黑龙江省牡丹江市东安区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1002民初2173号原告：中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司，住所地黑龙江省牡丹江市东安区爱民街156号。负责人：李金魁，该公司总经理。委托诉讼代理人：秦四英，黑龙江国大律师事务所律师。被告：丁彩云，女，1997年9月出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省牡丹江市阳明区。原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司（以下简称人财保险牡分公司）与被告丁彩云保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险牡分公司的委托诉讼代理人秦四英、被告丁彩云到庭参加诉讼，本案现已审理终结。人财保险牡分公司向本院提出诉讼请求：1、要求丁彩云给付人财保险牡分公司代偿的借款本金29863.12元、利息581.74元、逾期罚息61.95元，合计30506.81元；2、要求丁彩云立即给付拖欠的保险费17214.76元；3、要求丁彩云支付2021年2月4日至2021年6月15日止的违约金3750.92元，并要求丁彩云支付自2021年6月16日起，以人财保险牡分公司支付的全部赔偿款项和未付保费合计47721.57元为基数，按每日千分之零点六的标准计算至实际给付之日止的违约金；4、要求丁彩云承担本案的诉讼费用。本案在审理过程中，人财保险牡分公司当庭变更诉讼请求，诉讼请求变更为：1、要求丁彩云给付人财保险牡分公司代偿的借款本金29863.12元、利息581.74元、逾期罚息61.95元，合计30506.81元；2、要求丁彩云立即给付拖欠的保险费2086.62元；3、要求丁彩云支付2021年2月4日至2021年6月15日止的违约金2561.84元，并要求丁彩云支付自2021年6月16日起，以全部赔偿款项和未付保费合计32593.43元为基数，按每日千分之零点六的标准计算至实际给付之日止的违约金；4、要求丁彩云承担本案的诉讼费用。事实和理由：2019年8月13日，丁彩云在人财保险牡分公司投保个人信贷保证保险，双方约定人财保险牡分公司为丁彩云与中国农业银行股份有限公司牡丹江银茂支行（以下简称银茂支行）之间签订借款合同提供保证担保，约定保险费为28169.64元，丁彩云应付的全部保险费分36期履行，自2019年8月16日起至2022年8月15日为止，丁彩云应当每期支付保险费782.49元，赔偿等待期为80日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，从人财保险牡分公司赔偿当日开始超过30日，丁彩云仍然未向人财保险牡分公司归还全部赔偿款项，则视为丁彩云违约，应当承担违约金，因诉讼产生的案件受理费、申请费、律师费、勘验费、鉴定费、公告费及其他费用均由丁彩云承担。2019年8月16日，银茂支行与丁彩云签订个人担保贷款合同，约定丁彩云向银茂支行借款47000元，借款期限为36个月，丁彩云采取分期还款方式，每月16日向银茂支行还款，还款期限为36个月。2019年8月16日，银茂支行将借款打入丁彩云指定账户。2020年11月16日后，丁彩云无故拒绝履行还款义务。银茂支行于2021年2月4日向人财保险牡分公司发出赔偿通知，经人财保险牡分公司核对进行了保险理赔，支付理赔款30506.81元，但丁彩云并未向人财保险牡分公司支付该理赔款，故人财保险牡分公司诉至法院。丁彩云辩称，自己共计借款47000元，借款时人财保险牡分公司收取自己600多元拍照费；自己同意偿还47000借款，但不同意偿还还不合理的部分；自己不是无故不按期还款，而是遇到了困难没有及时还钱。人财保险牡分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，人财保险牡分公司所举的证据：个人担保借款合同一份、中国农业银行借款凭证一份、个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份、特别约定清单一份、个人信用贷款保证保险（多年期）条款一份、客户声明书一份、丁彩云实缴保费明细一份、代偿债务通知书一份、代偿债务确认书一份，能够证明本案的基本事实。丁彩云对该组证据无异议。本院对以上证据所能证明的事实予以确认并留存复印件在卷佐证。丁彩云未向法庭提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月13日，丁彩云在人财保险牡分公司投保了个人信用贷款保证保险。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中载明：投保人为丁彩云，被保险人为银茂支行，贷款金额为47000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为52157.06元，保险费为28169.64元，付费方式为每月银行扣款之日缴纳保险费782.49元，赔偿等待期为80天。个人信用贷款保证保险保险单的特别约定清单中约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。丁彩云在2020年11月16日至2021年2月4日逾期等待期80天应交保险费为2086.64元，已交保费0.02元，尚欠保费2086.62元。