福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1491号原告：中国农业银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码913508238579818562，营业场所：上杭县临江镇北环路269号。负责人：张元贵，行长。委托诉讼代理人：娄庆枝，河南华浩律师事务所律师。被告：吴英琴，女，1982年10月30日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行（以下简称农行上杭县支行）与被告吴英琴信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行上杭县支行的委托代理人娄庆枝到庭参加诉讼，被告吴英琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行上杭县支行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告吴英琴偿还原告结欠至2021年5月4日的信用卡金额共计：33280.48元（其中：透支本金25486.64元，利息5725.41元，违约金1489.75元，手续费578.68元），并支付自2021年5月5日起至款项结清日止以本金25486.64元按日利率万分之五计算的利息；２.请求判令被告承担原告因本案支出的律师费3500元；３.请求判令诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年3月31日，被告在网上向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并与原告签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），2017年11月17日原告审查同意后为被告发放了卡号为6228××××8745的信用卡，被告使用该信用卡消费。前述领用合约的主要约定如下：1.利息标准：合约利息按日利率万分之五记收，按月计收复利（3.1条）;2.分期付款手续费标准：最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%（收费标准）;3.逾期还款违约金标准：最低还款额未还部分的5%（收费标准）;4.律师费的承担：甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用和成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担（3.15条）。自2020年3月23日起，被告开始拖欠还款，经原告电话等方式多次催收，被告未能及时还款，已构成违约。截至2021年5月4日，被告尚欠信用卡本金25486.64元，利息5725.41元，违约金1489.75元，手续费578.68元，共计人民币33280.48元。综上所述，原告认为：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等合法有效，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。吴英琴经本院依法送达起诉状副本及证据复印件、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩和提交证据。农行上杭县支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据如下：１.信用卡申请表（网上申请）、原告审批通过后的系统界面截图（网上审批）、信用卡领用合约（个人卡），证明被告向原告申领信用卡，双方就利息、费用及违约金等事项进行了约定。２.交易明细，证明被告从原告处领取信用卡后，对信用卡的使用情况。３.被告信用卡总欠款及各项费息明细情况（银行系统截屏），证明被告所属信用卡拖欠金额情况，包括本金、费息（利息、分期手续费、违约金）情况。４.催收通知书邮寄清单、上门催收记录，证明原告对被告进行催收。５.信用卡要素表，证明信用卡的额度及续卡情况等说明。６.被告赔偿清单计算表，证明截止日期前被告累计欠原告的数额及构成。７.《委托代理协议》、律师费发票，证明原告因本案支付的律师费，应由被告承担。本院经审查认为，农行上杭县支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，吴英琴通过农业银行掌上银行向农行上杭县支行申请办理个人信用卡，在申请表中填写了各项信息，并在《中国农业银行金穗信用卡申请表》的主卡申领人处签名并注明“本人已阅读申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”经农行上杭县支行审查，并经掌上银行操作，吴英琴与农行上杭县支行签订了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账和还款”约定：3.1透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，近似折算年化利率为18.25%，并按月计算复利（近似折算年化利率＝日利率＊365，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特殊卡种透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准）。甲方可根据乙方的资信、用卡等情况调整乙方适用的透支利率。若甲方对乙方适用的透支利率进行调整，甲方将通过短信、电子邮件、信函等方式通知乙方。……，3.9乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额自银行记账日起计息。……，3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元）支付逾期还款违约金。……，3.15乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可通过短信、电话、电子邮件、信函等方式向乙方催收，并同意甲方可委托催收机构采用前述方式向乙方进行催收。乙方未按期偿还本金、利息及其他应还款项的，乙方同意并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户上的资金（法律法规及双方约定不得扣划的账户除外）。如划收所得资金与需偿还的应还款款项币种不一致，甲方有权按划收时甲方公布的汇率结售汇后折抵清偿，乙方应承担因此可能产生的汇兑风险、损失、佣金及其他费用。甲方将同时保留依照法律程序追究乙方相关责任的权利。甲方通过乙方预留联系方式无法联系到乙方或甲方向乙方发出催收通知后乙方仍未还款的，甲方可通过官方网站及相关媒体公告催收。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。乙方因未按期偿还欠款、利息及其他应付款项而造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担相应责任。2017年6月15日，原告向吴英琴核发了卡号为6228××××8745的金穗携程金卡。吴英琴领卡后，持卡透支消费。截至2021年5月4日止，吴英琴共欠原告信用卡透支本金25486.64元、利息5725.41元、违约金1489.75元、手续费578.68元，以上合计欠款33280.48元。农行上杭县支行经多次催收未果，诉至本院。农行上杭县支行因本案诉讼与河南华浩律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，支付了代理费2450元。本院认为，农行上杭县支行与吴英琴签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。吴英琴于2020年3月23日后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。农行上杭县支行要求吴英琴归还尚欠透支本金25486.64元，并支付利息、违约金、手续费，符合法律规定，本院予以支持。因双方对利息、违约金、手续费进行了约定，若吴英琴未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。本案中，双方当事人在领用合约中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、手续费，且根据约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、违约金、手续费之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，综合考虑国家有关金融监管的规定，对讼争借款的利息、违约金、手续费之和超过年利率24%的部分，不予支持。农行上杭县支行主张吴英琴应支付以25486.64元为基数从2020年3月23日起至2021年5月4日止尚欠的利息5725.41元、违约金1489.75元、手续费578.68元，合计7793.84元。本院对农行上杭县支行主张吴英琴应支付以25486.64元为基数从2020年3月23日起至2021年5月4日止尚欠的利息、违约金、手续费之和认定为：6837.4元（计算方式：25486.64元×年利率24%÷365日×408日），故对农行上杭县支行诉请该期间支付的利息、违约金、年费之和超过年利率24%的部分956.44元（7793.84元-6837.4元）不予支持。吴英琴经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴英琴应在本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行卡号为6228××××8745金穗携程金卡透支本金25486.64元及该款从2020年3月23日起至2021年5月4日止尚欠的利息、违约金、手续费6837.4元，合计32324.04元；二、被告吴英琴应在本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付卡号为6228××××8745金穗携程金卡以25486.64元为基数自2021年5月4日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息；三、被告吴英琴应在本判决生效后十五日内向原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行支付律师代理费2450元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，适用简易程序减半收取计360元，由原告中国农业银行股份有限公司上杭县支行负担20元，被告吴英琴负担340元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘其民二〇二一年八月五日代理书记员  李宝莲附：一、本案适用的相关法律条文：１.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。２.《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。３.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。４.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接交付给权利人，如有需要通过法院转交给权利人的；款项转入或存入法院指定履行款账户后，应及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户：开户单位：上杭县人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司上杭支行；账号：1410××××7874。当事人转存款项时，请在摘要栏或备注栏，写明款项内容、案号、当事人姓名及转存款人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》（诉讼费专用）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可以通过现场POS机刷卡、支付宝直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则，法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进行执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。