广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终7740号上诉人（原审被告）：徐国花，女，1980年9月17日出生，汉族，住广东省从化市。委托诉讼代理人：冯唐鑫，男，1976年8月28日出生，汉族，住江西省南昌市高新技术开发区，系徐国花配偶。委托诉讼代理人：杨雪峰，广东法盛（前海）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。负责人：李慧，总经理。委托诉讼代理人：戴利南，广东德法律师事务所律师。委托诉讼代理人：王心东，广东德法律师事务所律师。上诉人徐国花因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服广东省广州市海珠区人民法院（2020）粤0105民初20971号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月31日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员李璐思独任审理，于2021年4月28日公开开庭审理了本案。上诉人徐国花的委托诉讼代理人冯唐鑫、杨雪峰，被上诉人招行信用卡中心的委托诉讼代理人戴利南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行信用卡中心在一审的诉讼请求：1.徐国花支付信用卡欠款163940.59元（截止2020年2月17日，欠款本金107438.25元，利息13322.76元，违约金34418.17元，杂费20元，现金分期手续费2687.16元，账单分期手续费6054.25元）利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日；2.诉讼费用全部由徐国花承担。一审法院判决如下：一、徐国花在判决生效之日起十日内清还欠款本金107438.25元、利息13322.76元、杂费20元，现金分期手续费2687.16元、账单分期手续费6054.25元及从2020年2月18日起至实际清偿之日止的利息（按《领用合约》约定的标准计付）给招行信用卡中心；二、驳回招行信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1789元，招行信用卡中心负担375.59元，由徐国花负担1413.41元。判后，徐国花不服一审判决，上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回招行信用卡中心的全部诉讼请求；2.上诉费用由招行信用卡中心承担。上述主要理由：一、一审判决认定事实不清，徐国花的信用卡卡号43×××92领取至今未激活，也未使用或借款。二、招行信用卡中心提供信用卡申请表及合约条款备注的地点是天河区总统大酒店招商银行分行。三、招行信用卡中心主张信用卡卡号43×××92欠款本金107438.25元，徐国花不认可该欠款本金。2018年1月18日，招行信用卡中心向徐国花送达《信用卡账户停用通知函》及当期账单，根据该《信用卡账户停用通知函》的记载，当时徐国花拖欠金额为89085.99元，该金额包含了上期金额73418.69元，并包含了本期的分期手续费14590.46元和循环利息1076.84元。可见，即便截止2018年的1月18日，徐国花所拖欠的总金额也仅仅是73418.69元，而非招行信用卡中心所主张的107438.25元。徐国花在2017年10月9日还款45700元、2017年12月9日还款4000元，共计还款49700元。信用卡额度是100000元。四、一审判决徐国花支付杂费20元、现金分期手续费2686.16元、账单分期手续费6054.25元没有任何依据。徐国花不认可分期手续费及循环利息。根据招行信用卡中心提交的领用合约所记载的收费标准，分期业务手续费约定的单期手续费率是0%-1.67%。针对不同的分期并未明确约定分期手续费的费率。格式条款的理解产生分歧时，应当做有利于徐国花的解释，即该分期手续费条款约定不明确、不具体，应该视为没有约定分期手续费，徐国花不应承担分期手续费。另外，杂费、现金分期手续费、账单分期手续费，均没有合同约定，不应得到支持。综上，一审查明事实不清，所作出的判决缺乏事实及合同依据，应当依法撤销。招行信用卡中心服从一审判决，不同意徐国花的上诉请求，答辩称，一、关于信用卡的卡号问题，徐国花涉案信用卡的卡号为43×××46，后因徐国花于2017年10月6日向招行信用卡中心申请挂失补卡，招行信用卡中心向徐国花发放新的卡片，卡号为43×××92，新卡（尾号8892）继承了旧卡（尾号8046）的权利和义务，所以招行信用卡中心在本案中以新卡（尾号8892）作为追究徐国花民事责任的卡号。