重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0111民初4317号  原告：中国银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道龙岗中路90号，统一社会信用代码91500225903849371F。负责人：周世伦，行长。委托诉讼代理人：陈浪，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：向东方，女，1974年11月6日出生，汉族，户籍地四川省泸县。原告中国银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称中行大足支行）与被告向东方信用卡纠纷一案，本院于2021年6月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行大足支行的委托诉讼代理人陈浪到庭参加诉讼。被告向东方经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止2021年4月21日前的逾期本金26050.97元、利息8315.91元、费用4662.37元（原告明确费用实为逾期还款违约金），合计39029.25元；2.判令被告立即支付自2021年4月22日起至全部欠款结清之日止的透支利息及复利（透支利息以逾期本金26050.97元为基数按日利率万分之五计算，复利以逾期利息8315.91元为基数按日利率万分之五计算）；3.判令本案律师费1400元、诉讼费及实现债权而发生的其他费用全部由被告承担。事实及理由：被告向东方于2016年3月21日填写信用卡申请材料，接受相关卡领用合约及章程约束，向原告申请办理信用卡。经审查，原告向被告发放卡号为625906506749××××的信用卡。原告向被告放卡后，被告实际使用该信用卡进行了透支消费，截至2021年4月21日已经连续逾期，累计逾期本息合计39029.25元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部信用卡本息并承担相关费用。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，原告特提出如上诉讼请求，恳请法院依法判决。被告向东方未提出答辩意见，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。原告中行大足支行为支持其诉讼请求，当庭提交了信用卡申请表、信用卡领用合约及章程、信用卡交易明细、法律事务委托合同、增值税发票、收付款业务回单等证据，被告向东方未到庭应诉，其行为视为对自己享有的举证、质证、答辩、辩论等诉讼权利的处分。经本院依法审核，原告举示的上述证据符合证据的形式要件，与待定事实相关联，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月21日，被告向东方(甲方)向原告中行大足支行（乙方）申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守领用合约的各项规则。”向东方在主卡申请人签名一栏亲笔签名。向东方同时在《中国银行信用卡申请表》上选择卡片等重要资料寄送地址为住宅地址，同时填写住宅地址为浙江省温州××地。上述《中国银行信用卡申请表》附带《中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2015年版)》(以下简称《领用合约》)，其中第三条利息和收费约定：第17条，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第18条，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第20条,甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用,包括年费、卡片挂失费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。第27条，甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……或未能按时还款……，乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作；并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片、通过司法途径冻结持卡人持有的他行卡片、将信用卡列入止付名单、未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿），要求甲方落实第二还款来源或提供担保，自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣取欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担一次为乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）……第34条，乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话（400669××××）或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。《领用合约》尾部附有《中国银行信用卡卡费率表》。原告审核通过后向被告发放了卡号为625906506749××××的信用卡一张。被告向东方领取信用卡后使用该信用卡进行了透支消费，但未按信用卡章程、领用合约条款还款。截止2021年4月21日，被告向东方尚欠原告中行大足支行信用卡透支本金26050.97元、利息8315.91元，产生费用4662.37元（庭审中原告明确费用实为逾期还款违约金）。2016年4月28日，向东方向原告出具《关于寄送地址的申明》，声明:本人在中国银行重庆市分行申请信用卡时,信用卡申请表上所填写的卡片等重要资料寄送地址真实有效。一旦因信用卡事项发生纠纷诉讼至法院，则以申请表上确认的寄送地址作为诉讼文书的送达地址；如上诉地址发生变更，本人主动告知银行（本人致电400669××××信用卡热线或书面告知中国银行重庆市分行辖区内网点）未告知的，视为诉讼文书地址未作变更。因本案诉讼，中行大足支行与重庆索通律师事务所、上海中联(重庆)律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆索通律师事务所、上海中联（重庆）律师事务所为本案在一审、二审、执行程序提供法律服务担任代理人，中行大足支行向其支付律师费1400元。审理中，本院向被告向东方在《中国银行信用卡个人申请表》上填写的住宅地址浙江省温州市××地（电话1317560××××）通过法院专递的方式邮寄了相关法律文书。同时在开庭前，本院通过法院审判管理系统向其在《中国银行信用卡个人申请表》上留取的手机号码1317560××××成功发送了该案受理法院、对方当事人、承办人联系电话、开庭时间等案件具体信息后，被告向东方仍然拒绝与承办人取得联系，拒绝收法律文书，亦未到庭应诉，应视为放弃答辩及质证等权利，由此产生的不利法律后果应由其承担。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案主要审理焦点为：一、信用卡领用合约是否合法有效；二、被告向东方应偿还的透支本金、利息金额，是否应承担逾期还款违约金、分期手续费、复利、律师费等。为此，依据本院已认定的事实和相关法律规定，评判如下：一、关于信用卡合同效力问题。原告中行大足支行向被告向东方提供预先拟定可重复使用的信用卡领用合约及章程，被告向东方向原告表示清楚知晓并自愿遵守信用卡领用合约及章程的各项规则，信用卡领用合约内容系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的效力性禁止规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人应按相关条款约定全面履行自己的义务。二、关于透支本金、利息、违约金、手续费、复利、律师费等问题。关于本金。本案被告向东方透支使用信用卡后，应当按照约定按期足额支付分期本金和分期手续费，被告未按期归还透支本金的行为已构成违约，故对原告要求被告偿还截止至2021年4月21日的透支本金26050.97元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和复利。原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行长城信用卡章程》中明确约定透支利息从交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；欠款按月计收复利，日利率为万分之五。故对原告要求被告支付截止至2021年4月21日的利息8315.91元，自2021年4月22日起的利息以透支本金26050.97元为基数，按日利率万分之五计算至付清本金时止的诉讼请求，本院予以支持。原告主张以未还利息8315.91元为基数，按日利率万分之五计算至还清时止的复利，符合合同约定，本院予以支持。关于逾期还款违约金。经审理查明，原告主张的逾期还款违约金即为滞纳金。依照相关法律规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。原告提供证据证明被告接受了信用卡领用合约中关于支付滞纳金的条款，但中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告未举示证据证明双方对违约金进行了约定，对原告要求被告支付逾期还款违约金4662.37元的诉讼请求，本院不予支持。关于律师代理费。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第27条约定“甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）”中并未明确约定法律服务费，视为约定不明，原告中行大足支行作为格式合同的提供方，按规定应当作出对其不利的解释，故对原告要求支付律师费1400元的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《最高人民法院关于﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告向东方于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金26050.97元和截止至2021年4月21日的利息8315.91元；并支付自2021年4月22日起至付清款时止的利息（以透支本金26050.97元为基数，按日利率万分之五计算）及复利（以应付未付利息8315.91元为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大足支行本案的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费405.37元，由被告向东方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                 审  判  员  喻才能                 二○二一年八月十三日                书 记 员  曾祥芯   - 1 –