湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1102民初630号原告：华融湘江银行股份有限公司永州分行，住所地：湖南省永州市冷水滩区翠竹路9号。负责人：廖奇旺，该分行行长。委托诉讼代理人：李明洋，男（特别授权）。被告：潘小蛮，男。被告：杨秀爱，女。被告：永州市零陵永盛房地产开发有限公司，住所地：湖南省永州市零陵区黄古山东路与阳明大道西南角A1-A3栋三楼。法定代表人：周碎海。破产管理人：北京德恒（长沙）律师事务所。委托诉讼代理人：谭晨昊，北京德恒（长沙）律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：吴昊，北京德恒（长沙）律师事务所实习律师。原告华融湘江银行股份有限公司永州分行（以下简称华融湘江银行）与被告杨秀爱、潘小蛮、永州市零陵永盛房地产开发有限公司（以下简称永盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人李明洋，被告永盛公司的委托诉讼代理人谭晨昊、吴昊到庭参加诉讼，被告潘小蛮、杨秀爱经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告华融湘江银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告潘小蛮、杨秀爱偿还贷款本金907,865.74元及利息、罚息、费用（利息32,932.73元，利息计算至2020年11月15日）；之后利息、罚息及费用按合同约定计算至本息偿还完毕时止；2.判令潘小蛮、杨秀爱以其名下位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处艮地广场B2-****、****、****、****、****、****、****号房产为贷款提供抵押有效且原告有优先受偿权；3.被告永盛公司对潘小蛮、杨秀爱在诉请1中的债务承担连带支付责任；4.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年12月28日，华融湘江银行与被告协商一致签订了《个人购房贷款/担保合同》，2017年1月4日，华融湘江银行向潘小蛮发放贷款122万元，期限为10年，到期日为2027年1月3日，贷款年利率为5.88%，潘小蛮、杨秀爱以其所购的位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交会处艮地广场B2-****、****、****、****、****、****、****号房产提供抵押担保并办理了抵押预登记手续（编号为：永房预零陵字216003822—216003828号），此外，被告永盛公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，华融湘江银行已向潘小蛮发放贷款金额122万元，履行了合同义务，潘小蛮、杨秀爱应当按合同约定偿还贷款本息，但二人在2019年7月21日开始未足额偿还贷款，经华融湘江银行工作人员催收并宣布提前收回贷款，同时永盛公司亦未履行担保义务，其行为明显违反贷款合同约定构成违约，特向法院起诉，请求公正判决。被告潘小蛮、杨秀爱经传票传唤无正当理由拒不到庭，但其在电话中口头辩称：潘小蛮为永盛公司的员工，贷款实际为永盛公司所借，潘小蛮没有使用该借款。被告永盛公司辩称，1.二被告之间并未产生真实的购房关系，本案的被告均属于永盛公司以前的职工或实际控制人的亲友，其购房合同以及贷款合同均是根据公司的安排和要求办理，实际的资金流向，管理人需通过审计机构核实，暂时不清楚，但据了解，相关的贷款是转入实际控制人周碎海以及关联公司。2.对于原告的借款，因永盛公司已进入破产程序，原告可根据破产法的规定，向管理人申报债权，永盛公司债权申报截止期于2021.6.20止，现当庭通知原告。3.三案件的被1、被2均没有完全履行所谓的购房合同，购房合同约定的首付款也并没有向永盛公司支付，后续的银行按揭亦是由永盛公司代为偿还。根据破产法第十八条规定，对于双方待履行的合同，管理人有权解除。4.原告仅对涉案房屋办理了预告抵押登记，并没有办理正式的抵押登记手续，因此无权对涉案房屋的处置享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人质证，对双方没有异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对双方存在争议的证据，本院认定如下：原告华融湘江银行提交的证据1.借款借据、个人贷款合同，证明被告向原告申请银行贷款，原告已按合同约定发放贷款履行了合同义务；证据2.银行账户历史明细，证明被告没有如期偿还贷款本息的违约事实；证据3.房屋预告登记证明，证明被告以其名下编号为永房预零陵字第216003822、216003823、216003824、216003825、216003826、216003827、216003828号房产提供抵押担保的事实；证据4.贷款催收凭证，证明原告对被告违约情况进行催收的事实;证据5.收据、进账单、交易明细清单，证明借款人足额缴付购房首付款；证据6.按揭还款明细清单，证明还款情况；证据7.