湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1123民初635号原告：湖南双牌农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市双牌县泷泊镇阳明路149号。法定代表人：陈雅彬，该行董事长。委托诉讼代理人：张航，男，1990年12月30日出生，湖南省双牌县人，汉族，居民，住湖南省双牌县。系该行平福头支行客户经理。被告：龚蕾鉴，男，1989年11月23日出生，湖南省双牌县人，汉族，居民，住湖南省双牌县。原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司（以下简称“双牌农商行”）诉被告龚蕾鉴信用卡纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告双牌农商行的委托诉讼代理人张航、被告龚蕾鉴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告双牌农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告龚蕾鉴立即给付原告双牌农商行截至2021年2月19日所欠信用卡本金50000元;2.判令被告龚蕾鉴立即给付原告双牌农商行截至2021年6月15日所欠信用卡应付利息及违约金共计13486.59元；3.判令被告龚蕾鉴立即给付原告双牌农商行自2021年6月16日起至欠款实际付清之日止产生的利息及罚息；4.诉讼费用由被告龚蕾鉴承担。事实与理由：被告龚蕾鉴于2019年6月28日在双牌农商行平福头支行办理信用卡，额度50000元。现被告龚蕾鉴因逾期多期，经多次催收仍拒绝还款，已形成不良。被告龚蕾鉴辩称，对原告的诉请有异议。答辩人于2020年9月8日已经偿还了原告12000元，于2020年10月12日又偿还了原告39000元，共计51000元。2020年12月的消费金额10000元和4000元不是答辩人所用。答辩人因更换手机未接收到还款信息，也没有告知答辩人所在的单位，不应该收取利息及违约金。原告围绕诉讼请求向本院提供以下证据：1、双牌农村商业银行福祥贷记卡申请表，拟证明被告龚蕾鉴办卡情况；2、利息及违约金计算方式，拟证明龚蕾鉴所欠利息及违约金的计算方式；3、湖南省农村商业银行客户回单，拟证明2020年9月8日被告龚蕾鉴还款12000元，账户余额为39583.76元；4、交易明细表，拟证明龚蕾鉴账户的用卡交易记录及产生的利息及违约金；5、征信报告单，拟证明被告龚蕾鉴的欠款属实以及每月的最低还款额。被告对原告提供的证据3无异议，本院予以确认并在卷佐证；对证据1有异议，被告提出信用卡虽然是自己使用的，但这张卡是原告在双牌农商行平福头支行工作的前妻罗翠翠申请办理的，字也是罗翠翠签的，当时办卡自己没有去，但是自己对前妻罗翠翠办卡是知情的；对证据2计算的利息、违约金有异议；对证据4有异议，对里面的支出不清楚，其中12月份消费10000元及4000元不是自己所用；对证据5表示看不懂。本院认为被告虽对证据1提出异议，认为该卡系被告前妻办理，因龚蕾鉴与罗翠翠当时系夫妻关系，被告亦当庭认可办卡时是知情的，罗翠翠代龚蕾鉴办理信用卡的行为符合表见代理的情形，本院予以确认。证据2系原告对相关数据的计算方式，不属于证据，本院不予认证。被告龚蕾鉴对证据4、5提出异议，本院当庭告知可向本院提交相关证据证实，但龚蕾鉴未在本院规定的期限内提交证据证明双牌农商行的交易明细内的交易存在差错,应对涉案信用卡消费的款项承担还款责任，故本院对证据4、5均予以确认。被告龚蕾鉴向本院提供以下证据：1、湖南省农村商业银行客户回单，拟证明龚蕾鉴于2020年9月8日还款12000元；2、中国移动短信截图，拟证明被告于2020年10月12日18时30分还款39000元。被告提交的证据1与原告提交的证据3一致，本院予以确认；原告对被告提交的证据2有异议，被告没有偿还该笔款项。本院认为，证据2被告仅向本院提交短信截图，并未提交该短信原件供本院核实，且在本院规定的期间内被告亦未提供相关佐证材料，无法确定真实性，故不予采信。本院经审理认定事实如下：龚蕾鉴与在双牌农商行平福头支行工作的罗翠翠系夫妻关系（现已离婚）。2019年6月28日，罗翠翠代龚蕾鉴在《双牌农村商业银行福祥贷记卡申请表》上签名确认同意遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则，为龚蕾鉴申请办理福祥贷记卡，双牌农商行收到申请材料后，经核准向龚蕾鉴发放了卡号为6229060194757106的贷记卡，信用额度为50000元。龚蕾鉴激活信用卡后，持卡多次进行消费。2020年9月8日，龚蕾鉴向涉案信用卡偿还12000元，尚欠原告信用卡透支款本金39583.76元。