陕西省山阳县人民法院 民事判决书(2021)陕1024民初1481号 原告：陕西山阳农村商业银行股份有限公司，住所地 陕西省商洛市山阳县城关街办南大街73号。统一社会信用代码91611000MA70T08Y76。法定代表人：刘文新，该公司董事长。委托诉讼代理人：李卫欣，该公司风险管理部员工。被告：李涛，男，1977年12月7日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：张霞，女，1979年6月24日出生，汉族，住陕西省山阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“山阳农商行”）与被告李涛、张霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，适用简易程序于2021年8月5日公开开庭进行了审理。原告山阳农商行委托诉讼代理人李卫欣，被告李涛到庭参加了诉讼，被告张霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令李涛、张霞归还原告借款150万元本金及利息（包括2020年3月29日欠息35340元；从2020年3月30日到2020年6月4日利率按月息9.3‰计算；从2020年6月5日到还款之日利率按月息9.3‰上浮50%计算）；2.确认案涉《抵押担保合同》合法有效，原告可依法实现抵押权。3.诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2017年6月5日，被告李涛、张霞与原告签订了《个人借款合同》，在原告处办理抵押借款150万元，合同约定：借款月息9.3‰，期限三年，按季结息（详见合同）。同日，被告与原告签订了《抵押担保合同》，承诺用合同项下自有房屋为原告债权实现设定抵押担保并进行了抵押过户登记。合同签订后，原告按照合同约定于2017年8月1日向被告李涛发放了150万元抵押借款，限期三年。2020年3月29日被告李涛结息43710元，当日欠息35340元。2020年6月4日贷款到期后，后经原告多次催要未果。现原告诉至法院，请求支持其诉讼请求。被告李涛辩称， 150万借款属实的，还利息的时间节点也属实，其希望与原告方协商分期还款。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原告提供的证据：李涛、张霞身份证及结婚证复印件，借款申请书，家属承诺书，个人借款合同，抵押担保承诺书，抵押担保合同，他项权证，客户谈话备忘录，面谈面签影像资料，抵押借款借据，贷款发放凭证，收贷凭证，被告李涛对真实性不持异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述认定的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：被告李涛、张霞系夫妻关系。2017年3月30日，被告李涛向原告山阳农商行北大街支行申请抵押贷款150万元用于偿还其2014年5月9日在原告处的贷款150万元，期限三年，用其位于山阳县XX街的自建房作抵押。同日，被告张霞向原告山阳农商行出具《家属承诺书》，承诺“……我同意李涛于2017年3月30日在你支行申请抵押贷款（大写）壹佰伍拾万元，期限36个月，按照农商行的各项贷款管理制度，自愿接受农商行的监督和管理，并承担该笔贷款的连带保证责任，借款合同期限届满，如果借款人没有履行或者没有完全履行债务，我本人同意农商行要依法处置我们的家庭财产归还全部贷款本息，本人绝无异议。”，承诺人处有张霞签字按印盖章。2017年6月5日，原告山阳农商行与被告李涛、张霞签订陕农信北支借字[2017]第0605号《个人借款合同》，合同约定“第一条 借款种类 中期借款（一年以上，三年以内，含三年）。第二条 借款金额 本合同项下借款金额为（人民币大写）壹佰伍拾万元整，（小写）1500000.00元。借款金额以实际发放金额为准。第三条 借款期限 本合同项下的借款期限自2017年6月5日至2020年6月4日。约定发放时间与实际发放时间不一致的，自借款实际发放日起计算，分次发放的借款自首笔发放日起计算。到期日统一为合同约定日期。第四条 借款用途 4.1本合同项下借款用途为经营周转。……第五条 借款利率、利息及付息方式……5.2中期借款执行浮动利率，一年一定。本年度月利率为9.3‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。5.3借款利息自借款发放之日起计算。5.4结息方式：按季结息。……第八条 担保 本合同项下的借款担保方式为：抵押 抵押人：李涛。抵押合同编号为：陕农信北支抵字[2017]第0605号。第九条 借款人承诺及保证 ……9.7以下账户为还款账户。并保证经营资金或个人收入全部回笼到该账户。户名：李涛 账号：XXXXXXXXXXXXXXX5935 开户行：山阳农商行北大街支行。……第十一条 违约与违约责任 11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定……11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.2借款到期不能按时归还的,自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%……11.2.6贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的资金账户内直接扣收……11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）。