重庆市荣昌区人民法院民事判决书 （2021）渝0153民初2928号 原告：兰家麒，男，1970年11月7日出生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：秦朝伟，重庆市荣昌区双河法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：兰晓勇，重庆智策律师事务所律师。原告：兰洪，女，1971年11月12日出生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：秦朝伟，重庆市荣昌区双河法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：兰晓勇，重庆智策律师事务所律师。被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住湖北省武汉市江岸区建设大道738号浙商大厦36层，统一社会信用代码91420102MA4KLC8M0A。法定代表人：YANAGIBA NOBUYUKI，总经理。委托诉讼代理人：姚可，女，公司员工。原告兰家麒、兰洪诉被告泰康在线财产保险股份有限公司健康保险合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兰家麒、兰洪及其委托诉讼代理人秦朝伟、兰晓勇到庭参加诉讼。被告泰康在线财产保险股份有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兰家麒、兰洪向本院提出诉讼请求：1、请求法院确认被告单方作出的解除600005101320200G310232622763号保单项下的保险合同的行为无效；2、请求法院判令被告继续履行保单号为600005101320200G310232622763项下的保险合同；3、请求法院判令被告向原告支付保险金3868.27元（计算方式为总费用27063.38元-不合理费用36.5元-免赔额10000元-医保报销13158.61元-农合报销0元=3868.27元）；4、请求法院判令被告在泰康在线保险抖音（抖音号为tkcn2020、902694658）置顶位置向原告连续公开赔礼道歉十五日；5、本案案件受理费由被告承担。事实和理由：2018年9月13日、2019年10月9日、2020年10月9日，原告兰家麒通过微信中腾讯微保在被告处连续三年投保了微医保百万医疗险。2020年10月9日原告投保的保单号为600005101320200G310232622763的微医保百万医疗险，约定保险期为2020年10月9日至2021年10月8日，兰家麒妻子即本案的原告兰洪为被保险人，受益人为法定受益人，保费支付方式为每月定期支付，即在原告兰家麒的中国工商银行（卡号：6222×××××××××××4813）及微信中自动扣交保险费。合同签订后原告一直按照合同约定方式按期支付保费。2021年3月，被保险人兰洪因不慎摔倒而导致脚受伤住院，住院期间共花费医疗费27063.38元，出院后，原告向被告提交了申请保险金理赔所需的材料。被告于2021年4月21日作出了《理赔决定通知书》决定：因保险人投保前患2型糖尿病、高血压，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定。故被告决定对一般医疗保险不承担保险责任且解除被保险人兰洪名下的保险合同，随后微信端口中的保单详情随即显示该保单已失效。事实上，原告在与被告订立保险合同时如实告知了被告，被保险人患有糖尿病，投保前最近一次空腹血糖小于6.5mmol/L。被保险人在投保前及订立保险合同时无高血压。原告针对被告的询问尽到了如实告知义务，被告是知情后才作出了正常投保本产品的核保结论。故被告不享有《保险法》第十六条规定的合同解除权。此外，被保险人发生保险事故的时间是2021年3月，该保险合同发生在保单约定的保险期内，原告要求被告承担保险责任合理合法。被告泰康在线财产保险股份有限公司未到庭，提交书面答辩意见称：一、保险情况说明，兰家麒与泰康在线签订微医保百万医疗保险一份，被保险人兰洪，保险期间2020年10月9日00时至2021年10月8日24时，其中1、一般医疗保险金额3000000元，年免赔额10000元；2、重大疾病医疗保险金及附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险经金额为6000000元；3、附加重大疾病住院经贴保险金100元/日，年度累计保险金额18000元。本保单健康告知，1、被保险人目前或过往患有下列疾病：良性肿瘤、恶性肿瘤，2级以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（包含价甲类及乙类），慢性阻性肺病，瘫痪……本保险合同投保人已确认被保险人符合以上健康告知。如果有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。本保单附件1：被保险健康告知的补充说明：“血糖高回答记录：最近一次的空腹血糖是否”。