黑龙江省宁安市人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1084民初1994号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁安市支行，住所地宁安市。负责人：马利伟，行长。委托诉讼代理人：魏东光，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司宁安市支行风险合规部经理。被告：邓卉，女，1974年5月3日出生，汉族，住牡丹江市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁安市支行（以下简称宁安邮储银行）与被告邓卉信用卡纠纷一案，本院于2021年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁安邮储银行的委托诉讼代理人魏东光到庭参加诉讼。被告邓卉经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁安邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓卉偿还贷记卡透支本金33588.19元，利息1043.75元，费用4313.75元，合计欠款额为38945.69元；2.判令被告邓卉按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》约定支付从2021年7月10日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费；3.诉讼费用被告承担。事实和理由:2018年10月，被告邓卉向原告申请办理信用卡（贷记卡）。原告中国邮政储蓄银行总行审查审批后，于2018年10月17日向被告成功发卡。被告于2020年8月25日将卡激活后开始使用。被告截至2021年7月9日，逾期5期，逾期本金33588.19元，利息1043.75元，费用4313.75元，合计欠款额为38945.69元。原告依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定多次向被告催要清款无果。被告邓卉未答辩。根据原告的陈述意见，归纳本案审理和调查重点为：1.原、被告之间是否形成信用卡合同关系；2.原告要求给付信用卡消费数额及利息、费用、违约金、手续费是否有事实和法律依据。原告宁安邮储银行围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院认定如下：证据1.中国邮政储蓄银行信用卡申请表一份、领用合约一份；证据2.中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏一份。本院认为，该组证据能够证明被告邓卉于2018年10月向原告申请填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，签定了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约。信用卡领用合约第三条约定利息及费用的计算方法，具体为：如果乙方未能在到期还款日之前全额还款，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%至18.25%），按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例交纳手续费。乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第九条第八项约定，乙方同意其在甲方信用卡申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为诉讼程序环节诉讼材料或函件等相关法律文书或通知的送达地址。第十二条第二项约定，乙方在信用卡申请表上签字，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。原告于2018年10月17日向被告成功发卡，被告于2020年8月25日将卡激活使用。被告逾期还款，截止2021年7月9日共欠本金33588.19元，利息1043.75元，费用4313.75元，合计38945.69元。本院对上述证据予以采信。被告邓卉未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定本案事实如下：被告邓卉于2018年10月向原告申请填写中国邮政储蓄银行信用卡申请表，签定了中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约。信用卡领用合约第三条约定利息及费用的计算方法，具体为：如果乙方未能在到期还款日之前全额还款，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率12.775%至18.25%），按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例交纳手续费。乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。第九条第八项约定，乙方同意其在甲方信用卡申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为诉讼程序环节诉讼材料或函件等相关法律文书或通知的送达地址。原告于2018年10月17日向被告成功发卡，被告于2020年8月25日将卡激活使用。被告逾期还款，截止2021年7月9日共欠本金33588.19元，利息1043.75元，费用4313.75元，合计38945.69元。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则”。本案中，被告邓卉在填写《申请表》时已签名确认同意遵守领用协议的各项规则，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持有人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。”可以认定被告愿意接受领用合约相关条款的约束，同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，被告与原告宁安邮储银行之间就信用卡的申领、使用权及收回达成一致，即形成了信用卡合同法律关系。《领用合约》是双方真实意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，适用合同法的规定，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约。因此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。被告使用信用卡透支消费后未按合同约定履行还款义务，构成违约。故原告要求被告偿还贷记卡透支本金33588.19元，利息1043.75元，费用4313.75元，合计38945.69元，判令被告按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》约定支付从2021年7月10日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告邓卉于本判决发生法律效力之日偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁安市支行欠款38945.69元，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》约定支付给原告从2021年7月10日起至清偿之日的利息、费用、违约金、手续费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费774元，减半收取计387元，由被告邓卉负担。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审判员  于延春二〇二一年八月二十五日书记员  穆 森