江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0803民初3284号原告：中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行,住所地淮安市淮安区北门大街200号。负责人：王雪海,该支行行长。委托诉讼代理人：陈玉山，该支行职员。被告：陶俊，女，1972年10月8日出生，汉族，住淮安市淮安区。被告：徐恩波，男，1974年8月12日出生，汉族，住淮安市淮安区。被告：张文明，男，1974年3月17日出生，汉族，住淮安市淮安区。原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称农行楚州支行）与被告陶俊、徐恩波、张文明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案受理后，依法适用简易程序分别于2021年7月7日、2021年8月10日公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山、被告徐恩波到庭参加诉讼，被告陶俊、张文明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行楚州支行向本院提出诉讼请求：1.被告陶俊、徐恩波、张文明偿还原告贷款本息346185.59元，其中本金333600.39元，累计欠利息（含罚息、复利）12585.2元（利息、罚息、复利已计算至2021年3月20日，以后利息按合同约定顺延计算至实际还款之日）；2.对被告陶俊、徐恩波抵押给我行的位于淮安区房在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；3.由被告承担诉讼费等全部法律费用。后变更诉讼请求1.被告陶俊、徐恩波偿还原告贷款本息346185.59元，其中本金333600.39元，累计欠利息（含罚息、复利）12585.2元（利息、罚息、复利已计算至2021年3月20日，以后利息按合同约定顺延计算至实际还款之日）；2.判令张文明对陶俊、徐恩波欠我行的贷款本息承担连带清偿责任；3.对被告陶俊、徐恩波抵押给我行的位于淮安区房在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；4.由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告陶俊、徐恩波因购买淮安区御庭园小区22幢302室房需要，且用该房抵押，于2015年5月29日向我行借款40万元。2015年6月10日与我行签署《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》，期限20年，还款方式为等额本息还款。张文明作为保证人在《个人购房担保借款合同》签字按指纹，承担连带保证责任。依合同约定我行于2015年6月12日将借款转入指定账户，完成贷款义务。截止2021年3月22日已逾期9期(247天），共结欠我行贷款本息346185.59元，其中本金333600.39元，累计欠利息（含罚息、复利）12585.2元（利息、罚息、复利已计算至2021年3月20日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期,按借款合同约定，借款人、抵押人陶俊、徐恩波、保证人张文明有偿还我行贷款本息义务。为维护我行合法权益，现对被告陶俊、徐恩波、张文明依法提起诉讼。被告陶俊、张文明未作答辩。被告徐恩波辩称，对原告的诉讼请求无异议，请再给我一个月的还款时间，因为疫情原因，房子最迟下个月卖掉还清全部欠款。本院经审理认定事实如下：被告陶俊、徐恩波因购买淮安区御庭园小区22幢302室房需要，且用该房抵押，于2015年5月29日向原告农行楚州支行借款40万元。2015年6月10日被告陶俊、徐恩波（借款人、抵押人）、张文明（保证人）与原告农行楚州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定原告农行楚州支行借给被告陶俊、徐恩波40万元；借款期限240个月，实际借款期和具体起止日期以借款凭证记载为准（借据中载明借款期限2015年6月10日到2035年6月9日）；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币基准利率下浮15%后确定，执行年利率5.5675%；按等额本息还款法还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日（借据中载明每月4日为还款日）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款…。合同约定保证方式为连带责任保证加抵押。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民诉法》有关规定由借款人和保证人承的迟延履行债务利息和迟延履行金以信诉讼（仲裁）费律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期起二年。抵押人同意以淮安区房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人的抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。…（7）、借款人、抵押人、保证人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务；…被告陶俊、徐恩波在借款人、抵押人处签名，被告张文明在保证人处签名，原告农行楚州支行在贷款人处盖章。同日，原告农行楚州支行与被告陶俊、徐恩波签订《房地产抵押合同》一份，合同约定为确保债务人陶俊、徐恩波于2015年6月10日起至2035年6月9日向原告发生的债权额40万元的主合同履行，被告陶俊、徐恩波以位于淮安区房屋设立抵押担保，本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2015年6月11日办理了抵押登记，领取了不动产登记证明，担保债权数额为40万元。2015年6月12日，原告农行楚州支行将40万元款汇入被告指定的账户中，完成放款业务。截止2021年3月22日，被告已逾期9期（175天）共结欠原告贷款本息人民币346185.59元，其中本金人民币333600.39元，累计欠利息（含罚息、复利）人民币12585.2元（利息、罚息、复利已计算至2021年3月20日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）。原告索款未果，遂诉至我院。以上事实原告提供提交了：营业执照复印件、负责人身份证明各一份，被告陶俊、徐恩波及张文明身份证复印件、常住人口登记卡复印件、被告陶俊、徐恩波结婚证复印件各一份；个人信贷业务申请表复印件一份、个人购房面谈笔录复印件一份、个人收入证明复印件一份，个人购房担保借款合同复印件一份、房地产抵押合同复印件一份、房地产抵押清单复印件一份、不动产登记证明复印件一份，贷款审批通知书复印件一份、借款借据复印件各一份，利息计算表一份等证据予以证实。以上证据经本院审查予以认定。本院认为，原告楚州支行与被告陶俊、徐恩波、张文明签订的《个人购房担保借款合同》、《不动产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告陶俊、徐恩波未按上述约定归还借款，已构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。截止到2021年3月22日被告张汝成欠原告借款本息346185.59元，有原告向法庭提供的《个人购房担保借款合同》、借款借据、系统生成表等证据证实，经本院审查予以认定。被告陶俊、徐恩波用位于淮安区房屋为借款设立抵押担保，并办理了抵押登记，因被告陶俊、徐恩波未按约还款，原告依据合同约定行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张文明作为保证人，应对被告陶俊、徐恩波欠原告楚州支行贷款本息承担连带清偿责任。被告陶俊、张文明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己民事权益作出的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依据依据《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告陶俊、徐恩波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本金333600.39元，累计欠利息（含罚息、复利）12585.2元（利、罚息及复利已计算到2021年3月20日，以后利、罚息及复利按合同约定顺延计算至实际还清时止）；二、被告张文明对被告陶俊、徐恩波欠原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告陶俊、徐恩波位于淮安区房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在40万元范围内优先受偿；案件受理费3286元（原告已预交），减半收取1643元，由被告陶俊、徐恩波、张文明共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；单位：江苏省淮安市中级人民法院；原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行缴费账号：62×××86；被告陶俊缴费账号：62×××78；被告徐恩波缴费帐号：62×××60；被告张文明缴费帐号：62×××52）。审 判 员 梁春林二〇二一年八月十二日法官助理 张建新书 记 员 郑小莹附页--裁判依据的法律条文：一、《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条、第二款二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。