河南省渑池县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1221民初789号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号。统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，系该公司总经理。委托诉讼代理人：周国森、李金凤，河南春秋律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：尤海燕，女，1978年11月28日生，汉族，住陕县。委托诉讼代理人：史道民，男，1972年10月12日生，汉族，住渑池县，系尤海燕丈夫，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：艾红亮，河南晨风律师事务所律师，代理权限为一般代理。第三人：河南源通汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区花园北路56号-1号。统一社会信用代码91410100664651228L。法定代表人：史震峰，系该公司总经理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告尤海燕保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。审理中，本院依职权追加河南源通汽车贸易有限公司为本案的第三人参加诉讼。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司委托诉讼代理人周国森、被告尤海燕委托诉讼代理人史道民、艾红亮到庭参加诉讼，第三人河南源通汽车贸易有限公司经传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告代偿款149452.79元及逾期利息（从2017年11月21日起，按照中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率计算至实际清偿之日）；2、判令就豫Ｃ×××××号车辆以折价、拍卖或变卖所得价款在代偿款及逾期利息限额内优先受偿原告上述款项；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月6日，被告和出租人中国金融租赁有限公司签订汽车《融资租赁合同》，合同约定由出租人中国金融租赁有限公司出资185281.2元为被告购买豫Ｃ×××××号汽车融资，以出租方式将车辆给被告使用，租赁期为36个月（自2017年5月5日至2020年4月5日，每月5号为还款日），每期租金为5146.7元。销售方河南源通汽车贸易有限公司收到出租人中国金融租赁有限公司出资款后，将豫Ｃ×××××号车交付给被告，并为豫Ｃ×××××号车辆办理抵押登记，抵押权人为出租人中国金融租赁有限公司。2017年4月20日，被告向原告投保了《自用汽车消费贷款保证保险》，被保险人为中国金融租赁有限公司，保障项目为：违约经济赔偿责任，保险金额为185281.2元，责任限额为185281.2元，保险期间为2017年4月25日起至2020年4月24日止，保险合同约定，投保人连续三个月逾期还款的，视为发生保险事故。被告自2017年5月5日起至2017年8月5日支付四期租金后，连续逾期，截止2017年11月5日，共拖欠三期租金15441.1元，构成严重违约。被保险人中国金融公司根据合同约定向原告索赔，原告于2017年11月21日对《融资租赁合同》项下被告未偿还的租金等共计149452.79元进行理赔，并于当天向被保险人中国金融公司支付赔款，被保险人中国金融公司于2017年11月21日向原告出具赔款收据及授权书，将其对被告享有的所有债权全部转让给原告行使。综上所述，原告根据《自用汽车消费贷款保证保险》约定，基于被告违约代替被告承担了还款义务及利息，依据《保险法》60条、《保险法解释四》第八条及保险合同约定，原告依法取得代位追偿权，可以向被告进行追偿。被告辩称，原告起诉无理，我不同意赔偿原告。一、原告向中国金融租赁有限公司理赔租赁费（即租金）是错误的。1、租金不是贷款，和贷款性质完全不同。我向原告投保的是自用汽车消费贷款保证保险，涉及贷款，不涉及租金。中国人民财产保险股份有限公司于2008年制定的《自用汽车消费贷款保证保险条款》第二条规定“凡符合有关部门汽车消费贷款管理的规定，与商业银行或者汽车金融机构订立《汽车消费借款合同》贷款购买用于消费的新车，且同时符合以下三个条件的，均可作为本保险合同的投保人……”。即该条款适用对象为贷款，而不是租金；2、保险合同约定的保险事故未发生。