上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0116民初8907号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：王宙，男。委托诉讼代理人：刘蕾，女。被告：梅某某，男，1987年4月2日出生，汉族，住湖北省。被告：江某某，女，1990年11月13日出生，汉族，住湖北省。原告上海市公积金管理中心与被告梅某某、江某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月11日公开开庭进行了审理。原告上海市公积金管理中心的委托诉讼代理人王宙、刘蕾，被告梅某某到庭参加诉讼，被告江某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海市公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告剩余贷款本金472,982.45元；2.判令二被告支付原告截至2021年7月20日止的利息22,621.06元、罚息663.09元、复利779.21元及自2021年7月21日起至实际清偿之日止的逾期利息(以剩余贷款本息之和495,603.51元为基数，按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；3.判令若二被告不履行上述还款义务，原告有权以上海市金山区金山卫镇龙轩路XXX弄XXX号XXX室房产折价、或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由二被告继续清偿。事实与理由：2017年原告与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定：被告为购房向原告借款500,000元;借款期数324个月,借款日期以银行放款凭证为准；第三条约定上海农商银行金山支行(现更名为上海农村商业银行股份有限公司金山支行，以下简称农商银行金山支行)受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的受理、审核、发放和偿还事宜；第七条约定借款期限在一年以上的,借款当年执行本合同确定的贷款利率，以后各个年度的贷款利率根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公式,确定下一年度的住房公积金贷款利率；原告委托农商银行金山支行对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息。对应收未收取利息按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利。借款期限期满(含宣布贷款提前收回)后,逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息。第十六条约定当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的,原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息,被告在约定期间内未能清偿的,原告有权依法处分抵押物。第十七条约定,被告同意以其购买的坐落于金山区金山卫镇龙轩路XXX弄XXX号XXX室房产为上述债务提供抵押担保,担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用。被告已于2017年9月20日办理了抵押房产的抵押权登记。2017年10月24日，原告委托农商银行金山支行向被告发放了全部贷款。截止2021年4月20日，被告已违反合同约定，累计15月未能按约履行还款义务，满足《住房公积金个人住房抵押借款合同》第十六条约定的“贷款提前收回”情形，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息，并有权依法处分抵押物。原告为维护自身合法权益，故涉讼。被告梅某某辩称，欠款是事实，对原告的诉讼请求无异议。被告江某某未发表辩论意见。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，二被告未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认证如下：原告提交《住房公积金个人住房抵押借款合同》、不动产登记证明、借款凭证、上海市不动产登记簿、还款明细、结婚证，均真实、合法，与本案有关联，本院予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年，原告、二被告与农商银行金山支行签订编号为XXXXXXXXXXXXXX的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定被告梅某某向原告贷款住房公积金500,000元，借款期限27年(324月)，即从2017年8月31日至2044年8月31日止，借款日期以放款凭证为准；贷款年利率为3.25%，上浮50%计收罚息和复利；借款用途系购买住房；被告梅某某同时申请住房公积金贷款和住房商业性贷款，将所购住房同时抵押给原告和农商银行金山支行，抵押担保的范围为被告梅某某偿还原告合同项下贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用；发生二被告逾期六个月未偿还住房公积金贷款的，原告和农商银行金山支行有权行使抵押权，处分抵押物所得价款，在支付有关税款和实现抵押权所需费用(包括但不限于诉讼、仲裁、财产保全、司法执行、评估、拍卖等费用)后，原告和农商银行金山支行按债权金额比例受偿。为担保债务履行，原告、二被告及农商银行金山支行于2017年9月20日共同办理了抵押权登记，被告梅某某、江某某将坐落于上海市金山区金山卫镇龙轩路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告和农商银行金山支行，不动产登记证明号：沪(2017)金字不动产证明第XXXXXXXX号，抵押权人为原告和农商银行金山支行，房地产权利人为被告梅某某、江某某，被担保债权数额840,000元，其中商业贷款340,000元，期限从2017年8月31日至2047年8月31日，公积金贷款500,000元，期限从2017年8月31日至2044年8月31日。2017年10月24日，原告委托农商银行金山支行向被告指定账户发放贷款500,000元，并形成贷款借款凭证一份，载明借款用途为“购买住房”，年利率3.25%，借款期限为2017年10月24日至2044年10月24日。被告梅某某与被告江某某系夫妻关系，于2017年2月6日登记结婚，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间。二被告自2020年2月起未按约还款，截至2021年7月20日，二被告尚欠原告本金472,982.45元、利息22,621.06元、罚息663.09元、复利779.21元。本院认为，原告与二被告签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对合同双方具有法律约束力，双方当事人均应按约履行各自的权利义务。上述合同签订后，原告按约发放贷款，二被告亦办理了不动产抵押权登记，但被告拖欠借款本息，已符合合同约定的提前收贷条件，原告根据约定宣布合同提前到期，要求被告梅某某归还剩余借款本金、支付借款利息和罚息等主张，于法有据，本院予以支持。案涉借款发生于被告梅某某、被告江某某婚姻关系存续期间，且借款实际用于购买二被告共有房屋，应为二被告的夫妻共同债务，故应由二被告共同承担清偿责任。因被告梅某某、江某某同时申请住房商业性贷款和住房公积金贷款，并将所购房产同时抵押给原告和农商银行金山支行，原告和农商银行金山支行系案涉抵押物的同一顺位抵押权人，故处置抵押物后所得价款应由原告和农商银行金山支行按照债权比例同等受偿。被告江某某经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃自己的抗辩等其他诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百一十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告梅某某、江某某于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金472,982.45元；二、被告梅某某、江某某于本判决生效之日起十日内支付原告上海市公积金管理中心截至2021年7月20日的利息22,621.06元、罚息663.09元、复利779.21元及自2021年7月21日起至贷款全部清偿之日的逾期利息(以借款本息之和495,603.51元为基数，按照《住房公积金个人住房抵押贷款合同》约定的利率计算)；三、若被告梅某某、江某某未能按期履行上述第一、二项付款义务，则原告上海市公积金管理中心及上海农村商业银行股份有限公司金山支行有权与被告梅某某、江某某协议，以被告梅某某、江某某名下位于上海市金山区金山卫镇龙轩路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告上海市公积金管理中心及上海农村商业银行股份有限公司金山支行按照债权比例优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告梅某某、江某某所有，不足部分由被告梅某某、江某某继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4,346.67元，由被告梅某某、江某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 刘侃法官助理 杨程书 记 员 杨程附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》……第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。……第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百一十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已经登记的，按照登记的时间先后确定清偿顺序；（二）抵押权已经登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。其他可以登记的担保物权，清偿顺序参照适用前款规定。……第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。……第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。……二、《中华人民共和国民事诉讼法》……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……