安徽省潜山市人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0824民初2519号原告：中国银行股份有限公司潜山支行，住所地安徽省潜山市梅城镇舒州大道696号，统一社会信用代码913408247139771105。负责人：魏勇，该支行行长。委托诉讼代理人：江海龙，安徽皖激扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄波，安徽皖激扬律师事务所律师。被告：贺文静，女，1968年10月10日出生，汉族，住安徽省太湖县。被告：金何风，男，1970年11月7日出生，回族，住安徽省太湖县。被告：叶学勤，男，1974年2月22日出生，汉族，住安徽省太湖县。以上三被告共同委托诉讼代理人：蔡根震，安徽精龙律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司潜山支行（以下简称“中国银行潜山支行”）诉被告贺文静、金何风、叶学勤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国银行潜山支行委托诉讼代理人江海龙，被告贺文静、金何风、叶学勤共同委托委托诉讼代理人蔡根震到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行潜山支行向本院提出诉讼请求：1、解除合同，判令被告贺文静、金何风立即向原告偿还借款本金、利息、手续费、滞纳金等共计13360.51元（利息、滞纳金等暂计算至2021年5月24日按合同约定计算至还清之日止）；2、被告贺文静、金何风承担原告为实现债权支付的律师费2500元；3、被告贺文静、金何风共有的皖Ｈ×××××别克汽车拍卖、变卖的价款，由原告优先受偿；4、本案受理费用由被告贺文静、金何风承担；5、被告叶学勤按担保合同约定对本案欠款及原告实现债权的费用承担连带还款责任。事实及理由：2012年11月2日，被告贺文静因购买皖Ｈ×××××别克汽车需要贷款，与原告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定贷款额度为144000元，分期数为36期，自借款人实际交易日起算，手续费16560元；还约定了被告未按期足额支付当期应还款项时，原告有权收取利息及滞纳金，并由被告承担原告实现债权的费用（诉讼费用、律师费用等）；原告与被告还约定了由贷款人所在地人民法院管辖的条款等内容。2012年11月5日，被告贺文静、金何风为了保证原告债权的实现，以被告贺文静、金何风共有的皖Ｈ×××××别克汽车抵押担保，并办理了抵押登记，约定担保范围为主合同项下全部债务，包括借款本金、利息、费用、滞纳金等，还约定被告承担原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括律师费等）。被告叶学勤签署担保承诺函，承诺：对该笔借款提供不可撤销的连带还款责任，直至借款本息全部还清为止，并自愿放弃抗辩权。故被告叶学勤应当按担保合同约定对本案欠款及原告实现债权的费用承担连带还款责任。原告按约支付了借款，被告仅偿还部分借款。该欠款虽经原告多次催收，但是被告一直拖延未付，致讼。贺文静、金何风辩称，本案诉讼时效已过，且本案本金仅2000元，原告所计算的滞纳金、利息不符合法律规定，请法庭驳回原告对贺文静与金何风的诉讼请求。叶学勤辩称，同意贺文静与金何风的答辩意见，且本案在保证期间，原告没有主张权利，请驳回原告对叶学勤的诉讼请求。本院经审理查明事实如下：2012年11月2日，贺文静、金何风因购买皖Ｈ×××××别克汽车需要，与中国银行潜山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定贷款额度为144000元，分36期（一期为一个月），每期还款4000元，自借款人实际交易日起算，手续费16560元；贺文静、金何风未按期足额存入当期应还款项时，中国银行潜山支行有权收取利息及滞纳金，及承担中国银行潜山支行为实现债权产生的费用（诉讼费用、律师费用等）；双方还约定了贺文静、金何风若连续若干还款期或累计若干还款期未按时足额偿还所提额账户所有欠款的，视为预期违约或根本违约，中国银行潜山支行有权宣布合同项下的全部“汽车专向分期付款”提前到期并解除合同，约定发生争议由贷款人所在地人民法院管辖的条款等内容。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了利息和收费情况，及还款顺序，逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。贺文静、金何风与中国银行潜山支行签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定以其共有的皖Ｈ×××××别克汽车为主合同项下全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记。同日，叶学勤签署担保承诺函，承诺对该笔借款提供不可撤销的连带还款责任，并与中国银行潜山支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。贺文静、金何风自2015年9月24日起陆续开始逾期，截至同年10月24日账单，借款人剩余本金合计11998.97元（同年7、8、9三个月的本金）；同年11月9日还款5500元，优先偿还同年9月24日和10月24日产生的滞纳金和借记利息共800.05元，下剩4699.95元偿还本金；后借款人分别于2016年6月28日还款1000元、2018年5月8日还款2100元，同年9月12日还款50元，2019年2月19日还款50元，同年6月21日还款350元，2021年3月9日还款2096元，同年6月10日还款0.24元，共计5646.24元，均系逾期91天以后还款，故优先偿还本金，下剩本金1652.78元（11998.97元-4699.95元-5646.24元）未还。另，中国银行潜山支行为实现债权支付律师费2500元上述事实，有当事人陈述、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明复印件、金融许可证复印件、业务申请表附领用合约、信用卡专项分期付款合同、抵押合同、保证合同、担保承诺函、分期归还记录、催收记录、委托代理合同及发票等证据在卷佐证。关于本案争议焦点：一、本案是否已经过诉讼时效。