贵州省安龙县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2328民初3769号原告：贵州安龙农村商业银行股份有限公司，住所地：安龙县栖凤街道办事处西城区迎宾大道，统一社会信用代码：91522300709551168C。法定代表人：卢世悠，系该公司董事长。委诉讼托代理人：陈力，男，住贵州省安龙县招堤街道办事处马场口15号，系贵州安龙农村商业银行股份有限公司职工，代理权限：特别授权。被告：陈玉会，男，1988年11月19日生，汉族，初中文化，农民，住贵州省安龙县。被告：周兴敏，女，1992年4月11日生，汉族，初中文化，农民，住贵州省安龙县。原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司（以下简称安龙农商行）诉被告陈玉会、周兴敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月27日立案后，依法适用简易程序，于同年8月13日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈力及被告陈玉会、周兴敏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告安龙农商行向本院提出诉讼请求：1．依法确认判决被告陈玉会、周兴敏偿还原告贷款本金240,000元、利息18,082.23元、复息624.47元、罚息1,062.72元，本息合计259,769.42元（利息计算到2021年4月16日止），并自2021年4月17日起，以本金240,000元为基数计算罚息（月利率11.07‰）、复息以未付利息为基数（月利率11.07%‰）至结清贷款之日。2．依法确认判决被告陈玉会、周兴敏偿还原告贷款本金50,000元、利息3,623.73元、复息107.62元，本息合计53,731.35元（利息计算到2021年4月16日止），并自2021年4月17日起以50,000元为基数（月利率7.21‰）向原告支付贷款利息、复息以未付利息为基数（月利率10.815‰）计算至2021年6月1日，并至2021年6月2日起，以本金50,000元为基数计算罚息（月利率10.815‰）、复息以未付利息为基数（月利率10.815%‰）至结清贷款之日。3．本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告陈玉会、周兴敏于2020年4月5日和2020年6月2日，分两次通过“黔农云”手机APP向原告共计贷款290,000元，其中：2020年4月5日贷款240,000元，贷款月利率7.38‰，贷款期限一年；2020年6月2日贷款50,000元，贷款月利率7.21‰，贷款期限一年。还款方式均为：按季结息一次性还本。但被告自2020年6月21日之后不但未按时支付利息，本金也有240,000元超期至今未还，截止2021年4月16日，共欠原告贷款本金290,000元、利息21,705.96元、复息732.09元及罚息1,062.72元，本息合计313,500.77元。经原告多次进行催收，被告无任何实质还款行为。综上所述，被告陈玉会、周兴敏逾期不履行还本付息义务的行为已构成严重违约，应依法对上述债务承担清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。庭审中原告补充陈述，二被告到我行柜台办理了《循环借款合同》，该合同属于授信合同，陈玉会的授信限额是290,000元。原告为证实其诉讼主张，向本院提供了下列证据：1．原告营业执照（复印件）、法定代表人身份证明（原件）、法定代表人身份证（复印件）各1份，拟证明原告的身份信息及诉讼主体资格。2．被告陈玉会、周兴敏的身份证、结婚证、户口簿各1份，借款借据2张（以上均系复印件）、账户流水明细表2页（打印件）；拟证明二被告的基本身份信息及诉讼主体资格，二被告两次向原告借款290,000元。3．账户交易明细表2页、应收未收利息表1页（以上均系原告银行系统内打印件），拟证明至2021年4月16日止二被告尚欠原告借款本金、利息的情况。4．《循环借款合同》（复印件）1份、2019年借款借据2张（复印件），拟证明二被告2019年共同向原告贷款290,000元的事实。被告陈玉会辩称，原告所述的借款是事实，是我用农商行的手机银行贷的款，2019年4月我们到银行办理合同后贷款290,000元，是周兴敏跟我一起去贷的，后已经偿还。2020年4月，我通过手机银行向原告贷款240,000元，同年6月贷款50,000元，两笔贷款共计290,000元。两笔贷款周兴敏不知晓。贷款后我正常支付利息到2020年6月20日，之后未支付利息。现我经济困难，无偿还能力。本案债务与周兴敏无关，应由我个人承担还款责任。被告陈玉会未向本院提供证据。被告周兴敏辩称，被告陈玉会所述属实，我于2020年6月3日与陈玉会已办理离婚登记，离婚证照片我可当庭提供。2019年我与陈玉会共同向原告贷款属实。当时我与陈玉会一起到银行签字贷的款。我与陈玉会离婚时约定子女由我抚养，债务由陈玉会个人承担，故我不应当承担还款责任。被告周兴敏为证实其主张，向本院提交了身份证、离婚证（均是复印件），拟证明其身份信息，其与陈玉会已于2020年6月3日离婚。原告及被告周兴敏提供的上述证据，经举证、质证，对方当事人均无异议。经本院审查，对当事人质证无异议的上述证据，本院予以认定并附卷为证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈玉会与被告周兴敏原系夫妻关系，二被告因养殖缺乏资金，于2019年4月8日向原告下属的戈塘支行申请办理了《自然人最高额循环借款合同》。同日，被告陈玉会、周兴敏作为借款人与原告下属的戈塘支行作为贷款人签订了2932018070500021号《自然人最高额循环借款合同》，合同约定，借款人在符合贷款人条件前提下，贷款人向借款人提供农户小额最高额循环贷款，借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用额度，借款人自主支付贷款金额不超过300,000元。借款人保证借款行为已经过配偶的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，家庭成员对债务承担连带责任。