贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终6964号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司遵义分行，住所地：遵义市红花岗区民主路1号,统一社会信用代码：91520302214782124X。负责人：牟红军，该分行行长。委托诉讼代理人：许彬彬，贵州诚稳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李承承，贵州诚稳律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：闵加平，女，汉族，1966年1月28日出生，住贵州省播州区。被上诉人（原审被告）：遵义保利置业有限公司，住所地：贵州省遵义市播州区遵南大道保利未来城市A1地块商住楼，统一社会信用代码91520300569217511R。法定代表人：王浩，董事长。上诉人中国银行股份有限公司遵义分行（以下简称中国银行）因与被上诉人闵加平、遵义保利置业有限公司（以下简称保利公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7716号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：1.依法撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7716号民事判决第二项，并依法改判；2.由闵加平于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司遵义分行借款本息77236.77元，并支付以借款本金68658.20元为基数按《个人一手住房贷款合同》约定利率计算的从2021年6月19日起至偿清款项之日止的利息；3.本案二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实与理由：原判事实认定错误，适用法律错误。按照上诉人与二被上诉人签订的《贷款合同》约定，被上诉人闵加平未按时归还贷款本息，本案的利息应当以中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计算，并对逾期部分以贷款利率水平上加收50%的罚息，原判仅判决按照中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率的本数计算，未计算双方约定的罚息，与事实不符，适用法律错误。闵加平、保利公司二审未作答辩。中国银行向一审法院起诉请求：1.判令解除双方签订的“2013年遵中银个借字0500号”《个人一手住房贷款合同》；2.判令被告闵加平立即归还截止2021年3月8日的贷款逾期本息17231.72元、剩余贷款本金76023.58元，合计93255.30元；3.判令被告闵加平按照合同约定向原告支付自2021年3月9日起至实际还清贷款本息之日止的利息；4.判令被告保利公司对上述二、三项欠款承担连带清偿责任；5.判令原告在上述第二、三项诉讼请求的债权范围内，对被告闵加平所有的位于遵义市播州区房屋，折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.被告闵加平、保利公司支付原告为实现上述债权所支付的一切费用（交通费、公告费、律师费等）；7.判令二被告承担全案诉讼费用。一审法院认定事实：2013年7月17日，被告闵加平、保利公司与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定闵加平向原告贷款250000元，贷款期限10年，按月等额本息还款，借款用途购买位于遵义市播州区房屋（商业用房）；贷款利率为浮动利率，浮动周期6个月，按中国人民银行公布的相应档次法定贷款利率上浮20%，逾期罚息加收50%；被告闵加平以其购买的前述房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为贷款本息、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；被告保利公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到房屋的他项权利证书之日起，不再发生新的保证义务和责任，同时存在其他物保或保证，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。合同还约定借款人未按期归还贷款本息的，贷款人可以采取要求借款人限期纠正违约行为、解除合同等措施，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；2013年8月6日，合同载明用于抵押的房屋办理了抵押权预告登记。2013年7月18日，原告发放了本案的贷款。截止2021年6月18日，逾期本息8578.57元，剩余贷款本金68658.20元，从2019年9月1日起，被告未按期偿还按揭贷款。为本案诉讼，原告与贵州诚稳律师事务所律师签订委托代理协议，约定原告支付律师费4662元，原告已实际支付该费用。本案诉讼过程中，原告向一审法院申请财产保全，2021年6月4日，一审法院依法查封了案涉房屋。以上事实，有《个人一手住房贷款合同》、《借款借据》、预告登记、账户明细、《委托代理协议》等证据，以及庭审陈述予以佐证，本院予以确认。一审法院认为，原、被告双方于2013年7月17日签订的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告从2019年9月1日起，未按合同约定按时还款，且至本案庭审时仍未主动还款，构成违约，合同约定的解除条件成就，对原告要求解除合同的诉讼请求，一审法院予以支持。合同解除后，被告闵加平应偿还逾期的贷款本息及剩余贷款本金。关于原告请求的律师费，有合同约定，且费用合理，本院予以支持。关于本案的保证责任。合同中约定被告保利公司承担阶段性连带责任保证，且同时存在其他物保或保证不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，可见，双方约定保证责任与其他物保在同一顺序。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条的规定，本案适用合同成立当时的法律事实发生当时的法律、司法解释，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，被告保利公司对被告闵加平应偿还的贷款本息及律师费承担连带清偿责任。被告保利公司辩称，房屋在办理了预告登记后，免除保证责任的意见，不符合双方合同约定，一审法院不予采纳。关于原告主张的抵押物优先受偿权，本案用于抵押的房屋虽办理了预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，预告抵押登记不产生抵押登记效力，对原告的该项诉讼请求，一审法院不予支持。综上，一审法院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条之规定，判决：一、解除原告中国银行股份有限公司遵义分行与被告闵加平、遵义保利置业有限公司于2013年7月17日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、由被告闵加平于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司遵义分行借款本息77236.77元，并支付以借款本金68658.20元为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率上浮20%计算的从2021年6月19日起至偿清款项之日止的利息；三、由被告闵加平于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司遵义分行律师费4662元；四、被告遵义保利置业有限公司对被告闵加平的前述二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。案件受理费1065元（已减半收取）、财产保全费955元，由被告闵加平负担。本院二审期间，各方当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，中国银行与闵加平、保利公司于2013年7月17日签订的《个人一手住房贷款合同》是在自愿平等的基础上签订的，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效。该合同第三条约定：本合同项下贷款利率为浮动利率方式，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。依法成立的合同，受到法律保护，对当事人具有法律约束力。闵加平未按时归还贷款本息，按照合同约定，应当支付以借款本金68658.20元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计算从2021年6月19日起至偿清款项之日止的利息，并对逾期部分按照该合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。上诉人所持上诉理由成立，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求成立，本院予以支持；一审判决认定事实错误，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7716号民事判决；二、解除中国银行股份有限公司遵义分行与闵加平、遵义保利置业有限公司于2013年7月17日签订的《个人一手住房贷款合同》；三、由闵加平于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司遵义分行借款本息77236.77元，并支付以借款本金68658.20元为基数按《个人一手住房贷款合同》约定利率计算的从2021年6月19日起至偿清款项之日止的利息；四、由闵加平于本判决生效之日起十五日内支付中国银行股份有限公司遵义分行律师费4662元；五、遵义保利置业有限公司对闵加平的前述三、四项债务承担连带清偿责任；六、驳回中国银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1065元，财产保全费955元，二审案件受理费2130元，由闵加平负担。本判决为终审判决。审 判 长 张启飞审 判 员 贺灿灿审 判 员 施正高二〇二一年八月二十七日法官助理 杨颜竹书 记 员 冯 滢