西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2021）陕0104民初768号原告：中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行，住所地西安市莲湖区。负责人：刘培东，该支行行长。委托诉讼代理人：王永婷，上海市锦天城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢力华，上海市锦天城（西安）律师事务所实习律师。被告：西安金润源酒店管理有限责任公司，。法定代表人：张俊伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：罗莉，北京国枫（西安）律师事务所律师。被告：张俊伟，女，1963年7月13日出生，汉族，西安金润源酒店管理有限责任公司总经理，住西安市碑林区。委托诉讼代理人：罗莉，北京国枫（西安）律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行（以下简称建行莲湖路支行）与被告西安金润源酒店管理有限责任公司（以下简称金润源公司）、张俊伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行莲湖路支行的委托诉讼代理王永婷、被告张俊伟、金润源公司委托诉讼代理人罗莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行莲湖路支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同、连带向原告偿还贷款本金2990501.7元及至实际清偿之日止的贷款逾期罚息（按合同约定罚息利率暂计算至2020年10月21日为30239.02元）,以上共计人民币3020740.72元；2.判令两被告共同、连带承担原告为实现债权所支付的全部费用（包括律师代理费、公告费等，按照实际发生金额计算）；3.判令本案诉讼费用由两被告共同、连带承担。事实及理由：2014年4月4日，被告在中国建设银行股份有限公司开立账号为61001100578059555999的银行结算账户。2019年4月、2019年7月二被告作为共同借款人，分两次向原告借款2000000元、1000000元，三方分别签订两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同编号分别为：610710004-0091-20202576098（下称“合同1”），610710004-0091-20203564262（下称“合同2”）。合同1贷款额度为人民币2000000元，有效期为2019年4月1日至2020年4月1日，贷款利率为5.0025%。合同2贷款额度为人民币1000000元，有效期为2019年7月9日至2020年7月9日，贷款利率为5.0025%。2019年4月1日、2019年7月9日，原告分别批准前述贷款额度。被告分别于2019年12月25日、2019年12月24日支取前述两笔贷款，将两笔贷款均转入被告申请贷款的账户61001100578059555999中。根据《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：610710004-0091-20202576098、610710004-0091-20203564262）约定，上述贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，贷款到期时利随本清，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，借款逾期的，原告有权宣布贷款立即到期，并计收利息和复利。同时，双方约定原告实现债权的费用由被告承担。贷款到期后，原告多次向两被告催收，两被告并未按照合同约定向原告还清贷款本息。截止2020年10月21日，两被告尚欠原告合同1贷款本金1999674.83元、贷款逾期罚息8400元；合同2贷款本金990826.87元、贷款逾期罚息21839.02元。综上所述，原告认为，原、被告之间的借贷关系系双方真实意思表示，合法有效。原告发放贷款之后，已经履行了全部义务，但两被告未按约归还本息，已构成违约，故应承担相应的违约责任，故诉至法院，判如所请。被告金润源公司辩称，一、原告要求被告西安金润源酒店管理有限责任公司承担共同或连带责任，但是共同责任与连带责任基于不同法律关系项下对应的责任承担方式，原告同时主张共同、连带责任系基于何种法律关系主张，暂不明确，主张系诉请不明确，应予以驳回。二、被告西安金润源酒店管理有限责任公司认可本案借款事实，但原告主张的欠款金额与事实不符，至2020年10月26日，被告西安金润源酒店管理有限责任公司尚欠付原告人民币2884801.68元。三、原告向被告西安金润源酒店管理有限责任公司主张罚息没有依据，应依法予以驳回。1.双方从未约定过罚息利率，故原告向被告西安金润源酒店管理有限责任公司主张罚息没有任何事实或法律依据，应予以驳回，2.被告西安金润源酒店管理有限责任公司因经营困难导致无法正常还款，为减少双方损失，曾积极找原告协商处理，但原告拒绝处理，由此产生的扩大部分的损失应由原告自行承担。四、原告主张公告费、律师费等没有依据，也没有证据予以证明，应予以驳回。被告张俊伟辩称，一、原告要求被告张俊伟还款没有事实或法律依据，依法应予以驳回。1.被告张俊伟与原告之间从无借款的意思表示，被告张俊伟也从未收到过原告发放的借款，故原告主张的事实依据不存在。2.涉案款项系西安金润源酒店管理有限责任公司向原告所借，与被告张俊伟无关，原告无权向被告张俊伟主张还款。二、从原告诉请本身而言，原告同时诉请被告张俊伟承担共同或连带责任，但是共同责任与连带责任系基于不同的法律关系项下对应的责任承担方式，原告同时主张共同、连带责任系基于何种法律关系主张，暂不明确，导致了诉请不明确，依法应予以驳回。三、2020年12月26日左右，原告无正当理由从被告张俊伟账户上划走1800多元，构成不当得利，应予以返还。四、原告主张公告费、律师费没有依据，也没有证据予以证明，应予以驳回。本院经审理查明：小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，具体是指通过对小微企业及企业业主在建设银行的金融资产、押品、信用状况、业务办理及外部数据等信息的全面采集和分析，对优质小微企业发放的可通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。小微快贷的借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”－“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快ｅ贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出观填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率，贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率，贷款发放账户贷款用途，本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快递、平台快递，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如巳被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，客户“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号4.