辽宁省黑山县人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0726民初2071号原告：赵恩贵，男，汉族，1967年3月17日生，住辽宁省黑山县。委托诉讼代理人：王力英（原告妻子），女，汉族，1967年12月20日生，住辽宁省黑山县。被告：中国人寿保险股份有限公司黑山县支公司，地址黑山县黑山镇中大中路41号。负责人：沈超，系公司经理。委托诉讼代理人：马天亮，男，汉族，1981年8月19日生，现住锦州市凌河区，系公司员工。原告赵恩贵与被告中国人寿保险股份有限公司黑山县支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年6月25日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵恩贵及委托诉讼代理人王力英和被告委托诉讼代理人马天亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告在本案保险中继续履行保险合同，并能正常续保；二、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年，考虑到年龄比较大了，为了让身体有个更好的保障，想咨询购买报销型险种，同年6月15日，在业务员的推荐下，购买了国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）、国寿长久呵护住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险、国寿如E康悦丙万医疗保险（C款）等，买的时候告知的是可以续保到70-80岁，而重大疾病的主险是保险公司必须让买的，否则不卖其他险种。一直都在正常缴费，前两年分别报销了两次，第三年再去保险公司报销的时候，被告知不能报销，原因竟然是保险合同终止了，询问原因，工作人员每次的说法都不同，第一次说的是银行卡里没有钱，所以没有扣款成功，让去银行打印流水，流水打印之后发现卡里一直有钱，只是保险公司没有扣款；第二次说的是保险公司直接拒保了，原因工作人员也说不清楚；第三次工作人员说是因为前两年报销过了，所以保险公司不保了，但是没有任何人告知原告这种情况，如果不是这次去报销，都发现不了这个问题，就这个问题询问过保险业务员，连业务员都不清楚这个情况，所以之前一直告知的是可以正常续保到80岁，即使该保险停售了也会继续通过其他类似的保险进行续保操作。而只要报销过了就不给保了，这个条件也未在保险合同里有任何说明，再不济正常情况下，即使拒保了，保险公司也应该出具拒保通知书，而实际上，原告并不知道被拒保的情况。作为保险公司的工作人员和业务员都说不清楚原因，别说是普通的老百姓了，而买上述各种保险的前提就是为了买这个报销型险种，现在这个报销型险种被拒保了，原告有权利怀疑该保险是在欺诈的前提下成立的，所以现在申请继续让保险公司履行续保合同，直到80岁，因为现在这个情况也导致了原告在其他保险公司也买不了相同类型的保险了。多次与保险公司交涉，保险公司以各种理由把绝，现诉至法院，请求依法裁判。被告辩称，1、投保人赵恩贵于2018年5月26日以其配偶王力英为被保险人，在答辩人处投保，投保单号1191210000069193，生效日期为2018年6月12日。此合同包含三款保险，分别为国寿康宁终身重大疾病保险至尊版、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险及国寿长久呵护住院定额给付医疗保险（第二及第三险种以下合并简称长久呵护），又于2018年6月13日为王力英投保国寿如E康悦百万医疗保险（C款）（以下简称康悦C），投保单号1133211010043246，生效日期为2018年6月14日。答辩人已于2020年6月3日对“长久呵护”两款保险合同终止续保，其余两款保险合同均为有效状态。2、“长久呵护”两款保险与“康悦C”均为一年期、可续保的短期健康险保险，三款保险投保范围相同，均要求被保险人身体健康。但“长久呵护”与“康悦C”的续保政策不同。“长久呵护”在第三条约定，通过续保的条件是经本公司同意后，向本公司交付续保保险费的；并可按此方式续保至被保险人70周岁。其实质为不保证续保，即每次续保都要经过公司对被保险人身体状况进行审核，因此有终止续保的权利。“康悦C”第三条约定，仅对第一次续保的需经过本公司核保审核是否符合投保条件，通过第一次续保的，后面的续保不因被保险人的健康状况变化而终止续保，可按此方式续保至被保险人80周岁。在第一次续保前答辩人并未接到被保险人王力英的就诊告知，在2019年6月第一次续保时视其为健康体，“长久呵护”及“康悦C”均通过续保。之后2个月内，被保险人相继两次住院治疗多种疾病并在答辩人处理赔。2020年续保审核时因被保险人患有未治愈疾病而对其“长久呵护”终止续保，未收取续保保费。