湖南省武冈市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0581民初2251号原告：中国农业银行股份有限公司武冈市支行，营业场所：武冈市武强路132号。负责人：谭力豪，系该支行行长。委托诉讼代理人：肖军，男，1971年1月31日出生，汉族，住湖南省武冈市，系该行员工。被告：利玉娴，女，1986年11月18日出生，汉族，户籍所在地广东省化州市。原告中国农业银行股份有限公司武冈市支行（以下简称农业银行武冈支行）与被告利玉娴借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日受理后，依法适用简易程序于2021年7月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行武冈支行的委托诉讼代理人肖军到庭参加诉讼。被告利玉娴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行武冈支行的诉讼请求是：1、判令被告立即偿还所欠原告房屋按揭贷款本金194785.93元及孳生利息；2、解除被告利玉娴与原告农业银行武冈支行签订的《个人购房担保借款合同》；3、依法拍卖被告抵押给原告的武冈市××路××××小区×栋7×1号商品房，拍卖所得价款优先偿还欠原告借款。事实与理由：2017年12月12日，被告利玉娴与原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定被告用其购买的武冈市××路××××小区×栋7×1号商品房之全部权益设立抵押给原告，由原告向被告提供26万元个人商品房按揭贷款。合同约定如被告未能按时履行还款义务，原告有权申请处理抵押物。原告依照合同约定于2018年1月1日向被告发放了26万元个人商品房按揭贷款，期限10年，利率5.145%，逾期利率7.7175%，还款方式为等额本息。从2021年1月开始被告就未按合同约定按时偿还贷款，其行为已构成违约。至2021年6月6日止，被告尚欠贷款本金194785.93元、利息4899.91元本息合计199685.84元。被告利玉娴未答辩或提交书面答辩状，也未向本院提交证据。为支持其诉讼主张，在举证期限内，原告农业银行武冈支行向法院提交了以下证据：1、借款人身份证、户口簿；2、个人购房担保借款合同；3、个人住房贷款申请表、申请书、面谈笔录；4、商品房买卖合同；5、借款借据复印件；6、贷款利息清单；7、贷款催收通知书；8、他项权利证书。法院对原告提交的证据予以认定。经审理查明：2017年11月19日，被告利玉娴与武冈市城市建设开发公司签订了合同编号为2016×××701的《武冈市商品房买卖合同》，约定购买××××小区第×幢×单元×层7×1号房，并采用银行按揭的方式支付剩余房款。2017年11月21日，被告利玉娴书写了一份贷款申请书向原告农业银行武冈支行申请贷款，并自愿用所购住房作抵押。2017年12月12日，被告利玉娴与被告农业银行武冈支行签订编号为ABC(2××7)5006-1的《个人购房担保借款合同》，合同第2条：自本合同签订之日起六个月内，借款人未按2.1中(未满足下列条件之一的，贷款人有权不发放本合同项下的借款：（1）担保人具有为本合同担保所需的资格及/或取得合法有效授权；......（4）购房首付款及本合同有关的应付款项和费用均已付清；.......)所约定条件的，贷款人有权采取调整或取消本合同项下借款额度、对本合同项下借款重新审批、解除本合同等一项或多项措施；合同第11条：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期间按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第23条：借款金额为人民币贰拾陆万元；第25条：借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第26条：借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；第29条：本合同的还款方式为等额本息还款。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。2018年12月21日，原告农业银行武冈支行对被告利玉娴坐落于××路（××珑庭×栋）7×1室房屋办理了抵押权登记。2018年1月1日，原告农业银行武冈支行向被告利玉娴发放了贷款26万元，借款凭证载明借款到期日期为2027年12月11日，执行利率为5.145%，逾期利率为7.7175%。2021年1月1日，被告利玉娴未按照合同约定向原告农业银行武冈支行支付借款本金及利息。本院认为，本案系借款合同纠纷。原告农业银行武冈支行与被告利玉娴签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，双方应当按照合同约定切实履行自己的义务。原告农业银行武冈支行按照借款合同约定已向被告利玉娴发放借款260000元，履行了合同义务。被告利玉娴在收到借款后，自2021年1月1日起，未按合同约定偿还借款本息，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任支付相应罚息。被告利玉娴应返还原告农业银行武冈支行所欠购房借款本金194785.93元、利息4899.91元，本息共计199685.84元。同时，原告农业银行武冈支行有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，因此，原告农业银行武冈支行要求对涉案抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告利玉娴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十四条、第五百七十七条、第六百七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司武冈市支行与被告利玉娴于2017年12月12日签订的编号为ABC(2××7)5006-1的《个人购房担保借款合同》；二、被告利玉娴偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司武冈市支行房屋按揭贷款本金194785.93元，利息4899.91元，本息合计199685.84元，此款限判决生效后十五日内付清。利息按年利率7.7175%计算自2021年1月1日起至2021年6月6日止。2021年6月6日以后的利息按年利率7.7175%继续计算至本金还清之日止。三、原告中国农业银行股份有限公司武冈市支行自本判决生效之日起有权请求法院对抵押物，即被告利玉娴名下位于武冈市××路×××小区×栋7×1号房屋予以处分，对处分的价款享有优先受偿权。当事人如未按判决书指定的期限履行给付金钱的义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2200元，由被告利玉娴负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  张小鸿二〇二一年八月十一日法官 助理  马 磊代理书记员  熊 洁附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。