上海金融法院民 事 判 决 书（2021）沪74民终1022号上诉人（原审被告）：曲晓霞，女，1985年10月21日生，汉族，住山东省高密市。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司金山支行，营业场所上海市金山区。负责人：戴光晟，行长。委托诉讼代理人：张颖，上海天尚律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚利，上海天尚律师事务所律师。上诉人曲晓霞因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司金山支行（以下简称浦发银行金山支行）信用卡纠纷一案，不服上海市金山区人民法院（2021）沪0116民初6653号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月2日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于同年8月18日公开开庭审理了本案。上诉人曲晓霞与被上诉人浦发银行金山支行的委托诉讼代理人姚利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人曲晓霞上诉请求：1．撤销一审判决，发回重审，追加案外人邵某为被告。2．上诉费由被上诉人浦发银行金山支行承担。事实与理由：1．一审法院适用程序错误。曲晓霞于2021年5月10日收到一审开庭传票，在开庭审理之前向一审法院递交了书面答辩状和追加被告申请书，但是一审法院并未对上述材料进行审查，以被告缺席为由进行审理并作出判决。2.2019年9月，曲晓霞与浦发银行金山支行达成一致，从2019年9月20日起每月还款人民币（币种下同）2，300元，一共还60个月，曲晓霞已经还了12个月，共计27，600元。2019年9月之前曲晓霞欠浦发银行金山支行135，000元左右，扣除已经归还的金额及信用卡里余额5，000多元，曲晓霞未还本金为107，400元。被上诉人浦发银行金山支行辩称：1．上诉人曲晓霞确于2019年9月18日通过客服电话与浦发银行金山支行达成还款方案，还款方案为2，300元／月×60个月=138，000元。双方未签署书面协议，也并非只还本金不还利息。协商还款时曲晓霞信用卡欠款总额为135，231.56元，曲晓霞自2019年9月20日至2020年9月26日还款金额总计27，600.71元，浦发银行金山支行根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《信用卡（个人卡）领用合约》）第三条第7款约定的规则将还款抵扣欠款，即账户状态正常或账单逾期1-90天（含）的，按照先费用或利息、后本金的顺序冲还，账单逾期91天以上的，按照先本金、后费用或利息的顺序冲还。达成上述方案时账单逾期时间为90天内，故曲晓霞的还款并非全部冲抵欠款本金。2．对于曲晓霞所提到的信用卡中5，000余元的余额，信用卡账户有欠款的情况下是不会有多余的溢存款金额，曲晓霞在达成方案前已经有13万余元的欠款，不存在所谓的5，000元的余额。一审事实清楚，适用法律正确，请求驳回曲晓霞诉讼请求。浦发银行金山支行向一审法院起诉，请求判令：曲晓霞归还浦发银行金山支行截至2021年3月3日的本金116，067.88元，支付利息26，797.82元、逾期还款违约金13，021.53元，并支付自2021年3月4日起至实际还款之日止的利息、逾期还款违约金及相关费用等。一审法院认定事实：曲晓霞向浦发银行金山支行申办信用卡后，浦发银行金山支行向曲晓霞发放了账号为XXXX3684的上海浦东发展银行信用卡。曲晓霞使用上述信用卡产生透支。除了部分还款外，累计欠款为本金116，067.88元及相应利息、逾期还款违约金。上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心催收未着，遂授权浦发银行金山支行起诉，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心和浦发银行金山支行均系上海浦东发展银行股份有限公司的分支机构。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡（个人卡）章程》）第五章第二十七条约定：免息还款期最长为50天，持卡人也可以按照本行规定的最低还款额还款。第二十八条约定：持卡人持信用卡进行非现金交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款待遇，应支付全部透支款项自本行记账日起至实际还款日止按规定利率计付的利息。第二十九条约定：持卡人持信用卡进行的现金交易以及因之而产生的取现手续费，不享受免息还款期待遇，应支付自本行记账日起按规定利率计付的利息。第三十一条约定：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。第三十二条约定：持卡人还款未达到本行要求的最低还款时，除按上述计算方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还须按月支付5％的逾期还款违约金，逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。