山东省鄄城县人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1726民初2096号原告：捷信消费金融有限公司,住所地天津经济技术开发区。法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：曹辉（特别授权代理），山东邦治律师事务所律师。被告：苑彩云，女，住山东省菏泽市牡丹区。原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信公司）与被告苑彩云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告捷信公司的委托诉讼代理人曹辉、被告苑彩云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告捷信公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币30224.53元；2.判令被告立即向原告偿还贷款利息等合计人民币10014.39元(按照月息2%，自2019年10月14日起算暂计至2021年2月22日，其后计算至清偿之日止);3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由:原告捷信公司经中国银监会批准许可经营消费金融业务,并取得了金融许可证。2018年9月14日，被告苑彩云向原告申请贷款,并与原告签订贷款合同(合同编号:3750991755002)。按合同约定，原告向被告发放贷款本金人民币35000元并提供相应服务，但被告却未履行相应的还款义务，被告行为已经构成违约。现原告要求被告一次性全额偿还款项共计40238.92元。故原告特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请，维护原告的合法权益。被告苑彩云辩称，苑彩云没有借过35000元这笔钱，利息太高，不符合法律规定，刚才苑彩云看到原告拿的偿还记录，已经偿还过好几期借款，苑彩云也不知道偿还了多少钱，还剩多少钱，刚才原告让苑彩云看的照片不是本人，签名也不是苑彩云签的，原告说银行卡是在大连办的，苑彩云没去过大连，也没在大连办过银行卡。原告捷信公司向本院提交了下列证据材料：庭审中提交：1.原告捷信消费金融有限公司营业执照、金融许可证一份；2.个人贷款申请表（消费贷）一份；3.中国建设银行付款电子回单一份；4.还款明细一份。庭后提交：5.被告苑彩云身份证复印件、中国工商银行卡复印件及被告贷款时现场照片各一张。被告苑彩云对原告捷信公司提交的证据发表如下质证意见：对证据1有异议，不清楚原告提交的金融许可证是否真实；证据2贷款申请表中的照片不是苑彩云本人，借款的银行卡显示是工商银行，开户行在大连，苑彩云没去过大连，也没办过这张银行卡，申请表上的签字也不是苑彩云本人的签字，申请表上载明的借款人的工作单位是菏泽花之苑花卉不是苑彩云开的，是苑彩云娘家庄上的苑四刚开的，苑彩云有证据证明是苑四刚开的，还有申请表上个人收入是10000元，苑彩云在家看孩子没有收入，申请表上载明的用途是家庭装修，苑彩云家庭没有装修，苑彩云也有证据证明；对证据3有异议，苑彩云没有收到建设银行向苑彩云的转账，建设银行卡不清楚是否真实；对证据4还款明细的真实性、合法性有异议，苑彩云没有偿还过上面说的利息，也没有贷过款，对明细表上的利息、利率是否真实，是否合法都有异议；对证据5有异议，工商卡不是在大连办的，显示在德州办理的，银行卡复印件上没有苑彩云的签字，怀疑其真实性。对身份证复印件无异议，但是上面没有苑彩云的签字，对于苑彩云的照片上面的签字不是苑彩云签的。照片中因为上面被遮挡了，苑彩云无法确定照片是不是苑彩云本人，苑彩云怀疑其真实性。用苑彩云的身份证能查出工商银行这张卡，但是上面不显示任何信息。被告苑彩云庭后向本院提交了以下证据材料：1.工商银行卡查询照片一份，拟证明：银行卡不是在大连办理的，并没有汇款明细，无法证实原告所说的35000元打到这张卡上了；2.申请证人苑某出庭作证，拟证明大概在2018年到2019年之间，苑四军借用苑彩云的身份证和工商银行卡，苑彩云没在家，苑某把苑彩云的身份证和工商银行卡给苑四军，当时苑某不知道苑四军是用于干什么，现在苑四军拿别人的身份证贷款被抓起来了，苑四军弟弟苑四刚知道这回事，说苑四军也拿苑四刚的身份证和银行卡贷款了，贷的是捷信公司的贷款。原告捷信公司对被告苑彩云提交的证据发表如下质证意见：对工商银行卡的查询照片真实性无异议，但对证明目的有异议，虽然该银行卡显示的开户网点为德州天衢东路支行，与被告在贷款申请表中填写的大连鲁迅路支行不一致，但贷款申请表中的各项信息均由被告本人填写，原告无法验证银行卡开户网点是否正确，即便被告所填写的银行开户网点与实际网点有所出入，但贷款35000元确实已发放至被告提供的中国工商银行个人账户内，原告也已提交了银行转账回单加以证实，被告提交该证据恰恰印证了其在贷款申请表中填写的银行卡系其本人所有，且与收款银行账户一致。