安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖04民终1547号上诉人（原审被告）：朱运山，男，1973年5月24日出生，汉族，住安徽省寿县。被上诉人（原审原告）：安徽寿县农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省寿县南门外大圆盘北侧50米,统一社会信用代码913404001530655771。法定代表人：刘旭东，该行董事长。委托诉讼代理人：孙忠志，安徽寿州律师事务所律师。原审被告：张友群，女，1981年10月15日出生，汉族，住安徽省寿县，系朱运山妻子。上诉人朱运山因与被上诉人安徽寿县农村商业银行股份有限公司（以下简称寿县农商行）、原审被告张友群金融借款合同纠纷一案,不服安徽省寿县人民法院作出的(2021)皖0422民初1448号民事判决,向本院提起上诉。本院2021年8月3日立案后，依法组成合议庭不开庭审理本案。本案现已审理终结。朱运山上诉请求：依法改判驳回寿县农商行一审对朱运山的诉讼请求或发回重审。事由:一、寿县农商行直接登报公告催讨贷款的行为不符合法律规定。贷款到期后,寿县农商行没有通过朱运山留下的联系电话和通讯地址以及工作单位向朱运山出具催款通知或电话、微信通知要求朱运山返本付息。朱运山从工作以来一直在原单位上班,且工作单位距离寿县农商行仅数十米,寿县农商行从未到朱运山单位催要贷款,而是采取在《安徽经济报》登报的情形向朱运山催要贷款。寿县农商行的行为显然不符合法律规定，也侵害了朱运山的知情权，寿县农商行即使可以登报也应当电话或书面告知朱运山。根据银行信贷业务实践，借款期满后银行通常会向借款人发出贷款本息催收通知书，或银行工作人员到借款人住所和工作单位直接催收或电话、微信催收，在上述催收无效或无法送达催收文书或无法找到借款人的情况下，银行才可以登报公告催收。根据最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定：具有下列情形之一的，应当认为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书送达对方当事人的；（二）当事人一方已发送信件或者数据电文方式主张，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（三）当事人一方为金融机构，依据法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；（四）对当事人一方下落不明，对方当事人或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张内容公告的。但法和司法解释另有特别规定的，使用其规定。可见公告催收是具有条件的，即借款人下落不明才可以公告送达。另外根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产案件若干问题的规定》第10条规定，原债权银行在全国或者省级有影响力的报纸上发布债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断的证据,但前提必须是金融资产管理公司对已承接的债权。所以,本案寿县农商行明知朱运山工作单位和联系电话却采取登报的方式不符合法律规定。二、本案已超过诉讼时效,人民法院应不予保护。根据《民法典》第一百八十八条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年。本案借款时间为2014年4月16日,2015年被上诉人为原告办理债务展期一年,故该笔债务应于2016年4月15日到期,到期后寿县农商行没有履行法定催收义务,寿县农商行也没有合法证据证明其已履行催收职责,故本案已超过诉讼时效,不应得到法院保护。一审法院认定事实不清,适用法律不当,请求淮南市中级人民法院依法改判驳回寿县农商行一审对朱运山的诉讼请求或发回重审。寿县农商行未发表意见。张友群未发表陈述意见。寿县农商行向一审法院起诉请求：一、朱运山给付寿县农商行借款本金40万元,支付利息310615元(计算至2020年12月21日)；二、本案律师费3000元由寿县农商行承担；三、张友群对上述债务承担连带清偿责任；四、判令寿县农商行有权以朱运山、张友群提供的抵押物折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、本案诉讼费由朱运山、张友群承担。一审法院认定事实：朱运山、张友群系夫妻关系，2014年4月16日，朱运山以房屋装修为由，向寿县农商行申请借款40万元，同日与寿县农商行签订《个人借款合同》，借款金额40万元，借款期限为1年，2014年4月21日寿县农商行放款40万元于朱运山，借款期限内利息为10.8%，逾期利息为借期内利息上浮50%，还款方式为利随本清。