福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1783号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路161号，统一社会信用代码913508216765257205。负责人：罗羿凯，系该支行行长。委托诉讼代理人：邱振汀，男。委托诉讼代理人：黎炳荣，男。被告：吕永荣，男，1981年2月25日出生，汉族，住长汀县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（以下简称长汀邮储）与被告吕永荣信用卡纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀邮储的委托诉讼代理人邱振汀到庭参加诉讼，被告吕永荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。长汀邮储向本院提出诉讼请求：1、吕永荣应立即偿还长汀邮储信用卡透支本金24975元，并支付自2020年5月12日起至2020年8月19日止以透支本金为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额外负担未偿还部分5%计算的违约金（最低五元）（利息、违约金合计以年利率24%为限），及支付自2020年8月20日起至还清透支本金之日止，以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%）计算的利息、违约金；2、吕永荣承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年3月12日,吕永荣向长汀邮储申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认,声明接受合约的各项条款。合约第三条“利息及费用”部分约定,“1……如果乙方（即吕永荣）未能在到期还款日（含）之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇,已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止;日利率为万分之五,按月计收复利。”合约第三条第7款还约定:“吕永荣在到期日前未全额偿还最低还款额的,除按照原告规定支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”合约第三条第9款“本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》”。合约第五条还款部分第5款约定：“吕永荣超过到期还款日未偿还最低还款额的,视为违约行为。……长汀邮储因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由吕永荣承担。”第五条第6款规定:“长汀邮储有权扣划吕永荣开立的账户中的资金,有权对吕永荣的抵质押物、未到期的定期存款、理财及保险进行处分,以清偿信用卡欠款及其他经济损失。……”信用卡章程第八章附则第三十四条约定:“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改,向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告,自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改,可在公告期内办理销户手续。公告期满,持卡人未办理销户手续的,视为同意章程的变更。”长汀邮储根据人民银行的相关规定,于2016年9月30日在官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》,公告内容将滞纳金收费项目变更为违约金。吕永荣于2016年3月23日领取了信用额度为25000元,卡号为6259××××7063的信用卡。在领取该信用卡后一直在使用,于2020年5月12日开始逾期,逾期透支后,经长汀邮储多次电话及上门催收仍拒不还款。截至2021年05月27日尚欠透支本金24975元及其相应利息、费用。为维护自身合法权益,长汀邮储起诉请求如诉判准。吕永荣未答辩亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2016年3月12日，吕永荣向长汀邮储申请信用卡（个人卡），双方就该卡的有关事宜达成《领用合约》，合约约定：1、该卡免息还款期最长50天，吕永荣在免息还款期内全部清偿透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；2、若未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分从透支记账日起至偿还全部欠款日止按日利率万分之五计息；3、若吕永荣在到期还款日前未能全额偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付违约金。同年3月23日，长汀邮储经核准后向吕永荣发放额度为25000元的信用一张（卡号6259××××7063），每月12日为账单日，账单日后25日为还款日。吕永荣开始陆续刷卡消费，2020年5月12日起未按约定归还透支利息，截至2021年5月27日，尚欠透支本金24975元及相应的利息与违约金。长汀邮储多次催收，吕永荣仍未归还欠款。上述事实，有长汀邮储提供的《居民身份证》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《账户交易明细》《账户查询记录》复印件各一份及到庭当事人的庭审陈述等证据，予以证明。本院认为，长汀邮储与吕永荣签订的《领用合约》，系双方的真实意思表示、内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应当予保护。吕永荣透支信用卡后未依约履行还款义务，长汀邮储依约要求其归还透支本金、利息及违约金，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释〔2020〕17号】第二十五条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：吕永荣应于本判决生效之日起三日内清偿尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行的透支本金24,975元，并支付自2020年5月12日起至2020年8月19日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算的利息及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（利息、违约金总和不得超过年利率24%），并支付自2020年8月20日起至清偿透支本金之日止，以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍计算的利息及违约金。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费424.3元，减半收取212.15元，由吕永荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈靖芬二〇二一年八月四日书记员  钟友彬附：本案适用的法律规定一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释〔2020〕17号】第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。