重庆自由贸易试验区人民法院民事判决书 (2021)渝0192民初7950号  原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段67号3幢，统一社会信用代码91500000574827066L。负责人：赵刚，行长。委托诉讼代理人：张亮，公司员工。委托诉讼代理人：袁江，公司员工。被告：胡亚容，女，1963年5月8日出生，汉族，住重庆市綦江县。原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）与被告胡亚容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了缺席审理。原告浙商银行重庆分行的委托诉讼代理人张亮到庭参加诉讼，被告胡亚容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡亚容立即偿还原告截止2021年5月25日的借款本金140万元、期内利息32009.32元，复利401.27元，合计1432410.59元；2.判令被告胡亚容支付原告自2021年5月26日起至贷款本息还清之日止的罚息、复利，罚息以借款本金140万元为基数，复利以应付未付利息（连同罚息）为基数，均按照年利率7%再上浮50%的标准计收；3.判令原告对被告胡亚容提供的位于重庆市江北区XXX房产[权证号：XXX号]变卖或以其他方式变现后的款项在上述债权范围内享有优先受偿的权利；4.判令被告胡亚容承担本案诉讼费、财产保全费等原告实现债权的一切费用。事实和理由：2019年3月12日，浙商银行重庆分行与胡亚容签订《综合授信协议（小企业版）》，约定为胡亚容提供202万元的授信额度。2019年3月14日，浙商银行重庆分行与胡亚容签订《借款合同（网签版）》，合同对借款金额、期限、利率等内容进行了约定。胡亚容自愿以名下房产为其借款债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。浙商银行重庆分行依约向胡亚容发放了贷款，但胡亚容未能按期归还贷款，浙商银行重庆分行遂提起本案诉讼。被告胡亚容未作答辩。本院经审理查明以下事实：2019年3月12日，浙商银行重庆分行（甲方，授信人）与胡亚容（乙方，受信人）签订《综合授信协议（小企业2019年版）》[合同编号：XXX号]，合同约定浙商银行重庆分行向胡亚容提供的最高授信额度为202万元，授信额度有效使用期限自2019年3月12日起至2029年3月11日止。在授信额度的有效使用期限内，胡亚容可循环使用授信额度，每次贷款的金额、期限、用途等由双方另行签订具体业务合同。如具体业务合同与授信协议规定不一致时，以具体业务合同为准。同日，胡亚容（抵押人）与浙商银行重庆分行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》[合同编号：XXX号]，合同约定，抵押人胡亚容自愿以其名下位于重庆市江北区XXX房产[权证号：XXX号]为债务人胡亚容与抵押权人在2019年3月12日至2029年3月11日期间在202万的最高余额内签订的借款合同、银行承兑协议、信用证开证协议/合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他融资文件（以下简称主合同）而享有的对债务人的债权提供抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。2019年3月13日，前述抵押财产在登记机关办理了抵押登记，并取得XXX号《不动产登记证明》。2019年3月14日，胡亚容（借款人）与浙商银行重庆分行（贷款人）在线签订《借款合同（网签版）》[合同编号：XXX号]，合同种类为可循环借款合同，合同约定胡亚容向浙商银行重庆分行借款140万元，用于购买货物和日常经营周转；借款期限自2019年3月14日起至2022年3月11日止，其中单笔借款期限不超过9个月，如借款人符合相关要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限不超过借款首次发放期限（以借款凭证约定的期限为准）且不得超过12个月，借款期限延长后的到期日不得超过本合同约定的到期日。如本合同为可循环借款合同的，前述所述之借款金额和借款期限为循环借款额度和循环借款额度使用期限，在此期限内，借款人可循环使用上述借款额度，不再逐笔签订借款合同，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过该借款额度，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准，但任何单笔借款的到期日不得超过前述约定的截止日。借款利率为固定利率，借款利率以电子数据记录记载为准；借款发生后，贷款人处的电子数据记录即为借款凭证。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。若借款人未按合同约定归还借款本金及利息，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按逾期罚息计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止。当借款人出现未按约定归还借款本息的违约行为,贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。同时，双方对送达进行了约定，借款人在本合同中确认的地址为送达地址，该送达地址适用于司法机关向借款人送达法律文书（包括诉讼文书），适用于各个司法程序阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序；借款人保证送达地址准确、有效，如因提供的信息不确切、或不及时告知变更后的地址、借款人或代收人拒绝签收（含无人签收），如因提供的信息不确切、或不及时告知变更后的地址、借款人或代收人拒绝签收（含无人签收），致使相关通知或诉讼文书未能被实际接收的，借款人自行承担由此产生的法律后果。2019年3月14日,浙商银行重庆分行向胡亚容发放借款本金140万元。对应的电子数据记录显示，放款金额140万元，执行年利率7%，起息日2019年3月14日，到期日2019年12月14日。之后，浙商银行重庆分行按照借款合同的约定为本案借款办理了2次借款期限延长，借款到期日延长至2021年6月14日。因胡亚容未能按期还款，浙商银行重庆分行于2021年5月14日按约定的送达地址向胡亚容寄送了《浙商银行债务提前到期通知书》,宣布案涉借款合同项下的全部债务于2021年5月25日提前到期，要求胡亚容清偿债务本息。关于胡亚容的还款及欠款情况，浙商银行重庆分行提供的还款记录及计息表显示：胡亚容自2021年2月开始逾期，之后未再还款；截至2021年5月25日，胡亚容尚欠借款本金140万元、期内利息32009.32元、复利401.27元。另查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务机构，并经国家密码管理局批准使用商业密码。浙商银行重庆分行与胡亚容在其线上服务平台，通过信息网络方式在线签署《借款合同》，电子签名经中金认证中心验证通过，浙商银行重庆分行提供的前述合同纸质件与双方在网络平台签署的数据电文内容一致，且未被篡改。本院认为，浙商银行重庆分行与借款人胡亚容签订的综合授信协议、借款合同及抵押合同均是当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应依照合同约定履行义务。浙商银行重庆分行依约向胡亚容发放借款，胡亚容未能按期还款，构成违约，浙商银行重庆分行有权宣布本案借款提前到期，要求胡亚容归还借款本金、利息，并支付罚息、复利。胡亚容未到庭应诉答辩并举示证据，浙商银行重庆分行举示的借款合同、还款记录及计息表能够证明胡亚容的欠款情况，其要求胡亚容归还借款本金、利息，并支付罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。胡亚容自愿以名下房产为其借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效，浙商银行重庆分行要求就抵押物在其债权范围内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告胡亚容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡亚容于本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金140万元、利息32009.32元及截至2021年5月25日的复利401.27元，并支付自2021年5月26日起至本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按年利率7%上浮50%的标准计算；利随本清）；二、在上述第一项债权范围内，原告浙商银行股份有限公司重庆分行有权对被告胡亚容名下位于重庆市江北区XXX房产[权证号：XXX号]折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计8845.85元，财产保全费5000元，共计13845.85元，由被告胡亚容承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                        审    判    员      张    艳   二○二一年八月五日                     法  官  助  理      程 榆 晰                    书    记    员      吴 雪 瑶   -1-