西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0112民初19566号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：王思思，女，公司员工。委托诉讼代理人：沈博，男，公司员工。被告：张慧敏，女，汉族，1988年3月16日出生，住西安市长安区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：元某某，男，汉族，1979年11月26日出生，住陕西省安康市汉滨区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告深圳中微普惠资产管理有限公司与被告张慧敏、元某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司的委托诉讼代理人王思思、沈博到庭参加诉讼，被告张慧敏、元某某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳中微普惠资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张慧敏、元某某向原告偿还借款本金576044.81元以及支付截至2020年12月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计31243.94元；并自2020年12月29日起以576044.81元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止（暂计至2021年4月29日，为46467.61元）；2、请求判令原告对被告张慧敏、元某某所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；3、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年5月21日，被告张慧敏与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告张慧敏提供贷款金额63万元，贷款期限36个月，自2019年5月21日至2022年5月21日止，贷款年利率为16%，还款方式为按月付息，任意本金归还。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市未央区，亦约定合同载明的联系地址为约定的诉讼文书送达地址。同日，被告元某某与富民银行签订《个人贷款保证合同》，约定保证人元某某承担连带保证责任。同日，被告张慧敏与富民银行签订《个人贷款抵押合同》，约定被告张慧敏向富民银行提供位于西安市长安区竹园路竹园小区XX幢XX室房产作为抵押担保。2019年5月30日，富民银行依约向被告张慧敏发放贷款63万元。但二被告自2020年9月30日起未依约还款，富民银行依合同约定向二被告主张还款未果后，于2020年12月28日宣布贷款本息提前到期，并就对二被告的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了二被告。债权转让范围包括被告张慧敏欠付的本金576044.81元及对应的利息、罚息、复利等。按合同约定，二被告除需向原告偿还借款本金外仍应支付利息、罚息、复利等以及实现债权的费用。原告经催要未果，为维护合法权益，特诉至法院。被告张慧敏、元某某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2019年5月21日,被告张慧敏（借款人）与富民银行（贷款人）签订个人贷款借款合同，合同中约定：被告张慧敏向富民银行借款，贷款金额63万元，贷款期限36个月；贷款采用固定利率，年利率为16%,借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（逾期罚息利率为本合同执行利率的150%）,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用）,均由借款人全数负担。合同第14条约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条约定：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。合同第16条约定：贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条约定：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于［起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书］等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址和联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确借款人张慧敏的住所地、联系地址均为山西省五台县XX乡XX村XX街XX号。2019年5月21日，被告张慧敏（抵押人）、与富民银行（抵押权人）签订个人贷款抵押合同，以被告张慧敏名下坐落于于西安市长安区竹园路竹园小区XX幢XX室房屋为前述贷款进行抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局核发的（陕（2019）长安区不动产证明第0009787号）不动产登记证明载明：证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：张慧敏；坐落：西安市长安区竹园路竹园小区；不动产单元号：610116 001035 GB00012 F00030037；不动产权证号：201XXXXXXXX；被担保主债权数额：63万元；债务履行期限：2019年05月21日起2022年05月21日止。2019年5月21日，被告元某某作为保证人与富民银行签订个人贷款保证合同，并约定其对被告张慧敏的前述贷款的本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用承担连带担保责任。2019年5月30日，富民银行向被告张慧敏发放借款63万元。被告张慧敏自2020年9月30日起未依约还款。富民银行出具的张慧敏还款明细表载明：截止2020年12月28日，尚欠本金576044.81元，利息29890.35元，罚息467.20元，复利886.39元。2020年12月28日，原告深圳中微普惠资产管理有限公司（乙方、债权受让人）与富民银行（甲方、债权转让人）签订债权转让协议，约定：甲方向乙方转让的标的债权为甲方在其与被告张慧敏借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）；标的债权转让对价共计607288.75元（本金576044.81元，利息29890.35元，罚息467.20元，复利886.39元）。自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认相应标的债权转让已经完成。乙方应在签署本协议后1日内将上述金额汇入甲方账号。2020年12月28日原告向富民银行支付债权转让回购款607288.75元。富民银行将债权转让及宣布贷款提前到期通知书邮寄至二被告预留的送达地址，后二被告未向原告支付前述款项。审理中，因二被告未到庭，致本案无法调解。上述事实，有个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、个人贷款保证合同、不动产登记证明、客户回单、债权转让协议、还款凭证、还款明细表、邮政快递查询单及查询结果、债权转让及宣布贷款提前到期通知书及庭审笔录等附卷为证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告张慧敏与富民银行签订的个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、被告元某某与富民银行签订的个人贷款保证合同、原告与富民银行签订的债权转让协议，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。富民银行依约向被告张慧敏发放借款，被告张慧敏应按合同约定按时足额偿还。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知二被告，故该债权转让成立，被告张慧敏作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告张慧敏至今未向原告履行还款，且原告已向富民银行支付债权转让回购款，故原告主张的借款本金576044.81元以及截至2020年12月28日期间的欠付利息、罚息和复利共计31243.94元，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年12月29日至实际清偿之日止的利息、罚息和复利，鉴于借贷利率市场行情的变化，应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告元某某自愿为个人贷款借款合同项下全部债务承担连带责任，故原告要求被告元某某支付借款本金及利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张慧敏与富民银行签订的个人贷款抵押合同合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得二被告同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将个人贷款借款合同、个人贷款保证合同、个人贷款抵押合同中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条，第五百零九条、第五百四十六条、第五百四十七条、第六百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张慧敏、元某某于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金576044.81元以及支付自2020年9月30日至2020年12月28日期间的欠付利息、罚息、复利共计31243.94元；二、被告张慧敏、元某某于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付利息、罚息、复利（以借款本金576044.81元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2020年12月29日起计算至实际清偿之日止）；三、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就被告张慧敏提供的位于西安市长安区竹园路竹园小区的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5169元（原告已预交），由被告张慧敏、元某某负担，于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审   判   员    薛敏丹   二〇二一年七月二十六日 书   记   员    袁诠嵘        打印人：周惠荣  校对人：袁诠嵘  送达时间：2021年  月  日