陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0825民初5191号原告：中国工商银行股份有限公司定边县支行。委托诉讼代理人：张笑一（系该行职工），男，被告：马宏岐，男，被告：哈宝梅，女，被告：李立勋，男，被告：陈莲琴，女，原告中国工商银行股份有限公司定边县支行(以下简称工商银行)与被告马宏岐、哈宝梅、李立勋、陈莲琴借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日受理后，依法由审判员闫学峰适用简易程序，于2021年7月28日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张笑一到庭参加了诉讼，被告马宏岐、哈宝梅、李立勋、陈莲琴经合法传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告工商银行提出以下诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告借款本金71710.65元及利息，利息按合同约定标注计算至借款本息付清为止；2、依法判决被告李立勋、陈莲琴对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、依法判令原告对被告马宏岐提供的抵押物即位于陕西省榆林市定边县贺圈镇的住宅（产权证号：定边县房权证贺圈镇字第贺-013541号，他项权证号：定边县房他证定边镇字第011331号）折价或拍卖、变卖所得款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、判令上述被告承担案件受理费及其他实现债权的费用。事实与理由：2009年5月25日，上述被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放贷款60万元，用途为消费，贷款期限为120个月，年利率为基准利率上浮10％，执行年利率为6.534％，被告未按合同约定日期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期罚息利率在约定利率基础上加收30％，还款方式为等额本金，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。此笔贷款由李立勋、陈莲琴（保证人）提供连带保证责任担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。此笔贷款由马宏岐提供抵押物担保，抵押担保范围包括合同项下全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。在同时存在物的担保和第三人保证的，原告有权自行选择实现担保的顺序，可要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，保证人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告依约于2009年6月25日发放贷款。但借款人未能按合同约定归还，截止2021年4月13日，积欠贷款本金71710.65元及利息，经原告多次催收，借款人拒不履行还款义务，保证人也未承担清偿责任。综上，原告认为其与被告马宏岐等人签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告未按合同约定如期偿还借款本息，已构成违约，为维护原告的合法权益，故向贵院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。原告工商银行向法庭提交如下证据：1、个人借款及担保合同一份，证明：2009年5月25日，原、被告签订《个人借款/担保合同一份》，由原告向被告马宏岐、哈宝梅发放贷款60万元，约定年利率为6.534％，借期120个月，由被告李立勋、陈莲琴担保，同时二借款人用其二人所有且只登记在被告马宏岐名下的房产给本案借款作抵押。2、户口本复印件及结婚证各一份，证明：被告马宏岐与哈宝梅系夫妻关系。3、还款清单一份，证明：二被告贷款后，偿还至2018年2月27日开始逾期，截至2021年7月21日还欠原告贷款本金71710.65元及利息18842.69元。4、房产证及土地证一份，证明：被告马宏岐、哈宝梅用其共有房屋作为本案贷款的抵押物。5、他项权证一支，证明：被告用涉案房屋为原告提供抵押担保，原告对该抵押物享有优先受偿权，他项权证号为：011331号。6、担保材料两份（含谈话笔录、收入证明、担保书等），证明：被告李立勋、陈莲琴自愿为二被告贷款提供担保，保证方式为连带担保责任。被告马宏岐、哈宝梅、李立勋、陈莲琴未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状及证据。本院对原告提交的证据作如下认定：原告所举的证据内容真实，形式合法，与本案相关联，且四被告经传票传唤未到庭，视为其放弃质证权利，故对原告所举证据予以确认。本院根据原告的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2009年5月25日原、被告签订《个人借款/担保合同》，被告马宏岐、哈宝梅向原告申请贷款60万元，用途为装修，借款期限自2009年5月25日至2019年5月25日，借款执行年利率为6.534%，如被告逾期，原告可主张逾期罚息为在约定执行年利率基础上加收30％，即逾期年利率为8.4942%，还款方式为等额本金偿还，即每月偿还本金5000元。同时，被告马宏岐（私产）用登记在其名下位于定边县贺圈镇房产一处（房产证号为：定边县房权证贺圈镇字第贺-013541号，土地证号为：定贺国用（2009）第0004号）作抵押，被告哈宝梅为共同抵押人。原、被告于2009年5月21日办理了他项权证（他项权证号为：定边县房他证定边镇字第011331号）。被告李立勋、陈莲琴为被告马宏岐、哈宝梅在原告处贷款做担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。贷款后，被告向原告偿还部分贷款本息，从2018年2月27日起开始逾期，仍欠原告借款本金71710.65元及利息未还，故原告诉至本院。本院认为，原、被告双方基于真实意思表示在平等自愿的基础上签订了《个人借款/担保合同》，该合同不违反法律强制性规定，属有效的合同且受法律保护，借贷双方应该按照合同约定内容履行义务。贷款后，被告按等额本金方式按月偿还，但被告从2018年2月27日开始逾期，已经构成违约，根据原、被告签订的《个人借款/担保合同》第十一条规定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿，故原告可以在借款未到期，被告不按期偿还借款本息的时候主张下欠的全部借款本息。又根据该合同第九条规定，被告逾期还款，原告可向被告主张逾期执行年利率8.4942%，被告马宏岐、哈宝梅应从2018年2月27日起按照年利率8.4942%计息至还款之日止。被告马宏岐与被告哈宝梅系夫妻关系，该笔债务发生于二人婚姻关系存续期间，用于家庭生活，且被告马宏岐将房产抵押给原告，被告哈宝梅为共同抵押人，二贷款人亦可认定该笔债务为夫妻共同债务，故该笔债务应由二贷款人共同偿还。根据原《中华人民共和国物权法》187条规定，建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。该法第179条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，借贷双方就登记在被告马宏岐名下的房产为其债务设定抵押，并且办理了抵押登记（办理了他项权证），原、被告之间的抵押关系成立，原告对该房产拍卖所得的价款享有优先受偿权。被告李立勋、陈莲琴自愿为二贷款人担保，并在合同中签字盖章，合同约定被告李立勋、陈莲琴保证期间为贷款到期后两年或者原告主张贷款提前到期之日起两年，合同约定贷款期限为2009年5月25日至2019年5月25日，故保证人的保证期限为2019年5月25日至2021年5月25日，保证期间为除斥期间，不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果，债权人向保证人主张权利应在有效保证期间内，原告于2021年5月31日诉至法院向被告李立勋、陈莲琴主张权利时担保期限已过，原告亦未能提交其他证据证明是否在有效担保期限内主张过权利，故保证期间已过，被告李立勋、陈莲琴不再承担责任。据此，依照原《中华人民共和国合同法》二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,原《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，原《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，原《最高人民法院关于适用》第二十四条，原《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、由被告马宏岐、哈宝梅于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司定边县支行偿还借款本金71710.65元，并从2018年2月27日起按年利率8.4942%计息至兑付完毕时止。二、原告中国工商银行股份有限公司定边县支行享有对登记在被告马宏岐名下的房地产一处（房产证号为：定边县房权证贺圈镇字第贺-013541号，土地证号为：定贺国用（2009）第0004号，他项权证号为：定边县房他证定边镇字第011331号）拍卖后所得价款的优先受偿权。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1595元，减半收取797.5元，由被告马宏岐、陈莲琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  闫学峰二〇二一年八月二十八日书记员  姚 宇