湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初4763号原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司。负责人：成利军，系公司总经理。委托诉讼代理人(特别授权)：罗荣豪，湖南民海律师事务所律师。被告：王蕊蕊，女，汉族，1984年1月10日出生，户籍地湖南省怀化市。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司与被告王蕊蕊保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月20日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的委托诉讼代理人罗荣豪到庭参加诉讼；被告王蕊蕊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险理赔款68542.17元和未付保险费5282.35元，共计73824.52元；2、被告支付自原告理赔之日起的违约金132.88元（以73824.52元为基数以每天0.06%计算，从2020年6月23日起计算至2020年6月26日共计3天）及至保险理赔款、保险费赔偿完毕止的违约金；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实与理由：被告为向银行贷款，于2019年7月30日向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于7月31日签发投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告于2019年8月1日与被保险人签订《个人担保借款合同》贷款82000元。根据《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，及以投保人尚欠全部款项（理赔款+未付保费）为基数，按每日0.06%向投保人收取违约金。现被告于2020年4月1日发生逾期，按约定2020年6月22日原告对被告该笔借款已发生理赔款共计68542.17元，被告尚欠保费5282.35元。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请依法判决。被告王蕊蕊未作答辩。经审理查明：2019年7月30日，被告王蕊蕊向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司投保个人信用贷款保证保险。原告于2019年7月31日出具的保险单载明“被保险人为中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部，投保人为王蕊蕊；贷款金额为82000元，保险金额为90039.82元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费51863.04元，每月保费率1.6%，每月保险费金额1440.64元，保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日等”。该保险单特别约定清单载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费等”。2019年8月1日，中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部（贷款人）与被告王蕊蕊（借款人）签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额82000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，利率调整以12个月为一个周期；借款人与贷款人约定按等额本息还款方式按月分期还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，从逾期之日计算至本息清偿之日止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款时，贷款人可以提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。合同签订后，中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部于当日向被告王蕊蕊发放贷款82000元。后因被告未按约定偿还贷款本息，原告于2020年6月22日向中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部理赔，支付保险理赔款68542.17元，中国农业银行股份有限公司怀化分行于当日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。被告已正常支付保险费至2020年3月，之后未再支付保费。上述事实，有原、被告身份信息复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、特别约定清单、《个人担保借款合同》、贷款业务凭证、《代偿债务与权益转让确认书》、贷款还款流水及庭审笔录等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，被告王蕊蕊与中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部签订《个人担保借款合同》及向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司投保个人信用贷款保证保险，系各当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方应按约定全面履行各自的义务。中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部出借款项后，被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息，原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司依约向中国农业银行股份有限公司怀化分行营业部进行保险理赔后，依法享有追偿权，故对原告要求被告偿还保险理赔款68542.17元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费，根据被告与原告在特别约定清单第四条明确未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即被告应支付的未付保费为5282.35元（1440.64元×110天/30天=5282.35元）。被告在原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司理赔后，未按约定向原告支付理赔款的行为构成违约，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持，但其就被告未支付的保险费请求支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定违约金按日0.06%计算过高，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院根据公平原则，依法调整违约金以代偿金额68542.17元为基数，自2020年6月23日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%（具体为年利率3.85%×150%=5.775%）计算至实际付清之日止，原告诉讼请求中超出的部分，本院不予支持。被告王蕊蕊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃庭审抗辩权，不影响本院根据查明的事实依法判决，本院依法进行缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王蕊蕊于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款68542.17元和未付保险费5282.35元，共计73824.52元；二、被告王蕊蕊于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款68542.17元为基数，自2020年6月23日起按年利率5.775%计算至实际付清之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1649元，依法减半收取824.5元，由被告王蕊蕊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  欧 燕二〇二一年八月三日代理书记员  何晶晶附相关的法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。