广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初10630号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该行行长。委托诉讼代理人：李永钦,上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰盼,上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：高小恒，男，1987年8月5日出生，汉族，住河南省漯河市郾城区。被告：田欢欢，女，1987年4月4日出生，汉族，住河南省漯河市郾城区。委托诉讼代理人：高小恒，系其丈夫。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告高小恒、田欢欢金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行委托诉讼代理人李永钦，被告高小恒、被告田欢欢的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、信用卡申领、专项商户分期业务申请及分期业务抵押担保借款合同签订的基本情况：被告高小恒于2018年4月12日向原告申领信用卡，卡号62×××80；同日，被告高小恒向原告申请专项商户分期业务,申请分期金额208000元；2018年4月12日，原告与被告高小恒签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告高小恒向原告申请分期本金208000元用于家装。2018年4月12日原告发放分期本金208000元。二、信用卡领用合约及分期业务抵押担保借款合同约定情况：信用卡领用合约及所附收费标准中载明，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告，下同）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五。甲方（原告，下同）按月计收复利。对于透支交易，乙方在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，其中约定：被告高小恒向原告申请分期资金208000元用于购车，分期手续费费率为15%，即31200元；分期期数为60期（一期为一个月）。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。三、其他事实：原告陈述，2020年7月29日原告向法院起诉两被告还款，由于两被告起诉后，积极偿还逾期本金、利息、违约金，未再出现其他逾期还款行为，双方借款合同具备继续履行的条件，因此法院于2020年10月27日作出（2020）粤0112民初9165号民事判决书，判决驳回原告诉讼请求。判决后两被告又产生逾期，出现新的事实，因此本案再次诉至法院，且此次起诉原告已经扣除了被告清偿的款项。田欢欢于2018年3月30日签署了金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书，承诺其知悉并同意高小恒办理购车分期业务，承诺作为共同借款人，无条件对高小恒与原告签订的分期付款合同项下债承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致。农行开发区支行主张高小恒、田欢欢为夫妻关系，并提交了高小恒与田欢欢的结婚证复印件，显示两人于2009年8月12日办理了结婚登记。四、欠款情况：根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，截止2021年6月5日，被告高小恒欠款本金102433元，利息1092.24元，逾期还款违约金1510.43元，分期手续费3562.53元。除上述分期手续费外，被告还欠23期分期手续费未支付，每期分期手续费为520元，共计11960元。五、原告的诉讼请求：1.判决被告向原告偿还截至2021年3月20日的欠款本金103990元，利息522.68元，逾期还款违约金840.85元，分期手续费2522.53元；从次日起至实际清偿之日止，利息、手续费、还款违约金按领用合约的约定计付。2.本案诉讼费用由被告承担。裁判理由与结果本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。本案为金融借款合同纠纷，系以信用卡为载体的大额借款分期还款纠纷，原告与被告高小恒自愿签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及信用卡领用合约是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告依约发放了借款，被告高小恒长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告高小恒提前偿还所欠的全部借款本金、并按合同约定的标准支付利息、分期手续费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的被告高小恒截至2021年6月5日所欠本金、利息、分期手续费的金额，符合合同约定及法律规定，本院予以采信，应付未付分期手续费共计15522.53元（3562.53元+11960元）。信用卡领用合约关于还款违约金的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期间发生逾期时的违约责任的计算标准，本院支持原告要求被告高小恒提前偿还全部借款本金的诉讼请求，则实为双方签订的借款合同终止，双方之间的债权债务金额已经确定，已不存在合约约定的每月按“最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”这样的计算基础，原告仍请求解除合同后的逾期还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。因此，被告高小恒应当偿还的逾期还款违约金为1510.43元。原告提交了田欢欢签署的专项商户分期业务共同借款承诺书，上载其承诺对高小恒的上述债务自愿承担共同还款责任。原告在业务办理过程中核对过高小恒、田欢欢的结婚证原件并留存了复印件，已对两人的婚姻关系尽到了审查义务。此外，分期申请、使用行为发生在两被告婚姻关系存续期间。因此，原告主张田欢欢对高小恒的上述债务承担共同还款责任，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条第一款之规定，判决如下：一、被告高小恒、田欢欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还欠款本金102433元、利息（截至2021年6月5日为1092.24元；自次日起至实际清偿之日止，利息以所欠本金为基数，按每日万分之五计付)、分期手续费15522.53元、逾期还款违约金1510.43元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1229元，由被告高小恒、田欢欢负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杜俊锋二〇二一年八月十日书记员  林 苑