广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0103民初4226号原告：佛山市泓德房地产代理有限公司，住所地广东省佛山市禅城区港口路26号六座首层P1号。法定代表人：叶新学，该司总经理。委托诉讼代理人：容美群，广东永诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍晓丹，广东永诺律师事务所实习律师。被告：梁明霞，女，1979年6月7日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区。原告佛山市泓德房地产代理有限公司（以下简称佛山市泓德公司）诉被告梁明霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山市泓德公司的委托诉讼代理人容美群，被告梁明霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款情况：2018年10月30日，卫健康与案外人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行）签订《借款合同》约定，卫健康向南京银行南京分行借款449000元用于个人经营，借款期限36个月，借款利率按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计算，签合同时年利率7.6%，还款方式为36期等额本息；逾期的借款本息部分自逾期之日起按约定借款利率的150%计收逾期罚息，不能按时支付利息、罚息，按合同约定借款利率的150%计收复利。2018年11月2日，南京银行南京分行向卫健康发放借款449000元。二、投保情况：2018年10月30日，卫健康为上述借款向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）购买个人借款保证保险并签订了《关于保证保险义务及债务清偿之协议书》。平安财险公司出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（投保单号：DY20181026005017-001）约定，被保险人为南京银行南京分行，保险金额493900元，每月保险率0.12%，每月保险费533.41元，绝对免赔比例1%；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费；保险人根据代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，保险人取得的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。三、抵押情况：卫健康以产权证号为粤房地产权证穗字第××号，坐落于广州市番禺区大石街岗东路94号1幢202房抵押给平安财险公司作为担保，并签订了《最高额抵押合同》。2018年11月2日，平安财险公司取得上述房产的不动产登记证明，登记抵押范围全部，最高债权数额844000元。四、被告欠款情况：卫健康从2020年1月2日开始逾期，在2020年1月17日为最后一次向南京银行南京分行还款，还款本金12096.83元，卫健康从2020年2月2日开始就没有履行还款义务。截止至2020年4月22日，卫健康已逾期偿还本息超过80天，卫健康拖欠了平安财险公司保险费1955.84元未支付。五、理赔情况：平安财险公司于2020年4月22日按照南京银行南京分行的要求，为卫健康代偿了理赔款290395.87元。六、律师费支出情况：原告为本案诉讼委托广东永诺律师事务所代理进行诉讼，并支付律师费35000元。七、保证保险条款相关合同内容的约定情况：《借款合同》约定，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索，借款人不得以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合，借款人确认保险人取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知借款人等。《关于保证保险义务及债务清偿之协议书》约定，平安财险公司有权将保险理赔后的形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。《最高额抵押合同》约定，抵押担保的主债权为债权人在自2018年10月30日至2027年2月7日止的期间内与抵押人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，抵押期限自2018年10月30日至2027年2月7日，抵押担保最高本金金额为844000元；合同项下的担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、执行费、律师费等。八、配偶担保情况：卫健康与梁明霞系夫妻关系，双方于2008年3月18日登记结婚。卫健康于2020年3月29死亡。卫健康、梁明霞均签署了《承诺书》及梁明霞签署了《共有及共同债务声明》，确认卫健康、梁明霞自2008年3月18日结婚至今;承认卫健康自2018年10月30日至2027年2月7日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，梁明霞同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任；梁明霞同意卫健康以粤房地产权证穗字第××号的房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。梁明霞同时在《最高额抵押合同》落款处“甲方签字”一栏签名。九、债权转让情况：2021年1月21日，平安财险公司与佛山市泓德公司签订《债权转让协议》约定，平安财险公司将其对卫健康享有的债权及抵押权等全部权利及相关权益均转让给佛山市泓德公司。佛山市泓德公司按约向平安财险公司支付转让款。佛山市泓德公司于2021年1月28日按卫健康、梁明霞签字确认的地址向梁明霞邮寄《债权转让通知及还款催告函》及《律师函》，邮件已签收。十、原告提出的诉讼请求：1.判令被告归还理赔款290395.87元；2.判令被告支付逾期保险费1955.84元（借款人应该于每月2日支付保险费，从2020年2月2日起计算至2020年4月22日）；3.