西安市未央区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0112民初19593号 原告：平安普惠立信资产管理有限公司。住所地：珠海市横琴新区（集中办公区）。统一社会信用代码91440400MA4WCCXNXG。法定代表人：林建业，该公司执行董事。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所。委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所。被告：李一松，男，汉族，1979年3月6日出生，住西安市莲湖区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：金杨，陕西连邦律师事务所律师。原告平安普惠立信资产管理有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告李一松金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人王治销、崔珺珺到庭参加诉讼，被告李一松及委托诉讼代理人金杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还借款本金684582.67元以及支付截至2020年11月27日的欠付利息、罚息、复利共计41424.82元；并自2020年11月28日起以684582.67元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止（暂计至2021年4月12日，为61612.44元）；2、请求判令被告向原告支付律师代理费5.5万元；3、请求判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月12日，被告与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）签订个人贷款借款合同，约定由富民银行向被告提供贷款金额95万元，贷款期限60个月，自2018年9月12日至2023年9月12日止，贷款年利率为13%，还款方式为按月等额本息。合同约定借款人未按本合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的本金在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利，借款人并应承担贷款人为实现债权而发生的律师费、诉讼费、评估费等所有相关费用。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为西安市未央区。同日，被告向富民银行提供位于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产作为抵押担保。2018年9月17日，富民银行依约被告发放贷款95万元。但被告自2020年7月17日起未依约还款，无奈富民银行于2020年11月27日宣布贷款提前到期，并就对被告的债权向深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“深圳中微公司”）进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金684582.67元及对应的利息、罚息、复利及其他费用。2021年3月16日，深圳中微公司就对被告的债权向原告平安普惠公司再次进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。按合同约定，被告除需向原告偿还借款本金外仍应支付利息、罚息、复利等以及实现债权的费用。原告经催要未果，为维护合法权益，特诉至本院。被告李一松辩称，其并未收到原告借款本金95万元，原告掩盖了本案的重要事实，根据被告提供的证据，2018年9月18日向被告李一松转款的为个人王某某，并且转款金额为867024元。重庆富民银行在2018年9月17日16点32分45秒通过操控给被告的电子账户，转入95万元，然后间隔1秒钟后于2018年9月17日16点32分46秒就将该95万元转出，至今被告未收到富民银行借款的本金95万元，故富民银行无权将与原告的借贷通过两次的方式转给原告，平安普惠公司无权作为本案原告。被告与王某某不相识，也不存在借贷关系，也没有收到富民银行任何书面告知授权王某某向被告借款，并且收款时间为2018年9月18日，并非原告起诉状上所述的转款时间，收款金额也并非95万元。综上所述，借款合同具有严格的相对性，本案被告并未收到原告的借款，原告主体不适格，恳请法院驳回原告诉请。经审理，本院认定事实如下：2018年9月12日，被告（借款人）与富民银行（贷款人）签订个人贷款借款合同，合同中约定：被告向富民银行借款，贷款金额95万元，贷款期限60个月；贷款采用固定利率，年利率为13%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为合同执行利率的150%）,直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用）,均由借款人全数负担。合同第14条约定：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条约定：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。合同第16条约定：贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条约定：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项以及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于［起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书］等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址或联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确被告李一松的住所地、联系地址均为西安市莲湖区XX路XX号XX城XX号楼XX层XX号。同日，被告李一松（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订个人贷款抵押合同，以被告李一松名下坐落于西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋为前述贷款进行抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局核发的（陕(2018）西安市不动产证明第0105269号）不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：李一松；坐落：西安市莲湖区XX路XX号；不动产单元号：610104002010GB00015F00010390；产权证号：107XXXXXXX-17-1-21905～1；担保债权的数额：95万元；债务履行期限：2018-9-12至2023-9-12。”2018年9月17日，富民银行向被告的账户发放贷款95万元。