重庆市江北区人民法院民事判决书 (2021)渝0105民初13925号 原告：交通银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区渝北二村现代广场，统一社会信用代码91500000902892968J。负责人：陈萍，行长。委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：王安珍，女，1963年5月3日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆东原创博房地产开发有限公司，住所地重庆市北碚区新茂路1号（自贸区），统一社会信用代码915001096889228974。法定代表人：吴建楠，执行董事兼经理。委托诉讼代理人：熊新立，重庆坤源衡泰律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称交通银行重庆江北支行）与被告王安珍、被告重庆东原创博房地产开发有限公司（以下简称重庆东原创博公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆江北支行的委托诉讼代理人焦梦茜、被告重庆东原创博公司的委托诉讼代理人熊新立到庭参加诉讼，被告王安珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交通银行重庆江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一立即偿还原告贷款本金1421578.65元；2、判令被告一立即支付截至2021年3月16日的利息62820.96元、罚息11487.43元、利息复利2340.2元、罚息复利275.53元（并自2021年3月17日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，每年的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值0.59%再上浮50%的标准计算至贷款本息清偿之日止）；3、判令原告就被告一位于重庆市北碚区蔡家岗镇嘉源路X号X幢X-X号的房地产享有优先受偿权，原告的所有债权对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告二就被告一的上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费用。事实和理由：2014年11月22日，被告王安珍与原告签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告向原告借款296.4万元用于购买住房，并约定了违约责任。被告王安珍以自己名下房屋提供抵押并办理了抵押登记。原告按约发放了借款，被告王安珍收到贷款后未按时归还借款本息，请求依法判决。被告王安珍未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告重庆东原创博公司辩称，1、我方并非是金融借款合同的主体，被告一欠付原告的金额不清楚，请求依法核实；2、原告针对案涉的债权已经抵押担保，我方希望原告通过实现对案涉房屋拍卖的方式优先受偿。本案查明的事实如下：一、《个人房产抵押贷款合同》的具体约定和欠款事实1、合同签订时间：2014年11月22日。2、借款人/甲方：王安珍。3、贷款人/乙方：交通银行重庆江北支行。4、借款用途：购买住房。5、借款金额：296.4万元。6、借款期限：108个月。7、借款利率（包括罚息和复利的约定）：人民银行贷款基准利率上浮10%；逾期贷款的罚息利率为本合同约定的利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。8、还款方式：还款方式为等额本息。9、贷款发放时间：2015年1月4日。10、违约责任的约定：借款人出现未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息等情形时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期欠款本金并结清利息。11、贷款提前到期日：交通银行重庆江北支行自愿以2021年8月9日为贷款提前到期日。12、违约及欠款情况：交通银行重庆江北支行陈述，王安珍于2020年5月4日起开始逾期，共逾期16期。截至2021年8月9日，王安珍尚欠借款本金1421578.65元、利息85538.07元、罚息23892.81元、利息复利4679.87元、罚息复利825.68元。13、抵押情况：王安珍自愿以位于北碚区蔡家岗镇嘉源路X号X幢X-X号的房屋为前述债务提供抵押担保，该房屋已办理所有权首次登记和预告抵押权登记。14、保证人/丙方：重庆东原创博公司。15、保证人保证方式：连带责任保证。16、保证人保证期间：保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之后两年止。借款人取得第二十二条约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，丙方的保证责任解除。但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，甲方已有欠款或欠费的，丙方对该部分应付款项仍应承担保证责任。17、担保范围：本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）。18、其他：交通银行重庆江北支行陈述，已通过银行官网公告及发短信的方式向王安珍通知前往进行利率协商，王安珍未到场，故交通银行重庆江北支行于2020年9月1日起将存量浮动利率贷款定价基准转换为以LPR为定价基准加点形成。本院认为，交通银行重庆江北支行与王安珍签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，交通银行重庆江北支行已向王安珍发放了贷款，履行了合同义务。王安珍未按约还本付息，已经违约，交通银行重庆江北支行有权宣布贷款提前到期，要求被告王安珍立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。交通银行重庆江北支行按《个人房产抵押贷款合同》约定的计息标准和方式所计算出截至2021年8月9日的欠款金额符合合同约定，本院予以确认。自2021年8月10日起，交通银行重庆江北支行有权以全部未还本金为基数，按罚息利率计收罚息；以未付利息为基数，按罚息利率计收复利。王安珍自愿以位于北碚区蔡家岗镇嘉源路X号X幢X-X号的房屋为自己的前述债务提供抵押担保，由于该房屋已办理所有权首次登记和预告抵押权登记且不存在预告登记失效的情形，对交通银行重庆江北支行请求就该抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债务范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。重庆东原创博公司自愿为王安珍的前述债务提供阶段性保证，因该王安珍尚未取得抵押房屋的房屋所有权证，故重庆东原创博公司应当对王安珍的债务承担连带清偿责任。关于交通银行重庆江北支行主张已经就浮动利率房贷定价基准进行了转换，本院认为庭审中原告陈述其通过短信的方式对被告进行了通知，但是未举示相应的证据予以证明，本院不予认定。即使原告已通过短信及银行官网公告的方式对原告进行了告知，但合同中并未约定关于利率转换等重大条款的变更可以通过银行官网公告或发送短信的方式进行通知，且原告的通知系单方行为，不足以证明双方就利率转换进行了充分协商并达成了一致意见。综上，本院对原告的该主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>有关担保制度的司法解释》（2021年1月1日起施行）第五十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王安珍于本判决生效之日起十日内返还原告交通银行股份有限公司重庆江北支行借款本金1421578.65元，并支付截至2021年8月9日利息85538.07元、罚息23892.81元、利息复利4679.87元、罚息复利825.68元；二、被告王安珍自本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司重庆江北支行自2021年8月10日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%为标准计算，利随本清）；三、被告重庆东原创博房地产开发有限公司对被告王安珍的上述债务承担连带清偿责任；四、若被告王安珍不履行前述还款义务，则原告交通银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在被告王安珍名下的位于北碚区蔡家岗镇嘉源路X号X幢X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；五、驳回原告交通银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18286.52元，减半收取计9143.26元，由被告王安珍负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                              审  判  员     邓兴娟                               二○二一年八月二十三日                             书  记  员     陈  红  - 1 –