山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁01民终7390号上诉人（原审被告）：王彬，女，1978年1月5日出生，汉族，住济南市。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市。主要负责人：路文孝，经理。委托诉讼代理人：孟令臻，上海锦天城（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦绪泽，上海锦天城（济南）律师事务所律师。上诉人王彬因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地财保山东分公司）保证保险合同纠纷一案，不服济南市天桥区人民法院（2021）鲁0105民初2825号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年8月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。王彬上诉请求：1.撤销一审判决，将本案发回重审或改判驳回大地财保山东分公司诉讼请求；2.协调徽商银行为王彬开具贷款结清证明；3.恢复王彬征信的代偿记录；4.一、二审诉讼费均由大地财保山东分公司承担。事实和理由：（一）大地财保《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第一条约定，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第十四条约定，本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单。一审中，大地财保山东分公司只提供了投保单，不符合其在银保监会审批或备案的条款。根据上述条款，应依法认定大地财保山东分公司出具的《中国在地个人贷款保证保险保险单》无效。（二）贷款保证保险的特点：只有先成为借款人才有成为投保人的资格。大地财保《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第二条约定，凡具有完全民事行为能力，与被保险人签订了符合以下条件的贷款合同的自然人，可作为本合同的投保人：(一)贷款期限不超过三年；(二)贷款金额不超过一百万元人民币；(三)贷款需具有明确用途，且不得用于股票投资，不得用于国家政策、法律、法规所禁止的用途。一审中，大地财保提供的《中国大地个人贷款保证保险保险单》的签署日期为2018年1月31日，同时提供的徽商银行《个人贷款合同(无担保条款)》和《徽商银行个人借款凭证》的日期为2018年2月2日。根据上述条款应依法认定在王彬未取得投保人资格的情况下签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》无效。（三）大地财保《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第十二条约定，本保险合同的保险费根据费率表的标准计收。保险费支付方式由投保人与保险人协商确定，在本保险合同中载明。王彬并未与保险人有过协商过程，所以关于保险费的收费标准也从未得到过详细的说明。（四）大地财保《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第十三条约定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。同时《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”第四百九十七条规定：“有下列情形之一的，该格式条款无效：(一)具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；(二)提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；(三)提供格式条款一方排除对方主要权利。”第四百九十八条规定：“对格式条款的理解解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”根据上述条款应依法认定大地财保山东分公司出具的《中国在地个人贷款保证保险保险单》无效或对未作提示或者明确说明的条款不产生效力。（五）大地财保《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第二十五条约定，被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料：(一)保险单正本；(二)索赔申请书；(三)个人贷款合同正本；(四)投保人的资信调查记录、还款记录及凭证；(五)逾期还款催收通知书以及其他催收文件副本；(六)仲裁机构或人民法院的裁判文书(如有)；(七)被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。大地财保山东分公司只提供了《代偿债务与权益转让确认书》，无法确定被保险人是否请求赔偿并提交了保险人规定的证明和资料，此保险代偿行为系保险人主动自愿偿还，并没有经过王彬的同意和认可。大地财保山东分公司辩称，本案所涉保证保险合同合法有效，应受法律保护。（一）王彬称一审中大地财保山东分公司只提供了保险单是错误的。