重庆市南川区人民法院 重庆市南川区人民法院民事判决书（2021）渝0119民初4010号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区XX街道办事处文体路10号附3号、附4号，统一社会信用代码915001196710144894。负责人：田喆，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行行长。委托诉讼代理人：韦静，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行员工，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所律师。被告：王光术，男，1977年6月16日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。被告：李凤群，女，1976年11月18日出生，汉族，居民，住贵州省正安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行与被告王光术、李凤群金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案受理后，依法由审判员冯骥独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的委托诉讼代理人韦静、王秀梅到庭参加了诉讼。被告王光术、李凤群经本院传票合法传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告截至2021年6月1日止借款本金余额226361.58元及拖欠利息4954.65元(本息合计为231316.23元);并从2021年6月2日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止(计算标准:借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数;利息利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%（4.8925%）;罚息利率在执行贷款利率上加收30%)；2、判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费4500元及本案的诉讼费用；3、对被告提供用于抵押的位于南川区XX街道XXX路X号XXXXX幢X-X-X号（预告登记304渝预告[2015]字第XXXXX号）的房屋享有抵押权；并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实及理由：2015年9月21日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告提供借款额度人民币275000元用于购买房屋。贷款期限240个月，从2015年9月21日至2035年9月21日止。合同约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%（4.8925%）。还款方式为等额本息还款，通用条款第十一条约定未按合同约定偿还贷款的，罚息利率在借款利率基础上加收30%，就借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。另约定被告将坐落于南川区XX街道XXX路X号XXX幢X-X-X号（预告登记号304渝预告[2015]字第XXXXX号）的房屋作为抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约向被告支付了275000元借款到被告指定的账户。但被告并未按照合同约定还本付息，截至2021年6月1日止借款本金余额226361.58元及拖欠利息4954.65元，逾期天数为143天。据此，根据合同第十二条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用和处分抵押物。2021年5月24日原告已向被告邮寄送达宣布贷款提前收回通知书。为维护原告的合法权益，遂起诉至人民法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王光术、李凤群未到庭，未发表答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年4月19日，被告王光术、李凤群作为买房人（乙方），与卖房人重庆金科金裕房地产开发有限公司（甲方）签订《重庆市商品房买卖合同》。该合同约定，甲方将南川区XX街道XXX路X号（XX·XXX）X幢X-X-X预售商品房（即案涉房屋）出售给乙方；房屋建筑面积82.72平方米，房屋成交价393115元；付款方式为按揭付款，乙方在本合同签订时支付现金人民币118115元整，另向银行按揭贷款人民币275000元，如银行批准的实际按揭贷款金额与前述按揭贷款金额不一致的，不足部分由乙方在甲方通知后30日内用现金补足。2015年6月24日，原、被告办理了预购商品房买卖合同登记备案（登记备案号：304字第20150617029XXXX号）和预告商品房抵押权登记（预告登记号：304渝预告[2015]字第XXXXX号）。另查明，2015年9月15日，被告王光术作为借款人填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请房屋贷款275000元，贷款期限240月，还款方式等额等息。2015年9月21日，原告作为贷款人，被告王光术作为借款人和抵押人，被告李凤群作为抵押物共有人，签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号5XXXX65Q11509072XXXX）。该合同“借贷条款”约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币275000元；本合同项下贷款仅用于购买坐落于南川区XX街道XXX路X号XXXXXX幢X-X-X的房屋，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；本合同项下贷款期限为240个月，自2015年9月21日至2035年9月21日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行。实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款发放方式为贷款人受托支付方式；借款人授权贷款人将贷款发放至被告王光术在原告处开设的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，该账户亦系被告王光术的还款账户），同时借款人授权贷款人将贷款资金从该银行账户划付至重庆金科金裕房地产开发有限公司的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）；借款人采取按月等额本息还款法偿还贷款本息；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；第十一条“罚息”，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则50%）确定；第十二条“违约及违约责任”，借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用以及处分抵押物，实现抵押权；第十五条“费用”，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；第十六条“借款担保”，本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。该合同的“抵押条款”约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为登记在被告王光术、李凤群名下位于南川区XX街道XXX路X号XXXXX幢X-X-X号（即案涉房屋，评估价值39.31万元）；第十八条“担保范围”，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金，主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；第二十二条“抵押物的处分”，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款任实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；该合同还约定了其他相关事项。后原告作为贷款人、抵押权人（甲方），被告王光术、李凤群作为借款人、抵押人（乙方），重庆金科金裕房地产开发有限公司作为担保方、开发商（丙方），签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。