广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初60号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（曾用名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区港前大道**，统一社会信用代码91440101729926975R。法定代表人：张祖鸣，该行行长。委托代理人：周雅雯，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所实习律师。被告：麦狮军，男，1980年4月9日出生，汉族，住广东省广州市南沙区被告：王带娣，女，1953年5月25日出生，汉族，住址同上被告：陈关娘，女，1987年8月16日出生，汉族，住广东省罗定市原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告麦狮军、王带娣、陈关娘金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案受理后依法由审判员李嘉亮适用简易程序于同年7月15日公开开庭审理。原告的委托代理人周雅雯、叶慧琳，被告麦狮军到庭参加诉讼，被告王带娣、陈关娘经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案审理过程中原、被告庭外协商期间不计入审限，现已审理终结。原告的诉讼请求：1.判令原、被告于2013年5月27日签订的《个人借款/担保合同》予以解除；2.判令麦狮军立即清偿尚欠的贷款本金余额299276.91元及计至实际清偿之日止的利息、逾期罚息、复利，暂计至2016年5月2日的积欠利息为42722.64元；3.判令麦狮军支付因该纠纷产生的律师费11814元；4.判令原告对王带娣用作抵押的广州市南沙区红××路××号602房产处置所得价款对第2、3项诉讼请求优先受偿；5.判令王带娣、陈关娘对麦狮军上述债务承担连带清偿责任；6.判令三被告支付全部诉讼费用。原告诉称事实和理由：麦狮军因个人家居消费的需要，向原告申请贷款。原告与麦狮军、王带娣于2013年5月27日签订的《个人借款/担保合同》，约定：王带娣将其所有的广州市南沙区红××路××号602（粤房地他项权证穗字第0450021986号）向原告作抵押，麦狮军申请个人房屋装修贷款，贷款金额32万元，贷款期限120个月，贷款发放时执行年利率7.205%，如遇人民银行利率调整，则按有关规定作相应调整。如被告一连三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息，应视为麦狮军违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2013年8月2日发放了贷款32万元，但麦狮军仅归还了部分贷款，截至2016年5月2日，麦狮军已累计23次无按期履行供款义务，尚欠本金299276.91元，暂计至2016年5月2日累欠利息合共42722.64元。原告认为麦狮军已侵害了原告合法权益，且合同约定如借款人没有按约定履行义务的，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等应由借款人承担。此外，陈关娘是麦狮军的配偶，应对欠款承担连带清偿责任。原告遂具状诉诸法院而成讼。被告麦狮军辩称：确认借款时所办手续均系我本人所签，王带娣的签名亦系其本人所签。但实际用款人是我的弟弟，现在因他拖欠贷款被银行起诉，我只能催促其尽快偿还逾期部分，希望剩余部分银行继续履行合同。此外，我提出一点异议：为何借款是汇至其他人的账户。被告王带娣、陈关娘经本院合法传唤无正当理由而不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见，视为其放弃庭审质证及辩论的权利，故本院适用《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》,对原告及麦狮军的陈述及原告所举各项证据依法审查后予以认定，并据此查明以下案件事实：2013年5月27日，原告作为贷款人、抵押权人，麦狮军作为借款人，王带娣作为抵押人、抵押物所有权人，签订了《个人借款/担保合同》（编号B综字3602行0569支行2013年128号）一式三份，主要约定：1.麦狮军因个人家居消费的需要，向原告贷款32万元，以按月等额本息方式分120期还本付息；2.关于利息及贷款利率：年利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准并上浮5%，月利率为年利率/12，日利率为年利率/360，且利率适用浮动制，即如遇基准利率调整，则次年1月1日始按新利率执行；3.关于罚息利率及适用情形：对于麦狮军未按合同约定按期偿还的贷款本金，原告有权适用罚息利率计算利息，罚息利率为贷款利率为基础加收50%；4.关于复利及适用情形：对于麦狮军未按合同约定按期偿还的贷款利息，原告有权适用罚息利率计收复利；5.王带娣将其所有的广州市南沙区红××路××号602房（粤地产权证号0450024665、产权登记字号12登记04002287、粤房地他项权证穗字第0450021986号、他项权登记字号13登记04003819）设定抵押，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用及其他应付费用，已办理抵押权登记，抵押权人登记为王带娣，债权数额登记为32万元；6.