贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0525民初2998号原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。法定代表人:陈志，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：孙友茂，男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司职工。委托诉讼代理人（特别授权）：梁霄，男，1991年10月4日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司职工。被告：查某，男，1998年3月20日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：张某，男，1998年1月15日出生，汉族，住贵州省纳雍县。原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告查某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月26日立案后，依法适用简易程序于同年9月2日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人梁霄和被告张某到庭参加了诉讼，被告查某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告查某向原告清偿借款本金200000元、期内利息9257.44元、期内复利266.75元，共计209524.19元（以上本金、利息及复利暂算至2021年6月10日；之后从2021年6月11日开始所产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日）；2、判令被告张某为上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2019年10月17日，查某在我公司办贷大厅与我公司签订一份合同号为6631120190007639的《个人循环保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币200000元，借款期限自2019年10月17日起至2021年10月16日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息、到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，张某在上述合同上签字，为查某的债务承担连带保证责任。查某于2020年10月16日自助放款60000元、50000元、40000元，2020年10月17日放款50000元，合计发放贷款4笔200000元，到期日均为2021年10月16日，放款账号62×××04。上述贷款发放后，查某从2021年1月开始欠息至今，已经违约，我公司有权提前收回该贷款，截至2021年6月10日，仍欠借款本息共计209524.19元人民币。被告查某未作答辩。被告张某辩称：借款合同上系我签字，但我签字时，查某只是告知我让我帮忙贷款，未告知担保金额，我在签字后才得知我担保的借款是20万元。原告将钱支付给查某时没有通知我，这笔借款我也没有使用过，因此我不愿承担担保责任。本案经审理认定事实如下：2019年10月17日，原告作为贷款人，查某作为借款人，张某作为保证人，三方签订合同号为6631120190007639的《个人循环保证借款合同》（固定利率），约定查某向原告借款200000元，借款期限自2019年10月17日起至2021年10月16日止，借款利率为月利率8.25‰，按月结息，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。张某为查某债务提供连带保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同时该合同第十一条约定，未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，在本合同有效期内，借款人有权但不限于采取以下措施：1、按规定计收罚息和复利；2、停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应的利息；3、按约定从借款人、保证人账户中扣划相应款项用于偿还贷款本息及费用；4、要求保证人履行保证责任；5、提前解除本合同；6、其他法律允许的措施。合同签订后，原告于2020年10月16日向查某放款60000元、50000元、40000元，2020年10月17日放款50000元，合计发放贷款4笔200000元。发放借款后，查某从2021年1月起开始未按约定向原告按月支付利息。截止2021年9月2日，查某拖欠原告贷款本金200000元、利息13877.44元、借期内复息638.38元，共计214515.82元。本院认为：原告与查某、张某签订的《个人循环保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向查某发放了贷款，查某应按照约定依法履行还款的义务。现借款期限虽未届满，但被告未按期支付利息，已构成违约，按合同约定，原告可将已发放的贷款宣布提前到期并要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，故对原告要求被告提前偿还借款本金200000元的主张，本院予以支持。原告是合法的金融单位，查某占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故查某应按照合同约定向原告清偿截止2021年9月2日所产生的借款利息13877.44元、借期内复息638.38元，并以借款本金200000元为基数，按月利率12.375‰计付自2021年9月3日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。张某自愿为债务人查某的上述贷款提供连带保证责任，应对该笔贷款承担连带清偿责任，故对原告请求张某对查某所欠借款本息承担连带保证责任的请求，本院予以支持。关于原告请求被告支付贷款逾期复利的主张。借款加速到期后，同样视为借款期限届满，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期期间计收复息的约定无效，对原告请求借期外复息的诉求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十六条、第四百九十六条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告查某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金200000元、利息13877.44元、借期内复息638.38元，本息共计人民币214515.82元；并以借款本金200000元为基数，按月利率12.375‰计付自2021年9月3日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。二、被告张某对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带保证责任。三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2221元，由被告查某、张某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  黄勇二〇二一年九月二日书记员  王**