湖南省平江县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0626民初2298号原告：许某3，男，1956年1月23日出生，汉族，居民，住湖南省平江县。原告：王元兰，女，1957年12月8日出生，汉族，居民，住湖南省平江县。原告：许某1，曾用名许某2，男，2006年6月26日出生，汉族，居民，住湖南省平江县。法定代理人：许某3（许某1爷爷），男，1956年1月23日出生，汉族，居民，住湖南省平江县。三原告委托诉讼代理人：毛中文，男，54岁，汉族，居民，住湖南省汨罗市。由平江县伍市镇三和村村民委员会推荐担任三原告委托诉讼代理人。被告：中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司，住所地东莞市南城区新城石竹路3号广发金融大厦物业主楼3楼01-2、02、03、04单元及主楼17楼、19楼，统一社会信用代码：91441900749991301H。负责人：陈宏有，公司副总经理。委托诉讼代理人：易怀希，湖南惟余律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴龙剑，湖南惟余律师事务所律师。原告许某3、王元兰、许某1与被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司（以下简称“保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理后，依法适用普通程序由审判员傅高峰担任审判长，与人民陪审员刘妹琴、尹东贵组成合议庭公开开庭进行了审理。原告许某3、王元兰、许某1的共同委托诉讼代理人毛中文、被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司的委托诉讼代理人易怀希到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告许某3、王元兰、许某1向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告赔偿被保险人身故保险金90万元整；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被保险人许欣海于2016年8月24日在被告处购买了“平安百万任我行两全保险”，保险合同号：Ｐ040000020016063，年交保费1472元，连续交费10年，保障期30年。2020年10月23日被保险人乘坐粤Ｂ×××××号小型普通客车，途径京港澳高速湖南段由南往北方向1663公里＋150米处发生交通事故，当场死亡。事故发生在保险期内，根据保险合同约定，被保险人乘坐或驾驶个人非营运车辆期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，被告按10倍基本保险金额赔付。事故发生后，原告向被告申请了赔付，被告也向原告支付了10万元身故赔偿金。原告为了维护被保险人的合法权益，向被告主张剩余90万元赔偿款，在此向人民法院起诉。被告保险公司答辩称，本案被保险人许欣海的死亡不符合保险合同约定的自驾车意外身故按照10倍保险金理赔的条件；保险合同中关于自驾车意外身故保险金的条款不属于免责条款，且在保险合同中对于涉案的条款也尽到了必要的提示说明义务；涉案的条款虽然是格式条款，但“个人非营业车辆”中的“个人”在法律意义上的释义与常人理解的释义是一致的，无需作出有利于原告的解释和说明。根据本院采信的有效证据，结合当事人的陈述，本院现查明以下事实：2016年8月24日，被保险人许欣海向中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司为自己投保了名为平安百万任我行两全保险的人身保险合同，保险合同号码为P040000020016063，约定连续交费10年，每年交保费1472元，保障期30年，基本保险金额10万元。投保人许欣海于2016年8月24日交纳首期保费，保单于2016年8月25日00:00生效。投保人许欣海与被告签订的平安百万任我行两全保险条款第一部分我们保什么、保多久下1.1保险责任规定了保险责任，其中第三项“意外全残或身故保险金”第二款约定：被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，中国平安人寿保险股份有限公司按基本保险金额给付意外全残保险金，本保险合同终止。其中第四项“自驾车意外全残或身故保险金”约定：被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成本主合同附表所列的“全残”的，中国平安人寿保险股份有限公司按10倍基本保险金额给付自驾车意外全残保险金,但不再给付第三项中的意外全残保险金，本保险合同终止。被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，中国平安人寿保险股份有限公司按10倍基本保险金额给付自驾车意外全残保险金，但不再给付第三项中的意外全残保险金，本保险合同终止。前述条款对“个人非营业车辆”加粗显示，并附有“脚注4”。“脚注4”位于该页下部，以相对主文更小字体显示，内容为：个人非营业车辆指在境内登记，登记的使用性质为非营业性运输（非营运），且行驶证记载所有人为个人的机动车。登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输的行为，不视为个人非营业车辆，不在保障范围内。