重庆市奉节县人民法院民事判决书 (2021)渝0236民初3673号原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行，住所地重庆市奉节县永安镇公平巷32号，统一社会信用代码91500236208306797N。负责人：张联杰，行长。    委托诉讼代理人：向唐尧，男，该银行职工。    被告：李亮，男，1983年10月17日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（以下简称农商行奉节支行）与被告李亮信用卡纠纷一案，本院于2021年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行奉节支行的委托诉讼代理人向唐尧到庭参加诉讼，被告李亮经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行奉节支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止2021年3月21日的信用卡欠款总额58151.57元[其中本金18997.11元，利息8728.36元，费用(违约金、复利)30426.10元]，2021年3月21日以后以本金18997.11元为基数，按《信用卡章程》的约定支付利息、违约金、复利至还清之日止;2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2014年11月10日向原告申请信用卡一张，被告消费后至2021年3月21日欠款总额58151.57元[其中本金18997.11元，利息8728.36元，费用(违约金、复利)30426.10元]。现依法向贵院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告李亮未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证，被告李亮未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。对原告提交的原告营业执照、负责人身份信息、被告身份证复印件、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡申请表、《重庆农村商业银行信用卡章程》、关于信用卡章程及领用合约修订的公告、信用卡历史交易明细查询、信用卡逾期明细，本院审查认为上述证据来源合法，与本案有关联性，能够作为本案认定事实的依据。根据原告的当庭陈述，结合本院采信的证据，对本案事实认定如下：2014年11月10日，被告李亮向原告农商行奉节支行申请办理信用卡，被告李亮作为申请人填写了自己的姓名、身份证号码等信息，并在《个人卡（信用卡）申请表》上签字确认。《重庆农村商业银行信用卡章程》中载明：第一章总则中第一条，为适应重庆农村商业银行信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规，特制定本章程。第二条，本章程所称重庆农村商业银行信用卡（以下简称信用卡）是重庆农村商业银行及其分支机构（以下简称发卡银行）面向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信用、存取现金和转账结算等功能，各信用卡产品功能有限制的，在领用合约中另行约定。第三条，信用卡以人民币为结算币种。第四条，信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按信用等级不同分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡；其中个人卡分为主卡和附属卡。第五条，发卡银行、持卡人和担保人应共同遵守本章程……第四章计息、还款及账户管理。第二十二条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条，持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十七条，持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费……第三十三条，主卡持卡人或持卡单位在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应在偿还账户所有欠款后向发卡银行提出账户销户申请，发卡银行在受理账户销户申请45天后办理正式结清手续（卡片到期已超过45天的除外）。单位卡结清账户时，账户内剩余的人民币资金转回其基本存款账户，不得提取现金。第五章发卡银行的权利和义务。第三十四条，发卡银行的权利：……（五）持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施……第六章持卡人的权利和义务……第三十七条，持卡人的义务：……（五）持卡人应在发卡银行核定的账户信用额度内用款，并在最后还款日（含）前偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人选择约定账户自动还款方式的，应当在指定还款账户中保留足够的余额……（九）持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任……第七章附则。第三十八条，本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章执行，持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照中国银联的规定执行。第三十九条，发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第四十条，本章程由重庆农村商业银行负责制定和解释，经报金融监管机构备案并按规定公告后施行，原《重庆农村商业银行江渝信用卡章程》同时废止。本章程自然适用于原重庆农村商业银行信用卡持卡人。对前述申领文件，被告李亮作为申请人书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等文字并签字确认，同时填写了申请时间为“2014年11月10日”。原告农商行奉节支行受理了被告李亮的办理信用卡申请后，向被告李亮发放了信用卡，卡号为XXXX。被告李亮在使用该信用卡过程中，存在违约行为，截至2021年7月28日，被告李亮尚欠信用卡本金17388.54元、利息8728.36元、违约金30426.10元。后原告农商行奉节支行依法诉至本院。另查明，重庆农村商业银行自2017年起取消信用卡滞纳金，发布新的章程及领用合约，将原有的滞纳金改为违约金，即持卡人未按约定或未在到期还款日（含）前偿还最低还款额时，按约定向发卡银行支付的费用。在新收费标准中违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，新章程第三十九条载明：重庆农村商业银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并通过发卡银行网站公告，相关修改或调整自载明的生效日期或监管机构规定的时间开始生效，无须另行单独向持卡人通知。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应公告生效前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。本院认为，被告李亮向原告农商行奉节支行申请办理信用卡，原告同意并向被告发放了信用卡，原、被告之间成立信用卡合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。本案中，原告已为被告办理信用卡并提供了相关服务，被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告提交的证据显示，被告李亮在2021年6月10日偿还了1608.57元，原告未作说明，本院认定该笔借款为偿还本金的行为，故被告李亮尚欠原告信用卡本金17388.54元。对于计付利息、复利和违约金的时间问题，从原告提交的证据显示，截至2021年7月28日已产生违约金30426.10元、利息8728.36元，2021年7月29日起的利息、复利和违约金应按原告信用卡章程约定标准计算。被告李亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、 第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李亮于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行本金17388.54元及截至2021年7月28日利息8728.36元、违约金30426.10元，并自2021年7月29日起以17388.54元为基数按照《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定计付利息、复利和违约金至付清之日止；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1254元，减半收取627元，由被告李亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审  判  员  钟 樊 连二○二一年八月十七日法官助理  刘    宇书  记  员  李 良 银- 1 -