湖南省澧县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0723民初1619号原告：郭艳，女，1978年9月28日出生，汉族，住澧县。委托诉讼代理人：游同明，澧县翊武法律服务所法律工作者。被告：中国人民人寿保险股份有限公司澧县支公司。住所地湖南省澧县澧阳街道办事处万寿宫居委会澧州路**（人保财险澧县支公司办公楼）第**。负责人：刘菲，该公司经理。委托诉讼代理人：刘杰，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈鑫平，湖南银联律师事务所律师。原告郭艳与被告中国人民人寿保险股份有限公司澧县支公司（以下简称人寿保险公司澧县支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告郭艳的委托诉讼代理人游同明、被告人寿保险公司澧县支公司的委托诉讼代理人刘杰、陈鑫平均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。郭艳向本院提出诉讼请求：1、确认被告解除保险单号为430252366740008保险合同（人保寿险无忧人生2019重大疾病保险）的行为无效；2、被告给付原告重大疾病保险金300000元；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年2月28日，原、被告签订了重大疾病保险合同一份，合同号为：430252366740008，合同约定原告每年向被告缴纳保险费10830元，原告依约缴纳了该保险费。2021年2月4日，被告以原告隐瞒患有先天性疾病为由，单方面解除与原告间签订的重大疾病保险合同。原、被告签订合同时，被告应当实地询问原告的健康状况，且原告的先天性疾病与本次罹患的重大疾病没有必然的因果关系，原告没有违背如实告知义务，不适用《保险法》第十六条规定的情形，请求法院依法支持原告的诉讼请求。人寿保险公司澧县支公司辩称，郭艳在投保时未履行如实告知义务，依据《中华人民共和国保险法》及双方签订的保险合同的约定，保险公司有权解除合同并无须承担给付保险金的责任。请求法院依法驳回郭艳的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，双方对对方所举证据的真实性、合法性均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2020年2月27日，郭艳作为投保人向保险人人寿保险公司澧县支公司投保寿险无忧人生2019重大疾病保险（以下简称重疾险）并缴纳保险费10830元。投保单“健康告知及说明”一栏中，保险公司设计9项问题要求投保人回答，其中包括“5.是否曾患或接受治疗过下列疾病：ｄ.消化性溃疡、萎缩性胃炎、胰腺炎、肠息肉、肝硬化、××、××病毒感染、胆道感染或胆石症；ｋ.先天性疾病、遗传性疾病、地、地方病业病、药物过敏史。6.诊疗、检查经历：ｃ.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”。投保单右侧显示勾选结果均为“否”。人寿保险公司澧县支公司针对上述投保申请签发保单号为430252366740008的保险单。保险单载明以下内容：保险合同生效日2020年2月28日零时零分，交费年限19年，基本保险金额为300000元，每年交纳保险费10830元，保险期间终身。案涉保险合同第2.3条约定：“本合同生效（或最后复效）之日起180日内，被保险人因意外伤害以外的原因，经我们认可的医院确诊初次患有本合同约定的轻症疾病、重大疾病，或发生全残、身故的，有180日的等待期。被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。”第2.4条约定，保险责任，重大疾病保险金：“被保险人等待期满后经我们认可的医院确诊初次患有本合同约定的重大疾病（一种和多种），我们按基本保险金给付重大疾病保险金，本合同终止。”保险条款第2.6条约定的重大疾病包括恶性肿瘤。2020年10月29日，郭艳前往北京大学人民医院就诊，骨髓象图文报告单载明“AML-M2，可见噬血现象，请结合临床及免疫分型。”2020年12月7日出院，出院诊断为急性髓系白血病、糖尿病、先天性巨结肠……。2020年1月25日，郭艳向人寿保险公司澧县支公司以“疾病、重大疾病”为由申请理赔，人寿保险公司澧县支公司于2021年2月4日作出理赔决定通知书，以郭艳在投保时未如实告知已存在的疾病，影响公司承保结论为由，依据保险法第十六条及保险公司重大疾病保险条款的约定，决定解除保险合同并拒绝承担保险责任。另查明，郭艳9岁时因先天性巨结肠行手术治疗，2014年3月24日，因先天性巨结肠、结肠憩室在常德市第一人民医院住院治疗4天。再查明，2007年8月26日，郭艳曾购买人寿保险公司澧县支公司的人保寿险人生安康重大疾病保险（A款）（保险单号为430003987460008）一份，郭艳申请理赔后，人寿保险公司澧县支公司按合同约定赔付了保险金55000元，同时保险责任终止。本院认为，郭艳向人寿保险公司澧县支公司投保人身保险，人寿保险公司澧县支公司同意了郭艳的投保并向其签发了人身保险单，双方签订保险合同，郭艳与人寿保险公司澧县支公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人依据合同约定享有权利、承担义务。本案中，案涉保险合同于2020年2月28日订立并生效，等待期为180日，郭艳在2020年12月7日被确诊为急性髓系白血病，发生了保险合同约定的“重大疾病”保险事故，该保险事故发生于案涉保险合同约定的等待期届满之后。人寿保险公司澧县支公司认为郭艳在投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况且未向保险公司如实告知，故本案的争议焦点为：一、郭艳在投保时是否罹患有足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的疾病？