湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0121民初8957号原告：中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行，住所地：长沙县星沙街道牛角冲社区板仓中路31号，统一社会信用代码：91430121707231654F。负责人：吴资伟。委托诉讼代理人：黄丽，湖南君富律师事务所律师。委托诉讼代理人：文乐通，湖南君富律师事务所实习律师。被告：仇风雨，男，1977年11月24日出生，汉族，住湖南省安化县。被告：长沙贵皇汽车服务有限公司（曾用名：长沙贵皇汽车贸易有限公司），住所地：长沙经济技术开发区泉塘街道板仓南路29号和向阳路10号新长海中心服务外包基地3栋A座1206、1207房，统一社会信用代码：91430102582760640Q。法定代表人：禹懿。原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行（以下简称工行星沙支行）与被告仇风雨、长沙贵皇汽车服务有限公司（以下简称贵皇公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行星沙支行的委托诉讼代理人黄丽到庭参加了诉讼，被告仇风雨、贵皇公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行星沙支行提出诉讼请求：1、被告仇风雨清偿原告本金15463.55元，利息4630.66元，违约金2048.1元，合计22142.31元（利息及违约金暂计算至2021年2月3日，此后按照约定标准计算至实际清偿之日）；2、被告仇风雨承担原告为实现债权所产生的费用2000元；3、被告贵皇公司对被告仇风雨的上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告仇风雨提供抵押的车辆（机动车登记证书编号：430013829007）享有抵押权，并对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款在本息及原告为实现债权费用（包括但不限于诉讼费、实现抵押的费用、律师费等）的范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。被告仇风雨、贵皇公司均未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2016年10月30日，仇风雨（分期付款申请人、抵押人）与工行星沙支行（分期款项发放人、抵押权人、债权人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同对主要条款约定如下：（一）分期付款申请人（以下简称申请人）向汽车销售商购买汽车，车辆总价99900元，申请人自行支付首付款33400元，剩余购车款，申请人申请通过汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为72485元（含分期付款手续费5985元）；（二）申请人已向分期款项发放人（以下简称发放人）提供了合法有效的担保，并办理了担保手续。担保方式为：车辆抵押+长沙贵皇汽车贸易有限公司连带责任保证担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。（三）申请人授权发放人将用于汽车专项分期的信用卡（卡号62×××16）进行启用，并将汽车专项分期金额66500元扣收后支付给长沙贵皇汽车贸易有限公司。申请人以按月等额方式偿还透支资金，共分36期，首期还款额为2030元，以后每期偿还2013元。申请人每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则及违约金等费用计收规则与普通消费相同。申请人知悉并认可每月账单中的分期金额计入该期账单的还款额，申请人应按账单所示金额足额还款，并按分期的方式及9%的手续费率向发放人支付手续费5985元。（四）如申请人未按本合同约定及时足额存入还款资金或还款账户被法院冻结等致使发放人无法扣款受偿的，发放人有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向申请人收取透支利息、复利、违约金。申请人未按本合同约定按时足额归还透支资金的，发放人有权要求申请人立即偿还透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入申请人信用卡账户。（五）本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如申请人未能按照上述合同约定清偿债务，发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。（六）抵押人自愿向发放人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。如主债权到期（包括被宣布提前到期）申请人未予清偿，发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定方式处理，未就抵押权实现方式达成一致的，发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（七）如果发放人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，发放人有权自行决定实现担保的顺序，申请人承诺不因此而提出抗辩。2、同日，仇风雨向工行星沙支行递交《工银信用卡申请表》（个人卡）一份，承诺“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。之后，工行星沙支行向仇风雨发放了卡号为62×××16的信用卡。