广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初12848号原告中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区。负责人冯伯仲，该分行行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人方传龙，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告潘志成，男，1971年4月11日出生，汉族，住广东省东莞市，被告陈占有，女，1970年4月5日出生，汉族，住广东省东莞市，被告潘智新，男，1973年2月10日出生，汉族，住广东省东莞市，被告东莞市成隆实业投资有限公司，住所地：广东省东莞市沙田镇阇西村。法定代表人潘志成。委托代理人周龙先，广东尚智和律师事务所律师。委托代理人冯敬新，广东尚智和律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞分行与被告潘志成、陈占有、潘智新、东莞市成隆实业投资有限公司（以下简称成隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱任，被告成隆公司委托代理人周龙先到庭参加诉讼，被告潘志成、陈占有、潘智新经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告潘志成利用其持有的中行信用卡（卡号：62×××36）向原告申办信用卡大额分期授信业务，申请现金分期金额290000元，分期期数为12期，手续费22500元，被告潘志成应从使用分期消费次月的账单日起逐月归还借款本息、手续费、消费透支等因信用卡所产生的欠款本息。后原告履行了提供290000元授信额度的义务，但被告潘志成未能按合同约定按时还款，信用卡账户出现逾期。之后，被告潘志成利用其持有另一信用卡账户（卡号：62×××96）就欠款金额向原告申请个性化分期以变更还款计划,与原告签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定欠款金额为269000元，还款期限12个月，被告潘志成应从建立分期计划后的次月开始按月还款。原告又与被告潘智新、成隆公司签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告潘智新、成隆公司为被告潘志成的上述分期后的债务提供保证担保。上述合同签订后，被告潘志成未能按期依约归还欠款。另外，被告潘志成在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明在借款时被告潘志成与被告陈占有为夫妻关系。原告为维护其合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判令：1.被告潘志成立即向原告偿还涉案信用卡欠款本金258395.53元及相应利息、滞纳金（利息、滞纳金暂计至2015年12月19日止分别为9860.4元、9178.4元，之后的利息、滞纳金至欠款清还之日止按协议书及信用卡领用合约约定的标准计付）；2.被告潘志成向原告支付律师费13872元；3.被告陈占有对被告潘志成的上述债务承担共同清偿责任；4.被告潘智新、成隆公司对被告潘志成的上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案相关诉讼费用；被告成隆公司辩称,第一，被告成隆公司对未还本金不清楚，本金应该以实际所借金扣除已还金额的剩余金额予以计算。第二，利息、滞纳金的计算方式不明，双方签订的协议没有约定需要支付，且利息、滞纳金进行复利计算，利率过高，年利率将近100%，即使支持，请求予以调整。第三，原告诉请的律师费没有证据证明，不应支持，律师费计算方式不明。被告潘志成、陈占有、潘智新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，被告潘志成向原告申办信用卡（卡号为：62×××36）并申请小额资金分期业务。原告经审核授予被告潘志成名下卡号为62×××36的信用卡分期金额290000元，分期期数12期，手续费分期收取，每期金额记入信用卡账户。因被告潘志成出现逾期还款的情况，被告潘志成就欠款金额向原告申请个性化分期的方式变更还款计划。原告与被告潘志成签订了《中银信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：0064号），约定：申请重建金额为269000元；期限为12个月，手续费率为7.5%；还款方式为按月等额还款，首月归还42591.67元，其余每月支付22416.67元；未按约定期限还款，需按照信用卡滞纳金收取标准计收滞纳金；未按期归还欠款即构成违约，原告有权宣布全部尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部到期；合同未尽事宜，适用申请信用卡产品时签署的领用合约中的规定。同时，被告潘智新、成隆公司与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：0064号），约定：主合同为原告与被告潘志成之间签署的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；担保的债权最高本金余额为269000元；在合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于合同所担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告潘志成违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，原告依约授予了被告潘志成名下卡号为62×××96的信用卡269000元的分期金额用以归还前述62×××36项下的欠款，后被告潘志成仍未依约归还分期款项，原告于2015年8月19日宣布全部欠款提前到期。原告提供的欠款明细显示，截至2015年12月19日，62×××96信用卡项下被告潘志成尚欠原告本金258395.53元、利息9178.4元、滞纳金9860.4元。原告提供一份被告潘志成签名申请的《长城环球通系列信用卡申请表》，该申请表背后的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：被告潘志成非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告潘志成申请的信用卡产品为准，被告潘志成在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，不适用免息还款规定，被告潘志成应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，被告潘志成到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额部分未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），被告潘志成除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%]；透支利息为日利率万分之五。庭审中，原告确认律师费尚未实际支付。原告提交了被告潘志成与陈占有的结婚证复印件以及承诺函，拟证明两被告为夫妻关系。承诺函为被告陈占有出具，内容为“被告陈占有与被告潘志成为夫妻关系，被告潘志成与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期业务借款协议书”》项下借款为被告陈占有与潘志成的共同债务，被告陈占有承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。”上述事实，有信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、小额资金分期业务申请书、客户告知书、分期付业务推荐及审批表、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、个性化还款申请书、个性化分期还款协议、信用卡未还款查询、交易流水、结婚证复印件、承诺函以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告潘志成、陈占有、潘智新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告潘志成与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《个性化分期还款协议》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约向被告潘志成发放了借款，但被告潘志成未能按照合同约定按时足额偿还借款，已构成违约，原告有权收回全部借款，并要求被告潘志成按照合同约定支付利息、滞纳金。《个性化分期还款协议》中约定了滞纳金以及按照信用卡产品的领用合约执行，原告提供了领用合约，被告成隆公司主张该领用合约并非协议所指的领用合约，被告未提供充分证据予以证明，本院对被告成隆公司的抗辩不予采信。对于被告潘志成的欠款情况，原告提供了交易明细和未还款查询为据，各被告均未举证予以推翻，故本院对原告提供的该证据予以认定，对原告主张的欠款金额予以采信。对于原告诉请被告潘志成偿还信用卡借款本金258395.53元、利息、滞纳金（暂计至2015年12月19日，利息9178.4元、滞纳金9860.4元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金最低还款额未还部分的5%计算，均计至款项实际清偿之日止）,符合合同约定，本院依法予以支持。关于律师费，因原告确认案涉律师费尚未实际支付，故对于原告要求被告潘志成支付律师费13872元的诉讼请求，本院依法不予支持。被告陈占有出具的承诺书，能与原告提供的结婚证复印件相佐证，原告要求被告陈占有对被告潘志成的案涉债务共同清偿，本院予以支持。根据《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》的约定，被告潘智新、成隆公司应对被告潘志成的债务承担连带保证责任，该保证尚在保证期限内，且案涉借款本金未超出所保证的最高本金限额，故被告潘智新、成隆公司应对被告潘志成的案涉借款承担连带清偿责任。被告潘智新、成隆公司承担连带保证责任后，可依法向被告潘志成追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘志成、陈占有应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡借款本金258395.53元、利息、滞纳金（暂计至2015年12月19日，利息9178.4元、滞纳金9860.4元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，均计至款项实际清偿之日止）；二、被告潘智新、东莞市成隆实业投资有限公司对被告潘志成的案涉债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5669.59元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞分行负担269.99元，由被告潘志成、陈占有、潘智新、东莞市成隆实业投资有限公司共同负担5399.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年十二月三十日书 记 员  吴敏珊