河北省滦州市人民法院民 事 判 决 书（2021）冀0223民初1286号原告：中国工商银行股份有限公司滦州支行，住所地河北省滦州市胜利东道2号。负责人：郑首霞，该行行长。委托诉讼代理人：甄彩丽，河北日月新律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭国新，男，该行员工。被告：杨大连，女，1966年10月8日出生，汉族，住河南省安阳市。被告：张国强，男，1966年11月13日出生，汉族，住河南省安阳市。被告：庞大乐业租赁有限公司，住所地滦州市火车站东一公里处。法定代表人：刘振洪，该公司执行董事。被告：庞大汽贸集团股份有限公司，住所地滦州市火车站东一公里处。法定代表人：黄继宏，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司滦州支行（以下简称工行滦州支行）与被告张国强、杨大连、庞大乐业租赁有限公司（以下简称庞大乐业公司）、庞大汽贸集团股份有限公司（以下简称庞大汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告工行滦州支行的委托诉讼代理人甄彩丽、彭国新到庭参加诉讼、被告张国强、杨大连、被告庞大乐业公司、被告庞大汽贸公司及庞大乐业公司经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行滦州支行请求法院：1、依法判令被告张国强、杨大连偿还给原告截止至2021年2月19日的欠款本息41813.38元及透支利息、违约金（透支利息以该款项为基数，自2021年2月19日起计算至款项还清之日止，按日万分之五的利率标准按月计算复利；按每月最低还款额未还部分的5%累计向原告支付违约金。每月支付的违约金数额最高不超过500元）；2、依法判令被告庞大乐业租赁有限公司、被告庞大汽贸集团股份有限公司对被告张国强的债务承担连带清偿责任；3、依法确认原告对豫Ｅ×××××车享有抵押权，对该车辆折价、变卖或者拍卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告张国强为购买豫Ｅ×××××车于2018年11月29日向我行申办了汽车专项分期信用卡（牡丹信用卡），同日签订编号为汽车分期（滦县）字201813596的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为上述合同附件，是合同的有效组成部分。根据合同约定。被告张国强透支购车款52000元、需支付综合服务费8060元、分期付款手续费5405元。上述全部款项的还款方式为按月分期等额，期限36个月，首期偿还1835元以后每期偿还1818元，每月25日前偿还，还款期限自2018年12月12日至2021年12月12日，如原告未按时还款则需支付透支利息及违约金，且原告有权将全部未扣款项一次性计入被告应还款金额，如原告一次性提前偿还全部款项，则提前偿还部分不收取手续费。被告张国强于2018年12月12日透支52000元、需支付综合服务费8060元，被告还款时有逾期且自2019年9月28日后未还款，截至2021年2月19日被告共应还款41813.38元。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）、（4）项的规定。被告在还清全部款项之日前应支付透支利息和违约金。被告张国强与被告杨大连系夫妻关系，被告杨大连为分期付款共同申请人。应与被告张国强共同承担还款责任；被告张国强用豫Ｅ×××××号车为信用卡透支款项进行抵押担保；被告庞大乐业公司、庞大汽贸公司为保证人，保证方式为全程连带责任保证，保证人对全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用应承担连带保证责任。为维护我行合法权益，保证我行财产不受损失，收回全部贷款本息。故向法院提起诉讼。望判如所请。被告张国强、杨大连、庞大乐业公司、庞大汽贸公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，作为买受方的被告张国强（乙方）与作为出卖方的郑州蒂凯斯汽车服务有限公司（甲方）签订《消费信贷分期付款买卖汽车合同》，双方经协商就汽车买卖及担保事宜达成协议，张国强以总价款65000元的价格自甲方处购买长城Ｍ6（型号：ＣＣ6462ＲＭ03Ａ，发动机号为：1825214648，车架号：ＬＧＷＥＦ4Ａ57ＪＦ573098）汽车一辆。甲、乙双方约定，自本合同签订之日起1日内，乙方应向甲方首付购买价款13000元，剩余价款52000元支付方式为：乙方向中国工商银行股份有限公司滦州支行（简称贷款方）申办信用卡贷款以透支方式支付。鉴于庞大乐业公司担保推荐乙方贷款购车，如信用卡贷款获得审批通过，甲、乙双方均同意贷款方将该项贷款转入到庞大乐业公司账户，再由庞大乐业公司转付至甲方指定账户用于充抵剩余价款。甲方指定账户信息如下：郑州庞大一众汽车销售有限公司，开户行：中国银行中牟支行，账号：26×××91。协议还约定了其他有关事项。被告张国强、杨大连于同日办理了牡丹信用卡购车分期付款申请表。