重庆自由贸易试验区人民法院民事判决书                   （2021）渝0192民初7325号 原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段67号3幢，统一社会信用代码91500000574827066L。负责人：赵刚，行长。委托诉讼代理人：张宇，公司员工。被告：汪凌晗，女，汉族，住重庆市璧山区。被告：孙德利，男，汉族，住福建省屏南县。原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）与被告汪凌晗、孙德利金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宇、被告孙德利均到庭参加诉讼。被告汪凌晗经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汪凌晗立即偿还所欠原告截至到2021年4月20日的借款本金人民币719 979.46元、利息24 920元、罚息26 249.25元、复利1 497.07元，合计772 645.78元；2.判令被告汪凌晗立即偿还所欠原告从2021年4月21日起至还清日止的罚息、复利（罚息以被告尚欠的借款本金719 979.46元为基数，按照贷款执行年利率7%上浮50%的标准计收；复利以应付未付利息及罚息为基数，按照贷款执行年利率7%上浮50%的标准计收）；3.判令原告对被告孙德利、汪凌晗提供的位于XXXXXXXXXXXXX房产【权证号为：XXXXXXXXXXXXX】折价、拍卖、变卖后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；4.判令被告孙德利对被告汪凌晗的上述债务承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、财产保全费等原告实现债权的一切费用。事实与理由：2018年9月6日，浙商银行重庆分行与汪凌晗签订了《综合授信协议（小企业版）》（以下简称《综合授信协议》），合同编号为（500022）浙商银小综授字（2018）第00276号。协议约定浙商银行重庆分行为汪凌晗提供1 030 000元的授信额度，有效使用期自2018年9月6日起至2028年9月5日止。同日，浙商银行重庆分行与汪凌晗、孙德利签订《最高额抵押合同》，合同编号为（500022）浙商银高抵字（2018）第00276号，约定孙德利、汪凌晗以其名下位于XXXXXXXXXXXXX房产【权证号为：XXXXXXXXXXXXX】为授信提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，浙商银行重庆分行还与孙德利于2019年8月27日签订了《最高额保证合同》，合同编号为（500022）浙商银高保字（2018）第00276号，合同约定孙德利为汪凌晗的债务向浙商银行重庆分行处形成的债务最高余额1 030 000元提供连带责任保证担保。2018年9月17日，浙商银行重庆分行与汪凌晗签订《借款合同（网签版）》（以下简称《借款合同》），合同编号为（20960000）浙商银小合网字（2018）第08831号，约定本合同为可循环借款合同，浙商银行重庆分行向汪凌晗提供借款金额为720 000元，借款期限为2018年9月17日起至2021年9月5日止，本笔贷款发放时2018年9月17日人民银行一年期贷款基准利率为4.35%，后未再作调整。因我行借款合同约定的是随贷款基准利率调整，本笔贷款发放后，人民银行未再调整基准利率，故贷款利率未再调整。本合同项下单笔借款期限不超过9个月，如借款人符合贷款人要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止。本合同项下借款的担保方式为保证+抵押，担保合同编号为（500022）浙商银高保字（2018）第00276号+（500022）浙商银高抵字（2018）第00276号）。2018年9月17日，浙商银行重庆分行向汪凌晗发放贷款720 000元，贷款到期日为2019年6月16日。贷款发放后，原告依据借款合同约定对贷款到期日进行了两次延期，第一次延期至2020年3月16日，第二次延期至2020年12月16日。自2020年7月开始，借款人汪凌晗未再按时归还贷款本息，造成贷款违约，经原告多次催收，仍未履行债务。截至2021年4月20日，被告汪凌晗尚欠原告借款本金人民币719 979.46元、利息24 920元、罚息26 249.25元、复利1 497.07元，合计772 645.78元。汪凌晗未作答辩。孙德利辩称，1、借款属实，我收到了款项。对放款金额无异议；2、因经营失败、疫情问题，我目前经济困难。希望能减免罚息，降低利息，并做展期；3、抵押房屋是家里的唯一住房，若拍卖了就没地方住了。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月6日，浙商银行重庆分行（授信人）与汪凌晗（受信人）签订《综合授信协议》，约定授信人向受信人提供的最高授信额度为1 030 000元，授信额度的有效使用期限为2018年9月6日起至2028年9月5日止。为担保该协议项下的债权得到清偿，汪凌晗、孙德利与浙商银行重庆分行签订《最高额抵押合同》，孙德利与浙商银行重庆分行签订《最高额保证合同》。2018年9月6日，浙商银行重庆分行（抵押权人）与汪凌晗（债务人、抵押人）、孙德利（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定抵押人所担保的主债权为自2018年9月6日起至2028年9月5日，在1 030 000元的最高余额内，抵押权人依据与债务人签订的本外币借款合同等金融衍生类产品协议以及其他融资文件（以下简称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。抵押人同意以其名下位于XXXXXXXXXXXXX房产【权证号为：XXXXXXXXXXXXX】作为抵押物；该抵押物估价/协议价1 030 000元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。