山东省禹城市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1482民初2282号原告：山东禹城农村商业银行股份有限公司，住所地:禹城市汉槐街181号。法定代表人：王志光，职务：董事长。委托诉讼代理人：宋晓颜，女，汉族，系山东禹城农村商业银行股份有限公司职工。被告：姜涛，男，1981年出生，汉族，住禹城市。原告山东禹城农村商业银行股份有限公司与被告姜涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人宋晓颜、被告姜涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东禹城农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告姜涛立即归还原告借款98300元及利息、罚息、复利；2.判令原告为实现债权产生的所有费用由被告承担。事实与理由：被告姜涛共在原告处借款10万元。原告履约放款后，被告未按合同约定偿还借款本息。故根据《中华人民共和国民法典》的规定，特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。姜涛辩称，贷款时是信用社主任让签的字，被告本人并没有见到贷款款项，也没有使用，具体什么情况并不清楚。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人最高额联合保证借款合同》一份。合同上有原告合同专用章及姜涛签字、手印。证明2011年1月22日，原告与被告签订借款合同，借款金额为10万元，借款期限为2011年1月22日起至2014年1月21日。合同约定联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。因违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用；2.借款借据四份，姜涛均在借款人签章处签字捺印，结合证据1证实原告按照合同约定向被告姜涛发放贷款的情况。2013年1月31日，原告履约向被告姜涛放款4.8万元，贷款执行月利率为10‰，到期日2013年12月30日；2013年4月15日，原告履约向被告姜涛放款1.6万元，贷款执行月利率为10‰，到期日2013年12月30日；2013年4月18日，原告履约向被告姜涛放款2.5万元，贷款执行月利率为9.33333‰，到期日2013年10月17日；2013年7月27日，原告履约向被告姜涛放款1.1万元，贷款执行月利率为9.33333‰，到期日2014年1月20日，四笔贷款共计10万元，均转入被告账号为62231XXXX504的账户中,并注明委托你社（行）将上述贷款金额转存/支付至存款户；3.《禹城农村商业银行逾期贷款催收通知书》四份。证明原告于2018年6月11日向被告送达《禹城农村商业银行逾期贷款催收通知书》，根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复（法释[1999]7号）》“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护”。姜涛在该通知书上签字确认，应当视为对原四笔债务的重新确认。对于证据一，被告姜涛称字是本人所签，但并没有使用过贷款；对于证据二，被告姜涛称字是本人所签，但没有收到贷款；对于证据三，被告称有人找过自己，要求签字，但不清楚签字的原因。庭审中被告称不清楚账号62231XXXX504是否是自己所开，庭后原告向本院提交被告挂失申请书一份，上面有被告姜涛对账号62231XXXX504的银行卡的书面挂失申请及被告姜涛的签字捺印，用以证明该账户为被告个人所开账户。本院经审理认定事实如下：原告与被告于2011年1月22日签订（禹城市农村信用合作社伦镇信用社）个高保借字（2011）年第XXX号个人最高额联合保证借款合同，借款金额为10万元，借款期限为2011年1月22日起至2014年1月21日。合同约定联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。因违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用，合同中最后有姜涛的签字及手印。2013年1月31日，原告履约向被告姜涛放款4.8万元，贷款执行月利率为10‰，到期日2013年12月30日；2013年4月15日，原告履约向被告姜涛放款1.6万元，贷款执行月利率为10‰，到期日2013年12月30日；2013年4月18日，原告履约向被告姜涛放款2.5万元，贷款执行月利率为9.33333‰，到期日2013年10月17日；2013年7月27日，原告履约向被告姜涛放款1.1万元，贷款执行月利率为9.33333‰，到期日2014年1月20日，四笔贷款共计10万元，均转入被告账号为62231XXXX504的账户中,借据上有被告姜涛的签字和手印。2018年6月11日，原告向被告姜涛送达《禹城农村商业银行逾期贷款催收通知书》四份，内容分别为：1.