河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初4450号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：徐鑫，该公司员工，特别授权。被告：申家银，男，汉族，1969年2月14日出生，住河南省新乡市延津县。被告：张新玲，女，汉族，1970年6月15日出生，住河南省新乡市延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告申家银、张新玲保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人徐鑫到庭参加诉讼,被告申家银、张新玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告申家银向原告支付理赔款40678.2元、逾期保费2940.3元；二、判令被告申家银向原告支付违约金6883元（违约金以保险理赔款及保费之和43618.5元为基数，自2020年10月10日起按照每日0.06％标准暂计至2021年6月30日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为50501.5元；三、请求判令被告张新玲为上述一、二项债务承担连带保证责任；四、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年5月22日，被告申家银与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告申家银向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款60000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50％。被告申家银（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为801.9元,保费按月交付。合同签订后,中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告申家银发放了贷款。后被告申家银未按合同约定履行还款义务,原告于2020年10月10日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计40678.2元(包括本金39792.51元、利息849.07元、罚息36.62元)。被告尚欠保费2940.3元。同时,根据保险合同约定:“保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,自保险人赔偿当日开始计算,以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%,向保险人缴纳违约金。”2019年5月21日张新玲向原告出具代偿责任保证书，为本比贷款提供担保，承诺若借款人申家银未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，张新玲愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为,借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力,签署合同的双方均应严格遵守。被告申家银有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告张新玲应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告申家银、张新玲未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月18日，申家银向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年5月21日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为申家银，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为60000元，保险费为28868.40元，保险金额为66818.05元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为801.9元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对××请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对××所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取滞纳金；××出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求××支付未付保费，××还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年5月21日，张新玲向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人申家银未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，张新玲愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2019年5月22日，申家银与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由申家银按中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款60000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，光大银行淮河路支行向申家银发放了60000元贷款。因申家银借款后存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年10月10日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计40678.2元(包括本金39792.51元、利息849.07元、罚息36.62元)；光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年10月10日停止计算，申家银尚欠保费2940.3元。本院认为，人保财险新乡公司与申家银、张新玲签订的保险合同、代偿责任保证书以及申家银与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向申家银发放了贷款，申家银逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求申家银向其支付全部借款本息。申家银逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时申家银未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向申家银追偿，故申家银应当向人保财险新乡公司支付代偿款40678.2元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年10月10日停止计算保险费，申家银应当清偿保险期间的保险费2940.3元。人保财险新乡公司要求按每日0.06%标准计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。张新玲应当对上述款项承担连带保证责任。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条、第六百八十八条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、申家银于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款40678.2元、保费2940.3元；二、申家银于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以43618.5元为基数，按日万分之三为标准，自2020年10月10日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、张新玲对本判决第（一）、（二）项内容承担连带保证责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1063元，适用简易程序减半收取513.5元，由被告申家银、张新玲负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  宋静慧二〇二一年八月三日书记员  冯玉珠