安徽省定远县人民法院民 事 判 决 书(2021)皖1125民初3345号原告：安徽定远农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省定远县定城镇戚继光大道179号，统一社会信用代码913411000529039656。法定代表人：李平，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙茜，女，1988年11月29日出生，汉族，原告的东城支行客户经理，住安徽省定远县。委托诉讼代理人：李守洋，男，1991年7月25日，汉族，住安徽省定远县。被告：王伟，男，1983年11月1日出生，汉族，住安徽省定远县。被告：赵敏，女，1989年8月12日出生，汉族，住安徽省定远县。原告安徽定远农村商业银行股份有限公司与被告王伟、赵敏金融借款合同纠纷一案,本院受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。第一次开庭时原告安徽定远农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人孙茜到庭参加诉讼，第二次开庭时原告安徽定远农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人孙茜、李守洋到庭参加诉讼。本院二次开庭审理本案，被告王伟、赵敏经本院合法的传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本案按缺席审理。本案现已审理终结。原告安徽定远农村商业银行股份有限公司向本院提出的诉讼请求（变更后的）：依法判决被告王伟、赵敏偿还借款30万元及利息（20万元自2020.4.3日起，本金20万元，利息2019.8.21日起计算至2020.5.22日，剩余本金194000元自2020.5.23起计算至实际清偿之日止；10万元按照本金10万元自2020.4.4日，利息自2019.8.21日起至实际清偿之日止；6000元本金自2021.3.23日起利息自2020.5.23日起计算至实际清偿之日止。利率按年利率8.7%计算，逾期贷款利率加收50%。另外扣除已付的2元利息）;不能偿还贷款时以被告王伟、赵敏共同共有的抵押房产变卖、拍卖优先受偿该借款，同时由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:被告王伟、赵敏于2019年4月2日,以收回再贷(用于饭店经营)为由在原告下属机构东城支行申请签订了30万元中长期《金农易贷.福农卡个人额度借款合同》,该合同其中约定,借款额度有效期限24个月,即2019年4月2日至2021年3月2日,利率按照用款时的实际执行利率为准,贷款逾期罚息50%。该借款于2019年4月3日放款20万元,到期日为2020年4月3日,贷款余额19.4万元;2019年4月4日放款10万元,到期日为2020年4月4日,贷款余额10万元,2020年5月23日放款0.6万元,到期日为2021年3月23日,贷款余额0.6万元,合计贷款余额为30万元。被告王伟、赵敏以王伟、赵敏名下共同共有的房产为该笔贷款提供房产抵押。被告应按合同约定的还款计划,按月结息及在放款到期日偿还贷款本息,至今为止未能清偿,该借款逾期后,经东城支行经办人多次索要,被告至今仍未予偿还。综上事实,被告借款逾期不予偿还,给原告业务经营造成较大损失。根据《合同法》、《物权法》、《担保法》的有关规定,请求依法支持原告的诉讼请求。原告安徽定远农村商业银行股份有限公司为支付其主张向法庭出示如下证据：证据一、借款合同2019年4月2日及相应的附件、证明被告从银行借款及相应的约定及起始日期。证据二、抵押担保合同，证明借款夫妻双方为了贷款，在我行做了房产抵押，抵押合同有清单。证据三、房产证、土地使用权证、不动产登记证明，证明在我行办理合法有效的抵押登记手续。证据四、被告王伟的银行流水，证明我行已经打款进入被告的账户；证据五、还款明细单3张，证明被告借款利息本金欠款情况；证据六、借据三张，截屏单三张，证明放款日期借款等相关情况。被告王伟、赵敏未予答辩。本院经审理确认如下事实：被告王伟、赵敏（乙方）因饭店经营资金周转（收回再贷）所需于2019年4月2日从原告安徽定远农村商业银行股份有限公司（甲方）借款30万元，双方签订的金融借款合同载明：乙方向甲方提供的借款额度为人民币30万元，借款有效期间自2019年4月2日至2021年4月2日，甲方使用“金农易贷.福农卡”通过电子渠道申请放款时，单笔借款期限不得超过12个月；单笔贷款的贷款利率为年息8.7%，在借款期限内，该利率不变，对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结算方式计收利息和复利。甲方已以本人名义在乙方开立“金农易贷.福农卡”（卡号／账号）：6215508415500002311，作为发放贷款的账户。甲方通过电子渠道放款的，只能采取一次性还本付息方式。同时，双方又签订了抵押合同，该合同载明：质押权人安徽定远农村商业银行股份有限公司抵押人王伟、赵敏抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2019年4月2日至2021年4月2日，向借款人提供的最高贷款金额为人民币30万元，抵押人担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金、征收、征用补偿费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押人以位于定城镇××南侧政府安置楼××室的房屋（该房屋的产权人为王伟，共有人为赵敏）作为抵押物等。2019年4月3日的皖（2019）定远县不动产证明第0022492号不动产登记证明表明：位于定城镇××南侧政府安置楼××室的房屋抵押权人为安徽定远农村商业银行股份有限公司，义务人王伟、赵敏等。另查明，2019年4月3日原告安徽定远农村商业银行股份有限公司发放了贷款20万元，汇入了被告王伟、赵敏指定的账户；2019年4月4日原告安徽定远农村商业银行股份有限公司发放了贷款10万元，汇入了被告王伟、赵敏指定的账户；2020年5月22日被告方偿还20万元借款的本金人民币6000元（下剩本金194000元），2020年5月23日原告安徽定远农村商业银行股份有限公司发放了贷款6000元，汇入了被告王伟、赵敏指定的账户。