贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终6973号上诉人（原审被告）:覃礼凤，女，1970年8月23日出生，汉族，住贵州省。委托诉讼代理人：龚坤源，贵州鑫桥建设集团有限公司员工。被上诉人（原审被告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行，住所地：贵州省遵义市红花岗区中华南路63号。统一社会信用代码：91520302697504080X。负责人：廖世丽，行长。原审被告：李清秀，女，1954年12月11日出生，土家族，住贵州省遵义市红花岗区。原审被告：贵州金木广告创意有限公司，住所地贵州省遵义市红花岗区延安路中华北路1（1-28-2）号。统一社会信用代码：9152030030876340X7。上诉人覃礼凤因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行（以下简称邮政银行遵义市中华南路支行）、原审被告李清秀、贵州金木广告创意有限公司（以下简称金木公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初8522号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月18日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。覃礼凤上诉请求：1.请求二审法院依法改判一审判决主文第二项，由上诉人承担截止至2021年3月4日的利息5931.71元及罚息1406.23元；从2021年3月5日起的利息按合同载明利息（不包含罚息）计算至付清借款本息之日止；2.请求二审法院依法撤销一审判决主文第三项；3.上诉费用由被上诉人负担。事实与理由：1.《个人额度借款合同》系格式合同，是被上诉人为了重复使用而预先拟定，被上诉人未对该合同载明的利息及罚息的计算方式尽到提示与说明义务，上诉人已承担了利息及罚息，如果再让上诉人承担律师费用，显然有违公平，加重了上诉人履行义务的能力。2.被上诉人出具时间为2021年3月4日一份说明，载明上诉人欠付本金及利息，而一审法院却计算至2021年6月4日的利息及罚息，且计算方式也未在判决书中说明，同时也未经上诉人质证，违反处分原则。3.近两年因新冠疫情影响，上诉人所在公司未按时支付上诉人工资，导致上诉人未能按时按期偿还贷款，故恳请二审法院在考量上诉人基本情况后对2021年3月5日起的利息按合同载明利息（不包含罚息）计算。被上诉人邮政银行遵义市中华南路支行二审未作答辩。原审被告李清秀、金木公司二审未作陈述。邮政银行遵义市中华南路支行向一审法院起诉请求：1.解除被告覃礼凤与原告签订的《个人额度借款合同》（编号：52001433219027731613）；2.被告覃礼凤立即偿还原告剩余借款本金168668.97元，支付原告截止2021年3月4日利息（含罚息）7319.95元，共计175988.92元（当庭补正，总金额不变，只涉及本金及利息、罚息的具体金额部分变化）；并从2021年3月5日起以尚欠本金为基数按照双方签订的《个人额度借款合同》约定的罚息利率计算利息和以尚欠利息（包括罚息）按照约定的罚息利率计算复利，均计算至借款本息清偿之日止，利随本清；3.被告覃礼凤承担律师费8433元；4.原告对被告李清秀抵押的抵押物（房产证号：遵房权证监字第××号；抵押证号：黔2017遵义市不动产证明第0030350号）拍卖、变卖、折价所得的价款享有优先受偿权，其优先受偿的范围包括但不限于诉讼费、律师费等实现债权的费用；5.被告金木公司对上述债务承担连带清偿责任；6.本案受理费由上述被告共同承担。一审法院认定事实：1.金木公司于2014年6月11日成立，法定代表人为覃礼凤，系自然人独资企业。2017年6月13日，借款人覃礼凤在“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表中签名捺印，显示内容为：“企业名称：贵州金木广告创意有限公司，企业性质独资，注册资本527万元，经营年限3年，申请种类为额度授信，金额33万元，期限84月，贷款主要用途是用于工程垫款，申请还款方式为阶段性等额本息，主担保方式为抵押，抵押物为住宅，抵押物所在地1.“遵义市红花岗区玉屏路”；同日，保证人覃礼凤向原告出具了担保函（适用于个体工商户或个人独资企业）：“本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为覃礼凤与你行签订的个人额度借款合同（编号：52001433217066001142）项下的所有贷款提供连带责任保证”。2017年6月14日，李清秀向原告出具了抵押承诺声明：“本人李清秀自愿将坐落于贵州省遵义市红花岗区的房产作为借款人覃礼凤......申请贷款作抵押担保......”2.2017年6月26日，被告覃礼凤（甲方）与原告（乙方）签订了《个人额度借款合同》，载明：本合同项下授信额度金额为330000元，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为7年，自2017年6月26日至2024年6月26日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政存续银行个人额度借款支用单》中的约定为准；按月阶段性等额本息还款法；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第（一）款约定的内容基础上加收50%确定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等即构成违约，乙方有权单方面解除合同，且有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，并以法律手段追偿贷款，要求甲方承担乙方应实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），另还可处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权。