江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0311民初1849号原告：中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行，住所地徐州市建国西路。法定代表人：曹方景，行长。委托诉讼代理人：杨柳，女，1975年8月25日出生，该支行工作人员，住徐州市云龙区。被告：彭冬梅，女，1968年01月22日出生，汉族，住徐州市泉山区。被告：郝振州，男，1962年5月12日出生，汉族，住徐州市泉山区。原告中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行（以下简称农行徐州泉山支行）与被告彭冬梅、郝振州金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，于公开开庭进行了审理。原告农行徐州泉山支行的委托诉讼代理人杨柳到庭参加了诉讼；被告彭冬梅、郝振州经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行徐州泉山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告彭冬梅、郝振州签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、判令二被告立即支付金穗贷记卡欠款本金122474.47元、分期手续费2710.8元、分期利息11987.39元、分期违约金2456.58元（计算到2021年1月29日），以及本息、费用偿付前滋生的利息、费用；3、判令原告对被告彭冬梅所购车牌号码为苏Ｃ×××××的沃尔沃牌轿车享有优先受偿权；4、本案诉讼费用以及实现债权的其他费用由被告承担。事实与理由：2018年8月22日，被告彭冬梅与卖方徐州逸智汽车销售有限公司签订购车合同，购买沃尔沃牌轿车一辆，金额276800元，并支付首付款66800元，并于2018年08月22日申请我行金穗信用卡专项汽车分期贷款210000元。2018年8月31日，被告彭冬梅、郝振州与我行签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：分期金额210000元整，用于支付其在徐州逸智汽车销售有限公司所购车辆剩余款项，分期期数36期、还款方式为分期还款、担保方式为抵押、抵押物为其所购车辆。同时合同第十条第2款（2）的约定：即持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。2018年9月6日我行与被告到徐州市办理了机动车抵押登记证明，被告将其所购车辆抵押给我行。合同签订后，我行按约定向被告发放了分期贷款。被告彭冬梅、郝振州未按合同约定方式履行还款义务，构成违约，应依法承担违约责任。截至目前，尚欠已过期分期本金122474.47元、已过期分期手续费2710.80元、已过期分期利息11987.39元、已过期分期违约金2456.58元，总计139629.24元（预算至2021年1月29日），经多次催收无果。为维护原告的利益，依法提起诉讼。被告彭冬梅、郝振州未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告彭冬梅、郝振州系夫妻关系。2018年8月22日，被告彭冬梅为购买车辆向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡及金穗信用卡专项商户分期业务，申请表中载明分期数36期，分期金额210000元，分期手续费费率（含税）9%，分期手续费18900元；金穗贷记卡申请表所附领用合约记载，发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约。乙方知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》，乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等。乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款的，不享受免息期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90（天）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方委托催收机构向乙方接收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，被告彭冬梅填写文书送达地址确认书，确认云龙区青年路xxx号百惠写字楼xxx为接收法律文书的正式送达地址。原告审核后同意被告申请并为被告彭冬梅发放卡号为62×××25的信用卡一张。2018年8月31日，原告作为贷款人与被告彭冬梅（借款人、抵押人）、郝振州（抵押人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金用于徐州逸智汽车销售有限公司，分期本金金额为人民币210000元，分期手续费费用为9%，分期手续费金额18900元，本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式，分期期数36期；本合同项下持卡人使用卡号62×××25的信用卡偿还分期资金；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。银行按照本合同约定收回或提交收回分期本金、收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同代交的财产保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用时，持卡人不可撤销地授权银行直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定的除外。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……。双方另约定，本合同项下借款以被告彭冬梅购买的沃尔沃轿车作为担保的抵押物，担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按民事诉讼法有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。此后，被告使用该卡支付了购车款210000元，其购买的机动车牌号为苏Ｃ×××××，双方就抵押车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告农行徐州泉山支行。原告农行徐州泉山支行提交的证据显示：截至2021年1月29日，被告彭冬梅计欠付本金122474.47元、利息2710.8元、分期手续费11987.39元、违约金2456.58元。以上事实，有原、被告的当庭陈述及原告举证的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、车辆注册登记信息表、欠费明细、文书送达地址确认书等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自权利义务。原告依约向被告发放了信用卡并由被告持卡消费，但被告在使用该信用卡进行透支消费后未及时足额偿还分期款项，已属违约，原告诉请解除涉案担保借款合同、要求被告提前清偿全部款项并承担违约责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于利息、分期手续费、违约金等问题。综合考虑国家有关金融监管规定、被告未还款的数额及期限、原告实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则，本院酌定确认原告主张的利息、分期手续费、违约金以年利率24%为上限，超过的部分不予支持。本案信用卡汽车消费贷款发生在两被告夫妻关系存续期间,且被告郝振州在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》签名，其对借款事实及合同约定应当是知晓的，故该债务应认定为夫妻共同债务,依法应由两被告共同偿还。原、被告就苏Ｃ×××××号的车辆办理了抵押登记手续，抵押权已设立，原告主张就抵押车辆行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告彭冬梅、郝振州经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，应自行承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零三条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百一十九条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行与被告彭冬梅、郝振州签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告彭冬梅、郝振州于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行支付信用卡本金122474.47元、分期手续费及利息、违约金（截至2021年1月29日，分期手续费2710.8元、利息11987.39元、违约金2456.58元；自2021年1月30日起至被告实际给付之日止，按照双方约定计算利息、违约金、分期手续费至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息及分期手续费，按照信用卡领用合约的规定计算至被告实际给付之日止，上述利息、违约金、手续费之和均以不超过年利率24%为限）；如被告彭冬梅、郝振州在2021年1月29日后有还款，可按双方约定的清偿顺序予以折抵；三、如被告彭冬梅、郝振州到期未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行对登记于被告彭冬梅名下的苏Ｃ×××××车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3093元，由被告彭冬梅、郝振州负担，于本判决生效后七日内交纳至本院；财产保全费1270元，由被告彭冬梅、郝振州负担，于本判决生效后十日内支付原告农业银行股份有限公司徐州泉山支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  张梦瑶人民陪审员  罗 红人民陪审员  牛太平二〇二一年八月十三日书 记 员  程 美