青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初554号原告：中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：91630103661939242L，营业场所：青海省西宁市城中区西大街1号。        负责人：王海青，该支行行长。        委托诉讼代理人：孔庆红、冶萍梅，青海合仁律师事务所律师。        被告：冶玉青，男，回族，1989年3月15日出生，身份证号码：XXX，住址：青海省化隆回族自治县。        原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行（以下简称“邮储银行西宁城中支行”）与被告冶玉青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用普通程序于2021年7月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行西宁城中支行的委托诉讼代理人孔庆红到庭参加了诉讼。被告冶玉青本院经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。        原告邮储银行西宁城中支行向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令被告冶玉青向原告偿还和支付《个人额度借款合同》项下如下款项：（1）借款本金301922.21元；（2）利息17454.82元（起止时间2015年11月6日-2020年12月24日，年利率7.125％）；（3）截止2020年12月24日的罚息52594.78元；2020年12月24日之后的罚息应以301922.21为基数按10.6875％的利率计算至本息实际清偿日；（4）截止2020年12月24日的复利3061.44元；2020年12月24日之后的复利应以17454.82为基数按10.6875％的年利率计算至利息实际清偿日；（5）原告为实现本案项下债权而支出的一审律师代理费8000元；之后程序中原告为实现债权而实际支出的律师代理费由被告承担。以上各项合计383033.25元。二、请求判令原告对于被告冶玉青所有的位于青海省化隆回族自治县西大街上土桥市场自建房1幢1-1、2-1、3-1房产实现担保权利或就拍卖、变卖的款项享有优先受偿权；三、请求判令被告冶玉青承担原告为实现本案项下债权和担保权利所产生的案件受理费。        事实和理由：2015年11月2日，原告邮储银行西宁城中支行与被告冶玉青签订了编号为ZGSX63002204215114540921号的《个人最高额综合授信合同》，约定：原告邮储银行西宁城中支行向被告冶玉青提供的最高综合授信限额为人民币900000元，授信限额的有效期为2015年11月2日至2025年11月1日。合同约定授信人邮储银行西宁城中支行依照相关具体业务规定进行审核，经审核同意的，原被告双方另行签订单项业务合同，授信人邮储银行城中支行根据单项业务合同向受信人冶玉青提供贷款及其他授信服务。同日，原告邮储银行西宁城中支行与被告冶玉青签订编号为63002204215114540921《个人额度借款合同》，该合同为原、被告于2015年11月2日签订的编号为ZGSX63002204215114540921号的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。原告邮储银行西宁城中支行向被告冶玉青提供的最高综合授信限额为人民币900000元，申请支用额度时，被告冶玉青应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50％。还款方式为按月等额本息还款法，逾期罚息利率，按计收罚息日适用的贷款执行利率加收50％执行，对不能按时支付的利息，自逾期之日起，按该合同约定的贷款执行利率加收100％执行。2015年11月2日，原告邮储银行西宁城中支行与被告冶玉青签订编号为63002204315113944994《个人最高抵押合同》，为原、被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》提供抵押担保。2015年11月6日，被告向原告递交《借款支用单》，经原告批准于当日向被告放款900000元，借款期限为2015年11月6日-2020年11月6日，经被告委托，原告将该贷款受托支付给马国元。该笔借款已到期，但被告拖欠的本金及在债务履行其内产生的利息、复利及债务到期后产生的罚息等至今未偿还。故诉至法院，请求判如所请。        被告冶玉青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩。        原告邮储银行西宁城中支行为支持自己的主张向本院提供如下证据：        原告：证据一、被告冶玉青，案外人马国元身份证复印件，证明：被告主体适格；        证据二、《个人最高额综合授信合同》，证明：2015年11月2日原被告签订了该合同，约定授信额度为900000元，授信期限为2015年11月2日至2025年11月1日的事实；        证据三、放款审批单、个人额度借款支用单、放款通知单、购（牛、羊）合同、受托支付转账凭证、贷款受托支付清单，证明：原告依约于2015年11月6日将案涉900000元贷款交付的事实；        证据四、《个人额度借款合同》、贷款放款单、个人贷款借据，证明：2015年11月2日，原被告间的借款合同关系成立，借款金额为900000元，借期为2015年11月6日至2020年11月5日，同时还约定了借款利率、违约责任、担保方式等；        证据五、《个人最高额抵押合同》、房屋所有权证、国有土地使用证、他项权证，证明：原被告间依法成立抵押合同关系，原告依法对抵押物享有抵押权；        证据六、利息计算清单、还款流水信息截图，证明：被告未偿还的借款本金、利息罚息等的计算方式；        证据七、诉讼费、律师费发票，证明：原告为实现债权所支出的诉讼费、律师费数额。        被告冶玉青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未对上述证据进行质证，亦未向本院提交反驳证据。        