2014年4月16日，寿县农商行与朱运山、张友群签订了《人民币借款最高额抵押合同》，抵押人朱运山和抵押物共有人张友群出具了抵押承诺书，张友群同意将共有房产（房地产权证号77××12）抵押并为借款人朱运山提供担保。2014年4月21日，寿县农商行与朱运山办理了房地产抵押登记（房地产他证字第××号）。2015年4月16日，寿县农商行与朱运山签订《借款展期协议》，对40万元债务办理展期手续，展期内利率为10.35%，张友群在《借款展期协议》担保人处签名，抵押人朱运山和抵押物共有人张友群出具了抵押承诺书，张友群同意将共有房产（房地产权证号77××12）抵押并为借款人朱运山提供担保。朱运山一直在寿县工作居住。借款到期后，寿县农商行于2016年11月8日、2018年11月30日、2019年11月28日在《安徽经济报》对朱运山借款进行公告催收。寿县农商行未在保证期间请求保证人张友群承担保证责任。上述事实，有寿县农商行所举营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证及户口本，《个人借款合同》、《借款展期协议》，房地产他项权证、抵押承诺书、抵押物品清单、房地产抵押合同、《人民币借款最高额抵押合同》，近期交易流水、借款凭证，律师代理合同及律师费发票，《安徽经济报》催收公告。朱运山、张友群所举身份证、结婚证，房地产权证，中国电信股份有限公司寿县分公司证明，征信中心个人信用报告等证据及复印件在卷佐证。一审法院认为，双方当事人订立的《个人借款合同》、《人民币借款最高额抵押合同》、《借款展期协议》合法有效。寿县农商行履行了发放贷款义务，借款人朱运山应依约偿还。借钱还钱为中华文化所倡导。秉持诚实，恪守承诺是民事主体从事民事活动的基本原则。诉讼时效制度的意义是为督促权利人行使请求权，非为免除义务人的履行义务。双方在合同中约定在朱运山、张友群违约情形下寿县农商行可通过新闻媒体进行公告催收，寿县农商行在诉讼时效期间内在《安徽经济报》向朱运山进行了公告催收，表明寿县农商行在诉讼时效期间内向朱运山主张了权利，诉讼时效中断。寿县农商行诉请朱运山偿还借款本息的请求，予以支持。朱运山关于涉案借款已超过诉讼时效的辩称，不予采纳。朱运山以房屋为借款提供抵押担保，应当承担相应担保责任，寿县农商行主张对抵押物享有优先受偿权，予以支持。寿县农商行未在保证期间请求保证人张友群承担保证责任，保证人张友群不再承担保证责任。寿县农商行请求朱运山、张友群承担律师费，考虑本案繁简程度及必要性等因素，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十二条、第六百九十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、朱运山于本判决生效后二十日内偿还寿县农商行借款本金400000元，利息从2014年4月21日起按中国人民银行有关规定及合同约定的利率计算至本清息止，扣除已还28644元；二、寿县农商行在上述债权范围内对朱运山所有的位于寿县地产（房地产他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖上述房产的价款在约定的最高额抵押担保范围内优先受偿，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由朱运山清偿；三、驳回寿县农商行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5468元，由朱运山负担，于本判决生效后七日内交纳本院，逾期强制执行。寿县农商行于本判决生效后十五日内到本院退还预交诉讼费10936元。二审期间，各方当事人均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。二审归纳双方当事人之间的争议焦点为：寿县农商行直接以登报方式催收债权能否引起诉讼时效中断的法律后果，朱运山的上诉请求能否得到支持。本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应该按照合同约定行使权利、履行义务。本案中，《个人借款合同》第十四条约定在朱运山违约后，寿县农商行有权通过新闻媒体等进行公告催收。该条规定不违反法律规定。贷款到期后，寿县农商行先后于2016年11月8日、2018年11月30日、2019年11月28日在《安徽经济报》对朱运山借款进行公告催收，向朱运山主张权利，适用诉讼时效中断。综上所述，朱运山的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费负担方式，按一审判决执行；二审案件受理费7300元，由朱运山承担。本判决为终审判决。审 判 长  郑 植审 判 员  隋荣迅审 判 员  刘富丰二〇二一年八月二十六日法官助理  王 菊书 记 员  丁 烁附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条【二审裁判】第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖04民终1547号上诉人（原审被告）：朱运山，男，1973年5月24日出生，汉族，住安徽省寿县。