湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初5372号原告：中国建设银行股份有限公司怀化市分行，住所地湖南省怀化市鹤城区迎丰中路380号，统一社会信用代码：9143120088888037X3。负责人：吴署华，系该行行长。委托诉讼代理人：夏维（特别授权），男，汉族，1985年12月28日出生，住湖南省怀化市鹤城区。委托诉讼代理人：王智，湖南湘鼎律师事务所律师，执业证号：14301201910160019。被告：胡思鑫，男，瑶族，1991年9月30日出生，住湖南省洪江市。被告：海璐，女，回族，1993年11月3日出生，住湖南省邵阳市双清区。被告：怀化碧桂园房地产开发有限公司，住所地怀化市鹤城区锦溪北路75号，统一社会信用代码：91431200557615838L。法定代表人：杨文杰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：汤文（特别授权），男，土家族，1989年12月25日出生，住湖南省石门县。原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行（以下简称“建行怀化分行”）与被告胡思鑫、海璐、怀化碧桂园房地产开发有限公司（以下简称怀化碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月26日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月9日公开开庭进行了审理。原告建行怀化分行的委托诉讼代理人王智，被告胡思鑫、被告怀化碧桂园公司的委托诉讼代理人汤文到庭参加诉讼，被告海璐经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行怀化分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告胡思鑫立即清偿原告贷款本金418286.19元及截至2021年5月13日拖欠利息43081.99元（含罚息和复利），2021年5月13日之后的利息（包括罚息和复利）按照合同约定计算至还清之日；2．判令被告海璐对上述贷款本息的偿还承担连带责任；3．判令被告怀化碧桂园公司对上述贷款本息的偿还承担连带责任；4．判令三被告共同承担原告为实现债权所发生的律师费16731.45元；5．判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年6月23日，被告胡思鑫与原告签订编号为430720010-2012-20160903437《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告胡思鑫向原告借款人民币440000元，期限为360个月，用于购买怀化市鹤城区住房；贷款利率为浮动利率，即基准利率，每年1月1日根据基准利率进行调整，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；未按照合同约定的结息日（即每月第10日）付息的，自结息日当日起计收逾期罚息和复利；还款方式为等额本息还款法，根据合同签订时利率，每月应归还本息金额为人民币2205.95元。被告怀化碧桂园公司对上述贷款承担连带责任。该合同还约定了违约责任等内容。合同签订后，原告于2016年6月28日向被告胡思鑫发放了贷款人民币44万元，由于实际发放贷款日期与合同约定日期不一致，根据合同约定，该笔贷款期限起止日期自动调整为2016年6月28日至2046年6月28日。贷款发放后，被告胡思鑫未按约归还贷款本息，截至2021年5月13日，已拖欠分期还款本金18264.34元，利息43081.99元（含罚息和复利）。为实现债权，原告与湖南湘鼎律师事务所签订了委托代理协议，按协议约定实际发生了律师费16731.45元，根据原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第16条和第17条之约定，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权宣布全部借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告胡思鑫辩称，答辩人愿意还款，但律师费过高，希望利息、罚息可以做一些减免，希望给一定的宽限期限，愿意与原告协商。被告怀化碧桂园公司辩称，答辩人的保证期限已经届满，不应当承担保证责任。按照双方签订的《按揭业务担保合作协议》，怀化碧桂园公司承担阶段性保证责任的期间是贷款划入被告公司之日起至原告取得抵押权止。本案中可以确认案涉房屋已经办理不动产初次登记及抵押预告登记，符合《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》第52条规定，应当认定原告抵押权自办理预告登记之日已经设立。虽涉案房屋产权证尚未办理，但对原告的权利没有造成任何损害。根据原告与怀化碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》可以确认怀化碧桂园公司提供担保责任的目的是为了使原告贷款发放后其取得抵押权有保障，抵押权和保证责任是非此即彼的关系，根据双方合同的目的是不可能同时存在的，本案中原告已经取得案涉房屋的抵押权，被告怀化碧桂园公司的保证责任没有必要继续承担。即使原告要求被告承担保证责任成立，根据双方签订的协议约定，在借款人出现逾期之后，原告应当在第三期贷款本息还款期限届满之日起15个工作日内书面通知被告，否则怀化碧桂园公司对第三期后的款项不承担保证责任。因此，即使被告承担保证责任，对逾期三期后的贷款本息不承担保证责任。同时协议还约定涉案房屋办理抵押预告登记后，原告起诉的应当优先处分涉案房屋，被告仅对处分后不足清偿的部分承担保证责任，本案抵押预告登记已经办理，如被告要承担保证责任，原告也应当优先处理涉案房屋。被告海璐未作任何形式的答辩。本院经审理认定事实如下：原告（协议甲方）与被告怀化碧桂园公司在2015年签订《按揭业务担保合作协议》。协议约定：乙方同意为购买其位于怀化市鹤城区项目的符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。乙方的连带责任保证范围为，在乙方的保证期间，购房者与甲方、乙方所签订的《个人住房（商用房）借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）；乙方的连带责任保证期限为：自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人住房（商用房）借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产抵押手续办妥完毕，甲方取得抵押权止；乙方在保证期限内承担保证责任的方式为，购房者连续未支付第三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方，则乙方对购房者连续未支付的第三期（含第三期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。