河南省息县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1528民初2596号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住河南省郑州市二七区西太康路121号。统一社会信用代码：91410100968106827Y。法定代表人：张利军，系公司总经理。委托诉讼代理人：王冉，系河南良承律师事务所律师。被告：涂坤朋，男，1976年8月10日出生，汉族，住河南省息县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称“中国人保郑州市分公司”）诉被告涂坤朋追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人保郑州市分公司的委托诉讼代理人王冉到庭参加了诉讼。被告涂坤朋经本院依法公告送达传票传唤期满未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国人保郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款15113.62元；2.依法判令被告向原告支付未付保费3355.85元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费912.39元；已承保但未交保费天数从2019年6月27日计算至2019年10月15日，共111天；当期已缴纳的保费金额19.99元；故未付保费为912.39元/月÷30天×111天-19.99元）；3.依法判令被告向原告支付违约金6415.06元[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2%（每月）÷30天×违约天数，违约天数从理赔日2019年10月15日起暂计酸至2021年3月19日，暂计算521天，2021年3月19日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年3月21日，被告涂坤朋作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201741010000000230的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行郑州淮河路支行”），保险金额为60820.30元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费912.39元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息为止，赔偿等待期为80天。2017年3月27日，被告与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》，当天，光大银行郑州淮河路支行向被告发放贷款55000元，借款期限36个月，自2017年3月27日至2020年3月27日。因被告未按时足额偿还借款本息和保险费，导致原告于2019年10月15日向光大银行郑州淮河路支行代偿保险理赔款15113.62元。原告代被告清偿借款后，向被告催要未果。为维护原告合法权益，原告特诉至法院，请求判如所诉。原告向法庭出示的证据材料有：1、投保单、保险单、投保人声明书复印件各一份；2、个人贷款合同复印件一份；3、消费信贷对账单复印件一份；4、已付款明细复印件一份；5、代偿债务权益转让书复印件一份；6、期缴业务保费收入明细复印件一份；7、公告费支付记录复印件一份。被告涂坤朋经本院依法公告送达传票传唤期满未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2017年3月27日，被告涂坤朋因生产生活消费需要向光大银行郑州淮河路支行贷款55000元。2017年3月16日，被告涂坤朋在原告处签订投保一份“个人信用贷款保证保险”，保险期限自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险合同约定：贷款金额55000元，保费共计32846.04元，保险金额为60820.3元，保险费率为1.5001%（月），每月缴纳保费912.39元。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告涂坤朋与光大银行郑州淮河路支行签订个人贷款合同,合同约定贷款金额为55000元，原告中国人保郑州市分公司为其借款行为提供担保。被告仅偿还27期贷款及保险费,剩余费用未按约定偿还。2019年7月27日至2019年10月15日期间，被告涂坤朋向原告中国人保郑州市分公司支付保险费19.99元。依据合同约定,原告于2019年10月15日替被告清偿了银行贷款，向光大银行郑州淮河路支行支付代偿款15113.62元。光大银行郑州淮河路支行收到代偿款后，将本案的全部权益转让给原告，原告取得追偿权。现原告中国人保郑州市分公司诉至本院，请求判如所诉。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。原告中国人保郑州市分公司作为保险人在被告涂坤朋未履行还款义务的情况下已经代为偿还。原告偿还借款后有权向借款人涂坤朋追偿。原告要求被告向其支付15113.62元的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期保费，被告涂坤朋向中国人保郑州市分公司支付保费至2019年6月27日（27期），其余保费未再支付。从2019年6月27日至中国人保郑州市分公司理赔之日2019年10月15日止，涂坤朋未按约定支付保费的期间为3个月，双方约定的每月保费为912.39元，涂坤朋已经支付保费19.99元，故涂坤朋还应支付中国人保郑州市分公司保费2717.18元（912.39元/月×3月-19.99元）。根据涂坤朋与中国人保郑州市分公司的约定，涂坤朋需在中国人保郑州市分公司理赔后30日内向其归还全部理赔款项和未付保费，逾期未归还视为违约，需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始按每日千分之一向中国人保郑州市分公司缴纳违约金。该约定系双方真实意思表示，中国人保郑州市分公司主张涂坤朋承担违约金并不违反法律规定，应予支持。但该约定的违约金标准明显过高，本院依法予以调整，即违约金以17830.8元（代偿款15113.62元+逾期保险费2717.18元）为基数，自2019年10月15日至2020年8月19日按照年利率24%计算；自2020年8月20日至债务清偿完毕之日止按照年利率15.4%计算。被告涂坤朋经本院依法公告送达传票传唤期满未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告涂坤朋于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款15113.62元、保险费2717.18元及违约金（以17830.8元为本金，自2019年10月15日至2020年8月19日按照年利率24%计算；自2020年8月20日至债务清偿完毕之日止按照年利率15.4%计算。）二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司其他诉讼请求。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费422元，公告费800元，由被告涂坤朋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日向本院递交上诉状并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，于上诉期满前预交二审诉讼费422元（收款单位：河南省信阳市中级人民法院，帐号：46×××70，开户行：兴业银行郑州分行营业部。），上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  杨 威人民陪审员  周桂荣人民陪审员  张树梅二〇二一年八月十六日法官 助理  任 凭书 记 员  何旭东