重庆市潼南区人民法院民事判决书 （2021）渝0152民初3080号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码9150022336761483980。负责人：杨凯，该支行行长。委托诉讼代理人：奚佳，男，该支行风险管理部职工。    被告：唐源，女，1974年8月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（以下简称农商行潼南支行）与被告唐源金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农商行潼南支行委托诉讼代理人奚佳到庭参加诉讼，被告唐源经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1．被告偿还原告贷款本金176 850.09元和截至2021年3月5日的利息1447.15元，本息合计178 297.24元，以后利息（含罚息及复利）按照借款合同约定（罚息按照合同约定的贷款利率上加收50%，复利按照罚息利率计收）计至被告实际还款之日止；2．原告对被告提供的抵押物即位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢XX-X号房屋享有优先受偿权；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因住房装修资金需求向原告申请个人消费贷款。2019年7月10日，原告与被告签订了《个人贷款合同》，合同约定了原告向被告提供贷款200 000元，贷款期限为60个月，期限为2019年7月22日至2024年7月9日，贷款执行年利率为7.125%。为保证债务履行，被告用其名下房屋作为此笔贷款本息等费用提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按照约定偿还贷款本息，截至2021年3月5日，被告尚欠原告本息178 297.24元，构成严重违约，根据合同约定，原告有权要求被告提前偿还贷款本息。被告唐源未作答辩。原告农商行潼南支行围绕诉讼请求举示了《借款申请书》、《个人贷款合同》、《重庆农村商业银行借款借据》、不动产登记证明、房产证、贷款提前到期通知书、贷款逾期催收通知书、履行担保责任通知书等证据。经开庭质证及本院审查，对原告提供的证据的真实性本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年6月25日，被告唐源向农商行潼南支行递交《借款申请书》，申请贷款200 000元用于房屋装修，并承诺以其名下房屋作贷款抵押担保。2019年7月10日，原告农商行潼南支行作为贷款人（甲方）与作为借款人及抵押人的唐源（乙方、丙方）签订了《个人贷款合同》（合同编号：潼南支行2019年个贷字第1702052019200233号），合同约定：甲方向乙方提供贷款200 000元；贷款用途为住房装修；贷款期限60个月，自2019年7月10日起至2024年7月9日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；贷款支用有效期间为2019年7月10日起至2020年1月9日止；贷款采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；乙方在甲方开立个人结算账户（账号：622885XXXXXXXXXX），用于甲方向乙方发放贷款的转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户；本贷款方式为担保贷款，由唐源提供全程担保；乙方采取等额本息还款法偿还贷款；对逾期的贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按照本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定的贷款利率调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的构成违约，甲方有权宣布本合同项下的贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期贷款罚息、违约金，对应付未付利息收取复利，并行使担保权利；乙方及丙方的通讯地址均为重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢XX-X号等。贷款合同签订后，被告唐源用其名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢XX-X号房屋（房产证号：20X房地证20XX字第05XXX号）为上述贷款作抵押担保，并办理了抵押权登记。2019年7月22日，原告农商行潼南支行将贷款200 000元划入被告唐源指定的银行账户，被告唐源在原告出具的《重庆农村商业银行借款借据》上签名确认，该借款凭证载明：贷款金额为200 000元，贷款执行利率为年利率7.125%（注：贷款发放时一至三年期贷款基准利率为年利率4.75%，贷款执行利率为基准利率上浮50%），贷款期限为2019年7月22日至2024年7月9日等。贷款发放后，被告未按约定按时足额偿还贷款本息。截至2021年3月5日，被告尚欠原告贷款本金176 850.09元、利息（含罚息及复利）1447.15元。另查明，原告农商行潼南支行于2020年12月依据合同约定的通讯地址向被告邮寄了贷款逾期催收通知书、贷款提前到期通知书及履行担保责任通知书，宣布案涉借款于2020年12月10日提前到期，并要求被告履行担保责任。本院认为，原告农商行潼南支行提供的证据能够证明原告与被告唐源间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告农商行潼南支行按照合同约定向被告唐源履行了出借义务，被告唐源也应当按照合同约定履行还款义务。现被告唐源未按合同约定按月足额还款，已构成了违约，原告有权宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人借款合同》于2020年12月10日提前到期，被告应当承担继续向原告偿还贷款本金176 850.09元和截至2021年3月5日利息（含罚息及复利）1447.15元的违约责任。另外，根据合同约定，贷款利率为基准利率水平上上浮50%确定，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%，逾期偿还贷款的，依照罚息利率计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。因中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已于2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故2021年3月6日至清偿之日止的罚息，应以贷款本金176 850.09元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算；2021年3月6日至清偿之日止的复利，以未付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算。被告唐源以其名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢XX-X号房屋（房产证号：20X房地证20XX字第05XXX号）为主合同项下全部债务提供抵押担保，双方依法办理了抵押登记，原告的抵押权自双方办理抵押登记时设立，故原告要求对被告抵押的房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告唐源于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还贷款本金176 850.09元及截至2021年3月5日的利息1447.15元，并从2021年3月6日起向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行继续支付罚息及复利至清偿之日止，其中罚息以176 850.09元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算，复利以未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算； 二、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告唐源提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XXX路X号X幢XX-X号房屋（房产证号：20X房地证20XX字第05XXX号）就折价、拍卖或变卖后的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3865.94元，减半收取计1932.97元，由被告唐源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      尤良刚  二〇二一年七月五日 法  官  助  理      付  晓书    记    员      杜  宇 - 1 –