同日，原告作为分期付款发放人与作为分期付款申请人的被告张国强、杨大连签订《工商银行银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，该合同第一条约定，分期付款申请人由庞大乐业公司推荐购买汽车，车辆总价为65000元，分期付款申请人自行支付首付款13000元，剩余购车款52000元，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额52000元；第三条约定，汽车专项分期款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其他任何用途。分期付款申请人根据本合同第四条约定使用信用卡直接支付的，分期付款申请人承诺向指定汽车经销商／合作机构庞大乐业公司进行支付。第四条分期付款申请人授权分期款项发放人按一下第4.2种方式发放分期款项：4.2分期付款申请人授权分期款项发放人工行滦州支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额（大写）陆万零陆拾元，扣收后支付给该汽车经销商／合作机构庞大乐业公司，入账账户信息如下：账户名称：庞大乐业公司，账号：04×××28，开户行：中国工商银行股份有限公司滦州建新支行。第五条约定：分期付款申请人使用汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1835元，以后每期偿还的金额为人民币1818元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。第六条约定：分期付款申请人应按分期付款的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费5405元。手续费一经支付，除本合同约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。第七条约定：如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第九条第三项约定：在本合同有效期内如果发生分期付款申请人未按时还款事项时，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责。合同第十三条就“抵押物”进行了约定，被告张国强以所购汽车向原告办理了抵押担保。合同第十七条“抵押权的实现”约定，主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第（2）项约定，甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。第三条第（4）项约定，乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。2018年12月12日，被告张国强为原告出具《信用卡启用及综合服务费扣收授权委托书》，授权内容为：本人因办理信用卡购车专项分期付款业务，已经向庞大乐业公司支付首付款，现委托贵行将本人的专项购车信用卡（卡号：42×××77）进行启用，并将其余车款52000元及综合服务费用人民币8060元，以透支形式扣收后支付该公司，入账账户信息如下：账户名称：庞大乐业公司，账号：04×××28，开户行：工行滦县支行，上述综合服务费用透支款项办理36期的分期付款业务，需按照9%的手续费率向银行支付分期付款手续费5405元，透支扣收金额和手续费应按月分期向银行支付，还款期限2018年12月12日至2021年12月12日，上述综合服务费用一经支付均不向分期付款申请人退还，应还未还部分随应还分期付款金额一次性结清。2018年12月12日，被告庞大乐业公司向原告出具了担保承诺函，承诺为被告张国强的担保为全程连带责任担保和保证金质押担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；原告根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起三年。查明，2017年11月1日，作为债权人的原告与作为担保人的被告庞大乐业公司双方签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款义务合作机构担保合同》。根据该合同约定，被告庞大乐业公司同意为汽车专项分期申请人提供担保，是该合同的保证人，担保方式为全程连带责任保证担保。保证期间自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；原告依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。2016年3月31日，作为债权人的原告与作为担保人的被告庞大汽贸公司双方签订了《购车专项分期付款担保合同》。