其中“个人非营业车辆”加粗显示，其中“登记为非营业性运输（非营运）的机动车，如从事以牟利为目的旅客运输、货物运输的行为，不视为个人非营业车辆，不在保障范围内”背景突出显示。第二部分我们不保什么2.1责任免除规定了共计十三项免责情形，2.2其他免责条款约定:除“2.1责任免除”外。本主险合同中还有一些免除保险人责任的条款,详见4.2、7.4、脚注4、附表中背景突出显示的内容。2020年10月23日，被保险人乘坐由深圳市兴弘辉科技有限公司所有的粤Ｂ×××××号小型普通客车，途径京港澳高速湖南段由南往北方向1663公里＋150米处发生交通事故，当场死亡。另查明，被保险人许欣海有继承人：父亲许某3、母亲王元兰、儿子许某1，事故发生后被告保险公司已按照意外身故保险金向原告方支付10万元基本保险金。本院认为，本案争议的焦点包括被告保险公司是否就涉案合同条款进行了说明、涉案“自驾车意外全残或身故保险金”条款是否属于免责条款，以及被保险人许欣海因交通事故身亡的事故是否可按照自驾车意外全残或身故责任理赔获得10倍基本保险金额的赔偿。一、平安百万任我行两全保险条款属于格式条款，涉案条款的“脚注4”属于关于保险责任的免责条款，而被告保险公司未充分举证证明其对平安百万任我行两全保险条款、特别是涉案条款的“脚注4”免责条款进行了充分提示说明。首先，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条之规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。故本案所涉的平安百万任我行两全保险条款属于格式条款。其次，涉案条款的“脚注4”在合同1.1条保险责任条款及2.2条其他免责条款均有所提及。“脚注4”从载明位置上,位于1.1条保险责任条款脚注处，另在2.2条其他免责条款提交脚注4背景突出显示部分为责任免责范围，故涉案条款的“脚注4”属于关于保险责任的免责条款。最后，被告保险公司提交的平安人寿与投保人被保险人许欣海的人身保险合同没有投保人被保险人许欣海的任何签名或“以上条款已阅读已明知”的理解说明，被告保险公司也未提交任何“音视频资料、照片”等证据证实对许欣海进行过提示说明。二、保险公司和受益人对合同条款有争议时，如有两种以上解释，应当做出有利于受益人的解释。首先，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，被告提供的保险条款属于格式条款，原、被告双方对该条款的理解有争议，对保险条款有不同解释，根据法律规定应当作出有利于被保险人和受益人的解释。其次，被告保险公司在合同1.1条保险责任条款“脚注4”对“个人非营运车辆”解释为“在境内登记，登记的使用性质为非营运，且行驶证记载为个人的机动车，登记为非营运的机动车，如从事以牟利为目的的旅客运输、货物运输的行为，不视为个人非营运车辆，不在保障范围内”，从该注释看，保险公司免除保险责任的主要客观目的在于排除“营运车辆”这一理赔风险。而被保险人许欣海发生交通事故身故时所乘坐的粤Ｂ×××××号小型普通客车，虽登记为深圳市兴弘辉科技有限公司所有，但其使用性质为非营运小型普通客车。最后，被保险人许欣海事发时乘坐粤Ｂ×××××号小型普通客车并未支付相应对价，而是因与该车司机翁伟强为老乡（伍市镇莲花村与新市镇福兴村相邻），而与其他老乡共同搭载的村民相互帮助行为。被保险人许欣海在事故发生前已离异，有至今未成年的孩子许某1需抚养、有年过六十的父母许某3、王元兰需赡养，故被告保险公司不能仅以被保险人许欣海事发时乘坐粤Ｂ×××××号小型普通客车登记所有人不是个人，而苛刻适用“脚注4”，免除保险理赔责任。而应当按照平安百万任我行两全保险中“自驾车意外全残或身故保险金”承担保险理赔责任。综上所述，被保险人许欣海因交通事故身亡的事故，符合平安百万任我行两全保险中“自驾车意外全残或身故保险金”约定的保险事故情形，被告保险公司应当按照100万元给付金额，向原告许某3、王元兰、许某1支付保险理赔款。被告保险公司已支付的10万元保险理赔款应当从中扣减。被告保险公司应当按照依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第十一条，判决如下：由被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司向原告许某3、王元兰、许某1赔偿被保险人身故保险金900000.00元。以上给付内容，限被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司在本判决书发生法律效力之日起十日内履行到平江县人民法院履行款账号（账户名称：平江县财政国库集中支付中心，账号：28×××02，开户银行：湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司，行号：320557500016，注：请在附言中写明：ＸＸ支付ＸＸ）。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12800元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司东莞中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  傅高峰人民陪审员  刘妹琴人民陪审员  尹东贵二〇二一年八月十二日法官 助理  彭秀琨书 记 员  余 祺附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。