福建省沙县人民法院 刑 事 判 决 书 （2016）闽0427刑初261号 公诉机关沙县人民检察院。 被告人叶良飞，男，1977年9月17日出生于福建省沙县，汉族，高中文化，无业，户籍地址福建省沙县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年4月19日被刑事拘留，同年5月25日被逮捕。现羁押于沙县看守所。 辩护人谢昌炜，福建欣光律师事务所律师。 沙县人民检察院以沙检公刑诉〔2016〕236号起诉书指控被告人叶良飞犯信用卡诈骗罪，于2016年10月28日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。沙县人民检察院指派检察员范燕霞出庭支持公诉，被告人叶良飞到庭参加诉讼。现已审理终结。 沙县人民检察院指控： 一、工行信用卡部分 被告人叶良飞于2009年5月25日向中国工商银行股份有限公司沙县支行（以下简称沙县工行）申请并办理了卡号为62×××62、信用额度20000元的牡丹贷记卡1张，于同年8月开始刷卡消费、透支取现。至2016年2月18日，该卡累计透支本息人民币11723.07元。 被告人叶良飞于2010年5月6日向沙县工行申请并办理了卡号为52×××64、信用额度100000元的牡丹贷记卡双币种白金卡1张，于同年6月开始刷卡消费、透支取现，后该卡信用额度调至2000000元。至2016年2月18日，该卡累计透支本息人民币2500346.91元。 被告人叶良飞于2013年2月21日向沙县工行申请并办理了卡号为62×××85、信用额度50000元的牡丹汽车专用卡1张，2013年2月28日该卡临时调额至500000元。被告人叶良飞于同年3月22日刷卡消费50万元并办理36期分期还款。自2014年10月25日，被告人叶良飞未如期还款，至2016年2月18日，该卡累计透支本息人民币322663.19元。 因被告人叶良飞未能及时还款，自2014年10月25日，沙县工行多次通过电话、书面及上门催收等方式向被告人叶良飞催讨欠款。至立案时止，上述三张信用卡分别欠款本金5188.84元、1588554.91元、219391.72元尚未归还，合计人民币1813135.47元。 二、中行信用卡部分 被告人叶良飞于2012年2月向中国银行股份有限公司永安支行（以下简称永安中行）申请并办理了卡号为40×××62、信用额度500000元的中银白金信用卡1张，于同年4月份开始刷卡消费、透支取现。至2016年7月28日，该卡累计透支本息人民币本息685256.48元。因被告人叶良飞未能及时还款，自2014年10月开始，永安中行多次通过电话、书面及上门催收等方式向叶良飞催讨欠款。至立案时止，上述信用卡仍欠本金495567.24元尚未归还。 三、建行信用卡部分 被告人叶良飞于2010年7月26向中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称沙县建行）申请并办理了卡号为53×××93、信用额度200000元的龙卡贷记卡1张。被告人叶良飞于2012年3月购车消费200000元并办理36期分期还款。自2014年9月30日，被告人叶良飞未如期还款，至2016年6月1日，该卡累计透支本息人民币81272.53元。因被告人叶良飞未能及时还款，自2015年4月开始，沙县建行多次通过电话、书面及上门催收等方式向被告人叶良飞催讨欠款。至立案时止，上述信用卡仍欠本金62311.78元尚未归还。 2016年4月19日，被告人叶良飞主动向沙县公安局投案，并如实供述上述全部罪行。 公诉机关为证实指控的事实，当庭宣读和出示了相关证据。 公诉机关认为，被告人叶良飞以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，恶意透支信用卡累计本金2371014.49元，数额特别巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人叶良飞自动投案并如实供述罪行，是自首，可以从轻或者减轻处罚。 被告人叶良飞对公诉机关指控的犯罪事实及罪名均无异议。其辩护人辩称，被告人叶良飞具有自首情节，系初犯，认罪悔罪态度好，主观恶性不深，社会危害性小，积极退还被害人经济损失等从轻减轻处罚的情节，且银行存在一定过错，建议对被告人叶良飞减轻处罚。 