广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初20558号原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行,住所地：广东省东莞市莞城。负责人陶剑峰，行长。委托代理人熊波，男，1982年8月17日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区，原告员工。委托代理人程嘉佳，女，1980年9月11日出生，汉族，住广东省东莞市南城区，原告员工。被告郑清贵，男，1975年11月25日出生，汉族，住河南省洛阳市老城区。被告陈志森，男，1972年5月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告林金辉，男，1966年3月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告吴金荣，男，1976年3月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告吴军新，男，1980年1月5日出生，汉族，住黑龙江省伊春市友好区。被告郑秀洪，女，1974年8月4日出生，汉族，住河南省洛阳市老城区。被告东莞市厚街华绣木业经营部，住所地：东莞市厚街。经营者郑清贵。被告郭秀荣，女，1974年7月7日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告东莞市厚街中天木业经营部，住所地：东莞市厚街。经营者陈志森。被告杨春玉，女，1968年1月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告陈秀珠，女，1980年9月19日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告吴木英，女，1981年1月6日出生，汉族，住黑龙江省伊春市友好区。被告东莞市厚街顺通木业经营部，住所地：东莞市厚街。经营者吴军新。原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行（以下简称南粤银行东莞分行）与被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、东莞市厚街华绣木业经营部（以下简称华绣经营部）、郭秀荣、东莞市厚街中天木业经营部（以下简称中天经营部）、杨春玉、陈秀珠、吴木英、东莞市厚街顺通木业经营部（以下简称顺通经营部）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人熊波到庭参加诉讼，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部于2014年5月13日签订编号为2014年南粤东莞小微最高保授字第0047号《最高额保证授信合同》，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新组成联保体向原告申请借款1500万元，期限为一年，从2014年5月13日至2015年5月12日止。被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣的最高贷款额度均为300万元。合同双方约定贷款利率为固定利率，即年利率9%，按月结息，结息日为每月的第20日。本金还款方式为2015年4月16日还款150万元，2015年5月15日还款150万元。原告于2014年5月16日向被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣分别发放贷款金额300万元，现被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣均未能按照各方签订《最高额保证授信合同》的约定履行还款义务，且被告吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部均未如约履行担保义务。截止2016年6月13日，被告郑清贵尚欠原告本金2399624.64元、利息10875元、罚息364103.52元、复利29336.56元，本息合计2803939.72元；被告陈志森尚欠原告本金2396382.3元、利息10875元、罚息363031.57元、复利29198.57元，本息合计2799487.44元；被告林金辉尚欠原告本金2377897.14元、利息10875元、罚息360127.09元、复利28970.42元，本息合计2777869.65元；被告吴金荣尚欠原告本金2380073.82元、利息10875元、罚息360469.1元、复利28996.24元，本息合计2780414.16元（利息、罚息、复利暂计至2016年6月13日，之后利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）。原告依《最高额保证授信合同》约定要求被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣及其他被告（吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部）连带偿还借款本金及利息、罚息、复利以及实现债权的所有费用。原告向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告郑清贵向原告支付借款本金2399624.64元、利息10875元、罚息364103.52元、复利29336.56元，本息合计2803939.72元（利息、罚息、复利暂计至2016年6月13日，之后利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；2、被告陈志森向原告支付借款本金2396382.3元、利息10875元、罚息363031.57元、复利29198.57元，本息合计2799487.44元（利息、罚息、复利暂计至2016年6月13日，之后利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；3、被告林金辉向原告支付借款本金2377897.14元、利息10875元、罚息360127.09元、复利28970.42元，本息合计2777869.65元（利息、罚息、复利暂计至2016年6月13日，之后利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；4、被告吴金荣向原告支付借款本金2380073.82元、利息10875元、罚息360469.1元、复利28996.24元，本息合计2780414.16元（利息、罚息、复利暂计至2016年6月13日，之后利息、罚息、复利按合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；5、被告陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部对被告郑清贵的上述债务承担连带清偿责任；6、被告郑清贵、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部对被告陈志森的上述债务承担连带清偿责任；7、被告郑清贵、陈志森、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部对被告林金辉的上述债务承担连带清偿责任；8、被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部对被告吴金荣的上述债务承担连带清偿责任；9、全部被告连带承担本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）以及原告为实现债权所支出的一切费用。被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2014年5月13日，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新作为甲方联保体受信人与原告南粤银行东莞分行作为乙方授信人,被告郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部作为丙方联保体受信人关系方,共同签订编号为2014年南粤东莞小微最高保授字第0047号《最高额保证授信合同》，约定郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新自愿组成联保体，联保成员可以在确定的额度和期限内申请贷款，每个成员及其关系方均对联保体成员因向银行借款而产生的全部债务提供连带保证责任。