开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0212民初1699号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行。组织机构代码67165631-8。住所地开封县青年路中段地税局楼下。负责人郭玉霞，任行长。委托代理人李万军、刘宾，该单位员工。代理权限为特别授权。被告桑志鹏，男，汉族，1978年2月25日生，住河南省开封县。被告焦宁，女，汉族，1981年5月3日生，住河南省开封县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行因与被告桑志鹏、焦宁借款合同纠纷一案，于2016年8月8日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭于2016年11月8日公开开庭审理了此案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行的委托代理人刘宾，被告桑志鹏、焦宁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行诉称，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行与被告桑志鹏、焦宁签订个人额度借款合同，合同约定被告桑志鹏、焦宁向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行借款140000元，借款五年。合同签订后原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行依照约定于2014年1月1日向被告桑志鹏、焦宁发放贷款140000元。按合同约定被告桑志鹏、焦宁应于每月1日前归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行本金及利息，自2016年4月1日开始，被告桑志鹏、焦宁已逾期102天未按时足额归还本息，已构成违约，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行提起诉讼，要求依法解除与被告桑志鹏、焦宁签订的个人额度借款合同，并要求被告桑志鹏、焦宁支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行借款本金67112.79元、利息17436.83元及被告桑志鹏、焦宁实际履行日的利息、逾期利息。被告桑志鹏辩称，借款是事实，因现在经济困难，无力偿还。被告焦宁辩称，应由被告桑志鹏卖房归还贷款，被告焦宁不承担还款责任。经审理查明，2013年12月20日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行与被告桑志鹏签订了一份编号为41002189213123047717的《个人额度借款合同》及编号为41002189313121978604的《个人最高额抵押合同》，《个人额度借款合同》第一条约定：“本合同项下授信额度金额为人民币140000元，在额度支用期内，被告桑志鹏可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。”第三条约定：“额度存续期最长为10年，自2013年12月20日至2023年12月20日。额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。”第四条约定：“被告桑志鹏每次提款的借款期限自原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行将贷款发放至被告桑志鹏放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。”第五条约定：“额度的使用与可用额度：（一）在额度支用期和授信额度金额以内，被告桑志鹏可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。（二）可用额度是指甲方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过被告桑志鹏本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额。”第十一条约定：“（二）罚息利率：对于被告桑志鹏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”第二十条“额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。如在额度有效期内，被告桑志鹏发生下列情况之一，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行有权提前收回贷款：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。”《个人最高额抵押合同》约定被告桑志鹏用其名下的房产一套作为抵押，该房产位于拨叉集团家属院，证号为房产证开字第××号。2014年1月1日，被告桑志鹏因进设备装修摄影城向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行借款140000元，并与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行签订个人贷款借据一份，借据约定借款期限为60个月（从2014年1月1日至2019年1月1日），年利率为8.32%，还款方式为等额本息。借据签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行于2014年1月1日向被告桑志鹏的账号60×××70发放了贷款140000元。贷款发放后，被告桑志鹏于2016年4月1日前均如约归还了部分贷款的本息，自2016年4月1日以后至今，被告桑志鹏未如约归还贷款的本息。另查明，二被告桑志鹏、焦宁原系夫妻关系，2015年6月19日，二被告桑志鹏、焦宁离婚，并签订《离婚协议书》一份，协议书第三条约定：“财产分割：房子归桑志鹏所有，一切债由被告桑志鹏承担，与被告焦宁无关”。以上事实，有当事人陈述及《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、个人贷款借据、结婚证、离婚证等证据相互证明，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行与被告桑志鹏签订的《个人额度借款合同》，是合同双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。有效成立的合同对缔约双方具有法律约束力，双方应按照借款合同约定履行合同义务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行按合同约定按期全额发放了贷款140000元后，被告桑志鹏应当按照约定归还借款本金并按照合同约定的利率支付利息，但在合同履行中，被告桑志鹏仅支付了2016年4月1日前的部分贷款本息，对2016年4月1日以后的剩余贷款本金67112.79元及其利息至今未归还，且逾期时间已超90天，其行为已构成违约，因此，对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行要求解除与被告桑志鹏签订的《个人额度借款合同》并要求按照合同约定向被告桑志鹏提前收回剩余贷款本金67112.79元及其利息和逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告焦宁作为被告桑志鹏的原配偶，其在《个人额度借款合同》上以被告桑志鹏的配偶身份签名，但并非以借款人的身份签名，因此，该签名不能够证明被告焦宁是该《个人额度借款合同》的当事人。二被告桑志鹏、焦宁原系夫妻关系，且该笔140000元借款发生在夫妻关系存续期间，因此，该笔借款应当按夫妻共同债务处理，应当由被告桑志鹏、焦宁共同承担。《最高人民法院关于适用﹤中人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”本案二被告桑志鹏、焦宁签订的离婚协议书约定一切债由被告桑志鹏承担，与被告焦宁无关，该约定是二被告桑志鹏、焦宁二人内部间债务分割的一种方式，其效力不及于债权人，因此，对被告焦宁辩称不应该承担还款责任的主张，本院不予支持。被告焦宁履行还款义务后，可以向被告桑志鹏追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行与被告桑志鹏签订的《个人额度借款合同》。二、被告桑志鹏、焦宁于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行归还借款本金140000元，并支付自2016年4月1日起至本判决确定还款之日的利息及自逾期之日起至本判决确定还款之日的逾期利息（利率按双方《个人额度借款合同》约定的利率计算，正常利率为年利率8.32%，逾期利率为年利率12.48%）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开封县支行的其他诉讼请求。如果未按判决确定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2068元，由被告桑志鹏、焦宁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审 判 长  朱荣宝审 判 员  张国平人民陪审员  王建付二〇一六年十二月十五日书 记 员  张家棒