贵州省锦屏县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2628民初555号原告：锦屏县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915226282160708688，住所：贵州省锦屏县三江镇步行街26号。法定代表人：秦江永，男，职务：理事长。委托诉讼代理人：吴光妮（特别授权），女，贵州铁力律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑重（一般代理），男，贵州铁力律师事务所律师。被告：朱建恩，男，1965年8月12日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。被告：欧阳送叶，女，1963年10月22日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。欧阳送叶与朱建恩系夫妻关系。原告锦屏县农村信用合作联社诉被告朱建恩、欧阳送叶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告锦屏县农村信用合作联社的委托诉讼代理人郑重到庭参加诉讼，被告朱建恩、欧阳送叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告锦屏县农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1、被告共同偿还原告2015年10月14日抵押借款，尚欠本金737469.1元及从2019年12月21日至2021年6月16日的利息148437.38元，从2021年6月17日按月利率11.9445‰标准进行计算至本金偿还完毕止；2、解除《最高额循环借款合同》项下的凭证号为010420190402005的借款借据和凭证号为010420190402006的借款借据；3、被告共同偿还原告2019年4月2日借款本金299000元及从2020年3月21日至2021年6月16日的利息17845.77元，从2021年6月17日按月利率3.958‰的标准进行计算，从2022年4月1日起按5.937‰标准计算利息至本金偿还完毕止；4、被告共同偿还原告2019年4月2日借款本金200000元及从2020年3月21日至2021年6月16日的利息11953.16元，从2021年6月17日按月利率3.958‰进行计算，从2022年4月1日起按5.937‰进行计算至本金偿还完毕止；5、判令原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在诉讼请求一的债务本息范围内优先受偿；6、本案的案件受理费由被告负担。事实和理由：2015年10月，被告向原告申请借款80万元抵押贷款用于宾馆装修，并由欧阳送叶向原告出具了《共同还款承诺书》，对朱建恩一户的评级授信、贷款等产生的债务承担共同还款责任，双方于2015年10月12日签订《个人借款合同》，借款本金80万元，期限36个月，从2015年10月12日至2018年10月11日，月利率9.167‰，贷款逾期的利息为在合同载明贷款利率基础上加收50%，被告使用自有的位于敦寨××村原农机站用地（产权证：锦屏县房权证敦寨镇字第××号，土地使用权证号：锦国用（2005）第××号）为该笔借款做抵押担保，并与原告签订了《抵押合同》并进行抵押登记公示，不动产登记证明为：黔（2015）锦屏县不动产证明第0200025号，贷款到期后尚欠本金78万元，后被告于2018年10月8日与原告达成贷款展期协议，展期18个月，于2020年4月11日到期，并重新作不动产抵押登记证明（黔（2018）锦屏县不动产证明第0002243号）。现贷款到期后，经催收被告未向原告履行还本付息义务。结欠本金737469.1元及利息。2019年4月2日，被告向原告申请信用评级，2019年4月2日，双方签订了《黔东南农村信用社致富通——摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定借款期限、金额、利率以借款借据为准，并同时约定贷款逾期的，从逾期之日起按约定利率加收50%罚息。2019年4月2日，被告向原告借款299000元用于造林，期限从2019年4月2日至2022年3月20日，期间月利率为3.958‰，逾期月利率为5.937‰。2019年4月2日，被告向原告借款20万元用于造林，期限从2019年4月2日至2022年3月20日，期间月利率为3.958‰，逾期月利率为5.937‰。虽然有两笔信用贷款未到期，但经过多次催收被告仍然拒绝偿还应还利息，依据协议，原告有权解除合同，并收回借款和相应利息。贷款到期后，经多次催收，被告仍未向原告履行还款义务，为维护原告合法权益，特起诉至贵院。被告朱建恩、欧阳送叶既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年10月12日，原告与被告朱建恩签订《锦屏县农村信用合作联社个人借款合同》（以下简称《个人借款合同》）一份，该合同约定：被告向原告申请借款，原告同意发放借款，合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，借款金额为800000元，借款月利率为9.167‰，借款期限为2015年10月12日至2018年10月11日，借款用途为宾馆装修，还款方式为按季结息、分期还本。