苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初5966号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，该公司员工。被告：崔振。被告：崔国栋。被告：黄晓侠。被告：苏州市七都科技园开发有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区七都镇环湖路、真诚路交叉口。法定代表人：廖光明。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告崔振、崔国栋、黄晓侠、苏州市七都科技园开发有限公司（以下简称七都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案受理后，依法由审判员倪晓红适用简易程序于2021年7月6日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧、被告崔振到庭参加诉讼，被告崔国栋、黄晓侠、七都公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令崔振、崔国栋、黄晓侠立即归还借款本金281281.91元及相应欠息（2020年8月31日前的利息均已还清，利息按照合同约定计算至诉状副本送达之日，罚息自诉状副本送达次日起至实际还款之日止以281281.91元为基数按年利率9.1875%计算；2、判令七都公司对崔振的上述还款义务承担连带清偿责任；3、判令本案诉讼费用由崔振、崔国栋、黄晓侠、七都公司承担。审理中，苏州农商行确认第一项诉讼请求为：截至2021年7月5日的利息为14760.27元、罚息为989.15元，自2021年7月6日起至实际清偿之日止，罚息以281281.91元为基数按年利率8.9625%计算。事实和理由：2018年2月1日，苏州农商行下属七都支行与借款人崔振、崔国栋、黄晓侠及保证人七都公司签订《个人借款及担保合同》一份（J10201802819第09644号），约定借款人崔振、崔国栋、黄晓侠共同向苏州农商行申请借款35万元整用于购买位于七都镇汇都河畔大厦环湖路1883号幢10F031室的不动产。2018年2月1日，苏州农商行依约向崔振发放贷款35万元整，借款期间为2018年2月1日至2028年2月1日，年利率为6.125%，还款方式为按月等额本息还款，每月1日为还款日，每月归还本息和为3886.12元。崔振以其购买的位于七都镇汇都河畔大厦环湖路183号幢10F031室的不动产为上述借款提供抵押担保。七都公司愿为上述借款提供连带责任保证担保，担保期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。现贷款虽未到期，但崔振、崔国栋、黄晓侠归还贷款仅至2020年8月1日，此后再无还款，已构成违约。七都公司也未承担保证责任。苏州农商行为维护自身合法权益，故诉至法院。被告崔振辩称，对苏州农商行的诉讼请求没有意见，确实欠苏州农商行钱，希望早点还完早点结束。被告崔国栋未作答辩，亦未提交任何证据。被告黄晓侠未作答辩，亦未提交任何证据。被告七都公司未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年2月1日，崔振、崔国栋、黄晓侠作为借款人，及抵押人崔振、保证人七都公司，与江苏吴江农村商业银行股份有限公司七都支行（以下简称吴江农商行七都支行）作为贷款人签订《个人借款及担保合同》一份（合同编号：J10201802819第09644号），约定借款人向贷款人借款叁拾伍万元整用于购买售房人七都公司开发的位于吴江区××镇××都湖畔大厦××湖路××室的商品房，借款期限为壹佰贰拾个月（自2018年2月1日至2028年2月1日），本合同项下贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人采用按月等额本息还款法。还款日为每月1日，首次还款日为2018年3月1日。本合同项下担保方式为保证和抵押。保证人为本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。抵押人以七都镇汇都湖畔大厦环湖路1883号幢10F031室房产（证书编号：商品房买卖合同苏房商吴江合同201712260086）设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。若借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一起借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息，并行使担保权利。本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。借款人、担保人确认在本而合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以上述地址（如有变动，以有效书面通知指定的地址为准）作为人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的接收地址，因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2018年2月1日，吴江农商行七都支行依约向崔振发放借款350000元，贷款凭证上载明贷款用途为购买一手商业用房，还款期限至2028年2月1日，年利率为6.125%。贷款发放后，崔振、崔国栋、黄晓侠还清了2020年8月31日前的利息，且已归还本金共计68718.09元，尚欠本金281281.91元未还。审理中，苏州农商行与崔振一致确认，自2021年1月1日起，借款利率由原来的年利率为6.125%转化为LPR+132.5BP即5.975%；涉案房屋尚未办理房产证，目前仍登记在七都公司名下。