鞍山市立山区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0304民初3081号原告：鞍山银行股份有限公司，住所地：鞍山市铁东区五一路15号。法定代表人：项晓云，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈爽，该公司员工。被告：黄竹冰，女，汉族，1968年12月11日出生，住址：鞍山市铁西区。被告：金林森，男，汉族，1962年10月12日出生，住址：浙江省永嘉县。原告鞍山银行股份有限公司（以下简称鞍山银行）与被告黄竹冰、金林森借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用普通程序进行了审理。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄竹冰立即偿还所欠原告本金1,500,000.00元及利息、复利、罚息178,333.04元，本息合计1，678,333.04元（利息、复利、罚息暂计算至2021年3月21日，之后利息、复利、罚息以《人民币资金个人贷款合同》约定计算方式，计算至全部债务偿还完毕之日止）；2.依法判令被告黄竹冰、被告金林森提供的抵押物享有优先受偿权；3.依法判令被告金林森对上述欠款承担连带赔偿责任；4.本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实与理由：原告与被告黄竹冰于2018年8月17日签订编号为B10203010001420180817006246《人民币资金个人贷款合同》，合同约定贷款期限2年，自2018年8月17日至2020年8月17日，贷款金额为150万元，贷款年利率为4.75%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，并约定利息支付方式为按月结息。针对此笔款项，原告与被告黄竹冰、被告金林森于2018年8月17日签订《还款承诺书》及编号为000142018抵字0817005585《抵押合同》，约定被告黄竹冰、被告金林森以其二人共同共有的一处工业用房作为抵押物、被告黄竹冰名下的国有出让工业用地使用权一宗零值抵押，并在相关部门办理抵押登记手续，权利证号为辽(2018)鞍山市不动产证明第0015261号。原告于2018年8月22日向被告黄竹冰发放贷款50万元，于2018年8月24日向被告黄竹冰发放贷款100万元。截止至2021年3月21日，被告黄竹冰尚欠原告本金1,500,000.00元，利息、复利、罚息178,333.04元，本息合计1,678,333.04元。贷款逾期后，原告多次催告无果，无奈诉至贵院，恳请贵院查清事实后依原告诉请判决，维护原告合法权益。被告黄竹冰及金林森辩称：确实有欠款事实，同意偿还本金150万元，2019年10月份我们与原告说过我们没有收入来源，公司倒闭，利息和本金还不上了，用抵押物来偿还欠款，当时银行就应该将抵押物处理，银行没有做处理，自2019年10月份之后至今产生的利息、复利、罚息不应该由我们承担；因为我们没有转移资产，而且主动跟原告说过用抵押物偿还欠款，保全费我与我们没有关系，不应该由我们承担，诉讼费我们承担一半。经审理查明：原告鞍山银行与被告黄竹冰于2018年8月17日签订编号为B10203010001420180817006246《人民币资金个人贷款合同》，合同主要约定了：被告黄竹冰向原告鞍山银行借款150万元，借款期限二年，自2018年8月17日至2020年8月17日，借款用途为购材料。自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准。借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为合同生效日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率4.75%，浮动幅度为上浮，执行年利率6.65%（借款借据显示），逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，并约定利息支付方式为按月结息。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。针对此笔款项，鞍山银行与被告黄竹冰、金林森于2018年8月17日签订编号为000142018抵字0817005585《抵押合同》，约定被告黄竹冰、金林森以二人名下坐落于铁西区四方台路218栋2层、建筑面积1278.88平方米、产籍号43-88-1-2、不动产单元号210311001011GB00083F00010002的不动产，作为抵押，为被告黄竹冰上述借款作抵押担保，抵押担保范围包括本金人民币壹佰伍拾万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人/被担保人（反但担保情形下，下同）违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，原告与二被告签订还款承诺书，二被告承诺共同履行上述借款本息的还款义务，二被告承诺如黄竹冰不能按时偿还贷款本息，同意对二人的全部财产进行拍卖、变卖，所得款项抵偿所欠贷款本金、利息及相关费用。2018年原告就案涉150万元借款于8月20日为上述抵押物办理抵押登记，并取得了编号为辽(2018)鞍山市不动产证明第0015261号他项权利证书。上述合同签订后，原告鞍山银行于2018年8月22日向被告黄竹冰发放50万元借款，于2018年8月24日向被告黄竹冰发放100万元借款，两笔借款累计150万元。借款到期后，被告黄竹冰未依约履行还款义务，被告金林森未承担共同还款责任。截至2021年3月21日，被告黄竹冰尚欠原告鞍山银行本金150万元，利息、复利、罚息178，333.04元。另查，原告及二被告就案涉贷款基准利率为合同生效日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率4.75%，浮动幅度为上浮40%，计算借款借期内利息年利率6.65%没有异议。