浙江省义乌市人民法院民事判决书（2021）浙0782民初9422号        原告：浙江义乌农村商业银行股份有限公司，住所地：浙江省义乌市福田街道城北路677号。                法定代表人：陈文学，董事长。                委托诉讼代理人：骆晓娟，原告员工。                被告：陈晓阳，男，1986年3月24日出生，汉族，住浙江省义乌市。                被告：胡亚庆，女，1990年10月1日出生，汉族，住浙江省义乌市。                委托诉讼代理人：陈梦阳、骆剑雄（实习），浙江兴茂律师事务所律师。                原告浙江义乌农村商业银行股份有限公司为与被告陈晓阳、胡亚庆金融借款合同纠纷一案，于2021年6月1日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员龚旭明适用简易程序，于2021年6月23日、7月28日二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人骆晓娟，被告陈晓阳、被告胡亚庆及其委托诉讼代理人陈梦阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈晓阳、胡亚庆归还借款本金30万元并支付利息、罚息、复息130754.14元（已计算至2021年4月27日，之后按合同约定计至实际履行完毕之日止）；2、被告陈晓阳、胡亚庆承担原告为实现债权所支付的案件申请费2502元及本案诉讼费用。事实和理由：2016年11月29日，原告与被告陈晓阳签订《个人循环借款合同》一份，约定本合同项下的借款额度为人民币30万元，借款人使用上述借款额度的期限自2016年11月29日起至2019年11月21日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50％的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，被告胡亚庆签署《共同还款承诺书》一份，自愿为被告陈晓阳借款承担共同还款责任。2018年11月21日，被告陈晓阳分两次自助放款，金额分别为5000元、295000元。自助放款凭证载明借款利率皆为年利率12.9％，借款期限皆为自2018年11月21日至2019年11月21日止。贷款到期后，被告未按约还款，尚欠借款本金30万元，利息按约支付至2018年12月20日止，之后仅支付0.01元。原告于2021年3月4日就本案事由向义乌市人民法院申请支付令，义乌市人民法受理后于2021年3月5日发出（2021）浙0782民督69号支付令，限令被告陈晓阳、胡亚庆清偿债务，被告胡亚庆于2021年3月24日提出书面异议，义乌市人民法院于2021年3月30日裁定终结该案的督促程序，并裁定该案申请费2502元由原告负担。该笔申请费系原告为实现债权所支付的合理费用，《个人循环借款合同》中明确约定，由借款人承担。原告多次向被告催讨，被告至今仍未履行还款义务。为此，特向法院提起诉讼。                被告陈晓阳辩称：第一次去签是我们俩一起去的，2018年是我一个人去签的合同，我手上没有任何合同，银行不会提供给我的。贷款是属实的。                被告胡亚庆辩称：（1）2016年11月24日胡亚庆签订的共同还款承诺书承诺事项与2016年11月29日陈晓阳签订的个人循环借款合同约定事项不符，违背胡亚庆真实意思表示。原告业务代表让胡亚庆签订共同还款承诺书时，共同还款承诺书的空格部分（借款人、合同号、借款金额、借款期限）均未填写，胡亚庆完全不知情。原告业务代表向胡亚庆的陈述和后续陈晓阳签订的个人循环贷款合同不符。原告业务代表与胡亚庆约定借款合同期限为1年，即2016年11月29日至2017年11月21日，不是到2019年11月21日止，故共同还款承诺书对胡亚庆是无效的。（2）共同还款承诺书签订时间是2016年11月24日，个人循环借款合同签订时间是2016年11月29日，说明胡亚庆对后续签订个人循环借款合同内容完全不知情。