广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0122民初3863号原告：南宁市武鸣区农村信用合作联社，住所南宁市武鸣区兴武大道178号。统一社会信用代码：914501227997143459。法定代表人：黄宾，理事长。委托诉讼代理人:韦伟英，该社职员。委托诉讼代理人:黄彬彬，该社职员。被告：翁安，男，1988年5月21日出生，汉族，住南宁市青秀区。被告：王姣姣，女，1988年4月18日出生，满族，住南宁市青秀区。上列被告委托诉讼代理人：覃雪媚，广西共恒律师事务所律师。原告南宁市武鸣区农村信用合作联社（以下简称武鸣信用社）与被告翁安、王姣姣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣信用社委托诉讼代理人黄彬彬，被告翁安、王姣姣委托诉讼代理人覃雪媚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武鸣信用社向本院提出诉讼请求：1.判令宣布武鸣信用社下属灵马信用社与翁安、王姣姣于2020年1月2日签订的合同编号为193602194272043号《个人借款合同》及合同编号为193604200008983号《抵押担保合同》提前到期；2.判令翁安、王姣姣偿还武鸣信用社贷款本金1600000元；3.判令翁安、王姣姣向武鸣信用社支付贷款账号19×××61号项下截至2021年3月30日止的欠息122824.43元（含利息119480.75元、罚息0元、复利3343.68元）；4.判令翁安、王姣姣向武鸣信用社支付自2021年3月31日起至贷款账号19×××61号项下贷款实际偿清之日止按借款合同约定计算的罚息、复利；5.判令武鸣信用社对翁安名下位于青秀区半岛·半山Ｂ5号楼402号［证号：邕房权证字第××号，房屋面积165.07㎡］不动产处置所得价款享有优先受偿权；6.判令本案的诉讼费等实现债权的费用由翁安、王姣姣承担。翁安、王姣姣辩称，1.双方约定的合同期限未届满，应继续履行；2.利息应按年利率7.2%计算，日利率约为0.02%，利息按季支付，由此计算，2020年1月2日至2020年3月20日利息为24640元，2020年3月21日至2021年3月20日一年利息为115200元，2021年3月21日至2021年3月31日利息为3200元，截至2021年3月30日利息共计143040元，扣除翁安、王姣姣支付的26046.5元，截至2021年3月31日未付利息为116997.95元，因此，武鸣信用社主张的利息金额计算错误；3.双方约定的还款日为2023年1月2日，合同期限未届满，利息应按照合同约定来计算，不应上浮50%计算；4.借款合同中没有约定明确的复利计算方式，本案不应计算复利；5.合同期限未届满无需支付罚息。本院经审理查明如下事实：一、合同约定贷款概况2020年1月2日，翁安（借款人）与武鸣信用社下属灵马信用社（贷款人，以下简称灵马信用社）签订《个人借款合同》（合同编号：193602194272043），约定：借款金额160万元，借款期限3年；贷款利率在公布的5年期以上贷款市场报价利率基础上加240个基点，执行年利率7.2%；还款方式为按季结息，分期还本，2020年12月31日偿还借款本金50000元，2021年12月31日偿还借款本金50000元，2023年1月2日偿还借款本金1500000元；合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。合同关于提前到期的约定：借款人连续或累计三期（含三期）未按时足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。合同关于罚息、复利约定的情况：对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。二、担保概况2020年1月2日,灵马信用社（抵押权人）与翁安、王姣姣（抵押人）签订《抵押担保合同》,约定：抵押人以翁安名下位于南宁市青秀区房屋（不动产权证书号：邕房权证字第××号）为翁安与灵马信用社签订的主合同《个人借款合同》提供抵押担保,抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、评估费，拍卖费等债权人实现债权和担权的全部费用；如发生抵押权人依据主合同约定提前收回主债权情形的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。双方就上述房产于2020年1月2日办理了以灵马信用社为权利人的抵押登记。三、履行情况灵马信用社于2020年1月2日向翁安发放贷款160万元，借款到期日为2023年1月2日，借款执行年利率7.2%，逾期利率10.8%。自2020年6月30日至2021年7月7日，翁安累计逾期4期未偿还借款本息，截至2021年3月30日,尚欠灵马信用社到期本金50000元、利息119480.75元、复利3343.68元、未到期本金155万元。