重庆市江北区人民法院民事判决书          （2021）渝0105民初7992号  原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：Mark Lim Chen Kuo，董事长。委托诉讼代理人：刘静，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：范颖，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：肖翔，男，1975年2月20日出生，汉族,住重庆市渝北区。被告：重庆凡卓商贸有限公司，住所地重庆市江北区盘溪路150号3幢20-4，统一社会信用代码91500105580185389M。法定代表人：肖翔。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告肖翔、重庆凡卓商贸有限公司(以下简称：凡卓商贸)小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人范颖到庭参加诉讼，被告肖翔、凡卓商贸经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖翔立即偿还尚欠贷款本金782000元，利息、罚息以尚欠贷款本金782000元为基数，从2020年7月24日起至贷款还清之日止按年利率24%计算；2.判令被告肖翔承担与原告为实现债权支付的律师费31280元；3.判令被告凡卓商贸对肖翔上述债务承担连带清偿保证责任；4.判令原告对被告肖翔名下位于重庆市北部新区翠渝路X号X幢X-X号房屋在拍卖、变卖价款范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由二被告承担。事实及理由：2019年5月15日，原告与被告肖翔、凡卓商贸签订了《授信合同》，约定原告向被告肖翔提供总额为100万元的授信额度，授信期为38个月，凡卓商贸承担连带担保责任。同日，原告与被告肖翔签订了《额度使用确认书》确认一次性提款100万元；原告和被告肖翔还签订了《最高额抵押担保合同》，约定被告肖翔以其名下位于重庆市北部新区翠渝路X号X幢X-X号房屋为其债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为自2019年5月15日至2022年7月14日期间内原告与肖翔签订的各方合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书）项下本金及其所衍生的相关附件债权。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务。原告于2020年4月20日与被告肖翔、凡卓商贸因履行前述合同又签订有补充协议《还款协议》，对剩余债务进行清理后，就尚欠本金782000元的偿还进行约定，还款期限变更为24个月，期限为2020年4月23日至2022年4月23日，还款方式为固定本金还款气球贷，其他担保责任不减免，现被告已存在未按《还款协议》约定履行还款义务等违约行为，原告多次催收未果，故诉至法院。被告肖翔、凡卓商贸未作答辩。本案查明的事实如下：2019年5月15日，肖翔(授信申请人/甲方)、富登小贷公司（授信人/乙方）和凡卓公司（连带保证人/丙方）签订了编号为富登渝资服（2019）字第000162219号-1的《授信合同》，主要约定：甲方为其生产、经营的需要，向乙方申请贷款授信，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；经甲方向乙方申请，乙方同意向甲方提供总额为100万元的授信额度；本合同项下授信额度使用期限共38个月，即2019年5月15日至2022年7月14日止，前述起点日期与乙方实际放款日不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；本合同项下贷款为有抵押担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》[合同号为富登渝资服抵（2019）字第000162219号-1]；单次申请提款的金额不得高于100万元，且甲方任何时候实际持有的提款总金额不得高于100万元；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，则甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其它贷款合同、授信合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。本合同项下逾期利息、罚息、违约金及其他费用计收至国家法律法规及行业监管政策规定的上限时，则停止计收。丙方担保的主债权为本合同授信额度项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等；本合同项下的保证为连带保证责任，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。同日，肖翔（甲方/借款人）和富登小贷公司（乙方/贷方）签订了编号为富登渝资服（2019）字第000162219号（162219）的《额度使用确认书》，主要约定：甲方本次提款100万元，贷款审批手续费一次性计收2万元，提款使用期限为36个月、自2019年5月15日至2022年5月14日，前述起点时间与乙方实际放款日期不一致的、以乙方实际放款转账之日起计算；自2019年6月起至2022年5月止，每月15日还款、共36期，第1到35期每月还款36276.43元、第36期还款36276.63元。同日，肖翔（抵押人/甲方）和富登小贷公司（抵押权人/乙方）签订了《最高额抵押担保合同》，主要约定：为确保乙方与肖翔于2019年5月15日至2022年7月14日签订的各份《授信合同》（以下简称“主合同”）的履行，甲方愿意以其合法所有的财产为乙方基于上述主合同形成的债权提供抵押担保；本合同项下甲方所担保的主债权本金最高不超过100万元，甲方所担保的范围为于2019年5月15日至2022年7月14日期间内乙方与债务人签订的各份主合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、提款申请书等）；具体抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费……律师费……）；担保期限为主合同授信额度使用期限内最后一笔贷款本金及其所衍生的相关附件债务履行期限届满之日起三年。