湖南省澧县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0723民初523号原告：中国农业银行股份有限公司澧县支行。法定代表人：钱泓霖，行长。委托诉讼代理人：胡捍东，银行员工。委托诉讼代理人：曹丕行，银行员工。被告：王临钦，男，汉族，湖南省澧县人，住澧县。被告：周华丽，女，汉族，湖南省澧县人，住澧县。被告：黄昭春，男，汉族，湖南省澧县人，住澧县。被告：李张辉，女，汉族，湖南省澧县人，住澧县。委托诉讼代理人：黄昭春，系李张辉丈夫。原告中国农业银行股份有限公司澧县支行（以下称农业银行澧县支行）与被告王临钦、周华丽、黄昭春、李张辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行澧县支行的委托诉讼代理人胡捍东、曹丕行、被告黄昭春及李张辉委托诉讼代理人黄昭春、周华丽到庭参加诉讼。被告王临钦经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告农业银行澧县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王临钦、周华丽共同偿还原告贷款本金475126.27元、利息107468.86元（计算至2021年1月29日止），合计本息582595.13元，后续利息从2021年1月30日起按合同约定的借款逾期执行利率7.1775%计收罚息及复利至贷款本息清偿之日止；2、判令被告黄昭春、李张辉承担连带保证担保责任；3、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年7月4日，被告王临钦、周华丽向原告农业银行澧县支行申请一年期农村个人生产经营贷款298万元，用于水稻种植经营。2018年7月23日农业银行澧县支行与借款人王临钦、周华丽，担保人黄昭春、李张辉签订了合同编号为43020120180073901的《农户借款合同》，2018年7月24日与湖南省农业信贷担保有限公司签订了合同编号为43100120180030138的《保证合同》。2018年7月27日农行向王临钦、周华丽发放农村个人生产经营贷款298万元，到期日为2019年7月26日，利率4.785%，按月结息，到期一次性还本。该笔贷款由湖南省农业信贷融资担保有限公司（原湖南省农业信贷担保有限公司）提供担保，由澧县财政局工作人员黄昭春及配偶李张辉提供连带责任保证担保。2018年8月21日至2019年8月8日，王临钦、周华丽先后偿还本金35万元、利息142215.93元。2019年12月4日，由湖南省农业信贷融资担保有限公司按约代偿2154873.73元，全部履行了贷款保证担保责。截至2021年1月29日止，王临钦、周华丽共欠贷款本金475126.27元、利息107468.86元（利息计算至2021年1月29日止），合计582595.13元。为维护原告合法权益，请法院依法判决。被告周华丽辩称：对原告起诉没有异议。被告黄昭春、李张辉共同辩称：答辩人认为原告的诉讼不符合国家、省对农业产业发展实施政策性担保贷款的相关政策，答辩人为借款人签订的担保无效，不应承担连带保证担保责任。该笔贷款为政策性担保贷款，由湖南省农业信贷融资担保有限公司（以下称湖南农担）为全省新型农业经营主体贷款融资提供保证担保，根据湖南农担与农业银行湖南省分行2017年5月16日签订的《合作协议》第九条：风险分担约定，与合作银行实行8：2风险分担责任，湖南农担按借款人贷款总额与银行签订保证合同，按实际到期未清偿本息的80%向银行承担保证责任，余下20%风险敞口由银行自行承担。借款人及配偶、成年子女向湖南农担签订责任连带反担保。客户不需向湖南农担和贷款银行提供资产抵质押或变相抵质押。湖南农担已按照《合作协议》约定向农业银行澧县支行代偿了逾期本息余额的80%即2154873.73元，余下20%逾期本息余额部分由银行自行承担。综上，答辩人担保无效，不应当承担连带保证担保责任，请求法院驳回原告对被告的诉讼请求。被告王临钦未到庭答辩，亦未向本院提交证据。农业银行澧县支行为支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、负责人身份证复印件各1份，拟证明原告的主体资格及经营范围；2、四被告身份证复印件及常德中和水稻种植专业合作社营业执照复印件各1份，拟证明被告王临钦、周华丽的借款主体资格和被告黄昭春、李张辉的担保主体资格；3、农户贷款借款合同、保证合同各1份，拟证明原告与被告王临钦、周华丽和被告黄昭春、李张辉已就借款相关事宜约定的事实；4、借款凭证复印件各1份，拟证明原告向被告王临钦、周华丽发放贷款的事实；5、贷款余额、欠息证明1份，拟证明被告欠原告贷款本金、利息的事实。黄昭春、李张辉为支持其诉讼主张，在举证期限内向本院提交了以下证据：1、财农[2020]15号文件复印件1份，拟证明担保无效，不承担连带担保责任；2、一图看懂湖南农担支农惠农四年答卷复印件1份，拟证明担保无效，不承担连带担保责任；3、发挥湖南农担政策性功能支持农业适度规模经营主体发展复印件1份，拟证明担保无效，不承担连带担保责任；4、农业银行湖南分行与湖南农担签订《合作协议》2份，拟证明担保无效，不承担连带担保责任。王临钦、周华丽在举证期限内未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对农业银行澧县支行提交的证据，经各被告质证均无异议，本院予以采信。对黄昭春、李张辉提交的证据，经农业银行澧县支行质证，对证据1、2、3，认为属于行业资料，是政策性资料，不予认可。对证据4的真实性无异议，协议里风险承担第九条，原告是要求申请人提供保证人，没有要求提供保证金或抵质押担保，不属于违反协议的条款。