江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0621民初4087号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行，住所地海安市中坝南路25号，统一社会信用代码91320621677627614B。 负责人:钱永浩，该支行行长。 委托诉讼代理人:陈印，该支行职员。 委托诉讼代理人:陈进，该支行职员。 被告：潘丽娟，女，1961年3月4日出生，住上海市嘉定区。 被告：胡文俊，男，1957年5月16日出生，住上海市嘉定区。 被告：潘丽华，女，1963年7月21日出生，住上海市嘉定区。 被告：上海源渊筛网制造有限公司，住所地上海市普陀区真南路1809弄69号16幢179室,现搬迁至海安市东海大道5号，统一社会信用代码91310107755734774G。 法定代表人：胡文俊。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行（以下简称邮政银行）诉被告潘丽娟、胡文俊、潘丽华、上海源渊筛网制造有限公司（以下简称源渊公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年8月24日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人陈印、陈进，被告胡文俊（同为被告源渊公司法定代表人）到庭参加诉讼。被告潘丽娟、潘丽华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出的诉讼请求：1.被告潘丽娟、胡文俊归还原告邮政银行借款本金220万元、利息（罚息）30325.59元，以上合计2230325.59元（暂计至2021年7月6日），以及按合同约定逾期利率标准，支付所有欠款自2021年7月7日起至实际结清之日止的利息；2.原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿，不够部分仍由被告偿还；3.被告承担本案诉讼费等费用；4.被告潘丽华、源渊公司对上述给付承担连带保证责任。事实和理由：2019年5月16日，原告与被告潘丽娟、胡文俊签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《最高额综合授信合同》各一份，合同约定被告潘丽娟、胡文俊自愿提供其共有的位于上海市嘉定区的房屋用于在原告处的借款抵押担保，最高综合授信限额为315万元整，期限为72个月。本次授信额度金额为220万元整。房屋正式抵押登记手续已经办理完毕，原告已收到记载有上述正式抵押信息的不动产登记证明（沪2018嘉字不动产证明第13015618号）。合同中对双方的权利和义务、违约及其处理等进行了约定。2020年5月20日，被告潘丽娟向原告签署了《小额E捷贷业务开办协议》，约定协议项下单笔贷款金额不得超过人民币220万元，被告潘丽娟可通过电子银行系统支用贷款，协议有效期24个月。2020年5月22日被告潘丽娟支用贷款220万元，期限12个月，年利率5.655%,罚息利率7.3515%,还款方式按周期结息到期还本。2021年5月22日起，被告潘丽娟贷款出现逾期，原告多次进行催收，但被告一直逾期未还，故提起诉讼。 被告胡文俊、源渊公司辩称:由于疫情及国家购房政策调控的原因，还款出现逾期情况，但授信合同期未满，希望原告能继续允许继续贷款，或者我们自行卖了房子用于还款。 被告潘丽娟、潘丽华未予答辩。 经审理查明：2019年5月16日，借款人潘丽娟、共同借款人胡文俊与原告邮政银行签订《最高额综合授信合同》（合同编号ZGSX32010185219058002194）一份，约定：最高额综合授信限额为315万元；授信期限为72个月，授信期限的前36个月为额度支用期；债权确定期间为2019年5月15日至2025年5月15日等。 2019年5月16日，借款人潘丽娟、共同借款人胡文俊与邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》（编号ZGSX32010185219058002194）一份，约定：授信额度金额为220万元，额度存续期最长为72个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前36个月为额度支用期；本合同项下的担保措施包括抵押担保；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款本金，邮政银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日，按逾期利息利率和合同约定的结息方式计收逾期利息，逾期利息为合同利率的基础上加收30%确定等。 同日，抵押人胡文俊，共有人潘丽娟与抵押权人邮政银行签订《小额贷款最高额抵押合同》一份，其中约定：债务人胡文俊与债权人邮政银行签订的小额贷款最高额综合授信合同（编号ZGSX32010185219058002194）及其项下各单项业务合同统称为主合同；担保债权最高额余额为人民币315万元，担保债权确定的期间为2019年5月15日至2025年5月15日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等及实现债权与担保权利发生的费用；抵押财产为胡文俊、潘丽娟房产；权属证书及其他有关证书编号沪房地嘉字2013第033802号等。 2019年5月20日，原告邮政银行取得编号为沪（2019）嘉字不动产证明第13015618号不动产登记证明，其中载明：权利人为邮政银行，坐落于嘉定区，最高债权数额315万元，债权确定期间2019年5月15日至2025年5月15日。 