中华人民共和国广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0191民初12745号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：赵欢欢，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。被告：刘伟民，男，汉族，1968年1月19日出生，住广东省广州市荔湾区。被告：刘绮玲，女，汉族，1999年1月4日出生，住广东省广州市荔湾区。被告：范氏莲（PHAMTHILIEN），越南社会主义共和国国籍，女，1974年8月15日出生。原告平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行）与被告刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭。平安银行委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼。刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1.三被告立即清偿借款本金1209878.11元及利息、罚息、复利（截至2021年05月20日，拖欠利息18674.93元、罚息100.58元、复利195.64元）；自次日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金1209878.11元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以未清偿的利息18674.93元为基数按罚息利率计算；2.平安银行对以位于广东省广州市白云区XXXXX房折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.三被告承担诉讼费。事实与理由：2019年12月5日，平安银行（乙方）与三被告（甲方）签订了编号为平银（广州）个信贷字（2019）第（RL20191202003175）号的《个人抵押贷款合同》，约定由乙方制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》和贷款的发放、还款、违约条款等内容。《个人贷款确认书》的内容包括：贷款金额为1250000元、贷款期限120个月、贷款利率系贷款发放日的同档次贷款市场报价利率（LPR）+100（基点），利率调整方式为按年调（次年对月对日），贷款用途是经营，还款方式是气球贷，且约定以刘绮玲所有的位于广东省广州市白云区XXXXX房作为抵押物并办理抵押登记。2019年12月5日，刘绮玲与平安银行签订了编号为平银（广州）个保字（2019）第（RL20191202003175）号的《个人保证合同》，约定：刘绮玲作为保证人为编号为平银（广州）个信贷字（2019）第（RL20191202003175）号的《个人抵押贷款合同》项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用作连带责任保证。上述合同签订后，平安银行按约定将款项放贷给刘伟民。现刘伟民未按时足额还款，构成违约，平安银行有权要求刘伟民提前归还己发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。范氏莲（PHAMTHILIEN）作为刘伟民的配偶，知悉并同意刘伟民在婚姻期间借贷该笔款项用于经营，该笔经营贷款系夫妻共同债务，且在《个人抵押贷款合同》上签名，是共同借款人，故范氏莲（PHAMTHILIEN）应当承担无限连带责任。庭审中，平安银行变更第1项诉讼请求为：三被告立即清偿借款本金1209878.11元及利息、罚息、复利（截至2021年8月9日，拖欠利息33365.54元、罚息381.22元、复利860.75元；自次日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金1209878.11元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以未清偿的利息33365.54元为基数按罚息利率计算）。刘伟民无答辩，亦未提交证据。刘绮玲无答辩，亦未提交证据。范氏莲（PHAMTHILIEN）无答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年11月26日，刘伟民因需向平安银行申请贷款。《个人贷款申请表》首页记载：刘伟民为主借款人，刘绮玲为共同借款人、与刘伟民系父女关系，PHAMTHILIEN为保证人、与刘伟民系夫妻关系。刘绮玲名下位于广东省广州市白云区XXXXX房[粤（2019）广州市不动产权第XXXXX号]作为抵押物，为履行债务提供担保。《个人贷款申请表》尾部，刘伟民在主借款人处签名，刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）在共同借款人/保证人处签名，范氏莲（PHAMTHILIEN）还在借款人配偶处签名。2019年12月5日，刘伟民（甲方、借款人）、平安银行（乙方、贷款人及抵押权人）、刘绮玲（抵押人）签订编号为平银（广州）个信贷字（2019）第（RL20191202003175）号的《个人抵押贷款合同》。特别约定条款：第一条：贷款金额1250000元，贷款用途为经营，贷款期限为120个月，自2019年12月2日起至2029年12月2日止。实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准。贷款发放日的同档次贷款市场报价利率（LPR）+100（基点）。本合同顶下分期还款贷款的利率调将方式为按年调（次年对月对日）调整。第三条：选择气球贷还款方式时，按照240期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还。第五条：本合同按中华人民共和国法律订立，适用中华人民共和国法律。合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的，应向乙方所在地人民法院提起诉讼解决争议。第七条：抵押物：广东省广州市白云区XXXXX房，权证号：粤（2019）广州市不动产权第XXXXX号。普遍性条款：第四条：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。