湖南省平江县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0626民初3557号原告：湖南平江农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省平江县城关镇天岳大道13号。法定代表人：谭继友，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘朝君，湖南厚川律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱雄午，湖南厚川律师事务所律师。被告：王水源，男，1981年5月14日出生，汉族，农民，住湖南省平江县。被告：王猛如，男，1954年5月9日出生，汉族，农民，住湖南省平江县。原告湖南平江农村商业银行股份有限公司与被告王水源、王猛如金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月2日立案受理后，依法由审判员邹方全适用简易程序公开开庭进行了审理，原告湖南平江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘朝君到庭参加诉讼，被告王水源、王猛如经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2017年11月9日，原告与被告王水源签订《最高额借款合同（福祥便民卡）》（下简称“借款合同”）。《借款合同》约定:被告王水源借款300000元，用于养殖，借款期限自2017年11月9日起至2019年11月9日止，按季付息，并约定借款逾期的，原告有权在本合同原借款利率基础上加收30%计收罚息。2017年11月13日，原告将300000元借款发放给了被告王水源，被告王水源通过在《便民卡放款确认书》（下简称“放款确认书”）上签名确认收到了借款。《放款确认书》载明还款日期2018年11月13日，月利率9.2862‰（年利率11.1434%），按季付息。2017年11月9日，被告王水源、王猛如与原告签订《最高额抵押合同》（下简称“抵押合同”）。《抵押合同》约定:王水源所有的位于平江县的房权（房屋所有权证号:平房南字第××号）为被告王水源向原告借款30000元提供抵押担保，另外，原告和被告为案涉抵押物办理了抵押登记（平房他证南字第××号）《抵押合同》第二条规定:抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。原告依约向被告发放借款后，根据《借款合同》第二条、《放款确认书》，被告王水源应于2018年11月13日归还所借借款本息。被告未能如期归还。为维护原告的合法权益，故原告向人民法院提起诉讼：1、请求法院判令被告王水源偿还原告借款本金299999.4元，利息自2017年11月13日起按年利率11.1434%计算至2018年11月13日;逾期罚息自2018年11月13日起按年利率11.1434%的基础上加收30%计算至全部借款本息清偿之日止；2、判令原告对王水源、王猛如所有的位于平江县房屋（房屋所有权证号：平房南字第××号）享有抵押权，有权对该抵押房屋拍卖、变卖、折价所得款项在上述第一项债权范围内享有优先受偿；3、判令被告共同承担本案全部诉讼费。为支持其诉讼请求，原告向法庭提交以下证据：1、原告的营业执照、负责人身份证明，证实原告诉讼主体资格；2、被告王水源、王猛如身份证复印件，证实两被告诉讼主体适格；3、最高额借款合同（福祥便民卡），证明原告与被告王水源之间存在借款合同关系，并且就借款本金、利率、期限、还款方式、违约责任、管辖法院均有明确约定的事实；4、最高额抵押合同、国有土地证、房屋所有权证、他项权证、抵押财产清单，证明原告与被告王水源就担保主债权的种类、金额、抵押担保范围与最高债权限额、抵押物、违约责任、管辖法院等均有明确规定，位于平江县（房屋所有权证号：平房南字第××号）享有抵押权办理了抵押登记（平房他证南字第××号）的事实；5、便民卡放款确认书，证明2017年11月13日原告依约向被告王水源发放了300000元的借款；6、放款凭证、还款凭证、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、个人信贷业务审批表、平江县房屋抵押登记申请表、房地产抵押贷款协议，证明被告2017年11月13日向原告借款300000元用于归还之前的贷款，并以被告位于平江县（房屋所有权证号：平房南字第××号）的房产继续作为新贷的抵押。被告王水源、王猛如未进行答辩，亦未提交任何证据。对于原告提交的证据1、2、3、4、5、6,两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃质证权利，本院认为该六组证据真实合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据已采信的有效证据，结合开庭审理情况，查明本案事实如下：王猛如与王水源系父子关系。2015年10月22日，王水源与湖南平江农村商业银行股份有限公司下属的南江支行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高借款额度为300000元，借款期限自2015年10月22日起至2017年10月22日止，在上述借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度。2015年9月25日，王水源将位于平江县建筑面积为218.97㎡单独所有房屋（房屋所有权证号为：平房权证南字第××号）为自己签订的主合同作抵押担保，并依法办理了抵押登记（他项权证号为：平房他证南字第××号）。2015年10月22日湖南平江农村商业银行股份有限公司向欧阳王水源发放贷款300000元，2016年10月22日王水源将300000元还给湖南平江农村商业银行股份有限公司，2016年10月22日王水源再向湖南平江农村商业银行股份有限公司贷款300000元，到期日为2017年10月22日。