广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0104民初39458号原告：广发银行股份有限公司（原名：广东发展银行股份有限公司），住所广州市越秀区。法定代表人：杨明生，董事长。委托诉讼代理人：吴朋，男，xxxx年xx月xx日出生，汉族，身份证住址：江西省南昌市南昌县。委托诉讼代理人：陆映文，女，xxxx年xx月xx日出生，汉族，身份证住址：广东省佛山市三水区。被告：陈海龙，男，xxxx年xx月xx日出生，汉族，身份证住址浙江省永嘉县。原告广发银行股份有限公司与被告陈海龙信用卡纠纷一案，本院于2016年9月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆映文、被告陈海龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：1、判决被告向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币323555.63元（暂计至2016年2月26日的本金为91476.55元、利息为54011.14元、滞纳金为161834.14元、其他费用为16233.80元，从2016年2月27日起的利息、滞纳金按《广东发展银行信用卡客户协议》的约定计付至款项清偿之日止）；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申领信用卡，卡号为62×××59。被告在使用该卡过程中严重透支，截至2016年2月26日，欠款金额已达323555.63元，其中，该信用卡账户下设定存在两个子账号，子账号10×××01项下的欠款本金为12643.21元、利息为12488.33元、滞纳金为30331.86元、其他费用为2989.80元；子账号10×××02项下的欠款本金为78833.34元、利息为41522.81元、滞纳金为131502.28元、其他费用为13244元。经原告多次催收，被告仍未清偿。被告辩称，原告诉请的欠款是事实，但对原告诉请的金额有异议，被告认为原告主张子账户10×××01项下欠款金额除包括信用卡刷卡透支消防金额外，也包括15000元的财智金现金分期业务的欠款，子账户10×××02项下欠款金额则均为财智金现金分期业务，财智金业务不同于一般信用卡透支消费业务，不能按照信用卡的刷卡标准收取相应利息和滞纳金。经审理查明：被告向原告申请办理广发信用卡，并在《客户领卡确认函》持卡人处签名，且表示其已阅读、理解并接受背面之《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容。《广东发展银行信用卡客户协议》约定：自上一份月结账单后，没有任何交易且账户没有任何未偿还余额的，银行可不提供对账单；寄发对账单的地址以客户向银行提供的为准，客户不得以没收到对帐单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务；若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一：1、免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金透支交易不享有免息待遇。欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；2、最低还款额待遇，最低还款额为银行规定的客户应偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务清还为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易入账日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；银行在实现债权过程中发生的所有费用均有客户承担包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。在确认函背面所印广发卡费率表内明确载明预借现金免息分期付款（财智金/易贷金）手续费为每期收取，每月为1期，每期按照分期付款总额的一定比例收取，期数有3、6、12、18、24、36期，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%；如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。原告经审查后向被告核发了卡号为62×××59的信用卡，信用额度15000元。该卡在使用过程中出现透支，截至2016年2月26日，发生透支的本金为91476.55元、利息为54011.14元、滞纳金为161834.14元、其他费用为16233.80元。因被告至今未偿还透支欠款，成讼。庭审过程中，原告表示涉案信用卡账户下设有两个虚拟子账号，其中10×××01的子账户是普通账号，该账号项下记录为信用卡消费透支、小额的预借现金免息分期付款业务即财智金业务，10×××02的子账户是大额财智金业务，但不论是信用卡透支消费还是财智金业务均是按照信用卡的使用标准进行收费；本案中，原告是根据被告的消费水平和财务状况向被告电话告知可以办理财智金业务，并在被告向原告确认同意办理该业务并提供相应储蓄卡号后，原告将相应出借款项划入储蓄卡账户内，同时明确告知被告在其办理的涉案广发信用卡项下对财智金业务进行分期还款，且在被告签名的《客户领卡确认函》背面所印广发卡费率表内有明确载明财智金业务的手续费收取标准。被告当庭确认其确有接听到原告工作人员的电话，也同意办理财智金业务，但是在申办信用卡时工作人员没有告诉其费率表的规定，对于财智金的消费标准不清楚，但不应当按信用卡使用标准收费。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《广东发展银行信用卡客户协议》履行自己的义务。被告使用信用卡透支，视为原告向被告发放贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。被告辩称其不清楚财智金业务的收费标准，不应按照信用卡使用标准收费，但根据原告出示的《客户领卡确认函》，该确认函背面所印广发卡费率表内明确载明财智金业务的手续费收取标准，被告在《客户领卡确认函》签名确认时明确表示已阅读、理解并接受确认函背面信用卡客户协议内的全部条款和内容，故对于被告的上述辩解意见，与事实不符，本院不予采纳。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款及按照《广东发展银行信用卡客户协议》的规定计付透支利息、滞纳金、其他费用符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：自本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈海龙向原告广发银行股份有限公司偿还信用卡透支欠款本金91476.55元及利息、滞纳金、其他费用（截至2016年2月26日止的利息为54011.14元、滞纳金为161834.14元、其他费用为16233.80元，自2016年2月27日起的利息、滞纳金按《广东发展银行信用卡客户协议》订明标准计算至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6153元，由被告陈海龙负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长 欧阳羽中人民陪审员 林  琳人民陪审员 罗 洁 玲二〇一六年十二月二十九日书 记 员 周 春 婷