重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初1715号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。负责人：戴晓林，该支行行长。    委托诉讼代理人：李富友，男，该支行职工。委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。被告：王体霞，女，1983年8月1日出生，住重庆市武隆区。被告：张广云，男，1971年3月3日出生，住重庆市武隆区。被告：任丽琼，女，1977年9月26日出生，住重庆市武隆区。    原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称邮政银行武隆支行）与被告王体霞、张广云、任丽琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理，原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓与被告王体霞、任丽琼到庭参加诉讼，被告张广云经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王体霞立即偿还原告借款本金和利息共计357 936.24元（其中本金350 000元、截至2021年3月23日的利息7936.24元），2021年3月23日之后的利息按合同约定计算至借款付清之日止，同时支付违约金35 000元；2.被告张广云、任丽琼对被告王体霞的借款本息及费用承担连带偿还责任；3.原告为实现债权所产生的律师费5000元由三被告承担；4.本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2018年11月14日，被告王体霞因发展黑山羊养殖需资金周转向原告申请小额贷款业务，并与原告签订《小额贷款借款合同》，贷款额度为350 000元。同日，被告张广云、任丽琼分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，自愿为被告王体霞的本次借款本息及费用承担连带保证责任。被告王体霞于2019年12月10日与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，2020年6月19日，被告王体霞通过手机银行向原告支用借款350 000元，借款时间六个月，按一次性偿本付息方式还款，约定年利率为6.09％。借款期满后，被告王体霞未按照合同约定还款，至2021年3月23日，已有本金和利息共计357 936.24元未还，经原告多次催收无果，特诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王体霞辩称，原告诉称签订合同及借款的事实属实，合同期满后，被告未按合同约定履行还款义务也属实；原告主张的借款本金及利息金额均予以认可；找担保人提供担保属实，但主贷人系被告王体霞，对承担担保责任的法律规定不懂；被告不应承担律师费。被告任丽琼辩称，被告王体霞向原告借款属实，被告为王体霞提供担保也属实，但担保人只承担偿还借款本息的连带责任，不应承担偿还违约金的连带责任。被告张广云未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告邮政银行武隆支行围绕其诉讼请求向本院提交了《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《面谈面签承诺书》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行小额贷款业务逾期催收通知书》《法律事务委托代理合同》《重庆增值税普通发票》等证据材料，上述证据经庭审举证、质证，具有真实性、合法性且与本案事实相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月14日，被告王体霞以黑山羊养殖需扩大经营规模为由，向原告邮政银行武隆支行申请贷款并填写了《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》，申请额度为35万元，贷款利率为基准利率上浮40％，额度有效期为36个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本，同时，由张广云、任丽琼对借款提供保证。王体霞在《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请审批表》中申请人签字一栏签字并捺印确认，张广云、任丽琼在保证人签字一栏签字并捺印确认。2018年12月14日，原告邮政银行武隆支行与被告王体霞签订了编号为XXXXX的《小额贷款额度借款合同》，该合同第二条“授信额度”载明：“本合同所称的额度借款，系指乙方（指王体霞，下同）按本合同约定使用额度所发生的借款。该合同第四章第十二条“贷款利率、罚息利率和计算”载明：“…… 12.1贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采固定利率或者浮动利率，以甲方（指邮政银行武隆支行，下同）审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。……12.2罚息利率。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30％确定……”第九章“违约及违约救济措施”载明：“第四十九条、发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……第五十四条、乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……54.7要求乙方支付本合同金额10％的违约金，……54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；……”该合同第二部分为专属条款，其中载明：“……第二条、授信额度。 本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）叁拾伍万元整……第三条、额度期限。 3.1额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。……额度内单笔支用借款最长期限为12个月。……第五条、担保。 存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括：自然人保证……”2018年12月14日，原告邮政银行武隆支行与被告张广云签订了编号为XXXXX的《小额贷款最高额保证合同》，合同通用条款第三条载明：“……乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，……只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。”合同第四条保证方式载明：“本合同所设立的保证为连带责任保证……”第六条保证期间约定为“自本合同剩下之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……”该合同专属条款中第二条载明“王体霞（以下简称债务人）与甲方于2018年12月14日签订的编号为XXXXX的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同。”第三条 保证范围载明“3.1主合同项下债务本金为人民币（大写）叁拾伍万元整，……3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费……）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……律师费等）的100％。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月14日至2021年12月14日。”