广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初5048号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：黄玉明，男，1963年5月24日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告黄玉明信用卡纠纷一案。本院于2016年9月1日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月19日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告黄玉明经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告于2015年5月在原告银行开立62×××61号长城信用卡，并向原告申请信用卡债务个性化分期还款294641.44元。但被告持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年7月26日尚欠信用卡欠款本金288951.44元、利息2989.71元、滞纳金7583.06元，原告多次催讨无果。据此，请求判令：1.确认原告与被告签订的《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月1日解除；2.被告偿还原告信用卡欠款本金288951.44元及相应利息、滞纳金（计至2016年7月26日应收利息2989.71元、滞纳金7583.06元，此后的依法计算）；3.本案诉讼费用由被告负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；4.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议；5.借款借据；6.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；7.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议；8.借款借据；9.信用卡账户流水、欠款明细。被告黄玉明没有答辩和举证。本院查明：2010年11月25日，黄玉明填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准黄玉明的办卡申请，并向其发放卡号为51×××49的信用卡。黄玉明从2010年12月10日起用卡消费。此后，黄玉明没有按时足额偿还欠款，截止2015年11月26日，51×××49号信用卡欠款294641.44元。2015年5月，黄玉明再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准黄玉明的办卡申请，并向其发放卡号为62×××61的信用卡。同年12月8日，中行江门分行（甲方）与黄玉明（乙方）签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为294641.44元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为51×××49）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××61）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为8201.44元，其余各月的还款金额为8184元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的16日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。其后，中行江门分行批准黄玉明的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年12月10日将294641.44元划至黄玉明的51×××49账户以偿还该账户的欠款。黄玉明签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额为294641.44元、借款期限为三年、借款期数为36期、还款账号为62×××61。此后，黄玉明没有按时足额偿还欠款，截止2016年7月26日，62×××61号信用卡尚欠本金288951.44元（其中已记账本金59799.44元、未记账本金229152元）、利息2989.71元、滞纳金7583.06元，合共299524.21元。中行江门分行于2016年9月1日提起本案诉讼。此后，黄玉明于2016年11月17日偿还了500元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，黄玉明向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水及欠款明细以证实黄玉明办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2016年7月26日尚欠信用卡欠款本金288951.44元（其中已记账本金59799.44元、未记账本金229152元）、利息2989.71元、滞纳金7583.06元，而黄玉明经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，黄玉明的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认该协议于2016年9月1日解除并主张黄玉明偿还信用卡欠款本金288951.44元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。鉴于黄玉明在中行江门分行起诉后偿还了500元，该款应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减。黄玉明经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告黄玉明双方所签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月1日解除；二、被告黄玉明应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××61号信用卡欠款本金288951.44元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年7月26日的利息2989.71元、滞纳金7583.06元及从2016年7月27日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金，被告黄玉明已偿还的500元按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减）。被告黄玉明如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5793元，由被告黄玉明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月二十日书 记 员  茹晓琳