重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0111民初3899号  原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松 ，行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：刘路英，女，1984年9月13日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）与被告刘路英信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼。被告刘路英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘路英立即偿还信用卡透支本金68975.67元，并支付截止2021年3月19日的利息12650.81元，逾期还款违约金2771.09元，消费手续费2093.76元，合计86491.33元；2.判令被告刘路英立即偿还自2021年3月20日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金68975.67元为基数，按照日利率万分之五计算；复利以利息12650.81元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案律师费1050元、案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2016年9月27日，被告刘路英向中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行大足支行审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张，被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支利息，并承担相关费用。为维护合法权益，特提出上述诉讼请求，望判如所请。被告刘路英未作答辩。原告农行大足支行为支持其诉讼请求，当庭提交了金穗贷记卡申请表、ABC（2014）4035-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、账单分期细则、账户详细信息表截屏、交易流水截屏、委托代理协议、发票、收费回执等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证，被告刘路英未到庭诉讼，亦未提供证据，视为被告刘路英放弃举证质证的权利。对上述证据，符合证据的形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月27日，被告刘路英在原告农行大足支行处申请办理了金穗信用卡1张。并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。刘路英在主卡申请人一栏签名捺印。ABC（2014）4035-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称：《领用合约》）第四条约定：“利息和费用 1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超级授权额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日开始计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提现时需支付手续费，甲乙双方另有约定的的除外。电子现金帐户资金不计付利息。6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调解服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用的等全部债务后终止服务，解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。”第六条第6项约定：“乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的帐户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的帐户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条约定：“发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，发卡银行还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；准贷记卡还款顺序为：费用、利息、投资本金。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。”第二十二条约定：“贷记卡计息规定 （一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣款。透支利率如有变动，按中国人民银行与罚款银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期限最长为56天，发卡 银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）持卡人账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡帐户内的超额部分还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外。”经审查同意，原告向被告发放了信用卡一张。被告刘路英激活后多次使用信用卡消费，但未按信用卡章程、领用合约条款还款。截止2021年3月19日，被告共计拖欠信用卡透支本金68975.67元、利息12650.81元、逾期还款违约金2771.09元、消费手续费2093.76元，共计86491.33元未归还。2021年4月1日，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，委托该律师事务所代理包括本案被告刘路英在内的多个案件代理诉讼。原告因本案诉讼支付律师代理费1050元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案主要审理焦点为：一、信用卡领用合约是否合法有效；二、被告刘路英应偿还的透支本金、利息金额，是否应承担逾期还款违约金、分期手续费、复利、律师费等。为此，依据本院已认定的事实和相关法律规定，评判如下：一、关于信用卡合同效力问题。原告农行大足支行向被告刘路英提供预先拟定可重复使用的信用卡领用合约及章程，被告刘路英向原告表示清楚知晓并自愿遵守信用卡领用合约及章程的各项规则，信用卡领用合约内容系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的效力性禁止规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人应按相关条款约定全面履行自己的义务。二、关于透支本金、利息、违约金、手续费、复利、律师费等问题。关于本金。本案被告刘路英透支使用信用卡后，应当按照约定按期足额支付分期本金和分期手续费，被告未按期归还透支本金的行为已构成违约，故对原告要求被告偿还截止至2021年3月19日的透支本金68975.67元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于利息和复利。原、被告双方签订的《金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》中明确约定应按合同约定计算至被告还清欠付本金为止。故对原告要求被告支付截止至2021年3月19日的利息12650.81元，自2021年3月20日起的利息以透支本金68975.67元为基数，按日利率万分之五计算至付清本金时止的诉讼请求，本院予以支持。原告主张以未还利息12650.81元为基数，按日利率万分之五计算至还清时止的复利，符合合同约定，本院依法予以支持。关于手续费。原告主张的“消费手续费”系账单分期手续费，该费用为被告不能按期偿还相应的信用卡透支本金及利息，而与原告合意后达成的新的分期偿还相应的透支本金及利息而产生的账单分期手续费用，故虽然原、被告签订的《金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》中并无就账单分期手续费进行约定，但属于双方在履行合同中达成的新的合意，且该合意不违反法律法规的效力性禁止规定，本院予以确认，对原告主张被告偿还相应的分期手续费2093.76元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于逾期还款违约金。经审理查明，原告主张的逾期还款违约金即为滞纳金。依照相关法律规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案原告未提供证据证明原、被告双方约定了信用卡透支违约金，原告提供证据证明被告接受了信用卡领用合约中关于支付滞纳金的条款，但中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。原告虽单方公告于2017年1月1日起将信用卡领用合约中的滞纳金更改为违约金，但不能证明双方对违约金达成了一致合意，原告举示的证据显示被告逾期未偿还的信用卡透支本金起始时间晚于2017年1月1日，故对原告的此项诉讼请求，本院依法不予支持。以上利息、复利、分期手续费之和总计不得超过以年利率24%计算的金额。关于律师代理费。依照《金穗信用卡领用合约》第六条6.6约定，被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担。本案中，原告为实现债权委托重庆伟豪律师事务所进行法律诉讼，重庆伟豪律师事务所接受委托后委派律师处理了委托事宜，并由原告支付了律师代理费1050元，该费用未超过相关规定的上限标准，故对原告要求被告支付因诉讼产生的律师代理费1050元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘路英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金68975.67元和截止至2021年3月19日的利息12650.81元、分期手续费2093.76元；并支付自2021年3月20日起至付清款时止的利息（以透支本金68975.67元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息12650.81元为基数，按日利率万分之五计算）；以上利息、复利和分期手续费之和总计不得超过以年利率24%计算的金额；    二、被告刘路英于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行本案的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费981.14元，由被告刘路英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                 审  判  员  喻才能                 二○二一年八月二日                书 记 员  曾祥芯              - 1 -