上述抵押已办理了抵押登记。2018年9月6日，浙商银行重庆分行（债权人）与孙德利（保证人）签订《最高额保证合同》，约定保证人所担保的主债权为自2018年9月6日起至2028年9月5日，在1 030 000元的最高余额内，债权人依据与债务人汪凌晗签订的主合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；本合同保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。2018年9月17日，汪凌晗（借款人）与浙商银行重庆分行（贷款人）签订《借款合同（网签版）》，约定合同种类为可循环借款合同；合同项下的借款用途为购买广告牌及经营周转；贷款人向借款人提供的借款金额为720 000元，借款期限为自2018年9月17日起至2021年9月5日止；如本合同为可循环借款合同的，前款所述之借款金额和借款期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，在此期限内，借款人可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准，但任何单笔借款的到期日不得超过2021年9月5日；借款利率以每笔借款凭证记载为准，发放前，贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素重新确定，由借款人最终提款时在浙商银行股份有限公司的网上银行、手机银行获取并自行确认；本合同项下单笔借款期限不超过9个月；本合同项下的还款采取按月结息、到期还本的方式，结息日为每月的20日；双方一致同意本合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为本合同履行的证明；每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准；根据贷款人打印的交易记录显示，该笔贷款年利率为7%；借款人未按约定用途使用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他业务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利；本合同项下借款的担保方式为保证＋抵押，担保合同编号为（500022）浙商银高抵字（2018）第00276号、（500022）浙商银高保字（2018）第00276号。借款人保证送达地址或送达方式准确、有效。如因提供的信息不确切、或不及时告知变更后的地址或送达方式、借款人或代收人拒绝签收（含无人签收），致使相关通知或诉讼文书未能被实际接收的，文书退回之日视为送达之日，借款人自行承担由此产生的法律后果。同日，浙商银行重庆分行向汪凌晗发放借款720 000元。借款发放后，浙商银行重庆分行为汪凌晗作了两次借款期限延长，将借款到期日延长至2020年12月16日。但在借款到期前，汪凌晗并未如约归还借款本金及利息。截至2021年4月20日汪凌晗尚欠浙商银行重庆分行借款本金719 979.46元、利息24 920元、罚息26 249.25元、复利1 497.07元，合计772 645.78元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。《综合授信协议》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效。浙商银行重庆分行如约履行了合同约定的义务向汪凌晗发放了720 000元借款，汪凌晗并未如约归还借款本金及利息，浙商银行重庆分行要求汪凌晗归还借款本息，并支付罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。孙德利自愿为汪凌晗的前述债务承担连带保证责任，浙商银行重庆分行在保证期间内主张保证责任，要求孙德利对借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。汪凌晗、孙德利自愿以其名下房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效，浙商银行重庆分行要求对抵押财产在其债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、汪凌晗于本判决生效之日起十五日内支付浙商银行股份有限公司重庆分行借款本金719 979.46元、利息24 920元、罚息26 249.25元、复利1 497.07元，并支付自2021年4月21日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金719 979.46元为基数，复利以应付未付的利息1 497.07元及罚息26 249.25元为基数，均按照年利率10.5%的标准计算，利随本清）；二、浙商银行股份有限公司重庆分行有权对汪凌晗、孙德利提供的位于XXXXXXXXXXXXX房屋【权证号为：XXXXXXXXXXXXX】在上述第一项债权范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，优先受偿金额以1 030 000元为限；三、孙德利对前述第一项债务承担连带清偿责任，以1 030 000元为限；四、驳回浙商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11 526.46元，减半收取计5 763.23元，保全费4 383.23元，均由汪凌晗、孙德利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      安    娜   二○二一年八月十三日                     法  官  助  理      邸    浩                    书    记    员      杨 理 媛   - 1 -