河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初3860号原告：信阳市住房公积金中心，住所地：信阳市羊山新区新十街商业银行十五楼。法定代表人：付兵。委托诉讼代理人:彭秀臣，河南冠南律师事务所。被告：马松，男，汉族，1977年6月3日出生，住信阳市浉河区。被告：黄娟，女，汉族，1983年9月4日出生，住信阳市浉河区，系被告马松之妻。原告信阳市住房公积金中心与被告马松、黄娟因借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信阳市住房公积金中心的委托诉讼代理人彭秀臣、被告马松到庭参加了诉讼，被告黄娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告信阳市住房公积金中心向本院提出如下诉讼请求：1、解除原告与被告马松签订的《信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同》，并判令两被告立即偿还原告借款357411.66元、利息3718.28元及罚息54.27元（具体数额以当日公积金系统数值为准）；2、确认原告有权申请人民法院拍卖、变卖两被告提供的抵押物，并以拍卖、变卖两被告提供抵押登记的房地产（信房预浉河区字第××号）的价款优先受偿；3、两被告承担原告为实现债权而实际支出的律师费11000元；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告马松因购买位于浉河区民权路万家灯火城市广场房屋，急需资金。2016年8月1日，经与信阳市住房公积金管理中心（下辖浉河管理部）协商，签订了委托贷款借款合同，约定信阳市住房公积金管理中心（浉河管理部）委托中国建设银行信阳分行以住房公积金等额本息还款法形式为被告提供贷款40万元，借款期限为25年。自2016年8月17日起至2041年8月17日止。合同第四条贷款利率约定为贷款年利率3.25%，以实际划款当日国家法定公积金贷款利率为准，贷款利率在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率…借款合同中第十三条违约责任项第三款约定“借款期间，发生下列情况之一时，委托人和贷款人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任：…3，借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的…”。为担保本借款合同能得到及时、全面的履行，被告马松、黄娟自愿与信阳市住房公积金管理中心（浉河管理部）签订了《信阳市住房公积金委托贷款抵押合同》，以浉河区万家灯火城市广场房屋提供抵押担保，并在房屋主管部门办理了房屋预告抵押登记。抵押担保范围包括贷款本金及利息，借款人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。该合同第十五条约定发生下列情况之一，乙方（原告）有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放借款合同项下贷款或者提前收回借款合同项下已发放的贷款本息：1，甲方违反本合同约定义务或发生其他严重违约行为；2，借款合同履行期间借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致乙方贷款债权落空、改变贷款用途、发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为等情况。合同订立后，信阳市住房公积金管理中心（浉河管理部）即委托中国建设银行信阳分行将40万元公积金提供给被告马松、黄娟。而被告马松、黄娟在偿还了部分到期借款后，剩余到期借款不再偿还。经原告多次催促，被告马松、黄娟仍拒绝偿还，时间已长达15个月。被告马松、黄娟缺乏偿债诚意的行为，成就了原告解除合同并实现抵押权的条件。另，信阳市住房公积金管理中心后变更为信阳市住房公积金中心。故原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院予以支持。原告为证明其诉求向本院提交如下证据：证据一：马松申请公积金贷款审批表。证明内容：1，马松向信阳市住房公积金管理中心提出公积金贷款申请。2，信阳市住房公积金管理中心同意提供贷款。（备注：原告以前名字里有管理两个字，后来没有管理职责了，名字里去掉了管理两个字）。证据二，信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同。证明内容：1，马松与信阳市住房公积金管理中心之间存在借款法律关系。2，合同约定信阳市住房公积金管理中心应向马松提供贷款40万元，借款期限25年。每月应偿还贷款本息1949.26元，于每月20日前向中国建设银行信阳分行归还贷款本息。3，贷款利率为年利率3.25%，以实际划款当日国家法定公积金贷款利率为准，本贷款利率在贷款期限内，如遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率；但借款期限在1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不调整合同利率。4，马松、黄娟未按约定履行及时付款义务，已逾期16个月，已成就合同第十四条违约责任第四款3.中“借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的”，原告“有权解除合同、提前收回已发放的贷款本息并有权依法处分抵押物…”条件。原告诉讼请求的事实依据证据。三，贷款基本信息。证明内容：原告履行了向马松、黄娟提供40万元借款的义务。证据四，信阳市住房公积金管理中心与马松、黄娟签订《信阳市住房公积金管理中心委托贷款抵押合同》。证明内容：1，马松、黄娟与信阳市住房公积金管理中心之间存在抵押合同法律关系。2，马松、黄娟自愿以其以浉河区万家灯火城市广场房屋提供抵押担保，并在房屋主管部门办理了房屋预告抵押登记。