黑龙江省绥化市北林区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1202民初1267号原告：绥化市嘉信房屋置业担保有限公司。住所地：绥化市北林区房产大厦3号。法定代表人：张昆鹏，职务董事长。委托诉讼代理人：唐小雨，黑龙江磊源律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建源，黑龙江磊源律师事务所实习律师。被告：金志华，男，1973年3月21日出生，汉族，无职业，住佳木斯市向阳区。委托诉讼代理人：金娜，黑龙江合林律师事务所律师。被告：张丽华，女，1970年10月3日出生，汉族，无职业，住佳木斯市东风区。原告绥化市嘉信房屋置业担保有限公司（以下简称嘉信担保公司）与被告金志华、张丽华追偿权纠纷一案，本院于2021年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告嘉信担保公司委托诉讼代理人唐小雨、李建源，被告金志华及其委托诉讼代理人金娜到庭参加诉讼。被告张丽华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。嘉信担保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告偿还原告代偿款180,697.89元及违约金（自2020年6月29日起以40887.62元为本金按照月利率3%计算至2020年10月27日及自2020年10月27日起以180697.89元为本金按照月利率3%计算至实际给付之日）；2.请求判令原告对担保车辆黑Ｄ×××××拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.请求判令被告支付原告律师费3000元；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系。2018年8月24日，二被告因购买车辆向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社贷款336700元，贷款期限自2018年8月24日起至2021年8月23日止，月利率4.35‰，按月还款，原告提供连带责任担保。同时原、被告签订《个人汽车贷款担保合同》，被告以其购买的黑Ｄ×××××酷路泽车辆提供反担保，并向原告出具《还款承诺说明》，如被告未按借款合同约定偿还贷款，原告为其代偿，则按照月利率3%支付违约金。合同签订后，被告未依约偿还贷款，原告为其代偿180697.89元。原告多次与被告协商，但被告以种种理由拒绝支付。原告为维护自身合法权益，提起诉讼，望法院判如所请。金志华辩称，被告并未收到原告所称的336,700元庆安县农村信用合作联社吉庆信用社的案涉借款，被告只是收到了原告公司278,668元，原告直接扣取了被告砍头息58,032元。该笔费用属于原告变相收取的贷款利息，该笔款项也变相加重了原告借款负担，该笔砍头息应在被告归还的本金中扣除，并扣除该笔款项产生的相应利息。本案中，原告向被告主张追偿权，被告与原告应是民间借贷关系。原告主张的利息过高。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持。但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”原告要求利息过高，应以中国人民银行公布的一年期贷款报价利率的四倍计算。恳请法院依法支持被告的抗辩意见，维护被告的合法权益。张丽华未作答辩。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。当事人有争议的事实的质证和认定：1.原告提供的个人汽车贷款担保合同证据，据此证实2018年8月24日被告为向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社申请购车贷款与原告签订了个人汽车贷款担保合同，约定原告为该笔借款提供担保，被告金志华以其购买牌号为黑Ｄ×××××的车辆为原告提供反担保，被告张丽华作为配偶在个人担保借款合同上签字。被告金志华质证意见：对该证据真实性无异议，对所证明问题有异议。主张车辆是2016年购买的，此次贷款不是用于购买车辆。原告当时告知被告想要贷款需要提供自己的车辆作为反担保，不是以购车为前提提供的担保。本院认为，结合被告金志华质证意见，该证据直接反映的担保事实能够认定。2.原告提供的个人担保借款合同和2018年8月24日黑龙江省农村信用社借款凭证（ＮＯ:23375804）复印件证据，据此证实被告金志华与庆安县农村信用合作联社吉庆信用社签订借款合同，该信用社已经向被告金志华发放贷款的事实。被告金志华质证意见：对借款合同的真实性无异议，但借款合同上没有签订日期。借款人金志华并未收到该合同项下的借款，上述借款凭证为复印件，现在无法看出金志华的签字是否是其本人签字，对借款凭证的真实性有异议，不能证明金志华全部收到该笔借款。