后，仇风雨持该卡进行汽车专项分期消费。工行星沙支行提交的查询分期付款凭证显示，仇风雨办理的信用卡于2016年11月15日消费66500元，手续费总额5985元，总期数36期，每期金额1847元，首期手续费175元，每期手续费166元。3、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明：分期扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按日利率万分之五算。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。4、贵皇公司向工行星沙支行出具的《担保承诺函》载明：汽车专项分期申请人仇风雨向贵行申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，我公司承诺为其与贵行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号：2016-9396，下称主合同）项下全部债务向贵行提供连带责任保证担保。保证期间为主合同确定的债权到期日之次日起两年。我司已在贵行开立保证金账户并存入一定金额的保证金，如持卡人未按时履行主合同项下的债务，贵行有权扣划保证金以清偿持卡人所欠贵行款项。5、2016年12月12日，仇风雨就其所购车辆（机动车登记证书编号：430013829007）向工行星沙支行办理了抵押登记。6、工行星沙支行提交的查询信用卡交易明细显示：截止2021年8月25日，仇风雨尚欠本金15463.55元，利息6149.67元，违约金2048.1元，合计23661.32元。7、仇风雨购买车辆为东风牌小型普通客车，车牌号为湘Ｈ×××××，车架号为ＬＶＺＡ53Ｐ93ＧＣ646884。判决的理由和结果本院认为，一、被告仇风雨、贵皇公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》系仇风雨与工行星沙支行之间的真实意思表示，内容合法、有效，各方均应按合同约定严格履行。现工行星沙支行已按合同约定履行信用卡提供及透支款项发放义务，仇风雨应按合同约定及时偿还透支欠款。其在使用该信用卡透支资金后，又未按合同约定及时足额偿还分期欠款的行为，已构成违约，应按合同约定及领用合约的规定偿还分期本金及利息。仇风雨亦未举证证明其实际还款情况，工行星沙支行请求仇风雨偿还本金和利息的诉请，符合法律规定。故对于原告工行星沙支行主张被告仇风雨支付截止至2021年8月25日的分期应付未付本金15463.55元、利息6149.67元的诉讼请求，本院予以支持。2021年8月26日起至实际欠款清偿之日止的利息，仇风雨仍应以未付本金15463.55元为基数，按日万分之五的标准计算至欠款实际清偿之日止。三、工行星沙支行主张违约金，本院认为本院前述支持的利息足以弥补工行星沙支行的损失，故对工行星沙支行关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。四、仇风雨以其名下车辆向工行星沙支行提供担保，双方签订了担保合同，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现仇风雨逾期还款，工行星沙支行有权在仇风雨不履行还款义务时，就该抵押车辆的折价或拍卖、变卖价款在本案债权范围内优先受偿。五、贵皇公司以独立保函的形式就本案欠款向工行星沙支行提供连带责任保证担保，本案起诉时未超过双方约定的保证期间,故对工行星沙支行请求贵皇公司就本案欠款承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。虽工行星沙支行与仇风雨之间已就担保权的实现顺序进行了约定，但该约定仅是其二人之间的意思表示，贵皇公司不是该约定的相对方，对贵皇公司不具有拘束力。故根据法律规定，工行星沙支行应先就仇风雨提供的车辆抵押权实现优先受偿，不足部分，由贵皇公司在本案债权范围内承担连带保证责任，贵皇公司承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向仇风雨追偿。六、关于律师费的问题，因工行星沙支行未向本院提交其因实现债权所产生费用2000元的相关证据，且该费用并非必要支出，故本院对其主张要求仇风雨承担实现债权所产生费用2000元的诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百条第一款、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、限被告仇风雨于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行欠款本金15463.55元、利息6149.67元及后续利息，后续利息以欠付的本金为基数，按日万分之五的标准从2021年8月26日起计算至实际清偿之日止;二、如被告仇风雨未按照本判决履行前述第一项还款义务，原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行对被告仇风雨提供的抵押车辆（车架号：LVZA53P93GC646884）的折价或拍卖、变卖所得价款，在被告仇风雨不能清偿的上述债务范围内享有优先受偿权；三、被告长沙贵皇汽车服务有限公司对被告仇风雨的上述第一项、第二项债务不能清偿部分承担连带清偿责任，被告长沙贵皇汽车服务有限公司承担保证责任后，有权向被告仇风雨追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费404元，减半收取202元，由原告中国工商银行股份有限公司长沙星沙支行负担33元，由被告仇风雨负担169元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李文斌二〇二一年八月二十五日书记员  陈晓婷