广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终12264号上诉人（原审被告）：黄汉宁，男，1971年9月26日出生，汉族，住广东省广宁县。被上诉人（原审原告）：中邮消费金融有限公司，住所地：广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30（仅限办公用途）（JM）。法定代表人：林茂新，董事长。委托诉讼代理人：李锐敏，广东合众拓展律师事务所律师。上诉人黄汉宁因与被上诉人中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东省广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初17734号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月14日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员李璐思独任审理，于2021年9月3日公开开庭审理了本案。上诉人黄汉宁，被上诉人中邮公司的委托诉讼代理人李锐敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中邮公司在一审的诉讼请求：1.解除中邮公司、黄汉宁于2017年11月13日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.黄汉宁一次性偿还中邮公司贷款本金117957.73元并支付利息、违约金（利息以未还贷款本金为基数，从黄汉宁逾期还款之日2019年11月15日起计至实际清偿之日止，按年利率14.04%标准计算；违约金以到期未还金额之和为基数，从黄汉宁逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止；上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限）；3.黄汉宁赔偿中邮公司律师费损失500元；4.黄汉宁支付本案全部诉讼费用。一审法院判决如下：一、中邮公司与黄汉宁于2017年11月13日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年9月28日解除；二、黄汉宁于判决发生法律效力之日起十日内向中邮公司偿还借款本金117957.73元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年11月15日起按月利率1.17%的标准计至2020年9月28日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年9月28日；上述结果需扣除黄汉宁在2019年11月15日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果；从2020年9月29日起的利息、违约金，合并以117957.73元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、黄汉宁于判决发生法律效力之日起十日内向中邮公司支付律师费500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1510元，由黄汉宁负担。判后，黄汉宁不服从一审判决，上诉请求：1.请求改判将借款本金117957.73元分3年偿还，并减免利息、违约金等息费；2.一、二审诉讼费由中邮公司承担。上诉主要理由：一审判决认定事实不清楚，适用法律错误。一、一审法院以表格的形式对本案的事实进行认定，其对黄汉宁已付的借款本息没有作详细陈述，对中邮公司收取款项中的利息是否超出法律规定的范围没有进剖析，若已还利息超出利率上限，应当作归还借款本金处理。二、根据黄汉宁的实际情况，现今也暂时未能在短期内偿还借款本息。三、中邮公司存在套路贷嫌疑，因为黄汉宁与中邮公司根本没有签署贷款合同。四、中邮公司的格式化合同，存在霸王条款，严重侵害了黄汉宁的合法权益。中邮公司服从一审判决，不同意黄汉宁的上诉请求。答辩称，中邮公司在二审期间核实欠款明细表，发现黄汉宁在2020年7月31日、2020年8月31日进行了还款，中邮公司在一审时未向一审法院提供还款情况，故中邮公司对借款本金进行相应调整，借款本金调整为113868.53元，利息、违约金以借款本金113868.53元为基数计算，利息、违约金的起算时间与一审判决的一致。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。中邮公司提交证据如下：欠款明细表，拟证明黄汉宁于2020年7月31日、2020年8月31日还款合计5000元，其中4089.20元偿还借款本金、910.80元偿还借款利息，黄汉宁尚欠借款本金113868.53元。黄汉宁质证称，对欠款明细表真实性予以确认，黄汉宁有还款意愿。黄汉宁二审无提交证据。中邮公司提交了欠款明细表，其中载明：2020年7月31日还款3000元、2020年8月31日还款2000元，合计还款5000元。中邮公司表示上述还款5000元中4089.20元偿还借款本金、910.80元偿还借款利息，故剩余借款本金为113868.53元（117957.73元-4089.20元）。