浙江省淳安县人民法院民事判决书（2021）浙0127民初2866号        原告：吴丁福，男，汉族，住淳安县。                委托诉讼代理人：吴珊,住淳安县，系原告女儿。                被告：杨新建，男，汉族，住淳安县。                原告吴丁福与被告杨新建民间借贷纠纷一案，本院于2021年7月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年8月10日公开开庭进行了审理。原告到庭参加诉讼；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：判令被告归还原告借款20万元以及该款截至2021年6月30日的利息84280元，之后的利息按月息8.6‰计算。事实和理由：2007年，被告经营酒品批发部需要借款。经原告介绍，谢有成于2008年借给被告15万元，借条的出借人为谢有成的外甥余里。2009年，被告未能偿还，重新出具欠条，原告作为担保人在欠条上签字。由于被告一直不能偿还，谢有成告诉原告其自身资金周转也困难，要求原告办理大额信用卡归其使用。2013年，原告与谢有成一起到杭州光大银行办理透支额度为35万元的信用卡，但需存入10万元押金才能使用。10万押金和办卡费用由谢有成支付，信用卡也是谢有成占有和使用。2014年6月25日，原、被告和谢有成一起协商确定，谢有成将光大银行信用卡还给原告，原告将该信用卡交给被告使用，谢有成已经透支的35万元，与信用卡押金10元、借给被告的15万元相抵后，余款10万元由谢有成偿还。为此，被告向原告出具35万元的借条，承诺每月付给原告利息3000元。谢有成当场手机银行转账偿还信用卡欠款7万元，第二个月又现金还给原告3万元，原告把该3万元也交给了被告。至此，原、被告与谢有成之间的债权债务结清。2014年7月20日，被告经营的工厂需要资金向方门借款5万元，但写借条时写成原告为借款人、被告为担保人。之后，被告以原告的名义申请提高光大银行信用卡透支额度，2015年8月，原告的光大银行信用卡已透支415000元，且被告不再还款。原告与被告父母协商后，被告父母于2015年底交给原告29万元，原告将其中5万元还给方门，另24万元归还光大银行信用卡透支的本息、手续费。被告于2017年1月、3月、5月，分别支付原告利息3000元、5000元和1万元。2017年9月，原告出售房屋后还清光大银行信用卡借款本息和手续费，并注销信用卡帐户，退回信用卡押金10万元。另，被告于2013年使用原告的民生银行信用卡借款3万元，没有向原告出具借条。                被告杨新建未作答辩。                本院经审理认定事实如下：原告对其主张的事实，提供了被告向余里出具的15万元欠条，向原告出具的35万元借条，以及原告作为借款人、被告作为担保人向方门出具的5万元借条证明，上述证据与原告在法庭上的陈述相互印证，被告收到起诉状副本和证据材料复印件后，也没有提出异议，故本院对原告在本案中主张的借款、担保、信用卡透支和还款的事实予以确认。                本院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金。而信用卡额度范围内的资金并不是持卡人的自有资金，出借信用卡不能等同于出借资金。将信用卡出借他人使用的行为，违反了《银行卡业务管理办法》第二十八条“银行卡及其帐户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，将直接导致发卡银行无法对授信风险进行评估和管理，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，进而影响金融信用环境、妨害国家金融管理秩序。由此形成的民间借贷合同因违反法律、行政法规的强制性规定，不具有法律效力。原告将自己信用卡借予被告刷卡使用，属规避金融监管，套取金融机构信贷资金后转贷，双方之间的民间借贷合同无效。因合同无效，被告取得的财产应当返还。根据本院认定的事实，被告用原告的光大银行信用卡透支415000元，其中24万元已由被告父母提供的资金偿还，尚有10万元押金可以在信用卡透支款项还清、注销信用卡账户后退还，应还透支金额与押金相抵后实际差额为75000元；加被告用原告的民生银行信用卡借款3万元，被告应返还原告的信用卡透支本金为105000元。原告作为信用卡的持有人，对银行负有返还透支款及利息的义务，其迟延履行对银行的还款义务，由此产生的利息损失，其自身负有过错，且原告在本案诉讼中未提供证据证明其支付信用卡透支利息和手续费的金额，因此对原告要求支付利息的诉讼请求不予支持。对原告自认被告于2017年向其支付利息18000元，被告在诉讼中也没有提出异议，故本院也不将该款抵扣本金。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                一、被告杨新建于本判决生效之日起十日内返还原告吴丁福信用卡透支款105000元。                二、驳回原告吴丁福的其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费减半收取2782元，由原告吴丁福负担1582元，被告杨新建负担1200元。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向该院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。                    审判员余积祉    二○二一年八月十一日            书记员王星雨            本案引用的法律条文            《中华人民共和国合同法》            第五十二条第（五）项（五）违反法律、行政法规的强制性规定。            第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            浙江省淳安县人民法院            自动履行指引及拒不履行后果预告书            发生法律效力的法律文书，当事人必须履行。一方当事人自动履行的，人民法院将对其予以正向激励；一方当事人未履行的，对方当事人可以依法向第一审人民法院或与该院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将依法对其采取强制措施和间接执行措施。            一、自动履行可获得正向激励            法律文书生效后，一方当事人自动履行的，可直接向对方当事人履行，也可联系审理法官履行。一方当事人要求履行的，审理法官应及时告知收款账号，并在收款后及时发还对方当事人。            对自动履行完毕、不需进入执行程序的案件当事人，人民法院可通过出具自动履行证明、发布诚信履行名单等方式进行正向激励。            二、拒不履行的将依法承担不利的法律后果            当事人依法向人民法院申请执行的，对于符合执前督促条件的，人民法院可先行执前督促其履行，通过自动发送短信、语音智能外呼、人工干预介入等方式执前督促履行。执前督促不履行的，进入强制执行程序。            案件进入执行程序后，被执行人未履行生效法律文书确定的义务，人民法院将采取以下措施：            （一）要求支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金；            （二）查封、扣押、冻结应当履行义务部分的财产；            （三）根据情节轻重，实施拘传、罚款、拘留措施；            （四）联合信用惩戒。包括纳入失信名单、限制消费、限制出境等，不得乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，不得在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费，不得参团旅游，子女不得就读高收费私立学校，不得乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车作列车一等以上座位等高消费及非生活和工作必需的消费行为。被执行人为单位的，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人，不得实施前述行为。            人民法院可以在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施，还可以将被执行人不履行或不完全履行义务的信息向其所在单位、征信机构以及其他相关机构通报。            （五）对构成非法处置查封、扣押、冻结的财产罪，妨害公务罪，拒不执行判决、裁定罪的，依法追究刑事责任。            诚实守信是最好的通行证，失信违法者将寸步难行。