河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终1693号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市魏都区文峰路与八一路交叉口。责任人：朱修怀，任行长。委托诉讼代理人：刘阳，河南天苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：于海鹏，河南天苑律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：河南东方宇亿置业有限公司，住所地郑州市金水区郑汴路136号院综合楼11层。法定代表人：景东方，任执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张富安，男，该公司员工。被上诉人（原审被告）：靳军超，男，1982年6月14日出生，汉族，住河南省许昌市许昌县。被上诉人（原审被告）：庞明月，女，1987年8月12日出生，汉族，住河南省许昌市许昌县。上诉人中国光大银行股份有限公司许昌分行因与被上诉人河南东方宇亿置业有限公司、靳军超、庞明月金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1654号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月25日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国光大银行股份有限公司许昌分行委托诉讼代理人于海鹏、刘阳，被上诉人河南东方宇亿置业有限公司委托诉讼代理人张富安到庭参加诉讼。靳军超，庞明月经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司许昌分行上诉请求：1、依法撤销许昌市魏都区人民法院作出的（2021）豫1002民初1654号民事判决第四项，改判被上诉人靳军超、庞明月偿还上诉人复利89.47元（截至2021年4月10日的复利为89.47元，2021年4月11日以后的复利以应付未付利息14526.61元为基数按年利率6.975％计算至还清借款利息之日止），被上诉人河南东方宇亿置业有限公司对此承担连带清偿责任或将本案发回重审。2、本案二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，应当予以纠正。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此，中国人民银行发布的行政规章及规范性文件均明确规定了金融机构对于借款人不能按时支付的利息可以计收复利，且明确指出计收复利的基数为“不能按期支付的贷款利息”，计收复利的利率为“按照罚息利率”。二、一审法院适用法律错误，应当依法改判。即使一审法院认定上诉人与被上诉人就复利约定不明确，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2015版）》第二十五条及《民法典》第六百八十条第三款规定：“借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成协议的，按照当地或者当事人交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”上诉人作为依法成立的金融机构，在长期的业务中，已就复利的计收标准形成了稳定的交易习惯，即，以不能按期支付的贷款利息为基数，以罚息利率计收复利，且许昌市辖区内的其他金融机构对复利的计算也都是按照同样的标准，就复利的计收标准已经形成稳定的交易习惯和市场秩序。故一审法院在认定上诉人与被上诉人就复利约定不明时，驳回了上诉人对此的诉讼请求，系适用法律错误，应当予以纠正。河南东方宇亿置业有限公司辩称，第一次一审我们没有参加，这次参加同上诉人代理人交换一下意见。我们认为，上诉人与被上诉人靳军超于2012年3月13日签订了个人贷款合同，自签订之日起双方开始履行，本案我公司不应为被上诉人，同时在此之前，被上诉人河南东方宇亿置业三年前已经在魏都区申请靳军超欠我公司9万多，因为靳军超不履行与我公司签订的2011年6月的商品房买卖合同，不给光大银行履行还款义务，光大扣我公司的保证金。去年4月我方申请中院强制执行靳军超。故本案我方不应作为被上诉人。中国光大银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1、请求贵院依法判令被告靳军超、庞明月共同偿还原告贷款本息共183707.49元，其中贷款本金169822.81元，利息、罚息、复利13884.28元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月10日，之后按照合同约定的罚息利率，即中国人民银行同期基准利率上浮50％的罚息利率计收利息，直至贷款本息清偿之日；对不能按月支付的利息，按照罚息利率计收复利，直至贷款本息全部清偿之日止）；2、依法判令被告河南东方宇亿置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求贵院依法确认原告对被告靳军超抵押的位于魏都区产（许房预市字第：××号）享有优先受偿权，有权对该抵押的房产折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；4、本案诉讼费用及其他费用由以上被告承担。一审法院认定事实：2012年3月13日，被告靳军超与原告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定被告靳军超向原告借款225000元，贷款用途为购房；借款期限为240个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05％执行（注：如遇国家利率调整，浮动利率按照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；合同项下首期执行贷款年利率为7.05％，现执行利率为年利率4.65％；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％计算（现罚息利率经核算为年利率6.975％）；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，原告有权宣布所有已经贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；被告靳军超在该合同抵押人处签字，自愿以其所购位于魏都区产为本案借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用等。被告河南东方宇亿置业有限公司在《个人贷款合同（抵押、保证）》加盖公章，自愿对被告靳军超向原告的本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供阶段性连带责任保证；保证期间自《个人贷款合同（抵押、保证）》签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。