辽宁省东港市人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0681民初4004号原告：中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司。住所地：丹东市振兴区。法定代表人：杨韬，总经理。委托诉讼代理人：曹长胜，丹东市元宝区宏辉法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：曲金成，丹东高新技术产业开发区安民法律服务所法律工作者。被告：贾春梅，女，1979年2月28日出生，汉族，无业，现住东港市。被告：董铭元，男，1977年3月24日出生，汉族，无业，现住东港市。原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司与被告贾春梅、董铭元追偿权纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司委托诉讼代理人曲金成与被告贾春梅、董铭元到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告共同向原告支付代为偿还的银行贷款本金、利息、罚息合计56063.18元；2、二被告共同向原告支付保险费21220.61元；3、二被告共同向原告支付违约金（以77283.79元为基数自违约之日2020年2月3日起按年利率15.4%计算至给付之日止）。事实与理由：2018年8月16日，被告贾春梅与中国光大银行股份有限公司丹东分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，光大银行于8月16日发放贷款83000元，贷款合同约定：因生产、生活所需，被告贾春梅向光大银行贷款83000元；贷款期限36个月；贷款年利率6.65%，逾期贷款罚息上浮50%；贷款偿还方式为等额还本付息方式。被告贾春梅在向光大银行贷款时，在原告处投保个人信用贷款保证保险用以确保贷款安全。原告与被告贾春梅签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告贾春梅，被保险人为光大银行；贷款金额83000元，保险金额91783.36元。同时约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人自赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行按约定向被告贾春梅发放贷款83000元，但被告贾春梅超过80天未依约按时足额还款。截至2020年1月4日，因被告贾春梅超过80天未按时还款，原告按合同约定为被告贾春梅向光大银行代偿的借款本金、利息、罚息共计56063.18元。同日光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。光大银行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，解决上述保单项下的全部索赔。综上，被告贾春梅未如约履行偿还借款、利息及罚息的义务，原告按照被告贾春梅投保的个人信用贷款保证保险，向光大银行支付了其未偿还的贷款本息、罚息，光大银行为原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告即取得对其请求偿还的权利。因二被告系夫妻关系，涉案贷款用于家庭生产生活所需，故被告董铭元应与被告贾春梅承担共同还款责任。二被告共同辩称，二被告系夫妻关系。原告所称的保险费和其他费用被告都不知情，被告只是在保险公司申请贷款，保险公司没说贷款需要交纳保费，二被告并不了解保险费的事。二被告当初做生意急需资金，所以没有看合同，合同内容都是业务员写好后被告贾春梅签的字。本院经审理查明事实如下：二被告系夫妻关系。2018年8月13日，被告贾春梅在原告处投保了个人信用贷款保证保险，根据保险单记载，被保险人光大银行，贷款金额83000元，保险费33259.68元，保险金额91783.36元，赔偿等待期80天，费率1.0066%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳,缴费日期为银行扣款之日,每月保险费为923.88元,保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月16日，被告贾春梅为生产生活所需，与案外人光大银行签订个人贷款合同，约定被告贾春梅向光大银行贷款83000元，贷款期限为36个月（自2018年8月16日至2021年8月16日），按月共分36期对日偿还；贷款年利率6.65%，还款方式为等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订当日，光大银行依约向被告贾春梅发放了贷款。因被告贾春梅未按期履行还款义务（逾期还款达80天），原告于2020年1月4日代被告贾春梅向光大银行偿还贷款本息共计56063.18元（其中本金54913.60元，利息1109.01元、罚息40.57元），光大银行为原告出具了代偿债务与权益转让确认书。另查，被告仍拖欠原告保险费21220.61元（33259.68-923.88×13-28.62-0.01）。本院所确认的上述事实，有原、被告陈述、保险单、代偿债务通知书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、个人贷款合同及附表、贷款借据、索赔申请书、保险费支付记录、结婚证等证明材料在卷，这些证明材料已经当庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告贾春梅间签订的保险合同以及被告贾春梅与光大银行签订的贷款合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。现因被告贾春梅未能依约向光大银行履行还款义务,致光大银行向原告索赔,原告保险理赔后,有权追索代偿款及欠交的保险费。二被告系夫妻关系，涉案借款系用于二被告共同生产经营所需，故应属夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任，故本院对原告要求二被告共同给付代偿款56063.18元及保险费21220.61元的请求予以支持。关于违约金一节，本院认为原告请求的违约金标准过高，并依据公平原则对违约金计算方式予以调整，而保险费并非理赔代偿款范围，故本案原告主张的违约金应以代偿款56063.18元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍标准自2020年2月3日计至实际清偿之日止。综上，原告诉讼请求合理部分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告贾春梅、董铭元于本判决发生法律效力后十日内共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司代偿款56063.18元、保险费21220.61元，合计77283.79元，并以代偿款56063.18元为基数自2020年2月3日起至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍标准支付违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司丹东市分公司的其他诉讼请求。如二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费870元（原告已预交），由二被告负担，并于本判决生效后十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审判员  韩丽妍二〇二一年八月四日书记员  金照岩