苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初4134号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：潘舜州，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：王培明，男，1958年2月3日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行示范区分行）与被告王培明信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理,依法由审判员姚民适用简易程序于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告农行示范区分行的委托诉讼代理人阮成霖、被告王培明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、判令王培明归还农行示范区分行借款本金49123.23元，并支付利息（截至2021年5月7日为9315.42元，自2021年5月8日起以本金49123.23元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、逾期还款违约金1751.10元、分期手续费666.72元；2、判令王培明赔偿农行示范区分行律师费损失2000元；3、判令本案诉讼费用由王培明承担。事实和理由：2007年11月9日，王培明向农行示范区分行申请信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》，双方就信用卡相关事宜达成一致后，农行示范区分行向王培明发放了信用卡。王培明使用信用卡后未能按期还款，已构成违约。农行示范区分行为维护自身合法权益，特诉至法院。被告王培明辩称，相信农行示范区分行主张的金额是对的，希望能够减免一点。本院经审理认定事实如下：2007年11月9日，王培明向中国农业银行吴江市支行（以下简称农行吴江支行）申领中国农业银行金穗贷记卡，并填写《金穗贷记卡个人卡申请表》，王培明在该申请表上签字确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”。该申请表后同时附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《贷记卡领用合约》）和《收费标准》，《贷记卡领用合约》第二条载明：申领人保证按章程、本合约以及发卡人公布的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。第十条载明：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第十二条载明：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第十四条载明：申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。第二十二条载明：本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改，修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%。经审核，农行吴江支行向王培明核发了一张卡号为51×××73的信用卡，账单日为每月20日，还款日为账单日后的25日。2011年1月12日，王培明开始持卡消费、取现，并多次办理了消费分期、账单分期业务。2016年12月28日，中国农业银行在其官网上发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《信用卡领用合约》）。《信用卡领用合约》第二条“使用”第2.12项载明：乙方（金穗信用卡申请人）向甲方（发卡行）申请分期付款业务的，须遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。第三条“账户管理”第3.4项载明，最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。第四条“利息和费用”第4.1项载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（金穗信用卡申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方（发卡行）还款情况等不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特种产品计收复利。第4.2项载明：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天。由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。第4.3项载明：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。第4.4项载明：乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条“还款”第6.3项载明：正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1至90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第6.5项载明：乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。第6.6项载明：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收。但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。中国农业银行推出的金穗贷记卡“516分期付款”业务在其官网上显示：持卡人在使用金穗贷记卡刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，在该笔消费交易所属账单到期还款日之前3日致电农行800客服，即可申请免息分期付款。农行提供3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的消费分期，持卡人可自由选择期数，每期手续费率一律为6‰。分期手续费按实际还款期数计收，持卡人若提前还款，只收当期手续费，剩余期数将免收手续费。王培明持卡消费并办理账单分期业务，于2019年6月13日办理账单分期（分期金额为20341.35元，分12期，每期本金1695元，每期手续费109.84元），于2019年11月22日办理账单分期（分期金额为37329.58元，分12期，每期本金3111元，每期手续费179.18元）。后王培明正常还款至2019年11月的账单，因2019年12月份的账单未正常归还，农行吴江支行于2020年1月的账单中开始计收利息，并于2019年12月开始于每月账单日后第27日计收逾期还款违约金。王培明于2019年12月15日发生最后八笔透支消费合计10546.92元后，再无新增透支消费，并于2020年1月24日还款10000元、于2020年2月11日还款2000元、于2020年3月23日还款1000.54元、于2020年3月25日还款1000元、于2020年4月29日还款1000元、于2020年5月1日还款24.1元、于2020年5月21日还款3600元、于2020年5月24日还款220元、于2020年7月15日还款50元、于2020年8月2日还款1000元、于2020年10月20日还款20元、于2020年11月4日还款20元、于2020年11月5日还款10元、于2020年11月10日还款9.6元、于2020年11月19日还款7元、于2020年11月21日还款1508元、于2021年2月5日还款7.03元、于2021年2月10日还款10元、于2021年2月11日还款1元、于2021年2月12日还款35元、于2021年3月9日还款500元、于2021年4月28日还款56.82元。