贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终6775号上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行，住所地：贵州省遵义市汇川区汕头路安置房9、10、11号门面，统一社会信用代码：9152030169750411XP。负责人：袁红，职务：行长。委托诉讼代理人：杨新煜，贵州义遵律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴珊，贵州义遵律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：贺航，男，1990年8月6日出生，汉族，住贵州省遵义市播州区。被上诉人（原审被告）：张兴念，女，1995年3月13日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行（以下简称邮政银行汇川支行）与被上诉人贺航、张兴念金融借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市汇川区人民法院（2021）黔0303民初3265号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。邮政银行汇川支行上诉请求：1．请求判令依法撤销贵州省遵义市汇川区人民法院于2021年6月24日作出的（2021）黔0303民初3265号民事判决，将本案发回原审法院重新审理或者由贵院查清事实改判。2．请求判令本案一审、二审诉讼费、由被上诉人负担。事实和理由：一、原审判决事实不清。本案因被上诉人多次的违约行为，已达到了《个人借款合同购房借款及担保合同》约定的解除条件，合同应当予以解除。上诉人有权要求解除合同并单方面宣布发放的贷款提前到期。二、原审判决适用法律错误。1．上诉人依据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条即合同约定的解除事由达成而解除合同，符合双方合同约定，于法有据。2．上诉人与被上诉人签订的《个人借款合同购房借款及担保合同》系双方真实意思表示之体现，现合同约定的解除条件因被上诉人的违约行为而达成，被上诉人应一次性偿还所欠款项。贺航、张兴念二审未答辩。邮政银行汇川支行向一审法院起诉请求：1、请求判决解除贺航、张兴念与邮政银行汇川支行签订的《个人购房借款及担保合同》的借款关系。2、请求判决贺航、张兴念立即偿还邮政银行汇川支行剩余借款本金329291.97元，支付邮政银行汇川支行截止2021年2月9日利息4037.43元，罚息36.21元，共计333329.4元；并从2020年2月10日起以尚欠本息为基数按照双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算利息和罚息至借款本息清偿之日止，利随本清。3、请求法院依法判决贺航、张兴念承担律师费18999.00元。4、请求判决邮政银行汇川支行对贺航、张兴念抵押的抵押物（房产证号：黔（2017）遵义市不动产权第0000685号；抵押登记号：黔（2017）遵义市不动产证明第0005450号）折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权，优先受偿范围包括但不限于尚欠借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费用等实现债权的费用等。5、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由贺航、张兴念承担。一审法院认定事实：2017年2月3日，邮政银行汇川支行（贷款人）与贺航、张兴念（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人贷款37万元用于购买位于红花岗区房屋，贷款期限为240个月，自2017年2月3日至2037年2月3日，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行。实际利率以借据为准。贷款归还方式为按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。借款人还款日为法定休假日，还款日可以顺延。顺延期间贷款人对于借款人节假日期间延后支付的本金和利息不收取罚息，但是会根据顺延支付的本息合计金额、顺延实际天数与贷款正常利率收取顺延支付期间的的正常贷款利息。节假日结束后的首日，如果借款人仍未归还节假日期间延后支付的贷款本金和利息，贷款人将对借款人应还的本息合计金额按照罚息利率和逾期天数计收罚息。本合同项下担保方式为抵押担保。合同第十二条第二款还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……8．解除本合同。借款担保方式为在前述购买房屋上设定抵押担保，担保范围为：包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方就前述贺航、张兴念购买的房屋办理了抵押登记。2017年4月1日，邮政银行汇川支行、贺航与张兴念双方签字确认签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定：借款金额37万元，借款期限240月（从2017年4月1日至2037年4月1日），利率为基准利率上浮10%。该笔贷款放款通知单上载明还款日为每月18日。邮政银行汇川支行按约发放贷款后，贺航、张兴念从2017年5月开始还款，在还款过程中于2019年逾期2次，在逾期次日即补足本息；2020年逾期5次，其中两次逾期2天偿还、一次逾期1天偿还、一次逾期1月偿还、一次逾期2月偿还；2021年1月至5月间逾期4次，其中一次逾期4天偿还、其余三次逾期一月左右偿还。至2021年5月，贺航、张兴念已付清之前所有欠付的本息（含5月）。庭审中，贺航抗辩还款出现逾期是因为其母陈仕秀于2017年身患癌症至2020年12月26日医治无效死亡，期间因医治母亲，经济困难，导致还款能力下降，出现逾期。一审法院认为，邮政银行汇川支行与贺航、张兴念签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规定的强制性规定，合法有效。邮政银行汇川支行按约发放贷款后，贺航、张兴念在还款过程中确实出现逾期，并已累计六次以上未按时足额偿还，但至2021年5月，贺航、张兴念已付清所欠本息。现邮政银行汇川支行以贺航、张兴念未按合同约定按期还本付息为由主张解除《个人购房/购车借款及担保合同》，该院认为，在合同约定的解除条件成就时，守约方以此为由要求解除合同的，应当审查违约方的违约程度是否显著轻微，是否影响守约方合同目的实现，根据诚实信用原则，确定合同应否解除。具体到本案中来看，首先，根据查明的事实，贺航、张兴念一直积极在还款，且本案立案受理后，仍在还本付息，至2021年5月，已付清了之前所欠的全部本息，到目前为止，邮政银行汇川支行的合同目的仍可以实现。同时贺航因母亲身患癌症治疗，客观上导致履行能力下降，其并不存在恶意违约，也不构成根本违约，其违约行为应属轻微。其次，贺航、张兴念逾期还款给邮政银行汇川支行造成的损失，已通过收取罚息、逾期利息等方式予以弥补。综上，邮政银行汇川支行主张解除合同的理由不能成立，不予支持。据此，判决：驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行的诉讼请求。案件受理费3290.00元（已依法减半收取），由中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行负担。本院二审期间，各方当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》是双方在自愿平等的基础上签订的，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效。贺航累计六次未按时足额偿还贷款，但每次逾期时间较短，付清本息，违约结果较轻微，加之其母2017年身患癌症至2020年12月26日医治无效死亡，家庭经济支出加重，导致还款能力下降，并非恶意违约，且邮政银行汇川支行因贺航逾期还款受到的损失已经得到弥补。贺航有固定工作，稳定收入，有偿还借款能力。双方签订《个人购房借款及担保合同》时所期望的经济利益仍可实现，尚有存续基础。贺航亦应当遵循诚实信用原则，恪守承诺，按时偿还借款，避免应延期履行合同义务给合同相对方及自己造成损失。综上所述，邮政银行汇川支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6580.00元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市汇川区支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 贺灿灿审 判 员 施正高审 判 员 杨恩高二〇二一年八月二十三日法官助理 朱 梅书 记 员 胡汝静