山东省泰安市泰山区人民法院山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初5001号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街90号。统一社会信用代码：913709008664386603。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人:张建磊，山东圣卓恒律师事务所律师。委托诉讼代理人:蒋凯，山东圣卓恒律师事务所律师。被告：侯永伟，男，1981年2月3日出生，汉族，住泰安市高新区。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告侯永伟保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人蒋凯到庭参加诉讼。被告侯永伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险泰安分公司向本院提出诉讼请求：2018年1月29日，被告侯永伟向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，所投保的贷款金额为57000元，保险金额63031.95元，保险费共计35038.44元，分36期支付，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费973.29元。投保后被告侯永伟与光大银行泰安分行签订《个人贷款合同》，向光大银行泰安分行借款57000元。后光大银行泰安分行依约向被告侯永伟支付借款，被告侯永伟未依约还款，原告向农业银行代偿借款本息共计47759.91元。截至起诉之日，被告尚欠原告保险费28051.26元未还。根据《中国人民保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及《借款人承诺书》的约定，原告要求被告偿还原告代偿款及相应利息损失、违约金、尚欠保费等费用。为维护原告合法权益，特具状起诉，望判如所诉。侯永伟未到庭亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月29日，被告侯永伟填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型雇员贷、贷款类型首次贷款、申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费与其他。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为侯永伟，被保险人为中国光大银行股份有限公司泰安分行，贷款金额57000元，保险费35038.44元，保险金额为63031.95元，费率为1.5441%（月），赔偿等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费973.29元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年2月1日，侯永伟作为承诺人借款人承诺书上签字捺印，该承诺书约定借款人承诺严格按借款合同履行还款义务，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及原告承担还款责任；如果未按借款合同履行还款义务，导致保险公司理赔，借款人与共同还款人同意按借款银行对保险公司的权利转让书内容向保险公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在保险公司赔付后30日内未向保险公司还清欠款，借款人自愿向保险公司承担借款总额5%的违约金；保险公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等费用，均由借款人承担。同日，被告侯永伟签署《送达、管辖特别约定》，约定送达地址为“泰安市高新区嘉和新城9-601室（一单元）、电话号码152××××2222”，“按上述送达地址向对方邮寄、发送相关文书时，若发生送达不成情形（包括但不限于无人签收、退回、拒收等），以文书退回之日视为送达之日”。庭审中，原告主张保费总额为35038.44元，被告已缴纳6987.18元，尚欠保费28051.26元，并提交催收明细及保费缴纳明细各一份。原告明确诉讼请求第一项中违约金按照借款总额5%计算。另查明，2018年2月1日，被告侯永伟（借款人）与中国光大银行有限公司泰安分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为57000元，贷款期限36个月，自2018年2月1日至2021年2月1日；贷款用途为生产生活所需；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。被告侯永伟在借款人处签名、捺印。当日，中国光大银行有限公司泰安分行向被告侯永伟发放了合同项下的借款，并出具贷款借据一份。后被告侯永伟未按合同约定及时足额偿还借款本息。中国光大银行股份有限公司泰安分行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的侯永伟于2018年2月1日与我行签订的《个人贷款合同》项下未偿还贷款本息47759.91元已于2018年12月20日收到。兹证明上述贷款已结清。本院认为，本院向被告送达应诉手续后，被告未作答辩，亦未到庭参加诉讼，系被告对诉讼权利的放弃，应由被告承担相应的法律后果。侯永伟向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据被告出具的投保单及原告出具的保险单中的约定，被告侯永伟应按合同约定支付原告相应的保险费。关于保费的计算区间，在原告出具的保险单中约定，保险费每月按时缴纳，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还银行贷款本息后，原告与光大银行泰安分行之间、被告侯永伟与光大银行泰安分行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告侯永伟支付剩余保险期间的保险费没有依据，故未付保费计算区间应为投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即2018年2月1日至2018年12月20日的应付未付保费。被告每月应缴纳保险费973.29元，被告已缴纳保费6987.18元，故未付保费为3358.89元（973.29元×10个月＋973.29元×19天/30天―6987.18元）。因侯永伟未按照与光大银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向光大银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告侯永伟逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款47759.91元后即应享有追偿权，因此侯永伟理应向原告偿还垫付款47759.91元。关于原告主张的利息及违约金，《中华人民共和国保险法》第六十条规定了保险公司在赔偿金额范围代为行使赔偿的权利，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告侯永伟于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿金额47759.91元、保险费3358.89元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费848元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担278元，被告侯永伟负担570元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 孙其运二〇二一年八月二十日法官助理 王 欢书 记 员 黄 鹏