河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初14861号原告中国银行股份有限公司郑州文化支行，营业场所河南省郑州市文化路102号，统一社会信用代码：91410100721804850M。负责人丁峰，行长。委托代理人吴银梅，北京德和衡（郑州）律师事务所律师。委托代理人李梦龙，北京德和衡（郑州）律师事务所实习律师。被告房海峰，男，汉族，1988年4月28日出生，住河南省焦作市山阳区。被告河南卓圣汽车销售服务有限公司，住所地郑州市金水区北三环73号瀚海北金商业中心B座21层21017号，统一社会信用代码：914101003173640487。法定代表人李世建，总经理。原告中国银行股份有限公司郑州文化支行（以下简称原告）与被告房海峰、河南卓圣汽车销售服务有限公司（以下简称卓圣汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴银梅，被告房海峰到庭参加诉讼，被告卓圣汽车公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告房海峰偿还原告借款本金123932.98元、利息17363.41元、违约金5919.36元、分期手续费12075.00元等共计159290.75元（利息、违约金暂计至2020年7月15日，要求按双方签订的信用卡专向分期付款合同的约定计算至实际清偿之日）。2、判令被告河南卓圣汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带还款责任。3、判决原告对抵押的车牌号为豫Ｈ×××××的车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2017年12月18日，原告分别与被告房海峰、河南卓圣汽车销售服务有限公司签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，被告房海峰向原告借款189000元，用于购买车牌号为豫Ｈ×××××的车辆，并用所购车辆为上述债权提供抵押担保，办理了抵押登记；被告河南卓圣汽车销售服务有限公司为上述借款提供连带责任保证。原告发放贷款后，被告房海峰未按约定履行还款义务，截止2020年7月15日，尚欠借款本息等合计159290.75元。基于上述事由，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法公判。被告房海峰辩称：本人只对合同最后签字认可，但不认可合同内容，第一个异议，请法院鉴定一下合同签名字迹，是否都是本人签署，贷款金额有异议，签字有异议，合同内容有异议。被告卓圣汽车公司未答辩亦未举证。经审理查明：2017年12月14日，被告向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请中国银行信用卡，同时表明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请表上签名。原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》主要载明：第三条18.除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。19.持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入持卡人信用卡账户。原告对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），上下额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等。2017年12月14日，被告房海峰出具的《个人贷款划款委托书》主要载明：兹本人房海峰在贵行申请人民币18.9万元的个人信用循环贷款额度，现申请提款18.9万元，用于支付购车的款项。本人授权贵行将此次提款金额人民币18.9元，以转账方式直接转入河南卓圣汽车销售服务有限公司在中旅银行开立的账户中，账号为50×××17。本人在此确认：一旦贵行将贷款转入上述账户，贵行的放款义务即履行完毕。重要提示：本委托书是无条件和不可撤销的，经申请人签名或签章后正式生效。被告在申请人处签字捺印。2017年12月18日，原告与被告房海峰（借款人）签订《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，主要载明：“专向分期付款”额度是指中国银行授予被告用于购置商品的专向额度；本合同项下“专向分期付款”额度为189000元；分期期数为36期；额度用途为被告支付其购买宝马X1.2018款SDrive18Li时尚型商品的款项；手续费费率为使用“专向分期付款”额度的10%，手续费金额为18900元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户中所有欠款；被告以所购车辆向原告提供抵押担保，由卓圣汽车公司提供连带责任保证。原告提交的特种转账传票及中国银行国内支付业务付款回单显示，2018年1月11日，付款单位总行中间业务平台-零售代做卡转账交易向收款单位卓圣汽车公司转账126.6万元，转账原因为汽车信用卡分期刷卡入账。2017年12月18日，原告（××）与被告房海峰（××）签订《信用卡专向分期付款抵押合同》一份，主要载明：抵押物为××名下宝马X1.2018款SDrive18Li时尚型，抵押方式为全程抵押担保；担保主债务为构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用等。2017年12月18日，原告（债权人）与被告卓圣汽车公司（保证人）签订《信用卡专向分期付款保证合同》一份，主要载明：被告卓圣汽车公司为被告房海峰的上述债务提供全程连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人等。2018年1月5日，被告房海峰以所购车辆（车牌号：豫Ｈ×××××）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告提交的交易流水及欠款明细显示，房海峰自2019年2月开始出现逾期还款，截止2020年7月15日，应收账款为159290.75元，其中应收本金123932.98元，应收利息17363.41元，还款违约金5919.36元，分期手续费12075.00元。庭审中，被告称偿还过涉案贷款，原告起诉后未偿还过款项。本院认为：被告卓圣汽车公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告房海峰签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，原告与被告卓圣汽车公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告如约履行了发放信用卡专项分期额度18.9万元，被告房海峰未按时足额履行还款义务，已构成违约，应履行还款义务并承担相应的违约责任。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告提交的信用卡领用合约中并没有被告房海峰的签名且原告提交的证据不足以证明被告房海峰认可该合约，另该违约金实为滞纳金，本院不予支持。截止2020年7月15日，应收本金123932.98元，应收利息17363.41元，分期手续费12075元，被告房海峰应当予以清偿，2020年7月15日后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿完毕之日止。被告房海峰自愿以其名下的涉案车辆作为抵押物向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告请求就该抵押物行使优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告与被告卓圣汽车公司之间成立保证合同关系，故被告卓圣汽车公司应对被告房海峰的上述债务承担连带保证责任。被告卓圣汽车公司承担连带保证责任后，有权向被告房海峰追偿。被告房海峰辩称只对合同最后签字认可，不认可合同内容，贷款金额有异议，签字有异议，合同内容有异议。被告房海峰作为完全民事行为能力人应对其签字的后果承担责任。根据原告提交的证据，原告已将涉案贷款支付至被告房海峰指定的被告卓圣汽车公司的账户，且被告房海峰认可偿还过涉案贷款，故其辩称，理据不足，本院不予采信。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，民法典实行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，应适用民法典的规定。故依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告房海峰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州文化支行借款本金123932.98元、利息17363.41元、分期手续费12075.00元【利息、违约金暂计至2020年7月15日，之后的利息及违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿之日止】；二、被告房海峰不履行本判决书确定的义务时，原告中国银行股份有限公司郑州文化支行有权对被告房海峰名下车牌号为豫Ｈ×××××的车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告河南卓圣汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任，被告河南卓圣汽车销售服务有限公司承担连带保证责任后，有权向被告房海峰追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州文化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1743元，由原告中国银行股份有限公司郑州文化支行负担66元，由被告房海峰、河南卓圣汽车销售服务有限公司共同负担1677元。本判决为终审判决。审判员  田晓丽二〇二一年八月二日书记员  郑淑芳