重庆市巫山县人民法院民事判决书 （2021）渝0237民初3236号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路273号，统一社会信用代码91500237671014235E。负责人：阳文昌，行长。                      委托诉讼代理人：王兴明（特别授权），重庆江晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎勇（特别授权），重庆江晟律师事务所律师。被告：陈代琼，女，1986年11月13日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：谭发山，男，1985年2月9日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行（以下简称邮政银行巫山支行）与被告陈代琼、谭发山金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行巫山支行的委托诉讼代理人王兴明到庭参加诉讼。被告陈代琼、谭发山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行巫山支行向本院提出诉讼请求: 1.依法判决被告陈代琼、谭发山立即偿还原告贷款本金379 337.52元、利息9315.99元、罚息(截至2021年6月21日的罚息为118.47元；自2021年6月22日起至款清之日止,以未偿还的借款本金为基数，每年度的罚息均按上年度12月20日公布的LPR加206基点再上浮50%计算)和复利（自2021年6月18日起至付清借款本息之日止，以未支付的利息为基数，每年度的复利均按上年度12月20日公布的LPR加206基点再上浮50%计算）；2.依法判决二被告支付原告法律服务费10 886.00元；3.依法判决原告对登记在被告陈代琼名下的位于重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某幢某某室房屋，有权以上述抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2项以及应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告方承担。    事实和理由: 2018年6月11日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定:借款本金390 000.00元；借款用途为购房；借款期限为360个月，实际放款日与到期日以借据为准；还款方式采取等额本息还款法；贷款执行利率为浮动利率，放款执行年利率6.86%，贷款逾期利率为8.918%。同时约定因被告违反本合同任一约定导致的费用包括但不限于因被告违约导致原告实际发生的诉讼费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依据法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。被告自愿提供重庆市巫山县某某街道某某路某某号某某幢某某室房屋设立抵押担保，并办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约采用受托支付方式于2018年8月14日将人民币390 000.00元贷款发放至由被告指定账户。后被告未按合同约定支付本息，经原告催收，被告以各种理由拖延。原告向被告送达地址邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，正式宣布贷款立即到期。综上，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显失公平等情形，该合同应属合法有效，故双方应充分信守本合同约定的权利和义务，被告到期未支付利息以及经催收后仍不支付利息的行为已违反借款合同的约定。故此，为依法维护原告的合法权益，根据《个人购房借款及担保合同》的约定以及《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规的规定，特具状起诉至贵院，恳请贵院依法判决并支持原告的诉讼请求。被告陈代琼、谭发山未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈代琼、谭发山系夫妻关系。2018年5月15日，二被告填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请二手住房贷款390 000.00元。同年6月11日，原告与二被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：“……第一部分 通用条款 第一条 当事方 本合同项下当事人见本合同专属条款第一条。……第二条 贷款种类和金额 本合同项下的贷款种类和金额见本合同专属条款第二条。第三条 贷款用途 本合同项下的贷款用途见本合同专属条款第三条。……第四条 贷款期限 本合同项下的贷款期限见本合同专属条款第四条。第五条 利率 5.1本合同项下的具体利率见本合同专属条款第五条。……第十一条 罚息 11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。……11.4贷款利率按第5.3条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条 借款人违约及违约责任 12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；……12.2发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；12.2.4要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；12.2.5处分抵押物，实现抵押权；……第十三条 共同借款 本合同如涉及二人以上（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。……第十五条 费用 本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。……第十六条 抵押物 16.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……16.5贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物……第十七条 抵押担保范围 抵押担保范围为：17.1借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；17.2借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；17.3贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）……第二十一条 抵押物的处分 21.1发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：21.1.1借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；21.1.2贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……第三十七条 通知 37.1本合同项下的所有通知、请求、要求和其他信息传递均应以书面形式进行。37.2本合同各方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达……采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达……37.3各方联系方式均已本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通信地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知其他方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。……第二部分 专属条款 第一条 当事方 本合同的当事人如下：贷款人（全称）：中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行……借款人（全称）：陈代琼 住所（地址）巫山县某某乡某某村X组X号……抵押人（全称）：陈代琼……第二条 贷款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币390 000.00元……第三条 贷款用途 本合同项下贷款仅用于3.1 。3.1购买坐落于巫山县某某街道某某路某某号某某幢某某室的房屋，建筑面积120.86平方米……第四条 贷款期限 本合同项下贷款期限为360个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借款借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……第五条 利率 5.1贷款利率为5.1.1基础上上浮40%。