被告庞明月作为靳军超的配偶在《贷款申请暨面谈记录表》配偶承诺书承诺人处签字，承诺与靳军超共同承担该笔借款的偿还义务并同意靳军超的抵押行为。2012年3月13日，被告靳军超、河南东方宇亿置业有限公司与原告签订《许昌市房地产抵押合同（按揭）》约定靳军超以其所购河南东方宇亿置业有限公司开发的，位于魏都区产为被告靳军超向原告的上述借款提供抵押，抵押担保的范围为抵押人的债务及相关税费。原、被告于2012年3月27日为案涉房产办理了抵押权预告登记（预告登记证明号为：许房预市字第××号），被担保债权数额为225000元。根据原告提供的不动产登记证书复印件显示，案涉房屋所在的魏都区新兴办事处新兴路西段南侧龙湖西苑6幢已于2015年7月15日办理了首次房屋所有权登记（房权证号：许房权证市字第××号）。上述合同签订后，原告于2012年4月10日依约履行了出借义务。《支行贷款借据》约定贷款期限自2012年4月10日至2032年4月10日。本案借款发放后，被告靳军超自第八期即2012年12月期即发生逾期，后足额支付借款本息至2019年7月期；2019年9月4日部分偿还2019年8月期借款本息1，501.78元（含罚息2.47元），后未还本付息。原告遂于2021年4月7日诉至法院，以诉讼方式宣布本案借款提前到期，要求被告归还全部借款本息。现被告靳军超尚欠原告借款本金169，822.81元、利息14，526.61元、罚息（截至2021年4月10日的罚息为103.22元，2021年4月11日以后的罚息以借款本金169，822.81元为基数按年利率6.975％计算至还清借款本金之日止）、复利（截至2021年4月10日的复利为89.47元，2021年4月11日以后的复利以应付未付利息14，526.61元为基数按年利率6.975％计算至还清借款利息之日止）。另查明，法院受理本案后，按合同约定送达地址以法院专递形式向靳军超送达本案起诉状副本、开庭传票等应诉手续。法院专递邮件于2021年4月10日签收。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告按合同约定向被告靳军超发放借款，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的贷款提前到期条件。原告以诉讼形式宣布本案贷款提前到期，合法有效。被告应承担偿还原告借款本金、利息并支付罚息的违约责任。经查，本案起诉状副本于2021年4月10日签收，该日应认定为本案借款提前到期日，并以此为依据计算罚息。被告庞明月自愿与靳军超共同承担该笔借款的偿还义务，应承担共同还款责任。本案《个人贷款合同（抵押、保证）》虽约定原告有权计收复利，但未约定复利的计算基数、利率等必要内容，属约定不明，应认定为未约定复利。故原告要求被告支付复利的请求，依据不足，法院不予支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款相关规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持。根据有效证据，案涉抵押房屋已经办理了所有权首次登记，法院认定抵押权自预告登记之日即2015年7月15日起设立，原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，法院予以支持。鉴于被告靳军超未取得案涉房屋权利证明，原告亦未取得抵押物的他项权证明，故原告要求被告河南东方宇亿置业有限公司承担连带保证责任的请求，符合双方约定及法律规定，法院予以支持。被告靳军超、庞明月、河南东方宇亿置业有限公司经法院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。判决：一、被告靳军超、庞明月于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司许昌分行借款本金169822.81元、利息14526.61元并支付罚息（截至2021年4月10日的罚息为103.22元，2021年4月11日以后的罚息以借款本金169822.81元为基数按年利率6.975％计算至还清借款本金之日止）；二、被告河南东方宇亿置业有限公司就判决第一项债务向原告中国光大银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向被告靳军超、庞明月追偿；三、被告靳军超、庞明月不履行债务时，原告中国光大银行股份有限公司许昌分行有权对位于魏都区产折价或以拍卖、变卖所得价款在判决第一项确定的债权及诉讼费范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。案件受理费因适用简易程序减半收取计1988元，由被告靳军超、庞明月、河南东方宇亿置业有限公司负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，关于对应付未付的利息是否应当计收复利的问题。上诉人与被上诉人签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》第六条中，明确约定了贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条：“中长期贷款利率实行一年一定…对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规范，中国人民银行对复利的计算基数和利率均已有明确的规定，应当认定为上诉人与被上诉人约定的复利内容明确且具体，计收复利的基数为“不能按期支付的贷款利息”，贷款逾期后复利的利率为“按照罚息利率”。故一审认为复利计算基数及利率约定不明，视为未约定复利，属适用法律错误，本院予以纠正。综上所述，中国光大银行股份有限公司许昌分行的上诉请求成立，应当予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1654号民事判决第二、三项；二、撤销河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1654号民事判决第四项；三、变更河南省许昌市魏都区人民法院（2021）豫1002民初1654号民事判决第一项为：靳军超、庞明月于判决生效之日起十日内偿还中国光大银行股份有限公司许昌分行借款本金169，822.81元、利息14，526.61元并支付罚息（截至2021年4月10日的罚息为103.22元，2021年4月11日以后的罚息以借款本金169，822.81元为基数按年利率6.975％计算至还清借款本金之日止）、复利89.47元（截至2021年4月10日的复利为89.47元，2021年4月11日以后的复利以应付未付利息14526.61元为基数按年利率6.975％计算至还清借款利息之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取1988元，由河南东方宇亿置业有限公司、靳军超、庞明月负担。二审案件受理费50元，由河南东方宇亿置业有限公司、靳军超、庞明月负担。本判决为终审判决。审判长 徐  晓  勇审判员 郭  林  山审判员 陈    晖二〇二一年八月九日书记员 吴文佳（兼）执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口