安徽省芜湖市鸠江区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0207民初3115号原告：徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行，住所地安徽省芜湖市鸠江区皖江财富广场A1#111室、210室，统一社会信用代码91340200713970314J。负责人：吴红艳，该支行行长。委托诉讼代理人：黄荣，安徽仝人律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡昭俊，安徽仝人律师事务所律师。被告：黄健，男，1995年6月14日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区。被告：黄纬，男，1975年10月16日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市镜湖区，现住安徽省芜湖市镜湖区。原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行与被告黄健、黄纬信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月7日公开开庭进行了审理。原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行的委托诉讼代理人黄荣，被告黄健、黄纬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还原告信用卡本金122937.47元、手续费1732.5元、利息724.63元、违约金2268.83元、提前还款手续费2406.25元及自2021年2月9日起至实际给付之日止的利息（以122937.47元为基数，按日利率万分之五计算），并承担原告实现债权费用8000元；2.判令拍卖或变卖黄健抵押给原告的车牌号码皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车，拍卖或变卖所得价款在前述诉请的信用卡本金、手续费、利息、违约金、提前还款手续费、实现债权费用等范围内优先受偿；3.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2019年4月16日，黄健与原告签订第徽银卡分ＷＹＷＨ190155号《信用卡汽车分期付款合同》（下称分期付款合同），黄健向原告申请透支231000元，并按月支付分期付款手续费，手续费率为9%，黄健应分36期返还上述透支金额，首期及以后每期偿还金额均为6995元。黄健逾期还款，原告有权按照《徽商银行黄山信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《徽商银行黄山信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）规定向黄健收取透支利息、复利、违约金等，其中利息按日万分之五计算。合同第八条及第十条第二款约定，黄健还款期内透支逾期累计两次以上，原告有权要求黄健立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务，取消合同项下汽车分期业务，将全部未扣款项一次性计入被申请人信用卡账户。合同第九条第八项约定黄健提前还款，应支付分期未分摊本金部分2.5%的手续费。黄纬向原告出具《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》，愿作为共同债务人对黄健前述分期付款合同项下债务承担共同清偿责任。2019年4月16日，黄健与原告签订第徽银卡分ＷＹＷＨ190155号《信用卡汽车分期业务抵押合同》，约定黄健以其所购车辆为上述分期付款合同项下全部债权提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等，并于2019年4月16日前往车管所办理抵押登记。上述合同签订后，原告于2019年4月18日依约发放透支资金，黄健应从2019年5月15日起偿还透支款项，截至2021年2月8日已逾3期，原告依据分期付款合同约定向黄健宣布取消汽车分期业务，要求其立即清偿全部款项。截止2021年2月8日，黄健尚欠原告信用卡本金122937.47元、手续费1732.5元、利息724.63元、违约金2268.83元，黄健除应偿还信用卡借款外，还应承担逾期还款利息、提前还款手续费、实现债权费用等。黄纬作为共同债务人应对前述款项承担共同清偿责任，同时，原告有权要求拍卖或变卖黄健抵押给原告的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车，拍卖或变卖所得价款在前述信用卡本金、手续费、利息、违约金、提前还款手续费、实现债权费用等范围内优先受偿。综上，原告为维护自身合法权益，遂诉至法院，望判如所请。被告黄健、黄纬共同辩称，2019年4月黄健因购车需要贷款，遂在贷款中介公司的介绍下在原告处贷款200000元，并于2019年4月4日签订了贷款合同。2020年11月受疫情影响，黄健经济困难而无力偿还贷款，希望与原告协商变卖车辆提前还款，却被告知提前还贷须承担罚款，也在此时才得知黄健的贷款本金为231000元。黄健对贷款本金为何会是231000元、该款项汇入什么账户均不清楚，且无处查询，与银监会沟通也无果。原告曾找黑社会人员来催款并威胁恐吓黄健。黄健认为，原告提供的《分期付款合同》系假合同，合同签订时原告要求黄健签名按手印将合同拿回去盖章，黄健签订合同的时间是2019年4月4日，而非原告提供的合同载明的2019年4月16日，否则黄健不可能在2019年4月15日就购买了受益人为原告的保险，黄纬更不可能在黄健还没有签订合同的2019年4月4日就签署共同还款承诺书。合同上的落款日期均不是黄健所写，原告将合同拿回去盖章后也未将合同给黄健。原告放款资金走向不明，放款金额与黄健贷款金额不一致，请求法院驳回原告的诉讼请求，并追究原告套路贷、合同诈骗、虚假诉讼的法律责任。黄健仅认可贷款本金为200000元，希望重新核算黄健应还款的违约金等，对原告主张的律师费也不认可。