—1—黑龙江省牡丹江市西安区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1005民初1777号原告：广发银行股份有限公司牡丹江分行，住所地牡丹江市西安区七星街**。法定代表人：熊庆梅，该行行长。委托诉讼代理人：尹丹凤，黑龙江国大律师事务所律师。被告：于传仁，男，1966年12月18日出生，汉族，职业不详，户籍地黑龙江省海林市林业局山市。被告：孙兆兰，1971年10月30日出生，汉族，职业不详，户籍地黑龙江省海林市林业局山市。原告广发银行股份有限公司牡丹江分行（以下简称广发银行）与被告于传仁、孙兆兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人尹丹凤到庭参加诉讼，被告于传仁、孙兆兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告清偿—2—借款本金余额人民币194139.82元，给付利息、罚息、复利619813.83元，本息合计人民币813953.65元（暂计算至2021年1月21日）；2、请求判令被告支付自2021年1月21日起至实际清偿借款本息之日止的利息、罚息和复利；3、请求依法判令被告给付案件受理费、财产保全费等相关诉讼费用。事实和理由：2013年9月9日，被告向原告提出贷款申请，申请类别为个人信用贷款-生意红，原、被告在个人信用贷款条款中约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息视为违约；贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息；如发生争议向本行所在地法院提起诉讼。原告于2013年9月17日核准被告的申请。被告分别在《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签字，贷款额度及金额为30万元，额度期限60个月，单笔贷款期限为36个月，贷款利率以月利率1.5%计算，原告于2013年9月17日向被告履行了放款义务。2016年1月5日，被告未按合同约定向原告履行还款义务。暂至2021年1月21日，欠付原告借款逾期本金余额194139.82元，利息23217.26元，罚息258972.6元，复利337623.97元，本息合计人民币813953.65元。鉴于原告多次向被告催缴，被告均没有履行还款义务，已构成违约，严重损害了原告的合法权益，故原告诉至法院，请求法院维护原告合法权益。于传仁、孙兆兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：于传仁与孙兆兰于2001年1月10日登记结婚。2013年9月9日，于传仁向广发银行提出贷款申请，填写了原告公司制—3—作的《生意人卡（生意红）申请表》，主要内容为：“一、申请人基本信息。申请人于传仁。二、个人信用贷款（生意红）申请信息。1.贷款申请资料。申请金额50万元。贷款用途购货。三、个人信用贷款（生意红）条款。以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束。总则。1.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。6.借款人的权利和义务。（2）按约定的期限向本行按时足额偿还借款本金和利息。第二条、贷款的利息和罚息。11.以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变。12.若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％。第五条、违约责任条款及相应处理。29.以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。30.如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。特别提醒，本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请表与信用贷款条款共同构成个人信用贷款合同的内容。于传仁在借款人处签字捺印，孙兆兰在借款人配偶签名处签字捺印。”原告于2014年9月17日核准于传仁的申请，于传仁在广发银行《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签字，其中《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：“1.您此次贷款的贷款金额为人民币300000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。”于传仁当日取得贷款本金300000元，自2015年1月5日起逾期，截至2021年1月20日，拖欠广发银行贷款本金194139.82元，利息23217.26元，罚息—4—258972.6元，复利337623.97元。上述事实，有二被告结婚证，个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、贷款申请表、借据表、出账台账信息等证据在卷佐证。本院认为，关于法律适用，本案系由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起，故应当适用当时的法律、司法解释的规定。本院认为，生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（单笔）及个人信用贷款核准通知书（额度）三部分共同构成个人信用贷款合同，足以证明于传仁与原告之间存在金融借款合同关系且该合同已生效。原告已履行向于传仁交付约定借款的义务，而于传仁只履行部分合同义务，并自2015年1月5日起拖欠应偿还原告的借款本息。根据合同约定，于传仁已构成违约，应承担违约责任，故对原告要求其支付借款本金的诉讼请求予以支持。关于原告主张的逾期罚息和复利，为有效降低实体经济的融资成本，本院根据公平原则予以酌情调减，被告每年给付的利息、罚息、复利之和以年利率24%为限，超出部分不予保护。原告的诉讼请求虽未直接提出解除原告与于传仁之间的个人信用贷款合同，但从原告的诉讼请求看，原告认为该合同已提前到期，于传仁只需按合同约定偿还尚欠借款本息。且从违约情况看，该合同已无继续履行的可能和必要。孙兆兰作为于传仁的配偶，在合同中签字，案涉债务构成夫妻共同债务，孙兆兰应承担连带责任。于传仁、孙兆兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩权等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》—5—第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：于传仁、孙兆兰于本判决生效后十日内一次性偿还广发银行股份有限公司牡丹江分行贷款本金194139.82元及利息、罚息、复利（贷款本金194139.82元自2015年1月5日起至2021年1月20日产生利息23217.26元，罚息258972.6元，复利337623.97元；于传仁、孙兆兰继续按照个人信用贷款合同约定的标准支付自2021年1月21日起至借款本息还清时止的利息、罚息、复利；同时上述利息、罚息、复利之和的综合利息不得超过年利率24%的标准）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11940元减半收取5970元，由于传仁、孙兆兰共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 员 卞熙存—6—二〇二一年八月二十日法官助理 王荣华书 记 员 许珊珊