重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2018)渝05民终1882号上诉人（原审原告）：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖街道天辰华府1栋1-3，统一社会信用代码91500104676136063G。负责人：吴关佑，支行行长。委托诉讼代理人：廖小义，男，1975年1月13日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被上诉人（原审被告）：杨振宇，男，1991年7月8日出生，汉族，住重庆市南岸区。上诉人重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称“农商行大渡口支行”）因与被上诉人杨振宇信用卡纠纷一案，不服重庆市大渡口区人民法院(2017)渝0104民初4881号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农商行大渡口支行的委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼，杨振宇未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行大渡口支行上诉请求:撤销一审判决第三项，改判杨振宇向其支付截止2017年6月10日的滞纳金(2017年之前系滞纳金，2017年之后系违约金）1141.87元以及2017年6月11日起至信用卡欠款结清之日止的违约金（按农商行大渡口支行信用卡章程和领用合约约定标准计算），杨振宇支付的利息、复利、滞纳金、违约金等金额之和以所欠本金为基数按年利率24%计算为限。二审费用由杨振宇承担。事实和理由为：1.农商行大渡口支行与杨振宇签订了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》。合同内容对滞纳金有相关约定：一是持卡人未能于最低还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；二是滞纳金按最低还款额未还部分月利率5%计算。杨振宇应依约支付滞纳金。2.根据《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，请求杨振宇支付的利息、复利、滞纳金、违约金等金额以所欠本金为基数按年利率24%计算为限。杨振宇二审未答辩。农商行大渡口支行一审诉讼请求：1、杨振宇向农商行大渡口支行一次性偿还信用卡欠款本金5891.03元和截止2017年6月10日的利息851.76元（含复息）、违约金1141.87元，共计7884.66元；2、杨振宇向农商行大渡口支行给付从2017年6月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（按原告信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；3、本案诉讼费、保全费等全部费用，由杨振宇承担。事实及理由：杨振宇于2014年6月28日向农商行大渡口支行申请办理了信用卡（普卡）一张（卡号为X），并签订《信用卡（个人）领用合约》和《信用卡章程》，授信额度6000元。杨振宇激活信用卡后于2014年8月31日开始使用，但杨振宇使用后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，经农商行大渡口支行多次催收仍未归还信用卡欠款。截止2017年6月10日，杨振宇信用卡透支款项已逾8期。杨振宇一审未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，一审法院经审理认定事实如下：2014年6月28日，杨振宇填写信用卡（个人卡）申请表向原告申请办理信用卡（普卡）一张，并在申请表上声明，无条件同意重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡（个人）领用合约》及收费标准。同时，杨振宇签字确认同意《重庆农村商业银行信用卡章程》的相关规定。该合约和章程主要约定：1、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；3、透支利率，按日息万分之五，按月计收复利；4、滞纳金，按最低还款额未还部分的5%计收；5、最低还款额，是指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还交易本金和取现交易的本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，以及持卡人应偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。嗣后，农商行大渡口支行依约向杨振宇发放卡号为X的信用卡一张，并由杨振宇激活后使用。杨振宇在使用该信用卡过程中，多次消费，截止2017年6月10日，杨振宇拖欠信用卡透支本金5891.03元、利息（含复利）851.76元、违约金1141.87元，共计7884.66元。一审审理中，农商行大渡口支行明确诉讼请求中利息、复利和违约金的计算标准为：利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分为基数，按月息百分之五计算。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。杨振宇向农商行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，其与农商行大渡口支行之间形成借款合同关系。杨振宇申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2017年6月10日，杨振宇所欠透支本金为5891.03元、利息为851.76元，杨振宇作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，故一审法院对农商行大渡口支行要求杨振宇支付信用卡透支本金5891.03元和截止2017年6月10日的利息851.76元，以及从2017年6月11日起至付清时止的利息和复利的诉讼请求，依法予以支持。对于农商行大渡口支行主张违约金1141.87元的问题。农商行大渡口支行主张违约金以最低还款额未还部分为基数，按领用合约约定的月息5%计算，但一审法院认为，因杨振宇未按时还款，已承担了按每日万分之五计算的利息及复利，且能够弥补由此给农商行大渡口支行造成的损失，故一审法院对农商行大渡口支行要求杨振宇支付违约金的诉讼请求，依法不予支持。杨振宇经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭，依法缺席判决。