北京金融法院民 事 判 决 书(2021)京74民终118号上诉人（原审被告）：王亚男，女，1987年10月19日出生，汉族，北京健元佰佳商贸有限公司法定代表人，住北京市朝阳区。上诉人（原审被告）兼王亚男委托诉讼代理人：王世东（王亚男之父），1964年10月5日出生，汉族，北京健元佰佳商贸有限公司经理，住北京市朝阳区。被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市丰台区广安路9号院5号楼17层。负责人：胡毅，总经理。委托诉讼代理人：宋文裴，北京国舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘强，北京国舜律师事务所律师。上诉人王亚男、上诉人王世东因与被上诉人华安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称华安财保北京分公司）保证保险合同纠纷一案，不服北京市丰台区人民法院（2021）京0106民初11243号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月9日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员林文彪独任审理。上诉人兼上诉人王亚男委托诉讼代理人王世东，被上诉人华安财保北京分公司委托诉讼代理人刘强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王亚男、王世东上诉请求：1.依法撤销一审判决；2.判令王亚男、王世东分60期偿还贷款剩余本金184161.04元，免除逾期利息、保险费、违约金；3.判令王亚男承担50%诉讼费。事实和理由：1.上诉人债务负担较重，经营收入难以为继，申请只偿还本金但是要分60期进行，否则生活无法保证，贷款更难以偿还；2.被上诉人索要违约金不符合常理；3.因疫情影响，上诉人店铺经营收入下降，无法按照原贷款合同偿还贷款，一审法院没有考虑上诉人的客观困难而判决一次性偿还，上诉人无力履行；4.上诉人在此次贷款逾期之前的信用记录良好；5.原贷款合同为分36期偿还，希望继续按照原贷款合同分期履行，在上诉人店铺经营状况不佳的情况下，这已是无力之举；6.被上诉人收取了保险费，应承担相应风险，可以从保险收入中核销坏账，况且上诉人也仅仅是要求分期对本金进行偿还；7.上诉人所经营店铺从未拖欠员工工资，并按时足额纳税，有政策对小微企业贷款可以适当延长还本期限。华安财保北京分公司辩称，同意一审判决，不同意上诉人的上诉请求及理由，请求法院驳回上诉，维持原判。华安财保北京分公司向一审法院起诉请求：1.判令王亚男支付185261.9元理赔款和违约金（以185261.9元为基数，按每日万分之五的标准，自2021年1月20日起至欠款结清之日止）；2.判令王亚男支付逾期保费1837.9元；3.诉讼费由王亚男承担；4.王世东对王亚男以上三项费用承担连带保证责任。一审法院认定事实：2020年9月21日，王亚男（乙方）与烟台银行（甲方）签订《借款协议》贷款20万元，借款期限36个月，利率5.5％／年，按月等额本息还款，还款日为每月10日，扣款账户：王亚男开立在平安银行尾号3500账户，违约责任约定：乙方应按照其选择的还款方式按时足额偿还（当期）款项，若乙方未按时足额偿还（当期）款项出现逾期还款情形的（注：指乙方未在还款日或被宣布提前到期还款日当日的21：00前按2.6.6条确认的还款账户存入和／或备足当期应付之利息、本金及其他应付款项的），乙方应按照当期应还款项自应还款之日起（不舍）至实际金额还清本息之日止（含）每自然日均需支付违约金，（不足1日按1日计算）。违约金按照本协议2.6.3条约定的利率的150％计收。且甲方并不免除乙方应按本协议约定向甲方支付借款期间利息的责任和义务。乙方进一步同意，如乙方任何一期应还款项逾期超过30个自然日的，则甲方有权要求本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第30个自然日当日全部提前到期；该期借款逾期未满30个自然日但已届最终借款到期日的，仍以最终借款到期日为全部借款到期日，乙方应立即清偿本协议下尚未偿付的全部借款本金、利息、违约金及根据本协议产生的其他全部费用（如有）。同日，就王亚男向烟台银行借款20万元，王亚男作为投保人以资金出借方烟台银行为被保险人向华安财保北京分公司投保了信用保证保险，投保单载明：保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，保险金额=贷款合同本金＊108％，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准；保险费率（月）：0.7％／月；保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；特别约定：2（1）保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。