经审理查明： 一、被告人叶良飞于2009年5月25日沙县工行申请并办理了卡号为62×××62，信用额度20000元的牡丹贷记卡1张。被告人叶良飞于同年8月开始刷卡消费、透支现。至2016年2月18日，该卡共欠本息及各项费用11723.07元。 被告人叶良飞于2010年5月6日向沙县工行申请并办理了卡号为52×××64、信用额度100000元的牡丹贷记卡双币种白金卡1张，于同年6月开始刷卡消费、透支取现，后该卡信用额度调至2000000元。至2016年2月18日，该卡共欠本息及各项费用2500346.91元。 被告人叶良飞于2013年2月21日向沙县工行申请并办理了卡号为62×××85，信用额度50000元的牡丹汽车专用卡1张。2013年2月28日该卡临时调额至500000元。被告人叶良飞于同年3月22日刷卡消费50万元并办理36期分期还款。自2014年10月25日，被告人叶良飞未如期还款。至2016年2月18日，该卡尚欠本金219391.72元、利息及滞纳金51124.47元、费用52150元，合计322663.19元。 因被告人叶良飞未能及时还款，银行工作人员从2014年10月至2015年8月，多次通过电话、信函及上门催收等方式向被告人叶良飞催讨欠款，被告人叶良飞仍未归还透支款。截至公安机关立案时，上述三张信用卡共有本金1813135.47元未归还。 二、被告人叶良飞于2012年2月向永安中行申请并办理了卡号为40×××62，信用额度500000元的中银白金信用卡1张，并于同年4月份开始刷卡消费、透支。至2016年7月28日，该卡共欠本息及各项费用685256.48元。因被告人叶良飞未能及时还款，银行工作人员从2014年10月至2016年1月，多次通过电话、书面及上门催收等方式向叶良飞催讨欠款，被告人叶良飞仍未归还透支款。截至公安机关立案时，该信用卡尚有本金495567.24元未归还。 三、被告人叶良飞于2010年7月26向沙县建行申请并办理了卡号为53×××93，信用额度200000元的龙卡贷记卡1张。被告人叶良飞于2012年3月购车消费200000元并办理36期分期还款。自2014年9月30日，被告人叶良飞开始逾期还款。至2016年6月1日，该卡共欠本息及各项费用81272.53元。因被告人叶良飞未能及时还款，银行工作人员从2015年4月至2015年11月，先后通过电话、信函及上门催收等方式向被告人叶良飞催讨欠款，被告人叶良飞仍未归还透支款。截至公安机关立案时，该信用卡尚有本金62311.78元未归还。 2016年4月19日，被告人叶良飞主动向沙县公安局投案，并如实供述了自己的全部犯罪事实。2016年12月22日，被告人叶良飞亲友代其退出违法所得60000元。 上述事实，有经法庭质证、认证的下列证据证实，本院予以确认： 1．立案申请书，证实2016年2月23日，沙县工行请求对叶良飞涉嫌信用卡诈骗请求沙县公安局立案侦查。 2．中国工商银行股份有限公司信用卡申请表、信用卡使用章程、身份证复印件等开卡资料，证实被告人叶良飞在沙县工行申领三张信用卡。 3．中国工商银行信用卡历史交易明细、信用卡欠款合计表、欠款本金明细表、信用卡还款明细表、欠款透支利息及滞纳金明细表、欠款费用明细表，证实截至2016年2月28日，卡号为52×××64的信用卡欠款1588554.91元、利息及滞纳金531569.52元、费用380222.48元，合计2500346.91元；卡号为62×××62的信用卡欠款5188.84元、利息及滞纳金4754.65元、费用1779.58元，合计11723.07元；卡号为62×××85的信用卡欠款219391.72元、利息及滞纳金51124.47元、费用52150元，合计322663.19元。 4．沙县工行情况说明，证实2015年7月28日下午15点30分左右，该行工作人员杨某与魏克武到叶良飞家（沙县进行上门催收录影，送牡丹信用卡透支催收通知书告知三张牡丹信用卡透支款2361886.27元但客户叶良飞不在家，故催收通知书无法送达。2015年11月10日下午15点21分，该行工作人员乐友莲与肖宏斌到叶良飞父母家（沙县翠绿幼儿园二楼）进行上门催收录像，送达牡丹信用卡透支催收通知书告知三张牡丹信用卡透支款2633775.91元，但叶良飞父母不在家，故催收通知书无法送达。