陕西省扶风县人民法院 民事判决书 （2021）陕0324民初1445号原告:扶风县农村信用合作联社，住所地陕西省扶风县县城新区西大街,统一社会信用代码：9161032492149640XL。法定代表人:乔建华，任理事长。委托诉讼代理人：郭北平，系该社职工。委托诉讼代理人：马海平，陕西北岸律师事务所律师。被告：兰某甲，女，汉族，农民，住西安市莲湖区。被告：杨某某（兰某甲之母），汉族，农民，住扶风县。委托诉讼代理人：兰某乙（杨某某之子），汉族，农民，住扶风县。原告扶风县农村信用合作联社（以下简称扶风县信用社）与被告兰某甲、杨某某金融借款合同纠纷一案，本院2021年5月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告扶风县信用社委托诉讼诉讼代理人郭北平、马海平、被告杨某某及其委托诉讼代理人兰某乙到庭参加诉讼。被告兰某甲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告扶风县信用社向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人住房按揭借款合同》。2、判令被告归还借款本金人民币298570.55元及截止2021年04月20日以前被告尚欠利息10445.77元，本息合计309016.32元。2021年4月20至2027年10月30日利息按月利率4.491‰计算；2027年10月30日以后利息按月息4.491‰上浮50%计算至还清之日止。3、判令确定本案设定的抵押物依法变卖、拍卖享有优先受偿权。4、判令被告承担本案诉讼。事实与理由：2017年10月16日被告因购买商铺资金不足，向原告申请个人商用房按揭贷款390000元，期限十年。原告同意为被告个人商用房按揭贷款人民币390000元，2017年11月6日原告与被告签订《个人住房按揭借款合同》，借款390000元，借款利率为月利率4.491‰，按月付息，等额本息归还。逾期归还自逾期次日起计收罚息，罚息利率按合同执行利率上浮50%计算。合同签订后，原告依约向被告发放贷款人民币390000元用于购房，期限十年，即2017年11月6日之至2027年10月30日止。被告2020年9月4日清偿2020年8月20日前应按月归还的本金及利息后就拒不清偿本息，截止2021年4月20日以前尚欠利息10445.77元，本息合计309016.32元。被告杨某某辩称：贷款买商品房是事实，购买的商品房在扶风县城新区佛缘路坐东，宝鸡市某某房地产开发有限公司扶风县分公司某某商业文化广场5号楼1层03号等2户。该房登记在其女兰某甲名下，房子是其子兰某乙购买的并交了50%的首付，房贷一直是兰某乙归还。因为去年疫情影响，把这笔贷款没有还上。其也同意原告拍卖按揭房，拍卖的钱把原告贷款归还。被告兰某甲未到庭参加诉讼，亦未答辩。原告扶风县信用社为证明其主张，向本院提交了一下证据材料：借款申请书、个人住房（商用房）按揭借款申请书、个人住房（商业用房）按揭借款合同、借款借据、共同还款承诺书、承诺书（抵押物登记）、不动产登记证明、影像资料、被告身份证、利息清单。被告兰某甲、杨某某未向本院提供证据。对上述原告提供的证据，本院经审查认为，原告提供的证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对上述证据依法予以采信。根据上述采信的证据以及当事人陈述，本院认定事实如下：2017年10月16日，被告兰某甲、杨某某因购买位于扶风县城新区佛缘路坐东，宝鸡市某某房地产开发有限公司扶风县分公司某某商业文化广场5号楼1层03号等2户商品房，资金不足，向原告申请个人商用房按揭贷款人民币390000元，期限十年，原告同意为被告个人商用房按揭贷款人民币390000元，2017年11月6日原告与被告兰某甲、杨某某签订陕农信扶17房贷借字[2017]第662号《个人住房（商业用房）按揭借款合同》。该合同第一条（第27条）约定：借款用途，借款人将借款用于购置宝鸡市某某房地产开发有限公司商用房一套；第二条（第28条）约定：借款金额为390000元；第三条（第29条）约定：借款期限十年，（自2017年11月6日至2027年10月30日止）；第四条（第30条）约定：借款月利率为4.491‰（年利率为5.39‰），按月付息；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；第五条（第31条）约定，借款的发放与支付，借款人首付借款金额后，发放贷款的其他前提条件是房管部门进行登记；第六条约定，计息、结息，贷款利息自划款之日起计算，按日计息；第十三条（第36条）约定，以抵押财产清单所列之财产设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息、违约金、赔偿金等；抵押人违约责任，处分抵押财产。第十五条约定，违约情形，借款发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十六条约定，违约救济措施，出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下列一项或几项权利，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系等；第三十六条（第13条）约定，本合同下的抵押财产位于扶风县城新区佛缘路坐东（宝鸡市某某房地产开发有限公司扶风县分公司某某商业文化广场5号楼1层03号等2户的）商品房。原被告将该商品房在扶风县不动产登记局办理抵押物的抵押登记。合同签订后，原告依约向被告兰某甲发放了贷款390000元用于购房，被告2020年9月4日清偿2020年8月20日以前按月应归还的本息。被告共计归还本金91429.45元。之后被告未按期偿还借款本息。截止2021年4月20日被告尚欠利息10445.77元，本金298570.55元，本息合计309016.32元本院认为：原告扶风县信用社与被告兰某甲、杨某某签订的《个人住房（商业用房）按揭借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立并生效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告扶风县信用社向被告兰某甲发放了贷款，履行了合同约定的义务，但被告兰某甲、杨某某仅按月付息至2020年8月20日，经原告扶风县信用社多次催收，被告兰某甲、杨某某仍拒不履行义务，已构成违约。虽原被告之间签订的《个人住房（商业用房）按揭借款合同》尚未到期，但被告兰某甲、杨某某2020年8月20日以后未偿还本息的行为符合该合同“第十五条借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十六条宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系”的规定，原被告之间签订《个人住房（商业用房）按揭借款合同》依法可予以解除。原告要求被告兰某甲、杨某某归还本金及相应的利息、罚息有事实及法律依据。故原告的请求本院予以支持。原告请求对已办理登记的抵押物享有抵押权的诉讼请求,依据《中华人民共和民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿”的规定,本院对该诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和民法典》第五百六十三条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第三百八十六条、第三百九十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告扶风县农村信用合作联社与被告兰某甲、杨某某归签订的《个人住房（商业用房）按揭借款合同》。    二、 被告兰某甲、杨某某归于本判决生效之日起三十日内返还原告扶风县农村信用合作联社借款本金298570.55元；并支付截止2021年4月20日以前被告尚欠利息10445.77元，本息合计309016.32元；2021年4月20日至2027年10月30日利息按月利率4.491‰计算。2027年10月30日之后的利息按月利率4.491‰上浮50%计收至借款全部清偿之日止。三、原告扶风县农村信用合作联社对被告兰某甲位于扶风县城新区佛缘路坐东，宝鸡市某某房地产开发有限公司扶风县分公司某某商业文化广场5号楼1层03号等2户的商品房享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5940元，减半收取2970元，由被告兰某甲、杨某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。                     审   判  员    牟  乃  宁                         二〇二一年八月十六日        书   记  员    陈  文  英 1