重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书  (2021)渝0113民初2041号 原告：重庆京东同盈小额贷款有限公司，住重庆市巴南区云计算产业园39栋2单元1楼，统一社会信用代码91500113MA5UTC3705。法定代表人：张雱，董事长。委托诉讼代理人：罗妍，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丽，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：北京互优图书有限公司，住所地北京市通州区新华西街57号9幢424-1，统一社会信用代码91110112330229019T。法定代表人：周太，总经理。被告：费冉，女，1987年10月24日出生，汉族，住湖北省丹口市。原告重庆京东同盈小额贷款有限公司（以下简称京东小贷公司）与北京互优图书有限公司（以下简称互优图书公司）、费冉借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告京东小贷公司的委托诉讼代理人罗妍、沈丽，被告互优图书公司法定代表人周太，被告费冉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告京东小贷公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告互优图书公司向原告偿还贷款本金568 933.71元，以及支付截至2021年1月24日的利息9113.40元，罚息1097.38元；2.要求被告互优图书公司从2021年1月25日起至贷款本息结清之日止以每笔贷款尚欠本金为基数按照贷款执行日利率1.5倍的标准向原告计付罚息，罚息利率标准以年利率24%为上限；3.要求被告互优图书公司向原告支付律师费6000元；4.要求被告费冉就被告互优图书公司前述第1、2、3项债务向原告承担连带清偿责任。事实和理由：原告使用电子商务网站京东商城（www.jd.com）的贷款平台开展小额贷款业务，被告互优图书公司通过其在该网站上实名认证账户并于2020年3月27日与原告签订《京东用户金融服务合同》向原告申请贷款。另被告费冉与原告签订《最高额保证担保函》，约定其就被告互优图书公司前述贷款债务向原告承担连带保证责任。履行中，原告按约向被告发放贷款，但被告未按约定及时足额偿还原告借款本息，原告催收未果遂起诉来院。被告一互优图书公司答辩称：借款属实，但对具体金额存在异议。被告二费冉答辩称：不应承担连带责任。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了、《重庆市巴南区金融发展中心关于同意重庆京东同盈小额贷款有限公司开业的批复》、北京天威诚信电子商务服务有限公司营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、说明函、实名认证信息、《京东用户金融服务合同》《最高额保证担保函》、借款申请书17份、网银在线（北京科技有限公司营业执照、证明、支付业务许可证、欠款明细、《法律事务委托合同》、委托案件清单、律师费发票及中国建设银行网上银行电子回执等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告互优图书公司通过提交公司营业执照、开户许可证、法定代表人身份证及银行账号等资料与信息在京东网站（www.jd.com）上实名注册并认证京东账户。被告费冉通过提交本人身份证、本人手机号码、本人名下银行卡等资料与信息在京东网站（www.jd.com）上进行实名认证。原告在互联网贷款中所采用的数字证书及电子签名认证服务均由天威公司提供，该公司系国家密码管理局、工业和信息化部门批准的电子认证服务机构。2020年3月27日，被告互优图书公司通过loan.jd.com京东金融产品服务网站与原告签订《京东用户金融服务合同》（合同编号：20200327135112804367709），双方约定：被告互优图书公司在授信额度内以《借款申请书》对贷款本金、贷款期限、还款方式做出选择并向原告申请贷款，贷款利率以原告最终核定为准；被告互优图书公司同意原告将贷款资金通过其在网银在线（北京）科技有限公司营运的网站（www://biz.jdpay.com）开立的商户号账户划入被告互优图书公司京东钱包账户，网银在线（北京）科技有限公司的转账记录、回单或出具的证明系证明原告已发放贷款的有效凭证；被告互优图书公司未按合同约定偿还原告借款本金或利息的，视为逾期，原告有权要求贷款提前到期；贷款逾期的罚息按（逾期贷款本金+未还利息）×日罚息利率（贷款执行利率加收50%）×逾期天数标准计算；若被告未按合同约定及时足额偿还贷款本息或其它应付款的，原告以合法手段追偿贷款所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费及拍卖费等）由被告承担等内容。2018年6月20日，被告费冉通过loan.jd.com京东金融产品服务网站分别向上海京汇小额贷款有限公司及其关联方指定的第三方机构出具《最高额保证担保函》，载明被告费冉担保的主债权为原告在2018年6月20日至2021年6月20日期间与被告互优图书公司形成的借贷债权；担保主债权最高额均为500万元；担保方式均为连带保证担保；担保范围均为贷款本金（含提前收款资金）、利息、罚息、违约金及律师费等实现债权的费用；保证担保的期间为每笔债务到期之日起两年，每笔保证期间单独计算；担保函自签发之日起生效，签发方式包括但不限于电子签名方式。履行中，被告互优图书公司向原告申请借款，涉案借款产生于2020年7月10日至2020年12月18日期间，涉案借款金额共1 062 751元，被告互优图书公司在每笔《借款申请书》中对借款金额、借款日执行利率、借款期限及还款方式等内容均予以明确，原告已按约定将前述款项1 062 751元划入被告互优图书公司在网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线公司）开立的京东钱包账户。在履行还款义务中，被告互优图书公司未按约定及时足额向原告履行还款义务，截至2021年1月24日，被告尚欠原告借款本金568 933.71元、按合同计算的利息9113.40元，按合同计算的罚息1097.38元。