一审中《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》《中国大地个人贷款保证保险保险单》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》均已提供。所谓保险批单是指保险人签发的同意被保险人（徽商银行）要求变更保险单内容的书面文件，是保险人对投保人提出的补充或变更保险单的内容进行审核，同意后向投保人另出一种凭证，注明保险人对保险单的补充或更改内容。本案所涉保证保险合同因未有更改，故不存在保险批单。（二）保险条款（2015版A款）第二条是关于可作为涉案保险合同投保人的资格条件条款，王彬通过此条款认定只有先成为借款人才有成为投保人的资格是错误的。一审判决对王彬向大地财保山东分公司投保个人贷款保证保险的事实及王彬与徽商银行签订《个人借款合同》（信保网贷）的事实已依法进行了详细的认定，王彬向徽商银行贷款之前需向大地财保山东分公司投保对自己进行信用加持，然后向徽商银行申请贷款，保险条款（2015版A款）第十一条关于“保险期间”规定：“保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年”及保险单中关于保险期间的约定“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止”也可得出，王彬只有先成为借款人才有成为投保人的资格的说法是错误的。王彬作为完全民事行为能力人，在保险单上签字按手印的行为即为王彬完全认可保险单中约定的各项内容，认可保险单对王彬本人的合法有效性。（三）大地财保山东分公司于2020年5月28日向徽商银行支付理赔款72752.77元，徽商银行收到代偿款后向大地财保山东分公司出具代偿债务与权益转让确认书确认收到代偿款72752.77元，并同意于收到上述赔款的同时将其对王彬追偿的全部权益转让给大地财保山东分公司。保险条款（2015版A款）第二十五条规定的内容是徽商银行与大地财保山东分公司之间的权利义务关系，与本案无关，王彬认可大地财保山东分公司在一审中提供的《代偿债务与权益转让确认书》和在保险单上签字的行为，即为同意和认可大地财保山东分公司的行为。大地财保山东分公司的代偿行为不是王彬结清贷款的行为，一审法院已经对王彬2020年3月2日逾期还款的事实进行了依法认定，王彬逾期还款已是事实，其无权要求徽商银行为自己开具贷款结清证明及恢复征信。大地财保山东分公司向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告支付理赔款72752.77元；2.判令被告向原告支付未付保费12949.72元；3.判令被告向原告支付违约金，以85702.49元为基数，自2020年5月28日起至实际清偿完毕止，每逾期一日，按尚欠全部款项数额的0.065%的标准(暂计算至2020年7月7日为2228.26元)；4.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2018年1月，王彬向大地财保山东分公司投保了个人贷款保证保险，投保人为王彬，保险人为大地财保山东分公司，被保险人为徽商银行南京分行；保险金额为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额为3400元，每月支付保险费。保险单同时载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年2月，王彬（借款人）与徽商银行南京分行（贷款人）签订《个人借款合同》（信保网贷），合同约定：借款金额为20万元；用途为消费；借款期限为36个月，自2018年2月2日至2021年2月2日；借款利率为年利率6.65%，且为固定利率。2018年2月2日，徽商银行南京分行向王彬发放贷款20万元，约定还款日为每月2日。贷款发放后，王彬于2018年3月2日开始还款；2020年3月2日未按约定还款，出现逾期还款情况，亦未支付保费；2020年3月17日，王彬还款9200元。大地财保山东分公司于2020年5月28日向徽商银行南京分行支付理赔款72752.77元。该行向大地财保山东分公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到代偿款72752.77元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保山东分公司。案件审理中，王彬主张于2020年12月30日还款23000元，大地财保山东分公司予以认可，认为扣款明细是：未付保费12949.72元，复利18.83元，罚息265.38元，利息1335.21元，本金8430.86元。故大地财保山东分公司主张，王彬已付清全部保费，尚欠理赔款64321.91元。双方争议的焦点问题是：一、王彬逾期还款是否达到80天，大地财保山东分公司的理赔条件是否成就。大地财保山东分公司主张，王彬应于每月2日偿还贷款并支付保费，2020年3月2日，王彬没有如期履约，经催告于2020年3月17日偿还部分款项，到了4月2日没有发生任何还款，因此，逾期之日应当认定为2020年3月2日，自此日起至5月28日理赔日，已超过80天。王彬认为，在大地财保山东分公司催收下，于3月17日还了款，应当从该日起算逾期还款时间。二、关于王彬每月还款9543.46元是否超过国家贷款标准利率问题。