重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书    (2021)渝0156民初1730号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行职工。委托诉讼代理人：冯意军，男，该支行职工。被告：周贵水，男，1981年1月23日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告周贵水信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员肖青锐独任审判，并于2021年6月24日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花和被告周贵水均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还信用卡透支本金48 588.79元、透支利息（截至2021年5月6日的透支利息为1212.58元，之后的利息以48 588.79元本金为基数，按日利率万分之五为标准计算至本金付清时止）、透支费用（包括违约金及分期手续费，其中违约金，截至2021年5月6日的违约金为4371.76元，之后的违约金以最低还款额未还部分的5%为标准，算至清偿之日止；分期手续费为4914.88元）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五为标准，计算至利息付清时止）；2.被告承担本案诉讼费及原告主张债权产生的费用。事实及理由：2015年3月4日，被告向原告申请办理白金信用卡。被告填写了信用卡申请表，并同意遵守重庆农村商业银行江渝信用卡领用合约及信用卡章程。按照重庆农村商业银行信用卡领用合约约定：持卡人未能于最后还款日足额偿还最低还款时，应支付透支利息、违约金。原告向被告发放信用卡后，被告激活后多次使用该信用卡取现消费，但未能足额偿还透支本息、违约金及复利。现被告的行为已构成违约，为了维护原告的合法权益，原告特向人民法院起诉，提起上述诉讼请求。被告周贵水辩称，其对原告的诉讼请求及主张的事实均没有异议，并承认偿还。由于被告所做的工程资金链出现了问题，因此无法一次性付清欠款。另外，被告有三个子女需要抚养，而其每月只有几千元工资，故只能采取分期付款的方式偿还。由于原告不同意分期付款，故没有与原告达成还款协议。经审理查明，2015年3月4日，被告周贵水向原告农商行武隆支行提出信用卡领用申请，并填写了《江渝信用卡﹒个人卡申请表》。该申请表中申请人声明及签名栏列明了申请人表示同意的内容，包括“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信任该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并签名确认。随后，原告农商行武隆支行审核通过了被告的前述申请，向被告周贵水发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXX的江渝信用卡白金卡一张。被告周贵水领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费和预借现金。期间，被告周贵水偿还了部分透支款项。截至2021年5月6日，被告周贵水欠付原告农商行武隆支行借款本金48 588.79元、利息1212.58元、费用9286.64元（包括违约金4371.76元、分期手续费4914.88元）。另查明，《重庆农村商业银行信用卡章程》第四章计息、还款及账户管理部分约定：“第二十五条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准。第二十六条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5％违约金，最低10元，另有约定的从其约定……”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡卡）领用合约》中利息、费用及还款部分约定：“5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。”上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告举示的《江渝信用卡﹒个人卡信用卡申请表》《重庆农村商业银行信用卡章程》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡账户实时数据明细、信用卡历史交易明细查询、电话催收截屏等证据在案为凭，上述证据经庭审举证、质证，具有证明效力，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人均应当本着诚实信用的原则依法享有合同权利，承担合同义务。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告周贵水向原告农商行武隆支行申请并办理信用卡，原告农商行武隆支行审核通过后向被告发放信用卡并与被告签订一系列协议的行为，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农商行武隆支行向被告周贵水发放信用卡后，被告周贵水亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告周贵水未按约及时足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，截至2021年5月6日，被告尚欠原告借款本金48 588.79元、利息1212.58元、违约金4371.76元、分期手续费4914.88元，事实清楚，证据确凿，故被告周贵水应当予以偿还。原告农商行武隆支行主张从2021年5月7日起以48 588.79元为基数按日利率万分之五为标准计算利息，以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算复利和以最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，亦具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周贵水在本判决生效后十日内偿还给原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行截至2021年5月6日的信用卡透支本金48 588.79元、利息1212.58元、违约金4371.76元、分期手续费4914.88元，共计59 088.01元；二、被告周贵水在本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行支付从2021年5月7日起至本息还清时止的利息（以尚欠本金48 588.79元为基数按日利率万分之五为标准计收）、复利（以未偿还的利息为基数按日利率万分之五为标准计收）及违约金（按当期最低还款额未还部分的5%计收）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费638.60元，减半收取319.3元（原告已预交），由被告周贵水负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                            审  判  员   肖青锐                               二〇二一年八月十八日 书 记 员  贺煜棋   - 1 -