江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0621民初3782号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：孙宝玉，该公司员工。委托诉讼代理人：陈祥，北京市盈科（南通）律师事务所律师。被告：王开林，男，1976年2月10日出生，住海安市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心(以下简称民生银行信用卡中心)与被告王开林信用卡纠纷一案，本院于2021年6月28日立案受理后，适用简易程序，于2021年8月6日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人陈祥，被告王开林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币137070.27元，其中本金91500元，利息12050.32元，费用33519.95元(利息、费用暂计至2021年3月24日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止)，上述费用是由分期付款手续费10076.4元以违约金23443.55元构成，此后的以91500元为基数按照0.05%每日的利率支付自2021年3月25日起至实际支付之日的利息。要求被告加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告承担本案的前期律师费3500元；3.被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等)。事实与理由：2014年11月27日，被告向原告申领了一张卡号为35×××94的民生信用卡。2015年12月7日，被告向原告申领了一张卡号为62×××09的车车信用卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年3月24日，被告应还款金额合计为137070.27元，其中本金91500元，利息12050.32元，费用33519.95元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项，故提起诉讼。被告王开林辩称：目前无力偿还，利息承受不了，需要两年才能还清本金。经审理查明：2014年11月27日，被告王开林向原告民生银行信用卡中心申领信用卡，并在原告提供的格式申请表中签名确认本人已阅知全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。民生银行信用卡领用合约约定：信用卡透支利率为每日万分之五；滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；自由分期、账单分期手续费：3期0.83%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%；对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；持卡人有权向本行索取对账单，自索取日起前三个月内的纸质对账单免费，前十二个月内的纸质对账单可享每年第一份免费，索取其他时期的对账单须支付补制对账单手续费。持卡人未收到对账单应主动致电本行信用卡服务热线查询。持卡人在最近的账单日后十五个自然日内仍未收到对账单时，应向本行主动查询或索取对账单，否则视同持卡人已收到对账单且已知悉本期账单详情；持卡人同意本行的交易账款收付业务、电脑处理业务、资料处理的后勤作业、行销业务、贷后管理或其他与本合约有关的其他关联业务；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人应承担因催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)等。后原告按约向被告发放信用卡，被告王开林自2014年12月8日起开始持卡消费。截止2021年3月24日，被告尚欠信用卡消费本金91500元、利息12050.32元、手续费10076.4元、违约金（实为滞纳金）23443.55元，未予归还，引起诉讼。2020年5月10日，民生银行信用卡中心与北京市盈科（南通）律师事务所签订《委托代理协议》一份，协议载明合作期限为两年，自2020年5月10日起至2022年5月9日止；10万元≤诉讼标的＜20万元，每件支付前期办案费3500元等。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡交易明细表、委托代理协议及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告王开林向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，签名并填写了原告提供的申请表有关申请事项，申请表中包含有信用卡领用合约和收费表的内容。被告王开林同意遵守信用卡领用合约，自原告审批同意后生效，该合约对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按约履行义务。原告民生银行信用卡中心审核后依约向被告王开林发放信用卡，被告王开林持信用卡进行了消费，原告在约定情形出现时按约收取利息、手续费等。被告王开林未按约归还信用卡透支本息，构成违约，原告民生银行信用卡中心要求被告王开林给付信用卡透支本息的诉讼请求，符合双方当事人之间的约定，本院应予支持。关于原告民生银行信用卡中心主张的费用中违约金23443.55元，实为滞纳金。2017年1月1日，中国人民银行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)开始实施，该《通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本案中，原告民生银行信用卡中心主张的违约金发生在2017年1月之后且原告民生银行信用卡中心就违约金的收取并未与被告王开林重新达成协议，故对原告民生银行信用卡中心主张的违约金，本院不予支持。关于原告主张的律师代理费3500元，案涉委托代理协议对此约定明确。原告民生银行信用卡中心虽尚未实际支付律师费，但律师事务所已委派律师参加民生银行信用卡中心作为委托人的诉讼活动且委托代理协议约定的律师费属于必然发生的诉讼成本，本院应予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告王开林于本判决发生法律效力后十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡消费本金91500元、利息12050.32元、手续费10076.4元，合计113626.72元，并支付以本金91500元为基数，按日万分之五标准计算的自2021年3月25日起至实际还款之日止的利息。二、被告王开林于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费损失3500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。案件受理费3111元，减半收取1556元(已由原告预缴)，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担260元，被告王开林负担1296元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3111元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：62×××23，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 徐爱贤二〇二一年八月十日法官助理 程兰岚书 记 员 陈小敏