广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0122民初3425号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行，住所地南宁市武鸣区城厢镇建设街262号邮政局大院。统一社会信用代码：914501226750048000。负责人：谭兴斗，该支行行长。委托诉讼代理人：陈义凡，该支行职员。委托诉讼代理人：陆萍，该支行职员。被告：曾杏香，女，1969年6月20日出生，壮族，住南宁市武鸣区。被告：陆荣城，男，2002年7月28日出生，壮族，住南宁市武鸣区。上列被告委托诉讼代理人：陆荣丹，女，1994年7月15日出生，壮族，住南宁市武鸣区。被告：陆荣丹，女，1994年7月15日出生，壮族，住南宁市武鸣区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行（以下简称邮储银行武鸣支行）与被告曾杏香、陆荣城、陆荣丹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武鸣支行委托诉讼代理人陈义凡、被告陆荣丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武鸣支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储银行武鸣支行与陆庆杰（已故）于2017年11月9日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：45002450217116365834）；2.判令曾杏香归还邮储银行武鸣支行借款本金140万元、利息18306.05元、罚息375.21元、复利161.55元，合计1418842.81元（备注：以上利息、罚息计付至2021年5月27日，自2021年5月28日起至还清款本息之日止的利息、罚息及复利，按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（编号：45002450217116365834）约定的利率分笔计算）；3.判决邮储银行武鸣支行对陆庆杰（生前）、曾杏香提供的位于南宁市武鸣区马头镇小陆村小陆圩的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令陆荣城、陆荣丹在继承陆庆杰遗产范围内承担清偿责任；5.判令本案的诉讼费用由曾杏香、陆荣城、陆荣丹负担。曾杏香、陆荣城、陆荣丹对邮储银行武鸣支行的诉讼请求、事实与理由无异议。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况2017年11月9日,陆庆杰与邮储银行武鸣支行签订《个人额度借款合同》(合同编号:45002450217116365834),约定陆庆杰可在140万元的额度下向邮储银行武鸣支行借款,在额度期内陆庆杰可循环使用该额度,额度存续期最长为拾年,自2017年11月9日至2027年11月9日,额度存续期内的前五年为额度支用期,借款人可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为五年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止,以借据记载为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,最低上浮40%；关于罚息利率,甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金,乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息,对不能按时支付的利息,按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利,罚息利率按合同中贷款利率条款约定的利率基础上加收50%确定。其他内容：在额度有效期内,乙方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次的,甲方有权终止对乙方的授信额度,对已经发放的额度项下的贷款,甲方有权提前收回贷款。合同关于违约责任的约定。甲方如未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务,包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用,即视为违约,乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期,有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期,甲方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。2019年1月21日,邮储银行武鸣支行与陆庆杰签订《个人商务E捷贷业务开办协议》(编号：EJD45002450217116365834),约定：该协议系《个人额度借款合同》（合同编号：45002450217116365834）项下的单项业务附加协议,该协议项下单笔贷款金额不得低于10000元,不得超过500000元,协议有效期为45个月，自2019年1月21日至2022年10月21日;协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款次利率为年利率，采用固定利率,以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率保持不变；贷款金额在500000元（含）以下，可以采用自主支付方式。2020年6月2日,邮储银行武鸣支行与陆庆杰签订《小额E捷贷业务开办协议》(编号：45002450217116365834),约定：该协议系《个人额度借款合同》（合同编号：45002450217116365834）项下的单项业务附加协议,该协议项下单笔贷款金额不得低于10000元,不得超过500000元,协议有效期为17个月，自2020年6月2日至2022年11月2日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；本协议项下单笔贷款次利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR）为基准利率，加点2.24个百分点（其中贷款利率为固定利率的，LPR值取贷款申请日前一日LPR值，贷款利率为浮动利率的LPR值取起息日前一日LPR值）；E捷贷加办单笔支用贷款期限对应的LPR，1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR+0.4%，5年以上期贷款对应5年以上期LPR；贷款金额在500000元（含）以下，可以采用自主支付方式。二、担保概况2017年11月9日,邮储银行武鸣支行分别与曾杏香、陆庆杰签订二份《个人最高额抵押合同》(合同编号:45002450317116966393、45002450317116966389）,约定:曾杏香以其名下位于南宁市武鸣区小陆圩国有土地使用权【不动产权证书号：武国用（2010）字第××号】、陆庆杰以其与曾杏香共有的位于南宁市武鸣区房屋（不动产权证书号：武房权证2008字第××号，武房2008共字第××号）为陆庆杰与邮储银行武鸣支行于2017年11月9日签订《个人额度借款合同》（合同编号:45002450217116365834）及其项下各单项业务合同的履行各提供50万元、90万元的最高额抵押担保,担保债权确定的期间为2017年11月9日至2027年11月9日;抵押担保范围为陆庆杰在借款主合同额度存续期内,发生的各项信贷业务本金,及信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及邮储银行武鸣支行为实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、律师费等费用）;债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务,或违反主合同的其他约定的,邮储银行武鸣支行有权处分抵押财产。