河北省衡水市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）冀11民终1789号上诉人（原审被告）：刘丽，女，1981年10月26日出生，汉族，现住衡水市桃城区。委托诉讼代理人：路翔宇，河北人民长城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王娜，河北恩为律师事务所律师。委托诉讼代理人：张云霞，河北恩为律师事务所律师。上诉人刘丽因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）追偿权纠纷一案，不服河北省衡水市桃城区人民法院（2021）冀1102民初1145号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人刘丽及其委托诉讼代理人路翔宇、被上诉人平安财险委托诉讼代理人王娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘丽上诉请求：1、依法撤销衡水市桃城区人民法院作出的(2021)冀1102民初1145号民事判决，并依法改判或发还重审；2、一、二审诉讼费用由平安财险承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律不当，作出的判决有失公允，应予纠正。理由是：一、平安财险与长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行）、平安普惠融资担保有限公司河北分公司（以下简称平安普惠）之间存在恶意串通，损害了刘丽的合法权益。平安财险提交的证据中，借款合同、借款发放账户确认书的签约主体系刘丽与长安银行，而服务委托书、委托担保合同的签约主体系刘丽与平安普惠，但是四份证据中，“刘丽”的电子签字完全一致，而刘丽并未见过服务委托书和委托担保合同，刘丽认为，四份证据中，“刘丽”的电子签字系复制粘贴的，长安银行、平安普惠冒用了刘丽的签章，而平安财险则将其作为证据使用，三方之间存在恶意串通，损害了刘丽的合法权益，应当归于无效。二、平安财险代偿款390872.08元，数额本息未经刘丽确认，其中包括的项目及项目金额各是多少，怎么计算的，刘丽均不知情，平安财险擅自代偿，损害了刘丽的合法权益。三、刘丽与平安财险签订的主合同即《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》并没有关于违约金及律师费的相关约定，一审法院不应支持上述费用.综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律不当，但告出的判决有失公允，应予改判或发回重审。平安财险辩称：1、一审中刘丽曾提出对其签字进行笔迹鉴定，一审法院也委托了天津市天鼎物证司法鉴定所进行鉴定，但刘丽未按时到庭参加鉴定，亦未提交鉴定费用，应视为刘丽撤回鉴定申请，应承担举证不能的法律后果；2、由于刘丽未按照借款合同约定如期还款，已构成违约，平安财险根据保险合同约定为其进行了代偿，符合合同和法律的规定，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判。平安财险向一审法院起诉请求：１、判令刘丽向平安财险支付代偿款390872.08元；2、判令刘丽向平安财险支付保险费1973.66元；3、判令刘丽向平安财险支付违约金（以代偿金额为基数，自2020年6月28日起以一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；4、判令刘丽承担平安财险需要支付的律师费40000元；5、请求人民法院确认平安财险就抵押物【位于衡水市桃城区50幢3单元3层301室，产权证号：冀（2017）衡水市不动产权第0138003号】的处分价款享有优先受偿权；6、判令刘丽承担平安财险为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、公告费等费用。事实与理由：2019年9月5日，刘丽与平安财险签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定平安财险为刘丽自2019年9月5日至2027年12月14日的借款提供保证保险承包服务。同日刘丽于平安财险签订《最高额抵押合同》，约定以刘丽拥有的坐落于衡水市桃城区50幢3单元3层301室房屋抵押给平安财险。刘丽于2019年9月5日为平安财险办理了抵押登记。2019年9月5日，刘丽与长安银行签订编号为ＤＹ20190830005496-001的《借款合同》，约定刘丽向长安银行借款300000元。2019年10月7日，刘丽与长安银行再次签订编号为ＤＹ20190830005496-002的《借款合同》，向长安银行借款120000元。2019年12月7日，刘丽与长安银行签订编号为ＤＹ20190830005496-003的《借款合同》，向长安银行借款25000元。上述三笔借款刘丽向平安财险提出投保申请，平安财险分别出具了编号为ＢＤＤＹ1909050001873879号、ＢＤＤＹ1910070002186262号、ＢＤＤＹ1912070002997454号《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定如刘丽拖欠上述贷款任何一期达到80天，平安财险应向出借人长安银行进行理赔。上述合同签订后，长安银行向刘丽发放了贷款，但刘丽自2020年4月6日起未依约履行还款义务，已经构成根本违约。根据平安财险与刘丽保险合同的约定，平安财险于2020年6月28日向长安银行履行了保险责任，共向长安银行赔付本息合计390,872.08元。基于上述事实，平安财险履行保险责任后有权向刘丽追偿代偿款项、违约金及相关费用，故此诉讼。