湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1002民初3703号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：杨抗辉，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。被告：郭林香，女，1990年3月10日出生，汉族，住湖南省临武县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告郭林香金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人杨抗辉到庭参加诉讼。被告郭林香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币175923.42元；2、判令被告立即向原告支付自2019年10月1日起至2021年1月5日的未还利息32760.22元，滞纳费19319.28元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；以上二项合计228002.92元；3、判令原告对被告提供抵押的位于湖南省郴州市临武县的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。被告郭林香未予答辩也未向本院提交证据。查明的事实经审理查明，本院确认如下事实：1、2018年11月2日，中银公司（甲方）与郭林香（乙方）签订一份编号为2018年消借第1018004811号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：乙方向甲方借款200000元，贷款期限为60个月，从2018年11月2日至2023年11月30日止；贷款用途为装修；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调，贷款执行固定年化率为14.7%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授权管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准，逾期滞纳费标准如下：逾期时贷款余额为0元至10000元时，每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额为10000元至20000元时，每日滞纳费为10元……逾期时贷款余额为90000元至100000元时，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方未按期归还贷款本息时，甲方有权降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2、抵押人郭林香自愿以其位于湖南省临武县（舜馨苑）9栋5层505号，建筑面积124.56平方米，不动产权证号为（2018）临武不动产权第××号的房产提供抵押担保，并于2018年11月7日办理了抵押权登记【不动产抵押权登记号：湘（2018）临武不动产证明第0003096号;担保债权的数额：200000元;抵押期限：从2018年11月2日至2023年11月30日止】,抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合同约定项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。3、合同第十二条约定：甲方以乙方在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向乙方发送相关信息，如乙方通讯方式发生变更时，应及时通知甲方，乙方未及时通知的，甲方按乙方在甲方处记载的最新通讯方式发送相关信息，均视为已送达给乙方，由此引起的相关经济和法律责任由乙方自行承担。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方提供的送达地址不确切、或不及时告知并更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应该自信承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。……乙方送达地址：湖南省郴州市临武县。4、2018年11月13日，原告依约向被告发放了贷款200000元。此后，被告仅向原告偿还了部分贷款本金及2019年9月30日前的利息，未依约按期偿还剩余借款本息。2021年7月3日被告郭林香偿还借款本金1元，其后再未归还借款本息。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。关于借款本金：根据相关法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约清偿贷款本息，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告郭林香偿还贷款本金175923.42元的诉讼，本院依法予以支持。关于原告主张的利息、滞纳费：双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际利率为日利率万分之五即年利率18.25%。被告未按合同约定足额支付原告借款本息，属于违约，原告可就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费之和不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%，超出部分本院予以核减。关于优先受偿权：因被告未按约定及时偿还借款本息及逾期付款滞纳费，原告主张对抵押物的处置价款优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条，第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭林香在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金175922.42元；二、被告郭林香在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款利息、滞纳费（2019年10月1日至2020年8月19日的利息、滞纳费以借款本金175923.42元为基数按年利率24%的标准计算，2020年8月20日至2021年7月2日的利息、滞纳费以借款本金175923.42元为基数按年利率15.4%的标准计算，2021年7月3日起的利息、滞纳费以借款本金175922.42元为基数按年利率15.4%的标准计算至债务实际清偿之日止）；三、如被告郭林香逾期未履行上述还款义务，原告中银消费金融有限公司对被告郭林香提供抵押的位于湖南省临武县（舜馨苑）9栋5层505号的房产【不动产权证号：（2018）临武不动产权第××号；不动产抵押权登记号：湘（2018）临武不动产证明第0003096号】拍卖、变卖或折价所得款项在上述借款本金及利息、滞纳费范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告郭林香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2360元，由被告郭林香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员 谷奕葶二〇二一年八月二十四日法官助理 刘晓芬书 记 员 成智慧附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。