广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5902号原告：蔡建伟，男，1991年5月29日出生，汉族，住广东省中山市西区。被告：樊秋影，女，1993年8月14日出生，汉族，住黑龙江省桦南县。原告蔡建伟与被告樊秋影民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蔡建伟、被告樊秋影到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔡建伟向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还借款本金300000元。诉讼中，原告蔡建伟将诉讼请求变更为：1.被告归还借款308876元（包括本金215338元、银行及借款平台产生的利息93538元）及利息（按同期银行同期贷款利率，自起诉之日起计算至实际还清之日止）；2.被告支付原告违约金（按年利率24%，自2021年4月20日起计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费、公告费、律师费、保全费等其他费用由被告承担。事实与理由：被告多次因资金紧缺，于2019年4月14日至2019年12月4日期间陆续向原告借款9笔，共计377417.54元。被告向原告出具借条9张。借款到期后，被告还有300000元本金未支付，经原告多次向被告催收未果，无奈诉至法院。被告的行为已经损害原告的合法权益，原告特依法向人民法院提起诉讼，望法院依法审理查明，以维护原告的合法权益及法律尊严。诉讼中，原告蔡建伟将事实与理由变更为：原、被告系朋友关系，2019年4月份起，被告因资金紧张向原告借款，原告多次将其名下信用卡和多个借款平台借钱446832元给被告使用，被告承诺所有借款和产生的利息、费用由被告承担偿还，并出具借条多份。被告起初尚能将一部分借款偿还原告，但后期被告不按时还款。2020年4月12日，经双方结算确认被告还欠原告300000元，被告向原告承诺2020年8月15日前还清。到期后原告多次催要，被告拒不还款。截止2021年4月20日被告还欠原告308876元。故原告诉至法院。原告蔡建伟为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.借条9份；2.转账记录及账单；3.借记卡账户历史明细清单；4.四维导图；5.微信聊天记录截图；6.微信聊天记录截图;7.微信聊天记录截图；8.利息汇总表及凭证。被告樊秋影辩称，经统计，借条上所有的借款是377417.54元，已经还款231542.1元，尚欠145875.44元。原告提交的证据中有一笔93538元的费用不知道是什么费用。被告樊秋影就其辩解，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.微信、支付宝、工商银行、中国银行、农业银行流水往来记录、现金还款、黄猛通过微信还款记录（2019年12月4日）；2.微信借款记录、支付宝借款记录；3.截图、借记卡账户历史明细清单、中国农业银行个人明细对账单；4.微信聊天记录，住院病案。本院依法组织当事人对前述证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡建伟与樊秋影是朋友关系，樊秋影因做生意及买房需要资金周转从2019年4月13日至12月4日期间向蔡建伟借款446832元，其中包括转账195338元、刷卡231494元及现金20000元，其资金来源为银行信用卡刷卡、借款平台借款、向朋友借款。樊秋影确认收到转账195338元，但不确认收到刷卡231494元及现金20000元。2019年4月12日，蔡建伟从“网商贷”、“微粒贷”、“京东金融”平台借款32500元、22000元、16000元，共计70500元（注：分期还款产生利息1611.48元、1761.68元、1583.87元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年4月13日通过工商银行信用卡刷卡48950元、30550元共计79500元［注：分期还款产生利息7283.76元（314.76元＋303元／期×23期）、4545.84元（198.84元＋189元／期×23期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］，于2019年4月14日向樊秋影转账70500元，以上合计150000元。2019年4月14日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影（身份证号码：2308221993××××××××）因购买汽车，向蔡建伟（身份证号：×××1235）借到150000元，经双方协商一致，出借人同意借款人按照如下方式进行还款，还款详见附件，借款人承诺最迟于2020年4月13日到期时本息一并还清。该借款若借款人不如期还款，视为违约，应支付出借人百分之二十的违约金。如到期未还清，愿承担蔡建伟通过诉讼等方式追讨借款所支付的交通费、律师费、诉讼费、公告费、保函费、保全费等其他费用。