安徽省马鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）皖05民终1386号上诉人（原审原告）：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行,住所地安徽省马鞍山市当涂县石桥镇中心街1号。负责人：张以柏，该支行行长。委托诉讼代理人：程鹏，安徽元凯律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，女，石桥支行客户经理。被上诉人（原审被告）：周夏云，女，1973年5月5日出生，汉族，住安徽省当涂县。被上诉人（原审被告）：谷根龙，男，1976年12月22日出生，汉族，住安徽省当涂县。被上诉人（原审被告）：谷祥文，男，1997年5月25日出生，汉族，住安徽省当涂县。上诉人安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行（以下简称农商行石桥支行）因与被上诉人周夏云、谷根龙、谷祥文金融借款合同纠纷一案，不服安徽省当涂县人民法院（2021）皖0521民初1301号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年7月26日受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人农商行石桥支行的委托诉讼代理人程鹏、陶敏到庭接受询问。本案现已审理终结。农商行石桥支行上诉请求：1.撤销一审判决,依法改判支持其一审诉讼请求；2.谷根龙、谷祥文对债务承担连带还款责任；3.周夏云、谷根龙、谷祥文承担本案的诉讼费、保全费、保全保险费等费用。事实与理由：1.一审法院对于借款期限内的利息按照年利率9.84%支持，对于逾期付款利息按照年利率8.7%支持，借款逾期利率标准更低，这明显不是借贷双方在签订案涉合同时的真实意思表示。农商行石桥支行主张按照年利率14.76%支付逾期付款利息，有相应的合同依据，是借贷双方签订案涉合同时的真实意思表示，且不超过LPR利率的四倍，应得到支持。2.一审法院认定农商行石桥支行未在保证期限内要求保证人谷根龙承担保证责任与事实不符。农商行石桥支行提交的追索借款的照片能够看到谷根龙的住宅，谷根龙与借款人谷元怀（已故）是兄弟，两人的住址相邻。农商行石桥支行提交的照片显示其多次到谷根龙处追索借款并要求谷根龙承担保证责任，因此谷根龙的保证责任不能免除。3.借款人谷元怀身故，谷祥文作为谷元怀的儿子依法继承了谷元怀的遗产。从案涉合同能够看出，借款人谷元怀与周夏云借款系用于家庭石材店经营，借款人谷元怀并非没有任何遗产，至于谷祥文作为谷元怀的儿子，具体继承了哪些遗产，请求法院协助予以调查。谷祥文不仅应在继承谷元怀的遗产范围内承担还款责任,因案涉借款用于谷祥文家庭石材店经营,根据《中华人民共和国民法典》第五十六条:“个体工商户的债务,个人经营的,以个人财产承担;家庭经营的,以家庭财产承担;无法区分的,以家庭财产承担。”谷祥文应对以上所有家庭债务承担连带还款责任。周夏云、谷根龙、谷祥文未作答辩。农商行石桥支行向一审法院起诉请求：1.判令周夏云归还其剩余借款本金49998.98元,正常利息4988.33元，元,逾期利息37391.46元，罚息18695.73元(暂计算至2020年09月25日),本息合计111074.5元。并按照借款本金49998.98元、年利率14.76%、自2020年9月26日起继续支付利息至实际还款之日止；2.判令谷根龙、谷祥文对以上第一项债务承担连带还款责任；3.周夏云、谷根龙、谷祥文支付其实现债权支出的律师费3000元并承担本案的诉讼费、保全费、保全保险费等费用。一审法院认定事实：2012年3月30日，谷元怀、周夏云（甲方）因石材店经营向农商行石桥支行（乙方）借款50000元，由谷根龙（丙方）作为保证人，三方签订《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：1.乙方向甲方提供的借款额度为50000元，用途为石材店。借款额度有效期间自2011年5月17日至2014年5月17日。单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定还款之日止的期间。本合同项下单笔单款期限小于等于12个月，在额度有效期内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。2.浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日基准利率上浮50%，并自起息日起至本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上浮或者下浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。3.利随本清。4.甲方指定委托扣款账户为：账户名称：谷元怀，账号10×××32。5.对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计算利息和复利。6.担保方式为最高额保证。丙方提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期限届满后两年止。7.甲方未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，乙方有权从甲方在马鞍山农村商业银行系统开立的任何一账户中划收相应款项，且无需提前通知甲方。