福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初7159号原告：惠安县农村信用合作联社岩峰分社，住所地惠安县涂寨镇翔豪新城一层101店，统一社会信用代码91350521569251023Y。代表人：陈培榕，该社主任。委托诉讼代理人：柳杰锋，男，1977年1月24日出生，汉族。被告：张志杰，男，1991年11月9日出生，汉族，住惠安县。被告：曾晓燕，女，1990年4月5日出生，汉族，住惠安县。被告：张志河，男，1986年11月20日出生，汉族，住惠安县。被告：张志彬，男，1986年11月21日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社（简称岩峰分社）与被告张志杰、曾晓燕、张志河、张志彬信用卡纠纷一案，本院于2021年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人柳杰锋、被告张志杰到庭参加诉讼，被告曾晓燕、张志河、张志彬经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告岩峰分社向本院提出诉讼请求：1、判令被告张志杰立即偿还原告信用卡透支本金92428.82元及相应的利息、违约金（2021年6月22日之前结欠利息14765.59元、违约金4637.30元，2021年6月22日起至还款之日止按双方合同约定计付）；2、判令被告曾晓燕对被告张志杰上述债务承担共同偿还责任；3、判令被告张志河、张志彬对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张志杰和被告曾晓燕于2014年1月6日登记结婚。被告张志杰于2017年3月7日向原告申请办理一张普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），有效期限3年。2020年3月4日，被告张志杰向原告申请办理续卡。被告曾晓燕为共同申请人、被告张志河、张志彬为保证人，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约），约定普惠卡有效期限为3年，信用额度为92500元，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。被告曾晓燕作为被告张志杰的配偶在“申请人配偶”一栏签字确认，确认其愿意共同承担被告张志杰因使用普惠卡而发生的全部债务。同时，被告张志河、张志彬为被告张志杰使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告张志杰因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金、律师费等。原告经审核后于2020年5月20日同意被告张志杰续卡，账单日为每月22日。被告张志杰持信用卡透支款项后未能按约定还款，截至2021年6月22日涉案信用卡尚欠本金为92428.82元、利息14765.59元、违约金4637.30元。原告多次向被告催讨，但被告均仍未归还。被告张志杰辩称：对原告起诉称尚欠92428.82元及自2020年4月22日起至还清款项之日的利息、违约金无异议。现在经济困难，身体有病，无法一次性偿还，请求分期偿还被告曾晓燕、张志河、张志彬均未作答辩。被告曾晓燕、张志河、张志彬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证印复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细单、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告张志杰、曾晓燕于2014年1月6日登记结婚，系夫妻关系。被告张志杰于2017年3月7日向原告申请办理一张普惠金融信用卡，有效期限3年。2020年3月4日，被告张志杰、曾晓燕向原告申请办理续卡，被告张志杰作为申请人，被告曾晓燕作为申请人配偶，被告张志河、张志彬作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡续卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方（即被告张志杰）申请信用额度92500元。曾晓燕知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。张志河、张志彬共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以张志杰申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方应承担因普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费等）。第二条第二款普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账单期的违约金最低10元，取高500元。第四条第一款惠金融卡透支金额按乙公布收费标准按账单日计收利息或费用。第四条第二款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。第五条第九款甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为为实现债权所产生其他费用，均由甲方承担。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十三条持卡人还款时，按照以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。2020年5月20日，原告经审核后同意被告张志杰续卡，卡号为6228××××1109的普惠金融信用卡，授信额度为92500元，利率为年利率13.5%、有效期限3年，每月22日为账单日，被告张志杰选择按照原告核定的最低还款额还款。被告张志杰使用信用卡透支款项后未能按约还款，从2020年4月22日起未能按时如数支付利息，该信用卡逾期日期为2020年6月19日。截至2021年6月22日止，被告张志杰尚欠原告借款本金92428.82元及自2020年4月22日起的利息14765.59元、违约金4637.30元。综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告张志杰使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告张志杰未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金92428.82元及自2020年4月22日起的利息、违约金，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告张志杰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张志杰偿还所欠信用卡透支本金92428.82元及自2020年4月22日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告曾晓燕在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告张志杰使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，况且当时其与被告张志杰为夫妻关系，故本案债务应认定为被告张志杰、曾晓燕共同债务，原告请求被告曾晓燕承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张志河、张志彬为被告张志杰上述债务提供连带责任保证，原告请求被告张志河、张志彬承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张志河、张志彬承担保证责任后，有权向被告张志杰、曾晓燕追偿。被告曾晓燕、张志河、张志彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张志杰、曾晓燕应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社信用卡透支本金92428.82元及利息、违约金（2021年6月22日之前结欠利息14765.59元、违约金4637.30元，2021年6月22日起至还款之日止按双方合同约定计和人民银行规定的利率标准执行）。二、被告张志河、张志彬对被告张志杰、曾晓燕的上述债务承担连带清偿责任。被告张志河、张志彬承担保证责任后，有权向被告张志杰、曾晓燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2537元，减半收取1268.50元，由被告张志杰、曾晓燕、张志河、张志彬负担，被告张志杰、曾晓燕、张志河、张志彬应在本判决生效后五日内缴交。由原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社预交的受理费2537元应予退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇二一年八月十三日本无异书记员  黄润婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。