青海省大通回族土族自治县人民法院民事判决书（2021）青0121民初2626号原告：大通中银富登村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码XXX，住所地：青海省西宁市大通回族土族自治县桥头镇        法定代表人：张浩东，系该公司董事长。        委托诉讼代理人：张潜，大通中银富登村镇银行有限责任公司风险部风险经理。        委托诉讼代理人：马军，大通中银富登村镇银行有限责任公司风险管理部信贷管理专员。        被告：马龙，男，1992年1月10日出生，回族，青海省大通回族土族自治县桥头镇居民。被告：喇鸿燕，女，2002年5月17日出生，回族，青海省大通回族土族自治县桥头镇居民。原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告喇鸿燕、马龙借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司委托诉讼代理人马军到庭参加了诉讼，被告马龙，喇鸿燕未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。        原告大通中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告马龙、被告喇鸿燕签订的个人借款合同（合同编马：XD2020F1601012100001）；2．判令被告马龙、被告喇鸿燕偿还贷款本金41033.83元、利息1173.65元、复利34.70元、罚息118.71元（利息、复利、罚息计至2021年5月30日），共计人民币42360.89元（大写肆万贰仟叁佰陆拾元捌角玖分），并从2021年5月31日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、复利、罚息（计至全部欠款还清之日）；3．判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。事实及理由：2020年6月I5日，原告与被告马龙、被告喇鸿燕签订了《个人借款合同》《含同编号：XD2020F1601012100001），约定原告告向被告马龙、被告喇鸿燕发放贷款5万元人民币，贷款期限30个月，合同利率为年利率12％，贷款期限为2020年6月15日至2023年6月14日．还款方式为等額本息。上述合同签订后，原告于2020年6月16日如约发放贷款。被告在2021年3月24日开始未能按约定偿还当期应还利息，发生逾期。按照《借款合同》第6.2、6.3条约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款：借款人发生本合同下的违约事件时，大通中银常登村镇银行有权根据不合同的约定及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、评估／签定／拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。截至起诉日破告仍未偿还；原告认为，被告马龙、被告喇鸿燕未能消偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，特向人民法院提出上述诉讼请求。        庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为：判令被告马龙、被告喇鸿燕偿还贷款本金38032.83元、利息2232.47元、复利101.2元、罚息335.63元（利息、复利、罚息暂计至2021年8月25日），共计人民币40702.13元，并从2021年8月26日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、复利、罚息至全部欠款还清之日止。        被告马龙、喇鸿燕未到庭应诉，也未向本院提供书面答辩意见。        原告针对自己的主张向本院提供了下列证据：        1．《个人借款合同》一份（编号：XD2020F1601012100001），拟证明原告按约定向被告发放贷款50000元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率12％，贷款期限为2020年6月15日至2023年6月14日，还款方式为等额本息的事实；        2．借款借据一份，拟证明原告向二被告发放贷款的事实；        3．签订个人借款的影响资料，拟证明原告与二被告签订个人借款的事实；        4．截止到2021年8月25日的结算清单，拟证明二被告的未付款项具体类别及数额的事实。        被告马龙、喇鸿燕经本院合法传唤拒不到庭，本院认定被告举证、质证失权，对原告提交的上述证据本院依法认定为有效证据。        本院经审理认定事实如下：2020年6月15日，原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告马龙、、喇鸿燕签订了编号为XD2020F1601012100001的《个人借款合同》，其中《借款合同业务条款》约定原告向被告马龙、喇鸿燕发放贷款总额50000元，贷款期限36个月，自2020年6月15日至2023年6月14日，合同利率为年利率12％，还款时间为每月的25日，还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告于2020年6月16日向被告马龙、喇鸿燕发放借款50000元。截止2021年1月25日，被告马龙、喇鸿燕偿还贷款本金8372.33元，2021年3月24日开始被告马龙、喇鸿燕未能按约定偿还应还利息发生逾期。2021年4月30日被告马龙、喇鸿燕偿还贷款本金593.84元，2021年6月30日偿还贷款本金1元，2021年8月5日偿还贷款本金3000元，共计偿还本金11967.17元；至2021年1月25日被告马龙、喇鸿燕偿还利息共计3818.99元。现剩余贷款本金为38032.83元、利息2232.47元、复利101.2元、罚息335.63元，（复利、罚息暂计算至2021年8月25日）。        本案的争议焦点为：1．原告与被告签订的《个人借款合同》是否应解除？        2．被告马龙、喇鸿燕如何偿还本金及利息？        针对上述争议焦点，本院评析如下：        1．关于“原告与被告签订的《个人借款合同》是否应解除”的问题。我国《民法典》第五百六十三条第一款规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”本案中，被告马龙、喇鸿燕在与原告大通中银富登村镇银行有限责任公司签订《个人借款合同》后，原告按期发放贷款，被告未按合同约定的期限迟延履行主要债务，经原告向其发出催告后，在宽限期届满前仍未履行还款义务。被告迟延履行债务的行为致使原告不能实现借款合同的目的，原告关于解除与被告签订的《个人借款合同》的主张，符合《民法典》第五百六十三条第一款第（三）项的规定，本院予以采纳。        2．关于“被告马龙、喇鸿燕如何偿还本金及利息”的问题。        本院认为，我国《民法典》第五百六十六条第二款规定：“合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。”原告与被告马龙、喇鸿燕在《个人借款合同》第6.2条约定了“贷款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项合同利率的1.5倍按日加付利息，直至还清欠款”；第6.3条约定“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用。”原告请求被告马龙、喇鸿燕偿还借款本金及利息的主张，符合上述法律规定和合同约定，本院予以采纳。        综上，本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告马龙、喇鸿燕签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。我国《民法典》第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原告按照《个人借款合同》的约定向被告马龙、喇鸿燕发放了借款，被告马龙、喇鸿燕应当按照合同约定按期返还借款及利息。但被告马龙、喇鸿燕逾期及经原告催告后没有返还。根据《民法典》第五百六十三条第一款解除合同的情形中第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后，在合理期限内仍未履行”的规定，原告关于解除与被告马龙、喇鸿燕签订的《个人借款合同》的诉讼请求，本院予以支持；《个人借款合同》中关于违约责任的约定，不因合同解除而失效。《民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告马龙、喇鸿燕应当承担继续履行的义务，故对原告关于由被告马龙、喇鸿燕偿还贷款本金判令被告马龙、被告喇鸿燕偿还贷款本金为38032.83元、利息2232.47元、复利101.2元、罚息335.63元，（复利、罚息暂计算至2021年8月25日），共计人民币40702.13元，并从2021年8月26日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、复利、罚息至全部欠款还清之日止的诉讼请求，本院予以支持；        依据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（三）项、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下：        一、解除原告大通中银富登村镇银行有限责任公司与被告马龙、喇鸿燕签订的《个人借款合同》；        二、被告马龙、喇鸿燕于本判决生效之日起十日内向原告大通中银富登村镇银行有限责任公司返还贷款本金为38032.83元、利息2232.47元、复利101.2元、罚息335.63元，（复利、罚息暂计算至2021年8月25日），共计人民币40702.13元，并从2021年8月26日开始按合同约定支付相应的正常贷款利息、复利、罚息至全部欠款还清之日止；        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；        案件受理费860元，减半收取计430元，由被告马龙、喇鸿燕负担。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。         审判员     车献奎二〇二一年八月二十七日法官助理     华娟书记员     李积霞 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。