贵州省普安县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2323民初2081号原告：贵州普安农村商业银行股份有限公司，住所地普安县盘水镇普天大道，统一社会信用代码91522323215350710Y。法定代表人：刘翀，贵州普安农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：刘剑，贵州普安农村商业银行股份有限公司江西坡支行行长。委托诉讼代理人：魏桂林，贵州普安农村商业银行股份有限公司江西坡支行客户经理。代理权限：均为特别授权。被告：陈胜勇，男，1975年10月28日出生，汉族，住普安县。被告：杜毓兰，女，1980年12月14日出生，汉族，住普安县。被告：陈华荣，男，1979年12月24日出生，汉族，住普安县。原告贵州普安农村商业银行股份有限公司与被告陈胜勇、杜毓兰、陈华荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州普安农村商业银行股份有限公司之委托诉讼代理人刘剑、魏桂林，被告陈胜勇、陈华荣到庭参加诉讼；被告杜毓兰经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，故依法缺席审理。本案现已审理终结。贵州普安农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：责令陈胜勇、杜毓兰、陈华荣及时履行借款合同，偿还所欠原告贷款本金300000元及利息54925.69元（截至2021年5月20日，以后利息待算），并承担本案的相关费用。事实和理由：陈胜勇于2019年3月4日向贵州普安农村商业银行股份有限公司江西坡支行申请贷款300000元，用于经营服装，贷款于2020年3月3日到期；按照陈胜勇与我支行签订了的《信用借款合同》及《借款借据》规定，按季结息、按期还本。上述贷款逾期后，截至2021年5月20日陈胜勇欠我支行贷款本金300000元及利息54925.69元未偿还，原告经多次催收未果，故诉至人民法院，请支持其以上诉求。陈胜勇辩称：借款本金是事实，钱是要还的，我没什么要答辩的，就是请求在利息上及诉讼费能减免；我没有经济偿还能力，希望给个期限。杜毓兰经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉及答辩。陈华荣辩称：我不承担责任，他们之间的事情由他们自己去处理。贵州普安农村商业银行股份有限公司向本院提交下列证据：1.贵州普安农村商业银行股份有限公司的营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明及法定代表人居民身份证复印件各一张，拟证明原告系合法金融机构及诉讼主体适格。2.《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）复印件一张，拟证明陈胜勇、杜毓兰在该借据中签字收到借款300000元的事实；3.《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）复印件一份，拟证明陈胜勇、杜毓兰与原告签订借款合同借款300000元及双方对借款利息等相关约定；4.《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435）复印件一份、《贷款担保书》复印件一张，拟证明陈华荣为陈胜勇、杜毓兰向原告借款提供担保的事实；5.《逾期贷款催收通知单》复印件二张，拟证明贷款逾期后，原告工作人员对被告进行贷款催收的情况；6.杜毓兰的居民身份证复印件一张及陈胜勇、陈华荣的身份证联网核查结果证明复印件各一张，拟证明三被告的基本信息。以上第1.2.3.4.5.6组证据经质证，陈胜勇、陈华荣均无异议。陈胜勇、杜毓兰、陈华荣均未向提交证据；杜毓兰未到庭质证。贵州普安农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月4日陈胜勇、杜毓兰分别作为甲方暨借款人、委托代理人与贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行作为乙方暨贷款人签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435），合同中对借款逾期罚息、复利作出相关约定；同日陈胜勇、杜毓兰分别在贵州普安农村商业银行股份有限公司出具的《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）中签名按印收到贵州普安农村商业银行股份有限公司发放借款300000元，该借据中载明：“借款种类信用、借款用途经营服装、利率执行方式固定利率、借款年利率8.26500%、借款金额300000元、借款日期2019－03－04、到期日期2020－03－03、还款方式按季结息一次还本…”；同日贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行作为甲方暨贷款人与陈胜勇作为乙方暨借款人、陈华荣作为丙方暨担保人三方签订《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435），该合同中约定：“第七条担保方式丙方提供连带责任保证。第八条担保范围债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方垫付的有关费用以及甲方实现债权而发生的一切费用…。第九条担保期间自本合同生效之日起至债务履行期满之日后的贰拾年止。”同时陈华荣向贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行出具《贷款担保书》自愿为陈胜勇贷款300000元提供担保。陈胜勇、杜毓兰在借款后向贵州普安农村商业银行股份有限公司支付借款利息至2019年12月21日。因陈胜勇、杜毓兰、陈华荣至今未按《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）、《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）及《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435）中相关约定履行各自义务，贵州普安农村商业银行股份有限公司遂于2021年6月诉至本院要求处理。综合当事人的诉辩意见，将本案争议焦点归纳如下：一、双方当事人之间签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）、《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）及《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435）应如何认定？