甘肃省秦安县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0522民初1158号原告：中国某银行秦安县支行，住所地：秦安县某路。负责人：张某，该支行行长。委托诉讼代理人：万某，男，该支行副行长。委托诉讼代理人：何某，女，该支行客户经理。被告：穆某，男，汉族，秦安县叶堡镇人。被告：张某1（系穆某之妻），女，汉族，秦安县兴国镇南关社区居民。被告：穆某1（系穆某之父），男，汉族，秦安县兴国镇北关社区居民。被告：秦安某家具公司，住所地：秦安县兴国镇某商城X区1-3楼。法定代表人：穆某1，该公司经理。四被告共同委托诉讼代理人：高社平，甘肃润浩律师事务所律师。原告中国某银行秦安县支行与被告穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某银行秦安县支行的委托诉讼代理人万某、何某，被告穆某、穆某1、秦安某家具公司及其委托诉讼代理人高社平均到庭参加诉讼，被告张某1的委托诉讼代理人高社平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国某银行秦安县支行向本院提出诉讼请求：1.判令穆某、张某1立即归还借款本息6858467.33元，其中借款本金6700000元及截止2021年3月1日产生的逾期利息158467.33元（自2021年3月2日起之后产生的利息计算至实际付清借款之日止，利率按照合同约定的7.6343%执行）；2.判令中国某银行秦安县支行对穆某1名下位于天水市秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号的抵押商铺（权属证书编号:秦房产所字第XXXXXX号）享有优先受偿权；3.判令穆某1、秦安某家具公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令本案所产生的一切诉讼费用由穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司承担。事实与理由：2015年3月17日，穆某以购进家具、支付款项及扩大经营为由向中国某银行秦安县支行申请贷款7000000元，同时其配偶声明，同意穆某向中国某银行秦安县支行申请贷款，同意对抵押物进行抵柙，并与借款人共同偿还贷款。2015年4月1日，穆某1出具《担保函》，承诺自愿为穆某与中国某银行秦安县支行签署的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任的范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息及中国某银行秦安县支行为实现债权费用的合计，承担保证责任的期间为债务履行期间至债权履行期限届满之日后两年止，中国某银行秦安县支行与债务人就债务履行达成展期协议的，保证人的保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2015年4月16日，中国某银行秦安县支行与穆某签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》），借款合同约定：中国某银行秦安县支行向借款人提供授信额度为7000000元的借款，在额度支用期内，穆某可以循环使用上述额度。额度存续期最长为72个月，自2015年4月16日至2021年4年16日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款。额度内单笔支用借款最长期限为12个月。《借款合同》约定借款人未按期支付与中国某银行秦安县支行有关的到期未清偿债务即构成违约，中国某银行秦安县支行可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。2015年4月16日，中国某银行秦安县支行与穆某1签订了《个人最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》），抵押合同约定由穆某1用其名下位于天水市秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号的商铺为上述借款提供12000000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年4月16日至2021年4月16日，并于2015年4月17日办理了最高额抵押登记手续，他项权证编号为：秦房他证押字第XXXXXX号。合同签订后，穆某在《借款合同》额度期限内多次支用贷款，中国某银行秦安县支行依照约定发放贷款，穆某陆续归还后循环使用贷款。