河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1502民初3262号原告：赵红娇，女，回族，1988年9月27日生，住信阳市羊山新区。原告：杨涵钧，男，回族，1988年7月13日生，住信阳市羊山新区。二原告共同委托诉讼代理人：高振杰，北京高文（郑州）律师事务所律师。二原告共同委托诉讼代理人：肖正海，北京高文（郑州）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，地址郑州市花园路52号。负责人：陈小龙，系总经理。委托诉讼代理人：王玉娟，女，汉族，1978年8月8日生，系被告公司员工。委托诉讼代理人：时军，河南新章律师事务所律师。原告赵红娇、杨涵钧与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿公司）因人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告赵红娇和二原告的共同委托诉讼代理人高振杰、肖正海，被告人寿公司的委托诉讼代理人王玉娟和时军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。二原告向本院提出如下诉讼请求：1、确认原告与被告签订的保险合同（共包含四份保单，其中一份主险保单号为2017413000546015232932，三份附加险保单号分别为2017413000305300186095、2017413000310300186107、2017413000311300186113）有效；2、判令被告向原告给付保险金300000元及利息损失（即按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计算从2020年12月23日至实际清偿完毕之日止的利息）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月16日，原告赵红娇作为投保人向被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司投保国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）、国寿附加豁免保险重大疾病保险，其中前三个保险的被保险人为原告杨涵钧，最后一个保险的被保险人为原告赵红娇，保险合同号分别为2017413000546015232932、2017413000305300186095、2017413000310300186107、2017413000311300186113，交费日期为每年的3月17日，宽限期为60天，保险费交费账户为62×××86。原告一直严格按照合同约定的交费期限、交费账户来交纳保费，从未欠费。2020年10月23日，原告杨涵钧被郑州大学第一附属医院诊断为甲状腺恶性肿瘤、颈部淋巴结继发性恶性肿瘤、继发性甲状腺功能减退症，符合被告承保的国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险赔付范围。原告遂持保险合同前往理赔，被告却以扣费不成功，合同失效为由，拒绝赔付。但事实上期间原告银行卡存有足额保费而且一直处于正常状态，被告从未通知过原告扣费不成功，亦未告知过原告保险合同失效，直到出险理赔时才告知原告。原告认为保险合同系投保人与保险人对于保险权利义务关系的约定，投保人赵红娇履行了如期存入保费义务，被告就应当按照保险合同的约定给付保险金。现被告因自身过错未扣划保费却拒付保险金的作法严重侵害了原告保险利益，已构成严重违约。被告人寿公司辩称，第一，我方认为原告与我方签订的合同主险和三者附加险，即被保险人是杨涵钧的保险，早已中止失效，原因1、按照合同的约定，投保人赵红娇应该在每年的3月17日缴费，如果没有交可以在60日宽限期内交，即投保人的银行卡内应该在每年的3月17日至5月16日内存有保险费款项，通过庭前查看流水，在此期间，投保人卡中，在2020年3月17日到后来的几天，她卡里没有钱，导致保险公司不能扣费，后来投保人用支付宝向卡中转了一万，保险公司扣了投保人和被保险人均是赵红娇的主险和附加险的保险费，因为他们两口买的一样，保费都应该是那段时间扣，她的卡里在那段时间内需要有一万多，否则不足以扣两人的保费，所以导致过了60天失效；2、原告在诉状中诉称，在刚才的那个期间，银行卡存有足额保费，我方认为是错误的，通过查看她的银行卡流水可以看出，银行卡里的钱不足导致扣费不成功；3、原告诉状称被告保险公司从未通知原告扣费不成功，这一点我方认为错误，因为原告赵红娇在保险公司任保险销售期间，给她和她丈夫每人各买了两份保险，保险公司也通过短信的方式通知了缴费，故保险公司并不存在过错。第二，由于被保险人确诊为甲状腺恶性肿瘤发生在2020年10月23日，但是被保险人国寿祥瑞寿险失效了没有续交保费，截止今日仍然中止失效，根据合同约定，不能给付保险金，更谈不上给付利息，如果保单一直生效或者是复效了，根据条款约定，保险公司可以根据条款约定给付保险金。经审理查明，2017年3月16日，原告赵红娇作为投保人向被告人寿公司投保，投保单号为1132411005664521，该保单每期缴费合计9215.35元，该保单险种包括：国寿祥瑞终身寿险（主险）（主险保单号为2017413000546015232932）和三个附加险即国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）、国寿附加豁免保险重大疾病保险（尊享版），其中主险国寿祥瑞终身寿险和附加险国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险的被保险人均为原告杨涵钧，国寿附加豁免保险重大疾病保险的被保险人为原告赵红娇，交费日期为每年的3月17日，宽限期间为自次日起60天，保险费交费账户为户名为赵红娇的建行62×××86账户，原告赵红娇的手机号为158××××5881，身份证的有效期限至2018年11月28日。