上述事实，有原告起诉状、原被告当庭陈述在卷为凭。原告提供的证据有：提供《人民币资金个人贷款合同》原件一份、鞍山银行贷款借据原件一份（2张）、贷款查询明细打印件一组，提供《抵押合同》原件一份、不动产权证复印件一份、不动产登记证明原件一份、提供还款承诺书原件一份，以上证据，经庭审审查，所证事实足资认定，本院予以采信。二被告未向本院提供证据。本院认为，原告鞍山银行与被告黄竹冰签订的《人民币资金个人贷款合同》、原告与二被告签订的《抵押合同》及还款承诺书均系各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。现原告履行了出借义务，借款到期后，被告黄竹冰未履行还款义务，构成违约，被告黄竹冰应承担偿还借款本金及利息、罚息、复利的违约责任。故原告有关被告偿还本金、利息、罚息、复利的第一项诉请有事实及法律依据，本院对原告该诉请予以支持。关于原告诉请就二被告提供的抵押物享有优先受偿权一节，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，本案中，二被告以二人名下的不动产向原告出借的款项提供担保，签订了抵押合同并到相关部门办理了抵押登记，原告依法取得了抵押权，故原告有权就上述抵押物在二被告不履行到期债务时依据合同的约定在担保的债权本金150万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用的范围内优先受偿本案债务，故本院对原告该项诉请予以支持。关于被告金林森就被告黄竹冰所欠债务是否应承担连带赔偿责任、连带赔偿责任的范围认定一节，本案中，因二被告（系夫妻关系）向原告签署的还款承诺书明确表示二被告共同履行案涉贷款的还款义务，并承诺借款到期后如黄竹冰不能按约定偿还贷款本金及利息，同意用二人的全部财产进行拍卖、变卖，所得款项抵偿所欠贷款本金、利息及相关费用。从前述承诺事项可知，被告金林森就案涉借款本金150万元、利息及相关费用向原告作出了承担连带清偿责任的意思表示，故被告金林森应受该承诺书约束，依照承诺书的承诺事项就相关债务承担连带清偿责任。故本院对原告主张被告金林森对被告黄竹冰的欠款本金及欠款产生的利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带赔偿责任的请求予以支持。关于二被告辩称，1.2019年10月份口头告知原告因无经济来源，希望将抵押物处理抵偿欠款，但银行回复二被告可自行寻找买家，未予处置抵押物，自该时间段起产生的利息、罚息、复利不应由二人承担；2.因二人没有转移资产，而且主动跟原告说过用抵押物偿还欠款，保全费不应由二人承担一节，本院认为，首先，当事人对于自己的主张有责任提供证据，原告应就其主张提供证据加以证明，现原告未能提供证据证明何时向原告履行了告知义务，被告对原告所述告知时间未予认可，故原告应承担举证不能的不利后果。本院无法确认二被告于2019年10月份向原告履行了就抵押物抵偿欠款的告知义务。其次，即便如二被告所述为真，鉴于二被告通知原告后，便爆发了新冠疫情，抵押物当时的评估竞拍成交价格低于经济正常运转时期的概率较大，过于草率处置抵押物导致抵押物价值缩水的情况相较延迟行使抵押权产生逾期利息而言，可能会给二被告造成更大的损失，即二被告可能会从原告的延迟行使抵押权行为中获益。因此，二被告自述的原告告知其自行寻找买家的行为并无不妥。再次，二被告所述告知时间点未至债务履行期限届满之时，提前还款亦可造成原告预期利益受损应予补偿。故综合考量本案二被告的举证情况、原、被告损益相抵情况、案涉抵押权延迟行使发生在新冠疫情背景之下等诸多因素，依据谁主张谁举证及利益平衡原则，二被告抗辩暂无依据支持，本院对于二被告关于因原告延迟行使抵押权产生的各项利息不予承担的辩解不予采信。因案涉抵押物能否抵偿案涉全部债务尚无法确定，二被告至今尚未偿还债务亦属实，故原告申请本院对二被告采取保全措施并无不妥，本院对二被告不应承担保全费的辩解不予采信。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第八条“民法典施行前订立的合同，适用当时的法律……”、《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务……”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”、第一百八十五条第一款“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外”之规定，判决如下：一、被告黄竹冰于本判决生效之日起十日内偿还原告鞍山银行股份有限公司借款本金150万元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息截止2021年3月21日为178333.04元，自2021年3月22日起至实际付清之日止的利息、复利、罚息按《人民币资金个人贷款合同》约定的利率标准计付）；二、如被告黄竹冰未按期履行本判决第一项确定的偿还义务，原告鞍山银行股份有限公司对被告黄竹冰、金林森提供的二人名下坐落于铁西区四方台路218栋2层、建筑面积1278.88平方米、产籍号43-88-1-2、不动产单元号210311001011GB00083F00010002的不动产在担保本金150万元、利息、复利、罚息及实现债权费用范围内享有优先受偿权；三、被告金林森就本判决第一项确定的偿还义务，承担连带偿还责任；案件诉讼费19906元（原告缓交至执行程序中第一笔执行回款或送达以物抵债裁定前或终结本次执行程序前），保全费5000元（原告已预缴），由被告黄竹冰、金林森承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数递交副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长  张 玲人民陪审员  张慧洋人民陪审员  周 晓二〇二一年八月三十一日书 记 员  陈 晨