湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初4910号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志.新外滩商业楼盘。负责人：阳建强，该分行行长。委托诉讼代理人：唐静思，湖南光韵律师事务所律师。被告：艾艳华，女，1982年2月4日出生，汉族，住湖南省东安县。被告：蒋盛湘，男，1982年4月16日出生，汉族，住湖南省东安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮储银行永州分行）与被告艾艳华、蒋盛湘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永州分行的委托诉讼代理人唐静思、被告艾艳华、蒋盛湘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行永州分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告艾艳华、蒋盛湘立即偿还原告借款本金455000元、利息及罚息8365.02元，合计463365.02元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；二、依法判令被告向原告支付违约金45500元；三、依法判令原告对被告名下湖南省永州市冷水滩区在依法处置后所得价款在上述本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、依法判令本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担。事实及理由：2020年5月18日，原告邮储银行永州分行与被告艾艳华、蒋盛湘签订了编号为43016534220052802230的《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度455000元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。2020年5月21日，原告向被告艾艳华放款455000元。期限为12个月，自2020年5月21日至2021年5月21日，确定年利率为6.18%，逾期利率为8.034%，还款方式为按周期结息到期还本。原告依约履行放款的义务，但被告艾艳华、蒋盛湘未按合同约定，按时足额存入还款资金，多次逾期还款，其行为已严重违背了双方之间的合约。根据《小额贷款额度借款合同》第四十九条、第五十四条约定，被告未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，原告有权采取以下部分或全部措施：宣布债务提前到期，要求立即清偿债务；按照合同约定的罚息利率计收罚息；要求支付合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，应继续承担赔偿责任；处分抵押财产，实现抵押权。截至2021年7月19日，被告共欠原告借款本金455000元、利息及罚息8365.02元，违约金45500元，合计508865.02元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至清偿日止）；被告蒋盛湘作为该笔贷款的共同借款人签字并按捺手印，故被告蒋盛湘对上述债务应承担共同清偿责任。为确保上述合同的履行，被告蒋盛湘与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告蒋盛湘自愿为其与原告签订的上述《小额贷款额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保债权金额为人民币455000元及其利息、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。因被告蒋盛湘与原告已签订《小额带款最高额抵押合同》，且已在不动产登记中心办理抵押登记，故请求判令原告对被告名下坐落于湖南省永州市冷水滩区房屋【湘（2020）永州市不动产权第××号】依法处置后所得价款在上述本息、罚息、违约金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。另《小额贷款额度借款合同》第五十六条第二项约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告承担（法律、法规、行政规章要求必须由原告承担的费用除外）。综上所述，原告按约履行了义务，但被告拖欠应付本息，其行为已经构成违约且给原告造成了经济损失，为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告艾艳华、蒋盛湘辩称，被告与原告借款额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，而并非原告所主张的期限为12个月。因为借款期限未到，被告一直在按借款合同履行支付年利率为6.18%的利息给原告，被告提供的个人贷款还款流水清单可以证明，故不存在违约，不产生违约金，也无权依法处置被告名下的抵押物。并且，违约金只是通用条款的规定，借款专属条款并未约定10%的违约金。本院经审理认定事实如下：被告艾艳华与被告蒋盛湘系夫妻关系。2020年5月18日，被告艾艳华作为乙方、被告蒋盛湘作为共同借款人，与原告邮储银行永州分行（甲方）签订了合同编号为43016534220052802230的《小额贷款额度借款合同》，该合同由通用条款和专属条款两部分组成。合同主要内容为：一、本合同项下授信额度为455000元，在额度使用期内，被告可以余额循环使用上述额度；二、额度存续期最长为120个月，自2020年5月21日至2030年5月21日，额度存续期内的前60个月为额度使用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；三、乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；四、本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；五、对于乙方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借据中约定的具体贷款利率基础上加收30%确定；六、乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；七、乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约；八、乙方发生本合同约定的违约情形，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度使用期，并有权采取以下部分或全部措施：要求乙方限期纠正违约情形；按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，被告应当继续承担赔偿责任；处分抵押财产，实现抵押权；……；九、本合同项下的担保措施包括：抵押担保；十、双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。此外，合同还约定了其他权利和义务事项。该合同甲方栏由原告盖章确认，乙方栏由被告艾艳华、蒋盛湘签名并按手印确认。