宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初2309号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县银河东路**，统一社会信用代码9164010022768286X1。        法定代表人：殷明华，该公司董事长。        委托诉讼代理人：李涯凛，男，汉族，1986年11月10日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，大学文化，系宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：许晨，男，汉族，1992年8月10日出生，住宁夏回族自治区银川市。        被告：汤亮，男，汉族，1986年3月13日出生，陕西省定边县人，小学文化，个体，住宁夏回族自治区银川市。        被告：唐莲湘，女，汉族，1963年8月4日出生，湖南省衡阳市人，大专文化，退休，住宁夏回族自治区银川市。        委托诉讼代理人：刘利（系被告唐莲湘儿子），男，汉族，1988年6月12日出生，宁夏回族自治区银川市人，大专文化，住宁夏回族自治区银川市。        原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告许晨、汤亮、唐莲湘金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行的诉讼代理人李涯凛、被告汤亮、唐莲湘的诉讼代理人刘利到庭参加了诉讼，被告许晨经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告贺兰农商行请求判令：1．被告许晨偿还原告借款本金10万元，并支付利息、罚息25639.75元（利息、罚息暂计算至2021年3月21日），以上合计125639.75元；并要求被告按照《富民／农卡授信借款合同》约定的利率及计息方式承担2021年3月21日至贷款本息还清时止的利息、罚息；2．被告汤亮、唐莲湘对上述借款本息承担连带偿还责任；3．本案诉讼费用由上述被告承担。        被告汤亮答辩要点：其不同意帮许光宁还款。        被告唐莲湘答辩要点：其是三户联保，其担保贷款的时候不知道许光宁身患绝症，在许光宁贷款后四个月就去世了，他是刻意隐瞒患病事实让其帮忙担保贷款，其不同意帮他还款。        被告许晨未作答辩。        查明的事实        根据原、被告的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：        被告许晨与许光宁系父子关系。2018年5月17日，原告贺兰农商行与许光宁签订《富（民／农）卡授信借款合同》，约定：1．本合同项下授信借款额度为10万元，使用期限自本合同生效之日起至2020年5月16日；2．借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，在基准利率4.35％基础上上浮70％确定，即年利率为7.395％（月利率为6.1625％），具体每笔借款利率以原告贺兰农商行业务系统记载为准，采用固定利率，每笔授信借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款还款日；3．还款方式为按季结息，结息日为每季末月的20日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50％计收罚息；许光宁未按期支付利息的，原告贺兰农商行从未按期支付之日起按日计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利，借款到期后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利；5．许光宁在本合同项下的每笔借款的发放日期与到期日期、借款期限、借款利率等信息以原告贺兰农商行业务系统记载为准。原告贺兰农商行系统业务记载是本合同的组成部分。许光宁对原告贺兰农商行业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性予以确认，并承诺对此放弃一切抗辩权；6．许光宁可随时归还借款本金，但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还，借款人可选择归还全部或部分本金，归还全部本金的，借款利息按照本合同约定的利率和实际占用天数计算，利随本清；归还部分本金的，归还部分按照本合同约定的利率和实际占用天数计收利息；未归还部分仍然按照本合同约定的利率计算利息；7．许光宁的还款不足以清偿应付借款的，原告贺兰农商行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；8．本合同采用最高额保证担保方式，担保合同由原告贺兰农商行与担保人另行签订；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，原告贺兰农商行有权向任一借款人追索未偿还的借款本息和应付未付的其他费用；9．原告贺兰农商行为实现债权而产生的诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、拍卖费、评估费等所有费用由许光宁承担；许光宁在借款人处签名捺印。        同日，原告贺兰农商行与被告汤亮、唐莲湘签订《最高额保证合同》，约定：1．原告贺兰农商行与许光宁自2018年5月17日至2020年5月16日期间为履行双方签署的全部借款合同、承兑协议、资金业务及其他授信业务合同等主合同所形成的债权；2．被担保的主债权最高本金余额为10万元，基于主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因许光宁违约而给原告贺兰农商行造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；基于上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；3．保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；被告汤亮、唐莲湘在保证人处签名捺印。        2018年5月29日，原告贺兰农商行向许光宁支付了借款10万元。许光宁于2018年6月21日偿还121.2元，2018年9月21日偿还18.97元，2018年10月9日偿还1766.46元，2018年11月21日偿还359.47元，共计偿还2266.1元。2018年5月29日至2019年5月28日（借款到期日），借期内产生利息7477.16元（10万元×7.395％÷360天×364天），欠付借期内利息5211.06元。自2019年5月29日（借款本金逾期之日）起至2021年3月21日（原告贺兰农商行诉请之日）期间，产生罚息20428.69元［10万元×11.0925％（7.395％×1.5）÷360天×663天］。        另查明，1.2018年9月11日，许光宁因各种疾病死亡注销户籍；2．被告唐莲湘对其在《最高额保证合同》的签名及捺印不认可，经本院释明后其要求鉴定。本院限其至迟于2021年7月14日前向本院提交书面的鉴定申请书，并告知其逾期未提交视为放弃申请鉴定的法律后果，其在本院限定期限内未提交书面的鉴定申请。        上述事实，有原告贺兰农商行提交的证据《富（民／农）卡授信借款合同》、授信签约通知书、贷款交易明细查询、《最高额保证合同》原件各一份、利息计算依据打印件一份，被告许晨庭前提交的注销户籍证明、证明、火化证、退休证原件各一份以及原告贺兰农商行，被告汤亮、唐莲湘的当庭陈述予以佐证；被告汤亮、唐莲湘未提交证据。        判决的理由与结果        本院认为，原告贺兰农商行与许光宁签订的《富（民／农）卡授信借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告贺兰农商行依约向许光宁发放了借款，但许光宁未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据本院查明事实，许光宁尚欠原告贺兰农商行借款本金10万元、借期内利息5211.06元。涉案《富（民／农）卡授信借款合同》约定罚息利率为借款利率上浮50％即年利率11.0925％（7.395％×1.5），符合法律规定，依法予以支持。许光宁自2019年5月29日开始逾期偿还借款本金，截止原告贺兰农商行诉请之日即2021年3月21日，欠付罚息20428.69元，符合法律规定和合同约定，计算正确，本院予以支持。许光宁还应当向原告贺兰农商行支付自2021年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的年利率的150％即11.0925％分段计算）。现借款人许光宁已经去世，被告许晨作为其法定继承人，依据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条第一款“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”的规定，被告许晨承担责任的范围不应超过其继承的遗产价值，故本院支持由被告许晨以其继承许光宁的遗产实际价值为限承担偿还责任。        对原告贺兰农商行要求被告汤亮、唐莲湘对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告汤亮、唐莲湘在《最高额保证合同》中的保证人处签名捺印，自愿为许光宁的涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实，合法有效，且在保证期间内，故本院予以支持。        被告许晨经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千一百六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：        一、被告许晨对许光宁欠付宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的借款本金10万元、借期内利息5211.06元、罚息20428.69元及自2021年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的年利率的150％即11.0925％分段计算）以其继承许光宁的遗产实际价值为限承担偿还责任；        二、被告汤亮、唐莲湘对许光宁欠付宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的借款本金10万元、借期内利息5211.06元、罚息20428.69元及自2021年3月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合并按照合同约定的年利率的150％即11.0925％分段计算）承担连带清偿责任；        三、驳回原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当        依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加        倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1406元（已减半收取），由被告许晨、汤亮、唐莲湘共同负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交        审判员    侯小韦二〇二一年八月四日书记员    马晶《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。