湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0121民初8279号原告：中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行，营业场所：湖南省长沙县星沙街道办事处星隆国际广场一层106、108号商铺，统一社会信用代码：91430121685027344L。负责人：刘辉华，行长。委托诉讼代理人：张楚楚，女，1988年11月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系公司员工。委托诉讼代理人：苏俊梅，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：王平，男，1970年4月11日出生，汉族，户籍地址为长沙市芙蓉区。原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行（以下简称建设银行星沙支行）与被告王平信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行星沙支行的委托诉讼代理人苏俊梅、被告王平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行星沙支行请求判令：1、被告王平偿还原告贷款本息合计41802.95元，其中本金28666.6元、利息5784.47元、违约金、费用等7351.88元（暂计至2021年2月20日止，此后的利息、违约金、费用等按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告王平答辩要点：答辩人对欠款无异议，但暂时无力偿还。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：1、2018年2月26日，王平向建设银行星沙支行申请办理信用卡分期通业务，在银行工作人员的协助下通过“平板进件”的方式按操作流程填写申请信息及客户资料，经核实无误后签署了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》一份，申明“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。”同时，王平签署了《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，注明分期卡卡号为62×××38，分期通已审批额度为43000元，该申请表的签名栏载明：“请贵行核准本人根据已审批通过额度支用上述款项。本人愿意严格遵守中国建设银行有关龙卡信用卡分期通业务相关规定，并按照《龙卡信用卡分期通业务约定条款》履行义务，以及保证本人签字具有法律效力。”2、建设银行星沙支行提交一份2020版《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》（以下简称分期通条款），条款约定：中国建设银行龙卡信用卡分期通业务（以下简称“分期通”）是指申请人因大额消费需求向建设银行申请专项分期额度（以下简称“分期通额度”），经建设银行核准后发放分期专用卡，申请人根据事先约定的支用模式，在建设银行指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的义务。分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入分期卡最低还款额，且自入账日起占用客户信用额度。分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人通过其分期卡完成自主支用或委托发放后的首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额。分期通业务单笔支用金额不得低于人民币10元/笔（含）。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。若申请人自账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额时，申请人分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。申请人应确保对本约定条款中字体加粗的内容的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意遵守以上条款，自愿承担可能出现的相关风险，并如实填写、签署《龙卡信用卡分期通业务申请表》。条款还对双方其他权利义务作了相应约定。3、建设银行星沙支行提交一份2020版的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》（以下简称领用协议），协议约定：甲方(龙卡分期卡申请人)知悉并同意遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称信用卡章程）。甲方分期手续费率应按与乙方（建设银行星沙支行）合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方分期卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用。甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。如甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，则乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款并支付违约金。甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以发布在后的公告为准。协议还对甲乙双方的其他权利义务作了相应约定。4、王平在获准申领分期卡后，持卡号为62×××38的信用卡，自2018年3月1日起办理分期通，从2019年11月开始逾期有连续两个月以上，截至2021年2月20日，王平的上述信用卡账户全部应还款项共计41802.95元，其中透支消费本金28666.6元、利息5784.47元、费用7351.88元。此后，被告王平仅偿还了93.2元透支本金。判决的理由与结果本院认为，一、信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。王平向建设银行星沙支行申请办理信用卡,建设银行星沙支行经审查同意王平的办卡申请，并向王平发放核定额度的信用卡后,双方即成立了信用卡合同关系。王平作为信用卡申领人、使用人,应受《领用协议》、《分期通条款》及《信用卡章程》的约束,其在办理分期通后，未按约定及时足额偿还当期欠款，并连续两个月以上未还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告建设银行星沙支行有权要求被告王平的分期付款债务视为全部到期并一次性偿还剩余全部欠款，故对于建设银行星沙支行要求被告王平偿还剩余全部透支本金28666.6元及截至2021年2月20日止的利息5784.47元的诉讼请求，本院除去被告已偿还的93.2元透支本金，在剩余28573.4元透支本金、5784.47元透支利息的范围内予以支持。至于2021年2月21日起的利息，应按合同约定即日利率0.5‰的标准，以欠款本金为基数，算至款项清偿之日止。二、关于违约金及费用的问题。本院认为，日利率0.5‰的标准理应足以弥补建设银行星沙支行的损失，同时根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》的相关规定，本院根据公平原则和诚实信用原则，综合考虑建设银行星沙支行发卡时的审慎义务以及被告王平的过错程度，对于建设银行星沙支行主张的利息以外的违约责任（即违约金和费用）不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告王平于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行透支本金28573.4元、利息5784.47元及后续利息，后续利息以欠付的透支本金为基数，按日利率0.5‰的标准从2021年2月21日起算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费846元，减半收取423元，由原告中国建设银行股份有限公司长沙星沙支行负担74元，由被告王平负担349元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  李文斌二〇二一年八月四日书记员  陈晓婷