安徽省六安市金安区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1502民初4693号原告:徽商银行股份有限公司六安公安路支行,住所地安徽省六安市公安路口,统一社会信用代码:91341500760846914R。负责人:王延云,该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨训岭，上海建纬（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：徐洁，女，系银行员工。被告：王二余,男,1991年2月5日生,汉族,户籍地址安徽省寿县，现租住安徽省合肥市蜀山区。原告徽商银行股份有限公司六安公安路支行与被告王二余信用卡纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人杨训岭、徐洁，被告王二余到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告徽商银行股份有限公司六安公安路支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡本金45169元,利息134.12元,费用1643.01元,合计46946.13元,后续利息及费用自2021年4月7日起按合同约定计算至本清时止;二、本案诉讼费、保全费、公告费等均由被告承担。事实与理由:2015年4月15日,被告王二余在阅读、充分了解《徽商银行黄山信用卡章程》（简称“章程”）及《徽商银行黄山信用卡领用合约》（简称“合约”）相关内容后签署了《徽商银行黄山信用卡申请表》,向原告申请徽商银行信用卡一张,原告经审查批准向被告发放卡号为62×××00的徽商银行黄山信用卡一张。信用卡合约约定:若被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还要按约定的比例和标准支付原告违约金;合约约定:履行合约发生的争议由原告所在人民法院管辖,并约定了被告在信用卡申请表中填写的住宅地址为相关司法文书的送达地址,合约和章程还对计息、收费等条款进行了约定,被告领卡使用后,未能按照约定及时偿还信用借款,截至2021年4月7日,被告尚欠原告本息、逾期产生的违约金等费用共计46946.13元,经原告多次催要,被告至今未能偿还。为维护原告的合法权益,特向法院提起诉讼，望判如所请。原告当庭变更诉讼请求一为：判令被告偿还原告信用卡截至2021年8月4日的本金42846.13元，利息263.75元，费用1720.62元，合计44830.50元，后续利息及费用自2021年8月5日起按合同约定计算至本清时止。被告王二余辩称，对原告所诉事实及诉讼请求均无异议。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据一、原、被告身份信息，证明原、被告诉讼主体资格适格；证据二、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《申请表》、《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》、《徽商银行信用卡家装分期额度调整申请表》，证明1、被告自愿从原告处申领徽商银行信用卡，并签字确认知悉全部材料信息内容及含义，自愿遵守各项规则；2、信用卡合约及章程对利息、免息还款期、最低还款额、透支利息、违约金、手续费等费用的收取方式及计算标准进行了约定；证据三、信用卡客户交易流水、催收记录、系统截图，证明1、被告存在逾期还款行为，已构成违约，原告通过短信、电话等方式向被告主张债权，2、截止2021年8月4日被告累计欠付原告44830.50元。被告王二余对原告以上的证据均无异议。本院认证如下：对原告举证证据的真实性、合法性、与案件的关联性予以确认。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年4月15日被告王二余在原告处申请办理“徽商银行黄山信用卡”业务。原告根据其申请并经审查，为其办理了卡号为62×××00的黄山信用卡，为此双方签订了《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡家装分期额度调整申请表》、《徽商银行自动分期卡领用合约补充条款》等，约定了相应的权利义务条款。被告激活后多次使用该信用卡消费，期间也如约偿还欠款，但截至2021年8月4日，被告王二余尚欠原告信用卡透支款信用卡本金42846.13元，利息263.75元，费用1720.62元，合计44830.50元。因被告拒不清偿其信用卡消费交易余额及其利息，原告遂诉来本院请求判如所请。本院认为，债务应当清偿。被告王二余向原告申办“徽商银行黄山信用卡”业务，双方签订《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》等均系双方真实意思表示，合法有效，被告王二余因消费尚欠原告信用卡透支款本金42846.13元，逾期利息263.75元及逾期费用1720.62元，合计44830.5元，事实清楚，证据充分。被告未按约定归还消费借支款，构成违约，应承担相应民事责任。原告按照信用卡章程、合约的规定诉请被告偿还透支款项并承担相应的利息、费用，符合合同约定和法律规定，与法有据，本院依法予以支持。但经审查，该信用卡合约关于利息、违约金、分期还款手续费等费率约定标准过高，对此虽无相关金融监管上限的强制性规定，但该约定标准明显与公平原则相悖，故本院对原告自2021年8月5日以后的利息、违约金、分期还款手续费等费用的诉请，酌情按照以不超过同期民间借贷利率保护标准的上限年利率24%予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第一条、第二条的规定，判决如下：一、被告王二余于判决生效之日起七日内偿还原告徽商银行股份有限公司六安公安路支行信用卡借款本金42846.13元，逾期利息263.75元及逾期费用1720.62元，合计44830.5元；二、被告王二余按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》的约定，以尚欠的信用卡借款本金42846.13元为基数，承担自2021年8月5日起的相应利息及费用直至本清时止，若利息及相关费用相加的综合年利率超过24%，则按照年利率24%计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。按简易程序已减半收取的案件受理费515元，由被告王二余负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  王颖颖二〇二一年八月五日书记员  马晓倩附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第一条持卡人与发卡行、非银行支付机构、收单行、特约商户等当事人之间因订立银行卡合同、使用银行卡等产生的民事纠纷，适用本规定。本规定所称银行卡民事纠纷，包括借记卡纠纷和信用卡纠纷。第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。