湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初6466号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：胡回香，湖南弘一律师事务所律师。被告：杨金，女，1983年7月3日出生，汉族，住湖南省。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告杨金信用卡纠纷一案，本院于2021年7月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年7月29日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人胡回香、被告杨金均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令被告杨金偿还原告民生银行信用卡中心其信用卡全部欠款合同人民币93429.59元，其中本金81502.41元，利息1675.02元，费用10252.16元（利息、费用暂计至2020年11月9日，此日之后的利息、违约金及费用按信用卡领用合约约定支付至清偿之日止）；二、请求判令被告杨金承担原告民生银行信用卡中心实现债权制度的前期律师费用2000元；三、请求判令被告杨金承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告杨金辩称：欠款之前办了七万的贷款，之前信用额度是两万八，因为信用度好就涨了信用额度，只有七万一的额度。本金大致属实，对费用的组成不清楚，有一直在陆续还钱。本院经审理查明认定事实如下：2016年12月17日，被告杨金向原告民生银行信用卡中心申办信用卡，签署《中国民生银行民生女人花金普信用卡申请表》，该申请表主要约定：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计息，按月计收复利；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时，民生银行信用卡中心收取滞纳金，即最低还款额未还部分的5%。同时，杨金在该申请表上确认以下内容并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。本合约在湖南省长沙市天心区签订。”《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》第5条第5款约定：“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利率按月计收复利。”第5条第6款约定：“持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。”第5条第10款约定：“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。民生银行信用卡中心审核后，向杨金发放卡号为62260099********的信用卡。后，被告杨金陆续用该信用卡刷卡消费。截至2020年11月9日，杨金已透支信用卡本金81502.41元，产生利息1675.02元、费用10252.16元。至今，杨金未还清民生银行信用卡中心上述欠款，遂酿成此诉。本院认为：《中国民生银行民生女人花金普信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告民生银行信用卡中心依约向被告杨金提供了透支款，被告杨金应按约偿还欠款本息并承担违约责任。原告民生银行信用卡中心要求被告杨金偿还截至2020年11月9日止的欠款本金81502.41元，本院予以支持。关于原告民生银行信用卡中心诉求的利息1675.02元，费用10252.16元（截至2020年11月9日），因利息已能填补被告杨金逾期还款给原告民生银行信用卡中心造成的损失，本院酌情支持利息及其他费用1675.02元（截至2020年11月9日），后续利息及其他费用以欠款本金为基数，按每日万分之四的标准计算至欠款本金清偿完毕之日止。因被告杨金逾期还款已超过90天，根据《领用合约》的约定，被告杨金偿还款项应先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行抵扣。关于原告民生银行信用卡中心主张的律师费2000元，因该费用未实际发生，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告杨金于本判决发生法律效力后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金81502.41元；二、被告杨金于本判决发生法律效力后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付利息及其他费用1675.02元（暂计算至2020年11月9日，此后的利息及其他费用以欠款本金为基数，按每日万分之四的标准计算至欠款本金清偿完毕之日止）；以上第一二项给付义务，被告杨金的还款按先本金、后利息及其他费用的顺序抵扣；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2186元，减半收取计1093元，由被告杨金承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李亚飞二〇二一年八月三日书记员  周 青附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。