江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏07民终1937号上诉人（原审被告）：卞宝弟，男，汉族，住连云港市海州区。委托诉讼代理人：卞亚，男，汉族，住连云港市海州区。上诉人（原审被告）：刘桂荣，女，汉族，住连云港市海州区。委托诉讼代理人：卞亚，男，汉族，住连云港市海州区。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司连云港新区支行，住所地连云港市海州区凌州东路8号。负责人：黎普，该行行长。委托诉讼代理人：江亭亭，女，该行员工。委托诉讼代理人：桑真真，江苏苍梧律师事务所律师。上诉人卞宝弟、刘桂荣因与被上诉人中国工商银行股份有限公司连云港新区支行（以下简称工行新区支行）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省连云港经济技术开发区人民法院（2020）苏0791民初1066号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月10日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人卞宝弟、刘桂荣上诉请求：撤销一审判决，工行新区支行以卞宝弟、刘桂荣实收的47万元余元作为本金，重新计息，重新结算；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、卞宝弟、刘桂荣于2011年3月在被上诉人处以九龙城市乐园两套房产作为抵押物，贷款50万元整，符合贷款条件，在被上诉人指导下签署了一系列贷款合同。2020年11月被上诉人起诉卞宝弟、刘桂荣，要求终止合同并返还剩余贷款11万余元，上诉人接到传票后积极跟被上诉人沟通，并还款8万余元，剩余贷款及本金3万余元。上诉人在2011年3月接收贷款时，只接收到47万元余元，当时上诉人问被上诉人工作人员，被上诉人工作人员答复称2万余元为逾期保证金，在上诉人贷款逾期未归还时使用。直至2020年11月份被上诉人起诉上诉人才知，该2万余元并未作为贷款逾期帮本人偿还。在上诉人多次与被上诉人沟通过程中发现，被上诉人将该笔50万余贷款打入第三方后，在本人不知情及不是本人操作及签字的情况下，以上诉人的名义向被上诉人汇入2万余作为融资顾问费，该费用被上诉人在上诉人贷款前及贷款后并未向上诉人告知，一直欺骗上诉人该2万余元作为逾期保证金。二、2012年1月20日，银监会出台《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中明文规定不许收入融资顾问费用，并对之前存在的情况进行整治。被上诉人并未对该错误予以处理，还是以逾期保证金为欺骗借口。如果上诉人知道要收取该融资顾问费的话，上诉人将会放弃该笔贷款。在上诉人不知的情况下，被上诉人以上诉人对国家银行的信任为基础，采取隐瞒及欺骗的手段，骗取上诉人签署了一系列贷款合同。三、一审中被上诉人向法院提交的证据材料不全，上诉人于2021年2月9日向被上诉人提交申请复印签署的全部贷款资料及关于收费部分的合理解释，被上诉人皆予以拒绝。一审判决认定基本事实不清，证据认定错误。请求二审支持上诉人的上诉请求。被上诉人工行新区支行辩称，一审判决符合事实与法律规定，应当驳回上诉人的上诉请求。卞宝弟、刘桂荣向一审法院起诉请求：1.判令卞宝弟、刘桂荣返还借款及利息111833.86元（其中本金105739.42元，利息6094.44元，此金额暂定为2020年6月1日结息日金额，实际金额按合同约定计算至实际清偿之日）。2.卞宝弟、刘桂荣以其抵押房产拍卖变卖所得优先偿还工行新区支行本息。3.本案的诉讼费和其他实现债权的费用由卞宝弟、刘桂荣承担。后变更第一项诉讼请求：要求卞宝弟、刘桂荣返还借款及利息34044.28元（截至2021年1月15日欠息770.82元，从2021年1月16日起至实际给付之日止，按合同约定计算）。一审法院经审理查明：2020年4月14日，原中国工商银行股份有限公司连云港龙河支行变更为中国工商银行股份有限公司连云港新区支行。2011年3月1日，工行新区支行工行新区支行（贷款人）与卞宝弟、刘桂荣卞宝弟、刘桂荣（借款人）签订1份《个人借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人申请，同意向其发放50万元个人房屋抵押贷款。贷款用于装修，本笔贷款的担保方式为抵押。贷款期限10年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。借款人按月等额本息还款。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押人自愿向贷款人抵押担保。