重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0153民初3243号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。负责人：曹勇，行长。委托诉讼代理人：李向平，女，系原告工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师，一般代理。    被告：张菊，女，1964年7月23日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称“中国邮政银行荣昌支行”）与被告张菊信用卡纠纷一案，本院于2021年6月30日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人张代玉、李向平到庭参加诉讼，被告张菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还信用卡透支款本金35369.41元，费用5368.02元、利息3227.64元，共计43965.07元，并从2021年4月24日起以35369.41元为基数按日万分之五支付利息至本金付清时止；2、判令被告从2021年4月24日起以所欠利息3227.64元为基数按日万分之五支付复利至利息付清时止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1000元由被告承担；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年1月1日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》等内容。原告依被告的申请，原告核准后向被告发放了卡号为6XXXXXXXXXXXXXX3的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2021年4月23日，被告欠信用卡透支本金35369.41元，费用5368.02元、利息3227.64元，共计43965.07元未向原告偿还，原告多次催收未果。为维护原告的合法权益，故原告诉至法院。被告张菊未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月1日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并向中国邮政银行荣昌支行声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表附带《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。其中，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明，中国邮政储蓄银行为甲方，申请人为乙方，如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）；如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿；乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方，如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》载明发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用；相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询；若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。2016年9月30日，原告在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：……二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’……”经原告审批，原告向被告发放了卡号为6XXXXXXXXXXXXXX2的信用卡，后被告于2017年办理挂失业务，信用卡卡号变更为 6XXXXXXXXXXXXXX3，被告一直使用至今。被告使用上述信用卡进行消费，并从2020年8月9日开始逾期还款，此后原告多次向被告进行催收。截至2021年4月23日，被告共计欠信用卡透支本金35369.41元，费用5368.02元、利息3227.64元。庭审中，原告陈述，费用5368.02元是2020年9月9日至2021年3月9日期间的违约金，利息3227.64元是2020年9月9日至2021年3月9日期间的正常利息。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。该《通知》施行后，原告未与被告就违约金事项重新达成协议。2020年12月31日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发〔2020〕327号），规定自 2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。庭审中，原告举示《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专业发票》，证明原告为向被告催收欠款，因本案产生律师代理费1000元。另查明，2016年3月7日，中国邮政储蓄银行股份有限公司荣昌县支行变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行。上述事实，有准予变更登记通知书、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、收入证明、营业执照、房地产权证、销售不动产统一发票、账户备注导出明细、信用卡催收业务系统截屏、历史交易查询、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专业发票》及原告的陈述等予以证明，本院依法予以确认。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约发放信用卡后，被告持该卡透支消费未能及时偿还欠款，被告的拖欠行为已构成违约，原告要求被告按领用合约的约定支付信用卡透支款本金35369.41元、利息3227.64元，并从2021年4月24日起以未付本金35369.41元为基数按照日利率万分之五支付利息至本金付清时止的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告从2021年4月24日起以所欠利息3227.64元为基数按日万分之五支付复利至利息付清时止复利的诉讼请求，根据中国人民银行的规定，2021年1月1 日以前对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，双方约定的透支利率已经达到上限，2021年1月1日之后，原、被告亦未重新协商确定透支利率，故原告主张复利的诉讼请求本院不予支持。在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定原告因催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担，现原告为向被告催收欠款而支付的律师费1000元，系原告为实现其债权而产生的合理费用，符合合同约定和法律规定，故本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行透支款本金35369.41元、利息3227.64元，并从2021年4月24日起以未付本金为基数按照日利率万分之五支付利息至本金付清时止；二、被告张菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。   如果被告张菊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费924元，减半收取计462元，由被告张菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。  审    判    员       李泓燕   二〇二一年八月二十五日                   法  官  助  理       胡  超   书   记   员      娄  娟    - 1 -