抵押物为肖翔名下的位于重庆北部新区翠渝路X号X幢X-X号的房屋，嗣后，富登小贷公司和肖翔就抵押一事办理了抵押登记。2019年5月17日，富登小贷公司向肖翔发放了贷款100万元。当天，富登小贷公司收取了手续费2万元。2020年4月23日，肖翔（借款人/甲方/抵押人/丙方）、富登小贷公司（贷款人/乙方）和凡卓商贸（担保人/丙方）签订了《还款协议》，主要约定：截止2020年4月23日，甲方实际向乙方归还贷款本金217145.64元，尚欠乙方贷款本息共计816242.85元（其中贷款本金782854.36元、逾期利息22968.32元、逾期罚息1420.17元、服务费9000元）；甲方需于本协议签订日归还乙方854.36元，甲方仍需偿还乙方本金782000元，乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、逾期罚息已经服务费共计54568.29元；还款方式为固定本金还款气球贷（宽限期加等额本金）；变更原合同还款方式后共分24期还款（2020年4月23日至2022年4月22日），甲方每月应于23日归还本息及费用（月账户管理费2346元）；甲乙丙三方均确认原合同及本补充协议项下担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的一切费用，由肖翔提供抵押担保、凡卓商贸提供连带责任担保；抵押人和富登小贷公司确认抵押登记对原贷款合同及本补充协议仍继续有效，协议抵押登记沿用原《贷款合同》，不另行办理抵押登记；保证期间自本协议下甲方所有债务履行期届满之日起三年。肖翔的还款详情如下：还款时间还款金额2019.6.1736276.432019.7.1836276.432019.8.1936276.432019.9.1736276.432019.10.1736276.432019.11.1836276.432019.12.1736276.432020.1.2136421.552020.4.1436276.432020.5.2666972020.6.2466472020.11.1972002021.1.269352021.2.255861富登小贷公司未实际支付律师费。上述事实，有《授信合同》《额度使用确认书》《最高额抵押担保合同》、不动产登记证明、《还款协议》、银行客户专用回单回单、对账单、实际利率表等证据以及当事人当庭陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。庭审中，富登小贷公司陈述由于借款发放的当天收取了2万元的审批费，其认可实际借款本金为98万元；根据实际借款本金金额、还款计划表载明的每月应还金额计算得出在展期前，借款年利率为16%或17%（折算利率时已将服务费折算进去，利率之所以有变化系每月有固定的服务费，在本金减少的情况下利率会发生变化）；展期时肖翔尚欠本金762854.36元，展期后年利率为10.2%（服务费已折算进去）。结合富登小贷公司举示的相应证据，本院对其关于借款本金、利率、剩余本金的陈述予以采纳。富登小贷公司自愿以2021年4月21日为借款到期日，且到期前只主张利息。另，富登小贷公司陈述，肖翔提供的房屋抵押，双方办理的是第二顺位抵押。本院认为，富登小贷公司与肖翔、凡卓商贸签订的前述各合同，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向肖翔支付贷款后，肖翔未按约定履行还款义务，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，其以起诉的方式宣布贷款提前到期。现富登小贷公司主张的到期日系对其自身权利的处分，且不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以认可。富登小贷公司有权要求肖翔偿还所欠全部借款本金，并支付利息、罚息。关于账户服务费，此系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。结合肖翔的还款情况及富登小贷公司的自认情况，且肖翔未到庭抗辩，本院认为截至2021年4月21日，肖翔尚欠借款本金762854.36元、利息51059.57元。现富登小贷公司主张的利息、罚息起算时间系其对自身权利的处分，且不违反相关的法律法规，本院予以认可。关于富登小贷公司主张的律师费，由于其未实际支出此款，故本院不予支持。凡卓商贸自愿为肖翔的前述债务提供保证担保，富登小贷公司有权要求其承担相应的责任。故，关于富登小贷公司要求凡卓商贸对肖翔的债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。肖翔自愿提供其名下房屋为自己的债务作抵押担保，且办理了抵押登记手续，故对富登小贷公司主张对肖翔房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。但富登小贷公司陈述抵押为顺位抵押，故其应按相应顺位享受优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖翔于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金762854.36元、支付截至2021年4月21日的利息51059.57元，并支付自2021年4月22日起至付清之日止的利息罚息（以未返还借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）； 二、被告重庆卓凡商贸有限公司对被告肖翔的前述债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；三、原告富登小额贷款（重庆）有限公司有权就被告肖翔名下位于重庆北部新区翠渝路X号X幢X-X号的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内按抵押顺位优先受偿；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13027.6元，由被告肖翔、重庆卓凡商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    长  文  莲审    判    员  李树明审    判    员  李  韶                  二〇二一年八月六日         法  官  助  理    钱星汝书    记    员  莫蔚蓝    - 1 –