重庆自由贸易试验区人民法院民事判决书                     （2021）渝0192民初7222号 原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段67号3幢，统一社会信用代码91500000574827066L。负责人：赵刚，行长。委托诉讼代理人：张宇，公司员工。被告：沈庆添，男，汉族，住福建省莆田市。被告：何霞英，女，汉族，住福建省莆田市。上述被告共同委托诉讼代理人：毛廷超，重庆五典律师事务所律师。原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）与被告沈庆添、何霞英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宇，被告沈庆添、何霞英的委托诉讼代理人毛廷超均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈庆添立即偿还所欠原告截止到2021年4月30日的借款本金人民币675 000元、利息23 962.63元，复利539.97元，合计699 502.60元；2.判令被告沈庆添支付原告从2021年5月1日起至还清日止的罚息、复利（罚息以借款本金675 000元为基数，按照年利率6.75%上浮50%标准即10.125%计收；复利以应付未付利息23 962.63元为基数，按照年利率6.75%上浮50%标准即10.125%计收）；3.判令原告对被告沈庆添提供的位于XXXXXXXXX房产【权证号为：渝（2019）渝中区不动产权第XXXXXXXXX号】折价、拍卖、变卖后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；4.判令被告何霞英对被告沈庆添的上述债务承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、财产保全费等原告实现债权的一切费用。事实与理由：2019年8月27日，浙商银行重庆分行与沈庆添签订了《综合授信协议（小企业版）》（以下简称《综合授信协议》），合同编号为（500034）浙商银小综授字（2019）第00479号。协议约定浙商银行重庆分行为沈庆添提供2 600 000元的授信额度，有效使用期自2019年8月27日起至2029年8月26日止。同日，浙商银行重庆分行与沈庆添、何霞英签订《最高额抵押合同》，合同编号为（500034）浙商银高抵字（2019）第00479号，约定沈庆添以其名下位于XXXXXXXXX房产【权证号为：渝（2019）渝中区不动产权第XXXXXXXXX号】为授信提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，浙商银行重庆分行还与何霞英于2019年8月27日签订了《最高额保证合同》，合同编号为（500034）浙商银高保字（2019）第00479号，合同约定何霞英为沈庆添的债务向浙商银行重庆分行处形成的债务最高余额2 600 000元提供连带责任保证担保。2019年9月5日，浙商银行重庆分行与沈庆添签订《借款合同（网签版）》（以下简称《借款合同》），合同编号为（20960000）浙商银小合网字（2019）第03514号，约定本合同为可循环借款合同，浙商银行重庆分行向沈庆添提供借款金额为675 000元，借款期限为2019年9月5日起至2022年8月26日止，年利率6.75%，其中单笔借款期限不超过12个月，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止。本合同项下借款的担保方式为抵押+保证，担保合同编号为（500034）浙商银高抵字（2019）第00479号、（500034）浙商银高保字（2019）第00479号。2019年9月5日，浙商银行重庆分行向沈庆添发放贷款675 000元，系统中显示借款年利率6.75%，借款期限从2019年9月5日至2020年9月5日。贷款到期后，进行了1次延期，将贷款到期日从2020年9月5日延期至2021年9月5日。贷款发放后，沈庆添于2020年11月开始欠息，原告在2021年4月19日向借款人宣布贷款于2021年4月30日提前到期。截至2021年4月30日，被告尚欠原告借款本金人民675 000元、利息23 962.63元，复利539.97元，合计699 502.60元。沈庆添辩称，1、对本金无异议；2、利息和复利请法院依据合同和法律规定依法计算；3、优先受偿权因原告为第二顺位抵押权人，其优先权应在第一顺位抵押权人受偿后的所余金额内优先受偿；4、因诉讼费、保全费未见相应票据及保全裁定、执行裁定，庭审中原告出示后再确认；5、对原告主张的双方签订合同、放款及延期的事实无异议。何霞英辩称，1、对诉讼请求第一、二、三项，因是沈庆添办理的，且款项也支付至沈庆添个人，以沈庆添的答辩意见为准；2、对诉讼请求第四项，何霞英不应当承担连带清偿责任；3、对诉讼请求第五项、事实部分的意见同沈庆添意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月27日，浙商银行重庆分行（授信人）与沈庆添（受信人）签订《综合授信协议》，约定授信人向受信人提供的最高授信额度为2 600 000元，授信额度的有效使用期限为2019年8月27日起至2029年8月26日止。为担保该协议项下的债权得到清偿，沈庆添与浙商银行重庆分行签订《最高额抵押合同》，何霞英与浙商银行重庆分行签订《最高额保证合同》。2019年8月27日，浙商银行重庆分行（抵押权人）与沈庆添（债务人、抵押人）、何霞英签订《最高额抵押合同》，约定抵押人所担保的主债权为自2019年8月27日起至2029年8月26日，在2 600 000元的最高余额内，抵押权人依据与债务人签订的本外币借款合同等金融衍生类产品协议以及其他融资文件（以下简称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。