上述合同签订当日，被告蒋盛湘作为抵押人、艾艳华作为共有人与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定被告蒋盛湘以其位于冷水滩区权证号为湘（2020）永州市不动产权第××号的房屋，为债务人艾艳华与原告2020年5月18日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同（统称为“主合同”）形成的债务向原告提供最高额抵押担保，担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金455000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项以及原告为实现债权与担保权利发生的费用。2020年5月20日，原告与被告蒋盛湘就双方合同约定的抵押物即位于冷水滩区的房屋向永州市自然资源和规划局申请办理了湘（2020）永州市不动产证明第1004122号抵押权登记手续，抵押方式为最高额抵押。2020年5月21日，被告艾艳华通过手机操作，提交申请并经原告审批办理了一笔小额贷款额度借款，原告手机内调取的电子版《小额贷款额度借款支用协议》（“极速贷”）显示：本次申请支用借款金额455000元；借款期限共12月，即2020年5月21日至2021年5月21日；借款利率6.18%；还款方式为按月还息到期一次性还本。被告艾艳华办理上述借款支用手续的当日，原告将借款455000元发放至被告艾艳华账户。银行放款清单记载：放款日期2020年5月21日，正常利率6.18%，罚息利率8.034%。借款后，被告艾艳华自2020年6月至2021年4月期间，在每月的21日归还了约定的正常利息。2021年5月21日借款到期后，被告艾艳华未依约清偿到期本金和利息。截至2021年7月19日，被告尚欠原告本金455000元、利息及罚息8365.02元，合计463365.02元。以上事实，有原告提交《小额贷款额度借款合同》、结婚证、放款单、《小额贷款最高额抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明、对账表、还款流水详情、欠款证明，被告提交的账户对账单、电子版《小额贷款额度借款支用协议》页面截图、手机银行支用详情页面截图等证据在卷证实，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行永州分行与被告艾艳华、蒋盛湘签订的《小额贷款额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对当事人双方均具有法律约束力。在合同约定的借款额度使用期内，原告于2020年5月21日向被告艾艳华发放了单笔贷款455000元，履行了按期足额发放贷款的合同义务。被告艾艳华在该笔贷款到期后，未依约清偿到期本金和利息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任。被告蒋盛湘在《小额贷款额度借款合同》中以共同借款人的身份进行签字确认，应与被告艾艳华承担共同还款责任。故对于原告要求被告艾艳华、蒋盛湘立即偿还借款本金455000元及利息的诉讼请求，依法予以支持。同时，根据双方合同约定，借款人发生该违约情形，原告有权对未按期偿还的借款本金和不能按时支付的利息按照合同约定的罚息利率计收罚息，并要求借款人支付本合同金额10%的违约金。对于原告在本案中同时主张的利息、罚息和违约金，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，经本院审查，原、被告就本案贷款约定的正常利率为6.18%，罚息利率为8.034%，违约金按合同金额的10%计算为45500元，原告依据上述约定计算的利息、罚息及违约金，总计未超过年利率24%，依法应予支持。被告艾艳华、蒋盛湘辩称借款额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，借款期限未到，不存在违约。对此本院认为，原、被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》中对于借款人每次提款的借款期限约定以借据记载为准。本案所涉借款系被告艾艳华基于双方签订的《小额贷款额度借款合同》，在额度使用期内，通过手机银行申请办理的单笔支用借款，被告艾艳华手机内调取的电子版《小额贷款额度借款支用协议》、手机银行支用详情均明确显示借款期限为12个月，与原告放款清单记载内容一致。被告以基础借款合同约定“借款额度存续期最长为120个月，额度内单笔支用借款最长期限为60个月”的内容，来主张本案所涉单笔借款的借款期限并非12个月，是对合同的片面理解，与双方证据所证明的事实不符，故对被告该辩称意见本院不予采信。被告艾艳华、蒋盛湘还辩称违约金只是通用条款的规定，借款专属条款并未约定10%的违约金。对此本院认为，双方所签《小额贷款额度借款合同》的首部内容即写明“本合同由通用条款和专属条款两部分组成”，通用条款和专属条款共同构成《小额贷款额度借款合同》，都是合同约定内容，通用条款中关于违约金的约定，对当事人具有法律约束力。被告艾艳华、蒋盛湘提出的该辩称意见，本院亦不予支持。根据原告与被告蒋盛湘所签《小额贷款最高额抵押合同》的约定，被告蒋盛湘以其位于冷水滩区的房屋为本案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效。根据法律规定，被告艾艳华不履行债务时，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于抵押担保的范围，双方在合同中作了相关约定。原告为此诉请对该抵押房屋依法处置后所得价款在上述本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，符合法律规定以及双方合同的约定，依法予以支持。关于原告诉请本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用由被告承担的问题。因原告未提交证据证实产生律师费的事实及具体金额，应承担举证不利的法律后果，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。对原告要求被告承担包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等以及原告为实现债权而产生的其他费用，未实际产生的诉讼费用本院依法不予支持，已经产生的诉讼费用依法由败诉方承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下：一、被告艾艳华、蒋盛湘在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金455000元并支付截至2021年7月19日止的利息及罚息8365.02元，此后的利息及罚息自2021年7月20日起以剩余借款本金为基数依合同约定计算至借款本金还清时止；二、被告艾艳华、蒋盛湘在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行支付违约金45500元；三、被告艾艳华、蒋盛湘不履行上述第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权以被告蒋盛湘提供抵押的位于冷水滩区不动产权证号为湘（2020）永州市不动产权第××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第一、二项所列本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8890元,减半收取4445元,由被告艾艳华、蒋盛湘负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  李颖萍二〇二一年九月一日法官 助理  彭俊珂代理书记员  鞠伟华