山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0281民初7211号原告：中国工商银行股份有限公司胶州支行，住所地山东省胶州市常州北路2号。负责人：王新波，职务行长。委托诉讼代理人：随亮田，国浩律师（青岛）事务所律师。委托诉讼代理人：陈兵，男，汉族，1962年7月11日生，住山东省胶州市。系原告的职工。被告：韩菲，女，汉族，1989年10月13日生，住山东省胶州市。原告中国工商银行股份有限公司胶州支行与被告韩菲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人随亮田、被告韩菲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司胶州支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告之间签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告偿还原告贷款本金199394.54元以及至实际付清之日止的利息、罚息、复利，利息暂计3337.51元（暂计至2021年1月1日）；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师代理费17263元；4、判令原告对被告名下位于胶州市的房产（权利证号：鲁（2020）胶州市不动产证明第0××2号）拍卖变卖等方式所得价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告将第二项诉讼请求减少为：要求被告偿还原告贷款本金184039.05元（计算至2021年7月5日）及至实际付清之日止按照合同约定的利息、罚息、复利等。事实与理由：2015年1月9日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告借款人民币280000元用于购买住房，贷款期限为15年，并以胶州市的房产提供担保并办理了抵押登记手续，合同签订后，原告依约向被告发放贷款，后被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依据合同约定，原告有权依法解除借款合同，要求被告偿付本息、罚息及为实现债权支付的相关费用，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告韩菲提交书面答辩状一份，辩称，原告的诉讼请求不能成立，请求法院驳回原告的诉讼请求，2015年1月22日，原被告签订涉案合同，贷款总额为280000元，分15年还清，2020年9月，被告当时已经离婚，独自扶养孩子，同时家中还有老人也需要照顾，又受疫情的影响，被告单位几个月没有按时发放工资，导致被告一时无力偿还贷款，2021年5月26日，被告接到了法院的电话，称原告因为被告房贷逾期起诉被告，现还未立案，组织双方进行调解，当时被告在经济上已经有所好转，又通过朋友、亲属的帮助，有了一定的资金能力，在此情况下，被告将所欠的贷款汇入了个人的贷款扣款账号，原告也于2021年5月26日将被告拖欠的所有贷款本金、利息连同滞纳金、违约金等一并扣划，被告的账户已经进入了正常的状态，另外，在2021年6月、7月被告已经按时还款，原告也已经正常扣款，在此情况下，被告认为原告诉讼已经无相关事实证据加以支持，理应驳回，具体理由如下：一、被告虽有拖欠贷款的事实，但在接到电话通知后，立即履行了还款义务，而原告也接受了被告的还款行为，还相应扣划了违约金，滞纳金，表明原告已经明确表示接受了被告的履约行为，扣划上述款项后，至今，被告还款账户已经正常，每月按时扣划当月贷款，说明原被告均有继续履行合同的目的，原告要求解除合同的理由，已经不能成立。二、被告已经将拖欠的贷款还清，原告也接受，目前被告已经不存在拖欠贷款本金、利息及违约金的行为，原告的诉求与事实不符，且于法无据，理应驳回。三、合同法第九十四条规定了法定解除合同的条件，但第九十六条规定应通知对方，本案被告没有接到解除合同的通知，故原告没有依法履行通知义务，后被告履行了还款义务，原告也予以接受，解除合同的条件和事实均不存在，原告依然要求解除合同的理由于法无据，同时，因解除合同于法无据，原告的其他诉请均不能成立，尤其原告主张的律师费，计费标准过高，索要明显过分高于正常标准，且原告不能提供支付律师费的发票及汇款凭证，故律师费不应由被告承担，被告认为不应得到法律的支持，综上，原告的诉讼请求没有法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一、《个人购房借款／担保合同》一份，登记证书一份，拟证实2015年1月9日，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告向原告借款人民币280000元用于购买住房，贷款期限为15年，被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告以胶州市的房产（权利证号:鲁（2020）胶州市不动产证明第0××2号）提供抵押担保并办理了抵押权登记手续，合同还约定了双方的其他权利与义务。证据二、个人借款凭证一份，拟证实2015年1月22日，原告向被告发放贷款280000元。证据三、被告户籍信息、身份证明一份，拟证实被告的身份信息、住址等信息。证据四、婚姻登记记录证明，拟证实办理贷款时被告未婚。证据五、贷款账户历史明细列表一份，拟证实截至2021年1月1日，被告尚欠原告贷款本金余额人民币199394.54元、利息3337.51元，截止到2021年7月5日，尚欠贷款本金余额人民币184039.05元。证据六、委托代理合同一份，拟证实原告为实现债权委托国浩律师（青岛）事务所代为提起诉讼，承担律师代理费人民币17263元。被告质证称，对《个人购房借款/担保合同》、登记证书没有异议；对个人借款凭证没有异议；对被告户籍信息、身份证明、婚姻登记记录证明没有异议；对贷款账户历史明细列表没有异议；对委托代理合同，原告没有提供律师费发票和汇款凭证，故，律师费不应该由被告承担，被告认为原告的律师费不应该得到法律的支持，并且该案件是2021年6月10日立案的，立案之前被告的账户已经正常，故，该案件不应该存在，不应该产生律师费，解除合同的事实和条件均不存在。被告为证实其抗辩，提交了以下证据：证据一、单位证明一份，拟证实贷款逾期的原因及还款能力；证据二、网上银行打印的贷款扣款明细；证据三、银行打印明细；证据四、账户正常截图；证据五贷款余额截图；拟证实被告的欠款已经全部付清，原告已经完成了扣款，原告在扣完逾期相关金额后，又正常扣划了两个月，表示原告也认可继续履行合同，贷款账户处于正常状态，原告起诉状中解除合同的诉讼请求没有事实依据。