广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初11235号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，统一社会信用代码91440101191198047J。负责人：何力锋，该银行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：龚润明，男，1965年11月10日出生，汉族，住广东省清远市清城区,被告：巫清开，女，1964年11月14日出生，汉族，住广东省清远市清城区,原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告龚润明、巫清开信用卡纠纷一案，本院于2021年6月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托代理人李倩雯到庭参加了诉讼，被告龚润明、巫清开经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2020年9月11日；（二）合同名称：《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2020100011430413）及附件《信用卡专向分期业务借款合同通用条款》《信用卡领用合约》；（三）贷款人：中行花都分行；借款人：龚润明、巫清开；（四）分期额度：87000元；（五）分期期数：60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；（六）放款时间及金额：2020年9月16日，本金87000元；（七）账单日：每月7日；（八）还款方式：月均等额、取整入账、免息还款；借款人须在每期到期还款日前全数清偿协议项下信用卡账户当期所有欠款的，免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；（九）利息计收标准：1.利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，借款人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；2.借款人使用信用卡所发生的各种收付款项由贷款人记入借款人信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，贷款人对透支额适用合同约定的关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；（十）其他费用：分期手续费19140元，费率为使用分期额度的22%，随本金分期扣收；（十一）条文形式：上述关于利息、违约金的条款以加粗的方式加以注明；（十二）违约责任：借款人未按期归还借款本金及手续费，构成违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期。二、逾期及欠款情况：（一）逾期日期：自2020年11月7日起出现逾期还款的情形；（二）欠款金额：截至2021年6月28日，尚欠借款本金82271.83元、手续费16754元、利息及复利为196.41元、违约金为702.91元。三、其他情况诉讼中，中行花都分行向本院提出财产保全申请，本院依法采取保全措施。四、中行花都分行的诉讼请求：1.解除中行花都分行与龚润明、巫清开于2020年9月11日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；2.龚润明、巫清开立即向中行花都分行偿还尚欠本金82271.83元、手续费16754元及至实际清偿之日止的逾期利息及复利、违约金(暂计至2021年6月28日，利息及复利为196.41元、违约金为702.91元；自2021年6月29日起至结清之日止，逾期利息以全部剩余本金为基数按每日万分之五的标准计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计算)；3.本案诉讼费、保全费由龚润明、巫清开承担。五、被告的答辩意见龚润明、巫清开未到庭参加诉讼，于庭前发表书面答辩意见称，1.我方借款系为了儿子购车从事滴滴运营，在工作人员介绍时，只知晓每个月的还款金额，不知晓逾期利息、复利、违约金、手续费收取方式及费用是否高于普通金融贷款，亦不知晓没有按期还款会提前解除合同要求偿还全部借款，在签订合同时，只是在签字的地方签字，相应的条款没有加黑加粗，字体又小，工作人员没有提醒，完全不知晓相应的内容。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条的规定，中行花都分行未向我们尽到提示或说明义务，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款对我方不具有约束力，所以中行花都分行不应收取该费用。加之本案收取的分期付款手续费、利息、违约金过高，请求予以调整。2.中行花都分行要求我方提前还清全部借款，没有事实和法律依据，逾期还款就解除合同，并要求支付所有的借款本金及手续费，属于格式条款，加重我方的义务，应属无效，不应成为合同的内容，对我方没有约束力。3.确认存在逾期还款的情况，但已经尽力还款，但中行花都分行在逾期时，没有向我方进行催告，愿意还清逾期部分，但是没有能力偿还后期的借款本金，剩余的本金愿意继续分期按时足额履行。即便判决我方需提前还清所有款项，相当于中行花都分行不再向我方提供信用卡服务，其原依合同应得的对价包括分期付款的手续费或利息就不应再支持，否则加重持卡人的还款负担，违反权利义务对等的合同原则。4.从借款至今，我方已经还款8026元，请求在应支付款项中予以扣减。裁判理由与结果本院认为，中行花都分行与龚润明、巫清开之间的金融借款合同关系依法成立、生效，中行花都分行已依约向龚润明、巫清开发放借款，龚润明、巫清开理应履行相应的还款义务。综合双方的诉辩意见，本案的争议焦点为中行花都分行是否有权收取手续费、利息、复利及违约金。涉案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》已经明确约定分期手续费的计算方式,《借款借据》亦清晰载明分期手续费的费率,中行花都分行有权依照合同约定就涉案借款向龚润明、巫清开收取分期手续费。分期手续费作为中行花都分行向龚润明、巫清开提供信用卡分期借款服务的主要收入,在龚润明、巫清开按时还款并支付手续费的情况下,不会产生利息、违约金,故分期手续费属于中行花都分行提供信用卡分期借款服务的合理对价,未加重龚润明、巫清开的还款负担,未违反合同法的权利义务对等原则。因此,中行花都分行要求龚润明、巫清开支付分期手续费,具有合同和法律依据。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》为中行花都分行单方制作,在签订前就合同条款未与龚润明、巫清开协商,故龚润明、巫清开主张该领用合约为格式合同正确。涉案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中关于利息、复利、违约金计算方式的条款并非属于免除或限制格式条款提供方责任的条款,而且相关条款已以加粗的方式加以注明,应视为中行花都分行已履行说明义务,相应条款应属合法有效。现龚润明、巫清开未按照约定还款，构成违约，中行花都分行有权要求龚润明、巫清开依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定向其支付利息、复利及违约金。涉案《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定借款人未按期偿还借款本金及手续费的，贷款人有权宣布合同项下的全部欠款提前到期，该条款为违约条款的约定，未加重借款人的责任，龚润明、巫清开主张该条款不成为合同的内容，理据不足，本院不予采纳。现龚润明、巫清开未按约定偿还借款本金及手续费，构成违约,应承担相应的违约责任。中行花都分行请求解除涉案借款合同，龚润明、巫清开立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本息、分期手续费及违约金，于法有据,本院予以支持，但中行花都分行主张的利息、手续费、违约金折算后的利率之和不得超过年利率24%。龚润明、巫清开经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:一、解除原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告龚润明、巫清开签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2020100011430413）；二、被告龚润明、巫清开于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行清偿借款本金82271.83元、手续费16754元及利息、违约金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；违约金按最低还款额未还款部分的5%计算；暂计至2021年6月28日的利息为196.41元、违约金为702.91元，利息、违约金均计至清偿之日止，利息、手续费、违约金折算后的利率之和以年利率24%为上限）。案件受理费1140元，财产保全费1012元，由被告龚润明、巫清开负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 尹 琪二〇二一年八月二十三日书记员 骆雪玲