湖南省汝城县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1026民初1545号原告：郴州市锦和人力资源有限公司汝城分公司，住所地汝城县卢阳镇城南小区。负责人：邓雅琴，系该公司总经理。委托诉讼代理人：曾建军，广东韶晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱聪飞，女，1986年7月8日出生，汉族，住湖南省汝城县，系该公司人事经理。被告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地湖南省郴州市苏仙区飞虹路**。负责人：邓媛，系该公司总经理。委托诉讼代理人：雷敏，湖南银光律师事务所律师。原告郴州市锦和人力资源有限公司汝城分公司（以下简称：锦和公司汝城分公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称：人保财险公司郴州分公司）保险纠纷一案，本院于2021年8月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年9月3日公开开庭进行了审理。原告锦和公司汝城分公司的委托诉讼代理人曾建军、朱聪飞，被告人保财险公司郴州分公司的委托诉讼代理人雷敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告锦和公司汝城分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付保险赔偿金83442元给原告。2、判决被告承担本案的全部诉讼费用。主要事实和理由：2019年8月2日原告向被告投雇主责任险，约定雇员人数200人，投保人数200人，人身伤亡责任每人伤亡责任限额300000元，保险费78000元；医疗费用责任每人医疗费用责任限额40000元，保险费用22000元，保险费合计100000元，保险期间自2019年8月4日零时起至2020年8月3日二十四时止。2019年10月10日原告派遣劳务人员何某香在汝城县路段从事清洁工作的过程中被他人驾驶摩托车撞伤，2020年3月16日何某香经郴州市人力资源和社会保障局认定为工伤，2020年9月16日经郴州市劳动能力鉴定委员会鉴定构成捌级伤残，2021年5月8日汝城县劳动人事争议仲裁委员会裁决原告支付停工留薪期工资5950元，支付护理费8052元，支付鉴定费、检查费400元，支付伙食补助费650元，支付一次性伤残补助金34181.4元、一次性工伤医疗补助金31074元、一次性就业补助金31074元，支付医疗费55502.6元，合计166884元给何某香。原告据与被告签订的保险合同向被告理赔，被告拒绝赔偿，故提起诉讼，请予支持。被告人保财险公司郴州分公司辩称：原告与被告的雇主责任险属实，被告作为保险人承担的保险责任，是根据保险单中所载明的《雇主责任保险条款（2015）版》对于原告的雇员因工作等情况依法应当由原告承担的经济赔偿责任，根据相应的限额进行保险赔偿。但雇主责任保险是商业保险，并不能以此免除或代替原告依法应当为其雇员购买工伤保险的法定责任。本案原告的主张对其雇员赔偿的项目很大一部分是因为原告没有依法为雇员购买工伤保险，而被劳动仲裁部门裁决对原告进行惩罚性的赔偿。根据《工伤保险条例》和《湖南省实施工伤保险条例办法》等相关规定，应当从工伤保险基金支付给因工伤造成人身损害的劳动者的赔偿项目，是原告本应依法购买工伤保险而从保险基金中所支出的。原告没有购买工伤保险，就应当自行承担相应的违法责任，而被告所承保的雇主责任险就仅对工伤赔偿项目中的依法直接由原告所承担的停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金这两项进行赔偿，其他的损失属于原告的违法成本，同时被告与原告所签订的保险条款中第六条第一款明确约定“罚款、罚金及惩罚性赔款属于责任免除情形”，综上请法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据:1、原告提交《雇主责任保险（2015版）保险单》及雇员清单、《雇主责任保险条款（2015版）》，拟证明：原告在被告公司购买雇主责任险的事实，本案属于保险公司的赔偿范围。被告对证据的真实性和合法性无异议，对证明方向有异议，原告赔偿给何某香的赔偿款中仅有部分赔偿责任属于雇主责任保险的赔偿范围，原告因违法未给员工购买工伤保险而承担的惩罚性赔款保险人不负责赔偿。经审查，该组证据符合真实性、合法性、关联性原则，本院予以确认其证据效力。2、原告提交汝劳人仲案字（2020）第50号仲裁裁决书、中国建设银行网上银行电子回执、何某香的收据一份，拟证明：原告支付166884元给何某香的事实；被告质证无异议，本院予以确认其证据效力。3、被告提交《雇主责任保险（2015版）投保单》、保单资料收妥回执书，拟证明：原告在投保时被告已经就合同的条款及责任免除尽到解释说明义务，且原告已经收到保险资料；原告质证对证据三性无异议，对其证明目的有异议。经审查，该组证据符合真实性、合法性、关联性原则，本院予以确认其证据效力。为查明案件事实，本院依法调取了以下证据：1、中华联合财产保险股份有限公司郴州中心支公司（以下简称：中华联合财保公司郴州支公司）雇主责任保险保险单、批单及《雇主责任保险（2018版）条款》，经质证，原、被告均无异议，本院予以确认。