安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初4746号原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司,住所地安徽省淮南市田家庵区朝阳东路124号,统一社会信用代码913404001502490712。法定代表人:潘有棠,该公司董事长。委托诉讼代理人：陈启华，该公司员工。委托诉讼代理人：陈世林，安徽金天阳律师事务所律师。被告：胡本巨,男,1962年9月13日出生,汉族,住安徽省淮南市凤台县。淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称通商银行）与被告胡本巨信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年8月23日公开开庭进行了审理。原告通商银行委托诉讼代理人陈启华、陈世林到庭参加诉讼；原告负责人潘有棠未到庭参加诉讼；被告胡本巨经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。通商银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即向原告偿还信用卡透支款本金18705.32元,利息3645.79元,违约金6760.26元（该利息、违约金暂时计算至2020年5月26日止,之后的利息、违约金按照杜鹃信用卡章程以及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止）,合计29111.37元;二、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由:2017年3月22日,被告向原告申请杜鹃信用卡,并签署了杜鹃信用卡申请表,知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定:“1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息;2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时,不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息,未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金,最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣除,透支利率按照国家有关规定执行,除非另有规定,透支利率为日万分之五;5、发卡机构对持卡人的还款,按照已出账单、未出账单的顺序偿还;逾期1-90个自然日（含）的,按照利息、费用、本金的顺序进行偿还;逾期91个自然日（含）以上的,按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。之后,依被告申请,原告核准并向被告发放了卡号为62×××52的信用卡一张,被告申领后激活使用。被告在使用信用卡初期尚能按时还款,但后来未能及时还款,致使消费透支逾期,后经原告多次电话、短信催收,但被告置之不理。现被告未按约偿还信用卡透支款及相关费用,显属违约,原告有权要求被告立即偿还上述款项。为此,原告依据我国《民事诉讼法》第119条之规定,特向贵院提起诉讼,请求依法判如所被告胡本巨未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的通商银行营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、杜鹃信用卡申请表、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、信用卡流水、本息计算清单。本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2017年3月22日，吴金胜向原告申请办理信用卡，并提交了《杜鹃信用卡申请表》一份，该申请表上申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由发卡银行保留。张在芳在该申请人声明下方手写文字：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚和知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》及重要提示对信用卡申请、使用规则作出详细约定。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的支利。2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五。5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。之后，依据吴金胜申请，通商银行核准并向吴金胜发放了卡号为62×××31的信用卡一张，信用额度为20000元，后吴金胜将该信用卡激活使用。2017年8月2日起吴金胜未按时还款，通商银行以电话、短信等方式对吴金胜多次催收但拒不还款。截至2020年5月26日，吴金胜共欠信用卡借款本金18705.32元、利息3645.79元、逾期还款违约金6760.26元，合计29111.37元。本院认为，被告胡本巨填写了《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》，其中包含其中包含《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，即可认定胡本巨愿意接受《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》相关条款的约束，通商银行亦同意向胡本巨核发信用卡。由此，通商银行与胡本巨之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告胡本巨的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告胡本巨作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《牡丹信用卡领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。关于原告诉请的利息、违约金等费用，本院认为，信用卡的申领与发放，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当予以确认。对于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。依照2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”被告胡本巨未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权，即放弃以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的权利，故原告主张胡本巨偿还借款本金18705.32元、利息3645.79元、违约金6760.26元，合计29111.37元（利息暂计至2020年5月26日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止），本院依法予以支持。据此，依据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡本巨于本判决书生效后十日内一次性偿还原告淮南通商农村商业银行股份有限公司透支本金18705.32元，利息3645.79元、违约金6760.26元，合计29111.37元（利息暂计至2020年5月26日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费528元（原告已预交），减半收取计264元，由被告胡本巨负担（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 崔化冰二〇二一年八月二十四日法官助理 王丽梦书 记 员 陶梦梦附1：本案相关证据一、原告原告淮南通商农村商业银行股份有限公司支行提供的证据：1、通商银行营业执照、法定代表人身份证明。证明原告主体资格；2、被告身份证复印件。证明被告诉讼主体适格；3、杜鹃信用卡申请表。证明2017年3月22日,被告向原告申请杜鹃信用卡,并签署了杜鹃信用卡申请表,知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》；4、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》。证明1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息:2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时,不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息,未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前(含)偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金,最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项,费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣除,透支利率按照国家有关规定执行,除非另有规定,透支利率为日万分之五:5、发卡机构对持卡人的还款,按照已出账单、未出账单的顺序偿还:逾期1-90个自然日(含)的,按照利息、费用、本金的顺序进行偿还:逾期91个自然日(含)以上的,按照本金、费用、利息的顺序进行偿还；5、信用卡流水。证明被告取款时间以及金额,信用卡已发生逾期；6、本息计算清单。证明被告尚欠原告借款本息数额。二、被告胡本巨无证据提交。附2：相关法律条文《关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该合同条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元)三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。