宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2021）宁0105民初3662号原告：中国工商银行股份有限公司银川西夏支行，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区北京西路243号。        负责人：刘佳，该支行行长。        委托诉讼代理人：丁玲，女，1988年11月25日出生，汉族，群众，中国工商银行股份有限公司银川西夏支行职工，住宁夏回族自治区银川市金凤区。        委托诉讼代理人：吴微，宁夏辅德律师事务所律师。        被告：王成良，男，1987年9月9日出生，汉族，群众，无业，，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。        原告中国工商银行股份有限公司银川西夏支行（以下简称工商银行西夏支行）与被告王成良信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行西夏支行的委托诉讼代理人丁玲、吴微，被告王成良到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。        工商银行西夏支行诉讼请求：1、请求依法判令王成良向工商银行西夏支行偿还信用卡透支本金45859.35元、利息85290.56元及违约金6749.79元（利息及违约金等暂算至2021年6月3日，此后利息及违约金等按工商银行牡丹信用卡领用合约约定的方式计算至欠款实际清偿之日止），以上各项共计137899.70元；2、本案诉讼费、保全等费用由王成良承担。事实与理由：2015年1月7日，王成良向工商银行西夏支行申请办理信用卡并签署申请表，阅读并了解了《牡丹信用卡快速办卡申请表》、《安全用卡须知》中对双方权利、义务的约定。经审核，王成良符合信用卡申请条件，工商银行西夏支行向王成良发放了卡号为×××的信用卡。王成良激活该信用卡后多次使用，但未依约定按时还款。截至2021年6月3日，尚有信用卡透支本金、利息及违约金共计137899.70元未予清偿，经工商银行西夏支行多次催收无果。工商银行西夏支行为维护合法权益，诉至法院。        王成良答辩要点：信用卡确实是王成良办理的，透支的金额也认可，但是利息和违约金的金额王成良不清楚是如何计算得出的。        根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：        2015年1月7日，王成良向工商银行西夏支行申请办理信用卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。《工银信用卡申请表》申请人声明处载明“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定……”王成良在该声明下抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并在主卡申请人处签名。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，牡丹信用卡申领人应在规定的还款期限内偿还欠款并同意中国工商银行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式催收欠款。申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申领人可按照中国工商银行对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，中国工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。中国工商银行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。        工商银行西夏支行对王成良的申请进行审核后，同意发卡，信用卡号为×××，授信额度为50000元，利率为日万分之五。王成良2015年1月27日启用该卡，后在使用过程中出现逾期，且未按约定足额还款，截至2021年6月3日，涉案信用卡欠付透支本金45859.35元、利息85290.56元、欠付滞纳金6749.79元。上述费用经工商银行西夏支行多次催要，王成良至今未付，工商银行西夏支行诉至本院。        另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号），该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。工商银行西夏支行与王成良之间未就涉案信用卡收取违约金签订协议。        本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。工商银行西夏支行依约向王成良发放了信用卡，王成良使用信用卡消费后未按期还款，工商银行西夏支行要求王成良归还信用卡透支本金45859.35元的诉讼请求，本院予以支持；工商银行西夏支行主张截至2021年6月3日按照双方约定的日万分之五的标准计算利息85290.56元，不违反法律规定，本院予以支持。2021年6月4日起的利息以45859.35元为基数按照日万分之五支付至本判决确定的给付之日止。工商银行西夏支行主张违约金6749.79元，是双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的滞纳金，因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。工商银行西夏支行与王成良之间未就涉案信用卡收取违约金签订协议，故对工商银行西夏支行诉请违约金的主张，本院不予支持。本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，应适用当时法律、司法解释的规定。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：        一、王成良于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司银川西夏支行信用卡透支款本金45859.35元、利息85290.56元，共计131149.91元；2021年6月4日起的利息以45859.35元为基数按照日万分之五计算至本判决确定的给付之日止；        二、驳回中国工商银行股份有限公司银川西夏支行的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1529元（已减半收取），由王成良负担1462元，由中国工商银行股份有限公司银川西夏支行负担67元。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。        审判员    赵立军二〇二一年八月二十五日法官助理    周梦涛书记员    张苗苗《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。附件1：履行告知书本告知书效力等同于执行通知书。依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。1．扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2．将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；3．对被执行人限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。附件2：后附法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。