湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初4899号原告：中国银行股份有限公司长沙市雨花支行，住所地长沙市芙蓉中路二段109号。负责人：王瑞春，行长。委托诉讼代理人：何郁玲，湖南芙蓉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李霞，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：黄奥，女，1988年5月12日出生，汉族，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：田方，北京中银（长沙）律师事务所律师。被告：长沙市靳江水利投资置业有限公司，住所地长沙市岳麓区许家洲路106号兰亭湾畔6栋111。法定代表人：吴汉鹏，总经理。委托诉讼代理人：吴慧，男，1988年4月11日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告中国银行股份有限公司长沙市雨花支行（以下简称“中国银行雨花支行”）诉被告黄奥、长沙市靳江水利投资置业有限公司（以下简称“靳江公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月24日公开开庭进行了审理，原告中国银行雨花支行的委托诉讼代理人何郁玲、被告黄奥的委托诉讼代理人田方、被告靳江公司的委托诉讼代理人吴慧到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行雨花支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行股份有限公司赤岗支行与被告黄奥签订的《中国银行股份有限公司个人一手房住房贷款合同》；2.判令被告黄奥偿还本金959933.1元、借款利息7804.73元、罚息235.2元，合计967973.03元（利息暂计至2021年4月12日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3.判令被告黄奥承担原告中国银行雨花支行为实现上述债权所产生的按标的总额10%计提的律师费96797元；4.判令原告中国银行雨花支行对被告黄奥抵押的位于长沙市岳麓区在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令被告靳江公司对上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任；6.由被告黄奥承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：2017年10月9日，中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行（以下简称“中国银行赤岗支行”）与黄奥签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方约定：中国银行赤岗支行（实际为其下属网点中国银行股份有限公司长沙市植物园支行，以下简称“中国银行植物园支行”）向黄奥发放贷款129万元，借款期限120期，首次放款日为2018年1月3日，贷款到期日为2028年1月3日；自贷款发放次月起，黄奥于每月15日归还贷款本息。合同附件二第三条第一款约定：借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用。第二款约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同；（6）要求借款赔偿因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。为确保上述合同的履行，中国银行赤岗支行与黄奥在合同中明确约定抵押条款，黄奥以位于长沙市岳麓区设定抵押担保，担保范围为本合同项下的所有债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用，并依约办理抵押登记。靳江公司向中国银行赤岗支行提供阶段性保证担保，担保的范围包括贷款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、杂费等）、债权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），合同约定如果主合同项下债务到期或者债权人根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，担保人应在保证范围内立即承担连带保证责任。2019年7月12日因银行内部机构调整，中国银行湖南省分行下发了湘中银发【2019】296号文件《关于发送的通知》，规定中国银行植物园支行的隶属关系由中国银行赤岗支行变更为中国银行蔡锷支行。2020年9月21日，中国银保监会湖南监管局下发【湘银保监复［2020］364号】文件，批复许可中国银行蔡锷支行更名为中国银行雨花支行。黄奥与中国银行赤岗支行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的债权及担保全部由中国银行雨花支行承接。黄奥未按期归还借款本息，中国银行雨花支行有权宣布合同项下的贷款本息全部提前到期，并追究其违约责任。上述合同生效后，中国银行雨花支行依约履行了放款义务，但黄奥未依约履行还款义务，靳江公司亦未履行保证责任，截至2021年4月12日，黄奥已拖欠本金19176.93元、利息7804.73元、罚息235.2元。被告黄奥辩称：1.中国银行雨花支行不是涉案金融借款合同的主体，中国银行内部关于债权的安排属于债权转让，应履行债权转让的通知义务，黄奥未收到转让通知，该转让对黄奥不发生法律效力。2.本案应追加黄奥的前夫王少波为被告或第三人，涉案贷款发生在黄奥与王少波夫妻关系存续期间亦用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，双方在离婚协议书中没有约定婚姻存续期间的财产处理，实际上涉案房贷按揭也是王少波负责偿还，王少波属于本案必要的共同诉讼主体；同时王少波名下有诸多财产而黄奥现在并无履行能力，追加王少波更利于执行。被告靳江公司辩称：根据中国银行赤岗支行与黄奥、靳江公司签订的《中国银行股份有限个人一手住房贷款合同》，靳江公司仅对中国银行赤岗支行承担阶段性担保责任。中国银行赤岗支行未告知靳江公司其债权已转让给中国银行雨花支行，转让对保证人不发生法律效力，中国银行雨花支行要求靳江公司承担担保责任，没有事实和法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，黄奥填写《贷款申请书》向中国银行申请一手住房贷款，其同时提交了《婚姻状况声明》1份，声明其为单身无配偶并提交了登记日期为2016年10月18日的与王少波的离婚证复印件。同日，中国银行赤岗支行（贷款人）与黄奥（借款人）、靳江公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额129万元，贷款用途为购买靳江公司开发的位于长沙市岳麓区的住房；贷款期限120期，贷款利率为浮动利率中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日为实际放款日，每12个月为一个浮动周期，重新定价日为下一个浮动周期的首日，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%；还款周期为按月还款，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个15日，还款方式为等额本息，还款账户为户名黄奥账号62×××20；保证人同意为借款人提供阶段性连带责任保证担保，该阶段性担保自本合同签署之日起至办妥借款人分户所有权证及他项权证并交贷款人保管之日止；因履行合同产生的一切争议、纠纷，在协商不成时，依法向借款人具体办理本合同项下贷款手续的贷款所在地有管辖权的人民法院起诉。