湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0903民初273号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所益阳市益阳大道138号金源大厦西五楼。法定代表人：戴朝，系该中心主任。委托诉讼代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：皮吉明，男，1970年10月11日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。被告:熊爱辉，系皮吉明之妻，1977年7月17日出生，汉族，住址。被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住所益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园5号公寓206室。临时负责人：曾放明。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）与被告皮吉明、熊爱辉、益阳市中小企业信用担保有限公司(以下简称中小担公司)借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏伟中到庭参加诉讼，三被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。2、请求判令被告皮吉明、熊爱辉偿还原告借款本金156327.34元及截止至2020年11月20日的利息7078.65元，2020年11月21日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止。3、请求判令被告皮吉明、熊爱辉支付原告违约金（违约金以156327.34为基数、按合同约定借款利率的50%自2019年8月21日起计算至借款本息全部还清之日止）。4、请求判令被告皮吉明、熊爱辉支付原告律师费5000元。5、请求判令被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任。6、请求确认原告对被告皮吉明、熊爱辉所有的位于赫山区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。7、本案全部诉讼费用由三被告承担。事实与理由:被告皮吉明、熊爱辉于2016年12月14日填写住房公积金贷款审查、审批表，向原告申请贷款用于购买坐落于赫山区。原告经审查同意，与被告李望、被告臧娟、被告中小担公司以及案外人中国建设银行股份有限公司益阳银星支行（以下简称建行银星支行）,于2017年1月18日共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同中关于借款部分约定:原告向被告皮吉明、熊爱辉提供住房公积金贷款180000元用于购买上述房屋,并委托建行益阳银星支行代为发放至借款人指定账户,贷款期限自2017年1月18日到2037年1月18日止;贷款利率以放款日人民银行的挂牌年利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息,如遇人民银行贷款利率调整,按规定执行,不再另行通知借款人;借款人采用按月等额还本付息的方式于每月20日前偿还,如未按规定时间归还,将按人民银行的规定计收逾期罚息,如借款人连续三个月还款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息,原告有权解除合同;因借款人违约而进入诉讼程序的,借款人应向委托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人实现债权的律师费及其他的相关费用。合同中关于担保部分的约定:由被告中小担公司提供保证担保,对合同项下借款人的债务承担连带保证责任,保证期间自合同生效之日起至主债务履行期届满后2年止;原告提前收回贷款的,有权要求被告中小担公司提前履行保证的全部责任。合同中关于反担保部分的约定:由被告皮吉明、熊爱辉以所购上述房产设定抵押向被告中小担公司提供反担保,如果原告与被告中小担公司签订的《个人住房贷款保证担保协议书》被解除或终止，原告有权要求被告中小担公司将其对借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给原告，同时将抵押权人变更登记为原告。上述合同签订后，2017年1月13日，被告皮吉明、熊爱辉与被告中小担公司办理了赫山区的抵押权登记。2017年1月20日，原告委托建行益阳银星支行代为发放180000元贷款至约定的账户，放款日的年利率为3.25%。被告皮吉明、熊爱辉最后一期正常还款时间为2019年8月20日，截止2020年11月20日，被告皮吉明、熊爱辉已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共156327.34元（其中逾期本金5160.11元），产生利息7078.65元。被告皮吉明、熊爱辉和中小担公司均未予答辩，亦未提交证据。经审理认定的事实如下：2016年12月14日，被告皮吉明、熊爱辉填写《住房公积金组合贷款资格审查、审批表》，向原告申请贷款180000元用于购买坐落于益阳市赫山区。原告（委托贷款人）审查同意被告皮吉明、熊爱辉的贷款申请后，于2017年1月18日与被告皮吉明（借款人）、抵押反担保人（皮吉明、熊爱辉）、被告中小担公司（保证担保人）以及案外人建行益阳银星支行（受托贷款人）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》（以下简称《合同》）。《合同》中关于借款部分的约定:原告向被告皮吉明提供住房公积金贷款180000元用于购买上述房屋,并委托建行银星支行代将贷款金额转入借款人的建行账户,贷款期限为240个月，自2017年1月18日起至2037年1月18日止;贷款利率为年利率3.25%,利息从放款之日起计算并按月结息,如遇人民银行贷款利率调整,按规定执行,受托贷款人不再另行通知借款人;贷款期限在一年以上的,当年仍执行本合同确定的利率,于下一年度的1月1日开始执行调整后的利率;借款期限在一年以上的,借款人从贷款发放的次月起,采用按月等额还本付息的方式偿还;借款人应在贷款发放的次月起,在每月20日前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户,每月归还本息金额为1020.95元;借款人应按期偿还贷款本息,如未按约定时间归还,受托贷款人将按中国人民银行的规定计收逾期罚息;借款期间,借款人连续三个付款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息,委托贷款人有权解除合同,并要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）;受托贷款人只负责按时发放贷款,按银行结算制度办理结算并协助收回借款本息,不承担信贷风险。