淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0812民初5597号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行,住所地淮安市淮海南路130号，统一社会信用代码:91320800674444644D。负责人：杨爱民，职务行长。委托诉讼代理人：梁军，男，1975年7月15日出生，汉族，该行员工，住淮安市淮阴区。委托诉讼代理人：张洵，男，1994年6月9日出生，汉族，该行员工，住南京市雨花台区。被告：沈彦清，女，1982年2月4日生，汉族，住淮安市淮阴区。被告：张勇，男，1981年8月29日生，汉族，住淮安市淮阴区。被告：臧红，女，1964年11月27日生，汉族，住淮安市淮阴区。委托诉讼代理人：梁孟健，江苏领鸿律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称:邮储淮安分行)与被告沈彦清、张勇、臧红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告邮储淮安分行的委托诉讼代理人张洵，被告沈彦清，被告臧红及其委托诉讼代理人梁孟健到庭参加诉讼，被告张勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。原告邮储淮安分行向本院提出诉讼请求：1、被告沈彦清、张勇归还所欠贷款本金229740.59元及利息5472.35元，罚息565.55元，合计235778.49元（利息计算至2020年5月5日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）；2、原告就上述第一项债务对被告臧红名下位于淮安市淮阴区盛祥苑3号楼405室房屋进行拍卖、变卖等，并对拍卖、变卖等方式取得的价款优先受偿；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年2月13日，被告沈彦淸、张勇前往我行网点咨询商务贷款办理事宜，经我行信贷员审核，其符合我行商务贷款发放要求。被告沈彦清、张勇于当日签署《共同还款承诺书》；2012年12月21日，被告沈彦清与我行签署了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；被告臧红与我行签署了《个人最高额抵押合同》以及《房地产抵押合同》；2017年8月10日，被告沈彦清向我行申请支用40万元，贷款利率为6.65%，贷款期限均为60个月，还款方式为等额本息：按照合同约定，原告己全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款（2019年6月第一次逾期，自2019年9月起连续逾期至今）。截止2020年5月5日，被告拖欠原告贷款本息共计235778.49元。原告通过各种催收方式，至今仍未归还，原告故诉至贵院，请求依法支持诉请。被告张勇未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告沈彦清辩称：我与张勇向原告借款是事实，但该款是臧红家一致同意才向银行借款的。我们私下有协议，王淮林让我们帮其偿还盛祥苑3号楼405室的房子剩余的贷款87500元，并且从我和张勇处拿了25000元的现金。我们向原告借款，由臧红用该房提供抵押。欠款也是事实，我认为应当由臧红先偿还欠我们的钱。对于余下的欠款我们要与王淮林协商。现在原告主张欠款及利息可以执行房屋。被告臧红辩称：被告臧红与原告签署的个人最高额抵押合同以及房地产抵押合同并非双方真实意思表示，原告的业务员喻蕾、潘颖与被告臧红签订合同时，告知臧红担保期限为三年，臧红按要求在合同上签字，合同具体内容系原告后补充，且合同约定一式两份，臧红也未收到合同原件，作为银行其行为存在严重问题，故请求法院查明事实，驳回原告的第二项诉请。根据原、被告举证、质证及陈述，本院认定事实如下：被告沈彦清及张勇系夫妻关系。2012年12月13日，两被告填写《共同还款承诺书》，承诺被告沈彦清按时归还贷款本息，同时配偶张勇愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2012年12月21日，被告沈彦清（受信人，甲方）与原告邮储淮安分行（授信人，乙方）签订《个人最高额综合授信合同》一份，约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为40万元，有效期为2012年12月21日至2022年12月21日。同日，被告沈彦清（借款人，甲方）与原告邮储淮安分行（贷款人，乙方）又签订《个人额度借款合同》一份，约定：本合同项下授信额度为40万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2012年12月21日至2022年12月21日，额度存续期间内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年；罚息利率按本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用。同日，被告臧红（甲方，抵押人）与原告邮储淮安分行（乙方，抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：为确保沈彦清于2012年12月21日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供40万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2012年12月21日至2022年12月21日；抵押财产清单：权利人：臧红，处所：盛祥苑5号楼405室，面积125.43平方米。被告臧红（甲方）与原告邮储淮安分行（乙方）签订《房地产抵押合同》一份，约定：为确保债务人沈彦清2012年12月21日至2022年12月21日，向乙方连续发生最高债权额在40万元，抵押房地产经有资质机构评估价为677000元。2013年1月4日，被告臧红为涉案房屋设定抵押权登记，债权数额为40万元。2017年8月10日，原告邮储淮安分行向被告沈彦清发放贷款，贷款利率6.65%，逾期利率9.975%，放款金额40万元，贷款止期：2022年8月10日。同日，被告沈彦清填写《个人额度借款支用单》，载明：当前可用额度为40万元，额度使用期截止2017年12月21日，期限60个月，还款方式为等额本息，浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次。被告取得贷款后，偿还部分款项，被告于2020年6月21日最后一次还款后不再偿还借款。截止2021年6月30日，被告尚欠贷款本金222486.71元、利息16187.14元、罚息9480.68元。以上事实，有《共同还款承诺书》、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、《个人额度借款支用单》、《个人最高额综合授信合同》及原、被告陈述载卷证明，被告张勇未到庭，视为对其抗辩权的放弃。本院认为：原告邮储淮安分行与被告沈彦清、张勇签订的《个人最高额综合授信合同》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行各自的义务。原告邮储淮安分行按约向被告沈彦清、张勇发放贷款，被告沈彦清、张勇理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现两被告未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，向邮储淮安分行偿还借款本息，并给付逾期罚息。现原告邮储淮安分行要求被告沈彦清、张勇偿还尚欠的贷款本金222486.71元、利息16187.14元、罚息9480.68元（利、罚息计算至2021年6月30日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日），于约有据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告臧红为上述借款提供房屋抵押担保，并办理了房屋抵押登记，担保债权的数额为40万元。现两被告未按约偿还案涉借款本息，根据约定，原告邮储淮安分行有权对盛祥苑5号楼405室进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在合同约定的担保范围内行使优先受偿权。被告臧红辩称原告的业务员喻蕾、潘颖与被告臧红签订合同时，告知臧红担保期限为三年，合同具体内容系原告后补充，原件亦未给臧红一份，未能举证证明该事实，故对被告臧红的该抗辩理由，本院不予支持。如被告臧红认为原告在贷款操作过程中存在违规行为，可向相关部门反映。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈彦清、张勇于本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行借款贷款本金222486.71元、利息16187.14元、罚息9480.68元（利、罚息计算至2021年6月30日，后按固定年利率9.975%顺延计算至实际还款之日）；二、被告沈彦清、张勇不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行有权对被告臧红所有的位于淮安市房屋进行折价或拍卖、变卖，并就所得款项在合同约定的担保范围内行使优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4837元，减半收取2418.5元，由被告沈彦清、张勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按当事人的人数提供副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 张树维二〇二一年八月三十一日法官助理 朱惠娟书 记 员 邵诗媛附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。