安徽省全椒县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1124民初1910号 原告：葛学锋，男，1990年12月8日出生，汉族，住安徽省全椒县。 委托诉讼代理人：龚方明，安徽衡远律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司，住所地安徽省滁州市。 负责人：蓝田玉，该公司经理。 委托诉讼代理人：王健，安徽知秋律师事务所律师。 原告葛学锋诉被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司（以下简称人保滁州分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告葛学锋的委托诉讼代理人龚方明，被告人保滁州分公司的委托诉讼代理人王健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 葛学锋向本院提出诉讼请求：1、判令人保滁州分公司在保险范围支付24000元；2、判决人保滁州分公司承担本案诉讼费。事实及理由：葛学锋是皖Ｍ×××××小型轿车的登记车主，皖Ｍ×××××小型轿车在人保滁州分公司办理了交强险和200万元不计免赔的第三者责任保险。2021年3月17日22时，葛学锋驾驶皖Ｍ×××××小型轿车行驶至全椒县，与阚健驾驶的苏Ａ×××××小型轿车发生交通事故，造成两车损坏。2021年3月20日，全椒县交警大队作出《道路交通事故认定书》，认定葛学锋负事故全部责任。事故发生后，苏Ａ×××××小型轿车在南京4Ｓ店进行修理，苏Ａ×××××小型轿车修好后，葛学锋赔偿支付了24000元的修理费。后葛学锋向人保滁州分公司追偿索要24000元，人保滁州分公司一直未付。 人保滁州分公司辩称：对事实与责任划分无异议。葛学锋车辆在其公司投保机动车损失险23758.4元，但未投保不计免赔。根据事故认定书的记载，葛学锋驾驶证处于暂扣期间，根据道路交通安全法的相关规定，驾驶证在暂扣期间，不得驾驶机动车。葛学锋的行为违反了法律的强制性规定，同时根据其公司保险条款约定，驾驶证被暂扣期间发生保险事故，其公司不承担保险责任，并且其公司已履行了告知义务。请求法院驳回葛学锋的诉请。 本院经审理认定事实如下：葛学锋系皖Ｍ×××××小型轿车所有人，通过网络形式为该车在人保滁州分公司投保了交强险及保额为200万元的商业三责险等险种，保险期限自2020年12月13日至2021年12月12日止。交强险保险条款责任免除第十条约定，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人……各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。商业三责险保险条款责任免除第二十四条约定，在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：……3、无证驾驶，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；……。投保时，人保滁州分公司提供的电子投保单以黑色加粗字体的形式载明：“保险人已……向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款……作了书面明确说明，本人已理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。”葛学锋在该电子投保单投保人声明处签名。 2021年3月17日22时，葛学锋驾驶皖Ｍ×××××小型轿车行驶至全椒县，与阚健驾驶的苏Ａ×××××小型轿车发生交通事故，造成两车损坏。2021年3月20日，全椒县交警大队作出《道路交通事故认定书》，认定葛学锋驾驶证暂扣期间驾驶机动车未遵守道路安全法律、法规的规定，负事故全部责任。 事故发生后，苏Ａ×××××小型轿车在南京盛世新景汽车销售有限公司雨花分公司进行维修，维修费用为24000元，葛学锋支付了该维修费用。 案件审理中，人保滁州分公司到庭展示了电子投保操作流程。流程显示，投保人通过识别二维码、手机验证后，进入投保网页，界面推送投保单信息，网页下方分别为“交强险条款”、“商业险条款”以及“免责说明书”栏，投保人需自行点击阅读相关条款内容、确认已全部阅读后，方能勾选“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”，确认之后进入投保人签字界面，投保人必须实名验证方能进入保费支付界面。 葛学锋为证明其主张，向本院提供皖Ｍ×××××小型轿车行驶证、驾驶证清分照片、交强险保单、商业三责险保单、道路交通事故认定书、修理费发票、维修工单、转账记录等证据，经质证，人保滁州分公司对驾驶证清分照片不认可，认为没有相关部门盖章，也不能否认事故发生时，葛学锋的驾驶证仍处于暂扣期间，不得驾驶机动车上路行驶；对商业险保单真实性无异议，但认为葛学锋未投保不计免赔，应扣除20%的免赔率；对修理费发票、维修工单真实性无异议，认为应当通过鉴定机构对损失进行评估确认，但其公司不申请评估；对葛学锋提供的其他证据无异议。人保滁州分公司为证明其主张，向本院提供交强险条款、商业三责险条款、投保单、投保人声明、投保人缴费实名认证客户授权声明书、电子投保流程视频，经质证，葛学锋认为保险条款是人保滁州分公司单方制作，不能证明在投保时向其交付了保险条款，其系通过手机投保，投保单、投保人声明、投保人缴费实名认证客户授权声明书上系其本人签名，但没有收到人保滁州分公司的保险条款，人保滁州分公司未告知其免责内容，亦未告知其驾驶证暂扣期间发生交通事故，商业三责险不予赔偿。