重庆市大足区人民法院民事判决书  (2021)渝0111民初4769号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道390号附2号，统一社会信用代码91500225676127597E。主要负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：江方洪，男，系该行员工。被告：蔡青华，女，1981年3月23日出生，汉族，户籍所在地重庆市大足区。 被告：周家富，男，1980年5月16日出生，汉族，户籍所在地重庆市大足区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称重庆农商行大足支行）与被告蔡青华、周家富金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月22日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行大足支行委托诉讼代理人江方洪，被告蔡青华、周家富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还原告借款本金66521.71元及利息2471.28元（利息暂计算至2020年5月19日），以后利息按合同约定计算至本息清偿时止；2.判令原告对二被告所有的位于原重庆市双桥区XX大道X附X（XX小区）（房产证号：109房地证2011字第04416号）的房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2010年6月4日，被告与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定贷款金额149000元，贷款期限180个月，到期时间2025年6月23日，等额本息还款。该笔贷款以而被告所有的位于原重庆市双桥区XX大道X附X（XX小区）（房产证号：109房地证2011字第04416号）的房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。2010年6月24日，被告与原告签订了《重庆农村商业银行借款借据》。上述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务。被告自2020年3月一直拖欠贷款本息，且违反与原告签订的《个人房屋按揭贷款合同》第十条第二项之规定，根据该项约定，原告宣布贷款提前到期。截止2021年5月19日，被告方欠本金66521.71元及利息2471.28元。原告认为合法的借贷关系理应得到法律保护，被告的行为已经构成违约并严重的损害了原告的合法权益，故诉至本院，诉请如前。被告蔡青华辩称，原告起诉的事实及理由属实，但只同意偿还本金，因蔡青华目前经济困难，不愿意支付利息；不同意原告的第二项诉讼请求。被告周家富辩称，原告起诉的事实及理由属实，不同意原告要求周家富一并还款付息的诉讼请求，二被告是在夫妻关系存续期间购买了理想城这套房子，也是在夫妻存续期间向原告贷款的，但二被告已于2018年3月份离婚，离婚协议约定该房归孩子所有，蔡青华享有居住权，并由蔡青华偿还该套房子的贷款，所以周家富不应该还本付息；不同意原告的第二项诉讼请求，既不同意拍卖房子，也不同意银行对相关款项优先受偿，因该房是归而被告孩子所有的。本院经审理认定事实如下：被告蔡青华和被告周家富于2003年6月20日登记结婚，2018年3月7日登记离婚，《离婚协议》约定位于原重庆市双桥区XX大道X附X号房屋产权归蔡青华、周家富共同所有，使用权归周家富，待子女成年后，将该房屋产权过户给子女。2018年5月28日，二被告签订《财产分割协议书》，约定将位于原重庆市双桥区XX大道X附X号房屋赠与二子女，蔡青华对该房屋享有永久居住权，房屋按揭贷款由蔡青华负责偿还。2010年6月4日，原告重庆农商行大足支行与被告蔡青华、周家富签订《个人贷款合同》和《个人贷款补充协议》各一份，原告重庆农商行大足支行为贷款人，被告蔡青华为借款人，被告蔡青华、周家富为抵押人。《个人贷款合同》第十二条约定，（一）贷款金额149000元。（二）贷款期限为15年，即自2010年6月4日起至2025年6月3日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。（三）贷款支用有效期间：自2010年6月4日起至2011年6月3日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。（四）贷款用途：本笔贷款乙方用于购买住房，所购房屋坐落、楼盘名和房号为10号3-1。（五）贷款利率：本贷款利率为年利率，采用下列第2种方式确定及调整：2.浮动利率：本合同项下各笔贷款的贷款利率在基准利率水平上上浮10%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。（六）逾期罚息：从逾期之日起对逾期还款本金在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%向甲方支付罚息，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（八）放款方式：抵（质）押放款：指签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式。（十）还款方法：甲乙双方选择等额本息还款法归还贷款。（十一）还款方式：乙方选择委托扣款方式归还贷款。（十二）贷款担保：甲方和担保人采用以下方式进行担保：1.提供全程担保的是：抵押人蔡青华、周家富。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。第六条约定贷款方式：本贷款方式为担保贷款。（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十条约定违约情形：（二）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；第十一条约定违约救济措施：发生本合同第十条的违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；（六）收取逾期和挪用贷款罚息或违约金，并对应未付利息收取复利；（七）行使担保权利；（八）解除与乙方的借贷关系。第十六条约定合同的生效：本合同经签约各方签章后生效。该合同所附《抵（质）押物清单》载明房屋位于原重庆市双桥区XX大道X附X号，蔡青华、周家富作为抵押人及财产共有人签字捺印，同意将上述房屋抵押给贷款人，为本合同中借款人向贷款人申请贷款提供抵押担保。案涉贷款合同还对其他事项进行了约定。贷款人（甲方）：重庆农商行大足支行【盖章】，借款人（乙方）：蔡青华【签字捺印】，抵押人（丙方）：蔡青华、周家富【签字捺印】，签约时间：2010年6月4日。