2015年8月24日，该行工作人员杨某使用录音电话（569×××1）拨打叶良飞电话（138××××9505）向叶良飞催其还信用卡透支2510042.06元，要求还款，叶良飞称自己在外地打工，无法还清。 5．挂号信函复印件、牡丹信用卡透支催收通知书、挂号回执退回复印件、中国邮政投递记录表，证实沙县工行于2015年3月27日向地址为福建三明沙县高新技术产业开发区金沙园三明鸿飞贸易有限公司的叶良飞联系地址寄送催收通知书。于2015年5月14日、2015年11月9日向地址为沙县的叶良飞住所地寄送催收信函。于2015年8月25日向叶良飞岳父张某1寄送透支催收单。 5．委外催收记录，证实2014年9月至2016年1月沙县工行向叶良飞电话、信函、短信等方式催收情况。 6．视听资料，证实沙县工行工作人员于2015年7月28日15时40分、11月10日15时25分上门催收。2015年8月25日，该行工作人员与叶良飞通话录音，告知欠款逾期。 7．证人杨某证言，证实其系中国工商银行股份公司沙县支行员工，受委托沙县支行的名义报案。叶良飞在2009年5月25号、2010年5月6日和2013年2月21日分别在该行申办三张牡丹信用卡，卡号分别为62×××62、52×××64、62×××85。从2014年10月25日至2016年2月18日，这三张信用卡合计透支本金人民币1813135.47元，利息、滞纳金587445.64元及费用434152.06元，共计透支本息人民币2834733.17元。经该行工作人员从2014年10月开始以电话、信函，上门等方式多次催收仍拒不归还。叶良飞在该行共申请办理五张牡丹信用卡，卡号分别为：62×××62、52×××64、62×××85、62×××71、62×××57。 卡号62×××62的信用卡系叶良飞于2009年5月25日在该行办理，初始额度2万元，申请表填写手机号为138××××9505，固定电话584×××6，住址沙县，联系人张某2（联系电话159××××3166）和张恩庆（联系电话135××××6805）。从2009年8月1日至2015年4月25日叶良飞使用该信用卡刷卡频繁在商户透支消费，从2014年10月25日开始出现未能及时还款的情况，按该行系统的未还款（最低还款额）期限计算从2015年5月25日开始计算，至2016年2月18日，该卡累计透支270天，共计透支本息合计人民币11723.07元。 卡号52×××64的信用卡系叶良飞于2010年5月6日该行办理，初始额度人民币10万元，2012年2月29日申请永久调额至人民币200万元。申请表填写的手机号为138××××9505，固定电话584×××6，住址沙县，联系人张某2（联系电话159××××3166）和叶旗洪（联系电话138××××6850）。从2010年6月19日至2015年9月23日，叶良飞使用该信用卡刷卡频繁在商户透支消费，从2014年10月25日开始停止还款。从2014年10月25日至2016年2月18日，该卡累计透支482天，共计透支本息合计人民币2500346.91元。 卡号62×××85的信用卡系叶良飞于2013年2月21日在该行办理，该信用卡初始额度为人民币5万元。2013年2月28日申请临时调额至50万元，申请表填写手机号码138××××9505，固定电话584×××6，住址是沙县，联系人张某2（联系电话159××××3166）和彭锦河（联系电话159××××0999）2013年3月22日叶良飞刷卡消费50万元并办理36期分期还款，从2014年10月25日后没有还款不达当月最低还款额，从2014年11月15日开始至2016年2月18日累计透支461天，共计透支本息合计人民币322663.19元。该行有口头告知叶良飞有关信用卡透支未归所应承担的法律责任。上述三张信用卡合计透支本金人民币1813135.47元，利息、滞纳金587445.64元及费用434152.06元，共计透支本息人民币2834733.17元。 从2014年10月25日开始，该行以电话、信函、上门等方式多次催收，叶良飞仍拒不归还。2015年3月27日，该行以邮政挂号信函方式邮寄“牡丹信用卡透支催收通知书”到沙县高新技术产业开发区金沙园向叶良飞三张信用卡透支进行催收，因无人签收，该挂号信回执被退回。