重庆市大足区人民法院   民事判决书      (2021)渝0111民初3086号      原告：中国银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道龙岗中路90号，统一社会信用代码91500225903849371F。    负责人：周世伦，行长。    委托诉讼代理人：陈浪，上海中联（重庆）律师事务所律师。   被告：李元蓉，女，1975年12月29日出生，汉族，住重庆市大足区。   原告中国银行股份有限公司重庆大足支行与被告李元蓉信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法由审判员兰斌适用简易程序独任审理，于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人陈浪到庭参加诉讼，被告李元蓉经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告中国银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告李元蓉立即向原告支付截止至2021年2月24日的逾期本金175 047.56元、利息51 515.67元、费用41 890.6元，共计268 453.83元；2.被告李元蓉立即向原告支付自2021年2月25日起至全部欠款结清之日止的透支利息及复利（透支利息以逾期本金175 047.56元为基数按日利率万分之五计算，复利以逾期利息51 515.67元为基数按日利率万分之五计算）；3.本案律师费1400元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告李元蓉承担。    事实及理由：被告李元蓉于2011年9月16日填写信用卡申请材料，接受相关卡领用合约及章程约束，向原告申请办理信用卡。经审查，原告向被告发放卡号为409670320749XXXX的信用卡。   原告向被告放卡后，被告实际使用该信用卡进行了透支消费，截至2021年2月24日已连续逾期，累计逾期本息合计268453.83元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部信用卡本息并承担相关费用。   为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，原告特提出如上诉讼请求，恳请贵院依法判决。   被告李元蓉未到庭应诉答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。   原告中国银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：    1.信用卡个人申请表，用以证明被告李元蓉于2011年9月16日向原告申请办理信用卡的事实，签署申请表，自愿接受领用合约的约束。    2.中国银行股份有限公司信用卡领用合约及信用卡章程，用以证明原、被告对信用卡的申领、使用、还款、计息计费、违约责任等进行了约定，对双方具有法律约束力，双方建立了信用卡合同法律关系。    3.李元蓉信用卡交易明细，中国银行信用卡客户欠款明细，用以证明被告李元蓉实际使用了信用卡透支消费，并发生信用卡逾期行为；截止2021年2月24日，被告李元蓉尚欠原告贷款本息268 453.83元。   4.法律事务委托合同，律师费发票，用以证明原告为实现合同约定债权委托律师进行诉讼，并产生律师费1400元，该费用依据领用合约22条约定应由被告承担。   被告李元蓉未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。   被告李元蓉未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，对于是否能够达到原告的证明目的，本院将结合本案查明的基本事实予以综合认定。   本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：   2011年9月16日，被告李元蓉因消费向原告提交《中银白金信用卡申请表》申请办理信用卡。同日，被告李元蓉在《信用卡申请人声明》上签字声明已阅读全部申请材料，并亲自填写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，最后申请人签字予以确认。在《中银白金信用卡申请表》合约第十四条约定：“除本合约另有约定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方适用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。”第十五条约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计利息。”第二十二条约定：“乙方未能按时还款,甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系。甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方帐户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入帐户一并作为乙方欠款；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。”中银白金卡收费表上载明有如下内容：“循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利。”《中银白金信用卡申请表》合约还对其他权利义务进行了规定。经审查同意后，原告中国银行股份有限公司重庆大足支行向被告李元蓉发放了卡号为409670320749XXXX的信用卡一张。被告李元蓉激活后多次使用该信用卡消费，逾期后一直未偿还欠款。在审理过程中，原告中国银行股份有限公司重庆大足支行表示截止至2021年2月24日的逾期本金175 047.56元、利息51 515.67元、费用41 890.6元，共计268 453.83元。经原告中国银行股份有限公司重庆大足支行多次催收未果，现起诉来院，诉请如前。   本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律施法解释另有规定的除外。被告李元蓉向原告中国银行股份有限公司重庆大足支行申请信用卡，双方签订了信用卡领用合约，在原告中国银行股份有限公司重庆大足支行向被告李元蓉发放信用卡后，被告李元蓉进行透支消费，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告李元蓉持信用卡消费后却未按约定偿还透支本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。故对原告中国银行股份有限公司重庆大足支行要求被告李元蓉支付截止至2021年2月24日信用卡透支本金175 047.56元的诉讼请求，本院予以支持。   关于利息、复利。本院认为，在原告中国银行股份有限公司重庆大足支行与被告李元蓉双方签订的《中银白金信用卡申请表》合约的收费标准中有明确约定，且该约定未违反法律禁止性规定，故应按合同约定计算至被告还清欠付本金为止。对原告中国银行股份有限公司重庆大足支行要求被告支付相应的透支利息、复利的诉讼请求中合理部分，本院依法予以支持。   关于费用。经审理查明，原告中国银行股份有限公司重庆大足支行主张的“费用41 890.6元”中包含违约金26 546.17元滞纳金和分期手续费15 344.43元。滞纳金，本院认为，根据2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，已经于2017年1月1日取消了滞纳金，且被告首次违约不偿还相应的透支本息的时间晚于取消滞纳金之日，故本院对原告要求被告支付相应滞纳金的诉讼请求依法不予支持。分期手续费，本院认为，被告因其透支信用卡后选择分期偿还透支本金而产生的相应分期手续费15344.43元，属于其履行债务过程中产生的合理费用，被告应该按照双方约定予以支付，故对原告要求被告支付分期手续费15344.43元的诉讼请求，本院依法予以支持。   关于法律服务费。《中银白金信用卡申请表》合约第二十二条约定有“情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用”，但并未明确约定法律服务费，该项约定应视为约定不明，原告中国银行股份有限公司重庆大足支行作为格式合同的提供方，按规定应做对其不利的解释，故对原告中国银行股份有限公司重庆大足支行要求被告李元蓉支付法律服务费1400元的诉讼请求，本院不予支持。   综上，依照《最高人民法院关于﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：   一、被告李元蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金175 047.56元及利息、复利、分期手续费15 344.43元（其中利息和复利以《中银白金信用卡申请表》合约约定计算至透支本金还清为止）；   二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。   如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。   本案案件受理费减半收取为2673.91元，由被告李元蓉负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。         审 判 员 兰 斌              二〇二一年八月五日          法 官助 理 杨 飞    书 记 员 李 丽            - 1 –