2019年2月22日，穆某在《借款合同》额度期限内分三次向中国某银行秦安县支行申请支用7000000元，（分别是3000000元、3000000元、1000000元），并且秦安某家具公司提供《企业担保函》，承诺为穆某向中国某银行秦安县支行申请支用7000000元的贷款提供连带责任保证，承担范围为穆某根据借款合同约定应向中国某银行秦安县支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）及其他费用，保证期间为债务履行期间至债权履行期限届满之日后两年止，中国某银行秦安县支行与债务人就债务履行达成展期协议的，保证人的保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2019年2月27日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款3000000元，借款期限为12个月，自2019年2月27日至2020年2月27日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率5.8725%，逾期利率是7.6343%。2019年3月7日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款3000000元，借款期限为12个月，自2019年3月7日至2020年3月7日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率5.8725%，逾期利率是7.6343%。2019年3月8日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款1000000元，借款期限为12个月，自2019年3月8日至2020年3月8日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率5.8725%，逾期利率是7.6343%。在合同履行期间，借款人穆某对上述三笔支用的贷款已偿还借款期内正常利息，偿还本金共计300000元，截至2021年3月1日，尚欠已到期借款本息6858467.33元。自2020年11月28日至今，穆某不再还款，不按照合同约定履行还款义务，虽经中国某银行秦安县支行多次催要，但至今无果。张某1提交了一份借款申请表在表中作为共同借款人借款并承诺共同还款，张某1实际参与到公司的实际经营过程中，张某1对穆某向中国某银行秦安县支行的借款是明知且默认的，所以张某1也应该承担还款责任。综上所述，为维护中国某银行秦安县支行的合法财产权益不受侵害，特诉至法院。穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司辩称，借款的过程属实，本息按双方合同约定计算。中国某银行秦安县支行诉请的抵押物无效，其不能享有优先受偿权。张某1只在告知书上签了字，张某1不是借款人也不是保证人，该笔借款不是张某1与穆某的夫妻共同债务，张某1不应承担还款责任。庭审中，当事人为证明其主张的事实和支持其诉讼请求，提供了以下证据材料：中国某银行秦安县支行提供的证据及证明的事项1.穆某、张某1、穆某1的身份证复印件、穆某与张某1的结婚证、户口本复印件各1份（9页），拟证明被告的身份信息及其相互间的关系。2.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》、《个人额度借款合同》1份（共20页），拟证明被告穆某、张某1向中国某银行秦安县支行申请借款以及中国某银行秦安县支行与借款人约定借款用途、借款申请金额、借款期限，双方借贷关系真实合法，额度、期限、权利义务及违约责任等的事实。3.《个人最高额抵押合同》、房产证、他项权证书复印件各一份（共18页），拟证明中国某银行秦安县支行与穆某1签订抵押合同办理抵押登记的事实。4.担保函5张、企业保证函3张、2015年借款支用单4张、2019年借款支用单3张、放款通知单7张、借据7张、交易明细（通知单）复印件1张，拟证明中国某银行秦安县支行已履行借款义务，证明借款期限及金额的事实。5.欠息单打印件3张、还款流水打印件6张，拟证明穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司欠款本息及违约责任的事实。6.客户贷款告知书3份，拟证明张某1作为借款人穆某的配偶与中国某银行秦安县支行签订了告知书，张某1对穆某的借款行为是知晓并予承认的。经质证，穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司对证据1无异议；对证据2的真实性、合法性、证明目的无异议，但该借款人上面只有穆某的签字，无法体现张某1是共同借款人；对证据3的真实性认可，对证明目的不认可，抵押合同上抵押人是穆某1一个人的签字，抵押物的共有人已在2013年去世，抵押行为依法无效，也不能证明中国某银行秦安县支行享有优先受偿权；对证据4的真实性全部认可，但借据中没有张某1的签字，对证明目的不认可，中国某银行秦安县支行的证据不能证明张某1是本案适格的主体；对证据5的真实性全部认可，对证明目的不认可，中国某银行秦安县支行的证据不能证明张某1是适格的主体；对证据6的真实性认可，对证明目的不认可，贷款合同上和担保合同上都没有张某1的签字，张某1只是在告知书上签了字，中国某银行秦安县支行在借款的时候没有让张某1签字，而在放款之后以告知书的形式告知张某1承担还款责任是无效的，放款的时候张某1都不知道借款的事。穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司提供的证据及证明的事项7.《个人额度借款合同》1份，拟证明中国某银行秦安县支行与穆某的权利义务关系，同时证明借款人为穆某的事实。8.《个人最高额抵押合同》1份，拟证明中国某银行秦安县支行与穆某1的权利义务关系，穆某1为上述借款提供铺面担保的事实。9.天水中恒房地产评估咨询有限公司评估报告1份，拟证明上述贷款的抵押物铺面当时价值12000000元，同时证明抵押物抵押无效的事实。经质证，中国某银行秦安县支行对证据7的真实性无异议，对证明目的不认可，穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司称借款人只是穆某，因为穆某在贷款时提供了和张某1的结婚证且在贷款时张某1承诺作为借款人承担还款责任，且张某1在承诺书上签了字，张某1对借款是知晓并认可的，张某1应与穆某共同承担还款责任；对证据8的真实性认可，对证明目的不认可，对提供担保的事实中国某银行秦安县支行是认可的，但抵押合同是有效的；对证据9的真实性认可，对目的不认可，评估报告只能说明抵押物铺面当时价值12000000元，但不能证明抵押无效，抵押登记是有效的。本院对上述证据综合评判如下：经审核，证据1，来源合法、内容真实、与案件有关联性，本院对其证据效力予以确认。证据2，系《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》和《个人额度借款合同》，《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上有张某1、穆某签名捺印，能够证明穆某向中国某银行秦安县支行申请涉案贷款、张某1作为配偶在该申请表上签字捺印的事实，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认；对《个人额度借款合同》，该证据与证据7一致，能够证明穆某与中国某银行秦安县支行签订《个人额度借款合同》，合同约定穆某的授信额度为7000000元，并约定期限、利率等事宜的事实，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认。证据3，系《个人最高额抵押合同》房产证、他项权证书，内容真实，相互印证，其中《个人最高额抵押合同》与证据8一致，该组证据能够证明穆某1为穆某与中国某银行秦安县支行签订的《个人额度借款合同》提供金额为12000000元的最高额抵押担保，担保期间及担保范围的事实，故本院对该组证据证明上述事实的证据效力予以确认。证据4，经穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司质证对真实性均无异议，该组证据内容相互印证，能够证明穆某1、秦安某家具公司为穆某与中国某银行秦安县支行签订的《个人额度借款合同》提供担保及穆某在授信额度内分次使用借款的事实，故本院对该组证据证明上述事实的证据效力予以确认。证据5，系欠息单打印件及还款流水打印件，穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司对真实性无异议，对证明目的不认可，称张某1不是适格主体；该证据从内容来看，能够看出穆某2019年2月27日的3000000元借款、2019年3月7日的3000000元借款、2019年3月8日的1000000元借款的归还情况及逾期情况，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认，对张某1是否应承担还款责任将在判决说理部分综合评述。证据6，穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司对真实性无异议，对证明目的不认可，该证据系原件，其上有穆某、穆某1、张某1签名及捺印，结合证据1、2，该证据能够证明张某1对穆某在中国某银行秦安县支行借款是知晓的事实，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认，对张某1是否应承担还款责任将在判决说理部分综合评述。证据7、8，在前述证据认证时已一并评述，不再重复评述。证据9，系涉案抵押财产价值的评估报告，中国某银行秦安县支行对真实性及抵押财产当时的价值无异议，本院对该事实予以确认，对涉案抵押担保是否有效，本院将在判决说理部分综合评述。本院经审理认定事实如下：穆某与张某1系夫妻关系，穆某1系穆某之父。2015年3月17日，穆某向中国某银行秦安县支行申请贷款，张某1在借款人配偶处签名捺印。