山西省永济市人民法院民事判决书（2020）晋0881民初1634号原告：中国工商银行股份有限公司永济支行。        负责人：闫某，行长。        委托诉讼代理人：铁某，运城经济技术开发区法律服务所法律工作者。        被告：夏某，住永济市，现在太原第三监狱服刑。        被告：王某，住山西省太原市。        被告：山西天利房地产开发有限公司。        法定代表人：赵某，董事长。        委托诉讼代理人：程某，上海市宜昌律师事务所律师。        原告中国工商银行股份有限公司永济支行（以下简称“工行永济支行”）诉被告夏某、王某、山西天利房地产开发有限公司（以下简称“天利房地产公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告工行永济支行的委托代理人铁某、被告夏某、王某到庭参加了诉讼。被告天利房地产公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。        原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告一、被告二向原告偿还本金236700.87元、利息37084.54元，合计273785.41元（利息暂计至2020年6月15日为37084.54元），以后按照借款合同约定的借款利率上浮30％计至实际还清款之日止。2、判令被告三就被告一、被告二的上述债务向原告承担连带清偿责任。3、确认原告有权请求人民法院处置被告一、被告二提供的抵押物（位于X），并有权以处置所得价款优先受偿。4、本案诉讼费由三被告承担。庭审中原告明确第一项诉讼请求为：截止2021年7月22日的借款本金236700.87元，利息53261.29元，表外利息647.95元；后续利息以本金236700.87为本金，按约定的年利率5.15％自7月22日计算至付清时止；表外利息以未还利息和本金之和为基数在年利率5.15％上加收30％，自2021年7月22日计算至付清时止。事实及理由：被告一、被告二向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保，被告三为被告一、被告二借款合同项下债务提供连带责任保证担保。2015年8月31日，三被告与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，该合同规定，1、原告为被告一、被告二提供借款人民币27万元，借款从2015年9月14日至2030年9月14日；2、借款利率，本息偿还方式，罚息，复利的计算依据及标准；3、提前收贷的条件及违约责任；4、被告一、被告二以X的房产为借款合同项下债务提供抵押担保，并声明抵押房产并非抵押人及其抚养家属的生活必需品，抵押人保证不以此为由抗辩抵押权人行使抵押权；5、被告三为被告一、二借款合同项下债务提供连带责任保证担保。原告于2015年10月9日足额发放了贷款，被告一、被告二未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2020年6月15日，被告一、被告二已经偿还本金33299.13元，合同余额为236700.87元，本金逾期天数已达985天，其行为已经构成违约。被告三在被告一、被告二违约的情况应向原告承担连带责任保证担保责任。基于以上事实，原告特提起诉讼，请求判如所请。        被告夏某辨称：借款以及还款情况都属实，本金还欠23万。抵押情况也属实。我因非法吸收公众存款罪被判刑，刑期于2022年12月到期，无法减刑。该房屋是我出事前买的，一直未交付，也没有见交付手续。我想给原告归还借款，保住房子，但家里人没有给我消息，我现在监狱中也没法归还借款，想出狱后归还。我认为应归还正常本息，罚息可以适当出一些，但不能按原告说的那么高。        被告王某辨称：我于2015年和夏某结婚，夏某2016年因为集资的事被立案调查，2018年8月我起诉离婚，经法院判决后准予离婚。2015年8月，夏某提出要买房子，我本来不同意，夏某还是从原告处贷款并购买涉案房屋，具体签订合同的事情我不太清楚。原告银行说贷款要求双方必须签字，我签完字后就走了。现时间太长，我记不清是否全部是我本人签字，后续贷款情况和还款情况我都不知情。2016年不知道是哪个银行催款，我给夏某打款几千元。现在原告起诉我，要是判决和我有关系，我同意执行房产。        被告天利房地产公司提交书面答辩状称：对被告夏某、王某所欠原告借款本金及利息的具体数额，予以确认；对与被告夏某、王某签订的《个人购房借款及担保合同》的真实性、关联性、合法性没有异议。对该《合同》约定的连带担保责任没有异议，但依据《物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，答辩人在原告对被告夏某、王某的案涉房产评估拍卖，实现抵押权后，不足的部分才予以承担责任。        原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告夏某、王某身份证及结婚证复印件；2、《个人购房借款／担保合同》；3、承诺书、房屋抵押承诺书、个人住房按揭贷款保证、回购协议、共同还款责任书各一份；4、借款借据一份、银行流水3份、逾期信息截图6页；5、抵押物清单一份。        被告夏某质证称：上述证据均属实，希望免除罚息。        被告王某质证称：证据1属实。证据2《个人购房借款／担保合同》上面写的时间是2015年8月31日，如果是当天办理的，我肯定不在永济，上面签字就不是我写的。证据3中2015年8月10日的“房屋所有权人同意抵押承诺书”、“个人住房按揭贷款保证回购协议”、“共同还款责任书”是我签的字，其他的不太像我的字，时间长了我记不太清楚。证据4我不太清楚，我就是在8月10日那天签过字，其他过程我都没有参与，具体还款情况我不清楚。        对当事人无争议的证据本院予以确认。        关于被告王某称记不清案涉合同是否本人签字，但不申请司法鉴定，故对原告提供的《个人购房借款／担保合同》的真实性本院予以认定。        根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：被告夏某、王某原系夫妻关系。2015年8月10日，被告夏某向原告工行永济支行提出住房按揭贷款申请，并出具《房屋所有权人同意抵押承诺书》，承诺以其购买的位于X的房产为贷款提供抵押担保。