签发人 重庆市巫山县人民法院民事判决书 (2021)渝0237民初2531号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路258号，统一社会信用代码91500237621174556B。负责人：蒋文建，支行行长。委托诉讼代理人：黄全兵（特别授权），重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工。被告:龚晓静，女，2006年9月29日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告:龚星宇，男，2011年10月7日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告暨龚晓静、龚星宇法定代理人：吴红燕，女，1977年11月28日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：龚泽礼，男，1957年11月10日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：谭启英，女，1954年2月23日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行与被告吴红燕、龚晓静、龚星宇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，原告于2021年7月30日向本院提出申请，要求追加龚泽礼、谭启英为被告，本院经审查后予以准许，并通知龚泽礼、谭启英参加诉讼。举证期限届满后，依法适用普通程序于2021年8月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄全兵及被告吴红燕到庭参加诉讼，被告龚泽礼、谭启英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴红燕、龚晓静、龚星宇、龚泽礼、谭启英在继承龚常有遗产范围内，偿还贷款本金150 000元及截止2021年4月26日的利息50 145.52元，并从2021年4月27起至贷款还清之日止，按年利率11.0925%支付罚息和复利；2.判决原告对登记在龚常有名下坐落于重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某单元某某室(产权证号为314房地证2011字第0XXXX号)房屋享有优先受偿权；3.判令被告吴红燕对以上债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由:龚常有向原告贷款150 000元，期限3年，从2017年1月12日至2020年1月11日，担保方式为抵押加保证，由登记在龚常有名下坐落于重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某单元某某室房屋提供抵押担保，被告吴红燕提供连带责任保证。双方签订《个人最高额循环贷款合同》《重庆市房地产抵押合同》，并办妥抵押登记。贷款审批通过后，龚常有于2018年1月19日向原告借款150 000元，到期日为2019年1月18日，贷款年利率为基准利率上浮70%，即7.395%，按期结息到期还本。借款人龚常有于2018年7月死亡，根据相关法律规定，其法定继承人吴红燕、龚晓静、龚星宇、龚泽礼、谭启英应在继承龚常有遗产范围内承担清偿责任，同时担保人吴红燕也应履行连带担保责任。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起民事诉讼，望依法判决。被告吴红燕辩称，1、原告在发放贷款时没有尽到合理审查义务，明知调查的门市与借款人提供的营业执照不符仍发放贷款，加重了担保人的责任。2、贷款利息应从实际借款之日开始计算。3、龚常有已于2018年7月病故，借款人客观上无法在贷款期内履行合同，属于不可抗力，不属于违约情形，故此笔贷款不应计算罚息和复利。4、被告吴红燕本身没有固定收入，还要抚养两个孩子，抵押房屋系唯一住房，生活十分艰难，其愿意分期偿还贷款本金的50%，请求原告减少还款金额。被告谭启英、龚泽礼未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2017年1月4日,龚常有向原告申请150 000元经营性贷款。2017年1月12日，原告经审核后与龚常有、吴红燕签订《个人最高额循环贷款合同》，合同编号为巫山支行2017年个循字第3901012017229022号。约定龚常有向原告贷款150 000元，用款方式为自助可循环，额度有效期为2017年1月12日起至2020年1月11日止，单笔借款最长不超过1年，借款人按期偿还后可再次申请循环使用。贷款金额、期限、利率以及还款方式以《个人贷款支用单》记载的为准。借款人若未按约定归还本息，则从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息和复利。上述借款由吴红燕提供最高额连带保证，在贷款循环使用有效期内任一时间发放贷款，保证人均需承担连带偿还责任。保证期间为借款期限届满之日起两年，担保范围包括本金、利息、复利、罚息以及诉讼费、律师费和其他实现债权的费用。同日，原告还与龚常有、吴红燕签订《重庆市房地产抵押合同》，由龚常有、吴红燕提供登记在龚常有名下位重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某单元某某室房屋作抵押，抵押期限为2017年1月12日至2020年1月11日。签订上述协议后，原告如约发放了贷款，龚常有偿还后于2018年1月19日申请循环用款，原告于当日向被告龚常有发放贷款150 000元，双方签订的《个人贷款支用单》及《借款借据》约定贷款到期日为2019年1月18日，贷款年利率为7.395%，还款方式为每月20号结息，到期一次性还本。另查明，被告龚常有于2018年7月7日病故，龚常有的第一顺序继承人为被告吴红燕、龚晓静、龚星宇、龚泽礼、谭启英五人。龚常有去世后，原告于同年10月12日向吴红燕寄送通知书，要求吴红燕履行担保责任未果。截止2021年9月5日，共计拖欠原告借款本金 150 000元、期内利息5 577.06元以及罚息38 269.13元。上列事实，有原告营业执照，五被告常住人口登记卡，结婚证复印件，《个人最高额循环贷款合同》《重庆市房地产抵押合同》《房屋抵押承诺书》《房地产权证书》《不动产登记证明》《个人贷款支用单》《借款借据》《担保人履行担保责任通知书》《巫山县人民医院死亡证明通知书》，欠款明细，及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与龚常有、吴红燕签订的《个人最高额循环贷款合同》《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，应受法律保护。龚常有去世后，经原告催收，吴红燕未及时偿还贷款本息，属违约行为，应当承担逾期偿还的民事责任。按照合同约定，贷款逾期后的利率即罚息利率，为约定年利率7.395%的基础上加收50%即年利率11.0925%。对应付而未付的期内利息，可以按照罚息利率计收复利,但在双方无特别约定的情况下,对罚息不应再计收复利。龚常有、吴红燕以其夫妻共同财产位于重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某单元某某室房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权对抵押房屋享有优先受偿的权利。吴红燕、龚晓静、龚星宇、龚泽礼、谭启英作为龚常有的第一顺序继承人，应在实际继承遗产范围内承担偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告吴红燕在本判决生效后五日内，偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行贷款本金150 000元、期内利息5 577.06元以及截止2021年4月26日止的罚息38 269.13元。并从2021年4月27日起至付清之日止，以未偿还的贷款本金为基数，按照年利率11.0925计算罚息；从2019年1月19日起至付清之日止，以未支付的期内利息为基数，按照年利率11.0925计算复利。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行就本判决第一项所列债权，对登记在龚常有名下坐落于重重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某单元某某室房屋(产权证编号为314房地证2011字第0XXXX号)享有优先受偿权。三、被告吴红燕、龚晓静、龚星宇、龚泽礼、谭启英在继承龚常有遗产范围内对上述债务承担偿还责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4 302元，由被告吴红燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤诉的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。    审  判  长 李慧玲人民陪审员 毛正林人民陪审员 何  敏   二〇二一年八月二十七日 书  记  员 周家兵   1