新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民 事 判 决 书（2021）新4003民初1670号 原告：中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司，营业场所新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市市区金桥里-团结西街1幢48、49、50、51号。负责人：王立宁，该分公司经理。委托诉讼代理人：杨斌，北京德和衡（乌鲁木齐）律师事务所律师。被告：陈荣，女，1967年11月27日出生，汉族，居民身份证登记住址新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。被告：李永利，男，1971年1月31日出生，汉族，居民身份证登记住址新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州奎屯市。原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司（以下简称人民保险公司奎屯分公司）与被告陈荣、李永利保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月13日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月28日公开开庭进行了审理。原告人民保险公司奎屯分公司的委托诉讼代理人杨斌到庭参加诉讼，被告陈荣、李永利经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险公司奎屯分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈荣偿付保险理赔款162,717.94元；2.判令被告陈荣偿付保险费9170.8元；3.判令被告陈荣支付违约金24,958.25元（2020年1月2日至2020年8月31日共242天，171,888.74元×0.6‰×242天），并给付2020年9月1日起至债务清偿完毕期间按日万分之六计算的违约金；4.判令被告李永利对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年1月4日，陈荣在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定保险费为110,062.08元。2019年1月14日，陈荣向中国光大银行股份有限公司（以下简称“光大银行”）贷款200,000元，2019年10月14日，陈荣按期履行偿还光大银行贷款本息的义务，2020年1月2日，陈荣逾期满80天，光大银行按照合同约定向中国人民财产保险股份有限公司提出保险理赔申请，经审核无误，公司当日即履行了代偿本息合计162,717.94元的保险理赔义务，但陈荣至今未归还原告保险理赔款，同时还欠付原告保险费9170.8元，截至2020年8月31日，陈荣按照保险合同约定还应向原告支付逾期付款违约金24,958.25元。因李永利是陈荣的借款保险担保人，理应对陈荣偿还原告的保险理赔款、保险费、违约金等损失承担连带清偿责任。上述款项经原告多次向二被告催要未果，故诉至法院。被告陈荣、李永利未作答辩。根据当事人的陈述及证据，本院经审理认定事实如下：2019年1月4日，陈荣向原告递交了《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单载明：保险责任第五条，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任……2019年1月7日，原告向被告出具保险单，该保险单载明：投保人为陈荣，被保险人为中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称光大银行乌鲁木齐分行），贷款情况为贷款200,000元，保险费为110,062.08元，保险金额为222,726.82元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.3727%，保费缴纳方式为每月按银行扣款之日缴纳3057.28元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别清单载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人依据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=国企未付保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30；本保单保费分36次缴清。该保险单上有陈荣的签名、捺印并加盖有原告的承保业务专用章。陈荣投保后，自2019年3月11日至2020年9月11日一直按期每月缴纳保费3057.28元，2020年10月11日，其开始逾期缴纳保费，庭审中，原告陈述其公司仅主张2020年10月至2020年12月的保费9170.8元。同年1月14日，陈荣与光大银行乌鲁木齐分行签订《个人贷款合同》一份，约定贷款金额为200,000元，期限为36个月（自2019年1月14日至2022年1月14日），贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。同日，光大银行乌鲁木齐分行向陈荣发放贷款200,000元，陈荣自2019年10月14日起未按照约定还款，也未向原告支付保险费。后，光大银行乌鲁木齐分行向原告主张权利，原告于2020年1月2日向光大银行乌鲁木齐分行支付代偿款162,717.94元。光大银行乌鲁木齐分行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，并载明光大银行乌鲁木齐分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，2019年1月14日，李永利向原告出具一份《共同还款承诺书》，该承诺书载明：其愿意与借款人陈荣就光大银行乌鲁木齐分行的200,000元贷款承担共同还款责任，当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以自有财产自愿承担连带还款责任；承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费用）以及其他相关损失、经济赔偿责任。承诺书落款处有借款人陈荣的签名捺印及承诺人李永利的签名捺印。再查明，陈荣和李永利于2008年1月29日登记结婚。以上事实，有原告的陈述，《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人贷款合同（无担保条款）》《共同还款承诺书》《代偿债务与权益转让确认书》《消费信贷对账单》《结婚证》等证据在卷作证。本院认为，依法成立的保险合同应受法律保护。本案中，原告与陈荣签订个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告主张李永利对保险理赔款及保险费承担连带责任，经查，陈荣与李永利系夫妻关系，2019年1月14日，李永利向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺书中载明“当借款人到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其自愿承担连带还款责任，其承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。”因此原告主张李永利对其向光大银行乌鲁木齐分行支付的代偿款承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张李永利应对陈荣欠付其保险理赔款及保险费为基数计算的违约金承担连带清偿责任，因与原告签订保险合同的系陈荣，而合同具有相对性，且李永利仅承诺就陈荣向光大银行乌鲁木齐分行的借款承担共同还款责任，未承诺对保险合同项下的债务承担保证责任，因此原告请求李永利对该部分债务承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。关于原告主张的保险理赔款。本案中，光大银行乌鲁木齐分行与陈荣之间建立了借款合同关系，陈荣未按时足额还款，构成违约，光大银行乌鲁木齐分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求陈荣立刻偿还全部已贷出贷款本息和其他应付款项，即保险事故发生。而涉案保险系保证保险，虽具有保证的属性和特点，但其本质还是分担意外事故损失的一种合同行为，属于保险业务，应适用保险法，特别是财产保险合同的一般规则，包括代位求偿权制度，保险人向被保险人承担了保险合同约定的保险责任以后，在赔偿范围内依法取代了被保险人的法律地位，享有贷款合同约定的能够实现该债权的所有请求权，故原告主张陈荣偿付理赔款162,717.94元，理由正当，本院予以支持。关于原告主张的保险费。原告主张的保险费是原告承担保险事故风险陈荣应当支付的对价，陈荣违约后，原告已经向银行承担了偿还借款本息的义务。原告已经承担了保险事故风险，因此陈荣应当支付相应的对价，故原告要求陈荣按照合同约定支付2020年10月至2020年12月的保险费9170.8元，理由正当，本院予以支持。关于原告主张的违约金。原告代为偿还借款本息后，陈荣未及时支付原告代偿银行的款项，亦未支付原告保险费，故原告主张陈荣支付以代偿款项及保险费合计171,888.74元为基数自2020年1月2日计算至债务清偿完毕期间的违约金，本院予以支持，但双方约定按照每日万分之六的利率计算违约金标准过高，本院依法将计算标准调整为年利率16.6%，故原告主张的以保险理赔款为基数的违约金为：以171,888.74元为基数，按年利率16.6%自2020年1月2日计算至2020年8月31日计243天，共18,996.3元；以171,888.74元为基数，按年利率16.6%自2020年9月1日计算至债务清偿完毕之日。陈荣、李永利经法院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈荣于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司保险理赔款162,717.94元；二、被告陈荣于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司保险费9170.8元；三、被告陈荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司违约金18,996.3元及以171,888.74元为基数，按年利率16.6%自2020年9月1日计算至债务清偿完毕之日的违约金；四、被告李永利对上述第一项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4236元，减半收取计2118元（原告中国人民财产保险股份有限公司奎屯市分公司已预交），由被告陈荣、李永利负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。审  判  员   敬 川二〇 二 一 年 八 月 六 日法 官 助 理   王美懿书  记  员   张 倩