贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初4546号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，行长。委托诉讼代理人：罗时栋，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：陈梦洁，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：张苹，女，1981年10月24日生，汉族，贵州省普定县人，安顺市普定县马官镇余官小学教师，住贵州省普定县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张苹信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人罗时栋、被告张苹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张苹立即偿还原告透支本金149040元、利息27799.33元、违约金2975.2元，暂计为179814.53元（暂计算至2021年4月7日，实际计算期间应按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定至全部债务偿还完毕之日止，其中违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高不超过人民币500元，利息按日利率万分之五计算)；2、请求判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费5394元。3、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告于2018年11月21日向原告申领牡丹信用卡一张，于2018年11月27日启用，并于同日明确申明同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》等信用卡相关规则。其中，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条中对于信用卡最低还款额以及计息方式等进行约定，第二十四条中约定：发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由持卡人承担”，同时《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》第三条第三款对于违约金、透支利率的计算也作出了明确约定，即“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。如甲方未能在到期还款日（含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含)以上在到期还款日（含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。”。被告使用信用卡透支消费后，自2020年5月12日起出现逾期归还透支本金的情况，截止2021年4月7日，被告已连续违约8次，逾期天数342天，现尚欠原告透支本金149040元，并产生利息27799.33元、违约金2975.2元。经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠款项进行催收，被告仍拒不偿还。原告请求人民法院支持原告诉请如前。被告张苹辩称，我使用的信用卡是通过银行的非工作人员代办在线上申请办理的，是在代办的人手机上操作的，我不知道《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》的内容，也没有人给我说过。我认可办理信用卡并使用透支的事实，也认可透支本金149040元，我会尽快的把这个钱还上，但是对于违约金、利息、律师费和诉讼费我不认可，才一年多的时间就有40000多元的利息，利息太高我承受不了，对于利息我恳请原告给我免除。本院经审理认定事实如下:2018年11月被告张苹通过手机银行向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请办理信用卡，同日，被告张苹（甲方)签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。在此过程中，原告未向被告张苹明示违约金、律师费的年化率。2018年11月21日，原告向被告张苹发放了卡号为52×××44的信用卡，2018年11月27日，被告张苹向原告申请启用该信用卡并填写了《信用卡启用业务申请书》及《牡丹卡快速办理申请书》。该信用卡启用后，被告张苹多次使用该信用卡刷卡消费。自2020年5月12日起被告张苹未按约偿还透支本金，经原告多次催收未果，原告将该信用卡进行销户。截至2021年7月11日,被告张苹尚欠原告中国工商银行股份有限公司安顺分行透支本金人民币149040元；原告主张张苹尚欠违约金人民币2975.2元,透支利息人民币35473.49元。同时查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。上述事实，有原告陈述及其提交的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》《信用卡启用业务申请书》、《中国工商银行终端交易平台截图》、《查询信用卡交易明细》、《个人客户业务办理凭证及影像》、《公证书》、催收记录等在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为,依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中,原告中国工商银行股份有限公司安顺分行根据被告张苹的申请向其核发了信用卡,被告张苹领卡后进行刷卡消费,足以认定原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张苹之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系，张苹未按约偿还透支本金，显属不当。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条的规定，本案中原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在与被告张苹订立《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》时未向被告履行若被告违约后，需承担透支利息的年化率、所产生违约金的年化率及其他费用年化率的告知义务，故相应条款对被告没有约束力；同时合同约定的透支利息、按月收取违约金、实现债权的费用（含律师费用等）均由被告承担，以上费用约定明显过高。本院综合考虑未还款的数额及期限、当事人的过错程度、发卡行的实际损失等因素根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，确定为：被告张苹自违约之日起向原告支付透支利息、违约金、律师费用，上述费用以透支本金人民币149040元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计付至透支本金清偿之日止。综上所述，对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行提出的要求判令被告张苹偿还信用卡透支本金、透支利息、违约金、律师费用的请求中合理部分予以支持;上述费用（透支利息、违约金、律师费用）自2020年5月12日起以透支本金人民币149040元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计付至透支本金清偿之日止。被告张苹提出的透支利息等费用约定过高，请求人民法院予以调整的辩解意见经查属实，本院予以采纳。依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第一条、第二条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定,判决如下:被告张苹于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行偿还卡号为52×××44的信用卡透支款本金人民币149040元及透支利息、违约金、律师费用（透支利息、违约金、律师费用以透支本金人民币149040元为基数，自2020年5月12日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计付至透支本金清偿之日止）。驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果被告张苹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3388元，减半收取人民币1694元，由被告张苹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 员 汪丽萍二〇二一年八月二十五日法官助理 姚 熠书 记 员 田单单