湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初2055号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道30号。负责人：王仕明，该行行长。委托诉讼代理人：李冬阳，男，1973年10月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区中山北路208号2栋2单元204户，该行员工。被告：刘小马，男，1981年5月2日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区园林路51号7栋406户。被告：莫荣，女，1983年8月5日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区西湖二村15栋1单元202户。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行(以下简称邮储银行衡阳分行)与被告刘小马、莫荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡阳分行的委托诉讼代理人李冬阳到庭参加诉讼。被告刘小马、莫荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出以下诉讼请求：1.依法解除原告与被告刘小马、莫荣签订的《个人额度借款合同》；2.依法判令被告刘小马、莫荣共同清偿原告借款本金135,891.85元，罚息5003.51元，利息1579.06元，合计142,474.42元（暂计至2021年5月10日）以及2021年5月11日至本息还清日止期间的罚（利）息（依据合同约定罚息利息按9.975%计算）；3.判令原告对于被告刘小马名下坐落于衡阳市雁峰区园林路49号102的房屋（衡房权证雁峰区字第08087035号），以及其名下坐落于衡阳市雁峰区南郊大道48号1、3、5栋620室的房屋（衡房权证雁峰区字第08087036号）享有优先受偿权；4.判决二被告承担本案诉讼费及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由二被告共同承担。事实与理由：原告与被告刘小马于2016年3月28日签订合同编号为43005000116042385160的《个人额度借贷合同》，约定借款授信额度为350,000元，额度存续期间最长10年，额度存续期内的前60个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。该借款用于进货，还款方式为等额本息还款。同日，被告刘小马与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定被告刘小马对《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同，提供350,000元的最高额抵押担保。2017年6月12日，被告刘小马支用350,000元，原告依约于2017年6月12日将贷款汇入其指定账户，且被告刘小马的配偶莫荣，于2016年1月20日在“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表上签字，即承诺与被告刘小马共同偿还该笔贷款。现二被告皆未按约定按期还款，已构成违约。原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告刘小马、莫荣未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。本院经审理查明：被告刘小马与被告莫荣系夫妻关系。二被告于2016年1月20日在“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表上签字，额度授信400,000元，期限60个月。同日，二被告在送达地址确认书上签了字，约定：“乙方刘小马的通讯地址为：水映豪庭11栋809，移动电话为：18692008666。”该确认书还约定：“5.因乙方确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知甲方、乙方或其指定的代收人拒绝签收，导致催收文书、诉讼文书未能被乙方实际接收到的，文书退回之日视为送达之日。”2016年3月28日，被告刘小马作为甲方、借款人与原告邮储银行衡阳分行作为乙方、贷款人签订合同编号为43005000116042385160的《个人额度借款合同》，双方约定授信额度为350,000元，甲方可以循环使用上述额度，额度存续最长为10年，自2016年3月28日至2026年3月28日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。合同还对额度的使用与可用额度、申请支用额度流程、提款条件、贷款用途、支付方式、甲方授权乙方的放款账户、贷款利率、罚息利率和计息、结息、还款方式、还款顺序、还款约定、提前还款、期限调整、担保、授信额度金额的调整、授信额度的冻结与解冻结、额度的终止、甲方的权利和义务、乙方的权利和义务、违约及违约救济措施、其他条款、合同生效、变更和解除、争议和解决、声明条款等进行了明确约定，其中合同第九章第四十二条约定：“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：(一)甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；(二)甲方未履行对乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；……”第四十七条约定:“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：(一)宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；(二)停止发放贷款；(三)单方面解除合同；……(八)以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)；……”合同第十二章第六十一条约定：“本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料、均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。”