山东省临沭县人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1329民初3758号原告：。委托诉讼代理人：吴立磊，山东晟鑫律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：郇昌文，山东晟鑫律师事务所实习律师。被告：天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地：临沂市兰山区金坛路137号8号楼。负责人：孙爱民，总经理。统一社会信用代码：913713020817857692。委托诉讼代理人：孙雪莉，女，系该公司职工。委托诉讼代理人：王家鑫，男，系该公司职工。原告陈久国与被告天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称天安保险临沂公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法简易程序，公开开庭进行审理。原告陈久国的委托诉讼代理人吴立磊、郇昌文、被告天安保险临沂公司的委托诉讼代理人孙雪莉、王家鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈久国向本院提出诉讼请求：要求被告支付原告保险金40000元及利息（利息以40000元为基数，自2021年2月6日起至实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。事实和理由：2018年5月18日，陈久国在天安保险临沂公司处投保了险种为天安人寿健康源（尊享）终身重大疾病保险，被保险人为王秀芳，身故受益人为陈久国。保险合同签订后，陈久国按约定缴纳了保险费。2021年2月6日被保险人因病去世。陈久国理赔时，天安保险临沂公司拒绝支付保险金并解除该保险合同，陈久国认为天安保险临沂公司违法解除合同超出了保险合同约定的两年解除权期限，理应支付给陈久国保险金40000元。被告天安保险临沂公司辩称，首先，原告陈久国在《人身保险投保提示书》、《个人业务投保单》、《保险单送达确认书》上亲笔签名确认了解除合同条款。2018年5月18日，原告陈久国通过山东智保联保险代理有限责任公司临沂分公司为其母亲王秀芳投保我公司“天安人寿健康源（尊享）终身重大疾病保险”，保额40000元，保费3488.4元，累计缴费3年，累计保费10465.2元，保险期间为终身，健康告知无异常，经原告陈久国、被保险人王秀芳签字确认，标体正常承保，个人业务投保单第一页基本信息第1条提示感谢您选择天安人寿保险股份有限公司。为维护您的权益，请您在认真阅读保险条款及投保提示书，充分理解保险责任、责任免除、犹豫期等保险条款含义...再填写投保提示书及投保单。第三页健康告知第10条您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？10.3高血压病、冠心病...该项勾选“否”10.5消化道溃疡、胃炎、肠炎、××...该项勾选“否”；第四页投保须知第1条加黑加粗提示投保时，本公司向您提供保险条款，明确说明保险条款内容...若有任何疑问，请及时向销售人员咨询或者拨打本公司全国统一服务热线95301或4000-555-800。第3条依据《保险法》规定，投保人、被保人在投保时，对投保单、各类问卷的各项询问应如实详细告知，否则本公司有权依法解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任，所有告知事项均已书面告知为准。客户声明与授权第1条加黑加粗载明天安人寿已向本人提供保险条款，对保险条款的所有内容作出详细解释和明确说明。在中国银保监会制作的《人身保险投保提示书》中第三条提示请您详细了解保险合同的条款内容。请您不要将保险产品的广告、公告等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保人权利和义务、免赔额、申请赔款的手续等内容。若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。第十条请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则影响您和被保险人的权益。在原告收到保险合同后，签收的《保险单送达确认书》中载明已认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示等说明材料，清楚了解所投保产品的保险责任及免除保险人责任的条款。在多次提醒及明确说明后，投保人未如实告知并签名确认。其次，原告家属投保前疾病未告知，公司不予给付重大疾病保险金，解除合同并不退费。