甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书                       （2020）甘0702民初10621号 原告：甘州区某小额贷款担保中心。地址：滨河新区。统一社会信用代码：XXX。法定代表人：李某，系该中心主任。委托诉讼代理人：张某，系该中心科长。被告：郭某1，女，汉族，甘肃省张掖市人。被告：郭某2，女，裕固族，甘肃省肃南裕固族自治县人。委托诉讼代理人：王某（被告郭某2之夫），男，汉族，甘肃省张掖市人，自由职业。被告：郜某，女，汉族，甘肃省张掖市人。原告甘州区某小额贷款担保中心与被告郭某1、郭某2、郜某追偿权纠纷一案，本院于2020年12月11日立案受理。依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘州区某小额贷款担保中心委托诉讼代理人张某、被告郭某2委托诉讼代理人王某、被告郜某到庭参加诉讼，被告郭某1经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告甘州区某小额贷款担保中心向本院提出诉讼请求：1.被告郭某1偿还贷款本金100000元，承担利息6756.25元（清至2020年7月20日），利随本清止贷款全部清偿之日，标的金额106756.25元，利息按照年利率8.625%从2017年10月20日起算至贷款本息还清之日，并打入我中心在张掖农商银行城关支行292110122000006679账户；2.被告郭某1承担本案诉讼费；3.被告郭某2、郜某对上述款项承担连带责任。事实与理由：2017年9月28日，被告郭某2、郜某为被告郭某1担保办理某小额担保贷款，被告郭某2、郜某向原告做出“本人担保贷款人按贷款合同的约定用途、期限使用和偿还贷款，即2019年10月12日前一次性还清所贷款项100000元，如贷款人未能按约定期限还款或出现意外情况，本人愿意承担连带担保责任，偿还贷款本息，如造成你中心担保基金被银行扣划，本人负责偿还担保基金（包括贷款本金、逾期利息、违约金、诉讼费等实现债权的全部费用），利息按银行最高逾期利率计算并利随本清。本人的保证责任不受工作变动、财力状况变动、与其他单位或个人签订合同、借款人丧失民事行为能力等因素影响”。被告郭某1做出：“本人若不能按约定期限偿还贷款，造成银行扣划你中心担保基金的问题，本人愿承担一切清偿责任，同意你中心从本人合法收入中扣划资金，用于偿还贷款（包括贷款本金、逾期利息、违约金、诉讼费及执行费等实现债权的全部费用），利息按照银行最高逾期贷款利率计算并利随本清”的保证。经审核，被告郭某1符合办理某小额担保贷款的条件，我单位贷款审核会议审议同意，我单位与被告郭某1、郭某2、郜某及张掖农商银行城关支行签订《个人借款/保证担保合同》，郭某1在张掖农商银行城关支行贷款100000元整，贷款期限两年，贷款发放日为2017年10月20日，到期日为2019年10月12日。贷款到期后经我单位及张掖农商银行工作人员多次催促，被告仍未按期偿还贷款，现张掖农商银行城关支行已扣划我中心担保基金用于偿还贷款本息，致使区财政创业担保贷款担保基金受到损失，严重影响了全区创业担保贷款工作的顺利开展。为此，原告特向人民法院依法提起诉讼。被告郭某1经本院公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告郭某2未作书面答辩，在庭审中口头辩称，原告起诉担保属实，无异议，要求郭某1偿还，愿意继续承担担保责任。被告郜某未作书面答辩，在庭审中口头辩称，原告起诉担保属实，无异议，愿意继续承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2017年9月28日，原告审核同意为被告郭某1提供担保贷款100000元，贷款期限2年，由被告郭某1给原告出具小额担保贷款还款保证书，保证其在农商银行的贷款100000元按期偿还，若发生不能偿还贷款本息，造成原告的担保基金被银行扣划。逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担，并利随本清。同日，被告郭某2、郜某给原告出具小额贷款担保人承诺书，承诺自愿为被告郭某1小额担保贷款承担担保责任，担保方式为无限连带清偿保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息偿付清为止，担保金额为借款100000元及逾期利息和罚息。被告郭某2、郜某特别声明，若借款人未按期还款，造成担保中心担保基金被银行扣划，本人同意并授权担保中心扣划工资及其他合法收入，用于偿还担保范围内约定的全部费用。逾期利息及其罚息以经办银行和借款人约定的利息承担方式承担。2017年10月20日，张掖农商银行城关支行与被告郭某1、郭某2、郜某及原告签订《个人借款/保证担保合同》，合同约定被告郭某1向农商银行借款100000元，用于百货零售，年利率5.75%，借款期限24月，自2017年10月20日到2019年10月12日，按季结息，借款到期，利随本清，逾期年利率为8.625%。由被告郭某2、郜某及原告提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息等，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年。合同另对其他事项进行了约定。贷款到期后，被告郭某1未还清贷款本息，2020年2月28日，张掖农商银行城关支行从原告的担保基金账户扣收贷款本金100000元、逾期利息3363.56元，共计103363.56元，用于偿还被告郭某1欠付的贷款本息。