山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终5159号上诉人（原审被告）：李某，男，1975年9月2日出生，汉族，住山西省太原市小店区。        被上诉人（原审原告）：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。        法定代表人：龚某，董事长。        委托诉讼代理人：杜某，北京炜衡（太原）律师事务所律师。        上诉人李某因与被上诉人富德财产保险股份有限公司借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2021）晋0105民初5020号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人李某及被上诉人富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人杜某到庭接受询问。本案现已审理终结。        李某上诉请求：1．判令驳回被上诉人主张的代偿款，减免上诉人已偿还被上诉人的本金利息共计3551.62元，同时减免违约金及全部利息；2．判令减免上诉人被第三方公司（注：史博众联）收取的费用28500元和8340元，共计36840元；3．判令减免上诉人已还款给第三方银行（徽商银行）的本息57883.5元；4．以上三项合计减免98274.5元；5．本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人于2018年10月15日通过第三方公司（史博众联）从第三方银行（徽商银行）借款114000元，后第三方公司（史博众联）用POS机全部刷走。然后第三方公司（史博众联）借款给上诉人85500元，其中除去扣除以外的8340元，实际借款77160元。随后每期上诉人还款给第三方公司（史博众联），由第三方公司（史博众联）代还给第三方银行（徽商银行），每期还款3858.9元，还款14期后发生逾期，由被上诉人代偿，代偿发生后上诉人给被上诉人还款3551.62元，但被上诉人没有减免上诉人已还款项，故上诉人向法院提起上诉，望支持上诉人的诉讼请求。        富德财产保险股份有限公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人上诉请求没有提出撤销一审判决。1．上诉人在徽商银行贷款11万，被上诉人向第三方代偿，上诉人认可被上诉人代偿，上诉人通过第三方给我们还钱，借款后上诉人未提出异议。2．上诉人诉称的与第三方史博众联与本案无关，上诉人与徽商银行存在借贷关系，通过pos机刷走钱，上诉人与第三方史博众联之间存在关系。3．上诉人给徽商银行还款，被上诉人依法追偿，数额是一审数额。上诉人要求减免还款数额，没有法律依据。4．关于上诉人主张的多计算的代偿款3551.62元，上诉人一审中没有提到，因违约金计算方式没有确定数额，执行中可以抵扣此部分金额。综上，上诉人的上诉请求无法律依据，应予驳回。        富德财产保险股份有限公司向一审法院起诉请求：1．判令被告向原告支付理赔款71505.95元及违约金（以71505．95元为基数，自2020年5月13日起至实际支付之日止，按年利率15.4％计算，暂计算至起诉之日为9513.07元），暂合计81019.02元；2．由被告承担本案诉讼费。        一审法院认定事实：2018年10月10日，被告李某向原告富德财产保险股份有限公司提交个人贷款保证保险投保单一份，主要内容其因申请房屋装修贷款114000元向原告申请投保，被告在投保人一栏签名。2018年10月15日，原告核保后向其出具个人贷款保证保险单（保险单号为No．CP000000000013052），主要约定：被保险人徽商银行股份有限公司合肥支行，投保人为原告，保险金额为139992元，对应贷款期限为36个月，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率2％，缴费期数为36期，总保费金额6841.44元。保险单“特别约定”第3条载明：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4条载明“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”；第5条载明“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保天数／30”。2018年10月15日，被告李某在网上与徽商银行股份有限公司五里墩支行签订《个人借款合同（信保网贷）》，合同主要约定：贷款金额为114000元，借款用途为装修，借款期限为36个月，自2018年10月15日至2021年10月15日，按月还款，借款利率为年利率7.6％，为固定利率；如逾期还贷，对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50％计收罚息。2018年10月15日作出的个人借款凭证中载明，借款人授权银行将贷款发放至被告名下6236640000004433504的银行账户，之后每月在该账户扣收贷款本息和其他应还款项。原告提交的银行账户交易明细显示，徽商银行股份有限公司五里墩支行贷款于2018年10月15日将贷款114000元发放至被告李某的指定账户中。