福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初7226号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区峨山路91弄130号6层，统一社会信用代码91310000598188051B。代表人：徐振裕。委托诉讼代理人：邬德臣，福建蒙福律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡婷婷，福建蒙福律师事务所律师。被告：郑斌洲，男，1971年10月2日出生，汉族，住福建省惠安县。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（简称上海永安财险公司）与被告郑斌洲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海永安财险公司的委托诉讼代理人蔡婷婷到庭参加诉讼。被告郑斌洲经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海永安财险公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告保险赔偿款208390.94元及经济损失（自2020年12月29日起以52218.32元为基数、2020年12月30日起以52218.32元为基数、自2021年3月12日起以103954.3元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际履行之日止，暂计至2021年7月21日的经济损失为3751.33元）。事实和理由：2019年12月27日、2019年12月29日、2020年4月15日、2020年5月18日，被告通过宁波银行运营、维护网络投融资平台与投资人周黎俊等人签订电子版《借款协议》并约定借款共计20万元，投资人于当日支付该笔款项；借款期限分别为2019年12月27日起至2020年12月23日、2019年12月29日起至2020年12月25日、2020年4月15日起至2021年3月11日、2020年5月18日起至2021年3月11日；还款方式为到期一次性后端付息后端还款。另，根据被告签署的《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人蒋世杰等人。同时根据《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，前述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到宁波银行（被保险人授权代理人）索赔申请书后于2020年12月29日、2020年12月30日、2021年3月12日计支付保险金208390.94元。同时宁波银行依据前述《投融资平台服务协议(投资人版)》代被保险人向原告出具了权益转让书，原告依此取得对被告的追偿权。被告郑斌洲未作答辩。本案在审理过程中，原告提供了下列证据：1、被告身份证复印件1份，以此证明被告身份情况。2、（2018）浙甬天证闽字第2584号《公证书》1份，公证融资人通过宁波银行直销银行作为投融资平台获得相应贷款的操作步骤，以此证明被告获得相应的借款协议、保险协议等方可进入贷款额度申请及获取相应贷款的事实，虽然协议没有融资人签名，但融资人已通过页面点击的方式确认相关协议。3、《借款协议》《融资款清单》《投资款清单》《支付证明》，以此证明被告于2019年12月27日、12月29日、2020年4月15日、5月18日经由“宁波银行直销银行”投融资平台以网络页面点击确认的方式与出借人（即投资人）傅应义、翁礼华等人签订《借款协议》，约定被告向出借人借款计20万元及借款期限、借款利息。出借人傅应义、翁礼华等人在签订协议当日经由平台支付全部借款的事实。4、《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，以此证明被告同意作为投保人并授权由“宁波银行直销银行”投融资平台代为选择保险公司并购买保证保险，被告应承担在未按约定还款时所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费等。5、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，以此证明出借人（即投资人）傅应义、翁礼华等人同意作为被保险人并授权由“宁波银行直销银行”投融资平台代为选择保险公司并购买保证保险，同意由宁波银行作为其代理人向保险公司申请理赔并接受理赔代为向原告转让相关权益。6、《借贷关系证明》《未还款证明》《定损协议书》，以此证明被告与出借人的借贷关系以及被告在贷款到期日未偿还借款本金及利息共计208390.94元，原告对此造成的损失金额进行确认的事实。7、《索赔申请书》《永安白领融个人借款保证保险保险单》（简称保险单）、中国建设银行网上银行电子回单，以此证明原告依据约定向被保险人履行保险责任并支付保险金208390.94元的事实。8、《权益转让书》，以此证明原告承担保险责任后，宁波银行依据与被保险人之间的约定及被保险人的授权向原告转让本案讼争借款合同的主债权及从债权，原告依此取得向被告求偿的代位求偿权。本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：“宁波银行直销银行”投资融资平台是宁波银行开发并运营的，向借出人或借入人提供融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。