重庆市垫江县人民法院民事判决书 （2021）渝0231民初3400号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人：蒋澜，该支行行长。委托诉讼代理人：张**、陈文，该支行员工。被告：林达均，男，1985年7月29日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行（以下称农商行垫江支行）诉被告林达均借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行垫江支行的委托诉讼代理人张**、陈文到庭参加了诉讼，被告林达均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行垫江支行向本院提出诉讼请求:1.判决由林达均偿还农商行垫江支行借款本金250000元及截止2020年12月29日欠息21008.91元，偿还2020年12月30日以后至贷款还清之日所欠利息（含罚息和复利，从2020年12月30日起至贷款还清之日止按年息11.0925%计收罚息，以未偿还的利息和罚息为基数，按年息11.0925%计收复利）；2.若被告不能履行上述债务，则请求依法评估、拍卖被告林达均位于重庆市垫江县XX镇XX路XX幢XX单元XX号住房，原告享有优先受偿权。事实和理由：2019年5月17日，被告林达均提供位于重庆市垫江县XX镇XX路XX幢XX单元XX号住房一套125.72平方米作为抵押担保在原告所辖杠家分理处取得贷款250000元（房产已过户，抵押登记证书原件在原告处保存），约定2020年5月13日到期，现下欠余额250000元。贷款逾期后，原告多次催收，被告拒不偿还。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。林达均未作答辩，亦未提交证据。农商行垫江支行围绕自己的主张向本院提交了证据，根据农商行垫江支行的陈述，结合相关的书面证据，本院认定本案事实如下：2017年5月4日，被告林达均作为申请人向原告提交《重庆农村商业银行个人经营性贷款申请及资料提供表》，申请向原告贷款25万元，申请期限为36个月，贷款功能为循环支用，贷款用途为养鱼流动资金。被告林达均在“申请人签字”处签名捺印确认。2017年5月8日，原告作为贷款人（甲方）、被告林达均作为借款人、抵押人（乙方），共同签订《个人最高额循环贷款合同》，双方在合同中约定：合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保；贷款额度为250000元，额度有限期从2017年5月14日起至2020年5月13日止；放款方式采用抵（质）押放款，即签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车及其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。未按照双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。此笔贷款属于第三次支用，2019年5月17日，原告向被告发放贷款250000元，期限为2019年5月17日至2020年5月13日止。执行利率7.395%，逾期利率11.0925%，还款方式为先息后本。截止2020年12月29日尚欠借款本金250000元和利息21008.91元，合计271008.91元。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                  2017年5月9日，原告农商行垫江支行作为权利人、被告林达均作为义务人，就抵押物位于重庆市垫江县XX镇XX路XX幢XX单元XX号住房一套（房地证XX字第XX号，建筑面积125.72平方米）向重庆市垫江县国土房管局土地房屋登记申请办理抵押登记。他项权证明渝（2017）垫江县不动产证明第XX号。本院认为，林达均与农商行垫江支行签订的《个人最高额循环贷款合同》是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。林达均借款后，未按时归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。因此，农商行垫江支行有权按照合同约定要求林达均提前偿还全部借款本金，并要求林达均支付利息、罚息和复利。故林达均应当偿还农商行垫江支行借款本金250000元及利息21008.91元，以及支付自2020年12月30日起至借款还清之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息和复利。但原告作为金融机构，在维护金融秩序、保护金融债权的同时，与普通债权人相比，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任，故根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，原告主张的利息、罚息、复利不应超过年利率24%。故本院依法调减被告应当支付的利息、罚息、复利。具体的调减标准为，原告主张的利息、罚息、复利以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。办理抵押登记后，农商行垫江支行依法享有对被抵押房屋享有优先受偿权，在林达均不能清偿债务时，就被抵押的坐落于重庆市垫江县XX镇XX路XX幢XX单元XX号住房一套（房地证XX字第XX号，建筑面积125.72平方米）在拍卖、变卖或折价后的价款，在确定的本金、利息、罚息、复利范围内优先受偿。林达均经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林达均于本判决生效之日起10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行偿还截止2020年12月29日止的借款本金250000元及利息21008.91元，合计271008.91元；并支付自2020年12月30日起至借款还清之日止按照《个人最高额循环贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对登记在被告林达均名下的坐落于重庆市垫江县XX镇XX路XX幢XX单元XX号住房（房地证XX字第XX号，建筑面积125.72平方米）享有优先受偿权；若被告林达均未清偿判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利，则原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对该房屋在拍卖、变卖或折价后的价款，在判决第一项确定的本金、利息、罚息和复利范围内优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取2525元，由被告林达均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审  判  员    邹 沁         二〇二一年八月六日                             书 记 员  申 萧 - 1 -