福建省永春县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0525民初2738号原告：永春县农村信用合作联社，住所地福建省永春县桃城镇湖滨路301号，统一社会信用代码9135052515640823XL。法定代表人：黄文新，该联社理事长。委托诉讼代理人：汤勇生，男。被告：林全福，男，1990年7月6日出生，汉族，住福建省永春县。被告：徐国煌，男，1989年10月9日出生，汉族，住福建省永春县。被告：徐建全，男，1964年9月11日出生，汉族，住福建省永春县。原告永春县农村信用合作联社（以下简称永春信用联社）与被告林全福、徐国煌、徐建全金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月17日公开开庭进行了审理。原告永春信用联社的委托诉讼代理人汤勇生到庭参加诉讼，被告林全福、徐国煌、徐建全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永春信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令宣布林全福的贷款（合同编号：×××26）提前到期；2.判令林全福提前偿还永春信用联社借款本金144000元、利息9996.4元（利息暂计至2021年5月20日），以及该本息自2021年5月21日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息、复利计算方法计算的利息；3.判令徐国煌、徐建全承担连带清偿责任；4.判令本案的受理费及相关费用由林全福、徐国煌、徐建全承担。事实和理由：2018年11月22日，林全福向永春信用联社申请办理“农Ｅ贷”贷款，由徐国煌、徐建全作连带责任保证，并于当日通过其手机银行与永春信用联社签订编号为×××26的《最高额借款合同》、×××81的《最高额保证合同》。《最高额借款合同》约定：1.自2018年11月22日起至2021年11月21日止，由贷款人（即永春信用联社）在最高贷款本金余额人民币壹拾肆万肆仟元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年11月21日。借款用途范围为个人经营；2.本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；3.本合同项下的贷款利率为固定利率，即月利率9.35‰，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4.本合同履行中如有争议，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖；5.永春信用联社为实现债权所产生的一切费用由林全福、徐国煌、徐建全承担；6.林全福、徐国煌、徐建全分别确认福建省永春县、福建省永春县、福建省永春县为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地址；7.如借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。8.本合同项下贷款担保见合同编号×××81的《最高额保证合同》。×××81的《最高额保证合同》约定：1.保证人自愿为债权人自2018年11月22日起至2021年11月21日止，与债务人林全福办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年11月21日；2.最高额担保债权本金为人民币壹拾肆万肆仟元整，基于债权本金所产生的、担保范围的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。合同另约定：合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人账户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准，每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款人于2018年11月22日支取1000元，于2018年11月23日支取23000元，于2018年11月26日支取10000元，于2018年11月27日支取50000元，于2018年11月29日支取40000元，于2018年12月1日支取10000元，于2018年12月3日支取9000元，于2018年12月9日支取1000元，合计支取144000元。从2020年11月21日开始违约，未按合同约定偿还利息，至2021年5月20日累计结欠永春信用联社本息合计153996.4元。经永春信用联社催讨，林全福至今仍未履行还款义务，徐国煌、徐建全也未履行连带清偿责任。为此，永春信用联社提起诉讼，请求法院依法判如所诉。林全福、徐国煌、徐建全未作答辩。永春信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、身份证复印件、最高额借款合同、最高额保证合同、电子支用单、电子签名验证报告、普通贷款账户交易明细查询登记簿等证据。林全福、徐国煌、徐建全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春信用联社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月22日，林全福通过手机银行与永春信用联社签订《最高额借款合同》（合同编号：×××26）。《最高额借款合同》中的一般条款约定：本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款，借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。最高发生额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款，贷款累计发放额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人账户和密码并通过贷款人提供的业务平台（营业柜台、网上银行、手机银行等）实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；以本合同专用条款第七条约定的地址作为人民法院送达有关法律文书等的送达地址。