山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁02民终10252号上诉人（原审原告）：姜月花，女，1970年7月6日出生，汉族，住山东省青岛市即墨区。委托诉讼代理人：曲海龙，山东运策律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市南区香港中路73号。主要负责人：宋传龙，经理。委托诉讼代理人：许震，公司员工。上诉人姜月花因与被上诉人中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司铁路货物运输合同纠纷一案，不服山东省青岛市即墨区人民法院（2020）鲁0282民初14482号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。姜月花上诉请求：1.撤销原判第一、三项，改判被上诉人赔付上诉人车辆损失保险理赔款129,200元、被上诉人负担鉴定费7000元；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误，法律适用错误，具体理由如下：一、保险责任中因果关系应当遵循近因原则，本案事故发生的原因系暴雨导致，发动机损坏也系暴雨导致路面积水造成，因此暴雨系本案事故最有效、起决定作用的原因，即暴雨系引发本案事故的有效近因，而被上诉人主张的免责条款“发动机进水后导致的发动机损坏”并未明确发动机进水的原因，被上诉人也没有证据证明就发动机进水原因向上诉人进行过解释、说明，故该免责条款对上诉人不生效。同时，因《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》（2014版）明确将暴雨造成的车辆损失列为车辆损失险的保险责任范围，发动机是车辆的组成部分，而免责条款中“发动机进水后导致的发动机损坏”未明确发动机进水原因，产生保险责任范围认定的争议，因被上诉人系格式合同的提供方，故应作出有利于上诉人的解释，支持上诉人的主张。二、被上诉人即主张“发动机进水后导致的发动机损坏”属于机动车损失保险的免责范围，又提出附加险“发动机涉水损失险”的保险责任可以赔付“发动机进水后导致的发动机损坏”的损失，不符合逻辑，也会产生保险责任的不同解释，该免责条款不适用手本案。三、即便“发动机进水后导致的发动机损坏”属于免责条款，被上诉人也未尽到解释、说明义务。首先，被上诉人提交的免责事项说明书（2018版）及投保单并非上诉人所签，主诉人已在一审期间向法庭提交书面意见，其次，被上诉人二审提交的免责条款说明书载明在免责条款向上诉人进行了书面说明，但书面说明中并未就“发动机进水后导致的发动机损坏”的发动机进水原因进行解释和明确。综上所述，一审法院审理此案，认定事实错误，适用法律错误，造成裁判不当。根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，请求依法裁判。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司答辩称：一审判决正确。姜月花向原审法院提出诉讼请求：1.判令中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司赔偿姜月花各项损失暂计10000元；2.本案诉讼费用由中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司承担。诉讼中，增加第一项诉讼请求为：判令中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司赔偿姜月花各项损失共计138600元（包含车辆损失费129200元、车损评估费7000元、施救费2400元）。原审法院认定事实如下：2020年1月14日，姜月花将其名下号牌为鲁Ｂ5××××车辆在中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司投保机动车辆电子保单，险种主要包括：机动车损失保险（综合型），保险金额205156元；机动车第三者责任保险，保险金额1000000元；不计免赔率险等。保险期间自2020年2月11日00时起至2021年2月10日24时止。案外人周钰涵于2020年8月26日10:52:22向中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司报案，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司于当日20:41:57立案。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司官方网站显示，保单号码：0220820104000360000056，产品名称：机动车商业保险条款（2014版），被保险人：姜月花，保单状态：有效，报案号码：208××××6925，出险日期：2020年8月26日，报案人：周钰涵，出险原因：自然灾害，出险地点：山东省青岛市即墨区南泉镇。出险情况：现场案件，暴雨导致标的车鲁Ｂ5××××停放被淹，浸泡时间大约为半个小时，浸泡高度至门，否重新启动车辆，告知提供气象证明。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司于2020年8月30日09:37:19进行车辆查勘，但未进行定损。姜月花支出施救费2400元。诉讼中，姜月花申请对涉案鲁Ｂ5××××号牌车辆损失进行价值评估，原审法院依法予以准许，并依法委托青岛大华保险公估有限公司对受损车辆损失价值进行鉴定。评估结论为鲁Ｂ5××××号牌车辆的损失价值为129200元。姜月花为此支出鉴定费7000元。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司认为，对评估结果不予认可，ＡＢＳ泵、空调泵、转向器、启动机等相关配件的损毁与水淹不存在因果关系。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司申请鉴定人员出庭接受质询，原审法院依法予以准许。涉案车辆鉴定人员杨亮等出庭接受原中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司质询，称涉案受损车辆系水淹事故导致，发动机配件受损系因水淹后发动机运转导致。其中发动机配件损失41080元［连杆7500元、连杆瓦（上）690元、连杆瓦（下）690元、曲轴止推片（上）280元、曲轴止推片（下）250元、曲轴后油封250元、活塞5400元、发动机缸垫940元、气门室盖密封垫400元、进气门油封360元、排气门油封360元、喷油嘴1700元、正时链条490元、正时链条导向轨（左）240元、正时链条导向轨（右）170元、进气凸轮轴正时轮3000元、排气凸轮轴正时轮3000元、火花塞420元、链条张紧器440元、起动机2500元、缸体12000元］，另鉴定人员出庭接受质询费为2000元。