重庆市江北区人民法院民事判决书 (2021)渝0105民初13237号 原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：杨婷婷，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈琪琦，泰和泰（重庆）律师事务所实习律师。被告：胡儒书，男，1990年12月5日出生，汉族，住四川省叙永县。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告胡儒书金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人杨婷婷、陈琪琦到庭参加诉讼，被告胡儒书经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金549749.68元及截至2021年4月12日的逾期利息22928.52元、罚息235.29元、复利749.29元；2、判令被告立即向原告支付逾期罚息，逾期罚息以逾期本金549749.68元为基数，按照年利率8.235%，自2021年4月12日起计算至清偿之日止，利随本清；3、判令被告立即向原告支付复利，复利以被告应还未还的利息22928.52元加上应付未付的罚息为基数，按照年利率8.235%，自2021年4月12日起计算至清偿之日止，利随本清；4、判令被告支付原告为实现债权产生的费用（包括但不限于律师费、差旅费、评估费、过户费、公告费、执行费等）；5、判令原告在被告上述债务范围内，对被告胡儒书用以抵押的位于重庆市大渡口区绿地路X号X幢X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月24日，被告胡儒书与原告签订《中信银行个人购房借款合同》，约定被告向原告借款574000元用于购买住房，并约定了违约责任。被告胡儒书以自己名下房屋提供抵押并办理了抵押登记。原告按约发放了借款，被告胡儒书收到贷款后未按时归还借款本息，请求依法判决。被告胡儒书未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本案查明的事实如下：一、《中信银行个人购房借款合同》的具体约定和欠款事实1、合同签订时间：2017年8月24日。2、借款人：胡儒书。3、借款用途：购买住房。4、借款金额：57.4万元。5、借款期限：360个月，自2017年8月24日至2047年8月24日止。6、借款利率（包括罚息和复利的约定）：合同贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮10%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同的贷款利率为5.39%，贷款利率的调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日每年1月1日。对逾期或未按合同约定用途使用贷款的，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利。罚息利率为合同利率的150%。7、还款方式：还款方式为等额本息，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日。8、贷款发放时间：2017年8月31日，借款凭证上载明借款到期日为2047年8月31日。9、违约责任的约定：债务人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的，构成违约，债权人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息。10、通知：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同所约定的地址或联系方式，邮政信函于投递之日起第三日即视为已送达；司法机关亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书，合同约定的地址为重庆市沙坪坝区渝碚路白鹤峰1号。11、贷款提前到期日：庭审中，中信银行重庆分行陈述，宣布提前到期日为2021年4月25日。12、违约及欠款情况：中信银行重庆分行陈述，胡儒书于2020年8月1日起开始逾期，实际逾期12期，截至2021年4月25日，胡儒书尚欠借款本金551016.68元、利息24351.62元、罚息231.88元、复利905.50元。二、抵押的具体约定1、抵押人：胡儒书。2、抵押房屋：登记在胡儒书名下位于重庆市大渡口区绿地路X号X幢X-X房屋。3、抵押登记时间：2017年9月21日。4、抵押担保范围：包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及实现相应债权、担保权利的费用和其他所有应付费用。三、其他事实2021年4月22日，中信银行重庆分行通过EMS向胡儒书在合同中预留的地址邮寄了《关于宣布贷款提前到期的函》，在该函件中，中信银行重庆分行以胡儒书未按约偿还本息为由宣布贷款提前到期。本院认为，中信银行重庆分行与胡儒书签订的《中信银行个人购房借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，中信银行重庆分行已向胡儒书发放了贷款，履行了合同义务。胡儒书未按约还本付息，已经违约，中信银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。中信银行重庆分行按照合同约定的送达地址向胡儒书邮寄了宣布贷款提前到期的函，该邮政信函于投递之日起第三日即视为已送达，送达之日即为中信银行重庆分行宣布贷款提前到期的意思表示到达胡儒书，邮件于2021年4月22日投递，故本院对中信银行重庆分行关于宣布提前到期日为2021年4月25日的主张予以采纳。中信银行重庆分行按《中信银行个人购房借款合同》约定的计息标准和方式所计算出截至2021年4月25日的欠款金额符合合同约定，本院予以确认。自2021年4月26日起，中信银行重庆分行有权以全部未还本金为基数，按罚息利率计收罚息；以未付利息和罚息为基数，按罚息利率计收复利。胡儒书自愿以其购买的位于重庆市大渡口区绿地路X号X幢X-X房屋为自己的前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记，在其不能依约还款时，中信银行重庆分行有权就该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡儒书于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金551016.68元，并支付截至2021年4月25日利息24351.62元、罚息231.88元、复利905.50元；二、被告胡儒书自本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行自2021年4月26日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息和罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%为标准计算，利随本清）；三、若被告胡儒书不履行前述付款义务，则原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告胡儒书名下的位于重庆市大渡口区绿地路X号X幢X-X房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权范围内优先受偿。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9536.63元，减半收取计4768.32元，由被告胡儒书负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                            审  判  员     邓兴娟                            二○二一年七月二日                           书  记  员     陈  红  - 1 –