苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初6426号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：潘舜州，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：陈其亮。被告：唐云荣。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（下称农行示范区分行）与被告陈其亮、唐云荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案受理后，依法由审判员潘景信适用简易程序于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告农行示范区分行的委托诉讼代理人阮成霖，被告陈其亮到庭参加诉讼。被告唐云荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、陈其亮、唐云荣归还借款本金262133.6元，支付利息434.27元（暂算至2021年7月1日）、罚息（此后以本金262133.6元为基数，按年利率6.615%计算至实际清偿之日止）、复利（以应还罚息为基数，年利率6.615%计算至实际清偿之日止）；2、陈其亮、唐云荣赔偿本次诉讼律师费损失16433.73元；3、农行示范区分行有权就前述一、二项债权对陈其亮、唐云荣抵押的位于苏州市吴江区震泽镇镇南路1127号304室的不动产(抵押权证号：苏房他证吴江字第××号)进行拍卖、变卖或者折价所得款优先受偿；4、陈其亮、唐云荣承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年6月6日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与陈其亮、唐云荣签订编号为32020120160123005的《个人购房担保借款合同》一份，由农行吴江分行向陈其亮提供借款35万元，贷款期限为239个月(即自2016年6月17日起至2036年5月16日止)。陈其亮、唐云荣以位于苏州市××路××室的房产(他项权证号：苏房他证吴江字第××号)，为上述债权提供抵押担保。合同签订后，农行吴江分行依约发放贷款，但陈其亮、唐云荣未按期履行还款义务。根据上述借款合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因陈其亮、唐云荣为夫妻关系，唐云荣作为抵押人，对借款明确知悉，且房产登记在陈其亮、唐云荣名下，故该借款系用于购买婚后房产，唐云荣应对债务承担共同还款责任。现起诉至法院，请依法判决。被告陈其亮辩称，对借款事实没有异议，但目前经济能力有限，希望能够按照合同继续履行。被告唐云荣未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月6日，陈其亮（借款人、抵押人）、唐云荣（抵押人）与农行吴江分行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：借款人向农行吴江分行借款35万元，用于购买位于苏州市吴江区震泽镇镇南路1127号304室的不动产，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。还款方式为等本递减还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人可提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押人与抵押共有人同意以所购上述房产提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2016年6月17日，农行吴江分行向陈其亮发放贷款35万元，相应借款凭证载明：借款日期2016年6月17日，到期日期2036年5月16日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，还款日为17日，还款方式为等额本金递减还款。2016年6月16日，双方就上述抵押物办理了抵押登记〔他项权证号：苏房他证吴江字第00250976〕，载明他项权利人为农行吴江分行，房屋所有权人为陈其亮、唐云荣，债权数额为35万元，担保范围详见合同。贷款发放后，陈其亮从2018年至2021年5月多次出现逾期归还本金、支付利息情形，截止2021年5月11日，陈其亮结欠借款本金267991.36元、利息2650.32元、罚息20.02元、复利12.98元。本案立案后向陈其亮、唐云荣邮寄起诉材料，陈其亮于2021年6月7日签收。后陈其亮按照合同约定向农行示范区分行清偿了截止2021年6月17日结欠的本金、利息、罚息、复利等，尚结欠本金262133.6元未清偿，至2021年7月1日，陈其亮结欠的利息为434.27元。另查明，2021年1月27日，农行吴江分行名称变更为农行示范区分行。陈其亮、唐云荣于1996年5月1日登记结婚。2021年5月20日，农行示范区分行与江苏吴越律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，约定律师代理费为16433.73元，农行示范区分行向江苏吴越律师事务所开具了律师费发票。以上事实，由农行示范区分行提交的个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、贷款交易明细、委托代理协议、律师费发票、结婚证，及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为，农行吴江分行与被告陈其亮、唐云荣签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，该合同成立并生效。农行吴江分行依约发放贷款后，被告陈其亮未按约履行还本付息义务，已构成违约，农行吴江分行现更名为农行示范区分行，原告农行示范区分行有权宣布案涉贷款全部提前到期，并有权要求被告陈其亮归还借款本金及支付利息、罚息、复利。本案起诉状副本于2021年6月7日送达被告陈其亮，故本院确定该日为案涉贷款提前到期日。借款提前到期后，被告陈其亮仍按照合同约定向原告清偿了截止2021年6月17日结欠的本金、利息、罚息、复利等，原告农行示范区分行对此无异议，视为对自身权利的处分；被告陈其亮对截止2021年7月1日结欠原告的本金、利息无异议，本院予以确认。借款合同约定，按中国人民银行的规定对罚息计收复利，但《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》仅规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故原告要求对被告结欠的罚息计收复利的主张，无相应依据，本院不予支持。被告陈其亮与原告农行示范区分行之间的债权债务发生在被告陈其亮与被告唐云荣夫妻关系存续期间，且被告唐云荣作为抵押人在借款合同上签字，该债务应认定为二被告的夫妻共同债务，被告唐云荣应承担共同清偿责任。关于律师费，因在借款合同中有明确约定，计算标准不违反法律规定，该部分损失理应由借款人赔偿，本院亦予以支持。原告农行示范区分行依据有效设立的抵押权主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告唐云荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。本案合同履行期跨越《中华人民共和国民法典》施行前后，应适用《中华人民共和国民法典》的法律规定。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈其亮、唐云荣于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金262133.6元，支付利息434.27元及相应罚息（以本金262133.6元为基数，按年利率6.615%自2021年7月2日起计算至实际清偿之日止）。二、被告陈其亮、唐云荣于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失16433.73元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，户名：不良资产处置应付暂收款项，开户行：中国农业银行苏州示范区农行营业部，账号：10×××39）三、若被告陈其亮未履行上述债务，则原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就位于苏州市吴江区震泽镇镇南路1127号304室的不动产(他项权证号：苏房他证吴江字第××号)以折价或者以拍卖、变卖的价款在借款担保合同约定的范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告陈其亮继续清偿。如果被告陈其亮、唐云荣未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2803元，诉讼保全费1970元，合计4773元，由被告陈其亮、唐云荣负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，账号：62×××60）。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年八月二十九日书记员  张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。