浙江省绍兴市越城区人民法院民事判决书（2021）浙0602民初7762号        原告：平安银行股份有限公司绍兴分行，住所地浙江省绍兴市解放大道711-713号越发大厦一至三层。                负责人：俞静初，行长。                委托诉讼代理人（一般代理）：史红江，浙江近远律师事务所律师。                委托诉讼代理人（一般代理）：李涵婷，浙江近远律师事务所律师。                被告：陈共珍，女，1978年11月13日出生，汉族，住浙江省绍兴市越城区，公民身份号码XXX。                委托诉讼代理人：沈梁，男，1977年9月27日出生，汉族，住浙江省绍兴市越城区，系被告丈夫。                原告平安银行股份有限公司绍兴分行与被告陈共珍金融借款合同纠纷一案，原告于2021年7月27日向本院提起诉讼，诉请判令：1、判令被告归还原告本金88609.75元，支付利息27203.4元、复利4291.2元（利息、复利按合同约定暂算至2021年7月15日），并支付自2021年7月16日起至款清之日止按合同约定计算的利息（含罚息）、复利；2、判令被告向原告支付为实现债权所支出的律师代理费1000元；3、本案诉讼费用由被告承担。本院于同日受理后，依法适用简易程序于2021年8月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李涵婷、被告陈共珍委托诉讼代理人沈梁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                被告陈共珍答辩称：2018年6月12日，陈共珍与平安银行股份有限公司绍兴分行签订个人信用贷款合同一份，共贷款173000元，贷款期限为36个月，情况属实。借款用途为个人合法经营，当时陈共珍为法人的绍兴佰惠网络科技有限公司还在经营中，为了能让企业生存下去，进行了此项贷款。但还是由于经营不善，公司于2018年年底前停止运营。自此陈共珍失去生活资金来源，由其丈夫沈梁进行还贷行为。陈共珍丈夫沈梁2019年1月17日成立杭州新伟传媒有限公司，为法人，同年进行了金地兰悦的房产抵押贷款150万元，（抵押给了瑞丰银行越州支行）用于公司经营与发展。期间沈梁如期一直在履行还款义务。因疫情影响，公司投入的是影院广告机及广告业务，成为了疫情重灾区，撑到2020年3月份，公司破产。继而沈梁也失去了收入，之后就未能进行还款。（可进行工商查询，且当时新伟传媒公司还有两笔员工工资支付不出，收到法院传票及劳动局仲裁，直到2020年年底才付清）。2021年1月份，平安银行工作人员与陈共珍、沈梁进行协商，因疫情原因，平安银行可对我们进行免息免罚，进行本金归还即可。当时沈梁已找到工作，陈共珍仍在家待业。协商达成共意愿之后，沈梁答应每月归还5000、10000元，直至还清为止，从当月开始。但平安银行工作人员为了个人业绩，对我们实行了欺骗，说好的换进去的钱是归还本金的，已免除利息和罚息。但当我于1月19日转款到平安账户10000元整后，银行工作人员解释说，估计会扣一千至两千左右的利息。（当时我也认了，我说现在我们还非常困难，但也想走出困境，积极还款的。既然协商好，就按照这样操作，以后希望不要出现类似情况）。随后，到了第二个月的归还期，我准备还款。我让工作人员查一下，上个月到底扣了一千还是二千的罚息。工作人员开始说他没权限查，后来看我态度强硬，去进行了查询，实际是我还了10000元，扣了我5000多元的利息与罚息。随后进行多次协商，平安银行未给我一个答复，至此后，沈梁暂时停止了还款。以上情况全部真实，所表达的目的，是陈共珍与沈梁在疫情前一直按约进行了还款，实在是生活所迫，暂时无力偿还。后因沈梁重新找到一份工作，就又积极还款，但由于第六条的原因，协商未果，暂停了还款，根据平安银行提供的个人贷款业务账户对账单中，第14页，客户陈共珍已还期数20期，已还本金84390.25元。已还利息44135.04元，拖欠期数16期，拖欠金额88609.75元，拖欠利息27203.40元，拖欠复息4291.2元，疑问：计息算法是否符合国家银行系统规定，我方已还84390.25元，却已经支付利息高达44135.04元如此之高。综上原因，我方提出应诉申请：1、我方愿履行还款义务，但我方确实是因为疫情影响而公司破产，无经济实力且另外还有不少债务。陈共珍到目前为止仍无工作。沈梁新公司处于刚启动，还不稳定，希望法院能减免陈共珍所欠利息27203.40元，拖欠复息4291.2元。2、已还利息希望核查是否超出银监委规定，多扣部分要求在剩余本金中扣除。3、剩余本金愿分36期进行偿还直至还清。在正常条件下，若中途再有拖欠未还情况，愿受法院惩戒。                本院经审理认定：2018年6月12日，原告和被告签订编号为平银绍兴分行个信贷字2018第RL20180613000235的《个人信用贷款合同》一份，约定：原告为贷款人（乙方），被告为借款人（甲方）。在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾壹万元的授信额度。乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定，首笔贷款发放日如为1-28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。个人贷款确认书载明：借款金额为173000元，贷款利率月利率为1.53％，贷款用途为经营周转、贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2018年6月13日，到期日为2021年6月13日，首次还款日为2018年7月13日，每月还款日为13日。甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50％计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告于2018年6月13日发放贷款173000元。但被告至今仍未按约归还自2020年3月13日当期及之后的贷款本息，仅归还利息（含罚息、复利）2185.46元，截至2021年8月23日，被告尚结欠原告借款本金88609.75元及相应利息（含罚息、复利）。另查明，原告为实现债权支出律师费1000元。                本院认为，原告与被告之间的金融借款合同关系，双方主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告发放贷款，但被告未能按约还款，其行为已违反合同义务，原告据此要求被告归还全部剩余借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。但因罚息、复利的收取标准已超出年利率24％，参照相关法律法规的规定，本院依法对按照年利率24％计算部分予以支持，超过部分不予支持。原告主张被告支付为实现债权支出的律师费，有合同依据，且金额合理，本院予以支持。被告要求分期履行的意见依据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：                一、被告陈共珍应归还给原告平安银行股份有限公司绍兴分行借款本金人民币88609.75元，并支付自2020年2月14日起至借款实际还清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息（含罚息、复利，利息的计算标准最高不超过年利率24％，扣除已支付的利息2185.46元），于本判决生效之日起三十日内履行；                二、被告陈共珍应支付给原告平安银行股份有限公司绍兴分行为实现债权支出的律师费1000元，于本判决生效之日起三十日内履行；                三、驳回原告平安银行股份有限公司绍兴分行的其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。                本案案件受理费减半收取1361元，财产保全费1170元，合计2531元，由被告陈共珍负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。                    审判员刘婷婷    二〇二一年八月二十六日            书记员褚振栋