湖南省永州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘11民终1940号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份公司蓝山支公司，住所地湖南省蓝山县南平西路267号。负责人：罗文国，该公司经理。委托诉讼代理人：罗良梁，男，1986年6月13日出生，汉族，湖南省永州市冷水滩区人，该公司理赔部主管，住湖南省永州市冷水滩区。被上诉人（原审原告）：杨见清，男，汉族，1964年9月15日出生，湖南省蓝山县人，公务员，住湖南省蓝山县。委托诉讼代理人：王黎明，男，1964年9月25日出生，汉族，湖南省蓝山县人，蓝山县司法局工作人员，住湖南省蓝山县。上诉人中国平安财产保险股份公司蓝山支公司（以下简称平安保险蓝山支公司）因与被上诉人杨见清人身保险合同纠纷一案，不服湖南省蓝山县人民法院（2021）湘1127民初107号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月2日立案受理后，依法组成合议庭，进行了书面审理。上诉人平安保险蓝山支公司的委托诉讼代理人罗良梁，被上诉人杨见清及其委托诉讼代理人王黎明到庭参与法庭询问。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份公司蓝山支公司上诉请求：1.撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任；2.上诉费由被上诉人承担。事实与理由：1.上诉人向被上诉人销售《平安-E生平安.津贴宝（随车版）》人身保险合同时，杨见清已阅读条款并签字，且投保单中对于投保主要事项进行加黑加粗描述，不存在未履行告知义务情形。2.上诉人与被上诉人平等、自愿签订保险合同，合同双方都必须依据保险法之规定，履行如实告知义务。被上诉人明知自身疾病存在，仍以治疗既往疾病向上诉人索赔《平安-E生平安津贴宝（随车版）》的非保险责任损失，存在一定的保险欺诈行为。若支持被上诉人索赔的请求，恐引起合法的保险业务难以开展及理赔纠纷不断升级，造成司法资源浪费。杨见清答辩称，1.本案涉及的是保险公司在险种中属搭售行为，保险公司在销售时没有履行免责告知义务；2.保险条款没有将免责的主要字体进行加粗与加黑，被上诉人50多岁眼睛老花，而条款内容密密麻麻，且当时投保的主要是车险，关心的也是车辆保险的责任，业务员并没有说明免责条款的内容；3.住院诊断证明证实被上诉人住院共有四种疾病，并非仅限于左侧输尿管结石，上诉人应向被上诉人进行赔偿。杨见清向一审法院起诉请求：1.判令平安保险蓝山支公司向杨见清支付住院津贴保险金3,900元；2.本案诉讼保全费用、诉讼费用及其他费用由平安保险蓝山支公司承担。一审法院认定事实：2020年9月26日，杨见清通过电话向平安保险蓝山支公司进行机动车综合商业保险投保时，受业务员推荐购买了“平安-E生平安津贴宝（随车版）”，并向平安保险蓝山支公司缴纳了保费240元，平安保险蓝山支公司向杨见清出具《个人意外伤害和短期健康险通用保单》。2020年11月11日至13日，杨见清因输尿管结石在蓝山县中心医院住院3天，同月18日至27日在郴州市第一人民医院住院10天。共计住院13天，花费医疗费用20,924.19元。一审法院另查明，平安-E生平安津贴宝（随车版）的保费为240元，意外和疾病住院津贴保险金额27,000元（300元/日，最长90天），保险期限为2020年9月26日00时00分00秒起至2021年9月25日24时00分00秒止，保险合同特别约定：“被保险人因遭受意外伤害事故或自15天等待期满之后因疾病，经公立二级及以上医院诊断必须住院治疗的，保险人对被保险人每次住院的实际住院天数减去3天免赔天数，按照保险单载明的住院津贴日额给付住院津贴。住院津贴累计给付天数最多为90天，被保险人若为平安车险客户则无免赔天数”；另约定，“因既往症及其并发症导致被保险人住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任”但未用粗体或是引起投保人注意的文字、字体、符合或者其他明显标志。此外，杨见清还在平安保险蓝山支公司投保了交强险和商业险，系平安车险客户，住院期间尚在保险期限内。一审法院认为，杨见清在平安保险支公司订立《个人意外伤害和短期健康险通用保单》，未违反国家法律法规效力性强制性的规定，未违背公序良俗，该合同有效。本案的争议焦点是该保险合同中因既往症及其并发症导致被保险人住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任的特别约定，是否构成免责条款。杨见清主张其在保险期限内因病住院，平安保险支公司应依保险合同约定给付13天的住院津贴3,900元。平安保险支公司认为，杨见清于2020年11月11日在蓝山县中心医院入院时主诉为“因体检时发现左输尿管结石一年余”。