黑龙江省安达市人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1281民初3370号原告：中国银行股份有限公司安达支行，住所地安达市牛街91号。代表人：王树群，职务行长。委托诉讼代理人：刘学威，黑龙江衡元律师事务所律师。被告：范庆和，男，1976年4月1日出生，汉族，住安达市。被告：杨丽红，女，1977年4月19日出生，汉族，住安达市。被告：大庆市凯帝房地产开发有限公司，住所地大庆市萨尔图区北辰绿色家园H12-3-501室。法定代表人：张文臣，职务经理。委托诉讼代理人：李有军，男，1973年5月29日出生，汉族，住安达市，系该公司员工。中国银行股份有限公司安达支行与被告范庆和、杨丽红、大庆市凯帝房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司安达支行的委托诉讼代理人刘学威、被告范庆和、被告杨丽红、被告大庆市凯帝房地产开发有限公司的委托诉讼代理人李有军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司安达支行向本院提出诉讼请求：1.要求范庆和、杨丽红偿还本金145027.18元及利息32916.10元、罚息11356.08元（暂计算至2021年4月11日），本息合计189299.44元。之后发生的贷款利息按合同约定的利息、罚息计算至全部本息清偿完毕为止；2.要求大庆市凯帝房地产开发有限公司对范庆和、杨丽红全部贷款债务承担连带保证责任；3.确认中国银行股份有限公司安达支行对范庆和、杨丽红购买的位于安达市房屋享有抵押权并有权拍卖、变卖该抵押物，对所得价款享有优先受偿权；4.要求范庆和、杨丽红、大庆市凯帝房地产开发有限公司承担本案全部费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、评估、拍卖费、执行费、律师代理费等实现债权的全部费用）。事实和理由：2014年12月23日，中国银行股份有限公司安达支行与范庆和、杨丽红签订《个人一手房住房贷款合同》，合同编号为：2014年安零房字第00703号。合同约定：中国银行股份有限公司安达支行向范庆和、杨丽红提供贷款150000.00元，用于购买安达市房屋。贷款期限为20年，自2014年12月23日至2034年12月23日止。合同还约定了还款方式、还款时间、还款利率、逾期罚息、违约责任、违约处理等相关内容。同时合同还约定了范庆和、杨丽红用其所购买的安达市房屋作为借款抵押担保，并办理了在建工程抵押预登记备案登记书。大庆市凯帝房地产开发有限公司为保证范庆和、杨丽红借款合同的履行与中国银行股份有限公司安达支行签订了编号为：2014年第002号《个人一手房贷款合作协议》，约定对主合同债务承担连带保证责任，同时提供了质押担保。合同签订后，中国银行股份有限公司安达支行按合同约定为范庆和、杨丽红提供了购房贷款150，000.00元，于2015年1月14日全额一次性发放给范庆和指定的账户。但截至到2021年4月11日，范庆和、杨丽红仅偿还本金4,972.82元，拖欠利息32,916.10元、罚息11,356.16元。由于范庆和、杨丽红已连续累计超过61个月未按时偿还借款本息已严重构成违约，据此，中国银行股份有限公司安达支行根据双方签订的《个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条规定，宣布该合同项下贷款本息全部提前到期。范庆和辩称,贷款属实，无异议。杨丽红辩称，贷款属实。大庆市凯帝房地产开发有限公司辩称，案涉房屋已销售给范庆和，与大庆市凯帝房地产开发有限公司无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：范庆和与杨丽红原系夫妻关系，于2015年1月16日离婚。2014年12月23日，借款人范庆和、杨丽红与贷款人中国银行股份有限公司安达支行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：中国银行股份有限公司安达支行向范庆和、杨丽红发放个人住房贷款150000.00元，贷款期限240个月，自2014年12月23日至2034年12月23日止。贷款用于范庆和购买大庆市凯帝房地产开发有限公司开发的xxxx小区xx号楼x单元xxx室的住房。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.125‰。按月结息和付息，每月的21日为结息日和付息日。贷款还款方式为等额本息还款方式，按月偿还贷款本息，应自发放贷款后第二个月开始按月还款。贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划入借款人指定购买住房的开发商的专用账户（账户名称：大庆市凯帝房地产开发有限公司，账号：1652××××3262）。如借款人未按约定期限还款，对逾期贷款人有权在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%罚息计收利息。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期。范庆和、杨丽红将贷款购买的xxxx小区xx号楼x单元xxx室住房用作贷款抵押，并在安达市房产管理局办理了在建工程抵押预登记备案登记书。合同签订后，中国银行股份有限公司安达支行于2015年1月4日将150000.00元的贷款转入合同约定的开发商大庆市凯帝房地产开发有限公司账户，账号：1652××××3262。范庆和、杨丽红自2017年4月26日起未按合同约定支付借款本金及利息，截止2021年4月11日，拖欠借款本金145027.18元、利息32916.10元、罚息11356.16元。另查明，2014年5月8日，中国银行股份有限公司安达支行（甲方）与大庆市凯帝房地产开发有限公司（乙方）签订了《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》，协议约定：甲、乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作。