长春经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）吉0191民初2601号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心长春分中心，住所地长春市经济开发区。负责人：关兴钰，该银行行长。委托代理人：王爽，吉林丁凤礼律师事务所律师。被告：牛春雷，男，汉族，1985年3月2日生，住吉林省长春市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心长春分中心（以下简称中信银行长春分中心）与被告牛春雷信用卡纠纷一案，本院于2021年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月20日公开开庭进行了审理。原告中信银行长春分中心的委托代理人王爽、被告牛春雷到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中信银行长春分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付账号为6226880031877012xxx，卡号为6226880031877xxx的信用卡贷款本金30064.45元、零售利息14548.11元、分期手续费4280.95元、违约金24167.89元，合计73061.4元（计算至2020年10月13日），及2020年10月14日至清偿之日止的利息及违约金等（按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计算）；2、判令被告支付账号为6229180058966591xxx，卡号为6229180058966xxx的信用卡贷款本金76540.6元、零售利息12909.59元、分期手续费4485.33元、违约金32546.08元，合计126481.6元（计算至2020年7月29日），及2020年7月30日至清偿之日止的利息及违约金等（按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计算）；3、案件受理费、公告费、财产保全费等为实现债权支付的费用由被告承担。事实和理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡两张，分别是账号为6226880031877012xxx，卡号为6226880031877xxx；账号为6229180058966591xxx，卡号为6229180058966xxx。被告开卡消费后，对信用卡贷款一直不予清偿，截止至2020年10月13日卡号为6226880031877xxx的信用卡已发生贷款本息及费用等共计人民币73061.4元；截止至2020年7月29日卡号为6229180058966xxx的信用卡已发生贷款本息及费用等共计人民币合计126481.6元。两卡合计199543元，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。牛春雷答辩称，卡的本金不是原告所说的，并且第二张卡我已多次偿还了，信用卡申请表上的名字不是我签的，字也不是我写的，我没有接到过原告违约金调整的消息，我清楚违约金，但对利息不知情，且手续费和违约金过高，去年7月份已经偿还了一部分欠款，当时是还款10万元，柜员说还的是本金，但是从诉状看只是偿还了利息和一小部分本金。原告中信银行长春分公司围绕诉讼请求提交了以下证据：1、中信银行信用卡申请表、信用卡个人卡领用合约，证明被告在中信银行申请办理信用卡，中信银行向被告发放了信用卡，原被告之间借贷关系依法成立且生效，合同约定利息为日息万分之五。2、中信银行于2016年9月30日在某官网公布的关于违约金调整的公告，证明该公告是中信银行所有费用变更及收取的依据，对于影响客户权益的调整事项中信银行都已经按照监管要求完成了通知义务。3、银行交易流水2份，证明被告适用该信用卡的交易情况。4、银行催收历史，证明原告对被告进行过催收，主张过权利。5、银行余额构成表一张，证明被告的欠款金额。被告牛春雷无证据向法庭提供。根据当事人陈述及提交的证据，本院认定事实如下：被告牛春雷向原告中信银行长春分公司申请办理信用卡。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的申请、使用、利息与费用、对账和还款等内容进行了约定，主要内容包含：免息还款期最长不超过50天，乙方（即信用卡申领人）的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整,利息计收对象包括本金、利息、费用等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当地最低还款额，除支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方催收、追索并有权停止乙方卡片的使用，甲方因向乙方催收欠款而引致的包括但不限于诉讼费用等一切费用，均由乙方承担。乙方账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用、消费透支款、透支取现款。利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元。中信银行依约向被告牛春雷发放了信用卡，自开卡起至2020年7月29日，被告牛春雷已拖欠卡号6229180058966xxx信用卡本金76540.6元、零售利息12909.59元、分期手续费4485.33元、违约金32546.08元，共计126481.6元；自开卡起至2020年10月13日，被告牛春雷已拖欠卡号6226880031877xxx信用卡本金30064.45元、零售利息14548.11元、分期手续费4280.95元、违约金24167.89元，合计73061.4元。本院认为，被告认可向原告申请办理信用卡的事实，虽然被告答辩称申请表非其本人签字，但是其使用信用卡的行为可视为对银行补签申请表的行为的追认，因此，信用卡领用合约对原被告双方具有法律约束力，被告应作为合同相对方行使权利、履行义务。被告透支使用信用卡但未按约还款，构成违约，应依约承担还款付息责任。关于利息及分期手续费，本院认为，合同签订时已经对利息、分期手续费等费用进行了明确具体的约定，被告作为合同相对方应当遵守合同约定。被告逾期还款已给原告造成了利益损失，因此原告依约主张贷款本金、零售利息、分期手续费，本院予以支持。关于被告主张的曾进行过还款，但是实际还款为利息及一小部分本金的抗辩，本院认为，信用卡领用合约第五条中已经对还款顺序进行了约定，因此被告的还款应首先用于偿还利息及费用，对被告的此项抗辩，本院不予支持。关于被告主张违约金过高的抗辩，依据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（2021年）第二条之规定，发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。原告未能举证证明已经将修改后的违约金条款对被告进行了充分的提示或说明，因此，对于原告主张的两张信用卡的违约金，本院不予保护。截止至2020年7月29日，被告牛春雷已拖欠卡号6229180058966xxx信用卡本金76540.6元、零售利息12909.59元、分期手续费4485.33元，共计93935.52元；截止至2020年10月13日，被告牛春雷已拖欠卡号6226880031877xxx信用卡本金30064.45元、零售利息14548.11元、分期手续费4280.95元，合计48893.51元。依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（2021年）第二条之规定，判决如下：一、被告牛春雷于本判决生效之日起七日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心长春分中心卡号6226880031877xxx信用卡本金30064.45元、零售利息14548.11元、分期手续费4280.95元，合计48893.51元，自2020年10月14日起至清偿之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计收；二、被告牛春雷于本判决生效之日起七日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心长春分中心卡号6229180058966xxx信用卡本金76540.6元、零售利息12909.59元、分期手续费4485.33元，共计93935.52元，自2020年7月30日起至清偿之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计收；三、驳回原告其他的诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2145元，由被告牛春雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审判员  张鹏佼二〇二一年八月三日书记员  刘琳琳