重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初2255号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行职工。被告：傅晓波，男，1987年4月3日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行(以下简称重庆农商行武隆支行)与被告傅晓波信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法由审判员代军适用小额诉讼程序于2021年7月28日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花到庭参加了诉讼，被告傅晓波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告信用卡透支本金、利息、费用（截止2021年6月28日，透支本金14 260.19元，利息353.97元，费用2233.08元，共计16 847.24元，2021年6月28日后的利息，以透支本金14 260.19元为基数，按日利率万分之五为标准计算至付清为止，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五为标准计算至清偿之日止，违约金以最低还款额未还部分的5%为标准计算至清偿之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费。事实及理由：被告傅晓波于2019年10月27日申领原告重庆农商行武隆支行申请办理信用卡，信用卡种类为江渝金卡，被告填写了申请表，同意遵守重庆农村商业银行江渝信用卡领用合约及信用卡章程。按照重庆农村商业银行信用卡领用合约约定，持卡人未能于最后还款日足额偿还最低还款时，应支付透支利息，违约金，持卡人在预借现金，未全额还款、逾期情况下计收透支利率，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，违约金是持卡人在最后还款日（含）未偿还最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元，另有约定从其约定。依被告的申请，原告向被告核发了信用卡，被告激活后多次使用该卡消费、取现，但未能足额偿还透支本息、违约金、复利，被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，原告向法院提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告傅晓波未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。原告重庆农商行武隆支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了被告的身份证复印件，《重庆农村商业银行申领确认书》、面签影像、《重庆农村商业银行信用卡章程》《个人领用合约》、信用卡欠款本息及费用截屏、信用卡历史交易明细查询、电话催收记录、上门催收影像等证据，被告傅晓波未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，前述证据经庭审举证、认证，本院对其真实性、合法性和关联性均予以确认并在卷佐证。根据以上审查确认的证据以及当事人的法庭陈述，本院认定以下事实：2019年10月21日，被告傅晓波向原告重庆农商行武隆支行提出信用卡领用申请，并填写了《重庆农村商业银行信用卡申领确认书》。该申领确认书中申请人声明及签署栏列明了申请人表示同意的内容，包括“4.本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行全部信用卡申请电子文书，包括但不限于《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡领用合约》（以下简称领用合约）、《代扣须知》及其收费标准……6.本人已知悉可随时通过重庆农村商业银行官网获取《重庆农村商业银行信用卡章程》、申请卡种对应领用合约及其他服务协议和收费标准”，被告在该栏手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容并签名确认。随后，原告重庆农商行武隆支行审核通过了被告的前述申请，向被告傅晓波发放了卡号为6xxxxxxxxxxxxxxxx7的信用卡一张。被告傅晓波领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费，但2021年5月8日最后一次银行自动扣款后，被告未再履行还款义务。截至2021年6月28日，被告傅晓波累计透支本金14 260.19元，欠付利息353.97元，产生费用2233.08元（包含违约金1403.68元，分期手续费用829.4元），合计16 847.24元。经原告多次催收未果，遂提起本案诉讼，提出前述诉请。另查明，《重庆农村商业银行信用卡章程》中第四章“计息、还款及账户管理”部分约定：“……第二十四条、持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款期日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息，持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十五条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准。第二十六条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5％违约金，最低10元，另有约定的从其约定……”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中“利息、费用及还款”部分约定：“……5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”本院认为，依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。”同时，该法第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告傅晓波向原告重庆农商行武隆支行申请并办理信用卡，原告重庆农商行武隆支行审核通过后向被告发放信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告重庆农商行武隆支行向被告傅晓波发放信用卡后，被告傅晓波亦应按双方的约定在透支消费后按时、足额履行还款义务。被告傅晓波未按约偿还信用卡透支消费借款的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告重庆农商行武隆支行诉请被告傅晓波偿还信用卡借款本金14 260.19元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，按月计收复利。故原告重庆农商行武隆支行主张被告偿还利息和复利（截止2021年6月28日的利息为353.97元，其后利息从2021年6月29日起，以借款本金14 260.19元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时止），具有事实和法律依据，本院依法予以支持。此外，《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》还规定，持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。原告以短信方式告知被告账单分期手续费情况，被告对此未提出异议。因被告未按照约定支付分期手续费，原告要求收回剩余分期手续费，现原告起诉请求被告支付截止2021年6月28日的费用包含违约金1403.68元以及分期手续费用829.4元符合法律规定，本院予以支持。此外，因原告提前收回分期手续费，故之后的费用仅包含违约金，现原告请求从2021年6月29日起违约金以最低还款额未还部分的5%标准计算至借款清偿之日止，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求成立，应予支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告傅晓波于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金14 260.19元及利息、复利和费用（利息计算方式为：截至2021年6月28日的利息为353.97元，其后的利息从2021年6月29日起，以借款本金14 260.19元为基数按日利率万分之五计算至借款付清时止；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算至借款付清时止；费用计算方式为：截至2021年6月28日的费用为2233.08元，其后的费用即违约金从2021年6月29日起，以当期最低还款额未还部分的5％计算至付清时止）；如果被告傅晓波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费221.18元，减半收取110.59元(原告已预交)，由被告傅晓波负担。本判决为终审判决。                                  审  判  员    代  军        二〇二一年八月六日 法 官 助 理    周雪棽书  记  员    刘  娇- 1 -