江苏省常州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏04民终3328号上诉人（原审被告）：永安财产保险股份有限公司常州中心支公司，住所地常州市天宁区延陵中路506-1号3楼，统一社会信用代码913204007605380654.负责人：夏科峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：盛小琴，女，1977年12月16日出生，汉族，住江苏省常州市钟楼区，该公司员工。被上诉人（原审原告）：常州市城锦电子设备厂，住所地常州市武进区洛阳镇戴洛路171号，统一社会信用代码913204125737883332.法定代表人：崔敏，该公司总经理。委托诉讼代理人：蒋天津，江苏云盾律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄艳，江苏云盾律师事务所律师。上诉人永安财产保险股份有限公司常州中心支公司（以下简称永安财险公司）因与被上诉人常州市城锦电子设备厂（以下简称城锦厂）财产保险合同纠纷一案，不服江苏省常州市天宁区人民法院（2021）苏0402民初653号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。永安财险公司上诉请求：1.撤销江苏省常州市天宁区人民法院（2021)苏0402民初653号民事判决，并在查清事实的基础上依法改判支付沈玉辉保险赔偿38966.4元（2019年江苏省职工月均工资7216元*60%*9）；2.—、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一审法院审查事实不清，适用法律错误。一、本案系财产保险合同纠纷，案件审理过程中，需要参照双方的保险合同及条款具体内容进行审理。案涉财产保险合同条款即《永安雇主责任保险A款（2020)条款》为被上诉人提供，条款的适用没有争议。在条款的保险责任中明确约定“......依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”，在此，已明确了保险人负责赔偿的是被保险人法定需承担的经济赔偿责任，本案中，结合江苏省实施《工伤保险条例》办法，城锦公司对沈玉辉法定需承担的经济赔偿责任仅为一次性残疾补助金，该费用的计算方式为沈玉辉9个月的工资，故城锦公司应当提供切实有效的证据证明沈玉辉的收入或者按统筹地区职工平均工资的60%计算。二、在条款的第二十二条约定，被保险人收到受害人或其代理人损害赔偿请求时，应立即通知被保险人，未经保险人书面同意，保险人作出的赔偿，保险人不受约束，有权重新核定，该约定符合合同相对方原则。上诉人在被上诉人与沈玉辉的赔偿协议拟定、签订过程中，并未作为合同相对方参与其中，该赔偿协议所约定的赔偿金额，不当作为上诉人的承诺要求上诉人按此赔付，此外，该协议为被上诉人与沈玉辉私下签署，协议约定的赔偿责任也不符合条款第二十五条约定的四种方式之一，没有法律依据。三、保险条款的第二十七条是用以确认不同损伤对应伤残等级保险人的赔偿限额，而非用以确认赔偿数额的条款。城锦厂辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。一、原告赔偿给沈玉辉的赔偿金并未违反我国的法律的禁止性规定，根据保险条款第27条第2款第2项的规定，计算出被上诉人应当赔偿给沈玉辉的赔偿金为10万元。二、被上诉人已经将赔偿金交付给沈玉辉，那么上诉人就应当按照保险条款的规定向被上诉人赔付。三、保险条款中约定的沈玉辉赔偿金的计算方式是伤残赔偿限额*20%。故被上诉人认为由此计算出的赔偿金是准确的。城锦厂向一审法院起诉请求：1、判令永安财险公司赔偿城锦厂保险金10万元；2、本案诉讼费用由永安财险公司承担。一审法院认定事实：2019年4月10日，城锦厂作为被保险人为沈玉辉等19名工人向永安财险公司投保了雇主责任险，每人意外伤亡、伤残赔偿限额为50万元，意外医疗赔偿限额为2万元，保险期间自2019年4月12日至2020年4月11日。2019年12月3日，沈玉辉在下班途中发生交通事故，经常州市武进区人力资源和社会保障局认定为工伤，常州市劳动能力鉴定评审委员会评定沈玉辉的伤残等级为九级。2020年11月23日，城锦厂与沈玉辉签订《工伤赔偿协议书》，沈玉辉于当日向城锦厂出具收到10万元赔偿款的收据一张。一审归纳争议焦点为：永安财险公司依据保险合同应赔付的保险金是多少。一审法院认为：城锦厂向永安财险公司投保雇主责任险，应当依据保险单及保险合同条款确定双方的权利与义务。根据保险单的特别约定：本保单每人意外伤亡、伤残赔偿限额为50万元。对城锦厂提交的《永安雇主责任保险A款（2020）条款》，永安财险公司未提出异议，视为认可永安财险公司在城锦厂投保时交付的保险合同中有关赔偿处理条款与上述2020年版本无异，对该保险条款予以确认。根据该保险条款赔偿处理部分第二十七条第(二)款第2项的约定，永久丧失部分工作能力：保险人按照其伤残程度，参照《雇主责任保险伤残赔偿比例表》规定的百分率乘以每人伤残赔偿限额进行赔偿。伤残程度按照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》确定。附录雇主责任保险伤残赔偿比例表中“伤害程度九级伤残，合同约定每人伤亡责任限额的百分比为20%”。沈玉辉在下班途中发生交通事故，经常州市武进区人力资源和社会保障局认定为工伤，经常州市劳动能力鉴定评审委员会评定沈玉辉的伤残等级为九级。城锦厂依据保险合同约定要求永安财险公司赔偿10万元（伤残赔偿限额为50万元×20%）保险金的诉讼请求，符合保险合同约定。永安财险公司辩称保险合同约定的计算方式仅仅是赔偿限额，而并非九级按照10万元来赔付。