湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初2162号原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省衡阳市石鼓区明翰路27号。负责人:邓来发,该公司董事长。委托诉讼代理人：何军辉。委托诉讼代理人：周媛媛。被告：陈某，男。被告：朱某，女。原告衡阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）与被告陈某、朱某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人何军辉、周媛媛，被告陈某到庭参加诉讼，被告朱某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1.提前解除编号-11572-2018-00000194《最高额借款合同（福祥便民卡）》；2.判令被告陈某、朱某偿还原告贷款本金788000元、利息66040.79元，共计854040.79元（该段利息计算至2021年2月21日，实际利息支付按合同约定罚息利率计算至本息清偿完毕日止)；3.判令被告承担本案的诉讼费用(含受理费、财产保全费、公告费等费用）；4.判令原告对被告陈某、朱某提供的抵押住房折价或者拍卖、变卖所得价款在上述2、3项诉讼请求的范围内享有优先受偿权。被告陈某辩称，无异议。被告朱某未予答辩，亦未向本院提交证据。原告农商银行围绕其诉讼请求向本院提交了证据,被告陈某对原告提供的证据无异议，被告朱某未到庭质证,视为其放弃质证权利。经审查，原告提供的证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联,应作为本案的定案依据。本院经审理认定事实如下：2017年11月22日，被告陈某与原告下属呆鹰岭支行签订了一份合同编号《个人借款合同》,与涉案相关的合同约定为：1、借款用途为资金周转；2、本合同项下借款总额为500000元，借款期限为36个月，自实际提款日起算，实际提款日和借款到期日以借款借据为准；3、合同采用固定利率的方式确定借款利率，年利率为8.64%，借款期限内不因任何原因进行调整，亦约定逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收30%确定；4、双方还在合同中约定借款人的送达地址为“湖南省衡阳市蒸湘区呆鹰岭镇呆鹰岭街50号”，并签署了《送达地址确认书》明确将该地址作为法院送达文书的地址,如因借款人提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知或借款人拒绝签收,导致通知或相关法律文书无法送达的,文书被退回之日视为送达之日。2017年11月22日，原告向被告陈某的账户发放了500000元贷款，确定借款年利率为8.64%，到期日为2020年11月22日。2018年7月13日，被告陈某又与原告下属呆鹰岭支行签订了一份合同编号为-11572-2018-000001945号《最高额借款合同(福祥便民卡)》，与涉案相关的合同约定：1、最高借款额度为300000元，额度使用期限为2018年7月13日至2021年7月13日，合同约定货款利率为中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮动98.62%，罚息在原借款利率上浮30%;2、在合同约定期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高额借款额度剩余使用期限；3、按月结息，借款到期，利随本清；4、借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，贷款人有权宣布未偿还款项立即到期,立即回收未偿还款项，并要求借款人赔偿违约造成的损失；5、借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。6、双方还在合同中约定借款人的送达地址为“湖南省衡阳市蒸湘区呆鹰岭镇呆鹰岭街146号金溪院1号楼403室”，并明确将该地址作为法院送达文书的地址,如因借款人提供的地址不准确、送达地址变更未及时告知或借款人拒绝签收,导致通知或相关法律文书无法送达的,文书被退回之日视为送达之日。同日，为保证被告陈某能依约偿还借款本息，被告陈某、朱某作为抵押人与原告下属的呆鹰岭支行又签订了一份《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，被告陈某、朱某以其所有的位于湖南省衡阳市蒸湘区呆鹰岭镇街146号金溪园1号楼403室的房屋（房产证号：衡房权证蒸湘区字第08212782号）为借款提供抵押担保，并约定该抵押财产所担保对象为涉案《最高额借款合同（福祥便民卡）》主合同项下的债权，所担保的债权发生期限自2018年7月13日至2021年7月13日止，其中担保的主债权的最高本金余额为300000元；抵押担保的范围为债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、抵押财产处置费、差旅费）和其他应付费用；此后，原、被告就抵押房产在相关部门办理了抵押登记【不动产登记证明：湘（2018）衡阳市不动产证明第0049590号】。2019年7月31日，原告向被告陈某的账户发放了300000元贷款，确定借款年利率为8.64%，到期日为2020年7月31日。截至2021年2月21日止，对于被告陈某于2017年11月22日借款的500000元尚欠借款本金498000元、利息25659.99元、逾期利息14174.8元；对于被告陈某于2018年7月13日借款的300000元尚欠借款本金290000元、利息7313.6元、逾期利息18892.4元；两笔共计拖欠借款本金788000元，利息66040.79元。之后，被告陈某未再按期偿还借款本息，故酿成涉案纠纷。