重庆市万州区人民法院民事判决书 (2021)渝0101民初8403号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区高笋塘86号，统一社会信用代码9150010190790389XP。负责人：甘伟，该分行行长。委托诉讼代理人：秦本全，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：李进，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。被告：重庆博誉食品有限公司，住所地重庆市万州区上海大道53号2单元4-2，统一社会信用代码91500101094998114X。法定代表人：牟秀帆。被告：牟维军，男，1967年11月5日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：牟建明，男，1973年11月16日出生，汉族，住重庆市万州区，特别授权。原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称建行重庆万州分行)与被告重庆博誉食品有限公司（以下简称博誉食品公司）、牟维军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行重庆万州分行的委托诉讼代理人秦本全，被告牟维军的委托诉讼代理人牟建明到庭参加诉讼；被告博誉食品公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2014年6月12日，博誉食品公司向中国建设银行股份有限公司重庆万州五桥支行提交开立单位银行结算账户申请书、资金结算产品服务申请书，开设户名为博誉食品公司，账号为50××99的单位结算账户，并开通企业网上银行、电子对账功能，博誉食品公司提交给建行万州分行的营业执照上的法定代表人为牟维军。在资金结算产品服务申请书中载明“本单位已阅读、立即并自愿遵守《中国建设银行资金结算产品服务协议》和《中国建设银行资金结算产品服务章程》，知悉相关产品风险事项。本申请书是《中国建设银行资金结算产品服务协议》的组成部分。本单位保证本申请书填写内容准确、真实、有效，所填内容我单位已确认无误。本单位保证办理相关业务所提供的材料真实、有效。”2017年1月2日，牟维军通过智慧柜员机办理了电子银行，开通了手机银行、短信通，签约号码为15××21。建行重庆万州分行(贷款人、乙方)通过数据电文方式与博誉食品公司（借款人、甲方）、牟维军（共同借款人）签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：50××49），约定：1.本合同所称借款额度为60000元，系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的流动资金贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，借款额度可循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款。额度有效期间自2018年8月15日至2019年8月15日。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。每次申请的用款不得长于12个月。2.借款用途为日常生产经营周转。贷款采用固定利率方式，利率按照5.4375%执行，即LPR利率加113.75基点，贷款利息自贷款资金转存到发放账户（贷款发放账户为50××99）之日起计算，按日计息，日利率=年利率/360。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；如甲方未按合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。3.结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。4.乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。5.甲方应当按照合同约定提款并足额清偿借款本息，承担合同约定的各项费用。借款逾期的，对甲方未按照还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。6.共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦乙方按合同约定发放了贷款，乙方可用向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。7.因甲方违反合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。8.本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。本合同自借款人授权委托点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。该合同上的共同借款人联系电话为13××26。二、金融借款合同履行情况：2018年8月15日，博誉食品公司支用借款60000元。约定还款日到期后，博誉食品公司未按约归还借款本息。截至2021年6月24日尚欠本金60000元、利息779.38元、罚息10074.54元，本息合计70853.92元。三、催收情况：无。四、实现债权的费用支出情况：建行重庆万州分行与重庆渝万律师事务所签订《委托代理协议》，并就本案实际支付律师费2145元，另垫付案件受理费812元。五、查明其他事实：根据重庆市渝中公证处《公证书》显示，网上签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》流程如下：借款人企业网银对实际控制人的网银或者手机银行授权，实际控制人输入密码后使用其网银或手机银行进行小微快贷申请，确认放款账户，生成贷款额度，同时生成借款合同，接着借款人使用手机银行或网上银行点击贷款支用，输入需支用的金额，并确认提交后该笔贷款自动发放至公司账户。六、建行重庆万州分行的诉讼请求：1.判令博誉食品公司、牟维军立即偿还借款本金60000元及截至2021年6月24日的利息779.38元、罚息10074.54元，本息合计70853.92元，并支付自2021年6月25日至生效法律文书明确的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金60000元为基数，按理论5.4375%上浮50%计算，复利以未付利息为基数，按罚息利率计收)；2.判令博誉食品公司、牟维军支付律师费2145元；3.判令博誉食品公司、牟维军承担建行重庆万州分行为实现债权支付的案件受理费等费用。本院认为，本案的争议焦点为牟维军是否系案涉借款的共同借款人，本院结合庭审查明事实、双方当事人诉辩意见，综合评判如下：本案的合同是通过数据电文方式在网络订立的，通过网络订立合同不同于常规的通过纸质书面方式订立合同，不能以当事人是否在合同签字或盖章作为合同成立的要件。在博誉食品公司提交给建行万州分行的资料中，载明的法定代表人为牟维军，且该项贷款需要牟维军控制的手机银行或是网上银行密码方可进行操作。根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二条规定：“当事人未以书面形式或者口头形式订立合同，但从双方从事的民事行为能够推定双方有订立合同意愿的，人民法院可以认定是以合同法第十条第一款中的‘其他形式’订立的合同。但法律另有规定的除外。”本案中，博誉食品公司在通过网上银行向建行万州分行申请贷款的过程中，需要牟维军使用其网银或手机银行授权才能完成，实际也系牟维军或其授权的人进行授权，建行万州分行网上系统生成的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》已明确将牟维军列为“共同借款人”，并载明了相关合同权利义务，牟维军需在阅读该借款合同条款并点击“同意”后方可进行后续操作，因此可以认定案涉借款合同系建行万州分行与博誉食品公司、牟维军共同在互联网上订立，牟维军应作为共同借款人承担相应民事责任。对牟维军就此提出的相关答辩意见，本院不予采纳。原、被告签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，应当承担违约责任。原告请求被告博誉食品公司、牟维军立即归还尚欠贷款本息，并依约支付案件受理费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的复利，合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利的，复利应以借款期内未按时支付的利息为基数，即复利的基数确认为779.38元。关于原告实现债权费用的承担，《中国建设银行小微企业快贷借款合同》中明确约定了借款人应承担的实现债权的费用包含律师费，且原告已经实际支出2145元，本院对原告要求二被告支付律师费2145元的诉讼请求予以支持，对超出部分，本院不予支持。对于其他费用，目前原告能够明确的费用仅为案件受理费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》（法释[2009]5号）第二条规定，判决如下：一、被告重庆博誉食品有限公司、牟维军于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行借款本金60000元及截至2021年6月24日的利息779.38元、利息779.38元、罚息10074.54元，本息合计70853.92元，并支付自2021年6月25日起至付清之日止的罚息、复利(罚息以本金60000元为基数，复利以利息779.38元为基数，均在年利率5.4375%基础上上浮50%后计算)；二、被告重庆博誉食品有限公司、牟维军于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行律师费2145元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1624元，减半收取812元，由被告重庆博誉食品有限公司、牟维军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审 判 员   何 云   二〇二一年八月十一日 书 记 员   唐荧嫔书 记 员   许人耀- 1 -