黑龙江省牡丹江市东安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黑1002民初1217号 原告：田桂玲，女，1971年4月出生，汉族，无职业，住黑龙江省牡丹江市东安区。 委托诉讼代理人：李宏伟，黑龙江宏雄律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆区湖南东路16号。 法定代表人：刘浩俊，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赵秉春，黑龙江龙信达律师事务所律师。 第三人：马玉梅，女，1964年3月出生，汉族，新华人寿保险股份有限公司高级主任，住黑龙江省牡丹江市东安区。 原告田桂玲与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称人寿保险公司）、第三人马玉梅保险纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告田桂玲及委托诉讼代理人李宏伟、被告人寿保险公司委托诉讼代理人赵秉春、第三人马玉梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告田桂玲向本院提出诉讼请求：1.要求确认被告新华人寿保险股份有限公司通知原告田桂玲解除保险合同的通知无效，判令被告继续履行888088914046号保险合同义务，给付原告医疗保险金25764.85元；2.诉讼费由被告承担。诉讼过程中原告变更第一项诉讼请求为要求确认被告新华人寿保险股份有限公司于2021年1月27日作出的解除保险合同的行为无效，判令被告继续履行888088914046号保险合同义务，按照保险合同约定对原告进行理赔。事实和理由：第三人马玉梅是被告的业务员。2020年1月2日，原告通过第三人马玉梅在被告处投保了健康无忧重大疾病保险和附加险。2020年11月17日，原告被诊断为慢性阻塞性肺疾病急性加重期、冠心病、心律失常，在哈尔滨忠山中医医院住院治疗，住院10天，支付医疗费25764.85元。出院后原告向被告申请理赔，被告以原告故意不如实告知为由，于2021年1月27日向原告作了合同解除通知书和理赔决定通知书，解除合同不退费、不予给付医疗保险金。原告认为，原告在投保时已经向第三人如实告知了自己因意外于2013年8月份在牡丹江市第二人民医院和牡丹江市第一人民医院住院治疗的情况，并没有隐瞒住院史。现被告以原告故意不如实告知为由解除保险合同，并不给付医疗保险金的行为属于违约行为，故原告提起诉讼。 被告人寿保险公司辩称，该公司并非拒绝赔付，在原告投保时被告已将保险的重要条款通过文本加粗业务员讲解及电话回访的方式告知原告，保险条款合法有效，原告未按照保险法及保险合同的约定履行如实告知义务，该公司依法不承担理赔责任。 第三人马玉梅述称：原告所述属实，认可原告的诉请。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告提供的有争议的证据和事实，本院认定如下： 证据一，保险单一份、发票一份、2021年1月27日被告做出的合同解除通知书和理赔决定通知书一份。意在证明：第三人马玉梅曾是被告的业务员，2020年1月2日原告通过被告的业务员即第三人马玉梅在被告处投保了健康无忧重大疾病保险和附加险，原告已交纳保险费用，原被告双方形成保险合同法律关系；投保时原告已经按照保险合同第67页记载的投保告知如实向被告履行告知义务；保险合同第53页记载投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同，解除权自本公司知道有解除事由之日起超过30日不行使而消灭；2021年1月27日被告以原告故意不如实告知为由，向原告作出了合同解除通知书和理赔决定通知书，解除合同不退费，不予给付医疗保险金；自原告报案至被告行使解除权已经超出了保险合同约定的期间，被告的解除权已经消灭。 被告人寿保险公司对该组证据的真实性无异议，对证明问题有异议。被告于原告提出理赔申请后，也就是2021年1月7日前往各医院调查原告的既往病史，并于1月7日得知解除事由，于1月27日发出解除通知，并未超过合同约定的期间，解除权的行使合法有效，该份保险合同已经解除。 第三人马玉梅对此组证据无异议，是她给原告保的保险合同。 本院认为，保险单及保险业务收据系合法有效的书证、具有客观真实性，本院予以采信。