另查明，被告陈某与被告朱某于2017年1月19日在衡阳市蒸湘区民政局办理了离婚登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》,“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案借款事实发生在民法典施行前,故本案应适用民法典施行前有效的法律、司法解释规定。本案中,原告与被告陈某签订的《个人借款合同》、《最高额借款合同(福祥便民卡)》是双方当事人的真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。经审理查明，原告农商银行按约发放了两笔贷款（一笔500000元、一笔300000元）,已经全面履行了合同义务。贷款后,被告陈某未按约结息,构成违约,遂酿致本案纠纷，依法应当承担全部民事责任。双方在《最高额借款合同(福祥便民卡)》中明确约定“借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项,或未履行本合同项下任何其他义务,或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的”的,“贷款人有权宣布本合同立即到期，立即收回未偿还款项”。本院认为,当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。原告农商银行据此诉请提前解除涉案签订的《最高额借款合同(福祥便民卡)》，符合双方约定及法律规定,本院依法予以支持。对于原告农商银行诉请被告陈某还本付息的问题。本院认为,根据法律规定,合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施,并有权要求赔偿损失。故原告农商银行要求陈某偿还贷款本息并按约定利率支付利息的诉请于法有据,合情合理,本院一并予以支持。经本院核算，截至2021年2月21日止，对于被告陈某于2017年11月22日借款的500000元尚欠借款本金498000元、利息25659.99元、逾期利息14174.8元；对于被告陈某于2018年7月13日借款的300000元尚欠借款本金290000元、利息7313.6元、逾期利息18892.4元；两笔共计拖欠借款本金788000元，利息66040.79元，故对于原告的诉请第二项本院依法予以支持。对于2021年2月21日后的利息，应按合同约定的罚息利率计算至借款本金清偿之日止。经审查，本案的债务系被告陈某的个人借款，均发生在二被告离婚之后，且被告朱某并未作为本案共同还款人对上述债务的承担签字确认，故原告要求被告朱某承担共同偿还本息的诉讼请求，本院不予支持。对于原告诉请就被告陈某所有的位于湖南省衡阳市蒸湘区呆鹰岭镇街146号金溪园1号楼403室的房屋（房产证号：衡房权证蒸湘区字第08212782号）的拍卖、变卖价款优先受偿，因被告陈某及被告朱某作为抵押人自愿以该房屋为《最高额借款合同（福祥便民卡）》下的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立。现被告陈某违约，实现抵押权的条件已成就，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条之规定就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。对于原告诉请被告承担本案受理费、财产保全费和公告费等费用的问题。本院认为，虽合同约定被告应当承担原告以诉讼方式实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等），但除本案诉讼费外，原告未提供证据证明其存在相关支出，故对原告该部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述,根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下:一、原告衡阳农村商业银行股份有限公司与被告陈某之间签订的-11572-2018-00000194《最高额借款合同（福祥便民卡）》自原告起诉之日即2021年6月10日起解除；二、被告陈某本判决生效之日起十日内偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司借款本金498000元、利息25659.99元、逾期利息14174.8元（利罚息计算截至2021年2月21日止），合计537834.79元，后期利息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照合同约定的罚息利率计算至本金还清之日止；三、被告陈某本判决生效之日起十日内偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司借款本金290000元、利息7313.6元、逾期利息18892.4元（利罚息计算截至2021年2月21日止），合计316206元，后期利息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照合同约定的罚息利率计算至本金还清之日止；四、对被告陈某所负的上述第三项给付义务，原告衡阳农村商业银行股份有限公司有权就被告欧阳灿、戴宣花所有的位于湖南省衡阳市蒸湘区呆鹰岭镇街146号金溪园1号楼403室的房屋（房产证号：衡房权证蒸湘区字第08212782号）的折价或拍卖、变卖价款优先受偿。五、驳回原告衡阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6170元，由被告陈某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 王孝杰二〇二一年八月二十日法官助理 谷江波书 记 员 洪 珊附：相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。