贵州省普安县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2323民初2172号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州普安县南湖街道南山路，统一社会信用代码91522323080667250H。负责人：谭旭，中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：胡婷婷，女，1973年3月24日出生，汉族，住贵州省普安县。被告：李本标，男，1974年10月18日出生，汉族，住贵州省普安县。被告：李迪，男，1972年12月21日出生，汉族，住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行（以下简称：“中国邮政银行普安县支行”）与被告胡婷婷、李本标、李迪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行普安县支行之委托诉讼代理人周先芳，被告胡婷婷、李迪到庭参加诉讼；被告李本标经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，故依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政银行普安县支行向本院提出诉讼请求：1.判令胡婷婷、李本标偿还原告截至2021年5月18日的借款本金200000元、利息1385.41元、罚息2748.85元，合计204134.26元；并以借款本金200000元为基数，按照年利率11.7%计付2021年5月19日起至本金还清之日止的罚息，以差欠的利息1385.41元为基数，按照年利率11.7%计付2021年5月19日起至利息还清之日止的复利；2.判令李迪对前述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由胡婷婷、李本标、李迪承担。事实和理由：2020年3月19日，胡婷婷、李本标与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定原告在额度期限内为被告提供不可以循环使用的贷款200000元，额度存续期最长为24个月，在额度期限内，被告申请支用贷款时，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款；贷款金额、期限、用途、利率、还款方式按合同约定及借款支用审批单中约定内容支付；对于借款人发生逾期的，罚息利率为约定利率的基础上加收30%；对不能按时支付的利息计收复利。为保证原告债权得以实现，李迪自愿与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，为胡婷婷、李本标向原告的该笔借款承担连带保证责任。上述合同签订后，被告于2020年3月19日向原告申请支用借款，借据及放款单显示，借款金额为200000元，借款期限为12个月，执行固定年利率为9%，借款用途为付餐馆租金，还款方式为按周期结息到期还本；同日，原告按照约定将200000元借款发放至被告账户，履行放款义务。原告按照约定向被告发放了借款，但被告仅履行了部分还款义务后，即未再按约定履行，经原告多次催收未果。据此，原告为维护自己的合法权益，根据法律规定提起诉讼，望判如所请。胡婷婷辩称：借款是事实，我们现在没有能力一次性还款，只能分期偿还。李本标经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉及答辩。李迪辩称：我担保是事实，但是我在担保签字的时候，我问原告的经办人，他说没有什么风险；我既然签字我也认可，但是应该由胡婷婷她们分期还。中国邮政银行普安县支行向本院提交下列证据：1.中国邮政银行普安县支行的营业执照复印件、负责人的工作证明、负责人的居民身份证复印件各一张，拟证明原告的主体资格及基本情况；2.胡婷婷、李本标、李迪的居民身份证复印件各一张，拟证明被告的主体资格及基本情况；3.《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）复印件一份，拟证明：①胡婷婷、李本标与原告签订《小额贷款额度借款合同》的事实；②合同第十二条约定：对于借款人逾期偿还本金的，原告有权计收罚息，罚息利率为约定利率的基础上加收30%；对不能按时支付的利息计收复利；③合同第六十五条约定：本合同项下业务办理过程中使用的借款支用单、审批单、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。4.《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967）复印件一份，拟证明李迪与原告签订《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》，为胡婷婷、李本标向原告的该笔借款承担连带责任保证，保证期限自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为债务人在主合同项下债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等；5.《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》复印件、结清试算打印件各一张，拟证明被告于2020年3月19日向原告申请支用借款，借款金额为200000元，借款期限为12个月，执行固定年利率为9%，借款用途为付餐馆租金，还款方式为按周期结息到期还本；原告按照约定足额将贷款划至约定账户，但被告未按约定履行还本付息义务，构成违约，原告有权要求借款人立即清偿全部借款本息并承担逾期期间的罚息和复利以及被告尚欠款项数额。以上第1.2.3.4.5组证据经质证，胡婷婷、李迪均无异议。胡婷婷、李本标、李迪均未向提交证据；李本标未到庭质证。中国邮政银行普安县支行围绕诉讼请求提交的证据，经胡婷婷、李迪当庭质证无异议后，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月19日胡婷婷、李本标分别作为乙方暨借款人、乙方配偶作为共同借款人与中国邮政银行普安县支行作为甲方暨贷款人签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899），合同中约定：“…第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。…第六十五条本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。”同日胡婷婷在中国邮政银行普安县支行出具的《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）中签名按印收到中国邮政银行普安县支行发放借款200000元，该借据中载明：“借款金额为200000元，借款期限为12个月，执行固定年利率为9%，借款用途为付餐馆租金，还款方式为按周期结息到期还本。”，同时中国邮政银行普安县支行通过《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》将借款200000元发放至胡婷婷账户；同日中国邮政银行普安县支行作为债权人（甲方）与李迪作为保证人（乙方）签订《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967），为胡婷婷、李本标向中国邮政银行普安县支行借款提供连带责任保证，该合同中约定：“第二部分专属条款…第二条主合同胡婷婷（以下简称债务人）与甲方于2020年3月19日签订的编号为52010633220031953899的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条保证范围3.1主合同项下债务本金为人民币（大写）贰拾万元整，…3.2本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、…3.3本合同项下担保债权确定的期间为2020年3月19日至2022年3月19日。”