湖南省永州市零陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1102民初625号原告：华融湘江银行股份有限公司永州分行，住所地：湖南省永州市冷水滩区翠竹路**，统一社会信用代码：914311000726300604。负责人：廖奇旺，系该行行长。委托诉讼代理人：李明洋，系该行员工（特别授权）。被告：叶玲丽，女，1990年8月6日出生，汉族，安徽省潜山县人。被告：永州市零陵永盛房地产开发有限公司，住所地：永州市零陵区黄古山东路与阳明大道西南角****，统一社会信用代码：91431102550736186H。法定代表人：周碎海，该公司董事长。委托诉讼代理人：张志辉，系该公司员工。破产管理人：北京佳恒（长沙）律师事务所。委托诉讼代理人：谭辰昊，北京德恒（长沙）律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：吴昊，北京德恒（长沙）律师事务所实习律师（特别授权）。原告华融湘江银行股份有限公司永州分行与被告叶玲丽、永州市零陵永盛房地产开发有限公司（以下简称永盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李明洋、被告叶玲丽、被告永盛公司的委托诉讼代理人张志辉到庭参加诉讼。后因案情复杂，本院将简易程序转换为普通程序，并于2021年4月27日第二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李明洋、被告永盛公司破产管理人的委托诉讼代理人谭晨昊、吴昊到庭参加诉讼，被告叶玲丽经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行股份有限公司永州分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告叶玲丽立即清偿未偿还的贷款本金218,006.66元以及相应的利息、罚息及其他费用（截至2020年11月15日，所欠贷款本金218,006.66元，利息10,212.03元，本息合计228,218.69元，最后应偿还的利息、罚息以合同约定计算至实际全部支付全额本息之日止）；2、依法判令被告叶玲丽以其名下位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处垠地广场B2-XXXX、XXXX、XXXX号房产为贷款提供抵押有效且原告拥有优先受偿权；3、依法判决被告永盛公司对诉请1中被告叶玲丽所欠债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费等相关费用由被告承担。事实与理由：2016年7月21日，原告与各被告经协商一致签订了《个人购房贷款/担保合同》。2016年7月28日，原告向被告叶玲丽发放贷款40万元，期限10年，到期日为2026年7月27日，贷款年利率5.88%，被告叶玲丽以其所购位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处垠地广场B2-XXXX、XXXX、XXXX号房产提供抵押担保并办理了抵押预登记手续（抵押登记备案证明编号：永房预零陵字第XXXXXXXXX、XXXXXXXXX、XXXXXXXXX号）。此外，被告永盛公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告已向被告叶玲丽发放贷款金额40万元，履行了合同义务。被告叶玲丽应当根据合同约定如期向原告偿还贷款本息，但被告于2019年7月21日开始就未按约足额偿还贷款，并经原告工作人员进行催收并宣布提前收回贷款，同时被告永盛公司也未履行连带担保责任，其行为明显违反了贷款合同约定构成违约。原告认为，被告的违约行为违反了双方合同约定和法律规定，且经原告催收后仍然未偿还贷款。因此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告叶玲丽辩称，她与周碎海（被告永盛公司法人代表）经朋友介绍认识，于2016年7月接到周碎海电话，让她帮忙贷款，说公司急需资金周转，并承诺商铺贷款的偿还贷款由公司负责每个月将款项打至她本人账户，再由原告自动扣除。当时公司为她准备了3份商铺合同，由公司工作人员带领至原告处共计贷款400,000元。后她将该款项按公司要求转入公司。自2016年12月起，到2019年6月份止，虽然还贷时有拖欠，但公司也能将贷款款项打至她本人账户，并按月还清。