广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初9623号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。主要负责人：王耀球，行长。委托诉讼代理人：苏萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚金彤，北京市盈科（广州）律师事务所律师助理。被告：钱浩，住广东省广州市增城区。被告：陈清侠，住吉林省扶余县。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告钱浩、陈清侠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人苏萍、姚金彤到庭参加了诉讼。被告钱浩、陈清侠经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2012年12月19日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》（编号129999120079043021），约定：原告向被告钱浩提供1140000元可循环授信额度，授信期120个月，自2012年12月19日起至2022年12月19日止，被告钱浩未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2012年12月19日，原告与被告钱浩签订《个人贷款借款合同》，约定：发放贷款1140000元，贷款执行利率7.68%，贷款期限为60个月，即从2012年12月19日起至2017年12月19日止，约定被告钱浩按等额还款方式归还贷款本息。2013年8月19日，原告作为授信人，被告钱浩作为授信申请人签订了《个人贷款周转易协议书》，约定，原告在授信额度内给予被告钱浩总额为1140000元的周转易限额，贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为固定日调整；2013年1月22日，两被告就广州市增城区新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与广州市增城区新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房抵押房屋办妥了以原告为抵押权人的房地产他项权证。2013年1月6日，原告向被告钱浩下放贷款，贷款发放后被告钱浩多次逾期还款。原告为维护自身合法权益，现起诉请求判令：一、两被告归还原告《个人贷款借款合同》项下的本金898317.11元及利息、罚息、复息（暂计至2016年12月23日的利息总额32850.92元、罚息总额41751.56元、复息总额2412.12元，及自2016年12月24日起至本息还清时止的罚息、复息，罚息以本金898317.11元为基数、复息以利息总额32850.92元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%再上浮50%计算）；二、两被告归还原告《个人贷款周转易协议书》项下的本金206847.78元及利息、罚息、复息（暂计至2016年12月23日的利息总额9289.98元、罚息总额12295.84元、复息总额868.62元，及自2016年12月24日起至本息还清时止的罚息、复息，罚息以本金206847.78元为基数、复息以利息总额9289.98元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮45%再上浮50%计算）；三、原告对两被告提供的抵押房产广东省增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与广东省增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房在上述债权范围内享有优先受偿权；四、由两被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。被告钱浩、陈清侠未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2012年12月19日，原告（授信人、抵押权人）与被告钱浩（授信申请人、抵押人）及被告陈清侠（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（协议编号：129999120079043021），约定：原告向被告钱浩提供总额1140000元的授信额度；该授信额度可循环；授信期间120个月，自2012年12月19日至2022年12月19日止；被告钱浩未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、被告钱浩提交并经原告确认的借款申请书、借款借据/或其它凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权停止发放授信额度内被告钱浩尚未使用的贷款，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；被告不能按期归还本协议项下贷款本息和应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告钱浩负担；被告提供其名下位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房作抵押担保，本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下原告向被告钱浩提供的贷款或其它授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由被告以抵押物在本协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告钱浩提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）原告与被告达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求法院拍卖、变卖抵押物，依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。2012年12月19日，原告作为贷款人与被告钱浩作为借款人签订了《个人贷款借款合同》（合同编号：129999120521004523）。合同约定：贷款为经营性贷款，只能用于经营；贷款金额1140000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，即从2012年12月19日起到2017年12月19日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行利率以国家公布的贷款基准利率6.4%为基础上浮20%（利率浮动比例），即年利率7.68%，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按固定日调整（指从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，以1月1日前后分段按日计息）方式进行调整；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告以其所有或依法有权处分的位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房的房产作抵押；在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告钱浩全数负担；被告钱浩连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿被告的全部债务等；原告与被告达成协议直接以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，自出现本合同约定规定的任何违约事件之日起15日内双方未就抵押物折价或拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。2013年1月6日，原告依据《个人贷款借款合同》向被告发放了1140000元贷款，并出具了该笔贷款的《个人贷款借款借据》。借据记载：合同编号129999120521004523，借款金额1140000元，借款期限自从2013年1月6日至2018年1月6日，贷款执行年利率7.68％，借款用途经营，扣款日每月6日，首次扣款日为2013年2月6日，支付方式为贷款人受托支付。被告钱浩在该借据上签名确认并按捺手印。2013年1月22日，原告与被告钱浩在广州市增城区国土资源和房屋管理局就被告钱浩名下位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证押字第8003981号，房地产权属人为被告钱浩所有，房地产他项权利人为原告。