宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初4542号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。        法定代表人：郭军，该公司董事长。        委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：王保林，男，回族，1981年3月1日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，初中文化，住宁夏回族自治区贺兰县，现羁押于宁夏回族自治区石嘴山监狱。        被告：杨娟，女，回族，1989年2月19日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，住宁夏回族自治区贺兰县。        原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告王保林、杨娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人包晨、被告王保林到庭参加了诉讼，被告杨娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告回商银行请求判令：1．被告王保林、杨娟偿还借款本金8万元、利息11074.29元、罚息3841.6元、复利525.96元，共计95441.85元（计算日期自2019年9月21日至2021年5月26日）；2．被告王保林、杨娟按合同约定的利率支付自2021年5月27日开始至全部借款还清为止的利息、罚息及复利；3．被告王保林、杨娟履行抵押人义务，支持原告对被告王保林、杨娟位于宁夏回族自治区银川市贺兰县XXX村八组的土地承包经营权（经营许可证号为：XXXXXXXX、贺农地承包权（2016）第XXXX号；共七块，面积为21.71亩，地块号为：00001、00086、00087、00306、00307、00308、00309）及地上附着物进行流转、变现，或以其他依法处置方式所得的价款享有优先受偿权；4．依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。        被告王保林答辩要点：民事起诉状其已收到，对原告诉请的借款本金无异议，但其不知道罚息是怎么一回事。        被告杨娟未作答辩。        查明的事实        根据到庭当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：        2017年3月27日，原告回商银行与被告王保林签订《个人借款合同》（合同编号：21420170336），约定：1．被告王保林向原告回商银行借款8万元，借款期限自2017年3月27日至2020年3月26日；2．借款利率为固定利率，执行月利率6.86‰；3．还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4．被告王保林的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5．本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同编号为21420170336；6．违约责任：（1）被告王保林未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告王保林在借款人处签名捺印。        同日，原告回商银行与二被告签订《最高额抵押合同》，约定：1．二被告自愿为原告回商银行与被告王保林自2017年3月27日至2020年3月26日期间形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币8万元；2．抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和抵押权的一切费用；3．二被告同意以编号为XXXXXXXX的农村土地承包经营权设定抵押；二被告分别在抵押人处签名并捺印。被告杨娟签署了《连带清偿承诺书》，该承诺书载明“承诺人杨娟与借款人王保林系夫妻关系。现就王保林向宁夏贺兰回商村镇银行贷款捌万元，期限36个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿作出承诺：本人信息真实合法。如出现借款人无法履行偿还贷款本息义务时，由我及我名下全部资产为编号为21420170336号贷款提供连带清偿责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证范围包括借款产生的本金、利息、罚息、诉讼费用等其他相关费用。”        2017年3月31日，原、被告就二被告设立最高额抵押担保的位于贺兰县XXX村八组的21.71亩农村土地承包经营权［编号为XXXXXXXX、贺农地承包权（2016）第XXX号，地块号为00001、00086、00087、00306、00307、00308、00309，共7块］在贺兰县农村产权交易中心办理了抵押登记，贷款金额8万元。2017年4月1日，被告王保林在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21420170336）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款8万元。        被告王保林于2017年6月21日还款1481.76元，2017年9月21日还款1682.99元，2017年12月21日还款1664.69元，2018年3月21日还款1646.4元，2018年6月21日还款1682.99元，2018年9月22日还款1682.99元，2018年12月22日还款1664.69元，2019年3月22日还款1646.4元，2019年6月22日还款1682.99元，2019年9月22日还款1682.99元，2019年12月22日还款0.03元，2019年12月31日还款33.57元。2019年9月21日至2020年3月26日期间借期内应还利息3420.85元，被告王保林实际偿还33.6元（其中复利3.84元，利息29.76元），借期内欠付利息3391.09元。截止2021年5月26日，被告王保林尚欠原告回商银行借款本金8万元、利息11074.29元（其中借期内欠付利息3391.09元，逾期利息7683.2元）、罚息3841.6元、复利525.96元（其中借期内复利37.44元，借期外复利488.52元）。        另查明，1．涉案借款发生时，被告王保林与被告杨娟系夫妻关系；2．二被告用以提供抵押的土地由二被告、案外人王某1、王某2、杨秀兰共同共有；办理抵押时，案外人王某1、王某2系未成年，案外人杨秀兰未在《最高额保证合同》及《贺兰县农村承包土地经营权抵押贷款申请审批表》中签字。        上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《中华人民共和国农村土地承包经营权证》、《贺兰县农村承包土地经营权抵押贷款申请审批表》、《宁夏贺兰回商村镇银行“富耕贷”申请调查审批表》、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行及被告王保林的当庭陈述予以佐证；二被告未提交证据。        判决的理由与结果        本院认为，原告回商银行与被告王保林签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告王保林发放了借款，但被告王保林未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据本院庭审查明的事实，被告王保林尚欠原告回商银行借款本金8万元，故对原告回商银行要求被告王保林偿还借款本金8万元的诉讼请求，本院予以支持。        涉案《个人借款合同》明确约定罚息、借期外复利利率为借款利率上浮50％即月利率10.29‰（6.86‰×1.5），符合法律规定，依法予以支持。被告王保林自2019年9月21日开始逾期偿还借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2021年5月26日，欠付利息11074.29元（其中借期内欠付利息3391.09元，逾期利息7683.2元）、罚息3841.6元、复利525.96元（其中借期内复利37.44元，借期外复利488.52元），符合法律规定和合同约定，计算正确，本院予以支持。被告王保林还应当向原告回商银行支付自2021年5月27日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即10.29‰分段计算；复利以借期内欠付利息3391.09元为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.29‰计算）。        对原告回商银行要求被告杨娟对涉案借款本金、利息、罚息、复利承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告王保林、杨娟夫妻关系存续期间，被告杨娟向原告回商银行出具《连带清偿承诺书》并签订了《最高额保证合同》，明确表示其知悉涉案借款，被告杨娟应当承担共同还款责任，故本院予以支持。        对原告回商银行要求就位于贺兰县立岗镇兰光村八组的土地承包经营权及地上附着物进行流转、变现或者依法处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因该经营权证明确载明经营权共有人为二被告、案外人王某1、王某2、杨秀兰五人，而案外人杨秀兰并未在《最高额抵押合同》和《贺兰县农村承包土地经营权抵押贷款申请审批表》中签字确认。二被告将涉案土地承包经营权抵押给原告回商银行时，未经其他权利人杨秀兰的同意，亦未举证证明案外人杨秀兰知道或者应当知道而未提出异议，故上述抵押行为应属无效，本院不予支持。        被告杨娟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百三十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、被告王保林、杨娟于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金8万元、利息11074.29元、罚息3841.6元、复利525.96元，共计95441.85元；        二、被告王保林、杨娟向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年5月27日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即10.29‰分段计算；复利以借期内欠付利息3391.09元为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.29‰计算）；        三、驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1093元（已减半收取），由被告王保林、杨娟共同负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治        审判员    侯小韦二〇二一年八月二十三日书记员    马晶