贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0281民初7363号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行，住所地：贵州省六盘水市盘州市亦资街道胜境大道282号，统一社会信用代码：91520222577149731N。代表人：邹佩峰，系中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行行长。委托诉讼代理人：任文兴，贵州磐桓律师事务所律师，执业证号15202201610715617。委托诉讼代理人：唐亮，贵州磐桓律师事务所律师，执业证号15202200910339195。被告：李鑫，男，1991年1月17日出生，汉族，住贵州省盘州市，现住贵州省盘州市。被告：钱贤璐，女，1990年6月6日出生，汉族，住贵州省盘州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行（以下简称邮政盘州支行）与被告李鑫、钱贤璐金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月15日立案后，依法适用简易程序于2021年8月6日公开开庭进行了审理，原告邮政盘州支行的委托诉讼代理人任文兴、被告李鑫到庭参加诉讼，被告钱贤璐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政盘州支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告李鑫、钱贤璐偿还原告借款本金193140.44元，支付2021年4月2日至2021年7月2日借款利息、罚息及复利3238.22元，以上合计196378.66元。（以上以本金193140.44元为基数计算至2021年7月2日时止，年利率以5.7%，罚息以8.55%计算）；以未偿还的借款本金193140.44元为基数及未偿还的利息按照年利率8.55%支付自2021年7月3日起本息偿还完毕之日止的罚息及复利：二、请求判令被告李鑫、钱贤璐向原告支付律师费5891元；三、诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年7月2日被告李鑫与原告邮政盘州支行签署《个人额度借款合同》，约定借款总额度为20万元，利息为年利率5.7%，年罚息为年利率8.55%，另约定原告为实现债权而发生的费用由被告承担。2020年7月2日被告向原告借款20万元，借款期限为36个月，同日原告向被告发放贷款。截止2021年5月12日，被告已经逾期。现被告尚欠193140.44元本金未偿还及部分利息未支付。综上所述，原告认为，被告未按照约定期限偿还借款本息，担保人未履行担保义务，已构成违约。借款确实是被告李鑫个人所借，因为涉案证据中有一份二被告的结婚证，所以原告才要求被告钱贤璐在本案中一并承担责任。被告李鑫辩称，被告李鑫的借款是20万元，都是被告李鑫个人所欠，原告提交的各项证据中的签名也是李鑫签的，但欠款本金金额是193140.14元，对原告主张的利息无异议。被告钱贤璐未进行答辩，被告李鑫、钱贤璐均未提交证据。经审理查明，2020年6月18日，被告李鑫填写中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表，向原告申请借款200000元，原告的工作人员经审查后批准了被告李鑫的申请额度。2020年7月2日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行与被告李鑫签订《个人额度借款合同》，合同第一条约定：本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额……本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。关于罚息，合同第七条7.1约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。关于违约责任，合同第十四条约定：借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；第十五条约定：如发生本合同第十四条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：15.2按本合同约定计收罚息；15.6宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第十七条约定：本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费……律师费等费用，由借款人承担。2020年7月3日，原告向被告李鑫发放贷款200000元，在放款清单中明确约定，借款期限为2020年7月3日至2023年7月2日，借款利率为年利率5.7%，罚息利率为8.55%，还款方式为等额本息还款。被告向原告足额发放贷款后，被告仅偿还了部分借款本息，因被告未按约定偿还借款本息，导致原告宣布借款提前到期并要求被告李鑫偿还借款，截止2021年7月2日，被告尚欠原告借款本金193140.14元及利息、罚息、复利3238.22元。另查明，因被告的违约行为，导致原告为主张权利委托贵州磐桓律师事务所代为诉讼，支付了律师代理费5891元。上述事实，有原告提交的李鑫的身份证复印件、邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表、《个人额度借款合同》、逾期贷款台账、中国邮政储蓄银行放款清单、个人贷款还款流水清单、结清试算表、委托代理合同、律师费发票及原被告的陈述予以证实，足以认定，本院予以确认。本院认为，原告与被告李鑫签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。尽管涉案合同行为发生时间为2020年，《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行，但根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”的规定，因涉案合同中约定借款期限截止时间在民法典施行以后，即双方因偿还借款本息发生争议在民法典施行以后，本案应当适用民法典的相关规定。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，尽管合同约定借款期限为2020年7月3日至2023年7月2日，但因双方约定采用等额本息还款法还本付息，而被告李鑫在偿还了部分本息后，未按期履行分期还款义务，根据双方的合同约定，如果借款人不按合同约定按时偿还借款本息或者其他应付款项，即构成违约，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款利息，被告李鑫未履行合同约定还款义务的行为系违约行为，应当承担相应的违约责任，故原告请求被告李鑫偿还借款本金的理由成立，予以支持，但其请求数额与事实不符，本院仅支持193140.14元，超出部分不予支持。关于原告主张的利息，根据双方的合同约定，如借款人逾期还款，还应支付罚息和复利，复利按罚息利率计收，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定，即年利率为8.55%（5.7%+5.7%×50%=8.55%），截止2021年7月2日，被告李鑫尚欠原告利息、罚息及复利为3238.22元，故原告请求被告李鑫支付截止2021年7月2日的利息、罚息及复利3238.22元，并按照合同约定的年利率8.55%计算罚息和复利的理由成立，予以支持。关于原告主张的律师代理费，双方在合同中明确约定，如借款人未如期归还本息的，应当承担因此产生的实现债权的费用，因被告李鑫违约导致原告为主张权利委托贵州磐桓律师事务所代为诉讼而支付了代理费，被告李鑫应当根据约定支付上述费用，故原告主张被告李鑫支付律师费5891元的理由成立，予以支持。关于被告钱贤璐是否应当承担责任的问题，因本案合同系被告李鑫与原告签订，被告李鑫为借款人，且借款用途为个人消费贷款，并无证据证实被告钱贤璐是涉案合同相对人，也无证据证实本案借款系用于二被告家庭生产经营和生活，原告要求被告钱贤璐在本案中承担付款责任无事实依据和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李鑫于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行借款本金193140.14元，并支付截止2021年7月2日的利息、罚息和复利3238.22元，合计196378.36元；自2021年7月3日起至借款本金清偿完毕之日止的罚息及复利，按年利率8.55%计算。二、被告李鑫于本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行律师费5891元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盘州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2167元，由被告李鑫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审 判 员 林友芳二〇二一年八月六日法官助理 裴兴燕书 记 员 杨 洋