宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初9039号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区公园街3号。        负责人：杨彩霞，该支行行长。        委托诉讼代理人：桑小娟，宁夏天盛律师事务所律师。        委托诉讼代理人：边润庄，宁夏天盛律师事务所律师。        被告：何艳，女，1984年10月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。        （被告未到庭，身份信息由原告提供）        原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行与被告何艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行的委托诉讼代理人桑小娟到庭参加诉讼，被告何艳经本院庭前合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。        中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告签订的《个人购房／购车借款合同》；2．被告偿还原告借款本金205448.62元、利息及罚息54.22元（截至2021年2月19日，此后利息及罚息按合同约定计算至付清之日）；3．原告对被告何艳抵押的贺兰县某室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月26日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供230000元借款额度；被告以银川市贺兰县某室房屋为本次借款提供抵押担保，并办理抵押登记，合同约定年利率为4.9％，贷款期限为240个月，自2017年9月26日至2037年9月26日，还款方式为等额本息。后被告未按约还款，故诉至法院。        何艳未作答辩。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月26日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行与被告何艳签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行依何艳申请向其发放230000元用于购置位于银川市贺兰县某室房屋，贷款期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮；按月等额本金还款；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定利率基础上加收30％（如购车和购买商业用房的，则为50％）；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，已经所产生的利息、罚息等，有权要求解除合同，处分抵押物，实现抵押权；本合同的担保方式为抵押担保，抵押物为何艳名下的位于贺兰县某室；抵押物担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的一切费用。被告何艳在合同落款处借款人处签字捺印。后中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行、被告就上述房屋办理了抵押登记。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明，年利率为4.9％，贷款期限自2017年10月17日至2037年10月17日。2017年10月17日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸支行向被告何艳发放了贷款230000元。原告自述，被告自2020年2月开始逾期，截至2021年2月19日，被告尚欠借款本金205448.62元、利息及罚息54.22元。        另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市穆斯林商贸城支行于2018年5月14日更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行为中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城支行下辖二级支行。        本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行与何艳签订的《个人购房／购车借款及担保合同》合法有效，双方均应严格按合同约定履行各自的义务。原告按约向何艳发放了贷款，何艳未按照合同约定还本付息，其行为已构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行为原告二级支行，现原告以自己的名义起诉，主体适格。故对原告要求解除合同，并要求何艳偿还截至2021年2月19日的借款本金205448.62元、利息及罚息54.22元的诉讼请求，本院予以支持，并支持按照合同约定利率支付自2021年2月19日至本判决确定的还款之日的利息。被告何艳以其名下的位于贺兰县某室为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，故原告有权对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告何艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证及辩论的权利。        依照最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力若干问题的规定》第一条第二款、第十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：        一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行与被告何艳于2017年9月26日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；        二、被告何艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行借款本金205448.62元、支付利息及罚息54.22元（截至2021年2月19日），并按《个人购房／购车借款及担保合同》约定支付借款本金205448.62元自2021年2月20日起至本判决确定的还款之日的利息；        三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市西城区支行有权就被告何艳提供抵押的位于银川市贺兰县某室折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费4382元，减半收取计2191元，由被告何艳负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。        审判员    刘亚军二○二一年八月十六日法官助理    李静书记员    程雯雯《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力若干问题的规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。-2--1-