安徽省马鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖05民终1139号上诉人（原审被告）:唐晓春，女，1971年2月23日出生，汉族，户籍地安徽省当涂县,住安徽省当涂县。委托诉讼代理人：刘会军，安徽姑城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：徽商银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市雨山区太白大道3663号。负责人：夏力，该分行行长。委托诉讼代理人：林虹，女，该行主管。委托诉讼代理人：尹丽翠，安徽净源律师事务所律师。上诉人唐晓春因与被上诉人徽商银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称徽行马鞍山分行）信用卡纠纷一案，不服马鞍山市雨山区人民法院（2021）皖0504民初1572号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。唐晓春上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或改判唐晓春归还徽行马鞍山分行借款本金202398.14元及利息（利息分段计算：自2019年2月13日起至2020年8月19日止按年利率24%计算，为73794.6元；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，以未还本金为基数，按年利率15.4%计算。如惠享金借款各项费用未超过年利率24%或15.4%标准，则应按实际利率计算）；2.二审诉讼费用由徽行马鞍山分行负担。事实与理由如下：1.唐晓春申请开办的是“惠享金（信用）卡”，而非“黄山信用卡”，一审法院不应按徽行马鞍山分行提交的黄山信用卡的领用合约及资费标准来认定相关费用。2.惠享金分期借款期限内，唐晓春只需每月归还规定的80元/天的利息，到期一次性还清本金。一审判决认定唐晓春于2018年6月15日开始逾期，并自此以20万元本金按年利率24%开始计算利息，计算方式错误。唐晓春每月都在坚持还款，在借款期内即2018年6月15日至2019年2月12日期间，唐晓春只应对所欠利息按日万分之四标准补齐并支付相应违约金；自2019年2月13日借款到期后，才应以20万元本金为基数，按法律规定的利率标准计算利息。3.徽行马鞍山分行诉请的本金金额中的2398.14元，未说明来源，未提交计算明细及依据，对于唐晓春的借款、消费及还款亦未提交明细。徽行马鞍山分行答辩称：1.经代理人向银行了解，惠享金信用卡属黄山信用卡的一种，徽商银行办理的信用卡统称为黄山信用卡，其中有针对社会各行各业人群而推出的单独信用卡种类。徽行马鞍山分行提交的关于黄山信用卡的申请表、章程、领用合约、资费标准等，也适用于唐晓春办理的惠享金信用卡。2.徽商银行网页可以查阅、打印惠享金卡的信息，该信用卡约定循环信用利息为日息万分之五，年费400元，违约金标准为最低还款额未还部分的5%，分期手续费为日万分之四，和徽行马鞍山分行在一审提交的黄山信用卡的资费标准一致，唐晓春未在约定期限内还本或者付息就会产生违约金和循环信用利息。唐晓春如未在现金分期日按时还款，就会产生利息和违约金，利息是以违约后的日万分之五标准计算，还需承担违约金即应还未还部分的5%，并非唐晓春所称一天80元费用。3.欠款数据的得来是一个很复杂的计算方式，是根据银行系统计算直接得出的。徽行马鞍山分行向一审法院起诉请求：1.判令唐晓春支付信用卡逾期本金202398.14元、逾期利息59802.03元、逾期费用316780.22元，合计578980.6元（截至日期为2020年8月5日，此后利息、违约金的计算方式按合约约定支付至实际还清之日止），律师费3000元，合计581980.6元；2.本案诉讼费由唐晓春承担。一审法院认定事实：2016年1月，唐晓春向徽行马鞍山分行申请办理徽商银行黄山信用卡，并声明愿意遵守领用合同的各项规则。信用卡领用合约约定，唐晓春如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准向发卡银行支付违约金；银行在追索欠款其间所产生的一切费用(包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等)均由持卡人承担；发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五(实际年利率为18%),透支利率下限为日利率万分之的0.7倍(实际年化利率为12.6%)。循环信用利息为日息万分之五(实际年化利率18%)。违约金为最低还款额未还部分的5%,最低1元。信用卡章程还约定了申领、使用、还款、交易管理等内容。审核后徽行马鞍山分行给唐晓春发放了一张尾号为9223的信用卡。唐晓春持卡消费202398.14元后，自2018年6月15日开始逾期，至今未还，以致成讼。一审法院认为，首先，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。唐晓春向徽商银行汇通支行申请办理了信用卡，并通过信用卡进行了透支消费，其与徽行马鞍山分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《徽商银行黄山信用卡领用合约》已明确约定银行收取持卡人透支利息、违约金的情形，同时约定持卡人若未依约还款，银行在追索其欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由持卡人承担。