上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0101民初3279号原告：温州银行股份有限公司上海分行，住所地上海市黄浦区。负责人：吴克照，分行行长。委托诉讼代理人：左丽，上海市金钟律师事务所律师。被告：张振杰，男，1985年3月22日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。委托诉讼代理人：许美，上海日盈律师事务所律师。被告：黄语欣，女，1989年10月11日出生，汉族，户籍地上海市黄浦区。原告温州银行股份有限公司上海分行(以下简称温州银行上海分行)与被告张振杰、黄语欣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序,后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告温州银行上海分行委托诉讼代理人左丽，被告张振杰的委托诉讼代理人许美，被告黄语欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告温州银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张振杰立即归还原告借款本金2,775,000元；2.判令被告张振杰立即支付原告截至2020年11月4日的期内利息和期内复利26,428.52元，并支付自2020年11月5日起至实际清偿日止的逾期利息(以2,801,428.52元为基数，按《自然人借款合同》约定的借款利率上浮50%计息)；3.判令被告张振杰立即向原告支付因本起诉讼造成的律师费损失2,000元；4.判令被告黄语欣在330万元的最高限额内对被告张振杰的上述债务承担连带清偿责任；5.如被告张振杰不履行上述债务，原告有权就被告张振杰抵押的位于上海市虹口区东大名路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖后的所得价款在最高债权限额1475万元范围内优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；6.本案诉讼费用由两被告共同负担。因被告违约，原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告宣布提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审前的2021年6月21日作为被告履行全部未付款项的日期。且被告归还了部分款项。因此，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.判令被告张振杰偿还原告贷款本金2,730,000元；2.判令被告张振杰偿还原告截至2021年6月21日的借款利息107,315.73元，复利32.59元，并支付2021年6月22日至实际清偿之日的逾期利息(以未还本息之和2,837,348.32元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%确定，并按实际天数计收)。其余诉讼请求不变。事实和理由：2018年3月22日，原告温州银行上海分行与被告张振杰签订了《温州银行自然人借款合同》(以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定，被告张振杰向原告借款300万元，借款期限自2018年3月20日至2028年3月20日；贷款利率为浮动利率，利率为基准利率上浮55%，合同签署时月利率为千分之6.329167，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按上述浮动比例调整本合同利率，从每年的1月1日开始执行调整后的利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人按照合同约定的还款计划偿还本金，利息按月结息。《借款合同》还约定，借款人未按期足额偿还本合同项下贷款本息即构成违约事件；发生违约事件时，贷款人有权要求借款人偿还所有贷款本金及利息；借款人未按时足额偿还贷款本金的，逾期贷款的罚息利率为，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十，借款人未按期支付利息的，按逾期贷款的罚息利率计收复利；借款人致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费等实现债权的费用。同日，原告与被告张振杰签订了《温州银行最高额抵押合同》。合同约定，被告张振杰将其所有的位于上海市虹口区东大名路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告，用于担保被告张振杰与原告在2018年3月20日至2028年3月20日内(包括期间的起始日和届满日)签署的所有主合同项下的各笔债权，担保形式为最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和本合同过程中发生的费用(包括但不限于律师费等)、实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费和其他相关费用)等。当事人双方于2018年4月9日办理了登记，登记的最高债权限额为1475万元。此外，原告与被告黄语欣签订《温州银行最高额保证合同》，约定被告黄语欣为原告和被告张振杰在2018年3月20日至2028年3月20日内(包括期间的起始日和届满日)签署的所有主合同项下的各笔债权提供最高额连带保证，最高债权限额为330万元，保证担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、履行主合同和本合同过程中发生的费用(包括但不限于律师费等)、实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费和其他相关费用)等。上述合同签订后，原告于2018年4月17日向被告张振杰发放了300万元贷款。被告张振杰于2020年10月20日起未按期、足额偿还本合同项下贷款本息，其行为已经构成违约，被告黄语欣亦未履行其担保责任。故为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判如诉请。被告张振杰、黄语欣对于原告的诉讼请求及事实和理由均无异议，但是两被告认为本案中应当优先实现物保，不足部分才由人保补足。另外，本案贷款还款不能是因为被告张振杰被刑事羁押导致，希望法庭在利息认定上予以考虑。原告温州银行上海分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张振杰、黄语欣未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。鉴于被告张振杰、黄语欣对原告提交的证据无异议，本院对原告提交的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。另查明，《温州银行最高额保证合同》第2.3条第(3)款约定，保证人承诺，本合同所担保的债权还存在其他担保的，无论其他担保措施是由申请人(即被告张振杰)本人还是由第三人提供，也无论是物的担保还是人的担保，债权人均有权自行决定各担保措施所担保的债权份额和实现担保的顺序，保证人承诺不因此提出任何形式的抗辩。