上述《个人借款合同》签订后，原告与被告朱建恩、欧阳送叶同日签订合同编号为（锦）农信敦寨信用社（2015）年抵字14号的《抵押合同》一份，双方约定用二被告共同所有的位于锦屏县原农机站用地的住房（产权证号：锦屏县房权证敦寨镇字第××号）作为上述债务的抵押担保，并办理抵押登记。2015年10月14日，原告与被告朱建恩根据上述《个人借款合同》签订《借款借据》一份，《借款借据》载明：借款金额为80万元，借款用途为宾馆装修，借款利率为9.167‰，借款期限为2015年10月14日至2018年10月11日，结息方式为按季结算，还本方式为按期还本。在约定的借款期限快到时，被告因未能按时偿还全部借款，原、被告针对上述借款，2018年10月8日签订《借款展期协议书》一份，约定展期借款的金额为78万元，展期借款期限到期日为2020年4月11日，展期期间借款利率为7.963‰，展期的逾期利息在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。该借款被告已归还借款本金62530.89元，尚欠737469.11元，利息支付至2019年12月20日。2019年4月2日,原告与被告朱建恩签订《黔东南农村信用社致富通-摇钱树农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》）一份，该合同约定：被告经原告授信过后可向原告借款，实际的借款金额、借款期限等以借款借据为准，《授信通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，如约定的借款期限到后，既未展期又未偿还借款本金的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。同日，原、被告双方分别签订《借款借据》两份，两份《借款借据》分别载明：借款金额分别为200000元和299000元，借款月利率均为3.958‰，借款期限均为2019年4月2日至2022年4月1日，借款用途均为造林，还款方式为按季还息、一次还本。该两笔借款被告均支付利息至2020年3月20日。另查明，2015年10月12日，被告欧阳送叶向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺朱建恩向锦屏县农村信用合作联社申请办理授信、贷款等相关手续，她均同意，由此产生的债务，被告欧阳送叶愿意共同承担全部的还款责任。以上事实，有本案涉及的证据、原告的陈述及庭审记录等，可以认定。本院认为：根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。”本案中，虽引起纠纷的法律事实是发生在《民法典》施行之前，但是适用《民法典》的规定更有利于保护双方当事人的利益，因此本案运用《民法典》进行处理相关的法律关系。一、关于借款合同及借款借据的效力认定。原告锦屏县农村信用合作联社与被告朱建恩于2015年10月12日签订的《个人借款合同》、《最高额循环借款合同》、《借款借据》系双方当事人在平等自愿的情况下签订的，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，借款合同、借款借据成立并生效，原、被告双方应严格按照合同的约定履行双方的义务。上述借款合同及借款借据签订后，原告已分别将借款800000元、200000元、299000元交付给被告，已履行其借款合同的义务，被告朱建恩应按合同约定的还款期限按时履行偿还借款的义务。2015年10月12日的借款，在借款期限到前，原告与被告朱建恩于2018年10月8日签订《借款展期协议书》一份，约定对借款进行展期，展期的借款金额为78万元，展期后的借款到期日为2020年4月11日，展期期间借款月利率为7.963‰，逾期利率按照月利率7.963‰的基础上加收50%，即11.9445‰。被告朱建恩在展期的借款期限到后，仅偿还原告借款本金62530.89元，剩余借款本金737469.11元未偿还，利息仅支付至2019年12月20日，因此，本案中，该笔借款被告朱建恩应偿还原告借款本金737469.11元及利息，利息从2019年12月21日至2020年4月11日按照月利率7.963‰进行计算，从2020年4月12日至借款偿还完毕之日止按照11.9445‰进行计算。二、关于2019年4月2日签订的《最高额循环借款合同》项下合同编号为010420190402005和010420190402006《借款借据》是否应解除的认定。根据原、被告2019年4月2日签订的《最高额循环借款合同》约定，《授信通知书》、《借款借据》作为本合同的补充，被告有下列情形之一时，原告有权终止合同，并依法停止发放授信额度内的贷款余额，提前收回已发放的贷款本息：......4、被告年末拖欠利息的，5、甲方借款到期后不主动归还的。本案中，原、被告约定还款方式为按季结息、一次还本，截止原告起诉之日（2021年6月2日），被告所借的两笔借款被告朱建恩利息仅支付至2020年3月20日，之后未再支付利息，现原告请求按照合同的约定解除合同并要求偿还合同项下的所有借款及利息，未违反法律规定及合同约定，对原告的该请求本院予以支持。