山东省济宁市兖州区人民法院山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0812民初2108号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地:山东省济宁市兖州区建设东路271号,统一社会信用代码：91370800MA3C82NP3W。法定代表人：马劲驰，职务董事长。委托诉讼代理人：丰硕、桂文雅，该公司员工。被告：刘希瑞，男，1978年7月7日出生，汉族，现住济宁市。被告：马淑娟，系刘希瑞之妻，1985年3月4日出生，汉族，住址同上。被告：刘洋，男，1983年4月4日出生，汉族，住济宁市。被告：时岩珊，系刘洋之妻，1984年6月7日出生，汉族，住址同上。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告刘希瑞、马淑娟、刘洋、时岩珊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，适用简易程序，于2021年8月12日公开开庭进行了审理。原告兖州农商行委托诉讼代理人丰硕、桂文雅，被告刘希瑞到庭参加诉讼，被告马淑娟、刘洋、时岩珊经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已缺席审理终结。兖州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令刘希瑞、马淑娟偿还兖州农商行借款本金60万元，利息、罚息及复利84190.11元（暂计至2021年8月10日），合计684190.11元，并支付兖州农商行自2021年8月11日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；2、被告刘洋、时岩珊在最高额90万元范围内承担连带清偿责任；3、兖州农商行对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费用由各被告承担。事实和理由：2017年6月7日兖州农商行与刘希瑞签订了兖州农商银行王因支行个借字2017年第078号《个人借款合同》、（兖州农商银行王因支行）借补字2017078号《借款合同补充协议书》，合同约定借款种类为中期借款，借款用途为购钢材、水泥、沙子等建筑材料，借款金额60万元，借款期限为2017年6月7日至2020年5月14日，利率为浮动利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮55%确定，利率调整以12个月为一个周期。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%，计收罚息，直至本息清偿为止。同日，兖州农商行与刘希瑞签订了兖州农商银行王因支行高抵字2017年第078号《最高额抵押合同》，约定抵押担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并到相关部门办理了抵押登记。同日兖州农商行与刘洋签订兖州农商银行王因支行高保字2017年第078号《最高额保证合同》，担保的债权最高额折合人民币90万元。约定：保证人刘洋，为确保刘希瑞上述债务的切实履行，自愿承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。刘希瑞配偶马淑娟于2017年5月15日向兖州农商行出具共同借款人声明、委托承诺及授权，承诺与刘希瑞共同偿还借款本息。刘洋配偶时岩珊兖州农商行出具《保证人配偶授权及担保承诺》，并承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。2019年6月11日兖州农商行向刘希瑞发放借款60万元，到期日为2020年5月10日，月利率为5.61875‰。2020年5月10日贷款到期后，经多次催要至今未还。截止至2021年3月18日刘希瑞尚欠贷款本金60万元及利息（包括罚息及复利）。刘希瑞辩称，借款是事实，对于贷款的本金及利息数额无异议，对于罚息及复利的计算方式不太清楚，需要兖州农商行做合理说明。对于兖州农商行主张的就抵押物处置价款享有优先受偿权无异议。刘洋、时岩珊对该笔贷款提供担保是事实。马淑娟、刘洋、时岩珊未做答辩。兖州农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月7日，兖州农商行与刘希瑞签订（兖州农商银行王因支行）个借字（2017）年第078《个人借款合同》一份。合同第一条约定刘希瑞向兖州农商行借款60万元，借款期限为2017年6月7日至2020年5月14日。借款种类为中期借款，借款用途为购钢材、水泥、沙子等建筑材料。借款利率为浮动利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮55%确定，利率调整以12个月为一个周期。第四条约定了还款方法，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。第六条贷款人的权利和义务约定：6.9借款人违反合同约定或未履行还款义务，贷款人有权就借款人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。第八条约定了违约责任，即借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兖州农商行（抵押权人）与刘希瑞及其配偶马淑娟（二人为抵押人）签订（兖州农商银行王因支行）高抵字（2017年）第078号《最高额抵押合同》一份，约定抵押人愿为抵押权人与刘希瑞（债务人）形成的债权提供最高额抵押担保。抵押担保的主债权为自2017年6月7日至2020年5月14日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），抵押担保的最高债权余额为1219400元。抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。刘希瑞、马淑娟以登记在刘希瑞、马淑娟名下的坐落于健身广场东片区Ｂ1地块5号楼东单元13层1301号房屋一套用于抵押，房产证号为鲁（2017）济宁市不动产权第0××4号。此前，2017年5月15日，刘希瑞与马淑娟共同向兖州农商行出具抵押贷款承诺书，同意以上述抵押物为刘希瑞在兖州农商行办理的该笔借款提供抵押担保。上述不动产于2017年6月13日在济宁市国土资源局办理了鲁（2017）济宁市不动产证明第0××7号不动产登记证明。