湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初1729号原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行，住所地怀化市鹤城区鹤州北路52号。负责人喻毅彦，该行行长。委托诉讼代理人滕兴忠（特别授权），该行工作人员。被告周曼平。被告万水良。委托诉讼代理人周曼平（系被告万水良的妻子，一般代理）。被告怀化英泰建设投资有限公司，住所地怀化市鹤城区鹤洲北路火车站广场。法定代表人谢永健，该公司董事长。委托诉讼代理人朱为立（特别授权），湖南融源律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行（以下简称工行怀兴支行）与被告周曼平、万水良及怀化英泰建设投资有限公司（以下简称英泰投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月21日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员曾涛担任审判长，与人民陪审员王志双、陈方长组成合议庭，代理书记员何灵担任法庭记录，于2016年9月5日公开开庭进行了审理。原告工行怀兴支行的委托诉讼代理人滕兴忠、被告周曼平（含其委托诉讼代理人身份）、被告英泰投资公司的委托诉讼代理人朱为立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行怀兴支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告周曼平、万水良立即偿还原告借款本金112984.4元及利息2217.76元(利息暂计算至2016年4月21日，应计算至贷款本息还清之日止)；2、请求法院判令被告英泰投资公司对被告（借款人）的借款承担连带清偿责任；3、由被告承担本案诉讼费及实现债权的所有费用。事实和理由：2011年9月，原告与被告周曼平、万水良、英泰投资公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定被告周曼平、万水良作为借款人向原告（贷款人）贷款17万元用于购房，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款。被告周曼平、万水良以其购买的位于怀化市鹤城区迎丰西路“英泰国际商城”商铺作为该笔贷款的抵押担保，并已到怀化市房产管理局办理了预抵押登记手续，担保人被告英泰投资公司为该笔借款提供了连带清偿保证责任。贷款发放后，被告未按合同约定还款，造成贷款违约，原告多次上门及电话催收贷款未果，截止2016年4月21日，该笔贷款已累计违约24期，欠贷款本金112984.4元及利息2217.76元，为保障自己的合法权益故诉至法院。被告周曼平辩称，原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责；怀兴支行与英泰投资公司恶意串通，借款合同签订时间在前，购房合同签订时间在后，违规放贷；原告明知英泰投资公司返租售房不合法仍违规发放贷款，自身存在过错。借款应由英泰投资公司偿还，由原告及英泰投资公司赔偿答辩人的损失。被告万水良未作答辩。被告英泰投资公司委托诉讼代理人辩称，英泰投资公司作为保证人愿意承担保证责任，但在该笔贷款既有抵押物又有保证人的情况下，应对抵押物优先清偿，不足的部分才承担责任，希望法院判令保证人有优先追偿的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告工行怀兴支行、被告英泰投资公司对被告周曼平提交的广告宣传单、英泰国际商铺宣传册、英泰国际合同预算单、《商品房买卖合同》补充协议有异议，认为和本案没有关联性，且不能证明原告明知英泰投资公司返租售房不合法仍违规发放贷款。本院认为，英泰投资公司的宣传资料复印件，只是英泰投资公司销售商品房时所作的宣传广告，本案双方签订的《个人购房借款/担保合同》并未约定由英泰投资公司担保用该商铺经营收入偿还贷款本息；被告周曼平、万水良与相关主体的商铺返租关系、商品房买卖合同关系，系本案的金融借款合同外的法律关系，与本案没有关联性，故原告工行怀兴支行、被告英泰投资公司的异议成立；2、原告工行怀兴支行对被告周曼平提交的《商品房买卖合同》、怀化英泰建设投资有限公司出具给购房人周曼平、万水良的收款收据有异议，认为该两份证据的真实性其无从查明，且不能证明借款合同签订时间在前，购房合同签订时间在后。本院认为，被告周曼平提交的《商品房买卖合同》、收款收据等证据，属于商品房买卖合同法律关系范围，本案审理的是金融借款合同，不是商品房买卖合同纠纷，确认商品房买卖合同的签订时间及购房款缴纳金额，不是本案的审理范围，该两份证据，本院不予采纳，故原告工行怀兴支行的异议成立。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周曼平、万水良系夫妻关系。2011年6月21日原告工行怀兴支行与被告周曼平、万水良、英泰投资公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告周曼平、万水良作为借款人向原告（贷款人）借款人民币17万元，用途为购买怀化市鹤城区迎丰西路“英泰国际商城”商铺，贷款期限10年，贷款利率按贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%，还款方式为按月等额本息还款，逾期还款加收50%罚息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布贷款合同提前到期并要求借款人立即清偿未还款项及利息、罚息及其他费用。贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款一次性划入被告英泰投资公司名下账户。被告周曼平、万水良以其购买的怀化市鹤城区迎丰西路“英泰国际商城”商铺为该笔借款提供抵押担保，并在怀化市房产管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案证明。同时，担保人被告英泰投资公司为该笔借款提供全程连带清偿责任保证，抵押、保证担保范围包括本合同项下被告周曼平、万水良全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用和其他应由借款人负担的费用等。合同还约定，贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。合同签订后，原告工行怀兴支行依约于2011年9月1日将贷款资金17万元划入英泰投资公司名下账户。被告周曼平、万水良偿还部分借款，后未再还款。经原告多次催收贷款无果，被告英泰投资公司作为连带责任保证人亦未按约定承担保证责任。截止2016年4月21日，该笔贷款已连续5个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金112984.4元及利息2217.76元，原告为保障自己的合法利益，故向本院提起诉讼。本院认为，本案涉及的《个人购房借款/担保合同》系合同各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，确认该合同合法有效。各方当事人应依约定履行各自的权利义务。原告工行怀兴支行在依约履行发放贷款的义务后，被告周曼平、万水良未按约定偿还贷款，存在违约行为，原告工行怀兴支行有权提前收回贷款，因此，对原告工行怀兴支行要求被告周曼平、万水良返还借款、支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持；被告英泰投资公司作为连带责任保证人，应对被告周曼平、万水良应承担的还款责任承担保证责任，并有权在承担保证责任后向被告周曼平、万水良追偿。关于被告周曼平提出的原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责；怀兴支行与英泰投资公司恶意串通，借款合同签订时间在前，购房合同签订时间在后，违规放贷；原告明知英泰投资公司返租售房不合法仍违规发放贷款，自身存在过错的答辩意见，本院认为，被告周曼平、万水良与相关主体的商铺返租关系、商品房买卖合同关系，系本案的金融借款合同外的法律关系，被告周曼平、万水良可依法向相对方主张权利;在原被告签订的《个人购房借款/担保合同》中，抵押物清单中载明，被告周曼平、万水良作为抵押人用其位于怀化市鹤城区迎丰西路“英泰国际商城”商铺及该房产的土地使用权作为借款预抵押，房产建筑面积11.96平方米，抵押物价值34.14万元，被告周曼平、万水良在《个人购房借款/担保合同》书的抵押人、抵押物共有人处签名捺手印，合同签订时间为2011年6月21日，视为被告周曼平、万水良对房产预抵押已认可;另外原告是否违规发放贷款、有无尽到合理的监管职责并未改变借贷双方的客观事实，被告不得以此为由拒绝偿还原告借款，且被告周曼平、万水良针对自己的主张也未向法庭提交任何证据予以佐证，故请求法院判决借款仅由英泰投资公司偿还及由原告、英泰投资公司赔偿其损失的主张，没有法律及事实依据，本院不予采信。被告英泰投资公司辩称，债务应当由债务人的抵押物优先清偿，不足以清偿的部分才由保证人英泰投资公司承担，本院认为，被告周曼平、万水良购买的房屋，虽已办理预购商品房抵押权预告登记，但仅产生对抗第三人的效力，原告工行怀兴支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权，故被告英泰投资公司作为连带责任保证人，在工行怀兴支行并未取得房屋抵押他项权证书之前，对被告周曼平、万水良应予偿还原告的借款及支付的利息，承担全部连带清偿责任，故其抗辩意见没有法律依据，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告周曼平、万水良于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行借款本金112984.4元，支付利息2217.76元（截止到2016年4月21日止）；二、被告周曼平、万水良于本判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行支付自2016年4月22日起至实际付清之日止的利息、罚息（根据本案所涉《个人购房借款/担保合同》约定计算）；三、被告怀化英泰建设投资有限公司对上述第一项、第二项借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向被告周曼平、万水良追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2601元，由被告周曼平、万水良、被告怀化英泰建设投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  曾 涛人民陪审员  王志双人民陪审员  陈方长二〇一六年十二月十四日代理书记员  何 灵附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。