山西省运城市中级人民法院民事判决书（2021）晋08民终1577号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。        负责人：高某。        委托诉讼代理人：梁某，山西晋礼律师事务所律师。        委托诉讼代理人：陈某，山西晋礼律师事务所律师。        被上诉人（原审被告）：杨某。        上诉人中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）因与被上诉人杨某信用卡纠纷一案，不服山西省运城市人民法院（2020）晋0802民初7743号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人工行牡丹支行的委托诉讼代理人梁某、陈某，被上诉人杨某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。        上诉人工行牡丹支行上诉请求：1、撤销山西省运城市盐湖区人民法院（2020）晋0802民初7743号民事判决第二项，改判被上诉人支付上诉人违约金（截止2020年9月15日为3000元，自2020年9月16日起至款项付清之日止按照每期最低还款额的5％计算，最高不超过500元）2、案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：杨某于2015年7月28日在工行牡丹支行办理了行用卡，其签署书面申请表，表示遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约第八条约定，上诉人如对合约内容进行修改，依法进行公告。公告期内，被上诉人未办理销户手续的，视为同意变更。公告期满即为生效。上诉人根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年9月27日在官网发布《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表部分信用卡服务项目进行调整的公告》，告知客户取消滞纳金收费项目，改为违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。上诉人已经发出修改合约公告，被上诉人未销户，足以证明同意此项修改，双方达成收取违约金条款，上诉人诉请支付违约金的请求应予支持。        被上诉人杨某答辩称：信用卡欠款肯定还，但是想分期还款，并且要求减免滞纳金和违约金。        上诉人工行牡丹支行原审诉讼请求：1、判令被告杨某立即向原告归还信用卡借款本金99699.4元，截至2020年9月15日的利息24602.06元（按照日万分之五计算）、违约金3000元（按照每期最低还款额未偿还金额的5％计算，最高不得超过500元），以上共计127301.46元；2、判令被告杨某归还自2020年9月15日起至履行完毕之日止的利息（按照日万分之五计算）和违约金（按照每期最低还款额未偿还金额的5％计算，最高不得超过500元）；3、本案诉讼费用由被告承担。        原审查明，被告杨某于2015年7月17日向原告工行运城牡丹支行申请办理牡丹信用卡，同日并签署书面《工银信用卡申请表（个人卡）》，并同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：杨某，乙方：工行运城牡丹支行）第三条3约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5％支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5％支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（按透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。经审核，原告工行运城牡丹支行同意被告杨某的申请并为被告杨某制卡，信用卡的卡号为×××。后被告杨某使用该信用卡出现逾期，截至2020年9月15日，被告杨某共拖欠原告工行运城牡丹支行信用卡借款本金69730.97元，利息14144.58元，2019年3月6日起至2020年9月15日产生的违约金3000元，共计86875.55元。另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限，最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，该通知自2017年1月1日起实施。针对该通知，原告于2016年9月27日在其官网上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告将滞纳金名称调整为还款违约金，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。        原审认为，被告杨某向原告工行运城牡丹支行申请办理信用卡并同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告工行运城牡丹支行经核准给被告杨某发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法、有效。双方当事人均应按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定履行各自的义务。原告工行运城牡丹支行已依约向被告杨某履行了信用卡发放义务，被告杨某未在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的期限内清偿透支款项，已构成违约，应承担违约责任。现原告工行运城牡丹支行要求被告杨某偿还借款本金、利息（利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至款付清之日止）的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于逾期违约金的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告工行运城牡丹支行未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对原告工行牡丹支行主张的2017年1月1日之后产生的违约金，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨某于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行信用卡借款本金69730.97元及利息（其中2020年9月15日之前的利息为14144.58元；2020年9月16日起至款项付清之日止的利息以实际拖欠的本金数额为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。案件受理费1972元，减半收取986元，由被告杨某负担。        二审查明的事实与一审一致。        本院认为：根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金的规定，上诉人工行牡丹支行未与杨某就逾期还款违约金进行协商即没有提供证据证明双方之间具有发出要约和作出承诺的意思表示。同时，工行牡丹支行在其官网上发公告不是法定公告场所，在银行具有强势地位情况下也未通过短信等方式通知让杨某知悉，其上诉请求杨某支付逾期付款违约金的上诉请求证据不足，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：        驳回上诉，维持原判。        二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。        本判决为终审判决。        审判长    淮钢审判员    王继春审判员    史晓晶二〇二一年八月六日书记员    陆鑫