重庆市大足区人民法院民事判决书                （2021）渝0111民初4175号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道办事处龙岗中路1号，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：陈朝忠，男，1985年10月27日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：陈开菊，女，1985年9月2日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称工行大足支行）与被告陈朝忠、陈开菊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行大足支行委托诉讼代理人林翔到庭参加诉讼。被告陈朝忠、陈开菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈朝忠、陈开菊立即支付原告截至2021年1月12日的贷款本金140218.26元，利息9573.53元，共计149791.79元。2、判令被告陈朝忠、陈开菊立即支付原告自2020年1月13日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金140218.26元为基数，复利以未偿还的利息9573.53元为基数，均在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、判决本案本案诉讼费、公告费用由被告陈朝忠、陈开菊负担；4、判令原告对被告所有的位于重庆市大足区棠香街道二环南路1031号9幢31-6号房屋享有抵押权，在被告陈开菊、陈朝忠不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述1－3项范围内优先受偿。事实和理由：2015年3月16日，原告与被告陈朝忠、陈开菊签订了《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放贷款230000元，贷款期限120个月，贷款利率为银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；同时，被告陈朝忠、陈开菊以其所有的位于重庆市大足区棠香街道二环南路X号X幢31-6号房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2015年3月16日，原告如约向被告陈朝忠、陈开菊指定的账户发放贷款230000元。但被告陈朝忠、陈开菊此后却未严格履行还款义务，截止2021年1月12日，被告尚欠贷款本金140218.26元，利息9573.53元，合计149791.79元。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告的贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。被告陈朝忠、陈开菊未提出答辩意见，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。原告工行大足支行为支持其诉讼请求，举示如下证据材料：第1组证据：被告陈朝忠、陈开菊身份证复印件、户口薄、结婚证。拟证明原、被告主体资格。第2组证据：个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、重庆市商品房买卖合同。拟证明双方存在真实合法的借款合同关系，且原告已经履行了合同约定贷款支付义务。同时对借款金额、利率、期限、用途、违约责任、费用承担、担保事项进行了约定。第3组证据：重庆市预购商品房抵押贷款合同、不动产权证书、房屋信息查询证明。拟证明原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。第4组证据：自营历史明细列表、关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函、邮政标快寄方存根。拟证明被告截止至2021年1月12日的贷款账户基本情况，以及因其逾期原告已向其宣布贷款立即到期。被告陈朝忠、陈开菊未到庭参加诉讼，其行为视为其对自己享有的举证、质证、答辩、辩论等诉讼权利的处分。经本院依法审查，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年3月16日，被告陈朝忠、陈开菊以夫妻配偶身份向原告工行大足支行申请办理个人住房贷款，被告陈开菊作为共同借款人签署了合同。原告工行大足支行（贷款人）与被告陈朝忠、陈开菊(借款人、抵押人)签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：[个住]字[重庆]行[大足]支行[2015]年[蓝湖星宇01]号），《个人购房借款/担保合同》约定（摘录）：贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款230000元。贷款用于购买坐落于大足区××××地，建筑面积89.75平方米的房屋。贷款担保方式为抵押；抵押人：陈朝忠、陈开菊，抵押房产：大足区××房屋。贷款期限120个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。对第四条第二款的约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理；第四条、4.2.A贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。按一次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。按等额本息偿还贷款本息，每月20日为还款日。第九条、罚息 9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第五十二条 对第九条第一款的约定、罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十条、保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1 全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的同，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。第十一条、本合同履行过程中发生纠纷，各方应协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十四条、14.1发生下列情形之一的，货款人可以采取第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2.