安徽省铜陵市铜官区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0705民初3525号原告：中国银行股份有限公司铜陵分行，住所地安徽省铜陵市石城路。负责人：何浩，该分行行长。委托诉讼代理人：左冬生，安徽众佳律师事务所律师。委托诉讼代理人：王燕，安徽众佳律师事务所律师。被告:于五一，男，1961年7月4日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。原告中国银行股份有限公司铜陵分行（以下简称中国银行铜陵分行）与被告于五一信用卡纠纷一案，本院于2021年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行铜陵分行的委托诉讼代理人王燕，被告于五一到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行铜陵分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡（卡号62×××77）欠款本金28459.78元利息1313.08元、应收费用3346.39元（利息、应收费用计算至2021年4月20日，此后利息、应收费用按照合同约定计算至本息清偿之日止）；2、判令被告承担律师代理费2000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告向原告申请开立信用卡，卡号为62×××77。办理信用卡后，被告办理了大额分期还款业务，其后虽经多次催讨，被告仅归还了部分本息。截至2021年4月20日,被告拖欠原告信用卡欠款本金28459.78元,利息1313.08元,应收费用3346.39元,合计33119.25元。被告于五一辩称，1、于五一在中国银行铜陵分行除信用卡之外，之前曾借款十几万元，均正常还款；2、办理信用卡后，于五一也归还了一部分欠款本息，现仅拖欠欠款28000余元，此后又归还了1100元。后期中国银行铜陵分行将卡停掉，导致无法归还信用卡欠款。同时，中国银行铜陵分行主张的利息等费用过高；3、律师费问题，由法院认定；4、于五一现经济困难，中国银行铜陵分行要求归还信用卡欠款本息，只能按月从养老金账户中扣款，直至还清为止，目前无法一次性归还；5、于五一现在身体不好，经济困难。本院经审理认定事实如下：于五一因日常消费需要，向中国银行铜陵分行申请办理信用卡，并签名申明：……本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，乙方（于五一）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行铜陵分行）规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品的交易为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准；乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现，存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵/质押物，委托第三方进行催收及依照法律规定程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。此后，原告中国银行铜陵分行向被告于五一签发了信用卡。收卡后，被告于五一即使用该卡消费，但未能及时归还透支款项。截至2021年4月20日,被告于五一拖欠原告中国银行铜陵分行信用卡欠款本金28459.78元,利息1313.08元,应收费用3346.39元。另查明，2021年4月30日，原告中国银行铜陵分行与安徽众佳律师事务所签订《信用卡欠款催收法律服务协议》，约定：原告中国银行铜陵分行委托安徽众佳律师事务所律师代理诉讼，律师代理费2000元。2021年8月6日，安徽众佳律师事务所向原告中国银行铜陵分行开具了律师代理费发票。关于利息与应收费用问题，庭审中，原告中国银行铜陵分行称利息是逾期后按照日万分之五计算的，应收费用就是违约金。本院认为，原告中国银行铜陵分行与被告于五一签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是对申领该行信用卡的申请人提出的条件和约束，于五一申领信用卡，应视为其接受中国银行铜陵分行提出的条件和约束，中国银行铜陵分行向于五一发放了信用卡，于五一在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。现于五一未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。中国银行铜陵分行要求于五一立即偿还结欠的信用卡透支款项欠款本金28459.78元及暂计至2021年4月20日止的利息1313.08元的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。中国银行铜陵分行已按日利率万分之五计算了利息，该标准已高于全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍标准，其在本案中又要求欠款人支付应收费用，显然过高，本院不予支持。中国银行铜陵分行主张律师代理费，因双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对此作了明确约定，对此本院予以支持。于五一关于中国银行铜陵分行主张的利息与费用过高的答辩意见符合法律规定，本院予以采信；其余答辩意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、被告于五一于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司铜陵分行信用卡欠款本金28459.78元及利息（其中，截止2021年4月20日止的利息数额为1313.08元，2021年4月20日以后的利息按日利率万分之五计算至信用卡欠款还清之日止）；二、被告于五一支付原告中国银行股份有限公司铜陵分行律师代理费2000元，于本判决生效之日起十日内付清；三、驳回原告中国银行股份有限公司铜陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费678元，减半收取计339元，由原告中国银行股份有限公司铜陵分行负担33元，被告于五一负担306元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判员  孙国兵二〇二一年八月十九日书记员  朱 琳附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条——当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条——借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条——借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条——借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条——借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条——民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。