如麦狮军连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息则构成违约，原告有权解除合同并宣布合同项下未偿还的借款及其他款项立即到期，有权要求麦狮军立即清偿全部利息、罚息及其他费用；7.原告为实现合同项下债权及担保权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等，由原告先行垫付后向麦狮军追偿；8.如合同履行过程中发生纠纷协商不成的，向原告所在地法院提起诉讼。合同签订后，原告依约于2013年8月2日向麦狮军指定的收款人麦秋霞账户发放了贷款32万元。此后，麦狮军仅陆续归还了部分贷款，截至起诉时，麦狮军已有23期无按时履行供款义务，原告遂委托广东金本色律师事务所进行维权并具状诉诸本院而成讼，原告为此支出律师费11814元。庭审后，原、被告均同意进行庭外协商且暂缓判决，本院予以准许。至同年12月15日，原告反馈被告虽已偿还部分款项，但仍有25期逾期记录，遂不再继续协商，请求本院作出判决。经审核，暂至2016年12月15日，被告逾期本金为53862.19元，逾期利息（含罚息、复利）41726.33元，逾期本金加上未到期本金合共289396.67元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。一、本案中，原告与麦狮军、王带娣签订合同一份，合同内容分为借款部分及担保部分，可认定原告为贷款人，麦狮军借款人，王带娣为担保人，涉讼房产为抵押物。从贷款申请表可印证合同的签订系基于各方的真实意思表示，且约定内容均没有违反法律禁止性规定，故合同应自各方签名时即发生法律效力，各方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约履行足额发放贷款之义务，此后，麦狮军应负有每月按时并足额向约定的还款账户存入相应款项的义务，但截至2016年12月15日，被告逾期本金为53862.19元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金立即到期（即全部本金为289396.67元），并有权对每笔拖欠的本金按合同约定计收罚息及复利，暂计至2016年9月28日拖欠利息41726.33元。关于律师费，合同有明确约定原告支出后享有追偿权，最终应由麦狮军负担，故麦狮军理应依约付回原告。二、因王带娣将广州市南沙区红××路××号602房抵押给原告作为偿还借款之担保，且已办理抵押权登记手续，故各方之间的担保法律关系成立且生效，当麦狮军不履行还款义务时，原告作为抵押权人，有权按法定程序处分抵押物并从所得的价款中优先受偿。三、因本案借款发生时，麦狮军、陈关娘为夫妻关系存续期间，且合同目的为“个人家居消费”，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案债务应为麦狮军、陈关娘的夫妻共同债务，即陈关娘应对本案债务承担连带清偿责任。四、关于被告的抗辩意见。麦狮军辩称实际借款人为案外人，即其弟弟，又质疑为何放款至他人账号。本院经审查，认为暂无充分证据证实麦狮军的弟弟为本案合同向对方，其弟弟也并未表示自愿加入诉讼且自愿承担相应责任，而与银行签订合同者的是麦狮军、王带娣本人，如麦狮军认为弟弟借用其名义借款导致权益受损的，可另行主张救济，与本案审理没有必然关联。经查，合同明确约定放款账号为麦狮军指定的收款人麦秋霞账户，该情形存在约定依据，不能藉此否定被告的借款事实。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，原告诉讼请求有合同依据，且符合法律规定，应予支持。现依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告麦狮军、王带娣于2013年5月27日签订的《个人借款/担保合同》（编号B综字3602行0569支行2013年128号）于本判决发生法律效力之日起予以解除；二、被告麦狮军应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行返还本金289396.67元及计付利息（含罚息、复利）（暂至2016年12月25日利息、罚息、复利共41726.33元；自次日起的利息、罚息、复利，应继续参照适用原合同约定，均计至本息及复利清偿之日止，但罚息高于利息部分不得再计算复利）；三、被告麦狮军应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行返还律师费11814元；四、若被告麦狮军不履行本判决主文第二、三项所确定义务时，则原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权向法院申请对广州市南沙区红××路××号602房（粤地产权证号0450024665、产权登记字号12登记04002287、粤房地他项权证穗字第0450021986号、他项权登记字号13登记04003819）予以拍卖、变卖并对所得价款优先受偿；五、被告陈关娘对本判决主文第一、二、三项所确定被告麦狮军的债务向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3304元，应由被告麦狮军、陈关娘共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李嘉亮二〇一六年十二月十五日书记员  任瑞雪