辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽04民终2562号上诉人（原审被告）：王江，男，1961年12月28日出生，汉族，住辽宁省沈阳市和平区。委托诉讼代理人：王子健，辽宁威旺律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：抚顺市清原村镇银行股份有限公司，住所地辽宁省清原满族自治县清原镇柴河路32号。法定代表人：范振川，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨航，辽宁马淑玲律师事务所律师。原审被告：王玉舒，女，1963年8月23日出生，汉族，住辽宁省沈阳市和平区。委托诉讼代理人：王江（王玉舒丈夫），男，1961年12月28日出生，汉族，住辽宁省沈阳市和平区。委托诉讼代理人：王子健，辽宁威旺律师事务所律师。原审被告：李爽，男，1982年8月12日出生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区。原审被告：杨旭，女，1981年9月17日出生，汉族，住辽宁省沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：李爽（杨旭丈夫），男，1982年8月12日出生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区。上诉人王江与被上诉人抚顺市清原村镇银行股份有限公司（以下简称清原村镇银行）、原审被告王玉舒、李爽、杨旭金融借款合同纠纷一案，不服辽宁省清原满族自治县人民法院（2021）辽0423民初1208号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王江上诉请求：撤销原审判决，改判王江偿还借款本金300万元及利息（自2019年4月29日起至2021年6月21日尚欠利息537871元，自2021年6月22日起至实际给付之日止按年利率15.4%计算）；本案案件受理费由清原村镇银行负担。事实和理由：原审法院认定逾期利率过高，已经明显超过了中国人民银行所规定的贷款利率标准。清原村镇银行系专业的信贷金融机构，王江与清原村镇银行之间签订的《借款合同》虽不适用民间借贷司法解释中关于利率标准的规定，但依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定来看，该意见第2条第2款明确规定了金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。由此可见，金融借款合同的利率标准虽不适用民间借贷司法解释的规定，但却应以前述规定的利率标准作为贷款利率的参考。除此之外，《最高人民法院关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知》也规定了金融借款合同利率参照民间借贷利率标准处理的精神，王江系建筑施工企业领域的民营企业家，同时在与清原村镇银行签订《借款合同》之初，清原村镇银行恰恰是考虑到王江的身份，才为王江办理了贷款，并且承诺王江只需要一个月的时间，就可以将案涉贷款转变为企业贷款，利率则会降至年利率8%左右。基于此种优惠政策，王江才在清原村镇银行办理了贷款，但在签订《借款合同》后，清原村镇银行却始终未履行当时的承诺，个人借款未转变为企业借款，利率也不降反升，导致王江无力承担。况且截至目前清原村镇银行的实际损失仅限于出借款项的利息损失，按照民间借贷法定利率上限的15.4%计算利息已足够弥补损失。《商业银行法》第三十八条明确规定了商业银行在放贷时应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定贷款利率。自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，取而代之的是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR)，比照民间借贷的标准来看，年利率上限为LPR的四倍，约为15.4%,比照此标准，被上诉人所计收的32.4%的逾期贷款利率已经远远超过此标准，无疑加重了王江的负担，也违反了相关法律的规定。2020年1月，恰逢“新冠”疫情爆发，为响应国家政策，各领域全部停工停产约三个月，在此期间王江的经营状况也遭受了严重影响。《工业和信息化部关于应对新型冠状病毒××疫情帮助中小企业复工复产共渡难关有关工作的通知》第八条以及银保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的××疫情防控工作的通知》第三条均明确了无论是个人贷款还是中小企业贷款，金融机构在计收利息时均应适当下调贷款利率。在疫情期间王江的经营情况遭受了重大影响，并且疫情对于建筑施工领域的影响要远远大于其他领域，结合前述民间借贷利率的标准，并考虑疫情对于生产经营情况的影响，法院在认定案涉金融借款合同的利率时应酌情予以降低。清原村镇银行辩称，清原村镇银行与王江、王玉舒签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效，双方均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。清原村镇银行与李爽、杨旭自愿签订了保证合同，也是双方真实的意思表示，且在保证期限内保证合同有效，李爽、杨旭应按照合同约定承担连带保证责任。本案借款人王江系自然人，借款用途为购买饲料，与王江诉称借款用途不一致，故对王江陈述的事实不应采纳，应予维持原判。利息是双方当事人的真实意思表示，清原村镇银行认为是合法的，应按照约定全面履行，双方贷款是短期贷款，利率一般高一些。王玉舒述称，同意王江上诉意见。李爽、王旭述称，同意王江上诉意见。无论长期还是短期借款都是基于中国人民银行发布的关于利率的规定，民间借贷都是按照15.4%的标准执行，何况是从银行机构贷款。王江主要资金用途为建筑业和农业，2020年疫情期间银保监会出台的相关文件不是针对某一个行业或者主体。王江已经还了50万元利息，因疫情原因没有将该笔贷款转为正常贷款，导致利息逐渐变多，且疫情结束后王江一直与清原村镇银行沟通此事宜。