青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初2878号原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：916300009265808707，住所地：青海省西宁市西大街59号。        负责人：赵翀，该行行长。        委托诉讼代理人：付海萍、沈坚，该行职工。        被告：杨发栋，公民身份号码：XXX，男，1996年2月18日出生，汉族，住青海省西宁市城北区。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告杨发栋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人付海萍、沈坚、被告杨发栋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：一、宣告原告与被告签订的编号为630090000-2022-20180513758的《个人住房（商业用房）借款合同》到期。二、请求依法判令被告偿还截至2021年5月18日的借款本金340660.17元、利息8033.04元、罚息150.12元，合计348843.33元及自2021年5月19日起至该笔贷款结清之日依合同约定的利息（含罚息）及复利。三、请求人民法院依法判令原告对被告位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有优先受偿权。四、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2018年11月30日签订了编号为630090000-2022-20180513758的《个人住房（商业用房）借款合同》，期限自2019年1月2日至2034年1月2日，就该笔贷款，借款人以所购位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋设定抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得编号为青（2018）西宁市不动产证明第0054605号《不动产登记证明》。2019年1月2日，原告依约足额向被告发放贷款378000元。贷款发放后，被告尚能按照合同约定主动还款，但从2020年12月起开始拖延还款，时至诉讼日，被告虽部分还款，但仍有大部分拖欠。按照合同第十三条“抵押条款”中第九项第（一）款、第十六条“违约情形”中第（一）款和第十七条第一款“贷款人救济措施”中2、3、4、6条之约定，我行决定宣布贷款到期，处置抵押物，收回贷款本息。综上，被告的行为已构成合同违约，理应偿还国家信贷资金，依照《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》的有关规定提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉求。        被告杨发栋答辩称：对原告提出的金额以及数字没有异议的，但对于原告主张一次性还款确实没有能力，希望能够调解，然后继续履行合同的款项。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：证据一、借款合同，证明原告与被告签订借款合同、合同中对借款金额、期限、利息和罚息、违约责任以及被告西宁信乐房地产开发有限公司对该笔借款提供连带责任担保的事实；证据二、借款人身份信息，证明被告的身份情况；证据三、产权证号为青XXXX号，证明原告已经依法取得了对抵押物的法律意义上的抵押权。证据四、贷款支付凭证，证明原告已按合同约定向被告发放了贷款的事实。证据五、还款及欠款清单，证明被告尚欠借款本金、利息及罚息的数额。        被告杨发栋质证认为：对原告提交的证据不持异议。        本院认为：被告杨发栋对证据不持异议，原告提交的证据能够证明其待证事实，故对上述证据本院予以采信。        被告杨发栋未提交证据。        根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月30日，原告与被告签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号630090000-2022-20180513758），合同约定，被告向原告借款378000元，用于购买位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋，借款期限180个月，自2018年11月30日至2033年11月30日止。贷款年利率为5.243％；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％。约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为委托扣款。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产为青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋，建筑面积115.39平方米，土地随房产抵押，抵押率69.38％。合同的抵押条款中约定，抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利何罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。合同的违约责任条款中约定，违约情形及可能危及贷款人债权的情形：一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；（二）……。合同的贷款人救济措施条款中约定：一、贷款人救济措施：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、……；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体见本合同第四十条；5、……；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定的用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。7、……。合同的保证条款约定，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。被告作为抵押人在合同中签字盖章，并以其位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋作为抵押物抵押给原告，该房屋建筑面积115.39平方米，抵押物的评估现值为544800元，抵押贷款期限自2018年11月30日至2033年11月30日。原告与被告在西宁市不动产登记局办理了抵押权登记，原告取得了编号为青（2018）西宁市不动产证明第0054605号的他项权证。上述合同签订后，原告于2019年1月2日将借款378000元发放至被告账户。贷款发放后，被告尚能按照合同约定主动还款，但自2020年12月份起，被告未能按期足额履行还款义务，截至2021年5月18日，共计拖欠原告借款本金340660.17元、利息8033.04元，罚息150.12元。经原告催要，被告未予归还，原告遂向本院提起诉讼。        本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依合同约定享受权利、履行义务。本案中，原告与被告签订贷款合同后，按照合同约定给被告发放了贷款，被告作为债务人，本应按照合同约定的期限履行及时归还原告贷款本息的合同义务。但自2020年12月后，被告未履行该义务，并引发本案纠纷，对此，被告作为债务人，应当承担归还原告贷款本息的民事责任，并依照合同约定支付相应的利息、复利。有关原告主张宣告其与被告签订的借款合同到期的诉讼请求，因双方在借款合同中约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，并可以要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告作为借款人，未能按合同约定及时足额归还原告贷款本息，其行为已构成违约，故原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，对此本院予以支持。原告主张由被告归还贷款本息的诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张的利息、罚息数额符合双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，且不违反相关司法解释有关利息的上限规定，对此本院予以确认。有关原告主张由被告支付归还自2021年5月19日始至贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算的利息（含复利）的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张对被告提供的抵押物之拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因被告在向原告申请贷款时，以登记在其名下的位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋（建筑面积115.39平方米）作为抵押担保财产，并办理了抵押登记，该抵押担保有效，应受法律保护。原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：        一、确认原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告杨发栋于2018年11月30日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号630090000-2022-20180513758）到期。        二、被告杨发栋于本判决发生法律效力后十日内，归还原告中国建设银行股份有限公司青海省分行贷款本金340660.17元、截至2021年5月18日期间的利息8033.04元，罚息150.12元。        三、被告杨发栋归还原告中国建设银行股份有限公司青海省分行自2019年5月19日始至贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算的利息（含罚息）。        四、被告杨发栋逾期偿还上述款项时，原告中国建设银行股份有限公司青海省分行对被告杨发栋的登记抵押物位于青海省西宁市城北区柴达木西路343-1号178号楼2单元252室房屋（建筑面积115.39平方米）之拍卖、变卖价款享有优先受偿权。该抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杨发栋所有，不足部分由被告杨发栋清偿。        如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费6532元，减半收取3266元，由被告承担（该款原告已预交，由被告随上述款项一并支付给原告）。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。        审判员    史长州二〇二一年八月十九日法官助理    喇晓媛书记员    魏蓉《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。