3，抵押担保范围包括贷款本金及利息，马松、黄娟应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金以及实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、原告实际支出的费用及诉讼费等）。4，本合同项下有关的评估、保险、抵押、保管等费用均由抵押人承担。证据五，房屋他项权证（信房他证豫浉河区字第××号）。证明内容：抵押贷款合同订立后，浉河区万家灯火城市广场房屋已在房屋主管部门办理他项权证。抵押合同成立且已生效。证据六，逾期信息。证明内容：截止2021年6月18日，马松、黄娟欠贷款357411.66元，利息3718.28元及罚息54.27元。证据七，河南冠南律师事务所发票一张。证明内容：1，河南冠南律师事务所应收取信阳市住房公积金管理中心案件代理费用11000元。（暂未提供）。2，按照合同约定，此两项费用属于实现抵押权费用，应由马松与黄娟承担。被告马松对以上证据都予以认可。被告马松辩称，认可欠款都是事实。被告黄娟未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年8月二被告向原告申请住房公积金个人贷款，2016年8月1日，被告马松（借款人）与原告下属浉河管理部（委托人）、案外人中国建设银行股份有限公司信阳分行（贷款人）签订《信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同》，主要内容为：1、借款人马松只能用于购建借款人位于浉河区民权路万家灯火城市广场的房产，建筑面积165.07平方米；2、贷款人向借款人发放40万元住房公积金贷款，期限为25年，自2016年8月17日起至2041年8月17日止；3、贷款年利率3.25%，并随国家法定公积金贷款利率调整；4、采用等额本息还款法，每期归还金额1949.26元；5、还款采用委托扣款方式，扣款指定账户为马松6215982582010090105，首次委托扣款自2016年9月21日开始；6、借款人自愿采取抵押方式提供担保，并另行与委托人签订《抵押合同》；7、违约责任部分，借款人未按本合同约定用途使用贷款的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率遇法定调整时，罚息利率及上浮幅度同时进行相应调整；8、借款期间发生以下情况，委托人和贷款人有权停止发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任：……借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当日）未偿还贷款本息和相关费用的……2016年7月19日二被告与原告下属浉河管理部签订《信阳市住房公积金委托贷款抵押合同》，就本案所涉贷款以二被告购买的房屋，即二被告名下共同共有的位于浉河区房屋提供抵押，抵押期限自2016年7月19日至2041年7月19日，并就该房屋作了预告抵押登记。截至2021年4月30日被告马松累计拖欠15期，连续拖欠4期未归还，拖欠本金3992.37元、利息3718.28元、本金罚息27.98元、利息罚息26.29元、剩余正常本金348702.34元、当期应还利息944.4元，以上当前应结清金额合计为357411.66元。另查明，原告名称原为信阳市住房公积金管理中心，后变更为现名称。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原、被告应当按照合同约定履行相应义务。原告与被告马松签订的《信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同》合法有效，原告已经依约向被告发放借款，被告未按约定偿还本息，根据合同约定原告有权解除合同，故原告诉请解除与被告签订的《信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同》，本院予以支持。被告的行为已经构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放贷款本息,截至2021年4月30日被告马松应当结清的欠款本息共计为357411.66元，故原告要求被告马松偿还357411.66元，本院予以支持。原告另主张利息3718.28元及罚息54.27元，该利息及罚息金额已经包含在357411.66元中，故属于重复计算，对该部分诉求本院不予支持。虽然被告黄娟并未与原告签订借款合同，但被告黄娟作为被告马松妻子，知晓该笔借款，且借款用于购买预告登记在二被告名下的房屋，属于夫妻共同债务，被告黄娟应对该笔债务承担偿还责任。故原告要求二被告向原告偿还该笔借款，本院予以支持。虽然二被告与原告签订了《信阳市住房公积金委托贷款抵押合同》，为本案诉争贷款办理了预告抵押登记，但办理预告抵押登记并不具有优先受偿的效力，故原告请求对被告提供的抵押物拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。原告诉请被告承担原告为实现债权而实际支出的律师代理费用11000元，因原告在本院给予的举证期内未提供相应的证据证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告信阳市住房公积金中心与被告马松于2016年8月1日签订的《信阳市个人住房公积金委托贷款借款合同》；二、被告马松、黄娟于本判决书生效后五日内共同向原告信阳市住房公积金中心偿还借款本息共计357411.66元（本息暂计算至2021年4月30日，之后具体数额按照合同约定计算至清偿之日止）；三、驳回原告信阳市住房公积金中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6887.5元，减半收取计3443.75，由被告马松、黄娟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  杨丽华二〇二一年八月十一日书记员  邓 然书记员  杨嘉伟