甘肃省通渭县人民法院民事判决书（2021）甘1121民初1644号原告：蔡某，男，汉族，通渭县榜罗镇文树川学校教师，身份证住址：甘肃省通渭县榜罗镇文丰村尹台社38号，现住通渭县。        被告：程某，男，汉族，通渭县姜滩小学教师，身份证住址：甘肃省通渭县常家河镇南河村二社43号。        原告蔡某与被告程某民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡某、被告程某到庭参加诉讼，现已审理终结。        蔡某向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告借款本金102727.51元。（截止2021年6月18日剩余未还借贷本金99507.81元，原告垫付还款3219.7元，原告已还10期本息月保险费、担保费、服务费总共49270元）；2．判令被告以99507.81元为基数，按照年利率6.9％支付借贷利息和月保险费担保费服务费三项费用1117.56元／月，到还清借款为止；3．判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2020年7月25日，被告程某因房屋装修欠缺资金，借用原告蔡某的名义，向华夏银行股份有限公司珠海分行借款134000元，借期36月，年利率为6.9％；付款金额确认书约定：每月需付款金额5274.65元（实际每月还款本息合计金额4131.41元，每月保险费424.51元，每月担保费4.29元，每月服务费688.76元）；逾期还款的罚息按合同约定的利率加收50％的罚息利率，计收利息。原、被告口头约定：被告应按照原告和华夏银行股份公司珠海分公司签订的合同约定的期限和金额按时还款。被告每月将应还款金额5248.97元打入原告的银行账户（卡号：×××），再由该银行扣减原告应还款金额。被告实际使用了该借款，该借款发放后的八个月，被告能够按约定还款，共打入原告银行扣款账户49270元。从第九个月至今，被告背信弃义拒绝还款。原告多次催促，被告全然对此无动于衷。由于原告向华夏银行股份有限公司的借款月息（770.5元）、月保险费、月担保费、月服务费共计1888.06元，被告拒绝还款，原告经济已十分拮据，无能力为被告垫付借款本息等服务费用。原、被告补充约定：被告必须在2021年6月2日前还清原告和华夏银行股份有限公司珠海分行签订的借贷合同约定的借款本息等全部费用。原告多次催促被告偿还原告跟华夏银行的借款本息等费用，被告拒绝履行还款承诺。根据原、被告《借款合同》的约定和《中华人民共和国民事诉讼法》第二十五条的规定，特向贵院提起诉讼，请求依法维护原告的诉请。        程某辩称，2020年7月25日，我的确以蔡某名义从网上借款134000元，当时我和蔡某约定：每月的借款本金、利息、保险费等所有应向华夏银行偿还的费用均由我偿还，第一个月我偿还了6000元，是我直接转到原告的账户上了，第一个月打完款后，发现这个利息特别高，原告就要求我全部一次性结清，我在9月份又还了6000元，在9月25日，原告向我妻子催要，我妻子向原告告知我欠款比较多的事实，然后我们家里面凑钱，在2020年10月8日就向原告偿还了132000元，这132000元里面还包括我与原告之间的其他借款，我欠原告的借款全部还清了，这是原告起诉我通过他名义借款的事实。10月9日，因为网上买彩票，我向原告又重新借了30000元，10月13日重新借了50000元，10月19日又重新借了50000元，我借这130000元的时候给原告说用一下，没有说什么时候偿还，也没有约定利息。从10月19日之后，我向原告通过邮政银行的借款及这130000元，向原告分次还了些，10月23日还了6000元、11月17日还了7600元、12月17日还了1600元，12月22日还了5270元，2021年1月14日还了1600元、1月21日还了6000元、2月18日还了1600元、2月23日还了6000元、3月21日还了1598元、3月22日还了6000元、4月28日还了3200元、（以上均是支付宝转银行卡），5月14日微信转账1400元，之后再没有还过。综上，我通过原告名义在网上平安普汇借款134000元，在2020年10月8日，通过家里面凑钱，已经还清了，后面分批次在原告跟前总共借款130000元，我每月都向原告偿还，对于原告所诉，我只还剩余本金部分（借的130000元减去已还的部分），对当时没有约定的利息等我不承担。邮政银行的款是2019年9月9日借的，我从2019年10月开始还，还到2020年9月，2020年10月8日还的132000元包括邮政银行的借款，从10月23日开始，我每月还了邮政银行的款1600元，还了7个月，所以我之前还的钱里面减去7个月每月还的1600元就是我向原告偿还的130000元的借款。        本院经审理认定事实如下：原、被告原系同事关系，2020年7月25日前，被告提出在原告名下为其借款用于装修房屋，其联系了贷款人。2020年7月25日，经被告联系，原告及贷款人华夏银行股份有限公司珠海分行签订了《线上个人保险保证借款合同》，合同约定：“借款金额为134000元，借款期限36月，执行年利率6.9％，原告授权贷款人或其委托的合作机构在贷款期限内，按照还款计划从原告开户行：中国工商银行、户名：蔡某、账号：×××的银行卡扣收还款本息，原告委托平安普惠融资担保有限公司为其贷款提供保证担保”。