湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初4495号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨昊，湖南和润律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杨五全，湖南和润律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：谢玉飞，男，汉族，1969年7月8日出生，户籍地广东省肇庆市端州区。被告：周山人，女，汉族，1969年12月22日出生，户籍地广东省肇庆市端州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告谢玉飞、周山人金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨五全到庭参加诉讼，被告谢玉飞、周山人经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告归还贷款本金人民币120000.00元；2.判令两被告立即向原告支付自2020年11月1日起至2021年6月10日止的未还利息12566.57元以及滞纳费5327.97元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基础，按年利率24%计算至全部款项实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于湖南省永州市冷水滩区的房产（权证编号：湘（2017）冷水滩区不动产权第001XXXX号）通过拍卖、变卖或折价所得价款中，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。事实和理由：2017年10月17日，被告因装修房屋之需向原告申请贷款，2017年10月26日，双方签订了编号为2017年消借第1017042772号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》。合约约定：原告向被告发放人民币20万元消费金融贷款，贷款期限为60个月，自2017年10月26日至2022年10月26日；贷款年利率为14.52%；被告未按期归还贷款本息等违约行为时，原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等费用；有权提高贷款利率，亦有权宣布贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，且有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的包括律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等实现债权的相关费用的损失。同时，合约还约定，被告自愿将其位于湖南省永州市冷水滩区（权证编号：湘（2017）冷水滩区不动产权第001XXXX号）为该笔金融贷款提供抵押担保，他项权证号为湘（2017）冷水滩区不动产证明第000XXXX号，担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、原告实现债权和抵押权的费用等。根据合约第九条约定，被告谢玉飞自愿为被告周山人的共同还款人共同偿还合约项下的消费金融贷款，并向原告出具了不可撤销的《共同还款承诺书》，承诺对被告周山人所欠前述款项承担还款义务。现被告周山人已拖欠原告贷款、利息及滞纳费，被告谢玉飞理应作为共同还款人向原告承担还款义务。合约签订后，原告依约向被告周山人发放了消费金融贷款，经原告多次向被告催要无果，被告的违约行为已严重损害了原告利益，为维护原告的合法权益，依据我国民事诉讼法律有关规定，特具状贵院，恳请判如所请。被告谢玉飞、周山人未予答辩，在本院指定的举证期限未提交证据。经审理查明：原告中银公司系经中国银行业监督管理委员上海监管局批准的具有发放个人消费贷款业务资质的金融企业。被告谢玉飞、周山人于2017年10月17日填写了一份【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表，申请贷款额度20万元。2017年10月26日，原告中银公司（甲方）与被告周山人（乙方、丙方）签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》，合同编号：2017年消借第1017042772号，合约主要约定：1.乙方向甲方申请的贷款金额200000元；2.借期60个月，预计从2017年10月26日至2022年10月26日；3.丙方愿意以其有权处分的房屋作为本合约的担保，抵押物地址：湖南省永州市冷水滩区，不动产权编号：001XXXX，建筑面积：125.27平方米，抵押物类型：住宅，抵押物价值438400元。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（1）乙方或丙方违反本合同第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为…（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务…；4.贷款用途为装修；贷款执行固定月利率为1.21%；逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元，逾期时贷款余额60000-70000元，每日滞纳费35元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式为月结还款和提前预约还款方式；5.乙方还款方式为轻松还方式。轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需要支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则按实际欠款全额偿还；6.有下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期归还贷款本息…；7.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，向中国人民银行金融信息信用基础数据库报送乙方违约信息…（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；8.在履行本合约时发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同签订地为湖南省永州市冷水滩区凤凰路与零陵北路交汇处舜德财富中心2506室；9.一旦因本合同发生任何纠纷诉诸法院，以下列明送达的地址将作为各自的司法送达地址，甲方送达地址为中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，乙方送达地址湖南省永州市冷水滩区XXXXXXXX。被告谢玉飞与被告周山人系夫妻关系，2017年10月11日，被告谢玉飞向原告中银公司出具了一份《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就上述信用贷款合同下的债务承担共同清偿责任。上述合约签订后，原告中银公司于2017年10月27日向被告周山人发放了200000元贷款。双方就上述抵押担保物办理了抵押登记，证号为：湘（2017）冷水滩区不动产证明第0009839号。此后，被告周山人在偿还了部分贷款本息后，不能按期足额还款。截至2021年6月10日被告周山人共计下欠原告中银公司贷款本金120000元，利息12566.57元及滞纳费5327.97元，经原告多次催收未果而酿成纠纷。上述事实有《消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、放款凭证及情况说明、还、欠款明细、不动产登记证明等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中银公司与被告周山人签订的《【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思的表示,是依法成立并有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后,原告中银公司依约向被告周山人发放了200000元贷款,履行了合同义务。被告周山人未按约足额还本付息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人能够证明该债务基于夫妻双方共同意思表示的，可认定为夫妻共同债务。被告谢玉飞虽未在《【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》上作为借款人签名，但在被告周山人借款时，被告谢玉飞向原告出具了一份《共同还款承诺书》，自愿为该笔债务承担共同偿还责任，可以认定以其知晓周山人向原告借款的情况；但基于涉案借款发生在其与周山人的夫妻关系存续期间，应当认定其对借款具有共同的意思表示，故案涉借款应认定为被告周山人、谢玉飞的夫妻共同债务，对原告要求被告周山人、谢玉飞共同偿还债务的诉请，依法予以支持。原告中银公司诉请要求被告支付自2020年11月1日起至2021年6月10日止的利息12566.57元及滞纳费5327.97元共计17894.54元，符合双方合同的约定，不违背法律法规，本院依法予以支持。原告中银公司诉请要求被告周山人、谢玉飞以尚欠本金为基数按年利率24%给付至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费。因原、被告双方在合约中约定的利息为年化利率为1.21%，贷款余额120000元的滞纳费为每日60元,贷款利息和滞纳费之和超过了年利率24%，现原告中银公司对2021年6月10日后的利息和滞纳费，诉请要求被告周山人、谢玉飞以尚欠本金为基数按年利率24%计算至款项付清之日止，系其对自身权利的处分，本院予以支持。本案中，原告与被告周山人在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中约定,抵押人违反本合同或主合同项下义务，抵押权人有权依法行使抵押权。被告将周山人名下的房屋所有权进行抵押,并办理了他项权证。现被告周山人未按期归还借款本息，原告有权依法行使抵押权，故对原告要求被告周山人承担抵押担保责任的诉请，依法予以支持。关于原告要求被告承担本案的全部诉讼费用、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用并以实际产生为准，本案中实际产生了保全费和诉讼费，本院依法予以支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周山人、谢玉飞于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金120000元；二、被告周山人、谢玉飞于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司自2020年11月1日至2021年6月10日止的利息及滞纳费合计17894.54元，并从2021年6月11日起以借款本金为基数按照年利率24%计算利息和滞纳金至本金偿还完毕时止；三、被告谢玉飞、周山人如不履行以上第一、二项判项的还款义务时,原告中银消费金融有限公司有权对登记在被告周山人名下位于湖南省永州市冷水滩区的（湘（2017）冷水滩区不动产权第001XXXX号）房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3058元，减半收取1529元，由被告周山人、谢玉飞负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  蒋 娜二〇二一年八月十日法官 助理  唐 莉代理书记员  阳志科