重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0104民初567号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路350号，统一社会信用代码91500104902955762W。负责人：高兵，该支行行长。委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师。被告：李海龙，男，1988年2月10日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：黄小兰，女，1987年2月5日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告李海龙、黄小兰信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员谢华莲，与人民陪审员杨志芳、徐明政组成合议庭，负责对本案的审判，并于2018年6月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告李海龙、黄小兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金235998元、手续费30078元；2、被告自2016年3月25日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定标准向原告支付透支利息、滞纳金，截至2017年12月2日所产生的滞纳金及利息共计15330.86元；3、确认原告就上述债权对被告提供的抵押物（“发现”小型越野客车，车牌号：渝X**，车架号：XXX）具有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：原告与被告李海龙于2014年9月13日签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由被告李海龙以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币472000元用于购买汽车，李海龙以按月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定手续费，双方另对合同的违约责任及相关的权利义务进行了明确约定。被告黄小兰出具《共同还债承诺书》自愿对被告李海龙付款合同项下债务提供连带责任保证担保。同日，原被告还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以被告李海龙的车辆为付款合同中原告享有的债权提供抵押担保并随后依法办理抵押登记手续。合同签订后，原告全面履行自身义务，但二被告自2016年4月25日起不再支付原告任何款项，抵押车辆现下落不明。现原告为保障自身合法权益，遂向法院起诉。被告李海龙未到庭，未作答辩。被告黄小兰未到庭，未作答辩。本院经审理查明以下事实：2014年9月13日，李海龙作为乙方与工行大渡口支行作为甲方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，主要约定：1、乙方向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（品牌型号：发现43.OTAT天窗），车辆总价为63万元，乙方支付首付款158000元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为472000元；2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：重庆豪韵汽车销售有限公司，账号xxx；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币14810元，以后每期偿还的金额为14782元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；4、乙方应按分期付款的方式及12.75%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费60180元；5、如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限等费用和计算逾期天数；6、在合同有效期内，乙方未按照合同约定按时足额归还透支资金或未按合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同时，李海龙作为抵押人（乙方）与工行大渡口支行作为抵押权人（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方向甲方申请办理信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以其所购的车牌号为渝X**（车架号为XXX）的车辆向甲方提供抵押担保，并办理了抵押登记。黄小兰向工行大渡口支行出具《共同偿债人承诺书》，主要载明：本人愿作为共同债务人，对李海龙与工行大渡口支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可销共同偿债责任，如持卡人未能按上述合同约定清偿债务，工行大渡口支行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。嗣后，工行大渡口支行依约履行了《信用卡购车专项分期付款合同》项下的义务，但二被告自2016年4月25日起未再按期支付透支款项。二被告尚欠信用卡本金235998元，以及截止2017年12月2日的利息7573.93元、截止2016年12月31日的滞纳金3252.50元。经本院询问，原告补充陈述第二项诉讼请求中“截止2017年12月2日的滞纳金及利息15330.86元”是由滞纳金7756.93元和利息7573.93元组成，其中，截止2016年12月31日的滞纳金为3252.50元。同时明确诉讼请求第二项中后续利息的计算标准为每日万分之五。以上事实有《信用卡购车专项分期付款合同》、牡丹卡信用卡领用合约（个人）及章程、工银信用卡申请表（个人卡）、工商银行汽车消费贷款银行还款清单、信用卡购车专项分期付款抵押合同、抵押物清单（车辆登记证书）、《共同偿债人承诺书》等证据在卷为凭，且经当庭质证，足以认定。本院认为，李海龙与工行大渡口支行之间签订的《信用卡申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应属合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。在工行大渡口支行履行了透支贷款义务后，李海龙应当按照合同约定履行分期偿还购车款及手续费的义务。诉讼过程中根据工行大渡口支行提交的证据，李海龙未能按约履行相应还款义务，其逾期偿还每期款项的行为已构成违约，工行大渡口支行有权按照合同约定要求李海龙立即偿还透支未还的全部款项，并按照合同的约定收取手续费、利息。现原告主张透支借款本金235998元、手续费30078元、利息7573.93元（截止2017年12月2日）及之后按每日万分之五计算的利息，经查与事实及法律相符，本院予以支持。对于原告主张之滞纳金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金已被取消，结合上述文件的出台时间及被告违约的时间，本院对2017年1月1日以后的滞纳金均不予支持。虽然原告主张二被告支付截止2017年12月2日的滞纳金3876.99元，但该3876.99元已包含2017年1月1日后已产生滞纳金1308.34元，故本院仅支持原告要求二被告支付滞纳金以总金额2568.65元为限，对超出2568.65元的部分均不予支持。因自2017年1月1日《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中再无滞纳金之表述，且因李海龙未按时还款，已承担了按每日万分之五计算的逾期利息，能够弥补由此给工行大渡口支行造成的损失，故本院对工行大渡口支行主张2016年12月31日之后滞纳金的诉讼请求，依法不予支持。因黄小兰自愿出具《共同偿债人承诺书》，对李海龙的上述债务承担共同还款责任，故本院对工行大渡口支行要求黄小兰对李海龙的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，依法予以支持。李海龙以车牌号为渝X**的车辆向工行大渡口支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对工行大渡口支行主张依法对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。李海龙、黄小兰经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、李海龙、黄小兰于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金235998元、手续费30078元、利息7573.93元（截止2017年12月2日）、滞纳金3252.50元（截止2016年12月31日）；二、李海龙、黄小兰于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支利息（自2017年12月3日起至付清时止，以尚欠透支本金及手续费为基数按每日万分之五计付，利随本清）；三、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对李海龙名下的车牌号为渝X**（车架号XXX）的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2761元，由李海龙、黄小兰负担。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢华莲人民陪审员  徐明政人民陪审员  杨志芳二〇一八年六月十九日书 记 员  王苗苗