湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0104民初11267号原告：长沙银行股份有限公司，住所地长沙市岳麓区滨江路53号楷林商务中心B座。法定代表人：朱玉国，董事长。委托诉讼代理人：周葛子，长沙银行股份有限公司律师。被告：胡海桃，女，1988年9月5日出生，汉族，住湖南省嘉禾县。原告长沙银行股份有限公司（以下简称长沙银行）与被告胡海桃信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行的委托诉讼代理人周葛子到庭参加诉讼，被告胡海桃经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长沙银行向本院提出诉讼请求：1、被告胡海桃偿还原告信用卡透支款项177149.99元（截至2021年6月8日，拖欠本金145208元，利息3007.48元，费用28934.51元），后段利息及费用以领用合约约定的标准计算至实际清偿完毕之日止；2、判令被告胡海桃承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）及律师代理费用等原告主张债权产生的一切费用。事实与理由：在被告的申请下，原告经审查被告申请材料、资信状况后，向被告核发了卡号为62×××50、62×××21、62×××45的长沙银行芙蓉信用卡三张，发卡后被告使用该卡进行透支消费，截止至2021年6月8日，被告拖欠信用卡透支款项177149.99元。原告多次对其欠款进行催收，但被告并未还款，被告逾期不偿还信用卡欠款的行为违反了《长沙银行信用卡领用合约》及相关法律规定。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告胡海桃未到庭参加诉讼，向本院邮寄书面陈述材料称，胡海桃系被人整去贷款，胡海桃没有借贷条件和资格，没有经过正规审核流程就安排人帮胡海桃开了一辆车回家，胡海桃没有得到任何现金，没有发生借贷关系。经审理查明：2020年3月5日，被告胡海桃向原告长沙银行申请了长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务并递交了《申请表》，申请金额150000元，分期期数60期，按月收取手续费。长沙银行同意其申请，并为胡海桃办理了芙蓉信用卡一张，卡号为62×××45。胡海桃在办卡过程中已阅读全部申请材料，表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。《长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务领用合约》对利息、收费、分期手续费、还款规则等进行了约定。对利息、收费约定：每笔“芙蓉信用卡”分期业务还款当日，胡海桃应确保“芙蓉信用卡”账户内有足够的资金用以归还当期本金及手续费，如资金不足，本金未还部分将从该笔“芙蓉信用卡”分期业务到期日起按日利率万分之五收取透支利息，按月计收复利；胡海桃未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付逾期还款违约金，未达到5元按5元收取，最高不超过1000元；胡海桃“芙蓉信用卡”账户出现逾期，长沙银行将按照以下各项欠款冲还：逾期1-90天（含），按照先应收手续费和各项费用、应收利息、后本金的顺序进行还款，逾期91天以上的，按照先本金、后应收手续费和各项费用、应收利息的顺序进行冲还；长沙银行在本合约项下向胡海桃收取的透支利息、逾期还款违约金以及其他费用的收费项目和标准，按照收费表的规定执行，收费项目及标准如有变动，以长沙银行最新公告为准，不再另行通知（按月收取手续费和本金的基准手续费率为0.3%／月）。对分期手续费、还款规则的约定：胡海桃应在“购车分期”业务到期日偿还该笔业务全部本金及手续费；按月收取本金及手续费指分期本金及手续费按分期期数平摊，客户须按月归还每月分摊本金及手续费，每月分摊本金＝分期本金／分期期数，每月分摊手续费＝分期本金×月手续费率；账单日为每月18日，最后还款日为账单日后的第25天。对法律适用及争议解决的约定：胡海桃与长沙银行在履行本合约过程中发生争议的，由双方协商解决，协商未果的，向发卡人所在地人民法院提起诉讼。《长沙银行“快乐分期”付款业务申请人约定条款》约定：若申请人不履行其义务、其“快乐分期卡”被停卡、申请人主动要求其“快乐分期卡”停卡、账户被冻结或发生信用程度降低的事件，涉及债务不履行等异常情况时，无须经长沙银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、逾期还款违约金等。2020年5月29日，胡海桃向长沙银行申请芙蓉信用卡（标准类）业务并递交了《申请表》。长沙银行同意其申请，并为其办理了两张信用卡，卡号为62×××50、62×××21。胡海桃在办卡过程中已阅读全部申请材料，表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。《长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约》对利息、收费、分期手续费、还款规则等进行了约定。对利息和收费约定：免息还款期最长不超过56天，持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付已出账单的透支款项自长沙银行记账日起直至所有债务还清为止的透支利息，并按月支付复利；对持卡人的现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），胡海桃应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，长沙银行将从记账日起计收利息直至所有债务还清为止，并按月计收复利；胡海桃可以选择以最低还款日方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还长沙银行，胡海桃未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的一定比例支付逾期还款违约金，逾期还款违约金的收费标准和收费限额以《长沙银行芙蓉信用卡业务息费标准》规定执行；长沙银行在本合约项下向胡海桃收取的透支利率，收取年费和违约金以及其他费用的收费项目和标准，按照收费表的规定执行，收费项目及标准如有变动，以长沙银行的最新公告为准，不再另行通知。