重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0240民初2615号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路76号，统一社会信用代码9150024071164307XA。负责人：向海洋，该行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。被告：马小键，女，1987年6月14日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县，现住石柱土家族自治县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称“农行石柱支行”）诉被告马小键信用卡纠纷一案，本院于2021年5月15日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托诉讼代理人曾蘖源到庭参加诉讼，被告马小键经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即向原告偿还截止到2021年3月26日尚欠的信用卡透支本金4872.67元、利息794.63元(含复利)、逾期还款违约金298.34元，共计5965.64元；2.依法判令被告向原告偿还自2021年3月27日起至全部欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金(利息以尚欠本金4872.67元为基数按日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算)；3.依法判令被告承担本案律师费、诉讼费等原告为实现前述债权而产生的全部费用。事实和理由：2014年12月1日，被告向原告申请办理中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关附件约定：若被告未按期偿还款项，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部份的5%支付滞纳金(已公告的新修订合约自2017年起将滞纳金变更为逾期还款违约金)；若被告未按期偿还欠款，原告有权追索，由此支付的律师费等由被告承担；与本合约相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)以被告邮寄地址(重庆市石柱县某处)为送达地址；另原告可修改本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，若被告不同意，可以在清偿透支本金、利息及其它债务后终止服务，解除合约等。之后原告向被告发放了卡号为X信用卡，但被告在使用该信用卡消费后未按约定及时还款，且经原告多次催收均未履行还款义务。综上，被告拒不按约定向原告履行还款义务的行为严重侵犯了原告的合法权益。据此，原告为维护其合法权益，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定诉至贵院，望支持原告诉求为盼。马小键未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月1日，被告马小键填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行石柱支行申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《收费标准》的全部内容。《领用合约》对发卡行、信用卡申请人双方的权利、义务以及利息的收取标准进行了明确约定，其中，持卡人未能按期偿还全部应还借款的，应支付不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起的利息；持卡人预借现金，不享受免息还款待遇，透支金额自记账之日起计收利息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需支付手续费；持卡人未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；持卡人未按时偿还欠款，发卡行有权止付持卡人的贷记卡，有权从持卡人在中国农业银行开立的存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。经原告审核并上报审批后，向被告发放了尾号为2245的中国农业银行信用卡一张，被告激活并使用该信用卡进行消费，现被告未能按约还款。截止2021年3月26日，被告尚欠信用卡透支本金4872.67元、利息794.63元（含复利）。另查明，1.被告马小键于2014年12月1日申请办理信用卡后，没有与原告签订过其他信用卡领用合同；案涉《领用合约》中，有关于滞纳金的收取及标准的规定，没有关于违约金的规定。2.原告农行石柱支行提供了委托代理协议及正式发票，能够证明原告因本案于2021年5月19日支出了律师代理费500.00元。上述事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、客户账户信息截图、欠本息证明、还款明细、委托代理协议、发票等证据在卷佐证。本院认为，《中华人民共和国商业银行法》第五条明确规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。本案被告在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》及《章程》规定，原告经被告的申请向被告核发了信用卡，由此表明原、被告与之间就信用卡的申领、使用、还款等事项形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应按约定履行自己的义务。被告申领信用卡并透支消费后，理应按合同约定的期限及时偿还欠款，现被告未按时履行还款义务的行为，已构成违约，依法应承担违约的民事责任，原告有权按照领用合约的约定对被告拖欠的欠款本金计收相应的利息、复利。现原告要求被告偿还信用卡透支本金4872.67元，并按《领用合约》的约定支付利息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于利息、复利的计算标准，截止2021年3月26日产生的利息（含复利）为794.63元，根据《领用合约》的约定，自2021年3月27日起，利息应以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收，复利应以应付未付利息为基数按日利率万分之五计收。关于原告主张的逾期还款违约金的问题。经查，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，被告马小键于2014年12月1日申请办理的信用卡，现原告未提供证据证明在《通知》发布后其与被告针对违约金的问题重新签订过合同，而案涉《领用合约》及《收费标准》中并无违约金的相关约定。虽然原告于2016年9月29日发布公告将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，但是其本质是作为发卡银行对持卡人发出的一个新要约，持卡人未作出承诺，不能视为持卡人接受并重新签订了合同。故原告主张被告支付逾期还款违约金的诉请证据不足，本院不予支持。关于原告主张的律师费的问题。原、被告在《领用合约》中明确约定持卡人未按时偿还欠款，发卡行有权依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由持卡人承担。因此，被告应当承担原告因其违约而提起诉讼所支付的律师代理费。现原告提供的正式票据证据其因本案实际支出律师代理费500.00元，故对原告主张被告承担律师代理费500.00元的诉请，本院予以支持。又因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。被告马小键经本院合法传唤后未出庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见及证据，视为放弃诉讼中的抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告马小键于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行偿还信用卡透支本金4872.67元，并支付利息、复利（截止2021年3月26日的利息、复利共计794.63元；自2021年3月27日起至付清之日止，利息以尚欠本金4872.67元为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以应付而未付的利息为基数按日利率万分之五的标准计算）；二、被告马小键于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行因本案所支出的律师代理费500.00元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50.00元，减半收取计25.00元，由被告马小键负担。本判决为终审判决。审 判 员 何福贵二〇二一年八月九日法官助理 陈小信书 记 员 陈燕秋