贵州省普安县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2323民初2151号原告：中国农业银行股份有限公司普安县支行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州普安县盘水镇西街90号，统一社会信用代码91522323915350180K。负责人：杨兴，中国农业银行股份有限公司普安县支行行长。委托诉讼代理人：李钟华，中国农业银行股份有限公司普安县支行客户经理。代理权限：特别授权。被告：刘志丽，女，1966年4月20日出生，汉族，住普安县。被告：张元文，男，1965年3月17日出生，汉族，住普安县，现住普安县。原告中国农业银行股份有限公司普安县支行（以下简称：“普安县农行”）与被告刘志丽、张元文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告普安县农行之委托诉讼代理人李钟华、被告张元文到庭参加诉讼；被告刘志丽经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，故依法缺席审理。本案现已审理终结。普安县农行向本院提出诉讼请求：1.判决刘志丽、张元文归还普安县农行借款本金124978.73元（其中：按期次未结清本金总金额7788.19元、提前还本金额117190.54元）；根据《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）的约定，计算截止2021年5月27日应还利息2305.25元（其中：未结清的正常息总金额2089.67元、未结清罚息总金额74.72元、未结清复利总金额29元、提前还息金额111.66元）。以上借款本息合计金额127283.78元；同时支付普安县农行自2021年5月27日起至借款本息清偿完毕之日止所产生的正常息、罚息和复利；2.判决普安县农行对刘志丽、张元文用位于“普安县盘水镇馨园小区1栋楼附3号”抵押担保的房产享有优先受偿权；3.判决本案的诉讼费由刘志丽、张元文承担。事实和理由：刘志丽、张元文（共同还款人、抵押担保人）于2015年1月14日向普安县农行申请“房抵贷－消费”贷款260000元，双方于2015年1月21日签订《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043），合同约定：“刘志丽、张元文向普安县农行借款260000元，借款期限10年，该笔借款于2015年1月22日发放，期限至2025年1月21日到期，借款用途为房屋装修，贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按合同1.4.2.2条款的第⑵种方式进行浮动；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（即：每月22号）；借款担保以位于普安县抵押担保。”合同中还约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，按合同第九条9.2条款的约定计收罚息；借款人未按期支付利息的，按合同第九条9.4条款计收复利；借款人未按约定足额偿还借款本息的，按合同第九条9.5条款提前收回借款；《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）还对双方其他权利义务进行了明确。上述借款发放后，刘志丽、张元文应按月归还借款本息，但二人从2020年3月还款期限对应日起未能正常还本付息，截至2021年5月27日下欠借款本金124978.73元；根据《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）的约定，计算截止2021年5月27日应还利息2305.25元。以上借款本息合计金额127283.78元。因刘志丽、张元文未按期足额偿还借款本息，普安县农行多次催收未果，刘志丽、张元文的行为已严重违约。为此，普安县农行特起诉至人民法院，请予以支持以上诉求。刘志丽经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉、答辩。张元文辩称：对普安县农行的诉求没有意见。普安县农行向本院提交下列证据：1.普安县农行营业执照复印件及负责人居民身份证复印件共一张、单位负责人证明原件一张，拟证明原告身份信息及诉讼主体适格，系合法金融机构；2.刘志丽、张元文居民身份证、户口簿、结婚证各一份（均为复印件），拟证明被告的基本信息及诉讼主体适格；3.《个人信贷业务申请表》、刘志丽及张元文收入证明、刘志丽借据卡复印件、《中国农业银行贵州省分行个人贷款用款计划及用途申明》、按月还本付息（委托扣款）承诺书、共同还款责任承诺书、同意房产抵押承诺书、房产（单证）抵押补充协议、贷款抵押物评估报告、《中华人民共和国房屋所有权证》（普房权证南字第××号）、《商品房买卖合同》（合同编号：2014004928）、贷款审批通知书、《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）、抵押物登记申请登记表、《中华人民共和国房屋他项权证》（普安房他证盘水镇字第××号）、房地产抵押清单、贷款发放通知单各一份（以上证据均为复印件），拟证明刘志丽、张元文向普安县农行申请借款，提供相关证明，普安县农行向刘志丽、张元文发放贷款后，刘志丽、张元文办理房屋抵押登记手续的相关事实。以上证据经质证，张元文均无异议。刘志丽未到庭质证，刘志丽、张元文均未向本院提交证据。普安县农行围绕诉讼请求提交的证据，经张元文质证无异议后，本院予以确认并在卷佐证。根据普安县农行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日刘志丽、张元文向普安县农行提交《个人信贷业务申请表》，向普安县农行申请“房抵贷－消费”贷款260000元；同日刘志丽向普安县农行出具《中国农业银行贵州省分行个人贷款用款计划及用途申明》和按月还本付息（委托扣款）承诺书，张元文向普安县农行出具共同还款责任承诺书，承诺其作为刘志丽的共同还款人，对本案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；同时刘志丽、张元文为贷款向普安县农行提供位于普安县（房产证号：普房权证南字第××号）作为贷款抵押；2015年1月21日刘志丽作为借款人／抵押人、张元文作为抵押人与普安县农行作为贷款人双方签订《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043），该合同中约定：“9.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。9.5发生下列情形之一的，贷款人提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，…（2）借款人未按约定足额偿还借款；15.1借款金额人民币（大写贰拾陆万元整）。15.2借款用途：住房装修和购买大额耐用消费品。15.3借款期限自2015年01月21日起至2025年01月20日止，共计120个月，…15.4借款利率按以下第（2）种方式执行：…（2）浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾（大写）。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2约定的第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期。