青海省海晏县人民法院民事判决书（2021）青2223民初286号原告：青海海晏农村商业银行股份有限公司，住所地：青海省海北州海晏县。统一社会信用代码：XX。        法定代表人：李XX，公司董事长。        委托诉讼代理人：沈XX，青海观若律师事务所律师。        委托诉讼代理人：王XX，青海观若律师事务所律师。        被告：马XX，青海省门源县村民，住西宁市。公民身份号码：XX        被告：王XX，青海省门源县村民，住西宁市。公民身份号码：XX        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告马XX、王XX金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月3日立案后，依法适用简易程序于2021年8月16日公开开庭进行审理。原告青海海晏农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人沈XX、王XX，被告马XX到庭参加诉讼。被告王XX经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        青海海晏农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告马XX、王XX偿还借款本金189100元；2、被告马XX、王XX支付借款利息。其中2021年7月28日前的利息为34248.22元；2021年7月29日起，借款利息以欠付的借款本金为基数，按年利率11.625％计算至全部借款本金实际返还时止；3、被告马XX、王XX向原告支付欠付借款利息的复利。其中2021年7月28日前的复利为2756.75元；2021年7月29日起的复利以欠付的借款利息为基数，按年利率11.625％计算至借款利息实际付清时止；4、被告马XX、王XX向原告支付为实现债权而产生的律师代理费。其中一审律师费7930.83元；二审和执行程序律师费按实际发生额支付；上述款项合计：234035.8元；5、本案全部诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2017年1月5日，原告的分支机构青海海晏农村商业银行股份有限公司西海支行（以下简称“西海支行”，更名前为“海晏县农村信用合作联社西海信用社”）与被告马XX、王XX签订《个人借款合同》，约定西海支行向被告发放借款200000元，借款期限为36个月。根据《个人借款合同》的约定，本笔借款按季结息，每季度末月20日为结息日，21日为付息日，利率为年7.75％；借款人未按期返还借款本金的，按正常利率上浮50％的罚息利率即年11.625％的计付逾期利息；借款人未按期支付利息的，对欠付的利息按年11.625％的罚息利率计付复利。《个人借款合同》同时约定，原告为实现债权而实际发生的包括律师费、诉讼费在内一切费用均由借款人承担。2017年1月5日，西海支行依约向二被告发放了借款，但二被告未按合同约定偿还借款本息，为维护原告的合法权益，诉至法院。        被告马XX辩称，借款事实认可，但实际本人只收到贷款150000元，贷款是无息贷款，对于原告主张的利息，希望通过法庭调查清楚。        被告王XX未到庭参加诉讼，亦未在法定期限向本院提交答辩意见。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉讼主张，向本院提交如下证据：        1、个人借款合同1份，证实原告与二被告在2017年1月5日签订借款合同，约定由原告向被告发放借款200000元及合同对借款期限、利率、逾期罚息利率、违约责任等事项均作出明确约定的事实；        2、结婚证复印件、配偶承诺书各1份，证实二被告系合法夫妻，被告王XX出具承诺书、承诺为该笔借款承担共同还款责任的事实；        3、青海省农村信用社借款借据、业务凭证各1份，证实原告按约向被告发放全部借款的事实；        4、贷款催收通知书1份，证实被告未按约定还款，原告多次进行催收的事实；        5、关于海晏农商银行贷款客户马XX226104.97元贷款的利息说明、贷款账户综合信息查询系统截图各1份，证实截止2021年7月29日被告马XX拖欠原告借款本金189100元、利息34248.22元、复利2756.75元的事实；        6、委托代理协议、增值税专用发票各1份，证实原告为实现债权支付律师代理费7930.83元的事实。        被告马XX对证据1、3、4、5、6不认可，认为向原告申请200000元贷款，但到自己账户只有150000元，庭后需核实合同、账户后才能确定，期间已向原告偿还12000元，对是否应承担原告为实现债权而产生的律师代理费也需庭后核实合同发表意见。        