浙江省瑞安市人民法院民事判决书（2021）浙0381民初5243号        原告：俞丹，女，1980年5月2日出生（公民身份号码XXX），汉族，住瑞安市。                委托诉讼代理人：应美珍，浙江玉海律师事务所律师。                被告：华夏人寿保险股份有限公司温州中心支公司（统一社会信用代码91330300MA2861QN72），住所地温州市鹿城区工会大厦1幢1201、1301室。                负责人：周当。                委托诉讼代理人：徐龙平，浙江六和律师事务所律师。                原告俞丹与被告华夏人寿保险股份有限公司温州中心支公司（以下简称：华夏人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人应美珍，被告华夏人寿保险公司的委托诉讼代理人徐龙平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告于2021年4月8日作出《理赔决定通知书》单方解除保险合同编号为8808116994946088、8808117568016088、8808119166054588的《个人保险合同》行为无效；并继续履行上述合同；2．判令被告给付原告保险赔偿金人民币49万元并赔偿逾期利息损失（从起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算损失至实际偿还之日止）；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月13日，原告与被告签订保险合同编号为8808116994946088的《个人保险合同》。约定：投保人为原告；被保险人为黄子加惠；投保险种为华夏常青树（多倍版）重大疾病保险、华夏医保通（普惠版）医疗保险、康平意外伤害保险、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险、附加意外伤害医疗保险、华夏附加意外住院津贴医疗保险；保险合同生效日为2019年3月14日零时。原告于2019年3月13日向被告缴纳第一期保费7233.22元，于2020年3月14日向被告缴纳第二期保费7216.52元。                2019年5月6日，原告与被告签订保险合同编号为8808117568016088的《个人保险合同》。约定：投保人为原告；被保险人为黄来亨；投保险种为华夏常青树两全保险（全能版）、华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费（2.0版）重大疾病保险；保险合同生效日为2019年5月7日零时。原告于2019年5月6日向被告缴纳第一期保费16517.71元，于2020年5月7日向被告缴纳第二期保费16676.01元。                2019年9月22日，原告与被告签订保险合同编号为8808119166054588的《个人保险合同》。约定：投保人、被保险人为原告；投保险种为华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险；基本保险金额为人民币49万元；每期保险费为人民币14165元，保险期间为终身；交费年期为20年；保险合同生效日为2019年9月23日零时。原告于2019年9月22日向被告缴纳第一期保费14165.90元，于2020年9月23日向被告缴纳第二期保费14165.90元。                2020年12月17日，原告经上海交通大学附属瑞金医院超声检查诊断为右侧甲状腺上极结节样病灶；2020年12月21日，又经该院超声细针穿刺、细胞病理学报告诊断为倾向甲状腺乳头状癌。2021年1月8日至11日原告在上海国际医学中心住院治疗，经诊断为C73.100（右侧）甲状腺乳头状癌，行（右侧）甲状腺癌根治手术。2021年2月9日上海交通大学附属瑞金医院对此病理会诊，会诊结果：“右甲状腺＋峡部”乳头状微癌，经典型。之后，原告依《个人保险合同》、《华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险》条款第2.2保险责任之重大疾病保险金约定，向被告提出理赔保险赔偿金人民币49万元。被告于2021年4月8日作出《理赔决定通知书》，以原告不履行如实告知义务为由不但不给付理赔保险金，还单方解除保险合同编号为8808116994946088、8808117568016088、8808119166054588的《个人保险合同》，显然违背事实和法律规定。综上，原、被告签订的保险合同编号为8808116994946088、8808117568016088、8808119166054588的《个人保险合同》系合法有效的保险合同关系。现原告在保险期间发生保险事故，被告应当对其承保期间发生的保险事故承担保险责任。被告单方解除上述《个人保险合同》的行为无效，不给付保险赔偿金更是于法无据。                被告华夏人寿公司答辩称，一、对三份保险合同的保险情况无异议。