福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1679号原告：南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社，住所地南平市建阳区潭城街道办事处黄花山路3号。统一社会信用代码91350784157143659H。负责人：李玲，主任。委托诉讼代理人：汪姚卿，男。被告：陈磊，男，1987年1月11日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社（以下简称人民信用社）与被告陈磊信用卡纠纷一案，本院于2021年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月3日公开开庭进行了审理。原告人民信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼，被告陈磊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令陈磊归还人民信用社福万通普惠金融卡透支款本金人民币27389.05元及对应利息、违约金（利息、违约金按《福万通普惠金融卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2019年3月21日止利息2926.37元，违约金704.34元；以上请求暂合计为31019.76元。2、本案的全部诉讼费用由陈磊承担。事实与理由：2015年5月14日，陈磊向人民信用社申领福万通普惠金融卡，人民信用社审批核准后，双方签署福万通普惠金融卡合约，合约约定若陈磊在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年6月24日，人民信用社审核发放给陈磊卡号为6228××××5107的福万通普惠金融卡，授信额度人民币30000元，有效期3年，年利率13.5%。陈磊激活福万通普惠金融卡后多次透支，自2018年6月18日起未能按合约约定缴纳利息。该笔福万通普惠金融卡于2019年3月27日核销，截至2019年3月21日，陈磊共逾期31期，结欠福万通普惠金融卡透支款本息合计人民币31019.76元，其中：透支本金27389.05元（当前用信额度30000.00元-当前币种可用额度2610.95元），利息2926.37元，违约金704.34元（具体详见账户余额查询表）。人民信用社于2018年9月21日、2019年2月19日、2019年3月19日以挂号信信函催收的方式向陈磊进行催收，但催收未果。综上，陈磊未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护人民信用社的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。陈磊未作答辩。人民信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》《“福万通普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》《文书送达地址确认书》《信件催收回执》《账户余额查询》《账户余额明细表》《卡片交易明细》及《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。陈磊未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利，人民信用社提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年5月14日，人民信用社依陈磊申请签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。经人民信用社审查审批，同意向陈磊发放福万通普惠金融卡一张，卡号6228××××5107，信用额度为30000元，有效期3年，年利率13.5%。陈磊从2018年6月18日起未能按合约约定缴纳利息。人民信用社自2018年6月21日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系人民信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2019年3月21日，陈磊结欠福万通普惠金融卡透支款本金27389.05元、利息2926.37元。现卡片已到期，陈磊未履行还款义务。人民信用社催讨无果，诉至法院。本院认为，人民信用社依陈磊的申请，向陈磊发放额度为30000元的福万通普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。陈磊在使用福万通普惠金融卡消费后，未按约偿还人民信用社的借款，已构成违约，现人民信用社要求陈磊清偿透支款本金27389.05元、利息2926.37元（该利息暂算至2019年3月21日，之后按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至清偿之日止），符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。人民信用社自2018年6月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，人民信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对人民信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。陈磊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈磊应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社福万通普惠金融卡透支款本金27389.05元、利息2926.37元（该利息暂算至2019年3月21日，之后按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费575元，减半收取计287.5元，由陈磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 曾冬明二〇二一年八月三日法官助理 余 静书 记 员 虞 蓉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。