甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初5238号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行。地址：张掖市甘州区县府街1号。统一社会信用代码：916207007102575722。    法定代表人：颜某，系该分行行长。    委托诉讼代理人：唐某，系该行部门副总经理。    被告：赵某1，女，汉族，山丹县清泉镇郇庄村三社，农民，联系电话：136XXXXXXXX    委托诉讼代理人：马某，山丹县基层法律服务所法律工作者。    被告：李某，男，汉族，山丹县位奇镇十里堡村四社，农民，联系电话：135XXXXXXXX。    被告：赵某2，女，汉族，山丹县位奇镇视频村四社，农民，系李某妻子，联系电话：187XXXXXXXX。    委托诉讼代理人：李某，男，汉族，山丹县位奇镇十里堡村四社，农民，联系电话：135XXXXXXXX。    被告：山丹县旭辉农业专业合作社，法定代表人：李某，地址：山丹县，联系电话：135XXXXXXXX。    被告：山某1，法定代表人：张懿堂，地址：山丹县，联系电话：153XXXXXXXX    被告：山某2，法定代表人：尹华文，地址：山丹县，联系电话：150XXXXXXXX。    被告：山某3。法定代表人：赵家明，地址：山丹县，联系电话：139XXXXXXXX。    原告中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行张掖分行”）诉被告赵某1、李某、赵某2、山丹县旭辉农业专业合作社（以下简称“旭辉合作社”）、山某1（简称“新土地合作社”）、山某2（以下简称“荣华合作社”）、山某3（以下简称“佳明合作社”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，2021年6月24日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行张掖分行委托诉讼代理人唐某，被告赵某1的委托诉讼代理人马某，被告赵某2的委托代理人李某及被告本人李某，被告佳明合作社法定代表人赵家明，被告旭辉合作社委托诉讼代理人李某，被告荣华合作社法定代表人尹华文，被告新土地合作社法定代表人张懿堂均到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。    原告建设银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1．要求被告赵某1立即偿还贷款利息及罚息5269.48元（该金额算至2021年5月14日），并承担利息、罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清。2．要求被告旭辉合作社、法人李某及其配偶赵某2承担保证责任，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担。3．要求被告新土地合作社、佳明合作社、荣华合作社对上述所欠贷款本息承担连带偿还责任。4．要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。    事实与理由：根据被告赵某1申请，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行于2018年8月2日向其发放了个人助业贷款5万元，到期日期2020年8月2日，还款方式采取到期一次性还本付息还款法。贷款由被告旭辉合作社提供保证和公正抵押担保，公正抵押登记书号为（2018）山公登字第1号，法人李某及其配偶赵某2承担保证责任，同时由被告新土地合作社、荣华合作社、佳明合作社提供连带担保责任，联保体协议公证书号为（2018）山公内字第417号。贷款到期后，被告未按合同约定偿还借款本息，原告多次催收，被告推不履行应尽的还款责任。为维护原告权利，特依法提起诉讼，要求被告赵某1立即偿还贷款本息，被告旭辉合作社和法人李某及其配偶赵某2承担保证责任并以该合作社公正抵押的全部资产承担抵押责任；被告新土地合作社、荣华合作社、佳明合作社提供连带保证责任。请贵院予以受理立案，并支持原告合法诉讼请求。    