安徽省淮南市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖04民终1544号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行，住所地安徽省淮南市洞山东路4-1号，统一社会信用代码913404008502255484。主要负责人：王玉国，该支行行长。委托诉讼代理人：杨巍,安徽震一律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：汤家道，男，1963年7月17日出生，汉族，住安徽省淮南市谢家集区。上诉人中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行（以下简称：工行洞山支行）因与被上诉人汤家道信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2021）皖0403民初2955号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月3日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。工行洞山支行上诉请求：1.撤销原判“关于利息违约金部分”;2.改判汤家道支付工行洞山支行信用卡透支利息12320.28、违约金3000元,合计15320.28元（利息暂计至2020年9月26日,此后利息按照合同约定的结息方式支付至债务实际清偿之日止）,并支付工行洞山支行律师费1200元;3.本案一、二审诉讼费由汤家道承担。事实与理由：一、一审法院对工行洞山支行主张的逾期利息、违约金总计超过年利率15.4%的部分不予支持,适用法律错误。在工行××支行与汤家道双方计息约定符合中国人民银行对信用卡业务的相关规定情况下,审理信用卡纠纷案件应当适用行业规定,并尊重双方当事人的真实意思表示,按照信用卡领用合约及章程等相关规则的约定执行。汤家道申请办理信用卡业务时，特别签署承诺愿意遵守《信用卡领用合约》、《信用卡章程》等各项协议及相关规则，双方应当严格按照协议约定履行各自合同义务。信用卡业务不同于民间借贷，也不同于一般贷款业务，但依旧属于金融借款合同纠纷，信用卡纠纷，其与民间借贷纠纷是两类不同性质的法律关系，工行洞山支行有权按照双方约定主张利息、违约金。二、律师费系工行洞山支行为实现债权必然发生的费用,应当按照约定由汤家道承担。工行洞山支行已经提交了与律师事务所签订的《委托合同》以及律所开具的律师费发票,因工行洞山支行按照行内规定办理律师费支付手续,流程尚未结束,故暂时无法提交律师费的转账凭证。该律师费属于工行洞山支行为实现债权必然发生的费用。一审法院仅因无转账凭证就驳回工行洞山支行要求汤家道支付律师费的诉请,依据不足。综上所述,请求二审法院依法支持工行洞山支行上诉请求。汤家道辩称，汤家道准备借钱还钱，但目前经济困难，希望利息能够减少，能分期偿还，律师费1200元愿意承担。工行洞山支行向一审法院起诉请求：1.判令汤家道立即偿还信用卡透支其中违约积欠本金50331.75元、利息12320.28元、违约金3000元,合计65652.03元(利息暂计至2020年9月26日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)；2.判令汤家道承担律师费1200元；3.判令汤家道承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：汤家道向工行洞山支行申领信用卡，并填写了牡丹卡快速办理申请表、业务申请确认书和卡片启用凭条，其中包含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等。《牡丹信用卡领用合约》约定：“第三条对账及还款……2.……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。…3.牡丹贷记卡条款……（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4.牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。之后，工行洞山支行为汤家道办理了牡丹信用卡，主卡卡号为52×××00，副卡卡号62×××13，汤家道多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据信用卡交易明细表记载，2019年5月28日汤家道最后一次还款2000元，之后其未再还款，截至2020年9月26日，汤家道欠工行洞山支行借款本金50331.75元、利息12320.28元、违约金30000元。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，汤家道向工行洞山支行申请办理了信用卡，工行××支行与汤家道之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，汤家道作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现工行洞山支行要求汤家道偿还借款本金50331.75元，有事实和法律依据，依法予以支持。关于工行洞山支行诉请的透支利息、分期手续费及违约金数额如何确定，律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《牡丹信用卡领用合约》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显超过法律规定。工行洞山支行主张的借款利息、违约金过高，酌定确定其可以一并主张逾期利息、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，并以2019年5月28日汤家道最后一次还款的次日为起算点。经核算，汤家道应支付2019年5月29日至2020年9月26日期间的利息、违约金共计10341.86元（50331.75元×15.4%÷365天×487天），汤家道应当支付。2020年9月26日之后利息、违约金，汤家道应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4继续支付至款清为止。另审查，工行洞山支行支付律师费1200元，其虽提交了委托代理合同、律师费发票证明其主张，但并未提交支付凭证证明实际支出了该项费用。现工行洞山支行要求汤家道支付律师费1200元，依据并不充分，依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决：一、被告汤家道于本判决生效后十日内一次性支付原告中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行借款本金50331.75元、利息10341.86元，合计60673.61元（利息计算至2020年9月26日，以后至实际付款日止的利息及违约金按照年利率15.4%计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行的其他诉讼请求。案件受理费1478元，减半收取739元，由原告中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行负担71元（已交纳），由被告汤家道负担668元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院经审查，对一审判决认定的基本事实予以确认。根据当事人的上诉理由及答辩意见，本院归纳本案二审争议焦点为：汤家道应偿还工行洞山支行的利息、违约金数额如何认定。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，负有举证证明责任。工行洞山支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，故一审法院按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准计算汤家道因违约所产生的利息，并无不当，工行洞山支行上诉称一审判决对其主张的逾期利息违约金总计超过年利率15.4%的部分未予支持错误的理由不能成立，本院不予支持。对于工行洞山支行主张的律师费，一方面因工行洞山支行在本案中未提交相关票据证实已实际支付该费用，另一方面亦因汤家道在本案中承担的利息、违约金已经超过一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍，故对于其超过该标准的之外的费用即律师费一审判决未予支持于法有据。综上所述，工行洞山支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司淮南洞山支行负担。本判决为终审判决。审判长  王雪霞审判员  王元元审判员  李 侠二〇二一年八月二十三日书记员  魏海燕附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。