二、根据保险法第十六条第一款的规定，原告作为投保人，没有履行如实告知义务，导致被告误将其作为标准体承保。经被告方调查，原告在投保前的2018年8月曾在上海爱康国宾福康门诊部体检发现如下疾病：血红蛋白降低（又称贫血）：平均红细胞血红蛋白浓度降低；平均红细胞血红蛋白含量降低；平均红细胞体积降低；红细胞压积降低；体检医师建议：1、提示贫血，注意观察是否有慢性失血；2、建议到医院复查、诊治；3、平衡饮食，适当补充营养。血常规中血红蛋白浓度在60~89g／L时，为中度贫血。俞丹体检结果血红蛋白浓度79g／L，已经达到中度贫血的程度。中度贫血可表现为头晕、眼花、乏力、记忆力下降、皮肤黏膜苍白、心悸、食欲减退、腹胀便秘、消化不良等。贫血会引起组织器官的慢性缺血，缺氧，久而久之会导致一系列疾病。乳腺纤维囊性改变（BI-RADS2）、（双侧乳腺组织增生，BI一RADS2）；子宫腺肌病等疾病。根据上述事实，可以确认，投保案涉保险合同时，作为投保人，俞丹没有正确履行如实告知义务。且俞丹未履行如实告知义务主体上是故意的。在投保案涉保险合同之前，俞丹患有中度贫血等疾病，但没有如实告知，致使华夏人寿误将其作为标准体承保。俞丹在投保案涉保险合同时，对华夏人寿的询问不如实告知，其主观心理状态系明知，因此，我们认为俞丹投保案涉保险合同合同时主观上存在故意。三、俞丹未如实告知事项足以影响答辩人决定是否同意承保。根据答辩人核保规则，俞丹如果如实告知自己的既往病史，属于拒保体，被告不会同意承保。综上，俞丹在投保案涉保险合同时，故意不履行如实告知义务，其未如实告知事项足以影响华夏人寿决定是否同意承保，保险事故发生在保险合同成立之日起2年内，华夏人寿根据我国保险法第十六条的规定和保险合同的约定，作出解除保险合同、拒绝赔付（拒绝豁免保险费）并拒绝退还保险费的理赔决定符合法律规定和合同约定。                经审理，本院认定事实如下：2019年3月13日，原告俞丹与被告签订保险合同编号为8808116994946088的《个人保险合同》。约定：投保人为原告；被保险人为黄子加惠；投保险种为华夏常青树（多倍版）重大疾病保险、华夏医保通（普惠版）医疗保险、康平意外伤害保险、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险、附加意外伤害医疗保险、华夏附加意外住院津贴医疗保险；保险合同生效日为2019年3月14日零时。                2019年5月6日，原告俞丹与被告签订保险合同编号为8808117568016088的《个人保险合同》。约定：投保人为原告；被保险人为黄来亨；投保险种为华夏常青树两全保险（全能版）、华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费（2.0版）重大疾病保险；保险合同生效日为2019年5月7日零时。                2019年9月22日，原告俞丹以其本人为被保险人与被告华夏人寿保险公司签订了保险合同编号为8808119166054588的《人身保险合同》1份，投保险种为华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险，保险期间为终身，交费期间20年，基本保险金额为490000元。保险合同生效日为2019年9月23日零时。上述三份个人保险合同原告均依约缴纳保险费。                原告在案涉《人身保险投保书》的个人情况告知书中对“3．您最近一年内是否有过头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适？一年内是否有过身体检查结果异常？”、“您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病、脑血管病、糖尿病、慢性酒精中毒、肝炎、肝硬化、胰腺疾病、类风湿疾病、红斑狼疮、血液疾病、癫痫、卵巢／子宫／乳腺疾病、或其他上述未提及的疾病”，均选“否”。另，案涉《人身保险投保单》第二部分授权与声明部分投保人、被保险人授权与声明中第一项中约定了：“本人确认纸质投保单或电子投保单上填写的内容均属实，若有隐瞒或者告知不实，你公司有权解除保险合同，对于解除前发生的任何事故，你公司可不承担任何责任。”、投保单最后投保人声明：本人已知晓投保人应履行如实告知义务，所有告知事项以书面告知为准。如投保人未履行如实告知义务，足以影响贵公司核保结论的，贵公司有权依法解除保险合同，并依法不承担给付保险金的责任。原告在上述《人身保险投保书》投保人处签字确认。                2018年3月13日，原告在上海爱康国宾福康门诊部进行健康体检，存在异常情况如下：总胆固醇增高、低密度脂蛋白胆固醇增高、全血粘度减低、血沉增快、血红蛋白降低、平均红细胞血红蛋白浓度降低、平均红细胞血红蛋白含量降低、平均红细胞体积降低、红细胞压积降低、血小板分布宽度增高、子宫腺肌病等。专家建议与指导：5．血红蛋白降低，提示贫血，建议到医院复查、诊治，平衡饮食，适当补充营养；9．子宫腺肌病，建议去医院治疗。                