证据六、2020年9月25日原告给被告下发的个人贷款催收通知书，拟证实被告没有连续逾期八个月，被告最多连续逾期5个月。证据七、房贷流水一份，拟证实被告连续逾期不是八个月，是连续逾期五个月。原告质证称，对证据一的单位证明的真实性没有异议，但对证明事项异议，该原因不构成被告违约的理由；对证据二、网上银行打印的贷款扣款明细，系复印件，真实性不认可；对证据三、银行打印明细，没有异议；对证据四账户正常的截图、证据五贷款余额的截图，系复印件，真实性无法确认。对上述证据的证明事项有异议，被告连续逾期八个月，已经符合双方合同约定的解除条件。对证据六通知书的真实性没有异议，原告在被告发生违约行为时，已经履行了催告还款义务，在收到原告的催告之后，被告仍未按时还款，而且在催告后发生连续8起违约；对证据七的房贷流水，系复印件，真实性无法确认。经庭审质证，对原被告无异议的证据，本院依法予以采信，对原被告有异议的证据，本院分析如下：对被告提交的系复印件的证据，因不符合证据的出具形式，本院不予采信，本院以银行出具的账户查询明细为准。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月9日，原告与借款人韩菲签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定由被告韩菲向原告贷款280000元，用于购买位于瑞祥花苑8-3-302的房屋，贷款的担保方式为抵押，借款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。还款采用等额本息还款法，借款人自愿选择每月5日为还款日。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为借款人违约，贷款人有权解除本合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。借款人以位于瑞祥花苑8-3-302的房屋提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，2015年1月22日，原告向被告韩菲发放贷款280000元，基准利率（年）6.15%。2020年5月，原告取得了被告韩菲名下位于胶州市房产的抵押权不动产登记证明（权利证号:鲁（2020）胶州市不动产证明第0××2号）。另查明，截止到目前为止，被告出现多次逾期还款，出现连续三个月以上未按时还款、累计超过六次未按时还款的违约情形。原告曾于2020年9月25日向被告下发了个人逾期贷款催收通知书，在此之后，被告亦出现连续数月逾期还款的情形，后，被告于2021年5月还清了之前拖欠的本息，于2021年6月、7月进行正常还款，截至2021年7月5日，被告韩菲尚欠原告借款本金184039.05元。再查明，原告与国浩律师（青岛）事务所签订了委托代理合同，其中约定了本案的律师代理费约定为17263元，国浩律师（青岛）事务所指派随亮田律师代理本案。本院认为，原告与被告韩菲签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，双方应自觉履行合同义务。原告已经按照借款合同约定，向借款人韩菲履行了发放借款义务。根据双方签订的合同约定借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为借款人违约，贷款人有权解除本合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。现借款人韩菲在合同履行中出现连续三个月以上未按时还款、累计超过六次未按时还款的违约情形，原告可以按照合同约定行使合同解除权，故原告要求解除其与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告抗辩称，原告没有履行解除合同的通知义务，原告起诉后，本院依法向被告送达了相关诉讼材料，合同自通知到达被告时解除，即2021年7月5日，另被告抗辩其后续正常进行还款，原告已经不具备解除合同的条件，但被告违约的事实确已存在，被告的抗辩无法对抗合同约定的解除权，故本院对被告的抗辩本院不予采信。原被告之间的合同因被告违约解除后，原告主张按照合同约定提前收回借款，并要求被告韩菲清偿全部借款及至实际给付之日止按照合同约定的利息、罚息、复利等，符合法律规定和合同约定，理由正当，本院予以支持。被告韩菲以其名下房产为该笔借款提供抵押担保，在其不履行借款合同义务的情况下，原告有权就其抵押财产变现价款优先受偿。故原告的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，理由正当，本院予以支持。原告主张支付律师代理费17263元，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，被告违约，原告有权要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，且该主张有原告提供的委托代理合同为证，本院根据原告提交的上述证据以及相关收费标准，认为原告主张的代理费过高，本院酌情予以调整，仅支持被告支付原告律师费13000元。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司胶州支行与被告韩菲于2015年1月9日签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年7月5日解除。二、被告韩菲于本判决生效起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司胶州支行借款本金184039.05元（截止到2021年7月5日）以及至实际支付之日止按照合同约定的利息、罚息、复利等。三、被告韩菲于本判决生效起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司胶州支行律师代理费13000元。四、原告中国工商银行股份有限公司胶州支行对被告韩菲名下位于胶州市的房产拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司胶州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4320元，减半收取2160元，由原告中国工商银行股份有限公司胶州支行负担40元，由被告韩菲负担2120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 员 匡德富二〇二一年八月九日法官助理 赵文倩书 记 员 王 琦