福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1985号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所：上杭县临江镇振兴路**。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：曹雄辉，男。委托诉讼代理人：陈虹，女。被告：游杵英，女，1982年2月9日出生，汉族，住，住福建省上杭县/div>被告：吴宝玉，男，1980年9月23日出生，汉族，住，住福建省上杭县/div>被告：吴加培，男，1972年11月7日出生，汉族，住，住福建省上杭县/div>被告：吴宝华，男，1987年2月3日出生，汉族，住，住福建省上杭县/div>原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告游杵英、吴宝玉、吴加培、吴宝华信用卡纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼。被告游杵英、吴宝玉、吴加培、吴宝华经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商银行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告游杵英、吴宝玉立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金199108.12元及截至2021年6月22日止结欠的利息5954.06元、违约金302.76元，并支付从2021年6月23日起至清偿日止以透支本金199108.12元按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。２.请求判令被告吴加培、吴宝华对上述债务承担连带清偿责任。３.请求判令四被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。在诉讼过程中，上杭农商银行变更第1项诉讼请求为：请求判令被告游杵英、吴宝玉立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金198364.94元，并支付从2021年6月23日起至2021年7月21日以透支本金199108.12元按月利率9.75‰计算的利息、从2021年7月22日起至清偿日止以本金198364.94元按月利率9.75‰计算的利息，以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。事实和理由：2019年2月22日，被告游杵英向原告申请普惠金融卡，申请信用额度20万元，吴宝玉在同一申请表上签字并确认“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。经原告审核同意，游杵英申得信用额度为20万元的普惠金融卡ｌ张（卡号：6228********），该普惠金融卡项下的债务由吴加培、吴宝华提供连带责任保证担保。原告与游杵英签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为500元／年。持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年2月27日、2019年3月1日、2019年3月21日游杵英、吴宝玉分别透支本金15万元、4.5万元、0.5万元，之后其满额付息至2021年3月22日。2020年4月22日，上述普惠金融卡结出该卡2021年3月23日－2021年4月22日期间透支所产生的利息2006.75元（其中20210323-20210417的本金为199195.14元、20210418-20210422的本金为199108.12元），按照约定游杵英应在2021年5月17日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2021年5月17日出现逾期（逾期时尚欠透支本金199108.12元）。逾期后，经原告屡次催收，上述被告拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金199108.12元，利息满额交至2021年3月22日，年费交至2021年。为了维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及相关法律规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。被告游杵英、吴宝玉、吴加培、吴宝华经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，对上杭农商银行提出的诉讼请求和提供的证据未提出异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月22日，游杵英向原告申请普惠金融卡，申请信用额度20万元，吴宝玉在申请表申请人配偶姓名处签字并确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。经原告审核同意，游杵英申得信用额度为20万元的普惠金融卡1张（（卡号：6228********），授信期限3年。原告与游杵英签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》。领用合约第二条普惠金融卡的收费、还款和计息约定：1、乙方核准发给甲方普惠金融贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各项费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各项费用。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第五条当事人的权利和义务约定：……，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均由甲方承担。吴加培、吴宝华向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，该担保函载明：本人同意为申领人游杵英（身份证号码：35082319********）福通“普惠金融卡”（包括申领人因挂失、到期等原因而更换的普惠金融卡）项下的债务向贵行提供最连带保证责任担保。具体内容如下：1、担保的债权本金最高余额为20万元整。2、保证担保的范围为申领人福万通“普惠金融卡”项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、违约金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡收费项目表》、《福万通普惠金融贷记卡章程》规定的其他费用等。3、保证期间为福万通“普惠金融卡”项下的债务到期之次日起两年。贵行宣布上述福万通“普惠金融卡”项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。……，7、本担保函不可撤销、不可变更，除非经贵行书面同意。8、本担保函自签署之日起生效。游杵英办理的普惠金融贷记卡年费标准为500元/年，执行月利率为9.75%，利息按月结算，结息日为每月22日，该日为该期账单日。游杵英应在该期账即日起25日内归还该期利息、费用等。被告游杵英在领取普惠金融卡后，于2019年2月27日、2019年3月1日、2019年3月21日分别透支本金15万元、4.5万元、0.5万元，之后，足额付息至2021年3月22日。2020年4月22日，该普惠金融卡结出2021年3月23日－2021年4月22日期间透支所产生的利息2006.75元，按照约定游杵英应在2021年5月17日前支付该利息，但其并未依约付息，故该普惠金融卡于2021年5月17日出现逾期（逾期时尚欠透支本金199108.12元）。逾期后，经原告多次催收，上述被告未偿还透支本息。至2021年7月7日原告起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金199108.12元，利息满额交至2021年3月22日，年费交至2021年。原告经催要未果，诉至本院。另查明：2021年7月20日，游杵英在原告起诉后归还7000元，该款用于归还透支本金743.18元及从2021年4月23日至2021年6月22日期间的利息5954.06元、违约金302.76元。上述事实，有上杭农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、章程、上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知复印件、游杵英、吴宝玉的身份证及结婚证复印件、吴宝华、吴加培的身份证复印件及不可撤销担保函、20210622的账单截图及普惠金融卡交易明细账、送达地址及联系方式确认书等证据及当事人的陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，上杭农商银行与游杵英签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。本案借款发生在游杵英、吴宝玉夫妻关系存续期间，且吴宝玉以配偶、共同借款人的身份在申请表上签字并确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，该借款属其夫妻共同债务，吴宝玉依法应共同承担还款责任。游杵英、吴宝玉未按约支付利息，属违约行为，应当承担违约责任。上杭农商银行依“领用合约”中关于利息、违约金的约定，要求游杵英、吴宝玉归还透支本金198364.94元及支付利息、违约金，符合合同约定和法律规定，依法予以支持。但是，鉴于双方当事人在“领用合约”中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息和违约金总计超过年利率24%的部分，不予支持。吴加培、吴宝华自愿为游杵英、吴宝玉的信用卡借款提供连带责任保证，约定的保证范围包括主债权的本金、利息、违约金等，本案不存在保证责任免除的情形，保证人依法应在保证范围内承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向游杵英、吴宝玉追偿。上杭农商银行诉请吴加培、吴宝华对游杵英、吴宝玉的本案还款承担连带清偿责任，证据充分，于法有据，依法予以支持。被告游杵英、吴宝玉、吴加培、吴宝华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释［2018］2号第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告游杵英、吴宝玉应在本判决生效后十日内偿还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为6228********的普惠金融卡透支本金198364.94元，并支付从2021年6月23日起至2021年7月21日以透支本金199108.12元按月利率9.75‰计算的利息、从2021年7月22日起至清偿日止以本金198364.94元按月利率9.75‰计算的利息，以及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（上述利息、违约金之和以不超过以当月尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）；二、被告吴加培、吴宝华对被告游杵英、吴宝玉的上述款项承担连带清偿责任，在承担保证责任后有权向被告游杵英、吴宝玉追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4267元，适用简易程序减半收取计2133.5元，由被告游杵英、吴宝玉、吴加培、吴宝华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘其民二〇二一年八月四日代理书记员  李宝莲附：一、本案适用的相关法律条文：１.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。２.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。３.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。４.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释［2018］2号第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。５.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接交付给权利人，如有需要通过法院转交给权利人的；款项转入或存入法院指定履行款账户后，应及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户：开户单位：上杭县人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司上杭支行；账号：×××74。当事人转存款项时，请在摘要栏或备注栏，写明款项内容、案号、当事人姓名及转存款人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》（诉讼费专用）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可以通过现场POS机刷卡、支付宝直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则，法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进行执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。