商品房买卖合同7份，证实潘小蛮购房的情况；证据8.委托支付协议，证明借款人自愿签订委托支付贷款款项全额至开发商公司账户。被告永盛公司质证认为对证据1的真实性、合法性暂未调查清楚不发表意见，对关联性无异议。对证据2的三性无异议，对证明目的有异议，从银行历史明细可以看出资金转入到永盛公司，后续的银行按揭也是由永盛公司的亲属或其控制的相关人员代为向原告支付，且可以说明被1、被2的相关账户是由永盛公司掌管和控制。对证据3的三性无异议，对证明目的有异议，该房屋目前没有办理过户与正式抵押手续，原告无权对涉案房屋的处置享有优先受偿权。对证据4的三性有异议，无法证实原告尽到实际催收的情况，无法说明相关文件与快递是否包含了相关文书，也不能说明是有效送达。对证据5的三性没有异议，但不能达到原告的证明目的，该证据属于形式上真实，但不符合实际购房的客观情况。对证据6的三性没有异议，但不能达到原告证明目的，根据目前破产管理人申请的审计机构的初步审计情况，该按揭还款实际是由永盛公司或者实际控制人周碎海向潘小蛮银行账户实际支付的。对证据7的三性及证明目的均有异议，这是属于为了永盛公司向银行贷款所签订的虚假购房合同所做的意思表示，不是真实的意思表示；对证据8的三性没有异议，但对证明目的有异议，潘小蛮的购房行为实际为永盛公司向银行贷款所签订，根据受托支付清单，正好说明款项实际使用人为永盛公司。本院对原告提交的证据的真实性均予以采信。被告潘小蛮、杨秀爱没有向本院提交相关证据。被告永盛公司没有向本院提交相关证据。根据采信的证据及当事人陈述，本院认定本案事实如下：2016年12月28日,华融湘江银行与本案被告潘小蛮、杨秀爱、永盛公司签订了《个人购房贷款/担保合同》（编号：华银永（零陵支行）个房贷担字（2017）年第1321号），约定根据借款人潘小蛮、杨秀爱申请向其发放个人购置一手商用房贷款1,220,000元，约定担保方式为抵押、质押、保证，贷款期限为10年，自2016年12月28日起至2026年12月27日止。贷款利率为以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，具体以借据记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日起，按该次调整后的基准利率（一年内多次调整的，以该年度最后一次调整的基准利率为准）并按前述利率计算方式计收利息。约定未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息计算在约定的利率基础上加收50%计算。约定还款偿还方式为按月等额本息还款法，约定由潘小蛮在华融湘江银行永州分行开立个人结算账户：621366217460465020，为个人还款账户。约定被告潘小蛮、杨秀爱以其所购位于零陵区芝山路与潇湘路交会处垠地广场B2-****、****、****、****、****、****、****号房产提供抵押担保并办理了抵押预登记手续（抵押登记备案证明编号：永房预零陵字第216003822号、216003823号、216003824号、216003825号、216003826号、216003827号、216003828号），此外，被告永盛公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。同日潘小蛮向华融湘江银行签订了委托支付协议，委托该行向永盛公司支付1,220,000元。贷款人潘小蛮、杨秀爱在申请贷款时，向华融湘江银行提供了其购房合同（合同编号为：永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、永零房商合[YDGC]YDB2-****、）、通过银联商务向永盛公司刷卡支付1,220,000元的凭证及永盛公司向其开具的商铺款1,220,000元的收据等材料。2017年1月4日华融湘江银行向潘小蛮的银行账户发放贷款1,220,000元，同月9日，华融湘江银行根据委托支付协议从潘小蛮银行账户中将1,220,000元转账至永盛公司账户。贷款发放后，华融湘江银行按贷款合同约定，从潘小蛮的还款账户中按月收取还款本金及利息，2019年7月潘小蛮的还款账户中未按约定存有足额款项，还款开始逾期；截至2021年5月18日，潘小蛮累计拖欠未偿还本金为120,804.4元，应收利息合计59,643.47元，应收表外利息合计2702.07元。2020年5月8日华融湘江银行向潘小蛮邮寄了“潘小蛮贷款提前到期通知书”。后潘小蛮仍未偿还，华融湘江银行遂向本院提起民事诉讼，引发本案。另查明，湖南省永州市中级人民法院于2021年3月2日裁定受理被告永盛公司的破产清算申请。本院认为：原、被告间2016年12月28日华融湘江银行与被告潘小蛮、杨秀爱、永盛公司签订的《个人购房贷款/担保合同》（编号：华银永（零陵支行）个房贷担字（2017）年第1321号）合法有效，应受法律保护。