安徽省马鞍山市博望区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0506民初913号原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山区红旗南路1659号。法定代表人：金辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙福水，男，该单位博望支行客户经理。委托诉讼代理人：蔡红祎，女，该单位博望支行客户经理。被告：石小明，男，1985年4月2日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。被告：郭红云，女，1986年11月23日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。被告：杨富新，男，1977年12月11日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司（以下简称马鞍山农商行）与被告石小明、郭红云、杨富新金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月12日公开开庭进行了审理。原告马鞍山农商行的委托诉讼代理人蔡红祎、被告杨富新到庭参加诉讼，被告石小明、郭红云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马鞍山农商行向本院提出诉讼请求：1.石小明、郭红云归还借款本金400000元，利息16955.95元（利息算至2021年3月20日，其中正常利息16162.7元，罚息793.25元，本息合计416955.95元）；2.石小明、郭红云以本金400000元为基数，自2021年3月21日按照利率12.3%支付逾期利息；3.杨富新承担连带给付责任；4.由石小明、郭红云、杨富新承担本案的诉讼费用。事实与理由：2020年3月30日，石小明、郭红云向马鞍山农商行博望支行申请贷款40万元，借款期限至2025年3月30日，该笔贷款年利率为8.2%，逾期及复利利率为原贷款利率的1.5倍。杨富新提供连带责任担保。马鞍山农商行依据合同约定履行了贷款发放义务，石小明、郭红云、杨富新未按照合同约定支付本金及利息，马鞍山农商行多次催收未果。双方的“金农易贷福农卡”个人额度借款（担保）合同合法有效，应受法律保护。根据该合同第八条“额度的调整及贷款的提前到期”约定：（一）石小明、郭红云、杨富新已发生未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的事实。（二）马鞍山农商行有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期，并要求石小明、郭红云、杨富新偿还所有未到期的贷款本金并结清利息。石小明、郭红云未作答辩。杨富新辩称，贷款是事实，其是担保人，已代为偿还利息8400元。马鞍山农商行围绕诉讼请求依法提交营业执照复印件、法定代表人身份证明书复印件、身份证复印件、个人额度借款合同、借款凭证、借款支用申请书、还款明细等证据。杨富新对马鞍山农商行提交的上述证据均无异议。本院经审查认为，马鞍山农商行提交的证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月6日，石小明、郭红云、杨富新与马鞍山农商行签订《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》1份，约定的主要内容：石小明、郭红云共同向马鞍山农商行借款40万元；用途为借新还旧；单笔借款期限指自单笔借款提款日起至约定还款日止的期间，本合同项下单笔贷款期限小于等于陆拾个月；各笔借款的实际借款期限、提款日、借款金额、利率、还款方式等以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准，支用申请书、借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款年利率为8.2%，在借款期内，该利率不变，未按时还清任意一期借款本金和利息，逾期利率加收50％；杨富新提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间自合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后2年止；石小明、郭红云未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同提前到期，马鞍山农商行有权宣布本协议项下的贷款提前到期，并要求立即偿还所有未到期贷款本息。3.甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权解除合同。2020年3月30日，马鞍山农商行向石小明发放借款40万元，借款凭证及借款申请书载明：借款日期2020年3月30日，借款到期日2025年3月30日，还款方式为自定义还款法（2021年3月20日归还本金20000元、2022年3月20日归还本金20000元、2023年3月20日归还本金20000元、2024年3月20日归还本金20000元、贷款到期日归还本金320000元）、按季结息；贷款利率8.2%。借款后，石小明于2020年6月20日支付利息7471.11元，2020年9月20日、9月21日分别支付利息310.63元、0.24元。杨富新于2020年12月29日代为支付利息8400元。后石小明、郭红云、杨富新未按期归还贷款及利息，以致成讼。本院认为，石小明、郭红云、杨富新与马鞍山农商行签订的借款（担保）合同，合法有效。石小明等三被告应按照合同约定履行还款义务，但仅向马鞍山农商行支付部分利息，未按约定于2021年3月20日归还应还的借款本金20000元，构成违约，应承担相应的民事责任。马鞍山农商行有权按照合同约定宣布贷款全部到期，故石小明、郭红云应返还马鞍山农商行借款本金40万元。关于利息。（1）自2020年3月30日至2021年3月20日期间的利息应为31980元，已支付利息16181.98元，尚欠利息15798.02元。（2）2021年3月20日以后的利息。根据双方自定义还款法约定的具体年度归还本金金额，其中2万元贷款自2021年3月21日起已逾期，应按贷款年利率8.2%的1.5倍即12.3%支付逾期利息，其余38万元贷款在法庭辩论时尚未逾期，不应支付逾期利息，只应按贷款利率支付利息。关于保证责任。杨富新在《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》担保人处署名，且该合同约定了担保人的担保责任为连带担保责任。故杨富新应对石小明、郭红云的上述债务承担连带保证责任。根据法律规定，杨富新承担保证责任后，有权向石小明、郭红云追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、石小明、郭红云于本判决生效之日起十日内共同返还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司借款本金40万元，及至2021年3月20日的利息15798.02元，合计415798.02元，并自2021年3月21日起，分别以借款本金2万元为基数，按照年利率12.3%计算至借款还清之日止的逾期利息；以借款本金38万元为基数，按照年利率8.2%计算至借款还清之日止的利息）；二、杨富新对石小明、郭红云的上述借款本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向石小明、郭红云追偿；三、驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3777元（已减半收取），由石小明、郭红云、杨富新负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 员 王培松二〇二一年八月十三日法官助理 刘雯静书 记 员 黄倩文附：本案适用的相关法律及司法解释条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带担保责任。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。