广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0784民初2459号原告：东风汽车财务有限公司，住所地：湖北省武汉市。法定代表人：冯长军，该公司董事长。委托诉讼代理人：李素娟，广东方源律师事务所律师。被告：冯淑仪，女，1993年6月7日出生，汉族，住广东省鹤山市沙坪街道。原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务公司）与被告冯淑仪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东风财务公司的委托诉讼代理人李素娟到庭参加诉讼，被告冯淑仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。东风财务公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除《汽车贷款合同》；2.判令被告一次性还清所有未结贷款本金41737.8元；3.判令被告支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的利息，暂计至2021年4月3日为1397.48元；4.判令被告支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的罚息，其中自2020年11月3日起以当期应还本息为基数，按照年利率14.715%计算至2021年4月7日为609.86元，自2021年4月8日起以未还本金41737.8元为基数按年利率14.715%计算至实际清偿之日止；5.判令被告支付违约金8000元；6.判令被告支付原告为实现债权而发生的律师费1500元；7.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等）。在庭审中，东风财务公司明确第3项诉讼请求的利息只需被告支付至2021年4月3日，为1397.48元。事实和理由：2018年11月23日，被告为购买车辆，向原告申请贷款100000元，并与原告签订《汽车贷款合同》。原、被告双方在合同中约定被告贷款期限为36期，还款方式为等额本息，每月还款金额为3134.48元，年利率为9.81%，利息收取方式为贷款人按月收息。双方合同还约定，被告未按照本合同约定偿还贷款，原告有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按照本合同约定利率的150%计收罚息。合同还约定，被告存在逾期还款的违约情形还应向原告支付8000元的违约金，以及原告为实现债权所支出的律师费等催收费用。合同签订后，原告已按照合同约定发放贷款，但被告在履行了22期还款义务后，未再按照合同约定的还款期限履行相应的还款义务。截止至今，被告合计共还本息68958.56元，尚欠本金41737.8元、利息1397.48元未偿还。另，原告与被告签订了《机动车抵押合同》，用所购车辆作为抵押物担保《汽车贷款合同》项下债务的履行，并于2018年12月5日办理抵押登记。原、被告双方在《汽车贷款合同》中对双方权利义务、贷款金额、贷款期限、还款方式、每月还款金额、违约责任等均进行明确约定，原告已按照合同约定履行发放贷款的义务，但被告未按照合同约定偿还贷款已严重侵犯了原告的合法权益，给原告造成了巨大损失，特诉至法院，请判如所请。冯淑仪未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2018年11月23日，东风财务公司作为贷款人和抵押权人，冯淑仪作为借款人和抵押人，签订《汽车贷款合同》和《机动车抵押合同》，《汽车贷款合同》约定：贷款人向借款人发放贷款100000元用于借款人购买车辆，贷款期数36期，贷款年利率9.81%，还款方式为等额本息，月还款金额为3134.48元，利息收取方式为贷款人按月收息；借款人不可撤销地授权贷款人于本合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款名义一次性支付至相应车辆销售商在贷款人处所开立的一般账户或车辆销售商在其它商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认；贷款发放日在当月1号至24号的，借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天；借款人应严格按本合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息；借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项；贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担，包括邮寄催收信函、派人上门催收、委托查找或控制贷款车辆所发生的费用；因借款人违约导致贷款人依照本合同的约定要求借款人结清全部贷款本息的，借款人除承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于8000元的违约金；等等。《机动车抵押合同》约定：借款人同意以贷款所购车辆向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为前述《汽车贷款合同》中所约定的所有贷款债权、费用及违约金；等等。2018年12月3日，东风财务公司将100000元贷款发放给冯淑仪，并将贷款划入车辆的销售公司江门市金乐汽车销售有限公司的账户。2018年12月5日，冯淑仪就其购买的车辆与东风财务公司办理了抵押登记，抵押权人为东风财务公司。借款后，冯淑仪已归还了2019年1月3日至2020年10月3日的22期本金58262.2元和利息10696.36元，但尚欠2020年11月3日至2021年12月3日的14期本金41737.8元、截至2021年4月3日的利息1397.48元未归还。东风财务公司经追收未果，遂诉至本院。另查明，2021年4月26日，东风财务公司因本案与广东方源律师事务所签订了《委托代理合同》，委托了该所李素梅律师代理本案诉讼，约定基础代理费为1500元。东风财务公司已支付上述律师代理费。根据东风财务公司提供的《金融许可证》及中国银行业监督管理委员会的批复（银监复〔2008〕465号），东风财务公司可以经营贷款业务。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。东风财务公司与冯淑仪签订的《汽车贷款合同》，是当事人的真实意思表示，且无违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，当事人应按合同约定全面履行各自的义务。