江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0621民初3799号 原告:江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安市高新区长江中路88号，统一社会信用代码91320600569143372H。 法定代表人：钱海标，该公司董事长。 委托诉讼代理人：崔恒鑫，该公司海安支行行长。 委托诉讼代理人：储呈兵，该公司海安支行客户经理。 被告：王**俊，男，1967年3月7日出生，户籍所在地海安市，现住海安市。 被告：崔一洪，女，1972年1月11日生，系王**俊之妻,户籍所在地海安市，现住海安市。 原告江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称海安农商行）与被告王**俊、崔一洪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月29日立案受理后，适用简易程序，于2021年7月27日公开开庭进行了审理。原告海安农商行的委托诉讼代理人储呈兵，被告王**俊到庭参加诉讼，被告崔一洪经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告海安农商行向本院提出的诉讼请求：1.被告王**俊、崔一洪支付贷记卡透支款211533.34元，其中贷记卡透支款32203.28元，大额分期逾期本金155555.54元，利息6863.9元，大额分期违约金16910.62元。合计金额322644.48元。2.被告王**俊、崔一洪支付贷记卡大额分期未出账单111111.14元，及2020年5月18日至实际还清贷款之日的利息及违约金。事实与理由：被告王**俊是原告下属城西支行圆鼎贷记卡用户，卡号为62×××02。2019年5月13日，被告王**俊向原告下属古贲支行申请贷记卡大额专项分期贷款40万元，分期期数为36期，即每期还款本金11111.11元，同时被告崔一洪作为共同还款人，原、被告签订了贷记卡大额专项分期业务协议书。因被告未按期还款导致贷记卡己经逾期，原告多次催要被告支付透支款，被告至今未予支付。原告根据协议书约定，宣布协议书项下未到期的款项提前到期，要求被告王**俊、崔一洪立即履行全部还款义务，被告未予履行，故提起诉讼。 被告王**俊辩称：信用卡分期借款是事实，但目前我因生病，没有能力还款。 被告崔一洪未答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2011年5月，被告王**俊在一份原告制作的贷记卡申请表上签名，并填写了有关申请事项与声明事项，向原告申请领用贷记卡，被告王**俊在该申请表的持卡人声明一栏中签名。 根据贷记卡申请表、贷记卡领用合约及贷记卡收费标准的约定，案涉贷记卡是由原告海安农商行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，以人民币结算的一种信用支付工具。持卡人的消费交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付消费交易的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式的，不享受免息还款期待遇，海安农商行对每笔交易从银行记账日起至还款日止按日利率0.5‰计收利息，并且按月计收复利，最低为人民币1元；持卡人以贷记卡提现或转账，境内预提现金或转账出个人账户按交易金额的1%收取手续费，最低3元，提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，从银行记账日起至清偿日止按日利率0.5‰计收利息，并按月计收复利；持卡人如未于到期还款日前还清最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低为人民币1元。 2019年5月13日，被告王**俊向原告海安农商行申请办理贷记卡大额专项分期业务。同日，王**俊与海安农商行签订贷记卡大额专项分期业务协议书一份，协议书约定：王**俊向海安农商行申请办理大额专项分期业务，了解并自愿遵守《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》及贷记卡分期业务管理规定等相关制度。本次大额专项分期额度40万元整，分期期数为36期，分期费率为10.8%，分期手续费金额43200元，分期本金本期等额偿还，大额专项分期手续费收取后因王**俊原因造成分期期数缩短，提前结清大额专项分期、海安农商行宣布分期提前到期等事由，已收取的手续费均不予退还，因上述事由，造成分期期数缩短，海安农商行有权向王**俊收取剩余分期手续费的50%作为违约金；大额专项分期因逾期产生的利息、手续费、违约金等费用按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行。本次大额专项分期用途为房屋装修，分期资金交付为受托支付，王**俊委托海安农商行将全部大额专项分期资金直接支付到交易对账账户。被告王**俊作为乙方、崔一洪作为乙方共同还款人在上述协议书上签名、捺印。 原告海安农商行按约发放上述借款。借款发放后，被告王**俊偿还原告部分本金、利息。原告海安农商行提供的还款流水显示，截止2021年6月17日，被告王**俊尚欠欠款本金211533.34元，其中本金187758.82元，利息6863.9元，违约金16910.62元，另欠大额分期未摊本金111111.14元，该表同时显示:“违约金：最低还款额未还部分*5%，最低为1元”等。原告海安农商行催收未果，宣布贷款提前到期，被告未予履行，引发诉讼。 上述事实，有原告海安农商行提供的贷记卡申请表、大额分期业务申请表、分期业务协议书、信用卡交易明细及到庭当事人陈述在卷予以证明。 本院认为：原告海安农商行与被告王**俊形成的贷记卡领用合同、与被告王**俊、崔一洪签订的贷记卡大额专项分期业务协议书，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，合法有效，当事人均应按约全面履行合同义务。原告按约发放案涉贷记卡大额借款，被告王**俊应当按约按期支付贷款本息。被告王**俊逾期还款构成违约，原告海安农商行有权按合同约定宣布贷款提前到期，被告王**俊应当按约支付相应的欠款、利息。两被告借款时系夫妻关系，被告崔一洪大额借款协议书中共同还款人处签名，其应承担共同偿还责任。 关于原告海安农商行主张的违约金16910.62元，其性质应为双方合约及收费表中约定的滞纳金。2017年1月1日，中国人民银行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）开始实施，该《通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取的违约金、年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本案中，原告中国银行主张的违约金即滞纳金发生在2017年1月之后，其交易性质虽描述为违约金，但原、被告双方对违约金未有明确协议约定，被告王**俊所签的信用卡申请表中亦没有约定违约金计算标准，对原告海安农商行主张的违约金的诉讼请求，本院不予支持。 被告崔一洪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果由其自行承担。 依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条，第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王**俊、崔一洪于本判决发生法律效力后十日内归还原告江苏海安农村商业银行股份有限公司借款本金298869.96元、利息6863.9元及自2021年6月18日起至实际还清借款之日止按合同约定日万分之五的标准计算的利息。 二、驳回原告江苏海安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费6140元，减半收取3070元（已由原告预缴），由原告江苏海安农村商业银行股份有限公司负担161元，由被告王**俊、崔一洪负担2909元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费6140元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，帐号：62×××59）。 审 判 员 吴广华 二〇二一年八月六日 法官助理 景 慧 书 记 员 陈星羽