2015年4月16日，穆某与中国某银行秦安县支行签订《个人额度借款合同》1份，约定中国某银行秦安县支行向穆某提供授信额度金额为7000000元的额度借款，额度存续期最长为72个月，自2015年4月16日至2021年4月16日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，穆某可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月,单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，中国某银行秦安县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本合同约定利率基础上加收50%确定。同日，穆某1与中国某银行秦安县支行签订《个人最高额抵押合同》，约定穆某1以其位于秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号商铺（房权证：秦房产所字第XXXXXX号）为穆某提供12000000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。担保债权确定的期间为2015年4月16日至2021年4月16日，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、中国某银行秦安县支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公告费等）。2015年4月17日，中国某银行秦安县支行与穆某1在秦安县房地产管理局办理了最高额抵押登记手续，他项权证编号为：秦房他证押字第XXXXXX号。穆某1分别于2015年4月1日、2015年4月17日给中国某银行秦安县支行出具了担保函，承诺对穆某在中国某银行秦安县支行所借的涉案款项承担连带保证责任；秦安某家具公司于2019年2月22日，2019年3月8日给中国某银行秦安县支行出具了担保函及保证函，承诺其公司对穆某在中国某银行秦安县支行所借的涉案款项承担连带保证责任。穆某1与秦安某家具公司承诺的保证期间均约定为：债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；债权人与债务人就债务履行达成展期协议的，保证人的保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，穆某在借款额度期限内多次支用贷款，中国某银行秦安县支行依照约定发放贷款，穆某陆续归还后循环使用贷款。2019年2月22日，穆某在借款合同额度期限内分三次向中国某银行秦安县支行申请支用7000000元。2019年2月27日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款3000000元，借款期限为12个月，自2019年2月27日至2020年2月27日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率为5.8725%，逾期利率为7.6343%。2019年3月7日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款3000000元，借款期限为12个月，自2019年3月7日至2020年3月7日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率为5.8725%，逾期利率为7.6343%。2019年3月8日，中国某银行秦安县支行依约向穆某发放贷款1000000元，借款期限为12个月，自2019年3月8日至2020年3月8日，还款方式为按月结息，到期一次性还本，贷款年利率为5.8725%，逾期利率为7.6343%。在合同履行期间，穆某与中国某银行秦安县支行对上述三笔借款分别展期9个月，并已偿还借款期内及展期内利息，偿还本金共计300000元，截至2021年3月1日，穆某尚欠借款本金6700000元，逾期利息158467.33元。后经中国某银行秦安县支行多次催要未果，故诉至法院。另查明，2015年3月17日穆某以秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号商铺作为抵押财产申请7000000元的“好借好还”个人商务贷款额度借款时，穆某1、穆某、靳某2、靳某3四人均参与经营秦安县双虎家私名品专卖店。2015年4月16日穆某向中国某银行秦安县支行贷款时，所贷款项用途为秦安县双虎家私名品专卖店的家具经营，秦安县双虎家私名品专卖店为个体工商户，经营性质为家庭经营。2016年10月19日注册登记成立秦安某家具公司于，法定代表人为穆某，为自然人独资。还查明，穆某与张某1于2012年11月28日登记结婚。穆某母亲靳某于2014年1月11日去世，其继承人有穆某1、穆某、靳某2、靳某3。本院认为，穆某向中国某银行秦安县支行借款7000000元，穆某1、秦安某家具公司提供连带责任保证，事实清楚，是当事人的真实意思表示，中国某银行秦安县支行与穆某、穆某1、秦安某家具公司之间形成了借款，保证合同关系，依法应予保护，各方当事人应当依约全面履行各自的义务。中国某银行秦安县支行依约发放贷款后，穆某未按约定归还借款本金及逾期利息的行为构成违约，应当承担继续履行的违约责任。