辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初15170号原告：中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号（4层）。负责人：胡林昌，该公司经理。委托诉讼代理人：张灿,辽宁齐泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：于南南,辽宁齐泰律师事务所律师。被告：王敏，女，1978年3月20日出生，汉族，住盘锦市兴隆台区。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司与被告王敏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的委托诉讼代理人张灿，被告王敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还代偿款124023.41元及拖欠的保费5459.68元，计129483.08元；2、请求判令被告给付资金占用损失暂计为4265.04元，(要求自2021年1月25日起算至实际给付之日，以LPR为计算标准)。以上合计133748.12元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年7月5日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承保被告在河北银行股份有限公司金额为200000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行。但被告在偿还河北银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向河北银行履行了保险责任，并于2021年1月25日向河北银行代偿了124023.41元，河北银行为原告出具了代偿债务与权益转让确认书。故原告依法起诉，请支持原告诉讼请求。被告王敏辩称，我现在没有能力偿还，要是有能力就一定能偿还，对于保险究竟保了什么我不清楚。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月5日，被告王敏向原告投保大地个人贷款保证保险，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告王敏在河北银行股份有限公司（下称“河北银行”）的个人贷款中承担保险责任，保证保险金额为237800元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.0%，每月保险费金额为2000元，被告应按投保时约定，每月支付保险费。被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向河北银行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保费、河北银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应付保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同日，被告王敏与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，合同编号个借字第20190705150001611794JK-450号，约定被告王敏向河北银行股份有限公司申请个人小额信用贷款用于个人综合消费，贷款金额为200000元，贷款期限为36个月，自2019年7月5日起至2022年7月5日止，贷款年利率为0.0665。贷款人对借款人到期（含贷款人宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至借款人偿清本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款。被告发生未按期归还借款等违约事件，河北银行股份有限公司有权宣布本合同立即到期，并要求被告王敏立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。合同签订后，河北银行股份有限公司按约定向被告王敏发放贷款，但被告在贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为。2021年1月25日，原告根据个人贷款保证保险的约定为被告向河北银行支付代偿款124023.41元，河北银行向原告出具《保险理赔与权益转让确认书》，同意于收到上述赔款的同时将其对被告王敏追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。截至2021年1月25日，被告王敏欠原告代偿款124023.41元、保费5459.68元。现原、被告因保证保险合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实系发生于民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》等的规定。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告在被告处投保保证保险，被告为原告出具保险单，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，双方之间成立保险合同关系，各方均应当按照保单的约定行使权利、履行义务。关于原告主张的代偿款。因被告王敏未向案外人河北银行股份有限公司如约还款，原告依据《个人贷款合同》的约定向案外人河北银行股份有限公司代为偿还了被告王敏的借款本息，基于河北银行股份有限公司向原告出具的《保险理赔与权益转让确认书》，被告应依合同约定及时归还原告所付款项，故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于保险费的问题。该项费用系原、被告之间保险单载明的费用，依双方约定对尚未支付的部分应予支付。故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于资金占用损失的问题。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。本案中，原告向被告提供贷款保证的保险金额为237800元的情况下，已约定收取原告每月2000元保险费，又约定对代偿项款及未付保险费从代偿之日起按每日千分之一计算违约金，明显加重了被告的责任，且原告未提供证据证明其对该条款已提请被告注意，并予以解释说明。考虑到原告的损失应为利息损失，结合原告诉讼请求，本院依法酌定被告对原告代偿款部分，自2021年1月25日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率予以支持。对于保险费部分的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告王敏于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款124023.41元、保费5459.68元；二、被告王敏于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款124023.41元的违约金（以124023.41元为基数，自2021年1月25日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的其他诉讼请求。如果被告王敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2974元，减半收取计1487元，由被告王敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 陈 明二〇二一年八月十六日书记员 范婧秋