沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初12953号原告：中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号（4层）。负责人：胡林昌，系该公司经理。委托诉讼代理人：张灿，系辽宁齐泰律师事务所律师。被告：王双江。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司与被告王双江保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司委托诉讼代理人张灿到庭参加诉讼，被告王双江经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还代偿款104112.43元及拖欠的保费5607.87元，计109720.3元；2、判令被告给付违约金暂计为3114.72元（要求自2021年1月8日起算至实际给付之日，以LPR的4倍为计算标准）。以上合计112865.02元。3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2020年3月20日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承担被告在徽商银行股份有限公司南京分行金额为120000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行。但被告在偿还银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向徽商银行履行了保险责任，并于2021年1月8日向徽商银行代偿了104112.43元，徽商银行为原告出具了代偿债务与权益转让确认书。故原告依法起诉。被告王双江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告王双江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月20日，被告王双江向原告投保大地个人贷款保证保险，原、被告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定原告为被告王双江在徽商银行股份有限公司南京分行的个人贷款中承担保险责任，保险初期本金为120000元，保证保险金额为124416元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.254%，月保费期初本金比例1.3%，每月保险费金额为1560元，被告应按投保时约定，每月支付保险费。被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告依据保险合同约定向在徽商银行股份有限公司南京分行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天（含），被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日万分之六点五的比例，向原告缴纳违约金。被告未按时缴纳保费或退保的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告应按照保费、在徽商银行股份有限公司南京分行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，尚未支付的全部应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。被告王双江与在徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人贷款合同》（信保网贷），合同编号为个借字20200320160002561597号，约定被告王双江向在徽商银行股份有限公司南京分行借款壹拾贰万元整用于消费，借款期限为36个月，即自2020年3月20日起至2023年3月20日止，借款利率参照合同签署日前一工作日一年期LPR加331.25bp，年利率7.3635%，且未固定利率，借款期限内借款利率保持不变。贷款资金采取自主支付方式支付。贷款发放至被告指定账户内，户名：王双江，账号62×××07，开户行：在徽商银行股份有限公司南京分行。本合同项下贷款逾期的，原告有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。被告选择按月偿还贷款本息。被告发生未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项等违约事件，在徽商银行股份有限公司南京分行有权宣布借款立即到期，并要求被告王双江立即清偿借款本息及相关费用。2020年3月20日，徽商银行股份有限公司南京分行与被告王双江签订《徽商银行个人借款凭证》，载明贷款实际发放日2020年3月20日，贷款到期日2023年3月20日，还款日为每月20日，还款方式为等额本息，结息方式为按月。合同签订后，徽商银行股份有限公司南京分行按约定向被告王双江发放贷款。根据原告提供的由徽商银行股份有限公司南京分行出具的银行流水可以看出，被告王双江自2020年4月20日起至2020年9月20日止均正常还款，每月还款金额为5285.17元，此后被告在贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为。2021年1月8日，因被告王双江未按照合同约定按时偿还本息,导致原告根据个人贷款保证保险的约定为被告向徽商银行股份有限公司南京分行支付代偿款104112.43元，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意于收到上述赔款的同时将其对被告王双江追偿的全部权益转让给原告，以解决保险单项下的全部索赔。徽商银行股份有限公司南京分行在被保险人处盖章。庭审中，原告提供了保费还款情况截图一份，载明被告自2020年10月20日起开始欠付保费。截至2021年1月8日，被告王双江欠原告代偿款104112.43元、保费5607.87元。现原、被告因保证保险合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告王双江经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告在被告处投保保证保险，被告为原告出具保险单，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，双方之间成立保险合同关系，各方均应当按照保单的约定行使权利、履行义务。关于原告主张的代偿款。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。现因被告王双江未向案外人徽商银行股份有限公司南京分行如约还款，原告依据《个人贷款合同》的约定向案外人徽商银行股份有限公司南京分行代为偿还了被告王双江的贷款本息，基于徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》，被告应依合同约定及时归还原告所付款项，故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于保险费的问题。被告王双江在原告处投保个人贷款保证保险系其真实意思表示,原告亦提交了被告王双江签署的保险单予以证明，而该项费用系原、被告之间保险单载明的费用，且被告王双江自2020年3月20日起至2020年9月20日止均按照1560元的标准给付款项。被告王双江作为原告的客户，其应当知道自己缴纳保费的情况，另外也可通过查询了解到其是否欠付保费的情况。现被告王双江未提供证据证明其已足额缴纳保费，亦未提交有效证据证明案涉保险合同存在无效或可撤销的情形,举证不能的不利后果应由被告王双江承担。因此，被告王双江依双方约定对尚未支付的部分保险费应予支付。故，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方加重对方责任的，该条款无效。本案中，原告向被告提供贷款保证的保险金额为124416元的情况下，已约定收取原告每月1560元保险费，又约定对代偿项款及未付保险费从代偿之日起按每日万分之六点五计算违约金，明显加重了被告的责任，且原告未提供证据证明其对该条款已提请被告注意，并予以解释说明。现原告主张将违约金的计算标准调整至按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算，未超过法律规定的最高限额，故，本院对于违约金，自2021年1月9日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告王双江于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款104112.43元、保费5607.87元；二、被告王双江于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款104112.43元的资金占用损失（以104112.43元为基数，自2021年1月9日至债务实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的其他诉讼请求。如果被告王双江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2557元，减半收取计1278.5元，由被告王双江承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 王英霞二〇二一年八月三日法官助理 王 叶书 记 员 吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第五条规定：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条规定：格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。