借出人是指经平台直接或间接撮合，向在本平台发布融资需求的借入人提供借款的自然人；借入人指在平台发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得借款的自然人；借出人、借入人与宁波银行就平台提供服务的相关约定，通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）订立《投融资平台服务协议(投资人版)》《投融资平台服务协议(融资人版)》。编号“（2018）浙甬天证民字第2584号”《公证书》体现，通过平台发起借款时需勾选“我已阅读并同意《投融资平台服务协议(融资人版)》《借款协议》”。根据《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定,为保证投资人合法权益,经过融资人的授权,可视情况向有关保险公司购买保证保险,如购买了上述保证保险,其被保险人即为投资人,融资人在此处声明同意并确认；融资人发生工作、财产变化等依据平台判断对融资人履行本协议还款义务产生不利影响或增加债权人催收负担的，平台受投资人无条件委托，有权宣布本协议项下所有项目均提前到期，提前收回全部借款及融资费用，是否出现该情形平台有完全独立的自主判断权；融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用（包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等），融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未会的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；融资人还需承担因未按约还款产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师服务费等。2019年12月27日，被告通过上述平台与案外人张亚京、周黎俊（借出人、投资人）达成《借款协议》，协议编号为“×××-1”至“000002029522-2”，借款金额计5万元，借款期限自2019年12月27日至2020年12月23日，借款年利率4.4%，还款方式为到期一次性还本付息。2019年12月27日，原告出具编号“23101009059900194867132”保险单1份，载明：1、投保人为被告、借款金额5万元、保险金额52218.32元、保险费156.65元、保险期间自2019年12月27日至2020年12月23日。2、根据项目编号为“×××-1”至“000002029522-2”的借款协议［包括但不限于相关的《投融资平台服务协议（投资人版）》《投融资平台服务协议（融资人版）》］约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。3、投保人、被保险人及其代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户［户名：宁波银行（自建平台到期清算户），开户行：宁波银行，账号1101××××0004］，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款，被保险人为张亚京、周黎俊（借出人、投资人）。2019年12月29日，被告通过“宁波银行直销银行”的上述平台与案外人朱晓衡、倪素娟2位（借出人、投资人）达成《借款协议》，协议编号为“×××-1”至“000002033409-2”，借款金额总计5万元，借款期限自2019年12月29日至2020年12月25日，借款年利率4.4%，还款方式为到期一次性还本付息。原告于2019年12月30日出具编号“23101009059900194865401”保险单1份，载明：1、投保人为被告、借款金额5万元、保险金额52218.32元、保险费156.65元、保险期间自2019年12月29日至2020年12月25日。2、根据项目编号为“×××-1”至“000002033409-2”的借款协议［包括但不限于相关的《投融资平台服务协议（投资人版）》《投融资平台服务协议（融资人版）》］约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。3、被保险人为朱晓衡、倪素娟2位（借出人、投资人）。其他内容与前述保险单一致。2020年4月15日，被告通过“宁波银行直销银行”的上述平台与案外人翁礼华（借出人、投资人）达成《借款协议》，协议编号为“×××-1”，借款金额5万元，借款期限自2020年4月15日至2021年4月12日，借款年利率4.1%，还款方式为到期一次性还本付息。原告于2021年3月12日出具编号“23101021059900200074092”保险单1份，载明：1、投保人为被告、借款金额5万元、保险金额52067.08元、保险费3124.02元、保险期间自2020年4月15日至2021年4月12日。2、根据项目编号为“×××-1”的借款协议［包括但不限于相关的《投融资平台服务协议（投资人版）》《投融资平台服务协议（融资人版）》］约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。3、被保险人为翁礼华（借出人、投资人）。其他内容与前述保险单一致。2020年5月18日，被告通过上述平台与案外人傅应义（借出人、投资人）达成《借款协议》，协议编号为“×××-1”，借款金额5万元，借款期限自2020年5月18日至2021年5月14日，借款年利率5%，还款方式为到期一次性还本付息。2021年4月21日，原告出具编号“23101021059900200096937”保险单1份，载明：1、投保人为被告、借款金额5万元、保险金额52513.88元、保险费3297.87元、保险期间自2020年5月18日至2021年5月14日。