重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0105民初13056号 原告：周凤琴，女，1982年11月17日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区江北城西大街25号平安财富中心电梯楼层20-21层，统一社会信用代码9150000075624841XK。负责人：曹阳，总经理。委托诉讼代理人：陈诺，上海市建纬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘曾梦宇，男，该公司员工。原告周凤琴与被告中国平安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称平安财保重庆分公司）保险纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告周凤琴、被告平安财保重庆分公司的委托诉讼代理人陈诺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周凤琴向本院提出诉讼请求：判决平安财保重庆分公司退还周凤琴已缴纳的保险费14883.3元。事实和理由：2019年9月10日，周凤琴在平安普惠APP上借款261000元，借款年利率9.2%，期限36个月，周凤琴银行账户从2019年9月11日起，每月被平安普惠及其关联方划扣款项合计10362.46元，截至起诉书提交之日一共扣划了18期，合计186524.28元。经招商银行个人贷款利率计算器测算，借款金额261000元、年利率9.2%，分36期，每期应还8324.05元，按照每期扣划10362.46元倒算，实际年利率高达24.8923%，与合同约定的年利率9.2%不一致。后经周凤琴查询银行扣款流水及电话询问案外人，才知晓每月10362.46元还款金额中包含826.85元的保险费、1203.21元的服务费。周凤琴并未与平安财保重庆分公司签署保险合同，平安财保重庆分公司却每月利用银行自动扣款系统擅自划扣周凤琴应还本息之和以外的资金，每月扣取保险费826.85元，一共扣划18个月，合计14883.3元，平安财保重庆分公司在没有取得合法扣划资金依据的情况下擅自划款，严重侵犯了周凤琴的合法权益，周凤琴与平安财保重庆分公司协商未果后，遂诉至本院，望判如所请。被告平安财保重庆分公司辩称，周凤琴因投保案涉保证保险，经过“绑卡鉴权”和“人脸识别”确认是本人操作后于2019年9月10日12:20进入中国平安财产保险投保页面，平安财保重庆分公司为验证是其本人投保，给周凤琴预留的手机号1573078XXXX发送短信验证码，由周凤琴将验证码回填在投保页面，确认系本人操作。之后周凤琴阅读并签署《个人征信业务授权书》，《平安财产保险投保单》、《平安个人借款保证保险条款》以及《平安个人借款保证保险费率》、《保险特别约定及说明》，平安财保重庆分公司收到周凤琴的投保申请后于2019年9月10日12:21:15核保成功，并向周凤琴预留手机号发送核保成功通知，之后周凤琴签署《付款金额确认书》，确认其知道每月要支付的本息和保险费金额。平安财保重庆分公司出具保险单后，于2019年9月11日07:21:17向周凤琴发送短信，告知其保单号以及保险合同的领取方式。双方的保证保险是成立并有效的，周凤琴签署的上述文件里面的电子签名，均有工信部许可的第三方认证机构出具的认证报告，符合《电子签名法》规定。周凤琴至今也依旧按照合同约定支付保费，事实上周凤琴的行为也认可双方的保证保险合同是有效的，故平安财保重庆分公司认为周凤琴要求返还保费是没有依据的。本院经审理认定事实如下：2019年9月10日，周凤琴通过平安普惠APP申请贷款，并签署一系列电子文件及合同。周凤琴签署《服务委托书》，载明：周凤琴委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司为本人借款提供保证担保，为增加获得融资概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网点等各方面条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.461%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人放款（收款）/还款账户（以《借款合同》中约定为准，并与《借款合同》中的账户信息做同步调整）中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次划扣前另行取得本人的同意或通知本人。本人理解上述服务费根据现金流状况折合年化费用率为9.497%，具体每月金额以及支付方式以《以付款金额确认书》约定为准，每月支付日与借款合同约定的还款日期保持一致。周凤琴签署《借款合同》，约定：周凤琴向中航信托股份有限公司借款，借款金额261000元，借款用途装修房屋，借款期限自贷款资金发放之日起36个月，最后一个月的还款日即为本合同项下贷款到期日，借款利率为年利率9.2%。周凤琴与平安普惠融资担保有限公司重庆分公司签订《委托担保合同》，约定：周凤琴就《借款合同》项下的债务委托平安普惠融资担保有限公司重庆分公司为其提供保证并愿按本合同约定支付对价，担保比例为1%，月担保费率0.32%。周凤琴签署《个人征信业务授权书》，载明周凤琴因需向保险公司申请为本人名下的个人借款提供保证保险，特授权保险公司向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、获取、报送本人的信用信息（含不良信息）。周凤琴签署《平安个人借款保证保险投保单》，载明：被保险人资金出借方（包含依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体）；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；本人知晓本保险通过互联网方式进行投保，并认可保险人将提供电子保险单；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。其后，平安财保重庆分公司出具了《平安个人借款保证保险保险单》，载明被保险人为中航信托股份有限公司，保险金额269583.13元，每月保费费率0.32%，每月保险费金额826.85元，缴费日期与借款的每月还款日一致，绝对免赔比例1%。周凤琴签名确认了《付款金额确认书》，确认书载明周凤琴借款本金261000元，每月还款本息合计8324.05元、每月保险费826.85元、每月担保费8.35元、每月服务费1203.21元，每月需付款总金额10362.46元，周凤琴确认委托出借人/收款方或出借人/收款方委托的第三方支付公司自《借款合同》中约定的放款（收款）/还款账户中予以扣取所应支付的保险费、担保费、服务费、罚息（如有）、利息、本金等所有款项。2019年9月10日，周凤琴收到了借款261000元。截至2021年4月20日周凤琴书写起诉状时，其还款账户被扣收18期还款，每期10362.46元。其中平安财保重庆分公司每月扣收保险费826.85元，18期共计扣收保险费14883.3元。庭审中，周凤琴对平安财保重庆分公司举示的所有证据的真实性均认可，但陈述贷款时业务员未告知购买保险的详细内容，其对购买保险不知情，且保险公司也没有业务员与其对接，如果贷款时明确告知需要购买保险才能贷款，其是不会贷款的，因为贷款的综合利率算下来已经超过了法律的规定。上述事实，有周凤琴提交的《服务委托书》、《借款合同》、《委托担保合同》、借款详情、保单详情、还款计划表，平安财险重庆分公司提交的借款及投保流程视频、人脸识别流程留存照片、《个人征信业务授权书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、平安个人借款保证保险条款、保险约定及说明、周凤琴投保行为轨迹、案涉保险确认短信、付款金额确认书、《电子签名验证报告》及当事人陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，周凤琴签署的《个人征信业务授权书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《付款金额确认书》等电子文件及合同明确载明了平安财险重庆分公司的权利义务以及保险金额、保险期间、保费费率、保费金额等内容，周凤琴签名确认的《付款金额确认书》更集中载明了周凤琴每期应支付的贷款本息金额、保险费、担保费、服务费金额，因此周凤琴主张其不清楚购买保险的陈述在无相反证据反驳的情况下缺乏依据，平安财险重庆分公司收取保险费具有合同依据，周凤琴要求其退还没有依据，本院对此不予支持。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告周凤琴的全部诉讼请求。本案案件受理费172.08元，减半收取计86.04元，由原告周凤琴负担。本判决为终审判决。                    审    判    员    毛亚男              二〇二一年八月六日   法  官  助  理    蒋思斯                  书   记   员   何  钰 - 1 -