广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0403民初2817号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地：广东省珠海市吉大景山路19号工商银行大厦，统一社会信用代码：9144040070799343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：何德明，男，1990年9月17日出生，汉族，住所：广东省珠海市斗门区。被告：黄锦兰，女，1989年11月19日出生，汉族，住所：广东省珠海市斗门区。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称原告）与被告何德明、黄锦兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序审理，并于2021年8月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘昱颖、被告何德明到庭参加诉讼，被告黄锦兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还《个人购房借款／担保合同》项下截至2021年6月10日止贷款本金余额人民币316894.61元和暂计至2021年6月10日止的利息人民币11623.86元（其中：正常利息11282.68元，罚息112.19元，复利228.99元）；2.判令两被告向原告支付自2021年6月11日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以欠付的本金316894.61元为计算基数，按合同约定的罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为计算基数，按合同约定的罚息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息）；3.判令两被告向原告支付为实现债权而支付的律师费20425元；4.判令两被告以位于珠海市斗门区［不动产权证书号：粤（2019）珠海市不动产权第0××2号、粤（2019）珠海市不动产权第0××3号］的房产为上述第1、2、3项的债务承担抵押担保责任，原告对该房产依法处分所得价款享有优先受偿权；5.判令本案的诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费等）由两被告承担。以上1至3项合计人民币348943.47元。事实及理由：被告何德明与被告黄锦兰系夫妻关系。为购买位于珠海市斗门区的房产（以下称案涉房产），两被告向原告申请购房按揭贷款。2016年3月26日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》（编号：02xxx16一手贷0xxx8），合同主要约定如下：贷款本金人民币343000元，贷款期限30年，自2016年5月30日起至2046年5月30日止；第4.1、4.2条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率的基础下浮12%确定，如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率的上述浮动比例执行；按月等额本息还款方式偿还贷款本息，每期还款日为每月10日。第9.1条约定，对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收40%确定。借款人在贷款发放后，发生1期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收10%确定；发生累计3期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收15%确定；发生累计5期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收30%确定。2016年5月30日，原告依约定将贷款人民币343000元发放至合同指定的收款人账户后，两被告以其所购案涉房产为上述贷款提供抵押担保,并于2020年3月5日办理了抵押登记，原告取得了《不动产登记电子证明》［抵押权证号：粤（2020）珠海市不动产证明第0××9号］，故原告对上述案涉房产依法处分所得价款享有优先受偿权。贷款发放后，两被告多次未如约向原告归还贷款本息，截至2021年6月10日，连续逾期10期、累计逾期14期。按照《个人购房借款／担保合同》的约定，原告宣布《个人购房借款／担保合同》项下全部贷款提前到期，要求两被告于2021年4月15日前归还剩余贷款本息，但两被告未按原告要求和合同约定履行义务。由于两被告的行为已经构成根本违约，致使原告的合同目的不能实现，严重损害了原告的合法权益。原告为维护合法权益，特向人民法院提起诉讼并支付律师费，恳请法院判如所请。诉讼过程中，原告以笔误为由将诉请第3项中的律师费数额由20425元变更为20366元。原告明确诉请第5项的公告费未实际发生。被告何德明辩称，对原告诉请的涉案合同项下贷款本金余额及截至2021年6月10日的利息数额无异议。对原告诉请的自2021年6月11日起至实际清偿之日止的罚息和复利无异议。原告诉请的律师费过高，被告何德明只同意支付3000元。被告何德明现同意一次性偿还所有尚欠借款本息，所以不同意处分涉案抵押房产。对原告请求的诉讼费和保全费，要求双方各负担一半。对原告在诉状事实和理由中陈述的内容无异议。被告黄锦兰缺席，未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》（编号：[汇峰翠莹庄]字[珠工]行[斗门]支行[2016]年[Kxx]号）；2.不动产登记电子证明；3.借款借据；4.两被告结婚证资料；5.自营历史明细列表、个人贷款活动明细查询单；6.提前还款函、EMS快递单、投递查询信息；7.《委托代理合同》、律师费转账凭证、律师费发票；8.中国工商银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR的通告；9.罚息、复息表（2019年9月13日至2021年4月15日）。被告何德明、黄锦兰未提交证据。经过庭审认证、辩证，本院经审查认为，原告提供的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以采纳，但证明内容以本院认定的为准。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告起诉所主张的事实予以确认。另查明，涉案《个人购房借款/担保合同》第14.1.L条、第14.2.（4）条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十五条约定，本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，以全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十九条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。涉案借款凭证上载明借款金额为343000元，借款到期日为2046年5月30日，借款当期执行利率为年利率4.312%，借款用途为购买斗门区，还款方式为按月等额本息，借款人签章处有被告何德明、黄锦兰的签名。2021年4月1日，原告向被告何德明、黄锦兰邮寄《中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书》，以被告何德明、黄锦兰已连续7期（累计超过11期）以上没有按合同约定还款，宣布涉案合同项下贷款全部提前到期，要求被告何德明、黄锦兰于2021年4月15日前清偿所欠全部贷款本息。被告何德明、黄锦兰于2021年4月3日签收上述通知。2021年6月16日，原告为实现案涉债权，与广东东方昆仑律师事务所（以下简称东方昆仑律所）签订一份《委托代理合同》（编号：珠工行2021个贷委托东方昆仑字xx号），约定原告委托东方昆仑律所代理21宗个人类贷款的诉讼和执行事宜（包括本案两被告在内），东方昆仑律所指派刘昱颖律师团队代理，律师代理费总额为797186元，其中本案律师费为20366元。东方昆仑律所于2021年6月21日向原告开具一张编号为28357751、金额为20366元的广东增值税专用发票。原告于2021年6月28日、2021年6月29日向东方昆仑律所转账支付了律师费共计797186元（包含本案律师费在内）。根据原告提交的自营历史明细列表、罚息复息表及被告何德明在庭审中确认的事实，两被告自2020年9月13日起未按约还本付息，截至2021年3月，已连续逾期7期。截至2021年4月15日止两被告拖欠正常利息9445.04元、罚息108.88元和复利218.6元。另查明，2013年4月23日，两被告登记结婚。