辽宁省盘山县人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1122民初2246号原告：盘锦市住房公积金管理中心，住所地辽东湾新区行政中心**5段。法定代表人：霍树学，该中心主任。委托诉讼代理人：于春阳，男，该中心工作人员。被告：李天亮，男，1985年2月11日出生，汉族，工人，住辽宁省盘锦市兴隆台区。被告：辽宁丰润融资担保有限公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区市府小区1-55-67-106。法定代表人：冯莹，该公司董事长。委托诉讼代理人：王孜文，男，该公司职员。原告盘锦市住房公积金管理中心（以下简称盘锦公积金）与被告李天亮借款合同纠纷一案，本院于2021年8月9日立案，诉讼中原告申请追加担保人辽宁丰润融资担保有限公司（以下简称丰润担保公司）为被告，本院予以准许。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告盘锦公积金的委托诉讼代理人于春阳，被告李天亮、被告丰润担保公司的委托诉讼代理人王孜文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除借款合同；二、判令被告李天亮偿还2019年4月以后的借款利息、罚息；三、判令被告丰润担保公司承担保证责任；四、由被告承担诉讼费用。事实和理由：2013年5月24日，原告与被告李天亮签订《个人住房抵押借款合同》，合同约定，被告李天亮为购买盘山县胡家镇水韵雅居C19-3-2-1室楼房向原告借款16万元，借款期限10年，每月偿还本息1,661.22元，被告李天亮以购买的楼房作借款抵押担保。合同签订后，原告向被告李天亮发放贷款16万元，被告李天亮自2013年6月20日开始按合同约定还款，但自2015年1月起未按期偿还贷款，产生多次逾期。原告于2019年5月7日起诉被告李天亮，要求偿还借款本金及利息合计231,740.38元；对抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。该案经法院调解，调解内容被告李天亮于2019年7月30日前偿还2019年4月前的借款本金、利息共计231,740.38元，该调解书已经生效，但被告李天亮没有履行调解协议，也没有偿还2019年4月以后的借款利息。2012年12月27日，原告与被告丰润担保公司签订担保合同，被告丰润担保公司为借款提供连带保证。根据借款合同第九条“借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按期偿还贷款本息的，中心有权依法宣布合同提前到期，要求借款人立即清偿借款本息，否则，将对抵押物进行处置”的规定，原告依法宣布借款合同提前到期，要求判令解除借款合同；判令被告李天亮清偿2019年4月以后的借款利息、罚息；并承担诉讼费用。根据保证合同约定，要求被告丰润担保公司承担保证责任。被告李天亮辩称，没有意见。被告丰润公司辩称，被告李天亮于2013年5月份申请公积金贷款，金额16万元，期限12年，月还款1,584.25元，用于购买胡家镇水韵雅居住宅楼。我公司与原告、被告三方共同签订了担保合同，为保证人。被告李天亮自发放贷款后，正常还款至2014年2月，从2014年3月至今不按期偿还贷款，已累计逾期78期。此笔贷款是弄虚作假骗取公积金贷款，被告李天亮是虚假借款人，真正买房人是从马天手里购买的住宅楼。原告在贷款过程中存在重大过失，没有审查贷款的真实性、还款能力，贷后管理、催款也有疏漏。我公司只对正常公积金缴存贷款人、正常逾期无力偿还人按担保合同代偿，只对真实有效的贷款合同予以担保承担担保责任。此案和大洼县铁南小区骗贷如出一辙，案外人马天已经被立案批捕，该笔贷款是被告与楼盘开发商马天共同骗取公积金贷款，因无力偿还，产生大量逾期本金、利息，给国家造成极大损失。希望法院调查贷款的真实性，我公司不同意原告的其他诉讼请求。诉讼中，原告提供了如下证据：1、商品房买卖合同、发票，拟证明被告李天亮购买胡家镇水韵雅居住宅楼的事实。2、被告李天亮的身份证、户口簿、婚姻证明、信用报告，拟证明被告李天亮的身份信息、户口情况、信用、婚姻状况。3、贷款申请表、借款合同、扣款协议、转存凭证，拟证明被告李天亮为购房向原告借款、约定扣款方式、原告发放借款的事实。4、抵押担保合同、抵押承诺、备案登记。拟证明被告李天亮用住宅楼作借款抵押并办理了备案登记、被告丰润公司为借款提供担保的事实。5、逾期信息表，拟证明被告李天亮拖欠原告借款本息的情况。被告李天亮对原告证据的质证意见：证据1质证意见合同签字、手印不是我的，发票没有见过。证据2质证意见对身份证没有意见，户口簿不是我的，婚姻证明、信用报告不是我办理的。证据3质证意见签名是我签的，是马天带我去签的，不知道是什么内容。证据4质证意见签名是我签的，是马天带我去签的，不知道是什么内容。证据5质证没有意见。被告丰润担保公司对原告证据质证意见：证据1质证意见被告李天亮陈述合同签字、手印不是他的，证明贷款是虚假的。证据2质证意见被告李天亮陈述户口簿不是他的，婚姻证明、信用报告不是他办理的，证明贷款是虚假的。证据3质证意见贷款虚假，不同意代偿。证据4质证意见贷款虚假，我公司不同意代偿。证据5质证没有意见。对原告证据的认定意见：二被告虽对原告提供的证据1、2、3、4质证提出意见，但没有提供证据证明，本院对其意见不予采纳。这些证据证明被告李天亮为购买住宅楼向原告借款、原告发放了借款、被告李天亮用住宅楼作借款抵押并办理备案登记、被告丰润担保公司为借款提供担保的事实，与本案有关联性，具有证明作用，本院予以采纳。证据5二被告质证没有意见，证明被告李天亮拖欠原告借款本息的情况，与本案具有关联性，本院予以采纳。