辽宁省沈阳市于洪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0114民初7070号 原告：中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行，住所地辽宁省沈阳市于洪区。 负责人：陈美玲，银行行长。 委托诉讼代理人：许亚新，辽宁东拓律师事务所律师。 被告：孙照云，男，1992年8月30日出生，满族，住辽宁省沈阳市沈北新区。 委托诉讼代理人：王庆华，男，1962年11月9日出生，汉族，住辽宁省沈阳市和平区。 被告：孙月鹏，男，1969年11月21日出生，满族，住辽宁省丹东市振安区。 委托诉讼代理人：王庆华，男，1962年11月9日出生，汉族，住沈阳市和平区。 被告：孙宝君，女，1971年2月14日出生，满族，住辽宁省丹东市振安区。 委托诉讼代理人：王庆华，男，1962年11月9日出生，汉族，住沈阳市和平区。 被告：沈阳雅苑房地产开发有限公司，住所地辽宁省沈阳市沈北新区。 法定代表人：于瑞华，公司董事长。 委托诉讼代理人：付迪，辽宁直善律师事务所律师。 委托诉讼代理人：焉馨，辽宁直善律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行（以下简称工商行于洪支行）与被告孙照云、孙月鹏、孙宝君、沈阳雅苑房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商行于洪支行的委托诉讼代理人许亚新、被告孙照云及被告孙照云、孙月鹏、孙宝君的共同委托诉讼代理人王庆华、被告沈阳雅苑房地产开发有限公司的委托诉讼代理人付迪、焉馨到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告工商行于洪支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告孙照云、被告孙月鹏、被告孙宝君立即偿还原告个人贷款本金518171.01元及利息、罚息、复利、违约金11751.42元（暂计至2021年2月10日，以后利息、罚息、复利、违约金按合同约定计算至实际支付之日止），本息合计529922.43元；2、请求判令原告有权对位于沈阳市沈北新区，面积89.99平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；3、请求判令被告沈阳雅苑房地产开发有限公司对以上债务承担连带保证责任；4、请求判令被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部费用。事实和理由：原、被告于2018年9月20日签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告孙照云、被告孙月鹏、被告孙宝君向原告借款53万元，自贷款发放次月起，由被告孙照云、孙月鹏、孙宝君于每月10日按等额本息偿还贷款本息。该项贷款由被告孙照云位于沈阳市沈北新区，面积89.99平方米的房产作为抵押物向原告提供担保，并办理了抵押权预告登记，被告沈阳雅苑房地产开发有限公司为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告依照合同约定于2019年2月18日向被告发放了贷款，被告孙照云、孙月鹏、孙宝君未按约定还款。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条、第十七条、第二十七条、第四十二条、第四十三条、第五十二条、第五十四条等条款的规定，原告有权宣布被告借款全部到期，要求被告立即偿还借款本金并有权对抵押房屋行使抵押权，抵押担保的范围为未归还的全部借款本金、利息、罚（复）息等及相关费用和为实现债权及抵押权的有关费用。综上，原告向贵院提起诉讼，请求依法维护原告的合法权益，支持原告的诉讼主张。 被告孙照云、孙月鹏、孙宝君辩称，对借款事实没有异议，以银行记载被告未实际归还的金额为准。被告逾期未偿还贷款的原因是因为疫情期间，大环境不好，造成商业餐饮破产停业，受此影响，被告孙照云失去了正常收入。在此期间，又赶上孙照云的妻子怀孕，怕影响家庭，产生矛盾，孙照云没有告诉妻子拖欠银行贷款的事实。另外，由于孙照云非常孝顺，所以也没有告诉父母拖欠银行贷款的事实。因此，造成房屋贷款还款逾期。今天庭审，我方也是带着诚意和解决方案来的，被告已经将逾期未向银行偿还的房贷全部还清了，而且银行也已经收取了被告所偿还的欠款。这个行为说明银行已经同意了还款合同继续履行。从人道主义出发，孙照云的孩子马上就要降生，不能让孩子出生就没有居住的地方、无家可归。从社会稳定的大局出发，本案涉及到银行、房地产和个人，我们已经有最诚意的方案来化解矛盾、解决问题，这种解决方案既解决了问题，又促进了社会和谐发展。综上，恳请法院及原告考虑被告的实际情况，经法庭调解，希望与原告达成和解协议，恢复还贷合同的继续履行。 被告沈阳雅苑房地产开发有限公司辩称，一、依据《个人购房借款/担保合同》规定，被告仅对部分债务承担保证责任。根据《个人购房借款/担保合同》第55条、10.2条之规定，我公司承担阶段性连带责任保证，对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任，但对正式抵押登记手续办理完毕后到期的借款人的债务免除保证责任。也即我公司只对放款之日（2019年2月18日）起至办理完毕正式抵押登记手续之日（2021年6月21日）间的合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任。二、原告应先就债务人的物的担保实现债权，我公司只在债务人的物保无法清偿全部债务时，就部分债务承担第二顺位的保证责任。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中，被告孙照云为债务人、抵押人，被告孙照云以其名下的坐落于沈北新区-2处房屋提供物的担保，我公司为保证人，承担阶段性连带责任保证。在本案既有被告孙照云物的担保又有被告的人的担保、未约定实现债权顺序的情况下，原告应先就被告孙照云提供的物的担保实现债权，不应同时向我公司与被告孙照云、孙月鹏、孙宝君主张实现债权，我公司只在被告孙照云的物保无法清偿全部债务时，就部分债务承担第二顺位的保证责任。