广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1973民初12147号原告：中国工商银行股份有限公司东莞常平支行，住所地：广东省东莞市常平镇常平大道朗贝路段万业金融中心商铺。负责人：熊伟，任行长。委托诉讼代理人：黄俊钦，系中国工商银行股份有限公司东莞分行员工。委托诉讼代理人：梁雅月，系原告员工。被告：卢凤笑，女，1978年1月7日出生，汉族，住广东省东莞市。被告：胡某，男，2020年5月5日出生，汉族，住广东省东莞市。原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行（以下简称工商银行常平支行）诉被告卢凤笑、胡某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年7月26日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人梁雅月到庭参加诉讼，被告卢凤笑、胡某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告工商银行常平支行向本院提出诉讼请求：1.被告卢凤笑、胡某立即偿还原告贷款本金60186.42元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定计算至全部贷款本息清偿之日止；2.原告对被告卢凤笑、胡某提供贷款抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由如下：2003年6月16日，被告卢凤笑、胡某与原告签订《个人购房借款合同》，约定原告向被告卢凤笑、胡某发放个人一手住房贷款304000元，期限为20年，利息计算发放等额本金还款法，被告卢凤笑、胡某以其用贷款所购置的位于东莞市之房屋作为抵押物，并在东莞市房产管理局办理了合法有效的抵押登记手续（房地产他项权证书编号为粤房地他项权证莞字第2700063663）。2003年7月11日，原告依借款合同的约定向被告卢凤笑、胡某发放了贷款304000元。贷款发放后，被告卢凤笑、胡某未能按照合同约定按时分期偿还贷款。截止2021年2月11日，已连续5期，累计31期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据《个人购房借款合同》第十三条的约定，原告有权向被告卢凤笑、胡某提前收回贷款本息并对抵押物享有优先受偿权。被告卢凤笑、胡某没有答辩，也没有举证。经本院审理查明认定事实如下：一、案涉贷款合同：被告卢凤笑是被告胡某的母亲。2003年6月16日，被告卢凤笑、胡某作为借款人与原告工商银行常平支行作为贷款人，广东东田实业投资有限公司作为保证人，签订了个人购房借款合同（合同编号：【常平】支行【2003】年【18046】），约定：（一）贷款金额：304000元，用于借款人购买坐落于东莞市住房。（二）贷款利率：执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.20‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人。（三）贷款期限为20年，自2003年7月11日起至2023年7月11日止。（四）罚息及复利：借款人应按其偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。庭审中，原告主张复利计算标准为逾期利息每日计收万分之二点一。（五）违约责任。若被告连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息时，原告有权宣布本合同提前到期。（六）抵押。两被告自愿以其所有的位于东莞市房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证莞字第××号；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用。二、贷款发放情况。2003年7月11日，原告依约向两被告发放了贷款304000元。三、还款情况。从原告提交的历史欠款明细表来看，被告自2019年10月起开始出现未足额偿还贷款本息。截至2021年7月21日，被告拖欠原告贷款本金余额为49337.36元、利息550.66元、罚息45.75元、复利4.05元。以上事实有个人贷款借据、个人购房借款合同、他项权证、还款历史明细及本院庭审笔录附案为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议的焦点如下：一、两被告应否偿还原告贷款本金以及相应的利息、罚息、复利。案涉个人购房借款合同有原、被告双方盖章及签名确认，系双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。根据案涉个人购房借款合同，双方未对复利标准进行约定，属于约定不明，故原告要求两被告按照每日万分之二点一标准支付复利，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。两被告自2019年10月起开始出现未按时偿还贷款本息，原告有权依据个人购房借款合同的约定宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿贷款本息。因此，两被告应当偿还原告贷款本金余额49337.36元、截至2021年7月21日利息550.66元、罚息45.75元，并从2021年7月22日开始按照中国人民银行的规定及《个人购房借款合同》约定的利率标准计算利息、罚息直至实际清偿之日为止。二、原告是否有权对被告设定抵押的东莞市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。被告以其名下的位于东莞市房屋为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记（粤房地他项权证莞字第××号），抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”的规定，原告作为抵押权人有权对两被告设定抵押的位于广东省东莞市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第六百七十五条、第三百九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢凤笑、胡某应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行贷款本金49337.36元以及利息、罚息（截至2021年7月21日利息550.66元、罚息45.75元，并从2021年7月22日开始按照中国人民银行的规定及《个人购房借款合同》约定的利率标准计至实际清偿之日为止）；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行作为抵押权人有权对被告卢凤笑、胡某设定抵押的位于广东省东莞市的房屋（粤房地他项权证莞字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费663元（原告已预交），由被告卢凤笑、胡某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 员 谭艳婷二〇二一年八月二十五日法官助理 李科龙书 记 员 吕惠萍附本案适用法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第五百六十二条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。