福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初1928号原告：中国农业银行股份有限公司连江县支行，住福州市连江县凤城镇玉荷东路98号。主要负责人：王开仁，行长。委托诉讼代理人：林星，福建合立律师事务所律师。委托诉讼代理人：林仁芳，福建合立律师事务所律师。被告：刘年年，男，汉族，1988年12月8日出生，住湖北省洪湖市。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告刘年年金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行之委托诉讼代理人林仁芳、被告刘年年到庭参加诉讼。本案无法调解，现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司连江县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘年年签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：×××77）；2、判令被告刘年年偿还原告借款本金457314.89元，并支付利息（利息包括正常利息、罚息、复利，自2020年11月30日起至款项还清之日止，按双方合同约定计算，已偿还利息516元可予扣除。暂计至2021年4月23日止的利息为7608.74元，本息暂共计464923.63元）；3、判令原告有权对位于连江县××乡××道××号××幢××单元的土地和房屋【权证号：闽（2018）连江县不动产权第001XXXX号】折价或拍卖、变卖后所得价款，对被告刘年年所欠的上述第2项的债务范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费用、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年8月20日，以被告刘年年为借款人，原告为贷款人，被告刘年年为抵押人，双方签订了合同编号为“×××77”的《个人购房担保借款合同》（下称《借款合同》），约定：由原告向被告刘年年发放借款49万元整（人民币，下同），用于购买位于连江县××乡××道××号××幢××单元房产，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，首年执行年利率5.39%。借款期限内如遇对应的贷款基准利率调整，执行利率按《借款合同》1.4.1约定进行浮动调整；还款方式为等额本息还款法按月分期还款。同时，为了担保原告债权的实现，《借款合同》第31条、32条对借款担保约定：由被告刘年年作为抵押人以《借款合同》第32条所列房产做抵押担保。抵押担保的范围包括《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。另，《借款合同》还对各方的违约责任作了详细约定：其中第11.1、11.3约定借款人未按照合同约定期限归还借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利；第11.4（2）约定因借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。《借款合同》签订后，原告于2018年8月24日向连江县国土资源局申请办理了不动产抵押权登记，于2018年8月29日按合同约定向被告刘年年发放了借款49万元。借款后，被告刘年年正常还息至2020年11月29日，现已归还借款本金32685.11元，尚欠借款本金457314.89元及从2020年11月30日起的利息，已偿还利息516元可予扣除。原告认为，由于被告刘年年逾期偿还借款本息，原告有权按照《借款合同》第11.4条的约定提前收回借款，与被告解除《借款合同》，提前行使担保权，并收取相应利息、罚息、复利。另，被告刘年年以位于“连江县××乡××道××号××幢××单元”的土地和房屋作为抵押担保，并办理了抵押权登记手续，因此原告有权对上述房产折价或拍卖、变卖后所得价款在被告刘年年所欠债务范围内优先受偿。被告刘年年辩称，被告刘年年确实有向原告进行借款，原告所诉属实，目前无力还款，只能先还利息，希望与原告协商还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘年年未提交书面证明资料，原告提交的《个人购房担保借款合同》、《贷款放款回执》、《不动产登记证明》、《中国农业银行统一客户端系统截屏》、《还款清单明细》等资料，到庭被告刘年年没有异议，经审查上述证据具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实：2018年8月20日，被告刘年年（借款人、抵押人）与原告中国农业银行股份有限公司连江县支行（贷款人、抵押权人）签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：×××77），合同约定：被告刘年年向原告贷款49万元用于购买位于连江县××乡××道××号××幢××单元房产；借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前行使担保权，有权提前收回已发放借款。被告刘年年自愿提供位于连江县××乡××道××号××幢××单元房产作为抵押担保。担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2018年8月29日，原告依约向被告刘年年发放贷款49万元，借款凭证上写明借款执行年利率5.39%，逾期利率为8.085%，贷款到期日为2038年8月28日。借款后，被告刘年年出现逾期。经原告确认，借款后被告刘年年归还借款本金40528.72元及至2021年5月29日止的利息。现被告尚欠原告借款本金449471.28元及利息（包括罚息、复利，自2021年5月30日起计算）未还。另查明：2018年8月24日，原告向连江县国土资源局申请办理了《不动产登记证明》【不动产登记证号：闽（2018）连江县不动产证明第0××7号】，设立了抵押权。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告刘年年之间成立的抵押借款合同，系双方真实意思表示，依法予以保护。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告刘年年未按合同约定履行分期还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，原告主张提前解除合同关系，本院依法予以支持，由此产生的合同违约责任由被告刘年年承担。被告刘年年自愿提供其所有的位于连江县××乡××道××号××幢××单元房产作为借款抵押，原告经登记取得抵押他项权利。故原告主张被告刘年年偿还借款本金449471.28元及其合同约定的利息并享有以抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利，理由充分，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条第二款、第四百一十三条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司连江县支行与被告刘年年签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：×××77）。二、被告刘年年应在本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司连江县支行借款本金449471.28元，并支付利息（包括罚息、复利，自2021年5月30日起至款项还清之日止，按双方合同约定计算）。三、原告中国农业银行股份有限公司连江县支行对被告刘年年所有的位于连江县××乡××道××号××幢××单元的抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款对本判决第二项确定的债权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8274元，减半收取计4137元，由被告刘年年负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员  程 菁二〇二一年八月十一日法官助理  陈 璐书 记 员  詹伟强附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。