2015年5月14日、11月9日该行先后以邮政挂号信函方式邮寄“牡丹信用卡透支催收通知书”到沙县向叶良飞三张信用卡透支进行催收，因无人签收，该挂号信回执被退回。2015年8月25日，该行以ＥＭＳ信函方式邮政挂号信函方式邮寄“牡丹信用卡透支催收通知书”到沙县（叶良飞岳父张某1家）向叶良飞三张信用卡透支进行催收，因无人签收，该挂号信回执被退回。2015年7月28日，其与魏克武一起到沙县向叶良飞上门催收，但无人在家，他们对上门催收进行录像。2015年11月10日，该行工作人员乐友莲和肖宏斌到沙县翠绿幼儿园二楼叶良飞父母家进行上门催收，但无人在家，工作人员对上门催收过程进行录像。2015年8月24日，其通过电话（号码569×××1）向叶良飞（号码138××××9505）透支的三张信用卡款项进行催收，叶良飞自称在外打工无法偿还透支款，其对本次通话进行录音。该行工作人员有通过电话联系张某2，要求张某2向叶良飞转告尽快还款，张某2说其老公叶良飞欠很多钱目前没能力还。2015年8月24日那次向叶良飞电话催收后，叶良飞不肯接听工作人员电话。其不清楚叶良飞的去向，他也没有讲过他的去向。 其挂电话给叶良飞催收，叶良飞说他现在没钱还，其说若没钱就走法律程序，向公安报案。他说不要报案，会回来跟领导面谈协商解决。2015年8月份左右，叶良飞带着他女儿找到其说要找领导。在陈海明办公室有叶良飞、陈海明及其本人。当时协商的两种办法叶良飞都没有能力还，所以没有协商下来。因系口头当面催收，就没有书面向叶良飞进行催收。其对叶良飞催收非常多次，只是在2015年8月24日电话录音前，由于没有录音设备，就没有电话录音。工商银行总行通过95588服务短信对叶良飞进行短信催收。 8．永安中行立案申请书，证实永安中行于2016年9月7日因叶良飞涉嫌信用卡诈骗向公安机关报案。 9．中国银行白金信用卡申请资料，证实2012年2月，被告人叶良飞向永安中行申请中银白金信用卡一张。 10．中国银行信用卡交易流水、本金交易流水，证实被告人叶良飞名下卡号为40×××62的中国银行行用卡在2015年8月8日后无还款记录。截至2016年7月28日，该卡共计透支本金495567.24元，利息115387.96元，滞纳金74601.28元，合计人民币685256.48元。 11．三明中行信用卡透支催收记录表、催收历史详细记录，证实三明中行于2014年10月29日开始向被告人叶良飞电话催收至2016年1月25日。 12．证人洪某证言，证实其系永安中行职工，叶良飞于2012年2月在该行申办卡号为40×××62信用卡一张。2014年10月该卡出现账户逾期，透支期满后，叶良飞未按时归还透支款项。从2014年10月至今，该行通过电话、信函、上门等三种方式多次催收，叶良飞仍拒不归还其透支款项。截至2016年7月28日，叶良飞透支本金495567.24元。从2014年10月至今，该行每月都有打电话给叶良飞本人，但都没有接听，之后工作人员还打电话给当时申办信用卡时候指定联系人，让指定联系人联系并转告叶良飞要及时归还透支款项，否则要承担法律责任。同时该行发信函到叶良飞申办信用卡时候留的地址，再次通过信函催收，另外该行还派工作人员到叶良飞家上门催收，但是其家里没人。 13．沙县建行立案申请书，证实2016年7月6日，沙县建行申请沙县公安局对叶良飞涉嫌信用卡诈骗进行立案侦查。 14．中国建设银行龙卡汽车卡开卡材料，证实2010年7月，被告人叶良飞向沙县建行申请龙卡汽车卡一张。 15．叶良飞信用卡结欠本金、利息及费用清单、账户交易明细，证实截止2016年6月1日，叶良飞名下卡号为53×××93的信用卡欠款金额为81272.53元，其中本金62311.78元，利息15153.2元，费用3807.55元。 16．上门催收记录及照片，证实沙县建行工作人员于2015年4月22日前往沙县金沙园鸿飞贸易有限公司上门催收，于2015年4月29日前往沙县莲花北路73号上门催收。 17．催收录音，证实2015年8月17日，沙县建行工作人员与叶良飞通话，告知欠款逾期。 18．催收函快递单，证实2015年11月23日，沙县建行向叶良飞寄送催收函。 19．证人陈某证言，证实其系沙县建行的员工。叶良飞恶意透支本金62311.78元，利息及滞纳金18960.75元，合计本息81272.53元。因叶良飞在向该行申请龙卡信用卡购车分期付款时，已有订车合同了，所以持卡号为53×××93的龙卡信用卡于2012年3月5日向该行申办20万元分期付款，没有其他材料如购车合同或购车发票。