胡婷婷、李本标在借款后向中国邮政银行普安县支行支付借款利息至2021年2月19日。因胡婷婷、李本标、李迪至今未按《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）及《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967）中相关约定履行各自义务，构成违约，中国邮政银行普安县支行遂于2021年6月诉至本院要求解决。综合当事人的诉辩意见，将本案争议焦点归纳如下：一、本案当事人之间签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）、《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）及《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967）应如何认定？二、胡婷婷、李本标对本案借款如何承担还款付息的义务？借款利息如何保护？三、李迪在本案中是否承担保证责任？本院认为，关于争议焦点一：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款之规定：“依法成立的合同，受法律保护。…”、第六百六十七条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第六百六十八条之规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”本案中中国邮政银行普安县支行与胡婷婷、李本标经协商签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）、与胡婷婷签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901），该合同及借据是双方真实意思表示，合法有效，应予认定，双方应按合同及借据约定履行各自义务；根据《中华人民共和国民法典》第六百八十一条之规定：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”李迪与中国邮政银行普安县支行签订《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967）为胡婷婷、李本标在本案中的借款提供连带责任保证，并对担保范围、担保期间作出明确约定，该合同系双方真实意思表示，合法有效，亦予认定。关于争议焦点二：根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第六百七十四条之规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”、第六百七十五条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案，中国邮政银行普安县支行按照合同约定向胡婷婷、李本标发放借款，胡婷婷在中国邮政银行普安县支行出具的《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）中签名按印领取借款后，二人至今未按《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）和《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》（借据编号：5201063322003195389901）中约定向中国邮政银行普安县支行按周期结息到期还本已属违约，中国邮政银行普安县支行要求二人返还借款本金及支付借款利息予以支持。关于本案借款利息保护问题。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条之规定：“借款人未按照约定的期限返还的借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因胡婷婷、李本标在借期内未照约定按周期结息到期还本，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条之规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故2021年2月19日起（逾期未付利息之日）至2021年5月18日期间被告尚欠中国邮政银行普安县支行全部利息（其中利息1685.41元、罚息2748.85元）共计4134.26元应予支付；2021年5月19日借款期限早已届满，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定：“…对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”此后借款本金计息和未支付的利息均应加收30%的罚息。中国邮政银行普安县支行主张的利息（包括罚息和复利）在以上原则之内，予以保护。关于争议焦点三：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条第一款之规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。…”、第六百九十一条之规定：“…当事人另有约定的，按照其约定。”、第六百九十二条第二款之规定：“债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；…”本案中李迪与中国邮政银行普安县支行在双方签订的《小额贷款最高额保证合同（适用于自然人）》（合同编号：52010633220031953967）中对借款的担保方式、范围及期间均作出明确约定，故按合同约定执行；李迪今后有权在其承担保证责任的范围内依法对债务人进行追偿。综上所述，对中国邮政银行普安县支行的诉求依法支持，胡婷婷、李本标应承担向原告还款付息的民事责任；本案借款状态尚在持续，现无法计算被告还款的实际日期，故利息（含罚息、复利）计算按双方签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52010633220031953899）中第十二条相关约定自2021年5月19日起计付至被告清偿本案借款本息之日止。李本标经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条第一款、第六百九十一条、第六百九十二条第二款、第七百条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告胡婷婷、李本标于本判决生效之日起十五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行借款本金200000元、支付借款利息4134.26元（其中利息1685.41元、罚息2748.85元），借款本息共计204134.26元；剩余逾期利息（罚息）以借款本金200000元为基数，自2021年5月19日起按照年利率11.7%计付至本案借款清偿为止；剩余复利以欠付借款利息1385.41元为基数，自2021年5月19日起按照年利率11.7%计付至本案借款清偿为止；二、被告李迪对本判决主文第一项中借款本息清偿承担连带责任；在被告李迪对本案债务承担连带清偿责任后，其有权向被告胡婷婷、李本标进行追偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4362元，减半收取计2181元，由被告胡婷婷、李本标、李迪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。若义务人未按期履行判决确定给付义务的，权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  王永涛二〇二一年八月二十六日书记员  孔乾懿