广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初1406号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟,行长。委托诉讼代理人：杨翠华，该支行风险管理部办事员。被告：余广锋，男，汉族，1992年8月12日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省化州市。被告：肖国标，男，汉族，1991年5月5日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省廉江市。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告余广锋、肖国标金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华到庭参加诉讼，被告余广锋、肖国标经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告余广锋偿还原告借款本金本金150000元、利息6598.13元（计至2021年2月20日，2021年2月21日起至还清本息之日止，以未清偿的本金为基数，罚息按年利率15.3%计算）；2.请求判决原告对被告余广锋位于湛江市赤坎区［粤房地权证湛江ＣＱ字第××号］享有优先受偿权；3.请求判决被告肖国标对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；4.请求判决上述被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告余广锋以装修房屋为由向原告借款15万元，双方于2018年1月23日签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：被告余广锋向原告借款15万元，期限3年（以实际履行的借款借据日期计算，即从2018年1月29日至2021年1月29日），借款利率按年息7.65%计算。逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%。被告余广锋以其所有的位于湛江市赤坎区对上述借款提供抵押担保。被告肖国标为上述借款提供保证连带担保并与原告签订了《保证合同书》。由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司经济技术开发区支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行的二级机构。湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。现被告余广锋违反双方签定的《借款合同》还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，被告余广锋仅于2018年1月29日至2020年8月19日期间偿还利息20555.04元，截止至2021年2月20日尚欠以上诉请款项。担保人肖国标亦未履行担保义务，显属违约。为了维护原告的合法权益，原告依法向法院提起诉讼，请求判如所请。被告余广锋、肖国标未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、两被告关系情况：原告主张被告余广锋、肖国标系朋友关系。二、借款合同约定概况：2018年1月23日，被告余广锋（借款人）与湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社（以下简称经开区农信社）（贷款人）签订编号为湛赤农信联开发区(2018)卡借字第023号《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定贷款人授予借款人在2018年1月23日至2021年1月23日内使用最高额贷款额度150000元，采用自助或自动触发完成借款与还款的，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款金额以贷款人形成的电子记录为准。借款用途系房屋装修，借款类型系新增借款，借款期限为三年。执行年利率7.65%，固定利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。双方约定按等额本息方式偿还借款，每月的20日为结息日。借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息等情形的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，要求保证人承担保证责任。被告肖国标在该合同的落款处“保证人”一栏签名及按捺手印。三、抵押担保合同约定概况：被告余广锋以其名下的位于湛江市赤坎区［粤房地权证湛江ＣＱ字第××号］对案涉借款提供抵押担保，被告余广锋与经开区农信社签订了编号为湛赤农信联开发区（2018）高抵字第023号《最高额抵押担保合同》，合同约定被告自愿为其自2018年1月23日至2021年1月23日止，在经开区农信社处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额150000元，以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以具体主合同及其项下的借款凭证或相关债权凭证为准。抵押担保范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响。经开区农信社与被告余广锋对上述房屋办理了抵押权登记，湛江市国土资源局出具的《不动产登记证明》［粤（2018）湛江市不动产证明第0005193号］载明，权利人系经开区农信社，义务人系余广锋，抵押的方式：最高额抵押，最高债权数额：15万元，债权确定期限：从2018年1月23日至2021年1月23日止。四、保证担保合同约定概况：被告肖国标对案涉借款提供保证连带担保并与经开区农信社签订了《保证合同》[合同编号：湛赤农信联开发区(2018)保字第023号]，合同约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。四、案涉合同履行概况：案涉《借款合同》签订后，经开区农信社于2018年1月29日授予被告余广锋借款额度150000元，履行了发放借款的义务。现案涉借款已到期，被告余广锋仅于2018年1月29日至2020年8月19日期间偿还利息20555.04元。截至2021年2月20日，尚欠本金150000元，利息、罚息合计6598.13元。被告肖国标亦未见履行保证责任。五、原告作为本案诉讼主体概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社经济技术开发区信用社等信用社的全部贷款债权债务。本案中，自2019年10月30日起，经开区农信社的全部贷款债权债务由原告承继。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，本案审理过程中，原告向本院提交诉讼财产保全申请书及担保函，请求冻结两被告的银行存款156598.13元或查封、扣押价值相当的其他财产。本院于2021年5月14日作出民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款156598.13元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押两被告名下相应价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《借款合同》《最高额抵押担保合同》《保证合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，经开区农信社及两被告均应恪守履行。经开区农信社依约向被告余广锋发放了案涉借款，但被告余广锋未按合同约定履行按时还款义务，显属违约，应当承担违约责任。原告承继了经开区农信社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张被告余广锋偿还借款本金150000元，利息、罚息合计6598.13元的诉请，具有事实与法律依据，本院予以支持。另，罚息应以未清偿本金为基数，自2021年2月21日起至还清本息之日止，按年利率15.3%计算。关于抵押与保证担保问题，被告以其名下的位于湛江市赤坎区［粤房地权证湛江ＣＱ字第××号］为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押权登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告余广锋不能偿还案涉债务时对案涉房屋价款优先受偿。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告肖国标自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，且约定保证期间为保证合同生效之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”的规定，本案的借款期限届满日为2021年1月29日，故本案的保证期间为自2021年1月30日至2023年1月29日。原告于2021年5月11日向本院提起诉讼，上述保证期间尚未届满且案涉债务尚未超过约定的保证范围，被告肖国标作为被告余广锋对原告案涉债务的连带责任保证人，应履行保证人的代偿义务，故原告请求被告肖国标对案涉债务承担连带保证责任，依法有据，本院亦予以支持。被告余广锋、肖国标经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、限被告余广锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还借款本金150000元，利息、罚息合计6598.13元（2021年2月21日起的罚息以未清偿本金为基数，按年利率15.3%计至以上款项付清之日止）。二、如被告余广锋不履行第一判项时，原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行有权就被告余广锋名下的位于湛江市赤坎区［粤房地权证湛江ＣＱ字第××号］的价款优先受偿。三、被告肖国标对第一判项所确定的被告余广锋的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3431.96元，减半收取1715.98元，财产保全费1302.99元，由被告余广锋、肖国标负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年八月十日书记员  陈伦莹附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。