重庆市荣昌区人民法院民事判决书                       （2021）渝0153民初4057号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码915002266761291 89R。负责人：陈炫霖，行长。委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。委托诉讼代理人：郑亚钧，女，公司员工。被告：马成素，女，1965年10月28日出生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：钟荣华，男，1987年1月15日出生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：钟荣秀，女，1988年3月5日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称重庆农商行荣昌支行）与被告马成素、钟荣华、钟荣秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农商行荣昌支行的委托诉讼代理人黄东笙,被告马成素、钟荣华到庭参加诉讼。被告钟荣秀经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.被告马成素归还原告贷款本金280000元，利息35089.02元（截至2021年3月15日），并从2021年3月16日起以280000元为基数按年利率7.6%上浮50%计算罚息至清偿时止，从2021年3月16日起按合同约定的计结息方式以未付正常利息35089.02元为基数按照年利率7.6%上浮50%计算复利至清偿时止；2.原告对该笔贷款的抵押物（位于重庆市荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X房屋，房屋产权证号：渝2018荣昌区不动产权第000XXXXXX号，建筑面积88.08平方米，产权人马成素）享有优先受偿权；3.被告钟荣华、钟荣秀在继承钟祥友遗产范围内承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：借款人马成素于2018年8月3日向重庆农村商业银行荣昌支行借款280000元，现有贷款余额280000元，用借款人房屋（位于重庆市荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X，产权证号：渝2018荣昌区不动产权第000XXXXXX号，建筑面积88.08平方米，产权人马成素）作为抵押。原告与借款人签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，但借款人马成素以担保人钟祥友去世为由，拒绝履行还款义务。钟荣华、钟荣秀为担保人钟祥友法定继承人，故应在其继承遗产范围内对该笔借款承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，诉至法院。马成素辩称,同钟荣华的意见一致。钟荣华辩称，原、被告之前沟通的是根据利息计算。钟荣华只对2021年3月16日起以本金为基数上浮50%有异议。钟荣秀未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年7月30日，马成素向重庆农商行荣昌支行申请贷款280000元，借款用途为家庭消费，并形成《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》，马成素在该表申请人处签字捺印，钟祥友在申请人配偶处签字捺印。2018年8月3日，重庆农商行荣昌支行与马成素、钟祥友签订《个人贷款合同》，约定贷款人（甲方）重庆农商行荣昌支行，借款人（乙方）马成素，担保人（丙方）抵押人马成素、钟祥友和保证人钟祥友。贷款金额280000元，贷款期限为60个月，即自2018年8月3日起至2023年8月2日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同约定为准。贷款用途为家庭消费。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变，甲方不需通知乙方和丙方。本贷款方式为担保贷款，抵押人马成素、钟祥友，保证人钟祥友，提供全程担保。乙方按期结息，分期还本，指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日；本金分期归还。乙方于2019年7月1日归还贷款本金5000元；于2020年7月1日归还贷款本金5000元；于2021年7月1日归还贷款本金5000元；于2022年7月1日归还贷款本金5000元；于2023年8月2日归还贷款本金260000元。乙方选择委托扣款方式归还贷款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方若出现未按约定方式支付贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；解除与乙方的借贷关系。乙方死亡或丧失权利能力或丙方死亡或丧失权利能力，甲方亦可采用本条的约定维护自身权利。抵押人以位于重庆市荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X房屋（产权证号：渝2018荣昌区不动产权第000XXXXXX号）作为抵押物，对本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任：（1）本合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。乙方、抵押人通讯地址均为荣昌县昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X，保证人的通讯地址均为荣昌县昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X。