理由如下：1、根据潘小蛮、杨秀爱的申请，华融湘江银行通过审查被告提供的商品房买卖合同，首付款支付凭证等材料后，与潘小蛮、杨秀爱及永盛公司签订《个人购房贷款/担保合同》，其已尽到银行的合理审查义务，且按照合同约定办理了抵押登记，并向贷款人潘小蛮的银行账户足额贷款，后根据委托支付协议将该款项转账支付至永盛公司，其已经完全履行了《个人购房贷款/担保合同》约定的义务，贷款人及保证人应当按合同约定履行还款及保证义务；2、被告潘小蛮口头提出潘小蛮为永盛公司的员工，贷款实际为永盛公司所借，潘小蛮没有使用该借款的抗辩理由，但又未提供相应的证据证实，其申请贷款时提供的收款收据及款项支付凭证，又显示其已经足额支付购房首付款项，且根据购房贷款的性质，贷款本身就是用于向开发商支付购房款项，故依据该贷款最终流向永盛公司并不能得出贷款人实际为永盛公司的必然结果，故对被告潘小蛮、杨秀爱的该抗辩意见本院不予采纳；3、被告永盛公司提出的被告潘小蛮、杨秀爱与永盛公司之间并未产生真实的购房关系，被告潘小蛮属于永盛公司以前的职工，其购房合同以及贷款合同均是根据公司的安排和要求办理，实际的资金流向，管理人需通过审计机构核实，暂时不清楚，但据了解，相关的贷款是转入实际控制人周碎海以及关联公司，且因永盛公司已进入破产程序，因此对于原告的借款，原告可根据破产法的规定，向管理人申报债权的抗辩意见，因永盛公司在庭审中未提交相关证据，且在休庭后亦没有向本院提交相关证据，仅凭原告华融湘江银行提交的潘小蛮的银行流水，无法判断潘小蛮的所偿还的银行贷款均为永盛公司支付，故对该抗辩意见本院亦不予采纳。原告已向被告潘小蛮、杨秀爱发出潘小蛮贷款提前到期通知书，被告潘小蛮、杨秀爱应当向原告华融湘江银行偿还所有贷款，并按合同约定支付贷款利息、逾期利息及违约金。根据原告提交的证据证实，被告潘小蛮、杨秀爱尚欠贷款本金907,865.74元，利息（含逾期利息等）62,345.54元，被告应当予以偿还（计算至2021年5月18日），之后借款未偿还的仍应当按照合同约定支付利息及逾期利息。原告华融湘江银行要求被告永盛公司承担连带清偿责任，经审查永盛公司为潘小蛮、杨秀爱的该笔贷款提供连带保证担保，原告该请求符合法律规定，本院应当予以支持；但又经查实，永州市中级人民法院于2021年3月2日受理永盛公司破产清算申请，依照《中华人民共和国企业破产法》第四十六条的规定，附利息的债权自破产申请受理时停止计息，故永盛公司连带保证担保范围为未潘小蛮未偿还贷款本金907,865.74元及截至2021年3月2日前的利息为52,157.34元（含逾期支付的利息）；对该范围内的款项承担连带支付责任。原告华融湘江银行提出判令潘小蛮、杨秀爱以其名下位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处艮地广场B2-****、****、****、****、****、****、****号房产为贷款提供抵押有效且原告有优先受偿权的诉讼请求，被告永盛公司提出华融湘江银行仅对涉案房屋办理了预告抵押登记，并没有办理正式的抵押登记手续，因此无权对涉案房屋的处置享有优先受偿权的抗辩意见；对此本院评判如下：被告潘小蛮、杨秀爱以房产设定不动产抵押担保，已办理预告登记手续（抵押登记备案证明编号：永房预零陵字第216003822号、216003823号、216003824号、216003825号、216003826号、216003827号、216003828号），根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第二款的规定，原告就担保物享有优先受偿权，故本院对原告华融湘江银行的该项诉请予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告潘小蛮、杨秀爱在本判决生效后十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司永州分行的贷款本金907,865.74元，利息（含逾期利息等，计算至2021年5月18日）62,345.54元。后续利息以本金907,865.74元为基数，按合同约定从2021年5月19日起计算至贷款本金还清之日止；二、被告潘小蛮、杨秀爱以其名下位于零陵区芝山路与潇湘路交汇处垠地广场B2-****、****、****、****、****、****、****号房产（抵押登记备案证明编号：永房预零陵字第216003822号、216003823号、216003824号、216003825号、216003826号、216003827号、216003828号）对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告华融湘江银行股份有限公司永州分行享有优先受偿权；三、由被告永州市零陵永盛房地产开发有限公司对潘小蛮、杨秀爱贷款本金907,865.74元及截止2021年3月2日前的利息为52,157.34元（含逾期支付的利息）承担连带支付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,208元，保全费5000元，由被告潘小蛮、杨秀爱负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长 李跃林审 判 员 王建华审 判 员 李豆豆二〇二一年八月六日法官助理 杨淑萍书 记 员 唐燕辉附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。《中华人民共和国企业破产法》第四十六条未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。