河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终1691号上诉人(原审原告)：中国光大银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市魏都区八一路文峰路交叉口。负责人：朱修怀，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘阳，河南天苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：于海鹏，河南天苑律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：杨小真，女，汉族，1981年5月19日出生，住河南省许昌县。上诉人中国光大银行股份有限公司许昌分行因与被上诉人杨小真金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1655号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国光大银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人刘阳、于海鹏到庭参加诉讼。被上诉人杨小真经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。上诉人中国光大银行股份有限公司许昌分行上诉请求：1、依法撤销许昌市魏都区人民法院作出的（2021）豫1002民初1655号民事判决第三项，改判被上诉人杨小真偿还上诉人复利60.04元（截至2021年4月11日的复利为60.04元，2021年4月12日以后的复利以应付未付利息8082.93元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款利息之日止）或将本案发回重审。2、本案二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，应当予以纠正。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此，中国人民银行发布的行政规章及规范性文件均明确规定了金融机构对于借款人不能按时支付的利息可以计收复利，且明确指出计收复利的基数为“不能按期支付的贷款利息”，计收复利的利率为“按照罚息利率”。在本案中，上诉人与被上诉人签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》第六条中，明确约定了贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。根据上述规范，中国人民银行对复利的计算基数和利率均已有明确的规定，应当认定为上诉人与被上诉人约定的复利内容明确且具体，有清晰的计算标准，且中国人民银行上述颁布的行政规章及通知作为具体公信力的规范性文件，自颁布时，即应认定被社会大众所知悉。而一审法院以约定不明为由未支持上诉人对复利的诉讼请求，系对复利约定的事实认定错误，应当依法予以纠正。二、一审法院适用法律错误，应当依法改判。即使一审法院认定上诉人与被上诉人就复利约定不明确，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2015版）》第二十五条及《民法典》第六百八十条第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成协议的，按照当地或者当事人交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”上诉人作为依法成立的金融机构，在长期的业务中，已就复利的计收标准形成了稳定的交易习惯，即，以不能按期支付的贷款利息为基数，以罚息利率计收复利，且许昌市辖区内的其他金融机构对复利的计算也都是按照同样的标准，就复利的计收标准已经形成稳定的交易习惯和市场秩序。故一审法院在认定上诉人与被上诉人就复利约定不明时，驳回了上诉人对此的诉讼请求，系适用法律错误，应当予以纠正。被上诉人杨小真未到庭，亦未发表答辩意见。中国光大银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1、请求贵院依法判令被告杨小真偿还原告贷款本息共157628.49元，其中贷款本金149429.16元，利息、罚息、复利8199.33元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月10日，之后按照合同约定的罚息利率，即中国人民银行同期基准利率上浮50％的罚息利率计收利息，直至贷款本息全部清偿之日止；对不能按月支付的利息，按照罚息利率计收复利，直至贷款本息全部清偿之日止）；2、依法确认原告对被告杨小真抵押的位于魏都区万象新天12幢东起1单元3层东户（许房权证市字第××号）房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用及其他费用由被告承担。一审法院认定事实：2012年2月13日，被告杨小真与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，合同约定被告杨小真向原告借款200000元，贷款种类为个人住房按揭贷款，借款用途为购房，借款期限为240个月，自2012年2月13日至2032年2月13日，贷款年利率7.775％，合同项下首期执行贷款年利率为7.775％，现执行利率为年利率5.115％，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％计算（现罚息利率经核算为年利率7.6725％），罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本息及相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告杨小真自愿以其购买的位于魏都区万象新天12幢东起1单元3层东户【房产证号为：许房权证市字第××号】房产为其向原告的上述借款债权提供抵押担保，后双方签订《许昌市房地产抵押合同书》，并办理了抵押登记手续【他项权证证号：许房他证字第××号】，原告为抵押权人，担保债权数额为200000元，担保范围为主债权下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。