2020年12月17日，原告经上海交通大学附属瑞金医院超声检查诊断为右侧甲状腺上极结节样病灶；2020年12月21日，又经该院超声细针穿刺、细胞病理学报告诊断为倾向甲状腺乳头状癌。2021年1月8日至11日原告在上海国际医学中心住院治疗，经诊断为右侧甲状腺乳头状癌，行右侧甲状腺癌根治术。2021年2月9日上海交通大学附属瑞金医院对此病理会诊，会诊结果：“右甲状腺＋峡部”乳头状微癌，经典型。                此后，原告依《个人保险合同》、《华夏常青树（多倍2.0版）重大疾病保险》条款约定，向被告提出理赔保险赔偿金。被告于2021年4月8日作出《理赔决定通知书》，以原告故意不履行如实告知义务为由，解除上述三个保险合同，不给付保险金。                本院认为，原告俞丹作为投保人与被告华夏人寿保险公司签订的人身保险合同，系双方真实意思表示，且内容不违反国家法律及行政法规的禁止性规定，依法应当认定有效。本案的主要争议在于，原告在投保时是否已履行如实告知义务。原告认为投保时告知业务员信息，由业务员填写好内容，最后在业务员发送的链接上签字，个人情况告知书属于格式合同，被告没有明确说明，即使已经履行明确告知义务，原告体检中发现的贫血、子宫腺肌病等并非需要治疗的病症。被告认为原告在投保时未如实告知2018年3月有去上海体检，且检出中度贫血等，根据保险法第十六条第二款规定，原告未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，如果原告有提前告知被告的话，被告不会将原告作为标准体承保。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条相关规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。故对于投保人未履行如实告知义务，保险人有权解除合同并拒赔的情形不是一概而论的，而是有法定条件的。首先投保人在主观方面必须存在故意或重大过失，而非一般性过失；对于有重大过失的情形，还同时要求具备“因未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的”条件。本案中，原告于2018年3月在上海爱康国宾福康门诊部体检，检查出血红蛋白降低，提示贫血，注意观察；及子宫腺肌病，主张症状为月经改变和痛经。但没有任何医疗机构诊断证明原告因血红蛋白降低、子宫腺肌病引发其他疾病，原告在投保前也没有就上述异常进行就诊，可见原告对于身体状况XXX。再者，原告参加体检被提示贫血，从普通人的正常认知角度来看，无法判断血红蛋白降低及子宫腺肌病是否属于医学疾病范畴的异常内容，原告未告知被告亦属符合常理。另外，原告系因治疗甲状腺乳头状癌后向被告索赔，甲状腺乳头状癌与血红蛋白降低等没有直接关系，原告是否如实告知血红蛋白降低及子宫疾病对本案保险事故的发生没有影响。综上，被告方认为因原告作为投保人未如实告知，主张解除保险合同编号为8808116994946088、8808117568016088、8808119166054588的《个人保险合同》，不予理赔的抗辩理由缺乏依据，本院不予采纳。因原告不存在未如实告知的情形，被告解除上述保险合同的行为应为无效。且上述合同不存在无法履行的情形，被告应当继续履行上述人身保险合同。对于保险合同编号为8808119166054588的保险合同，被保险人为原告，被告对于甲状腺乳头状癌为合同约定的重大疾病没有异议，故按照合同约定应给付原告重大疾病保险金490000元。至于原告所主张的逾期利息损失，因双方对是否应予理赔存在争议，并不存在被告故意迟延支付赔偿金的情形，对其利息损失的主张不予支持。                据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条，《最高院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：                一、确认被告华夏人寿保险股份有限公司温州中心支公司解除保险合同编号为8808116994946088、8808117568016088、8808119166054588的《个人保险合同》行为无效，并继续履行上述《个人保险合同》；                二、被告华夏人寿保险股份有限公司温州中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告俞丹保险理赔金490000元；                三、驳回原告俞丹的其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期间履行义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费8650元，减半收取计4325元，由被告华夏人寿保险股份有限公司温州中心支公司负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。                    审判员金丹    二〇二一年八月十八日            （代）书记员林静