四川省青川县人民法院民 事 判 决 书（2021）川0822民初674号原告：中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司。地址：广州市越秀区广州大道中人保大厦303、305号。法定代表人：张道明。委托诉讼代理人：何正钰，四川路石律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：陈冲，男，生于1995年12月29日，住四川省青川县。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司与被告陈冲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司的委托诉讼代理人何正钰，被告陈冲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司向本院提出了诉讼请求：1、判令被告偿还原告代为赔偿的保险金9259.08元及其资金占有利息（以9259.08元为基数，按照贷款市场报价利率从2020年3月12日起计算至付清之日止，暂计算至2021年3月15日的利息为402.26元）。2、本案诉讼费、公告费等由被告承担。事实与理由：2019年10月22日，被告作为投保人，案外人浙江稠州商业银行股份有限公司（以下简称“案外人”）作为被保险人，在原告处投保了个人贷款保证保险。保险合同主要内容是，借款人（投保人）无力偿还借款时保险事故发生，由保险人向被保险人承担保险赔付责任，保险人就赔付所欠本金及利息后享有向借款人（投保人）追偿的权利。2019年10月22日，案外人与被告在网贷平台签订《借款合同》并发放贷款，约定被告贷款金额为9801元，利息按照年利率9.9%计算，每月分期偿还。后由于被告拖欠时间、不按期偿还贷款导致保险事故发生，案外人根据保险合同约定申请理赔，经审查属于保险责任，原告向其赔偿保险金9259.08元。由于被告未归还欠款的行为导致保险事故发生，致使原告向被保险人进行了赔付。根据《保险法》第六十条的规定，原告在赔偿后享有向被告追偿的权利。综上，为维护原告的合法权益，特起诉至法院，以维其权。被告陈冲辩称，借款属实，但我申请的金额是7600元，实际到账的金额也是7600元，保险费用并不知情，即使是要交保险费也应当在我的借款里扣除，利息也过高了。对于借款本金只认可7600元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据和事实：1、身份证正反面照片、网签个人照片；2、网签借款合同；3、被告陈冲2019年11月23日偿还一期借款861.21元。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据及事实认定如下：1、关于原、被告之间是否签订了《个人贷款保证保险合同》。庭审中，原告向法庭提交了个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险条款、个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）、电子单证验签结果。证明被告通过电子签名的方式在原告处为借款合同投保，原、被告之间形成了保证保险合同关系，双方对保险责任、理赔及追偿等方面进行了约定。被告质证认为，个人贷款保证保险投保单只是填写了个人信息，并没有签字就点了提交，然后就是刷脸。个人贷款保证保险条款、个人贷款保证保险单（电子保单）、电子单证验签结果并没有在网上看见过，不知道有这些。本院认为，原告所提交的个人贷款保证保险投保单属网络电子签订，其提交中金金融认证中心的电子单证验签结果来源合法、真实与本案具有关联性，本院予以确认。该电子单证验签结果载明：“电子印章验证通过，签章时间是：2019年10月22日，以上信息通过了中金金融认证中心电子单证验证，数据真实有效，且符合《中华人民共和国电子签名法》的相关要求”，能够证实被告通过网络签订个人贷款保证保险投保单系其真实意思表示。个人贷款保证保险条款属投保单的附件，且投保单中被告作为投保人已明确声明“保险人已将个人贷款保证保险所使用的条款和特别约定向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”，能够证实被告对个人贷款保证保险条款内容已详细了解。关于电子保单，是原告公司基于被告所递交的投保单等相关材料，按照保险条款所签发的保险单，且在电子保单中已明确告知被告可以通过网络查询、验证保险单信息，并下载、打印。被告作为投保人对于核验电子保单是其应当履行的注意义务，其辩解理由不成立；2、关于原告公司是否按照保险合同的约定履行了代偿义务以及代偿的金额。庭审中原告向本院提交了索赔申请书、保险权益转让书、业务回单、支付说明，证实被告未按期偿还贷款导致保险事故发生，原告已向被保险人支付保险赔偿款承担了保证责任，有权向被告进行追偿。经庭审质证，被告认为保险权益转让书没有意见，业务回单、支付说明，不管怎么样就算是按期还款都需要交保险费用。本院认为，原告所举证据来源合法、真实与本案具有关联性，本院予以确认，足以证明原告履行了代偿9259.08元的合同义务；3、关于被告陈冲在浙江稠州商业银行股份有限公司借款金额的问题。