甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2021）甘0902民初3684号原告：上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行。        负责人：孟祥龙，该行行长。        委托诉讼代理人：李树文，甘肃正天合（酒泉）律师事务所律师。        被告：黄建宝，男，住甘肃省酒泉市。        被告：黄冰如，女，住甘肃省酒泉市。        被告：酒泉市成林房地产开发有限公司。法定代表人：臧如林，该公司执行董事。        原告上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行（以下简称浦发银行酒泉分行）与被告黄建宝、黄冰如、酒泉市成林房地产开发有限公司（以下简称成林房地产公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行酒泉分行委托诉讼代理人李树文到庭参加了诉讼。被告黄建宝、黄冰如、成林房地产公司经本院传票传唤未到庭，本案现已缺席审理终结。        原告浦发银行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告黄建宝、黄冰如于2015年5月20日签订的编号为2441201500108130301的《个人购房担保借款合同》；2．判今被告黄建宝、黄冰如向原告偿还借款本金463423.4元，逾期利息及罚息6314.74元（逾期利息按照年利率5.39％计算，逾期罚息利率按照贷款利率加收50％，计算至2019年12月20日）；3．判令被告黄建宝、黄冰如向原告偿还以借款本金463423.4元为基数自2019年12月21日至实际清偿之日止的利息（按照年利率8.085％计算，以上执行利率如遇中国人民银行调整，相应执行利率应从次年1月1日起以调整后的利率为基准利率，借款利率按照基准利率上浮10％调整）；4．判令被告黄建宝、黄冰如向原告支付主张债权产生的律师费9775元；5．判令原告对位于酒泉市肃州区西关路27-11号2号楼11层1-11-1号抵押物在折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款在第2-4项诉请的债权范围内享有优先受偿权；6．判令被告酒泉市成林房地产开发有限公司对上述2-4项诉讼请求承担连带清偿责任；7．判令本案的诉讼费用由各被告承担。原告当庭变更第二项诉讼请求为：判今被告黄建宝、黄冰如向原告偿还借款本金440880.74元；变更第三项诉讼请求为：判令被告黄建宝、黄冰如向原告偿还以借款本金440880.74元为基数，自2021年6月23日起至实际清偿之日止的利息（按照合同约定利率偿还借款利息、逾期利息、罚息，即贷款执行利率按照合同基准利率上浮10％，逾期罚息利率按照贷款执行利率上浮50％执行，如遇中国人民银行调整，相应执行利率应从次年1月1日起以调整后的利率为基准利率，借款利率按照基准利率上浮10％调整，罚息利率按借款利率上浮50％调整）。事实和理由：2015年5月20日，原告与各被告签订《个人购房担保借款合同》（编号：2441201500108130301），约定：被告黄建宝向原告贷款510000元，期限自2015年5月20日至2040年5月20日，共25年，贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10％，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行，贷款用于购买坐落于酒泉市肃州区西关路27-11号2号楼11层1-11-1号房屋，且约定该房屋作为抵押物为该笔贷款提供抵押，若发生不能按时偿还借款本息等合同约定的违约事件，原告可宣布贷款提前到期，若因合同履行发生纠纷，由此产生的诉讼费、律师费等由借款人承担。被告酒泉市成林房地产开发有限公司作为保证人提供连带责任保证，保证范围为贷款本金及利息、违约金、实现担保债权产生的律师费、诉讼费等合理费用，保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，原告按照约定向被告发放了贷款。因被告未按期还款，为了维护原告的合法权益诉至法院，望判如所请。        被告黄建宝、黄冰如、成林房地产公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。        原告浦发银行酒泉分行围绕诉讼请求依法提交证据如下：个人购房担保借款合同1份、放款通知书1份、借款借据1份、身份证1份、结婚证1份、贷款还款通知书1份、逾期利息截图打印件1份、个人贷款还款通知书1份、还款明细1份、委托代理合同1份、律师费发票1份、国内支付业务收款回单1份。被告黄建宝、黄冰如、成林房地产公司未提交证据。原告提交的上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院对原告提交的以上证据予以确认并在卷佐证。        