西安市莲湖区人民法院 民事判决书 (2021)陕0104民初7449号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：解承梅，陕西旺园律师事务所律师。委托诉讼代理人：李菁，陕西旺园律师事务所律师。     被告：代宝妮，女，1985年7月17日出生，汉族，户籍住址:西安市长安区。   原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告代宝妮信用卡纠纷一案，本院 2021年5月20日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员郭蓉英独任审判，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人解承梅到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、法院判令被告支付原告信用卡逾期欠款本金134072.77元、利息18955.94元、费用44147.21元（费用包括分期付款手续费13785.38元、违约金30361.83元）共计197175.92元（利息及违约金计算至欠款清偿之日止，现暂计算至2021年3月23日）；2、律师费3500元由被告承担；3、全部诉讼费用由被告承担。5事实与理由：2014年4月23日，被告向原告申领了卡号XXXXXXXXXXXX8578个人信用卡一张，之后被告使用该卡进行透支消费，未能按期偿还，截止2021年3月23日被告拖欠本金134072.77元、利息18955.94元、费用44147.21元（费用包括分期付款手续费13785.38元、违约金30361.83元）共计197175.92元。原告多次短信、电话等催要未果，原告因催收产生律师费3500元。为此故诉至法院，要求判如所请。被告经本院合法传唤，期满未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人就真实性及关联性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，作为认定本案相关事实的依据。根据上述证据并结合当事人的陈述，认定事实如下：2014年被告线下填写申请表，办理民生银行信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXXX8969，后卡片损坏换新卡卡号为XXXXXXXXXXXX3139，该卡片到期，续卡卡号为XXXXXXXXXXXX8578。被告领取信用卡后，透支用于日常消费及办理分期业务。信用卡使用期间，因被告违反领用协议的约定，于协议约定的到期还款日未能偿还最低还款额，而出现逾期。截止2021年3月23日被告拖欠本134072.77元、利息18955.94元、费用44147.21元（费用包括分期付款手续费13785.38元、违约金30361.83元）共计197175.92元。原告多次催要未果，诉至法院，要求判如所请。被告填写的申请表记载：本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准及风险和责任，自愿遵守合约约定。上述申请表背面附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约中利息与费用条款约定：2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费的交易款项的利息，免息还款期的最长还款期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息。未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分的100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告。选择最低还款额方式后，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日），足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布届时有效的费率表执行。透支利息按月计收复利。6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权力，并要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人已支付的分期付款手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款和行使权力所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用均由持卡人承担。并约定本行可采用网站公告、营业网点公告等任一方式履行公告或告知义务。另，关于收费标准约定，透支利率每日0.5‰，折算年化利率18.25%，滞纳金为最低还款未还部分的5%。2016年11月15日，民生银行信用卡官方网站，关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，1、收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取 “违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。最低人民币10元。并约定本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。《中国民生银行信用卡申请人声明》申请表记载合约在西安市莲湖区签订。原告对其主张的律师费 3500 元未提交证据。原告为本次诉讼产生公告费650元。诉讼中，原告自认其主张的利息年利率为18.25%，分期付款手续费7笔分期（5万、22666.66元、1527.78元、19999元、14583.31元、10763.90元、4774.30元、9998元）年利率分别为16.43%、16.43%、16.43%、14.52%，17.02%、18.09%、18.09%、14.52%、违约金的年利率无法计算。上述事实，有申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（申请表背面附）、民生银行客户基本信息及欠款余额表、历史交易明细表、账单明细表、催收记录明细表、及本院庭审笔录等在卷为证。 本院认为，被告在原告处申领信用卡,经原告核准发卡, 双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系,合法有效, 原、被告均应按约履行。被告应按《领用合约》约定,在使用信用卡透支或选择分期还款后于约定的还款期限内及时还款。现被告未按约还款,原告要求其按照《领用合约》的约定支付欠款本息等，诉讼中，原告自认其主张的其中相关息费、违约金累计折算年利率超过24%，且原告对其主张的违约金金额未向法院提交计算的基数，自认年利率无法计算。故原告主张的分期付款手续费、利息、违约金总额过高，本院综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限等，酌情判决被告归还原告本金134072.77元、利息18955.94元。对于分期付款手续费13785.38元、违约金30361.83元，本院均不予支持。原告要求被告支付律师费，对此未提交证据，本院亦不予支持。原告要求被告支付公告费，符合合同约定，本院予以支持。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告代宝妮于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止2021年3月23日欠款本金134072.77元；二、被告代宝妮于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止2021年3月23日的欠款利息18955.94元；三、被告代宝妮于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心2021年3月24日起至欠款清偿之日止的利息（按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定计算）； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心要求被告代宝妮偿还截止2021年3月23日分期付款手续费13785.38元之诉讼请求；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心要求被告代宝妮偿还截止2021年3月23日的违约金30361.83元之诉讼请求；六、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心要求被告代宝妮支付2021年3月24日起至欠款清偿之日止的违约金（按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定计算）之诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债 务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务 利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。  案件受理费4310元、公告费650元，均由被告承担（原告已预交，被告在执行上述判决时一并给付原告）。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员    郭蓉英  二〇二一年八月十六日 书    记    员    舒  婧   1