同时也按照合同约定对“康悦C”通过续保。答辩人的续保意见均是严格按照合同约定的续保政策作出的，根据不同的续保政策作出不同的续保意见，这正是依约履行合同的表现。3、因保险公司均接受银保监会监管，所有保险条款均要经其审批后才能上市。同类型条款虽然各家保险公司略有不同，但像投保范围、续保政策、保险责任、责任免除等最核心部分基本都是相同的。保险合同的本质为射幸合同，保险人承担的是不确定风险，以被保险人的健康状况，在任何一家寿险公司均不能通过同类条款的续保，更谈不上保证续保至70周岁。因此不存在因答辩人终止续保而耽误其在别家保险公司保险的情形。原告与答辩人签订的保险合同符合法律规定，对双方均具有法律约束力。答辩人终止续保符合保险合同约定，原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，恳请贵院判决驳回原告诉讼请求，维护答辩人的合法权益！原告为支持自己的诉讼请求，提交如下证据：1、赵恩贵名下银行流水单一份，拟证明我方在扣保险费之前我卡里是有钱的，被告方没扣款；2、保险单2份，拟证明我们不是没交钱，银行卡有钱，有两个月宽限期，是被告保险公司没有划卡；被告提交证据：1、电子投保单（个人长险）一份，投保人、被保险人均在投保单签字确认。投保人赵恩贵为被保险人投保国寿康宁终身重大疾病保险至尊版、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险及国寿长久呵护住院定额给付医疗保险三款保险产品，生效日期为2018年6月12日，其中长久呵护两款保险产品均为一年期的短期健康险业务，拟证明保险合同的成立是当事人真实意思表示，符合法律规定，合同自成立时生效，双方均应按约定履行合同；2、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款，拟证明此条款续保为不保证续保；3、国寿长久呵护住院定额给付医疗保险利益条款；4、两次住院病案首页；5、中国人寿系统核保信息；证据3、4、5，拟证明王力英的健康状况已不符合被保险人的健康标准，我公司中止续保且未收取保费，符合条款约定；6、电子投保单（个人短险）；7、国寿如E康悦百万医疗保险（C款）利益条款；证据6、7，拟证明此保险合同自2018年生效以来，仅在2019年对第一次续保进行了核保，第一次续保通过后，按照条款约定续保至今，期间并未因被保险人王力英患病而终止续保，我公司一直都在按照约定履行合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原、被告提交的证据的真实性、合法性、关联性双方当事人对此均无异议，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告赵恩贵作为投保人于2018年5月26日以其配偶王力英为被保险人，在被告签订保险合同，此合同包含三款保险，分别为国寿康宁终身重大疾病保险至尊版、附加险国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险及国寿长久呵护住院定额给付医疗保险（第二及第三险种以下合并简称长久呵护），生效日期为2018年6月12日。“长久呵护”为一年期、可续保的短期健康险保险，“长久呵护”条款第三条约定：“本合同的保险期间为一年，除另有约定外，自本合同生效之日起至约定终止日二十四时止。投保人可于保险期间届满之前或在本合同约定的交费宽限期内，经本公司同意后，向本公司交付续保保险费。本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式续保至被保险人年满七十周岁后的第一个年生效对应日，本公司保留终止本合同续保的权利，并有权调整保险费收费标准。”2019年7月1日和8月6日王力英因病住院治疗，被告已于2020年6月3日对“长久呵护”两款保险合同终止续保。本院认为，原告在被告处投保，双方形成人身保险合同关系，双方应依合同履行。原告要求继续履行的是两份“长久呵护”保险合同，该保险系国寿康宁终身重大疾病保险至尊版的附加险，保单上明确标注保险期限为一年，其条款第三条亦明确约定保险期间为一年，续保需经被告公司同意。在被保险人因病住院后，被告公司不同意续保，终止“长久呵护”保险合同，符合合同条款约定，原告的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、《中华人民共和国保险法》第十条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告赵恩贵的诉讼请求。案件受理费50元（已减半收取），由原告赵恩贵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 员 刘翠微二〇二一年八月十九日法官助理 贾丽娇书 记 员 黄佳莹