河北省涿鹿县人民法院民 事 判 决 书（2021）冀0731民初1201号原告：河北涿鹿农村商业银行股份有限公司，住所地：涿鹿县涿鹿镇轩辕路33号。法定代表人：任滋，董事长。委托诉讼代理人：王海源，男，该公司职员。委托诉讼代理人：田旭东，男，该公司职员。被告：冯殿阁，男，1971年10月1日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。被告：刘辉英，女，1971年10月7日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。共同委托诉讼代理人:李亚杰，河北华祥律师事务所执业律师。被告：怀来万悦置业有限公司，住所地：河北省怀来县沙城镇万悦广场。法定代表人：高建英，董事长。委托诉讼代理人：蔡志革，男，该公司法务。原告河北涿鹿农村商业银行股份有限公司（以下简称涿鹿农商行）与被告冯殿阁、刘辉英、怀来万悦置业有限公司（以下简称万悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王海源、田旭东，被告冯殿阁、刘辉英的委托诉讼代理人李亚杰，被告万悦公司的委托诉讼代理人蔡志革到庭参加诉讼。本案现已审理终结。涿鹿农商行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告冯殿阁、刘辉英归还借款1673817.57元及利息97448.03元（截止到2021年5月18日），本息合计1771265.6元；3、判令被告冯殿阁、刘辉英从2021年5月19日起至贷款履行完毕止按月息9.825‰给付经济损失；4、判令被告冯殿阁、刘辉英承担诉讼费等费用；5、判令被告冯殿阁、刘辉英以抵押物折价归还借款；6、判令被告万悦公司对2一4项费用承担连带保证责任。事实和理由：2014年9月10日，被告与原告涿鹿农商行（原涿鹿县农村信用合作联社）下属按揭中心（原小额贷款中心）签订了一份《个人购房担保借款合同》。合同约定，被告冯殿阁向原告借款3340000元，借款用途为购买万悦广场房屋，借款期限为2014年9月10日起至2024年9月4日止，利率为6.55‰，逾期不依约归还，按贷款利率上浮50%计收利息。被告万悦公司为冯殿阁提供连带担保责任。被告冯殿阁、刘辉英夫妇承诺用购买被告万悦公司的房屋作为抵押物，并进行预登记。被告刘辉英与冯殿阁为夫妻关系，应承担夫妻共同还款责任。借款后，被告归还借款本金30次，金额1666182.43元；归还利息32次，金额998307.19元；2020年6月以后没有按照合同约定月等额还款方式归还，被告多次违约。根据合同第十六条约定原告有权提前收回借款及利息。截至2021年5月18日，被告冯殿阁尚欠本息1771265.6元未还。综上所述，被告未按期还本付息，已构成合同违约，原告要求被告归还借款及利息应以支持。冯殿阁、刘辉英、万悦公司辩称，一、原告应提供发放借款的证据。二、原告提出解除合同，故解除合同后不应承担利息和罚息。三、被告刘辉英并未在借款合同中签字，对案件事实不清楚。原告要求被告刘辉英承担责任，应当提供相应的影像资料。本院经审理认定事实如下：被告冯殿阁、刘辉英系夫妻关系。2014年9月5日，涿鹿县农村信用合作联社与被告冯殿阁在怀来县房地产交易所办理预购商品房抵押预告登记，房屋预告登记证明号为怀房预他字第××号，预告登记权利人为涿鹿县农村信用合作联社小额贷款中心，预告登记义务人为冯殿阁，房屋坐落于怀来县。现冯殿阁未办理抵押房屋的不动产证书。2014年9月10日，被告冯殿阁向涿鹿县农村信用合作联社客户经理部提出借款申请，因购买房屋需贷款334万元，被告刘辉英在“财产共有人”处签字。2014年9月10日，涿鹿县农村信用合作联社与被告冯殿阁及被告万悦公司签订《个人购房担保借款合同（一手房）》（合同编号：涿鹿联社农信借字2014第47702014249749号），约定，被告冯殿阁向涿鹿县农村信用合作联社借款3340000元，借款用途为购买位于万悦广场的房屋，借款期限自2014年9月10日起至2024年9月4日止，借款利率为月利率6.55‰，借款人未按约定归还借款，贷款人在本合同约定执行利率基础上上浮50%计收利息。借款人采用等额本息还款法，每月每期应还本息金额为40276.76元；担保包括保证担保与抵押担保。被告万悦公司为借款人依本合同所形成的债务提供连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本息、违约金、损害赔偿金等，保证期间为借款人债务履行期限届满之日起二年。借款人以本合同项下所购房屋作抵押的，由保证人万悦公司提供阶段性保证担保，自合同签订之日起至借款人取得房产证书，并办妥正式的抵押登记并将抵押文件交贷款人收执之日止。借款人提供抵押担保的，保证人愿先于抵押担保对所担保债务履行保证责任；抵押担保为被告冯殿阁以《房地产抵押清单》的148.79㎡的房屋作为本合同项下债务的抵押物，抵押范围为借款本息、违约金、损害赔偿金等。