……第十二条 合同的生效、变更、解除和终止 12.3有下列情况之一的，贷款人有权解除本合同。12.3.1借款人违约的。12.3.3贷款人解除合同的，应以书面形式通知借款人，解除通知送达借款人，立即生效。无法联系的，以公告送达。12.4合同的终止。本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、依照本合同约定由借款人承担的费用以及贷款人为实现合同债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费）以及本合同项下贷款人为实现债权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由借款人承担的相关税费）全部清偿完毕之日终止……”，该合同贷款人处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，借款人处有李涛签字按印并盖章，共同借款人处有张霞签字按印并盖章。2017年3月30日，被告李涛、张霞共同向原告出具《同意抵押承诺书》，承诺：“李涛于2017年3月30日向贵支行申请抵押贷款壹佰伍拾万元整，期限3年，我们同意用我们位于山阳县XX街的房产作为抵押，房产证编号：XX房XX城XX镇字第20140001010341号。如果借款人不能履行合同，不能按期还本付息，贵支行有权依法处置我们的房产以偿还贷款本息以及由此产生的一切费用。特此承诺。”，承诺人处有李涛、张霞签名按印盖章。2017年6月5日，原告山阳农商行北大街支行与被告李涛签订了陕农信北支抵字[2017]第0605号《抵押担保合同》，约定“鉴于：李涛（以下称借款人）和债权人（贷款人）签订了陕农信北支借字[2017]第0605号借款合同，抵押人愿意以其所有的财产为借款提供抵押担保。为明确双方权利义务，经协商一致，特订立本合同。第一条 抵押财产 1.1抵押人提供的抵押财产是：房产（以下称‘抵押物’）。1.2抵押财产的详细情况以本合同所附‘抵押物清单’为准。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，并不作为抵押权人对抵押物进行处分的估价依据，也不构成抵押权人行使抵押权的任何限制。第二条 担保责任 2.1抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下抵押权人为实现抵押权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由抵押人承担的相关税费）及其它费用。2.2本合同项下所约定的借款利息均包含相关增值税金额，抵押权人不再另行向抵押人收取本合同项下借款利息相关的增值税及其附加税费。第三条 抵押物的登记 3.1抵押人应在本合同签订后7日内，与贷款人到当地有关登记机关办理本合同项下抵押物的抵押登记手续。3.2登记手续办妥当日，抵押人应将他项权利证明、抵押登记证明文件正本及抵押物权属证明正本交抵押权人保管。……第六条 抵押人承诺与保证 6.1抵押人应合理使用并妥善保管抵押物，不应以任何非正常的方式使用抵押物，应定时维修保养以保证抵押物的完好，并按抵押权人的要求办理保险。6.2未经抵押权人书面同意，抵押人不应有任何使抵押物价值减损或可能减损的行为；不应以转让、赠予、出租、设定担保物权等任何方式处分抵押物。……6.4了解借款人借款用途，同意借款人按《提款申请书》说明的借款用途使用借款。由于借款人可以循环借款和还款，借款人可能出现借新还旧情况，担保人同意借款人借新还旧。6.5在不增加抵押人责任的前提下，允许贷款人与借款人变更借款合同的条款。如果借款合同条款的变更，增加了抵押人的责任，抵押人在原合同条款约定的责任范围内承担责任。不因借款合同条款的变更而免除抵押人的责任。……第七条 抵押权的实现 7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物 （1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或者部分贷款及相应利息；（2）抵押人违反本合同第六条约定的……7.2依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款按如下处理：（1）优先偿还已到期的债权；（2）借款人有尚未到期的债务时，清偿后的余额存入抵押权人指定的保证金账户，债务到期时，抵押权人有权某某该项款项。7.3依法拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。……第八条 违约责任 8.2本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行约定义务的，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）以及本合同项下抵押权人为实现抵押权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由抵押人承担的相关税费）。