福建省永春县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0525民初2694号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行，住所地福建省永春县823中路16号，统一社会信用代码91350525676545342G。负责人：郑惠龙，该支行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所执业律师。被告：郑文腾，男，1976年3月25日出生，汉族，住福建省永春县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行（以下简称永春邮储银行）与被告郑文腾信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永春邮储银行的委托诉讼代理人叶月娇到庭参加诉讼，被告郑文腾经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永春邮储银行向本院提出诉讼请求：1．判令郑文腾立即向永春邮储银行偿还截至2021年6月6日透支本金17310.22元，利息、复利1079.02元，违约金3582.03元，分期手续费1650.11元，合计23621.38元，并支付自2021年6月7日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2．判令郑文腾支付永春邮储银行支出的律师代理费1800元；3．判令郑文腾承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实与理由：2013年3月15日，郑文腾向永春邮储银行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。郑文腾在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，郑文腾当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，郑文腾应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。郑文腾在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。永春邮储银行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由郑文腾承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行保险监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。永春邮储银行向郑文腾发放卡号为62×××12的信用卡。郑文腾使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。郑文腾未作答辩。永春邮储银行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件、郑文腾身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡申请表、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程、中国邮政储蓄银行《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、交易明细及中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、委托代理合同及发票等证据。上述证据，经庭审审核，本院对其真实性予以确认并在卷佐证。郑文腾经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春邮储银行的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月15日，郑文腾向永春邮储银行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，在申请人处签名。该《申请表》中的领用合约对利息和费用作出约定：乙方（申请人）应按甲方（中国邮政储蓄银行）规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。乙方应在甲方指定的还款日之前偿还欠款。还款的顺序为依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；第二十二条规定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金”。中国邮政储蓄银行于2016年9月30日在其微信公众号刊登《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》。郑文腾取得卡号为62×××12、授信额度为19500元的信用卡后，于2013年3月27日开户，其后于2013年4月8日激活，当日首次刷卡消费，最后一次信用卡透支时间为2020年8月2日，透支款产生逾期时间为2020年7月16日。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》出台后，永春邮储银行没有通知郑文腾到该行协议约定“违约金”事项。经永春邮储银行催收，郑文腾于2020年10月11日还款1笔500元（还款顺序为利息、违约金、手续费）。至2021年6月6日，郑文腾结欠信用卡透支本金17310.22元，利息、复利1079.02元，违约金3582.03元，分期手续费1650.11元，合计23621.38元。起诉后，郑文腾未再偿还任何款项。本院认为，永春邮储银行与郑文腾之间的信用卡合同关系，依法成立有效。郑文腾向永春邮储银行申办信用卡，并接受永春邮储银行提供的金融服务，同时负有遵守信用卡章程和领用合约的义务；郑文腾未依约履行义务，在使用信用卡期间，未按合约约定还款，已构成违约。故永春邮储银行请求郑文腾偿还透支本息及分期手续费的诉讼请求，予以支持。永春邮储银行请求郑文腾支付其支出的律师代理费1800元，有合约明确约定为据，予以支持。邮储银行公告取消滞纳金收费项目后，永春邮储银行没有依《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求与郑文腾协议约定违约金事项，鉴于永春邮储银行与郑文腾在申办信用卡时没有约定违约金，事后又没有与郑文腾补签相关违约金协议，故永春邮储银行请求郑文腾支付违约金，没有合同和法律依据，不予支持。郑文腾经合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。鉴于本案信用卡办理、使用、违约行为均发生在2020年12月31日前，依法应当适用当时的法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑文腾应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行本金17310.22元、利息、复利1079.02元、分期手续费1650.11元及自2021年6月7日起至实际还款之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》约定的标准计算的利息、复利；二、郑文腾应在生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行律师代理费1800元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费436元，减半收取计218元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司永春县支行负担33元（多预交的403元予以退回），郑文腾负担185元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  涂劲松二〇二一年八月二十五日书记员  王淑芬附：一、裁判文书引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。