湖南省慈利县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0821民初1620号原告：中国建设银行股份有限公司慈利支行，住所地：慈利县零阳镇零阳东路27号。负责人：卓振军，行长。委托诉讼代理人：曾艳，女，中国建设银行股份有限公司慈利支行工作人员。被告：殷丛贵，男，1974年8月23日出生，土家族，居民，住慈利县。被告：熊玮，女，1975年2月20日出生，汉族，居民，住慈利县。原告中国建设银行股份有限公司慈利支行（以下简称慈利建行）与被告殷丛贵、熊玮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾艳、被告殷丛贵到庭参加诉讼，被告熊玮经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告慈利建行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告签订的《个人房产抵押额度借款合同》及《个人额度借款最高额抵押合同》；2.请求判令被告殷丛贵、熊玮偿还借款本金455566.55元及至实际清偿之日止的全部利息和罚息；3.判令原告对慈利县××镇××组自建房屋的折价、拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.请求判令被告殷丛贵、熊玮承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2018年1月2日，原告与被告殷丛贵签订《个人房产抵押额度借款合同》及《个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定原告向被告发放贷款500000元，借款期限为360个月，被告殷丛贵以其名下位于慈利县××镇××组的自建房屋为上述借款提供抵押担保。借款到期后，被告未按约定还本付息。截止2021年5月26日，被告殷丛贵已拖欠借款本金455566.55元及利息12316.53元。故诉至法院。被告殷丛贵辩称，原告主张的欠款数据45万余元不准确，其在2021年6月已经偿还了4万余元；原告所称借款期限为“360个月”，贷款没有到期，被告无需偿还借款本金；因疫情影响，归还本金有难度。综上，希望法院酌情考虑、判决。被告熊玮未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的证据有：1、.《个人房产抵押贷款申请表》（复印件）1份，拟证明被告殷丛贵向原告申请贷款50万元的事实；2.《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》（复印件）1份，拟证明原、被告于2017年12月13日签订借款合同，约定借款额度为50万元，借款额度有效期为2017年12月13日至2022年12月13日等的事实；3.《个人额度借款最高额抵押合同》（复印件）、《不动产登记证明》（复印件）、《中国建设银行押品权证收妥通知书》（复印件）各1份，拟证明被告殷丛贵、熊玮以其所有的位于慈利县房屋为贷款提供抵押担保的事实；4.《个人贷款支付凭证》（复印件）1份，拟证明原告于2018年1月2日向被告殷丛贵放款500000元的事实；5.《中国建设银行个人贷款对账单》（复印件）2份，拟证明截止2021年5月27日，被告殷丛贵、熊玮尚欠借款本金455566.55元，利息12316.53元的事实；6.《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》（复印件）1份，拟证明被告殷丛贵向原告借款500000元，借款年利率5.655%，还款方式为按月付息、到期还本的事实。被告殷丛贵、熊玮未向本院提交证据。本院组织当事人进行了质证，被告殷丛贵对原告提交的上述证据均无异议，本院认为原告提交的上述证据均符合证据三性要求，本院予以采信。根据上述采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定如下案件事实：被告殷丛贵、熊玮以经营为由向原告慈利建行申请个人房产抵押贷款并提交《个人房产抵押贷款申请表》。2017年12月13日，原告慈利建行（丙方）与被告殷丛贵、熊玮（甲方、乙方）签订《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》，合同约定：第一条借款额度丙方向甲方提供的借款额度见本合同第二十八条的约定。……第二条借款额度有效期间一、借款额度有效期间见本合同第二十九条的约定。……第四条借款支用一、借款额度的支用，可采用线下人工审核支用方式或线上自助支用方式。采用线下人工审核支用方式时，甲方应提交《中国建设银行个人房屋抵押借款支用单》，经丙方审核同意并经甲方确认后，丙方按约定发放借款。借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法、放款账户等按本合同约定及《中国建设银行个人房屋抵押借款支用单》中约定内容确定。……第七条贷款利率、罚息和计息、结息一、贷款利率本合同项下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人房屋抵押借款支用单》或……中约定为准。二、罚息利率……（二）若本合同项下单笔借款发生逾期，逾期罚息利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人房屋抵押借款支用单》或……约定为准。……第二十条违约责任及发生危及丙方债权情形的救济措施条款一、甲方违约情形及可能危及丙方债权的情形（一）甲方违约情形：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的；……三、丙方救济措施出现甲方或乙方任一违约情形或可能危及丙方债权的情形，丙方有权行使下述一项或几项权利：……11.解除合同……第二十九条对第二条的约定借款额度有效期间为2017年12月13日至2022年12月13日……。同日，原告慈利建行（乙方）与被告殷丛贵、熊玮（甲方）签订《个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：第一条抵押财产一、甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定最高额抵押。……第二条担保范围及担保责任的最高限额一、本最高额抵押的担保范围见本合同第十六条的约定。二、本最高额抵押项下担保责任的最高限额依本合同第十六条的约定。……第四条主合同变更……四、主合同项下债权或债务的转移行为未生效、无效、被撤销、被解除，甲方仍按照本合同对乙方承担担保责任。……第十五条对首部的约定本合同所称“主合同”系指殷丛贵、熊玮与乙方签订的编号为……的《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人额度借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件。第十六条对第二条的约定一、本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金……。二、本合同约定的最高抵押项下担保责任的最高限额为人民币（金额大写）伍拾万元整……。