江苏省丰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0321民初4094号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行，住所地江苏省丰县中阳大道财政局南侧。 负责人：冯仰波，该支行行长。 委托诉讼代理人：渠雯雯，该支行资产保全员。 委托诉讼代理人：李真，该支行法律顾问。 被告：高念成，男，1979年3月14日生，汉族，住丰县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支行（以下简称邮储银行丰县支行）与被告高念成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰县支行的委托诉讼代理人渠雯雯、李真、被告高念成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行丰县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还下欠第一笔本金122833.39元及利息、罚息、复息（以122833.39元为基数，按照合同约定，从2017年9月18日计算至还清之日止，扣除已归还利息52197.23元）；2.判令被告归还下欠第二笔本金16000元及利息、罚息、复息（以16000元为基数，按照合同约定，从2020年9月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息246.31元）；3.判令被告归还下欠第三笔本金12922.24元及利息、罚息、复息（以15000元为基数，按照合同约定，从2020年1月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息1132.88元）；4.判令被告归还下欠第四笔本金50000元及利息、罚息、复息（以50000元为基数，按照合同约定，从2020年9月23日计算至还清之日止，扣除已归还利息769.71元）；5.判令被告归还下欠第五笔本金26000元及利息、罚息、复息（以26000元为基数，按照合同约定，从2020年7月13日计算至还清之日止，扣除已归还利息809.3元）。6.如被告不按上述约定归还借款本息，原告可以对抵押的涉案房屋享有优先受偿权。7.判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：被告高念成因进货需要资金周转，向原告申请贷款。2017年7月10日，原告邮储银行丰县支行作为贷款人，被告高念成作为借款人，双方签订了《个人最高额综合授信合同》1份，最高综合授信限额为484700元；授信期限为2017年7月10日至2029年7月10日；同日双方还签订《个人额度借款合同》1份，本合同项下授信额度金额为330000元，在额度支用期内，甲方（被告）可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2017年7月10日至2027年7月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期……。为了保证主借款合同的履行，原告与被告高念成签订了《个人最高额抵押合同一份》、《丰县不动产抵押合同》一份，被告将其和朱雪芹共有的位于丰县北侧，河滨路西侧丰县左岸人家9号楼3-102室（国房权证丰字第××号）房屋抵押给原告，并于2017年9月15日办理了抵押登记手续。2019年1月25日，原告与被告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》一份，约定：本协议项下大单笔贷款金额不低于10000元，不得超过1000000元；借款用途为经营电动车配件；协议有效期为12个月，自2019年1月26日至2020年1月26日……。基于上述合同，2017年9月18日原告按照合同约定通过银行汇款将330000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.6548%，还款方式为等额本息，借款到期日为2022年9月18日。2020年1月22日原告按照合同约定通过银行汇款将15000元汇至被告高念成账户，约定年利率5.742%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年1月22日。2020年7月13日原告按照合同约定通过银行汇款将26000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年7月13日。2020年9月22日原告按照合同约定通过银行汇款将16000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年9月22日。2020年9月23日原告按照合同约定通过银行汇款将50000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年9月23日。上述借款，被告仅归还部分借款本金及利息。尚欠原告借款本金235135.81元及相应利息。经多次催要未果。 被告高念成辩称：被告与原告签订的是额度借款合同，可以循环使用。2021年1月15日偿还贷款75370.84元之后，被告尚有97025元额度没有使用，原告不予发放，造成被告很大损失。 经审理查明：被告高念成因进货需要资金周转，向原告申请贷款。2017年7月10日，原告邮储银行丰县支行作为贷款人，被告高念成作为借款人，双方签订了《个人最高额综合授信合同》1份，最高综合授信限额为484700元；授信期限为2017年7月10日至2029年7月10日；同日双方还签订《个人额度借款合同》1份，本合同项下授信额度金额为330000元，在额度支用期内，甲方（被告）可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2017年7月10日至2027年7月10日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。还款方式为：一次还本付息还款法、按月等额本息还款法、按周期结息到期还本。发生下列情形的，甲方（被告）构成违约：甲方（被告）未按期支付与乙方（原告）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单笔约定的本金、利息及其他费用。甲方（被告）发生本合同约定的违约情形的，乙方（原告）有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，宣布本合同的一切债务提前到期，要求甲方（被告）立即清偿；停止发放贷款。甲方（被告）在额度有效期内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含），乙方（原告）有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方（原告）有权提前收回贷款。为了保证主借款合同的履行，原告与被告高念成签订了《个人最高额抵押合同一份》、《丰县不动产抵押合同》一份，被告将其和朱雪芹共有的位于丰县北侧，河滨路西侧丰县左岸人家9号楼3-102室（国房权证丰字第××号）房屋抵押给原告，本合同项下担保债权确定的时间为2017年7月10日至2029年7月10日。担保范围：债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因信贷业务发生的利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方（原告）支付的其他款项、乙方（原告）为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费、律师费等）。