一审法院认定事实：2019年9月5日，平安财险与刘丽签订编号为DY20190830005496的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》一份，约定刘丽向平安财险申请投保保证保险这一险种。该协议约定的业务有效期为自2019年9月5日至2027年12月14日止。刘丽在上述协议项下可向平安财险申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过648,000元。2019年9月5日，平安财险与刘丽签订编号为TBDY19090500002714160的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，投保人为刘丽，被保险人为资金出借方（包含依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体），保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同为准。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。实际保险金额及保险期间以保险公司签发的保险单为准。原、刘丽双方在保险责任中约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险金将通过保险人和被保险人或被保险人的代理人约定的账户进行支付。双方约定违约责任，保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。保险人理赔后，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。同日，平安财险出具保险单号为BDDY1909050001873879的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份。载明投保人为刘丽，保险金额为330,000元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。保险缴费方式为月缴，绝对免赔比例1%。每月保险费率0.12%，缴费日期与借款的每月还款日一致，每月保险费金额为356.4元。2019年9月5日，刘丽与长安银行签订编号为DY20190830005496-001的《借款合同》，约定借款人刘丽借款金额为300,000元，借款用途为生产经营，借款种类为个人经营贷款。借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮50%计算为准，借款利率不变，贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率的，长安银行不调整利率。双方约定的放款条件中第四项为：平安财险出具以长安银行或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为刘丽全部借款本息的100%（含罚息复利等）承担保证保险责任，其中1%的免赔率且保单内容和形式为长安银行接受；保险人向长安银行出具保单即表示保险人要求刘丽提供的担保已按保险人要求落实；同时，由平安普惠为刘丽全部借款本息的1%（含罚息、复利等）承担担保责任。借款逾期的，逾期期间为自逾期发生日（含）起至清偿日（不含）止，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下刘丽不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。关于保证保险，双方约定，如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向长安银行赔偿保险金之日起，享有并行使长安银行对刘丽请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括长安银行所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，刘丽完全认可前述权益一并整体不可撤销地由长安银行转让至保险人（不论刘丽该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向刘丽追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需长安银行进一步确认），刘丽不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。合同双方均应履行上述合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行该合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。2019年9月5日，平安财险与刘丽签订编号为ＤＹ20190830005496的《最高额抵押合同》一份，约定刘丽以其名下位于河北省衡水市桃城区50幢3单元3层301室的房产（不动产权证书号：冀（2017）衡水市不动产证明第0138003号）设立最高额抵押，抵押担保最高本金金额为648000元，抵押担保的主债权为平安财险在2019年9月5日至2027年12月14日期间内与刘丽办理各类业务（包括出具保证保险保险单）所发生的债权，包括但不限于平安财险就刘丽诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，及由此产生的利息（本合同所之利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保险费、强制执行费及其他费用。抵押担保的主合同，包括但不限于上述编号为ＤＹ20190830005496的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，双方办理不动产权证书号为冀（2019）衡水市不动产证明第0153447号的他项权登记。