2017年6月30日，原告与被告李清秀签订了《个人最高额抵押合同》，并就被告李清秀提供的位于贵州省遵义市红花岗区房产办理了抵押权登记手续。3.2017年7月3日，被告覃礼凤向原告支用了贷款330000元（用途为支付货款），贷款年利率为8.075%，逾期利率为12.1125%，贷款期限为2017年7月3日至2022年7月3日。4.截至于2021年6月4日，被告覃礼凤已逾期还款6次以上，尚欠原告本金168668.97元、利息（含罚息）11562.47元。5.原告因本案支出律师费8433元。一审法院认为，由“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表、担保函（适用于个体工商户或个人独资企业）、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》等可知，被告覃礼凤系借款人，被告李清秀系抵押人、被告覃礼凤的个人独资企业金木公司系连带责任保证人。截至于2021年6月4日，被告覃礼凤已逾期还款6次以上，尚欠原告本金168668.97元、利息（含罚息）11562.47元等未付，属于未按时足额偿还原告利息款项，原告诉请解除合同，符合合同约定，本院予以支持。另原告的第二项诉求内容而言，其系基于宣布贷款立即到期（2021年3月4日到期）而提前收回全部借款本息（含罚息、复利），符合约定，一审法院予以支持。换言之，结合本案事实而言，被告覃礼凤应当偿还原告截至2021年6月4日的借款本金168668.97元、利息（含罚息）11562.47元；并支付从2021年6月5日起至本息清偿之日止按合同约定的罚息利率标准计算的利息（含罚息、复利）。原告诉请被告支付8433元的律师费，符合合同约定，并有委托代理合同、律师代理费增值税发票等佐证，一审法院予以支持。原告要求优先受偿被告李清秀所有的房产（房产证号：遵房权证监字第××号），于法有据，一审法院予以支持。被告金木公司作为连带责任保证人，应依法对上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。虽然金木公司的法定代表人已非覃礼凤，但法定代表人之变更并不影响金木公司对外承担责任。因此，被告金木公司是否变更法定代表人，均应对其先前的保证行为承担责任。为此，一审法院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十九条、第四百六十五条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行与被告覃礼凤签订的《个人额度借款合同》（合同编号：52001433219027731613）；二、由被告覃礼凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行借款本金168668.97元及利息（含罚息、复利），其中截至于2021年6月4日的利息（含罚息）为11562.47元，从2021年6月5日起的利息（含罚息、复利）按《个人额度借款合同》的相关约定计算至付清借款本息之日止；三、由被告覃礼凤于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行律师费8433元；四、被告贵州金木广告创意有限公司对本判决第二、三项中的债务承担连带清偿责任；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗支行对被告李清秀所有的位于贵州省遵义市红花岗区房屋（权证号：遵房权证监字第××号）享有优先受偿权。案件受理费已减半收取1920元，由被告覃礼凤、贵州金木广告创意有限公司承担。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款关于“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案中，上诉人逾期还款的事实一直持续至民法典施行后，故对本案适用《中华人民共和国民法典》相关规定予以审查。上诉人作为完全民事行为能力人，向被上诉人申请借款，与被上诉人签订《个人额度借款合同》，在此过程中，对于利息及罚息内容的关注与了解是作为借款人最基本的义务，对于其认为被上诉人对该部分内容没有尽到提示说明义务的上诉理由，本院不予采纳。上诉人未向被上诉人还本付息的行为一直持续至一审判决作出前，一审法院根据被上诉人提供的截止于2021年6月4日之借款明细作出判决并无不当。关于上诉人提出不应支持被上诉人律师费的上诉理由，因该费用不是必然发生的费用，本案证据亦不能证明该款项已实际支付，对该上诉理由，本院予以支持。综上所述，覃礼凤的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初8522号民事判决；二、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行与覃礼凤签订的《个人额度借款合同》（合同编号：52001433219027731613）；三、由覃礼凤于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市中华南路支行借款本金168，668.97元及利息（含罚息、复利），其中截至于2021年6月4日的利息（含罚息）为11，562.47元，从2021年6月5日起的利息（含罚息、复利）按《个人额度借款合同》的相关约定计算至付清借款本息之日止；四、贵州金木广告创意有限公司对本判决第三项中的债务承担连带清偿责任；五、中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗支行对李清秀所有的位于贵州省遵义市红花岗区房屋（权证号：遵房权证监字第××号）享有优先受偿权；六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市红花岗支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1920元，由覃礼凤、贵州金木广告创意有限公司负担；二审案件受理费50元，由覃礼凤负担。本判决为终审判决。审 判 长 张启飞审 判 员 贺灿灿审 判 员 施正高二〇二一年八月二十七日法官助理 杨颜竹书 记 员 冯 滢