2019年8月16日，丁彩云与银茂支行签定了一份《个人担保借款合同》，合同约定丁彩云向银茂支行借款47000元；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月，自2019年8月16日起至2022年8月15日止；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息还款，丁彩云在合同借款人处签字并捺印。合同签订后，银茂支行按照约定向丁彩云名下账户汇入47000元。2020年4月16日，中国农业银行黑龙江省分行农银黑复[2020]22号文件对牡丹江分行城区支行经营布局调整作出批复，牡丹江银茂支行划归为中国农业银行股份有限公司牡丹江沿江支行管理。2021年2月4日，丁彩云逾期还款达80天，人财保险牡分公司按保险合同约定向沿江支行代为清偿剩余借款本息合计30506.81元。当日，沿江支行向丁彩云出具《代偿债务通知书》，通知书载明：丁彩云与银行签订的《个人担保借款合同》项下借款，于2020年10月2日已逾期达80天，现已由保险公司代为清偿，共偿还贷款本息30506.81元，丁彩云需向保险公司偿还上述款项。同时，沿江支行向人财保险牡分公司出具了一份《代偿债务确认书》，确认2021年2月4日收到人财保险牡分公司代丁彩云支付的代偿款30506.81元。本院认为，银茂支行与丁彩云签订的《个人担保借款合同》、人财保险牡分公司与丁彩云签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，均系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于人财保险牡分公司要求丁彩云给付其代偿的借款本金29863.12元、利息581.74元、逾期罚息61.95元，合计30506.81元的诉讼请求，《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第八条规定：“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”本案中，丁彩云作为投保人未按合同约定足额偿还银茂支行支付的贷款，侵害了被保险人银茂支行的债权，导致人财保险牡分公司承担保险赔偿责任，向沿江（银茂）支行赔偿剩余贷款本息合计30506.81元。现人财保险牡分公司依法主张代位行使银茂支行对丁彩云的债权，符合法律规定，故对人财保险牡分公司要求丁彩云给付代偿款30506.81元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于人财保险牡分公司要求丁彩云立即给付拖欠的保险费2086.62元的诉讼请求，《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，丁彩云为贷款与人财保险牡分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方订立保险合同。人财保险牡分公司依约履行保证责任，丁彩云未按照约定履行按时支付保险费的义务，人财保险牡分公司要求丁彩云给付欠付的保险费2086.62元，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。关于人财保险牡分公司要求丁彩云支付2021年2月4日至2021年6月15日止的违约金2561.84元，并要求丁彩云支付自2021年6月16日起，以全部赔偿款项和未付保费合计32593.43元为基数，按每日千分之零点六的标准计算至实际给付之日止的违约金的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……”《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，丁彩云与人财保险牡分公司在签订保险单时，对违约金并未作出约定，但人财保险牡分公司代丁彩云偿还借款本金及利息、罚息，客观上存在资金占用损失，其损失应当按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算，故本院保护2021年2月4日至2021年6月15日止的违约金450.37元，及自2021年6月16日起，以32593.43元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至实际给付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条规定，判决如下：一、被告丁彩云于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司代偿款30506.81元、保险费2086.62元、违约金450.37元，以上共计33043.80元，及自2021年6月16日起，以32593.43元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至实际给付之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费679元，减半收取计339元，由被告丁彩云负担319元，由原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司负担20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 员  聂 东二〇二一年八月十六日法官助理  王鹏飞书 记 员  孙婉晴