江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初3084号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其。委托诉讼代理人：陈爱浩，系公司员工。被告：陈海兵，男，1969年9月19日生，汉族，住如皋市。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通公司）与被告陈海兵保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保南通公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告陈海兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保南通公司向本院提出诉讼请求：1.陈海兵支付人保南通公司为其代偿的银行贷款16209.76元；2.陈海兵支付保险费2717.66元；3.陈海兵支付违约金（以18927.42元为基数，自2020年9月11日起按每日千分之日一计算至实际给付之日止）；4.诉讼费用由陈海兵承担。审理中，人保南通公司变更第2项诉讼请求为支付保险费2533.08元，变更第3项诉讼请求为以16209.76元为基数，自2020年9月11日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。事实和理由：2018年8月23日，陈海兵因装修需要与中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农行港闸支行）签订《个人担保借款合同》贷款36000元，等额本息按月分期还款，贷款期限为36个月。陈海兵就该笔贷款的担保在人保南通公司处购买个人消费信贷保证保险，人保南通公司对陈海兵的申请进行审查后出具个人消费信贷保证保险单，承担保证义务。保单约定，保险金额为39950.09元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止，陈海兵每月支付保费741.18元，拖欠任何一期贷款长达80天，人保南通公司则依据保险合同约定进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费（逾期当期30天的保费加赔偿等待期80天的保费）。自2020年6月23日起，陈海兵开始拖欠贷款及保费，其仅偿还了部分款项，剩余款项未偿还，为此人保南通公司向农行港闸支行清偿了相关贷款和利息，被保险人农行港闸支行确认其于2020年9月11日收到人保南通公司支付的代偿款16209.76元，并将其对陈海兵追偿的全部权益转让给人保南通公司。被告陈海兵未应诉答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年8月16日，陈海兵向人保南通公司申请投保，并签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请产品类型为雇主贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为15万元、期数为36期，还款方式为等额本息、期缴，贷款用途为经营用途。该投保单后附《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：本保险适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；凡是根据国家监督管理部门贷款管理的有关规定，与银行订立贷款合同，具有中国公民身份和完全民事行为能力的借款人，可作为本保险的投保人；凡经金融监督管理部门批准开办个人贷款业务的银行，可作为本保险的被保险人；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。2020年8月17日，人保南通公司经审核后，向陈海兵出具编号为PBBR201832060000001041的个人信用贷款保证保险保险单，约定：投保人为陈海兵，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为36000元，保险费为26682.48元，保险金额为39950.09元，赔偿等待期为80天，费率1.8553%（月），保费交纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为741.18元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的费用。2018年8月23日，陈海兵与农行港闸支行签订了《个人担保借款合同》一份，约定：陈海兵向农行港闸支行借款36000元用于消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，分期等额本息还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，本合同项下的担保方式为保证，担保人同意以编号为PBBR201832060000001041的人保个人消费信贷保证保险单提供担保。同日，农行港闸支行向陈海兵转账交付36000元，对应借款凭证载明：借款日期为2018年8月23日，到期日期为2021年8月22日，等额本息还款，每月还款日为23日，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%。此后，陈海兵未能按照其与农行港闸支行的约定按期履行还款义务，人保南通公司于2020年9月11日向农行港闸支行支付上述个人贷款保证保险保险单项下的代偿款16209.76元，农行港闸支行向人保南通公司出具《保险赔款确认书》一份，载明“本行同意接受该赔款，以解决上述保单项下的全部索赔”。另，陈海兵在2020年9月11日前共计向人保南通公司支付保险费合计15749.36元，此后未支付保险费，亦未进行还款。上述事实有个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人担保借款合同、借款凭证、保险赔款确认书、PICC小额信贷系统截图及到庭当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，陈海兵向人保南通公司投保个人信用贷款保证保险，人保南通公司向陈海兵出具了保险单，双方之间保证保险合同关系依法成立并生效，双方均应严格恪守合同约定，全面履行自己的义务。因陈海兵未能按照约定向被保险人农行港闸支行偿还贷款本息，发生保险事故，导致人保南通公司于2020年9月11日向被保险人农行港闸支行进行理赔支付16209.76元，故人保南通公司在理赔后有权要求陈海兵归还理赔款16209.76元，陈海兵应予支付。陈海兵未能按照保险合同约定，及时向人保南通公司归还理赔款16209.76元，人保南通公司主张要求陈海兵支付以16209.76元为基数，自2020年9月11日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失，符合合同约定，且于法有据，本院予以支持。关于保险费，根据双方签订的保险合同约定，每月保险费为741.18元，自2018年8月23日农行港闸支行发放借款之日起至2020年9月11日人保南通公司支付理赔款之日即保险合同终止之日止，共计形成保险费18282.44元，但陈海兵仅支付保险费15749.36元，故人保南通公司主张要求陈海兵支付尚欠保险费2533.08元，符合合同约定，应予支持。陈海兵经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担相应法律后果。据此，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈海兵偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司理赔款人民币16209.76元及利息损失（以16209.76元为基数，自2020年9月11日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。二、被告陈海兵给付原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司保险费2533.08元。上述第一、二项义务，均于本判决生效后十日内履行。如果被告未按本判决确定的上述期间履行给付金钱义务，还应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费270元，由被告陈海兵负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费270元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司的缴费账号：62×××96。收款单位：江苏省南通市中级人民法院）。审 判 长  崔小兰人民陪审员  阮铁均人民陪审员  黄晓贵二〇二一年八月十七日法官 助理  池 锋书 记 员  刘 敏