币4935.8（大写）【肆仟玖佰叁拾伍元捌角】，以后每期偿还的金额为人民币4931（大写）【肆仟玖佰叁拾壹元整】.持卡人每期的透支款项应从透支次月（含）起于每月的【25】日前偿还。持卡人应在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。牡丹信用卡透支分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。持卡人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，持卡人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第七条手续费7.1本细则项下持卡人向债权人支付手续费人民币_7948.8（大写）柒仟玖佰肆捡捌元捌角。持卡人按照下列第B种方式向债权人支付手续费：A、一次性支付手续费。持卡人先行将手续费全额存入牡丹信用卡账户，授权债权人在提供透支资金的同时直接一次性扣收手续费。B、分期支付手续费。债权人向持卡人提供透支资金后，持卡人按照本细则第六条约定的还款期数，以一个月为一期，分期向债权人支付手续费。持卡人每期应支付手续费金额=本细则第7.1条约定的手续费金额÷本细则第六条约定的还款期数。持卡人应自透支次月（含）起于每月【25】日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。7.2对于债权人在本细则项下已经收取的手续费，无论双方履行本细则情况如何，持卡人均无权要求债权人予以退还。收费相关咨询（投诉）请联系95588或债权人营业网点。第八条持卡人的权利与义务8.1按照本细则约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担本细则项下债权人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、催收费等）。8.2如实提供债权人所要求的资料，配合债权人调查、审查和检查，并对所提供资料的真实性、准确性、完整性与合法性负责。8.3在履行本细则的过程中应遵守本细则、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定。8.4按照本细则约定的用途使用透支资金。持卡人改变透支资金用途的，应按透支金额页10%的比例向债权人支付违约金。透支资金因任何原因被全部或部分退还于持卡人的，持卡人应将所退还资金用于提前偿还本细则项下透支债务。如持卡人违反本条约定，视为持卡人改变透支资金用途。8.5持卡人使用透支资金获取商品或服务，因商品或服务质量等产生的任何基础交易纠纷，由持卡人自行与交易对象处理，均不影响持卡人按本细则约定清偿债务。8.6持卡人发生下列任一情况时，应在事件发生后5日内以书面形式通知债权人：8.6.1通讯地址、联系电话、工作单位等联系方式发生变更；8.6.2涉及或可能涉及刑事案件或重大经济纠纷；8.6.3履行债务能力明显下降；8.6.4解除与交易对象之间的基础交易合同；8.6.5影响或可能影响持卡人履行本细则项下义务的其他情形。8.7对债权人向持卡人寄出或以其他方式送达的催收文件，持卡人应及时签收并在签收后3日内将回执寄还债权人。第九条债权人的权利与义务9.1在持卡人满足本细则第四条约定的前提下，按照本细则约定提供透支资金。9.2如持卡人没有按本细则约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者持卡人虽按本细则按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致债权人无法全额扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向持卡人收取透支利息、复利、违约金等。9.3当发生下列任一情况时，债权人有权宣布本细则项下透支债务提前到期，并要求持卡人立即偿还本细则项下全部债务：9.3.1债权人累计_3期无法全额扣款受偿（透支资金或手续费）；9.3.2持卡人未按本细则约定的用途使用透支资金；9.3.3持卡人资信或财务状况发生恶化；11.4因持卡人提供的送达地址、号码（帐号）不准确、或变更未书面告知债权银行、人民法院、仲裁机构的，导致相关文书未实际接收的，持卡人将自行承担由此可能产生的法律后果，且采用直接送达的，文书留在该地址之日为送达之日；采用邮寄送达的，文书被退回之日为送达之日；采用电子送达的，文书以约定的电子送达方式、号码（帐号）发送即视为送达。第十二条特别约定事项持卡人（本细则项下统称为授权人）同意并不可撤销地向债权人作如下授权：债权人有权为本细则订立和履行之目的，通过金融信用信息基础数据库或其他合法途径查询授权人的相关信息（包括但不限于授权人及配偶身份、职业和居住地址等个人基本信息；在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息；个人结算账户、个人住房公积金、个人养老保险金（缴存）、个人电信缴费等非银行信用信息），同时债权人有权将授权人的个人基本信息、其他相关信用信息以及本细则有关信息报送金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库。第十三条争议的解决方式因本细则及本细则履行过程中发生的争议，双方应友好协商解决，协商解决不成的，按下述B种方式解决：A、将该争议提交仲裁委员会，按提交仲裁申请时该会有效之仲裁规则，在（仲裁地点）进行仲裁。仲裁裁决是终局性的，对双方均有约束力。B、在债权人所在地法院通过诉讼方式解决。第十四条其他14.1《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本细则附件，系本细则有效组成部分。附件约定与本细则条款不一致的，以本细则约定为准；本细则未及事项，按上述附件约定执行。14.2本分期业务的透支金额、期限、手续费等业务要素，债权人将通过持卡人在本细则中指明的手机号以短信的方式告知持卡人。持卡人应保持手机通讯畅通，若更换手机号码的应及时告知债权人，否则债权人通过持卡人在本细则中指明的手机号向持卡人发送通知的，不管持卡人是否已实际接收，均视为债权人已履行告知义务；就本分期业务，持卡人与债权人可不再另行签订书面合同。14.3本细则自债权人审核同意为持卡人办理综合消费分期业务时生效。14.4本细则任何条款的无效或不可执行，不影响其他条款的有效性和可执行性，也不影响整个合同的效力。本人已阅读和知悉《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，并承诺遵守各项条款，并保证本人所填写的上述信息真实、有效，并对此负责。2018年9月13日,持卡人：权福生签名。二、担保即履行了代偿的事实。