经本院审查认为，原告提交的七组证据能够形成完整的证据链条，其证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实有效，对上述事实本院予以确认，对上述七组证据本院予以采信。        经审理查明，2015年11月2日，原告邮储银行西宁城中支行与被告冶玉青签订《个人最高额综合授信合同》，该合同约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为900000元，授信限额为：2015年11月2日至2025年11月1日；同日原、被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款金额为900000元；借款期限为2015年11月2日至2025年11月1日，贷款用途为进货；贷款利率为年利率7.125％；贷款逾期罚息利率为年利率10.6875％；贷款利息自单笔贷款发放到账户之日起计算，还款方式为每月等额本息；并约定担保方式为抵押，未按期支付有关的到期未清偿债务，构成违约；甲方（被告）发生本合同约定的违约情形时，乙方（原告）有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿、单方面解除合同等；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等）。2015年11月6日，原告依约履行了放贷义务，但被告未按还款约定及时清偿该笔贷款本息。截至2020年12月24日被告尚欠原告贷款本金301922.21元、利息17454.82元、复利3061.44元、罚息52594.78元（以上总计375033.25元）未付。2015年11月2日原告与被告建立了抵押合同关系；抵押合同约定：抵押人（被告）愿意提供金额为900000元的最高额抵押担保；第一条约定：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等、乙方为实现债权与担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费等），        并办理了抵押登记手续，抵押物为被告冶玉青名下所有的位于化隆回族自治县西大街上土桥市场自建房1幢1-1，3-1，2-1（房屋所有权编号：青化房私房权证化隆字第XXXX号），原告取得抵押权证书（房他证字第3072-3070号）。后原告多次向被告催款无果，诉至法院。        另查明，原告与青海合仁律师事务所就本案委托代理关系建立，律师代理费原告已实际支付8000元。        本院认为，原告邮储银行西宁城中支行与被告冶玉青间签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，应受法律的保护，且原告已履行了付款义务，被告应当按照合同约定履行还本付息的责任。现原告作为合法的债权人，按照合同约定其有权要求解除合同，对其要求被告冶玉青偿还截止2020年12月24日止的贷款本金301922.21元、利息17454.82元、复利3061.44元、罚息52594.78元（以上总计375033.25元）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告要求被告冶玉青承担本案的诉讼费及律师费，符合双方合同的约定，且不违反法律法规的规定，本院予以支持。原告主张被告冶玉青按照年利率10.6875％的标准向原告支付自2020年12月25日起至全部贷款本息实际清偿日期间的利息（包括罚息、复利）的诉讼请求，亦符合双方合同的约定，且不违反法律法规的规定，本院予以支持。被告冶玉青作为抵押人对该笔借款的本息及原告为追偿该笔借款所支出的诉讼费和律师费等提供以其位于化隆回族自治县西大街上土桥市场自建房1幢1-1，3-1，2-1（房屋所有权编号：青化房私房权证化隆字第XXXX号）的抵押，且双方也已办理了抵押登记手续，原告取得抵押权证书（房他证字第3072-3070号），故原告对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人冶玉青所有，不足部分由借款人冶玉青继续清偿。被告冶玉青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十七条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告冶玉青于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行截止2020年12月24日的贷款本金301922.21元、利息17454.82元、复利3061.44元、罚息52594.78元，四项合计375033.25元；        二、被告冶玉青于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行自2021年12月25日起至实际清偿之日止，以实际未清偿贷款本金为基数，按照《个人额度借款合同》约定的年利率10.6875％计算的利息（包括复利和罚息），具体数额以银行系统自动生成的数字为准；        三、被告冶玉青于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行律师代理费8000元；        四、如被告冶玉青未能及时履行债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司西宁市城中支行在本判决第一、二、三项所确定的债权范围内，有权对坐落于化隆回族自治县西大街上土桥市场自建房1幢1-1，3-1，2-1房屋及该建筑物占用范围内的建设用地使用权在折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。其价款超过债权数额的部分归抵押人冶玉青所有，不足部分由借款人冶玉青继续清偿。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费7046元、案件公告费600元，由被告冶玉青负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。        审判长    南文红人民陪审员    陆娟人民陪审员    郭显业二〇二一年八月十二日法官助理    李龙德书记员    纳守伟《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。