重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民事判决书                     (2021)渝0241民初2641号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行，住所地重庆市秀山县中和街道渝秀大道6号附9号，统一社会信用代码9150024191400688XP。负责人：伍波，该支行行长。委托诉讼代理人：杨希望，重庆驰源律师事务所律师。委托诉讼代理人：田万平，重庆驰源律师事务所律师。被告：林文，女，1987年3月14日出生，汉族，住重庆市秀山土家族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行（以下简称中国工商银行秀山支行）与被告林文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国工商银行秀山支行的委托诉讼代理人杨希望、被告林文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行秀山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金163773.68元及截止至2021年3月21日的利息、罚息、复利合计3237.35元，共计167011.03元。2、判令被告立即向原告偿还自2021年3月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（罚息以163773.68元为基数，按照合同约定的借款利率上浮50%计算）。3、判决原告就被告位于秀山县中和街道渝秀大道128号X单元X号房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、律师费、公告费等费用由被告承担。庭审中，原告中国工商银行秀山支行明确截止至2021年7月24日，被告林文尚欠贷款本金163773.68元，利息、罚息、复利7084.69元，罚息的年利率为8.085%，律师费的金额为7688元，本案中没有产生公告费。事实和理由：2014年6月24日，被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人同意向借款人发放贷款205000元，用于个人住房贷款，贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，遇利率调整时按合同约定进行调整。借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户，借款人按等额本息还款法按约偿还贷款本息。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上上浮50%确定。2014年6月18日，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，办理了预告抵押登记，后又办理了房屋抵押登记。上述合同签订后，原告于2014年6月24日按约发放了贷款。贷款发放后，被告多次逾期，未按月偿还借款。经原告多次催收，要求被告履行还款义务，但被告仍存在多次逾期行为。综上所述，被告多次拖欠借款本息的行为已构成重大违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息及其他费用，并就其提供的抵押物优先受偿。被告林文答辩称，对原告起诉的事实及理由没有异议。经审理查明：2014年6月18日，原告中国工商银行秀山支行（甲方、贷款方、抵押权人）与被告林文（乙方、借款方、抵押人）、重庆市爱源置业有限公司（丙方、担保方、开发商）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并在秀山土家族苗族自治县国土房管局办理了登记手续。2014年6月24日，原告中国工商银行秀山支行（贷款人）与被告林文（借款人、抵押人）、重庆市爱源置业有限公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房按揭贷款，金额为205000元，用于购买坐落于渝秀大道128号X单元X号的房屋。贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人按等额本息偿还贷款本息。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以合同执行利率基础上上浮50%确定。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。同时，合同亦约定借款人作为抵押人自愿以秀山县中和街道渝秀大道128号X单元X号的房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订合同当日，原告与被告签订了《中国工商银行个人借款凭证》。该借款凭证约定，贷款金额205000元，贷款期限240个月，贷款发放日2014年6月24日，贷款到期日2034年6月24日，基准利率为年利率6.55%，当期执行年利率7.205%，逾期利率为年利率10.8075%，还款方式等额，本金及利息归还周期按月，并向被告林文发放了贷款205000元。2014年11月3日，权利人为林文，坐落于秀山县中和街道渝秀大道128号X单元X的房屋办理了房地产权证，产权证号为317房地证2014字第034XX号。该产权证上载明该房屋已设置按揭抵押。2020年12月28日，被告林文偿还了原告中国工商银行秀山支行贷款本息共计4500元，后未再履行还款义务。截止至2021年7月24日，被告林文尚欠贷款本金163773.68元，利息、罚息、复利7084.69元，现执行的贷款年利率为5.39%，罚息为年利率8.085%。另查明，中国工商银行秀山支行（甲方）与重庆驰源律师事务所（乙方）于2020年8月31日签订了《委托代理合同》，约定乙方按照甲方委托，在清收林文等17户个人不良贷款案中代理甲方进行诉讼或为甲方提供非诉的法律服务。原告当庭表示该律师费尚未实际产生。以上事实有身份证复印件、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》、房地产权证复印件、被告账户历史明细、《委托代理合同》及原被告的陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，原告中国工商银行秀山支行与被告林文签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人借款凭证》系原被告双方真实意思表示，未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，对双方均具有拘束力，原被告双方应按照合同约定行使权利，履行义务。本案中，原告中国工商银行秀山支行依合同约定将贷款205000元出借给了被告林文，已履行了给付义务，被告林文亦实际得到和支配使用了该笔借款。原被告双方约定贷款期限240个月，从2014年6月24日至2034年6月24日，贷款本息按月偿还。同时，双方在《个人购房借款/担保合同》中明确约定，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约。原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。而被告林文在2020年12月28日后至今未再履行还款义务，已连续三个月以上未偿还借款。因此，虽然原被告双方约定的借款期限并未届满，但是根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本息。贷款提前到期后，被告林文尚欠原告中国工商银行秀山支行贷款本金163773.68元、截止至2021年7月24日的利息、罚息、复利7084.69元。故被告林文应当偿还原告中国工商银行秀山支行上述款项。同时，根据原被告双方对于罚息的约定，及现执行罚息的具体利率，被告应当支付原告罚息的具体计算方式为，以163773.68元为基数，按照年利率8.085%，从2021年7月25日起计算至款项还清为止。原告中国工商银行秀山支行与被告林文在签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》及《个人购房借款/担保合同》中明确约定，被告林文以位于秀山县中和街道渝秀大道128号X单元X，房地产权证号为317房地证2014字第034XX号的房屋提供抵押担保，明确了具体的担保范围，并在秀山土家族苗族自治县国土房管局办理了抵押登记。当被告林文未依约履行还款义务时，原告中国工商银行秀山支行对前述抵押房屋享有优先受偿权。对原告要求被告支付律师费7688元的诉讼请求，本案中，虽然原告中国工商银行秀山支行与重庆驰源律师事务所签订了《委托代理合同》，但是原告当庭确认律师费尚未实际产生。因此，对于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告林文在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行贷款本金163773.68元及利息、罚息、复利（截止至2021年7月24日的利息、罚息、复利7084.69元，从2021年7月25日起罚息的计算方式为，以163773.68元为基数，按照年利率8.085%计算至贷款还清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行对登记于林文名下，坐落于秀山县中和街道渝秀大道128号X单元X，房地产权证号为317房地证2014字第034XX号的房屋在上述债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3640元，减半收取1820元，由被告林文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。                  审 判 员  李文雯   二〇二一年八月十五日  书 记 员  李超丽 - 1 -