贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0103民初14022号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路******部分**，统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：张婷婷，职务：行长。委托代理人：陈烨、钟璐穗，北京隆安(贵阳）律师事务所律师。被告：喻文武，男，1989年10月7日生，汉族，住贵州省金沙县。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）诉被告喻文武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月23日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行的委托诉讼代理人陈烨到庭了参加诉讼；被告喻文武经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告喻文武归还原告剩余贷款本金人民币39683.21元；二、判令被告喻文武支付拖欠利息人民币1356.23元、本金罚息人民币5034.23元、利息复利人民币524.69元（截至2021年4月21日止），并支付自2021年4月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币39683.21元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1356.23元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币46598.36元（截至2021年4月21日止）；三、判令被告喻文武支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；四、本案诉讼费由被告喻文武承担。事实及理由：原告与喻文武于2017年11月6日签订了《个人担保贷款合同》约定贷款本金为人民币112000元；贷款期限为36个月，自2017年11月7日起至2020年11月7日止；贷款年利率9.2%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收。后原告按约放款，被告自2019年12月7日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行瑞虹支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告喻文武未答辩。经审理查明：2017年11月6日，喻文武为购买汽车需要通过电子设备以电子签名方式签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行延东支行）申请11.2万元的汽车消费贷款，并授权平安银行延东支行将贷款直接划转到汽车经销商的指定账户。同日，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），喻文武作为借款人（乙方）通过电子设备以电子签名方式签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2017110399001948-1号的《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为11.2万元用于购买汽车，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日起开始计算，贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮93.6842%确定（即年利率9.2%）；2、本合同项下贷款以按期(按月)等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、抵押人以其名下车辆提供抵押担保；5、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》对上述电子文件中的电子签章信息及文档完整性进行验证。2017年11月7日，平安银行延东支行向喻文武发放贷款11.2万元。合同履行过程中，喻文武未按合同约定履行还款义务，2019年12月7日陆续出现逾期还款，借款到期后未能清偿借款本息。截止2021年4月21日，平安银行瑞虹支行主张，喻文武尚欠本金39683.21元，利息1356.23元，罚息5034.23元，复利524.69元。平安银行瑞虹支行委托北京盈科(贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生律师费2000元。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行延东支行名称变更为平安银行瑞虹支行。2019年2月18日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字验证报告》、特种借方传票、贷款罚息表、委托代理协议、支付凭证、律师费发票等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，平安银行延东支行与被告喻文武通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。平安银行延东支行已经按约向被告喻文武发放贷款11.2万元，被告喻文武未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。现平安银行延东支行名称已变更为原告平安银行瑞虹支行，原告平安银行瑞虹支行可依据案涉合同主张权利。根据合同约定，原告平安银行瑞虹支行有权要求被告喻文武立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。故对原告平安银行瑞虹支行要求被告喻文武偿还尚欠本金39683.21元，利息1356.23元，罚息5034.23元，复利524.69元的诉请，本院予以支持。因案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。2021年4月21日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率13.8%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率年利率13.8%计算至利息付清之日止。案涉合同已约定律师费等实现债权的费用，原告平安银行瑞虹支行亦已举证实际产生了律师费2000元，该费用应由被告承担。本案所涉合同系在《中华人民共和国民法典》施行前成立的合同，在民法典施行前履行合同发生争议，应适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条、之规定，判决如下：一、被告喻文武于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币39683.21元、利息人民币1356.23元、罚息人民币5034.23元、复利人民币524.68元，上述本金、利息、罚息和复利均暂算至2021年4月21日。之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率13.8%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率13.8%计算至利息付清之日止；二、被告喻文武于本判决生效之日起十日内支付给原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行律师费人民币2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1014元，减半收取507元，由被告喻文武负担（此款已由原告预交，由被告在履行本判决的同时支付给原告）。本判决为终审判决。审 判 员 彭海英二〇二一年八月二十日法官助理 周文佳书 记 员 羽 佳