但因是用龙卡信息卡申请的购车分期付款，持卡人只能在申请书上填写的汽车经销商—福建汇林的ＰＯＳ机上刷卡，所以在叶良飞信用卡对应账号02800002024582091101993（对应的是53×××93的龙卡信用卡）交易明细中，2012年5月7日在福建汇林贸易有限公司消费20万元。2015年12月28日，该行对叶良飞的53×××93号龙卡进行呆账核销，余额为0，该行为是银行内部财务制度处理，不影响叶良飞与该行的债务关系。中国建设银行总部客服系统有对持卡人手机以短信形式催收，是电脑系统自动催收，系统设在建行总部，目前无法提供催收记录。该行工作人员于2015年4月22日到叶良飞三明鸿飞贸易有限公司进行上门催收，因该公司倒闭，无法催收。2015年4月29日，该行工作人员又到叶良飞的莲花北路73号家上门催收，发现此房已无人居住，邻居说此房已卖给他人。2015年8月17日，该行对叶良飞进行电话催收，对方有接听并进行电话录音，后又信函催收2次，因无人签收被退回。该行工作人员有打电话联系持卡人申领信用卡上填写的联系人，要求转达持卡人还款，但没有进行电话录音。叶良飞是否有改变联系方式其不知道。 20．催收通知书、交寄挂号函件收据，证实2015年5月4日永安中行向被告人叶良飞寄送催收通知书。 21．上门催缴通知书及照片，证实2015年5月8日，永安中行工作人员到沙县上门催收，并张贴上门催缴通知书。 22．手机号码机主资料，证实号码138××××9505的机主为叶良飞，证件号码：3504271977××××××××，停机时间：2016年4月5日，停机原因：欠费停机。 23．中国移动通讯客户详单，证实被告人叶良飞名下号码自2016年1月1日至2016年2月25日的通信情况 24．房地产买卖合同书复印件，证实沙县产权变更情况。2015年2月3日，叶某将该处房产变卖给王昌淋、张银英。 25．沙县公安局情况说明，证实2016年7月12日，被告人叶良飞的胞兄叶良建不知去向，无法查找此人，公安局无法向其调查取证。 26．车辆登记信息表，证实闽Ｇ×××××所有人叶良飞变更登记为霍长亮。 27．内资企业登记基本情况表、三明市鸿华精品酒店有限公司股权转让协议，证实叶良飞为股东的、三明市鸿华精品酒店有限公司的基本情况及股权变更情况。 28．证人叶某证言，证实其系叶良飞父亲，现住址沙县翠绿山庄，其对叶良飞透支信用卡的事情，不是很清楚，其听说过他欠好几个银行的钱，其中有欠工商银行和兴业银行信用卡的钱，具体欠多少钱不知道。其有问过叶良飞到底欠了多少钱，他不肯说。其大儿子叶良建也一样，问他欠钱的情况，他什么都不肯说。 叶良飞和叶良建两个人都是2014年离开沙县，不知道他去哪里。2015年夏天，叶良飞有回来住一个晚上，其只跟他见面一两个小时的面。其没有接到沙县各个银行的电话，只有在2015年的时候，接到过一个厦门催收公司的电话，告诉其叶良飞欠信用卡的钱，但没有说具体情况。其也没有收到银行寄的关于叶良飞透支信用卡的寄件，银行工作人员也没有当面告知其叶良飞透支信用卡逾期未还款的事。 29．证人张某1证言，证实叶良飞系其女婿，从2014年开始外出，2015年春节有回沙县一次，之后就没有回来。他外出离开沙县没有与其联系过，其女儿现已经跟叶良飞分开生活，但会经常跟其联系。叶良飞出去后，从来也不跟其联系。叶良飞欠了很多钱，其有听说他欠银行很多钱但不知道他具体欠银行信用卡多少钱。其没有收到银行通过电话、信件等方式告知其关于叶良飞信用卡的事。他现在根本不敢跟家人联系。 30．证人张某2证言，证实其系叶良飞妻子，其从未接到银行方面的电话说其丈夫欠银行很多钱，未见过有银行人员到住处来，也未收到银行方面寄来的信件。其丈夫于2014年外出做小吃，也没有收到银行寄来的信件。2015年，叶良飞说其信用卡有100多万元未还，平时他做事其都不参与，所以没有问过他信用卡是用于什么消费欠下的。沙县莲花北路73号-1号与沙县莲花北路73号地址是同一地址。其启用186××××3659电话号码有4至5年时间了，自从使用186××××3659号码后，此前使用的159××××3166号码就停用了。三明鸿华工贸有限公司法人代表是叶良建，系家族企业，叶良飞也有份，现该公司已停产一年多。其不知道公司账册在哪。