广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初11577号原代：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所广州市番禺区市桥街光明北路227号。负责人：李亮，职务：行长。委托诉讼代理人：郭燕，广东汇胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭灵芝，广东汇胜律师事务所律师。被告：关群弟，女，1985年4月30日出生，汉族，住广东省增城市。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农行番禺支行）与被告关群弟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托诉讼代理人郭燕到庭参加了诉讼。被告关群弟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿借款本金人民币858298.01元以及支付利息、罚息、复利27091.02元【利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2021年5月13日，本金、利息、罚息、复利合计共人民币885389.03元】；2.判令原告对被告名下座落于增城区××城街××房抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3.判令被告向原告支付实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：2019年8月13日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120190168605）（下简称合同），被告因购买住房需要向原告借款人民币87万元整。原告于2019年10月17日依约定向被告指定收款人发放了87万元的贷款。根据合同第1.7条、第四条、第二十九条、《借款凭证》约定，借款本金为870000元，借款期限自2019年10月17日至2048年10月16日；贷款利率按5.39%执行，利息按月计付，还款方式为等额本金递减还款。借款人每月还款日为借款发放日对应日即每月的17号。根据合同第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（即8.085%）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。根据合同第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。根据合同第11.4条“……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”，我方可提前收回已发放借款及提前行使担保权。被告提供其名下座落于增城区××城街××房作为抵押担保，并于2019年9月25日办理相应的抵押登记【粤（2019）广州市不动产证明第10205999号】，抵押权人为原告。被告自2020年9月开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，经原告多次催收未果。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。原告特根据相关法律法定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如诉请，以维护原告的合法权益。被告关群弟未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农业银行华南支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年8月6日，关群弟签署《个人信贷业务申请表》及《同意房产抵押承诺书》，向农行番禺支行申请贷款金额870000元，并同意以增城区××城街××房为农行番禺支行借款所产生的债务提供抵押担保。2019年8月18日，农行番禺支行作为贷款人（抵押权人）与关群弟作为借款人（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人因购买位于增城区××城街××房的房产向贷款人借款870000元，借款期限348个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定执行年利率；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人以涉案房屋作抵押，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2019年9月25日，涉案房屋设定抵押权，抵押权利人为农行番禺支行，担保债权数额为87万元。2019年10月17日，农行番禺支行出具《借款凭证》，载明向关群弟发放借款870000元，借款期限为2019年10月17日至2048年10月16日，还款周期按月计算，每月17日为还款日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。庭审中，农行番禺支行主张关群弟自2020年9月开始未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息，截至2021年5月13日，关群弟尚欠借款本金858298.01元、利息26504.93元、罚息196.61元、复利767.56元，农行番禺支行遂向本院提起诉讼。另查明，农行番禺支行向本院提起诉讼财产保全申请，本院依法采取保全措施。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农行番禺支行与关群弟签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。农业银行华南支行依约履行放款义务，关群弟应依约承担清偿借款本息的义务。关群弟逾期未还本息，构成违约，原告有权依约要求关群弟提前还清全部剩余借款本息，故关群弟应当向原告清偿借款本金858298.01元以及利息、罚息和复利（截至2021年5月13日，利息为26504.93元、罚息为196.61元、复利为767.56元）。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“应付未付利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。故自2021年5月14日起，利息应按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利。关群弟以涉案房屋为上述借款作抵押担保并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现农行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告关群弟于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金858298.01元及利息、罚息和复利（截至2021年5月13日，利息为26504.93元、罚息为196.61元、复利为767.56元；自2021年5月14日起，利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不再计收复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告关群弟所有的位于增城区荔城街沙园中路11号第3幢503房所得价款在上述第一项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6327元、保全费4947元，由被告关群弟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 冯 婉二〇二一年八月五日书记员 邬敏秋何佳玲