贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0281民初7489号原告：盘县农村信用合作联社，住所地：贵州省盘州市亦资街道胜境大道轩华大厦，统一社会信用代码：91520222214700993W。法定代表人：何璞，盘县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：刘德政，男，1972年3月16日生，汉族，盘县农村信用合作联社职工，住贵州省盘州市亦资街道县。委托诉讼代理人：钱玲，女，1973年7月16日生，回族，盘县农村信用合作联社职工，住贵州省盘州市亦资街道县。被告：姜大伟，男，1993年12月14日生，彝族，住贵州省盘州市。原告盘县农村信用合作联社与被告姜大伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，依法适用简易程序于2021年8月9日公开开庭进行了审理。原告盘县农村信用合作联社的委托诉讼代理人刘德政、钱玲到庭参加诉讼。被告姜大伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告盘县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告姜大伟偿还原告借款本金30000元。二、判令被告姜大伟支付自2021年3月21日至2021年6月2日的利息742.81元，并按合同约定月利率15.00015‰支付自2021年6月3日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息及复利。三、判令被告姜大伟承担本案诉讼费用。事实与理由：被告姜大伟为盘县农村信用合作联社“黔农小额便民快贷”贷款客户，“黔农小额便民快贷”贷款方式为客户经理通过黔农云APP采集客户信息和相关照片资料开展现场和非现场授信，授信成功系统短信告知客户授信结果并支持在线查看授信。客户下载黔农云APP进行注册、认证、绑卡成功后，方可使用授信额度。贷款产品有13种授信模型，被告姜大伟采用的模型为信用卡授信，授信金额10000元至30000元。需上传的图片包括客户手持证件照片、客户与客户经理合照、信用卡额度、身份证正反面。经被告姜大伟提交了相关的授信申请资料，经客户经理综合评估后对被告授信30000元。2020年6月3日，被告姜大伟与原告盘县农村信用合作联社签订了编号为WJ28520200603000018号的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，合同约定：本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》）是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证。每次借款的《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款日期、到期日期、借款执行利率、借款利率执行方式、借款用途和还本付息方式、贷款账号等信息，与本合同具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素，通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户（或银行卡），贷款资金一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。2020年6月3日，被告姜大伟通过“黔农e贷”电子渠道向原告借款30000元，借款期限壹年，自2020年6月3日至2021年6月2日止，贷款月利率为10.0001‰，贷款逾期的月罚息利率为15.00015‰；如被告不能按期付息，则自次日起计收复利，本次借款按月付息，随借随还。2020年6月3日，原告通过“黔农e贷”电子渠道向被告姜大伟发放了贷款30000元。自贷款发放并到期后，被告姜大伟未按时还本付息，至2021年6月2日，被告尚欠原告借款本息合计：30742.81元，原告多次找被告要求归还款项，但被告至今未履行还款义务。被告不按合同约定支付付息，属于严重的违约行为，并且已经给原告造成了损失。根据合同的约定，原告为追索贷款而发生的诉讼费等费用，应由被告承担。被告姜大伟未答辩，未到庭，也未提交证据。经审理查明：2020年6月3日，被告姜大伟与原告盘县农村信用合作联社签订了编号为WJ28520200603000018号的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》，合同约定：本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》）是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证。每次借款的《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款日期、到期日期、借款执行利率、借款利率执行方式、借款用途和还本付息方式、贷款账号等信息，与本合同具有同等法律效力。本合同自借款人绑定结算账户（或银行卡）、点击“同意”并完成电子渠道严密操作后生效。借款人在确认《借款借据》的基本要素，通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户（或银行卡），贷款资金一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。2020年6月3日，被告姜大伟通过“黔农e贷”电子渠道向原告借款30000元，借款期限壹年，自2020年6月3日至2021年6月2日止，贷款月利率为10.0001‰，贷款逾期的月罚息利率为15.00015‰；如被告不能按期付息，则自次日起计收复利，本次借款按月付息，随借随还。2020年6月3日，原告通过“黔农e贷”电子渠道向被告发放了贷款30000元。贷款发放后，被告偿还了部分利息，至2021年6月2日，被告尚欠原告借款本息合计：30742.81元。上述事实，有当事人的陈述及原告提交的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》、借款借据、被告身份证复印件、被告及经办客户经理的照片、还款记录、欠款情况、催收贷款通知书、现场催收照片等证据在卷佐证。本院认为，原告盘县农村信用合作联社与被告姜大伟签订的借款合同，是双方当事人真实的意思表示未违反法律法规的强制性规定，是依法成立并生效的合同，对合同双方当事人均具有约束力，当事人均应恪守。原告盘县农村信用合作联社已依约向被告姜大伟发放借款，被告姜大伟应按合同约定期限还本付息，被告不按时还本付息的行为已构成违约，应承担违约责任，原告盘县农村信用合作联社要求被告姜大伟偿还借款本金30000元有事实依据和法律依据，本院予以支持。对于利息、复利及逾期利息，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、银发（1999）77号中国人民银行《关于印发的通知》第二十一条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”以及双方签订的《贵州省农村信用社自然人最高额循环借款合同》第八条第二款“贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的当前实际执行利率水平上加收50%的罚息”之规定，原告要求被告支付利息、复利的诉讼请求，本院予以支持。截至2021年6月2日，被告尚欠原告借款本息合计：30742.81元。2021年6月3日后的逾期利息及复利，以尚未偿还的借款本金为基数，按月利率15.00015‰计算，直至借款本金完全清偿之日止。被告姜大伟无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和答辩的权利，应承担对己不利的法律后果。本案涉案合同发生时间为2020年6月3日，但原被告合同中约定的履行期限持续至民法典施行后，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”的规定，本案应当适用民法典的相关规定。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜大伟于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告盘县农村信用合作联社借款本金30000元。二、被告姜大伟于本判决发生法律效力之日十五日内支付原告盘县农村信用合作联社截止2021年6月2日的利息742.81元。2021年6月3日后的逾期利息及复利，以尚未偿还的借款本金为基数，按月利率15.00015‰计算，直至借款本金完全清偿之日止。如义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费284元，由被告姜大伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审审判员  徐国艳二〇二一年八月九日书 记 员  胡荣敏