福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初7070号原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153j。代表人：张一鸿，该社主任。委托诉讼代理人：李海萍，男、1980年11月27日出生。被告：黄晓东，男，1985年2月8日出生，住惠安县。被告：曾秀菊，女，1985年10月23日出生，住惠安县。被告：张照明，男，1984年1月10日出生，住惠安县。被告：汪森杰，男，1991年10月31日出生，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰信用卡纠纷一案，本院于2021年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李海萍到庭参加诉讼，被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰经传票传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄晓东、曾秀菊立即共同偿还原告信用卡透支本金72263.97元和相应的透支利息、违约金、卡服务费（自2021年3月21日起至款项实际还清之日止，按《惠安县农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付）；2.判决被告张照明、汪森杰对被告黄晓东、曾秀菊上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄晓东于2016年6月20日向原告申请办理1张卡号为6228××××2100的普惠金融贷卡，卡有效期3年。该卡有效期限届满后，被告黄晓东于2019年4月16日向原告申请办理续卡，并与原告重新签订《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约、章程），约定贷记卡有效期限3年。普惠卡浮动利率区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。若被告超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）等可能影响原告债权实现的，原告有权依法向被告催收并停止被告使用卡片，同时有权要求被告全额偿还所欠款项。双方并对其他权利和义务进行了约定。被告曾秀菊作为被告黄晓东的配偶在申请表上签字，确认其愿意共同承担被告黄晓东因使用普惠卡而发生的全部债务。同时，被告张照明、汪森杰也在申请有保证人处签名，同意为被告黄晓东使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金、年费、律师费等。原告经审核后向被告黄晓东发放卡号为6228××××2100的普惠卡，有效期3年，授信信用额度为72275元，账单日为每月21日。被告黄晓东激活并使用信用卡后未能按约还款，现尚欠透支本金72263.97元及自2021年3月21日起的利息、违约金。截至2021年6月21日，被告已欠本金72263.97元、利息3251.91元、违约金246.36元、卡服务费200元。经原告多次向被告催讨未果。被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰均未作答辩。被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证复印件、续卡申请书、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、账户信息等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄晓东、曾秀菊于2015年3月6日登记结婚，系夫妻关系。被告黄晓东于2016年6月20日向原告申请办理1张卡号为6228××××2100的普惠金融贷卡，授信额度为72275元，有效期限3年。2019年4月16日，被告以黄晓东为申请人、曾秀菊为申请人配偶、张照明及汪森杰为保证人，共同向原告申请办理普惠金融贷记卡续卡，与原告重新签订《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）。被告曾秀菊承诺愿意共同承担因被告黄晓东使用普惠卡而发生的全部债务。被告张照明、汪森杰同意为被告黄晓东向原告办理信用卡未结清款项及续卡后发生的全部债务提供连带责任保证。《惠安县农村信用合作联社普惠金融贷记卡领用合约》第一条第三款甲方应承担因普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费等）。第二条第二款普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第一款惠金融卡透支金额按乙公布收费标准按账单期计收。第四条第二款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。第五条第九款甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为为实现债权所产生其他费用，均由甲方承担。申请表的担保人相关内容载明：担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以黄晓东申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三十三条持卡人还款时，按照以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡（惠民卡）续卡申请书》的“保证人声明”一栏有张照明、汪森杰签名，其上载明：“知悉上述持卡人申请办理续卡业务的相关情况，了解持卡人申请续卡时该普惠金融卡的授信额度、利率及透支情况，充分理解续卡的含义及相关法律后果，并自愿为续卡时该卡片的未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人使用该普惠金融信用卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定”。双方并对其他权利和义务进行了约定。原告经审核后于2019年5月1日同意被告黄晓东继续使用卡号为6228××××2100的普惠金融卡，授信信用额度为72275元、有效期限限3年，每月21日为账单日，利率为年利率13.5%。被告黄晓东激活使用上述信用卡后未能按时足额还款，从2021年3月21日起未能按约如数还款及支付相关费用，案涉信用卡逾期日期为2021年4月18日。截至2021年6月21日，被告已欠本金72263.97元、利息3251.91元、违约金246、36元、卡服务费200元。经原告多次催讨，被告黄晓东、曾秀菊未能及时偿还本息，被告张照明、汪森杰也未能履行连带责任保证义务。综上事实，本院认为，原告与被告签订的《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。合同签订后，被告黄晓东使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄晓东未能按约定偿还透支的本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄晓东偿还欠透支本金72263.97元及自2021年3月21日起的利息、违约金、卡服务费，理由和依据充分，应予支持，但利息、违约金总和应以年利率24%为限。本案债务发生在被告黄晓东、曾秀菊夫妻关系存续期间，被告曾秀菊在《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告黄晓东使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告黄晓东、曾秀菊夫妻共同债务，原告请求被告曾秀菊承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张照明、汪森杰为被告黄晓东、曾秀菊提供连带责任保证，原告请求被告张照明、汪森杰对被告黄晓东、曾秀菊的上述信用卡债务承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张照明、汪森杰承担保证责任后，有权向被告黄晓东、曾秀菊追偿。被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄晓东、曾秀菊应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金72263.97元及利息、违约金、卡服务费（自2021年3月21日起至还清款项之日止按双方合同约定和人民银行规定的利率标准计算，但利息、违约金总和以年利率24%为限）。二、被告张照明、汪森杰应对被告黄晓东、曾秀菊上述的债务承担连带清偿责任。被告张照明、汪森杰承担保证责任后，有权向被告黄晓东、曾秀菊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1699元，减半收取849.50元，由被告黄晓东、曾秀菊、张照明、汪森杰负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告预交的1699元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年八月十一日书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。