承诺书由夏某和王某作为房屋共有人签字。同时被告王某作为借款人夏某的配偶和夏某共同出具了《承诺书》，承诺该房屋按揭贷款系夫妻共同债务，并同意用X房产作抵押。同日，原告和被告夏某、王某、天利房地产公司签订《个人住房（商用房）按揭贷款保证、回购协议》，约定被告天利房地产公司为被告夏某、王某的贷款提供全程连带责任保证。2015年8月31日，原告与三被告签订了编号为［按］字［0511］行（0006）支行［2015］年［0000261］号的《个人购房借款／担保合同》，约定的主要内容有：原告向借款人夏某提供27万元的个人购置住房贷款，用于购买X房屋；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（上／下）浮5.4％确定，以借款凭证记载为准；对未按约偿还的贷款，罚息利率为在约定的利率基础上加收30％确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本金；贷款的担保方式为（所购房屋）抵押和保证；被告天利房地产公司为被告夏某的借款承担连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等。        2015年10月9日，原告与夏某对X房产办理了抵押权预告登记，并签署了借款凭证，其上记载的年利率5.15％。同日原告发放了贷款27万元。被告夏某按期归还原告借款本息至2017年8月10日，后未按约归还。截止2020年6月15日，被告夏某共欠原告借款本金236700.87元，利息、罚息37084.54元。        本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告夏某、王某、天利房地产公司与原告工行永济支行签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、法规强制性规定，合同成立并有效。合同签订后，原告按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告夏某、王某应按合同约定履行还款付息的义务。合同中约定有“借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿还能力产生不利影响的”、“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”等行为即构成违约，原告可以要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告夏某因非法吸收公众存款罪被判刑，现仍在服刑，且该借款已累计三年未正常归还本息，故原告要求借款人立即偿还，本院应予支持。关于借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为约定利率上浮30％的约定，不违背《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”的规定，故对原告提出的罚息主张本院予以支持。被告夏某、王某应归还剩余本金236700.87及截止2020年6月15日的利息、罚息37084.54元。此后的利息、罚息，以未还本金为基数，合并按约定的年利率5.15％上浮30％计算。原告未提供证据证实截止2021年7月22日欠付的利息为53261.29元，罚息为647.95元，故不予采信。        依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条“当事人签订买卖房屋的协议或者签订其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效”、第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”、第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，本案中被告夏某办理房屋按揭贷款手续并以其所买的房屋作为抵押，并办理了抵押预告登记，可以认定原告自预告登记之日享有对X房产的抵押权，故原告可在拍卖、变卖上述房产价款范围内优先受偿。        关于被告天利房地产公司的责任，依照《中华人民共和国民法典》第六百八十五条“保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款”、第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益”的规定，天利房地产公司在原告与被告夏某签订的《个人购房借款／担保合同》中作为连带保证人签字，约定对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任，故被告天利房地产公司应在××庄房屋优先受偿后不足的部分承担连带保证责任。在其承担了保证责任后，可在承担责任范围内对夏某、王某进行追偿。        被告天利房地产公司经本院传唤未到庭，依法可缺席判决。        依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第三百九十二条、第三百九十四条第一款、第五百零九条、第六百八十五条、第六百八十八条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：        一、被告夏某、王某于本判决生效之日归还原告中国工商银行股份有限公司永济支行借款本金236700.87元及利息（截止2020年6月15日的利息为37084.54元；自20年6月16日起按年利率6.695％计算至实际履行之日）；        二、若被告夏某、王某未按上述判项履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司永济支行可就应还的本金、利息、罚息，在拍卖、变卖X房屋所得价款中优先受偿；        三、被告山西天利房地产开发有限公司就原告在第二项中未受偿的部分承担连带清偿责任。        如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费2703.4元、由被告夏某、王某承担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。        审判员    杨俊杰二〇二一年八月二日书记员    姚晓宇