二、保险责任说明，被保险人兰洪于2021年3月摔伤出险，于4月12日申请理赔。我司调查件兰洪病例记载有2型糖尿病、高血压病，保单上显示投保人投保时仅告知有血糖增高的记录，未就糖尿病及高血压并进行告知，涉及对投保前健康告知询问未履行如实告知义务，故我司于4月21日出具理赔决定通知书，告知原告因不履行如实告知义务而需拒赔解约的结论。三、质证意见，对原告提供的医疗费发票，提供原件的予以认可，但因未履行如实告知，我司对该费用不承担保险责任。因原告投保时未就糖尿病及高血压履行如实告知义务，泰康在线对原告本次事故费用不承担保险赔偿责任，且保单已依约进行解除处理，合同解除行为有效不应继续履行。本院经审理认定的事实如下：二原告系夫妻关系。原告兰家麒与被告泰康在线财产保险股份有限公司签订微医保百万医疗保险一份，保单号为6000005101320200G0310232622763，被保险人兰洪，于投保人关系为配偶，受益人为法定受益人。保险期间2020年10月9日00时至2021年10月8日24时。一般医疗保险金额3000000元，年免赔额10000元；重大疾病医疗保险金及附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险经金额为6000000元；附加重大疾病住院津贴保险金100元/日，年度累计保险金额18000元。适用条款为泰康在线财产保险股份有限公司《住院医疗费用保险（D款）条款》、《附加重大疾病住院津贴保险（A款）条款》、《附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险条款》。保单中健康告知为1、被保险人目前或过往患有下列疾病：良性肿瘤、恶性肿瘤，2级以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（包含价甲类及乙类），慢性阻性肺病，瘫痪……本保险合同投保人已确认被保险人符合以上健康告知。如果有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。《住院医疗费用保险（D款）条款》载明：一般医疗保险金住院医疗费用在扣除人民币1万元免赔额后，按照下列比例进行赔偿。被保险人以参加社会基本医疗保险或者公费医疗身份投保，并以参加社会基本医疗保险或者工费医疗身份就诊并结算的赔偿比例为100%。兰家麒投保时被告在在线投保过程中对健康告知进行了专项提示，并要求投保人选择两个选项中的一项。选项1为×部分符合条件，支持智能核保，选项2为√符合条件。兰家麒投保时选择了选项1部分符合条件，进入了智能核保程序。智能核保进行了多项提问，其中对三高即血脂高、血压增高、血糖增高有纳入提问，要求投保人选择，投保人选择了血糖增高。智能核保继续提问最近一次的空腹血糖是否被保险人兰洪于2021年3月摔伤在重庆市荣昌区人民医院住院治疗。2021年3月14日该院的住院病例显示：兰洪主要诊断为三踝骨折，其他诊断2型糖尿病、高血压。因住院治疗产生医疗费27063.38元，其中医保报销额度13158.61元，个人实际支出为13904.77元。出院后2021年4月12日，原告向被告申请理赔。被告于4月21日出具理赔决定通知书，通知书载明：因不履行如实告知义务，对一般医疗保险被告不同意承担保险责任。解除被保险人兰洪名下保险合同。理由为，被保险人投保前2型糖尿病、高血压，而在投保时未告知，严重影响了被告的承保决定。理算公示为赔付金额=（总费用-不合理费用-免赔额-医保报销-农合报销）×赔付比例。并附理赔明细表，总支出金额为27063.38元，不合理费用36.5元、已获补偿金额13158.61元，赔付金额0元。2021年5月25日，原告兰家麒到重庆市荣昌公证处对购买上述保险的网上流程进行了公证，并由公证处于2021年5月31日出具了公证书，公证书载明购买保险流程为：通过微信购买被告的上述保险首先会有健康告知提示，健康告知为，为了保证被保人的保险权益在理赔时不受影响，请确认被保人健康状况是否符合投保条件。1、被保险人目前或过往患有下列疾病：良性肿瘤、恶性肿瘤，2级以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg），冠心病，心肌梗死，脑梗死，脑出血，风湿性心脏病，心功能不全二级以上，肾功能不全，肝炎（肝炎病毒携带者），肝硬化，重型再障性贫血，系统性红斑狼疮，类风湿性关节炎，糖尿病，帕金森氏病，癫痫，精神病，先天性疾病，法定传染病（包含价甲类及乙类），慢性阻性肺病，瘫痪……。并给予了投保人两个选个项选项1为×部分符合条件，支持智能核保，选项2为√符合条件。选择选项1后进入智能核保程序，让被保险人了解是否可以投保同时开始为被保人评估。进入智能核保后提示让被保人确认过往或目前患有的疾病（可多选），选项是采用列举的方式进行点选，其中没有是否患有糖尿病选项，仅有三高选项。点选三高选项中血糖增高选项会对血糖增高进行提问，提问为最近一次空腹血糖是否……。点击阅读并确认《免责条款页》后进入支付保费页面。