台州市椒江区人民法院民事判决书（2021）浙1002民初3928号        原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。                法定代表人：田红艳，该公司总经理。                委托诉讼代理人：江宁，浙江利群律师事务所律师。                委托诉讼代理人：毛灵见，浙江利群律师事务所律师。                被告：潘雪燕，女，1984年12月12日出生，汉族，住浙江省温岭市。                被告：孙海滨，男，1974年5月7日出生，汉族，户籍所在地浙江省温岭市，现羁押于浙江省十里坪监狱。                原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告潘雪燕、孙海滨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案，依法适用简易程序于2021年7月13日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人江宁以及被告潘雪燕、孙海滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                中银公司向本院提出诉讼请求：一、潘雪燕、孙海滨共同偿还中银公司借款本金120404.95元、律师代理费3612元，并按合同约定支付利息及滞纳费【利息自2020年2月1日起至实际付清之日止按年利率15.6％计算（扣除已支付的882.26元），滞纳费自2020年3月1日起至实际付清之日止按日65元标准计算（扣除已支付的300.21元）】，以上利息、滞纳费、律师费合计以月利率2％为限。二、中银公司对潘雪燕、孙海滨所有的位于温岭市东部新区千禧路228号东豪庭2幢一单元1702室【XXXX号】的折价款或者以拍卖、变卖上述财产所得的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。庭审前，中银公司滞纳费计算标准变更为每日按贷款余额的万分之五标准计算。事实和理由：2017年8月15日，中银公司与潘雪燕、孙海滨签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，约定中银公司向潘雪燕提供贷款人民币200000元，贷款用途为家装，贷款利率执行固定年利率为15.6％，借款期限60个月，还款方式为等额本息；同时约定，未按期足额归还本息的，潘雪燕、孙海滨需另行支付滞纳费，并构成潘雪燕、孙海滨在本合同项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，有权要求潘雪燕、孙海滨赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；同日，中银公司与潘雪燕、孙海滨签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定孙海滨以其名下坐落于温岭市东部新区千禧路228号东豪庭2幢一单元1702室的房屋对上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括上述贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述协议签署后，中银公司于2017年8月18日向潘雪燕发放了200000元消费贷款。潘雪燕、孙海滨自2020年3月1日起即未依约还款，经中银公司多次提醒催收后，却始终未予置理。中银公司认为，潘雪燕、孙海滨未按约还款的行为已构成严重违约，理应当承担相应违约责任，并由中银公司对潘雪燕、孙海滨所办理抵押房屋在抵押限额内享受优先受偿权。                法庭辩论终结后，中银公司将已作为滞纳金扣取的300.21元也作为本金扣减，并减少第一项诉请为：潘雪燕、孙海滨共同偿还中银公司借款本金120104.74元、律师代理费3612元，并按合同约定支付利息及滞纳费【利息自2020年2月1日起至实际付清之日止按年利率15.6％计算（扣除已支付的882.26元），滞纳费自2020年3月1日起至实际付清之日止每日按贷款余额的万分之五标准计算】，以上利息、滞纳费、律师费合计以月利率2％为限。                潘雪燕辩称，利息和本金愿意归还，中银公司主张的滞纳金潘雪燕接受不了，要求减免滞纳金，律师代理费不应由潘雪燕、孙海滨承担。希望协商处理。                孙海滨辩称，对中银公司主张金额有异议，孙海滨总共向中银公司借了40万元，已经偿还了30万元，不应该还有这么多的本金和利息，对中银公司主张的滞纳费、律师费也有异议，滞纳费、律师费不应由孙海滨承担。                本院认定本案事实如下：2017年8月1日，潘雪燕、孙海滨向中银公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请【新易贷-乐享贷】贷款。                2017年8月15日，潘雪燕作为借款人、孙海滨作为共同还款人与中银公司在浙江省台州市椒江区签订合同编号为2017年消借第0801010819号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定，借款金额为200000元，贷款用途为装修；借款期限为60个月，从2017年8月15日至2022年8月15日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定月利率为1.3％；消费金融贷款按照潘雪燕贷款金额按日计息，自贷款发放之日起计算贷款利息；中银公司有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以中银公司公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，潘雪燕使用等额本息还款方式，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；孙海滨承诺其自愿作为潘雪燕的共同还款人，与潘雪燕共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若潘雪燕逾期偿还本合约项下的消费金融贷款或费用的，孙海滨承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；中银公司在本合约项下对潘雪燕采取的违约措施，均适用于孙海滨；未按期归还贷款本息，构成或视为潘雪燕在本合同项下违约，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求潘雪燕提前结清贷款，并要求潘雪燕赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；潘雪燕逾期还款在90天以内的（含90天），应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向中银公司清偿，潘雪燕逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向中银公司清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止；双方在履行合约时产生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。                