广西壮族自治区龙州县人民法院民 事 判 决 书(2021)桂1423民初861号原告：广西龙州农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇独山路172号，统一社会信用代码914514236195448025M。法定代表人：唐爱军，该公司董事长。委托代理人：欧军勇，男，系龙州农商行资产风险部经理。委托代理人：李国宁，男，系龙州农商行开发部办事员。被告：吕兴明，男，1983年7月11日出生，壮族，广西龙州县人，农民，住广西壮族自治区崇左市龙州县。原告广西龙州农村商业银行股份有限公司（以下简称龙州农商行）诉被告吕兴明信用卡纠纷一案，本院于2021年5月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙州农商行的委托诉讼代理人李国宁到庭参加诉讼，被告吕兴明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙州农商行向本院提出诉讼请求，判令被告吕兴明偿还原告龙州农商行2张信用卡借款本金34578.78元及息费5563.13元，本息费共计40141.91元。事实和理由：2018年4月25日被告吕兴明向我行申请桂盛信用卡（银联标准普卡）。原告龙州农商行与被告吕兴明于2018年4月25日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8145017809），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（下称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。经审批我行于2018年6月8日给予被告吕兴明授信人民币贰万元整，发放卡种为桂盛信用卡银联标准普卡，卡号为：62×××84，年利率18.25%。该卡于2018年6月17日激活后开始使用。根据章程第四章：费用，第二十五条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日......的透支利息。（二）......未还部分的5%支付滞纳金。（三）持卡人全额还款有......费用向发卡机构支付分期手续费。领用合约第三条第4点的要求，“乙方及其附属卡持卡人的当期......预借现金交易发生日。”持卡人吕兴明最后一次正常还款为2020年10月，之后还款均未达到最小还款标准，截至2021年4月20日欠本金14581.13元，息费4289.12元，本息费共计18870.25元。原告龙州农商行与被告吕兴明于2018年1月30日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8031499384），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（下称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。经审批我行于2018年3月30日给予被告吕兴明授信人民币贰万元整，发放卡种为易臻宝（信用），卡号为：62×××09，年利率7.0%。该卡片于2018年4月9日激活后开始使用。根据领用合约第十三、十四、十五、十六、十七条“易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用......乙方不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款”。持卡人吕兴明最后一次正常还款为2020年11月，之后还款均未达到最小还款标准，截至2021年04月20日欠本金19997.65元，息费1274.01元，本息费共计21271.66元。截至2021年4月20日被告吕兴明桂盛信用卡（银联标准普卡）已连续超过6个月未还欠款；易系列产品（易臻宝）已连续超过5个月未还欠款。自2020年11月逾期起，我行客户经理通过电话催收、短信催收、信函催收等催收形式积极履行逾期催收义务，但借款人拒不履行还款义务。为维护原告龙州农商行的合法权益不受侵犯，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。原告龙州农商行在举证期限内提供证据：1、桂盛信用卡申请书，证明被告申请信用卡的事实；2、桂盛信用卡章程、桂盛信用卡，证明被告签订合约、消费者权益告知书合法、真实的事实；3、复印件账户余额、账单历史信息查询，证明被告所欠借款本金及利息的事实；4、账户维护截图，证明被告卡片激活的欠款的事实。被告吕兴明未作答辩意见，也没有到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告龙州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院开庭进行了质证。对于当事人无异议证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告龙州农商行与被告吕兴明于2018年4月25日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8145017809），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（下称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。于2018年6月8日原告给予被告吕兴明授信人民币贰万元整，发放卡种为桂盛信用卡银联标准普卡，卡号为：62×××84，年利率18.25%。该卡于2018年6月17日激活后开始使用。吕兴明最后一次正常还款为2020年10月，之后还款均未达到最小还款标准。原告龙州农商行与被告吕兴明于2018年1月30日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8031499384），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（下称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。于2018年3月30日原告给予被告吕兴明授信人民币贰万元整，发放卡种为易臻宝（信用），卡号为：62×××09，年利率7.0%。