湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初125号 原告：永州市创业贷款担保中心，住所地永州市冷水滩区河东翠竹路6号。 法定代表人：杨萍，系该担保中心主任。 委托诉讼代理人：陈青青，湖南征雁律师事务所律师。 被告：刘春香，女，1963年2月15日出生，汉族，冷水滩区人，住永州市冷水滩区。 被告：张明祝，男，1965年8月4日出生，汉族，冷水滩区人，住冷水滩区。 原告永州市创业贷款担保中心诉被告刘春香、张明祝追偿权纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永州市创业贷款担保中心（以下简称创业担保中心）委托诉讼代理人陈青青到庭参加了诉讼。被告刘春香、张明祝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告创业担保中心向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告刘春香、张明祝连带偿还原告永州市创业贷款担保中心的借款20000元及利息16733.8元，罚息4721.3元（从2012年6月29日起，至2020年10月31日止共欠息21455.1元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；2、请求人民法院依法判令被告张明祝以位于冷水滩区中山路（纺织站）的房产（房产证号：永房权冷字第0××2号）为上述借款本息承担抵押责任，原告享有优先受偿权；3、请求人民法院依法判令被告承担诉讼费用。事实与理由：为扶持创业人员，原告与冷水滩区农村信用合作联社（现名：永州农村商业银行股份有限公司）签订了《永州市促进就业小额担保贷款合作协议》，以原告存入永州农村商业银行股份有限公司营业部的担保金为借款人作为担保，由永州农村商业银行股份有限公司营业部向借款人发放贷款，双方约定了对创业贷款发放和回收等条款。2004年12月10日，被告刘春香向原告申请创业贷款，2004年12月10日，被告张明祝向原告出具《借款反担保承诺书》。2004年12月10日，永州农村商业银行股份有限公司营业部与被告刘春香、张明祝签订《保证担保借款合同》，约定银行借款2万元给被告刘春香，由张明祝对刘春香借款承担连带责任保证。被告张明祝以本人的房产作为借款抵押，愿意对刘春香的借款承担连带保证责任。原告为了扶持创业人员对贷款提供了担保金作为担保。借款到期后，被告刘春香没有按时足额偿还借款本息，永州农村商业银行股份有限公司营业部2012年6月29日按照协议约定从原告担保金账户代偿刘春香尚未归还的借款本金20000元，利息7192.20元，此后刘春香一直没有归还贷款本息，现拖欠原告借款本金20000元，利息、罚息21455.1元（其中罚息4721.3元）未偿还，请求法院判决。 被告刘春香、张明祝未予答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。 经审理查明，原告原名为永州市下岗失业人员小额贷款担保中心，2011年7月12日，经永州市机构编制委员会办公室批复，同意撤销永州市下岗失业人员小额贷款担保中心牌子，设立永州市促进就业小额贷款担保中心。2019年10月，永州市促进就业小额贷款担保中心更名为永州市创业贷款担保中心。2004年10月19日，原告创业担保中心与原冷水滩区信用合作联社（现永州农村商业银行股份有限公司）签订《永州市下岗失业人员小额担保贷款合作协议》，约定小额贷款到期未及时归还的，信用社向借款人发出逾期贷款催收通知书，并抄送担保中心，追索期为自贷款到期之日起三个月止，追索期结束后，借款人仍未偿付贷款本息的，依照《保证合同》规定出具的《代偿通知书》并提出相关证明文件，要求担保中心先行代为清偿债务，由担保中心以担保基金代为清偿，贷款清偿后信用社经办机构应积极协助担保中心追偿债务。 2004年，被告刘春香拟通过原告创业担保中心申请创业贷款，根据相关政策，2004年12月10日，被告张明祝向原告创业担保中心出具一份《借款反担保承诺书》，承诺以其位于冷水滩区中山路的房产（永房权证冷水滩房第00061832）以及每月全部工资作为刘春香偿还2万元贷款本息的反担保措施，当刘春香不能按时偿还时，其同意承担连带责任保证，创业担保中心有权依法扣收和拍卖处理其账户内资金、抵押物和工资，以此清偿全部贷款本息，直至该项贷款本息还清为止。2004年12月15日，原告创业担保中心与张明祝对冷水滩区中山路的房产（永房权证冷水滩房第00061832）办理了房屋他项权证，房屋他项权证中注明：设定日期2004年12月15日，约定期限2年。2004年12月10日，原告创业担保中心（抵押权人）、被告刘春香（借款人）、被告张明祝（抵押人）、原冷水滩区农村信用联社营业部签订《抵押担保借款合同》。