湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初5040号原告:怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码91431200MA4L1W233T。法定代表人：谢宏斌，董事长。特别授权委托诉讼代理人：曾涛，男，1995年9月15日出生，侗族，该行员工，住湖南省通道侗族自治县。被告：杨忠良,男，1965年6月9日，侗族，住湖南省怀化市鹤城区。原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称：怀化农商行）诉被告杨忠良金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告怀化农商行委托诉讼代理人曾涛到庭参加了诉讼，被告杨忠良经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告怀化农商行向本院提出如下的诉讼请求：1、判决被告杨忠良立即偿还原告借款本金19万元并按合同约定利率给付利息及罚息至贷款本金还清之日止。(截至2021年7月5日尚欠利息及罚息9430.1元，本息合计199430.1元。)2、确认原告对被告抵押的财产具有优先受偿权；3、由被告承担本案全部诉讼费、保全费。事实与理由:2018年7月2日，被告杨忠良因房屋装修缺少资金向原告申请借款。同日，原告与被告签订《最高额借款合同》(福祥便民卡)，合同主要约定:1、最高借款本金额度为20万元，借款人使用上述借款期限自2018年7月2日起至2021年7月2日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；2、福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件。凡使用福祥便民卡通过放款密码办理的放款均视同本人办理；3、贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息。借款到期，利随本清。本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。同日，签订了《最高额抵押合同》,抵押人为杨忠良，签订抵押合同号为2-43520-2018-00000040，杨忠良以怀化市鹤城区武陵路岩落盆(金苑村)6栋503号(怀房权证字第00020147号、怀国用(2001)字第出167-2号)作为抵押物，抵押期间在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务(包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等)提供最高额抵押担保。原告于2018年7月2日向被告发放福祥便民卡。2020年12月17日，原告发放借款19万元，到期日期2021年7月1日，年利率9%。现借款已到期，被告杨忠良不能按期清偿本息。原告为维护合法权益，特诉至法院，望判如诉请。被告杨忠良未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告怀化农商行提交的原告营业执照、被告身份证、借款申请书、最高额借款合同（福祥便民卡）、最高额抵押合同（福祥便民卡）、抵押权登记资料、房屋所有权证及土地使用权证、贷款发放流水、欠款截图等证据复印件，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定本案的事实如下：2018年7月2日，被告杨忠良因住房装修缺少资金向原告下属机构怀化农商行鹤城区支行申请借款。当日,被告与怀化农商行鹤城区支行签订合同编号为-43520-2018-00000174的《最高额借款合同》（福祥便民卡），该合同约定：被告向原告借款20万元用于房屋装修；借款期限为36个月，期限自2018年7月2日起至2021年7月2日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得展期。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。借款采用固定利率,为年利率9.8275%；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息，逾期罚息在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%；借款人未按约定使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，立即收回未偿还款项，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金，合同约定双方发生争议由贷款人所在地法院通过诉讼方式解决等内容。同日，被告向怀化农商行鹤城区支行出具抵押承诺书，承诺抵押物以其本人位于怀化市鹤城区武陵路岩落盆（兰苑村）6栋503号（产权证号为：怀房权证字第00020147号；土地证号为：怀国用（2001）第出167-2号，面积119.42m2）的房屋为上述借款提供抵押担保，并与怀化农商行鹤城区支行签订了合同编号为2-43520-2018-00000040的《最高额抵押合同》（福祥便民卡），抵押合同约定被告杨忠良自2018年7月2日至2021年7月2日期间在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务(包括主债权和预计产生的利息、罚息，赔偿金及实现债权相关费用等)提供最高限额（20万元）抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权登记证书号为湘（2018）怀不动产证明第00055259号。上述借款合同签订后,怀化农商行鹤城区支行于2018年7月2日向被告发放福祥便民卡1张。2020年12月17日，原告向被告贷款账号31014350179359201发放贷款19万元，到期日期为2021年7月1日，贷款利率为年利率9%。贷款发放后，被告于2020年12月21日还款利息35.56元；2020年12月31日，还款利息154.44元；2021年1月21日，还款利息46.14元；2021年3月21日，还款利息0.01元，合计还款利息236.15元。贷款到期后，被告杨忠良未能按约偿清借款本息，截至止2021年7月5日，被告尚欠原告借款本金19万元及利息（含罚息）9227.4元未予偿还，原告经催收未果后诉至法院。本院认为：怀化农商行鹤城区支行系怀化农商银行的下属分支机构，其行使民事行为所产生的法律后果由怀化农商行来承担，因此，怀化农商行具有原告诉讼主体资格。原告怀化农商行鹤城区支行与被告签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，合同双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务，原告怀化农商行已依约向被告发放了借款，被告应当按照合同约定及时履行还本付息的义务，借款到期后，被告应当按约及时足额的履行还本付息义务而未履行的行为违反了合同约定和法律规定，故原告有权要求被告立即偿还借款本金19万元，并支付应付而未付的借款利息（含罚息），原、被告双方在借款合同中约定的借款利率为固定利率（年利率9.8275%），原告诉请要求被告支付2020年12月17日至2021年7月1日的利息按年利率计算9%，系原告处分自己民事权利的表现，内容未超出法律保护的上限，符合法律规定，本院照准，应付而未付利息（含罚息）截止至2021年7月5日确认为9227.4元，原告诉请中超出的部分本院不予支持；原告诉请的该笔借款后续利息（含罚息）按年利率13.5%（年利率为9%，罚息利率在此基础上加收50%）继续计算，直至借款本金还清之日止。被告杨忠良以其位于怀化市鹤城区武陵路岩落盆（兰苑村）6栋503号（产权证号为：怀房权证字第00020147号；土地证号为：怀国用（2001）第出167-2号，面积119.42m2）房产为其《最高额借款合同》中的借款及利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等提供最高额（20万元）抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押担保合法有效，现借款在抵押担保期间，被告不按约履行还本付息义务时，原告有权对被告抵押财产就折价、拍卖或变卖所得的价款行使优先受偿权，故对原告要求确认原告对被告提供抵押的财产享有优先受偿权的诉请本院予以确认，但优先受偿权以20万元责任限额为限。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百二十条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨忠良于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金19万元及截止至2021年7月5日止的应付未付借款利息（含罚息）9227.4元，2021年7月6日起的利息(含罚息）按年利率13.5%继续计算，直至借款本金偿清之日止；二、原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告杨忠良提供抵押的位于怀化市鹤城区武陵路岩落盆（兰苑村）6栋503号（产权证号为：怀房权证字第00020147号；土地证号为：怀国用（2001）第出167-2号，面积119.42m2，抵押权登记证书号为湘（2018）怀不动产证明第00055259号）房产享有优先受偿权，优先受偿权金额以20万元为限；三、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4186元，减半收取2093元，由被告杨忠良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  范晓红二〇二一年八月十九日代理书记员  彭玲丽