重庆市铜梁区人民法院 民事判决书 (2021)渝0151民初3771号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，汉族，1972年10月28日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，汉族，1968年12月28日出生，住重庆市铜梁区。被告：李润，男，1984年10月5日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。被告：赵善凤，女，1985年11月1日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告李润、赵善凤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月28日立案后，依法由审判员谭小东适用简易程序于2021年7月16日公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、被告李润到庭参加诉讼，被告赵善凤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求李润立即归还货款本金180000元及截至2021年2月22日的欠息55979.76元；以余欠本金为基数，按年利率11.0925%支付2021年2月23日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利率11.0925%按季支付2021年2月23日起至利息还清之日止的复息；2.赵善凤对前述债务承担连带清偿责任；3.农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号:209房地证2014字第011××号)变现价款具有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月22日，李润向农商行铜梁支行借款180000元，约定货款利率为年利率7.395%，到期日为2019年4月19日。现借款人未按期归还，截至2021年2月22日共欠本金180000元、利息55979.76元。为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持其诉讼请求。李润辩称，欠款属实，希望能够协商解决，早点还款；对约定的利率及逾期利率无异议。赵善凤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2016年4月5日，赵善凤向农商行铜梁支行出具一份《承诺书》载明：“……现因借款人李润向你行借款壹拾捌万元，现承诺人特向你行作如下承诺：一、该贷款系承诺人赵善凤与借款人李润共同债务。二、借款人、承诺人愿以其一切共有财产及收入承担该笔债务的法律责任；三、无论承诺人与借款人以后身份关系发生如何变化，共同财产如何处分，承诺人与借款人对该笔借款都承担无限连带责任……”。2016年4月21日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与李润（借款人、乙方、抵押人、丙方）及赵善凤（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2016年个循字第204401201620××××号），主要约定：“……第五条 本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》……第十六条 贷款方式 贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：……（二)被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)。第十七条 最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵(质)押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形……第十九条 最高额保证担保（一）保证人同意为本合同项下甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（二）保证人的保证为连带责任保证……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……第二十二条 违约情形 乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用……第二十三条 违约救济措施 出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……第三十条 额度和期限 (一)贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为：担保贷款；本合同项下贷款的担保方式为：最高额抵押担保。（二）最高债权额：丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)贰拾捌万贰仟捌佰元。（三）贷款额度：甲方向乙方提供的贷款额度为人民币（大写）壹拾捌万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。(四)有效期间：贷款额度有效期间自2016年4月21日起至2019年4月19日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效……第三十三条 贷款罚息及违约金 (一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……”合同所附《抵（质）押物清单》载明，产权人李润以位于原铜梁县××镇××街××号（房产证号：209房地证2014字第011××号）为借款提供抵押担保。合同尾部贷款人处有农商行铜梁支行加盖的公章，借款人及抵押人处有李润的签名捺印，保证人处有赵善凤的签名捺印。2016年4月25日，贷款人李润将登记在其名下的位于铜梁县××镇××街××号房屋（房产证号：209房地证2014字第011××号）在重庆市铜梁区国土资源和房管局办理了抵押登记，取得了不动产登记证明，该证明记载最高债权金额28.28万元，债权确定时间为2016年4月21日至2019年4月19日。2016年4月26日，李润（借款人、乙方）向农商行铜梁支行（贷款人、甲方）提交《个人贷款支用单》载明：“甲乙双方已签订合同编号铜梁支行2016年个循字第204401201620××××号的《个人最高额循环货款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环货款合同》项下贷款，约定如下。本贷款其他内容按《个人最高额循环货款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为：人民币（大写）壹拾捌万元。二、贷款笔数：本笔贷款为《个人最高额循环货款合同》项下第1笔贷款。三、贷款金额：人民币（大写）壹拾捌万元。四、贷款期限：自2016年04月26日起至2017年04月25日止。五、贷款种类与用途：进货。六、贷款利率：本笔贷款利率为年利率，采用下列第2种……2.浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮70%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人：（2）在贷款期限内，该利率保持不变……发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定……八、还款方法：借款人按以下第3种方法归还贷款本息……3.按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。结息日为每季末月的20日……九、还款方式：本支用单项下贷款乙方选择以下第2种方式归还贷款……2.委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内……”农商行铜梁支行在贷款人落款处加盖了公章，李润在借款人落款处签名捺印。2018年5月22日，农商行铜梁支行向李润发放银行贷款18万元。《借款借据》载明：“贷款金额（大写）壹拾捌万元正，贷款日期 2018年5月22日，到期日期2019年4月19日，年利率7.395%”。借款人处有李润的签名捺印。庭审中，农商行铜梁支行陈述，截至2021年2月22日，李润尚欠借款本金180000元、贷款利息（含复利）55979.76元。上述事实，有农商行铜梁支行、李润的陈述及农商行铜梁支行举示的借款借据、李润欠息计算表、李润及赵善凤身份证复印件、结婚证复印件、承诺书、个人最高额循环贷款合同、房地产抵押清单、不动产登记证明、房地证复印件、个人贷款支用单等证据在案佐证，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与李润签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》均系当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。农商行铜梁支行按约向李润发放了贷款180000元，约定的到期日期为2019年4月19日，已经届满，李润应该偿还该贷款本息。李润对农商行铜梁支行诉称的截至2021年2月22日尚欠贷款本息金额无异议，故本院依法采信农商行铜梁支行关于李润尚欠贷款本金180000元及截至2021年2月22日的利息（含复利）55979.76元的陈述。故农商行铜梁支行要求李润偿还贷款本金180000元及截至2021年2月22日的利息（含复利）55979.76元 ，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。《个人最高额循环贷款合同》约定，对逾期的贷款自逾期之日起按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。农商行铜梁支行主张李润按合同约定支付罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因《个人贷款支用单》约定“贷款利率为浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮70%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和担保人：（2）在贷款期限内，该利率保持不变……”但自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算利息，故自2021年2月23日起的罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%再上浮50%计算。农商行铜梁支行主张以年利率11.0925%计算，故本院依法支持由李润支付农商行铜梁支行自2021年2月23日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%再上浮50%计算，且以年利率11.0925%为限），对其超出部分的诉请，本院不予支持。关于赵善凤是否承担连带清偿责任的问题。赵善凤经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，应承担相应的不利后果。因赵善凤承诺该笔借款系其与借款人李润的共同债务，承担无限连带责任，故农商行铜梁支行请求赵善凤承担连带清偿责任符合双方的约定，本院予以支持。关于农商行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，李润以登记在其名下的位于原铜梁县××镇××街××号的房屋（房产证号：209房地证2014字第011××号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。故此，农商行铜梁支行有权要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，本院对其诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、李润于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金180000元、截至2021年2月22日的利息（含复利）55979.76元；二、李润于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2021年2月23日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮70%再上浮50%计算，且以年利率11.0925%为限）；三、赵善凤对本判决第一、二项载明的债务承担连带清偿责任；四、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对登记在李润名下的位于原铜梁县××镇××街××号的房屋（房产证号：209房地证2014字第011××号）享有抵押权，并在李润不清偿上述债务时，以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债务在28.28万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2419.85元，由李润、赵善凤负担。此款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，限李润、赵善凤在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                         审    判    员      谭小东                         二〇二一年八月四日                        法  官  助  理      黄文舒                       书    记    员      张贵英   - 1 -