福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初7836号原告：中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区田安路（金帝大厦一层南侧）。主要负责人：颜波湧，该分行行长。委托诉讼代理人：郭金添，男，1964年10月1日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。委托诉讼代理人：唐旭新，男，1972年3月21日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。被告：何细萍，女，1969年3月20日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。被告：黄金树，男，1969年5月10日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称“工行丰泽支行”）与被告何细萍、黄金树金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2016年11月23日公开开庭进行了审理。原告工行丰泽支行的委托诉讼代理人郭金添到庭参加诉讼。被告何细萍、黄金树经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何细萍、黄金树归还原告贷款本金人民币563276.18元及至实际还款日止的利息、罚息及复利（截至2016年9月26日已欠利息人民币40,470.17元，利息、罚息及复利按合同约定计算）；2、判令被告何细萍、黄金树承担抵押担保责任，拍卖抵押物房产，原告享有优先受偿权；3、本案诉讼费以及为实现债权而发生的其他费用由被告承担。事实与理由：被告何细萍于2013年9月30日与原告签订《个人借款/担保合同》，合同约定，贷款金额人民币65万元整，期限120个月，即自2013年9月30日起至2023年9月30日止（以借据为准），贷款采用等额本息还款方式还款，以何细萍、黄金树所有的店面房产作为抵押物，并依法办理抵押登记。原告依约于2013年10月21日发放贷款65万元给被告，但被告未能按约履行合同，现该笔贷款已连续逾期11期，截止2016年9月26日已逾期已积欠本金54,118.25元，积欠利息40,470.17元。虽经原告多次催收，被告何细萍、黄金树均无归还贷款的意愿。根据《合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。被告何细萍、黄金树已构成《中国工商银行个人借款合同》第十四条第14.1A项借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及第十四条第14.1I项借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的约定的违约行为，且依据《中国工商银行个人借款合同》第二十一条约定，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。综上，被告与原告签订的合同依法成立有效。被告已构成借款人违约行为，为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼。被告何细萍、黄金树未作答辩，视为放弃答辩权利。原告工行丰泽支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告何细萍、黄金树未提交任何证据及书面质证意见，视为放弃对原告主张的事实抗辩及举证、质证等权利。原告提供的上述证据，被告未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明的事实与原告陈述的事实一致。另查明，《个人借款/担保合同》中第9.1条约定，借款人未能按约定还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。被告黄金树系被告何细萍配偶。起诉后被告未还款，截止至2016年11月23日，被告何细萍、黄金树尚欠原告本金563276.18元，利息、罚息及复利合计47235.56元。审理过程中，原告工行丰泽支行向本院明确其诉讼请求第一项中“积欠的利息”包括利息、罚息、复利。上述事实有工行丰泽支行提供的营业执照、组织机构代码证、被告身份证复印件、《个人借款/担保合同》、他项权证、借款凭证、贷款信息表、逾期贷款催收通知书及庭审中当事人的陈述为证，本院依法予以确认。本院认为，工行丰泽支行与何细萍、黄金树签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行相应的权利义务。原告工行丰泽支行依约发放贷款，贷款到期后，被告何细萍未能依约还本付息，其行为已经构成违约。截止至2016年11月23日，被告何细萍尚欠原告本金563276.18元，利息、罚息及复利合计47235.56元，原告要求被告何细萍偿还，本院予以支持。原告要求被告黄金树对本案借款承担共同还款责任，被告黄金树作为被告何细萍配偶，本案债务系发生于被告何细萍、黄金树二人夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，在被告黄金树未能提供证据证明该债务属于被告何细萍个人债务，也未能证明何细萍与原告明确约定何细萍的本案借款为其个人债务，亦未提供证据证明其与何细萍对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且第三人知道该约定的情况下，应当认定上述债务系被告何细萍、黄金树二人夫妻关系存续期间的共同债务，因此，被告黄金树应对被告何细萍的上述债务承担共同清偿责任。被告何细萍、黄金树自愿以其名下店面房产作为抵押物为本案债务提供担保，并办理抵押登记手续，该抵押合法有效。原告请求若被告何细萍、黄金树未能履行上述还款义务，其有权依照法律规定对上述抵押物以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本院予以支持。被告何细萍、黄金树未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何细萍、黄金树应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行偿还借款本金563276.18元及截至2016年11月23日的利息、罚息、复利计47235.56元，并支付自2016年11月24日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人借款/担保合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、若被告何细萍、黄金树未能履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行有权依照法律的规定，以被告何细萍、黄金树提供的抵押物以拍卖、变卖抵押物的价款在上述第一项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9838元，减半收取计4919元，由被告何细萍、黄金树承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  谢燕玉二〇一六年十二月四日书 记 员  黄小青附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算