第六十二条约定：“甲、乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，按照以下第1种方式解决：(一)向乙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。……”等等。同日，被告刘小马作为甲方、抵押人与原告作为乙方、抵押权人签订一份《个人最高额抵押合同》，将刘小马名下的坐落于衡阳市雁峰区园林路49号102的房屋（衡房权证雁峰区字第08087035号、衡房他证雁峰区字第08088082号）以及坐落于衡阳市雁峰区南郊大道48号1、3、5栋620室的房屋（衡房权证雁峰区字第08087036号、衡房他证雁峰区字第080808085号）抵押给原告邮储银行衡阳分行并于2016年3月29日办理了抵押登记，为刘小马的贷款提供担保。2016年4月1日，原告依约将350,000元贷款汇入指定账号，且个人贷款放款单显示，该贷款的正常年利率为6.09%，逾期年利率为9.135%。截至2021年3月30日，被告刘小马尚欠原告借款本金135,891.85元，利息4325.45元，罚息1069元，合计141,286.3元。但被告刘小马、莫荣未依约偿还贷款，故酿成本案纠纷。上述事实，有原告提供的营业执照复印件、被告刘小马、莫荣身份证复印件、户籍登记信息、小额贷款业务申请表、借款人婚姻状况承诺书、个人额度借款合同及个人最高额抵押合同、送达地址确认书、个人贷款借据、个人贷款放款单、房屋登记信息及原告代理人的当庭陈述等证据在卷证实，因被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，经审查，原告提供的上述证据，符合证据真实性、关联性、合法性的要求，对其证明效力本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告刘小马签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效,合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款350,000元转入借款人刘小马指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告刘小马作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。且被告莫荣在《“好借好还”个人商务贷款额度/借贷申请表》上签字，承诺与借款人共同偿还贷款，原告要求被告刘小马、莫荣共同偿还本金及利息的诉请，经本院核算，截至2021年3月30日，被告刘小马尚欠原告借款本金135,891.85元，利息4325.45元，罚息1069元，合计141,286.3元，该金额符合双方合同约定，本院予以支持，超出上述金额的诉请，本院不予支持。因合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，贷款人可以宣布贷款提前到期、要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息等费用并可以解除合同，故原告诉请要求合同提前到期并解除合同，要求被告刘小马、莫荣按合同约定共同承担逾期利罚息的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告刘小马签订的《个人最高额抵押合同》中约定了抵押财产，以被告刘小马名下坐落于衡阳市雁峰区园林路49号102的房屋（衡房权证雁峰区字第08087035号），以及坐落于衡阳市雁峰区南郊大道48号1、3、5栋620室的房屋（衡房权证雁峰区字第08087036号）抵押给原告，并办理了抵押登记手续，根据我国民法典第三百九十四条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故对原告要求在二被告所欠贷款及利罚息的范围内对被告刘小马抵押的上述房屋在拍卖、变卖时享有优先受偿权的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。因原告未提供证据证明其究竟实际产生了多少实现债权与担保权利发生等费用，故该诉请不宜在本案中一并处理，原告可待实际发生后另案主张。被告刘小马、莫荣经本院合法传票传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对本案庭审、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃，不影响本案的审理，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百六十三条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告刘小马签订的编号为43005000116042385160的《个人额度借款合同》；二、被告刘小马、莫荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金135,891.85元，利息4325.45元，罚息1069元，合计141,286.3元（利息及罚息暂计算至2021年3月30日），并自2021年3月31日起至全部借款清偿之日止，以未付的135,891.85元为本金基数，按照《个人额度借款合同》约定的利率标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行支付利息及罚息;三、如被告刘小马、莫荣未履行上述第二项还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告刘小马名下坐落于衡阳市雁峰区园林路49号102的房屋（衡房权证雁峰区字第08087035号）以及坐落于衡阳市雁峰区南郊大道48号1、3、5栋620室的房屋（衡房权证雁峰区字第08087036号）的拍卖、变卖价款在二被告所欠全部借款本息范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1575元，由被告刘小马、莫荣共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代理人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 覃志平二〇二一年八月十一日法官助理 杨海波书 记 员 刘 佳附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百六十三条第一款有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。