福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1970号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，该公司员工，住该××宿舍。被告：丘培衍，男，1983年3月20日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：蓝春金，女，1988年4月13日出生，畲族，农民，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“上杭农商行”）与被告丘培衍、蓝春金信用卡纠纷一案，本院于2021年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告丘培衍、蓝春金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告丘培衍、蓝春金立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金80824.24元及截至2020年7月22日止结欠的利息509.25元、违约金1077.08元、分期付款手续费8022.24元及转账手续费4.8元，并支付：①从2020年7月23日起至2020年11月29日止以本金91253.02元按年利率18%计算的利息、从2020年11月30日起至款清日止以本金80824.24元按年利率18%计算的利息；②从2020年7月23日起至款清日止以该期间的欠息按年利率18%计算的复利；③从2020年7月23日起至款清日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元、最高500元）；④从2021年起每年按60元计算的年费；2、请求拍卖、变卖丘培衍所有的用于抵押担保上述贷记卡项下债务的比亚迪牌汽车（车牌号为闽ＦＦ5××××），并用拍卖、变卖款优先清偿上述债务及实现债权的一切费用；3、请求判令被告丘培衍、蓝春金承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：2019年12月6日，被告丘培衍向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡，申请信用额度1万元，经原告审核同意丘培衍申得信用额度为1万元（该信用额度以下称为“普通信用额度”）的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张（卡号6228××××2106），原告与丘培衍就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息约定了：1、乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2、甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%……透支利息按月计算复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。2019年12月11日，原告与被告丘培衍、蓝春金签订了《上杭农商银行福万通贷记卡购车分期付款担保借款合同》（以下简称“担保借款合同”），该担保借款合同约定原告在上述贷记卡原信用额度外另提供9.5万元的分期额度给丘培衍供其购买汽车，该分期额度项下的债务，由被告丘培衍以名下车牌号为闽ＦＦ5××××的比亚迪牌汽车提供抵押担保；上述分期额度分期期数为36期、分期手续费费率9.5%、分期手续费总计9025元、每期分期还款金额为2889.58元（其中本金2638.89元、分期手续费250.69元，差额在最后一期账单调整），账单日为每月22日，每期还款时间为该期账单日起25日内；申请人连续两期（含）或累计三期未按时足额偿还当期应还款项，本合同项下的所有分期额度自动提前到期，申请人应立即清偿所有债务【包括但不限于所有透支本金、分期手续费、利息、违约金、超限费、实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、公证费、保全费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括但不限于发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）及其他根据《贷记卡领用合约》、《贷记卡章程》应计收的各项费用】。2019年12月11日，原告根据丘培衍的授权将分期额度资金9.5万元转入了被告指定的汽车经销商的账户中，之后丘培衍仅归还了2019年12月22日－2020年3月22日期间的4期分期本金及分期手续费。2020年4月22日，上述贷记卡的账单总额8801元（包括普通信用额度透支本金5778.08元，已出账单分期本金2638.89元、分期付款手续费250.69元，利息133.34元）、最低还款额3600.73元、到期还款日为2020年5月17日。2020年4月23日-5月20日期间，丘培衍使用该贷记卡普通信用额度部分继续透支本金累计1030.5元。因丘培衍未在2020年5月17日前归还上月账单最低还款额，该贷记卡于2020年5月17日出现逾期。2020年5月22日-7月22日期间，该贷记卡在每月账单日分别摊入购车分期本金2638.89元、2638.89元、76527.77元及分期手续费250.69元、250.69元、7270.17元，至2020年7月22日该卡的购车分期剩余未还部分的本金84444.44元及手续费8022.24元已全部到期。逾期后，经原告多次催收，丘培衍仅于2020年5月18日支付利息0.49元、2020年5月27日支付利息210元、于2020年11月30日归还本金10428.78元，其余款项拖欠至今，至起诉日止，该贷记卡仍结欠购车分期本金80824.24元，利息仅满额付至2020年3月22日止。为维护集体财产权益，原告依法提起诉讼。丘培衍、蓝春金辩称，对原告诉称的事实和理由没有异议。对利息、复利、违约金的计算认为有点过高。丘培衍、蓝春金夫妻现没有能力一次性还款，希望能分期归还借款，分三年至四年归还。本院经审理认定事实如下：2019年12月6日，被告丘培衍向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡，申请信用额度1万元，经原告审核同意丘培衍申得信用额度为1万元（该信用额度以下称为“普通信用额度”）的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张（卡号6228××××2106），原告与丘培衍就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息约定了：1、乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2、甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%……透支利息按月计算复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。