湖南省沅陵县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1222民初1673号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：沅陵县沅陵镇辰州东街66号（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。负责人：姚红梅，系该支行行长。委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行职工，住湖南省沅陵县。被告：李秀英，女，1962年5月13日出生，汉族，湖南省沅陵县人，居民，住湖南省沅陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称邮政储蓄银行沅陵县支行）与被告李秀英信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案后，依法适用简易程序于2021年8月13日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅、被告李秀英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行沅陵县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金22276.65元、利息1396.37元、费用4728.84元（利息计算至2021年3月16日，此后利息按借款合同约定的结算方式算至借款还清之日止），合计28401.86元；2.实现债权的一切费用均由被告承担（包含诉讼费、公告费、律师费等）。事实与理由：2018年7月10日，被告在线上向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为标准信用金卡，被告阅读全部申请材料，了解清楚知晓中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并愿意遵守领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了信用卡总则、申领、使用等内容，依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××59的信用卡，被告2019年7月22日激活后多次使用该信用卡消费，被告尚欠信用卡透支款本金22276.65元、利息1396.37元、费用4728.84元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告李秀英辩称：被告向原告银行办理信用卡是事实，被告用信用卡消费亦是事实；被告对信用卡透支22276.65元、利息1396.37元、费用4728.84元有异议，费用和利息计算过高，请求减免利息和费用。原告邮政储蓄银行沅陵县支行围绕诉讼请求依法出示了证据，被告李秀英未向本院提交证据。本院组织双方当事人进行了举证、质证，对当事人无异议的证据【原告提交的营业执照、身份证复印件各1份、中国邮政储蓄银行资产催收业务系统卡片信息、每月账单、还款明细复印件各1份、账户备注导出明细复印件1组、中国邮政银行个人领用合约及章程复印件1份、中国邮政银行信审系统截屏1份】，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统账务信息截屏1份，欲证明截止2021年3月16日被告尚欠原告信用卡透支款本金22276.65元，利息1396.37元，费用4728.84元。被告对该证据提出异议，认为利息过高，不知道怎么计算，按照规定疫情期间利息应当减免，原告也没有减免。本院认为，该证据来源合法，内容客观真实，能与原告提交的中国邮政储蓄银行资产催收业务系统卡片信息、每月账单、还款明细、账户备注导出明细等证据相印证，且被告对其使用信用卡消费的事实予以认可，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。被告的质证意见缺乏证据佐证，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行成立于2008年5月12日,公司类型：其他股份有限公司分公司（非上市），经营范围：经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。被告李秀英于2018年7月10日通过银行网上平台向原告邮政储蓄银行沅陵县支行申请办理信用卡（个人卡），信用卡种类为普通标准信用卡。被告李秀英（乙方）与原告邮政储蓄银行沅陵县支行（甲方）签订信用卡（个人卡）领用合约，并同意中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程亦约定了申领、使用、还款及账户管理等内容。依据被告的申请，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行于2018年7月12日核准并向被告发放了卡号为62×××59的信用卡（个人卡），被告2019年7月22日激活后多次使用该信用卡消费。被告在使用信用卡后，归还了部分本金及利息，截止2021年3月16日，被告拖欠原告信用卡透支本金22276.65元、利息1396.37元及费用4728.84元，款项逾期后，经原告多次催收，被告至今未归还。本院认为，本案系信用卡纠纷。《银行卡业务管理办法》第五十六条第一款规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。”故被告在银行信用卡申请表和领用合约上签字的行为，是一种承诺行为，双方的合同于被告签字时成立。合同依法成立后，即具有法律效力。被告在原告处申办、经原告审核发放信用卡后，即应按《领用合约》、《章程》约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。现被告透支后，未按约还款，故原告要求其按约支付欠款本息、费用的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。《领用合约》约定日利率万分之五，没有超过法律规定，本院予以确认。被告辩称原告利息和费用计算过高，并主张疫情期间利息应当减免，缺乏直接证据佐证，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：限被告李秀英于本判决生效之日起三十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行信用卡透支款本金22276.65元及截止2021年3月16日所欠的利息1396.37元和费用4728.84元，并以实际所欠本金按照信用卡合约约定的利率支付自2021年3月17日起至借款实际还清之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费510元，减半收取255元，由被告李秀英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员 廉 政二〇二一年八月十三日书记员 陈庚林附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。