广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1403民初1471号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，经营场所：广东省佛山市顺德区大良鉴海北路346号（二、三层除外）。负责人：朱杰勇，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：叶文豪，系广东道邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：何汉阳，系广东道邦律师事务所律师。被告：廖文枢，男，1975年11月19日出生，汉族，住址：广东省茂名市电白区，约定送达地址：广东省茂名市电白区。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司(以下简称中国人保顺德分公司)与被告廖文枢保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年6月1日受理后，依法适用简易程序，于2021年8月2日公开开庭进行了审理。原告中国人保顺德分公司委托诉讼代理人叶文豪到庭参加诉讼。被告廖文枢经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人保顺德分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告支付理赔款79200.64元及利息411.77元（利息从2021年4月14日起以理赔款79200.64元基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至款项付清之日止，暂计至2021年5月30日的利息为411.77元），合计79612.41元；二、本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：被告作为借款人与梅州客商银行股份有限公司（下称“客商银行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：KSYZT190719995945），约定：贷款金额141000元，用途为租车分期，贷款期限2019年7月19日至2022年7月19日；因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方（即客商银行）住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。《个人贷款合同》签订后，客商银行按合同约定向被告发放了上述贷款。为担保贷款的归还，被告向原告投保了个人贷款保证保险（多年期）。原告签发的《个人贷款保证保险（多年期）保险单》（保险单号：PUDD20194471U000000245）载明：被保险人为客商银行，投保人为被告，保险金额为157894.06元，保险期间自2019年7月18日至2022年7月18日。被告取得上述借款后仅向银行偿还17期本金利息，自2021年1月19日开始逾期一直未向银行偿还贷款，未还本金为78345.4元，逾期期间利息罚息为855.24元。2021年3月26日客商银行向原告申请赔付，原告按保险合同约定向客商银行支付理赔款79200.64元，2021年4月14日客商银行向原告出具《权益转让书》。截止至起诉前，被告未归还理赔款，尚欠理赔款79200.64元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，原告作为保险人，在履行保险责任向被保险人赔付保险金后，有权要求被告向原告返还代偿款项。但经原告多次催收，被告至今未还。为维护原告合法权益，特依法向贵院起诉。被告廖文枢未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2019年7月19日，被告廖文枢作为借款人（甲方）与梅州客商银行作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》，向梅州客商银行贷款141000元，用于租车分期。合同第3条约定贷款期限为36月，自2019年7月19日始至2022年7月19日止。第4条约定贷款利率为固定利率，年利率为7.5％。第5条约定贷款利息自贷款资金发放之日起计算，采用等额本息还款法，按月还本付息。第8条约定甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条约定甲方有义务按时足额支付本贷款对应个人保证保险项下的保费，并确保在贷款还清前该保险持续有效。本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未能即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。第12条约定甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约。若甲方发生违约情况，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿甲方在本协议项下的贷款本息及相关费用。第13条约定凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。2019年7月18日，被告廖文枢就上述贷款向原告中国人保顺德分公司投保《个人贷款保证保险（多年期）保险》。被保险人为梅州客商银行；保障项目为违约经济赔偿责任；保险金额为157894.06元；适用个人贷款保证保险（多年期）条款；特别约定本保险的起始日为贷款的发放日，终止日为贷款本息全部清偿之日。中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。签订《梅州客商银行个人贷款合同》后，梅州客商银行依约将贷款141000元发放给被告廖文枢。贷款发放后，被告廖文枢初期尚依约偿还贷款，但自2021年1月起未再按合同约定如期足额偿还贷款本金和利息。梅州客商银行经向被告催收未果，遂于2021年3月26日向原告中国人保顺德分公司申请理赔本金78345.4元、利息罚息855.24元，合计79200.64元。2021年4月14日，原告中国人保顺德分公司按照合同约定核定保险事故后向梅州客商银行支付理赔款79200.64元。梅州客商银行向原告中国人保顺德分公司出具《权益转让书》，将借款合同项下的相对应权利转让给原告；并承诺将权利转让事项通知借款人。故原告遂起诉至本院，并提出上述诉讼请求与事实理由。被告未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见。另查，一、根据原告申请，本院于2021年6月9日作出（2021）粤1403民初1471号民事裁定书，裁定：一、冻结被告廖文枢在梅州客商银行股份有限公司的账户存款（账号：6236××××7759）；二、冻结被告廖文枢名下的银行、证券、微信、支付宝账号中的资金等财产。二、庭审中，原告人保顺德分公司称，诉讼请求第一项利息411.77元，是从理赔日即2021年4月14日起至2021年5月30日止，以被告未偿还的理赔款79200.64元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算得来的。以上事实，有经过质证的原告营业执照、被告身份证、《梅州客商银行梅州客商银行个人贷款合同》、《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）投保单》、《梅州客商银行系统发放贷款详情页面》、索赔申请书、保险财产损失清单、个人账户流水明细、网上银行电子回单、关于理赔款支付的说明、权益转让书、债权转让通知书及当事人陈述等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告廖文枢与梅州客商银行签订的《梅州客商银行个人贷款合同》及被告与原告中国人保顺德分公司所签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）保险》，真实、合法、有效，各方均应按约履行义务。梅州客商银行依约向被告廖文枢发放了贷款141000元，但被告廖文枢并未及时履行还款义务，梅州客商银行经催收未果后，依照保险合同约定向原告中国人保顺德分公司申请理赔本金78345.4元、利息罚息855.24元，合计79200.64元。原告中国人保顺德分公司审核后按保险合同约定向梅州客商银行支付理赔款79200.64元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿损失金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告人保顺德分公司依法取得要求被告返还代偿款项的权利。现原告请求被告廖文枢支付理赔款79200.64元，合理合法，本院予以支持。关于利息，原告主张从理赔日即2021年4月14日起至还清理赔款之日止的利息，以被告未偿还的理赔款79200.64元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，未违反法律规定，本院应予支持。故自理赔日即2021年4月14日至2021年5月30日止利息应以年利率3.85%计算，得404.47元（79200.64元×3.85%÷12个月×1个月+79200.64元×3.85%÷365天×18天=404.47元），原告主张的超出部分，本院予以驳回。被告廖文枢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖文枢应于本判决生效后五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司理赔款79200.64元及利息404.47元（利息自2021年4月14日起计算至2021年5月30日止；2021年5月31日起至付清理赔款之日止的利息，以实欠理赔款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1790.32元，减半收取895.16元，保全费816.12元，由被告廖文枢负担，上述费用原告已预付，被告应在本判决生效之日起五日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  陈志雄二〇二一年八月二十六日书记员  张 琳