重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初1712号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。    负责人：戴晓林，该支行行长。委托诉讼代理人：李富友，该支行员工。委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。被告：邵礼明，男，1964年9月26日出生，住重庆市武隆区。被告：代元均，女，1964年8月17日出生，住重庆市武隆区。被告：邵代坪，男，1990年2月10日出生，住重庆市武隆区。被告：陈宝玉，女，1989年12月14日出生，住重庆市武隆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称邮政银行武隆支行）与被告邵礼明、代元均、邵代坪、陈宝玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法由审判员王梅适用简易程序，于2021年7月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓，被告邵代坪到庭参加了诉讼，被告邵礼明、代元均、陈宝玉经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.被告邵礼明、代元均立即偿还原告借款本金及利息198623.95元(其中本金196117.72元、截止2021年3月24日的利息2506.23元），2021年3月24日之后的利息按合同约定计算至借款付清之日止，违约金20000元；2.原告有权对拍卖、变卖被告邵代坪、陈宝玉位于重庆市武隆区的房屋价款优先受偿；3.原告为实现债权所产生的律师费3000元由被告承担；4.本案诉讼费由二被告承担。庭审过程中，原告明确第一项关于利息的诉讼请求：以本金76117.72元为基数，按年利率8.4175%从2021年3月25日起计算至借款付清之日止；以本金120000元为基数，按年利率8.2875%，从2021年3月25日起计算至借款付清之日止。事实和理由:2018年11月1日，被告邵礼明、代元均因购买化肥需资金周转，便向原告银行申请小额贷款业务。四被告分别于11月1日、12月13日为原告出具《面谈面签承诺书》，同年12月13日，被告邵礼明、代元均与原告签订了的《小额贷款额度借款合同》，该合同约定原告为邵礼明、代元均二被告授信贷款额度为200000元。同日，被告邵代坪、陈宝玉与原告签订了合同编号xx的《小额贷款最高额抵押合同》，即被告邵代坪、陈宝玉自愿将其所有的位于重庆市武隆区的房屋为被告邵礼明、代元均的借款本息及费用提供抵押担保。被告邵礼明于2019年12月26日与原告签订编号为xx的《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，载明：借款金额为人民币80000元，借款时间为十二个月，按月付息到期一次性还本的方式还款，约定年利率为6.475%，逾期则从逾期之日起按借款利率加30%的罚息。原告也于当日放款80000元到被告邵礼明账户。2020年3月25日，被告邵礼明与原告签订编号为xx的《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，载明：借款金额为人民币120000元；借款时间为十二个月，按月付息到期一次性还本的方式还款；年利率为6.375%，逾期则从逾期之日起按借款利率加30%的罚息。原告也于当日放款120000元到被告邵礼明账户。现被告邵礼明、代元均未按照合同约定履行还款义务，已有借款本金及利息198623.95元(其中本金196117.72元、截止2021年3月24日利息2506.23元)未还。经原告向被告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特诉请如上。被告邵代坪辩称，贷款额度200000元属实，贷款期限是三年。同意偿还80000元这笔贷款本息，另外一笔120000元的贷款期限未到，且被告邵代坪未在第二次贷款借据上签字。被告邵代坪的父母偿还了部分利息，被告并未违约，对违约金的请求有异议。被告邵礼明、代元均、陈宝玉未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见和举示证据。原告邮政银行武隆支行围绕其诉讼请求向本院提交了面谈面签承诺书、小企业主快捷贷业务客户申请表、《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额抵押合同》、中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、银行卡照片、身份证复印件、结婚证复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、中国邮政储蓄银行放款清单打印件、中国邮政储蓄银行个人贷款情况截屏、不动产登记证明、《法律事务委托合同》及律师费发票复印件等证据材料，被告邵代坪对原告举示的证据无异议，被告邵礼明、代元均、陈宝玉拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，上述证据经庭审举证、质证，具有真实性、合法性且与本案事实相关联，本院依法予以确认。根据双方当事人的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月1日，被告邵礼明向原告邮政银行武隆支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，以购买化肥为由向原告贷款200000元，并以位于原武隆县房屋作为抵押物，借款人邵礼明及配偶代元均在该申请表“声明与承诺”处签字、捺印。同日，四被告向原告邮政银行武隆支行填写了《面谈面签承诺书》。2018年12月13日，原、被告双方签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号为：xx，合同通用条款载明：“……12.2 罚息利率 12.2.1 对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。12.4 贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第十三条 还款顺序 甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。……第四十九条 发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1 乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第五十四条 乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……54.7 要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；54.8 以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）……第五十六条 费用的承担 56.1 本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；56.2 甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。”合同专属条款载明：“本合同项下授信额度200000元，额度存续期最长为72个月，额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款；担保措施包括：抵押担保。”被告邵礼明在乙方（借款人）处签字、捺印，被告代元均在“乙方配偶作为共同借款人”处签字、捺印。同日，被告邵代坪、陈宝玉作为抵押人与原告邮政银行武隆支行签订《小额贷款最高额抵押合同》，并以所有的位于重庆市武隆区房屋提供抵押担保，合同专属条款载明：“第二条 主合同及担保债权最高额 2.1 邵礼明（以下简称“债务人”）与甲方于2018年12月13日签订的编号为xx的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同。