宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初4555号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。        法定代表人：郭军，该公司董事长。        委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：何兴，男，回族，1973年6月8日出生，宁夏回族自治区西吉县人，住宁夏回族自治区永宁县。        被告：王建花，女，回族，1972年4月10日出生，宁夏回族自治区西吉县人，住宁夏回族自治区永宁县。        被告：马连，男，回族，1964年9月23日出生，宁夏回族自治区西吉县人，小学文化，无业，住宁夏回族自治区永宁县。        被告：王应祥，男，回族，1973年3月20日出生，宁夏回族自治区固原市人，不识字，住宁夏回族自治区永宁县。        原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告何兴、王建花、马连、王应祥金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人唐宇、包晨，被告马连、王应祥到庭参加了诉讼，被告何兴、王建花经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告回商银行请求判令：1．被告何兴、王建花偿还借款本金69695.83元、利息9609.83元、罚息4804.89元，共计84110.55元（计算日期自2020年3月21日至2021年7月8日）；2．被告何兴、王建花按合同约定的利率支付自2021年7月9日开始至全部借款还清为止的利息、罚息；3．被告马连、王应祥对上述债务承担连带清偿责任；4．各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。        被告马连答辩要点：担保属实，其是三户联保，其与王应祥的贷款已经偿还完毕。        被告王应祥答辩要点：担保属实，其是三户联保，其与马连的贷款已经偿还完毕。        被告何兴、王建花未作答辩。        查明的事实        根据到庭当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：        被告何兴与被告王建花系夫妻关系。2018年5月18日，原告回商银行与被告何兴签订《个人借款合同》（合同编号：21820180930），约定：1．被告何兴向原告回商银行借款7万元，借款期限自2018年5月18日至2020年5月15日；2．借款利率为固定利率，执行月利率9.99‰；3．还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4．被告何兴的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5．本合同项下借款的担保方式为最高额保证担保，担保合同（合同编号：21820180930）另行签订；5．违约责任：（1）被告何兴未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告何兴在借款人处签名捺印。        同日，原告回商银行与被告马连、王应祥签订《最高额保证合同》，约定：1．被告马连、王应祥自愿为原告回商银行与被告何兴自2018年5月18日起至2024年5月17日期间形成的债权提供担保，担保的债权最高余额30万元正；原告回商银行与被告何兴已形成的主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止；2．保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告回商银行实现债权的一切费用，具体金额在其被清偿时确定；3．本合同保证方式为无限连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对原告回商银行承担无限连带责任；4．保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。        同日，被告何兴在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21820180930）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款7万元，被告王建花在《连带清偿承诺书》中签名并捺印。《连带清偿承诺书》载明“承诺人王建花与借款人何兴系夫妻关系。现就何兴向宁夏贺兰回商村镇银行贷款7万元，期限24个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿作出承诺：本人信息真实合法。本人自愿为上述贷款提供连带责任保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。”        被告何兴于2018年6月21日还款792.54元，2018年9月22日还款2144.52元，2018年12月22日还款2121.21元，2019年3月22日还款2097.9元，2019年6月22日还款2144.52元，2019年9月22日还款2145.58元，2019年12月22日还款2121.21元，2020年3月21日还款2121.21元，2020年5月15日还款84.57元，2020年5月29日还款1510元，2020年6月22日还款0.05元。截止2021年7月8日，被告何兴尚欠原告回商银行借款本金69695.83元、利息9609.83元、罚息4804.89元。        上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《宁夏贺兰回商村镇银行农户贷款申请调查审批表》、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行和被告马连、王应祥的当庭陈述予以佐证。        判决的理由与结果        本院认为，原告回商银行与被告何兴签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告何兴发放了借款，但被告何兴未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据本院庭审查明的事实，被告何兴尚欠原告回商银行借款本金69695.83元，故对原告回商银行要求被告何兴偿还借款本金69695.83元的诉讼请求，本院予以支持。        涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50％即月利率14.985‰（9.99‰×1.5），符合法律规定，依法予以支持。截止原告回商银行诉请之日即2021年7月8日，欠付利息9609.83元、罚息4804.89元，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。被告何兴还应当向原告回商银行支付自2021年7月9日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即14.985‰分段计算）。        对原告回商银行要求被告王建花对涉案借款本金、利息、罚息承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告何兴、王建花夫妻关系存续期间，被告王建花向原告回商银行出具《连带清偿承诺书》，明确表示其知悉涉案借款，被告王建花应当承担共同还款责任，故本院予以支持。        对原告回商银行要求被告马连、王应祥对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告马连、王应祥就涉案借款与原告回商银行签订了《最高额保证合同》并在保证人处签名捺印，自愿为被告何兴的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。        被告何兴、王建花经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、被告何兴、王建花于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金69695.83元、利息9609.83元、罚息4804.89元，共计84110.55元；        二、被告何兴、王建花向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年7月9日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即14.985‰分段计算）；        三、被告马连、王应祥对上述债务承担连带清偿责任，被告马连、王应祥承担连带清偿责任后有权向被告何兴、王建花进行追偿。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费951元（已减半收取），由被告何兴、王建花、马连、王应祥共同负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交        审判员    侯小韦二〇二一年八月二十日书记员    马晶