根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月20日，原告浦发银行酒泉分行（贷款人）与被告黄建宝（借款人、抵押人）、黄冰如（共同还款人、抵押财产共有人）、成林房地产公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告向原告贷款510000元用于购买位于酒泉市肃州区西关路27-11号2号楼11层1-11-1号房屋，借款期限25年，自2015年5月20日至2040年5月20日；本合同贷款资金由原告支付给借款人的交易对象酒泉市成林房地产开发有限公司尾号为0218的账户，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10％计算，签订本合同时的中国银行同期同档次贷款基准年利率为5.65％，贷款利率调整方式为按年调整、分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；贷款还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行，挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50％执行；若因合同履行发生纠纷，由此产生的诉讼费、律师费等相关费用由借款人承担；被告黄建宝、黄冰如以位于酒泉市肃州区西关路27-11号2号楼11层1-11-1号房屋一套作为抵押，但未办理抵押登记；被告成林房地产公司作为保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止，担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他合理费用）；如被告黄建宝、黄冰如未按本合同约定的日期归还贷款本金或利息，原告有权宣布已提用的贷款本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从被告开立在浦发银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中划扣款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务。        另查明，原告浦发银行酒泉分行于2015年5月20日向被告黄建宝发放贷款510000元，贷款执行年利率6.215％，逾期利率上浮50％，即9.3225％，后该款转入成林房地产公司在浦发银行开设的尾号为0218的账户。被告黄建宝从2015年6月起，依约于每月10日向原告偿还贷款本息，至2019年12月20日剩余未还本金为463423.37元，逾期利息及罚息为6314.74元。因被告多次逾期，原告按照合同约定宣布剩余未到期借款全部提前到期，现原告起诉本院，要求被告偿还借款本金并承担利息。审理过程中原告撤回第一项诉讼请求。        还查明，2021年6月23日，被告黄建宝已还清截止2021年6月22日的本金及利息，现剩余未还借款本金为440880.74元。原告浦发银行酒泉分行为实现债权与甘肃正天合（酒泉）律师事务所签订委托代理合同，并支付律师代理费9775元。        本院认为，原、被告签订的《个人担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同履行过程中，原告按约发放了贷款，被告黄建宝作为借款人理应按照合同约定按期向原告偿还借款本金及利息，但被告已逾期多期，截止2021年6月22日，尚欠原告借款本金440880.74元，现原告主张按照合同约定宣布剩余借款全部提前到期，并要求偿还借款本金及利息、罚息，具有事实合法律依据，本院予以支持。被告成林房地产公司在《个人购房担保借款合同》担保人处盖章，应按照合同约定承担阶段性连带责任保证，且未超过保证期间，依法应对案涉借款本息承担连带清偿责任，承担连带清偿责任后有权向被告黄建宝、黄冰如追偿。对于抵押物，虽然在《个人购房担保合同》中约定被告黄建宝、黄冰如自愿以其名下的位于酒泉市肃州区西关路27-11号2号楼11层1-11-1号房屋抵押，但未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，第一百八十条第一款第一项“建筑物和和其他土地附着物”的规定，原、被告未就上述不动产办理抵押登记，抵押权不成立，故原告要求对合同约定的抵押房屋折价或者拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。对于原告主张的要求被告承担的律师代理费的诉讼请求，因原、被告在合同中有明确约定，该约定不违法律禁止性规定，且原告向法庭提交了相应的证据，可以认定律师代理费已实际产生，故对原告的该项诉讼请求予以支持。被告黄建宝、黄冰如、成林房地产公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告黄建宝、黄冰如偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行借款440880.74元；        二、被告黄建宝、黄冰如承担自2021年6月23日起至实际清偿之日止期间的利息（借款年利率为6.215％，逾期利率为年利率9.3225％，如遇中国人民银行调整，相应执行利率应从次年1月1日起以调整后的利率为基准利率，借款利率按照基准利率上浮10％调整，罚息利率按借款利率上浮50％调整）；        三、被告黄建宝、黄冰如支付原告上海浦东发展银行股份有限公司酒泉分行支出的律师代理费9775元；        四、被告酒泉市成林房地产开发有限公司对上述一、二、三项债务承担连带清偿责任；        以上款项，限被告于本判决生效后三十日内履行。        如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费减半收取4246元，由被告黄建宝、黄冰如、酒泉市成林房地产开发有限公司承担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。        审判员    张燕二〇二一年八月二十七日书记员    周英