附件《还款计划》的主要内容为：借款人借款共计4笔，此4笔借款均由借款人负责偿还，详情如下：出借途径（一）：借款人借款平台：网商贷，借款金额：32500元，借款期限：12期，每月为一期，还款方式：等额本息，从2019年5月12日至2020年4月12日期间分别于每月12日还款2952.08元、2939.22元、2911.46元、2897.24元、2876.25元、2850.52元、2834.27元、2809.89元、2792.29元、2771.3元、2747.6元、2729.36元，共计34111.48元。出借途径（二）：借款人借款平台：微粒贷，借款金额：22000元，借款期限：20期，每月为一期，还款方式：等额本息，从2019年5月12日至2020年12月12日期间分别于每月12日还款1265元、1261.98元、1248.5元、1244.93元、1236.4元、1223.75元、1219.35元、1207.25元、1202.3元、1193.78元、1179.75元、1176.73元、1166元、1159.68元、1149.5元、1142.63元、1134.1元、1124.75元、1117.05元、1108.25元，共计23761.68元。出借途径（三）：借款人借款平台：京东金条，借款金额：16000元，借款期限：12期，每月为一期，还款方式：等额本息，于2019年5月12日还款1341.37元，从2019年6月12日至2020年4月12日期间于每月12日还款1333.33元，共计16008元。出借途径（四）：借款人借款平台：工行信用卡，借款金额：79500元，借款期限：24期，每月为一期，还款方式：等额本息，于2019年5月12日还款3860.6元，从2019年6月12日至2021年4月12日期间于每月12日还款3803元，共计91329.6元。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年5月4日通过交通银行信用卡刷卡10000元［注：分期还款产生利息279元（93元／期×3期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］，通过招商银行信用卡刷卡20000元、30000元共计50000元［注：分期还款产生利息1350元（450元／期×3期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］。根据蔡建伟与樊秋影于2019年5月5日的微信聊天记录，樊秋影称“对了，之前刷你那边的两笔款项你看一下分3期多少利息和本金，我这边算一下，弄好文件给你签字。”蔡建伟主张樊秋影的银行账号62×××57于2019年5月4日转入59652元（29826元＋19884元＋9942元）是上述刷卡60000元。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年6月12日通过工商银行信用卡刷卡9999元、2999元共计12998元[注：分期还款产生利息719.93元（70.93元+59元/期×11期）、215.93元（28.93元+17元/期×11期），蔡建伟已向银行清偿借款本息]，通过交通银行信用卡刷卡1999元[注：2699元分期还款产生利息174.87元（19.43元/期×9期），蔡建伟已向银行清偿借款本息，故1999元分期还款产生利息129.52元（174.87元÷2699元×1999元）]，合计14997元，并向樊秋影转账700元。2019年6月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到15000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年6月28日、6月30日，蔡建伟从“360借条”、“小米金融”、“小赢卡贷”平台借款26000元、17000元、10000元，共计53000元（注：分期产生借款利息3805.44元、1776.09元、3599.76元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的转账记录，蔡建伟于2019年6月30日向樊秋影转账10000元、6000元、10000元、7000元、50000元共计83000元，并从银行取款5000元、5000元、5000元、5000元共计20000元。蔡建伟主张其取款后向樊秋影支付现金20000元，加上转账83000元合计103000元。根据蔡建伟与樊秋影于2019年6月30日的微信聊天记录，樊秋影称“那你这边把1.7w借出来吧，我这边那个豆豆的感觉应该还要很久通过”、“今天的3.6加上这个，我明天整理好了借据先给你送过去”，蔡建伟称“那2w你数一下”，樊秋影称“数好了，对数”。2019年6月30日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到53000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年8月7日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到17117元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年8月28日通过招商银行信用卡刷卡29990元、20010元共计50000元（注：蔡建伟主张其每月向银行最低额还款并支付循环利息，截止至2020年12月共计支付循环利息7170.71元）。