河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0305民初2990号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地：洛阳市九都路副88号。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：付海翔、汪永强，河南明洛律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：尤滨，男，1973年10月2日出生，汉族，高中文化程度，安徽省灵璧县人，自由职业，住洛阳市涧西区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称：人保洛阳分公司）诉被告尤滨为追偿权纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保洛阳分公司的委托诉讼代理人汪永强和被告尤滨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保洛阳分公司向本院提出的诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款28263.72元；2、判令被告向原告支付拖欠保费3494.65元（拖欠保费110日，每月保费955.38元÷30天×110天-8.41）；3、判令被告向原告支付合同约定违约金暂计5091.78元（从2020年4月21日起以尚欠全部款项31758.37元为基数，按照年利率15.4%计算至清偿完毕之日，暂时计算到2021年5月6日共380天）；4、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年2月1日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称“农业银行”）签订了合同编号为41020120180013865号的《个人担保借款合同》，被告向农业银行借款72000元。借款期限为36个月（自2018年2月1日至2021年1月31日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201841030000000044的《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农业银行。该保证保险每月保费为955.38元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。农业银行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农业银行进行理赔，理赔金额为28263.72元，农业银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，无奈原告只得向法院提起诉讼，请求法院判如所请，以维护原告合法权益。被告尤滨辩称，被告所贷款项为7.2万元，被告每月按约定按时还款。对原告起诉理赔款28263.72元、保费3494.65元有异议，不知道原告是如何计算及依据什么计算出来，需要原告说清楚。经审理查明，2018年1月23日，被告在原告处投保保证保险，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行；贷款金额为72000元整；保险费为34393.68元；保险金额为79619.3元；赔偿等待期为80天，费率为1.1999%（月）；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为955.38元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月1日，被告与案外人中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订《个人担保借款合同》，该合同约定被告李飞向案外人农业银行借款72000元整；借款期限3年；合同还对贷款利率、罚息利率进行了约定。2020年8月17日，案外人中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行出具《代偿债务确认书》主要内容为“致：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201841030000000044保险单承保的尤滨先生于2018年2月1日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：41020120180013865）项下的未偿还贷款本息即贵公司代偿款28263.72元已于2020年4月21日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现”。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原、被告之间的保证保险合同关系，有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》等证据予以佐证，本院予以确认。现原告因被告未能按时偿还贷款而承担了保险责任，依法有权向被告追偿。根据原、被告的履约情况，本院确认被告应向原告支付代偿款、保险费及违约金。但原、被告约定的保险费、违约金等过高，过分加重了被告责任，本院依法调整为按年利率24%自2018年2月1日计至2020年4月21日，期间被告共还款23期，应根据先息后本的原则先偿还利息再抵扣本金。经核算，截止2020年4月21日，被告未偿还本金21896.83元、利息1582.76（已扣除8.41元）元，共计23479.59元（详见还款明细）。关于之后的违约金，被告应以23479.59元为基数，按照年利率15.4%自2020年4月22日计算至实际还清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告尤滨于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款23479.59元及违约金（以23479.59元为基数，按照年利率15.4%自2020年4月22日起计算至实际付清之日止）。以上付款义务若逾期不履行，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。本案受理费361元，由原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司承担61元，被告尤滨承担300元。本判决为终审判决。审判员  丁继军二〇二一年八月二十日书记员  李冰冰附：还款明细计算表还款期数还款日期本金偿还本金计息标准应还利息实还利息抵扣本金未还本金12018/3/1720001812.651354.381354.38070187.3522018/4/170187.351822.691344.331344.33068364.6632018/5/268364.661832.791334.851334.85066531.8742018/6/166531.871842.951324.081324.08064688.9252018/7/164688.921853.16年24%1293.781313.8620.0862815.6862018/8/162815.681863.43年24%1256.311303.5947.2860904.9772018/9/160904.971873.76年24%1218.11293.2775.1758956.0482018/10/158956.041884.14年24%1179.121282.88103.7656968.1492018/11/456968.141894.58年24%1139.361274.28134.9254938.64102018/12/354938.641905.08年24%1098.771263.18164.4152869.15112019/1/152869.151915.64年24%1057.381251.39194.0150759.5122019/2/150759.51926.26年24%1015.191240.77225.5848607.66132019/3/248607.661936.93年24%972.151230.72258.5746412.16142019/4/146412.161947.66年24%928.241219.36291.1244173.38152019/5/144173.381958.46年24%883.471208.57325.141889.82162019/6/141889.821969.31年24%837.81197.72359.9239560.59172019/7/139560.591980.22年24%791.211186.8395.5937184.78182019/8/137184.781991.2年24%743.71175.83432.1334761.45192019/9/234761.452002.23年24%695.231165.41470.1832289.04202019/10/132289.042013.33年24%645.781153.7507.9229767.79212019/11/129767.792024.49年24%595.361142.54547.1827196.12222019/12/127196.122035.7年24%543.921131.32587.424573.02232020/1/224573.022046.99年24%491.461120.66629.221896.83242020/1/2-2020/4/2121896.830年24%1591.178.41冲息8.41未还息1582.76冲本0未还本21896.83注：（表中金额单位均为元）