贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初5671号原告：中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司，住所地：贵州省安顺市西秀区市东路。统一社会信用代码：91520400709677510Y。负责人：彭念，系公司总经理。委托诉讼代理人：熊家进，贵州天筑律师事务所律师，代理权：特别授权。委托诉讼代理人：熊必云，贵州天筑律师事务所律师，代理权：特别授权。被告：冯良伟，男，1972年1月12日生，汉族，无业，住贵州省安顺市西秀区。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司诉被告冯良伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的委托诉讼代理人熊家进、被告冯良伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司向本院提出诉讼请求：一、请求贵院依法判令被告支付原告代被告清偿的借款本息82839.82元。二、请求贵院依法判令被告支付原告担保保险费36911.6元。三、请求贵院依法判令被告向原告支付违约金人民币4004.13元（以前述两项合计诉请金额119751.42元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）的1倍利率为标准，从2020年7月7日起至计算直至被告付清本息为止）。四、请求贵院依法判令被告支付原告律师费19063.33元。五、本案诉讼费用、保全保险费用、公告费用由被告承担。事实及理由：2019年1月13日，被告请原告为其借款提供担保，在原被告双方协商一致后，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，后被告与中国农业银行股份有限公司安顺分行（以下简称：农业银行安顺分行）签订《个人担保借款合同》，农业银行安顺分行借给被告129000元，后因被告未按时履行还款付息义务，导致原告承担保证责任，农业银行安顺分行于2020年7月7日行使债权人权利，直接从原告账户划扣了被告尚欠农业银行安顺分行的借款本息共计82839.82元。在此期间，被告也未按约定支付尚欠原告的保险费。原告多次联系被告要求其支付代偿借款本息及保险费，但至今被告仍未向原告支付上述款项。据此，为维护原告合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向贵院提起诉讼，请求依法判决如前所请。被告冯良伟辩称，我在保险公司做的贷款是129000元，从2019年1月贷款的，从2月开始还款的，刚好还了一年，但从第二年开始我就没有收入了，后面我有钱我都会补还一部分，我是微信转款的方式转给工作人员的，我们做贷款的是生意周转再加上全国疫情的影响所以才还不了的，不是恶意不还款的，而且从起诉状来看，整个还款的利率达到了6.89%，这个是不符合法律规定的，过高，且中国人保财保险公司与其成立的保证保险关系不合法。原告围绕诉讼请求向本院提供了原告的营业执照、负责人身份证明及身份证复印件，被告身份证复印件，个人信用贷款保证保险投保单及保险单复印件、特别约定复印件，个人担保借款合同、客户还款计划表及借款凭证复印件，还款明细表复印件、代偿债务确认书复印件、代偿债务通知书复印件，《法律服务合同（委托代理、专项法律服务）》复印件、诉讼代理费发票复印件等证据在卷佐证，足以认定。本院经审理认定事实如下：2019年1月13日，被告冯良伟向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，申请办理个人信用贷款保证保险；2019年1月15日，原告接受被告的申请，向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明：投保人为被告冯良伟，被保险人为中国农业银行股份有限公司安顺分行（以下简称农行安顺分行）；贷款金额129000元；保险费信息为：保险费60400.8元，保险金额为143154.49元，赔偿等待期80天，绝对免赔率为0，费率1.172%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1677.8元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：详见特别约定清单（特别约定上无投保人签字）。之后，被告作为借款人，农行安顺分行作为贷款人，原告作为保证人签订《个人担保借款合同》，约定被告向农行安顺分行贷款129000元用于生产经营；担保方式为保证；合同第9.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。合同签订后，农行安顺分行于2019年1月18日向被告发放贷款129000元。此后，被告按约向农行安顺分行偿还部分贷款本息；2020年7月7日后，因被告逾期80天未按合同约定向农行安顺分行偿还借款本金及利息，农行安顺分行向原告发出《代偿债务通知书》，要求原告代被告清偿借款本金81419.88元，利息1285.78元，逾期罚息134.16元，合计82839.82元。原告依约向农行安顺分行理赔后，农行安顺分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明同意接受并已受到原告支付的82839.82元赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时查明，被告共向原告支付保费23486.2元。另查明：《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条规定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。对于原告要求被告偿还代偿款82839.82元的诉讼请求，农行安顺分行按照与原、被告签订的《个人担保借款合同》向被告发放贷款后，被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人农行安顺分行赔付了贷款本息共计82839.82元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定；本案中，在82839.82元的赔偿金额范围内，原告要求代位行使被保险人农行安顺分行对借款人请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告该项诉请有理，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保险费36911.6元的诉讼请求，根据保险单约定，涉案保单约定的保险费金额为60400.8元，按月支付的保险费为1677.8元；同时，双方约定保险期间为从个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息为止；且原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条规定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。原告已于2020年7月7日对被告欠农行安顺分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2020年7月7日止，故被告支付保险费的截止日期亦应为2020年7月7日，被告应支付给原告的保险费应为从保险期间开始之日（2019年1月18日）至理赔之日（2020年7月7日），即1677.8元/月÷30天536天=29976.69元，扣除被告已支付的23486.2元，被告尚欠原告的保费为：29976.69元-23486.2元=6490.49元，超出部分本院不予支持。对于原告要求被告支付以119751.42元为基数，自2020年7月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的一倍计算违约金至全部款项清偿之日止的诉讼请求，因《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定无投保人签字确认明确具体的违约责任，但原告为被告代偿后必然存在损失，原告以赔偿当日开始按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的一倍计算违约金，不超法律规定，本院予以支持，但本金应当以未还代偿款和未付保费之和（即89330.31元）为基数进行计算。对于原告诉请判令被告承担原告因本案产生的律师费用19063.33元的诉讼请求，因原、被告并未明确约定律师费如何承担，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、由被告冯良伟在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司代其赔偿中国农业银行股份有限公司安顺分行的贷款款项82839.82元；二、由被告冯良伟在本判决生效后十日内支付尚欠原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的保险费6490.49元；三、由被告冯良伟支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司违约金（违约金以89330.31元为基数，从2020年7月7日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2282元，减半收取1141元，由原告中国人民保险股份有限公司安顺分公司负担100元，由被告冯良伟负担1041元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 员  谌 静二〇二一年八月二十三日法官助理  武城锐书 记 员  韩超乾