根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，对格式条款的通常理解有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，即便该条款存在歧义，也应当作出有利于城锦厂的解释。因此城锦厂有权根据保险合同第二十七条第(二)款第2项约定的计算方式要求永安财险公司赔付保险金10万元。永安财险公司有关沈玉辉已过退休年龄应当根据工伤赔偿的相关规定赔偿沈玉辉9个月的工资的抗辩意见，因保险合同并未约定按照工伤赔偿项目予以赔付，且城锦厂实际赔付沈玉辉10万元，城锦厂并未从保险赔偿中获益，故对永安财险公司的上述抗辩意见，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条、第三十条的规定，判决：永安财产保险股份有限公司常州中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向常州市城锦电子设备厂赔偿保险金10万元。案件受理费2300元，减半收取1150元，由永安财产保险股份有限公司常州中心支公司负担。二审中，城锦厂提交2019年6月至2019年11月工资的领款凭证和情况说明一份。证明沈玉辉的月平均工资为5383元。永安财险公司质证意见：对真实性不认可。因为本案一审时，我们也是一直要求被上诉人提交相关工资证据而未提交。这是被上诉人单方面的一个证据。领款凭证上沈玉辉的签名，跟工伤赔偿协议中的笔迹看起来不一致。二审中，双方当事人对一审查明事实均无异议，本院对一审查明事实予以确认。本院另查明，1、城锦厂提交的《永安雇主责任保险A款（2020）条款》载明：保险责任第三条在保险期间内，被保险人雇佣的员工（以下简称“雇员”）在受雇过程中因下列情形造成伤残、死亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：…（三）上下班途中遭受意外伤害；…投保人、被保险人义务第二十二条被保险人收到受害人或其代理人的损害赔偿请求时，应立即通知保险人。未经保险人书面同意，被保险人对受害人及其代理人做出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。在处理索赔过程中，保险人有权自行处理由其承担的最终赔偿责任的任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供其所能提供的资料我和协助。…赔偿处理第二十五条保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的赔偿责任为基础：（一)被保险人和向其提出损害赔偿请求的所雇用员工或其家属协商并经保险人确认；…2、城锦厂二审中陈述：沈玉辉因交通事故住院日期是2019年12月5日，出院日期是2019年12月13日，出院记录上记载休息期限是三个月。3、二审中双方当事人均认可：按照《江苏省实施〈工伤保险条例〉办法》相关规定，由城锦厂应给付沈玉辉的各项工伤待遇费用为一次性伤残补助金和停工留薪工资两项。但双方当事人对该两项计算的工资标准、停工留薪期有不同主张。本院认为，城锦厂向永安财险公司投保雇主责任险，应当依据保险单及保险合同条款具体内容确定双方的权利与义务。城锦厂提交的《永安雇主责任保险A款（2020）条款》第三条、第二十二条、第二十五条明确约定：保险人的保险责任为“依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任”，赔偿处理中对被保险人和向其提出损害赔偿请求的所雇用员工或其家属协商确定赔偿的须经保险人确认。未经保险人书面同意，保险人作出的赔偿，保险人不受约束，有权重新核定。保险条款附录《雇主责任保险伤残赔偿比例表》是用以确认不同损伤对应伤残等级保险人的赔偿限额，而非用以确认赔偿数额的条款。本案中沈玉辉在下班途中发生交通事故，经常州市武进区人力资源和社会保障局认定为工伤，经常州市劳动能力鉴定评审委员会评定沈玉辉的伤残等级为九级。2020年11月23日，城锦厂与沈玉辉签订《工伤赔偿协议书》，约定城锦厂给付沈玉辉各项工伤待遇费用共计10万元。因该《工伤赔偿协议书》未经保险人同意，永安财险公司亦不予认可，永安财险公司有权依照《江苏省实施〈工伤保险条例〉办法》规定由城锦厂应给付沈玉辉的各项工伤待遇费用作为本案应赔付的保险金。根据《江苏省实施〈工伤保险条例〉办法》第二十五条、第二十八条、第三十八条、第四十条，因城锦厂提出的沈玉辉的月平均工资5383元低于统筹地区2019年职工的月平均工资7216元，高于统筹地区2019年职工的月平均工资7216元的60%，故可以按5383元工资标准计算沈玉辉工伤待遇，停工留薪期应按医嘱休息期限三个月计算。据此，沈玉辉工伤待遇中一次性伤残补助金为48447元（5383*9），停工留薪工资为16149元（5383*3），合计64596元。该64596元即为本案中永安财险公司应向城锦厂赔付的保险金。综上所述，永安财险公司的部分上诉请求成立，应予支持；一审判决关于应赔付的保险金额认定错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销江苏省常州市天宁区人民法院（2021）苏0402民初653号民事判决；二、永安财产保险股份有限公司常州中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向常州市城锦电子设备厂赔偿保险金64596元；三、驳回常州市城锦电子设备厂其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2300元，减半收取1150元，由永安财险公司负担743元，城锦厂负担407元。一审案件受理费2300元，由永安财险公司负担814元，城锦厂负担1486元。本判决为终审判决。审 判 长 刘敬兵审 判 员 时 坚审 判 员 翟 翔二〇二一年八月三十日法官助理 戴 强书 记 员 郑倩茹