苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初5489号原告：中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区东太湖生态旅游度假区（太湖新城）开平路299号。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈书豪，江苏拙正律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。被告：袁志春，男，1979年2月5日出生，汉族，住苏州市吴江区。被告：朱蕾，女，1979年4月23日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称中行示范区分行）与被告袁志春、朱蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案受理，依法适用简易程序于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告中行示范区分行的委托诉讼代理人沈书豪到庭参加诉讼，被告袁志春、朱蕾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行示范区分行向本院提出诉讼请求：1、袁志春、朱蕾归还借款本金106162.39元，并支付利息（截至2021年4月10日为3375.34元，此后至实际清偿之日止以106162.39元为基数按日利率万分之五计算）、手续费10498.99元、违约金5054.76元；2、袁志春、朱蕾赔偿律师费损失9100元；3、本案诉讼费用由袁志春、朱蕾承担。事实与理由：2019年2月，袁志春、朱蕾签署《中国银行信用卡专向分期付款申请表》，向中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）申请分期额度200000元，分期期数36期，手续费21000元；还款方式为月均等额，未按期还款的，中行吴江分行有权收取透支利息及滞纳金，并有权宣布合同项下所有欠款全部到期。其后，中行吴江分行依约向袁志春、朱蕾发放了分期付款额度200000元。截至起诉之日，袁志春、朱蕾已连续多期未能按期履行还款义务。2020年10月16日，中行吴江分行更名为中行示范区分行。中行示范区分行为维护自身合法益，特向法院提起诉讼。被告袁志春未作答辩。被告朱蕾未作答辩。本院经审理认定事实如下:2019年1月23日，袁志春向中行吴江分行申请信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，袁志春在“申请人申明及签名”处签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2017年版)》（以下简称《领用合约》）第18条规定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借款现金交易额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金〔还款违约金=(最低还款额－已还款额）*5%〕。第19条规定：持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户，银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的相关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第27条规定，银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第28条规定，如持卡人未能及时还款，银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向持卡人催收欠款，行使担保物权、向担保人追索，从持卡人在任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户、收回信用卡等措施，并保留追究持卡人责任的权利。持卡人应承担因此给银行造成的损失（包括因催收产生的相关损失和费用）。中行吴江分行经审核后向袁志春核发了卡号为62×××45的信用卡。2019年1月5日，袁志春向中行吴江分行申请专向分期付款，并填写了《中国银行信用卡专向分期付款申请表》，申请额度为20万元，期数36期，分期手续费率10.5%，手续费金额为21000元，手续费分期支付。该申请表所附《中国银行信用卡专向分期业务合同》载明：借款人自愿向中国银行及其分支机构（以下简称“银行”）申请中国银行信用卡专向分期付款业务，并如实填写《中国银行信用卡专向分期付款申请表》，银行审批同意后，授予借款人专向分期额度用于购买商品或服务，一经申请成功，借款人不得申请撤销。资金还款方式采用第一种即每期等额、取整入账、免息还款。借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照银行信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如借款人未依规定时间足额存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使银行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、违约金及其他相关费用中任何一项，银行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。