湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0902民初1745号原告：中国工商银行股份有限公司益阳分行。住所地：益阳市益宾路9号。统一社会信用代码：91430900887084056J。负责人：王健，系该行行长。委托诉讼代理人：肖广德，湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：张成伟，湖南恒昌律师事务所实习律师。被告：廖韬，男，汉族，1983年4月7日出生，住湖南省沅江市。原告中国工商银行股份有限公司益阳分行（以下简称工商银行益阳分行）与被告廖韬信用卡纠纷一案，本院于2021年8月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行益阳分行的委托诉讼代理人肖广德、张成伟、被告廖韬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行益阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付本金100239.08元、利息394203.34元、违约金34999.6元，共计529442.02元（利息及违约金暂计算至2021年4月27日，此后按照约定标准计算至实际清偿日）；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2011年9月13日，被告廖韬在工商银行益阳分行申办牡丹信用卡一张，卡号为62×××02，被告领用信用卡后即开始刷卡交易。廖韬自2012年7月25日起开始逾期还款，截至2021年4月27日，该账户共拖欠原告本息及违约金合计529442.02元。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判如所请。被告廖韬辩称：原告已有7、8年未对被告进行催收，导致被告误以为该款无需偿还；现被告愿意分期还本，但利息、违约金等过高，请求予以减免。原告工商银行益阳分行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：牡丹卡卡片信息查询及网点查询记录、信用卡申请表、领用合约、信用卡章程、交易明细、欠款系统截图、催收情况表。经审查，原告提供的上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以采信。根据采信的证据，本院确认如下案件事实：1、2011年9月13日，廖韬在工商银行益阳分行申办牡丹信用卡一张，卡号为62×××02。廖韬在申领该卡时，在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合同（协议）的各项规则”，并签字确认。2、信用卡领用合约规定：用卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易由记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，否则自记账日起按每日万分之五支付所用款项的透支利息至清偿日止；用卡人如按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止该卡的使用。如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最高不超过500元。发卡行对用卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从用卡人账户中扣收。持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知工商银行办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由持卡人承担。持卡人同意工商银行可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，工商银行保留终止发送的权利。信用卡章程第二十条约定：……逾期91天以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金、后偿还利息或各项费用。3、工商银行益阳分行向廖韬发卡后，廖韬使用该信用卡进行了透支消费，但未能按约及时足额偿还透支款项。截至2021年4月27日，廖韬共拖欠工商银行益阳分行透支款本金100239.08元、利息394,203.34元、违约金34,999.6元。本院认为，原、被告之间已成立合法的信用卡合同关系，双方均应按合同约定履行各义务。被告持卡消费后应及时足额偿还透支款。关于利息、复利、违约金等，本院认为，首先被告未按时还款的行为构成违约，应当依约承担违约责任；被告辩称利息、违约金过高，请求予以减免，本院经审查，原告诉求的利息、复利、违约金等虽有合同约定，但年利率达45%以上，考虑到被告所欠透支本金数额及期数、原告的实际损失及被告的还款态度，本院依据公平原则对原告诉求的利息、复利、违约金等予以适当减少，其中对本案数据确定的截止日止的违约金不再计算。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：一、被告廖韬于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司益阳分行以先本金后利息及费用的顺序偿还卡号为62×××02的牡丹信用卡项下透支本金100239.08元、利息210635.72元、违约金34999.6元，共计345874.4元（利息暂计算至2021年4月27日，此后按日万分之五计算至欠款清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司益阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4,547.21元，由原告中国工商银行股份有限公司益阳分行负担1576.6元，由被告廖韬负担2970.61元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员 谭赞霞二〇二一年八月二十七日法官助理 郭瑞芬书 记 员 唐 武附法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。