安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0603民初3693号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区。负责人：邵建彬，该公司经理。委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。被告：胡大伟，男，1980年6月5日出生，汉族，住安徽省濉溪县。原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（以下简称人保财险淮北分公司）与被告胡大伟保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险淮北分公司的委托诉讼代理人吴华伟，被告胡大伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险淮北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令胡大伟支付人保财险淮北分公司代偿款、未付保费合计12416.11元；2.依法判令胡大伟支付违约金620.81元（以12416.11元为基数按照0.1%日计算自2021年2月24日起暂至2021年4月15日，请求至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费、律师费450元及其他由于诉讼所产生的全部费用等由胡大伟承担。事实与理由：2018年9月，胡大伟与中国农业银行股份有限公司淮北淮海路支行（以下简称农行淮北淮海路支行）签订个人担保借款合同，合同约定胡大伟因经营需要向农行淮北淮海路支行借款39000元。2018年9月3日，胡大伟向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司于2018年9月4日为前述借款出具个人信用贷款保证保险保险单，被保险人为农行淮北淮海路支行。保险单对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了约定，另约定在人保财险淮北分公司赔偿后胡大伟需向人保财险淮北分公司归还全部赔偿款项和未付保费，胡大伟超过30日未赔偿视为违约，应向人保财险淮北分公司支付违约金，同时人保财险淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因胡大伟不能正常偿还贷款，2021年2月，人保财险淮北分公司按照约定向农行淮北淮海路支行赔付代偿款11911.19元。农行淮北淮海路支行收到代偿款后，向人保财险淮北分公司出具代偿债务与权益转让确认书，约定将其对胡大伟追偿的全部权益转让给人保财险淮北分公司。后，人保财险淮北分公司向胡大伟追偿未果。为维护人保财险淮北分公司的合法权益，依法提起诉讼，请法院判如所请。胡大伟在庭审中辩称，人保财险淮北分公司起诉胡大伟借款属实，但是保费胡大伟不能接受。胡大伟在2018年6月份借了39000元，截至2020年11月6日还了26期合计还款48137元。胡大伟感觉人保财险淮北分公司收取的保费不合理、不合法。本院经审理认定事实如下：胡大伟向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司同意承保并于2018年9月4日出具保险单，由胡大伟签名予以确认。保险单载明：被保险人为农行淮北淮海路支行，贷款金额39000元；保险费23372.28元，保险费率1.5001%（月），保险金额43279.26元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，每月保险费649.23元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2018年9月5日，农行淮北淮海路支行与胡大伟签订个人担保借款合同。合同约定：胡大伟向农行淮北淮海路支行借款39000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍等内容。合同签订后，农行淮北淮海路支行向胡大伟发放贷款39000元，胡大伟未按约偿还借款本息。2021年2月24日，人保财险淮北分公司向农行淮北淮海路支行赔付了胡大伟拖欠的借款本息共11911.19元。截至2021年2月23日，胡大伟尚欠人保财险淮北分公司保费504.92元。人保财险淮北分公司向胡大伟催要未果遂诉至本院，致本纠纷产生。为本次诉讼，人保财险淮北分公司支出律师代理费450元。以上事实，有人保财险淮北分公司提交的个人担保借款合同、借款凭证、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、系统缴费清单、律师费发票，胡大伟提交的中国农业银行卡交易明细清单及当事人的陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，胡大伟与农行淮北淮海路支行签订的个人担保借款合同及向人保财险淮北分公司投保的个人信用贷款保证保险，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。胡大伟未能按约偿还农行淮北淮海路支行的借款本息，致使人保财险淮北分公司依照合同约定承担了保险责任，农行淮北淮海路支行已从人保财险淮北分公司取得保险赔偿金。依据保险合同的相关约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。故，人保财险淮北分公司主张胡大伟偿还代偿款11911.19元、未付保费504.92元，理由充分，本院予以支持。关于违约金的问题。人保财险淮北分公司与胡大伟在个人信用贷款保证保险保险单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算。故，涉案违约金应以代偿款和未付保费总额12416.11元为基数，自人保财险淮北分公司代偿之日即2021年2月24日起计算至清偿完毕之日止。关于律师代理费的问题。人保财险淮北分公司与胡大伟在个人保证保险单中约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险淮北分公司主张胡大伟支付律师代理费450元，理由充分，本院亦予以支持。胡大伟辩称人保财险淮北分公司收取的保险费不合理、不合法。根据查明的事实，人保财险淮北分公司出具的保险单上显示有保险费费率及保险费金额，胡大伟作为完全民事行为能力人，在保险单上面签字按手印，说明其在签订合同时对保险费是认可的；且保险单显示费率不超过法律规定的利率，按照该保费费率计算并无不当。故本院对胡大伟的辩称不予采纳。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、五百七十七条、五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决如下：一、胡大伟于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款11911.19元、未付保费504.92元，合计12416.11元及违约金（以12416.11元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2021年2月24日起计算至清偿完毕之日止）；并支付律师代理费450元。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费137元，减半收取计68.5元，由胡大伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 员  孟 娇二〇二一年八月五日法官助理  孙乐荣书 记 员  张艺馨附相关法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。