山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终6035号上诉人（原审被告）：刘杨洲，男，1971年8月28日出生，汉族，身份证地址山东省济南市天桥区凤凰山村4号楼7单元102号，现住山东省济南市历城区林景山庄（丁香苑）27号楼2单元1层西户。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李开锋、刘海川，均系山东顺周律师事务所律师。上诉人刘杨洲因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服济南市天桥区人民法院（2021）鲁0105民初2820号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月23日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员进行了独任审理。本案现已审理终结。刘杨洲上诉请求：1.撤销一审判决，改判刘杨洲支付民生银行信用卡中心欠款本金122068.18元，或发回重审；2.由民生银行信用卡中心承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：1.一审法院认定“双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系合法、有效，双方均应依约履行”系认定事实错误，民生银行信用卡中心提供的信用卡合同中关于手续费的全部约定均系无效条款，上诉人不应承担任何手续费。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条“重要提示应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内容等信息”之规定，民生银行信用卡中心对于计息规则等费用收取方式应用醒目的方式对刘杨洲进行列示，但是民生银行信用卡中心提供的合约文字不仅字体微小而密集，且对于费用收取等关键信息从未以醒目方式向刘杨洲进行提示，民生银行信用卡中心及其工作人员从未明确向刘杨洲告知、讲解逾期的罚息及利息计算方式，信用卡合同各条款均系民生银行信用卡中心制作的格式条款，依《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第四百九十七条等规定，提供格式条款的民生银行信用卡中心应当采取合理的方式提示上诉人注意，但被上诉人未尽到合理的提醒义务，加重了刘杨洲的还款义务，对上诉人显失公平，其关于手续费的约定不应成为合同的内容，对上诉人不产生法律效力，应属无效条款。民生银行信用卡中心规定的刷卡消费交易日手续费率为0.042%，即年息达15.33%，而预借现金日手续费率为0.5%，即年息达18.25%，该手续费明显过高，一审法院应进行适当调整，但该院并未调整。2.刘杨洲向民生银行信用卡中心提交的《工作证明》中，其个人年收入仅为10万元，民生银行信用卡中心明知此事但在为刘杨洲开通的通宝分期卡账户信用额度却高达28万元，该额度大大超过了刘杨洲的经济收入，民生银行信用卡中心是在默许、纵容刘杨洲进行超额消费。刘杨洲因疫情原因及政府项目回款难致使无力偿还，并非恶意拖欠，一直有还款意愿。现刘杨洲一直从事出租车业务，目前收入只能勉强维持自己和两个孩子的基本生活和上学费用，但仍想法设法还款，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议”，民生银行信用卡中心应当按照该规定及响应政府号召，充分考虑刘杨洲经济困难，对刘杨洲进行相应的减、免、缓，或采用延长还款期限、分期还款等方式，但民生银行信用卡中心现在却要求刘杨洲一次性还清，实是强人所难，一审法院判令要求刘杨洲十日内还款，更是难上加难。3.刘杨洲用卡期间，一直按账单正常还款，民生银行信用卡中心得到的年费、利息、手续费等收益已不低于卡的总额度，从商业角度来说，民生银行信用卡中心已经获利且无任何损失。民生银行信用卡中心辩称，一、双方自愿建立了信用卡使用合同关系，双方应自觉履行合同。信用卡使用的常识，是先消费后还款、享有免息缴款期、可自主分期还款（有最低还款额）。这是信用卡基本的合同关系和合同内容。长时间不还款，就要支付利息和相当于利息的手续费用。这也是信用卡发卡经营获取收入的基本常识。申请资料显示，刘杨洲办理信用卡前，已经持有多张银行信用卡，比较熟悉信用卡的消费常识。这都是刘杨洲知晓和明白的，并且刘杨洲在签署《民生通宝分期白金信用卡申请表》中落款前明确写明“本人已阅知”。信用卡的使用和收费项目也是刘杨洲选择和使用的。如果哪里不清楚，可以随时和发卡机构联系和咨询，也可以随时停卡，选择其他信用卡。刘杨洲实际使用信用卡进行消费，应该知道，长期不还款，应承担的利息和其他费用。刘杨洲使用信用卡消费，具有主观上意思表示和客观存在的事实。二、信用卡使用额度，是发卡机构内部风险管控的一种措施，是给予用卡人的一项权利。刘杨洲完全可以根据自己的经济条件，在授信额度内，自行决定，如何合理地使用额度。高授信额度有更多选择的空间。被上诉人给予刘杨洲的信用卡使用额度，并不是默许其超额消费。如果刘杨洲不顾个人的实际情况，恶意消费，骗取银行资金，属于信用卡诈骗的范畴，我们会申请信用卡中心另行处理。三、关于刘杨洲提出交易手续费年息达15.33%的异议。被上诉人在设计和推广信用卡前，都依法向中国银监会申请并获得批准。银行是专门经营货币信贷业务的，不同与一般的民间借贷，不适用有关民间借贷的司法解释。四、考虑刘杨洲的现实困难，在公司政策允许的情况下，愿意和刘杨洲调解。民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令刘杨洲偿还信用卡全部欠款合计人民币185358.17元，其中本金122068.18元，利息0元，费用63289.99元（利息、费用暂计至2020年8月6日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令刘杨洲承担本案的全部诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。一审法院认定事实：刘杨洲持其居民身份证向民生银行信用卡中心申请办理银行信用卡，刘杨洲在领用合约中签名，并在领用申请表“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”处书写“本人已阅知”并签名确认，该申请表所附《民生通宝分期信用卡领用合约》。