山东省东营经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0591民初2869号原告：中国工商银行股份有限公司东营东城支行，住所地东营市东营区府前大街55号金融港A座，统一社会信用代码91370500864736701X。负责人：李永辉，行长。委托诉讼代理人：王晓东，男，1971年9月18日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司东营东城支行职工，现住东营市东营区。被告：杨顺志，男，1984年1月15日出生，汉族，东营市xx商贸有限责任公司员工，现住东营市东营区。被告：张爱琳，女，1989年1月11日出生，汉族，东营市xx商贸有限责任公司员工，现住东营市东营区。原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行与被告杨顺志、张爱琳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行委托诉讼代理人王晓东到庭参加诉讼，被告杨顺志、张爱琳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。中国工商银行股份有限公司东营东城支行向本院提出诉讼请求：:1.判令被告杨顺志、张爱琳向原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行归还借款本金398917.75元，欠息13439.76元，共计412357.51元（截止2021年7月15日）及至还清全部贷款本息之日的全部欠息和罚息（对不能按时支付的利息计收复利）；2.原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行对被告杨顺志、张爱琳用于本笔贷款抵押的杨顺志、张爱琳名下的位于东营市东营区房产［不动产权证书号：鲁（2017）东营市不动产权第0××2号］行使抵押权，上述房产变卖或拍卖后优先归还原告的上述款项；3.本案起诉费用、公告费等其他实现债权的费用由上述被告承担。事实与理由：2017年10月18日，被告杨顺志、张爱琳向原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行借款44万元，双方签订合同编号Ａ：0xxx7二手贷0xxx6号《个人购房借款／担保合同》，贷款金额为44万元，贷款期限为20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%执行，贷款还款方式为按月等额本息归还，并由被告杨顺志、张爱琳提供名下位于东营市东营区房产［不动产权证书号：鲁（2017）东营市不动产权第0××2号］对上述贷款进行抵押担保。2017年11月9日原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行按照被告杨顺志、张爱琳的要求将贷款发放到合同约定的账户，原告依约履行义务后，被告杨顺志、张爱琳未按照合同的约定付款，截至2021年7月15日，借款人连续违约月数为8个月，累计逾期期数8期，其行为侵犯了原告的合法权益，按照双方签订的合同第十四条第14.1、14.2款规定，原告要求宣布贷款提前到期，要求被告归还所欠贷款及剩余未到期部分全部借款及产生的利息、罚息及其他费用。被告杨顺志、张爱琳未答辩，亦未举证。本院经审理查明：2017年10月18日，中国工商银行股份有限公司东营东城支行（贷款人）与杨顺志、张爱琳（借款人／抵押人）签订编号Ａ：0xxx7二手贷0xxx6《个人购房借款／担保合同》，约定贷款人向借款人提供个人二手住房购置贷款人民币440000元，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；本笔贷款担保方式为抵押，抵押物为杨顺志、张爱琳名下位于东营市东营区的房产；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同执行利率基础上加收50%确定；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第十四条违约及违约责任条款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。东营市国土资源局于2017年11月1日颁发鲁（2017）东营市不动产证明第0××2号不动产登记证明，载明被告杨顺志、张爱琳用位于东营市东营区的房产［不动产权证书号：鲁（2017）东营市不动产权第0××2号］为涉案贷款提供抵押，抵押方式为一般抵押。原、被告于2017年11月9日签订《送达地址确认和诉讼管辖协议书》，载明乙方（杨顺志、张爱琳）确认的诉讼文书的送达地址为东营区，合同争议在甲方（中国工商银行股份有限公司东营东城支行）所在地或融资审批行所在地或合同签订地有管辖权的人民法院通过诉讼方式解决。2017年11月9日，原告向被告放款440000元，执行年利率5.145%，截至2021年7月15日，被告累计偿还原告借款本金41082.25元、利息65402.68元。被告从2020年12月18日开始出现逾期，截至2021年7月15日，累计违约八次，原告主张贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告主张截至2021年7月15日被告尚欠借款借款本金398917.75元、利息13037.19元、罚息169.94元、复利232.63元，以上共计412357.51元。以上事实有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、还款明细、《送达地址确认和诉讼管辖协议书》、全球信贷与代理投资管理系统截屏及当事人陈述在案为凭，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放贷款440000元，已经履行了合同约定的义务，被告未按合同约定偿还借款本息，截至2021年7月15日，被告已连续八个月、累计八次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告宣布未偿还的借款提前到期，要求被告偿还截至2021年7月15日的借款本金、利息、罚息、复利及至还清全部贷款本息之日的罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息、复利的计算方式，根据《个人购房借款／担保合同》约定，罚息应以剩余未偿还借款本金为基数，在合同执行利率年利率5.145%基础上加收50%即按年利率7.7275%计收，复息应以未支付的利息为基数，按罚息利率计收。被告以其所有的位于东营市东营区的房产［不动产权证书号：鲁（2017）东营市不动产权第0××2号］就《个人购房借款／担保合同》的借款及相关费用向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，如被告不履行债务，原告作为债权人及抵押权人有权对抵押房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃部分诉讼权利。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨顺志、张爱琳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行借款本金398917.75元、利息13037.19元、罚息169.94元、复利232.63元（截至2021年7月15日）及自2021年7月16日起至全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以本金398917.75元为基数，复利以利息13037.19元为基数，均按罚息利率年利率7.7175%计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司东营东城支行对被告杨顺志、张爱琳所有的位于东营市东营区的房产［不动产权证书号：鲁（2017）东营市不动产权第0××2号］折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7485元，减半收取计3742.5元，由被告杨顺志、张爱琳负担并于本判决生效后十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于山东省东营市中级人民法院，上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  宋 涛二〇二一年八月二十日法官助理  李浠萌书 记 员  赵丹丹