广西壮族自治区容县人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0921民初2529号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行，住所地广西容县容州镇新北街22449号，统一社会信用代码914509216750167488。负责人：周剑峰，该支行行长。委托诉讼代理人：潘鑫凤，女，1976年7月21日出生，该支行贷后风险合规管理员。被告：覃臣，男，1968年11月11日出生，汉族，住广西容县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行与被告覃臣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘鑫凤到庭参加诉讼。被告覃臣经本院合法传票传唤不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行向本院提出诉讼请求：一、被告归还原告贷款本金136969.03元及利息、罚息3553.5元，合计140522.53元（利息计至2021年6月21日，2021年6月22日至还清之日止，罚息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，按执行年利率5.9%上浮50%计付）。二、解除个人额度借款合同（45007956220063309880）。三、被告负担本案的诉讼费用和可能产生的执行费等。事实和理由：2020年5月1日，被告覃臣填写了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》并递交给了原告，申请贷款额度200000元。通过上级审批，最终审批额度为150000元，借款额度存续期为36个月，利率为不低于具体支用日前一日的单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR＋0.4％，5年以上期贷款对应5年以上期LPR的基础上加1.25％。2020年6月18日，被告覃臣与原告签订了编号45007956220063309880《个人额度借款合同》，并于同一天被告向原告申请开办卡贷通功能。被告分别于2020年6月20日、2020年11月27日、2020年11月28日在线上支用，用途为消费，还款方式为等额本息，利率为1-5年期LPR贷款市场报价利率的基础上加1.65％，具体明细如下：1.支用金额140000元，自2020年6月20日至2023年6月18日；2.支用金额10000元，自2020年6月20日至2023年6月18日；3.支用金额5000元，自2020年11月27日至2023年6月18日；4.支用金额10000元，自2020年11月28日至2023年6月18日。以上支用的四笔借款，被告从2021年2月20日开始没有按时还款，截止2021年6月21日逾期天数为121天，贷款余额分别为114678.16元、8191.31元、4699.85元、9399.71元，利息及罚息分别合计2975元、212.61元、121.97元、243.92元，以上本息合计140522.53元。经原告派人员多次电话及上门催收无果。被告覃臣的逾期情况构成了违约，为了维护自身的合法权益，原告特向法院起诉，请求判如所请。被告覃臣未到庭亦未提交书面答辩意见和任何证据，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2020年6月18日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了编号45007956220063309880《个人额度借款合同》，约定：1.循环使用借款额度150000元。2.借款额度自系统额度生效之日起向后推算36个月。3.贷款利率不低于具体支用日前一日的单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR＋0.4％，5年以上期贷款对应5年以上期LPR的基础上加1.25％。4.第5.5条约定借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，经贷款人审批同意后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。贷款人有权在借款额度存续期内按本合同约定，根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，对线上支用贷款的具体利率进行调整，调整时不再另行通知借款人。第5.6条约定借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户。第5.7条约定线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人借贷系统中记录为准。第5.8条约定线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日。5.第7.1条约定借款人未按合同约定日起（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。第7.2条对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收100%确定。6.第14.1条、第15.4条约定，不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，借款人构成违约，贷款人有权单方面解除合同。同日，被告覃臣提交了一份《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，借款人填写栏目明确：申请对以上合同借款开办“卡贷通”功能，还款方式等额本息，单笔贷款期限36月，还款日为20日。贷款人填写栏目明确：1.“卡贷通”功能适用于原告额度循环个人贷款的借记卡信贷功能，与以上《个人额度借款合同》配合使用。2.通过“卡贷通”功能支用利率为年利率3.85%（即2020年5月20日一年至五年期LPR）基础上加1.65%。3.贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍。通过原告提供的2021年6月21日系统数据显示：贷款执行利率5.9%，还款方式等额本息，贷款类型优享贷。借据起期2020年6月20日借款140000元、10000元和借据起期2020年11月27日借款5000元、借据起期2020年11月28日借款10000元共四笔借款，截至2021年6月21日，尚欠借款本金分别为114678.16元、8191.31元、4699.85元、9399.71元，利息及罚息分别为2975元（2954.04+5.22+15.74）、212.61元（211.10+0.39+1.12）、121.97元（121.09+0.23+0.65）、243.92元（242.220+0.43+1.29），以上本金合计136969.03元、欠息合计3553.5元。以上事实有原告提供的营业执照、身份证、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》、系统数据截图等证据和庭审笔录予以在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，应合法有效，双方均应依约履行合同义务。原告依约履行了发放额度循环借款140000元、10000元、5000元、10000元的义务，被告亦应依约履行返还借款本息的义务，被告未能依约偿还借款本息，其行为构成违约，原告有权依据合同约定单方解除合同，并要求被告偿还借款本息，《个人额度借款合同》自被告收到本案起诉状副本之日2021年7月19日解除。故，原告主张被告支付尚欠借款本息，合法合约，本院依法支持被告应返还原告借款本金667648.25136969.03元和支付欠息。欠息按照《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》约定支付，因合同约定了线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人借贷系统中记录为准，从借贷系统显示执行年利率5.9%，亦符合合同对贷款利率的约定，本院依法支持借期内利息以结欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率5.9%计付；合同解除后2021年7月20日起至还清之日止，罚息以结欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息年利率8.85%（5.9%×1.5）计付。被告覃臣经本院合法传唤不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行与被告覃臣于2020年6月18日签订的编号45007956220063309880《个人额度借款合同》于2021年7月19日解除；二、被告覃臣应于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司容县支行借款本金136969.03元和支付利息（利息计算办法：截至2021年6月21日欠息合计3553.5元；自2021年6月22日至2021年7月19日止，利息以结欠本金136969.03为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率5.9%计付；自2021年7月20日起至还清之日止，罚息以结欠本金136969.03元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按年利率8.85%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本案减半收取受理费1555元、保全费1223元，合计2778元（原告已预交），由被告覃臣负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。审 判 员 覃日凤二〇二一年九月九日法官助理 莫水清书 记 员 谭培铭