湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初3936号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王杰，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：廖翠龙，男，1973年1月23日出生，汉族，住湖南省汉寿县。被告：云丽梅，女，1974年3月2日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告廖翠龙、云丽梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人王杰到庭参加诉讼。被告廖翠龙、云丽梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令廖翠龙立即向中银消费公司偿还贷款本金135644.48元；2.判令廖翠龙立即向中银消费公司支付自2020年12月1日起至2021年6月1日的未还利息12999.99元、滞纳费4937.58元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至实际归还之日止）；3.判令云丽梅在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4.判令中银消费公司对廖翠龙、云丽梅提供抵押的位于湖南省常德市汉寿县的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令廖翠龙、云丽梅承担本案的全部诉讼费用及其他费用。廖翠龙、云丽梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认如下案件事实：2019年8月16日，廖翠龙向中银消费公司申请贷款，并向中银消费公司提交了《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》和《【新易贷】用款申请表》，申请金额160000元。同日，中银消费公司（甲方、贷款人、抵押权人）与廖翠龙（乙方、借款人）、云丽梅（丙方、抵押人）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号为2019年消借第0816003786号，以下简称《合约》）。该《合约》约定：借款金额为160000元；借款期限60个月，预计从2019年9月2日至2024年9月2日止；贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率为16.5%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”），收费标准以公司公布的《业务规则》为准；甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：廖翠龙，账号：62×××75），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；乙方使用的还款方式为月结还款中的等额本息还款方式，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；抵押人愿意以其有权处分的房屋作为本合约的担保，抵押物地址为湖南省常德市汉寿县；不动产权证编号为湘（2017）汉寿县不动产权第××号；建筑面积为159.63平方米；抵押物类型为住宅；抵押物价值为771332元；抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权；抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费；若乙方未按期归还贷款本息则视为乙方违约，甲方有权分别或同时采取以下措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金；……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止；在履行合约时发生争议依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖；合同签订地为湖南省常德市武陵区洞庭大道1588号中国银行常德分行附3楼。同时，按照中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则规定，逾期时贷款余额每一万元的每日滞纳费为5元，即年利率约18%。同日，廖翠龙的妻子云丽梅向中银消费公司出具《共同还款承诺书》，表示同意与借款人廖翠龙共同承担还款义务，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费等实现债权的费用。《合约》签订后，中银消费公司于2019年9月5日向廖翠龙的银行账号发放了贷款160000元。贷款后，廖翠龙在偿还数期贷款后，自2020年12月1日开始逾期还款。截止2021年6月1日，廖翠龙尚欠中银消费公司借款本金135644.48元，拖欠利息12999.99元，滞纳费4937.58元。经催要无果，中银消费公司遂诉至本院，提出前列诉讼请求。另查明，中银消费公司于2019年9月3日取得《不动产登记证明》（湘（2019）汉寿县不动产证明第0008881号），载明：证明权利为抵押权；权利人（申请人）为中银消费公司，义务人为廖翠龙、云丽梅，房屋坐落于汉寿县；不动产权证书号为湘（2017）汉寿县不动产权第××号；抵押方式为一般抵押；被担保主债权数额为16万元；债务人为廖翠龙；债务履行期限为2019年9月2日至2024年9月2日；房屋建筑面积为159.63㎡。还查明，中银消费公司于2020年6月19日取得中国银行保险监督管理委员会上海监管局颁发的《金融许可证》。以上事实有中银消费公司营业执照和金融许可证、当事人身份证复印件、结婚证、《共同还款承诺书》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、国内支付业务付款回单、中银消费公司出具的对账单及欠款证明、不动产登记证明及到庭当事人陈述在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。中银消费公司系具有发放个人消费贷款业务资质的法人。廖翠龙向中银消费公司借款，双方签订的《合约》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合同有效。廖翠龙（借款人）与中银消费公司（出借人）作为借贷双方应当按照借款合同约定全面履行自己的义务，中银消费公司依约向廖翠龙提供了贷款，但廖翠龙自2020年12月开始未按约如期偿还借款，应承担违约责任。因双方在合同中明确约定，若廖翠龙未按期归还贷款本息则中银消费公司有权宣布合同项下的贷款本息全部提前到期，故对中银消费公司要求廖翠龙偿还贷款本金135644.48元的诉讼请求本院予以支持。对于中银消费公司要求支付利息与滞纳费的请求，中银消费公司主张按照年利率24%的标准将利息与滞纳费合并计算，因不超过合同约定的标准，亦不违反法律规定，本院予以支持。廖翠龙应向中银消费公司偿还截至2021年6月1日止的利息12999.99元，滞纳费4937.58元，并自2021年6月2日起至清偿之日止以尚欠本金为基数，按照年利率24%的标准支付利息、滞纳费（利息、滞纳费合并结算）。云丽梅向中银消费公司出具《共同还款承诺书》，承诺与廖翠龙共同还款，故云丽梅应对廖翠龙的本案债务承担共同还款责任。廖翠龙、云丽梅以自己的不动产作为债务履行的担保，且中银消费公司与廖翠龙、云丽梅双方办理了不动产抵押登记，中银消费公司有权对廖翠龙、云丽梅提供抵押的位于湖南省常德市汉寿县房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。廖翠龙、云丽梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，符合缺席审理、判决的条件。据此，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十八条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、廖翠龙、云丽梅于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金135644.48元及截至2021年6月1日止的利息12999.99元，滞纳费4937.58元，合计153582.05元，自2021年6月2日起至清偿之日止的利息、滞纳费以尚欠本金为基数，按照年利率24%的标准计算（利息、滞纳费合并计算）；二、中银消费金融有限公司对廖翠龙、云丽梅名下位于湖南省常德市汉寿县［湘（2019）汉寿县不动产证明第0008881号］房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3372元，减半收取1686元，由廖翠龙、云丽梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 毛兴惠二〇二一年九月十五日法官助理 崔 丹书 记 员 刘蓉蓉附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。