福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）闽0122民初2122号 原告中国银行股份有限公司连江支行，住所：连江县凤城镇816北路14号。 负责人魏章，行长。 诉讼代理人郁年，福建世好律师事务所律师，代理权限：特别授权。 诉讼代理人严丽清，福建世好律师事务所实习律师，代理权限：特别授权。 被告吴如辉，男，汉族，1974年7月28日出生，住福建省连江县。 被告陈娟铭，女，汉族，1979年3月6日出生，住福建省连江县。 被告福建省龙宾房地产开发有限公司，住所：福建省福州市连江县凤城镇妈祖东路2号（碧水龙城销售部二层）。 法定代表人陈天彬，董事长。 诉讼代理人陈声梁，福建建达（长乐）律师，代理权限：特别授权。 诉讼代理人黄秀燕，福建建达（长乐）实习律师，代理权限：特别授权。 原告中国银行股份有限公司连江支行与被告吴如辉、陈娟铭、福建省龙宾房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日受理后，依法组成合议庭，于2016年12月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司连江支行之诉讼代理人郁年及严丽清、福建省龙宾房地产开发有限公司之诉讼代理人陈声梁、黄秀燕到庭参加诉讼。被告吴如辉、陈娟铭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案无法调解，现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司连江支行诉称: 2013年4月7日，被告吴如辉、陈娟铭及福建省龙宾房地产开发有限公司与原告签订编号为ＬＪＡＡ20130058号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件《个人一手住房贷款合同通用条款》、《抵押物清单》（以下简称贷款合同）。依贷款合同约定：被告吴如辉（以下简称借款人）向原告贷款捌拾捌万元人民币用于购买连江县房产，贷款期限为240个月，还款日为每月10日，采取按月等额本息还款方式。贷款利率按浮动利率执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内确定为月利率5.45833‰。若借款人未按合同约定期限还款将按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息及应支付罚息，及由贷款人所在地人民法院管辖。借款合同还约定：借款人全部债务包括本金、利息、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）由借款人承担，借款人未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权将本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期等内容。同时还约定担保人担保范围、期限及责任等内容。 依据借款合同约定，被告福建省龙宾房地产开发有限公司（以下简称保证人）为本贷款合同项下的全部债务提供阶段性连带责任保证。借款人以本合同项下所购房屋向原告提供抵押担保，双方于2013年4月9日办理上述抵押物担保物权预告登记（证号：连房预ＱＲ字第××号）。 借款合同附件约定：抵押物的名称、所有权人及所在地等内容。 合同签订后，原告于2013年4月12日，依约向保证人发放贷款880000元。此后借款人向原告履行了28期还款义务，但自2015年9月10日开始，未能履行分期还款义务，截止于2016年4月，已逾期8个月未能依据合同约定向原告履行还本付息义务，已构成违约。依据贷款合同及附件的约定，原告有权按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息及应支付罚息，并宣布借款人合同项下的贷款全部提前到期并收取利息及罚息，同时要求借款人全额承担由此而使原告产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用。截止于2016年4月15日，借款人仍欠原告贷款本金823492.50元、利息28510.74元及罚息1367.19元未还，该日之后至债务全部清偿之日止新发生的利息、罚息按合同约定继续计算。 经查，被告吴如辉与被告陈娟铭系夫妻关系，依据我国《婚姻法》及《婚姻法司法解释》规定，上述债务系两被告婚姻关系存续期间所产生的共同债务，依法应属于夫妻共同债务，理应由两被告共同承担。 依据《借款款合同》的约定，保证人福建省龙宾房地产开发有限公司应当对上述借款人全部债务承担连带还款责任。 