重庆市长寿区人民法院民事判决书                                           （2021）渝0115民初4957号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：陈轲，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。 被告：何小兵，男，汉族，1984年8月22日出生，住重庆市长寿区。被告：刘雨，女，汉族，1989年5月15日出生，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告何小兵、刘雨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇、被告何小兵到庭参加诉讼，被告刘雨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何小兵、刘雨偿还原告尚欠的借款本金186 562.09元及截至2021年6月2日的利息3388.41元、罚息35.56元、复利35.59元，并支付从2021年6月3日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还借款本金186 562.09元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加44.3基点再上浮50%计算；复利以被告未支付利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加44.3基点再上浮50%计算）；2.判令被告何小兵、刘雨支付原告律师费2000元；3.判令原告农行长寿支行就上述债权对登记于被告何小兵、刘雨名下位于重庆市长寿区XX街道XX街XXX号XXX幢XXX号房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿。事实和理由：2014年5月16日，被告何小兵向原告申请贷款238 000元用于购买房产，被告刘雨在申请表“（共同）申请人及配偶”处签字确认，其已知晓并同意何小兵借款购房。2014年6月4日，原告与被告何小兵、刘雨签订《个人购房担保借款合同》，约定被告何小兵、刘雨向原告借款238 000元用于购房，借款期限为240个月，执行浮动利率，即为基准利率上浮百分之柒，逾期未还款的，罚息利率为合同执行利率水平上上浮50%，对逾期借款的应付未付利息按罚息利率计收复利，原告农行长寿支行为实现债权而实际发生的全部费用由被告何小兵承担，被告何小兵、刘雨以其所有的位于重庆市长寿区XX街道XX街XXX号XXX幢XXX号房屋为上述借款提供抵押担保等内容。合同签订后，原告农行长寿支行按约向被告指定账户划付全部借款，但被告未按时足额向原告农行长寿支行还款，经原告农行长寿支行多次催收未果。二被告系夫妻关系，贷款购买夫妻共同生活所需的房屋，被告刘雨应承担共同还款责任。为维护原告合法权益，故向法院起诉，望判如所请。被告何小兵辩称，欠款属实，但一次性偿还有困难，因生意不好做，希望分期支付原告欠款及律师费。被告刘雨未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、个人住房贷款定价基准批量转换公告、个人贷款利率信息截图、档案查询结果、借款凭证、结婚证、承诺书、律师函、快递回单、贷款还款汇总试算表、委托代理协议、增值税发票、收付款业务回单等。上述证据符合证据的形式要件，客观真实且能相互印证，被告何小兵对原告提交的证据均无异议，本院予以确认。被告刘雨未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利，应承担相应的法律后果。本院经审理认定事实如下：2014年5月16日，被告何小兵在原告处填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款238 000元用于购房，期限为240个月，被告刘雨作为配偶在（共同）申请人及配偶签字处签字。同年6月4日，被告何小兵、刘雨与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告农行长寿支行向被告何小兵提供贷款238 000元用于购买房产，贷款期限为240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之柒后确定；借款期间遇基准利率调整的，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；采用等额本息还款法；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据规定计收复利，按逾期借款利率计算；若被告违约，原告可提前收回贷款，被告应承担原告采取诉讼或其他方式支付的律师费及其他为实现债权的费用；本合同项下抵押财产为位于重庆市长寿区XX街道XX街XX号X幢X-X号，抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等。合同签订后，2014年7月24日，原告农行长寿支行向被告何小兵发放贷款238 000元并划入被告指定账户。后被告何小兵未按时向原告农行长寿支行还款。原告农行长寿支行委托重庆鼎圣佳程律师事务所于2021年5月31日向被告何小兵发出《律师函》，宣布《个人购房担保借款合同》项下的贷款全部立即到期，并要求被告立即清偿相应的费用，但被告仍未清偿欠款。截至2021年6月2日，被告尚欠原告农行长寿支行借款本金186 562.09元、利息3388.41元、罚息35.56元、复利35.59元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期LPR加44.3基点。因被告何小兵、刘雨的违约行为，原告农行长寿支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议》（主诉案件），并支付律师费2000元。另查明，案涉借款的抵押物即位于重庆市长寿区XX街道XX街XXX号XXX幢XXX号，登记于被告何小兵、刘雨名下（渝2015长寿区不动产权第XXX号），现抵押权人为原告。被告何小兵、刘雨在贷款时系夫妻关系，该贷款用于购买抵押房屋，被告刘雨于2014年5月16日在原告个人信贷业务申请表上签字同意何小兵的贷款行为并签订《承诺书》，承诺其同意与借款人何小兵共同偿还案涉贷款本息。本院认为，原告农行长寿支行与被告何小兵、刘雨签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告农行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告何小兵未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告农行长寿支行依据合同约定向被告宣布贷款立即到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定。故对原告农行长寿支行要求被告偿还尚欠的借款本金186 562.09元及截至2021年6月2日的利息3388.41元、罚息35.56元、复利35.59元，并支付从2021年6月3日起至借款本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为5年期LPR加44.3基点，故从2021年6月3日起的罚息和复利应以5年期LPR加44.3基点后再上浮50%计算。原告农行长寿支行要求被告何小兵、刘雨支付律师费2000元，符合合同约定且未超过法律规定，本院予以支持。同时，被告何小兵、刘雨就本案借款向原告农行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因案涉借款系被告何小兵与刘雨夫妻关系存续期间所贷用于购房，该借款被告刘雨知晓并承诺共同偿还，该借款所负债务应为二被告共同债务，应由二被告共同偿还。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何小兵、刘雨于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金186 562.09元，支付截至2021年6月2日的利息3388.41元、罚息35.56元、复利35.59元；并支付自2021年6月3日起至借款本息结清时止的罚息和复利（罚息以借款本金186 562.09元为基数，复利以未付利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加44.3基点再上浮50%计算）；二、被告何小兵、刘雨于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告何小兵所有的位于重庆市长寿区XX街道XX街XXX号XXX幢XXX号（渝2015长寿区不动产权第XXX号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2070.22元，由被告何小兵、刘雨负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                             审  判  员  王  曌                            二〇二一年八月十二日                     书  记  员    冉  静1