重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初2002号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该公司员工。被告：陈飞卫，男，1983年5月10日出生，户籍地重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称：农商行武隆支行）与被告陈飞卫信用卡纠纷一案，本院于2021年6月7日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年8月16日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花到庭参加了诉讼，被告陈飞卫经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本金、利息、复利、费用。截止2021年4月30日的透支本金6130.54元、利息98.02元、违约金299.21元。2021年4月30日之后的利息，以本金6130.54元为基数，按照日利率万分之五计算至付清时为止；按月计收复利，以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止；违约金以最低还款额未还部分的5%为标准，计算至付清之日止。2.判决被告承担本案诉讼费和原告主张债权产生的费用。事实和理由：被告陈飞卫于2013年3月18日向原告农商行武隆支行申领江渝信用卡普卡一张，被告填写了信用卡申请表，同意遵守重庆农村商业银行江渝信用卡领用合约及信用卡章程。按照重庆农村商业银行信用卡领用合约约定，持卡人未能于最后还款日足额偿还最低还款时，应支付透支利息和违约金。持卡人在预借现金，未全额还款、逾期情况下计收透支利息，透支利率日息万分之五，按月计收复利。违约金是持卡人在最后还款日(含)未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，另有约定的从其约定。依被告的申请，原告向其核发了信用卡，被告激活后多次使用该卡消费、取现，但未能足额偿还透支本息、违约金、复利，被告的行为已构成违约。为了维护原告的合法权益，原告提起本案诉讼。被告陈飞卫未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。原告农商行武隆支行向本院提交了被告陈飞卫的身份证复印件、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、陈飞卫信用卡交易明细、欠款截屏、电话催收记录等证据。被告陈飞卫未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，前述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。根据以上审查确认的证据及原告的当庭陈述，本院认定以下事实：2013年3月18日，被告陈飞卫向原告农商行武隆支行提出信用卡领用申请，并填写了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》。该申请表中主卡及附属卡申请人声明及签名栏列明了申请人表示同意的内容，被告在该栏手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容并签名确认。随后，原告农商行武隆支行审核通过了被告的前述申请，向被告陈飞卫发放了卡号为xx的江渝信用卡（普卡）一张。被告陈飞卫领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费，但2021年3月13日最后一次还款后，被告未再继续还款。截至2021年4月30日，被告陈飞卫累计透支本金6130.54元，欠付利息98.02元，违约金299.21元，合计6527.77元。原告农商行武隆支行经催收未果向本院起诉，提出前述诉请。另查明，《重庆农村商业银行信用卡章程》中第四章“计息、还款及账户管理”部分约定：“……第二十三条  持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款期日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条  对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。第二十五条  持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5％滞纳金……”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中“利息、费用及还款”部分约定：“……5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或履行本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利……”还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。双方当事人在该通知施行后，未以书面或其他方式协议约定收取违约金。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。”同时，该法第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告陈飞卫向原告农商行武隆支行申请并办理信用卡，原告农商行武隆支行审核通过后向被告发放信用卡并与被告签订一系列协议的行为，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农商行武隆支行向被告陈飞卫发放信用卡后，被告陈飞卫亦应按双方的约定在透支消费后履行还款义务。被告陈飞卫未按约足额偿还信用卡透支消费借款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告农商行武隆支行诉请被告陈飞卫偿还信用卡借款本金6130.54元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于费用、违约金的问题，原告明确主张的费用、违约金均系《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的滞纳金，但根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，银行已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告农商行武隆支行与被告陈飞卫就滞纳金问题未重新约定，故滞纳金不应收取。故原告主张被告支付费用（滞纳金）、违约金的请求，于法无据，本院依法不予支持。关于利息的问题，根据《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算逾期还款利息符合约定，根据原告提供的交易明细，2021年4月30日之前的利息为98.02元，原告主张其后的利息从2021年5月1日起，以借款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时止，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈飞卫于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金6130.54元及利息（利息计算方式为：截至2021年4月30日的利息为98.02元；其后的利息从2021年5月1日起，以借款本金6130.54元为基数，按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时止）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告陈飞卫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25元(原告均已预交)，由被告陈飞卫负担。本判决为终审判决。   审    判    员      王  梅   二〇二一年八月十七日                      法  官  助  理      谭  鹏                    书   记   员      颜  益 - 1 -