山东省威海市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁10民终1910号上诉人（原审原告）：山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行（统一社会信用代码：91371000MA3CBN5F0M），住所地山东省威海临港经济技术开发区苘山镇正气路-82-1号。负责人：丛涛，行长。委托诉讼代理人：迟志磊，山东昀明律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘敬恩，男，1972年6月14日出生，汉族，住山东省威海临港经济技术开发区。被上诉人（原审被告）：刘成凤，女，1955年10月21日出生，汉族，住河北省唐山市路北区。被上诉人（原审被告）：张太富，男，1954年6月6日出生，汉族，住河北省唐山市路北区。上诉人山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行（以下简称文登农商行）因与被上诉人刘敬恩、刘成凤、张太富金融借款合同纠纷一案，不服山东省威海市环翠区人民法院（2021）鲁1002民初3076号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。文登农商行上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判刘敬恩按照个人借款合同第八条8.2项约定支付复利、罚息，即在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；2.由刘敬恩、刘成凤、张太富承担本案的诉讼费。事实和理由：文登农商行与刘敬恩签订的《个人借款合同》第八条8.2项已经明确约定“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止”。上述约定是文登农商行与刘敬恩、刘成凤、张太富双方的真实意思表示，且符合中国人民银行计收复利、罚息的规定，上述约定合法有效。刘敬恩应按照合同的约定支付复利、罚息。刘敬恩辩称，因经济状况不足以偿还借款本息，希望能维持原判。刘成凤、张太富未到庭陈述意见。文登农商行向一审法院起诉请求：1.刘敬恩偿还文登农商行借款本金2069999.65元，并支付自2020年4月22日起至还清借款之日止，按照个人借款合同约定计算的利息、复利、罚息；2.判令文登农商行对坐落于威海市文登区、河北省唐山市路北区门2103号房产及国有土地使用权折价或者拍卖、变卖上述财产所得价款优先受偿；3.由刘敬恩、刘成凤、张太富承担本案的案件受理费及实现债权的费用。一审法院认定事实：2018年8月16日，文登农商行与被告刘敬恩签订个人借款合同，合同约定，刘敬恩向文登农商行借款2070000元，借款用途为借新还旧，借款利率为浮动利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮90%确定，利率调整以12个月为一个周期；还款方法为定期结息，按合同约定的固定期限偿还借款利息，按合同约定的还本周期和还本方法分期偿还本金，在借款到期日偿还剩余本金和剩余利息；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，文登农商行对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，文登农商行根据中国人民银行有关规定计收复利；借款人或本合同项下借款任一担保人违反法律法规规定或合同约定的义务，文登农商行有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；非循环方式借款的担保为普通担保，方式为抵押；因借款人违约致使文登农商行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担文登农商行为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同日，文登农商行与刘敬恩签订抵押合同，合同约定，为确保文登农商行债权的实现，刘敬恩自愿向文登农商行提供抵押担保；担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费、公告费、送达费、评估费、鉴定费、过户费、差旅费等）；抵押财产为刘敬恩所有的位于威海市文登区。2018年8月31日，该案涉房产办理抵押登记。2018年8月17日，文登农商行与被告刘成凤、张太富签订抵押合同，约定，为确保文登农商行债权的实现，刘成凤、张太富自愿为文登农商行依主合同与被告刘敬恩形成的债权提供抵押担保，担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、执行费、公告费、送达费、评估费、鉴定费、过户费、差旅费等）；抵押财产为刘成凤、张太富所有的位于河北省唐山市路北区门2103号房产及国有土地使用权。2018年8月20日，该案涉房产办理抵押登记。2018年9月6日，文登农商行向刘敬恩发放贷款2070000元，借款借据上载明的借款到期日为2020年8月13日。刘敬恩自2020年4月22日开始欠付利息，借款到期后，于2020年9月22日偿还借款本金0.35元，至今尚欠借款本金2069999.65元，本金、利息至今未清偿。另查，文登农商行为本案诉讼支出财产保全费5000元。一审法院认为，文登农商行与刘敬恩签订的借款合同、抵押合同，与刘成凤、张太富签订的抵押合同，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。文登农商行按借款合同约定向刘敬恩提供了借款，刘敬恩理应依约还本付息，刘敬恩未按约定时间清偿借款本息，构成违约，文登农商行有权要求刘敬恩偿还全部贷款及相应利息、复利、罚息。文登农商行为保证判决的履行申请诉讼保全，支出的保全申请费应当由刘敬恩负担。刘敬恩、刘成凤、张太富自愿以其所有的房产为刘敬恩上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，文登农商行有权要求对该房产及国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。