被告提供的调查报告证明被告于1月7日得知原告于2013年住院治疗的情况，于1月27日发出解除通知，并未超过合同约定的期间。但投保时原告已经按照保险合同第67页记载的投保告知如实向被告履行告知义务，第三人马玉梅也认可原告投保时如实向其告知2013年住院治疗的情况，故原告没有故意不如实告知的情形，不具有解除合同的情形。合同解除通知书和理赔决定通知书只能证明被告人寿保险公司于2021年1月27日向原告田桂玲作出了解除合同不退费、不予给付医疗保险金的处理决定。 证据二，哈尔滨市忠山中医医院住院病案一份、结算票据一份。意在证明：在保险期间内即2020年11月17日原告被诊断为慢性阻塞性肺病急性加重期、冠心病、心律失常，在哈尔滨市忠山中医医院住院治疗，住院10天，支付医疗费25764.85元，原告住院时就通过第三人马玉梅向被告报的案。 被告人寿保险公司对真实性无异议，对证明问题有异议。保险合同已经解除，其公司不承担理赔责任，该病例与其公司没有关联，而且该组证据不能证明其住院时就通过第三人向公司报案。 第三人马玉梅对此组证据无异议。 本院认为，此组证据系合法有效的书证，具有客观真实性，第三人马玉梅在庭审中承认原告于2020年11月22日向其报案，故对此组证据予以采信。 证据三，案件自述一份、牡丹江市第一人民医院住院病案一份、牡丹江市第二人民医院住院病案一份、牡丹江市江南医院2021年2月23日出具的报告单一份。意在证明：2013年8月1日原告在清洗海鱼时被鱼刺扎伤，出现手指感染、肿胀。打消炎针（头孢、曲松钠）三日后出现腹部疼痛，2013年8月4日至8月5日在牡丹江市第二人民医院住院治疗，被诊断为盆腔炎、子宫肌瘤、丹毒，采取输液治疗一日后，病情不见好转，原告坚决要求出院，拒绝继续治疗，出院后2013年8月5日至8月8日在牡丹江市第一人民医院住院治疗，被诊断为输尿管结石，通过腔镜观察，实际病因是头孢曲松钠药物结晶所致，不是结石。原告投保前根本就没有女性生殖器官有关的疾病。2013年原告在投保时已经向第三人如实告知了自己因意外于2013年8月份在牡丹江市第二人民医院和牡丹江市第一人民医院住院治疗情况，并没有隐瞒住院史。投保时被告的业务员即第三人认为原告之前住院属于意外引起，不影响保险的办理。2021年2月23日是原告又专门去牡丹江市江南医院进行妇科检查，结果确认原告无子宫肌瘤。牡丹江市第二人民医院的诊断系误诊，原告不存在投保时故意不如实告知的行为。 被告对该组证据的真实性无异议，对证明问题有异议。该组证据恰恰能证明原告在投保前就患有影响投保的疾病，足以影响其公司是否承保及保费的确定，且该组病历无法说明其所患疾病是误诊，原告主张均已将上述疾病告知其公司，均是口头陈述，该病例无法体现。 第三人马玉梅对此组证据无异议。 本院认为，牡丹江市第一人民医院住院病案、牡丹江市第二人民医院住院病案、牡丹江市江南医院2021年2月23日出具的报告单系合法有效的书证，具有客观真实性，故予以采信。案件自述 中陈述的治疗过程与病案相结合能够相互印证，对陈述的治疗过程的事实予以确认。 对被告人寿保险公司所举有争议的证据，本院认定如下： 证据一，投保材料一组。意在证明：其公司在原告投保时已将重要条款讲解给原告，其中健康告知确认书原告在各项疾病后均填否，原告未履行告知义务。 原告对此份证据的真实性无异议，该组证据中电子投保申请确认书除了投保人和被保险人签名田桂玲是由原告本人书写之外，其他的部分均不是原告书写。该组证据中的健康告知确认书投保人和被保险人的签字是由原告本人书写，其他书写部分包括打对勾的部分均不是原告书写。原告在该组证据签字时被告以及被告的业务员及第三人没有向原告告知条款的内容以及对原告进行释明解释。该组证据中电子投保申请确认书中应当由投保人抄写部分均是空白，进一步说明被告及第三人在签字时没有向原告告知条款的内容，原告在投保时不存在健康告知确认书中患有的疾病，没有向被告隐瞒疾病住院史。在被告处投保前已经向被告的工作人即第三人马玉梅如实告知了2013年8月份因为意外而发生的两次住院史，第三人明知的情况下认为原告符合投保的条件才与原告办理了相关的保险事宜。因此该组证据无法证实原告投保时存在故意不如实告知的行为。 第三人马玉梅认为原告在她名下买了好几份保险，买这份保险时也向她告知了原告之前住院生病的情况，健康告知确认书中否那一列不是原告打的对勾，是她在否的框里打的勾，签字都是原告自己签的。 本院认为，电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、健康告知确认书、保险单签收回执、业务员告知书、电子投保书、投保告知、公司声明系合法有效的书证、具有客观真实性，本院予以采信。