2019年8月28日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到50000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年9月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到12129元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年9月15日转账2100元，于2019年9月26日、9月27日通过招商银行信用卡刷卡3999元、2001元、2001元、2999元、3999元共计14999元，以上合计17099元。2019年10月15日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到18735.35元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年11月12日，蔡建伟从“网商贷”平台借款14000元（注：分期还款产生利息1708.02元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年11月11日通过交通银行信用卡刷卡7699元、4299元共计11998元，于2019年11月12日向樊秋影转账14000元，以上合计25998元。2019年11月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到27501.26元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年12月4日，蔡建伟分别从“360借条”、“京东金融”平台借款18000元、12000元，共计30000元（注：分期还款产生利息2634.6元、1188.5元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的转账记录，蔡建伟于2019年12月4日向樊秋影转账25038元。2019年12月4日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到33934.93元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2020年6月30日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。蔡建伟与樊秋影确认樊秋影还款231542.1元。蔡建伟主张樊秋影该231542.1元是偿还刷卡231494元及部分利息，尚欠借款本金215338元（转账195338元+现金20000元）、分期还款产生利息93538元共计308876元未偿还。樊秋影认为9份借条的借款数额为377417.54元，已还款231542.1元，尚欠借款145875.44元未偿还。蔡建伟经向樊秋影追偿未果，遂于2021年2月9日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。本院认为，本案为民间借贷纠纷。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”民法典于2021年1月1日正式施行，本案的法律事实发生在民法典施行前，故本案适用民法典施行前的法律、司法解释的规定。关于借款本金的具体数额。蔡建伟主张樊秋影向其借款，其向蔡建伟转账195338元，通过刷信用卡借贷的方式向樊秋影出借231494元，并出借现金20000元，共计446832元。樊秋影确认收到转账195338元，但不确认收到刷卡231494元及现金20000元。本院经审查认为，（一）关于蔡建伟于2019年4月13日刷卡79500元。樊秋影于2019年4月13日出具借条，确认“出借途径（四）：借款人借款平台：工行信用卡，借款金额：79500元”，故本院认定樊秋影收到该79500元。（二）关于蔡建伟于2019年5月4日刷卡60000元。樊秋影于2019年5月5日微信聊天时称“对了，之前刷你那边的两笔款项你看一下分3期多少利息和本金，我这边算一下，弄好文件给你签字”。根据蔡建伟提交的账单，该60000元分3期还款产生利息1629元（450元/期×3期+93元/期×3期），与樊秋影在微信聊天时的陈述相符。且樊秋影的银行账户于蔡建伟刷卡当天即2019年5月4日转入59652元，故本院认定樊秋影收到该60000元。（三）关于蔡建伟于2019年6月12日刷卡14997元。樊秋影于2019年6月12日出具借条，确认借到15000元。刷卡14997元并未超过樊秋影确认的15000元，故本院认定樊秋影收到该刷卡14997元。（四）关于蔡建伟于2019年8月28日刷卡50000元。樊秋影于2019年8月28日出具借条，确认借到50000元，故本院认定樊秋影收到该刷卡50000元。（五）关于蔡建伟于2019年9月26日、9月27日刷卡14999元。樊秋影于2019年10月15日出具借条，确认借到18735.35元。刷卡14999元及转账2100元共计17099元并未超过樊秋影确认的18735.35元，故本院认定樊秋影收到该刷卡14999元。（六）关于蔡建伟于2019年11月11日刷卡11998元。樊秋影于2019年11月12日出具借条，确认借到27501.26元。