河北省邯郸经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）冀0491民初1291号原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地：河北省邯郸市滏西大街33号，统一社会信用代码证：911304008055652606。负责人：温涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：才帅，该公司员工。委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。被告：马宏斌，男，汉族，1972年8月7日出生，住河北省邯郸市邯山区。被告：张艳红，女，汉族，1970年10月27日出生，住河北省邯郸市邯山区。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司与被告马宏斌、张艳红保证保险合同纠纷一案,本院于2021年7月20日立案后,依法适用简易程序,于2021年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司委托诉讼代理人才帅到庭参加诉讼，被告马宏斌、张艳红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告马宏斌偿还原告代为偿还的贷款本金21456.96元、利息464.5元，共计21921.46元；2、判令被告马宏斌支付原告保险费2627.53元；3、判令被告马宏斌支付原告罚息截止到起诉之日暂计5633.82元（自代偿之日起至实际履行之日止，每日按照代偿余额的0.05%累计计算）；4、被告张艳红对上述款项承担连带偿还责任；5、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由二被告承担。综上，被告共需支付原告30182.81元。事实与理由：2017年7月13日，被告马宏斌向原河北银行股份有限公司邯郸县支行申请个人小额信用贷款72000元，原告出具了个人信用贷款保证保险保险单，为其提供保证。后原河北银行股份有限公司邯郸县支行向被告马宏斌发放了72000元贷款，被告张艳红签订共同还款承诺书，承诺自愿对上述贷款承担连带偿还责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为二被告代偿本金及利息21921.46元。经原告多次催要，二被告至今未偿还。鉴于上述事实，二被告的行为已经侵害了原告的合法权益，二被告应承担偿还责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，特诉至贵院。被告马宏斌、张艳红未进行答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据一，被告的身份证复印件1份，证明被告的主体资格。证据二，送达地址确认书2份，证明二被告住址。证据三，还款保证书1份，证明约定还款义务。证据四，共同还款承诺书1份，证明被告张艳红承担连带偿还责任。证据五，个人信用贷款保证保险投保单、保险单各1份，证明被告知情且自愿申请，并正式投保。证据六，保险费缴纳明细1份，证明被告缴纳的保险费情况。证据七，客户声明书1份，证明被告明确知晓客户声明书所列事项。证据八，代偿债务通知书1份，证明被告需向原告公司偿还原告代偿的银行款项。证据九，代偿债务与权益转让确认书2联，证明银行对被告追偿的全部权益转让给原告公司。证据十，索赔申请书1份，证明银行向原告公司申请理赔。证据十一，银行还款明细清单1份，证明被告的还款明细。证据十二，银行贷款合同1份，证明被告向银行贷款的事实。被告马宏斌、张艳红未到庭质证，也未提交证据。经审查，原告提交的证据客观、真实，能够相互印证，形成完整的证据链条，本院对原告提交的证据予以确认。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马宏斌以向原河北银行股份有限公司邯郸县支行（后变更为河北银行股份有限公司邯郸春风支行）申请个人小额信用贷款为由，于2017年6月30日向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方于2017年7月12日订立了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，投保人为被告马宏斌，被保险人为原河北银行股份有限公司邯郸县支行，贷款金额为72000元，保险费25797.60元，保费缴纳方式为每月缴纳716.60元，赔偿等待期为80日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月6日，被告马宏斌向原告出具还款保证书，承诺如出现逾期超过80天，本人自愿每日按照代偿余额的0.5‰支付罚息；并出具《客户声明书》，声明已明确知悉“个人纯信用贷款保证保险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为10.8%，每月还款日期13日，退保费率标准、提前还款手续等。同日，被告张艳红（与被告马宏斌系夫妻关系）向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司签署了共同还款承诺书，张艳红作为承诺人承诺当借款人马宏斌到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，以其所有的财产自愿承担连带还款责任，范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任，责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年（每年按365天计算）。被告马宏斌与原河北银行股份有限公司邯郸县支行签订了《河北银行人保如意贷借款合同》（合同编号DK170713000186），借款金额为72000元，借款用途仅限于其他综合消费，贷款期限为36个月，借款起始日为贷款发放之日，贷款年利率为6.65%，还款方式为按月等额本息还款。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为被告在原河北银行股份有限公司邯郸县支行的贷款提供保证。原河北银行股份有限公司邯郸县支行于2017年7月13日向被告马宏斌发放贷款72000元。合同履行期限内，被告马宏斌未按合同约定偿还贷款本息和支付保险费，2017年8月13日至2019年10月13日共支付原告保险费18648.38元，贷款本息偿还至2019年9月13日,余欠贷款本金21456.96元、利息464.5元。2020年1月5日，原告依据人保个人信用贷款保证保险保险单的约定为被告马宏斌代偿了借款本金21456.96元，贷款利息464.5元，本息合计21921.46元。河北银行股份有限公司邯郸春风支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款21921.46元，并同意将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给原告。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务；当事人应当按照约定全面履行自己的义务；当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司与被告马宏斌订立的个人信用贷款保证保险保险单，系双方真实意思表示，依法成立，对当事人具有法律约束力，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务，否则应当承担违约责任。第一，被告马宏斌应当承担给付原告余欠借款本息及保险费的义务。因被告马宏斌未按约定履行借款合同的义务，原告依据个人贷款保证保险的约定为被告马宏斌偿还上述借款本金及利息后，有权依据保险合同约定及《中华人民共和国担保法》的规定行使追偿权，故原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司请求被告马宏斌偿还代偿本息21921.46元，本院予以支持，保险费2682.41元（截至2020年1月4日，716.60元X3个月+716.60元/30天X23天-16.78元），原告仅主张保险费2627.53元，系对自己权利的部分放弃，本院予以支持。第二，关于罚息，原告主张每日按照代偿余额的0.05%计算，罚息约定过高，本院认为应按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍支付自2020年1月5日至清偿完毕之日止的利息。第三，被告张艳红在共同还款承诺书上签字，并承诺自愿承担连带还款责任，故原告主张要求被告张艳红承担连带偿还责任，本院予以支持。第四，原告主张的保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马宏斌偿还原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司代偿本金及利息21921.46元；二、被告马宏斌向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付保险费2627.53元；三、被告马宏斌以欠付的代偿款为基数，按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍向原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司支付自2020年1月5日至清偿完毕之日止的利息；四、被告张艳红对上述一、二、三项承担连带偿还责任；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。上述事宜，自本判决生效之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费555元，减半收取计277.5元，由被告马宏斌、张艳红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于邯郸市中级人民法院。审 判 员  李 筠二〇二一年八月三十日法官助理  蒋志梅书 记 员  张明一附本判决适用的相关法律依据：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。