本院经审理认定事实如下：2019年4月4日，黄纬向原告出具《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》，愿作为共同债务人，对黄健在其与原告签订的徽银卡分ＷＹＷＨ190155号《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2019年4月15日，黄健为涉案皖Ｂ×××××宝马轿车购买商业保险，保险单载明的第一受益人为原告。2019年4月16日，原告（甲方）与黄健（乙方）签订《分期付款合同》（合同编号：第徽银卡分WYWH190155号），约定：第一条，乙方向汽车销售商购买汽车(宝马WBA5A310)，车辆总价330000元，乙方自行支付首付款99000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为231000元。第二条，在同时满足以下条件的前提下，甲方同意乙方使用徽商银行信用卡进行透支支付后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商……第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商芜湖市万盈汽车销售有限公司账户。第五条，乙方使用徽商银行信用卡透支支付购车款及其他费用后，以分期方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为6995元(含手续费)，以后每期偿还金额为6995元(含手续费)。乙方每期的透支款项应从2019年5月起于每月的到期还款日前偿还。乙方应在汽车分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定的普通消费规则相同。第六条，乙方应按月的方式向甲方支付分期付款手续费，手续费率为9%。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金、超限费等。第八条，如乙方还款期内透支逾期累积两次以上的，甲方有权取消本合同项下的汽车分期业务，并将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。第九条，乙方的权利与义务：(一)按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。(三)在履行本合同的过程中应遵守本合同、《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》的有关约定。（八）在分期付款期间，对未记入账户的分期款项，可办理提前还款，但应经甲方书面同意，并须支付甲方规定的提前还款手续费，提前还款手续费为分期未分摊本金部分的2.5%。第十条，甲方的权利与义务：（二)在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，将全部未扣款项一次性记入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:1.乙方累计两次违约;2.乙方违反合同第九条的有关约定。《信用卡章程》第三十三条，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡银行提供的自动扣款方式。发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款（含现金提取、现金转账、现金充值）、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《分期付款合同》还对其他事项进行了约定。2019年4月16日，原告（甲方）与黄健（乙方）签订《抵押合同》（合同编号：第徽银卡分ＷＹＷＨ190155号），约定：第一条，被担保的主债权：（一）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的徽商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。（二）主债权的金额和期限依乙方与甲方签订的编号为徽银卡分ＷＹＷＨ190155的《分期付款合同》之约定。《分期付款合同》项下每一期付款均构成本款所称的主债权。第二条，抵押担保范围：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。第三条，抵押物：（一）《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第四条，抵押登记：本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续。第六条，抵押权的实现：（一）发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：1.主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的;（二）甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押物清单载明抵押汽车车牌号为皖Ｂ×××××小型轿车，型号为宝马ＷＢＡ5Ａ310。《抵押合同》还对其他事项进行了约定。2019年4月16日，双方为皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车办理了抵押登记。黄健在签订上述合同时，曾手持《车辆贷款告知书》拍照留存，该告知书载明主贷人为黄健，贷款金额为231000元，分36期还款，每期还款6995元。2019年4月18日，原告将231000元透支资金一次性转入黄健指定的汽车销售商芜湖市万盈汽车销售有限公司账户。黄健自2019年5月15日开始偿还透支款项，每月还款额为6994.17元（含本金6416.67元、手续费577.5元）。2020年11月10日黄健还款7000元后未再还款。截至2021年2月8日黄健已逾3期，安徽仝人律师事务所受原告委托，通知黄健取消本合同项下的汽车分期业务，要求其立即清偿全部款项，并按照合同约定支付提前还款手续费、透支利息、复利、违约金等，黄纬作为共同债务人应对上述款项承担共同清偿责任。