海南省文昌市人民法院民事判决书（2021）琼9005民初3275号        原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行，住所地海南省文昌市。                负责人：姚海波，行长。                委托诉讼代理人：陈清，该行员工。                委托诉讼代理人：林峰，该行员工。                被告：袁雪云，女，1985年9月4日出生，汉族，住址海南省文昌市。                原告中国工商银行股份有限公司文昌支行（以下简称工商银行文昌支行）与被告袁雪云信用卡纠纷一案，本院于2021年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行文昌支行委托诉讼代理人陈清到庭参加诉讼，被告袁雪云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告工商银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告袁雪云向原告清偿银行卡（卡号：主卡×××、副卡×××，主副卡共用同一账户）的全部借款本金12，633.59元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、罚息和复利。2021年5月12日，该卡透支合计余额21，530.85元，其中透支本金12，633.59元，积欠利息及违约金8，897.26元。自2021年5月13日至实际偿清之日止的透支利息、复利及违约金，以2021年5月12日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；2．判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户等费用）。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求中的“欠息包括双方合同约定的利息、罚息和复利”为“欠息包括双方合同约定的利息和复利”。事实和理由：被告袁雪云于2017年11月9日向原告申请world奋斗金卡信用卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹卡领用合约》的规定。章程、合约和须知均对信用卡的安全使用进行了约定。合约第四条之4约定，被告违反本合约及章程等规定的，原告有权对被告未清偿款项进行追索。第九条约定原、被告双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。袁雪云于2017年11月9日领取并启用卡号为×××、×××信用卡，开始持用该卡通过跨行透支消费。袁雪云透支消费后一直未能按约定按时履行归还透支本息义务，原告清收人员曾多次通过电话、信函、上门、公告等方式进行催收，袁雪云仍拒不履行偿还义务。截止2021年5月12日，袁雪云信用卡透支合计余额21，530.85元，其中透支本金12，633.59元，积欠利息及违约金8，897.26元。为了维护原告的合法利益，及时清收信用卡贷款，根据民事诉讼法的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决。                被告袁雪云未作答辩。                根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：                1．欠款人：袁雪云；                2．信用卡申请时间：2017年11月9日；                3．卡号：×××（主卡）、×××（副卡）；                4．逾期还款时间：2019年3月8日；                5．透支利率：信用卡使用人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，信用卡使用人使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利；信用卡使用人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款。信用卡使用人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡使用人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。                6．截至2021年5月12日，被告尚欠原告透支本金12，633.59元、利息（包含复利）6，805.82元、违约金（7期）2，091.44元。                本院确认的上述事实，有原告提交的证据：被告居民身份证复印件、《牡丹卡快速办理申请书》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》、账户信息、牡丹卡账户交易凭证、信用卡交易明细及开庭审理笔录等在案佐证备查。                本院认为，本案系信用卡纠纷，被告袁雪云作为信用卡使用人，与原告工商银行文昌支行签订《牡丹卡快速办理申请书》《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的时间为2017年11月9日，逾期还款时间为2019年3月8日，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》等相关法律和司法解释。被告填写并向原告递交了《牡丹卡快速办理申请书》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是双方当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还透支金额。被告使用信用卡后未按照约定偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息、违约金，于法有据，本院予以支持。但原告向本院起诉请求被告归还剩余全部款项，不再同意被告以最低还款额方式还款，对原告后续要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。被告应向原告支付逾期还款之后的利息，对于不能按时支付的利息按照日万分之五计收复利，上述利息、复利总计以尚欠本金12，633.59元为基数，以年利率24％为限，对原告主张超过部分，本院不予支持。                被告袁雪云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利之行为，应承担由此而引起的法律后果。                综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：                一、被告袁雪云于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行支付信用卡透支本金12，633.59元、违约金2，091.44元，合计14，725.03元；                二、被告袁雪云于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行支付利息（利息包括复利，计算至2021年5月12日为6，805.82元；自2021年5月13日起计至债务付清之日止的利息，以尚欠的本金为基数，按日万分之五计算利息；对于不能按时支付的利息按照日万分之五计收复利；上述利息、复利总计以尚欠本金为基数，以年利率24％为限）；                三、驳回原告中国工商银行股份有限公司文昌支行的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费338.27元，减半收取计169.14元，由被告袁雪云负担，限被告袁雪云于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告中国工商银行股份有限公司文昌支行预缴的案件受理费169.14元，本院在判决生效后予以退还。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员云明慧    二〇二一年九月一日            法官助理王雪晶            书记员严小旻            《中华人民共和国合同法》            第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。            依法成立的合同，受法律保护。            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。            第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》            民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。            民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。            《中华人民共和国商业银行法》            第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。            第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。            第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。            借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。            借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。            第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。            《银行卡业务管理办法》            第五十一条发卡银行的权利：            （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。            （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。            （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。            （四）发卡银行对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。            第五十四条持卡人的义务：            （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。            （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。            （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。            （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。            第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。            发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。            当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。            人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。