原告中国银行股份有限公司连江支行请求： 1、判令被告吴如辉立即偿还原告中国银行股份有限公司连江支行贷款本金823492.50元人民币及利息、罚息（利息、罚息自2015年8月10日逾期之日起至债务全部清偿之日止按编号为LJAA20130058《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利息及罚息计付）。 2、判令被告吴如辉赔偿原告中国银行股份有限公司连江支行所支付的律师费用9900元人民币。 以上二项暂计金额为833392.5元。 3、判令被告陈娟铭对被告吴如辉的前述债务承担共同偿还责任。 4、判令被告福建省龙宾房地产开发有限公司对被告吴如辉的前述债务承担连带偿还责任。 5、判令以折价、拍卖、变卖等方式处置抵押物连江县房产，所得款项优先用于清偿被告吴如辉对原告中国银行股份有限公司连江支行的债务。 6、本案诉讼费用由被告共同承担。 原告中国银行股份有限公司连江支行提供证据： Ａ1、《个人住房借款申请表》复印件、编号为ＬＪＡＡ20130058号《中国银行个人住房贷款合同》复印件、附件《个人一手住房贷款合同通用条款》复印件、《抵押物清单》复印件各一份，证明：1、原告与被告吴如辉存在880000元的借贷法律关系；2、原告与被告吴如辉、陈娟铭就坐落于连江县房产向房屋登记部门办理房产抵押登记，存在抵押担保法律关系；3、原告与被告福建省龙宾房地产开发有限公司存在连带保证法律关系。 Ａ2、连房预ＱＲ字第××号《抵押权预告登记证》复印件一份，证明：涉案贷款合同项下的抵押物，已办理了抵押权预告登记。 A3、《个人消费类贷款借款借据》复印件、放款通知书复印件各一份，证明：原告依约向被告吴如辉发放了涉案贷款合同项下的贷款880000元，依约取得债权。 A4、《个人住房贷款拖欠本息清单》复印件一份，证明：被告吴如辉自2015年8月后开始逾期还款，至2016年4月逾期8期，构成违约；截至2016年4月，被告吴如辉拖欠原告的贷款本息金额。 A5、《委托代理合同》复印件、发票复印件各一份。证明：被告违约，原告委托律师提起本案之诉发生的律师费9900元，应由被告赔偿。 A6、户口簿复印件、结婚证复印件各一份，证明：被告吴如辉、陈娟铭之间系夫妻关系。 被告吴如辉、陈娟铭未作答辩，亦未提供书面证据。 被告福建省龙宾房地产开发有限公司辩称：1、被告吴如辉已经将案涉的房屋抵押给中国银行连江支行，并办理了预告登记手续，本案诉争的房产已经具有办理产权登记以及抵押手续的条件，由于被告吴如辉怠于行使才导致抵押手续没有办理。原告对购房人吴如辉提出的优先授偿权我们是没有异议的。2、由于吴如辉已经提出抵押物，故原告要求被告龙宾房地产开发有限公司要承担连带责任缺乏事实与法律依据，因为本案中既有物的担保又有人的担保，根据法律规定，在约定不明的情况下，应就担保物先行承担责任，故被告仅就抵押物外的债务进行承担保证责任。3、如果龙宾房地产开发有限公司对不足部分负有清偿责任，原告就案涉房屋优先授偿后有余额的应优先偿还与被告龙宾房地产开发有限公司垫付的款项。 被告福建省龙宾房地产开发有限公司请求：依法判决。 被告福建省龙宾房地产开发有限公司提供书面证据： B1、《缴费通知书》复印件、票据复印件各一份，证明：涉案的房屋已经完成初始登记并已经具备了办理抵押登记的条件。 经公开开庭审理，因被告吴如辉、陈娟铭未到庭应诉，视为自愿放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提供的A1至A6，被告福建省龙宾房地产开发有限公司对真实性无异议，合法有效，相互印证且形成证据链，依法予以认定。被告福建省龙宾房地产开发有限公司提供的证据B1，原告对真实性亦无异议，依法予以认定。 根据本案现有证据以及当事人的陈述，本院确认如下事实： 2013年4月7日，被告吴如辉、陈娟铭及被告福建省龙宾房地产开发有限公司与原告签订编号为ＬＪＡＡ20130058号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及附件《个人一手住房贷款合同通用条款》、《抵押物清单》。依贷款合同约定：被告吴如辉向原告贷款88万元人民币用于购买连江县房产，贷款期限为240个月，还款日为每月10日，采取按月等额本息还款方式。贷款利率按浮动利率执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内确定为月利率5.45833‰。若借款人未按合同约定期限还款将按逾期贷款利率对逾期贷款计收利息及应支付罚息，及由贷款人所在地人民法院管辖。