湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1381民初1086号原告：湖南冷水江农村商业银行股份有限公司，住所地冷水江市沙塘湾街道办事处群丰社区居委会。法定代表人：李利民。委托诉讼代理人：盛恒进，男，1993年10月27日出生，汉族，住湖南省新邵县，系该行同兴支行副行长。被告：邓向前，男，2001年11月21日出生，汉族，住湖南省涟源市。被告：王吉，女，1979年6月14日出生，汉族，住涟源市。原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“农商银行”）与被告邓向前、王吉金融借款合同纠纷一案，本院2021年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人盛恒进、被告邓向前到庭参加诉讼，被告王吉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行诉称，被告邓向前于2020年8月3日向原告申请二手房按揭贷款，原告与邓向前签订了个人住房、商业用房借款担保合同，约定借款本金32万元、贷款年利率5.7%，逾期年利率8.55%，借款期限240个月，还款方式为等额本息。原告与被告王吉、杨程签订了保证合同，约定对此笔贷款承担连带保证责任。原告依约发放了贷款32万元，被告邓向前未按约定偿还本金和利息，构成违约，现结欠借款本金318561.51元、利息7579.69元（利息计算至2021年3月3日）。诉请判令：1.被告邓向前偿还原告贷款本金318561.51元、利息7579.69元，以及自2021年3月3日起至本金全部还清之日止的利息；2.提前解除个人住房、商业用房借款担保合同；3.抵押物优先偿还我行贷款本息；4.王吉、杨程负此笔贷款的连带保证责任；5.本案诉讼费用由被告承担。在审理过程中，原告农商银行向本院申请撤回对被告杨程的起诉，本院依法予以准许。被告邓向前辩称：1.案外人胡勇欺骗被告邓向前与原告农商银行签订个人住房、商业用房借款担保合同；2.其愿意把抵押的房子拍卖用来还款，不够的部分尽量偿还。被告王吉未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状及证据。经审理查明：2020年7月30日，原告农商银行（贷款人）与被告邓向前（借款人、抵押人）签订了《个人住房、商业用房借款担保合同》，主要内容为：1.借款金额为320000元，借款期限为241个月（实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力）;2.借款利率为浮动利率，借款合同项下每笔借款执行利率均以借款发放日前一日（5年期以上）LPR加105.0基点执行，借款期限超过1年的，借款发放后，按借款发放日的对年对月对日调整执行利率，即按调整时前一日（5年期以上）LPR加105.0基点执行。按日计息，按月还款;3.借款用途，借款用于购买位于冷办冷新居委会谢伦生集资房3栋1-601室；4.还款方式为等额本息；5.逾期还款的从逾期之日起按逾期借款罚息利率计收利息，逾期罚息利率按合同利率加收50%计算，不按期偿付借款本息，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息;6.借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下的全部借款提前到期，收回全部借款本息；7.抵押人保证以其合法拥有的本合同第四条规定之房产抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下借款的担保，抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》；8.抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息（包括逾期利息及罚息、复利）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用、房屋过户税费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；9.抵押期间从抵押登记之日起至被担保债务清偿完毕止；10、本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和其他担保方式的，贷款人有权选择其中之一或部分或全部的担保方式来实现债权。抵押物清单载明抵押物为不动产，位于冷办冷新居委会谢伦生集资房3栋1-601室，不动产权号：湘（2020）冷水江市不动产权第0002504号。同日，被告邓向前将购买的位于冷办冷新居委会谢伦生集资房3栋1-601室在冷水江市自然资源局办理了抵押权登记，权利人为原告农商银行。同日，被告王吉与原告农商银行签订了《保证合同》，对被告邓向前与农商银行签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》提供连带责任保证，保证期间为二年。2020年8月3日，被告邓向前向原告农商银行出具了一张借款借据，载明借期期限自2020年8月3日起至2040年8月3日，年利率5.7%（根据合同约定的浮动利率生效日调整），委托支付对方账号为81×××54（胡勇的账户）。农商银行按约发放了贷款本金320000元，后邓向前未按合同约定向农商银行还款，截至2021年3月3日，邓向前尚欠借款本金318561.51元、利息7579.69元。此后未再还款。上述事实，有原告农商银行提交的营业执照、被告邓向前、王吉的身份证复印件、借据、《个人住房、商业用房借款担保合同》、抵押物清单、《保证合同》、抵押他项权证、划款扣款授权书、账户明细及当事人的陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院依法予以认定。本院认为，原告农商银行与被告邓向前、王吉签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》及《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告按约定履行了发放贷款义务，被告邓向前未按约定还款，构成违约，应承担相应民事责任。原告依照合同约定有权按合同约定宣布合同提前到期，要求借款人清偿全部贷款本金及利息。故对原告主张解除双方签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》，于法有据，本院予以支持。本案中，起诉状副本于2021年7月22日通过电子送达的方式送达给被告邓向前，故双方间的合同自此解除。截至2021年3月3日，被告邓向前尚欠贷款本金318561.51元，故对原告要求被告邓向前偿还贷款本金318561.51元的请求，本院予以支持；对要求被告邓向前支付至2021年3月3日止结欠的利息7579.69元的请求，该请求未超过合同约定，亦符合法律规定，本院予以支持。2021年3月3日以后的利息，按照《个人住房、商业用房借款担保合同》约定继续计算至本金清偿之日止。被告邓向前用诉争按揭住房为借款合同项下的所有债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，故对原告主张对抵押物行使优先受偿权的请求，本院予以支持。被告王吉作为保证人在合同上签章承担连带保证责任，且未过保证期间，原告的债权虽既有保证担保又有债务人自己提供的物的担保，但合同约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和其他担保方式的，贷款人有权选择其中之一或部分或全部的担保方式来实现债权”，故被告王吉依法应对被告邓向前所欠原告的上述债务承担连带保证责任。被告邓向前称案外人胡勇欺骗其与原告农商银行签订了案涉借款合同，因被告邓向前未提交证据予以证明，故对该抗辩意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十二条、第六百九十九条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司与被告邓向前于2020年7月30日签订的《个人住房、商业用房借款担保合同》；二、限被告邓向前于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司贷款本金318561.51元、利息7579.69元（利息暂计算至2021年3月3日止，此后利息按合同约定的逾期借款罚息利率计算至本金清偿之日止）；三、如被告邓向前未按上述期限履行义务，则原告湖南冷水江农村商业银行股份有限公司就被告邓向前购买的位于冷办冷新居委会谢伦生集资房3栋1-601室在上述判决主文第二项被告邓向前应付款项范围内有权以折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；四、被告王吉对上述判决主文第二项被告邓向前应付款项承担连带清偿责任；被告王吉承担连带保证责任后，有权在保证责任范围内向被告邓向前追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6192.12元，减半收取3096.06元，财产保全申请费2145元，共计5241.06元，由被告邓向前、王吉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  李思遥二〇二一年八月十七日书记员  刘 佳