2019年10月7日，平安财险与刘丽签订编号为TBDY19100700003132474的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，约定内容与上述编号为TBDY19090500002714160的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》内容相同。同日，平安财险出具保险单号为BDDY1910070002186262的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份。载明投保人为刘丽，保险金额为132,000元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。保险缴费方式为月缴，绝对免赔比例1%。每月保险费率0.12%，缴费日期与借款的每月还款日一致，每月保险费金额为142.56元。2019年10月7日，刘丽与长安银行签订编号为DY20190830005496-002的《借款合同》，约定借款人刘丽借款金额为120,000元，其余约定的主要内容与上述订编号为DY20190830005496-001的《借款合同》的约定内容相同。同日，刘丽出具《循环动用知晓书》一份，载明根据刘丽与平安财险签订编号为DY20190830005496的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，由产险为出借人长安银行向刘丽提供的借款提供保证保险。现刘丽与上按银行签署了编号为DY20190830005496-002的《借款合同》，申请动用金额为120,000元，申请动用期限为36个月，并知晓、同意该知晓书对还款日、还款顺序及初期服务费费率的说明。2019年12月7日，平安财险与刘丽签订编号为TBDY19120700004227888的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，约定内容与上述编号为TBDY19090500002714160的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》内容相同。同日，平安财险出具保险单号为BDDY1912070002997454的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》一份。载明投保人为刘丽，保险金额为27,500元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年。保险缴费方式为月缴，绝对免赔比例1%。每月保险费率0.12%，缴费日期与借款的每月还款日一致，每月保险费金额为29.7元。2019年12月7日，刘丽与长安银行签订编号为DY20190830005496-003的《借款合同》，约定借款人刘丽借款金额为25,000元，其余约定内容与上述订编号为DY20190830005496-001的《借款合同》的约定内容相同。同日，刘丽出具《循环动用知晓书》一份，载明根据刘丽与平安财险签订编号为DY20190830005496的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，由产险为出借人长安银行向刘丽提供的借款提供保证保险。现刘丽与上按银行签署了编号为DY20190830005496-003的《借款合同》，申请动用金额为25,000元，申请动用期限为36个月，并知晓、同意该知晓书对还款日、还款顺序及初期服务费费率的说明。上述贷款发放后，刘丽未按合同约定按时偿还贷款本息。2020年6月29日，长安银行向平安财险出具《保险理赔确认书》三份，分别载明其已于2020年6月28日收到平安财险个人借款保证保险单号BDDY1909050001873879保险单项下的保险理赔款257,564.02元、单号BDDY1910070002186262保险单项下的保险理赔款109,261.38元、单号BDDY1912070002997454保险单项下的保险理赔款24,046.67元。并载明长安银行同意接收上述保险理赔款，且自平安财险支付上述保险理赔款后，平安财险在保险理赔范围内享有长安银行对刘丽享有的全部权利（包括主债权、对该投保人财产的抵押权）。截止到2020年6月28日，刘丽尚拖欠平安财险保险费共计1,973.66元。因刘丽未按合同履行所约定的还款义务，平安财险为向刘丽追偿涉案款项，于2020年7月29日与河北恩为律师事务所签订《法律服务专项委托合同》一份，合同约定案件一审阶段立案后，平安财险向河北恩为律师事务所支付律师费4,000元。2021年4月21日，河北恩为律师事务所为平安财险开具《河北增值税专用发票》一份，载明平安财险诉刘丽一案的法律咨询、律师费价税合计4,000元。一审法院认为：平安财险与刘丽签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》意思表示真实，内容符合法律规定，属有效合同。合同一经签订即具有法律效力，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。刘丽在取得长安银行发放的贷款后，未按期还款，平安财险依据保险合同的约定于2020年6月28日向该行代偿了刘丽所拖欠的贷款本息共计390,872.07元，履行了承保责任。根据保险合同的约定保险人基于投保人违约而理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，并以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，向保险人缴纳违约金。故平安财险要求刘丽偿还代偿款390,872.07元、保险费1,973.66元及相应违约金的诉讼请求，于法有据，应予支持。