该合同约定：1.贷款种类中期周转，借款用途为资金周转，借款金额2万元，借款期限为自2004年12月10日起至2005年12月10日止；2.贷款利率5.58%，还款方式为一次性归还；3.反担保抵押权人自愿以本人有权处分的财产，经评估后价值3.3万元，作为反担保抵押物，为借款人提供反担保。反担保抵押的范围包括该笔贷款的本金、利息和实现债权的费用。反担保抵押期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。2005年1月21日，原冷水滩区农村信用联社将2万元贷款发放给被告刘春香，被告刘春香出具一份《农村信用合作社贷款借据》，载明：借款金额2万元，贷款于2006年1月21日到期，月息4.65‰。2006年1月21日借款到期后，被告刘春香未能依约偿还借款；2012年6月29日，原永州市冷水滩区农村信用合作联社从原告的担保金账户中扣划2万元本金。 另查明，2012年6月中国人民银行公布的六个月以内的贷款基准年利率为5.85%，六个月至一年的贷款基准年利率为6.31%，一年至三年的贷款基准年利率为6.40%，三年至五年的贷款基准年利率为6.65%，五年以上的贷款基准年利率为6.8%。 以上事实，有当事人提交的永州市下岗失业人员小额担保贷款合作协议、单位信息资料、抵押担保借款合同、借款反担保承诺书、农村信用合作社贷款借据、回收贷款凭证、关于借款人刘春香情况说明等证据在卷予以佐证。 本院认为，本案系原告基于保证人的身份，代为履行担保责任后引发的追偿权纠纷，而非借款合同权利义务的转让，保证人无权以借款合同中的出借人身份主张权利。自保证人向出借人代偿债务完毕之日起，借款人与出借人的债务关系消灭，保证人与借款人之间产生新的债权债务关系。借款人不能及时向保证人偿还代付款项，是使保证人丧失了利用该部分资金取得其他收益的可能性，而给保证人造成了资金被占用的损失，因此借款人除应向保证人偿还代为偿还的款项之外，还应当支付代偿款项的利息损失。在无明确约定的情况下，本案原告代偿款项的利息损失应从2012年6月29日代为清偿债务之日起按照当时中国人民银行公布的同期贷款基准年利率计算。因2012年6月中国人民银行公布的同期贷款基准年利率均高于原告创业担保中心诉请的利率（即按借款合同约定的年利率5.58%），故本院以年利率5.58%计算利息。 被告张明祝向原告出具借款反担保承诺书，承诺在刘春香不能按时偿还贷款时，其同意承担连带责任保证，以自己的房产、工资清偿全部贷款本息直至贷款本息还清时止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”、第三十二条“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”，《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》规定：“根据《中华人民共和国担保法》保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。”本案贷款于2005年1月21日，原告创业担保中心作为担保人于2012年6月29日履行了担保义务，为刘春香代偿2万元，被告张明祝作为反担保人，应从原告创业担保履行担保责任之日起承担反担保责任，其保证期间应从2012年6月30日起开始计算，于2014年6月30日届满。现原告创业担保中心未提交证据证实在2014年6月30日保证期间届满前要求被告张明祝承担担保责任，也未提交证据证实在保证期间届满后，双方已形成新的保证合同关系，故截至2014年6月30日被告张明祝的保证责任消灭。被告张明祝还提供了房产作为反担保抵押，并办理了房屋他项权证，但该房屋他项权证中注明：设定日期2004年12月15日，约定期限2年，该抵押权已于2006年12月15日消灭，故对于原告要求被告张明祝承担连带保证责任以及要求对案涉房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘春香在本判决生效后十日内向原告永州市创业贷款担保中心支付代偿的2万元及利息（以2万元为基数，按照年利率5.58%自2012年6月29日计算至实际款项支付完毕时）； 二、驳回原告永州市创业贷款担保中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费837元，公告费560元，由被告刘春香负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 长  柏子仁 人民陪审员  潘志强 人民陪审员  翟爱云 二〇二一年八月三日 法官助理宋立辉 代理书记员  秦芳芳