二、陈胜勇、杜毓兰对本案借款如何承担还款付息的义务？借款利息如何保护？三、陈华荣在本案中是否承担保证责任？本院认为，关于争议焦点一：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款之规定：“依法成立的合同，受法律保护。…”、第六百六十七条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第六百六十八条之规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”本案中贵州普安农村商业银行股份有限公司下属单位江西坡支行与陈胜勇、杜毓兰经协商签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）和《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008），该合同及借据是双方真实意思表示，合法有效，应予认定，双方应按合同及借据约定履行各自义务；根据《中华人民共和国民法典》第六百八十一条之规定：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”陈华荣与贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行签订《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435）为陈胜勇在本案中的借款提供连带责任保证，并对担保范围、担保期间作出明确约定，该合同是双方真实意思表示，合法有效，亦予认定。关于争议焦点二：根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第六百七十四条之规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”、第六百七十五条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案，贵州普安农村商业银行股份有限公司下属单位江西坡支行按照合同约定向陈胜勇、杜毓兰发放借款，陈胜勇、杜毓兰在贵州普安农村商业银行股份有限公司下属单位江西坡支行出具的《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）中签名按印领取借款后，二人至今未按《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）和《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020190304008）中约定向贵州普安农村商业银行股份有限公司按季结息一次还本已属违约，贵州普安农村商业银行股份有限公司要求二人返还借款本金及支付借款利息予以支持。关于本案借款利息保护问题。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条之规定：“借款人未按照约定的期限返还的借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因陈胜勇、杜毓兰在借期内未照约定按季付息，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条之规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故2019年12月21日（逾期未付利息之日）至2021年5月20日期间被告尚欠贵州普安农村商业银行股份有限公司全部利息（含有借期内正常利息、逾期部分复息及罚息）共计54925.69元应予支付；2021年5月20日借款期限早已届满，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定：“…对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”此后借款本金计息和未支付的利息均应加收50%的罚息。贵州普安农村商业银行股份有限公司主张的利息（包括罚息和复利）在以上原则之内，予以保护。关于争议焦点三：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条第一款之规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。…”、第六百九十一条之规定：“…当事人另有约定的，按照其约定。”、第六百九十二条第二款之规定：“债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；…”本案中双方在《个人担保借款合同》（编号：289201606170058435）中本案借款的担保方式、范围及期间均作出明确约定，故按约定执行；陈华荣今后有权在其承担保证责任的范围内依法对债务人进行追偿。综上所述，对贵州普安农村商业银行股份有限公司的诉讼请求依法支持，陈胜勇、杜毓兰应承担向原告还款付息的民事责任；本案借款状态尚在持续，现无法计算被告还款的实际日期，故利息（含罚息）计算按双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：289201606170058435）中第七条相关约定自2021年5月21日起计付至被告清偿本案借款本息之日止。杜毓兰经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条第一款、第六百九十一条、第六百九十二条第二款、第七百条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：一、被告陈胜勇、杜毓兰于本判决生效之日起十五日内返还原告贵州普安农村商业银行股份有限公司借款本金300000元、支付借款利息54925.69元，借款本息共计354925.69元；剩余逾期利率以借款本金300000元为基数，自2021年5月21日起按照年利率12.3975%计付至本案借款清偿为止；剩余复利以欠付借款利息54925.69元为基数，自2021年5月21日起按照年利率12.3975%计付至本案借款清偿为止；二、被告陈华荣对本判决主文第一项中借款本息清偿承担连带责任；在被告陈华荣对本案债务承担连带清偿责任后，其有权向债务人进行追偿。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6623.88元，减半收取计3311.94元，由被告陈胜勇、杜毓兰、陈华荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。若义务人未按期履行判决确定给付义务的，权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  王永涛二〇二一年八月九日书记员  孔乾懿