重庆市奉节县人民法院民事判决书（2021）渝0236民初3598号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行，住所地重庆市奉节县永安镇夔州路244号，统一社会信用代码91500236671015625W。负责人：李万，该行行长。委托诉讼代理人：黎明明，重庆夔府律师事务所律师。被告:张长春，女，1963年3月26日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行与被告张长春信用卡纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行的委托诉讼代理人黎明明到庭参加了诉讼，被告张长春经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支本金28742.81元,截止2021年3月10日的费用4219.64元，利息3651.79元，合计36614.24元。并从2021年3月11日起按信用卡章程、领用合约约定的支付利息、复利方式计付至透支本金及利息还清之日止;2.判令被告承担本案原告实现债权产生的律师费用1000元;3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月12日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，经原告审批同意，向被告发放卡号为XXXX信用卡一张。2017年2月21日，被告激活该信用卡并使用该信用卡进行透支消费、取现等，截止2021年3月10日，被告欠原告信用卡透支本金28742.81元、费用4219.64元、利息3651.79元。后原告多次向被告催还该款项，被告皆无故推诿拖延。原告为了维护合同安全，履行国有资产管理责任，依法向法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。被告张长春未作答辩。本案经审理认定事实如下：被告张长春于2017年1月12日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行申请信用卡，经原告审核同意后向其发放卡号为XXXX的信用卡一张。《中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政银行信用卡（个人卡）章程》的内容附在被告所签的信用卡申请表中，该章程附则约定本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满后，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等效力。《中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：第三条、利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方（信用卡申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日到甲方（发卡银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款未偿还部分的5%支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，该收费项目及标准载明普卡级产品取现手续费:年费免费（特殊产品除外）；（境内透支取现）交易金额的1%,最低2元，跨行加收2元手续费；（境内溢缴费取现)交易金额的0.5%,最低2元，跨行加收2元手续费；短信通知服务费3元/月/户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒；透支利率，日息万分之五，按月计收复利；违约金，最低还款额未偿还部分的5%;ATM银行查询手续费，境内免费。第五条、还款，5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构催讨或代为催讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。《中国邮政银行信用卡（个人卡）章程》对欠款计息、还款、账户管理也进行了约定。截至2021年3月10日，被告通过信用卡共计透支消费金额本金为28742.81元，费用4219.64元，利息3651.79元，合计36614.24元。另查明，2021年5月31日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行作为甲方与重庆夔府律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定：乙方接受甲方委托，为甲方与张长春等10人因信用卡纠纷案代理诉讼；甲方向乙方支付每宗案件的律师费1000元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行提交本案律师费发票，载明：价税合计10000元。以上事实，有原告的当庭陈述、原告提交的中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行营业执照复印件、代表人身份证明书、被告身份证复印件、信用卡申请表（背后附信用卡领用合约及信用卡章程）复印件、信用卡交易明细、逾期情况说明、法律事务委托合同复印件及发票复印件等证据，被告未到庭质证，上述证据本院经审核予以确认并在卷佐证。本院认为，信用卡业务是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，允许持卡人先消费后还款，本质上讲是一种消费贷款，持卡人与发卡行之间形成一种较为特殊的借款合同关系，应适用合同法处理由此产生的纠纷。被告张长春向原告申办信用卡，双方之间建立了信用卡合同关系，该合同属有效合同，应受法律保护。原告主张要求支付截至2021年3月10日之前产生的欠款本金、利息及费用共计36614.24元，系按照双方在信用卡中约定的方法计算得出的结果，被告对此债务应当清偿。对于之后的利息，双方约定非现金交易未在到期还款日前偿还当期账单全部款项的或者提取现金、转账的，应当按双方约定的利率（日息万分之五，按月计收复利）支付透支利息至偿还全部欠款为止，该约定既包含了原告提供信用卡透支服务的利息收益，又包含了逾期还款的损失计算方法，该约定并不违反法律规定，应按照双方的约定计算。原、被告明确约定了原告为追讨欠款而产生的律师费由被告承担，故对原告要求被告支付律师费1000元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张长春于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行支付截至2021年3月10日的欠款本金、利息、违约金及费用共计36614.24元，并自2021年3月11日起按照《中国邮政银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政银行信用卡（个人卡）章程》的约定计付利息、复利至透支本金偿清之日止；二、被告张长春于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行支出的律师代理费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费740元，减半收取370元，由被告张长春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审  判  员  钟 樊 连二○二一年八月十八日法官助理  刘    宇书  记  员  李 良 银   - 1 -