2、根据项目编号为“×××-1”的借款协议［包括但不限于相关的《投融资平台服务协议（投资人版）》《投融资平台服务协议（融资人版）》］约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。3、被保险人为傅应义（借出人、投资人）。其他内容与前述保险单一致。上述借款协议达成后，平台分别于2019年12月27日、12月29日、2020年4月15日、5月18日将投资人的款项计20万元清算至被告指定的收款账户（622811130367765）。2020年12月24日，宁波银行向原告发出《索赔申请书》，载明保险单号码为23101009059900194867132，要求原告将理赔款52218.32元付至保险单指定的宁波银行清算户。原告于2020年12月29日分两笔计支付52218.32元理赔款至该账户。同日，宁波银行出具1份《权益转让书》，将保险单对应的借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。2020年12月28日，宁波银行向原告发出《索赔申请书》，载明保险单号码为23101009059900194865401，要求原告将理赔款52218.32元付至保险单指定的宁波银行清算户。原告于2020年12月31日分两笔计向该账户支付理赔款52218.32元。同日，宁波银行出具1份《权益转让书》，将保险单对应的借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。2021年3月12日，宁波银行向原告发出《索赔申请书》2份，载明保险单号码分别为2310102105990020096937、23101021059900200074092，要求原告将理赔款52069.44元、51884.86元付至保险单指定的宁波银行清算户。原告于2021年3月12日分4笔计向该账户支付理赔款103954.3元。2021年3月17日，宁波银行出具2份《权益转让书》，将保险单对应的借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。本院认为，本案系通过网络平台融资、提供保险的新型借款及保险方式，出借人、借款人均系网络平台注册用户,融资、投保过程通过网络平台完成网络借款、保险，具有行为格式化、交易便捷化、数据电子化的特点。对于网络民事行为所涉及的证据，事实和法律关系的认定，应当遵从网络民事行为的特点。原告提交的证据能够证明被告通过投融资平台勾选相关协议的方式，向案外人倪素娟等6位投资人借款计20万元进而形成借款合同关系，并授权平台代为向原告投保个人借款保证保险、承担保费形成保证保险合同关系。该些合同关系当事人意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告向周黎俊、张亚京的借款计5万元于2020年12月23日到期后、向倪素娟、朱晓衡的借款计5万元于2020年12月25日到期后，未能依约履行还本付息的义务。原告根据宁波银行的索赔，依据协议及保险单的约定于2020年12月29日、12月31日将保险理赔款计104436.64元支付至保险单指定账户、履行了保险责任。2021年3月12日，基于被告未能偿还前述全部借款本息的考虑，平台宣布其他借款提前到期并向原告索赔，亦符合《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定。原告同样依据协议及保险单的约定于当日将保险理赔款计103954.3元支付至保险单指定账户、履行了保险责任。根据保险单的特别约定，被保险人授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。而宁波银行直销银行在原告履行保险责任后，向其出具《权益转让书》，将借款合同中约定的主债权、从债权转让给原告。因此，原告获得在赔偿金额范围内代位行使投资人对被告请求还款的权利。原告请求被告支付保险理赔款208390.94元及相应的经济损失，符合法律规定，应予支持。但因该代位权利只是债权请求权，而非债权，原告是否向被告主张权利，何时向被告主张权利，是其意思自治的范畴，在其未向被告主张赔偿请求权的情形下，被告未给付赔偿金并不属于迟延给付，不应承担迟延给付的法律责任。原告没有提供证据证明其承担保险赔偿责任后已向被告主张赔偿请求权。因此，原告请求被告支付经济损失应自2021年7月21日起诉之日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际还款之日止；其主张自支付保险理赔款之日起算经济损失，缺乏依据，不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，依照规定，判决如下：一、被告郑斌洲偿付原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险赔偿款208390.94元及自2021年7月21日起至款项付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的经济损失；二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4482.1元，减半收取计2241.05元，由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担25元，原告多缴纳的4457.1元予以退回，被告郑斌洲负担2216.05元，于本判决生效五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄钕婷二〇二一年八月二十三日书记员  何夏妮附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。