被告冯殿阁、刘辉英在《房地产抵押物清单》上签字。违约责任约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布借款立即到期。2014年9月10日，涿鹿县农村信用合作联社向被告冯殿阁发放贷款330万元。被告冯殿阁按照约定支付借款本息至2017年3月21日。至2020年6月29日，被告冯殿阁共归还本金1666182.43元，利息998307.19元。被告冯殿阁于2021年7月14日收到本院送达的起诉状副本。截至2021年7月14日，被告冯殿阁尚欠借款本息504031.12元未还，并拖欠借款本金1286089.8元。另查明：涿鹿县农村信用合作联社改制变更为涿鹿农商行。以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同（一手房）》、《借款借据》、《借款申请》、《抵押借款承诺书》、《房屋预告登记证明》及原、被告陈述所证实。本院认为，一、涿鹿县农村信用合作联社变更为涿鹿农商行，故涿鹿县农村信用合作联社的权利义务由涿鹿农商行承担。二、涿鹿县农村信用合作联社与冯殿阁及万悦公司签订的《个人购房担保借款合同（一手房）》合法有效受法律保护。冯殿阁未按照约定支付借款本息构成违约，涿鹿农商行要求解除合同，具有合同约定及法律依据，本院予以支持。涿鹿农商行以直接提起诉讼的方式要求解除合同，故合同自冯殿阁收到本院送达起诉状副本时（2021年7月14日）解除。合同解除后，冯殿阁应按照合同约定支付借款本息至合同解除之日，返还尚欠的借款本金，并赔偿涿鹿农商行从合同解除之日起至实际支付拖欠借款本金之日止参照借款利率计算的利息损失。三、刘辉英与冯殿阁系夫妻关系，在《借款申请》及《房地产抵押清单》上签字，故借款本息及利息损失属于二人夫妻共同债务，应由刘辉英与冯殿阁共同偿还。四、刘辉英与冯殿阁以购买的房屋提供抵押担保，并办理预购商品房抵押预告登记，故涿鹿农商行对抵押房屋享有抵押权。庭审期间，刘辉英与冯殿阁同意以抵押物折价偿还借款本息，故刘辉英与冯殿阁应以抵押房屋折价偿还借款本息。五、万悦公司为冯殿阁的借款本息提供连带责任保证担保，涿鹿农商行要求万悦公司按照约定先于抵押担保承担连带保证责任。万悦公司主张合同为格式合同，签订合同时，涿鹿县农村信用合作联社就此条款内容未向万悦公司提示或者说明，故该约定不成立。万悦公司的抗辩理由成立，故对万悦公司的主张本院予以认定。因被担保的债权既有借款人提供的物的担保，又有万悦公司提供的人的担保，故万悦公司应在刘辉英与冯殿阁以抵押物承担抵押责任不足的情形下，承担连带责任。六、涿鹿农商行主张起诉前以电话方式通知冯殿阁解除合同，冯殿阁不予认可。涿鹿农商行未提供证据予以证实，应承担举证不能的不利后果，故对涿鹿农商行的主张本院不予认定。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十八条第一款、第三百九十二条、第四百零二条、第四百一十条第一款、第四百九十六条、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百八十八条、第一千零六十四条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、涿鹿县农村信用合作联社与被告冯殿阁及被告怀来万悦置业有限公司于2014年9月10日签订的合同编号为涿鹿联社农信借字2014第47702014249749号的《个人购房担保借款合同（一手房）》于2021年7月14日解除。二、被告刘辉英与冯殿阁于本判决生效后十日内支付原告河北涿鹿农村商业银行股份有限公司截至2021年7月14日的借款本息504031.12元，并返还借款本金1286089.8元。三、被告刘辉英与冯殿阁赔偿原告河北涿鹿农村商业银行股份有限公司自2021年7月15日起至实际支付拖欠借款本金之日止以未返还借款本金为基数按照月利率6.55‰计算的逾期付款利息损失。四、被告刘辉英与冯殿阁以位于怀来县的抵押房屋折价偿还上述二、三项的本息。五、被告怀来万悦置业有限公司对被告刘辉英与冯殿阁以抵押房屋折价偿还上述二、三项本息的不足部分承担连带责任。被告怀来万悦置业有限公司承担担保责任后，有权向被告刘辉英与冯殿阁追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计10,371.0元，由被告刘辉英与冯殿阁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。审判员  马雪松二〇二一年八月二十八日书记员  刘朝君《中华人民共和国民法典》第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。连带责任，由法律规定或者当事人约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。