盘锦市大洼区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1104民初2214号原告：中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司，住所地辽宁省盘锦市兴隆台区。负责人：虞铎，公司总经理。委托诉讼代理人：赵倩楠，女，中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司员工。被告：赵宗清，男，1967年3月28日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。被告：王华兰，女，1968年1月18日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司与被告赵宗清、王华兰追偿权纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司的委托诉讼代理人赵倩楠、被告王华兰到庭参加诉讼，被告赵宗清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告支付原告代付的保险理赔款13,466.08元，支付拖欠的保险费1,532.19元及利息（以利息本金14,998.27元为基数，自2020年11月19日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年1月22日，被告赵宗清为家庭生活所需向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的贷款提供信用担保，原告为其向光大银行开出个人征信授权书。2019年1月30日，被告赵宗清与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订贷款合同，贷款金额为25,000.00元，分36期偿还，同日赵宗清收到贷款25,000.00元。被告赵宗清在收到贷款后，只按贷款合同偿还了18期贷款，之后再未还款，也未缴纳保险费。依据保险合同中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告依照约定代其偿还了剩余欠款本息共计13,466.08元，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行于2020年11月19日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告取得追偿权利。原告认为，被告赵宗清应按照保险合同约定给付原告代偿款项共计13,466.08元，并依照保险合同约定支付2020年8月起至2020年11月保险费，每月保险费417.87元，共计1532.19元。被告王华兰作为赵宗清妻子，对用于家庭生活的此笔贷款应承担连带责任，故诉至法院，请求维护原告的合法权益。赵宗清未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。王华兰辩称：一、被告人赵宗清的保险贷款与家庭生活没有任何联系，答辩人不应承担任何责任。1、被告人赵宗清的保险贷款与家庭生活没有任何联系，原告在诉状中明确表示，被告赵宗清的贷款用途是用于小额贷款保证保险，而实际上被告赵宗清贷款后用途答辩人根本不知道，根本没有用于家生活，被告的贷款用途与实际用途不符，信誉担保人的原告对所担保的内容监督不到位，没有及时查清和监督被告赵宗清贷款去向，而且没有按时按期去追收被告赵宗清的贷款,因而产生拖欠贷款事实，所产生的拖欠后果原告有不可推卸的责任，此后果与答辩人没有任何关系，故此答辩人对此后果不负任何责任。2、答辩人与被告赵宗清的关系。2015年赵宗清以答辩人的名义注册了一家久运装潢材料商店,答辩人为法人，实际投资人民币五十万元，在经营期间都是被告赵宗清一人经营和管理，答辩人从未参与经营，答辩人一直从事其它工作。到2018年，也就是经营三年后，被告赵宗清因不善经营整个装潢店所有的投资全部赔光。至此家庭关系出现裂痕,大儿子当兵在外已经八年，小儿子自己独立生活。被告赵宗清有家不归，喝酒打麻将，到目前为止被告赵宗清与答辩人已经五年不在一起生活。于2020年3月双方协商离婚，就此贷款答辩人一无所知，这次原告起诉，答辩人才了解这一事实。此贷款的形成是被告赵宗清欺骗答辩人的个人行为，并没有向答辩人告知，原告起诉被告赵宗清是符合法律规定的，但把答辩人做为被告是没有事实根据的。答辩人对此贷款的形成没有任何法律关系，故此也不该承担任何法律责任。3、答辩人与被告赵宗清已不是夫妻关系，答辩人不应承担任何义务。2020年3月，答辩人与被告赵宗清离婚时就已明确债权归男方所有，债务归男方偿还，这明确表示债权和债务全部归男方，所以此贷款是男方（被告赵宗清）的个人所为，与答辩人无关。双方在离婚时就已约定由被告赵宗清偿还，故原告将答辩人做为被告起诉并承担责任是错误的，是对答辩人做为被告主体认识上的错误，希望人民法院驳回原告将答辩人做为被告的诉讼请求。二、被告赵宗清的贷款是个人行为与答辩人无关。法律认为，做为本案被告必须要有贷款行为，并帮助第一被告赵宗清实施了贷款行为才能承担应有的法律责任。就本案来讲，第一被告赵宗清在办理贷款过程中完全是个人行为，答辩人不知此贷款的事实存在，又没有到场办理贷款签字，更没有委托被告赵宗清办理此贷款，没有任何事实表明答辩人参与了办理此贷款的行为。完全是第一被告的个人行为，所以原告将答辩人做为被告，并要求承担后果责任是没有任何事实根据的，完全是无中生有的行为。故此，答辩人请求人民法院查清这一基本事实，还答辩人的清白，驳回原告的不实之诉。此贷款的形成完全是第一被告赵宗清的个人行为，答辩人不知情，没到场，没签字，没委托，那么原告不进行细致的审查和了解情况，就愿意为第一被告赵宗清担保，此后果的产生应由原告单方承担责任，与答辩人没有任何法律上的关联。三、第一被告赵宗清应承担全部责任。此次贷款的形成，完全是第一被告赵宗清的个人行为，答辩人没有参与，不知情，原告贷款担保手续不健全，审查不细也有不可推卸的责任。当答辩人的小儿子接到法院的送达手续后才大吃一惊，第一被告赵宗清早已下落不明，答辩人与小儿子、亲属等按着过去第一被告赵宗清的电话号码数次打电话就是不接，其中有一次接电话后答辩人的小儿子将法院的送达通知告诉他，而第一被告赵宗清却说：不管，哪个法院？爱咋咋地。然后就把电话挂掉。各位法官，第一被告赵宗清就是如此蛮不讲理，平时生活也是如此。我诚请人民法院查清本案，依法判决第一被告赵宗清承担全部的还款责任。如他拒不到庭，拒不执行法院的判决，我相信人民法院有办法、有能力依法对被告赵宗清采取法律措施，使正义得到申张，答辩人同意也支持被告赵宗清还款。本院经审理认定事实如下：被告赵宗清与被告王华兰原系夫妻关系。2019年1月22日，被告赵宗清在原告处投保个人信用贷款保证保险（保单号：PBBR201921XXXX059），保单载明：投保人赵宗清；被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行；贷款金额25,000.00元；保险费15,043.32元；保险金额27,840.85元；赔偿等待期80天；费率1.5009%（月）；保险费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为417.87元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定，代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。并约定本保单纠纷提起的诉讼，由盘锦市双台子区人民法院管辖。2019年1月30日，被告赵宗清与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订《个人贷款合同》（合同编号：756819XXXX339），约定借款金额25,000.00元；借款用途为生产、生活所需；借款期限为36个月。