广西壮族自治区龙州县人民法院民 事 判 决 书(2021)桂1423民初965号原告：中国农业银行股份有限公司龙州县支行，住所地广西壮族自治区龙州县龙州镇康平街26号。负责人：黄有庆，该行行长。委托诉讼代理人：黄大宁，该公司职工。委托诉讼代理人：黄俊杰，该公司职工。被告：农梅英，女，壮族，1964年4月24日出生，广西龙州县人，农民，住龙州县。被告：农建伟，男，1964年5月19日出生，壮族，广西龙州县人，住广西壮族。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行（以下简称龙州农行）与被告农梅英、农建伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙州农行的委托诉讼代理人黄大宁、黄俊杰，被告农梅英、农建伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。龙州农行向本院提出诉讼请求，一、判令解除原告龙州农行与农梅英签订《个人购房担保借款合同》;二、判令被告农梅英、农建伟偿还原告贷款本金73901.68元，利息1801.46元，本息合计75703.14元（利息暂计至2021年5月31日）；三、判令确认原告对被告农梅英提供位于龙州县享有拍卖价款优先受偿权。2021年6月30日原告又更改第二项贷款本金73901.68元，其中逾期本金7662.93元，利息2156.13元。事实和理由：原告与被告农梅英于2011年2月28日签订《个人购房担保借款合同》编号：45020520110006786，借款金额16.7万元，期限为15年，借款期限从2011年3月18日起至2026年3月17日止，借款用途为购买房产，还款方式为等额本息还款，利息以年利率5.65%计收，逾期利息以年利率8.475%计收。原告依约向被告农梅英发放贷款16.7万元被告农梅英未按约定还本付息。依照《个人购房担保借款合同》约定，截至2021年5月31日，被告应向原告支付借款本金73901.68元，利息1801.46元，本息合计75703.14元（利息暂计至2021年5月31日，从2021年6月1日起至被告完全清偿债务之日止的利息）。综上所述，依照《个人购房担保借款合同》第11.4条的约定，2011年2月28日，原告龙州农行与被告农梅英签订《个人购房担保借款合同》,于2011年3月18日办理抵押担保设立登记，被告以自己位于龙州县的房产，为借款设立抵押担保，由于被告逾期不还本付息的违约行为，原告已通过手机电话通知被告解除借款合同，由被告清偿上述全部债务本息75703.14元。为维护原告合法权益不受侵犯，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告龙州农行在举证期限内提供证据：1、身份证和结婚证、以证明借款人身份；2、申请书和确认书，以证明银行提供借款人申请贷款属实贷款审批、发放通知的事实；3、借款凭证，以证明银行提供、贷款发放属实；4、借款凭证、借款合同，以证明银行提供借款人贷款；5、抵押登记备案证明、承诺书，以证明银行提供抵押物；6、贷款本欠款，证明被告拖欠借款本金的事实。农梅英辩称，其拖欠龙州农行贷款本金及利息有异议，其不同意解除借款合同。被告农梅英在举证期限内提供证据：中国农业银行交易明细清单凭证，以证明被告归还龙州农行贷款本息12000元的事实。农建伟辩称，其是担保人，其没有能力偿还贷款，其不同意解除借款合同。各方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对各方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告龙州农行与被告农梅英于2011年2月28日签订《个人购房担保借款合同》编号：45020520110006786，借款金额16.7万元，期限为15年，借款期限自2011年3月18日起至2026年3月17日止，借款用途为购买房产，还款方式为等额本息还款，每月18日还款周期，首期还款额1374.29元，利息以年利率5.65%计收，逾期利息以年利率8.475%计收。原告龙州农行与被告农梅英于2011年3月18日办理抵押担保设立登记，被告农梅英以其位于龙州县屋，为借款设立抵押担保，被担保的最高债权额包括但不限于担保债权之最高本金余额167000元。该合同第九条借款担保担保方式见第三十一条。9.1保证9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金.....以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务展行期限届满之日起二年。第十二条借款人、保证人、抵押人的违约责任。12.3本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；第三十一条对第十条的约定本合同采用的担保方式为以下第（3）种：（3）阶段性保证＋抵押。由广西龙州恒力房地产有限公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。第三十二条对10.2.1的约定抵押物房屋地址在龙州县。