广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初6582号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：黄永雄，职务行长。委托诉讼代理人：刘子奋，男，该行员工。委托诉讼代理人：黄永健，男，该行员工。被告：钟萍，女，1964年10月11日出生，汉族，住广州市越秀区。广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商行番禺支行）与钟萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。农商行番禺支行的委托诉讼代理人刘子奋以及钟萍均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告2017年2月11日签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：XXXXXX9号）；2.被告立即清偿尚欠的借款本金249181.16元，及贷款利息罚息和复息6610.18元（暂计至2021年3月1日），合计255791.34元（利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）；3.被告承担抵押担保责任，原告对抵押物广东省佛山市南海区桂城街道佛平四路16号聚元商业中心X座XXXX室折价、变卖、拍卖或以其它方式处置所得的价款在债权范围内有优先受偿权；4.被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实和理由：2017年12月11日，原告与被告签订《楼宇按揭合同》（编号：XXXXXX9号），约定原告向被告贷款320000元，期限10年，具体以借款借据为准，用于购买位于广东省佛山市南海区桂城街道佛平四路16号聚元商业中心X座XXXX室，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2017年12月26日，根据原告与被告签订借款借据向被告放款320000元，月利率为4.6959‰，期限至2027年12月26日，还款方式为按月等额还款。现贷款已出现逾期期，被告未能按时还本付息，截至2021年3月1日止贷款本金金额249181.16元，并拖欠贷款利息、罚息及复息6610.18元，共计255791.34元。原告认为上述被告逾期还款的行为，已经违反了合同约定，严重损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，原告向法院提出本案诉讼，请求法院支持原告的全部诉讼请求。钟萍辩称，对原告主张的金额我方予以确认，但我现在因疫情原因没有经济来源，故无法向原告支付任何费用。我方是愿意还款的，但是我方需要一定的期限。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年12月11日，钟萍作为甲方（借款人、抵押人）与农商行番禺支行作为乙方（贷款人、抵押权人）签订了编号为XXXXXX9的《楼宇按揭合同》（一手楼适用），约定：甲方按揭房产地址为广东省佛山市南海区桂城街道佛平四路16号聚元商业中心X座XXXX室（以下简称涉讼物业）；乙方向甲方提供人民币贷款金额为32万元，专用于甲方支付按揭房产之价款，不得挪作它用；本合同项下贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计10年，具体以借据为准；甲、乙双方约定还款（供款）方式采用按月等额归还借款本息，甲方应从贷款发放的次月开始，按月偿还借款本息，供款总期数为120期，每月还款日为15日；本合同项下贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮15%执行，贷款利率按月计收；实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方；甲方自愿以上述按揭房产向乙方提供抵押担保，作为本合同项下贷款的担保；抵押担保的范围包括甲方在本合同项下应向乙方偿还的贷款的本金、利息、罚息、手续费及其他收费、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用及执行费用）和其它应付款项（无论该项支付是在贷款到期日应付或在其它情况下成为应付）；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止，对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权；如甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿；甲方若出现强制提前还款情形之一而未清偿借款的，或在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；本合同中，“实现债权的费用”是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等为实现债权而发生的费用，上述费用由甲方承担；借款借据是本合同不可分割的组成部分，本合同约定与借款借据不一致的，以借据记载的内容为准；等等。2017年12月26日，农商行番禺支行向钟萍发放了32万元一手楼宇按揭贷款，《借款借据》显示借款月利率为4.6959‰，还款方式为等额法按月供款，借款日为2017年12月26日，到期日为2027年12月26日。2020年5月11日，佛山市自然资源局向钟萍核发了涉讼物业的《不动产登记证明》[编号为粤（2020）佛南不动产证明第0038238号]，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为农商行番禺支行，义务人为钟萍，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为32万元。2021年3月15日，农商行番禺支行提起本案诉讼。本院依法向钟萍进行送达，钟萍于2021年5月8日签收起诉状副本、传票等相关应诉材料。庭审过程中，农商行番禺支行称钟萍自2020年9月开始出现逾期还款的情况，直至2021年1月还款3000元，此后至庭审当日均未再偿还任何费用。截止至2021年3月1日，钟萍尚欠贷款本金249181.16元，利息（包含罚息、复利）6610.18元。农商行番禺支行及钟萍均确认中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）政策施行后，钟萍未申请将利率转为LPR，故本案贷款的相关利息、罚息、复利均继续适用《楼宇按揭合同》的约定，以借据上约定的利率即月利率4.6959‰为合同的基础利率进行计算。另查明，农商行番禺支行在本案诉讼中，向本院申请财产保全，请求查封、扣押、冻结钟萍名下价值255791.34元的财产，本院于2021年3月18日作出《民事裁定书》，并据此查封了钟萍名下的涉讼物业。本院认为，农商行番禺支行和钟萍签订的《楼宇按揭合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商行番禺支行已依约向钟萍发放贷款，钟萍理应依约履行还本付息的义务。然而，钟萍连续三个月逾期未还本息，已构成违约，农商行番禺支行有权依约解除其与钟萍之间的借贷关系，并要求钟萍清偿全部贷款本息。因此，就农商行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。关于合同解除的日期，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条的规定，“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；……当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”农商行番禺支行直接提起本案诉讼主张解除合同，钟萍于2021年5月8日签收起诉状副本，故《楼宇按揭合同》自2021年5月8日起解除。在《楼宇按揭合同》解除后，钟萍理应向农商行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而《楼宇按揭合同》中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此《楼宇按揭合同》中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据《楼宇按揭合同》的约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本息的（包括提前实现债权的情形），贷款人有权按罚息利率对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息。因此，钟萍应向农商行番禺支行清偿偿还尚余贷款本金249181.16元、利息（含期内利息、罚息及复利）。暂计至2021年3月1日，利息（含期内利息、罚息及复利）为6610.18元；自2021年3月2日起，期内利息按照月利率4.6959‰的标准计算至2021年5月8日止，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照月利率7.04385‰计算至清偿之日止，罚息不计复利。就农商行番禺支行要求对处置涉讼物业所得价款享有优先受偿权的诉请。钟萍以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《楼宇按揭合同》约定，如借款人违反本合同规定之任何条款，可能影响贷款人债权实现的，贷款人有权依法处分抵押财产并优先受偿。现农商行番禺支行主张其对处置涉讼物业所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十二条第二款、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与钟萍签订的《楼宇按揭合同》（编号：XXXXXX9号）已于2021年5月8日解除；二、钟萍应于本判决发生法律效力之日起五日内向广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还尚余贷款本金249181.16元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2021年3月1日为6610.18元；自2021年3月2日起，期内利息按照月利率4.6959‰的标准计算至2021年5月8日止，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照月利率7.04385‰计算至清偿之日止，罚息不计复利）；三、广州农村商业银行股份有限公司番禺支行对依法处置抵押房产（位于广东省佛山市南海区桂城街道佛平四路16号聚元商业中心X座XXXX室）所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回广州农村商业银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5137元、财产保全费1799元，均由钟萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎美仪二〇二一年八月十七日书记员  杜嘉华