贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔03民终6961号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司遵义分行，住所地：遵义市红花岗区民主路1号，统一社会信用代码91520302214782124X。负责人：牟红军，行长。委托诉讼代理人：许彬彬，贵州诚稳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李承承，贵州诚稳律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：王姗，女，汉族，1978年5月14日出生，住贵州省金沙县。被上诉人（原审被告）：遵义大华房地产开发有限公司，住所地贵州省遵义市红花岗区海尔大道富华国际广场，统一社会信用代码91520300622447245C。法定代表人：崔彦军，董事长。上诉人中国银行股份有限公司遵义分行（以下简称“中国银行”）因与被上诉人王姗、遵义大华房地产开发有限公司（以下简称“大华公司”）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7709号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行上诉请求：一、依法撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7709号民事判决第二项，并依法改判：“二、由王珊于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司遵义分行借款本息47039.68元，并支付以借款本金38250.79元为基数按《个人一手住房贷款合同》约定利率计算的从2021年3月9日起至偿清款项之日止的利息”；二、本案二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实与理由：原判事实认定错误，适用法律错误。按照上诉人与二被上诉人签订的《贷款合同》约定，被上诉人王姗未按时归还贷款本息，本案的利息应当以中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计算，并对逾期部分以贷款利率水平上加收50%的罚息，原判仅判决按照中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率的本数计算，未计算双方约定的罚息，与事实不符，适用法律错误。王姗、大华公司二审未答辩。中国银行向一审法院起诉请求：1．判令解除双方签订的“2011年遵中银个字0210号”《个人一手住房贷款合同》；2．判令王姗立即归还截止2021年3月8日的贷款逾期利息8788.89元、剩余贷款本金38250.79元，合计47039.68元；3．判令王姗按照合同约定向中国银行支付自2021年3月9日起至实际还清贷款本息之日止的利息；4．判令大华公司对上述二、三项欠款承担连带清偿责任；5．判令中国银行在上述第二、三项诉讼请求的债权范围内，对王姗所有的位于遵义市红花岗区房屋，折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6．王姗、大华公司支付中国银行为实现上述债权所支付的一切费用（交通费、公告费、律师费等）；7．判令王姗、大华公司承担全案诉讼费用。一审法院认定事实：2011年4月15日，王姗、大华公司与中国银行签订《个人一手住房贷款合同》，约定王姗向中国银行贷款85000元，贷款期限15年，按月等额本息还款，借款用途购买位于遵义市红花岗区房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期6个月，按中国人民银行公布的相应档次基准贷款利率浮动，第一个浮动周期月利率5.6667%，逾期罚息加收50%；王姗以其购买的前述房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为贷款本息、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）；大华公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到房屋的他项权利证书之日起，不再发生新的保证义务和责任，同时存在其他物保或保证，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同还约定借款人未按期归还贷款本息的，贷款人可以采取要求借款人限期纠正违约行为、解除合同等措施。2011年4月7日，合同载明用于抵押的房屋办理了抵押权预告登记。2011年4月22日，中国银行发放了本案的贷款。截止2021年3月8日，王姗已逾期15期，逾期本息8788.89元，剩余贷款本金38250.79元。本案诉讼过程中，中国银行向该院申请财产保全，2021年6月4日，该院依法查封了案涉房屋。一审法院认为，双方于2011年4月15日签订的《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。现双方当事人同意解除前述合同，对中国银行要求解除合同的诉讼请求，予以支持。合同解除后，王姗应偿还逾期的贷款本息及剩余贷款本金，其辩解房屋已经转卖他人，应当拍卖房屋。因王姗在没有完全履行贷款合同义务的情形下，以合同形式转让房屋，其行为是不诚信的，并不影响其继续履行合同义务，至于拍卖房屋属执行的问题。故对其辩解意见，不予采纳。关于本案的保证责任。合同中约定大华公司承担阶段性连带责任保证，且同时存在其他物保或保证不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，可见，双方约定保证责任与其他物保在同一顺序。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条的规定，本案适用合同成立当时的法律事实发生当时的法律、司法解释，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，大华公司对王姗应偿还的贷款本息承担连带清偿责任。关于中国银行主张的抵押物优先受偿权，本案用于抵押的房屋虽办理了预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告抵押登记不产生抵押登记效力，对中国银行的该项诉讼请求，不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条之规定，判决：一、解除中国银行股份有限公司遵义分行与王姗、遵义大华房地产开发有限公司于2011年4月15日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、由王姗于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司遵义分行借款本息47039.68元，并支付以借款本金38250.79元为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率计算的从2021年3月9日起至偿清款项之日止的利息；三、遵义大华房地产开发有限公司对王姗的前述债务承担连带清偿责任；四、驳回中国银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。案件受理费490元（已减半收取）、财产保全费490元，由王姗负担。本院二审期间，各方当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，中国银行与王珊、大华公司于2011年4月5日签订的《个人一手住房贷款合同》是在自愿平等的基础上签订的，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效。该合同第三条约定：本合同项下贷款利率为浮动利率方式，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。依法成立的合同，受到法律保护，对当事人具有法律约束力。王珊未按时归还贷款本息，按照合同约定，应当支付以借款本金38250.79元为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率计算从2021年3月9日起至偿清款项之日止的利息，并对逾期部分按照该合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。故上诉人所持上诉理由成立，本院予以支持。综上所述，中国银行的上诉请求部分成立，本院予以相应支持；一审判决认定事实错误，本院予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7709号民事判决主文第一、三项，即维持“一、解除原告中国银行股份有限公司遵义分行与被告王姗、遵义大华房地产开发有限公司于2011年4月15日签订的《个人一手住房贷款合同》；三、被告遵义大华房地产开发有限公司对被告王姗的前述债务承担连带清偿责任”；二、撤销贵州省遵义市红花岗区人民法院（2021）黔0302民初7709号民事判决主文第二、四项，即撤销“二、由被告王姗于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司遵义分行借款本息47039.68元，并支付以借款本金38250.79元为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率计算的从2021年3月9日起至偿清款项之日止的利息；四、驳回原告中国银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求”；三、由王姗于本判决生效之日起十五日内偿还中国银行股份有限公司遵义分行借款本息47039.68元，并支付以借款本金38250.79元为基数按《个人一手住房贷款合同》约定利率计算的从2021年3月9日起至偿清款项之日止的利息；四、驳回中国银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费490.00元，财产保全费490元，二审案件受理费980元，由王姗负担。本判决为终审判决。审 判 长 贺灿灿审 判 员 施正高审 判 员 杨恩高二〇二一年八月二十七日法官助理 朱 梅书 记 员 胡汝静