广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初5856号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：陈垂富。委托诉讼代理人：冯世锋、吴观称，北京市盈科（广州）律师事务所律师、实习律师。被告：钟振超，男，1994年5月19日出生，汉族，住广州市增城区，被告：钟灼强，男，1957年9月16日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告钟振超、钟灼强信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人冯世锋、吴观称，被告钟振超、钟灼强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2019年3月19日，钟振超向农业银行申请办理家装专项商户分期付款业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，钟振超填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。与此同时，钟灼强签署了《共同借款承诺书》，承诺与钟振超共同承担分期付款业务的还款责任。钟振超领用了卡号为62×××38的信用卡后，农业银行于2019年3月27日向钟振超发放贷款15万元，而钟振超、钟灼强长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现农业银行依据前述领用合约等相关约定，要求钟振超、钟灼强清偿信用卡欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金等。农业银行诉至法院，请求判决：1.钟振超、钟灼强清偿信用卡欠款本金110701.78元，利息526.55元，逾期还款违约金418.54元，以上暂计至2021年1月31日合计111646.87元；以及自2021年2月1日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；2.钟振超、钟灼强承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告钟振超辩称，确认欠农业银行款项。被告钟灼强辩称，与钟振超是父子关系，钟振超在使用涉案信用卡，当时钟灼强签名共同还款。现在经济困难不能及时还款。经审理查明，钟振超于2019年3月19日向农业银行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请表背面印制的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：发卡行甲方，金穗信用卡申请人乙方，乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收：透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能有差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，钟振超作为申请人向农业银行提交了《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，约定：分期期数为60期，申请分期金额为20万元；申请人委托扣款申明，不可撤销地授权银行从被授予分期额度（特指本申请所批复的分期额度）的信用卡中，将全部或部分分期本金的透支款项扣划至分期商户账户或家装专用信用卡账户。2019年3月27日，钟振超与农业银行签订《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》（下简称借款合同），约定：金穗信用卡专项商户分期业务，农业银行对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务；分期资金用于在广州市风范装饰工程有限公司购买家装，分期本金金额15万元，分期期数60期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金。农业银行另提供的《中国农业银行金穗信用卡章程》记载最低还款额是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。钟灼强以承诺人名义出具《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》交农业银行收执，该承诺书主要记载：承诺人知悉并同意持卡人钟振超办理贷记卡分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与银行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼费等一切费用。2019年3月27日，农业银行将贷款15万元发放至借款合同约定的账户内。借款后，钟振超从2019年5月7日起开始逾期，从2020年11月10日后未再还款。根据农业银行提交的《基本资料（账户级）》显示，截止到2021年1月31日，钟振超尚欠农业银行欠款本金110701.78元，利息526.55元，违约金418.54元。庭审中，农业银行明确主张利息按欠款本息计算即本金的利息及复利。本院认为，农业银行主张钟振超向其借款15万元的事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、借款合同、业务凭证等予以证实，本院对钟振超向农业银行借款的事实予以确认。双方约定钟振超应按期支付分期本金，根据农业银行提供的证据，钟振超从2019年5月7日开始已多期未按合同约定还款，已构成违约，依据合同约定，农业银行有权宣布贷款立即到期，要求钟振超立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、违约金。根据农业银行提交的《基本资料（账户级）》显示，截止到2021年1月31日的利息526.55元，农业银行主张之后按日万分之五计付该利息526.55元的复利及尚欠本金110701.78元的利息，符合信用卡领用合约及借款合同的约定，本院予以支持。另，农业银行已主张钟振超归还借款本金，实际上已解除合同，不再履行分期付款的约定，因此农业银行主张自2021年2月1日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金，无事实依据，本院不予支持。农业银行主张钟灼强对涉案贷款承担共同还款责任，提供了钟灼强承诺作为共同借款人承担共同还款责任的承诺书予以证明，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告钟振超、钟灼强于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金110701.78元、违约金418.54元及利息、复利（利息计至2021年1月31日为526.55元；利息、复利自2021年2月1日起分别以本金110701.78元、利息526.55元按日利率万分之五计至还清款日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1266元，由被告钟振超、钟灼强负担；原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费1266元，由被告钟振超、钟灼强在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费1266元给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年八月二十五日书记员  叶 雨