重庆市南川区人民法院重庆市南川区人民法院民事判决书 （2021）渝0119民初3752号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区西城街道新桥村2组。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：黄榜淑，女，1971年9月20日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告黄榜淑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人王秀梅、韦静到庭参加了诉讼。被告黄榜淑经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年5月27日止借款本金余额100000元及拖欠利息2621.12元（本息合计为102621.12元）；并从2021年5月28日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数；利息利率为年利率6%（2020年4月4日的一年期LPR+1.9500%）；罚息利率在执行贷款利率上加收30%）；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费2000元及本案的诉讼费用。事实及理由：2020年4月5日，原告与被告签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币100000元用于日用家电零售，贷款期限为12个月，从2020年4月5日至2021年4月5日。合同中约定贷款利率为年利率8%（2020年4月4日的一年期LPR+1.9500%）。还款方式为按周期结息到期还本。通用条款第十二条约定未按合同约定偿还贷款的，罚息利率为借款利率基础上加收30%，就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告支付了100000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息。截至2021年5月27日，被告已拖欠原告逾期本金100000元，拖欠利息2621.12元，逾期天数为112天。据此，依据合同第四十一条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告黄榜淑未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2020年4月5日，被告在中国邮政储蓄银行股份有限公司提供的电子银行渠道（网上银行网址：www.psbc.com；手机银行下载地址：wap.psbc.com）上，通过电子签名以数据电文形式签署了《小额贷款额度借款合同“极速贷”》（以下简称《借款合同》）和《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》（以下简称《支用协议》）。《借款合同》的“专属条款约定”，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区满庭芳支行作为贷款人（甲方），被告作为借款人（乙方）；本合同项下授信额度金额人民币100000元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方可以余额循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；本合同项下无担保措施；《借款合同》的“通用条款”约定：本合同项下额度属于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金额度不超过额度金额，乙方即可继续申请借款，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过额度金额；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至还款日止，以甲方实际放款、扣款成功日为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动并仅限于乙方在电子银行上支用；乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；第十二条“贷款利率”12.1，本合同项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率（在借款期限内该利率保持不变），以甲方审批结果为准，具体贷款利率以电子银行最终展示为准；“罚息利率”12.2.1，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；“计息”12.3，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息；第十三条“还款顺序”，乙方应按照下列原则偿还本合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；第十四条“还款约定”14.1，乙方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款；第十六条“额度生效日”16.1，本合同签署之日即为额度生效日；第十九条，若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；第二十五条，乙方应按本合同以及相关协议、文件约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；第四十条40.1，乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约；第四十一条，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度使用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；第四十三条43.1，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；第五十五条，本合同自乙方签署之日（以电子银行所展示的最终信息为准）起生效；乙方同意本合同通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在中国邮政储蓄银行的服务器上以电子形式保存本文件；该合同还约定了其他相关内容。《支用协议》载明：借款人黄榜淑，居民身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXX；额度借款合同编号50016975220042206836；总额度100000元，目前剩余额度100000元；额度支用期截止到2022年4月5日；本次申请支用借款金额100000元；借款期限共12月，即2020年4月5日至2021年4月5日；借款利率6%，2020年4月4日的1年期LPR+1.9500%；还款方式按月还息到期一次性还本；借款用途F5272-日用家电零售；放款账户和还款账户一致，户名黄榜淑，账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；自主支付；本协议自借款人签署之日生效，以手机银行所展示的最终信息为准；一旦借款人通过电子签名以数据电文形式签署本合同，即视为同意贷款银行关于贷款的条件的内容，并承诺按照约定及已签订的合同履行义务，本合同即成立并生效；乙方同意本合同通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在中国邮政储蓄银行的服务器上以电子形式保存本文件；该协议还约定其他相关事项。还查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区满庭芳支行于2020年4月5日放款100000元到被告指定账户。被告支用了上述贷款。案涉贷款到期后，被告未按期足额还本付息。截至2021年5月27日，被告拖欠借款本金100000元以及利息1447.13元（包括表内拖欠利息1352.19元、表外拖欠利息94.94元）、罚息1173.99元（包括表内罚息2.81元、表外罚息6.23元、未结计罚息1164.95元）。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费2000元。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》、《法律事务委托代理合同》、增值税发票及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，其证明力足以认定。本院认为，被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃。故，本院对原告提交全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出的被告至今下欠贷款本金100000元以及截至2021年5月27日的利息1447.13元、罚息1173.99元的主张依法亦予以采信。案涉《借款合同》和《支用协议》的贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区满庭芳支行系原告下设分支机构，原告有权主张被告按照《借款合同》和《支用协议》约定偿还案涉贷款本息。本院对原告要求被告下欠原告贷款本金100000元以及截至2021年5月27日的利息1447.13元、罚息1173.99元的诉讼请求予以支持。对原告主张被告从2021年5月28日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求，根据原、被告双方签订的本合同、借据以及相关协议、文件等可知，案涉贷款系按月还息到期一次性还本，贷款人已偿还款项应按先息后本的原则偿还。案涉贷款的借款期限已于2021年4月5日届满。本案中被告下欠贷款本金100000元以及截至2021年5月27日的利息1447.13元、罚息1173.99元，2021年5月28日起原告应向被告依法计收罚息、复利（已产生的罚息依法不计收复利）。原告主张被告从2021年5月28日起支付利息的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款的贷款利率为固定利率即年利率6%，罚息利率、复利利率在贷款利率基础上加收30%即年利率7.8%。故，本院依法确定被告从2021年5月28日起以下欠贷款本金100000元为基数按年利率7.8%向原告计付罚息直至款项付清之日止，同时以下欠利息1447.13元为基数按年利率7.8%向原告计付复利直至款项付清之日止。对原告要求被告支付法律服务费的诉讼请求，符合双方签订的借款合同约定，以法律服务费发票为依据，本院依法确定被告支付原告的法律服务费为2000元。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄榜淑于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金100000元及截至2021年5月27日的利息1447.13元、罚息1173.99元，共计102621.12元，并从2021年5月28日起直至款项付清之日止向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息、复利（罚息以未偿还贷款本金100000元为基数按年利率7.8%计算；复利以未偿还利息1447.13元为基数按年利率7.8%计算）。二、被告黄榜淑于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付法律服务费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2412元，减半交纳1206元（原告已预交），由被告黄榜淑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。      审  判  员  冯  骥   二○二一年九月一日 法官助理    刘彬园书  记  员  杨凤仙   - 1 -