安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)皖04民终1780号上诉人（原审被告）：张凯,男,1973年7月24日出生,汉族,户籍所在地安徽省凤台县,经常居住地安徽省淮南市潘集区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路162号，统一社会信用代码9134040085022772XW。主要负责人：朱晔飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：李海涛，安徽舜耕山律师事务所律师。委托诉讼代理人：王硕，安徽舜耕山律师事务所律师。原审被告：彭保利,女,1977年11月2日出生,汉族,住安徽省淮南市潘集区。上诉人张凯因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人民保险淮南分公司）、原审被告彭保利保证保险合同纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2021）皖0403民初2956号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月24日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。张凯上诉请求：撤销一审判决，驳回人民保险淮南分公司诉讼请求;撤销第三方担保人的担保合同。事实与理由:一、一审判决认为张凯办理贷款事项是一次性通过的,而张凯提交的案件情况说明中称其收取10%贷款金额并承诺运用关系办成贷款事项的是吴超个人行为,且张超将该笔款项也是支付给吴超个人,对此可以另行主张。对此,张超表示不认同,因为吴超是单位工作人员,关于贷款事项一直是吴超一人与张凯联系,人民保险淮南分公司应负责任,不能用另行主张推脱干净。二、一审认定办理贷款事项是一次性通过的,与事实不符。原因如下:2018年4月26日,张凯申请投保个人信用贷款保证保险,经审核同意后,已于2018年5月8日与张凯签发个人信用贷款保证保险单,为何又在事后在2018年5月11日签客户面谈笔录?两者在时间逻辑上不通。在一审法庭调查时,法官问贷款既已通过,为什么要张凯再找一个担保人担保?人民保险淮南分公司回答:不知道原因。而事实是在此项贷款审核通过后,该公司工作人员又增加了两个条件:一个是收取费用17000元,一个是要求张凯增加担保人。由此也可佐证单位人员收取费用和增加担保人均是单位意思,而非个人行为。三、关于违约金的计算,张凯认为人民保险淮南分公司以高息为目的,且有砍头息和套路贷的实质,所以本金部分请法院酌情考虑。关于利率部分,张凯不同意以人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍作为计算标准。国家规定利率部分不超过中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍,而不是一定要执行四倍,请法院考虑张凯负债多年,生活困苦的实情给予就低照顾。四、关于担保人的问题,人民保险淮南分公司是张凯的贷款担保人,且人民保险淮南分公司审核通过贷款时不需要担保人,而张凯按人民保险淮南分公司工作人员要求找第三方担保人。其理由有二:第一,虽然审核通过,仍要求张凯找第三方担保人,是为了好谈收取费用的事。第二,转移风险，为了高利息把风险转嫁他人,有主观恶意。二者合一,就是人民保险淮南分公司恶意要求加担保人。综上所述,请求驳回一审诉请。人民保险淮南分公司未提交书面答辩意见。彭保利未提交书面陈述意见。人民保险淮南分公司向一审法院起诉请求：依法判令张凯偿还代偿借款本息150544.54元,所欠110天(从逾期当月至理赔)保险费6225.89元。违约金按日千分之一计算至2020年6月10日(下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日)81990.93元,合计238761.36元。彭保利承担连带还款责任。一审法院认定事实：2018年4月26日，张凯向人民保险淮南分公司申请投保个人信用贷款保证保险，经审核同意后，于2018年5月8向张凯签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单载明：投保人为张凯，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款金额为人民币170000元，保险费共计61126.56元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1697.96元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月11日，彭保利签订担保书一份，担保书载明：根据中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司个人贷款保证保险业务部（贷款单位）与（借款人）张凯，在2018年5月11日贷款单位向借款人提供拾柒万元个人消费贷款。现我担保人愿意担保：当张凯（借款人）不论什么原因不能向贷款单位履行还本、付息及支付相关费用时，本人自愿承担并于一个月内无条件付清本次担保借款的本金、利息及相关费用。担保人声明和保证：二、担保人在收到贷款人出具的要求担保人履行担保责任的付款通知后，不管贷款人是否向借款单位追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动一次性向贷款单位付清全部应付款项。贷款单位出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。该担保书由彭保利本人签字并附其身份证复印件。2018年5月16日，张凯与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订了一份《个人担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为170000元，借款期限为36个月，借款用途为生产经营。