以上事实有原、被告的陈述、结婚证、电子保险单、住院病例、医疗费发票、理赔决定通知书、公证书等证据材料予以证实。本院认为，根据诉辩双方的主张及审理查明的事实，本案争议焦点为：一、被告单方解除原、被告之间的保险合同并拒赔是否符合合同约定和法律规定；二、如解除和拒赔不符合合同约定和法律规定，是否需要继续履行保险合同，是否需要进行保险赔偿，赔偿金额如何计算；三、原告的诉请能否得到支持。就争议焦点，本院分别评述如下：一、被告单方解除原、被告之间的保险合同并拒赔是否符合合同约定和法律规定。根据原告兰家麒在被告处投保的微医保百万医疗保险的健康告知中可见，被保险人目前或者过往在投保前患有2级以上高血压（收缩压大于160mmHg，舒张压大于100mmHg）、糖尿病如果未如实告知，被告有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。被告依据该约定认为被保险人兰洪在投保时或曾经患有上述疾病，且未履行如实告知义务，据此解除保险合同并拒赔，应由被告举例示证据证明。关于兰洪患有高血压的问题。仅有医院的住院病例上载明被保险人兰洪患有高血压，诊断时间为2021年3月14日，但保险购买的时间为2020年10月9日，该病例诊断只能证明在2021年3月14日兰洪患有高血压，不足以证明兰洪在投保前曾经或者投保时患有高血压，被告也未提交其他证据证明兰洪投保时或投保前曾经患有高血压，且隐瞒病情投保，应由被告承担举证不利的责任，本院对被告该抗辩不予采信。关于兰洪患有糖尿病的问题。原告认可兰洪患有糖尿病，患病时间在购买保险之前，系带病投保，但已经如实告知了患病情况。从被告的在线投保流程可见，对部分符合健康告知条件的也可以进行投保，只是需要进行智能核保。在智能核保时被告设计的问题均为选择项，没有填入项，投保人只能根据被保险人情况选择自己存在的问题。问题中没有是否患有糖尿病的选项，只有是否有三高的选项。投保人选择了血糖高的选项，并回答了接下来最近一次空腹血糖是否二、如解除和拒赔不符合合同约定和法律规定，是否需要继续履行保险合同，是否需要进行保险赔偿，赔偿金额如何计算。因原告尽到了如实告知义务，按照保险合同约定被告不具有单方解除权，故被告单方作出的解除6000005101320200G310232622763号保单项下的保险合同的行为无效，被告应当继续履行原告在被告处投保的该份保险合同并对被保险人兰洪进行保险赔偿。关于保险赔偿的金额，兰洪受伤保险为一般医疗保险项目，故计算方式为（总费用27063.38元-不合理费用36.5元-免赔额10000元-医保报销13158.61元-农合报销0元）×赔付比例100%=3868.27元。三、原告的诉请能否得到支持。 综合一、二项评述，原告的诉讼请求1、请求法院确认被告单方作出的解除600005101320200G310232622763号保单项下的保险合同的行为无效；2、请求法院判令被告继续履行保单号为600005101320200G310232622763项下的保险合同；3、请求法院判令被告向原告支付保险金3868.27元（计算方式为总费用27063.38元-不合理费用36.5元-免赔额10000元-医保报销13158.61元-农合报销0元=3868.27元）；4、请求法院判令被告在泰康在线保险抖音（抖音号为tkcn2020、902694658）置顶位置向原告连续公开赔礼道歉十五日；5、本案案件受理费由被告承担。中第1、2、5项本院予以支持，诉讼请求中保单号为6000005101320200G310232622763，原告诉讼请求中应为笔误。第3项诉讼请求本院部分支持，保险赔偿金应当向原告兰洪支付。关于第4项诉讼请求，原、被告双方是保险合同关系，被告拒理赔也是正常的商业活动，其决定拒赔并不会给原告造成名誉或精神上的损害，故原告要求被告公开赔礼道歉的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认被告泰康在线财产保险股份有限公司解除原告兰家麒在被告处投保的保单号为6000005101320200G310232622763保险合同的行为无效；二、被告泰康在线财产保险股份有限公司继续履行原告兰家麒在被告处投保的保单号为6000005101320200G310232622763保险合同；三、被告泰康在线财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内赔偿原告兰洪保险赔偿金3868.27元；四、驳回原告兰家麒、兰洪的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半预收40元，实际收取40元，由被告泰康在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。                       审    判    员      林  阳                          二○二一年八月三十日 法  官  助  理      何高惠                     书    记    员      刘梦帆   - 1 -