被告李天亮提供如下证据：民事调解书，拟证明原告曾起诉被告李天亮，经法院组织对2019年4月以前借款本息达成调解的事实，本院予以采纳。原告对被告李天亮的证据质证没有意见。本院对被告李天亮的证据的认定意见：原告对证据质证没有意见，该证据证明双方经法院组织调解达成协议，被告李天亮承诺在2019年7月30日前偿还原告2019年4月以前的本金及利息合计231,740.38元，该调解书为生效法律文书，本院予以采纳。被告丰润担保公司提供如下证据：1、个人账户信息，拟证明被告李天亮只缴存6个月公积金，贷完款即封存，贷款虚假。2、马旭答辩状，拟证明马旭答辩称被羁押时贷款，贷款是虚假的，本案贷款也是虚假的。3、担保协议书，拟证明如果原告贷款时调查不实或者违规操作，造成了贷款损失，被告按协议不承担责任。原告对被告丰润担保公司提供的证据质证意见：证据1质证意见证据本身没有意见，但不能证明贷款虚假。证据2质证意见不予认可。证据3质证没有意见。对被告丰润担保公司提供的证据认定意见：证据1内容真实，但与本案没有关联，并不能证明本案借款虚假，不予采纳。证据2是复印件，属于证人证实，证人未到庭作证，本院无法确定内容真伪，也与本案不具有关联性，并不能证明借款虚假，本院不予采纳。证据3原告质证没有意见，证明双方就保证担保达成协议，该协议有如果原告贷款时调查不实或者违规操作，造成了贷款损失，被告按协议不承担责任的约定，但并不能证明原告在案涉贷款调查中不实或者存在违规操作，被告不应承担责任，本院不予采纳。经审理本院认定事实如下：2013年5月21日，被告李天亮为购买盘锦胡家振合水产品市场有限公司开发位于盘山县.37平方米楼房与原告签订《个人住房抵押借款合同》、《委托扣款协议》，被告李天亮以其购买的水韵雅居小区C19-3-2-1室楼房作抵押向原告借款，借款合同约定借款金额16万元；期限10年；月利率3.75‰，如遇中国人民银行调整法定利率，执行调整利率，逾期按中国人民银行规定计收罚息，自放款之日起计算；采用等额还款法，每月偿还1,658.21元；扣款协议约定采取委托扣款方式，还款在每月20日从还款账户扣款，自2013年6月20日开始。同时，借款合同第九条违约责任约定借款人连续3个月或在本合同期内累计6个月未按期偿还贷款本息的，甲方（原告）有权依法宣布合同提前到期，要求借款人立即清偿借款本息。2013年5月21日，原告、被告李天亮、被告丰润担保公司三方签订担保合同，被告丰润担保公司为被告李天亮的借款提供连带保证。借款合同签订后，原告于2013年5月24日，将借款16万元转入盘锦胡家振合水产品市场有限公司账户。被告用于抵押的房产于2013年5月23日在盘山县房屋产权管理中心进行了备案登记。在原告发放贷款后，被告李天亮至2015年1月以前正常还款，此后未按时偿还借款，至今累计发生逾96期，有78期贷款本息没有偿还。至2021年8月18日尚有借款本金138,052.04元没有清偿，拖欠利息19634.56元、罚息30,050.07元。另查：2019年5月7日，原告到本院起诉被告李天亮，要求偿还借款本息231,740.38元；对抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院于2019年6月5日作出（2019）辽1122民初1483号调解书，调解内容为：被告李天亮于2019年7月9日前偿还欠原告2019年4月前借款本金、利息合计231,740.38元。该调解书已经发生法律效力，但被告李天亮没有履行调解协议，也没有偿还2019年4月以后的借款利息、罚息。本院认为,原告与被告李天亮签订的《个人住房抵押借款合同》为双方真实意思表示，不违反法律、法规的规定，应为有效。在原告履行发放贷款义务后，被告李天亮作为借款人有偿还借款的义务。被告李天亮未按约定期限偿还借款本息的行为构成违约，属于借款合同约定的“宣布合同提前到期、立即清偿借款本息的事件”，原告有权宣布借款合同提前到期，解除借款合同并要求借款人立即清偿借款本息，原告要求解除借款合同、由被告李天亮立即清偿2019年4月以后借款利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，故本院对原告的此项诉讼请求予以支持。被告丰润担保公司为被告李天亮的借款提供连带保证，未超过保证期限，根据保证合同和相关法律规定，应承担连带保证责任。因本院（2019）辽1122民初1483号调解书已经发生法律效力，被告李天亮同意偿还借款，证明被告李天亮的借款成立，借款事实存在；被告丰润担保公司提出的借款虚假，属于骗钱公积金贷款，不同意承担责任的抗辩意见，与民事调解书相悖，属于怀疑推测，没有确凿证据证明，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十三条、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、六百九十一条、第六百九十二条、第七百条之规定判决如下：一、解除原告盘锦市住房公积金管理中心与被告李天亮于2013年5月21签订的《个人住房抵押借款合同》；二、被告李天亮于本判决发生法律效力后10日内，清偿欠原告盘锦市住房公积金管理中心2019年4月30日以后至本院判决确定的给付之日按原借款合同约定利率计算的借款利息、罚息；三、被告辽宁丰润融资担保有限公司承担连带责任。被告辽宁丰润融资担保有限公司承担保证责任后，可以向被告李天亮追偿。如被告李天亮、辽宁丰润融资担保有限公司未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,816元，减半收取1,908元，由被告李天亮承担。辽宁丰润融资担保有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。审判员  李平二〇二一年八月三十一日书记员  王雨