贺文静、金何风辩称本案诉讼时效已经过，本院经审查认为2012年11月2日与中国银行潜山支行签订分期付款合同，贷款额度14.4万元，分36期（一期为一个月）还款，最后一笔账单（2015年11月24）还款日期应为2015年12月14日，贺文静逾期未还款，诉讼时效应当自2015年12月14日起计算2年的诉讼时效，期间，贺文静分别于2016年6月28日还款1000元、2018年5月8日还款2100元，同年9月12日还款50元，2019年2月19日还款50元，同年6月21日还款350元，2021年3月9日还款2096元，同年6月10日还款0.24元，贺文静每次主动还款均带来诉讼时效中断的法律后果，故，现本案诉讼时效自2021年3月9日起重新计算三年的诉讼时效，中国银行潜山支行于2021年7月1日起诉，并未超过法定诉讼时效期间。贺文静、金何风主张案涉债权超过诉讼时效，缺乏法律依据，本院不予支持。二、本案逾期还款的利息、滞纳金是否过高。贺文静、金何风辩称中国银行潜山支行计算的利息、滞纳金不符合法律规定。本院经审查认为，贺文静、金何风在与中国银行潜山支行签订分期付款合同申请信用卡时，双方就信用卡领用合约上关于利息及违约金的计算标准达成合意，故中国银行潜山支行根据合约约定按照当期账单逾期金额万分之五计算利息，按月账单百分之五计算违约金符合规定。贺文静、金何风主张逾期还款的利息及滞纳金过高，缺乏事实依据及法律依据，本院不予支持。三、保证人是否需要承担保证责任。叶学勤辩称在本案保证期间内，中国银行潜山支行未主张权利，其担保期限已过，保证人不需承担保证责任。本院经审查认为，在中国银行潜山支行与叶学勤签订的保证合同中对保证期间进行了约定“本合同保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。”本案中最后一期主债务履行时间为2015年12月14日，故两年的保证期间为2015年12月14日至2017年12月13日。期间中国银行潜山支行未向保证人叶学勤主张权利，叶学勤的保证责任消灭，故中国银行潜山支行主张叶学勤承担连带保证责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。本院认为，贺文静、金何风与中国银行潜山支行签订的《分期付款合同》以及《分期付款抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，因此确立的权利义务关系应受法律保护。中国银行潜山支行已按约向贺文静、金何风发放贷款144000元，履行了合同义务，但贺文静、金何风未按照约定按时偿还借款，已构成违约。现中国银行潜山支行要求解除合同，并要求贺文静、金何风偿还借款本金的诉求，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。《分期付款合同》中双方约定贺文静、金何风若未按规定时间足额存入当期应还款项时，中国银行潜山支行有权收取透支利息及滞纳金，并由贺文静、金何风承担中国银行潜山支行为实现债权产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等），故中国银行潜山支行要求贺文静、金何风支付利息及违约并负担诉讼费用及律师费用的诉求，符合法律规定和合同约定，本院亦予支持。此外，贺文静、金何风与中国银行潜山支行签订的《分期付款抵押合同》，以其所有的别克牌皖Ｈ×××××小型轿车（车架号ＬＳＧＧＦ53Ｗ9ＣＨ235937，发动机号122440850）作抵押担保，并办理了抵押登记，现中国银行潜山支行要求对皖Ｈ×××××小型轿车拍卖、变卖的价款优先受偿，亦符合法律规定和合同约定，本院予以支持。保证期间内中国银行潜山支行未向保证人叶学勤主张权利，叶学勤的保证责任消灭，故中国银行潜山支行主张叶学勤承担连带保证责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第二十六条，最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国银行股份有限公司潜山支行与被告贺文静、金何风《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；二、被告贺文静、金何风于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司潜山支行借款本金1652.78元及该款自2015年11月24日起至还清日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算的利息及违约金；三、被告贺文静、金何风于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司潜山支行为实现债权支付的律师费2500元；四、原告中国银行股份有限公司潜山支行就被告贺文静、金何风共有的别克牌皖Ｈ×××××小型轿车（车架号ＬＳＧＧＦ53Ｗ9ＣＨ235937，发动机号122440850）拍卖变卖的价款，享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司潜山支行其他诉讼请求如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取98元，被告贺文静、金何风负担。本判决为终审判决。审 判 员 丁向东二〇二一年八月十七日法官助理 张程晨书 记 员 葛晓青附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国担保法》第二十六条连带保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起六个月内要求保证人承担连带责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。履行义务告知书依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施：1、扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2、将被执行人纳入失信人员名单；3、对被执行人限制高消费、限制出境；4、采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5、情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。