单笔借款的借款金额、借款期限、借款日期及到期日期、各笔贷款利率执行方式及标准、具体还款方式均以《借款借据》所记载为准。逾期罚息利率在约定利率的基础上加收50%，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。被告陈玉会在《个人借款合同》尾部借款人处签名并按手印，被告周兴敏在《个人借款合同》尾部委托代理人处签名并按手印。原、被告签订《自然人最高额循环借款合同》后，被告陈玉会向原告借款如下：一、被告陈玉会于签订合同当日通过原告的借款电子渠道（手机银行）向原告借款240,000元，于2020年4月5日偿还借款本息后，于同日再次通过手机银行向原告借款240,000元，《借款借据》约定：执行年利率8.85600%，到期日期2021年4月4日，还款方式为按季结息一次还本。被告陈玉会借款后，将该笔借款利息支付至2020年6月20日，后被告陈玉会未按约定按季度向原告支付利息，截止至2021年4月16日止，被告陈玉会尚欠原告该笔借款本金240,000元、利息18,082.23元、复息624.47元、罚息1,062.72元，本息合计259,769.42元。二、2019年12月4日，被告陈玉会通过原告的借款电子渠道（手机银行）向原告借款50,000元，于2020年6月2日偿还借款本息后，于同日又通过手机银行向被告借款50,000元，《借款借据》约定：执行年利率8.65200%，到期日期2021年6月1日，还款方式为按季结息一次还本。被告陈玉会借款后，将该笔借款利息支付至2020年6月20日，后被告陈玉会未按约定按季度向原告支付利息，截止至2021年4月16日止，被告陈玉会尚欠原告该笔借款本金50,000元、利息3,623.73元、复息107.62元，本息合计53,731.35元。上述两笔借款到期后，二被告未按约定向原告偿还借款本金及利息，原告因向二被告催还借款本息无果，遂持前述诉请向本院提起诉讼。同时查明，被告陈玉会与被告周兴敏于2020年6月3日办理了离婚登记。本案争议的焦点是：一、被告陈玉会是否应当向原告履行偿还贷款本息的责任；二、被告周兴敏对本案债务是否应当承担连带偿还责任。本院认为，原告与被告陈玉会、周兴敏于2019年4月8日签订的2932018070500021号《自然人最高额循环借款合同》，是双方在平等、自愿的基础上订立的合同，是双方当事人的真实意思表示，属于依法成立的合同，合法有效，依法应当受到法律的保护。关于本案争议焦点一，被告陈玉会是否应当向原告履行偿还借款本息的责任问题。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告根据双方签订的《个人借款合同》约定，履行了向被告陈玉会出借借款290,000元的义务，被告陈玉会借款后，应当按照双方的约定按季度向原告支付利息，借款到期后，应当按时向原告偿还借款本息。本案借款共计290,000元，借款期限均已届满，原告主张被告陈玉会偿还借款本金290,000元，并按约定支付利息（包括借款期限内的利息，逾期利息、复利）于法有据，本院依法予以支持。关于本案争议焦点二，被告周兴敏对本案债务是否应当承担连带偿还责任的问题。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义为家庭生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，二被告与原告签订《自然人最高额循环借款合同》时，被告周兴敏与陈玉会系夫妻关系，其作为被告陈玉会的配偶在《自然人最高额循环借款合同》上签名并捺印，表明其对被告陈玉会在最高额循环借款限额内的借款予以认可。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第三十五条“当事人离婚协议或者人民法院生效判决、裁定、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”的规定，本案债务发生于被告周兴敏与陈玉会夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务。但根据原、被告签订的《自然人最高额循环借款合同》“家庭成员对债务承担连带责任”的约定，被告周兴敏对本案债务应当承担连带清偿责任。原告主张被告周兴敏对本案债务承担共同偿还责任不符合双方的约定，对原告的该主张本院不予支持。被告陈玉会与周兴敏跃然已办理离婚登记，并称债务协议由陈玉会承担，但二被告的该约定不影响债权人向二被告主张权利。故二被告关于“本案债务应由被告陈玉会承担，被告周兴敏不承担偿还责任”的辩解意见于法无据，本院不予采纳。综上，为保护当事人的合法权益，依据上述事实、理由及法律的规定，判决如下：一、被告陈玉会于本判决生效后十日内向原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司偿还借款本金240,000元及利息（截止至2019年4月16日，应收利息、罚息、复息为19,769.42元。自2021年4月17日起，以本金240,000元为基数按月利率11.07‰计算罚息至借款清偿时止；复息以未付利息为基数按月利率11.07‰计算至利息清偿时止）。二、被告陈玉会于本判决生效后十日内向原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司偿还借款本金50,000元及利息（截止至2019年4月16日，应收利息、罚息、复息为3,731.35元。自2021年4月17日起至2021年6月1日止的利息以50,000元为基数按月利率7.21‰计算；自2021年6月2日起以50,000元为基数按月利率10.815‰计算罚息至借款清偿时止；复息以未付利息为基数按月利率10.815‰计算至利息清偿时止）。三、被告周兴敏对上述判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,002元，减半收取3,001元，由被告陈玉会、周兴敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在规定的履行期限届满之日起二年内向人民法院申请强制执行。审判员  周明权二〇二一年八月二十三日二〇二一年九月十四日书记员  谢星安