原告在贷款人处盖章确认，马成素在借款人（乙方）及抵押人（丙方）处签名捺印，钟祥友在抵押人（丙方）及保证人（丙方）处签名捺印。2018年8月3日，马成素以登记在其名下的位于重庆市荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X房屋（产权证号:渝2018荣昌区不动产权第000XXXXXX号）为该借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局于当日向原告颁发了不动产登记证明。2018年8月3日，原告向马成素发放贷款280000元。《重庆农村商业银行借款借据》载明贷款日期为2018年8月3日，到期日期为2023年8月2日，贷款年利率7.6%。马成素在《重庆农村商业银行借款借据》借款人签章处签字捺印。原告向马成素约定的通讯地址荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X送达了《贷款逾期催收通知书》，载明致：马成素。根据我行与你于2018年8月3日签订的编号为1905XXXXXXXXXXXX借款合同，我行已按合同向你方提供贷款（大写）贰拾捌万元。鉴于贵方违反该合同第15条第4项，现根据合同约定，确认该贷款于2021年3月11日提前到期，请你立即筹措资金归还贷款本金贰拾捌万元及利息叁万伍仟零叁拾玖元贰角贰分（计至2021年3月11日止）。庭审中原告陈述，起诉金额中的利息35089.02元系以280000元为基数从2018年12月21日起计算至2021年3月15日的利息、罚息扣减已经支付的利息18029.24元所得。另查明，马成素与钟祥友于1986年2月25日登记结婚，生育了钟荣华、钟荣秀。钟祥友于2019年11月20日去世，其法定继承人有马成素、钟荣华、钟荣秀。本院认为，马成素与《重庆农村商业银行借款借据》签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。原告按约发放贷款，马成素逾期未归还本息，已构成违约，原告有权宣布该贷款提前到期，马成素应承担归还借款本金并支付利息及逾期还款罚息的义务，原告现要求马成素偿还借款280000元，扣减已付利息后剩余的2018年12月21日起至2021年3月15日的正常利息、已届满本金还款期限5000元从2019年7月1日起至2021年3月15日的罚息、已届满本金还款期限5000元从2020年7月1日起至2021年3月15日的罚息，并从2021年3月16日起以280000元为基数按年利率7.6%上浮50%计算罚息至清偿时止，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的复利，关于借期内的未付利息计收复利符合法律规定，本院予以支持；关于逾期后未付罚息的复利，马成素已经通过以承担比借期内利率更高的罚息利率来承担逾期还款的违约责任，因此，不应当再对罚息计算复利，故对原告主张的罚息的复利133.39元（67.16+66.23），本院不予支持。马成素在2018年12月21日起至2021年3月15日期间偿还的18029.24元，可先抵扣原告主张正常利息的复利4344.89元，再抵扣原告主张的罚息1393.33元，剩余12291.02（18029.24-4344.89-1393.33）抵扣原告主张的正常利息，抵扣后尚欠正常利息34955.63元（47246.65-12291.02）。故对从2021年3月16日起以未付正常利息34955.63元为基数按照年利率7.6%上浮50%计算复利至清偿时止的请求，本院予以支持，原告主张超过该部分的复利，本院不予支持。未按约定期限归还贷款的罚息利率及复利利率在协议中约定在贷款利率上加收50%，马成素、钟荣华辩称不认可上浮50%，但未提供证据予以证实，故应按约定执行。马成素以房屋向原告贷款做抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，因此原告对抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。钟祥友自愿为马成素的贷款提供连带责任保证担保，应在担保范围内对上述款项承担连带清偿责任。钟祥友去世后，其继承人钟荣华、钟荣秀应当在继承钟祥友遗产的范围内对上述款项承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、马成素于本判决生效之日起十五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行借款280000元、截至2021年3月15日的正常利息34955.63元，并从2021年3月16日起以280000元为基数按年利率7.6%上浮50%支付罚息至本金付清之日止，从2021年3月16日起以正常利息34955.63元为基数按年利率7.6%上浮50%支付复利至正常利息付清之日止；二、重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对位于重庆市荣昌区昌元街道昌州中段778号X幢X单元XX-X房屋（产权证号渝2018荣昌区不动产权第000XXXXXX号）折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、钟荣华、钟荣秀在继承钟祥友遗产范围内对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3013元，由马成素、钟荣华、钟荣秀负担（该款已由重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行预交，由马成素、钟荣华、钟荣秀于本判决生效之日起十五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  审  判  员      李 婧                                     二〇二一年九月六日 法 官 助 理      兰国彭书  记  员   李梦雪- 1 -