如甲方对乙方还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任何一笔到期债务。农商行石桥支行于2012年3月30日按约定向谷元怀发放了贷款50000元。2018年农商行石桥支行向当涂县人民法院提起诉讼，2018年5月14日当涂县人民法院因农商行石桥支行未在法定期限内预交诉讼费，当涂县人民法院依法按撤诉处理。一审法院认为，案涉《个人额度借款（担保）合同》、还款计划系农商行石桥支行与周夏云的真实意思表示，也未违反法律、法规，当属有效。农商行石桥支行按照合同约定发放借款50000元。周夏云作为共同借款人应按照合同约定于2013年3月30日前归还欠付贷款本金50000元以及利息。周夏云经法院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的抗辩权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。关于利息数额。根据合同约定，借贷期限为一年，利率为基准利率上浮50%，2012年中国人民银行贷款一年期贷款基准利率为6.56%，农商行石桥支行主张借款期限内按年利率9.84%符合合同约定，予以支持，2012年3月30日至2013年3月29日利息4920元。双方合同约定逾期利息为贷款利率加收50%，但双方约定的贷款利率为浮动利率并非固定利率，农商行石桥支行以年利率14.76%主张逾期付款利率不符合双方合同约定，不予支持。酌定按照年利率8.7%（3.85%*1.5*1.5）支持农商行石桥支行自2013年3月30日至实际还款之日的逾期付款利率。根据合同约定，借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务费、保险、评估等费用，且农商行石桥支行提供委托代理合同、转账证明以及律师费发票，足以认定律师费的实际发生，故对农商行石桥支行主张律师费3000元予以支持。谷根龙的保证期间为合同期全部履行期限届满后两年内，则谷根龙的担保期限截至2015年3月30日，农商行石桥支行未在保证期限内未要求保证人承担保证责任的，应免除保证人谷根龙的保证责任。现农商行石桥支行主张谷根龙承担连带责任不予支持。关于谷祥文的责任。根据农商行石桥支行的陈述，借款人谷元怀于2014年去世，但谷元怀是否留有遗产、具体有哪些遗产均不清楚。因农商行石桥支行对谷元怀是否留有遗产无法确定，则对农商行石桥支行主张谷祥文在继承遗产范围内承担还款责任不予支持。据此，遂判决：一、周夏云于判决生效之日起十日内返还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行借款本金50000元、利息4920元、律师费3000元，合计57920元；并以50000元为基数，按年利率8.7%支付自2013年3月30日至实际清偿之日的逾期利息。二、驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行其他诉讼请求。案件受理费减半收取1261元，由安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行负担236元，周夏云负担1025元。二审中各方当事人均未提交新证据。二审查明事实和对一审提交证据的认证意见与一审一致。本院认为，围绕上诉请求和理由，综合各方当事人的诉辩意见，归纳本案二审的争议焦点为：1.一审判决按照年利率8.7%计算逾期付款利息是否合理。2.谷根龙是否应当承担保证担保责任。3.谷祥文是否应当承担连带还款责任。关于争议焦点一。人民法院办理案件中，每一具体个案都有各自的特殊情形，需要结合个案事实实事求是依法处理，方能体现司法人文关怀，彰显公平正义。就本案而言，谷元怀与周夏云夫妻向农商行石桥支行借款50000元，用于家庭石材店经营。借款到期后不久，谷元怀发生意外死亡。该事件的发生直接导致周夏云无法按期偿还借款。周夏云需要独立抚养儿子谷祥文长大，赡养老人，经济负担较重，故一审酌定按照年利率8.7%支付逾期付款利息，并无不当。关于争议焦点二。案涉借款期限为12个月，借款到期日为2013年3月29日。根据案涉借款合同约定，“保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期满后两年止”，保证期间应截止到2015年3月30日。农商行石桥支行提交的证据无法证明其在2015年3月30日前向谷根龙主张过权利。故谷根龙对本笔借款不再承担保证责任。一审认定谷根龙保证期间已过不应承担保证责任，并无不当。关于争议焦点三。借款人谷元怀已于2014年去世，谷元怀是否留有遗产以及是否由谷祥文继承均无法查明，故农商行石桥支行要求谷祥文在继承遗产范围内承担还款责任，依据不足。综上所述，农商行石桥支行的上诉请求不成立，本院不予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2522元，由安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司石桥支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 吴静旻审 判 员 费长城审 判 员 郝静静二〇二一年八月三十日法官助理 戚冬冬书 记 员 戴 婧附：相关的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。