抵押物为借款人所有的坐落于连云港市海州区九龙城市乐园x号楼x-xxx室、连云港市海州区九龙×××××号楼×××××室。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可请求法院拍卖、变卖抵押物。同时就两套房屋双方还签订了《房地产抵押合同》，抵押期限均为10年，期限从2011年3月1日至2021年3月1日止。后工行新区支行工行新区支行就两套房屋分别办理了抵押权登记，担保债权的数额共计50万元。2011年3月4日，工行新区支行工行新区支行向卞宝弟、刘桂荣卞宝弟发放50万元贷款。卞宝弟、刘桂荣自2018年6月起未按照《个人借款/担保合同》约定归还贷款本息，截至2020年6月，累计违约10个月，截至2021年1月15日尚欠工行新区支行工行新区支行借款本金33273.46元，其中逾期本金21870.54元、逾期利息770.82元。一审庭审中，工行新区支行提交《委托律师代理合同》一份，证明工行新区支行为实现债权，委托律师处理卞宝弟等人共10笔金融借款合同纠纷，约定一个案件律师费2500元。一审法院认为，工行新区支行与卞宝弟、刘桂荣签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，一审法院依法予以确认，双方均应按合同约定履行。工行新区支行按照合同约定向卞宝弟、刘桂荣发放贷款，但卞宝弟、刘桂荣未按照合同约定向工行新区支行偿还借款，已构成违约，工行新区支行有权据此要求卞宝弟、刘桂荣返还剩余借款本息。卞宝弟、刘桂荣辩称当时借款时未收到50万元，但未能提供证据证实，故一审法院对其辩解不予采信。截止2021年1月15日，卞宝弟、刘桂荣尚欠借款本金33273.46元，其中逾期本金21870.54元、逾期利息770.82元，故卞宝弟、刘桂荣应偿还借款本息34044.28元，从2021年1月16日起至实际给付之日止，按合同约定偿还。卞宝弟、刘桂荣以其所有的、位于连云港市海州区九龙城市乐园x号楼x-xxx室、连云港市海州区九龙×××××号楼×××××室为涉案借款提供抵押，在卞宝弟、刘桂荣不能偿还涉案款项时，工行新区支行有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。双方合同还约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，工行新区支行委托律师支付代理费2500元，符合法律规定，故对工行新区支行要求卞宝弟、刘桂荣承担律师代理费2500元，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、卞宝弟、刘桂荣于判决发生法律效力之日起十日内向工行新区支行给付截2021年1月15日的借款本金33273.46元及利息（截至2021年1月21日欠息770.82元，从2021年1月16日起至实际给付之日止，按合同约定计算）；二、卞宝弟、刘桂荣于判决发生法律效力之日起十日内向工行新区支行支付律师代理费2500元；三、如卞宝弟、刘桂荣未履行上述给付义务时，工行新区支行有权就卞宝弟、刘桂荣抵押的位于连云港市海州区九龙城市乐园x号楼x-xxx室、连云港市海州区九龙×××××号楼×××××室房屋折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在抵押限额内优先受偿。一审案件受理费651元（工行新区支行已预交），由卞宝弟、刘桂荣负担。二审中，上诉人卞宝弟、刘桂荣向本院提交《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号）文件，证明被上诉人收取的2万多元个人融资顾问费是不合法的。经质证，被上诉人的质证意见为:对真实性没有异议，但该证据的发布时间是2012年2月9日，被上诉人发放贷款时间是2011年3月4日，根据溯及力原则，该份通知不能溯及2011年的银行业务。被上诉人向本院提交下列证据材料：1．历史明细表一份，证明2011年3月4日被上诉人实际发放贷款50万元以及自2011年4月上诉人按照50万贷款缴纳还款本息的相关记录。2．2011年3月4日银行的支付记录表，该表显示2011年3月4日被上诉人向上诉人指定账户1107××××4181支付50万元，结合被上诉人一审中提交的个人借款凭证，上诉人签字明确该借款金额为50万元，通过以上证据都可以证明被上诉人向上诉人账户实际支付50万元本金。经质证，上诉人的质证意见为：对证据1认可，对证据2不认可，1107××××4181是银行指定账户，不是上诉人指定的账户，上诉人不认识这个账户，不是上诉人方申请的账户，银行让上诉人签字上诉人就签字了，一审被起诉后上诉人到银行去查，才知道有第三方的存在，而且第三方的账户都是银行提供的，上诉人怀疑这些第三方账户是不是银行专门用来贷款用的。