贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0525民初3000号原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。统一社会信用代码91520500055031023A。法定代表人:陈志，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：孙友茂，男，1988年10月2日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司职工。委托诉讼代理人（特别授权）：赖逸，男，1990年1月1日出生，汉族，住贵州省纳雍县。系该公司职工。被告：杨某，女，1980年10月1日出生，汉族，住贵州省桐梓县。被告：吴某，女，1976年6月5日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：吴某3，女，1968年8月14日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：吴某1，男，1964年2月17日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：吴某2，男，1972年6月11日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前称富民银行）与被告杨某、吴某、吴某3、吴某1、吴某2金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月26日立案后，依法适用简易程序于同年8月24日公开开庭进行了审理，原告富民银行的委托诉讼代理人孙友茂和被告杨某、吴某3、吴某1到庭参加了诉讼，被告吴某、吴某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨某清偿欠原告人民币借款本金250000元、利息及逾期利息20197.69元、期内复息147.02元、逾期复利605.5元，共计270950.21元人民币（以上本金、利息、逾期利息及复息暂算至2021年7月8日；之后从2021年7月9日开始所产生的逾期利息及复息均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日）；2、请求判令被告吴某、吴某3、吴某1、吴某2为上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2019年5月24日，杨某与我公司签订合同号为6631120190004416的《个人保证借款合同》。合同约定借款金额为人民币260000元，借款期限自2019年5月24日起至2020年5月1日止，借款利率为月利率9.8‰（年利率11.76%），按月结息、到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，吴某、吴某3、吴某1在上述合同上签字，为杨某的债务承担连带保证责任。我公司于2019年5月28日向杨某发放贷款本金人民币260000元，放款账号62×××89。贷款即将到期时，我公司与杨某于2020年4月30日签订协议号为6639020200000113的《展期还款协议》，协议约定展期金额为250000元，展期还款日期为2021年4月1日，展期利率为年利率11.76%（月利率9.8‰），展期还款方式为按月结息、到期还本。当日，吴某、吴某3、吴某1在上述协议上签字，吴某2出具《保证函》，均为杨某的债务承担连带保证责任。上述贷款展期到期后，杨某未按合同约定归还贷款本息，吴某、吴某3、吴某1、吴某2未履行连带清偿责任。被告杨某辩称：原告诉称属实，现我无力偿还借款，我与吴某2是夫妻，我们有两栋房屋，法院可以拍卖变卖该房屋对原告进行偿还。被告吴某3辩称：原告诉称属实，应优先就债务人的财产拍卖、变卖向原告清偿。被告吴某1辩称：吴某2生意周转不开，为了争取资金，吴某2让我把身份证交给他办事，然后又让我签字后才将我的身份证还给我，我不知道吴某2用我身份证做什么，也不知道我签字是代表什么。贷款合同上面的字是我签的，但我签字时贷款合同中手写的部分系空白，签字时原告也未向我释明我作为保证人要承担的责任，我不愿意对这笔借款承担连带还款义务。被告吴某、吴某2未作答辩。本案经审理认定事实如下：2019年5月24日，原告作为贷款人，杨某作为借款人，吴某、吴某3、吴某1作为保证人，三方签订合同号为6631120190004416的《个人保证借款合同》，约定杨某向原告借款26万元，借款期限自2019年5月24日起至2020年5月1日止，借款利率为月利率9.8‰，按月结息，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。吴某、吴某3、吴某1为杨某债务提供连带保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订后，原告于2019年5月28日向杨某放款人民币26万元，放款账号62×××89。