落款处，袁志春在申请人栏中签名，朱蕾在共同还款人栏中签名。2019年1月10日，袁志春、朱蕾签署的《信用卡专向分期入账委托书》载明：本人袁志春至贵行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并委托贵行将交易金额划至本人袁志春专用借记卡账户，卡号为62×××26，金额为200000元。同日，袁志春、朱蕾签署的《文书送达地址确认书》载明：1、以下送达地址、收件人、联系电话为本人所确认无误，为所涉债务催收、对账单寄送、诉讼的法律文书送达地址和联系方式：邮编为215000，送达地址为吴江汾湖镇东菇新村67号，收件人为袁志春，联系电话为138××××8420；2、贵行、审理法院按上述地址、联系方式向债务人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日；3、在所涉债务未清偿之前，债务人对以上联系方式作出变更的，债务人在此承诺将及时以书面通知书形式告知贵行并注明变更情况，在上述债务进入法院审理阶段后，则以书面形式告知审理法院；4、债务人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日；5、债务人在此承诺所提交的《文书送达地址确认书》确系本人亲自签字，否则负不如实举证的责任，承担不诚信诉讼的法律后果。2019年2月14日，中行吴江分行核准了袁志春上述专向分期付款申请。2019年2月18日，中行吴江分行将200000元划至袁志春上述卡号尾号为“2026”的借记卡中。相应分期付款还款计划清单载明：首期应还本金5575元，除首期外每月应还本金5555元，账单日为每月10日，每期最后还款时间除第12期、第24期、第36期分别为2020年3月1日、2021年3月2日、2022年3月2日外，其余均为每月的30日，其中首期最后还款时间为2019年3月30日，应还金额为6158.45元（含手续费），其余均为6138.33元（含手续费）。袁志春的账户交易明细显示：首期计入账单的分期本金为5575元、分期手续费为585.38元。截至2020年5月31日，袁志春已归还前15期本金共计83345元（5575元＋5555元×14），支付分期手续费共计8751.30元（585.38元＋583.28元×14），账上余额131.77元。2020年6月10日的账单产生第16期分期本金5555元、分期手续费583.28元、存款利息0.02元，上述账上余额131.77元及存款利息0.02元用于偿还第16期分期手续费，余欠第16期分期手续费451.49元（583.28元－131.77元－0.02元）。2020年7月10日的账单产生第17期分期本金5555元、分期手续费583.28元、利息86.10元、违约金300.32元。2020年8月10日的账单产生第18期分期本金5555元、分期手续费583.28元、利息176.36元、违约金626.56元。2020年8月26日，袁志春归还7000元，偿还第16期余欠分期手续费451.49元、第17期分期手续费583.28元、利息86.10元、违约金300.32元、第16期分期本金5555元、第17期部分分期本金23.81元。2020年9月8日，袁志春归还6300元，偿还第18期分期手续费583.28元、利息176.36元、违约金626.56元、第17期部分分期本金4913.80元。之后，袁志春再无还款。2020年10月16日，中行吴江分行更名为中行示范区分行。现中行示范区分行以袁志春、朱蕾未按约履行还款义务，其有权宣布案涉借款全部提前到期为由诉至本院，并委托江苏拙正律师事务所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为9100元。本院立案受理后，根据上述《文书送达地址确认书》中的地址、联系方式向袁志春、朱蕾邮寄送达本案起诉状副本等应诉材料，该材料于2021年6月17日因无人签收而被退回。以上事实，由中行示范区分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行信用卡专向分期业务合同》、《信用卡专向分期入账委托书》、《文书送达地址确认书》、签购单、《中银信用卡大额分期付款还款计划清单》、账户交易明细、《委托代理合同》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，中行吴江分行在被告袁志春明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告袁志春申请，向其发放信用卡，该《领用合约》对双方均具有法律约束力。被告袁志春办理的信用卡专向分期付款业务，约定中行吴江分行授予借款人专向分期额度用于购买商品或服务，但中行吴江分行将分期200000元直接汇入被告袁志春借记卡中，未提供证据证明其对该笔款项用于购买商品或服务进行了核查，故该笔业务实质上是分期还款的金融借款业务，而非信用卡专向分期付款业务，中行吴江分行无权依照信用卡领用合约及《章程》主张贷记卡相关的权利。上述金融借款合同未违反法律法规强制性规定，属合法有效。被告袁志春办理了分期付款业务，又未能在约定的期限内还款，已构成违约。中行吴江分行已更名为中行示范区分行，中行示范区分行有权作为原告主张相关的权利，宣布案涉分期付款业务全部提前到期。因原告中行示范区分行以诉讼方式宣布案涉分期付款业务全部提前到期，故本院以本案诉状副本被退回之日即2021年6月17日为提前到期日。被告朱蕾作为共同还款人应对被告袁志春的全部债务承担共同还款责任。关于借款本金。被告袁志春已归还前16期分期本金共计88900元（5575元＋5555元×15），另归还第17期部分分期本金4937.61元（23.81元＋4913.80元），故结欠的借款本金为106162.39元（200000元－88900元－4937.61元）。