上述《最高额循环借款合同》解除及借款借据解除后，被告应分别偿还原告借款本金299000元及200000元。由于原、被告在借款合同中并未对合同解除后的利息进行明确约定，合同解除后对于利息的计算可参照届期内的利息进行计算，原、被告在《借款借据》中约定借期内利率为3.958‰，逾期利率在3.958‰基础上加收50%，即5.937‰，合同解除过后关于利息的计算可参照该约定方式进行计算，即从2020年3月21日至2022年3月31日止的利息按照月利率3.958‰计算，从2022年4月1日至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率5.937‰进行计算。三、关于被告欧阳送叶是否对上述借款承担偿还责任的认定。对于2015年10月12日的80万元借款，根据原告与被告朱建恩、欧阳送叶签订的《抵押合同》可以确定，被告欧阳送叶是知晓被告朱建恩向原告贷款80万元的事实，就连在之后的展期过程中，被告欧阳送叶又重新和原告签订了抵押承诺，被告欧阳送叶作为朱建恩的妻子，对于该笔借款不仅知晓而且还有共同借款的意思表示，其对该笔借款应该承担还款责任。对于2019年4月2日的两笔借款，被告欧阳送叶于2015年10月12日向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺朱建恩向锦屏县农村信用合作联社申请办理授信、贷款等相关手续，她均同意，由此产生的债务，被告欧阳送叶愿意共同承担全部的还款责任，被告欧阳送叶的行为构成债务加入的意思表示，符合《民法典》第五百五十二条关于第三人债务加入承担责任的规定，现原告请求被告欧阳送叶对被告朱建恩的上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。四、关于原告请求对抵押物行使优先受偿权能否支持的认定。根据《中华人民共和国民法典》第四百零二条：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，结合本案，原、被告为保证80万元借款的履行签订了《抵押合同》一份，约定用二被告共同所有的位于锦屏县原农机站用地上的住房一栋（产权证号为锦屏县房权证敦寨镇字第××号）向原告提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权依法设立。由于二被告在履行期限届满后未履行偿还借款的义务，符合实现抵押权的情形，现原告请求对二被告共同所有的位于锦屏县原农机站用地上的住房一栋（产权证号为锦屏县房权证敦寨镇字第××号）拍卖、变卖所得的价款在借款本金737469.11元及利息范围内行享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》四百零二条、第五百五十二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下：一、解除原告锦屏县农村信用合作联社与被告朱建恩于2019年4月2日签订的《最高额循环借款合同》及凭证号为010420190402005、010420190402006的《借款借据》；二、被告朱建恩、欧阳送叶于本判决生效之日起十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金737469.11元及利息，从2019年12月21日起至2020年4月11日止的利息按照月利率7.963‰进行计算，从2020年4月12日起至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率11.9445‰进行计算；三、被告朱建恩、欧阳送叶于本判决生效之日起十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金200000元及利息，从2020年3月21日起至2022年3月31日止的利息按照月利率3.958‰计算，从2022年4月1日起至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率5.937‰进行计算；四、被告朱建恩、欧阳送叶于本判决生效之日起十日内偿还原告锦屏县农村信用合作联社借款本金299000元及利息，从2020年3月21日起至2022年3月31日止的利息按照月利率3.958‰计算，从2022年4月1日起至借款偿还完毕之日止的利息按照月利率5.937‰进行计算；五、原告锦屏县农村信用合作联社对被告朱建恩、欧阳送叶共同所有的位于锦屏县原农机站用地上的住房一栋（产权证号为锦屏县房权证敦寨镇字第××号）拍卖、变卖所得的价款在借款本金737469.11元及利息范围内优先受偿。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16608元，减半收取8304元，由被告朱建恩、欧阳送叶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，义务人应自觉履行判决确定的全部义务。义务人拒不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 吴才屏二〇二一年八月四日法官助理 吴柳琴书 记 员 龙红杏