贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初5698号原告：中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司，住所地：贵州省安顺市西秀区市东路，统一社会信用代码：91520400709677510Y。法定代表负责人：彭念，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：熊必云，贵州天筑律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：熊家进，贵州天筑律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：何敏，女，1973年8月5日生，汉族，贵州省安顺市人，无业，住贵州省安顺市西秀区。原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司(以下简称人保安顺分公司)与被告何敏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司安顺分公司的委托诉讼代理人熊家进及被告何敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保安顺分公司向本院提出诉讼请求：一、请求贵院依法判令被告支付原告代被告清偿的借款本息￥58974.7元。二、请求贵院依法判令被告支付原告担保保险费￥26038.32元。三、请求贵院依法判令被告向原告支付违约金人民币￥887.75元（以前述两项合计诉请金额￥85013.02元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）的1倍利率为标准，暂从2021年2月10日起至计算至2021年5月20日），并从2021年5月21日起，以￥85013.02元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）的1倍利率计算违约金，直至被告付清本息为止。四、请求贵院依法判令被告支付原告律师费￥13385.11元。五、本案诉讼费用、保全保险费用、公告费用由被告承担。以上诉请金额合计：￥99285.88元。事实及理由：2018年7月20日，被告请原告为其借款提供担保，在原被告双方协商一致后，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，后被告与中国农业银行股份有限公司安顺分行（以下简称农行安顺分行）签订《个人担保借款合同》，农行安顺分行借给被告91000元，后因被告未按时履行还款付息义务，导致原告承担保证责任，农业银行安顺分行于2021年2月10日行使债权人权利，直接从原告账户划扣了被告尚欠农业银行安顺分行的借款本息共计￥58974.7元。在此期间，被告也未按约定支付尚欠原告的保险费。原告多次联系被告要求其支付代偿借款本息及保险费，但至今被告仍未向原告支付上述款项。据此，为维护原告合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向贵院提起诉讼，请求依法判决如前所请。。被告何敏辩称，原告代偿金额认可的，保险金额我不认可，去贷款的时候工作人员只说买一份保险，作用是防止我发生意外，保险公司要代偿这笔钱。现在的两万多元的保险费我无法承担。违约金我违约了应该承担，其他费用我承担不起。原告围绕诉讼请求向本院提供了原告的营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单及保险单、个人担保借款合同及借款凭证复印件、客户还款计划表、还款明细表、代偿债务确认书、代偿债务通知书、法律服务合同、律师费发票等证据在卷佐证，足以认定。根据原、被告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月15日，被告何敏向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》，后原告在2019年8月16日向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上载明：投保人为被告何敏，被保险人为农行安顺分行；贷款金额91000元；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1183.56元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定处写有详见特别约定清单，特别约定为：并附有特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。但该特别约定单位签字虽有原告的盖章，但是没有被告的签名。之后，被告作为借款人，农行安顺分行作为贷款人，原告作为保证人签订《个人担保借款合同》，被告向农行安顺分行贷款91000元。合同签订后，农行安顺分行于2019年1月25日向被告发放贷款91000元。此后，被告按约向农行安顺分行偿还部分贷款本息后未按约定还款。被告在2021年2月10日向农行安顺分行理赔原告的借款本息共计58974.7元。农行安顺分行向原告出具《代偿债务确认书》，载明收到原告支付赔款58974.7元。同时查明，被告已经向原告支付了14期保险费共计16570元。另查明：《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条规定：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。对于原告要求被告偿还代偿款89527.6358974.7元的诉讼请求，被告也予以认可，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保险费26038.32元的诉讼请求，根据保险单约定，每月的保险费为1183.56元；双方的保险单中特别约定未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。结合保险单及保险条款第十条的约定，原告已于2021年2月10日对被告欠农行安顺分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2021年2月10日止，即从2019年9月17日至2021年2月10日共计512日，被告应支付的保险费为1183.56元/月÷30天×512天=20199元，扣除被告已支付的保险费16570元，被告尚欠原告的保费为20199元-16570元=3629元，超出部分本院不予支持。对于原告要求被告支付的违约金，原告为被告代偿后必然存在损失，原告主张的标准并不过高，其主张的标准低于双方合同约定，被告予以认可，但计算的基数本院认为以未还代偿款和未付保费之和（即62603.7元）为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率从2021年2月11日计算至上述款项付清之日止。对于原告诉请判令被告承担原告因本案产生的律师费的诉讼请求，因原、被告并未明确约定律师费如何承担，原告提交的保险单的特别约定并无被告的签名，原告不能举证证实签订合同时告知被告该特别约定的内容，故对原告的此项诉讼请求，本院不予支持因保险单的特别约定中约定保险人有权要求投保人支付催收产生的其他费用，但是原告提交的法律服务合同系风险代理，原告最后需支出的律师费只有待债权实现后才能确定，原告只能举证证实产生了500元的律师费，对本院仅支持原告律师费500元，其余部分不予支持。被告何敏认为保险费过高，但是该费用在双方投保时，还款计划表中被告的签字证明被告的该费用是清楚的，故被告认为要求退还保险费用的辩称本院不予采信，但对原告主张的过多的保险费本院亦不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、由被告何敏在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司代其赔偿中国农业银行股份有限公司安顺分行的贷款款项人民币58974.7元。二、由被告何敏在本判决生效后十日内支付尚欠原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的保险费人民币3629元。三、由被告何敏支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司违约金（违约金以人民币62603.7元为基数，从2021年2月11日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至该款清偿之日止）。四、由被告何敏支付原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司律师费人民币500元。五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安顺分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2282元，减半收取人民币1141元，由原告中国人民保险股份有限公司安顺分公司负担人民币237408元，由被告何敏负担人民币1378733元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 员  杨 芳二〇二一年八月十三日法官助理  张 彦书 记 员  颜修奇