2017年12月26日，被告殷丛贵、熊玮以其名下位于慈利县××镇××组的房屋为贷款提供抵押担保并办理了不动产登记证明【湘（2017）慈不动产证明第0××0号】。2018年1月2日，原告给被告殷丛贵放款500000元，被告殷丛贵签署了《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》，该支用单载明：申请贷款金额（大写）人民币伍拾万元整支用贷款期限：12个月贷款用途：经营用途，具体为流动资金周转贷款还款方式：按月付息，到期还本贷款支付方式：自主支付……二、本笔借款利率为年利率5.655%。……三、本笔借款的罚息利率。……（二）本支用单项下贷款逾期罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%……。借款到期后，被告殷丛贵、熊玮未按约定还本付息。截止2021年7月30日，被告殷丛贵、熊玮尚欠借款本金409566.55元，利息18653.11元。本院认为，原告慈利建行与被告殷丛贵、熊玮签订的《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同合法、有效，当事人应按约定履行合同义务。原告慈利建行依约向被告殷丛贵发放了贷款500000元，履行了合同义务。根据借款合同及支用单的约定，单笔借款即案涉贷款的期限为12个月，故案涉贷款已经逾期。但被告殷丛贵、熊玮未按约定偿还借款本息，截止2021年7月30日，被告殷丛贵、熊玮仍下欠借款本金409566.55元及相应利息，已构成违约，应承担违约的民事责任。因此，根据《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》的约定，原告有权解除合同。原告慈利建行以诉讼方式主张解除合同，符合法律规定。故原告慈利建行要求解除《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告慈利建行主张解除《个人额度借款最高额抵押合同》的诉讼请求，本院认为《个人额度借款最高额抵押合同》未约定解除合同的情形，亦不符合法定解除的情形，且原告慈利建行在诉讼中主张了优先受偿权，即要求履行该合同。故原告慈利建行主张解除《个人额度借款最高额抵押合同》，无事实和法律依据，本院不予支持。经查明，被告殷丛贵、熊玮下欠的借款本金应为409566.55元，故原告慈利建行要求被告殷丛贵、熊玮偿还贷款本金455566.55元的诉讼请求，本院以409566.55元为限予以支持。截止2021年7月30日，被告殷丛贵、熊玮尚欠利息18653.11元；《中国建设银行个人房产抵押综合授信额度支用单》所载借款年利率为5.655%、贷款逾期罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。故原告要求被告殷丛贵、熊玮支付至实际清偿之日止的全部利息和罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。但原告主张的利息应明确为2021年7月30日前的利息为18653.11元，及自2021年7月31日起至贷款本息清偿之日止按年利率5.865%计算利息并按年利率2.9325%计算罚息。被告殷丛贵、熊玮以其所有的位于慈利县××镇××组的房屋为上述贷款提供抵押担保并与原告慈利建行签订《个人额度借款最高额抵押合同》，且办理了《不动产登记证明》，该《个人额度借款最高额抵押合同》是当事人真实意思表示，未违反法律规定，合法、有效，当事人应自觉履行。故对原告慈利建行要求对被告殷丛贵、熊玮抵押的房屋享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。但《个人额度借款最高额抵押合同》约定了最高额抵押担保的最高债权额度为500000元，故原告慈利建行实现抵押权的受偿范围应在500000元限额内。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百二十条、第四百二十三条、第五百零九条第一款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司慈利支行与被告殷丛贵、熊玮于2017年12月13日签订的《中国建设银行个人房产抵押额度借款合同》；二、被告殷丛贵、熊玮于本判决生效后15日内一次性偿还原告中国建设银行股份有限公司慈利支行借款本金409566.55元及相应利息（止于2021年7月30日的利息为18653.11元，并自2021年7月31日起至贷款本息清偿之日止，以下欠本金为基数，按年利率5.865%计付利息并按年利率2.9325%计付罚息）；三、原告中国建设银行股份有限公司慈利支行对被告殷丛贵、熊玮所有的位于慈利县××镇××组的房屋（不动产登记编号：湘（2017）慈不动产证明第0××0号）的折价、变卖或拍卖所得价款在500000元限额内享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司慈利支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8133.5元，减半收取4066.75元，由被告殷丛贵、熊玮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 员 赵强军二〇二一年八月三十日法官助理 李 靖书 记 员 郑 婷附相关法律规定：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)海域使用权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第四百二十三条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：(一)约定的债权确定期间届满;(二)没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权;(三)新的债权不可能发生;(四)抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押;(五)债务人、抵押人被宣告破产或者解散;(六)法律规定债权确定的其他情形。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。......第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的,应当通知对方。合同自通知到达对方时解除;通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除,债务人在该期限内未履行债务的,合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的,任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方,直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同,人民法院或者仲裁机构确认该主张的,合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。