重 庆 市 云 阳 县 人 民 法 院重庆市云阳县人民法院民事判决书(2021)渝0235民初5459号原告：中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道1329号，统一社会信用代码9150023574288022X4。主要负责人：牛炼，行长。委托诉讼代理人：陈晓，重庆龙脊律师事务所律师。被告：任浩，男，1993年10月20日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行(简称云阳工行)与被告任浩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云阳工行的委托诉讼代理人陈晓到庭参加诉讼。本院于2021年8月12日依法适用法院专递向被告送达起诉状副本、传票等，被告拒绝签收；同月18日重庆市邮政速递物流公司云阳分公司将法院专递退回本院。根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》因受送达人拒绝签收，诉讼文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日的规定，上述诉讼文书视为在2021年8月18日送达被告。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳工行向本院提出诉讼请求：一、判决被告任浩清偿借款480 447.17元及至还清之日止所产生的利息、罚息(截止2021年6月1日的利息、罚息17 764.93元)；二、判决原告对被告抵押房屋享有优先权。事实及理由：2013年11月25日，原、被告签订个人购房借款和担保合同，约定被告向原告借款53万元，借款期限360个月，年利率6.55%，按月等额本息还款，如逾期还款，则按年利率8.515%计算。借款以被告购买的位于云阳县XX大道XXX号XXXX幢XXXX号住房作为抵押担保物，同年11月29日办理了抵押登记，同年12月5日原告发放了借款。合同约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，合同项下未偿还的借款立即到期，立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告未按时足额偿还借款本息的月数和次数已远超约定，故起诉维权，请求法院判如所请。被告任浩未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2013年11月25日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要内容为：一、原告为被告购买重庆市云阳县XX大道XXX号XXXX幢XXXX号房屋提供按揭贷款53万元；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。二、贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起算。三、被告未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定。四、贷款的担保方式为抵押。五、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同年12月5日，原、被告及案外人重庆国梁建设集团房地产开发有限公司(简称国梁公司)签订《预购商品房抵押合同》，约定以被告购买的位于重庆市云阳县XX大道XXX号XXXX幢XXXX号房屋为上述按揭贷款提供抵押担保；该房屋未领取《房屋所有权证》之前，如被告不按期清偿债务，国梁公司保证代被告履行该项义务。若国梁公司履行该项义务后，国梁公司可按有关规定处分抵押物。2014年1月8日，原告按照合同约定将借款53万元发放到被告指定的国梁公司账户，被告在借款凭证上签名确认。借款凭证载明：还款方式为等额本息，基准年利率6.55%，逾期年利率8.515%，起息日期2014年1月8日。2017年12月26日，约定抵押的房屋在重庆市云阳县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2020年3月1日前被告能正常还款，此后违约10个月未正常还款或未还款，截止2021年6月1日，共欠原告借款472 165.95元、利息17 764.93元。庭审中，原告表示欠息中期内利息和逾期利息各占多少无法分清，执行的期内年利率是4.9%、罚息年利率是在期内利率基础上上浮30%。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，个人购房借款/担保合同、预购商品房抵押合同、借款凭证、不动产登记证明、银行交易流水记录复印件，庭审笔录等佐证。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。引起本案民事纠纷的法律事实发生在民法典施行前，因此，应适用当时的法律、司法解释的规定。依法成立的合同受法律保护。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》及与国梁公司、被告签订的《预购商品房抵押合同》均系当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。原告给被告发放借款后，被告应当按照合同的约定按期还本付息。被告未按照合同约定按期清偿借款本息，已违约，应承担违约责任，即按照合同约定支付原告逾期还款罚息；同时，原告有权依据合同的约定宣布贷款立即到期并提前收回贷款。原告主张的罚息利率标准符合合同约定和法律规定，本院予以确认。原告主张的借款金额与实际欠款金额不符，本院确认被告按实际欠款金额归还原告；原告主张的利息自己就无法分清期内利息和逾期利息的具体金额，故本院全部按逾期利息处理。我国物权法规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务，债权人有权就该财产优先受偿；抵押人以其有处分权的房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，案涉房屋办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时设立，故原告有权对合同中约定的抵押物主张优先受偿权；因此，原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、限被告任浩在判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行借款472 165.95元，并支付截止2021年6月1日的逾期借款利息17 764.93元；此后逾期借款利息以472 165.95元为基数，按年利率6.37%支付至借款还清时止。二、原告就被告所有的位于重庆市云阳县XX大道XXX号XXXX幢XXXX号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8774.00元，减半收取4387.00元，由原告负担63.00元，被告负担4324.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审   判   员      杨生全二○二一年九月一日                          法  官  助  理      张书春书    记    员      谭  文- 1 -