黑龙江省安达市人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1281民初3620号原告：中国农业银行股份有限公司安达市支行，住所地安达市正阳十一道街北益城府园小区。代表人：李仁斌，职务行长。委托诉讼代理人：韩立志，男，1962年3月25日出生，汉族，住安达市，系该行客户经理。委托诉讼代理人：任国才，男，1968年9月10日出生，汉族，住安达市，系该行风险管理部经理。被告：马清国，男，1973年4月22日出生，汉族，住安达市。被告：尹桂荣，女，1967年5月2日出生，汉族，住安达市。被告：安达锦江世纪房地产开发有限公司，住所地安达市兴安街2委。法定代表人：王长明，职务经理。委托诉讼代理人：程金星，女，1975年1月9日出生，汉族，住大庆市让胡路区，系该公司员工。中国农业银行股份有限公司安达市支行与被告马清国、尹桂荣、安达锦江世纪房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安达市支行的委托诉讼代理人韩立志、任国才、被告马清国、被告尹桂荣、被告安达锦江世纪房地产开发有限公司的委托诉讼代理人程金星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司安达市支行向本院提出诉讼请求：1.要求马清国偿还贷款本金217，539.11元及利息7,835.21元（暂计至2021年6月25日），判决后按借款合同约定的利率计算至实际还清贷款本金之日止；2.要求尹桂荣承担此笔贷款本金及利息的共同还款责任；3.要求马清国、尹桂荣对此笔贷款本金及利息承担抵押担保责任。中国农业银行股份有限公司安达市支行就抵押财产拍卖价款优先受偿；4.要求安达锦江世纪房地产开发有限公司承担此笔贷款的连带保证责任；5.要求马清国承担案件受理费。事实和理由：马清国于2015年9月24日在中国农业银行股份有限公司安达市支行办理一手房贷款，借款金额260，000.00元，约期为20年，到期日为2035年9月23日。担保方式为单人担保，抵押居住用房，用途为购买住房。还款方式为等额本息还款。截止2021年6月25日拖欠贷款本金217,539.11元及利息7,835.20元。本息合计225,374.32元。中国农业银行股份有限公司安达市支行按照借款合同约定，如期将贷款发放于马清国开立的账户内，马清国支取并使用了该贷款。按照合同约定贷款还款方式为按月等额本息还款，但马清国并未履行合同规定的按月还款义务。马清国屡次拖欠贷款本息，现已逾期180天。依据双方签订的《个人购房担保借款合同》第11.4条（2）项之规定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的全部借款，有权提前行使担保权。综上，特诉至法院，请求支持中国农业银行股份有限公司安达市支行的诉讼请求。马清国辩称,贷款是开发商让马清国顶名贷款，还款应由开发商还款。尹桂荣辩称，贷款是开发商让马清国顶名贷款，应由开发商还款。安达锦江世纪房地产开发有限公司辩称，马清国与中国农业银行股份有限公司安达市支行签订的贷款协议。马清国应清楚贷款协议责任与义务，开发商并没有与马清国签订协议。本院经审理认定事实如下：马清国与尹桂荣系夫妻关系。2015年9月24日，借款人马清国与贷款人中国农业银行股份有限公司安达市支行及保证人安达锦江世纪房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：中国农业银行股份有限公司安达市支行向马清国发放个人住房贷款260,000.00元，借款期限240个月，自2015年9月24日起至2035年9月23日止。借款用于购买XXXX家园居住小区第X期X幢X单元XXXX号住房。贷款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后确定。贷款还款方式为等额本息还款方式，还款周期为月，每期末月的20日还款。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入安达锦江世纪房地产开发有限公司账户，账号：0840××××0098。借款人未按约定期限还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利息调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权。安达锦江世纪房地产开发有限公司对合同项下借款承担连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款确定的债务提前到期之日起二年。尹桂荣作为马清国的配偶出具了共同还款责任确认书，同意作为马清国上述借款的共同还款人。马清国、尹桂荣将贷款购买的XXXX居住小区第X期X幢X单元XXXX号室住房用作贷款抵押，并在安达市房产管理局办理了在建工程抵押预登记备案登记书。合同签订后，中国农业银行股份有限公司安达市支行于2015年9月24日将260000.00元的贷款转入合同约定的开发商安达锦江世纪房地产开发有限公司账户，账号：0840××××0098。马清国自2018年12月20日起未按合同约定支付借款本金及利息，截止2021年6月25日，拖欠借款本金217539.11元、利息7835.20元，本息合计225374.31元。