《最高额借款合同》中的专用条款约定：借款人林全福，法律文书等送达地址（邮寄地址）为福建省永春县××镇××村××号；贷款人永春信用联社；自2018年11月22日起至2021年11月21日止，由贷款人（即永春信用联社）在最高贷款本金余额人民币壹拾肆万肆仟元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年11月21日。借款用途范围为个人经营。本合同项下借款按月结息（包括罚息、复利），结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率，采用固定利率即月利率9.35‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；本合同履行中如有争议，可由双方协商解决，也可诉讼解决，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。2018年11月22日，永春信用联社与保证人徐国煌、徐建全签订《最高额保证合同》（合同编号：×××81）。《最高额保证合同》中的一般条款约定：保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；以本合同专用条款第十二条约定的地址作为人民法院等法律文书的送达地址。《最高额保证合同》中的专用条款约定：保证人徐国煌，法律文书等送达地址（邮寄地址）为福建省永春县××镇××村××号，保证人徐建全，法律文书等送达地址（邮寄地址）为福建省永春县××镇××村××号；保证人自愿为债权人自2018年11月22日起至2021年11月21日止，与债务人林全福办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年11月21日；最高额担保债权本金为人民币壹拾肆万肆仟元整。基于债权本金所产生的、担保范围的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；本合同履行中如有争议，可由各方协商解决，也可诉讼解决，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖。上述合同签订后，林全福于2018年11月22日支取1000元，于2018年11月23日支取23000元，于2018年11月26日支取10000元，于2018年11月27日支取50000元，于2018年11月29日支取40000元，于2018年12月1日支取10000元，于2018年12月3日支取9000元，于2018年12月9日支取1000元，合计支用144000元。从2020年11月21日开始违约，未按合同约定偿还利息，截至2021年5月20日累计结欠永春信用联社借款本金144000元、利息9996.4元。永春信用联社对林全福、徐国煌、徐建全提起涉案金融借款合同纠纷诉讼后，本院于2021年7月8日通过法院专递向林全福、徐国煌、徐建全邮寄本案起诉状、应诉通知书等相关应诉材料，徐建全于2021年7月12日签收，林全福、徐国煌的邮件于2021年7月18日被退回。本院认为，永春信用联社与借款人林全福、保证人徐国煌、徐建全分别签订的《最高额借款合同》、《最高额保证合同》，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，内容合法，该合同依法有效，当事人应依约履行自己的合同义务。合同履行过程中，林全福除支付完毕2020年10月21日以前的合同项下应付利息外，自2020年10月21日起的利息，林全福未按合同约定按期支付借款利息，已构成预期违约，且林全福在本案合同项下的借款本金未超过合同约定的最高额债权本金，永春信用联社有权依约宣布借款提前到期并收回。故永春信用联社请求判令宣布林全福的贷款提前到期及判令林全福偿还尚欠借款本息的诉讼主张，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的禁止性规定，应予支持。关于借款到期日的确定问题，涉案借款合同约定，借款人出现未按期付息等违约情形后，贷款人可采取包括宣布贷款提前到期并收回等多种救济措施，故在贷款人未有效通知借款人其行使权利的内容以前，借款人并不知晓贷款人是否已宣布借款提前到期，亦不知晓应如何履行义务。本案中，永春信用联社系以向法院提起诉讼的方式宣布借款提前到期。结合本案实际情况，应以借款人林全福收到起诉状及应诉通知书等应诉材料的时间（文件退回之日视为文件送达之日），即2021年7月18日作为未到期借款合同的到期日，较为公允。林全福在借款后未按期支付借款利息，永春信用联社诉请宣布林全福的贷款提前到期，请求林全福偿还尚欠的借款本金144000元及按合同约定的利息、罚息、复利计算方法计算的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。徐国煌、徐建全自愿为林全福本案借款合同项下的借款本金、利息等提供最高额连带责任保证，且林全福在本案的借款本金未超过徐国煌、徐建全自愿担保的最高额债权本金，徐国煌、徐建全依约应对林全福的本案债务承担连带保证责任。徐国煌、徐建全在承担连带保证责任后，有权向林全福追偿。林全福、徐国煌、徐建全经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、宣布《最高额借款合同》（合同编号：×××26）中林全福的借款于2021年7月18日提前到期；二、林全福应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社借款本金144000元、利息9996.4元及该本息自2021年5月21日起至还款之日止按合同约定的利息、罚息、复利计算方法计算的利息。三、徐国煌、徐建全应对林全福的上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向林全福追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3380元，减半收取计1690元，由林全福、徐国煌、徐建全负担，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社预交的3380元予以退回）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  杨德时二〇二一年八月二十四日书记员  陈国洺附：一、裁判文书引用的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。