安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初4312号原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路19-2号，统一社会信用代码91340400786540788N。负责人：郭学印，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所律师。被告:吴昌龙,男,1981年11月7日出生,汉族,本科文化，安徽省蚌埠市人，国网安徽省电力有限公司淮南供电公司职工,住安徽省淮南市田家庵区。徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽行龙湖支行）与被告吴昌龙信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年7月20日公开开庭进行了审理。原告徽行龙湖支行委托诉讼代理人张靖洁到庭参加诉讼，被告吴昌龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行龙湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴昌龙一次性偿还原告借款本金114317.33元、利息37290.78元、费用（包括分期付款手续费、违约金）180541.51元,（该利息、费用暂计算至2021年2月5日,之后利息按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日）,共计:332149.62元;2、判令被告吴昌龙一次性赔偿原告为实现债权支付的律师费3500元;3、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：被告吴昌龙因个人消费所需,向原告申请办理信用卡,并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守领用合同的各项规则,其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡章程》第26条约定:持卡人在最后还款日前偿还全部应还款的,其当期帐单上发生的消费交易款项享受自银行记帐日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。针对被告的申请,原告经审查后,予以审批。之后,原告向其发放了卡号为62×××65的信用卡一张。被告在激活了该卡后于2018年2月19日使用该信用卡进行消费。虽被告有还款行为,但未能按照合约约定按期足额还款,多次发生违约情形。截止到2021年2月5日,被告尚欠原告欠款本金114317.33元、利息37290.78元、分期付款手续费及违约金180541.51元。对此,原告多次催要,无果。为维护原告的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。吴昌龙辩称，请求驳回原告的全部诉请，本案全部诉讼费、律师费、公告费由原告承担。本金欠30000元属实，85000元要求原告提供贷款合同，否则不能作为借贷关系承认，其他费用不予承认。85000元收到，但不是本案信用卡纠纷。原被告围绕诉讼请求依法提交了证据，双方进行了举证质证，对原告提交的原告的营业执照、主要负责人身份证明、被告的身份证复印件、被告提交的信用卡开卡说明，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1、原告提交的《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、电子影像采集照片,贷记卡客户交易统计信息表。证明（1）、被告向原告提出申领信用卡,并于2017年12月27日在阅读并确认了全部条款后填写了申请表一份,原告对此进行了电子影像采集。（2）、被告激活该信用卡后,于2018年2月19日进行消费,虽然被告有还款行为,但未能按照合约约定按期还款,自2019年8月5日起之后多次发生违约情形。（3）、原告收取信用卡利息、违约金及分期付款手续费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领。账户和交易管理、收费等内容做了规定,被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定:被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金;《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日万分之五,违约金按最低还款额未还部分的5%收取。被告辩称，对真实性无异议，对利息收取有异议，原告将85000元作为贷款但没有书面协议，且该笔贷款手续费、利息、违约金叠加在信用卡违约责任基础上，复利累加，整体利息远高于国家法定标准，属于高利贷，非法放贷、套路贷。答辩人不应承担85000元的利息、违约金。本院对该份证据的真实性予以确认。2、原告提交的信息卡不良客户吴昌龙的欠款说明单。证明（1）、被告没有按照约定按期偿还当期账单中每月应还最低还款数额,构成违约,被告除应按日万分之五的标准向原告支付透支额度利息外,还应按约定的比例和标准支付原告违约金及其相关费用。（2）、截止到2021年2月5日,被告尚欠原告欠款本金114317.33元、利息37290.78元、分期付款手续费及违约金180541.51元。被告辩称对真实性无异议，质证意见同答辩意见。本院对该份证据的真实性予以确认。3、原告提交的徽商银行信用卡逾期电话催收登记薄,证明原告多次向被告催要欠款,被告均拒不偿还。被告的质证意见同答辩意见。本院对该份证据的真实性予以确认。4、原告提交的委托代理合同、律师费发票及转款凭证。证明因被告的违约行为,原告为追索债权聘请了律师,并支付的律师费,该项费用按合同约定应由被告承担。被告的质证意见同答辩意见。本院对该份证据的真实性予以确认。5、被告提交的个人征信报告。证明答辩人债务多，无法偿还应还未还本金。原告辩称对真实性无异议，但证明观点有异议，不能因为被告欠款多作为不还钱理由。本院对该份证据的真实性予以确认，与本案不具关联性。6、被告提交的中国银行储蓄账户信息查询。证明该账户冻结状态，无法收到发放的工资、奖金。原告辩称该份证据与本案无关，因为这是中国银行，我们是徽商银行的。本院对该份证据的真实性予以确认，与本案不具关联性。本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2017年12月27日，吴昌龙作为借款人向徽行龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3．……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2．……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行龙湖支行向被告吴昌龙发放徽商银行黄山信用卡一张，卡号为：62×××65，借款额度30000元。2019年1月10日，被告通过徽商银行客服电话办理了大额现金贷款，约定贷款额度为85000元及贷款利息为年利率10.95%，同日，原告向被告提供的储蓄卡一次性发放贷款85000元。