上述合同签订之后，原告于2012年5月18日依约履行了出借义务，根据《支行贷款借据》贷款期限明确为自2012年5月18日至2032年5月18日。借款发放后，被告杨小真取得借款后自第四期即2012年9月期即发生逾期，足额支付借款本息至2020年2月期，2020年3月30日部分偿还2020年3月期借款本息637.59元。因被告杨小真贷款持续欠息，原告遂于2021年4月7日诉至法院，以诉讼方式宣布本案借款提起到期，要求被告归还全部借款本息。现被告杨小真下欠借款本金149429.16元、利息8082.93元，罚息（截至2021年3月10日的罚息61.75元，2021年3月11日以后的罚息以借款本金149429.16元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款本金之日止）、复利（截至2021年3月10日的复利为53.65元，2021年3月11日以后的复利以应付未付利息8082.93元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款利息之日止）。另查明，法院受理本案后，按合同约定送达地址以法院专递形式向杨小真送达本案起诉状副本、开庭传票等应诉手续。法院专递邮件于2021年4月11日退回妥投。根据原告提供的逾期还款明细表截止2021年4月11日被告尚欠利息8874.47元，罚息68.72元，复利60.04元。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告杨小真发放借款，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的贷款提前到期条件。原告以诉讼形式宣布本案贷款提前到期，合法有效。被告应承担偿还原告借款本金、利息并支付罚息的违约责任。经查，本案起诉状副本于2021年4月11退回妥投，该日应认定为本案借款提前到期日，并以此为依据计算罚息。本案《个人贷款合同（抵押、保证）》虽约定原告有权计收复利，但未约定复利的计算基数、利率等必要内容，属约定不明，应认定为未约定复利。故原告要求被告支付复利的请求，依据不足，法院不予支持。被告杨小真自愿以名下的房产为其向原告的上述借款提供抵押，原告有权在被告杨小真不履行债务时就抵押房产折价或以拍卖、变卖所得价款在抵押债权及相应利息、罚息、复利及诉讼费范围内享有优先受偿权。被告杨小真经法院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。一审法院判决如下：一、被告杨小真于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司许昌分行借款本金149429.16元、利息8874.47元、罚息（截至2021年4月11日的罚息68.72元，2021年4月12日以后的罚息以借款本金149429.16元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款本金之日止）；二、被告杨小真不履行债务时，原告中国光大银行股份有限公司许昌分行对被告杨小真名下的位于魏都区万象新天12幢东起1单元3层东户【房产证号为：许房权证市字第××号】折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国光大银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。案件受理费因适用简易程序减半收取1727元，由被告杨小真负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，关于对应付未付的利息是否应当计收复利的问题。上诉人与被上诉人签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》第六条中，明确约定了贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条：“中长期贷款利率实行一年一定…对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规范，中国人民银行对复利的计算基数和利率均已有明确的规定，应当认定为上诉人与被上诉人约定的复利内容明确且具体，计收复利的基数为“不能按期支付的贷款利息”，贷款逾期后复利的利率为“按照罚息利率”。故一审认为复利计算基数及利率约定不明，视为未约定复利，属适用法律错误，本院予以纠正。综上所述，中国光大银行股份有限公司许昌分行的上诉请求成立，应当予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1655号民事判决；二、杨小真于本判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司许昌分行借款本金149429.16元、利息8874.47元、罚息（截至2021年4月11日的罚息68.72元，2021年4月12日以后的罚息以借款本金149429.16元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款本金之日止）、复利（2021年4月12日以后的复利以应付未付利息8082.93元为基数按年利率7.6725％计算至还清借款利息之日止）；三、杨小真不履行债务时，中国光大银行股份有限公司许昌分行对杨小真名下的位于魏都区万象新天12幢东起1单元3层东户【房产证号为：许房权证市字第××号】折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；四、驳回中国光大银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费因适用简易程序减半收取计1727元，由杨小真负担。二审案件受理费50元，由杨小真负担。本判决为终审判决。审判长  徐晓勇审判员  郭林山审判员  陈 晖二〇二一年八月二日书记员  李永慧执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口