河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0811民初2929号原告中国银行股份有限公司焦作分行，住所地：焦作市丰收路159号。负责人曹靖华，行长。委托代理人黄帅，河南众科律师事务所律师。委托代理人赵艳霞，河南众科律师事务所律师。被告闫世伟，男，1978年9月5日出生，汉族，住河南省武陟县。被告张晓彦，女，1980年6月4日出生，汉族，户籍地河南省尉氏县，现住河南省武陟县。被告翟士杰，男，1980年11月27日出生，汉族，住焦作市解放区。原告中国银行股份有限公司焦作分行与被告闫世伟、张晓彦、翟士杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案受理。本院受理后，依法由审判员王亚华适用简易程序，于2016年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄帅到庭参加诉讼，被告闫世伟、张晓彦、翟士杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月18日，原告下属的中国银行股份有限公司焦作塔南路支行（以下简称：塔南路支行）与被告闫世伟、张晓彦签订了2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款额度协议》，约定向被告闫世伟、张晓彦提供个人循环贷款额度，金额为40万元，有效期为2013年6月18日至2018年7月18日。同日，为了保障上述债权，被告翟士杰与塔南路支行签订了2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款最高额抵押合同》，并于2013年6月26日以其所有的位于焦作市山阳区××小区××楼××单元××房屋向××路支行办理了抵押登记。根据上述额度协议，被告闫世伟与塔南路支行签订了2015年焦中银塔个双享贷字001号《个人经营银保贷款暨担保合同》（下称合同），约定贷款金额40万元，期限12个月，自实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每周期以放款对应日相应档次的贷款利率上浮45%为标准，首个周期内执行年利率为8.12%。还款方式为按月付息，到期一次性还本，每月1日为还款日。若未按期还款，就逾期部分，从逾期之日起以贷款利率上浮50%按日计收罚息。同时作为上述债务的保证人，被告翟士杰与塔南路支行签订了2015年焦中银塔个双享贷保字001号《个人贷款保证合同》，约定保证人对合同项下主债务包括本金、利息（含罚息）及实现债权费用等的清偿承担连带保证责任，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。依照被告闫世伟的申请，原告于2015年1月16日向其发放了贷款40万元。现一年借款期已满，被告仅结清了借款期内的利息。自2016年1月6日应付本金起开始拖欠，仅于2016年3月21偿还了本金1934.41元。截至2016年8月22日，尚欠本金398065.59元、罚息22911.2元。原告曾多次对三被告催收，但三被告一直推托，至今未偿还。故特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告闫世伟、张晓彦共同向原告偿还所欠的借款本金398065.59元及截至2016年8月22日拖欠本金产生的罚息22911.2元，以上共计420976.79元；并自2016年8月23日起至全部偿清日，继续按合同约定向原告支付拖欠本金的罚息；2、被告翟士杰对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3、依法将被告翟士杰提供的抵押房产（位于山阳区××小区××楼××单元××号，房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）拍卖或变卖，由原告优先受偿；4、本案诉讼费用由三被告承担。三被告拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。围绕诉讼请求，原告提交以下证据：证据1、2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款额度协议》；证据2、2015年焦中银塔个双享贷字001号《个人经营银保贷款暨担保合同》；证据3、贷款借据；证据4、贷款放款回单；证据5、贷款已还款明细清单；证据15证明原告依照合同约定将40万元划至闫世伟指定的账户，一年借款期满，在2016年1月16日应付最后一期利息及到期本金后，拖欠至2016年3月21日才结清了利息，并支付了1934.41元本金，剩余398065.59元本金及相应罚息拖欠至今，构成违约，应按《个人经营银保贷款暨担保合同》第四条第4款的约定，逾期罚息为贷款利率上浮50%，并以未付的本息按日计算；贷款利率依照合同第四条第1款，为放款日对应的央行当期同档贷款基准利率上浮45%，并每12个月重新定价一次。证据6、结婚证；证据7、贷款面谈确认书；证据6、7证明张晓彦作为闫世伟的配偶，对此次借款知晓认可，应当承担共同还款责任。证据8、2015年焦中银塔个双享贷保字001号《个人贷款保证合同》，证明翟世杰依照保证合同对闫世伟的欠款承担连带清偿责任，根据第四条约定，不以存在其他担保而影响原告对其主张权利。证据9、2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款最高额抵押合同》；证据10、焦房他证山阳字第201321**号《房屋他项权证》；证据9、10证明翟世杰以其自有房屋向原告设立了最高本金金额为40万元的抵押权，并办理了相应的抵押登记，用以担保闫世伟对原告所负的债务，现闫世伟欠款未还，原告有权依照《最高额抵押合同》第十一条第2款要求处分抵押物，所得款项用于清偿欠款。本院对证据认定如下：原告提交的证据真实合法相关，本院对其证明效力予以认定。