山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0812民初2072号原告：山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司，住所地济宁市兖州区建设东路271号，统一社会信用代码91370800MA3C82NP3W。负责人：马劲驰，职务董事长。委托诉讼代理人：王文才、刘延飞，该公司员工。被告：郑超，男，1987年10月14日出生，汉族，住济宁市兖州区。被告：许玉环，女，1988年8月23日出生，汉族，住济宁市兖州区。原告山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司（以下简称“兖州农商行”）与被告郑超、许玉环金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，适用简易程序，于2021年7月28日公开开庭进行了审理。原告兖州农商行委托诉讼代理人王文才、刘延飞到庭参加诉讼，被告郑超、许玉环经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已缺席审理终结。兖州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令郑超偿还借款本金16054.12元及截止至2021年7月26日的利息1103.79元、罚息1211.04元、复利153.9元，合计18522.85元；此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日。2、被告许玉环承担连带清偿责任。3、诉讼费由各被告承担。事实和理由：2018年12月15日，兖州农商行与郑超签订（兖州农商银行营业部）个借字（2018）年第0277号《个人借款合同》。合同约定：借款种类为中长期贷款，借款用途为购电动车，借款金额为4万元整，借款期限为2018年12月15日至2020年12月13日，借款利率为浮动利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。同日兖州农商行与许玉环签订(兖州农商银行营业部)保字（2018）年第0277号《保证合同》，约定：保证人许玉环，为确保郑超上述债务的切实履行，自愿承担连带保证责任。保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2018年12月15日，郑超配偶许玉环向兖州农商行出具了《共同借款人声明、委托承诺及授权》，许玉环配偶郑超向兖州农商行出具《保证人配偶授权及担保承诺》，并承诺对借款本息承担夫妻双方共同还款责任。兖州农商行与郑超、许玉环签订（兖州农商银行营业部）借补字（20180277）号《借款合同补充协议书》，约定：借款人连续2次、累计3次未按主借款合同的约定方式结息，或者累计拖欠利息达到90天（不含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期。该协议有兖州农商行的签章，郑超、许玉环的签名。2018年12月15日，兖州农商行向郑超发放借款本金4万元，到期日为2020年12月13日，月利率为6.72917‰，借款欠息后，经催要，截止至2021年2月25日郑超仍欠借款本金16054.12元及利息。为维护原告合法权益,特依法向法院提起诉讼,请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告郑超、许玉环未作答辩。兖州农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑超与许玉环于2009年12月9日登记结婚。2018年12月15日，兖州农商行与郑超签订（兖州农商银行营业部）个借字（2018）年第0277号《个人借款合同》。合同第一条约定郑超向兖州农商行借款4万元，借款期限为2018年12月15日至2020年12月13日；借款种类为中期贷款，借款用途为购电动车；借款方式为非循环方式，在合同约定的金额、期限内一次性发放；借款利率为浮动利率，借款利率在借款发放日所对应的同期同档次人民币贷款基准利率上上浮70%确定，利率以12个月为一个周期。第二条约定借款人应在贷款人处开立账户，卡号62×××54，办理借款资金的发放、支付与还款等业务。第四条还款约定借款人采取等额本息还款法，即借款人每期以相等的金额偿还借款本息，根据合同约定的借款利率，每月归还借款本息为1810.55元。还款日为借款发放日的对应日，如无对应日，则月末日为还款日。第八条违约责任约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兖州农商行与许玉环签订（兖州农商银行营业部）保字（2018）年第0277号《保证合同》，约定许玉环为兖州农商行依（兖州农商银行营业部）个借字（2018）年第0277号《个人借款合同》与郑超形成的债权提供连带责任保证。合同第一条约定被担保的主债权种类为中期贷款，本金数额为4万元。第二条约定保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条约定保证方式为连带责任保证。第四条约定保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。第七条保证责任的承担约定：7.1发生下列情形之一的，债权人有权要求保证人履行保证责任……7.1.1主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人依照国家法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。兖州农商行又与郑超（借款人）、许玉环（担保人）签订了编号为（兖州农商银行营业部）补借字（20180277）号《借款合同补充协议书》，协议约定该补充协议与主合同具有同等法律效力。协议第一条约定：借款人和担保人违反其与贷款人签订的主合同（即编号为（兖州农商银行营业部）个借字（2018）年第0277号《个人借款合同》）约定义务的，贷款人有权宣布贷款提前到期。第二条约定：借款人发生以下行为时，贷款人有权宣布贷款提前到期：1、借款人连续2次、累计3次未按主借款合同约定方式结息，或者累计拖欠利息达90天（不含）以上的。2、约定借款人还款方式采取分次还本的，其中发生1次未按时归还本金情况的……第三条约定：宣布贷款提前到期只通知借款人即发生效力，担保人统一按照相关约定履行义务。宣布贷款日欠到期可以采取电话、公证、第三人见证……也可以采取直接提起民事诉讼的方式，在司法机关送达起诉状时视为贷款人形式了通知权。第四条约定：自提前到期通知书送达之日起的次日即为逾期日，贷款人有权收取逾期利息、罚息和复利等。2018年12月15日，兖州农商行依据上述借款合同约定向郑超支付了借款本金4万元，支付到其账号为62×××54的银行卡内，贷转存凭证载明借款到期日为2020年12月13日，月利率为6.72917‰。合同履行前期，郑超还款情况均属正常，后出现未按期归还贷款本息的违约情形，截止至2021年7月26日郑超尚欠兖州农商行借款本金16054.12元及利息1103.79元、罚息1211.04元、复利153.9元，本息合计18522.85元。上述事实由兖州农商行提供的个人借款合同、保证合同、借款合同补充协议书、贷款资金发放支付申请审批书、身份证明、结婚证明、贷转存凭证、信贷业务面签告知书、本息清单、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。案涉合同签订及违约行为均发生在民法典施行之前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，兖州农商行与郑超签订的个人借款合同与许玉环签订的保证合同及相关的补充协议，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同各方当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行。借款合同签订后，兖州农商行依照合同约定向郑超支付了借款4万元，已履行贷款发放义务。郑超应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本金及利息，但其在合同履行期间出现逾期未还款情况，且贷款到期后，郑超仍未按合同约定偿还全部借款本金及利息，依照借款合同的约定，其行为已经构成违约，应承担违约责任。因此，兖州农商行要求其偿还尚欠的借款本金16054.12元及截止至2021年7月26日的利息1103.79元、罚息1211.04元、复利153.9元，本息合计18522.85元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于保证责任的承担问题，根据兖州农商行与许玉环签订的保证合同的约定，许玉环与兖州农商行形成合法有效的保证合同关系。许玉环为案涉借款提供的是连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，且未超过两年的保证期间，许玉环应当按照合同的约定对案涉借款本息承担保证责任。兖州农商行要求其对案涉借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院亦予以支持。郑超、许玉环经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑超于本判决生效之日起十日内偿付山东济宁兖州农村商业银行股份有限公司借款本金16054.12元及截止至2021年7月26日的利息1103.79元、罚息1211.04元、复利153.9元，合计18522.85元；并按合同约定计算方式支付自2021年7月27日起计算至实际给付之日止的利息、罚息、复利。二、许玉环对上述第一项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费263元，减半收取计132元，由郑超、许玉环共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 员  庞 伟二〇二一年八月六日法官助理  袁 波书 记 员  张冬梅