被告王XX未向法庭提交任何证据。        为查明案情，庭后给予被告马XX两天举证期限，告知其向本院提供收到贷款金额150000元及偿还贷款本金12000元的相关证据，但被告未在指定期限内向本院提交证据。        本院对上述证据分析认为，对原告提交的证据，本院予以审查，贷款人马XX、王XX在办理整个贷款事宜过程中，均亲身全程参与，借款合同的签订均有二被告亲笔签名，证据间相互印证，故对上述证据本院予以采纳，作为定案依据。        经审理查明：2017年1月5日，被告马XX、王XX因开服装店与原告签订了合同编号为2017年西借字第002号的《个人借款合同》，借款种类为创业贷款，合同约定原告向二被告发放借款200000元，借款期限为36个月，即自2017年1月5日至2020年1月5日止，该笔借款系创业贷款借期内约定利息为7.75％，但实际借期内利息为政府贴息，二被告不支付利息。合同约定逾期罚息利率为借款利率上浮50％进行计算，以按季结方式进行结息，如未按合同约定的结息日付息，则从次日起计收复利。同时约定，原告为实现债权而实际发生的包括律师费、诉讼费在内一切费用均由借款人承担。2017年1月5日，原告依约向被告发放了借款200000元，借款到期后经原告多次催要，被告马XX偿还了10900元，剩余借款本金189100元至今未还。        另查明，海晏县农村信用合作联社报请主管部门同意变更名称为青海海晏农村商业银行股份有限公司，其诉讼主体适格。二被告系夫妻关系于2017年1月5日共同在《个人借款合同》中签字、捺印。        本院认为，本案金融借款合同签订在2017年，为《中华人民共和国民法典》实施前发生的法律事实，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。”之规定，本案应适用当时的法律、司法解释的规定。        原告青海海晏农村商业银行股份有限公司与被告马XX、王XX签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同合法有效，被告王XX出具《配偶承诺书》系对申请的借款共同承担偿还责任的意思表示，加之其在《个人借款合同》上与被告马XX共同签字、捺印，故应按照共同借款人的身份承担还款责任；合同中对罚息有明确的约定，在逾期的情况下理应按照合同约定承担支付逾期利息的责任，加之罚息的约定并未超过法定限额，故对原告要求被告马XX、王XX承担偿还本金、罚息的诉求，本院予以支持。        关于是否支持复利一节，按照复利的计收是针对贷款期内不能按期支付的利息，逾期之后的复利改按罚息计收的相关惯例，本案中贷款期限内的利息经确认属于政府贴息（无息贷款），故并不存在贷款期限内产生复利的可能。合同虽对计收复利有约定，但在格式条款的场合下对计收罚息再行计收复利的约定并不明确，故必须作出合同相对方有利的解释，加之罚息的计收具有一定的惩罚性，按照债务清偿的法理顺序，这种“利滚利”的做法显然具有不合理性，故对原告要求二被告支付复利的诉求，本院不予支持。        关于原告主张律师费用一节，根据《个人借款合同》第十一条约定“乙方（贷款人）为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费…律师费）均由甲方（借款人）承担”，2021年8月11日，原告向青海观若律师事务所转账，能证实律师费用产生，且向律师支付，故对原告要求二被告支付7930.83元律师费的诉求，本院予以支持；因二审和执行程序的费用尚未实际发生，故不在本案中进行处理。        综上，被告王XX无正当理由未到庭参加诉讼，其法庭举证、质证、辩论等诉讼权利视为放弃，本院将依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：        一、被告马成海、王占莲共同偿还原告青海海晏农村商业银行股份有限公司借款本金189100元，支付自2020年1月6日至2021年7月28日止的利息34248.22元；        二、被告马XX、王XX共同支付以未按期付款本金金额为基数，自2021年7月29日起至实际清偿之日的利息，按年利率7.75％上浮50％计算；        三、被告马XX、王XX共同支付律师代理费7930.83元；        四、驳回原告青海海晏农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。        案件受理费2405.27元，由被告马XX、王XX负担。        上述款项于本判决生效后三十日内履行。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省海北藏族自治州中级人民法院。        审判员    宋积珍二〇二一年八月十九日法官助理    才增措书记员    陈金玲