文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10857号原告刘广东，男，1973年2月15日生，汉族，住北京市大兴区X号，公民身份号码：XX。委托代理人李杰（特别授权），重庆钧睿律师事务所律师。委托代理人李佳杰（特别授权），重庆钧睿律师事务所律师。被告黄艳，女，汉族，1987年1月13日生，住重庆市合川区X号，公民身份号码：X。被告何慧龄，女，汉族，1990年3月12日生，住重庆市永川市X号，公民身份号码：X。被告左乾富，女，汉族，1973年6月21日生，住重庆市北碚区X号，公民身份号码：X。原告刘广东诉被告黄艳、何慧龄、左乾富民间借贷纠纷案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托代理人李杰到庭参加诉讼，三被告经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告刘广东诉称，2014年3月20日，原告与被告黄艳、何慧龄、左乾富签订《借款协议》，被告向原告借款，借款金额为35万元整，还款分期的期限为十二个月，自2014年4月19日至2015年3月19日止。合同约定了借款用途、还款方式、违约责任等（详见借款协议）。合同签订后，原告按照合同约定按期发放借款。借款到期后，被告未全部偿还借款本息。为此，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还尚欠原告的借款本金343500元及利息38504元；2、被告依据合同约定承担违约责任（借款期内罚息及违约金总金额42000元，期外罚息自借款到期之日次日起，以382004元为基数，按照月息两分，计算到借款还清之日止）；3、被告承担本案的诉讼费。原告向本院举示如下证据：1、《借款协议》；2、《信用咨询及管理服务协议》、《还款管理服务说明书》；3、收据；4、转账凭证、收条。三被告未应诉，未答辩、未举证。经审理查明，2014年3月20日，刘广东（出借人）与黄艳、何慧龄、左乾富（借款人）共同签订《借款协议》。《借款协议》第一、二条约定，三被告向原告借款35万元用于扩大规模、购买原材料；本息偿还方式为自2014年4月19日至2015年3月19日每月19日偿还本息32667元，还款期数计12个月。第三条约定，协议签署后，经被告同意及授权原告将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替被告应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称：冠群管理公司）服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的被告专用账号中。服务费的有关事项及具体金额参见被告与冠群管理公司签订的《信用管理及咨询服务协议》和服务费发票或者收据。第六条约定，若借款人晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息以每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。协议同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法院诉讼解决。同日，被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人已经签订《借款协议》，借款金额35万元，因此，被告应当向冠群管理公司支付服务费42000元，该款项经甲方同意，在出借人交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付乙方。2014年3月20日，原告通过银行转账方式向被告黄艳的银行账户转账支付308000元；冠群管理公司出具收据，载明收到本案所涉服务费42000元；被告黄艳向原告出具收条，载明收到刘广东借款350000元。原告庭审中诉称，每月固定还款本息为32667元，前十一期本息数额恒定，本金29167元、利息3500元，最后一期本金29163元、利息3504元。被告已累计偿还本息共计10000元，按照先息后本的抵偿顺序抵扣本金6500元、利息3500元。上述事实有当事人当庭陈述及举示证据在卷为凭，足以认定。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款35万元，同时约定原告出借款项时，将被告应当支付与冠群管理公司的服务费直接支付该公司。同日，被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，再次明确被告应当支付与冠群管理公司的服务费，直接由出借人代为支付。上述协议系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，协议合法有效。按照上述协议约定，被告向原告借款35万元，其中308000元由原告直接支付被告黄艳，另42000元由原告代被告支付于冠群管理公司。原告已实际履行35万元本金的出借义务，原告与三被告之间民间借贷关系成立。关于借款利率，原、被告之间签订的《借款协议》并无利率明确约定，该协议约定的是固定本息还款和。事实上，原、被告之间约定还款方式系等息升率，初始利率最低，随着本金逐月减少，利率逐月升高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款期日              付息金额              当期计息本金              实际利率                  2014年4月19日              3500              350000              1.00%                  2014年5月19日              3500              320833              1.09%                  2014年6月19日              3500              291666              1.20%                  2014年7月19日              3500              262499              1.33%                  2014年8月19日              3500              233332              1.50%                  2014年9月19日              3500              204165              1.71%                  2014年10月19日              3500              174998              2.00%                  2014年11月19日              3500              145831              2.40%                  2014年12月19日              3500              116664              3.00%                  2015年1月19日              3500              87497              4.00%                  2015年2月19日              3500              58330              6.00%                  2015年3月19日              3504              29163              12.02%      本院认为，被告在约定还款期限内未按期足额履行还款义务，其行为构成违约，原告有权要求被告偿还欠付的借款本金及借期利息；原告自认被告已偿还本息共计10000元，其中本金6500元、利息3500元，本金尚欠343500元；前七期还款实际利率在法律规定的年利率24%之内，应受保护，第八期至第十二期的实际利率高于法律上限部分不予保护，另双方同时约定利率、罚息和违约金的，总计不得超过年利率24%，故被告违约责任及借期利息应以欠付本金343500元为基数，从2014年4月20日起按照年利率24%计算至本金清偿止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄艳、何慧龄、左乾富于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金343500元；二、被告黄艳、何慧龄、左乾富于本判决生效后十日内向原告刘广东支付利息及违约金（以尚欠本金343500元为基数，自2014年4月20日起按年利率24%支付至本金还清止，利随本清）；三、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7110元、公告费600元，合计7710元，由三被告负担（此款原告刘广东已交纳，限三被告于本判决生效后十日内将此款直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  廖有龙人民陪审员  刘成丽人民陪审员  费政明二〇一六年十二月二十五日书 记 员  王梦兮