辽宁省东港市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0681民初4022号原告：中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司。住所地：丹东市振兴区。法定代表人：杨韬，总经理。委托诉讼代理人：曹长胜，丹东市元宝区宏辉法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：曲金成，丹东高新技术产业开发区安民法律服务所法律工作者。被告：韩荣财，男，1962年4月12日出生，汉族，丹东市元宝区街道工作人员，现住丹东市元宝区。被告：周希波，男，1964年6月22日出生，满族，无业，现住东港市。原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司与被告韩荣财、周希波追偿权纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曹长胜及二被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告共同向原告支付代为偿还的银行贷款本金、利息、罚息合计48065.88元；2、二被告共同向原告支付保险费27858.9元；3、二被告共同向原告支付违约金（以75924.78元为基数自违约之日2019年11月23日起按年息12%计算至给付之日止）。事实与理由：2018年1月，因生产、生活所需，被告韩荣财与中国光大银行股份有限公司丹东分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行贷款90000元，贷款期限36个月，贷款年利率6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息，逾期贷款罚息上浮50%。被告韩荣财在向光大银行贷款时，在原告处投保个人信用贷款保证保险用以确保贷款安全。原告韩荣财与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告韩荣财，被保险人为光大银行，保险金额90000元，同时约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行按约定向被告发放贷款90000元后，被告韩荣财未依约按时足额还款。2019年10月23日，原告按合同约定为被告韩荣财向光大银行代偿的借款本金、利息、罚息共计48065.88元。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告周希波同意并承诺共同还款，故二被告应共同偿还代偿款，并相互承担连带责任。被告韩荣财辩称，因为我有公职，被告周希波和他的朋友合伙干工程需要钱，通过中介找到我，以我的名义贷款给他俩用。当初约定贷款90000元，被告周希波和他朋友使用50000元，由他们负责偿还；其余40000元我买材料也投到了被告周希波和他朋友工程里，算我入伙的钱，由我偿还。最后由被告周希波和他朋友每月还2300元，我每月还2000元，合计每月向银行还款4300元，一共还款21次。现总数已经还了90000多元，故不同意原告的诉讼请求被周希波辩称，被告周希波不是借款合同的担保人，原告也非该借款合同的当事人。按照合同相对性原则，被告周希波向原告所做还款承诺不能对应被告韩荣财的借款合同。即便原告基于保理合同取得债权人的代位权，因被告周希波未与原债权人建立担保法律关系，因此原告不能基于担保责任向被告周希波主张债权。原告据以主张债权的《共同还款承诺书》，是原告的格式合同，是被告周希波基于重大误解所做的签署，应当无效。且《共同还款承诺书》的接受主体并非借款合同的主体，因此，该承诺没有对应借款合同，所谓连带责任没有法律依据，请求驳回原告对被告周希波的诉求。本院经审理认定事实如下：2017年12月26日，被告韩荣财在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险单记载，被保险人为光大银行，贷款金额90000元，保险金额99524.13元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月3日，二被告为原告出具《共同还款承诺书》一份，主要内容为，被告周希波对被告韩荣财向光大银行贷款90000元的合同内容完全了解，对借款人在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用等愿承担共同还款责任，被告韩荣财、周希波分别在承诺书的借款人栏、承诺人栏签字、按指印。2018年1月4日，被告韩荣财与案外人光大银行签订个人贷款合同，约定光大银行向被告韩荣财贷款90000元用于被告韩荣财生产生活所需，贷款期限为36个月（自2018年1月4日至2021年1月4日），按月共分36期对日偿还；贷款年利率6.65%，还款方式为等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订当日，光大银行依约向被告韩荣财发放了贷款。因被告韩荣财未按期履行还款义务（逾期还款达83天），原告于2019年10月23日代被告韩荣财向光大银行偿还贷款本息共计48065.88元（其中本金47236.34元，利息786.41元、罚息43.13元）。被告韩荣财至今未向原告偿还上述款项。本院所确认的上述事实，有原、被告陈述、保险单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、个人贷款合同、消费信贷对账单、共同还款承诺书等证明材料在卷为凭，这些证明材料已经当庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告韩荣财间签订的保险合同以及被告韩荣财与光大银行签订的贷款合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告周希波为原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告韩荣财涉案借款承担共同还款责任，应视为被告周希波与原告间约定，在原告与被告韩荣财间的主合同—保险合同约定的赔偿情形出现时，被告周希波对原告向光大银行赔偿后，向被告韩荣财行使追偿权提供的保证担保，故本院认定被告周希波与原告间保证合同成立，有效，按承诺书记载的具体内容，该保证合同的保证方式为连带责任保证。被告韩荣财未及时全额履行还款义务，原告依约向光大银行偿还了相应贷款本息后，有权向被告韩荣财追偿，被告周希波应对被告韩荣财欠付的代偿款承担连带清偿责任。本院对原告要求被告给付代偿款48065.88元的请求予以支持。但有关违约金一节，本院认为原告请求标准过高，故依据公平原则将违约金计算方式调整为：以代偿款48065.88元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2019年11月20日公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍标准自2019年11月23日起计算至实际清偿之日止。原告请求被告支付保险费的主张，因系不同法律关系，本案不予合并调整，原告可另行主张。综上，原告诉讼请求合理部分，本院依法予以支持。二被告的辩解意见，没有事实及法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，判决如下：一、被告韩荣财于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司代偿款48065.88元，并自2019年11月23日起至给付之日止，按全国银行间同业拆借中心于2019年11月20日公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍支付违约金；二、被告周希波对上款承担连带清偿责任；三、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费850元（原告已预交）由被告韩荣财承担，定于本判决生效后十日内给付原告，被告周希波对该款承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审判员  周景阳二〇二一年八月二十五日书记员  金照岩