本院认为，原告与被告张振杰签订的《温州银行自然人借款合同》、《温州银行最高额抵押合同》，原告与被告黄语欣签订的《温州银行最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告张振杰发放了全部贷款，履行了自己的义务。但被告张振杰在履行了部分还款义务后，未继续按约履行还款的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告张振杰立即归还剩余的全部借款本金，支付相应的利息、复利及按合同约定的逾期罚息利率计算的逾期利息。就期内利息和期内复利，原告将期内复利转入期内利息滚动计算复利，于法无据，本院对于滚动计算的部分不予支持，仅支持正常的期内利息以及依据每期到期未付期内利息的实际逾期天数按照逾期罚息利率计算的复利部分。就期内利息的利率及逾期罚息利率，按照合同约定，案涉借款合同采浮动利率，利率为基准利率上浮55%，合同签署时月利率为千分之6.329167，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，按上述浮动比例调整本合同利率，从每年的1月1日开始执行调整后的利率标准，1月1日前后分段按日计息。然自2019年8月起，贷款基准利率被贷款市场报价利率替代，故本院认为，在当事人没有另行约定的情况下，应以贷款市场报价利率替代贷款基准利率作为案涉借款合同浮动利率的基础。因此，对于原告以合同签署时的利率收取利息以及按照该利率为基础上浮50%得出的逾期罚息利率计收逾期利息、复利的主张，本院不予支持，仅支持按照相应的5年期以上的贷款市场报价利率为基础浮动后的利息、复利、逾期利息部分。就加速到期日，原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告张振杰宣布贷款提前到期的日期，并给予被告张振杰合理的期限，而以本案庭审日前的2021年6月21日作为被告张振杰履行上述义务的日期，于法无悖，本院予以支持。就加速到期日次日起计算的逾期利息部分，原告现以本金、利息、逾期利息之和作为计算基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%确定，其中，就本金和利息之和按照合同约定的逾期罚息利率计收的逾期利息，具有合同依据，亦不违反法律和行政法规的禁止性规定，本院予以支持，但就以逾期利息为基数按约定的逾期罚息利率计收的逾期利息，并无合同约定，且逾期利息本身就是对迟延支付利息及本金课予的违约金，再就违约金课予违约金，于法无据，本院难以支持。就原告的律师费诉请，合同中具有明确约定，并已实际支付产生律师费损失，亦符合相关收费标准，本院对此予以支持。同时，被告张振杰与原告签订的《温州银行最高额抵押合同》约定，被告张振杰将其所有的位于上海市虹口区东大名路XXX弄XXX号XXX室的房屋抵押给原告，用于担保被告张振杰与原告在2018年3月20日至2028年3月20日内(包括期间的起始日和届满日)签署的所有主合同项下的各笔债权，担保形式为最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)等。并且双方已进行了最高额抵押登记，故原告依法取得该处房屋的抵押权，原告有权在被告张振杰未履行上述合同的还款义务时，要求处分该处抵押房屋，并且以处分该处房屋所得价款在登记的最高债权限额1475万元范围内优先受偿，不足部分由被告张振杰继续清偿。此外，原告与被告黄语欣签订《温州银行最高额保证合同》约定，被告黄语欣为原告和被告张振杰在2018年3月20日至2028年3月20日内(包括期间的起始日和届满日)签署的所有主合同项下的各笔债权提供最高额连带保证，最高债权限额为330万元，保证担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、滞纳金、实现债权和抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费和其他相关费用)等。因此，原告有权在被告张振杰不履行上述贷款债务时，要求被告黄语欣承担相应的连带保证责任。然本案中被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且物的担保系债务人自己提供的。原告的诉讼请求中对于物的担保和人的担保系同时主张，但两被告坚持认为实现债权时应当优先实现物的担保，不足部分再由人的担保补足。对此，本院认为，依据法律规定，在没有约定担保权利实现顺序的前提下，存在本案的情况时应当先就物的担保实现债权。然本案中在《温州银行最高额保证合同》第2.3条第(3)项存在关于实现担保权利顺序的约定，并且合同末尾的保证人声明栏中明确记载“保证人已认真阅读本合同，对带有***符号的条款，债权人已作了特别说明，保证人完全理解其真实含义和法律后果，确认无异议，同意签订本合同”，被告黄语欣于该声明栏签字确认，故应认定对于该实现担保权利顺序的特别约定存在合意，优先于上述任意性规定，被告黄语欣应在最高债权限额330万元范围内对上述被告张振杰的债务承担连带保证责任。当然，被告黄语欣在承担了保证责任后，有权在其承担的保证责任的范围内向被告张振杰追偿。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条之规定，判决如下：一、被告张振杰应于本判决生效之日起十日内归还原告温州银行股份有限公司上海分行剩余全部借款本金2,730,000元；二、被告张振杰应于本判决生效之日起十日内支付原告温州银行股份有限公司上海分行算至2021年6月21日的借款利息100,762.21元、逾期利息2,361.32元及自2021年6月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以未还本金和利息之和2,830,762.21元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50％计算)三、被告张振杰应于本判决生效之日起十日内赔偿原告温州银行股份有限公司上海分行律师费损失2,000元；四、若被告张振杰届时未履行上述判决主文第一、二、三项中所确定的还款义务，原告温州银行股份有限公司上海分行可以与被告张振杰协议，以被告张振杰名下抵押给原告的位于本市虹口区东大名路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或者以拍卖、变卖上述抵押房屋所得价款在最高债权限额14,750,000元范围内优先受偿，上述抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告张振杰所有，不足债权数额的部分由被告张振杰继续清偿；五、被告黄语欣对上述判决主文第一、二、三项所确定的被告张振杰的债务在最高债权限额3,300,000元范围内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告张振杰追偿六、原告温州银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求，不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29,227元，保全费5,000元，由被告张振杰、黄语欣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  施 浩法官助理  周 晔书 记 员  顾允思附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。