浙江省绍兴市越城区人民法院民事判决书（2021）浙0602民初8317号        原告：浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司，住所地绍兴市中兴中路159号。                法定代表人：钱荷根，董事长。                委托诉讼代理人：李芳，女，该行员工。                被告：茹建祥，男，1970年1月27日出生，汉族，住绍兴市柯桥区。                原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司与被告茹建祥信用卡纠纷一案，原告于2021年8月11日向本院提起诉讼，诉请判令：1、被告立即偿还结欠原告的透支本金17196.77元，支付利息、滞纳金等39633.11元，合计应还款总额56829.88元（利息、滞纳金等算至2021年8月9日，此后产生的利息、费用、滞纳金等按中国人民银行有关规定及章程协议约定计付，利随本清）；2、本案的诉讼费用由被告负担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序于2021年9月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李芳到庭参加诉讼。被告茹建祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结，并已当庭宣告判决。                经本院审理查明，2016年11月14日，被告向原告申请丰收贷记卡（个人卡），并确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该丰收卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合约约定，持卡人除现金及转账外的交易从发卡机构记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为对账单日后第25日，持卡人在到期日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还额低于10元的除外），不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的透支利息，未偿还部分计收自记账日起至还款日止的透支利息；如还款后上期应还款额未清偿部分小于或等于10元，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自银行记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付滞纳金。领用合约约定贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等欠款。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序进行冲还。合约对其他事项作了约定。原告向被告核发丰收贷记卡后，被告未按约偿还透支款项，遂成讼。                本院认为，被告茹建祥因信用卡领用与原告之间成立的借款合同关系，双方主体适格、意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告应按贷记卡领用合约约定完全履行还款义务。原告主张的被告尚欠借款透支本金经计算机系统计算生成，本院予以确认。关于原告要求被告支付截至2021年8月9日的滞纳金（违约金）等的诉请，本院认为，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知各国有银行、股份制商业银行等取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构还应通过各种渠道充分披露信用卡的收费项目与标准等内容。该通知于2017年1月1日起施行。根据该通知，原告应当自2017年1月1日起停止收取滞纳金，但对于持卡人违约逾期还款的行为，原告应与持卡人另行约定是否收取违约金及收取方式和标准。本案中，原告主张的滞纳金实为违约金，但原告作为银行方及发卡机构，并未能提供充分的证据证明已通过合理的途径与被告就违约金的收取标准进行约定，或者已经通过合理的渠道进行了公告，其仍以滞纳金的名义主张收取违约金，有悖平等、自愿、公平、诚实信用的原则，对原告主张滞纳金的诉请本院不予支持。关于原告主张被告支付截至2021年8月9日的利息，经本院核算，利息已超过年利率24％，参照相关法律法规规定，本院依法对未超过年利率24％计算部分予以支持，超过部分不予支持。被告茹建祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                一、被告茹建祥应于本判决生效之日起三十日内归还给原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司透支本17196.77元，并支付自2017年10月19日起至款清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息（利息的计算标准最高不得超过年利24％）；                二、驳回原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。                如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                本案案件受理费减半收取610元，由原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司负担256元，由被告茹建祥负担354元，应由被告负担部分，被告茹建祥应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。                    审判员赵珠艳    二○二一年九月七日            书记员徐薇            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》            第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。            民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            《中华人民共和国合同法》            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。            第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。