朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1302民初2039号原告：朝阳银行股份有限公司兴达支行，住所地朝阳市双塔区柳城路三段15号，统一社会信用代码9121130012319717083。负责人：毛晓峰，行长。委托诉讼代理人：王晓阳，男，1986年4月28日出生，汉族，该行职员，住朝阳市双塔区。委托诉讼代理人：马英，女，1976年6月7日出生，回族，该行职员，住朝阳市双塔区。被告：顾伟义，男，1982年9月13日出生，汉族，住朝阳市双塔区。被告：刘贺，女，1983年4月22日出生，汉族，住朝阳市双塔区。被告：朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司，住所地朝阳市龙城区黄河路五段1-6号。统一社会信用代码：9121130367377967XX。法定代表人：王杰元。原告朝阳银行股份有限公司兴达支行（以下简称朝阳银行兴达支行）与被告顾伟义、刘贺、朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司（以下简称昊润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朝阳银行股份有限公司兴达支行的委托诉讼代理人马英到庭参加了诉讼，被告顾伟义、刘贺、朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭，本案现已缺席审理终结。原告朝阳银行兴达支行向本院提出的诉讼请求：1、判令解除2014年兴达按揭借字第0133号《个人购房借款/担保合同》；2、判决被告立即偿还拖欠原告贷款本金95,198.04元，利息15,295.85元，合计110,493.89元（截止到2021年5月25日），剩余利息按逾期利率计收至还清止；3、判令被告抵押财产我行优先受偿；4、判令被告朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司对上述借款承担连带给付担保责任；5、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月25日，原告与被告签订了2014年兴达按揭借字第0133号《个人购房借款/担保合同》。该合同明确约定，被告从原告处借款152,000.00元，借款用途为购买商铺，借款期限为10年，到期日2024年9月25日，年利率9.825%，还款方式采用按月等额本息还款法。被告以位于“新天地商贸文化城”预售房，地址位于朝阳市龙城区商铺，建筑面积为36.17平方米，价格为305,564.00元。抵押编号20140925078，并于2014年9月25日在朝阳县房屋产权登记管理办公室办理了抵押登记，抵押人顾伟义、刘贺，抵押权人朝阳银行股份有限公司兴达支行，同时由朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司提供阶段性连带责任保证。借款合同签订后，原告于2014年9月30日向被告按约定发放贷款152,000.00元，现被告没有按期偿还，截止2021年5月25日，被告已拖欠原告贷款23期未还，拖欠原告贷款本金95,198.04元，利息15,295.85元，合计100,493.89元。借款合同第九条第2项违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款、承担利息、罚息及其他费用，直接解除合同。现被告未按合同约定归还贷款本息，构成违约。为维护原告合法权益，故诉至法院，请贵院依法支持原告的诉讼主张。被告顾伟义、刘贺、朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司未到庭参加诉讼，无答辩。本院经审理认定事实如下：被告顾伟义与被告刘贺系夫妻关系。2014年9月25日，被告顾伟义作为借款人及抵押人、刘贺作为共同借款人及抵押物共有人，因购买位于朝阳市龙城区房屋与原告朝阳银行兴达支行作为贷款人共同签订了编号为2014年兴达按揭借字第0133号《个人购房借款/担保合同》一份，双方约定被告顾伟义、刘贺向原告借款152,000.00元，借款期限10年，借款到期日2024年9月25日，年利率9.825%，借款的偿还方式为按月等额本息还款。上述借款合同第9.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款、以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同……，上述合同还约定了其他事项。被告顾伟义、刘贺使用本案中借款购买的共同所有的位于朝阳市龙城区房屋对本案中的借款本息提供抵押担保，于2014年9月25日在朝阳市房产局办理了期房抵押登记。2014年9月30日，被告昊润公司给原告出具了保证函一份，保证函载明：“1.住房竣工办理《房屋产权证》后，借款人主动与贷款银行签订《抵押合同》，办理《房屋他项权证》，并交付贷款银行，2.借款人主动办理住房保障，保险第一受益人为贷款银行，保险期限应长于借款期限半年，并将保险单据交付贷款银行。3.本保证为不可撤销的经济担保，即本保证人承诺，在借款人不能按期归还贷款本息时，承担偿还贷款本息的全额连带责任，由贷款银行从其单位“保证金”存款账户上直接扣收。