宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初4537号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。        法定代表人：郭军，该公司董事长。        委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：马廷虎，男，回族，1978年9月20日出生，宁夏回族自治区中宁县人，小学文化，无业，住宁夏回族自治区中宁县。        被告：李占兰，女，回族，1979年10月20日出生，宁夏回族自治区中宁县人，不识字，无业，住宁夏回族自治区中宁县。        被告：马玉保，男，回族，1992年3月1日出生，宁夏回族自治区中宁县人，初中文化，无业，住宁夏回族自治区中宁县。        被告：虎正财，男，回族，1986年5月19日出生，住宁夏回族自治区中宁县。        原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告马廷虎、李占兰、马玉保、虎正财金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人唐宇、包晨，被告马廷虎、马玉保到庭参加了诉讼，被告李占兰、虎正财经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告回商银行请求判令：1．被告马廷虎、李占兰偿还借款本金2万元、利息5223.24元、罚息1445.22元、复利607.67元，共计27276.13元（计算日期自2019年3月21日至2021年5月26日）；2．被告马廷虎、李占兰按合同约定的利率支付自2021年5月27日开始至全部借款还清为止的利息、罚息及复利；3．被告马玉保、虎正财对上述债务承担连带清偿责任；4．各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。        被告马廷虎答辩要点：借款属实，对原告主张的欠款金额没有异议。        被告马玉保答辩要点：担保属实，对原告主张的欠款金额没有异议。        被告李占兰、虎正财未作答辩。        查明的事实        根据到庭当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：        被告马廷虎与被告李占兰系夫妻关系。2019年3月19日，原告回商银行与被告马廷虎签订《个人借款合同》（合同编号：21820190575），约定：1．被告马廷虎向原告回商银行借款2万元，借款期限自2019年3月19日至2020年3月18日；2．借款利率为固定利率，执行月利率9.99‰；3．还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4．被告马廷虎的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5．本合同项下借款的担保方式为保证担保，担保合同（合同编号：21820190575）另行签订；6．违约责任：（1）被告马廷虎未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％按日计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定按日计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告马廷虎在借款人处签名捺印。        同日，原告回商银行与被告马玉保、虎正财签订《最高额保证合同》，约定：1．被告马玉保、虎正财自愿为原告回商银行与被告马廷虎自2019年3月19日起至2038年3月18日期间形成的债权提供担保，担保的债权最高余额20万元正；原告回商银行与被告马廷虎已形成的主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日；2．保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告回商银行实现债权的一切费用，具体金额在其被清偿时确定；3．本合同保证方式为无限连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担无限连带责任；4．保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。        同日，被告马廷虎在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21820190575）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款2万元，被告李占兰在《共同借款人承诺书》中签名并捺印。《共同借款人承诺书》载明“借款人马廷虎向贵行贷款2万元，期限12个月的事项，本人李占兰与借款人马廷虎系夫妻关系，本人自愿作为上述贷款的共同借款人，承担连带共同还款责任。……。”        被告马廷虎于2019年3月22日还款13.32元，2019年6月22日还款84.98元。2019年3月21日至2020年3月18日期间借期内应还利息2417.58元，被告马廷虎实际偿还84.98元（其中借期内利息84.78元，借期内复利0.2元），借期内欠付利息2332.8元。截止2021年5月26日，被告马廷虎尚欠原告回商银行借款本金2万元、利息5223.24元（其中借期内欠付利息2332.8元，逾期利息2890.44元）、罚息1445.22元、复利607.67元（其中借期内复利101.96元，借期外复利505.71元）。        上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、《最高额保证合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《宁夏贺兰回商村镇银行农户贷款申请调查审批表》、《共同借款人承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行和被告马廷虎、马玉保的当庭陈述予以佐证。        判决的理由与结果        本院认为，原告回商银行与被告马廷虎签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告马廷虎发放了借款，但被告马廷虎未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据本院庭审查明的事实，被告马廷虎尚欠原告回商银行借款本金2万元，故对原告回商银行要求被告马廷虎偿还借款本金2万元的诉讼请求，本院予以支持。        涉案《个人借款合同》明确约定罚息、借期外复利利率为借款利率上浮50％即月利率14.985‰（9.99‰×1.5），符合法律规定，依法予以支持。被告马廷虎自2019年3月21日开始逾期偿还借款利息，截止原告回商银行诉请之日即2021年5月26日，欠付利息5223.24元（其中借期内欠付利息2332.8元，逾期利息2890.44元）、罚息1445.22元、复利607.67元（其中借期内复利101.96元，借期外复利505.71元），符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。被告马廷虎还应当向原告回商银行支付自2021年5月27日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息2332.8元为基数，按照合同约定的月利率的150％即14.985‰）。        对原告回商银行要求被告李占兰对涉案借款本金、利息、罚息、复利承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告马廷虎、李占兰夫妻关系存续期间，被告李占兰向原告回商银行出具《共同借款人承诺书》，明确表示其知悉涉案借款，被告李占兰应当承担共同还款责任，故本院予以支持。        对原告回商银行要求被告马玉保、虎正财对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告马玉保、虎正财就涉案借款与原告回商银行签订了《最高额保证合同》并在保证人处签名捺印，自愿为被告马廷虎的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。        被告李占兰、虎正财经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、被告马廷虎、李占兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金2万元、利息5223.24元、罚息1445.22元、复利607.67元，共计27276.13元；        二、被告马廷虎、李占兰向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年5月27日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的月利率的150％即14.985‰分段计算；复利以借期内欠付利息2332.8元为基数，按照合同约定的月利率的150％即14.985‰）；        三、被告马玉保、虎正财对上述债务承担连带清偿责任，被告马玉保、虎正财承担连带清偿责任后有权向被告马廷虎、李占兰进行追偿。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费241元（已减半收取），由被告马廷虎、李占兰、马玉保、虎正财共同负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交        审判员    侯小韦二〇二一年八月二十日书记员    马晶