四川省宣汉县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1722民初字2635号原告：四川宣汉农村商业银行股份有限公司。住所地：四川省宣汉县。法定代表人：何佰露，该公司董事长。委托诉讼代理人：谯舟,该公司职工。委托代理人：刘传礼，四川聚鑫律师事务所律师。被告：熊建华，男，汉族，生于1977年9月1日，住四川省通川区。被告：马玲，女，汉族，生于1985年1月1日，住四川省通川区。诉讼委托代理人：熊建华，男，汉族，生于1977年9月1日，住四川省通川区。被告：四川佳士博房地产开发有限责任公司。住所地：大竹县。法定代表人：熊廷兵，该公司总经理。委托诉讼代理人：魏乾勇，四川远创律师事务所律师。原告四川宣汉农村商业银行股份有限公司（以下简称宣汉农商行）与被告熊建华、马玲、四川佳士博房地产开发有限责任公司（以下简称佳士博房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宣汉农商行的诉讼委托代理人谯舟、刘传礼，被告熊建华、被告马玲的委托诉讼代理人熊建华、被告佳士博房产公司委托诉讼代理人魏乾勇到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。原告宣汉农商行向本院提出诉讼请求：1.被告熊建华、马玲及时归还原告借款本金500万元及截止2016年12月30日的利息93.7440万元，并承担2016年12月31日至全部借款还清之日的下欠利息和罚息（若贷款逾期罚息，以下差借款本金为基数，按月利率13.104‰，计算至还清借款本金500万元之日止）；2.原告对被告佳士博房产公司所有的用于抵押担保的大竹县竹阳镇XXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第X**号，建筑面积XXX㎡）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年7月28日，被告熊建华与原宣汉县农村信用合作联社（以下简称宣汉信用社）签订《个人借款合同》，双方主要约定：被告熊建华向原告借款500万元，用于购药，借款期限36个月，即从2014年7月28日至2017年7月27日，实行借期内固定月利率10.08‰，逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮30%。按季度结息，结息日固定为每季末月的第20日。被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，有权行使担保权利，有权解除与甲方的借贷关系。同日，被告佳士博房产公司以其所有的大竹县竹阳镇XXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第X**号，建筑面积XXX㎡）为该笔贷款全部本息、违约金、赔偿金及实现债权与担保权利发生的费用，并与原告签订了《抵押合同》，依法办理了抵押登记。上述合同生效后，原告向被告熊建华发放了借款，被告熊建华向原告出具了《借款借据》。该借据载明：借款金额500万元；借款时间为2014年7月29日，到期日为2017年7月27日，执行利率10.08‰。被告熊建华借款后，未按约定还本付息，经原告催收无果。被告熊建华下差原告借款本金500万元及截止2016年12月30日的借款利息93.7440万元。被告熊建华、马玲辩称：欠原告贷款本息属实，因经营亏损，现无力偿还，请求用贷款抵押担保物抵偿贷款。被告佳士博房产公司辩称：为被告熊建华贷款抵押担保属实，应承担担保责任，抵押人也经营不善，请求用贷款抵押担保物抵偿贷款。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告宣汉农商行提供的营业执照、组织机构代码证、《金融许可证》复印件，被告熊建华、马玲常驻人口登记卡、身份证、结婚证复印件、借款申请书，被告佳士博房产公司营业执照和组织机构代码证、股东大会决议、孙泓立、孙干、熊廷兵、熊建华身份证复印件，产权人为熊建华共同共有的达州市房权证私权字第XX**号、产权人为佳士博房产公司大竹县房权证竹阳镇字第XX**号房屋所有权证复印件，《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款借据》、《贷款利息逾期催收通知书》、《贷款欠息清单》、《熊建华贷款清单》,三被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年6月20日，被告熊建华、马玲及被告佳士博房产公司以抵押人名义向宣汉县信用社申请贷款。2014年7月28日，被告熊建华（借款人，甲方）与宣汉信用社（贷款人，乙方）签订《个人借款合同》，合同编号：宣汉信个借XXX号，双方主要约定：甲方向乙方借款500万元；借款用途为购药；借款期限为36个月，从2014年7月28日起至2017年7月27日，实际借款期限、提款日、金额以借款借据为准，借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款利率为固定月利率10.08‰，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%；按季结息，结息日为每季末月的第20日；借款的担保方式为抵押。违约救济措施：被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，宣汉信用社有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，有权行使担保权利，有权解除与被告熊建华的借贷关系。同日，被告佳士博房产公司与宣汉信用社签订《抵押合同》，合同编号：2014年个抵字第XXX号，为被告熊建华在《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保。双方主要约定：抵押人佳士博房产公司以其所有的位于大竹县竹阳镇XXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第XX**号，建筑面积XXX㎡）为该笔贷款全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项和实现债权与担保权利而发生的费用。