二、郭艳在投保时是否违反如实告知义务。关于郭艳在投保时是否罹患有足以影响人寿保险公司澧县支公司决定是否同意承保或提高保险费率的疾病。本案中，人寿保险公司澧县支公司认为郭艳在投保前即存在异常健康状况为九岁时患有先天性巨结肠并动过手术、2014年因先天性巨结肠住院治疗。本院认为，先天性巨结肠又名无神经节细胞症，是由于直肠或结肠远端的肠管持续痉挛，粪便淤滞于近端结肠，以致肠管扩张、肥厚，是小儿常见的消化道畸形。该病不属于案涉保险合同第2.6条约定的重大疾病。且2014年郭艳在常德市第一人民医院治疗出院后的出院医嘱为：保持大便通畅，定期门诊复查，不适随诊。故该疾病不能据此认定为郭艳在投保前即罹患有足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的疾病。关于郭艳是否违反了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。投保人的告知义务，以保险人询问的事项为限，以其知悉及应知的内容为限。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2020年修正）第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持，但该概括性条款有具体内容的除外。”本案中，投保单“健康告知及说明”一栏中，保险公司设计的9项问题均有具体内容，但并未列明巨结肠是需告知的内容。人寿保险公司澧县支公司抗辩认为郭艳在2014年住院时被诊断为肠息肉未予告知。从查明的事实来看，2014年郭艳因先天性巨结肠住院后的出院诊断记录为：1、先天性巨结肠；2、结肠憩室。本院认为，出院记录，是患者住院诊疗经过的小结（其中包括了诊疗经过、出院诊断等），便于以后复诊时参考。郭艳在常德市第一人民医院因先天性巨结肠住院后出院记录里并未对肠息肉有诊疗经过的记载亦没有肠息肉的诊断结果，故保险公司的该项抗辩理由不成立。“健康告知及说明”第5项对病史告知的询问K项为：“先天性疾病、遗传性疾病、地、地方病……先天性疾病，是指一出生就具有的疾病（症状或体征），是出生前就形成的，这些疾病有可能是因为遗传因素，也可能是因为非遗传因素导致的，部分先天性疾病会随着年龄的增长而自愈。郭艳罹患的先天性巨结肠，9岁时动手术治疗直到2014年才又因该病住院治疗4天，病情轻微，临床表现为普通大众常有的便秘，并未影响身体的正常机能，其病情不足以引起客户的重视，郭艳在签订案涉保险合同时并无故意或重大过失不予告知该病情。第6项对诊疗、检查经历的询问C项为：过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。现有证据显示郭艳在9岁时因先天性巨结肠接受过手术、2014年又因该病住院治疗，此两次诊疗经历均发生在双方签订案涉保险合同的5年之前，并不属于需要如实告知保险公司的范围。对第8项“父母兄弟姐妹中是否有人曾患有遗传性疾病……。”的询问，郭艳投保单右侧显示勾选结果为“是”且在问题尾部特别说明：“妹妹曾患白血病已治愈”。投保人违反告知义务的主观要件为故意或重大过失，即只有投保人主观上存在故意或重大过失时，才构成对告知义务的违反。故不能认定郭艳在投保时存在违反如实告知义务的主观要件。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，当事人对自己所主张的的事实，应当提供证据加以证明，当事人的证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，即便郭艳未如实告知曾因先天性巨结肠手术和治疗，因人寿保险公司澧县支公司未举证证实郭艳申请理赔的急性髓系白血病与郭艳既往病史存在直接因果关系，亦未证实郭艳的病史会显著增加患急性髓系白血病的概率。综上所述，人寿保险公司澧县支公司的答辩理由及其所举证据不足以得出郭艳在投保前即罹患有足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的疾病结论，郭艳在投保时主观上亦不存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，故本院对人寿保险公司澧县支公司的抗辩主张不予采纳。人寿保险公司澧县支公司解除其与郭艳签订的重大疾病保险合同不符合法定情形，应确认为无效。郭艳的保险事故发生在保险合同期限内且没有免赔的情形，保险公司应在保险范围内承担赔偿责任。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案的保险合同订立于民法典实施前，保险合同的有效期持续到民法典实施后且保险事故发生在2021年1月1日后，故本案应当适用民法典的规定。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十八条，《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第二条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释【2013】14号）第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、确认中国人民人寿保险股份有限公司澧县支公司2021年2月4日解除保险单号为430252366740008保险合同（人保寿险无忧人生2019重大疾病保险）的行为无效；二、中国人民人寿保险股份有限公司澧县支公司于本判决生效后十日内给付郭艳重大疾病保险金300000元；如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由中国人民人寿保险股份有限公司澧县支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  方 芳二〇二一年八月十七日法官助理  彭美凤书 记 员  刘 霞