还款、贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2019年4月、2019年7月金润源公司、张俊伟为共同借款人，分两次向原告借款2000000元、1000000元。经原告审核同意，在已认真阅读并同意原告提供的格式合同上的内容后，与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同编号分别为610710004-0091-20202576098、610710004-0091-20203564262，尾号“6098”合同约定2000000元，有效期为2019年4月1日至2020年4月1日，贷款利率为5.0025%。尾号“4262”合同约定贷款额度为人民币1000000元，有效期为2019年7月9日至2020年7月9日，贷款利率为5.0025%。2019年4月1日、2019年7月9日，原告分别批准前述贷款额度。被告分别于2019年12月25日、2019年12月24日支取前述两笔贷款，将两笔贷款均转入被告申请贷款的账户61001100578059555999中。根据合同约定，上述贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，还款方式为二被告应于合同约定的还款日前在资金回笼账户或在原告开立的其他账户及保证人的个人账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（原告也有权从该账户上划款还贷），或者于合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；借款逾期的，对二被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；二被告违约的情形：二被告违反合同任一约定或违反任何法定义务，二被告明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务；合同第十二条第一款约定：因二被告违反合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费等）均由二被告承担。2020年3月18日，因二被告不能按期偿还合同尾号“6098”《小微快贷借款合同》项下借款，经二被告申请，原告同意将该项下的借款期限延长至2020年10月1日，借款利率、还款等均按原合同执行，三方签订《借款延期协议》。在协议尾部被告张俊伟作为被告金润源授权委托代理人签字，同时作为共同借款人签字确认。另外，原告与二被告于2020年3月18日通过北京市中信公证处网络赋强公证平台向公证处申请办理通过互联网签署的《借款延期协议》公证，并依法赋予其强制执行效力。（2020）京中信电证字462276号《公证书》中记载：经公证处审查：5.共同借款人张俊伟并代表借款企业西安金润源酒店管理有限责任公司通过网络阅读《借款延期协议》，接收短信验证码并输入后确认借款，在相关页面进行手写签名方式，签署了《借款延期协议》；当日，贷款人使用数字证书，签署了《借款延期协议》。贷款到期后，原告多次向二被告催收，二被告并未按照合同约定向原告还本付息。截止2020年10月21日，两被告尚欠原告尾号“6098”合同贷款本金1999674.83元、贷款逾期罚息8400元；尾号“4262”贷款本金990826.87元、贷款逾期罚息21839.02元。庭审中，原告提供了该公司与上海锦天城（西安）律师事务所签订的委托代理协议及发票，证明本案代理费为4000元。协议第六条规定，代理费单笔费用4000元，仲裁诉讼流程结束，执行后即可支付。另查，2020年12月2日下午本院立案庭对双方进行庭前调解，被告委托诉讼代理人认可三方分别签订两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，被告张俊伟表示其没有使用借款，愿拿出退休金的50%偿还原告借款。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权。被告金润源公司、张俊伟作为共同借款人，通过网上银行与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同签订主体合法，意思表示真实、内容不违反法律法规的强制性规定，该合同依法成立有效，各方均应依约诚信履行。原告依约发放贷款、被告实际使用贷款，到期后并未进行还本付息，构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。经核算，截止2020年10月27日，两被告金润源公司、张俊伟截止2020年10月21日，尚欠原告尾号“6098”合同贷款本金1999674.83元、贷款逾期罚息8400元；尾号“4262”贷款本金990826.87元、贷款逾期罚息21839.02元。以上合计3020740.72元。小微快贷产品从设立上是为了解决小企业融资难、融资贵的问题而出现的一款信用贷款产品，该产品需要贷款企业与授权委托人作为共同借款人，共同借款人接受授权后全程进行操作。被告金润源公司、张俊伟在签订合同、借款延期协议时即已明确知悉。在原告要求两被告偿还借款时，被告金润源公司及张俊伟也曾表示会积极偿还借款。结合本案的案件事实及证据情况，被告在庭审中主张张俊伟并非共同借款人，本院不予采信。原告主张欠付的贷款本金、借期内利息、罚息的计算方式符合双方约定及法律规定，应予支持。关于原告要求的律师费4000元，按照委托代理协议约定，待执行立案后支付，现支付条件尚未成就，故本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告西安金润源酒店管理有限责任公司、张俊伟于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行偿还借款本金2990501.7元及逾期贷款罚息（自2020年10月22日起以2990501.7元为本金，按双方签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》中的约定计算至实际付清之日）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费30966元，本院减半收取15483元，由原告中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行负担50元，由被告西安金润源酒店管理有限责任公司、张俊伟共同负担15433元。（原告中国建设银行股份有限公司西安莲湖路支行已预交，被告西安金润源酒店管理有限责任公司、张俊伟在执行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判   员     李运房 二〇二一年八月三十日 书   记   员    瞿  莉 1