截至2021年6月15日，龚蕾鉴尚欠原告信用卡透支款本金47583.76元，利息7246.97元。本院认为，本案系信用卡纠纷。关于龚蕾鉴提出办理信用卡是其前妻代签不是本人签名是否影响案涉合同的成立及效力问题。本案经审查核实，案涉信用卡申请表上的办卡资料提供的办卡人信息与龚蕾鉴完全一致,龚蕾鉴当庭表示信用卡系前妻罗翠翠代为办理的，罗翠翠与龚蕾鉴当时系夫妻关系，龚蕾鉴对办卡亦表示知情,足以认定龚蕾鉴存在向双牌农商行申请信用卡并予以使用的真实意思表示，同时龚蕾鉴认可信用卡办理好后由其使用,且从龚蕾鉴提供的涉案信用卡客户回单中显示龚蕾鉴亦有部分还款,故从事实上可以认定龚蕾鉴是合同的实际履行方，在此情形下,即使该申请表上签名并非龚蕾鉴本人,双牌农商行作为发卡方亦有足够的理由相信系龚蕾鉴向农商银行申领信用卡并同意相关合约的真实意思表示,实际签名人的签名行为构成表见代理。故本院认为,本案中罗翠翠的代理行为符合表见代理的法定要件,应认定其代理行为构成表见代理。龚蕾鉴与原告之间就信用卡的申领、使用及收回等形成了信用卡合同法律关系。双方应按照合同约定履行各自义务。龚蕾鉴在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任；龚蕾鉴对双牌农商行提交的交易明细中的还款和消费项目提出异议,本院经核实认为龚蕾鉴透支本金应为47583.76元。对龚蕾鉴辩称2020年10月12日偿还了原告39000元，且2020年12月1日的消费金额10000元和2020年12月9日的消费金额4000元不是自己所用的辩解意见，因龚蕾鉴未向本院提交证据证明双牌农商行的交易明细内的交易存在差错,龚蕾鉴应对涉案信用卡消费的款项承担还款责任，故对龚蕾鉴的辩解意见本院不予采信。龚蕾鉴未能在免息还款期内偿还全部欠款,应当依约支付相应的利息，经本院核实确定截至2021年6月15日，透支利息应为7246.97元，故对原告起诉超出部分不予支持；原告双牌农商行提出要求被告给付自2021年6月16日起至欠款实际付清之日止产生的利息及罚息的诉请，被告提出不清楚收取标准及因更换手机未接收到还款信息，原告没有告知所有单位不应该收取的辩解意见，本院认为，龚蕾鉴在办卡后，如有联系方式发生变更的情形，应当及时通知原告，龚蕾鉴并未及时通知原告更换了手机号码，致使龚蕾鉴无法收到原告通过手机短信方式送达的相关催收通知，但原告并未向被告填写的单位地址送达相关的催收通知，因双方并未约定移动电话送达为唯一送达方式，原告在催收上存在瑕疵。对原告要求被告给付罚息的诉请，因原、被告双方并没有在《福祥贷记卡领用合约》中约定收取罚息，且《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有权金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁判”。综上，本院对原告要求被告给付罚息和违约金的诉请均不予支持，对要求被告给付自2021年6月16日起至欠款实际付清之日止产生的利息，本院根据公平原则和诚信原则确定龚蕾鉴以47583.76元为本金,按年利率16%支付原告利息至欠款本息还清日止。综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十九条,《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第四十二条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告龚蕾鉴于本判决生效之日起十日内给付原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司银行卡透支本金47583.76元；二、被告龚蕾鉴于本判决生效之日起十日内给付原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司截至2021年6月15日的利息7246.97元，此后的利息以本金47583.76元为基数，按年利率16%计算至欠款清偿之日止；三、驳回原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1387元，减半收取计693.50元，由原告湖南双牌农村商业银行股份有限公司负担98.50元，被告龚蕾鉴负担595元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二一年八月十六日书记员  刘翼鹏附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。《中华人民共和国商业银行法》第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。