2013年1月22日，原告与被告钱浩广州市增城区国土资源和房屋管理局就被告钱浩名下位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证押字第8003958号，房地产权属人为被告钱浩所有，房地产他项权利人为原告。2013年8月19日，原告作为授信人与被告钱浩作为授信申请人签订《个人贷款周转易协议书》（编号129999120079043021），约定：原告同意在授信协议下为被告钱浩开通“周转易”功能；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的额度（即“周转易限额”），由被告钱浩通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告钱浩未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项；原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额1140000元的周转易限额；周转易贷款期限为60个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日；贷款执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%，利率调整方式为固定日调整；被告违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“周转易”功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款。原告依据上述《个人贷款周转易协议书》向被告钱浩发放贷款贷款18笔，分别为：2013年12月8日，发放贷款金额为72000元；2014年2月17日，发放贷款金额为14500元；2014年3月19日，发放贷款金额为7999元；2014年4月17日，发放贷款金额为8000元；2014年6月14日，发放贷款金额为16000元；2014年7月17日，发放贷款金额为9200元；2014年8月23日，发放贷款金额为10000元；2014年9月14日，发放贷款金额为7600元；2014年11月29日，发放贷款金额为20000元；2015年1月4日，发放贷款金额为9600元；2015年1月28日，发放贷款金额为9800元；2015年2月26日，发放贷款金额为10100元；2015年4月18日，发放贷款金额为17890元；2015年4月28日，发放贷款金额为2799元；2015年5月10日，发放贷款金额为7680元；2015年6月9日，发放贷款金额为10700元；2015年7月15日，发放贷款金额为11000元；2015年8月9日，发放贷款金额为11299元。被告钱浩取得原告借款后未依约按期归还借款本息。在本案中，原告提供《贷款关键信息》、《贷款附属信息》，证明截至2016年12月23日，被告钱浩拖欠《个人贷款借款合同》项下的借款本金898317.11元、利息32850.92元、罚息41751.56元、复息2412.12元；同时，被告钱浩拖欠《个人贷款周转易协议书》项下的借款206847.78元（49263.67+10367.28+5840.77+5962.2+12401.89+7266.74+8190.2+6224.52+17238.49+8411.34+8725.34+9134.46+16416.56+2607.54+7154.71+10111.29+10543.43+10987.35）、利息9289.98元（2042.33+473.93+267.59+273.72+571.52+335.48+379.36+288.33+802.05+391.88+407.04+426.67+755.98+120.23+329.87+459.46+472.07+492.47）、罚息12295.84元（3001.16+627.5+352.45+358.76+742.23+433.8+486.61+369.84+1017.64+495.56+513.08+536.15+959.31+152.11+417.41+587.4+610.01+634.82）、复利868.62元（186.7+45.5+25.68+26.27+54.78+32.14++36.32+27.6+76.69+37.46+38.9+40.75+70.46+11.2+30.73+41.8+41.91+43.73）。经原告多次催收未果，遂引起本诉。原告在庭审中明确到期后没有计算利息，只计收罚息和复息。原告称两被告系夫妻关系，对此提交了被告钱浩及陈清侠的结婚证复印件，加盖了“已核原件相符”印章。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告钱浩签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》是各方当事人的真实意思表示。原告与被告钱浩的借款合同关系以及与两被告之间的抵押合同关系依法成立且合法有效，各方均应依约履行。关于原告主张被告钱浩偿还贷款本息的问题。合同签订后，原告依约向被告钱浩发放了贷款，但被告钱浩取得借款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。截至2016年12月23日，被告钱浩拖欠《个人贷款借款合同》项下的借款本金898317.11元、利息32850.92元、罚息41751.56元、复息2412.12元未清偿，截至2016年12月23日，被告钱浩拖欠原告《个人贷款周转易协议书》项下的借款206847.78元、利息9289.98元、罚息12295.84元、复利868.62元未清偿。现被告拖欠款项至今未还，原告有权要求被告钱浩偿还上述欠款本息并要求被告钱浩自2016年12月24日起，按合同约定的罚息利率标准计付原告罚息及复利至清偿之日止有理，本院依法予以支持。关于原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。《个人贷款借款合同》约定，贷款本息及其它一切相关费用由被告钱浩所有的位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房的房产抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，该抵押物已办理了抵押登记，原告取得了涉案房屋的他项权证。故原告诉请确认对涉案抵押房产享有抵押权并有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。关于原告诉请要求被告陈清侠承担共同清偿责任的问题。原告主张双方系夫妻关系，并对此提交了加盖已核原件相符银行印章的两被告的结婚证复印件，结合被告陈清侠在《个人授信及担保协议》分别以抵押人及借款人配偶身份签名，可以认为被告陈清侠对涉案借款为明知，现两被告经本院合法传唤逾期未到庭，视为对原告该项陈述放弃抗辩的权利，原告要求被告陈清侠承担连带清偿责任，本院依法予以支持。综上所述，被告钱浩、陈清侠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钱浩、陈清侠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金898317.11元及利息、罚息、复利（截至2016年12月23日，利息为32850.92元，罚息为41751.56元、复利为2412.12元；自次日起至清偿之日止，罚息以898317.11元为基数，复利以32850.92元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%再上浮50%的标准计付）；二、被告钱浩、陈清侠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金206847.78元及利息、罚息、复利（截至2016年12月23日，利息为9289.98元，罚息为12295.84元、复利为868.62元；自次日起至清偿之日止，罚息以206847.78元为基数，复利以9289.98元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款利率上浮45%再上浮50%的标准计付）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告钱浩名下位于增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1103房与增城市新塘镇白江村新康花园康馨苑3号楼B1104房的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14920元、保全费5000元，均由被告钱浩、陈清侠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 陈 诗 媛人民陪审员 王  青人民陪审员 林  艳二〇一六年十二月××日书 记 员 司徒晓君黄立国判决书于2016年月日送达