贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0602民初2149号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王丹，贵州听君律师事务所律师，授权范围为特别授权。委托诉讼代理人：闫曼，贵州听君律师事务所实习律师，授权范围为特别授权。被告：任光照，男，1978年3月12日出生，土家族，住贵州省思南县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告任光照金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王丹到庭参加诉讼，被告任光照经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经依法缺席审理，现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金148062.34元、利息15965.97元及滞纳金6010.56元（暂计算至2021年4月21日，之后利息、滞纳金应按照双方签订的合同标准支付至贷款本金还清之日止）；2、判令原告对被告提供的位于铜仁市（权证号：黔2018铜仁市不动产证明第xxxx号）抵押财产在折价或者拍卖、变卖后所得价款在诉请一、三项范围内优先受偿；3、本案的案件受理费、律师费、保全费、保全担保费、公告费等由被告承担。（以上共暂计170038.87元）。事实与理由：2018年10月19日，被告在原告处签署了【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，向原告申请装修贷款200000.00元。2018年10月31日，经审核，原告同意了被告的贷款申请，并与被告签订了《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同编号为：2018年消借第1018001665号，约定原告向被告提供消费贷款，贷款金额为200000.00元，用途为装修，贷款期限为60个月，贷款利率为固定年化率16.1%，在贷款期限内不进行调整，若被告违约，原告有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），还款方式为按月等额本息还款。同时，被告自愿用登记在名下的位于铜仁市碧江区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，权证号：黔2018铜仁市不动产证明第xxxx号。贷款合同还对违约责任、抵押期间、抵押担保范围、法律适用、律师费等进行了相关约定。上述合同签订后，原告已于2018年11月9日实际发放贷款，但被告未能按照合同约定按时、足额履行还本付息义务，经原告多次催收仍未还款，截止2021年4月21日，被告尚欠贷款本金、利息、滞纳金共计170038.87元。为维护自身的合法权益，原告特起诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告任光照未出庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月19日，任光照向中银公司提交了《贷款正式申请表》，载明贷款额度为200,000元，选择等额本息的月结还款方式，60期，贷款用途为装修。任光照签字确认《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书主要载明贷款执行固定年化利率16.1%，贷款逾期未还的，逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费等。甲方中银公司（贷款人、抵押权人）与乙方任光照（借款人、抵押人）经协商签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第1018001665号），约定：任光照向中银公司贷款用于装修，借款金额为20万元，借款期限60个月，以其位于贵州省铜仁市碧江区（房地产权证编号：铜房权证市房字第××号），建筑面积125.28平方米的房屋作抵押，抵押担保范围为：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。本合约履行期届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方的信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。甲方有权对任光照逾期偿还贷款的行为提高利率水平；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”）。甲方收到房屋抵押登记机构出具的抵押登记申请受理收据后向乙方发放贷款，贷款执行固定年化利率16.1%；任光照按月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，以等额本息方式还款；甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：任光照，账号：62×××93）。贷款违约责任部分约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）终止或解除本合约，……；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、……为申请保全而支付的担保费、保险费等）”；《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明了滞纳金收取标准，但未经任光照签字确认，且其页码在吴林亚签字的页码之后。一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，任光照的送达地址为贵州省铜仁市碧江区。该合约还对双方的其他权利义务进行了约定。合约签订后，中银公司收到案涉位于贵州省铜仁市碧江区的抵押房屋［该房屋的不动产权证号为：铜房权证市房字第××号］的不动产登记证明【编号为：黔（2018）铜仁市不动产证明第xxx号】后，于2018年11月9日向任光照发放贷款200000元。之后，任光照仅偿还了部分本息，自2020年12月21日后未再向原告履行还本付息义务，截至2021年4月21日尚欠中银公司贷款本金148062.34元，利息15965.97元。中银公司因委托律师代理本案诉讼支付律师费4441元。因申请财产保全向中国平安财产保险股份有限公司购买诉讼财产保全责任保险，支出保险费550元。上述事实，有中银公司委托诉讼代理人的陈述及其提交的《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2018年消借第1018001665号）、申请表、告客户书、不动产登记证明、转账凭证、发票、营业执照、金融许可证在卷佐证，足以认定。本院认为，本案中银公司与任光照签订的《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，对原、被告双方均具有法律约束力，双方均应按约定行使权利和履行义务。本案被告任光照在中银公司向其发放了贷款本金200,000元，仅履行了部分还本付息义务，自2020年12月21日后未再向原告中银公司履行还本付息义务，尚欠中银公司贷款本金148,062.34元，已经构成违约，根据案涉《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；”的约定，中银公司要求被告提前结清贷款于法有据，故，对中银公司要求被告任光照偿还借款本金148,062.34元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息、滞纳金的问题，本院认为，案涉《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中并未约定滞纳金，中银公司在《“新易贷-乐享贷”告客户书》告知任光照逾期偿还贷款，逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，属约定不明；案涉《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》虽载明滞纳金计算标准，但该业务规则所载页在吴林亚签字页之后，且无吴林亚的签字确认，不属于双方约定，故，本案应视为原、被告未约定滞纳金，原告要求被告按照双方签订的合同标准支付滞纳金理据不足，本院不予支持。鉴于截至2021年4月21日，被告任光照尚欠原告利息15,965.97元，故，本院支持由被告任光照支付原告截至2021年4月21日的利息15,965.97元并以借款本金148,062.34元为基数，从2021年4月22日起，按照年利率16.1%的标准向原告支付利息至借款本金清偿完毕之日止。原告委托律师代理本案诉讼支出律师费4,441元；并因申请财产保全向中国平安财产保险股份有限公司购买诉讼财产保全责任保险，支出保险费550元，根据案涉《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、……为申请保全而支付的担保费、保险费等）”的约定，故原告要求被告支付律师费4,441元及保险费550元有合同依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”及第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”的规定，案涉《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定：“抵押担保范围为：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。本合约履行期届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。”，案涉位于贵州省铜仁市碧江区房屋已经办理了抵押权人为原告的抵押登记，原告已取得了该抵押房屋的不动产登记证明，故，原告主张对案涉借款本息以及律师费、保险费、诉讼费、保全费在案涉抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款范围内的优先受偿权于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：1被告任光照于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金148,062.34元及截至2021年4月21日的利息15,965.97元以及后续利息（后续利息以借款本金148,062.34元为基数，自2021年4月22日起，按年利率16.1%计算至借款本金还清之日止）；二、被告任光照于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4,441元、保险费550元，共计4,991元；三、原告中银消费金融有限公司的上述第一项、第二项及本案案件受理费1850元、保全费1370元的债权如在本判决限定的履行期限届满仍未受清偿，则原告中银消费金融有限公司可要求对被告任光照所有的位于贵州省铜仁市碧江区的抵押房屋［具体以编号为黔（2018）铜仁市不动产证明第xxxx号的不动产登记证明所载明的抵押房屋为准］进行折价或拍卖、变卖，并以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,700元，减半收取计1,850元，保全费1,370元，合计3,220元，由被告任光照负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 员 田永新二〇二一年八月四日法官助理 龙仲夏书 记 员 吴 桐