《信用卡（个人卡）领用合约》第四条第二款约定：如浦发银行金山支行未在到期还款日当日截止时间以前收到曲晓霞根据账户对账单中所规定的当期余额的全部还款，曲晓霞须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05％的利率计付的利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利。第四条第三款约定：曲晓霞还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应某最低还款额未还部分的5％按月支付逾期还款违约金。第七条第三款约定：曲晓霞如发生迁往异地、工作变动、通讯地址及电话、电子邮箱、微信、QQ等通讯方式的变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知浦发银行金山支行并办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由曲晓霞自行承担。如发生与本合约相关的法律纠纷，曲晓霞向浦发银行金山支行预留的上述通讯地址和联系方式（不论在中国境内或境外）也将作为诉讼期间（包括一审、二审、再审和执行程序）法律文书的送达地址和送达方式，只要相关法律文书（包括但不限于起诉状、证据材料、传票、裁决文书等审判或执行阶段的法律文书）由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达。一审审理过程中，浦发银行金山支行明确，曲晓霞信用卡逾期之日为2019年11月13日。一审法院认为，合同依法成立，即具有法律效力。曲晓霞在浦发银行金山支行处签约并办理信用卡后，即应某双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现曲晓霞借款后，未按约还款，故浦发银行金山支行要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于浦发银行金山支行主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金，浦发银行金山支行主张的利息及违约金两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，总和过高，酌情予以调整。曲晓霞经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，依法缺席判决。一审法院遂判决：1．曲晓霞应于判决生效之日起十日内归还浦发银行金山支行信用卡欠款本金116，067.88元；2．曲晓霞应于判决生效之日起十日内支付浦发银行金山支行利息、违约金［计算方法：自2019年11月13日起至实际清偿之日止，以欠款本金116，067.88元为基数，按《信用卡（个人卡）章程》《信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准但不得超过年利率24％计算］；3．驳回浦发银行金山支行的其余诉请。一审案件受理费3，417元，减半收取计1，708元，由曲晓霞负担。二审中，上诉人曲晓霞提交以下证据：1．《夫妻财产约定协议书》；2．欠条；3．案外人邵某与曲晓霞的录音资料，以证明信用卡是其前夫邵某使用，欠款属于邵某的个人债务。被上诉人浦发银行金山支行发表质证意见认为，信用卡办理在曲晓霞的名下，按照银行规定，信用卡不能借给别人使用，浦发银行金山支行是与曲晓霞产生法律关系，不会要求其家属还款。本院认为，上述证据系曲晓霞与案外人之间的协议，与本案不具有关联性，故不予采纳。经审查，一审法院认定事实无误，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点在于：第一，一审审理程序是否有误；第二，上诉人曲晓霞的欠款金额如何确定。关于争议焦点一，本案一审开庭时间为2021年5月28日，上诉人曲晓霞于2021年5月10日收到开庭传票，无正当理由未到庭，一审法院缺席判决于法有据。对于曲晓霞提出的追加案外人邵某为被告的申请，本院认为，本案系曲晓霞与被上诉人浦发银行金山支行之间的信用卡纠纷，并无证据证明浦发银行金山支行知道或应当知道曲晓霞与邵某之间的夫妻财产约定，且浦发银行金山支行亦明确表示，不会起诉邵某归还本案欠款，故一审法院未支持曲晓霞追加被告的申请并无不当。关于争议焦点二，《信用卡（个人卡）领用合约》明确约定了利息、违约金等费用，上诉人曲晓霞未按期支付借款及相应利息、违约金，应当承担违约责任。曲晓霞主张其已经归还了部分本金，但并无证据证明双方达成了只还本金不还利息的约定，被上诉人浦发银行金山支行对此亦不予认可。现浦发银行金山支行已按照《信用卡（个人卡）领用合约》约定的规则将曲晓霞还款冲抵了利息、本金，一审法院亦已酌情调减利息、违约金的利率标准，在此基础上判决曲晓霞归还欠款本金116，067.88元及相应利息、违约金，并无不当。综上所述，上诉人曲晓霞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2，621.36元，由上诉人曲晓霞负担。本判决为终审判决。审判员  孙倩书记员  王倩附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……