苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初5511号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，该行行长。委托诉讼代理人:潘舜州，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人:阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：张继忠。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告张继忠信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2021年6月21日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人潘舜州，被告张继忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、判令张继忠归还借款本金277681.89元，支付利息7289.64元、逾期还款违约金1628.56元、手续费3750元（暂算至2021年4月6日，此后按照合同约定计算至实际清偿之日止）以上金额共计290350.09元；2、判令张继忠赔偿违约金60000元；3、判令张继忠赔偿农行长三角分行为本次诉讼的律师费损失10510.5元；4、本案的诉讼费用由张继忠承担。事实和理由：2019年11月1日，张继忠向农行长三角分行申请信用卡家装专项商户分期付款业务，双方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，申请金额30万元，分期期数60期，分期手续费率15%，双方就相关事宜达成一致后，原告向被告发放了信用卡。被告使用信用卡后未能按期还款，已构成违约。原告为了维护自身合法权益，诉请至贵院，望予以支持。被告张继忠辩称，借钱是事实，但是现在没有能力还钱，这个钱是拿去做生意的，钱一直没拿回来，等到过年还一部分。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年11月1日，张继忠向中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）申请办理金穗贷记卡，并填写了申请表。张继忠在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》，附收费标准）均为农行长三角分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。上述领用合约所附收费标准载明：境内本行预借现金为交易金额的1%/笔，境内他行预借现金为（交易金额的1%+2元）/笔，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。2019年11月1日，张继忠向农行吴江分行出具《金穗信用卡专项商户分期义务客户确认/承诺书》，并在该承诺书上签名确认“业务经办行已依法向本人/本单位提示了相关条款，并应本人/本单位要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人/本单位已经知悉并完全理解上述条款，并自愿遵守全部内容，凡因本人/单位未按本确认/承诺办理业务引起的后果由本人/本单位承担。”2019年11月5日，张继忠签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《分期合同》）载明：持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约。银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。与本合同相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。《分期合同》第二部分载明：分期本金金额为300000元，分期期数60期，分期手续费率为15%，借款用途为用于在商户购买家装，分期手续费为分期本金金额*分期手续费费率，分期手续费金额45000元。持卡人、抵押人如违反本合同约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的20%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。上述合同签订后，农行吴江分行向张继忠授信30万元，并在庭审中确认上述额度不能取现，仅能用于家庭装修类的消费。根据交易明细显示，张继忠于2019年11月14日办理150000元分期业务，分60期，每期应还本金为2500元，手续费为375元；张继忠于2019年12月5日办理150000元分期业务，分60期，每期应还本金为2500元，手续费为375元。张继忠于2019年11月14日在安吉递铺黄坚家具商店消费50000，在苏州业伟通电子科技公司消费47500元；于2019年11月15日在长兴县太湖艺彩家具商行消费40000元，在湖州安吉智居装饰设计工程有限公司消费10000元；于2019年12月5日在湖州德清县欧风电器有限公司消费1000元，在南浔美尚家具店消费36140元；于2019年12月6日在湖州织里忠昕电器商行消费6笔共计65000元；在昆山世纪华联消费50000元。农行吴江分行明确交易记账日均为每月10日，还款日是账单日后的第25日。张继忠透支消费后，自2020年1月的账单开始逾期。张继忠于2019年12月11日还款60元、于12月13日还款8元、于2020年1月4日还款6.81元、于2020年1月7日还款2000元、2020年2月4日还款15.51元、2020年4月4日还款11.63元、2020年4月26日还款10000元、2020年5月10日还款9900元、2020年6月19日还款2000元、2020年6月23日还款2000元、2020年7月3日还款2000元、2020年8月11日还款3000元、2020年9月2日还款2000元；农行吴江分行陈述，上述还款金额总计为33001.95元，其中22318.11元用于归还本金，6750元用于支付两笔分期业务的9期的手续费（375元*2*9期），1468.83元用于支付专项利息，2465.01元用于支付违约金。2021年3月，农行长三角分行与江苏吴越律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为10510.5元。2021年6月21日，江苏吴越律师事务所向农行长三角分行出具金额为10510.5元的增值税发票。