陕西省定边县人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0825民初5183号原告：中国工商银行股份有限公司定边县支行。委托诉讼代理人：张笑一（系该行职工），男，被告：杨增国，男，被告：刘淑娥，女，被告：齐献会，男，被告：付鹏，男，原告中国工商银行股份有限公司定边县支行(以下简称工商银行)与被告杨增国、刘淑娥、齐献会、付鹏借款合同纠纷一案，本院于2021年5月31日受理后，依法由审判员闫学峰适用简易程序，于2021年7月27日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张笑一到庭参加了诉讼，被告杨增国、刘淑娥、齐献会、付鹏经合法传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告工商银行提出以下诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告借款本金71434.06元及利息，利息按合同约定标注计算至借款本息付清为止；2、依法判决被告齐献会、付鹏对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、依法判令原告对被告杨增国提供的抵押物即位于陕西省榆林市定边县农机路（机械厂家属院）的住宅（产权证号：定边县房权证定边镇字第6-010839号，土地证号：定国用（2007）第6-7464号，他项权证号：定边县房他证东区字第013294号）折价或拍卖、变卖所得款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、判令上述被告承担案件受理费及其他实现债权的费用。事实与理由：2010年3月19日，上述被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放贷款25万元，用途为消费，贷款期限为120个月，年利率为基准利率上浮10％，执行年利率为6.534％，被告未按合同约定日期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期罚息利率在约定利率基础上加收30％，还款方式为等额本金，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。此笔贷款由齐献会、付鹏（保证人）提供连带保证责任担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。此笔贷款由陈志江提供抵押物担保，抵押担保范围包括合同项下全部本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。在同时存在物的担保和第三人保证的，原告有权自行选择实现担保的顺序，可要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，保证人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告依约于2010年3月24日发放贷款。但借款人未能按合同约定归还，截止2021年4月12日，积欠贷款本金71434.06元及利息，经原告多次催收，借款人拒不履行还款义务，保证人也未承担清偿责任。综上，原告认为其与被告杨增国等人签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告未按合同约定如期偿还借款本息，已构成违约，为维护原告的合法权益，故向贵院提起诉讼，望依法支持原告的诉讼请求。原告工商银行向法庭提交如下证据：1、个人借款及担保合同一份，证明：2010年3月19日，原、被告签订《个人借款/担保合同一份》，由原告向被告杨增国、刘淑娥发放贷款25万元，约定年利率为6.534％，借期120个月，由被告齐献会、付鹏担保，同时二借款人用其二人所有且只登记在被告杨增国名下的房产给本案借款作抵押。2、户口本复印件及结婚证各一份，证明：被告杨增国与刘淑娥系夫妻关系。3、还款清单一份，证明：二被告贷款后，偿还至2017年12月24日开始逾期，截至2021年7月21日还欠原告贷款本金71434.06元及利息18746.06元。4、房产证及土地证各一份，证明：被告杨增国、刘淑娥用其共有房屋作为本案贷款的抵押物。5、他项权证一支，证明：被告用涉案房屋为原告提供抵押担保，原告对该抵押物享有优先受偿权，他项权证号为：013294号。6、担保材料两份（含谈话笔录、收入证明、担保书等），证明：被告齐献会、付鹏自愿为二被告贷款提供担保，保证方式为连带担保责任。被告杨增国、刘淑娥、齐献会、付鹏未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状及证据。本院对原告提交的证据作如下认定：原告所举的证据内容真实，形式合法，与本案相关联，且四被告经传票传唤未到庭，视为其放弃质证权利，故对原告所举证据予以确认。本院根据原告的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2010年3月19日原、被告签订《个人借款/担保合同》，被告杨增国、刘淑娥向原告申请贷款25万元，用途为消费，借款期限自2010年3月19日至2020年3月19日，借款执行年利率为6.534%，如被告逾期，原告可主张逾期罚息为在约定执行年利率基础上加收30％，即逾期年利率为8.4942%，还款方式为等额本息偿还，即每月偿还本息合计2843.03元。同时，被告杨增国（私产）用登记在其名下位于定边县定边街道农机路房产一处（房产证号为：定边县房权证定边镇字第6-010839号，土地证号为：定国用（2007）第6-7464号）作抵押，被告刘淑娥为共同抵押人。原、被告于2010年3月12日办理了他项权证（他项权证号为：定边县房他证东区字第013294号）。被告齐献会、付鹏为被告杨增国、付鹏在原告处贷款做担保，保证方式为连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。贷款后，被告向原告偿还部分贷款本息，从2017年12月24日起开始逾期，仍欠原告借款本金71434.06元及利息未还，故原告诉至本院。本院认为，原、被告双方基于真实意思表示在平等自愿的基础上签订了《个人借款/担保合同》，该合同不违反法律强制性规定，属有效的合同且受法律保护，借贷双方应该按照合同约定内容履行义务。贷款后，被告按等额本息方式按月偿还，但被告从2017年12月24日开始逾期，已经构成违约，根据原、被告签订的《个人借款/担保合同》第十一条规定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿，故原告可以在借款未到期，被告不按期偿还借款本息的时候主张下欠的全部借款本息。又根据该合同第九条规定，被告逾期还款，原告可向被告主张逾期执行年利率8.4942%，被告杨增国、刘淑娥应从2017年12月24日起按照年利率8.4942%计息至还款之日止。被告杨增国与被告刘淑娥系夫妻关系，该笔债务发生于二人婚姻关系存续期间，用于家庭生活，且被告杨增国将房产抵押给原告，被告刘淑娥为共同抵押人，二贷款人亦可认定该笔债务为夫妻共同债务，故该笔债务应由二贷款人共同偿还。根据原《中华人民共和国物权法》187条规定，建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。该法第179条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，借贷双方就登记在被告杨增国名下的房产为其债务设定抵押，并且办理了抵押登记（办理了他项权证），原、被告之间的抵押关系成立，原告对该房产拍卖所得的价款享有优先受偿权。被告齐献会、付鹏自愿为二贷款人担保，并在合同中签字盖章，合同约定被告齐献会、付鹏保证期间为贷款到期后两年或者原告主张贷款提前到期之日起两年，因贷款期限为120个月，故保证人担保期限未过，被告齐献会、付鹏应承担连带责任。据此，依照原《中华人民共和国合同法》二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,原《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，原《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第三十八条、第四十一条、第五十三条，原《最高人民法院关于适用》第二十四条，原《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、由被告杨增国、刘淑娥于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司定边县支行偿还借款本金71434.06元，并从2017年12月24日起按年利率8.4942%计息至兑付完毕时止。二、原告中国工商银行股份有限公司定边县支行享有对登记在被告杨增国名下的房地产一处（房产证号：定边县房权证定边镇字第6-010839号，土地证号：定国用（2007）第6-7464号，他项权证号：定边县房他证东区字第013294号）拍卖后所得价款的优先受偿权。三、被告齐献会、付鹏对上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1585元，减半收取792.5元，由被告杨增国、刘淑娥、齐献会、付鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  闫学峰二〇二一年八月二十七日书记员  姚 宇