辽宁省锦州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽07民终2543号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司，住所地锦州市凌河区中央大街二段25号4层-13层。负责人：于翔，该公司总经理。委托诉讼代理人：张雅昕，该公司职员。被上诉人（原审原告）：王爽，女，1989年9月15日出生，汉族，教师，住辽宁省锦州市凌河区。委托诉讼代理人：张宏岩，男，1988年9月23日出生，汉族，教师，住辽宁省锦州市凌河区。委托诉讼代理人：赵文胜，锦州市古塔区兴达法律服务所法律工作者。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司因与被上诉人王爽人身保险合同纠纷一案,不服辽宁省锦州市凌河区人民法院（2021）辽0703民初935号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司上诉请求：1.一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法驳回被上诉人诉讼请求。2.一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。上诉理由：一、一审法院适用法律错误一审法院适用《保险法》第16条第二、三款规定，认为上诉人丧失了合同解除权，明显适用法律错误。本案中，根据上诉人与被上诉人当庭提交的证据来看，保单的被保险人在投保之前己经明确患有相关疾病，且该事实己经经过一审法院的认定。本案中被上诉人在投保之时没有履行如实告知义务，投保之后刻意规避2年除斥期间，在保单即将满2年时才向上诉人如实陈述，主观恶意明显。上诉人没有在2年内行使解除权的原因完全在于被上诉人的隐瞒，严重影响了上诉人的调查权、知情权，因此本案不应适用保险法第16条之规定，上诉人应依法在充分调查了解的基础上，行使解除权，被上诉人这一行为也违背了公平原则，影响市场秩序。根据以上事实与理由，表明一审法院的判决错误。为此，上诉人依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条规定向贵院提出上诉，请求二审法院依法驳回一审被上诉人诉讼请求。王爽辩称，原审法院民事判决书因认定事实清楚，适用法律并无不当。理由：依据保险法的规定投保人提出保险要求经保险公司同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。投保人缴纳保险费后，保险合同生效，保险人应当依据合同约定的时间开始承担法律责任，本案中投保人已连续两年缴纳保险费，依据保险法及条款的约定，保险人不得解除合同。关于上诉人未经告知义务一节，因保险业务员夸大其词存在违规误导客户的现象，夸大了保险责任，应属其内部管理不善，不能归责于投保人，不能以此据不履行合同义务，保险人单方解除合同的行为，致使投保人不能实现合同目的，上诉人的请求没有合同依据也没有法律依据，恳请二审法院依法驳回上诉人的上诉观点及请求，维持原判。王爽向一审法院提出诉讼请求：1、请求确认人身保险合同有效，被告继续履行合同，并承担违约责任7204.63元；2、诉讼费用由被告负担。一审法院认定事实：2018年4月17日，原告王爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司签订了人身保险合同（保单号：P066100014504422）,被保险人为张明轩（原告儿子，于2016年5月16日出生），身故保险金受益人为王爽，约定保险项目：少儿福至尊18（1259）（基本保险金额为41万元、保险期间为终身、交费年限为19年）、附加险有少儿疾尊18基（基本保险金额为40万元、保险期间为终身、交费年限为19年）、少儿疾尊18选（基本保险份数5份、保险期间至25岁、交费年限为19年）、少儿定期至尊（基本保险金额为20万元、保险期间至25岁、交费年限为19年）、少儿意外至尊（基本保险金额为20万元、保险期间至70岁、交费年限为19年）、豁免C16（保险期间为终身、交费年限为18年）、少儿豁免17（保险期间为终身、交费年限为18年）。在双方签订的人身保险合同第7.6条明确说明与如实告知中载明：“如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”上述合同签订后，原告王爽于同日按照保险合同的约定交付了相应的保险费7204.63元。上述保险采取网上APP投保，原告在人身保险投保书（电子版）中进行了签名确认。该人身保险投保书（电子版）中的询问事项有如下内容：“……13、两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知栏：A请告知出生时体重。B是否早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？C是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性和遗传性疾病？……”针对上述问题在投保人回答一栏中否的方框内均载有打印字体的√。在投保人、被保险人声明和授权条款中有如下内容：“12.分红保险的分红收益，万能保险保障利率之上的收益与投保连结保险投资账户收益并不确定，请您详阅投保提示书第六条，按法规要求请投保人亲笔在电子投保申请确认书抄录：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”同时在该条下方的方格内印有该内容的加粗字体，以及设有对应的方格用以投保人抄录，但原告并未抄录该内容。2019年4月17日原告再次交纳了保险费7204.63元。另查，2017年9月12日被保险人张明轩曾到沈阳市儿童医院检查，其GESELL发育量表载明：“姓名：张明轩年龄：1岁3个月性别：男ID：0880450分析意见：患儿总的能力相当于7.76个月儿童水平，总的发育商为48.88分，位于中度障碍范围，其中适应能力位于重度障碍范围，应行康复训练，提高能力水平，定期测评，具体情况请结合临床进行分析”。2019年11月5日被保险人张明轩曾到沈阳市儿童医院检查，其GESELL发育量表载明：“姓名：张明轩年龄：3岁5月性别：男ID：0635481分析意见：患儿总的能力相当于10.11个月儿童水平，总的发育商为24.29分，位于极重度障碍范围，其它各项能力发育均位于轻度中度及重度障碍范围，应行康复训练，提高能力水平，3个月后复查，具体情况请结合临床进行分析”。2020年4月21日被告知悉上述情况，2020年4月22日被告向原告发出保全核保意见通知函以张明轩既往史为由，整单拒保。一审法院认为，关于原告诉求被告解除合同行为无效，人身保险合同有效应继续履行一节，依法订立的保险合同受法律保护，双方当事人均应严格遵守合同义务，享有合同权利。本案中原、被告之间的保险合同系在双方平等自愿的基础上签订的，理应受到法律的保护。关于被告辩称原告投保时未尽到如实告知义务一节，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款之规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，自双方签订保险合同之日起二年内，被告均未请求解除合同，被告已经丧失了保险合同的解除权，即不得以上述理由解除合同。故原告的该项诉求本院予以支持。关于原告诉求被告负担违约责任一节，因双方签订的人身保险合同并未有上述情况违约责任的约定，且原告未提交证据证明被告解除合同的行为对原告造成了实际损失，故原告的该节诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告王爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司于2018年4月17日签订的人身保险合同（保单号：P066100014504422）依法有效；原告王爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司于判决生效之日起5日内依照上述人身保险合同的约定继续履行合同；二、驳回原告王爽其余之诉讼请求。案件受理370元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，原审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条前三款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司作为专业的保险机构,在承保之前应当履行审慎的审查、调查义务,查明投保人是否符合投保条件,合同成立后亦有二年的解除合同期限,但上诉人无论在投保前、后均怠于履行上述义务,在双方当事人签订保险合同之日起二年内,上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司未请求解除合同,在双方签订保险合同超过二年之后上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司要求解除,不论被上诉人王爽是否存在不履行如实告知义务或规避二年期间的主观故意，上诉人的合同解除权已归于消灭，上诉人依法丧失了保险合同的解除权。故上诉人要求解除合同的主张，本院不予支持。综上所述，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费740元，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司已预交，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司锦州中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 周天颖审 判 员 郭慧峰审 判 员 赵洪全二〇二一年九月九日法官助理 郭建华书 记 员 李 响