西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书                             （2021）陕0113民初1315号原告：中国光大银行股份有限公司陕西自贸试验区西安唐延路支行，住所地：西安市高新区。负责人：高亚峰，系分行纪委办公室总经理。委托诉讼代理人：张**，陕西永嘉信律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏方方，陕西永嘉信律师事务所律师。被告：孙磊，男，汉族，1979年X月XX日出生，籍住陕西省三原县。被告：西安高新技术产业开发区房地产开发有限公司，住所地：西安市高新区。法定代表人：王智刚，系公司董事长。委托诉讼代理人：王文茜，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琼，陕西丰瑞律师事务所实习律师。原告中国光大银行股份有限公司陕西自贸试验区西安唐延路支行（以下简称“光大银行”）诉被告孙磊、西安高新技术产业开发区房地产开发有限公司（以下简称“高新地产”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《中国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人张**，被告高新地产的委托诉讼代理人王文茜到庭参加诉讼。被告孙磊经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告孙磊返还原告借款本金530721.94元，利息及罚息1544.99元，合计532266.93元（暂计算至2021年6月8日），以及支付自2021年6月9日起至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息；2.依法判令被告西安高新技术产业开发区房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.若二被告不能偿还则依法拍卖被告孙磊向原告设定抵押权的位于西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号抵押房屋，以拍卖价款优先受偿；4.判令二被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的费用。事实与理由：2010年10月13日，原告与被告孙磊签订了《个人贷款合同》，约定原告向被告孙磊发放个人住房按揭贷款82万元，贷款期限为360个月，自2010年10月14日至2040年10月14日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%执行；罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等本金还款；被告高新地产对该借款承担连带责任保证。被告孙磊以西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号房进行抵押，原告与被告孙磊签订了房地产抵押合同，并取得备案证明。合同履行期间，被告孙磊未能按约定还款。截止2021年6月8日，被告孙磊尚拖欠原告借款本息合计532266.93元。为保护银行金融资产安全，维护原告合法权益，故原告诉至法院。被告孙磊经本院合法传唤未到庭、未答辩、亦未提供证据。被告高新地产辩称，一、人保、物保并存情况下，原告应该优先处置孙磊提供的物的担保以实现债权。《民法典》第三百九十二条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据上述规定，本案中，债务人孙磊已经与原告签订《个人贷款合同》及《房地产抵押合同》，并办理了备案证明。孙磊以其购买的房产作为借款的担保，原告也在诉讼请求中要求对孙磊房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因此，原告应该优先处置债务人孙磊自己提供的物的担保，不应同时要求高新地产承担保证责任。二、退一步说，若被告高新地产承担连带保证担保责任后，原告在实现债权情况下，对涉案房产不应再享有优先受偿权。《民法典》第七百条规定：“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第十八条第二款规定：“同一债权既有债务人自己提供的物的担保，又有第三人提供的担保，承担了担保责任或赔偿责任的第三人，主张行使债权人对债务人享有的担保物权的，人民法院应予支持。”本案中，故如判决高新地产承担连带保证担保责任，应当同时判决高新地产对孙磊享有追偿权或享有担保物权，对案涉房产享有优先受偿权。经审理查明，2010年10月13日，原告光大银行（贷款人）与被告孙磊（借款人、抵押人）、高新地产（保证人）签订《个人贷款合同》（合同编号：78581016000XXXX）一份，约定：被告光大银行向原告借款82万元，贷款用途为购房，贷款期限360个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.534%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清场之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。第二十四条本合同附表第1项中约定的保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供本合同附表第12项的连带保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务；第二十五条保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等)和所有其他应付款项；第三十五条下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：(一)借款人未按时足额还款；第三十六条一旦发生上条所述任何违约事件,贷款人有权采取以下任何一项或多项措施:(三)宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；(四)按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；(五)要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物；(六)宣布行使或实现本合同项下的担保权利；附表第9项贷款担保载明被告高新地产对本案借款提供连带责任保证担保，提供人民币定额100万元的保证金作为担保；被告孙磊以西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号房进行抵押。同日，原告光大银行(乙方、抵押权人)与被告孙磊(甲方、抵押人）签订了《西安市房地产抵押合同》，约定:为保证乙方与孙磊于2010年10月13日所签订的78581016000XXX号借款合同的履行，甲方愿意以其拥有的房地产作为抵押，乙方经审查，同一接受甲方的房地产抵押。