陕西省山阳县人民法院 民事判决书(2021)陕1024民初1474号 原告：陕西山阳农村商业银行股份有限公司，住所地 陕西省商洛市山阳县城关街办南大街73号。统一社会信用代码91611000MA70T08Y76。法定代表人：刘文新，该公司董事长。委托诉讼代理人：李卫欣，该公司风险管理部员工。被告：李涛，男，1977年12月7日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张霞，女，1979年6月24日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：郭某某，男，1979年2月1日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：吕某某，男，1976年9月3日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“山阳农商行”）与被告李涛、张霞、郭某某、吕某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，适用简易程序于2021年8月5日公开开庭进行了审理。原告山阳农商行委托诉讼代理人李卫欣，被告李涛、郭某某到庭参加了诉讼。被告张霞、吕某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李涛、张霞偿还原告借款27元本金及利息，并按合同约定承担利息、逾期利息（利息从2018年12月26日到2020年12月25日利率按月息10.8‰计算；从2020年12月26日到还款之日利率按月息10.8‰上浮50%计算）；2.判令郭某某、吕某某对上述借款27万元本息承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年12月26日，被告李涛、张霞与原告签订了《个人借款合同》，在原告处借款27万元，合同约定：月息10.8‰，期限两年，按季结息（详见合同）。同日，被告郭某某、吕某某与原告签订了《保证担保合同》，承诺为李涛的上述借款承担连带责任担保。合同签订后，原告如约在2018年12月26日向被告李涛发放了27万元贷款，2020年12月25日到期。此笔贷款自发放之日至今，被告本息分文未付，经原告多次催要未果。现原告诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。被告李涛辩称，其向原告贷款属实，其愿意与原告私下协商，在本月底前先还10万本金，剩下的本息在10月或者11月底前一次性还完。被告郭某某辩称，其与李涛系战友关系，当时李涛转贷让担保称只用其身份证担保，不用其还钱，也没说要承担连带清偿责任。其不懂法律认为担保只管一年，现在过去几年了就不用承担责任了。现在也只能督促李涛尽快还钱。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原告提供的证据：李涛、张霞、郭某某、吕某某身份证复印件，李涛与张霞结婚证复印件，借款申请书，配偶承诺书，个人借款合同,个人借款合同补充协议，郭某某、吕某某担保承诺书、保证担保合同及担保合同补充协议，客户谈话备忘录，面谈面签影像资料，借款借据，贷款发放凭证，被告李涛、郭某某对真实性不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据上述认定的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：被告李涛与张霞系夫妻关系。被告李涛于2016年9月29日在原告山阳农商行北大街支行贷款叁拾万元，期限12个月，于2017年9月29日到期，到期后展期12个月，于2018年9月24日到期。2018年12月24日，李涛以经营周转为由向山阳农商行北大街支行申请个人借款27万元用于偿还2016年9月29日在原告处贷款30万元，由郭某某、吕某某提供保证责任担保。2018年12月24日，李涛妻子张霞向山阳农商行北大街支行出具《家属承诺书》，承诺“……我同意李涛于2018年12月24日在你支行申请借新还旧贷款（大写）贰拾柒万元，期限24个月，按照农商行的各项贷款管理制度，自愿接受农商行的监督和管理，并承担该笔贷款的连带偿还责任，借款合同期限届满，如果借款人没有履行或者没有完全履行债务，我本人同意农商行依法处置我们的家庭财产归还全部贷款本息，本人绝无异议”，承诺人处有张霞签名按印盖章。 2018年12月26日，原告山阳农商行北大街支行与被告李涛、张霞签订陕农信北支借字[2018]第1226号《个人借款合同》，约定“第一条借款种类 本合同项下借款为：中期借款（一年以上。三年以内，含三年）。第二条 借款金额 本合同项下借款金额为（人民币）大写贰拾柒万元整，（小写）270000.00元。借款金额以实际发放金额为准。第三条 借款期限 本合同项下借款的借款期限自2018年12月26日至2020年12月25日。约定发放时间与实际发放时间不一致的，自借款实际发放日起计算，分次发放的借款自首笔发放日起计算。到期日统一为合同约定日期。第四条 借款用途 4.1本合同项下借款用途为借新还旧。第五条 借款利率、利息及付息方式 5.2中期借款执行浮动利率，一年一定。本年度月利率执行10.8‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。5.3借款利息自借款发放之日起计算。5.4结息方式：按季结息。第七条 借款归还 7.1借款人选择下列方式之一，归还借款。