重庆市铜梁区人民法院民事判决书 (2021)渝0151民初4953号 原告: 重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：康波，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：郑晓兰，女，汉族，1963年12月1日生，住重庆市铜梁区。    被告：陈刚，男，汉族，1957年7月25日生，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告郑晓兰、陈刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月24日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加了诉讼，被告郑晓兰、陈刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告郑晓兰、陈刚立即归还贷款本金247353.26元及截至2021年7月15日的欠息2195.57元；以余欠本金为基数，按年利率11.4%支付2021年7月16日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息(不含复息)为基数，按年利率11.4%按季支付2021年7月15日起至利息还清之日止的复息；2、原告对抵押房产(209房地证2008字第×××××号)变现价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月3日被告郑晓兰向原告借款280000元，约定到期日为2021年4月1日。现借款人未按期归还，截至2021年7月15日共欠本金247353.26元、欠息2195.57元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求!郑晓兰、陈刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年3月26日，郑晓兰（借款人，乙方、抵押人，丙方）、陈刚（保证人，丙方）与农商行铜梁支行（贷款人，甲方）签订了《个人最高额循环贷款合同》合同编号为：铜梁支行2019年个循字第2009012019200042，第二部分 特别条款约定：“……第三十条 额度和期限 （一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保/最高额保证担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币肆拾叁万伍仟元；（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币贰拾捌万元……（四）有效期间：贷款额度有效期间自2019年3月25日至2024年3月24日……第三十三条 贷款罚息及违约金 （一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%……”，第一部分 通用条款第七条贷款额度的失效和终止约定：“（一）贷款额度失效。再贷款额度有效期间内，发生下列任一情况，贷款额度失效。1、抵（质）押、保证循环贷款项下任何一笔贷款本或息逾期30天以上，或出现连续拖欠3期或累计拖欠6期的……4、乙、丙方发生足以影响其偿还债务能力事件的……”。同日，陈刚（承诺人）、郑晓兰（借款人）向农商行铜梁支行出具《承诺书》主要载明：陈刚与郑晓兰系夫妻关系，现共同生活，财产共有，现因借款人郑晓兰向你处借款28万元，承诺人特向你处作承诺如下：一、该借款系承诺人与借款人郑晓兰共同债务；二、借款人、承诺人愿以一切共有财产及收入承担该笔借款的法律责任；三、无论借款人与承诺人以后关系发生什么变化，借款人、承诺人互相对该笔借款承担无限连带责任；四、承诺人与借款人共同承担铜梁支行2019年个循字第2009012019200042《个人最高额循环贷款合同》项下借款人的义务。同日，郑晓兰用位于重庆市铜梁区××街道××路×号×-×-×的房屋（房地产权证号为：209房地证2008字第×××××号）为其在农商行铜梁支行的案涉最高额435000元循环贷款提供抵押。次日，双方在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。另，该《个人最高额循环贷款合同》第十七条最高额抵押担保约定：（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……第十九条最高额保证担保约定：（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年……（六）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任……2019年4月1日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）与郑晓兰（借款人、乙方）签订《个人贷款支用申请书 》主要约定：1、本次申请支用贷款金额（大写）贰拾捌万元，贷款期限24个月；2、贷款用途：住房装修。2019年4月2日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）与郑晓兰（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》主要约定：一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币：大写贰拾捌万元；2、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额：人民币（大写）：贰拾捌万元；四、贷款期限：24个月，自2019年4月2日起至2021年4月1日止；五、贷款种类与用途：住房装修；六、贷款利率：本笔贷款贷款利率为年利率，采用浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调准，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法：按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。2019年4月3日，农商行铜梁支行向郑晓兰发放贷款280000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人郑晓兰，借款金额为280000元，年利率7.6%，借款期限自2019年4月3日至2021年4月1日。