另外，徐国花挂失补卡的事实，在（2020）粤01民终3933号（以下简称3933号案）民事判决书中已查明。徐国花虽未激活新卡，但新卡继承了旧卡的权利和义务，并具有接受还款的功能。二、案涉信用卡的额度虽然是只有100000元，但是招行信用卡中心可以根据徐国花使用卡片的程度和资信状况，给予临时调整额度。徐国花在上诉状中所提及的还款情况，均已在招行信用卡中心提交的账单中有体现。三、杂费是指快递费，因徐国花于2017年10月6日向招行信用卡中心申请挂失补办新卡，招行信用卡中心于2017年10月28日向徐国花寄送了卡片，产生了20元的快递费。该快递费用在信用卡领用合约中有相关的约定。现金分期手续费、账单分期手续费均在领用合约有相关约定。徐国花未逾期还款之前，其已准时、足额归还相关的分期金额和相关手续费，从未提出异议。另外，相关的分期手续费的费率、分期期数在信用卡账单中均有载明。四、2018年1月18日，由招行信用卡中心向徐国花发出《信用卡账户停用通知函》所记载的欠款金额89085.99元。在发函当日徐国花有三笔分期业务没有到期，所以该三笔分期业务的本金及分期手续费没有加入信用卡欠款金额。该三笔分期业务的本金和分期手续费在2018年2月17日宣布全部提前到期，故在2018年2月17日的账单中才体现其欠款金额。另外，招行信用卡中心通过发送《信用卡账户停用通知函》给徐国花，告知徐国花已违约，该信用卡账户已正式停用。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。徐国花提交证据如下：证据1.3933号案民事判决书，拟证明招行信用卡中心就涉案信用卡已经起诉徐国花并获得了生效判决，招行信用卡中心提起本案诉讼是多重获利行为；证据2.《信用卡账户停用通知函》，拟证明招行信用卡中心于2018年1月18日向徐国花送达《信用卡账户停用通知函》，截止至该日徐国花的欠款金额也仅为89085.99元；证据3.招行信用卡中心向徐国花所送达的账务明细，拟证明截止2018年1月17日，招行信用卡中心所主张的信用卡欠款均是由账单分期手续费、违约金、循环利息等构成，并非是徐国花的实际欠款金额或消费金额。招行信用卡中心质证称，证据1真实性、合法性予以确认，关联性不予确认；3933号案民事判决书涉及的徐国花的另一个账户，名为“招商银行e招贷”，是招商银行根据徐国花的信用卡用卡情况及征信状况，向徐国花发放的信用卡大额现金贷款分期业务；证据2合法性、真实性予以确认，关联性不予确认，《信用卡账户停用通知函》载明2018年1月18日为系统打印日，当时的欠款金额是89085.99元，与招行信用卡中心提交的2018年1月17日账单显示的欠款金额是一样的，因为徐国花还有三笔分期业务的本金和手续费未到期，故《信用卡账户停用通知函》的欠款金额小于招行信用卡中心起诉主张的欠款金额；证据3合法性、真实性予以确认，关联性不予确认，账务明细的欠款金额也是与2018年1月17日的账单的欠款金额是一致的。招行信用卡中心提供证据如下：证据1.徐国花信用卡欠款构成，拟证明徐国花信用卡本金、利息、违约金和分期手续费的构成及还款的冲抵顺序；证据2.关于违约金的情况说明，拟证明徐国花还款已冲抵违约金的金额，就算不冲抵违约金按顺序应也当优先冲抵手续费；证据3.关于分期业务的说明，拟证明徐国花办理分期的次数和种类，以及各个分期业务的办理途径、分期期数、手续费率；证据4.徐国花通过电话申请办理分期业务的录音，拟证明徐国花于2017年5月6日通过手机向招行信用卡中心客服申请总额为50957.14元的账单分期业务，以及确认当天通过招商银行手机官网申请了一笔50000元的现金分期业务；证据5.手机官网办理账单分期的步骤截图，拟证明账单分期业务可以通过招行手机官网的渠道申请；证据6.招行掌上生活（招行手机app）办理账单分期步骤的公证书，拟证明账单分期业务可以通过招行掌上生活的渠道申请；证据7.变更联系电话短信截屏，拟证明徐国花于2017年5月6日将联系电话由137××××7448变更为131××××7111；证据8.分期办理短信截屏，拟证明徐国花在2017年5月6日至2017年5月20日共办理了6笔分期，其中现金分期2笔，账单分期4笔，招行信用卡中心已经将每笔分期的总额、期数、每期本金、每期手续费告知徐国花；证据9.账单及欠款通知短信截屏，拟证明招行信用卡中心通过短信以及电子邮件的形式告知徐国花账单及欠款，徐国花接收账单及欠款通知短信的手机短信包括136××××1688；证据10.调整信用额度短信截屏，拟证明徐国花于2017年5月18日将信用卡额度临时调整为170000元；证据11.“e招贷分期”办理短信截屏，拟证明徐国花于2017年6月8日申请“e招贷分期”54000元，此“e招贷分期”不属于本案所涉的信用卡欠款。