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：杨振宇于判决生效后三日内返还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金5891.03元，并支付截止2017年6月10日的利息851.76元，两项共计6742.79元；二、杨振宇于判决生效后三日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2017年6月11日起至付清时止，按每日万分之五计算的利息和复利（其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数）；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。案件受理费50元，由杨振宇负担。本院二审中，经核实信用卡消费明细查明：截止2016年9月11日，杨振宇所欠信用卡本金为5705.84元；截止2016年9月18日，杨振宇所欠信用卡本金为5734.34元；截止2016年9月19日，杨振宇所欠信用卡本金为5762.24元；截止2016年9月21日，杨振宇所欠信用卡本金为5813.22元；截止2016年9月24日，杨振宇所欠信用卡本金为5838.02元；截止2016年9月25日，杨振宇所欠信用卡本金为5877.52元；截止2016年9月27日，杨振宇所欠信用卡本金为5898.82元；截止2016年9月28日，杨振宇所欠信用卡本金为5958.82元；截止2016年10月1日，杨振宇所欠信用卡本金为5358.82元；截止2016年10月7日，杨振宇所欠信用卡本金为5702.82元；截止2016年10月10日，杨振宇所欠信用卡本金为5702.82元，2016年10月11日至2016年10月15日之间杨振宇所欠信用卡本金也有变化，截至2016年11月10日，杨振宇所欠信用卡本金为5891.03元。农商行大渡口支行明确杨振宇以所欠本金为基数按年利率24%计算为限的起始时间为2016年9月11日,截止2016年12月10日，杨振宇按照约定信用卡所欠滞纳金金额为98.49元。农商行大渡口支行围绕其主张举示了《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，拟证明重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金，修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。生效后现行章程及领用合约将同时废止。本院对一审查明的其余事实予以确认。本院认为，杨振宇向农商行大渡口支行申领信用卡用于透支消费、取现等，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。杨振宇在刷卡消费等后未能及时偿还欠款，应当承担合同约定的向农商行大渡口支行支付欠款本息及滞纳金的法律责任。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。农商行大渡口支行举示《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，拟证明重庆农村商业银行股份有限公司于2016年11月16日在网站上通过公告方式将信用卡的滞纳金调整为违约金。但是农商行大渡口支行并未举证证明其与杨振宇通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，农商行大渡口支行的主张与人民银行通知意见不符。农商行大渡口支行关于2017年1月1日之后的违约金诉请不应当得到支持。关于农商行大渡口支行2017年1月1日前享有的滞纳金金额问题。虽然农商行大渡口支行有权按照约定向杨振宇收取滞纳金，但是在农商行大渡口支行没有提交证据证明损失的情况下，其主张的滞纳金金额明显过高，导致双方权利义务严重失衡。经农商行大渡口支行自行计算，截止2017年9月10日，杨振宇累欠利息（含复利）为1166.71元，以所欠本金为基数按照年利率24%计算金额为1410.08元，结合农商行大渡口支行要求周志平支付的利息、复利、滞纳金、违约金等金额以所欠本金为基数按年利率24%计算为限的请求，本院酌情确定杨振宇向农商行大渡口支行支付滞纳金98.49元。一审判决杨振宇返还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金5891.03元，并支付截止2017年6月10日的利息851.76元，两项共计6742.79元，支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2017年6月11日起至付清时止，按每日万分之五计算的利息和复利（其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数）。经农商行大渡口支行自行计算，2019年9月10日之前，杨振宇应支付的利息（含复利）金额超过了杨振宇以所欠本金为基数按年利率24%计算的金额。现农商行大渡口支行要求杨振宇支付的利息、复利、滞纳金、违约金等金额以所欠本金为基数按年利率24%计算为限，系其对自身权利的处分，本院予以尊重。综上所述，农商行大渡口支行的上诉请求部分成立，根据二审新证据查明的案件事实，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项的规定，判决如下：一、维持重庆市大渡口区人民法院(2017)渝0104民初4881号民事判决第一项、第二项,即“杨振宇于本判决生效后三日内返还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金5891.03元，并支付截止2017年6月10日的利息851.76元，两项共计6742.79元”、“杨振宇于本判决生效后三日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行从2017年6月11日起至付清时止，按每日万分之五计算的利息和复利（其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数）”；二、撤销重庆市大渡口区人民法院(2017)渝0104民初4881号民事判决第三项，即“驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求”；三、杨振宇于本判决生效后三日内向重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行支付滞纳金98.49元；四、杨振宇向重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行支付的利息、复利、滞纳金金额之和以从2016年9月11日起杨振宇对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限；五、驳回重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审诉讼费负担维持不变。二审案件受理费50元,由重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行负担45元，杨振宇负担5元。本判决为终审判决。审 判 长 柳光洪审 判 员 吴贵平审 判 员 沈 娟二〇一八年六月十九日法官助理 杨 曦书 记 员 杜星刚