云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初7100号原告：中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行，住所地昆明市北京路572号一、二楼。负责人：李冠霖，该行行长。委托诉讼代理人：陈思宇，系云南耀律律师事务所律师，一般授权代理。被告：袁孙武，男，1987年3月18日出生，汉族，住云南省曲靖市陆良县。原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行与被告袁孙武信用卡纠纷一案，本院于2021年6月23日立案后，依法适用简易程序于2021年7月29日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的委托代理人陈思宇、被告袁孙武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还截止2021年5月27日，所欠牡丹卡（卡号：52×××99）本金47976.95元，利息27573.81元，违约金4234.22元，共计欠款79784.98元；并支付从2021年5月28日起至实际还清贷款之日按领用合约、章程约定标准计付的利息；2、判令被告偿还原告为实现上述债权而支付的律师费3989.25元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、财产保全费、邮寄费、公告费、评估费等。事实和理由：2017年9月11日，被告向原告申办牡丹卡，在阅读了工行牡丹卡的相关章程、领用合约以及收费标准的规定后，填写了相应的申请表并领用了牡丹卡（卡号：52×××99）。根据前述相关章程、领用合约的规定，被告如不能按期偿还借款本金及最低还款额，还应向原告支付利息、滞纳金等各项费用，并承担原告为实现债权而产生的相关费用。被告开卡时，原告告知其还款方式及利息、滞纳金计算标准。被告开卡后，原告全面履行了约定的义务，被告在使用牡丹卡消费后未按约还款，经原告多次催收仍然恶意拖欠，至今未还，故原告诉至本院请求判如所请。被告辩称：1、其办理的信用卡额度为50000元，逾期后3个月原告打电话告知逾期，并催促一次性还款，其没有全额还款的能力，和原告工作人员协商分期还款，但原告不同意；2、在订立银行卡合同时，对收取利息、违约金等条款，原告未履行提示及说明义务，致使持卡人没有注意或理解该条款，依据法律规定，对其不具有约束力。原、被告围绕本案诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对被告提交的分期还款承诺书两份、向北京秉正中心投诉处理情况及查询评价、马街镇薛官堡村民委员会情况说明、被告与原告工作人员通话记录及录音，原告质证不认可，本院认为分期还款承诺书两份、向北京秉正中心投诉处理情况及查询评价与本案无关联性，马街镇薛官堡村民委员会情况说明系复印件，不符合证据的形式要件，被告与原告工作人员通话记录及录音不能证明通话对方人员身份，故对上述证据的真实性均不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月11日，被告向原告递交《申请表》申请办理牡丹卡，承诺愿意遵守《牡丹信用卡领用合约》的各项规定，并书面声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。原告经审核后向被告发放了信用卡，卡号为52×××99。双方签订的《牡丹信用卡领用合约》约定：被告除现金及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除现金及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告领取牡丹卡后激活并使用，但未按照合约约定向原告归还其透支的款项，截止2021年7月26日尚欠原告牡丹卡本金47976.95元、利息29895.68元、违约金4234.22元。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，从原告提交的中国工商银行牡丹卡申请表、领用合约等申领材料、交易流水、余额构成表及催收历史，可以认定原告与被告之间成立信用卡合同关系，双方均应按《牡丹信用卡领用合约》的约定履行。被告未按照约定按期足额偿还透支的借款，已构成违约，故对原告要求被告偿还截止2021年7月26日尚欠牡丹卡本金47976.95元、利息29895.68元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的违约金4234.22元及自2021年7月27日起至款项还清之日止的利息，本院认为，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定：发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。本案中，原告作为提供格式条款的一方，无证据证明其采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识对收取利息、复利、费用、违约金等相关条款进行提示并对相关内容进行说明，故双方签订的信用卡领用合约关于息费、滞纳金这一格式条款，应当认定对被告不发生约束力，综合考虑国家有关金融监管规定、被告未还款的数额及期限、原告的实际损失等因素，根据公平诚信原则，本院支持以本金47976.95元为基数自2021年7月27日起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍即年利率15.4%计算的利息。原告要求被告承担律师费3989.25元的诉讼请求有合同依据，且提交了律师费发票，故本院予以支持。原告主张的财产保全费、邮寄费、公告费、评估费等费用并未实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告袁孙武于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行归还截止2021年7月26日的信用卡欠款本金47976.95元、利息29895.68元；二、被告袁孙武于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行支付上述本金自2021年7月27日起至款项还清之日止按年利率15.4%计算的利息；三、被告袁孙武于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行支付律师费3989.25元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取947元，由被告袁孙武负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  张萍二〇二一年八月二日书记员  李俊