陕西省神木市人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0881民初5325号原告：中国农业银行股份有限责任公司神木市支行，营业场所：陕西省榆林市神木市东兴街二中路1号。统一社会信用代码：91610821924007069E。负责人：白艳阳，该行行长。委托诉讼代理人：李花云，陕西格道律师事务所律师。委托诉讼代理人：李娜，陕西格道律师事务所律师。被告：白俊科，男，1963年4月出生，汉族，陕西省神木市人，现住神木市。被告：焦底环（系被告白俊科之妻），女，1963年3月出生，汉族，陕西省神木市人，现住神木市。被告：陕西永泰房地产开发有限公司，住所地：陕西省榆林市神木市大柳塔迎宾路1号，统一社会信用代码：91610821762555045A。法定代表人：胡文高，该公司经理。委托诉讼代理人：王峰，陕西富能律师事务所律师。委托诉讼代理人：王静，陕西富能律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限责任公司神木市支行（以下简称农行神木市支行）与被告白俊科、焦底环、陕西永泰房地产开发有限公司（以下简称永泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行神木市支行的委托诉讼代理人李花云、被告永泰公司的委托诉讼代理人王峰到庭参加诉讼，被告白俊科、焦底环经本院传票传唤无故未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行神木市支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法确认原告有权提前收回借款，并判决被告白俊科、焦底环立即向原告偿还借款本金48262.85元及利息、罚息、复利（截止2021年9月15日止产生的利息12395.23元、罚息2687.93元、复利769.57元，总共为15852.73元，并从2021年9月16日起至借款本息偿还之日止，按照逾期年利率8.4942%计算）；2判决被告永泰公司对上述借款本息承担连带保证责任；3.判决原告对被告白俊科、焦底环共有的位于神木市大柳塔镇永泰家园第1幢1单元4层402室拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费以及原告为实现债权支出的律师费等一切费用由被告承担。事实与理由：2009年10月26日，原告与被告白俊科、焦底环、永泰公司签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为30万元，借款期限为180个月；借款利率为浮动利率，执行年利率6.534%，逾期年利率为8.4924%；复利，在借款期内产生利息按借款执行年利率执行，借款逾期后产生的利息按逾期年利率执行；还款方式采取按月等额本息还款法。被告白俊科、焦底环自愿以其购买的位于神木市大柳塔镇永泰家园第1幢1单元4层402室提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记(神木房预大柳塔字第09300285号)；并由被告永泰公司提供阶段性连带责任保证担保，合同约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放贷款，提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，合同还约定了其他事项。合同签订后，原告按约如期向被告白俊科发放了涉案借款，被告白俊科未按约定履行还款义务。截至2021年5月11日，被告白俊科已经逾期多期，构成违约。因该笔借款发生在被告白俊科、焦底环婚姻存续期间，且借款用于购买房地产，故依法应承担共同偿还责任。原告多次要求被告偿还借款未果，故提起诉讼。被告白俊科、焦底环未答辩，亦未提交相关证据。被告永泰公司辩称：第一，本被告与原告签订过《住房按揭合作协议书》,并在原告处设有保证金专户，现借款人不能按期偿付本息，原告应按照协议约定在该专户中划扣，原告其并未划扣而另行起诉要求本被告承担保证责任，明显加重保证人义务，应予驳回；第二，原告与另一被告间存在具有强制效力的债权文书公证书，因对该文书中的民事权利义务有争议而提起诉讼的，人民法院不应受理；第三，涉案房屋房产证至今没有办理出来。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告提交的被告白俊科、焦底环身份证复印件、结婚证各一份，被告永泰公司无异议，被告白俊科、焦底环未以任何方式提出异议，本院予以采信并在卷佐证，对有异议的证据，本院认定如下：1.原告提交的个人购房担保借款合同、个人借款凭证、阶段性保证担保承诺书各一份。被告永泰公司对真实性无异议，对借款合同的证明目的有异议，提出永泰公司和原告的担保承诺书约定的担保期限为10年，对超过10年的部分永泰公司不应当承担担保责任；被告白俊科、焦底环未质证，也未以任何方式提出异议。经审查，该组证据可以证明被告白俊科为购买房屋与原告签订担保借款合同，并由被告永泰地产提供阶段性保证承诺的事实，该证据来源真实、内容合法，且与本案有关联性，本院予以采信。2.原告提交的预告抵押登记证书一份。被告永泰公司对真实性无异议，对证明目的不予质证；被告白俊科、焦底环未质证，也未以任何方式提出异议。经审查，该证据可以证明原、被告就涉案房屋办理预告抵押登记的事实，本院对其真实性予以采信。