判令被告支付违约金（违约金以理赔款290395.87元为基数，按日0.063%，自2020年4月22日起计算至实际清偿之日止）；4.判令被告支付原告律师费35000元；5.判令原告在上述1-4项诉讼请求范围内对抵押物（位于广州市番禺区大石街岗东路94号1幢202房）的折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令本案受理费由被告承担。十一、被告梁明霞答辩意见：对于原告的起诉一概不清楚。我不知道借款人卫健康因何死亡，也不清楚卫健康的借款用途，我是自己赚钱自己花的，我是有工作能力的。卫健康以前是做司机和卖烟酒，自己送货。卫健康做什么，我都没有管过他。卫健康死亡前对我说把所有的债务还清，直至我收到法院传票才知道卫健康没有还清债务。原告起诉我还款，我不同意还款。如果卫健康在世，我是愿意还的。原告提供证据中的最高额抵押合同、承诺书、共有共同债务声明上“梁明霞”是被告的签字，卫健康叫被告去签名，签完名字就叫被告走，被告不知道具体情况；对原告提供证据中的送达地址确认书上“梁明霞”是被告的签字，但被告没有签收过，被告只是收到法院的传票才知道这些情况。被告围绕其主张提交了居民死亡医学证明（推断）书、结婚证、残疾人证及户口簿、卫紫渝身份证及户口簿、安全责任协议书等作证据。十二、原告在庭审中陈述：如果胜诉或部分胜诉，本案已预交的受理费不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。裁判理由与结果平安财险公司与卫健康的保证保险合同关系合法有效。卫健康未按期向南京银行南京分行清偿《借款合同》中约定的借款本息，平安财险公司已向南京银行南京分行支付保险理赔代偿款。原告受让平安财险公司转让的对卫健康的债权并支付了对价，完成了债权的转让。根据已查明的事实，梁明霞出具的《共有及共同债务声明》，承认卫健康自2018年10月30日至2027年2月7日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向出借人理赔，此债权构成夫妻共同债务，梁明霞同意共同偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，并同意借款人卫健康以证号粤房地产权证穗字第××号的房产作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。可见，梁明霞对涉案借款知情，故本院依法认定涉案债务属于卫健康、梁明霞的共同债务。因卫健康已死亡，本案的债务应由被告梁明霞继续承担，原告现要求梁明霞偿还保险理赔金及逾期保险费，符合保险合同的约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。平安财险公司代偿理赔款至今，卫健康仍未归还理赔款项已构成违约，应承担项原告给付违约金的责任。经审查，平安财险公司向卫健康出具的《平安个人借款保证保险投保单》约定违约金按日0.063%的计算标准明显过高，本院酌定按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍为上限予以调整。因此，梁明霞应自2020年4月22日起至实际清偿日止，以理赔款290395.87元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍的标准向原告支付违约金。关于原告主张的律师费问题，原告与卫健康、梁明霞未有明确卫健康、梁明霞须承担因本案纠纷而产生的律师费的约定，因此原告要求被告支付律师费的请求，没有合同依据，对此本院不予支持。关于抵押担保。平安财险公司与卫健康签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因《最高额抵押合同》为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的从合同，且平安财险公司在转让债权时将抵押权一并转让给原告，原告依法享有案涉房屋的抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。最高额抵押是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保。最高额抵押是对不特定债权预定一个限额。由于案涉《最高额抵押合同》约定的抵押最高额是指：担保最高本金金额844000元，担保范围除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而产生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费律师费等。因此，原告的案涉债权并没有超过《最高额抵押合同》约定的限额，故原告主张在上述债权范围内对广州市番禺区大石街岗东路94号1幢202房的房产享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告梁明霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付理赔款290395.87元；二、被告梁明霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付逾期保险费1955.84元；三、被告梁明霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市泓德房地产代理有限公司支付违约金（违约金自2020年4月22日起至实际清偿日止，以理赔款290395.87元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付）；四、若被告梁明霞不履行上述判决第一项至第三项所确定的债务，原告佛山市泓德房地产代理有限公司有权以卫健康名下的位于广州市番禺区大石街岗东路94号1幢202房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；五、驳回原告佛山市泓德房地产代理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3558元，由原告负担587元，被告梁明霞负担2971元（受理费已由原告预交，原告要求被告将应负担的受理费由被告迳付原告，本院不再退回，被告将应负担的受理费迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  劳灿辉二〇二一年八月二十三日书记员  张青婷徐思铭