福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初3715号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。负责人：邱晨敏，支行行长。委托诉讼代理人：陈圳，男，客户经理。被告：邹水源，男，1992年4月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区div id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告邹水源信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月11日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈圳到庭参加诉讼,被告邹水源经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。拱辰农商行向本院提出诉讼请求：邹水源应立即偿还拱辰农商行透支本金9795.16元及截至2021年5月22日的利息、违约金1375.6元，并以透支本金9795.16元为基数自2021年5月23日起至还清之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。事实和理由：邹水源于2019年8月16日向拱辰农商行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：“福万通贷记卡免息还款期最长为56天。客户免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。客户在选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。”此外，拱辰农商行与邹水源于2019年8月16日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，拱辰农商行按照贷记卡申领审批程序通过邹水源的申请，于2019年8月19日向邹水源发放贷记卡（卡号：6228********）一张，授信额度为10000元，授信期限5年。但邹水源自2021年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。邹水源未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年8月6日，邹水源向拱辰农商行提交《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，申请办理了福万通ＩＣ贷记卡。邹水源在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方（邹水源）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为日利率0.05%（即年利率18%）。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（拱辰农商行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过邹水源的申请，于2019年8月19日向邹水源发放普惠金融卡（卡号：6228********）1张，授信额度为10000元，授信期限3年，执行年利率18%。邹水源自2019年9月13日开始持卡透支消费，起初能按时还款，但自2021年1月起未能按约偿还透支本息，截至2021年5月22日结欠拱辰农商行透支本金9795.16元及利息、违约金1375.6元未偿还，致讼。本院认为，邹水源在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，邹水源使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。邹水源尚欠拱辰农商行透支本金9795.16元及该款截至2021年5月22日的利息1375.6元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求邹水源立即归还拱辰农商行透支本金9795.16元及截至2021年5月22日的利息、违约金1375.6元，合法合理，予以支持。拱辰农商行诉讼请求邹水源偿还以透支本金9795.16元为基数自2021年5月23日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元，因双方约定邹水源未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，该约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。邹水源经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：邹水源应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金9795.16元及截至2021年5月22日的利息、违约金1375.6元，并以透支本金9795.16元为基数自2021年5月23日起至还清之日止按照年利率18%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费80元，减半收取计40元，由邹水源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年八月十一日书记员  俞雅莹附注法律条文最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。