重 庆 市 云 阳 县 人 民 法 院重庆市云阳县人民法院民事判决书 (2021)渝0235民初2170号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县双江街道云江大道1335号，统一社会信用代码9150023575928175XQ。法定代表人：刘爱武，行长。委托诉讼代理人：余久江，该行职工，特别授权。委托诉讼代理人：王崇瑜，该行职工。被告：刘南翔，男，1970年12月22日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：吴霞，女，1989年10月3日出生，汉族，住重庆市云阳县。                      被告：云阳县云鑫商贸有限公司，住所地重庆市云阳县双江镇莲花路208号，统一社会信用代码91500235681466788X。法定代表人：杨兵。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行(简称农商行云阳支行)与被告刘南翔、吴霞、云阳县云鑫商贸有限公司（简称云鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用普通程序，于2021年5月7日公开开庭进行了审理。原告农商行云阳支行的委托诉讼代理人王崇瑜，被告吴霞、刘南翔到庭参加诉讼，被告云鑫公司经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，后被告吴霞申请对借款合同、担保书及抵押清单上吴霞签名及指纹进行鉴定，本院依法委托西南政法大学司法鉴定中心进行鉴定，因被告吴霞未预缴纳鉴定费用，该鉴定中心终止鉴定，并将材料退回。本院依法适用普通程序于2021年8月17日公开开庭进行审理，原告农商行云阳支行的委托诉讼代理人王崇瑜到庭参加诉讼，被告吴霞、刘南翔、云鑫公司经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行云阳支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘南翔立即偿还原告农商行云阳支行贷款本金合计277404.30元及截止2021年3月10日利息合计56095.70元，合计金额333500.00元（并支付自2021年3月11日至借款本息偿清之日止的利息、罚息。（其中罚息以借款本金277404.30元为基数，按贷款罚息利率7.8375%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。二、判令吴霞、云鑫公司承担连带担保责任。三、判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他费用。事实及理由：被告刘南翔于2016年2月2日在原告营销一部借贷款70万元，年利率5.225%（逾期贷款利率7.8375%），用于购车，于2019年2月1日到期。用被告刘南翔所购宝马X5汽车提供抵押担保（车架号：，发动机号：），借款人配偶吴霞、云鑫公司提供连带责任担保。借款人自2018年1月之后再未归还我行贷款本息，所欠贷款本息逾期至今未归还。截止2021年3月10日，被告共欠原告贷款本金277404.3元，利息合计56095.7元，合计金额333500.00元。为维护原告合法权益，故起诉。被告刘南翔答辩称，借款属实，其现在没有钱，云鑫公司收了被告刘南翔的担保费，应当承担担保责任。被告吴霞答辩称，其不知道刘南翔借款的事情，其没有签字，原告提供的资料时间是2015年12月和2016年1月，这个时间段其和刘南翔出于离婚的阶段，其没有签任何字。被告吴霞要求申请笔迹鉴定，其去找原告的时候，原告的经办人员给刘南翔打电话问了这个事，并给其说好话，让其认可这个事情。被告云鑫公司未到庭应诉，也未向本院递交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：被告刘南翔与吴霞原系夫妻。2016年2月2日，原告农商行云阳支行(贷款人、甲方)与被告刘南翔（借款人、抵押人、乙方）、被告吴霞（保证人、丙方）、被告云鑫公司（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》。其中通用条款主要内容为：……第八条贷款偿还。本合同项下贷款可选择等额本息还款法、等额本金还款法、按期结息到期还本法、一次性还本付息法、按期结息分期还款法和其他还款法，具体见本合同特别条款约定。本合同项下贷款和选择等额本息还款法偿还的，应当符合以下约定：（一）一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。（二）从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款视为不违约。（三）每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方委托扣款账户内，甲方直接从该账户中扣收本合同项下约定的与贷款有关的各种款项。至支付宽限期满，如该账户存款余额不足扣收时，则该期未贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金或复利。（四）以上还款日和支付宽限期如有变更，甲方另行通知。……第十三条贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供挂的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（二）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。阶段性担保：指贷款发放后到办妥相关担保登记手续并交甲方保管之前，由阶段性担保人对贷款承担连带清偿责任。第十四条贷款担保的方式……（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年。4.保证人承诺其保证担保行为出于自愿，向甲方提供的任何资料是真实的，已征得其他股东、董事、合伙人和家庭成员的同意，符合相关法律规定。5.本条和第十三条“担保贷款”的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响本条和第十三条的效力。如本合同其他条款被确认为无效，则保证人对于乙方因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任。6.