山西省夏县人民法院民事判决书（2021）晋0828民初1050号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地：运城市中银南大道1号。        负责人：董晓杰董某，系该公司经理。        委托诉讼代理人：樊仙妮樊某，山西南风律师事务所律师。        委托诉讼代理人：高韵柔高某，山西南风律师事务所实习律师。        被告：王保军王某，男，1980年3月21日出生，汉族，夏县村民。        被告：秦芳秦某，女，1988年8月19日出生，汉族，夏县村民。        原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称运城人保公司）与被告王保军王某、秦芳秦某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告运城人保公司的委托诉讼代理人樊仙妮樊某、高韵柔高某，被告王保军王某到庭参加诉讼，被告秦芳秦某经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。        原告运城人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的保险赔款11184.14元、保险费3485.78元及违约金（违约金为以尚欠全部款项14669.92元为基数，按每天1‰计算，从2019年8月29日起计至被告付清全部款项之日止）；2、判令本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2016年12月9日，被告王保军王某因生产生活所需，向华夏银行股份有限公司运城支行贷款52000元。银行已于当日将款项发放至其账户，双方约定借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息，贷款年利率为6.65％。该笔借款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。被告秦芳秦某本人向原告签署了共同还款承诺书，承诺对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务。原告依照保险条款约定，于2019年8月29日向华夏银行股份有限公司运城支行代偿了贷款本息11184.14元。原告代偿后，二被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费。        被告王保军王某辩称，欠款属实，同意归还原告14669.92元，现在没有能力一次性归还，愿意分批归还，但违约金按照1‰的计算过高，当时业务员也没有说明保险费。        被告秦芳秦某未到庭，亦未提交答辩。        原告运城人保公司围绕其诉讼请求提交了以下证据：        1、个人保险保证借款合同、个人账户明细账单各一份，拟证实2016年12月9日，被告王保军王某因购买商品所需，向华夏银行股份有限公司运城支行贷款52000元。银行已于当日将款项发放至其账户，双方约定借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息，贷款年利率为6.65％；        2、保险单各一份，拟证实被告王保军王某就该笔借款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单特别清单中对违约金进行了约定；        3、客户告知书、客户承诺书各一份，拟证实被告王保军王某对所填资料的真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费（贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）；        4、共同还款承诺书一份，拟证实被告秦芳秦某承诺当借款人到期没有履行或完全履行还款业务时，其自愿对债务承担连带还款责任；        5、代偿债务通知书、保险赔款确认书、索赔申请书各一份，拟证实原告已于2019年8月29日向华夏银行股份有限公司运城支行代偿了贷款本息11184.14元；        6、保单收付查询复印件一份，拟证实截止原告代偿之日（2016年12月9日至2019年8月29日），被告应交保费28549.74元，实收保费25063.96元，尚欠保费3485.78元。        被告秦芳秦某未到庭，视为其放弃了举证、质证的权利。原告向本院提交的证据能够证明原告代偿借款的事实，与本案待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院予以认定。        依据上述有效证据，结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2016年12月9日，被告王保军王某因购买商品所需，向华夏银行股份有限公司运城支行签订个人保险保证借款合同，贷款合同约定：贷款金额为52000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息，贷款年利率为6.65％。同日，银行将款项发放至被告王保军王某在贷款行开立的11761000000487683账户。2016年12月1日，被告王保军王某就该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，该保险单载明：投保人王保军王某、被保险人华夏银行股份有限公司运城支行；贷款金额52000元、保险费31051.08元、保险缴纳方式为每月按时缴纳、每月保险费为862.53元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。同时特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以计算尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年5月14日被告王保军王某在原告提供的客户告知书、客户承诺书上签名、捺印。被告秦芳秦某签署共同还款承诺书，承诺当借款人到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款业务时，其自愿对该债务承担连带还款责任。        另查明，由于被告不能按时还款，2019年8月29日向华夏银行股份有限公司运城支行代偿了贷款本息11184.14元。截止原告代偿之日，被告应交保费为28549.74元（2016年12月9日至2019年8月29日），实交保费25063.76元，尚欠保费3485.78元。        本院认为，被告王保军王某与华夏银行股份有限公司运城支行签订的个人贷款合同、与原告运城人保公司签订的保证保险合同，均系当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应为有效。被告王保军王某未按约还款构成违约，原告运城人保公司按保险合同约定代替被告王保军王某向华夏银行股份有限公司运城支行偿还借款本息，依法取得对代偿款的追偿权，故被告王保军王某应向原告归还代偿款项11184.14元。截止原告代偿之日，被告王保军王某尚欠保费3485.78元应予以支付。原、被告约定的违约金过高，应予以适当降低，按照同期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算。被告秦芳秦某虽与原告签署共同还款承诺书，但承诺范围限于借款人在银行贷款的本息、罚息、违约金及实现债权的费用，故其应在承诺范围内承担连带责任，对于所欠保费不应承担责任。        综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告王保军王某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司代偿款11184.14元及所欠保费3485.78元，共计14669.92元，并从2019年8月29日起以代偿银行款11184.14元为基数，按同期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计付违约金，直至付清。        二、被告秦芳秦某在所欠银行贷款11184.14元及违约金范围内承担连带责任。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费83元，由被告王保军王某、秦芳秦某连带负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于运城市中级人民法院。        审判员    吴红玉二〇二一年八月十日法官助理    任梦梦书记员    贾蓉