《合同》中关于抵押担保部分的约定:抵押人自愿以其有权处分的房产抵押给保证担保人，作为保证担保为借款人承担保证责任的反担保；抵押担保范围为本合同保证条款项下的贷款本金、利息、罚息、借款人因违约应支付的违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人、保证担保人为实现债权而发生的所有费用。《合同》中关于违约争议处理条款部分的约定:因借款人违约而进入诉讼程序的,借款人应向委托贷款人、受托贷款人支付合同借款总金额的10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人、受托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。2017年1月20日，原告委托建行银星支行将贷款180000元代为发放至被告皮吉明、熊爱辉所购涉案房屋的出售方湖南锦和置业有限公司的账户。2016年11月2日，被告皮吉明、熊爱辉办理了上述涉案房屋的预告登记权利证书，不动产登记证明号为湘（20XX）益阳市不动产证明第XXXXXXX号，权利人为皮吉明、熊爱辉。2017年1月13日，被告皮吉明、熊爱辉与中国建设银行股份有限公司益阳市分行、中小担公司办理了上述涉案房屋的抵押登记，不动产登记证明号为益阳市房交抵字第XXXXXXX号，抵押权人为中国建设银行股份有限公司益阳市分行和中小担公司。被告皮吉明、熊爱辉最后一期正常还款时间为2019年8月20日。截至2020年11月20日，被告已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，未还借款本金共计156327.34元，产生利息7078.65元。原告因本案实际支出律师费5000元。上述事实，有原告提交的住房公积金组合贷款资格审查和审批表、益阳市商品房买卖合同、益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、不动产登记证明、房屋交易确认告知单、公积金违约明细、湖南增值税普通发票以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原告与三被告、案外人建行银星支行共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，有效成立。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，原告依法可以解除与三被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。本案《合同》签订时，发生在《中华人民共和国民法法典》施行以前，适用当时的法律和司法解释的规定。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案债务应认定为被告皮吉明与熊爱辉的共同债务。合同解除后，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”的规定，被告皮吉明、熊爱辉应当将逾期未还的本金及未到期的本金一并偿还原告，并按约定支付利息。故被告皮吉明、熊爱辉应偿还借款本金156327.34元并支付利息7078.65元（已计算至2020年11月20日），之后的利息按合同约定即年利率3.25%的标准计算至借款本金全部还清之日止。被告皮吉明、熊爱辉不履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算标准，又约定了借款总金额10%的违约金标准。本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，原告因被告皮吉明、熊爱辉违约产生的损失为借款利息损失，原告主张按借款利率的50%自最后一期正常还款之次日即2019年8月21日开始计算违约金，不违反法律规定和合同约定，故被告皮吉明、熊爱辉应以156327.34元为基数、按合同约定借款年利率3.25%的50%即年利率1.625%从2019年8月21日起支付违约金至借款本金还清之日止。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，费用标准亦未超过当地的律师收费标准，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告皮吉明、熊爱辉以购买的坐落于赫山区为上述债务设立抵押，办理了抵押登记，抵押权人为中国建设银行股份有限公司益阳市分行和中小担公司，原告按照物权法定原则，非权利人对抵押物不享有优先受偿权，故本院对原告的第6项诉讼请求不予支持。上述《合同》约定被告中小担公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。依据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外”之规定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人被告中小担公司在承担保证责任后，有权向债务人被告皮吉明、熊爱辉追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告皮吉明、熊爱辉、益阳市中小企业信用担保有限公司于2017年1月18日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；二、被告皮吉明、熊爱辉于本判决生效之日起十日内向原告益阳市住房公积金管理中心偿还借款本金156327.34元并支付利息7078.65元（利息已计算至2020年11月20日，之后的利息以156327.34元为基数、按年利率3.25%的标准计算至借款本金还清之日止）；三、被告皮吉明、熊爱辉于本判决生效之日起十日内支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以156327.34元为基数、按年利率1.625%的标准自2019年8月21日起计算至借款本金还清之日止）；四、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述判决第二项、第三项所确定的被告皮吉明、熊爱辉的债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告皮吉明、熊爱辉追偿；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3670元，减半收取1835元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担500元，被告皮吉明、熊爱辉、益阳市中小企业信用担保有限公司共同负担1335元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  李广益二〇二一年八月二十四日书记员  熊 娟附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（2018年1月8日通过）第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。