辽宁省开原市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1282民初2573号 原告：铁岭市住房公积金管理中心，住所地铁岭市凡河新区金沙江路39号，统一社会信用代码1221120E51700500Y。 法定代表人：刘志强，系该中心主任。 委托诉讼代理人：艾红波，郭春杰（实习），系辽宁楚河律师事务所律师。 被告：程献筠，男，满族，1957年1月6日生，住开原市，、。 被告：韩荣环，女，满族，1956年7月18日生，住址同上。 原告铁岭市住房公积金管理中心与被告程献筠、韩荣环金融借款合同纠纷一案，原告于2021年6月24日起诉，本院于2021年6月24日立案并依法组成合议庭。于2021年8月4日在本院第七号法庭公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人艾红波，郭春杰，被告程献筠、韩荣环到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令双方解除铁岭市职工住房政策性抵押贷款借款合同，判令二被告立即偿还原告贷款余额119032.88元，并按照合同约定支付逾期本金、利息和罚息直至本息全部还清为止；2、依法判令原告对二被告抵押物享有优先受偿权；3、判令二被告承担本案诉讼费及其他合同约定的相关费用。事实与理由：原被告程献筠（借款人）于2009年4月27日签订铁岭市职工住房政策性抵押贷款借款合同（编号2009年第008号），合同约定，原告向被告发放贷款150000元，借款期限8年，年利率3.87%，该贷款被告用于购买座落于开原市的住房，被告以该房屋做抵押担保并办理了抵押登记，同时在开原市公证处办理了公证。原告按照合同约定发放了贷款，被告没有按照合同约定履行还款义务，截至2021年5月6日，被告已经累计79期逾期，按照合同约定，被告已构成违约，原告有权提前收回全部贷款，并有权要求被告承担全部违约责任。截止至2021年5月6日，被告尚欠原告剩余全部本金119032.88元及逾期利息、罚息。请支持原告的诉讼请求。 被告程献筠、韩荣环辩称：欠款本金利息都承认，罚息是重复计息，现在没有能力承担，请求原告免除罚息，同意归还本金及利息。 原告围绕诉讼请求提交证据如下： 1、二被告身份证复印件及结婚证复印件，证明二被告主体资格及自然身份信息。 2、铁岭市职工住房政策性贷款及借款合同、贷款放行通知书、个人贷款支付凭证，证明原、被告签订借款合同的事实及原告已经履行放款本金15万元的义务。 3、抵押合同、房屋所有权证、房屋他项权，公证书。 证明二被告以其共有房屋为上述贷款办理了房产抵押，办理了抵押登记并在开原市公证处对抵押合同办理了公证的事实。 4、个人公积金缴存明细及个人还款明细、贷款催收信 息，证明二被告截至2021年8月4日欠款逾期本金119032.88元，逾期利息17035.82元，逾期罚息49032.64元，合计欠款185101.34元。 被告程献筠、韩荣环为其抗辩理由提供证据如下： 1、（2013）开民一初字00646号民事调解书及协助冻结存款通知书，2014辽1282执开执字第160号，证明当时工资被扣，无能力偿还借款引发拖欠的事实。 庭审中，被告对原告提供的1、2、3证据无异议，对4号证据有异议认为，罚息属于重复计息，不同意承担。原告对被告提供的证据有异议认为，与本案无关，不能因为被告有其他债务就不偿还所欠原告的贷款本金及利息。 案经庭审质证、认证，双方抗辩陈述和本院审查证据，认定事实如下：二被告为夫妻关系。2009年4月27日，二被告为购买开原市的住宅（面积133.56平方米），向原告申请公积金贷款。原被告为此签订《铁岭市职工住房政策性抵押贷款借款合同》一份，借款合同编号2009年第008号，借款合同主要内容归纳如下：1、被告向原告借款150000元，借款期限8年，从2009年4月27日至2017年4月26日，贷款月利率千分之3.225，年利率3.87%，如遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率；2、先还息后后还本，息随本清，每月还本息1820元，结息日为每月末的最后一天；3、违约责任，借款到期，被告未按时偿还本息，原告按逾期天数以每日万分之----的利率计收利息。