贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2301民初9124号原告：中国大地财产保险股份有限公司贵州分公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华中路130号振华凯都大厦10楼，11楼11-1、11-2、11-3、11-4，14楼14-9、14-10，统一社会信用代码：91520103795283218W。负责人：纪东，系该公司总经理。委托诉讼代理人：靳若兰，系贵州天生律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李佑伏，男，1988年12月22日出生，汉族，贵州省普安县人，户籍地贵州省普安县，现住贵州省兴义市。原告中国大地财产保险股份有限公司贵州分公司（以下简称大地财保贵州分公司）诉被告李佑伏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保贵州公司的委托诉讼代理人靳若兰到庭参加了诉讼，被告李佑伏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。大地财保贵州分公司向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院判决被告李佑伏立即偿还原告为其代偿借款43803.67元、所欠保费2160元、违约金15126.87（违约金从2020年1月14日起暂计算至起诉之日），此后违约金以未偿还的代偿款为基数，按月利率2%，自2020年9月15日起计算至实际清偿之日止。2．本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年10月26日，被告李佑伏作为借款人与河北银行股份有限公司（以下简称河北银行）签订《个人借款合同》，约定河北银行向被告李佑伏方提供贷款60000元用于个人消费。贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%，自2018年11月19日至2021年10月26日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。后被告李佑伏作为投保人，河北银行作为被保险人在原告处投保，原告承保并出具了编号为PBLG201831170625000079的《中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为71340元，每月保险费为720元，赔偿等待期为80天。双方特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和支付未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同履行期间，被告李佑伏向原告支付了部分保费，2020年1月14日，因被告李佑伏逾期还款80天，河北银行要求原告履行代偿义务，原告按照保险合同的约定向河北银行进行代偿，代偿的借款本息共计43803.67元。因被告未按照贷款协议如期履行还款义务，原告基于双签订的保险合同，向河北银行承担了保险责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定及双方约定，原告在承担保证责任后，有权向被告李佑伏追偿。原告承担了保证责任后，多次催促被告还款，被告以各种理由拒绝偿还，现原告为维护自己的合法权益，诉致人民法院，望判如所请。原告大地财保贵州分公司在举证期限内提交并经庭审质证的证据有：1、原告营业执照、被告身份证复印件，用以证明原告与被告主体资格及基本信息；2、河北银行《个人借款合同》、贷款借据，用以证明被告向河北银行股份有限公司贷款60000元的事实；3、保证保险单，用以证明被告李佑伏作为投保人，河北银行作为被保险人在原告处投保，并就各方的权利义务进行了约定的事实；4、被告李佑伏还款明细，用以证明被告李佑伏未按约定偿还河北银行借款的事实；5、权益转让书，用以证明原告按照保险合同的约定向河北银行进行代偿，代偿的借款本息共计43803.67元。被告李佑伏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月26日，被告李佑伏与原告大地保险贵州分公司签订以被告李佑伏为投保人、河北银行股份有限公司为被保险人的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号为PBLG201831170628000079），约定保证保险金额为71340元，每月保险费为720元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，被告李佑伏以前述保险单为保证，与河北银行股份有限公司签订《个人借款合同》，约定其向河北银行股份有限公司贷款60000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%，每月还款2563.04元（含保费），贷款期限自2018年10月26日起至2021年10月26日止，采取等额本息的方式偿还贷款本息。因被告李佑伏未按期还款，原告大地保险贵州分公司按照保险合同的约定于2020年1月14日向河北银行股份有限公司代偿借款本息共计43803.67元，河北银行股份有限公司亦向原告大地保险贵州分公司出具了《权益转让书》，载明河北银行股份有限公司将对被告李佑伏的追偿权转让给原告大地保险贵州分公司。同时，被告李佑伏尚欠保险费2160元。现因被告李佑伏未履行付款义务，原告大地保险贵州分公司诉至本院。本院另查明，2019年12月20日全国银行间同业拆借中心于公布1年期贷款市场报价利率（LPR）为4.15%。本院认为，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案中，原、被告约定保证保险合同保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，被告李佑伏向河北银行股份有限公司贷款时，双方约定贷款期限为2018年10月26日起至2021年10月26日止，故本案应适用民法典的规定进行审理。本案中的保证保险合同是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保险人享有的权利是收取保费，承担义务是在投保人逾期还款时，替投保人向被保险人还款，并按照投保人与保险人约定内容，行使对投保人的追偿权，以此达到权利和义务的对等性。在本案的保证保险合同中，保险公司替投保人理赔个人贷款后，有权按照保证保险合同的约定向投保人行使追偿权。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第五百七十九条“当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付”之规定，本案保证保险合同系原、被告双方依法约定，并且有双方签字、捺印、盖章确认，是双方真实意思的表示，被告李佑伏未按约定履行还款义务，已经构成违约，大地保险公司贵州分公司按约向河北银行股份有限公司履行了代偿义务，根据《中华人民共和国保险法》第五十九条“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利”之规定，对原告大地保险公司贵州分公司主张要求被告李佑伏立即偿还原告为其代偿借款43803.67元、保险费2160元的诉请，本院予以支持。对于大地财保贵州分公司诉请的违约金，保险公司在本案中并未提交充分证据证实该违约行为给保险公司造成的损失达到月利率2%，现大地财保贵州分公司主要损失为资金被占用和未能及时收回的损失。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月公布贷款市场报价利率，故予以参照银行间同业中心公布的贷款市场报价利率计算大地财保贵州分公司的违约损失。关于违约金的起算时间，因双方在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定，从理赔当日计算，河北银行出具《权益转让书》中，载明河北银行收到43803.67元的时间为2020年1月14日，故原告大地财保贵州分公司请求以此时间点计算违约金至款项还清之日止，符合案件实际，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告李佑伏于本判决生效之日向原告中国大地财产保险股份有限公司贵州分公司偿还代偿款43803.67元、保险费2160元及违约金（违约金以43803.67元为基数按年利率4.15%自2020年1月14日起计付至代偿款清偿完毕之日止）；二、驳回中国大地财产保险股份有限公司贵州分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费664元（已减半），由被告李佑伏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 员 蒋水斌二〇二一年八月二十三日法官助理 杨 瑜书 记 员 熊鑫杰