同日，兖州农商行与刘洋签订（兖州农商银行王因支行）高保字（2017）年第078《最高额保证合同》，约定刘洋作为保证人，为兖州农商行（债权人）自2017年6月7日起至2020年5月14日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）与刘希瑞（债务人）办理约定的各类业务形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币90万元。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间决算期届至之日起两年。保证人违反本合同约定或未履行担保责任，债权人有权就保证人的违约行为对外进行公开披露或通过媒体进行公告催收。此前，2017年5月15日，刘希瑞配偶马淑娟向兖州农商行出具《共同借款人声明、委托承诺及授权》，马淑娟承诺自愿与借款人刘希瑞对上述借款本息共同承担还款义务，承担连带责任，并在上述承诺书上签名及按捺指纹。同日，刘洋配偶时岩珊向兖州农商行出具《保证人配偶授权及担保承诺》，载明：“本人是担保人刘洋的配偶、财产共有人，我自愿与保证人共同承担连带保证责任，担保期间为自主债权届满之日后的两年，直至贷款本息还清为止”。2019年6月11日，兖州农商行依据上述借款合同约定向刘希瑞支付了借款本金60万元，支付到刘希瑞的账号为6223××××1530号的银行卡内，到期日为2020年5月10日，月利率为5.61875‰。借款到期后，刘希瑞未按期足额偿还借款本金及利息。截止至2021年8月10日刘希瑞尚欠兖州农商行借款本金60万元，利息84190.11元（其中正常利息51355.38元，罚息10169.97元，复利22664.76元），合计684190.11元。上述事实由兖州农商行提供的个人借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、共同借款人声明委托承诺及授权、保证人配偶授权及担保承诺、身份证明、结婚证明、借款借据、利息清单、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，兖州农商行与刘希瑞签订的《个人借款合同》，与刘希瑞、马淑娟签订的《最高额抵押合同》与刘洋签订的《最高额保证合同》，刘希瑞的配偶马淑娟作出的共同还款承诺以及刘洋的配偶时岩珊作出的连带保证承诺均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同各方当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行。借款合同签订后，兖州农商行依照合同约定向刘希瑞支付了借款60万元，已履行贷款发放义务。刘希瑞应按照借款合同约定按月支付利息，并在借款到期日一次性偿还全部借款本金。刘希瑞的配偶马淑娟向兖州农商行作出了共同还款承诺，其应当与刘希瑞承担共同偿还借款的责任。借款期限届满后，刘希瑞、马淑娟未按合同约定偿还全部借款本金及利息，依照借款合同的约定，其行为已经构成违约。兖州农商行要求刘希瑞、马淑娟偿还借款本金60万元及截止至2021年8月10日的利息（包括正常利息、罚息、复利）计84190.11元，并按合同约定计算方式支付自2021年8月11日起计算至实际给付之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。兖州农商行与刘希瑞、马淑娟签订的最高额抵押合同，对登记在刘希瑞、马淑娟名下的坐落于健身广场东片区B1地块5号楼东单元13层1301号房屋用于抵押，刘希瑞、马淑娟出具承诺书亦同意以该套房屋进行抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法成立，对兖州农商行要求对翟朝民抵押物的处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。因最高额抵押合同载明抵押担保的最高债权余额为1219400元，故兖州农商行有权就案涉不动产抵押物处置价款在最高额1219400元范围内享有优先受偿权。关于保证责任的承担问题，兖州农商行通过诉讼的方式要求保证人刘洋承担保证责任，未超过两年的保证期间，故保证人的保证责任不能免除。刘洋之妻时岩珊向兖州农商行出具《保证人配偶授权及担保承诺》，承诺自愿与保证人刘洋对案涉借款承担连带保证责任，本院认定其二人作出了为案涉借款提供连带责任保证的意思表示，应为案涉借款的保证人。因最高额保证合同载明刘洋作为保证人提供的债权担保最高额为90万元，时岩珊承诺与刘洋共同承担连带保证责任，故其二人应在90万元的范围内承担担保责任。兖州农商行要求刘洋、时岩珊在最高额90万元范围内承担连带还款责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。刘洋、时岩珊承担保证责任后，有权在其承担的责任范围内向刘希瑞、马淑娟追偿。被告马淑娟、刘洋、时岩珊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系自愿放弃举证、质证和答辩的权利，应承担相应的法律责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第四百二十条、第五百零九条、第六百七十四条第一款、第六百七十五条第一款、第六百九十条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘希瑞、马淑娟于本判决生效之日起十日内偿付山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金60万元及截止至2021年8月10日的利息、罚息、复利计84190.11元，合计684190.11元；并按合同约定计算方式支付自2021年8月11日起计算至实际给付之日止的利息、罚息及复利。二、山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司对刘希瑞、马淑娟所属的坐落于健身广场东片区Ｂ1地块5号楼东单元13层1301号房屋（不动产权证号：鲁（2017）济宁市不动产权第0××4号）不动产抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在最高额1219400元范围内享有优先受偿权。三、刘洋、时岩珊对上述第一项判决确定的债务在最高额90万元范围内承担连带清偿责任。四、刘洋、时岩珊承担清偿责任后，有权在各自承担责任的范围内向刘希瑞、马淑娟追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10642元，减半收取计6838元，由刘希瑞、马淑娟、刘洋、时岩珊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 员  庞 伟二〇二一年八月十九日法官助理  袁 波书 记 员  张冬梅