浙江省绍兴市越城区人民法院民事判决书（2021）浙0602民初7627号        原告：浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司，住所地绍兴市中兴中路159号。                法定代表人：钱荷根，董事长。                委托诉讼代理人：傅汝洁，女，该行员工。                委托诉讼代理人：周立峰，男，该行员工。                被告：楼军良，男，1992年8月31日出生，汉族，住浙江省临安市。                原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司与被告楼军良金融借款合同纠纷一案，原告于2021年7月21日向本院提起诉讼，诉请判令：1、被告立即偿还结欠原告的透支本金111677.77元，支付利息、费用等26224.77元，合计应还款总额137902.54元（利息、费用等算至2021年6月9日，此后产生的利息、费用、滞纳金等按中国人民银行有关规定及章程协议约定计付，利随本清）；2、判准被告就上述第一项债务对被告名下机动车登记证书编号330016466159项下抵押物经拍卖或变卖所得价款在本金111677.77元及相应利息、费用、滞纳金等范围内享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由被告负担。本院于同日立案受理后，依法适用简易程序于2021年8月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人傅汝洁、被告楼军良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                经本院审理查明，2020年1月9日，被告向原告申请大额分期卡，并签署领用合同。丰收信用卡大额分期卡领用合约约定，客户的分期交易（包括手续费、每期分期分摊资金等）计入分期卡账单中，从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期。到期还款日为账单日后第25日。客户须在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部应还款额。客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款日未清偿部分小于或等于10元的除外）不享受免息还款期待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日起至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。客户未能在到期还款日（含）前足额偿还上期应还款额的，还应对未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。分期卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为万分之五的0.7倍。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款。发卡机构对客户的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、各项费用、分期分摊资金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照分期分摊资金、各项费用、利息的顺序进行冲还。违约金按最低还款额未还部分5％收取，最低1元，最高500元。合约对其他事项作了约定。2020年1月11日，原、被告签订《浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司丰收信用卡大额分期卡分期付款抵押借款合同》一份，约定原告为债权人，被告为债务人和抵押人。债务人申请的分期资金金额为137800元，分期还款期数为36期，债务人应于透支分期当月起，每期账单到期还款日（含）前将每期应偿还分期资金足额存入大额分期卡。每期应偿还分期资金=分期资金金额÷分期期数。债务人向债权人支付分期付款手续费13780元，手续费分期支付。债务人应于透支分期当月起，每期账单到期还款日（含）前将每期应付手续费足额存入大额分期卡。每期应付手续费=分期付款手续费÷分期期数。债务人逾期还款经债权人累计催讨2次仍未归还的，债权人有权宣布本合同项下的分期付款债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务。抵押人自愿向债权人提供抵押担保，抵押物为发动机号为451594的奥迪汽车一辆，抵押担保范围为主合同项下的分期资金、分期手续费、利息、复利、违约金、提前还款手续费等全部应付款项以及债权人为实现债权和担保权利所发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、催收费等）。案涉抵押物已办理抵押登记手续（证书编号为330016466159）。原告已按约发放贷款，但因被告未按约还款，遂成讼。                本院认为，原、被告之间的金融借款合同关系、抵押合同关系，各方主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告楼军良发放贷款，但被告未能按约还款，其行为已违反合同义务，原告据此要求被告楼军良提前归还全部借款本金并按合同约定支付利息、违约金、手续费的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。但经本院核算，原告主张的利息、违约金、手续费的收取标准已超过年利率24％，参照相关法律法规规定，本院对按年利率24％计算部分予以支持，超过部分不予支持。被告以其名下车辆向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告主张对被告名下车辆实现担保物权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：                一、被告楼军良应于本判决生效之日起三十日内归还原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司借款本金人民币111677.77元，并支付自2020年8月10日起至借款实际还清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息、违约金、手续费（利息、手续费、违约金的收取标准最高不得超过年利率24％，扣除已经支付的利息、手续费、违约金）；                二、原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司就其享有的上述第一项债权，对编号为330016466159的机动车登记证书项下抵押物经折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；                三、驳回原告浙江绍兴恒信农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。                本案案件受理费减半收取1529元，由被告楼军良负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。                    审判员刘婷婷    二○二一年九月七日            书记员褚振栋            本案引用的法律条文            《中华人民共和国民法典》            第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。            前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。            第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。            抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。            抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。            第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。            第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。