农行长三角分行主张：张继忠尚欠借款本金277681.89元；利息暂计算至2021年6月10日为20600.33元，自每期逾期开始计算至2021年1月10日，以每期应还未还本金为基数按日利率万分之五计算；2021年1月11日开始，以本金277681.89元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；逾期还款违约金以到期的每期应付本金分期手续费为基数，按百分之五一次性计算，本案中仅主张1628.56元；手续费是以本金300000元按照15%的费率计算，分60期，每期750元，本案中仅主张计算至2021年1月的手续费总计为3750元（5期），该数额已扣除张继忠已支付的手续费，此后的手续费不再主张。农行长三角分行起诉后，本院按送达地址确认书上载明的地址向张继忠邮寄送达起诉状副本等材料，于2021年5月26日由本人签收。另查，2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及原告委托诉讼代理人的当庭陈述、本院邮寄的快递回单等证据予以证实。本院认为，原告在被告张继忠明确表示自愿遵守信用卡合约和章程的前提下，经被告张继忠申请，向其发放信用卡，被告张继忠与农行吴江分行签订《分期合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》，上述约定对双方均具有法律约束力。被告张继忠根据合同在专项商户刷卡消费后，未能按约归还分期款项，故原告农行长三角分行有权提前收回分期资金，并要求被告张继忠承担违约责任。因本院向被告张继忠送达的载明原告农行长三角分行要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2021年5月26日由被告张继忠本人签收，该日为贷款提前到期日。经审核，原告农行长三角分行主张的本金金额277681.89元与信用卡交易明细表一致，本院予以确认。原告农行长三角分行主张的手续费的计算标准符合上述约定，但是涉案分期业务于2021年5月26日提前到期，手续费亦应计算至到期之日，现原告农行长三角分行仅主张计至2021年1月，系对自身权益的处分，故本院对于原告农行长三角分行主张手续费为3750元的主张予以确认。关于原告农行长三角分行主张的利息，根据《分期合同》约定，原告农行长三角分行将当期应还分期本金计入信用卡账单最低还款额，对当期应还而未还的分期本金，计算利息的标准适用信用卡章程和《领用合约》，因此该利率根据《领用合约》第4.1条应确定为下限日利率万分之五的0.7倍至上限日利率万分之五之间。被告张继忠逾期后，原告农行长三角分行通过出具账单的方式告知其具体利率为日利率万分之五，该利率并未超出《领用合约》中的透支利率上限，本院予以支持。故被告张继忠在分期业务提前到期之前，应支付以各期间实际欠款本金为基数自各期逾期之日起按日利率万分之五分段计算的利息，在分期业务提前到期后，以本金277681.89元为基数，按日利率万分之五分计算至实际清偿之日止。关于逾期还款违约金，对于原告农行长三角分行已收取的违约金，因《分期合同》中有明确约定，且被告张继忠未提出异议，故本院予以确认。对于原告农行长三角分行在诉请中主张的逾期还款违约金，现原告农行长三角分行主张按照最低还款额未偿还部分的5%计收，且仅一次性计收1628.56元的主张，系对其自身权利的处分；《领用合约》未对最低还款额的组成作出约定，而《分期合同》约定当期本金及手续费均计入最低还款额，但《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十条规定，最低还款额系按照持卡人使用的全部银行款项确定，而手续费非被告使用的款项，故上述约定加重了被告义务，该格式条款中加重被告义务部分无效，逾期还款违约金应以未还分期本金总金额*10%作为最低还款额再*5%计收，故被告张继忠应支付的违约金为313.41元【135000（5000元/期*17期-已还分期本金22318.11元）*10%*5%】。关于原告农行长三角分行要求被告张继忠赔偿违约金60000元的主张，虽在《分期合同》中有相应的约定，但该行已依据《领用合约》主张了逾期还款违约金，原告农行长三角分行在此基础上仍然计收总分期金额20%的违约金，明显加重了被告张继忠的还款义务，故本院不予支持。关于律师费，《领用合约》及《分期合同》中均有明确约定，计收标准未违反《江苏省律师收费办法》规定，且原告农行长三角分行已实际支付并开具了相应的票据，故本院予以支持。案涉《领用合约》及《分期合同》签订于民法典施行前，持续履行至民法典施行后，因合同履行而引起的纠纷应适用《中华人民共和国民法典》的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告张继忠于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行本金277681.89元，并支付手续费3750元、利息（自2019年12月10日起至2021年5月25日期间，以各期应还未还本金为基数自每月10日起的第25日起至2021年5月25日止，自2021年5月26日起以277681.89元为基数至实际清偿之日止，均按日万分之五计算）、逾期还款违约金313.41元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：不良资产处置应付暂收款项，开户行：中国农业银行苏州示范区农行营业部，账号：10×××39）二、被告张继忠于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失10510.5元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行的其他诉讼请求。如果被告张继忠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3356元、诉讼保全费2325元，合计5681元，由原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行负担81元，由被告张继忠负担5600元，被告张继忠负担部分并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××60，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行）。原告已预交的诉讼费用本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年八月十七日书记员 柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。