甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初6227号原告：张掖XXX银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620700XXXXXXX。        法定代表人：杨某，该公司董事长。        委托诉讼代理人：聂某，该公司XXX店支行客户经理。        委托诉讼代理人：张某，甘肃XXX律师事务所律师。        被告：李某，女，汉族，甘肃省人，住甘州区。        被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司XXX支公司。        统一社会信用代码：91620700XXXXXXXXX。        负责人：周某，该公司总经理。        委托诉讼代理人：赵某，该公司营运部经理。        原告张掖XXX银行股份有限公司（以下简称：张掖XXX银行）与被告李某、中国太平洋人寿保险股份有限公司XXX支公司（以下简称：太平洋人寿保险公司张掖支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张掖XXX银行的委托诉讼代理人聂某、张某，被告李某，被告太平洋人寿保险公司张掖支公司的委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告张掖XXX银行向本院提出诉讼请求：1．要求被告太平洋人寿保险公司张掖支公司按照合同约定履行赔付义务，赔付原告贷款本金70000元，并承担在保险期间内未及时理赔造成的逾期利息；2．要求被告李某立即偿还原告贷款本金70000元，利息32227.09元（利息计算至2021年6月10日），合计102227.09元；3．判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年6月19日，借款人姜某及其妻子李某因玉米种植资金紧张向原告申请信用贷款70000元，约定期限为12个月，本行依约足额发放了贷款，借款人姜某同时向太平洋人寿保险公司购买了安XX借款人意外伤害保险（B）款，保险单号为LAZI7BEL5690202，保险期间自2017年6月19日起至2018年6月18日止。在保险期间借款人姜某于2017年10月9日突发疾病死亡，借款人家属及时向保险公司提出理赔请求，被告保险公司拒赔，但未书面告知。该笔贷款于2018年5月23日到期后，截至2021年6月10日仍结欠贷款本金70000元，利息32227.09元。经原告多次向被告李某催收，其以已购买保险为由推诿，拒不清偿贷款本息。为维护原告的合法权益，原告遂提起诉讼。庭审中，原告当庭变更诉讼请求为：要求被告太平洋人寿保险公司张掖支公司按照合同约定履行赔付义务，赔付原告贷款本金70000元，要求被告李某偿还原告贷款利息；若被告太平洋人寿保险公司张掖支公司不承担责任，则由被告李某偿还借款本息。        被告李某辩称，她和姜某是夫妻关系，姜某贷款也属实。但是贷款购买了保险，姜某死亡后，该笔贷款应该由被告太平洋人寿保险公司进行赔付，她不承担偿还义务。        被告太平洋人寿保险公司张掖支公司辩称：1．本案所涉及的保险属于意外伤害保险，而意外伤害保险的诉讼时效是两年，自受益人知道或者应当知道保险事故发生之日起开始计算，本案的被保险人姜某是2017年10月9日死亡，至诉讼时已经过了三年多，诉讼时效已经过了。2.2017年6月19日姜某与原告签订借款合同后自愿投保安XX，在保险期内被保险人身故，按照原告的诉称，姜某系突发疾病死亡，不属于保险合同约定的意外死亡，不属于保险合同约定的保险责任赔付范畴，被告保险公司不承担保险责任。3．被保险人姜某签订保险合同后，该保险合同约定的第一收益人是原告，姜某死亡后，只有姜某的家属向保险公司进行了理赔申请，但其家属并不是保险合同的受益人，保险公司没有义务为非受益人出具任何东西，而原告并未向保险公司提出过理赔申请。4．按照保险合同的规定，本案的保险金额为70000元，按照保险法的规定保险金额是保险公司支付保险金的最高限额，原告要求被告支付借款本金及利息的金额远远超过了保险限额70000元，不符合合同的约定。        本院经审理认定事实如下：被告李某与案外人姜某系夫妻。2016年5月24日，姜某作为借款人、被告李某作为财产共有人向原告递交了借款申请书。同日，姜某作为借款人，原告作为贷款人，双方签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》一份，约定原告同意授给借款人姜某最高额度8万元限额内借款，循环借款期限为24个月，自2016年5月24日至2018年5月23日，借款利率实行浮动利率，与借款日同档次基准利率基础上上浮80％确定执行，合同还约定了双方的其他权利义务。依据该合同，原告于2017年6月19日向姜某发放贷款7万元，约定借款期限自2017年6月19日至2018年5月23日。同日，就该笔贷款，姜某作为投保人和被保险人与被告太平洋人寿保险公司签订了个人人身保险合同一份，保险险种为安XX意外伤害保险（B款），保险金额为7万元，第一受益人为原告。