文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10859号原告刘广东，男，1973年2月15日生，汉族，住北京市大兴区X号，公民身份号码：XX。委托代理人李杰（特别授权），重庆钧睿律师事务所律师。委托代理人李佳杰（特别授权），重庆钧睿律师事务所律师。被告樊晓兰，女，汉族，1979年4月1日生，住重庆市九龙坡区X，公民身份号码：X。被告冯德伟，男，汉族，1976年1月8日生，住重庆市九龙坡区X，公民身份号码：X。被告重庆月星雨贸易有限公司，住所地重庆市九龙坡区九龙园区火炬大道9号B19-206号，统一社会信用代码：500901000091052。原告刘广东诉被告樊晓兰、冯德伟、重庆月星雨贸易有限公司（以下简称月星雨公司）民间借贷纠纷案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托代理人李杰、李佳杰到庭参加诉讼，三被告经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告刘广东诉称，2014年11月25日，原告与被告樊晓兰、冯德伟签订《借款合同》，被告向原告借款，借款金额为80万元整，还款分期的期限为八个月，自2014年11月25日至2015年7月24日止。合同约定了借款用途、还款方式、违约责任等（详见借款合同）。同日，原告与被告重庆月星雨贸易有限公司签订《保证合同》，约定被告重庆月星雨贸易有限公司就上述《借款合同》所形成的债务提供不可撤销连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定按期发放借款。借款到期后，被告未全部偿还借款本息。为此，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告樊晓兰、冯德伟偿还尚欠原告的借款本金人民币600000元及利息48000元；2、被告樊晓兰、冯德伟依据合同约定承担违约责任（借款期内罚息及违约金总金额4.8万元，期外罚息自借款到期之日次日起，以64.8万元为基数，按照月息两分，计算到借款还清之日止）；3、被告樊晓兰、冯德伟承担本案的诉讼费；4、被告重庆月星雨贸易有限公司就前述请求承担连带清偿责任。原告向本院举示如下证据：1、《借款合同》；2、保证合同、股东会决议；3、转账凭证、收款确认书。三被告未应诉，未答辩、未举证。经审理查明，2014年11月25日，刘广东（出借人）与樊晓兰、冯德伟（借款人）共同签订《借款协议》。《借款协议》第一、二条约定，被告向原告借款80万元用于购买原材料；本息偿还方式自2014年12月24日至2015年7月24日每月24日，每月还款108000元，还款期数计8个月。第七条约定，若借款人晚于本协议规定的还款日还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，每月单独计算；罚息以每日按当期应还未还金额的0.05%收取，每月单独计算直至当期欠款还清之日止。原告与两被告均在借款协议上签字或盖印。同日，被告月星雨公司与原告签定《保证合同》，主要约定：为确保刘广东与樊晓兰、冯德伟之间借款合同的履行，月星雨公司作为保证人自愿为借款人债务提供不可撤销连带责任保证，保证期间为主合同履行期届满之日两年，保证范围为借款人全部债务，包括但不限于本金、利息、罚息、违约金以及为实现债权而支付的费用。2014年11月25日，原告通过银行转账方式向被告樊晓兰的银行账户转账支付712000元；樊晓兰、冯德伟向原告出具收款确认书，载明已收到刘广东支付的借款本金80万元，其中现金88000元、银行转账712000元。原告庭审中诉称还款构成系每期利息固定为8000元、本金100000元；借款支付方式为转款71.2万元、现金支付8.8万元；被告实际还款情况系2014年12月24日还款10.8万元、2015年1月26日还款10.8万元，以后被告再未还本付息。上述事实有当事人当庭陈述及举示证据在卷为凭，足以认定。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款80万元，其中712000元由原告直接转账支付被告，有转款凭证为证；原告主张88000元系现金支付，有悖于交易习惯且无证据进一步佐证，本院不予采信。故原告与被告之间民间借贷关系成立，借款本金为712000元。关于借款利率，原、被告之间签订的《借款协议》并无利率明确约定，该协议约定的是固定本息还款，固定每月归还利息0.8万元。事实上，原、被告之间约定还款方式系等息升率，初始利率最低，随着本金逐月减少，利率逐月升高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款时间              付息金额              付息时计息本金              实际利率                  2014年12月24日              8000              712000              1.12%                  2015年1月24日              8000              612000              1.31%                  2015年2月24日              8000              512000              1.56%                  2015年3月24日              8000              412000              1.94%                  2015年4月24日              8000              312000              2.56%                  2015年5月24日              8000              212000              3.77%                  2015年6月24日              8000              112000              7.14%                  2015年7月24日              8000              12000              66.67%      上表可以发现，被告还息时月利率足月上升，被告已偿还的前2期利率均未超法定上限，本院对被告前2期已偿还21.6万，其中本金20万元、利息1.6万元予以确认；亦未超法定上限，自2015年2月24日起被告因未如期还本付息构成违约，双方约定的违约金及罚息的计算标准过高，本院认为利息、违约金与罚息之和不得超过年利率24%，故被告承担的利息、违约金及罚息应以51.2万元为基数自2015年2月25日起按照年利率24%计算到本金付清止。被告月星雨公司作为连带保证人，本案尚处保证期间内，故其应对另二被告的前述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊晓兰、冯德伟于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金51.2万元；二、被告樊晓兰、冯德伟于本判决生效后十日内偿还原告刘广东2015年1月25日至2015年2月24日利息8000元、2015年2月24日之后的利息、罚息、违约金（以51.2万元为基数自2015年2月25日起按照年利率24%计算到本金付清止。）三、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10460元、公告费600元，合计11060元，由原告负担2460元（已缴纳），由三被告负担8600元（此款原告刘广东已交纳，限三被告于本判决生效后十日内将此款直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  廖有龙人民陪审员  刘成丽人民陪审员  费政明二〇一六年十二月二十五日书 记 员  陈晓露