广西壮族自治区田林县人民法院民 事 判 决 书（2021）桂1029民初1027号原告：广西田林农村商业银行股份有限公司。住所地：广西田林县乐里镇河南路。法定代表人：吴**广，该公司董事长。委托代理人：施权奘，该公司职工。委托代理人：吴丽莎，广西万科律师事务所律师。被告：程伟进，男，1964年11月2日出生，壮族，住广西田林县。被告：黄丽蓉，女，1965年9月3日出生，壮族，住广西田林县。被告：黄煜琨，男，1978年3月17日出生，壮族，住广西田林县。上述三被告的特别授权委托诉讼代理人：汤治意，男，田林县乐里镇法律服务所法律工作者。原告广西田林农村商业银行股份有限公司与被告程伟进、黄丽蓉、黄煜琨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人施权奘、吴丽莎，以及被告共同委托诉讼代理人汤治意到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判决一、被告程伟进、黄丽蓉共同向原告偿还借款本金3780000元，并按照借款合同的约定支付从借款之日起至实际偿清之日止的利息；二、被告程伟进、黄丽蓉共同偿还合同编号为649602133971063、649602160792348项下尚未结清的利息1239142.74元；三、处分抵押物优先受偿前两项借款本息；四、由被告黄煜琨对该笔借款本息承担连带偿还责任；五、案件受理费由被告承担。事实与理由:被告程伟进与原告签订有编号为649602133971063、649602160792348号借款合同，借款期限届满后被告程伟进未能按借款合同的约定还本付息而申请续贷。为了保证续贷后该笔借款本息的偿还，被告黄丽蓉、黄煜琨承诺自愿共同偿还借款本息。被告黄煜琨以其名下田国用（2013）第164号国有土地使用权证为该笔借款本息提供抵押担保。2019年12月20日，原告与被告程伟进签订了《个人借款合同》，合同约定借款期限为一年，从2019年12月23日起至2020年12月23日止，按季结息，分期还本。同日，原告与被告黄煜琨签订《抵押担保合同》及《保证担保合同》。合同签订后，原告已经如约发放贷款。现贷款期限已经届满，但被告未能按约定还本付息，截至2021年5月14日，尚欠本金3780000元，利息406964.15元，另合同编号为649602133971063、649602160792348项下尚有未结清的利息1239142.74元。原告为此提起本诉。三被告辩称，被告对在原告处借款本金3780000元并设立抵押权的事实无异议。但是本案的抵押物已于2013年第一次借款后因地质灾害而灭失。双方签订的抵押担保合同中明确说明原告有义务为抵押物代办保险，且抵押物的所有的手续都在原告手里，设定抵押后，抵押物灭失或损毁的风险转移至原告。因抵押物原来购买过保险，因此本案应追加保险公司进来承担保险责任。抵押物发生地质灾害导致灭失后，被告积极向相关部门报告，但原告没有积极采取和保险公司沟通，导致被告背负借款利息长达7年之久，对于这个消极的行为存在重大过错，因此请求法院不支持原告的诉讼请求。经质证，双方提供的证据均合法、有效，与本案由关联，本院予以认定，并作为认定本案事实的依据。经审理，本院认定以下事实：2019年12月20日，原告与被告程伟进签订《个人借款合同》（合同编号为：649602191457568），合同约定：本合同项下的借款金额为3780000元，用于偿还贷款合同编号为649602160792348项下逾期贷款；借款期限为壹年，自2019年12月23日起至2020年12月23日止；按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息；本合同项下的担保方式为保证＋抵押。2019年12月19日，被告黄煜琨与原告签订合同编号为649604192350581号《抵押担保合同》，以田国用（2013）字第××号土地使用权为本案主合同设定抵押担保，并实际办理了抵押登记，抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金等等，抵押合同第七条第7.3约定：抵押物发生损毁、灭失的或其他价值减损情形，或抵押物被征收、征用的，抵押人应当立即通知抵押权人，及时采取有效措施防止损失扩大，抵押人等；第八条第8.3约定：担保期间，抵押人应按时足额缴纳保险费并履行保险合同项下其他义务，以维持保险合同持续有效性，抵押人未按时足额缴纳保险费或办理保险续保手续的，抵押权人可以选择代缴保险或代办保险手续等。同日，被告黄煜琨与原告签订了编号为649604192350561号《保证担保合同》，由黄煜琨为本案主合同提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息等等；保证期间为债务到期日起两年。2019年12月24日，原告将主合同借款本金3780000元发放至程伟进62×××97账户。现主合同贷款期限已届满，但被告程伟进未能按约定还本付息，截至2021年9月3日，尚欠借款本金3780000元，尚欠利息529413.09元。。另查明，本案借款系以新贷偿还旧贷，旧贷款合同编号为649602160792348，该旧贷项下借款本金已由新贷偿清，但截至2021年9月3日，尚欠利息1112680.7元未结清。