福建省清流县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0423民初595号原告：清流县农村信用合作联社，住所地福建省清流县龙津镇文化街123号，统一社会信用代码91350423855783290R。法定代表人:谢晓宏，该联社理事长。委托诉讼代理人：余清勇，男，该联社职员。被告：吴明家，男，汉族，1978年12月10日出生，个体，住福建省，现在押于福建省石狮市看守所。被告：邱宝玉，女，汉族，1981年11月01日出生，个体，住福建省。原告清流县农村信用合作联社（以下简称清流信用联社）与被告吴明家、邱宝玉银行卡纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告清流信用联社委托诉讼代理人余清勇，被告吴明家、邱宝玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。清流信用联社向本院提出诉讼请求：判令吴明家、邱宝玉共同偿还普惠金融卡透支本金50,000元，利息1,512.5元，违约金118.31元，本息及违约金合计:51,630.81元(利息及违约金计算至2021年04月22日，此后的利息及违约金按普惠金融卡领用合约规定另计)。事实和理由：吴明家、邱宝玉系夫妻关系，2018年12月10日，吴明家向清流县农村信用合作联社城关社申办普惠金融卡一张，授信金额50,000元，期限三年(2019年3月18日至2022年3月17日)，月利率7.5‰，该卡开户后吴明家陆续转出50,000元。从2021年1月22日起结欠利息，根据领用合约第二条第四项约定:甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外、还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。第五条第九项约定:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用)，均为甲方承担。现吴明家己违反约定，经催收未果，至2021年1月22日尚欠透支本金50,000元，利息1,512.5元，违约金118.31元，本息及违约金合计:51,630.81元(计算至2021年4月22日，此后的利息及违约金按普惠金融卡领用合约规定另计)。该普惠金融卡的透支取现是持卡人吴明家与邱宝玉在婚姻关系存续期间的共同债务，且邱宝玉曾于办卡期间向清流县农村信用合作联社城关社作出承诺，愿意偿还该普惠金融卡项下的债务，因此邱宝玉应共同承担该笔债务的全部本息及相关费用。为维护合法权益，请求判如所请。吴明家、邱宝玉辩称，对清流信用联社的诉讼请求无异议。但因答辩人吴明家被关押在看守所，无能力偿还，希望能给点时间，待吴明家出来后再商量还款事宜。望能延期偿还。清流农信社围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照复印件、法定代表人证明书、身份证复印件、持卡人及配偶身份证、结婚证、配偶承诺书复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡授信审批意见表、普惠金融卡补充协议复印件、福万通普惠金融卡用信汇总表、交易明细、违约金清单复印件、逾期还款催收函复印件、《关于清流县农村信用合作联社开业的批复》等证据，本院组织当事人进行了质证。吴明家、邱宝玉对上述证据无异议，经审查，清流农信社提供的上述证据均符合证据的客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：清流信用联社城关信用社系清流信用联社分支机构。2018年12月10日，吴明家、邱宝玉向清流信用联社城关信用社申办普惠金融卡一张，授信金额50,000元，吴明家、邱宝玉在《福万通普惠金融卡申请表》中以申请人身份，分别在《福万通普惠金融卡申请表》中签名并按捺手印，承诺遵守福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约的各项规则。2019年12月10日,邱宝玉作为吴明家的配偶签署了《承诺书》,承诺同意吴明家向城关信用社申请办理50,000元普惠金融卡，愿意和吴明家一起清偿普惠金融卡所产生的本金、利息及相关费用。《福建农村信用社(农商银行)普惠金融卡领用合约》中约定甲方超过到期还款日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款,手续费等。城关信用社于2019年3月6日，清流信用联社城关信用社经审核批准授信，2019年3月18日向吴明家发放该卡,卡号尾号为2101,授信金额50,000元,双方约定月利率7.5‰,授信期限36个月。贷记卡发放后,吴明家使用该卡进行了透支消费,自2021年1月22日起未按约定还款。现吴明家尚欠城关信用社福万通普惠金融卡借款本金50,000元,截止至2021年1月22日的利息1,512.5元、违约金118.31元。另查明,2002年3月12日，吴明家与邱宝玉登记结婚。吴明家在办理个人福万通普惠金融卡时与邱宝玉系夫妻关系。再查明，2021年3月30日和2021年4月5日，清流农信社的分支机构城关信用社向吴明家先后两次发送（邮寄）催收通知书，要求吴明家清偿全部贷款本息。本院认为，民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典的有关规定。本案是持卡人利用信用卡进行消费、透支,与发卡行之间产生的借贷法律关系,清流农信社的分支机构城关信用社与吴明家、邱宝玉之间签订的《普惠金融贷记卡申请表》不违反法律禁止性、强制性规定,属于当事人的真实意思表示,应确认为有效合同。吴明家开卡借款后,清流农信社的分支机构城关信用社与吴明家双方建立借款合同关系。此后吴明家使用该信用卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款,但并未按照约定按时足额归还本息,已构成违约,应承担违约责任。城关信用社系清流农信社的分支机构，根据法律规定，分支机构的责任应由设立该分支机构的法人承担，清流农信社要求吴明家偿还透支消费款本金50,000元及相应的利息、违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,予以支持，但根据法律规定,金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失的,总计超过年利率24%的部分应予调减。现清流农信社主张透支利息、违约金折合应以年利率24%为限。邱宝玉自愿在《普惠金融贷记卡申请表》中签字并按捺手印,在承诺书中签字承诺：同意吴明家向城关信用社申请办理50,000元普惠金融卡，愿意和吴明家一起清偿普惠金融卡所产生的本金、利息及相关费用,故邱宝玉应对本案借款本金50,000元、利息及相关费用负共同偿还责任。吴明家、邱宝玉关于无能力偿还欠款，待吴明家出来后再商量还款的抗辩，于法无据，本院不予采信。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条,《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下:吴明家、邱宝玉应在本判决生效之日起十五日内共同偿还清流县农村信用合作联社，截至2021年1月22日止的欠款本金50,000元,利息1,512.5元，违约金118.31元，本息及违约金合计51,630.81元；此后的利息及违约金按普惠金融卡领用合约规定另行计算(利息、违约金以折合年利率24%为限)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,090.70元，减半收取计545.35元，由吴明家、邱宝玉共同负担（于本判决生效之日即向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本案生效后，当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  江开万二〇二一年八月二十日书记员  凌繁章附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。