（2）保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费、评估费）由投保人承担；（3）保险人理赔后，视为保险合同出险，保险合同终止。保费分期计划载明，保费分36期支付，每月23日扣款。2020年9月23日，王世东出具《连带责任担保书》，载明其根据该公司与借款人（投保人）王亚男订立的保险合同、贷款合同……其同意为借款人对该公司的还款义务提供担保，特此开立本担保书。担保方式：连带责任保证。担保范围：1．保险合同项下该公司赔付给被保险人的全部保险赔款；2．依据保险合同约定，借款人应向该公司支付的违约金；3．该公司的追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、公告费、保全费、拍卖费，执行费，鉴定费）。2020年9月23日，烟台银行向王亚男发放贷款20万元。王亚男如期还款3期，2021年1月10日，王亚男未如期还款。2021年1月19日，烟台银行向华安财保北京分公司提交《索赔申请书》，载明：借款人已经逾期9天，申请索赔本金184161.04元、逾期利息1100.86元。当日，华安财保北京分公司向烟台银行偿还借款本金184161.04元、利息1090.15元、罚息10.71元，合计185261.9元，烟台银行出具《代偿确认暨权益转让书》，确认收到理赔款185261.9元，并将其所拥有的该部分债权转让给华安财保北京分公司。审理中，王亚男表示确未再行还款。2020年10月15日，王亚男签署了《催收及诉讼文书送达地址确认书》，确认地址为北京市大兴区旧宫镇紫郡府北区6-3-701。一审审理中，王世东、王亚男提交其所经营的北京健元佰佳商贸有限公司营收情况、商铺租赁合同、王世东、王亚男及张金凤征信报告、短信等，表明其无力还款。一审法院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。此案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律规定。王亚男与华安财保北京分公司签订的信用保证保险合同以及王世东出具的连带责任担保书均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当依约履行。因王亚男未按时足额向被保险人烟台银行偿还贷款本息，出现了逾期情形，华安财保北京分公司按照保险合同的约定向被保险人烟台银行就王亚男尚欠的借款本息理赔后，王亚男应当依照保险合同约定及时向华安财保北京分公司支付全部款项及相应的保险费。王亚男并未支付，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。关于违约金，王亚男提出金额过高无力承担，鉴于违约金实际是保险人亦即保证人华安财保北京分公司与债务人王亚男在主债务之外另行约定的违约金，一审法院以合理适当的资金成本为限就其进行调整。关于王亚男、王世东主张的疫情因素，因案涉合同标的为给付货币，并无金钱给付以外的履行内容，合同本身并不受疫情影响，王亚男、王世东经营情况不佳导致的履行能力降低不构成此案诉争合同项下的抗辩，故一审法院不予采纳。一审法院判决：一、王亚男于判决生效之日起七日内给付华安财保北京分公司理赔款185261.9元及违约金（以185261.9元为基数，按照一年期贷款市场报价利率计算，自2021年1月20日起至实际支付之日止）；二、王亚男于判决生效之日起七日内给付华安财保北京分公司保险费1837.9元；三、王世东对王亚男上述两项付款义务承担连带保证责任，王世东承担连带保证责任后有权向王亚男追偿；四、驳回华安财保北京分公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，王亚男就其向烟台银行借款而与华安财保北京分公司签订的信用保证保险合同以及王世东出具的连带责任担保书均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当依约履行。在王亚男出现逾期偿还烟台银行贷款本息的情况下，华安财保北京分公司按照保险合同的约定，就王亚男尚欠的借款本息向烟台银行进行赔付，履行了合同义务。华安财保北京分公司要求王亚男支付理赔款、违约金以及逾期保险费，并要求王世东承担连带责任具有合同依据，一审综合考虑，对违约金进行合理调整，本院不持异议。上诉人所提上诉请求，缺乏事实和法律依据，本院难以支持。综上所述，王亚男、王世东的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4042元，由上诉人王亚男、上诉人王世东负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 员 林文彪二〇二一年九月六日法官助理 刘洋洋书 记 员 盛 阳