渭南市临渭区人民法院民事判决书 (2021)陕0502民初5189号 原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，住所地：渭南市临渭区。负责人：侯军，总经理。委托诉讼代理人：李花，女，陕西渭临律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋菲，女，陕西渭临律师事务所律师。被告：刘斌，男，汉族，1971年1月11日出生，住渭南市临渭区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司与被告刘斌保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司委托诉讼代理人宋菲、被告刘斌到庭参加诉讼，原告负责人侯军及其委托诉讼代理人李花未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付银行贷款本息人民币15714.89元、未付保险费人民币5273.52元(自2020年3月28日至2020年7月17日)，承担违约金（自2020年7月18日起以未付保费和银行贷款本息20988.41元为基数按年利率15.4%计算至清偿日）；2、案件受理费508元由被告承担。事实及理由：2017年9月25日，被告向原告公司投保约定由原告为其银行贷款提供担保，双方约定：贷款金额85000元，贷款期限36个月，保险金额93995.01元、应付保险费共计52251.48元，投保人应按月支付保险费1451.43元、投保人未按期还款，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。随后，被告与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称“农业银行”）签订《个人担保借款合同》，约定被告向银行借款85000元，借款期限36个月。合同签订后，农业银行依照合同约定向被告支付了借款85000元，但被告却未能依照合同的约定向农业银行归还贷款本息。2020年7月17日，原告代被告向农业银行偿还了贷款本息15714.89元，承担了其应当履行的担保责任，同日农业银行向原告出具了《代偿债务确认书》对该还款予以确认。原告承担担保责任后多次向被告追偿均未果。原告认为，各方当事人在平等自愿的基础上签订合同，应属合法有效，原告已按照合同的约定承担担保责任，被告单方违约，依据合同及相关法律规定，原告依法取得向被告追偿全部代付款权利，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的全部诉讼请求。被告刘斌辩称：贷款属实，我按照合同约定一直还款，30期，觉得保险费不合理，后面没有再还，找原告工作人员协商，他的工作人员也解释不清。后来原告给我一份还款协议，减免了一千多块钱，我又按协议还了2期，每期2500元，共还款5000元。后来因为身体原因再没有还款。我现在愿意按照还款协议还款。原告针对其主张提供证据：被告身份证、被告刘斌与被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订的个人担保借款合同，原被告签订的投保单及保险单、被保险人出具的代偿债务确认书及还款明细，证明被告刘斌从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款，并由原告为该笔借款提供担保，原告代被告刘斌偿还保险人剩余本息的事实，被告刘斌违约，应按保险合同的约定支付原告保险费、借款本息及违约逾期还款所产生的违约金。被告刘斌质证认为：对原告证据真实性认可，个人担保借款合同、投保单签名均为本人所签。被告刘斌提供证据：还款协议一份、微信转账记录，证明和原告协商还款数额，原告同意再还20000元。达成协议后还了2期，各2500元共5000元。原告质证认为：协议属实，被告还了2期5000元也属实。但协议约定超过30天不还款就不受20000元的限制。根据证据的真实性、合法性、关联性，通过原被告举证质证，本院确认的事实：被告刘斌因日常生活消费，经与原告协商一致后，于2017年9月28日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费人民币52251.48元。每月支付1451.43元，保险费率1.5442%月)贷款金额85000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同日，被告刘斌与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币85000元，借款用途为日常生活消费，期限为36个月。被告刘斌取得该笔银行贷款后，偿还了30期银行借款本息，便再未向银行支付剩余借款本息，也未向原告缴纳剩余保险费5273.52元。经原告多次催要无果后，2020年7月17日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币15714.89元。原告向被保险人履行保险理赔责任后，2021年3月17日，原告与被告刘斌达成还款协议，原告同意被告刘斌再偿还20000元，于2021年3月28日至2021年10月19日分8期偿还，每期还款2500元…。还约定被告刘斌超过30天未按照协议约定履行协议内容，原告按照《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定行使诉讼权利，不受该协议20000元的限制。协议达成后，被告刘斌偿还了5000元。本院认为，原告与被告刘斌签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告刘斌需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计15714.89元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告刘斌支付贷款本息15714.89元，本院予以支持。原告主张被告刘斌偿还自逾期还款之日至原告实际理赔之日的保险费，符合事实及双方的约定，被告应予支付原告保险费5273.52元。关于原告要求被告刘斌按照年利率15.4%以未付保费和银行贷款本息之和为基数支付自2020年7月18日起至实际清偿之日的违约金，符合相关法律规定，本院予以支持。被告刘斌以与原告签订《还款协议》中的内容表明愿意按协议履行，但该《还款协议》附有条件：被告刘斌超过30天未按照协议约定履行协议内容，原告按照《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定行使诉讼权利，不受该协议20000元的限制。经本院主持调解，原告也不同意被告刘斌继续按照20000元履行，故被告的主张不予支持。但被告刘斌按协议清付的5000元，应予以扣减。综上，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告刘斌于本判决生效后三十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿银行贷款本息本息人民币15714.89元、未付保险费人民币5273.52元、并承担违约金(自2020年7月18日起以20988.41元为基数按年利率15.4%计算至清偿之日)（被告支付的5000元执行时予以扣减）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费508元，减半收取254元，由被告刘斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。 审  判  员   田渭芳   二O二一年九月二十四日 书  记  员   付 媛 1