刷卡11998元及转账14000元共计25998元并未超过樊秋影确认的27501.26元，故本院认定樊秋影收到该刷卡11998元。（七）关于蔡建伟于2019年6月30日支付现金20000元。蔡建伟于2019年6月30日微信聊天时称“那2w你数一下”，樊秋影称“数好了，对数”，故本院认定樊秋影收到现金20000元。综上，本院认定樊秋影收到蔡建伟刷信用卡的231494元（79500元+60000元+14997元+50000元+14999元+11998元）及现金20000元，故涉案借款数额为446832元（转账195338元+刷卡231494元+现金20000元）。关于尚欠借款本金的具体数额。蔡建伟在出借款项后向银行及借贷平台支付了分期还款所产生的利息共计34193.42元（1611.48元+1761.68元+1583.87元+7283.76元+4545.84元+279元+1350元+719.93元+215.93元+129.52元+3805.44元+1776.09元+3599.76元+1708.02元+2634.6元+1188.5元），该利息属于蔡建伟向樊秋影出借涉案借款的损失，樊秋影应向蔡建伟返还。蔡建伟主张其支付了2019年8月28日通过信用卡套现50000元所产生的利息7170.71元，该利息为截止至2020年12月每月的循环利息之和。循环利息是蔡建伟每月最低额还款后剩余未还款项所产生的利息，因蔡建伟在刷卡50000元后至2020年12月期间有很多其他的刷卡记录，故蔡建伟主张的循环利息7170.71元并不一定是该50000元所产生的利息。而蔡建伟未提交循环利息7170.71元就是该50000元所产生利息的证据，应承担举证不能的不利后果，故本院对蔡建伟要求樊秋影返还该循环利息7170.71元的请求不予支持。根据蔡建伟提交的《资金来源及产生的费用》，蔡建伟在2019年4月13日至12月4日期间通过信用卡套现及向借款平台贷款的方式向蔡建伟出借涉案借款后，在2020年1月之后又通过信用卡套现及向借款平台贷款，蔡建伟要求樊秋影返还的利息93538元包括其在2020年1月之后通过信用卡套现及向借款平台贷款所产生的利息。因蔡建伟在2020年1月之后通过信用卡套现及向借款平台贷款后并未出借给樊秋影，该行为属于蔡建伟自行套现及贷款行为，与樊秋影无关，所产生的利息应由其自行承担，故蔡建伟要求樊秋影返还其自行套现及贷款行为所产生利息的请求，没有事实与法律依据，本院不予支持。综上，樊秋影应向蔡建伟偿还借款本金446832元，并返还利息损失34193.42元。蔡建伟与樊秋影确认樊秋影还款231542.1元，蔡建伟主张用于偿还借款本金231494元及利息48.1元，符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，故樊秋影尚欠借款本金215338元及利息损失34145.32元未偿还。关于涉案借款的性质。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日起施行）第十三条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的”的规定，涉案借款是蔡建伟通过信用卡套现、向借款平台贷款后出借给樊秋影，该借款行为应认定为无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”的规定，樊秋影基于该无效合同取得的215338元应向蔡建伟返还，并返还蔡建伟利息损失34145.32元。因樊秋影占用蔡建伟资金未偿还，故樊秋影还应支付占用资金使用费。蔡建伟要求樊秋影支付自起诉之日起即自2021年2月9日起按同期银行同期贷款利率计算至实际清偿之日止的占用资金使用费，符合相关法律规定，本院予以支持。因中国人民银行从2019年8月20日起委托全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故该占用资金使用费按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于逾期还款违约金。樊秋影在9份借条中承诺“该借款若借款人不如期还款，视为违约，应支付出借人百分之二十的违约金”，因涉案借贷行为无效，故双方约定的上述违约金的计算方法无效。蔡建伟要求樊秋影支付违约金的请求，没有合同依据，本院不予支持。综上所述，原告蔡建伟的诉求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告樊秋影于本判决发生法律效力之日起七日内向原告蔡建伟返还借款215338元及利息损失34145.32元共计249483.32元，并支付占用资金期间利息（利息计算方法：以215338元为基数，从2021年2月9日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告蔡建伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元（原告蔡建伟已预交），由原告蔡建伟负担1115元，由被告樊秋影负担4685元。被告樊秋影负担的部分，于本判决生效之日起七日内直接返还给原告蔡建伟。