借款合同还约定：借款人全部债务包括本金、利息、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）由借款人承担，借款人未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权将本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期等内容。同时还约定担保人担保范围、期限及责任等内容。 依据借款合同约定，被告福建省龙宾房地产开发有限公司为本贷款合同项下的全部债务提供阶段性连带责任保证。借款人以本合同项下所购房屋向原告提供抵押担保，双方于2013年4月9日办理上述抵押物担保物权预告登记（证号：连房预ＱＲ字第××号）。借款合同附件约定：抵押物的名称、所有权人及所在地等内容。 合同签订后，原告于2013年4月12日，依约向保证人发放贷款880000元，被告吴如辉正常履行还息义务至2015年8月10日止，已还本金56507.5元，现尚欠本金823492.5元及项下利息未还。 另查明，本案诉争房屋尚未办理产权登记。 综上事实，本院认为，原告中国银行股份有限公司连江支行与被告吴如辉、陈娟铭、福建省龙宾房地产开发有限公司之间成立的借款合同关系，系双方真实意思表示，对双方具有法律约束力，依法予以保护。本案诉争房屋仅办理预告登记。预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记权利人享有当不动产物权登记条件成就时对不动产优先办理物权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对不动产的处分。故预告登记属于债权保全措施，并具有排除他人处分标的物的物权效力。基于预告登记并非正式物权登记，故在仅办理预购商品房抵押权预告登记情况下，抵押权并未依登记而设立。在具备物权登记条件情况下，购房人有义务协助贷款银行办理商品房抵押登记，开发商亦应督促购房人办理抵押登记。在商品房抵押登记完成后，抵押权方依法设立，银行才能作为抵押权人对商品房行使优先受偿权，开发商因保证期间届满而免除保证责任。本案中，案涉房屋连江县单元房产已完成初始登记并已具备办理登记至购房人名下以及抵押登记等物权登记条件，但购房人吴如辉、陈娟铭怠于办理以致抵押登记未完成，故购房人吴如辉、陈娟铭负有协助办理抵押登记的义务，被告福建省龙宾房地产开发有限公司应督促其办理。本院确定被告吴如辉、陈娟铭应在三十日内协助办理案涉房产抵押登记。 购房人吴如辉、陈娟铭若逾期仍未协助办理抵押登记，基于其尚未办理商品房的不动产所有权登记，故本院无法径行判决由债权人中国银行股份有限公司连江支行自行办理抵押登记手续。在抵押登记因购房人拒不配合而客观上无法完成的情况下，亦应赋予债权人对不动产优先受偿权。理由如下：其一，根据《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第三十条关于“金钱债权执行中，对被查封的办理了受让物权预告登记的不动产，受让人提出停止处分异议的，人民法院应予支持；符合物权登记条件，受让人提出排除执行异议的，应予支持。”的规定，被告吴如辉、陈娟铭虽尚未办理案涉商品房产权证，但该商品房已具备物权登记条件且已交付其使用，应认定为属于被告吴如辉、陈娟铭财产，客观上应作为被告吴如辉、陈娟铭责任财产进行处置。其二，案涉商品房已具备不动产抵押登记条件，但购房人却拒不办理，已违反抵押合同约定，违背了诚实信用原则，赋予债权人对案涉房产优先权，有利于遏制违约失信行为，维护交易安全。其三，当商品房具备办理抵押登记条件时，购房人怠于办理登记，本质上属于购房人为自己的利益而不正当地阻止条件成就，应参照附条件民事法律行为的相关法律规定，而视为条件已成就，即债权人行使优先权的条件因义务人恶意阻却而依法视为已成就。其四，抵押权预告登记虽非正式抵押登记而不产生设立抵押权的法律效果，但第三人可通过抵押权预告登记情况知悉不动产将来可能设立抵押权，故其亦已具备一定的公示外观，在满足特定条件下，赋予债权人对不动产优先权，并不违反物权公示要求。最后，赋予债权人优先权，亦符合法律及司法解释规定。根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条关于“买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，亦未与担保权人办理商品房抵押登记手续，担保权人起诉买受人，请求处分商品房买卖合同项下买受人合同权利的，应当通知出卖人参加诉讼；担保权人同时起诉出卖人时，如果出卖人为商品房担保贷款合同提供保证的，应当列为共同被告。”的规定，债权人中国银行股份有限公司连江支行有权处分购房人被告吴如辉、陈娟铭于商品房买卖合同项下的合同权利，而被告吴如辉、陈娟铭取得商品房所有权亦属于该权利范畴，故中国银行股份有限公司连江支行有权处置案涉商品房。