湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初3211号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行，营业场所：湖南省娄底市娄星区长青中街52号。负责人：童迎华，系该行行长。委托诉讼代理人：朱志梅，湖南真理律师事务所律师。被告：吴小文，男，汉族，1967年2月18日出生，户籍所在地：湖南省娄底市娄星区。被告：肖林，女，汉族，1974年12月2日出生，户籍所在地：湖南省娄底市娄星区。被告：肖臻照，女，汉族，1987年7月6日出生，户籍所在地：湖南省涟源市。委托诉讼代理人：李新雄，湖南广维律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行（以下简称邮储银行娄底市分行）诉被告吴小文、肖林、肖臻照金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行的委托诉讼代理人朱志梅、被告肖臻照的委托诉讼代理人李新雄到庭参加诉讼。被告吴小文、肖林经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行娄底市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告借款本金、利息、罚息总计金额266037.7元（利息和罚息计算至2021年4月12日，之后应支付利息、罚息计算至本息实际履行完毕之日止）；2、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、请求判令被告承担原告律师费5000元；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告吴小文、肖林未予答辩。被告肖臻照辩称，1、在实际借款中，被告吴小文与原告签订个人借款合同和担保合同以及放款的全过程，被告肖臻照没有参与。从庭审中提出的证据可以证明原告与吴小文签订的借款合同、担保合同及放款单中被告肖臻照均没有签字；2、原告所提供的本案的与吴小文的借款担保合同上有肖臻照的签字，是肖臻照本人签名的。在整个借款、担保、放款及合同签订履行完结后，肖臻照当时是原告的员工，且在信贷部工作。在合同归档时原告的客户经理梁爱文认为肖臻照是借款人吴小文的爱人肖林的亲妹妹，所以要肖臻照在原告存档合同中签名。肖臻照仅仅起到证明的作用，因此肖臻照不是本案的适格被告，请求法院驳回原告对肖臻照的诉讼请求。查明的事实根据当事人的诉讼主张和举证情况，本院认定本案事实如下：原告邮储银行娄底市分行作为贷款人，被告吴小文、肖林作为借款人、担保人于2013年6月24日签订《个人额度借款合同》。合同中约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币56万元；借款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为36个月；贷款利率在《借款支用单》中约定；借款人单笔发生逾期的，罚息利息为约定利率的1.5倍；借款人任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款，提前收回贷款；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的则构成违约，贷款人可按本合同计收罚息；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告（担保权人）与被告吴小文、肖林（均为担保人）签订了《个人最高额担保合同》，约定：被告吴小文、肖林自愿为《个人额度借款合同》（合同编号：43014251313061535002）项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币56万元；保证方式为连带责任保证；担保人承担保证责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年6月24日至2026年6月24日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于：保险费、评估费、律师费……）；保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告吴小文、肖林自愿提供其共同共有的位于湖南省娄底市娄星区房屋（房产证号：娄房权证娄底字第00176025／00176026、00176243／00176244、00176245／00176246、00176001／00176002号）作为抵押担保，并办理了抵押登记。原告邮储银行娄底市分行于2013年6月29日依约向被告吴小文账户发放贷款56万元，被告吴小文向原告出具借据一张，载明：贷款金额伍拾陆万元整；借款期限120个月（2013年6月29日至2023年6月29日）；年利率7.86%；借款用途为房屋装修。此后，被告吴小文、肖林未按照合同约定按时足额偿还贷款本息。截至2021年6月15日，被告吴小文、肖林尚欠原告借款本金243691.2元、利息25130.94元、罚息472.22元，共计269294.36元。判决的理由和结果本院认为，原告邮储银行娄底市分行与被告吴小文、肖林签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效。双方在《个人额度借款合同》约定，被告吴小文、肖林未按时足额偿还贷款本息逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告邮储银行娄底市分行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告吴小文、肖林提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。基于被告吴小文、肖林不履行返还到期本金及支付利息的违约行为，故对原告邮储银行娄底市分行要求被告吴小文、肖林返还所欠借款本金、利息、罚息共计269294.36元的请求，本院予以支持。另原告邮储银行娄底市分行与被告吴小文、肖林约定，以被告吴小文、肖林名下位于湖南省娄底市娄星区房屋（房产证号：娄房权证娄底字第00176025／00176026、00176243／00176244、00176245／00176246、00176001／00176002号）作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已确立，因此在债务人不履行债务时，债权人有权以其财产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，故原告邮储银行娄底市分行对被告吴小文、肖林的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告要求被告肖臻照承担担保责任的诉讼请求缺乏相应证据，本院不予支持。原告邮储银行娄底市分行要求被告吴小文、肖林支付律师费的请求，因其没有提供相关证据，本院不予支持。被告吴小文、肖林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，不影响本院根据查明的案件事实，依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴小文、肖林于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行借款本金243691.2元、利息及罚息（截至2021年6月15日的利息25130.94元、罚息472.22元；自2021年6月16日起的利息、罚息按双方订立的《个人额度借款合同》中的标准执行）；二、若被告吴小文、肖林未能按本判决确认期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行可与被告吴小文、肖林协议以抵押财产（房产证号：娄房权证娄底字第00176025/00176026、00176243/00176244、00176245/00176246、00176001/00176002号）折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款在未偿还本金及利息、罚息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司娄底市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2645元（原告已预交），由被告吴小文、肖林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 鑫二〇二一年八月二日书记员 杨家妮附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实行的抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。