吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0602民初911号原告：白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司。住所：浑江区红旗街团结路*号。统一信用代码：×××。法定代表人：尹奉学，系行长。委托代理人：王立君，吉林刘国华律师事务所律师。被告：辛传玉，住白山市。被告：白山市江源区玉程养殖有限公司。住所：白山市江源区东升街五委。组织机构代码：58945XXXX。法定代表人：辛欣，系经理。原告白山市中小企业信用担保有限公司诉被告辛传玉、白山市江源区玉程养殖有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告白山浑江恒泰村镇银行股份有限公司（以下简称“恒泰村镇银行”）的委托诉讼代理人王立君到庭参加诉讼，被告辛传玉经本院公告传唤、白山市江源区玉程养殖有限公司（以下简称“玉程养殖公司”）经本院传票传唤，均无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：借款人辛传玉因购买饲料向原告申请贷款，并于2014年12月22日与原告签订了《自然人借款合同》（以下简称“借款合同”）贷款合同约定：辛传玉向原告借款170万元人民币，利息按月利率12‰计算，贷款期限12个月，自2014年1月22日至2015年1月21日止。辛传玉采用按月付息到期一次性还本的还款方式。辛传玉如未按照约定的时间还款，按照双方约定的逾期利息以借款利率为基础，上浮50‰，月息为18‰。原告与辛传玉在签订《借款合同》同时，原告与玉程养殖公司签订《最高额抵押合同》，玉程养殖公司作为抵押人为辛传玉上述借款承担抵押担保责任，玉程养殖公司用自有房屋“江源房权证江JQ字第XX**号（299平方米）”等15个房屋总面积3942.31平方米，及“国用2013第062500080（9541.97平方米）土地使用权”为辛传玉贷款进行最高额抵押担保，其最高抵押担保责任范围为“贷款金额本金壹佰柒拾万元及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物实现所得中扣除。辛传玉2015年1月21日起连续多期未能按时还息，原告多次通知辛传玉偿还本金、利息，并及时通知玉程养殖公司履行保证责任，至今借款人、抵押人未能履行还本付息义务。诉讼请求：1、辛传玉偿还到期借款本金人民币170万元，并支付自2015年1月21日至实际清偿之日止的逾期利息、复利、罚息；2、辛传玉不能偿还原告本金、利息、罚息及复利，请求拍卖、变卖玉程养殖公司抵押物清偿上述贷款本金及逾期利息、复利、罚息；3、诉讼费由二被告承担。原告明确诉讼请求第二项，以办理抵押登记的15户房屋拍卖变卖后清偿借款。二被告均未答辩。经审理查明：2014年12月22日，原告作为贷款人（乙方）、被告辛传玉作为借款人（甲方）签订《自然人借款合同》（合同编号为2014122202002号）一份，约定：贷款人根据借款人的申请，向借款人发放贷款；贷款额度为170万元；贷款期限为12个月，自2014年12月22日起至2015年12月21日止。实际放款日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；贷款用于购买饲料；支付方式采用受托支付，乙方将款项划入被告辛传玉账户，账号为×××******；贷款利率为月利率12‰，按月结算。若贷款本金的最后一期清偿日不在付息日，则该贷款本金的最后一期清偿日为付息日，借款人应付清全部应付本息。贷款利息自实际放款日起计算，本合同签订后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，贷款利率按有关规定调整与执行；若借款人未按本合同约定期限还款（包括被宣布提前到期），就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率以贷款利率为基础，上浮50%；对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照贷款利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利；还款方式为按月付息，到期一次还本。借款人授权贷款人在合同约定的还款日从以下个人银行结算账户中扣收贷款本息：户名辛传玉，还款账户×××******；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，贷款人有权采取按照本合同的规定计收罚息和复利，或者要求借款人立即提前偿还部分或全部贷款、利息和罚息，或者要求担保人履行担保责任的一种或多种措施；本合同在履行中发生争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向贷款人所在地人民法院提起诉讼；本合同项下债务由白山市江源区玉程养殖有限公司提供抵押。原告在合同落款贷款人处加盖公章、被告辛传玉在合同落款借款人处签字、捺印。同日，原告作为贷款银行（乙方）、被告玉程养殖公司作为抵押人（甲方）签订《最高额抵押合同》一份，约定：甲方所担保的主债权为自2014年12月22日至2015年12月21日期间，在人民币340万元的最高余额内，乙方依据与白山市江源区玉程养殖、辛传玉签订的本外币借款合同等及其他文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。甲方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用，但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在上述最高余额内。抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。乙方主债权到期债务人未予清偿，乙方有权实现抵押权。乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物有拍卖、变卖后所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，乙方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律。凡由本合同引起的或与本合同有关的一切争议、纠纷，甲乙双方应协商解决；协商不成，在乙方所在地法院通过诉讼方式解决。……抵押物清单中载明，抵押物为坐落于江源区东升街五委的房屋15处（产权证书及编号分别为JQ151973、JQ151975、JQ151976、JQ151977、JQ151978、JQ151980、JQ151981、JQ151982、JQ151983、JQ151984、JQ151985、JQ151986、JQ151987、JQ151988、JQ151989）及江源区东升街五委国有土地一处（产权证书及编号为国用2013第062500080）。原告法定代表人分别在合同及抵押物清单落款抵押权人处签字盖章，并加盖原告公章。被告玉程养殖公司法定代表人辛欣分别在合同及抵押物清单落款抵押人处签字盖章，并加盖被告玉程养殖公司公章。2014年12月29日，原告与被告玉程养殖公司在白山市江源区房产产权市场为15处抵押房产分别办理了他项权利登记（编号分别为江源房他证江JQ字第383**、38318、38319、38320、38321、38322、38323、38324、38325、38326、38327、38328、38329、38330、38331），房屋他项权利人为原告、房屋所有权人为被告玉程养殖公司，抵押财产为坐落于东升街五委，他项权利种类为抵押权，债权数额共计2750000元。2014年12月30日，原告依约向被告辛传玉账户发放贷款170万元。贷款凭证记录：借款日期为2014年12月30日，到期日期为2015年12月21日；借款月利率为12‰，结息方式为每月20日；贷款用途为玉米生产资料。后依被告辛传玉的委托，原告从被告辛传玉的发放贷款账户中向其交易对象白山市江源区玉程养殖有限公司的账户支付170万元。2015年1月21日起被告辛传玉未按约定支付利息，尚欠原告借款本金170万元及借期内利息、逾期还款罚息，至今未还。以上案件事实有《自然人借款合同》、《最高额抵押合同》、贷款凭证、房权证、他项权证、账户明细查询等证据及庭审笔录在卷为凭。综上所述，本院认为，被告辛传玉向原告申请贷款，双方为此签订的《自然人借款合同》，系双方真实意思表示，应认定合法有效。原告按约定发放贷款，已履行贷款人义务，被告辛传玉应按合同约定按期支付利息及偿还本金。被告辛传玉自2015年1月21日起至今未再按合同约定支付利息，已构成违约，应按合同约定支付尚欠本金、逾期利息、罚息、复利。现借款期限已届满，原告主张被告辛传玉支付借款本金170万元及2015年1月21日至款项付清之日止的逾期利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据原告与被告辛传玉签订的《自然人借款合同》中约定的贷款利率未有法律、法规及中国人民银行相关规定予以禁止，即为允许。关于原告与被告辛传玉在《自然人借款合同》中约定的罚息为约定利率上加收50%。不违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定。原告请求被告辛传玉给付自2015年1月21日起至贷款还清之日止按约定利率即月利率18‰（即按照约定贷款月利率12‰上浮50%）计算的逾期利息、罚息、复利的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告玉程养殖公司的15处房产已办理他项权利登记，抵押权依法设立。原告诉讼请求如被告辛传玉不能按期偿还借款及利息、罚息时，实现对抵押物的抵押权，不违反法律规定，本院予以支持，原告可以对被告玉程养殖公司所有的15处抵押房屋（产权证书及编号分别为JQ151973、JQ151975、JQ151976、JQ151977、JQ151978、JQ151980、JQ151981、JQ151982、JQ151983、JQ151984、JQ151985、JQ151986、JQ151987、JQ151988、JQ151989）依法进行拍卖、变卖，拍卖、变卖的价款用以偿还本判决第一项款项，超出部分归房屋所有权人所有，不足部分由被告辛传玉偿还。二被告因无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等权利。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移才占的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、被告辛传玉于本判决发生效力后十日内偿还所欠原告白山浑江恒泰村镇银行借款本金170万元，并自2015年1月21日起至款项清偿之日止，按照合同约定的贷款利率和罚息利率计算利息和罚息；二、如被告辛传玉未按本判决第一项限定的期限还款，原告可以对被告白山市江源区玉程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判 长  李 栋审 判 员  孙旭萌人民陪审员  李志杰二〇一六年十二月五日书 记 员  杨文博