2.2 担保债权最高额（余额）为人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200000元（大小写不一致时，以大写为准）及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月13日至2024年12月13日”四被告再次向原告邮政银行武隆支行填写了《面谈面签承诺书》。之后，原告邮政银行武隆支行在土地房屋权利登记机关对被告邵代坪、陈宝玉提供的抵押房屋办理了土地房屋最高额抵押权登记，登记记载最高债权数额为200000元，债权确定期间为2018年12月13日至2024年12月13日。另查明，被告邵代坪系被告邵礼明、代元均之子，其与被告陈宝玉系夫妻。2019年12月26日，被告邵礼明按前述合同向原告邮政银行武隆支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（借据编号：xx），借款金额80000元，借款期限为2019年12月26日起至2020年12月26日，正常利率为年利率6.475%，罚息利率为年利率8.4175%，原告邮政银行武隆支行当日即按照约定向被告邵礼明的银行账户发放了借款80000元。被告邵礼明又于2020年3月25日向原告邮政银行武隆支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额120000元，借款期限为2020年3月25日起至2021年3月25日，正常利率为年利率6.375%，罚息利率为年利率8.2875%，原告邮政银行武隆支行当日向被告邵礼明发放了借款120000元。借款到期后，被告未按约足额偿还借款。截止2021年3月24日，前述约定贷款到期为2020年12月26日的80000元贷款，尚欠本金76117.72元，利息2017.48元；前述约定贷款到期为2021年3月25日的120000元贷款，尚欠本金120000元，利息488.75元。2021年5月20日，原告邮政银行武隆支行提起本案诉讼。再查明，原告邮政银行武隆支行与重庆剑直律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托该所代理原告邮政银行武隆支行与王**等借款合同/信用卡纠纷，并支付了代理费37000元，涉及被告邵礼明、代元均案分摊代理费3000元。本院认为，依法成立的金融借款合同受法律保护，合同双方应当本作诚实信用的原则履行法律规定的权利和义务。原告邮政银行武隆支行与被告邵礼明签订《小额贷款额度借款合同》及《面谈面签承诺书》等是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、违约责任等都进行了相应的约定，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮政银行武隆支行已按照约定向被告邵礼明发放了借款200000元，被告邵礼明应按照约定履行还款付息义务。被告未能按期偿还贷款本息，且经原告邮政银行武隆支行催收后仍未履行，其行为已构成违约，应依法承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。关于应偿还本金及利息、违约金，原告邮政银行武隆支行主张尚欠借款本金196117.72元以及截止2021年3月24日的利息2506.23元，事实清偿，证据确凿，本院予以支持。对于其后的利息，原告邮政银行武隆支行主张逾期还款罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定，符合合同约定，本院予以支持，即以本金76117.72元为基数，从2021年3月25日起按年利率8.4175%（6.475%×130%）计算至借款付清之日止；以本金120000元为基数，2021年3月25日的利息按年利率6.375%计算，从2021年3月26日起按年利率8.2875%（6.375%×130%）计算至借款付清之日止。对于违约金20000元，既符合合同约定，又未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。当然，按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”之规定，本案中，原告邮政银行武隆支行向被告收取的利息、违约金之和不得超过年利率24%。被告邵代坪辩称120000元这笔借款未到期，不存在违约的情形，不应支持违约金的诉求，与合同约定不符，本院对其辩称理由不予采信。关于债务认定。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”本案中，被告代元均作为被告邵礼明的配偶，自愿作为共同借款人在借款合同、申请表及《面谈面签承诺书》上签字、捺印，承诺与借款人邵礼明共同偿还借款，应认定为夫妻共同债务，故被告代元均对以上债务应承担共同偿还责任。关于原告邮政银行武隆支行是否享有对抵押物优先受偿的问题。被告邵代坪、陈宝玉自愿以登记在其名下房屋为被告邵礼明在原告邮政银行武隆支行的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行武隆支行作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告邵礼明、代元均未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告邵代坪、陈宝玉提供的抵押物享有优先受偿权，就案涉房屋折价或以拍卖、变卖后的价款在最高债权额200000元范围内优先受偿，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于律师代理费，原、被告双方在合同中明确约定被告若逾期还款需承担原告为实现债权发生的相应费用，根据原告邮政银行武隆支行举示的证据，原告为实现本案债权已实际支付分摊律师代理费3000元，未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故原告请求四被告支付律师代理费3000元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《最高人民法院关于适用中华人民共和民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告邵礼明、代元均于在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行借款本金196117.72元、违约金20000元及利息(利息计算方式：截止2021年3月24日利息为2506.23元，其后罚息以本金76117.72元为基数，从2021年3月25日起按年利率8.4175%计算，利随本清；以本金120000元为基数，2021年3月25日的利息按年利率6.375%计算，从2021年3月26日起按年利率8.2875%计算，利随本清），但利息、罚息和违约金之和不得超过从2021年3月25日起至借款本息还清之日以借款本金196117.72元为基数，按年利率24%的标准计算的金额）；二、被告邵礼明、代元均在本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政银行股份有限公司重庆武隆区支行法律咨询代理费3000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行有权对被告邵代坪、陈宝玉所有的位于重庆市武隆区房屋在其本判决第一、二项确定的债权且不得超过200000元的范围内折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4624.36元，减半收取2312.18元（原告已预交），由被告邵礼明、代元均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。  审    判    员      王  梅                                        二〇二一年八月十一日 法  官  助  理      谭  鹏书    记    员      颜  益   - 1 -