庭审中，原告所举证据提款要素，该提款要素经被告电子签名确认，载明了被告陈冲的借款金额为9801元以及收款账户。同时在被告的投保单中内容载明，借款本金9801元，保险费2201元。本案中被告并未另行缴纳保险费2201元，扣除保险费后实际金额为7600元。虽然被告在庭审中提出保费的扣收并未通过被告的同意，就由出借人浙江稠州商业银行股份有限公司从银行账户转付保险费的问题，被告陈冲可另行向出借人浙江稠州商业银行股份有限公司主张权利。故对被告陈冲在浙江稠州商业银行股份有限公司的借款本金9801元予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月22日15时08分18秒，被告陈冲通过网络贷款平台以电子签名的方式与浙江稠州商业银行股份有限公司签订了《个人贷款合同》约定贷款利率按照固定利率保持不变，年利率9.9%；还款方式按月等额本息还款；贷款逾期按贷款利率加收50%罚息；与本合同有关的包括公证、见证、保险等因借款人提供资信证明产生的费用，均由借款人承担。15时10分08秒陈冲通过网络贷款平台以电子签名的方式与浙江稠州商业银行股份有限公司签订了提款要素表，约定借款金额9801元，借款年利率9.9%，开户银行：中国建设银行，收款金额9801元。15时12分19秒，被告陈冲通过网络平台以电子签名的方式向原告提交了个人贷款保证保险投保单，电子投保单投保人声明处用加黑字体载明“保险人已将个人贷款保证保险（多年期）所使用的条款（包括责任免除及退保内容）和特别约定向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。”，被告陈冲在该投保人处以电子签名方式进行确认。《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》第五条“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”；第二十一条“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”。原告在收到投保单后即发出个人贷款保证保险（多年期）保险单（电子保单）约定，投保人：陈冲，被保险人：浙江稠州商业银行股份有限公司；借款本金：9801元，借款利息：533.50元；保险金额：10334.50元；保险费：2201元；赔偿限额：10334.50元；保险期间：2019年10月22日零时起至2020年10月22日二十四时止。上述合同签订后，同日15时12分45秒，浙江稠州商业银行股份有限公司向被告陈冲的账户发放了借款9801元。2019年11月23日，被告按照合同约定偿还了第一期借款861.21元后，均未在偿还浙江稠州商业银行股份有限公司借款本息。2020年3月12日，因被告陈冲未按照合同约定偿还贷款，浙江稠州商业银行股份有限公司向原告公司递交了索赔申请书，要求原告按照保险合同的约定赔偿被保险人浙江稠州商业银行股份有限公司赔偿被告陈冲下欠的借款本息9259.08元。同日，原告按照保险合同的约定赔偿了被告下欠浙江稠州商业银行股份有限公司的借款本息9259.08元。2020年3月17日，浙江稠州商业银行股份有限公司收到赔偿款后向原告发出了保险权益转让书，就取得原告公司赔款部分即9259.08元向借款人索赔的一切权益转让给原告公司。本院认为，本案原、被告之间系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，适用当时的法律、司法解释的规定。本案系保证保险合同纠纷。原告与被告签订的《个人贷款保证保险（多年期）保险单》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法、有效。因投保人陈冲未依约履行《个人贷款合同》的还款义务，致使原告公司依照保险合同的约定向浙江稠州商业银行股份有限公司履行了赔付义务，故原告公司依据保险条款约定有权向被告主张追偿的权利。庭审查明，原告公司向浙江稠州商业银行股份有限公司赔偿了9259.08元，本院对原告起诉要求被告偿还代位赔偿保险金9259.08元的诉讼请求，本院予以支持。对于其要求资金占用利息的诉讼请求，因被告陈冲的违约行为导致原告公司造成赔偿保险金资金占用利息的损失，故对该项请求本院予以支持，计算方法为以9259.08元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率，自赔付之日2020年3月12日起计付至实际支付完毕之日止。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：被告陈冲于本判决发生法律效力之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司代付的保险金9259.08元及资金占用利息（以9259.08元为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率，从2020年3月12日起计付至实际给付完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取计25元，由被告陈冲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。审判员  王**二〇二一年八月四日书记员  何艳