山西省绛县人民法院民事判决书（2021）晋0826民初1987号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地：运城市中银南大道1号法定代表人：景继军，该公司经理。委托诉讼代理人：杨青，女，山西正豪律师事务所律师。被告：李伟，男，1986年6月14日出生，汉族，绛县古绛镇南乔野村138号居民。身份证号：×××被告：郭花，女，1985年12月6日出生，汉族，绛县南樊镇郑柴村第三居民区259号居民。身份证号：×××原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司与被告李伟、郭花保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司委托诉讼代理人杨青到庭参加了诉讼，被告李伟、郭花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令二被告共同偿还原告代偿的保险赔款人民币11771.09元、保险费1380.03元及违约金（违约金为每天千分之一以尚欠全部款项13151.12元为基数计算，从2019年9月9日起计至被告付清全部款项之日止）；二、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月9日，被告李伟为贷款48000元在原告处投保了个人信用贷款保证保险，并对如何赔付及违约金进行了约定。同年1月17日，被告李伟向华夏银行运城支行借款人民币48000元。双方约定借款期限为2017年1月17日至2020年1月17日，约定按月等额还本付息，用途是家庭消费。二被告系夫妻关系，借款用于家庭共同生活且被告郭花本人向原告签署了共同还款承诺书确认，应对该笔债务承担共同清偿责任。赔偿等待期80天届满后，原告于2019年9月9日依照保险条款予以代偿。经多次催要，被告迟迟未予履行。为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求支持原告诉请。二被告未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院举证，第一组证据：《个人保险保证借款合同》一份，拟证明被告李伟向华夏银行运城支行借款48000元用于家庭消费，贷款期限为36个月，自2017年1月17日至2020年1月17日。约定按月等额还本付息。并在违约条款5.1（2）中约定被告拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费。5.2中银行有权采取的措施（2）要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；（5）直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿银行在本协议项下的贷款本息及相关费用。5.3中约定被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被告承担银行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。第二组证据：1、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，拟证明原告与被告约定保险金额为53079.53元，保险费为28662.12元，每月保险费为796.17元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2、投保单、客户承诺书、客户告知书各一份，拟证明原告在与被告签订个人信用贷款保证保险时，已尽到了明确的告知义务，被告已知悉该笔贷款的本金、银行利率、贷款期限，每月应还的保费等相关信息。第三组证据：《共同还款承诺书》一份，郭花系李伟配偶。承诺：本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或者其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。拟证明二被告承担共同清偿责任。第四组证据：还款明细、保险费截图、《代偿债务通知书》、《保险赔款确认书》各一份，拟证明被告李伟逾期还款已达80天，实交保险费23885.1元，原告按照保险合同约定向华夏银行运城支行进行赔偿，偿还贷款本息共计11771.09元。偿还明细：到期本息：11771.09元，所欠保险费：应交保费-实收保费（从2017年1月17日至2019年9月9日）25265.13-23885.1=1380.03元，以上共计：13151.12元。违约金为每天1‰以尚欠全部款项13151.12元为基数计算，从2019年9月9日起计至被告付清全部款项之日止。最后一期还款时间是2019年8月2日，对应的是2019年5月17日当期的还款。二被告未提交证据。二被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审查，原告提交的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2017年1月17日，被告李伟与华夏银行运城支行签订《个人保险保证借款合同》，被告李伟向华夏银行运城支行借款48000元用于家庭消费。双方约定：借款期限为36个月，自2017年1月17日至2020年1月17日；还款方式为等额本息还款。2017年1月9日，被告李伟以华夏银行运城支行作为被保险人与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》。双方约定保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费为28662.12元，保险金额为53079.53元，保险费缴纳方式每月按时缴纳796.17元，赔偿等待期为80天。双方同时特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年1月13日，被告郭花向原告出具《共同还款承诺书》，承诺本人已明确了解承诺书独立于贷款合同，贷款合同或者其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。贷款发放后，被告李伟按合同约定偿还贷款本息至2019年5月17日，后未能及时还款，华夏银行运城支行依据合同约定宣布提前收回已发放借款，并依据保险合同向原告主张权利。2019年9月9日，原告向华夏银行运城支行代偿借款本息11771.09元。被告李伟尚欠原告保险费1380.03元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及《共同还款承诺书》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应诚信履行。本案中，原告依照保险合同的约定履行了保证责任，有权向二被告进行追偿。现原告要求二被告偿还代偿的保险赔款11771.09元及保险费1380.03元，于法有据，本院予以支持。被告郭花应按承诺书的约定承担共同还款责任，但双方约定的违约金过高，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条予以调整，即自2019年9月9日起至款还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计息为宜。依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李伟、郭花于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司代偿的保险赔款11771.09元及违约金(以11771.09元为基数，按全国银行间同业拆借中心2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，自2019年9月9日起至款还清之日止)；二、被告李伟、郭花于本判决生效后十五日内共同支付原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司保险费1380.03元。如果未按判决书指定期限履行金钱给付义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64元，由被告李伟、郭花共同负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审 判 员   王文俊 二〇二一年八月二日法官助理   葛常樱书 记 员   马 欣