福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初1622号原告：中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道东半街，统一社会信用代码：913508228579483190。负责人：吴培超，该行行长。委托诉讼代理人：张小伟，福建永宏律师事务所律师。被告：黄彬，男，1991年4月6日出生，汉族，户籍所在地福建省龙岩市永定区，现住福建省龙岩市永定区。被告：赖锦华，女，1989年12月26日出生，汉族，户籍所在地福建省龙岩市永定区，现住福建省龙岩市永定区。被告：郭新年，男，1972年8月12日出生，汉族，住福建省龙岩市。原告中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行（以下简称“永定农行”）与被告黄彬、赖锦华、郭新年金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永定农行的委托诉讼代理人张小伟到庭参加诉讼，被告黄彬、赖锦华、郭新年经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永定农行向本院提出诉讼请求：1.判令黄彬、赖锦华立即归还结欠永定农行截至2021年7月1日止的贷款本息101271.87元（其中：贷款本金100000元、正常利息508.53元、罚息759.45元、复利3.89元），并支付从2021年7月2日起至款清日止按年利率10.44％计算的罚息和复利（计算方法：罚息以贷款本金100000元为基数计算；复利以应付未付的罚息为基数计算）；2.判令黄彬、赖锦华支付永定农行为实现本案债权而支出的律师代理费3000元；3.判令郭新年对上述第1、2项款项承担连带清偿责任；4.判令由上述三被告承担本案的一切诉讼费用。因起诉后黄彬已归还了本息20000元，永定农行当庭申请变更第一项诉讼请求为：判令黄彬、赖锦华立即归还结欠永定农行截至2021年8月23日止的贷款本息82159.95元（其中：贷款本金80704.04元、正常利息353.8元、罚息1096.28元、复利5.83元），并支付从2021年8月24日起至款清日止按年利率10.44％计算的罚息和复利（计算方法：罚息以贷款本金80704.04元为基数计算；复利以应付未付的罚息为基数计算）。事实与理由：黄彬、赖锦华系夫妻关系。黄彬因门店进货经营资金需要于2018年5月9日向永定农行申请自助可循环小额贷款100000元，永定农行经报批及审批后，同意贷给黄彬额度为100000元的自助可循环农户小额贷款，并于2018年5月22日与黄彬、赖锦华、郭新年、黄军焕签订了《农户贷款借款合同》（借款合同号为：Ｎ0：×××59），此笔贷款中黄彬、赖锦华作为借款人签字，郭新年、黄军焕在借款合同中作为此笔贷款的连带责任保证人签字。合同约定：借款金额100000元；可循环方式，自2018年5月22日至2021年5月21日；借款人可在约定的可循环借款额度内申请借款，单笔借款最长期限为12个月，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款人提取及还款账号为6228××××4763；借款人未按约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、提前收回已发放借款、提高贷款执行利率，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；发生诉讼由贷款人所在地人民法院管辖以及其他约定。签订合同后，黄彬于2020年5月21日、2020年5月22日、2020年5月23日分别向永定农行申请借款30000元、30000元、40000元，共计100000元，该款由永定农行直接转存至黄彬本人账号为6228××××4763的结算借记卡，该笔贷款于2021年5月17日、20日、21日到期，系统产生的还款方式为“一次性还本按约付息”，正常借款年利率为6.96%，逾期后的年利率为10.44％。该笔贷款到期后，黄彬未按约归还永定农行的贷款本息，后经永定农行多次催收仍未归还。截止至2021年7月1日，黄彬仍欠永定农行贷款本金100000元及正常利息508.53元、罚息759.45元、复利3.89元。为了维护国家金融单位的合法权益，确保国家资金不会流失，现根据《民事诉讼法》第23条的规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持永定农行的诉讼请求。黄彬、赖锦华、郭新年未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行举证和质证。黄彬、赖锦华、郭新年经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见及反驳证据，视为放弃诉讼权利。永定农行提供的证据即三被告及黄军焕身份证复印件、黄彬与赖锦华的户口簿及结婚证复印件、农户小额贷款业务申请表、农户小额贷款面谈记录、三农贷款审批通知书、贷款额度签约通知单、业务凭证、农户贷款借款合同、黄军焕收入证明书、不可撤销诚信承诺函、担保承诺函、不可撤销农户贷款用途和资金监管承诺函、送达地址确认书、黄彬贷款交易明细、黄彬贷款利率合同信息、黄彬贷款基本信息（试算截止日期2021年7月1日）、贷款还款明细、律师代理费发票、委托代理协议和当庭提供贷款基本信息（试算截止日期2021年8月23日），上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联，证据之间能相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月9日，黄彬因门店进货需要资金周转向永定农行申请自助可循环农户贷款100000元，赖锦华作为黄彬的配偶，郭新年、黄军焕作为担保人在《农户小额贷款业务申请表》上签字。