广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0102民初1130号原告：招商银行股份有限公司南宁民主路支行，住所地广西壮族自治区南宁市民主路8号。代表人：黄德余，该行行长。委托诉讼代理人：范栋瑜，广西金懿晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨致中，广西联融律师事务所律师。被告：杨宗宝，男，1983年7月13日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。被告：马玉梅，女，1987年4月13日出生，壮族，住广西壮族自治区隆安县。案由：金融借款合同纠纷适用程序：简易程序（）普通程序（√）立案时间：2016年4月18日开庭时间：2016年11月29日当事人到庭情况：原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行（以下简称招行民主支行）：委托诉讼代理人范栋瑜到庭被告杨宗宝、马玉梅：未到庭（公告时间：2016年9月15日、送达时间：2016年11月13日）原告诉请要点诉讼请求：1、解除原告与被告杨宗宝于2014年7月17日签订的《个人授信协议》；2、解除原告与被告杨宗宝于2014年7月17日签订的《个人贷款借款合同》；3、被告杨宗宝偿还拖欠的借款本金234556.71元和利息7236.14元（利息暂计至2015年8月20日，自2015年8月21日起，以234556.71元为本金，按合同约定利息、罚息、复息计算至债务履行完毕止）；4、被告杨宗宝向原告支付律师费7253元；5、被告马玉梅对被告杨宗宝的上述债务承担连带清偿责任；6、两被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年7月17日，原告与被告杨宗宝签订《个人授信协议》，约定原告在60个月内向杨宗宝提供总额为30万元的可循环借款授信额度等。同日，原告与杨宗宝签订《个人贷款借款合同》，杨宗宝向原告借款30万元，借款期限36个月。但杨宗宝未按合同约定按时还款，已构成违约。被告马玉梅与杨宗宝系夫妻关系，应对夫妻共同债务承担连带清偿责任。被告答辩要点被告杨宗宝、马玉梅未作答辩。认定事实及法律适用一、认定事实1、合同签订情况：2014年7月17日，原告与被告杨宗宝签订《个人授信协议》（编号8140715082001、授信期间60个月）、《个人贷款借款合同》（编号8140715374003）；2、借款金额、期限：30万元、36个月，从2014年7月17日至2017年7月17日止；3、利率：采用浮动利率，按基准利率上浮91%确定，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式；4、违约责任：借款逾期的，贷款人有权对其未偿还的借款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人全数负担；5、合同的履行：2014年7月17日，原告委托招商银行南宁分行向杨宗宝发放借款30万元。截至2015年8月20日，杨宗宝尚欠借款余额为234556.71元、利息为7236.14元。原告委托律师代理本案诉讼活动，但律师费并未实际发生。7、其他事实：借款发生时，马玉梅与杨宗宝系夫妻关系。以上事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款信息账单列表、被告身份证、结婚证、庭审笔录等为证，本院予以确认。二、法律适用1、合同效力：原、被告杨宗宝之间签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》意思表示真实，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。2、合同解除：原告已依约发放借款30万元，但杨宗宝未按合同约定还款付息，已构成违约，原告诉至本院直至法庭辩论终结前，杨宗宝仍未采取补救措施已弥补原告的损失，其行为已危及原告债权致使订立合同的意图不能实现，现原告主张解除双方签订的合同符合法律规定，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》自诉状送达被告之日解除。3、合同解除后的责任：合同解除后，当事人应当偿还全部借款本息，故原告请求判令杨宗宝偿还借款本金234556.71元及相应利息，本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于罚息利率，因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费。《个人贷款借款合同》虽对实现债权的费用律师费有明确约定，但原告主张的律师费并未实际发生，故对原告要求被告承担律师费的诉请，本院不予支持。4、被告马玉梅的责任：根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。马玉梅与杨宗宝系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，马玉梅应对与杨宗宝婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。判决结果综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百一十二条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行与被告杨宗宝于2014年7月17日签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》于2016年11月13日解除；二、被告杨宗宝、马玉梅共同向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行偿还借款本金234556.71元；三、被告杨宗宝、马玉梅共同向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息（利息计算：1、计至2015年8月20日的利息为7236.14元；2、以234556.71元为基数，自2015年8月21日至2016年11月13日止，按合同约定罚息利率计收罚息和复利；3、以234556.71元为基数，自2016年11月14日起至实际偿清之日止，按合同约定罚息利率计收罚息，不再计收复利）；四、驳回原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行的其他诉讼请求。案件受理费5036元、财产保全费1765元、公告费350元，合计7151元，由原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行负担215元，被告杨宗宝、马玉梅负担6936元。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 王 星人民陪审员 何 贞人民陪审员 李海岚二〇一六年十二月十二日书 记 员 蒋璐琳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。