气球贷还款方式是指甲方按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。气球贷会有一定的期末剩余本金需一次性偿还，因此甲方需在约定的期还款日前提前准备足额还款资金。第六条：甲方应当按本合同约定按时足金、利息及其他费用。第七条：抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。第十三条：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：甲方拖欠贷款本金、利息、费用或其他应付未付款项等。发生违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1.主张贷款提前到期，提前收回部分或全部己发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的公证费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、评估费、拍卖费、财产保全费、送达费、执行费、过户税费等所有费用；5.贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；6.有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；10.有权行使相关担保权利，包括但不限于要求保证人立即履行保证贵任，或通过依法处分抵押物及/或质物实现担保权利；14.依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。第十四条：实现债权的费用是指，甲方到期没有偿还贷款本息，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告费、公证费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、评估费、拍卖费、财产强制执行费、过户税费等，由甲方、担保人负担。2019年12月5日，刘绮玲（甲方、保证人）、平安银行（乙方、债权人）签订编号为平银（广州）个保字（2019）第（RL20191202003175）号《个人保证合同》。特别约定条款：第一条：本合同对应的主合同为编号为平银（广州）个信贷字（2019）第（RL20191202003175）号的《个人抵押贷款合同》，债务人为刘伟民。保证担保的债权本金金额为1250000元。担保的范围为主合同项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用。保证期间为：从本合同生效日起至主合同履行期限届满之日后两年。普遍性条款：第一条：甲方愿意作为保证人为主合同项下债务提供连带责任保证。第二条：无论债务人或第三人是否提供物的担保（抵押/质押），乙方均有权直接要求甲方承担保证责任，而无需先行处分担保物。如乙方放弃行使对担保物（包括债务人提供的担保物）或其他保证人的担保权，甲方仍应按本合同的约定承担全部保证贵任。第三条：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：甲方不及时足额履行代偿贵任，违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务。落款日期为2019年12月5日的《平安银行零售信贷出账确认书》记载：出账申请编号RL20191211000631，主借款人为刘伟民，贷款金额为1250000元，气球贷期供计算期为240期，用途为经营，贷款期限为120个月，利率为贷款发放日的同档次贷款市场报价利率（LPR）+100（基点），利率调整方式为年调。2019年12月5日，刘伟民、范氏莲（PHAMTHILIEN）、刘绮玲作为授权人，出具《付款授权书》，记载：三位授权人指示平安银行将贷款金额1250000元直接划至案外人方捷凯的账户。《个人贷款确认书》记载，刘伟民向平安银行借款1250000元，贷款利率（年）为5.8%，用途为经营，贷款期限120个月，还款方式为气球贷，起贷日为2019年12月11日，到期日为2029年12月11日，首次还款日为2020年1月11日，每月还款日为11日。《不动产登记证明》[粤（2019）广州市不动产证明第XXXXX号]、《广州市不动产登记查册表》记载，2019年12月5日，以位于广东省广州市白云区XXXXX房为抵押物，平安银行为权利人，刘绮玲为义务人，办理抵押权登记，抵押方式为一般抵押。《个人贷款业务客户还款清单》记载：刘伟民贷款1250000元，贷款年利率（单利）为7.345%，放款日为2019年12月11日，到期日为2029年12月11日，还款方式为气球贷，贷款期数120期。刘伟民于2020年1月至2021年2月期间正常还贷，于2021年3月偿还部分利息、复利，于2021年4月起未偿还任何款项。《个人贷款业务贷款账户对账单》记载：截至2021年8月9日，刘伟民已还贷款14期，已还本金40121.89元，剩余本金1209878.11元，已还利息83109.68元，已拖欠5期，拖欠本金13647.87元，拖欠利息33746.76元（含：拖欠利息33365.54元、罚息381.22元），拖欠复利860.75元。刘伟民与PHAMTHILIEN于2011年2月14日在中国办理结婚登记。庭审中，平安银行陈述，经调查，刘绮玲系刘伟民与范氏莲（PHAMTHILIEN）的亲生女儿，属于未婚先育；关于《个人贷款业务客户还款清单》记载贷款年利率（单利）7.345%与《个人贷款确认书》记载贷款利率（年）5.8%不同的问题，因《个人贷款确认书》系2021年8月9日出具，此时刘伟民已逾期还贷，故平安银行根据《个人抵押贷款合同》第一条“贷款发放日的同档次贷款市场报价利率（LPR）+100（基点）”和第十三条“有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行”的约定，在全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率4.65%基础上浮，故《个人贷款确认书》记载贷款年利率为（4.65%+1%）×130%=7.345%。本案起诉书副本于2021年7月24日送达刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）。