青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初2902号原告：中国建设银行股份有限公司青海省分行，统一社会信用代码：916300009265808707，住所地：青海省西宁市西大街59号。        负责人：赵翀，该行行长。        委托诉讼代理人：张友庆、沈坚，该行职工。        被告：祁笋芳，公民身份号码：XXX，男，1976年2月14日出生，住青海省西宁市城西区。        被告：绿地集团西宁置业有限公司，统一社会信用代码：916301000745921840。住所地：青海省西宁市海湖新区昆仑大道西段3号。        法定代表人：巴黎，该公司董事。        委托诉讼代理人：耿琳，青海立詹律师事务所律师。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告祁笋芳、绿地集团西宁置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的委托诉讼代理人张友庆、沈坚、被告祁笋芳、被告绿地集团西宁置业有限公司的委托诉讼代理人耿琳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法宣告原告与被告祁笋芳签订的编号为630360000-2012-20180403279的《个人住房（商业用房）借款合同》到期。二、请求依法判令被告祁笋芳偿还截至2021年5月18日借款本金1894918.96元、利息52575.75元、罚息1613.08元，合计1949107.79元及至该笔贷款结清之日依合同约定的利息（含罚息）及复利。三、请求人民法院依法判令原告对被告祁笋芳位于青海省西宁市城西区五四西路96号22号楼-1-3层114室，依法享有抵押权，并对抵押物依法拍卖、变卖处置后的款项享有受偿权。四、请求依法判令被告绿地集团西宁置业有限公司履行借款合同项下的保证责任，连带清偿借款人债务本息。五、判令上述被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告祁笋芳因购买房屋资金不足，向我行申请按揭贷款，经我行审查，双方于2018年4月19日签订了编号为630360000-2012-20180403279《个人住房（商业用房）借款合同》，期限自2018年5月2日至2038年5月2日。就该笔贷款，借款人祁笋芳以所购位于青海省西宁市城西区五四西路96号22号楼-1-3层114室房屋设定抵押，并为此在产权部门依法办理了抵押登记手续，原告取得编号为“青（2018）西宁市不动产证明第0017160号”《不动产登记证明》，同时被告绿地集团西宁置业有限公司为被告祁笋芳该笔债务提供连带责任保证。2018年5月2日，原告依约足额向被告祁笋芳发放贷款2050000元。贷款发放后，被告祁笋芳尚能按照合同约定主动还款，但从2020年12月起开始拖延还款，时至诉讼日，借款人祁笋芳虽部分还款，但仍有大部分拖欠。按照合同第十三条“抵押条款”中第九项第（一）款、第十六条“违约情形”中第（一）款和第十七条“违约救济措施”中第2、3、4、6款之约定，我行决定宣布贷款到期，处置抵押物，收回贷款本息。综上，被告祁笋芳的行为已构成合同违约，理应偿还国家信贷资金，被告绿地集团西宁置业有限公司理应承担连带保证责任，依照《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》的有关规定提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉求。        被告祁笋芳答辩称：对于贷款的金额、罚息、利息都没有问题，想和原告协商解决，给我几个月的时间我把欠的都还上，然后再多还一年。        被告绿地集团西宁置业有限公司答辩称：我公司承担的是阶段性担保，我们认为祁笋芳已经办理了预告抵押登记，并且将预告抵押登记的不动产权属证书交给了原告，我公司的保证责任已经解除。原告已经办理了预告抵押登记，对此可以通过实现抵押权，从而保障债权的实现。请求法院驳回原告对我公司的诉讼请求。        原告中国建设银行股份有限公司青海省分行为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：证据一、借款合同，证明借款合同约定了原、被告之间合同的主体、期限、本金、利率、还款方式以及贷款逾期后，原告依法行使债权相关法律规定，主要证据的指向是债权债务关系。证据二、借款人的身份信息，被告祁笋芳在原告处做抵押贷款的时候设定的身份信息与本案诉讼符合；证据三、不动产登记证明，原告与被告祁笋芳基于祁笋芳购买房屋并设定抵押的事实，双方在不动产登记证部门设定了青2018西宁市不动产证明第XXXX号的预告登记。被告祁笋芳与建设银行在不动产登记部门设定了抵押登记，但是它是预抵押登记。证据四、个人贷款支付凭证，证明原告依约足额向债务人发放贷款；证据五、催收逾期贷款通知书，证明在债务人未能按期偿还贷款本息的情况下，向债务人送达的催收通知，人不在没送到。证据六、欠款清单，债务人从贷款发放之日起到诉讼日违约的建设银行结清证明。        被告祁笋芳经质证认为：没有异议。        被告绿地集团西宁置业有限公司质证认为：对证据二、四、五、六的三性没有异议。对证据一的真实性、合法性没有异议，根据合同第36条第2款的规定，我们的保证期间是本合同保证条款生效之日起至抵押登记以办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其权利证书交由贷款人核对无误收执之日止，对于这一条，我们认为已经取得了不动产登记证明，产权证号是青2018西宁市不动产证明第XXXX号，办妥了该项手续，所以被告公司的保证期间已过，不再承担保证责任。对于不产地登记证明真实性、合法性、关联性没有异议，证明方向同第一份借款合同的证明方向。        本院认为：被告祁笋芳、绿地集团西宁置业有限公司对证据不持异议，原告提交的证据能够证明其待证事实，故对上述证据本院予以采信。        被告祁笋芳、绿地集团西宁置业有限公司未提交证据。        根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月19日，原告与被告祁笋芳签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号630360000-2012-20180403279），合同约定，被告祁笋芳向原告借款2050000元，用于购买位于青海省西宁市城西区五四西路96号22楼-1-3层114室房屋，借款期限240个月，自2018年4月20日至2038年4月20日止。贷款利率为年息5.243％；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％。约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为委托扣款。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押财产为青海省西宁市城西区五四西路96号22楼-1-3层114室房屋，建筑面积246.6平方米，土地随房产抵押，抵押率59.77％。合同的抵押条款中约定，抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利何罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。