重庆市荣昌区人民法院 民事判决书                       （2021）渝0153民初2486号  原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。委托诉讼代理人：向罗椿，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。被告：廖申念，男，1971年12月29日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告廖申念金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向罗椿到庭参加诉讼，被告廖申念经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告廖申念偿还原告贷款本金81993.23元及支付截至2021年3月25日的罚息304.36元、复利557.91元，共计82855.5元，并从2021年3月26日起以本金81993.23元为基数按年利率8.352%计算罚息至贷款结清之日止，从2021年3月26日起以利息、罚息之和为基数按年利率8.352%计算复利至结清之日止；2、被告廖申念支付原告律师费3314元；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年11月8日，借款人廖申念向原告提交《中国农业银行个人电子银行签约业务申请书》，办理农行掌上银行业务。2018年11月9日，原告作为贷款人，廖申念作为借款人，共同在农行掌上银行签订了《个人自助小额借款合同》，约定自2018年11月9日起至2019年11月8日的额度有效期内，廖申念可以在103900元的借款本金额度内向原告申请借款。2018年11月9日原告按约向被告提供了借款103900元，借款期限自2018年11月9日起至2019年11月8日止。合同第1.3条约定借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮28%为执行年利率，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。合同第八条违约责任条款中约定，逾期归还本金的，自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按罚息利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按罚息利率计算复利。截至2021年3月25日被告共欠82855.5元，经多次催收未果。被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权，应承担因此而产生的诉讼费等实现债权的费用。为维护自身的合法权益，现原告诉至法院。被告廖申念未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年11月8日，被告廖申念向原告农行荣昌支行申请开通电子银行服务，经审核原告同意被告开通电子银行相关服务。2018年11月9日，被告向原告申请个人自助小额借款，并签定了《个人自助小额借款合同》，合同约定：一、贷款人：中国农业银行股份有限公司荣昌支行仁义营业所，借款人：廖申念。二、借款额度、有效期，自2018年11月9日起至2019年11月8日止，借款人可以在人民币壹拾万叁仟玖佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币壹仟元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂定后，借款人不能再支用剩余借款额度。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。三、贷款利率为年利率、浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾捌确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度加减点确定新的借款执行利率。四、还款方法利随本清，指到期一次性归还借款本息。五、贷款罚息及违约金。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。六、违约责任。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，原告农行荣昌支行向被告廖申念发放了贷款103900元，并出具了借款凭证及贷款发放通知单，通知单载明：借款日期2018年11月9日，到期日期2019年11月8日，执行年利率5.568%，逾期执行利率8.352%。还款方式为一次性利随本清还款。贷款到期后，被告仅偿还了部分本金及利息。原告起诉后，被告再次偿还了部分本金及利息。截至2021年7月2日，被告尚欠原告贷款本金75096.19元、复利557.91元及2021年7月2日后按合同约定应支付的罚息未支付。另，原告因本案产生律师代理费3314元。另查明，2018年11月9日时，中国人民银行公布的人民币一年期贷款的贷款基准利率为年4.35%。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，有一年期、五年期以上两种，中国人民银行贷款基准利率被取消。双方未按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率重新约定贷款利率。2021年6月21日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。上述事实，有当事人陈述、《电子银行服务申请书》、《个人自助小额借款合同》、借款凭证、贷款发放通知单、贷款基本信息、贷款余额截屏、《法律事务委托合同》等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告廖申念向原告农行荣昌支行申请电子银行服务并签订《个人自助小额借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告偿还贷款。现被告尚欠75096.19元贷款本金及截至2021年7月2日的复利557.91元未归还，原告要求被告偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告已逾期，中国人民银行同期人民币贷款基准利率已被全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率取代，罚息利率应相应调整。2021年6月21日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，则被告应从2021年7月3日起以贷款本金75096.19元为基数按照年利率3.85%上浮28%再上浮50%即7.392%（此后全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率调整之日起罚息利率相应调整）计算支付罚息至该贷款还清为止，从2021年7月3日起以应付未付罚息为基数按照上述罚息利率计算支付复利至罚息付清为止。另，因被告违约导致原告为实现债权产生律师代理费3314元，按合同约定应由被告承担，现原告要求被告支付律师代理费3314元，符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖申念于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行贷款本金75096.19元及截至2021年7月2日的复利557.91元，并从2021年7月3日起以贷款本金75096.19元为基数按照年利率3.85%上浮28%再上浮50%即7.392%（此后全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率调整之日起罚息利率相应调整）计算支付罚息至该贷款还清为止，从2021年7月3日起以应付未付罚息为基数按照上述罚息利率计算支付复利至罚息付清为止；二、被告廖申念于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师代理费3314元；三、驳回中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费977元，由被告廖申念负担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行预交，被告应负担的受理费在支付上述款项时径付给原告，本院预收的受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。                      审    判    员    晏  兵                                                                       二○二一年八月四日                     法  官  助  理    冯高天书    记    员    朱玉霞-1-