湖南省慈利县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0821民初1682号原告：中国农业银行股份有限公司慈利县支行，住所地：慈利县零阳镇北街010号。负责人：徐洪，行长。委托诉讼代理人：高美玲，湖南新川律师事务所律师。被告：朱红娟，女，1981年7月11日出生，土家族，农民，住慈利县。原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行（以下简称慈利农行）与被告朱红娟信用卡纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高美玲到庭参加诉讼，被告朱红娟经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告慈利农行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告偿还原告信用卡本金87704.58元及利息（止于2021年3月31日利息为10718.19元，逾期还款违约金1494.75元，手续费2930.87元，自2021年4月1日起以87704.58元为基数，按合同约定利率计算至借款实际付清止）；2.判令原告对被告的一汽大众奥迪汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）在第一项请求范围内享有优先受偿权；3.由被告承担本案诉讼费。事实及理由：2018年6月26日，被告在原告处申请购置自用车贷款150000元，期限为三年，每月还款金额为4585元。被告使用并透支信用卡后，止于2020年1月10日，尚能按合同约定还款；此后，便未还本付息。截止到2021年3月31日，被告尚欠信用卡本金87704.58元及利息等。经原告多次催告，被告拒不偿还。故诉至法院。被告朱红娟未予答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的证据有：1.《张家界分行金穗白金贷记卡汽车专项分期操作文本》（复印件）1份，拟证明被告于2018年6月26日向原告申请办理金穗贷记卡，原、被告之间成立合法有效的信用卡合同关系，被告自愿将其所有的一汽大众奥迪汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）抵押给原告的事实；2.《信用卡交易明细》（复印件）1份，拟证明被告在使用该信用卡过程中存在消费、透支且未及时归还所欠款项的违约行为，被告依法应承担违约责任的事实；3.《欠款证明》1份，拟证明止于2021年3月31日，被告尚欠原告信用卡本金87704.58元、利息10718.19元、逾期还款违约金1494.75元、手续费2930.87元的事实。被告朱红娟未向本院提交证据。本院经审查认为，原告提交的上述证据均符合证据三性，本院对上述证据的证明效力予以确认。根据上述采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定如下案件事实：2018年6月26日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并向原告递交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中主卡申请人一栏签字并注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条对账和还款3.1透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五，近似折算年化利率为18.25%，并按月计算复利……3.10……免息期最长56天。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。3.12乙方同意承担主卡及附属卡所发生的所有债务，包括但不限于透支本金（含超额授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用……第四条其他规定4.2农业银行可基于执行国家法律法规、维护客户权益……等原因变更本合约及作为本合约组成部分的章程，暂停或终止本业务服务……该等变更自公告期满或通知中载明的生效日期开始生效……。2018年8月22日，原告（银行、贷款人）与被告（持卡人、借款人）签订《湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：第一部分通用条款第一条金穗信用卡专项商户分期业务中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。第二条分期业务相关要素2.1分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，所购商品或服务要素见本合同15.1。……2.3分期手续费见本合同第十六条。……2.5分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。2.6分期期数。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十七条。……第十条违约责任……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……第二部分特别条款第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在商户“慈利县飞扬汽车贸易有限责任公司”（开户行：张家界农行慈利县支行，账号……）处购买奥迪牌价格人民币叁拾伍万柒仟壹佰贰拾元。15.2分期本金金额：人民币（大写）壹拾伍万元整。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为10.05%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费＝分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：（人民币）壹万伍仟零柒拾伍元。16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。第十七条分期期数36期。……第二十条借款及担保方式20.1本合同项下信用卡透支借款采用以下（3）所列担保方式：……（3）抵押；……第二十一条担保物21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1……。第二十二条保险22.1持卡人应连续投保以银行为第一受益人的商业险险种……。2018年10月19日，被告以其所有的一汽大众奥迪汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）在张家界市办理了抵押登记。2018年8月23日，原告依约给被告发放分期资金150000元。2020年1月10日后，被告如约偿还分期款项；此后，被告未再还本付息。止于2021年3月31日，被告尚欠原告信用卡本金87704.58元，利息10718.19元，逾期还款违约金1494.75元，手续费2930.87元。本院认为，慈利农行与朱红娟签订的《湖南省分行金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同合法、有效，当事人应按约定履行合同义务。慈利农行按约定给被告发放分期资金150000元，被告就应按期足额偿还分期款项。但自2020年1月11日以来，被告未如约还本付息，现分期期限已届满，仍欠信用卡本金87704.58元，已构成违约，应承担违约的民事责任。故原告慈利农行要求被告朱红娟偿还信用卡本金87704.58元，有事实和法律依据，本院予以支持。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》虽系打印文本，但被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中主卡申请人一栏签字并注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。故《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则对被告具有约束力。《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“乙方适用的透支利率为日利率万分之五。”“甲方按月计收复利”“乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，甲方将对账单周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，并从乙方账户中扣划。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”“乙方同意承担主卡及附属卡所发生的所有债务，包括但不限于透支本金（含超额授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用”。故慈利农行要求朱红娟偿还止于2021年3月31日的利息10718.19元，逾期还款违约金1494.75元，手续费2930.87元，并要求自2021年4月1日起至借款实际付清止按合同约定利率计算利息的诉讼请求，有证据支撑，本院予以支持，但综合利率不得超过年利率24%的标准。被告自愿以其所有的一汽大众奥迪汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求在第一项请求范围内对该汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第五百零九条第一款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱红娟于本判决生效后15日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行贷款本金87704.58元及相应利息（2021年3月31日前的利息、违约金、手续费共计为15143.81元，自2021年4月1日起至借款实际付清止按合同约定利率支付利息，综合年利率不得超过24%）；二、原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行对被告朱红娟所有的一汽大众奥迪汽车（车牌号：湘Ｇ×××××）在其所欠中国农业银行股份有限公司慈利县支行本息（含违约金、手续费等）享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1992.62元，减半收取996.31元，由被告朱红娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 员 徐年武二〇二一年八月三十日法官助理 李 靖书 记 员 郑 婷附相关法律规定：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)海域使用权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。......第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。