湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0503民初1369号原告：华融湘江银行股份有限公司邵阳分行，住所地：邵阳市大祥区。负责人：黄渊柏，该分行行长。委托诉讼代理人：刘舒萍，女，1989年3月2日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区3，系该行工作人员。委托诉讼代理人：侯跃亮，湖南邵长律师事务所律师。被告：乔硕农，女，1974年5月21日出生，汉族，住湖南武冈市。被告：戴宏平，男，1972年9月11日出生，汉族，住址同上，系被告乔硕农的配偶。委托诉讼代理人：乔硕农，女，1974年5月21日出生，汉族，住湖南武冈市，代理权限：特别授权。原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行（以下称华融湘江银行邵阳分行）与被告乔硕农、戴宏平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告华融湘江银行邵阳分行的委托诉讼代理人刘舒萍、侯跃亮，被告乔硕农到庭并作为被告戴宏平的委托代理人参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行邵阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告乔硕农、戴宏平立即归还贷款本金1160000元及利息（含罚息、复利）230294.35元（利息暂算至2021年1月17日，顺延照计），共计1390294.35元；2、判令原告对被告乔硕农、戴宏平提供的抵押物折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告共同承担本案全部的诉讼费用（包括不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由：2017年12月14日，原告与被告乔硕农、戴宏平签订了《个人贷款合同》[编号：华银（武冈支）个借贷子【2017】年第414号]及借款借据。合同及借款借据约定：原告向被告乔硕农、戴宏平发放个人投资经营贷款1300000元，贷款期限为2017年12月14日至2019年7月14日，贷款年利率为8.075%，还款方式为按月付息，到期结清；贷款到期借款人未按约定偿还的，自逾期之日起按原贷款利率基础上加收50%确定罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。由被告乔硕农、戴宏平用名下的房产提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》[编号：华银邵（武冈支）最抵字（2014）年第（062）号]，并在武冈市房产局办理了抵押登记，登记抵押担保的范围为债务本金、利息、违约金、赔偿金、债权人等一切费用。2017年12月14日，原告按照合同约定向被告乔硕农、戴宏平发放了贷款1300000元。贷款到期后，被告乔硕农、戴宏平未能按期偿还原告贷款，原告方工作人员多次寻找被告乔硕农、戴宏平催收贷款，均告知无能力偿还该笔贷款，截至2021年1月17日，借款人乔硕农、戴宏平尚欠原告贷款本金1160000元及利息（含罚息、复利）230294.35元（利息暂算至2021年1月17日，顺延照计），为此成讼。被告乔硕农辩称做生意亏本，负债累累，无力偿还利息。被告未向本院提供任何证据。经审理查明：被告乔硕农与被告戴宏平系夫妻关系。2017年，被告乔硕农因购买建材需要向原告华融湘江银行邵阳分行申请借款。2017年12月14日，原告华融湘江银行邵阳分行通过被告乔硕农的申请并与被告乔硕农签订了《个人贷款合同》[编号：华银（武冈支）个借贷子【2017】年第414号]，被告戴宏平作为共同借款人在合同上签字并按手印。合同约定：“原告华融湘江银行邵阳分行根据被告乔硕农的申请，同意向其发放个人投资经营贷款，金额为人民币1300000元，贷款用于购买建材，该笔贷款的最高额担保方式为最高额抵押担保（具体约定详见编号为华银邵（武冈支）最抵字（2014）年第（062）号），贷款期限为19个月，自2017年12月14日至2019年7月14日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率以贷款发放时中国人民银行发布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮70%，贷款发放后如遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整。借款人授权贷款人采用贷款人受托支付方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。经双方协商一致，借款人按月付息，按六个月还本的方式偿还贷款本息。借款人不享有宽限期。”同时双方还在合同中约定“第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”“第十五条本合同如涉及二人以上（含）共同贷款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”2014年7月25日，被告乔硕农、戴宏平与原告华融湘江银行邵阳市分行签订了《最高额抵押合同》[合同编号为：华银邵（武冈支）最抵字（2014）年第（062）号]，合同约定：“第一条被担保的主债权1.1乙方所担保的主债权为自2014年7月25日至2019年7月25日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币1820000元的最高余额内，其中，担保的主债权本金为人民币1300000元...；第二条抵押担保范围：乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、变卖费、公证费、执行费、公告费、差旅费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在第1.1条所述之最高余额内。”2017年11月15日，被告乔硕农作为承诺人向原告华融湘江银行邵阳市分行出具了同意抵/质押承诺书，同意将享有所有权的武房权证法相岩字第713004268、713004269号作为抵押物，抵押给原告，作为借款人乔硕农向原告方贷款所产生的全部债务的担保，被告戴宏平作为房屋共有人在该承诺书上签字。2017年12月14日，原告按照合同约定向被告乔硕农、戴宏平发放了贷款1300000元。贷款到期后，被告乔硕农、戴宏平未能按期偿还原告贷款，原告方工作人员多次寻找被告乔硕农、戴宏平催收贷款，均告知无能力偿还该笔贷款，截至2021年1月17日，借款人乔硕农、戴宏平尚欠原告贷款本金1160000元及利息（含罚息、复利）230294.35元（利息暂算至2021年1月17日，顺延按合同约定照计），原告故此成讼。以上事实，有双方当事人的身份信息、个人贷款合同、借款借据、最高额抵押合同、国土证、房权证、贷款账户明细帐、欠款本息凭证等证据在卷予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。案涉个人贷款合同及最高额抵押合同，均系合同双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均系有效合同，双方当事人均应按合同的约定全面履行各自义务。合同签订后，原告华融湘江银行邵阳分行已按照贷款合同的约定履行了提供贷款的义务，被告乔硕农在接收贷款后，未按合同约定的期限履行偿还借款本息义务，其行为已构成违约，应承担本案的相应责任，故原告华融湘江银行邵阳分行提出被告乔硕农、戴宏平共同偿还借款本息的诉讼主张，理由成立,予以支持;被告乔硕农为该笔债务提供担保，以自己的财产做抵押与原告华融湘江银行邵阳分行签订《最高额抵押合同》,并办理抵押权登记,因被告乔硕农、戴宏平未履行还款义务，原告有权对被告乔硕农、戴宏平所抵押的财产在实现债权时享有优先受偿权，故华融湘江银行邵阳分行提出被告乔硕农、戴宏平对该笔债务应承担抵押担保责任的主张，理由成立，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告乔硕农、戴宏平在本判决生效之日起十日内共同向原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行偿还贷款本金1160000元及利息（含罚息、复息）230294.35元（利息暂算至2021年1月17日止，顺延按合同约定的违约利率计算至欠款全部还清时止）；二、原告华融湘江银行股份有限公司邵阳分行对被告乔硕农、戴宏平位于武冈市玉升路的房产[国土证：武国用(2004)第（1080）号，房屋所有权证编号：武房权证法相岩字第713004268、713004269号]享有最高额抵押权，在实现抵押权时,在最高余额1820000元的限度内有权就上述抵押财产在拍卖、变卖或折价所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取受理费计8656元，由被告乔硕农、戴宏平共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。（此页无正文）审 判 员 唐步城二〇二一年八月九日法官助理 周剑荃书 记 员 李 唯附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。