2019年12月28日，中国人民银行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜发布﹝2019﹞30号公告，主要内容如下：2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准利率转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动贷款转换为固定利率，转换后利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项。2020年2月29日，中国工商银行股份有限公司面向两被告在内的全体客户在网上发布《中国工商银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换为LPR的通知》，主要内容：根据中国人民银行公告﹝2019﹞30号要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准利率转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。为协助广大客户做好存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，现将相关事宜通告如下：……二、转换范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款；不包括公积金个人住房贷款）。三、转换规则。（一）定价基准。经银行与客户协商一致实施定价基准转换的，将原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可转换为固定利率。原合同贷款期限在5年以上的，参照全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR。……（二）加点数值及利率水平。商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与上一年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平。加点数值在合同剩余期限内固定不变，自第一个重定价日起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。……四、转换渠道。本次存量个人贷款定价基准转换，可结合自身情况合理选择手机银行、智能柜员机、短信银行渠道自助操作办理，不习惯使用自助渠道，也可就近选择任意一家贷款服务行预约后办理。……庭审中，原告确认于2021年6月8日自行对涉案贷款实施LPR转换，涉案贷款的定价基准转换为按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减0.488%计算。被告何德明对该转换标准无异议。原告确认涉案贷款于2021年4月15日提前到期，自2021年4月16日至2021年6月8日止的罚息和复利，均按年利率4.312%上浮30%再上浮40%计算；自2021年6月9日至清偿之日止的罚息和复利，均按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减0.488%上浮30%再上浮40%计算。被告何德明对上述罚息和复利的计算起止期间及计算标准均无异议。本院认为，本案纠纷所涉借款法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，借款期限持续至民法典施行后。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规定。被告黄锦兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证和质证的权利，本院依据原告的举证及原告与被告何德明的陈述进行审查。原告与被告何德明、黄锦兰签订的涉案《个人购房借款/担保合同》为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向两被告发放借款343000元，两被告自2020年9月13日开始逾期还款，截至2021年3月已连续逾期7期，已构成违约。根据涉案《个人购房借款/担保合同》第14.1.L条及第14.2.（4）条的约定，原告有权宣告所有未偿还的借款本金到期，并要求两被告偿还相应借款本息。原告通过邮寄方式向两被告发出《宣布个人贷款提前到期及还款通知书》，故涉案《个人购房借款/担保合同》项下的借款应自通知书载明的履行期限届满之日（2021年4月15日）立即到期，两被告应向原告偿还尚欠借款本金316894.61元。依据涉案《个人购房借款/担保合同》第13.1条及第9.1条的约定，发生累计5期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收30%确定。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的借款执行利率基础上加收40%确定。根据原告提交的自营历史明细列表、罚息复息表及被告何德明在庭审中确认的事实，两被告自2020年9月13日起未按约还本付息，截至2021年3月10日，已连续逾期7期。截至2021年4月15日，两被告拖欠正常利息9445.04元、罚息108.88元和复利218.6元，合计9772.52元。该9772.52元两被告应予支付。同时，两被告还应向原告支付自2021年4月16日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，自2021年4月16日起至2021年6月8日止的罚息和复利均按年利率4.312%上浮30%再上浮40%即年利率7.848%计算，自2021年6月9日起至实际清偿之日止的罚息和复利，均按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减0.488%上浮30%再上浮40%计算]。关于律师费。涉案《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费等由借款人承担。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费20366元，且收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定。原告诉请两被告支付律师费20366元，符合合同约定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。两被告自愿以其名下位于珠海市斗门区［不动产权证书号：粤（2019）珠海市不动产权第0××2号、粤（2019）珠海市不动产权第0××3号］的房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效。原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百一十条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何德明、黄锦兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金316894.61元;二、被告何德明、黄锦兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付截至2021年4月15日的利息9772.52元及自2021年4月16日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，自2021年4月16日起至2021年6月8日止的罚息和复利均按年利率7.848%计算，自2021年6月9日起至实际清偿之日止的罚息和复利均按同期5年期贷款市场报价利率（LPR）减0.488%上浮30%再上浮40%计算]；三、被告何德明、黄锦兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付律师费20366元；四、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行有权对被告何德明、黄锦兰名下位于珠海市斗门区［不动产权证书号：粤（2019）珠海市不动产权第0××2号、粤（2019）珠海市不动产权第0××3号］折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一、二、三项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6534元减半收取3267元、保全费2265元，合计5532元（原告中国工商银行股份有限公司珠海分行已预付），由被告何德明、黄锦兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  韩蕾蕾二〇二一年八月十一日书记员  梁泳媚附：裁判依据法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。……第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第五百七十七条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款……第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。