重庆市江北区人民法院民事判决书 (2021)渝0105民初12838号 原告：成都银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路38号附5号、建新北路38号2幢17、18层，统一社会信用代码91500105552030419W。负责人：陈海波，行长。委托诉讼代理人：袁鑫，男，分行员工。委托诉讼代理人：林文秋，女，分行员工。被告：李洪兵，男，1981年8月24日出生，汉族，住四川省射洪县。被告：冯翠，女，1981年12月25日出生，汉族，住四川省射洪县。原告成都银行股份有限公司重庆分行（以下简称成都银行重庆分行）与被告李洪兵、冯翠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人林文秋、被告冯翠到庭参加诉讼。被告李洪兵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告成都银行重庆分行向本院提起诉讼请求：1、判令二被告立即向原告偿还借款本金632853.42元；2、二被告立即向原告支付所欠截至2021年4月15日的借款利息合计20490.41元，其中正常利息19624.74元、罚息利息337.06元、复利528.61元；3、二被告向原告支付自2021年4月16日起至借款本息全部清偿之日产生的罚息及复利（罚息以未返还的借款本金632853.42元为基数，复利以借款本息全部清偿前未按时付清的利息（包括复利和罚息）为基数，均按照本案涉《个人房产按揭借款合同》第十三条第二项、第十六条第五项、第二十九条、第四十条第二项、第六项约定的以下罚息利率标准按日计算，利随本清；基准利率（每年1月1日按最新基准利率调整）上浮10%再上浮30%再上浮50%，2021年该笔贷款转化为五年期LPR利率方式计算罚息利率；基础年利率4.65%(基础日期2020年12月22日时五年期LPR年利率）上浮59BP，执行基础年利率5.24%再上浮30%再上浮50%，即执行罚息年利率10.218%；4、二被告立即向原告支付违约金，按照本案案涉《个人房产按揭借款合同》第十六条第三项、第三十八条约定为3.39万元；5、判决原告对被告一、被告二位于重庆市巴南区汇宾一路X号X幢X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款，在上述第1、2、3、4项诉讼请求范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年4月13日，被告一、被告二与原告签订《个人房产按揭借款合同》，约定被告向原告借款67.8万元用于购买住房，并约定了违约责任。被告一、被告二以自己名下房屋提供抵押并办理了抵押登记。原告按约发放了借款，被告收到贷款后未按时归还借款本息，请求依法判决。被告冯翠辩称，我和李洪兵系夫妻关系，该笔贷款是发放至李洪兵个人的账户上，也是李洪兵在负责还款，故应当只起诉李洪兵一人；该笔欠款属实，我之前也有还款的意向，银行工作人员之前告诉我不能还款，后来房子被查封了所以才导致欠原告该笔贷款。被告李洪兵未答辩。本案查明事实如下：一、《个人房产按揭借款合同》的具体约定和欠款事实1、借款人（抵押人）：李洪兵、冯翠。2、贷款人：成都银行重庆分行。3、合同签订时间：2018年4月13日。4、借款金额：67.8万元。5、借款期限：20年，自2018年4月13日起至2038年4月13日止。6、借款利率（包括罚息和复利的约定）：贷款利率执行浮动利率，合同项下的贷款利率为月利率，具体为贷款基准利率上浮10%。借款利率调整方式为按年调整，每年1月1日自动调整本合同项下贷款利率，以最新的基准利率作为基础；罚息利率为月利率，合同项下借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上上浮50%，借款合同履行期间，借款人出现连续逾期3期以上的情形，贷款人有权在次年1月1日起按合同约定贷款利率上浮30%执行，罚息利率随贷款利率的调整而一并调整。对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的价款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款罚息利率和合同约定的方式计收利息和复利。7、还款方式：等额本息还款，默认还款日为每月13日。8、贷款发放时间：2018年5月17日，借款凭证上载明借款到期日为2038年5月17日。9、违约责任：出现违约情形的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；行使担保权利。10、其他条款：借款人、抵押人、出质人和保证人同意，债权人/担保权利人将提前收贷、催收逾期贷款及/或提前履行/履行担保责任等书面文件或法院将司法文书发送至借款人在本合同第二十五条约定的通讯地址/抵押人在本合同第二十五条约定的通讯地址/出质人在本合同第二十五条约定的通讯地址/保证人在本合同第二十五条约定的通讯地址，视为借款人、抵押人、出质人和保证人已收到上述文件或司法文书。合同约定第二十五条约定的地址为重庆市巴南区民主新村X-X-X-X。11、违约及欠款情况：成都银行重庆分行陈述，李洪兵、冯翠于2020年8月17日起开始逾期，实际逾期11期，截至2021年4月23日，李洪兵、冯翠尚欠借款本金632853.42元、利息22962.68元、罚息362.67元、复利567.93元。二、抵押的具体约定1、抵押人：李洪兵、冯翠。2、抵押房屋：登记在李洪兵、冯翠名下位于巴南区汇宾一路X号X幢X-X的房屋。3、抵押登记时间：2018年5月8日。4、抵押担保范围：抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。本院认为，成都银行重庆分行与李洪兵、冯翠签订的《个人房产按揭借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，成都银行重庆分行已向李洪兵、冯翠发放了贷款，履行了合同义务。李洪兵、冯翠未按约还本付息，已经违约，成都银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。成都银行重庆分行按照合同约定的送达地址向李洪兵、冯翠邮寄了宣布贷款提前到期的函，该邮政信函于2021年4月23日未妥投并退回，该日即视为已送达，送达之日即为成都银行重庆分行宣布贷款提前到期的意思表示到达李洪兵、冯翠，故本院按成都银行重庆分行关于宣布提前到期日为2021年4月23日予以支持。成都银行重庆分行按《个人房产按揭借款合同》约定的计息标准和方式所计算出截至2021年4月23日的欠款金额符合合同约定，本院予以确认。自2021年4月24日起，成都银行重庆分行有权以全部未还本金为基数，按罚息利率计收罚息；以未付利息为基数，按罚息利率计收复利。李洪兵、冯翠自愿将其所有的位于巴南区汇宾一路X号X幢X-X的房屋的房屋抵押给成都银行重庆分行，并办理了抵押登记，对成都银行重庆分行要求就上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。成都银行重庆分行要求李洪兵、冯翠就罚息再行计收复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。成都银行重庆分行主张的罚息已具有违约金的性质，且足以弥补其损失，故本院对其另行主张的违约金33900元不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李洪兵、冯翠于本判决生效之日起十日内返还原告成都银行股份有限公司重庆分行借款本金632853.42元，支付截至2021年4月23日的利息22962.68元、罚息362.67元、复利567.93元，并支付自2021年4月24日起至付清本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后上浮30%再上浮50%计算，利随本清）；二、若被告李洪兵、冯翠未履行前述第一项付款义务，则原告成都银行股份有限公司重庆分行有权就被告李洪兵、冯翠名下位于巴南区汇宾一路X号X幢X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；三、驳回原告成都银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10672.43元，减半收取计5336.22元，由被告李洪兵、冯翠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                              审  判  员   邓兴娟                                    二〇二一年八月二十六日                             书  记  员   陈  红  - 1 –