福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初7171号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。代表人：陈江龙，该行行长。委托诉讼代理人：吴晓燕，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所律师。被告：刘高翔，男，1970年4月11日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称邮储银行惠安支行）与被告刘高翔信用卡纠纷一案，本院于2021年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠安支行的委托诉讼代理人叶月娇、被告刘高翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行惠安支行向本院提出诉讼请求：一、被告立即偿还原告透支本金59830.55元及自2020年11月27日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金等相关费用（暂计至2021年6月22日利息复利6807.61元，违约金6948.52元）；二、判决被告支付原告律师代理费2000元。事实和理由：2012年1月9日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（简称《申请表》）。被告在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为6228××××9044的邮储银行信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。被告刘高翔辩称：对原告起诉被告信用卡透支本金无异议，对原告将滞纳金改为违约金不清楚，目前经济困难无力还款。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附领用合约、章程）、公告、信用卡交易明细、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截图、委托代理合同、增值税专用发票，被告质证均表示无异议，本院予以确认，原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，可以证明原告举证所主张的事实。结合双方当事人的陈述，经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定：2012年1月9日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附领用合约、章程），约定：乙方（即被告）非现金交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到还款日止为免息还款期；当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇；如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；日息万分之五，按月计收复利；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××8194的信用卡，信用额度为60000元。被告于2012年2月15日开始透支款项，后于2015年3月25日更换为卡号为6228××××9044。被告激活该信用卡透支款项自2020年11月7日起未能按约还款，2021年1月7日开始逾期。原告的信用卡催收业务系统显示，被告的涉案信用卡截至2021年6月22日已透支本金59830.55元、结欠利息及复利6807.61元，违约金6948.52元。经原告催讨，被告未能及时还款。原告因提起本案诉讼支出律师代理费2000元。另查明，2016年9月30日，原告发布公告，取消滞纳金，增加违约金收费项目，按最低还款额未还部分的5%收取。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（领用合约、章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告在使用信用卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠信用卡透支本金59830.55元，并按双方合同约定支付自2020年11月27日起的利息、复利，依据和理由充分，应予支持，但上述利息、复利的计算标准合计应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，本案原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，并未通过协议形式与被告约定是否收取违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。原告请求被告承担因提起本案诉讼而支出的律师代理费2000元，符合双方合同约定，且该费用属合理开支，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告刘高翔应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金59830.55元及利息、复利（从2020年11月27至还清款项之日止按双方合同约定和人民银行规定的利率标准计算，但利息、复利、分期手续费总和以年利率24%为限）。二、被告刘高翔应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行支出的律师代理费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1690元，减半收取845元，由被告刘高翔负担820元，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担25元，多预交的1665元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年八月十三日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。