重庆市垫江县人民法院民事判决书 （2021）渝0231民初3405号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪街道人民东路371号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人：蒋澜，该支行行长。委托诉讼代理人：贺学锋、黎兴江，该支行员工。被告：张文凡，女，1976年9月17日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：张喜峰，男，1976 年6月25日出生，汉族，居民，住河南省镇平县。被告：张博，男，2000年11月9日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下简称农商行垫江支行）诉被告张文凡、张喜峰、张博借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人贺学锋、黎兴江到庭参加了诉讼，被告张喜峰到庭参加诉讼，被告张文凡、张博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭加诉讼。本案现已审理终结。农商行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.判决由张文凡偿还借款本金249754.20元及所欠利息、罚息（合同内利息按年息7.395%计算，合同外利息按年息11.0925%计算），并按合同约定支付复利；2.若被告不能履行上述债务，则请求依法评估、拍卖被告张文凡所有的位于垫江县桂溪镇XX组团XX号混合结构住房，产权证号：渝（XX）垫江县不动产权第XX号，面积123.23平方米（作抵押贷款25万元），变现偿还贷款本息，原告享有优先受偿权；3.判决被告张喜峰、张博承担连带保证清偿责任；4.本案诉讼费等为实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2019年9月3日，被告张文凡以位于垫江县桂溪镇XX组团XX号混合结构住房，产权证号：渝（XX）垫江县不动产权第XX号，面积123.23平方米为张文凡作抵押担保，在原告所辖桂溪个人贷款中心申请取得个人助业贷款250000元，于2024年9月2日到期；（房产已登记过户，他项权证原件在原告处保存），此笔是第一次支用，并约定按期结付息，到期偿还贷款本金及利息，约定2020年9月2日到期归还本金250000元，尚欠余额为249754.20元，利息结至2020年6月20日。按照《个人最高额循环贷款合同》第十七条七款约定属被告张文凡违约。贷款到期及利息逾期后，原告多次催收，被告拒不偿还。为维护原告的合法权益，现依法向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决。被告张喜峰对原告所提的诉讼请求、事实及理由没有异议。被告张文凡、张博未作答辩，亦未提交证据。农商行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据农商行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下：2019年8月28日，被告张文凡作为申请人向原告提交《重庆农村商业银行个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款250000元，申请期限为 60个月，贷款功能为循环支用，贷款用途为零售、五金、建材流动资金。双方同时约定：“申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订贷款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撒销，在此期间被授权人可以转授权。”张文凡在“申请人签字”处签名捺印确认。 2019年8月29日，原告作为贷款人（甲方）、被告张文凡（乙方）作为借款人、抵押人，被告张喜峰（丙方）、张博（丙方）作为保证人，共同签订《个人最高额循环贷款合同》，双方在合同中约定：合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；贷款额度为250000元，额度有限期从2019年9月3日起至2024年9月2日止；放款方式采用抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按照双方约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权等。此笔贷款属于第一次支用，2019年9月3日，原告向被告发放贷款250000元，期限为2019年9月3日至2020年9月2日止。执行利率7.395 %，逾期利率 11.0925%，还款方式为先息后本。截止2020 年6月20日尚欠借款本金249754.20元，尚欠利息15132.32元，合计264886.52元。2017年7月28日，原告农商行垫江支行作为权利人、被告张文凡作为义务人，就位于重庆市垫江县桂溪镇XX组团XX号房屋（渝〔XX〕垫江县不动产权第XX号，建筑面积123.23平方米）的抵押物向重庆市垫江县国土资源和房屋管理局申请办理抵押登记。他项权证明渝（XX）垫江县不动产证明第XX号。本院认为，张文凡与农商行垫江支行签订的《个人最高额循环贷款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。张文凡借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，农商行垫江支行有权按照合同约定要求张文凡提前偿还全部借款本金，并要求张文凡支付利息、罚息和复利。故张文凡应当偿还农商行垫江支行截止2020年6月20日的借款本金249754.20元及利息15132.32元，以及支付自2020年6月21日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。本案借款发生在张文凡、张喜峰和张博三人在《个人最高额循环贷款合同》上共同签字确认，张文凡作为贷款的借款人，张喜峰、张博作为贷款的保证人，在合同中明确约定保证人同意对借款人项下所欠的全部债务提供连带责任担保。因此张喜峰、张博对张文凡所负债务承担连带保证责任。办理抵押登记后，农商行垫江支行对被抵押房屋享有优先受偿权，在张文凡不能清偿债务时，就被抵押的坐落于重庆市垫江县桂溪镇XX组团XX号房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。被告张文凡、张博经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张文凡于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行偿还截止2020年6月20日尚欠的借款本金249754.20元及利息15132.32元，合计264886.52元；并支付自2020年6月21日起至借款还清之日止按照《个人最高额循环贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对登记在被告张文凡名下的坐落于重庆市垫江县桂溪镇XX组团XX号房屋（渝〔XX〕垫江县不动产权第XX号，建筑面积123.23平方米）享有优先受偿权；若被告张文凡未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿；三、被告张喜峰、张博对上述债务承担连带保证责任，被告张喜峰、张博在承担连带保证责任后，有权向被告张文凡进行追偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2523元，由被告张文凡、张喜峰、张博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审   判   员   邹 沁  二〇二一年八月十八日 书   记   员   申 萧 - 1 -