18.1借款人与贷款人约定按以下第（3）种方式还本付息：…（3）分期还款。以每壹个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的20日借款发放日对应日。20.1本合同项下借款的担保方式为抵押。20.2担保人同意以位于普安县提供担保。”合同签订后，普安县农行于2015年1月22日向刘志丽出具贷款发放通知单，向刘志丽发放贷款260000元，同日普安县农行对位于普安县抵押房产在普安县住房和城乡建设局办理《中华人民共和国房屋他项权证》（普安房他证盘水镇字第××号），现该房产因普安县城市棚户区改造已被征收拆迁。自2021年1月22日起至今，刘志丽、张元文未按《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）中约定按期足额向普安县农行偿付借款本息，普安县农行经多次催收未果后，遂于2021年6月诉至本院要求解决。综合普安县农行的起诉意见，将本案焦点归纳如下：一、如何认定《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）的法律效力？二、关于本案抵押房产的认定？三、借款利息如何保护？本院认为，关于本案焦点一：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款之规定：“依法成立的合同，受法律保护。…”、第六百六十七条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第六百六十八条之规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”、第六百八十一条之规定：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”本案中普安县农行与刘志丽、张元文协商签订《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043），该合同是双方真实意思表示，合法有效，应予认定；根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第六百七十四条之规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”、第六百七十五条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案，普安县农行按照合同约定向刘志丽、张元文发放借款260000元，刘志丽、张元文在收到借款后，二人未按合同约定按期足额还款付息已属违约，应履行还款付息和承担违约责任的合同义务。关于本案焦点二：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条之规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第三百九十五条第一款第（一）项之规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…”、第四百条第一款之规定：“设立抵押权应当采用书面形式订立抵押合同。”、第四百零二条之规定：“以本法三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”普安县农行为实现本案债权，在其与刘志丽、张元文《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）中约定刘志丽、张元文用位于普安县产作为二人借款的抵押担保，普安县农行为抵押房产于2015年1月22日到普安县住房和城乡建设局办理《中华人民共和国房屋他项权证》（普安房他证盘水镇字第××号），双方之间抵押担保行为合法有效，刘志丽、张元文未按《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）中约定按期足额向普安县农行还款付息，因抵押房产被征收拆迁，根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条之规定普安县农行有权起诉刘志丽、张元文履行抵押人义务，以抵押的房屋折价或从变卖、拍卖抵押房屋的价款或从抵押房屋征收拆迁收益中实现抵押权。关于本案焦点三：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条之规定：“借款人未按照约定的期限返还的借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因刘志丽、张元文在借期内未照约定足额还款付息，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条之规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故自2021年1月22日起（未能正常还款付息之日起）至2021年5月27日期间刘志丽、张元文尚欠贵普安县农行全部利息（含有借期内正常利息、逾期部分复息及罚息）共计2305.05元应予支付；参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定：“…对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”普安县农行起诉的正常息、罚息和复利在法律规定原则之内，予以保护；因本案借款状态尚在持续，现无法计算刘志丽、张元文还款的实际日期，故正常息、罚息和复利计算按双方签订的《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）第九条违约责任中相关约定执行从2021年5月28日（已支持利息之次日）起计付至刘志丽、张元文清偿本案债务之日止。综上所述，普安县农行的诉讼请求于法有据，应予支持；刘志丽经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（一）项、第四百条第一款、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告刘志丽、张元文于本判决生效之日起十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司普安县支行借款本金人民币124978.73元、支付借款利息2305.05元，本息合计127283.78元；被告刘志丽、张元文自2021年5月28日起按双方签订的《个人担保借款合同》（合同号：52020120150003043）第九条违约责任中相关约定确定正常息、罚息和复利计付给原告中国农业银行股份有限公司普安县支行至二人清偿本案债务之日止；二、被告刘志丽、张元文逾期不履行上述还款付息义务，原告中国农业银行股份有限公司普安县支行可以被告刘志丽、张元文抵押的房屋折价或从变卖、拍卖抵押房屋的价款或抵押的房屋产生的征收拆迁收益中在本案确定债务范围内优先受偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2845.66元，减半收取计1422.83元，由被告刘志丽、张元文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。若义务人未按期履行判决确定给付义务的，权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  王永涛二〇二一年八月二十日书记员  孔乾懿