贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初11446号原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路8号，统一社会信用代码91520300214782730P。负责人：刘嘉毅，职务行长。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告：刘欣，男，1988年3月18日生，汉族，住贵州省遵义市凤冈县。被告：刘安芬，女，1989年1月18日生，汉族，住贵州省遵义市凤冈县。被告：贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司，统一社会信用代码91520303322027986T，住所地贵州省遵义市汇川区南京路光岛花园3号门面。法定代表人：王兴延。原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工商银行红花岗支行）与被告刘欣、刘安芬、贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司信用卡纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行红花岗支行的委托诉讼代理人韩娣、被告刘欣到庭参加了诉讼，被告刘安芬、贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行红花岗支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告刘欣、刘安芬归还原告信用卡透支资金17078.8元，利息1061.96元，违约金636.84元，共计18777.6元（利息、违约金暂计算至2021年1月7日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求依法判令被告刘欣、刘安芬支付律师费2500元；3、请求判令被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、请求判令原告对被告刘安芬提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；5、本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：为购买车辆，原告与被告刘欣、刘安芬就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为69320元。第五条、第六条对分期期数、首期偿还金额、每期还款金额、分期付款手续费以及还款日期均有约定。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1．被告违反本合同第八条的有关规定；3．被告未按本合同约定支付手续费”。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告刘安芬以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等”。合同约定，被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司对该笔透支款项提供连带责任保证担保及保证金质押担保，保证范围为“本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用”，此外，被告刘欣自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。原告经多次催收未果，为维护自己的合法权益，特诉至法院，提出上述诉请。被告刘欣辩称，对原告的诉请不持异议。被告刘安芬、贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司未到庭，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年2月26日，被告刘安芬向原告申请办理信用卡，在原告提供的《工银信用卡申请表（个人卡）》上填写其姓名、身份证号码、住宅地址、联系电话等信息，并在“请您确认签名”页抄录了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”内容后在主卡申请人签名处签名。同日，原告（合同分期款项发放人）、被告刘安芬（合同分期款项申请人、合同抵押人）签订《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告刘安芬向被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司购买雪佛兰科沃兹2018款轿车，总价85800元，被告自行支付首付22320元，剩余车款通过在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为69320元；被告使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司）；被告透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为1945元，以后每期还款金额为1925元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费5840元，手续费一经支付，原告不予退还；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户：被告违反合同第八条（分期付款申请人的义务）的有关约定、被告未按本合同约定支付手续费等；《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同组成部分；《抵押物清单》作为合同附件，具有同等效力，但《抵押物清单》为空白，未填写抵押物信息；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用；合同还约定了双方其他权利义务，双方在合同中签名、加盖印章。被告刘安芬之夫即本案被告刘欣（双方于2017年5月26日登记结婚）在分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签名捺印，同日，被告刘欣还在《共同偿债人承诺书》落款处签名捺印，该承诺书载明：本人愿作为共同债务人对刘安芬与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司出具了《担保承诺函》，并在担保人处盖该公司公章，该承诺函载明：“我公司同意并承诺刘安芬与贵行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下全部债务向贵行提供以下担保：全程连带责任保证担保、保证金质押担保”。合同签订后，被告刘安芬于2018年3月23购买了雪佛兰牌轿车（登记车牌号为贵Ｃ×××××），并办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行。原告向被告发放了卡号为62×××17的信用卡，该卡以透支消费方式支付购车尾款。但被告未按合同约定履行还款义务，至2021年1月7日，原告的《工商银行终端交易平台信息查询》截图载明，卡号为62×××17的信用卡账户本金为“-17078.8元”、表内利息为“-1061.96元”、表内违约金为“-636.84元”。因被告未履行还款义务，原告遂诉至法院。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含银行）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。本院认为，被告向原告工商银行红花岗支行申请办理信用卡，并在《工银信用卡申请表》（个人卡）中亲笔签名确认了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同中各项规则，则应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的规定履行还款义务，被告在使用信用卡刷卡消费后，未按照约定归还借款及利息，已构成违约，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案信用卡纠纷所涉借贷逾期发生在民法典施行前，但该法律事实持续至民法典施行后，应当适用民法典的规定，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对于原告要求被告刘安芬偿还尚欠本金及利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。被告刘欣在《共同偿债人承诺书》落款处签名捺印，承诺承担共同偿还责任，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”之规定，该贷款系二被告夫妻共同债务，被告刘欣应当承担共同偿还责任。被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司作为担保人，在《担保承诺函》中盖章同意对本案债务承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告诉请被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告根据合同约定以购买的车牌号为贵Ｃ×××××号雪佛兰牌轿车为贷款设定抵押，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国民法典》第四百零三条“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”、第四百一十条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”之规定，原告有权就抵押财产优先受偿，故本院对原告该项请求予以支持。对于原告关于律师费损失的主张，原告未举证证明因被告违约已实际造成律师费损失的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，对原告的该主张，本院不予支持。被告刘安芬、贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条、第六百八十八条、第四百零三条、第四百一十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、由被告刘安芬、刘欣在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金17078.8元，截止2021年1月7日的利息1061.96元、违约金636.84元及从2021年1月8日起至所欠款项付清之日止的利息、违约金（利息、违约金以尚欠借款本金为基数，计算标准按照双方订立的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》相关条款执行）；二、被告贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司对被告刘安芬、刘欣的上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对设定抵押的被告刘安芬、刘欣所有的贵Ｃ×××××号雪佛兰牌轿车折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费165元（已减半收取），由被告刘安芬、刘欣、贵州祥廷汽车销售有限公司遵义分公司负担。本判决为终审判决。审判员  梁仕刚二〇二一年八月三日书记员  周 平