广西壮族自治区容县人民法院民 事 判 决 书（2021）桂0921民初2837号原告:容县农村信用合作联社杨梅信用社，住所地广西容县杨梅镇绿荫城门街3号，统一社会信用代码91450921200511454R。法定代表人：吴以健，该社负责人。委托诉讼代理人：封德竞，男，19××年×月×日出生，该社主管信贷员工，住容县。被告：覃臣，男，1968年11月11日出生，汉族，教师，住广西容县.原告容县农村信用合作联社杨梅信用社与被告覃臣信用卡纠纷一案，本院于2021年7月23日立案后，依法适用简易程序于2021年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人封德竞和被告覃臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告容县农村信用合作联社杨梅信用社向本院提出诉讼请求：1.被告覃臣向原告偿还其透支的银联公务卡普卡本金9552.26元及利息1389.13元（其中违约金816.2元、逾期利息572.91元）应还本息合计10941.39元（该金额暂计至2021年6月8日），此后按照《广西农村信用社桂盛信用卡章程》和《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止。2.被告覃臣向原告偿还其透支的易臻宝（公务）卡本金16454.98元及费用2891.17元，应还本金加上费用合计19346.15元（该金额暂计至2021年6月8日），此后按《广西农村信用社桂盛信用卡章程》和《易系列卡产品领用合约》的约定计算至还清时止。事实和理由：被告覃臣于2017年9月28日填写了《桂盛信用卡申请表》，向原告申请办理2张桂盛信用卡，同时遵守《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》等内容，并亲自签署声明：本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告覃臣还于同日签署了《领用合约（个人卡）》和《易系列卡产品领用合约》，领用的合约约定了信用卡的使用、还款、收费标准等内容。原告经审核后于2018年1月6日向被告覃臣发放了：①卡号62×××54易臻宝公务卡（信用额度30000元）；于2018年2月23日发放了②卡号62×××60银联公务卡普卡（信用额度20000元）。被告覃臣领取该两张卡后先后于2018年1月15日（易臻宝）、2018年3月7日（公务卡普卡）进行激活，后多次进行使用。截止2021年6月8日，银联公务卡普卡逾期期数4期，累计透支本金9552.26元及利息1389.13元（其中违约金816.22元、逾期利息572.91元），本息合计10941.39元；易臻宝公务卡逾期期数6期，累计透支本金16454.98元及费用2891.17元，应还本金加上费用合计19346.15元。被告未按章程、合约约定归还透支款项已经构成违约，原告多次催收无果而提起本案诉讼。原告为证明其主张向本院提交的证据有：营业执照、金融许可证、负责人证明、被告身份证、《桂盛信用卡申请表》2份、《个人职业和薪金收入证明》、《信用卡章程》、《桂盛信用卡服务价格表》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》、两张卡的卡片信息、账户信息截图、逾期账单明细、两张卡的历史账单交易查询及已出账单交易明细查询、账户现状明细查询、易系列卡须知、透支通知书等证据。被告覃臣对原告方出示的证据没有异议，对原告的诉讼请求和事实也没有异议，只表示现在无法履行还款义务。本院经审理确认事实如下：2017年9月28，被告填写了2份《桂盛信用卡申请表》，向原告申请办理公务卡普卡和易臻宝共两张信用卡，被告覃臣在申请表的的声明为：本人已仔细阅读了《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》，对桂盛信用卡的相关规定和相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。《信用卡章程》明确了信用卡的申领条件及申领手续、使用、费用、双方权利义务，其中消费交易款项免息还款期最长56天，准贷记卡透支利息透支期限最长为60天，超过60天未还的，视为逾期。章程并附有桂盛信用卡服务新价格表，明确违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《领用合约（个人卡）》，约定：1.乙方的当期的非现金交易从银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。乙方使用信用额度取现或者转账的不享受免息还款待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。