福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初5799号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路31号怡群商业中心6楼，统一社会信用代码91350602MA2YJTUJ08。主要负责人：黄元文，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪燕丽，福建衡评律师事务所律师。被告：郑晓婷，女，1992年12月16日出生，汉族，住福建省龙海市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心（以下简称“中信银行信用卡中心”）与被告郑晓婷信用卡纠纷一案，本院于2021年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈雅婷及被告郑晓婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计41333.19元（其中暂计至2021年6月1日的本金37734.18元、利息1515.36元、分期手续费649.54元、违约金1434.11元），此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2016年12月26日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6226××××3610信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2021年6月1日，被告尚欠原告信用卡贷款本金37734.18元、利息1515.36元、分期手续费649.54元、违约金1434.11元，合计41333.19元。原告多次向被告催讨，被告拒不还款并拒接原告催讨电话，故为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决被告偿还所欠全部债务。被告郑晓婷辩称，欠款属实，之前多次偿还的款项，原告仅用于抵扣利息，该利息计算过高，请求法庭予以调整。目前因经济困难，无力偿还，请求分期偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：中信银行信用卡申请表、中信银行信用卡（个人卡）领用合约、被告身份证复印件、交易流水、余额构成表、《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款及细则》各一份。被告郑晓婷对上述证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月26日，被告郑晓婷（乙方）向原告中信银行信用卡中心（甲方）申请办理一张中信银行信用卡（个人卡），并填写一份《中信银行信用卡申请表》，并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定（摘要）：免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持有人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持有人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款款额为其持有的各卡的最低还款额的总和，最低还款金额以账单显示的金额为准；双方在履行合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由发卡方所在地有管辖权的人民法院管辖等。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定（摘要）：利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取；信用卡取现手续费按取现金额的2%收取。原告中信银行信用卡中心审查后，向被告郑晓婷发放了卡号为6226××××3610的信用卡，被告郑晓婷于2018年12月30日开始使用，自2020年7月21日起逾期还款。截至2021年6月1日，被告郑晓婷尚欠原告信用卡贷款本金37734.18元。另查明，原告于2016年11月1日发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，取消滞纳金，从2017年1月1日调整为违约金。综上所述，本院认为，原告中信银行信用卡中心与被告郑晓婷之间的借款合同依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告郑晓婷未依约偿还借款本息，应承担违约责任。故被告郑晓婷应偿还原告中信银行信用卡中心尚欠贷款本金37734.18元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际偿还逾期透支借款本金之日止，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、分期手续费、违约金（但利息、分期手续费、违约金的总额不得超过年利率24%）。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释[2021]10号）第二条规定，判决如下：被告郑晓婷应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心贷款本金37734.18元，并以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际偿还逾期透支本金之日止，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、分期手续费、违约金（但利息、分期手续费、违约金的总额不得超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费833.3元，适用简易程序减半收取计416.65元，由被告郑晓婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 张秀玲二〇二一年八月十三日法官助理 黄雯莉书 记 员 林丽珠附法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释[2021]10号）第二条发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。