经审查，本院对上述证据材料的真实性予以确认。本院依职权在被上诉人工行新区支行调取了卞宝弟与中国工商银行股份有限公司连云港分行朝阳路支行签订的《个人综合理财协议》、两张银行存款凭证、卞宝弟及刘桂荣签署的《中国工商银行个人贷款申请表》、卞宝弟及刘桂荣签署的《个人贷款客户谈话笔录》、卞宝弟签署的《个人贷款受托支付协议》、《房地产抵押合同》。经质证，上诉人的质证意见为：《个人综合理财协议》及《个人贷款受托支付协议》两份协议只有最后的卞宝弟三个字是卞宝弟本人所写，其他的手写部分都不是卞宝弟所写，上述两份协议都是拿的空白的给卞宝弟签字的。银行存款凭证上卞宝弟三个字也不是卞宝弟本人所签。被上诉人的质证意见为：对于上述证据的真实性没有异议，对于上诉人提到的前面的手写部分并非其本人所签，被上诉人的意见是，协议最后的签字部分才是要求上诉人签字的，这也表明上诉人在此看到过该整份合同并对合同表示认可。对于银行存款凭证，上诉人称该字并非其所签，该字签的部分是摘要部分，是银行工作人员为了凭证便于归档，在摘要部分补充说明系卞宝弟缴费。该凭证不需要客户签字，如果需要签字的话，会在凭证上专门列出“客户签字”。另外，根据该证据，可以显示出本案与上诉人与银行之间的个人理财并非同一法律关系。被上诉人根据上诉人提供的材料，按照上诉人委托支付协议中约定的支付账户履行了付款义务，上诉人就应当履行还款义务，而上诉人与被上诉人之间的其他协议与本案无关。更何况，该理财协议的发生时间为2011年2月28日，上诉人已经按照银行要求的款项支付还款近10年，已经过了相关案件的诉讼时效，不应在本案中一并审查。本院经审理查明，一审判决查明的事实属实，本院依法予以确认。另查明，2019年9月4日，中国工商银行连云港分行下发工银连发［2019］71号文，决定将连云港朝阳路支行及所辖朝阳东路支行业务及人员划入连云港龙河支行，隶属龙河支行管理。再查明，2011年2月28日，中国工商银行股份有限公司连云港分行朝阳路支行（甲方）与卞宝弟（乙方）签订《个人综合理财协议》，其中约定，乙方在与甲方签订个人综合理财协议后，须按规定支付一定的理财顾问费，其金额为21051.68元。乙方向甲方支付理财顾问费后，可优先享有以下服务：个人贷款综合账户查询、还款计划及对账单打印、还款提示、办理提前还贷、变更还款方式、押品评估及公证费减免、委托代扣手机费、电话费、水费、电费等，同时，可申请甲方担任个人理财顾问、开通工行信使、个人网上银行、电话银行、理财金账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡及其他金额产品。2011年3月4日中国工商银行凭证显示：业务类型为内部户现金存入，金额16818.92元，摘要处标注为卞宝弟。2011年3月7日中国工商银行凭证显示：业务类型为内部户现金存入，金额4232.76元，摘要处标注为卞宝弟。上诉人在二审中称其在上诉状中主张的2万元余元即是上述《个人综合理财协议》中约定的21051.68元。还查明，2011年2月28日，卞宝弟（甲方、借款人）中国工商银行股份有限公司朝阳路支行（乙方、贷款人）签订《个人贷款受托支付协议》，其中约定甲方同意并授权乙方按照下列支付方式进行贷款资金的发放，并委托乙方将贷款资金划付至下列受益人账户：新浦区新桥社区孙建建材营销部，账号：1107××××8907。2011年3月4日，被上诉人向1107××××8907的账号发放借款50万元。二审争议焦点：本案的借款本金应当如何认定。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。被上诉人在涉案合同签订后，将合同约定的50万元借款发放至上诉人指定的账户，上诉人也已按照约定还款多年，期间并未提出异议，故本案的借款本金应当认定为50万元。关于上诉人称21051.68元为逾期保证金，在上诉人贷款逾期未归还时使用，故此款应当从借款本金50万元中予以扣除的主张。本院认为，被上诉人对该主张不予认可，且根据本院查明的事实，上诉人主张的21051.68元为双方签订的《个人综合理财协议》中约定的费用，如上诉人认为其并未享受到相关的综合理财服务，可以另案主张。故本院对上诉人的该项上诉理由不予采纳。综上，上诉人卞宝弟、刘桂荣的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费694元（卞宝弟已预交），由上诉人卞宝弟、刘桂荣负担。本判决为终审判决。审判长 任 慧审判员 周文元审判员 孙潘红二〇二一年八月十日书记员 顾 凡法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。