安徽省淮南市谢家集区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0404民初2154号原告：徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行，住所地安徽省淮南市谢家集区蔡新路与蔡寿路交叉口东北角，统一社会信用代码91340400786540737E。负责人：王保，该支行行长。委托诉讼代理人：王雅琼，安徽志同律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹梅，安徽志同律师事务所律师。被告：任某某，男，汉族，1966年10月30日出生，住淮南市谢家集区。原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行（以下简称徽商银行）与被告任某某信用卡纠纷一案，本院于2021年7月8日受理后，依法适用简易程序，于2021年7月30日公开开庭进行了审理。原告徽商银行委托诉讼代理人王雅琼到庭参加诉讼，被告任某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徽商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告任某某一次性偿还原告借款本金17973.29元、利息、分期手续费及违约金7124.53元（该利息、分期手续费、违约金计算至2021年7月30日，2021年7月31日之后按年利率15.4%计算至实际还款之日），共计25097.82元；2.判令被告一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费2500元；3.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：被告任某某（作为持卡人、乙方），向原告申请办理黄山信用卡，提交了相关证明材料，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》等办卡材料，同意遵守该申请表中的各项协议约定。原告据此报上级审批部门予以审核批准，同意授予被告信用卡和透支额度。之后，原告向被告发放了卡号为62×××22的黄山信用卡一张，被告在激活后于2017年11月27日后多次使用该信用卡进行透支消费。被告透支后，虽有还款行为，但自2019年10月起未按照约定按期还款。对此，原告多次向被告催要未果，为维护其合法权益，遂诉至本院请求判如所请。原告徽商银行为证明其主张，向本院提供了如下证据：1.原告的营业执照、负责人身份证明复印件，证明原告诉讼主体资格；2.被告身份证复印件，证明被告诉讼主体资格；3.徽商银行黄山信用卡申请表、领用合约、章程、资费标准、商品房买卖预售合同、网备单等复印件及办卡照片打印件一张，证明被告经过阅读信用卡合约等文件，并签字确认办理信用卡以及合同约定的权利义务；4.贷记卡客户交易统计信息表、欠款明细表，证明被告所持信用卡透支消费、还款流水记录、账单分期情况、以及未按约还款产生的利息、违约金等情况；5.聘请律师协议、律师费发票复印件，证明因被告的违约行为，原告为实现债权聘请律师并支付了案件代理费，该项费用按照合约应当由被告承担。被告任某某对原告提交的证据均无异议，仅提出原告诉请利息、违约金及费用等过高，要求法院依法予以核减的意见。针对上述五份证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以认定。根据上述证据和当事人陈述，经综合认证，本院确认如下事实：2017年11月15日，任某某（乙方）向原告徽商银行（甲方）申请办理信用卡，阅读和填写了《徽商银行黄山信用卡（个人卡）申请表》，自愿遵守该信用卡章程、领用合约以及资费标准的各项规定。一、该信用卡章程主要规定：1.发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率的上限为日利率万分之五，透支利率的下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行与持卡人另有约定的除外；2.持卡人在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易免息还款期最长为56天。持卡人在最后还款日前偿还所使用的全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。3.持卡人选择发卡银行规定的最底还款额还款方式，不再享有免息还款期待遇。已偿还部分计收自银行记账日至还款日的透支利息，未偿还部分起息日期自银行记账日计算。4.持卡人未能在最后还款日前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按照约定的比例和标准支付违约金。5.发卡人对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款、消费透支款逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。二、该信用卡领用合约的主要规定：1.乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收违约金；2.乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收，依法追索并停止乙方卡片使用。甲方追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。三、该信用卡资费标准中规定：1.循环信用利息为日息万分之五；2.违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。此后，原告通过其银行内部审批手续，向任某某发放了卡号为62×××22的信用卡一张，任某某激活该卡后于2017年11月27日开始使用该信用卡进行透支消费，同时该信用卡账单日为每月的25日，被告任某某使用该卡的初期，能够按照双方约定还本付息，最后一次于2019年10月23日偿还1000元；但此后再未按照约定按期还款付息。之后，原告催讨无果来院诉讼，要求判如所请。另查明：原告徽商银行为实现本案债权向安徽志同律师事务所支付了2500元的案件代理费。本院认为：原告徽商银行与被告任某某按照申请、核发程序办理了徽商银行信用卡，双方形成了信用卡合同法律关系；被告任某某在使用信用卡后，理应按双方关于信用卡使用的约定按时还款付息，原告提供证据证实被告任某某未按约按时还本付息，构成违约，主张被告任某某偿还透支本金、利息及违约金等，于法有据，本院予以支持。原告徽商银行诉请信用卡利息、分期手续费、违约金的总和确已超出法律保护的范围，被告任某某提出原告诉请的利息、违约金等总额过高，请求依法予以减免的辩解意见成立，本院予以采信；结合国家有关金融监管规定、被告未还款的数额及期限、原告的实际损失等综合因素，依据公平原则和诚信原则，本院对利息、分期手续费、违约金的总额酌情予以调整为总计按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算。综上，根据被告任某某黄山信用卡贷款透支消费情况，自2019年10月25日起至本案庭审之日计付利息、分期手续费、违约金总计为4883.61元(17973.29元×15.4%÷365天×644天)。原告为实现上述债权向安徽志同律师事务所支付了案件律师代理费2500元，被告依约应当赔偿原告因此而遭受的损失，原告该项诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、第十六条之规定，判决如下：一、被告任某某于判决生效之日起十日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行信用卡借款本金17973.29元，利息等合4883.61元，赔偿律师代理费2500元，共计25356.90元（计算至2021年7月30日止）；2021年7月31日起的利息以17973.29元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至透支本金实际付清之日止。二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费489元，减半收取245元，原告徽商银行股份有限公司淮南谢家集支行负担20元，被告任某某负担225元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审判员  李刚二〇二一年八月二日书记员  张正附：相关法律条款：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续到民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。三、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。四、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡和同事，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡人主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款数额及期限、当事人过错程度，发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审的，当事人请求再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。