四平市铁西区人民法院民事判决书（2021）吉0302民初2114号原告程丽娜，女，1983年5月4日生，现住四平市铁**。        委托诉讼代理人吴越，吉林吉天行律师事务所律师。        被告中国平安人寿保险股份有限公司四平中心支公司。        负责人杨慧杰，经理。        委托诉讼代理人李雪松，系该公司职工。        原告程丽娜诉被告中国平安人寿保险股份有限公司四平中心支公司（以下简称平安人寿四平公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年7月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告程丽娜委托诉讼代理人吴越，被告平安人寿四平公司委托诉讼代理人李雪松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告程丽娜向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院确认被告解除保险合同行为无效；2．请求人民法院判令被告向原告支付15万元保险金；3．由被告承担相关诉讼费用。事实与理由：2019年4月30日，原告在微信上通过被告的业务员在被告处投保了“安鑫保疾18II”保险，保险合同成立日期为2019年4月30日，合同于同日生效，保险期间25年，基本保险金额15万元，合同约定，如果原告罹患合同所约定的重大疾病，则被告向原告支付基本保险金额。2020年7月11日原告因基底节出血进入四平市中心人民医院入院治疗，于2020年9月18日出院。2021年4月13日吉林天衡司法鉴定所出具司法鉴定意见书认定程丽娜该次患病符合重大疾病。依约，被告应当向原告支付15万元保险金。然而，2021年4月26日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，以原告未履行如实告知义务为由解除案涉合同。原告认为，投／被保险人履行如实告知义务的前提是保险人进行询问，而原告在投保时，业务员没有向原告进行过任何询问，所以原告没有义务主动就身体情况进行告知，被告的行为已经构成违约。为了维护原告的合法权益，今日诉至贵院，请依法裁决。        被告平安人寿四平公司辩称，投保人程丽娜在2019年4月30日为自己通过业务员于迪投保平安安鑫保18寿险附加安鑫保18重疾保险（保单号P080000016928071），基本保额15万元，期缴保费4440元，缴费2期，未办理任何保全变更，生存受益人为程丽娜本人、身故受益人为法定。2020年7月11月，原告因脑基底节出血入住四平市中心医院抢救治疗，2020年9月18日出院。2021年4月13日在吉林天衡司法鉴定所出具重疾司法鉴定。2021年4月15日委托平安服务人员王星越向平安人寿申请理赔，2021年4月26日经公司审慎核赔作业，认为存在既往病史，因高血压三级未如实告知，符合合同约定和法律规定的拒赔规定。经核实，投保人存在三级高血压（危重）已3-4年，患者未能规律服药，本次脑出血属于原发性疾病，与高血压存在因果关系。保险合同的建立是基于双方真实意思表示，应本着诚实信用的原则，投保人应如实回答保险的健康询问项，通过回访录音以及客户权益告知书、电子投保书均能够体现投保人未能就既往史（三级高血压）进行如实告知，导致保险公司错误承保不应该承保的保单。根据《保险法》第16条的规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”故，保险公司有权行使合同解除权、拒付、不退还保费。        经审理查明，2019年4月30日，原告程丽娜在被告平安人寿四平公司处投保“安鑫保18II两全保险附加安鑫保疾18II长险”（保险合同号P080000016928071），其中附加安鑫保疾18II保险期间25年，基本保额15万元，被保险人为原告，约定被保险人等待期后经医院确认初次发生合同约定的重大疾病，按照基本保额15万元给付保险金。在人身投保书的询问事项中有“是否患过高血压等疾病”的一项，此处勾选为“否”。程丽娜陆续交纳两年保费。2020年7月11日，原告因“脑基底节出血”入四平市中心人民医院住院治疗，在入院记录既往病史中载明既往高血压病史3-4年。经吉林天衡司法鉴定所鉴定，原告所患疾病属于案涉附加险约定的重大疾病范围。2020年4月15日，原告申请理赔。2021年4月26日，被告向原告出具理赔决定，认为原告在投保时未如实告知，故解除保险合同，不予给付保险金、不予退还保费。原告对理赔决定不服，故诉至法院。        上述事实有原告提供的保险合同、病历、鉴定意见书、理赔决定书，被告提供的人身保险投保书、保险条款、病历、理赔申请书确认函、理赔决定通知书、鉴定意见书及当事人陈述等证据在卷证明。        本院认为，原告程丽娜与被告平安人寿四平公司签订的保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，本院予以确认。双方当事人应诚信全面履行。原告程丽娜作为被保险人，其于保险期间内如发生保险事故，有权依照约定请求被告赔付保险金。本案被告作出拒赔决定，拒赔依据的事实是原告在投保时存在既往高血压病史却未履行如实告知义务。本案争议焦点系投保时原告是否如实履行告知义务。被告抗辩依据是住院病历中既往史部分存在原告高血压病史的记载，与投保时询问内容不符，进而原告存在未如实告知之故意。本院认为，被告的抗辩应提供可靠证据予以证实，其并未提供医院门诊诊断记录或住院记录以证实原告在投保时确实明知而未如实告知保险人，仅依据住院病历中所载明的既往病史，不能达到高度可能性的证明标准，难以认定原告明知而未如实告知，被告应承担举证不能的不利后果；原告认为被告所举证的人身保险投保书、人身保险投保提示书中所载的名字非原告本人书写，其内容非原告真实意思。本案中原告并未提供证据证明签名的真伪，且依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条之规定，即便确非原告签名，其连续两年交纳保险费的行为，也是对人身保险投保书、人身保险投保提示书所载内容的认可，故对原告此项观点，不予采信。因本案并不符合未如实告知情况下保险人解除合同的适用条件，故被告并无解除案涉保险合同的权利，被告以此为依据决定解除与原告程丽娜的保险合同的行为无效。经吉林天衡司法鉴定所鉴定，原告所患疾病属于本案合同约定的重大疾病，被告对该份鉴定书并无异议，综上，原告程丽娜患病属于保险事故，被告应依据附加安鑫保疾18长险的合同约定，给付保险金15万元。        综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告中国平安人寿保险股份有限公司四平中心支公司于2021年4月26日决定解除与原告程丽娜P080000016928071号保险合同的行为无效；        二、被告中国平安人寿保险股份有限公司四平中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告程丽娜支付保险金15万元。        案件受理费1650元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司四平中心支公司负担        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。        审判员    牛旭峰二〇二一年八月三日书记员    刘天娇