海南省海口市龙华区人民法院民事判决书（2021）琼0106民初6935号        原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码：913100005574007652。            法定代表人：田红艳，该公司总经理。            委托诉讼代理人：邢悦，海南法立信律师事务所律师。            委托诉讼代理人：李宇喆，海南法立信律师事务所实习律师。            被告：周洪，男，1962年5月20日出生，汉族，住海南省海口市美兰区。公民身份号码：XXX。            原告中银消费金融有限公司与被告周洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人邢悦到庭参加诉讼。被告周洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。            原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还贷款本金54627.69元以及暂计至2021年5月14日的利息17177.22元（按照月利率1.55％计算）、滞纳费6693.98元，三项合计78498.89元；2．判令被告以拖欠贷款本金为基数、按贷款合同约定的利息标准及滞纳费标准向原告支付自2021年5月15日起至被告清偿拖欠贷款本息之日止的利息、滞纳费；3．判令被告承担原告因本案支付的律师服务费972.55元；4．判令被告承担本案案件受理费。事实和理由：原告系经中国银行监督管理委员会批准设立的从事贷款业务的金融机构，持有中国银行监督管理委员会颁发的《金融许可证》，金融机构编码为X0003H231000001。2017年4月21日，原告与被告在海南省海口市龙华区南沙路40号综合楼五楼签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0420012841号，以下简称贷款合同），约定：被告向原告贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，固定月利率为1.55％；如被告未按期足额归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等实现债权的相关费用损失）；原告对被告逾期违约责任的具体处理措施和标准以合同第七条（含滞纳费计算标准）和第十条（贷款违约责任及措施）为准；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止；在履行合同时发生的争议协商不成的，由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。上述贷款合同签订后，原告依约向被告发放了200000元贷款。然而，被告自2019年10月1日开始不按期偿还贷款本息，原告多次提示其逾期还款并要求其偿还，被告均不予理睬。现贷款使用期限早已届满，但被告仍未主动偿还贷款本息及滞纳费，严重侵害原告的合法权益。据统计，截止至2020年11月30日，被告尚欠原告贷款本金54627.69元、利息12583.62元、滞纳费5798.54元，三项合计73009.85元。综上，为了维护原告的合法权益，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》及其他相关法律法规的规定，向法院提出以上诉讼请求，恳请法院判如所请。            被告周洪未作答辩，亦未提供证据。            原告向本院提交了以下证据：1．［新易贷］信用贷款额度申请表；2．［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约；3．［新易贷］现金贷款申请表；4．借记卡入扣账资料详细信息；5．消费金融账号流水明细；6．诉讼合作协议；7．诉讼合作协议补充协议；8．扣除动用费后实际贷款本金表。经审查原告提供的证据，本院对原告提供上述证据的真实性、合法性以及关联性予以确认。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系经中国银行保险监督管理委员会批准设立的从事贷款业务的金融机构，持有中国银行保险监督管理委员会上海监管局颁发的《金融许可证》，机构编码为X0003H231000001。2017年4月20日，被告向原告提交《［新易贷］信用贷款额度申请表》，申请贷款额度200000元。2017年4月21日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：信用贷款是指根据《消费金融公司试点管理方法》等法律法规的规定，经被告申请并经原告审核通过后，由原告给予被告的以合法消费为目的的融资；原告同意向被告提供贷款额度为200000元；贷款动用收取动用金额的3％作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告帐户中自动扣收；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款用途为家装；贷款执行固定月利率为1.55％；原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；信用贷款按照被告已动用额度按日计息；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日5元；10000-20000元，每日10元；20000-30000元，每日15元；30000-40000元，每日20元；40000-50000元，每日25元；50000-60000元，每日30元……更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告可采用月结还款和提前预约还款两种方式，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款的方式为等额本息的方式，是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，提前预约还款方式则为被告使用贷款申请表上注册登记的手机号在工作日致电原告客服预约提前还款，并按原告要求在预约日前向还款账户存入还款资金，提前还款需一次性结清；被告在本合约项下发生未按期足额归还贷款本息、未按约定用途使用贷款等构成违约，违约事件发生时，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等……2017年4月22日，原告向被告发放贷款200000元，贷款到账后原告划扣了6000元贷款动用费。上述贷款发放后，被告自2019年10月1日起未按约归还贷款本息，原告主张被告尚拖欠贷款本金54627.69元。            诉讼过程中，原告按扣除动用费后的贷款本金重新计算被告的还款情况，计得截至2019年9月被告应还款与实际还款的差额为7041.74元。            本院认为，原告与被告签订的《［新易贷］信用贷款额度申请和使用合约》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约履行合同义务。原告依约发放了贷款，被告使用该贷款，但却未按期还本付息，已构成违约。本金部分，原告发放贷款后划扣了6000元作为贷款动用费，故本院认定原告实际出借本金为194000元。根据原告提交的扣除动用费后实际贷款本金表，截至2019年9月被告应还款与实际还款的差额为7041.74元，该款项应抵扣被告所欠贷款本金，故被告尚欠原告贷款本金47585.95元（54627.69元-7041.74元=47585.95元）。原告主张被告偿还贷款本金不超出47585.95元的部分，有事实和法律依据，本院予以支持。因双方约定的利息和滞纳金总计已超过年利率24％，且原告未能就其实际损失进行举证证明，故参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持。”本院仅支持以尚拖欠的贷款本金47585.95元为基数，自2019年10月1日起，按年利率24％计算的利息和滞纳金，原告主张利息、滞纳金超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师服务费。因原告未能提供律师费发票或支付凭证，无法证明该费用已实际发生，故原告主张被告承担律师服务费，无相应的事实根据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：            一、被告周洪于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还拖欠的贷款本金47585.95元及支付利息（利息计算方式：以47585.95元为基数，按年利率24％，自2019年10月1日起计算至实际清偿之日止）；            二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。            如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。            案件受理费减半收取计881.24元，由原告中银消费金融有限公司负担151.66元；被告周洪负担729.58元。            如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。                审判员冯琳    二〇二一年八月二十三日            书记员王英伶