根据该合同约定，被告庞大汽贸公司同意为中国工商银行信用卡分期付款购车人提供担保，是该合同的保证人，担保方式为连带责任保证担保，保证期间自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2016年4月1日，被告庞大汽贸公司出具补充说明，此说明系《购车专项分期付款担保合同》的有效补充，内容为：我公司承诺无条件的为庞大乐业公司在工行滦县支行办理的自2014年1月1日起所有购车业务提供全程无限连带担保责任，担保终止日至庞大乐业公司在工行滦县支行所有购车分期业务还清后两年。2018年12月10日，被告张国强对涉案豫Ｅ×××××车辆号办理了抵押登记，抵押权人为原告。2018年12月12日，原告根据被告张国强办理的《信用卡启用及综合服务费扣收授权委托书》的约定将被告张国强办理的牡丹卡银行透支款项（含购车剩余款项、综合服务费）60060元转至《工商银行银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中约定的被告庞大乐业公司的账户之中。查明，被告张国强在办理透支款项后，被告张国强、杨大连偿还了8993.02元。原告从保证人庞大乐业公司账户扣划金额22259.07元，截止2021年2月19日，被告张国强共欠原告借款本息及透支利息、违约金合计41813.38元。对于上述事实，有原告方的陈述以及原告向本院提交的有关合同、牡丹信用卡领用合约、章程、担保承诺函、牡丹信用卡购车分期付款申请表、工商银行查询信用卡交易明细、终端交易平台、牡丹卡账户存贷利息查询单、机动车权属登记证书等证据予以证实并在巻予以佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告双方之间所签的涉案合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反相关法律法规的强制性规定，协议真实有效，合同依法成立，当事人应按合同约定履行自己的义务。被告张国强、杨大连未按合同的约定按时足额向原告偿还透支款项，属违约行为，原告宣布提前扣收全部透支款项符合合同约定，本院予以支持。截止2021年2月19日，被告张国强共欠原告借款本息及透支利息、违约金41813.38元，因此对原告要求被告偿还欠款本息41813.38元的诉讼请求予以支持。原告与被告张国强、杨大连约定贷款支付的利息、复利和违约金的计算标准是经国家有关部门批准的，故符合国家的有关规定，本院对此予以认定和采信。因此根据合同的约定及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，对原告要求被告张国强、杨大连以41813.38元为基数支付自2021年2月19日之后的透支利息及违约金的诉讼请求予以支持。被告庞大乐业公司和被告庞大汽贸公司均为被告张国强办理信用卡透支贷款向原告提供了连带责任保证，故根据有关法律规定，该二被告应依法、依约对被告张国强、杨大连应向原告偿还款项承担连带偿还责任。原告诉请对被告张国强用于抵押并办理抵押登记的案涉车辆的折价、变卖、或者拍卖的价款享有优先受偿权的请求符合有关法律规定，本院对此予以支持。被告张国强、杨大连、庞大乐业公司和被告庞大汽贸公司经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法视其放弃答辩、质证和辩论的权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款和第二款、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十四条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》（法释【2020】28号）第三十八条、第四十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张国强、杨大连于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滦州支行截止至2021年2月19日的欠款本息41813.38元（含透支利息、违约金）及2021年2月19日之后的透支利息和违约金（透支利息计算方法：以41813.38元为基数，自2021年2月19日起计算至款项还清之日止，按日万分之五的利率标准按月计算复利；违约金计算方法：按每月最低还款额未还部分的5%累计向原告支付违约金，每月支付的违约金数额最高不超过500元）；二、被告庞大乐业租赁有限公司和被告庞大汽贸集团股份有限公司对本判决第一项承担连带偿还责任；三、原告中国工商银行股份有限公司滦州支行对被告张国强用于抵押的长城M6（型号：CC6462RM03A，发动机号为：1825214648，车架号：LGWEF4A57JF573098）汽车一辆的折价、变卖或者拍卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费846元，减半收取计423元，由被告张国强、杨大连负担。此款于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审判员  吴尚武二〇二一年八月三日书记员  张凯超