湖南省湘潭市雨湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0302民初2223号原告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，住所地湘潭市雨湖区建设北路190号，统一社会信用代码91430300884695804H。负责人：李先良，总经理。委托诉讼代理人：熊骏，湖南见田律师事务所律师。被告：陈枷岑，女，1976年8月19日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区。原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司（以下简称原告）与被告陈枷岑（以下简称被告）保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用普通程序于2021年8月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人熊骏到庭参加了诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告的诉讼请求是：一、判令被告支付原告代偿款40527.61元、欠缴的保险费19084.65元，合计59612.26元；二、判令被告支付违约金（违约金以59612.26元为基数，自2017年11月4日起按年利率24%计算至清偿之日止）；三、被告承担本案的诉讼费用及其他与诉讼有关的费用。事实与理由：2016年6月7日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。次日，原告向被告出具保险单，保险单的主要内容是：被保险人为中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行（下称光大银行），保险费为29875.68元，每月保险费为829.88元，缴费日期为银行扣款之日，保险金额为66349.42元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单附有特别约定，主要内容包括：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年6月16日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，被告向光大银行借款6万元，借款期限为36个月，借款用途为生产生活所需，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（浮动利率），首期执行贷款年利率为6.65%。同日，光大银行向被告发放了贷款6万元。被告正常归还上述贷款并支付保费至2017年6月，从2017年7月开始逾期。2017年11月4日，光大银行从原告的保证金账户中扣划了40527.61元，用于代偿被告尚欠光大银行的全部借款本息（借款期限提前到期）。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告未答辩。本院确认如下法律事实：2016年6月7日，被告因拟申请银行贷款向原告投保个人信用贷款保证保险。次日，原告向被告出具保险单，保险单的主要内容是：被保险人为光大银行，贷款金额为6万元，保险费为29875.68元，每月保险费为829.88元，缴费日期为银行扣款之日，保险金额为66349.42元，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单附有特别约定，主要内容包括：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年6月16日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，被告向光大银行借款6万元，借款期限为36个月，借款用途为生产生活所需，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（浮动利率），首期执行贷款年利率为6.65%。同日，光大银行向被告发放了贷款6万元。被告正常归还上述贷款并支付保费至2017年7月，从2017年8月开始逾期。2017年11月4日，光大银行从原告的保证金账户中扣划了40527.61元，用于代偿被告尚欠光大银行的全部借款本息（借款期限提前到期）。2020年7月6日，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告从2017年8月至2017年10月，共拖欠原告保费2489.64元。上述事实，有原告提交的投保单、保单、个人贷款合同、贷款借据、贷款交易明细、代偿债务与权益转让确认书等证据予以证实。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的合同义务。本案中，原告与被告之间成立了保证保险合同，合法有效。原告根据合同约定向被保险人理赔后，有权代位行使被保险人对投保人享有的权利。原告理赔后，其保险义务已经履行完毕，保险风险已经消失，要求被告支付理赔之后的保费缺乏事实与法律依据，本院不予支持，只支持理赔之前已经实际产生的保费。被告未及时偿还银行贷款并支付保费，已经构成违约，双方对此已经约定了违约金，但是该计算标准过高，本院结合被告在上述两份合同中所负担的利息和费用，结合原告的实际损失，根据公平原则予以调整，酌情将违约金计算标准调整至以代偿款总额为基数，按年利率18%计算。综上所述，原告大部分诉讼请求具有事实与法律依据，本院相应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈枷岑在本判决生效之日三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司偿还代偿款40527.61元并支付保费2489.64元，共计43017.25元；二、被告陈枷岑在本判决生效之日三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司支付违约金（以40527.61元为基数，自2017年11月4日起按年利率18%计算至被告陈枷岑清偿上述代偿款之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司其他诉讼请求。如未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1290元，公告费560元，共计1850元，由被告陈枷岑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 长  杨新台人民陪审员  刘习文人民陪审员  胡文理二〇二一年八月十日书 记 员  宋 兆附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院增加应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。