徐国花质证称，证据1是招行信用卡中心单方制作，根据该份证据显示自2017年5月17日至2018年2月17日，徐国花拖欠的借款本金是107438.25元，自2018年1月17日之后，该欠款本金无变动，超出该欠款本金部分均系手续费、利息、违约金等款项；徐国花自2017年5月17日起共向招行信用卡中心还款75545.55元，该还款应用于冲抵该借款对应的利息、本金，而不应该冲抵其他的手续费、违约金；证据2招行信用卡中心仅承认冲抵了违约金5457.27元，实际上招行信用卡中心收取的违约金达6至7万元；证据3是招行信用卡中心单方制作，根据该份情况说明的记载，2017年5月6日徐国花申请了账单分期50957.14元和现金分期50000元12期分期业务，招行信用卡中心2017年5月6日确认在该日之前徐国花拖欠的借款本金即50957.14元，同日又现金借款50000元，合计仅109951.44元；2017年5月7日，招行信用卡中心主张徐国花又通过手机官网申请了14018.45元的12期分期，该申请与2017年5月6日双方电话录音中所确认的事实相互矛盾；在2017年5月6日申请的两笔款项的分期，招行信用卡中心收取的利息或手续费也仅为4100元和4500元，并非情况说明所记载的7.9%、9%；招行信用卡中心未提供证据证明在2017年5月7日、2017年5月13日、2017年5月19日、2017年5月20日，徐国花曾经通过手机官网或者掌上生活申请该四笔分期，以及双方对手续费率进行约定；证据4真实性予以确认，在该份电话录音中，徐国花与招行信用卡中心已经确认在2017年5月6日徐国花拖欠招行信用卡中心的款项为109951.44元；证据5不予认可，招行信用卡中心并未提供证据证明徐国花已经按照该账单分期的操作流程，申请了账单分期，并接受了招行信用卡中心所约定的分期利率；证据6不予认可，即便招行信用卡中心拥有APP，但招行信用卡中心也并未提供证据证明徐国花已经通过该APP选择了账单分期，并且接受了招行信用卡中心所约定的高达9%的年化利率；证据7-11均不予确认，均系招行信用卡中心自行制作，真实性无法确认；招行信用卡中心对徐国花拖欠的本金金额存在多次自相矛盾之处，应以招行信用卡中心2018年2月17日最后一次向徐国花发送的书面催款金额89085.99元为准。另查明，招行信用卡中心向一审法院提交了开卡申请表及《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》。徐国花于2009年10月26日填写开卡申请表，承诺本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并自愿遵守合约的规定。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》载明招行信用卡中心为甲方，申请人为乙方；乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日期按日利率万分之五计收利息至清偿日止；信用卡损坏时，乙方可致电甲方客户服务热线申请补发新卡，乙方应承担损坏换卡手续费15元；乙方如需快递服务，则需另外支付20元快递费；乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。《招商银行信用卡收费标准》载明：分期业务手续费，单期手续费率：0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分期收取。招行信用卡中心向一审法院提交了徐国花信用卡账单查询，其中2017年10月17日账单显示：交易日2017年5月6日，记账日期2017年10月6日，账单分期（账单）分期手续费结清，金额2354.21元；交易日2017年5月6日，记账日2017年10月6日，账单分期（账单）提前结清，金额29724.99元；2017年12月17日账单显示：交易日期2017年11月28日，记账日期2017年11月28日，快递费，金额20元。徐国花提交了信用卡账单（账单周期：2017年12月18日至2018年1月17日），显示本期还款总额为89085.99元，本期最低还款额为89085.99元；交易日2017年5月6日，记账日2018年1月7日，账单分期（账单）009-012，金额1168.20元；交易日2017年5月6日，记账日2018年1月7日，账单分期（账单）分期手续费009-012，金额92.52元；交易日2017年5月6日，记账日2018年1月7日，现金分期009-012，金额4166.67元；交易日2017年5月6日，记账日2018年1月7日，现金分期分期手续费009-012，金额375元；交易日2017年5月20日，记账日2017年12月20日，账单分期（交易）008-012，金额4741.60元；交易日2017年5月20日，记账日2017年12月20日，账单分期（交易）分期手续费008-012，金额375.54元；交易日2017年5月20日，记账日2017年12月20日，账单分期（交易）分期手续费008-012，金额375.54元；交易日2018年1月17日，记账日2018年1月17日，违约金，金额3670.93元；交易日2018年1月17日，记账日2018年1月17日，循环利息，金额1076.84元；本期还款总额89085.99元=上期账单金额73418.69元-上期还款金额0元+本期账单金额14590.46元-本期调整金额0元+循环利息1076.84元。