广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0306民初15689号原告：深圳华强小额贷款有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300057867537Y。法定代表人：张泽宏，董事长。委托诉讼代理人：孙登华，男，1991年10月28日出生。委托诉讼代理人：黄桂萍，女，1997年3月22日出生。被告一：王**，男，1981年8月29日出生，汉族，住址广东省深圳市南山区。被告二：桂婵娟，女，1981年1月29日出生，汉族，住址广东省深圳市南山区。原告深圳华强小额贷款有限公司与被告王**、桂婵娟借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，由审判员叶仕平独任公开开庭进行审理。原告深圳华强小额贷款有限公司委托诉讼代理人孙登华到庭参加诉讼，被告王**、桂婵娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2019年9月27日签订的【2019】华贷借字0608号《借款合同》（借款金额500,000.00元）；2、判令被告向原告支付尚未偿还的借款本金人民币345338.5元、逾期罚息人民币31771.14元，共计人民币377109.64元（逾期罚息以剩余本金345338.5元为基数按24%/年暂计至2021年3月23日，实际计算至被告付清之日）；3、判令被告承担本案诉讼费用、财产保全费用、保全担保（保险）费用1000元。事实与理由：一、借款合同的签订。2019年9月27日，原告深圳华强小额贷款有限公司（下称“华强公司”）和被告于深圳市宝安区签订《借款合同》（编号：【2019】华贷借字0608号）（下称“借款合同”）。合同约定借款金额为500,000.00元（大写：伍拾万元整），借款期限自2019年9月29日至2022年9月28日，还款方式为分36个月、每月28日偿还本金13888.89元、利息4900元，合计18788.89元。［见原告证据1：【2019】华贷借字0608号《借款合同》］。二、原告华强公司履行了《借款合同》项下发放贷款的责任。原告华强公司按照《借款合同》的约定，于2019年9月29日向被告发放贷款500,000.00元（大写：伍拾万元整）。［见原告证据2：【2019】华贷借据字0608号《借款借据》、证据3：付款凭证］。三、被告在《借款合同》项下构成违约。上述贷款发放后，被告未按时足额偿还借款，具体如下：1、被告按照还款计划表按时足额偿还了第一至第三期款项；2020年1月28日，第四期借款到期，被告未按还款计划表按时足额偿还借款，根据《借款合同》基本条款G约定：“二、乙方违约情形，3、乙方未清偿甲方或其他债权人的到期债务；三、甲方救济措施，（四）宣布借款立即到期，要求乙方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用”，原告宣布与被告之间的借款于2020年1月29日立即到期，扣除被告已还款的本金，被告还应偿还剩余全部本金458333.33元（公式:500000-13888.89*3）、第四期借款利息4900元。2、2020年2月10日，被告支付了18788.89元，借款逾期13天（自2020年1月29日起至2020年2月10日），以剩余应还本金金额458333.33元为基数按罚息24%/年计，产生罚息3972.22元（公式：458333.33*24%/360*13）,按照罚息、利息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、利息已结清、剩余本金448416.66元(公式:18788.89-3972.22-4900-458333.33)；3、2020年4月2日，被告支付了10000元，借款逾期52天（自2020年2月11日起至2020年4月2日），以剩余应还本金金额448416.66元为基数按罚息24%/年计，产生罚息15545.11元（公式：448416.66*24%/360*52）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息剩余5545.11元(公式:10000-15545.11)、剩余本金448416.66元；4、2020年5月9日，被告支付了47220.89元，借款逾期37天（自2020年4月3日起至2020年5月9日），以剩余应还本金金额448416.66元为基数按罚息24%/年计，产生罚息11060.94元（公式：448416.66*24%/360*37）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金412256.71元(公式:47220.89-11060.94-448416.66)；5、2020年5月29日，被告支付了18789元，借款逾期20天（自2020年5月10日起至2020年5月29日），以剩余应还本金金额412256.71元为基数按罚息24%/年计，产生罚息5496.76元（公式：412256.71*24%/360*20）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金398964.47元(公式:18789-5496.76-412256.71)；6、2020年6月28日,被告支付了18788.89元，借款逾期30天（自2020年5月30日起至2020年6月28日），以剩余应还本金金额398964.47元为基数按罚息24%/年计，产生罚息7979.29元（公式：398964.47*24%/360*30）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金388154.87元(公式:18788.89-7979.29-398964.47)；7、2020年7月30日，被告支付了18788.89元，借款逾期32天（自2020年6月29日起至2020年7月30