福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽08民终1036号上诉人（原审被告）：朱月珠，女，1972年3月15日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区九一南路艺术学校303室。委托诉讼代理人：林月宜，福建金磊律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行，住所地福建省龙岩市新罗区白沙镇白沙村溪西大埔岭路8号2层，统一社会信用代码91350800052313770G。负责人：黄智勇，行长。委托诉讼代理人：陈彰敏，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘德技，男，该行员工。被上诉人（原审被告）：江成珍，男，1965年7月5日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区湖坑镇实佳村永昌组49号。上诉人朱月珠因与被上诉人福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称农商白沙支行）及江成珍信用卡纠纷一案，不服福建省龙岩市新罗区人民法院（2021）闽0802民初1368号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年5月26日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。朱月珠上诉请求：一、撤销原审判决；二、判令江成珍个人返还给农商白沙支行透支的借款本金及利息和违约金。事实与理由：一、一审法院违反法定程序审理。一审中，朱月珠自始未收到起诉状、证据及开庭传票等任何诉讼材料，直到2021年4月16日直接收到判决书，不存在“经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼”，朱月珠的诉讼权利被剥夺，违反法定程序，朱月珠的身份证号码是错误的。二、案涉款项应由江成珍个人承担，与朱月珠无关。2019年4月8日朱月珠与江成珍协议离婚，当时要求江成珍必须将欠银行的款项清偿清楚，而江成珍也确实归还给银行，直到江成珍归还之后，朱月珠也就安心了。并且离婚协议约定“各自所借的私人债务及银行信用卡欠款等由各自承担，与对方无关”，本案所涉借款本金及利息均发生在朱月珠与江成珍离婚之后，因此该债务属江成珍个人债务，与朱月珠无关，应由江成珍个人偿还。农商白沙支行辩称，朱月珠在涉案合同签字确认本案借款，朱月珠离婚并未告知农商行白沙支行，故原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。江成珍经本院依法传唤未参加诉讼亦未提出答辩意见。农商白沙支行向一审法院提出诉讼请求：判令江成珍、朱月珠立即偿还农商白沙支行透支本金49954.75元，并支付截至2021年1月22日的利息、违约金1490.67元及从2021年1月23日起至款清之日止，按合同约定方式计算的利息、违约金。一审法院认定事实：2017年10月11日，江成珍向农商银行白沙支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签订了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，该卡有效期最长为3年，信用额度为50000元，年利率为11.7%。朱月珠作为配偶自愿在申请表上签名确认知悉本案债务并愿意共同承担普惠卡项下的全部债务。截至2021年1月22日，共欠本金49954.75元，利息、违约金1490.67元。之后江成珍、朱月珠至今分文未偿。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第一条“普惠金融卡的申领”第3款规定，甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金等）。第二条“普惠金融卡的收费、还款及计息”第3款规定，普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第4款规定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第五条“当事人的权利和义务”第9款规定，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），或乙方认为甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。龙岩农商银行于2019年6月25日发布《关于调整贷记卡违约金收取规则的公告》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。一审法院认为，农商白沙支行与江成珍签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。贷记卡领用协议签订后，农商白沙支行向江成珍发放贷记卡。江成珍在使用贷记卡期间，未依约定偿付农商白沙支行因此产生的债务，已构成违约。朱月珠自愿共同承担该普惠卡项下的全部债务，系其对自身权利的处分，未违反法律规定，予以准许。农商白沙支行有权要求江成珍、朱月珠返还透支借款本金49954.75元，并支付截至2021年1月22日的利息、违约金1490.67元及从2021年1月23日起至款清之日止，按合同约定方式计算的利息、违约金，参照民间借贷利率的规定及平衡双方当事人的利益，酌定利息、违约金计算标准的总和应当以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍计算为限。综上所述，农商白沙支行的诉讼请求有理，应予支持。江成珍、朱月珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百十四条规定，判决：江成珍、朱月珠应于判决生效之日起十日内返还农商白沙支行透支借款本金49954.75元，并支付截至2021年1月22日的利息、违约金1490.67元及从2021年1月23日起至款清之日止，按合同约定方式计算的利息、违约金(若该利息、违约金计算标准未超过同期全国银行问同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍，则以合同约定的标准计算;若超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍，则以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍计算)。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1086元，减半收取为543元，由江成珍、朱月珠负担。二审中，当事人对一审认定事实均无异议。朱月珠提交离婚证、离婚协议书、不动产登记证明复印件各一份，证明朱月珠与江成珍于2019年4月8日离婚，双方约定银行信用卡欠款由各自承担，本案欠款应当由江成珍个人承担。原审法院送达地址的房产在2019年4月8日已经转让他人，送达地址无法送达，但是预留的联系电话号码一直没有变更，一审判决书可以送达，却未能送达相关诉讼文书通知朱月珠，因此剥夺了朱月珠的诉讼权利。农商白沙支行对以上证据质证认为，对证据的真实性无异议，对朱月珠提出的离婚由各自承担债务的主张不予认可，朱月珠、江成珍的签字属于夫妻共同债务，也预留了地址确认函，但是朱月珠离婚和转让不动产并未告知农商行白沙支行。经审查，朱月珠所举证据真实合法且与讼争事实相关，对其证明主张，本院将结合一审证据在说理部分综合论证。二审另查明，农商白沙支行提交的《账户信用历史查询》显示，江成珍名下卡号1104的信用卡在2019年5月22日还款50877.5元，透支额度为0，应还款数额为0。案涉信用卡约定日利率为0.0325%，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。本案二审的焦点问题为：上诉人朱月珠应否承担本案信用卡的还款付息义务？对此，本院予以分析如下：本院认为，二审法院对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，对于当事人未上诉的内容不予审查。本案中，朱月珠、江成珍已在2019年4月8日办理离婚手续，而案涉信用卡所透支款项在双方离婚后的2019年5月22日曾全部清偿完毕，此时朱月珠因夫妻关系承担的婚姻存续期间的债务已经清零。2019年5月22日之后所透支消费的额度，均属于江成珍在离婚后的个人消费，不属于《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条规定的夫妻共同债务。一审法院对夫妻共同债务的认定事实错误，本院予以纠正。朱月珠主张一审送达程序违法，与其在《送达地址确认书》中所作承诺不符，本院对其有关程序违法的主张不予采信。综上，朱月珠上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项规定，判决如下：一、撤销福建省龙岩市新罗区人民法院（2021）闽0802民初1368号民事判决；二、江成珍应于本判决生效之日起十日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行透支借款本金49954.75元及至2021年1月22日的利息、违约金1490.67元，并从2021年1月23日起至款清之日止支付利息、违约金【利息按日利率0.0325%计算，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%计算（每期最低不低于10元，最高不超过500元），以上费用总和不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场一年期报价利率四倍】。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1086元，减半收取为543元，由江成珍负担。二审案件受理费1086元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司白沙支行负担。本判决为终审判决。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 张煌忠审 判 员 刘伟明审 判 员 张婷婷二〇二一年八月二十日法官助理 张宇凯书 记 员 郑冬明附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。