甘肃省秦安县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0522民初1159号原告:某银行秦安支公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：白某。委托诉讼代理人：何某。被告：雒某。被告：周某（系雒某丈夫）。被告：胡某。被告：吕某。被告：王某（系吕某之妻）。被告：某包装公司。法定代表人：雒某（亦为被告），该公司经理。原告某银行秦安支公司与被告雒某、周某、胡某、吕某、王某、某包装公司小额借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某银行秦安支行的委托诉讼代理人白续飞、何理涛，被告及被告某公司的法定代表人雒某，被告周某到庭参加诉讼；胡某、吕某、王某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。某银行秦安支行向本院提出诉讼请求：1.判令雒某、周某立即偿还某银行秦安支行借款本息548021.43元，其中借款本金458248.17元，利息、罚息89773.26元（利息和罚息计算至2021年3月8日，之后利息、罚息至实际付清借款之日止，利率按照合同约定执行）；2.判令某银行秦安支行对雒某、周某名下位于某处3-4-1的抵押物（权属证书编号：03丘房权证秦房产所字第05305号）享有优先受偿权；3.判令某银行秦安支行对胡某名下位于某处小区5-1-301的抵押物（权属证书编号：15丘房权证秦房产所字第07894号）享有优先受偿权；4.判令某银行秦安支行对吕某、王某名下位于某处2-4-502的抵押物（权属证书编号：15丘房权证秦房产所字第07695号）享有优先受偿权；5.判令某公司对上述借款本息承担连带清偿责任；6.判令本案所产生的一切诉讼费用由上述被告承担。诉讼过程中，某银行秦安支行增加诉讼请求，要求解除其与雒某签署的《个人额度借款合同》；变更第一项诉讼请求为：依法判令雒某、周某立即归还借款本息568653.31元，其中贷款本金458248.17元，利息、罚息共计110405.14元(利息和罚息计算至2021年7月23日，之后罚息以本金458248.17元为基数计算至实际付清时止，利率按照11.4%执行)。事实和理由：2016年10月8日，雒某与其配偶周某以购进原材料资金周转为由向某银行秦安支行申请贷款80万元。2016年10月22日，某银行秦安支行与雒某签订了《个人额度借款合同》（合同编号6299985Q216105309822），合同约定：某银行秦安支行向借款人提供授信额度为79万元的借款，在额度支用期内，雒某可以循环使用上述额度。额度存续期最长为120月，自2016年10月22日至2026年10年22日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款。额度内单笔支用借款最长期限为60月。《借款合同》约定借款人未按期支付与某银行秦安支行有关的到期未清偿债务即构成违约，某银行秦安支行可以宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。同时雒某提供《担保函》承诺以其经营的某公司为上述借款承担连带保证责任，保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年止。2016年10月22日，某银行秦安支行与雒某、周某签订了《个人最高额抵押合同》(合同编号62999850316105362716)，约定由雒某、周某用其名下位于某处3-4-1的房产为上述借款提供379222.77元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2016年10月22日至2026年10月22日，并于2016年10月26日办理了最高额抵押登记手续，他项权证编号为甘(2016）秦安县不动产证明第0000066号。2016年10月22日，某银行秦安支行与胡某签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号62999850316105362719），约定由胡某用其名下位于某处小区5-1-301的房产为上述借款提供397431.01元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2016年10月22日至2026年10月22日，并于2016年10月26日办理了最高额抵押登记手续，他项权证编号为甘(2016）秦安县不动产证明第0000067号。2016年10月22日，某银行秦安支行与吕某、王某签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号6299985Q16105362720），约定由吕某、王某用其名下位于某处2-4-502的房产为上述借款提供377292.75元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2016年10月22日至2026年10月22日，并于2016年10月26日办理了最高额抵押登记手续，他项权证编号为甘（2016）秦安县不动产证明第0000065号。