河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1025民初2712号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司经理。委托代理人：张晓星、徐丽娜，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：侯孝忠，男，汉族，1995年*月*日生，住河南省襄城县。被告：侯占宽，男，汉族，1971年*月*日生，住河南省襄城县。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司(以下简称“人民财保许昌市分公司”)诉被告侯孝忠、侯占宽保险人代位求偿权纠纷一案，原告人民财保许昌市分公司于2021年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保许昌市分公司的委托诉讼代理人张晓星，被告侯孝忠、侯占宽经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付代偿款19427.17元，逾期保费3219.05元，共22646.22元，并支付违约金，违约金以22646.22元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年11月14日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由二被告缴纳。事实与理由：2017年11月23日，被告侯孝忠作为投保人与我公司签订保单号为PB***58的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称“光大银行”），保险金额45338.77元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费680.13元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年11月26日，被告侯孝忠在光大银行成功申请贷款41000元，贷款分36期还款。被告侯占宽作为保证人签订《代偿责任保证书》，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告侯孝忠没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时不再支付保险费。经银行多次催收，二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2019年11月14日向光大银行支付保险赔偿款19427.17元。光大银行出具《代偿债务确认书》后，原告依法向二被告追偿，二被告至今未予偿还。故依法诉至法院，请求依法判决。被告侯孝忠、侯占宽缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月23日，原告签发了保单号为PB***58的个人信用贷款保证保险保险单，投保人为侯孝忠，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行。保险单载明：保险金额45338.77元；投保人应按投保时的约定每月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为680.13元；保险期间为自银行发放贷款之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天。保险单特别约定第一项约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同日，被告侯占宽作为保证人向原告出具代偿责任保证书，承诺作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，保证借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。双方未约定保证期间。2017年11月26日，被告侯孝忠与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同。合同约定，贷款金额为41000元，贷款期限为36个月。自2017年11月26日至2020年11月26日。贷款年利率为6.65%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，每一个月为一个周期还款。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行按照合同约定向被告侯孝忠转款41000元。合同签订后，被告侯孝忠按约定偿还贷款本息20期至2019年7月26日，第21期仅支付了贷款本息210.83元。足额支付保险费19期至2019年6月26日，第20期仅支付保险费136.25元。之后，未再履行合同约定义务。被告侯占宽作为连带责任保证人也未履行保证责任。在赔偿等待期期满后，原告按照保险合同的约定于2019年11月14日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付代偿款19427.17元，中国光大银行股份有限公司许昌许继支行向原告出具代偿债务确认书。截止2019年11月14日，被告侯孝忠尚欠原告保险费3219.05元。2021年7月6日，原告诉至法院请求：1、判令二被告向原告支付代偿款19427.17元，逾期保费3219.05元，共22646.22元，并支付违约金，违约金以22646.22元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2019年11月14日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费等费用由二被告缴纳。另，2019年10月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.20%。本院认为：被告侯孝忠在原告处为其在中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的借款投保了个人信用贷款保证保险，原、被告之间形成了保险合同关系，双方应予遵守。被告未完全履行合同约定的还款和支付保费的义务，构成违约。被告的违约行为视为保险事故发生，原告作为保证保险的保险人向被保险人赔付保险金后，享有追偿权。故原告诉求被告支付代偿款19427.17元的理由成立，本院予以支持。截止2019年11月14日，被告侯孝忠尚欠原告保险费3219.05元，被告应将所拖欠的保险费支付给原告。根据双方的约定，原告自代偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部代偿款项的，被告应自原告向银行理赔当日开始支付违约金。但双方约定的违约金计算标准过高，依法调整为以2019年10月份一年期贷款市场报价利率四倍（即16.8%）为准。故原告诉求被告支付的违约金应自2019年11月14日起，以尚欠全部款项22646.22元为基数,按年利率16.8%计算至款项清偿之日止。原告诉求过高部分，本院不予支持。被告侯占宽向原告出具代偿责任保证书，为原告的债务提供担保，系该笔债务的连带责任保证人，被告作为连带责任保证人，应对该笔债务承担连带清偿责任。因双方没有约定保证人的保证期间，原告应自向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行代偿之日（2019年11月14日）起6个月内要求保证人承担保证责任，否则，保证人免除保证责任。现原告于2021年7月6日向本院提起诉讼，已超出了保证人的保证期间，保证人侯占宽的保证责任应予免除。故原告诉求被告侯占宽承担还款责任于法无据，本院不予支持。被告侯孝忠、侯占宽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的正常审理。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯孝忠于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款19427.17元、保险费3219.05元，合计22646.22元；自2019年11月14日起以22646.22元为基数，按年利率16.8%向原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司支付违约金至款项全部清偿之日止。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费183元（已减半收取），由被告侯孝忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行,逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判员  牛军玲二〇二一年九月十三日书记员  张洋洋