广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终9254号上诉人：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：范爱玲，广东海际明律师事务所律师。委托诉讼代理人：方晓东，广东海际明律师事务所律师。被上诉人：罗富梅，女，1975年11月11日出生，汉族，住广东省乐昌市。上诉人中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被上诉人罗富梅信用卡纠纷一案，不服广州市番禺区人民法院（2020）粤0113民初9623号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行番禺支行不服一审判决，提起上诉请求：1、请求撤销原审判决，并依法改判为：判决罗富梅清偿本金56050元、手续费12540元和利息、还款违约金(截至2020年2月7日，利息为112．83元，还款违约金为372．4元；自2020年2月8日起，利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)；2、一、二审诉讼费用全部由罗富梅承担。事实和理由：原审判决不支持中国银行番禺支行有关要求罗富梅一次性支付全部手续费的主张，而采取继续分期扣收的判决，中国银行番禺支行认为一审判决认定事实不清，具体理由如下：中国银行番禺支行与罗富梅于2019年9月20日签订《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》(以下简称借款合同)，依据借款合同第三条及借款合同附件二特别签订条款第二条约定，手续费金额12540元，手续费率22％，手续费的扣收方式可选择一次性扣收或分期扣收，本合同约定为分期扣收。依据借款合同附件一通用条款第三条第1款第2点及第三条第2款第2点的约定，若罗富梅未按期归还贷款本金及手续费的，中国银行番禺支行有权宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息(包含透支利息、复利)、手续费、还款违约金等)全部或部分提前到期。手续费在双方签订借款合同时已确定总金额，该手续费作为一个整体，既可选择一次性扣收，也可以选择分期扣收，只是双方在借款合同中约定分期扣收手续费，并不意味着手续费只能逐期收取。鉴于罗富梅存在逾期还款的违约事实，中国银行番禺支行有权依据合同约定，宣布所有欠款提前到期，包括未到期手续费11648元。因此，一审法院判决“自2020年2月8日起透支利息、还款违约金按领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月209元计算，手续费以12540元为限”并不符合合同约定，应予以纠正。罗富梅经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。中国银行番禺支行一审诉讼请求：1、判令罗富梅支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、还款违约金，暂计至2020年2月7日共计69075.23元（其中本金56050元、手续费12540元、利息112.83元、还款违约金372.40元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日止；2、判令罗富梅承担本案全部诉讼费用。一审法院经审理查明：罗富梅因需购买荣威牌汽车一辆向中国银行番禺支行申请办理信用卡分期业务，罗富梅与中国银行番禺支行于2019年9月20日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2019年JPYQF字2993号），其附件二《特别签订条款》约定：中国银行番禺支行向罗富梅提供借款57000元，借款期限60个月，手续费率为22%，手续费金额为12540元。本金还款方式为按月等额还本。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。第七条还款方式第2点第2款约定：借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。合同还约定了其他内容。2019年9月17日，罗富梅在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》（甲方为申请人，乙方为中国银行股份有限公司）约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从甲方非交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。2019年9月29日，中国银行番禺支行按合同约定向罗富梅指定的账号发放贷款57000元。罗富梅在中国银行《借款借据》的借款人一栏处签名确认。贷款发放后，罗富梅从2019年12月起未能依约还款，中国银行番禺支行故提起本案诉讼。中国银行番禺支行提供的信用卡未还款查询、信用卡流水显示，按贷款提前到期计算，截至2020年2月7日罗富梅欠款本金56050元、到期手续费欠款892元，未到期手续费11648元、还款违约金372.4元。一审法院认为：中国银行番禺支行与罗富梅签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡个人申请表》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》均是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国银行番禺支行已依约向罗富梅发放贷款，罗富梅未按时偿还贷款本息及手续费构成违约，符合上述合同约定的合同解除条件，中国银行番禺支行要求罗富梅清偿拖欠款项的请求，本院予以支持。罗富梅应向中国银行番禺支行偿还借款本金56050元、手续费及利息、还款违约金（截至2020年2月7日，手续费为892元，利息为112.83元、还款违约金为372.4元，自2020年2月8日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月209元计算，手续费以12540元为限）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告罗富梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金56050元、手续费和利息、还款违约金（截至2020年2月7日，手续费为892元，利息为112.83元，还款违约金为372.4元，自2020年2月8日起透支利息、还款违约金按领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费按每月209元计算，手续费以12540元为限）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1526元，由被告罗富梅负担。一审判决查明的事实本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院只对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据上诉状内容，二审的争议焦点是信用卡分期付款手续费应否一次性全部收取。经审查，罗富梅在2019年12月开始逾期还款，应承担违约责任。双方在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，中国银行番禺支行向罗富梅提供借款57000元，借款期限60个月，手续费总金额为12540元。中国银行番禺支行实际按每月209元计收手续费。在本案中因罗富梅无按合同约定还款，中国银行番禺支行提出解除合同并请求罗富梅清付借款本金、利息等符合双方合同约定，本院予以确认。但在计付利息时存在时间上的延续性，故一审判决将手续费按期给付，也不存在侵犯中国银行番禺支行的根本利益，故本院对中国银行番禺支行请求一次性收取全部信用卡分期付款手续费的主张不予采纳。综上所述，经审查中国银行番禺支行上诉请求不成立，本院予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，并无不当，本院予以维持。罗富梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，违反了到庭诉讼义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十四条之规定，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费114元,由上诉人中国银行股份有限公司广州番禺支行负担。本判决为终审判决。审判长  叶嘉璘审判员  汤 琼审判员  张 淼二〇二一年九月六日书记员  邱明凤书记员  罗 钰