综上，案涉商品房已具备物权登记条件但因购房人原因导致抵押权客观上无法依登记而设立，在此特定情况下赋予债权人对商品房处置价款优先受偿权，有利于平衡保护各方当事人利益，保障交易安全和稳定。故根据《中华人民共和国物权法》第二十八条关于“因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等，导致物权设立、变更、转让或者消灭的，自法律文书或者人民政府的征收决定等生效时发生效力。”的规定。本院依法确认债权人中国银行股份有限公司连江支行对案涉不动产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 因中国银行股份有限公司连江支行与保证人福建省龙宾房地产开发有限公司约定的保证期间为“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，在抵押权未能依登记而设立情况下，福建省龙宾房地产开发有限公司的保证期间延续。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条关于“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”的规定，保证人福建省龙宾房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向债务人吴如辉、陈娟铭追偿。在追偿过程中，若债权人中国银行股份有限公司连江支行对案涉房产拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先用于偿还福建省龙宾房地产开发有限公司垫付之款项及按银行贷款利率计算所产生的利息，仍有余款的应退还吴如辉、陈娟铭。诉讼中，被告吴如辉、陈娟铭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。为此，综上，依照《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第二十八条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项的规定，判决如下： 一、依法判令解除原告与被告吴如辉、陈娟铭签订的编号为LJAA20130058号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。 二、被告吴如辉、陈娟铭应在本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司连江支行借款本金人民币823492.5元，并支付利息（自2015年8月11日起至款项还清之日止，包括罚息、复利均按双方合同约定计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、被告吴如辉、陈娟铭应于本判决生效之日起三十日内协助原告中国银行股份有限公司连江支行办理不动产（连江县房产）抵押登记手续，被告福建省龙宾房地产开发有限公司应督促吴如辉、陈娟铭并配合其办理抵押登记；抵押登记手续办妥之日，被告福建省龙宾房地产开发有限公司的保证责任终止； 四、本案诉争房产（连江县房产）抵押登记办妥后，或被告吴如辉、陈娟铭逾期仍未办理抵押登记的，原告中国银行股份有限公司连江支行有权以上述房产拍卖、变卖所得价款，优先受偿； 五、原告中国银行股份有限公司连江支行对诉争房产（位于连江县房产）拍卖、变卖所得价款优先受偿后尚有余款的，应优先清偿被告福建省龙宾房地产开发有限公司因承担保证责任所垫付之款项及相应利息（按中国人民银行同期同类贷款利率，从款项垫付之日起计算）；再有余款的退还被告吴如辉、陈娟铭； 六、被告福建省龙宾房地产开发有限公司就其承担保证责任而代垫的款项本息受偿不足的部分，有权继续向被告吴如辉、陈娟铭追偿。 本案受理费人民币12134元，由被告吴如辉、陈娟铭、福建省龙宾房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 程 菁 人民陪审员 朱 江 人民陪审员 刘美星 二〇一六年十二月二十八日 书 记 员 吴婷艳 附：“主要法律条文” 一、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 二、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 五、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第三款规定情形的除外。 附注二：（申请执行提示） 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。