自乙方预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利。2.乙方可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。3.每期最低还款额为信用卡所有消费交易的10%，加上现金交易的100%，加上账户所有未结的分期交易单期金额的100%，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。4.乙方违反本领用合约及章程等规定的，甲方有权对乙方未清偿款项进行追索。4.桂盛信用卡申请表和《广西农村信用社桂盛信用卡章程》是本合约组成部分。同日，原告（甲方）还与被告（乙方）签订了《易系列卡产品领用合约》，约定：1.主要用于乙方短期资金周转需要进行的消费或提取现金，消费或提现交易自交易发生之日起自动进行分期，每日计算分期手续费，费率标准以发卡机构在发卡时与持卡人约定为准。2.持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无须支付违约金；还款金额小于最低还款额的，需按照最小还款额未还部分的5%支付违约金。易系列卡产品的最小还款额为消费的0.01%＋预借现金的0.01%＋其他的100%。3.还款顺序为上期欠款金额、本期利息、本期费用（如违约金等）、本期透支取现款、本期透支消费款。签订以上合约时，被告覃臣并签订了一份《易系列卡产品使用须知》，须知明确了易系列产品利率调整标准。原告经审核后，于2018年1月6日向被告覃臣发放了：①卡号62×××54易臻宝公务卡（信用额度30000元）；于2018年2月23日发放了②卡号62×××60银联公务卡普卡（信用额度20000元）。被告覃臣领取该两张卡后先后于2018年1月15日（易臻宝）、2018年3月7日（公务卡普卡）进行激活后多次进行使用。截止2021年6月8日，银联公务卡普卡逾期期数4期，累计透支本金9552.26元及利息1389.13元（其中违约金816.22元、逾期利息572.91元），本息合计10941.39元；易臻宝公务卡逾期期数6期，累计透支本金16454.98元及费用2891.17元，应还本金加上费用合计19346.15元。庭审中，被告对上述所透支的本金、利息及违约金均没有异议。本院认为，本案属于信用卡纠纷。被告覃臣作为信用卡的领用人，其与原告签订的《桂盛信用卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约（个人卡）》、《易系列卡产品领用合约》系双方真实意思表示，应合法有效，属于信用卡纠纷。被告未能依约按期偿还透支金额，已经构成违约，依法应承担违约责任。原告主张被告返还透支的公务卡普卡本金9552.26元、易臻宝公务卡本金16454.98元，合理合法，本院依法予以支持。关于公务员普卡的利息和易臻宝公务卡的分期手续费、违约金，因以上合约、章程对利息、违约金、分期手续费等进行了明确约定，被告亦予以认可。故，原告主张被告覃臣支付利息、违约金于法有据，本院应予支持。关于原告主张的公务卡普卡的违约金，根据章程约定为最低还款额未还部分的5%，原告主张的违约金包括了累计的利息、费用等，被告覃臣使用该卡透支，未依约定归还，应依约定的利息和滞纳金条款进行赔偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条判决如下：一、被告覃臣返还原告容县农村信用合作联社杨梅信用社银联公务卡普卡（卡号：62×××60）本金9552.26元和支付违约金及逾期利息【截至2020年6月8日止的违约金为423.77元、逾期利息为572.91元，从2020年6月9日至还清之日止的的违约金及逾期利息按原、被告签订的《广西农村信用社桂盛信用卡章程》和《广西农村信用社桂盛信用卡领用合约（个人卡）》约定的计息方法计算】；二、被告覃臣返还原告容县农村信用合作联社杨梅信用社易臻宝公务卡（卡号：62×××54）本金16454.98元和支付违约金【截至2020年6月8日止的违约金为2891.17元，从2020年6月9日至还清之日止的的违约金按《广西农村信用社桂盛信用卡章程》和《易系列卡产品领用合约》约定的计息方法计算】。上述债务，义务人应在本判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。本案减半收取受理费450元，由被告覃臣负担（该费用原告已预交，由原告直接支付给原告容县农村信用合作联社杨梅信用社）。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。审 判 员 梁旺基二〇二一年八月二十日法官助理 黄明城书 记 员 陈俊霖