福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初4271号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行，住所地：福建省泉州市安溪县西坪镇西华居委会茶香街35号。统一社会信用代码：91350524MA34DFLU73。负责人：张土木，该支行行长。委托诉讼代理人：林培荣，男，该支行职工。被告：余海南，男，1986年9月25日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：林春发，男，1985年9月15日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行（以下简称西坪农商银行）与被告余海南、林春发信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。西坪农商银行的特别授权委托诉讼代理人林培荣到庭参加诉讼，被告余海南、林春发经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。西坪农商银行向本院提起诉讼请求：1.判决余海南、林春发共同向西坪农商银行偿还普惠金融贷记卡透支款本金19983.55元及利息、违约金（利息自2020年6月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年6月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.判决林春发对本案的全部债务承担连带清偿责任；3.由余海南、林春发承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社西坪信用社（以下简称西坪信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为西坪农商银行。2017年7月27日，余海南与西坪信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向西坪信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：额度20000元，卡片有效期三年，年利率11.7%，林春发为该普惠金融贷记卡提供连带保证责任。同年8月6日，西坪信用社向余海南发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××00。该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。余海南于同日开始陆续办理透支款，之后只按照约定支付至2020年6月21日的利息，自同月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年5月21日，余海南结欠透支款本金19983.55元及利息、违约金6669.39元。经西坪农商银行多次催收，余海南拒不履行还款义务，林春发也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，余海南的行为已构成严重违约，西坪农商银行有权依法向余海南进行催收，有权停止余海南使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求林春发承担连带清偿责任。为此，特向贵院提起诉讼，请求依法支持西坪农商银行的诉讼请求。余海南、林春发均未作书面答辩，也未向本院提供任何书面证据。本院认为，余海南与林春发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证、质证的权利，并承认西坪农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2017年7月25日，余海南作为借款人、林春发作为保证人向西坪信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》（包括《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约及章程的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、担保、滞纳金等做出约定。林春发作为保证人，愿意为余海南在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，并认可“本担保为不可撤销担保。本卡到期自动续卡，担保人如不继续提供担保，应当提前2个月以书面形式告知西坪信用社并获得同意，否则视为担保人承诺继续承担担保责任”。担保范围为余海南因使用本卡发生的全部债务，担保期限为本卡发卡日起至余海南使用本卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证期间为每期账单到期还款日起两年，余海南与西坪信用社达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起两年。余海南、林春发也为此与西坪信用社签署《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》，就法律文书的送达地址进行确认。上述手续签订后，西坪信用社依余海南的申请核准并向余海南发放卡号为62×××00的普惠金融贷记卡一张，信用额度为20000元。余海南领取该普惠金融贷记卡后，于2017年8月6日开始陆续办理透支款。之后，仅支付至2020年6月21日止的利息，自同月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年5月21日，余海南结欠透支款本金19983.55元及自2020年6月22日起的利息未能偿还。经西坪农商银行催讨，余海南未能履行还款义务，林春发也未能履行担保责任。另查，西坪信用社于2020年6月24日更名为西坪农商银行。西坪农商银行围绕诉讼请求和事实理由向本院提交其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、余海南与林春发的身份证复印件、余海南与林春发签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件及西坪信用社关于余海南贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等证据加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。综上，本院认为，余海南、林春发与西坪信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。余海南使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，鉴于西坪信用社已更名为西坪农商银行，故西坪农商银行请求判决余海南承担偿还尚欠西坪信用社的透支款本金19,983.55元及自2020年6月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的利息，于法有据，本院予以保护；其次，关于西坪农商银行诉求余海南应支付的违约金问题。因双方签署的《领用合约》约定的是“若余海南在到期日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，现关于信用卡约定的滞纳金已经取消，且西坪农商银行未能提供的证据证明双方有协商约定将滞纳金改为“违约金”，也未能提供因余海南违约所造成的损失，显然西坪农商银行请求余海南还应支付自2020年6月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，于法无据，故本院不予支持。第三，林春发自愿作为保证人，在《福万通普惠金融卡申请表》签名、捺印，表示愿意为余海南在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，并认可“本担保为不可撤销担保。本卡到期自动续卡，担保人如不继续提供担保，应当提前2个月以书面形式告知西坪信用社并获得同意，否则视为担保人承诺继续承担担保责任”。担保范围为余海南因使用本卡发生的全部债务，保证期间为每期账单到期还款日起两年，余海南与西坪信用社达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起两年。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款、第六百八十八条及第六百九十一条规定，依法理应对余海南的上述所有债务负连带清偿责任。因此，西坪农商银行请求林春发应对余海南尚欠的上述全部债务承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。林春发在履行保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内依法向余海南进行追偿。至于西坪农商银行要求林春发应与余海南承担共同还款的诉求，与诉求林春发承担连带清偿责任，系矛盾诉求，且于法不符，本院不予支持。据此，西坪农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；余海南、林春发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、余海南应于本判决生效之日起十日内偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行尚欠的借款本金19,983.55元及利息（利息自2020年6月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）；二、林春发应对余海南的上述全部债务承担连带清偿责任；三、林春发承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向余海南进行追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费467元，减半收取计233.5元，由余海南、林春发共同负担，应在判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司西坪支行预收的467元予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林清艺二〇二一年八月十日书记员  陈进会附：本案所适用主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定的外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿……。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。