甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初3237号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行（以下简称“建设银行”）。        负责人：颜某，该分行行长。        住所：张掖市甘州区县府街1号。        统一社会信用代码：916207007102575722。        委托诉讼代理人：张某1，该分行个人贷款经营中心客户经理。        被告：禅某，女，汉族，甘肃省张掖市人，职业不详。公民身份号码：×××（未到庭）。        被告：张掖市海湾房地产开发有限公司（以下简称“海湾公司”）。        法定代表人：郝某，该公司经理。        住所：甘肃省张掖市甘州区东北郊工业园区下安村。        统一社会信用代码：916207025811691450。        委托诉讼代理人：张某2，该公司会计。        原告建设银行与被告禅某、海湾公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人张某1、被告海湾公司的委托诉讼代理人张某2到庭参加了诉讼，被告禅某经本院在《张掖日报》刊登公告依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。        建设银行向本院提出诉讼请求：1．要求禅某立即偿还贷款本金204303.40元，利息8584.71元（计算到2021年7月26日），本息合计212888.11元，并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2．要求被告禅某以其抵押的的位××区的房产承担抵押责任；3．要求被告海湾公司承担连带责任；4．要求上述被告连带承担本案一切诉讼费用。事实与理由：根据被告禅某申请，原告建设银行于2016年9月22日向其发放了个人住房贷款27万元，到期日期为2031年9月22日，还款方式采取分期等额本息还款法。贷款由海湾公司提供连带责任保证。贷款由被告位于××区的房产提供抵押担保，对抵押物依照法律规定到张掖市国土资源局办理了不动产抵押登记证明，登记证号为甘（2016）张掖市不动产证明第0002723号。贷款发放后，被告不按合同约定按期偿还分期应还贷款数额，逾期天数221天，形成严重违约。原告多次催收，被告推诿不履行应尽还款责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期。        禅某经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。        海湾公司辩称，原告所述属实，我公司正在积极办理房屋产权相关手续，愿按法律规定和约定承担相应的责任。        本院经审理认定事实如下：2016年9月18日，原告建设银行和被告禅某签订《个人住房借款合同》一份，约定被告向原告贷款27万元，用于购买海湾公司开发的住房，双方约定借款期限为180个月，贷款自2016年8月24日到2031年8月24日，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5％，该利率自起息之日到贷款全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。于每年1月1日按中国人民银行公布的基准利率调整，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50％。还款方式采取等额本息还款法。贷款由被告禅某以其所有的的位××区的房产一套提供抵押担保，并于2016年9月21日在张掖市国土资源局办理了不动产抵押权预告登记，登记证号为甘（2016）张掖市不动产证明第0002723号，登记事项为抵押权预告登记。同时，被告海湾公司为该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本息、利息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。双方就保证责任还约定，如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。合同中约定，如借款人出现没有履行到期债务等情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还所有到期及未到期债务的本金利息和相关费用等。合同签订后，原告于2016年9月22日向禅某发放了个人住房贷款27万元，并按约定将贷款汇入海湾公司账户。贷款到期后，被告未完全按合同约定按期偿还应还贷款本息，多次逾期，自2020年3月逾期天数达221天。逾期后被告又归还了逾期贷款，至2021年7月26日归还贷款本金65696.60元，利息51275.59元。累计拖欠利息8584.71元，尚有未到期贷款204303.40元。        上述事实，有原、被告的当庭陈述，以及原告提交的《个人住房借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单（以上均为复印件）等证据在案佐证，足以认定。        本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告禅某以个人购买住房为由在原告处贷款，系金融机构和个人之间的合法借贷。原、被告之间的借贷关系有原告提交的借款合同、贷款发放凭证等为凭，足以认定。原、被告约定贷款还款方式为等额本息还款法，被告应按约定期限和金额偿还贷款本息。同时，双方在《个人住房借款合同》第十六条第一项约定了借款人违约情形：“（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项．．．”，第十七条第一项约定了贷款人救济措施：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1．停止发放本合同项下的借款；2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系．．．”。本案中，被告禅某未按约定期限和金额还款，违背了民事活动的诚实信用原则，构成借款人违约情形，应承担相应的民事清偿责任。虽然被告在违约后补交了到期贷款，但严重违约是不争的事实，原告有权按合同约定行使借款合同中双方约定的贷款人救济措施。现原告要求被告禅某偿还借款本息合计212888.11元，并利随本清的诉讼请求，符合法律规定和当事人约定，故本院予以支持。        被告禅某以其自己的房产作为抵押为该笔贷款提供担保，仅办理了设定抵押权预告登记，没有办理抵押房产所有权首次登记和抵押权登记。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。根据上述规定，被告抵押的房产未办理产权首次登记，不具备办理抵押登记的条件。原告请求就抵押财产优先受偿的请求，无法律依据，不予支持。        被告海湾公司和原告约定为该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。现借款人未按约定偿还借款，仅办理了抵押权预告登记而未办理抵押登记。原告要求被告海湾公司按约定承担连带保证责任，符合约定和法律规定，本院亦予以支持。海湾公司承担保证责任后，有权向禅某追偿。被告禅某经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此造成的不利后果，应由其自行承担。        综上所述，被告禅某严重违约后，原告要求被告禅某偿还贷款本息，并利随本清，要求被告海湾公司承担连带保证责任的诉讼请求有事实和法律依据，应予支持。原告要求就抵押财产优先受偿的请求，无法律和事实依据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：        一、被告禅某偿还原告中国建设银行股份有限公司张掖分行贷款本金204303.40元，承担利息8584.71元（利息计算至2021年7月26日），本息合计212888.11元，于判决生效后一个月内履行完毕，并利随本清；        二、被告张掖市海湾房地产开发有限公司对上述欠款本息承担连带保证责任；        三、被告张掖市海湾房地产开发有限公司承担连带保证责任后有权向禅某追偿；        四、驳回原告的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费4571元，由被告禅某、张掖市海湾房地产开发有限公司共同负担。公告费400元，由被告禅某负担。原告已交纳，被告负担的受理费、公告费，由被告直接给付原告。本院收取原告的受理费不再退还。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。        审判长    王正委审判员    徐毅人民陪审员    罗建龙二〇二一年八月五日法官助理    陈乾乾书记员    胡彩虹