根据当事人的陈述、举证及有效证据，本院对本案事实确认如下：2013年6月18日，原告下属单位中国银行股份有限公司焦作塔南路支行（以下简称：塔南路支行）与被告闫世伟、张晓彦签订了2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款额度协议》，约定向被告闫世伟、张晓彦提供个人循环贷款额度，金额为400000元，有效期自2013年6月18日至2018年7月18日。同日，塔南路支行（抵押权人）与被告翟士杰（××）签订了2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定该合同之主合同为抵押权人与闫世伟之间签署的编号为2013年焦中银塔个双享贷字005号《个人循环贷款额度协议》，抵押物为翟士杰所有的位于焦作市山阳区××小区××楼××单元××号的房屋。塔南路支行（抵押权人）与被告翟士杰于2013年6月26日为上述房产在房管部门办理了抵押登记手续。根据上述额度协议，塔南路支行与被告闫世伟签订了2015年焦中银塔个双享贷字001号《个人经营银保贷款暨担保合同》，约定：贷款金额为400000元，贷款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内贷款年利率为8.12%（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮45%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；结息方式为按月付息，每月1日为还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款利率上浮50%按日计收罚息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款方式为到期一次还本。同时被告翟士杰与塔南路支行签订了2015年焦中银塔个双享贷保字001号《个人贷款保证合同》，约定保证人对合同项下主债务包括本金、利息（含罚息）及实现债权费用等的清偿承担连带保证责任，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。原告于2015年1月16日向被告闫世伟发放了贷款400000元。被告闫世伟结清了借款期限内的利息，借款到期后于2016年3月21偿还了本金1934.41元。截至2016年8月22日，被告尚欠原告本金398065.59元、罚息22911.2元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款人应当按照约定的期限返还借款并按照约定的期限支付利息，违反合同约定，借款人还应该按照合同约定承担违约责任。原告下属单位中国银行股份有限公司焦作塔南路支行与被告闫世伟之间的借款合同是双方真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效，对双方当事人具有拘束力。原告作为贷款人已按约定向被告闫世伟提供了400000元的借款，被告闫世伟作为借款人不按约定归还本金属于违约，应当承担违约责任。原告要求被告闫世伟偿还贷款本金并按合同约定支付罚息理由正当，本院予以支持。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外，被告闫世伟借原告的款项系在被告闫世伟与被告张晓彦夫妻关系存续期间，二被告不能够证明原告与被告闫世伟之间约定该债务为闫世伟的个人债务，也不能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故被告张晓彦应与被告闫世伟承担共同还款责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告与被告翟士杰之间的保证合同是双方真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效。被告翟士杰在被告闫世伟未按借款合同的约定归还贷款本金及利息的情况下，应按保证合同的约定承担保证责任，故原告要求被告翟士杰承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。因被告翟士杰位于焦作市山阳区××小区××楼××单元××号的房产抵押给了原告，为本案借款提供担保，并在相关部门办理了抵押登记，属有效抵押，故原告对上述抵押标的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告闫世伟、张晓彦、翟士杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告闫世伟、张晓彦于应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行借款本金398065.59元及截至2016年8月22日的罚息22911.2元；二、被告闫世伟、张晓彦于应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司焦作分行2016年8月23日起至清偿之日止的罚息，罚息以未付的本金398065.59元为基数，利率按贷款合同约定的利率计算；三、被告翟士杰对本判决第一项、第二项的贷款本金、罚息承担连带清偿责任；四、原告中国银行股份有限公司焦作分行对被告翟士杰位于山阳区山阳路999号悦园小区1号楼4单元10号的房产（房屋所有权证号：焦房权证山阳字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、被告翟士杰担保证责任后，有权向被告闫世伟、张晓彦追偿。案件受理费减半收取3807.5元，由被告闫世伟、张晓彦、翟士杰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王亚华二〇一六年十二月三十日书记员  李云鹏河南省焦作市山阳区人民法院民事判决书（附页）（2016）豫0811民初2929号（2016）豫0811民初2929号民事判决书引用的相关法律规定，具体内容表述如下：1、《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。