浙江省温州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙03民终4777号 上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司温州龙湾支行，住所地浙江省温州市龙湾区永中街道万鑫锦园1-6幢102、103、104-1、104-2、105-1、105-2、106、201室，统一社会信用代码91330303743473175U。 负责人：夏建锋。 委托诉讼代理人：薛建胜，浙江时代商务律师事务所律师。 委托诉讼代理人：柯守秀，浙江时代商务律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：朱庆丰，男，1978年5月10日出生，汉族，住浙江省温州市龙湾区。 被上诉人（原审被告）：江建娜，女，1984年5月23日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 被上诉人（原审被告）：陈彩权，女，1974年12月7日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 被上诉人（原审被告）：温州雅林农业有限公司，住所地浙江省温州市龙湾区永兴街道滨海大道与通海大道交叉口，统一社会信用代码91330303084297939P。 法定代表人：陈彩权。 上诉人中国银行股份有限公司温州龙湾支行因与被上诉人朱庆丰、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司信用卡纠纷一案，不服浙江省温州市龙湾区人民法院（2019）浙0303民初277号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年11月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国银行股份有限公司温州龙湾支行上诉请求：1、依法撤销原审判决第一项，改判朱庆丰偿还中国银行股份有限公司温州龙湾支行信用卡透支本金100000元、利息（以透支本金100000元为基数，从2017年12月15日起按日利率万分之五计算至债务履行完毕之日止）、滞纳金5000元，年费280元及律师费1000元。2、判令一、二审诉讼费用均由朱庆丰、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司承担。事实和理由:一、一审法院将“分期手续费”认定为“利息”，并适用《中华人民共和国合同法》第二百条规定将分期手续费在借款本金中予以扣除，属认定事实错误，适用法律不当。2016年12月13日，朱庆丰作为借款人，与中国银行股份有限公司温州龙湾支行签订编号为2016年福字024号《信用卡大额分期合同》，约定分期贷款金额为人民币100000元；分期贷款期限为12个月，大额分期付款手续费为6500元，采取一次性支付手续费，于首次扣帐日扣收全部分期手续费的方式。一审法院在审理过程中将合同约定的分期手续费率及分期手续费的扣除方式认定为属于变相预扣利息，属于事实认定错误。实际上，分期手续费应指银行向贷款人一次性支付贷款金额，然后让贷款人分期向银行还款，贷款人支付由此产生的手续费，类似的取现手续费、跨行交易手续费等均是费用的一种，性质与利息存在本质上差别，且合同己明确约定逾期利息按日万分之五计收。分期手续费与利息计收基础、划扣方式、计收费率完全不一致，根本无法等同。一审法院自行将“分期手续费”的定性变更为“利息”，缺乏事实及法律依据,亦与合同的约定内容不符。二、中国银行股份有限公司温州龙湾支行根据合同约定在发放贷款后首次扣账日一次性扣收分期手续费不违反法律、行政法规的强制性规定，且借款人由始至终从未对此提出任何异议，中国银行股份有限公司温州龙湾支行扣收分期手续费的行为合法有效。首先，《中华人民共和国合同法》第二百条所被禁止的行为系出借人在出借借款本金时，将利息预先在借款本金中扣除的行为，借款人实际收到的借款金额并非双方约定的借款金额。而根据本案朱庆丰的交易流水及入账记录来看，朱庆丰的借记卡于2017年1月13日收到贷款金额为10万元，符合合同中约定的贷款金额，并不存在预扣的现象。其次，分期手续费则是根据合同约定在贷款发放后的首次扣账日，一次性扣收分期手续费。朱庆丰亦是在收到贷款后，在其名下指定的信用卡产生交易账单后，存入足额手续费并交由中国银行股份有限公司温州龙湾支行扣收。现有法律法规并不禁止借贷双方在办理分期借款合同时约定分期手续费，且中国银行股份有限公司温州龙湾支行、朱庆丰在签订合同时己对分期手续费的扣收及扣收方式、时间达成合意。 朱庆丰、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司均未作答辩。 中国银行股份有限公司温州龙湾支行向一审法院起诉请求：1、朱庆丰偿还信用卡透支本金100000元、利息、复利及还款违约金（利息、复利按日万分之五计收至实际清偿完毕之日止，每月应还未还部分计入下月本金计收复利，暂计算至2018年7月15日为11149.35元；还款违约金每月按应还未还部分的5%计收至实际清偿完毕之日止，暂计至2018年7月15日为28527.82元）、年费280元，律师费2000元，暂合计：141957.17元；2、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司对上述第一项债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由朱庆丰、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司负担。 