民生银行信用卡中心审核同意了刘杨洲的领卡申请，向刘杨洲发放了民生通宝分期白金信用卡。后刘杨洲使用该信用卡出现逾期，经多次催讨未果。截至2020年8月6日，刘杨洲尚欠信用卡欠款共计185358.17元，其中本金122068.18元、交易手续费3514.44元、分期付款手续费59120.88元、滞纳金654.67元。另查明，1.民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照日手续费率0.042%以每日日终消费透支本金按日计收手续费。3.预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费，预借现金手续费自记账日起依照日手续费率0.05%以每日日终取现透支本金余额按日计算。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费额及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5.预借现金手续费：持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，收费标准为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元。6.滞纳金：持卡人如未于每月最后还款日前偿付档期最低还款额或延误还款时收取，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。7.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用)，均由持卡人承担。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。刘杨洲在民生银行信用卡中心处申领信用卡，经民生银行信用卡中心核准发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系合法、有效，双方均应依约履行。民生银行信用卡中心依约向刘杨洲提供信用卡，刘杨洲持信用卡消费，理应按照领用合约的相关约定及时履行还款义务。刘杨洲使用信用卡透支消费后未按约还款，民生银行信用卡中心要求刘杨洲偿还截至2020年8月6日的信用卡欠款本金122068.18元、交易手续费3514.44元、分期付款手续费59120.88元以及自2020年8月7日起至实际给付之日的交易手续费的诉求，符合合同约定及法律规定，一审法院予以支持。关于违约金问题，根据中国人民银行于2017年1月1日开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，民生银行信用卡中心未举证证明与刘杨洲签订过关于收取违约金的相关协议，故一审法院对民生银行信用卡中心要求刘杨洲支付违约金的诉求不予支持。根据领用合约约定，民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）由持卡人承担，但是经查实，民生银行信用卡中心因本案诉讼至今尚未实际支出前期律师费1600元，故民生银行信用卡中心要求刘杨洲支付前期律师费1600元的诉求，于法无据，一审法院不予支持。一审法院判决：一、刘杨洲于判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年8月6日的信用卡欠款本金122068.18元、交易手续费3514.44元、分期付款手续费59120.88元；二、刘杨洲于判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心自2020年8月7日起至实际给付之日止的交易手续费，计算标准按照《民生通宝分期信用卡领用合约》约定计取；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2004元，由刘杨洲负担。二审中，民生银行信用卡中心向本院申请放弃59120.88元分期付款手续费的诉讼请求。本院对一审法院认定的其他事实予以确认。本院认为，刘杨洲在民生银行信用卡中心申领信用卡，在领用申请表“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”处书写“本人已阅知”并签名确认，经民生银行信用卡中心核准发卡，双方系基于真实意思表示建立的合法有效的信用卡合同关系。刘杨洲主张相关合同条款系无效条款，于法无据，本院不予采纳。刘杨洲对民生银行信用卡中心主张的欠款本金122068.18元无异议，本院予以确认。民生银行信用卡中心在二审中自愿放弃分期付款手续费59120.88元的诉讼请求，系对自身权利的处置，不违反法律规定，本院予以准许。关于交易手续费问题，民生银行信用卡中心主张的交易手续费以拖欠金额计算，日费率为0.042%，即年化费率为15.33%，该费率标准并不违反法律规定，一审法院予以支持并无不当。刘杨洲上诉称其年收入仅为10万元，但信用卡额度却高达28万元，民生银行信用卡中心纵容其超额消费，以及其有意还款但无力偿还问题，均不是其拒绝还款的理由，也不能阻碍民生银行信用卡中心依法向其主张还款责任。综上，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销济南市天桥区人民法院（2021）鲁0105民初2820号民事判决；二、上诉人刘杨洲于本判决生效之日起十日内支付被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年8月6日的信用卡欠款本金122068.118元、交易手续费3514.44元；三、上诉人刘杨洲于本判决生效之日起十日内支付被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心自2020年8月7日起至实际给付之日止的交易手续费（以欠款本金122068.18元为基数，按照日费率0.042%标准计算）；四、驳回被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2004元，由上诉人刘杨洲负担1500元，由被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担504元；二审案件受理费4008元，由上诉人刘杨洲负担3000元，由被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1008元。本判决为终审判决。审判员  李耀勇二〇二一年八月四日书记员  程晓燕