2021年5月公司收到原告陈久国提交的以被保险人王秀芳肺癌身故理赔申请，公司根据原告提交材料及调查资料进行二次核保，下发理赔决定书，被保险人王秀芳投保前因肠炎、高血压病住院治疗，投保人和被保险人投保时故意未如实告知，拒绝赔付保险金，解除合同不退还保费。一、2020年临沂市肿瘤医院诊断为直肠癌术后双肺及纵膈淋巴结转移。病历中记载主诉直肠癌术后2年余。现病史记载患者2年前无明显诱因出险腹泻及肛门下坠感，3周后在中医院诊断为“直肠癌”。术后未化疗及放疗。14月前复查胸部ＣＴ示“双肺转移瘤”，中药治疗，效果差。专科情况记载下腹可见一长16ｃｍ手术瘢痕。辅助检查中记载2018年5月31日，病理诊断：（直肠）进展期大肠癌；大体类型，溃疡性，肿物侵及外膜层；组织学类型，高分化腺癌，肠系膜淋巴结1个查见癌，上下切缘未查见癌。（临沭县中医医院检查编号2018-186）。2020年9月临沭县人民医院病历诊直肠癌2年余，拟行第2周期化疗。查体示下腹部见一长16ｃｍ手术疤痕。患者于2018年10月无明显原因的出现大便带血，在临沭县中医院住院治疗，确诊为直肠癌（具体病理不详）；遂即行直肠癌根治手术，术后未化疗、放疗及分子靶向药物治疗；2019年6月份到临沭县中医医院复查，发现肺转移，给予中药治疗（具体不详）。三、2020年11月临沭县人民医院病历中主诉确诊直肠癌2年余，拟行第4周期化疗查体示下腹部见一长16ｃｍ手术疤痕。患者于2018年10月无明显原因出现大便带血，在临沭县中医院住院治疗，确诊为直肠癌（具体病理不详）；遂即行直肠癌根治手术，术后未化疗、放疗及分子靶向药物治疗；2019年6月份到临沭县中医医院复查，发现肺转移，给予中药治疗（具体不详）。四、公司在临沭县人民医院查询到一份2018年4月22日因肠炎、高血压、银屑病住院病历，主诉脓血便2周，2周前无明显原因出现下腹部疼痛不适，脓血便，既往史记载银屑病病史10余年，高血压病史9年，出院医嘱记载继续检查治疗，不适来诊。五、经调查临沭县中医医院病理诊断报告（编号2018-186）显示送检材料直肠肿物，病理诊断（直肠）进展期大肠癌，大体类型，溃疡性，肿物侵及外膜层；组织学类型，高分化腺癌，肠系膜淋巴结1个查见癌，上下切缘未查见癌。该病理报告姓名为王秀花。同时期王秀花5月24日送检的粘膜活检病理诊断（直肠）高分化腺癌。此时间与投保时间非常接近。六、2019年10月20日，王秀芳在临沭县中医医院因右肺癌住院治疗，原告拒绝提供该病历。七、理赔访谈笔录中记载在理赔访谈笔录中客户称自己母亲身体一直很好，投保前没有住过院，没有去医院检查过，没有高血压病，也没有因肠道疾病检查治疗过，2019年母亲才查出患病的，一直保守治疗，2020年发现转移到肺部。再次，原告称理赔时，我公司拒绝支付保险金并解除合同系违法解除合同超出保险合同约定的两年解除权期限，无事实和法律依据，《保险法》第十六条第三款前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。但在保险合同成立之前已发生保险事故，随后再投保，其具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，并违反保险合同法理，任何一个被保险人的恶意行为所导致向保险人提出索赔的损害，其实质不是损害保险人的利益，而是通过破坏保险基金的稳定，直接影响了每一个被保险人的利益。故保险合同双方都必须遵循最大诚信原则，严格履行保险合同。此时不应机械性地固守不可抗辩期间的限定，应赋予保险公司解除权，且两年不可抗辩期间适用的前提是保险合同成立两年后新发生的保险事故，因此保险合同成立前已发生保险事故的，保险公司不应赔偿。投保时原告对第三页健康告知第10条您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？10.3高血压病、冠心病...该项勾选“否”10.5消化道溃疡、胃炎、肠炎、××...该项勾选“否”，在理赔访谈笔录中客户称自己母亲身体一直很好，投保前没有住过院，没有去医院检查过，没有高血压病，也没有因肠道疾病检查治疗过，2019年母亲才查出患病的，一直保守治疗，2020年发现转移到肺部。根据理赔材料及公司调查资料显示，投保人均为告知真实情况，在投保前原告母亲因肠炎、高血压住院治疗，且在投保两年内因肠癌、肺癌手术治疗，未在条款约定的保险事故发生之日起10日内通知我公司，却在两年后递交理赔材料，主观恶意明显，被保险人、受益人以《保险法》第十六条第三款为由，系对该条文的断章取义，人民法院应当不予支持。综上所述，原告所述无事实及法律依据，且存在故意不如实告知，恶意骗保情形，请求法院查明事实依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，陈久国为其母亲王秀芳在天安保险临沂公司投保了天安人寿健康源（尊享）终身重大疾病保险，被保险人为王秀芳，身故受益人为陈久国。