湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初13290号原告：湖南某公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**基金小镇**。法定代表人：徐忠义，董事长。委托诉讼代理人：罗露，湖南湘军麓和律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘伊乐，湖南湘军麓和律师事务所律师。被告：肖某某，男，1978年9月29日出生，汉族，户籍地湖南省澧县，住湖南省常德市澧县。原告湖南某公司（以下简称长银公司）与被告肖某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人刘伊乐到庭参加诉讼，被告肖某某经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告借款195000元、利息8838.96元，逾期罚息3299.76元（暂计算至2021年6月8日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、判令被告立即偿还原告实现债权的费用人民币14056.93元，以上两项金额合计221195.65元；三、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2019年6月2日至2020年4月10日，被告与原告依次签订了6份《个人消费借款合同》。原告已依约发放贷款261500元，但被告违反合同约定的还款义务，多期未偿还贷款，已构成违约。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。为此，被告拒不偿还借款本息的行为已严重损害原告合法权益，为维护原告合法权益，特诉诸贵院，望判如所请。被告肖某某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：一、被告肖某某登录原告长银公司的微信公众号，通过上传身份证、银行卡相关信息等操作后，肖某某注册为长银公司用户。2019年6月2日，长银公司与肖某某签订《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、个人信息授权书。长银公司（甲方）与肖某某（乙方）另行签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过200000元，具体额度为180000元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整或冻结乙方的信用额度，且无需事先通知乙方，信用额度有效期至2024年6月2日；乙方通过甲方互联网平台（包括PC端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度，甲方有权审核并自主决定是否同意该额度申请。乙方最终所获得的额度金额、期限、利率等取决于甲方的审核结果；对于额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日／计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。贷款利（费）率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准；乙方没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费、管理费或其他费用的，即构成违约；甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、停止额度项下贷款的发放、宣布部分或全部贷款提前到期，要求乙方立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，委托还款账户开户行或第三方支付机构组织从乙方的还款账户中扣除相应金额以收回相关费用、罚息、复利、贷款本息等应付款项，要求乙方偿还债务并承担甲方为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。合同还约定了其他事项。二、2019年6月2日，长银公司（贷款人）与肖某某（借款人）签订了编号为Ｅ64307021978××××××××20190602101057号《个人消费借款合同》，合同约定：贷款本金为180000元，贷款期数为12期（一个月为一期），贷款利率为日利率0.05%，还款方式为按月付息到期还本。如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息，如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额＝应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日。借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项；因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。合同还对其他事项进行了约定。2020年2月9日，肖某某（借款人）因受新型冠状病毒感染的肺炎疫情影响，不能如期偿还与贷款人签订的上述合同，双方又签订了编号为Ｅ374307021978××××××××20200209181559号《个人消费借款合同补充协议》，将合同的还款期限调整为18期，贷款到期日变更为2020年12月2日。三、2020年4月7日，长银公司（贷款人）与肖某某（借款人）又签订了编号分别为Ｅ64307021978××××××××20200407102400号、Ｅ64307021978××××××××20200407135906号、Ｅ64307021978××××××××20200407173925号、Ｅ64307021978××××××××20200407224140号《个人消费借款合同》，合同约定：贷款金额分别为18000元、27000元、20000元、10000元，贷款期数均为12期，贷款利率为贷款发放之日最近一次已发布的一年期以上贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加1395ＢＰ／360（1ＢＰ＝0.01%），即0.05%／天，折合年利率为18%（0.05%／天×360）；该利率为固定利率，在借款期内保持不变，还款方式为按月付息到期还本。如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息，如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息／违约金，罚息／违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额＝贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额＝应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额＝应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；对不能按时支付的利息，贷款人有权按照逾期罚息利率计收复利。借款人没有按时足额偿还任意笔贷款的贷款本金、利息、手续费、服务费或其他费用的或《个人授信额度合同》约定的违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项；因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方均可向长银公司住所地或本合同签订地有管辖权的人民法院起诉。本合同签订地以本合同签署页填写的“合同签订地点”为准。如双方签订的其他协议（包括但不限于《个人授信额度合同》）与本合同约定的管辖不一致的，因本合同引起或与本合同有关的任何争议均以本合同约定的管辖为准。合同还约定了其他事项。2021年4月10日，长银公司（贷款人）与肖某某（借款人）又签订了一份编号为Ｅ64307021978××××××××20200410111855号《个人消费借款合同》，合同约定的贷款本金为6500元，贷款期数为12期，贷款利率为贷款发放之日最近一次已发布的一年期以上贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加1395ＢＰ／360（1ＢＰ＝0.01%），即0.05%／天，折合年利率为18%（0.05%／天×360）；该利率为固定利率，在借款期内保持不变，还款方式为按月付息到期还本。合同约定的其他事项与上述《个人消费借款合同》合同一致。四、2021年3月9日，长银公司与肖某某又签订了编号为Ｅ374307021978××××××××20210309154350号《个人消费借款合同补充协议》，对上述借款合同的争议管辖进行了变更，其中关于争议管辖，该补充协议第三条约定：“各方因《个人消费借款合同》或本补充协议引起的有关任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方均可选择下列之一有管辖权的人民法院提起诉讼：（1）贷款人住所地；（2）本补充协议签订地，签订地以本补充协议签署页填写的“协议签订地点”为准”，且该补充协议约定协议签订地点为长沙市芙蓉区。五、前述借款合同签订后，长银公司依约向肖某某发放贷款261500元。截至2021年6月8日，肖某某尚欠长银公司借款本金195000元，利息8838.96元，逾期罚息3299.76元。因催讨无果，长银公司遂诉至本院。另查明，长银公司为实现本案债权支出律师费3700元。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款额度合同》、《个人消费借款合同》6份、《个人消费借款合同补充协议》、放款凭证、欠款情况说明、律师费发票、律师费转账记录、诉讼业务法律服务委托合同等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：被告肖某某通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订了《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，合同合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约向肖某某发放贷款261500元，肖某某未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，肖某某应向长银公司偿还合同项下的全部款项，故长银公司要求肖某某偿还借款本金195000元的诉请，理据充分，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请，原、被告约定的贷款年利率为18%的贷款利率在规定的利率标准范围内，本院予以确认，但以此为基础加收50%之后的罚息利率超过年利率24%的法定利率上限。因双方在合同中约定的罚息利率超过年利率24%，参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”之规定，本院酌情将罚息利率调整为年利率24%。肖某某须支付长银公司截至2021年6月8日的利息8838.96元，逾期罚息3299.76元，此后的利息以实际欠付本金为基数，按照合同约定的利率标准自2021年6月9日起计算至实际付清之日止，但罚息利率或利息利率同处总利率不超过年利率24%。关于律师费的诉请，原告诉请被告支付实现债权的费用律师费3700元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据加以证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖某某于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南某公司借款本金195000元、利息8838.96元，逾期罚息3299.76元，合计207138.72元（利息暂计算至2021年6月8日，此后的利息以实际欠付本金为基数，按照合同约定的利率标准自2021年6月9日起计算至实际付清之日止，但罚息利率或利息利率同处总利率不超过年利率24%）；二、被告肖某某于本判决生效之日起十日内支付原告湖南某公司律师费3700元；三、驳回原告湖南某公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4618元，因适用简易程序减半收取计2309元，由被告肖某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 张劲波二〇二一年八月二十三日法官助理 罗秋月书 记 员 熊 鹏附判决引用法律条文原文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。