新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区中级人民法院民事判决书（2021）新42民终926号上诉人（原审原告）：丁秀英，女，1973年5月19日出生，住新疆维吾尔自治区乌苏市。        委托诉讼代理人：贾云良（系丁秀英配偶），住新疆维吾尔自治区乌苏市。      被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司新疆分公司，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区红山路29号。        负责人：贾国团，新华人寿保险股份有限公司新疆分公司副总经理。        委托诉讼代理人：臧连胜，新疆智瑞律师事务所律师。        上诉人丁秀英因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司新疆分公司（以下简称新华保险分公司）人身保险合同纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区乌苏市人民法院（2020）新4202民初112号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月2日受理后，依法组成合议庭，通过对当事人谈话调查及阅卷，认为事实清楚，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。        丁秀英上诉请求：撤销一审判决，发回重审或改判支持上诉人的诉讼请求。事实和理由：1．上诉人申请投保人身保险，保险公司在审核后同意投保申请，并向上诉人签发了保险单，双方保险合同关系成立，应受法律保护。投保人告知的事项是保险人据此决定是否承保及提高保险费率的事项。投保人告知义务限于保险人询问的范围和内容。上诉人对其保险合同成立之前的体检情况没有义务进行告知，而且被上诉人的保险代理人在向上诉人述说该保险时没有要求上诉人或者提醒上诉人一定要将其以前的体检情况报告给她，应当由被上诉人自行承担不履行审查义务的不利后果，而非上诉人承担责任。上诉人是在投保后才得知其患有宫颈鳞癌，可以认定上诉人在主观上不存在故意或重大过失不予告知的情节。保险合同生效后，投保人经诊断发现重大疾病，不能因此倒推其未告知之前的体检结果属于重大疾病史。2．没有任何的诊断证明上诉人在保险合同成立前已患宫颈原位癌，保险公司也没有证据显示被保险人曾患疾病与保险事故之间的确存在因果关系，应当承担举证不能的后果。3．被上诉人作为保险人在订立保险合同时完全有能力审查被保险人的身体状况及既往病史，以决定其是否承保及提高保险费率，但被上诉人在上诉人投保时并未尽审查义务，因被上诉人未尽审查义务而判决上诉人承担不利后果，对上诉人不公，双方之间的保险合同合法有效成立，被上诉人应当履行保险责任。        新华保险分公司辩称，1．一审法院适用《中华人民共和国保险法》第16条的规定具有事实和法律依据，适用法律正确。2．上诉人没有如实告知的事项实际上是重大的事项，会影响到被上诉人是否愿意承保和费率，上诉人投保前隐瞒的不仅仅有子宫肌瘤手术，而且感染了高危型HPV。3．由于上诉人有高危型HPV感染，导致了其子宫病变为LSIL。经检查，医生诊断为宫颈鳞癌，能够导致癌变及病变。上诉人是投保人也是被保险人，上诉人在对自己投保前的病史应当是清楚的，在投保时上诉人选择隐瞒，被上诉人完全可以认为上诉人即投保人故意不履行如实告知义务。依据《中华人民共和国保险法》第16条的规定投保人故意不履行告知义务，保险人有权解除合同并不退还保险费。4．保险的最大原则是诚信原则，上诉人被确认感染HPV病毒以及LSIL是在门诊检查过程中发现的，并不是在体检过程中发现的。依据相关法律，无论是在门诊、体检过程中发现的并不重要，只要被医疗机构确诊之后在投保前或者在订立保险合同时均具有如实告知的义务。5．上诉人隐瞒的病症高危型HPV感染、LSIL及宫颈鳞癌是经郑州大学第一附属医院确诊的。请求二审驳回上诉人的上诉请求。        丁秀英向一审法院起诉请求：判令被告承担保险责任，向原告支付医疗费用保险金119155.12元。      一审法院认定事实：2017年9月5日，原告在乌苏市中医院检查，病理诊断报告单中病理诊断：LSIL-建议HPV。2018年4月1日，原告经被告的业务员与被告签订《保险合同》。