福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0181民初3949号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司福州福清支行，住所地：福建省福州市福清市音西街道音西村中恒商都6号楼一层1-3号商铺、5号商铺、57-60号商铺及二层1-3号商铺、5-11号商铺。统一社会信用代码：91350181593479079E。负责人：魏希煌，该支行行长。委托诉讼代理人：纪佳莉，该支行员工。委托诉讼代理人：陈龙，该支行员工。被告：刘渊凤，男，1990年8月14日出生，汉族，住福建省福清市。被告：毛恩平，女，1993年5月30日出生，汉族，住福建省福清市。被告：毛炎灯，男，1985年12月18日出生，汉族，住福建省福清市。原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州福清支行（以下简称“稠州银行福清支行”）与被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依原告申请，裁定预查封被申请人毛炎灯名下位于福建省福清市××镇××路××号国际华城Ａ15号楼30Ａ单元房产【预告登记号：ＹＲ101××】。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，并公开开庭进行了审理。原告稠州银行福清支行的委托诉讼代理人纪佳莉到庭参加诉讼，被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告稠州银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘渊凤、毛恩平应于判决生效之日起十日内共同向原告稠州银行福清支行偿还借款本息合计95739.01元，其中本金94471.52元，利息（含罚息、复利）1267.49元【利息（含罚息、复利）暂计至2021年2月28日，之后至被告实际还款之日止的利息按照合同约定计付】；2.被告毛炎灯对上述第一项所列明的债务立即承担连带保证责任；3.本案案件受理费、保全申请费、公告费等所有实现债权的费用，由各被告共同承担。事实与理由：（一）2016年1月26日，被告刘渊凤与原告订立《个人自助循环贷款授信协议》（编号：×××17），约定：原告给予被告刘渊凤初始额度100000元整，额度期限自2016年1月26日至2021年1月24日止，合同还约定以下内容：（1）“授信额度”是指贷款人根据本协议为借款人提供的可连续、循环使用的个人贷款余额之和的最高限额；授信额度分为固定额度和可调整额度，可调整额度是指贷款人授予借款人初始额度金额后，在额度期限内可以自助决定额度各项要素并进行适时调整的额度。“额度期限”是指借款人使用贷款的最长期限，在此期限内，借款人可以循环申请使用额度内贷款。（2）贷款发放：借款人通过电子银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人电子银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人通过电子银行向借款人发放贷款的转账记录作为借款人借款的有效依据。（3）贷款利率：本合同贷款利率采用固定利率定价，执行年利率14%。（4）借款到期日：借款到期日前，借款人可自主归还部分或全部贷款本金。本协议项下所有单笔贷款借款到期日为借款日三个月后的对应日，若无对应日的，则到期日为对应月月末最后一日，如对应日超出授信额度到期日的，则借款到期日为授信额度到期日。（5）贷款偿还和计息、结息：利随本清，最迟于借款到期日结清全部贷款本息。（6）罚息和复利计算：借款人未按期还款，即贷款逾期的，贷款人有权对逾期的贷款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按本协议约定的贷款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止；罚息和复利的计结息及偿还方式与贷款偿还和计结息方式相同。（7）违约责任：本协议项下授信发生欠息、逾期的，视为借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部授信本金。（8）本协议涉及二人共同借款，共同借款人中任何一人对本协议项下贷款本息债务均承担连带清偿义务。如借款人违约未按期偿还贷款本息，贷款人有权向任一借款人追索，要求其承担全部贷款本息及有关费用。（9）诉讼法律文书送达地址：借款人向债权人出具的《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分，具有同等法律效力。被告刘渊凤确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“福清市××小区××座××单元××”，被告毛恩平确认《金融合同诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“福清市冠发国际新城××座××”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（二）为担保上述债务的履行，2016年1月26日，被告毛炎灯与原告订立《最高额保证合同》（编号：×××17），被告毛炎灯自愿为被告刘渊凤在2016年1月26日至2021年1月24日期间连续发生的最高本金限额为50万元整的债务及相应产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等承担连带保证责任。保证期间为主合同项下每笔债务履行期限届满之日起两年。合同双方确认：担保人向债权人出具的《金融诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》为本合同的重要组成部分。被告毛炎灯确认《金融诉讼、仲裁法律文书送达地址确认书》中“福清市××小区××号楼××室”，作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。（三）2016年1月26日至2020年11月4日期间，原告向被告刘渊凤提供了实际借款，被告刘渊凤亦按合同约定正常还款。2020年11月5日，原告向被告刘渊凤发放贷款，贷款账户信息明确：借款共计1笔，借款本金人民币100000元，实际年利率14%，逾期利率21%，还款方式为按期付息，任意还本，还款日为2021年1月24日。（四）2021年1月24日（约定的还款日），原告未能自被告刘渊凤约定还款账户足额扣收到借款本金及相应利息，被告毛恩平作为共同债务人，未履行共同还款责任，被告毛炎灯作为担保人，亦未履行担保义务。截至2021年2月28日，被告刘渊凤尚欠原告借款本息合计95739.01元，其中本金94471.52元，利息（含罚息、复利）1267.49元。被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯未作答辩，亦未举证、质证。因被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告所提供的证据进行审核。经审理查明，原告稠州银行福清支行所诉的基本事实属实。另查明，被告刘渊凤和被告毛恩平系夫妻关系，二被告于2014年4月29日登记结婚。被告毛恩平作为共同借款人在案涉《个人自助循环贷款授信协议》（编号：×××17）上签字。截至2021年7月13日,被告刘渊凤尚欠原告借款本金87909.69元，利息（含罚息、复利）3984.81元。以上事实，有原告提供的被告身份信息、结婚证、《个人自助循环贷款授信协议》、《最高额保证合同》、贷款欠款信息查询凭证、存款分户明细账等证据以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同,依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后,因民法典施行前履行合同发生争议的,适用当时的法律、司法解释的规定;因民法典施行后履行合同发生争议的,适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”，本案金融借款合同设立发生在民法典施行之前，但系在民法典施行后履行合同发生争议，故适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。本案案涉的《个人自助循环贷款授信协议》、《最高额保证合同》系原、被告在平等自愿的基础上签订的，各方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，均为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同约定向被告刘渊凤、毛恩平发放了贷款100000元，而被告刘渊凤、毛恩平使用该款后，未按期偿还借款本息，属违约行为。现原告请求被告刘渊凤、毛恩平共同偿还尚欠的借款本金及利息、罚息、复利，有合同约定和借款事实作为依据，且不违反法律规定，本院予以支持。被告毛炎灯自愿为本案借款提供连带责任保证，意思表示真实，应对本案债务承担连带清偿责任。被告毛炎灯对上述债务承担连带清偿责任后，有权向被告刘渊凤、毛恩平追偿。被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘渊凤、毛恩平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司福州福清支行借款本金87909.69元，并支付利息（含罚息、复利，暂计至2021年7月13日止为3984.81元，此后的利息按案涉《个人自助循环贷款授信协议》约定标准计至款项还清之日止，但不得超过年利率24%）；二、被告毛炎灯对上述判决第一项下的债务承担连带清偿责任；被告毛炎灯承担连带清偿责任后，有权向被告刘渊凤、毛恩平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2193元，财产保全费977元，由被告刘渊凤、毛恩平、毛炎灯共同负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林星娟二〇二一年八月十日书记员  陈雨鑫