湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初4905号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志.新外滩商业楼盘。负责人：阳建强，该分行行长。委托诉讼代理人：唐静思，湖南光韵律师事务所律师。被告：朱万雄，男，1992年5月20日出生，汉族，住湖南省道县。被告：何月鹏，男，1991年1月8日出生，汉族，住湖南省道县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮储银行永州分行）与被告朱万雄、何月鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永州分行的委托诉讼代理人唐静思到庭参加诉讼、被告朱万雄到庭参加诉讼。被告何月鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行永州分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告朱万雄立即偿还原告借款本金591781.56元、利息及罚息11564.98元，合计603346.54元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；二、依法判令原告对被告名下湖南省永州市冷水滩区房屋在依法处置后所得价款在上述本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、依法判令本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担；四、依法判令被告何月鹏对上述债务承担连带保证责任。事实及理由：2020年3月16日，原告邮储银行永州分行与被告朱万雄签订了编号为43016534120033535565的《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定原告向被告提供借款600000元，期限360个月，自实际放款日起算。2020年3月18日，原告向被告朱万雄放款600000元，确定年利率为5.88％，逾期利率7.644％，还款方式为等额本息。原告依约履行放款义务，但被告朱万雄未按合同约定，按时足额存入还款资金，多次逾期还款，其行为已严重违背了双方之间的合约。根据《个人购房／购车借款及担保合同》第十二条第二项约定，借款人未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。截至2021年7月19日，被告共欠原告借款本金591781.56元、利息及罚息11564.98元，合计603346.54元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）。为确保上述合同的履行，原告与被告何月鹏签订了《自然人保证人声明》，约定被告何月鹏自愿为朱万雄与原告签订的上述《个人购房／购车借款及担保合同》项下所形成的债权提供连带责任保证，保证范围为借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。故何月鹏作为保证人，应对上述债务承担连带保证责任。同时，为保障原告债权的实现，被告朱万雄自愿以其名下坐落于湖南省永州市冷水滩区房屋【湘（2020）永州市不动产权第××号】向原告提供抵押担保，并已依法办理抵押登记。故请求判令原告对该房屋依法处置后所得价款在上述本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。综上所述，原告按约履行了义务，但被告拖欠应付本息，其行为已经构成违约且给原告造成了经济损失，为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告朱万雄承认原告在本案中所主张的事实，但目前没有清偿能力，愿意用抵押财产依法处置后偿还债务。被告何月鹏未作答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2020年1月10日，被告朱万雄向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》，申请600000元的住房贷款。2020年1月20日，被告何月鹏作为保证人向原告出具《自然人保证人声明》，同意为被告朱万雄向原告申请住房贷款提供连带责任保证。2020年3月16日，原告（贷款人）与被告朱万雄（借款人、抵押人）签订了编号为43016534120033535565的《个人购房／购车借款及担保合同》,合同主要内容为：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为600000元；二、贷款期限为360个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准；三、贷款利率为起息日前的一个工作日5年以上期的ＬＰＲ的基础上加1.13%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；四、借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日；五、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；六、借款人未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同；……；七、借款担保方式为抵押担保，抵押人应当在本合同签订后30日内到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押物为借款人朱万雄所有的位于冷水滩区的房屋（不动产权证号:湘（2020）永州市不动产权第××号）；八、抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）；九、保证人在本合同项下的保证方式为提供阶段性连带责任保证，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对上述情况满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；十、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、评估费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；十一、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。此外，合同还约定了其他权利和义务事项。该合同贷款人栏由原告盖章确认，借款人及抵押人栏由被告朱万雄签名并按手印确认。上述合同签订后，原告邮储银行永州分行于2020年3月18日向被告朱万雄发放了600000元贷款，银行放款清单记载：正常利率5.88%，逾期利率7.644%。被告朱万雄向原告出具个人贷款（手工）借据一张，借据载明：借款金额600000元，借款期限360个月，从2020年3月18日至2050年3月18日，年利率为ＬＰＲ（即贷款市场报价利率）＋1.13%，还款方式为等额本息。借款后，被告朱万雄自2020年6月以来，多次未按时足额偿还贷款本息。截至2021年7月19日,被告尚欠原告借款本金591781.56元、利息及罚息11564.98元,合计603346.54元。另查明，2020年3月17日，原告与被告朱万雄就双方所签《个人购房／购车借款及担保合同》约定的抵押物即位于冷水滩区的房屋向永州市自然资源和规划局申请办理了湘（2020）永州市不动产证明第1004122号抵押权登记手续，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为600000元。以上事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单、贷款借据、《自然人保证人声明》、不动产权证、不动产登记证明、对账表、还款流水清单、欠款证明等证据在卷证实，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行永州分行与被告朱万雄签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对当事人双方均具有法律约束力。原告依约向被告朱万雄发放了600000元的贷款，被告朱万雄应按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，在贷款实际放款日次月起的每月对应日按等额本息的方式偿还贷款。现被告朱万雄在借款后多次未按时足额偿还贷款本息，根据双方合同约定，借款人出现该违约情形，原告可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。故对原告要求被告朱万雄立即偿还借款本金591781.56元并支付利息及罚息的诉请，本院依法予以支持。根据原告与被告朱万雄所签《个人购房／购车借款及担保合同》的约定，被告朱万雄以其位于湖南省永州市冷水滩区的房屋为本案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效。根据法律规定，被告朱万雄不履行债务时，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于抵押担保的范围，双方在合同中作了相关约定。原告为此诉请对该抵押房屋依法处置后所得价款在上述本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，符合法律规定以及双方合同的约定，依法予以支持。关于原告诉请要求被告何月鹏对上述债务承担连带保证责任的问题。本院认为，被告何月鹏虽在被告朱万雄向原告申请贷款期间于2020年1月20日向原告出具了《自然人保证人声明》，但在审核发放贷款时，原告与被告朱万雄在2020年3月16日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定保证人在本合同项下的保证方式为提供阶段性连带责任保证，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的，保证人对上述情况满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该合同条款关于免除保证人责任的约定是原告与被告朱万雄对自己民事权利的处分，不违反法律规定，亦不存在损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的情形，应依法有效。据此合同约定，结合原告与被告朱万雄已于2020年3月17日就合同约定的抵押物办理了抵押权登记手续的事实，应认定被告何月鹏的保证责任已免除。故对原告要求被告何月鹏对上述债务承担连带保证责任的诉请，依法不予支持。关于原告诉请本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用由被告承担的问题。因原告未提交证据证实产生律师费的事实及具体金额，应承担举证不利的法律后果，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。对原告要求被告承担包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等以及原告为实现债权而产生的其他费用，未实际产生的诉讼费用本院依法不予支持，已经产生的诉讼费用依法由败诉方承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下：一、被告朱万雄在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金591781.56元并支付截至2021年7月19日止的利息及罚息11564.98元，此后的利息及罚息自2021年7月20日起以剩余借款本金为基数依合同约定计算至借款本金还清时止；二、被告朱万雄不履行上述第一项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行有权以被告朱万雄提供抵押的位于冷水滩区不动产权证号为湘（2020）永州市不动产权第××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项所列本金、利息、罚息及实现债权的费用范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9834元,减半收取4917元,由被告朱万雄负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  李颖萍二〇二一年九月一日法官 助理  彭俊珂代理书记员  鞠伟华