原告作为格式合同提供方，对合同格式部分关系到我方有重大利害关系的条款，应该明确的充分说明，而其格式完全是空白的，没有尽到充分说明和解释义务。原告有欺瞒行为，共同还款承诺书对胡亚庆而言存在重大误解，应予撤销。（3）胡亚庆与借款人陈晓阳在2018年5月已经离婚，借款人陈晓阳2018年11月所借的款项并未用于婚姻存续期间共同生活，与胡亚庆无关，不是双方共同债务。对方也没有举证证明该债务用于夫妻共同生活或经营，应承担对其不利的后果。本案款项不应认定为夫妻共同债务，不应由胡亚庆承担，而是由陈晓阳个人承担。（4）原告作为借贷方未尽到风险审查义务。陈晓阳在2016年11月借款30万元，贷款至2017年11月到期，陈晓阳自身没有还贷能力，逾期多时后陈晓阳被纳入失信名单，原告仍然为其提供个人循环借款，没有尽到风险审查义务，后续逾期借款也由其父母归还。2018年10月12日，胡亚庆将与陈晓阳离婚的相关手续告知了原告，但原告并未尽到风险审查义务，其自身存在过失，该笔借款与胡亚庆无关。（5）原告诉请利息、罚息、复息过高，要明确具体标准。原告为实现债权的费用不应由胡亚庆承担。                原告提供的证据及被告的质证意见：                1、个人循环借款合同一份，证明被告陈晓阳向原告借款的事实。2、共同还款承诺书一份，证明被告胡亚庆为被告陈晓阳借款承担共同还款责任的事实。3、自助放款凭证及分户明细对账单（打印件）二份，证明原告已将借款款项划入被告账户的事实。4、计息清单（打印件）二份，证明被告欠款、欠息的事实。5、（2021）浙0782民督69号支付令及民事裁定书（复印件）一份，证明原告就该案事由为实现债权已向法院申请过支付令的事实。6、合同号为9081120160033307的个人循环借款合同项下自助放款回单（打印件）六份及被告陈晓阳相应借款入账账号流水明细账（打印件）一份，证明被告陈晓阳、胡亚庆知晓借款循环期限为三年且在三年内多次放款还款的事实，并且其中第一次和第二次放款在两被告婚姻关系存续期间内，两次放款的借款期限达两年。7、义乌农商银行小额贷款申请、调查、审批表一份，证明被告陈晓阳在申请书中已明确借款期限为三年，胡亚庆知晓借款循环期限为三年的事实。                被告陈晓阳对证据1-5，没有异议。对证据6，贷款时间都是对的，是用手机App借的，贷款时不知道是三年期限，后来才知道是三年期限。对证据7，是我本人签的，但是签字时期限没有看到过，银行也没明确说明过。                被告胡亚庆对证据1，签订时间在共同还款承诺书之后，对真实性有异议；合同内日期不予认可，2018年已重新再签订。对证据2，空格部分内容在我方不知晓的情况下填写，笔迹不是胡亚庆书写，真实性有异议。对证据3、4，系自行制作真实性有异议。对证据5，真实性无异议。对证据6，系原告自行制作，真实性无法考证，但对流水中胡亚庆本人于2017年3月20日、2017年6月20日、2017年9月19日、2017年11月20日归还陈晓阳借款利息是真实的。其正好说明原告工作人员对胡亚庆说明其对陈晓阳借款期限系1年，在后续借款中均在胡亚庆本人不知晓情况下借出，且与同胡亚庆描述借款期限不符。后续的从原告提供证据中看出本案诉讼标的系陈晓阳于2018年11月21日借出，且所有借出款项均打入陈晓阳本人账户，未告知胡亚庆本人，胡亚庆对此完全不知情，不应由胡亚庆承担共同还款责任。对证据7，原告方自己制作，胡亚庆不知情，真实性无法考证，即使是真实的在胡亚庆不知晓的情况下，也不应该对其有约束力。没有胡亚庆本人签字。                被告陈晓阳未提供证据。                被告胡亚庆提供证据及原、被告的质证意见：                1、离婚协议（复印件）一份，证明胡亚庆与陈晓阳已经离婚，后续借款和胡亚庆无关。2、中国农业银行交易明细（打印件）一份，证明胡亚庆承诺共同还贷的第一次陈晓阳借款已经由陈晓阳母亲还清。3、胡亚庆和原告员工微信聊天截图一份，证明原告已经知晓陈晓阳信用风险以及双方已离婚的事实。4、胡亚庆和陈晓阳微信聊天截图一份，证明胡亚庆签共同还款承诺书时内容空白，且双方约定的共同还贷债务期限为1年。