被告赵某1的委托代理人马某未做书面答辩，在庭审中口头辩称，被告不是旭辉合作社的成员及股东，没有参与合作社运营。由于被告旭辉合作社资金短缺，所以帮助该社办理了助农贷款，贷款也没有发放到被告赵某1的账户。该笔贷款的担保人也是由被告李某找的。被告与提供担保的各合作社没有任何资金和利益往来。签订贷款合同时，被告是临时被被告李某叫过去签字的，当时原告也没有让被告阅看合同内容，只是说在合同哪几个地方签字我们就签了。被告旭辉合作社与原告还签订了三方协议，协议约定贷款转入被告旭辉合作社指定的账户，约定资金由该合作社统一管理使用，贷款后被告没有使用该笔贷款，且协议约定贷款先由被告旭辉合作社来偿还。事后与原告协商还款时，原告客户经理说贷款打到被告旭辉合作社账户，且贷款由该合作社先偿还。综上，原告诉讼的贷款本金属实，但是利息罚息计算过高，希望可以减少利息罚息。但该笔贷款不应由被告赵某1偿还，应该由实际使用贷款的被告旭辉合作社来偿还。    被告赵某2的委托诉讼代理人李某及被告李某未做书面答辩，在庭审中口头辩称，被告李某系被告旭辉合作社的法定代表人，当时被告旭辉合作社向原告申请贷款，原告答复，贷款必须要以该合作社成员或种植农户的名义才能办理，贷款实际由该合作社管理使用，农户顶名办理的。被告旭辉合作社为了贷款，就找了包括被告赵某1在内的六人分别与原告签订了贷款合同，共计贷款2550000元，以被告旭辉合作社的资产提供抵押担保，并在公证处做了抵押公证。同时，由被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社为该笔贷款进行了担保。被告旭辉合作社贷款后种植了马铃薯，但因市场因素后来赔掉了。原本被告旭辉合作社应该偿还以被告赵某1等人名义向原告贷款，但是因亏损没有能力偿还，这笔贷款与被告赵某1没有关系。贷款应该由被告旭辉合作社偿还，并以该合作社抵押的全部资产承担抵押责任，被告李某、被告赵某2也自愿担保，应承担保证责任。对原告要求被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社对上述贷款本息承担连带清偿责任没有异议。    被告旭辉合作社未做书面答辩，在庭审中其委托诉讼代理人李某口头辩称，被告旭辉合作社因经营需要贷款，就以包括被告赵某1等6人的名义分别向原告申请贷款，并以该合作社的资产评估做了抵押担保，共计贷款255万元。向原告交了41万元的保证金。该笔贷款打到了该合作社的账户上，上述包括被告赵某1在内的贷款农户没有使用该笔贷款。贷款实际由被告旭辉合作社使用，贷款应该由被告旭辉合作社偿还。    被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社均未做书面答辩，在庭审中口头辩称，被告旭辉合作社以被告赵某1等人名义向原告贷款，并以该合作社资产提供抵押担保，被告李某、赵某2为该笔贷款提供担保，被告旭辉合作社、佳明合作社、新土地合作社，荣华合作社签订了联保体协议书，约定合作社之间相互担保，也为该笔贷款提供了担保，保证期间为贷款期限届满后一年，现在担保期限已超过一年，况且原告工作人员说，合作社的贷款谁还谁的，不再互相承担连带担保责任。所以被告在本案中不承担保证责任。    本案原告围绕诉讼请求，依法提交以下证据：1．《个人助业贷款合同》、《个人贷款支付凭证》、《贷款资金划转申请授权书》，拟证明被告赵某1向原告贷款5万元，原告经被告赵某1授权向被告旭辉合作社发放贷款的事实；2．《同意扣划账户资金承诺书》，拟证明赵某1办理贷款后，签署同意原告扣划赵某1账户资金承诺书的事实；3．被告旭辉合作社、李某、赵某2给原告出具的《保证承诺》，拟证明被告李某、赵某2、旭辉合作社承诺对被告赵某1因本案贷款而产生的全部债务承担不可撤销的连带保证责任的事实。并承诺该笔贷款由被告旭辉合作社负责一次性偿还贷款本息；4．被告旭辉合作社、李某、赵某2给原告出具的《协助还款承诺书》，拟证明被告旭辉合作社、李某、赵某2协助原告督促贷款人偿还贷款，如贷款人无法归还，被告旭辉合作社、李某、赵某2承担连带保证责任的事实；5．《公证书》（含《个人助业贷款最高额抵押合同》、《个人助业贷款最高额保证合同》），拟证明被告旭辉合作社以其所有的地上构筑物及土地使用权提供抵押，将上述财产抵押给原告作为被告赵某1等六位贷款人偿还贷款本息担保的事实以及担保责任的最高限额为2500000元；6．