贵州省普安县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2323民初2086号原告：贵州普安农村商业银行股份有限公司，住所地普安县盘水镇普天大道，统一社会信用代码91522323215350710Y。法定代表人：刘翀，贵州普安农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：刘剑，贵州普安农村商业银行股份有限公司江西坡支行行长。代理权限：特别授权。被告：谭龙平，男，1987年8月4日出生，汉族，住普安县。被告：杨尖，女，1993年8月3日出生，汉族，住普安县。原告贵州普安农村商业银行股份有限公司与被告谭龙平、杨尖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州普安农村商业银行股份有限公司之委托诉讼代理人刘剑到庭参加诉讼；被告谭龙平、杨尖经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，故依法缺席审理。本案现已审理终结。贵州普安农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：责令谭龙平、杨尖及时履行借款合同，偿还所欠原告贷款本金58507.4元及利息11290.02元（截至2021年5月20日，以后利息待算），并承担本案的相关费用。事实和理由：谭龙平于2018年10月11日向贵州普安农村商业银行股份有限公司江西坡支行申请贷款60000元，用于养猪，贷款于2019年10月10日到期；按照谭龙平与我支行签订了的《信用借款合同》及《借款借据》规定，按季结息、按期还本。上述贷款逾期后，截至2021年5月20日被告欠我支行贷款本金58507.4元及利息11290.02元未偿还，原告经多次催收未果，故诉至人民法院，请支持其以上诉求。谭龙平、杨尖经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉及答辩。贵州普安农村商业银行股份有限公司向本院提交下列证据：1.贵州普安农村商业银行股份有限公司的营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明及法定代表人居民身份证复印件各一张，拟证明原告系合法金融机构及诉讼主体适格。2.《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）复印件一张，拟证明2018年10月11日被告向原告借款60000元的事实；3.《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013）复印件一份，拟证明谭龙平、杨尖与原告签订借款合同借款的事实，此合同签订管2年，所以谭龙平第二年贷款没有找担保人；4.《逾期贷款催收通知单》复印件二张，拟证明贷款逾期后，原告工作人员对被告进行贷款催收的情况；5.谭龙平、杨尖的居民身份证复印件各一张及结婚证复印件一张，拟证明被告的基本信息；6.照片打印件一张，拟证明杨尖与谭龙平于2018年10月11日共同向原告借款60000元，并书面说明共同还款之事实。谭龙平、杨尖既未向提交证据，又未到庭质证。贵州普安农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据贵州普安农村商业银行股份有限公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月13日谭龙平、杨尖分别作为甲方暨借款人、委托代理人与贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行作为乙方暨贷款人签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013），合同中对借款逾期罚息、复利作出相关约定；2018年10月11日谭龙平在贵州普安农村商业银行股份有限公司出具的《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）中签名按印收到贵州普安农村商业银行股份有限公司发放借款60000元，该借据中载明：“借款种类信用、借款用途养猪、利率执行方式固定利率、借款年利率7.76496%、借款金额60000元、借款日期2018－10－11、到期日期2019－10－10、还款方式按季结息一次还本…”同日杨尖向贵州普安农村商业银行股份有限公司下属江西坡支行提交书面《说明》，说明其在外打工无法到场办理贷款手续，对以上借款同意与谭龙平共同承担还款责任。谭龙平虽在借款后向贵州普安农村商业银行股份有限公司陆续返还借款本金共计1492.6元，但谭龙平、杨尖从未按季结清借款利息。因谭龙平、杨尖至今未按《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013）及《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）中相关约定履行还款付息义务，贵州普安农村商业银行股份有限公司遂于2021年6月诉至本院要求解决。综合贵州普安农村商业银行股份有限公司起诉意见，将本案焦点归纳如下：一、双方当事人之间签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013）、《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）及《说明》应如何认定？二、谭龙平、杨尖对本案借款如何承担还款付息的义务？借款利息如何保护？本院认为，关于焦点一：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第一款之规定：“依法成立的合同，受法律保护。…”、第六百六十七条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第六百六十八条之规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”本案中贵州普安农村商业银行股份有限公司与谭龙平、杨尖签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013），与谭龙平签订《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006），该合同及借据系双方真实意思表示，合法有效，应予认定，双方应按合同及借据约定履行各自义务；根据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条之规定：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”杨尖虽未在借据中签名，但其向贵州普安农村商业银行股份有限公司提交书面《说明》，对谭龙平所借60000元自愿承担共同还款责任，该行为是其真实意思表示，亦予认定。关于焦点二：根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第六百七十四条之规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”、第六百七十五条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”结合本案实际，贵州普安农村商业银行股份有限公司按照合同约定向谭龙平、杨尖发放借款，谭龙平在贵州普安农村商业银行股份有限公司出具的《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）中签名按印领取借款，杨尖提交《说明》共同还款后，二人至今未按《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013）、《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号9040020181011006）中约定向贵州普安农村商业银行股份有限公司按季结息一次还本已属违约，贵州普安农村商业银行股份有限公司要求二人返还借款本金及支付借款利息予以支持。关于本案借款利息的问题。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条之规定：“借款人未按照约定的期限返还的借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因谭龙平、杨尖在借期内未照约定按季向原告结清利息，参照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条之规定：“…对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故2018年10月11日（借款之日）至2021年5月20日期间谭龙平、杨尖尚欠贵州普安农村商业银行股份有限公司全部利息（含有借期内正常利息、逾期部分复息及罚息）共计11290.02元应予支付；2021年5月20日借款期限早已届满，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定：“…对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”此后借款本金计息和未支付的利息均应加收50%的罚息。贵州普安农村商业银行股份有限公司主张的利息（包括罚息和复利）在以上原则之内，予以保护。综上所述，对贵州普安农村商业银行股份有限公司的诉讼请求依法支持，谭龙平、杨尖应承担向原告还款付息的民事责任；本案借款状态尚在持续，现无法计算被告还款的实际日期，故利息（含罚息）计算按双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2892017111300013）中第七条相关约定自2021年5月21日（已支持应付利息之次日）起计付至被告清偿本案借款本息之日止。谭龙平、杨尖经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第四百六十五条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款之规定，判决如下：被告谭龙平、杨尖于本判决生效之日起十五日内返还原告贵州普安农村商业银行股份有限公司借款本金58507.4元、支付借款利息11290.02元，借款本息共计69797.42元；剩余逾期利率以借款本金58507.4元为基数，自2021年5月21日起按照年利率11.6474%计付至本案借款清偿为止；剩余复利以欠付借款利息11290.02元为基数，自2021年5月21日起按照年利率11.6474%计付至本案借款清偿为止。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1544.92元，减半收取计772.46元，由被告谭龙平、杨尖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。若义务人未按期履行判决确定给付义务的，权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  王永涛二〇二一年八月九日书记员  孔乾懿