合同签订后，雒某在借款合同额度期限内，分别于2016年10月26日向某银行秦安支行申请支用79万元，某银行秦安支行依约向雒某发放贷款79万元，借款期限为60个月，自2016年10月26日至2021年10月26日，还款方式等额本息，贷款年利率7.6%，逾期利率是11.4%。在合同履行期间，借款人雒某已偿还部分借款本息，截至2021年3月8日，尚欠已到期借款本息548021.43元。自2019年3月26日底至今，雒某不再按照合同约定履行还款义务，虽经某银行秦安支行多次催要，但至今无果，雒某拖欠借款的行为已构成严重违约。另外，周某作为雒某丈夫，根据相关法律规定，应当对夫妻存续期间的债务承担连带偿还责任。《担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”故某银行秦安支行要求以上述抵押物优先受偿。综上所述，为维护某银行秦安支行的合同财产不受侵害，特向贵院起诉，请求依法判处。雒某、周某、某公司辩称，我们对某银行秦安支行起诉的事实认可，2019年3月前的利息我们一直在还，之后由于没有能力支付再没有归还。我们同意某银行秦安支行的诉讼请求，但起诉的罚息过高，要求按照原来约定的利息偿还。某公司同意承担连带还款责任。胡某、吕某、王某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。胡某、吕某、王某未到庭质证，也未向法庭提交证据。对本案证据和事实，本院认定如下：某银行秦安支行提交的身份证、结婚证、营业执照复印件各1份，《小企业主快捷贷业务客户申请表》、《担保函》、《个人额度借款合同》各1份，《委托书》、《公证书》各1份，《个人最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、房产证复印件各3份，《某银行个人额度借款支用单》、《某银行个人贷款放款单》、《某银行个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》、《某银行个人贷款还款流水清单》、贷款借据信息打印件各1份。证明目的：2016年10月8日，雒某、周某向某银行秦安支行申请借款；2016年10月22日，雒某与某银行秦安支行签订了借款合同，胡某、吕某、王某自愿为雒某、周某的借款提供抵押担保；某银行秦安支行已完成了放款义务，雒某接收了该笔借款；自2019年3月26日开始逾期。经质证，雒某、周某、某公司对上述证据无异议。经审核，上述证据中申请表、担保函、借款合同、委托书、公证书、抵押合同、不动产登记证明、借款支用单、贷款放款单、贷款（手工）借据等为原件，其上有当事人的签名捺印或盖章，形式合法，具有关联性，能够与其他证据印证借款的事实；胡某、吕某、王某经传票传唤无正当理由未到庭质证，应视为其对自己诉讼权利的放弃；故对其证据效力应予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月8日，雒某以购进原材料、资金周转为由向某银行秦安支行申请贷款80万元，其配偶周某承诺同意以本案抵押物抵押，并与雒某共同偿还贷款。2016年10月10日，雒某以某公司法定代表人身份向某银行秦安支行提交《担保函》1份，承诺某公司自愿为上述借款提供连带保证责任，保证期间为至债务履行期间届满之日后两年止。2016年10月22日，某银行秦安支行与雒某签订《个人额度借款合同》1份，约定：某银行秦安支行向借款人提供授信额度为79万元的借款，在额度支用期内，雒某可以循环使用上述额度；额度存续期最长为120月，自2016年10月22日至2026年10年22日；额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为60月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率，最低上浮60%；罚息利率在约定利率基础上加收50%；雒某未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约；雒某发生违约情形的，某银行秦安支行有权根据情形轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿。同日，某银行秦安支行与雒某、周某、胡某、吕某、王某签订《个人最高额抵押合同》3份，约定雒某、周某（夫妻）以其名下位于某处3-4-1的房产为以上借款提供379222.77元的最高额抵押担保；胡某以其名下位于某处小区5-1-301的房产提供397431.01元的最高额抵押担保；吕某、王某（夫妻）以其名下位于某处2-4-502的房产提供377292，75元的最高额抵押担保。