河南省内乡县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1325民初1959号原告：河南内乡农村商业银行股份有限公司，住所地：南阳市内乡县县衙路73号。统一社会信用代码：91411300MA44MN465J。法定代表人：汪玉平，任董事长。委托诉讼代理人：宋荣来，河南博音律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：魏子杰，河南博音律师事务所（实习）律师。被告：周新建，男，汉族，生于1972年5月24日，住河南省内乡县。被告：周书月，女，汉族，生于1967年2月11日，住河南省内乡县。（缺席）。被告：杨建朝，男，汉族，生于1970年12月9日，住河南省内乡县。（缺席）。原告河南内乡农村商业银行股份有限公司（以下简称内乡农商行）与被告周新建、周书月、杨建朝为金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告内乡农商行的委托诉讼代理人宋荣来、魏子杰，被告周新建到庭参加诉讼，被告周书月、杨建朝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告内乡农商行向本院提出诉讼请求：1、要求被告周新建偿还原告借款本金38.4万元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算至借款本金还清之日止）；2、要求被告周书月、杨建朝对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:被告周新建于2018年11月15日向原告内乡农商行申请借款39万元，期限12个月，由被告周书月、杨建朝为该笔借款提供担保。贷款发放后，被告偿还部分本息，剩余本金38.4万元及利息被告未按合同约定履行还款、结息义务，属于严重违约行为。故原告诉诸法院，请求判令被告偿还原告剩余借款本息。被告周新建辩称：向原告贷款属实，周书月、杨建朝提供担保也属实，这笔款项是我使用的也应该偿还，但是之前向原告贷款本金是30万元，展期2年不用换契约，去年到期，第二次办展期手续未办成，所以导致原告起诉，原告起诉的39万元，其中9万元是之前未付的利息，原告把利息也计入本金。我现在经济困难，家里有老人也有小孩都要花钱，愿意每月偿还原告1000元。被告周书月、杨建朝缺席未答辩。原告内乡农商行为支持其诉讼请求向本院提交证据如下：1、三被告的身份证复印件各一份，证明三被告是本案的适格被告；2、借款申请书、信贷业务申请书各一份，证明被告周新建于2018年11月向原告申请借款本金39万元，约定借款期限12个月；3、个人借款合同、保证合同、面签照片各一份，证明原告与被告周新建约定放款39万元，借款期限自2018年11月14日至2019年11月14日，并由被告周书月、杨建朝为该笔借款提供连带责任保证，保证期限为主债权到期届满后两年止；4、贷款发放通知单、借款借据、支付通知单、客户提款申请书各一份，证明原告按照合同约定方式履行了借款义务，足额发放贷款；5、贷款业务查询明细一份，证明截止2021年6月21日被告借款后本金仅偿还了6000元，利息共计支付11元，剩余本息被告均为偿还。被告周新建未向本院提交任何证据。被告周书月、杨建朝缺席未向本院提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告所示证据，被告周新建均无异议，且根据原告提供的所有证据，经本院综合审查认定，原告提供的证据具有真实性、合法性和关联性，能够形成完整的证据链，依法作为认定案件事实的依据。另，本院依职权对被告周书月进行了调查，其认可为周新建贷款签字属实。本院对杨保林进行了调查，其陈述其子杨建朝在外打工并有联系的事实。上述证据经质证，原告与被告周新建无异议，也可作为本案有效证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周新建于2018年11月12日与原告内乡农商行（贷款人）签订《个人借款合同》。该合同主要约定：“（贷款人）河南内乡农村商业银行股份有限公司资产管理三部，（借款人）周新建。第一条借款金额，借款金额（大写）叁拾玖万元整；第二条借款用途及还款来源，借款用途：购货，还款来源：经营收入；第三条借款期限，本合同项下的贷款期限为12个月，自2018年11月14日起至2019年11月14日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；第四条贷款利率、罚息利率、计息和结息，1贷款利率，本合同项下的贷款利率为月利率，且按照固定利率的方式执行，月利率为9.9‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30；3结息，本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；4罚息，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；第五条贷款的支付方式，本合同项下借款采用受托支付。第六条还款，贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；付息，借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；第七条债权担保，由周书月、杨建朝提供的保证担保，保证合同编号86612000118114205831。第十一条，其他款项，①、费用的承担，贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。