2018年1月18日，招行信用卡中心向徐国花发送《信用卡账户停用通知函》，其中载明：“…….您目前积欠本行的该账户应缴款（至系统打印日止）为人民币89085.99元（以上未包括特约商户尚未送交本行的消费账款、未付剩余分期账款及其手续费），请您在收函后立即缴清所有欠款，缴款方式可登陆招商银行信用卡网站查询”。2021年5月10日，招行信用卡中心向本院提交关于违约金的情况说明，徐国花名下持个人信用卡2017年开始逾期，冲抵违约金情况如下：2017年8月17日735.02元，2017年10月17日2227.91元，2017年12月17日2494.34元；共计冲抵违约金5457.27元，根据《招商银行信用卡章程》“逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还”，如从冲抵违约金中扣减，该部分还款应继续冲抵分期手续费，不涉及其他部分。2021年5月10日，招行信用卡中心向本院提交关于分期业务的情况说明，徐国花名下信用卡账户自2017年始申请账单分期情况如下：1.账单分期，办理时间2017年5月6日，办理渠道客服电话，分期金额50957.14元，分期期数12期，手续费率7.9%；2.现金分期，办理时间2017年5月6日，办理渠道手机官网，分期金额50000元，分期期数12期，手续费率9%；3.账单分期，办理时间2017年5月7日，办理渠道手机官网，分期金额14018.45元，分期期数12期，手续费率7.9%；4.账单分期，办理时间2017年5月13日，办理渠道手机官网，分期金额6418.3元，分期期数6期，手续费率4.5%；5.现金分期，办理时间2017年5月19日，办理渠道手机官网，分期金额4100元，分期期数6期，手续费率4.8%；6.账单分期，办理时间2017年5月20日，办理渠道掌上生活，分期金额56899.18元，分期期数12期，手续费率7.9%；除上述分期业务，徐国花曾在2013年6月29日办理过一次分期，该分期金额为2030.14元，分期手续费每期18.27元，该分期已经结清。招行信用卡中心为证明徐国花申请办理了现金分期及账单分期业务，提交了以下证据：1.招行信用卡中心客服人员与徐国花（手机号码136××××1688）于2017年5月6日的电话通话录音资料及文字版资料，显示：徐国花问：“你帮我查一下我那个就是我那张信用卡8046尾号那个，那个卡目前欠款是多少？”客服人员：“总欠款目前是105451.44元”“但这个应该没有加你今天办的现金分期4500手续费的，你再加一个4500进去就可以，差不多是11万块钱”；徐国花：“分期就是那个5万多办了分期是不是？”客服人员：“对”“分期5万”；徐国花：“5万”“分期手续费是4500哦”；客服人员：“对，是的”；徐国花：“它那个里面4月的账单那个现在欠款是多少？”客服人员：“目前一共是这么多，这个5月5号之前的已经处理好了，我们说的是未出账单的，加了你今天消费的这个部分，都算进去，目前是109951.44，差不多11万”“今天就一个5万块钱现金分期是吧？”徐国花答：“嗯”；客服人员：“其实我们一般就是说你按照账单金额剩余部分去办，提交通过去办就可以，你是直接回复的是吧，是在自主渠道办的是吧，徐小姐？”徐国花：“是我老公操作的，不是我操作的，所以我现在搞乱套了呗”；客服人员：“这样子看到账单剩余的金额只有50959.14元，我就按这个金额就给你办吧，要不按六万四千多”；徐国花：“嗯”；客服人员：“现在12期才有这个活动。那12期，现在算下来每个月手续费只有336.32一共呢只有4035.81拉，每个月平均下来4582.75，你看可以吧？”徐国花：“嗯”“这个5万取现的能看到的是转到哪一个卡里面吗？”客服人员：“嗯，稍等哦，应该是可以看到的，这5万也不是你自己操作的？”徐国花：“对呀”；客服人员：“你家人都知道你卡片资料吗，徐小姐？”徐国花：“嗯”；客服人员：“那你这个现金分期需要办理吗，因为现金分期它是把钱打到你的卡，但是它这个分期一旦成功不能做修改了，不能做取消了，所以后面还是按月还的，这边我们看到转的账号好像是尾号是1688的这张”；徐国花：“1688就是我原先那个卡号嘛”；客服人员：“对，你招商银行那个储蓄卡对吧”徐国花：“那我怎么没收到信息”；客服人员：“操作是操作成功，它有到账时间的，徐小姐，稍微晚点时间你关注下”“另外那个分期那个部分，账单分期我帮你操作好了”徐国花：“嗯”“我已经收到微信了，刚刚”；“50957.14吗？”