重庆市巫溪县人民法院民事判决书       (2021)渝0238民初2624号   原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道春申大道272号，统一社会信用代码91500238451905255T。负责人：滕刚伟，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘凤山，重庆三真律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨永志，重庆三真律师事务所律师。被告：张少保，男，1985年1月29日出生，住重庆市巫溪县。被告：胡兴平，女，1977年10月21日出生，住陕西省镇坪县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行（以下简称农行巫溪支行）与被告张少保、胡兴平信用卡纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行巫溪支行的委托诉讼代理人刘凤山到庭参加诉讼，被告张少保、胡兴平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。经审理查明本案相关事实如下：一、信用卡申请及审批情况2016年1月22日，被告张少保因购车需要向农行巫溪支行申请办理金穗贷记卡，申请表载明：申请金额为40,000.00元,分36期还清,分期手续费费率为9.6%，分期手续费金额为3840.00元。在被告签名确认的信用卡章程以及领用合约中约定，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利，复利标准为日利率万分之五（即年利率18.25%）。还约定，未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，标准为最低还款额未偿还部分的5%。持卡人应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费及发卡方按照有关规定收取的费用等。乙方未按期偿还欠款，甲方可委托催收机构向乙方催收，由此支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方负担。被告胡兴平向原告出具分期付款业务共同还款责任承诺书，承诺与被告张少保承担共同还款责任。同时，被告张少保以其购买的牌照为×北京牌小型普通客车为该笔贷款提供抵押，并办理了抵押登记。2016年2月25日原告向被告张少保购车商户巫溪县丰瑞商贸有限公司发放了分期总本金40,000.00元。二、信用卡使用、逾期情况被告张少保申请金穗贷记卡专项商户分期成功后出现逾期偿还，2018年5月22日最后一次偿还后未再偿还。截至2021年5月20日，尚欠透支款本金11,983.27元、分期手续费533.35元及利息7436.77元。三、诉讼请求：1.判令二被告归还信用卡透支款本金11,983.27元、违约金337.41元、分期手续费533.35元及利息、复利；（利息计算方式：截止2021年5月20日前的利息7436.77元、自2021年5月21日起至清偿完毕之日止，以11,983.27元为基数按日利率万分之五计收利息，以7436.77元为基数按日利率万分之五计收复利，暂计20,280.80元）；2.判令被告向原告支付律师代理费980.00元；3.若被告不清偿前述债务，原告对被告提供的车牌为×北京牌汽车折价或者拍卖、变卖，所得价款在上述第一项和第二项请求范围内优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。本院认为，被告张少保向原告申领信用卡，并通过信用卡预先透支银行的款项进行消费使用，双方之间的借款合同关系成立并生效，双方应当按照约定履行各自义务，被告张少保透支消费后未按约定还款，原告有权要求被告张少保归还透支本金、手续费、利息等；同时，被告胡兴平向原告出具了金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书，承诺与被告张少保共同还款，还款责任范围与分期借款合同约定的持卡人一致，故，原告要求二被告偿还透支本金11,983.27元、手续费533.35元、利息7436.77元的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律的规定，本院予以支持。关于原告主张复利的问题，根据《人民币利率管理规定》中“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季（或按月）计收复利”之规定，复利指的是贷款期内不能按期支付的利息，即应付未付的期内利息，从原告提交的证据来看，贷款于2016年2月25日发放，从2016年3月开始偿还，每月4日是还款最后日，还款期限为36期，故最后一期还款期限应为2019年3月4日，同时，庭审中原告明确分期内没有利息只有手续费，因此，本院认定原告收取的手续费实质为借期内利息，故对原告主张以利息7436.77元的标准计收复利的诉讼请求，本院依法予以调整为自2019年3月4日起至付清之日止以533.35元为基数按年利率18.35%的标准计算。关于违约金，根据中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。本案中，原告未能提供证据证明其已与被告张少保通过协议约定收取违约金，应承担举证不能的法律后果，故对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。信用卡领用合约中约定因乙方未按期偿还欠款本息，甲方有权委托催收机构进行催收，由此而产生的费用由乙方负担，庭审中，原告举示证据证明为催收该欠款花费律师代理费980.00元，故对原告起诉要求被告支付律师代理费的诉讼请求，不违反法律的规定，本院予以支持。被告张少保以其名下所有的牌照为×北京牌小型普通客车为该笔贷款提供抵押，并办理了抵押登记，该抵押权已设立，故原告起诉要求对抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，不违反法律的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张少保、胡兴平于本判决生效后十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行偿还信用卡透支款本金11,983.27元、分期手续费533.35元及利息、复利（利息的计算方式：截止2021年5月20日前的利息7436.77元，自2021年5月21日起至清偿完毕之日止以11,983.27元为基数按年利率18.35%计收利息；复利的计算方式为：自2019年3月5日起至付清之日止以533.35元为基数按年利率18.35%计收复利）；二、被告张少保、胡兴平于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行支付律师代理费980.00元；三、若被告张少保、胡兴平在本判决指定期间内未完全履行本判决第一项所确定的给付金钱义务，原告有权对被告张少保所有的牌照为×北京牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖，所得价款优先清偿本判决第一项确定的被告张少保、胡兴平所负的给付金钱义务；   四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费165.88元，由被告张少保、胡兴平共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。   审  判  员   屈超福     二〇二一年七月三十日                              法 官助 理   何虹君                             书  记  员   杜秋蒙  - 1 -