重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初2258号   原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行风险管理部员工。被告：向维友，男，1975年4月4日出生，住重庆市武隆区。被告：王世香，女，1978年2月28日出生，住重庆市武隆区。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告向维友、王世香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法适简易程序，由审判员代军独任审理此案，并于2021年7月27日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花，被告王世香到庭参加了诉讼，被告向维友经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告截止2021年6月30日借款本金50 000元、利息89.06元，共计50 089.06元（计算方式：2021年6月30日后的利息，以本金50 000元为基数按年利率7.125%，从2021年7月1日起算至本金实际清偿日止；复利以应付未付利息为基数按年利率7.125%算至实际清偿日止）；2.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年10月9日被告因种植需要资金，向原告申请借款50 000元。双方于2017年10月9日签订了农户小额信用贷款借据，贷款用途为种植，贷款金额为人民币50 000元，贷款期限为36个月，自2017年10月9日起至2020年9月25日止，利率约定年利率4.75%，采取按季结息，到期还款。被告未能按期足额归还贷款本息，对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。经原告多次催收，被告未履行还款义务。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼，请求法院依法判决。被告王世香辩称，借款属实，只是没有钱，无力偿还。被告向维友未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。本案原告农商行武隆支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了二被告身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件、《农户小额信用贷款授信申请书》、面签影像、《农户小额信用贷款借据》、贷款交易明细、贷款基本信息、贷款逾期催收通知书、电话催收记录等证据，被告向维友未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，前述证据经庭审举证、认证，本院对其真实性、合法性和关联性均予以确认并在卷佐证。根据以上审查确认的证据及当事人的法庭陈述，本院认定以下事实：被告向维友与被告王世香系夫妻。2017年9月22日，被告向维友因种植、养殖需要向原告农商行武隆支行申请农户小额信用贷款，并填写了《农户小额信用贷款授信申请书》。申请贷款额度为50 000元，申请授信期限为36个月，被告向维友在申请人处签字捺印，被告王世香在家庭成员处签名捺印，承诺愿意共同承担偿还贷款本息的责任。2017年9月25日，受理机构同意了该贷款申请。2017年10月9日，原、被告签订了《农户小额信用贷款借据》，约定被告向原告贷款50 000元，年利率为4.75%，按季结息，贷款日期为2017年10月9日至2020年9月25日，逾期罚息年利率为7.125%。同时载明：“前述内容经借贷双方约定，属本合同主要条款，借贷双方应共同遵守。若借方不按合同规定使用资金，贷方有权提前收回贷款并按约定计收罚息；若不按期偿还贷款本息，贷方有权从借方任何存款账户忠扣收并按约定计收罚息；对不能按时支付的利息，按相应罚息利率计收复利；如借方在本行有其他借款违约，贷方有权提前收回该贷款；对拒不偿还贷款本息者，贷方有权披露违约信息并依法提起诉讼。”借据签订后，原告依约向被告提供了50 000元贷款，被告按照双方约定按季支付利息。贷款到期后，被告未归还原告贷款本金50 000元。2020年11月4日，原告向被告向维友送达了《贷款逾期催收通知书》，载明其50 000元贷款已于2020年9月25日到期，应还本金为50 000元，应还利息0元，被告向维友在该通知书借款人声明的尾部签字确认并捺印。之后，被告仍未履行还款义务，截止2021年6月30日，被告尚欠原告贷款本金50 000元、利息89.06元。经原告多次催收未果，原告遂提起本案诉讼，提出前述诉请。本院认为，被告向维友向原告申请农户小额信用贷款，原告农商行武隆支行依约向被告提供了贷款，双方之间的贷款合同未违反法律、法规等强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方约定贷款期限为2017年10月9日至2020年9月25日，现贷款早已到期，被告拒不履行偿还贷款本金50 000元的行为构成违约，依法应当向原告承担偿还贷款本金50 000元的责任。被告王世香作为被告向维友的家属，其在《农户小额信用贷款授信申请书》家庭成员签名处签字确认表示愿意共同承担偿还贷款本息的责任系其真实意思表示，故原告起诉请求二被告共同偿还原告贷款本金50 000元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告应当承担的贷款利息、罚息及复利。本院认为，根据审理查明的事实，《农户小额信用贷款借据》中已经载明若不按期偿还贷款本息，贷方有权从借方任何存款账户中扣收并按约定计收罚息；对不能按时支付的利息，按相应罚息利率计收复利，同时也明确了罚息标准为年利率7.125%。因该贷款于2020年9月25日到期，被告至今未偿还贷款本金，故被告应当向原告支付到期未偿还借款的罚息。现原告起诉被告立即偿还截止2021年6月30日的利息89.06元，以及从2021年7月1日起按照年利率7.125%的标准计算罚息至本金实际清偿日止，符合法律规定，本院予以支持。对于复利的计算，原告向被告送达催收通知书时已经载明应还利息为0元，表明被告已经按时、足额归还了借款期内的利息，且从原告提交的贷款账户基本信息也可以看出截止2021年6月30日，被告的贷款未产生复利。因借据中仅约定“对不能按时支付的利息，按相应罚息利率计收复利”，故应参照《人民币利率管理规定》中关于“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”的规定，复利应仅以借款期内未按时支付的利息为基数，不应包括逾期利息。现原告起诉请求被告偿还复利于法无据，本院不予支持。据此，原告的部分诉讼请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告向维友、王世香于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金50 000及利息（截止2021年6月30日的利息为89.06元，其后利息从2021年7月1日起，以本金50 000元为基数，按照年利率7.125%标准计算止贷款本金付清时止）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行其余诉讼请求。如果被告向维友、王世香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1052.22元，减半526.11元（原告已预交），由被告向维友、王世香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员  代  军                                  二〇二一年七月二十九日                                                法官助理    周雪棽 书  记  员    刘  娇 - 1 -