安徽省安庆市大观区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0803民初1986号原告:交通银行股份有限公司安庆分行，住所地安徽省安庆市龙山路99号。负责人：张波，该分行行长。委托诉讼代理人：叶莉，该分行员工。委托诉讼代理人：黄飞跃，安徽安联律师事务所律师。被告：胡银平，男，1976年8月28日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县。原告交通银行股份有限公司安庆分行（以下简称交行安庆分行）与被告胡银平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行安庆分行的委托诉讼代理人叶莉、黄飞跃到庭参加诉讼,被告胡银平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行安庆分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告胡银平立即偿还原告借款本金54169.23元，利息2403.89元，罚息1892.5元，复利294.77元，共计58760.39元（利息、罚息、复利暂计算至2021年6月4日，之后利息、罚息及复利按照《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的约定计算至被告实际偿清全部本息之日止）；2、依法判令被告胡银平承担本案诉讼费用及保全费。事实和理由:被告有一张卡号为62×××98交通银行卡，其后申请开通个人电子银行业务。2020年1月28日，被告通过网上银行操作办理惠民贷贷款业务，签署了《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，并在提款有限期间与原告签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》5份,分别为：（1）2020年1月28日，借款金额56000元，借款期限24个月，年利率9.36%；（2）2020年5月30日，借款金额8000元，借款期限12个月，年利率9.36%；（3）2020年9月5日，借款金额9000元，借款期限6个月，年利率9.36%；（4）2020年10月24日，借款金额3000元，借款期限24个月，年利率9.36%；（5）2020年10月27日，借款金额3700元，借款期限24个月，年利率9.36%。被告签署的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第7.11条约定在提款有限期限内，出现下列任一情形的，均视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的“提前到期事件”：（1）甲方未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息；7.24条约定出现提前到期事件时，贷款人有权单方面宣布本服务协议及时对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要借款人赔偿因违反本服务协议及对应有效贷款合同约定给贷款人造成的其他损失；第8.1约定借款人未足额偿还本息的，贷款人有权计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的基础利率万分之五上浮50%，复利的利率按同期逾期贷款罚息利率计算。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告却未按时履行还款义务，截至2021年6月4日，被告共拖欠原告借款本金54169.23元，利息2403.89元，罚息1892.5元，复利294.77元，共计58760.39元。原告多次向被告催收未果，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法判如所请。胡银平未作答辩。交行安庆分行围绕诉讼请求依法提交了证据，胡银平未提交证据。本院经审查后，对交行安庆分行提交的营业执照、胡银平身份证、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、借款凭证、欠款明细表、胡银平逾期情况、公证书的真实性予以确认，并在卷佐证。经审理查明：一、交行安庆分行提供的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》载明以下内容：贷款人：交行安庆分行。借款人：胡银平。贷款时间、金额、期限：(1)2020年1月28日,金额56000元,期限24个月；(2)2020年5月30日,金额8000元,期限12个月；(3)2020年9月5日,金额9000元,期限12个月；（4）2020年10月24日，金额3000元,期限24个月；（5）2020年10月27日，金额3700元,期限24个月。贷款执行利率：年利率9.36%。逾期罚息、复利计收标准：基础利率万分之五上浮50%，即年利率27%。还款方式：等额本息。提前收贷约定：借款人未按约定偿还贷款本金或支付利息时，贷款人有权单方面宣布贷款部分或全部提前到期,并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。二、交行安庆分行提供的借款凭证、欠款明细表载明以下内容：1、2020年1月28日的借款，胡银平自2020年11月25日起未按约定还款，截至2021年5月25日，欠借款本金34430.55元及利息1598.03元；2、2020年5月30日的借款，胡银平自2020年11月25日起未按约定还款，截至2021年5月30日，欠借款本金4757.05元及利息150.48元；3、2020年9月5日的借款，胡银平自2020年11月25日起未按约定还款，截至2021年5月25日，欠借款本金8281.63元及利息332.04元；4、2020年10月24日的借款，胡银平自2020年11月25日起未按约定还款，截至2021年5月25日，欠借款本金3000元及利息145.64元；5、2020年10月27日的借款，胡银平自2020年11月25日起未按约定还款，截至2021年5月25日，欠借款本金3700元及利息177.7元。因胡银平未能按约还款，交行安庆分行诉至本院，支付保全费620元。本院认为，网上银行是经过客户实名开通并认证的，在网上银行登陆用户名和密码，即视为是客户本人所为。本案中，胡银平通过登陆其个人网上银行系统，进行网银签约的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》、《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，应视为双方达成的合意，其以电子签名的形式签订，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。交行安庆分行依约履行了发放贷款的义务，胡银平未按约定还款，已构成违约。交行安庆分行主张提前收回已发放贷款的本息，符合合同约定，对交行安庆分行要求胡银平偿还所欠5笔借款本金及借期内利息的诉讼请求，予以支持。交行安庆分行主张的罚息、复利合计明显过高，本院依法予以调整，酌定合并按年利率18%计算。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国电子签名法》第二条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡银平于本判决生效后五日内偿还原告交通银行股份有限公司安庆分行借款本金34430.55元及利息、罚息、复利（利息截至2021年5月25日为1598.03元，自2021年5月26日至2022年1月28日的利息以当期未还本金为基数按年利率9.36%计算，罚息、复利按合同约定的规则，以当期未还本金为基数，自2020年11月25日起至借款实际付清之日止，标准合并按年利率18%计算）；二、被告胡银平于本判决生效后五日内偿还原告交通银行股份有限公司安庆分行借款本金4757.05元及利息、罚息、复利（利息截至2021年5月30日为150.48元，罚息、复利按合同约定的规则，以当期未还本金为基数，自2020年11月25日起至借款实际付清之日止，标准合并按年利率18%计算）；三、被告胡银平于本判决生效后五日内偿还原告交通银行股份有限公司安庆分行借款本金8281.63元及利息、罚息、复利（截至2021年5月25日的利息332.04元，自2021年5月26日至2021年9月5日的利息以当期未还本金为基数按年利率9.36%计算，罚息、复利按合同约定的规则，以当期未还本金为基数，自2020年11月25日起至借款实际付清之日止，标准合并按年利率18%计算）；四、被告胡银平于本判决生效后五日内偿还原告交通银行股份有限公司安庆分行借款本金3000元及利息、罚息、复利（截至2021年5月25日的利息145.64元，自2021年5月26日至2022年10月24日的利息以当期未还本金为基数按年利率9.36%计算，罚息、复利按合同约定的规则，以当期未还本金为基数，自2020年11月25日起至借款实际付清之日止，标准合并按年利率18%计算）；五、被告胡银平于本判决生效后五日内偿还原告交通银行股份有限公司安庆分行借款本金3700元及利息、罚息、复利（截至2021年5月25日的利息177.7元，自2021年5月26日至2022年10月27日的利息以当期未还本金为基数按年利率9.36%计算，罚息、复利按合同约定的规则，以当期未还本金为基数，自2020年11月25日起至借款实际付清之日止，标准合并按年利率18%计算）；六、驳回原告交通银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1269元，减半收取计634.5元，保全费620元，合计1254.5元，由被告胡银平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  沈源盛二〇二一年八月二十四日书记员  查振宇附本案所适用相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国电子签名法》第二条本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。本法所称数据电文，是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国合同法》第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。