《公证书》（含联保体协议书）拟证明2018年6月28日被告荣华合作社、旭辉合作社、佳明合作社、新土地合作社签订了联保体协议书，协议书主要约定，联保体每一成员为农户担保向原告贷款时，由联保体的所有成员提供连带责任保证，担保期间为自贷款之日起至贷款到期偿清止。担保范围包括贷款的本金、利息、罚息、逾期利息、违约金及实现债权的费用等。贷款期限届满后，贷款人未按期偿还，保证人也未履行保证责任。    被告赵某1的委托诉讼代理人马某经质证后认为，对上述证据的真实性均无异议，被告赵某1为名义上的贷款人，二被告没有收到该贷款。实际贷款人和使用人均为被告旭辉合作社。该款项由被告旭辉合作社统一管理统一使用。被告从未申请使用过该款项，该笔贷款由被告旭辉合作社使用，应由该合作社偿还，被告赵某1系名义上的贷款人，不应承担清偿责任。    被告旭辉合作社委托诉讼代理人李某经质证后认为，对上述证据均无异议，该笔贷款实际贷款人及使用人均是被告旭辉合作社，被告旭辉合作社愿意承担偿还责任，并以抵押的财产承担抵押担保责任，被告赵某1只是名义上的贷款人，不应承担清偿责任。    被告李某、被告赵某2的委托诉讼代理人李某经质证后认为，对原告提交的上述证据真实性无异议，其与被告赵某2自愿向原告出具保证责任承诺书，应该承担连带担保责任。    被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社质证后认为，对其他证据的真实性、合法性、关联性无异议。对该笔贷款提供连带责任保证无异议，但约定保证期限为贷款还款期限届满后一年。现在原告起诉，已超过保证期限，应免除被告的保证责任。    本案被告赵某1围绕其抗辩主张，依法提交中国建设银行张掖分行支农贷款资金三方委托书。拟证明，原告与被告赵某1及被告旭辉合作社三方签订了协议，协议约定因该笔贷款，被告旭辉合作社必须在原告处开立账户，专项用于贷款资金的入账及统一归还，贷款资金转入被告旭辉合作社在原告处开立的账户，且该笔贷款实际支付给了被告旭辉合作社，并由该合作社实际使用，被告赵某1既未参与该合作社的经营，也未使用该笔贷款，故不承担还款责任。    原告建设银行张掖分行经质证后认为，对被告赵某1提交的证据的真实性无异议，但不能证明被告的抗辩主张，被告应承担清偿贷款的责任。    被告旭辉合作社、李某、赵某2、荣华合作社、佳明合作社、新土地合作社质证后认为，对该证据的真实性、合法性、关联性无异议。该证据证明，该笔贷款实际贷款人及使用人均是被告旭辉合作社，被告旭辉合作社承担偿还责任，并以抵押的财产承担抵押担保责任，被告赵某1只是名义上的贷款人，不应承担清偿责任。    根据到庭当事人陈述及委托诉讼代理人陈述和经审查确认的证据。本院认定事实如下：2018年6月7日，被告赵某1向原告提交贷款资金划转申请授权书及同意扣划账户资金的承诺书，承诺被告赵某1在原告处申请的小额农户贷款5万元划入被告旭辉合作社在建行山丹支行账户×××-0002中，并承诺本人同意扣收名下所有账户资金用于归还本案贷款本息及贷款产生的费用。被告旭辉合作社、李某、赵某2也在同日共同向原告出具保证承诺、协助还款承诺，承诺被告旭辉合作社、委托诉讼代理人李某及法定代表人配偶赵某2愿意为涉案贷款承担不可撤销的连带保证责任，协助原告督促贷款人还款，贷款到期后先由被告旭辉合作社负责一次性偿还贷款本息，并同意贷款人将贷款划入指定账户，按规定做到统一管理、按期偿还。2018年6月28日，被告荣华合作社、旭辉合作社、佳明合作社、新土地合作社共同向原告提交了有其签订并经甘肃省山丹县公证处公证的联保体协议书。该协议约定，本协议生效后，协议各方均应以担保农户的个人名义向原告建设银行张掖分行申请贷款，保证方式为连带责任保证，每一个联保体成员贷款均由联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为，自贷款之日起至贷款到期偿清止。同日，被告旭辉合作社与原告签订了个人助业贷款最高额抵押合同。合同约定，被告旭辉合作社以该合作社的财产抵押，设定最高额抵押。合同第十五条约定：本合同中所称，“主合同”系指赵某1等五户（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。本合同约定的最高额抵押项下担保责任最高限额为250万元。本合同项下抵押财产如下：被告旭辉合作社土地使用权及地上构筑物。