叶良飞有投资沙县鸿华精品酒店，投资多少其不知道，因欠债叶良飞及叶良建的股份都因抵债转给他人了。叶良飞的电话号码是138××××9505，他外出做小吃没多久就停用了，此后没有使用新号码，所以有段时间其挂不通他电话，后他有用别人的电话给其打电话。 31．被告人叶良飞供述，证实其在沙县工商银行先后办理了五张银行信用卡，其中四张共享额度200万元，其中一张是临时调度额为50万元，其拥有工商银行250万元的信用卡额度。2014年底左右，其由于资金链出现问题，将其中三张卡号尾数分别为7464、9385以及7262的信用卡透支后，一直没有钱归还。工商银行工作人员多次找其，催其归还信用卡的透支款，其没有钱还，至今还欠工商银行三张信用卡一百多万未归还。前几天听说工商银行已向公安机关报案了，所以其投案自首。 其家族企业三明鸿华工贸有限公司与工行沙县青州支行有业务往来。2012年，工商银行知道其经济实力，工作人员告诉其以其贡献度可以申请到高额信用卡问其否愿意办理，其愿意办理，最后工商银行福建总行批了一张额度为200万元的信用卡，额度几张信用卡共享。其目前有三张尾数为7464、9385、7262的工商银行信用卡透支逾期未还。透支的三张信用卡资金用途分别为：尾数为7464的信用卡，2013年沙县工商银行工作人员告诉其工行有购车信用卡分期贷款，其用尾号7464的信用卡购买了价值120多万元的路虎轿车，车牌号闽Ｇ×××××（包括车身价、挂牌费、保险费），同时办理了分期付款，该车于2014年5月间被其哥哥拿去抵了70万元债。而后消费的款项大多是在三明购买钢材，用于三明鸿华工贸公司进购材料使用。尾数为9385的信用卡，其和联辉车业签了一份购车协议，把信用卡透支，而后因车子没有购买，联辉车业又把钱还给其，等于是套现，套现的50万元已被其分36期支付，还了20期左右就没钱还了，50万元被其用于投资鸿华精品酒店。卡号尾数为7262的信用卡，系被其日常生活消费透支。沙县工商银行提供尾数为7464的信用卡欠款本金明细表、尾号7262的信用卡欠款本金明细表显示的消费均为真实消费。其欠下的这三张卡的钱，是因买了路虎车花费120多万及在联辉车业套现50万元用于投资鸿华精品酒店，因办理了分期付款，即使有时还清欠款，但也是挪用其他钱还的，而挪用的钱是要还回去的，或者用后面套现的钱还前面的分期，相当于拆东墙补西墙。 其还有沙县建设银行的一张信用卡欠款5至6万未还，经其核对卡号53×××93信用卡共欠本金62311.78元，利息及滞纳金18960.95元，合计本息81272.53元的金额无误。沙县建行有用固定电话挂其手机（号码：138××××9505）说其信用卡逾期了，叫其赶紧还。 2012年2月，其向中行永安支行申请了一张额度为50万元信用卡（卡号40×××62）。2012年4月，其拿到该卡并开始使用。到2014年9月，其每次透支使用都能在银行约定的还款期内及时归还。2014年10月开始，其公司经营出现问题，资金周转困难，同时其外面欠了不少钱，再也没有归还过透支出来的49.5万元。其最后一次归还透支款是在2014年9月8日，归还了9515元。从2014年10月开始，发卡行多次打电话给其催收，发信函找其催收。因公司经营失败，外面欠了很多钱，其无力归还透支的款项。 2011年左右，其通过贷款、借款等方面获取八百多万资金，和他人合伙承包投资沙县鸿华精品酒店（现为沙县华盛精品），其占18%股份，由于装修工期长，期间借款贷款等方面的利息被大量消耗，酒店未分红到任何钱，后由于其资金无法周转，其投资所占的股份陆续被其债权人抵走。至2014年10月，其所有股份被抵光，所以转让股权就没有剩下的资金来归还信用卡的透支额。家族企业三明鸿华工贸有限公司，系其和哥哥叶良建经营，由于部分公司货款无法收回，加之经营不善，于2015年初完全倒闭。其从2014年年底就失去了收入来源，造成信用卡透支款一直无法归还。 信用卡透支款逾期后，一直到2015年其办理信用卡预留电话还在正常使用。其记得沙县工商银行工作人员陆素华有打电话问其情况，其当时有跟她说短期可能还不上透支信用卡的钱，之后其还有多次接到银行委托的催收公司打来的电话让其还款，沙县工商银行工作人员杨某也有打电话给其。除了电话联系，2015年8月左右，其从外地回沙县主动找到沙县工商银行的工作人员杨某、分管副行长陈海明以及行长钱大有等人，希望协商信用卡重组分期还款，没有谈妥。