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  熊 伟人民陪审员  欧兆斌人民陪审员  黄露珊二〇二一年八月三日书 记 员  冯芳婵杨平丽广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5902号原告：蔡建伟，男，1991年5月29日出生，汉族，住广东省中山市西区。被告：樊秋影，女，1993年8月14日出生，汉族，住黑龙江省桦南县。原告蔡建伟与被告樊秋影民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蔡建伟、被告樊秋影到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔡建伟向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还借款本金300000元。诉讼中，原告蔡建伟将诉讼请求变更为：1.被告归还借款308876元（包括本金215338元、银行及借款平台产生的利息93538元）及利息（按同期银行同期贷款利率，自起诉之日起计算至实际还清之日止）；2.被告支付原告违约金（按年利率24%，自2021年4月20日起计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费、公告费、律师费、保全费等其他费用由被告承担。事实与理由：被告多次因资金紧缺，于2019年4月14日至2019年12月4日期间陆续向原告借款9笔，共计377417.54元。被告向原告出具借条9张。借款到期后，被告还有300000元本金未支付，经原告多次向被告催收未果，无奈诉至法院。被告的行为已经损害原告的合法权益，原告特依法向人民法院提起诉讼，望法院依法审理查明，以维护原告的合法权益及法律尊严。诉讼中，原告蔡建伟将事实与理由变更为：原、被告系朋友关系，2019年4月份起，被告因资金紧张向原告借款，原告多次将其名下信用卡和多个借款平台借钱446832元给被告使用，被告承诺所有借款和产生的利息、费用由被告承担偿还，并出具借条多份。被告起初尚能将一部分借款偿还原告，但后期被告不按时还款。2020年4月12日，经双方结算确认被告还欠原告300000元，被告向原告承诺2020年8月15日前还清。到期后原告多次催要，被告拒不还款。截止2021年4月20日被告还欠原告308876元。故原告诉至法院。原告蔡建伟为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.借条9份；2.转账记录及账单；3.借记卡账户历史明细清单；4.四维导图；5.微信聊天记录截图；6.微信聊天记录截图;7.微信聊天记录截图；8.利息汇总表及凭证。被告樊秋影辩称，经统计，借条上所有的借款是377417.54元，已经还款231542.1元，尚欠145875.44元。原告提交的证据中有一笔93538元的费用不知道是什么费用。被告樊秋影就其辩解，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.微信、支付宝、工商银行、中国银行、农业银行流水往来记录、现金还款、黄猛通过微信还款记录（2019年12月4日）；2.微信借款记录、支付宝借款记录；3.截图、借记卡账户历史明细清单、中国农业银行个人明细对账单；4.微信聊天记录，住院病案。本院依法组织当事人对前述证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：蔡建伟与樊秋影是朋友关系，樊秋影因做生意及买房需要资金周转从2019年4月13日至12月4日期间向蔡建伟借款446832元，其中包括转账195338元、刷卡231494元及现金20000元，其资金来源为银行信用卡刷卡、借款平台借款、向朋友借款。樊秋影确认收到转账195338元，但不确认收到刷卡231494元及现金20000元。2019年4月12日，蔡建伟从“网商贷”、“微粒贷”、“京东金融”平台借款32500元、22000元、16000元，共计70500元（注：分期还款产生利息1611.48元、1761.68元、1583.87元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年4月13日通过工商银行信用卡刷卡48950元、30550元共计79500元［注：分期还款产生利息7283.76元（314.76元＋303元／期×23期）、4545.84元（198.84元＋189元／期×23期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］，于2019年4月14日向樊秋影转账70500元，以上合计150000元。2019年4月14日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影（身份证号码：2308221993××××××××）因购买汽车，向蔡建伟（身份证号：×××1235）借到150000元，经双方协商一致，出借人同意借款人按照如下方式进行还款，还款详见附件，借款人承诺最迟于2020年4月13日到期时本息一并还清。该借款若借款人不如期还款，视为违约，应支付出借人百分之二十的违约金。如到期未还清，愿承担蔡建伟通过诉讼等方式追讨借款所支付的交通费、律师费、诉讼费、公告费、保函费、保全费等其他费用。