苏州农商行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，且自愿以2021年7月6日为贷款提前到期日，所主张的利息、罚息适用的利率分别为：2020年12月31日前，借款利率为6.125%，罚息利率为9.1875%，自2021年1月1日开始，借款利率为5.975%，罚息利率为8.9625%。苏州农商行起诉后，本院按崔振、崔国栋、黄晓侠、七都公司向吴江农商行七都支行预留的送达地址发送诉状副本等材料，崔振于2021年6月4日签收该材料，七都公司于2021年6月5日签收该材料，邮寄给崔国栋的材料因无法联系收件人于2021年6月12日被退回，邮寄给黄晓侠的材料因无法联系收件人于2021年6月6日被退回。另查明，2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司名称变更为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。以上事实，有苏州农商行提供的《个人借款及担保合同》、放款凭证、贷款还款计划表、贷款回收状态表，本院调取的工商登记信息、诉状副本送达信息，以及到庭当事人的庭审陈述予以证实。再查明，2015年10月24日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为4.9%。2019年8月20日，全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率为4.85%，2019年11月20日变更为4.8%，2020年2月20日变更为4.75%，2020年4月20日至今为4.65%。本院认为，吴江农商行七都支行与被告崔振、崔国栋、黄晓侠、七都公司签订的《个人借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，依法成立并有效。苏州农商行七都支行发放贷款后，被告崔振、崔国栋、黄晓侠未能按约还本付息，已构成违约，现吴江农商行已更名为苏州农商行，而苏州农商行作为吴江农商行七都支行的上级行，有权作为原告以诉讼的方式宣布贷款提前到期，并要求被告崔振、崔国栋、黄晓侠承担违约责任。虽然被告崔振于2021年6月4日签收本案诉状副本材料，邮寄给崔国栋的诉状副本材料因无法联系收件人于2021年6月12日被退回，邮寄给黄晓侠的诉状副本材料因无法联系收件人于2021年6月6日被退回，但原告苏州农商行要求以2021年7月6日作为贷款提前到期日，系对于自身权利的处分，本院依法予以确认。根据《个人借款及担保合同》及双方后续对于利率调整的约定，2020年12月31日之前借款年利率为6.125%，罚息利率为9.1875%（6.125%*1.5）；2021年1月1日起至2021年7月5日借款年利率为5.975%（4.65%+132.5BP），罚息利率为8.9625%（5.975%*1.5），现原告苏州农商行有权要求被告崔振、崔国栋、黄晓侠归还本金并按照法律规定和合同约定的方式及标准支付相应利息。原告苏州农商行有权按合同约定和标准主张自2021年7月6日起的罚息。被告七都公司作为保证人，自愿为被告崔振、崔国栋、黄晓侠的贷款提供阶段性保证。合同约定保证期间自本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，因案涉房产至今尚未办理抵押登记，现原告苏州农商行在保证期间内对被告七都公司提起诉讼，被告七都公司理应根据合同约定对被告崔振的上述债务承担连带清偿责任。被告崔国栋、黄晓侠、七都公司未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。因涉案合同履行期跨越《中华人民共和国民法典》施行前后，故本案应适用《中华人民共和国民法典》。综上，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告崔振、崔国栋、黄晓侠于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司共同返还借款本金281281.91元，并支付相应欠息（1、利息：自2020年9月1日起至2020年12月31日止按《个人借款及担保合同》（合同编号：J10201802819第09644号）约定的等额本息计算方式按照年利率6.125%计算；自2021年1月1日起至2021年7月5日止按《个人借款及担保合同》（合同编号：J10201802819第09644号）约定的等额本息计算方式按照年利率5.975%计算；2、罚息：（自2021年6月4日起至2021年7月5日止以《个人借款及担保合同》（合同编号：J10201802819第09644号）约定的等额本息计算方式确定的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率8.9625%计算；自2021年7月6日起至实际清偿之日止以281281.91元为基数，按年利率8.9625%计算）。二、被告苏州市七都科技园开发有限公司对被告崔振的上述第一项债务承担连带清偿责任。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户，户名：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，开户行：苏州农村商业银行营业部，账号：0706678011182011990075）。如果四被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2760元、保全费2020元，合计4780元，由被告崔振、崔国栋、黄晓侠、苏州市七都科技园开发有限公司共同负担，并于本判决生效后十日内交至本院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××63，开户行：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 倪晓红二〇二一年八月十三日法官助理 李小菊书 记 员 柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。