自2019年7月份至今，公司再没有出资还款，目前尚欠银行按揭贷款218,006.66元，银行已多次催缴并已下达相关催款函件，她也多次告知周碎海本人，直至现在，对方再没有出资还款。综上所述，上述贷款还贷纠纷系由被告永盛公司在恶意欠贷还贷的情况下而导致产生，加之她本人是外来务工人员，也无力承担贷款款项，故请求依法查清事实，一、撤销她在原告处的贷款债务，并将该债务转由被告永盛公司承担；二、同时请求解除她被司法冻结的微信账户。被告永盛公司口头辩称，这部分是财务负责的，其对这部分不知情，对于本案他公司尊重法院的意见。被告永盛公司的破产管理人口头辩称，两被告之间的商品房买卖合同并非购房的真实意思表示，以被告叶玲丽的名义向原告借款，借款资金实际上用于被告永盛公司，被告永盛公司已经根据合同法以及破产法的规定依法解除与被告叶玲丽的购房合同，因被告叶玲丽并没有向被告永盛公司支付购房首付款，存在合同违约；其次本身就不是真实的购房，因此两被告之间的合同义务并没有履行完毕，管理人有权对双方代履行的合同进行解除；原告仅对涉案房产做了抵押，证实抵押权没有完成，不具有优先受偿权也不能行使抵押权，涉案房产属于被告永盛公司破产财产，原告可根据破产法的规定，向实际借款人申报债权，并按破产法的规定进行处置。为支持自己的诉讼请求，原告向本院提交以下证据：1、个人贷款合同、借款借据，用以证明被告向原告申请银行贷款，原告已按合同约定发放贷款履行了合同义务的事实；2、银行账户历史明细，用以证明被告没有如期偿还贷款本息的违约事实；3、房屋预告登记，用以证明被告以其名下编号为永房预零陵字第XXXXXXXXX、XXXXXXXXX、XXXXXXXXX号的房产提供抵押担保的事实；4、贷款催收凭证，用以证明原告对被告的违约情况进行催收的事实。对上述证据，被告叶玲丽、永盛公司质证认为，对其真实性均无异议。被告永盛公司的破产管理人质证认为：对证据1的“三性”均无异议，被告永盛公司是以被告叶玲丽的名义借款，实际款项也是被告叶玲丽转回被告永盛公司或者其法定代表人的个人账户中，实际需要以管理人聘请的审计机构的审计结果为准；对证据2的“三性”均无异议，但对证明目的有异议，被告叶玲丽一直没有偿还过贷款本息，所有本息均是从被告永盛公司账户支付到银行或被告叶玲丽的个人账户中；对证据3的“三性”均无异议，但对证明目的有异议，涉案的房产只办理了预告登记证明，没有做正式的抵押；对证据4的“三性”有异议，只能说明原告向被告叶玲丽寄送了快递，无法证明催收的事实，且原告没有向被告永盛公司主张过还款责任或进行直接扣划。原告反质证认为：证据1证明被告叶玲丽自己到银行贷款的事实，原告也进行了发放义务，双方已按合同约定履行义务；银行的按揭贷款不存在被告自愿转账还是银行受托制度，原告没有义务去核实金额、后续是如何操作的；破产管理人说的账户明细，被告向银行申请贷款，还款账户是被告叶玲丽的储蓄账户，至于是谁转账给被告叶玲丽的，银行没有义务查询，只能说明被告叶玲丽自己在银行的贷款和还款行为；按照国家相关法规，原告不能用快递寄件，催收都是用EMS邮寄的，催收单没有签字，无法提供催收内容凭证。为支持自己的抗辩主张，被告叶玲丽向本院提交了银行流水明细，欲证实钱不是她挪用的，是她替周碎海向银行贷款，每个月的还款也是由被告永盛公司还的，不是她还的。对该证据，原告质证认为，对其真实性无异议，但不管是谁向银行贷款，最终款项还是要流向开发商的账户里。被告永盛公司质证认为，同意原告的质证意见。对原、被告提供的上述证据，本院认证认为，因原告及二被告对上述证据的真实性均未表异议，被告永盛公司的破产管理人虽对原告提供的证据4提出异议，但经本院审查，该证据符合证据的真实性，故本院均予以采信。根据双方当事人的陈述及采信的证据，本院确认本案如下事实：2016年7月21日，原告与二被告经协商一致签订了一份《个人购房贷款/担保合同》，主要约定：原告向被告叶玲丽发放贷款40万元，期限10年，到期日为2016年7月27日，贷款年利率5.88%，被告叶玲丽以其所购位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处垠地广场B2-XXXX、XXXX、XXXX号房产提供抵押担保并办理了抵押预登记手续（抵押登记备案证明编号：永房预零陵字第XXXXXXXXX、XXXXXXXXX、XXXXXXXXX号），此外，被告永盛公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。该款项于2016年7月28日由原告转入被告叶玲丽在原告处的个人账户，被告叶玲丽于次日将该款项按被告永盛公司的要求转入该公司账户。