辽宁省鞍山市铁东区人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0302民初5167号原告：中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司，住所地鞍山市铁东区219路28号。法定代表人：温华，该公司总经理。委托诉讼代理人：李燕，女，汉族，1982年10月19日出生，该公司员工，住辽宁省鞍山市铁西区。委托诉讼代理人：梁佳奇，男，汉族，1992年6月10日出生，该公司员工，住辽宁省鞍山市铁东区。被告：胡爽，女，汉族，1988年10月18日出生，住辽宁省鞍山市立山区。委托诉讼代理人：李振博（与胡爽系夫妻关系），男，汉族，1994年5月17日出生，住辽宁省鞍山市铁东区。原告中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司（以下简称人保鞍山分公司）与被告胡爽保险纠纷一案，本院依法立案后，于2021年8月12日公开开庭进行了审理。原告人保鞍山分公司委托诉讼代理人李燕、被告胡爽的委托诉讼代理人李振博到庭参加诉讼，现本案已审理终结。人保鞍山分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令胡爽承担由人保鞍山分公司代为支付的贷款余额及利息35692.63元；2.请求判令胡爽支付尚欠保费687.24元；3.请求判令胡爽支付保险违约金2546.59元（违约金天数按70天收取），以上金额合计38926.46元；4.本案诉讼费由胡爽承担。事实与理由：2017年7月28日，被告胡爽向人保鞍山分公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201721030000000241），保险合同约定被保险人为中国农业银行股份有限公司鞍山分行（以下简称农业银行鞍山分行），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为48656.24元，保险费总额为30049.92元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费834.72元。保险合同中特别条款约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告胡爽向人保鞍山分公司支付保险费6825.24元，尚余保险费687.24元未予支付。2017年7月28日，被告胡爽与农业银行鞍山分行签订个人贷款合同，合同约定由农业银行鞍山分行向被告胡爽发放人保个人小额信用贷款4.4万元，贷款期限为36个月，自2017年7月28日起至2020年7月28止分36期还款，还款方式为等额还本付息。个人贷款合同签订后，农业银行鞍山分行按照合同约定向被告胡爽发放了贷款，被告在向农业银行鞍山分行还款本息合计10815.1元后停止支付，目前尚余贷款余额及利息35692.63未予支付。农业银行鞍山分行在向胡爽催款无果的情况下，依据上述保险合同向人保鞍山分公司进行索赔，人保鞍山分公司于2018年7月17日向农业银行鞍山分行履行了理赔义务，代替胡爽偿还贷款余额及利息35692.63元。2018年7月17日，农业银行鞍山分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告胡爽追偿的全部权益转让给人保鞍山分公司，并承诺协助人保鞍山分公司向胡爽追偿损失。上述个人贷款合同及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，胡爽的行为已经构成违约。胡爽辩称，对人保鞍山分公司主张的拖欠贷款余额及利息、保险费、违约金的数额均不予认可，不清楚人保鞍山分公司主张的是保险金还是贷款余额。理由如下：当时胡爽办的是贷款，现在人保鞍山分公司主张的是保险费，有异议。当时胡爽办贷款，接待胡爽的是人保姓白的业务经理，其具有人保鞍山分公司工牌。当时胡爽怀孕，姓白的说不可以申请贷款，向胡爽索要好处费，并称需要扣除首期和尾期的手续费。当时胡爽给付白经理3000元好处费和1.5万元的期数钱（本金）。故请求驳回人保鞍山分公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据认定如下：投保单、保证保险单、代偿债务通知书、代偿债务确认书、个人担保借款合同、借款凭证、还款流水、应收保费列表、已收保费列表、补充信息，对上述证据予以采信，因上述证据之间相互印证，具备真实性、合法性、关联性。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月28日，被告胡爽与农业银行鞍山分行签订个人贷款合同，合同约定由农业银行鞍山分行向被告胡爽发放个人信用保证保险贷款4.4万元，贷款期限为36个月，自2017年7月28日起至2020年7月28日。合同中贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，胡爽在合同借款人处签字并加盖手印确认。同日，农业银行鞍山分行向胡爽名下账户汇入4.4万元。再查，2017年7月24日，胡爽向人保鞍山分公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201721030000000241），保险合同约定被保险人为农业银行鞍山分行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为48656.24元，保险费总额为30049.92元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费834.72元。保险合同中特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。胡爽在保险单中签字确认。再查，上述合同签订后，胡爽未按时足额向农业银行鞍山分行偿还贷款。农业银行鞍山分行出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，载明个人贷款保证保险PBBR201721030000000241。保险单项下的代偿款35692.63元已于2018年7月17日收到。农业银行鞍山分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将银行对借款人追偿的全部权益转让给人保鞍山分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，本案的争议焦点是，1.胡爽是否应当向人保鞍山分公司支付贷款余额及利息；2.胡爽是否应当向人保鞍山分公司支付尚欠保费；3.胡爽是否应当向人保鞍山分公司支付保险违约金。关于争议焦点1，本案中胡爽与农业银行鞍山分行签订的《个人贷款合同》及胡爽与人保鞍山分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系双方当事人的真实意思表示一致的结果，合法有效，符合法律规定。农业银行鞍山分行依约向胡爽发放了贷款4.4万元，胡爽未能按照双方贷款合同的约定向农业银行鞍山分行按时履行还款义务，人保鞍山分公司依据其与胡爽之间签订的保险合同向农业银行鞍山分行支付了代偿款本息合计35692.63元，农业银行鞍山分行将其对借款人追偿的全部权益转让给了人保鞍山分公司，故对于人保鞍山分公司要求胡爽支付贷款余额及利息35692.63元的诉讼请求，于法有据，予以支持。关于争议焦点2,因胡爽向人保鞍山分公司投保的个人信用贷款保证保险单中特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，胡爽欠付保险费687.24元，故对人保鞍山分公司的该项诉讼请求，于法有据，予以支持。关于争议焦点3,因胡爽在人保鞍山分公司支付代偿款后仍未向人保鞍山分公司支付贷款及利息系违约行为，故应当根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向人保鞍山分公司给付违约金2546.59元，故对于人保鞍山分公司的该项诉讼请求，于法有据，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：胡爽于本判决生效之日起十五日内向中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司支付贷款余额及利息35692.63元、保险费687.24元、保险违约金2546.59元。如胡爽未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费773元，减半收取387元由胡爽负担（案件受理费已由中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司预交，执行时，由胡爽加付中国人民财产保险股份有限公司鞍山市分公司387元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鞍山市中级人民法院。审 判 员  徐少春二〇二一年八月十四日代理书记员  付乙涵