辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初15664号原告：朝阳银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南五马路183甲-1号，统一社会信用代码：91210102313204055L。负责人：王伟，系该行行长。委托诉讼代理人：钱秋实，男，系该行员工。被告：李诗科，男，1979年1月25日出生，汉族，住沈阳市沈河区。被告：白静，女，1970年3月16日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：隋鹏翊，系辽宁中宇智博律师事务所律师。原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行与被告李诗科、白静金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人钱秋实，被告李诗科，被告白静委托诉讼代理人隋鹏翊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令二被告偿还原告本金87520.82元、利息合计11218元，截至2021年6月21日，本息合计98738.82元，并自逾期日起，按《个人借款/担保合同》约定的（利息按照年利率8.55%，同时对逾期借款按年利率加收30%的利率计收罚息，并对未支付利息按年利率加收50%的利率计收复利）计息办法给付原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；2.请求法院判令二被告承担本案全部诉讼费等与诉讼有关的其他费用。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：一、请求法院判令解除与二被告签订的《个人借款/担保合同》；二、请求法院判令二被告偿还原告本金131688.3元、利息7768.19元、罚息4757.77元、复利567.27元，截至2021年8月10日，并自2021年8月11日起，按《个人借款/担保合同》约定的（利息按照年利率8.55%，同时对逾期借款按年利率加收30%的利率计收罚息，并对未支付利息按年利率加收50%的利率计收复利）计息办法给付原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；三、请求法院判令二被告承担本案全部诉讼费等与诉讼有关的其他费用。被告李诗科辩称，对贷款没有异议，但没有到期就要求我一次性还款，对此有异议，不同意支付罚息、复利。签合同时，除了结尾处借款人签字外，合同内其他合同都不是我签写的。而且贷款应是我与被告白静的夫妻共同债务，应由我与被告白静共同承担。此前被告白静起诉我，把我所有的财产都查封了，所以我现在没有能力履行还款义务，希望调解解决。被告白静辩称，本案贷款性质原为白领贷，何为白领贷指的是一种针对个人上班族推出的一种纯信用类产品，只要有固定工作，且个人打卡工资在一定数额以上，就可以申请的信用款，答辩人起初签订合同，是实际借款人电话告知答辩人自己款放款人不予批准，希望答辩人帮忙签订下，答辩人才去签字。结果与借款人根本不是白领贷，完全是新贷还旧贷，且信贷还旧贷说明借款人已经丧失了还款能力，缺乏信用款的借款基础，该借款合同更改的重要事项没有告知答辩人，而是在答辩人签字确认后，放款人与实际借款人另行协商后添加上去的。放款人明知借款人改变贷款用途仍发放贷款的，违背了答辩人签字时的真实意思表示，扩大借款风险。被告李诗科在2018年12月28日借款合同签订时与答辩人夫妻感情已经破裂，双方已经于2019年4月19日协议离婚，双方当时在已经处于分居状态，基于常理答辩人根本不可能去替已经丧失信用基础的被告李诗科做共同借款人，而且还是一个答辩人会明知被告李诗科很可能还不上的借款，无端是在离婚后给自己添加债务，答辩人如果当时知晓这是在旧贷还新贷，根本不会去签字。白领贷和旧贷还新贷，两项条款一项是基于信用基础，另一项是已经丧失信用基础，因两项存在无法调和的矛盾，事项不可能同时存在，这进一步说明，在答辩人合同签订当时仅能存在一项条款。综上三点所述，该借款合同存在事后更改，扩大了借款风险，损害了答辩人的利益，该笔借款应为被告李诗科的个人债务，与答辩人无关。同时，《个人借款/担保合同》中大量出现对不利的格式条款，譬如罚息和复利，原告应当通知，尽到提醒告知和说明的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年12月28日，原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告李诗科（借款人）、白静（共同借款人）签订《个人借款/担保合同》一份，合同约定，贷款金额为23万元；贷款用途为偿还2017年朝银沈借字第0357号合同项下贷款本金；贷款期限为36个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮80%，据此确定年利率为8.55%，贷款发放后，如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每月10日；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。合同同时约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。2.合同签订后，原告如约向二被告发放贷款23万元。二被告自2020年6月20日起，未按约定偿还贷款本息。截至2021年8月10日，二被告尚欠原告贷款本金131688.3元、利息7768.19元、罚息4757.77元、复利567.27元未还。3.庭审中，二被告自认《个人借款/担保合同》借款人出签字均系其本人签写，被告李诗科抗辩签订合同时，合同内容填写不全，但就此未提供证据加以证明，且其自认在签订合同时未向原告提出异议；被告白静抗辩，其签订合同时，未仔细阅读合同内容。上述事实，有当事人陈述，及原告提交的《个人借款/担保合同》、借款借据、贷款还款查询表等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告李诗科、白静签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。虽被告李诗科抗辩签订合同时，合同内容填写不全，但就此未提供证据加以证明，且其自认在签订合同时未向原告提出异议；被告白静抗辩，其签订合同时，未仔细阅读合同内容。但《中华人民共和国民法总则》第十八条第一款规定：“成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为”，二被告作为完全民事行为能力人，在订立合同中未尽审慎，系对自己权利的处分，对该民事法律行为应承担相应法律后果。被告李诗科、白静未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，承担相应的民事责任。原告的诉讼请求符合上述合同约定，且不违反法律规定部分，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行与被告李诗科、白静于2018年12月28日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告李诗科、白静于本判决生效后十日内一次性偿还原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行贷款本金131688.3元、利息7768.19元、罚息4757.77元、复利567.27元（以上本金及利息、罚息及复利截至2021年8月10日）；并自2021年8月11日起按《个人借款/担保合同》约定的计息办法给付原告朝阳银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息及复利至本判决实际偿还之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3196元，减半收取1598元，由被告李诗科、白静负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  聂 雪二〇二一年八月三十日法官助理  孙荣健书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。