合同的违约责任条款中约定，违约情形及可能危及贷款人债权的情形：一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；（二）……。合同的贷款人救济措施条款中约定：一、贷款人救济措施：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、……；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，具体见本合同第四十条；5、……；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定的用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。7、……。合同的保证条款约定，保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记以办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其权利证书交由贷款人核对无误收执之日止。被告祁笋芳及祁昌坤在抵押人信息栏内签字，被告绿地集团西宁置业有限公司作为保证人在合同中签字盖章。后原告与被告祁笋芳在西宁市不动产登记局办理了预售商品房抵押权预告登记，原告取得了编号为青（2018）西宁市不动产证明第0017160号的（不动产登记证明）他项权证。上述合同签订后，原告于2018年5月2日将借款205万元发放至被告祁笋芳账户。合同履行过程中，被告祁笋芳尚能按照合同约定主动还款，但自2020年12月份起，被告祁笋芳未能按期足额履行还款义务，截至2021年5月18日，共计拖欠原告借款本金1894918.96元、利息52575.75元、罚息1613.08元。经原告催要，被告祁笋芳未予归还，被告绿地集团西宁置业有限公司也未履行保证责任，原告遂向本院提起诉讼。庭审中，被告祁笋芳称其与祁昌坤为父子关系，购房合同是其二人与房屋开发商签订的，但祁昌坤未出资。        本院认为：原告与被告祁笋芳、绿地集团西宁置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应依合同约定享受权利、履行义务。本案中，原告与被告祁笋芳签订贷款合同后，按照合同约定给被告祁笋芳发放了贷款，被告祁笋芳作为主债务人，本应按照合同约定的期限履行及时归还原告贷款本息的合同义务。但自2020年12月后，被告祁笋芳未履行该义务，并引发本案纠纷，对此，被告祁笋芳作为主债务人，应当承担归还原告贷款本息的民事责任，并依照合同约定支付相应的利息、复利。有关原告主张解除其与被告祁笋芳签订的借款合同的诉讼请求，因被告祁笋芳作为主债务人，以其行为表明不再履行与原告签订的借款合同义务，原告的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，对此本院予以支持。原告主张由被告祁笋芳归还贷款本息的诉讼请求符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张的利息、罚息数额符合双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，且不违反相关司法解释有关利息的上限规定，对此本院予以确认。有关原告主张由被告支付归还自2021年5月19日始至贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算的利息（含复利）的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。        关于被告绿地集团西宁置业有限公司应如何承担保证责任的问题。按照涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告绿地集团西宁置业有限公司为合同项下债务提供阶段性的连带责任保证。被告绿地集团西宁置业有限公司的保证期限为本合同保证条款生效之日起至抵押登记以办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其权利证书交由贷款人核对无误收执之日止。鉴于双方约定用于抵押的房屋尚未办理正式抵押登记，现涉案的债务尚在被告绿地集团西宁置业有限公司保证期间内，故原告起诉要求被告绿地集团西宁置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定以及《中华人民共和国民法典》第六百八十八条、第六百九十一条规定，理据充分，本院予以支持。被告绿地集团西宁置业有限公司所持抗辩理由不能成立，本院不予支持。        关于原告对涉案房屋是否享有优先受偿权问题。《中华人民共和国民法典》第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”祁笋芳用于抵押的房屋是预售商品房，属于该法第四百零二条规定的在建建筑物，按照上述规定，以在建建筑物作抵押，抵押权应自抵押登记时设立。但根据本案已查明的事实，涉案的房屋办理的是抵押权预告登记，但并未进行抵押登记。根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，预告登记保障的是预告登记权利人将来物权的实现，抵押预告登记保障的是将来抵押权的设立，但并不具有与抵押登记同样的法律效果，亦即不发生抵押权设立的效果。因此，原告对涉案房屋的抵押权尚未设立，其对涉案房屋不享有优先受偿权，故原告主张对涉案房屋在处置时享有优先受偿权的诉讼请求无法律依据，本院不予支持。        综上，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条之规定，判决如下：        一、确认原告中国建设银行股份有限公司青海省分行与被告祁笋芳于2018年4月19日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号630360000-2012-20180403279）到期。        二、被告祁笋芳于本判决发生法律效力后十日内，归还原告中国建设银行股份有限公司青海省分行贷款本金1894918.96元、截至2021年5月18日期间的利息52575.75元，罚息1613.08元。        三、被告祁笋芳归还原告中国建设银行股份有限公司青海省分行自2021年5月19日始至贷款本金还清之日止以《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算的利息（含罚息）。        四、被告绿地集团西宁置业有限公司对上述第二、三项判决中被告祁笋芳的债务承担连带给付责任。        五、被告绿地集团西宁置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告祁笋芳追偿。        六、驳回原告中国建设银行股份有限公司青海省分行的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费22342元、减半收取11171元，由被告承担（该款原告已预交，由被告随上述款项一并支付给原告）。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。        审判员    史长州二〇二一年八月十九日法官助理    喇晓媛书记员    魏蓉《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。