抵押人同意以其名下位于XXXXXXXXX房产【权证号为渝（2019）渝中区不动产权第XXXXXXXXX号】作为抵押物；该抵押物估价/协议价2 600 000元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。上述抵押已于2019年9月2日办理了抵押登记，本次抵押为顺位抵押。2019年8月27日，浙商银行重庆分行（债权人）与何霞英（保证人）签订《最高额保证合同》，约定保证人所担保的主债权为自2019年8月27日起至2029年8月26日，在2 600 000元的最高余额内，债权人依据与债务人沈庆添签订的主合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；在本合同约定的期限和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；本合同保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年。2019年9月5日，沈庆添（借款人）与浙商银行重庆分行（贷款人）签订《借款合同（网签版）》，约定合同种类为可循环借款合同；合同项下的借款用途为购买酒店用品、酒店装修及日常经营周转；贷款人向借款人提供的借款金额为675 000元，借款期限为自2019年9月5日起至2022年8月26日止，其中单笔借款期限不超过12个月；如本合同为可循环借款合同的，前述所述之借款金额和借款期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，在此期限内，借款人可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准，但任一单笔借款的到期日不得超过2022年8月26日；贷款人有权根据期限、市场供求、风险等因素确定借款利率，由借款人通过贷款人指定渠道在提款前确认同意上述要素后方可提取该笔借款。借款利率以电子数据记录记载为准。借款期限内如遇贷款市场报价利率调整，利率调整规则固定不变；本合同采取直接放款模式处理，即无需借款人另行申请，直接向本合同约定账户发放675 000元，期限12个月，年利率6.75%；本合同项下的还款采取按月结息、到期还本的方式，结息日为每月的20日；双方一致同意本合同约定的借款发生后，贷款人处的电子数据记录即为借款凭证，并作为本合同履行的证明；借款人未按约定用途使用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他业务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止；本合同项下借款的担保方式为抵押＋保证。借款人保证送达地址或送达方式准确、有效。如因提供的信息不确切、或不及时告知变更后的地址或送达方式、借款人或代收人拒绝签收（含无人签收），致使相关通知或诉讼文书未能被实际接收的，文书退回之日视为送达之日，借款人自行承担由此产生的法律后果。同日，浙商银行重庆分行向沈庆添发放借款675 000元。借款发放后，浙商银行重庆分行为沈庆添作了一次借款期限延长，将借款到期日延长至2021年9月5日。但在借款到期前，沈庆添并未如约归还借款利息。2021年4月19日，浙商银行重庆分行按照沈庆添、何霞英确认的送达地址向其邮寄送达了《浙商银行债务提前到期通知书》，该通知书主要载明：沈庆添未按时支付贷款利息，现根据合同约定，宣布沈庆添在合同项下全部债务于2021年4月30日提前到期。截至2021年4月30日沈庆添尚欠浙商银行重庆分行借款本金675 000、利息23 962.63元，复利539.97元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。《综合授信协议》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效。浙商银行重庆分行如约履行了合同约定的义务向沈庆添发放了675 000元借款，沈庆添并未如约归还借款本金及利息，浙商银行重庆分行按合同约定宣布借款提前到期并要求沈庆添归还借款本息，并支付复利，有合同和法律依据，本院予以支持。何霞英自愿为沈庆添的前述债务承担连带保证责任，浙商银行重庆分行在保证期间内主张保证责任，要求何霞英对借款本金、利息、复利承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。沈庆添自愿以其名下房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效，浙商银行重庆分行要求对抵押财产在其债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、沈庆添于本判决生效之日起十五日内支付浙商银行股份有限公司重庆分行借款本金675 000元、利息23 962.63元，复利539.97元，并支付自2021年5月1日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金675 000元为基数，复利以23 962.63元为基数，均按照年利率10.125%标准计算，利随本清）；二、浙商银行股份有限公司重庆分行有权对沈庆添提供的位于XXXXXXXXX房产【权证号为渝（2019）渝中区不动产权第XXXXXXXXX号】在上述债权范围内折价或者以拍卖、变卖所得价款按抵押权登记顺序优先受偿，优先受偿金额以2 600 000元为限；三、何霞英对前述第一项债务承担连带清偿责任，以2 600 000元为限；四、驳回浙商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10 795.04元，减半收取计5 397.52元，保全费4 017.51元，均由沈庆添、何霞英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      安    娜   二○二一年八月十三日                     法  官  助  理      邸    浩                        书    记    员      杨 理 媛- 1 -