2、郴庐阳司鉴所（2021）临鉴字第48号司法鉴定意见书，经质证，原告认为与本案无关，被告无异议；经审查，该证据与本案有关联，本院予以确认其证据效力。经审理查明：2019年8月2日原告作为投保人及被保险人为其200名雇员（包含何某香）在被告处投保了雇主责任险，投保范围为死亡残疾险和医疗费用险，死亡残疾险赔偿责任限额300000元，医疗费用险赔偿责任限额40000元，每次事故每人医疗费用免赔额200元，附加住院津贴100元/天（每次事故最高给付90天，在保险期内最高给付180天），保险期间自2019年8月4日零时起至2020年8月3日二十四时止。《雇主责任保险条款（2015版）》第三条规定：“在保险期间内，原告的雇员在工作时间和工作场所内因工作原因受到事故伤害以及法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形，导致负伤、残疾或死亡，依法应由原告承担的经济赔偿责任被告按照保险合同约定负责赔偿”；第六条规定“罚款、罚金及惩罚性赔款被告不负责赔偿”；第二十六条规定“在保险责任范围内，雇员残疾的，由被告认可的伤残鉴定机构依据职工工伤与职业病致残等级的现行国家标准鉴定残疾程度，被告按照本保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比乘以每人伤亡责任限额赔偿；雇员暂时丧失工作能力超过五天(不包括五天)的，经二级以上(含)或被告认可的医疗机构证明，被告依据所在地的最低工资标准，按照每人/天补助误工费用，医疗期满或确定残疾程度后停发，最长不超过365天，如最终鉴定为残疾的，被告对残疾赔偿金与误工费用的赔偿金额之和，以本条第(二)款计算的责任限额为限。原告承担的诊疗项目、药品、住院服务及辅助器具配置费用，被告均按照国家工伤保险待遇规定的标准，在依据下列第1项至第4项计算的基础上，扣除每次事故每人医疗费用免赔额，在每人医疗费用责任限额内据实赔偿。除另有约定外，医疗费用具体项目包括:1、挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费，2、住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费，3、就(转)诊交通费、急救车费，4、安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用”；第三十四条附表规定“八级伤残赔偿比例为10%”。2018年12月13日，原告作为投保人及被保险人向案外人中华联合财保公司郴州支公司投保雇主责任险，投保雇员人数198人，投保范围为死亡残疾险和医疗费用险，死亡残疾险赔偿责任限额300000元，医疗费用险赔偿责任限额30000元，保险期间自2019年1月14日零时起至2019年12月13日二十四时止。保险合同特别约定：1、住院补贴100元／天（年度累计天数为180天）；2、保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用减去人民币200元或损失金额的5%，两者以高者为准；3、本保单每次事故每人住院补贴绝对免赔5天，年度累计以180天为限。《雇主责任保险（2018版）条款》第二十九条第（二）项规定“残疾赔偿金依保险人认可的医疗机构或鉴定机构出具的残疾等级鉴定书，按保险合同所附《残疾赔偿比例表》规定的百分比乘以每人死亡残疾责任限额的数额内赔偿，残疾等级参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级分级》（GB／T16180-2014）确定”；第三十九条附表二规定“八级残疾赔偿比例为10%”。2019年5月30日，经原告申请中华联合财保公司郴州支公司同意，自2019年5月31日零时至2019年12月13日二十四时止增加何某香为被保险人人员。2019年10月10日原告派遣劳务人员何某香（身份证号：4328281957********）在汝城县路段从事清洁工作的过程中被他人驾驶摩托车撞伤，在医院住院治疗65天。2020年3月16日何某香经郴州市人力资源和社会保障局认定为工伤，2020年9月16日经郴州市劳动能力鉴定委员会鉴定构成捌级伤残，2021年5月8日汝城县劳动人事争议仲裁委员会裁决原告支付何某香停工留薪期工资5950元，护理费8052元，鉴定费、检查费400元，伙食补助费650元，一次性伤残补助金34181.4元、一次性工伤医疗补助金31074元、一次性就业补助金31074元、医疗费55502.6元，合计166884元。2021年6月22日经郴州市庐阳司法鉴定所鉴定，何某香右胫骨平台粉碎性骨折、外侧平台关节面塌陷内固定手术后，构成十级伤残。经本院强制执行2021年7月26日扣划了原告款项166884元，并于2021年7月29日支付给何某香。在庭审过程中，原、被告对《雇主责任保险条款（2015版）》第三条第（九）项“法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形，保险人按合同约定负责赔偿”、第六条第（一）项“惩罚性赔款保险人不负责赔偿”产生不同理解。