重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初4294号 原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。     法定代表人：赵艳，该公司经理。委托诉讼代理人：李金凤，女，该公司员工。委托诉讼代理人：守红梅，女，该公司员工。    被告：文华，男，1987年1月21日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称“谊度公司”）与被告文华追偿权纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人李金凤到庭参加诉讼，被告文华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金33 333.36元及利息23 555.57元（利息以借款本金33 333.36元为基数，按年利率24%计算，自2018年8月5日暂计算至2021年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2.本案诉讼费用由被告承担。审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告立即向原告偿还借款本金33 333.36元及利息（从2018年8月5日起至2020年8月19日止的利息按年利率24%计算，从2020年8月20日起之付清之日止的利息按年利率15.4%计算）。事实和理由：2017年11月5日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）运营的“飞贷”App网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）向其提供借款50 000元，贷款存续期间为24个月，贷款年利率为7.125%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款27 017.96元，剩余本金33 333.36元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称“研信公司”）按照与南京银行签订的《合作协议》的约定，为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。被告文华未作答辩。原告谊度公司围绕诉讼请求向法院提交了“飞贷”额度借款合同、借款合同、服务合同、用户注册及使用协议、征信查询授权书、委托代收款授权书的复印件、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让协议等证据，这些证据经庭审质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：“飞贷”是指借款人按本合同约定通过飞贷App向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。被告文华在飞贷公司运营的“飞贷”App网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条“借款人信息”载明借款人为文华（身份证号码为50022319XXXXXXXXXX），借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷App账户的持有人，借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷App账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条“合同形式和生效”第4.1、4.2条载明借款人与贷款人及飞贷公司及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同合同效力，借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同内容；第六条“还款”6.2.4条载明因借款人原因导致贷款人或委托人飞贷公司及其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期，若同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期，贷款人有权要求借款人提前清偿所有借款；飞贷公司或其他服务方可为借款人代偿应还未还款项给贷款人，飞贷公司或其他服务方为借款人逾期实施代偿后，借款人须向飞贷公司或其他服务方支付代偿费；第八条“违约及其违约处理”8.2条借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷公司有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用；贷款人或飞贷公司有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施，贷款人或飞贷公司及其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担等。被告文华在借款人处进行网络签名。同日，被告文华与贷款人南京银行通过网络签订了《借款合同》，主要载明：借款人为文华（身份证号码：50022319XXXXXXXXXX），贷款人为南京银行；鉴于飞贷公司、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，借款人、贷款人同意由飞贷公司及其他服务方中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称“中证信用云”）、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称“中兴小贷”，该公司2018年7月18日将名称变更为深圳市研信小额贷款有限公司）、中证信用增进股份有限公司（以下简称“中证信用”）为借款人提供的服务；第二条“贷款内容”载明贷款金额50 000元，贷款期限24个月，从2017年11月5日起至2019年11月5日止；贷款利息按照年利率7.125%收取，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起开始计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清之日止；贷款用途为购买耐用消费品；关于贷款发放，本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷公司专用账户，然后由飞贷公司通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划至借款人中国银行账户（户名：文华，账号：6217903XXXXXXXXXXXX）；关于还款，借款人按照等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷公司和中证信用云向贷款人交付；第四条违约责任约定，当借款人发生还款逾期三十天以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或引发本条第1款（2）-（5）项情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用；第五条第2项载明本合同项下的借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；第六条第3项载明本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷公司、中证信用云、中兴小贷、中证信用或其他第三方，贷款人有权委托飞贷公司就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务，第4项载明中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务为借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。合同还对其他事项进行了约定。被告文华在借款人处进行网络签名。同日，被告文华与飞贷公司、中证信用云、中兴小贷、中证信用通过网络签订《服务合同》，主要约定：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币1750元；借款人应按贷款金额为基数按月支付综合费，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.53%-贷款月利息，综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项进行追偿，服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费，代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额＊Σ（各区间代偿费率＊各区间对应逾期天数），逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%，逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%，逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。被告文华在该服务合同上进行网络签名。同日，被告文华还与飞贷公司网络签订了《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》。上述合同签订后，南京银行将文华的50 000元贷款于2017年11月5日支付到合同约定的中国银行6217903XXXXXXXXXXXX账户上。文华在收到该借款后，按约定归还了8期借款本金16 666.64元及综合费6120元、管理费1750元，此后未再还款。后研信公司将文华尚欠的借款本金33 333.36元及利息10 710元向贷款人进行了代偿。2019年11月20日，研信公司与原告谊度公司签订《债权转让协议》，约定研信公司将包括文华在内的债权转让给原告谊度公司。随后，研信公司通过邮寄方式向文华发送了债权转让通知。本院认为，被告文华通过飞贷公司运营的“飞贷”App网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权飞贷公司联络南京银行给被告进行网络借款用于购物，并与南京银行通过网络方式签订了《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行按借款合同约定向被告发放借款后，被告未按合同约定按期归还南京银行借款本息，已构成违约。按《服务合同》约定，研信公司代被告偿还尚欠借款本息及其他费用后，可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，即取得该债权。研信公司将该债权转让给本案原告谊度公司，且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并生效，原告依法取得该债权，原告有权主张被告偿还欠付借款本金33 333.36元。关于原告主张被告支付利息的诉讼请求。根据《借款合同》及《服务合同》中约定，贷款利息按照年利率7.125%收取，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；服务方为借款人实施代偿后，借款人须向服务方支付代偿费，代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额＊Σ（各区间代偿费率＊各区间对应逾期天数），逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。本院认为，被告逾期未偿还贷款本息，由研信公司代其偿还，原告有权主张被告支付罚息及代偿费。同时，《借款合同》中约定的利率及《服务合同》中约定的代偿费计算标准之和已超过年利率24%，现原告要求按年利率24%计算2018年8月5日起至2020年8月19日止的利息，按年利率15.4%计算从2020年8月20日起至付清之日止的利息，符合法律规定，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，判决如下：被告文华于本判决生效后十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金33 333.36元，并支付利息（自2018年8月5日起至2020年8月19日止的利息，以借款本金33 333.36元为基数按年利率24%计算，自2020年8月20日起之付清之日止的利息，以借款本金33 333.36元为基数按年利率15.4%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1222.22元，减半收取计611.11元，由被告文华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审   判   员   尤良刚  二〇二一年八月十日         法  官  助  理   付  晓书   记   员   杜  宇 - 1 –