合同履行期间，2019年8月5日起被告吴昌龙未能按照约定按期还款，截至2021年2月5日，被告累计透支本金114317.33元，利息37290.78元，费用（含违约金和手续费）180541.51元，合计332149.62元。2021年3月31日，徽商银行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费3500元。本院认为，被告吴昌龙在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》［附《领用合约》］，即可认定吴昌龙愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行龙湖支行同意向吴昌龙核发信用卡。由此，徽行龙湖支行与吴昌龙之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告吴昌龙的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告吴昌龙作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。被告主张85000元未签订书面贷款合同，不能作为贷款关系的答辩意见，本院认为，通过2019年1月10日双方的通话录音可以确认，原告为被告办理大额贷款时，已将贷款额度、计息方式、使用期限告知被告，经被告本人确认同意后为其办理该项业务，于2019年1月11日将85000元打入被告指定的储蓄卡中，且被告当庭认可已收到该笔85000元贷款。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，原被告双方虽未签订书面的贷款合同，但双方已实际形成借贷关系，被告吴昌龙应按照约定偿还所欠本金及产生的利息，故本院对被告的答辩意见不予采纳。根据被告办理信用卡及大额贷款合同签订的先后顺序，应视为优先偿还信用卡透支产生的本金及其他费用，故案涉信用卡尚欠本金29317.33元（114317.33元-85000元），大额贷款合同尚欠本金85000元。关于原告诉请的利息、违约金等费用，本院认为，信用卡的申领与发放，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当予以确认。对于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。吴昌龙信用卡透支，还款到期日未能按时还款，违反信用卡领用合约的约定，应当承担相应的违约责任。依照2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”被告吴昌龙辩称原告主张的利息及违约金计算过高，本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，原告主张按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。经本院核算：本金为29317.33元的贷款合同在2019年8月5日至2021年2月5日期间的利息、违约金及其他费用为6803.23元（29317.33元×15.4%÷365天×550天），2021年1月5日后的利息按照年利率15.4%计算至全部清偿时止；本金为85000元的贷款合同约定利息为年利率10.95%，未约定违约金，故2019年8月5日至2021年2月5日期间的利息为14025元（85000元×10.95%÷365天×550天），2021年1月5日后的利息按照合同约定的结息方式计算至全部清偿时止，以上合计20828.23元，超出依法部分不予支持。徽行龙湖支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费3500元，原被告双方在《领用合约》中有明确约定，且原告提供了委托合同以及律师代理费发票予以佐证，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴昌龙于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行借款本金114317.33元，利息20828.23元，律师费3500元，合计138645.56元（利息暂计至2021年1月5日,本金为29317.33元的贷款合同此后利息按照年利率15.4%计算至全部清偿时止，本金为85000元的贷款合同此后利息按照合同约定的结息方式计算至全部清偿时止）；二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费6335元（原告已预交），减半收取计3167.5元，由原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行负担1859.5元，被告吴昌龙负担1308元（于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 崔化冰二〇二一年八月十日法官助理 王丽梦书 记 员 陶梦梦附1：本案相关证据一、原告原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行提供的证据：1、原告的营业执照、主要负责人身份证明、身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格适格。2、被告的身份证复印件。证明被告的诉讼主体资格适格。3、《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》、《徽商银行黄山信用卡章程》、贷记卡客户交易统计信息表。证明1、被告于2018年1月28日向原告提出申领黄山信用卡，阅读并确认了全部条款后填写了申请表一份。被告同意遵守领用合同的各项规则，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。2、被告激活该信用卡后，于2018年6月12日进行消费，虽然被告有还款行为，但未能按照合约约定按期还款，自2020年3月15日起之后多次发生违约情形。3、原告收取信用卡利息、违约金及分期付款手续费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。4、信用卡不良客户吴昌龙的欠款说明单。证明1、被告没有按照约定按期偿还当期账单，构成违约，被告除应按日万分之五的标准向原告支付循环利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金及分期手续费。2、截止到2020年8月15日，被告尚欠原告欠款本金114317.33元、利息37290.78元、费用（包括分期手续费、违约金）180541.51元。5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。证明因被告的违约行为，原告为追索债权聘请了律师，并支付的律师费，该项费用按合同约定应由被告承担。二、被告吴昌龙无证据提交。附2：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。(注：每笔最高限额50000元)三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。