陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书                     (2021)陕1002民初2974号   原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王妍，陕西德伦律师事务所律师。被告：黄艺，男，1968年8月28日出生，汉族，住陕西省商洛市商南县。    原告中银消费金融有限公司与被告黄艺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王妍到庭参加了诉讼，被告黄艺经本院传票传唤未到庭，依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金153551.72元，利息、滞纳费19234.55元（计算至2021年6月10日；从2021年6月11日始，以贷款本金为基数按照年息24%的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费4606元。3、判令本案诉讼费、保全费、担保费及公告费等费用由被告承担。以上总计177392.27元。庭审中原告变更第3项诉讼请求为：判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年7月23日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，合同约定被告以装修名义向原告贷款160000元，借款利息为年化利率21.5%，借款期限36个月。合同对还款方式、贷款违约责任等均有明确约定。合同履行过程中，原告于2020年8月5日将贷款足额发放给被告。2021年1月1日，被告还款逾期，至今仍欠原告贷款本金153551.72元，利息、滞纳费19234.55元（暂计算至2021年6月10日）。现经原告多次催要未果，故诉至法院。被告黄艺未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中银消费金融有限公司信用消费贷款申请和使用合约》、债权表、中国银行国内支付业务付款回单、律师费发票。被告黄艺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告证据进行质证的权利。经审查，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2020年8月3日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告黄艺（乙方）签订合同编号为DK20200723007083的《中银消费金融有限公司信用消费贷款申请和使用合约》（当前版本：20200501）。合同约定：“3.1还款方式：等额本息……3.2.2本合同项下贷款执行的年化利/费率为21.5%。3.2.5甲方有权收取贷款相关的合理费用，包括逾期违约金和提前还款（含退货）手续费。收费标准如下（1）逾期违约金：如乙方未能按期足额归还贷款（包括被甲方宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。3.3贷款金额：乙方向甲方申请贷款金额为壹拾陆万元整。3.4.3本贷款的贷款期限为36期。4.1本贷款发放采用如下方式：自主支付：即发放至乙方个人名下借记卡账户。4.2甲乙双方约定甲方批准贷款后，在约定时间将贷款划入乙方申请贷款时提供的本人名下的借记卡账户。户名：黄艺；账号：XXXXXXXXXXXXXXX9231；开户行：中国银行。5.2本合同项下的贷款用途为：装修。6.2（3）本贷款的还款日期为固定日还款，月末最后一日。6.7还款顺序 甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行，但甲方有权根据乙方的信用状况和甲方的风险政策单方面变更前述扣款顺序，而无需另行通知乙方。第九章 贷款违约责任9.1乙方如发生下列任一情形，即构成违约：9.1.1乙方未按本合同规定按时足额偿还任意一笔贷款本金、利息、逾期违约金或其他应付款项（如有）。9.2如乙方出现上述违约情形，或违背乙方在本合同项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，甲方有权采取以下一项或多项措施，包括但不限于：9.2.1……终止或解除本合同……9.2.3自主决定本合同和乙方与甲方之间其他合同项下乙方未偿还的贷款全部或部分提前到期，要求乙方提前全部清偿，并有权要求乙方支付相应的提前还款手续费（如有）。甲方有权直接通过诉讼等方式宣布贷款全部或部分立即到期，同时要求乙方履行本合同约定还本付息，支付违约金等。9.2.4如乙方未能按期足额归还贷款及其他相关款项（包括被甲方宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按照上述3.2.5条标准计收逾期违约金，直至本息清偿为止。9.2.8以合法手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）由乙方承担。”2020年8月5日，原告向被告黄艺发放贷款160000元，被告2020年12月1日开始逾期还款，2020年12月21日被告偿还缓交滞纳费0.47元。截止2021年6月10日，未还本金153551.72元。原告为实现债权，委托陕西德伦律师事务所律师提起诉讼，支付代理费4606元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市市场监督管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告黄艺签订的《中银消费金融有限公司信用消费贷款申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告现已按约履行了放款义务，被告黄艺未按约足额清偿本息，构成违约，应承担违约责任。原告主张按照合同约定提前收回贷款本息、滞纳费及律师费支出，依法应予支持。关于贷款利息及滞纳费的计算，原、被告合同成立时约定的借款利率，以及借款利率与逾期利率之和，与各商业银行的总体贷款利率相比明显过高，本案所涉合同于2020年8月3日成立并生效，被告自2020年12月1日开始发生贷款逾期，结合原告的主张，酌定逾期之日至履行完毕之日的利息与滞纳费按2021年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，即15.4%计算。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告黄艺向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金153551.72元，并以153551.72元为基数，按照年利率15.4%计算支付2020年12月1日至借款清偿之日的利息与滞纳费（被告自借款逾期后已清偿的款项按照《中银消费金融有限公司信用消费贷款申请和使用合约》约定在执行中一并扣减）；二、被告黄艺支付原告中银消费金融有限公司律师代理费4606元。上述一、二项限于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3848元，减半收取1924元，由被告黄艺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                            审    判    员       王贵珍      二O二一年八月二十五日                          书    记    员       周  茜1