青海省海晏县人民法院民事判决书（2021）青2223民初308号原告：青海海晏农村商业银行股份有限公司。住所地：青海省海北州海晏县西海镇。统一社会信用代码XXX。法定代表人：李金霞，系该公司董事长。委托诉讼代理人：沈守峰，青海观若律师事务所律师。        委托诉讼代理人：王郁，青海观若律师事务所律师。        被告：赵某，男，藏族，青海省湟源县城关镇居民，现住湟源县。公民身份号码：XXX被告：陈某，女，蒙古族，青海省海晏县三角城镇居民，现住湟源县。公民身份号码：XXX 原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告赵某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月17日立案后，依法适用简易程序分别于2021年9月2日、9月7日公开开庭进行了审理。原告青海海晏农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人沈守峰、王郁，被告赵某到庭参加诉讼，被告陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵某、陈某向原告返还借款本金452906.91元；2、判令被告赵某、陈某向原告支付借款利息、复利。其中2021年7月20日前的正常利息为65385.84元、罚息123152.94元、复利40059.70元；2021年7月21日起，借款利息以欠付的借款本金为基数，按年利率9.75％计算至全部借款本金实际返还时止；复利以欠付的借款利息为基数，按年利率9.75％计算至借款利息实际付清时止；3、判令被告赵某、陈某向原告支付原告为实现债权而产生的律师代理费。其中一审律师费29178.4元；二审和执行程序律师费按实际发生额支付；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年10月14日，原告下设的信贷服务中心与被告赵某、被告陈某（被告赵某的配偶）签订《借款合同》，约定原告向被告赵某发放借款50万元，借款期限为2015年10月14日至2018年10月21日。根据《借款合同》的约定，本笔借款按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，利率为年率6.5％；借款人未按期返还借款本金的，按日万分之五的罚息利率计付逾期利息；借款人未按期支付利息的，对欠付的利息按日万分之五的罚息利率计付复利。《个人借款合同》同时约定，原告为实现债权而实际发生的包括律师费、诉讼费在内一切费用均由借款人承担。2015年10月14日，原告依约发放了借款，但被告赵某、陈某未按合同约定偿还借款本息。        被告赵某辩称，2015年至2018年期间还款的是利息，不是本金；罚息过高，目前偿还本金的能力有限，以后有钱了以偿还本金为主。        被告陈某在法定期限未向本院提交答辩状，亦未到庭参加诉讼。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉讼主张，向本院提交如下证据：        1、青海银监局关于青海海晏农村商业银行股份有限公司开业的批复复印件1份，欲证实原告是本案适格主体的事实；        2、结婚证复印件2份、配偶承诺书复印件1份，欲证实被告赵某与被告陈某系夫妻关系，被告陈某出具承诺书，承诺为本笔借款承担共同连带偿还的事实；        3、签订的《个人借款合同》复印件1份，欲证实原告与被告赵某签订借款合同，约定由原告向被告发放借款500000元并对借款期限、利率、违约责任等事项均作出明确约定的事实；        4、青海省农村信用社业务凭证复印件1份，欲证实原告按约定发放全部借款的事实；        5、贷款催收通知书复印件7份，欲证实被告未按约定还款，原告多次催收的事实；        6、关于海晏县农商银行贷款客户赵某500000元贷款的利息明细表复印件1份，欲证实截止2021年7月21日，被告赵某拖欠原告借款本金：452906.91元、正常利息：65385.84元、罚息：123152.94元、复利：40059.70元的事实；        7、民事委托代理协议、增值税专用发票各1份，欲证实原告为实现债权支出律师代理费29178.4元的事实；        被告赵某、陈某在举证期限内未向法庭提交任何证据材料。        本院对上述证据分析认为，原告提交的证据，从借款合同的签订、放款、催收等各个阶段均有证据予以佐证，证据之间能够形成完整的证据链，故对原告提交的证据本院予以采纳，作为定案依据。        经审理查明：2015年10月15日，被告赵某因资金周转的需要与原告签订《个人借款合同》（合同编号：2015年信商借字第293号），合同约定由原告向被告赵某发放借款500000元，借款期限自2015年10月15日至2018年10月21日，借款年利率为6.5％；同时，合同约定逾期罚息利率为借款利率上浮50％进行计算，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，如未按合同约定的结息日付息，则按罚息利率计收复利。        另查明，在合同履行期，即：2016年9月21日至2018年10月21日内被告赵某向原告青海海晏农村商业银行股份有限公司支付47093.09元；借款到期后经原告多次催要，被告赵某再无偿还任何本金及其利息。        再查明，海晏县农村信用合作联社报请主管部门同意变更名称为青海海晏农村商业银行股份有限公司，其诉讼主体适格。二被告系夫妻关系，在2015年10月15日出具的《配偶承诺书》中有签字、捺印。        本院认为，原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告赵某签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同合法有效，被告陈某出具《配偶承诺书》系对申请的借款共同承担偿还责任的意思表示且有签字、捺印，故应按照共同借款人的身份承担还款责任；合同中对罚息有明确的约定，在逾期的情况下理应按照合同约定承担支付逾期利息的责任，加之罚息的约定并未超过法定限额，故对原告要求被告赵某、陈某承担偿还本金、罚息的诉求，本院予以支持。另，原告提交了委托代理协议及发票复印件，足以证实为实现该笔债权支付的正常费用且并未超过最高限额，故对原告要求二被告支付29178.4元律师费的诉求，本院予以支持；因二审和执行程序的费用尚未实际发生，故不在本案中进行处理。        关于被告在贷款期内向原告青海海晏农村商业银行股份有限公司支付47093.09元如何定性的问题。合同中明确约定了按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日的条款且结合整个借款合同对利息、罚息、复利的约定，合同期内支付的钱款以优先抵扣贷款期内的正常利息对被告更为有利，且也符合合同订立的初衷和目的，故对被告贷款期内支付的47093.09元视为向原告支付的正常利息。对此，结合原告提交的贷款利息计算表，足以确定在贷款履行期内被告有7个月未支付正常利息，有1个月未足额支付，故应当按照“不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定支付复利，经现有证据核算在合同约定期限内产生利息20473.98元，复利2025.47元。        关于是否支付复利一节，按照复利的计收是针对贷款期内不能按期支付的利息，逾期之后的复利改按罚息计收的相关惯例，本案中，合同虽对计收复利有约定，但在格式条款的场合下对计收罚息再行计收复利的约定并不明确，故必须作出合同相对方有利的解释，加之罚息的计收具有一定的惩罚性，按照债务清偿的法理顺序，这种“利滚利”的作法显然具有不合理性，故对原告要求二被告支付逾期之后复利的诉求，本院不予支持。被告陈某无正当理由未到庭参加诉讼，其法庭举证、质证、辩论等诉讼权利视为放弃，本院将依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告赵某、陈某共同偿还原告青海海晏农村商业银行股份有限公司借款本金500000元，借款期内的利息20473.98元、复利2025.47元；        二、被告赵某、陈某共同支付自2018年10月22日起至实际清偿之日的罚息，按年利率6.5％的基础上上浮50％计收；        三、被告赵某、陈某共同支付律师代理费29178.4元；        四、驳回原告青海海晏农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。        案件受理费7850.9元，由被告赵某、陈某负担。        上述款项于本判决生效后六十日内履行。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海北藏族自治州中级人民法院。        审判员    索晓军二〇二一年九月七日法官助理    才让拉毛书记员    王琪