附件《还款计划》的主要内容为：借款人借款共计4笔，此4笔借款均由借款人负责偿还，详情如下：出借途径（一）：借款人借款平台：网商贷，借款金额：32500元，借款期限：12期，每月为一期，还款方式：等额本息，从2019年5月12日至2020年4月12日期间分别于每月12日还款2952.08元、2939.22元、2911.46元、2897.24元、2876.25元、2850.52元、2834.27元、2809.89元、2792.29元、2771.3元、2747.6元、2729.36元，共计34111.48元。出借途径（二）：借款人借款平台：微粒贷，借款金额：22000元，借款期限：20期，每月为一期，还款方式：等额本息，从2019年5月12日至2020年12月12日期间分别于每月12日还款1265元、1261.98元、1248.5元、1244.93元、1236.4元、1223.75元、1219.35元、1207.25元、1202.3元、1193.78元、1179.75元、1176.73元、1166元、1159.68元、1149.5元、1142.63元、1134.1元、1124.75元、1117.05元、1108.25元，共计23761.68元。出借途径（三）：借款人借款平台：京东金条，借款金额：16000元，借款期限：12期，每月为一期，还款方式：等额本息，于2019年5月12日还款1341.37元，从2019年6月12日至2020年4月12日期间于每月12日还款1333.33元，共计16008元。出借途径（四）：借款人借款平台：工行信用卡，借款金额：79500元，借款期限：24期，每月为一期，还款方式：等额本息，于2019年5月12日还款3860.6元，从2019年6月12日至2021年4月12日期间于每月12日还款3803元，共计91329.6元。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年5月4日通过交通银行信用卡刷卡10000元［注：分期还款产生利息279元（93元／期×3期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］，通过招商银行信用卡刷卡20000元、30000元共计50000元［注：分期还款产生利息1350元（450元／期×3期），蔡建伟已向银行清偿借款本息］。根据蔡建伟与樊秋影于2019年5月5日的微信聊天记录，樊秋影称“对了，之前刷你那边的两笔款项你看一下分3期多少利息和本金，我这边算一下，弄好文件给你签字。”蔡建伟主张樊秋影的银行账号62×××57于2019年5月4日转入59652元（29826元＋19884元＋9942元）是上述刷卡60000元。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年6月12日通过工商银行信用卡刷卡9999元、2999元共计12998元[注：分期还款产生利息719.93元（70.93元+59元/期×11期）、215.93元（28.93元+17元/期×11期），蔡建伟已向银行清偿借款本息]，通过交通银行信用卡刷卡1999元[注：2699元分期还款产生利息174.87元（19.43元/期×9期），蔡建伟已向银行清偿借款本息，故1999元分期还款产生利息129.52元（174.87元÷2699元×1999元）]，合计14997元，并向樊秋影转账700元。2019年6月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到15000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年6月28日、6月30日，蔡建伟从“360借条”、“小米金融”、“小赢卡贷”平台借款26000元、17000元、10000元，共计53000元（注：分期产生借款利息3805.44元、1776.09元、3599.76元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的转账记录，蔡建伟于2019年6月30日向樊秋影转账10000元、6000元、10000元、7000元、50000元共计83000元，并从银行取款5000元、5000元、5000元、5000元共计20000元。蔡建伟主张其取款后向樊秋影支付现金20000元，加上转账83000元合计103000元。根据蔡建伟与樊秋影于2019年6月30日的微信聊天记录，樊秋影称“那你这边把1.7w借出来吧，我这边那个豆豆的感觉应该还要很久通过”、“今天的3.6加上这个，我明天整理好了借据先给你送过去”，蔡建伟称“那2w你数一下”，樊秋影称“数好了，对数”。2019年6月30日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到53000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年8月7日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到17117元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年8月28日通过招商银行信用卡刷卡29990元、20010元共计50000元（注：蔡建伟主张其每月向银行最低额还款并支付循环利息，截止至2020年12月共计支付循环利息7170.71元）。