《自用汽车消费贷款保证保险条款》第四条规定“在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿”。但是，我和这个金融租赁有限公司签订的是《融资租赁合同》，不是《借款合同》，我拖欠的是租金，不是贷款。原告诉称的“拖欠三期租金15441.1元，构成严重违约”，不属于“连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务”，所以，不能视为保险事故发生；二、原告无权向我求偿。原告张冠李戴、胡乱理赔，不符合《保险法》第60条和保险法司法解释第8条规定的“造成保险事故”，无权向我求偿；三、我的车早在2017年9月8日已经被河南源通汽车贸易有限公司非法扣押，我索要车时被漫天要价，车辆至今未予归还；四、理赔款不是149452.79元，应是5146.7X（36-4-3）=149254.3元；五、原告索要逾期利息（从2017年11月21日起，按照中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率计算至实际清偿之日），没有事实依据和法律依据。原告没有向我索要过租金；另外，租金是分期支付的，最后一期是2020年4月5日。保险法没有规定理赔款能产生逾期利息；六、原告主张车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿，没有事实依据和法律依据。车辆被抵押给中国金融租赁有限公司，中国金融租赁有限公司的优先受偿权，与原告的保险代位求偿权没有任何关系。另当时中国金融租赁有限公司给被告款只给了117480元，按车款应该给230154元，没有给够。总之，请求法院驳回原告的诉讼请求。第三人没有向本院提交答辩意见。经开庭审理，本院可以确认以下案件事实，2017年2月20日，被告尤海燕从河南新凯迪汽车销售服务有限公司购买凯迪拉克牌小型轿车一辆，车辆识别代号/车架号码为LSGAR5AL4HH119770。2017年3月30日，第三人河南源通汽车贸易有限公司作为甲方、被告尤海燕作为乙方签订《河南源通购销合同》一份，约定乙方从甲方处选购白色凯迪拉克汽车一辆，车款合计230514元，合同签订后乙方应于当日向甲方支付定金2000元，甲方确认收到定金后，合同生效，定金视为总车款的一部分，余款应于提车前付清。2017年4月6日，案外人中国金融租赁有限公司作为出租人、被告尤海燕作为承租人签订《融资租赁合同》一份，载明“第一条合同生效、起租及期满处理。本合同自出租人加盖公章或合同专用章，承租人签字并按手印之日起生效。……本合同项下的起租日以《租赁交易明细表》的约定为准。租赁期限自起租日起至《租赁交易明细表》中列明的租赁期限届满之日止。租赁期限届满之日，若承租人不存在违约情形或曾发生违约情形但已完全纠正或救济，则租赁物由承租人留购，留购价款详见《租赁交易明细表》：出租人收到留购价款之日，租赁物所有权按照“现时现状”转移给承租人，由此产生的全部税费由承租人承担。第二条租赁物和租赁物的转让。1、承租人以租回为目的，向出租人转让租赁物，并与出租人签订《所有权转让协议》，出租人受让后将其作为租赁物出租给承租人使用，承租人应保证租赁物所有权转让之时其对租赁物享有完整的所有权，租赁物之上未设定担保物权及其他任何权利负担。2、承租人完全根据自行选择和决策确定租赁物，并未依赖出租人的技能确定租赁物，出租人亦未干预选择租赁物。……第三条租赁物的交付和占有改定。租赁物所有权根据双方签订的《所有权转让协议》由承租人自动转移至出租人，由于租赁物系承租人转让给出租人，并由出租人租回给承租人使用，租赁物不发生实际的占有转移，出租人向承租人交付租赁物的方式为占有改定。第四条租金支付，迟延支付的逾期利息及租金调整。1、在租赁期间内，承租人无条件同意按本合同约定按时、足额支付租金和其他应付款项，任何情况均不影响上述支付义务，如承租人迟延付款，则自到期应付日起，每迟延一日，按逾期未付租金计算每日万分之五的逾期利息，该项逾期利息须自到期应付日起至实际支付全部所欠金额和逾期利息之日为止逐日计算。……第九条违约和补偿。1、发生下列情况之一的，构成承租人违约：1.1承租人未按期足额向出租人支付任何一期租金或任何一笔其他应付款项，包括但不限于租金、首付租金或预收租金（取适用者）；……2、发生前款约定的承租人违约情形，则出租人有权选择采取以下任何一项或多项救济措施：……2.2要求承租人立即支付本合同下的全部逾期利息，全部到期未付租金、全部未到期租金，留购价款及其他应付款项。……”。