借款到期一次性归还借款。第八条 担保 本合同项下的借款担保方式为：保证 保证人郭某某。保证合同编号为陕农信北支保字[2018]第1226号。保证人吕某某。保证合同编号为陕农信北支保字[2018]第1226号。第九条 借款人承诺与保证 ……9.7以下账户为还款账户。并保证经营资金或个人收入全部回笼到该账户。户名：李涛 账号：XXXXXXXXXXXXXXX5935开户行：山阳农商行北大街支行。接受并积极配合贷款人对借款人账户进行监管。……第十一条 违约与违约责任…… 11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%。……11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）……”。该合同贷款人处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，借款人处有李涛签字按印并盖章，共同借款人处有张霞签字按印并盖章。同日，原告与被告李涛（填写住所：山阳县XX镇）、张霞（填写住所：山阳县XX镇）签订《个人借款合同补充协议》，约定“本协议做为个人借款合同的补充条款，与个人借款合同有同等的法律效力，经议双方协商一致，约定如下：一、借款人无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和诉讼过程中人民法院的有关法律文书通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以借款人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人李涛、张霞郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为李涛，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX；姓名为张霞，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX 二人名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划归还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收罚息。”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，借款人处有李涛签名按印并加盖印章，共同借款人处有张霞签字按印并盖章。2018年12月24日，被告郭某某向原告出具《担保承诺书》，承诺：“……我自愿为李涛于2018年12月24日在贵单位申请的借新还旧贷款人民币（大写）贰拾柒万元，期限24个月，提供保证担保，如果借款人不能按期归还贷款本息，由我自愿承担连带保证责任。”，并在保证承诺人处签名按印盖章。2018年12月26日，原告山阳农商行北大街支行与被告郭某某签订了陕农信北支保字[2018]第1226号《保证担保合同》，约定“鉴于：李涛（以下称借款人）和债权人（贷款人）签订了陕农信山农借字[2018]第1226号借款合同，保证人愿意以其所有的财产为借款提供保证担保。为明确双方权利义务，经协商一致，特订立本合同。第一条 保证责任 1.1本合同项下的保证为连带责任保证。1.2借款合同项下借款金额为（人民币大写）贰拾柒万元整，（小写）270000.00元。借款自2018年12月26日至2020年12月25日。1.3保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。1.4保证期间为借款到期之日起两年。如借款展期，则为展期协议约定的债务履行期限届满之次日起两年。……第三条 保证人承诺与保证 3.1借款人未按时足额偿还全部或部分贷款、或相应利息时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项。3.2保证人没有主动履行的，债权人有权直接从保证人账户划收。本保证合同作为保证人同意划收的书面承诺。……3.4了解借款人借款用途，同意借款人按《提款申请书》说明的借款用途使用借款。由于借款人可以循环借款和还款，借款人可能出现借新还旧情况，保证人同意借款人借新还旧。3.5在不增加保证人责任的前提下，允许债权人与借款人变更合同的条款。如果借款合同条款的变更，增加了保证人的责任，保证人在原合同条款约定的责任范围内承担责任。不因借款合同条款的变更而免除保证人的责任。……第四条 违约责任 4.1保证人违反本合同第三条约定，给债权人造成损失的，应予赔偿。4.2本合同生效后，保证人、债权人双方应全面履行本合同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行约定义务，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。……”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，担保人处有郭某某签名按印并加盖印章。