保险期间为终身，基本保险金额为40000元，交费期间为10年，保险费为3488.4元／年。保险合同签订后，陈久国按约交纳了保险费，天安保险临沂公司签发了《个人业务投保单》，陈久国、王秀芳分别在投保人处和被保险人处签字。其中《个人业务投保单》中“客户告知信息”载明您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？第10条您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗？10.3、血压病、冠心病...该项勾“否”；10.5、化道溃疡、胃炎、肠炎、××...该项勾选“否”。《天安人寿健康源（尊享）终身重大疾病保险条款》中约定，2.3.3.首次重大疾病保险金被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起90日后,由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病(无论一种或多种),本公司按以下三者之较大者给付首次重大疾病保险金……。本公司合同解除权的限制前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任.2.3.5身故保险金被保险人于本合同生效之日起90日后身故，本公司按照约定给付身故保险金，本合同终止：……2.被保险人与18周岁保单生效对应日后身故，本公司按照以下三者之较大者100%给付身故保险金：（1）本保险实际交纳的保险费；（2）身故时本合同的现金价值；（3）本合同基本保险金额的100%。前述“2.33重大疾病保险金”、“2.3.4疾病终末期保险金”、“2.3.5身故保险金”三者不可兼得，即若本公司给付其中任何一项保险金，则其余两项保险金将不再给付。2021年2月6日，被保险人王秀芳因肺炎去世，陈久国向天安保险临沂公司理赔，2021年5月11日，天安保险临沂公司作出《理赔决定通知书》：拒绝理赔，解除合同（不退费），理由是：被保险人投保前因肠炎、高血压病住院治疗，投保人和被保险人投保时故意未如实告知。庭审中，天安保险临沂公司主张陈久国投保前未能履行如实告知的义务，违反合同约定，不承担理赔责任，并认为因投保人存有主观恶意，解除权不受合同约定的两年期限，为证实其主张，天安保险临沂公司提供了王秀芳于2018年4月22日因患有肠炎、高血压、银屑病在临沭县人民医院住院治疗；王秀芳因为直肠恶性肿瘤2020年8月2日到临沂市肿瘤医院住院治疗的诊断及相关病历，主要诊断为恶性肿瘤放射治疗，其他诊断为韦恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤靶向治疗、上腔静脉综合症、纵膈淋巴结继发恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤等；2020年9月9日、11月5日，王秀芳因为肿瘤化学治疗疗程到临沭县人民医院住院治疗，主要为诊断为肿瘤化学治疗疗程，其他诊断为纵膈淋巴结继发恶性肿瘤、直肠恶性肿瘤、骨继发恶性肿瘤、高血压、银屑病、脑萎缩、上腔静脉综合征等证据；陈久国质证认为王秀芳所患的疾病与其身故疾病不具有关联性，天安保险临沂公司不能行使合同解除权。本院认为，本案争议的焦点是天安保险临沂公司以陈久国未履行如实告知义务为由拒绝理赔是否成立。其一，天安保险临沂公司作为保险合同格式条款的提供方，所提供的证据不能证明其对“投保人不如实告知即解除合同”履行了明确提示告知义务，亦不能证实其向投保人履行了合同免责条款的提示说明义务。其二，王秀芳在投保时患有高血压、糖尿病、肠炎等疾病,天安保险临沂公司所提供证据不能证实上述疾病必然导致王秀芳肺炎（死亡原因）的发生,不能证实两者之间存在必然的因果关系。故，天安保险临沂公司以陈久国未履行如实告知义务拒绝理赔的理由不能成立，天安保险临沂公司应按保险合同的约定支付陈久国因王秀芳身故的保险理赔款40000元。陈久国所主张的利息，无事实和法律依据，不予支持。综上，陈久国的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条第一款规定,判决如下:一、被告天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司于本判决生效后十日内支付原告陈久国保险理赔款40000元；二、驳回原告陈久国的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费400元，由被告天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 员  王 晓二〇二一年八月二十六日法官助理  王依娴书 记 员  任舒雨