2018年12月14日，原告邮政银行武隆支行与被告任丽琼签订了编号为XXXXX的《小额贷款最高额保证合同》，内容与原告邮政银行武隆支行和被告张广云签订的合同一致。2018年12月18日，邮政银行武隆支行向王体霞发放贷款350 000元，由被告王体霞签字确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示，借款借期为12个月，从2018年12月18日至2019年12月18日，年利率为6.09％，逾期利率为7.917％，还款方式为按月付息、到期一次性还本。该借款到期后，原告邮政银行武隆支行对被告王体霞的借款进行了展期。2019年12月10日，被告王体霞向原告邮政银行武隆支行提交了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，并与原告邮政银行武隆支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》载明：“借款人（甲方）：王体霞……贷款人（乙方）：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行……本协议系甲方、乙方于2018年12月14日签订的编号XXXXX的《个人额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本协议影响。本协议未尽事宜，应按照主合同的有关条款解释或办理……”协议第三条约定：“协议有效期为12个月，自2019年12月10日至2020年12月10日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内甲方可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为24个月，支用的到期日不得超过额度存续期到期日……”上述借款到期后，被告王体霞未向原告邮政银行武隆支行归还借款。2021年1月13日，原告邮政银行武隆支行向被告王体霞发送《中国邮政储蓄银行小额贷款业务逾期催收通知书》，载明：“您于2018年12月14日在我行申请获得350 000元贷款，与我行签订的合同编号为：XXXXX。截止2021年1月13日，您在我行贷款余额合计350 000元，当前剩余贷款本息352 614.77元；其中您尚有本金（大写）：叁拾伍万元整，利息（大写）：贰仟陆佰壹拾肆元柒角柒分未按合同约定还款。”被告王体霞于当日在原告邮政银行武隆支行提供的回执上签字捺印，确认收到上述通知书。2021年5月21日，原告邮政银行武隆支行向本院提起本案诉讼并提出前述诉讼请求。另查明，2021年5月12日，原告邮政银行武隆支行与重庆剑直律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定由重庆剑直律师事务所通过诉讼方式对被告王体霞、熊桂群等人的借款进行催收，委托代理合同总价为37 000元，其中王体霞案件的代理费为5000元。本院认为，原告邮政银行武隆支行与被告王体霞签订的《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，以及原告邮政银行武隆支行分别与被告张广云、任丽琼签订的《小额贷款最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告邮政银行武隆支行依约向被告王体霞发放了贷款合计350 000元，被告王体霞亦应依约按时向原告邮政银行武隆支行偿还借款本息。现被告王体霞未能按时偿还借款本息，已构成违约，且被告王体霞、任丽琼对借款本金及利息的数额不持异议，故本院对原告邮政银行武隆支行请求被告王体霞支付借款本金350 000元及截至2021年3月23日的利息7936.24元的诉讼请求予以支持。对于2021年3月24日之后的利息，原告邮政银行武隆支行请求按照合同期内执行利率上浮30％即7.917％计算，该逾期利率标准已由《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》明确约定，且被告王体霞、任丽琼未持异议，本院亦予以确认。对于原告邮政银行武隆支行主张的违约金35 000元及律师代理费5000元，《小额贷款额度借款合同》第五十四条、第五十六条中对违约金、律师代理费作出明确约定，且原告邮政银行武隆支行举示的《重庆增值税普通发票》显示律师代理费已经实际发生，故本院对原告邮政银行武隆支行的该诉讼请求予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。被告王体霞贷款的目的系发展养殖业，属于实体经济范畴，原告邮政银行武隆支行同时在合同中约定罚息、违约金、律师代理费等费用，间接增加了实体经济融资成本，虽然被告王体霞逾期还款构成违约在先，但鉴于被告任丽琼对违约金已经提出异议，根据前述规定，本院确认原告邮政银行武隆支行所主张的除借款本金外的罚息、违约金、律师代理费等费用之总额应当以不超过从借款逾期之日即2020年12月11日起至本金还清之日止以350 000元为基数按照年利率24%计算的利息总额为限。 对于原告邮政银行武隆支行请求被告张广云、任丽琼对被告王体霞的借款本息及应支付的违约金、律师费承担连带支付责任的诉讼请求，因原告邮政银行武隆支行分别与被告张广云、任丽琼签订《小额贷款最高额保证合同》对担保方式、保证范围及保证期限作出明确约定，故本院对原告邮政银行武隆支行的上述请求予以支持。被告任丽琼辩称不应对违约金及律师代理费部分承担担保责任，与合同约定不符，本院对其辩称理由不予采信。综上所述，原告邮政银行武隆支行与被告王体霞签订借款合同后，原告邮政银行武隆支行依约向被告王体霞发放了贷款合计350 000元，被告王体霞亦应根据约定向原告偿还借款本息，被告王体霞逾期未偿还借款本息，已经构成违约，应当依法承担违约责任。被告张广云、任丽琼为被告王体霞的借款进行连带责任担保，且原告的主张未超过保证期间，故本院对原告邮政银行武隆支行主张由被告张广云、任丽琼承担连带担保责任的诉讼请求予以支持。原告邮政银行武隆支行诉讼请求中除借款本金外同时主张的利息、违约金、律师代理费，本院对以借款本金为基数总计不超过年利率24％的部分予以支持，其余部分不予支持。被告张广云对借款、担保等事实负有举证责任，但其经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告王体霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行偿还借款本金350 000元；二、被告王体霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付利息7936.24元，并自2021年3月24日起以借款本金350 000元为基数，按年利率7.917％的标准计付借款利息直至借款清偿之日止；三、被告王体霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付违约金35 000元；四、被告王体霞在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师代理费5000元；五、被告张广云、任丽琼对被告王体霞的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。按上述二、三、四项方式计算所得的利息、违约金及律师费总额以不超过从2020年12月11日起至本金还清之日止以借款350 000元为基数按照年利率24％计算的利息总额为限。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照 《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3634.52元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行已预交），由被告王体霞、张广云、任丽琼负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员   李林妍   二〇二一年七月二十一日  法官助理    周之平书 记 员  黄  翠- 1 -