该合同还约定：甲方在2014年5月13日至2015年5月12日期间内可向乙方申请使用最高授信额度1500万元，每个成员可使用的最高贷款额度为300万元；联保体成员分别按照各自取得授信额度的20%提供保证金或定期存单质押担保，担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费、诉讼费等，本案各成员均提供了60万元的定期存单作为质押；额度有效期间，各成员的各笔借款的金额、利率、期限等以借据内容为准；单笔借款月利率按借款提款通知书签发当日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮50%，贷款发放后贷款利率不变，按日计息，按月结息，结息日为每月20号，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利；定期付息，分期还本，2015年4月16日归还150万元，2015年5月15日归还150万元；甲（丙）方全体成员对基于本合同及其项下具体业务合同所发生的所有主债权清偿承担连带保证责任，保证范围包括主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，保证期间为合同约定的履行债务期限届满之日起两年；授信额度使用期间届满，被担保的主债权确定，乙方有权向甲方、丙方任一成员追偿；因甲方、丙方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方、丙方成员承担乙方实现债权和担保权利的费用，包括但不限于律师费等；乙方有权选择优先行使本合同项下的担保权利，甲方和丙方成员放弃任何其他担保的优先抗辩权。合同签订后，原告于2014年5月16日分别向被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣发放了贷款300万元，共1200万元。各被告的借款借据上均载明月利率为7.5‰。原告提供的还款清单和利息、罚息、复利计算明细显示，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣均逾期归还贷款利息，贷款到期后，均亦未按约定归还贷款本息,截止2016年6月13日，被告郑清贵尚欠原告本金2399624.64元，利息10875元、罚息364103.52元、复利31354.98元（复利对利息和罚息计算，其中对利息计收的复利1712.25元）；被告陈志森尚欠原告本金2396382.3元，利息10875元、罚息363031.57元、复利31222.75元（复利对利息和罚息计算，其中对利息计收的复利1712.25元）；被告林金辉尚欠原告本金2377897.14元，利息10875元、罚息360127.09元、复利30978.75元（复利对利息和罚息计算，其中对利息计收的复利1712.25元）；被告吴金荣尚欠原告本金2380073.82元，利息10875元、罚息360469.1元、复利31007.48元（复利对利息和罚息计算，其中对利息计收的复利1712.25元）。庭审中，原告确认案涉合同中未约定罚息，约定了复利，但未约定复利计收标准，原告诉讼请求中所涉罚息和复利均是以贷款利率加收50%计收。上述事实，有原告提供的《最高额保证授信合同》、借款借据、特种借方凭证、银行电脑系统清单、计算明细以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、华绣经营部、郭秀荣、中天经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、顺通经营部无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原、被告签订的《最高额保证授信合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务的，应当承担相应的违约责任。被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣均未按合同约定归还贷款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣偿还各自的贷款本金和利息，本院予以支持。关于罚息和复利，案涉合同中未约定罚息，虽约定了复利，但未约定复利的计收标准。《人民币利率管理规定》第二十一条规定“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”，第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息”，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。本案中，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣均未按期还本付息，已构成违约，应承担违约责任，原告要求计收罚息符合中国人民银行的上述规定和《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，本院予以支持。至于罚息利率和复利利率，由于案涉合同中没有约定，本院按照贷款利率上浮30%的最低标准计算。另外，原告诉求的复利是对罚息和利息计收，不符合合同约定，且对罚息再计收复利，属双重惩罚，不符合公平原则，故本院仅对利息计收复利予以支持，对其他复利不予支持。因此，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣应偿还的贷款本金、利息和截至2016年6月13日的罚息、复利金额分别为：被告郑清贵本金2399624.64元、利息10875元、罚息315556.38元、复利1483.95元；被告陈志森本金2396382.3元、利息10875元、罚息314627.36元、复利1483.95元；被告林金辉本金2377897.14元、利息10875元、罚息312110.14元、复利1483.95元；被告吴金荣本金2380073.82元、利息10875元、罚息312406.55元、复利1483.95元，后续利息不再增加，罚息按照贷款利率年利率9%上浮30%即年利率11.7%对本金计收，复利按年利率11.7%对利息计收，均计至实际清偿之日止。原告超过上述范围的罚息、复利请求，本院不予支持。原告诉请全部被告均对案涉债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。各保证人承担了保证责任后，有权向债务人追偿。综上，根据上述援引法律法规以及《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑清贵应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金2399624.64元及利息、罚息、复利（截至2016年6月13日，利息10875元、罚息315556.38元、复利1483.95元，后续利息不再增加，罚息按照贷款利率年利率9%上浮30%即年利率11.7%对本金计收，复利按年利率11.7%对利息计收，均计至实际清偿之日止）；二、被告陈志森应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金2396382.3元及利息、罚息、复利（截至2016年6月13日，利息10875元、罚息314627.36元、复利1483.95元，后续利息不再增加，罚息按照贷款利率年利率9%上浮30%即年利率11.7%对本金计收，复利按年利率11.7%对利息计收，均计至实际清偿之日止）；三、被告林金辉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金2377897.14元及利息、罚息、复利（截至2016年6月13日，利息10875元、罚息312110.14元、复利1483.95元，后续利息不再增加，罚息按照贷款利率年利率9%上浮30%即年利率11.7%对本金计收，复利按年利率11.7%对利息计收，均计至实际清偿之日止）；四、被告吴金荣应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金2380073.82元及利息、罚息、复利（截至2016年6月13日，利息10875元、罚息312406.55元、复利1483.95元，后续利息不再增加，罚息按照贷款利率年利率9%上浮30%即年利率11.7%对本金计收，复利按年利率11.7%对利息计收，均计至实际清偿之日止）；五、第一、二、三、四判项的债务由被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、东莞市厚街华绣木业经营部、郭秀荣、东莞市厚街中天木业经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、东莞市厚街顺通木业经营部连带清偿；六、驳回原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行其他诉讼请求。各被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费88770.26元（原告已预交），由原告广东南粤银行股份有限公司东莞分行负担2414.54元，被告郑清贵、陈志森、林金辉、吴金荣、吴军新、郑秀洪、东莞市厚街华绣木业经营部、郭秀荣、东莞市厚街中天木业经营部、杨春玉、陈秀珠、吴木英、东莞市厚街顺通木业经营部负担86355.72元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴代理审判员  陈丽莎人民陪审员  刘楹茵二〇一六年十二月十六日书 记 员  吴敏珊刘惠丹