安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初6282号原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路19-2号。统一社会信用代码91340400786540788N。负责人：郭学印，该支行行长。委托诉讼代理人：王雅琼，安徽志同律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹梅，安徽志同律师事务所律师。被告：魏琰琰，女，1989年7月17日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽行淮南龙湖支行）与被告魏琰琰信用卡纠纷一案，本院于2021年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年9月1日公开开庭进行了审理。原告徽行淮南龙湖支行委托诉讼代理人王雅琼到庭参加诉讼，被告魏琰琰经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行淮南龙湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告魏琰琰一次性偿还原告借款本金56887.05元、利息2745.35元、分期手续费及违约金12101.57元（该利息、违约金暂计算至2020年8月7日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日），共计：71733.97元；2、判令被告魏琰琰一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费3000元；3、案件诉讼费由被告承担。事实及理由：2014年12月29日，被告魏琰琰（作为持卡人、乙方）向原告申请办理黄山信用卡，提交了相关证明材料，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守该申请表中的各项协议约定，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。原告（作为发卡银行、甲方）据此报上级审批部门予以审核批准，同意授予被告信用卡和定透支额度。根据《徽商银行黄山信用卡领用合约》规定乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%，最低1元计收。之后，原告向被告发放了卡号为62×××66的专属信用卡一张，被告在激活了该卡后于2015年1月27日后多次使用该信用卡进行透支消费，根据协议约定：普通透支额度在还款期内免息，到期后本金一次性还款完毕。被告在透支后，虽有还款行为，但自2020年8月起即未能按照约定按期还款，截止2020年8月7日，被告尚欠原告欠款本金56887.05元、利息2745.35元、分期手续费及违约金12101.57元。对此，原告多次向被告催要还款，无果。为维护原告的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。被告魏琰琰未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告的营业执照、主要负责人身份证明、被告魏琰的身份证、《徽商银行黄山信用卡申请表》，《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、贷记卡客户交易统计信息表、委托代理合同、律师费发票查询件、转账凭证、本院予以确认并在卷佐证。本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2014年12月29日，魏琰琰作为借款人向徽行淮南龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3．……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2．……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮南龙湖支行向被告魏琰琰发放徽商银行信用卡一张，卡号为：62×××66，额度：57000元，合同履行期间，被告自2020年3月25日起被告还款出现不正常现象，截至2020年8月7日被告累计透支本金56887.05元、利息2745.35元、分期手续费及违约金12101.57元，合计71733.97元。2020年9月17日，徽商银行为实现债权向安徽志同律师事务所支付了律师代理费3000元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，魏琰琰向徽行淮南龙湖支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽行淮南龙湖支行与魏琰琰之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，魏琰琰使用信用卡透支消费，未能按约定足额还款，已构成违约，应承担违约责任。现徽行淮南龙湖支行要求魏琰琰偿还借款本金56,887.05元、利息2,745.35元、分期手续费及违约金12,101.57元（利息暂计算至2020年8月7日，之后至实际款清日止的利息按照日万分之五计算），有事实和合同依据，本院依法予以支持。另审查，违约金具有惩罚违约行为和补偿守约方损失的双重属性，在二者关系上应以补偿为主、惩罚为辅。徽行淮南龙湖支行主张的违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，且当月应付利息按月计入下月基数中再次计算，在其已收取利息、分期手续费的情况下，持续计收违约金加重了违约方责任，且存在背离实际损失的过高情况。虽魏琰琰经本院传唤未到庭抗辩，但根据公平原则，本院对于徽行淮南龙湖支行主张的2020年3月15日之后的违约金，酌情不再予以支持。再审查，徽行淮南龙湖支行主张为实现债权产生律师费3,000元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，魏琰琰依约应当赔偿该项损失。魏琰琰经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应承担相应不利法律后果。综上所述，依据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告魏琰琰于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行借款本金56,887.05元、利息2,745.35元、分期手续费及违约金12,101.57元、律师费3,000元，合计74,733.97元（利息暂计算至2020年8月7日，以后至实际款清日止的利息按照日万分之五计算）；二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费1,668元（原告已预交），减半收取计834元，由被告魏琰琰负担（于本判决生效后七日内一次性缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 崔化冰二〇二一年九月一日法官助理 王丽梦书 记 员 陶梦梦附1：本案相关证据一、原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行提供的证据：1、原告的营业执照、主要负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格适格。2、被告魏琰的身份证，证明被告的诉讼主体资格适格。3、《徽商银行黄山信用卡申请表》，《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、贷记卡客户交易统计信息表。证明（1）被告向原告提出申领信用卡请求，并于2014年12月29日在阅读并确认了协议内容后填写了《申请表》，原告依据被告提供的证明其还款能力的材料向上级审批部门报审批。（2）被告激活该信用卡后，于2015年1月27日起多次使用该信用卡的进行透支消费，在此期间被告虽有还款行为，但自2020年8月起即未能按约定足额偿还尚欠的款项，构成了违约。（3）原告收取信用卡利息、违约金及费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%，最低1元计收。（4）截止2020年8月7日，被告尚欠原告欠款本金56,887.05元、利息2,745.35元、分期手续费及违约金12101.57。4、委托代理合同、律师费发票查询件、转账凭证，证明因被告的违约行为，原告为实现债权聘请了律师，并支付了律师费，该项费用按合约的约定应由被告承担。二、被告魏琰琰无证据提交。附2：相关法律条文《关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该合同条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元)三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。