原告对此提出意见：原告系担保公司，发放贷款是信用社向被告发放，按照被告2018年9月24日即按期偿还本金及利息，可证明信用社发放了全额贷款。信用社贷款的借款凭证，贷款人签字即为收到贷款。关于款项具体支付过程，原告代理人需庭后与信用社核实。本院认为，个人担保借款合同系金融机构制式合同原件，被告金志华无异议，可以据实认定。信用社借款凭证，虽然系复印件，但借款凭证复印件上面借款人处有金志华的签名和指印，结合全案相关证据，可以认定当时贷款方发放了合同项下的贷款。金融机构有严谨的贷款发放规程，根据被告金志华的具体抗辩，在原告没有提供发放贷款银行流水凭证、被告实际收到贷款证据的情况下仅凭借款凭证不能证明金志华实际收到信用社所发放全部贷款。3.被告金志华提供的中国建设银行个人活期账户交易明细证据，据此证实2018年8月22日被告金志华收到原告公司员工黄丽君六笔银行转账共计278,668元，并未实际收到信用社发放的336,700元贷款。原告质证意见：对该证据真实性无异议，对关联性有异议。该证据无法证明2018年8月22日收款为案涉担保贷款，黄丽君是否为原告员工，原告代理人不清楚，庭后进行核实。本院认为，被告金志华提供的上述证据，结合全案相关证据，能够证明黄丽君在信用社发放贷款前向被告金志华账户转款278,668元的事实，被告金志华主张的事实有基本证据予以支持，原告没有提出反驳性证据加以否定，庭后合理时间内亦未向法庭提供黄丽君不是其公司员工、不是代其公司向被告转付款项行为的证据。因此，根据本案实际情况和民事案件举证责任及证明标准，据实认定黄丽君向被告金志华账户转款事实。另外，原告提供的2020年10月27日庆安联社吉庆信用社（流水号：xd202010270042397561）还款机打凭条复印件，所载还款金额与另两张凭条原件数据吻合，且有其他证据相佐证，故据实认定。本院经审理认定事实如下：被告金志华、张丽华系夫妻关系。2018年8月24日，嘉信担保公司与金志华签订《个人汽车贷款担保合同》一份，甲方为嘉信担保公司，乙方为金志华。合同约定：乙方向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社申请购车贷款，委托甲方为其汽车贷款提供保证担保，甲方同意为乙方汽车贷款提供保证担保服务。乙方以其购买的车辆为甲方提供反担保。乙方于2018年8月24日购买酷路泽汽车一辆，车牌号黑Ｄ×××××，该车系由乙方家庭财产购买并抵押给庆安县农村信用合作联社吉庆信用社。张丽华在乙方配偶处签字。同日，借款人金志华与共同还款人张丽华给嘉信担保公司出具《还款承诺声明》一份，写明借款人于2018年8月24日向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社申请汽车贷款336700元，借款期限36期，由嘉信担保公司承担连带责任担保。借款人向嘉信担保公司声明：本人如未按《借款合同》约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，而嘉信担保公司已为本人代偿，本人同意自代偿之日起给付嘉信担保公司代偿利息按月利3分交纳违约金。本人无条件履行此承诺。原告提供了无编号的《个人担保借款合同》一份，合同中特别条款部分主要内容：贷款人（债权人）为庆安县农村信用合作联社吉庆信用社，借款人（债务人）为金志华，担保人为金志华、黑龙江好车帮汽车经纪有限公司佳木斯分公司、嘉信担保公司。借款金额336,700元，借款用途购车，借款期限自2018年8月24日起至2021年8月23日止，借款利率按月利率4.35‰，采用等额本息还款法，每1个月还款，还款日为每月20日。借款担保方式为保证和抵押，担保人同意以车辆作价281,000元提供担保。逾期按约定的借款执行利率上浮50%计收罚息，违约使用按约定的借款执行利率上浮100%计收罚息。贷款人庆安县农村信用合作联社吉庆信用社在合同书上签章，借款人和担保人金志华及财产共有人张丽华在合同书上签字按手印，法人担保人嘉信担保公司在合同书上签章。签约日期处空白，签约地点佳木斯办事处。原告提供黑龙江省农村信用社借款凭证复印件一份，借款日期2018年8月24日，借款人为金志华，借款金额为336,700元，贷款方式抵押贷款，按揭还款方式按月等额本息还款法，期数36期，有金志华在借款人处签字按手印及金融机构工作人员签字。2020年6月29日，嘉信担保公司以转账方式代借款人金志华向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社归还往期本金37,699.39元、往期利息2,770.95元、罚息417.28元，还款合计40,887.62元，结欠本金为137,223.92元，结欠利息99.49元。2020年10月27日，嘉信担保公司以转账方式代借款人金志华向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社归还往期本金38,359.66元、往期利息2,138.30元、罚息405.04元，还款合计40,903元，结欠本金为98,864.26元，结欠利息为43.01元。