山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0687民初3732号原告：中国银行股份有限公司海阳支行，住所地山东省海阳市海政路160号。负责人：谭红红，行长。委托诉讼代理人：董明军，山东平和律师事务所律师。委托诉讼代理人：林颖，山东平和律师事务所律师。被告：朴龙冠，男，1988年4月9日出生，汉族，住黑龙江省鸡东县。被告：海阳市永平纸业有限公司，住所地山东省海阳开发区东凤路105号。法定代表人：李华，经理。委托诉讼代理人：王洪雷，山东息相通律师事务所律师。被告：烟台市住房置业担保中心，住所地山东省烟台市莱山区新城北街1号。法定代表人：庞军，主任。委托诉讼代理人：胡建斌，公司业务科长。原告中国银行股份有限公司海阳支行（以下简称：中行海阳支行）诉被告朴龙冠、海阳市永平纸业有限公司（以下简称：永平纸业公司）、烟台市住房置业担保中心（以下简称：烟台住房担保中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行海阳支行的委托诉讼代理人林颖、被告永平纸业的委托诉讼代理人王洪雷、被告烟台住房担保中心的委托诉讼代理人胡建斌到庭参加诉讼，被告朴龙冠本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行海阳支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与朴龙冠签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房借款合同》；2.请求判令朴龙冠偿还借款本金164991.24元、利息3237.44元、罚息128.07元，合计168356.75元（计算到2021年4月20日），并按照合同约定的利率支付自2021年4月21日起至实际给付之日止利息、罚息；3.请求判令被告永平纸业公司、烟台住房担保中心对以上项款承担连带清偿责任；4.依法确认原告对被告朴龙冠抵押预告登记的位于海阳市折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；5.由三被告承担诉讼保全费、案件受理费。诉讼中，原告申请撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2013年6月5日，朴龙冠因购买海阳市向原告申请房贷，2013年6月21日，原告与朴龙冠、永平纸业公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房借款合同》，约定借款金额220000元，借款期240个月，按月等额本息还款，同时约定将购买的房屋抵押作为履约担保。永平纸业公司、烟台住房担保中心为朴龙冠履行还款义务提供连带责任保证。2013年6月21日，原告依约将借款转至永平纸业公司，合同履行中，朴龙冠未按合同约定偿还本息，根据合同约定，原告有权解除合同，宣布合同项下借款本息全部提前到期，对朴龙冠办理抵押预告登记的位于海阳市折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权，要求永平纸业公司、烟台住房担保中心承担连带清偿责任。被告朴龙冠未作答辩。被告永平纸业公司辩称，中行海阳支行要求永平纸业公司对被告朴龙冠的借款本息承担连带清偿责任理由不成立，请求依法驳回诉讼请求。1.在涉案借款合同中，永平纸业公司只是承担阶段性担保责任，并非全程担保责任。中行能够享有此楼房的抵押权，永平纸业公司的阶段性担保责任即解除。本案中行海阳支行也要求确认对预抵押的楼房享有抵押权并优先受偿，永平纸业公司认为按照《民法典》及有关担保制度的解释等规定，能够确定本案抵押权有效，并且涉案抵押楼房能够用于变卖、拍卖等清偿原告中行海阳支行的债务。实质上讲，中行海阳支行已享有优先受偿权，永平纸业公司的阶段性担保责任应该解除，中行海阳支行继续要求永平纸业公司承担连带清偿责任，无事实和法律依据。2.本案中朴龙冠以自己购买的楼房为中行海阳支行的债权设定抵押，依据《民法典》第392条的规定，债务人以自己提供的物作为担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。永平纸业公司认为，在中行海阳支行未就该物先行实现债权的情况下，其不具有起诉永平纸业公司要求承担连带清偿责任的事实及法律依据。请求依法驳回其对永平纸业公司的诉讼请求。被告烟台住房担保中心辩称，我公司对借款担保事实无异议，借款人的违约情况不清楚。根据民法典第392条规定，担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分，保证人在法律规定范围内承担责任。根据民法典第700条，保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人追偿权利。根据最高人民法院关于适用担保法若干问题的司法解释第四十二条，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月18日，朴龙冠与永平纸业公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：201304180168），购买永平纸业公司开发的海阳市凤海家园19号楼301号房产，合同约定付款方式为首付款和银行按揭借款的方式。2013年6月5日，朴龙冠向中行海阳支行出具《中国银行个人购房借款申请书》，申请借款金额220000元，借款期限240个月。同日，朴龙冠向中行海阳支行出具《授权书》，授权书载明，为确保借款合同的履行，借款人在中国银行开立结算账户，并于每月在该账户内存有足够的金额，借款人授权中行海阳支行每月还款日从该账户自动扣收每月需偿还的借款本息。2013年6月21日，中行海阳支行作为借款人与朴龙冠作为借款人及永平纸业公司作为担保人签订了《个人一手住房借款合同》（合同编号：ＨＹ-Ｃ-2013-ＡＡ-0378），中行海阳支行与烟台住房担保中心作为保证人签订了《个人借款保证合同》（合同编号：ＨＹ-Ｃ-2013-ＡＡ-0378），上述合同约定：1.借款金额220000元，借款期限240个月，借款用途为购买房屋；2.借款利率为浮动利率，为浮动利率，浮动周期为12个月，实际利率适用中国人民银行公布施行的相应档次的法定借款利率，第一个浮动周期内借款月利率为5.46‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民公布施行的相应档次借款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；3.