本案主合同的抵押物为位于田林县的田国用（2013）字第××号国有土地，土地权属类型为出让，终止日期至2083年6月14日，抵押合同当事人办理了抵押权不动产登记证明，证号为：桂（2019）田林县不动产证明第0001391号。案涉抵押物为四起贷款设定抵押，本案为第二次抵押登记。抵押物在2013年间因遭受自然灾害大面积山体滑坡，但截至目前，尚无证据证明该抵押物土地处于完全灭失状态，该土地使用权未被撤销，土地使用权仍属于黄煜琨，抵押权不动产登记仍然有效，抵押权利人仍为原告，因此原告对抵押物优先受偿权有效。相关合同签订时，程伟进与黄丽蓉系夫妻关系。本院认为，本案原告与相关被告签订的《固定资金借款合同》《抵押担保合同》、《还款保证承诺书》均合法有效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告已经按照约定向程伟进提供了3780000元借款，完全履行合同约定的义务。程伟进应按照约定履行偿还借款本息的义务；当程伟进不能偿还时，相关担保人应依法承担担保责任。但程伟进未能按照约定进行偿还，相关担保人也没有履行担保责任，程伟进至今尚欠原告借款本金3780000元及利息。因此原告诉请法院判决借款人程伟进偿还借款本息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。因本案主借款合同是以新贷偿还旧贷，旧贷合同项下截至2021年9月3日，尚欠利息1112680.7元未结清，新、旧贷的借款人、抵押担保和保证担保均不变，债权人请求借款人承担偿还责任，担保人承担保证责任，本院予以支持。本院认为抵押物的毁损灭失，并不必然使有担保债权变为普通债权，除非抵押物绝对灭失而又无代替物时，抵押权才归于消灭。被告关于签订抵押合同后，抵押物毁损灭失风险转移至抵押权人，发生自燃灾害后抵押权人未采取积极措施导致被告无法履行还款义务及背负多年利息，且抵押物已因自然灾害完全灭失的辩解理由不成立，没有事实和法律依据，本院不予采纳。因本案抵押物设置了四个抵押权，本案系第二次抵押登记，因此本案在第二顺序清偿。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，被告黄煜琨以其地产为程伟进上述借款提供抵押担保，上述应付借款本息在约定的抵押担保范围内，故对于上述程伟进应付借款本息，原告主张以抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。被告黄煜琨向原告出具共同还款承诺书，承诺当借款人不如期履行还款本息义务时，保证人承担连带偿还责任，系为本案程伟进的提供连带保证责任担保，原告要求连带保证责任担保人承担连带责任有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄丽蓉虽未与原告签订相关保证合同，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定本案债务应认定为程伟进和黄丽蓉婚姻关系存续期间共同，原告主张黄丽蓉共同偿还，本院应予支持。关于是否遗漏当事人问题，本案系金融借款合同纠纷，根据合同相对性原则，原告以主合同及从合同对方当事人为被告起诉是符合法律规定的。被告辩称应追加保险公司为共同被告，根据双方签订的抵押担保合同第八条的规定，为抵押物购买保险的义务在抵押人方，在抵押人未按时足额缴纳保险费或办理保险手续的，抵押权人可以选择代缴保险费或代办保险手续，由此可见，该条约定抵押权人方是“可以”选择代缴保险，而不是“必须”的强制性的义务条款，在抵押权人不选择代缴时不属于违反约定。而被告并未向法庭提交购买了保险的书面证据，因此本院无法依职权追加被告，应由被告承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告程伟进向原告广西田林农村商业银行股份有限公司偿还合同编号为6496021914575689的《个人借款合同》项下借款本金3780000元，并从2019年12月24日起至清偿之日止按照合同的约定计付利息；二、被告程伟进向原告广西田林农村商业银行股份有限公司偿还合同编号为649602160792348的借款合同项下未结清利息截至2021年9月3日1112680.7元，之后产生的利息计付至实际偿清之日止；三、对于上述规定应付的债务，原告广西田林农村商业银行股份有限公司有权以黄煜琨提供抵押担保的地产折价或者以拍卖、变卖该地产的所得价款第二顺序优先受偿［该地产位于田林县，证书号为：田国用（2013）字第××号，抵押权不动产登记证明号为：桂（2019）田林县不动产证明第0001391号］；四、对于上述规定应付的债务中，以上述抵押地产折价或者以拍卖、变卖价款进行偿还后仍不能清偿的部分，由被告程伟进、黄丽蓉、黄煜琨连带清偿。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕；逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费用23467元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区百色市中级人民法院。审判员  安丽珍二〇二一年八月三十一日书记员  熊小慧