安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初5632号原告:徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路西湖天地1#楼B座一层，统一社会信用代码91340400786540665M。负责人:刘爽，该支行行长。委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琪，安徽大潜律师事务所律师。被告:陆艳，女，1973年11月4日出生，汉族，初中文化，安徽省淮南市人，无业，住安徽省淮南市田家庵区。徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行（以下简称徽行淮南国庆中路支行）与被告陆艳信用卡纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年8月12日公开开庭进行了审理。原告徽行淮南国庆中路支行委托诉讼代理人张永华、被告陆艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行淮南国庆中路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿信用卡透支本金199855.68元、利息652.04元、费用（含违约金和手续费）5139.76元,合计205647.48元（利息及费用暂计算至2020年3月15日）,2020年3月15日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡领用合约》约定顺延计算至款清之日止;2、被告承担原告因追索债权发生的律师费用4000元;3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:2012年9月3日,被告提交《徽商银行黄山信用卡（个人卡）申请表》向原告申领“白金”信用卡,签约并表示自愿遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。被告用卡申请经原告审核后为其办理了卡号为62×××29徽商银行“银联个人白金”信用卡一张,信用额度20万元。合约主要约定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇,须按约定的标准支付甲方利息和手续费;乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后,应按规定缴纳年费;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时,合约还约定:乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担;发生的争议,双方协商不成的,由甲方分支机构所在地法院管辖;合约还就其他事项进行了约定。被告收到信用卡并激活后长期使用,直至2020年2月8日最后一次转账还款3000元后,截止2020年3月15日,被告累计透支信用卡本金199855.68元、利息652.04元、费用（含违约金和手续费）5139.76元,合计205647.48元逾期未还,上述款项经原告催要还款未果。另外,原告为因追索债权发生的律师费用4000元。原告认为,原告与被告已经形成信用卡合同关系,被告在对该卡消费透支后应当及时履行还款义务,其未及时还款的行为已构成违约,应承担逾期还款的违约责任。故为维护原告合法权益,特依据《民事诉讼法》、《合同法》之相关规定诉至贵院,请求依法判准诉请。被告陆艳辩称，没有意见，想分几年偿还，但银行利息高，希望减免。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，双方进行了举证质证，对原告提交的原告的营业执照、主要负责人身份证明、被告的身份证复印件、徽商银行黄山信用卡申请表、徽商银行黄山信用卡领用合约、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡资费标准、贷记卡客户交易统计信息表、客户信息统计表、委托代理合同、律师费发票及转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2012年9月3日，陆艳作为借款人向徽行淮南国庆中路支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3．……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2．……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮南国庆中路支行向被告陆艳发放徽商银行信用卡一张，卡号为：62×××29，额度：200000元，合同履行期间，被告自2020年2月8日起被告还款出现不正常现象，截至2020年3月15日被告累计透支本金199855.68元，利息652.04元，分期手续费及违约金5139.76元，合计205647.48元。2021年5月10日，徽商银行为实现债权向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3500元。本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告陆艳填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，（后附《领用合约》、《章程》及《资费标准》），即代表被告愿意接受所领信用卡相关条款的约束，之后徽行淮南国庆中路支行亦向陆艳核发了信用卡。因此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。被告陆艳作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照约定承担违约责任。故原告要求被告陆艳超偿还信用卡透支本金199855.68元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。对于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。本院认为，依照2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本院认为，信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金等费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定，被告主张按照合同约定的结息方式计算利息及违约金过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持，即3035.62元（199855.68元×15.4%÷365天×36天），2020年3月15日后的利息按照年利率15.4%支付至实际清偿之日止，超出部分本院依法不予支持。关于被告是否应当承担律师费的问题。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。违反约定，逾期不还的，应承担还本付息以及支付违约金、律师代理费等相应违约责任。本案中，因被告未能按期还款的违约行为，导致原告为实现债权而产生的律师费3500元，属于合理性支出。且原告提供了委托代理合同、银行转账凭证及税务发票予以佐证，因此，对原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院依法予以部分支持。综上所述，依据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：一、被告陆艳于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行借款本金199855.68元、利息及其他费用3035.62元,合计202891.3元（2020年3月15日后的利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；二、被告陆艳于本判决生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行律师费用3500元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费4445元（原告已预交），减半收取计2222.5元，由原告徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行负担34.5元，原告由被告陆艳负担2188元（于本判决生效后七日内一次性缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 崔化冰二〇二一年八月十四日法官助理 王丽梦书 记 员 陶梦梦附1：本案相关证据一、原告徽商银行股份有限公司淮南国庆中路支行提供的证据：1、原告的营业执照、主要负责人身份证明;证明原告基本情况及诉讼主体资格。2、被告的身份证复印件;证明被告的基本情况及诉讼主体资格适格。3、徽商银行黄山信用卡申请表、徽商银行黄山信用卡领用合约、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡资费标准。证明（1）、原告与被告间信用卡合同法律关系之事实；（2）、原告经被告申请并审核后为其办理信用卡以及约定的最低还款额、透支利息、费用和违约金的计取比例和标准；（3）、原告催收支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由被告承担；（4）、发生争议由原告所在地法院管辖的约定内容。4、贷记卡客户交易统计信息表、客户信息统计表。证明（1）、被告所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录；（2）截止2020年3月15日,被告累计透支信用卡本金199855.68元、利息652.04元、费用(含违约金和手续费)5139.76元,合计205847.48元5、委托代理合同、律师费发票（庭后提交）及转款凭证。证明原告主张权利产生的律师费用。二、被告陆艳无证据提交。附2：相关法律条文《关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该合同条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元)三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。