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。7.在保证担保期内，对乙方不履行或不完全履行本合同的任何债务，保证人授权甲方随时在保证人的所有账户上扣收，扣收后由保证人负责向乙方追偿被扣款项。该项授权保证人不可撤销。8.保证人发生法律纠纷、经济纠纷、股权结构发生变化等事项的，保证人应在10个工作日内书面通知甲方。由于上述事项甲方在本合同项下权益给甲方造成损失的，保证人应向甲方予以足额赔偿。9.在保证担保期间，保证人违反本合同约定，甲方有权要求保证人限期纠纷违约、提供相应的担保、赔偿损失和承担担保责任。10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形……第十七条违约情形。乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……(七)乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条违约救济措施。出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利；……。第二十三条提示：……各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。任何一方上述地址发生变动，须按本合同约定通知对方，否则，按原地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。第二部分特别条款主要内容如下：……第二十五条贷款金额和期限（一）贷款金额：柒拾万元正。（二）贷款期限：为36个月，即自2016年2月2日起至2019年2月1日止。……第二十七条贷款利率。本贷款利率为年利率，采取下列第（二）种方式确定及调整：……（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，甲方不需另行通知乙方和丙方。……第二十六条贷款用途。（二）购买汽车、品牌、规格及型号：宝马X5。第二十九条贷款方式。本贷款方式为担保贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人刘南翔，保证人吴霞、云鑫公司。……第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。同日，被告吴霞向原告出具《同意担保意见书》，主要内容：我自愿为借款人刘南翔在你行办理的个人汽车按揭贷款（该笔贷款金额70万元，期限36个月，利率按贵行规定执行）的保证担保人，无条件提供连带责任保证，若该贷款不能按期归还或出现个人贷款合同规定的其他违约情形，我自愿履行还款义务。同日，被告云鑫公司向原告出具《担保承诺书》，自愿为被告刘南翔购买的宝马X5汽车办理的个人汽车按揭贷款提供连带责任担保。第三十七条通知合同各方通讯地址如下……（三）丙方保证人：云阳县双江镇莲花路208号。2016年2月2日，被告吴霞、云鑫公司给原告出具同意担保意见书及担保承诺书，同意对被告刘南翔向原告借款（合同编号：云阳支行2016年个贷字第3700012016200272号）提供连带责任保证。2016年2月3日，被告刘南翔给原告农商行云阳支行出具借据，借款70万元，约定借款日期2016年2月3日，到期日期2019年2月1日，年利率5.225%。同日，原告向被告刘南翔发放贷款70万元。截止2021年3月10日，被告刘南翔下欠原告贷款本金277404.3元，逾期贷款利息56095.70元。2021年5月10日，被告吴霞申请对案涉个人借款合同、担保书、抵押清单上“吴霞”的签名及指印进行鉴定，在指定的期限内，被告吴霞未按期缴纳鉴定费，鉴定机构终止了上述鉴定。      上述事实，有原、被告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，结婚证复印件、个人贷款合同、借款借据、抵押物清单、担保承诺书、同意担保意见书、申请鉴定书、鉴定中心鉴定工作及收费联系函、终止鉴定告知书等证据佐证。经审查，上述证据来源合法，与本案有关联，各证据之间基本能够相互印证，能证明本案事实，其证明的上述事实，本院予以确认。本院认为，原告与被告刘南翔、吴霞、云鑫公司签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告履行借款出借义务后，被告刘南翔应当按照约定期限履行还本付息义务。因被告刘南翔逾期未归还，除应归还原告借款本息外，还应承担违约责任，即按照合同约定支付原告逾期还款罚息。《中华人民共和国担保法》规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告吴霞、云鑫公司自愿为被告刘南翔的借款提供连带责任保证，原告在保证期间内向其主张权利，故其应当对被告刘南翔的本案债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告吴霞抗辩称其没有在《个人借款合同》、担保书、抵押清单上签字，也不知道被告刘南翔的借款情况，并申请对《个人借款合同》、担保书、抵押清单上“吴霞”的签名及指印进行鉴定，但在指定的期限内未按期缴纳鉴定费，视为其放弃鉴定申请，应承担不利后果，对其该抗辩意见本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘南翔在判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款277404.30元，并支付截止2021年3月10日的利息56095.70元，合计333500.00元。此后利息以277404.30元为基数按年利率7.8375%支付至借款还清时止；二、被告吴霞、云阳县云鑫商贸有限公司对本判决第一项确定的债务范围内承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支 付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6302.00元，均由被告刘南翔、吴霞、云阳县云鑫商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。  审   判   长      王显光人 民 陪 审 员      张小容人 民 陪 审 员      但家政   二○二一年八月十八日                           法  官  助  理      张明清书    记    员      贾  颖 - 1 -