贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初1721号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：袁庆雷，该银行董事长。委托诉讼代理人：邓林，贵州衡一律师事务所律师，执业证号15201202010228770。委托诉讼代理人：范阳，贵州衡一律师事务所律师，执业证号15201201711431578。被告：邓骏禹，男，1970年12月6日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市云岩区，现住贵州省贵阳市云岩区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告邓骏禹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人邓林，被告邓骏禹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．判决被告邓骏禹偿还原告借款本金84801.50元及截至2021年3月8日的利息13201.18元、复利2129.28元、罚息3569.41元，并支付自2021年3月9日起以实际欠付本金为基数按合同约定计算至本金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；2．判决被告邓骏禹向原告支付逾期付款违约金500元及原告为实现债权而支付的律师费5210元；3．案件受理费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2018年8月30日，被告邓骏禹作为借款人（甲方）与原告乌当农商行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：第2032018083000034号），约定被告邓骏禹向原告乌当农商行借款100000元，贷款期限自2018年8月30日至2023年8月29日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮150%，还款方式为按月结息，等额本息还款，利息从贷款实际发放之日起计算。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自次日起计收复利。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，甲方若违反本合同第十二条第一款规定的义务，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向甲方收取违约金。甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。上述合同签订后，原告依据被告邓骏禹于2018年8月30日向原告出具的提款申请书，于2018年8月30日向被告邓骏禹指定账户62×××59（收款人：邓骏禹）交付了贷款本金100000元，被告邓骏禹在《借款借据》上签字进行了确认。贷款发放后，截止至2021年3月8日，被告邓骏禹共计归还款项26167.67元（其中归还利息10969.17元，归还本金15198.5元），尚欠本金84801.50元、利息13201.18元、复利2129.28元、罚息3569.41元。因被告邓骏禹未按期还本付息，业已构成违约，现诉请法院依法判决。被告邓骏禹辩称，1．欠款是属实的，但是我借款是通过第三方贷款机构办理，这个贷款机构向我收取了将近10000元的手续费。这个第三方机构名称我记不清了，我实际到账的钱是90000元。2．贷款用途我就不说了，但是我当时贷款的时候是第三方介绍的，因为我直接面对银行，银行不给我贷款。我收到银行发放的贷款后直接转了10000元给第三方，我只得了90000元。3．我认可我借了100000元，但是我想说明一点，已经收取了复利，为何还要继续收取违约金？我认为是双重收费了，还有就是律师费我认为过高，不应该收取，我现在也没有能力还款。本院经审理认定事实如下：2018年8月30日，邓骏禹与乌当农商行南明支行签订《个人借款合同》（合同编号：第2032018083000034号），约定邓骏禹向乌当农商行南明支行借款100000元用于综合消费，借款期限为60个月，即2018年8月30日至2023年8月29日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为9.89575‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收50%，贷款按日计息，如邓骏禹不能按时付息，则自次日起计收复利，复利利率标准按罚息利率标准执行；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款担保方式包括但不限于信用，担保合同由贷款人与担保人、借款人另行签订。对于还款，合同约定，还款方式采取按月等额本息还款法。对于邓骏禹的违约责任，合同约定，邓骏禹出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行南明支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求邓骏禹立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；借款到期前，对邓骏禹未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对邓骏禹未按时还清的借款本金及利息（包括被乌当农商行南明支行宣布提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款逾期是指邓骏禹未按期清偿或者超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为，同时要求邓骏禹按借款本金的5‰支付违约金。双方还约定，如双方约定邓骏禹还款方式为分期还款或按期等额还款，如邓骏禹未能按时还款，乌当农商行南明支行有权自逾期之日起按本合同约定计收利息和复利，凡邓骏禹连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，乌当农商行南明支行有权要求邓骏禹提前偿还贷款本息。合同签订后，乌当农商行南明支行于2018年8月30日将贷款100000元发放给了邓骏禹。借款借据载明，借款金额为100000元，借款种类为信用，借款用途为综合消费，借款到期日为2023年8月29日，还款计划为按揭按月付息等额本息，利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比为150%，邓骏禹作为借款人在借据中签名并加盖了指印。履行借款合同过程中，邓骏禹未按时足额向乌当农商行南明支行支付借款本息，2019年8月21日，邓骏禹偿还乌当农商行南明支行本金1315.65元、利息936.64元，同年9月21日，因其账户有余额0.02元，乌当农商行将该0.02元作为利息扣划,之后，邓骏禹未再向该银行偿还任何借款本息。截至2021年3月8日，邓骏禹已经逾期十八期，其尚有借款本金余额84801.50元、借期内欠息13201.18元、罚息3569.41元、复利2129.28元未支付给乌当农商行南明支行。由于催讨还款未果，乌当农商行遂诉至本院。