重庆市巫溪县人民法院重庆市巫溪县人民法院民事判决书  (2021)渝0238民初2897号 原告：重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市巫溪县马镇坝春申大道152号十字路口，统一社会信用代码91500000MA5U44954D。法定代表人：向胜飞，系该银行行长。委托诉讼代理人：刘芳，系该行职员。（特别授权）委托诉讼代理人：冉刘远，系该行职员。（特别授权）被告：李本国，男，1968年2月1日出生，住重庆市巫溪县。被告：高文秀，女，1968年2月2日出生，住重庆市巫溪县。被告：罗登文，男，1967年2月10日出生，住重庆市巫溪县。委托诉讼代理人：李健龙，重庆峡郡律师事务所律师。委托诉讼代理人：任晓娟，重庆峡郡律师事务所实习律师。原告重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告李本国、高文秀、罗登文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人冉刘远，被告罗登文及其委托诉讼代理人李健龙、任晓娟到庭参加诉讼。被告李本国、高文秀经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.被告李本国偿还借款本金1099105.11元，并按合同约定支付罚息16028.62元，从2021年5月8日起至付清之日止以1099105.11元为基数按年利率10.5%计算罚息；2.被告高文秀、罗登文对前述请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担当权益发生的费用；3.被告李本国以其位于×县×镇×街道（产权证号：×房地证×字第×号）的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.被告李本国以其位于×县×镇×东街×号[产权证号：渝（×）巫溪县不动产权第×号]的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；5.各被告共同连带承担本案诉讼费用。事实及理由：2019年3月21日，原告与被告李本国签订了《综合授信合同》(编号2019S0610016150110)，约定原告向被告授信额度120万元人民币，授信期间60个月。同日，原告与被告保证人高文秀分别签订了《最高额保证合同》(合同编号为:2019S0610016150110-2)，约定被告保证人高文秀对上述综合授信合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告抵押人李本国签订了《最高额抵押合同》(合同编号:2019S0610016150110-1)，约定被告李本国以其位于×县×镇×[产权证号: ×房地证×字第×号]，和×县×镇×东街×号[产权证号:渝(×)巫溪县不动产权第×号]的房地产提供抵押担保，抵押权证号:渝(×)巫溪县不动产证明第×号，对上述《综合授信合同》下的全部债务承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2020年3月18日，原告与被告李本国签订了《借款合同》(编号2020C0610016150069)，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同，约定原告向被告李本国发放贷款120万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率7%，贷款期限为2020年3月18日至2021年3月17日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2020年3月19日如约发放贷款。被告在2021年3月17日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。2021年3月17日，被告罗登文签署担保书。原告认为，被告李本国未能清偿借款合同下的债务，应承担违约责任，被告高文秀、罗登文应履行保证责任，被告李本国应以其抵押的财产承担担保责任，原告就该财产优先受偿。被告罗登文辩称，被告罗登文对被告李本国向原告中银富登银行借款不知情。2021年2月被告罗登文因需要资金周转，原告主动联系被告罗登文向其贷款。原告负责人告诉被告罗登文，被告李本国贷款到期，考虑被告罗登文与被告李本国有合作，原告希望被告罗登文能够帮助其追回借款，并以给被告李本国担保作为给被告罗登文贷款的条件。被告罗登文当时需要资金周转，并且原告在违反国家政策规定因疫情不能收回贷款情况下，收回了被告罗登文的贷款，至今没有给被告罗登文发放贷款。被告罗登文迫于资金需要，才在担保书中签字。原告负责人当时告知被告罗登文，被告罗登文同意担保可以要求被告李本国分期还款。被告李本国多次找原告借款后均未还款，且被告李本国当时已处于资不抵债的情况，还下落不明。在这种情况下，被告罗登文仍然给被告李本国担当是不合常理的。被告罗登文给被告李本国担保并不是被告罗登文的真实意思表示。被告李本国和高文秀未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告李本国与被告高文秀系夫妻关系。被告罗登文与被告李本国存在经济往来。2019年3月21日，被告李本国与原告中银富登银行共同签署了《综合授信合同》，合同编号为2019S0610016150110。原告与被告李本国在《综合授信合同》中约定，最高授信额度为120万元；授信额度有效期从2019年3月21日起至2024年3月20日止；授信额度可循环使用；授信额度用途为满足授信人依法合规且正常的生产、经营和生活需要。2019年3月21日，原告与被告李本国签署《个人借款合同》，合同编号为2019C0610016150110，该合同中记载的借款业务为《综合授信合同》的具体业务。原告与被告李本国在《个人借款合同》中约定，借款金额为120万元；借款期限从2019年3月21日起至2020年3月20日止；借款年利率为7%；还款方式为按频率付息，到期一次性还本；被告李本国未能按期足额偿还任何到期应付的贷款利息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。2019年3月21日，原告与被告李本国、高文秀共同签署了《最高额抵押合同》，合同编号为2019S0610016150110-1。原告与被告李本国、高文秀在《最高额抵押合同》中约定，被告李本国、高文秀以位于×县×镇×（房屋产权证号为×房地证×字第×号），和×县×镇×东街×号[不动产权证号为渝（×）巫溪县不动产权第×号]的两处房屋作为抵押物提供担保；被担保的对象为编号为2019S0610016150110的《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同；担保范围为主债权本金120万元及正常利息、罚息、实现债权和担保权益的费用等。同日，被告李本国、高文秀就抵押房屋办理了抵押登记。2019年3月21日，原告与被告高文秀签署了《最高额保证合同》，合同编号为2019S0610016150110-2。