签订合同后，2010年6月12日，原告重庆农商行大足支行与被告蔡青华、周家富在原重庆市双桥区国土资源和房屋管理局办理不动产抵押登记，并由原重庆市双桥区国土资源和房屋管理局出具不动产登记证明，将被告蔡青华、周家富所有的位于原重庆市双桥区XX大道X附X号（房产证号：109房地证2011字第04416号）房屋作为向原告重庆农商行大足支行贷款149000元的抵押担保物，抵押权设定日期自2010年6月4日至2025年6月3日。原告重庆农商行大足支行于2010年6月24日即按照合同约定向被告蔡青华发放贷款149000元，并形成借款凭证。贷款发放初期，被告蔡青华尚能按合同约定偿还相应的借款本息，但从2020年3月起未再按照借款合同严格履行义务，未全额偿还贷款本金及支付利息，导致贷款出现逾期，截至2021年5月19日，尚欠借款本金66521.71元及利息2471.28元，原告多次催收无果，遂诉至本院，诉请如前。另查明，被告蔡青华、周家富于2011年10月25日取得原重庆市双桥区XX大道X附X号房屋房地证（房产证号：109房地证2011字第04416号）。上述事实，有原告营业执照、二被告身份证复印件、结婚证复印件、个人贷款合同、个人贷款补充协议及抵（质）押物清单、借款凭证、房屋产权证复印件、不动产登记证明、欠款明细、还款明细，离婚证、离婚协议书、财产分割协议书等证据及当事人庭审陈述载卷为凭。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，故本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及相关司法解释之规定。合法的金融借款合同关系，应受法律保护。原告重庆农商行大足支行与被告蔡青华、周家富签订的《个人贷款合同》，重庆农商行大足支行与被告蔡青华签订的《个人贷款补充协议》均系当事人的真实意思表示，该合同就贷款金额、用途、期限、利率、还款方式等进行了约定，原告按约履行放款义务并形成借款凭证，故原、被告之间的金融借款合同关系成立且合法有效，被告蔡青华应当按照贷款合同约定返还贷款本息，其未能按期足额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。根据合同约定，原告宣布借款提前到期，要求蔡青华偿还下欠借款本金66521.71元，并支付相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于二被告之间连带债务确认的问题。根据《中华人民共和国婚姻法》的相关规定，夫妻共同生活期间所负债务，应当共同偿还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。在本案中，被告蔡青华虽以个人名义向原告贷款，但该贷款发生在被告蔡青华与被告周家富婚姻关系存续期间，且被告周家富在《个人贷款合同》、抵（质）押物清单上签字确认的行为，表明其对借款知情并同意,具有共同借款的意思表示。同时，被告蔡青华以自己的名义贷款用于购买住房，系家庭开支，可以判定此系二被告为家庭共同生活所负之债务。现原告以夫妻共同债务为由请求二被告共同偿还借款本息,不违反法律规定,本院予以支持。被告周家富与蔡青华就案涉贷款的约定，仅在二被告之间产生约束力,不能对抗此前农商行大足支行，对被告周家富关于案涉贷款应由蔡青华清偿的辩解不予采纳。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时有权宣布贷款提前到期，有权提前收回全部贷款本息。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告的受领。本案原告并未举证证明其向被告实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本院依据向被告送达起诉状副本之日即2021年7月14日，为原告就本案未到期的贷款向被告宣布提前到期之日。因此，截至2021年7月14日，已经到期尚未归还的借款本金的利息，应按照合同约定的罚息利率（即贷款利率水平上上浮50%）计算罚息，未到期的借款本金，应以合同约定的贷款利率计算利息；从2021年7月15日起，以全部未返还借款本金66521.71元为基数，按照合同约定的贷款利率水平上上浮50%计算罚息，复利以应付未付的利息（不包括罚息）为基数，按照《个人贷款合同》约定贷款利率基础上上浮50%计算至付清之日止。关于原告主张的对被告蔡青华、周家富所有的位于原重庆市双桥区XX大道X附X号（房产证号：109房地证2011字第04416号）享有优先受偿权问题。本院认为，被告蔡青华、周家富将二人共同所有的位于原重庆市双桥区XX大道X附X号（房产证号：109房地证2011字第04416号）房屋抵押给原告作为被告蔡青华向原告贷款本息的担保，并到不动产登记中心办理了抵押登记手续，抵押权依法成立并生效。现被告未按约履行到期债务，原告重庆农商行大足支行作为本案的债权人和抵押权人，有权就抵押物依法处置后所得价款在债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条 、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告蔡青华于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金66521.71元及利息（截至2021年5月19日的利息为2471.28元，2021年5月19日起至2021年7月14日，已经到期尚未归还的借款本金的利息，按照《个人贷款合同》约定贷款利率基础上上浮50%计算，尚未到期的借款本金的利息，以《个人贷款合同》约定的贷款利率计算；从2021年7月15日起至付清借款本息之日止的利息，以66521.71元为基数，按照《个人贷款合同》约定贷款利率基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息（不包括罚息）为基数，按照《个人贷款合同》约定贷款利率基础上上浮50%计算至付清之日止），被告周家富对上述债务承担连带清偿责任；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行在上述第一项确定的债权范围内，在被告蔡青华、周家富未按本判决指定的期间履行前述债务时，就本案抵押物，即位于原重庆市双桥区XX大道X附X号（房产证号：109房地证2011字第04416号）的房产，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1524.82元，减半收取计762.41元，由被告蔡青华、周家富共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      邓 美 玲                      二〇二一 年 八月三十一日           法  官  助  理      张 雪 芹书    记    员      彭    秦   - 1 –