安徽省安庆市大观区人民法院民 事 判 决 书(2021)皖0803民初1341号原告：中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行，住所地安徽省安庆市孝肃路**。负责人：刘建国，该支行行长。委托诉讼代理人：谈昌雄，该支行员工。委托诉讼代理人：查明安，该支行员工。被告：余峰，男，1976年7月3日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行（以下简称“农行安庆兴龙支行”）与被告余峰信用卡纠纷一案,本院于2021年5月21日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行安庆兴龙支行委托诉讼代理人谈昌雄、被告余峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行安庆兴龙支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告余峰立即偿还借款本息457789.46元,其中本金375208.2元,利息、违约金、复利、手续费共计82581.26元（截止2021年4月17日,2021年4月18日以后的利息、违约金、复利、手续费按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算至借款还清之日止）。2.本案各项诉讼费用由被告承担。审理过程中农行安庆兴龙支行明确第1项诉讼请求中的本金是375208.20元，利息是58000.09元（含复利），违约金是15360.45元,手续费是9220.72元；明确第2项诉讼请求中的各项诉讼费用指本案的案件受理费。事实与理由:2011年6月20日,被告余峰向农行安庆兴龙支行申请中国农业银行金穗信用卡,填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表,同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》,并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款收费标准等内容,信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请,我行核准并向被告发放了卡号为46×××84的白金信用卡,给予其授信额度500000元,被告激活后多次使用消费。被告余峰自2020年6月起开始拖欠。原告曾多次与被告余峰联系,被告开始一直承诺还款,但一直未还款。截止2021年4月17日,被告尚欠原告本息457789.46元,其中本金375208.20元,计算复利后的利息、违约金、复利、手续费合计82581.26元。为维护原告的合法利益,故向法院提起诉讼,望判如所请。余峰辩称，其对农行安庆兴龙支行的诉求持否定的态度，承认信用卡是事实，农行安庆兴龙支行将其信用卡填写的信息弄错了，对本金予以认可的，其他都不认可，因为农行安庆兴龙支行将其名字和身份证号码弄错了，造成了额度降低，2020年5月份的时候从50万元的额度降到25万元。余峰最后一次还款时间是2020年5月16号，降了额度后分二期还，第一期已经还了超过129000元。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对农行安庆兴龙支行提交的农行安庆兴龙支行营业执照、中国农业银行安庆分行文件农银宜发〔2019〕142号《关于龙城支行、开发区支行内部降格的通知》、被告身份证及户口簿、尊然白金卡申请表、《中国农业金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，收入证明、安庆市昕臆汽车配件有限公司营业执照、承诺函、交易明细、催收通知单，当事人均未提出异议，本院对上述证据予以确认。对有异议的证据认定如下：对农行安庆兴龙支行提交的信用卡综合管理平台账户详细信息、余峰信用卡主档信息、催收记录，本院对其真实性予以确认；对余峰提交的《个人信用报告》，本院认为与本案无关联性，不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月20日，余峰向中国农业银行股份有限公司安庆龙城支行（以下简称“农行安庆龙城支行”）申请办理中国农业银行精粹版白金卡一张，额度为50万元，余峰在申请信用卡的过程中，声明阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》有关条款规定，发卡行有权根据申请人的资信状况调整期信用额度，无需事先通知信用卡申请人，信用卡申请人也可以向发卡行申请调整信用额度。对信用卡申请人未能按期偿还全部应还款项的、超额使用款项及预借现金的，不享受免息还款期待遇，从银行记账日起按日利率万分之五计息，并按月计收复利。还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本起预借现金、本期消费欠款。2011年6月23日，余峰向农行安庆龙城支行出具了一份承诺函，承诺关注还款信息，按时足额还款。农行安庆龙城支行经审批后为余峰办理了卡号为46×××84的中国农业银行白金信用卡，余峰多次用该卡进行透支。因逾期未还款，农行安庆兴龙支行于2020年5月14日向余峰发出《中国农业银行金穗贷记卡催收通知单》，要求偿还欠款502427.13元。余峰在该通知单上书面承诺于2020年5月14日晚8点前还清127218.93元。余峰偿还127218.93元后未再还款，其尚欠本金375208.20元及自2020年6月17日起的利息、复利和手续费。因余峰一直未还款，农行安庆兴龙支行于2021年5月21日诉至本院，要求判如所请。