广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终9253号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住址：广州市番禺区市桥街清河东路338号负责人：徐建叶，职务：行长委托诉讼代理人：范爱玲，广东海际明律师事务所律师。委托诉讼代理人：方晓东，广东海际明律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：邱晓欢，女，汉族，地址:广东省广州市天河区。上诉人中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）因与被上诉人邱晓欢信用卡纠纷一案，不服广东省广州市番禺区人民法院（2020）粤0113民初9619号民事判决，向本院提起上诉，本院立案后，依法组成合议庭审理本案，本案现已审理终结。中国银行番禺支行上诉请求：1、请求撤销原审判决第一项判决，并依法改判为：判决邱晓欢清偿本金90000元、手续费15374.65元和利息、还款违约金（截至2020年2月14日，利息为290.45元，还款违约金为922.82元；自2020年2月15日起，利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。2、一、二审诉讼费用全部由邱晓欢承担。事实与理由：原审判决不支持中国银行番禺支行有关要求邱晓欢一次性支付全部手续费的主张，而采取继续分期扣收的判决，中国银行番禺支行认为一审判决认定事实不清，具体理由如下：中国银行番禺支行与邱晓欢于2017年10月19日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》(以下简称借款合同)，依据借款合同第四条第1款和第2款约定，手续费金额25500元，手续费率17％，手续费的扣收方式可选择一次性扣收或分期扣收，本合同约定为分期扣收。依据借款合同第十条第1款第2点和第2款第3点的约定，若邱晓欢未按期归还贷款本金及手续费的，中国银行番禺支行有权宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息(包含透支利息、复利)、手续费、还款违约金等)全部或部分提前到期。手续费在双方签订借款合同时已确定总金额，该手续费作为一个整体，既可选择一次性扣收，也可以选择分期扣收，只是双方在借款合同中约定分期扣收手续费，并不意味着手续费只能逐期收取。鉴于邱晓欢存在逾期还款的违约事实，中国银行番禺支行有权依据合同约定，宣布所有欠款提前到期，包括未到期手续费13675元。因此，一审法院判决“自2020年2月15日起透支利息、还款违约金按领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月425元计算，手续费以15374.65元为限”并不符合合同约定，应予以纠正。邱晓欢经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。中国银行番禺支行向一审法院起诉请求：1、邱晓欢支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年2月14日共计106587.92元（其中本金90000元、手续费15374.65元，利息290.45元、还款违约金922.82元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金计至欠款清偿之日；2、邱晓欢承担本案相关全部诉讼费用一审法院经审理查明：2017年10月13日，邱晓欢填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡，邱晓欢在申请表上签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守该领用合约的各项规则。附件的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）第三条“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年10月19日，邱晓欢向中国银行番禺支行申请办理信用卡分期付款业务。中国银行番禺支行作为甲方，邱晓欢作为乙方，签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字1901号），其中，第四条约定：额度适用产品为爱家分期；甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款；本笔交易的分期金额为150000元；分期期限60期；手续费为17%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为25500元，手续费为分期扣收。第五条“本金还款方式”约定：还款方式为按月等额还本；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。第十条“乙方违约事件及处理”约定：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（3）宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。该借款协议还约定了其他内容。同日，中国银行番禺支行出具《中国银行借款借据》，载明：借款人为邱晓欢，借款金额为150000元，借款期限为5年，期数60期，借款用途为装修，手续费率为17%。邱晓欢在《借款借据》的借款人处签字确认。后中国银行番禺支行按约定放款150000元至邱晓欢指定账户。贷款发放后，邱晓欢从2019年12月起出现连续逾期还款。中国银行番禺支行提交的银行流水及信用卡未还款查询显示，按贷款提前到期计算，截至2020年2月14日，邱晓欢欠款本金90000元、手续费1699.65元、未到期手续费13675元、应收利息290.45元、还款违约金922.82元。一审法院认为：中国银行番禺支行与邱晓欢签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，邱晓欢未按期还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求邱晓欢一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，一审法院依法予以支持。邱晓欢应向中国银行番禺支行偿还全部本金90000元、手续费以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年2月14日，手续费为1699.65元，透支利息为290.45元，还款违约金为922.82元，自2020年2月15日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月425元计算，手续费以15374.65元为限）。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、邱晓欢于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金90000元、手续费和利息、还款违约金（截至2020年2月14日，手续费为1699.65元，利息为290.45元，还款违约金为922.82元；自2020年2月15日起，利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月425元计算，手续费以15374.65元为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2432元，由邱晓欢负担。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院只对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据上诉状内容，二审的争议焦点是信用卡分期付款手续费应否一次性全部收取。经审查，邱晓欢在2019年12月开始逾期还款，应承担违约责任。双方在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，中国银行番禺支行向邱晓欢提供借款150000元，借款分期期限60个月，手续费总金额为25500元。中国银行番禺支行实际按每月425元计收手续费。在本案中因邱晓欢无按合同约定还款，中国银行番禺支行提出解除合同并请求邱晓欢清付借款本金、利息等符合双方合同约定，本院予以确认。但在计付利息时存在时间上的延续性，故一审判决将手续费按期给付，也不存在侵犯中国银行番禺支行的根本利益，故本院对中国银行番禺支行请求一次性收取全部信用卡分期付款手续费的主张不予采纳。综上所述，经审查中国银行番禺支行上诉请求不成立，本院予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。邱晓欢经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，违反了到庭诉讼义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十四条之规定，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费184元,由上诉人中国银行股份有限公司广州番禺支行负担。本判决为终审判决。审判长  叶嘉璘审判员  汤 琼审判员  张 淼二〇二一年九月六日书记员  邱明凤书记员  罗 钰