安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初5402号原告：徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行，住所地安徽省淮南市淮舜南路214号，统一社会信用代码91340400786540841J。负责人：方静，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所律师。被告：余明社，男，1959年8月30日出生，汉族，户籍所在地安徽省淮南市田家庵区，经常居住地安徽省淮南市田家庵区。徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行（以下简称徽行淮南淮舜路支行）与被告余明社信用卡纠纷一案，本院于2021年7月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年8月10日公开开庭进行了审理。原告徽行淮南淮舜路支行委托诉讼代理人张靖洁到庭参加诉讼，被告余明社经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行淮南淮舜路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余明社一次性偿还原告借款本金15968.48元、利息1591.28元、费用（包括分期手续费、违约金）6628.69元，（该利息、费用暂计算至2019年9月30日，之后按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日），共计：24188.45元；2、判令被告余明社一次性赔偿原告为实现债权为支付的律师费2500元；3、案件诉讼费、保全费等其他费用均由被告承担。事实及理由：被告余明社因个人资金使用所需，向原告申请办理信用卡，于2014年8月1日填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守领用合同的各项规则，其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡章程》第26条约定：持卡人在最后还款日前偿还全部应还款的，其当期帐单上发生的消费交易款项享受自银行记帐日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定，在乙方发生违约情形时，甲方有权以法律手段追索乙方欠款，包括但不限于诉讼费、律师费等。针对被告的申请，原告经审查后，予以审批。之后，原告向其发放了卡号为62×××01的信用卡一张。被告在激活了该卡后于2016年4月29日使用该信用卡进行消费。虽被告有还款行为，但未能按照合约约定按期足额还款，多次发生违约情形。截止到2019年9月30日，被告尚欠原告欠款本金15968.48元，利息1591.28元，分期付款手续费及违约金6628.69元。对此，原告多次催要，无果。为维护原告的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。被告余明社未答辩，且未在举证期限内向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告的营业执照、主要负责人身份证明、文件、被告的身份证复印件、《徽商银行黄山信用卡申请表》，《徽商银行黄山信用卡章程》，《徽商银行黄山信用卡领用合约》，《徽商银行黄山信用卡资费标准》，贷记卡客户交易统计信息表、信息卡不良客户余明社的欠款说明单、委托代理合同、律师费发票及转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2014年8月1日，余明社作为借款人向徽行淮南淮舜路支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3．……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2．……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮南淮舜路支行向被告余明社发放徽商银行信用卡一张，卡号为：62×××54，额度20000元，合同履行期间，自2016年5月15日起被告余明社未能按照约定按期还款，截至2019年9月30日，被告累计透支本金15968.48元，利息1591.28元，分期手续费及违约金6628.69元，合计24188.45元。2021年4月22日，徽商银行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费2500元。本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告余明社填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，（后附《领用合约》、《章程》及《资费标准》），即代表被告愿意接受所领信用卡相关条款的约束，之后徽行淮南淮舜路支行亦向余明社核发了信用卡。因此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。被告余明社作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照约定承担违约责任。故原告要求被告余明社超偿还信用卡透支本金15,968.48元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。对于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。本院认为，依照2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”被告余明社未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权，即放弃以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的权利，故原告主张余明社偿还借款本金15,968.48元、利息1,591.28元、分期付款手续费及违约金6,628.69元，合计24,188.45元（利息暂计至2021年1月15日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止），本院依法予以支持。关于被告是否应当承担律师费的问题。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。违反约定，逾期不还的，应承担还本付息以及支付违约金、律师代理费等相应违约责任。本案中，因被告未能按期还款的违约行为，导致原告为实现债权而产生的律师费，属于合理性支出。且原告提供了委托代理合同、银行转账凭证及税务发票予以佐证，因此，对原告要求被告支付律师费2,500元的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余明社于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行借款本金15,968.48元、利息1,591.28元、分期付款手续费及违约金6,628.69元，合计24,188.45元（2021年1月15日后的利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；二、被告余明社于本判决生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行律师费用2500元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费467元（原告已预交），减半收取计233.5元，由被告余明社负担（于本判决生效后七日内一次性缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 崔化冰二〇二一年八月十日法官助理 王丽梦书 记 员 陶梦梦附1：本案相关证据一、原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行提供的证据：1、原告的营业执照、主要负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格适格；2、被告余明社的身份证，证明被告的诉讼主体资格适格；3、《徽商银行黄山信用卡申请表》，办卡照片一张，《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、贷记卡客户交易统计信息表。证明目的：1、被告向原告提出申领信用卡请求，并于2015年7月8日在阅读并确认了协议内容后填写了《申请表》，原告依据被告提供的证明其还款能力的材料向上级审批部门报审批。2、被告激活该信用卡后，于2015年8月8日起多次使用该信用卡的进行透支消费，在此期间被告虽有还款行为，但自2020年8月起即未能按约定足额偿还尚欠的款项，构成了违约。3、原告收取信用卡利息、违约金及费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%，最低1元计收。4、截止2021年1月15日，被告尚欠原告欠款本金15,968.48元、利息1,591.28元、分期手续费及违约金等费用6628.69。4、委托代理合同、律师费发票，证明因被告的违约行为，原告为实现债权聘请了律师，并支付了律师费，该项费用按合约的约定应由被告承担。二、被告余明社无证据提交。附2：相关法律条文《关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该合同条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。法官提示：一、诉讼费退费须知（一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）；（二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号18×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。二、法律文书履行提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件；（二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码请备注：①缴款人姓名；②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】；③费用类型（诉讼费、履行款等）；④联系方式。（注：每笔最高限额50000元)三、申请执行履行提示（一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。（二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。