福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初4319号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行，住所地：福建省安溪县凤城镇中山街339、341、343、345、349、351、353号。统一社会信用代码：91350524676530378U。负责人：吴振跃，系该支行行长。委托诉讼代理人：吴晓燕，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所律师。被告：柯丽琼，女，1987年7月13日出生，汉族，住福建省安溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行（以下简称邮储安溪县支行）与被告柯丽琼信用卡纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储安溪县支行的委托诉讼代理人吴晓燕到庭参加诉讼，被告柯丽琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储安溪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令柯丽琼向邮储安溪县支行偿还透支本金36,435.44元及截止至2021年6月7日的利息、复利2,426.71元，违约金8,089.68元，分期手续费3,463.22元，并支付自2021年6月7日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、复利、违约金、分期付款手续费；2.判令柯丽琼向邮储安溪县支行支付律师代理费1,800元；3.判令柯丽琼承担本案产生的受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2013年9月23日，柯丽琼向邮储安溪县支行申请办理中国邮储银行信用卡，双方约定：柯丽琼当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇；若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日计息至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；柯丽琼在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金；柯丽琼超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下邮储安溪县支行有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨，邮储安溪县支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由柯丽琼承担；本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称邮储银行）报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。2016年9月30日，邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。合同签订后，邮储安溪县支行向柯丽琼发卡，卡号62×××50。柯丽琼陆续使用该张卡进行透支消费，但未能按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。柯丽琼未作答辩。邮储安溪县支行围绕诉讼请求依法提交了证据。柯丽琼未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院对邮储安溪县支行提交的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、交易明细、委托代理合同、福建增值税专用发票等复印件证据，经审查予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下：2013年9月23日，柯丽琼向邮储安溪县支行申请办理中国邮储银行信用卡。邮储安溪县支行审核后向柯丽琼发放卡号为62×××50的信用卡，透支额度25000元，透支利息按日万分之五计算，按月计收复利；分期付款手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%；柯丽琼在到期还款日之前未能全额偿还最低还款额的，除按邮储安溪县支行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；柯丽琼超过到期还款日未偿还最低还款额的，邮储安溪县支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由柯丽琼承担。2017年12月26日，根据柯丽琼的申请，邮储安溪县支行经审核后将该信用卡的临时信用额度提高至40000元。后，柯丽琼办理了分期付款并陆续透支使用，但其未能依约偿还本息。截止至2021年6月7日，柯丽琼尚欠透支本金36435.44元及利息、复利2426.71元，分期手续费3463.22元未能偿还。为此，邮储安溪县支行诉至法院，并因本案诉讼支付律师代理费1800元。另查，2016年9月30日，邮政银行发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》：取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，柯丽琼与邮储安溪县支行形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。柯丽琼使用信用卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，故邮储安溪县支行请求柯丽琼偿还尚欠的透支款36,435.44元及相应产生的利息、复利，符合法律规定，予以支持。双方当事人明确约定邮储安溪县支行因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由柯丽琼承担，故邮储安溪县支行要求柯丽琼支付律师代理费1,800元，有事实和法律依据，予以支持。关于柯丽琼是否应支付违约金的问题。根据中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，柯丽琼在向邮储安溪县支行申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭邮储安溪县支行单方增加违约金收费项目，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故邮储安溪县支行诉求柯丽琼支付违约金，于法无据，不予支持。邮储安溪县支行诉讼请求合法部分，予以支持。柯丽琼经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、柯丽琼应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行借款本金36,435.44元、分期付款手续费3,463.22元及利息、复利（截至2021年6月7日的利息、复利2,426.71元、自2021年6月8日起的利息、复利按合同约定的计算至还清款项之日止）；二、柯丽琼应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行律师代理费1,800元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,105元，减半收取计552.5元，由柯丽琼负担500元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司安溪县支行负担52.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈炳泉二〇二一年八月二十七日法官助理 李裕鹏书 记 员 陈淑婷