江苏省连云港经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0791民初1184号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区。负责人：许颖晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司员工。被告：王沙沙，女，汉族，住连云港市云台山风景区。委托诉讼代理人：孙磊，江苏连众律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保公司)与被告王沙沙保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人卢正义、被告王沙沙的委托诉讼代理人孙磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款105575.9元；2、判令被告支付保险费9920.28元；3、判令被告支付违约金（以115496.18元为基数，自2020年3月18日起按LPR四倍计算至实际给付之日止）；4、判令被告承担本案受理费用等。事实和理由：2019年4月28日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告王沙沙，被保险人为华夏银行股份有限公司连云港分行（以下简称华夏银行），贷款金额126000元，每月保险费为2480.07元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。2019年4月28日，被告王沙沙与华夏银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，华夏银行向被告王沙沙发放贷款126000元人民币。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年9月18日，被保险人华夏银行确认其于2020年3月18日收到原告支付的代偿款105575.9元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至贵院，请法院支持原告诉请，依法判决。被告王沙沙答辩：对于原告各项诉求的金额被告不予认可，对于被告向华夏银行借款126000元的本金没有异议，但是被告于2019年5月至2019年11月分别向出借人华夏银行还款每月6350.45元，共计44453.15元。被告认为华夏银行参与了本案的贷款发放、及相关费用的收取，与本案具有法律上的关联性，为查明案件事实，应该通知其作为第三人参与诉讼。原告所诉求收取的保费费率过高，其合法性请法院依法审查并予以裁判，被告认为逾期后不存在承保风险，保费不应当继续计算。其滞纳金计算过高，请法院予以调整。本院经审理认定事实如下：2019年4月28日，被告王沙沙签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，其中投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意接受贵公司短信提醒及催收，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；3.征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书均为投保人本人签署并提供。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单载明：投保人为被告王沙沙，被保险人华夏银行。贷款金额126000元，保险金额139333.78元，保险费89282.52元，费率每月1.7799%，保费缴纳方式为每月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费2480.07元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费。2019年4月28日，案外人华夏银行股份有限公司连云港分行（贷款人）与被告王沙沙（借款人）签订借款合同，约定：1.借款金额人民币126000元，贷款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，则利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则利率按年调整，调整后的利率自次年第一个还款日适用，按调整后的同档次基准利率上浮40%执行；3.还款方式为每月等额本息还款；4.被告未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。同日，华夏银行按约向被告发放贷款126000元，执行年利率6.65%，借款日期2019年4月28日，到期日期2022年4月28日。合同第3.6条约定，“乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应人保个人贷款保证保险保费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收。”后被告王沙沙从2019年5月28日起缴纳保险费用，2019年11月28日最后一次缴纳保险费用后，未再按约还款及缴纳保险费。2021年1月25日，华夏银行向原告出具《保险赔款确认书》，载明于2020年3月18日收到原告支付的代偿款共计105575.9元。本院认为，原、被告之间签订的个人信用贷款保证保险合同、被告与华夏银行签订的个人担保借款合同均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。华夏银行按照约定发放贷款后，被告王沙沙未按合同约定按时返还本息，已构成违约，华夏银行依据借款合同的约定，有权要求被告提前偿还全部贷款本金并结清利息。原告人保公司现已按照保险合同约定向被保险人华夏银行清偿涉案的贷款本金等费用共计105575.9元，原告人保公司依据保险合同约定向被告王沙沙主张偿还垫付款105575.9元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，本案中借款本息于2020年3月18日全部得以清偿，被告王沙沙应支付保险期间内即2019年11月28日起至2020年3月18日期间所欠的3个月19天的保险费，为9010.9元（2480.07元×3个月+2480.07元÷30天×19天）。关于违约金，原告主张按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，未超出原、被告保险合同约定，本院确定违约金为以114586.8元为基数，自2020年3月18日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。对被告关于华夏银行应作为第三人参与诉讼及原告诉求保费费率及滞纳金计算过高，逾期后不存在承保风险，保费不应当继续计算的意见，因本案系保证保险纠纷，原、被告之间成立保险合同关系，华夏银行已向原告出具了相关证明证实原告代偿数额，原告诉求的保费费率及滞纳金未超出双方保险合同的约定，故对被告上述意见不予采纳。因双方合同约定“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费”，对原告主张四个整月保费的诉求不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告王沙沙于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司偿还代偿款105575.9元及违约金（自2020年3月18日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；二、被告王沙沙于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付保费9010.9元及违约金（自2020年3月18日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1305元（原告已预交），由被告王沙沙负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。审 判 员 张春红二〇二一年八月十九日法官助理 李天宇书 记 员 茆善剑法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。（五）《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。