湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初4912号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区河东清桥路88号远志.新外滩商业楼盘。负责人：阳建强，该分行行长。委托诉讼代理人：唐静思，湖南光韵律师事务所律师。被告：王华先，男，1967年9月10日出生，汉族，住湖南省双牌县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮储银行永州分行）与被告王华先金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行永州分行的委托诉讼代理人唐静思到庭参加诉讼。被告王华先经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行永州分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告王华先立即偿还原告借款本金210820.01元、利息及罚息12770.08元，合计223590.09元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至实际清偿日止）；二、依法判令本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用均由被告承担。事实及理由：2017年8月4日，原告邮储银行永州分行与被告王华先签订了编号为43016700217086115900的《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度250000元，额度存续期为36个月，自2017年8月4日至2020年8月4日。同日，被告开通了线上电子渠道功能。2020年1月20日，原告向被告放款250000元，期限为6个月，自2020年1月20日至2020年7月20日，确定年利率为6.09%，逾期利率9.135%，还款方式为按周期结息到期还本。原告依约履行放款的义务，但被告未按合同约定，按时足额存入还款资金，多次逾期还款，其行为已严重违背了双方之间的合约。根据《个人额度借款合同》第十二条、第十三条约定，借款人不按时偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：按合同约定计收利息；停止借款人提款及贷款资金支用；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。截至2021年7月19日，被告共欠原告借款本金210820.01元、利息及罚息12770.08元，合计223590.09元（利息及罚息暂计算至2021年7月19日，此后利息及罚息依合同约定继续计算至清偿日止）。另合同第十五条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存期利息。综上所述，原告按约履行了义务，但被告拖欠应付本息，其行为已经构成违约且给原告造成了经济损失，为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告王华先辩称，对原告主张的银行贷款本息数额基本无异议，但由于投资失败，已没有偿还能力，并提出其于2020年11月4日归还银行贷款本金20000元，被扣罚息4993.94元；2020年12月4日归还银行贷款本金5000元，被扣罚息1796.72元，合计扣收罚息6790.66元，请求对以上还款不扣除罚息，将其所欠银行贷款本金判定为204029.35元。同时，请求银行从审判之日起停止贷款计息（利息及罚息），并代付诉讼费用。本院经审理认定事实如下：2017年7月18日，被告王华先向原告邮储银行永州分行提交《中国邮政储蓄银行个人信用消费贷款申请表》，申请贷款250000元。2017年8月4日，原告（借款人）与被告（贷款人）签订了编号为43016700217086115900号的《个人额度借款合同》，合同主要内容为：一、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币250000元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费；二、借款额度存续期限为36个月，自2017年8月4日至2020年8月4日，额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；三、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%,实际利率以借据为准；四、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；五、就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；六、贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；七、采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次性还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息；八、还款顺序，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；九、贷款人的主要权利和义务包括：按照本合同约定按期足额发放贷款等；十、借款人的主要权利和义务包括：按照合同约定的期限归还全部贷款本息等；十一、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；十二、因借款合同发生的争议，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。此外，合同还约定了其他权利和义务事项。该合同贷款人栏由原告盖章确认，借款人栏由被告签名并按手印确认。上述合同签订当日，被告提交申请并经原告审批开办了中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能。在合同约定的借款额度存续期内，原告于2020年1月20日向被告发放了单笔贷款250000元，银行放款清单记载：贷款到期日为2020年7月20日，正常利率为6.09%，罚息利率为9.135%，还款方式为按周期结息到期还本。该笔贷款到期后，被告未按照约定的期限归还全部贷款本息。截至2021年7月19日,被告尚欠原告借款本金210820.01元、利息及罚息12770.08元,合计223590.09元。以上事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行个人信用消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》、放款单、对账表、还款流水清单、欠款证明等证据在卷证实，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行永州分行与被告王华先签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对当事人双方均具有法律约束力。在合同约定的借款额度存续期内，原告于2020年1月20日向被告发放了单笔贷款250000元，履行了按期足额发放贷款的合同义务。被告在该笔贷款到期后，未按照约定的期限归还全部贷款本息，已构成违约，应承担继续履行的违约责任，故对于原告要求被告立即偿还借款本金及利息的诉讼请求，依法予以支持。并且，根据双方合同约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。据此规定，经本院审查，原、被告就本案贷款约定的正常利率为6.09%、罚息利率为9.135%，原告依据上述约定利率计算的利息及罚息，总计未超过年利率24%，依法应予支持。被告提出还款不扣除罚息并且停止贷款计息的答辩意见和请求，没有法律依据亦不符合双方合同约定，故对被告的答辩意见和请求不予采信和支持。关于原告诉请本案诉讼费用（包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）及原告为实现债权而产生的其他费用由被告承担的问题。因原告未提交证据证实产生律师费的事实及具体金额，应承担举证不利的法律后果，故对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。对原告要求被告承担包括受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等以及原告为实现债权而产生的其他费用，未实际产生的诉讼费用本院依法不予支持，已经产生的诉讼费用依法由败诉方承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下：一、被告王华先在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金210820.01元并支付截至2021年7月19日止的利息及罚息12770.08元，此后的利息及罚息自2021年7月20日起以剩余借款本金为基数依合同约定计算至借款本金还清时止；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4654元,减半收取2327元,由被告王华先负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  李颖萍二〇二一年九月一日法官 助理  彭俊珂代理书记员  鞠伟华