湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0602民初5686号原告：中国工商银行股份有限公司岳阳分行，住所地岳阳市岳阳楼区。负责人：刘超，行长。委托诉讼代理人：闵杰，男，汉族，住岳阳市岳阳楼区，该行员工。被告：任丹，男，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行（以下简称工行岳阳分行）与被告任丹信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人闵杰、被告任丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告任丹立即偿还原告本金、利息、违约金等暂计人民币131030.61元，实际金额要求计算至还清之日止；2、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；3、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月12日，原、被告签订《中国工商银行信用卡购置专项分期付款合同》，随后，被告任丹签署了《牡丹信用卡领用合约》，并在原告处申请了一张信用卡，卡号为62×××56。被告任丹用该信用卡透支消费12.2万元，在岳阳顺捷贸易有限公司购买了一台雷诺科雷嘉2016款2.0Ｌ两驱领先版汽车，原告依据分期付款合同一次性将购车款通过该信用卡支付给岳阳顺捷贸易有限公司。同时原、被告签订了《抵押合同》并对被告购买的车辆办理了抵押权登记手续。现被告任丹违反合同约定，未还清全部信用欠款。原告为维护合法权益，特诉至人民法院。被告任丹辩称：1、被告在汽车贸易公司处购车，约定支付首付款8万元，剩余的款项被告与汽车贸易公司约定三年还完。被告将应还款项分期支付至汽车贸易公司的指定账户，再由汽车贸易公司从该账户上面将款项支付到与该公司有贷款合作的相关账户，被告未与原告接触过；2、被告已偿还了2年的贷款，其中有一次逾期还款20余天，就被几名社会人员找到并要求支付13000元，被告进行了支付；3、被告没有办理过银行卡；4、原告要求的未还款项金额过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：2016年6月8日被告任丹向原告工行岳阳分行申请办理牡丹信用卡。2016年6月3日，被告任丹与案外人岳阳顺捷贸易有限公司（以下简称顺捷公司）签订《销售合同》一份，约定被告以17.48万元的价格购买该公司销售的雷诺科雷嘉汽车一台。付款时间为：合同签订时被告支付10000元作为订金，提车前三日向甲方支付合同总额的剩余款项。被告任丹于当日向顺捷公司支付首付款5.28万元。2016年6月8日，原告下设机构中国工商银行股份有限公司岳阳巴东支行（甲方，以下简称工行巴东支行）与被告任丹（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：乙方向汽车销售商岳阳顺捷贸易有限公司购买汽车（雷诺科雷嘉），车辆总价为人民币17.48万元，乙方自行支付首付款5.28万元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币12.2万元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户：岳阳顺捷贸易有限公司，账号：19×××77，开户行：工商银行岳阳德胜路支行。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3675元，以后每期偿还的金额为人民币3675元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费10345元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金、超限费等。合同同时对双方的其他权利义务等事项进行了约定。同日，工行巴东支行（甲方）还与被告任丹（乙方）签订《抵押合同》一份，约定被告任丹以购买的的雷诺科雷嘉汽车（牌号为湘Ｆ×××××）为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等。原告对被告的申请进行审核后向被告发放卡号为62×××56的牡丹信用卡，被告随后使用该卡进行透支消费购买了上述车辆，并于2016年8月12日与原告在交警部门办理了该车辆的抵押登记手续。此后，被告按约定陆续向原告支付透支款项。2017年期间被告多次出现逾期还款的现象，原告多次通过短信进行催收贷款，被告后期陆续偿还了部分贷款。但自2017年12月10日起，被告再未向原告偿还过贷款本息。2018年年初，被告变更联系电话，导致后期再未收到原告发送的催款信息。截止2021年6月24日，被告尚有透支款本金68258.79元，利息54066.38元，违约金10551.02元未予清偿，三项合计132876.19元。原告为维护自身合法权益，遂向人民法院提起诉讼。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，甲方（信用卡申领人）除取现及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对帐单记载为准，甲方在到期还款日前偿还当期还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工商银行发卡机构）对帐单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最高500元。