客服人员：“嗯”；徐国花：“分12期吗？”客服人员：“嗯”；徐国花：“每期是4246.43”；客服人员：“对”“现金分期给你办理的是3期，3期的话，不好意思，办的是12期，就是12期的话，它的总的手续费也是4166.67元，你是要按12个月还的，对吧？”徐国花：“12期”；客服人员：“虽然说家人帮你在处理的，但是你都是确认的交易对吗，徐小姐？”徐国花：“哦，后期那个”“让我改了他那个关联手机，然后呢”；客服人员：“这个最好还是信用卡的业务自己用哦，因为如果不是你自己操作，像账目核对钱比较麻烦的，那么我们有些客服他对账目不太清楚，就是因为有可能家人也是在用他自己的卡，虽然说，我们也跟你讲信用卡一定要自己用的，这个以后不管核对账目还是你的资料的保管来讲安全性来讲就还是，就是你本人持卡的，这个你留意，卡在你自己手上吧？”徐国花：“对”。2.招行信用卡中心提交了其向徐国花发送短信通知的记录，其中显示：2017年5月6日18:35:14，“尊敬的徐国花女士，招行信用卡提醒您：您的手机号码已于5月6日18时35分更改为7111尾号的号码，如有疑问请询客服”；2017年5月6日19:12:42，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“任何向您索要验证码的都是骗子，千万别给！尊敬的客户，您的现金分期申请验证码为121899，请在10分钟内完成验证”；2017年5月6日19:12:57，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“尊敬的徐国花女士，您申请的招商银行信用卡现金分期50000元分12期已办理成功，现金将于18小时内转入尾号为168的招行银行储蓄卡中，请依照账单按时还款”；2017年5月6日19:40:37，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“您已将50957.14元分12期偿还，每期本金￥4246.43元，每期手续费￥336.32，本期人民币账单剩余应还0.00元”；2017年5月6日22:45:04，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“您已将14018.45元分12期偿还，每期本金￥1168.20元，每期手续费￥92.52，本期人民币账单剩余应还0.00元”；2017年5月7日8:10:40，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“您申请现金分期50000元分12期已办理成功，现金已转入尾号为1688的招商银行储蓄卡中，每期本金4166.67元，每期手续费375元，请查看资金到账情况”；2017年5月11日2:44:45，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“动态验证码220474（切勿告知他人），您于02点44分申请掌上生活卡片验证操作”；2017年5月11日2:47:16，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“动态验证码107917（切勿告知他人），您于02点47分申请掌上生活卡片验证操作”；2017年5月13日3:34:29，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“徐国花女士，您对信用卡进行的人民币交易6418.3元申请分6期偿还，现已办理成功，每期本金￥1069.72，每期手续费￥48.14”；2017年5月18日4:47:02，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“欢迎您使用招商银行信用卡自助额度调整功能，您的临时额度调整验证码：4383”；2017年5月18日4:47:15，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“徐国花女士，您个人信用卡账户临额调整成功，额度临时变更为170000元，有效期2017年5月18日至2017年6月17日，当前可用额度61772元，超出信用额度使用的款项将计入最低还款额”；2017年5月18日11:05:19，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“动态验证码959994（切勿告知他人），您于11点05分申请掌上生活卡片关联操作”；