辽宁省阜新市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽09民终915号 上诉人（原审被告）：李亚娜，女，1978年1月29日出生，汉族，现住阜新市细河区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司阜新海州支行，住所地阜新市海州区新华路87-5门。 负责人：付兵，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜志刚，系该行客户经理。 上诉人李亚娜因与被上诉人中国农业银行股份有限公司阜新海州支行（以下简称农行海州支行）借款合同纠纷一案，不服阜新市太平区人民法院（2021）辽0904民初192号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月19日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人李亚娜、农行海州支行的委托诉讼代理人杜志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李亚娜上诉请求：一、上诉人请求二审法院依法撤销（2021）辽0904民初192号民事判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求或将本案发回重审；二、一审、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：(1)原审法院认定事实错误。(2)适用法律错误：①上诉人不存在违约，因为还款后不显示余额，导致上诉人不能还款；②所有判决数额同意按被上诉人的计算所判，对被上诉人计算的复利予以支持违法。(3)程序违法：①证据均为复印件，未提供原件；②告知延迟判决，却直接进行了判决。根据《中华人民共和国民法典》第一百八十条规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。不可抗力是指不能预见，不能避免且不能克服的客观情况。上诉人认为，这次信用卡的逾期，其原因就是2019年末开始至今还没有结束的新冠疫情，这次疫情应该属于不可抗力的范畴。2020年5月15日下发的：法发[2020]17号，《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见(二)》通知的第十条：对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响哲遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期，单方面解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持。对受疫情影响暂时失去收人来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况根据公平原则变更还款期限。综上所述，上诉人认为，一审判决认定事实不清，没有做到认真审查，重点分析，导致本案不公。呈请二审贵院依法明查，公正审理。 农行海州支行辩称，上诉人信用卡逾期发生在2020年的5月份，当时新冠疫情全国均已为低风险，上诉人与被上诉人不是金融贷款，是信用卡逾期，不适用《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见》。一审法院判决正确，应予以维持。 农行海州支行向一审法院提出诉讼请求：1.被告偿付原告贷款本金197538.88元、利息12565.73元、违约金7866.22元、手续费553.35元，合计218524.18元；2.截止2021年1月8日后，利息及其它费用按合同约定计算；3.被告承担本案的诉讼费用。 李亚娜向一审法院辩称，截止至信用卡停止使用的前一天，即2020年10月17日，我最后一次还款金额为11000元，距今天为止150天。我的卡后期调整额度为20万元，银行不应停止我信用卡的使用，银行没有为我提供准确的数据，对原告诉讼请求的欠款本金、利息、违约金、手续费的数额有异议。 一审法院经审理查明：2014年8月28日被告李亚娜向原告农行海州支行申办金穗信用卡一张，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，该卡开卡时审批额度100000元，账单日每月17日，后被告本人对其信用卡进行了额度提升。双方合约约定未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金；使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利，从持卡人账户中扣收；境内紧急取现按提现金额2%收取手续费；逾期还款按最低还款额未还部分的5%支付违约金。截至2021年1月8日，被告拖欠原告信用卡本金197538.88元、利息12565.73元、违约金7866.22元、手续费553.35元，合计218524.18元。 一审法院认为，被告向原告申领金穗贷记卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合同》，系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。现被告未按合同约定偿还透支款项，已构成违约，依法应承担违约责任，原告诉请要求被告偿还拖欠的贷记卡本金、利息、违约金及手续费共计218524.18元，于法有据，应予支持。原告要求被告支付截止至2021年1月8日后的利息及其它费用的诉讼请求，合理合法，予以支持。关于被告提出的对原告诉讼请求欠款本金、利息、违约金、手续费的数额有异议问题，因未能提供证据，故对其抗辩主张，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决被告李亚娜于判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阜新海州支行截至2021年1月8日的信用卡金额218524.18元（包括本金197538.88元、利息12565.73元、违约金7866.22元、手续费553.35元），并自2021年1月9日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合同》约定支付利息及其它费用至实际偿还之日止。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。上诉人李亚娜围绕上诉请求提供中国农业银行信用卡交易明细查询回单（2016年1月1日起至2021年3月28日）一份，证明按照信用卡的使用规则使用，并未违约。被上诉人农行海州支行质证意见为对证据无异议。被上诉人农行海州支行提供个人担保借款合同，证明上诉人李亚娜与被上诉人之间有抵押物担保借款合同，该合同约定，如果存在违约或逾期还款，银行有权宣布与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，因为借款合同的逾期所以总行依据合同约定自动将信用卡停用。上诉人李亚娜质证意见为，个人担保借款合同与信用卡无关。 对当事人争议的事实，本院认定如下：一审判决认定事实属实。 本院认为，双方之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。持卡人与银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。李亚娜自愿以申请人的身份签订银行信用卡申请表并申请、使用银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果。关于上诉人李亚娜提出的利息、违约金、手续费等费用不应支持的主张,一审法院认定截至2021年1月8日李亚娜拖欠的信用卡本金197538.88元、利息12565.73元、违约金7866.22元、手续费553.35元，并自2021年1月9日起按《中国农业银行金穗贷记卡领用合同》约定支付利息及其它费用至实际偿还之日止，并无不当。上诉人李亚娜的上诉请求不能成立,本院不予支持。综上，原审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4578元，由上诉人李亚娜负担。 本判决为终审判决。 审判长 常 亮 审判员 冀春梅 审判员 刘书宝 二〇二一年八月十二日 书记员 孟 磊