当天，原告与平安普惠融资担保有限公司甘肃分公司签订了《服务委托书》、《委托担保合同》，《服务委托书》记载：“本人委托平安普惠融资担保有限公司甘肃分公司为本人借款提供保证担保，为增加获得融资概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网点等各方面条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务，本人愿意为此向受托方支付服务费每月向受托方支付借款本金金额的0.514％作为月服务费，本人理解上述服务费根据现金流状况折合年化费用率为10.739％，具体每月金额以及支付方式以《付款金额确认书》约定为准”；《委托担保合同》约定：“担保比例1％，月担保费率0.32％，违约金费率0.063％／日，原告理解并认可上述担保费根据现金流状况折合年化费用率为6.244％，具体每月金额以及支付方式以《付款金额确认书》约定为准”。上述合同均系线上签订，原、被告及贷款担保方工作人员同时在场，贷款于签订合同当天发放后，由原告通过支付宝转账于被告，当天原、被告约定被告应按照上述各合同约定的期限和金额将每月所有应还款金额打入原告账号为×××中国工商银行账户（以下简称工行账户），再由银行扣收。被告于2020年8月19日、9月20日向原告工行账户转账均6000元。后双方协商，因利率及服务费等过高，提前还款，被告于2020年10月8日向原告转账132000元（其中120000元为银行柜面汇款，12000元为支付宝转账）用于提前还款，但次日，经被告要求，原告又通过支付宝向被告转账50000元，后原告再次按被告要求于10月13日、10月16日向被告支付宝转账分别50000元、30000元，共计130000元。被告于2020年10月19日、11月17日各偿还6000元，于12月22日偿还5270元，于2021年1月21日、2月23日、3月22日各偿还6000元。该笔借款，除上述被告偿还部分，原告偿还13717.64元，截至2021年7月23日原告最后一次还款，尚欠本金92368.86元。        另查明，2021年6月12日，经原告请求，被告向原告补写借条及说明各一份，借条记载：“今借到蔡某人民币134000元”，借款日期为2020年6月23日，被告书写的说明内容为：“2020年6月23日借款134000元，每月还款5248.97元，还款36期。如果提前还款，按实际计算”。        本院经审理还查明了以下事实：2019年9月7日，经原、被告协商后，二人在原告名下向中国邮政储蓄银行借款50000元，借款由原告使用20000元，被告使用30000元，利息按双方使用比例各自负担，被告于2019年10月11日、11月16日、12月17日、2020年1月15日、2月12日、3月17日、4月11日、4月27日、6月5日、7月4日、8月17日、9月20日、10月16日、11月17日、12月17日、2021年1月20日、2月18日均向原告中国邮政储蓄银行转账1600元，2021年1月14日、4月28日向原告工行账户转账分别1600元、3200元，2021年5月14日微信转账1400元；原告陈述中国邮政储蓄银行应该由被告偿还的借款本息全部还清了。        以上事实，有原、被告陈述及《线上个人保险保证借款合同》、《委托担保合同》、《服务委托书》、借记卡账户历史明细清单、借条等证据予以证实。        本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。本案的争议焦点为原告主张的借款系被告在原告名下向华夏银行股份有限公司珠海分行的借款还是重新借款，根据被告于2020年10月19日、11月17日、12月22日、2021年1月21日、2月23日、3月22日按月定额向原告工行账户转账这一事实，以及被告2021年6月12日书写的借条及说明内容综合分析，被告不仅明知原告在2020年10月9日、10月13日、10月16日向其交付的130000元系其在10月8日向原告工行账户转账的款项，而且被告对其在2020年10月19日后按月定额向原告转账的款项系用于偿还华夏银行股份有限公司珠海分行的借款是明知的，故本案借款不应认定为被告重新借款。被告未按双方约定及时偿还华夏银行股份有限公司珠海分行借款，原告要求被告承担还款责任的诉讼请求，于法有据，应予支持。被告应遵守其与原告的约定，按原告与华夏银行股份有限公司珠海分行、平安普惠融资担保有限公司甘肃分公司合同约定的借款本金、借款利率（年利率6.9％）、月服务费率（0.514％，以134000元为基数）、月保险／担保费率（0.32％，以134000元为基数）向原告悉数偿还。截至2021年7月23日，原告名下向华夏银行股份有限公司珠海分行的借款，原告偿还13717.64元，被告偿还49270元，尚欠本金92368.86元，故被告应偿还原告借款106086.5元（13717.64元＋92368.86元）。关于自2021年7月24日起至借款还清之日，被告应向原告支付利息的利率计算标准，应以尚欠本金92368.86元为基数，按照原告与华夏银行股份有限公司珠海分行合同约定的年利率6.9％计算，自2021年7月24日起至借款还清之日，被告还须按原告与平安普惠融资担保有限公司甘肃分公司合同约定，向原告支付服务费、保险费、担保费三项费用合计为每月1117.56元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：        一、由被告程某偿还原告蔡某借款106086.5元；        二、由被告程某以92368.86元为基数按年利率6.9％向原告蔡某支付自2021年7月24日起至借款还清之日的利息；        三、由被告程某自2021年7月24日起每月向原告蔡某支付保险费、担保费、服务费合计1117.56元直至借款还清之日。        以上一、二、三项定于本判决生效后30日内履行。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1177元，由被告程某负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。        审判员    陈童灵二〇二一年八月十二日书记员    李同同