在签订《保险合同》之前，被告工作人员向原告发放了《人身保险投保提示书》，原告在该书落款处签名。同日，被告业务员和原告在《电子投保申请确认书》落款处签名。在提示书中告知原告如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。在确认书中约定健康告知、财务告知及其他告知内容，如有未告知的情形，被告有权依法解除保险合同。该《保险合同》约定原告在被告处投保了健康无忧重大疾病保险（C1款）及康健华贵A款医疗险种。原告按照合同的约定缴纳了保险费。2018年7月27日，原告以“发现HPV感染、LSIL11月，下腹疼痛10余天”为主诉入住郑州大学第一附属医院。入院记录载明：现病史：11月前于当地医院体检，病理检查（乌苏市中医院，2017.9.5）示：LSIL-建议复查HPV。HPV（乌苏市中医院，2017.9.21）结果显示：1.2种高危型HPVDNA检测阳性；2.12种高危型HPVDNA检测阳性。既往史：15年于新疆本地医院行“子宫”肌瘤剔除术，无高血压、心脏病史，无糖尿病、脑血管疾病史，无肝炎、结核病史。经检查，医生诊断为：宫颈鳞癌，花费医疗费191737.59元。经塔城地区城乡居民医疗保险住院费用结算，原告个人自付医疗费119155.12元。原告依据与被告签订的《保险合同》向被告主张权利，2019年4月18日，被告以原告故意不如实告知为由，出具《不予给付医疗保险金理赔决定通知书》，拒绝赔偿原告的医疗费。原告为此向一审法院提起民事诉讼。一审法院认为，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中，原告在订立《保险合同》时未履行如实告知其存在LSIL-建议复查HPV，属于投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，被告有权解除合同。原告的诉讼请求不符合法律规定，不予支持。判决：驳回原告丁秀英的诉讼请求。        二审中，当事人没有提交新证据。        二审经审理查明的事实与一审认定的事实一致。        本案争议焦点：被上诉人应否向上诉人给付保险金119155.12元，有无依据。        本院认为：上诉人丁秀英在被上诉人新华保险分公司处投保健康无忧重大疾病保险（C1款）及康健华贵A款医疗险种，双方依法成立人身保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出咨询的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。上诉人作为投保人、被保险人在投保提示书及电子投保申请确认书中对相关声明内容均进行了签名确认，表明其已知晓其应履行如实告知义务，并知晓如其未履行如实告知义务则被上诉人有权解除保险合同并不承担给付保险金的责任。2015年上诉人于医院行子宫肌瘤剔除术；2017年9月5日，上诉人在乌苏市中医院检查，病理诊断为：LSIL-建议HPV；2017年9月21日在乌苏市中医院诊断结果为：1.2种高危型HPVDNA检测阳性；2.12种高危型HPVDNA检测阳性；2018年7月经郑州大学第一附属医院诊断为宫颈鳞癌。而上诉人在2018年4月1日投保时，并未将投保前的上述就诊情况告知被上诉人，上诉人在确认书中对询问上诉人是否患有子宫相关疾病以及近两年是否有过手术史等告知事项均勾选了“否”。上诉人于一审庭审及上诉状中均认可未向被上诉人告知上述事项，二审审理调查中称向被上诉人业务员进行了告知，对此未举证证实。上诉人投保时未如实填写健康状况，未履行如实告知义务，且该未告知事实足以影响被上诉人是否同意承保或者提高保险费率的决定，属于《中华人民共和国保险法》第十六条规定及双方保险合同约定被上诉人有权解除合同、不承担给付保险金责任的情形，故一审认定被上诉人解除保险合同并拒绝给付保险金符合法律规定及保险合同的约定，判决驳回上诉人要求被上诉人给付保险金的诉讼请求正确。        综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：        驳回上诉，维持原判。        二审案件受理费2683.10元，由丁秀英负担。        本判决为终审判决。        审判长    印新红审判员    刘琳审判员    张玲二〇二一年九月三日书记员    孙逊