同日，被告旭辉合作社又与原告签订了个人助业贷款最高额保证合同。合同约定，保证方式为连带责任保证，保证期间，按原告对债务人发放的单笔贷款分别计算，自本合同生效之日起至单笔贷款的债务履行期限届满之日起两年止。原告与债务人就主合同项下债务履行期限达成期限变更协议的，保证期间至双方重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。该期限变更无需经保证人同意，保证人仍需承担保证责任。合同第十三条约定：本合同中所称，“主合同”系指赵某1等五户（本合同中简称“债务人”）与乙方签订《个人助业贷款合同》。上述两份合同在甘肃省山丹县公证处予以公证，该公证处出具了（2018）山公登字第01号公证抵押登记证书。2018年6月29日，被告赵某1与原告签订《个人助业贷款合同》一份，约定被告赵某1向原告贷款50000元，贷款额度有效期间自2018年6月29日至2019年6月28日，合同中对贷款利息、罚息等其他事项做了约定。2018年7月5日，被告赵某1作为甲方，原告作为乙，被告旭辉合作社作为丙方签订了中国建设银行支农贷款资金三方委托协议，协议主要约定，甲方自愿委托乙方将贷款资金转入丙方在乙方处开立的账户，贷款资金的发放、使用和回收均依托旭辉合作社在乙方开立的对公账户封闭用行。甲方自愿委托丙方代甲方管理和使用贷款资金。甲方自愿委托丙方在资金结算时，代为扣划贷款本息。丙方必须在乙方开立专用账户，专项用于贷款资金的入账及统一归还甲方的贷款本息。原告与被告赵某1签订《个人助业贷款合同》后，原告建设银行张掖分行按约定于2018年8月2日向被告旭辉合作社发放了贷款。该笔贷款自始至终由被告旭辉合作社支配使用。    另查明，贷款到期后，被告赵某1向原告递交了个人贷款期限调整申请书，申请贷款到期日调整至2020年7月5日，被告旭辉合作社、李某、赵某2在该申请书保证人处签名并加盖了指印，后原告同意该笔贷款到期日调整至2020年7月5日。    本院认为，如果名义贷款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思表示仅为借名义贷款人的名义，名义贷款人并不实际参与贷款关系的履行活动，也不享受贷款活动利益的，应认定实际使用人为实际贷款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，被告赵某1虽以贷款人的身份与原告签订了《个人助业贷款合同》，但贷款是直接发放到被告旭辉合作社账户，由该合作社统一使用、统一管理并负责偿还贷款本息，对此原告提供的多份证据也证明了上述事实，被告赵某1仅签订了贷款合同，未实际参与贷款关系的履行活动，也未享受贷款活动利益，原告在庭审中亦认可上述事实，故被告赵某1仅为名义贷款人，被告旭辉合作社为实际贷款人和使用人，被告旭辉合作社对上述情况亦予以确认并承诺涉案贷款本息由其合作社负责偿还，故被告赵某1并非实际贷款人，在本案中不承担民事清偿责任，贷款本息的偿还责任应由被告旭辉合作社承担。因双方在贷款合同中对利息、罚息的承担方式均有明确的约定，且符合法律规定，故被告旭辉合作社应按约定支付利息、罚息等其他相关费用。    关于被告李某、赵某2、旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社在本案中应否承担保证责任的问题。本院认为，被告李某、赵某2向原告出具担保承诺书，承诺为贷款提供连带责任保证，并对保证范围进行了约定，被告李某、赵某2也在庭审中明确表示愿意按照担保承诺书为贷款提供连带责任保证，故被告李某、赵某2应在本案中对涉案贷款承担连带清偿责任。关于被告旭辉合作社、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社在本案中应否承担保证责任的问题。原告认为，被告荣华合作社、旭辉合作社、佳明合作社、新土地合作社为被告赵某1向原告贷款，共同向原告提交了各被告签订的联保体协议书，约定由四被告提供连带责任保证。现被告赵某1未按期偿还贷款，各被告应承担连带保证责任；被告抗辩，虽向原告提交了由山丹县公证处公证的联保体协议书，承诺为联保体成员所在农户即被告赵某1向原告贷款提供连带责任保证，但约定保证期间为贷款期限届满后一年，贷款期限届满后，原告工作人员曾口头承诺，各被告名下种植农业户贷款由各被告负责偿还，其他被告再不承担保证责任。