双方合作房屋项目名称金点国际小区，地址位于安达市之间；符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可以向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按甲方规定办理。合作房屋项目是乙方拥有合法处分权或所有权的、依法可以向社会公众销售或者预售，其商品房预售（或销售）许可证号为安房预售证第2013-15、2013-26号。甲方为乙方的上述房产项目提供最高不超过15000万元的个人房屋贷款额度，单笔个人住房贷款期限不超过20年。乙方同意为购房借款人提供阶段性连带责任保证，自甲方与购房借款人签订的《贷款合同》生效之日起，至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。但在甲方取得贷款所购房屋《抵押登记证明》或《他项权利证》日之前已发生的贷款合同项下债务，乙方应当承担保证责任。乙方的保证范围为借款人与甲方签订的《贷款合同》项下的贷款本金、利息（法定利息、约定利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）和因借款人违约而给甲方造成的损失和因履行本合同、《贷款合同》所发生的一切费用。在保证期限内，如借款人不能按约定履行债务或甲方在《贷款合同》约定宣布全部贷款提前到期情况下，甲方有权直接要求乙方承担保证责任。本院认为，本案的第一个争议焦点是范庆和、杨丽红是否应共同偿还中国银行股份有限公司安达支行剩余的全部贷款本金、利息、罚息及大庆市凯帝房地产开发有限公司是否应对范庆和、杨丽红的全部贷款承担连带保证责任。中国银行股份有限公司安达支行与范庆和、杨丽红签订的个人一手住房贷款合同、中国银行股份有限公司安达支行与大庆市凯帝房地产开发有限责任公司签订的个人一手房贷款合作协议，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定履行义务。中国银行股份有限公司安达支行按贷款合同的约定履行了向范庆和、杨丽红支付150，000.00元购房借款的义务，范庆和、杨丽红应当按借款合同的约定履行偿还借款本金及利息的义务，范庆和、杨丽红自2017年4月26日起未按合同约定的时间偿还借款本金及利息的行为，系违约行为，应承担违约责任。据此，中国银行股份有限公司安达支行按贷款合同约定，主张剩余的全部贷款提前到期，要求范庆和、杨丽红清偿剩余全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求合理，应予支持。虽杨丽红举示离婚证证实，其与范庆和已于2015年1月16日离婚，不应共同承担偿还此笔贷款的义务。本院认为，此笔借款发生在双方婚姻关系存续期间，且双方在贷款合同中的借款人处共同签名，应认定为夫妻共同债务，应共同清偿。据此，对杨丽红的抗辩主张，不予采纳。中国银行股份有限公司安达支行主张大庆市凯帝房地产开发有限公司对范庆和、杨丽红的全部贷款债务承担连带保证责任。大庆市凯帝房地产开发有限公司抗辩称，贷款房屋已销售给范庆和，不承担任何责任。因中国银行股份有限公司安达支行与大庆市凯帝房地产开发有限公司签订的个人房屋贷款合作协议中明确约定，大庆市凯帝房地产开发有限公司为购房借款人提供阶段连带责任保证，保证期限为自中国银行股份有限公司安达支行与购房借款人签订《贷款合同》生效之日起，至中国银行股份有限公司安达支行取得《抵押登记证明》或《他项权利证》止。因范庆和购买的xxxx小区xx号楼x单元xxx室房屋系在大庆市凯帝房地产开发有限公司承担保证范围内的房屋，且中国银行股份有限公司安达支行尚未取得此房屋的《抵押登记证明》或《他项权利证》。据此，大庆市凯帝房地产开发有限公司应按合同约定对范庆和与杨丽红的全部贷款债务承担连带责任保证。本案第二个争议焦点是中国银行股份有限公司安达支行对位于安达市是否享有抵押权及优先受偿权。范庆和以其所购的安达市房屋为银行设定抵押权，银行对此项请求权在安达市房产管理局进行了在建工程抵押预登记，而抵押预登记所登记的并非现实的抵押权，而是为保障将来实现抵押权的请求权。虽中国银行股份有限公司安达支行对此项请求权进行了预登记，但由于范庆和对抵押房屋尚未取得产权证并未完成现实物权的本登记，而不动产抵押未登记不发生物权效力，故中国银行股份有限公司安达支行对安达市的房屋不享有抵押权，因此也不享有优先受偿权。据此，中国银行股份有限公司安达支行主张对位于安达市的房屋享有抵押权及享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。本案第三个争议焦点是范庆和、杨丽红、大庆市凯帝房地产开发有限公司是否应承担财产保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费等实现债权的全部费用。因中国银行股份有限公司安达支行未能提交证据证实以上费用的具体数额及已经实际支付的证据，故不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款、第一千零八十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、范庆和、杨丽红于本判决生效之日起10日内向中国银行股份有限公司安达支行支付贷款本金145,027.18元、利息32,916.10元、罚息11,356.16元（利息、罚息计算至2021年4月11日止），合计189,299.44元；二、范庆和、杨丽红于本判决生效之日起10日内按照借款合同约定的利率标准向中国银行股份有限公司安达支行支付自2021年4月12日起至借款偿还完毕之日止的利息；三、大庆市凯帝房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任。大庆市凯帝房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向范庆和、杨丽红追偿；四、驳回中国银行股份有限公司安达支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,086.00元，由范庆和、杨丽红、大庆市凯帝房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审 判 员  刘 巍人民陪审员  王之慧人民陪审员  毛运德二〇二一年八月二十七日书 记 员  王宇龙