另查明，2019年12月11日，农行安庆龙城支行内部降格为二级支行，隶属关系调整由农行安庆兴龙支行管理。本院认为,余峰向农行安庆龙城支行申领信用卡，并签字确认其已阅读并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，农行安庆龙城支行审查通过并向其发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系。该合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定履行各自的义务。余峰在享受到中国农业银行提供的相关金融服务后，未按约定按期归还透支本息并支付相关费用，已构成违约，应承担民事责任。因农行安庆龙城支行系农行安庆兴龙支行的下属机构，故农业银行兴龙支行有权以自己的名义主张权利，对农行安庆兴龙支行要求余峰支付信用卡透支本金375208.2元的诉讼请求予以支持。关于余峰辩称农行安庆兴龙支行弄错其姓名和身份证号码，造成其信用卡额度降低，不能按期还款的意见，本院认为信用卡额度降低并非是影响还款的原因，虽然余峰提交的征信报告没有显示该信用卡的信息，但达不到其逾期还款不构成违约的证明目的，故对该项辩解不予采纳。因农行安庆兴龙支行未提供证据证实其就违约金问题与余峰另行约定，故本院对农行安庆兴龙支行主张违约金的诉讼请求不予支持。农行安庆兴龙支行主张的利息、复利和手续费合计明显过高，显失公平，本院酌定各项费用总计自2020年6月17日起按日利率万分之五计算至透支本金还清之日止。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告余峰于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行偿还信用卡透支本金375208.2元及利息、复利、手续费（利息、复利、手续费合计自2020年6月17日起，以透支本金375208.2元为基数，按日利率万分之五计算至透支本金实际付清之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8167元（原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行已预交），减半收取计4083.5元，由原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行负担683.5元，由被告余峰负担3400元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 员  许 鑫二〇二一年八月十三日法官助理  余红伟书 记 员  徐娟娟附本案适用相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。安徽省安庆市大观区人民法院民 事 判 决 书(2021)皖0803民初1341号原告：中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行，，住所地安徽省安庆市孝肃路**负责人：刘建国，该支行行长。委托诉讼代理人：谈昌雄，该支行员工。委托诉讼代理人：查明安，该支行员工。被告：余峰，男，1976年7月3日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行（以下简称“农行安庆兴龙支行”）与被告余峰信用卡纠纷一案,本院于2021年5月21日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行安庆兴龙支行委托诉讼代理人谈昌雄、被告余峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行安庆兴龙支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告余峰立即偿还借款本息457789.46元,其中本金375208.2元,利息、违约金、复利、手续费共计82581.26元（截止2021年4月17日,2021年4月18日以后的利息、违约金、复利、手续费按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计算至借款还清之日止）。2.本案各项诉讼费用由被告承担。审理过程中农行安庆兴龙支行明确第1项诉讼请求中的本金是375208.20元，利息是58000.09元（含复利），违约金是15360.45元,手续费是9220.72元；明确第2项诉讼请求中的各项诉讼费用指本案的案件受理费。事实与理由:2011年6月20日,被告余峰向农行安庆兴龙支行申请中国农业银行金穗信用卡,填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表,同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》,并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款收费标准等内容,信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请,我行核准并向被告发放了卡号为46×××84的白金信用卡,给予其授信额度500000元,被告激活后多次使用消费。被告余峰自2020年6月起开始拖欠。原告曾多次与被告余峰联系,被告开始一直承诺还款,但一直未还款。截止2021年4月17日,被告尚欠原告本息457789.46元,其中本金375208.20元,计算复利后的利息、违约金、复利、手续费合计82581.26元。为维护原告的合法利益,故向法院提起诉讼,望判如所请。