重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书                       (2021)渝0116民初10259号  原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：彭新，北京德恒（重庆）律师事务所律师。    委托诉讼代理人：丁晴，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：陈大清，男，汉族，1963年4月29日出生，住重庆市江津区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈大清信用卡纠纷一案，本院于2021年6月5日立案后，依法由审判员林杨适用简易程序独任审判,于2021年7月27日公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人彭新、被告陈大清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币295248.17元，其中本金135698.55元，利息47133.28元，分期付款手续费20274.69、违约金92141.65元（上述费用暂计至2021年5月21日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费1900元、风险代理费为法院判决金额的11%） 。事实和理由：2016年2月21日，被告向原告申请办理香格里拉豪华白金卡，被告取得上述信用卡后，进行了透支，但未按时、足额还款。截止2021年5月21日，被告应还金额合计合计人民币295248.17元，其中本金135698.55元，利息47133.28元，分期付款手续费20274.69、违约金92141.65元。原告催收未果。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，垦请贵院查清事实，支撑原告的诉讼请求。被告陈大清辩称：金额只认可本金，其余不予认可。申请表上前面的签字都是我自己签的，其余的都是银行工作人员弄的；对交易明细都认可。2020年1月我和民生银行杨斌协商好了还钱，按照我们的协议来执行，杨斌代表原告银行来和我协商的，原告银行内部协商是他们内部的问题。经审理查明：2016年2月21日，被告（持卡人）向原告提交信用卡申请表，申请办理民生信用卡，并承诺遵守领用合约各项规定。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要载明：1、除章程或合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，自记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还按透支利率计收利息。2、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行（原告）审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款以及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。3、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金和承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。透支利息按月计收复利。4、持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片。且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。4.收费标准中列明信用卡透支利率每日0.5‰，滞纳金为最低还款未还部分的5%。嗣后，原告向被告核发了一张信用卡，被告多次使用该卡进行透支消费及还款，但未按期足额偿还透支借款本息及相关费用。截至2021年5月21日，被告欠原告透支款本金135698.55元。庭审中，原告陈述被告在2019年9月16日至2021年5月21日产生利息47133.28元、违约金92141.65元。被告共办理了5次分期付款，第一次于2018年4月4日开始，本金是50177.55元分24期，手续费16.8%；第二次于2018年7月11日开始，本金29802.67元，分24期，手续费16.8%；第三次于2018年11月2日开始，本金是66299.03元，分24期，手续费16.8%；第四次于从2019年1月29日开始，本金是47154.94元，分24期，手续费16.8%；第五次于2019年4月3日开始，本金是19766.09元，分24期，手续费16.8%。费用为违约金。另查明，2020年11月13日，原告依领用合约约定，通过自己的官网向被告公告送达了2021年新版《中国民生银行民生信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》，其主要内容将因违约产生的滞纳金约定为违约金，收取标准同滞纳金。上述事实，有原告提交的申请表、领用合约、欠款清单、交易流水，送达公告，及当事人陈述等证据经庭审质证，可以认定。本院认为，原、被告签订的《中国民生银行信用卡领用合约》，是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告已经按约履行了合同约定的支付义务，被告也应按约履行合同约定的还款义务，即使用信用卡后应在合理的期限内及时还款。现被告未能按约偿还透支款，显属违约，应按照《中国民生银行信用卡领用合约》的约定承担相应的违约责任。对所欠项目及金额，有原告提交的“信用卡交易明细”和欠款清单佐证，原告请求被告支付透支本息、分期付款手续费，于法有据，本院予以支持。原告要求被告加倍支付迟延履行期间的债务利息，系本案判决生效后被告未按期履行时产生的法定义务，原告不需要单独请求。关于违约金的问题，因原告请求的违约金其实质是在2017年后形成的滞纳金，虽相关规定已明确在2017年1月1日后取消滞纳金。但原告在2020年11月13日通过自己的官网向被告公告送达了2021年新版《中国民生银行信用卡领用合约》，双方对收取违约金进行了重新约定，故原告该请求本院予以支持。但上述利息、分期付款手续费、违约金计算标准之和已超过法律法规规定的标准，应予调减至以不超过年利率24%标准为限。原告请求被告支付律师费，虽有合约约定，但原告未向律师事务所支付，该费用原告并未实际产生，即未有损失，因此原告该项请求本院不予支持。被告辩称已经和原告协商好了的问题。被告未提供证据证明杨斌系原告员工，原告也未认可杨斌系其员工，结合原告通过诉讼向被告主张权利的事实，对被告的辩称，本院不予采信。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告陈大清于本判决生效后十日内返还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金135698.55元。二、被告陈大清于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息（其中，从2019年9月16日起至2021年5月21日止的利息47133.28元；从2021年5月22日起至透支本金清偿完毕之日止，以所欠透支款本金为基数，按日利率万分之五计算）。 三、被告陈大清于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心2018年4月4日至2019年9月15日分期付款手续费20274.69元。四、被告陈大清于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心违约金（其中，从2019年9月16日起至2021年5月21日止的违约金92141.65元；从2021年5月22日起至透支本金清偿完毕之日止，以上期最低还款额未还部分的5%计算）。五、上述利息、分期付款手续费、违约金计算标准之和以不超过年利率24%为限。六、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告陈大清未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2879元（已减半），由被告陈大清负担。限被告陈大清于本判决生效后七日内直接支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审  判  员     林  杨 二○二一年八 月 五日 法官助理      相平平 书  记  员     李  巧   - 1 -