湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初3355号原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，所在地：永州市冷水滩区湘永路51号。负责人：陈星亮，该行行长。委托诉讼代理人：杨明娥，女，1985年12月17日出生，汉族，住永州市冷水滩区湘永路51号,系该银行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：韩幸，女，1985年4月21日出生，汉族，1985年4月21日出生，住永州市冷水滩区，系该银行员工，代理权限为一般授权。被告：龚政，男，1965年12月6日出生，汉族，长沙市芙蓉区人，住永州市冷水滩区。被告：胡利琼，女，1964年4月22日出生，汉族，长沙市芙蓉区人，住永州市冷水滩区，系龚政配偶。共同委托诉讼代理人：邓运先，男，1951年3月12日出生，冷水滩区方圆法律服务所法律工作者，代理权限为一般代理。被告：陈倩，女，1978年10月25日出生，汉族，永州市冷水滩区人，现住永州市冷水滩区。被告：陈国华，男，1975年2月28日出生，汉族，永州市冷水滩区人，住永州市冷水滩区，系陈倩配偶。原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行）诉被告龚政、胡利琼、陈倩、陈国华金融借贷合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人杨明娥、韩幸、被告龚政及龚政、胡利琼共同委托诉讼代理人邓运先、被告陈国华到庭参加了诉讼。被告陈倩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告龚政、胡利琼立即偿还原告借款本金2900000元、截至2021年5月27日的利息（含罚息）48158.59元及从2021年5月7日起至借款本息全部清偿之日止按借款合同约定计算的利息（含罚息、复利）。二、依法确认原告对位于冷水滩区等，不动产权证号为湘（2018）冷水滩区不动产权第××号、湘（2018）冷水滩区不动产权第××号的抵押物享有抵押权，不动产登记证明的号码为湘（2020）冷水滩区不动产证明第1004313号，确认原告对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。三、本案的受理费、保全费等相关费用均由被告承担。事实与理由：被告龚政和胡利琼系夫妻关系，被告陈倩为借款合同的抵押人，被告陈国华与陈倩为夫妻关系。2020年2月，被告龚政称因资金周转需要向原告申请贷款290万元；2020年3月4日，被告龚政的配偶胡利琼出具借款人配偶声明，并在配偶签名处签名。被告陈倩以其名下位于冷水滩区等的房屋为龚政的借款提供抵押担保，被告陈国华作为夫妻关系的一方签署抵押申明，并在借款合同及抵押合同最终签名处签名。2020年3月16日，被告龚政作为借款人、被告陈倩作为抵押人，与原告签订《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》（以下简称借款合同），约定原告向被告龚政提供借款额度人民币290万元，额度有效期为2020.3.16-2023.3.16，额度有效期内借款人可以循环使用借款，借款金额、借款期限、借款利率等按支用单中约定内容确定；同时约定以被告陈倩位于冷水滩区产为该借款合同项下的借款提供抵押担保，所有权证书号码为湘（2018）冷水滩区不动产权第××号、湘（2018）冷水滩区不动产权第××号。同日，被告陈倩同时签订《个人额度借款最高额抵押合同》，以上述的两处房屋为龚政的借款提供最高限额为人民币6004500元的抵押担保。双方于2020年3月19日到冷水滩区不动产中心办理了正式抵押登记，不动产登记证明的号码为湘（2020）冷水滩区不动产证明第1004313号。合同签订后，龚政于2020年3月20日支用了贷款170万元，2020年3月23日支用了贷款120万元，期限均为12个月，借款期限内借款年利率固定为ＬＰＲ利率（4.05%）加138.75基点（1基点＝0.01%）也即年利率固定为5.4375%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，自逾期当日起计收逾期罚息和复利，还款方式为按月付息、贷款到期一次性还本。2020年3月20日及23日，原告分别将170万元、120万元合计290万元贷款发放至约定账户，完成了发放贷款的义务。2021年3月20日，借款合同项下的170万元的借款已经到期，3月23日借款合同项下的120万元的借款已经到期，借款人及抵押人都没有履行还款义务；截至2021年5月6日，被告已拖欠到期本金290万元、利息（含罚息）48158.59元共计金额2948158.59元没有归还，构成严重违约。根据借款合同第二十条“违约责任及发生危及丙方债权情形的救济措施条款”的约定，被告龚政应立即向原告归还到期本金及相应的利息（含罚息、复利）；在龚政不履行还款义务时，抵押人陈倩、陈国华应以其抵押房屋承担担保责任，原告有权将被告的抵押房屋折价或拍卖、变卖，并就该抵押物的价款优先受偿债权。被告龚政、胡利琼辩称：一、涉案所借建设银行290万元的贷款，被告龚政只是名义上的借款人。被告龚政名义上向银行借款290万元，但被告龚政实际并未使用了该项借款，该借款实际借款人和使用人是陈国华。被告龚政不但没有实际使用该款，而且银行每月先从龚政账户上先扣利息13578.65元，未多加一分钱再向陈国华收取所扣利息。为帮助陈国华获得这290万元的借款，被告龚政、胡利琼多次往返长沙至冷水滩花差旅费2000余元。由于陈国华未按期还款，银行又从龚账户扣资金2994.41元，并造成了信誉损失。二、被告陈国华、陈倩不仅是借款财产抵押人，而且是涉案290万元实际借款人。被告龚政代陈国华向银行所借290万元款项，其中的230万元代为他本人偿还了2018年9月份所借银行贷款，另转账支付给了陈国华现款66万元。所借款项均有证据为凭。故此，可以确认被告陈国华是本案的实际借款及财产抵押人。三、请人民法院依客观事实及抵押物，判被告陈国华、陈倩偿还龚政代为其所借290万元的借款本金及利息，被告龚政不再行驶追偿权。1、被告陈国华实际抵押财产，价款超过借款本金及利息的数额，判陈国华、陈倩二人偿还，并不侵害或影响原告的债权实现。