被告方支付了2019年8月20日之前的2019年4月3日20万元借款，2019年4月4日10万元借款的利息，此后又付了2元的利息。在2019年4月3日的20万元借款期限内原告收取了被告方的复利94.34元，在2019年4月4日的10万元借款期限内原告收取了被告方的复利60.91元，合计为155.25元。2019年4月3日的20万元借款的逾期前的利息10923.33元（该利息以20万元为基数，自2019年8月21日起至2020年4月3日止，以年利率8.7%计）；2019年4月3日的20万元借款的逾期日至2020年5月22日的逾期利息3600元【该利息以20万元为基数，自2020年4月4日起至2020年5月22日止，以年利率13.5%计（包括贷款利率加计的50%）】；2019年4月4日借款10万元的逾期前的利息5485.83元（该利息以10万元为基数，自2019年8月21日起至2020年4月4日止，以年利率8.7%计）；2020年5月23日借款6000元的逾期前的利息529.25元（该利息以6000元为基数，自2020年5月23日起至2021年5月23日，以年利率8.7%计）。以上四笔利息，合计为20381.16元（已扣除2019年8月20日之后已付的2元利息、不应收取的155.25元的复利）。本院认为，原告安徽定远农村商业银行股份有限公司与被告王伟、赵敏之间已形成了金融借款合同关系，且就被告王伟、赵敏享有所有权的本案所涉房屋进行了抵押，同时形成了抵押合同关系。因双方所签订的金融借款合同、抵押合同没有违反法律法规关于效力性强制性规定，应属合法有效，双方应当一体遵守。因被告王伟、赵敏未按照双方约定履行返还本金，并偿还利息的义务，依法应当承担违约责任，现原告安徽定远农村商业银行股份有限公司要求被告王伟、赵敏依双方约定偿还本息，符合法律规定，但因原告安徽定远农村商业银行股份有限公司通过电子渠道放款，故被告方还款方式只能为一次性还本付息，原告安徽定远农村商业银行股份有限公司在借款期限内不得收取被告方的违约复利，已收取了应当抵扣所欠的利息。因被告王伟、赵敏为该笔借款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续，抵押权成立，故在被告王伟、赵敏未按期偿还借款本息的情况下，原告安徽定远农村商业银行股份有限公司有权对抵押财产行使抵押权，就折价或者拍卖、变卖抵押财产的价款进行优先受偿。被告王伟、赵敏经本院的合法的传票传唤，未到庭参加诉讼，因此造成的不利法律后果由其自负。关于第二次开庭一节，因原告安徽定远农村商业银行股份有限公司在第一次开庭后递交了被告王伟的银行流水记录、还款明细单等证据系原告安徽定远农村商业银行股份有限公司、被告方履行合同义务的主要证据，该证据与本案的基本事实有关。《最高人民法院关于适用的解释》第一百零二条的规定：“当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院不予采纳。但该证据与案件基本事实有关的，人民法院应当采纳，并依照民事诉讼法第六十五条、第一百一十五条第一款的规定予以训诫、罚款。/当事人非因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院应当采纳，并对当事人予以训诫。/当事人一方要求另一方赔偿因逾期提供证据致使其增加的交通、住宿、就餐、误工、证人出庭作证等必要费用的，人民法院可予支持。”，本案的原告安徽定远农村商业银行股份有限公司在第一次法庭审理中没有提供基本的履行义务方面的证据，存在重大过失，经本院审核该证据应予以采纳，鉴于原告安徽定远农村商业银行股份有限公司在诉讼过程中没有及时提供证据导致诉讼拖延，本院将另行予以训诫，或训诫、罚款。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王伟、赵敏于本判决生效之日起十内偿还原告安徽定远农村商业银行股份有限公司借款本金300,000元及利息【本金为194000元的借款的利息以194000元为基数，自2020年5月23日起至借款本金清偿之日止，以年利率13.5%计（包括贷款利率加计的50%）；本金为100000元的借款的利息以100000元为基数，自2020年4月5日起至借款本金清偿之日止，以年利率13.5%计（包括贷款利率加计的50%）；本金为6000元的借款的利息以6000元为基数，自2021年5月24日起至借款本金清偿之日止，以年利率13.5%计（包括贷款利率加计的50%）；另支付20381.16元利息】。二、如被告王伟、赵敏未能按期偿还上述借款本息，原告安徽定远农村商业银行股份有限公司就被告王伟、赵敏所有的位于定城镇××南侧政府安置楼××室房屋的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得款项优先受偿。三、驳回原告安徽定远农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，由原告安徽定远农村商业银行股份有限公司负担500元，被告王伟、赵敏负担2400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  李保林二〇二一年八月二十六日书记员  单亚南附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第一百零二条当事人因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院不予采纳。但该证据与案件基本事实有关的，人民法院应当采纳，并依照民事诉讼法第六十五条、第一百一十五条第一款的规定予以训诫、罚款。当事人非因故意或者重大过失逾期提供的证据，人民法院应当采纳，并对当事人予以训诫。当事人一方要求另一方赔偿因逾期提供证据致使其增加的交通、住宿、就餐、误工、证人出庭作证等必要费用的，人民法院可予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。