重庆市万州区人民法院民事判决书 (2021)渝0101民初10789号 原告：中国人民财产保险股份有限公司万州分公司，住所地重庆市万州区国本路224号，统一社会信用代码915001019079268802。负责人：彭文革，公司总经理。委托诉讼代理人：张新，男，1969年5月21日出生，汉族，住重庆市万州区，系公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：龙昊，男，1981年7月20日出生，汉族，住重庆市万州区，系公司员工，一般代理。被告：何于军，男，1971年10月27日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：徐明芬，女，1973年1月6日出生，汉族，住重庆市开州区。本院受理原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司(以下简称人保财险万州分公司)与被告何于军、徐明芬保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易（小额诉讼）程序，公开开庭审理了本案。原告人保财险万州分公司的委托诉讼代理人张新、龙昊到庭参加诉讼，被告何于军、徐明芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席进行审理。本案现已审理终结。人保财险万州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令何于军支付保险理赔款17939.89元；2.判令何于军支付自2021年5月13日起至实际清偿之日止的违约金(计算方式：以何于军未返还的理赔款17939.89元为基数，违约金按每日万分之六计算)；3.判令何于军支付保险费847.43元（拖欠保费金额=每期应缴保费/30天×50天，拖欠保费时间为2021年3月22日至2021年5月13日）；4.判令徐明芬对诉讼请求一、二、三项承担连带清偿责任；5.判令本案的诉讼费用由何于军、徐明芬承担（包括但不限于诉讼费、保全费律师费、执行费、公告费等）。事实和理由：2019年10月22日，何于军与中国光大银行重庆分行万州支行（下称光大银行万州支行）签订《个人贷款合同》（合同编号：39××57），约定：1.光大银行万州支行向何于军提供个人小额信用贷款30000元。2.贷款期限为2019年10月22日起至2022年10月22日止，分36期还款，每月22号为还款日。3.贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮50%执行，若借款人未按期归还贷款本金的，罚息按照贷款执行利率上浮50%计算；借款人未按照本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，按照本合同约定的利率加100%计收罚息。2019年10月22日，光大银行万州支行按约向何于军提供了个人贷款30000元。何于军就上述贷款向人保财险万州分公司投保了“个人信用贷款保证保险”（保单号：PB××24），保险合同约定：被保险人为光大银行万州支行，保险金额为33409.02元，向人保财险万州分公司每月交付保险费508.46元，保险期间为2019年10月22日起至清偿全部贷款本息之日止；同时徐明芬为该笔个人信用贷款保证保险签订担保书，自愿承担连带清偿责任。依照上述合同约定，何于军应按月向银行支付贷款本金及利息。但经多次催收，截至2021年5月13日，人保财险万州分公司按照保险合同约定向光大银行万州支行理算赔付了保险金17939.89元。光大银行万州支行向人保财险万州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，承诺由人保财险万州分公司代位行使被保险人对于何于军之请求权。人保财险万州分公司现诉请法院判如所请。何于军未作答辩。徐明芬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年10月15日，何于军在人保财险万州分公司投保了一份个人信用贷款保证保险，之后于2019年10月16日签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》(保单号：PB××24)。被保险人为光大银行万州支行，约定保证保险金额为33409.02元，每月保费率1.5219%，每月应缴纳保险费508.46元。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保险合同中“特别约定”：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用……。2019年10月21日，徐明芬向人保财险万州分公司出具《担保书》，载明：本人徐明芬，现自愿为客户何于军(身份证51××5X)在你公司投保的个人信用贷款保证保险（保单号：PB××24）担保，如客户未按时履行还款义务，将由本人承担担保责任，即由本人按时给付相应还款本息、罚息、保险费及其他所有费用。2019年10月22日，何于军与光大银行万州支行签订《个人贷款合同》(合同编号：39××57)，约定：贷款金额30000元，贷款利率为年利率7.125%，贷款期限36个月（自2019年10月22日起至2022年10月22日止），未按期还款的罚息利率为合同约定的贷款年利率上浮50%计收，罚息的计算期间为逾期之日起计算，利息自贷款发放之日起计算。光大银行万州支行按照贷款合同向何于军发放了贷款30000元，但何于军未按照合同约定履行还款义务。人保财险万州分公司于2021年5月13日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额17939.89元。嗣后，光大银行万州支行向何于军出具了《客户贷款结清通知书》及《代偿债务通知书》，告知何于军应按照《个人贷款保证保险单》的约定向人保财险万州分公司偿还上述代偿款项。2021年5月17日，光大银行万州支行向人保财险万州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告PB××24保险单项下代偿款17939.89元，在收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给人保财险万州分公司。审理中，人保财险万州分公司明确何于军尚欠保费的期间为2021年3月22日至2021年5月13日，共主张50天。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。原告依据与被告何于军签订的保险合同约定，向被告何于军收取保费并出具保险单，并明确了具体的投保人、被保险人、保险标的以及双方的权利义务。因此，该合同为双方的真实意思表示，合法有效，被告何于军应全面履行合同约定，故原告要求被告何于军支付代偿的理赔款本息17939.89元并支付尚欠保险费847.43元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告何于军未全面履行双方签订的合同约定，其行为已构成违约。因此，被告何于军应承担违约责任。原、被告双方在保险单中约定，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金，现原告仅主张按照每日万分之六标准计算违约金，系自行作了减少的调整，符合相关法律规定，本院予以确认。被告徐明芬向原告出具《担保书》，承诺在被告何于军未按时履行还款义务时由其承担担保责任，并约定了保证范围。关于保证方式，《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”本案被告徐明芬承诺何于军未按时还款即由其承担担保责任，并非约定何于军不能履行债务时由其承担担保责任，故应认定为当事人之间对保证方式没有约定，被告徐明芬应就涉案款项承担连带保证责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第三条、第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告何于军于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司理赔款17939.89元；二、被告何于军以理赔款17939.89元为基数，自2021年5月13日起按每日万分之六的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司支付违约金至理赔款付清之日止；三、被告何于军在本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司保险费847.43元；四、被告徐明芬在本判决第一项、第二项、第三项所确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费278元，减半收取139元，由被告何于军负担。本判决为终审判决。  审 判 员   何 云   二〇二一年八月十八日 法官助理      张  妮    书 记 员   唐荧嫔书 记 员   许人耀