上述事实，有原告及被告郭某2、郜某的当庭陈述及原告提交的甘州区某小额担保贷款申请审批表、张掖市委统战部出具的证明、甘州区博物馆出具的介绍信、甘州区小额担保贷款担保人身份工资证明书、甘州区某小额担保贷款还款保证书、甘州区某小额贷款担保人承诺书、个人借款保证担保合同、张掖农商银行城关支行甘农商行城字（2020）006号《关于扣收逾期某小额贷款的报告》及扣收清单、逾期利息计算清单等在卷佐证，足以认定。本院认为，张掖农商银行城关支行与被告郭某1、郭某2、郜某及原告签订《个人借款/保证担保合同》和被告郭某2、郜某给原告出具的担保承诺书，均是双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律法规，系有效合同，应受法律保护。双方均应按照合同约定履行自己的义务。张掖农商银行城关支行按照合同约定将贷款10万元支付给被告郭某1，履行了自己的义务。借款到期后，被告郭某1未按照合同约定偿付借款本息，张掖农商银行城关支行按照合同约定从原告账户内扣划103363.56元用于偿付被告郭某1借款本息。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“ 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”因此，原告作为担保人承担了保证责任，其有权向债务人被告郭某1追偿。故本案案由应为追偿权纠纷，并非立案案由小额借款合同纠纷。因此，原告诉讼要求被告郭某1偿还的贷款本金和利息的主张，符合法律规定，本院予以支持，但应以原告实际给被告郭某1代偿的贷款本息金额103363.56元为准。 关于原告诉讼要求被告郭某1承担利息6756.25元，并自2017年10月20日起按照年利率8.625%承担利息至贷款本息还清之日的主张。根据被告郭某1给原告出具的还款保证书中的约定，原告代偿贷款本息后，被告郭某1应承担相应的利息，利息的利率按照与银行签订的《个人借款/担保合同》约定的逾期利息与罚息利率承担方式承担，并利随本清，而《个人借款/担保合同》中约定逾期利息与罚息年利率为8.625%。因此，原告按照年利率8.625%要求被告郭某1承担利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。但计算利息的时间应以原告实际为被告郭某1向银行代偿贷款本息的时间为起息日，并以实际代偿的金额为基数。因此，原告于2020年2月28日为被告郭某1代偿贷款本息103363.56元，故应以103363.56元为基数，自2020年2月29日起按照年利率8.625%承担利息至贷款本息还清之日止。对于被告郭某2、郜某的担保责任问题。被告郭某2、郜某及原告在被告郭某1与张掖农商银行城关支行签订《个人借款/保证担保合同》均为担保人。同时，被告郭某2、郜某又向原告出具了《小额贷款担保人承诺书》，《中华人民共和国担保法》第四条规定“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”根据上述司法解释规定，被告郭某2、郜某给原告出具担保承诺书，实际是被告郭某2、郜某为原告提供反担保，原告接受且未提出异议，因此，原告与被告郭某2、郜某之间的担保合同成立。该承诺书约定被告郭某2、郜某的担保方式为无限连带清偿保证责任，担保期限为自借款人与银行约定的债务履行期限届满之日至借款人在经办银行本息付清为止。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”根据上述规定，被告郭某2、郜某的反担保保证期间应当认定为二年。本案中借款期限届满之日为2019年10月12日，至诉讼之日，并未超过二年。因此，原告要求被告郭某2、郜某履行连带清偿责任的主张，合法有据，本院予以支持。被告郭某2、郜某承担保证责任后，有权向被告郭某1追偿。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款、第三十二条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭某1偿还原告甘州区某小额贷款担保中心代偿的银行贷款本金100000元、利息3363.56元（算至2020年2月28日），合计103363.56元，限于判决生效之日起六十日内付清，并自2020年2月29日起以103363.56元为基数，按照年利率8.625% 承担逾期利息至贷款本息还清之日止；二、被告郭某2、郜某对上述贷款本息承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2435元，公告费400元，合计2835元，由被告郭某1负担，被告郭某2、郜某荣负连带清偿责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费、公告费直接给付原告。本院收取原告的受理费不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。   审  判  长    张 志 勋  人民陪审员    薛 卲 屯                              人民陪审员    杨 金 明 二〇二一年八月二十日  书  记  员    李 风 风   注：本判决书生效后，当事人必须履行，一方逾期不履行的，对方当事人可于本判决书规定的履行期间最后一日起在二年内向本院提出执行申请，逾期不提出申请的视为自动放弃权利。