(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十八条、抵押物18.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十九条、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条、抵押物的处分。21.1发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。2、2015年3月12日，原告工行大足支行（抵押权人 甲方）与被告陈朝忠、陈开菊(抵押人 乙方)、案外第三人重庆黔源房地产开发有限公司（担保方 开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（合同编号：210渝预告（2015）按揭第04002号，以下简称《抵押合同》），《抵押合同》约定（摘录）：合同约定乙方陈朝忠、陈开菊以其所有的位于大足区××（权利人：陈朝忠、陈开菊，建筑面积89.75平方米）房产为本案借款提供抵押担保。2016年9月14日，案涉抵押房产办理了土地房屋抵押权登记（不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00073××××号）。3、《个人购房借款/担保合同》签订后，原告工行大足支行向被告陈朝忠、陈开菊发放借款230000元。被告陈朝忠、陈开菊按约归还了部分借款，从2019年11月20日后未履行还款义务。截止2021年1月12日，被告陈朝忠、陈开菊尚欠借款本金140218.26元、利息9573.53元，经原告催收，至今未还。4、原告工行大足支行诉请对借款未到期本息全部提前到期，但原告未举示向被告陈朝忠、陈开菊送达宣布贷款提前到期的有效证据。本院受理后，依法邮寄送达起诉状副本及相关法律文书，于2021年6月30日完成送达。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告工行大足支行与被告陈朝忠、陈开菊之间系金融借款合同及担保合同关系，合同已成立并生效，其内容不违反相关法律法规效力性禁止性规定，应受法律保护。《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告陈朝忠、陈开菊作为共同借款人，应当在合同约定期限内及时返还借款本息，其未能按期返还借款本息的行为已违反合同的约定，故原告宣布借款提前到期，要求二被告返还截止2021年1月12日的未付借款本金140218.26元、利息9573.53元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于原告工行大足支行宣布贷款提前到期及罚息和复利的主张。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告陈朝忠、陈开菊不按时还本付息之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并为被告所受领。案涉合同双方约定的还款方式为按月等额本息还款法，每个月均会产生到期的贷款本金及相应利息，由于原告在诉讼中并未举证证明其向二被告实施宣布贷款到期行为的具体时间，故应当以本院向二被告完成起诉状副本送达之日为原告宣布贷款提前到期日。本院以法院专递送达方式送达起诉状副本，故完成送达之日即2021年6月30日为原告宣布贷款提前到期之日。截止2021年6月30日已到期尚未归还的本金，按照双方借款合同约定的计算方式计算利息；而2021年6月30日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2021年6月30日开始计算逾期罚息及复利。原告主张罚息以被告尚欠的借款本金140218.26元为基数，复利以未偿还的利息9573.53元为基数，均在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，该项主张符合合同约定，本院依法予以支持。合同中约定的利率计算标准“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率”依照相关规定已变为按“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”执行。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。本案中，原告工行大足支行与被告陈朝忠、陈开菊就案涉贷款以二被告所有的位于重庆市大足区××房产设立抵押担保，并办理了抵押担保登记，抵押权依法成立并生效。故原告诉请对二被告的抵押房屋享有抵押权及优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告陈朝忠、陈开菊自本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行截止2021年6月29日的借款本金140218.26元及利息（截止2021年1月12日的利息为3423.14元；自2021年1月13日至2021年6月29日的利息，以应付未付正常借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮10%计算）；二、被告陈朝忠、陈开菊自本判决生效之日起十五日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行罚息（计算方式：自2021年6月30日起，以尚欠的借款本金140218.26元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮50%计算至借款本金付清日止）及复利（计算方式：自2021年6月30日起，以应付未付正常利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮50%计算至款项付清日止）；三、若被告陈朝忠、陈开菊不履行本判决到期债务，原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行在前述判决款项范围内，就本案的抵押物即被告陈朝忠、陈开菊共同所有的位于重庆市大足区××房屋（不动产权证号：渝（2016）大足区不动产权第00073××××号）有权行使抵押权，并享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1647.92元，由被告陈朝忠、陈开菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。                 审  判  员  喻才能   二○二一年八月九日 书 记 员  曾祥芯      - 1 –