截止2021年2月8日，黄健尚欠原告信用卡本金122937.47元、手续费1732.5元、利息724.63元、违约金2268.83元。另查明，涉案宝马汽车于2016年9月14日初始登记在高某名下，高某经黄纬介绍与黄健相识，并将该车辆出售给黄健，双方于2019年4月15日通过二手车买卖公司将车辆转移登记至黄健名下。再查明，原告为实现债权，委托安徽仝人律师事务所律师代理本案诉讼。上述事实，有原告提交的《分期付款合同》及相关附件、《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》、放款凭证、举拍件、《抵押合同》、车辆登记证书、交易流水、黄健信用卡账户状态及欠款明细查询截图、短信记录、法律服务合同、律师费发票，黄健提供的商业保险单、证人高某的证言，及原告、两被告的当庭陈述在卷为证，本院予以认定。本院认为，黄健与原告签订的《分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。原告将透支资金转入黄健指定的收款人账户，黄健应按约还款。黄健逾期还款导致原告宣布取消其合同项下汽车分期业务，现原告起诉要求被告偿还信用卡透支本金122937.47元,并支付手续费1732.5元、利息724.63元、违约金2268.83元、提前还款手续费2406.25元的主张及自2021年2月9日起至实际给付之日止的利息（以122937.47元为基数，按日利率万分之五计算）,本院经审查涉案信用卡交易明细，其诉请符合双方的约定，且未违反法律强制性规定,本院予以支持。黄健未按约履行义务，按照《分期付款合同》约定，黄健应当支付原告实现债权的费用，即律师代理费等。原告主张实现债权费用8000元，但原告仅提交了一份代理合同及金额为18000元的发票，无法明确本案代理费具体金额。本院综合考量法律事务的期限长短及律师耗费工作时间、难易程度、工作量大小等因素，酌情认定黄健支付原告实现债权费用5000元。黄纬自愿作为黄健债务共同偿债人，对黄健的债务承担共同清偿责任，此系黄纬真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张黄纬对黄健的上述债务承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。原告主张拍卖或变卖黄健抵押的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车，并在黄健应承担的债务范围内就拍卖或变卖所得价款优先受偿。原告的该主张符合双方签订的《抵押合同》约定，也不违反法律规定，本院予以支持。对两被告的抗辩意见，本院认为，第一，民法典规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。黄健开庭时称，其于2019年4月4日在《分期付款合同》上签字、按手印后将合同交由原告带回盖章。可见原告是在黄健签字后盖章，该《分期付款合同》应自原告盖章后成立。原告并未否认其于2019年4月16日盖章，故该《分期付款合同》自合同落款处载明的2019年4月16日成立符合常理，也符合法律规定。第二，黄健于2019年4月4日在《分期付款合同》上签字、按手印，黄纬也于2019年4月4日签署共同还款承诺书，可见两被告自2019年4月4日就开始向原告申请贷款，故黄健于2019年4月15日购买了受益人为原告的保险，并非不合理，也未违反法律规定。第三，黄健在签订合同时，曾手持《车辆贷款告知书》拍照留存，该告知书明确载明了贷款金额、还款期数和每期还款额，可见在签订合同时，黄健已对其贷款本金额度、还款期限、每期还款额等明确知晓，故对黄健认为其贷款本金为200000元的意见，本院不予采纳。至于贷款资金走向，原告已按合同约定将贷款发放给黄健指定的收款人芜湖市万盈汽车销售有限公司账户，并非走向不明；两被告认为原告通过黑社会人员非法催收，对此两被告可通过报警等方式处理。故对两被告的抗辩意见，本院均不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百一十条第一款、第四百九十条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告黄健、黄纬于本判决生效之日起十日内共同偿还原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行信用卡本金122937.47元、手续费1732.5元、利息724.63元、违约金2268.83元、提前还款手续费2406.25元，合计130069.68元，并继续支付以122937.47元为基数，自2021年2月9日起，按日万分之五计算的利息，至款项实际付清之日止；二、被告黄健、黄纬于本判决生效之日起十日内共同支付原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行律师代理费5000元；三、被告黄健、黄纬在本判决确定的上述债务履行期限届满后未履行债务，原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行有权以拍卖、变卖被告黄健抵押的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车的价款优先受偿；四、驳回原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。减半收取的案件受理费1531元，由原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行负担33元，由被告黄健、黄纬共同负担1498元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  卞慧慧二〇二一年八月三十日书记员  李 佳附：本判决引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第四百一十条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。第四百九十条第一款当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。