但第三人马玉梅承认原告投保时向她告知了原告之前住院生病的情况，健康告知确认书中否那一列的对勾不是原告书写的，是她在否的框里打的勾。故对被告所要证明的问题不予确认。 证据二，电话回访录音及文字版翻译各一份。意在证明：原告已经熟知保险条款。 原告对该组证据的形式要件有异议，认为不是原始载体。对证明问题有异议，在整个电话录音中被告的工作人员只是询问保单上投保人的签字是否是其本人签字，但是并没有向原告介绍保单的具体内容，原告在回答被告工作人员的问题时也没有看着保险合同进行回答，因此无法证明被告所要证明的问题。 第三人对此份证据无异议。 本院认为，电话回访并未针对保险合同的具体内容进行询问，不能证实被告所要证明的问题，故对此份证据不作为定案依据。 证据三，调查病案一份、住院病历两份。意在证明：原告在投保前就患有不宜投保的疾病，该病例中有无法显示其所患疾病是因为鱼刺所致，该疾病完全是身体自身原因导致的。调查报告中其公司于1月7日前往各医院调查，当日才得知原告的既往病史并于1月27日发出解除通知。根据保险合同约定在知道具有解除权30日内应当发出解除通知，其公司的解除保险合同行为完全合法有效。 原告对调查报告有异议，认为是复印件不予质证。对于第一和第二人民医院的住院病历真实性无异议，对被告证明的问题有异议。被告的证明内容是原告投保前患有不宜投保的疾病，但是并没有明确说明疾病的名称。关于2013年8月份原告分别在第一人民医院和第二人民医院住院治疗的原因经过以及最终的诊断，原告在向法庭自述的材料已经说明在此不再复述，根据牡丹江市第一人民医院最终的诊断原告发病的原因是由于头孢曲松钠结晶所致，并不存在结石以及肌瘤的问题，根据江南医院的诊断已经确认原告不存在妇科疾病。 第三人对此组证据无异议。 本院认为，此组证据系合法有效的书证、具有客观真实性，本院予以采信。但原告在投保时已经向第三人马玉梅如实告知了自己因何病情于2013年8月份在牡丹江市第二人民医院和牡丹江市第一人民医院住院治疗的情况，马玉梅认为原告这次住院系意外不是自身疾病住院治疗，且原告的病已经治好，五年之内也没住过院，她认为可以给原告投保。马玉梅作为被告的业务员在了解原告的情况后为原告进行的投保，原告并无过错。故对被告所要证明的问题不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年8月4日，原告田桂玲因下腹痛到牡丹江市第二人民医院住院治疗，2013年8月5日出院，住院1天。出院诊断：盆腔炎，其它诊断：丹毒、子宫肌瘤。田桂玲要求出院，拒绝继续治疗，出院情况：好转。于2013年8月5日到牡丹江市第一人民医院住院治疗，2013年8月8日出院，住院3天。出院诊断：右侧输尿管结石，右肾积水。疗效：治愈。 2020年1月1日，原告田桂玲经新华人寿保险股份有限公司业务员马玉梅介绍投保保险合同号为888088914046的健康无忧重大疾病保险（C3款）、附加住院无忧医疗保险、附加（2014）B款意外伤害医疗保险、附加意外伤害保险、康健华贵B款医疗保险。合同成立日期：2020年1月1日。合同生效日期：2020年1月2日。投保人：田桂玲。被保险人：田桂玲。身故保险金受益人：冯玉龙。其中附加住院无忧医疗保险基本保险金额为10000元，保险期间至2021年1月1日，保险费为674元；康健华贵B款医疗保险基本保险金额为2000000元，保险期间至2021年1月1日，保险费为836元。保险公司签章：新华人寿保险股份有限公司盖有保险合同专用章。业务员：马玉梅。业务员编号：36394127。2020年1月1日的《电子投保申请确认书》需要客户务必了解并确认同意的内容：……3.……如您有未如实告知的情形，本公司有权依法解除保险合同。……应当由投保人抄写部分：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”均是空白，田桂玲没有抄写。2020年1月9日，健康告知确认书否字一列的对勾均是马玉梅书写，不是田桂玲书写。 《新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》……第七条明确说明与如实告知。订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任……。投保时田桂玲已将2013年8月在第二人民医院及第一人民医院住院治疗的情况如实告知马玉梅。 原告田桂玲于2020年11月17日至2020年11月27日在哈尔滨忠山中医医院住院治疗。