苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初3882号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，该行行长。委托诉讼代理人:陈旭东，江苏剑桥颐华(苏州)律师事务所律师。委托诉讼代理人:孙剑，江苏剑桥颐华(苏州)律师事务所律师。被告：陈校红。被告：王娟。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行长三角分行）与被告陈校红、王娟信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序于2021年5月13日公开开庭进行了审理。原告农行长三角分行的委托诉讼代理人陈旭东到庭参加诉讼，被告陈校红、王娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长三角分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令陈校红、王娟共同归还陈校红信用卡项下结欠的人民币账户本金297500元、利息1165.86元、逾期还款违约金1529.84元、手续费4369元，合计304564.7元(按合同约定计算至2020年6月20日，并请求继续计算至实际归还之日止)；2、请求判令陈校红、王娟赔偿农行长三角分行律师费损失18128元；(以上标的暂计322692.7元);3、诉讼费用由陈校红、王娟承担。事实和理由：2019年11月4日，陈校红向农行长三角分行申领信用卡，并在申请表上确认充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。2019年11月18日，陈校红与原告签订了分期业务担保借款合同，同时两被告就信用卡的分期业务向原告出具确认/承诺书，王娟向原告出具与陈校红共同还款的陈诺书。原告在审核后向被告发放了信用卡。之后，陈校红对该信用卡进行了使用，但未在还款期限内归还欠款。原告认为，陈校红在使用信用卡后未按照合同约定还款的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任；王娟应承担共同还款责任。故农行长三角分行特依法提起诉讼，望贵院判准诉请。被告陈校红、王娟未作答辩，亦未提供任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2019年11月4日，陈校红向中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）申请办理金穗贷记卡，并填写了申请表。陈校红在该申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》，附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》均为农行长三角分行提供的格式条款，载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（申请人）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方（发卡行）按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%）。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。上述领用合约所附收费标准载明：境内本行预借现金为交易金额的1%/笔，境内他行预借现金为（交易金额的1%+2元）/笔，逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。2018年12月11日，陈校红、王娟签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，并向农行吴江分行出具《金穗信用卡专项商户分期义务客户确认/承诺书》，陈校红、王娟在该承诺书上签名确认“业务经办行已依法向本人/本单位提示了相关条款，并应本人/本单位要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人/本单位已经知悉并完全理解上述条款，并自愿遵守全部内容，凡因本人/单位未按本确认/承诺办理业务引起的后果由本人/本单位承担。”《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》载明：持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。按照本合同约定收回或提前收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约。银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得收的账户除外。持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金、利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任。与本合同相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第二部分载明：分期本金金额为300000元，分期期数60期，分期手续费率为15%，分期手续费为分期本金金额*分期手续费费率，分期手续费金额45000元。持卡人、抵押人如违反本合同约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的20%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。上述合同签订后，农行吴江分行向陈校红授信30万元。农行吴江分行出具情况说明，确认上述额度不能取现，仅能用于装饰装修之类的消费。根据交易明细显示，陈校红于2019年11月28日在吴江经济技术开发区营营建材经营部透支消费150000元，分60期，每期应还本金为2500元，手续费为375元。于2019年12月31在吴江经济技术开发区营营建材经营部透支消费150000元，分60期，每期应还本金为2500元，手续费为375元。交易记账日均为每月10日，还款日是账单日之后的第25日。陈校红透支消费后，自2020年1月的账单开始逾期。陈校红于2019年12月11日还款3元、于12月31日还款3元、于2020年1月4日还款2869元、于2020年1月11日还款131元。农行吴江分行陈述将上述金额中2500元用于归还本金，506元用于归还手续费，此后再无其他还款。