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行于同日将170000元转入张凯所有的中国农业银行的62×××76卡内。2018年9月16日起，张凯未能足额履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行以贷款人张凯未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南分公司申请保险理赔，人民保险淮南分公司于同日赔偿中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行贷款本息150544.54元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。另查明，根据个人信用贷款保证保险单的约定，张凯尚欠人民保险淮南分公司保险费6225.85元。一审法院认为，当事人双方签订的个人信用贷款保证保险保险单，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。本案中，张凯未依约足额偿还借款本金和利息，造成保险事故发生。在被保险人中国农业银行股份有限公司淮南分行申请理赔后，人民保险淮南分公司已经依据双方之间的约定就保险事故造成的实际损失向被保险人进行了赔偿。因被保险人的损失是由于张凯的违约行为造成，人民保险淮南分公司有权在其赔付保险金数额的范围内向其追偿。故人民保险淮南公司对其代偿的150544.54元保险金享有向张凯进行代位求偿的权利。关于违约金和未付保费，双方在签订的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故人民保险淮南公司在向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行赔付后，有权要求张凯向其支付违约金和未付保费。根据合同约定，未付保费应为6225.85元[1697.96元/月÷30天×110天（从2018年9月16日至2019年1月4日共计110天）]，对该诉请，予以支持。关于主张支付违约金81990.93元的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰，约定过高，故依法对违约金的计算标准予以调整。张凯应承担的违约金应以中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍作为计算标准，即违约金应为：34593.43元［（代偿的借款本息150544.54元＋未付的保费6225.85元）×年利率3.85%×4倍÷365天×逾期天数523天（2019年1月4日至2020年6月10日）]，超出部分不予支持。2020年6月10日后的违约金以张凯尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。关于主张彭保利承担连带还款责任的诉讼请求，依据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本案中彭保利出具担保书但其担保方式约定并不明确，应按照连带责任保证承担保证责任，故对该项诉讼请求予以支持。对于张凯答辩称其因审核未通过，为确保顺利办下贷款另付了10%贷款金额的事实，经向人民保险淮南分公司核实，其办理贷款事项是一次性通过的。而张凯提交的案件情况说明中称收取10%贷款金额并承诺运用关系办成借贷事项的是吴超，此乃个人行为，且张凯将该笔款项也是支付给吴超个人，对此可以另行主张；对于张凯答辩称人民保险淮南分公司行为系放高利贷的意见，其与人民保险淮南分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单系其真实意思表示，其上明确约定了保险金额、保险费金额及违约金费率，且张凯在答辩意见中对偿还借款本息及保费并无异议，而对于违约金，已按照法律规定对其进行调整，故对该项答辩意见，不予支持。彭保利经送达开庭传票，无正当理由未到庭，视为放弃答辩的权利。判决：一、张凯于本判决生效后十日内一次性向中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付为其代偿的借款本息150544.54元、尚欠保险费6225.85元、违约金34593.43元，合计191363.82?元（2020年6月10日后的违约金以被告尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；二、彭保利对上述欠款承担连带清偿责任。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。案件受理费4881元，依法减半收取2440.50元，中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担484.50元，张凯、彭保利负担1956元。本院对一审认定事实予以确认。本院归纳本案争议焦点为：一审关于本金、违约金及担保人责任的认定是否正确。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，张凯上诉未对人民保险淮南分公司代其偿还银行贷款本息和欠付保险费提出异议，对一审此节认定予以确认。张凯上诉认为，人民保险淮南分公司在办理保险过程中存在“砍头息”“套路贷”的情况，因张凯提交的案件情况说明中称吴超收取10%贷款金额并承诺运用关系办成借贷事项的收款人非人民保险淮南分公司，一审认定张凯另行主张权利并无不当，对此节上诉理由不予采纳。关于违约金一节，一审已经考虑约定的违约金过高，并予以调整，予以维持。关于担保人一节，因担保人彭保利对此并未上诉，对张凯此节上诉理由不予采信。综上所述，张凯的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4127元，由张凯负担。本判决为终审判决。