四川省绵阳市安州区人民法院民 事 判 决 书（2021）川0724民初2038号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：李蓉、龚琴，四川言品言律师事务所律师。被告：范黎明，男，1987年3月9日出生，汉族，住四川省绵阳市安州区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告范黎明信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人李蓉，被告范黎明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告范黎明偿还所欠信用卡金额共计169,118.37元，其中本金132,857.29元，利息9,068.46元，费用（含违约金）27,192.62元（利息、费用暂计至2021年4月28日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2.本案前期律师费3,000.00元由被告承担；3.原告因实现债权而发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、保全费、风险代理费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，信用卡账户类型为个人卡，开户日期为2015年2月7日。被告用此信用卡办理网上消费、取现、账单分期等业务，截止2021年4月28日，信用卡累计欠款169,118.37元，原告通过电话、上门、信函等方式多次向被告催收，被告均未履行还款义务。根据双方合同约定，被告未按约定按期足额偿还信用卡资金，已构成违约。综上，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告当庭称，因第三项诉讼请求中除诉讼费外的其他费用未实际发生，故暂仅要求被告承担诉讼费。被告范黎明辩称，1.不认可本金数额。原告将逾期产生的利息、本金、违约金均计算至下一期本金中来计算复利，实际本金应为104,26.77元；3.不认可利息数额。原告就实际利率超过名义利率部分未与我达成合意；认可消费透支利率为日万分之五，认可分期手续费收费标准；3.不认可违约金。原告在信用卡领用合同中未与我约定违约金事项；4.不认可律师费等因实现债权发生的费用。上述费用未在领用合同中做约定且其产生的合理性难以确定。5.原告应当提供与我签约的合同而未提供。本院审理认定事实如下：2015年2月14日，被告范黎明签署了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，成为民生银行信用卡持卡人。该领用合约第三十八条约定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式、收费项目/或费率标准的，自自本行公告之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应在公告期届满前提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续”。后，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登《关于修订的公告》，告知持卡人已对现行《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》进行调整和修改，形成了《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》。因被告范黎明未对变更事项提出异议并继续使用信用卡，依照其双方约定，双方适用新的《中国民生银行信用卡领用合约》。新的《中国民生银行信用卡领用合约》关于利息、费用和实现债权费用的约定：1.持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利息持续计息。2.持卡人选择最低还款额方式还款的所有交易不享受免息还款待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金。3.民生信用卡透支按月计收复利。4.持卡人向本行申请分期付款业务应遵守本行分期付款业务相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等法律效力。5.持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括律师费）和损失。另，民生银行个人信用卡收费标准为：透支利率为日万分之五。自由分期、账单分期、现金分期手续费为每期0%-1.02%，手续费率折算年化费率为0%-18.25%，被告范黎明共在原告处办理了8笔分期业务，其手续费收费标准按办理时间排列依次为0.75%/期、0.67%/期、0.67%/期、0.70%/期、0.67%/期、0.67%/期、0.83%/期、0.67%/期。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登公告，对信用卡服务项目进行调整，具体为：对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。根据民生银行信用卡中心提交的范黎明账户明细显示，截至2021年4月28日，被告范黎明欠付本金132,857.29元、利息9,068.46元、费用（手续费）13,848.13元、违约金13,344.49元，共计16,918.37元。为实现该笔债权，民事银行信用卡中心与四川言品言律师事务所签订《委托代理合同》，并按协议约定支付律师费3,000.00元。上述事实，有中国民生银行信用卡申请表、民生银行信用卡（个人卡）领用合约、民生银行信用卡中心在其官网发布的公告截图、民生银行信用卡章程、客户基本信息及欠款余额表、客户历史交易明细表、委托代理协议、发票、当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告范黎明向原告民生银行提交信用卡领用申请，原告民生银行信用卡中心审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。被告使用信用卡透支消费、现金分期等功能，应按约定足额还清本金，本金为数额为132,857.29元。关于原告民生银行信用卡中心主张的利息、费用、违约金和律师费，首先，民生银行信用卡中心主张利息、律师费具有合同依据，符合当事人之间的约定，应当支持；第二，原告民生银行信用卡中心通过公告形式增加了违约金收费项目，且被告范黎明未在约定期限内向原告提出异议且继续使用信用卡，增加该收费项目的方式符合《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，上述违约金收费项目对被告范黎明有约束力。被告范黎明逾期还款构成违约，应承担违约责任。结合本案实际情况，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”，综合本案具体审理情况，本院酌定民生银行信用卡中心主张的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，但总计不得超过年利率24%。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告范黎明自本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金132,857.29元以及利息、费用和违约金（截至2021年4月28日的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%以及中国民生银行股份有限公司信用卡中心在本案中相应的诉讼请求；自2021年4月29日起至实际付清之日止的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%）；二、限被告范黎明自本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3,000.00元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1,844.00元，由被告范黎明负担(该费用已由原告预交，被告在履行上述给付义务时一并付清)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  毛 静二〇二一年八月二日法官助理  周彧文书 记 员  杨 洋四川省绵阳市安州区人民法院民 事 判 决 书（2021）川0724民初2038号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：李蓉、龚琴，四川言品言律师事务所律师。