重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）渝0112民初15623号 原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，注册号500000400093260。 法定代表人庄鸿钧，董事长。 委托代理人王晓亮，女，汉族，1985年11月27日出生，住重庆市沙坪坝区，该公司员工。 被告郑贤财，男，汉族，1977年2月11日出生，住重庆市江北区。 原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司（以下简称领达小贷公司）与被告郑贤财民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，依法由代理审判员刘涛峰担任审判长与人民陪审员王道恒、刘章萍组成合议庭适用普通程序于2016年12月8日公开开庭进行了审理。原告领达小贷公司的委托代理人王晓亮到庭参加诉讼，被告郑贤财经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告领达小贷公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2015年1月9日签订的编号为52-16001-0100834301的《个人信用贷款合同》；2.被告立即偿还原告借款本金47085元，利息6467.12元；并支付逾期还款违约金（以47085元为基数，从2015年12月9日起，按年利率36%计算至付清时止）；2.被告向原告支付扣款失败手续费50元。本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年1月9日，以被告为甲方、原告为乙方签订《个人信用贷款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款75000元；贷款期限24个月，首期还款日为2015年2月日，以后各期还款日为每月9日；利息以贷款金额按月利率1.0%计收，利息计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。因被告原因造成扣款失败的，被告应按失败的次数向原告支付每笔50元的费用。被告逾期支付款项的，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为迟延支付的违约金。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款，被告偿还了10期贷款后未能按期还款。原告多次催收未果，故向法院提起诉讼。 被告郑贤财未作答辩。 经审理查明：2015年1月9日，以被告郑贤财为甲方（借款人）、原告领达小贷公司为乙方（贷款人）签订《个人信用贷款合同》，双方主要约定：1、乙方向甲方发放贷款75000元，贷款期限24个月，贷款月利率为1.0%；2、甲方同意向乙方支付贷款手续费1500元，同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；3、甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后乙方将剩余贷款金额划入甲方指定账户，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附“借据”为准；4、甲方应在本合同项下贷款发放次月起开始按月偿还本金、利息，每一个月为一个还款期，共分24期偿还。本合同项下贷款的首期还款日为2015年2月9日，以后各期还款日为每月9日；5、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月偿还本息合计＝[（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）＋贷款金额]／贷款期数，每月还款额＝每月偿还本息合计，根据上述计算公式，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为3875元；6、甲方同意乙方从甲方指定账户中划扣各期还款额，甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中划扣到相关款项的时间，如因甲方原因导致乙方委托银行划扣款失败，包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔人民币50元的费用，甲方并同意乙方从甲方账户中划扣此费用；7、甲方同意每月还款额由乙方按以下先后顺序分配：（1）支付利息；（2）偿还本金；（3）延迟支付违约金；（4）相应违约金等其他相关费用；8、甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、贷款手续费、调整还款日手续费、相应违约金和其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；9、违反本合同项下任何一期还款义务，则乙方有权解除本合同。自乙方宣布解除本合同3日内，甲方应立即偿还全部贷款金额余额、利息和其他所有应付费用；10、如甲方违反本合同第六条的任何约定，乙方有权随时解除本合同，甲方应按本合同第七条的约定承担违约责任；11、针对甲方拖欠款项的违约行为，乙方有权……或采取诉讼等法律手段催收，乙方采取上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；12、甲方对其以任何书面形式向乙方提供的甲方通讯地址均予以认可，乙方如需给予甲方任何书面通知或文件，则可向甲方最后提供的通讯地址邮寄，在投邮后三日，该书面通知或文件视为已送达甲方，甲方通讯地址为：重庆市江北区金科10年城47号27-6；13、因履行本合同引起的任何争议，协商不成的，将提交至乙方所在地人民法院审理。 合同签订当日，被告郑贤财向原告出具借据，该借据载明：根据上述《个人信用贷款合同》，被告成功从原告取得贷款金额共计75000元，为便捷支付，被告要求原告先从贷款中直接扣除贷款手续费1500元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发73500元至被告账户。当日，原告领达小贷公司向被告郑贤财东亚银行账户转款73500元。 被告郑贤财分别于2015年2月9日、3月9日、4月9日、5月11日、6月9日、7月9日、8月10日、9月9日、10月9日、11月10日向原告各偿还借款3875元后再未偿还过借款本息。 上述事实，有当事人陈述、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款咨询管理服务合同》、借据、账户交易历史明细以等在案为据，足以认定。 本院认为：原告领达小贷公司与被告郑贤财签订《个人信用贷款合同》，双方建立借贷关系，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。原告在发放贷款当日扣收贷款手续费1500元后向被告转账发放贷款73500元，虽然合同中约定了贷款手续费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，上述费用均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，故本院认定上述费用实际为利息。根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应按实际借款数额返还借款并计算利息，故原告实际向被告提供借款的数额为73500元。