四、其他情况翁安与王姣姣于2011年4月18日登记结婚。王姣姣于2020年1月2日给灵马信用社出具共同还款承诺书，承诺自愿作为上述《个人借款合同》中的债务人共同承担还款责任。本院认为，灵马信用社与翁安、王姣姣分别签订的《个人借款合同》《抵押担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定严格履行。灵马信用社对翁安、王姣姣的民事权利应由武鸣信用联社享有，由此产生的诉讼权利亦由武鸣信用联社行使。关于借款合同的提前到期问题。灵马信用社按约履行了出借义务,翁安作为借款人理应按时、足额归还借款本息。但翁安、王姣姣在借款期限内未依约清偿到期借款本金及利息,已经构成违约,根据借款合同的约定,武鸣信用社有权宣布合同提前到期，要求翁安偿还借款本息。本案起诉状副本送达翁安的时间为2021年7月14日,本院确定借款合同项下借款提前到期日为2021年7月14日。翁安的上述借款，是发生在翁安与王姣姣婚姻关系存续期间，且借款时王姣姣表示愿意共同承担偿还责任，故涉案借款为翁安、王姣姣的夫妻共同债务，应由翁安、王姣姣共同偿还。武鸣信用社要求翁安、王姣姣偿还借款本金160万元,并支付借款合同到期前后产生的利息、罚息、复利,既符合借款合同约定,亦有法律依据,本院予以支持。借款合同明确约定，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权计收复利，且约定复利计算方式，同时武鸣信用社计算的利息并无错误，故对翁安、王姣姣的辩解意见，本院不予采信。翁安、王姣姣自愿以翁安名下即坐落于南宁市青秀区房屋（不动产权证书号：邕房权证字第××号）为上述《个人借款合同》项下借款提供抵押担保，因翁安、王姣姣未按约还本付息，翁安、王姣姣应承担抵押担保责任。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续，双方设置的抵押合法有效。为实现上述债权，武鸣信用社有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。另，《抵押担保合同》是主合同《个人借款合同》的从合同，且《抵押担保合同》明确约定，如发生抵押权人依据主合同约定提前收回主债权情形的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。故无必要宣布《抵押担保合同》提前到期，武鸣信用社请求宣布《抵押担保合同》提前到期，本院不予支持。综上所述,依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十七条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定,判决如下:一、确认原告南宁市武鸣区农村信用合作联社灵马信用社与被告翁安签订的编号为193602194272043《个人借款合同》项下借款于2021年7月14日到期;二、被告翁安、王姣姣于本判决生效之日起十日内返还原告南宁市武鸣区农村信用合作联社借款本金160万元，并支付利息、罚息、复利(截至2021年3月30日已发生的利息为119480.75元、复利为3343.68元，自2021年3月31日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利,按照《个人借款合同》的约定另行计算)；三、被告翁安、王姣姣不履行上述判决第二项债务时，原告南宁市武鸣区农村信用合作联社有权以被告翁安提供的抵押物即坐落于南宁市青秀区房屋（不动产权证书号：邕房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费20305元，减半收取10152.5元，保全费5000元，合计15152.5元，由被告翁安、王姣姣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费20305元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  谢雄松二〇二一年八月二十五日书记员  梁晓程附本判决适用法律条文:《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但是法律另有规定的除外。第三百八十七条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的,按照约定。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同,受法律保护。依法成立的合同,仅对当事人具有法律约束力,但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中,应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条?民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。解释另有规定的除外。