长春市朝阳区人民法院民事判决书（2021）吉0104民初8078号原告：交通银行股份有限公司吉林省分行，住所地吉林省长春市人民大街3535号。        负责人：刘清军，该行行长。        委托诉讼代理人：张继锋，该公司职员。        委托诉讼代理人：邱旭，该公司职员。        被告：王敏，女，1976年8月6日生，汉族，住吉林省长春市经开区。        被告：吉林省连发房地产开发有限公司，住所地吉林省长春市自由大路7168号。        法定代表人：吕德刚，董事长。        原告交通银行股份有限公司吉林省分行与被告王敏、被告吉林省连发房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张继锋、邱旭，被告王敏到庭参加了诉讼；被告吉林省连发房地产开发有限公司经本院合法传唤，未到庭参加庭审。本案现已缺席审理终结。        原告向本院提出诉讼请求：1．判令案涉贷款全部提前到期，判令被告王敏立即偿还原告贷款本金3，560，149.73元及相应利息及罚息、复利（利息按借款合同规定计至全部贷款给付完毕止）；2．判令我行对被告王敏在我行贷款购买的由吉林省连发房地产开发有限公司开发的东鼎雅苑（鼎山华府）33栋1单元133号房产享有抵押权及优先受偿权；3．判令被告吉林省连发房地产开发有限公司对前述贷款相应本息及罚息、复利的偿还承担连带保证责任；4．判令二被告承担本案诉讼费等相关费用。事实和理由：原告与被告王敏及吉林省连发房地产开发有限公司于2015年1月23日签定了一份《个人房产抵押贷款合同》。合同约定，王敏向交通银行股份有限公司吉林省分行借款人民币385万元，期限为2015年1月23日至2035年1月23日（共240个月），利率为月息4.162500‰，按月等额本息还款法还款。贷款担保方式用王敏购买的由吉林省连发房地产开发有限公司开发的东鼎雅苑（鼎山华府）33栋1单元133号房产作抵押，《个人房产抵押贷款合同》被告王敏违反本合同的其他约定，原告单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告王敏立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。吉林省连发房地产开发有限公司为上述全部贷款本息及原告为实现债权所产生的相关费用承担连带责任保证。保证范围包括《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本金及利息、罚息、复利及原告实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用，及在原告取得他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，对被告王敏已有欠款或欠费的吉林省连发房地产开发有限公司对该部分应付款项仍应承担保证责任。现被告王敏的案涉房产未办理了抵押预告登记手续。上述合同签订后我行如约向王敏发放了贷款，并完全履行了合同规定的义务。王敏在贷款使用初期尚能及时按期还款。2017年5月以后贷款逾期，虽经我行多次催要，被告均拖延不还。截止2021年6月3日借款人尚欠我行贷款本金3560，149.73元，应收未收利息650，421.93元，应收未收罚息75，720.99元。根据《个人房产抵押贷款合同》第13.1.3及13.2.5约定，原告有权宣布贷款合同项下贷款全部提前到期并要求被告偿还拖欠原告的全部贷款本息。同时根据《个人房产抵押贷款合同》第十五条约定，原告有权行使对抵押房产依法享有的抵押权。为维护原告的合法权益，保护合法债权，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十五条和第一百零八条及《个人押贷款合同》第十三条，十五条规定，提出诉讼：要求被告王敏立即归还我行全部贷款本息及罚息、复利；吉林省连发房地产开发有限公司对该贷款相应本息及罚息、复利的偿还承担连带保证责任，同时原告有权就抵押房地产优先受偿；案件相关费用由二被告承担。        被告王敏辩称，原告起诉状中陈述属实。被告王敏和交通银行股份有限公司吉林省分行于2015年1月23日签订了《个人房产抵押贷款合同》，约定借款本金385万元，借款期限240个月，王敏购买的房屋未办理抵押登记，吉林省连发房地产开发有限公司为王敏的贷款提供连带保证责任担保。现在原告起诉了，我同意还款，但是没有一次性还款能力。        被告吉林省连发房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，未提交任何书面答辩意见。        本院经审理认定的事实如下：2015年1月23日，被告王敏、吉林省连发房地产开发有限公司和交通银行股份有限公司吉林省分行签订了《个人房产抵押贷款合同》，向交通银行股份有限公司吉林省分行申请贷款，约定贷款本金385万元，借款用途为个人房屋贷款，借款期限为240个月，王敏在借款人处签字并捺印。为担保债务履行，被告吉林省连发房地产开发有限公司在保证人处加盖了单位公章和法人印章。贷款发放后，王敏并未按合同约定偿还贷款本息，王敏未还款违反了《个人房产抵押贷款合同》的约定，产生违约。截止至2021年9月9日拖欠本金3，560，149.73元、利息688，017.28元、罚息86，978.35元、复利118，683.65元。原告当庭确认合同最近的执行贷款利率和罚息利率，利息、罚息利率为月利率8.071875‰，复利以应还未还利息为基数计收复利。另查明，王敏购买的房屋尚未办理抵押登记。以上查明的事实，有《个人房产抵押贷款合同》、《贷款凭证》、庭审笔录予以佐证，并经庭审质证属实，本院予以确认。        本院认为，交通银行股份有限公司吉林省分行与王敏、吉林省连发房地产开发有限公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，系各方当事人真实意思表示，且不违反相关法律法规的强制性规定，故应认定合同合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行相应的权利义务。        被告王敏未按合同约定履行还款义务，违约在先，原告有权申请提前收回贷款本金及相应利息、罚息、复利，对于原告请求被告王敏还款的主张，本院予以支持。本案抵押房屋尚未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故原告无权申请对被告王敏名下抵押物行使优先受偿权。鉴于吉林省连发房地产开发有限公司未能配合办理完毕正式抵押登记，因此应当承担阶段性保证责任。        综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：        一、被告王敏于判决生效后十日内立即偿还原告交通银行股份有限公司吉林省分行截止至2021年9月9日拖欠本金3，560，149.73元、利息688，017.28元、罚息86，978.35元、复利118，683.65元；2021年9月10日至本息全部还清为止期间的利息及罚息（以本金3，560，149.73元为基数、按月利率8.071875‰计算）、复利（按应付未付利息为基数，按月利率8.071875‰计算）。        二、被告吉林省连发房地产开发有限公司对本判决第一项承担阶段性连带保证责任（保证期限至本案贷款购买房屋办理完他项权证书手续并交付给原告交通银行股份有限公司吉林省分行止）；保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。        三、驳回原告交通银行股份有限公司吉林省分行其他诉讼请求。        如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费35，281.00元、减半收取17，641.00元，由被告王敏负担，被告吉林省连发房地产开发有限公司承担阶段性保证责任（保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿）。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。        审判员    曹春江二〇二一年九月二十四日书记员    高梓熙