保险期间自2017年6月20日起至2018年6月18日二十四时止。2017年10月9日，姜某因各种疾病死亡。        另查明，2017年1月5日，原告与被告太平洋人寿保险公司签订《保险代理补充协议》一份，协议约定由原告代理被告的保险产品，保险名称及类型为：安XX意外伤害保险。该协议第三条约定：在协议期间，借款人任何原因死亡（因违法犯罪行为和自杀的死亡除外），被告太平洋人寿保险公司承担相应的赔偿责任。第五条约定：自本协议签订后，所签订的全部保险合同均适用本协议。        上述事实，由原、被告的当庭陈述，原告提交的农户小额信用贷款自助循环借款合同、申请、借据、保险单、户籍注销证明、（2020）甘0702民初7249号民事判决书、保险代理补充协议，被告太平洋人寿保险公司提交的姜某的住院病历等证据在卷佐证，本院予以确认。        本院认为：依法成立的合同受法律保护。本案中，姜某与被告太平洋人寿保险公司形成的保险合同及原告与被告太平洋人寿保险公司签订的保险代理补充协议均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。本案根据原、被告的诉辩，结合双方的举证质证，对本案争议的焦点问题分述如下：        关于本案诉讼时效的问题。庭审中，被告太平洋人寿保险公司提出原告的诉请超过了保险合同法规定的两年的诉讼时效期间。本院认为，本案原告向被告主张权利系基于债权产生的请求权，而非保险合同法律关系产生的请求权，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到侵害以及义务人之日起计算。……。本案中，原告应是知道自己权利受到侵害后才向法院提起诉讼，现被告太平洋人寿保险公司并无证据证明原告知道或者应当知道权利受到侵害后已超过三年才向法院起诉，应承担举证不利的法律后果。故对被告太平洋人寿保险公司的上述辩解理由本院不予采信。        关于被告太平洋人寿保险公司张掖支公司应否承担责任及赔付金额的问题。本院认为，借款人姜某在被告太平洋人寿保险公司投保了安XX意外伤害保险，按照保险条款约定，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，本公司按保险单所载保险金额给付身故保险金。但借款人姜某系因各种疾病而死亡，显然不属于保险合同约定的意外伤害死亡，但根据原、被告之间签订的保险代理补充协议约定，在保险期间内，除违法犯罪导致的死亡和自杀死亡的除外，被告对借款人因任何原因的死亡承担相应的赔偿责任。现借款人姜某的死亡非上述两种原因，被告太平洋人寿保险公司应承担赔付责任。因保险合同约定的保险金额为7万元，故被告太平洋人寿保险公司应在保险金额7万元限额内承担保险责任。        关于被告李某在本案中应否承担责任的问题。本院认为，被告李某虽未在借款合同上签字，但是其作为财产共有人在婚姻关系存续期间与姜某共同申请向原告贷款，表示其对该笔贷款的认可，且贷款事由为玉米种植，贷款用途应系家庭生活所需，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第一条、第二条规定，该笔债务应认定为夫妻共同债务，被告李某应承担共同还款的责任。        关于李某承担责任的范围问题。本院认为，借款人姜某去世后，被告李某虽向被告太平洋人寿保险公司申请理赔，但是保险公司拒赔，此时被告李某应及时偿还借款或者采取其他措施减少损失发生，而不是采取消极的态度等待，导致借款逾期产生不必要的损失。截至2021年6月10日，案涉贷款共计拖欠本息102227.09元未予偿还，扣除被告太平洋人寿保险公司应赔付的保险金70000元，本院认定下剩利息32227.09元以及自2021年6月10日之后产生的利息，应由被告李某承担还款责任。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条规定，判决如下：        一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司XXX支公司赔付原告张掖XXX银行股份有限公司保险金70000元，限于本判决生效后十五日内履行完毕；        二、被告李某偿还原告张掖XXX银行股份有限公司贷款利息32227.09元（利息计算至2021年6月10日），限于本判决生效后十五日内履行完毕，并利随本清。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支        付迟延履行期内的债务利息。        案件受理费2345元，减半收取1172.5元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司XXX支公司负担803元，被告李某负担369.5元。原告已交纳，被告负担的受理费由被告直接给付原告，本院退还原告受理费1172.5元。        如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。        审判员    于菊瑛二〇二一年八月十日书记员    赵洋