湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0111民初7737号原告：中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行，住所地湖南省长沙市天心区白沙路212号。负责人：曹戈江，行长。委托诉讼代理人：黄三军，男，1969年3月20日出生，汉族，系该支行员工，住湖南省长沙市雨花区。委托诉讼代理人：张炫，男，1980年2月11日出生，汉族，系该支行员工，住湖南省长沙市开福区。被告:宁可可，男，1977年2月21日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。法定代理人：杨建华，女，1952年4月19日出生，汉族，系宁可可母亲，住湖南省长沙市天心区。委托诉讼代理人：傅先君，男，1970年6月8日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称原告）与被告宁可可（以下简称被告）信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄三军、被告的法定代理人杨建华及委托诉讼代理人傅先君到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金85642.24元，逾期还款违约金2377.59元，消费手续费1742.47元，利息10808.97元（计算至2021年4月）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2018年1月20日向原告申请办理信用卡一张，通过信用卡消费、取现后，未按照领用合约的规定及时归还，自2020年4月开始出现陆续逾期。截至2021年4月13日，被告透支本金29829.55元，逾期还款违约金1692.42元，消费手续费542.47元，利息5190.18元（计算至2021年4月13日）未还。被告于2019年3月18日又向原告申请办理信用卡一张，并申请办理专项现金分期业务，分期本金80000元，期数36期，每期还款本金2222元，每期还款手续费240元。自2020年4月开始出现未按期还款，截至2021年4月10日，被告透支本金55812.69元，逾期还款违约金685.17元，分期手续费1200元，利息5618.79元（计算至2021年4月10日）未还。截至2021年4月，欠款合计100571.27元，其中借款本金85642.24元、逾期还款违约金2377.59元，消费手续费1742.47元，利息10808.97元。被告辩称，原告在办理信用卡时应核实借款人的身份，是否有偿还能力，原告并未尽到相应的审查义务，应承担一定的责任；被告为××人，从确诊到现在一直在服用药物，且家庭困难，治疗花费了大量资金，没有偿还能力；被告并不是恶意透支，也愿意还款，希望能够减免部分，作为家人也会帮忙筹备资金偿还。经审理查明，2018年1月20日、2019年3月18日，被告向原告申领金穗贷记卡，原告审查后向被告发放卡号为6259××××2688、6228××××0194信用卡二张。被告在申领金穗贷记卡时填写的申请表上附有《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，被告在申请表上签名确认已阅读并理解章程和领用合约的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》第六条规定，年满18周岁，具有完全民事行为能力且资信良好的个人，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡银行申领个人卡主卡。按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中有关利息和费用的规定，被告应向原告交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，被告在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，利率标准为日利率万分之五，按月计收复利。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告领取卡号为6259××××2688的信用卡后，多次使用该卡进行消费、取现。2019年3月18日，被告对卡号为6228××××0194的信用卡申请办理专项现金分期业务，分期本金80000元，期数36期，每期还款本金2222元，每期还款手续费240元。之后因被告未按照约定按期足额归还相关款项，原告催收未果后向本院提起诉讼，请求判如所请。另查明，1、被告与李玲于2005年5月12日在长沙市天心区民政局登记结婚，2006年8月18日生育儿子宁默涵。2013年3月4日，双方在长沙市天心区人民法院调解离婚。2、2011年6月29日，中国残疾人联合会向被告签发《残疾人证》，载明宁可可系精神残疾人。庭审中，被告的委托诉讼代理人陈述被告在申请办理信用卡时正在经营福利彩票店，平时店里的营业额都是被告本人在管理，并由其支配。被告向原告申请信用卡并贷款主要用于购买彩票。原告陈述因被告开了福利彩票店，每日的营业收入都要存入原告最近网点开设的被告的个人账户中，故与银行工作人员比较熟悉，才在网点办的信用卡贷款业务。2020年11月27日，被告向湖南省芙蓉司法鉴定中心申请对其民事行为能力进行鉴定，湖南省芙蓉司法鉴定中心于2020年12月25日出具《司法鉴定意见书》一份，载明：被鉴定人宁可可诊断为精神分裂症，多年来一直迁延未愈，目前仍有生活懒散，情感冷漠，被害妄想、被洞悉感、关系妄想等××症状，自知力缺乏。根据提供的材料和检查，被鉴定人宁可可目前诊断为精神分裂症，评定为限制民事行为能力。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、信用卡账户查询信息、《司法鉴定意见书》、病历资料、（2013）天民初字第482号《民事调解书》、当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，当事人实施民事法律行为，应当具有相应的民事行为能力。根据被告提供的《残疾人证》、病历资料、（2013）天民初字第482号《民事调解书》、《司法鉴定意见书》，能够判定被告在申请信用卡时并不具备实施该行为的民事行为能力，事后亦未得到法定代理人的追认，故被告实施的申请信用卡并使用贷款的民事行为无效。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本案中，被告申请信用卡并透支本金85642.24元，原告要求被告偿还上述透支本金，符合法律规定，本院予以支持。原告作为发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，原告工作人员在被告开卡审核过程中未尽到相应的审查义务，应自行承担利息、消费手续费、逾期还款违约金等损失。故原告要求被告支付利息、消费手续费、逾期还款违约金，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第一百四十五条、第一百五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告宁可可于本判决生效之日起7日内偿还原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行借款本金85642.24元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取1156元，由被告宁可可负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 靳 晓二〇二一年八月五日书记员 王宇翔附：《中华人民共和国民法典》第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。第一百四十五条限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。相对人可以催告法定代理人自收到通知之日起三十日内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。民事法律行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。