合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定，借款人以合同项下贷款所购房屋提供抵押，借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交由贷款人执管；借款人向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒家庭住房实有套数等重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失，或者借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，均构成或视为违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人承担保证责任等；保证人（开发商）按合同约定承担连带保证责任，保证期间为借款债务履行期届满之日起满两年，若主债务为分期履行的则保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。合同签订后，中国银行植物园支行于2018年1月2日审批同意黄奥的借款借据，于2018年1月3日发放了贷款129万元。黄奥自2018年1月至2018年5月期间的5期还款出现逾期，自2018年6月第6期至2021年1月第37期均依约还款。2021年2月15日，黄奥仅还款146.88元，此后再未还款。截至2021年4月12日，黄奥已还本金33066.9元，未还本金959933.1元，其中拖欠还款2期，拖欠本金19176.93元、利息7804.73元、本金罚息167.44元、利息罚息67.76元。另查明，黄奥以其购买的岳麓区为中国银行赤岗支行办理了预告抵押登记，现该房产尚未办妥不动产权证书。2019年7月12日因银行内部机构调整,中国银行植物园支行的隶属关系由中国银行赤岗支行变更为中国银行蔡锷支行。2020年9月21日中国银行蔡锷支行更名为中国银行雨花支行。为处理本案,中国银行雨花支行与湖南芙蓉律师事务所签订《委托代理合同》,约定中国银行雨花支行按案件标的额的10%支付律师费,中国银行雨花支行向本院提交了案件委托代理合同、面额为96797元的发票及转账15597.66元的支付凭证。在本案审理过程中，黄奥提交了登记日期为2017年12月15日的与王少波的离婚证及在长沙市雨花区民政局备案存档的《离婚协议书》，协议约定包括涉案房产在内的2套房产归黄奥，3台汽车归王少波，但未提及涉案金融借款债务。本院认为，中国银行赤岗支行与黄奥、靳江公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同履行。中国银行赤岗支行向黄奥发放了贷款，黄奥应依约还本付息，现黄奥未依约履行还款义务，已构成涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中约定的违约情形，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人承担保证责任等。后贷款发放支行中国银行植物园支行的隶属关系由中国银行赤岗支行变更为中国银行蔡锷支行，中国银行赤岗支行与黄奥签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的债权债务、抵押权及担保全部由中国银行蔡锷支行承接，而中国银行蔡锷支行已更名为中国银行雨花支行，故中国银行雨花支行有权要求解除合同及归还借款本息。中国银行雨花支行起诉前未通知黄奥、靳江公司解除合同，故涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》自黄奥、靳江公司最后签收本院送达的起诉状副本之日2021年6月7日视为解除。合同解除后，黄奥应归还中国银行雨花支行全部未付本金959933.1元及截至2021年4月12日的利息7804.73元、罚息235.2元，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止。双方约定了律师费用由违约方承担，现中国银行雨花支行委托律师出庭参与诉讼并已实际支付律师费15597.66元，被告黄奥应承担该笔费用15597.66元。黄奥辩称涉案债务系发生在其与王少波婚姻关系存续期间的共同债务，对此本院认为，黄奥以单身无配偶的个人名义申请银行贷款，中国银行雨花支行作为善意相对人有理由向黄奥个人主张权利，至于黄奥与王少波之间如何承担债务属于离婚后财产纠纷，不属于本案审理范围，在本案中亦无需追加王少波为第三人，黄奥应与王少波另案解决。黄奥虽为涉案房产办理了预告抵押登记，但预购商品房抵押权预告登记并不等于不动产抵押登记，涉案房产至今尚未办理建筑物所有权首次登记，中国银行雨花支行尚未取得抵押权，故其要求对该房产拍卖变卖所得价款享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。靳江公司在涉案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中承诺为借款人提供自本合同签署之日起至办妥借款人分户所有权证及他项权证并交贷款人保管之日止的阶段性连带责任保证担保，靳江公司未提交证据证明涉案房产至今尚未取得分户所有权证并已交由贷款人保管，故应对黄奥的上述债务承担连带保证责任，对中国银行雨花支行的相应诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百六十二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十五条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行与被告黄奥签订的《中国银行股份有限个人一手住房贷款合同》于2021年6月7日解除；二、被告黄奥于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司长沙市雨花支行借款本金959933.1元及至2021年4月12日的利息7804.73元、罚息235.2元，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止；三、被告黄奥于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司长沙市雨花支行律师费15597.66元；四、被告长沙市靳江水利投资置业有限公司对上述第二、三项确定的被告黄奥的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市雨花支行的其他诉讼请求。如被告黄奥、长沙市靳江水利投资置业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案因适用简易程序受理费减半收取7192元，由被告黄奥、长沙市靳江水利投资置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员 董娟娟二〇二一年八月十八日法官助理 严梓豪书 记 员 蔡资俐附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外