2020年10月27日，嘉信担保公司以转账方式代借款人金志华向庆安县农村信用合作联社吉庆信用社提前归还本金98,864.26元、提前归还利息43.01元，还款合计98,907.27元，结欠本金为0.00元，结欠利息为0.00元。以上原告归还庆安县农村信用合作联社吉庆信用社借款人金志华名下的借款本息合计180,697.89元。2020年3月24日前的借款本息182,465.46元，均为借款人金志华偿还。另，案涉个人担保借款合同是在佳木斯办事处签订的。被告金志华庭审中陈述，其本人当时没有去过庆安县农村信用合作联社吉庆信用社，都是原告公司做的手续，原告公司说吉庆信用社在佳木斯设有办事处。因当时被告急于借款，就同意原告违规操作，原告扣砍头息58,032元。2018年8月20日其本人在佳木斯好车帮公司办理的汽车贷款，20日左右办理的贷款手续，办完手续后，原告让其提供车辆抵押担保，22日打的款，其建行卡收到六笔资金合计278,668元，是原告公司工作人员黄丽君给打入的。同时规定被告提供信用社银行卡，每月存入10,125元。原告让被告将信用社卡交到原告公司，只让被告留存还款卡号。之后被告没有实际收到庆安县农村信用合作联社吉庆信用社贷款336,700元。被告金志华提供的证据显示，在庆安县农村信用合作联社吉庆信用社贷款发放前，2018年8月22日黄丽君向被告金志华在中国建设银行账户以电子汇入方式提供六笔资金合计278,668元。庆安县农村信用合作联社吉庆信用社于2019年8月21日更名为黑龙江庆安农村商业银行股份有限公司吉庆支行。本院认为，本案系追偿权纠纷，应当适用担保法等相关规定。担保责任追偿权，是指为债务人提供担保的第三人，在承担了担保责任后，享有的向债务人追偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”被告金志华提出抗辩，主张其未实际收到庆安县农村信用合作联社吉庆信用社发放的336,700元贷款，且原告违规操作，原告向其提前直接提供借款278,668元，然后原告取得了贷款手续，实际上扣砍头息58,032元。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”庭审中被告金志华陈述其没有到庆安县农村信用合作联社吉庆信用社办理贷款事宜，原告提供的个人担保借款合同中显示签约地点为佳木斯办事处。被告金志华账户在贷款前两日收到黄丽君转入资金278,668元，实际上系原告与被告之间存在民间借贷关系。本案中，原告主张被告收到了贷款信用社发放的336,700元贷款，并提供了黑龙江省农村信用社借款凭证复印件予以证实。被告主张其没有收到贷款信用社发放的336,700元贷款，而是原告在办理担保借款中违规操作，提前向原告直接提供借款278,668元，扣砍头息58,032元，并提供了中国建设银行个人活期账户交易明细，证实在担保借款合同签订前两日即2018年8月22日原告通过黄丽君账户62×××24向被告金志华账户电子汇入六笔资金合计278668元。由此被告提供的证据达到了争点责任的证明标准，使原告主张的被告收到了庆安县农村信用合作联社吉庆信用社336700元贷款的待证事实陷于不明状态。原告欲使其所主张的事实能够成立，其所提供的证据必须达到说服责任的证明标准。原告在判决前没有进一步提供贷款信用社发放贷款的银行账户资金流水走向凭证、被告实际保有接收贷款的银行卡并收到贷款以及黄丽君不系其公司员工等证据。原告主张与金融机构实际存在借款关系的借方主体系被告，但综合全案相关证据和双方当事人陈述，原告所提供的证据没有达到高度盖然性的证明标准。因此，原告主张被告作为实际借款人收到贷款信用社贷款资金336700元证据不足，应当承担不利的后果。庭审中，原告委托诉讼代理人对案件相关事实说不清楚。由此本案原、被告之间真实的法律关系是原告主张的保证担保法律关系还是被告主张的直接民间借贷关系，从庭审中双方提供的证据无法判断。如果本案真实法律关系是原、被告之间民间借贷关系，那么与贷款金融机构之间存在实际借款合同关系的借方主体就是本案原告，由此则不存在追偿权问题。在原告不能证明贷款金融机构已经实际向被告履行了交付贷款资金的情况下，原告作为担保人行使追偿权缺乏事实基础和法律前提。综上所述，在与信用社金融借款关系中实际借款人是被告还是原告以及原、被告之间真实法律关系不能确定的情况下，原告行使追偿权的证据不足，不予支持。被告张丽华经传票传唤拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告绥化市嘉信房屋置业担保有限公司的诉讼请求。案件受理费3,974元，减半收取计1,987元，由绥化市嘉信房屋置业担保有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员  庞文举二〇二一年八月二十七日书记员  李忠秋