山东省济南市历城区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0112民初4548号原告：中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司，住所地济南市历下区。负责人：孙建，总经理。委托诉讼代理人：展志新，山东易济律师事务所律师。委托诉讼代理人：李新保，山东易济律师事务所律师。被告：刘小影，女，1978年9月6日出生，汉族，户籍所在地山东省济南市历城区，现羁押于山东省。被告：李金振，男，1980年5月10日出生，汉族，住山东省济南市历城区。原告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司（以下简称人保济南分公司）与被告刘小影、李金振保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保济南分公司的委托诉讼代理人展志新，被告李金振到庭参加诉讼；被告刘小影经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保济南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同支付原告代偿款人民币32543.98元；2.判令二被告共同支付原告逾期保险费2584.89元；3.判令二被告共同支付原告违约金，以35128.87元为基数，自2019年12月3日起至实际付清之日止，按每日万分之六标准计算；4.本案诉讼费用由二被告承担。本案庭审过程中，人保济南分公司自主将第3项诉讼请求中的违约金计算标准调整至按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。事实和理由：2018年12月14日，被告一与光大银行签订《个人贷款合同》一份，贷款金额为40000元，约定被告一按月分期偿还，光大银行依约向被告一指定账户发放了贷款，后被告一逾期还款。2019年12月3日，原告依据被告一投保的《个人信用贷款保证保险合同》的约定，向光大银行进行理赔，金额共计32543.98元。根据保单、保险条款和特别约定的内容，原告理赔后，被告一应当向原告支付全部理赔款、保费和违约金。被告二为原告出具共同还款承诺书，故应承担共同还款责任。上述欠款经多次催讨，二被告至今未偿还。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。刘小影缺席，庭后本院就本案案情向其进行询问，其辩称，确实在光大银行有4万元保单贷的贷款，服刑前一直在按期还款，现在因为特殊情况没有办法继续还款；对原告主张的还款金额不认可，记得每月还款金额为2500多元，具体数额需要与家人核实；对共同还款责任书不认可，既不是我本人签署，也不是我丈夫签署的。李金振辩称，对原告主张的事实予以认可。本院经审理认定事实如下：1.2018年12月12日，刘小影在人保济南分公司投保个人信用贷款保证保险一份，人保济南分公司出具的保险单载明：“被保险人中国光大银行股份有限公司济南市中支行（以下简称光大银行）；贷款金额40000元；保险费25378.92元，保险金额44545.36元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保险费704.97元。”保险单所附特别约定清单载明：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。投保单投保人签名处有刘小影的签名捺印。刘小影与李金振系夫妻关系，李金振向人保济南分公司出具《共同还款承诺书》，承诺针对刘小影向光大银行借款的40000元，其与刘小影共同承担还款责任，若刘小影未按合同履行还款义务，其向人保济南分公司归还全部垫付款并支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用。2.刘小影与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定以下内容：“贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款金额为40000元；贷款期限为36个月，自2018年12月至2021年12月；贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。”3.光大银行向刘小影发放贷款后，刘小影于2019年1月14日开始，每月以划扣的方式支付704.97元保险费及1237.37元等额贷款本息，自2019年8月20日后未再按约定支付保险费、偿还贷款本息。因刘小影违约，光大银行向人保济南分公司索赔，人保济南分公司于2019年12月3日代刘小影偿还贷款本息共计32543.98元，其中本金为31832.82元、贷款利息为711.16元。同日，光大银行将其对刘小影追偿的全部权益转让给人保济南分公司。4.根据人保济南分公司提交的保费支付流水明细，刘小影最后一次足额支付保险费为2019年8月20日，后未再支付，人保济南分公司在此后亦未进行划扣。人保济南分公司自述，刘小影逾期保险费的计算方式为：保险费起算日为2019年8月14日，计算至2019年12月3日理赔日，共计3个月零21天，保险费计算公式为：704.97元×3个月+704.97元÷31天×21天=2592.47元，按系统中记载的2584.89元主张。经本院核实计算，逾期保险费应共计3个月零20天，计算方式应为704.97元×3个月+704.97元÷30天×20天=2584.89元，与人保济南分公司主张的数额一致。5.刘小影现羁押于山东省，经向刘小影询问，其自述：记得每月还款金额应为2500多元，具体明细记不清了，有两次因在外地没有办法及时还款，通过微信向业务员转款，两次都是转款2500余元；业务员姓马，是个女的，微信转款的手机在家里，由我丈夫替我保管；想提交还款证明作为证据，还款证明包括转到银行的，也包括转给业务员的。本院于2021年8月17日分别向人保济南分公司及李金振发送限期举证（质证）通知书，要求其就刘小影陈述的上述情况进行核实，并在限定期限内进行举证、质证。李金振未在限定期限内提交证据及质证意见。人保济南分公司在限定期限内书面回复称：经核实，刘小影每月贷款应还本息共计1237.37元，每月应还保费704.97元，即每月应还总额为1942.34元，还款方式均为银行在客户本人账户内自动划扣；刘小影所述业务员为马苗苗，该业务员已于2021年7月初离职，通过与该业务员联系，得知刘小影于2019年7月16日通过微信转给业务员1950元，于2019年8月20日通过微信转给业务员1950元，业务员收到款项后，均已代其存入客户本人光大银行账户，并成功扣款。本院认为，刘小影与人保济南分公司之间成立个人信用贷款保证保险合同关系，合同内容系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行合同义务。因刘小影未按照其与光大银行间的贷款合同的约定及时足额还款，人保济南分公司按照保证保险合同的约定，代其向光大银行履行还款义务后，有权向其追偿，对人保济南分公司要求刘小影支付代偿款32543.98元的诉讼请求，本院予以支持。刘小影应当按照保证保险合同的约定，向人保济南分公司支付保险费。人保济南分公司主张的逾期保险费2584.89元，符合双方保证保险合同的约定，对其该项诉讼请求，本院予以支持。刘小影虽然对每月还款金额不予认可，但除陈述外，未提交其他证据予以佐证，本院对其抗辩不予采信。刘小影在人保济南分公司理赔当日开始超过30天，未向人保济南分公司归还全部代偿款项，其行为构成违约。根据保证保险合同的约定，违约金计算标准为每日千分之一，人保济南分公司在诉讼请求中主张的违约金计算标准为每日万分之六，上述违约金计算标准均过高。庭审中，人保济南分公司自主将违约金计算标准调整至按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算，系对其诉讼权利的处分，且该违约金计算标准符合法律规定，本院予以支持。违约金应以35128.87元（32543.98元+2584.89元）为基数，自2019年12月3日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。李金振明确承诺其作为涉案借款的第二还款人，在刘小影未履行还款义务时，与刘小影共同承担法律责任。人保济南分公司要求李金振与刘小影共同支付代偿款、逾期保险费、违约金的诉讼请求，与法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、刘小影、李金振于本判决生效之日起十日内共同支付中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司代偿款32543.98元；二、刘小影、李金振于本判决生效之日起十日内共同支付中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司逾期保险费2584.89元；三、刘小影、李金振于本判决生效之日起十日内共同支付中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司违约金（以35128.87元为基数，自2019年12月3日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费339元，由刘小影、李金振负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员 任雅雯二〇二一年八月二十五日法官助理 申 林书 记 员 马中辰