原告赵红娇在电子投保确认单第5条中，“本人（投保人）自愿授权贵公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费，扣款数据以贵公司向账户所有人开户银行提供的电子数据或单证为准”。原告赵红娇在建行预留的手机号为158××××5881，预留的身份证的有效期限至2018年11月28日。2017年3月14日，投保人赵红娇以自己为被保险人在被告处投保国寿如意随行两全保险，交费日期为每年的3月16日，次日起60天为宽限期间，每年应缴保费1252.5元，该份保险目前在被告系统上显示因原告未按时缴费而失效；2017年3月20日投保人赵红娇以杨涵钧为被保险人在被告处投保一份国寿如意随行两全保险，交费日期为每年的3月21日，次日起60天为宽限期间，年应缴保费为1272元，该份保险目前在被告系统上显示为正常有效；2017年3月21日投保人赵红娇以自己为被保险人在被告处投保一份国寿祥瑞终身寿险，交费日期为每年的3月22日，次日起60天为宽限期间，年缴费8010元，该份保险目前在被告系统上显示为正常有效。上述三份保险的交费账户均为赵红娇的建行62×××86账户。2019年3月22日之前，原告投保的上述四份保险均按期从约定账户中由银行扣取保险费。2020年11月4日，原告赵红娇因原身份证到期到约定扣费银行更新了预留的身份证信息。2020年3月31日原告向约定的保险扣费账户转入10000元，2020年5月22日，银行扣取了交费日期分别为3月21日和3月22日的两份保险的保险费，而未扣取本案争议的交费日期为3月17日的保险的保险费9215.35元。2020年10月23日，原告杨涵钧被郑州大学第一附属医院诊断为甲状腺恶性肿瘤、颈部淋巴结继发性恶性肿瘤、继发性甲状腺功能减退症，符合被告承保的国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险赔付范围。原告遂前往理赔，被告以扣费不成功，合同已经中止失效为由，拒绝赔付。中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第二条规定，“投保人未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任”。第三条规定，“在本合同效力中止之日起两年内，投保人可填写复效申请书……申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复”。本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条规定，具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。因此原被告签订的保险合同号为2017413000546015232932的保险合同应为有效合同。本案的争议焦点是导致诉争保单中止的责任归属。所谓保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。因此，本案中原告赵红娇作为投保人在合同约定的期限内已在指定银行账户存入保险费，原告的合同义务已经履行。被告在原告出现保险合同约定的理赔情形时应向原告支付约定的保险金30万元。被告抗辩因为原告的身份证过期导致银行扣划不成功而导致诉争保单处于失效状态所以无法理赔，对此本院认为，原告赵红娇的身份证是2018年11月28日到期，其到约定扣费银行更新预留身份证信息的日期是2020年11月4日，在此期间，约定扣费银行成功扣划了2019年的保费和2020年部分保单的保费，因此本院对被告抗辩因原告身份证过期导致银行扣划不成功的抗辩理由不予采信，导致合同中止的责任不能归属于原告。现因被告通过银行将原告赵红娇存入的保费扣划支付了其他保单的保费，诉争保单2020年的9215.35元保费处于欠费状态，原告赵红娇应向被告补交2020年的保费9215.35元及欠付的利息，利息的具体计算数额应以被告系统生成的数据为准。在原告赵红娇将2020年的保费及利息补交后被告应履行合同约定的理赔义务向原告支付保险金30万元。原告诉请被告支付利息损失，本院认为没有法律依据，对此诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第五百零九条和《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、原告赵红娇与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司签订的主保险单号为2017413000546015232932的保险合同应为有效合同；二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于原告赵红娇补交2020年保费9215.35元及欠付的利息（以被告系统数据为准）后三十日内向原告赵红娇支付主保险单号为2017413000546015232932的保险理赔款300000元；三、驳回原告赵红娇、杨涵钧的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5800元，减半收取计2900元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  杨丽华二〇二一年八月十日书记员  邓 然书记员  杨嘉伟