2017年5月19日16:24:04，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“……您的现金贷款申请验证码为835810，请在10分钟内完成验证”；2017年5月19日16:24:25，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“尊敬的徐国花女士，您申请的招行信用卡现金分期4100元分6期已办理成功，现金将于18小时内转入尾号为1688的招商银行储蓄卡中，请依照账单按时还款”；2017年5月19日22:06:28，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“您申请现金分期4100元分6期已办理成功，现金已转入尾号为1688的招商银行储蓄卡中，每期现金683元，每期手续费32.80元，请查看资金到账情况”；2017年5月21日14:19:59，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码131××××7111发送短信，内容为：“徐国花女士，您对信用卡进行的人民币交易56899.18元申请分12期偿还，现已办理成功，每期本金￥4741.60，每期手续费￥375.54”。招行信用卡中心提交了手机官网方式办理账单分期、现金分期流程的截图，显示客户通过微信“招商银行信用卡”公众号，点击下方“查账或分期”，选择“账单分期”，选择办理分期的期数以及分期金额，页面显示每月应还金额及手续费；客户点击“同意协议并预览”，页面显示申请分期金额、订单类型为账单分期、分期期数、每期应还本金及每期应还手续费，客户点击“立即申请”，即可在手机官网上申请账单分期。2016年10月10日，上海市东方公证处作出（2016）沪东证经字第16473号公证书，载明申请人为招行信用卡中心，公证事项为保全证据；显示在手机下载并安装“招商银行掌上生活”应用软件；点击“招商银行掌上生活”，输入手机号码、动态验证码进行登录，点击账单分期，输入申请分期金额，分期期数，点击“预览订单”，页面显示申请分期金额、分期期数、每期应还本金及每期应还手续费；点击“提交”，显示“分期成功！”再查明，在3933号案的审理过程中，徐国花提交了信用卡尾号8892、8046的复印件，拟证明徐国花从未向招行信用卡中心申请所谓的卡号；招行信用卡中心质证认为，尾号8892的信用卡是徐国花在2017年10月6日挂失补卡重新发放的新的卡片，尾号8046的信用卡是徐国花挂失前补卡前的卡号。本案的其他事实，与一审法院查明的一致，本院予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，本案争议的法律事实发生于民法典施行前，故本案适用当时的法律及司法解释的规定。本案系信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，第二审人民法院应围绕当事人的上诉请求进行审理，对当事人未提出上诉的，本案不予审理。本案二审的争议焦点为：案涉信用卡欠款本金、现金分期手续费、账单分期手续费、杂费如何确定。第一，更换新卡的问题。徐国花向招行信用卡中心申领了信用卡，原卡尾号为8046，后申请重新补办新卡，新卡尾号为8892。徐国花在上诉状中承认已领取了尾号8892信用卡的事实。更换新卡不代表着原有账户内的信用卡欠款无需偿还，徐国花主张未激活新卡且也未使用新卡，不能成为拒不偿还信用卡欠款的合理理由。第二，关于《信用卡账户停用通知函》的欠款金额89085.99元是否是最终欠款金额的问题。2018年1月18日《信用卡账户停用通知函》载明截止至系统打印日为止欠款为89085.99元，并明确注明以上欠款金额未包括未付剩余分期账款及其手续费。徐国花提交的信用卡账单（账单周期：2017年12月18日至2018年1月17日），显示截止至2018年1月17日欠款金额合计89085.99元，账单明细中包括了3笔账单分期或现金分期的本金及手续费，具体为：1.账单分期（账单）009-012，金额1168.20元；账单分期（账单）分期手续费009-012，金额92.52元；2.现金分期009-012，金额4166.67元；现金分期手续费009-012，金额375元；3.账单分期（交易）008-012，金额4741.60元；账单分期（交易）分期手续费008-012，金额375.54元。可见，截止至2018年1月17日欠款金额合计89085.99元，尚未包括上述第1、2笔分期业务中的第10至12期本金及手续费，以及第3笔分期业务中的第9至12期本金及手续费。因此，《信用卡账户停用通知函》载明的欠款金额89085.99元并未是徐国花最终的信用卡欠款金额，该欠款金额未包括未到期的分期本金及手续费。