自2019年1月30日至2022年1月30日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；双方约定分期还款，还款方式为等额本息还款，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向被告赵宗清发放贷款25,000.00元。被告赵宗清自2019年2月28日起至2020年7月30日止，共计偿还中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行18期贷款，总计偿还贷款本息合计13,942.31元。自2020年7月31日起被告赵宗清未再向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行还本付息，也未再向原告支付保险费。2020年11月19日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司提交索赔申请书，申请保险金额为13,466.08元。2020年11月19日，原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行支付代偿款13,466.08元，其中本金13,165.31元、利息286.87元、罚息12.46元、复利1.44元。2021年2月24日，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明其已收到原告支付的代偿款13,466.08元，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告公司。截至2020年11月19日，被告赵宗清欠付原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司保险费1532.19元。另查，被告赵宗清、王华兰于2013年9月18日，以王华兰名义注册成立大洼县久运装潢材料商店（后更名为大洼区久运装潢材料商店）。被告赵宗清与被告王华兰于2020年3月9日，经盘锦市大洼区民政局婚姻登记处协议离婚。双方离婚协议书就债权、债务分割约定“债权归男方所有，债务归男方偿还。”上述事实，有中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、银行交易明细、户口本照片复印件、结婚证照片复印件、离婚证复印件、离婚协议书、原告及被告王华兰陈述在卷佐证，本院予以采信。本院认为,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条规定，合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与纠纷有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。原告与被告赵宗清虽然在保险合同中约定盘锦市双台子区法院为管辖法院，但因盘锦市双台子区与案涉保险合同没有任何实际关联，故管辖协议约定无效，本院对本案依法享有管辖权。根据民事诉讼法的相关规定，当事人有答辩并对对方当事人提出的证据进行质证的权利。本案被告赵宗清经本院合法传唤无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告及被告王华兰提供的证据及原告、被告王华兰的陈述对本案相关事实予以认定。被告赵宗清与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订的《个人贷款合同》以及在原告处投保个人信用贷款保证保险系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。被告赵宗清在取得银行借款后未按约定还本付息，原告依保单约定向中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行履行代偿义务后，依法享有向被告赵宗清追偿的权利，故对原告要求被告赵宗清给付保险理赔款13,466.08元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告赵宗清支付保险费的诉讼请求，因基于责任保险合同这一基本事实所引起，为减轻无责任权利人诉累，本院依法一并予以处理。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告应按月支付保险费，其未按时支付保险费已构成违约，故对原告要求被告支付拖欠的保险费1532.19元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告赵宗清支付保险理赔款及保险费利息的诉讼请求，因原告与被告赵宗清在保险合同中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。被告赵宗清未按约定向原告偿还全部款项，已构成违约，应按照保险合同约定向原告支付滞纳金，但因保险合同中约定的滞纳金标准过高，本院结合原告的诉讼请求，自2020年11月19日起至保险理赔款及保险费付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计支持原告的诉讼请求。关于原告主张，被告王华兰与被告赵宗清系夫妻关系，应对上述债务承担连带责任的诉讼请求，本院认为，被告赵宗清以生产、生活所需办理贷款，该借款发生在被告赵宗清与被告王华兰夫妻关系存续期间，二人虽在离婚协议中约定“债权归男方所有，债务归男方偿还”，但该约定系二人自己的内部约定，对外不产生对抗效力，故被告王华兰应对案涉债务承担还款责任。关于王华兰辩称，“被告人赵宗清的保险贷款与家庭生活没有任何联系，答辩人不应承担任何责任；被告赵宗清的贷款是个人行为与答辩人无关；被告赵宗清应承担全部责任”，本院认为，被告赵宗清的该笔借款发生在二被告婚姻关系存续期间，虽然被告王华兰辩称对赵宗清借款不知情，但赵宗清该笔借款用途为生产、生活所需，且被告王华兰认可曾经以自己名义注册装潢材料商店，并由被告赵宗清经营。二人在夫妻关系存续期间，以夫妻一方名义对外的投资经营行为，行为后果及于夫妻双方，即利益和风险应由夫妻共同承担。且被告王华兰亦不能提供其他证据证明其主张，应承担举证不能的不利后果，故对被告王华兰的上述抗辩主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告赵宗清、王华兰于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司保险理赔款13,466.08元、保险费1532.19元及利息（利息以14,998.27元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准，自2020年11月19日起计算至付清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司已预交，由被告赵宗清、王华兰负担175元，于本判决生效之日起七日内向盘锦市大洼区人民法院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行，由原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司负担0元，应予退还175元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审判员  杨凤林二〇二一年八月十二日书记员  孙宏友附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。