安徽省铜陵市铜官区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）皖0705民初2878号 原告：郭某，女，1974年1月29日出生，汉族，灵活就业者，住江苏省南京市江宁区。 原告：赵某，男，汉族，1999年11月21日出生，住址同上。 法定代理人：郭某，女，1974年1月29日出生，汉族，灵活就业者，住江苏省南京市江宁区。系赵某母亲。 两原告委托诉讼代理人：金华，安徽众佳律师事务所律师。 两原告委托诉讼代理人：倪暘，安徽众佳律师事务所律师。 被告：中国太平洋财产保险股份有限公司铜陵中心支公司。住所地铜陵市铜商品市场。统一社会信用代码：9134070074674074A。 负责人：丁子平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：闫浩，安徽景旺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐志勇，该公司职员。 原告郭某、原告赵某诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司铜陵中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年9月18日立案受理，依法由审判员张能适用简易程序于2016年11月4日公开开庭进行了审理。2016年11月4日至2016年12月3日为调解期间，不计入审限。原告郭某、原告赵某共同委托代理人金华、倪暘、被告保险公司委托代理人闫浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郭某、赵某向本院提出诉讼请求：1、要求保险公司向两原告支付身故保险金50万元，并承担自起诉之日至实际给付之日时止的利息损失（按年利率6%计算）；2、本案诉讼费由保险公司负担。事实和理由：赵文红系北京科锐天丰照明设备有限公司（案外人以下简称科锐公司）员工，2015年9月16日，该公司作为投保人，以其承包的北斗星城泛光亮化工程的所有员工作为被保险人，在保险公司办理了建筑工程施工人员团体人身意外伤害险及附加险，保险期间为2015年9月17日至2016年3月27日。2015年11月3日11时许，赵文红在工作中不慎从楼顶坠落并当场死亡，经铜陵市公安局长江路派出所认定本期事故属意外事故。根据保险合同约定，保险公司应给付身故保险金50万元，因赵文红的父母已死亡，因此，该50万元身故保险金应由郭某、赵某作为法定继承人依法享有，但保险公司一直拒绝支付该款，以至成讼。 郭某、赵某为证明自己的主张，向法庭提交了四份证据：1、郭某、赵某身份证复印件、结婚证、户口本、证明、企业信息截图。证明双方主体资格以及两原告系死者赵文红的继承人。2、被告出具的保险单、变更业务确认书、保险条款。证明科锐公司为其建设的北斗星城泛光亮化工程的所有员工购买的保险情况及理赔条件、保险责任内容等。3、工程施工合同、劳动合同、考勤表。证明赵文红和科锐公司的劳动关系，工作地点即北斗星城。4、死亡证明、死亡医学证明、情况说明。证明赵文红于2015年11月3日，在工作中因意外坠楼身亡。 保险公司对郭某、赵某提供的证据真实性无异议。 保险公司书面辩称：1、依据保险条款的约定，因郭某、赵某未提交建筑安全部门出具的证明材料，未提供充分证据，排除约定拒赔死因。保险公司不承担保险赔偿责任。中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险有关免除保险人责任的条款，均用加粗黑体字进行了提示，被保险公司未提供充分证据将拒赔死亡原因予以排除，保险公司有权依约拒赔。条款第22条规定，保险金申请人向保险人申请给付保险金时应提交建筑安全主管部门出具的证明材料，申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分，不承担给付保险金的责任，郭某、赵某未提供上述材料，保险公司有权依约拒赔；2、保险公司与科锐公司签订的保单及保险条款合法有效，保险公司尽到了以合理方式提示注意义务。不适用“应当作出有利于被保险人一方的解析和判决”的规定。综上，请求驳回郭某、赵某的诉讼请求。 保险公司为证明自己的主张，向法庭提交了四份证据：1、建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险投保单。证明2015年9月16日科锐公司向被告投保；投保单中保险公司提示请仔细阅读保险条款，尤其是黑体字标注部分的条款内容，并听取保险公司业务人员的说明，如对保险公司业务人员的说明，不明白或有异议的，请在填写本投保单之前，向保险公司业务人员进行询问，如未询问，视同已经对条款内容完全理解并无异议，被告已尽到了告知和提示义务;2、批改申请书。证明北京科税天丰照明设备有限公司由于工程未完工，申请保险延期至2016年3月27日;3、人身保险保险单。证明建设工程施工人员团体人身意外伤害保险综合保障50万每人;4、中国太平洋财产保险股份有限公司建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款。证明条款中有关免除保险人责任的条款均用加粗字进行了提示；条款第六条约定因被保险人自自杀、疾病、药物过敏、醉酒、精神失常原因直接或间接造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任。原告未提供充分证据将这些原因予以排除，被告有权依约拒赔。条款第22条规定，保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交建筑安全主管部门出具的证明材料，保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部门，不承担给付保险金的责任。郭某、赵某未提供建筑安全主管部门出具的证明材料，保险公司有权依约拒赔。 郭某、赵某对保险公司提供的证据1、2、3的真实性无异议，对保险公司提供的证据4真实性有异议，投保人在投保时所签订的合同条款不一致，而且对于申请保险金时所应提供的材料没有提示或加粗。 本院经审理认定事实如下：赵文红系科锐公司员工。