江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0982民初3874号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91320900782094063W，住所地盐城市大丰区常新中路9号。法定代表人：卞玉叶，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁成泉，该公司员工。被告：沈毅，男，1993年3月30日出生，汉族,住盐城市大丰区。被告：张兵，男，1973年1月10日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称大丰农商行）与被告沈毅、张兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大丰农商行的委托诉讼代理人丁成泉、被告沈毅到庭参加诉讼，被告张兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大丰农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告沈毅偿还原告贷款本金554753.07元、利息14678.84元、合计569431.91元（计算至2021年6月22日止），继续承担从2021年6月23日起至履行之日止合同约定的利率计算的利息、罚息及复息；2、判令被告张兵对被告沈毅所欠原告贷款本金及利息、罚息和复息承担连带还款责任；3、判准原告对被告沈毅提供的抵押物（房地产）享有抵押权，有权对抵押物进行折价或者以拍卖、买卖该抵押杨所得价款优先受偿。4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2020年3月24日，原告与被告沈毅、张兵签订《个人担保借款合同》一份，编号为（54)农商个借字[2020]129号，合同约定：本合同项下的借款额度为人币56万元，自本合同生效之日起至12050年3月20日止,利率以借据的记载为准，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定。担保方式为抵押担保。合同第九条第5款约定，借款人违反合同义务，贷款人有权要求提前收回借款。2020年3月26日，被告沈毅向我行借款56万元。约定为等额本息还款方式。原告按约履行了义务。2021年1月份后借款人未能按约履行还本还息义务，原告多次催收，被告仍未履行偿还义务，故向人民法院提起诉讼，望予支持。被告沈毅辩称，借款合同、借据等均为我所签，对目前所欠款项本息明细无异议，现在还款要求太高，目前经济困难，一个月只能还1000元，同意拍卖我名下抵押给原告的房产被告张兵未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人担保借款合同》、借款借据、不动产登记证明、江苏农信核心业务系统本息凭证等证据，本院予以审查并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月24日，被告沈毅因办理购房按揭贷款向原告大丰农商行借款，并以其购置的坐落于盐城市大丰区产进行抵押，被告张兵提供担保，原被告签订编号为（54)农商个借字[2020]129号《个人担保借款合同》一份，合同载明：“……借款人：沈毅，担保人：沈毅、张兵……借款金额人民币（大写）伍拾陆万元整，借款期限自2020-3-21起至2050-3-20止，实际借款期限和借款用途以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力……在本合同采用浮动利率，借款期限在五年以上的，首次贷款执行利率按借款借据载明的利率，即贷款实际发放时5年期以上贷款市场报价利率(LPR)加50个基点执行，自贷款实际发放之日起的每年1月1日，贷款执行利率均按上一年末5年期LPR为定价基准加50个基点调整，贷款人不再另行通知借款人和担保人；一个会计年度的，LPR调整的，贷款执行利率不调整……借款人取得的贷款资金，存入如下账户，账户名称沈毅，账号62×××51。采取受托支付，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象……借款人与贷款人约定按等额本息还款法还本付息，指在贷款期内每月等额偿还贷款本息。确定每月还本付息额，每月第20日为借款人的每期还款日，最后一次利随本清……借款人应于每期还款日前在借款人账户存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息，该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理……借款人权利和义务：一、按照合同约定取得和使用借款。二、按时足额还本付息……借款人权利和义务：……按照合同约定收回或提前收回已结款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。借款人未按本合同约定期限偿还借款本金的，贷款人将对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……担保贷款，本合同项下借款的担保方式为抵押、保证担保。担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务。本合同不因主合同债务人违反主合同约定用途使用借款而无效。保证担保的：（一）保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的,各保证人均独立对贷款人承担完整的连带责任。(二)担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。(三)一次性还款的,保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的,保证期间为每期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项,导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的,保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。