在该合同的附件1《租赁交易明细表》中约定，租赁物转让价款为230514元，起租日为合同签订之日，首付租金为69154.2元，首付租金不包含租赁利息，其他各期租金约定为每1个月支付一期，共计36期，每期租金为5146.7元，租金支付日为起租后次月起的每月5日支付，其余各期租金总额为185281.2元，留购价款为100元，并约定承租人将本合同项下的首付租金支付至出租人指定的账户（该账户为河南源通汽车贸易有限公司账户）。附件2租赁物明细表中载明车辆信息，制造商为上海通用汽车有限公司，供货商为河南源通汽车贸易有限公司，品牌为凯迪拉克，名称为轿车，型号为SGM7200AAA3，车辆颜色为象牙白，数量1，原始购买价格为230514元。附件3为中国金融租赁有限公司作为出租人、被告尤海燕作为承租人签订的《所有权转让协议》，约定承租人根据自行选择将其享有所有权的车辆转让给出租人并租回使用。承租人向出租人转让车辆的总价款为230514元，承租人同意出租人在支付租赁物转让价款时扣减承租人应当支付给出租人的任何到期应付款项，在每期付款条件成就后，出租人按照约定方式将相应款项支付到承租人指定的银行账户（该账户为河南源通汽车贸易有限公司账户），约定方式为第一期租赁物转让价款为230514元。并约定车辆的所有权自《融资租赁合同》签署之日起由承租人自动转移至出租人。承租人承诺转让给出租人的车辆不存在任何权利瑕疵。2017年4月17日，前述案涉车辆登记在被告尤海燕名下，车牌号为豫Ｃ×××××，并于2017年4月18日设立抵押权，抵押权人为中国金融租赁有限公司。2017年4月20日，被告尤海燕在原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司处以电子保单的形式投保了《自用汽车消费贷款保证保险保险》，电子保单载明，投保人为被告尤海燕，所购车辆为豫Ｃ×××××号凯迪拉克牌汽车，车辆净价格为230514元，首付款为69154.2元，被保险人为中国金融租赁有限公司，贷款合同号为ＮＡＦＬ17002412,抵押登记证书号为410016698197，贷款金额为161359.8元，贷款期限从2017年4月25日起至2020年4月24日止，保险金额为185281.2元。自用汽车消费贷款保证保险条款约定“……第二条凡符合有关部门汽车消费贷款管理的规定，与商业银行或汽车金融结构订立《汽车消费借款合同》（以下简称《借款合同》），贷款购买用于消费的新车，……第四条在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。……第二十八条赔偿金额按以下方式计算：（一）发生本保险条款约定的保险事故时，保险人对《借款合同》项下赔偿总金额的计算公式为：赔偿总金额＝（投保人未偿还的贷款本金＋贷款利息）Ｘ（1-免赔率）”。被告自2017年5月5日起至2017年8月5日支付四期租金后，连续逾期未付租金，2017年11月21日，中国金融租赁有限公司向原告提出索赔申请，2017年11月22日，中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司向中国金融租赁有限公司支付了保险理赔款149452.79元。另查，中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司与原告签订《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》，约定联保险种为汽车贷款保证保险，被保险人为中国金融租赁有限公司，中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司的工作职责包含按照联保协议和其他相关文件的规定负责逾期数据管理、接报案、赔案处理等。其中关于赔偿支付的约定为按照原告确定的理赔方式，应被保险人要求，先行向客户支付赔款，再由其向原告提供追偿所需的相关材料，由原告负责追偿工作。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百三十七条“融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。”之规定，本案原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉称被告尤海燕和出租人中国金融租赁有限公司签订汽车《融资租赁合同》，合同约定由出租人中国金融租赁有限公司出资185281.2元为被告购买豫Ｃ×××××号汽车融资，以出租方式将车辆给被告使用，租赁期为36个月（自2017年5月5日至2020年4月5日，每月5号为还款日），每期租金为5146.7元，销售方即第三人河南源通汽车贸易有限公司收到出租人中国金融租赁有限公司出资款后，将豫Ｃ×××××号车交付给被告，根据原告提交的被告与中国金融租赁有限公司签订的《融资租赁合同》及其附件的内容、被告与第三人签订的购销合同以及被告提交的购车发票，中国金融租赁有限公司并未与第三人签订买卖合同，其与被告签订的《融资租赁合同》也并不符合《中华人民共和国合同法》第二百三十七条的内容。