随即，该款被转入案外人王某某的账户。被告自2020年7月17日起未依约还款。富民银行出具的李一松还款明细表载明：截止2020年11月27日，尚欠本金684582.67元，利息37736.69元，罚息2453.31元，复利1234.82元。2020年11月27日，深圳中微公司（乙方、受让方）与富民银行（甲方、出让方）签订债权转让协议，约定：甲方拟将借款人李一松尚未清偿的债权全部转让给乙方，乙方同意受让标的债权；标的转让债权转让对价为726007.49元（本协议项下标的债权含借款人未偿还的本金684582.67元、利息37736.69元、罚息2453.31元、复利1234.82元）；甲乙双方共同确认乙方在本协议签署前已向甲方支付的款项21966.68元为本协议所涉标的债权转让款，乙方应在本协议签订后3个工作日内向甲方指定收款账户支付剩余标的债权转让款704040.81元。截至2020年11月27日深圳中微公司向富民银行支付债权转让价款共计726007.49元。富民银行将债权转让及宣布贷款提前到期通知书邮寄至被告预留的送达地址。2021年3月16日，深圳中微公司（转让方）与原告平安普惠公司（受让方）签订债权转让合同，并对包括李一松（剩余未偿还的借款本金684582.67元）在内的16项标的债权进行转让。合同第2.2条约定：自受让方按照合同约定支付完毕全部价款之日起不超过10个工作日，转让方将其拥有的全部债权转让给受让方，受让方由此替代转让方取得对债权所享有的所有权属和相关权益，包括但不限于主债权、担保权益等。双方一致同意标的债权转让价款为9423390.52元。合同第4.1条约定债权转让后，转让方按照受让方的要求以符合法律规定的方式通知标的债权项下所有债务人本次转让事宜。深圳中微公司将债权转让通知书邮寄至被告预留的送达地址。截至2021年3月19日，原告向深圳中微公司支付包括被告李一松在内16个债权资产包转让价款9423390.52元。被告至今未向原告支付前述款项。原告因本案与被告产生纠纷，与北京大成（西安）律师事务所签订法律服务专项委托合同，并向北京大成（西安）律师事务所支付5.5万元律师费。对于被告辩称富民银行给其账户转入的50万元被转入案外人王某某账户一事，原告提供被告于2018年9月17日签署的个人贷款提款申请书，其中载明本笔借款采用“贷款人受托支付方式”，即“我授权并委托贵行在将本笔借款划入我的上述账户后，直接支付给符合借款合同约定的交易对手账户”，即王某某的招商银行账户；原告提供被告于2018年9月17日签署的结算业务委托书，其中亦载明将95万元从被告的账户转入王某某账户。审理中，因双方分歧较大，致本案无法调解。上述事实，有个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、不动产登记证明、债权转让协议、债权转让及宣布贷款提前到期通知书、邮政快递查询单及查询结果、还款凭证、客户回单、还款明细表、债权转让合同、债权转让通知书、法律服务专项委托合同、陕西增值税专用发票、个人贷款提款申请书、结算业务委托书及庭审笔录等附卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告与富民银行签订的个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、深圳中微公司与富民银行签订的债权转让协议，原告与深圳中微公司签订的债权转让合同，均系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。依法成立的合同，各方当事人均应依约履行各自的权利义务。富民银行依约向被告发放借款，被告应按合同约定按时足额偿还。富民银行将前述债权转让给深圳中微公司，深圳中微公司又将债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知被告，故该债权转让成立，被告作为借款人应依约向原告履行偿还义务。深圳中微公司向富民银行支付了债权转让款，原告向深圳中微公司支付了债权转让款，但被告至今未向原告履行还款，故原告主张的借款本金684582.67元以及截至2020年11月27日的欠付利息、罚息和复利共计41424.82元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的2020年11月28日至实际清偿之日止的利息、罚息和复利，鉴于借贷利率市场行情的变化，应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告与富民银行签订的个人贷款抵押合同合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得被告同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同中的全部权利转让给深圳中微公司，深圳中微公司又将个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的5.5万元律师费，个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同中均有明确约定，被告未按期归还借款本息和支付相关费用，应向债权人支付为实现债权而产生的律师费。至于被告辩称其并未收到95万元借款，与原告提供的放款客户回单及被告提供的货款发放的电子账户截图不符，故本案不予采信。至于被告与案外人王某某之间的经济往来，因涉及案外人且属另一法律关系，故本案不予论处，当事人可另行主张。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条，第五百零九条、第五百四十六条、第五百四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告李一松于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠立信资产管理有限公司偿还借款本金684582.67元以及支付自2020年7月17日至2020年11月27日期间的欠付利息、罚息、复利共计41424.82元；二、被告李一松于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠立信资产管理有限公司支付利息、罚息和复利（以借款本金684582.67元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍从2020年11月28日起至实际清偿之日止）；三、被告李一松于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠立信资产管理有限公司支付律师代理费5.5万元；四、确认原告平安普惠立信资产管理有限公司就被告李一松提供的位于西安市莲湖区XX路XX号的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安普惠立信资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6113元（原告已预交），由被告负担，于上述付款时间一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审   判   员    薛敏丹  二〇二一年七月二十六日 书   记   员    袁诠嵘