该合同约定：贷款金额275000元；甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存入丙方在中国建设银行股份有限公司南川支行的存款账户上；贷款期限从2015年9月21日至2035年9月21日；贷款利率为年息4.8925%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算；乙方以一次或分期付款方式进行还本付息；首期还款日2015年10月21日，计1798.59元，剩余款项分239期并于每月21日前偿还；抵押物即为案涉房屋；该合同还约定了其他事项。另查明，2015年9月29日，被告王光术填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：5XXXX65Q11509072XXXX01）。该借据载明：借款人姓名和放款账户名王光术；放款账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；借款金额人民币275000元；借款期限240月（从2015年9月29日至2035年9月29日）；年利率4.8925%；借款用途购住房；还款方式等额本息；首次还本月数1。案涉贷款的《中国邮政储蓄银行放款通知单》载明：贷款品种个人一手住房贷款；合同编号5XXXX65Q11509072XXXX;借据编号5XXXX65Q11509072XXXX01；放款金额275000；起始日期2015-09-29；终止日期2035-09-29；放款账户和还款账户相同，用户名王光术，账户账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX；全部受托支付；利率定价方式浮动比例；利率浮动比例-5%；利率加点幅度0%；放款执行年利率4.8925%；逾期利率6.3603%；利率调整方式年初调整。原告于2015年9月29日放款275000元到被告王光术在原告处的银行账户（账号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）。还查明，被告王光术未按期足额还本付息。原告向被告王光术发出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，宣布提前收回案涉贷款。截至2021年6月1日，被告王光术未偿还贷款余额226361.58元（包括已到期的拖欠本金4503.36元，剩余正常本金221858.22元）和拖欠利息4845.38元（包括表内拖欠利息3107.61元、表外拖欠利息1099.22元、未结计正常利息638.55元）、罚息109.27元（表内罚息16.38元、表外罚息60.3元、未结计罚息32.59元）。原告因起诉本案委托律师产生了法律服务费4200元。庭审结束后，原告明确其宣布案涉贷款提前到期日为2021年6月1日，同时案涉借款合同约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，自2019年8月20日起自动执行全国同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、结婚证复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、信贷业务平台系统截屏、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《重庆市商品房买卖合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》及邮寄凭证、《法律事务委托代理合同》、增值税发票、《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》、《重庆市土地房屋预告登记证明》及当事人陈述证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，其证明力足以认定。本院认为，二被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对相应诉讼权利的放弃，依法承担不利的法律后果。故，本院对原告提交全部证据的真实性依法予以采信，同时对原告提出被告王光术未偿还贷款余额226361.58元（包括已到期的拖欠本金4503.36元，剩余正常本金221858.22元）和拖欠利息4845.38元（包括表内拖欠利息3107.61元、表外拖欠利息1099.22元、未结计正常利息638.55元）、罚息109.27元（表内罚息16.38元、表外罚息60.3元、未结计罚息32.59元）的主张依法亦予以采信。原告和被告王光术之间依法成立金融借款合同关系。原告已按约定履行贷款发放义务，被告王光术亦应按约定履行贷款本息的偿还义务。因被告李凤群并非案涉贷款借款人和抵押人，而系作为抵押物共有人同意被告王光术在案涉房屋上设立抵押，即被告李凤群仅以案涉房屋上的抵押权担保范围为限为被告王光术的案涉贷款相关债务承担担保责任。因此，对原告要求被告李凤群直接偿还案涉贷款本息、法律服务费、诉讼费的诉讼请求，本院不予支持。被告王光术未按约定还本付息，原告有权宣布案涉贷款提前到期，并要求被告王光术立即偿还下欠的案涉贷款本息。故，本院对原告要求被告王光术偿还贷款本金226361.58元和截至2021年6月1日的利息4845.38元、罚息109.27元的诉讼请求予以支持。对原告主张被告王光术从2021年6月2日起按借款合同约定支付借款利息、罚息、复利的诉讼请求。原告在本案中宣布案涉贷款提前到期并明确了被告王光术截至2021年6月1日下欠的贷款本金余额以及利息明细。原告主张被告王光术从2021年6月2日起支付利息的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。案涉贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮5%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因中国人民银行从2019年8月20日起不再公布同期同类贷款基准利率，而系开始执行全国同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率。本院依法确定案涉贷款的贷款利率为每年1月1日的同期贷款市场报价利率下浮5%，罚息利率、复利利率在贷款利率基础上加收30%即为每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮23.5%。故，本院依法确定被告王光术从2021年6月2日起向原告计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金226361.58元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮23.5%计算当年罚息；复利以未偿还利息4845.38元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮23.5%计算当年复利）。原告要求被告王光术支付法律服务费的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》约定，以发票为依据，本院依法确定被告王光术应支付原告法律服务费4200元。二被告提供其名下案涉房屋为原告对被告王光术的案涉贷款本息及相关费用债权提供抵押担保，且办理了预告商品房抵押权登记，故，原告要求对案涉房屋享有抵押权，并对该房屋的折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王光术于本判决生效之日起偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行贷款本金226361.58元及截至2021年6月1日的利息4845.38元、罚息109.27元，共计231316.23元，并从2021年6月2日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行计付罚息、复利直至款项付清之日止（罚息以未偿还贷款本金226361.58元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮23.5%计算当年罚息；复利以未偿还利息4845.38元为基数，按每年1月1日的同期贷款市场报价利率上浮23.5%计算当年复利）。二、被告王光术于本判决生效之日起向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行支付法律服务费4200元。三、被告李凤群对上述款项承担抵押担保责任。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对登记在被告王光术、李凤群名下位于重庆市南川区XX街道XXX路X号（XX·XXX）X幢X-X-X房屋（预告登记号：304渝预告[2015]字第XXXXX号）的折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4838元，减半交纳2419元（原告已预交），由被告王光术负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员     冯  骥  二○二一年九月十日 法官助理      刘彬园书  记  员     杨凤仙    - 1 –