对证人证言有异议，证人系被告的父亲，与被告有利害关系，其陈述内容不客观不真实，即使其陈述内容属实，对于被告将其本人的身份证和银行卡出借所导致的后果应由其本人承担，被告苑彩云申请贷款提交了个人身份信息，有现场拍摄照片，且通过电子签章方式签字，原告于2018年9月14日向被告发放了贷款，双方之间的金融借款合同已于贷款发放之日成立并生效，被告应履行还本付息的义务。经本庭庭审审查，原告提交的1-5组证据，被告均不予认可，但没有提交足以反驳的相反的证据予以证明，故本院对上述证据予以采信。被告提交的工商银行查询单真实性本院予以采信，证明目的不予采信。对于被告申请证人作证，由于证人为被告父亲，具有重大利害关系，且证人证言的证明目的是借款人与借款的实际用款人不一致，该证明内容对本案审理无影响，与本案不属于同一法律关系，故对证人证言本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月14日，原告捷信公司通过网上电子签章方式与被告苑彩云签订了个人贷款申请表（消费贷）（合同编号3750991755002）一份，约定：借款人姓名苑彩云，贷款本金35000元，分期期数60个月，贷款每月还款额1245.13元，首次还款日2018年10月14日，每月还款日14日；折算年化综合息费率为32%，月贷款利率2%，月客户服务费率0.667%，月灵活保障服务包费69.3元；指定还款账户，名称：捷信公司，账号：1229××××0473，开户银行：招商银行股份有限公司天津鞍山西道支行；借款人银行账户，名称：苑彩云，账号：6217××××7421，开户银行：中国工商银行股份有限公司大连鲁迅路支行。同时约定：本人承诺上述借款人银行账户均为本人账户，账户信息真实准确。本人指定上述借款人基本银行账户（如第25项所示）作为收款账户，并授权贷款人，客户服务供应商、接受上述二者委托进行代扣的机构以及上述本人账户的开户银行，从该账户将每月偿付金额（如第15项所示）及其他应还款项转入指定还款账户（如第24项所示），若贷款人或客户服务供应商未能从该账户足额划转应还款项的，则可从本人提供的其他银行账户执行银行代扣。因提前还款等引起的其他资金往来均适用此扣款授权，本人同意此扣款授权适用于之前已签订但尚未还清的所有贷款。如因信息不实造成发放的贷款被退回，则由此导致的损失（包括但不限于资金划转费用、贷款利息及相关管理和服务费用）均由本人承担。合同签订后，原告捷信公司于2018年9月14日，通过中国建设银行股份有限公司天津开发分行营业部账户（账号1205××××1539），将贷款本金35000元以银行转账方式汇入到被告苑彩云名下的中国工商银行账户（账号6217××××7421）中。上述借款发生后,被告仅偿还了12期借款,此后被告未再进行过还款,截止至2021年2月22日,被告尚欠原告借款本金30224.53元,利息暂计10014.39元。原告捷信公司经中国银行业监督管理委员批准，并由中国银行业监督管理委员天津监管局颁发金融许可证，经营发放个人消费贷款等业务。本院认为，原告捷信公司经中国银行业监督管理委员会天津监管局发放金融许可证，系具有发放个人消费贷款资质的机构，其在本案中的业务行为未超过经营范围，捷信公司作为原告起诉，具备主体资格。原、被告签订的个人贷款申请表（消费贷），系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依照合同约定全面履行各自的义务。原告捷信公司已按合同约定将贷款本金35000元支付给被告苑彩云指定的中国工商银行账户，享有请求被告苑彩云偿还贷款本金、利息的合同权利。苑彩云虽辩称没有贷款，申请表上的信息与本人的信息不符，签名、照片均不是本人的，但没有提交足以反驳的相反证据予以证明，且申请表中的各项信息系借款人申请借款时填写，对于不一致部分应由借款人承担相应的责任，故对该抗辩本院不予采信。苑彩云未按期偿还借款,应承担相应的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”本案中，虽捷信公司与苑彩云约定的借款期限并未到期,但因苑彩云没有按期还款，其行为已构成违约,捷信公司有权要求苑彩云偿还欠付的全部借款本金及利息。关于利息,双方约定月贷款利率为2%、月客户服务费率为0.667%、月灵活保障服务包费69.3元,捷信消费金融有限公司主动调整月利率为2%(该利率包括月贷款利率、月客户服务费率、月灵活保障服务包费),符合法律规定,本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告苑彩云于本判决生效后十日内向原告捷信消费金融有限公司偿还借款本金30224.53元；二、被告苑彩云于本判决生效后十日内向原告捷信消费金融有限公司偿还借款利息等费用10014.39元（计算至2021年2月22日）及以后产生的利息等费用（以本金30224.53元为基数，按月利率2%，自2021年2月23日起计算至实际清偿完毕之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费806元，减半收取403元，由被告苑彩云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  刘媛媛二〇二一年八月十日书记员  陈素娟