湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1003民初1427号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：历平春，湖南淡远律师事务所律师。 被告：李绍国，男，1965年2月22日出生，汉族，户籍地湖南省郴州市苏仙区桔井路23号。现在湖南省郴州市苏仙区碧桂园翡翠山15栋1单元2404房。 被告：邓智方，女，1970年2月16日出生，汉族，户籍地湖南省郴州市苏仙区桔井路23号。现在湖南省郴州市苏仙区碧桂园翡翠山15栋1单元2404房。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告李绍国、邓智方金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人齐福台、被告李绍国到庭参加诉讼，被告邓智方经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告李绍国立即向原告偿还贷款本金88515.13元；2．判令被告李绍国立即向原告支付自2020年6月1日起至2021年1月5日的未还利息8636.92元，滞纳费3419.34元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止），以上二项合计：100571.39元；3．判令被告邓智方在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4．判令原告对被告李绍国、邓智方提供抵押的位于郴州市苏仙区青年大道832号碧桂园翡翠山一期4栋对应陶源15栋2404的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5．判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2019年7月5日，原告与上述被告签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放10万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为16.50%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告邓智方向原告出具《共同还款承诺书》，则被告邓智方应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放10万元的贷款，被告李绍国、邓智方提供位于郴州市苏仙区青年大道832号碧桂园翡翠山一期4栋对应陶源15栋2404号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次催收后仍拒绝还款。原告为维护合法权益故诉至法院，望判如所请。 被告李绍国辩称：借款事实认可。利息计算过高，请求法院依法核减。 邓智方未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了《新易贷－乐享贷》贷款正式申请表、《新易贷》用款申请表、《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》纸质版、放款凭证、对账单、欠款证明、结婚证及《共同还款承诺书》、抵押权登记证、“新易贷-乐享贷”告客户书、《中银消费金融还款计划表》、房产信息、委托代理合同，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 被告李绍国、邓智方系夫妻关系。2019年6月29日，被告李绍国、邓智方共同向原告提交《［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表》。2019年7月5日，被告李绍国又向原告提交《［新易贷］用款申请表》，申请贷款10万元用于装修，并授权账号为6215697500009710372中国银行借记卡为［新易贷］贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。被告邓智方同时向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。当日，原告中银消费公司作为贷款人、抵押权人（甲方）与被告李绍国作为借款人、抵押人（乙方、丙方）签订《中银消费金融有限公司［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2019年消借第0629001723号），该合同主要约定：被告李绍国向原告借款金额为人民币（大写）壹拾万元整，借款期限为60个月，预计从2019年7月5日至2024年7月5日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率16.5%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）逾期时贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，……，逾期时贷款余额8万-9万元，每日滞纳费45元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式又分为轻松还方式和等额本息方式，轻松还方式自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方使用第__种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。其中第十条贷款违约责任约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。随后，被告李绍国就其名下位于郴州市苏仙区青年大道832号碧桂园翡翠山一期4栋对应陶源15栋2404号房屋为上述贷款办理了抵押权登记[湘(2018)苏仙不动产权第0049423号]。2019年7月6日，原告向被告李绍国转款10万元。该贷款出借后，被告按约正常偿还贷款本息至2020年5月。2021年1月5日，经原告核算，被告李绍国尚欠原告贷款本金为88515.13元，按合同约定利率计算未还利息8636.92元，未还滞纳费为3419.34元。 另查明：2021年4月8日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，原告与被告李绍国签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告李绍国应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告李绍国自2020年6月1日起未再按约还本付息，构成违约。原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告李绍国归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。原告与被告李绍国在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率16.5%。被告李绍国逾期后原告可以就被告李绍国逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%。超出部分本院依法予以核减。故对原告要求被告李绍国偿还贷款本金88515.13元并支付自2020年6月1日至2021年1月5日的利息及滞纳费为9790.27元（4602.79元+5187.48元），并自2021年1月6日起继续以尚欠贷款本金88515.13元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告邓智方签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款责任。被告李绍国为贷款提供其名下房产抵押担保并办理了抵押登记,原告主张对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李绍国、邓智方限于本判决生效之日起十五日日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金88515.13元； 二、被告李绍国、邓智方限于本判决生效之日起十五日内共同支付原告中银消费金融有限公司截至2021年1月5日的欠付利息及滞纳金共计9790.27元，2021年1月6日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金88515.13元为基数按年利率15.4%计付至借款本金还清之日止； 三、若被告李绍国、邓智方未按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告李绍国名下的位于郴州市苏仙区青年大道832号碧桂园·翡翠山一期4栋对应陶源15栋2404号的房产抵押房产享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2311.43元，减半收取1155.71元，由被告李绍国、邓智方共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于郴州市中级人民法院。 审 判 员 邓敏 二〇二一年八月三日 法官助理 刘潇 书 记 员 李珍