湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0112民初5262号原告：长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行，住所地长沙市望城区桥驿镇桥驿社区。负责人：王佳雨，行长。委托诉讼代理人：刘先，男，该支行副行长。被告：伍志盛，男，1990年1月6日出生，汉族，住邵东县。被告：吴敏，女，1992年8月15日出生，侗族，住贵州省天柱县。原告长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行（以下简称“长沙农商银行桥驿支行”）诉被告伍志盛、吴敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年8月10日公开开庭进行了审理。原告长沙农商银行桥驿支行的委托诉讼代理人刘先到庭参加了诉讼，被告伍志盛、吴敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长沙农商银行桥驿支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除2017年07月21日长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行（原长沙农村商业银行股份有限公司芙蓉北路支行）与被告伍志盛签订的个人购房借款／担保合同，合同编号：长农商芙蓉北路按字2017年第072111号。2、请求判令被告立刻偿还原告贷款本利合计104507.19元（计算至2021年05月25日），以及自2021年05月25日起至贷款本金全部结清日的利息（执行5.88%的年利率，逾期利息计收复利）；3、请求判令原告对长沙市望城区（湘2019望城区不动产权第0012747号）房产变卖、拍卖款享有优先受偿权；4、请求判令被告承担本案案件受理费及可能产生的保全、执行、评估、拍卖等费用。在案件审理中，经本院释明，长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行请求一并解除《个人借款合同（简易版）》。事实与理由：2017年，被告伍志盛因自有购房资金不足，向原告提出了贷款申请，双方于2017年07月21日签订了编号“长农商芙蓉北路按字2017年第072111号”的《个人住房／商用房贷款合同》，合同约定，原告根据被告申请，向被告发放贷款14万元，贷款期限120个月，执行利率按央行同档次基准利率上浮20%（遇人民银行基准利率调整的，于次年1月1日起按调整后基准利率和浮动比例执行），还款方式等额本息，并由被告购入的长沙市望城区（湘2019望城区不动产权第001xxxx号）房产为贷款提供抵押担保；同时在合同第九条、第十六条中约定，借款人未按期偿还贷款本息的，原告有权宣布全部贷款提前到期，并就逾期贷款在约定利率基础上加收30%罚息、逾期利息计收复利。2017年09月09日，原告根据合同约定向被告实际发放了贷款14万元，到期日2027年09月09日，按当时央行5年期贷款基准利率（年4.90%、月4.0833‰）上浮20%，即年5.88%、月4.90‰。截至2021年05月25日，被告未结清贷款本息共计104507.19元，其中逾期部分7704.06元，已严重违反了按期偿还贷款本息的约定义务，在原告方工作人员多次催收的情况下，仍拒不履行偿还贷款本息的义务。因此，原告方为维护合法权益，向法院提起诉讼，请求法院判决所请。被告伍志盛、吴敏未发表辩论意见。经审理查明：2017年7月21日，原告长沙农商银行桥驿支行与被告伍志盛签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定贷款品种为个人一手商用房按揭贷款，贷款金额14万元，期限为120个月，自2017年9月9日至2027年9月9日止，贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率为月利率4.9‰（其中基准利率为4.0833‰，利率浮动比为上／下浮20%），合同利率约定日至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行。贷款发放后，利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日按距离本合同约定的调整日期最近之日重新测算。贷款用途为购买长沙市望城区房屋。还款方式为等额本息。贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收30%执行。合同第十六条违约责任约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本金或利息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，贷款人有权提前处分抵押物，且贷款人有权解除本合同。担保方式为抵押。被告以其位于长沙市望城区房屋作为抵押物提供担保，抵押担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年9月9日，原告长沙农商银行桥驿支行与被告伍志盛另外签订了《个人借款合同（简易版）》，该合同与《个人购房借款／担保合同》约定的贷款用途、本金、利息、贷款期限、罚息一致，并约定担保条款按《个人购房借款／担保合同》执行。《个人借款合同（简易版）》第十条还约定，借款人未按本合同约定偿还贷款本金、利息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，通过提前行使担保物权或其他方式提前收回已发放的贷款本息。被告伍志盛与吴敏系夫妻关系。2017年7月21日，二人共同向原告出具了《共同债务人承诺书》，承诺吴敏作为伍志盛的共同还款人承担共同还款责任。被告吴敏还作为借款人的配偶在《个人购房借款／担保合同》上签名。上述合同签订后，原告长沙农商银行桥驿支行按合同约定于2017年9月9日发放了贷款。抵押财产位于长沙市望城区房屋于2019年5月29日办理抵押登记，登记债权数额为14万元，抵押权人为原告。贷款发放后，被告伍志盛按合同约定偿还了部分贷款本息，但自2020年10月开始，被告伍志盛未按约定归还借款利息，至起诉前，被告伍志盛未按约定偿还借款本息累计超过六期。截止2021年5月25日，被告伍志盛未还的贷款本金共计100511.83元,欠付利息（含罚息）3995.36元。另查明，2021年4月，原长沙农村商业银行股份有限公司芙蓉北路支行更名为长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行。上述事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款合同（简易版）》、借款借据、《共同债务人承诺书》、不动产登记证明、还款明细、结婚证以及原告当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原告长沙农商银行桥驿支行与被告伍志盛签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款合同（简易版）》合法有效，双方均应按照合同约定履行相关义务。在原告依约履行发放贷款义务后，被告未按照合同约定按期偿还借款本金及利息累计已超过六期，已构成违约，应承担违约责任，且根据双方合同的约定，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息，故本院对原告请求解除《个人购房借款/担保合同》、《个人借款合同（简易版）》及返还截止2021年5月25日的借款本金100511.83元,欠付利息（含罚息）3995.36元，以及支付2021年5月26日起至本息结清之日止的利息和罚息（具体标准按照合同约定计算）的诉讼请求，本院予以支持。原告在向本院提起诉讼前并未通知被告解除合同，本院于2021年7月16日将起诉状副本送达被告，故案涉合同自2021年7月16日起已解除。原告请求对逾期利息计收复利，但双方签订的合同并无此项约定，对此本院不予支持。被告吴敏作为被告伍志盛的配偶在《个人购房借款/担保合同》上签名，且向原告出具了《共同债务人承诺书》，故被告伍志盛的上述债务应认定为夫妻共同债务，被告吴敏应与被告伍志盛共同向原告承担还款义务。原告主张对被告所有的位于长沙市望城区享有优先受偿权。本案中，原告与被告约定被告以其所有的上述房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告对案涉房屋享有抵押权。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任。故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行与被告伍志盛、吴敏之间签订的《个人购房借款/担保合同》已于2021年7月16日解除；二、被告伍志盛、吴敏于本判决生效之日起十日内返还原告长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行借款本金100511.83元及按合同约定计算的利息、罚息，计算至2021年5月25日的利息和罚息共计3995.36元，2021年5月26日之后的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定计算至借款本金清偿之日止；三、原告长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行对登记在被告伍志盛名下的位于长沙市望城区房屋折价或者拍卖、变卖并就所得价款在本判决第二项债权范围内优先受偿，该财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告伍志盛所有，不足部分由被告伍志盛、吴敏继续清偿；四、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司桥驿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2390元，因适用简易程序半减收取1195元，由被告伍志盛、吴敏负担。如不服本判决，可在送达判决书十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出上诉状副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  胡 慧二〇二一年八月三十一日代理书记员  雷紫薇附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。