日），以剩余应还本金金额388154.87元为基数按罚息24%/年计，产生罚息8280.64元（公式：388154.87*24%/360*32）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金377646.62元(公式:18788.89-8280.64-388154.87)；8、2020年9月1日，被告支付了18788.89元，借款逾期33天（自2020年7月31日起至2020年9月1日），以剩余应还本金金额377646.62元为基数按罚息24%/年计，产生罚息8308.23元（公式：377646.62*24%/360*33）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金367165.96元(公式:18788.89-8308.23-377646.62)；9、2020年10月10日，被告支付了18788.89元，借款逾期39天（自2020年9月2日起至2020年10月10日），以剩余应还本金金额367165.96元为基数按罚息24%/年计，产生罚息9546.31元（公式：367165.96*24%/360*39）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金357923.38元(公式:18788.89-9546.31-367165.96)；10、2020年11月5日，被告支付了18788.89元，借款逾期26天（自2020年10月11日起至2020年11月5日），以剩余应还本金金额357923.38元为基数按罚息24%/年计，产生罚息6204.01元（公式：357923.38*24%/360*26）,按照罚息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、剩余本金345338.5元(公式:18788.89-6204.01-357923.38)；2020年11月5日后，被告再无任何还款，根据《借款合同》第四条第二款约定：“乙方未按合同约定用途使用借款的，或发生逾期的，自挪用或逾期之日起，按照第一条约定的借款金额的36%/年的利率计息”、基本条款D约定：“甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。甲、乙双方同意，乙方支付的款项不足以偿还上述借款合同规定的应付本金、利息及其他费用的，按以下顺序偿还：其他费用、罚息、利息、本金。”，截至2021年3月23日，借款逾期138天（自2020年11月6日至2021年3月23日），以剩余本金345338.5元为基数按罚息24%/年计（根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条规定：“经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。”，故应适用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的规定即：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”），产生罚息31771.14元（公式：345338.5*24%/360*138）。综上，截至2021年3月23日，被告仍尚未偿还借款本金人民币345338.5元、逾期罚息人民币31771.14元，共计人民币377109.64元（逾期罚息以剩余本金345338.5元为基数按24%/年暂计至2021年3月23日，实际计算至被告付清之日）。基于以上事实与理由，原告特此提述前述诉讼请求，望法院予以支持。本案相关情况一、出借人：原告深圳华强小额贷款有限公司。二、借款人：被告王**、桂婵娟。三、借款合同的签订时间：2019年9月27日，原告与被告签订一份《借款合同》(合同编号:【2019】华贷借字0608号)。四、借款合同约定的借款本金：50万元。五、借款合同约定的借款用途：消费需求。六、发放借款本金的时间、数额及方式:2019年9月29日，原告将借款本金50万元划款入被告二的银行账户内。七、借款合同约定的借款期限:36个月,借款期限自2019年9月29日至2022年9月28日。八、借款合同约定的还款方式:按月等本等息还款,每月还款额为18788.89元(包括本金13888.89元及利息4900元),每月28日为还款日。九、借款合同约定的借款利率:固定利率0.98%∕月,在借款期限内,该利率保持不变。十、借款合同约定的罚息利率:如被告未按合同约定用途使用借款的，或发生逾期的,自挪用或逾期之日起按照借款金额的36%∕年的利率计息。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。十一、借款合同约定的清偿顺序:原告有权将被告的还款首先用于偿还合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用,以及原告实现债权的费用,剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。双方同意被告支付的款项不足以偿还上述借款合同规定的应付本金、利息及其他费用的,按其他费用、罚息、利息、本金的顺序偿还。十二、借款合同约定的违约责任:如被告违约,原告有权宣布借款立即到期,要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并可要求被告支付借款总额3%的违约金。借款逾期的,对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息）,自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息。原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、保全担保费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等)均由被告承担。