陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书 (2021)陕1002民初2868号   原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX7652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王妍，陕西德伦律师事务所律师。被告：张丹丹，女，1985年4月5日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市山阳县，公民身份号码：61250XXXXXXXXXXXXX。被告：王梅桥，男，1982年3月16日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市山阳县，公民身份号码：61252XXXXXXXXXXXXX。原告中银消费金融有限公司与被告张丹丹、王梅桥金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍、被告张丹丹与王梅桥经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还贷款本金82331.60元，利息、滞纳费17176.96元（暂计算至2021年6月10日），从2021年6月11日开始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费至履行完毕之日止；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费2469元；3.判令本案诉讼费、保全费、担保费及公告费等费用由被告承担。事实与理由：2019年11月28日，原、被告签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》一份，被告以装修名义向原告贷款94000元，借款利息为年化利率22.5%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2019年12月2日将贷款足额发放给被告。2020年8月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金82331.60元，利息、滞纳费17176.96元（暂计算至2021年6月10日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告张丹丹、王梅桥未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照及金融许可证、张丹丹、王梅桥的身份证及结婚证复印件、《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》（二Ｏ一九年十月版）、共同还款承诺书、中国银行国内支付业务付款回单、债权表、律师费发票，经审核，以上证据客观真实，依法采信。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2019年11月28日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告张丹丹（乙方）签订《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》（二Ｏ一九年十月版）（合同编号：2019年消借第1127005058号），合同约定甲方向乙方提供贷款94000元，用途为装修，借款执行利率为年化利率22.5%，借款期限36个月。前述合同约定：“第七条利率和费用：4.……甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下简称“相关费用”）。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。第八条还款方式：2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式……第十条贷款违约责任及措施：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款（乙方须根据第八条支付相应的提前还款违约金）；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理：3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费……）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。”被告王梅桥当天向中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书：“本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费……律师费……等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。……”。2019年12月2日，原告向被告张丹丹发放贷款94000元，被告2020年8月1日开始逾期还款，截止2021年6月10日，未还本金82331.60元。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费2469元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告张丹丹签订的《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告张丹丹未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。被告王梅桥应根据其向原告出具的还款承诺书的内容与借款人张丹丹对前述债务共同承担清偿责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2019年11月28日成立并生效，被告自2020年8月1日开始发生贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日2020年8月1日至2020年8月19日期间的利息与滞纳费按年利率24%计算，2020年8月20日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张丹丹、王梅桥共同向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金82331.60元，并以82331.60元为基数，按照年利率24%支付2020年8月1日至2020年8月19日的利息与滞纳费，按照年利率15.4%支付2020年8月20日至借款清偿之日的利息与滞纳费（被告自借款逾期后已清偿的款项按照《“新易贷”信用贷款额度申请和使用合约》约定的清偿顺序在执行中一并扣减）；二、被告张丹丹、王梅桥共同支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2469元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2339元，减半收取1169.50元，由被告张丹丹、王梅桥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                               审  判  员     程 静                         二〇二一年八月十八日                             法 官助 理     樵  月                             书  记  员     王肖肖