经审批，永定农行同意向黄彬发放额度为100000元的自助可循环农户贷款。2018年5月22日，永定农行与借款人黄彬、赖锦华及保证人郭新年、黄军焕签订了一份《农户贷款借款合同》（合同编号：×××59），其中合同约定：可循环借款额度100000元；用款方式为可循环方式，自2018年5月22日起至2021年5月21日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；借款人以本合同约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款；借款用途：生产经营周转；1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率；本合同项下借款利率按采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮60%确定；按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入约定的账户，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；保证方式为连带责任保证，有多个保证人，各保证人共同承担连带责任保证；保证担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；保证期间为借款期限届满之日起二年等。保证人郭新年、黄军焕于2018年5月9日向永定农行出具《担保承诺函》，承诺自愿为黄彬的借款提供连带责任保证。黄彬分别于2020年5月21日、同年5月22日、同年5月23日通过自助方式向永定农行借款30000元、30000元、40000元，共计100000元，约定到期日分别为2021年5月20日、同年5月21日、同年5月17日，正常借款年利率为6.96%，逾期年利率为10.44%；永定农行依约向黄彬发放了贷款。借款到期后，经永定农行催要，黄彬、赖锦华未依约归还借款本息，保证人郭新年、黄军焕亦未承担保证责任，截至2021年7月1日止，黄彬、赖锦华尚欠借款本金100000元及正常利息508.53元、罚息759.45元、复利3.89元。起诉后，黄彬于2021年8月1日至3日归还借款本息共计20000元，其中本金19295.96元、正常利息154.73元、罚息549.31元。截至2021年8月23日止，黄彬、赖锦华仍欠借款本金80704.04元、正常利息353.8元、罚息1096.28元、复利5.83元，合计82159.95元。黄彬与赖锦华系夫妻关系，于2013年11月8日登记结婚。永定农行委托福建永宏律师事务所代理诉讼，支出律师代理费3,000元。永定农行陈述，起诉前黄军焕已去世。本院认为，案涉《农户贷款借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应全面履行合同义务。永定农行已依约向借款人黄彬、赖锦华发放贷款100,000元，但黄彬、赖锦华未依约还款付息，其行为已构成违约，现永定农行请求黄彬、赖锦华共同归还借款本金80,704.04元及截至2021年8月23日止的正常利息353.8元、罚息1,096.28元、复利5.83元，并支付从2021年8月24日起至款清之日止按年利率10.44％计算的罚息、复利（计算方法：罚息以借款本金80,704.04元为基数计算；复利以应付未付的罚息为基数计算），符合合同约定且不违反法律规定，应予支持。永定农行请求黄彬、赖锦华支付为实现债权而支出的律师代理费3,000元，符合合同约定且符合我省律所收费标准，应予支持。借款合同约定郭新年作为保证人提供连带责任保证，现永定农行在保证期间内请求郭新年对黄彬、赖锦华的借款本息及律师费承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持。郭新年承担连带清偿责任后，有权向黄彬、赖锦华追偿。永定农行当庭申请变更诉讼请求，不损害其他当事人的合法权益，不违反法律规定，予以准许。黄彬、赖锦华、郭新年经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条、第一千零六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、黄彬、赖锦华于本判决生效之日起十日内共同返还中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行借款本金80,704.04元和截至2021年8月23日止结欠的正常利息353.8元、罚息1,096.28元及复利5.83元，并支付从2021年8月24日起至还清之日止按年利率10.44％计算的罚息、复利（计算方法：罚息以借款本金80,704.04元为基数计算；复利以应付未付的罚息为基数计算）；二、黄彬、赖锦华于本判决生效之日起十日内共同支付中国农业银行股份有限公司龙岩永定支行律师代理费3,000元；三、郭新年对黄彬、赖锦华的上述借款本息及律师代理费承担连带清偿责任，郭新年履行相应的保证责任后，有权向黄彬、赖锦华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1,929元，减半收取计964.5元，由黄彬、赖锦华、郭新年共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈  斌  坤二〇二一年八月二十五日法官助理 陈  福  柱书 记 员 赖智玲(代)附注：本案引用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。