青海省海晏县人民法院民事判决书（2021）青2223民初290号原告：青海海晏农村商业银行股份有限公司。住所地：青海省海北州海晏县西海镇金滩路8号。统一社会信用代码xxx。        法定代表人：xxx，系该公司董事长。        委托诉讼代理人：沈守峰，青海观若律师事务所律师。        委托诉讼代理人：王郁，青海观若律师事务所律师。        被告：窦xx，青海省门源县村民，。公民身份号码：xxxx        被告：万xx，青海省门源县村民，。公民身份号码：xxxx        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告窦xx、万xx金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理，原告青海海晏农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人沈守峰、王郁到庭参加诉讼，被告窦xx、万xx经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告窦xx、万xx向原告返还借款本金181600元；2．判令被告窦xx、万xx向原告支付逾期利息，其中自逾期之日至2021年7月6日前的逾期利息为26223.44元；2021年7月7日起，逾期利息以欠付的借款本金为基数，按年利率11.625％计算至全部借款本金实际返还时止；3．判令被告窦xx、万xx向原告支付欠付的借款利息的复利。其中自逾期之日至2021年7月6日前的复利为1656.67元，2021年7月7日起的复利以欠付的借款利息为基数，按年利率11.625％计算至借款利息实际付清时止；4．判令被告窦xx、被告万xx向原告支付为实现债权而产生的律师代理费，其中一审律师费7528.7元、二审和执行程序律师费按实际发生额支付；5．判令本案的全部诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2016年12月14日，原告的分支机构青海海晏农村商业银行股份有限公司西海支行与被告窦xx、万xx（被告窦生贵的配偶）签订《个人借款合同》（合同编号：2016年西借字第342号），约定向被告窦xx发放借款200000元，借款期限为2016年12月14日至2019年12月14日。合同约定借款按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日，年利率为7.75％；借款人未按期返还借款本金的，按正常利率上浮50％的罚息利率即年利率11.625％计付逾期利息；借款人未按期支付利息的，对欠付的利息按年利率11.625％计收复利。《个人借款合同》同时约定，原告为实现债权而实际发生的包括律师费、诉讼费在内一切费用均由借款人承担。2016年12月14日，原告依约发放借款，后借款到期后被告窦xx、万xx未按合同约定偿还借款本息，故诉至法院。        被告窦xx、万xx在法定期限未向本院提交答辩状，亦未到庭参加诉讼。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉讼主张，向本院提交如下证据：        1．双方当事人于2016年12月14日签订的《个人借款合同》复印件1份，欲证实原告与被告窦xx于2016年12月14日签订借款合同，约定由原告向被告发放借款200000元并对借款期限、利率、违约责任等事项均作出明确约定的事实；        2．结婚证复印件1份、配偶承诺书复印件1份，欲证实被告窦xx与被告万xx系夫妻关系，被告万莲正出具承诺书，承诺为本笔借款承担共同连带偿还的事实；        3．原告于2016年12月29日出具的青海省农村信用社借款借据复印件1份及业务凭证复印件1份，欲证实原告按约定发放全部借款的事实；        4．原告于2020年4月14日出具的贷款催收通知书复印件1份、短信截屏复印件1份，欲证实被告未按约定还款，原告多次催收的事实；        5．原告于2021年7月6日出具的关于海晏农商银行贷款客户窦生贵20万元贷款的利息说明，贷款账户综合信息查询系统截图，证明截至2021年7月6日被告窦生贵拖欠原告借款本金181600元、利息26223.44元、复利1656.67元的事实；        6．民事委托代理协议、增值税专用发票各1份，欲证实原告为实现债权支出律师代理费7528.7元的事实；        被告窦xx、万xx在举证期限内未向法庭提交任何证据材料。        本院对上述证据分析认为，原告提交的证据，从借款合同的签订、放款、催收等各个阶段均有证据予以佐证，证据之间能够形成完整的证据链，故对原告提交的证据本院予以采纳，作为定案依据。        经审理查明：2016年12月14日，被告窦xx、万xx因牛羊育肥与原告签订《个人借款合同》（合同编号：2016年西借字第342号），借款种类为创业贷款，合同约定由原告向被告窦xx发放借款200000元，借款期限为36个月，即自2016年12月14日至2019年12月14日，借款利率为7.75％，该笔借款系创业贷款借期内利息为7.75％；合同约定逾期罚息利率为借款利率上浮50％进行计算，以按季结方式进行结息，如未按合同约定的结息日付息，则从次日起计收复利，合同签订后原告于2016年12月29日依约向被告窦生贵发放借款本金200000元，借款到期后经原告多次催要，被告窦xx还款18400元，剩余借款本金181600元未还。        另查明，涉案贷款系创业贷款，由政府贴息，并由海北州就业局签订担保合同并承担担保责任，现原告放弃对海北州就业局承担担保责任的主张，是其真实意思表示，本院予以确认。        再查明，海晏县农村信用合作联社报请主管部门同意变更名称为青海海晏农村商业银行股份有限公司，其诉讼主体适格。二被告系夫妻关系于2016年12月14日共同在《个人借款合同》中签字、捺印。        本院认为，原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告窦生贵签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同合法有效，被告万xx出具《配偶承诺书》系对申请的借款共同承担偿还责任的意思表示，加之其在《个人借款合同》上与被告窦xx共同签字、捺印，故应按照共同借款人的身份承担还款责任；合同中对罚息有明确的约定，在逾期的情况下理应按照合同约定承担支付逾期利息的责任，加之罚息的约定并未超过法定限额，故对原告要求被告窦xx、万xx承担偿还本金、罚息的诉求，本院予以支持。另，原告提交了委托代理协议及发票复印件，足以证实为实现该笔债权支付的正常费用且并未超过最高限额，故对原告要求二被告支付7528.7元律师费的诉求，本院予以支持；因二审和执行程序的费用尚未实际发生，故不在本案中进行处理。关于是否支付复利一节，按照复利的计收是针对贷款期内不能按期支付的利息，逾期之后的复利改按罚息计收的相关惯例，本案中贷款期限内的利息经确认属于政府贴息，故并不存在贷款期限内产生复利的可能。合同虽对计收复利有约定，但在格式条款的场合下对计收罚息再行计收复利的约定并不明确，故必须作出合同相对方有利的解释，加之罚息的计收具有一定的惩罚性，按照债务清偿的法理顺序，这种“利滚利”的做法显然具有不合理性，故对原告要求二被告支付复利的诉求，本院不予支持。被告窦生贵、万莲正无正当理由未到庭参加诉讼，其法庭举证、质证、辩论等诉讼权利视为放弃，本院将依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告窦xx、万xx共同偿还原告青海海晏农村商业银行股份有限公司借款本金181600元；        二、被告窦xx、万xx共同支付自2019年12月15日起至实际清偿之日的罚息，按年利率7.75％的基础上上浮50％计收；        三、被告窦xx、万xx共同支付律师代理费7528.7元；        四、驳回原告青海海晏农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。        案件受理费2277.57元，由被告窦xx、万xx负担。        上述款项于本判决生效后三十日内履行。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海北藏族自治州中级人民法院。        审判员    索晓军二〇二一年八月十八日法官助理    刘媛媛书记员    才木多吉