广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0112民初303号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所为广州市黄埔区科学城开创大道北山香路2号。负责人：胡文东，该行行长。委托诉讼代理人：燕华，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张小龙，广东启源律师事务所律师。被告：马敬华，男，1976年8月5日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：王仕珍，女，1976年11月22日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告马敬华、王仕珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月14日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，本案转为普通程序，依法组成合议庭于2016年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人燕华到庭参加诉讼，被告马敬华、王仕珍经本院依法公告送达应诉材料及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告马敬华向原告归还借款本金1527292.76元及利息、罚息（利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算，计至实际付清之日止，暂计至2015年9月19日为34208.56元）；2.原告对被告马敬华、王仕珍提供的房屋（房地产权证号：10××67）享有抵押优先受偿权；3.被告王仕珍对被告马敬华的上述债务承担连带清偿责任；4.被告马敬华、王仕珍承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费93690.08元；5.被告马敬华、王仕珍承担本案的全部诉讼费用。原告当庭明确，本案利息按《个人购房借款/担保合同》第四十三条的约定，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮8%计算，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第五十二条的约定，在利息的计算基础上加收50%。事实与理由：2014年7月25日，被告马敬华以借款人身份与原告签订了2014年开住字419号《个人购房借款/担保合同》。被告王仕珍自愿对被告马敬华的借款承担连带保证责任。合同约定，原告向被告马敬华发放贷款1540000元，用于购买房屋。贷款期限为336个月，由实际放款日计算。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%，据此确定年利率为7.074%。还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定。借款人已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。被告马敬华承担本合同项下原告为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等。本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保合同的履行，被告马敬华提供其房产（房地产权证号：10××67）为上述借款作抵押担保，并于2014年8月27日依法办理了抵押权登记。2014年8月29日，原告依约向被告马敬华发放了1540000元贷款，但被告马敬华并未依约履行还本付息的义务，截至2015年9月20日止，其中已连续4期拖欠本金6671.4元，并拖欠利息34208.56元。后原告于2015年9月21日通过快递方式向被告马敬华发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》，宣布未偿还的借款本息立即到期。被告马敬华逾期未能偿还贷款，其行为已构成违约，原告有权要求被告马敬华偿还欠款本息及其他费用，并对被告马敬华、王仕珍提供的房屋享有优先受偿权。被告马敬华、王仕珍未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查后依法予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月25日，被告马敬华（借款人/抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：2014年开住字419号）。合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款金额为1540000元，用于购买坐落于增城市××城街××房。贷款期限为336个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在利率基础上加收50%确定。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同落款处被告王仕珍作为抵押物共有人签名、捺印。被告马敬华提供其名下的位于增城市××城街××房的房产为上述债务作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款所有其他应付费用。上述合同签订后，双方于2014年8月27日为上述抵押房产办理了抵押登记（粤房地他项权证押字第××号），抵押权人为原告。上述合同签订后，原告向被告马敬华发放了贷款1540000元。原告提交的个人借款凭证载明，该笔借款的起始日期为2014年8月29日，贷款到期日为2042年8月29日，执行利率为7.074%。根据原告提交的历史明细表显示，截至2016年10月29日，被告马敬华尚欠的借款本金为1527292.76元，利息、罚息合计144454.14元。原告当庭陈述，被告马敬华自2015年5月开始出现逾期还款的情形，截至2016年10月29日，被告马敬华累计拖欠贷款达18期，自2015年4月最后一次还款后，再未偿还过任何款项。原告曾通过邮寄的方式向两被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》，于2015年10月10日送达两被告。原告因本案诉讼支出律师费93690.08元。另查明，被告马敬华与被告王仕珍于2000年9月21登记结婚。本院认为，被告马敬华、王仕珍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，故本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。原告和被告马敬华、王仕珍签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人真实意思表示，合法有效，各方皆应依约履行。原告已按约定发放了1540000元借款给被告马敬华，被告马敬华已累计三个月以上未按时足额偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任。原告主张涉案借款提前到期，并将《贷款提前到期通知书》于2015年10月10日送达两被告，故涉案借款的借款期限于该日全部到期。故原告主张涉案借款提前到期，要求被告马敬华偿还尚欠的借款本金、利息、罚息的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。由于原告与被告马敬华签订的《个人购房借款/担保合同》依法有效，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的有关规定，依法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在被告马敬华不履行债务时，原告有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现原告主张对被告马敬华提供的抵押房产（粤房地他项权证押字第××号）行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。在无其他相反证据的情况下，被告王仕珍为借款人马敬华的配偶，涉案借款发生于被告马敬华与被告王仕珍的夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，该借贷之债属于夫妻共同债务，被告王仕珍应对被告马敬华的涉案债务负连带清偿责任。另，关于律师费93690.08元，该费用已实际支出，且具有合同依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下：一、被告马敬华于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行借款本金1527292.76元及利息、罚息（截至2016年10月29日，利息、罚息合计144454.14元；从2016年10月30日起至实际还清之日止，以1527292.76元为本金，按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮8%的基础上加收50%的标准计算逾期利息）；二、被告马敬华于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行支付律师费93690.08元；三、被告马敬华不履行上述第一、二项判决义务时，依法处理被告马敬华提供的位于增城市荔城街岗前西路12号复式706房（粤房地他项权证押字第××号）的房产，所得价款由原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行在上述债权范围内优先受偿；四、被告王仕珍对被告马敬华的上述第一、二项判决义务承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18854元、保全费5000元，由被告马敬华、王仕珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  曾建东人民陪审员  王丽云人民陪审员  臧玉林二〇一六年十二月二日书 记 员  何倩璧附一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。