协议还约定，本协议经甲、乙方双方签字盖章生效；本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人住房（商用房）借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人住房（商用房）借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款；本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人住房（商用房）借款合同》中任何涉及甲乙双方之间的权利、义务条款与本协议不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的，均以本协议约定为准。原告与被告怀化碧桂园公司在该协议签字盖章。2016年6月23日，被告胡思鑫、怀化碧桂园公司与原告签订编号为430720010-2012-20160903437《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告胡思鑫向原告借款人民币44万元，期限为360个月，用于购买怀化市鹤城区住房。贷款利率为浮动利率，即基准利率下调10%，每年1月1日根据基准利率进行调整，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，未按照合同约定的结息日（即每月第10日）付息的，自结息日当日起计收逾期罚息和复利；还款方式为等额本息还款法，根据合同签订时利率，每月应归还本息金额为人民币2205.95元；借款人违约情形：（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；贷款人救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系；……。被告怀化碧桂园公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证；被告胡思鑫、海璐以前述所购商用房作为抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；被告海璐作为抵押人在上述合同中签字。合同签订后，原告于2016年6月28日向被告胡思鑫发放了贷款人民币44万元，由于实际发放贷款日期与合同约定日期不一致，根据合同约定，该笔贷款期限起止日期自动调整为2016年6月28日至2046年6月27日。2017年12月19日，被告胡思鑫、海璐到怀化市国土资源局办理了抵押权预告登记。2018年，被告怀化碧桂园公司为碧桂园花园里6栋403号住房办理了不动产首次登记。贷款发放后，被告胡思鑫自2019年5月起未再还款，截至2021年8月9日，已拖欠分期还款本金19757.55元，利息46597.06元（含罚息和复利），尚欠本金总额418286.19元。原告与湖南湘鼎律师事务所签订了委托代理协议，由湖南湘鼎律师事务所指派律师为本案诉讼提供法律服务，原告支付律师代理费16731.45元。上述事实，经公开开庭审理，原、被告当庭举证、质证，本院确认，有原、被告身份信息资料、《个人住房（商业用房）借款合同》、《按揭业务担保合作协议》、中国建设银行个人贷款对账单二份、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、不动产权证、《委托代理协议》、律师费发票及庭审笔录予以证明。本院认为，原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原告与被告胡思鑫、碧桂园公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》符合法律规定，系当事人真实意思的表示，合同合法有效。合同当事人均应按合同约定履行相关义务。被告胡思鑫未按期履行偿还借款义务，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告有权要求被告胡思鑫偿还所欠借款本息，支付因违约所产生的罚息及复利，并承担原告支付的律师代理费。故对原告请求被告胡思鑫偿还原告借款本金418286.19元，利息（含罚息、复利）46597.06元，并按照合同约定支付自2021年8月10日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告建行怀化分行为实现债权支付的律师费16731.45元，该费用标准在合理范围内，应由被告胡思鑫承担。故对原告请求被告支付律师费16731.45元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》约定双方与购房者签订的《个人住房（商用房）借款合同》中任何涉及甲乙双方之间的权利、义务条款与该协议不一致的，均以该协议约定为准。故《个人住房（商业用房）借款合同》中对保证责任的承担与《按揭业务和担保合作协议》约定不一致时，应采用《按揭业务和担保合作协议》的约定。该协议约定被告碧桂园公司为购买其位于怀化市鹤城区项目的符合抵押贷款条件的购房者向原告提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证。但同时约定连带责任保证期限为，自原告依其与购房者、被告怀化碧桂园公司签订的《个人住房（商用房）借款合同》将贷款划入怀化碧桂园公司的账户之日起至购房者所购房产抵押手续办妥完毕，原告取得抵押权止。本案中，被告胡思鑫、海璐提供抵押的碧桂园花园里6栋403号住房已经在怀化市国土资源局办理了抵押权预告登记，并且已经办理了建筑物所有权首次登记，不存在预告登记失效等情形，应当认定抵押权自预告登记之日起设立。因此，被告怀化碧桂园公司对本案贷款不再承担连带责任保证担保。原告请求判令被告怀化碧桂园公司对上述贷款本息承担连带偿还责任和承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告海璐并非涉案借款的借款人，也非保证人，不承担本案借款的连带还款责任。其已所购房屋提供抵押担保，原告可以对提供抵押担保的房屋行使优先受偿权。故对原告请求判令被告海璐对上述贷款本息承担连带偿还责任和承担律师费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条，第五百零九条第一、二款，第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告胡思鑫于本判决生效之日起10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行借款本金418286.19元及利息（含罚息、复利）46597.06元，并按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付自2021年8月10日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利；二、被告胡思鑫于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行所支付为实现债权所发生的律师费16731.45元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8472元，减半收取4236元，由被告胡思鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  袁 婷二〇二一年八月二十四日代理书记员  李翊铭