广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1302民初5555号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市江北文明一路三号中信城市时代。负责人：李仲华。委托代理人：李弘，系广东源辰律师事务所律师。委托代理人：李燕喜，系广东源辰律师事务所律师。第一被告：张义霞。第二被告：惠州腾凯实业有限公司，住所地：惠州市河南岸新岸路32号河南岸街道办事处二号楼403房。法定代表人：陈专。委托代理人：章怡冉，系广东科德律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司惠州分行诉被告张义霞、惠州腾凯实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告招商银行股份有限公司惠州分行诉称，原告与第一被告于2015年1月19日签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150114736015号），该合同约定原告向第一被告提供额度为人民币64万元贷款，用于购房使用，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.00%为基础上浮5%，即为年利率6.300%，采取浮动利率，贷款期限为60个月。第一被告按照合同约定的“等额本金”方式还本付息。并约定第一被告为《个人购房借款及担保合同》项下所有债务本息及其他一切相关费用提供第一被告名下位于惠州市××方直××东岸花园××层××房[预告登记依据合同号：惠州（2014）10024268]作为担保。双方并到房产管理部门办理了以原告为权利人的预告登记手续。《个人购房借款及担保合同》第40条约定一旦发生合同约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物。《个人购房借款及担保合同》第39条约定在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。另第二被告为第一被告贷款所购买房屋的开发商，第二被告为担保第一被告向原告的借款，与原告签订了《个人贷款不可撤销担保书》，约定由第二被告为第一被告在上述借款合同中项下全部债务承担连带保证责任。两被告应当共同清偿以上债务。以上合同签订后，原告于2015年1月22日按约向第一被告发放借款人民币64万元，第一被告未按约偿还借款本息。截止2016年3月2日第一被告逾期借款本息四期，拖欠借款本金554666.64元，利息12237.16（含利息、罚息与复息），合计人民币566903.8元，已严重损害了原告权益，依据合同约定原告有权解除合同，并提前收回全部借款本息,实现抵押权益，并要求两被告承担律师费等实现债权的费用。原告多次向两被告催收未果，被告的行为严重损害了原告的合法权益。为维护原告利益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定特提起诉讼，请求依法裁判。诉讼请求：一、判令解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150114736015）；二、判令上述第一被告偿还原告借款本金人民币余额554666.64元及相应利息、罚息、复息[利息、罚息、复息按合同约定利率计算至借款本息清偿日止，暂计至2016年3月2日为12237.16元，具体金额以原告出具的借款本息清偿日对账单为准]；三、判令第二被告对《个人购房借款及担保合同》[合同编号：8150114736015]应返还的借款本金和利息承担连带责任；四、判令原告对第一被告名下的位于惠州市××方直××东岸花园××层××房[预告登记依据合同号：惠州（2014）10024268]享有优先受偿权；五、判令上述两被告承担本案的案件受理费、保全费等原告为实现债权及担保物权所产生的一切费用。第一被告张义霞未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。第二被告惠州腾凯实业有限公司辩称，《个人购房借款及担保合同》由原告与第一被告签订，不应由第二被告承担。根据第二被告与原告签订的《个人贷款不可撤销担保书》中第三条表明第二被告向原告承担的是阶段性担保，第一被告与原告办理抵押登记后，第二被告的担保责任免除，而根据原告提供的《广东省房地产预告登记证明》显示原告已实现其抵押担保。第二被告与原告签订的《个人贷款不可撤销担保书》第三条与第六条存在矛盾，第二被告承担的担保责任为阶段性担保责任，不应承担阶段性担保责任之外的其它全部借款义务。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案债务原告应先向第一被告的抵押物实现债权。综上，第二被告惠州腾凯实业有限公司不应承担第一被告关于本案所涉债务的保证责任。查明的案件事实经审理查明，原告与第一被告于2015年1月19日签订了一份《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150114736015），其中约定：原告向第一被告提供额度为人民币64万元贷款，用于购房使用，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.00%为基础上浮5%，即为年利率6.300%；第一被告将其购买的位于惠州市××方直××东岸花园××层××房[证号：粤房地预登惠州字第1100134591号]抵押给原告。