辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽01民终12542号上诉人（原审被告）：叶继明，男，1963年2月6日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地：沈阳市和平区。负责人：赵枫。委托诉讼代理人：吴时德，辽宁东祥律师事务所律师。上诉人叶继明因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司（以下简称人保沈阳市分公司）保证保险合同纠纷一案，不服沈阳市和平区人民法院（2020）辽0102民初18112号民事判决,向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人叶继明的上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人在一审时已经委托了代理人，一审法院认定上诉人放弃举证质证权利属于程序违法，严重损害上诉人的诉讼权利。二、上诉人遭遇不可抗力停止履约贷款应当免责。上诉人经营的企业属劳动密集型企业，当新冠疫情发生时，沈阳市政府下令不允许复工复产，由此我才停止履约贷款合同，这完全符合不可抗力的情形。三、在整个贷款及投保保证保险过程中，上诉人从没有接触过“光大银行和顺支行”任何工作人员，贷款的全部操作过程都是由被上诉人业务员办理，被上诉人收取上诉人高额保费，存在套路贷之嫌。综上，本案存在不可抗力，上诉人应当免责。被上诉人人保沈阳市分公司未到庭未答辩。人保沈阳市分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令叶继明向人保沈阳市分公司支付代偿款50867.82元;2.判令叶继明向人保沈阳市分公司支付代偿款利息（以50867.82元为基数，自2020年4月24日至实际偿还之日止，按LPR计付）；3.判令叶继明向人保沈阳市分公司支付保险费1295.87元；4.判令叶继明承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实如下：1、2018年12月3日，叶继明与案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订《个人贷款合同》，约定贷款用途为生产生活所需，贷款金额为75000元。签订合同后，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行依约向叶继明发放贷款75000元。2、为保证借款合同项下贷款的归还，2018年11月29日，人保沈阳市分公司、叶继明签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定“投保人为叶继明，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，贷款金额为75000元，保证保险金额为83522.56元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；保险费总额为46651.32元，每月保险费金额为1295.87元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人就投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。（3）法律诉讼管辖地为和平区人民法院。3、因叶继明未依约偿还贷款，人保沈阳市分公司于2020年4月24日代叶继明进行了清偿，偿还贷款本息共计50867.82元。一审法院认为，根据我国民事诉讼法的相关规定，当事人有答辩并就对方当事人提交的证据进行质证的权利，叶继明经一审法院合法传唤，无正当理由未能出庭应诉，但其庭后提供书面陈述意见，视为其放弃了举证和质证的权利，根据人保沈阳市分公司提供的证据结合人保沈阳市分公司、叶继明陈述意见对本案事实予以认定。人保沈阳市分公司、叶继明签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系经双方签字盖章确认，合法有效，双方应按约定履行各自义务。叶继明未能如约向中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行偿还贷款，人保沈阳市分公司依约代叶继明清偿了借款本息，人保沈阳市分公司取得了对叶继明的追偿权，故人保沈阳市分公司要求叶继明支付代偿借款本息50867.82元，予以支持。关于人保沈阳市分公司要求叶继明支付代偿款利息的诉讼请求，应以代偿款为基数，自代偿之日至实际清偿之日，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算。关于人保沈阳市分公司要求叶继明给付保险费用的诉讼请求，因人保沈阳市分公司、叶继明签订的协议对保险费用有约定，该约定并未违反法律规定，故对人保沈阳市分公司此项诉讼请求予以支持。关于保险费的数额，《个人信用贷款保证保险保险单》约定叶继明应当支付保险费46651.32元，人保沈阳市分公司自述叶继明已支付保险费16846.31元，剩余保险费未支付，现人保沈阳市分公司向叶继明主张保险费1295.87元，系人保沈阳市分公司对自己权利的处分，不违反法律规定，予以准许。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、叶继明于本判决生效之日起三十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿款50867.82元；二、叶继明于本判决生效之日起三十日内给付中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿款利息（以50867.82元为基数，自2020年4月24日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；三、叶继明于本判决生效之日起三十日内给付中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险金费用1295.87元。如果叶继明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1130元，保全费542元，均由叶继明负担。本院二审期间，叶继明提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，欲证明保险公司收取了叶继明的保险费，发生疫情情况下，保险公司应给叶继明承担这份贷款。人保沈阳市分公司在一审时已提交该证据，并已经一审判决予以确认。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，人保沈阳市分公司与叶继明签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及叶继明与中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订的《个人贷款合同》均系双方真实意思表示，且未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。叶继明明确其与人保沈阳市分公司签订个人信用贷款保证保险合同系为了在银行贷款。由此可见，叶继明明确知道个人信用贷款保证保险合同成立是其取得贷款的前提，同时，叶继明向人保沈阳市分公司提交了个人信用贷款保证保险投保单，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》上签字确认，表明叶继明对保险合同内容全部知悉和认可。本院审理中，叶继明表示其知道保险单特别约定的内容，但称其不理解“这话”的意思。经审查，保险单特别约定共计三项，该三项内容简捷具体，不易产生歧义，一般人均能理解。叶继明称其不理解特别约定的辩解本院不予采信。现叶继明未能如约向中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行偿还贷款，人保沈阳市分公司依约代叶继明清偿了借款本息，人保沈阳市分公司取得了对叶继明的追偿权，叶继明亦应按照保险合同约定向人保沈阳市分公司归还全部赔偿款项和未付保费，并向人保沈阳市分公司支付违约金等。一审判决支持人保沈阳市分公司的诉讼请求并无不当。关于叶继明主张在一审时已经委托了代理人，一审法院认定其放弃举证质证权利属于程序违法的问题，经审查，一审卷宗中并没有叶继明出具的授权委托书等能够证明其已经授权他人代为参加诉讼的事实，故对其该主张，本院不予支持。关于叶继明主张因新冠疫情发生，沈阳市政府下令不允许复工复产，由此其才停止履约贷款合同，这属于不可抗力，应当免除其还款责任的问题，新冠疫情的发生确实在短时间内影响了生产和生活，为此，各级政府也出台了帮扶民生的相关政策，但“疫情”并非是免除叶继明还款责任的合理事由，叶继明该项主张依据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人叶继明的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1130元，由上诉人叶继明负担。本判决为终审判决。审 判 长  吴 松审 判 员  朱晓英审 判 员  宋 喆二〇二一年八月二十四日法官助理  汪 明书 记 员  袁枫钠本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。