贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初3485号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：袁庆雷，该银行董事长。委托诉讼代理人：吴**陶，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：廖远玲，贵州乌当农村商业银行股份有限公司公司律师，执业证号15201201971141193，特别授权代理。被告：张加进，男，1978年11月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。被告：张青，女，1986年7月26日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市云岩区，现住。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告张加进、张青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人吴**陶到庭参加诉讼，被告张加进、张青经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告张加进、张青立即偿还所欠原告贷款本金50000元及欠付的利息、罚息、复利（截止到2021年3月10日的欠付借期内正常利息2951.14元、罚息10236.52元，之后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日）。2．本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由前述被告共同承担。事实和理由：2017年12月27日，被告张加进、张青向原告出具《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》，作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《自然人最高额循环借款合同》（合同编号：A203120000602059），约定被告张加进、张青在原告对其授信额度内，根据实际用途自主循环使用贷款；同时约定借款日和到期日以借款借据为准；合同约定如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；由被告张加进、张青承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。2018年9月7日，经被告申请，原告向被告发放贷款本金50000元，月利率7.43125‰，借款期间为2018年9月7日起至2019年9月6日止，贷款用途为农户经营，还款方式为按季结息一次还本；截至2021年6月8日，被告张加进、张青归还贷款利息共计1557.16元。原告认为，原、被告上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同，原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。经过多次与被告协商未果，为维护原告自身合法权益，保障金融债权的安全，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决如前所请。被告张加进、张青经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：张加进、张青系夫妻关系，2017年12月27日，张加进、张青向乌当农商行下坝支行提交《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》，申请开通黔农e贷服务。同日，张加进、张青（借款人）与乌当农商行下坝支行（贷款人）签订《自然人最高额循环借款合同》（编号：A203120000602059号），约定张加进、张青在符合乌当农商行下坝支行借款条件的前提下，该银行向其提供最高额循环借款，合同所称电子渠道包括黔农e贷、手机银行、网上银行、微信银行等，合同项下《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据，《借款借据》属于本合同的补充，记载借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息等信息，与合同具有同等法律效力。双方约定，在授信有效期内，张加进、张青可在乌当农商行下坝支行营业网点或通过电子渠道循环使用综合授信额度；张加进、张青申请借款金额以《借款借据》记载为准，乌当农商行下坝支行将《借款借据》载明的金额发放至张加进、张青账户即视为双方债权债务关系成立；单笔借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准；贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准，贷款本金逾期，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%，贷款利息自贷款资金发放至张加进、张青的结算账户之日起按日计息；张加进、张青不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，乌当农商行下坝支行仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。双方还约定，张加进、张青存在未按合同约定按时足额偿还贷款本息或者其他应付款项等违约情形，乌当农商行下坝支行有权宣布已发放的贷款立即到期，要求张加进、张青立即清偿贷款本息及相关费用，对于未按时还清的本金和利息（包括被乌当农商行下坝支行宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息和合同约定的结息方式计收罚息和复利；除非有可靠、确定的相反证据，乌当农商行下坝支行有关本金、利息、费用和还款记录等内部账务记载和电子渠道记录等均构成有效证明借贷双方之间债权债务关系的确定证据；乌当农商行下坝支行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、公告费等）由张加进、张青承担。另查明，《自然人最高额循环借款合同》签订后，乌当农商行下坝支行按约通过电子渠道（黔农e贷）向张加进、张青发放了贷款50000元，《借款借据》载明借款金额为50000元，借款用途为农户经营，借款期限为2018年9月7日起至2019年9月6日止，利率执行方式为固定利率，借款利率为7.43125‰，还款方式为按季结息一次还本。履行借款合同过程中，张加进、张青未按照约定足额向乌当农商行下坝支行支付利息，2019年3月21日，因张加进银行账户有余额1.69元，该支行将该款作为利息扣划，之后，张加进、张青未再向乌当农商行下坝支行支付利息，借款期限届满后，也未将借款本金及欠付的利息结清。截至2021年3月10日，张加进、张青除了借款本金50000元未偿还给乌当农商行下坝支行之外，尚有借期内欠息2951.14元、罚息10236.52元未支付给该支行。经催讨未果，乌当农商行遂诉至本院。本院认为，下坝支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，下坝支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构下坝支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有下坝支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。依法成立的合同受法律保护。乌当农商行与张加进、张青签订的《自然人最高额循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向张加进、张青发放了贷款50000元，张加进、张青理应按照约定向乌当农商行还本付息，但其从2019年3月22日起即未按约履行支付借款利息的义务，且在借款期限届满后仍未将借款本息结清，其逾期还款行为已经构成违约。庭审中，本院已查明张加进、张青尚有借款本金50000元未偿还给乌当农商行，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请张加进、张青偿还借款本金50000元有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请张加进、张青支付利息、罚息、复利的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请张加进、张青支付利息、罚息、复利于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息、罚息、复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借期内欠付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为借期内的欠付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据借款合同约定，借款逾期后，罚息利率为在合同约定利率基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定。因案涉贷款月利率执行7.43125‰，即年利率为8.9175%，故罚息年利率为13.37625%[即8.9175%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。庭审中，本院已查明截至2021年3月10日，张加进、张青除借款本金50000元未归还外，尚有借期内欠息2951.14元、罚息10236.52元未支付给乌当农商行，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请张加进、张青支付截至该日的利息、罚息，本院予以支持。因借款合同中仅约定借期内欠付的利息应按罚息利率计算复利，并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故罚息不应再计算复利。因此，2021年3月11日起的罚息、复利应分别以借款本金50000元、借期内的欠息2951.14元为计算基数，按借款合同约定的罚息年利率13.37625%为标准计算至本金50000元、借期内的欠息2951.14元分别清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请的案件受理费、财产保全费、查询费、公告费、执行费等费用，因本案除了案件受理费之外，并未产生其余费用，故本院对乌当农商行主张的财产保全费、查询费、公告费、执行费等均不予支持。被告张加进、张青经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告张加进、张青于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币50000元，并支付利息、复利、罚息（截至2021年3月10日的借期内欠息为2951.14元、罚息为10236.52元；其后的罚息以借款本金50000元为基数并以年利率13.37625%为标准计算支付至借款本金清偿完毕之日止，复利以借期内欠息2951.14元为基数并以年利率13.37625%为标准计算支付至借期内欠息清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费690元，由被告张加进、张青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员 梁国辉二〇二一年八月二十六日法官助理 毛宇迪书 记 员 王礼斌