住院10天。发生医疗费用25764.85元。出院中医诊断：喘证，痰热郁肺证。西医诊断：慢性阻塞性肺疾病急性加重期、冠心病、心律失常（窦性心动过速）。 2021年1月27日，新华人寿保险股份有限公司黑龙江分公司对田桂玲作出了合同解除的处理决定。内容：“尊敬的田桂玲先生/女士：根据保险合同约定及相关法律规定，经审慎核定您本次索赔申请及所提供的证明，本公司对您的保险合同作出如下处理决定：保单号888088914046。出险人：田桂玲。合同结论：解除合同不退费。本公司做出上述处理决定的依据是：故意不如实告知。具体理由：888088914046：《中华人民共和国保险法》关于投保人故意不履行如实告知义务的相关规定。如您对本决定有异议或有新的证据，可提供相关材料向本公司所在地理赔部门提出书面申诉，也可致电新华保险全国统一的客服热线95567或当地理赔服务电话咨询。新华人寿保险股份有限公司黑龙江分公司盖有理赔专用章。2021年1月27日。” 2021年1月27日，新华人寿保险股份有限公司黑龙江分公司对田桂玲作出了理赔决定通知书。内容：“尊敬的田桂玲先生/女士：根据保险合同约定及相关法律规定，经审慎核定您本次索赔申请及所提供的证明，本公司对您本次理赔申请作出如下处理决定：保单号888088914046。出险人：田桂玲。理赔类型：医疗。理赔结论：不予给付医疗保险金。本公司做出上述处理决定的依据是：故意不如实告知。具体理由：888088914046：《中华人民共和国保险法》关于投保人故意不履行如实告知义务的相关规定。如您对本决定有异议或有新的证据，可提供相关材料向本公司所在地理赔部门提出书面申诉，也可致电新华保险全国统一的客服热线95567或当地理赔服务电话咨询。新华人寿保险股份有限公司黑龙江分公司盖有理赔专用章。2021年1月27日。” 2021年2月23日，田桂玲到牡丹江市江南医院做彩超诊断，超声诊断：超声所见子宫，绝经后子宫，各径线小于正常，实质回声均，双侧附件区未见异常。超声诊断：子宫附件未见异常。检查医生：李春香签名。 本院认为，关于本案适用法律问题，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。”本案中，原、被告的保险纠纷发生在2021年1月1日民法典施行后，故该案适用民法典的规定。 关于原告要求确认被告新华人寿保险股份有限公司于2021年1月27日作出的解除保险合同的行为无效，判令被告继续履行888088914046号保险合同义务，按照保险合同约定对原告进行理赔的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”《中华人民共和国民法典》第五百零九条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”本案中，原告田桂玲在投保时已将2013年8月在第二人民医院及第一人民医院住院治疗的情况如实告知被告人寿保险公司的业务员马玉梅，马玉梅作为被告的业务员在了解原告情况后为原告进行的投保，田桂玲不具有未如实告知的情形，被告人寿保险公司于2021年1月27日对田桂玲作出的解除保险合同的行为无效，被告应按照保险合同的约定履行理赔义务。故原告要求确认被告人寿保险公司于2021年1月27日作出的解除保险合同的行为无效，判令被告继续履行888088914046号保险合同义务，按照保险合同约定对原告进行理赔的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、《第五百六十二条第二款、最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款的规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司于2021年1月27日对原告田桂玲作出的解除保险合同的行为无效； 二、被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效后十五日内继续履行888088914046号保险合同义务，按照保险合同约定对原告田桂玲进行理赔。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告新华人寿保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审判员  管仁英 二〇二一年八月九日 书记员  张婷婷