原告认为第三条第（九）项的规定包括了工伤及视为工伤的情形，何某香依照《工伤保险条例》应当获得的工伤保险赔款不属于惩罚性赔款；被告认为雇主责任保险是指对于被保险人作为雇主对雇员的工伤所应直接承担的赔偿责任，被保险人作为雇主如果违法拒不缴纳工伤保险费，就不属于保险赔偿的范围，原告的违法行为造成了原告代为承担了本应由工伤保险基金所赔偿的项目，这就是惩罚性的赔偿。本院认为，2019年8月2日原告与被告签订雇主责任保险合同，双方形成了保险合同关系，该合同是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。原告雇员何某香的伤害事故发生在保险期间内，原告已按工伤保险规定对何某香进行了赔付，故被告应按合同约定予以赔偿。2019年5月30日原告又为其雇员何某香向中华联合财保公司郴州支公司投保了雇主责任险，两份合同保险项目相同，属重复保险，根据《中华人民共和国保险法》第五十六条第二款“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任”之规定，被告和中华联合财保公司郴州支公司应按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。关于残疾险项目赔偿，两份保险合同残疾险赔偿责任限额均为300000元。何某香经郴州市劳动能力鉴定委员会鉴定构成捌级伤残，该鉴定符合本案合同条款关于鉴定机构的约定，故本案残疾赔偿额应为30000元（300000元×10%），中华联合财保公司郴州支公司残疾险赔偿额亦为30000元（300000元×10%），所以两保险公司承担比例为3：3。因工伤赔偿项目与本案保险项目无对应关系，本院认为参照交通事故赔偿标准计算的残疾赔偿金来确定何某香的残疾经济损失更符合客观实际，何某香经郴州市庐阳司法鉴定所鉴定构成十级伤残，根据2020年湖南省交通事故赔偿标准计算，其残疾经济损失为66716.8元（41698元/年×16年×10%），两保险公司残疾险赔偿限额均为30000元未超出残疾经济损失，故在此范围内被告应承担30000元残疾险赔偿。关于医疗费用项目赔偿：被告医疗费用险赔偿责任限额为40000元，中华联合财保公司郴州支公司医疗费用险赔偿责任限额为30000元，故两保险公司承担比例为4：3。原告已赔偿何某香医疗费55502.6元，两保险公司残疾险赔偿限额均未超出该医疗费数额，根据合同特别约定“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用减去人民币200元”，故在此范围内被告应按31601.49元【（55502.6元-200元）×4/7】进行赔偿。关于住院补津赔偿，被告和中华联合财保公司郴州支公司均约定100元／天，故两保险公司承担比例为1：1，何某香住院治疗65天，在此范围内被告应按3250元（65天×100元/天÷2）进行赔偿。以上合计64851.49元（30000元+31601.49元+3250元）。关于被告提出“原告未为雇员购买工伤保险，因此被告只对原告所承担的停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金进行赔偿，其他损失属于惩罚性赔偿被告应予免责不予赔偿”的抗辩，以及原、被告对《雇主责任保险条款（2015版）》第三条第（九）项、第六条第（一）项存在不同理解的问题，本院认为，何某香受伤被认定为工伤，《雇主责任保险条款（2015版）》明确规定“法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形”属于赔偿范围，惩罚性赔款通常是指赔偿数额超出实际损害数额的赔偿，本案中何某香所获得的赔偿款是按《工伤保险条例》赔付的，是否缴纳工伤保险费用只关乎赔偿主体的不同，但并不代表原告作为赔偿主体后其承担的工伤保险赔款就是惩罚性赔款。再则《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”故对被告的抗辩及理解内容均不予采纳。综上所述，被告应向原告支付雇主责任险保险金64851.49元。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第二十五条、第三十条、第五十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司自本判决生效之日起十天内向原告郴州市锦和人力资源有限公司汝城分公司支付保险金64851.49元。二、驳回原告郴州市锦和人力资源有限公司汝城分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1886元，减半收取943元，由原告郴州市锦和人力资源有限公司汝城分公司负担210元、被告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司负担733元。负有承担诉讼费义务的当事人限在本判决书发生法律效力之日起七日内向本院交纳。期满拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员 邓慧丽二〇二一年九月十六日法官助理 黄学敏书 记 员 朱文娟附:本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。