广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初12126号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广州市花都区新华街公益路21号南座，统一社会信用代码914401011911986539。负责人：黄少珊，该行行长。委托诉讼代理人：张运锐，该银行职员。被告：周炳权，男，1962年7月26日出生，汉族，住广州市花都区，被告：谭玉齐，女，1960年7月14日出生，汉族，住广州市花都区，被告：周泽宏，男，1987年2月25日出生，汉族，住广州市花都区，原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（简称农商行花都支行）诉被告周炳权、谭玉齐、周泽宏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行花都支行的委托诉讼代理人张运锐，被告周炳权到庭参加诉讼，被告谭玉齐、周泽宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2019年3月13日；（二）合同名称：《个人借款合同》（编号0806003201900004）；（三）出借人：农商行花都支行；借款人：周炳权；（四）借款金额：本金50万元；（五）借款期限：2020年3月17日至2021年3月17日；（六）还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月20日；（七）借期内利率：按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮25%执行，借款月利率为4.7125‰，贷款利息按月计收；借款发放后如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整；（八）逾期罚息利率：对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；（九）复利利率：对不能按时支付的利息，在贷款到期后按罚息利率计收复利；（十）违约责任：借款人任何一笔借款本息发生逾期即构成违约，贷款人有权单方解除合同，宣布已贷出的借款立即到期，要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本息及其他应付款项，行使担保权利，要求借款人赔偿因其违约行为而造成的一切损失并承担贷款人为实现债权而产生的包括律师费在内的一切费用。二、担保情况：（一）担保形式：房产抵押+保证人担保；（二）抵押人：周炳权；（三）抵押担保范围：最高主债权额不超过人民币65万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；（四）抵押物及登记情况：2019年3月22日，周炳权以其名下位于广州市花都区龙珠路××号××栋地下车库××号车位在不动产登记管理部门办理抵押登记【登记编号为：粤（2019）广州市不动产证明第08204245、08204246号】，抵押权人为农商行花都支行；（五）保证人：谭玉齐、周泽宏；（六）保证方式：不可撤销连带责任保证；若主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向贷款人提供物的担保），贷款人有权直接要求保证人承担连带保证责任，保证人的保证责任不受任何其他担保的影响；（七）保证范围：最高主债权额不超过人民币65万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；（八）保证期间：主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年。三、借款交付的情况：（一）交付方式：贷款发放至贷款人指定账户；（二）交付金额：50万元；（三）交付时间：2020年3月17日。四、还款、欠款情况：（一）还款情况：正常偿还了贷款期限内的利息，贷款于2021年3月17日到期后，周炳权未归还本金；（二）逾期时间：贷款到期后没有还款；（三）欠款金额：截至2021年6月23日，尚欠剩余全部借款本金498708.87元及利息、罚息、复利合计3999.19元。五、其他需要说明的情况：农商行花都支行表示仅对周炳权不能支付的正常利息计收复利，未对罚息计收复利。六、诉讼保全情况：诉讼中，本院根据农商行花都支行的申请，依法对被告周炳权价值502428.01元的财产采取了保全措施。七、农商行花都支行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告周炳权签订的《个人借款合同》，判令被告周炳权偿还拖欠原告的借款本金498708.87元及利息、罚息、复利（截止至2021年6月23日利息、罚息、复利合计3999.19元，此后利息、罚息、复利继续按《个人借款合同》约定计至贷款结清之日止）；2.判令被告周炳权、谭玉齐用于抵押位于广州市花都区龙珠路××号××栋地下车库××号车位的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权；3.判令被告谭玉齐、周泽宏对借款本息承担连带保证责任；4.判令本案诉讼费由三被告承担。八、谭玉齐、周泽宏未作答辩；周炳权辩称，对原告起诉无异议，因还款能力下降无力还款。裁判理由与结果本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”。本案中，农商行花都支行与周炳权签订涉案《个人借款合同》的时间在《中华人民共和国民法典》施行前，周炳权逾期还款的时间在《中华人民共和国民法典》施行后，依照上述法律规定，本案应适用《中华人民共和国民法典》第三编第四章和第五章的相关规定。涉案《个人借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均系签约当事人的真实意思表示，依法成立、有效，各方均应依法、依约履行各自义务，在违约时应承担相应的责任。农商行花都支行已依约向周炳权发放贷款50万元，周炳权理应按合同约定履行义务。现由于周炳权未能按照涉案合同及借款借据约定的还款方式、金额按时还款，构成违约。现涉案借款期限已届满，农商行花都支行根据《个人借款合同》的约定请求周炳权偿还剩余借款本金、利息和其他应付款项，于法有据，本院予以支持。因涉案借款期限已于2021年3月17日到期，故涉案《个人借款合同》已无须通过判决解除，对农商行花都支行的该项诉讼请求，本院不予支持。周炳权用于抵押的涉案房产已办理了抵押登记，抵押权人是农商行花都支行，农商行花都支行依法有权对涉案房产经处置后所得价款优先受偿。谭玉齐、周泽宏作为保证人与农商行花都支行签订《最高额保证合同》，自愿对被告周炳权的涉案贷款提供不可撤销连带保证责任。现发生了周炳权逾期还款的情形，农商行请求保证人承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。谭玉齐、周泽宏经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百八十八条、第七百条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周炳权于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行偿付借款本金498708.87元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2021年6月23日合计为3999.19元，此后的利息、罚息、复利继续按涉案《个人借款合同》的约定计至款项实际付清之日止）；二、原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行对被告周炳权用于抵押的广州市花都区龙珠路××号××栋地下车库××号车位经折价或拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；三、被告谭玉齐、周泽宏对被告周炳权的本案债务承担连带清偿责任；被告谭玉齐、周泽宏承担保证责任后，在承担保证责任的范围内有权向被告周炳权追偿。如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4412元、财产保全费3032元，合计7444元，由被告周炳权、谭玉齐、周泽宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二一年八月六日书记员  许清如