办理信用卡时预留电话138××××9505的号码到了2015年8月份还会通，只是很多电话没有接，之后因欠费没有使用，其老婆帮助续费有通过一段时间，后来手机丢失，就没有再使用手机。自2015年8月份其离开沙县只有跟其妻子联系，没有和其父亲、岳父联系。其办理信用卡预留的联系的地址是沙县，房子产权是其父亲的，该栋房子被其用于抵押贷款。由于其没有钱还，大约2015年春节前被其父亲卖了偿还银行贷款，剩下的资金他去翠绿山庄购买了一小套房子居住，银行的工作人员如果寄信或者上门到这个地址肯定找不到其父亲。 其在2014年10月份离开沙县，原先手机号码138××××9505基本关机，有开机也是放在住处很少随身携带，并且很少接打电话，看到未接来电也不会回。其最初出去是去追债，但都没有要到，在沙县又赚不到钱，只好外出谋生，赚点生活费。因其办理信用卡时，银行工作人员有说过透支信用卡未及时归还，银行会向公安机关报案。其离开沙县后都会经常打电话回沙县打听其透支信用卡的事。2014年4月份，其听说工商银行已经报案，2016年4月18日其从外地赶回沙县，次日到公安机关投案自首。在经办民警讯问其有其工行180万元信用卡透支情况时，其主动交代透支了中行永安支行的信用卡49.5万元的事实。 32．人员基本信息，证实被告人叶良飞的基本身份情况，案发时其已达刑事责任年龄。 33．到案经过、破案经过，证实2016年2月23日中国工商银行沙县支行工作人员到沙县公安局报案称叶良飞透支信用卡拒不归还。经审查，沙县公安局于2016年3月22日立案侦查。2016年4月19日，被告人叶良飞到沙县公安局经济犯罪侦查大队投案，并如实供述自己的犯罪事实。 34．福建省行政事业单位资金往来结算票据，证实2016年12月22日，被告人叶良飞亲友代其向本院退出违法所得60000元。 本院认为，被告人叶良飞以非法占有为目的，超过规定期限透支人民币2371014.49元，数额特别巨大，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人叶良飞自动投案，并如实供述了自己的罪行，属自首，可以从轻或减轻处罚。在本案审理过程中，被告人叶良飞能自愿认罪，可以酌情从轻处罚。案发后，被告人叶良飞的亲友代其退出部分违法所得，可以酌情从轻处罚。综合考虑被告人叶良飞犯罪的事实、情节、危害后果、悔罪表现，决定对被告人叶良飞减轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十四条，第六十七条第一款以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下： 一、被告人叶良飞犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币二十万元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年4月19日起至2023年4月18日止。） 二、被告人叶良飞退出的违法所得人民币六万元，按比例发还给被害人。其中发还给中国工商银行股份有限公司沙县支行四万五千八百八十二元五角二分；发还给中国银行股份有限公司永安支行一万二千五百四十元六角四分；发还给中国建设银行股份有限公司沙县支行一千五百七十六元八角四分。 继续追缴被告人叶良飞违法所得人民币二百三十一万一千零一十四元四角九分，发还给被害人。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向三明市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。 审 判 长  余长烜 人民陪审员  吴长发 人民陪审员  邱惠珍 二〇一六年十二月三十日 书 记 员  徐 译 附：有关法律规定、司法解释 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： ㈠使用伪造的信用卡的； ㈡使用作废的信用卡的； ㈢冒用他人信用卡的； ㈣恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的； （三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。