2017年11月9日，王水源又向湖南平江农村商业银行股份有限公司下属的南江支行借款300000元用于偿还2016年10月22日借的贷款300000元，双方签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高借款额度为300000元，借款期限自2017年11月9日起至2019年11月9日止，在上述借款期限内，借款人可循环使用上述借款额度；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为156.17%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；贷款合同期限内，贷款利率采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整，王水源在《最高额借款合同（福祥便民卡）》上签字。2017年11月9日，王水源将位于平江县建筑面积为218.97㎡单独所有房屋（房屋所有权证号为：平房权证南字第××号）为自己签订的主合同作抵押担保，并与湖南平江农村商业银行股份有限公司签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定抵押人自愿为债务人自2017年11月9日起至2019年11月9日止所形成的最高本金金额300000元提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金及实现债权等的费用，王水源、王猛如在《最高额抵押合同（福祥便民卡）》上签了字。2017年11月13日，湖南平江农村商业银行股份有限公司将300000元贷款发放给王水源，王水源在《湖南省农村信用社福祥便民卡业务专用凭证（湖南省农村信用社福祥便民卡放款确认书）》上签名，确认湖南平江农村商业银行股份有限公司向王水源的账户发放款项300000元，借款日期为2017年11月13日，到期日期为2018年11月13日，月利率为9.2862‰，罚息比率为30%。借款发放后，王水源于2018年12月15日偿还本金0.6元，2017年11月13日至2018年11月13日借款期间内偿还利息11465.17元，剩余本金及利息没有支付。本院认为，湖南平江农村商业银行股份有限公司与王水源所签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。湖南平江农村商业银行股份有限公司于2017年11月13日发放借款300000元给王水源，2018年11月13日到期，王水源应按约还本付息，现借款已经到期，王水源未按约定偿还本金、支付利息，已构成违约。湖南平江农村商业银行股份有限公司与王水源约定借期内月利率为9.2862‰，即年利率11.1434%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，即14.48642%（11.1434%×1.3），湖南平江农村商业银行股份有限公司要求王水源偿还借款本金299999.4元，利息自2017年11月13日按年利率11.1434%计算至2018年11月13日，逾期利息自2018年11月14日按年利率14.48642%计算至全部借款本息清偿之日止，于法有据，本院予以支持，王水源已经支付利息的11465.17元，应予以抵扣。贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持，但当事人约定继续为新贷提供担保除外。王水源与湖南平江农村商业银行股份有限公司签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定以其所有的位于平江县房屋为2017年11月9日至2019年11月9日间的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、违约金及实现债权等的费用，湖南平江农村商业银行股份有限公司提供的放款凭证、还款凭证、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、个人信贷业务审批表、平江县房屋抵押登记申请表、房地产抵押贷款协议等可以形成完整的证据链，能够证明王水源于2017年11月13日向湖南平江农村商业银行股份有限公司借款300000元是用于归还2016年10月22日的贷款，并继续以其所有的位于平江县（房屋所有权证号：平房权证南字第××号）的房产继续作为新贷的抵押，故湖南平江农村商业银行股份有限公司依法享有对前述抵押物的抵押权，王水源不履行还款义务时，湖南平江农村商业银行股份有限公司有权以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。虽然王猛如在《最高额抵押合同（福祥便民卡）》签了字，但该房屋属于王水源单独所有，故王猛如对该笔债务不需要承担责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王水源于本判决生效后三十日内向原告湖南平江农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币299999.4元并支付相应利息（自2017年11月13日至2018年11月13日的利息以本金300000元为基数按年利率11.1434%的标准计算，王水源已经支付的利息11465.17元予以抵减，自2018年11月14日至2018年12月15日的利息以本金300000元为基数按年利率14.48642%的标准计算，自2018年12月16日至实际偿还之日止的利息以本金299999.4元为基数按年利率14.48642%的标准计算）；二、原告湖南平江农村商业银行股份有限公司就上述履行款对被告王水源所有的位于平江县（房屋所有权证号：平房权证南字第××号）的房产依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;三、驳回原告湖南平江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5800元，减半收取2900元，由被告王水源负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 员 邹方全二〇二一年八月十七日法官助理 曾慧敏书 记 员 何峥嵘