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（违约金除外）等从银行记帐日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方帐户扣收。再查明，被告在庭审中陈述，2017年出现逾期还款情况后，几名身份不明人员以被告逾期还款为由，将被告车辆扣留，并要求被告交纳13000元拖车费。几天后，被告将13000元交付给该批人员，遂取回了被扣留的车辆，但上述人员未向被告出具任何条据。此后，被告陆续偿还了部分贷款，但自2017年12月起，被告再次出现逾期还款现象，随后被告的车辆再次被不明身份的人员扣走，此后再未将涉案车辆返还，现该车辆去向不明，其因担心被报复，故未选择报警。但其支付的13000元应抵扣应偿还的贷款本息。上述案件事实有《销售合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、开卡申请资料、个人征信报告、财产证明资料、信用卡交易流水、信用卡催收记录、贷款本息统计表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、机动车抵押登记信息及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。本院认为，被告任丹自愿向原告工行岳阳分行申领使用信用卡，因此，在使用牡丹信用卡过程中，双方应遵循《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，全面履行合同义务。依照《人民币利率管理规定》第二十条、《银行卡业务管理办法》第二十三条、《中华人民共和国民法典》第五百八十五条规定，工行岳阳分行对任丹透支未清偿款项部分主张按月计算利息、复利及违约金均有相应的合同依据及法律依据。原告工行岳阳分行要求被告任丹偿还透支款，支付逾期产生的利息及违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告辩称：没有与银行之间接触过，也没有办理过银行卡。本院审查认为，信用卡申请表、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等资料上被告均亲笔进行了签名确认，并通过透支消费的方式购得了涉案车辆，且涉案车辆在办理抵押登记时，抵押登记信息明确抵押权人为中国工商银行股份有限公司岳阳巴东支行。上述情形足以证实被告与原告之间产生了借贷关系，并按合同约定取得了贷款且办理了车辆抵押登记。故被告的该项抗辩理由不能成立，本院不予采纳。被告同时辩称：第一次车辆被扣时支付的13000元应抵扣相应贷款本息。本院审查认为，虽然被告申请证人鲁某出庭作证，证实存在车辆被扣后支付13000元的事实。但被告及证人均无法确认扣车人员的身份，被告也没有提交对方收取13000元时的收条或任何凭据，无法认定收取上述13000元的人员系原告单位工作人员，故被告交付的13000元不应抵扣其应偿还的贷款本息。被告的该项抗辩理由不能成立，本院不予采纳。此外，被告认为车辆被第二次扣走后，贷款本息即已清偿。但被告未提交任何证据证实存在车辆被第二次扣走的事实及扣车行为系原告工作人员所实施的事实，故即使存在被告车辆被扣走的事实也不产生原告贷款本息已清偿的法律后果，被告仍应向原告履行偿还贷款本息的义务。原告同时主张确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿。本院审查认为，被告任丹自愿以购买的雷诺科雷嘉汽车（牌号为湘Ｆ×××××）为其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条之规定，在被告任丹拒不履行偿还义务的情况下，原告有权向人民法院申请强制执行，由人民法院对被告任丹办理了抵押登记的车辆进行处置，并对处置该车辆所获取的财产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百八十五条第一、三款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、限被告任丹在本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行信用卡透支款68258.79元、截止2021年6月24日的利息54066.38元、违约金10551.02元，三项合计132876.19元。2021年6月25日起的利息及违约金按双方约定支付至实际清偿之日。逾期履行，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国工商银行股份有限公司岳阳分行对被告任丹名下的雷诺科雷嘉汽车（牌号为湘Ｆ×××××）经处置后所获取的财产享有优先受偿权。案件受理费2921元，由被告任丹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  钟 宁人民陪审员  宋小玉人民陪审员  李 莉二〇二一年八月三十一日书 记 员  唐蜀湘附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。