湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初2489号原告：中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司，住所地：湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段142号光大发展大厦B栋11楼、12楼。负责人：周婷婷，该公司总经理。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡平律师事务所律师。委托诉讼代理人：王珂，湖南淡平律师事务所律师。被告：刘某，男，汉族，1985年10月12日出生，公民身份号码：23083319851012037X，住湖南省衡阳市蒸湘区芙蓉路21号。原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司（以下简称“大地财保公司”）与被告刘某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人厉平春到庭参加诉讼，被告刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告支付理赔款78707.44元，逾期保险费4452.89元；2．判令被告立即向原告支付违约金23622.09元（违约金暂计算自2020年5月5日起至2020年7月9日止，2020年7月9日后的违约金以83160.33元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3．判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告刘某未予答辩，亦未向本院提交证据。原告大地财保公司围绕其诉讼请求向本院提交了证据，被告刘某未到庭质证，视为其放弃质证权利。原告提供的证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，应作为本案的定案依据。经审理查明：2018年10月9日，原告向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》1份，约定：1．被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行；投保人为刘某；保证保险金额为98687元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.4%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1162元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。2．投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3．投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产品的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。在该保险单上，原告以签盖电子保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2018年10月10日，被告与光大银行签订个人贷款合同（无担保条款），借款8.3万元，借款期限36个月（即自2018年10月11日至2021年10月11日）。还款方式为按月等额本息还款。借款利率为年利率7.6%，逾期罚息利率为借款利率基础上上浮50%。被告未按时足额还款构成违约，光大银行有权采取措施之一宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。同日，光大银行将贷款8.3万元打入被告在该行开立的专用指定账户。借款合同履行中，被告未按时履行偿还借款本息及按月给付保险费的义务。光大银行宣布被告借款立即到期，要求清偿全部借款本息。光大银行向原告提出理赔申请后，原告代被告偿还了贷款本息。后光大银行向大地财保公司出具《权益转让书》载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171227001317保险单项下的代偿款78707.44元已于2019年5月5日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截止到原告代被告偿还借款之日，被告尚欠原告保费4452.89元。本院认为，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案借款事实发生在民法典施行前，故本案应适用民法典施行前有效的法律、司法解释规定。本案系保证保险合同纠纷。原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》以及被告（借款人）与案外人光大银行（贷款人）签订的《个人借款合同》均系各方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告未按借款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《个人贷款保证保险保险单》如约向案外人光大银行履行了代偿义务，原告与被告之间就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。现原告理赔金额清晰、明确，从原告向被保险人理赔当日开始超过30天，投保人被告仍未向保险人原告归还代其偿还全部款项本息，已构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告支付代偿理赔款78707.44元，保费4452.89元，共计83160.33元，本院予以支持。关于原告所诉违约金，包括原告所付理赔款及逾期保险费两部分的违约金。在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中双方约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”。被告未能在原告向光大银行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，实已构成违约，被告应按合同约定承担相应的违约责任。原告主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现原告自愿按月利率2%的标准调整违约金的计算标准仍过高，且保险公司在本案中并未提交充分证据证实该违约行为给保险公司造成的损失达到月利率2%，而现大地财保公司主要损失应为资金被占用和未能及时收回的损失，故本院依公平原则酌情将其标准调整为按年利率10%计算，即从2019年5月5日起至全部款项清偿之日止的违约金按年利率10%计算。被告刘某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对有关诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实依法处理。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司支付理赔款78707.44元；二、被告刘某于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司支付逾期保险费4452.89元；三、被告刘某于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司支付违约金（违约金以83160.33元为基数，按年利率10%标准从2019年5月5日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2436元，减半收取1218元，被告刘某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  王孝杰二〇二一年八月九日书记员  洪 珊附相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。