湖北省宜昌市西陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)鄂0502民初844号原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行，住所地宜昌市西陵区西陵二路59号。代表人姜笃荣，该支行行长。委托代理人林金施，湖北普济律师事务所律师。委托代理人李军，该支行员工。被告熊星淮，男，1986年2月15日出生，土家族，住长阳土家族自治县。被告向丽玲，女，1984年10月20日出生，土家族，住长阳土家族自治县。委托代理人杨傲，湖北诚业律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行（以下简称农行三峡东山支行）与被告熊星淮、向丽玲信用卡纠纷一案，本院于2017年5月8日立案受理后，依法组成由审判员汪邦国担任审判长、审判员程丹、人民陪审员张晓峰参加评议的合议庭，分别于同年9月4日、2018年5月23日公开开庭进行了审理。原告农行三峡东山支行的委托代理人李军、林金施，被告向丽玲及其委托代理人杨傲到庭参加诉讼。被告熊星淮经本院公告送达民事起诉状副本及开庭传票等，无正当理由，未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行三峡东山支行诉称，2014年1月4日，熊星淮向原告申请信用卡分期，用于购买三菱牌轿车，双方签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定，申请分期金额152800元，分期期数36期，借款人将其购买的三菱牌轿车（鄂Ｅ×××××）为以上债务设定抵押。2014年5月9日双方在车辆主管部门办理抵押登记。原告向被告核发了卡号为×××的信用卡。被告消费使用后，未按时还款，截止2016年9月30日，尚有148862.59元未付，其中本金110857.37元、利息33637.46元，滞纳金1693.8元、手续费2673.96元，原告多次催要无果，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还截止2016年9月30日的信用卡透支款共计148862.59元（其中本金110857.37元、利息33637.46元，滞纳金1693.8元、手续费2673.96元），并从2016年10月1日起至实际还清之日止的利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利）；2、对被告熊星淮用于抵押的三菱牌轿车（鄂Ｅ×××××）享有优先受偿权；3、本案的诉讼费等为实现债权的费用由以上被告承担。被告熊星淮未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告向丽玲辩称，1、该债务不属于夫妻共同债务，本案借款是为了购买车辆，不属于用于家庭生活开支；2、本案是以车辆进行抵押，对于还款应当有先后顺序，应对抵押物拍卖偿还债务，剩余部分由熊星淮承担相应偿还责任。经审理查明，2014年1月3日，熊星淮向农行望洲岗支行申请办理金穗贷记卡，并同意遵守《金穗信用卡章程》，该章程约定：准贷记卡最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。同时，熊星淮申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定：银行对持卡人（借款人）授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任。熊星淮分期资金用于购买广汽三菱牌汽车，分期资金为152800元，分期手续费率为10.5%，分期期数36期，熊星淮以本合同所购车辆作为抵押物。向丽玲作为保证人在上述合同上签字。2014年5月29日，熊星淮所有的号牌为鄂Ｅ×××××汽车向农行三峡望洲岗支行办理抵押登记。2014年1月24日，熊星淮持上述信用卡消费152800元。截止2016年9月30日，熊星淮尚欠信用卡借款本金110857.37元、利息33637.46元、手续费2673.96元。2014年9月28日，农业银行将望洲岗支行等支行的相关业务整合为三峡东山支行管理。庭审中，被告向丽玲申请对《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中保证人签字是否为向丽玲本人签字进行鉴定，本院委托湖北两江司法鉴定所对此进行鉴定，该所于2017年12月11日出具《鉴定意见书》，鉴定意见为：签约日期为“2014年1月3日”的材料上“保证人（签章）”处“向丽玲”签名字迹与比对样本字迹是同一人所写。向丽玲支付鉴定费1000元。上述事实主要有《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《鉴定意见书》、《领用章程》、银行流水，双方当事人陈述以及开庭笔录等证据附卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，农业银行将望洲岗支行等支行的相关业务进行了整合，本院对原告的诉讼主体资格予以确认。被告熊星淮向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》并签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，原告予以核准并发放信用卡，双方之间形成信用卡借款关系，双方均应严格按照信用卡《领用章程》及合同的约定履行。被告熊星淮利用信用卡进行消费，截止2016年9月30日，熊星淮尚欠信用卡借款本金110857.37元、利息33637.46元、手续费2673.96元，事实清楚，债权债务关系明确，被告熊星淮应按约定予以偿还，并按照合约规定以110857.37元为基数，自2016年10月1日起至债务清偿之日止，按日万分之五支付逾期利息。原告农行三峡东山支行诉请的滞纳金1693.8元，违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，故本院不予支持。熊星淮所有的号牌为鄂Ｅ×××××的汽车向农行三峡望洲岗支行办理抵押登记，原告对该车享有优先受偿权。被告向丽玲在《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》上保证人栏签字，应当承担连带保证责任。本案既有人保又有物保，但合同对保证履行方式有约定，应从其约定，银行可要求保证人先于抵押担保承担保证责任。向丽玲支付的鉴定费由其本人承担。农行三峡东山支行诉请的为实现债权的费用，未提交证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊星淮偿还原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行借款本息共计147168.79元（其中本金110857.37元、利息33637.46元、手续费2673.96元），并以110857.37元为基数，自2016年10月1日起至债务清偿之日止，按日万分之五支付逾期利息。二、被告向丽玲对上述债务承担连带偿还责任。三、原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行对被告熊星淮所有的号牌为鄂Ｅ×××××的车辆在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3357元、公告费600元，合计3957元（原告已预交），由被告熊星淮、向丽玲负担，被告熊星淮、向丽玲负担的部分在履行上述判项时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司三峡东山支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  汪邦国审 判 员  程 丹人民陪审员  张晓峰二〇一八年六月一日书 记 员  胡利华