2019年1月25日，原告与被告签订《个人商务E捷贷业务开办协议》一份，约定：本协议项下大单笔贷款金额不低于10000元，不得超过1000000元；借款用途为经营电动车配件；协议有效期为12个月，自2019年1月26日至2020年1月26日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为24个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。还款方式采用按月付息、到期一次性还本法。借款人在原告处贷款出现逾期7天以上，应暂停甲方（被告）通过电子银行进行贷款支用的权限。基于上述合同，2017年9月18日原告按照合同约定通过银行汇款将330000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.6548%，还款方式为等额本息，借款到期日为2022年9月18日，被告已经偿还借款本金207116.67元、借款利息52197.23元，尚欠借款本金122883.39元及相应利息没有偿还；2020年1月22日原告按照合同约定通过银行汇款将15000元汇至被告高念成账户，约定年利率5.742%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年1月22日，被告已经偿还借款本金2077.76元及利息1132.88元，尚欠借款本金12922.24元及相应利息没有偿还；2020年7月13日原告按照合同约定通过银行汇款将26000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年7月13日，被告已经偿还借款利息809.3元，借款本金没有偿还；2020年9月22日原告按照合同约定通过银行汇款将16000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年9月22日，被告已经偿还借款利息246.31元，借款本金没有偿还；2020年9月23日原告按照合同约定通过银行汇款将50000元汇至被告高念成账户，约定年利率6.09%，还款方式为按周期结息到期还本，借款到期日为2021年9月23日，被告已经归还借款利息769.71元，借款本金没有偿还。2020年1月22日的借款及2020年7月13日的两笔借款均出现逾期还款。 另查明，被告将其位于丰县北侧，河滨路西侧丰县左岸人家9号楼3-102室（国房权证丰字第××号）房屋抵押给原告，于2017年9月15日办理了他项权证，不动产证明号为苏（2017）丰县不动产证明第0015225号。 以上事实，有原、被告当庭陈述及原告提供的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同一份》、《丰县不动产抵押合同》、被告的身份证复印件、当事人地址确认书等证据证实，本院予以确认。 本案争议焦点为：1.被告是否应归还原告下欠第一笔借款本金122833.39元及利息、罚息、复息（以122833.39元为基数，按照合同约定，从2017年9月18日计算至还清之日止，扣除已归还利息52197.23元）；2.被告是否应归还下欠第二笔借款本金16000元及利息、罚息、复息（以16000元为基数，按照合同约定，从2020年9月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息246.31元）；3.被告是否应归还下欠原告第三笔本金12922.24元及利息、罚息、复息（以15000元为基数，按照合同约定，从2020年1月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息1132.88元）；4.被告是否应归还下欠原告第四笔本金50000元及利息、罚息、复息（以50000元为基数，按照合同约定，从2020年9月23日计算至还清之日止，扣除已归还利息769.71元）；5.被告是否应归还原告下欠第五笔本金26000元及利息、罚息、复息（以26000元为基数，按照合同约定，从2020年7月13日计算至还清之日止，扣除已归还利息809.3元）。6.原告对被告抵押的丰县左岸人家9号楼3-102室房屋是否享有优先受偿权。 本院认为，原告邮储银行丰县支行与被告高念成签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同一份》、《丰县不动产抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方当事人应全面履行合同约定的义务。本案中，原告丰县邮政储蓄银行按约发放了贷款，履行了自己的合同义务。被告高念成应当按照合同约定及时归还借款本金及利息，现其五笔借款中有两笔借款未能按约还本付息，显属违约，应当承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务时，或者发生当事人约定的实现担保物的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保，债权人应当就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向第三人追偿。被告高念成抵押给原告的丰县左岸人家9号楼3-102室房屋已经办理他项权证。故，原告邮储银行丰县支行要求被告高念成按照合同约定期限偿还尚欠原告的借款本金及利息并对被告抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下： 一、被告高念成应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支公司支付第一笔借款本金122833.39元及利息、罚息、复息（以122833.39元为基数，按照合同约定，从2017年9月18日计算至还清之日止，扣除已归还利息52197.23元）、第二笔借款本金16000元及利息、罚息、复息（以16000元为基数，按照合同约定，从2020年9月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息246.31元）、第三笔借款本金12922.24元及利息、罚息、复息（以15000元为基数，按照合同约定，从2020年1月22日计算至还清之日止，扣除已归还利息1132.88元）、第四笔借款本金50000元及利息、罚息、复息（以50000元为基数，按照合同约定，从2020年9月23日计算至还清之日止，扣除已归还利息769.71元）、第五笔借款本金26000元及利息、罚息、复息（以26000元为基数，按照合同约定，从2020年7月13日计算至还清之日止，扣除已归还利息809.3元）。 二、被告高念成不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰县支公司有权在约定抵押担保范围内以被告高念成抵押的左岸人家9号楼3-102室房屋【丰土国用（2013）第05108号，国防权证字第SY0020582号，苏（2017）丰县不动产证明第0015225号）折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半后收取2421元（原告已预交），由被告高念成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 赵志勇 二〇二一年八月十三日 法官助理 张 玲 书 记 员 丁 娜