辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1002民初1423号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽阳市白塔区青年街65号。负责人：陈敬东，该公司总经理。委托代理人：朱建华、何衍霖，均系辽宁法云律师事务所律师。被告：梁立新，女，1973年12月1日出生，汉族，住辽阳市白塔区被告：吴志华，男，1972年11月15日出生，蒙古族，户籍地辽宁省阜新蒙族自治县，现服刑于辽阳第一监狱。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）为与被告梁立新、吴志华财产保险合同纠纷一案，于2021年2月8日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2021年4月23日公开开庭审理了本案，原告人保辽阳分公司委托代理人朱建华、何衍霖，被告梁立新，被告吴志华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保辽阳分公司诉称：2018年3月22日，被告梁立新向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国农业银行股份有限公司下属支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》。2018年3月29日，被告梁立新与中国农业银行股份有限公司下属支行签署了《个人担保借款合同》，借款金额为7.2万元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月。中国农业银行股份有限公司下属支行于合同签订后向被告梁立新发放了该笔借款。收到借款后，被告梁立新只按合同偿还了20期贷款便再未还款，也未按照《保险单》的要求按时缴纳保险费。原告依据保险合同约定代被告偿还了剩余贷款本息34578.88元，承担了保证人责任。中国农业银行股份有限公司下属支行收到该款项并向原告开具代偿债务权益转让确认书，原告取得了代位追偿权。二被告系夫妻关系，上述债务发生夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告吴志华签署了《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人愿意承担共同还款责任，被告吴志华应承担连带清偿责任。故诉至法院，请求判令被告梁立新给付原告保险理赔款34578.88元;被告梁立新给付原告尚拖欠的保险费11113.59元，两项合计45692.47元；判令被告吴志华就上述两项诉请承担共同清偿责任；诉讼费由被告承担。被告梁立新辩称：我于2018年3月经业务员介绍在中国人保财险辽阳公司贷款7.2万元，分36期还，每期还农行2219.45元。当时业务员强行要好处费2000元，我把情况反映给人保一个经理，没有答复我。签订合同的当天又要我交保险费1500余元，业务员和人保公司没有把条款说清楚，存在欺诈客户行为。我以为36个月共交1500元，但交贷款的第一个月又强行扣了另外的723.73元，又说每个月都有保险费，我贷款2219.45元，另交723.73元，这样的利息太高了。我交了20个月的贷款，还了农行44389元，另交了14474.60元的保险费，太不合理了。第一，根据财险部函[2019]249号文，各财产保险公司应开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知。第二，银监发[2012]3号文。银行业金融机构不得借贷搭售；银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。第三，保费达到放款本金的38.27%，不合理。第四，保险公司违背合同法，采用欺诈、违法签订的合同属于无效合同。第五，本人签订贷款全程在保险公司完成，其是否有放贷资格。第六，助贷的受益方是助贷方和资金方，不是借款人，因此担保费和保险费应该由资金方和助贷方承担。根据我国法律法规规定，年利率在24%以下的利息，是合法利息，法律保护；年利率在24%-36%的利息，借款人自愿给付的，法律支持，借款人不愿给付的，法律不予支持；年利率在36%以上的利息，属于违法利息，法律不予支持。所以我要求原告退保和归还我已交的违规保险费。被告吴志华辩称：我同意被告梁立新的观点，我们贷款时确实不知道和我们签合同的是人保公司人员，还是第三方人员。本院经审理查明：被告梁立新、吴志华于2015年3月18日登记结婚。2018年3月22日,被告梁立新(投保人)为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司(保险人)投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201821100000000104),约定原告为被告梁立新向中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行(被保险人)的72000.00元贷款提供保证保险。保险单载明:贷款金额为72000.00元,保险金额为79619.30元,保险费为26054.28元;赔偿等待期为80天,绝对免赔率为0,每月保费为723.73元,投保人应每月缴纳保险费;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月28日，被告吴志华向原告出具《共同还款承诺书》，载明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝”。2018年3月29日，被告梁立新与中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款人梁立新向该银行借款7.2万元用于日常生活消费，借款期限36个月，采取浮动利息（以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮4.5%），还款方式为等额本息方式。当日，中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行向梁立新实际发放贷款7.2万元。梁立新取得贷款后，按约定归还了部分贷款本息，自2019年12月起未开始逾期。2020年3月18日，原告人保辽阳分公司因被告梁立新逾期还款达到80天，代替被告梁立新偿还了尚欠的贷款本息34578.88元，贷款银行出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认于2020年3月18日收到原告人保辽阳分公司支付的梁立新保证保险代偿款34578.88元,并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。2018年4月29日-2019年11月29日计20个月，被告梁立新每月向原告交纳保险费723.73元；2019年12月29日，被告梁立新向原告缴纳保险费466.09元，被告梁立新共缴纳保险费14940.69元。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、共同还款承诺书、个人担保借款合同、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、银行还款明细、缴纳保费明细；被告梁立新提供的银行交易明细，以及各方当事人当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证，并经本院审查，可以采信。本院认为，原告人保辽阳分公司为被告梁立新向银行贷款提供保证保险，与被告梁立新签订保险合同，并经二被告签字按印，该保险合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告梁立新在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款,保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款,应视为双方约定的保险事件发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告梁立新主张由其代为偿还的贷款本息34578.88元。被告吴志华为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》,其实质是就被告梁立新签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定的保险事件发生、贷款银行将主合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告吴志华应就梁立新对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。原告人保辽阳分公司要求被告梁立新给付拖欠的保险费11113.59元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2020年3月18日以被告梁立新已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告梁立新所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事件已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务,保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，本院不予支持。自2018年4月29日计算至原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之月2020年3月1日止，被告梁立新应付保险费为16645.79元（723.73元/月*23个月），现被告梁立新已缴纳保险费14940.69元，其尚欠此期间的保险费数额为1705.10元（16645.79元-14940.69元）。2020年3月1日以后至3月18日期间，不足一个月，应按日计算此间的保险费，应为434.24元（723.73元/30*18）。故被告梁立新尚欠原告保险费数额应为2139.54元，对原告主张的超过此数额的保险费不予支持。二被告以法律对民间借贷利息的限制性规定抗辩不应向原告给付约定的保险费无法律依据，对二被告的抗辩意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：一、被告梁立新于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款34578.88元、保险费2139.54元，合计36718.42元；二、被告吴志华对本判决第一项所列保险理赔款34578.88元承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费942.00元，由被告梁立新承担718.00元（被告吴志华对其中的664.00元共同承担），由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担224.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审 判 长  刘明贺人民陪审员  姚鸿鹏人民陪审员  刘 琦二〇二一年八月四日法官 助理  吴晓琳书 记 员  李 岩