5、共同还款承诺书和贷款合同（复印件）二份，证明胡亚庆24日签共同还款承诺书时合同期限内容空白，原告在29号才自行填上了期限。6、陈晓阳的贷款时间记录（打印件）一份，证明陈晓阳至今未还的贷款是在2018年11月贷出来的。                原告对证据1，真实性无异议，目的有异议，离婚协议中债务约定仅对离婚双方有效，对债权人没有约束力。被告胡亚庆出具的共同还款承诺书是对被告陈晓阳贷款作出共同还款的承诺，与被告陈晓阳是否夫妻没有关联。对证据2，真实性无异议，证明对象与本案无关。对证据3、4，三性均有异议，不能确定聊天双方身份，不能达到证明目的。对证据5，真实性无异议，但不能达到被告证明目的。对证据6，三性均有异议，字迹模糊不清，不能证明陈晓阳贷款时间。                被告陈晓阳对被告胡亚庆提供的证据均无异议。                本院对上述证据认证意见：                对原告提供的证据1，被告胡亚庆虽对其真实性提出异议，但该合同系原告和被告陈晓阳双方真实意思表示，对其真实性，本院予以确认。对证据2，真实性被告胡亚庆虽提出异议，但被告陈晓阳在2016年11月24日向原告申请上述贷款时，其签字确认贷款期限为3年，和共同还款承诺书中的期限三年及2016年11月29日原告与被告陈晓阳签订的个人循环借款合同中期限三年均吻合，故对其真实性本院予以确认。对证据3、4，真实性被告胡亚庆虽提出异议，但原告放款及被告还款、欠款情况符合事实和合同的约定，对其真实性本院予以认定。对证据5，真实性二被告均无异议，本院予以确认。对证据6，被告陈晓阳对放款时间无异议，本院对其真实性予以确认。第二次放款时间发生在二被告夫妻关系存续期间，被告胡亚庆付息情况不能推定其借款期限为1年，故对其证明力本院予以确认。对证据7，被告陈晓阳对审批表由其签字无异议，本院对其真实性予以确认。结合证据6及被告陈晓阳陈述等，本院对其证明力予以确认。                对被告胡亚庆提供的证据1、2，真实性无异议，本院予以确认，但不能证明本案的借款和被告胡亚庆无关。对证据3，根据庭审中被告胡亚庆的陈述，该微信聊天的人员系原告下属单位福田一期网点的员工，并非是办理该笔贷款所在的原告下属单位义亭支行的员工。即使该员工知晓二被告已离婚，也不能推断出办理该笔贷款的工作人员知晓二被告已离婚的事实。原告在庭审中也作出陈述办理该笔贷款的工作人员不知道二被告已经离婚。即使原告已知晓二被告已离婚，在上述期限内贷款风险防范在于被告胡亚庆。若其预知到存在贷款风险，其应及时到原告处办理共同还款承诺书撤销等手续。原告是否知晓二被告已离婚，均不影响共同还款承诺书效力。故对其证明力不予认定。对证据4，二被告系有利害关系的当事人，双方的谈话内容不能推翻共同还款承诺书所具有的证据效力。对证据5，从庭审中可以认定共同还款承诺书中第三条第一项的合同号、借款金额、借款期限均由原告方填写，但从被告陈晓阳填写的贷款审批表，以后数次循环贷款情况以及被告陈晓阳陈述，可以认定对于共同还款承诺书中三年期限被告胡亚庆是知情和认可的。被告胡亚庆目前也无证据证明共同还款承诺书是其空白签字后由原告填写了借款期限。尽管庭审中被告胡亚庆陈述签署共同还款承诺书时未签订贷款合同，当时不可能在还款承诺书中产生贷款合同的编号，从而推断出被告胡亚庆签署共同还款承诺书时内容是空白的，贷款合同编号和期限是事后填写的，但原告在庭审中也作出解释，被告胡亚庆签署共同还款承诺书时贷款合同编号就随机产生了，审批程序结束后再签订纸质贷款合同。对此，被告胡亚庆也未作出合理反驳。即使共同还款承诺书是被告胡亚庆空白签字后交由原告填写，也应视为被告胡亚庆对共同还款承诺书中共同还款事项无限授权，原告作为贷款方在空白部分可以填写相应内容，共同还款承诺书应认定合法有效。故对其证明力不予认定。对证据6，被告陈晓阳签订循环贷款合同后循环贷款数次，被告陈晓阳在2018年11月21日分二次自助放款29.5万元、5000元未还事实，本院予以确认。                根据本院认定的证据，结合当事人陈述，认定事实如下：                2016年11月24日，被告向原告申请贷款，在申请表中签字要求贷款金额30万元，期限2016年11月24日-2019年11月21日。                