被告权福生与杭州信义融资担保有限公司（曾用名杭州信义担保有限公司，下称“信义公司”）签订了《履约担保服务合同》，约定信义公司受被告委托，为其银行贷款债务向金华分行提供连带保证责任担保。因权福生对金华分行的透支债务连续逾期，于2019年6月28日金华分行向信义公司发出《承担连带保证责任通知函》，其内容为：债务人权福生与我行签订了《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》，透支金额人民币110400元，并分期支付手续费7948.8元，分24期按月等额分期还款，截至2019年6月28日，权福生尚欠我行透支债务84199.38元（至透支债务全部清偿之日止的违约金、利息按个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则约定及人民银行有关规定另行计付）。我行已依据《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》第9.3款之约定，宣布该合同债务提前到期。您作为透支债务人的连带责任保证人，请于2019年7月25日前履行保证责任义务，否则，我行将通过法律手段实现债权,要求信义公司承担保证责任。信义公司于2019年7月23日向金华分行履行了代偿义务，代偿金额共计人民币84860.9元。三、债权转让的事实。原告与信义公司签订了《债权转让协议》，信义公司于2021年5月21日向原告出具了债权转让确认书确认，其内容是：鉴于债务人权福生（身份证号：XXX）已严重违反编号：LY130920181094《履约担保服务合同》（以下简称“主合同”）项下合同义务，我司已将主合同项下债权转让给贵司。本转让书出具之日，我司在主合同项下对债务人及/或共同还款（偿债）人享有的债权、车辆抵押权及其他权利全部转让给贵司，我司不会再向债务人及/或共同还款（偿债）人主张任何权利。我司将在法律范围内，为贵司向债务人主张债权提供必要协助。四、信义公司已将债权转让的通知送达债务人事实。信义公司已将其在《履约担保服务合同》项下对被告享有的债权及其他附属权利全部转让给原告，且信义公司已经通过《履约担保服务合同》约定的送达方式通知了被告，其内容为：根据权福生（身份证号：XXX）签订的《履约担保服务合同》约定，我司已依据合同约定为债务人的债务向债权银行中国工商银行股份有限公司金华分行履行了代偿义务，截止2021年5月21日，您需要向我司偿还共计人民币97460.65元。为便于解决此事，我司已将相关合同项下对您享有的债权、车辆抵押权及其他权利全部转让给湖北悟穑商务信息咨询有限公司，请您直接向该公司清偿并履行相关合同义务。后,信义公司将《债权转让协议》以邮寄方式送达了被告,原告已取得了对被告的追偿权。为此,双方为案涉款项发生纠纷。原告诉来本院。本案的争议焦点是：1、原告主张向被告追偿代偿款84860.9元是否成立? 2、被告是否承担资金占用费?本院认为,案涉《个人综合消费信用卡透支分期业务申请条款及细则》、权福生与中国工商银行股份有限公司金华分行合同面签的视频资料、《履约担保服务合同》、《承担连带保证责任通知函》、代偿证明、债权转让通知书、债权转让清单均系各方当事人真实意思表示,且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定,属合法有效。权福生借款后未按约向银行还款导致信义公司于2019年7月23日向金华分行履行了代偿义务，代偿金额共计人民币84860.9元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。信义公司已将其在《履约担保服务合同》项下对被告享有的债权及其他附属权利全部转让给原告，且信义公司已经通过《履约担保服务合同》约定的送达方式通知了被告，原告已取得了对被告的追偿权。因此,湖北悟穑商务信息咨询有限公司向权福生主张的诉求给付代偿款,本院予以支持。关于资金占用费双方约定的年利率过高,起诉是原告自愿调整为年利率12%的标准计算,本院予以支持。被告权福生认为,我实际到手本金83617元，原告主张我是在银行贷的款，我是由车贷公司的人指导下与银行在线上面签，当时他们这个债务已经转了很多，当时他们的公司叫巴厘车贷，贷款方式是将我名下的全款车进行质押，在我的车上装GPS，并在机动车登记证明上添加抵押记录，后期每月还月供，大概还了34292.39元，我认为原告主体不符，认为这笔债务跟我没有关系，这笔债权转让没有我的签字认可，只是通知了我,原告主张的追偿权我不认可。本院认为,权福生的辩解理由无事实依据,不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款, 第五百四十三条, 第五百四十五条,第五百四十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定,判决如下:被告权福生于本判决生效之日起10日内向原告湖北悟穑商务信息咨询有限公司支付代偿款84860.9元,并支付资金占用费18469.27元,合计103330.17元。逾期的资金占用费（以84860.9元为基数，自2021年6月26日起至代偿款实际履行之日止,按年利率12％为标准计算）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2260元，减半收取1130元，由被告权福生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审 判 员  王吉祥                                     二〇二一年九月二十二日 书 记 员   李文峰  根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行的期间为二年。  附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。  当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。  当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十三条 当事人协商一致，可以变更合同。     第五百四十五条 债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：  （一）根据债权性质不得转让；  （二）按照当事人约定不得转让；  （三）依照法律规定不得转让。  当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百四十八条  债务人接到债权转让通知后，债务人对让与人的抗辩，可以向受让人主张。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条  法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。