2019年8月28日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到50000元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年9月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到12129元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年9月15日转账2100元，于2019年9月26日、9月27日通过招商银行信用卡刷卡3999元、2001元、2001元、2999元、3999元共计14999元，以上合计17099元。2019年10月15日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到18735.35元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年11月12日，蔡建伟从“网商贷”平台借款14000元（注：分期还款产生利息1708.02元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的账单及转账记录，蔡建伟于2019年11月11日通过交通银行信用卡刷卡7699元、4299元共计11998元，于2019年11月12日向樊秋影转账14000元，以上合计25998元。2019年11月12日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到27501.26元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2019年12月31日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。2019年12月4日，蔡建伟分别从“360借条”、“京东金融”平台借款18000元、12000元，共计30000元（注：分期还款产生利息2634.6元、1188.5元，蔡建伟已向借款平台清偿借款本息）。根据蔡建伟提交的转账记录，蔡建伟于2019年12月4日向樊秋影转账25038元。2019年12月4日，樊秋影出具《借条》，主要内容为：兹有借款人樊秋影因购买汽车，向蔡建伟借到33934.93元，经双方协商一致，借款人承诺最迟于2020年6月30日到期时本息一并还清。借条约定的其他事项与上述借条一致。樊秋影、蔡建伟分别在借款人、出借人处签名捺印。蔡建伟与樊秋影确认樊秋影还款231542.1元。蔡建伟主张樊秋影该231542.1元是偿还刷卡231494元及部分利息，尚欠借款本金215338元（转账195338元+现金20000元）、分期还款产生利息93538元共计308876元未偿还。樊秋影认为9份借条的借款数额为377417.54元，已还款231542.1元，尚欠借款145875.44元未偿还。蔡建伟经向樊秋影追偿未果，遂于2021年2月9日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。本院认为，本案为民间借贷纠纷。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”民法典于2021年1月1日正式施行，本案的法律事实发生在民法典施行前，故本案适用民法典施行前的法律、司法解释的规定。关于借款本金的具体数额。蔡建伟主张樊秋影向其借款，其向蔡建伟转账195338元，通过刷信用卡借贷的方式向樊秋影出借231494元，并出借现金20000元，共计446832元。樊秋影确认收到转账195338元，但不确认收到刷卡231494元及现金20000元。本院经审查认为，（一）关于蔡建伟于2019年4月13日刷卡79500元。樊秋影于2019年4月13日出具借条，确认“出借途径（四）：借款人借款平台：工行信用卡，借款金额：79500元”，故本院认定樊秋影收到该79500元。（二）关于蔡建伟于2019年5月4日刷卡60000元。樊秋影于2019年5月5日微信聊天时称“对了，之前刷你那边的两笔款项你看一下分3期多少利息和本金，我这边算一下，弄好文件给你签字”。根据蔡建伟提交的账单，该60000元分3期还款产生利息1629元（450元/期×3期+93元/期×3期），与樊秋影在微信聊天时的陈述相符。且樊秋影的银行账户于蔡建伟刷卡当天即2019年5月4日转入59652元，故本院认定樊秋影收到该60000元。（三）关于蔡建伟于2019年6月12日刷卡14997元。樊秋影于2019年6月12日出具借条，确认借到15000元。刷卡14997元并未超过樊秋影确认的15000元，故本院认定樊秋影收到该刷卡14997元。（四）关于蔡建伟于2019年8月28日刷卡50000元。樊秋影于2019年8月28日出具借条，确认借到50000元，故本院认定樊秋影收到该刷卡50000元。（五）关于蔡建伟于2019年9月26日、9月27日刷卡14999元。樊秋影于2019年10月15日出具借条，确认借到18735.35元。刷卡14999元及转账2100元共计17099元并未超过樊秋影确认的18735.35元，故本院认定樊秋影收到该刷卡14999元。（六）关于蔡建伟于2019年11月11日刷卡11998元。樊秋影于2019年11月12日出具借条，确认借到27501.26元。