湖南省东安县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1122民初2060号原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南永州市冷水滩区湘永路**，统一社会信用代码91431100888324998J。负责人：陈星亮，该行行长。委托诉讼代理人（一般授权）：彭晓璐，湖南人和人（永州）律师事务所律师。被告：荣文轩，男，1990年8月2日出生，汉族，湖南省东安县人，农民，户籍所在地东安县，现住长沙市雨花区。原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称中国建设银行永州分行）与被告荣文轩信用卡纠纷一案，本院于2021年8月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行永州分行委托诉讼代理人彭晓璐到庭参加诉讼，原告负责人陈星亮因委托诉讼代理人未到庭参加诉讼，被告荣文轩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行永州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡透支款本金22995.46元；2、判令被告立即向原告偿还信用卡费用3444.82元，利息890.09元（费用、利息计算至2020年12月12日），2020年12月12日至实际清偿日的利息、费用按《领用协议》的约定计算；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2017年12月12日向原告申请办理信用卡，承诺愿意遵守领用协议各项规则；原告依约向被告发放了卡号为62×××88的信用卡。被告使用了信用卡透支，未按约定归还欠款，经原告多次催收，仍未履约。原告特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告全部诉讼请求。被告荣文轩未作答辩。原告中国建设银行永州分行为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据材料：1、智慧柜员机业务凭证（复印件），拟证实被告向原告申请办理信用卡，并愿意遵守领用协议的各项规则的事实；2、交易明细（复印件），拟证实被告信用卡具体交易消费及逾期还款的事实；3、综合信息查询表（复印件），拟证实截至起诉之日，被告具体欠款明细的事实。4、中国建设银行龙卡信用卡领用协议（复印件），拟证实被告知悉并同意遵守领用协议使用信用卡的事实。被告荣文轩缺席，视为其放弃了质证的权利，经本院审核，以上1-4号证据材料符合证据的三性，且互相印证，能够证明本案的客观事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年12月12日，被告荣文轩通过中国建设银行智慧柜员机向原告中国建设银行永州分行下辖东安龙溪分理处申请卡种为龙卡湖南热购ＩＣ金信用卡（三湘版）的信用卡，同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》各项规则。该领用协议约定了：乙方（原告）对甲方（被告）当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日至计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；默认日利率万分之五；甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金（按照当月最低还款额未还部分的5%支付）；甲方信用卡连续六个月以上未发生交易的，乙方有权采取限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款等事项。原告依约向被告发放了卡号为62×××88的信用卡。被告激活后多次使用该信用卡消费。至原告起诉时止，被告最后交易日期为2020年11月29日，截至2020年12月12日，被告拖欠原告信用卡透支款本金22995.46元、费用3444.82元，利息890.09元（违约金和手续费），共计27330.37元。该款经原告多次催收未果，为此，原告提起诉讼，请求法院依法支持原告全部诉讼请求。本院认为，原告中国建设银行永州分行与被告荣文轩签订的《中国建设银行智慧柜员机业务凭证》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》是双方当事人的真实意思表示，协议合法、有效，双方均应按约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡，无违约行为。被告使用信用卡进行了消费，应当按照约定归还透支款项，其逾期不归还透支款项的行为已构成违约，应承担违约责任。因此，被告应按照协议的约定向原告支付2020年12月12日前的透支款本金22,995.46元、费用3,444.82元，利息890.09元（违约金和手续费），共计27,330.37元。对原告主张的2020年12月12日后至实际清偿日的利息、费用（违约金、手续费），因违约金具有惩罚违约行为和补偿守约方损失的双重属性，在二者关系上应以补偿为主、惩罚为辅。原告求偿的违约金虽有合同依据，但所定标准过高，加重了违约方的负担。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条的规定，本院酌情调整违约金，支持原告主张2020年12月12日前的违约金，对后续新增违约金不再支持。又综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，对原告主张的2020年12月12日之后的利息，本院以被告所欠透支款22,995.46元为基数，按照日利率万分之五即年利率18.25%的标准计算至清偿之日止予以支持，对原告诉请超出部分及其他费用，本院不予支持。被告荣文轩经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告荣文轩偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行截至2020年12月12日的信用卡透支款22,995.46元、费用3,444.82元、利息890.09元（违约金和手续费），共计27,330.37元；二、被告荣文轩自2020年12月13日起至透支款本金22,995.46元还清之日止，按年利率18.25%的标准向原告中国建设银行股份有限公司永州市分行支付信用卡透支款利息；上述款项限在本判决生效之日起三十日内履行。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司永州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费484元，减半收取242元，由被告荣文轩负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 蒋文智二〇二一年八月二十七日法官助理 曾 蓉书 记 员 李 琳附:《中华人民共和国民法典》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。