2016年10月26日，以上抵押物在不动产登记部门办理了不动产登记；雒某、周某抵押的最高额债权数额为26.5万元，胡某抵押的最高额债权数额为27.4万元，吕某、王某抵押的最高额债权数额为26万元；债务履行时间为2016年10月22日至2026年10月22日。2016年10月26日，某银行秦安支行给雒某支用借款79万元，约定借款期限为60个月（2016年10月26日至2021年10月26日），年利率7.6%，逾期利率11.4%，还款方式为等额本息。借款后，雒某按照约定归还了部分借款本息，自2019年3月26日起，雒某至今再未按照约定归还；截至2021年7月23日，尚欠借款本金458248.17元，利息、罚息110405.14元。为此，某银行秦安支行诉至本院。本院认为，某银行秦安支行与雒某签订《个人额度借款合同》，约定雒某向某银行秦安支行借款，雒某、周某、胡某、吕某、王某以其房产提供抵押担保，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，当事人之间形成了借款、抵押合同关系，依法应予保护。双方虽然约定涉诉借款于2021年10月26日到期，至今没有届满，但雒某自2019年3月26日起，未按照约定的“等额本息”还款方式按月归还借款本息，构成违约，其应当承担违约责任。当事人双方在借款合同中约定，雒某发生违约情形的，某银行秦安支行有权根据情形轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿。该条虽没有明确约定为解除合同的事由，但约定如雒某违约一切债务提前到期，实际上是双方约定了某银行秦安支行有权解除合同。根据上述约定，雒某因逾期还款违约，某银行秦安支行可以解除合同。故对于某银行秦安支行要求解除合同的诉讼请求应予支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失；合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任。故对于某银行秦安支行要求雒某归还尚欠借款本金和利息、罚息的诉讼请求应予支持。周某与雒某以夫妻名义共同申请借款，并承诺愿意与雒某共同偿还借款，应当认定该笔债务为其夫妻共同债务；故对于某银行秦安支行要求周某与雒某共同承担归还借款责任的诉讼请求亦应予支持。关于某银行秦安支行要求对雒某、周某、胡某、吕某、王某所提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求应否支持的问题。雒某、周某、胡某、吕某、王某自愿以其房产为涉诉借款提供了抵押担保，双方之间形成了抵押合同关系，并在不动产登记部门办理了不动产登记，抵押权自登记时设立；故对于某银行秦安支行的该项诉讼请求应予支持。但抵押的最高额债权数额应以不动产登记证明载明的数额为限。关于某银行秦安支行要求某公司承担归还涉诉借款连带保证责任的诉讼请求应否支持的问题。某公司自愿为涉诉借款提供了连带保证责任担保，某银行秦安支行可以请求其在保证范围内承担保证责任。某公司同意承担连带还款责任，系当事人对自己民事权利的处分，应予确认。故对于某银行秦安支行要求某公司承担归还涉诉借款连带保证责任的诉讼请求予以支持。对于雒某、周某、某公司抗辩认为其没有能力归还借款，且起诉的罚息过高，要求按原约定利息偿还借款的主张。因雒某未按约定期限归还借款属违约行为，应当承担违约责任，继续履行，并按照约定支付逾期利息；故对其该项抗辩主张不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条第一款、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除某银行秦安支公司与雒某于2016年10月22日签订的《个人额度借款合同》；二、雒某、周某在本判决生效之日起三十日内一次性返还某银行秦安支公司借款本金458248.17元及其利息、罚息（其中：2021年7月23日之前的利息、罚息110405.14元，自2021年7月24日起至借款实际付清之日止的利息、罚息按11.4%年利率计算）；三、某银行秦安支公司有权就雒某、周某所有的某处3-4-1号房产在抵押的最高额债权数额26.5万元范围内享有优先受偿权；四、某银行秦安支公司有权就胡某所有的某处小区5-1-301号房产在抵押的最高额债权数额27.4万元范围内享有优先受偿权；五、某银行秦安支公司有权就吕某、王某所有的某处2-4-502号房产在抵押的最高额债权数额26万元范围内享有优先受偿权；六、某包装公司对雒某、周某返还上述借款本息承担连带保证责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9280元，适用简易程序减半收取计4640元，由雒某、周某负担，某包装公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审 判 员 邵平安二〇二一年八月九日法官助理 张 颖书 记 员 王 菁