2014年7月29日，宣汉信用社向被告熊建华提供借款500万元，由被告熊建华出具《借款借据》。该借据载明：借款金额500万元；借款时间为2014年7月29日，到期日为2017年7月27日，执行利率10.08‰。结息方式为按季结息。借款后，2015年9月21日，原告宣汉农商行向被告熊建华送达《贷款利息逾期催收通知书》(2015)年第XXX号，其内容为：“熊建华先生：（身份证号码：XXXX），根据编号为宣汉信个借XXXX号的借款合同下借款借据编号为XXXX号，2014年01月29日在宣汉县农商行借款500万元，于2017年07月27日到期，执行利率：10.08‰，合同约定需按季结息，你已拖欠利息154560元，请尽快组织资金存入您借款关联账户XXXX账户。请您按上述合同（协议）的约定准备资金，如期偿还。特此通知债务人（签字）”熊建华（签名加盖指印）签收日期：2015年9月21日债权人（盖章）：四川宣汉农村商业银行股份有限公司（加盖印章）2015年9月21日”。被告熊建华未按约定向原告支付借款利息，经原告催收无果。截止2016年12月30日，被告熊建华支付借款利息54.9360万元，下差原告借款本金500万元及利息93.7440万元。同时查明，2014年9月29日，中国银监会四川监管局批复（川银监复[2014]340号），同意宣汉农商行开业。开业同时，宣汉信用社自行终止，其债权债务转为宣汉农商行债权债务。本院认为：2014年7月28日，被告熊建华与宣汉信用社签订的《个人借款合同》，被告佳士博房产公司与宣汉信用社签订《抵押合同》，均系当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原宣汉县农村信用合作联社依约向被告熊建华提供借款500万元，履行了合同约定的借款义务。双方签订的《个人借款合同》约定，被告未按合同约定归还贷款利息，宣汉信用社有权解除与被告熊建华的借贷关系，要求被告立即归还借款本息，有权行使担保权利。2014年9月29日，经中国银监会四川监管局批复，原告宣汉农商行承接宣汉信用社的债权债务。本案中，被告熊建华没有按照约定支付借款利息，原告要求解除与被告熊建华签订的《个人借款合同》，返还借款借款本金、支付利息和罚息，符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十七条“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，原告主张解除与被告熊建华签订的《个人借款合同》和被告熊建华应返还原告借款本金500万元并支付利息（含罚息）的请求理由成立，本院予以支持。关于借款利息（含罚息）。截止2016年12月30日，被告熊建华下欠借款利息93.7440万元元；2016年12月30日以后的利息（包括贷款逾期的罚息），利息应从2016年12月31日起，按月利率为10.08‰，计算至还清借款本金500万元之日止（若贷款逾期应支付的罚息，以下差借款本金为基数，按月利率10.08‰加收30%即13.104‰，计算至还清借款本金500万元之日止）。2014年7月28日，被告佳士博房产公司为被告熊建华向宣汉信用社贷款提供抵押担保，对抵押物已进行他项权登记，根据《中华人民共和国物权法》第十四条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力”的规定，对被告四川佳士博房产公司所有的位于大竹县竹阳镇XXXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第XX**号，建筑面积535.66㎡）办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，原告请求对抵押物位于大竹县竹阳镇XXXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第XX**号，建筑面积XXX㎡）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权的请求成立，本院予以支持。被告熊建华向原告宣汉农商银行借款时，在被告熊建华与被告马玲婚姻关系存续期间。在本案审理中，被告熊建华、马玲没有提供证据证明该笔借款与宣汉信用社与被告熊建华明确约定为个人债务或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，该笔借款应按夫妻共同债务处理，被告熊建华、马玲负有共同偿还原告借款500万元及支付利息（含逾期罚息）的义务。原告要求被告熊建华、马玲偿还借款本金500万元并支付利息（含逾期罚息）的理由成立，本院予以支持。在本案审理中，被告熊建华、马玲、佳士博房产公司经本院合法传唤未到庭应诉，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法进行缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第十四条，第一百七十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告四川宣汉农村商业银行股份有限公司与被告熊建华签订的《个人借款合同》（合同编号：宣汉信个借XXX号）；二、被告熊建华、马玲返还原告四川宣汉农村商业银行股份有限公司借款本金500万元并支付利息（截止2016年12月30日的利息93.7440万元；2016年12月31日以后的利息，从2016年12月31日起，按月利率为10.08‰，计算至还清借款本金500万元之日止；若贷款逾期支付的罚息，以下差借款本金为基数，按月利率13.104‰，计算至还清借款本金500万元之日止）；三、原告四川宣汉农村商业银行股份有限公司对被告四川佳士博房地产开发有限责任公司所有的位于大竹县竹阳镇XXX一层、二层房屋（房屋使用权证：房权证竹阳镇字第XX**号，建筑面积XXX㎡）的拍卖或变卖价款享有优先受偿权。以上金钱给付义务在本判决发生法律效力后三十日内履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52515元，由被告熊建华、马玲、四川佳士博房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  余 静人民陪审员  刘晓成人民陪审员  王平祥二〇一六年十二月三十日书 记 员  刘德权