安徽省芜湖市繁昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0211民初2526号原告：安徽繁昌农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省芜湖市繁昌区，统一社会信用代码91340200F09299773Q。法定代表人：章杰，该公司董事长。委托诉讼代理人：许卫，该公司员工。委托诉讼代理人：孟浩，该公司员工。被告：黄永忠，男，1969年12月3日出生，汉族，住浙江省临安市。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司（以下简称繁昌农商行）诉被告黄永忠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告繁昌农商行的委托诉讼代理人孟浩到庭参加诉讼，被告黄永忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。繁昌农商行向本院提出诉讼请求：1、请求被告黄永忠立即归还拖欠原告的贷款本金30000元及利息2457.23元，合计32457.23元（含罚息，暂算至2021年7月30日）和后续利息（含罚息,按合同约定的计算方式和年利率9.918%的标准执行，自2021年7月30日始付至款项付清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告当庭变更诉讼请求第1项为：请求被告黄永忠立即归还拖欠原告的贷款本金30000元及利息2457.23元，合计32457.23元（暂算至2021年7月30日），及后续利息（以30000元为基数，按年利率9.918%的标准，自2021年7月31日开始至付清时止）。事实和理由：被告黄永忠在2019年5月24日与我行签订了《“金农信ｅ贷”个人贷款面谈承诺书》，向我行申请贷款并承诺手机银行系本人办理使用，一切贷款申请等操作皆为本人操作。后遂在2020年6月6日在我行手机银行上申请了“金农易贷”，并在其手机银行上点击确认同意，签订了《“金农易贷”个人最高额借款合同》（编号为0206Ｊ190××××0027），合同约定授信金额为人民币30000元，授信期限为36个月，单笔借款期限最长12个月，利随本清，年利率为6.612%。上述《“金农易贷”个人最高额借款合同》同时生成了电子签名，该合同电子签名于2021年7月22日得到中金金融认证中心有限公司验证。《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。”后被告在手机银行上于2020年6月6日放款30000元至自己账户62×××85上，贷款到期日为2021年6月6日。贷款逾期后，经我行多次催收，但截止目前被告未还清贷款本息。被告作为甲方签订的《“金农易贷”个人最高额借款合同》约定如下：“5.9对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息，乙方有权利自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（合同利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息；17.6本合同在履行期间发生争议，可通过协商解决，协商不成，可向乙方所在地法院起诉”。综上，为维护原告的合法权益，故诉至法院。繁昌农商行向本院提交了以下证据材料：1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人证明各一份，证明原告的主体资格；2、被告身份证复印件一份，证明被告的主体资格；3、《“金农信e贷”个人贷款面谈承诺书》一份，证明被告向我行申请贷款并承诺手机银行操作系本人操作；4、《“金农易贷”个人最高额借款合同》一份，证明原被告借款合同成立并生效；5、数字签名验证报告一份，证明该合同电子签名得到第三方认证；6、借据信息一份，证明放款信息；7、黄永忠银行卡交易流水一份，证明被告放款记录以及转账记录；8、黄永忠信贷近期交易流水一份，证明被告贷款还款记录；9、利息计算清单打印件一份，证明被告拖欠利息计算过程。黄永忠未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2019年5月24日，黄永忠与繁昌农商行签订《“金农信e贷”个人贷款面谈承诺书》，黄永忠向繁昌农商行申请贷款，并承诺本人名下手机银行系本人办理及自开立之日起仅本人使用，一切贷款申请（同意担保）等操作皆为本人操作。后黄永忠通过手机银行申请“金农易贷”，并于2019年5月24日以电子签名形式与繁昌农商行签订《“金农易贷”个人最高额借款合同》，合同载明：债务人为黄永忠，债权人为繁昌农商行；贷款授信额度为30000元，授信期限自2019年5月24日至2022年5月24日，单笔借款期限最长为12个月，借款用途为生产经营；贷款利率为浮动利率，较基准利率上浮52%，即年利率6.612%；还款方式利随本清。对借款人未按时还清任意一期借款本金和利息，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；黄永忠承诺使用身份认证信息所完成一切交易均视为其本人所为，并对产生后果负责等合同权利义务。2020年6月6日，繁昌农商行向黄永忠银行账户发放贷款30000元，该笔贷款到期日为2021年6月6日。2021年7月22日，中金金融认证中心有限公司出具《数字证书签名验证报告》，确定两份电子签名的数字身份信息用户名称分别为黄永忠及繁昌农商行，时间戳时间均为2019年5月24日12:23:17；电子签名验证结论为：本次验证的PDF文档在电子签名后未被篡改，该PDF文档名称及其哈希值为附录一的内容；附录一为黄永忠.PDF。繁昌农商行信贷系统表明涉案借款截止2021年7月30日拖欠本金30000元、利息2010.65元、罚息446.58元。现繁昌农商行以黄永忠未按期归还贷款本息为由诉至法院。本院认为，《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定:“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力”。黄永忠与繁昌农商行以电子签名形式签订《“金农易贷”个人最高额借款合同》，该电子签名已由中金金融认证中心有限公司认证，该电子签名效力可靠，故本院认定案涉借款合同依法成立并生效。现黄永忠欠繁昌农商行借款本金30000元、及截至2021年7月30日的利息、罚息合计2457.23元事实清楚，应当予以清偿。繁昌农商行主张自2021年7月31日起至借款还清之日止，以借款本金30000元为基数，按年利率9.918%（6.612%×1.5）的标准计收利息、罚息，符合借款合同约定的标准，亦不违反法律法规强制性规定，本院予以支持。黄永忠经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告黄永忠于本判决生效之日起十日内归还原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司借款本金30000元，及截至2021年7月30日的利息、罚息计2457.23元，合计32457.23元；以及后续利息罚息（自2021年7月31日起以30000元为基数，按年利率9.918%的标准支付至款项还清之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币612元，减半收取计306元，由被告黄永忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。审 判 员 杨良斌二〇二一年八月二十七日法官助理 戴 雯书 记 员 王 璐附：本案适用法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国电子签名法》第十四条可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。