该卡于2018年4月9日激活后开始使用。根据领用合约第十三、十四、十五、十六、十七条“易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用......乙方不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款”。广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程第四章第二十五条第（一）款约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（二）款约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约第十三条约定：易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用，持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金，还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金，易系列卡产品的最小还款额为消费的10%＋预借现金的10%＋其他的100%；第十四条约定：乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息、费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。桂盛信用卡申请表（2017修订版）载明：违约金为最低还款额未还部分的5%；灵活、帐单分期手续费为：3期为分期金额的0.60%／月、6期为分期金额的0.55%／月、9期为分期金额的0.55%／月、12期为分期金额的0.55%／月、18期为分期金额的0.50%／月、24期及以上为分期金额的0.50%／月；大额分期手续费为：协议费率最低0费率，最高按照同期同档次贷款基准利率上浮20%。被告在申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据章程第四章：费用，第二十五条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日......的透支利息。（二）......未还部分的5%支付滞纳金。（三）持卡人全额还款有......费用向发卡机构支付分期手续费。领用合约第三条第4点的要求，“乙方及其附属卡持卡人的当期......预借现金交易发生日”。自2020年11月原告客户经理通过电话催收、短信催收、信函催收等催收形式积极履行逾期催收义务，但被告拒不履行还款义务，截至2021年4月20日被告吕兴明欠明易臻宝（信用）本金19997.65元，息费1274.01元，本息费共计21271.66元；欠桂盛信用卡银联标准普卡，本金14581.13元，息费4289.12元，本息费共计18870.25元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行贷记卡。被告向原告龙州农商行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，双方成立信用卡合同关系，该合同为当事人的真实意思表示，合同内容未悖法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原、被告订立信用卡借款合约时，原告龙州农商行已向被告告知《桂盛信用卡领用合约》相关内容，该内容已对透支期限、利息计算等事项进行了约定，该合同生效后，原、被告双方应当按照合同内容履行义务。被告信用卡账户不足以支付现金额或者消费金额时，双方就该不足以支付的款项所发生的法律关系则实为金融借款合同关系，合约关于透支后到期偿还本金、最小还款额之外本金支付透支利息、非免息透支支付复利的约定,系当事人意思自治,不违反法律规定,亦不违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,合法有效。经本院对原告龙州农商行提交的信用卡交易明细与账户欠款系统截图进行核对,原告龙州农商行主张案涉信用卡产生分期手续费及利息,均未有超出合约约定及违反法律规定的情形,本院依法予以确认。因原告龙州农商行与被告系信用卡法律关系,而不同于借款法律关系,信用卡收取相应透支利息等,均以每期最低还款额、每期透支额等作为计算前提,被告存在仅还最低还款额甚至不还最低还款额等多次、连续的情况,故不能以借款合同中固定本金的计算方式核算,而应当按照合约约定计算,自2018年6月8日起至2021年4月20日止被告吕兴明桂盛信用消费102次金额327380.91元，还款60次金额327820元；自2018年3月30日起至2021年4月20日止被告吕兴明易臻宝（信用）消费76次金额262180.27元，还款50次金额260479元，原告龙州农商行请求被告支付信用卡本金本金34578.78元符合《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十六条规定,本院予以支持，原告龙州农商行要求被告偿还利息等费用5563.13元，符合《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条,《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告吕兴明于本判决生效之日起三十日内归还原告广西龙州农村商业银行股份有限公司易臻宝（信用）本金19997.65元，息费1274.01元，本息费共计21271.66元；二、被告吕兴明于本判决生效之日起三十日内归还原告广西龙州农村商业银行股份有限公司桂盛信用卡本金14581.13元，息费4289.12元，本息费共计18870.25元。案件受理费804元，减半收取402元，由被告吕兴明负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期限届满的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。审 判 员 张瑞明二〇二一年八月十三日法官助理 余 意书 记 员 黄全秀附:法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。