长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）业务息费标准如下：标准类信用卡境内外预借现金手续费按预借现金交易金额的1%收取，最低2元收取；透支利息按日利率0.05%（对应的年化利率上限为18.25%），透支利息按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元收取，最高不超过1000元。胡海桃领取了三张长沙银行芙蓉信用卡。2020年3月17日，长沙银行向胡海桃芙蓉信用卡转入150,000元。后胡海桃未按期还款，长沙银行宣布全部剩余款项全部到期，要求胡海桃一次性偿还。截至2021年6月8日，就尾号为3050的信用卡，胡海桃欠长沙银行信用卡透支本金2,188元，透支利息382.66元，费用247.39元（包含逾期还款违约金）；就尾号为9821的信用卡，胡海桃欠长沙银行信用卡透支本金4,220元，透支利息631.27元，费用469.07元（包含逾期还款违约金）；就尾号为1345的信用卡，胡海桃欠长沙银行信用卡透支本金138,800元，透支利息1,993.55元，费用28,218.05元（包含分期手续费及逾期还款违约金）。长沙银行向胡海桃主张上述费用未果，诉至本院。以上事实，有长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务申请表、长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务领用合约、长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约、长沙银行“快乐分期”付款业务申请人约定条款、送达地址确认函、交易细节描述、欠款证明等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，原告长沙银行根据被告胡海桃的申请，为其办理了信用卡三张，长沙银行与胡海桃之间的信用卡合同关系成立、有效。胡海桃在透支信用卡后，未按时还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。本院对长沙银行要求胡海桃偿还信用卡透支本金145,208元（2,188元+4,220元+138,800元）的诉讼请求，予以支持。关于费用、利息。长沙银行与胡海桃约定的每日万分之五的透支利息利率以及逾期还款违约金、手续费，未违反法律禁止性规定，本院予以确认。就尾号为1345的信用卡，胡海桃须支付长沙银行截至2021年6月8日的费用28,218.05元、透支利息1,993.55元。此后的透支利息以欠付本金138,800元为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务领用合约》约定的利率标准，计算至实际清偿之日止。就尾号为3050的信用卡，胡海桃须支付长沙银行截至2021年6月8日的费用247.39元、透支利息382.66元。此后的透支利息以欠付本金2,188元为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约》约定的利率标准，计算至实际清偿之日止。就尾号为9821的信用卡，胡海桃须支付长沙银行截至2021年6月8日的费用469.07元、透支利息631.27元。此后的透支利息以欠付本金4,220元为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约》约定的利率标准，计算至实际清偿之日止。对于此后的费用部分，因胡海桃违约，长沙银行宣布全部款项提前到期，要求胡海桃一次性偿还所有款项，不再继续按双方约定分期还款，那么宣布到期后则不再产生分期手续费，根据长沙银行提供的交易明细显示，逾期还款违约金至多收取六期。综上，对长沙银行主张的2021年6月8日后的费用不予支持。胡海桃抗辩提出没有发生借贷关系、没有收到现金，经查，根据胡海桃陈述，其确实实施了贷款的行为，并且获得了一辆车，在胡海桃无证据证明因非本人原因导致其存在损失以及该损失与长沙银行之间存在关联的情况下，对胡海桃的抗辩意见不予采纳。长沙银行主张的除诉讼费以外的其他费用（包括但不限于保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）及律师代理费，无证据证明已实际产生，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告胡海桃于本判决生效之日起三日内向原告长沙银行股份有限公司偿还尾号为1345的信用卡透支本金138,800元、费用28,218.05元、透支利息1,993.55元，合计169,011.6元，并自2021年6月9日开始，以138,800元本金为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡“快乐分期”业务领用合约》约定的利率标准，支付透支利息至款项实际还清之日止；二、被告胡海桃于本判决生效之日起三日内向原告长沙银行股份有限公司偿还尾号为3050的信用卡透支本金2,188元、费用247.39元、透支利息382.66元，合计2,818.05元，并自2021年6月9日开始，以2,188元本金为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约》约定的利率标准，支付透支利息至款项实际还清之日止；三、被告胡海桃于本判决生效之日起三日内向原告长沙银行股份有限公司偿还尾号为9821的信用卡透支本金4,220元、费用469.07元、透支利息631.27元，合计5,320.34元，并自2021年6月9日开始，以4,220元本金为基数，按照《长沙银行芙蓉信用卡（标准类卡）领用合约》约定的利率标准，支付透支利息至款项实际还清之日止；四、驳回原告长沙银行股份有限公司的其他诉讼请求；如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1,922元，由被告胡海桃负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  罗 琼二〇二一年八月三日法官助理  陈 遥书 记 员  王紫薇附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。