广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初989号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所广东省开平市三埠区长沙西郊路25号前座。负责人：曾少明，该支行行长。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。被告：周志昆，男，1988年10月16日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告周志昆信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案，依法适用简易程序。后经审查,本案不宜适用简易程序审理，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。农行开平支行的委托诉讼代理人李旭进到庭参加诉讼，周志昆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：一、判令周志昆立即向农行开平支行偿付信用卡欠款本金19144.85元及利息6091.18元、逾期还款违约金1102.56元，共计26338.59元（利息、逾期还款违约金暂计至2021年1月1日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以19144.85为基数自2021年1月2日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至周志昆实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2021年1月2日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至周志昆实际清偿之日止）。二、判令周志昆承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请办理信用卡。周志昆签署了《申请表》,且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。农行开平支行经审核批准，向周志昆核发卡号为62×××19的信用卡。周志昆收到信用卡后开始使用并透支，经农行开平支行催收后周志昆仍不能偿还欠款，周志昆的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。周志昆应立即向农行开平支行清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。为维护农行开平支行的合法权益，特具状起诉，请求依法判决。被告周志昆没有向本院提出答辩意见。原告农行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周志昆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证和抗辩的权利，经过庭审核证，农行开平支行提供的证据来源合法，具有真实性，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理后，认定如下事实：周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请信用卡，并签署了申请表，确认阅读和了解所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。农行开平支行经审核后，向周志昆发放了信用卡（卡号为62×××19）。周志昆持卡后开始交易以及消费。截至2021年1月1日，周志昆结欠信用卡透支款本金19144.84元、利息6091.18元。农行开平支行主张的逾期还款违约金1102.56元均产生于2017年1月1日之后。周志昆分别于2021年1月23日、2月23日、3月23日、4月23日、5月23日、6月23日偿还利息397.03元、403.18元、369.81元、415.16元、403.64元、419.41元，合计2408.23元；于2021年5月7日偿还本金544.86元。农行开平支行在庭审过程中主张，周志昆尚欠该行本金18599.98元（19144.84元-544.86元）。另查明，农行开平支行与周志昆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已对利息和收费作出明确约定，其中领用合约第四条利息和费用②乙方（即周志昆）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方（即农行开平支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利……。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。但农行开平支行与周志昆未就是否收取逾期还款违约金重新签订协议。本院根据农行开平支行的财产保全申请，于2021年2月23日作出（2021）粤0783民初989号民事裁定书，并采取了相应的财产保全措施。本院认为，本案属信用卡纠纷。周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请信用卡，并签署了申请表，确认阅读和了解所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。农行开平支行经审核后，向周志昆发放了信用卡（卡号为62×××19），双方形成信用卡合同关系，周志昆申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》共同组成信用卡合同。该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，应当按合同约定履行自己的义务。周志昆使用信用卡透支款项后逾期未还款，已构成违约。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，农行开平支行根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息和费用等内容，请求周志昆偿还上述信用卡欠款本金及利息，理据充分，本院予以支持。农行开平支行请求周志昆偿还本金18599.98元，截至2021年1月1日止结欠的利息6091.18元，及从2021年1月2日起至实际还清款项之日止的利息按领用合约计算，事实清楚，理据充分，本院予以支持，但本案诉讼过程中周志昆已偿还的利息2408.23元，应从中扣减。至于违约金部分，根据施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，农行开平支行与周志昆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故农行开平支行对之前因周志昆违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。农行开平支行主张的逾期还款违约金1102.56元均产生于2017年1月1日之后，根据中国人民银行的上述规定，因农行开平支行没有就该期间的违约金及其收取标准和方式与周志昆重新达成协议，故农行开平支行向周志昆主张上述信用卡及之后的违约金1102.56元，于法无据，本院不予支持。被告周志昆经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志昆应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××19的信用卡欠款本金18599.98元及利息（暂计至2021年1月1日的利息为6091.18元;自2021年1月2日起至实际清偿之日止产生的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的有关约定计算，但该部分利息应扣减本案诉讼过程中被告周志昆偿还的部分利息2408.23元）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费458.46元、财产保全费283.39元，合计741.85元（原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司开平市支行负担99.85元，被告周志昆负担642元。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交的一审案件受理费、财产保全费642元，由本院予以退回；被告周志昆应向本院补缴一审案件受理费、财产保全费642元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  吴飞燕人民陪审员  李健权人民陪审员  陈彩媚二〇二一年八月六日法官 助理  关悦栋书 记 员  曹静仪广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初989号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所广东省开平市三埠区长沙西郊路25号前座。