另查明，2014年11月26日，中国农业银行股份有限公司安达市支行（甲方）与安达锦江世纪房地产开发有限公司（乙方）签订了《一手房贷款业务银企合作协议》，协议约定：甲、乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作。合作项目名称安达市锦江世纪城。乙方不可撤销为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保。担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用。为个人住房贷款提供保证担保的，自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权证书，并办妥以甲方为抵押人的抵押登记手续完成之日止。本院认为，本案的第一个争议焦点是马清国是否应偿还中国农业银行股份有限公司安达市支行的贷款本金、利息及尹桂荣是否应承担共同还款义务。中国农业银行股份有限公司安达市支行与马清国、安达锦江世纪房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定履行义务。中国农业银行股份有限公司安达市支行已按借款合同的约定履行了向马清国支付260，000.00元购房借款的义务，马清国应当按借款合同的约定履行偿还借款本金及利息的义务。马清国自2018年12月20日起未按合同约定的时间偿还借款本金及利息的行为，系违约行为，应承担违约责任。中国银行股份有限公司安达支行依据借款合同的约定，主张马清国清偿剩余的全部贷款本金及利息的诉讼请合理，应予支持。虽然马清国举示通话录音、物权确认书及塔吊雇佣合同主张，此笔贷款系给安达锦江世纪房地产开发有限公司四期开发商顶名贷款，该笔借款系开发商实际占用，应由开发商偿还。本院认为，马清国作为完全的民事行为能力人，理应知道与中国农业银行股份有限公司安达市支行签订借款合同所产生的法律后果，其作为借款人自愿签订合同的行为，应视为其愿意承担合同的权利与义务。根据合同相对性原则，马清国作为合同的借款人，应当承担偿还借款责任，至于其是否实际占有、使用借款，不能成为免责的法定事由。据此，对马清国的抗辩主张，不予采纳。尹桂荣作为马清国的配偶，向中国农业银行股份有限公司安达市支行出具共同还款责任确认书，同意为马清国260，000.00元的一手房按揭贷款承担共同还款责任，应视为共同借贷的意思表示，且马清国的借款行为发生在与尹桂荣婚姻关系存续期间，据此，该笔借款应为马清国与尹桂荣的共同债务，尹桂荣应承担共同还款责任。本案第二个争议焦点是安达锦江世纪房地产开发有限公司是否应对马清国的全部贷款承担连带保证责任。安达锦江世纪房地产开发有限公司作为保证人与中国农业银行股份有限公司安达市支行、马清国签订的《个人购房担保借款合同》和与中国农业银行股份有限公司安达市支行签订的《一手房贷款业务银企合作协议》中明确约定了承担保证责任的方式为连带责任保证，且未过保证期限，故中国农业银行股份有限公司安达市支行有权要求安达锦江世纪房地产开发有限公司按合同约定的保证责任范围承担连带责任保证。本案第三个争议焦点是中国农业银行股份有限公司安达市支行对位于安达市房屋是否享有抵押权及优先受偿权。马清国以其所购安达市的房屋为银行设定抵押权，银行对此项请求权在安达市房产管理局进行了在建工程抵押预登记，而抵押预登记所登记的并非现实的抵押权，而是为保障将来实现抵押权的请求权。虽中国农业银行股份有限公司安达市支行对此项请求权进行了预登记，但由马清国对抵押房屋尚未取得产权证并未完成现实物权的本登记，而不动产抵押未登记不发生物权效力，故中国农业银行股份有限公司安达市支行对安达市的房屋不享有抵押权，因此也不享有优先受偿权。据此，中国农业银行股份有限公司安达市支行主张对位于安达市的房屋享有抵押权及享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款、第一千零八十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下：一、马清国、尹桂荣于本判决生效之日起10日内向中国农业银行股份有限公司安达市支行给付借款本金217,539.11元、利息7,835.20元（利息计算至2021年6月25日止），合计225,374.31元；二、马清国、尹桂荣于本判决生效之日起10日内按照借款合同约定的利率标准向中国农业银行股份有限公司安达市支行给付判决之日起至借款本金偿还完毕之日止的利息；三、安达锦江世纪房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任。安达锦江世纪房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向马清国、尹桂荣追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司安达市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,341.00元，由马清国、尹桂荣、安达锦江世纪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员 刘 巍二〇二一年八月二十八日书记员 王宇龙