安徽省蚌埠市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖03民终2191号上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司怀远支公司，住所地安徽省怀远县榴城镇鑫皖广场A1#1单元S301，统一社会信用代码91340321695712804W。负责人：徐善江，该支公司经理。委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张某，男，1979年3月19日出生，汉族，住安徽省怀远县。委托诉讼代理人：阙玉枝，安徽明钰律师事务所律师。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司怀远支公司（以下简称平安保险怀远支公司）因与被上诉人张某保险纠纷一案，不服安徽省怀远县人民法院（2021）皖0321民初2077号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月16日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安保险怀远支公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判驳回张某的诉讼请求；2.本案全部诉讼费用由张某承担。事实和理由：1.投保人投保时故意不如实告知证据确凿。2018年11月5日牛艳以张某为被保险人向平安保险怀远支公司投保涉诉保险主险“平安福19”，附加险平安福重疾保险（基本保险金额20万）、长期意外13(基本保险金额20万)等保险，保单号为P250000032717632。2019年张某以牛艳为被保险人亦向平安保险怀远支公司投保上述保险，保单号为P250000033843306。订立保险合同时，平安保险怀远支公司在投保书健康告知栏知问投保人及被保险人身体健康情况，《人身保险投保书》中健康告知栏第6项询问了投保人、被保人、五年内医学检查、住院治疗情况；第8项询问了投保人、被保人是否患有过高血压、糖尿病等疾病。投保人、被保人均告知为“否”并在投保提示书、投保确认书签名确认其对需告知事项告知属实。但事实上，张某于2016年10月28日至11月1日，因预激综合征（B型）、高血压二级（很高危组）、高脂血症、2型糖尿病在中国人民解放军第123医院住院治疗，入院记录中记载20年前活动后服出现心慌等症状且20年间反复发作，有高血压病史2月余（口服药物治疗）、有高血脂病史2年余（无特殊治疗）、有糖尿病病史1年余（口服药物治疗）。住院期间数字化检查报告书记载被保险人右下肺陈旧性钙化、左室舒张功能受损等异常情形。张某给牛艳投保以及牛艳给张某投保时没有如实告知张某投保前的病情，没有履行保险法所规定的如实告知义务。2.一审法院判定保险人对投保人未如实告知而解除合同拒绝赔付的抗辩属于格式条款未尽明确说明义务而不予采纳，是错误判定。首先保险人并非基于免责条款不免除自身应当承担的保险责任，保险人是因为保险法第十六规定而行使解除合同、拒绝赔付的权利。其次这种权利是法定的，法定权利本就不需要通过合同条款来予以罗列，或者尽管合同中有罗列但也无需像免责条款一样需要明确说明。最后根据保险法司法解释二第九条第二款规定“保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。”法律已经明确这种条款并非免责条款，而张某违反的就是法定的如实告知义务，平安保险怀远支公司也就是依据法定解除权、拒赔权利来做出理赔决定。张某提交书面答辩状称，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款明确规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案保险合同于2018年11月5日签订成立，即使保险公司在2020年12月1日提出解除合同，也已超过二年，此时保险公司已不具有解除权。张某并未收到保险公司的合同解除通知书，邮件显示是他人代收，代收人是谁亦不明确，不能证明张某已收到，更不能证明合同已解除。张某不存在故意不履行如实告知义务，投保时保险公司并未询问，都是打印好的合同，张某只负责签名。保险公司免责条款不产生效力，并未对相关免责条款尽到提示和明确说明义务。综上，请二审法院驳回上诉，维持原判。张某向一审法院起诉请求：1.判令平安保险怀远支公司支付张某保险金额200000元；2.本案诉讼费由平安保险怀远支公司承担。一审法院认定事实：2018年11月5日，张某的妻子牛艳作为投保人，张某作为被保险人与平安保险怀远支公司签订人身保险合同一份，保险项目为：投保主险：平安福19（1324），基本保险金额为210000元，保险期间为终身；附加长险：平安福肿瘤18（1294），基本保险金额为200000元等，保险期间为终身，所保障的重大疾病包括：……3、急性心肌梗塞……8、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）……14、严重冠心病……。