重庆市巫山县人民法院重庆市巫山县人民法院民事判决书 （2021）渝0237民初2554号 原告:中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路，统一社会信用代码915002374518931359。负责人:聂勇，行长。委托诉讼代理人：陶朝伍（特别授权），重庆昊源律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶忠会（特别授权），重庆昊源律师事务所律师。被告：李德烤，男，1984年10月22日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称工商行巫山支行）与被告李德烤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法由审判员徐家雪独任审判，适用简易程序并于2021年7月12日公开开庭进行了审理。原告工商行巫山支行的委托诉讼代理人陶朝伍到庭参加诉讼，被告李德烤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李德烤立即偿还原告借款本金161178.03元，并支付截止2021年4月10日的借款利息3517.29元，合计164695.32元;2.判决被告李德烤立即支付原告工商行巫山支行自2021年4月10日起至借款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿还的借款本金161178.03元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算，至起诉之日约800.00元;复利以被告未偿还的利息为基数，按罚息利率计收，至起诉之日约20.00元);3.判决原告在诉讼请求第1、2项债权范围内，对登记在被告李德烤名下位于重庆市巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室的房屋及该房屋相应土地使用权折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告方负担。诉讼过程中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.判决被告李德烤立即偿还原告借款本金161846.68元，并支付截止2021年4月10日的借款利息4210.49元，合计166057.17元；2.判决被告李德烤立即支付原告自2021年4月10日起至借款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿还的借款本金161846.68元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%再上浮30%计算;复利以被告未偿还的利息为基数，按罚息利率计收)。事实和理由：2016年3月15日，被告为购买位于重庆市巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室房屋，与原告工商行巫山支行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定工商行巫山支行向被告发放贷款人民币190000.00元，贷款期限为240个月，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计算，罚息利率按约定利率基础上加收30%计算，还款方式为借款人按月偿还等额本息，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。  同时，被告为保证按期归还贷款本息与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以被告所有的位于重庆市巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室房屋作为抵押担保，并在房地产登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定发放贷款190000.00元。贷款发放后，截止2021年4月被告已连续5个月未按时足额偿还每月贷款本息。经计算，被告下欠原告借款本金161846.68元，截止2021年4月10日已累计拖欠到期利息4210.49元。原告认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》《重庆市房地产抵押合同》均合法有效，原告已按约定履行完毕发放贷款的义务，被告应按约定及时足额归还贷款，但被告未能及时偿还借款本息已经构成违约，原告有权要求被告立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用并对被告所有的抵押物优先受偿。现原告为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，望支持。被告李德烤未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告为购买位于巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室房屋，于2015年11月20日向原告申请贷款190000.00元。2016年3月15日，原告工商行巫山支行与被告李德烤签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“……第一部分 基本约定 第一条 贷款种类与金额 见本合同第三十九条。第二条 贷款用途与担保方式 2.1见本合同第四十条……2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条 贷款期限 见本合同第四十二条。第四条 贷款利率 4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。……第九条 罚息 9.1 借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。……第二部分 具体条款 第十四条 违约及违约责任 14.1 发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2 发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……第十八条 抵押物 18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条 抵押担保范围 抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……第二十一条 抵押物的处分 21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……第三十九条 对第一条的约定 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房贷款，金额为人民币190000.00元。……第四十条 对第二条第一款的约定 本合同项下贷款用于购买/自建坐落于巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室房屋，建筑面积92.81平方米……第四十一条 对第二条第三款的约定 本笔贷款的担保方式为抵押。第四十二条 对第三条的约定 本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条 对第四条第一款的约定 贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，基准上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。……第五十二条 对第九条第一款的约定 罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定……。”李德烤分别在借款人、抵押人处签字并捺印。同日，工商行巫山支行将案涉贷款190000.00元发放至被告指定账户。借款凭证记载借款当期执行利率为年利率5.145%，本金及利息归还周期为按月。2016年1月28日，李德烤取得巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室屋的不动产权登记证书，建筑面积92.81平方米。后原、被告就该房屋签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理抵押登记，贷款金额190000.00元，贷款期限20年。重庆市巫山县国土资源和房屋管理局为该房屋办理渝2016巫山县不动产证明第000106747号证书，载明：证明权利为土地房屋抵押权（地房），权利人（申请人）为中国工商银行股份有限公司巫山支行，义务人为李德烤，坐落于巫山县高唐街道上升街45号1幢2-2室。借款后，被告李德烤在2017年2月10日第一次未按时足额偿还当期借款本息，后于2017年9月开始多次逾期还款，自2020年7月10日起未再正常偿还借款本息，截止2021年4月10日，被告已经连续逾期多月，尚有借款本金161846.68元和借款利息4210.49元未偿还。现原告起诉要求被告未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿所有未偿还的款项。本院认为，原告工商行巫山支行与被告李德烤签订了《个人购房借款/担保合同》，双方就贷款种类与金额、贷款用途与担保方式、贷款期限、贷款利率、违约责任等进行详细约定，系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，应受法律保护。对于原告要求被告李德烤立即偿还借款本金161846.68元，并支付截止2021年4月10日的借款利息4210.49元，合计166057.17元的诉讼请求。本院认为，被告在原告处贷款，原告按照合同约定发放了贷款，被告李德烤自2020年7月起超过六次未按约定偿还借款本息，应承担逾期还款的违约责任，原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告李德烤立即支付自2021年4月10日起至借款本息结清之日止的罚息和复利的诉讼请求。本院认为，双方签订的《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条、第四十三条、第五十二条对罚息和复息均有明确约定，现原告要求被告按照年利率5.145%上浮30%即年利率6.6885%计算罚息和复利的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但起算时间应当确定为2021年4月11日。对于原告要求被告在诉讼请求第1、2项债权范围内，对登记在被告李德烤名下、位于重庆市巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室的房屋及该房屋相应土地使用权享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第三百九十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第四百一十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告李德烤于本判决生效后五日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行借款本金161846.68元及截止2021年4月10日的利息4210.49元，共计166057.17元；二、由被告李德烤于本判决生效后五日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行自2021年4月11日起至借款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿还的借款本金为基数，按照年利率6.6885%计算；复利以未偿还的利息4210.49元为基数，按照年利率6.6885%计算)；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行在本判决第一、二项债权范围内，对登记在被告李德烤名下、位于巫山县某某街道某某街某某号某某幢某某室的房屋及该房屋相应土地使用权折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3594元，减半交纳1797元，由被告李德烤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。    审  判  员 徐家雪   二〇二一年七月十二日 书  记  员 黄功博   - 1 -