湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1002民初3706号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409—1410室。 法定代表人：田红艳，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨抗辉，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 被告：肖阳杰，男，1994年4月24日出生，汉族，住xxxxx，公民身份证号码：xxxxx。 原告中银消费金融有限公司与被告肖阳杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告肖阳杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年8月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人杨抗辉、被告肖阳杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币143486.3元；2、判令被告立即向原告支付自2020年8月1日起至2021年1月5日的未还利息10501.42元，滞纳费3467.26元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；以上二项合计157454.98元；3、判令原告对被告提供抵押的位于湖南省郴州市北湖区骆仙铺永春路17号君联名都2栋1201号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。 被告肖阳杰答辩称：借款属实，希望调解处理。本案借款利息和滞纳费过高，请求法院调整。 查明的事实 经审理查明：2020年3月10日被告肖阳杰填写了【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、2020年3月16日被告肖阳杰填写了【新易贷-乐享贷】用款申请表向原告中银公司申请贷款。2020年3月13日，原告中银公司（甲方）与被告肖阳杰（乙方）签订一份合同编号为：2020年消借第0309006868号的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版），该合约约定：甲方同意向乙方提供贷款额度人民币壹拾伍万元整，乙方的贷款使用期限为60个月，从2020年3月13日至2025年3月13日止；贷款用途：装修；本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率为17%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或者部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按照实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。逾期3日内清偿，可免收逾期滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。其中第十条贷款违约责任约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……(2)未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息；第十一条贷款管理约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和逾期违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿；乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向甲方清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止……”。 2020年3月16日，抵押人肖阳杰自愿以其单独所有的位于湖南省郴州市骆仙铺永春路17号君联名都2栋1201号房产【不动产权证号：湘（2019）北湖不动产权第00XXXX7号】提供抵押担保，双方办理了不动产抵押权登记【湘（2020）北湖不动产证明第0xxxxxx号】，债务履行期限：从2020年3月13日至2025年3月13日止。被担保主债权数额150000元，抵押顺位是第二顺位。贷款合同第四条关于抵押担保约定为：抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押杈。 2020年3月16日，原告中银公司依约向被告肖阳杰发放了贷款150000元。此后，被告肖阳杰仅向原告中银公司偿还了部分借款本金及支付了截至2020年8月1日的利息，未依约按期偿还剩余借款本息。2021年5月17日被告肖阳杰偿还借款本金10000元，其后再未归还借款本息。原告遂于2021年8月2日诉至本院。 以上事实，有【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）、中国银行国内支付业务付款回单、欠款证明、对账单、不动产登记证明等证据在卷佐证，足以认定。 判决的理由与结果 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的【新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版），系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。 关于借款本金。根据相关法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约清偿借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告依照合同约定要求被告提前清偿剩余未还借款本金133486.3元于法有据，本院予以支持。 关于原告主张的利息、滞纳费，双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际利率为日利率万分之五即年利率18.25%。被告未按合同约定足额支付原告借款本息，属于违约，原告可就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费之和过高，本院酌情认定按照原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（年利率15.4%）计算，对原告超出部分诉讼请求本院不予支持。 关于优先受偿权。因被告未按约定及时偿还借款本息及逾期付款滞纳费，原告主张对抵押物的处置价款优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告肖阳杰以其单独所有的房屋为涉案债务提供抵押担保，抵押顺位是第二顺位，并办理了抵押登记，故原告对该抵押物以拍卖、变卖或者折价所得款项在第二顺位享有优先受偿权。 综上所述，原告的部分诉讼请求符合双方的约定及法律规定，本院对其符合合同约定及法律规定的部分予以支持，其余部分不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百零九条、第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条，第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告肖阳杰在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金133486.3元，利息、滞纳费以剩余未还借款本金为基数（2020年8月1日至2021年5月17日以借款本金143486.3元为基数；2021年5月18日至实际清偿之日止按实际未还借款本金为基数），按照年利率15.4%的标准计算至债务实际清偿之日止； 二、如被告肖阳杰逾期未履行上述还款义务，原告中银消费金融有限公司对被告肖阳杰提供抵押的位于湖南省郴州市骆仙铺永春路17号君联名都2栋1201的房产【不动产权证号：湘（2019）北湖不动产权第003xxxxx号】；不动产抵押权登记号：【湘（2020）北湖不动产证明第00xxxxx号】拍卖、变卖或折价所得款项在上述借款本金及利息、滞纳费范围内享有第二顺位优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如被告肖阳杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1725元，由被告肖阳杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 丁秋萍 二〇二一年八月十三日 法官助理 谢晨芳 书 记 员 李 轩 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第四百零九条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容。但是，抵押权的变更未经其他抵押权人书面同意的，不得对其他抵押权人产生不利影响。债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但是其他担保人承诺仍然提供担保的除外。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。