文书内容湖南省常宁市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0482民初2123号原告：中国某银行股份有限公司常宁市支行（以下简称“某银行”），住所地湖南省衡阳市常宁市。负责人：贺勇，该行行长。委托诉讼代理人：唐唯佳，湖南弘一（衡阳）律师事务所律师（一般授权）。被告：刘某某，男，住湖南省常宁市。被告：曹某某，女，住湖南省常宁市。原告某银行与被告刘某某、曹某某借款合同纠纷一案，本院于2021年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼委托代理人唐唯佳到庭参加诉讼，被告刘某某、曹某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某银行向本院提出诉讼请求：1、判令原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的贷款提前到期；2、判令二被告立即偿还原告本金、利息、罚息共计641370.47元，其中拖欠本金559104.55元、利息53992.72元、罚息28273.2元（暂计算至2021年6月10日，此后利息、罚息继续按合同约定计算至全部清偿本息之日止）;3、判令二被告承担原告为实现债权所支付的律师费32069元及一切实现债权和抵押权的费用；4、判令原告对抵押物坐落于常宁市泉峰东路（原宜潭乡上洞村）房屋（房屋所有权证号：常房权证常宁市字第0××9号）享有抵押权，即有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权范围内优先受偿；5、判令二被告承担本案的全部诉讼费用（案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：两被告系夫妻关系。2013年4月23日，原告与两被告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同就双方权利义务、违约责任、律师费、抵押物等进行了明确约定。合同约定，如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款以及利息、罚息及其他费用，并且可以处分抵押物，实现抵押权。2013年5月3日，原告向被告刘某某账户支付了借款1200000元。根据合同约定，被告应该每个月偿还本息，但被告自2019年12月开始，没有按时足额偿还借款本息，原告虽多次催讨，被告均未向原告履行结清上述拖欠借款本息的义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告曹某某、刘某某辩称，贷款属实，但目前经济紧张无法还清欠款，请求把逾期的利息和罚息减免。经审理查明：2013年4月23日，原告与两被告签订了《个人购房借款及担保合同》。该合同约定：借款金额为1200000元，借款用途为购买房屋，借款的实际放款日与到期日、借款利率以借据为准；借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。同日，原告与两被告就该合同中担保条款约定的坐落于常宁市泉峰东路的房屋（常房权证常宁市字第0××9号）办理了不动产抵押登记（常房他证常宁市字第0××0号）；合同约定的抵押担保范围为主合同项下本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权和抵押权的费用。2013年5月3日，原告与两被告签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。该借据中约定：借款金额为1200000元，借款用途为还私人借款，借款期限为2013年5月3日至2023年5月3日，借款利率为8.515%，还款方式为等额本息。同日，原告向被告刘某某账户支付了借款1200000元。两被告自2019年12月起，没有按时足额偿还本息。另查明,被告曹某某、刘某某系夫妻关系；原告在本案审理过程中申请了财产保全,支出财产保全费3770元。上述事实，有原告提交的《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、还款流水清单等证据以及原告、两被告陈述在案佐证。经审查，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示,内容没有违反法律、法规的强制性规定,合法有效。其中，先成立的借款合同与后成立的借据对借款关系的内容有不同约定的，应当以借据为准，视为经双方当事人协商变更了合同内容。现原告已依约向两被告发放了借款,但两被告未按约偿还借款本息,构成违约，应承担相应违约责任。依据合同约定和法律规定，原告有权宣布借款提前到期，即要求两被告立即偿还所欠本金559104.55元及相应的利息、罚息。本案中，原告主张借款逾期利率按年利率12.7725%计算与事实不符，本院不予支持。该逾期利率应综合涉案借款合同和借据进行确定，而非原告方单方出具的，未经双方当事人确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定借款年利率为8.515%；同时，《个人购房借款及担保合同》第四条第一项约定“实际利率以借据为准”、第九条第一项约定“罚息利率按第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定”；因此，本案罚息应视为借款利率的基础上加收30%计算。本案中，原告主张“判令原告与被告签订的《个人额度借款合同》中约定的贷款提前到期”的第一项诉请，与其第二项诉讼请求竞合。因此，本案中不作重复判项予以判决。原告主张其为实现债权支付律师费32069元，虽提供了其与律师的诉讼委托代理合同，但并未提供该费用已实际发生的证明，本院不予支持。因两被告违约而引起诉讼，原告申请财产保全支付的保全费3770元，应由被告承担。被告刘某某将其名下位于常宁市泉峰东路的房屋作抵押担保，被告曹某某以抵押物共有人身份在合同书上签字，并且已办理了不动产抵押登记,故在两被告不履行还款义务时，原告有权对该抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。综上所述，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，判决如下：一、限曹某某、刘某某于本判决生效之日起十五日内偿还中国某银行股份有限公司常宁市支行借款本金559104.55元及相应利息、罚息（利息按年利率8.515%的标准计算、罚息利率在约定的借款利率的基础上加收30%计算，从违约之日起计算至实际清偿之日止);二、中国某银行股份有限公司常宁市支行在本判决确定的债权范围内对曹某某、刘某某用于抵押的房屋（房屋所有权证号：常房权证常宁市字第0××9号）享有抵押权，即有权在曹某某、刘某某不履行本判决确定的债务时，对该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；三、驳回中国某银行股份有限公司常宁市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5106元、保全费3770元，合计8876元由被告曹某某、刘某某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于衡阳市中级人民法院。审判员  张素成二〇二一年八月十七日书记员  贺 旻            校对责任人:张素成                打印责任人:贺  旻      附：相关法律条文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十七条第一款当事人协商一致，可以变更合同。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。