湖南省邵阳市双清区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0502民初1291号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨昊，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗宇智，湖南和润律师事务所律师。被告：宁朝阳，女。被告：周鲲，男。原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告宁朝阳、周鲲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨昊、罗宇智到庭参加诉讼，被告宁朝阳、周鲲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司请求本院判令：1.两被告立即向原告归还贷款本金129634.64元；2.两被告立即向原告支付自2021年1月1日起至2021年6月10日止的未还利息及滞纳费共计15391.36元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基础，按年利率24%计至实际结清之日止；3.原告对被告宁朝阳名下的位于湖南省邵东县的房产（不动产权证编号：邵房权证两市镇字第××号）拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.两被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。被告宁朝阳、周鲲未作答辩，亦未向本院提交证据。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：2019年7月22日，被告宁朝阳以装修为由向原告中银公司申请贷款15万元。2019年8月6日，原告中银公司（贷款人、抵押权人）与被告宁朝阳（借款人、抵押人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》，合同编号为2019年消借第0719004829号，约定主要内容：一、借款金额为15万元整，用于装修，借款期限60个月，从2019年8月7日至2024年8月7日止。二、抵押人宁朝阳愿意以其有权处分的房屋，即位于湖南省邵东县的房产（不动产权证编号：邵房权证两市镇字第××号）作为本合约的担保。抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围是本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。三、抵押期间内，宁朝阳未按约定履行还款义务，中银公司有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费。四、贷款执行固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整，消费金融贷款按照宁朝阳贷款金额按日计息。五、宁朝阳未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期。六、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，合同所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。合同还对其他事项进行了约定。被告宁朝阳在合同上签名予以确认。2019年8月8日，原告中银公司将贷款15万元转至被告宁朝阳账户。被告周鲲与被告宁朝阳系夫妻关系。2019年7月22日，被告周鲲向原告中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺与被告宁朝阳共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2019年8月7日，被告宁朝阳为抵押权人中银公司办理了不动产抵押登记，证号为湘（2019）邵东县不动产证明第××号。贷款后，被告宁朝阳、周鲲未按约履行还款义务。截止到2021年6月10日，被告宁朝阳尚欠原告中银公司贷款本金129634.64元，利息、滞纳费15391.36元。判决的理由与结果本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中银公司与被告宁朝阳签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》系双方当事人真实意思表示,其内容不违反法律和行政法规的强制性规定,合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务的，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任。原告中银公司依约发放贷款，被告宁朝阳未按约偿还贷款本息，原告中银公司有权按约宣布合同项下贷款本息全部到期,并要求被告宁朝阳承担相应的违约责任。原告中银公司要求被告宁朝阳归还贷款本金129634.64元，符合法律规定，本院予以支持。被告周鲲与被告宁朝阳系夫妻关系，被告周鲲自愿签署《共同还款承诺书》，故被告周鲲应与被告宁朝阳对案涉贷款本息承担共同还款责任。关于原告中银公司主张的2021年1月1日之后的利息及滞纳费，因本案中合同已约定了相应的贷款利率,在此之外又另行约定了被告逾期还款时每日应支付滞纳费，二者合计对应的相应利率过高，原告虽已放弃主张超过年利率24%部分的利息及滞纳费,但按照金融服务实体经济的价值本源以及金融业务与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则,本院对原告中银公司主张的利息及滞纳费自2021年1月1日起至实际清偿之日止调减为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。被告宁朝阳自愿用其名下的位于湖南省邵东县的房产（不动产权证编号：邵房权证两市镇字第××号）为贷款设定抵押，并办理了抵押登记，故对原告中银公司要求在抵押权范围内优先受偿的诉请，本院予以支持。对于原告中银公司诉请两被告承担本案的财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用，由于上述费用未实际发生，故对该诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宁朝阳、周鲲在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金129634.64元及利息、滞纳费（利息、滞纳费的计算方式为：以未还贷款本金为基数，从2021年1月1日至借款本金实际归还完毕之日止利息、滞纳费，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；二、被告宁朝阳、周鲲不履行本判决第一项确定的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对不动产权证编号：邵房权证两市镇字第××号载明的被告宁朝阳所有的位于湖南省邵东县房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600元，由被告宁朝阳、周鲲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员 陈 华二〇二一年八月二十三日书记员 胡娟琪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。