重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民事判决书       (2021)渝0241民初2630号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行，住所地：重庆市秀山县中和街道渝秀大道6号附9号，统一社会信用代码：9150024191400688XP。 负责人：伍波，该支行行长。委托诉讼代理人：田万平，重庆驰源律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨希望，重庆驰源律师事务所律师。被告:冉权师，男，1985年1月22日出生，土家族，住重庆市秀山土家族苗族自治县。被告:钟厚飞，女，1991年11月12日出生，汉族，住贵州省遵义市。原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行（以下简称工行秀山支行）诉被告冉权师、钟厚飞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行秀山支行的委托诉讼代理人杨希望到庭参加诉讼，被告冉权师、钟厚飞经本院传票传唤无正当理由未出庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行秀山支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告借款本金167749.20元及截止至2021年3月21日的利息、罚息、复利合计4346.93元，合计172096.13元；2、判令二被告立即向原告偿还自2021年3月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息(罚息以167749.20元为基数，按照合同约定的借款利率上浮50%计算)；3、判决原告就被告方位于秀山县×××号房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费、公告费等费用由被告承担。事实和理由：2015年8月14日，被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款人同意向借款人发放贷款202000元用于个人住房贷款，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，遇利率调整时按合同约定进行调整;借款人授权贷款人将贷款一次性划入指定账户借款人按等额本息还款法按约偿还贷款本息;如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上上浮50%确定。2015年8月14日，被告与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，办理了商品房屋预告抵押登记。上述合同签订后，原告于2015年8月14日按约发放了贷款。贷款发放后，被告多次逾期，并且未按约偿还借款，经原告多次催收，要求被告履行还款义务，但被告仍存在多次的逾期行为。综上所述，被告多次拖欠借款本息的行为已构成重大违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息及其他费用，并就其提供的抵押物优先受偿。故原告为维护自己的合法权益，特将本案诉至法院。被告冉权师、钟厚飞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面的答辩及证据材料，视为其放弃答辩及举证、质证的权利。本院经审理认定如下事实：2015年3月9日，被告冉权师、钟厚飞作为申请人及申请人配偶向工行秀山支行提出贷款申请，载明因购买房屋向原告申请贷款202000元，贷款年限为20年。2015年8月14日，工行秀山支行与冉权师、钟厚飞签订《个人购房借款/担保合同》，约定冉权师作为借款人向原告贷款202000元，用于购买坐落于秀山县×××号房屋，并以该房屋作抵押，冉权师、钟厚飞作为共同抵押人。贷款合同约定贷款期限20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率。贷款利息自实际放款日起计算。借款人按照按月等额本息偿还贷款本息。借款人未按合同约定的日期（包括提被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。合同违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所生产的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。冉权师在合同借款人处签名捺印，冉权师、钟厚飞作在合同抵押人处签名捺印。当日，原告按照合同约定向被告冉权师指定的银行账户发放贷款202000元。2015年8月1日，双方对涉案贷款抵押房屋办理了房屋预告抵押登记。另查明，原、被告双方约定每月14日还款。被告冉权师自2018年9月起至开庭审理之日陆续存在未按期偿还借款本息的情况。该笔贷款现执行年利率为4.90%，截止2021年7月21日，被告冉权师累计拖欠借款本金164533.83元、利息、罚息、复利合计3641.73元。再查明，被告冉权师、钟厚飞系夫妻关系，于2013年5月3日登记结婚。2020年8月31日，原告为收回涉案贷款的本息等，与重庆驰源律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律师事务所代理清收案涉贷款。约定通过律师主要工作，以诉讼方式收回现金、以调解或和解方式收回现金、以强制执行方式收回实物的分别按照相应比例支付代理费用。本院认为，原告工行秀山支行与被告冉权师、钟厚飞签订《个人购房借款/担保合同》、《借款借据》等均系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、法规强制性规定，依法成立并生效。双方应依照合同的约定，恪守合同约定，全面履行自己的义务。原告工行秀山支行已依约向被告冉权师发放了贷款，被告冉权师至开庭审理时已连续多期未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，依照《个人购房借款/担保合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人冉权师立即清偿未偿还的本金、利息、罚息等。同时合同约定借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同执行利率基础上上浮50％确定。故原告请求被告冉权师偿还借款本金164533.83元元及截止2021年7月21日的利息、罚息、复利合计3641.73元和罚息（具体计算方式为：以164533.83为基数，按照年利率7.35%，从2021年7月22日起计算至借款本息清偿之日止）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告超出上述贷款本息部分的诉讼请求，本院不予支持。同时，冉权师、钟厚飞系夫妻关系，虽被告钟厚飞未在涉案借款合同的借款人处签字，但其与冉权师共同向原告提出贷款申请，贷款用途亦用于家庭购置房屋，后续也签订了担保合同、抵押合同并共同办理了房屋预告抵押登记，故被告钟厚飞对涉案借款的事实知晓同意，系夫妻共同意思表示，应认定为夫妻共同债务。其次，关于房屋优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第九条：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”及第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记，预告登记后，未经预告登记的权利人的同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。”本案中，虽被告冉权师、钟厚飞自愿以其位于秀山县×××号房屋为涉案贷款提供抵押担保，但其仅办理了预购商品房抵押权预告登记，在抵押权办理登记生效之前，权利人并不直接享有抵押权，因此原告主张对上述房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。再次，关于律师费、公告费问题。虽然原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，但因工行秀山支行收回贷款的金额、方式尚不确定，无法确定律师费收费标准以及收取金额，原告的该项诉讼请求尚不明确，可待确定以后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉权师、钟厚飞在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行贷款本金164533.83元及截止2021年7月21日的利息、罚息、复利合计3641.73元和罚息（具体计算方式为：以164533.83为基数，按照年利率7.35%，从2021年7月22日起计算至借款本息清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3740元，减半收取1870元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆秀山支行负担100元，由被告冉权师、钟厚飞负担1770元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审  判  员   程晓茹   二〇二一年八月六日 书  记  员  李超丽  - 1 -