被上诉人（原审原告）：安徽寿县农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省寿县南门外大圆盘北侧50米,统一社会信用代码913404001530655771。法定代表人：刘旭东，该行董事长。委托诉讼代理人：孙忠志，安徽寿州律师事务所律师。原审被告：张友群，女，1981年10月15日出生，汉族，住安徽省寿县，系朱运山妻子。上诉人朱运山因与被上诉人安徽寿县农村商业银行股份有限公司（以下简称寿县农商行）、原审被告张友群金融借款合同纠纷一案,不服安徽省寿县人民法院作出的(2021)皖0422民初1448号民事判决,向本院提起上诉。本院2021年8月3日立案后，依法组成合议庭不开庭审理本案。本案现已审理终结。朱运山上诉请求：依法改判驳回寿县农商行一审对朱运山的诉讼请求或发回重审。事由:一、寿县农商行直接登报公告催讨贷款的行为不符合法律规定。贷款到期后,寿县农商行没有通过朱运山留下的联系电话和通讯地址以及工作单位向朱运山出具催款通知或电话、微信通知要求朱运山返本付息。朱运山从工作以来一直在原单位上班,且工作单位距离寿县农商行仅数十米,寿县农商行从未到朱运山单位催要贷款,而是采取在《安徽经济报》登报的情形向朱运山催要贷款。寿县农商行的行为显然不符合法律规定，也侵害了朱运山的知情权，寿县农商行即使可以登报也应当电话或书面告知朱运山。根据银行信贷业务实践，借款期满后银行通常会向借款人发出贷款本息催收通知书，或银行工作人员到借款人住所和工作单位直接催收或电话、微信催收，在上述催收无效或无法送达催收文书或无法找到借款人的情况下，银行才可以登报公告催收。根据最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条规定：具有下列情形之一的，应当认为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力：（一）当事人一方直接向对方当事人送交主张文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书送达对方当事人的；（二）当事人一方已发送信件或者数据电文方式主张，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；（三）当事人一方为金融机构，依据法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；（四）对当事人一方下落不明，对方当事人或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张内容公告的。但法和司法解释另有特别规定的，使用其规定。可见公告催收是具有条件的，即借款人下落不明才可以公告送达。另外根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产案件若干问题的规定》第10条规定，原债权银行在全国或者省级有影响力的报纸上发布债权转让公告或通知中，有催收债务内容的，该公告或通知可以作为诉讼时效中断的证据,但前提必须是金融资产管理公司对已承接的债权。所以,本案寿县农商行明知朱运山工作单位和联系电话却采取登报的方式不符合法律规定。二、本案已超过诉讼时效,人民法院应不予保护。根据《民法典》第一百八十八条规定向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效为三年。本案借款时间为2014年4月16日,2015年被上诉人为原告办理债务展期一年,故该笔债务应于2016年4月15日到期,到期后寿县农商行没有履行法定催收义务,寿县农商行也没有合法证据证明其已履行催收职责,故本案已超过诉讼时效,不应得到法院保护。一审法院认定事实不清,适用法律不当,请求淮南市中级人民法院依法改判驳回寿县农商行一审对朱运山的诉讼请求或发回重审。寿县农商行未发表意见。张友群未发表陈述意见。寿县农商行向一审法院起诉请求：一、朱运山给付寿县农商行借款本金40万元,支付利息310615元(计算至2020年12月21日)；二、本案律师费3000元由寿县农商行承担；三、张友群对上述债务承担连带清偿责任；四、判令寿县农商行有权以朱运山、张友群提供的抵押物折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、本案诉讼费由朱运山、张友群承担。一审法院认定事实：朱运山、张友群系夫妻关系，2014年4月16日，朱运山以房屋装修为由，向寿县农商行申请借款40万元，同日与寿县农商行签订《个人借款合同》，借款金额40万元，借款期限为1年，2014年4月21日寿县农商行放款40万元于朱运山，借款期限内利息为10.8%，逾期利息为借期内利息上浮50%，还款方式为利随本清。