广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0803民初1071号原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地：广东省湛江市霞山区解放西路27号。负责人黄朝滨，支行行长。委托代理人吴曲云，女，1985年10月8日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，该支行职员。被告庞增桂，男，1975年9月8日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告庞增桂信用卡纠纷一案，本院于2016年6月30日立案受理后，依法组成��议庭，于2016年12月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴曲云到庭参加了诉讼，被告庞增桂经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年8月4日，被告庞增桂申请办理了牡丹信用卡，卡号为62×××69。2013年6月12日，原告与被告庞增桂签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2013年114号），原告向被告庞增桂提供信用卡消费调额度200000元，被告庞增桂利用牡丹卡消费200000元，并办理了24期分期付款。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告庞增桂首期应还款额为8459.88元，余下每期（月）25日前向原告还款8329元，共需还24期（月），截至2016年4月13日，上述分期付款已逾期，被告庞增桂尚拖欠贷款本金为72732元，利息暂为14815.39元，滞纳金暂为5000元。根据《信用卡领用合约》的规定，信用���逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。经原告多次催收，被告仍未按时履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告庞增桂向原告偿还贷款本金及相关息费（包括：逾期利息、滞纳金等），截止2016年4月13日，本金为72732元，利息暂为14815.39元，滞纳金暂为5000元，之后的利息按照合同约定及信用卡领用合约的规定计至本息清偿之日止；2、由被告承担本案全部诉讼费用。被告庞增桂不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩。经审理查明，被告庞增桂于2011年8月4日在原告处申请办理了一张牡丹贷记卡，卡号为62×××69。被告庞增桂在办理信用卡时向原告提交了信用卡申请表，申请表附有《牡丹信用卡领用合约》（下称合约）。《合约》第三条第3款第（1）项约定，持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第（2）项约定，持卡人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记���日起至还款日止的透支利息，如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；第（4）项约定，发卡行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年6月12日，原告（贷款人、甲方）与被告庞增桂（持卡人、乙方）签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：湛卡字湛江分行霞山支行2013年114号），约定:原告向被告庞增桂提供信用卡消费额度200000元，被告尤祝明利用信用卡消费200026.88元。《牡丹贷记卡分期付款合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：2.1本合同项下分期付款信用额度的用途为大宗消费。3.1持卡人选择分期期数为24期，手续费率��月0.42%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取。6.3持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（货记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。8.2乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用。9.2持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权���布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同等。上述合同签订后，原告依约向被告庞增桂发放信用卡消费贷款200026.88元，被告庞增桂持卡消费后，办理分期还款24期，即需首月应还款8459.88元，余下各月应还款8329元。被告庞增桂获得信用卡消费贷款后，截至2016年4月13日，分期付款逾期并全额到期，被告庞增桂尚拖欠信用卡消费贷款本金为72732元，利息为14815.39元，滞纳金为5000元。经催收无果，原告以被告违反《牡丹贷记卡分期付款合同》约定向本院提起诉讼。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、《牡丹贷记卡办卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹贷记卡分期付款合同》、《消费和欠款明细》、被告身份证复印件及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，原、被告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应恪守履行。本案中，原告与被告达成了合法有效的信用卡合同，受到法律保护。原告已经履行了提供信用卡消费贷款200026.88元的合同义务，被告庞增桂就应当按照约定按期还款，信用卡消费贷款全额到期后，截至2016年4月13日，被告庞增桂尚拖欠贷款本金为72732元，利息为14815.39元，滞纳金为5000元已构成违约，应当立即清偿。双方约定逾期还款按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息和应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金的计算方式，系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性规���，本院予以认可。综上所述，原告的诉讼请求具有事实与法律依据，本院予以支持。被告庞增桂经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告庞增桂限于本判决发生法律效力之日起十日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行尚欠贷款本息92547.39元及以本金72732元从2016年4月14日起的逾期利息、滞纳金按照分期付款合同约定以及中国工商银行信用卡业务管理规定标准计至付清本息之日止；如果被告未按照判决指定期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。案件受理费3058.47元（原告已预付），由被告庞增桂负担（在履行本判决义务时径付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式八份，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  叶秋波审 判 员  蔡 华人民陪审员  梁文辉二〇一六年十二月二十九日书 记 员  林 超附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者��定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。