河北省兴隆县人民法院民 事 判 决 书（2021）冀0822民初1693号原告：中国工商银行股份有限公司兴隆支行，住所地河北省承德市兴隆县兴隆镇大街路北，统一社会信用代码91130822109141253H。负责人：刘涛，支行行长。委托诉讼代理人：王向新，河北骥腾律师事务所律师。被告：苗宏伟，男，1987年2月2日出生，汉族，农民，住河北省承德市兴隆县。被告：李岩，女，1989年6月15日出生，汉族，农民，住河北省承德市兴隆县。被告：承德天鼎宸房地产开发有限公司，住所地河北省承德市兴隆县兴隆镇小汉沟村村委会院内，统一社会信用代码91130822559056160Ｌ，电话031450××××3。法定代表人：杨敏周，该公司董事长。委托诉讼代理人：李坤，河北东庆律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司兴隆支行（以下简称工商银行兴隆支行）与被告李岩、苗宏伟、承德天鼎宸房地产开发有限公司（以下简称天鼎宸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王向新、被告苗宏伟、李岩、被告天鼎宸房公司委托诉讼代理人李坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行兴隆支行向本院提出诉讼请求：1.被告苗宏伟、李岩偿还原告贷款余额234,346.29元，利息12,644.36元（利息暂计算至2021年3月22日，主张计算至拖欠本息全部清偿之日），本息暂合计246,990.65元；2.被告承德天鼎宸房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任；3.三被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：原告与被告苗宏伟、李岩于2018年10月18日签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定为：原告向被告发放个人房屋抵押贷款250,000.00元，贷款期限180个月，本合同贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%据此确定年利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；借款人未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。个人借款凭证载明贷款期限180个月，贷款发放日2018年10月22日，贷款到期日2033年10月22日。被告承德天鼎宸房地产开发有限公司为上述款项承担连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；贷款人宣布合同提前到期的，保证期间为提前到期之日起两年。被告苗宏伟、李岩截至2021年3月22日累计拖欠本金10,909.32元、利息12,644.36元，鉴于二被告逾期还款行为已经构成违约，原告宣布合同项下全部贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，因案涉房屋未能办理抵押登记手续，同时要求被告承德天鼎宸房地产开发有限公司对上述款项承担连带保证责任。据此原告提出上述诉讼请求。被告苗宏伟辩称，对贷款事实及贷款本金所欠余额无异议，但对超出贷款本金的利息和罚息不认可，原告没有提示过罚息这么高，目前需要偿还的金额比贷款额度还要高，要求原告提供国家统一机构的计算利率。同意偿还贷款，但现在没有钱。被告李岩辩称，同意拍卖房屋，自己与苗宏伟已经离婚，涉案房屋归苗宏伟所有，房子拍卖以后如有剩余的钱要求取回属于自己的份额。同意偿还贷款，但现在没有钱。被告天鼎宸公司辩称，公司应按照合同约定承担阶段性连带责任保证，不应承担全部阶段的保证责任，且应当在保证合同约定的金额范围内承担保证责任，若借贷双方继续履行借款合同，借款人在偿还贷款前应当先补足保证金账户中原告所划扣的保证金，从而保证公司的权利。被告苗宏伟、李岩以其购买的房屋为借款设立了抵押权，原告应先以借款人的抵押权实现债权，公司再承担其所约定的保证责任。公司履行了《按揭贷款业务合作协议》中所约定的相关内容，苗宏伟、李岩不履行到期债务不是答辩人造成的，请求法院依法判决。结合当事人的陈述和证据，本院认定事实如下：2018年10月18日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，原告为贷款人，被告苗宏伟、李岩为借款人，天鼎宸公司为保证人。合同约定贷款额度250,000.00元，贷款期限为180个月，适用浮动利率，以贷款发放时的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%（贷款时执行利率为年利率5.635%），后续随基准利率浮动调整，借款人未按期偿还贷款的，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定（贷款时罚息利率为年利率7.3255%）。保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期或提前到期之日起两年。2018年10月22日，原告将250,000.00元发放至天鼎宸公司账户，但二借款人未依约按期足额偿还本息，涉案房屋亦未能办理抵押登记手续。2021年5月7日，原告因认为二借款人构成违约，宣布合同项下全部贷款立即到期。现原告为要求二借款人归还借款本息及相关费用，同时要求保证人承担连带保证责任诉至本院。另查明，原告与被告天鼎宸公司就天瑞城6#-12#楼项目的按揭贷款合作事宜于2016年10月8日达成《按揭贷款业务合作协议》，协议五条第（三）项约定天鼎宸公司承诺以保证金账户中的保证金及其他利息为借款人（购房人）按照借款合同约定偿还贷款本息及其他应付款项承担阶段性质押担保；第六条约定借款人在天鼎宸公司提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，天鼎宸公司保证在接到原告书面催款通知后7日内履行还款义务。如天鼎宸公司未主动履行上述还款义务，原告有权从保证金账户中扣划相应款项，优先用于清偿乙方所担保的该借款人的相关债务。本院认为，原告与三被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》，不违反法律规定，为有效合同，应当按约履行。原告在约定期限内履行了发放贷款的义务，被告苗宏伟、李岩应当按约偿还借款本息，被告天鼎宸公司应当承担连带保证责任。关于利息问题，原告的利息及罚息计算方式在合同中有明确表述，且三被告在签订合同时应当已经知晓，其基准利率为中国人民银行同期同档次贷款利率，系公开性信息，并可以通过各种媒体渠道获悉，被告苗宏伟、天鼎宸公司虽对利息数额持有异议，但并无充足理由支持，故本院对被告关于利息的抗辩不予认可。关于被告公司主张的阶段性保证责任等抗辩事由，《按揭贷款业务合作协议》第六条、《个人购房借款/担保合同》第十条10.2款以及第五十五条明确约定保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，如抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明的保证人免除保证责任。由于涉案房屋尚未办理抵押登记，被告公司明显不符合阶段性保证约定中免除保证责任的条件。同时，未办理登记的不动产抵押权设立行为尚未发生效力，被告公司主张的应先以借款人的抵押权实现债权不能成立；被告公司主张的以履约保证金方式替代阶段性连带保证责任不符合合同约定，其主张不能成立。综上，原告银行要求被告苗宏伟、李岩偿还借款本息，被告天鼎宸公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、被告苗宏伟、李岩于本判决生效后十日内偿还原告贷款本金234,346.29元及利息【利息计算方式：截至2021年3月22日利息为12,644.36元，2021年3月22日以后的利息按照《个人购房借款/担保合同》（编号A：00411000372018一手货0000342）的约定计算至本息还清之日止】。二、被告承德天鼎宸房地产开发有限公司对上述贷款本金及利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,760.00元，减半收取880.00元，由三被告负担。保全费5,000.00元，退还原告中国工商银行股份有限公司兴隆支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。审判员  田文智二〇二一年八月十日书记员  秦澜宁附页一、相关法律《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。二、上诉期限及上诉费用如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费1760.00元，上诉于承德市中级人民法院。（开户行中国建设银行股份有限公司承德市车站路支行；户名：河北省承德市中级人民法院；账户：13×××02，到账查询电话为：0314-21××××5。上诉人交款后将交款凭条复印件随上诉状一并提交）三、申请执行的期限及逾期不申请执行的法律后果《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期限为二年，本案权利人自判决生效后，自动履行期届满之日起两年内应向本院申请立案执行。逾期不申请，人民法院即不再强制执行。