郑晓兰在借款借据上签字捺印确认。另查明，陈刚与郑晓兰于2009年2月10日办理了结婚登记。农商行铜梁支行明确截至2021年7月15日郑晓兰尚欠借款本金247353.26元、利息2195.57元未偿还。上述事实，有原告的陈述及举示的《个人最高额循环贷款合同》《承诺书》《个人贷款支用申请书 》《个人贷款支用单》、借款借据、结婚证、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、房屋产权证、对私账户明细表、房地产抵押价值确认书、郑晓兰欠本息信息查询单等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。                                                                                                                                                                                                                                                  本院认为，郑晓兰在农商行铜梁支行办理贷款28万元的事实有《个人最高额循环贷款合同》《借款借据》等证据在案，本院予以确认。郑晓兰经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院依法采信农商行铜梁支行关于郑晓兰已偿还了部分借款本金、利息，截至2021年7月15日尚欠借款本金247353.26元、利息2195.57元未偿还的陈述。因该笔借款于2021年4月1日到期。故，本院支持农商行铜梁支行要求郑晓兰偿还借款本金247353.26元、截至2021年7月15日的利息2195.57元的诉讼请求。关于逾期利息的问题。《个人最高额循环贷款合同》第三十三条贷款罚息及违约金约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%。”，《个人贷款支用单》第六条约定：“本笔贷款贷款利率为年利率，采用浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮60%”。郑晓兰未按约定偿还借款本金，应当按照逾期罚息利率（基准利率上浮60%后再上浮50%）向农商行铜梁支行支付逾期利息，因2019年8月20日中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，基准利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。农商行铜梁支行主张按照年利率11.4%，超出目前的逾期利率标准，本院对超出部分不予支持，但因利率系浮动利率，逾期利率最高不应超过农商行铜梁支行主张的年利率11.4%。故本院支持农商行铜梁支行要求郑晓兰支付自2021年7月16日起至付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%（最高不超过年利率11.4%）计算的逾期利息。关于复利的问题。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非贷款逾期后的逾期利息，因农商行铜梁支行无法明确贷款期内不能按期支付的利息金额。故本院对农商行铜梁支行要求郑晓兰支付复利的诉讼请求不予支持。关于优先受偿权的问题。《个人最高额循环贷款合同》第十七条最高额抵押担保约定“（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……第三十条 额度和期限 （一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保；（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币435000元。”。郑晓兰用位于重庆市铜梁区××街道××路×号×-×-×的房屋（房地产权证号为：209房地证2008字第×××××号）为其在农商行铜梁支行的最高额435000元循环贷款提供抵押，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权依法成立。故，本院支持农商行铜梁支行主张对该房屋折价、变卖、拍卖的价款在欠付的贷款本息范围内享有优先受偿权的诉讼请求，但优先受偿范围应以435000元为限。关于陈刚的责任问题。陈刚与郑晓兰系夫妻关系，案涉贷款用途为装修，陈刚出具了《承诺书》表明愿意作为共同借款人，所以案涉贷款为夫妻共同债务。故本院对农商行铜梁支行要求陈刚作为案涉郑晓兰贷款的共同还款人的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百二十条、第四百二十三条、第四百六十五条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈刚、郑晓兰于本判决生效后十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金247353.26元及截至2021年7月15日的利息2195.57元，并支付以借款本金247353.26元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%后再上浮50%计算的逾期利息（最高不超过年利率11.4%）；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权对郑晓兰名下重庆市铜梁区××街道××路×号×-×-×的房屋（房地产权证号为：209房地证2008字第×××××号）折价、拍卖或变卖的价款在欠付借款本息范围内（最高不超过435000元）享有优先受偿权；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2521.61元（已减半），由陈刚、郑晓兰负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已垫付该款，陈刚、郑晓兰在履行本判决义务时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                     审  判  员  郑世念                       二〇二一年八月二十七日                   法 官 助 理  胡  佳                  书  记 员 蒋季珊    - 1 -