电子投保流程不能证明葛学锋投保就是这种投保流程，当时是人保滁州分公司业务员进行操作的，人保滁州分公司应提供葛学锋自己投保的整个视频过程。本院经审查，对葛学锋提交的驾驶证清分照片，因无相关部门盖章确认，且与《道路交通事故认定书》中全椒县交警大队的认定相悖，故对该证据不予确认。对葛学锋和人保滁州分公司提供的其他证据，本院予以确认。 本院认为：公民的财产权利受法律保护，侵权人由于过错侵害他人财产权的，应当承担赔偿责任。葛学锋驾驶皖Ｍ×××××小型轿车，与阚健驾驶的苏Ａ×××××小型轿车发生交通事故，经全椒县公x局交通警察大队认定，葛学锋负事故全部责任。该事故认定书所依据的事实清楚，适用法律正确，本院予以确认，葛学锋应当承担赔偿责任。苏Ａ×××××小型轿车维修产生维修费用24000元，葛学锋已经支付给南京盛世新景汽车销售有限公司雨花分公司。 人保滁州分公司签发的保险单是当事人双方真实意思表示，对合同当事人具有法律约束力。被保险的车辆在保险期间发生保险事故，人保滁州分公司应当按照合同约定和法律规定承担赔偿责任。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款的规定，被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。虽然发生本次事故时葛学锋处于驾驶证暂扣期间，但根据双方签订的交强险保险条款第十条，该事由并不属于人保滁州分公司责任免除事由，不能免除人保滁州分公司在交强险范围内的赔偿责任。故葛学锋已经支付的维修费用，人保滁州分公司应在交强险财产损失赔偿限额范围内支付葛学锋赔偿款2000元。 《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。人保滁州分公司已将该种违法情形作为免责事由列入机动车第三者责任保险条款。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。本案中，葛学锋系通过网络形式购买案涉保险产品，网络购买程序是统一设计，从人保滁州分公司到庭展示的电子投保流程可以看出，投保过程中，投保人必须阅读保险条款、免责说明等网页并勾选、确认“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”后才能操作下一步，最终购买到上述网络保险产品。同时，人保滁州分公司举证的电子投保单、投保人声明，可以证明葛学锋在投保时，人保滁州分公司以网页形式告知保险条款及免责声明、法律后果，葛学锋亦在投保人声明处电子签名予以确认。人保滁州分公司已尽到提示和明确说明义务，涉案商业三责险合同“无证驾驶，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿”的免责条款生效，葛学锋在驾驶证被暂扣期间驾车发生交通事故，损失不列入商业三责险赔偿范围。对人保滁州分公司抗辩的葛学锋驾驶证被暂扣期间发生保险事故，其公司不承担保险责任的意见，本院予以采信。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第一千二百六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十二条、第十三条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司于本判决生效之日起十日内在交强险财产损失赔偿限额内支付原告葛学锋2000元； 二、驳回原告葛学锋其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费200元，由原告葛学锋承担180元，被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司承担20元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员 孙庆芳 二〇二一年八月五日 法官助理 王霖瑞 书 记 员 张领岭 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一千二百六十条本法自2021年1月1日起施行。《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国继承法》、《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国收养法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国侵权责任法》、《中华人民共和国民法总则》同时废止。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《最高院关于适用若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。 第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。 道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。