江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0281民初2251号原告：中国工商银行股份有限公司乐平支行，住所地：乐平市翥山西路**，统一社会信用代码：91360281491311005H。负责人：钱晓荣，系该支行行长。委托代理人：王伟，江西护三农律师事务所律师,特别授权。委托代理人：邬丹，江西护三农律师事务所律师，特别授权。被告：王木才，男，汉族，1970年11月18日出生，住江西省乐平市。委托代理人：汪经乐，系王木才外甥，特别授权。被告：汪经乐，男，汉族，1982年7月7日出生，住江西省乐平市。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行与被告王木才、汪经乐信用卡纠纷一案，本院于2021年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行委托代理人邬丹、被告王木才及被告汪经乐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求人民法院判令被告王木才向原告偿还信用卡透支木金58416.85元、利息32857.21元、违约金12792.21元，合计共104066.27元（本金额暂算至2020年4月12日，实际金额以被告偿还全部欠款日为准）；2、判令被告汪经乐对上述全部债务承担连带清偿责任；3、如二被告不履行上述第1项、第2项之义务，则原告有权以被告王木才提供抵押的小型轿车（车牌号：赣Ｈ×××**）折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿上述第1、2项款项；其价款超过债权数额的部分归被告王木才所有，不足部分由二被告继续清偿；4、本案受理费、律师费等为实现债权所支出的费用由二被告承担。事实与理由：被告王木才于2016年4月21日向原告申请办理信用卡，并和原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，约定被告王木才向汽车销售商顺风汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为人民币125800元，被告王木才自行支付首付款38800元，剩余购车款，被告王木才通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币87000，合同约定被告王木才以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期。同日，为了确保原告上述债权的实现：被告王木才与原告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；被告汪经乐与原告签订《购车专项分期付款担保合同》，自愿为被告王木才提供保证担保，担保范围为被告王木才因办理该业务而对原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，担保方式为连带责任保证担保。依被告王木才的申请，原告核准并发放了信用卡，卡号为：62×××51，并按约定于2016年5月13日将上述透支资金一次性划付给了汽车销售商顺风汽车贸易有限公司。截止2020年4月12日，共欠原告本金、利息、违约金合计共104066.27元。经原告多次催收，被告一直未还，为此，原告特提出诉讼，望人民法院依法判决。原告中国工商银行股份有限公司乐平支行围绕诉讼请求提供了如下证据：1、原告营业执照及负责人身份证证明、负责人身份证复印件；2、两被告身份信息；3、工银信用卡申请表复印件；4、信用卡消费分期付款业务合同复印件及送达地址确认书复印件；5、信用卡消费分期付款抵押合同复印件及抵押清单抵押登记证明复印件；6、购车专项分期付款担保合同复印件；7、交易流水打印件。被告王木才辩称，没钱还款。被告汪经乐辩称，欠款是事实，但利息、违约金过高，且未收到过银行催收电话，为此产生过多的利息、违约金。经审理查明：被告王木才于2016年4月21日向原告申请办理信用卡，并与原告中国工商银行股份有限公司乐平支行签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同约定被告王木才向汽车销售商顺风汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号为长城H6），车辆总价为人民币125800元，被告王木才自行支付首付款38800元，剩余购车款由被告王木才通过其在原告处申办的牡丹信用卡，以购车专项分期付款业务用透支方式支付，透支金额为人民币87000元，被告王木才以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2716元，以后每期偿还的金额为人民币2716元。分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次），如违约将（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；（3）对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）；（4）终止该笔业务，提前还清欠款；另被告王木才在向原告申请办理信用卡时，在工银信用卡申请表上签字明确表示“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的相关规则。”同日，为了确保原告上述债权的实现，被告王木才与原告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，自愿以其所购的赣Ｈ×××**车辆就案涉借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同时，被告汪经乐于2016年4月21日与原告签订《购车专项分期付款担保合同》，约定被告汪经乐就案涉借款为被告王木才提供担保，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为被告王木才因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，保证期间为自主债务履行期届满（最后一期还款到期日届满）之次日起两年，若原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为提前到期日之次日起两年。合同签订之后，原告依被告王木才的申请，核准并向被告王木才发放了信用卡（卡号为：62×××51），并按约定于2016年5月13日将上述透支资金一次性划付给了汽车销售商顺风汽车贸易有限公司。被告王木才持卡后开始进行消费，于2016年5月17日该信用卡转为分期还款，于2017年10月31日因被告王木才多次未按约定还款，信用卡透支本金及利息提前到期，于2018年9月26日被告王木才最后一次还款1007.4元后再未向原告偿还信用卡本金及利息，截至2020年4月12日，被告王木才尚欠原告信用卡本金58416.85元、利息32857.21元、违约金12792.21元，合计104066.27元。上述事实有原告提供的证据与本院的庭审笔录予以证实，足以认定。本院认为，被告王木才在向原告中国工商银行股份有限公司乐平支行申请办理及使用信用卡的过程中，承诺遵守该信用卡领用合约的各项规定及账单分期业务的相关约定，上述规定符合法律规定，本院予以支持。被告王木才在信用卡透支后，应按约定的期限向原告偿还借款本息。现被告逾期欠款不还，已构成违约，其应承担全部违约责任。故对于原告主张被告王木才偿还信用卡透支本金并承担相应违约责任的诉讼请求，本院予以支持。但本院认为，原告主张的利息加违约金总和过高，显属不合理，结合国家有关金融监管的规定、被告未还款的数额及期限、原告的实际损失等综合因素，本院酌情予以调整。被告王木才与原告签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，自愿以其所购的赣Ｈ×××**汽车就案涉借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，本院认为上述抵押合法有效，故对于原告主张就上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，亦予以支持。关于被告汪经乐对涉案借款是否应当承担连带清偿责任问题，根据原告与被告汪经乐之间的约定，保证期间为自主债务履行期届满（最后一期还款到期日届满）之次日起两年，若原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为提前到期日之次日起两年。本案中因被告王木才多次逾期未还款，原告将剩余未到期金额于2017年10月31日全部计入被告王木才信用卡账户，并向被告王木才进行催收，即案涉借款已提前到期，故被告汪经乐的保证期间为2019年11月份届满，根据《中华人民共和国合同法》第二十六条第二款，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此对于原告主张被告汪经乐对案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。原告主张被告承担律师费，未提供证据证实产生该部分的费用，故对该主张，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、限被告王木才于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乐平支行信用卡本金58416.85元、利息及违约金（利息及违约金按双方签订的领用合约计算至实际清偿日止，但利息、违约金部分总和的计算标准，以年利率24%为限）；二、如被告王木才未按上述第一项判决履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司乐平支行有权就上述款项对被告王木才提供抵押的车辆（赣Ｈ×××**）折价、拍卖或者变卖该抵押财产的价款进行优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2382元，因适用简易程序审理减半收取1191元，由被告王木才承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审判员  胡伟伟二〇二一年八月五日书记员  何佳瑶