江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1291民初1287号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02,住所地泰州市海陵区青年南路39号。负责人：王明海，行长。委托诉讼代理人：杨东升，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭俊鸽，江苏圣典（泰州）律师事务所律师。被告：杨海泉，男，1989年3月12日生，汉族，住江苏省兴化市。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告杨海泉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郭俊鸽和被告杨海泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨海泉立即偿还借款本金人民币37817.41元、截止2020年4月9日的利息599.32元，及逾期复利（从2020年4月10日起至实际清偿之日止，以37817.41元为本金乘以24%的年利率计算,减去617.05元）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由，被告杨海泉因消费需要于2018年3月8日向原告贷款84000元，贷款期限36个月，年利率18.36%。原告于次日将84000元转入被告指定账户。现被告逾期还款已构成违约，且贷款已经到期，根据合同约定，原告请求判令被告归还已发放的全部贷款本金并结清利息。杨海泉辩称，曾经向原告贷款84000元，分期36期；贷款时被迫签订保险合同，不签拿不到钱；对原告主张目前拖欠本金数额认可，对罚息不认可，逾期利息按24%年利率计算也过高。希望分期偿还本金，免除利息和罚息。本院经审理查明：2018年3月8日，被告杨海泉向原告出具《个人信用贷款申请表》一份，载明：借款人为杨海泉，申请金额（人民币）84000元，贷款期限36个月。授权平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止；因该账户余额不足、冻结、失效等原因扣款失败引起的损失由被告承担。还款账户和收款账户为同一账户，卡号为62×××86，户名杨海泉，开户行平安银行。客户还款说明，月利率（固定利率）1.53%。同日，被告（甲方）与原告（乙方）签订编号为平银泰州个信贷字2018第RL20180307002475号《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定，甲方（借款人）：杨海泉；在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币五十万五千元的授信额度；授信额度项下的任何一笔贷款业务，被告均应在授信有效期内向原告提出贷款申请，原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力、信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准。本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。被告的收款账户信息，户名杨海泉，账号62×××86，开户行平安银行股份有限公司泰州分行。本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。被告确认的有效送达地址为鹏欣领誉3期4栋803室，移动电话157××××4477。被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件；有违约事件发生时，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《个人贷款确认书》载明，借款人：杨海泉；合同编号：RL20180307002475；借款金额（大写）人民币捌万肆仟元整；贷款利率（月）：1.53%；贷款用途：其他消费性用途；贷款期限（月）：36；起贷日：2018/03/09；到期日：2021/03/09。《个人账户汇总信息清单》显示，2018年3月9日，原告将贷款本金84000元放入被告指定账户。《个人贷款业务贷款账户对账单》（打印时间：2021/04/06，合同号：RL20180307002475）显示，截至2021年4月16日，客户姓名：杨海泉；已还本金46182.59元，已还利息22014.03元，剩余本金37817.41元，拖欠期数14，拖欠利息10046.59元，拖欠复利1377.63元。《个人贷款业务客户还款清单》（清单生成日：2021/06/17，合同号：RL20180307002475）和《还款明细表》各一份，显示，被告杨海泉第23期（计算至2020年2月9日，原应于2020年2月10日给付，因新冠疫情影响原告同意宽限2个月至4月10日）贷款还本付息逾期，其中当期本金为2467.52元、正常本金利息为584.47元，至今尚未还清。同时查明，原告于2020年2月9日收到23期利息70.09元。此后，原告于2020年4月9日收到25期利息0.46元，于2020年4月24日收到23期本金382.97元、利息599.32元、复利17.71元，于2020年6月21日收到23期复利0.02元，合计本金382.97元，利息617.51元。因被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告诉来本院，请求支持如前诉请。上述事实，有被告身份证复印件、个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、面谈面签声明及还款说明书、个人贷款确认书、被告面签照片、个人账户汇总信息清单、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、还款明细表及原告代理人和被告的陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的个人信用贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告逾期还款且拖欠本息至今，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告归还已发放的剩余贷款本金，结清截至2020年4月9日的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，经核算，被告拖欠的本金为37817.41元，拖欠的23期当期正常利息为514.38元（其中2020年2月9日支付的利息70.09元应从当期利息中予以扣除）。原告要求被告支付以欠付本金为基数，自2020年4月10日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息，低于合同约定的罚息利率且不超过相关规定，本院亦予支持。但在计算逾期利息时，应减去4月10日后支付的各期利息总和617.51元。被告称被迫签订保险合同，经查，双方签订的贷款合同中并无保险内容，被告亦自述相关保险合同系自主另行签订，故被告如以为签订的保险合同侵犯其合法权益，应另行主张权利。被告要求免除利息和罚息，于法无据，亦不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：被告杨海泉于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金人民币37817.41元，支付利息514.38元；并支付自2020年4月10日起至实际给付之日止的逾期利息（以37817.41元为基数，按年利率24%计算,以上减去617.51元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费379元（已减半收取），由被告杨海泉负担（此款原告已缴纳，被告应于上述判决主文确定的给付义务履行期限内一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员 蒋 旻二〇二一年八月十八日书记员 陆艺茗附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。