广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初17514号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广东省广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：何永基，该分行行长。委托诉讼代理人：范俊杰、李海婷，均系广州金鹏律师事务所律师。被告：俞婷，女，1983年9月14日出生，汉族，住广东省增城市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告俞婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人李海婷到庭参加诉讼，被告俞婷经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订情况及合同附件约定情况：2017年12月22日，中行开发区分行（贷款人）与俞婷（借款人）签订了两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字3547号、2017年JKFQF字3547Y号），约定借款人以其持有的卡号为62×××91的中银信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为180000元、40000元，合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；180000元分期额度用途为借款人支付其购买丰田汽车的款项，40000元分期额度用途为借款人支付购买车辆税费、保险、汽车美容、车牌等相关衍生消费的款项；两笔分期手续费费率均为使用分期额度的20%即手续费金额分别为36000元、8000元，分期扣收，手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人根据其与汽车经销商或其他中介机构的约定，借款人应向中介机构支付中介费用，同时，贷款人与中介机构签署合同委托贷款人代为收取中介费用的，借款人自愿授权贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并将中介费用扣划予中介机构，中介费用分别为9000元、2000元；合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费的即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同。信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；信用卡全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。二、欠款情况：中行开发区分行依约向俞婷分别发放借款180000元、40000元，俞婷自2021年4月起出现连续逾期，截至2021年8月6日，共欠逾期本金22705.98元及其对应的还款违约金3093.39元、利息895.4元，本行手续费2750元及其对应的还款违约金374.65元、利息108.45元，代收手续费915元及其对应的还款违约金124.66元、利息36.08元；未到期本金58656元、本行手续费9350元、代收手续费3111元。三、中行开发区分行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告俞婷签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》(2份)(合同编号：2017年JKFQF字3547号和2017年JKFQF字3547Y号，合同标的额：220000元)；2.判令被告俞婷支付信用卡欠款本金81361.98元、分期手续费16126元及利息、还款违约金(暂计至2021年6月6日，利息414.51元、还款违约金1374.54元；自2021年6月7日起，利息按照日利率万分之五计收，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收，利息及还款违约金均计算至欠款全部清偿之日止)；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。裁判理由与结果本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系金融借款合同纠纷，双方自愿签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及信用卡领用合约是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。关于合同的解除。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”中行开发区分行已依约向俞婷发放了借款，俞婷应当按照约定偿还相应的本金及手续费。俞婷自2021年4月起未足额还款，符合合同约定的中行开发区分行可解除合同的情形。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，合同自解除合同的通知到达对方时解除，因载明涉案合同解除的意思表示的起诉状副本于2021年7月23日送达俞婷，故案涉两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字3547号、2017年JKFQF字3547Y号）于该日起解除。关于中行开发区分行主张的借款本金、手续费及利息。中行开发区分行依约发放了借款，俞婷长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。现原告宣告贷款提前到期并要求俞婷一次性偿还全部借款本金、手续费及支付以欠款本金为基数计算的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行开发区分行主张俞婷截至2021年8月6日所欠本金81361.98元（22705.98元+58656元）、手续费12100元（2750元+9350元）及利息895.4元的数额，俞婷没有到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述数额予以采信。自2021年8月7日起，俞婷仍应以欠款本金为基数按每日万分之五的标准支付利息至还清借款本金之日止。合同约定按借款本金的比例计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。关于还款违约金。根据合同约定，俞婷在履行分期还款义务时逾期还款的，应支付按最低还款额未还部分的5%计算的还款违约金。中行开发区分行主张截至2021年8月6日逾期本金及手续费产生的违约金3468.04元（3093.39元+374.65元），由于被告未到庭抗辩，本院对该数额予以采信。但信用卡领用合约关于还款违约金的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款义务发生逾期时的违约责任的计算标准。现中行开发区分行宣告贷款提前到期并一次性收回借款本息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，合同终止后继续收取还款违约金无合同及法律依据，本院不予支持。关于代收手续费，原告没有提交其与中介机构之间关于代收代扣手续费的合同依据，亦没有提交其向中介机构支付了手续费的凭证，故其主张代收手续费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告俞婷签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号分别为：2017年JKFQF字3547号、2017年JKFQF字3547Y号）于2021年7月23日解除；二、被告俞婷在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金81361.98元、手续费12100元、还款违约金3468.04元、利息（截至2021年8月6日为895.4元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1141元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担17元，由被告俞婷负担1124元。（原告中国银行股份有限公司广州开发区分行已预交案件受理费，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行同意由被告俞婷在履行本判决时向其迳付1124元。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 王  春  梅二〇二一年八月二十六日书记员 林晓芳（代）附：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。