在二审庭审中，黄汉宁表示对一审法院查明的案件事实无异议，对律师费500元及中邮公司主张的剩余借款本金113868.53元亦无异议，黄汉宁表示目前无经济能力一次性还款，请求将剩余借款本金分3年进行偿还，并主张免除利息、违约金。本院组织双方当事人进行调解，因双方对还款期限未能达成一致，调解未果。本案的其他事实，与一审法院查明的一致，本院予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，本案争议的法律事实发生于民法典施行前，故本案适用当时的法律及司法解释的规定。本案系金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，二审案件的审理应当围绕当事人的上诉请求进行。黄汉宁对于中邮公司主张的剩余借款本金113868.53元、律师费500元无异议，本院予以确认。综合双方的诉辩意见，本案二审的争议焦点为：一、中邮公司是否存在“套路贷”的行为；二、中邮公司是否应延长黄汉宁3年还款期限，并减免利息、违约金。一、中邮公司是否存“套路贷”的行为。“套路贷”主要表现为以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订借贷、抵押等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务。本案中，中邮公司已向黄汉宁依约发放了贷款200000元，黄汉宁未能举证证明中邮公司存在虚增借贷金额、恶意制造违约或肆意认定违约的情形，黄汉宁主张中邮公司的行为属于“套路贷”，缺乏事实依据，本院不予采信。二、中邮公司是否应延长黄汉宁3年还款期限，并减免利息、违约金。中邮公司与黄汉宁签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》，均是双方当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应恪守履行。黄汉宁应按照合同约定每月按期、足额向中邮公司偿还借款。黄汉宁未按期还本付息，其逾期还款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》的约定，中邮公司有权要求黄汉宁提前偿还剩余借款本金。黄汉宁请求将借款期限延长3年，在双方调解未果的情况下，黄汉宁关于延长还款期限的请求，缺乏合同依据及法律根据，本院不予支持。中邮公司有权依据合同约定，请求黄汉宁支付利息、违约金。一审法院考虑到借款人的融资成本，以及中邮公司的实际损失情况、合同履行情况等综合因素，将利息、违约金之和调整为总计不超过年利率24%，在一定程度上已减轻了借款人的部分还款责任。黄汉宁上诉请求减免利息及违约金，在双方调解未果的情况下，该主张缺乏合同依据，本院不予支持。至于黄汉宁主张《“邮你贷”个人消费贷款协议》是中邮公司提供的格式合同且存在霸王条款的问题，黄汉宁未举证证明《“邮你贷”个人消费贷款协议》具体哪些条款属于霸王条款存在不公平之处。因此，黄汉宁提出《“邮你贷”个人消费贷款协议》存在霸王条款的意见，缺乏事实依据，本院不予采纳。综上所述，黄汉宁的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，因中邮公司在二审中提交了关于还款情况的新证据，导致尚欠借款本金减少，本院对尚欠借款本金金额进行相应的调整。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初17734号民事判决第一项、第三项；二、变更广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初17734号民事判决第二项为：上诉人黄汉宁于判决发生法律效力之日起十日内向被上诉人中邮消费金融有限公司偿还借款本金113868.53元并支付利息、违约金（其中利息以贷款本金余额为基数，从2019年11月15日起按月利率1.17%的标准计至2020年9月28日止；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准，分别从当期逾期之日计至2020年9月28日；上述结果需扣除黄汉宁在2019年11月15日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果；从2020年9月29日起的利息、违约金，合并以113868.53元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）；三、驳回被上诉人中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1510元，由黄汉宁负担。二审案件受理费2659元，由黄汉宁负担。本判决为终审判决。审判员  李璐思二〇二一年九月十三日书记员  蔡琪敏黄佳媛附表：《“邮你贷”个人消费贷款协议》基本信息合同编号：70100030007458485签订时间：2017年11月13日贷款人：黄汉宁贷款金额：200000元计息天数：30天还款方式：分期还款计算标准年化利率：14.04%违约金：欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。具体履行情况贷款发放方式：转账发放时间：2017年11月15日逾期还款起始日：2019年11月15日尚欠本金总额：117957.73元民事起诉状副本及传票等应诉材料送达被告日期（即协议解除日期）：2020年9月28日