浙江省湖州市吴兴区人民法院    民事判决书    （2021）浙0502民初4489号     原告：中国人民财产保险股份有限公司湖州市分公司，住所地：湖州市南街368、370号。统一社会信用代码：91330500146990684A。       负责人：吴生强，该分公司总经理。       委托诉讼代理人：朱佳诚、程梦琦，浙江六和（湖州）律师事务所律师。       被告：孙海燕，1973年12月19日出生，汉族，住址：浙江省湖州市吴兴区。。       原告中国人民财产保险股份有限公司湖州市分公司（以下简称人保公司）与被告孙海燕追偿权纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法由审判员韩旭康适用简易程序于2021年8月24日公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代人程梦琦到庭参加诉讼，被告孙海燕经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院现已审理终结并当庭宣判。       原告人保公司起诉称：2018年8月27日，被告为向华夏银行股份有限公司湖州分行（以下简称华夏银行湖州分行）贷款所需，向原告投保个人信用贷款保证保险，约定被保险人为华夏银行湖州分行；保险金额为63031.95元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，保险费为34040.52元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费为945.57元，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年8月30日，被告与华夏银行湖州分行签署个人保险保证借款合同一份，约定被告向华夏银行贷款57000元，贷款期限36个月，自2018年8月30日起至2021年8月30日，借款利率为年利率6.65％，利息自贷款发放之日起计算。另约定，有违约事件发生时，华夏银行湖州分行有权要求被告提前归还全部贷款并结清利息等。合同签订后，华夏银行湖州分行向被告发放了上述借款，2020年9月起被告未再按约支付借款本息、保险费，2020年11月23日贷款逾期达80天，原告按约代为清偿，共向华夏银行湖州分行支付贷款本息21551.62元，华夏银行湖州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认华夏银行湖州分行已经收到赔款，同意将向借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。至原告代偿日即2020年11月23日后30天，被告未向原告归还全部赔偿款项，已构成违约，此时拖欠原告保费金额为2512.52元。故人保公司诉至法院，请求判令：1．被告向原告支付保险代偿款21551.62元（包括本金21231.10元、贷款利息278.38元、逾期罚息42.14元）；2．判令被告支付逾期保费2521.52元；3．判令被告支付自2020年11月23日起至实际清偿之日止以21551.62元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的违约金；4．案件诉讼费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。       被告孙海燕未作答辩，亦未向本院提交证据。       本院经审理查明，被告孙海燕为向华夏银行贷款所需，于2018年8月27日与原告人保公司签订个人信用贷款保证保险投保单一份，人保公司审核后于当日出具个人信用贷款保证保险保险单一份。双方约定以孙海燕为投保人，华夏银行湖州分行为被保险人，人保公司为保险人，由人保公司为孙海燕向华夏银行湖州分行借款提供保证保险，保险金额为63031.95元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月缴纳945.57元，每月保费费率为1.5001％，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。且双方特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。       2018年8月30日，被告与华夏银行湖州分行签署个人保险保证借款合同一份，约定被告向华夏银行贷款57000元，贷款期限36个月，自2018年8月30日起至2021年8月30日，借款利率为年利率6.65％，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，该合同利率按调整后同档次基准利率上浮40％执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则该合同利率按年初进行调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日起开始适用。另约定，有违约事件发生时，华夏银行湖州分行有权要求被告提前归还全部贷款并结清利息等。合同签订后，华夏银行湖州分行于2018年9月3日向被告发放了上述借款。被告在支付部分借款本息、保险费后，于2020年9月起未再按约支付借款本息、保险费。截止2020年11月23日贷款逾期达80天，原告按约代为清偿，共向华夏银行湖州分行支付贷款本息21551.62元，华夏银行湖州分行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认华夏银行湖州分行已经收到赔款，同意将向借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。至原告代偿日即2020年11月23日后30天，被告未向原告归还全部赔偿款项及应缴保费，已构成违约。被告至今未履行上述付款义务，故纠纷成讼。       以上事实，有原告人保公司提交的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人保险保证借款合同、借款凭证、个人账户明细清单、证明、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等证据，结合原告的当庭陈述予以证实。       本院认为，人保公司与孙海燕签订的个人信用贷款保证保险投保单和个人信用贷款保证保险保险单，均系双方当事人的真实意思表示，内容亦未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。人保公司在孙海燕未能按约归还借款情况下，向华夏银行湖州分行承担了保险责任，现其根据合同约定向孙海燕追偿代偿款、逾期保费、滞纳金，本院予以支持。       据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：       一、被告孙海燕返还原告中国人民财产保险股份有限公司湖州市分公司代偿款21551.62元并支付违约金（自2020年11月23日起至实际清偿之日止以未偿还代偿款21551.62元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的违约金）。       二、被告孙海燕支付原告中国人民财产保险股份有限公司湖州市分公司逾期保费2521.52元，限于本判决生效之日起十日内清偿。       若被告孙海燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费495元，减半收取248元，由被告孙海燕负担。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。       审判员韩旭康     二○二一年八月二十四日     书记员潘绪良