关于东风财务公司请求解除《汽车贷款合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，东风财务公司已依约履行了出借款项的义务，但冯淑仪从2020年11月3日起没有依合同约定偿还借款本息，东风财务公司可依法解除《汽车贷款合同》。至于《汽车贷款合同》的解除时间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条“民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。”及《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，因东风财务公司在本案起诉前未向冯淑仪主张过解除合同，故《汽车贷款合同》自起诉状副本送达冯淑仪时即2021年6月1日起解除。关于东风财务公司请求冯淑仪一次性偿还贷款本金41737.8元的问题。如上所论，《汽车贷款合同》自2021年6月1日起解除，根据《汽车贷款合同》的约定，借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项，故东风财务公司要求冯淑仪偿还尚欠的全部贷款本金41737.8元，理据充分，本院予以支持。关于东风财务公司请求冯淑仪支付截至2021年4月3日的利息1397.48元、2020年11月3日至2021年4月7日的罚息609.86元和自2021年4月8日起的罚息及违约金8000元的问题。因冯淑仪未按《汽车贷款合同》的约定偿还款项，东风财务公司请求的利息、罚息、违约金的计算并无超出法律保护的上限，故对东风财务公司请求的利息、罚息、违约金，本院予以支持。因此，冯淑仪应向东风财务公司支付截至2021年4月3日止的利息1397.48元、违约金8000元以及2020年11月3日至2021年4月7日的罚息609.86元，从2021年4月8日起的罚息，以41737.8元为基数，按年利率14.715%计算至借款实际清偿之日止。关于东风财务公司请求的律师费1500元的问题。因涉案《汽车贷款合同》约定的逾期催收费用并无订明包括律师费在内，故东风财务公司要求冯淑仪承担其支出的律师费1500元，理据不充分，本院不予支持。关于东风财务公司请求的公告费、公证费、评估费、拍卖费及诉讼保全费，因该费用并未实际发生，故东风财务公司该请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告东风汽车财务有限公司与被告冯淑仪于2018年11月23日签订的《汽车贷款合同》自2021年6月1日起解除；二、被告冯淑仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司归还借款本金41737.8元、利息1397.48元、违约金8000元及罚息（暂计至2021年4月7日的罚息为609.86元，从2021年4月8日起至借款实际清偿之日止的罚息，以41737.8元为基数，按年利率14.715%计算）；三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取565.57元（已由原告东风汽车财务有限公司预交），由被告冯淑仪负担（经原告同意，被告负担的受理费于支付款项时迳付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 余真盛二〇二一年八月九日法官助理 胡文敏书 记 员 李笑媚广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0784民初2459号原告：东风汽车财务有限公司，住所地：湖北省武汉市。法定代表人：冯长军，该公司董事长。委托诉讼代理人：李素娟，广东方源律师事务所律师。被告：冯淑仪，女，1993年6月7日出生，汉族，住广东省鹤山市沙坪街道。原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务公司）与被告冯淑仪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东风财务公司的委托诉讼代理人李素娟到庭参加诉讼，被告冯淑仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。东风财务公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除《汽车贷款合同》；2.判令被告一次性还清所有未结贷款本金41737.8元；3.判令被告支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的利息，暂计至2021年4月3日为1397.48元；4.判令被告支付自逾期还款之日起至实际付清之日止的罚息，其中自2020年11月3日起以当期应还本息为基数，按照年利率14.715%计算至2021年4月7日为609.86元，自2021年4月8日起以未还本金41737.8元为基数按年利率14.715%计算至实际清偿之日止；5.判令被告支付违约金8000元；6.判令被告支付原告为实现债权而发生的律师费1500元；7.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等）。在庭审中，东风财务公司明确第3项诉讼请求的利息只需被告支付至2021年4月3日，为1397.48元。事实和理由：2018年11月23日，被告为购买车辆，向原告申请贷款100000元，并与原告签订《汽车贷款合同》。原、被告双方在合同中约定被告贷款期限为36期，还款方式为等额本息，每月还款金额为3134.48元，年利率为9.81%，利息收取方式为贷款人按月收息。双方合同还约定，被告未按照本合同约定偿还贷款，原告有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按照本合同约定利率的150%计收罚息。合同还约定，被告存在逾期还款的违约情形还应向原告支付8000元的违约金，以及原告为实现债权所支出的律师费等催收费用。合同签订后，原告已按照合同约定发放贷款，但被告在履行了22期还款义务后，未再按照合同约定的还款期限履行相应的还款义务。截止至今，被告合计共还本息68958.56元，尚欠本金41737.8元、利息1397.48元未偿还。另，原告与被告签订了《机动车抵押合同》，用所购车辆作为抵押物担保《汽车贷款合同》项下债务的履行，并于2018年12月5日办理抵押登记。原、被告双方在《汽车贷款合同》中对双方权利义务、贷款金额、贷款期限、还款方式、每月还款金额、违约责任等均进行明确约定，原告已按照合同约定履行发放贷款的义务，但被告未按照合同约定偿还贷款已严重侵犯了原告的合法权益，给原告造成了巨大损失，特诉至法院，请判如所请。