江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏1291民初1394号 原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02，住所地泰州市海陵区青年南路39号。 负责人：王明海，该分行行长。 委托诉讼代理人：李志，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：霍秋玉，江苏泰和（泰州）律师事务所实习律师。 被告：杨峰，男，1979年12月19日出生，汉族，住靖江市。 原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告杨峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李志、霍秋玉及被告杨峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金230724.03元、截至2020年9月23日的利息3530.08元及自2020年9月24日起至实际给付之日止的利息、复利（以尚欠本金230724.03元为基数，按年利率24%计算)；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年11月23日，被告因装修及购家私电器需要与原告签订《个人信用贷款合同》，《个人贷款确认书》确定：1.由原告向被告提供人民币477000元贷款，贷款期限36个月，自2018年11月23日至2021年11月23日；2.贷款年利率为18.36%；3.还款方式为等额还本付息法；4.被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的为违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；5.被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6.被告应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告依照合同约定于2018年11月23日将477000元贷款转入被告指定账户。合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，原告宣告《个人信用贷款合同》提前到期。原告认为，双方之间上述合同均合法有效，原告依照合同约定履行了提供贷款的义务，被告逾期还款的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法财产权益。为维护自身合法权益，请求支持原告的诉讼请求。 杨峰辩称，被告贷款477000元，每期还款17331元，共计偿还21期，偿还本金合计363951元，尚欠贷款113049元，第19、20、21期贷款逾期;贷款过程中，原告的经理告知被告利息为0.56，被告系在被欺骗的情况下在相关材料上签名，另经核算，贷款利率超过年利率24%，属于高利贷、套路贷。 本院经审理查明：2018年11月23日，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）1份，申请贷款477000元，贷款期限36个月，固定利率，等额还款，贷款用途为装修+购家私电器等，装修/建材公司名称为美好装修施工队，装修公司/装修队/建材公司的法人代表/负责人名称为杜海军，装修房产名称为靖江市新世纪一号3幢1502室，授权原告发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的收款账号：62×××76（户名：杜海军，开户行：中国农业银行靖江市支行），指定的还款账号：62×××12（户名：杨峰，开户行：平安银行）。同日，被告出具《付款委托书》1份，不可撤销地授权原告将贷款直接划至上述收款账户。 后被告杨峰（甲方）与原告平安银行（乙方）签订《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），该合同约定：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币510000元的授信额度，任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺，授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准；本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准，甲方的收款账户信息如下：户名：杜海军，账号：62×××76；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，并于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任；本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据每笔贷款的发放日进行确定，首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权直接扣收甲方在乙方银行系统内任何账户上的存款以清偿甲方的全部债务，债务的清偿顺序为相关费用、违约金、复息（如有）、罚息（如有）、利息、本金，亦有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告对上述贷款合同进行了面签。 《个人贷款确认书》载明：借款人杨峰，贷款金额477000元，贷款月利率1.53%，贷款用途为装修+购家私电器等，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2018年11月23日，到期日2021年11月23日，首次还款日为2018年12月23日，每月还款日为23日，支付方式为受托支付。 2018年11月23日，原告将贷款本金477000元转入被告指定账户内。 原告提供的个人贷款业务客户还款清单、还款明细、还款计划表显示，被告未按期足额履行还款义务，尚欠借款本金230724.03元、截至2020年9月23日的利息3530.08元及自2020年9月24日（应还期次为23期）起的利息、复利。 上述事实，有个人信用贷款申请表、付款委托书、个人信用贷款合同、面签照片、个人贷款确认书、个人贷款个人贷款业务客户还款清单、还款明细、还款计划表等证据及原、被告的陈述在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。原告已按约向被告交付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的全部贷款本金，并按年利率18.36%结清期内利息及复利、按年利率24%支付逾期利息、复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告未能提供证据证明其抗辩理由，综合本案的举证情况，本院对其抗辩不予采纳。 因引起本案纠纷的法律事实即被告的违约行为发生于《中华人民共和国民法典》施行之前，故本案应根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，适用当时的法律、司法解释的规定。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 被告杨峰于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司泰州分行贷款本金230724.03元及利息、复利（截至2020年9月23日的利息3530.08元及以230724.03元为本金，自2020年9月24日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2407元，由被告杨峰负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费4814元。 审 判 员 李芙蓉 二〇二一年八月九日 法官助理 夏誉峰 书 记 员 吴 凡 附录法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。