原告与被告高文秀在《最高额保证合同》中约定，被告高文秀向原告提供独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保和其他担保，被告高文秀仍然就合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带保证责任；被担保的对象为编号为2019S0610016150110的《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同；担保范围为主债权本金120万元及正常利息、罚息、实现债权和担保权益的费用等。2019年3月25日，原告向被告李本国支付了借款本金120万元，被告李本国在《借款借据》签字和捺印确认。被告李本国已向原告清偿该笔借款。2020年3月18日，被告李本国再次依据《综合授信合同》找向原告借款120万元，并与原告签署了《个人借款合同》，合同编号为2020C0610016150069。同日，被告李本国在原告提供的《借款借据》中签字和捺印。《借款借据》中记载的借款利率为年利率7%；借款期限12个月；借款用途为经营所需的流动资金周转（进货）。2020年3月19日，原告向被告支付了借款本金120万元，并出具了《贷款发放凭证》。《贷款发放凭证》中记载，借款利率为年利率7%；发放日为2020年3月19日，到期日为2021年3月17日。2021年3月17日，被告罗登文向原告出具了《担保书》。《担保书》中记载，被告罗登文为被告李本国于2020年3月18日在原告处的120万元借款提供连带责任保证，担保期限一年；从2021年4月起，每月17日偿还借款本金10万元及利息，直至被告李本国的全部借款本息清偿为止。同日，被告罗登文代被告李本国向原告支付了10万元，之后未继续履行还款义务。被告李本国现欠原告借款本金1099105.11元，及2021年3月17日之后的利息。上述事实，有原告中银富登银行和被告罗登文在庭审中的陈述及经本院审查确认的证据在卷为据，足以认定。本院认为：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。原告中银富登银行与被告李本国之间的借贷关系明确，证据真实、合法、有效，被告李本国应当按照借款合同约定返还借款本金。对原告要求被告李本国返还下剩借款本金1099105.11元的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原、被告约定的逾期利率为借款利率的1.5倍，即年利率10.5%（7%×1.5=10.5%）。被告李本国未按约定时间返还借款本金和支付利息，构成违约，应当按照约定向原告支付逾期利息。原告主张的逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。被告高文秀为《综合授信合同》项下的借款业务提供了连带责任保证担保。2020年3月18日，被告李本国依据《综合授信合同》找向原告借款120万元，并与原告签署了《个人借款合同》。该笔借款属于《综合授信合同》项下的借款业务，因此被告高秀文应对该笔借款承担连带责任。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第四百一十条第一款规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款受偿。第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法拍卖、变卖抵押财产。被告李本国用其所有的位于×县×镇×（房屋产权证号为×房地证×字第×号），和×县×镇×东街×号[不动产权证号为渝（×）巫溪县不动产权第×号]的两处房屋作为抵押物为本案借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记，该抵押担保合法有效。被告李本国在债务到期后未按约还款，原告有权用抵押房屋实现抵押权，并对房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。对原告提出的，有权请求人民法院拍卖、变卖二被告所抵押的房屋，所得价款优先偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。2021年3月17日，被告罗登文向原告出具《担保书》，为本案借款提供连带责任保证担保。《担保书》中未记载被告罗登文承担保证责任的顺序位，由于被告李本国是用自有房屋为本案借款提供了抵押担保，因此被告罗登文应在被告李本国提供抵押的房屋实现债权后，对不足部分承担保证责任。对原告主张的，原告以被告李本国提供抵押担保的财产实现债权的同时，可要求被告罗登文承担连带责任保证责任的诉讼请求，本院不予支持。原告与被告高秀文约定，即使主合同项下存在抵押担保和其他担保，被告高文秀仍然就合同约定的担保范围内的债务向原告直接承担第一顺序的连带责任保证责任。因此原告可在以被告李本国提供抵押担保的财产实现债权的同时，要求被告高秀文承担连带责任保证责任。被告罗登文提出，其是基于需要资金周转，被迫向原告出具《担保书》。被告罗登文认为其向原告出具《担保书》不是其真实意思表示，但未举示相应证据证明，对被告罗登文提出的该理由，本院不予采纳。被告罗登文提出，其向原告出具的《担保书》中记载：从2021年4月起，每月17日偿还借款本金10万元及利息，直至被告李本国的全部借款本息清偿为止。原告与被告罗登文约定了还款时间，本案借款的还款期限未届满，原告不应主张偿还债务。《担保书》中记载的关于还款计划的承诺，是被告罗登文单方为自己设定的还款义务，该承诺具有单务合同性质，需要取得各方当事人合意才能生效。承诺内容涉及到被告李本国的还款义务，还有可能加重被告李本国的债务，因此该承诺涉及到被告李本国的权利义务处分，应取得被告李本国的同意。被告罗登文未举示相应证据证明被告李本国同意了被告罗登文作出的还款计划承诺，该承诺尚未成立，对原、被告不具有法律约束力。故对被告罗登文提出的，本案借款还款期限未届满的理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条第一款、第四百一十条第一款、第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李本国于本判决生效之日起十五日内向原告重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司返还借款本金1099105.11元，并以1099105.11元为基数，按年利率10.5%向原告支付从2021年3月18日起至清偿借款时止的逾期利息，被告高秀文对前述债务承担连带责任；二、原告重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司与被告李本国不能就抵押权实现方式达成协议时，原告重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司有权请求人民法院拍卖、变卖被告李本国所有的位于×县×镇×（房屋产权证号为：×房地证×字第×号），和×县×镇×东街×号[不动产权证号为：渝（×）巫溪县不动产权第×号]的两处房屋，所得价款优先偿还借款本金及相应利息，不足清偿部分由被告罗登文承担连带责任；三、驳回原告重庆巫溪中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费7418.10元（原告已预缴），由被告李本国负担，被告高文秀和罗登文承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。  审 判 员  张 峰   二〇二一年八月十三日 书 记 员  郑 强 -1-