同日，被告潘丽娟与原告邮政公司签订《邮政银行小额E捷贷业务开办协议》一份，其中载明：本协议下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过220万元；协议有效期为24月，自2020年5月20日至2022年5月15日；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率（LPR）为基准利率，加点1.805个百分点；贷款按月/季付息，到期一次性还本等。 被告源渊公司向原告邮政银行出具担保函一份，载明：我公司自愿为潘丽娟与你行签订的《个人额度借款合同》（编号32010185219058002194）项下的所有贷款提供连带责任保证；在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本公司承担按你行要求履行还款义务；保证责任范围为上述借款合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、律师费以及实现债权的费用；保证担保期间为债务履行期限届满之日后两年止等。被告源渊公司在该担保函中加盖公司印章，法定代表人胡文俊签字。同时，被告源渊公司提供了《企业保证函》，其中载明：本企业于2018年12月14日召开股东会会议，以符合法律法规和公司章程的方式通过上述担保事项，本次担保合法有效，股东胡文俊、潘丽华在股东签名处签字，被告源渊公司在担保人处盖章，被告潘丽华未在担保人处签字。 2020年5月22日，原告邮政银行按约向被告潘丽娟发放贷款220万元，原告邮政银行形成放款清单，其中载明：贷款发放日期2020年5月22日；放款到期日期2021年5月22日；正常利率5.655%；罚息利率7.3515%，按周期结息，到期还本。 上述贷款到期后，借款人未能按约还本付息，截止2021年7月6日，被告尚欠借款本金220万元、利息(含罚息)30325.59元。原告邮政银行催收未果，引发诉讼。 以上事实，有最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、小额E捷贷业务开办协议、担保函、企业保证函、不动产登记证明、放款单、还款流水等及到庭当事人在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：案涉最高额综合授信合同、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、小额E捷贷业务开办协议、担保函，均是相关当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行义务。邮政银行按约向借款人潘丽娟发放了贷款220万元，被告潘丽娟、胡文俊应当按约如期足额向邮政银行还本付息，逾期还款的，还应当按约偿付逾期利息。抵押人胡文俊自愿以其不动产为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记，邮政银行依法享有抵押物权。在债务人未按约履行还款义务时，抵押权人邮政银行对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。保证人源渊公司自愿为案涉借款提供连带责任保证担保，保证责任明确，应当承担相应的连带清偿责任。因主债务人潘丽娟、胡文俊以自有不动产提供抵押担保，债权人应当先就该物的担保实现债权，故被告源渊公司应对原告邮政银行先就上述物的担保实现债权后不足以清偿案涉债务部分承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权凭本判决书直接向主债务人追偿。被告潘丽华未在担保人处签名，未对案涉债务提供担保，故其在本案不承担担保还款责任。被告潘丽娟、潘丽华、源渊公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果由其自行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘丽娟、胡文俊于本判决发生法律效力后十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行借款本金220万元及利息、逾期利息（截止2021年7月6日，尚欠利息、逾期利息30325.59元；自2021年7月7日至实际还清借款本金之日止，以未还本金为基数，按年利率7.3515%计算逾期利息）。 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行有权对被告潘丽娟、胡文俊提供的抵押不动产[详见沪（2019）嘉字不动产证明第13015618号]拍卖、变卖所得价款在抵押债权限额内优先受偿案涉借款本息及原告实现债权的费用。 三、被告上海源渊筛网制造有限公司在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行先就上述第二项抵押不动产实现债权后不足以清偿本案借款本息的部分承担连带清偿责任。被告上海源渊筛网制造有限公司承担保证责任后，有权凭本判决书直接向被告潘丽娟、胡文俊追偿。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海安市支行对被告潘丽华的诉讼请求。 案件受理费24643元，减半收取12322元（已由原告预缴），由被告潘丽娟、胡文俊、上海源渊筛网制造有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费24643元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：62×××38，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。 审 判 员 吴广华 二〇二一年八月三十日 法官助理 景 慧 书 记 员 陈星羽