贷款人与借款人就主合同债务达成展期协议的,担保人对展期后贷款执行利率有可能提高知情,且担保人同意继续承担担保责任,担保期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起二年。(四)保证人不按本合同约定履行保证责任的,贷款人有权直接从保证人任何账户中划收。(五)借款人同时提供了物的担保的,保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任……抵押担保的：(一)担保人同意以下列财产普通住房(详见编号为542020129的抵押或质押清单)作为本合同项下借款的抵押物,上述抵押清单为本合同组成部分。(二)上述抵押物暂作价人民币(金额大写)柒拾万元整,抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。（三)担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。(四)抵押权的效力及于抵押物/质物的从物、从权利、混合物、附合物、代位权、加工物和孳息。(五)抵押物由抵押人占管。抵押人对抵押物负有妥善管理的义务,并随时接受贷款人对抵押物的监督检查……(十二)本合同项下债务履行期限届满,抵押权人未受清偿的,抵押权人有权依法以抵押物质物(权利)折价,或者拍卖、变卖抵押物(权利)的价款优先受偿。抵押人在本合同上的签章视为抵押人与抵押权人就抵押物的处置达成一致,不再另行协商。抵/质押人为两人以上的,抵/质押权人行使抵/质押权时有权处置任一部分或全部抵/质押人的抵押物/质物(权利)……借款人未按本合同约定期限归还借款本金的,贷款人对途期借款从逾期之日起按途期时木贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息清偿为止……对应付未付利息,贷款人按照逾期贷款罚息利率计收复利；计收罚息和复利,遇LPR调整的,罚息和复利利率不调整。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他产保全。本合同项下借款的任一担保人违反本合同项下义务,贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或其他资产保全措施,并提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……因借款人违约而给贷款人造成损失的,应承担赔偿责任:包括贷款人为实现债权而产生的诉讼代理费以及其他实现债权发生的费用均由借款人与担保人连带承担……”被告沈毅于合同借款人、担保人处签名、捺印、张兵于合同担保人处签名、捺印，原告公司两经办人于贷款人处签名并加盖公司印章。同日，原告与被告沈兵就抵押房屋办理抵押登记，担保债权金额56万元。2020年3月26日，原告向被告发放贷款56万元，并制作借款借据，载明：“户名沈毅，贷款账号3209820544010000239974，存款账号62×××51，借款金额伍拾陆万圆整，贷款用途购买商品房，贷款年利率5.25%，结息方式为每月20日结息。”贷款发放后，被告沈毅陆续还款，已支付本息合计26937.75元，未按合同约定偿还本息。原告提供的江苏农信核心业务系统显示贷款年利率为5.15%，逾期年利率7.725%，截至2021年6月22日，被告沈毅结欠原告本金554753.07元，利息14678.84元，原告向本院提起诉讼，此后原告划转被告沈毅授权账户0.37元借款本金。庭审中，原告和被告沈毅对偿还的本息数额无异议。本院认为，原告与被告沈毅、张兵签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，合同的各方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。合同签订后，原告已按约向被告沈毅发放贷款56万元，被告沈毅未能按照合同约定归还本息，被告张兵未履行保证责任，均构成违约，原告有权主张被告沈毅偿还全部未清偿的借款本息，被告张兵对此承担连带偿还责任。原告以对案涉抵押房屋享有抵押权为由主张对该房屋的折价或者以拍卖、买卖所得价款优先受偿，不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。合同约定贷款利息年度年利率为按上一年末5年期以上LPR加上0.5%（如2020年12月5年期以上LPR为4.65%，2021年贷款年利率为4.65%+0.5%），罚息利率在利息利率的基础上上浮50%，复利利率同罚息利率，原告主张的利息符合合同约定且未超出法律规定的标准，本院亦予支持。被告张兵经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证及辩论等权利的放弃，由此带来的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈毅于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司借款本金554752.7元及截至2021年6月22日利息14678.84元，并承付借款554752.7元自2021年6月23日起至实际履行之日止按（54)农商个借字[2020]129号《个人担保借款合同》约定的利率计算的利息、罚息及复利。二、被告王兵对被告沈毅上述义务承担连带偿还责任。三、原告江苏大丰农村商业银行股份有限公司对被告沈毅名下坐落于盐城市大丰区经济开发区张謇西路南侧瑞丰花园11幢602室房产的折价,或者拍卖、变卖的价款在抵押范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9494元，减半收取4747元，由被告沈毅负担，被告王兵承担连带责任，于本判决生效之日起15日内汇缴至收款单位：盐城市大丰区人民法院（诉讼费）、收款银行：中国银行大丰支行营业部、收款账号62×××86。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 王季锋二〇二一年八月二十四日法官助理 王 桢书 记 员 陈 浩附录法律条文1、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。