2014年4月16日，寿县农商行与朱运山、张友群签订了《人民币借款最高额抵押合同》，抵押人朱运山和抵押物共有人张友群出具了抵押承诺书，张友群同意将共有房产（房地产权证号77××12）抵押并为借款人朱运山提供担保。2014年4月21日，寿县农商行与朱运山办理了房地产抵押登记（房地产他证字第××号）。2015年4月16日，寿县农商行与朱运山签订《借款展期协议》，对40万元债务办理展期手续，展期内利率为10.35%，张友群在《借款展期协议》担保人处签名，抵押人朱运山和抵押物共有人张友群出具了抵押承诺书，张友群同意将共有房产（房地产权证号77××12）抵押并为借款人朱运山提供担保。朱运山一直在寿县工作居住。借款到期后，寿县农商行于2016年11月8日、2018年11月30日、2019年11月28日在《安徽经济报》对朱运山借款进行公告催收。寿县农商行未在保证期间请求保证人张友群承担保证责任。上述事实，有寿县农商行所举营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证及户口本，《个人借款合同》、《借款展期协议》，房地产他项权证、抵押承诺书、抵押物品清单、房地产抵押合同、《人民币借款最高额抵押合同》，近期交易流水、借款凭证，律师代理合同及律师费发票，《安徽经济报》催收公告。朱运山、张友群所举身份证、结婚证，房地产权证，中国电信股份有限公司寿县分公司证明，征信中心个人信用报告等证据及复印件在卷佐证。一审法院认为，双方当事人订立的《个人借款合同》、《人民币借款最高额抵押合同》、《借款展期协议》合法有效。寿县农商行履行了发放贷款义务，借款人朱运山应依约偿还。借钱还钱为中华文化所倡导。秉持诚实，恪守承诺是民事主体从事民事活动的基本原则。诉讼时效制度的意义是为督促权利人行使请求权，非为免除义务人的履行义务。双方在合同中约定在朱运山、张友群违约情形下寿县农商行可通过新闻媒体进行公告催收，寿县农商行在诉讼时效期间内在《安徽经济报》向朱运山进行了公告催收，表明寿县农商行在诉讼时效期间内向朱运山主张了权利，诉讼时效中断。寿县农商行诉请朱运山偿还借款本息的请求，予以支持。朱运山关于涉案借款已超过诉讼时效的辩称，不予采纳。朱运山以房屋为借款提供抵押担保，应当承担相应担保责任，寿县农商行主张对抵押物享有优先受偿权，予以支持。寿县农商行未在保证期间请求保证人张友群承担保证责任，保证人张友群不再承担保证责任。寿县农商行请求朱运山、张友群承担律师费，考虑本案繁简程度及必要性等因素，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十二条、第六百九十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、朱运山于本判决生效后二十日内偿还寿县农商行借款本金400000元，利息从2014年4月21日起按中国人民银行有关规定及合同约定的利率计算至本清息止，扣除已还28644元；二、寿县农商行在上述债权范围内对朱运山所有的位于寿县地产（房地产他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖上述房产的价款在约定的最高额抵押担保范围内优先受偿，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由朱运山清偿；三、驳回寿县农商行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5468元，由朱运山负担，于本判决生效后七日内交纳本院，逾期强制执行。寿县农商行于本判决生效后十五日内到本院退还预交诉讼费10936元。二审期间，各方当事人均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。二审归纳双方当事人之间的争议焦点为：寿县农商行直接以登报方式催收债权能否引起诉讼时效中断的法律后果，朱运山的上诉请求能否得到支持。本院认为，依法成立的合同受法律保护，双方当事人应该按照合同约定行使权利、履行义务。本案中，《个人借款合同》第十四条约定在朱运山违约后，寿县农商行有权通过新闻媒体等进行公告催收。该条规定不违反法律规定。贷款到期后，寿县农商行先后于2016年11月8日、2018年11月30日、2019年11月28日在《安徽经济报》对朱运山借款进行公告催收，向朱运山主张权利，适用诉讼时效中断。综上所述，朱运山的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费负担方式，按一审判决执行；二审案件受理费7300元，由朱运山承担。本判决为终审判决。审 判 长  郑 植审 判 员  隋荣迅审 判 员  刘富丰二〇二一年八月二十六日法官助理  王 菊书 记 员  丁 烁附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条【二审裁判】第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。