陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕1002民初1863号 原告：商洛市商州区农村信用合作联社，住所地陕西省商洛市商州区名人街西段43号。统一社会信用代码91611002436353819G。法定代表人：施昌海，理事长。委托诉讼代理人：穆治平，陕西秦南律师事务所律师。被告：彭垄，男，1995年11月8日出生，汉族，住陕西省商洛市商州区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告商洛市商州区农村信用合作联社（以下简称：商州区农村信用合作联社）与被告彭垄金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告商州区农村信用合作联社的委托诉讼代理人穆治平、被告彭垄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告商州区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告贷款本金10万元及结欠利息，直至贷款本息还清为止（利息暂计止2021年5月14日，欠52403.00元，其中正常利息自2017年9月26日至2018年9月25日按月利率8.7‰计算，欠息10556.00元；逾期利息自2018年9月25日至2021年5月14日按合同约定正常利率基础上浮50％，即月利率13.05‰计算为41847.00元。）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月26日被告彭垄与原告辖下刘湾信用社签订了《个人借款合同》，约定：被告彭垄因个人周转，向原告借款10万元，期限1年，自2017年9月26日至2018年9月25日，利随本清，执行月利率8.7‰；逾期不还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，执行月利率13.05‰。合同签订当日，原告按合同约定向被告彭垄转账发放了10万元贷款，被告彭垄在转账发放交易凭证上签字确认。贷款发放后，被告彭垄未能按时归还利息，贷款到期前原告多次通知被告到期还本，然而被告彭垄都以第三方债务纠纷为由推脱拒不还本付息，贷款到期后截至目前仍未归还贷款本金分文。被告彭垄向原告借款事实清楚，证据确实充分，其长时间不履行还款义务，故原告向人民法院提起诉讼，请求判如所请以维护原告合法权益。被告彭垄未提交书面答辩状，在庭审中辩称，2017年被告在网上贷款4万元，当时该笔贷款已经逾期但被告没有钱归还，之后被告的朋友郭某某称他也急需一笔钱，他认识刘湾信用社主任程某某，可以在信用社贷款。2017年9月25日郭某某将被告带到刘湾信用社找到了程某某，说被告是他兄弟，过来给他贷一笔款，程某某说可以。2017年9月26日下午郭某某让他弟弟开车将被告带到刘湾信用社，郭某某本人没有去。被告与信用社签订了借款合同，信用社并没有核实被告的还款能力及收入情况就与被告把借款合同签了，所以被告认为这里面存在问题。在签完合同当日，信用社将借款发放到被告的账户，当时柜员让被告输入了6次密码，但是钱没有出柜台就已经被取走了，被告觉得就是打款和支取一次过了。后来被告才知道是郭某某在信用社有一笔贷款未还，郭某某知道被告需要钱，将被告骗到信用社贷款，实际上是让被告给郭某某偿还了贷款，被告当时找到刘湾信用社主任程某某说了这个事情，但是郭某某给被告打电话表示钱就是他用了，他会归还这个借款。半年后程某某给被告打电话说没有人清息，被告又找到郭某某，郭某某仍然称他会归还借款，并给被告出具了一张欠条，但是后来郭某某一直都没有还款、清息，再后来郭某某人就找不到了。当事人围绕诉讼请求，依法向本院提交了证据，原告提交的证据有：1、借款申请书、借款人身份证复印件、未婚声明书、资产收入证明、谈话备忘录；2、个人借款合同；3、信用社信用借款契约；4、贷款发放凭证；5、取款凭证。被告彭垄对原告证据的质证意见为：借款申请是被告签的字，但借款用途不明确；谈话备忘录上名字是被告签写，但选项是原告的工作人员勾选的；借款合同上被告填写了签名和借款用途，其他内容不是被告填写的，合同应该是一式两份，但是被告从来没有见过第二份；资产收入证明被告从来没有见过，新易诚二手车中心的法人是郭某某，被告从来都没有在这上过班；信用借款契约是被告签的字；贷款发放凭证上的签名不能确定是被告签的字；取款凭证上的签名是被告签的，但被告签字的时候，原告工作人员并没有告知被告是干什么，被告怀疑是其签完字后，后期才将内容打印上去的；原告提供的证据上填写的被告住址与被告的实际住址不符；放贷人程某某是知道被告借款这个事情的真实情况的。