安徽省宣城市宣州区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1802民初4468号原告：中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司，住所地安徽省宣城市宣州区鳌峰西路80号保险大楼，统一社会信用代码91341800853266097K。负责人：丁增勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：康旭，安徽敬亭山律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁长军，安徽敬亭山律师事务所律师。被告：胡优法，男，1968年12月7日出生，汉族，住安徽省宣城市宣州区。原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司（以下简称“人保宣城分公司”）与被告胡优法追偿权纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保宣城分公司的委托诉讼代理人袁长军到庭参加诉讼，被告胡优法经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保宣城分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告垫付的借款本息92080.93元及欠付保费1162.94元，合计93243.87元；2、判令被告支付违约金52962.52元（自2019年11月12日起以93243.87元为基数按每日千分之一计算至2021年6月1日），2021年6月2日起违约金以被告尚欠全部款项为基数按每日千分之一计算至支付完毕之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年7月13日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，用于为被告向中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行的贷款提供保证。原、被告在保证保险保险单中约定：贷款金额为131000元整，保险费为57175.2元，贷款期数为36期，双方特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2019年8月20日被告逾期归还银行贷款，原告根据保险合同的约定于2019年11月12日向贷款银行代偿债务92080.93元，贷款银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到该笔原告代偿款，同时确认将其对被告追偿的权益转让给原告。根据法律规定及合同约定，原告在承担保证责任后有权向被告追偿，同时要求被告支付欠付保费及违约金。为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼，请求判如所请。被告胡优法未作答辩，亦未举证、质证。原告提交证据：一、原告营业执照及被告身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格；二、个人贷款合同、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、特别约定、补充信息、还款告知书、投保人声明书、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、约定送达地址条款复印件各一份，证明1、被告在中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行贷款，用途为生产生活所需；2、被告在原告购买了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单载明：被保险人名称，贷款金额，保险费，保险金额，赔偿等待期等条款。同时还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（3）诉讼由保险人所在地法院管辖；3、被告未按约定归还贷款及支付保费，原告代被告向中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行还款，银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。本院对原告证据认证如下：原告证据一、二符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2018年7月13日，胡优法以投保人身份向人保宣城分公司提交投保申请及有关材料。后人保宣城分公司向胡优法签发《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：“被保险人名称：中国光大银行股份有限公司芜湖银湖北路支行；贷款金额：131000元；保险费：57175.2元；保险金额：144862.9元；赔偿等待期：80天；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴纳日期：银行扣款之日；每月保险费：1588.2元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。（3）诉讼由保险人所在地法院管。”胡优法在该保险单上签名并签署“本人已知晓中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单中‘特别约定’所述内容”。2018年7月23日，中国光大银行股份有限公司芜湖分行（贷款人，以下简称“光大银行芜湖分行”）、胡优法（借款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用于生产生活所需，贷款金额为131000元，贷款期限为36个月，自2018年7月23日至2021年7月23日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款偿还方式为等额还本付息还款方式等。胡优法于2019年9月21日后未按约定归还贷款及支付保费。人保宣城分公司于2019年11月12日代胡优法向光大银行芜湖分行还款92080.93元，光大银行芜湖分行向人保宣城分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意接受上述赔款，并将其对借款人追偿的全部权益转让给人保宣城分公司。胡优法欠人保宣城分公司保费1162.94元未付。诉讼中，人保宣城分公司向本院申请冻结胡优法银行账户上的存款147000元，本院经审查认为符合法律规定并裁定予以准许。本院认为，上述投保申请及有关材料、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》等系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。因被告胡优法未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定按期还款，致原告为该贷款在承保的保证保险责任范围内向光大银行芜湖分行承担赔付责任支付代偿款92080.93元。现原告要求被告胡优法支付代偿款92080.93元、保费1162.94元，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金，但约定标准明显过高，本院予以调整，确定以尚欠的全部款项93243.87元为基数，自人保宣城分公司代偿之次日（2019年11月13日）至2020年8月19日，按年利率24%计算；自2020年8月20日起，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；超出部分，本院不予支持。被告胡优法经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡优法于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司代偿款92080.93元、保费1162.94元，合计93243.87元，并支付违约金（违约金以93243.87元为基数，自2019年11月13日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际支付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费已减半收取1612元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司负担242元，被告胡优法负担1370元。保全费1255元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宣城市分公司负担120元，被告胡优法负担1135元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 员 张    勇二〇二一年八月四日法官助理 钱  柯  钦书 记 员 钱柯钦（兼）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。