吉林市龙潭区人民法院民事判决书（2021）吉0203民初1637号原告：中国工商银行股份有限公司吉林市驻吉化公司支行，住所地吉林市龙潭区湘潭街59号。    法定代表人：王欣，该行行长。    委托诉讼代理人：赵春燕，吉林证律律师事务所律师。    委托诉讼代理人：张潆月，吉林证律律师事务所律师。    被告：刘伟，男，1978年10月14日出生，蒙古族，住吉林市龙潭区。    原告中国工商银行股份有限公司吉林市驻吉化公司支行（以下简称工商银行驻吉化公司支行）与被告刘伟借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行驻吉化公司支行的委托代理人赵春燕到庭参加诉讼，被告刘伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。    工商银行驻吉化公司支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘伟偿还贷款本金193，441.95元及利息18，285.78元、罚息949.10元、复利1，473.08元，共计214，149.91元（该笔款项计算至2020年10月9日）；2020年10月10日至款项付清之日止的罚息以本金193，441.95元为基数，按罚息利率7.35％计算及复利以欠付利息18，285.78元为基数，按年利率7.35％计算；2．依法确认工商银行驻吉化公司支行对抵押财产坐落于吉林市龙潭区山前街江机住宅51号楼4单元5层77号房屋及土地享有优先受偿权；3．判令刘伟承担本案诉讼费、律师费及其他为实现债权的费用。事实和理由：2017年6月4日，工商银行驻吉化公司支行与刘伟签订了《个人购房借款／担保合同》，约定向刘伟提供贷款20万元。贷款期限为240个月（自2017年8月10日至2037年8月10日），贷款用途为个人二手住房购置贷款，还款方式为按月等额本息还款法。合同约定了利息、罚息、复利、违约责任等，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。刘伟未按合同约定日期偿还的贷款，工商银行驻吉化公司支行有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50％确定。刘伟应按期足额还款，如违约工商银行驻吉化公司支行有权宣布贷款立即到期，要求刘伟立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。工商银行驻吉化公司支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等费用由刘伟承担。刘伟以其名下坐落于吉林市龙潭区山前街江机住宅51号楼4单元5层77号房屋及土地［房屋建筑面积75.63平方米，土地使用权面积15.78平方米，不动产权证号为吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号］为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行驻吉化公司支行实现债权的费用和刘伟所有其他应付费用，提供抵押担保并办理了抵押登记。2017年8月10日，工商银行驻吉化公司支行向刘伟发放了贷款20万元，履行了支付贷款的义务，但刘伟未按照合同约定履行还款义务。截止至2020年10月9日，刘伟尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复利合计214，149.91元。现刘伟未能按照合同约定还款，经工商银行驻吉化公司支行催告后，仍未还款。    刘伟未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。    当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人的陈述和经审理查明确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月4日，工商银行驻吉化公司支行与刘伟签订《个人购房借款／担保合同》，约定：借款200，000元，用于个人购置住房贷款，贷款期限为240个月，借款年利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，借款人未按照合同确定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50％确定。本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物地址为吉林市龙潭区山前街江机住宅51号楼4单元5层77号，不动产权证书编号为吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号。刘伟在借款人及抵押人处签字捺印，予以确认。2017年6月22日，双方依法办理抵押登记。    2017年8月10日，工商银行驻吉化公司支行与刘伟签订个人贷款凭证，约定基准利率4.9％，浮动方式不浮动，逾期利率7.35％，贷款发放日为2017年8月10日，贷款到期日为2037年8月10日。并于当日向刘伟指定账户发放了贷款20万元。刘伟于2018年10月21日起未按照合同履行还款义务。    认定上述事实的证据有：工商银行驻吉化公司支行提交的《个人购房借款／担保合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、中国工商银行个人借款凭证、刘伟自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果、贷款综合查询截屏。    本院认为，工商银行驻吉化公司支行与刘伟签订的《个人购房借款／担保合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，当事人应当全面履行合同义务。工商银行驻吉化公司支行已经按照合同约定履行了放款义务，刘伟未能如约还本付息，构成违约，根据《个人购房借款／担保合同》及个人贷款凭证的约定，刘伟未按照合同确定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行驻吉化公司支行有权按照罚息利率7.35％／年，按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率7.35％／年，计收复利。罚息利率按照约定利率4.9％／年的基础上加收50％确定。故工商银行驻吉化公司支行要求刘伟偿还借款本金193，441.95元、利息18，285.78元及按合同约定利率标准计算的罚息和复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。    关于抵押物优先受偿的问题。《中华人民共和国民法典》第四百一十条第二款“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，工商银行驻吉化公司支行与刘伟签订《个人购房借款／担保合同》且案涉抵押物已经办理抵押登记，故工商银行驻吉化公司支行主张对抵押物经协商折价或依法拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。    关于律师费及其他为实现债权费用的问题。虽案涉合同约定由借款人承担包括律师费在内的实现债权的费用，但工商银行驻吉化公司支行未提供证据证明该笔费用已经实际发生，故本院不予支持。    综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第四百零二条、第四百一十条第二款、第五百零九条第一款、第五百七十八条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：    一、判令刘伟于本判决生效后立即偿还中国工商银行股份有限公司吉林市驻吉化公司支行借款本金193，441.95元、利息18，285.78元、罚息949.10元、复利1，473.08元，共计214，149.91元（截止2020年10月9日）及罚息（以本金193，441.95元为基数，自2020年10月10日起至实际偿清之日止，按年利率7.35％计算）、复利（以欠付利息18，285.78元为基数，自2020年10月10日起至实际偿清之日止，按年利率7.35％计算）；    二、若刘伟未履行本判决第一项确定的给付义务，则中国工商银行股份有限公司吉林市驻吉化公司支行有权对刘伟提供的抵押物（即坐落于吉林市龙潭区山前街江机住宅51号楼4单元5层77号，不动产权证号为吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号）经协商折价或依法拍卖、变卖所得价款优先受偿；    三、驳回中国工商银行股份有限公司吉林市驻吉化公司支行其他诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费2356元，由刘伟负担。    如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。    审判员倪玉馨二〇二一年八月二十四日书记员赵婉竹