贵州省修文县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0123民初1734号原告：中国农业银行股份有限公司修文县支行，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇人民南路8号。负责人：林昆，该支行行长。委托诉讼代理人：王**，该支行员工。被告：许沥，女，1971年08月21日出生，汉族，住贵州省修文县。被告：陈忠斌，男，1969年03月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：修文冠荣房地产开发有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县。法定代表人：陈忠斌，该公司总经理。上列二被告共同委托诉讼代理人：刘文俊，贵州贵达律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司修文县支行（以下简称农行修文支行）与被告许沥、陈忠斌、修文冠荣房地产开发有限公司（以下简称冠荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年05月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行修文支行的委托诉讼代理人王**，被告陈忠斌、冠荣公司的共同委托诉讼代理人刘文俊到庭参加诉讼，被告许沥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行修文支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许沥提前偿还原告全部借款本息共计1441626.81元（其中，本金1221841.72元、利息150266.47元、罚息51547.21元、复利17971.41元），利息暂计算至2021年04月12日，之后产生的利息、复利、罚息按借款合同约定计算至全部款项付清之日止；2．判令被告陈忠斌、冠荣公司对上述债务承担连带保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费、保全申请费及原告为实现债权支付的一切费用。被告许沥未作答辩。被告陈忠斌、冠荣公司均辩称，1.根据双方当事人签订的个人担保合同第35条约定，被告冠荣公司承担的是阶段性担保，担保期限至为购房人办理房产证之日，如之后被告冠荣公司未向借款人办理房产证将免除相应的担保责任。2．主债务人提供物的担保，担保人提供的是人的担保，根据相关规定，实现担保物权是先物保，后人保，物保不足部分才由担保人承担保证责任。3．请法院依法审查原告起诉的金额当中复利部分是否在正常利息内计收。本院经审理确认如下事实：2014年05月27日，被告许沥因购买被告冠荣公司销售的商品房，向原告农行修文支行提交《个人信贷业务申请表》申请借款。同年06月20日，被告许沥作为借款人及抵押人、被告冠荣公司作为保证人与原告作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》约定：一、借款金额1890000.00元，借款用途购买房产，借款期限自2014年06月20日起至2024年06月19日止，共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。二、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年01月01日起调整。三、借款提取，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为冠荣公司的银行账户。四、还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。五、担保方式为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人冠荣公司提供连带责任保证担保，抵押人提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押物为修文的商用房，自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自房地产权证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。六、借款人违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内按合同约定执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款立即到期。2014年06月23日，当事人办理了预购商品房抵押权预告登记，但原告未提交证据证明之后办理了抵押登记。2014年06月24日，原告向被告许沥发放贷款1890000.00元，借款凭证载明：贷款进入借款人指定账户，借款到期日期2024年06月23日，执行利率8.8175%（年利率），逾期利率12.28125%(年利率)。2018年03月07日，原告与被告陈忠斌签订《补充协议》约定，被告陈忠斌作为冠荣公司控股股东和法定代表人，自愿为被告许沥向原告前述借款提供连带责任保证，代借款人归还在原告处的借款本息。合同履行过程中，被告许沥未能按时足额履行偿还借款本息的义务，自2014年09月开始出现超期还款情况，自2016年1月起出现多次逾期，到2017年04月停止还款。原告根据约定在2016年01月29日至2019年10月31日期间扣划担保人冠荣公司保证金共计558611.37元用于归还借款人在原告处的借款。此后，被告许沥未向原告足额偿还每月应还本息，至案件开庭时已经累计逾期近二十期，截至2021年04月12日尚欠原告借款本金1221841.72元、利息150266.47元、罚息51547.21元、复利17971.41元。原告以借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款为由诉至本院，2021年05月31日本院向被告许沥送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。另查明，2021年05月24日，原告向本院申请对被告进行财产保全，交纳保全申请费5000.00元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行义务或者不按照合同约定履行义务的，应当承担相应的违约责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告许沥提供贷款1890000.00元，已履行合同义务，被告许沥应当按照合同约定履行还本付息义务。借贷双方约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，被告已违反上述约定，应当承担相应的违约责任。故原告要求被告许沥偿还尚欠借款本金1221841.72元及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于案涉借款相应利息的确定问题，计算至2021年04月12日的借期利息150266.47元、罚息51547.21元、复利17971.41元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定标准计算至借款本息清偿之日止。被告陈忠斌自愿为案涉借款提供连带责任保证，被告冠荣公司对案涉借款提供阶段性连带责任保证，现无证据证明双方约定的阶段性保证期间结束可以免除保证责任，原告要求被告陈忠斌、冠荣公司对上述债务承担连带保证责任即连带清偿责任的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，判决如下：一、被告许沥于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司修文县支行偿还借款本金1221841.72元以及借期利息、罚息、复利（计算至2021年04月12日的借期利息150266.47元、罚息51547.21元、复利17971.41元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率标准和计算方式计算至借款本息清偿之日止）；二、被告陈忠斌、修文冠荣房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司修文县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17774.00元，减半收取计8887.00元，保全申请费5000.00元，合计13887.00元，由被告许沥、陈忠斌、修文冠荣房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员 饶伏龙二〇二一年八月十七日法官助理 郑家凤书 记 员 严红碧