重庆市江津区人民法院民事判决书 （2021）渝0116民初9373号     原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：罗奎，男，汉族，1986年6月25日出生，住重庆市荣昌区。被告：张文芳，女，汉族，1983年12月2日出生，住重庆市荣昌区。原告中银消费金融有限公司与被告罗奎、张文芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月22日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢到庭参加诉讼，被告罗奎、张文芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金184 235.27元；2.判令二被告支付原告从2021年2月1日至2021年2月28日的利息2229.44元（以184 235.27元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息45.99元）；3.判令二被告支付原告利息及违约金（从2021年3月1日至本金付清之日止，以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算）；4.二被告支付原告律师费5527元；5.判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6.二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2020年6月12日，原、被告签订【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合同》，合同约定二被告向原告申请金额为200 000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，贷款利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60个月。合同签订后，原告依约向被告罗奎发放了该笔贷款。二被告却未按约定履行还款义务，并从2021年3月1日起开始逾期。根据合同的约定，二被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款违约金。然而二被告至今对原告的催收置之不理。合同中约定由合同签订地重庆市江津区人民法院管辖。原告认为，二被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告罗奎、张文芳未作答辩。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告罗奎与被告张文芳于2008年8月11日登记结婚。2020年6月1日，被告罗奎、张文芳向原告中银消费金融有限公司提交《【中银消费新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度200 000元；被告罗奎签署《知情确认函》，载明：每月应还利息＝贷款余额×日利率×每月实际天数。贷款执行固定年化利率为16.1%。如本人未能按期足额归还贷款（包括被宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，将按本人实际逾期天数对贷款余额按日息0.2‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。2020年6月12日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人、甲方）与被告罗奎（借款人、抵押人、乙方、丙方）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：“第三条 产品使用……4.借款金额为 200 000元，借款期限60月，预计从2020年6月12日至2025年6月12日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条 抵押担保 1.抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址荣昌区昌州街道棠香北街X号X幢X单元X，房地产权证编号渝（X）荣昌区不动产权第XXXX号。2.抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3.抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费……）9.抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条贷款用途 本合约项下的贷款用途为装修……第六条 利率和费用 1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.2‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。第七条 贷款发放 ……甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（账户信息略）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条 还款方式 2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。……②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。第十条 贷款违约责任 1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费……）第十二条 附则 本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第（2）种争议解决方式……（2）依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……”。2020年6月1日，被告张文芳向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告罗奎共同承担还款责任。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费等实现债权的费用。2020年6月12日，被告罗奎将登记在其名下坐落于重庆市荣昌区昌州街道棠香北街X号X幢X单元X房屋[不动产权证书号：渝（X）荣昌区不动产权第XXXX号]，为上述贷款办理了土地房屋抵押权登记。2020年6月16日，原告中银消费金融有限公司向被告罗奎放款200 000元。被告罗奎贷款后，按约偿还了部分本息，后未按合同约定还款。截至2021年3月1日，尚欠贷款本金184 235.27元，2021年2月1日至2021年2月28日期间的利息扣除被告罗奎已支付的利息45.86元后，尚欠利息2229.44元。之后，被告罗奎于2021年5月20日支付原告利息及违约金5000元，于2021年6月19日偿还贷款本金10 000元，于2021年6月21日偿还贷款本金0.04元，于2021年7月22日偿还贷款本金5000元。尚欠贷款本金169 235.23元。另查明，为了提起本案诉讼，原告于2021年1月22日与重庆瑞正律师事务所签订了《诉讼合作补充协议》，并向重庆瑞正律师事务所支付律师费5527元。另查明，中国银行保险监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司发放《中华人民共和国金融许可证》，许可原告经营中国银行保险监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。原告营业执照上载明原告的经营范围包括发放个人消费贷款。本院认为，原告与被告罗奎签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告罗奎发放贷款200 000元。被告罗奎未按约还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告罗奎偿还未到期的全部贷款本息。故原告请求被告罗奎偿还剩余贷款本金169 235.23元及支付2021年2月1日至2021年2月28日期间的欠付利息2229.44元，本院予以支持，超过部分本院不予支持。关于原告请求的2021年3月1日起的利息及违约金。双方在《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定逾期还款利息在原贷款利率（年利率16.1%）的基础上上浮5%，逾期违约金按照日息0.2‰计收，二者之和超过年利率24%，现原告请求利息和逾期违约金之和按年利率24%计算，系对自身权利的处分，本院予以支持，但应扣除被告罗奎已支付的利息及违约金5000元。关于原告请求的律师费5527元。因原、被告双方在合同中明确约定了由违约方承担，被告罗奎逾期还款构成违约，原告实际产生律师费5527元，故原告请求被告罗奎支付该费用，符合双方的约定，本院予以支持。被告罗奎以其所有的位于重庆市荣昌区昌州街道棠香北街X号X幢X单元X房屋[不动产权证书号：渝（X）荣昌区不动产权第XXXX号]为上述贷款办理了不动产抵押登记，原告作为抵押权人对案涉抵押房屋在抵押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。本案借款发生在被告罗奎与被告张文芳婚姻关系存续期间，且被告张文芳向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告罗奎承担共同还款责任，故被告张文芳应与被告罗奎共同清偿上述债务。被告罗奎、张文芳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗奎、张文芳在本判决生效之日起二十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金169 235.23元；二、被告罗奎、张文芳在本判决生效之日起二十日内支付原告中银消费金融有限公司2021年2月1日至2021年2月28日期间的利息2229.44元，及从2021年3月1日起至还清时止的利息及违约金（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，需扣除被告罗奎已支付的5000元）；三、被告罗奎、张文芳在本判决生效之日起二十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5527元；四、原告中银消费金融有限公司在上述债权范围对登记在被告罗奎名下位于重庆市荣昌区昌州街道棠香北街X号X幢X单元X房屋[不动产权证书号：渝（X）荣昌区不动产权第XXXX号]在抵押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果被告罗奎、张文芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4314元，减半收取计2157元，由被告罗奎、张文芳负担。此款原告中银消费金融有限公司已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并向其转付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审 判 员   杨  茗   二〇二一年八月十三日 法 官助 理   陈荣苹书 记 员   杨  睿     - 1 –