湖南省醴陵市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0281民初2161号原告：中国工商银行股份有限公司醴陵支行，住所地：湖南省醴陵市滨河路52号。负责人：晏康，行长。委托诉讼代理人：罗细江。代理权限：特别授权，即代为立案，代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行调解，提起反诉或者上诉，代为申请财产或证据保全，申请强制执行，代为申请司法鉴定，代为签署、送达和递交法律文书，代为处理同执行案件相关的其他法律事宜。委托诉讼代理人：王考，湖南人和人（株洲）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：贺艳华。委托诉讼代理人：杨刚。系被告之夫。代理权限：特别授权，即代为起诉、承认、放弃、变更诉讼请求，可代为进行和解，代为收取法律文书、收取执行款项等。原告湖南中国工商银行股份有限公司醴陵支行（以下简称：工商银行醴陵支行）与被告贺艳华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖南中国工商银行股份有限公司醴陵支行委托诉讼代理人王考、被告贺艳华委托诉讼代理人杨刚到庭参加诉讼。被告本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告于2015年7月7日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、判令被告偿还贷款本金210,297.04元、贷款利息7,359.23元，共计217,656.27元（利息暂计算至2021年4月30日，要求按合同约定计算至全部贷款清偿之日止）。三、判令被告贺艳华支付原告为实现债权而发生的律师费13,059元。四、依法确认原告对被告提供的抵押物醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号房屋［所有权证号：湘（2017）醴陵市不动产权0005179号］在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、判令由被告承担本案的全部诉讼费用（含公告费等）。事实与理由：被告因购置住房需要向原告申请借款430,000元，双方于2015年7月7日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：“原告向被告发放贷款本金430,000元，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时间适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定实际执行利率；采用等额本息还款法按月还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人发生14.1条约定的违约情形时，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；争议解决为向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。”合同签订后，原告按合同约定于2015年7月8日支付了全部贷款本金430,000元。同时，被告提供位于醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号房屋为贷款进行抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息以及贷款人实现债权的费用等，并于2017年10月28日办理了抵押登记手续。截止至2021年4月30日，被告连续逾期8个月，累计逾期18个月，共积欠贷款本金27,546.81元、贷款利息7,359.23元，被告的行为已经严重违反了合同约定。为维护工商银行醴陵支行的合法权益，特提起诉讼，请求公正裁决。被告贺艳华答辩称，个人购房借款合同属实，愿意解除与原告签订的合同偿还借款本金和利息，但被告不承担律师费和诉讼费。因被告并非有意拖欠银行贷款，而是因受疫情影响，被告经营的旅游行业有亏损，且被告一直在偿还银行贷款并支付利息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提供的个人贷款历史还款明细，综合被告庭后提交的还款明细，本院对其真实性、合法性、关联性予以认可。2、原告提供的《法律服务委托代理合同》、发票，经质证，本院对原告委托律师处理本案所涉纠纷的事实予以认可。本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，以原告工商银行醴陵支行为贷款人、被告贺艳华为借款人、抵押人、湖南星海置业有限公司为保证人，三方签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币430,000元，用于购买坐落于醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号住房，贷款的担保方式为保证、抵押，抵押人为贺艳华，抵押物地址为醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号；贷款期限为120个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；采取按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。该合同第二部分第十四条违约责任约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或者影响贷款本息按期足额偿还的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；有权解除本合同；借款人承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用。同时，合同还约定贷款发放或继续发放的前提条件是：以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥抵押权预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他的阶段性担保方式，担保已经生效并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形下，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先受偿。2015年7月8日，原告按照合同约定向被告发放了430,000元贷款，当时该贷款实际执行年利率为5.4%。此后被告按照合同约定按月还本付息，其中2016年1月至今的贷款实际执行利率为4.9%。自2020年4月起，被告贺艳华未能按合同约定按月履行偿还贷款本息。截至2021年5月21日，被告贺艳华违约月数为9个月，积欠借款本金合计31,130.14元，积欠利息合计8,330.77元。2021年7月12日，被告贺艳华偿还贷款本金34,403.72元，清偿利息9,099.41元，余欠贷款余额172,000.24元，应还贷款利息为0元。另查明，被告贺艳华以其名下的醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号住房［所有权证号：湘（2017）醴陵市不动产权0005179号］为案涉贷款办理了抵押权登记［湘（2017）醴陵市不动产证明第0009379号］，抵押方式为一般抵押，债权数额为430,000元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案焦点为：原告工商银行醴陵支行的诉讼请求是否应该支持？本案原告工商银行醴陵支行与被告贺艳华签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，被告已连续逾3个月、累计9次未按时足额偿还贷款本息，原告主张行使约定解除权，被告亦同意解除该《个人购房借款/担保合同》，本院予以确认。对原告主张解除原、被告签订的《个人借款/担保合同》的诉求，本院予以支持。据此，被告向原告的借款提前到期，被告贺艳华应向原告工商银行醴陵支行清偿到期贷款本金172,000.24元，并自2021年7月13日起至全部贷款清偿之日止，按照合同约定支付利息。因被告自愿以其名下位于醴陵市星海明筑1栋2206号房为贷款抵押担保，并办理抵押登记，根据合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形下，贷款人可就抵押物在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，对原告主张对被告提供的抵押物在拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。至于原告主张律师费的诉求，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，原、被告就律师费的负担进行了约定，但未约定具体数额。虽然原告提交了《委托代理合同》和发票证明其因本案诉讼产生了律师费13,059元，但并未提供实际支付的凭证，考虑本案原告委托律师进行法律服务的实际情况，本院根据《湖南省律师服务收费标准》第一条第四项涉及财产关系的，依照争议标的在规定的比例幅度内分段累计收费，确认被告在本案中应承担的诉讼费为7,729.68元（分段累计计算），对原告主张的超出部分，本院不予支持。对被告主张不承担律师费的诉求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百六十二条、第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行与被告贺艳华于2015年7月7日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告贺艳华自本判决生效之日起十五日内清偿向原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行的银行贷款本金172,000.24元，并按合同约定支付自2021年7月13日起至全部贷款清偿之日止的利息；三、被告贺艳华自本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行支付为实现债权而产生的律师费7,729.68元。四、若被告贺艳华未清偿上述第二、三项的判决内容，原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行对被告贺艳华提供的抵押物醴陵市醴泉路1号星海明筑1栋2206号房屋［所有权证号：湘（2017）醴陵市不动产权0005179号］在拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,760元，减半收取2,380元，由原告中国工商银行股份有限公司醴陵支行承担526元，由被告贺艳华承担1,854元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审 判 员 叶敏洁二〇二一年八月二日法官助理 姚 瑶书 记 员 马雅琴附：判决书所引用法律条文原文《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。