3.原告提交的贷款明细单一份。被告永泰公司对真实性、证明目的均不认可，提出永泰公司不了解借款人是否逾期及还款情况，与原告划扣永泰保证金的情况无法核对具体数据，也不清楚原告是如何计算的；被告白俊科、焦底环未质证，也未以任何方式提出异议。经审查，该证据可以证明被告白俊科还款及逾期情况，本院予以采信。4.被告永泰公司提交的住房按揭合作协议书、转账凭证。原告对真实性无异议，对证明目的有异议，提出保证金账号里的款项已扣完，且原、被告于2009年10月9日专门针对本案涉案房屋重新签订了阶段性保证担保，故应从2009年10月9日开始担保；被告白俊科、焦底环未质证，也未以任何方式提出异议。经审查，该组证据可以证明原告对被告永泰公司开发的永泰家园项目提供住房按揭贷款，永泰公司在原告处设有保证金专用账户并投入保证金的事实，本院对其真实性予以采信。5.被告永泰公司提交的公证书一份。原告对真实性无异议，对证明目的有异议，提出无论是直接申请强制执行，还是起诉，都不违反法律规定；被告白俊科、焦底环未质证，也未以任何方式提出异议。经审查，该组证据可以证明原、被告就个人购房担保借款合同进行过公证，本院对其真实性予以采信。本院查明事实和原告诉请事实一致。另查明，2009年5月8日，原告与被告永泰公司签订《住房按揭合作协议书》，约定原告对被告永泰公司开发的永泰家园项目商品房的购房人提供个人住房按揭贷款，永泰公司在原告处设有保证金专用账户并投入178万元保证金。2009年9月10日，被告永泰公司向原告出具阶段性保证承诺书，承诺永泰公司自愿在产权未分割抵押前承担连带保证担保责任，如果在预告抵押期，借款人不能按期还本付息，永泰公司愿代为偿还，并同意原告直接在永泰公司保证金账户内扣收。2009年11月13日，原告与被告白俊科、焦底环就涉案房屋在神木市房地产管理所办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押期限为2009年10月26日至2024年10月26日，借款金额为30万元。同日，原告与被告白俊科、焦底环对双方签订的《个人购房担保借款合同》进行公证，承诺借款人按照合同规定承担抵押责任并愿意接受人民法院依法强制执行。截至2021年9月15日，涉案借款到期未偿还的借款本金为48262.85元、利息12395.23元、罚息2687.93元、复利769.57元。本院认为，原、被告在平等、自愿的基础上分别签订的《个人购房担保借款合同》，各方应按照合同约定享受权利和履行义务。原告已按约履行了合同义务，但被告未按照约定履行还本付息义务，截至2021年9月15日已产生到期贷款本金为48262.85元、利息12395.23元、罚息2687.93元、复利769.57元，故原告要求被告白俊科偿还该到期应付款项之请求本院予以支持。原告要求被告提前偿还未到期借款，因该笔借款尚未到期，被告未偿还到期借款并不构成根本违约，故对该请求本院不予支持。原告诉请被告支付原告为实现债权支出的律师费等费用，但未提供证据证明其主张，对其诉请，本院不予支持。本案争议焦点为：一、被告焦底环是否应当承担偿还责任；二、原告对涉案抵押物是否享有优先受偿权；三、被告永泰公司是否应当承担保证责任。关于本案争议焦点一，借款时，被告焦底环为被告白俊科之妻，借款产生于夫妻关系存续期间，借款用于夫妻共同生活，且被告焦底环在借款合同抵押人处签字，对借款知情，故该笔借款为夫妻共同债务，被告焦底环对上述欠款应负有还款义务。关于本案争议焦点二，涉案房屋仅办理了预告抵押登记，不具备法律意义上的物权效力，且未正式办理抵押登记，故原告诉请对被告白俊科、焦底环共有的位于神木市大柳塔镇永泰家园第1幢1单元4层402室拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于本案争议焦点三，原、被告在借款合同中约定保证方式为阶段性保证和抵押担保，且被告永泰公司向原告出具阶段性保证担保承诺书载明的借款期限为15年，承诺永泰公司自愿在产权未分割抵押前承担连带保证担保责任，如果在预告抵押期，借款人不能按期还本付息，被告永泰公司愿代为偿还，并同意原告直接在永泰公司保证金账户内扣收。现该涉案房屋仅办理了预告抵押登记，未正式办理抵押登记，且在预告抵押期内借款人不能按期还本付息，故被告永泰公司应当本案中承担连带保证责任。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告白俊科、焦底环于本判决生效之日起十日内偿还所欠原告中国农业银行股份有限责任公司神木市支行2021年9月15日前到期未偿还的借款本金48262.85元及利息（截止2021年9月15日已产生利息12395.23元、罚息2687.93元、复利769.57元），共计64115.58元。二、被告陕西永泰房地产开发有限公司对上述款项承担连带偿还责任，被告陕西永泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告白俊科、焦底环追偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限责任公司神木市支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费570元，由被告白俊科、焦底环、陕西永泰房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员 曹 葆二〇二一年九月二十三日书记员 刘芳芳