西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0112民初19572号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：史梵，陕西天迈律师事务所律师。被告：刘光辉，男，回族，1974年8月28日，住河南省太康县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：王新丽，女，回族，1971年12月27日，住河南省太康县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告深圳中微普惠资产管理有限公司与被告刘光辉、王新丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司的委托诉讼代理人史梵到庭参加诉讼，被告刘光辉、王新丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳中微普惠资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告向原告偿还借款本金1510010.18元，以及自2020年1月6日至2020年4月10日期间的欠付利息、罚息、复利共计83656.82元；并自2020年4月11日起以1510010.18元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等（暂计至2020年11月11日，为215428.12元），直至实际偿还完毕之日止；2.请求判令二被告向原告支付律师费代理费11万元；3.请求判令原告对被告刘光辉所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4.本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由二被告承担。事实与理由：2018年12月5日，被告刘光辉与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告刘光辉提供贷款金额176万元，贷款期限60个月，贷款年利率为16%，还款方式为等额本息。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为陕西省西安市未央区。被告刘光辉向富民银行提供位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX室房产作为抵押担保。2018年12月5日，被告王新丽作为保证人，与富民银行签订保证合同，对贷款合同项下贷款本息及其他一切相关费用承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。2018年12月6日，富民银行依约向被告刘光辉发放贷款176万元。但被告刘光辉自2020年1月6日起再未依约按时足额还款，富民银行依合同约定向二被告主张还款未果后，于2020年4月10日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告刘光辉的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了二被告。债权转让范围包括其欠付的本金1510010.18元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了1596098.09元债权转让款。按合同约定，二被告除需返还贷款本金1510010.18元以及支付自2020年1月6日至2020年4月10日期间的欠付利息、罚息、复利共计83656.82元；并自2020年4月11日起以1510010.18元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止。原告多次催要未果，为维护合法权益，特诉至本院。被告刘光辉、王新丽未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2018年12月5日,被告刘光辉（借款人）与富民银行（贷款人）签订个人贷款借款合同，合同中约定：被告刘光辉向富民银行借款，贷款金额176万元，贷款期限60个月；贷款采用固定利率，年利率为16%,借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（逾期罚息利率为本合同执行利率的150%）,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用）,均由借款人全额负担。合同第14条约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条约定：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。合同第16条约定：贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条约定：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于［起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书］等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址和联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确被告刘光辉的住所地、联系地址均为河南省太康县XX乡XX城行XX村XX村。2018年12月5日，被告刘光辉（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订个人贷款抵押合同，以被告刘光辉名下坐落于西安市新城区XX路XX号XX幢XX室房屋为前述贷款进行抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局于2018年12月7日核发的（陕（2018）西安市不动产证明第8152438号）不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：刘光辉；坐落：西安市新城区XX路XX号XX幢XX室；不动产单元号：610102003005GB00001F00080016；不动产权证号：201XXXXXXXX；抵押面积：134.89平方米；被担保主债权数额：176万元；债务履行期限：2018年12月05日起2023年12月05日止；抵押方式：一般抵押”。2018年12月5日，被告王新丽作为保证人与富民银行签订个人贷款保证合同，并约定其对被告刘光辉的前述贷款的本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用承担连带担保责任。合同第12条约定，贷款人无需征得保证人同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人，并有权采取贷款人认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知保证人转让事宜；第21条约定保证期间为本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。2018年12月6日，富民银行向被告刘光辉发放借款176万元。被告刘光辉自2020年1月6日起未依约还款。富民银行出具的刘光辉还款明细表载明：截止2020年4月10日，尚欠本金1510010.18元，利息80635.68元，罚息2927.09元，复利2525.14元。2020年4月10日，原告深圳中微普惠资产管理有限公司（乙方、债权受让人）与富民银行（甲方、债权转让人）签订债权转让协议，约定：甲方向乙方转让标的债权为甲方在与刘光辉借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）；标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金1510010.18元、利息80635.68元、罚息2927.09元、复利2525.14元，总计1596098.09元。自乙方将上述债权转让价款支付至甲方账户之日起，即确认相应标的债权转让已经完成。同日，原告向富民银行支付债权转让价款1596098.09元。富民银行将债权转让及宣布贷款提前到期通知书邮寄至二被告预留的送达地址。二被告至今未向原告支付前述款项。另查明，原告因本案与二被告产生纠纷，与陕西天迈律师事务所签订委托代理协议，并向陕西天迈律师事务所支付11万元律师费。审理中，因二被告未到庭，致本案无法调解。上述事实，有个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同、不动产登记证明、客户回单、债权转让协议、还款凭证、还款明细表、邮政快递查询单及查询结果、债权转让及宣布贷款提前到期通知书、委托代理合同、陕西增值税专用发票及庭审笔录等附卷为证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告刘光辉与富民银行签订的个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同，被告王新丽与富民银行签订的个人贷款保证合同，原告与富民银行签订的债权转让协议，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。富民银行依约向被告刘光辉发放借款，被告刘光辉应按合同约定按时足额偿还。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知二被告，故该债权转让成立，被告刘光辉作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告刘光辉至今未向原告履行还款，且原告已向富民银行支付债权转让价款，故原告主张的借款本金1510010.18元以及自2020年1月6日至2020年4月10日期间的欠付利息、罚息、复利共计83656.82元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年4月11日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等，鉴于借贷利率市场行情的变化，对于2020年4月11日至2020年8月19日，应以年利率24%为限；对于2020年8月20日起计算至实际清偿之日，应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告王新丽自愿为个人贷款借款合同项下全部债务承担连带责任，故原告要求被告王新丽支付借款本金及利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告刘光辉与富民银行签订的个人贷款抵押合同合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得二被告同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将个人贷款借款合同、个人贷款保证合同、个人贷款抵押合同中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的11万元律师费，个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同中均有明确约定，被告未按期归还本借款本息和支付相关费用，应向债权人支付为实现债权而产生的律师费。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条，第五百零九条、第五百四十六条、第五百四十七条、第六百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘光辉、王新丽于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金1510010.18元以及支付自2020年1月6日至2020年4月10日期间的欠付利息、罚息、复利共计83656.82元；二、被告刘光辉、王新丽于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付利息、罚息和复利（以借款本金1510010.18元为基数，按照年利率24%从2020年4月11日起计算至2020年8月19日止；以借款本金1510010.18元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2020年8月20日起计算至实际清偿之日止）；三、被告刘光辉、王新丽于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师代理费11万元；四、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就被告刘光辉提供的位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX室的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11036元（原告已预交），由被告刘光辉、王新丽负担，于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审   判   员    薛敏丹   二〇二一年七月二十六日 书   记   员    袁诠嵘