广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初1574号原告：中国工商银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区康顺路29号。负责人：刘大会，该分行党委书记。委托诉讼代理人：莫爵杨，广东行诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：冼毅然，广东行诚律师事务所律师。被告：黄承杰，男，汉族，1981年11月18日出生，住广东省湛江市霞山区。原告中国工商银行股份有限公司湛江分行诉被告黄承杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冼毅然到庭参加诉讼，被告黄承杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决确认原告与被告黄承杰、湛江市泰基房地产有限公司于2010年4月13日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号：［房按］字［湛江分］行［营业部］支行［2010］年［171］号）《个人购房借款／担保合同》（编号：［房按］字［湛江分］行［营业部］支行［2010］年［172］号）于2021年2月22日提前到期；2.判决被告黄承杰偿还所欠贷款本金余额191591.86元，支付截止2021年2月21日的利息11147.72元，2021年2月21日以后的利息、罚息、复利按合同约定利率计付至还清全部欠款之日止；3.判决被告黄承杰承担原告本案一审律师代理费12136.98元；4.判决原告对被告黄承杰提供的抵押物位于湛江市霞山区享有优先受偿权；5.由被告承担本案全部诉讼费用。原告在庭审中明确其第一项诉讼请求为请求解除案涉《个人购房借款／担保合同》。事实与理由：2010年4月13日，原告与被告黄承杰、湛江市泰基房地产有限公司签订两份《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款合同》），分别约定：原告向被告黄承杰（借款人）发放个人一手住房购置贷款18万元、12万元，贷款期限均为240个月，用于购买坐落于湛江市霞山区。被告黄承杰自愿以案涉房屋向原告提供抵押担保。2012年2月28日，原告与被告黄承杰在湛江市抵押权登记。原告于2010年5月4日向被告黄承杰指定的湛江市泰基房地产有限公司账户分别发放贷款18万元、12万元，被告黄承杰在2010年5月至2018年9月正常还款，2018年10月至2019年7月多次逾期还款、几乎未见准时偿还贷款；自2019年8月起不再偿还原告贷款本息，截至2021年2月21日，被告黄承杰尚欠原告以上诉请贷款本息。原告为实现案涉合同项下债权，于2021年5月12日与广东行诚律师事务所签订《委托合同》，聘请该律所律师代理本案诉讼。根据合同约定，该律师费应由被告承担。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告黄承杰未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、《借款合同》约定概况：2010年4月13日，原告（贷款人）与被告黄承杰（借款人）、案外人湛江市泰基房地产有限公司（保证人）签订编号为［房按］字［湛江分］行［营业部］支行［2010］年［171］号《借款合同》，合同约定：原告向被告发放个人购置住房贷款180000元，用于购买位于湛江市霞山区，建筑面积66.29平方米，贷款期限为20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次商业贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率为在以上贷款利率基础上加收40%，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告按月等额本息还款。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。由于被告没有按照合同约定履行的义务，原告为实现债权而产生的律师费等费用由被告承担。关于抵押担保，被告黄承杰自愿以案涉房屋向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权费用等。发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，原告可以与被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。同日，原告与被告黄承杰、湛江市泰基房地产有限公司签订编号为［房按］字［湛江分］行［营业部］支行［2010］年［172］号《借款合同》，合同约定：原告向被告发放个人购置住房贷款120000元，用于购买位于湛江市霞山区，建筑面积53.47平方米，贷款期限为20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次商业贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.534%。该合同其他内容与上述第一份《借款合同》约定的内容一致。三、案涉合同履行等情况：2012年2月28日，原告与被告黄承杰在湛江市房屋的抵押登记手续，该所出具的两份粤房地他项权证载明房地产他项权利人均为原告，房地产权属人均为黄承杰，房地产权证号分别为湛江ＣＱ100067268、湛江ＣＱ100067269，债权数额分别为18万元、12万元。2010年5月4日，原告向被告分别发放贷款180000元、120000元，原告制作的《个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》载明两笔贷款发放日均为2010年5月4日、到期日均为2030年5月4日，被告黄承杰在该借据“借款人”一栏签名及按捺手印。被告自2018年10月至2019年7月多次逾期还款，2019年8月起不再偿还原告贷款本息，截至2021年2月21日，被告尚欠原告案涉两笔借款本金合计191591.86元，利息合计11147.72元。另，广东行诚律师事务所于2021年5月18日向原告出具《广东增值税专用发票》（ＮＯ.12299645）载明法律咨询、律师代理费12136.98元。另查明，根据原告的财产保全申请，本院于2021年6月15日作出民事裁定书，裁定冻结被告的银行存款300000元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押被告名下相应价值的其他财产本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉两份《借款合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应恪守履行。原告依约向被告黄承杰发放了案涉借款，但被告未按合同约定履行按时还款义务，显属违约，应承担违约责任，故原告主张解除案涉两份《借款合同》及被告偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉请，具有事实与法律依据，本院予以支持。关于律师代理费的问题，因被告的违约行为以致原告为实现其债权而产生该费用，根据《借款合同》的约定，该费用由被告承担，故原告主张被告承担案涉律师代理费的诉请，依法有据，本院予以支持。关于抵押担保问题，被告以其名下的位于湛江市霞山区为案涉借款提供抵押担保并办理抵押登记，案涉借款金额未超过抵押担保的金额，原告有权在被告不能偿还案涉债务时对抵押物所得价款优先受偿，故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条第一款、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江分行与被告黄承杰、案外人湛江市泰基房地产有限公司于2010年4月13日签订的编号为[房按]字[湛江分]行[营业部]支行[2010]年[171]号、[房按]字[湛江分]行[营业部]支行[2010]年[172]号《个人购房借款/担保合同》。二、限被告黄承杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金191591.86元及支付截至2021年2月21日的利息11147.72元，2021年2月21日以后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至以上款项付清之日止。三、限被告黄承杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江分行支付律师代理费12136.98元。四、如被告黄承杰不履行第二、三判项，原告中国工商银行股份有限公司湛江分行有权就被告黄承杰名下的位于湛江市霞山区的价款在第二、三判项确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4523.14元，减半收取2261.57元，财产保全费2020元，由被告黄承杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年八月二十七日书记员  黄嘉慧附：相关法律条文规定《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条第一款为担保债权的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债权或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。