山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0812民初2074号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。负责人：马劲驰，职务董事长。委托诉讼代理人：王文才、刘延飞，该公司员工。被告：刘彬，男，1981年1月1日出生，汉族，住山东省嘉祥县。被告：李冉冉，女，1986年2月19日出生，汉族，住址同上。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告刘彬、李冉冉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，适用简易程序，于2021年7月29日公开开庭进行了审理。原告兖州农商行委托诉讼代理人王文才、刘延飞到庭参加诉讼，被告刘彬、李冉冉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已缺席审理终结。兖州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令刘彬偿还借款本金47616.13元及截止至2021年7月26日的利息4649.65元、罚息166.83元，合计52432.61元；此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日。2、被告李冉冉承担连带清偿责任。3、诉讼费由各被告承担。事实和理由：2020年7月7日，兖州农商行与刘彬签订（兖州农商银行营业部）个借字（2020）年第160号《个人借款合同》。合同约定：借款种类为中长期贷款，借款用途为购养生器材，借款金额为5万元整，借款期限为2020年7月7日至2023年7月1日，借款利率为浮动利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款一年期LPR加670基点确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日兖州农商行与李冉冉签订(兖州农商银行营业部)保字（2020）年第160号《保证合同》，约定：保证人李冉冉，为确保刘彬上述债务的切实履行，自愿承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2020年7月7日，刘彬配偶李冉冉向兖州农商行出具了《共同借款人声明、委托承诺及授权》，李冉冉配偶刘彬向兖州农商行出具《保证人配偶授权及担保承诺》，并承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。兖州农商行与刘彬、李冉冉签订（兖州农商银行营业部）借补字（20200160）号《借款合同补充协议书》，约定：借款人连续2次、累计3次未按主借款合同的约定方式结息，或者累计拖欠利息达到90天（不含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期。该协议有兖州农商行的签章，刘彬、李冉冉的签名。2020年7月7日，兖州农商行向刘彬发放借款本金5万元，到期日为2023年7月1日，月利率为8.7916‰，借款欠息后，经催要，截止至2021年2月25日刘彬仍欠借款本金47616.13元及利息。为维护原告合法权益,特依法向法院提起诉讼,请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘彬、李冉冉未作答辩。兖州农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：刘斌与李冉冉于2019年12月2日登记结婚。2020年7月7日，兖州农商行与刘彬签订（兖州农商银行营业部）个借字（2020）年第160号《个人借款合同》。合同第一条约定刘彬向兖州农商行借款5万元，借款期限为2020年7月7日至2023年7月1日；借款种类为中期贷款，借款用途为购养生器材；借款方式为非循环方式，在合同约定的金额、期限内一次性发放；借款利率为浮动利率，其中首期利率按照每笔借款提款日前一日1年期ＬＰＲ加670基点确定，浮动周期利率年初调整，以贷款发放后的每年1月1日重新定价，重定价利率以该订价日前一日的ＬＰＲ以及上述加／减基点数确定，每期利率调整不再另行通知借款人和担保人，至本合同项下借款到期日止。第二条约定借款人应在贷款人处开立账户，卡号6223××××4585，办理借款资金的发放、支付与还款等业务。第四条还款约定借款人采取等额本息还款法，即借款人每期以相等的金额偿还借款本息。还款日为借款发放日的对应日，如无对应日，则月末日为还款日。第八条违约责任约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兖州农商行与李冉冉签订（兖州农商银行营业部）保字（2020）年第160号《保证合同》，约定李冉冉为兖州农商行依（兖州农商银行营业部）个借字（2020）年第160号《个人借款合同》与刘彬形成的债权提供连带责任保证。合同第一条约定被担保的主债权种类为中期贷款，本金数额为5万元。第二条约定保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条约定保证方式为连带责任保证。第四条保证期间约定：4.1保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年；4.5若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起三年。第七条保证责任的承担约定：7.1发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人履行保证责任……7.1.1主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。兖州农商行又与刘彬（借款人）、李冉冉（担保人）签订了编号为（兖州农商银行营业部）补借字（20200160）号《借款合同补充协议书》，协议约定该补充协议与主合同具有同等法律效力。协议第一条约定：借款人和担保人违反其与贷款人签订的主合同（即编号为（兖州农商银行营业部）个借字（2020）年第160号《个人借款合同》）约定义务的，贷款人有权宣布贷款提前到期。第二条约定：借款人发生以下行为时，贷款人有权宣布贷款提前到期：1、借款人连续2次、累计3次未按主借款合同约定方式结息，或者累计拖欠利息达90天（不含）以上的。2、约定借款人还款方式采取分次还本的，其中发生1次未按时归还本金情况的……第三条约定：宣布贷款提前到期只通知借款人即发生效力，担保人统一按照相关约定履行义务。宣布贷款日欠到期可以采取电话、公证、第三人见证……也可以采取直接提起民事诉讼的方式，在司法机关送达起诉状时视为贷款人形式了通知权。第四条约定：自提前到期通知书送达之日起的次日即为逾期日，贷款人有权收取逾期利息、罚息和复利等。2020年7月7日，兖州农商行依据上述借款合同约定向刘彬支付了借款本金5万元，支付到其账号为6223××××4585的银行卡内，贷转存凭证载明借款到期日为2023年7月1日，月利率为8.79167‰。合同履行过程中，刘彬于2020年8月7日、2020年9月7日归还两期本金，自2020年10月7日至2021年7月26日，连续10期未偿还本金。截止至2021年7月26日刘彬尚欠兖州农商行借款本金47616.13元及利息4649.65元、罚息166.83元，本息合计52432.61元。上述事实由兖州农商行提供的个人借款合同、保证合同、借款合同补充协议书、贷款资金发放支付申请审批书、身份证明、结婚证明、贷转存凭证、信贷业务面签告知书、本息清单、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。案涉合同成立于民法典施行之前，合同履行持续至民法典施行后，履行合同发生争议的时间为民法典施行后，故应适用民法典有关规定。本案中，兖州农商行与刘彬签订的个人借款合同与李冉冉签订的保证合同及相关的补充协议，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同各方当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行。借款合同签订后，兖州农商行依照合同约定向刘彬支付了借款5万元，已履行贷款发放义务。刘彬应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本金及利息，但其自2020年10月7日至2021年7月26日，已连续逾期10期，依照借款合同及补充协议的约定，其行为已经构成违约，应承担违约责任。因此，兖州农商行宣布贷款提前到期，并要求刘彬偿还其借款本金47616.13元及截止至2021年7月26日的利息4649.65元、罚息166.83元，本息合计52432.61元，并给付自2021年7月27日起之后的利息、罚息及复利的诉讼请求，事实清楚，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于保证责任的承担问题，根据兖州农商行与李冉冉签订的保证合同及借款补充协议的约定，李冉冉与兖州农商行形成合法有效的保证合同关系。李冉冉为案涉借款提供的是连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，且保证合同第四条约定主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起开始起算，因此李冉冉应当按照合同的约定对案涉借款本息承担保证责任。兖州农商行要求其对案涉借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院亦予以支持。刘彬、李冉冉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条第一款、第六百七十五条第一款、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘彬于本判决生效之日起十日内偿付山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金47616.13元及截止至2021年7月26日的利息4649.65元、罚息166.83元，合计52432.61元；并按合同约定计算方式支付自2021年7月27日起计算至实际给付之日止的利息、罚息、复利。二、李冉冉对上述第一项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1110元，减半收取计555元，由刘彬、李冉冉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 员  庞 伟二〇二一年八月六日法官助理  袁 波书 记 员  张冬梅