对于文登农商行主张的罚息的性质,是指债务人没有在约定的时间内偿还借款本息或其他应还款项造成逾期时,相关金融机构按照中国人民银行有关规定计收的惩罚性利息。依法有权收取罚息的主体应为相关的金融机构,本案文登农商行为金融机构,依法有权收取罚息。现刘敬恩未按时偿还贷款,已构成违约,故文登农商行要求其依约支付的罚息、复利，符合法律规定。对于本案合同约定的罚息和复利是否过高,是否应予调整。依据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条规定“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础,兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及逾期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。本案中，刘敬恩申请降低罚息及复利的利率，予以支持，酌定本案罚息、复利以合同约定利率上浮30%计算为宜。综上，文登农商行诉讼请求合理部分，依法予以支持。刘成凤、张太富经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决：一、刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行借款本金2069999.65元及利息（自2020年4月22日起至实际给付之日止，按借款合同约定的利率标准计算）；二、刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行罚息、复利（自2020年4月23日起至实际给付之日止，按合同约定的借款利率上浮30%计算）；三、刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行财产保全费5000元；四、山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行对位于威海市文登区、位于河北省唐山市路北区门2103号房产及国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行其他诉讼请求。上述付款义务，于判决生效后十日内履行。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11680元，由三被告负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审审理查明，文登农商行于2018年9月6日向刘敬恩发放贷款2070000元，借款借据上载明的借款到期日为2020年8月13日，利率为7.52083‰。文登农商行一审提交借款本金及利息计算说明，主张根据月利率7.52083‰计算，案涉借款年利率为9.02％，上浮50%年利率为13.5375%。刘敬恩一审时对该计算说明无异议。本院二审查明的事实与一审法院查明的一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为案涉个人借款合同约定罚息利率是否过高，应否予以调整。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”；《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）规定，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。案涉个人借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应属有效。合同违约条款中关于罚息、复利约定并未违反上述规定，亦未违反其他法律、行政法规强制性规定，文登农商行要求按合同约定标准支付罚息、复利具有事实及法律依据，依法应予支持。对于金融机构利率的调整有特别规定的情况下，一审法院适用《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》，适用法律不当，本院依法予以纠正。综上所述，文登农商行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持山东省威海市环翠区人民法院（2021）鲁1002民初3076号民事判决第一项“刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行借款本金2069999.65元及利息（自2020年4月22日起至实际给付之日止，按借款合同约定的利率标准计算）”，第三项“刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行财产保全费5000元”、第四项“山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行对位于威海市文登区、位于河北省唐山市路北区门2103号房产及国有土地使用权折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权”；二、撤销山东省威海市环翠区人民法院（2021）鲁1002民初3076号民事判决第五项“驳回山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行其他诉讼请求”；三、变更山东省威海市环翠区人民法院（2021）鲁1002民初3076号民事判决第二项“刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行罚息、复利（自2020年4月23日起至实际给付之日止，按合同约定的借款利率上浮30%计算）”为“刘敬恩给付山东文登农村商业银行股份有限公司苘山支行罚息、复利（自2020年4月23日起至实际给付之日止，按合同约定借款执行利率上浮50%计算）。上述付款义务，于判决生效后十日内履行。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费582元，由被上诉人刘敬恩、刘成凤、张太富负担。本判决为终审判决。审 判 长 张英秋审 判 员 马树芳审 判 员 王 慧二〇二一年八月二十三日法官助理 刘颖霞书 记 员 邹 乔