广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初13940号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广东省广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：何永基，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华、孟硕群，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：邱坤铁，男，1978年4月29日出生，汉族，住广东省中山市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告邱坤铁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告邱坤铁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订情况及合同附件约定情况：2017年2月27日，中行开发区分行（经办行）与邱坤铁（持卡人）签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字0369号、2017年JKFQF字0369Y号），约定持卡人以其持有的卡号为62×××72的中银信用卡向经办行申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为432000元、123000元，合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；432000元分期额度用途为持卡人支付其购买雷克萨斯汽车的款项，123000元分期额度用途为持卡人支付购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项；两笔分期手续费费率均为使用购车分期额度的20%即手续费金额分别为86400元、24600元，逐月平均扣收，手续费于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账，该手续费含持卡人向经销商或中介结构支付的手续费，由经办行代收并从持卡人叙做分期的信用卡账户扣收；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，借款人未按期归还透支本金及手续费的即构成或视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，应支付每期账单透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。同日，中行开发区分行（抵押权人）与邱坤铁（抵押人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号为：2017年DKFQF字0369号），约定抵押人将其所有的车牌号为粤Ｔ×××××、车辆识别代号/车架号为JTJZAMCA4H2018675的车辆为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字0369号、2017年JKFQF字0369Y号）项下债务提供全程抵押担保，主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押登记日期为2017年5月10日。二、欠款情况：中行开发区分行依约向邱坤铁分别发放借款432000元、123000元，邱坤铁自2019年11月起出现连续逾期，截至2021年7月9日，共欠逾期本金175853元及其对应的还款违约金6606.81元、利息26237.97元，本行手续费26353元及其对应的还款违约金990.08元、利息3931.97元，代收手续费8778元及其对应的还款违约金329.79元、利息1309.71元；未到期本金64750元、手续费14792元。三、其他事实：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行开发区分行陈述并未与邱坤铁就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准签订书面协议或达成口头协议。中行开发区分行主张还款违约金参照信用卡领用合约约定的滞纳金标准收取。中行开发区分行在本案中原本起诉了被告邱坤铁、陈淑芳，要求陈淑芳对邱坤铁的案涉债务承担共同清偿责任，后于2021年7月27日当庭撤回了对陈淑芳的起诉，本院经审查予以准许。四、中行开发区分行的诉讼请求：1.判决被告邱坤铁向原告偿还借款本金240603元及手续费49923元、利息、还款违约金(暂计至2021年4月9日，利息为21742.82元、还款违约金为7926.69元；从2021年4月10日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止)，上述暂合计320195.51元；2.判决原告对处分被告邱坤铁提供的抵押车辆(车牌号为粤Ｔ×××××)所得价款享有优先受偿权；3.判决由被告承担本案诉讼费及保全费。裁判理由与结果本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系金融借款合同纠纷，双方自愿签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及信用卡领用合约是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。关于中行开发区分行主张的借款本金、手续费及利息。中行开发区分行依约发放了借款，邱坤铁长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。现原告宣告贷款提前到期并要求邱坤铁一次性偿还全部借款本金、手续费及支付以欠款本金为基数计算的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行开发区分行主张邱坤铁截至2021年7月9日所欠本金240603元（175853元+64750元）、手续费41145元（26353元+14792元）及利息26237.97元的数额，邱坤铁没有到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述数额予以采信。自2021年7月10日起，邱坤铁仍应以欠款本金为基数按每日万分之五的标准支付利息至还清借款本金之日止。合同约定按借款本金的比例计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。关于还款违约金。由于原被告双方约定了持卡人违约逾期未还款应支付滞纳金，且之后双方并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金以及相关收取方式、标准签订书面协议或达成口头协议，故中行开发区分行单方主张还款违约金参照合同约定的滞纳金标准收取是缺乏事实和法律依据的，本院不予支持。关于代收手续费，原告没有提交其与中介机构之间关于代收代扣手续费的合同依据，亦没有提交其向中介机构支付了手续费的凭证，故其主张代收手续费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。关于抵押担保责任。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》明确约定邱坤铁将其所有的车牌号为粤Ｔ×××××、车辆识别代号/车架号为JTJZAMCA4H2018675的车辆为案涉债务提供全程抵押担保，中行开发区分行诉请邱坤铁承担抵押担保责任并未超过法定担保期间，中行开发区分行作为该车辆的抵押权人，在邱坤铁不履行案涉到期债务时，有权以该车辆折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邱坤铁在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金240603元、手续费41145元、利息（截至2021年7月9日为26237.97元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）；二、在被告邱坤铁未履行上述第一项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行有权以被告邱坤铁所有的车牌号为粤Ｔ×××××、车辆识别代号/车架号为JTJZAMCA4H2018675的车辆折价或者拍卖、变卖后的价款在本案债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3051元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担203元，被告邱坤铁负担2848元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 王  春  梅二〇二一年八月六日书记员 林晓芳（代）附：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。