贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2301民初7463号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司，住所地贵州省黔西南州兴义市瑞金南路55号，统一社会信用代码9152230021528002XC。负责人：张明忠，该分公司总经理。委托诉讼代理人：吴亚兴，贵州识君律师事务所专职律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张伟，贵州识君律师事务所专职律师，特别授权代理。被告：赵国华，男，1979年4月18日，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。原告中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司（以下简称“人民财保黔西南分公司”）诉被告赵国华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保黔西南分公司委托诉讼代理人吴亚兴、被告赵国华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保黔西南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告赔付款项21446.46元、未付保费2245.16元，共计23691.62元，并从2020年4月3日起以23691.62元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项支付完毕之日止（截止到2021年02月03日，以2021年1月一年期报价利率3.85%的4倍计算，共计违约金3040.4元）；2、请求判令被告支付原告为实现债权而产生的律师费1000元；3、本案诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实与理由：2018年11月9日，基于被告赵国华的申请，原告人民财保黔西南分公司向被保险人中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称“农行黔西南分行”）出具了保单号为PBBR201852230000000428的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），该《保险单》载明事项如下：投保人为赵国华，保险人为人民财保黔西南分公司，被保险人为农行黔西南分行，贷款金额32000元，保险费总额22043.52元，保费按月支付，每月支付612.32元，赔偿等待期为80天；并特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，依法有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告与被保险人农行黔西南分行签订《个人担保借款合同》，向被保险人农行黔西南分行借款人民币32000元；贷款期限自2018年11月14日起至2021年11月13日止；利率为浮动利率，首期执行贷款年利率为5.7%；如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款本利计收罚息和复利，罚息、复利的利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息、复利计算期间自逾期之日起至当期应还本息全部清偿之日止。2018年11月14日，被保险人农行黔西南分行将贷款32000元发放被告。履行中，被告未按《个人担保借款合同》的约定履行还款付息义务，截止2020年4月3日，被告已经逾期80天，被告尚欠被保险人中国农行黔西南分行借款本息21446.46元，致使其向原告申请索赔，2020年4月3日，原告向被保险人农行黔西南分行赔偿了被告未偿还的贷款本息共计人民币21446.46元。原告理赔后，被保险人农行黔西南分行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。赔付后，被告未在确定的30天内支付原告赔付金额本息21446.46元，产生保费共计2245.16元。经原告次向被告催要代为赔付的贷款本息21446.46元、保险费2245.16元，被告至今未支付。原告认为，被告为贷款向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》、原告依法出具的《个人信用贷款保证保险保险单》、被告与被保险人农行黔西南分行签订的《个人担保借款合同》合法有效。在被告未按约定按期履行偿还贷款本息导致违约申请索赔，原告根据约定进行赔付后，已取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告超过30天仍未向原告归还赔付本息21446.46元、未付保险费2245.16元，故应当从2020年4月3日之日起以赔付本息、未付保险费共计23079.3元为基数按银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项清偿完毕之日止。赵国华辩称：原告诉请的贷款金额属实，但贷款时并未和我说有担保保费这一说，贷款32000元银行已交付给我，贷款后我已偿还13期银行贷款及保险公司保费合计20800元，分别是每期向原告还款969.16元及每期保费612.32元，保费及贷款本息每期合计支付1581.48元。我只同意偿还银行贷款本息，但针对原告起诉的保费、违约金及律师费我不予认可。本院经审理认定事实如下：2018年11月9日，赵国华作为投保人在人民财保黔西南分公司处投保，被保险人为农行黔西南分行，人民财保黔西南分公司同意承保并出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定贷款金额为32000元，保险金额为35511.19元，保险费为22043.52元，保费分36期支付，每月保险费612.32元，费率为1.7243%/月，赔偿等待期为80天。双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年11月14日，赵国华作为借款人与农行黔西南分行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额为32000元，用途为生产经营，借款期限为36个月，自2018年11月14日起至2021年11月13日止，贷款利率为浮动利率，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日，农行黔西南分行向赵国华发放了贷款32000元，赵国华在《借款凭证》上签字确认，该借款凭证载明，首期执行贷款年利率为5.7%，逾期利率8.55%。赵国华取得贷款后，从2020年1月15日起未再按照约定还本付息，至2020年4月3日，因赵国华逾期还款80天，农行黔西南分行遂要求人民财保黔西南分公司履行代偿义务，人民财保黔西南分公司按照保险合同的约定进行了代偿，农行黔西南分行于同日向人民财保黔西南分公司出具了《代偿债务确认书》，确认已收到人民财保黔西南分公司代偿的21446.46元，并将对借款人赵国华追偿的全部权益转让给人民财保黔西南分公司。另查明，人民财保黔西南分公司为实现债权委托律师代理诉讼，产生1000元的律师代理费。上述法律事实，有原、被告当庭陈述、“投保单”、“个人信用贷款保证保险保险单”、“个人担保借款合同”、“借款凭证”、“索赔申请书”、“代偿债务确认书”、“委托代理合同”、“增值税发票”、“银行流水”等证据在卷佐证，故作认定。本院认为，赵国华与人民财保黔西南分公司之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。赵国华未按借款合同约定归还借款本息，人民财保黔西南分公司已在保证保险范围内向农行黔西南分行支付了代偿款21446.46元，履行了保险理赔义务，赵国华依照合同约定应当偿还，故对人民财保黔西南分公司的该项诉请，本院予以支持。关于人民财保黔西南分公司诉请的保费，涉案《个人信用贷款保证保险保险单》中约定支付月保费率为1.7243%/月，每月支付保险费612.32元，赵国华未按《个人信用贷款保证保险保险单》约定支付保费，其行为已经构成违约，人民财保黔西南分公司诉请其支付未付保费2245.16元，本院予以支持。关于人民财保黔西南分公司诉请的违约金，双方在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，诉讼过程中，人民财保黔西南分公司主张按照全国银行业拆借中心一年期报价利率的4倍计算违约金至款项支付完毕之日止，本院认为，违约金应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，人民财保黔西南分公司主张计算过高，本院结合该案实际情况依法予以调整。赵国华与农行黔西南分行约定的贷款逾期利率为8.55%，人民财保黔西南分公司系因履行了代偿款义务，才取得向赵国华追偿代偿款的权益，本院结合该案实际情况予以调整，按案涉借款凭证载明的逾期利率即年利率8.55%计算较为适宜，既从2020年4月3日起以21446.46元为基数按年利率8.55%计算违约金至代偿款清偿完毕之日止，未付保费2245.16元的违约金不再计算。23691.62元（代偿款21446.46元＋未付保费2245.16元）为基数按年利率8.55%计算违约金至代偿款清偿完毕之日止。关于人民财保黔西南分公司诉请的为实现债权而产生的律师费1000元，有“委托代理合同”、“增值税发票”为据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百六十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：一、限赵国华于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司偿还代偿款21446.46元、保险费2245.16元及违约金（违约金从2020年4月3日起以21446.4623691.62元为基数按年利率8.55%计付违约金至款项清偿完毕之日止）；；二、限赵国华于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司支付律师费1000元。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司黔西南分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494元，减半收取247元，由赵国华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 员 谢贤斌二〇二一年八月十九日法官助理 张青廷书 记 员 张旭颖