同日，中银公司与潘雪燕、孙海滨签订合同编号为2017年消借第0801010735号的《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，潘雪燕、孙海滨以其名下的坐落于温岭市东部新区千禧路228号东豪庭2幢一单元1702室的房屋为上述贷款债务及合同编号为2017年消借第0801010735号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》的借款20万元向中银公司提供抵押担保，抵押金额为400000元，抵押期限60个月，从2017年8月15日起至2022年8月15日止，抵押担保范围包括上述《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；中银公司依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：1．支付处分抵押物所需的费用；2．清偿合同编号为2017年消借第0801010735号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》孙海滨所欠中银公司的贷款本金、利息和相关费用；3．清偿本案借款中潘雪燕所欠中银公司的贷款本金、利息和相关费用；4．支付其他费用。双方已就上述抵押物办理了抵押登记【不动产登记证明号为浙（2017）温岭市不动产证明0019173号】。不动产登记证明载明，被担保主债权数额为40万元，系二次抵押。此外，潘雪燕签署了《“新易贷-乐享贷”告客户书》，记载，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费；贷款发放后将从还款账户中扣收放款金额1％作为贷款动用费。                上述协议签署后，中银公司于2017年8月18日向潘雪燕发放了贷款200000元，贷款发放后，中银公司又扣回贷款动用费2000元。潘雪燕、孙海滨自2020年3月1日起未按约还本付息，中银公司于2020年3月1日扣款115.51元，于2020年3月21日扣款0.21元，又于2020年3月22日、7月5日、8月3日分别扣款100元。中银公司为实现本案债权支出了律师代理费3612元。                上述事实有中银公司提供的《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》、不动产登记证明、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、国内支付业务付款回单、还款记录查询结果、律师费发票，以及中银公司、潘雪燕、孙海滨的庭审陈述等证据予以证实。                本院认为，中银公司在法庭辩论终结后减少诉请，不损害潘雪燕、孙海滨的利益，本院予以准许。中银公司与潘雪燕、孙海滨签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，潘雪燕签署的《“新易贷-乐享贷”告客户书》，均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性的规定，不违背公序良俗，均应为合法、有效，各方均应依约履行。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》签订后，中银公司已向潘雪燕发放了贷款，潘雪燕、孙海滨未按期足额偿还合同项下贷款本息已构成违约，中银公司有权根据合同约定提前收回全部贷款本金，并要求潘雪燕、孙海滨承担相应的违约责任。中银公司计算借款本金余额时，将扣除的动用费2000元、2020年3月21日扣取的0.21元及分别于2020年3月22日、7月5日、8月3日扣取的100元均作为借款本金扣减，在计算利息时，将已收取的动用费自2017年8月18日起至2020年1月31日止按年利率15.6％计算的利息766.75元作为已收取的利息扣减，该计算方式有利于潘雪燕、孙海滨，本院予以确认。潘雪燕、孙海滨对于中银公司主张的本金和利息有异议，中银公司提供了还款记录查询结果，潘雪燕、孙海滨未提供证据证明已还款金额大于记载金额，对于中银公司主张的欠款金额本院予以确认。同时，根据合同约定，中银公司有权主张滞纳费及为实现债权支出的律师代理费，且中银公司主张利息、滞纳费及律师代理费合计金额以年利率24％计算所得金额为限合理，本院予以支持。潘雪燕、孙海滨以坐落于温岭市东部新区千禧路228号东豪庭2幢一单元1702室房屋向中银公司提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押权已有效设立，中银公司有权以抵押物的折价款或拍卖、变卖所得价款按抵押权顺序优先受偿。综上，中银公司变更后的诉请合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十四条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：                一、被告潘雪燕、孙海滨于本判决发生法律效力之日起十日内返还给原告中银消费金融有限公司借款本金120104.74元，并支付利息、滞纳费（利息自2020年2月1日起至实际给付之日止按年利率15.6％计算，滞纳费自2020年3月1日起至实际给付之日止每日按贷款余额的万分之五计算），同时赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权支出的律师代理费3612元（上述利息、滞纳费、律师代理费合计以年利率24％计算所得金额为限，需扣减已付的882.26元）；                二、原告中银消费金融有限公司有权以坐落于温岭市东部新区千禧路228号东豪庭2幢一单元1702室房屋【XXXX号】的折价款或拍卖、变卖后所得价款按抵押权顺位在上述第一项债权范围内优先受偿。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费1679元（已减半），由被告潘雪燕、孙海滨负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。                    审判员周丹玲    二〇二一年八月二十四日            代书记员叶梦佳