综上，原告应先就被告孙照云提供的房屋的担保实现债权，在被告孙照云的物保无法全部实现债权时，我公司才对放款之日（2019年2月18日）起至办理完毕正式抵押登记手续之日（2021年6月21日）间的合同项下的全部贷款本金、利息等费用承担第二顺位的阶段性连带责任保证。且被告孙照云已将此期间的债务还清，我公司已无担保责任，原告主张的诉讼请求没有事实及法律依据，依法应当驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月20日，原告工商行于洪支行（贷款人）与被告孙照云（借款人、抵押人）、孙月鹏、孙宝君签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同第三十九条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币53万元。合同第五十七条约定：贷款期限自2018年9月20日至2048年9月20日。合同第四十条约定：本合同项下贷款用于购买坐落于沈阳市沈北新区，建筑面积89.99平方米的房屋。合同第四条约定：贷款利率具体约定见本合同第四十三条。合同第四十三条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定。合同第六条约定：还款，按月等额本息还款法（按月计息）。合同第九条罚息、违约金及利率调整约定：9.1条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率具体约定见本合同第五十二条；合同第五十二条对第九条第一款的约定：罚息利率按在第四条约定利率基础上加收40%确定。合同第十四条约定：违约及违约责任，14.1条，发生下列情形之一的，贷款人可以采取14.2条所列措施。L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十八条约定：抵押物，18.1条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；18.3条，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；18.9条，抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理，A清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务。合同第十九条约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十一条约定：抵押物处分，21.1条，发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同附抵押物清单为：抵押人孙照云，抵押物地址为沈阳市沈北新区，建筑面积89.99平方米的房屋。合同签订后，原告工商行于洪支行于2019年2月18日向被告孙照云、孙月鹏、孙宝君账户支付了贷款53万元。 另查，2019年2月18日，原告按照合同约定向被告孙照云、孙月鹏、孙宝君足额发放了贷款本金53万元，但被告孙照云、孙月鹏、孙宝君自借款之日起未能按合同约定时间及方式偿还贷款，存在逾期偿还贷款情况累计已达59次。2021年8月9日，被告孙照云将其前期所欠借款逾期部分本息全部还清，至2021年8月10日剩余未到期借款本金为511026.06元。 再查，2021年6月21日，案涉房屋［辽（2021）沈阳市不动产权第0299900号］完成了不动产抵押登记［辽（2021）沈阳市不动产证明第0047712号］，权利人为原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行，抵押人为被告孙照云。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效的民事合同，缔约双方应积极全面的履行合同义务。本案中，原告依约履行了发放53万元贷款的义务，而被告未能按合同约定按时足额偿还借款本息，逾期达19次，已构成合同中约定的违约情形，原告有权提前收回已发放的贷款本金及要求被告承担相应的违约责任，故对原告要求被告按合同约定支付贷款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于优先受偿权问题。原、被告签订《个人购房借款/担保合同》时，被告孙照云以自己所有的位于沈阳市沈北新区的房屋为本案借款合同提供了抵押担保，并于2021年6月21日完成了不动产抵押权登记，因此原告工商行于洪支行据此取得了案涉房屋的抵押权，故对原告工商行于洪支行就被告孙照云抵押房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。 关于被告沈阳雅苑房地产开发有限公司的责任问题，由于被告沈阳雅苑房地产开发有限公司承担的是阶段性连带责任保证，且案涉房屋已经正式完成了抵押登记，故被告沈阳雅苑房地产开发有限公司不再承担担保责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条之规定，判决如下： 一、被告孙照云、孙月鹏、孙宝君于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行贷款本金511026.06元； 二、被告孙照云、孙月鹏、孙宝君于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行贷款本金511026.06元的利息(自2021年8月11日起至借款全部还清之日止，按双方合同约定的利率标准执行)； 三、原告中国工商银行股份有限公司沈阳于洪支行对被告孙照云抵押的沈阳市沈北新区房屋享有优先受偿权； 四、驳回原、被告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9100元，已减半收取4550元，保全费3169.62元，由被告孙照云、孙月鹏、孙宝君负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审判长  张俊伟 二〇二一年八月十六日 书记员  林诗阳