双方就上述抵押财产分别于2017年12月8日、15日办理了以邮储银行武鸣支行为权利人的抵押登记，邮储银行武鸣支行取得桂（2017）南宁市武鸣区不动产证明第0017352号、第0017738号《不动产登记证明》。三、履行情况2020年2月27日,邮储银行武鸣支行向陆庆杰发放贷款47万元,借款期限60个月（从2020年2月27日起至2025年2月27日止）,借款年利率7.125%,逾期利率9.2625%，还款方式为阶段性等额本息还款。2020年3月2日,邮储银行武鸣支行向陆庆杰发放贷款45.8万元,借款期限60个月（从2020年3月2日起至2025年3月2日止）,借款年利率7.125%,逾期利率9.2625%，还款方式为阶段性等额本息还款。2020年3月3日,邮储银行武鸣支行向陆庆杰发放贷款1.2万元,借款期限60个月（从2020年3月3日起至2025年3月3日止）,借款年利率7.125%,逾期利率9.2625%，还款方式为阶段性等额本息还款。2020年6月2日,邮储银行武鸣支行向陆庆杰发放贷款46万元,借款期限12个月（从2020年6月2日起至2021年6月2日止）,借款年利率6.09%（2020年6月1日的一年期LPR+2.2400%）,逾期利率7.917%，还款方式为按周期结息到期还本还款。截至2021年5月27日,陆庆杰共拖欠邮储银行武鸣支行上述4笔借款本金140万元、利息18306.05元、罚息375.21元、复利161.55元。四、其他情况：陆庆杰与被告曾杏香系夫妻关系，俩人婚后生育两儿女，即本案被告陆荣城、陆荣丹。2017年9月20日，陆庆杰、曾杏香共同向邮储银行武鸣支行出具小企业主快捷贷业务客户申请表，申请授信额度150万元。曾杏香在申请表中承诺：本人是借款人陆庆杰的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人人同意用本申请书所列抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。陆庆杰于2021年3月19日病故，其父母陆巨川、曾美琴已于陆庆杰生前去世。陆庆杰的第一顺位继承人为妻子曾杏香、儿女陆荣城、陆荣丹。本院认为，本案所涉个人最高额抵押合同、个人额度借款合同、小额E捷贷业务开办协议,均系各方当事人真实意思表示,内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定,依法成立并有效,对各方当事人均具有法律约束力,各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。关于借款合同的提前解除问题。邮储银行武鸣支行按约履行了出借义务,陆庆杰作为借款人理应按时、足额归还借款本息。现每单笔借款其未按期支付借款利息,已经构成违约,根据借款合同的约定,解除条件已成就。因邮储银行武鸣支行未在起诉前发出解除通知,且陆庆杰已病故，故陆庆杰的配偶曾杏香收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此,本案借款合同已于2021年6月22日解除。关于邮储银行武鸣支行要求曾杏香承担还款责任的问题。本案债务发生于陆庆杰、曾杏香夫妻二人婚姻关系存续期间,且曾杏香以陆庆杰配偶在小企业主快捷贷业务客户申请表中签字,知悉本案借款，并承诺与借款人陆庆杰共同偿还贷款。依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定,本案债务属于陆庆杰、曾杏香夫妻共同债务。现借款人陆庆杰已死亡,邮储银行武鸣支行以夫妻共同债务为由要求曾杏香承担还款责任,本院予以支持。根据法律规定,合同解除后,曾杏香除应将合同项下的借款本金140万元返还给邮储银行武鸣支行,并支付合同解除前产生的利息、罚息、复利外,还应赔偿因合同解除而给邮储银行武鸣支行造成的利息损失,现邮储银行武鸣支行要求按合同约定利率计收利息、罚息、复利,既符合合同约定,亦有法律依据。故对邮储银行武鸣支行要求曾杏香偿还借款本金140万元,并支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。关于邮储银行武鸣支行的抵押权问题。陆庆杰、曾杏香分别以涉案抵押物提供最高额抵押担保,并依法办理了抵押登记,在主合同解除后,邮储银行武鸣支行依法有权对上述抵押物行使担保物权,以实现其对陆庆杰、曾杏香所享有的债权。邮储银行武鸣支行要求对上述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。关于陆荣城、陆荣丹在继承遗产范围内承担清偿责任的问题。陆庆杰在合同履行过程中病故,其继承人在遗产继承范围内对债务负有偿还义务。陆荣城、陆荣丹作为陆庆杰的法定继承人，应当在继承陆庆杰遗产实际价值范围内承担本案借款的清偿责任。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律，司法解释另有规定的除外。”本案所涉法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，但延续至《中华人民共和国民法典》施行后，根据上述规定本案应当适用《中华人民共和国民法典》。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十七条、第四百一十条、第四百二十条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款、第一千一百六十一条第一款的规定,判决如下:一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣支行与陆庆杰签订的《个人额度借款合同》于2021年6月22日解除;二、被告曾杏香归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行借款本金140万元；三、被告曾杏香向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行支付利息、罚息、复利(截至2021年5月27日已发生的利息为18306.05元、罚息为375.21元、复利为161.55元，自2021年5月28日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利,按照《个人额度借款合同》《个人商务E捷贷业务开办协议》《小额E捷贷业务开办协议》的约定另行计算);四、被告陆荣城、陆荣丹对本判决第二项、第三项所确定的债务在其继承陆庆杰遗产实际价值范围内承担清偿责任；五、若被告曾杏香未履行本判决第二项、第三项确定的给付义务,则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行有权以下列抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿：（一）以被告曾杏香提供的位于南宁市武鸣区小陆圩国有土地使用权【不动产权证书号：武国用（2010）字第××号】；（二）以陆庆杰以与其被告曾杏香共有的提供的坐落于南宁市武鸣区房屋（不动产权证书号：武房权证2008字第××号，武房2008共字第××号）。上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。案件受理费31712元，减半收取15856元，保全费5000元，合计20856元，由被告曾杏香、陆荣城、陆荣丹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费31712元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  谢雄松二〇二一年八月五日书记员  梁晓程附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十七条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依据前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。