贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0502民初10283号原告：中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行（统一社会信用代码：915205022154905296），住所：贵州省毕节市七星关区桂花路1号（原桂花路3幢）。负责人：钱萍，该支行行长。委托诉讼代理人：申文，男，该支行工作人员。被告：陈绪，男，1983年3月19日出生，汉族，住所：贵州省毕节市。被告：张勤，女，1983年2月22日，汉族，住所：贵州省毕节市。被告：毕节市振华房地产开发有限责任公司（统一社会信用代码：91520500750163845Q），住所：贵州省毕节市七星关区麻园大道。法定代表人：蒋秀均，该公司执行董事。委托诉讼代理人：薛锦，男，该公司工作人员。原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行（以下简称农行七星关支行）与被告陈绪、被告张勤、被告毕节市振华房地产开发有限责任公司（以下简称振华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行七星关支行的委托诉讼代理人申文、被告振华公司的委托诉讼代理人薛锦到庭参加诉讼，被告陈绪、张勤经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行七星关支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告陈绪、张勤偿还原告贷款本金162269.77元，以及至借款本金利息还清之日止所欠的利息（截至2021年5月14日已拖欠利息9313.1元，本息合计171582.87元）；2．判令原告对本案抵押物的抵押权合法有效，对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3．判令被告振华公司对被告陈绪所欠债务承担连带偿还责任；4．判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告陈绪、张勤因购买振华公司开发的位于毕节市七星关区的房屋，自愿以该房屋作为抵押物向原告申请个人购房按揭贷款28.2万元。2014年11月13日，被告陈绪、张勤与原告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：52020120140045788，以下简称借款合同），约定原告向被告陈绪发放贷款28.2万元，期限为10年，还款方式为等额本息还款法，以一个月为周期，分120期偿还借款本息。各方按照合同约定办理了预购商品房抵押权预告登记（毕节市房预七星关区字第××号）。合同签订后，原告依约于2014年11月26日向被告陈绪发放了个人购房按揭贷款28.2万元。被告陈绪因购房贷款客户进入我行网捷贷授信白名单并授信。被告陈绪利用本人2014年9月9日在我行申请办理的电子银行，于2019年7月13日自助申请使用授信额度2.12万元，于2020年6月1日自助申请使用授信额度0.78万元。被告陈绪归还了原告部份贷款本息后，从2020年7月起，就没有按照约定归还贷款本息，经原告催收，截至2021年4月14日，已拖欠本金148069.77元，正常利息6558.37元，罚息1102.38元，复利253.55元。根据借款合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放贷款本息，提前行使担保权，取得抵押物的优先受偿权。综上所述，为保护自身的合法权益，维护信贷资产安全，原告特提起诉讼，请依法判决。被告陈绪、张勤未作答辩。被告振华公司辩称，我公司与原告订立的是阶段性保证担保，请人民法院核实保证的期限。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农行七星关支行提交的借款合同、借款借据等证据能够反映本案真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月28日，被告陈绪为购买坐落于毕节市七星关区的房屋向原告申请贷款28.2万元，被告张勤向原告出具共同还款承诺书，承诺被告陈绪申请的贷款为夫妻共同债务，愿意承担连带还款责任。2014年11月13日，原告与被告陈绪、张勤、被告振华公司签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告陈绪提供借款28.2万元用于购买坐落于毕节市七星关区的房屋。借款期限自2014年11月13日起至2024年11月12日止，共计120个月。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮10%确定。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告振华公司自愿为本笔贷款提供阶段性保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告陈绪、张勤以位于毕节市七星关区的房屋为本笔借款提供抵押担保。2014年11月25日，用以抵押的房屋在原毕节市七星关区房产事业局办理了预抵押登记。2014年11月26日，原告向被告陈绪放款28.2万元。之后，被告陈绪仅按约定履行了部分还款义务，截至2021年5月14日，尚欠原告贷款本金148069.77元，利息7914.3元（含罚息、复利）。2019年7月13日，被告陈绪通过农行掌上银行向原告申请个人自助小额消费贷款。《个人自助小额借款合同》约定：借款金额为21,200元，借款期限自2019年7月13日起至2020年7月12日止，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮40%确定。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。获取借款后，截至2021年5月14日，被告陈绪尚欠原告借款本金6400元，利息497.6元（含罚息、复利）。2020年6月1日，被告陈绪再次通过农行掌上银行向原告申请个人自助小额消费贷款7800元，借款期限为2020年6月1日至2020年7月12日。借款合同约定的其他事项与2019年7月13日的借款合同的约定一致。该笔借款截至2021年5月14日的本金余额为7800元，利息为588.23元（含罚息、复利）。两笔贷款本金余额合计14,200元，利息合计1085.83元。本院认为，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。有关按揭贷款的问题，被告陈绪、张勤未按约定全面履行还款义务构成违约，依照合同约定，原告有权提前收回贷款。原告请求被告陈绪、张勤提前履行还款义务的诉请，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”“连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告振华公司承诺对涉案借款提供阶段性连带责任保证担保，在被告陈绪、张勤未按合同约定履行债务和取得涉案房屋的不动产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续的情况下，原告可以请求被告振华公司承担保证责任。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。债务人或者第三人有权处分的房屋可以抵押。以房屋抵押的，抵押权自办理抵押登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”被告陈绪、张勤自愿提供其位于毕节市七星关区的房屋为本案借款提供抵押担保，原告的抵押权自用以抵押的房屋办理预抵押登记时设立。被告陈绪、张勤不履行还款义务时，原告有权以提供抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。有关自助小额消费贷款的问题，被告陈绪未按约定全面履行还款义务构成违约，应当承担违约责任。原告请求被告陈绪继续履行还款义务的诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条规定，判决如下：一、被告陈绪、张勤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行借款本金148,069.77元及截至2021年5月14日的利息7914.3元（含罚息、复利）；2021年5月14日起至全部借款本息偿还完毕之日止的利息、罚息、复利，继续按双方签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的方式和标准计算。二、被告陈绪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行借款本金14,200元及截至2021年5月14日的利息1085.83元（含罚息、复利）；2021年5月14日起至全部借款本息偿还完毕之日止的利息、罚息、复利，继续按《个人自助小额借款合同》约定的方式和标准计算。三、被告毕节市振华房地产开发有限责任公司对第一项判决所确定的债务承担连带责任。四、确认原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行对被告陈绪、张勤提供抵押的位于毕节市七星关区的房屋享有抵押权，在被告陈绪、张勤未偿还第一项判决所确定的债务时，对拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1866元（减半收取），由原告中国农业银行股份有限公司毕节七星关支行负担170元，被告陈绪、被告张勤、被告毕节市振华房地产开发有限责任公司负担1696元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员 田 锟二〇二一年八月二十七日书记员 周峻屹