云南省新平彝族傣族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）云0427民初998号 原告：中国银行股份有限公司新平支行。住所地：新平县桂山街道办事处河滨路32号。 法定代表人：赵旭，行长。 委托诉讼代理人：潘宇婷，系云南铁城律师事务所律师。委托代理权限：特别授权代理。 被告：春可迅，女，1989年9月20日生，彝族，住云南省易门县。 委托诉讼代理人：李世超，男，1987年2月14日生，汉族，住云南省玉溪市新平县，系被告春可迅的丈夫，代理权限：特别授权代理。 原告中国银行股份有限公司新平支行（以下简称中国银行新平支行）与被告春可迅信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行新平支行的特别授权委托诉讼代理人潘宇婷、被告春可迅的特别授权委托诉讼代理人李世超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行新平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告春可迅立即偿还原告卡号为62×××76的信用卡消费本金99979.92元，以及暂计至2021年5月12日的利息3586.13元、滞纳金或违约金2587.58元（含分期付款手续费284.78元），合计106153.63元。2021年5月12日后的利息、滞纳金或违约金按合同约定计算至款项付清之日止；2.判令本案诉讼费用由被告承担；3.判令本案保全费、公告费用由被告承担。事实与理由：被告于2014年9月2日向原告申领了中国银行信用卡，承诺已经阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。随后被告领取了卡号为62×××76的信用卡，并使用该卡多次消费，但未按约定还款日归还欠款。截止2021年5月12日止，被告拖欠原告信用卡共计106153.63元。透支利息计算：未按期偿还全部应还款额的，从透支之日起，按实际天数每天按万分之五计算，按月计收复利；滞纳金或违约金计算：未按期偿还最低还款额的，按当期新增最低还款额未偿还部分5%计收。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告春可迅辩称，一、被告在信用卡逾期期间曾多次主动与原告方工作人员就还款方案进行协商，原告均未同意。被告于2014年9月2日申领中国银行信用卡后一直正常使用并按时还款。后因丈夫投资开办寿司店，购买食材、设备等使用信用卡消费，之后又受新冠病毒影响，销售业绩下滑，间接导致投资项目亏损严重，损失达100余万元。被告目前月收入仅5000余元，配偶无固定收入，高额的负债难以负担相关银行欠款，多家银行已为被告办理了个性化分期。被告对欠款有强烈的还款意愿，只是没有一次性还款的能力，希望与原告达成分期还款协议。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不得超过5年”。希望人民法院在考虑被告还款能力的情况下合情合法合理判决；二、原告方要求支付违约金的主张没有法律依据，被告不同意支付违约金。被告于2014年向原告方申请领用信用卡，签订的信用卡领用合约中没有支付违约金的约定。同时因滞纳金带有行政强制色彩，中国人民银行明确于2017年1月1日起予以取消。原告通过公告将滞纳金变更为还款违约金，并未明确告知被告。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目；对新增的违约金收费项目，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。若银行可以凭借单方约定并做扩大解释，在未经持卡人同意的情况下，随意新增收费项目，无疑变相加重了持卡人的还款责任，有违公平原则。鉴于以上理由，对于2017年1月1日之后发生的还款违约金，恳请法院不予支持。 原告中国银行新平支行针对其主张，向本院提交下列证据： 1.一份原告营业执照（复印件）、一份负责人身份证（复印件）、一份负责人身份证明书（复印件），共同证明原告的诉讼主体资格； 2.一份被告身份证（复印件），证明被告的诉讼主体资格； 3.一份中国银行信用卡个人申请表（复印件）、一份《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（复印件）、一份信用额度表（复印件），共同证明：被告于2014年9月2日向原告申领了中国银行信用卡，承诺已经阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则（合约内对信用卡使用规则、利息、滞纳金计算均作了明确约定）； 4.一份消费记录表（复印件）、一份信用卡逾期信息表（复印件），共同证明：被告领取信用卡后，持信用卡进行了多次消费。截止2021年5月12日止，被告累计欠款本金99,979.92元、利息3,586.13元、滞纳金或违约金2,587.58元（含分期付款手续费284.78元），共计人民币106,153.63元。 经质证，被告对原告所提交证据1－4的真实性、合法性、关联性均无异议，对证据4中逾期信息表载明的违约金2,587.58元有意见，提出根据中国人民银行2017年1月1日的通知规定，原告与被告对于新增违约金的收取标准未进行过约定。 被告春可迅针对其辩解向法庭提交了下列证据：一份春可迅的个人信用报告（共10页），证明春可迅个人信用情况及其收入不能一次性偿还尚欠原告的信用卡费用，希望原告方能够同意被告对本案所涉欠款办理个性化分期还款的申请。 经质证，原告方对被告所提交证据不发表质证意见，提出该份材料未加盖印章，且与本案没有关联性。 本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据1－3经被告质证后未提出异议，本院予以认定。对于证据4，本院结合庭审查明的案件事实进行综合认证。 本院经审理认定事实如下：2014年9月2日，被告春可迅向原告中国银行新平支行提交中国银行信用卡申请表申请办理惠游卡。原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中对利息和收费、对账单及还款等双方的权利义务均作出明确约定，其中《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费部分第21款约定：“……在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）”；第22款约定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准”。后经审核，原告中国银行新平支行向被告春可迅核发了卡号为62×××76的信用卡，初始额度15000元，使用期间被告曾多次向原告申请增加该张信用卡的信用额度，最高额度调至150000元。信用卡发放后，被告春可迅先后多次使用该张信用卡进行消费。截止2021年5月12日，被告春可迅尚欠原告中国银行新平支行信用卡卡号为62×××76消费本金99979.92元、利息3586.13元，分期付款手续费284.78元。现案涉信用卡已停用。 本院经审查认为，本案的争议焦点为：原告主张要求被告支付违约金或滞纳金的诉讼请求是否成立？ 本院认为，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，被告春可迅在信用卡申请表上签名确认充分了解并清楚知晓所申领信用卡的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规定，该合约是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行。原告根据被告的申请核发了信用卡，被告持卡消费后未按时足额还款，已属违约，故原告请求被告偿还信用卡欠款本金及按《领用合约》的规定计收利息的请求成立，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第五百一十条规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”针对原告主张要求被告支付违约金的问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，在中国人民银行出台新的规定后，原、被告双方就持卡人逾期未还款的行为是否收取违约金未进行过新的约定，中国银行新平支行自述其采用在中国银行官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与中国人民银行的通知规定要求相悖，故原告主张要求被告支付违约金的请求，本院依法不予支持。据此，依照上述法律之规定，判决如下： 一、由被告春可迅于判决生效之日起15日内偿还原告中国银行股份有限公司新平支行卡号为62×××76信用卡欠款本金99979.92元及利息、分期付款手续费（其中计算至2021年5月12日止的利息为3586.13元、分期付款手续费为284.78元，2021年5月12日之后的利息、分期付款手续费按照双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至本息还清之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司新平支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2424元，减半收取1212元，由原告中国银行股份有限公司新平支行负担25元，由被告春可迅负担1187元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  肖丽丽 二〇二一年八月三日 书记员  白正芬