重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0111民初3098号  原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松 ，行长。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：胡洪华，男，1974年2月9日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）与被告胡洪华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼。被告胡洪华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡洪华立即偿还信用卡透支本金91999.99元，并支付截止2021年3月19日的利息1123.3元，逾期还款违约金940.86元，消费手续费2977.2元，合计97041.35元；2.判令被告胡洪华立即偿还自2021年3月20日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金91999.99元为基数，按照日利率万分之五计算；复利以利息1123.3元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案律师费1050元、案件受理费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2019年5月6日，被告胡洪华向中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行大足支行审查批准，原告如约向被告发放了信用卡一张，被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支利息，并承担相关费用。为维护合法权益，特提出上述诉讼请求，望判如所请。被告胡洪华未提出答辩意见，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。原告农行大足支行为支持其诉讼请求，当庭提交了金穗贷记卡申请表、乐分易分期付款业务申请表、乐分易分期付款业务细则（2018年版本）、ABC（2017）4035-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、账单分期细则、银行账单截屏、交易明细查询截屏、委托代理协议、发票、收费回执等证据，本院组织当事人进行证据交换和证据质证，被告胡洪华未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据真实性、关联性、合法性予以确认，对于是否能够达到原告的证明目的，本院将结合本案查明的基本事实予以综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月6日，被告胡洪华在原告农行大足支行处申请办理了金穗信用卡1张。并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。胡洪华在主卡申请人一栏签名捺印。ABC（2017）4035-1《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称：《领用合约》）第四条约定：利息和费用1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支利息，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3.乙方未能按期偿还全部应还款的，不享有免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。5.信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。6.农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网点公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。第六条约定：“3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可以直接从乙方在中国农业银行各机构开立的帐户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的帐户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”同日，被告胡洪华在原告农行大足支行处申请办理了中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务。并在《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》上声明本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容，清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定。胡洪华在申请人一栏签名。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》第二条业务申请及资金使用约定：“（三）农业银行为申请乐分易业务的申请人提供6期、12期、24期、36期、48期、60期等多种期数选择，并通过农业银行官方网站公布分期期数及手续费率。具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以农业银行办理乐分易业务的业务凭证记载为准。”第三条还款（一）约定：“申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。”经审查同意，原告向被告发放了卡号为622848047812813××××的信用卡一张，授予信用额度120000元。被告胡洪华激活后多次使用信用卡消费，但未按信用卡章程、领用合约条款还款。截止2021年3月19日，被告共计拖欠信用卡透支本金91999.99元、利息1123.30元、逾期还款违约金940.86元、分期手续费2977.20元，共计97041.35元未归还。2021年4月1日，原告与重庆伟豪律师事务所签订委托代理协议，委托该律师事务所代理包括本案被告胡洪华在内的多个案件代理诉讼。原告因本案诉讼支付律师代理费1050元。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案主要审理焦点为：一、信用卡领用合约是否合法有效；二、被告胡洪华应偿还的透支本金、利息金额，是否应承担逾期还款违约金、分期手续费、复利、律师费等。为此，依据本院已认定的事实和相关法律规定，评判如下：一、关于信用卡合同效力问题。原告农行大足支行向被告胡洪华提供预先拟定可重复使用的信用卡领用合约，被告胡洪华向原告表示清楚知晓并自愿遵守信用卡领用合约的各项规则，信用卡领用合约内容系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的效力性禁止规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人应按相关条款约定全面履行自己的义务。二、关于透支本金、利息、违约金、分期手续费、复利、律师费等问题。关于本金。本案被告胡洪华透支使用信用卡后，应当按照约定按期足额支付分期本金和分期手续费，被告未按期归还透支本金的行为已构成违约，故对原告要求被告偿还截止至2021年3月19日的透支本金91999.99元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和复利。原、被告双方签订的《金穗信用卡领用合约》及《金穗信用卡章程》中明确约定应按合同约定计算至被告还清欠付本金为止。故对原告要求被告支付截止至2021年3月19日的利息1123.30元，自2021年3月20日起的利息以透支本金91999.99元为基数，按日利率万分之五计算至付清本金时止的诉讼请求，本院予以支持。原告主张以未还利息1123.30元为基数，按日利率万分之五计算至还清时止的复利，符合合同约定，本院予以支持。关于手续费。原告主张的“消费手续费”系账单分期手续费，该费用为被告不能按期偿还相应的信用卡透支本金及利息，而与原告合意后达成的分期偿还相应的透支本金及利息而产生的账单分期手续费用，原、被告双方在乐分易分期付款业务合同中对此进行了约定，该约定不违反法律法规的效力性禁止规定，本院予以确认，对原告主张被告偿还相应的分期手续费2977.20元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期还款违约金。《金穗信用卡领用合约》中明确约定：未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。逾期违约金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。该约定不违反法律法规的效力性禁止规定，本院予以确认。故被告违约应当按约定支付违约金。对原告主张要求被告支付逾期还款违约金940.86元，并支付自2021年3月20日起至清偿之日止，以最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金的诉讼请求，本院予以支持。以上利息、复利、分期手续费和逾期还款违约金之和总计不得超过以年利率24%计算的金额。关于律师代理费。依照《金穗信用卡领用合约》第六条6.6约定，被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担。本案中，原告为实现债权委托重庆伟豪律师事务所进行法律诉讼，重庆伟豪律师事务所接受委托后委派律师处理了委托事宜，并由原告支付了律师代理费1050元，该费用未超过相关规定的上限标准，故对原告要求被告支付因诉讼产生的律师代理费1050元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第三款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告胡洪华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金91999.99元和截止至2021年3月19日的利息1123.30元、分期手续费2977.20元、逾期还款违约金940.86元；并支付自2021年3月20日起至付清款时止的利息（以透支本金91999.99元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息1123.30元为基数，按日利率万分之五计算）和逾期还款违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计收）；以上利息、复利、分期手续费和逾期还款违约金之和总计不得超过以年利率24%计算的金额；    二、被告胡洪华于本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费1050元；三、驳回原告重庆农业银行股份有限公司重庆大足支行本案的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费652.05元，由被告胡洪华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                 审  判  员  喻才能                 二○二一年八月二日                书 记 员  曾祥芯    - 1 -