审判长 李 永审判员 张 晨审判员 魏 宁二〇二一年九月十六日书记员 江子怡安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)皖04民终1780号上诉人（原审被告）：张凯,男,1973年7月24日出生,汉族,户籍所在地安徽省凤台县,经常居住地安徽省淮南市潘集区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路162号，统一社会信用代码9134040085022772XW。主要负责人：朱晔飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：李海涛，安徽舜耕山律师事务所律师。委托诉讼代理人：王硕，安徽舜耕山律师事务所律师。原审被告：彭保利,女,1977年11月2日出生,汉族,住安徽省淮南市潘集区。上诉人张凯因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人民保险淮南分公司）、原审被告彭保利保证保险合同纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2021）皖0403民初2956号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月24日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。张凯上诉请求：撤销一审判决，驳回人民保险淮南分公司诉讼请求;撤销第三方担保人的担保合同。事实与理由:一、一审判决认为张凯办理贷款事项是一次性通过的,而张凯提交的案件情况说明中称其收取10%贷款金额并承诺运用关系办成贷款事项的是吴超个人行为,且张超将该笔款项也是支付给吴超个人,对此可以另行主张。对此,张超表示不认同,因为吴超是单位工作人员,关于贷款事项一直是吴超一人与张凯联系,人民保险淮南分公司应负责任,不能用另行主张推脱干净。二、一审认定办理贷款事项是一次性通过的,与事实不符。原因如下:2018年4月26日,张凯申请投保个人信用贷款保证保险,经审核同意后,已于2018年5月8日与张凯签发个人信用贷款保证保险单,为何又在事后在2018年5月11日签客户面谈笔录?两者在时间逻辑上不通。在一审法庭调查时,法官问贷款既已通过,为什么要张凯再找一个担保人担保?人民保险淮南分公司回答:不知道原因。而事实是在此项贷款审核通过后,该公司工作人员又增加了两个条件:一个是收取费用17000元,一个是要求张凯增加担保人。由此也可佐证单位人员收取费用和增加担保人均是单位意思,而非个人行为。三、关于违约金的计算,张凯认为人民保险淮南分公司以高息为目的,且有砍头息和套路贷的实质,所以本金部分请法院酌情考虑。关于利率部分,张凯不同意以人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍作为计算标准。国家规定利率部分不超过中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍,而不是一定要执行四倍,请法院考虑张凯负债多年,生活困苦的实情给予就低照顾。四、关于担保人的问题,人民保险淮南分公司是张凯的贷款担保人,且人民保险淮南分公司审核通过贷款时不需要担保人,而张凯按人民保险淮南分公司工作人员要求找第三方担保人。其理由有二:第一,虽然审核通过,仍要求张凯找第三方担保人,是为了好谈收取费用的事。第二,转移风险，为了高利息把风险转嫁他人,有主观恶意。二者合一,就是人民保险淮南分公司恶意要求加担保人。综上所述,请求驳回一审诉请。人民保险淮南分公司未提交书面答辩意见。彭保利未提交书面陈述意见。人民保险淮南分公司向一审法院起诉请求：依法判令张凯偿还代偿借款本息150544.54元,所欠110天(从逾期当月至理赔)保险费6225.89元。违约金按日千分之一计算至2020年6月10日(下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日)81990.93元,合计238761.36元。彭保利承担连带还款责任。一审法院认定事实：2018年4月26日，张凯向人民保险淮南分公司申请投保个人信用贷款保证保险，经审核同意后，于2018年5月8向张凯签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单载明：投保人为张凯，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款金额为人民币170000元，保险费共计61126.56元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1697.96元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月11日，彭保利签订担保书一份，担保书载明：根据中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司个人贷款保证保险业务部（贷款单位）与（借款人）张凯，在2018年5月11日贷款单位向借款人提供拾柒万元个人消费贷款。现我担保人愿意担保：当张凯（借款人）不论什么原因不能向贷款单位履行还本、付息及支付相关费用时，本人自愿承担并于一个月内无条件付清本次担保借款的本金、利息及相关费用。担保人声明和保证：二、担保人在收到贷款人出具的要求担保人履行担保责任的付款通知后，不管贷款人是否向借款单位追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动一次性向贷款单位付清全部应付款项。贷款单位出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。该担保书由彭保利本人签字并附其身份证复印件。2018年5月16日，张凯与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订了一份《个人担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为170000元，借款期限为36个月，借款用途为生产经营。