借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期还款的罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期借款罚息利率为本合同约定的借款利率水平加收50%，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；4.借款人同意并授权借款人将全部借款直接划至永平纸业公司账户（账号：2416××××1242）；5.借款采用按月等额本息还款，借款人保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，同时授权借款人于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还借款本息；6.担保方式为保证和抵押，永平纸业公司作为保证人提供阶段性连带保证责任，烟台住房担保中心作为保证人提供全程连带保证责任，海阳市凤海家园19号楼301号房产为抵押财产，本担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；7.借款人未按期归还借款本息，构成违约，借款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给借款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；要求保证人承担保证责任；8.保证人未按本合同的规定及时履行保证责任构成违约，借款人有权要求保证人赔偿因其违约而给借款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关损失等。上述合同签订后，中行海阳支行依约发放借款。朴龙冠偿还部分借款，截止2021年4月20日，尚欠本金164991.24元、利息3237.44元、罚息128.07元，合计168356.75元。本院另查明，涉案房屋于2013年6月8日在海阳市住房保障和交易中心办理预抵押登记，登记证号为海房预方圆字第2××5号，预告登记权利人为中行海阳支行，预告登记义务人为朴龙冠。该房屋于2013年年底办理了建筑物所有权首次登记，但至今没有办理房产证和正式抵押手续。经审查，本院对中行海阳支行提交的证据予以采信，在卷佐证。诉讼中，本院根据中行海阳支行的申请，查封了朴龙冠名下的的位于海阳市，查封期限三年，自2021年7月22日至2024年7月21日。本院认为，中行海阳支行与朴龙冠、永平纸业公司签订的《个人一手住房借款合同》、与烟台住房担保中心签订的《个人借款保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院确认合法有效，各方当事人均应依约全面履行合同义务。中行海阳支行依约发放借款，朴龙冠未能按照合同约定偿还借款本息，系违约行为。根据合同约定，借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故中行海阳支行要求冷兆军、杨忠凤偿还借款本金164991.24元、利息3237.44元、罚息128.07元，合计168356.75元，合计（计算至2021年4月20日），按照合同约定的利率支付自2021年4月21日起至实际给付之日止利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。关于中行海阳支行请求对涉案预抵押房产经折价、拍卖、变卖后的价款是否享有优先受偿权。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，因为涉案房屋未办理正式抵押权登记，中行海阳支行不享有优先受偿权。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，“当事人办理抵押权预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”根据该规定，对于办理抵押权预告登记的财产享有优先受偿权需满足两个条件，即建筑物已经办理了所有权首次登记，并且不存在预告登记失效等情形。具体到本案，涉案房屋至今没有办理建筑物所有权首次登记，故不满足上述条件。对于中行海阳支行要求优先受偿权的诉请，本院不予支持。关于永平纸业公司的保证责任。本院认为，借款合同约定，永平纸业公司作为保证人为涉案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下借款所购房屋抵押登记手续并且借款人收到他项权证之日。根据上述分析，涉案房屋抵押权并未设立，故永平纸业公司尚在保证期间内，中行海阳支行要求永平纸业公司承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于烟台住房担保中心的保证责任。《个人一手住房贷款合同》和《个人借款保证合同》约定，烟台住房担保中心承担全程连带责任保证，现借款人未依约偿还借款，涉案借款合同尚未清偿，烟台住房担保中心亦未履行保证责任，根据合同约定，烟台住房担保中心需承担连带责任保证，故中行海阳支行主张烟台住房担保中心对朴龙冠的欠款本息承担连带清偿责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告朴龙冠于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司海阳支行偿还借款本金164991.24元、利息3237.44元、罚息128.07元，合计168356.75元（截止2021年4月20日），及自2021年4月21日起至实际给付之日止按《中国银行股份有限公司个人一手住房借款合同》约定的利率承担利息、罚息；二、被告海阳市永平纸业有限公司、烟台市住房置业担保中心对本案判决第一项确定的付款义务承担连带清偿责任,被告海阳市永平纸业有限公司、烟台市住房置业担保中心承担责任后有权向朴龙冠追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司海阳支行的其它诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3667元，减半收取计1834元，保全费1362元，由被告朴龙冠、海阳市永平纸业有限公司、烟台市住房置业担保中心负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并进行网上上诉立案，交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院，逾期不进行网上上诉立案，不交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审 判 员 丁光勇二〇二一年八月九日法官助理 刘玉翠书 记 员 宋 丹