重庆市奉节县人民法院民事判决书(2021)渝0236民初2612号原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行，住所地重庆市奉节县鱼复街道公平巷32号，统一社会信用代码91500236208306797N。负责人：张联杰，系行长。委托诉讼代理人：向唐尧（系员工），男，1969年1月18日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：袁永丹，女，1990年6月20日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：陈波，重庆峡郡律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（以下简称“农商行奉节支行”）与被告袁永丹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日受理后，依法由审判员陶波适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行奉节支行的委托诉讼代理人向唐尧、被告袁永丹及其委托诉讼代理人陈波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行奉节支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还其所担保许万权在我行借款本金800000元并按其与我行所签订《个人最高额循环贷款合同》（奉节支行2019个循字第3843012019232024号）的约定自2020年12月21日起计算借款人许万权未偿付利息、逾期利息、复利至还清之日止，并承担本案诉讼费用。2、确认原告800000元的贷款本息及实现债权的费用（诉讼费），对被告袁永丹所有的位于重庆市X号（X房地证X字第X号）在拍卖、变卖、折价在最高额为1333400元范围内享有优先受偿权。3、若被告不主动履行，原告通过对上述第2项请求实现担保物权后不足部分，仍由被告袁永丹承担连带清偿责任。在本案审理过程中，原告明确第1项诉讼请求为：请求被告立即偿还其所担保许万权在我行借款本金800000元以及截至2021年3月15日的欠息13554.60元，并从2021年3月16日起按《个人最高额循环贷款合同》（奉节支行2019个循字第3843012019232024号）的约定计算借款人许万权未偿付利息、逾期利息、复利至还清之日止，并承担本案诉讼费用。同时，原告撤销第2项诉讼请求中实现债权的费用及第3项诉讼请求。事实和理由：借款人许万权于2019年3月14日同原告签订《个人最高额循环贷款合同》(奉节支行2019年个循字第3843012019232024号)，约定原告向借款人发放贷款80000元，贷款额度有效期间自2019年3月14日起至2024年3月13日止。被告袁永丹以其所有的位于重庆市X号(产权证号为X房地证X字第X号，建面101.55平方米)的住宅为该贷款提供最高额为1333400元的抵押担保，同时被告为该贷款提供连带责任保证。借款人许万权于2020年3月13日从原告出支用800000元后，因驱车发生意外坠崖身亡，导致该债权提前到期。现依法向款院提起诉讼，请求法院依法判决。被告袁永丹辩称,1、借款人被依法宣告死亡，在借款合同成立、有效的前提下，应当在借款人遗产范围内支持原告的诉讼请求。2、原告举示的证据不能证明其已经履行借款发放义务。3、原告明知借款人许万权以个人消费贷为名行金融借款投资工程建设为实，与许万权履行金融借款手续。原告与借款人许万权签订的《个人最高额循环贷款合同》属于以合法形式掩盖非法目的，违反了法律、行政法规强制性规定，应依法认定贷款合同为无效。4、被告签署抵押合同的真实意思是为个人消费作担保，但原告与借款人许万权对被告进行隐瞒，变更了借款用途、改变支付方式，未取得保证人的书面同意，属于变更合同的主要内容，增加了担保人的担保风险和担保责任，保证人不再承担保证责任。5、被告虽然在最高额抵押合同等文书上面签字捺印，但签字时原告要求被告在时间栏处留空白，严重损害被告权利，被告在上述格式合同上签字捺印并非被告的真实意思表示。6、借款人于2020年6月12日死亡，其民事权利义务依法终止，不应计算借款利息。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月4日，借款人许万权向原告农商行奉节支行申请贷款800000元，并在《个人经营性贷款申请及资料提供表》上签字。2019年3月14日，原告农商行奉节支行（甲方）与借款人许万权（乙方）、被告袁永丹(丙方、抵押人及保证人)与签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：奉节支行2019年个循字第3843012019232024号）（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》第一部分通用条款约定，第四条第（二）款、贷款额度，乙方申请支用贷款额度时提交的《个人贷款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，方构成甲方的放款义务。