四川省宜宾市叙州区人民法院民 事 判 决 书（2021）川1521民初5460号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，职务：董事长。委托诉讼代理人：刘燕妮，四川缘一律师事务所律师，执业证号××。委托诉讼代理人：王瑞，四川缘一律师事务所律师，执业证号××。被告：郑珍伦，男，1978年11月8日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称：富德财保公司）与被告郑珍伦保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告富德财保公司的委托诉讼代理人王瑞，被告郑珍伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告支付的理赔款38542.10元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费1040元×3个月+1040元/30天×7天=3362.67元；3.判令被告支付违约金33505.45元，违约金的计算方式为：以41904.77元为基数，从2017年9月22日按年利率24%计算至2020年8月19日，为29262.16元；从2020年8月20日起按年利率15.4%计算至所有款项付清之日止，暂计至2021年4月17日，暂计4243.295元；4.判决被告承担本案的受理费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由:被告拟向案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、乐山市商业银行股份有限公司成都分行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2016年5月16日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年5月27日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.CP000000000002618）；约定每月保费金额为1040元，缴费期数为24期。2016年5月27日，被告与案外人乐山市商业银行股份有限公司成都分行签订《个人借款合同》（合同编号为：2016年乐商银成分个借字第170号）（下简称“主合同”)，贷款金额为80000元，贷款期限为24期，约定利率为月利率按每笔借款当期基准率上浮百分之117.2；月利率为千分之8.597499（中长期借款利率实行一年一定）还款方式是等额本息还款。案外人依约于2016年5月31日将80000元人民币划入借款人指定的账户。被告于2016年6月15日开始向案外人还款，被告于2017年7月15日出现逾期（不再还款），原告于2017年9月22日向案外人理赔38542.10元(贷款余额37797.13元、利息669.99元，罚息74.98元)。截止理赔之日，被告尚欠保费3362.67元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含〉，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。被告郑珍伦辩称，保费1040元保费不合理，保费和利率过高；本金还到38542.1元时，我要求分期，借款公司不同意，其他费用不合理。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：原告富德财保公司经原中国保险监督管理委员会批准开展保证保险业务。2016年5月16日，被告郑珍伦签署《个人贷款保证保险投保单》（以下简称：投保单），向原告富德财保公司投保个人贷款保证保险。投保单后附《富德财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（B款）条款》载明：个人贷款保证保险的保险责任为，投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未能偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2016年5月27日，富德财保公司向郑珍伦出具《个人贷款保证保险单》（以下简称：保险单），郑珍伦作为投保人在保险单上签字。保险单载明：被保险人乐山市商业银行股份有限公司成都分行（以下简称：乐山银行成都分行），投保人郑珍伦，保险金额92800元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费基数24期，每月保费率0.0130，每月保费金额1040元，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费；投保人按投保时约定，每月交付保险费。保险单“特别约定”栏载明：“……2.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2016年5月27日，郑珍伦（借款人）与乐山银行成都分行（贷款人）签订《乐山市商业银行个人借款合同》，约定：郑珍伦向乐山银行成都分行借款8万元，期限24个月；借款的月利率按每笔借款提款当期基准利率上浮117.2%，即月利率为8.597499‰（中长期借款利率实行一年一定），如遇基准利率调整，按调整后的基准利率和上浮比例计算利息，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；逾期还款的，对逾期借款按日在借款利率水平上提高百分之五十计收利息，并对未支付利息计收复利；还款方式为等额本息还款，提款的次月起开始还款，还款日为提款日对应的同一日；借款人不履行合同约定的义务的，除支付逾期利息外，还应按尚未归还的借款本金金额的百分之五向乙方支付违约金，贷款人有权提前收回部分乃至全部借款本息或解除合同。2016年5月31日，乐山银行成都分行向郑珍伦发放贷款8万元，郑珍伦于2016年6月15日起开始还款和支付保费，于2017年7月15日出现逾期，郑珍伦尚欠3362.67元保费。2017年9月22日，乐山银行成都分行向富德财保公司发出《索赔申请书》，申请理赔38542.10元。富德财保公司于2017年9月25日向乐山银行成都分行理赔38542.10元，包括贷款本金余额37797.13元、利息669.99元、罚息74.98元。本院认为，富德财保公司经批准开展保证保险业务，与郑珍伦签订的保证保险合同，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合同合法有效。保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到70天（不含），保险人可依据保险合同约定向被保险人进行理赔。郑珍伦自2017年7月15日起开始拖欠贷款，乐山银行成都分行作为郑珍伦所投保保证保险的被保险人向保险人富德财保公司申请索赔，符合保险合同的约定。富德财保公司根据保险合同约定承担了保险责任即代郑珍伦偿还了其欠乐山银行成都分行的借款本息38542.10元。根据保险合同约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，而保险单明确约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”，郑珍伦尚欠保费3362.67元，对富德财保公司要求郑珍伦支付保费3362.67元及代偿的借款本息38542.10元，本院予以支持。保险合同约定，投保人未按期归还理赔款，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，应从保险人理赔当日开始计算，但该违约金标准过高，应当根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定予以调整。衡量违约金是否过高的最重要最根本的标准是违约造成的损失。本案中，逾期付款违约行为所造成的损失在很大程度上是资金占用损失，社会对该类损失的普遍认识主要体现为银行同期贷款利率，本院结合合同履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则和诚实信用原则，从弥补守约方损失为主、惩罚违约方为辅的角度考量，本院认定违约金自逾期之日起以中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%为标准计算，自2019年8月20日起，以全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币贷款市场报价利率上浮30%为标准计算。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2009]5号）第二十九条的规定，判决如下：一、被告郑珍伦于本判决生效之日起十五日内向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款38542.10元、保费3362.67元，合计41904.77元及违约金（违约金的计算方法为：以41904.77元为基数，从2017年9月25日起至2019年8月19日止，以中国人民银行同期贷款基准利率上浮30%为标准计算；以41904.77元为基数，从2019年8月20日起至款项付清之日止，以全国银行间同业拆借中心公布的同期人民币贷款市场报价利率上浮30%为标准计算）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1686元，减半收取计843元，由被告郑珍伦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员  彭乃松二〇二一年八月三十日书记员  阳 崎