河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1002民初3653号原告：张会勤，女，汉族，1967年7月18日出生，住河南省许昌市襄城县。委托诉讼代理人：徐晓艳，河南天苑律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地：许昌市建安大道以南兴业路以东观澜嘉苑4幢东1单元1至3层东户。法定代表人：李晓刚，任公司总经理。委托诉讼代理人：沈晓丽，女，汉族，1980年9月30日出生，住许昌市魏都区。委托诉讼代理人：王兴武，男，汉族，1986年11月25日出生，住河南省登封市。原告张会勤诉被告富德生命人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称“富德生命人寿许昌支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年8月3日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张会勤的委托诉讼代理人徐晓艳，被告富德生命人寿许昌支公司的委托诉讼代理人沈晓丽、王兴武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张会勤向本院提出诉讼请求：依法判令被告支付原告保险金共计37292.38元(按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR自2021年7月2日起计算至支付完毕之日止)。本案的诉讼费由被告负担。事实和理由：2019年4月29日,原告经被告业务员赵殿伟与被告签订了富德生命康悦人生费用补偿医疗保险(2019版)和富德生命康健无忧重大疾病保险(2019版)两份人身保险合同，合同签订后,原告按照合同约定按时交纳保险费。2021年5月13日，原告经许昌市人民医院诊断为左肺上叶错构瘤。原告出院后，及时向被告申请理赔并提交相应的病例材料。被告于2021年7月1日向原告发出理赔决定通知书，拒绝支付保险金。根据《保险法》的相关规定以及保险合同约定，被告应当承担相应的保险责任。原告与被告协商赔偿事宜未果，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告富德生命人寿许昌支公司辩称：一、保险合同依合同双方真实意思表示而订立，对于保险责任条款、免责条款等约定，投保人及被保险人均已经知悉。原告作为投保人，在投保时签署了投保单、投保提示书、保单回执等书证是本人亲笔签名，并接受了公司的电话回访，投保人对保险责任、责任免除均已了解。我司根据保险条款及合同约定做出拒赔决定，应认定我司这一举措合法有效。二、原告2021年6月18日到富德生命人寿许昌支公司申请理赔。根据其提供的病例资料显示，原告于2021年5月13日至5月27日在许昌市人民医院住院，被诊断为肺错构瘤，被保险人所患疾病属于先天性畸形免责事项。我司根据《富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）》第七条责任免除第八项约定、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）》第八条责任免除第八项约定、《富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）》第七条责任免除第八项条款的约定，其中，先天性畸形、变形或染色体异常释义是指被保险人出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形或染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。而原告病历上确诊的肺错构瘤是一种常见的先天性发育异常导致的畸形，因此我公司做出不承担住院医疗费用补偿保险金和每日住院补贴保险金赔偿责任决定有据可依，故恳请法院驳回原告全部诉讼请求。三、我司合同条款中对上述约定免除责任及释义内容，已进行加黑、加粗字体提示义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第11条第一款规定，保险人在投保单或者其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。我司的保险合同条款书证已证明答辩人已尽到法律规定的提示义务。综上，法院应驳回原告全部诉讼请求，保障其他合法投保人、被保险人及受益人的权利不受侵害。经审理查明：2019年4月29日，原告张会勤在被告富德生命人寿许昌支公司处投保了富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）。2019年5月1日，原告张会勤再次在被告富德生命人寿许昌支公司处投保了富德生命康健无忧重大疾病保险（2019版）、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）、富德生命附加意外门急诊医疗保险、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）。其中富德生命康悦人生费用补偿医疗保险（2019版）条款、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（D款）条款、富德生命附加住院每日补贴医疗保险（A款）条款中责任免除均约定遗传性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常，保险公司不承担保险责任。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。合同签订后，原告张会勤每年按约向被告富德生命人寿许昌支公司交纳保险费。2021年5月13日，原告张会勤因左上肺占位到许昌市人民医院住院治疗，被诊断为左肺上叶错构瘤，经过14天的住院治疗，于2021年5月27日出院，共计支付医疗费34492.38元。后原告张会勤向被告富德生命人寿许昌支公司提出理赔申请，被告富德生命人寿许昌支公司于2021年7月1日作出理赔决定通知书，被告富德生命人寿许昌支公司以原告张会勤就诊疾病属先天性疾病为由不予赔付。双方形成纠纷，原告张会勤遂诉至本院。另查明，原告张会勤在人身保险投保提示书、个人保险投保单、保险合同送达回执中签字确认其已阅读并完全理解保险条款，对于保险合同条款各项内容特别是有关保险责任、责任免除等内容均已经了解和认可，保险公司履行了提示和明确说明义务。被告富德生命人寿许昌支公司在合同中对免责条款进行了加粗、加黑，并进行电话回访原告张会勤确认投保单和投保提示书、电子回执系其本人所签，其也表示知道保险责任、责任免除的内容。再查明，根据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD－10）第十七章Q85.901统计分类，肺错构瘤属于先天性疾病。原告张会勤所患疾病为左肺上叶错构瘤，疾病编码为Q85.901。以上事实，有保险单、银行账户明细清单、住院病历、医疗费发票、理赔决定通知书、人身保险投保提示书、个人投保单、保单回执、电话回访录音、ICD-10查询截图、保险条款、当事人的陈述及庭审笔录等在卷为凭。本院认为，原、被告双方签订的保险合同,系双方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应为有效合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人应在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确的说明，未作提示和明确说明的，该条款不发生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任的条款地点概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条规定，保险人对其履行明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或其他形式予以说明的，应当认定保险人履行了该项义务，但另有证据证明保险人未履行说明义务的除外。本案中，被告富德生命人寿许昌支公司在合同中对免责条款进行了加粗、加黑，原告张会勤人身保险投保提示书、个人保险投保单、保险合同送达回执中签字确认其已阅读并完全理解保险条款，对于保险合同条款各项内容特别是有关保险责任、责任免除等内容均已经了解和认可，保险公司履行了提示和明确说明义务。被告富德生命人寿许昌支公司在进行电话回访中再次向原告张会勤确认投保单、投保提示书和电子回执系其本人所签，原告张会勤也表示知道保险责任及责任免除。综上，被告富德生命人寿许昌支公司已经尽到了提示和明确说明的义务，上述合同中责任免除的约定有效。本案中，原告张会勤所患的左肺上叶错构瘤是先天性疾病，属于保险公司免赔的范围，故原告张会勤要求被告富德生命人寿许昌支公司支付保险金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告张会勤辩称被告富德生命人寿许昌支公司作为格式条款的提供方未就案涉《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD－10）先天性畸形、变形或染色体异常的免责情形向投保人进行解释说明，故免责条款不发生效力。由于《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD－10）系国际疾病分类，其中载明的疾病种类众多，国家对该内容已进行了公示，普通人均可以公开查阅。加之投保人有否“先天性畸形、变形或染色体异常”以及保险合同责任免除条款约定的其他情形存在不确定性，在订立保险合同中保险人无法也没必要逐一解释说明。若要求保险人将关于“先天性畸形、变形或染色体异常”的分类和定义提供在涉案保险合同中，并就此向投保人出示或者口头形式向投保人逐一作出常人能够理解的说明，不恰当地增加保险人的义务，在实践中也难以操作，故对原告会勤的辩称理由，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：驳回原告张会勤的诉讼请求。案件受理费732元,因适用简易程序减半收取366元,由原告张会勤负担。本判决为终审判决。审判员  吴真真二〇二一年八月二十日书记员  王盈博