湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1103民初3645号原告：中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路135号。负责人：欧阳俊，该公司总经理。委托诉讼代理人：廖勇，湖南君义律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：叶阳，女，1982年4月29日出生，汉族，户籍地湖南省宁远县。原告中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司（以下简称财产保险公司永州市分公司）与被告叶阳追偿权纠纷一案，本院于2021年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财产保险公司永州市分公司的委托诉讼代理人廖勇、被告叶阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财产保险公司永州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿的贷款本金及利息，共计89372.85元；2.判令被告向原告支付从未按期履行保险合同及贷款合同之日起80天的个人信用贷款保证保险保费，共计5434.72元；3.判令被告向原告支付自2020年7月1日起至代偿贷款本金、利息及保费全部付清之日止的滞纳金（以94807.57元为基数，按每日0.06%计算）；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月12日，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，由此获得由中国光大银行股份有限公司永州分行发放的贷款122000元。后因被告未按期履行偿还贷款义务，原告于2020年7月1日向银行代为偿还被告所欠贷款本金及利息共计89372.85元。而根据保险合同约定，原告作为保险人理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。但原告多次催收后，被告拒不支付。据此，原告为了维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，敬请判令所诉。被告叶阳辩称，被告总共借了12.2万元，已经偿还了5.8万，现在又要偿还9万多，被告公司已倒闭已无能力偿还，还强制被告买保险，每期保险都不知道保什么的。本院经审理查明，2019年4月3日被告在原告处申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为15万元，缴费方式为期缴。2019年4月8日，被告向原告出具个人信用贷款保证保险单，保单号：ＰＢＢＲ20194311000000××××，约定：1.贷款情况为贷款金额为12.2万元；2.保险费为73368.72元，保险金额为135863.36元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费2038.02元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部货款本息之日止。《特别约定》：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；2.投保人委托保险人或者保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应交保险费；3.保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2019年4月11日，借款人叶阳与贷款人中国光大银行永州分行签订了《个人贷款合同》。合同签订后，中国光大银行永州分行于2019年4月12日向被告发放了贷款12.2万元。2019年5月12日-2020年1月12日被告叶阳按期偿还应还款项及保费。2020年2月开始被告出现逾期还款，2020年2月13日银行扣款3775.1元贷款，此次扣款为叶阳最后一次向贷款人中国光大银行永州分行还款。被告叶阳的消费信贷对账单显示，在2020年2月13日之后，2020年5月29日，叶阳的该笔贷款原告方替叶阳偿还了3868.48元。2020年7月1日，叶阳的该笔贷款原告方替叶阳偿还了89372.85元。被告叶阳提供证据证实2020年3月26日向原告工作人员转账1000元，2020年4月20日向原告工作人员转账2760元，2020年7月3日向原告工作人员转账2000元，2020年8月17日向原告工作人员转账1500元，2020年9月30日向原告工作人员转账1000元，2020年10月30日向原告工作人员转账500元。共计8760元。对于共计8760元，通过证据显示，其中3868.48元已经由被告偿还给贷款人中国光大银行永州分行，剩余4891.52元。剩余4891.52元，原告在庭审中认可3500元为叶阳对起诉追偿金额的偿还。还剩余1391.52元在原告未提交任何证据的情况下，被告提交证据的情况下应当视为被告叶阳向原告代偿款的偿还。2020年7月1日被告逾期达80天，原告基于保险合同的义务向中国光大银行永州分行代为偿还了被告的贷款本金87440.52元、贷款利息1849.79元、逾期罚息82.54元，共计89372.85元。原告多次与被告沟通催款未果,故酿成本案纠纷。上述事实有原告的个人信用贷款保证保险投保单、特别约定条款、个人信用贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、理赔确认书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、还款明细、结清通知书等证据在卷佐证及当事人的当庭陈述，经庭审质证，足以证实。本院认为，案涉《投保单》、《保险单》和《个人贷款合同》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定,应为有效合同,各方均应按照合同约定履行各自义务。被告叶阳未能按期向中国光大银行永州分行偿还借款，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定,为被告向中国光大银行永州分行的借贷承担个人贷款保证保险责任，进行了理赔，代替被告偿还了贷款本息89372.85元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定,“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”,保险人赔偿保险金后可在赔偿金额范围内行使代位求偿权。现原告已对被告下欠的贷款本息进行了理赔，被告应承担向原告偿还全部理赔款项的责任，故本院对原告要求被告偿还原告代偿的贷款本息89372.85元扣除3500元及1391.52元的诉请依法予以支持。原、被告之间的《保险单》特别约定条款中有明确约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告已向中国农业银行股份有限公司永州分行营业部进行了理赔，故可依据《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定第（1）条要求被告支付保险保费，双方对保险费有约定，即每月2038.02元，故对原告要求被告支付未按期履行保险合同及贷款合同之日起80天的个人信用贷款保证保险保费5434.75元，本院依法予以支持。关于滞纳金,原告起诉要求从代偿之日起按照每日0.06%即年利率21.9%计算利率，根据《中华人民共和国民法典》第六条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。”及第五百八十五条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”，本案中原告的损失为利息的损失，故合同约定的滞纳金显然过高,本院酌情调整至从原告代偿日起以当时的一年期贷款市场报价利率3.85%予以计算,超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶阳于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司代偿款84481.33元；二、被告叶阳于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司保险费5434.75元；三、被告叶阳支付原告中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司滞纳金(以未付代偿款和保险费金额89916.08元为基数，自2020年7月1日起按年利率3.85%计算至实际履行之日止)；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司永州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2172元，减半收取1086元，由被告叶阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  蒋 娜二〇二一年八月二日法官 助理  唐 莉代理书记员  阳志科