负责人：曾少明，该支行行长。委托诉讼代理人：李旭进，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳晓君，广东五邑律师事务所律师。被告：周志昆，男，1988年10月16日出生，汉族，住广东省开平市。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称农行开平支行）与被告周志昆信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案，依法适用简易程序。后经审查,本案不宜适用简易程序审理，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。农行开平支行的委托诉讼代理人李旭进到庭参加诉讼，周志昆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行开平支行向本院提出诉讼请求：一、判令周志昆立即向农行开平支行偿付信用卡欠款本金19144.85元及利息6091.18元、逾期还款违约金1102.56元，共计26338.59元（利息、逾期还款违约金暂计至2021年1月1日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以19144.85为基数自2021年1月2日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至周志昆实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2021年1月2日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5％计算至周志昆实际清偿之日止）。二、判令周志昆承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请办理信用卡。周志昆签署了《申请表》,且阅读、理解并同意自愿遵守合约的规定。农行开平支行经审核批准，向周志昆核发卡号为62×××19的信用卡。周志昆收到信用卡后开始使用并透支，经农行开平支行催收后周志昆仍不能偿还欠款，周志昆的行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任。周志昆应立即向农行开平支行清偿全部的借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等。为维护农行开平支行的合法权益，特具状起诉，请求依法判决。被告周志昆没有向本院提出答辩意见。原告农行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周志昆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证和抗辩的权利，经过庭审核证，农行开平支行提供的证据来源合法，具有真实性，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理后，认定如下事实：周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请信用卡，并签署了申请表，确认阅读和了解所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。农行开平支行经审核后，向周志昆发放了信用卡（卡号为62×××19）。周志昆持卡后开始交易以及消费。截至2021年1月1日，周志昆结欠信用卡透支款本金19144.84元、利息6091.18元。农行开平支行主张的逾期还款违约金1102.56元均产生于2017年1月1日之后。周志昆分别于2021年1月23日、2月23日、3月23日、4月23日、5月23日、6月23日偿还利息397.03元、403.18元、369.81元、415.16元、403.64元、419.41元，合计2408.23元；于2021年5月7日偿还本金544.86元。农行开平支行在庭审过程中主张，周志昆尚欠该行本金18599.98元（19144.84元-544.86元）。另查明，农行开平支行与周志昆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》已对利息和收费作出明确约定，其中领用合约第四条利息和费用②乙方（即周志昆）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方（即农行开平支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利……。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。但农行开平支行与周志昆未就是否收取逾期还款违约金重新签订协议。本院根据农行开平支行的财产保全申请，于2021年2月23日作出（2021）粤0783民初989号民事裁定书，并采取了相应的财产保全措施。本院认为，本案属信用卡纠纷。周志昆于2012年2月1日向农行开平支行申请信用卡，并签署了申请表，确认阅读和了解所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。农行开平支行经审核后，向周志昆发放了信用卡（卡号为62×××19），双方形成信用卡合同关系，周志昆申领信用卡的申请表及所附的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》共同组成信用卡合同。该合同不违反法律和行政法规有关规定，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，应当按合同约定履行自己的义务。周志昆使用信用卡透支款项后逾期未还款，已构成违约。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，农行开平支行根据上述信用卡领用合约约定的申领使用、利息和费用等内容，请求周志昆偿还上述信用卡欠款本金及利息，理据充分，本院予以支持。农行开平支行请求周志昆偿还本金18599.98元，截至2021年1月1日止结欠的利息6091.18元，及从2021年1月2日起至实际还清款项之日止的利息按领用合约计算，事实清楚，理据充分，本院予以支持，但本案诉讼过程中周志昆已偿还的利息2408.23元，应从中扣减。至于违约金部分，根据施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。之前，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构有权收取滞纳金；及之后，持卡人违约逾期未还款的，发卡机构无权收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，农行开平支行与周志昆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定了利息和滞纳金及相关费用计收标准，故农行开平支行对之前因周志昆违约逾期未还款而产生的滞纳金，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》之约定，享有收取该部分滞纳金的权利。农行开平支行主张的逾期还款违约金1102.56元均产生于2017年1月1日之后，根据中国人民银行的上述规定，因农行开平支行没有就该期间的违约金及其收取标准和方式与周志昆重新达成协议，故农行开平支行向周志昆主张上述信用卡及之后的违约金1102.56元，于法无据，本院不予支持。被告周志昆经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志昆应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××19的信用卡欠款本金18599.98元及利息（暂计至2021年1月1日的利息为6091.18元;自2021年1月2日起至实际清偿之日止产生的利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的有关约定计算，但该部分利息应扣减本案诉讼过程中被告周志昆偿还的部分利息2408.23元）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费458.46元、财产保全费283.39元，合计741.85元（原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司开平市支行负担99.85元，被告周志昆负担642元。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行已预交的一审案件受理费、财产保全费642元，由本院予以退回；被告周志昆应向本院补缴一审案件受理费、财产保全费642元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  吴飞燕人民陪审员  李健权人民陪审员  陈彩媚二〇二一年八月六日法官 助理  关悦栋书 记 员  曹静仪