2、原告要收回贷款本金及利息，保障实现的就是抵押财产。如果按原告的诉讼判决，反而比较复杂，涉及到被告龚政的追偿权确认。被告陈国华辩称：钱是龚政借的，是以答辩人的房子抵押的，钱是打到龚政的账户的，每个月答辩人所用的钱的利息也打给龚政了，这个钱是借了一年之后可以跟银行转贷还本金的，答辩人只要还利息就可以了，现在答辩人的钱在工地收不回来，银行不再转贷答辩人暂时还不起，希望银行给答辩人半年的时间。被告陈倩未予答辩。经审理查明，被告龚政和胡利琼系夫妻关系，被告陈国华与陈倩为夫妻关系。2020年3月4日，被告龚政称因资金周转需要向原告申请贷款290万元，被告陈倩为借款合同的抵押人；2020年3月4日，被告龚政的配偶胡利琼出具借款人配偶声明，同意被告龚政申请贷款，承诺与龚政共同偿还贷款，并在配偶签名处签名。被告陈倩以其名下位于冷水滩区等的房屋为龚政的借款提供抵押担保，被告陈国华作为夫妻关系的一方签署抵押申明。2020年3月16日，被告龚政作为借款人、被告陈倩作为抵押人，与原告签订《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》，约定原告向被告龚政提供借款额度人民币290万元，额度有效期为2020年3月16日至2023年3月16日，额度有效期内借款人可以循环使用借款，借款金额、借款期限、借款利率等按支用单中约定内容确定；同时约定以被告陈倩位于冷水滩区等房屋［（2018）冷水滩区不动产权第0003147号］、冷水滩区河东翠竹园商贸街66号08等房产［湘（2018）冷水滩区不动产权第××号］为该借款合同项下的借款提供抵押担保。同日，被告陈倩与原告签订《个人额度借款最高额抵押合同》，约定以上述的两处房屋为龚政的借款提供最高限额为人民币6004500元的抵押担保。双方于2020年3月19日就冷水滩区等房屋办理了抵押登记，抵押权证号为：湘（2020）永州市不动产证明第1004313号，最高债权数额为290万元。合同签订后，龚政于2020年3月20日填写两份《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》，分别支用贷款170万元、120万元，期限均为12个月，借款期限内借款年利率固定为ＬＰＲ利率（4.05%）加138.75基点（1基点＝0.01%）也即年利率固定为5.4375%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，自逾期当日起计收逾期罚息和复利，还款方式为按月付息、贷款到期一次性还本。2020年3月20日、2020年3月23日，原告分别将170万元、120万元合计290万元贷款发放至约定账户，完成了发放贷款的义务。两份借款合同到期后，被告未履行还款义务，截至2021年5月6日，被告龚政已拖欠到期本金290万元、利息（含罚息）48158.59元共计金额2948158.59元没有归还。原告催收无果，遂诉至本院。另查明，2020年3月25日，被告龚政与陈国华签署一份《说明》，内容为：“到2020年3月25日止，陈国华借我230万元的利息结清，陈国华借我230万元的本息他以房产抵押，以龚政名义贷款290万元，利息由陈国华承担，这次借款290万元，付给陈国华66万元。”上述事实，有当事人提供的结婚证、《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》、不动产登记证明、中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单、个人贷款支付凭证、贷款转存凭证、个人贷款交易明细、说明等证据材料及陈述意见在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建设银行与被告龚政、陈倩签订的《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》以及两份《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》，均系各方的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法、有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告建设银行已依照合同约定向被告龚政发放贷款,履行了合同约定的义务。现借款合同项下的共计290万元借款均已到期，被告龚政未按照约定履行还本付息的义务。因此，对于建设银行要求被告龚政立即偿还借款本金290万元及利息(含罚息)的诉讼请求,本院依法予以支持。被告胡利琼在《借款人配偶声明》中承诺与龚政共同偿还贷款，应承担借款本息的共同偿还责任。被告陈倩、陈国华自愿提供坐落于冷水滩区等房屋为上述贷款设立抵押,并办理了相应的抵押登记。因被告龚政未按约定偿还借款,陈倩作为抵押人、陈国华作为抵押物共有人应以提供的抵押物对债务承担担保责任。故建设银行有权就被告陈倩、陈国华提供的上述抵押物变卖、拍卖处置所得享有优先受偿权。综上,依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十二条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告龚政在本判决生效之日起十天内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行借款本金290万元及利息（含罚息）48158.59元（暂计算至2021年5月7日，后续利息及罚息依《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》约定继续计算至实际清偿之日止）；二、确认原告中国建设银行股份有限公司永州市分行有权就被告陈倩、陈国华提供的于永州市冷水滩区等房屋［湘（2020）永州市不动产证明第1004313号］变卖、折价、拍卖处置所得以290万元为限优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30386元，减半收取15193元，由被告龚政、胡利琼、陈倩、陈国华共同负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  柏子仁二〇二一年九月一日法官 助理  宋立辉代理书记员  唐晓峰