后因被告未能依照《个人借款合同（信保网贷）》的约定偿还贷款，徽商银行股份有限公司五里墩支行向原告提出索赔，原告于2020年5月13日向徽商银行股份有限公司五里墩支行支付代偿款71505.95元。        一审法院认为，本案中被告李某因向徽商银行股份有限公司申请贷款，在原告富德财产保险股份有限公司处投保保险，由原告为其进行担保并成功获得银行发放的贷款，故原、被告双方之间所达成的《个人贷款保证保险单》应系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为有效合同。被告辩称与原告并无合同关系，与事实不符，本院不予采信。在被告未按期足额归还银行贷款后，原告作为保险人向被保险人徽商银行股份有限公司五里墩支行支付了被告所欠付的全部本金与利息，依约履行了保证义务。原告履行完毕保证责任之后，依约取得了对被告的追偿权。现原告要求被告偿还代付的理赔款71505．95元，符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因双方之间的约定过高，应予以调整，对此本院酌定被告李某应向原告支付以理赔款71505.95元为基数自2020年5月13日起至2020年8月19日止按照年利率24％计算的违约金及从2020年8月20日起至实际清偿之日止按照原告起诉之日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的违约金为宜。关于被告李某所提其实际收到的贷款本金为85000元的抗辩意见，根据其提供的证据以及庭审调查情况不能证明其银行卡的交易行为是别人所为，对其抗辩意见本院不予采纳；被告认为其受欺诈，可通过其他途径反映。因双方之间的合同签订及履行均发生于2021年1月1日之前，现双方因该合同的履行情况产生纠纷，应适用当时的法律、司法解释进行处理。综上，依照《中华人民共和国担保法》（1995年10月1日起施行，2021年1月1日废止）第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司理赔款71505.95元。二、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告富德财产保险股份有限公司以理赔款71505.95元为基数自2020年5月6日起至2020年8月19日止按照年利率24％计算的违约金、从2020年8月20日起至实际清偿之日止按照2021年5月一年期贷款市场报价利率的四倍计算的违约金。三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取913元（原告已预交），由被告李某负担。        本院二审期间，上诉人李某提交一份付款电子回单，证明李某于2020年6月22日给富德财产保险股份有限公司转账3551.62元。审理中，经与被上诉人富德财产保险股份有限公司电话核实，被上诉人认可收到该笔还款。本院对该证据予以认可。二审查明事实与一审无异，本院对一审认定事实予以确认。        本院认为，上诉人与被上诉人签订的《个人贷款保证保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。在上诉人未按期足额归还银行贷款后，被上诉人作为保险人向被保险人徽商银行股份有限公司五里墩支行支付了上诉人所欠付的全部本金与利息，依约履行了保证义务。被上诉人履行完毕保证责任之后，依约取得了对被上诉人的追偿权。现被上诉人要求上诉人偿还代付的理赔款，符合双方合同约定。二审审理中查明，李某于2020年6月22日给富德财产保险股份有限公司转账3551.62元，故应从被上诉人主张的理赔款71505.95元中核减3551.62元，据此上诉人李某应当支付被上诉人富德财产保险股份有限公司理赔款67954.33元。上诉人李某关于减免其他本息和费用的主张，于法无据，本院不予支持。        综上所述，李某的上诉请求部分成立。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：        一、维持太原市小店区人民法院（2021）晋0105民初5020号民事判决第三项；        二、变更太原市小店区人民法院（2021）晋0105民初5020号民事判决第一项为“上诉人李某于本判决生效之日起十日内支付被上诉人富德财产保险股份有限公司理赔款67954.33元”；        三、变更太原市小店区人民法院（2021）晋0105民初5020号民事判决第二项为“上诉人李某于本判决生效之日起十日内支付被上诉人富德财产保险股份有限公司以理赔款67954.33元为基数自2020年5月6日起至2020年8月19日止按照年利率24％计算的违约金、从2020年8月20日起至实际清偿之日止按照2021年5月一年期贷款市场报价利率的四倍计算的违约金。”        四、驳回李某的其他上诉请求。        二审案件受理费1826元，由李某负担1760元，由富德财产保险股份有限公司负担66元。        本判决为终审判决。        本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。        审判长    景铜柱审判员    吕斌审判员    李清二O二一年八月三十日法官助理    刘丹书记员    赵振清