重庆市巫溪县人民法院民事判决书 (2021)渝0238民初1952号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行，住所地重庆市巫溪县柏杨街道春申大道272号，统一社会信用代码91500238451905255T。负责人：腾刚伟，系该行行长。委托诉讼代理人：杨永志，重庆三镇律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘凤山，重庆三镇律师事务所律师。被告：胡荣三，男，1975年3月30日出生，住重庆市巫溪县。被告：刘道玉，女，1980年6月11日出生，住重庆市巫溪县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行与被告胡荣三、刘道玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行的委托诉讼代理人刘凤山到庭参加诉讼，被告胡荣三、刘道玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡荣三、刘道玉立即清偿截止2021年4月20日前借款本金313,359.17元，利息4958.38元，罚息13.71元、复利23.25元；剩余罚息以借款本金313,359.17元为基数，按贷款执行利率上浮50%，从2021年4月20日起计算至借款本息结清之日止；剩余复利（以欠付的利息及罚息之和）4972.09元为基数，按贷款执行利率上浮50%，从2021年4月20日起计算至借款本息结清之日止；若遇利率调整，执行利率自调整后次年的1月1日执行（本息暂计318,354.51元）；2.判令被告胡荣三、刘道玉向原告支付律师代理费980.00元；3.判令原告对被告提供的位于巫溪县柏杨街道道仕仟湾路×号碧水雅苑×号楼×单元×房屋（房产证号为×号）折价或者拍卖、变卖，所得价款在前述债权（第1、2项诉讼请求）范围内享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月20日被告胡荣三、刘道玉与重庆市诚和通实业有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》，购买巫溪县柏杨街道道仕仟弯路×号碧水雅苑×号楼×单元×号房屋。为支付前述购房款，2016年10月原、被告签订了个人购房担保借款合同，合同约定了借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、担保责任、违约责任等。2016年10月20日被告胡荣三、刘道玉用巫溪县柏杨街道道仕仟弯路×号碧水雅苑×号楼×单元×号房屋为前述贷款办理了预购商品房抵押权预告登记，2018年10月29日办理正式的抵押权登记，登记号为×号。2016年10月24日原告向被告发放贷款34,6000.00元，借款期限从2016年10月24日至2041年10月8日；执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%；还款方式为等额本息还款。截止到2021年4月20日，被告胡荣三、刘道玉欠到原告借款本金313,359.17元、利息4958.38元、罚息13.71元、复利23.25元。原告认为，被告胡荣三、刘道玉从2021年1月21日开始逾期还款，根据贷款合同的约定，原告宣布提前收回贷款、提前行使担保物权；被告应当按照约定提前偿还本金、支付利息、罚息、复利，并承担原告主张债权产生的费用。现原告多次催收无果，为保护原告的合法利益，特依法提起诉讼。被告胡荣三、刘道玉未到庭，也未向本院提交证据和答辩意见。本院经审理查明事实如下：被告胡荣三与被告刘道玉系夫妻关系。2016年9月20日被告胡荣三、刘道玉购买重庆市诚和通实业有限公司销售的巫溪县柏杨街道道仕仟弯路×号碧水雅苑×号楼×单元×号房屋，总成交金额为433,103.00元，付款方式为按揭付款，首付款为87,103.00元，余下尾款346,000.00元办理银行按揭贷款。2016年9月27日，被告胡荣三、刘道玉向原告填写《个人信贷业务申请表》，申请个人住房按揭贷款346,000.00元。2016年10月9日被告胡荣三与原告签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，合同约定贷款金额为346,000.00元，贷款期限为25年，还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，担保方式为抵押担保。该合同第11.1条和第11.3条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期限内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定借款人未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求借款人全额赔偿由此造成的损失。第11.8条约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他事项债权的费用。被告胡荣三在借款人处签名、捺印，被告胡荣三、刘道玉在抵押人处签名、捺印。2016年10月20日，原告为二被告名下所有的位于巫溪县柏杨街道道仕仟弯×号碧水雅苑×号楼×单元×号房屋办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记号为×号。2016年10月24日，经原告方审批同意后发放贷款，并出具《贷款发放通知单》，通知单载明贷款期限自2016年10月24日起至2041年10月8日止，贷款正常执行利率4.9%，逾期执行利率7.35%。同日，原告将贷款本金346,000.00元发放至被告指定的收款人即重庆市诚和通实业有限公司巫溪县碧水雅苑项目商品房预售资金监管账户×内。2018年被告取得了抵押房屋的不动产权证书[证号为：×号]后，原、被告双方于2018年10月29日办理商品房抵押登记，登记号为×号。2021年1月21日起被告开始逾期还款。截止2021年4月20日，被告欠原告借款本金313,359.17元、利息4958.38元、罚息13.71元、复利23.25元。同时查明，原告为实现债权聘请律师支付律师代理费980.00元。本院认为，原告与被告胡荣三签订的编号为55020120160065649的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，系双方意思表示真实，不违反法律规定，该合同合法有效，本院予以支持。原告按照合同约定发放了贷款，被告胡荣三未按约定还款的行为已构成违约，应承担违约责任。双方合同约定被告未按期偿还借款本息，原告有权提前收回借款，有权提前行使担保权，故对原告要求被告胡荣三偿还贷款本金、罚息、复利的诉讼请求，不违反法律的规定，本院予以支持，但复利是针对借期内未付利息计算的利息，而原告未能举证证明双方有约定罚息仍计算复利，故对原告主张的复利基数本院调整为按4958.38元计算。双方在合同中约定由违约方承担为实现债权支出的律师费，故对原告起诉要求被告胡荣三承担律师代理费的诉讼请求，不违反法律的规定，本院予以支持。被告刘道玉在《个人信贷业务申请表》上以及借款合同抵押人处签名、捺印，且该贷款用于购房房屋，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）（2018年1月 8日最高人民法院审判委员会第1731次会议通过）第三条规定，本院认定该贷款为夫妻共同借款，故对原告要求被告刘道玉共同偿还借款本金、利息、罚息、复利、律师代理费的诉讼请求，不违反法律的规定，本院予以支持。被告胡荣三、刘道玉以其名下房屋产权证号为×号的房屋提供抵押担保，且该抵押已进行了抵押登记，抵押权已设立，根据双方合同的约定，被告未按期偿还借款本息，原告有权提前行使担保权，故原告主张对该抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律的规定，本院予以支持。被告胡荣三、刘道玉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡荣三、刘道玉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行贷款本金313,359.17元、利息4958.38元、罚息13.71元、复利23.25元，并继续支付以313,359.17元为基数按年利率7.35%为标准计算的2021年4月20日起至付清之日止的罚息及以4958.38元为基数按年利率7.35%为标准计算的2021年4月20日起至付清之日止的复利；二、被告胡荣三、刘道玉于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行支付律师代理费980.00元;三、若被告胡荣三、刘道玉在本判决指定期间内未完全履行本判决第一项所确定的给付金钱义务，则折价或者拍卖、变卖被告胡荣三、刘道玉名下的位于巫溪县柏杨街道道仕仟弯×号碧水雅苑×号楼×单元×商品房[产权证号为×号]，所得价款优先清偿本判决第一项、第二项确定的被告胡荣三、刘道玉所负的债务；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巫溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3037.66元，由被告胡荣三、刘道玉共同负担。如不服本判决，可以在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。                                   审  判  员   屈超福                                     二〇二一年八月二日                                  法 官助 理   何虹君                                 书  记  员   杜秋蒙 -1-