本院认为，以上证据属于行业规定，是银行内部关于贷款担保的流程操作，原告向王临钦、周华丽发放的贷款以及农担公司向原告提供的担保，均是按照该协议操作执行，予以采信。根据原、被告的举证、相互质证、本院认证和庭审查明的情况，本院确认以下案件事实：王临钦与周华丽原系夫妻关系。2018年7月4日，二被告向原告农业银行澧县支行申请一年期个人生产经营贷款298万元，用于水稻种植经营。2018年7月23日农业银行澧县支行与借款人王临钦、周华丽，担保人黄昭春、李张辉签订了合同编号为43020120180073901的《农户贷款借款合同》。合同约定了借款期限为一年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率采用基准利率方式的，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾；还款方式为：按月结息，到期还本。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金及实现债权产生的一切费用。保证期间为借款期限届满之日起二年。还约定了违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复息。借款凭证为本合同组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。2018年7月24日，原告与湖南省农业信贷担保有限公司签订了合同编号为43100120180030138的《保证合同》。2018年7月27日农行向王临钦、周华丽发放农村个人生产经营贷款298万元，到期日为2019年7月26日，执行利率4.785%，逾期利率7.1775%。还款方式：一次性还本按约还息。该笔贷款由湖南省农业信贷融资担保有限公司（原湖南省农业信贷担保有限公司）提供担保，由澧县财政局工作人员黄昭春及配偶李张辉提供连带责任保证担保。2018年8月21日至2019年8月8日，王临钦、周华丽先后偿还本金35万元、利息142215.93元。2019年12月4日，由湖南省农业信贷融资担保有限公司按约代偿2154873.73元（本金），全部履行了贷款保证担保责任。截至2021年1月29日止，王临钦、周华丽共欠贷款本金475126.27元、利息107468.86元（利息计算至2021年1月29日止），合计582595.13元。另查明，中国农业银行股份有限公司湖南省分行（甲方）与湖南省农业信贷担保有限公司（乙方）于2017年5月16日、2019年1月3日签署了两份《合作协议》，主要内容为：甲乙双方建立战略合作伙伴关系，由乙方在湖南省范围内为从事各类涉农经营主体和小微企业的贷款提供担保。担保方式为连带责任保证担保，担保范围包括合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用。风险分担：乙方按客户向甲方贷款总额与甲方签订保证合同，按实际到期未清偿债务本息的80%向甲方承担保证责任；余下20%的风险敞口由甲方自行承担。甲方不得就乙方未承担保证责任的20%部分要求客户提供或者变相提供保证金或存款质押。保证期限：自乙方担保的甲方贷款到期之次日起两年。在诉讼中，黄昭春、李张辉以向法院另行提起确认合同效力之诉为由请求中止诉讼，本院于2021年5月18日作出民事裁定予以准许。因本院对其诉讼未予受理，本案继续审理。本院认为：合法的金融借款关系受法律保护，被告王临钦、周华丽与原告农业银行澧县支行签订的借款合同合法有效，合同各方应按合同约定履行合同权利和义务。原告农业银行澧县支行按合同约定向王临钦、周华丽发放借款后，二被告到期应按约履行偿还借款本金和利息的义务。故原告农业银行澧县支行要求王临钦、周华丽承担偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。双方在合同中约定了逾期罚息条款，是双方真实意思表示，对原告要求被告按照7.1775%的利率支付逾期利息，不违反合同和法律规定，本院予以支持。关于复利，双方已在合同中约定，为其真实意思表示，未违反法律规定，予以支持。被告黄昭春、李张辉认为其所作的担保违反了《合作协议》的规定为无效担保，不应承担连带保证责任的主张，本院认为：二被告提供的省农行与省农担公司签署的合作协议，是银行的内部资料，对农业银行具有约束力，原告未按上级要求操作是其内部追责的问题。黄昭春、李张辉作为保证人与原告签订了保证合同，保证方式为连带责任保证，该保证在保证期间内，是被告的真实意思表示，且二被告没有提供发生合同效力无效情形的证据，故二被告根据合同和法律规定应承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用时效效力的若干规定》第一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王临钦、周华丽于本判决生效之日起10日内偿还中国农业银行股份有限公司澧县支行贷款本金475126.27元、利息107468.86元（利息计算至2021年1月29日止），合计582595.13元。后续利息从2021年1月30日起按年利率7.1775%（4.785%*150）计算罚息、复利至贷款本息清偿完毕之日止；二、被告黄昭春、李张辉对以上一、二项承担连带保证责任。如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9625元、减半收取4812.5元，由被告王临钦、周华丽、黄昭春、李张辉负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  刘 莉二〇二一年八月十八日法官 助理  颜海娟代理书记员  宋颖灵