福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初4424号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行，住所地：福建省泉州市安溪县虎邱镇湖坵街266号。统一社会信用代码：91350524MA34DJAB20。负责人：林永良，该支行行长。委托诉讼代理人：陈煌辉，男，该支行职工。被告：林铸贤，男，1987年5月19日出生，汉族，住福建省安溪县。送达地址：安溪县虎邱镇仙景村外仙景123号。被告：王巧灵，女，1989年9月8日出生，汉族，住福建省安溪县。送达地址：安溪县虎邱镇仙景村外仙景123号。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行（以下简称虎邱农商银行）与被告林铸贤、王巧灵信用卡纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。虎邱农商银行的特别授权委托诉讼代理人陈煌辉到庭参加诉讼，被告林铸贤、王巧灵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。虎邱农商银行向本院提起诉讼请求：1.判决解除林铸贤与虎邱农商银行于2020年1月31日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额100000元；2.判决林铸贤、王巧灵向虎邱农商银行共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金99972.3元及利息、违约金（利息自2020年12月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止；违约金自2021年2月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判决王巧灵对本案的全部债务承担连带清偿责任；4.由林铸贤、王巧灵承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社虎邱信用社（以下简称虎邱信用社）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分居批准，更名为虎邱农商银行。2020年1月31日，林铸贤与虎邱信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向虎邱信用社申领人民币福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：额度100000元，卡片有效期三年，年利率12.06%，王巧灵为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，又为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2020年2月1日，虎邱信用社向林铸贤发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号为62×××03。该贷记卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。林铸贤于2020年2月1日至同月12日共办理8笔透支款，合计100000元。之后只按照约定支付至2020年12月20日的利息，自同月21日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第2款约定，林铸贤在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用的，对不足部分，应按最低还款额未偿还部分的5%计算支付违约金。截至2021年5月20日，林铸贤结欠虎邱农商银行透支款本金99972.3元及利息、违约金5592.51元。林铸贤与王巧灵系夫妻关系，夫妻二人共同向虎邱农商银行申请办理该张普惠金融贷记卡，王巧灵还作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此，该张普惠金融贷记卡债务系林铸贤与王巧灵的夫妻共同债务，王巧灵应承担共同还款责任。经虎邱农商银行多次催收，林铸贤、王巧灵拒不履行还款义务，根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款及第7款、第六条和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，林铸贤的行为已构成严重违约，虎邱农商银行有权宣布林铸贤的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止林铸贤使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求王巧灵承担共同还款责任和连带清偿责任，并有权解除合约。为此，特向贵院提起诉讼，请求依法支持虎邱农商银行的诉讼请求。林铸贤、王巧灵均未作书面答辩，也未向本院提供任何书面证据。本院认为，林铸贤与王巧灵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证、质证的权利，并承认虎邱农商银行在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2020年1月31日，林铸贤作为借款人、王巧灵既作为共同还款人又作为保证人向虎邱信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约及章程的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、担保、违约金等做出约定。王巧灵作为共同还款人，表示自愿与林铸贤共同承担该普惠金融贷记卡项下全部债务的还款责任，同时作为保证人，还表示愿意为林铸贤在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。林铸贤与王巧灵为此还向虎邱信用社签署《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书》，就法律文书的送达地址进行确认。上述手续签订后，虎邱信用社依林铸贤的申请核准并向林铸贤发放卡号为62×××03的普惠金融贷记卡一张，信用额度为100000元。林铸贤领取该普惠金融贷记卡后，于2020年2月1日至2020年2月12日陆续办理8笔透支款，总金额为100000元。之后，仅归还少部分透支款本金及至2020年12月20日止的利息，自同月21日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年5月20日，林铸贤结欠透支款本金99972.3元及利息、违约金5592.51元。经虎邱农商银行催讨，林铸贤未能履行还款义务，王巧灵既未履行共同还款责任，也未履行担保责任。另查，虎邱信用社于2020年6月24日更名为虎邱农商银行。庭审中，经释明，虎邱农商银行放弃第三项诉讼请求，即“判决王巧灵对本案的全部债务承担连带清偿责任”。虎邱农商银行围绕诉讼请求和事实理由向本院提交其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、林铸贤与王巧灵的身份证复印件、林铸贤与王巧灵签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社客户面谈声明授权书》复印件及虎邱信用社关于林铸贤贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等证据加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。综上，本院认为，林铸贤、王巧灵与虎邱信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。林铸贤使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方合同约定履行还款义务，已以自己的行为表明不履行主要债务，其行为已构成预期违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”及第五百六十六条第一款“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”规定，鉴于虎邱信用社已更名为虎邱农商银行，故其请求判决解除与林铸贤签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及判决林铸贤承担归还尚欠虎邱农商银行的透支款本金99,972.3元及自2020年12月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止的借款利息，于法有据，本院予以保护；其次，关于虎邱农商银行诉求林铸贤应支付的违约金问题。因双方签署的《领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》明确就逾期还款应支付的违约金做出约定，故虎邱农商银行请求林铸贤还应支付自2021年2月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，本院同样予以支持。第三，关于王巧灵是否应承担共同还款的责任问题。王巧灵作为林铸贤的配偶，在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》以共同借款人的身份签名、捺印，且明确表示作为共同借款人，自愿与借款人林铸贤共同承担该普惠金融贷记卡项下全部债务的还款责任，故林铸贤使用该普惠金融贷记卡所形成的债务，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款规定，应视为林铸贤与王巧灵的夫妻共同债务，王巧灵理应为此对林铸贤上述尚欠的借款本息等承担共同还款责任，故虎邱农商银行请求王巧灵应与林铸贤共同偿还尚欠的透支款本金、利息、违约金，同样于法有据，本院同样予以支持。关于王巧灵又以保证人身份在《福万通普惠金融卡申请表》签名、捺印，表示愿意为林铸贤在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保的责任问题，鉴于虎邱农商银行经庭审释明后已放弃该项诉讼请求，且所诉求的承担共同还款与承担连带清偿责任存在一定的重复性，故本院不再予以处理。据此，虎邱农商银行诉求合法有据部分，本院予以支持；林铸贤、王巧灵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十三条第一款第（二）项、第五百六十六条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行与林铸贤于2020年1月31日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、林铸贤与王巧灵应于本判决生效之日起十日内共同偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行尚欠的借款本金99,972.3元及利息、违约金（其中利息自2020年12月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止；违约金自2021年2月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,412元，减半收取计1,206元，由林铸贤、王巧灵共同负担，应在判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司虎邱支行预收的2,412元予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林清艺二〇二一年八月十九日书记员  陈进会附：本案所适用主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取补救措施，并有权请求赔偿损失……。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条第一款夫妻双方共同签名或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。