广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017）粤5102民初1245号原告：中国建设银行股份有限公司潮州市分行,住所地潮州市湘桥区新洋路119号（新洋路银都花园综合楼南裙楼及配电房）。主要负责人：洪辉，该分行行长。委托诉讼代理人：赖培秋，该分行职员。委托诉讼代理人：刘锐鹏，该分行职员。被告：黄秋贵，男，汉族1971年3月7日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市湘桥区。原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行（下称“建设银行”）诉被告黄秋贵金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2018年3月6日公开开庭进行了审理，原告建设银行的委托诉讼代理人赖培秋到庭参加诉讼，被告黄秋贵经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行诉称：黄秋贵因装修住房资金不足,向原告申请个人消费借款,双方于2010年10月14日签订《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx），黄秋贵向原告借款250000元，期限自2010年10月15日至2018年10月15日,按月还本付息，黄秋贵提供位于潮州市春光××里××房作为借款抵押物，同日签订《个人消费借款抵押合同》，并办妥抵押登记。合同签订后，原告依约借给黄秋贵2500**元，但黄秋贵不按合同规定按期还款，截止2017年8月18日拖欠18期本息共53819.27元。原告多次催讨仍未清偿，黄秋贵已构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求黄秋贵立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。请求：1.解除原告与被告黄秋贵于2010年10月14日签订的《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx）；2.依法判令被告黄秋贵立即归还原告的贷款本金余额90528.02元及利息9481.87元（利息含罚息、复息，暂计至2017年8月18日，此后利息按合同约定利率另行计付）；3.原告对被告黄秋贵提供位于潮州市春光××里××房的抵押物享有优先受偿权；4.本案一切诉讼费用及原告为实现债权而支付的必要费用由被告黄秋贵承担。原告建设银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．身份证。证明被告的主体。2．《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》。证明被告向原告借款并提供房产抵押的事实。3．房地产权证。证明被告提供房产向原告借款作抵押的事实。4．他项权证。证明被告提供房产向原告借款作抵押并办妥抵押登记的事实。5．个人贷款支付凭证。证明原告已向被告支付借款的事实。6．中国建设银行个人贷款对账单、贷款拖欠本、息明细。证明借款人拖欠贷款的本金和利息。被告黄秋贵没有提供答辩状，也没有提交证据。被告黄秋贵没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告建设银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2010年10月14日，建设银行作为贷款人，黄秋贵作为借款人，双方共同签订了《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx），约定黄秋贵向建设银行借款250000元；借款用途为住房装修；借款期限为96个月（即2010年10月15日至2018年10月15日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基础利率及上述上浮幅度在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为等额本息还款法；借款担保方式为抵押；及“甲方（黄秋贵）发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的……”，“出现上述任一违约情形，乙方（建设银行）有权行使下述一项或几项权利：……；2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……；9.行使担保权利……；12.解除合同……”等内容。同日，建设银行与黄秋贵签订《个人消费借款抵押合同》[编号440806800-xx-2010000xxx(1）]，约定本合同的主合同为黄秋贵与建设银行签订的编号为440806800-xx-2010000xxx的《个人消费借款合同》，抵押物为黄秋贵名下位于潮州市春光××里××房[粤房地证字第（18610xx）号]；抵押担保的范围包括本合同第十六条约定的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建设银行支付的其他款项、建设银行实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）等内容。后上述抵押物于2010年10月18日在潮州市房地产管理局办理了抵押权登记（粤房地他项权证潮房他登字第2010013xx号）。上述合同签订后，建设银行于2010年10月18日依约向黄秋贵发放贷款250000元。黄秋贵借款后没有依约还款，至2018年2月18日，共欠建设银行本金80523.18元（其中逾期本金金额为53716.73元）及利息（含罚息和复利）13211.04元。诉讼期间，本院将建设银行的民事起诉状副本于2018年1月23日通过公告送达方式送达给黄秋贵。本院认为：黄秋贵向建设银行借款，双方签订了《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx），借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。《个人消费借款合同》约定黄秋贵不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求黄秋贵立即清偿借款本息及相关费用、行使担保权利及解除合同，该约定是对解除合同条件的约定，由于黄秋贵借款后已出现没有依约归还各分期借款本、息的情形，《个人消费借款合同》约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求黄秋贵立即清偿借款本息及相关费用、行使担保权利及解除合同，因此，建设银行所提的诉讼请求合法，依法应予支持，解除合同的时间应以本院将建设银行的民事起诉状副本送达给黄秋贵的时间2018年1月23日认定。黄秋贵没有依约偿还各分期借款本、息，应负本案纠纷的责任，其所欠借款本金80523.81元应予清偿，并支付利息13211.04元[利息计至2018年2月18日止，此后至本判决确定还款之日止的利息按《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx）中的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计。黄秋贵为其向建设银行借款提供抵押担保，双方签订了《个人消费借款抵押合同》[编号440806800-xx-2010000xxx（1）]，抵押物依法办理了抵押权登记，抵押担保合同关系合法、有效，依法应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，黄秋贵应承担相应的抵押担保责任，其不履行债务时，建设银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行与被告黄秋贵于2010年10月14日签订的《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx）自2018年1月23日起解除；二、被告黄秋贵应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行借款本金80523.81元及应计利息13211.04元[利息计至2018年2月18日，此后至本判决确定还款之日止按《个人消费借款合同》（编号440806800-xx-2010000xxx）中的约定另计，其中合同约定的各期借款在各期借款期限内的利息按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]；三、原告中国建设银行股份有限公司潮州市分行对被告黄秋贵提供抵押的抵押物——潮州市春光仁里路仁里园A幢901号房的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，由被告黄秋贵负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  吴构璋二〇一八年六月四日书 记 员  郑 洁