冯淑仪未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2018年11月23日，东风财务公司作为贷款人和抵押权人，冯淑仪作为借款人和抵押人，签订《汽车贷款合同》和《机动车抵押合同》，《汽车贷款合同》约定：贷款人向借款人发放贷款100000元用于借款人购买车辆，贷款期数36期，贷款年利率9.81%，还款方式为等额本息，月还款金额为3134.48元，利息收取方式为贷款人按月收息；借款人不可撤销地授权贷款人于本合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款名义一次性支付至相应车辆销售商在贷款人处所开立的一般账户或车辆销售商在其它商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认；贷款发放日在当月1号至24号的，借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天；借款人应严格按本合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息；借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项；贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担，包括邮寄催收信函、派人上门催收、委托查找或控制贷款车辆所发生的费用；因借款人违约导致贷款人依照本合同的约定要求借款人结清全部贷款本息的，借款人除承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于8000元的违约金；等等。《机动车抵押合同》约定：借款人同意以贷款所购车辆向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为前述《汽车贷款合同》中所约定的所有贷款债权、费用及违约金；等等。2018年12月3日，东风财务公司将100000元贷款发放给冯淑仪，并将贷款划入车辆的销售公司江门市金乐汽车销售有限公司的账户。2018年12月5日，冯淑仪就其购买的车辆与东风财务公司办理了抵押登记，抵押权人为东风财务公司。借款后，冯淑仪已归还了2019年1月3日至2020年10月3日的22期本金58262.2元和利息10696.36元，但尚欠2020年11月3日至2021年12月3日的14期本金41737.8元、截至2021年4月3日的利息1397.48元未归还。东风财务公司经追收未果，遂诉至本院。另查明，2021年4月26日，东风财务公司因本案与广东方源律师事务所签订了《委托代理合同》，委托了该所李素梅律师代理本案诉讼，约定基础代理费为1500元。东风财务公司已支付上述律师代理费。根据东风财务公司提供的《金融许可证》及中国银行业监督管理委员会的批复（银监复〔2008〕465号），东风财务公司可以经营贷款业务。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。东风财务公司与冯淑仪签订的《汽车贷款合同》，是当事人的真实意思表示，且无违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，当事人应按合同约定全面履行各自的义务。关于东风财务公司请求解除《汽车贷款合同》的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，东风财务公司已依约履行了出借款项的义务，但冯淑仪从2020年11月3日起没有依合同约定偿还借款本息，东风财务公司可依法解除《汽车贷款合同》。至于《汽车贷款合同》的解除时间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条“民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。”及《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，因东风财务公司在本案起诉前未向冯淑仪主张过解除合同，故《汽车贷款合同》自起诉状副本送达冯淑仪时即2021年6月1日起解除。关于东风财务公司请求冯淑仪一次性偿还贷款本金41737.8元的问题。如上所论，《汽车贷款合同》自2021年6月1日起解除，根据《汽车贷款合同》的约定，借款人未按本合同约定及时足额还款的，贷款人有权要求借款人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项，故东风财务公司要求冯淑仪偿还尚欠的全部贷款本金41737.8元，理据充分，本院予以支持。关于东风财务公司请求冯淑仪支付截至2021年4月3日的利息1397.48元、2020年11月3日至2021年4月7日的罚息609.86元和自2021年4月8日起的罚息及违约金8000元的问题。因冯淑仪未按《汽车贷款合同》的约定偿还款项，东风财务公司请求的利息、罚息、违约金的计算并无超出法律保护的上限，故对东风财务公司请求的利息、罚息、违约金，本院予以支持。因此，冯淑仪应向东风财务公司支付截至2021年4月3日止的利息1397.48元、违约金8000元以及2020年11月3日至2021年4月7日的罚息609.86元，从2021年4月8日起的罚息，以41737.8元为基数，按年利率14.715%计算至借款实际清偿之日止。关于东风财务公司请求的律师费1500元的问题。因涉案《汽车贷款合同》约定的逾期催收费用并无订明包括律师费在内，故东风财务公司要求冯淑仪承担其支出的律师费1500元，理据不充分，本院不予支持。关于东风财务公司请求的公告费、公证费、评估费、拍卖费及诉讼保全费，因该费用并未实际发生，故东风财务公司该请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告东风汽车财务有限公司与被告冯淑仪于2018年11月23日签订的《汽车贷款合同》自2021年6月1日起解除；二、被告冯淑仪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司归还借款本金41737.8元、利息1397.48元、违约金8000元及罚息（暂计至2021年4月7日的罚息为609.86元，从2021年4月8日起至借款实际清偿之日止的罚息，以41737.8元为基数，按年利率14.715%计算）；三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取565.57元（已由原告东风汽车财务有限公司预交），由被告冯淑仪负担（经原告同意，被告负担的受理费于支付款项时迳付给原告，本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 余真盛二〇二一年八月九日法官助理 胡文敏书 记 员 李笑媚