审理中，农行示范区分行出具情况说明明确，实践中农行示范区分行不定期开展优惠活动，实际手续费可能会有不同程度的打折优惠，但手续费率不会出现高于0.6%/月的情况。王培明于2020年1月24日起至2020年5月20日期间还款15024.64元，其中14934.1元用于抵扣之前结欠的逾期还款违约金、利息和部分本金，剩余90.54元用于抵扣分期手续费。截至2020年5月20日，王培明此前所产生的透支消费利息、账单分期利息、逾期还款违约金均已结清。本案庭审结束后，王培明于2021年5月17日还款5000元、于2021年5月22日还款3570元、于2021年5月27日还款3000元、于2021年7月3日还款3.1元，外加王培明于2020年5月21日至2021年4月28日期间的还款7054.45元，合计18627.55元，均用于归还本金，截至2021年7月20日，王培明结欠农行示范区分行本金共计37550.13元，其中包含透支消费未还本金11849.41元，及2019年11月22日办理的账单分期未还本金25700.72元。截至王培明最后一次还款日即2021年7月3日，王培明共产生透支消费产生的利息2573.14元。截至2021年7月20日，王培明共产生账单分期利息8876.64元。2021年4月6日，农行示范区分行与江苏吴越律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为2000元，并开具了相应律师代理费发票。另查明，2013年1月4日，农行吴江支行名称变更为中国农业银行股份有限公司吴江分行；2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行名称变更为农行示范区分行。以上事实，有农行示范区分行提供的金穗贷记卡个人卡申请表、贷记卡领用合约、收费标准、信用卡领用合约、中国农业银行官网公告、催收基本资料、账户交易明细、委托代理协议、律师代理费发票、分公司准予变更登记通知书、情况说明，及本案庭审笔录予以证实。本院认为，农行吴江支行在被告王培明明确表示自愿遵守《贷记卡领用合约》的前提下，经被告王培明申请，向其发放贷记卡，该《贷记卡领用合约》对农行吴江支行及被告王培明均具有法律约束力。后农行吴江分行在官网公告变更《贷记卡领用合约》为《信用卡领用合约》，被告王培明未在规定的期限内提出异议，且继续使用该信用卡并还款，应视为同意适用该《信用卡领用合约》对于透支消费及办理账单分期业务的相关约定。被告王培明持卡透支消费并办理分期业务，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，现农行吴江支行名称已变更为农行示范区分行，故原告农行示范区分行有权要求被告王培明承担违约责任。被告王培明未能按期还款，即不履行合同主要义务，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期，并要求被告偿还全部本息。因原告以诉讼方式要求被告王培明归还本金并支付手续费及利息，本院向被告王培明送达诉状副本等材料，被告王培明于2021年4月29日签收该材料，应视为原告要求被告提前归还全部款项的通知于该日到达被告，届时被告于2019年6月13日和2019年11月22日办理的两笔账单分期业务均已到期。截至该日，被告仍欠原告农行示范区分行透支消费本金11849.41元、账单分期本金25700.72元，合计37550.13元，故本院对于原告的该部分诉请，依法予以支持。关于账单分期手续费，因被告于2019年6月13日办理的账单分期业务的最后一期账单日为2020年5月20日，于2019年11月22日办理的账单分期业务的最后一期账单日为2020年11月20日，被告正常还款至2019年11月份账单中的手续费，被告理应支付2019年12月20日起至最后一期账单日的两笔账单分期手续费，现原告仅主张666.72元，系对于自身权利的处分，本院依法予以支持。关于利息，《信用卡领用合约》仅约定透支利息在下限日利率万分之五的0.7倍至上限日利率万分之五之间自记账日起计算，未对账单分期业务作出约定，考虑涉案账单分期业务亦因透支消费而产生，故透支利息和账单分期利息均可按该标准自记账日起计算。被告王培明逾期后，原告通过出具账单的方式告知其具体利率为日利率万分之五，该利率并未超出《信用卡领用合约》中的透支利率上限，被告亦未对账单提出异议，本院依法确认利率均为日万分之五。因被告的最后一笔透支消费发生在2019年12月15日，故所有的透支消费应均计入2019年12月20日及之前的账单，因被告已还清2020年5月20日前的透支消费利息，故透支消费利息应为：自2020年5月21日起，以透支消费本金11849.41元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止。原告已通过账单的形式告知被告截至2021年7月20日的账单分期利息为8876.64元，被告亦未对被告计收的分期利息提出异议，故本院对此予以确认；自2021年7月21日起，账单分期利息以25700.72元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告要求收取逾期还款违约金，《贷记卡领用合约》变更适用《信用卡领用合约》后，虽然载明了违约金的计算方式和标准，但因两份领用合约均系原告提供的格式条款，原告未举证证明原、被告之间另行达成了收取违约金的约定；此外，原告主张逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告王培明支付逾期还款违约金，于法无据，本院依法不予支持。关于律师费，领用合约中有明确约定，计算标准亦不违反相关规定，且江苏吴越律师事务所已向原告开具了相应的律师费发票，故原告的该项主张于法有据，本院予以支持。被告在原告起诉至本院后归还部分款项，导致本院支持原告的诉请金额减少，相应部分的诉讼费用仍应由被告承担。因涉案信用卡业务履行期跨越《中华人民共和国民法典》施行前后，故本案应适用《中华人民共和国民法典》。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王培明于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行本金37550.13元，并支付分期手续费666.72元、利息（1、透支消费利息：自2020年5月21日起，以11849.41元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；2、账单分期利息：截至2021年7月20日为8876.64元，自2021年7月21日起，以25700.72元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）。二、被告王培明于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失2000元。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号,户名：不良资产处置应付暂收款项，账号：10×××39，开户行：苏州示范区农行营业部）三、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。如果被告王培明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取618元、诉讼保全费600元，合计1218元，由被告王培明负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，账号：62×××65）。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  姚 民二〇二一年八月四日法官助理  李小菊书 记 员  周 迪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。