⑩、争议解决方式，本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。我已详细阅读以上条款，同意履行还款义务，周新建。贷款人（公章）资产管理三部，负责人/授权代理人（签字或盖章）庞盼，签订日期2018.11.12；借款人（签字或盖章或加盖指模）周新建，联系地址：大桥乡大桥村，签订日期2018.11.12，联系电话：155××××6318”。同日被告周书月、杨建朝与原告签订《保证合同》。该合同主要约定：“债权人：资产管理三部，保证人：1周书月、2杨建朝，为确保周新建（下称债务人）与债权人在2018年11月12日签订的编号为86612000118114205831的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，为明确双方权利义务，根据我国《担保法》及其他有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。第一条担保主债权，本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额为叁拾玖万元整（大写金额）的授信；债务履行期为2018年11月14至2019年11月14日。第二条保证范围，保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第三条保证方式，本合同保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。第四条保证期间，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，主合同约定分期分次还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。第九条争议的解决，本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向债权人住所地人民法院起诉。第十条其他事项，保证人已收到并阅知所保证的主合同，同意履行担保义务，周书月、杨建朝。债权人（公章）资产管理三部，负责人/授权代理人（签字或盖章）庞盼，签订日期2018.11.12，保证人1本人/法定代表人/授权代理人（签字或盖章或加盖指模）周书月，联系地址：大桥乡磙子岗村，132××××3375，签订日期2018.11.12，保证人2本人/法定代表人/授权代理人（签字或盖章或加盖指模）杨建朝，联系地址：大桥乡杨洼村，152××××0396，签订日期2018.11.12”。2018年11月15日原告与被告周新建签订借款借据。2018年11月15日，原告履行了贷款义务，向被告周新建所指定的账户发放贷款39万元，被告周新建于借款当日向原告偿还本金6000元，利息共计支付11元，剩余本息未能按时偿还，故原告诉诸本院，请求判令被告偿还借款本息。本院认为，被告周新建与原告内乡农商行所签订《个人借款合同》及被告周书月、杨建朝与原告签订《保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律行政法规效力性强制性规定，合同依法成立有效，当事人均应恪守。原告依合同约定发放贷款，而被告周新建未按约定及时清偿本息，其行为已构成违约，故原告内乡农商行要求被告周新建偿还借款本金38.4万元及利息、罚息的理由成立，本院予以支持，利息以借款本金38.4万元为基数按月利率9.9‰自2018年11月15日起计算至2019年11月15日，逾期贷款罚息以借款本金38.4万元为基数按月利率14.85‰（原借款月利率9.9‰基础上加收50%）自2019年11月16日起计算至本金还清之日止，扣减被告已支付的利息11元。在庭审过程过被告周新建称原告起诉的数额39万元，其中9万元是之前未付的利息，原告起诉时不应把利息计入本金，本院认为，被告周新建与原告签订《个人借款合同》系双方真实意思表示，且被告认可该合同上所约定的本息后才与原告签订，故对被告的该项辩解本院不予支持。关于原告要求被告周书月、杨建朝承担连带责任的请求，依据保证合同的约定，被告周书月、杨建朝的保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，借款人周新建未偿还借款本息，被告周书月、杨建朝应对上述债务承担清偿责任，故原告要求被告周书月、杨建朝对上述债务承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。原告请求被告承担本案诉讼费，因双方签订的合同中有约定，故对原告的该项请求本院予以支持。被告周书月、杨建朝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告周新建自本判决生效之日起十日内偿还原告河南内乡农村商业银行股份有限公司借款本金38.4万元及利息、罚息（利息以借款本金38.4万元为基数按月利率9.9‰自2018年11月15日起计算至2019年11月15日止，逾期贷款罚息以借款本金38.4万元为基数按月利率14.85‰自2019年11月16日起计算至借款本金还清之日止，扣减被告已支付的利息11元）。二、被告周书月、杨建朝对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3530元，由被告周新建负担。如不服本判决，应自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员 杨 红二〇二一年八月九日书记员 张燕丽