2019年12月11日，原告与被告丘培衍、蓝春金夫妻签订了《上杭农商银行福万通贷记卡购车分期付款担保借款合同》（以下简称“担保借款合同”），该担保借款合同约定原告在上述贷记卡原信用额度外另提供9.5万元的分期额度给丘培衍供其购买汽车，该分期额度项下的债务，由被告丘培衍以名下车牌号为闽ＦＦ5××××的比亚迪牌汽车提供抵押担保；上述分期额度分期期数为36期、分期手续费费率9.5%、分期手续费总计9025元、每期分期还款金额为2889.58元（其中本金2638.89元、分期手续费250.69元，差额在最后一期账单调整），账单日为每月22日，每期还款时间为该期账单日起25日内；申请人连续两期（含）或累计三期未按时足额偿还当期应还款项，本合同项下的所有分期额度自动提前到期，申请人应立即清偿所有债务【包括但不限于所有透支本金、分期手续费、利息、违约金、超限费、实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、公证费、保全费、执行费等）、因申请人违约而给发卡行造成的损失和其他所有应付费用（包括但不限于发卡行根据本合同约定代为支出的保险费）及其他根据《贷记卡领用合约》、《贷记卡章程》应计收的各项费用】。2019年12月11日，原告根据丘培衍的授权将分期额度资金9.5万元转入了被告指定的汽车经销商的账户中，之后丘培衍仅归还了2019年12月22日－2020年3月22日期间的4期分期本金及分期手续费。2020年4月22日，上述贷记卡的账单总额8801元（包括普通信用额度透支本金5778.08元，已出账单分期本金2638.89元、分期付款手续费250.69元，利息133.34元）、最低还款额3600.73元、到期还款日为2020年5月17日。2020年4月23日-5月20日期间，丘培衍使用该贷记卡普通信用额度部分继续透支本金累计1030.5元。因丘培衍未在2020年5月17日前归还上月账单最低还款额，该贷记卡于2020年5月17日出现逾期。2020年5月22日-7月22日期间，该贷记卡在每月账单日分别摊入购车分期本金2638.89元、2638.89元、76527.77元及分期手续费250.69元、250.69元、7270.17元，至2020年7月22日该卡的购车分期剩余未还部分的本金84444.44元及手续费8022.24元已全部到期。逾期后，经原告多次催收，丘培衍仅于2020年5月18日支付利息0.49元、2020年5月27日支付利息210元、于2020年11月30日归还本金10428.78元，其余款项拖欠至今，至起诉日止，该贷记卡仍结欠购车分期本金80824.24元，利息仅满额付至2020年3月22日止。原告为此诉至本院。另查明，被告丘培衍所有的闽ＦＦ5××××比亚迪小型轿车已于2019年12月11日办理了抵押登记，抵押权人为原告上杭农商行。本院认为，被告丘培衍、蓝春金与原告上杭农商行所达成的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》《上杭农商银行福万通贷记卡购车分期付款担保借款合同》及章程，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告应当全面履行合同义务。原告按约向被告丘培衍发放了福万通贷记卡，被告使用了该卡进行透支，原、被告形成信用卡领用合同关系。原告按约向被告丘培衍、蓝春金提供了9.5万元给丘培衍购买汽车，该分期额度项下的债务，由被告丘培衍以名下车牌号为闽ＦＦ5××××的比亚迪牌汽车提供抵押担保，分期额度分期期数为36期、分期手续费费率9.5%、分期手续费总计9025元、每期分期还款金额为2889.58元。领用合约、章程及使用须知中明确约定“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用”、“按年利率18%计算的利息”、“若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元”。现被告未按约偿还透支款和分期还款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。被告蓝春金系丘培衍的妻子，签字同意分期还款，应承担共同偿还责任。原告主张被告丘培衍、蓝春金立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金80824.24元及截至2020年7月22日止结欠的利息509.25元、违约金1077.08元、分期付款手续费8022.24元及转账手续费4.8元，并支付：①从2020年7月23日起至2020年11月29日止以本金91253.02元按年利率18%计算的利息、从2020年11月30日起至款清日止以本金80824.24元按年利率18%计算的利息；②从2020年7月23日起至款清日止以该期间的欠息按年利率18%计算的复利；③从2020年7月23日起至款清日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元、最高500元）；④从2021年起每年按60元计算的年费的请求，被告辩称复利、违约金过高，要求调整。本院认为原告主张的利息、复利、违约金虽然有双方合同约定，但依法利息、复利、违约金之和应以不超过前述透支本金为基数按月利率2%计算的为限。被告丘培衍、蓝春金以闽ＦＦ5××××的比亚迪牌汽车提供借款抵押担保，原告有权对该车辆在借款本息范围内拍卖、变卖所得价款优先受偿，故对原告主张对闽ＦＦ5××××的比亚迪牌小型轿车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、丘培衍、蓝春金应在本判决生效后十日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还福万通贷记卡尚欠的透支本金80824.24元及截至2020年7月22日止结欠的利息509.25元、违约金1077.08元、分期付款手续费8022.24元及转账手续费4.8元，并支付：①从2020年7月23日起至2020年11月29日止以本金91253.02元按年利率18%计算的利息、从2020年11月30日起至款清日止以本金80824.24元按年利率18%计算的利息；②从2020年7月23日起至款清日止以该期间的欠息按年利率18%计算的复利；③从2020年7月23日起至款清日止按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元、最高500元）；④从2021年起每年按60元计算的年费（以上利息、复利、违约金之和以不超过前述透支本金为基数按月利率2%计算的为限）；二、福建上杭农村商业银行股份有限公司对丘培衍提供抵押的闽ＦＦ5××××比亚迪小型轿车在上述借款本息范围内拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2061元，适用简易程序减半收取1030.5元，由丘培衍、蓝春金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  吴燕春二〇二一年八月二十五日代理书记员  丘秀娟附：法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行条款提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。