湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1002民初3719号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨抗辉，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。被告：李娟娟，女，汉族，1982年2月4日出生。被告：陈翼，男，汉族，1965年3月15日出生。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李娟娟、陈翼金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨抗辉、被告陈翼到庭参加诉讼，被告李娟娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司诉请判令：一、被告李娟娟立即向原告偿还贷款本金人民币127171.84元；二、被告李娟娟立即向原告支付自2020年9月1日起至2021年1月25日的未还利息8401.83元，自2020年10月1日起至2021年1月25日的滞纳费3031.22元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止），以上合计138604.89元；三、被告陈翼在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；四、原告对被告李娟娟、陈翼提供抵押的位于湖南省郴州市北湖区的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、被告李娟娟、陈翼承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告李娟娟未作答辩，也未提交证据。被告陈翼的答辩要点：一、借款是事实，借款时用了房产作抵押，当时答辩人对还款是有信心、有能力的，答辩人前期正常还款，共还了12期，还至2020年7月25日，后因投资失误，生意难做，加上受疫情影响，资金链断裂，导致没有按约定还款，答辩人欠了很多债务，会想办法还款；二、对原告诉请按年利率24%支付利息和滞纳费有异议，超过了国家规定的标准，请求按市场报价利率计算利息和滞纳费；三、双方约定的借款期限未到期，答辩人请求宽限还款期限。查明的事实根据当事人的陈述和举证、质证，本院确认如下事实:一、被告李娟娟与陈翼于2015年5月19日登记结婚。2019年7月30日，两被告共同向原告申请【新易贷-乐享贷】，被告陈翼向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人李娟娟共同承担还款义务，共同还款的范围包括合约项下主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、拍卖费等实现债务的费用。二、2019年7月31日，原告中银公司作为甲方、贷款人、抵押权人，被告李娟娟作为乙方及丙方、借款人、抵押人，被告陈翼作为丙方、抵押不动产共有人，三方签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约第三条约定：乙方向甲方借款150000元，借款期限为60个月，预计从2019年7月31日至2024年7月31日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。合约第四条约定：抵押人自愿以其位于湖南省郴州市北湖区〔不动产权证号为湘（2018）北湖不动产权第××号〕提供抵押担保,抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围包括本合同约定项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息。合约第五条、第六条约定：合同项下贷款用途为装修。合同项下贷款执行固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整，按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授权管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准，其中逾期时贷款余额为120000元至130000元的，每日滞纳费为65元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合约第八条约定：乙方使用月结等额本息还款方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。合约第十条约定：乙方未按期归还贷款本息时，甲方有权降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。合约第十一条约定：甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。乙方逾期还款在90天内（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合约第十二条约定：甲乙丙在履行合约时发生争议，协商不成，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。甲方以乙方在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向乙方发送相关信息，如乙方通讯方式发生变更时，应及时通知甲方，乙方未及时通知的，甲方按乙方在甲方处记载的最新通讯方式发送相关信息，均视为已送达给乙方，由此引起的相关经济和法律责任由乙方自行承担。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应该自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。……乙、丙方送达地址：湖南省郴州市北湖区。三、原告于签订上述合约当天依约向被告李娟娟发放了贷款150000元，于2019年8月1日取得了上述抵押房屋的抵押权登记证明，证号为湘（2019）北湖不动产证明第0041408号。被告李娟娟借款后，两被告并未按约定全面履行还款义务，原告通过电话催两被告还款未果，为此以两被告未按约定还款为由诉至本院，要求两被告提前一次性结清贷款。两被告尚未偿还的借款本金为127171.84元。判决的理由与结果本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告李娟娟签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，双方形成金融借款合同关系，双方均应按照合同约定履行各自的义务。本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告陈翼自愿向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与借款人李娟娟共同承担还款义务，因此被告陈翼应与被李娟娟按照上述合约的约定共同承担还款义务。一、关于原告主张的借款本金：原告已按照约定向被告李娟娟发放了贷款，但两被告未依约清偿贷款本息，构成违约，原告要求两被告提前一次性结清贷款，符合约定，因此原告诉请两被告共同偿还借款本金127717.84元，本院予以支持。被告陈翼主张原告放款后又扣收了12000元作为保险，但没有提交证据证明，本院不予采纳。二、关于原告主张的利息、滞纳费：上述合约中既约定了利息的计算标准，又约定了滞纳费的计算标准，其中利息计算标准为年利率16.5%，滞纳费计算标准约为日利率万分之五，即年利率18.25%。鉴于按照上述标准计算的利息加滞纳费的总数过高，本院予以适当调减，即原告诉请的利息加滞纳费的总数不超过按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的数额，其中按年利率15.4%计算的2020年9月1日至2021年1月25日期间的应付利息和滞纳费共计7890.47元。三、关于原告主张的优先受偿权：因两被告未按约定偿还借款本息，原告主张对抵押物的处置价款优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条，第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》(2021年1月1日实施)第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告李娟娟、陈翼在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金127171.84元；二、被告李娟娟、陈翼在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司2020年9月1日至2021年1月25日期间的利息和滞纳费共计7890.47元，之后的利息和滞纳费以未还借款本金为基数按年利率15.4%计算至借款本金实际清偿之日止；三、如被告李娟娟、陈翼逾期未履行上述还款义务，原告中银消费金融有限公司对被告李娟娟、陈翼提供的抵押物，即位于湖南省郴州市北湖区〔不动产权证号为湘（2018）北湖不动产权第××号〕的拍卖、变卖或折价所得款项在上述借款本金、利息及滞纳费范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告李娟娟、陈翼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1536元，由原告中银消费金融有限公司负担40元，被告李娟娟、陈翼共同负担1496元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  曹华英二〇二一年九月一日书记员  林 蒙附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》(2021年1月1日实施)第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。