江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0311民初6305号原告：平安银行股份有限公司徐州分行，住所地江苏省徐州市泉山区西安北路2号。负责人：申炜，该行行长。委托诉讼代理人：杨娟，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：王蒙，男，1987年5月30日生，汉族，住江苏省徐州市睢宁县。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告王蒙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月9日公开开庭进行了审理。原告平安银行徐州分行的委托诉讼代理人杨娟到庭参加诉讼。被告王蒙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告剩余贷款本金68708.93元；2、判令被告支付拖欠利息8977.78元、本金罚息7825.08元、利息复利2173.15元(截至2021年4月21日止)，并支付自2021年4月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金68708.93元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息8977.78元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为87684.94元（截至2021年4月21日止）（对于利息罚息复利之和超过年利率24%的部分不再主张）；3、判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｃ×××××，发动机号为FW204XX7，车架号为LBELMBKC0FY644XX3的北京现代牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告于2019年7月10日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为89000元；贷款期限为24个月，自2019年7月10日起至2021年7月10日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为等额本息；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年2月10日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。原告多次催讨未果，故提起诉讼。被告王蒙未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月9日，被告王蒙填写《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，向原告平安银行徐州分行申请贷款89000元用于购车，年利率18%，贷款期限24个月。次日，原告平安银行徐州分行（甲方、贷款人）与被告王蒙（乙方、借款人；丁方、抵押人）之间签订《个人担保贷款合同》一份，约定贷款金额89000元，期限24个月；贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；贷款用途：经营性；偿还方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费等，由乙方、担保人负担；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。合同同时约定被告王蒙确认其有效送达地址为江苏省徐州市睢宁县天虹世纪城38-706。2019年7月10日，被告王蒙以其所有的车牌号为苏Ｃ×××××，发动机号为FW204XX7，车架号为LBELMBKC0FY644XX3的小型轿车作为抵押，为原告平安银行徐州分行办理了抵押登记。合同签订后，原告平安银行徐州分行依约向被告王蒙发放贷款89000元，但被告王蒙自2020年2月10日起未能按约向原告平安银行徐州分行足额偿还贷款本息。截止2021年4月21日，被告王蒙尚欠原告平安银行徐州分行贷款本金68708.93元、利息8977.78元、罚息7825.08元、复利2173.15元。原告平安银行徐州分行与北京德和衡（重庆）律师事务所签订《委托代理协议》，约定将包括本案在内的相关车贷诉讼委托北京德和衡（重庆）律师事务所进行相关诉讼，约定本案代理费为2000元，原告平安银行徐州分行并就包括本案在内的相关案件一并向北京德和衡（重庆）律师事务所出具了律师费发票。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合同合法有效，内容不违反法律法规的强制性规定，双方均应按照合同约定履行各自的权利和义务。原告平安银行徐州分行按照约定发放了贷款，被告王蒙未能按时履行还本付息义务，已构成违约，其应当继续履行偿还涉案借款之义务并承担相应违约责任。故原告平安银行徐州分行有权要求被告王蒙提前偿还全部贷款本息，并要求被告王蒙按照合同约定支付利息、复利、罚息。至于利息、罚息和复利的计算标准，现原告平安银行徐州分行主张以利息之和不超过年利率24%为限，系其自愿行使诉讼权利，不违反法律规定，故本院予以支持。对于原告平安银行徐州分行主张罚息应计算至本息清偿完毕之日止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告平安银行徐州分行主张被告王蒙支付逾期罚息的基础是被告王蒙逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任，而如被告王蒙逾期未履行判决确定的义务时，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定承担延迟履行的责任，因被告王蒙对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告平安银行徐州分行再行主张逾期罚息的，本院依法不予支持。原告平安银行徐州分行主张为实现债权所支出的律师代理费用2000元，有委托代理合同、收费发票等证据证实，本院予以支持。因被告王蒙以车牌号为苏Ｃ×××××，发动机号为FW204XX7，车架号为LBELMBKC0FY644XX3的小型轿车抵押给原告平安银行徐州分行并办理了抵押登记，故根据合同约定，在被告王蒙不履行上述债务时，原告平安银行徐州分行有权就该抵押物拍卖或者变卖所得价款优先受偿，不足部分由被告王蒙继续清偿。根据最高人民法院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条明确规定当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址，故本院以被告王蒙预留地址作为送达地址，被告王蒙无故不签收则视为送达，应承担拒不到庭的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王蒙于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司徐州分行贷款本金68708.93元、利息8977.78元、罚息7825.08元、复利2173.15元（截至2021年4月21日止；自2021年4月22日起利息、罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日止；自本判决确定的给付之日之次日的利息，按合同约定的年利率计算至被告实际给付之日止，上述利息、罚息、复利之和均以不超过24%为限）；被告王蒙在2021年4月21日后有还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告王蒙于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师代理费2000元；三、原告平安银行股份有限公司徐州分行有权在被告王蒙不履行上述第一、二项给付义务时，就被告王蒙抵押的牌号为苏Ｃ×××××，发动机号为FW204XX7，车架号LBELMBKC0FY644XX3的小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足部分由被告王蒙继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2042元，减半收取1021元，由被告王蒙负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 于惠惠二〇二一年八月十一日法官助理 甘 琪书 记 员 李欣睿