清原村镇银行向一审法院起诉请求：1、请求确认清原村镇银行与四被告签订的《借款合同》及《保证合同》合法有效；2、判令王江、王玉舒偿还借款3，000，000.00元及利息(利息计算：自2019年4月29日至2019年5月28日，按照年利率21.6%计付；从2019年5月29日起至实际给付之日止，按年利率32.4%计付)；3、判令李爽、杨旭对王江、王玉舒的借款本金、利息等承担连带责任；4、判令四被告承担本案的律师费30，000.00元；5、案件受理费由四被告承担。一审法院认定事实：王江与王玉舒系夫妻关系，杨旭与李爽系夫妻关系。2019年4月29日，王江与清原村镇银行签订《借款合同》(合同编号为CCON201904290000087)，合同约定：借款金额为3，000，000.00元，借款用途为购饲料，借款期限自2019年4月29日至2019年5月28日，借款期限内年利率21.6%；还款方式实行按月还息，到期结清本息。对借款人逾期的，本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按本合同第五条约定了利率基础上加收50%确定(即32.4%)。王玉舒在共同借款人处签字并捺印。同日，李爽与清原村镇银行签订《保证合同》，为王江与清原村镇银行签订的借款合同(合同编号为CCON201904290000087)承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用；保证期间为从借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期限届满之日后两年。杨旭在保证人家庭财产共有人处签字并捺印。李爽为清原村镇银行出具保证担保承诺书。2019年4月29日，清原村镇银行依照合同及王江的申请将案涉借款划转至王江在清原村镇银行的账户内(账号为62×××33)。截至2021年6月21日，王江尚欠借款本金3，000，000.00元，借款利息1，589，762.66元。一审法院认为，清原村镇银行与王江、王玉舒签订《借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效。双方均应依照诚实信用原则全面履行合同义务。在本案中，清原村镇银行已按合同约定将款项汇至被告王江的账户内，王江、王玉舒未按时、足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约。依照合同约定，清原村镇银行有权要求王江、王玉舒偿还借款本金及利息。且清原村镇银行主张逾期利息的计算方式符合合同约定，于法无悖，本院予以支持。清原村镇银行与李爽、杨旭自愿签订《保证合同》，亦为双方当事人的真实意思表示，且在保证期限内。故案涉《保证合同》合法有效。李爽、杨旭自愿为被告王江的借款承担连带保证责任的约定是合法有效的，具有法律约束力。李爽、杨旭应当在合同约定范围内，对王江、王玉舒在清原村镇银行的借款承担连带担保责任。关于诉请的律师费用，因清原村镇银行在庭审中并未提供证据予以证明，故本院无法支持。据此，判决：一、原告抚顺市清原村镇银行股份有限公司与被告王江、王玉舒签订的《借款合同》合法有效；二、原告抚顺市清原村镇银行股份有限公司与被告李爽、杨旭签订的《保证合同》合法有效；三、被告王江、王玉舒于本判决生效后十日内偿还原告抚顺市清原村镇银行股份有限公司借款本金3，000，000.00元及利息(利息计算：从2019年4月29日起至2021年6月21日尚欠借款利息1，589，762.66元；从2021年6月22日起至实际给付之日止，按年利率32.4%计付)；四、被告李爽、杨旭对本判决第三项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43，496.00元，减半收取为21,748.00元，由被告王江、王玉舒负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。一审查明的事实有相关证据佐证，本院予以确认。本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定:严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。本案中王江对所欠贷款本金部分未提出异议，仅对应担负利息部分提出上诉。清原村镇银行与王江签订的《借款合同》中约定，借款期限内年利率21.6%；本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按本合同第五条约定了利率基础上加收50%确定(即32.4%)，逾期后的基础利率与罚息的和超过了上述意见中规定的24%，故王江上诉请求减免超过年利率24%的部分本院予以支持。综上述所，王江的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，适用法律不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持辽宁省清原满族自治县人民法院（2021）辽0423民初1208号民事判决第一、二项；二、撤销辽宁省清原满族自治县人民法院（2021）辽0423民初1208号民事判决第四项；三、变更辽宁省清原满族自治县人民法院（2021）辽0423民初1208号民事判决第三项为王江、王玉舒于本判决生效后十日内偿还原告抚顺市清原村镇银行股份有限公司借款本金3，000，000.00元及利息(从2019年4月29日起至2019年5月28日按年利率21.6%计付；从2019年5月29日起至实际给付之日止，按年利率24%计付，利息已偿还50万元)；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、李爽、杨旭对本判决第三项承担连带保证责任；五、驳回抚顺市清原村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。一审案件受理费43496元，减半收取21748元，由王江负担19886元，抚顺市清原村镇银行股份有限公司负担1862元；二审案件受理费14268元，由王江负担9340元，抚顺市清原村镇银行股份有限公司负担4928元。本判决为终审判决。审 判 长 张明明审 判 员 王 炜审 判 员 王 爽二〇二一年八月三十一日法官助理 高 扬代书记员 汪晓云