广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0902民初5496号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地：玉林市人民东路660号。统一社会信用代码：91450900983452939C。负责人：曾世海，总经理。委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。被告：刘一庆，男，汉族，1974年12月5日出生，住玉林市。原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（简称财保玉林分公司）与被告刘一庆保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保玉林分公司的委托诉讼代理人凌琳，被告刘一庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：1、判令被告返还理赔款100801.86元给原告；2、判令被告支付保费3544.62元给原告；3、判令被告支付违约金给原告（违约金支付方式以104346.48元为基数，从2020年8月16日起，按年利率15.4%计算至还清之日止)；4、判令被告支付律师费5952.55元；5、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月25日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大南宁分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《巾国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2019年9月27日，原、被告签订了（中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），被告系投保人，原告系保险人，光大南宁分行系被保险人；约定原告对被告向光大南宁分行所贷12万元款进行承保,保险金额为133636.09元,保费月费率为1.0188%,每月保费为1361.52元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日万分之六缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔款及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2019年9月28日，被告基于上述投保单、保险单与光大南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款12万元，贷款期自2019年9月28日至2022年9月28日,按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2019年10月28日至2020年4月28日期间共还7期贷款后不再履行还款义务，于2020年8月16日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共100801.86元给光大南宁分行；另外，被告还欠原告保费3544.62元（被告自2019年10月28日至2020年4月28日期间已交7期保费。但自2020年5月29日开始逾期至2020年8月16日共欠交79天的保费，此期间只累计支付了40.72元，即尚欠为1361.52/30×79-40.72)；违约金（现暂计至2020年11月11日为5446.88元）；律师费21958.67元[(100801.86元+3544.62元+5446.88元)×20%]。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。被告刘一庆辩称，一、原告理赔款、保费、违约金、律师费计算方法和数据有异议；二、原告每月保费为1361.52元，明显存在商业欺诈；三、按月分36期等额还本付息的还款方式，原告没有尽到告知义务，本案息费以及超过法律保护的年化利率24%，要求调整息费。四、其与原告协商不成，便停止履行还款责任，原告启动代偿款，没有尽到告知义务。综合当事人陈述和经审查确认的证据,本院确认如下法律事实：2019年9月25日，被告刘一庆向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201945090000001383的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人刘一庆；被保险人光大南宁分行；贷款金额120000元；保险费49014.72元，保险金额133636.09元，每月保险费1361.52元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。《特别约定清单》载明：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年9月28日，光大南宁分行与被告刘一庆签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号:78861916004755），该合同约定：借款金额为人民币12万元，借款期限36个月，贷款年利率7.125%，还款方式为等额还本付息，还款期数为36期。光大南宁分行于2019年9月25日按约发放贷款12万元。2020年8月17日，因被告借款后未能按约履行，光大南宁分行向原告出具《索赔申请书》。2020年8月17日，光大南宁分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明该银行于2020年8月16日已收到原告保单号PBBR201945090000001383保险单项下的代偿款100801.86元，光大南宁分行同意接受原告的赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。被告自2020年5月29日开始未按约足额支付保险费，截至2020年8月16日止共欠79天保费，此期间累计支付了40.72元，尚欠保费3544.62元。庭审时，原告将原诉讼请求第三项“按日利率万分之六计算至还清之日止”变更为“按年利率15.4%计算至还清之日止”，将诉讼请求第四项“判令被告支付律师费21958.67元”变更为“判令被告支付律师费5952.55元”。本院认为，原告与被告刘一庆签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及被告刘一庆与光大南宁分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，系双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款100801.86元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2020年5月29日开始未按约足额支付保险费，截至2020年8月16日为79天，减去被告已支付的保险费40.72元，故共计尚欠保险费为3544.62元（1361.52元/月÷30天×79天-40.72元）。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”，原告主张按年利率15.4%计算违约金，符合上述规定，本院予以支持，即以104346.48元（100801.86元+3544.62元）为基数，自2020年8月16日起至清偿之日止按年利率15.4%计算。原告主张的支付律师服务费5952.55元，因原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险约定书》已约定，被告因与原告发生法律纠纷而产生的违约金及原告为实现债权而支出的各项费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、仲裁费、公证费、评估费等）均由被告承担，本案原告为诉讼实际产生了律师服务费5952.55元，且该费用符合广西律师服务收费标准，该请求本院予以支持。原告财保玉林分公司为本案申请财产保全支出的财产保全费1195元，已被生效的民事裁定书予以确认，该费用应当由被告刘一庆返还给原告财保玉林分公司。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告刘一庆归还代偿款100801.86元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司；二、被告刘一庆支付保险费3544.62元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司；三、被告刘一庆支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（违约金的计算方式：以104346.48元为基数，自2020年8月16日起至清偿之日止，按年利率15.4%计算）；四、被告刘一庆支付律师代理费5952.55元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司；五、被告刘一庆返还财产保全费1195元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。上述债务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期的则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。本案受理费2935元，减半收取计1467.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司负担195.5元，被告刘一庆负担1272元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。审 判 员  陈 斌二〇二一年八月六日法官助理  苏愉文书 记 员  陈倩芳