文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0406民初1071号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨昊，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨五全，湖南和润律师事务所律师。被告：唐正林，男，1957年11月10日出生，住湖南省株洲市。被告：欧阳青梅，女，1964年10月26日出生，住湖南省耒阳市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告唐正林、欧阳青梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨昊，被告唐正林、欧阳青梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令两被告立即向原告归还贷款本金140544.21元；2．判令两被告立即向原告支付自2020年11月1日起至2021年6月10日的未还利息及滞纳费总计22652.57元（利息15995.84元，滞纳费6656.73元），此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止；3．判令原告对被告名下的位于湖南省衡阳市耒阳市五里牌街道办事处金华路*幢*室等(权证编号：湘（*）耒阳市不动产权第**号)房产的拍卖、变卖或者折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4．判令两被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。被告唐正林、欧阳青梅辩称，1.借款属实，因经济困难导致无法正常还款，并非恶意拖欠，希望原告给予一定的偿还宽限期；2.原告诉请的利息过高，请法院依法予以核定；3.原告从被告账户中扣取了一万多元（具体数额以银行流水为准）手续费，请予以核减。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据在案证据及当事人及其委托诉讼代理人的陈述，本院依据证据规则及举证责任分配原则确认以下事实：原告中银公司系经中国银行业监督管理委员上海监管局批准设立的具有发放个人消费贷款业务资质的金融企业。被告唐正林、欧阳青梅于2019年3月22日填写【新易贷-乐享贷】贷款申请表，申请贷款额度198000元。2019年4月3日，原告中银公司（甲方）与被告唐正林（乙方、丙方）、欧阳青梅（丙方、抵押不动产共有人）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》。合约主要约定：甲方向乙方发放198000元贷款，贷款期限为60个月，贷款年利率为15.37%；丙方愿意以其有权处分的位于湖南省衡阳市耒阳市五里牌街道办事处金华路*幢*室等(权证编号：湘（*）耒阳市不动产权第**号)作为本合约的担保，担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、甲方实现债权和抵押权的费用等费用。乙方出现未按期归还贷款本息等违约行为时，甲方有权分别或同时采取下列措施：收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费（收费标准：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳金5元；逾期时贷款余款10000-20000元，每日滞纳金10元；逾期时贷款余款20000-30000元，每日滞纳金15元；更高贷款余额依以上规则类推。）等费用；提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），宣布贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，提前处分抵押物实现抵押权，要求赔偿因其违约而给原告造成的包括律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用的损失。2019年3月22日，被告欧阳青梅向原告中银公司出具一份《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就上述信用贷款合同下的债务承担共同清偿责任。合约签订后，原告依约向被告发放了消费金融贷款198000元，双方就上述抵押物办理了抵押登记。此后，被告在偿还部分贷款本息后，不能按期足额还款。截至2020年11月1日，被告累计欠付原告贷款本金140544.21元，经原告多次催收未果，故酿成纠纷。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告已履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定期限还本付息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布借款全部提前到期，故对原告要求被告偿还借款本金的诉请本院予以支持；对被告唐正林、欧阳青梅辩称，原告已扣取一定数额手续费的抗辩意见，经审查被告唐正林、欧阳青梅针对该抗辩意见提交的相关银行交易流水，该证据显示系通过POS机扣款，并在附言中备注：（特约）上海合旦商务信息咨询有限公司，无法证明系原告扣款，故本院对被告唐正林、欧阳青梅的抗辩意见不予采纳，如被告认为其合法权益受损，可依法向相关责任主体另行主张权利；对原告请求被告支付自2020年11月1日起至2021年6月10日止的利息15995.84元、滞纳费6656.73元及后续利息及滞纳费的诉请，本院经审核认为，原告诉请的利息、滞纳费计算标准过高，本院酌定2020年11月1日之后的利息及滞纳费之和按起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍（即年利率15.4%）支付至贷款实际清偿之日止，故对原告该项诉请，本院予以部分支持；根据《共同还款承诺书》的约定，被告欧阳青梅对上述债务应承担共同还款责任；对原告主张对涉案抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方就该抵押物办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：一、被告唐正林、欧阳青梅在本判决书生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金140544.21元，并支付自2020年11月1日起至贷款实际清偿之日止的利息及费用（利息及费用之和以实欠本金为基数按年利率15.4%计算）；二、原告中银消费金融有限公司就被告王健提供抵押的坐落于湖南省衡阳市耒阳市五里牌街道办事处金华路*幢*室等(权证编号：湘（*）耒阳市不动产权第**号)房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3564元，减半收取1782元，由原告中银消费金融有限公司负担102元，被告唐正林、欧阳青梅共同负担1680元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员  罗 诚二〇二一年八月十三日法官 助理  黄学锋代理书记员  汤芷欣            责任校对人：黄学锋      附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。