内蒙古自治区扎鲁特旗人民法院民 事 判 决 书（2021）内0526民初2609号原告：张力明，男，1982年4月23日出生，满族，个体工商户，住所地内蒙古自治区通辽市。被告：中国平安财产保险股份有限公司内蒙古分公司,住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区乌兰察布东街72号园艺新家园102#商业楼101#房、201#房、301#房，统一社会信用代码:91150105743880520P。负责人：冯征，该公司经理。委托诉讼代理人：文胜，男，1994年4月8日出生，蒙古族，该公司职工，住所地内蒙古自治区呼和浩特市新城区。委托诉讼代理人：孙诗瑶，内蒙古秉冠律师事务所律师。原告张力明与被告中国平安财产保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称平安财险内蒙分公司）保险纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张力明、被告平安财险内蒙分公司委托诉讼代理人文胜、孙诗瑶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张力明向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除原告与被告的保险合同，并返还扣除的保险费15246元（每期1386元，共计11期，自2020年7月16日至2021年5月16日）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年6月15日，原告在平安普惠APP上申请一笔借款，借款总额140000元，借款年利率9.2%，借款期限36期，每期还款额为6404.01元。原告于2020年6月16日收到光大兴陇信托有限公司发放的借款140000元。原告近日发现，经个人贷款计算器测算，3年限，36期，年利率9.2%，等额本息，贷款额度140000元，月均还款额应为4465.01元（详情见附表）。经与平安普惠沟通后得知，每期实际还款总额6404.01元，其中包括：每月还款本息4465.01元，每月保险费1386元（被告收取），每月担保费14元，每月服务费539元。根据个人贷款计算器测算，每期实际的划扣金额6404.01元，实际年化利率高达35.9%（见附表），远超年化利率9.2%。被告利用多个合同提高借款利率，侵害原告合法权益，参照现行修改的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》合同约定利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。2018年中国银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》第一条，要用通俗清晰的语言，准确、全面地向消费者说明保险产品和服务，重点突出承保公司、产品类别、保障范围、保险期限、保险金额、保险费用、免除保险人责任条款等可能影响其决策的信息。根据《互联网保险业务监管办法》第三十三条，保险机构应采用有效技术手段对投保人身份信息的真实性进行验证，应完整记录和保存互联网保险主要业务过程，包括：产品销售页面的内容信息、投保人操作轨迹、保险理赔及投诉服务记录等，做到销售和服务等主要行为信息不可篡改并全流程可回溯。平安财险并没有履行上述规定。《平安个人借款保证保险条款及费率》上并无原告本人签字，更不能证明其向原告披露了该保证保险的存在。平安保险公司随意搭售保险而不向原告披露保险内容的存在，利用电子签名一键生成的特性，生成保单，每期利用银行自动扣款系统擅自划扣原告应还本息之外的资金，侵害原告合法权益。原告多次致电被告，要求协商处理，退回多收取的资金，被告均不予理会。被告平安财险内蒙分公司辩称，原告张力明的诉讼请求没有事实和法律依据，人民法院应依法判决驳回。1.原告与答辩人之间的保证保险合同是双方的真实意思表示，该合同是依法成立并生效的保险合同，该合同并不存在民法典第563条规定的合同的法定解除之情形。2020年6月15日，原告在平安普惠APP申请借款，原告在APP上依次添加了银行卡、完善个人信息、进行人脸识别等确认操作后，取得了借款额度，原告为了获得借款增信，在APP上对《平安个人借款保证保险》进行了投保意向确认，原告选择“我要投保”后进入保险公司页面，答辩人为了确保是原告本人操作投保，会向原告银行预留的手机号码发送验证码进行身份验证，验证是原告本人后，原告用电子签名方式向答辩人提交了《平安个人借款保证保险投保单》，申请原告为其该笔借款提供保证保险；答辩人同意了原告投保，并于当日通过短信方式告知原告投保的平安个人借款保证保险投保成功，由中国平安财产保险股份有限公司内蒙古分公司承保，保单号为ＢＤＯＤ2006150005159890，告知原告可登录平安产险官网或登录申请借款时使用的ＡＰＰ或致电平安产险客服电话95××1，也可前往平安产险营业网点查询保单信息等内容；保险内容为投保人是原告，保险人是答辩人，被保险人是光大兴陇信托有限责任公司，保险金额是144603.98元，保险期间是自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年；保险费缴纳方式是月缴，缴纳日期与每月借款的还款日一致，每月保险费是1386元。也就是说，基于以上内容可以确定原告对涉案保证保险合同一事是明知的，原告所称不知情不属实。同时根据原告签字的付款确认书可证明，原告对申请借款额度是140000元，确认每月还款总金额为6404.01元，其中每月还款本息是4465.01元、每月保险费为1386元、每月担保费14元、每月服务费539元这些费用均了解，原告对此也进行了签字确认。