本案实质系被告尤海燕将其自有的案涉车辆出售给中国金融租赁有限公司，然后再租回，这与原告所诉事实不符，但按照《最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二条“承租人将其自有物出卖给出租人，再通过融资租赁合同将租赁物从出租人处租回的，人民法院不应仅以承租人和出卖人系同一人为由认定不构成融资租赁法律关系。”之规定，中国金融租赁有限公司与被告尤海燕之间仍构成融资租赁法律关系。本案被告向原告投保了《自用汽车消费贷款保证保险》，被保险人为中国金融租赁有限公司，虽然保险条款约定的适用范围与本案以租回为目的的融资租赁情形并不完全吻合，但结合《融资租赁合同》签订目的和原、被告自愿签订的保险合同签订目的以及保险条款设置目的进行分析，可以认定被告是为了保障对中国金融租赁有限公司所负债务之履行而向原告投保了该险种，被告依约需每期支付的租金实质也是由本金加利息的方式组成，现因被告未按约定履行债务，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的条件，原告现依保险合同约定代其向中国金融租赁有限公司支付未偿还的租金149452.79元，依照保险合同的约定，原告有权向被告进行追偿。被告辩称《融资租赁合同》不是《借款合同》、租金不是贷款，原告胡乱理赔的意见，结合前述内容及本院查明的案件事实，本院依法不予采纳。被告辩称其从第三人处仅收到117480元，未收到全部贷款161359.8元的意见，按照《融资租赁合同》附件3所有权转让协议中的约定，中国金融租赁有限公司将租赁物转让款支付至被告指定的账户即第三人河南源通汽车贸易有限公司账户，至于第三人是否足额将款项支付给被告以及被告所称的第三人将被告的案涉车辆扣走的问题，系被告与第三人之间的纠纷，被告可依法另行主张。被告辩称本案理赔款系中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司支付，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司作为本案原告其诉讼主体不适格的意见，按照中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司与原告签订的《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》中的约定，中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司作为本案的原告并无不当。被告辩称原告理赔款的问题，根据保险条款中的约定，赔偿总金额的计算方法为：（投保人未偿还的贷款本金+贷款利息）X（1-免赔率），按照原告提交的《融资租赁合同》、保险单、还款明细等证据材料，原告计算的理赔款数额并无不当。现原告诉求被告支付代偿款149452.79元，本院依法予以支持，对原告诉求的逾期利息，因保险合同中未对该部分内容进行约定，本院酌定自原告起诉之日即2021年3月12日起按照年利率3.85%计算利息至款项付清之日止。原告诉求就豫Ｃ×××××号车辆以折价、拍卖或变卖所得价款在代偿款及逾期利息限额内优先受偿，因原告并非案涉车辆的抵押权人，故对原告该诉求，本院依法不予支持。第三人河南源通汽车贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告尤海燕于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司149452.79元及利息（利息按照年利率3.85%，从2021年3月12日起计算至款项付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。。若未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3288元，由被告尤海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决生效，双方当事人应自觉履行，否则，本院将依据当事人申请或审判庭的移送予以强制执行。当事人应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限二年内申请执行，逾期不申请，则视为放弃权利。审 判 长  吕丹丹审 判 员  张苏波人民陪审员  雷 杰二〇二一年八月二十七日书 记 员  卢 鑫