王彬认为，其贷款20万元，期限36个月，每月还款9543.46元，计算利率为39.3255%，远超国家贷款标准综合年利率。大地财保山东分公司认为，王彬每月所还款项包括贷款利息和保费两项费用，利息是支付给银行的，大地财保山东分公司仅收取了1.7%的保费，该费率是经过保监会批准的。一审法院认为，本案系保证保险合同纠纷。大地财保山东分公司向王彬投保了个人贷款保证保险，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。大地财保山东分公司取得银行贷款后，未按照借款合同约定按期足额偿还借款本息，王彬向银行进行了理赔，导致本案纠纷产生。关于争议焦点问题一，大地财保山东分公司于2020年3月2日出现逾期还款情况，王彬于5月28日进行理赔，符合合同中“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”的约定，大地财保山东分公司虽于3月17日偿还了部分款项，不能改变其3月2日逾期还款的事实，故王彬向银行理赔，符合合同约定，并无不当。关于争议焦点问题二，大地财保山东分公司与银行之间系借款合同关系，与保险公司之间系保证合同关系，大地财保山东分公司每月还款金额中包含了银行贷款本息及保费，现大地财保山东分公司将两个法律关系混同，以总还款额计算利率，没有法律依据；且经审查，王彬收取保费的费率规章经过了保监会审批。因此，王彬依照保险合同约定向银行履行了赔付义务后，依法取得了向大地财保山东分公司追偿的权利。现王彬要求大地财保山东分公司支付理赔款64321.91元，事实清楚，证据充分，应予支持。根据合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，因此，王彬有权主张违约金，但合同约定的违约金计算标准过高，本院依法予以调整，以64321.91元为基数，自2020年5月28日（理赔之日）起至实际清偿完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。综上，一审法院依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十三条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决：一、王彬于判决生效之日起10日内，支付大地财保山东分公司代偿款64321.91元；二、王彬于判决生效之日起10日内，支付大地财保山东分公司违约金：以64321.91元为基数，自2020年5月28日起至实际清偿完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；三、驳回大地财保山东分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计999元，大地财保山东分公司负担299元，王彬负担700元。本案二审过程中，双方当事人均未提交新的证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，王彬与大地财保山东分公司签订的保证保险合同是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具拘束力。王彬以大地财保山东分公司未交付保险条款、保险单为由主张合同无效，无事实和法律依据，本院不予采纳。王彬购买保险的目的是为贷款提供保证，银行放贷之前需审核贷款人提供保证情况，王彬以其尚未实际贷款为由主张保证保险合同无效，亦无事实和法律依据，本院不予采纳。《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》约定，保险合同的保险费根据费率表的标准计收，支付方式由投保人与保险人协商确定。保险费系保险合同项下双方的主要权利义务内容，王彬主张大地财保山东分公司未与其协商，不符合常理。即使双方不存在协商的过程，因保险费是王彬在签订合同前应首先了解、确定的内容，王彬未加审查了解即在合同中签字，亦应视为其对保险费约定数额的放任。王彬现以未协商为由主张约定无效，本院不予支持。根据大地财保山东分公司在银保监会批准备案的保险条款所附费率规章载明，大地财保根据投保人的征信情况收取每月0.2%至2%（以保险金额为基数）的保险费不等，王彬申请贷款金额200000元，每月保险费3400元，并不存在违规超额收取情形。王彬未明确保险条款中哪些免责条款因对方未履行明确说明和提示义务而对其不产生效力，其主张整个保险合同无效，理由不充分，本院不予采纳。王彬认可其在2020年3月17日还款后未再依约向徽商银行偿还本息。保险合同未约定大地财保山东分公司履行代偿行为需经王彬同意或许可，在王彬违约还款的情况下，大地财保山东分公司作为徽商银行的保证人，亦为徽商银行的还款义务人，且大地财保山东分公司的代偿行为未对王彬造成损害，现大地财保山东分公司已举证证实其代偿了王彬应还款项，取得了向王彬追偿的权利。另，王彬上诉请求本院协调徽商银行为王彬开具贷款结清证明，恢复王彬征信的代偿记录，此不属于本案二审审理范围，本院不予处理。综上，王彬的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1998元，由上诉人王彬负担。本判决为终审判决。审判员  杨晓辉二〇二一年八月十六日书记员  魏洪婧