同日，原被告签订《铁岭市职工住房政策性抵押贷款抵押合同》一份，合同主要内容归纳如下：二被告以所贷款购买坐落开原市光明小区房产，房权证号开原市房权证新城街211282-029367-0、211282-029367-1，做抵押担保，办理抵押登记。被告韩荣环作为房屋共有人签字摁押。2009年4月28日，原被告在开原市公证处为发放贷款办理了（2009）开证经房抵字第××号公证书。同日，被告将房权证等有关手续交付给原告处。2009年4月29日，原告向被告程献筠发放了贷款15万元。而后，被告按照约定支付第一期和第二期贷款本息，其后，未按约定履行还款义务。此后，原告分四次至2017年划扣被告程献筠“公积金账号”款项51746.07元。截至2021年8月4日，被告尚欠原告剩余本金119032.88元及逾期利息17035.82元，逾期罚息49032,64元。原告以此为理由提起本诉。 本院认为，原告提供的《铁岭市职工住房政策性借款合同》、《抵押合同》及贷款放行通知书、个人贷款支付凭证，房屋所有权证、房屋他项权，公证书等证据，形成证据链条，证明了被告程献筠为购买房屋在原告处贷款本金15万元，贷款期限8年。能够证明期限内，被告方未履行合同义务如期定额的偿还贷款本息。原告提供的个人公积金缴存明细及个人还款明细、贷款催收信息，能够证明被告方截至2021年8月4日欠款逾期本金119032.88元，逾期利息17035.82元，逾期罚息49032.64元，合计借款本息185101.34元的事实。本院对原告提供的证据予以采信认定。被告程献筠对拖欠逾期贷款本息（以原告记账为准）负有清偿义务。被告韩荣环作为购房的共有人及抵押人，同样负有清偿的义务。本案争议焦点是原告诉请“罚息”是否合理，被告方认可偿还拖欠本息，抗辩原告收取“罚息”是重复计息。并提供“646号”民事调解书及协助冻结存款通知书等证明工资被扣，系无能力偿还借款引发拖欠的事实。该抗辩及证据并无法律依据，无法对抗原被告合同约定，对其抗辩陈词不予以支持。而从原告提供的各类证据看，约定了拖欠贷款本息应承担的后果责任。且原被告间约定的贷款利率为年利率3.87%，加逾期罚息50%，标准掌握在总体利率未超过年息15.4%，符合法律的相关规定。本院对原告该项请求予以支持。关于原告诉请对二被告抵押物享有优先受偿权一节，因原被告签订了《抵押合同》，按照合同约定，原告享有对抵押物优先受偿被告方债务的权利，对原告该项请求予以支持。至于原告请求解除《铁岭市职工住房政策性抵押贷款借款合同》，从原被告签订借贷款合同看，借款合同期限至2017年4月26日止，现已超过合同期限，无需解除，对该项请求无法支持。本案中，本院按照诉讼标的119032.88元收取诉讼费2681元，现经查明至2021年8月诉争标的达到185101.34元，应以此为基数收取案件受理费4000元。故本院为保护合法借贷关系，参照借贷发生时生效的《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，及依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、五百零二条、五百零九条的规定，判决如下： 一、被告程献筠、韩荣环于本判决书发生法律效力后十日内，偿还原告铁岭市住房公积金管理中心本金119032.88元（以原告电子账册数据为准），及至2021年8月4日贷款利息17035.82元，逾期罚息49032.64元，共计185101.34元，并承担从2021年8月5日起至偿还时止，按照年利率3.87%及逾期罚息计算的利息（以“公积金”记账利率及罚息为准）； 二、原告铁岭市住房公积金管理中心对被告程献筠、韩荣环座落于开原市的住宅一处，享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费4000元，原告铁岭市住房公积金管理中心已缴纳2681元，由被告程献筠、韩荣环负担4000元。于本判决书发生法律效力后7日内向本院缴纳，逾期不缴纳依法强制执行。同时退回原告铁岭市住房公积金管理中心所缴纳的诉讼费2681元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省铁岭市中级人民法院。 审 判 长 刘 军 人民陪审员 张 红 人民陪审员 张英华 二〇二一年八月七日 书 记 员 李晓惠