现平安财险自愿将违约金利率调整为按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，不损害刘丽的合法权益，本院予以支持。故平安财险主张的违约金应以390,872.07元为基数，自2020年6月28日起按一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。该一年期贷款市场报价利率应以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年6月22日公布的一年期贷款市场报价利率为标准。平安财险、刘丽双方签订了《最高额抵押合同》，刘丽用其名下的位于衡水市桃城区50幢3单元3层301室的房产为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》之项下所产生的债务提供最高额为648000元的抵押担保，并办理了抵押登记，平安财险所诉金额未超过该担保的最高限额，故对平安财险要求对衡水市桃城区50幢3单元3层301室的房产处分价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。对刘丽关于抵押物优先受偿条件尚未成就的抗辩，本院不予采信。关于平安财险所主张的律师费用，平安财险、刘丽双方在《最高额抵押合同》中已明确约定担保范围包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等费用。平安财险亦提交了《法律服务专项委托合同》及河北省增值税专用发票，故对平安财险要求刘丽承担律师费4,000元的主张，本院予以支持。刘丽辩称三份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》中的“刘丽”签字并非其本人所签，并向本院提出对三份投保单上“刘丽”的签字进行笔迹鉴定的申请。本院依法委托“天津市天鼎物证司法鉴定所”进行鉴定，但刘丽未按时到庭参加鉴定，亦未按时预交鉴定费用，应视为刘丽撤回鉴定申请，平安财险现有证据不能证明案涉三份保单上“刘丽”的签名不是刘丽本人所签，应承担举证不能的法律后果，故对刘丽该三份投保单中的签字并非其本人所签的抗辩，本院不予采信。综上，遂依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百二十条第一款、第五百零二条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决：一、被告刘丽于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款390,872.07元及违约金（以390,872.07元为基数，自2020年6月28日起，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年6月22日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；二、被告刘丽于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1,973.66元；三、被告刘丽于本判决生效之日起七日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费4,000元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对位于河北省衡水市桃城区50幢3单元3层301室房产【不动产权证书号：冀（2017）衡水市不动产权第0138003号】的处分价款在本判决第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3,682元、保全费2,541.17元，由被告刘丽负担。二审查明事实与一审查明事实一致。本院认为,关于刘丽上诉所提电子签名问题。就该项抗辩内容，刘丽一审中即已提出，并向一审法院提出了笔迹司法鉴定的申请。一审法院依法委托了“天津市天鼎物证司法鉴定所”进行鉴定，但刘丽未按时到庭参加鉴定，亦未按时预交鉴定费用，应视为刘丽撤回司法鉴定申请，并承担由此产生的不利法律后果。二审庭审结束后，刘丽又申请本院调取其电子签名，因本院并不具备判断电子签名真伪的能力，且该申请已超过合法时限，故本院不再调取。综上，刘丽主张**安财险、平安普惠、长安银行三方恶意串通损害其合法权益证据不足，本院不予采纳。关于平安财险实际代偿借款本息数额，本案二审中，平安财险提交了其向长安银行支付借款本息的银行交易明细，该明细足以证实平安财险已向长安银行支付案涉借款本息390,872.07元，且平安财险向长安银行支付前述款项，系依相关合同的明确约定履行合同义务，并非擅自代偿，平安财险向刘丽追偿借款本息390,872.07元合法有据。关于违约金及律师费问题。根据案涉保险合同的约定，保险人基于投保人违约而理赔后，投保人除需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费外，尚应以理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，向保险人缴纳违约金。据此约定，平安财险要求刘丽支付违约金的诉讼请求于法有据，应予维持。在平安财险、刘丽签订的《最高额抵押合同》中，已明确约定担保范围包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等费用，本案中，平安财险亦提交了《法律服务专项委托合同》及河北省增值税专用发票，进一步证实其要求刘丽承担律师费4,000元主张的合理性及合法性，故本院对于律师费相关判项亦予以维持。综上所述，上诉人刘丽的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7253元，由上诉人刘丽负担。本判决为终审判决。审判长  高永胜审判员  张竞择审判员  王江丰二〇二一年八月三十日书记员  孙 蕊