……本保证函自开出之日起生效、有效期至上述1-2项完成之日止。”2014年9月30日，原告朝阳银行兴达支行将上述借款合同中约定的15.2万元借款划入被告顾伟义指定的账户。被告顾伟义、刘贺在与原告签订上述借款合同并在原告向其发放借款后，只偿还了原告部分借款，截止2021年5月25日，被告顾伟义、刘贺针对本案中的借款已经拖欠23期未能按借款合同的约定向原告履行偿还借款本息的义务，总计拖欠原告贷款本金95,198.04元，利息15,295.85元，合计110,493.89元。上述事实，有原告当庭陈述笔录、《个人购房借款/担保合同》、房地产抵押登记申请审批书、贷款发放通知单、个人住房贷款凭证、欠款查询表、保证函、身份证复印件、结婚证复印件等证据予以证明。经本院审查，可以采信。对于上述事实，本院予以确认。本院认为，被告顾伟义、刘贺与原告朝阳银行兴达支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，符合公平、自愿、诚实信用原则，不违反法律和行政法规的效力性强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告顾伟义、刘贺履行了按约定发放借款的合同义务，现因被告顾伟义、刘贺未按合同的约定按时向原告偿还借款及利息，且逾期期数达到了合同中约定的提前偿还全部借款的条件，原告有权解除合同，被告顾伟义、刘贺应向原告承担偿还借款本息的民事责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，虽然被告顾伟义、刘贺用其共同共有的位于朝阳市龙城区房屋对本案中的借款本息提供抵押担保，并在朝阳市房产局办理了期房抵押登记，但是并未办理正式的抵押登记。依据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生效力。抵押权系物权，经登记才能发生法律效力，涉案房屋系期房抵押登记，即抵押预告登记，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，因此，原告作为涉案房屋抵押预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权，故原告主张对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。原告要求被告昊润公司对本案中的借款本息承担连带给付责任的诉讼请求，被告昊润公司为被告顾伟义、刘贺向借款原告出具了保证函，该保证行为有效，因案涉房屋未办理房屋产权证，且被告顾伟义、刘贺与原告对本案中的抵押房屋未办理正式的抵押登记，原告针对本案中的抵押房屋也未取得房屋他项权证，被告昊润公司应对本案中的借款本息承担担保责任。被告昊润公司在向原告承担保证责任后，有权向被告顾伟义、刘贺追偿。综上所述，原告要求解除与被告顾伟义、刘贺签订的《个人购房借款/担保合同》及被告顾伟义、刘贺偿还贷款本息合计110,493.89元，要求被告昊润公司对上述欠款本息承担连带责任的诉讼请求，具有事实根据和法律依据，本院予以支持；原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，无事实根据，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告朝阳银行股份有限公司兴达支行与被告顾伟义、刘贺于2014年9月25日签订的2014年兴达按揭借字第0133号《个人购房借款/担保合同》；二、被告顾伟义、刘贺于本判决生效后10日内，偿还原告朝阳银行股份有限公司兴达支行本金95,198.04元，利息15,295.85元（截止到2021年5月25日），合计110,493.89元，并自2021年5月26日起至借款本金实际还清之日止按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率给付利息、罚息，利随本清；三、被告朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司对被告顾伟义、刘贺偿还原告上述贷款本息承担连带担保责任；被告朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司在向原告朝阳银行股份有限公司兴达支行承担担保责任后，有权向被告顾伟义、刘贺追偿；四、驳回原告朝阳银行股份有限公司兴达支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息约定的利率给付利息、罚息，利随本清。案件受理费1,255元（原告朝阳银行股份有限公司兴达支行预交，已减半收取），由被告顾伟义、刘贺、朝阳昊润新天地房地产开发经营有限公司负担1,255元。于本判决生效之日起七日内向朝阳市双塔区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。原告预交1,255元，应予退还1,255元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审判员  张在野二〇二一年九月二日书记员  刘佳慧