徐国花以《信用卡账户停用通知函》所记载的欠款金额为最终的欠款金额，理据不足，本院不予支持。至于徐国花主张案涉信用卡额度只有100000元的问题，根据招行信用卡中心提交的短信通知记录，证明了徐国花于2017年5月18日使用了招商银行信用卡自助额度调整功能，将额度临调整为170000元。因此，徐国花主张信用卡额度为100000元，与事实不符，本院不予采信。第三，关于账单、现金分期手续费的问题。首先，招行信用卡中心提交了电话录音记录，证实了徐国花于2017年5月6日致电招行信用卡中心客服电话，申请了50000元现金分期业务，并确认了分12期每期分期手续费4500元；同时申请了账单分期50957.14元，并确认了分12期总手续费4166.67元。其次，招行信用卡中心提交了短信通知记录，证明了徐国花登录“招商银行掌上生活”，招行信用卡中心向徐国花指定的手机号码发送了动态验证码。招行信用卡中心提交的公证书，证明登录“招商银行掌上生活”，申请账单分期时须点击“预览订单”，确认申请分期金额、分期期数、每期应还本金及每期应还手续费信息无误的情况下，点击“提交”。因此，徐国花通过“招商银行掌上生活”申请账单分期或现金分期时，已清楚了解分期手续费的金额。最后，根据招行信用卡中心提交的短信通知记录，证实了招行信用卡中心针对每笔现金分期或账单分期业务均已向徐国花指定的手机号码发送通知短信，短信内容明确记载了每一期分期本金、手续费。退一步来说，徐国花不认可分期手续费，在收到短信通知时应及时与招行信用卡中心联系提出异议，或提前还清全部欠款取消分期业务。然而，徐国花并未针对分期手续费问题向招行信用卡中心提出异议。综上，徐国花在办理现金分期、账单分期业务时清楚知悉相应的手续费金额，在认可手续费金额的前提下申请办理了分期业务，且徐国花也偿还了部分的分期本金及手续费。现徐国花以分期手续费约定不明为由，主张招行信用卡中心收取分期手续费缺乏依据，与事实不符，理据不足，本院不予支持。第四，关于杂费的问题。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了徐国花如需快递服务则需另外支付20元快递费。徐国花名下案涉信用卡2017年12月17日账单显示于2017年11月28日产生快递费20元。因徐国花挂失信用卡补办新卡，招行信用卡中心将新卡快递给徐国花，所产生的20元快递费依约应由徐国花负担。而且，招行信用卡中心在信用卡账单中亦载明了快递费20元，徐国花收到信用卡账单后未对此提出异议。徐国花主张招行信用卡中心收取杂费无依据，与事实不符，本院不予支持。综合以上分析，徐国花以新卡未激活，以及分期手续费、杂费无依据为由，主张无需向招行信用卡中心偿还信用卡欠款本金、分期手续费、杂费，缺乏事实依据，本院不予支持。另外，由于在2017年1月1日以后双方对违约金未达成合意，招行信用卡中心在2017年已将徐国花的还款5457.27元用于冲抵违约金，缺乏依据，故徐国花的前述还款5457.27元依约应用于抵充信用卡欠款利息。一审法院驳回了招行信用卡中心关于2017年1月1日以后违约金的诉讼请求，但未审查招行信用卡中心在2017年1月1日后已实际收取了部分违约金的事实，处理不当，本院予以纠正。综上所述，徐国花的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决部分事实认定不清，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、撤销广东省广州市海珠区人民法院（2020）粤0105民初20971号民事判决第二项；二、变更广东省广州市海珠区人民法院（2020）粤0105民初20971号民事判决第一项为：上诉人徐国花在本判决生效之日起十日内清还欠款本金107438.25元、利息13322.76元、杂费20元、现金分期手续费2687.16元、账单分期手续费6054.25元及2020年2月18日起至实际清偿之日止的利息（利息以欠款本金107438.25元为基数，按照每日万分之五计算，徐国花已付5457.27元可用于冲抵利息）给被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心；三、驳回被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。一审案件受理费1789元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担435元，由徐国花负担1354元。二审案件受理费2890元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担122元，由徐国花负担2768元。本判决为终审判决。审判员  李璐思二〇二一年八月二十七日书记员  蔡琪敏黄佳媛