辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初1686号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码91310000557****。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：王楠，女，19**年*月*日出生，汉族，住辽宁省朝阳市双塔区。被告：刘洋，王楠之夫，19**年*月*日出生，汉族，住址。原告中银消费金融有限公司与被告王楠、刘洋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人宋丽，被告王楠、刘洋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币116853.46元及至借款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息从2021年4月1日暂计至2021年8月3日为8210.9元、滞纳金从2021年4月1日暂计至2021年8月3日为2921.25元），合计本金及欠息、滞纳费共127985.61元，之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及律师费用3505元。事实及理由：2019年12月25日，原告与被告王楠签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告发放贷款人民币14万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定年化利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省朝阳市双塔区的房屋为本案涉及的贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街。被告刘洋在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年12月26日向被告王楠名下的62×××03号借记卡上发放14万元贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2021年4月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告王楠、刘洋辩称：原告起诉的借款事实及欠款情况属实。现在我们没有一次性偿还能力，希望给我们两个月的时间筹款，我方承诺于2021年11月底全部还款，同时要求原告适当减免利息和滞纳金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经组织当事人举证、质证及本院依法审查，对原告提交的证据：1、金融许可证，2、房屋租赁合同，3、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，4、被告身份证、结婚证复印件，5、贷款申请表、告客户书，6、用款申请表、合同约定放款和还款的银行卡号，7、不动产证、不动产登记证明复印件，8、共同还款承诺书，9、王楠乐享贷账户交易信息，10、律师费发票、银行支付系统专用凭证、缴费清单、诉讼合作补充协议书，以上证据因能够证明原、被告为金融借款合同适格主体、原被告之间签订借款合同、合同条款及实际履行情况、办理抵押登记手续及被告未按约还款构成违约情况、原告为实现债权提起诉讼产生律师费的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确定的证据，本院认定事实如下：2019年12月18日，被告王楠填写《【新易贷】用款申请表》，载明向原告申请贷款金额14万元，如获批金额与本人申请金额不一致的，本人同意以最终审批金额作为最高额贷款金额。同日原告向被告发出《“新易贷一乐享贷”告客户书》，告知被告还款方式及还款账户、提前还款、逾期处理等内容。逾期处理部分载明：公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。被告王楠在客户签章处签字。同日，被告刘洋签订共同还款承诺书，承诺按约与被告王楠共同承担还款义务。2019年12月25日，被告王楠与原告签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，约定：被告向原告借款14万元用于装修；贷款使用期限60个月，从2019年12月25日至2024年12月24日；利率执行固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整；还款方式为按月等额本息还款；被告王楠、刘洋以二人共有的坐落于辽宁省朝阳市双塔区的房屋作为借款抵押担保，双方在朝阳市自然资源局办理了房屋抵押权登记，原告于2019年12月30日取得辽（2019)朝阳市不动产证明第2019125**号不动产登记证明。合约第十条贷款违约责任第1项借款人构成或视为在本合约项下违约事件中的第（2）条约定“未按期归还贷款本息”即构成违约，第2项约定出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取“降低或停用借款人消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款；宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款的,借款人需要向贷款人支付提前还款金额的2%作为违约金；终止或解除本合约；要求借款人赔偿因其违约而给贷款方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）”相关费用损失等。2019年12月26日，原告依约将14万元贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：王楠卡号62×××03）。二被告取得贷款后，按照合同约定偿还本息至2021年3月末，自2021年4月1日起未再偿还借款本息。至2021年8月3日被告共拖欠原告贷款本金116853.46元及自2021年4月1日起的利息、滞纳费等尚未归还。另原告为本次诉讼，支付律师代理费3505元。本院认为：原告与被告王楠签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。在原告按约向被告发放借款后，被告应按约及时足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约。按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部或部分提前到期，解除合约，故对原告提出解除双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》的请求，本院予以支持。合同解除后，不影响已发生的债权债务关系，被告王楠仍需偿还剩余贷款本金、利息，并承担原告实现债权的律师费等相关费用。另根据被告刘洋的共同还款承诺，其应与被告王楠共同承担还款责任。关于利息的计算方法，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”此为法律关于民间借贷案件利息的上限规定，本案为金融借款合同纠纷，可参照此法律规定执行。本案中原、被告约定的逾期还款的利息及滞纳费、违约金等合计已经超过当时法律规定利息上限，本院不予支持。自被告逾期还款之日即2021年4月1日起至欠款清偿之日的利息应按照全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。因原告与被告签订的借款合同约定了抵押条款，且抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，故原告对抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百六十三条第一款第（二）项、第（三）项、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王楠2019年12月25日签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告王楠、刘洋于本判决生效后二十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金116853.46元及利息（利息以116853.46元为计算基数，自2021年4月1日起至判决款项实际付清之日止按照年利率15.4%计算）；三、被告王楠、刘洋于本判决生效后二十日内给付原告中银消费金融有限公司律师费3505元；四、被告王楠、刘洋届时不履行本判决确定的付款义务的，原告中银消费金融有限公司可与被告王楠、刘洋协议，以被告王楠、刘洋提供的辽宁省朝阳市双塔区的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告王楠、刘洋所有，不足部分由被告王楠、刘洋清偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2860元，减半收取1430元，由被告王楠、刘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 员 姜伟二〇二一年九月二十八日法官助理 霍壮书 记 员 赵月