十三、被告就涉案借款还本付息情况:原告提交了被告还款凭证,主张被告按时足额偿还了第一期至第三期的款项。其余期数还款情况：1、2020年1月28日第四期款项到期，被告逾期13天还款18788.89元（自2020年1月29日起至2020年2月10日）；2、2020年4月2日，被告支付了10000元，借款逾期52天（自2020年2月11日起至2020年4月2日）；3、2020年5月9日，被告支付了47220.89元，借款逾期37天（自2020年4月3日起至2020年5月9日）；4、2020年5月29日，被告支付了18789元，借款逾期20天（自2020年5月10日起至2020年5月29日）；5、2020年6月28日,被告支付了18788.89元，借款逾期30天（自2020年5月30日起至2020年6月28日）；6、2020年7月30日，被告支付了18788.89元，借款逾期32天（自2020年6月29日起至2020年7月30日）；7、2020年9月1日，被告支付了18788.89元，借款逾期33天（自2020年7月31日起至2020年9月1日）；8、2020年10月10日，被告支付了18788.89元，借款逾期39天（自2020年9月2日起至2020年10月10日）；9、2020年11月5日，被告支付了18788.89元，借款逾期26天（自2020年10月11日起至2020年11月5日）；11月5日之后再无还款行为。以上事实有《借款合同》、《借款借据》、付款凭证、还款凭证以及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未作书面答辩，视为其放弃对事实的抗辩及证据的质证，应承担相应的不利后果。原被告之间签订借款合同，双方的借款合同是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，双方均应依约全面履行合同义务，原告履行了给付借款的义务，被告应当按照约定的期限返还原告借款。关于被告的还款情况,因被告未举证证明,本院依法采信原告所述被告的还款时间及金额。原告主张被告在第四期款项（2020年1月28日）到期后，逾期未还款，按照双方借款合同的约定，被告逾期还款的，原告有权“宣布借款立即到期，要求乙方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用”，被告还应偿还剩余全部本金458333.33元（公式:500000-13888.89*3）、第四期借款利息4900元。关于原告主张的利息,根据合同约定,被告逾期还款应按照年利率36%计息，原告将逾期罚息利率调整为年利率24%，2020年2月10日，被告支付了18788.89元，借款逾期13天（自2020年1月29日起至2020年2月10日），以剩余应还本金金额458333.33元为基数按罚息年利率24%计，产生罚息3972.22元（公式：458333.33*24%/360*13）,按照罚息、利息、本金的顺序冲抵，罚息已结清、利息已结清、剩余本金448416.66元[公式:458333.33-（18788.89-3972.22-4900)]。原告主张被告的还款金额中,被告偿还了本金154661.5元，现尚余借款本金345338.5元未归还,经本院核算,原告的该主张未超出约定内容,本院予以确认。原被告在借款合同中约定了每月28日为还款日，被告未按约定期限还款,已构成违约,故原告要求被告立即偿还合同项下未付本金,有事实和法律依据,本院予以支持。借款合同约定至2022年9月28日到期，截至案件开庭审理前尚在合同履行期内，被告的行为已构成根本违约,致使原告签订合同的目的不能实现,因此原告要求解除合同符合法律规定,应予支持。关于保全担保（保险）费用问题，双方合同中约定“原告为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、保全担保费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等)均由被告承担”，原告也提供了保险单和保险费发票予以证实，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:一、确认原告深圳华强小额贷款有限公司与被告王**、桂婵娟于2019年9月27日签订的【2019】华贷借字0608号《借款合同》解除;二、被告王**、桂婵娟应于本判决生效之日起十日内返还原告深圳华强小额贷款有限公司借款本金345338.5元以及逾期利息(逾期利息以剩余本金345338.5元为基数，按年利率24%自2020年11月6日之日起计算至被告付清之日止)；三、被告王**、桂婵娟应于本判决生效之日起十日内支付原告深圳华强小额贷款有限公司保险费1000元;如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3485.82元,保全费2405.54元,均由被告负担。原告已预交的案件受理费3478元,保全费2405.54元，由本院予以退回。被告应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费3485.82元,保全费2405.54元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 叶  仕  平二〇二一年九月十七日书记员 黄佳春（兼）书记员 李  玉  莹附相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的,当事人可以解除合同:(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前,当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务,经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。