被告彭垄提交的证据有：1、郭某某书写证明；2、陕西农村个人账户明细查询单；3、电话录音。原告对被告证据的质证意见为：对被告提供的证据1、2真实性无异议，但从以上证据看到的事实与本案的法律关系是不同的，被告将在原告处的借款借给郭某某，原告只能向被告主张权利，没有权利向郭某某主张权利，该证据与本案没有关联性；通话录音的来源不合法，信用社在贷款过程中不管是借款前或是借款后都是告知了借款人的，并没有通过电话录音来和客户沟通放贷、签合同的习惯，这些证据材料不是信用社放贷时的必备程序，该笔借款是2017年发放、2018年到期的，电话录音是2020年形成的，即使是和信用社工作人员的通话，也只是被告的个人行为，该份证据对本案没有证明价值。上述证据中原被告对真实性无异议的证据，本院予以认定；对证明目的有异议的证据，本院将在论理部分予以阐述；被告对贷款发放凭证上签字的真实性提出异议，但未提交相应证据予以证实，故本院对贷款发放凭证真实性予以认定。根据当事人的陈述和本院认定的证据，本院认定如下法律事实：2017年9月26日被告彭垄向原告商州区农村信用合作联社提交借款申请书、未婚声明书，填写《个人贷款业务客户谈话备忘录》并签字确认。同日，双方签订了《个人借款合同》，约定：第二条、借款金额：本合同项下借款金额为人民币100000元；第三条、借款期限：本合同项下的借款期限自2017年9月26日到2018年9月25日；第五条、借款利率、利息及付息方式：5.1本合同执行固定利率；5.1.1执行固定利率，月利率为8.7‰，如遇人民银行公布的贷款基准利率调整，在本合同约定的借款期限内借款利率不变；5.3结息方式，利随本清；第九条、违约与违约责任：9.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。合同尾部有贷款人商洛市商州区农村信用合作联社刘湾信用社盖章，并有委托代理人程某某签名；借款人处有彭垄签名盖章。同日，原告商州区农村信用合作联社向被告彭垄账户2708012301109001763570发放贷款100000元。2018年9月25日借款到期，被告未按约定偿还本息。经多次催要未果，原告于2021年5月18日诉至本院。另查明，2017年11月1日郭某某向被告彭垄书写了证明：兹证明彭垄在刘湾信用社贷款100000元，全部由我郭某某所用，本人郭某某承诺按时按期归还银行，若不按时归还，本人郭某某愿接受一切法律制裁。用款人：郭某某。郭某某书写后至今未向原告归还借款本息，也未向被告支付。本院认为，原告商州区农村信用合作联社与被告彭垄签订了《个人借款合同》，该合同系双方的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同。原被告双方均应按照合同约定全面履行义务，原告向被告足额发放了贷款，合同到期后被告未返还本金亦未支付利息，构成违约，原告要求被告返还借款本金并支付利息、逾期利息，符合借款合同中约定的本息支付条款，于法有据，本院应予支持。被告辩称其系被案外人郭某某蒙骗办理贷款，借款合同具有相对性，被告在办理贷款时具有完全民事行为能力，其向原告提交了办理贷款所需手续并签字确认，原告已向被告账户发放了贷款，故被告应承担相应的法律责任；原告与案外人郭某某与本案不属于同一法律关系，不属于本案处理范围，故被告辩称原告应向郭某某主张权利的理由不能成立，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告彭垄偿还原告商洛市商州区农村信用合作联社借款本金100000元、利息10556元，并从2018年9月26日起以100000元为基数按照月利率13.05‰支付逾期利息至本金付清之日止；限判决书生效之日起10日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3348元，由被告彭垄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审  判  长     敬小涛人民陪审员     林淑敏人民陪审员     索军民  二〇二一年八月二十日 法官助理     刘菁菁书  记  员     齐  淼 1