对于2020年2月起的账单中陈校红未按期还款的情况，农行吴江分行均于账单日后的第25日按上期未还金额的5%计收逾期还款违约金，于2020年2月10日起的每月10日计收专项分期利息。2021年3月，农行长三角分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定前者委托后者代为参加本案诉讼，律师代理费为18128元。2021年5月12日，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所向农行长三角分行出具金额为18128元的增值税发票。农行长三角分行主张：陈校红尚欠借款本金297500元；利息暂计算至2021年5月12日为41181.15元，自每期逾期开始计算至2020年9月10日，以每期应还未还本金为基数按日利率万分之五计算；2020年9月11日开始，以本金297500元为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；逾期还款违约金以到期的每期应付本金分期手续费为基数，按百分之五一次性计算，本案中主张2180.28元；手续费是以本金300000元按照15%的费率计算，分60期，每期750元，本案中仅主张计算至2020年8月的手续费总计为5869元，该数额已扣除陈校红已支付的手续费506元，此后的手续费不再主张。农行长三角分行起诉后，本院按送达地址确认书上载明的地址向陈校红、王娟邮寄送达起诉状副本等材料，于2021年4月20日被退回。另查，2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》（附收费标准）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》、催收基本资料（账户级）、客户历史交易明细表、委托代理协议及原告委托诉讼代理人的当庭陈述、本院邮寄的快递回单等证据予以证实。本院认为，原告在被告陈校红明确表示自愿遵守信用卡合约和章程的前提下，经被告陈校红申请，向其发放信用卡，陈校红、王娟与农行吴江分行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务客户确认/承诺书》，上述约定对双方均具有法律约束力。被告陈校红、王娟根据合同在专项商户刷卡消费后，未能按约归还分期款项，故原告农行长三角分行有权提前收回分期资金，并要求被告陈校红、王娟承担违约责任。因本院向被告陈校红、王娟送达的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2021年4月20日被退回，退回之日即为送达之日，该日为贷款提前到期日。经审核，原告农行长三角分行主张的本金金额297500元与信用卡交易明细表一致，本院予以确认。原告农行长三角分行主张的手续费的计算标准符合上述约定，但是涉案分期业务于2021年4月20日提前到期，手续费亦应计算至到期之日，现原告农行长三角分行仅主张计至2020年8月，系对自身权益的处分，故本院对于原告农行长三角分行主张手续费为5869元的主张予以确认。关于利息，根据《分期合同》约定，原告将当期应还分期本金计入信用卡账单最低还款额，对当期应还而未还的分期本金，计算利息的标准适用信用卡章程和《领用合约》，因此该利率根据《领用合约》第4.1条应确定为下限日利率万分之五的0.7倍至上限日利率万分之五之间。被告陈校红逾期后，原告通过出具账单的方式告知其具体利率为日利率万分之五，该利率并未超出《领用合约》中的透支利率上限，本院予以支持。故被告在分期业务提前到期之前，应支付以各期间实际欠款本金为基数按日利率万分之五分段计算的利息，在分期业务提前到期后，以本金297500元为基数，按日利率万分之五分计算至实际清偿之日止。关于违约金，《分期合同》中有明确约定，现原告主张按照最低还款额未偿还部分的5%计收系对其自身权利的处分；但最低还款额包含分期付款约定的应计入账单的最低还款额，而《分期合同》约定当期本金及手续费均计入最低还款额，但《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十条规定，最低还款额系按照持卡人使用的全部银行款项确定，而手续费非被告使用的款项，故上述约定加重了被告义务，该格式条款中加重被告义务部分无效，逾期还款违约金应以未还分期本金总金额*10%作为最低还款额再*5%计收，故被告应支付的违约金为675元【135000（2500元/期*27期）*10%*5%】。关于律师费的主张，《领用合约》及《分期合同》中均有明确约定，且原告已实际支付并开具了相应的票据，故本院予以支持。被告陈校红、王娟未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告陈校红、王娟自行承担。案涉《领用合约》及《分期合同》签订于民法典施行前，持续履行至民法典施行后，因合同履行而引起的纠纷应适用《中华人民共和国民法典》的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈校红、王娟于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行本金297500元，并支付手续费5869元、利息（自2019年11月28日起至2021年4月20日期间以各期应还未还本金为基数自各逾期之日起至2021年4月20日止，自2021年4月21日起以30990.50元为基数至实际清偿之日止，均按日万分之五计算）、逾期还款违约金675元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：不良资产处置应付暂收款项，开户行：中国农业银行苏州示范区农行营业部，账号：10×××39）二、被告陈校红、王娟于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失18128元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3070元、诉讼保全费2220元，合计5290元，由被告陈校红、王娟负担，并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××67，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）。原告已预交的诉讼费用中的5290元本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年八月三日书记员 柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。