唐晓春在申请办理信用卡时也声明愿意接受《徽商银行黄山信用卡领用合约》的约束，现唐晓春持卡消费后，透支本金于2018年6月15日形成逾期，经徽行马鞍山分行多次催收，至今未还款，该行为已构成违约。其次，徽行马鞍山分行主张的逾期利息、费用、及律师费三项叠加，存在背离实际损失的过高的事实，酌情予以调整，予以分段计算利息，在2020年8月20日前总计不超过年利率24%，自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息，按照总计不超过年利率15.4%计算。综上，徽行马鞍山分行要求唐晓春偿还信用卡全部欠款的诉讼请求，有事实和法律依据的部分，予以支持，判决：一、唐晓春于本判决生效之日起十日内一次性归还徽商银行股份有限公司马鞍山分行借款本金202398.14元及利息（利息分段计算，自2018年6月15日起至2020年8月19日止为105786.76元；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，以未还本金为基数，按年利率15.4%计算）；二、驳回徽商银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。本案受理费9620元，减半收取计4810元、保全费3429元，合计8239元，由唐晓春负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方争议的事实，本院认定如下：唐晓春提交的徽行惠享金卡产品页面网络打印件，黄山信用卡产品页面网络打印页面，唐晓春借记卡2016-2018年明细账单以及2021年5月26日与徽行客户咨询录音及文字稿，可以证明唐晓春在徽行马鞍山分行办理了惠享金卡，并以之借款的事实，本院予以认定。除一审查明事实外，二审另查明，根据徽商银行股份有限公司官网惠享金卡的业务介绍显示：惠享金卡使用按日计费，分期费率每日万分之四（年化利率约14.4%）；最长5年授信，可循环办理，惠享金分期单笔分期期限自申请当日起最长365天，否则将从第366天起按照日息万分之五收取利息；您的现金分期与惠享金分期余额之和不高于30万元（含）。在收费标准中规定：循环信用利息每日0.5‰；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；惠享金分期手续费0.4‰/天。本院认为，围绕当事人的上诉请求，本案二审争议焦点为：在惠享金分期借款到期前，唐晓春逾期支付分期手续费后，其应支付的各项费用如何认定。虽然《徽商银行黄山信用卡章程》第二十八条约定，“持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。”但根据惠享金卡的官网介绍，“惠享金分期单笔分期期限自申请当日起最长365天，否则将从第366天起按照日息万分之五收取利息”。因惠享金卡是黄山信用卡中的一种主要用于借支大额现金定时支付使用费，到期还本的特别信用卡，因此惠享金卡的特别规定应优先于普通黄山信用卡章程适用，在单笔款项期限到期前，不应对本金计收罚息，而应在借款到期后的第二日起按日万分之五计息。故在2018年6月15日至2019年2月12日期间，应按日万分之四即年利率14.4%计算分期费用，2019年2月13日之后，按逾期利率日万分之五即年利率18%计息，并同时加收违约金。经计算，唐晓春2018年6月15日至2019年2月12日期间的应付分期费用为19360元，其于2018年6月15日后，共计还款19236.1元（4800+2000+487+2900+2259.2+60+3400+1021.9+500+508+300+10000），折抵后其借款期限内尚欠分期费123.9元未付。因徽行马鞍山分行并未提交证据证明另外的2398.14元本金系何时逾期，故本院推定其与20万元借款同时到期，从2019年2月13日起计罚息。对借款本金到期后的逾期利息和违约金计算标准，因各方均未提出上诉，本院对此予以维持。综上，唐晓春的部分上诉请求具有事实依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持马鞍山市雨山区人民法院（2021）皖0504民初1572号民事判决第二项，即“二、驳回徽商银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求”；二、变更马鞍山市雨山区人民法院（2021）皖0504民初1572号民事判决第一项为：“一、唐晓春于本判决生效之日起十日内一次性归还徽商银行股份有限公司马鞍山分行借款本金202398.14元及逾期利息、违约金123.9元（此处逾期利息、违约金计算至2019年2月12日；之后的逾期利息、违约金以本金202398.14元为基数，自2019年2月13日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算）”。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件一审受理费、保全费合计8239元，由徽商银行股份有限公司马鞍山分行负担5000元，唐晓春负担3239元；二审受理费1645元，由唐晓春负担。本判决为终审判决。审判长  雍自涛审判员  徐 婕审判员  汪振兴二〇二一年八月三十一日书记员  马婷婷附：本案适用的法律条款《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。