关于分期手续费。原告中行示范区分行未对所收取的分期手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该分期手续费为变相利息，因原告中行示范区分行有权收取借款利息，故本院认定双方关于分期手续费的约定有效，但该分期付款业务已于2021年6月17日宣布提前到期，原告中行示范区分行此后无权继续计收分期手续费，本院仅支持2019年2月18日至2021年6月17日期间的分期手续费共计16470.04元（585.38元＋583.28元×27＋583.28元÷30天×7天），扣除已付分期手续费10501.14元（585.38元＋583.28元×17），还应支付分期手续费5968.90元。关于利息。因案涉分期付款业务已计收分期手续费，故原告中行示范区分行主张的“利息”可理解为对于当期分期未还本金计收的逾期利息，但双方就案涉分期付款业务未明确约定逾期利率，逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取分期手续费率（年利率3.5%）的1.5倍即年利率5.25%作为罚息标准。截至2020年8月10日共有2期即第16期、第17期应还分期本金共计11110元未还，该日又产生第18期分期本金5555元，应于2020年8月30日归还，而截至2020年8月10日账单产生的利息已结清，即第16期、第17期分期本金利息已计算至2020年8月10日，又2020年8月26日已偿还第16期分期本金5555元、第17期部分分期本金23.81元，2020年9月8日已偿还第17期部分分期本金4913.80元，故本院确定逾期利息为：以本金11110元自2020年8月11日起至2020年8月25日止，以本金5531.19元（11110元－5555元－23.81元）自2020年8月26日起至2020年9月7日止，以本金617.39元（5531.19元－4913.80元）自2020年9月8日起至2021年6月16日，以本金5555元自2020年8月30日起至2021年6月16日止，各以本金5555元分别自2020年9月30日、10月30日、11月30日、12月30日、2021年1月30日、3月2日、3月30日、4月30日、5月30日起至2021年6月16日止，以本金106162.39元自2021年6月17日起至实际清偿之日止，均按年利率5.25%计算。关于违约金。分期业务合同仅约定借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照银行信用卡领用合约规定支付滞纳金，未约定违约金，原告中行示范区分行主张违约金，无合同依据，本院不予支持。关于律师费。江苏拙正律师事务所虽与原告中行示范区分行签订了《委托代理合同》，约定律师代理费为9100元，但未开具相应律师代理费发票，故本院不予支持。被告袁志春、朱蕾未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告袁志春、朱蕾自行承担。涉案合同履行跨越民法典施行前后，本案应适用民法典。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁志春、朱蕾于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金106162.39元，并支付分期手续费5968.90元、利息（以本金11110元自2020年8月11日起至2020年8月25日止，以本金5531.19元自2020年8月26日起至2020年9月7日止，以本金617.39元自2020年9月8日起至2021年6月16日，以本金5555元自2020年8月30日起至2021年6月16日止，各以本金5555元分别自2020年9月30日、10月30日、11月30日、12月30日、2021年1月30日、3月2日、3月30日、4月30日、5月30日起至2021年6月16日止，以本金106162.39元自2021年6月17日起至实际清偿之日止，均按年利率5.25%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的指定账户，户名：中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，开户行：中国银行苏州示范区分行营业部，账号：90×××01）二、驳回原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。如果被告袁志春、朱蕾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1492元、保全费1195元，合计2687元，由原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担315元，由被告袁志春、朱蕾共同负担2372元。被告袁志春、朱蕾共同负担的2372元于本判决生效之日起十日内交至本院（户名：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，账号：62×××60）。原告中国银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行预交诉讼费用2687元中的2372元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二一年八月五日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。