2015年9月16日，科锐公司与保险公司签订了一份人身保险合同，科锐公司向该公司投入80人人身意外伤害保险费20850元，合同约定被保险人为受益人，投保方式为建筑工程合同造价，保种名称为建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版），综合保险额为／人50万元，附加法定伤残鉴定标准保险（2013版）／人5万元，附加意外医疗保障保险保额（2013版）／人5万元，意外医疗保障每人每次事故扣100元免赔额后按80%比例给付。保险期间自2015年9月17日零时起至2015年10月1日零时止。2015年9月25日，因工程延期，科锐公司向保险公司申请保险合同顺延，保险公司将保险期间顺延至2016年3月27日。2015年11月3日，赵文红在科锐公司施工时出现意外事故，从高处坠落当场死亡。事故发生后，2015年11月25日，铜陵市公安局长江路派出所出具说明，赵文红的死亡属意外事故。 另查明，郭某、赵某向本院提供了2015年9月16日科锐公司与保险公司签订的人身保险保单正本，无其他特别约定条款。保险公司提供了该人身保险保单副本及条款，该条款第二十二条第一款第六项约定的“建筑安全主管部门出具的证明材料”加粗、加黑。郭某、赵某提供的建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）不予认可。诉讼中，保险公司未向法庭提供任何证据证明其向科锐公司提供了证据证明其向科锐公司履行了建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）的告知义务。 本院认为：科锐公司与保险公司签订的《人身保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，均合法有效，应受法律保护。双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”；最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。本案郭某、赵某所提供的保险单正本上“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）”提醒被保险人详细阅读有关保险条款，但由于保险合同的格式化，使得保险人订立保险合同时，居于优于投保人的地位，其所拟定的保险条款字句冗长且专业性极强，并非具备普通阅读能力的常人即能准确理解条款的含义，所以法律才特别要求保险人对保险合同中规定的限制和免除保险人责任的条款，在订立合同时向投保人明确说明。该说明义务应为一种积极的作为义务。根据《合同法》第三十九条之规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，须按照对方的要求，对该条款予以说明。”和最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别提示，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示说明义务承担举证责任”，本案保险公司没有提供相关证据足以证明被告方对免责条款有特别提示、明确说明，只是在庭审中提供了保险合同中的免责条款。且提供的合同条款与本案原告提供的保险条款不一致。因此，对保险公司对此次事故不予赔付的主张，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第四十二条之规定，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务，故保险公司应向郭某、赵某给付相应的保险金，郭某、赵某要求保险公司支付身故保险金50万元并承担自起诉之日至实际给付之日时止的利息损失（按年利率6%计算）的主张，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十八条、第三十条、第四十二条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 被告中国太平洋财产保险股份有限公司铜陵中心支公司在本判决生效后十日内向原告郭某、原告赵某支付身故保险金50万元，并从2016年9月8日起按照年利率6%计算利息，至身故保险金全部付清时止。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8800元，依法减半收取4400元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司铜陵中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员 张 能 二〇一六年十二月二十三日 书记员 包利霞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条——依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条——采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第六十条——当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 ...... 第一百零七条——当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条——当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 《中华人民共和国保险法》第十四条——保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条——订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十八条——保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 第三十条——采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第四十二条——被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条——保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条——当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。