被告：范黎明，男，1987年3月9日出生，汉族，住四川省绵阳市安州区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告范黎明信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人李蓉，被告范黎明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告范黎明偿还所欠信用卡金额共计169,118.37元，其中本金132,857.29元，利息9,068.46元，费用（含违约金）27,192.62元（利息、费用暂计至2021年4月28日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2.本案前期律师费3,000.00元由被告承担；3.原告因实现债权而发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、保全费、风险代理费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，信用卡账户类型为个人卡，开户日期为2015年2月7日。被告用此信用卡办理网上消费、取现、账单分期等业务，截止2021年4月28日，信用卡累计欠款169,118.37元，原告通过电话、上门、信函等方式多次向被告催收，被告均未履行还款义务。根据双方合同约定，被告未按约定按期足额偿还信用卡资金，已构成违约。综上，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告当庭称，因第三项诉讼请求中除诉讼费外的其他费用未实际发生，故暂仅要求被告承担诉讼费。被告范黎明辩称，1.不认可本金数额。原告将逾期产生的利息、本金、违约金均计算至下一期本金中来计算复利，实际本金应为104,26.77元；3.不认可利息数额。原告就实际利率超过名义利率部分未与我达成合意；认可消费透支利率为日万分之五，认可分期手续费收费标准；3.不认可违约金。原告在信用卡领用合同中未与我约定违约金事项；4.不认可律师费等因实现债权发生的费用。上述费用未在领用合同中做约定且其产生的合理性难以确定。5.原告应当提供与我签约的合同而未提供。本院审理认定事实如下：2015年2月14日，被告范黎明签署了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，成为民生银行信用卡持卡人。该领用合约第三十八条约定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式、收费项目/或费率标准的，自自本行公告之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应在公告期届满前提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续”。后，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登《关于修订的公告》，告知持卡人已对现行《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》进行调整和修改，形成了《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》。因被告范黎明未对变更事项提出异议并继续使用信用卡，依照其双方约定，双方适用新的《中国民生银行信用卡领用合约》。新的《中国民生银行信用卡领用合约》关于利息、费用和实现债权费用的约定：1.持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利息持续计息。2.持卡人选择最低还款额方式还款的所有交易不享受免息还款待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金。3.民生信用卡透支按月计收复利。4.持卡人向本行申请分期付款业务应遵守本行分期付款业务相关规则，上述规则以本行官网、电子银行等官方渠道公示的为准，并作为本合约的一部分，与本合约具有同等法律效力。5.持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的相关费用（包括律师费）和损失。另，民生银行个人信用卡收费标准为：透支利率为日万分之五。自由分期、账单分期、现金分期手续费为每期0%-1.02%，手续费率折算年化费率为0%-18.25%，被告范黎明共在原告处办理了8笔分期业务，其手续费收费标准按办理时间排列依次为0.75%/期、0.67%/期、0.67%/期、0.70%/期、0.67%/期、0.67%/期、0.83%/期、0.67%/期。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登公告，对信用卡服务项目进行调整，具体为：对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。根据民生银行信用卡中心提交的范黎明账户明细显示，截至2021年4月28日，被告范黎明欠付本金132,857.29元、利息9,068.46元、费用（手续费）13,848.13元、违约金13,344.49元，共计16,918.37元。为实现该笔债权，民事银行信用卡中心与四川言品言律师事务所签订《委托代理合同》，并按协议约定支付律师费3,000.00元。上述事实，有中国民生银行信用卡申请表、民生银行信用卡（个人卡）领用合约、民生银行信用卡中心在其官网发布的公告截图、民生银行信用卡章程、客户基本信息及欠款余额表、客户历史交易明细表、委托代理协议、发票、当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告范黎明向原告民生银行提交信用卡领用申请，原告民生银行信用卡中心审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。被告使用信用卡透支消费、现金分期等功能，应按约定足额还清本金，本金为数额为132,857.29元。关于原告民生银行信用卡中心主张的利息、费用、违约金和律师费，首先，民生银行信用卡中心主张利息、律师费具有合同依据，符合当事人之间的约定，应当支持；第二，原告民生银行信用卡中心通过公告形式增加了违约金收费项目，且被告范黎明未在约定期限内向原告提出异议且继续使用信用卡，增加该收费项目的方式符合《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，上述违约金收费项目对被告范黎明有约束力。被告范黎明逾期还款构成违约，应承担违约责任。结合本案实际情况，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”，综合本案具体审理情况，本院酌定民生银行信用卡中心主张的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，但总计不得超过年利率24%。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告范黎明自本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金132,857.29元以及利息、费用和违约金（截至2021年4月28日的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%以及中国民生银行股份有限公司信用卡中心在本案中相应的诉讼请求；自2021年4月29日起至实际付清之日止的利息、费用、违约金按照《中国民生银行信用卡领用合约》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%）；二、限被告范黎明自本判决生效之日起五日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3,000.00元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1,844.00元，由被告范黎明负担(该费用已由原告预交，被告在履行上述给付义务时一并付清)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  毛 静二〇二一年八月二日法官助理  周彧文书 记 员  杨 洋