自2016年8月份起到2019年6月份止，虽然还贷时有拖欠，但被告永盛公司还能将需还款项打到被告叶玲丽个人账户，由被告叶玲丽按月还清。但自2019年7月21日开始被告永盛公司再没有出资还贷，而被告叶玲丽也未按约足额偿还贷款，目前尚欠原告贷款本金218,006.66元及利息、罚息及其它费用。原告已多次催款并下达相关催款函件。另查明，2021年3月2日，湖南省永州市中级人民法院作出（2021）湘11破申6号民事裁定书，受理申请人永盛公司的破产清算申请。本院认为，原告与二被告之间签订的《个人购房贷款/担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应是合法有效的，应受法律保护，双方应严格依约享受权利、履行义务。本案中，被告叶玲丽向原告申请贷款400,000元，并约定归还贷款本金、支付利息的期限及利息的计算方式，故被告叶玲丽应当在约定的期限内向原告偿还贷款本金并支付利息，但是截至2020年11月15日，被告叶玲丽累计拖欠原告贷款本金218,006.66元、贷款利息10,212.03元未还，其行为已经构成违约，应当向原告承担继续履行上述合同义务的责任。被告叶玲丽以三处房产设定不动产抵押担保，并办理预告登记手续，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》第五十二条第二款的规定，原告就担保物享有优先受偿权。被告永盛公司在合同中约定愿意对被告叶玲丽的400,000元的债务承担连带偿还责任，因此被告永盛公司为本案贷款的连带责任保证人，应当承担连带清偿责任。故对原告要求被告叶玲丽立即偿还未偿还的贷款本金以及相应的利息、罚息及其他费用，且要求被告永盛公司对其在破产申请受理前所负贷款本息承担连带清偿责任以及就抵押担保物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。根据《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款之规定：附利息的债权自破产申请受理时起停止计算。因此，对被告永盛公司在破产申请受理后所负贷款的利息停止计算，对原告的该部分诉请，本院不予支持，予以驳回。根据现有证据，尚不能充分证实被告之间存在购房的虚假意思表示和以被告叶玲丽名义借款，而实际为被告永盛公司所借和所用的事实，无论存在哪种情形，均不能免除二被告偿还原告贷款本息的义务，故对被告永盛公司的破产管理人提出的该项抗辩理由，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告叶玲丽在本判决生效后十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司永州分行下余贷款本金218,006.66元以及相应的利息、罚息及其他费用（截至2020年11月15日止，利息为10,212.03元，此后应偿还的利息、罚息按双方合同的约定计算至本息全部还清之日止）；二、由被告叶玲丽以其名下位于永州市零陵区芝山路与潇湘路交汇处垠地广场B2-XXXX、XXXX、XXXX号房产（抵押预告登记备案证明编号：永房预零陵字第XXXXXXXXX、XXXXXXXXX、XXXXXXXXX号）对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；三、由被告永州市零陵区永盛房地产开发有限公司对被告叶玲丽所负上述第一项债务中的贷款本金及截至2021年3月2日前的贷款利息承担连带偿还责任；四、驳回原告华融湘江银行股份有限公司永州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4723元，由被告叶玲丽、永州市零陵区永盛房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人应向本院书面申请执行。申请执行的期限为二年。该期限自法律文书规定履行期间的最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。审 判 长  李少阳人民陪审员  李国富人民陪审员  张晓虹二〇二一年八月六日法官 助理  董凌冰书 记 员  陶虹辰附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国企业破产法》第四十六条未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。