江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0322民初2213号原告：江苏沛县农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320300069480065H(1/1)，住所地沛县汤沐路中段11号。法定代表人：黄国锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：王斌，男，1967年8月15日出生，该公司办事员，汉族，住沛县。委托诉讼代理人：刘刚，男，1964年8月12日出生，该公司办事员，汉族，住沛县。被告：张兴坤，男，1992年2月2日出生，汉族，住沛县。原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司（以下简称：沛县农商行）与被告张兴坤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告沛县农商行的委托诉讼代理人王斌、刘刚到庭参加诉讼，被告张兴坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。沛县农商行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告偿还所欠借款本金60000元，利息8596.98元，本息合计68596.98元，（利息暂计算自2019年5月27日至2020年12月21日）之后利息依约计算至还清日止。2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：张兴坤于2019年5月22日通过手机银行沛县农商行APP与沛县农商行签订BC2019010522016号《最高额个人信用借款合同》至2021年5月22日。合同约定：张兴坤为借款人，贷款人江苏沛县农村商业银行向借款人张兴坤提供借款额度60000元，在不超本合同项下借款本金额度内，借款人可连续申请使用借款，单笔借款期限自单笔借款提款日起至约定还款日止，单笔借款期限不得超过12月，借款实际期限、金额、利率、还款方式等以本合同项下的借据(含电子借据)所记载的为准。未按定归还本金、或未按约定结息的，自逾期、欠息之日起按贷款执行利率基础上加收20%的利率计收罚息直至本息清偿日止。借款人应在贷款人指定处开立本人账户(张兴坤账号：62×××98)。后双方又签订了电子银行自助放款协议。张兴坤分别于2020年5月21日、2020年5月27日，向沛县农商行下辖朱王庄支行通过手机银行借款两笔，计20000元、40000元，利率10.005%，还款方式：每月20日结息，并且分别至2021年5月21日和2021年5月26日到期。张兴坤已违反了双方签订的《最高额个人信用借款合同》约定的分期还款义务，构成违约。张兴坤未答辩，亦未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张兴坤于2019年5月22日通过手机银行沛县农商行APP与沛县农商行签订了BC2019010522016号《最高额个人信用借款合同》，合同约定：……第一条借款额度贷款人向借款人提供贷款额度为人民币（大写陆万元整）元（小写：￥60000）为可循环使用额度。即在借款额度有效期间内，借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可连续申请借款……第三条额度期限及借款期限借款额度有效期间2019-5-22至2021-5-22……单笔借款期限不得超过12个月。第四条借款额度的使用(一)借款人通过电子渠道办理借款、还款等手续的，应首先至贷款人营业网点申请开通自助服务渠道，按贷款人的要求提交相关资料并签署电子银行业务协议。(二)申请使用借款额度时，借款人通过贷款人的手机银行、沛县农商行APP等电子渠道提出申请，贷款人审核后按约定发放贷款。(三)单笔借款金额、期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人的手机银行、沛县农商行APP等电子渠道自行设定。自助借款的操作时间由贷款人规定。(四)各笔借款的实际借款期限、俏款金额、利率、还款方式等要素以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人承认贷款人电子信息系统记录的电子数据的有效性，井承认其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力……第五条贷款利率和罚息(一)贷款利率在符合法律法规的条件下，贷款人有权依据借款人资质、信用、财产等因素确定贷款利率，贷款人可依据借款人还款记录等因素调整贷款利率，最终以借款人在贷款人电子渠道终端确定的执行利率为准，借款人对此不存在异议。(二)罚息1.借款人未按约定期限(包括宣布提前到期)归还借款本金，或未按约定结息的，贷款人对逾期借款逾期、欠息之日起按照贷款执行利率基础上加收20%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。2、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起按照贷款执行利率基础上加收100%的利率计收罚息，直至本息清偿为止。第六条贷款的发放与支付(一)借款人不可撤销地授权贷款人将借款资金发放至经贷款人许可且经借款人指定的在贷款人处开立的本人账户内，即为贷款人已依约履行了向借款人发放借款的义务：账户名称：张兴坤，账号：62×××98（二)借款人办理的每笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据；贷款人的转账记录作为借款人借款的有效依据……（七）还款（借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称张兴坤账号：62×××98）内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以偿不当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分做逾期处理。合同履行期内借款人要求变更指定还款账户，须经贷款人书面同意。扣款借款人结果通过到贷款人营业柜台或自助设备查询对账单方式反映，不再另行寄发对账凭证。(二)借款人未能在约定还款日的前将应还款项足额存入指定扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在贷款人系统开立的任何账户中扣划应还款项，但该扣划并不构成贷款人的义务……合同还对其他内容作了约定。另查明，张兴坤分别于2020年5月21日、2020年5月27日，向沛县农商行下辖朱王庄支行通过手机银行借款两笔，计20000元、40000元，利率10.005%，还款方式：每月20日结息，并且分别至2021年5月21日和2021年5月26日到期。截至2020年12月21日止张兴坤欠沛县农商行借款本金60000元，利息8596.98元。本院认为，张兴坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。根据沛县农商行的陈述及其提供的证据可以认定，沛县农商行按照双方合同约定向张兴坤发放贷款60000元，张兴坤未按照约定履行偿还借款本金的义务，故对沛县农商行要求被告偿还借款本金60000元的诉讼请求，本院予以支持。沛县农商行与张兴坤对借期内利率以及逾期后的罚息利率、复利作了明确约定，张兴坤应当按双方合同约定，支付据实计算的罚息及复利至借款清偿之日止。故对沛县农商行要求张兴坤按合同约定支付利息的诉讼请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告张兴坤于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司借款本金60000元及利息（截至2020年12月21日利息为8596.98元，之后利息按双方合同约定据实计算罚息和相应的复利至借款本息还清之日止）。案件受理费1515元，由被告张兴坤负担（于本判决生效之日起十日内付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  权 伟审 判 员  杨夫彬人民陪审员  沈文侠二〇二一年八月十八日书 记 员  唐 晨