重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0113民初9274号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所律师。被告：陈楚武，男，1981年10月30日出生，汉族，住广东省普宁市，现居住地重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告陈楚武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序由审判员李方荣独任审判于2021年7月8日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行委托诉讼代理人宋天鸽、被告陈楚武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令被告立即向原告偿还借款本金442635.35元，截止到2021年2月24日的利息9795.92元，罚息96.42元，复利143.32元；2．请求判令被告立即向原告支付从2021年2月25日起至本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未还借款本金为基数，复利以未还利息的罚息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的5年期以上ＬＰＲ减0.59%再上浮50%计算）；3．请求判令被告立即向原告支付律师费18106元；4.请求法院判决确认原告对登记在被告名下位于重庆市南岸区××路××号××幢××号房屋享有抵押权，有权对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在诉讼请求第1项到第3项、第5项以及加倍支付延迟履行期间的债务利息范围内优先受偿；5.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年4月2日，被告作为借款人、抵押人与原告签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定：1、被告向原告借款人民币480000元，用于购买房屋，借款期限自2018年5月18日起至2048年5月17日止；双方约定还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民银行贷款基准利率上浮10%；被告未按约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额还款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付律师费、差旅费及其他实现债权的费用；将其名下位于重庆市南岸区××路××号××幢××号房屋抵押给原告，为借款合同项下的债务提供担保，并依法办理了抵押登记。原告按借款合同约定履行了贷款放款义务，但被告未按合同约定履行还款义务。为维护自身合法权益，原告遂向本院提出如上所请。被告陈楚武辩称，借款属实，因资金困难被告已逾期5期未归还借款。原告农行巴南支行举示个人信贷业务申请表、中国农业银行个人购房担保借款合同、中国人民银行公告（2019）第30号、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告、个人贷款利率信息截图、不动产证登记证明、房屋登记信息查询证明、借款凭证、还款明细表、贷款还款汇总试算表、委托代理协议、重庆增值税普通发票、收付款业务回单、送达地址确认书等，本院经庭审查证予以确认。结合当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，被告因购房向原告提交个人信贷业务申请表。原告（作为借款人）与被告（作为贷款人）签订借款合同，约定：借款金额为人民币48万元整；借款用途为购买住房；购买的房产位于重庆市南岸区××路××号××幢××；借款期限为360月；借款利率按以下方式执行即采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹十后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率（或一年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；本合同的还款方式为等本递减还款方式；还款周期为壹个月，还款日为每期月末的借款发放对应日；本合同项下的借款担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人重庆奥誉置业有限公司；抵押物为重庆市南岸区××路××号××幢××房屋；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书，并办妥以贷款人为抵押物权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用……（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或一年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……借款人未按约定按期足额偿还借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实行债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。2018年4月19日，原告作为权利人取得预购商品房抵押权预告登记，义务人为被告，房屋坐落为重庆市南岸区××路××号××幢××，不动产单元号为5001XXXXXXXXXXXXXXXXX3。2021年2月20日，原告作为权利人取得房屋抵押权首次登记（地房），义务人为被告，房屋坐落为重庆市南岸区××路××号××幢××，不动产单元号为500108106001ＧＢ00516Ｆ00050033。同时查明，截止2021年7月5日，被告共欠原告借款本金434 688.44元、利息10 555.88元、复利159.51元、罚息111.14元,共计445 514.97元。另查明，2019年8月16日，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第15号》，载明：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2019年12月28日，中国人民银行发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，载明：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定；商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值；从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和；之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2020年8月12日，原告通过其官网发布公告对存量浮动利率个人住房贷款的定价基准进行批量转换，本案借款执行利率转换为以上年度12月公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）加59bp（1bp=0.01%）确定，重新定价日为每年1月1日。还查明，原告因本案诉讼委托重庆伟豪律师事务所律师提供代理服务，原告为此支付律师费2000元。再查明，原告在起诉后，为了保证案件执行，向本院申请财产保全，产生保全费2874元。本院认为，原、被告双方签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。借款合同签订后，原告向被告履行了放款义务，被告未履行与原告之间合同约定的按月等本递减偿还借款本息的义务，原告依据双方合同约定，主张被告承担提前偿还借款本金全部余额434 688.44元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告在庭审中主张以起诉之日即2021年5月11日为宣布提前到期之日，但起诉之日被告并未实际收到原告要求贷款提前到期的意思表示，本院认为被告提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自被告收到本院送达的起诉状副本之日的次日开始计算，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2021年7月5日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告所有的位于重庆市南岸区××路××号××幢××的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。原被告在借款合同中约定有被告承担实现债权的律师费的违约责任，故原告请求被告支付2000元律师费的主张，本院予以支持。原告未提交实现债权的其他费用的证据，对原告主张的实现债权的其他费用不予确认。根据中国人民银行〔2019〕第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。同时，中国人民银行〔2019〕第30号公告，上年度即为2020年。被告所欠借款本金434688.44元应替换为贷款市场报价利率定价。被告经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告陈楚武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金余额434 688.44元，并支付2021年7月6日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，2021年7月6日至2021年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年12月公布的5年期贷款市场报价利率加59基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加59基点的基础上上浮50%执行；二、被告陈楚武于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2021年7月5日的到期借款利息10 555.88元、复利159.51元、罚息111.14元，并支付2021年7月6日至付清该笔利息及罚息之日止的复利，2021年7月6日至2021年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2020年12月公布的5年期贷款市场报价利率加59基点的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率加59基点的基础上上浮50%执行；三、被告陈楚武于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权及被告陈楚武承担的诉讼费和保全费范围内对被告陈楚武提供抵押的位于重庆市南岸区××路××号××幢××的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。上述第一、二、三款，限被告陈楚武于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8362元，减半收取计4181元，保全费2874元，共计7055元，由被告陈楚武承担。案件受理费已由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自愿垫付，限被告陈楚武于本判决生效之日起十日内支付原告，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。   审 判 员  李方荣  二〇二一年八月九日 法官助理  吴强俣书 记 员  刘  余    - 1 -