福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初6718号原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。法定代表人：林集琪，该联社理事长。委托诉讼代理人：柯志华，男，1990年4月28日出生，汉族，住福建省南安市。该联社职员。被告：潘东阳,男，1972年12月23日出生，汉族，住福建省惠安县。原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告潘东阳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月7日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人柯志华到庭参加诉讼。被告潘东阳经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告《最高额借款合同》（合同编号：×××56）项下的借款本金余额共计20000元，并按前述合同约定向原告支付自2021年1月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息（暂计至2021年5月20日的本金20000元、利息、罚息957.65元，共计计20957.65元）；2.本案一切诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）均由被告承担。事实和理由：2018年2月9日，被告潘东阳向原告申请办理农Ｅ贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订的电子合同《最高额借款合同》（合同编号：×××56）一份合同约定自2018年02月09日起至2021年2月8日止，由原告在最高额借款本金余额人民币贰万元整内，对借款人一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年2月8日。借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率即固定利率8.25‰；贷款逾期自逾期之日起按借款执行利率逾期加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以最高额借款合同为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上….…等内容。被告潘东阳通过本人手机银行于2018年2月9日向原告借款20000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“潘东阳”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。被告现在尚欠本金、利息、罚息，共计20957.65元。经原告多次催讨，被告潘东阳拒不归还所所欠的借款本金及利息、罚息，为维护自身合法权益，现原告特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。被告潘东阳未作答辩。本案在审理过程中，原告提供了下列证据：1.营业执照、金融许可证、法定代表人居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格合法的事实；2.居民身份证1份，以此证明被告主体资格的事实；3.《最高额借款合同》《电子支用单》、电子签名验证报告各1份，以此证明被告在手机银行上与原告签订征信授权书、借款合同，支用借款情况以及其与原告的债权债务关系的事实；4.贷款明细账1份，以此证明被告还款情况及拖欠贷款本金、利息的事实；本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：2018年2月9日，原告与被告签订《最高额借款合同》（编号为×××56）1份，约定自2018年2月9日起至2021年2月8日止，由原告在最高贷款本金余额贰万元内，对被告一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2021年2月8日；借款用途为个人经营；借款按月结息、结息日为每月的第20日，提前还款时利率不变；贷款月利率8.25‰；贷款逾期的自逾期之日起按借款执行利率加收50%计收逾期贷款罚息。其中，合同第五条约定，如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。被告通过个人手机银行分别于2018年2月9日向原告借款20000元，并签署《电子支用单》。2020年4月15日，北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》，载明：原告提供的《客户授权书》、合同、《电子支用单》中电子签名所使用的数字证书由数字认证公司签发，数字证书中记录了本证书用于电子签名的签名原文，对签名原文、签名值、数字证书进行验证运算，结果显示电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变；数字证书中记录的电子协议原文与用户ＩＤ数字摘要值同所验证的电子协议原文与用户ＩＤ摘要值一致。借款后，被告自2020年12月21日起未能依约偿付利息，开始出现逾期。经原告催讨，被告再未还款。截止2021年5月20日，被告尚欠原告借款本金20000元，利息、罚息为957.65元。综上事实，本院认为，《最高额借款合同》《电子支用单》上被告的签名经北京数字认证股份有限公司验证没有发生改变，故，对原、被告通过签订的电子协议的真实性予以确认。协议系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效，双方均应严格履行。根据《最高额借款合同》的约定，借款人在本合同项下任何一笔利息逾期10日以上，原告有权宣布贷款提前到期并收回。被告自2021年1月21日起未能依约偿还借款利息，已构成违约，且经原告起诉催告后未能还款，现原告要求其偿还尚欠的全部本金及按合同约定计算的利息、罚息，符合合同约定且不违反法律规定，应予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用的时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告潘东阳应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社编号为×××56）项下的借款本金余额20000元，并按前述合同约定向原告支付自2021年1月21日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费323.9元，减半收取计161.95元，由被告潘东阳负担，应于本判决生效五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄奕渠二〇二一年八月十三日书记员  陈思莹附本案引用的主要法律条文及执行申请：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。