福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0723民初1386号原告：光泽县农村信用合作联社寨里信用社，住所地福建省光泽县寨里镇寨里街54号。主要负责人：梁华，该信用社主任。委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：揭美玲，福建求拓律师事务所执业律师。被告：雷昌勇，男，1996年12月19日出生，畲族，住福建省光泽县。被告：赵小琴，女，1995年11月11日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社寨里信用社（以下简称寨里信用社）与被告雷昌勇、赵小琴信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月11日公开开庭进行了审理。原告寨里信用社的委托诉讼代理人揭美玲到庭参加诉讼，被告雷昌勇、赵小琴经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。寨里信用社向本院提出诉讼请求：1.判令雷昌勇归还透支普惠金融卡本金27908.96元；2.判令雷昌勇支付自2016年9月22日至实际清偿之日止透支普惠金融卡所产生的利息、违约金及年费（利息按普惠金融卡使用须知的约定计算、违约金按普惠金融卡领用合约的约定计算、年费按每年200元计付）；3.判令赵小琴对上述还款义务承担连带清偿责任。法庭调查终结前，寨里信用社变更诉讼请求为：1.判令雷昌勇归还透支普惠金融卡本金23408.96元；2.判令雷昌勇支付透支普惠金融卡产生的截至2017年6月28日止的利息和违约金共计2390.26元，并支付自2017年6月29日至实际清偿之日止的利息、违约金（利息按普惠金融卡使用须知的约定计算、违约金按普惠金融卡领用合约的约定计算）；3.判令赵小琴对上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：雷昌勇与信用联社签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，双方就金融卡的利息、年费、违约金（滞纳金）、还款方式等进行了约定。同时，赵小琴与信用联社签订担保协议，为上述雷昌勇的借款提供连带保证责任。领用合约和担保协议签订后，雷昌勇成功领用了卡号为62×××01的福万通普惠金融卡，并于2016年7月7日开卡使用。现因雷昌勇未依约归还上述普惠金融卡透支的本金及利息，赵小琴也未履行担保义务，故诉至法院。雷昌勇、赵小琴在答辩期限内，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月22日，雷昌勇向寨里信用社申请办理福万通普惠金融卡。双方签订了普惠金融卡领用合约，雷昌勇同时在普惠金融卡使用须知上签名确认。同日，赵小琴与寨里信用社签订担保协议，为上述雷昌勇的金融卡借款提供连带保证责任，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。7月6日，寨里信用社经审查，为雷昌勇办理额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号为62×××01。雷昌勇使用该卡透支取现、消费均不享受免息期，每月21日为账单日，到期还款日是在账单日后的第25天，雷昌勇未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，则需另行支付滞纳金。该金融卡约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，利率按持卡人在寨里信用社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡方有权向持卡人催收，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项。雷昌勇使用该金融卡后，截至2017年6月28日，未按期向寨里信用社归还透支的金融卡本金27908.96元及利息、违约金计2390.26元。赵小琴亦未履行担保义务。2020年9月17日、11月1日、11月30日，雷昌勇分三次归还给寨里信用社借款本金计4500元。以上事实，寨里信用社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡担保协议、账户余额清单及交易明细等证据予以证实。雷昌勇、赵小琴经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与寨里信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，雷昌勇向寨里信用社申办了普惠金融卡，持该卡进行了透支取现或消费，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。雷昌勇应按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知的约定按期履行还款义务。寨里信用社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内主张赵小琴在保证责任范围内承担连带责任保证，亦符合法律规定及保证合同约定。综上所述，对寨里信用社要求雷昌勇偿还借款本金、利息、滞纳金，以及要求赵小琴对上述还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，应予以支持。雷昌勇、赵小琴经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、雷昌勇应归还光泽县农村信用合作联社寨里信用社透支的普惠金融卡本金23408.96元及截至2017年6月28日止的利息、违约金计2390.26元；二、雷昌勇应向光泽县农村信用合作联社寨里信用社支付自2017年6月29日起至借款本金全部还清之日止的利息、违约金(利息按普惠金融卡使用须知的约定计算，违约金按普惠金融卡领用合约的约定计算，以尚欠借款本金为基数计算)；上述两项判决款项于本判决生效后十日内还清。三、赵小琴为雷昌勇履行本判决第一、二项还款义务承担连带清偿责任，赵小琴承担完相应的保证责任后，有权向雷昌勇追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费445元，减半收取为222.5元，由雷昌勇、赵小琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 章琼华二〇二一年八月十一日法官助理 王 伟书 记 员 黄 蕾本案依据的主要法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。