广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0784民初2677号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市沙坪新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：任韵冰，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，该支行员工。被告：冯颖瑜，女，汉族，1991年8月15日出生，住广东省广州市越秀区。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称“工行鹤山支行”）与被告冯颖瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序。本案于2021年7月8日公开开庭进行了审理，原告工行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告冯颖瑜经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告冯颖瑜签订的《个人购房借款/担保合同》[编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号]，并判令被告冯颖瑜立即偿还贷款本金1426643.97元及利息、罚息、复利71760.18元[其中逾期欠息33896.42元、宽限期欠息37863.76元，利息、罚息、复利暂计至2021年5月1日，从2021年5月2日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订的编号为：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算];2.判令被告冯颖瑜不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖涉案抵押物鹤山市沙坪街道十里方圆九章11号2002房的所得价款享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用由被告承担。被告冯颖瑜无提出答辩意见，又无向本院提供证据，更无出庭辨认原告提供的证据，故视为其放弃答辩、举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性及其认为所证明的事实予以确认。本院查明的事实2017年11月20日，被告冯颖瑜（借款人）与原告工行鹤山支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》（编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号），合同第一、二、三、四条约定，贷款人同意借款人的申请，向其发放个人购置住房贷款1470000元，用于购买坐落于鹤山市，贷款期限为30年，自2018年5月15日至2048年5月15日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。第六条约定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可解除本合同。当日，原告工行鹤山支行与被告冯颖瑜签订《抵押合同》（编号：［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［2366］号），约定被告冯颖瑜所担保的主债权为原告依据其与被告冯颖瑜于2017年11月20日签订的主合同（名称：个人购房借款／担保合同，编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号）而享有的对债务人的债权，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），抵押物为坐落于鹤山市。2019年11月22日，原告工行鹤山支行与被告冯颖瑜对抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告工行鹤山支行。原告工行鹤山支行于2018年5月5日向被告冯颖瑜发放贷款1470000元。2020年6月22日，被告冯颖瑜向原告工行鹤山支行申请宽限期6个月，在宽限期内不归还本息，宽限期结束后将宽限期内的本息合计摊分在以后的每月归还（包括宽限期利息所产生的复利利息）。宽限期自2020年7月1日起设定，宽限期为6个月。宽限期结束后被告冯颖瑜未能依约还款，截至2021年5月1日止，被告冯颖瑜已累计违约六期，连续违约五期，累计拖欠借款本金9597.14元，利息、罚息、复利共计71760.18元（其中逾期欠息33896.42元、宽限期欠息37863.76元），贷款本金剩余1417046.83元。裁判理由及结果本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工行鹤山支行与被告冯颖瑜签订的《个人购房借款/担保合同》和《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。被告冯颖瑜借款后，未依约还款的行为已违反原、被告双方的约定。原告依约向被告冯颖瑜放款1470000元，根据原告提供的还款明细，本院确认被告冯颖瑜尚欠原告借款本金1426643.97元。截止至2021年5月1日被告已连续5个月、累计六次未按时足额偿还贷款本息，按照《个人购房借款/担保合同》的约定原告工行鹤山支行可解除合同，并可就合同项下未偿还的借款立即到期，故原告工行鹤山支行请求解除其与被告冯颖瑜签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号），本院予以支持。被告冯颖瑜至今未向原告工行鹤山支行归还贷款，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告工行鹤山支行要求被告冯颖瑜提前偿还全部借款本金1426643.97元，并要求被告冯颖瑜支付逾期还款的利息、罚息、复利[暂计至2021年5月1日的利息、罚息、复利为71760.18元，从2021年5月2日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号）的约定计算]的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。对原告工行鹤山支行请求对被告冯颖瑜提供抵押的坐落于鹤山市房产享有优先受偿权的问题。原告工行鹤山支行与被告冯颖瑜签订的《抵押合同》（编号：［江门分］行［鹤山］支行［2017］年房抵字第［2366］号）约定抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），并对被告冯颖瑜所有的坐落于鹤山市房产办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法法》第一百七十九条的规定，原告工行鹤山支行对被告冯颖瑜所有的坐落于鹤山市［粤（2019）鹤山市不动产权第0029738号］享有优先受偿权。被告冯颖瑜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案可依法缺席判决。综上所述，依照《《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告冯颖瑜于2017年11月20日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号）于本判决发生法律效力之日解除；二、被告冯颖瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金1426643.97元和利息、罚息、复利(截至2021年5月1日利息、罚息、复利为71760.18，从2021年5月2日起至付清款项之日止的利息、罚息、复利，按照《个人购房借款/担保合同》（编号：2017年鹤山支行住自（一手）第2357号）的约定计付）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行在本判决第二项所确定的债权范围内对被告冯颖瑜用作抵押的位于鹤山市［粤（2019）鹤山市不动产权第0029738号］享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9142.82元（已减半收取）、保全费5000元，诉讼费合计14142.82元，由被告冯颖瑜负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交的诉讼费14142.82元，由本院予以退回；被告冯颖瑜应向本院补缴诉讼费14142.82元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员   黄粤康二〇二一年八月六日法官助理   书 记 员   胡丽珍冯婉雯