一审法院认定事实： 涉案事实 卡种 长城环球通系列福农卡 卡号 领卡人 朱庆丰 领卡合约 年费最高280元。透支利息以日万分之五计收，按月计收复利。滞纳金按最低还款额部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。 《信用卡大额分期合同》编号 2016年福字024号 分期合同时间 二〇一六年十二月十三日 分期合同约定 分期金额100000元、贷款期限12个月，自贷款人实际发放贷款日起算，大额分期手续费率为使用借款金额的6.5%。于首次扣帐日一次性扣收全部分期手续费，贷款发放至朱庆丰中国银行账户。本金到期一次性偿还。因本合同订立、履行及争议解决发生的律师费等费用由借款人承担。 透支事实 2017年12月15日上述朱庆丰账户到账贷款金额10万元。 还款事实 最后一次透支后，一直未还款。 其他 2017年1月13日，中国银行股份有限公司温州龙湾支行将大额分期贷款10万元划入朱庆丰账户（62×××67）；2017年1月15日中国银行股份有限公司温州龙湾支行扣除分期付款手续费6500元。 核定债权额 债权额 结欠本金 93500元 滞纳金（违约金） 93500元×5%=4675元 透支利息 利息以透支本金93500元为基数，按日万分之五的利率从2017年12月15日起计收。 分期手续费 100000元×6.5%×2/365+93500元×6.5%×334/365=5596.95元 年费 280元 备注 根据《合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。本案中《信用卡大额分期合同》内容实质为借款合同，合同中约定的“分期手续费”实质属利息，中国银行股份有限公司温州龙湾支行在支付借款时一次性扣除“手续费”属于变相预扣利息，违反前述规定。故本案借款本金在扣除“手续费”后应按实际到账借款数额93500元计算，分期手续费应以实际使用的借款数额按实际借用天数和《信用卡大额分期合同》约定的手续费比例计算。关于中国银行股份有限公司温州龙湾支行主张的律师费，双方在合同中均有约定，但综合考虑本案律师费支出的必要性及中国银行股份有限公司温州龙湾支行实际已支付金额，酌定支持的范围为1000元，超出部分不予支持。朱庆丰主张借款实际使用人是温州雅林农业有限公司，但未向本院提供相关证据予以证明，且即使朱庆丰借款后转借他人，系朱庆丰对自身权利的处分，不影响中国银行股份有限公司温州龙湾支行、朱庆丰之间借贷关系的成立，故对其抗辩理由，不予采信。 保证合同约定 保证人 江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司 保证合同 编号 2016年福字024号 签订时间 2016年12月13日 保证方式 连带责任保证 保证期间 自合同生效之日起至最后一期债务履行届满之日后两年。 保证范围 主合同项下的债务构成合同之主债务，包括本金、分期手续费（包括透支息、滞纳金）、利息等及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等。 一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、朱庆丰应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司温州龙湾支行信用卡透支本金93500元、分期付款手续费5596.95元及利息（以透支本金93500元为基数，从2017年12月15日起按日利率万分之五计算至债务履行完毕之日止）、滞纳金4675元、年费280元及律师费1000元；二、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司对上述第一项判决确定的除年费之外的债务承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向朱庆丰追偿；三、驳回中国银行股份有限公司温州龙湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3139元，公告费580元，由中国银行股份有限公司温州龙湾支行负担案件受理费227元，由朱庆丰、江建娜、陈彩权、温州雅林农业有限公司共同负担案件受理费2912元、公告费580元。 本院二审举证期间，当事人均未提交证据。 经审理本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，就涉案《信用卡大额分期合同》所约定的手续费费率而言,《信用卡大额分期合同》中约定贷款期限12个月内仅按贷款金额6.5%计收手续费,未另行约定计收利息,该手续费相当于12个月贷款期借款利息。但中国银行股份有限公司温州龙湾支行在出借款项之初即一次性扣收全额手续费，存在计收方式不合理，故一审法院对此予以调整重新核算，并无不当。综上，中国银行股份有限公司温州龙湾支行的上诉请求，不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理50元（原预交2912元）,由上诉人中国银行股份有限公司温州龙湾支行负担。 本判决为终审判决。 审判长高兴兵 审判员曾庆建 审判员李劼 二○一九年十二月二十日 代书记员陈刘基