安徽省歙县人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1021民初580号原告：中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司，住所地浙江省温州市新城大道保险大楼，统一社会信用代码91330300742031455H（1/1）。负责人：何彬，系该公司总经理。委托诉讼代理人：范定博，浙江光正大律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨晓竹，浙江光正大律师事务所律师。被告：吴国茹，女，1974年9月29日出生，汉族，住安徽省歙县。原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司（以下简称“财保温州分公司”）与被告吴国茹追偿权纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月11日公开开庭进行了审理。原告财保温州分公司的委托诉讼代理人范定博到庭参加诉讼，被告吴国茹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。财保温州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令吴国茹偿还财保温州分公司支付的赔偿款39866.35元；2.判令吴国茹向财保温州分公司支付未付保费共计2264.15元；3.判令吴国茹向财保温州分公司支付违约金5392.70元（违约金计算方式：以未支付的全部款项42130.50元为基数，自2019年11月22日起按照月利率2%暂算至2020年6月1日止，实际计算至吴国茹实际偿还之日止）；4.本案诉讼费由吴国茹承担。事实和理由：2018年12月3日，吴国茹与中国光大银行股份有限公司温州分行（以下简称“光大银行温州分行”）签订《个人贷款合同》，主要内容为：1.贷款金额为49000元整；2.贷款期限为36个月，自2018年12月3日至2021年12月3日止。同时，吴国茹作为投保人就上述借款合同向财保温州分公司投保了个人信用贷款保证保险（保险单号：PBBR201833030000000275），约定以光大银行温州分行为被保险人；保费共计26460.36元、分36次缴清，每月按时缴纳735.01元（具体见特别约定清单）；赔偿限额为54568.07元；保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；绝对免赔率0.00%；还特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项及未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按照每日0.1%向投保人收取违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年12月3日，光大银行温州分行依约发放该笔贷款。借款期限内，吴国茹未按照约定履行还款义务，被保险人光大银行温州分行于2019年11月22日要求财保温州分公司承担保险责任，财保温州分公司依据相关约定向被保险人光大银行温州分行支付了赔偿款39866.35元；同日，被保险人光大银行温州分行向财保温州分公司出具了《代偿债务及权益转让确认书》。财保温州分公司认为，在借款期限内吴国茹未按照约定履行还款义务，财保温州分公司已经依据保险合同相关约定向被保险人光大银行温州分行履行了赔偿义务，被保险人光大银行温州分行将向吴国茹的索赔权转让给财保温州分公司，财保温州分公司依法取得了对上述赔偿款的代位追偿权；在财保温州分公司向被保险人理赔后，吴国茹未按照约定向财保温州分公司归还全部理赔款和未支付保费，应当向财保温州分公司支付滞纳金。财保温州分公司为维护自身权益，故起诉至法院，请求法院支持诉请。吴国茹未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见及相关证据材料，本院视为其放弃相关诉讼权利。根据当事人的陈述及对证据的质证，本院确认以下事实：2018年11月20日，吴国茹与财保温州分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，同年11月23日，吴国茹作为投保人向财保温州分公司投保了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201833030000000275），约定以光大银行温州分行为被保险人，贷款金额49000元；保险费26460.36元，该保单保费分36次缴清，每月按时缴纳735.01元，保险金额为54568.07元；保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；绝对免赔率0.00%；同时该保单《特别约定清单》特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年12月3日，吴国茹与光大银行温州分行签订的《个人贷款合同》（合同编号：77501816001454）；同日，光大银行温州分行批复吴国茹《中国光大银行零售授信业务批复》（编号：光银个审【R77501816001463】号），主要内容为：借款人吴国茹借款金额49000元整，借款期限为36个月，利率为7.125%（利率基础4.75%+50%），还款方式为等额还款，担保方式“全程担保&回购担保：中国人民财产保险股份有限公司”。后光大银行温州分行依约发放该笔贷款。借款期限内，吴国茹按期足额偿还2019年1月3日至2019年8月3日借款；自2019年9月3日起，吴国茹未按照借款合同约定履行还款义务，故被保险人光大银行温州分行要求财保温州分公司承担保证保险责任。2019年11月22日，财保温州分公司依据相关约定向被保险人光大银行温州分行支付了赔偿款39866.35元，该款包含剩余本金38995.20元、贷款利息838.89元、罚息32.26元；同日，光大银行温州分行出具《代偿债务通知书》、《代偿债务及权益转让确认书》，确认吴国茹与光大银行温州分行签订的《个人贷款合同》（合同编号：77501816001454）项下的借款已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年11月22日代为清偿，且明确表示已收到财保温州分公司代吴国茹偿还的贷款本息合计39866.35元，且同意将对借款人吴国茹的追偿的全部权益转让给财保温州分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。保证保险合同有效期间内，吴国茹按期足额缴纳2019年1月3日至2019年8月3日每月保险费735.01元，2019年9月3日及9月21日，吴国茹又分别缴纳保险费429.96元及0.93元。本院认为，吴国茹作为投保人，以光大银行温州分行作为被保险人，向财保温州分公司投保，双方签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效。吴国茹逾期未向光大银行温州分行还款，导致保险事故发生，财保温州分公司依据保证保险合同的约定，向光大银行温州分行进行理赔。在财保温州分公司履行理赔责任后，依据保证保险合同的约定，财保温州分公司享有向吴国茹追回赔偿款项的请求权。现财保温州分公司要求吴国茹支付赔偿款项39866.35元，事实清楚，本院依法予以支持。关于逾期保险费，吴国茹本应于2019年9月3日向财保温州分公司足额缴纳当月保险费735.01元，但是吴国茹仅在2019年9月3日及9月21日合计缴纳当月保险费430.89元，显系违约，故吴国茹应自2019年9月4日起至2019年11月22日向财保温州分公司补足保险费735.01元／30天*79天-430.89元=1504.64元。吴国茹自保险人财保温州分公司向被保险人光大银行温州分行理赔款项开始至今已超三十日，仍未向保险人财保温州分公司归还赔偿款项，故吴国茹应履行《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定的违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案中，吴国茹的贷款总金额为49000元，投保保险费26460.36元、分36期缴清，折算后，财保温州分公司约是按照年利率18%以贷款总金额49000元为基数来收取保险费，根据上述司法解释规定违约金不得超出实际损失的30%，故本院酌定违约金按照原告财保温州分公司偿还的剩余贷款本金38995.2元为基数以年利率23.4%自2019年11月23日起计算至款清日止。吴国茹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和抗辩的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》【法释（2020）15号】第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告吴国茹于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司支付代偿款39866.35元;二、被告吴国茹于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司支付逾期保险费1504.64元;三、被告吴国茹于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司支付违约金，该违约金以38995.2元为基数按照年利率23.4%自2019年11月23日起计算至款清日止；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司的其他诉讼请求；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费494元（已减半收取），由被告吴国茹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。审判员 谢  建  徽二〇二一年八月二十五日书记员 刘丽娜（代）附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》【法释（2020）15号】第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。