重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初27022号  原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码915000009029221430。负责人：华巍，行长。委托诉讼代理人：唐静，重庆比君律师事务所律师。被告：苏勇，男，1976年1月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）与被告苏勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月23日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年8月4日公开开庭进行了审理。原告浦发银行重庆分行委托诉讼代理人唐静到庭参加诉讼。被告苏勇经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金478 031.39元及截止至2021年6月4日的利息6851.49元，罚息86.95元，合计484 969.83元；2、判令被告支付自2021年6月5日起至本息清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以未偿还的借款本金478 031.39元为基数，复利以未偿还的利息6851.49元为基数，均按计收罚息之日的执行利率上浮30%的罚息利率计收)；3、判令被告承担本案诉讼费并支付原告因实现债权所产生的律师费9560.63元；4、判令原告对被告提供的抵押物房产折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2019年9月27日，原告与被告苏勇签订《个人购房担保借款合同》，约定被告苏勇向原告借款490 000元用于购买房产，贷款期限为25年。被告苏勇以所购房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后原告按约发放了贷款，被告苏勇未按约还款，原告遂依据合同宣布贷款提前到期，要求被告苏勇立即偿还全部借款。被告苏勇至今未还。故提起诉讼。被告苏勇未作答辩。经审理，本院查明：2019年9月27日，原告浦发银行重庆分行（贷款人、抵押权人）与被告苏勇（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：1、贷款金额490 000元，用于购买房产，贷款期限为25年，预计自2019年9月30日至2044年9月30日，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。2、贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。本合同贷款利率调整方式为按年调整,分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。3、贷款还款方式为等额本息还款法，还款周期为月，每期还款日为10日。4、借款人未按合同约定按时足额归还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布贷款本息立即提前到期，按合同约定的逾期罚息利率自上述行为发生之日起计收罚息，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。5、逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮30%并立即执行。6、借款人在合同期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。7、借款人及抵押人以所购房屋为其债务提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括逾期罚息及复利）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用及其他的合理费用）。2019年10月29日，原告向被告苏勇发放借款490 000元,起息日2019年10月29日，贷款到期日2044年10月29日，初始执行年利率为5.88%。被告苏勇以其名下的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权人为原告。 借款后，被告苏勇未按约还款，原告宣布贷款提前到期，并向本院提起诉讼。诉讼中，被告偿还了部分款项。截至2021年6月24日，被告苏勇尚欠原告借款本金477 213.45元、利息9086.63元、逾期罚息144.34元。庭审中，原告自愿以2021年6月8日作为宣布提前到期的时间，并对2021年6月4日至2021年6月8日期间的罚息、复利不予主张。为实现本案债权，原告委托重庆比君律师事务所代理本案诉讼，并支付律师费9560.63元。本院认为：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定行使权利、履行义务。原告按约向被告苏勇发放借款后，被告苏勇未按约还本付息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还全部借款本息并按约支付罚息、复利至本息清偿之日止，并承担原告因实现本案债权而支付的律师费。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。由于浦发银行重庆分行与苏勇未就案涉借款利率标准进行重新约定，结合双方对利率浮动方式的约定，本案贷款执行利率标准应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）上浮20%确定，罚息及复利利率应在合同执行利率标准基础上上浮30%确定。对被告苏勇提供的抵押物，原告享有抵押权，并有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。被告苏勇经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告苏勇于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行借款本金477 213.45元及截至2021年6月24日的利息9086.63元、逾期罚息144.34元；二、被告苏勇于本判决生效后起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行自2021年6月25日起至贷款结清之日止的罚息和复利[罚息以未偿还的本金477 213.45元为基数、复利以未偿还的利息9086.63元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期同档次贷款市场报价利率（LPR）上浮20%后再上浮30%计算]；三、被告苏勇于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行律师费9560.63元；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行对被告苏勇名下的房产享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8717.96元，减半收取4358.98元，由被告苏勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  员    郭建蓉                                      二○二一年八月十一日                                  法官助理   赵  瑞     书  记  员    方  露      - 1 -