甘肃省永昌县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0321民初647号原告：甘肃永昌农村商业银行股份有限公司北街支行，住所地永昌县城关镇北大街七区同人商厦一层40-43号商铺。负责人：王得珪，该支行行长。委托诉讼代理人：范志远，男，甘肃永昌农村商业银行股份有限公司营业部客户经理。委托诉讼代理人：范生文，男，甘肃永昌农村商业银行股份有限公司营业部客户经理。被告：刘国江，男，1992年12月20日出生，汉族，甘肃省永昌县人。被告：刘芳，女，1993年8月26日出生，汉族，甘肃省永昌县人。被告：王宏，男，1980年4月15日出生，汉族，甘肃省永昌县人。被告：张建梅，女，1987年12月20日出生，汉族，甘肃省永昌县人。原告甘肃永昌农村商业银行股份有限公司北街支行（以下简称永昌农商银行北街支行）与被告刘国江、刘芳、王宏、张建梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，分别于2021年3月12日、8月9日公开开庭进行了审理。原告永昌农商银行北街支行委托诉讼代理人范生文、范志远，被告王宏到庭参加诉讼，被告刘国江在2021年3月12日开庭审理时到庭参加诉讼，刘芳、张建梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；2021年8月9日再次开庭审理时刘国江、刘芳、张建梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永昌农商银行北街支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘国江、刘芳偿还借款本金2584600元、利息1169455元（计算至2021年8月9日）及自2021年8月10日起至借款清偿之日止、按年利率11.115%计算的利息；2.判令王宏、张建梅对刘国江、刘芳的上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：永昌农商银行北街支行于2016年4月27日与刘国江、王宏、张建梅签订个人借款/抵押担保合同，刘国江借款260万元用于开办火锅店，刘芳为刘国江的妻子即财产共有人，合同约定执行年利率8.55%，借款期限为二年，到期日为2018年4月26日。王宏、张建梅为刘国江、刘芳的借款提供抵押担保。借款到期后，经多次催收，刘国江、刘芳、王宏、张建梅均未完全履行还款义务。截止2021年8月9日，刘国江、刘芳拖欠借款本金2584600元、利息1169455元。刘国江辩称，永昌农商银行北街支行起诉借款属实，但因在借款到期后，永昌农商银行北街支行解除了抵押，致使抵押财产被法院执行，刘国江只同意偿还除抵押财产价值外的借款本息。王宏辩称，为刘国江的该笔借款提供抵押担保属实，因该笔借款合同期满后准备转贷，为了办理抵押房产的不动产登记证，经王宏、刘国江同意解除了抵押，但在办理不动产证期间，该抵押物被人民法院执行，王宏同意在抵押物价值范围内为刘国江的该笔借款本息承担连带清偿责任。刘芳、张建梅未作答辩。双方当事人依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。永昌农商银行北街支行提交原永昌农村信用合作联社北街分社（以下简称原永昌信用联社北街分社）与刘国江、王宏、张建梅签订的个人借款/抵押担保合同（复印件）1份、借款借据（复印件）1份、刘国江、刘芳、王宏、张建梅身份证复印件各1份、刘芳出具的配偶承诺书（复印件）1份、房产证（复印件）2份、土地使用证（复印件）2份、抵押物清单（复印件）1份、他项权证（复印件）1份，拟证明刘国江向原永昌信用联社北街分社借款，原永昌信用联社北街分社与刘国江、张建梅、王宏签订个人借款/抵押担保合同，合同对贷款数额、期限、利率、逾期利率等做了约定；合同还约定王宏、张建梅以其共有的位于金昌市某商铺为刘国江的该笔借款提供抵押担保，抵押价值确认为450万元，并办理了抵押登记；刘芳出具配偶承诺书，承诺其为刘国江的妻子，该笔借款系家庭共同借款，用于开办火锅店，如刘国江不能按时归还借款本息，本人将用家庭所有财产和收入归还借款本息。合同签订后，原永昌信用联社北街分社向刘国江发放借款260万元。经质证，王宏对上述证据无异议。永昌农商银行北街支行提交王宏、刘国江出具的承诺书（复印件）1份、贷款催收通知（复印件）7份，拟证明在借款到期后，因借贷双方准备将该笔借款做转贷处理，在王宏、刘国江同意并出具承诺书后为办理抵押房产的不动产登记证对抵押物解押，王宏、刘国江承诺在15日内办理不动产登记证并办理转贷手续；永昌农商银行北街支行曾多次向借款人刘国江、抵押物所有人王宏、张建梅发出通知，要求其偿还借款本息。经质证，王宏对上述证据无异议。刘国江、刘芳、张建梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对其答辩、举证、质证权利的放弃。经本院审查，永昌农商银行北街支行提交的上述证据来源合法、形式完整，能够与其陈述相印证，且王宏对上述证据无异议，本院予以采信。根据到庭当事人的陈述和本院审查采信的证据，对本案事实认定如下：2016年4月27日，刘国江、王宏、张建梅与原永昌信用联社北街分社签订个人借款/抵押担保合同，约定原永昌信用联社北街分社向刘国江提供中期借款260万元，用途为开办火锅店，期限为24个月即2016年4月27日至2018年4月26日，年利率为8.55%；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。