故对中国某银行秦安县支行要求穆某承担归还借款本金6700000元及逾期利息（2021年3月1日之前未归还逾期利息为158467.33元，之后的逾期利息，按年利率7.6343%，自2021年3月2日起计算至借款本金实际付清之日止）的诉讼请求应予支持。关于张某1是否应为穆某的涉案借款承担共同还款责任的问题。本案中，张某1系穆某妻子，穆某2015年借款时所贷款项用于秦安县双虎家私名品专卖店经营，该店经营模式为家庭经营，张某1在穆某向中国某银行秦安县支行申请贷款时在借款人配偶处签名捺印，表明同意向中国某银行秦安县支行申请贷款并承诺共同偿还贷款，且张某1在收到中国邮政储蓄银行甘肃省分行个人贷款客户告知书时亦未提出异议，并在借款人配偶/共同借款人处签名捺印，应当认定本案借款为穆某与张某1的夫妻共同债务，双方应当承担共同清偿责任，在穆某、张某1未依约归还借款本息的情况下，中国某银行秦安县支行有权按照合同约定要求穆某、张某1归还借款本金及逾期利息，故对中国某银行秦安县支行要求张某1为穆某的涉案借款承担共同还款责任的请求应予支持。关于穆某1、秦安某家具公司是否应承担连带保证责任的问题。本案中，穆某1、秦安某家具公司为穆某的涉案借款提供了连带责任保证，在穆某未按约定归还借款本息构成违约时，中国某银行秦安县支行有权要求穆某1、秦安某家具公司承担连带保证责任。在穆某1、秦安某家具公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。故对中国某银行秦安县支行要求穆某1、秦安某家具公司承担归还上述借款本金及逾期利息的连带保证责任的诉讼请求应予支持。关于中国某银行秦安县支行对涉案抵押物即位于天水市秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号的商铺（权属证书编号:秦房产所字第XXXXXX号）在其债权范围内是否享有优先受偿权的问题。穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司辩称涉案抵押无效，中国某银行秦安县支行对涉案抵押物不享有优先受偿权；对此，中国某银行秦安县支行否认。经审查，该涉案抵押物原系穆某1与靳某（已故）夫妻共同财产，在穆某1未举证证明该夫妻共同财产与靳某有明确约定为按份共有或者共同共有的情形下，应视为共同共有，即穆某1对涉案抵押物占有50%的权利份额，对于另外50%的部分在靳某去世后即为靳某的遗产；穆某、张某1、穆某1、秦安某家具公司虽辩称涉案抵押物抵押时未经其他共有人的同意，但在其未举证证明靳某留有遗嘱的有效证据的情形下，涉案抵押物50%的权利份额自靳某去世后，其法定继承人穆某1、穆某、靳某2、靳某3四人在无法律规定少分或不分被继承人遗产的情形下，原则上四人对靳某遗产即涉案抵押物50%的部分享有均等的权利份额。由于当时以穆某名义向中国某银行秦安县支行申请借款的用途为其家庭经营的秦安县双虎家私名品专卖店的资金周转，而涉案抵押物亦系为该借款而进行的担保，且在当时办理借款时，涉案抵押物的其他共有权利人穆某1、靳某2、靳某3均参与该店经营，能够反映出在穆某1与中国某银行秦安县支行签订抵押合同，以涉案抵押物为穆某所借中国某银行秦安县支行款项提供担保，系穆某1与穆某的真实意思表示，靳某2、靳某3亦同意，并办理了不动产抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》》第三百零一条、第四百零二条之规定，穆某1与中国某银行秦安县支行之间签订的《个人最高额抵押合同》有效，抵押权自登记时设立，故中国某银行秦安县支行对涉案抵押物即位于天水市秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号商铺（权属证书编号:秦房产所字第XXXXXX号）在其债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百零一条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、穆某、张某1在本判决生效之日起三十日内，一次性归还中国某银行秦安县支行借款本金6700000元及其逾期利息（2021年3月1日之前的逾期利息为158467.33元，之后的逾期利息，按年利率7.6343%，自2021年3月2日起计算至借款本金实际付清之日止）；二、穆某1、秦安某家具公司承担归还上述借款本息的连带保证责任，其在承担保证责任后，有权向穆某、张某1追偿；三、中国某银行秦安县支行与穆某1签订的《个人最高额抵押合同》有效，中国某银行秦安县支行对上述抵押合同中约定的抵押财产即位于天水市秦安县某商城X区一楼34号、二楼20-34号、三楼1-3号商铺（权属证书编号:秦房产所字第XXXXXX号）在其债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费59809元，减半收取29904.5元，由穆某、张某1负担，穆某1、秦安某家具公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审 判 员 尹慧赟二〇二一年八月六日法官助理 赵彩琴书 记 员 席海滨