刷卡11998元及转账14000元共计25998元并未超过樊秋影确认的27501.26元，故本院认定樊秋影收到该刷卡11998元。（七）关于蔡建伟于2019年6月30日支付现金20000元。蔡建伟于2019年6月30日微信聊天时称“那2w你数一下”，樊秋影称“数好了，对数”，故本院认定樊秋影收到现金20000元。综上，本院认定樊秋影收到蔡建伟刷信用卡的231494元（79500元+60000元+14997元+50000元+14999元+11998元）及现金20000元，故涉案借款数额为446832元（转账195338元+刷卡231494元+现金20000元）。关于尚欠借款本金的具体数额。蔡建伟在出借款项后向银行及借贷平台支付了分期还款所产生的利息共计34193.42元（1611.48元+1761.68元+1583.87元+7283.76元+4545.84元+279元+1350元+719.93元+215.93元+129.52元+3805.44元+1776.09元+3599.76元+1708.02元+2634.6元+1188.5元），该利息属于蔡建伟向樊秋影出借涉案借款的损失，樊秋影应向蔡建伟返还。蔡建伟主张其支付了2019年8月28日通过信用卡套现50000元所产生的利息7170.71元，该利息为截止至2020年12月每月的循环利息之和。循环利息是蔡建伟每月最低额还款后剩余未还款项所产生的利息，因蔡建伟在刷卡50000元后至2020年12月期间有很多其他的刷卡记录，故蔡建伟主张的循环利息7170.71元并不一定是该50000元所产生的利息。而蔡建伟未提交循环利息7170.71元就是该50000元所产生利息的证据，应承担举证不能的不利后果，故本院对蔡建伟要求樊秋影返还该循环利息7170.71元的请求不予支持。根据蔡建伟提交的《资金来源及产生的费用》，蔡建伟在2019年4月13日至12月4日期间通过信用卡套现及向借款平台贷款的方式向蔡建伟出借涉案借款后，在2020年1月之后又通过信用卡套现及向借款平台贷款，蔡建伟要求樊秋影返还的利息93538元包括其在2020年1月之后通过信用卡套现及向借款平台贷款所产生的利息。因蔡建伟在2020年1月之后通过信用卡套现及向借款平台贷款后并未出借给樊秋影，该行为属于蔡建伟自行套现及贷款行为，与樊秋影无关，所产生的利息应由其自行承担，故蔡建伟要求樊秋影返还其自行套现及贷款行为所产生利息的请求，没有事实与法律依据，本院不予支持。综上，樊秋影应向蔡建伟偿还借款本金446832元，并返还利息损失34193.42元。蔡建伟与樊秋影确认樊秋影还款231542.1元，蔡建伟主张用于偿还借款本金231494元及利息48.1元，符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，故樊秋影尚欠借款本金215338元及利息损失34145.32元未偿还。关于涉案借款的性质。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日起施行）第十三条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的”的规定，涉案借款是蔡建伟通过信用卡套现、向借款平台贷款后出借给樊秋影，该借款行为应认定为无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”的规定，樊秋影基于该无效合同取得的215338元应向蔡建伟返还，并返还蔡建伟利息损失34145.32元。因樊秋影占用蔡建伟资金未偿还，故樊秋影还应支付占用资金使用费。蔡建伟要求樊秋影支付自起诉之日起即自2021年2月9日起按同期银行同期贷款利率计算至实际清偿之日止的占用资金使用费，符合相关法律规定，本院予以支持。因中国人民银行从2019年8月20日起委托全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故该占用资金使用费按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于逾期还款违约金。樊秋影在9份借条中承诺“该借款若借款人不如期还款，视为违约，应支付出借人百分之二十的违约金”，因涉案借贷行为无效，故双方约定的上述违约金的计算方法无效。蔡建伟要求樊秋影支付违约金的请求，没有合同依据，本院不予支持。综上所述，原告蔡建伟的诉求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告樊秋影于本判决发生法律效力之日起七日内向原告蔡建伟返还借款215338元及利息损失34145.32元共计249483.32元，并支付占用资金期间利息（利息计算方法：以215338元为基数，从2021年2月9日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告蔡建伟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元（原告蔡建伟已预交），由原告蔡建伟负担1115元，由被告樊秋影负担4685元。被告樊秋影负担的部分，于本判决生效之日起七日内直接返还给原告蔡建伟。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  熊 伟人民陪审员  欧兆斌人民陪审员  黄露珊二〇二一年八月三日书 记 员  冯芳婵杨平丽