……第十条 合同成立和生效 10.2本合同效力独立于主合同，主合同或其有关条款无效时不影响本合同的效力。10.3本合同各条款效力独立。部分条款无效，其余条款继续有效。10.4无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定抵押物的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款人承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年……”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，抵押人处有李涛签名捺印并加盖印章。 2017年7月26日，原、被告双方在山阳县不动产登记局办理陕（2017）山阳县不动产证明第0000887号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行，义务人为李涛，坐落为山阳县城关镇街居一组XX街中段北侧李涛住宅楼，房屋所有权证号为XX房XX城XX镇字第20130510011038号，普通抵押（最高额抵押）为壹佰伍拾万元整，抵押期限至2017年6月5日至2020年6月4日。2017年8月1日，原告山阳农商行向被告李涛银行账号XXXXXXXXXXXXXXX5935发放借款150万元。2020年3月29日，被告李涛向原告山阳农商行偿还贷款利息43710元，当日欠息35340元。2020年3月29日后未再偿还贷款本金及利息。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合法的债务应当清偿。本案中，被告李涛与被告张霞原系夫妻关系，曾于2014年在原告处贷款150万元，借款到期后未还。被告李涛以经营周转需要为由向原告山阳农商行北大街支行申请贷款150万元用于偿还旧贷。被告李涛、张霞与原告山阳农商行签订《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合同依法成立且生效。双方当事人应按照合同约定履行义务。原告依约向被告李涛发放了150万元借款履行了合同义务，被告李涛应按合同约定履行偿还借款本息的义务。被告程保宏未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应违约责任。被告张霞作为李涛妻子，向原告出具家属承诺书并在《个人借款合同》上共同借款人处签字确认，该笔借款应为夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。案涉合同约定借款期内利息按月利率9.3‰，逾期利息按月利率9.3‰上浮50%计算，不违反有关法律规定，被告李涛于2020年3月29日偿还43710元利息，当日欠息35340元后，未再向原告偿还借款本息。故对原告要求被告李涛、张霞偿还借款150万元本金及利息（包括2020年3月29日欠息35340元，从2020年3月30日到2020年6月4日按月利率9.3‰计算，从2020年6月4日至还款之日按月利率9.3‰上浮50%计算）的诉讼请求，本院应予以支持。原告要求确认《抵押担保合同》合法有效，依法实现抵押权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；……”，被告李涛作为抵押人与原告山阳农商行签订《抵押担保合同》为案涉借款合同提供担保，并在不动产登记中心办理了抵押权登记，但案涉抵押房产的土地性质为集体划拨土地，按照房地一体原则，抵押人的房产属法律规定禁止抵押的财产，案涉抵押担保合同违反法律规定，应为无效合同。在本院庭审中释明后，原告坚持诉讼请求，故对原告该项诉请，本院不予以支持。原告要求诉讼费及实现债权的费用由被告承担的诉讼请求。关于诉讼费的负担问题，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，故诉讼费的负担是由本院根据案件最终审理情况决定。虽原、被告双方签订合同约定了实现债权相关费用的负担问题，但在诉讼中因原告未提供实现债权的相关票据，故对原告该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十二条第五项、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告李涛、张霞于本判决生效后三十日内偿还原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司借款本金150万元及利息（包括2020年3月29日欠息35340元，从2020年3月30日到2020年6月4日按月利率9.3‰计算，从2020年6月4日至还款之日按月利率9.3‰上浮50%计算）；二、驳回原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18600元，减半收取9300元，由被告李涛、张霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。    审 判 员    李传宏 二〇二一年八月十二日                         法官助理    江书林书 记 员   崔  泽 1