2020年9月7日，张某因“胸闷、胸痛3天”入院怀远县人民医院治疗。2020年9月8日，张某入中国人民解放军第一二三医院住院治疗，入院诊断为：1.冠状动脉粥样硬化性心脏病；2.急性非ST段抬高型心肌梗死；3.心功能1级（Killip分级）；4.高血压3级；5.2型糖尿病；6.射频消融术。2020年10月23日，张某至复旦大学附属华山医院住院治疗。2020年11月6日，张某向平安保险怀远支公司申请理赔，2020年12月1日，中国平安人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司向牛艳寄送邮件，以被保险人在投保前存在有影响承保决定的健康状况，而投保人投保时未如实告知，严重影响承保决定为由解除与牛艳的保险合同并通融退还人民币贰仟捌佰贰拾伍元肆角捌分（RMB2725.48）。张某称未收到中国平安人寿保险股份有限公司蚌埠中心支公司所寄送的邮件。一审法院认为，依据保险法第十六条，保险人依法享有合同解除权，《合同法》第九十六条及合同法司法解释二第二十四条，当事人对于合同解除的异议期为三个月。一审法院认为，在适用该条规定时，提出合同解除或债务抵销的一方当事人必须首先具备合同法第九十六条关于合同解除的条件，即必须具备合同约定解除权或法定解除权的前提；其次应当以法律法规规定的方式通知对方当事人。若具备上述条件，另一方当事人未在合同约定的或法定三个月的异议期内对合同解除提出异议的，则意味着合同解除。平安保险怀远支公司虽然寄出了合同解除通知书，但不能证明张某及其妻子牛艳确实收到了该合同解除通知书，因此对于平安保险怀远支公司关于已经解除合同的辩称不予采纳。平安保险怀远支公司不能证明其就投保的法定或约定义务的格式条款已尽到明确的说明义务，因此对于其关于张某未如实告知并带病投保的辩称不予采纳。一审法院认为，在本案中牛艳投保后缴纳了足额保费，双方之间的保险合同合法有效，张某主张保险金额200000元符合法律规定和合同的约定，予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：判令平安保险怀远支公司于判决生效之日起十日内赔付张某保险金200000元。如果未按判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，由平安保险怀远支公司负担。二审中，双方当事人均没有提交新的证据。一审审理查明的案件事实依据充分，本院予以确认。本院认为，张某的妻子牛艳与平安保险怀远支公司之间签订的人身保险合同系双方真实意思表示，且不违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。关于平安保险怀远支公司是否应当承担保险责任的问题，平安保险怀远支公司上诉称张某带病投保、且未如实告知，按照合同约定应解除合同并不予理赔。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条关于“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”的规定，现张某与平安保险怀远支公司对询问有争议，应由平安保险怀远支公司举证证明其已进行过询问。经查，平安保险怀远支公司针对张某身体健康状况的询问仅见于人身保险投保书（电子版）,且该投保书中“询问事项”勾选均为电脑操作完成，平安保险怀远支公司未能提供充分证据证明就该投保书中载明的事项向张某进行过询问，亦未能提供充分证据证明询问事项中对健康事项的打勾行为经过张某的确认，应承担举证不能的不利后果。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该条款明确了保险人解除保险合同的时间，且案涉《平安平安福19终身寿险条款》第7.5条款亦有类似规定，平安保险怀远支公司对此应当明知，且有能力在法律规定的二年内对被保险人张某的情况进行审核。现案涉保险合同已成立超过二年，在张某提出理赔的情况下，平安保险怀远支公司以张某带病投保、未如实告知为由解除合同并予以拒赔，违反法律和合同约定，本院对该上诉理由不予支持。综上所述，平安保险怀远支公司上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由中国平安人寿保险股份有限公司怀远支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 罗传继审 判 员 胡玉巧审 判 员 穆 莉二〇二一年八月十二日法官助理 田 蕾书 记 员 李亦琦附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。