另查明，被告互优图书公司于2021年1月25日还款30.27元。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2021年1月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为15.4%,按该标准计算且扣除已还30.27元，互优图书公司截至法庭辩论终结欠付原告本金568 933.71元，截至2021年1月24日欠付利息8695.41元、罚息724.11元。还查明，原告为实现本案所涉债权，委托重庆华立万韬律师事务所向被告起诉催收欠款，产生律师费6000元。网银在线公司成立于2003年6月13日，经营范围为互联网支付等，并于2017年8月30日取得中国人民银行颁发的支付业务许可证书，证可证编号为Z2002211000010,有效期截至2021年5月2日。本院认为，根据《中华人民共和国电子签名法》第三条“民事活动中的合同或者其它文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力……”之规定，当事人在民事活动中可以选择使用电子签名等方式订立合同。被告互优图书公司在京东网站实名认证后与原告签订的《京东用户金融服务合同》其内容系双方真实意思表示，内容不违反法律法规禁止性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定严格履行合同。本案中，原告按约向被告发放贷款，被告互优图书公司应及时足额向被告履行借款本息的偿还义务。截至本案法庭终结，被告互优图书公司仍欠原告借款本金568 933.71元及相应利息，已构成了违约，应当继续履行还款义务，并承担违约责任。关于京东小贷公司主张的利息、罚息问题。虽然京东小贷公司属于其他性质的金融机构，其与互优图书公司建立的借款合同关系不适用有关民间借贷的司法解释。但鉴于国家金融监管部门对金融机构的监管力度显著高于对民间借贷关系的监管力度，结合 《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见>的通知》（法发（2017)22号）第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定可以看出，为有效降低中小微企业的融资成本，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，保障实体经济健康发展，对于金融借款合同贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用之和，不得突破民间借贷利率司法保护上限。基于前述理由，由于自2021年1月1日开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》将民间借贷利率司法保护上限调整为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，而京东小贷公司起诉之时的一年期贷款市场报价利率四倍为年利率15.4%,本院认为京东小贷公司主张的利息、罚息均应以年利率15.4%为计算标准为宜。因此，被告互优图书公司应支付京东小贷公司截至2021年1月24日的利息8695.41元、罚息724.11元，并应以尚欠借款本金568 933.71元为基数，按照年利率15.4%计付京东小贷公司自2021年1月25日起至借款本息还清为止的借款逾期罚息。关于京东小贷公司要求被告费冉作为连带责任保证人承担连带清偿责任的诉讼请求。被告费冉通过实名认证后在《最高额保证担保函》上进行电子签名，应视为其本人操作，该担保函对费冉具有约束力。故京东小贷公司要求费冉承担连带保证责任的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费的诉请，因原、被告双方在《京东用户金融服务合同》及《最高额保证担保函》均有明确约定，且原告已举示证据证明律师费已实际产生，本院对该诉讼请求亦予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告北京互优图书有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告重庆京东同盈小额贷款有限公司借款本金568 933.71元，并支付截至2021年1月24日的利息8695.41元，罚息724.11元。二、被告北京互优图书有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司2021年1月25日起的借款逾期利息（自2021年1月25日起，以贷款本金568 933.71元为基数按照年利率15.4%计算至本金付清为止）；三、被告北京互优图书有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆京东同盈小额贷款有限公司律师费6000元；四、被告费冉对被告北京互优图书有限公司前述第一、二、三项债务向原告重庆京东同盈小额贷款有限公司承担连带清偿责任。五、驳回原告重庆京东小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9651.43元、保全费3446元，合计13 097.43元由被告北京互优图书有限公司承担，被告费冉承担连带给付责任（此款已由原告垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告13 097.43元，本院预收的诉讼费不作清退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时预交上诉案件受理费。逾期未预交上诉案件受理费又不提出缓（免、减）交申请的按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。   审  判  长   安祥建 人民陪审员   李显珍人民陪审员   冉瑞芳 二〇二一年八月三日                                 书  记  员  任  鹏1