王宏、张建梅以其共有的位于金昌市某商铺为刘国江的该笔借款提供抵押担保，抵押价值确认为450万元，并办理了抵押登记；刘芳出具配偶承诺书，承诺其为刘国江的妻子，该笔借款系家庭共同借款，用于开办火锅店，如刘国江不能按时归还借款本息，本人将用家庭所有财产和收入归还借款本息。合同签订后，原永昌信用联社北街分社向刘国江发放借款260万元。借款到期后，借贷双方拟对该笔借款做转贷处理。2018年6月4日，经王宏、刘国江同意并出具承诺书，承诺在15日内办理不动产登记证并办理转贷手续后解除抵押，意在办理该抵押房产的不动产登记证，在办理期间，该抵押房产被人民法院依法执行。因无抵押财产，该笔借款未能办理转贷手续。永昌农商银行北街支行分别于2018年4月26日、8月3日、11月14日，2019年3月12日、8月12日、12月27日，2020年3月18日向刘国江、王宏、张建梅发出贷款催收通知，刘国江、王宏、张建梅分别在借款人、担保人出签名确认，王宏、张建梅承诺愿意承担相关担保责任。截止2021年8月9日，刘国江拖欠借款本金2584600元、利息1169455元。另外，2017年2月27日，经中国银行业监督管理委员会甘肃监管局甘银监复[2017]17号批复，同意甘肃永昌农村商业银行股份有限公司及永昌农商银行城关支行等31家分支机构开业；永昌农商银行开业的同时，永昌县信用联社自行终止，其债权债务转为永昌农商银行的债权债务。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案不适用《中华人民共和国民法典》。合同是各方就各自的权利义务协商一致达成的协议。本案刘国江向原永昌信用联社北街分社借款，刘芳出具配偶承诺书，承诺其为刘国江的妻子，该笔借款系家庭共同借款，用于开办火锅店，如刘国江不能按时归还借款本息，本人将用家庭所有财产和收入归还借款本息。刘国江的该笔借款为刘国江和刘芳的共同借款。原永昌信用联社北街分社与刘国江、王宏、张建梅签订了个人借款/抵押担保合同，合同约定由原永昌信用联社北街分社向刘国江提供借款，王宏、张建梅以其共有的房产为刘国江的该笔借款提供抵押担保，该合同不违反法律规定，合法有效，当事人均应当按照合同的约定全面履行各自的义务。原永昌信用联社北街分社依约向刘国江发放了借款，刘国江、刘芳应当在约定的期限内归还借款本息，但刘国江、刘芳未全面履行自己归还借款本息的义务，截止2021年8月9日拖欠借款本金2584600元及利息1169455元的行为违约，刘国江、刘芳应当承担偿还借款本息的违约责任。本案借款期限届满后，永昌农商银行北街支行和借款人刘国江、抵押人王宏拟办理转贷时，为便于办理抵押房产的不动产登记证、在转贷中办理抵押手续，将抵押财产解除抵押，但在办理不动产登记证过程中，该抵押物被人民法院依法执行。借款到期后永昌农商银行北街支行多次向借款人刘国江，抵押人王宏、张建梅发出贷款催收通知主张权利，刘国江、王宏、张建梅在贷款催收通知上签名确认，且王宏、张建梅在贷款催收通知上承诺“继续承担担保责任”，但未写明承担担保责任的方式和期限。根据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。永昌农商银行北街支行在2020年4月8日向本院提起诉讼，请求判令刘国江、刘芳偿还剩余借款本息，王宏、张建梅承担连带清偿责任。王宏当庭表示愿意为该笔借款承担连带清偿责任，本院予以确认。关于贷款催收通知中张建梅的签名，王宏陈述是其代签，并非张建梅本人所签，应当免除张建梅的责任。本院认为张建梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其对自己权利的处分，王宏不能替张建梅提出辩解，王宏的该项辩解本院不予采纳。关于刘国江辩称其只承担除抵押财产价值外剩余部分借款本息的偿还责任。因刘国江是本案借款人，王宏、张建梅只是为刘国江的该笔借款本息提供抵押担保担保人，不能因抵押解除而减轻或者免除借款人偿还借款本息的责任，该辩解没有法律依据，本院不予采纳。根据中国银行业监督管理委员会甘肃监管局的批复，永昌农商银行及31家分支机构自2017年2月27日开业，同时原永昌县农村信用合作联社的债权债务转为永昌农商银行的债权债务。永昌农商银行北街支行承继原永昌信用联社北街分社的债权债务不违反相关规定。综上，永昌农商银行北街支行诉请判令刘国江、刘芳偿还借款本息，王宏、张建梅承担连带清偿责任的请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘国江、刘芳于本判决生效后30日内偿还甘肃永昌农村商业银行股份有限公司北街支行借款本金2584600元、利息1169455元（计算至2021年8月9日）及自2021年8月10日起至借款清偿之日止、按年利率11.115%计算的利息；二、王宏、张建梅对刘国江、刘芳的上述借款本息承担连带清偿责任；三、王宏、张建梅承担清偿责任后有权向刘国江、刘芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32964元，减半收取计16482元，由刘国江、刘芳、王宏、张建梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员  李维灵二〇二一年八月二十日书记员  杜得霞