湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初4397号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路448号金城苑11号楼101室。负责人：童迎华，该分行行长。委托诉讼代理人：范雪，湖南云济律师事务所律师，一般授权代理。被告：谢德保，男，1982年12月12日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：潘苏娟，女，1982年7月20日出生，汉族，住湖南省衡南县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与被告谢德保、潘苏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储常德分行的委托诉讼代理人范雪到庭参加了诉讼。被告谢德保、潘苏娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储常德分行与谢德保、潘苏娟签署的《个人购房借款及担保合同》。2.判令谢德保、潘苏娟立即向邮储常德分行偿还借款本金152817.35元及利息、罚息2886.34元（暂计算至2021年7月22日，以后按合同约定的利率标准另行计算并支付至实际清偿之日止，具体金额以中国邮政储蓄银行资产管理系统记载数据为准），合计155703.69元。3.判令谢德保、潘苏娟承担邮储常德分行为实现债权支付的律师代理费3000元。4.依法确认邮储常德分行对谢德保、潘苏娟提供抵押的房屋［常房他证他权字第××号］处置所得价款享有优先受偿权。5.本案的全部诉讼费用由谢德保、潘苏娟共同承担。谢德保、潘苏娟未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认以下事实：2014年6月5日，谢德保填写《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请贷款390000元用于购房。2014年6月24日，谢德保（借款人、抵押人）、潘苏娟（抵押人）与邮储常德分行（贷款人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定贷款金额为390000元，贷款期限为120个月，自2014年6月24日至2024年6月24日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准。该合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等。谢德保、潘苏娟自愿以坐落于武陵区向贷款人提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿等。另查明，谢德保与潘苏娟系夫妻，双方于2005年8月12日登记结婚。2014年7月1日，谢德保（等）与邮储常德分行就上述房产办理了抵押登记（常房他证他权字第××号）。2014年7月3日，邮储常德分行向谢德保放款390000元，谢德保出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定年利率为6.55%，借款期限从2014年7月3日至2024年7月3日，还款方式为等额本息。谢德保在按时偿还部分贷款后开始逾期，截至2021年7月22日，谢德保尚欠借款本金152817.35元及利息、罚息2886.34元。邮储常德分行多次催讨未果，遂与湖南云济律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师处理与谢德保、潘苏娟的金融借款合同纠纷，并支付律师代理费3000元。以上事实有到庭当事人的当庭陈述、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》、不动产抵押登记信息、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、资产保全系统明细表、《委托代理合同》、发票等证据在卷佐证。本院认为，谢德保、潘苏娟与邮储常德分行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应本着诚实信用原则全面履行义务。邮储常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，谢德保、潘苏娟未按期偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故邮储常德分行有权依约解除合同，要求谢德保、潘苏娟偿还借款本金152817.35元及利息、罚息2886.34元，并按照合同约定标准支付自2021年7月23日起至全部债务清偿之日止的利息、罚息。因谢德保、潘苏娟的违约行为，导致邮储常德分行产生了律师代理费用损失，故邮储常德分行有权要求谢德保、潘苏娟支付律师费3000元。谢德保、潘苏娟自愿为上述贷款提供房产抵押担保并办理了抵押登记，故邮储常德分行有权就抵押的坐落于武陵区（常房他证他权字第××号）折价或拍卖、变卖后所得的价款在上述债权范围内优先受偿。谢德保、潘苏娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与谢德保、潘苏娟签订的《个人购房借款及担保合同》；二、谢德保、潘苏娟于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金152817.35元及截至2021年7月22日的利息、罚息2886.34元，并按照合同约定标准支付自2021年7月23日至全部债务清偿之日止的利息、罚息；三、谢德保、潘苏娟于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对谢德保、潘苏娟提供抵押的位于武陵区（常房他证他权字第××号）享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3414元，减半收取1707元，由谢德保、潘苏娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 陈志祥二〇二一年八月三十一日法官助理 裴国芳书 记 员 丁泠文附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。