甲方提供的房地产为西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号房；甲方提供抵押房产担保的贷款金额为82万元；本合同抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，利息及违约金按借款合同的约定计算；债务履行期满，乙方未受清偿，借款人又未能与乙方达成履行协议，乙方有权处分抵押的房地产。2010年10月14日，原告向被告孙磊发放贷款82万元，贷款期限为360个月。2010年12月14日，原告与被告孙磊就上述抵押房屋办理了预购商品房贷款抵押登记备案,抵押物价值为165.8082万元。此外，被告孙磊另向原告出具《无条件还款承诺书》。另查明，被告高新地产向原告出具了《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》，载明：“孙磊已购买我公司位于枫林华府二期第2幢2单元3层20301号房，并由你行提供个人住房抵押贷款业务。我公司愿为你行向借款人提供的个人住房抵押贷款承担无条件及不可撤销的连带还款担保及回购保证,承诺的担保及回购责任如下：…5、我公司在此的担保及回购保证责任是独立的，不受你行从借款人或第三处获得房产或其他抵押担保权益之影响和代替,只要借款人违约,你行无需先向借款人追讨或处理抵押物业,即可强制执行我公司在《合同》项下的连带还款担保责任及抵押房产的回购保证责任”。原告提交消费对账单及还款明细,证明：截止2021年6月8日,被告孙磊贷款本息合计欠款532266.93元，共中本金530721.94元、利息及罚息1544.99元；被告自2019年12月至2020年6月连续逾期。上述事实，有《个人贷款合同》、《西安市房地产抵押合同》、抵押房地产清单、《预购商品房贷款抵押登记备案证明》、贷款借据、《无条件还款承诺书》、《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》、孙磊还款明细、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。    本院认为，原告与被告孙磊签订的《个人贷款合同》及原告与被告孙磊签订的《西安市房地产抵押合同》系各方当事人的真实意思表示,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,具有法律约束力。合同签订后,原告依约向被告孙磊发放贷款,履行了合同义务,被告孙磊理应按照合同约定向原告按期还款,但被告孙磊未能按时偿还借款本息,其行为已构成违约,根据合同约定,原告有权要求被告孙磊偿还借款本金、利息、罚息，故被告孙磊应向原告偿还借款本金530721.94元，利息、罚息1544.99元，合计532266.93元（暂计算至2021年6月8日），以及支付自2021年6月9日起至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息；根据《个人贷款合同》及被告高新地产向原告出具的《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》的内容,被告高新地产承诺对被告孙磊向原告的贷款承担连带还款担保及回购保证,故原告诉请被告高新地产对上述借款本息承担连带清偿责任,于法有据，应予支持；对于原告诉请的若二被告不能偿还则依法拍卖被告孙磊向原告设定抵押权的位于西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号房抵押房屋，以拍卖价款优先受偿一项,根据本案《个人贷款合同》、《西安市房地产抵押合同》的约定,被告孙磊以特定的房地产作为抵押物为上述借款合同项下的贷款本息等提供担保,如被告孙磊未履行上述还款义务,依法即应承担相应的抵押担保责任,原告有权依法对抵押物折价或变卖、拍卖所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿。被告高新地产承担上述保证责任后,可向债务人追偿。原告主张的实现债权的其他费用无证据证明，故本院不予支持。被告高新地产辩解，在人保、物保并存情况下，原告应该优先处置孙磊提供的物的担保以实现债权。本院认为，被告高新地产向原告出具的《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》第五项载明：“我公司在此的担保及回购保证责任是独立的，不受你行从借款人或第三处获得房产或其他抵押担保权益之影响和代替,只要借款人违约,你行无需先向借款人追讨或处理抵押物业,即可强制执行我公司在《合同》项下的连带还款担保责任及抵押房产的回购保证责任”，该条款为双方对原告实现债权方式的约定，故原告有权按照约定要求被告高新地产承担连带保证责任，对被告的该辩解理由本院不予采纳。被告高新地产又辩解其承担保证担保责任后，对被告孙磊享有追偿权，据法有据，本院予以采纳。被告孙磊未到庭，视为放弃其诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告孙磊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司陕西自贸试验区西安唐延路支行本金人民币530721.94元及利息、罚息1544.99元，合计532266.93元（截止2021年6月8日），并按照合同约定支付自2021年6月9日起至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息；二、被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司承担上述保证责任后,可向债务人追偿；三、如被告孙磊、西安高新技术产业开发区房地产开发公司未在本判决确定的期限内给付上述款项，则原告中国光大银行股份有限公司陕西自贸试验区西安唐延路支行有权对位于西安市莲湖区XX路以西、XX路XX幢XX单元XX层XX号抵押房屋的折价或变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司陕西自贸试验区西安唐延路支行的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    本案案件受理费9434元、公告费260元，由被告孙磊、西安高新技术产业开发区房地产开发公司负担（因原告已预交，故二被告向原告给付上述款项时一并支付于原告）。    如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                             审  判  员    史  伟  萍        二 〇二一年八月二十五日                                书  记  员    史  艺  华  打印：史艺华     校对：张梦雪        2021年 月 日送达1