另查明，截至2021年6月29日逾期本金7662.93元，被告尚欠原告龙州农行贷款本金73901.68元及利息2156.13元，2021年7月16日被告农梅英偿还龙州农行贷款10000元，7月18日还款1278.36元，7月19日偿还721.64元，合计12000元。本院认为，本案争议焦点：一、如何确定被告农梅英、农建伟偿还原告龙州农行贷款本金及利息；二、原告龙州农行主张《个人购房担保借款合同》解除条件是否成立；三、原告龙州农行是否对被告农梅英、农建伟位于龙州县享有拍卖价款受偿权。关于如何确定被告农梅英、农建伟偿还原告龙州农行贷款本金及利息问题。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，根据本条规定，当事人可以在合同中对逾期利息的问题作出约定，这种约定既可以是自然人之间对是否收取逾期利息或者逾期利率为多少的约定，也可以是金融机构与借款人在国家规定的幅度内对逾期利率的确定。如果金融机构贷款时，没有对逾期利率作出约定的，金融机构可以按照国家有关规定的利率向借款人收取逾期利息。关于逾期利息的标准，按照《贷款通则》的规定，贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30-50%。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》均明确规定按罚息利率计收复利。鉴于原告主张的利息、罚息、复利总计未超过《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定，截至2021年6月29日，被告尚欠原告龙州农行贷款本金73901.68元及利息2156.13元，被告没有异议，原告龙州农行主张被告偿还逾期贷款本金9818.86元及利息2156.13元，合计11974.99元，符合双方当事人还款约定，本院予以支持，根据合同约定还款方式为每月20日等额本息还款，原告主张未到期贷款本金66238.75元（73901.68-7662.93=66238.75），没有法律依据，本院不予支持。关于原告龙州农行主张《个人购房担保借款合同》解除条件是否成立的问题。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》法〔2019〕254号第47条“合同约定的解除条件成就时，守约方以此为由请求解除合同的，人民法院应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响守约方合同目的实现，根据诚实信用原则，确定合同应否解除。违约方的违约程度显著轻微，不影响守约方合同目的实现，守约方请求解除合同的，人民法院不予支持；反之，则依法予以支持。”的规定。鉴于双方签订《个人购房担保借款合同》约定借款期限15年，在本案诉讼期间被告偿还原告龙州农行贷款12000元，足以支付其拖欠逾期贷款本金7662.93元，利息2156.13元，被告农梅英主动偿还7月份按揭贷款本金及利息1278.36元，被告农梅英、农建伟违约程度轻微，不影响原告龙州农行合同目的实现，原告龙州农行请求解除《个人购房担保借款合同》，不符合法律规定，本院不予支持。关于原告龙州农行是否享有对被告位于龙州县拍卖价款优先受偿权的问题。由于原告龙州农行与被告农梅英签订《个人购房担保借款合同》并没有解除，原告没有证据证实被告农梅英、农建伟于2026年3月17日到期债务不能履行，原告主张其对被告农梅英位于龙州县享有拍卖价款受偿权，不符合《中华人民共和国民法典》第四百一十条的规定，本院不予支持。综上所述，该笔借款是被告农梅英、农建伟婚姻关系存续期间，由被告农梅英向原告按揭借款购买房屋，符合《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，该笔借款是农梅英、农建伟夫妻共同债务，应该由被告农梅英、农建伟共同偿还。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第一千零六十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条规定，判决如下：一、被告农梅英、农建伟于本判决生效之日起十日偿还原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行贷款本金7662.93元，利息2156.13元，二项合计9819.06元（自2021年6月30日起至全部还清借款时利息、罚息、复利按合同约定标准另行计付。）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期限届满的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。本案受理费1648元，减半收取824元，由原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行负担692元，被告农梅英、农建伟负担132元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。审 判 员 张瑞明二〇二一年八月三十一日法官助理 余 意书 记 员 黄全秀附:法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。