确认后，原告收到光大兴陇信托有限责任公司140000元出借款。原告取得借款后，于2020年7月至2021年5月每月依约还款6404.01元，还款期间，原告从未针对涉案保险费向被告提过任何异议。2.本案是保证保险合同纠纷，并不是民间借贷纠纷，原告在起诉状中援引最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》属于适用法律错误，因本案保险人和被保险人是持牌经营的金融机构，并不适用该法律规定。答辩人收取原告保险费是依据原告向答辩人提出了投保个人借款保证保险申请，答辩人同意原告的投保申请后，与原告才形成保证保险关系，投保的全程均有原告的确认。3.原告起诉要求解除合同返还保险费属于恶意诉讼行为，违反了诚实信用原则，其诉请不应被支持。原告否认在答辩人处投保借款保证保险，对保险毫不知情与日常常理不符，140000元属于较大金额借款，出借人出于对出借资金安全考虑，通常会要求借款人提供相应担保，即使在原告当地银行和其他借款机构，借款几万元也都需要原告提供担保的，更何况是本案的十四万元，故原告作为完全民事行为能力人对此不可能不知道借款需要担保的存在，原告所述答辩人搭售保险、不向其披露保险存在与原告在答辩人处的投保确认相矛盾。其他答辩意见在举证质证意见中一并发表。综上，涉案保证保险合同合法有效，原告应按合同约定全面履行，答辩人收取保险费符合合同约定和法律规定，应驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2020年6月15日，原告张力明在平安普惠APP上申请一笔借款，根据其采用电子签名方式签署的《借款合同》显示：合同编号为DSNEW0000071929413，甲方（借款人）张力明，乙方（出借人）光大兴陇信托有限责任公司，借款金额为140000元，借款用途为经营性支出，借款期限为自贷款资金发放之日起36个月，借款利率为年9.2%，还款方式为月等额本息，甲方收款和还款账户信息均为：开户行：中国建设银行，户名：张力明，账号：62×××45。同日，原告张力明通过平安普惠ＡＰＰ点击平安个人借款保证保险投保意向确认“我已知悉，前往投保”进入平安产险投保页面，经输入手机号码和验证码进行投保确认，并在客户签名处进行电子签名。被告平安财险内蒙分公司于2020年6月15日13时04分收到原告的投保申请，并于2020年6月16日7时20分向原告手机（151××××9888）发送短信，内容为“您投保的平安个人借款保证保险已由中国平安财产保险股份有限公司承保。保单号为ＢＤ0Ｄ2006150005159890，您可登陆平安产险官网ｈｔｔｐ：／／ｐｒｏｐｅｒｔｙ.ｐｉｎｇａｎ.ｃｏｍ／ｋｅｈｕｆｕｗｕ／ｂａｏｄａｎｃｈａｘｕｎ.ｓｈｔｍｌ、或登陆申请借款时使用的ＡＰＰ、或致电平安产险客服电话95××1、也可前往平安产险营业网点查询保单信息。如需开具保险费电子发票，请点击https://property.pingan.com/cgi/module/invoices/login.htm1或致电平安产险客服热线95××1、或前往平安产险营业网点申请”。原告张力明以电子签名方式签署了《平安个人借款保证保险投保单》、《个人征信业务授权书》、《信息授权书》和《付款金额确认书》，付款金额确认书载明：借款本金金额140000元，每月还款本息合计金额4465.01元，每月保险费1386元，每月担保费14元，每月服务费539元，每月需付款总金额6404.01元。另，被告平安财险内蒙分公司以视频方式就上述付款金额与原告张力明进行了确认。另查明，上述借款原告张力明自2020年7月15日起每月被自动划扣还款金额6404.01元（其中中国平安财产保险股份有限公司划扣1386元，平安普惠融资担保有限公司划扣553元，光大兴陇信托有限责任公司划扣4465.01元），截止2021年7月15日共划扣13期，共计83252.13元。上述事实，有原告提举的借款合同、借款保证保险保险单、付款金额确认书、个人贷款计算器等额本息还款汇总、中国建设银行个人活期账户全部交易明细，被告提举的平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单、个人征信业务授权书、投保轨迹材料、投保短信记录、关于客户张力明投保个人借款保证保险的过程情况说明、原告在APP上本人的人脸识别影像照片、身份证复印件、信息授权书、借款合同付款金额确认书、与张力明双方确认视频光盘、关于中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险中小企业借款保证保险条款和费率的批复、平安个人借款保证保险条款及原、被告当庭陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告张力明与被告平安财险内蒙分公司之间的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。现原告张力明主张解除涉案保证保险合同，但其未举证证明存在约定或法定的解除合同情形，故对原告的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条，中华人民共和国保险法》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告张力明的诉讼请求。案件受理费90元（已减半收取），由原告张力明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 红 英二〇二一年八月九日书记员 吴双鹰