山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终7852号上诉人（原审被告）：洪丽操，女，1985年1月13日出生，汉族，住山东省济南市。被上诉人（原审原告）：北京银行股份有限公司济南分行，住所地山东省济南市。负责人：房旭，行长。委托诉讼代理人：齐旗，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：初凌云，山东众成清泰（济南）律师事务所律师。原审被告：洪潇玲，女，1989年3月21日出生，汉族，住山东省济南市。上诉人洪丽操因与被上诉人北京银行股份有限公司济南分行（以下简称北京银行济南分行）及原审被告洪潇玲金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2021）鲁0102民初3806号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月17日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。洪丽操上诉请求：1.依法对济南市历下区人民法院（2021）鲁0102民初3806号民事判决进行改判，将计息本金额降低10万元；2.本案一审、二审诉讼费用由北京银行济南分行承担。事实和理由：一、一审法院审查事实不清。2021年4月26日，洪丽操偿还借款10万元，曾与北京银行济南分行约定，该款项系偿还本金。一审法院认为还款按照预先扣除本金的借款方式，忽视了洪丽操与北京银行济南分行之间的约定，属于认定事实不清。二、一审法院因认定事实错误，导致判决数额错误。一审法院对于10万元款项性质认定错误，导致计算方式错误。本案应按照约定，10万元系偿还本金，因此，偿还的本金应为2632491.62-100000=2532491.62元。而逾期利息也应当以2532491.62元为基数，而非2632491.62元。三、判决第一项中的表述错误判决第一项：“洪丽操于判决生效之日起十日内向原告支付本金2614864.7元。”“2614864.7元”并非“本金”，而是加上了截至9月28日的利息82373.08元。因此，判决第一项“本金”的表述错误。综上，因一审法院审查事实不清，认定事实错误，导致判决结果错误，请二审法院对本案依法改判。北京银行济南分行辩称，一审法院认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，洪丽操的上诉理由不成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。一、《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》中明确约定了借款人违约后的清偿顺序。《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》基本条款中“违约及补救措施”8.7条款约定：“对于北京银行行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿北京银行的债权：（1）担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用以及借款人应承担的其他费用，（2）损害赔偿金、补偿金和违约金，（3）罚息，（4）贷款利息，（5）本金，（6）其他应付款项......”根据该条约定，洪丽操在本案审理期间偿还的10万元借款，应先折抵利息（包括罚息），再折抵本金。故，一审法院据此认定还款方式为先息后本并无不当。二、洪丽操在上诉状中诉称“2021年4月26日，洪丽操偿还借款10万元，曾于北京银行济南分行约定，该款项系偿还本金”，洪丽操此项主张的诉求依据不足。北京银行济南分行并未变更洪丽操的清偿顺序，洪丽操也未提供任何证据证明双方就清偿顺序另行达成一致意见。综上，一审法院对本案本金计算方式、本金余额的认定有事实及合同依据，洪丽操的诉求与事实不符，于法无据。洪潇玲未发表陈述意见。北京银行济南分行向一审法院起诉请求：1.洪丽操偿还借款本金2,632,491.62元；2.洪丽操支付借款利息82,373.08元（含罚息，暂计算至2020年9月28日），自2020年9月29日起至实际给付之日止的利息按照借款合同约定计算；3.洪丽操承担律师费3000元，剩余律师费待实际支付后另行主张；4.洪潇玲对上述全部债务承担连带清偿责任；5.对洪丽操名下位于济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102室房产拍卖、变卖、折价所得价款，在上述一至三项诉讼请求范围内优先受偿；6.本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由洪丽操、洪潇玲承担。一审法院认定事实：2017年10月13日，北京银行济南分行（贷款人、抵押权人）与洪丽操（借款人、抵押人）签订《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》（编号：37001F171876），约定北京银行济南分行向洪丽操提供贷款274万元，用以购买济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102处房产，借款期限30年，自2017年10月13日至2047年10月13日，约定利率为浮动利率，即在同期基准利率水平上浮15%，逾期罚息利率为合同利率上浮40%。同时合同中约定以位于济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102处房产为上述借款提供抵押担保，担保范围为借款人在本合同项下发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息等、实现债权和担保权益的费用（包括但不限于实际支出的律师费、诉讼/仲裁费用、拍卖/变卖/评估等费用）及其他应付款项。后双方就位于济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102处房产（房产证号：济南20170209507）办理了抵押登记并依法取得他项权证书[编号：鲁（2017）济南市不动产证明第0109084号]。