湖南省郴州市苏仙区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1003民初1594号原告：郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行，住所地郴州市苏仙区苏仙南路56-9号。负责人：李虎，系该支行行长。委托诉讼代理人：欧阳志华，湖南悦凌（郴州）律师事务所律师。被告：杨某某，男，汉族，1967年2月23日出生，住址：湖南省郴州市苏仙区。被告：王某某，女，汉族，1966年3月18日出生，住址：湖南省郴州市苏仙区。原告郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行（以下简称“农商行白鹿洞支行”）与被告杨某某、王某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行白鹿洞支行的委托诉讼代理人欧阳志华，被告杨某某、王某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行白鹿洞支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨某某偿还借款本金500000元，利息78216.32元（利息及罚息利率按《个人借款合同》约定的从2018年12月21日起计算至贷款本金清偿完毕之日止，暂计算至2020年8月23日），本息合计578216.32元。二、判令被告王某某对借款本息及原告实现债权的费用承担抵押担保责任，原告对登记在被告王某某名下的位于郴州市××路××栋××号房【产权证号：郴房权证市测区字第0××5号】享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。三、判令本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2017年7月24日，被告杨某某与原告农商行白鹿洞支行签订《个人借款合同》，约定被告杨某某向原告借款500000元，借款期限为36个月，借款用途为借新还旧，按季结息，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同月利率为7.5208‰（其中：基准利率3.9583‰，利率浮动比90%），罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。同日，被告王某某与原告签订《抵押合同》，约定被告王某某以登记在其名下的位于郴州市××路××栋××号房【产权证号：郴房权证市测区字第0××5号】为本案借款本息及实现债权的费用提供抵押担保，并于2017年7月27日办理了抵押登记手续。2017年7月25日，原告向被告杨某某发放贷款500000元。借款到期日为2020年7月25日，现被告未如期依约履行还款义务，截止至2020年8月23日，被告尚欠原告借款本金500000元，利息78216.32元，本息合计578216.32元，被告违反合同约定，拒不支付借款本息，故提起诉讼，望法院判如所请。被告杨某某辩称：原告诉请属实。被告杨王某某辩称：1、杨某某改变借款用途，原告农商行白鹿洞支行明知其改变借款用途仍然发放该笔贷款，是导致该借款逾期未还主要原因，杨某某和农商行白鹿洞支行应承担主要责任。2013年元月13日借款人杨某某谎称以借款购材料搞工程为由，郴州市万原集市货仓管理有限公司执行董事王良辉出面帮助其向原告白鹿洞支行借款50万，要求其作抵押担保，后来才发现该款项被杨某某转借给王良辉，杨某某从中高额获利5万元好处费。2013年杨某某借的该贷款一直都是王良辉在还款。杨某某和王良辉的骗贷行为已经触犯了我国【刑法】第175条高利转贷罪。杨某某改变借款用途未按主合同履约，白鹿洞支行明知其改变借款用途也未及时介入和监督制止仍然发放贷款，并且过后也未纠正借款人错误，最终因王良辉有意赖账形成蝴蝶效应导致该笔借款至今未清偿，杨某某这种不诚信的欺骗行为，侵犯了担保人的合法权益，根据民法典146条："行为人与相对人以虚假的意思表示实施的法律民事行为无效"据此该主合同是无效合同。2017年7月24日借款人杨某某与郴州农商银行白鹿洞支行签订的借新还旧合同，客观上是以新贷形式延长旧贷的还款期限。旧贷借款人的虚假无效行为延续至新贷，根据民法典407条："抵押权处分的从属性"抵押权以其所担保的债权为前提，因此该主合同无效，从属于主合同的抵押合同无效。2017年7月24日原告白鹿洞支行与其签订的抵押合同存在霸王条款，有失法律公正。根据民法典第497条第（2）条"提供格式合同方不合理的免除或减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权力"的，该格式条款无效。借款人杨某某为逃避债务有意转移财产，涉嫌违法，2010年8月3日，杨某某进驻郴州市万原家居购物广场1-DB-15号经营红木家具店铺，至2019年赚得盆满钵满，2019年底见郴州市农村商业银行白鹿洞支行这笔借款快到期了，就急急忙忙将店面转买，将财产资金转移，杨某某有钱不还这是恶意逃债行为，根据民法典146条："以虚假的意思表示隐藏的民事行为的效力，依照有关法律规定处理"根据以上事实，借款人杨某某不讲诚信违反主合同改变借款用途，农商银行白鹿洞支行明知其改变借款用途还发放贷款，其后杨某某又恶意转移财产逃避债务，故请求免除其抵押担保责任，维护其正当权益。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告杨某某因经营需要资金，于2017年7月24日向原告农商行白鹿洞支行申请借款500000元。