文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10858号原告刘广东，男，1973年2月15日生，汉族，住北京市大兴区X号，公民身份号码：XX。委托代理人柯振强（特别授权），重庆壹地律师事务所律师。被告黄谷多，男，汉族，1963年11月17日生，住四川省资阳市安岳县X室，公民身份号码：X。被告唐红刚，男，汉族，1981年6月5日生，住四川省资阳市安岳县X，公民身份号码：X。被告林家平，男，汉族，1956年10月7日生，住四川省南充市顺庆区X号，公民身份号码：X。被告杨春艳，女，汉族，1972年2月8日生，住四川省资阳市安岳县X号，公民身份号码：X。被告全云碧，女，汉族，1964年11月15日生，住四川省资阳市安岳县X号，公民身份号码：X。原告刘广东诉被告黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧民间借贷纠纷案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告委托代理人柯振强到庭参加诉讼，五被告经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告刘广东诉称，2013年12月17日，原告与被告黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧共同签订《借款协议》，被告向原告借款，借款金额为250万元整，还款分期的期限为十二个月，自2014年1月15日至2014年12月15日止。合同约定了借款用途、还款方式、违约责任等（详见借款协议）。合同签订后，原告按照合同约定按期发放借款。借款到期后，被告未全部偿还借款本息。为此，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还尚欠原告的借款本金人民币150万元及利息10万元；2、被告依据合同约定承担违约责任，合同到期后的资金占用损失、罚息、违约金合计以150万元为基数，自2014年12月16日起，按照月利率2%计算至本金清偿之日止；3、被告承担本案的诉讼费。原告向本院举示如下证据：1、借款协议；2、还款管理服务说明书；3、共同还款承诺书；4、收条；5、农业银行转账凭证；6、信用咨询及管理服务协议；7、服务费收据。五被告未应诉，未答辩、未举证。经审理查明，2013年12月17日，刘广东（出借人）与黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧（借款人）共同签订《借款协议》。《借款协议》第一、二条约定，五被告向原告借款250万元用于陕西洛南项目及云南镇雄垃圾发电环保项目；本息偿还方式自2014年1月15日至2014年12月15日每月15日，前8个月每月还本息15万元、后4个月每月还本息40万元，还款期数计12个月。第三条约定，协议签署后，经被告同意及授权原告将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替被告应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称：冠群管理公司）服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的被告专用账号中。服务费的有关事项及具体金额参见被告与冠群管理公司签订的《信用管理及咨询服务协议》和服务费发票或者收据。第六条约定，若借款人晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息以每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。协议同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法院诉讼解决。原告与五被告在借款协议上签字，被告唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧另出具共同还款承诺书，承诺对借款人黄谷多的还本付息义务承担连带责任，包括但不限于违约金、罚息、滞纳金。同日，被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人已经签订《借款协议》，借款金额250万元，因此，被告应当向冠群管理公司支付服务费300000元，该款项经甲方同意，在出借人交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付乙方。2013年8月8日，原告通过银行转账方式向被告黄谷多的银行账户转账支付2100000元；冠群管理公司向原告出具收据，载明收到本案所涉服务费300000元；黄谷多向原告出具收条，载明已收到刘广东支付的借款本金250万元。原告庭审中诉称还款构成系每期利息固定为25000元，前8期每期还本金125000元、后4期每期还本金375000元；借款支付方式为转款210万元、代付服务费30万元、现金支付10万元；实际还款情况系前7期每月足额支付15万，2014年8月17日支付10万元，2014年10月10日支付10万元，以后被告再未还本付息，且2014年10月偿还的10万元应当抵偿8月份尚欠的5万元以及因逾期产生的罚息5万元。上述事实有当事人当庭陈述及举示证据在卷为凭，足以认定。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款250万元，同时约定原告出借款项时，将被告应当支付与冠群管理公司的服务费直接支付该公司。同日，被告与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，再次明确被告应当支付与冠群管理公司的服务费，直接由出借人代为支付。上述协议系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，协议合法有效。按照上述协议约定，被告向原告借款250万元，其中210万元由原告直接支付被告黄谷多，另30万元由原告代被告支付于冠群管理公司。原告主张10万元现金支付悖于交易习惯，且无证据佐证，故本院认定本案借款本金为240万元。按照合同约定，被告应当在2014年12月15日前还清全部借款本息，但被告在前7期足额偿还款项后，自第8期始未再按约及时足额偿还借款，故五被告构成违约，应当承担违约责任。关于借款利率，原、被告之间签订的《借款协议》并无利率明确约定，该协议约定的是固定本息还款，固定每月归还利息2.5万元。事实上，原、被告之间约定还款方式系等息升率，初始利率最低，随着本金逐月减少，利率逐月升高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款时间              付息金额              付息时计息本金              实际利率                  2014年1月15日              25000              2400000              1.04%                  2014年2月15日              25000              2275000              1.10%                  2014年3月15日              25000              2150000              1.16%                  2014年4月15日              25000              2025000              1.23%                  2014年5月15日              25000              1900000              1.32%                  2014年6月15日              25000              1775000              1.41%                  2014年7月15日              25000              1650000              1.52%                  2014年8月15日              25000              1525000              1.64%                  2014年9月15日              25000              1400000              1.79%                  2014年10月15日              25000              1025000              2.44%                  2014年11月15日              25000              650000              3.85%                  2014年12月15日              25000              275000              9.09%      上表可以发现，被告还息时月利率足月上升，被告已偿还的前9期利率均未超法定上限，本院对被告前7期已偿还105万，其中本金87.5万元、利息17.5万元予以确认；2014年8月偿还的10万元不能足额清偿当期本息，依照清偿利息2.5万元、本金7.5万元、尚欠当期本金5万元，双方约定了应付本息未付而产生之罚息及违约金，两者约定标准之和高于法律保护的上限，超过部分不予保护，故自2014年8月15日至2014年10月10日共计1867元；第9期应付本金375000元、利息25000元，自2014年9月15日至2014年10月10日罚息及违约金共计6250元，依照法定抵充顺序，2014年10月10日偿还的10万元应当抵偿第8期罚息及违约金1867元、第8期尚欠本金5万元、第9期利息2.5万元、第9期罚息及违约金6250元、第9期本金16883元。综上，被告共偿还本金共计1016883元、尚欠本金1383117元，已还借期利息225000元、尚欠75000元。原告主张的借期期满后的资金占用损失与违约金之和高于法律保护的上限，故被告应当以尚欠本金1383117元为基数，从2014年12月16日按照年利率24%承担违约责任至本金还清止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金1383117元及借期利息75000元；二、被告黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧于本判决生效后十日内向原告刘广东支付违约金及资金占用利息（以欠付本金1383117元为基数，从2014年12月16日开始按照年利率24%计算至本金付清之日止）；三、驳回原告刘广东的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19280元、公告费600元，共计19880元，原告刘广东负担2280元（已缴纳），被告黄谷多、唐红刚、林家平、杨春艳、全云碧负担17600元（原告已垫付，限五被告于本判决生效后十日内将此款直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  廖有龙人民陪审员  刘成丽人民陪审员  邹崇跃二〇一六年十二月二十九日书 记 员  陈晓露