根据保险合同中的特别约定条款：“因既往症及其并发症导致被保险人住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任。”因此，杨见清系因既往症住院，不属于津贴保险责任，平安保险蓝山支公司无需承担相应的赔偿责任。一审法院认为，平安保险支公司提供的《个人意外伤害和短期健康险通用保单》系典型的格式条款，该投保单载明的特别约定中的“因既往症及其并发症导致被保险人住院或手术的，保险人不承担给付保险金的责任”并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。平安保险蓝山支公司也未向一审法院提供足够的证据证明就该免责事项向杨见清进行详细说明和解释，故该免责条款不成为合同的内容。因杨见清已按保险合同约定支付了保费，故平安保险蓝山支公司应按约定给付杨见清住院津贴3,900元（300元/天×13天）。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第九条之规定判决，限中国平安财产保险股份有限公司蓝山支公司于本判决生效之日起十日内给付杨见清住院津贴3,900元。如不按本判决确定的履行期履行给付义务,则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由平安保险蓝山支公司负担。二审期间，被上诉人杨见清未提交新的证据，上诉人平安保险蓝山支公司向本院提交两份证据：证据一、住院津贴保险条款,拟证明保险责任免责范围;证据二、被上诉人投保津贴保免责告知书，拟证明上诉人已经履行了告知义务。被上诉人质证意见，1.两份证据上诉人一直持有，但没有向一审法院提供，故上诉人提交的不是新证据；2.上诉人提交的两份证据与被上诉人向一审法院提供的证据是一样的，字体密密麻麻，免责内容并没有加粗加黑。本院认证认为，上诉人平安保险蓝山支公司缺席一审法院开庭，没有提交相关证据，故对上诉人二审提交的证据应当组织质证。被上诉人对上诉人提交的两份的真实性并未提交异议，对真实性应当确认；上诉人提交的证据一，虽然证实案涉保险合同第六条约定，被保险人因“既往症及其并发症”住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任，但上诉人提交的证据二，非车特别约定内容的字体明显小于常规字体，行文间距较为密集，且字体没有加黑、加粗或者颜色相异等显著标志，不足以证实上诉人已经履行提示或者说明义务。故上诉人提交的证据不能达到其证明目的，本院不予采信。二审查明的事实与一审查明的事实一致，对一审查明的事实，本院予以确认。本院认为，案涉保险合同订立于2020年9月，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第九条的规定，上诉人是否履行提示或者说明义务的认定，应当适用民法黄第四百九十六条规定。本案的争议焦点是，上诉人是否可以根据保险合同的免责条款不支付被上诉人住院津贴3,900元。《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容”。案涉保险合同第六条约定，被保险人因“既往症及其并发症”住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任。根据前述法律规定，本案是否可适用该免责条款，应当由上诉人举证证实对该免责条款已经履行提示或者说明义务。本案涉及的保险是购买车辆保险后的附赠人身保险，投保人投保时重点考虑的是车辆保险条款，可能会忽视对附赠保险的关注，此时保险公司则更应当尽到谨慎义务，以合理的方式及时向投保人对重要条款，特别是免责条款作出提示或者说明，此为保险公司的法定义务。上诉人平安保险蓝山支公司向被上诉人杨见清交付的保险投保单中，非车特别约定载明，“因既往症及其并发症导致被保险人住院或手术的，保险人不承担给付保险金责任”，该项特别约定字体明显小于常规字体，行文间距较为密集，且字体没有加黑、加粗或者颜色相异等显著标志，不足以引起投保人的注意。故上诉人平安保险蓝山支公司提交的证据不足以证实，其对免责条款尽到了提示或者告知义务，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款的规定，案涉保险合同中关于保险人对被保险人因“既往症及其并发症”不承担给付保险金责任的免责条款不能成为保险合同内容。综上所述，平安保险蓝山支公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国平安财产保险股份公司蓝山支公司负担。本判决为终审判决。审判长 李 飞审判员 屈中亚审判员 廉丽萍二〇二一年八月十一日书记员 陈秋燕附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。