同日，被告杨某某与原告农商行白鹿洞支行签订《个人借款合同》（合同编号：-1890020XXX-借字【2017】-00000XXX号），合同主要约定：一、借款用途：借新还旧；二、借款金额和期限：金额为500000元人民币，借款期限为36个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准；三、利率和利息：1、贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为7.5208‰（其中：基准利率3.9583‰，利率浮动比90.0%），贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率按采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整。2、本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按季结息。借款到期，利随本清。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定；四、借款人采取分期还款方式还款；五、担保，本借款为抵押贷款，担保事宜另行签订担保合同。同日，被告王某某与原告农商行白鹿洞支行签订《抵押合同》［合同编号为（1890020XXX）抵字【2017】第00000XXX号］及抵押财产清单、抵押担保承诺书，抵押财产清单上注明“合同编号：（1890020XXX）抵字【2017】第00000XXX号，不动产权证号郴房权证市测区字第0××5号，房号206、306、107。”。抵押担保承诺书上注明“本人王某某自愿为杨某某在贵行的五十万元借款提供抵押，抵押物品是本人个人所有位于苏仙北路郴房权证市测区字第0××5号的房产。如借款人出现违约，本人愿意承担法律责任，并接受抵押担保合同处置条款。”。《抵押合同》主要约定：一、本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）；二、抵押人以下列财产门面（详见编号（1890020XXX）抵字【2017】第00000XXX号的抵押清单）作为抵押物，上述抵押物清单为本合同组成部分；三、上述抵押物暂作价人民币玖拾叁万玖仟陆佰柒拾捌元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。……。抵押合同还对违约责任、争议的解决等进行了约定。抵押物清单注明了房屋所有权证号、建筑面积、评估值或原值、权利价值或抵押值等等。同日，原、被告双方到郴州市房产交易与权属登记管理处办理了房屋抵押登记手续，不动产登记证明湘（2017）苏仙不动产证明第0××4号，抵押期限为2013年1月25日至2020年07月25日。2017年7月25日，原告农商行白鹿洞支行向被告杨某某发放贷款500000元。借款到期日为2020年7月25日，合同到期后被告未如期依约履行还款义务，原告农商行白鹿洞支行于2020年9月3日、2021年1月14日向被告杨某某下达了贷款函证（催收）书。至2020年8月23日被告尚欠原告农商行白鹿洞支行借款本金500000元，利息78216.32元，本息合计578216.32元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前。原告农商行白鹿洞支行与被告杨某某、王某某签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按约全面履行义务。原告依约发放了贷款，被告应按约偿还借款本金及利息，现被告未按约还款，应承担违约责任。原告诉请被告杨某某偿还借款本金500000元，符合双方合同约定，本院予以支持。原告诉请利息（含逾期利息）78216.32元（利息计算至2020年8月23日止，之后利息继续计算至本息清偿完毕之日止），符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王某某为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该担保行为合法有效。故对原告主张对登记在被告王某某名下的位于郴州市苏仙北路的1栋206、306、107号房（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第0××5号）享有以折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿权的诉请，本院予以支持。关于被告王某某认为杨某某改变借款用途、恶意转移财产逃避债务等，致案涉借款合同无效的辩称，本院认为，合同效力的评价应根据合同法等法律法规的规定进行认定，本案即使存在上述情形亦不当然导致诉争合同无效，故对王某某该辩称本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨某某于本判决生效之日起三十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行借款本金500000元及利息（含逾期）78216.32元（利息暂计至2020年8月23日，之后利息按照合同约定的月利率计算至借款全部清偿之日止）；二、被告杨某某在本判决第一项规定的期限内未履行债务时，原告郴州农村商业银行股份有限公司白鹿洞支行有权以被告王某某所有的位于郴州市苏仙北路的1栋206、306、107号房（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第0××5号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9582.16元，减半收取4791.08元，由被告杨某某、王某某负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员 李浩凌二〇二一年八月九日法官助理 李 凤书 记 员 阳 婷