第四条第（三）款、最高债权额，是指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。具体见特别条款。第五条，债权合同项下的单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。第七条、贷款额度的失效和终止，乙方在贷款额度有效期间内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，贷款额度失效。第二十一条第（二）款，乙方应按本合同和《个人贷款支用单》的约定按期足额归还贷款本息。第二十二条第（七）款，乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用构成违约。第三十三条、违约救济措施，出现任一违约情形，甲方有权收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利。乙方死亡，甲方亦可采用第三十三条的约定维护自身的权利。《贷款合同》特别条款约定，第三十条、额度和期限，贷款额度为800000元。本贷款额度为非承诺性额度，借款人申请使用贷款应经贷款人审查同意，贷款人有权对贷款额度进行重新确定。贷款额度有效期间自2019年3月14日起至2024年3月13日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。贷款担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保。最高额担保的最高债权额为1333400元。第三十一条、账户管理，许万权（乙方）在农商行奉节支行（甲方）开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。许万权在农商行奉节支行的开户账号为6XXXXXXXXXXXXXX6。第三十三条、贷款罚息和违约金约定，对逾期和未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2019年3月14日，袁永丹（抵押人）和农商行奉节支行签订《最高额抵押合同》（合同编号为：奉节支行2019年高抵字第3843012019332024号），约定袁永丹以其拥有的位于重庆市X号（产权证号为X房地证X字第X号）房屋为许万权的债务提供抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额为1333400元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和银行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。债务人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡，银行有权行使抵押权。2019年3月18日，重庆市国土资源和房屋管理局为上述房屋办理了抵押登记。2019年3月4日，袁永丹作为保证人向农商行奉节支行签署保证函一份，自愿为许万权的债务提供保证担保。保证范围为，借款本金800000元，以及该款项下所发生的借款利息及违约金；农商行奉节支行为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于以下内：诉讼费、执行费、财产保全费、律师代理费、实现债权差旅费）。保证方式为连带责任保证。保证期间为本保证函出具之日起至按借款合同约定借款人履行还款义务期限届满之日起二年。2019年3月25日，许万权第一次申请支用贷款800000元并与农商行奉节支行签订《个人贷款支用单》，约定贷款期限自2019年3月25日至2020年3月24日止。贷款执行年利率为7.134%，贷款种类与用途为购买家具。2019年3月26日，农商行奉节支行向许万权银行卡尾号为0096的账户打款800000元，2019年3月27日，该款转入案外人袁某的银行卡账户。许万权在还款期限届满前归还了上述贷款及相应利息。2020年3月13日，许万权再次向农商行奉节支行申请支用贷款800000元并签订《个人贷款支用单（借款借据）》。约定借款到期日期为2021年3月12日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率为7.13400%。同日，农商行奉节支行向许万权发放贷款800000元。截至2021年3月15日，许万权尚欠本金800000元及利息13554.6元。在借款期限内，许万权发生意外事故下落不明，2020年11月5日经相关部门出具证明其不可能生存。2021年3月3日，许万权经重庆市沙坪坝区人民法院依法宣告死亡。上述事实有原告及被告当庭陈述、原告提交的原告营业执照和负责人身份证复印件、被告身份证及户口页复印件、许万权的身份证及户口页复印件、离婚证复印件、贷款申请及资料提供表、个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、保证函、抵押承诺书、未出租声明、房产证复印件、不动产登记证明、借款借据（支用单）（含支付证明、个人贷款支用单、个人汇款凭证）、一般贷款发放通知书、贷款发放流水、贷款查询台账、数字证书签名验证报告等、被告举示的判决书在卷予以佐证。