西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2021）陕0104民初5805号原告:上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行，住所地：陕西省西安市莲湖区。负责人：杨普，该行行长。委托诉讼代理人：璩璐静，河南大耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡梦珂，河南大耀律师事务所律师，（未到庭）被告：卜照斌，男，1982年9月7日出生，汉族，住陕西省西安市雁塔区明德门南新区，户籍地陕西省西安市雁塔区。原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行诉被告卜照斌信用卡纠纷一案，本院立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序，由审判员樊世元独任审判，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行的委托诉讼代理人璩璐静、被告卜照斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿付原告信用卡欠款共计人民币31626.63元(截至2020年5月11日止，其中本金人民币23039.22元，利息人民币3517.26元，逾期还款违约金人民币4402.69元、其他手续费12元、分期付款手续费655.46元)，并承担自2020年5月12日起，至实际还款日止按领用合约计算的利息、逾期还款违约金。2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告在原告处申领了上海浦东发展银行信用卡，并于2013年3月18日获得批准，帐号为:9374823。被告使用上述卡片并产生透支后未按照约定还款，截止2020年5月11日，累计欠款31626.63元。经原告多次催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告辩称，原告所述属实，但认为逾期还款违约金收费标准太高，不予认可。现在没有还款能力，如果还款，每个月最多还1000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据: 证据一、被告身份证明、浦发信用卡通用申请表、领用合约、主要收费项目表、现金分期业务合同一份，证明被告自愿向原告申请办理浦发银行信用卡，双方之间形成真实有效的信用卡合同关系，领用合约对双方权利义务进行了明确约定，被告承诺愿意遵守领用合约的各项规则。证据二、欠款构成表、交易流水（打印件，来源于原告系统打印），证明被告消费还款情况，被告持卡透支消费，但未按期还款，构成违约，应偿付原告信用卡欠款共计人民币31626.63元(截至2020年5月11日止，其中本金人民币23039.22元，利息人民币3517.26元，逾期还款违约金人民币4402.69元、其他手续费12元、分期付款手续费655.46元)。证据三、浦发银行信用卡关于收费信息的公告打印件一份，证明浦发银行官方网站于2016年9月30日对信用卡部分收费项目的变更进行公告，自2017年1月1日起实施。被告对证据一、证据二、证据三的真实性和证明目的均认可。被告提交了以下证据：西安铁路局西安通信段人事通知复印件一份、终止、解除劳动合同证明复印件一份、纳税人减免税备案登记表复印件一份，国家税务总局西安市税务局第二税务分局税务事项通知书复印件一份，证明目的：我现在没有固定工作和收入，也没有个人财产，对银行的欠款没有还款能力。被告认为原告提交的证据与本案无关，故对真实性不做认定。根据当事人提交的证据，结合庭审查明，本院认定事实如下：2013年被告申请办理原告处个人信用卡，账号：9374823，信用卡卡号：XXXXXXXXXXXX7316、XXXXXXXXXXXX7456、XXXXXXXXXXXX7432。根据《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定：1、如甲方（原告）未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方（被告）根据账户对账单所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息；2、乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金等。被告于2013年4月14日至2020年5月11日期间陆续消费等，至今拖欠原告透支款本金23039.22元及相应利息、违约金、分期付款手续费等（截止2020年5月11日的利息为3517.26元、逾期还款违约金人民币4402.69元、其他手续费12元、分期付款手续费655.46元），合计31626.63元。另查，原告于2016年9月30日在浦发银行信用卡中心官网上发布浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告，将信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”，自2017年1月1日起实施。诉讼中，被告提出原告主张的逾期还款违约金标准过高，对于逾期还款违约金不予认可。原告核实后自认其主张的相关息费、违约金累计折算年利率为30.78%，并为此提交自行计算的账单。本院认为，被告在原告处申领信用卡,经原告核准发卡, 双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系,合法有效, 原、被告均应按约履行。被告应按《领用合约》约定,在使用信用卡透支或借款后于约定的还款期限内及时还款。现被告欠款后,未按约还款,故原告要求其按照《领用合约》的约定支付欠款本息、逾期还款违约金、分期付款手续费等, 被告提出原告主张的逾期还款违约金标准过高，不予认可，原告自认其主张的其中相关息费、违约金金额累计折算年利率为30.78%，且为此提交了自行计算的账单，原告主张的息费、违约金总额过高，本院综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限等，酌情判决被告归还原告本息、其他手续费、分期付款手续费，对于逾期还款违约金不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告卜照斌于本判决生效之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行截止2020 年5月11日的信用卡欠款本金23039.22元； 二、被告卜照斌于本判决生效之日起十五日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行截止2020 年5月11日的利息3517.26元，其他手续费12元，分期付款手续费655.46元；三、被告卜照斌于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行支付自 2020 年5月12日起至实际清偿之日止的利息 (以本金为基数,按《领用合约》约定的相关内容计算)；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行要求被告卜照斌支付截止2020 年5月11日的逾期还款违约金4402.69元之诉讼请求；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司西安桃园路支行要求被告卜照斌支付自2020 年5月12日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金之诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依 照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期 间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部 分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加 倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费591 元，由被告承担（原告已预交，被告在执行上述判决时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员       樊世元 二〇二一年六月二十八日    法  官  助  理       张  敏书    记    员       史  悦 1