福建省宁化县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0424民初1339号原告:宁化县农村信用合作联社,住所地福建省宁化县翠江镇北大街13号,统一社会信用代码91350424155823108N。法定代表人:施生元,理事长。委托诉讼代理人:廖远彬,男，宁化县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人:谢文龙,男，宁化县农村信用合作联社员工。被告：王兴明,男,1988年6月21日出生,汉族,农村居民，住福建省宁化县。被告:刘金方，女，1987年3月2日出生，汉族，农村居民，户籍地福建省宁化县，现住福建省宁化县。被告：张建荣,男,1980年6月15日出生,汉族,农村居民，户籍地福建省宁化县，现住福建省宁化县。原告宁化县农村信用合作联社（以下简称宁化信用联社）与被告王兴明、刘金方、张建荣金融借款合同纠纷一案,本院于2021年7月2日立案后,依法适用简易程序,于2021年7月27日公开开庭进行了审理。宁化信用联社的委托诉讼代理人谢文龙，王兴明到庭参加诉讼。刘金方、张建荣经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁化信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令王兴明、刘金方偿还普惠金融卡借款本金46,675.16元及截至2021年5月22日利息、违约金17,722.66元，合计64,397.82元；2.判令王兴明、刘金方向宁化信用联社支付自2021年5月23日起到实际还款日止的利息、违约金，与前项一并支付；3.张建荣对王兴明、刘金方本案所负的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由王兴明、刘金方、张建荣承担。事实和理由：2017年6月19日，王兴明向宁化信用联社申请福万通普惠金融卡最高额贷款50,000元，并签订福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、章程，主要约定：王兴明向宁化信用联社最高额贷款50,000元，借款期限自2017年6月24日起至2020年6月23日止；执行月利率9‰，按月交息。王兴明违约，应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），均由借款人承担。2017年6月24日，宁化信用联社与张建荣签订《最高额保证合同》，合同主要约定：张建荣为王兴明办理福万通普惠金融卡项下债务提供保证,保证担保主债权金额为50,000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。开卡后，王兴明使用该卡进行预借现金，但未按照约定归还借款本息，张建荣也未承担保证清偿责任，截至2021年5月22日，王兴明尚欠宁化信用联社贷款本金46,675.16元，利息、违约金17,722.66元,合计64,397.82元。王兴明与刘金方系夫妻关系，王兴明申请50,000元普惠金融卡，刘金方知情，以配偶名义在《声明书》中声明“本人愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用”。王兴明的贷款发生在夫妻关系存续期间，该贷款属夫妻共同债务，刘金方应共同偿还。王兴明辩称，其对借款事实无异议，希望协商还款。刘金方、张建荣均未答辩。宁化信用联社围绕诉讼请求提交了营业执照、金融许可证、王兴明、刘金方、张建荣身份证、王兴明与刘金方结婚证、刘金方声明书、福万通普惠金融卡申请表及合约、章程，《最高额保证合同》、普惠卡交易明细、利息、违约金计算清单等证据,王兴明对上述证据均无异议,刘金方、张建荣经本院合法传唤未到庭,视为其放弃答辩和质证的权利,宁化信用联社提供的上述证据客观真实,来源合法,且与本案具有关联性,本院予以确认并在卷佐证。根据宁化信用联社、王兴明的陈述和经审查确认的证据,本院认定案件事实如下:王兴明、刘金方系夫妻关系。2017年6月19日，王兴明向宁化信用联社申请福万通普惠金融卡最高额贷款50000元，并签订福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、章程，主要约定：王兴明向宁化信用联社最高额贷款50000元，借款期限自2017年6月24日起至2020年6月23日止；执行月利率9‰，按月交息。王兴明违约，应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），均由借款人承担。当日，刘金方向宁化信用联社出具声明书，承诺“本人愿意和申请办卡人一起负责清偿所申请普惠金融卡的本金、利息及相关费用”。2017年6月24日，宁化信用联社与张建荣签订《最高额保证合同》，合同主要约定：张建荣为王兴明办理福万通普惠金融卡项下债务提供保证,保证担保主债权金额为50000元，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，经宁化信用联社审查同意授予王兴明额度为50000元的普惠金融卡,卡号62×××04。开卡后，王兴明使用该卡进行预借现金，但未按照约定归还借款本息，张建荣也未承担保证清偿责任。截至2020年11月22日，王兴明尚欠宁化信用联社贷款本金46675.16元，利息、违约金12188.19元,合计58863.35元。宁化信用联社多次催收无果,遂诉至本院。本院认为,宁化信用联社系依法成立的金融机构,享有贷款经营权。宁化信用联社与王兴明签订《福建农村信用社福万通普惠金融贷记卡申请表》及合约、章程，宁化信用联社与张建荣签订《最高额保证合同》,均系当事人的真实意思表示,未违反法律法规的禁止性规定,合法有效,当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。宁化信用联社依约履行了发放贷款的义务,王兴明未按合同约定的期限偿还借款和支付利息,经多次催收仍未还款,已构成根本违约,应承担违约责任,宁化信用联社要求王兴明偿还借款本金及支付利息、违约金的诉讼请求,有事实与法律依据,予以支持。王兴明申请的普惠金融卡虽带有其自身固有特点,有别于金融借款合同纠纷,但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系,基本特征仍然是银行发放借款和收取借款利息,借款人偿还借款本息。普惠金融卡合约中约定的利息、违约金等其他费用实质上是对借款利息及违约金的约定,计收的标准合计不应超过法律及司法解释规定的上限。本案王兴明在使用普惠金融卡进行透支借款或消费后未按约及时偿还透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。因此,宁化信用联社有权按照约定要求王兴明支付相应利息、违约金等费用,但双方约定的利息，违约金不得超过年利率24%融资成本上限，超过年利率24%部分，本院不予支持。本案借款发生在王兴明与刘金方夫妻关系存续期间，刘金方知晓该借款并书面声明承诺共同清偿借款本息，该借款属于夫妻共同债务，宁化信用联社要求王兴明与刘金方共同偿还借款的请求，予以支持。张建荣作为王兴明借款的连带责任保证人,且未超过保证期限,应对王兴明的上述债务承担连带清偿责任,承担保证担保责任后,有权向王兴明、刘金方追偿。宁化信用联社要求张建荣对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求,予以支持。刘金方、张建荣经本院传票传唤未到庭参加诉讼,不影响本院根据查明的事实依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下:一、王兴明、刘金方应于本判决生效后起10日内向宁化县农村信用合作联社偿还借款本金46,675.16元及支付截至2020年11月22日利息、违约金12188.19元,合计58863.35元；二、王兴明、刘金方还应向宁化县农村信用合作联社支付自2020年11月23日起至实际还款之日止,按《福建农村信用社普惠金融卡合约》约定计算的借款利息、违约金（利息、违约金合计不超过年利率24%为限），与前项一并支付;三、张建荣对王兴明、刘金方上述债务承担连带清偿责任。张建荣承担清偿责任后,有权向王兴明、刘金方追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1410元,减半收取计705元,由王兴明、刘金方、张建荣负担。（当事人负担的诉讼费应于判决生效后3日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。开户单位：宁化县人民法院,开户银行：工商银行宁化县支行,账号：14×××32）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省三明市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢新林二〇二一年八月十八日书记员  曾春华附:一、本案判决适用的主要法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。