福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0302民初2138号原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。负责人：吴**伟，行长。委托诉讼代理人：林洪松，男。代理权限：一般代理。被告：蔡建辉，男，1988年5月18日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。被告：蔡爱萍，女，1988年3月5日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。被告：蔡彬，男，1989年8月24日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“莆田农商银行灵川支行”）与被告蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬银行卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商银行灵川支行的委托诉讼代理人林洪松到庭参加诉讼，被告蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。莆田农商银行灵川支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令蔡建辉和蔡爱萍共同立即归还普惠金融卡透支本金36929.28元以及该款自2020年10月22日起按领用合约、章程的约定计至付清之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），其中，暂计至2021年3月22日止的利息、违约金2391.76元，本金及相关费用共计39321.04元；2.判令蔡彬对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年9月8日，蔡建辉向莆田农商银行灵川支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。蔡爱萍在申请表上配偶处签名，蔡彬在《普惠金融卡申请表》保证人处签字，对债务承担连带保证责任。莆田农商银行灵川支行依约发放了普惠金融卡，后因蔡建辉等人未能依约归还款项，故请求判如所请。蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬未作答辩。莆田农商银行灵川支行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、营业执照复印件、负责人身份证各一份；2、蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬身份证复印件，蔡建辉与蔡爱萍的结婚证复印件各一份；3、普惠金融卡申请表、莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程、莆田农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份；4、信用卡明细账一份。蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬未到庭参加诉讼，也未提交证据，本院经审查对莆田农商银行灵川支行提供的证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡建辉与蔡爱萍系夫妻关系。2018年9月8日，蔡建辉作为申请人（甲方）向莆田农商银行灵川支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程。该领用合约及章程规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收；甲方违反本合约及有关规定或连续逾期还款达三次，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求立即清偿所有欠款；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定等。蔡爱萍在申请人配偶处签名捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。蔡彬在《普惠金融卡申请表》保证人处签名捺印，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。莆田农商银行灵川支行审批通过蔡建辉的申请，发放卡号为6228××××7109的普惠金融卡一张，利息按日利率万分之3.5即年利率12.6%计收。蔡建辉使用该卡预借现金，但未按约偿还款项，故莆田农商银行灵川支行提起诉讼。截至2021年3月22日，蔡建辉尚欠莆田农商银行灵川支行本金36929.28元及利息、违约金计2391.76元。本院认为，蔡建辉向莆田农商银行灵川支行申领普惠金融卡并使用，但未能按时足额还款，已构成违约，故莆田农商银行灵川支行主张蔡建辉偿还本金36929.28元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。蔡爱萍在申请普惠金融卡时作为蔡建辉的配偶签字，自愿承担共同还款责任，故应与蔡建辉共同偿还上述债务。蔡彬作为连带责任保证人，应当对上述债务承担连带偿还责任。本院依法按照蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬确认的送达地址向其邮寄送达起诉状、传票等，蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下:一、蔡建辉、蔡爱萍应于判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金36929.28元及该款相应的利息、违约金(截至2021年3月22日的利息、违约金共计2391.76元，及自2021年3月23日起至还清之日止按照领用合约、章程约定计算的利息、违约金；上述利息、违约金之和以不超过透支本金按月利率2%计算的金额为限)；二、蔡彬对上述债务承担连带偿还责任；代偿后享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费783元，减半收取计391.5元，由蔡建辉、蔡爱萍、蔡彬负担。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员  郭 升二〇二一年八月五日法官助理  张慧双书 记 员  何 琳附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。