西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0112民初19619号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：史梵，陕西天迈律师事务所律师。被告：封晓云，女，汉族，1984年9月5日出生，住西安市未央区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告深圳中微普惠资产管理有限公司与被告封晓云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司的委托诉讼代理人史梵、被告封晓云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳中微普惠资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金1823433.68元以及支付截至2021年3月30日的欠付利息、罚息、复利共计161941.24元；并自2021年3月31日起以1823433.68元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止（暂计至2021年4月23日，为27959.32元）；2、请求判令被告向原告支付律师代理费11万元；3、请求判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月29日，被告与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）签订个人贷款借款合同，约定由富民银行向被告提供贷款金额200万元，贷款期限24个月，自2019年5月29日至2021年5月29日止，贷款年利率为17%，还款方式为按月还息，任意本金归还。合同约定借款人未按本合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的本金在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，借款人并应承担贷款人为实现债权而发生的律师费、诉讼费、评估费等所有相关费用。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市未央区。同日，被告与富民银行签订个人贷款抵押合同，向富民银行提供其位于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室房产作为抵押担保。2019年5月30日，富民银行依约向被告发放贷款200万元。但被告未依约还款，无奈富民银行于2021年3月30日宣布贷款提前到期，并就对被告的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金1823433.68元及对应的利息、罚息、复利及其他费用。按合同约定，被告除需向原告偿还借款本金外仍应支付利息、罚息、复利等以及实现债权的费用。原告经催要未果，为维护合法权益，故诉至本院。被告封晓云辩称，1.普惠公司不是本案适格原告。被告与富民银行签订个人借款合同及个人抵押贷款合同，但富民银行没有按约定履行出借200万元借款的义务。债权转让须有有效的债权存在，原告受让没有履行的借款合同之债权及抵押权，富民银行与原告之间不能成立债权转让及抵押权转让关系，因此，深圳中微普惠资产管理有限公司不是本案适格原告；2.应依法驳回原告的诉讼请求。富民银行根本没有履行合同约定的出借款项义务，合同签订至今被告从未收到富民银行出借的任何款项，亦未向富民银行出具过任何收取200万元借款的凭证，富民银行与原告不存在贷款。富民银行所谓“贷款提前到期”和催收对被告没有任何法律效力和作用，应驳回原告诉请；3.被告只与王凡之间有资金往来关系，王凡与被告的资金往来关系不等同于被告与富民银行之间存在往来关系和资金借贷关系，且只有王凡本人仅支付185万元；4.富民银行没有履行与其之间的个人借款合同，双方不存在资金出借事实，被告保留对富民银行违约及应涤除被告房屋上存有的抵押权的诉讼权利。经审理，本院认定事实如下：2019年5月29日,被告（借款人）与富民银行（贷款人）签订个人贷款借款合同，合同中约定：被告封晓云向富民银行借款，贷款金额200万元，贷款期限24个月；贷款采用固定利率，年利率为17%,借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为合同执行利率的150%）,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用）,均由借款人全数负担。合同第14条约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条约定：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。合同第16条约定：贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条约定：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于［起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书］等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址或联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确被告的住所地、联系地址均为西安市未央区XX城XX路XX号XX栋XX单元XX层XX号。同日，被告（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订个人贷款抵押合同，以被告名下坐落于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX单元XX室为前述贷款进行抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局于2019年5月31日核发的（陕（2019）西安市不动产证明第0151893号）不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：封晓云；坐落：西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX室；不动产单元号：610112013012GB00008F00050033；不动产权证号：110XXXXXXX-4-1-4-12401～1；抵押面积：173.74平方米；被担保主债权数额：200万元；债务履行期限：2019年5月28日起2021年5月28日止；抵押方式：一般抵押。”2019年5月30日，富民银行向被告的账户发放借款200万元。被告自2020年10月30日后未依约还款。富民银行出具的被告还款明细表载明：截止2021年3月30日尚欠本金1823433.68元，利息152272.57元，罚息3209.57元，复利6459.10元。2021年3月30日，原告深圳中微普惠资产管理有限公司（乙方、受让方）与富民银行（甲方、出让方）签订债权转让协议，约定：甲方拟将借款人封晓云尚未清偿的债权全部转让给乙方，乙方同意受让标的债权；标的债权转让对价为1985374.92元（未偿还的本金1823433.68元，利息152272.57元，罚息3209.57元，复利6459.10元）；双方确认乙方在协议签署前已向甲方支付的款项78890.85元为协议所涉标的债权转让款，乙方应在协议签订后3个工作日内向甲方指定收款账户支付剩余标的债权转让款1906484.07元。截至2021年3月30日，原告向富民银行支付债权转让回购款共计1985374.92元。富民银行将债权转让及宣布贷款提前到期通知书邮寄至被告预留的送达地址。被告未向原告支付前述款项。原告因本案与被告产生纠纷，与陕西天迈律师事务所签订委托代理合同，并向陕西天迈律师事务所支付11万元律师费。至于被告辩称其与王凡之间存在资金往来，原告提供被告于2019年5月29日签署的个人贷款提款申请书，其中载明本笔借款采用“贷款人受托支付”方式，即“我授权并委托贵行在将本币借款划入我的上述账户后，直接支付给符合借款合同约定的交易对手账户”，即王凡的平安银行账户；原告提供被告于2019年5月29日签署的结算业务委托书，其中亦载明将200万元从被告账户转入王凡账户。审理中，因被双方分歧较大，致本案无法调解。上述事实，有个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、不动产登记证明、客户回单、债权转让协议、还款凭证、还款明细表、邮政快递查询单及查询结果、债权转让及宣布贷款提前到期通知书、委托代理合同、陕西增值税专用发票、个人贷款提款申请书、结算业务委托书及庭审笔录等附卷为证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告与富民银行签订的个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、原告与富民银行签订的债权转让协议，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。富民银行依约向被告发放借款，被告应按合同约定按时足额偿还。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知被告，故该债权转让成立，被告作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告至今未向原告履行还款，且原告已向富民银行支付债权转让回购款，故原告主张的借款本金1823433.68元以及截至2021年3月30日的欠付利息、罚息、复利共计161941.24元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2021年3月31日至实际清偿之日止的利息、罚息和复利，鉴于借贷利率市场行情的变化，应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告与富民银行签订的个人贷款抵押合同合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得被告同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的11万元律师费，个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同中均有明确约定，被告未按期归还本借款本息和支付相关费用，应向债权人支付为实现债权而产生的律师费。至于被告辩称富民银行未按合同约定履行出借义务，与原告提供的已向被告账户放款200万元的客户回单内容不符，故本院对被告的辩称不予采信。至于被告与案外人王凡之间的资金往来关系，因涉及案外人，且系另一法律关系，本案不予论处，当事人可另行主张。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条，第五百零九条、第五百四十六条、第五百四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告封晓云于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金1823433.68元以及支付自2020年10月30日至2021年3月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计161941.24元；二、被告封晓云于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付利息、罚息和复利（以借款本金1823433.68元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2021年3月31日起计算至实际清偿之日止）；三、被告封晓云于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师代理费11万元；四、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就被告封晓云提供的位于西安市XX区XX城XX路XX号XX幢XX室的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11893元（原告已预交），由被告负担，于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审   判   员    薛敏丹  二〇二一年七月二十六日 法 官 助 理     王  东书   记   员    袁诠嵘打印人：周惠荣  校对人：袁诠嵘  送达时间：2021年  月  日