河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初2854号原告：上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行。住所地：郑州市金水区金水路299号。负责人：张健，该行行长。委托诉讼代理人：赵拴琴，浙江学优律师事务所律师。被告：周晓军，男，1972年3月1日出生，汉族，住河南省禹州市。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称浦发银行郑州分行）诉被告周晓军信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行郑州分行的委托诉讼代理人赵拴琴到庭参加诉讼，被告周晓军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行郑州分行向本院提起诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款共计人民币103586.77元，其中本金72550.84元，利息21504.46元，逾期还款违约金9531.47元，其它手续费0元，分期付款手续费0元（利息及逾期还款违约金等费用暂计算至2021年1月6日，次日起至实际清偿之日止的利息等费用按合同约定的有关借款逾期规定计算）。2、诉讼费用由被告承担。被告周晓军缺席未答辩。原告浦发银行郑州分行为支持自己的主张，向本院提供的证据有：1、被告周晓军身份证复印件，证明被告的主体资格；2、信用卡申请表及领用合约各一份，证明被告周晓军于2015年6月16日向原告申请账号为15×××48的浦发银行信用卡一张，信用额度68500元，被告周晓军愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。信用卡领用合约第四条第二款约定信用卡非现金交易从记账日到还款日为免息期，持卡人在到期还款日未全额还款的，按当期全部账单金额日0.05%计付利息，并按月计收复利。第三款约定持卡人当期还款未达到最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；3、被告交易记录一份，证明周晓军从2015年7月31日开始使用信用卡，并多次申请现金分期业务，从2019年10月开始逾期，截至2021年1月6日共欠原告本息等费合计103586.77元；4、欠款构成表，证明截至2021年1月6日被告欠款本金72550.84元，利息21504.46元，逾期还款违约金9531.47元，合计103586.77元；5、催收记录，证明经原告多次催收欠款，被告拒绝偿还；6、现金分期业务合同，证明现金分期业务是银行为信用卡客户提供的信用卡分期服务，客户可在银行核定的人民币现金额度内支取现金，并分期偿还，利息按分示利息并以客户申请时办理渠道告知为准。现金分期本金及息费亦属于信用卡透支金额，计入信用卡账户最低还款额，客户逾期还款的，银行依照信用卡领用合约对逾期金额进行相应的账务处理。被告周晓军未向本院提供证据。本院审查后认为，原告的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，故本院予以采信。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：被告周晓军向原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行申领信用卡，填写并签署申请表。该申请表中“声明及签署”一栏载明：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。”浦发银行郑州分行审核同意了被告的领卡申请，向被告发放了账号为15×××48的浦发银行信用卡，被告周晓军后陆续刷卡消费，归还透支款再费，另外通过现金分期的形式向原告借款。原告提交的银联数据显示，截至2021年1月6日，被告15×××48账号下信用卡共计欠原告本金72550.84元，利息21504.46元，逾期违约金9531.47元。后经原告多次催款被告未还，原告诉至本院。另查明，以上海浦东发展银行为甲方、信用卡申领人为乙方的《上海浦东发展银行信用卡（个人）领用合约》主要内容为，乙方在线签署或在申请表上签名时，即视为乙方理解和接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》和本合约，并同意受其约束；第一条第1款约定乙方保证其向甲方提供的所有申请资料和信息是准确、真实、完整、有效和合法的；第三条第4款约定乙方应在到期还款日之前按每个账户的账单分别、及时偿还欠款；第四条第2款约定如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%（受每月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算；第四条第3款乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金；第四条第4款预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；第四条第5款乙方使用信用卡按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关服务手续费；第七条第3款甲方将按乙方预留的通讯地址和联系方式向其发送通知。如发生与本合约相关的法律纠纷，乙方同意其预留的上述地址和联系方式，只要相关法律文书（包括但不限于起诉书、证据材料、传票、裁决文书等审判或执行阶段的法律文书）由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达；第八条第5款本合约与章程、申请表、业务项目收费表以及其他甲方向乙方提供的文件（包括用卡指南等）构成甲乙双方间完整的协议等。2017年4月10日，被告使用个人信用卡账户申请12期现金分期，申请总金额12000元，每期还款额1125.39元。2017年4月21日，被告使用个人信用卡账户申请36期现金分期，申请总金额49000元，每期还款额1847.84元。根据现金分期业务合同的约定，现金分期业务是浦发银行为符合条件的信用卡客户提供的信用卡分期服务。客户可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时客户须根据约定支付一定的分期利息和转账后续费。如客户未按照承诺使用现金款项或未能按时提供有效证明现金款项用于承诺用途，浦发银行有权提前终止客户办理的现金分期业务，届时客户须一次性清偿剩余分期本金、分期利息、转账手续费及分期终止时产生的提前还款违约金等。本业务合同条款及未尽事宜，仍同时受《上海浦东发展银行信用卡（个人）章程》与相关领用合约等文件约束。本院认为，被告周晓军向浦发银行申领信用卡，表示愿遵守《信用卡领用合约》及申请表所列全部条款并签署确认，信用卡合同关系依法成立，双方均应恪守履约。在信用卡使用过程中，周晓军与浦发银行郑州分行就现金分期领用、借款期限、费用、还款方式等相关事宜达成合意，周晓军知晓并认可银行根据其申请的还款期数将现金分期借款每月应还款项计入每月信用卡账单中并已部分履行。故双方既形成了信用卡合同关系，又形成了现金分期借款法律关系，浦发银行郑州分行依据涉案信用卡相关业务规则进行起诉，本院予以认可《信用卡领用合约》中对信用卡欠款利息计算有明确约定，该约定并未违反相关法律规定，双方应予遵守。被告周晓军持该卡进行透支消费和现金分期借款，未按约还款，故原告要求其支付欠款本金72550.84元的诉请，合法有据，应予支持。原告主张的利息、违约金应按照《上海浦东发展银行信用卡（个人）领用合约》和《现金分期业务合同》的约定计算，但总和不能超过以欠款本金为基数以年利率24%计算的数额。原告主张的其他费用，因未提交证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周晓军于判决书生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行欠款本金72550.84元及利息、违约金（利息、违约金以逾期本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准自逾期之日计至实际清偿日，但总和不得超过年利率24%的标准）。二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1186元，由被告周晓军承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 员 曹会娟二〇二一年八月二日法官助理 白晓鸽书 记 员 徐 琳