另外，原告同意被告赵某1还款期限延长至2020年7月5日，未征得被告同意，现按照联保体协议书约定的保证期限已过，被告的保证责任应予免除。本院认为，被告签订的联保体协议书约定保证方式为连带责任保证，联保体每一个成员为农户担保向原告贷款时，联保体的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。担保期间为，自贷款之日起到贷款到期偿清止，担保范围为包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息等。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期间届满之日起两年。被告荣华合作社、旭辉合作社、佳明合作社、新土地合作社签订的联保体协议书约定的保证期间为“自贷款之日起到贷款到期偿清止”，该约定内容，根据上述法律规定，应视为约定不明，保证期间应依法认定为主债务履行期间届满之日起两年。即2019年6月29日起至2021年6月28日，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款规定：债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。本案原告虽同意将被告赵某1该笔贷款还款期限延长至2020年7月5日，未经被告旭辉合作社、荣华合作社、佳明合作社、新土地合作社同意，但依据上述法律规定，保证期间仍为原合同约定的期间，即2019年6月29日起至2021年6月28日，至原告于2021年5月25日向本院起诉仍在保证期间内，故被告佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社应在本案中对涉案贷款承担连带清偿责任。被告李某、赵某2、佳明合作社、荣华合作社、新土地合作社在承担保证责任后有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，向被告旭辉合作社行使追偿权。    被告旭辉合作社以其所有的土地所有权及地上构筑物为包括被告赵某1在内的6户扶贫贷款农户提供抵押担保，并对该抵押财产进行公证抵押登记，故根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十三条的规定，本案中当事人对抵押财产办理了抵押登记，抵押合同自签订之日起生效，故原告要求对被告荣华合作社提供的公证抵押财产折现、拍卖或变卖，所得的价款优先偿还原告贷款本息的诉请，本院予以支持。    综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条第二款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条之规定，判决如下：    一、被告山丹县旭辉农业专业合作社偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行贷款利息5269.48元，于本判决生效之日起九十日内付清，并利随本清；若被告山丹县旭辉农业专业合作社不能清偿上述贷款本息，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行有权以设定抵押权的土地使用权及地上构筑物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；    二、被告李某、赵某2、山某2、山某3、山某1对在上述抵押财产不足以清偿的贷款本息范围内承担连带清偿责任。各被告承担清偿责任后，有权向被告山丹县旭辉农业专业合作社进行追偿；    三、被告赵某1在本案中不承担民事责任；    四、驳回原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费50元，减半收取25元，由被告山丹县旭辉农业专业合作社负担，被告李某、赵某2、山某2、山某3、山某1对上述案件受理费承担连带清偿责任。被告负担的案件受理费由被告山丹县旭辉农业专业合作社直接给付原告，本院退还原告案件受理费25元。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。    审判员郭璧舟二〇二一年八月三日书记员梁雪