庭审中，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司提交机动车综合商业保险示范条款投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书（2018版），证明保险合同第十条第八项规定，发动机进水后导致的发动机损害不属于保险责任，鉴定报告明细表中的发动机配件（1-15、17、18、20、22、28、35项目）不属于理赔范围。姜月花经质证后认为，发动机进水后导致的发动机损坏系免责条款，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司未尽提示、解释和说明义务。中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司提交证据证明姜月花在中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司提供的机动车综合商业保险免责事项说明书（2018版）电子保单上勾选“本人已阅读并接受以上内容”，并在投保人签章处签字，应视为中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司对免责事项尽到提示、说明和解释义务。姜月花主张该“姜月花”的签名并非姜月花本人签字，但均未提交证据。另查明，2020年8月26日，青岛市即墨区气象局发布暴雨红色预警，自8月25日20:00至26日14:45，即墨区已达到158.2毫米以上降雨，即墨区蓝村、大信等西部乡镇、街道降水量最大。原审法院认为，本案的争议焦点有三，一是中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司对姜月花的损失是否承担理赔责任；二是保险理赔范围；三是理赔数额。对争议焦点一、双方签订的机动车综合商业保险示范条款投保单、机动车综合商业保险免责事项说明书（2018版），未违反法律及行政法规的禁止性规定，合同合法有效。投保车辆在保险期间因暴雨原因造成损失，符合保险理赔的范围，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司应在保险责任限额范围内予以赔付，未及时赔付应承担相应法律责任。对争议焦点二、双方签订的保险合同约定因暴雨原因造成机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人应按照保险合同约定负责赔偿，同时第十条第（八）项对“且不属于免除保险人责任的范围”进一步明确。该两个条款具有整体性且互为补充，共同明确了发动机进水后导致的发动机损害不属于保险责任。且免责事项说明书（2018版）第一部分责任免除条款中约定“发动机进水后导致的发动机损坏”等可以通过增加保险费，加保相应附加险获得保障，明确了“发动机涉水损失险”属于附加险。姜月花未投保该附加险，主张发动机损失无事实和法律依据，不予支持。对争议焦点三，涉案车辆经评估鉴定，车辆损失价值为129200元。其中发动机配件损失41080元，不属于理赔范围。剩余损失价值为88120元，未超过其投保的车辆损失险205156元的赔偿限额，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司应赔付姜月花机动车损失保险88120元。施救费系受损车辆的合理必要支出，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司亦予以认可，故姜月花主张施救费2400元，应予支持。姜月花为确定车辆实际损失数额向原审法院申请鉴定所支付的鉴定费7000元，按照原中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司承担责任比例，原审法院酌定由中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司负担5000元，由姜月花负担2000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第五十七条、第六十四条规定，判决：一、中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司赔付姜月花车辆损失保险理赔款88120元；二、中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司支付姜月花施救费2400元；三、鉴定费7000元（姜月花预交），由中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司负担5000元，由姜月花负担2000元；上述第一、二、三项，由中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效后十日内支付至姜月花名下银行账户（开户行：中国银行即墨分行营业部；卡号：6215××××1783）。四、中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效后十日内支付青岛大华保险公估有限公司鉴定人员出庭接受质询费2000元；五、驳回姜月花的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3072元，由姜月花负担834元，中华联合财产保险股份有限公司青岛分公司负担2238元。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对原审判决认定的其他事实予以确认。本院认为，双方当事人争议的焦点是：涉案保险合同既约定因暴雨等不可抗力导致保险车辆损毁属于保险责任的赔偿范围；又约定保险人对发动机进水导致的损毁不赔，投保人未投保附“涉水损失险”，其因暴雨导致发动机进水的车辆损毁，是否应当得到赔偿的问题。对此，本院认为，首先，涉案保险合同约定因暴雨导致车辆损失属于保险人赔偿范围，是保险责任范围的一般性规定，而免责事项说明所约定“发动机进水”这一具体情形作为保险人的免责事由，是对保险责任范围进行约束和限制的特殊性规定。其逻辑关系是保险人与被保险人对属于保险责任范围内的部分责任作特别约定，目的在于将免责事由排除在保险责任之外，不存在保险责任条款与免责条款矛盾。其次，机动车保险的种类设置体现了对车辆行驶中发生的不可预测事故的风险防范和分担。在保险人就保险范围设置了诸如车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险等附加商业险的前提下，从合理期待原则的角度分析，被保险人仅投保机动车损失险也不能得出发动机涉水这一特殊情形亦属于保险责任范围的结论。基于以上理由，原审未支持姜月花关于发动机时进水的损失并无不当，鉴定费系为查明案情支出的必要费用，原审判令双方当事人按比例分担亦无不当，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费877元，由姜月花负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  林伟光审判员  刘昭阳二〇二一年八月十九日书记员  翟国媛