余峰辩称，其对农行安庆兴龙支行的诉求持否定的态度，承认信用卡是事实，农行安庆兴龙支行将其信用卡填写的信息弄错了，对本金予以认可的，其他都不认可，因为农行安庆兴龙支行将其名字和身份证号码弄错了，造成了额度降低，2020年5月份的时候从50万元的额度降到25万元。余峰最后一次还款时间是2020年5月16号，降了额度后分二期还，第一期已经还了超过129000元。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对农行安庆兴龙支行提交的农行安庆兴龙支行营业执照、中国农业银行安庆分行文件农银宜发〔2019〕142号《关于龙城支行、开发区支行内部降格的通知》、被告身份证及户口簿、尊然白金卡申请表、《中国农业金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，收入证明、安庆市昕臆汽车配件有限公司营业执照、承诺函、交易明细、催收通知单，当事人均未提出异议，本院对上述证据予以确认。对有异议的证据认定如下：对农行安庆兴龙支行提交的信用卡综合管理平台账户详细信息、余峰信用卡主档信息、催收记录，本院对其真实性予以确认；对余峰提交的《个人信用报告》，本院认为与本案无关联性，不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月20日，余峰向中国农业银行股份有限公司安庆龙城支行（以下简称“农行安庆龙城支行”）申请办理中国农业银行精粹版白金卡一张，额度为50万元，余峰在申请信用卡的过程中，声明阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》有关条款规定，发卡行有权根据申请人的资信状况调整期信用额度，无需事先通知信用卡申请人，信用卡申请人也可以向发卡行申请调整信用额度。对信用卡申请人未能按期偿还全部应还款项的、超额使用款项及预借现金的，不享受免息还款期待遇，从银行记账日起按日利率万分之五计息，并按月计收复利。还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本起预借现金、本期消费欠款。2011年6月23日，余峰向农行安庆龙城支行出具了一份承诺函，承诺关注还款信息，按时足额还款。农行安庆龙城支行经审批后为余峰办理了卡号为46×××84的中国农业银行白金信用卡，余峰多次用该卡进行透支。因逾期未还款，农行安庆兴龙支行于2020年5月14日向余峰发出《中国农业银行金穗贷记卡催收通知单》，要求偿还欠款502427.13元。余峰在该通知单上书面承诺于2020年5月14日晚8点前还清127218.93元。余峰偿还127218.93元后未再还款，其尚欠本金375208.20元及自2020年6月17日起的利息、复利和手续费。因余峰一直未还款，农行安庆兴龙支行于2021年5月21日诉至本院，要求判如所请。另查明，2019年12月11日，农行安庆龙城支行内部降格为二级支行，隶属关系调整由农行安庆兴龙支行管理。本院认为,余峰向农行安庆龙城支行申领信用卡，并签字确认其已阅读并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，农行安庆龙城支行审查通过并向其发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系。该合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定履行各自的义务。余峰在享受到中国农业银行提供的相关金融服务后，未按约定按期归还透支本息并支付相关费用，已构成违约，应承担民事责任。因农行安庆龙城支行系农行安庆兴龙支行的下属机构，故农业银行兴龙支行有权以自己的名义主张权利，对农行安庆兴龙支行要求余峰支付信用卡透支本金375208.2元的诉讼请求予以支持。关于余峰辩称农行安庆兴龙支行弄错其姓名和身份证号码，造成其信用卡额度降低，不能按期还款的意见，本院认为信用卡额度降低并非是影响还款的原因，虽然余峰提交的征信报告没有显示该信用卡的信息，但达不到其逾期还款不构成违约的证明目的，故对该项辩解不予采纳。因农行安庆兴龙支行未提供证据证实其就违约金问题与余峰另行约定，故本院对农行安庆兴龙支行主张违约金的诉讼请求不予支持。农行安庆兴龙支行主张的利息、复利和手续费合计明显过高，显失公平，本院酌定各项费用总计自2020年6月17日起按日利率万分之五计算至透支本金还清之日止。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告余峰于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行偿还信用卡透支本金375208.2元及利息、复利、手续费（利息、复利、手续费合计自2020年6月17日起，以透支本金375208.2元为基数，按日利率万分之五计算至透支本金实际付清之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8167元（原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行已预交），减半收取计4083.5元，由原告中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行负担683.5元，由被告余峰负担3400元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 员  许 鑫二〇二一年八月十三日法官助理  余红伟书 记 员  徐娟娟附本案适用相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。