5.1.1中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……5.2贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率5.2.2……5.2.2按固定日浮动。……第七条 账户管理……7.2借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下交易账户：户名：文端立……第八条 贷款归还8.1经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为8.1.1。8.1.1按月等额本息还款法。……8.2贷款还款日为8.2.2……8.2.2实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。……第十条 借款担保 本合同项下担保方式为10.2：……10.2抵押担保。……”被告陈代琼在合同尾页“借款人”“抵押人为自然人”两处签字捺印，被告谭发山在合同尾页“借款人配偶”“共同借款人”两处签字捺印。2018年8月14日，原告向被告陈代琼指定账户发放贷款390 000.00元，二被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字捺印。该借据记载借款期限自2018年8月14日起至2048年8月14日止，年利率6.86%，还款方式为等额本息。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》记载正常利率为6.86%，逾期利率为8.918%。原告就被告抵押担保的房屋取得了渝（2018）巫山县不动产证明第00052XXXX号不动产登记证明，证明权利为土地房屋抵押权，权利人为邮政银行巫山支行，义务人为陈代琼，坐落于巫山县某某街道某某路某某号某某幢某某室，附记：渝（2018）巫山县不动产权第00055XXXX号。借款后，二被告按约定向原告偿还借款本息，但自2020年6月开始出现逾期偿还当月借款本息的情形，并自2021年2月10日起未再按约定还款。截至2021年6月21日，二被告尚欠原告借款本金379 337.52元，利息9315.99元、罚息118.47元未还。2021年6月22日，原告向被告陈代琼邮寄《关于宣布贷款立即到期并要求一次性结清全部借款本息的函》，向陈代琼提出宣布案涉《个人购房借款及担保合同》项下的贷款立即到期，要求被告立即清偿全部借款本息并支付原告因主张权利而产生的诉讼费、律师费等相关费用。另查明，该笔贷款，原告诉称于2020年8月30日转换成LPR加点数值进行计算罚息和复利。2019年12月，中国人民银行公布的五年期以上的贷款基准利率为4.9%，原告在未与被告重新签订相关协议的情况下自动将本案的存量浮动利率贷款定价基准进行转换，转换时的加点数值为2.06%(bp206)【当前的执行利率6.86%（4.9%×1.4=6.86%）-2019年12月20日发布的5年期以上LPR4.8%】。原告为实现本案债权，向本院提起诉讼并与重庆江晟律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，委托该所律师代为参加本案诉讼，支付法律服务费10 886.00元。本院认为，被告陈代琼、谭发山系夫妻关系，二人共同向原告邮政银行巫山支行申请贷款390 000.00元用于购房，经审批同意后，双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，双方就贷款种类与金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、担保方式、抵押担保范围、违约责任等进行了详细约定，系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，应受法律保护。原告按照合同约定向二被告提供了贷款，被告陈代琼、谭发山应当按照合同约定履行还款责任。被告陈代琼、谭发山未按合同约定按月足额归还借款，已构成了违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期。现原告要求二被告立即偿还借款本金379 337.52元，并支付截至2021年6月21日的借款利息9315.99元、罚息118.47元的诉讼请求。符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告二被告自2021年6月22日起至本息付清之日止，每年度的罚息以未偿还的借款本金为基数，每年度复利以未偿还的利息为基数，均按上年度12月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的LPR（5年期以上）与加减数值之和再上浮50%分别计算的诉讼请求。根据原告与二被告在《个人购房/购车借款及担保合同》中的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）。但因从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），同期贷款利率已由全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所替代，故原告请求的该期间的复利及罚息，应当以与合同约定执行利率相对应的LPR利率为基准进行计算。根据《中国人民银行公告》【（2019）第30号】规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时间，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。故对于原告主张的自2021年6月22日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利，罚息应以未偿还的借款本金为基数、复利应以未支付的利息为基数，均按上年度12月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的5年期以上LPR与加点数值之和[加点数值为2.06%(bp206)]的基础上上浮30%分别计算，罚息、复利利率随LPR的调整而调整。对于原告要求二被告支付为实现本案债权而支付的法律服务费的诉讼请求，因双方在《个人购房借款及担保合同》中对此有明确约定，原告的该项请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求对登记在被告陈代琼名下、位于重庆市巫山县高唐街道宁江路999号6幢1-2室房屋，有权以该抵押物折价款或者以拍卖、变卖的价款对第1、2项诉讼请求以及案件受理费等应由被告向原告支付的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第三百九十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第三百九十七条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告陈代琼、谭发山于本判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行借款本金379 337.52元及截至2021年6月21日的利息9315.99元、罚息118.47元；二、由被告陈代琼、谭发山于本判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行自2021年6月22日起至本息清偿之日止的罚息、复利{罚息以未偿还的借款本金为基数、复利以未支付的利息为基数，均按上年度12月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的5年期以上LPR与加点数值之和[加点数值为2.06%(bp206)]的基础上上浮30%分别计算，罚息、复利利率随LPR的调整而调整}；    三、由被告陈代琼、谭发山于本判决生效后十日内，给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行为实现本案债权而支付的法律服务费10 886.00元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行在上述债权范围内，对登记在被告陈代琼名下、位于重庆市巫山某某街道某某路某某号某某幢某某室的房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巫山县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7296元，减半收取计3648元，由被告陈代琼、谭发山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。   审  判  员 徐家雪                             二〇二一年八月十日                                    书 记 员 刘建伟 - 1 -