“致姜涛，根据禹城市农村信用合作社伦镇信用社个高保借字2011年第XXX号等借款合同、保证合同约定，借款人姜涛所借贷款已于2013年12月30日到期，到期后贷款本息尚未清偿，尚欠本金¥48000元。你方承诺自收到该通知书之日，自愿履行还款义务，清偿所欠本金、利息、罚息”；2.“致姜涛，根据禹城市农村信用合作社伦镇信用社个高保借字2011年第XXX号等借款合同、保证合同约定，借款人姜涛所借贷款已于2013年12月30日到期，到期后贷款本息尚未清偿，尚欠本金¥16000元。你方承诺自收到该通知书之日，自愿履行还款义务，清偿所欠本金、利息、罚息”；3.“致姜涛，根据禹城市农村信用合作社伦镇信用社个高保借字2011年第XXX号等借款合同、保证合同约定，借款人姜涛所借贷款已于2013年10月17日到期，到期后贷款本息尚未清偿，尚欠本金¥24800元。你方承诺自收到该通知书之日，自愿履行还款义务，清偿所欠本金、利息、罚息”；4.“致姜涛，根据禹城市农村信用合作社伦镇信用社个高保借字2011年第XXX号等借款合同、保证合同约定，借款人姜涛所借贷款已于2014年1月20日到期，到期后贷款本息尚未清偿，尚欠本金¥11000元。你方承诺自收到该通知书之日，自愿履行还款义务，清偿所欠本金、利息、罚息”。姜涛分别在上面签字并按捺手印。另查明，截至2021年7月23日，被告姜涛累计偿还本金1700元；截至2021年7月23日，被告姜涛累计还息14711.84元，均为借款期限内还息。本院认为，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案双方之间的纠纷发生在民法典实施之前，故应当适用之前的法律规定。本案争议焦点为：原告主张的贷款情况是否属实。原告山东禹城农村商业银行股份有限公司与姜涛签订的（禹城市农村信用合作社伦镇信用社）个高保借字（2011）年第XXX号个人最高额联合保证借款合同，客观真实，合法有效。原告依据合同履行支付贷款义务，转入姜涛个人账户62231XXXX504，姜涛在借款借据上签名并摁手印，被告姜涛本人对签名认可，结合原告向被告送达的《禹城农商银行逾期贷款催收通知书》，姜涛本人签字的行为，可以认定原、被告双方贷款事实的存在。被告虽主张未收到、未使用贷款，且表示对原告提供的62231XXXX504账号书面挂失申请上“姜涛”签字捺印不清楚，但其未提供证据予以反驳。在本院对挂失申请上“姜涛”签字对其多次说明并询问意见时，被告不能明确态度。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四条“一方当事人对于另一方当事人主张的于己不利的事实既不承认也不否认，经审判人员说明并询问后，其仍然不明确表示肯定或者否定的，视为对该事实的承认”。因此，对于被告的抗辩陈述，本院依法不予支持。贷款发生后，被告姜涛未按照约定偿还借款及利息，构成违约，形成债务，理应根据合同偿还所欠贷款本金及借期内利息。现原告按照合同约定请求被告偿还借款并承担借款利息及罚息的主张，符合法律规定，本院依法予以支持，但被告已偿还利息部分也应予以扣除。关于原告所主张的复利，在原告向姜涛送达的《禹城农商银行逾期贷款催收通知书》中，原告并未主张复利，本院视为原告已经放弃请求姜涛支付复利的主张，故对原告主张复利的请求，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告姜涛于本判决生效后十日内偿还原告山东禹城农村商业银行股份有限公司借款98300元及利息、罚息（第一笔贷款，自2013年1月31日起至2013年12月30日的利息，以本金48000元为基数，按月利率10‰计算，扣除已还利息7350元；超期后，自2013年12月31日起至借款还清之日的利息以实际结欠本金为基数，按月利率15‰计算罚息。第二笔贷款，自2013年4月15日起至2013年12月30日的利息，以16000元为基数，按月利率10‰计算，扣除已还利息2848元；超期后，自2013年12月31日起至借款还清之日的利息以实际结欠本金为基数，按月利率15‰计算罚息。第三笔贷款，自2013年4月18日起至2013年10月17日的利息，以本金25000元为基数，按月利率9.33333‰计算，扣除已还利息3269.18元；超期后，自2013年10月18日起至2014年8月8日起以本金25000元为基数，按月利率13.999995‰计算罚息；自2014年8月9日起至2018年6月21日起以本金24800元为基数，按月利率13.999995‰计算；自2018年6月22日起至借款还清之日的利息以23300元为基数，按月利率13.999995‰计算罚息；第四笔贷款，自2013年7月27日起至2014年1月20日的利息，以本金11000元为基数，按月利率9.33333‰计算，扣除已还利息1244.66元；自2014年1月21日起至借款还清之日的利息以实际结欠本金为基数，按月利率13.999995‰计算罚息）；二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2258元，减半收取计1129元，由被告姜涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 员 张凤强二〇二一年八月十二日法官助理 刘 阳书 记 员 李芯蕊