辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽10民终1022号上诉人（原审被告）：白英，男，1972年9月9日出生，汉族，现住灯塔市。上诉人（原审被告）：王虹，女，1979年12月20日出生，满族，现住辽阳市白塔区。委托诉讼代理人：白英，男，1972年9月9日出生，汉族，现住灯塔市，王虹丈夫。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽阳市白塔区青年大街65号。法定代表人：陈敬东，该公司总经理。委托诉讼代理人：腾岳杰，辽宁法云律师事务所律师。上诉人白英、王虹因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）保证保险合同纠纷一案，不服灯塔市人民法院（2021）辽1081民初609号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人白英，被上诉人王虹的委托诉讼代理人白英，被上诉人人保辽阳分公司的委托诉讼代理人腾岳杰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。白英、王虹上诉请求：请求二审法院依法撤销辽宁省灯塔市人民法院作出的（2021)辽1081民初609号民事判决书，依法改判或发回重审；本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：上诉人白英于2018年9月30日向中国农业银行贷款40000元，当时由农行的业务员代为办理，当时说大约还款1300元/月，后与被上诉人之间签订的保证保险单及每月交纳保险费663.90元，上诉人当时并不知晓。如果上诉人知道借款40000元却需要还68400元，上诉人绝对不会借这笔钱。农业的业务员在办理贷款时存在欺骗的行为，上诉人保留起诉该业务员的权利。上诉人与被上诉人签订的《个人担保借款合同》，借款本金40000元，需要还的保费竟高达23900.4元，保费奇高，这种合同明显是不公平，不合理的。一审法院竟认定该合同合法有效，上诉人无法认同。综上，欠债还钱本应天经地义，上诉人对欠农业银行的40000元及合法的利息予以认可，但是对不合理、不合法的担保合同及高额的滞纳金不予认同。一审判决定案依据存在瑕疵，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条本案应当撤销原判，改判或发回重审，请求贵院依法裁决。人保辽阳分公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院依法维持原审判决，依法驳回上诉人的上诉及全部诉讼请求。人保辽阳分公司向一审法院起诉请求:一、依法判决被告一给付原告保险理赔款23182.44元;二、依法判决被告一给付原告尚拖欠的保险费12514.34元，以上两项总计35696.78元；三、依法判决被告一和被告二承担共同还款责任；四、由被告承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年10月10日，被告白英与中国农业银行股份有限公司太子河支行(现更名为“中国农业银行股份有限公司文圣支行”)签订《个人担保借款合同》(合同编号:21020120180070169)，借款金额为40000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，结算账户为62×××75，还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或月或期末月的借款发放日对应日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款。为保证借款按期足额偿还，白英于2018年9月23日向中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，应支付保费23900.40元，保险金额为44232.95元，应缴纳的保费分36期给付，投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人前述方式所取得的求偿权利句括但不限于被保险人对投保人所享有的借款倩权和抵押权等权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用，利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月10日，白英的妻子王虹在签署了《共同还款承诺书》，对白英在农行的借款本金、利息、违约金实现债权的全部费用以及其他相关损失，承担共同还款责任。白英偿还了部分借款并支付了11386.06元保费之后出现逾期，人保财险辽阳市分公司于2020年6月29日代其向农行文圣支行偿还了未按期偿还的全部借款本息22618.30元。农行文圣支行向人保财险辽阳市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，农行文圣支行将对白英追偿的全部权益转让给人保财险辽阳市分公司。截止原告起诉时，被告白英尚欠人保财险辽阳市分公司保险理赔款22618.30元以及未支付的保费12514.34元。一审法院认为，被告白英与原告人保财险辽阳市分公司签订的个人信用贷款保证保险合同及白英与中国农业银行文圣支行签订的个人借款合同均是双方当事人的真实意思表示，合法有效。白英自中国农业银行文圣支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。人保财险辽阳市分公司按照其与白英签订的保证保险合同约定代白英偿还借款本息后，有权依据相关合同约定向白英追偿，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，对原告赔偿当日开始超过80天，被告仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据合同约定向其追偿，故原告主张被告偿还代偿款22618.30元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于原告主张被告支付逾期保费12514.34元的诉讼请求，白英与人保财险辽阳市分公司签订的《个人信用贷款保证保险合同》中已就白英逾期还款发生该公司代为偿还借款本息后行使追偿权时要求投保人白英给付未支付的保费作出约定，故白英应当依据上述约定支付的剩余保费12514.34元。因王虹签署了《共同还款承诺书》，故王虹应对白英的借贷债务承担连带偿还责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩并就对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王虹经一审法院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，故一审法院视为被告自动放弃了当庭答辩和质证的权利，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四+四条、《最高人民法院关于适用若千问题的解释》第四十三条《最高人民法院关于适用的解释》第九+条、《最高人民法院关于适用规定》第一条、第二条规定，判决:一、被告白英与被告王虹于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司给付理赔款22618.30元。二、被告白英于本判决生效后十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司支付保费12514.34元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费692元，减半收取346元(原告已预交)，由被告白英、王虹共同负担其中的218元，被告白英单独负担其中128元。本院经审理查明，白英与人保辽阳分公司约定每月保险费为663.90元，合同履行期间，白英共付保费11386.06元。《个人信用贷款保证保险保险单》中载明“保险期间:自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”;《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十条约定“保险期间……如果借款人提前还清贷款，则保险期间至还款日结束”。2020年6月29日，人保辽阳分公司代替白英将案涉贷款本息全部偿还完毕。除尚欠保费数额外，其他事实与一审法院查明的事实基本一致。本院认为，关于白英、王虹提出“保费奇高，这种合同明显是不公平”一节，人保辽阳分公司与白英签订的《个人信用贷款保证保险合同》系双方真实意思表示，合法有效。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按合同约定履行自己的义务。人保辽阳分公司履行保险合同约定的理赔义务后，白英应当依约归还全部理赔款项和未付保费。因合同双方当事人约定保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，即白英应付保费期间自2018年10月10日起至2020年6月29日日止，共计20期零19天。白英应付保费数额为20期×663.90元+19天×663.90元/30天=13698.47元，未付保费数额为13698.47元-11386.06元=2312.41元。故对二上诉人的上诉请求，其合理合法部分，本院依法予以支持。综上所述，二上诉人的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销灯塔市人民法院（2021）辽1081民初609号民事判决；二、白英于本判决生效后五日内给付中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款22618.30元，未付保费2312.41元，合计24930.71元；三、王虹对本判决第二项所列债务保险理赔款22618.30承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费692元减半收取346元，中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司已预交，由白英负担212元（王虹共同承担其中的25元），由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担134元；二审案件受理费113元，白英已预交，由中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司负担63元，由白英、王虹负担50元，应予退还63元。本判决为终审判决。审判长  郭恒军审判员  范丹丹审判员  白羽彤二〇二一年八月四日法官助理冯笑怡书记员杨洋