本院认为：范氏莲（PHAMTHILIEN）系越南社会主义共和国公民，故本案属于涉外民商事纠纷。平安银行与刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）在《个人抵押贷款合同》第五条约定：合同履行中如发生争议，双方协商或调解不成的，应向平安银行所在地人民法院提起诉讼解决争议。根据广州市基层法院一审涉外、涉港澳台商事案件实施集中管辖的规定，本院对本案有管辖权。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：当事人可以协议选择合同适用的法律。平安银行与刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）在《个人抵押贷款合同》第五条约定：本合同按中华人民共和国法律订立，适用中华人民共和国法律。因此，无论是平安银行与刘伟民之间的金融借款合同关系，刘绮玲为刘伟民的债务提供担保并作保证人，还是范氏莲（PHAMTHILIEN）是否应基于夫妻共同债务对刘伟民的债务承担连带责任，本案均适用中华人民共和国法律作为解决案涉争议的准据法进行裁决。平安银行与刘伟民、刘绮玲签订《个人抵押贷款合同》，平安银行与刘绮玲签订《个人保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，各方当事人均应恪守履行。根据《个人抵押贷款合同》普遍性条款第十三条、《个人保证合同》普遍性条款第一条、第三条的约定和《个人贷款业务客户还款清单》记载的还贷记录可知，刘伟民作为债务人自2021年3月起出现不足额还款的情形，且至今未再支付任何款项，刘绮玲作为保证人亦未代为履行债务，已然出现合同约定的违约情形。平安银行有权根据合同约定主张贷款提前到期，提前收回部分或全部己发放贷款本息并要求支付相关费用。《个人贷款业务贷款账户对账单》记载：截至2021年8月9日，刘伟民拖欠剩余本金1209878.11元、利息33746.76元、罚息381.22元、复利860.75元。因此，平安银行诉请支付刘伟民、刘绮玲立即清偿借款本金1209878.11元及利息、罚息、复利（截至2021年8月9日的利息33365.54元、罚息381.22元、复利860.75元；自2021年8月10日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金1209878.11元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以未清偿的利息33365.54元为基数按罚息利率计算），有合同依据，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第四百一十条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。刘绮玲作为抵押人在《个人抵押贷款合同》签名，以名下位于广东省广州市白云区XXXXX房作为抵押物，为《个人抵押贷款合同》项下刘伟民应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息提供担保。因此，平安银行诉请以刘绮玲名下位于广东省广州市白云区XXXXX房折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，有法律依据和合同依据，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所负的债务，属于夫妻共同债务。在案证据显示，在《个人抵押贷款合同》、《个人保证合同》签订之前，范氏莲（PHAMTHILIEN）作为刘伟民的配偶、保证人在《个人贷款申请表》上签名。其后，范氏莲（PHAMTHILIEN）虽不是《个人抵押贷款合同》和《个人保证合同》的签订主体，但《个人抵押贷款合同》签订于刘伟民、范氏莲（PHAMTHILIEN）婚姻关系存续期间，且借款用途记载为经营，故范氏莲（PHAMTHILIEN）对于刘伟民基于《个人抵押贷款合同》所负债务是知情的。平安银行基于夫妻共同债务诉请范氏莲（PHAMTHILIEN）承担连带责任，有事实依据，本院予以支持。刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对平安银行提交的证据进行质证和对平安银行陈述的事实进行抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条、第四十一条，《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百零九条第一款、第一千零六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘伟民应当于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还借款本金1209878.11元及利息、罚息、复利（截至2021年8月9日的利息33365.54元、罚息381.22元、复利860.75元；自2021年8月10日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金1209878.11元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以未清偿的利息33365.54元为基数按罚息利率计算）；二、原告平安银行股份有限公司广州分行有权就刘绮玲名下位于广东省广州市白云区XXXXX房折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在本判决第一项确认刘伟民所负债务范围内优先受偿；三、被告刘绮玲在本判决第一项确认刘伟民所负债务承担连带责任；四、被告范氏莲（PHAMTHILIEN）在本判决第一项确认刘伟民所负债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15860元，由刘伟民、刘绮玲、范氏莲（PHAMTHILIEN）共同负担。如不服本判决，平安银行股份有限公司广州分行、刘伟民、刘绮玲可以在判决书送达之日起十五日内，PHAMTHILIEN（范氏莲）可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 陈文铂二〇二一年八月三十日法官助理 王琼珊书 记 员 吴桂花