本院认为，南明支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法典》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，南明支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构南明支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有南明支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与邓骏禹签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向邓骏禹发放了贷款100000元，邓骏禹理应按照约定向乌当农商行偿还借款本息，但其从2019年9月起至今未按还款计划按月履行偿还借款本息的义务，至乌当农商行起诉时已逾期十八期，其逾期还款行为构成严重违约。根据借款合同约定，邓骏禹连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，故乌当农商行有权要求邓骏禹提前偿还贷款本息。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与邓骏禹之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行依据《个人借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其有权主张邓骏禹提前归还借款。庭审中，本院已查明截至2021年3月8日，邓骏禹借款本金余额为84801.50元，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第五百七十八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，乌当农商行诉请邓骏禹偿还借款本金84801.50元，本院予以支持。关于乌当农商行诉请邓骏禹支付利息、罚息、复利的请求。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请邓骏禹支付借款利息、罚息、复利于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借期内欠付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为借期内的欠付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，虽然双方在借款借据中约定贷款利率执行浮动利率，但《个人借款合同》中已明确约定月利率为9.89575‰，该利率为在基准利率基础上上浮150%后的利率，根据合同约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定月利率9.89575‰即年利率11.875%（四舍五入）基础上加收50%，故罚息年利率为17.8125%[即11.875%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。因乌当农商行依据合同约定宣布未到期的借款本金提前到期，符合《中华人民共和国民法典》第五百七十八条的规定，应视为借款期限在乌当农商行提出诉讼请求的2021年3月8日届满。庭审中，本院已查明截至2021年3月8日，邓骏禹除借款本金84801.50元未归还外，尚有借期内欠息13201.18元、罚息3569.41元、复利2129.28元未支付，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请邓骏禹支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，而借款合同中仅约定借期内欠付的利息应按罚息利率计算复利，并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故罚息不应再计算复利。因此，2021年3月9日起的罚息、复利应分别以借款本金84801.50元、借期内的欠息13201.18元为计算基数，按借款合同约定的罚息年利率17.8125%为标准计算至本金84801.50元、借期内的欠息13201.18元分别清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请邓骏禹支付违约金500元的请求。本案中，《个人借款合同》对邓骏禹支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定。邓骏禹逾期偿还借款本息的行为已构成严重违约，并因此导致乌当农商行依据合同约定宣布未到期贷款提前到期，故邓骏禹应按《个人借款合同》约定的标准向乌当农商行支付违约金。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”的规定，乌当农商行诉请邓骏禹支付违约金500元（即100000元×5‰），本院予以支持。对于乌当农商行诉请邓骏禹支付律师费5210元的请求。虽然乌当农商行与贵州衡一律师事务所之间已经形成了委托代理关系，且该律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，但乌当农商行并未举证证实其因提起本次诉讼产生了律师费5210元。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，乌当农商行应承担举证不能的法律后果，其该项请求，本院不予支持。关于邓骏禹答辩时陈述的其通过第三方机构办理贷款并向第三方机构支付了手续费10000元的事实。因乌当农商行已经将案涉贷款100000元足额发放给邓骏禹，而邓骏禹并未举证证实其向第三方机构支付了手续费10000元，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，邓骏禹应承担举证不能的法律后果，本院对其该项答辩意见不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法典》第七十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邓骏禹于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币84801.50元，并支付利息、复利、罚息（截至2021年3月8日的借期内欠息为13201.18元、复利为2129.28元、罚息为3569.41元；其后的罚息以借款本金84801.50元为基数并以年利率17.8125%为标准计算支付至本金清偿之日止，复利以借期内欠息13201.18元为基数并以年利率17.8125%为标准计算支付至借期内欠息清偿之日止）；二、被告邓骏禹于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金人民币500元；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1244元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担59元，被告邓骏禹负担1185元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员 梁国辉二〇二一年八月十六日法官助理 毛宇迪书 记 员 王礼斌