湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0602民初1720号原告：王**，女，1972年11月16日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。被告：杨洁，女，1980年1月22日出生，汉族，户籍所在地湖南省岳阳市岳阳楼区，现住湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：何帅玺，男，1979年5月1日出生，汉族，户籍所在地湖南省岳阳市岳阳楼区，现住湖南省岳阳市岳阳楼区。原告王**与被告杨洁、被告何帅玺民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。书记员阮欢担任记录。原告王**，被告杨洁、何帅玺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王**向本院提出诉讼请求：1、两被告立即清偿原告本金270000元和支付债务清偿之日止的利息。2、两被告承担本案一切诉讼执行所需费用。事实与理由：被告杨洁与被告何帅玺系夫妻关系。2018年8月8日，被告通过岳阳鼎鑫投资咨询有限公司（以下简称“鼎鑫公司”）介绍以自有的坐落于岳阳市岳阳楼区的房产做抵押，向原告借款人民币270000元，并约定月利率1.5%。原告委托彭莉向何帅玺转账支付270000元。借款后被告仅支付利息28350元。所欠本金及利息，原告多次催讨未果。为维护合法权益，原告特诉至法院。被告杨洁、何帅玺答辩要点：1、两被告由案外人黄文秀介绍于2018年8月8日与鼎鑫投资公司签订贷款合同，所有流程均由鼎鑫公司人员办理，与原告并不认识，签约时亦未见面，合同是被告先签完原告再签的。2、2018年8月8日当天，彭莉向被告何帅玺转账270000元，何帅玺亦向原告转回35100元，该35100元系砍头息。3、每次还款均还给鼎鑫公司指定的刘敏账户。4、从签合同到借款再到还款，均由鼎鑫公司一手操办，与原告无任何关系。5、是套路贷案件中的受害者。综上，请求驳回原告诉讼请求。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：2018年8月8日，被告杨洁、何帅玺因需资金周转通过鼎鑫公司向原告王**借款270000元，并向原告出具借据，借据中约定两被告向原告借款270000元，利息为月息2%，借款于2019年2月7日前一次性归还，若未按规定还借款，被告按每天百分之十向原告承担逾期罚息。双方又于当日签订抵押借款合同，合同中约定两被告向原告借款270000元，借款期限于2018年8月8日至2019年2月7日，借款利息为月息1.5%，利息为每1个月支付1次，第一次支付利息时间为2018年9月8日。若被告未按约定支付利息，则被告自应付之日起每日按应付利息的百分之十向原告支付违约金。合同到期未偿还借款本金，则被告自借款期限到期之日起每日按借款本金的百分之十向原告承担违约金。原告当庭陈述借据中的借款利息与抵押借款合同中的借款利息不一致，是双方对利息约定进行了变更，以抵押借款合同中约定月息1.5%为准。为确保借款合同的履行，被告自愿将其位于岳阳楼区的不动产抵押给原告。该房产于2018年8月13日办理抵押权登记［湘（2018）岳阳市不动产证明XX］。抵押权人为原告，抵押人为两被告，担保债权金额为270000元。上述合同签订后，原告委托案外人彭莉于2018年8月8日下午通过中国工商银行分两次向被告何帅玺转账支付借款本金270000元，其中一次为50000元，一次为220000元。彭莉在两次转账附言中均留言为“代王**转”。两被告于2018年8月8日向原告出具收条，收条载明今收到王**（彭莉代转）银行转账270000元。两被告当庭认可收到彭莉银行转账270000元，但当天向鼎鑫公司工作人员刘瑶返款35100元。原告于2018年8月8日至2018年8月12日期间分五次通过手机银行共向彭莉支付270000元。原告认可两被告借款后，两被告通过案外人刘敏向原告支付利息至2019年3月8日即7个月利息，每个月利息4050元，共计28350元。湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2020）湘0602刑初297号生效刑事判决书载明：刘敏系鼎鑫公司法定代表人，刘瑶系鼎鑫公司员工。刘敏供述，借款人在鼎鑫公司借款一般会签订三个合同即主借款合同、借款咨询协议和附加合同及一份承诺书。主借款合同也就是抵押合同，其中包括借贷双方身份信息、借款金额、借款期限、借款日期、利息计算、违约责任及双方的权利义务等信息和条款。借款咨询协议中包括借款人利息的计算方式及相关应付费用（手续费、头息等）。为了体现跟主合同对应的银行流水，鼎鑫公司的人要求放款人按照主合同上注明的借款金额通过银行转账给借款人，而后要求借款人按照其他合同的约定给鼎鑫公司支付头息、保证金、手续费等相关费用（2017年之前服务费为5%，2017年的服务费为3%至6%。“头息”是指提前收取的月利息。保证金是指以本金计算的一个月的利息）。借款人拿到手上的钱实际上是已扣除了服务费、“头息”、保证金以后的钱。判决的理由与结果本院认为，原告王**与被告杨洁、何帅玺之间系民间借贷纠纷。1、原告主张两被告偿还借款本金270000元。原告向法庭提交了两被告出具的收据、抵押借款合同、委托案外人彭莉向被告何帅玺转账的银行凭证、收条及抵押权证，拟证明原告与两被告之间借款事实成立。两被告抗辩上述条据、抵押借款合同均系在鼎鑫公司签订，该笔借款及抵押手续均系鼎鑫公司工作人员办理，其不认识原告，与原告之间不存在借贷关系，该笔借款的债权人应是鼎鑫公司而不是原告。本院通过庭审查明，本案两被告借款本金270000元实际出资人为原告，且原告提供的条据及抵押借款合同上的签名均系两被告本人签名，本院认为原告与两被告之间借贷事实成立，原告有权主张两被告偿还借款本金，两被告关于原告不是债权人的抗辩理由本院依法不予采纳。根据湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院（2020）湘0602刑初297号生效刑事判决书中查明的事实及两被告提供的银行转账流水，可认定两被告实际收到的借款是已扣除服务费、“头息”、保证金以后的钱，因“头息”被法律明确禁止，应在本金中抵扣，抵扣后的借款本金金额为265950元（270000元-270000元×1.5%）。而服务费、保证金不是“头息”，且由两被告向鼎鑫公司支付，不能在借款本金中予以抵扣。2、原告主张两被告支付利息。因原告与两被告在抵押借款合同中明确约定借款利息为月息1.5%，被告依法应向原告支付利息。又因原告自认被告以270000元为基数按月息1.5%的标准已支付利息至2019年3月8日，按借款本金265950元与被告已支付的相应时间的利息进行抵扣后借款本金尚为265571元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定，则被告应以265571元按年利率18%标准向原告支付2019年3月8日至2020年8月19日期间的利息，按年利率15.4%标准向原告支付2020年8月20日至债务实际清偿之日止期间的利息。引起本案的法律事实发生在民法典施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，故应当适用当时的法律、司法解释的相关规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、限被告杨洁、被告何帅玺在本判决生效之日起十日内向原告王**偿还借款本金265571元，并以265571元为基数按年利率18%标准向原告支付2019年3月8日至2020年8月19日期间的利息，按年利率15.4%标准向原告支付2020年8月20日至债务实际清偿之日止期间的利息。如迟延履行给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告王**的其他诉讼请求本案案件受理费7142元（由原告王**预交），由原告王**负担127元，由被告杨洁、何帅玺负担7015元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  周 莉审 判 员  唐干才人民陪审员  韩秀清二〇二一年八月二十六日书 记 员  阮 欢