同日，原告与被告郭某某签订的《担保合同补充协议》约定“本协议做为担保合同的补充条款，与担保合同有相等的法律效力，经双方协议一致，约定如下：一、担保人（共同担保人）无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和在诉讼过程中人民法院的诉讼通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以担保人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人郭某某郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为郭某某，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收利息，本人对贷款本息承担连带担保责任。”，债权人处加盖原告山阳农商行北大街支行借款合同专用章，担保人处有郭某某签名按印并加盖印章。2018年12月24日，被告吕某某向原告出具上述内容相同的担保承诺书，并与原告签订了上述格式内容相同的《保证担保合同》和《担保合同补充协议》，为案涉借款本息提供连带保证。2018年12月26日，原告山阳农商行向被告李涛银行账号XXXXXXXXXXXXXXX5935发放借款27万元。该笔借款本金及利息自发放之日起，被告李涛未曾偿还借款本息。庭审中，李涛请求庭外与原告私下协商调解，但至今未果。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合法的债务应当清偿。本案中，被告李涛以经营周转为由向原告山阳农商行北大街支行申请借款27万元用于借新还旧。被告李涛认可其在《个人借款合同》及《个人借款合同补充协议》上签字，承认向原告借款的事实，案涉借款合同及补充协议系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，依法成立且生效。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，双方当事人应按照合同约定履行义务。原告依约向被告李涛发放了27万元借款履行了合同义务，被告李涛应按合同约定履行偿还借款本息的义务。被告李涛未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应违约责任。被告张霞作为李涛妻子，向原告出具家属承诺书并在《个人借款合同》及《个人借款合同补充协议》上共同借款人处签字确认，该笔借款应为夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。案涉合同约定借款期内利息按月利率10.8‰，逾期利息按月利率10.8‰上浮50%计算，不违反有关法律规定，被告李涛未向原告偿还过借款本息。故原告要求被告李涛、张霞共同偿还借款本金27万元及利息（利息以27万元为基数，自2018年12月26日起至2020年12月25日按月利率10.8‰计算，自2020年12月26日起至借款清偿之日止按月利率10.8‰上浮50%计算）的诉讼请求，本院应予以支持。原告要求被告郭某某、吕某某对案涉27万元借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。被告郭某某、吕某某分别向原告出具担保承诺书、与原告签订《保证担保合同》及《担保合同补充协议》为案涉借款本息提供连带担保，被告郭某某认可在担保合同上签字，也认可给李涛就案涉借款担保的事实，虽然本案借款为借新还旧，郭某某不是原借款担保人，但郭某某法庭陈述其因为本案系转贷才同意提供担保，可认定郭某某对李涛转贷27万元提供担保意思表示真实。案涉两份《保证担保合同》及《担保合同补充协议》系当事人真实意思表示，约定内容具体明确，不违反法律规定，依法成立且生效。对被告郭某某辩解其不懂法律，认为担保只管一年，其现在不用承担担保责任的意见，与法律规定相悖，本院不予采纳。案涉《保证担保合同》第一条保证责任约定“1.1本合同项下的保证为连带责任保证。1.3保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息……”，保证人应按合同约定和法律规定承担连带清偿责任。故对原告要求被告郭某某、吕某某对案涉借款27万元本息承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。 被告张霞、吕某某经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼,视为其放弃应诉抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条第一款、第三十九条第一款之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告李涛、张霞共同偿还原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司借款本金27万元及利息（利息以27万元为基数，自2018年12月26日起至2020年12月25日按月利率10.8‰计算，自2020年12月26日起至借款清偿之日止按月利率10.8‰上浮50%计算）；二、被告郭某某、吕某某对上述借款本息承担连带清偿责任；上述法律义务限于本判决生效后十五日内履行。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元，减半收取2675元，由被告李涛、张霞、郭某某、吕某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。  审 判 员    李传宏 二〇二一年八月十二日                         法官助理    江书林书 记 员   崔  泽1