重庆市大足区人民法院民事判决书 (2021)渝0111民初2869号 原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5（E）、B-11-6（F)、B-11-7（G)，统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：吴莹，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：康文隽，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：熊应川，男， 1986年10月20日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称：大地财保第一中心支公司）诉被告熊应川保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法由审判员李玉辉适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理。原告大地财保第一中心支公司特别授权诉讼代理人吴莹到庭参加了诉讼，被告熊应川经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告大地财保第一中心支公司向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即支付理赔款共计38 126.56元；2.判令被告向原告支付逾期保费共计2902.52元；3.判令被告向原告支付资金占用利息暂计4011.24元（资金占用利息以保险理赔款38 126.56元为基数，自2018年11月27日起按照同期贷款利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准暂计至2021年4月6日，实际主张至款项还清之日止）；一至三项诉讼请求暂合计45 040.32元；4.本案的诉讼费、公告费以及保全费用由被告承担。事实和理由：2017年12月8日，被告向中国光大银行重庆股份有限公司重庆分行（以下简称：光大银行重庆分行）借款47000元，借款期36个月（自2017年12月8日至2020年12月8日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。2017年12月8日，光大银行重庆分行按照借款合同约定向被告发放贷款47 000元。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2018年11月27日按照保险合同的约定向光大银行重庆分行进行理赔，理赔金额共计38 126.56元，光大银行重庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项、未付保费。为维护自身合法权益，遂起诉来院，望判如所请。被告熊应川未到庭参加诉讼，但通过微信辩称，被告确实是借的47 000元，到手43 000元，已还了18 000元左右。有钱的话都不愿意欠账，现在确实拖不走了，现在在外面打工是学徒，工资收入低，要求缓一段时间，等工资涨了起来再分期还。本院经审理认定事实如下：被告熊应川作为借款人与贷款人光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：1、光大银行重庆分行向熊应川提供借款47 000元；2、贷款期限36个月；3、贷款用途为生产生活所需；4、贷款利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75% （上/下）浮40%执行，本合同项下首期执行利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；5、罚息利率：未按期归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；6、贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内：户名：熊应川，账号622662090520××××，开户行：光大银行；7、还款方式：等额还本付息方式，付款日为发放借款对应日，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；8、借款人未按时足额还款，构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；9、约定熊应川的通讯地址为重庆市大足区×街道×村×号，本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。光大银行重庆分行在合同尾部“贷款人”处加盖公章，熊应川在合同尾部“借款人”处签名并捺印。2017年12月5日熊应川（投保人）就前述借款，以光大银行重庆分行作为被保险人向大地财保第一中心支公司投保了“个人贷款保证保险”，与大地财保第一中心支公司签订《大地保险个人贷款保证保险单》（保单号PBLG201731171423001415），保险单载明：1、个人贷款保证保险金额55 883元；2、保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；3、保费：每月应支付保费799元，每月保费率1.7%，缴纳日期为约定扣款之日；4、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同时约定，未付保费是指投保人自贷款发生之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。保险单背面还载明了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》。熊应川在保单“投保人”处签名并捺印。2017年12月8日，光大银行重庆分行向被告熊应川发放借款47000元。《贷款借据》载明：贷款合同号78531716002014，首期执行贷款年利率6.65%，贷款金额肆47 000元，贷款发放日2017年12月8日，贷款到期日2020年12月8日。熊应川在“借款人”处签名并捺印。之后，自2018年1月8日至2018年8月8日，熊应川已支付光大银行重庆分行8期借款本息，1-7期每期还款2242.71元（其中每月保费799元，每月银行的本金和利息1443.71元），第8期还款金额是2243.11元（其中有0.4元的银行罚息），共计已支付17 942.08元。第9期付款日2018年9月8日，熊应川仅支付第9期保费0.51元，此后未再付款，未能按期偿还借款本息。截止2018年11月27日，熊应川尚欠光大银行重庆分行借款本金37 348.35元、应付利息718.31元、应付罚息59.9元，以上共计38 126.56元。2018年11月27日，大地财保第一中心支公司代熊应川向光大银行重庆分行代偿38 126.56元（其中代偿本金37 348.35元、利息718.31元、罚息59.9元）。同日，光大银行重庆分行向大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地财保第一中心支公司个人贷款保证保险编号为PBLG201731171423001415保险单项下的代偿款38 126.56元已于2018年11月27日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保第一中心支公司。另查明，被告熊应川尚欠自2018年8月9日起至2018年11月27日期间的保费2902.52元【799元×3个月+799元÷30天×19天（2018年11月9日至2018年11月27日）-0.51元=2902.52元】。上述事实有当事人陈述及原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行贷款借据、《大地保险个人贷款保证保险单》及保险条款、《代偿债务与权益转让确认书》、还款计划、还款记录等载卷为凭，足以认定。本院认为，本案法律事实的引起发生于民法典施行前，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，应适用此前的法律、司法解释的规定，故本院以此为基础作如下评析。被告熊应川经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为是其对诉讼权利的放弃，故对原告所举示的证据，因符合证据“三性”，且能够形成证据锁链，本院予以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。熊应川与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及熊应川与大地财保第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照约定履行各自的义务。光大银行重庆分行向熊应川发放借款47 000元，有被告签字确认的贷款借据为据，足以证明光大银行重庆分行已完成47 000元借款的发放义务。因此，熊应川理应按期足额支付借款本息和保费，但却未能按期履行至2018年11月27日已逾80天，已达理赔条件，作为保险人的大地财保第一中心支公司按照约定向被保险人光大银行重庆分行进行了理赔，有权要求熊应川偿付理赔款和未付保费。故大地财保第一中心支公司要求熊应川支付理赔款38 126.56元及逾期保费2902.52元，合法有据，本院予以支持。关于资金占用利息。原被告在“个人贷款保证保险”中明确约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”，按此约定，被告已经违约，应当承担违约责任支付违约金给原告。而资金占用利息为原告因被告违约产生的实际损失，支付资金占用利息为承担违约责任的一种表现形式，因此资金占用利息具有违约金性质。且原告主张的利息按同期贷款利率以及按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，大大低于每日千分之一的约定标准，未侵害被告及他人利益。故，对原告主张要求被告支付以理赔款38 126.56元为基数，自2018年11月27日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算、自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至理赔款付清之日止的资金占用利息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告熊应川于本判决生效后十五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付理赔款38126.56元、逾期保费2902.52元，合计41 029.08元；并支付资金占用利息（该资金占用利息计算方式：以38 126.56元为基数，自2018年11月27日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至理赔款付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。若被告熊应川未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取463.01元，由被告熊应川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。   审    判    员      李 玉 辉                    二〇二一年八月二日 法  官  助  理      蔡 安 庆书    记    员      李 晓 欢 - 1 -