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行于同日将170000元转入张凯所有的中国农业银行的62×××76卡内。2018年9月16日起，张凯未能足额履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行以贷款人张凯未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南分公司申请保险理赔，人民保险淮南分公司于同日赔偿中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行贷款本息150544.54元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。另查明，根据个人信用贷款保证保险单的约定，张凯尚欠人民保险淮南分公司保险费6225.85元。一审法院认为，当事人双方签订的个人信用贷款保证保险保险单，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。本案中，张凯未依约足额偿还借款本金和利息，造成保险事故发生。在被保险人中国农业银行股份有限公司淮南分行申请理赔后，人民保险淮南分公司已经依据双方之间的约定就保险事故造成的实际损失向被保险人进行了赔偿。因被保险人的损失是由于张凯的违约行为造成，人民保险淮南分公司有权在其赔付保险金数额的范围内向其追偿。故人民保险淮南公司对其代偿的150544.54元保险金享有向张凯进行代位求偿的权利。关于违约金和未付保费，双方在签订的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故人民保险淮南公司在向中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行赔付后，有权要求张凯向其支付违约金和未付保费。根据合同约定，未付保费应为6225.85元[1697.96元/月÷30天×110天（从2018年9月16日至2019年1月4日共计110天）]，对该诉请，予以支持。关于主张支付违约金81990.93元的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰，约定过高，故依法对违约金的计算标准予以调整。张凯应承担的违约金应以中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍作为计算标准，即违约金应为：34593.43元［（代偿的借款本息150544.54元＋未付的保费6225.85元）×年利率3.85%×4倍÷365天×逾期天数523天（2019年1月4日至2020年6月10日）]，超出部分不予支持。2020年6月10日后的违约金以张凯尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。关于主张彭保利承担连带还款责任的诉讼请求，依据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本案中彭保利出具担保书但其担保方式约定并不明确，应按照连带责任保证承担保证责任，故对该项诉讼请求予以支持。对于张凯答辩称其因审核未通过，为确保顺利办下贷款另付了10%贷款金额的事实，经向人民保险淮南分公司核实，其办理贷款事项是一次性通过的。而张凯提交的案件情况说明中称收取10%贷款金额并承诺运用关系办成借贷事项的是吴超，此乃个人行为，且张凯将该笔款项也是支付给吴超个人，对此可以另行主张；对于张凯答辩称人民保险淮南分公司行为系放高利贷的意见，其与人民保险淮南分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单系其真实意思表示，其上明确约定了保险金额、保险费金额及违约金费率，且张凯在答辩意见中对偿还借款本息及保费并无异议，而对于违约金，已按照法律规定对其进行调整，故对该项答辩意见，不予支持。彭保利经送达开庭传票，无正当理由未到庭，视为放弃答辩的权利。判决：一、张凯于本判决生效后十日内一次性向中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付为其代偿的借款本息150544.54元、尚欠保险费6225.85元、违约金34593.43元，合计191363.82?元（2020年6月10日后的违约金以被告尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；二、彭保利对上述欠款承担连带清偿责任。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。案件受理费4881元，依法减半收取2440.50元，中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担484.50元，张凯、彭保利负担1956元。本院对一审认定事实予以确认。本院归纳本案争议焦点为：一审关于本金、违约金及担保人责任的认定是否正确。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，张凯上诉未对人民保险淮南分公司代其偿还银行贷款本息和欠付保险费提出异议，对一审此节认定予以确认。张凯上诉认为，人民保险淮南分公司在办理保险过程中存在“砍头息”“套路贷”的情况，因张凯提交的案件情况说明中称吴超收取10%贷款金额并承诺运用关系办成借贷事项的收款人非人民保险淮南分公司，一审认定张凯另行主张权利并无不当，对此节上诉理由不予采纳。关于违约金一节，一审已经考虑约定的违约金过高，并予以调整，予以维持。关于担保人一节，因担保人彭保利对此并未上诉，对张凯此节上诉理由不予采信。综上所述，张凯的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4127元，由张凯负担。本判决为终审判决。审判长 李 永审判员 张 晨审判员 魏 宁二〇二一年九月十六日书记员 江子怡