福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初6856号原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。代表人：陈水源，该支行行长。委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。被告：王灵聪，男，1988年2月23日出生，汉族，住惠安县。被告：陈剑能，女，1989年3月4日出生，汉族，住惠安县。被告：龚凡凡，女，1989年2月17日出生，汉族，住惠安县。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告王灵聪、陈剑能、龚凡凡信用卡纠纷一案，本院于2021年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。上述被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判令：1.被告王灵聪、陈剑能共同偿还所欠的普惠卡透支本金99218.50元及截止2021年6月20日的利息3869.53元、违约金293.14元，并自2021年6月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定计付的违约金、利息。2.被告龚凡凡对上述全部欠款承担连带保证责任。上述被告既未提交答辩和证据，也未到庭参加诉讼，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院根据原告提供的证据，结合原告庭审的陈述，对本案事实认定如下：2016年7月12日，王灵聪向原告提交《福万通普惠金融贷记申请表》，申请额度10万元，扣款方式为最低还款额；陈剑能向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为王灵聪办理的普惠卡所产生的债务承担共同还款责任；龚凡凡向原告出具《刺桐红”普惠卡担保函》，自愿为持卡人（王灵聪）自领取普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为10万元，担保方式为连带责任保证，担保范围为被担保人因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于实际透支本金、利息、违约金、追索费用等），保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起二年。原告经审核后，给予王灵聪办理信用卡1张（卡号为6228××××4113），开户日期为2016年7月16日，有效期限为三年，信用额度为10万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。普惠卡申请表附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》。其中章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。其中合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元。“刺桐红”普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，王灵聪自2016年7月29日开始消费，截止2021年6月20日尚欠原告透支本金99218.50元、利息3869.53元、违约金293.14元。综上事实，本院认为，被告王灵聪向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王灵聪未依约偿还原告借款本息，已构成违约；被告陈剑能自愿为被告王灵聪的债务承担共同还款责任，原告诉求被告王灵聪、陈剑能共同偿还原告拖欠的借款本息，符合法律规定和双方约定，应予支持。原告与被告王灵聪签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告王灵聪协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告龚凡凡自愿为被告王灵聪在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间和保证范围内诉求其承担连带保证责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告龚凡凡承担保证责任后，有权向被告王灵聪、陈剑能追偿。上述被告经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十三条的规定，判决如下：一、被告王灵聪、陈剑能应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行借款本金99218.50元及截止2021年6月20日的利息3869.53元，并自2021年6月21日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定计付的利息。二、被告龚凡凡对被告王灵聪、陈剑能的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告王灵聪、陈剑能追偿。三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2367.6元，减半收取1183.8元，由被告王灵聪、陈剑能、龚凡凡负担1180.44元，并应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担3.36元，其预交的受理费2364.24元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  庄亦兵二〇二一年八月十六日书记员  何晓婷附本案引用的主要法律条文及执行申请：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十三条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。