2020年4月30日，原告与杨某、吴某、吴某3、吴某1签订协议号为6639020200000113的《展期还款协议》，对合同号为6631120190004416的《个人保证借款合同》指向借款进行了展期，协议约定展期金额为25万元，展期还款日期为2021年4月1日，展期利率为年利率11.76%，展期还款方式为按月结息、到期还本，其他内容按原合同执行，吴某、吴某3、吴某1仍作为担保人在上述协议上签字。同日，吴某2向原告出具保证函，承诺向原告为杨某在2020年4月30日至2021年4月29日期间内最高融资限额人民币25万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据提现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据每笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起两年。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。贷款到期后，杨某未按合同约定归还贷款本息，吴某、吴某3、吴某1、吴某2未履行连带保证责任。截止2021年7月8日，杨某拖欠原告贷款本金250000元、利息和罚息20197.69元、期内复息147.02元、期外复息605.5元，共计人民币270950.21元。本院认为：原告与杨某、吴某、吴某3、吴某1签订的《个人借款合同》、《展期还款协议》以及吴某2向原告出具的保证函，系各方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、法规的禁止性规定，合法有效。借款合同签订后，原告按照约定向杨某发放了贷款，杨某应严格遵守合同约定按期偿还贷款本金，杨某未按期偿还借款本金的行为已构成违约，应承担继续履行义务，故对原告要求杨某偿还借款本金25万元的诉求，本院予以支持。原告是合法的金融单位，杨某占用原告借款本金给原告造成利息损失，且双方在借款合同中已对如何归还借款利息以及出现逾期情形时应承担的罚息进行了明确约定，该约定未违反法律规定，故杨某应按照合同约定向原告清偿截止2021年7月8日所产生的借款利息及罚息共20197.69元、借期内复息147.02元，并以借款本金25万元为基数，按月利率14.7‰计付自2021年7月9日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。吴某、吴某3、吴某1、吴某2自愿为债务人杨某的上述贷款提供连带保证责任，应对该笔贷款承担连带清偿责任，故对原告请求吴某、吴某3、吴某1、吴某2对杨某所欠借款本息承担连带保证责任的请求，本院予以支持。关于原告请求被告支付贷款逾期复利的主张。借款期限届满，借款人已承担了逾期的违约责任即罚息，在罚息基础上再次加收复息是在承担逾期利息的违约责任基础上再次承担违约责任，当事人一个违约行为要承担双重违约惩罚，有违公平原则。同时，按照中国人民银行《人民币贷款利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复息的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括借款逾期期间产生的罚息。贷款合同系原告提供，是格式合同，原告在合同上对逾期贷款复息的约定本质上是对损失赔偿额的计算方法，是对违约金和损害赔偿的双重约定，但贷款逾期期间产生的罚息已足以弥补被告违约造成的损失，原告对贷款逾期期间计收复息的格式条款规定，不但违背中国人民银行的规定，同时明显加重对方的责任，故合同中对贷款逾期期间计收复息的约定无效，对原告请求借期外复息的诉求，本院不予支持。关于吴某1辩称其与原告签订的是空白合同、且在合同上签名不知法律后果的抗辩意见。吴某1系纳雍县厍东关乡人民政府退休职工，具有高中以上文化程度，其理应对其签名的法律后果有较为清楚的认识，其称将身份证交于吴某2，并听从吴某2安排在不知情的状态下在贷款合同上签字，明显有悖于正常逻辑。另外，吴某1于2019年5月24日在《个人保证借款合同》作为保证人签名后，又于2020年4月30日在《展期还款协议》作为担保人签名，再次说明吴某1是明知其为杨某向原告的借款提供担保责任。因此，对于吴某1的抗辩，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十三条、第一百五十六条、第四百九十六条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨某于本判决生效之日起10日内向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司清偿借款本金250000元、利息和罚息20197.69元、借期内复息147.02元，本息共计人民币270344.71元；并以借款本金250000元为基数，按月利率14.7‰计付自2021年7月9日起至上述借款本金实际偿还完毕之日止的罚息。二、被告吴某、吴某3、吴某1、吴某2对判决主文第一条所确定款项向原告纳雍富民村镇银行股份有限公司承担连带保证责任。三、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2682元，由被告杨某、吴某、吴某3、吴某1、吴某2共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  黄勇二〇二一年八月二十四日书记员  王**