广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第4975号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：王玲、周秋燕，广东厚诚律师事务所律师与实习律师。被告：叶某，女，1964年5月18日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：李佩莹，女，1988年9月13日出生，汉族，住广州市越秀区。法定代理人：叶某，被告李佩莹母亲。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告叶某、李佩莹借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王玲到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年11月25日，原告与李新江、被告叶某签订《个人授信及担保协议》，约定原告向李新江提供总额1020000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2013年11月25日起至2023年11月25日止，李新江、被告叶某提供广州市天河区白马岗街20号406房屋作抵押。同月27日，上述房屋在房管部门办理了抵押登记。2013年11月25日，原告与李新江签订两份《个人贷款借款合同》，约定李新江向原告借款520000元、500000元，贷款期限均为36个月。同月28日，原告向李新江发放了贷款520000元、500000元。截至2015年7月16日，上述贷款均出现逾期。由于李新江已死亡，而李新江生前与被告叶某为夫妻关系，被告李佩莹则为李新江的女儿，系法定继承人。因此，现起诉请求判令：一、被告叶某清偿原告借款996551.29元及利息、罚息、复息（截至2016年7月20日利息109864.13元、罚息3270.18元、复息9954.66元；自次日起至实际清偿之日止，罚息、复息均按合同约定罚息利率计付）；二、原告对抵押的广州市天河区白马岗街20号406房屋就拍卖、变卖的价款享有优先受偿；三、被告李佩莹在继承李新江遗产范围内对上述债务承担连带责任。两被告承担本案诉讼费。被告叶某、李佩莹未答辩，未提供证据。经审理查明：2013年11月25日，原告（授信人、抵押权人）与李新江（授信申请人、抵押人）、被告叶某（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定授信人同意向授信申请人提供1020000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年11月25日至2023年11月25日。抵押物为广州市天河区白马岗街20号406房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。2013年11月27日，上述房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。抵押权人为原告，房地产权属人为李新江，他项权利种类为抵押权。2013年11月25日，原告（贷款人）与李新江（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额500000元用于经营，贷款期限36个月；贷款利率以国家公布的贷款基准为基础上浮30%，合同有效期内如遇国家调整贷款基准利率，从每年1月1日开始执行国家公布的最新的基准利率标准；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按月等额还本付息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担等。2013年11月25日，原告（贷款人）与李新江（借款人）另签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额520000元用于经营，其他内容同上。2013年11月28日，原告向李新江分别发放了贷款500000元、520000元。借款借据记载借款期限均自2013年11月28日起至2016年11月28日，扣款日均为每月28日。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年7月20日，第一笔借款拖欠488505.57元（469324.07元＋19181.50元）、利息54367.73元（52596.68元+1771.05元）、罚息1603.34元、复息4969.78元；第二笔借款拖欠508045.72元（488097.01元＋19948.71元）、利息55496.40元（53654.51元+1841.89元）、罚息1667.46元、复息4984.88元。原告明确两笔借款拖欠的借款本金和利息包括了截至2016年6月27日逾期的借款本金469324.07元和488097.01元，利息52596.68元和53654.51元；以及2016年6月28日至2016年7月20日期间正常（未到7月当期还款日）的借款本金19181.50元和19948.71元，利息1771.05元和1841.89元。另查明，李新江生前与被告叶某是夫妻关系，被告李佩莹是李新江女儿。本院认为：原告与李新江、被告叶某签订《个人授信及担保协议》，原告与李新江签订《个人贷款借款合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原告与李新江的借款合同关系、原告与被告叶某的抵押合同关系均依法成立且有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告依约发放了贷款。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年7月20日，案涉两份借款合同项下的借款共拖欠借款本金996551.29元、利息109864.13元、逾期利息即罚息3270.80元、复息9954.66元。李新江生前与被告叶某是夫妻关系。由于案涉借款发生在李新江与被告叶某夫妻关系存续期间，而被告叶某清楚李新江本案借款而未有异议，因此案涉债务属于夫妻共同债务，依《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条的规定，“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”，被告叶某应对李新江上述债务承担连带清偿责任。原告要求被告叶某清偿上述借款债务有理，本院予以支持。依《个人贷款借款合同》约定，“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，被告叶某应当自2016年7月21日起，分别以借款996551.29元、利息109864.13元为基数，按约定的罚息利率标准向原告计付逾期利息、复息至清偿之日止。李新江与被告叶某提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。被告李佩莹是李新江的女儿，依照《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承”；第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，被告李佩莹应当在继承被继承人李新江遗产实际价值范围内对李新江上述借款债务承担清偿责任。综上所述，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶某于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款996551.29元及逾期利息（截至2016年7月20日逾期利息3270.80元，自次日起至清偿之日止，以996551.29元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%计算）；二、被告叶某于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息109864.13元及复息（截至2016年7月20日复息9954.66元，自次日起至清偿之日止，以109864.13元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%计算）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对李新江、被告叶某抵押的广州市天河区白马岗街20号406房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告李佩莹在继承被继承人李新江遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14160元、财产保全费5000元、公告费500元，均由被告叶某、李佩莹共同负担（原告已将公告费预交相关单位，两被告于本判决发生法律效力之日起十日内将公告费径付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  林 艳人民陪审员  江秋华二〇一六年十二月二十二日书 记 员  张美婷