重庆市江津区人民法院民事判决书 （2021）渝0116民初9081号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，该支行行长。委托诉讼代理人：张**，男，该支行员工。委托诉讼代理人：旷年荣，男，该支行员工。被告：刘刚，男，汉族，1974年8月7日出生，住重庆市江津区。被告：刘朝辉，男，汉族，1970年3月12日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告刘刚、刘朝辉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用简易程序于2021年8月5日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人张**到庭参加诉讼。被告刘刚、刘朝辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘刚偿还原告借款本金100 000元及截至2021年4月20日的利息（含罚息）2131.21元，共计102 131.21元，并支付自2021年4月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以本金为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按合同约定贷款利率基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清。2.判令被告刘刚承担本案的诉讼费。3.判令被告刘朝辉对上述债务承担连带还款责任。事实和理由：2020年1月10日，原告与被告刘刚签订《小额贷款额度借款合同》，约定：由被告向原告借款100 000元，贷款期限36个月；偿还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法；贷款利率为2020年1月7日的一年期LPR加4.05%；贷款用途为扩建鸡棚等；并对罚息、复利等进行约定。同日，原告与被告刘朝辉签订了《小额贷款保证合同》，被告刘朝辉自愿为前述借款合同（主合同）提供担保，约定：保证方式为连带责任保证；保证范围为刘刚在主合同项下债务本金100 000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等。2020年1月10日，原告按约向被告刘刚发放了贷款100 000元，但被告未按约还款。2021年3月29日，原告向被告刘刚发出《宣布贷款提前到期通知函》。截至2021年4月20日，被告欠贷款本息共计102 131.21元。前述欠款经原告多次催收未果。被告刘刚、刘朝辉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年12月11日，被告刘刚向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，申请农贷通贷款，贷款用途为资金周转-扩建鸡棚、购买饲料、鸡苗等，被告刘刚、刘朝辉分别作为申请人、保证人在该表中签字。2020年1月10日，原告（甲方，贷款人）与被告刘刚（乙方，借款人）签订《小额贷款额度借款合同》，主要约定：1.本合同项下授信金额人民币100 000元，额度存续期最长为39个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前3个月为额度使用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为36个月。额度项下的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度使用期内，乙方不可以循环使用上述额度。2.对单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。3.本合同项下单笔贷款利率为年利率，利率标准在LPR（全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率）的基础上加/减点确定，具体贷款利率在借据中约定。4.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%。5.具体还款方式在借据中约定。6.若在额度有效期内，乙方发生下列情形之一，甲方有权终止的乙方的授信额度；对已发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：（1）额度有效期内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）……7.发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（1）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……8.本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。同日，原告（甲方，债权人）与被告刘朝辉（乙方，保证人）签订《小额贷款最高额保证合同》，主要约定：1.主合同为刘刚与甲方于2020年1月10日签订《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同。2.主合同项下债务本金为人民币100 000元。3.本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、主材费、财产保全费等）的100%。4.乙方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。5.保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止 。前述合同签订后，被告刘刚于2020年1月10日向原告出具借据一份，约定：借款金额人民币100 000元整，借款期限36个月，自2020年1月10日起至2023年1月10日止，年利率8.2%（2020年1月7日的一年期LPR＋4.0500%），利率调整方式为不调整，借款用途资金周转-扩建鸡棚、购买饲料、鸡苗等，还款方式为阶段性等额本息，首次还本期数第13期。同日，原告向被告发放贷款100 000元，在个人贷款放款单中载明分期贷款制定还款日10，正常利率8.2%，逾期利率10.66%。借款后，被告刘刚未按合同约定还本付息，截至2021年4月20日，已逾期70日，尚欠原告借款本金100 000元、利息1966.24元、罚息164.97元。本院认为，原告与被告刘刚签订的《小额贷款额度借款合同》、原告与被告刘朝辉签订《小额贷款最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告按合同约定向被告刘刚发放贷款，已履行合同约定的义务。因被告刘刚作为借款人未按时足额偿还贷款本金、利息，已构成违约。截至2021年4月20日，已逾期70日，按照合同约定，原告有权提前收回贷款。故原告诉请被告刘刚偿还借款本金、利息及罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。关于复利，合同中仅约定对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。根据《人民币利率管理规定》第二十八条中“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”之规定，即复利应以贷款期内不能按期支付的利息为基数，故被告刘刚应以所欠借期利息1966.24元为基数，从2021年4月21日起计付复利，超过部分本院不予支持。关于被告刘朝辉是否应对案涉借款承担连带清偿责任。被告刘朝辉与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，其作为保证人签字捺印，双方对保证方式、保证期间、保证范围进行了约定，原告在保证期间向其主张权利，其应对被告刘刚上述债务承担连带清偿责任。被告刘刚、刘朝辉未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告刘刚在本判决生效后七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金100 000元；二、被告刘刚在本判决生效后七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行截至2021年4月20日的利息1966.24元、罚息164.97元；三、被告刘刚在本判决生效后七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行自2021年4月21日起至借款本息全部付清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金100 000元为基数；复利以未尚欠利息1966.24元为基数，均按年利率10.66%计算）；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2344元，减半收取计1172元，由被告刘刚、刘朝辉负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行已预交，经其同意，由被告刘刚、刘朝辉在随本案义务标的款一并向其转付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员    杨  茗    二〇二一年八月九日                             法 官 助 理    陈荣苹   书  记  员    熊芯晨  - 1 -