同日，北京银行济南分行（债权人）与洪潇玲（保证人）签订《保证合同》（编号：37001F171876），约定洪潇玲为上述合同提供连带责任保证担保，担保范围为主合同项下北京银行（及按主合同约定取得债权人地位的北京银行系统内其他分支机构）的全部债权，包括主债权本金（最高限额为274万元）以及利息、罚息、违约金、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项。保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年。北京银行济南分行提交的借款借据、还款明细等载明，北京银行济南分行于2017年10月16日向洪丽操发放贷款274万元，实际执行年利率5.635%（0.046958%×12），至2020年9月28日，洪丽操拖欠本金2,632,491.62元，利息（含罚息）82,373.089元。洪丽操提供个人账户对账单载明，户名为“洪潇玲”的账户于2021年4月26日向北京银行济南分行还款10万元。一审另查明，北京银行济南分行支付律师费3000元。一审法院认为，洪潇玲经合法送达传票，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院依法缺席判决。北京银行济南分行与洪丽操签订的《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》系双方的真实意思表示，合法有效，一审法院予以认可，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。北京银行济南分行按照约定为洪丽操发放贷款，洪丽操未按时足额还款，其行为已经构成违约。2021年4月26日，洪丽操偿还借款10万元，合同中约定还款方式为等额本息还款，扣除借款方式为先息后本。北京银行济南分行要求洪丽操偿还拖欠本金2,632,491.62元，计算至9月28日的利息82,373.08元中，应先折抵利息，再折抵本金，故一审法院部分支持北京银行济南分行2,614,864.7元（2632491.62+82373.08-100000）；北京银行济南分行要求自2020年9月29日起至实际给付之日止的利息，合同约定逾期年利率为7.889%[5.635%×（1+40%）]，合理合法，一审法院予以支持；洪潇玲承诺共同还款，北京银行济南分行要求其承担连带清偿责任，一审法院予以支持；北京银行济南分行要求对位于济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102处房产享有优先受偿权，涉案房产已办理抵押登记手续，依照合同约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，其担保行为有效，在洪丽操未按期还款的情况下，北京银行济南分行对涉案房屋享有抵押权，理由正当，一审法院予以支持。北京银行济南分行要求支付律师费3000元，有证据佐证，合理合法，一审法院予以支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、洪丽操于判决生效之日起十日内向北京银行股份有限公司济南分行支付本金2,614,864.7元；二、洪丽操于判决生效之日起十日内向北京银行股份有限公司济南分行支付逾期利息（含罚息，以2,632,491.62元为基数，自2020年9月29日起至实际给付之日止，按合同约定年利率7.889%标准计算）；三、洪丽操判决生效之日起十日内支付北京银行股份有限公司济南分行律师费3000元；四、洪潇玲对上述一至三项债务承担连带清偿责任；五、北京银行股份有限公司济南分行对位于济南市历下区花园庄东路16号数码港2号楼2-1102处房产（房产证号：济南20170209507）享有抵押权，并有权以抵押物拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；五、驳回北京银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28,542元，减半收取14,271元，由洪丽操负担，洪潇玲承担连带清偿责任。二审中，各方当事人均没有提交新证据。本院经审理查明，案涉《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》第F.1还款方式约定为等额本息。个人购房按揭贷款借款及抵押合同基本条款第3.4条将等额本息还款方式定义为：“借款人于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息（首未期视情况可能略有不同）。”第8.1条约定：“发生下列任一项或多项情形的均构成借款人的违约事件：（1）借款人未按期足额支付利息、本金或其他应付款项。”第8.7条“违约及补救措施”约定：“对于北京银行行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿北京银行的债权：（1）担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用以及借款人应承担的其他费用，（2）损害赔偿金、补偿金和违约金，（3）罚息，（4）贷款利息，（5）本金，（6）其他应付款项......”一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，洪丽操主张其于2021年4月26日偿还借款10万元，就该笔款项的偿还其与北京银行济南分行约定系偿还所欠借款本金，但北京银行济南分行不予认可。对此，本院认为，洪丽操与北京银行济南分行在《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》中约定了案涉借款的还款方式以及如洪丽操出现违约，北京银行行使权利而获得的任何款项对案涉及借款项下的费用、利息、本金和其他应付款项的清偿顺序。洪丽操现主张在一审审理期间其偿还的10万元借款，应系偿还借款本金，原因为洪丽操与北京银行济南分行就合同约定的偿还顺序进行了变更，但洪丽操对该偿还顺序进行变更的约定并未提交证据予以证明，北京银行济南分行亦不认可，故洪丽操的该项上诉主张，因缺乏证据予以证明，本院不予支持。因洪丽操不能证明双方对借款偿还顺序变更达成一致，其主张一审判决认定其欠付利息数额有误及一审判决部分判项表述有误的上诉请求，依法均不能成立，本院对此不予支持。综上所述，洪丽操的上诉请求应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人洪丽操负担。本判决为终审判决。审 判 员  李 婷二〇二一年九月六日法官助理  孙 鹏书 记 员  赖锦川