山西省绛县人民法院民事判决书（2021）晋0826民初2350号原告：上海浦东发展银行股份有限公司运城分行。        负责人：王某。        委托诉讼代理人：狄某，山西衡霄律师事务所律师。        被告：张某，住山西省运城市。        原告上海浦东发展银行股份有限公司运城分行（以下简称运城浦发银行）与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告运城浦发银行的委托诉讼代理人狄某到庭参加了诉讼，被告张某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告运城浦发银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告立即归还原告信用卡欠款共计人民币35288.32元，其中：本金28106.35元，截止到2021年4月14日的利息3494.32元、逾期还款违约金3687.65元（之后的利息自2021年4月15日起根据欠款总额按日利率0.05％计算至款付清之日止，之后的逾期还款违约金自2021年4月15日起按最低还款额28795.17元的5％按月计收至款付清之日止）；二、判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告向原告申领浦发银行信用卡，并同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“合约”）及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）的规定。合约约定了免息还款期、最低还款额、透支利息、还款违约金等事项。原告于2016年12月10日核准被告申请，被告个人账户号为26028069，卡号为×××。被告又于2018年7月24日向原告申领信用卡，卡号为×××。后被告使用上述信用卡进行消费，却违反合约约定，未按时足额还款。截至2021年4月14日，被告信用卡尚欠透支本金、利息、逾期还款违约金共计35288.32元。原告多次催要，被告未能按约清偿。原告认为，原、被告签订的合约与章程符合法律规定，被告应当遵守，及时履行清偿义务。现被告严重违约，原告为了维护合法权益，特具状起诉，望人民法院查明事实，判如所请。        被告张某未提交答辩状和证据。        原告运城浦发银行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张某未到庭，视为放弃对证据质证的权利。经审查，原告运城浦发银行提交的证据被告张某的身份证复印件、浦发信用卡通用申请表、信用卡申请确认函、上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约（2015年3月版）、被告本金、费用确认表、交易明细及原告系统截屏一份能够相互印证证明本案待证事实，形式合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张某通过网上申请的方式向原告申请办理VISA-白金卡-简约版信用卡，并填写了《浦发信用卡通用申请表》。经审核，原告运城浦发银行于2016年12月10日同意被告张某的申请并开户，信用卡的账户号为26028069，卡号为×××。被告又于2018年7月24日向原告申领信用卡，卡号为×××。被告张某通过原告运城浦发银行邮寄的方式领取了上述信用卡。被告张某按申请表的要求在原告网点处申请激活信用卡，在激活过程中，阅读了运城浦发银行签署《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（2015年3月版），并在信用卡申请确认函上签字确认，愿意遵守领用合约及申请表上所列全部内容。（原告运城浦发银行为甲方，被告张某为乙方），该合约第四条第2款约定：如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05％的利率给付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。第四条第3款约定：乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5％按月支付滞纳金。第四条第6款约定：乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。第七条第2款约定：乙方如发生迁往异地、工作变动、通讯地址及电话变更、电子邮箱变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知甲方并办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由乙方承担。如发生与本合约相关的法律纠纷，乙方向甲方提供的家庭地址也将作为诉讼期间法律文书的送达地址，只要相关法律文书由法院寄送至该地址即视为送达。之后被告使用信用卡进行消费，被告张某在2019年7月21日未按月足额还款出现逾期，截至2021年4月14日，欠原告运城浦发银行信用卡借款本金28106.35元、利息3494.32元、逾期还款违约金3687.65元。        又查明，被告在《浦发信用卡通用申请表》、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（2015年3月版）上约定法律文书的送达地址为：山西省运城市××区。        另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用业务有关事项的通知》，通知取消了关于透支消费免息还款期最长期限，最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定；取消滞纳金，由发卡机构和持卡人协议约定违约金；取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息，该通知自2017年1月1日起实施。针对该通知，原告于2016年9月30日发布《浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告》。拟证明公告约定将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期违约金”，收费标准不变，该公告自2017年1月1日起执行。        本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告张某向原告运城浦发银行申请办理信用卡并同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（2015年3月版），原告经核准给被告张某发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按《领用合约》的约定履行各自的义务。原告运城浦发银行已依约向被告履行了信用卡发放义务，被告使用信用卡后未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金及利息、逾期还款违约金、分期付款手续费及其他费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的2021年4月15日之后利息的计算基数，不符合法律规定，应以被告实际拖欠的欠款本金数额为计算基数。        关于逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约金还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案一张信用卡是该规定实施前申领，另一张信用卡虽于该规定实施后申领，但合约版本为2015年3月版，该版本当中未约定逾期违约金，原告未提供双方关于逾期违约金达成协议的证据，故对原告主张的逾期还款违约金，本院不予支持。被告张某经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告张某于本判决生效后十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司运城分行返还欠款本金28106.35元及利息（其中2021年4月14日之前的利息为3494.32元，2021年4月15日至付清之日止的利息以欠款本金28106.35元为基数，按日利息0.05％计算）；        二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司运城分行的其他诉讼请求。        如果未按判决书指定期限履行金钱给付义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费682元，减半收取计341元，由被告张某负担。        如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。        审判员    郗敏二〇二一年八月十七日书记员    赵伦伦