安徽省定远县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1125民初2538号原告：中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司，住所地安徽省滁州市中都大道**，统一社会信用代码91341100669468190K。负责人:赵晋红，该支公司经理。委托诉讼代理人：陈**芹，北京京师（合肥）律师事务所律师。被告：吕正杰，男，1978年5月6日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：黄如妹，女，1978年5月10日出生，汉族，住安徽省定远县。原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司（以下简称大地财保滁州支公司）与被告吕正杰、黄如妹保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月16日公开开庭进行了审理。原告大地财保滁州支公司的委托诉讼代理人陈**芹、被告吕正杰到庭参加诉讼。被告黄如妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法席审理。本案现已审理终结。原告大地财保滁州支公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告共同偿还原告理赔款100905.82元；2、判令两被告向原告支付违约金至款清之日（违约金以理赔款100905.82元为基数，自2019年3月6日起按年利率24%计算）；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实与理由：被告一与河北银行于2018年1月15日签订有《个人贷款合同》(以下简称贷款合同)一份,约定被告一向河北银行贷款15万元用于购物。原告为被告一的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,河北银行依约向被告一发放了贷款,但被告一在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2019年3月6日,原告作为保险人向河北银行代偿了被告一的剩余贷款,并由河北银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护。被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、违约金等全部费用。被告二系被告一配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此被告二应当与被告一对原告的代偿款承担共同偿还责任。被告吕正杰辩称，大地保险公司业务员向我推销业务，我当时缺钱，确实借了15万，给大地公司的担保费用是1600多元，大地说利息是一分多。后期我还款，觉得钱对不上，找大地公司才发现大地保险公司每月还收我2500元的保费，利息除外。大地公司业务员才告诉我，每月2500元的保费也是从我还的7000多元中扣的。大地公司收取的费用太高，担保费我已经给过了。我大约还了有10万元。现在经济困难，请法庭将保险公司收取的保费退出来给银行。黄如妹不知道这个事，她也没在合同上签过字，我认为原告不应该起诉黄如妹。被告黄如妹未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院递交以下证据证明：证据一、原告营业执照、被告身份证复印件各一份，证明目的：原被告是本案适格的主体；证据二、个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明目的：被告在原告处投保保证保险的事实；证据三、个人贷款合同、个人借款凭证各一份，证明目的：被告从河北银行处贷款，河北银行依约向被告发放贷款的事实；证据四、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证各一份，证明目的：被告未能按约偿还河北银行贷款，且拒不履行贷款还款义务，原告已为被告向河北银行代偿款项的事实；同时河北银行确认已收到原告为被告代偿款并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告吕正杰质证认为，证据一真实性无异议，但原告营业范围内没有金融担保的权限；证据二，无异议；证据三，授权书是我写的，但我没去河北银行与银行签订借款合同；证据四，无异议。被告吕正杰未向本院举证。被告黄如妹未向本院举证，也未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的诉讼权利。经庭审举证、质证，并仔细询问当事人，对原告所举证据，本院予以认定，合法有效。本院经审理查明案件事实如下：2018年1月7日，被告吕正杰有意向原告大地财保滁州支公司投保个人贷款保证保险。2018年1月11日，双方签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号PBLG201831171826000041)。约定：被保险人河北银行股份有限公司，投保人吕正杰，保险明细大地个人贷款保证保险金额178350元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.7%，每月保险费金额2550元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单还对其他事项进行了约定。2018年1月15日，吕正杰与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定借款金额人民币15万元，借款用途为个人综合消费，借款期限36个月，即自2018年1月15日至2021年1月15日，借款利率为年利率0.06175（即贷款基准利率上30%），逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。合同还对其他事项进行了约定。2018年1月15日，河北银行股份有限公司向吕正杰账户发放借款15万元。开始吕正杰按约定按期还款，自2019年3月起，吕正杰不再还款。2019年6月3日，保险人大地财保滁州支公司为履行保险责任向河北银行股份有限公司支付保险赔款100905.82元。河北银行股份有限公司向大地财保滁州支公司出具《权益转让书》，将河北银行股份有限公司对借款人追偿的全部权益转让给大地财保滁州支公司。原告遂诉讼来院。本院认为，被告吕正杰与河北银行股份有限公司、大地财保滁州支公司签订的《个人借款合同》、《保险单》，均是双方的真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行。河北银行股份有限公司向吕正杰发放贷款后，吕正杰理应按约定还款，其逾期不还，已构成保险事故，大地财保滁州支公司根据保险合同的约定向河北银行股份有限公司履行赔付责任，依法取得向吕正杰追偿的权利。故对原告要求吕正杰偿还理赔款100905.82元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，双方约定日千分之一过高，原告主张年利率24%仍然偏高，本院酌定以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍予以支持。关于原告要求被告黄如妹共同承担还款责任的主张，黄如妹未认可，原告也无证据支持，故本院不予支持。对吕正杰主张的将保险公司收取的保费退出来给银行的辩解意见，不符合双方约定，也无法律规定，本院不予采纳。依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告吕正杰于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司保险理赔款100905.82元及逾期付款利息（以100905.82元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，自2019年6月3日起计算至款清之日止）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司滁州中心支公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2318元，减半收取计1159元，由被告吕正杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  李恩福二〇二一年八月十九日书记员  吴梦醒附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。