上列证据本院认为其来源合法，与本案有关联性，客观真实，本院予以采信。对于被告举示的通话录音、爆破施工合同、询问笔录、袁某的证人证言达不到证明目的，不予采信。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案立案案由为保证合同纠纷，但原告同时主张袁永丹承担保证担保责任及抵押担保责任，保证合同及抵押合同系不同法律关系，不能在同一案由审理，因担保合同是贷款合同的从合同，本院根据原告的诉讼请求，按照主合同关系即金融借款合同关系进行审理，本案案由应当为金融借款合同纠纷。原告农商行奉节支行与许万权、袁永丹签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单（借款借据）》以及与被告袁永丹签订的《最高额抵押合同》及《保证函》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告抗辩称许万权未按照贷款合同约定的消费用途使用贷款，将贷款用于工程投资，系变更贷款用途侵害担保人利益，并认为原告明知许万权借款的实际用途，仍向其发放贷款，系违规，担保人不应当承担责任。本院认为，被告的抗辩理由不成立，原告按照合同约定向许万权提供了借款，许万权收到借款后实际如何使用并不影响贷款合同及担保合同的效力，同时被告举示的证据无法证明原告与借款人许万权存在恶意欺骗、损害保证人利益的事实。对于被告在诉讼过程中申请对《个人最高额循环贷款合同》中的借款人“许万权”签名是否系本人所签进行鉴定。本院认为，通过原、被告在庭审中的陈述及原告举示的支付证明、数字证书签名验证报告等证据足以认定两次借款均为许万权本人领取使用，鉴定结果并不能改变许万权借款的事实，故被告申请鉴定无必要性，本院依法不予准许。被告抗辩许万权死亡后，其民事权利义务依法终止，不应计算借款利息。本院认为，农商行奉节支行与许万权签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单（借款借据）》并未约定合同一方死亡,合同权利义务即自然终止。合同一方主体死亡也不属于《中华人民共和国合同法》第九十一条规定的导致合同权利义务终止的七种法定情形。利息应当按照合同约定计算。根据原告举示的证据，2020年3月13日许万权第二次支用借款800000元，到期日为2021年3月12日。截至2021年3月15日，许万权尚欠本金800000元及利息13554.6元。根据《贷款合同》第二十二条第（七）款，乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用构成违约。第三十三条，出现任一违约情形，甲方有权收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利。乙方死亡，甲方亦可采用第三十三条的约定维护自身的权利。现许万权已被宣告死亡，已无法履行还款义务，被告袁永丹作为连带责任保证人，应当在约定的保证范围内对原告承担保证责任，故对于原告请求被告袁永丹偿还许万权欠付的借款本金800000元及截至2021年3月15日的利息13554.6元、并从2021年3月16日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定偿还罚息、复利至还清之日止的诉讼请求予以支持。原告请求对许万权800000元借款本息及实现债权的费用，由被告袁永丹所有的位于重庆市X号（X房地证X字第X号）房屋在折价、拍卖、变卖所得价款范围内在最高额抵押数额1333400元范围内享有优先受偿权，予以支持。综上所述，为维护正常的经济社会秩序，保护合同当事人的合法权益。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，判决如下：一、被告袁永丹于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行偿还许万权欠付的借款本金800000元及截至2021年3月15日的利息13554.6元，并从2021年3月16日起支付罚息及复利至清偿之日止(罚息以800000元为基数,按年利率10.701%计算，复利以应付未付利息为基数，按年利率10.701%计算);二、原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行有权对上述第一项判决内容明确的许万权欠付的借款本息（包括罚息、复利），以袁永丹所抵押的房产(位于重庆市X号，产权证号为X房地证X字第X号)进行折价,或以拍卖、变卖所得价款在不动产登记证明载明的最高债权数额1333400元内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12093元，减半收取6047元，由被告袁永丹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审  判  员    陶    波二〇二一年八月十九日法官助理    杨    勇书  记  员    向 红 玲- 1 –