重庆市荣昌区人民法院民事判决书 (2021)渝0153民初3240号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，女，公司员工。委托诉讼代理人：蓝一川，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。    被告：唐维静，女，汉族，1984年2月18日出生，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行与被告唐维静信用卡纠纷一案，本院于2021年6月30日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的委托诉讼代理人蓝一川、李向平与被告唐维静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金49217.69元，费用10037.98元（2020年5月2日至2020年11月2日的违约金9266.32元、分期手续费771.66元）、2020年5月2日至2020年11月2日的利息5576.41元，共计64832.08元，并从2021年4月22日起以49217.69元为基数按日万分之五支付利息至本金付清时止；2、被告从2021年4月22日起以所欠的利息5576.41元为基数按日万分之五支付复利至利息付清时止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1000元由被告承担；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年1月30日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请核准后向被告发放了卡号为6228××××××××4196的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2021年4月21日，被告欠信用卡透支款本金49217.69元，费用10037.98元、利息5576.41元，共计64832.08元未向原告偿还，经原告多次催收未果。被告唐维静辩称，只该承担还本金的义务，其他的都不应承担；从2020年上半年开始逾期没有还款就没有偿还能力了。本院经审理认定事实如下：2018年1月30日，被告唐维静向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行申请办理信用卡并填写了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表，申请表上申明及签名栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告在下方签名确认。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明主要内容如下：“甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司，乙方为申请人；乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以批露；有权自行或委托律师事务所等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》载明：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。”此后，原告向被告按约发放了卡号为6228××××××××4196的信用卡，被告激活后使用该卡消费，并从2020年4月2日开始逾期。根据原告提供的账户详情显示，被告使用了账单分期服务，截至2020年11月2日，被告共欠原告信用卡透支本金49217.69元，利息5576.41元，费用10037.98元（其中包括逾期还款违约金9266.32元，分期手续费771.66元）。原告为实现债权，聘请重庆百君（荣昌）律师事务所律师作为代理人参加诉讼，产生律师代理费1000元。庭审中原告陈述，被告从2020年4月2日开始逾期未还款，产生的利息及违约金从2020年5月开始计收；2020年11月2日之后的违约金不再计算，第一项诉讼请求中的利息是从2020年5月2日计算至2020年11月2日的，此后到2021年4月21日的利息都没有再计算。另查明，中国邮政储蓄银行网站上2015年12月30日公布的《关于自动分期信用卡收费标准的公告》载明：分期手续费为交易分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%；账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取交易总金额的0.6%。上述事实有原、被告陈述、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、系统截图、交易明细、法律事务委托合同、发票等证据材料为证。本院认为，依法成立的合同，对合同双方具有约束力。原告 与被告签订的信用卡申请表、领用合约、信用卡章程系双方真实 意思表示，合法有效，原、被告应按照合同约定履行各自的义务。 原告依约向被告发放了信用卡，被告应依约履行还款义务。被告 现未按时足额还款，构成违约，应当按照双方合同约定承担违约 责任。关于透支本金、利息和复利。截至 2020年11月2日，被告尚欠原告信用卡透支本金49217.69元，按合同约定，被告应及时偿还该款项，故原告关于透支本金的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付截至2020年11月2日的利息5576.41元，并从2021年4月22日起以欠付本金为基数，按照日利率万分之五支付利息至付清本金之日止，并以欠付利息为基数，按照日利率万分之五支付复利至付清本金之日止。因领用合约中对透支利率有明确约定，原告请求被告按照日利率万分之五支付利息不超出合同约定，亦不违反法律规定。而原告自动放弃2020年11月2日至2021年4月21日的利息系其对其合法权益的支配，本院予以支持，故关于原告关于利息的诉讼请求，本院依法予以支持。但由于信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的透支利率上限已是日利率万分之五，且双方未达成新的协议，故对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院依法不予支持。关于分期手续费771.66元，原告请求被告支付分期手续费。原、被告双方申请表、领用合约、信用卡章程等合同中虽无关于手续费的约定，但原告举示的证据能证明被告使用了账单分期服务，并由此产生了分期手续费，故对原告请求被告支付手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。关于逾期还款违约金。原告要求被告支付2020年11月2日前的逾期还款违约金9266.32元。原、被告在领用合约中对违约金有明确约定，被告自2020年4月开始逾期还款，原告主张逾期还款违约金的诉讼请求有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于律师代理费。原告要求被告支付律师费代理费1000元，因原、被告对该项费用有明确约定，原告该项诉讼请求并不违反合同约定和法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告唐维静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行信用卡欠款本金49217.69元，截至2020年11月2日的利息5576.41元，分期手续费771.66元，逾期还款违约金9266.32元，并从2021年4月22日起以49217.69元为基数，按日利率万分之五计算利息至本金还清之日止；二、被告唐维静于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取723元，由被告唐维静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。                                                 审    判    员      林  阳                          二〇二一年八月四日 法  官  助  理      何高惠                      书   记   员      刘梦帆 - 1 -