湖南省邵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘05民终1969号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行，住所地隆回县桃洪镇九龙广场西侧。法定代表人：刘兴，该支行行长。委托诉讼代理人：杨云飞，男，该支行员工。委托诉讼代理人：颜石中，湖南远达律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：阳华，男，1983年5月6日出生，汉族，住隆回县。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行（以下简称邮储银行）因与被上诉人阳华信用卡纠纷一案，不服湖南省隆回县人民法院（2021）湘0524民初1535号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。邮储银行上诉请求：1.撤销湖南省隆回县人民法院（2021）湘0524民初1535号民事判决第二项，改判阳华支付邮储银行信用卡透支费用2813.43元；3.本案二审诉讼费用由阳华承担。事实和理由：一、一审法院对于阳华在邮储银行处申领信用卡并激活使用，透支信用卡逾期未还的事实已予以认定，亦认定了阳华“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的事实，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》对双方均具有约束力和法律效力，原审法院已依法予以支持。在合约第三条第5项“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”、第6项“信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费”、第7项“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”、第8项“甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等”、第五条第5项“甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”等约定了阳华领用和使用信用卡或透支逾期后应支付的相关费用和收取方式和标准，且在信用卡领用合约中的醒目位置用特别标明的方式明确告知了信用卡收费项目及标准。邮储银行因此而对阳华使用信用卡过程中产生的费用的收取的费用证据充分，合法有效，应得到法院的支持。二、原审法院依信用卡领用合约和章程认定阳华透支信用卡逾期本金和由此产生的利息合法有效，却对基于同一事实中阳华因透支逾期而产生的费用以“没有合法有效的证据”为由不予支持。阳华因透支信用卡而应承担的利息和费用的收取都是基于《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》上的约定而产生。原审法院认定阳华使用信用卡并透支本金逾期未还，那么由此产生的费用由阳华支付给邮储银行的该项诉讼请求应依法得到支持。阳华未答辩。邮储银行向一审法院起诉请求：1.判令阳华立即支付计算至2021年2月17日止的62×××04信用卡欠款本金14947元，费用2206.84元，利息1725.42元，本息和费用共计18879.26元。支付卡号为62×××46信用卡欠款本金4105.81元，费用606.59元，利息475.75元，本息和费用共计5188.15元，两张卡欠本息和费用共计24067.41元，此后利息按日利率万分之五顺计至本息全清；2.本案诉讼费用由阳华承担。一审法院认定事实：阳华申领信用卡时在隆回县上班。2015年4月2日，阳华向邮储银行申请办理了卡号62×××04的信用卡，2018年4月26日，阳华向邮储银行申请办理了卡号为62×××46的信用卡，并在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》上签字确认，申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中领用合约第三条约定内容包含：除本合约另有规定外，乙方（即被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（即原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款未偿还部分的5％支付滞纳金；甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。第五条还款的约定内容包含：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际情况金额计算，到欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利。第二十二条规定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金。邮储银行在审核阳华的申请后，向阳华发放了卡号为62×××04、62×××46的信用卡，阳华激活信用卡后一直进行使用，但后面没有依约按期足额履行还款义务，截至2021年2月17日止，阳华拖欠62×××04信用卡透支欠款本金14947元，利息1228.03元，阳华拖欠62×××46信用卡透支欠款本金4105.81元，利息339.14元，阳华欠邮储银行本息共计20619.98元。邮储银行主张**华支付其费用2813.43元，邮储银行没有提供合法有效的证据。一审法院认为，本案系信用卡纠纷。阳华向邮储银行申领信用卡，并承诺愿意遵守领用合同（协议）即《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则，在经邮储银行同意向阳华发放信用卡后，双方均应遵守领用合约的各项约定，全面履行自己的各项义务。阳华在领取信用卡消费透支后，未按合约约定及时履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。故对邮储银行要求阳华按合约约定和信用卡（个人卡）章程的规定支付消费透支本金及因此所产生的利息的诉讼请求，应予支持。邮储银行要求阳华支付费用2813.43元的诉讼请求，因邮储银行没有提供合法有效的证据，导致无法确认，故对该项诉讼请求，不予支持。为此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《银行卡业务管理办法》第五十一条第（二）项、第五十四条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、阳华在判决生效后五日内向邮储银行偿还信用卡消费透支本金19052.81元，支付至2021年2月17日的利息1567.17元，共计20619.98元；2021年2月18日后的利息按日利率万分之五计付至清偿完毕之日止，息随本清；二、驳回邮储银行的其他诉讼请求。二审中，当事人未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。邮储银行上诉主张**华应向其支付信用卡透支费用2813.43元，但其不能提供该费用的具体计算方式，致使人民法院对此无法进行审查，原审对该主张未予支持并无不当。综上所述，邮储银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行负担。本判决为终审判决。审 判 长  申 杰审 判 员  李少杰审 判 员  曾 维二〇二一年八月十三日法官 助理  刘 瑶代理书记员  刘 文附相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；......