重庆市万州区人民法院民事判决书 (2021)渝0101民初10829号 原告：中国光大银行股份有限公司重庆万州支行，住所地重庆市万州区北滨大道二段106号至110号，统一社会信用代码9150010159519064XB。负责人：胡晓东，该支行行长。委托诉讼代理人：王忠斌，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：晏海丁，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。被告：曾兵，男，1994年11月13日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行(以下简称光大银行万州支行)与被告曾兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行万州支行的委托诉讼代理人王忠斌、晏海丁，被告曾兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2018年4月25日，曾兵向光大银行万州支行申请住房装修贷款。2018年6月1日，光大银行万州支行(贷款人)与曾兵（借款人，抵押人）签订《个人贷款合同》（合同编号：39××11），约定：光大银行万州支行向曾兵发放贷款180000元，用途为装修住房，贷款期限为120个月，即2018年6月1日起至2028年6月1日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。还款方式为等本金还款，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.9％上浮70%执行，首期执行贷款年利率为8.33％（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行）。借款人发生未按时足额还款等违约事件时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求立即归还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。2018年6月14日，光大银行万州支行与曾兵签署贷款借据，载明：贷款金额180000元，首期执行贷款年利率8.33%，贷款发放日2018年6月14日，贷款到期日2028年6月14日。二、担保关系成立情况：上述合同贷款担保栏约定，曾兵以其名下的位于万州区××房屋(产权证编号：301房地证2014字第××号，建筑面积76.99㎡)为上述债务提供抵押担保。担保范围为主合同项下贷款本金、利息（含法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。该房屋办理了抵押登记。三、金融借款合同履行情况：上述合同签订后，光大银行万州支行于2018年6月14日向曾兵发放贷款180000元。曾兵未按合同约定归还贷款本息。截至2021年5月31日，曾兵尚欠贷款本金159001.25元、利息10979.78元、罚息23966.94元、复利1638.68元，本息合计195586.65元。四、催收情况：光大银行万州支行于2019年8月9日向曾兵发出《律师函》，宣布贷款提前到期，要求其立即归还全部借款本息及相关费用。五、实现债权的费用支出情况：2019年4月1日，光大银行万州支行和重庆渝万律师事务所签订《个案委托代理合同》，该律所接受光大银行万州支行的委托，为上述《个人贷款合同》所形成的债务纠纷提供法律服务，签订合同阶段代理费1353.30元、胜诉阶段代理费676.65元、执行阶段代理费4736.56元，截至目前光大银行万州支行实际支付了律师费1353.30元。六、查明其他事实：光大银行万州支行与曾兵在《个人贷款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。案件审理过程中，曾兵认可光大银行万州支行主张的贷款利率。七、诉讼请求：1.判决曾兵归还光大银行万州支行借款本金159001.25元及截至2021年5月31日的利息(含罚息、复利)36585.40元，本息合计195586.65元；支付光大银行万州支行自2021年6月1日起至法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以应归还贷款本金159001.25元为基数，以贷款年利率上浮50%计算，自逾期之日起至应付本息全部清偿之日止；复利以未归还的利息36585.40元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计收）；2.判决曾兵承担律师费及案件受理费、诉讼保全费；3.判决光大银行万州支行对曾兵提供的抵押担保的位于万州区××房屋（产权证编号：301房地证2014字第××号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。原、被告签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违背国家法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。光大银行万州支行按约发放贷款后，曾兵未按期履行还款义务，违背诚实信用原则，应承担违约责任。对原告诉请要求被告曾兵立即偿还全部贷款本息，并支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，《个人贷款合同》约定了如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行。本案中，原、被告双方实际执行的利率标准为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，由于庭审中原、被告双方未能协商一致，本院结合中国人民银行利率调整政策，确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。对于复利的基数，合同并未约定将罚息、复利计入复利的基数，本院对原告要求将罚息和复利计入复利计算基数的诉讼请求不予支持，复利以利息10979.78元为基数，按照罚息利率计收。关于律师费，《个案委托代理合同》虽对不同阶段的代理费数额进行了约定，但目前原告在本案中实际支出的律师费为1353.30元，本院仅支持已经实际产生的律师费，对尚未产生的不予支持。被告以其房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于原告主张的财产保全费，未提交证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告曾兵在本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行贷款本金159001.25元及截至2021年5月31日的利息10979.78元、罚息23966.94元、复利1638.68元，本息合计195586.65元；并支付自2021年6月1日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以159001.25元为基数，复利以10979.78元为基数，从2021年6月1日起至付清之日止均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮70%后上浮50%计算)；二、被告曾兵在本判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行律师费1353.30元；三、原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行对被告曾兵提供抵押担保的位于万州区××房屋(产权证编号：301房地证2014字第××号)享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在本判决确定的第一、二项债务及案件受理费范围内优先受偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆万州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4240元，减半收取2120元，由被告曾兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审 判 员   何 云   二〇二一年八月二十七日 法官助理      张  妮    书 记 员   唐荧嫔书 记 员   许人耀- 1 -