同日，被告胡亚庆签署《共同还款承诺书》一份，自愿作为“连带共同债务人”对被告陈晓阳与原告产生的合同号9081120160033307借款合同项下借款本金30万元，借款期限为2016年11月29日起至2019年11月21日止的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。                2016年11月29日，原告与被告陈晓阳签订了合同号为9081120160033307《个人循环借款合同》一份，约定本合同项下的借款额度为人民币30万元；借款人使用上述借款额度的期限自2016年11月29日起至2019年11月21日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定；借款利率为年利率12.9％；还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50％的罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。实现债权的费用包括律师费、差旅费、诉讼费和其他合理费用，均由借款人承担。                2016年11月29日被告陈晓阳按约自助放款30万元，2017年11月21日被告陈晓阳归还了上述借款30万元；同年11月22日被告陈晓阳又按约循环自助放款30万元，2018年7月17日被告陈晓阳又归还了上述借款30万元；2018年7月22日、7月25日被告陈晓阳又分别按约循环自助放款5000元、295000元，2018年11月21日被告陈晓阳又归还了上述借款30万元；2018年11月21日，被告陈晓阳又分二次按约循环自助放款5000元、295000元共30万元。自助放款回单载明借款到期日均为2019年11月21日。嗣后，被告陈晓阳、胡亚庆未按约还本付息，利息按约支付至2018年12月20日止，之后支付0.01元，截止2021年4月27日，被告陈晓阳、胡亚庆尚欠原告本金30万元及利息、罚息、复息130754.14元。                另查明，原告为实现债权于2021年3月4日向本院申请支付令。本院于2021年3月5日作出由被告陈晓阳、胡亚庆归还原告上述借款本息及负担申请费2502元的支付令后，被告胡亚庆在法定期间内向本院提出书面异议，本院于2021年3月30日作出上述支付令自行失效及申请费2502元由原告负担的民事裁定书。                另又查明，二被告于2013年1月4日登记结婚，2018年5月15日登记离婚。                本院认为，原告与被告陈晓阳签订的个人循环借款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。被告陈晓阳应按约归还本金并支付利息、罚息、复息及实现债权的费用。被告胡亚庆签署的共同还款承诺书系其真实意思的表示，应确认合法有效。被告胡亚庆应对上述贷款承担共同还款责任。原告诉请应予支持。被告胡亚庆的抗辩依据不足，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：                一、被告陈晓阳、胡亚庆于本判决生效之日起五日内归还原告浙江义乌农村商业银行股份有限公司借款本金30万元并支付利息、罚息、复息（计算至2021年4月27日止为130754.14元，之后按合同约定计付至实际履行完毕之日止）。                二、被告陈晓阳、胡亚庆于本判决生效之日起五日内支付原告浙江义乌农村商业银行股份有限公司支付令申请费2502元。                如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费3881元，由被告陈晓阳、胡亚庆共同负担。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。                    审判员龚旭明    二〇二一年八月六日            代书记员黄丽