河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初7001号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。诉讼代表人：邢建卓，任行长职务。委托诉讼代理人：王宁，北京市京师（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：买正阳，男，汉族，1990年5月3日生，住河南省南阳市宛城区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告买正阳信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人王宁、被告买正阳通过云庭参加了审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿拖欠的信用卡本金22909.88元，并给付相应利息、复利及应收费用（截至2021年4月7日暂计利息及复利13012.99元、应收费用5603.07元，并自2021年4月8日起被告应按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；2、判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用均由被告承担。事实及理由：被告曾于2014年在原告处填写了信用卡申请表，其后所附的信用卡领用合约中约定了利息、收费计算方法、对账单及还款方式等内容，被告还签订了与信用卡相关其他文件。综合被告信用记录良好，于2017年1月8日，中行同意被告再次申请办理信用卡，相关收费标准和依据即为中国银行对信用卡制定的费率，随后原告为被告发放了卡号为62×××72的信用卡，被告收到信用卡后激活开通，进行消费。后被告多次逾期还款，截至2021年4月7日，被告累计欠款合计41525.94元。原告多次催收无果，遂诉至贵院，请求依法判决。被告买正阳辩称，信用卡是我申请的，现在外债比较多，经济困难，也离婚了，还欠亲戚朋友的钱。希望法庭能在合法合规的基础上，本金分期偿还，利息、复利、应收费用过高，希望能减免。经本院审理认定事实如下：2014年2月17日，被告买正阳填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领信用卡。被告买正阳按照要求填写《长城环球通系列信用卡申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市车站北路刘庄农贸市场”，单位名称“百乐福商贸有限公司”。被告买正阳在《长城环球通系列信用卡申请表》申请人申明及签名处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请表上签名确认。2017年1月8日，被告买正阳再次申请办理长城银联白金信用卡，因被告在办理第一张信用卡时签订的申请表以及申领合约已经对送达地址进行了约定并登记在银行系统内，故再次申请信用卡时，被告可以在申请流程中直接看到之前其预留的个人信息，用于核对邮寄信用卡或对账单或法律文书等的送达地址是否变动，若无变动，将继续使用第一张信用卡的送达地址，如有变动，被告重新修改地址进行更新。后续办卡虽没有另行签订申请表以及申领合约，但是是依据前期办卡时的材料才通过其申请，而且所有的合约均在官网有公示，其也应受相关条款的约束。相关收费标准和依据即为中国银行对信用卡制定的费率。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1．除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款日期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；2．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；……3．甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费、以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；4．一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效”。第四条“对账单及欠款”载明：“1．对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额，以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或其他账单信息，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单或其他账单信息为理由拒绝偿还欠款；……2．甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；……3．甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务；……4．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；5．甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）；6．乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。第五条“附则”载明：“3．本合约经甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止；4．本合约适用中华人民共和国（为本合约之目的，不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）有关法律，甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决；5．乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达”。原告审核通过申请后，向被告买正阳发放卡号为62×××72的信用卡，后买正阳逾期还款。截止2021年4月7日，被告尚欠信用卡本金22909.88元，利息及复利13012.99元、应收费用5603.07元。原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证、质证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，买正阳在填写《长城环球通系列信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定买正阳自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向买正阳核发信用卡，由此，买正阳与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，买正阳作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。买正阳透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告中要求被告买正阳偿还欠款本金22909.88元、利息、复利及应收费用至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息、复利及应收费用问题，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”，根据上述法律规定及立法目的、立法精神，本院认为，原告诉请的利息、复利及应收费用之和应以不超过年利率24%为限。双方在领用合约中约定，申请人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息及复利由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。因信用卡属于额度消费贷款，每月因当月发生的消费情况、当月所偿还的欠款数额均不同，造成每月的欠款本金数额会不断发生变化，故被告应自逾期后每月的银行交易记账日起，按领用合约约定的计算方式逐月计算当月的应付利息、复利和应收费用，但当月的应付利息、复利和应收费用之和应以当月未还本金为基数，以年利率24%为上限，超出部分，本院不予支持。关于中国银行南阳分行要求支付保全费、公告费等费用的问题，本院认为，因中国银行南阳分行未举出证据证明其实际支出了保全费、公告费等费用，因此，对中国银行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。综上，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告买正阳偿还原告中国银行股份有限公司南阳分行截止2021年4月7日的透支本金22909.88元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准，自银行每笔逾期本金的交易记账日起，以当月每笔未还本金为基数支付利息、复利和应收费用（每笔逾期本金的利息、复利和应收费用总计不超过年利率24%）至款付清之日止；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费838.14元，减半收取419.07元，由被告买正阳承担。本判决为终审判决。审判员  于海英二〇二一年九月二日书记员  葛 雪