根据合同约定还款方式，被告每期应返还借款本金3062.50元（73500元÷24期）、支付利息735元（73500元×1.0%），合计3797.50元，具体每期借款本金余额、应付利息及实际月利率见表1：                            期数                       本金余额                       应付利息                       实际月利率                               第1期                       70437.50元                       735元                       735元÷73500元＝1.00%                               第2期                       67375元                       735元                       735元÷70437.50元＝1.04%                               第3期                       64312.50元                       735元                       735元÷67375元＝1.09%                               第4期                       61250元                       735元                       735元÷64312.50元＝1.14%                               第5期                       58187.50元                       735元                       735元÷61250元＝1.2%                               第6期                       55125元                       735元                       735元÷58187.50元＝1.26%                               第…期                       ……                       735元                       ……                               第24期                       0元                       735元                       735元÷3062.50元＝24%                表1 综上，该借款实际执行利率随每个还款期变大。被告未按期还款，构成违约，根据合同约定，原告有权解除合同。当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。现原告起诉要求解除合同，因被告下落不明，本院对其以公告方式送达相关诉讼文书，根据法律规定自公告发布之日起，经过六十日即视为送达。本院于2016年9月13日发布公告，于2016年11月11公告期届满，故2016年11月11日即视为被告收到起诉状副本，即被告已于当天收悉原告行使解除权的意思表示，上述《个人信用贷款合同》于2016年11月11日解除。根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金，抵充后（见表2），截至2015年12月9日，被告尚欠原告借款本金42247元、利息710.50元。从2015年12月10日至合同解除之日（2016年11月11日）期间的应付利息为8281元（735元÷30天×338天）。                            期数                       实际天数                       还款金额                       应付利息                       本金余额                               第1期                       31                       3875元                       759.50元                       70384.50元                               第2期                       28                       3875元                       686元                       67195.50元                               第3期                       31                       3875元                       759.50元                       64080元                               第4期                       32                       3875元                       784元                       60989元                               第5期                       29                       3875元                       710.50元                       57824.50元                               第6期                       30                       3875元                       735元                       54684.50元                               第7期                       32                       3875元                       784元                       51593.50元                               第8期                       31                       3875元                       759.50元                       48478元                               第9期                       30                       3875元                       735元                       45338元                               第10期                       32                       3875元                       784元                       42247元                               第11期                       29                       0元                       710.50元                       42247元                表2 综上，从2015年11月11日截至合同解除之日（2016年11月11日），被告尚欠原告借款本金42247元、利息8991.50元（710.50＋8281）。根据合同约定，被告应在合同解除后三日内清偿全部借款本息，因此，被告应在2016年11月14日前向原告清偿借款本金42247元、利息8991.50元。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，应自逾期之日起支付原告延迟支付违约金。该违约金条款属于合同结算、清理条款，其效力不因合同权利义务的终止（合同解除）而受影响。原告要求被告支付从2015年12月9日起的违约金，但原告逾期还款违约金时限应从2015年12月10日起算，且原告诉请逾期后的利息与违约金合计标准过高，本院依法调整为以尚欠借款本金42247元为基数，按年利率24%计算，对超出部分的利息和违约金请求，本院不予支持。对2015年12月10日至合同解除之日（2016年11月11日）期间的借款利息不应再重复计算，故被告所应偿还的借款违约金应从2015年12月10日起算，其本金为42247元。原告要求被告支付扣款失败手续费50元，该款为被告逾期还款而对原告产生的损失，因原告已主张违约金，故不能重复主张，对该诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司与被告郑贤财签订的《个人信用贷款合同》于2016年11月11日解除； 二、被告郑贤财在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司借款本金42247元、利息710.50元及违约金（以本金42247元为基数，从2015年12月10日起，按年利率24%计算至本清时止）； 三、驳回原告重庆两江新区领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1380元，由被告郑贤财负担。该费原告已向本院预交，被告负担部分在履行上述判决义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  刘涛峰 人民陪审员  王道恒 人民陪审员  刘章萍 二〇一六年十二月十五日 书 记 员  胡国华