该合同第三十九条约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。该合同第四十条约定：借款人未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），视为已发生违约事件。该合同第四十一条约定：一旦发生合同约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物。同日，第二被告与原告签订了一份《个人贷款不可撤销担保书》，其中约定：由第二被告为第一被告在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，第二被告自愿放弃要求原告首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，保证期间自担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告方保管之日止。截止庭审时，涉案房产的房地产权证或房地产他项权证未办出，并该担保书中约定了原告有权先向第二被告要求承担保证责任。2015年1月22日，原告依照约定向第一被告指定的账户（户名：惠州腾凯实业有限公司，账户：75×××01）发放了贷款人民币64万元，期限自2015年1月22日至2020年1月22日。2015年2月6日，原告和第一被告在房产管理部门办理了房地产抵押权预告登记手续，证号为粤房地预登惠州字第1100134591号。第一被告自2015年11月15日开始没有按期足额偿还借款本息。之后，原告催讨未果，遂于2016年5月23日诉至本院，请求判如所请。截止到2016年12月8日，第一被告拖欠本金490666.64元，利息32569.86元（含罚息、复息），合计人民币523236.5元。另查，经原告申请，本院于2016年4月12日作出（2016）粤1302财保315号《民事裁定书》，裁定查封了第一被告名下位于惠州市××方直××东岸花园××层××房[证号：粤房地预登惠州字第1100134591号，建筑面积：144.04平方米]的房地产权（查封价值以人民币650000元为限，查封期限为三年），原告出具担保函为本案提供担保。裁决理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案涉及的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告依约定履行了借款义务，第一被告没有依约定按期足额偿还借款本息，已构成违约，故原告诉求解除与第一被告签订的《个人购房借款及担保合同》及要求第一被告偿还借款本金人民币554666.64元和相应利息人民币12237.16元，有事实和法律依据，本院予以支持，但应扣减第一被告已经偿还的部分本金与利息。第二被告与原告签订了《个人贷款不可撤销担保书》，约定由第二被告为第一被告在上述借款合同中项下全部债务承担连带保证责任，保证期间自担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告方保管之日止，现本案所涉抵押物的房地产权证或房地产他项权证未办出，故第二被告称其阶段性担保期限已届满的主张没有事实依据，本院不予采信，第二被告应对第一被告需偿还的上述借款本息承担连带清偿责任。第一被告为借款提供了预告抵押，并办理了预告抵押登记，现第一被告怠于履行还款义务，那么原告在其债权范围内对抵押物享有优先受偿权，故原告要求对第一被告抵押的房产在处置时享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。第一被告张义霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的实体审理。综上，原告的诉求有事实和法律依据，其合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条的规定，缺席判决如下：一、解除原告与第一被告张义霞于2015年1月19日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：8150114736015）。二、第一被告张义霞应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金人民币490666.64元和支付有关利息、罚息、复息人民币32569.86元（利息、罚息、复息暂计至2016年12月8日，此后的利息、罚息、复息按照《个人贷款借款合同》[合同编号：8150114736015]约定的标准自2016年12月9日起计至借款本金全部还清之日止）。三、第二被告惠州腾凯实业有限公司对第一被告张义霞应偿还给原告招商银行股份有限公司惠州分行的上述所有款项承担连带清偿责任。四、原告招商银行股份有限公司惠州分行在以上第一被告张义霞应付的上述所有款项范围内对其提供的抵押物位于惠州市三环南路27号方直珑湖湾东岸花园T11栋21层01号房[证号：粤房地预登惠州字第1100134591号]享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9469元、保全费3770元，共计人民币13239元，由被告张义霞、惠州腾凯实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  石 磊审 判 员  许锦环人民陪审员  高 峰二〇一六年十二月十九日书 记 员  郑焕亮