.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2016）宁0205民初1600号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行，住所地：石嘴山市惠农区德胜路119号，统一社会信用代码：×××。负责人:徐永江，中国邮政储蓄银行股份有限公司惠农区支行行长。委托诉讼代理人：郑玉涛，宁夏宁和律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：卢熙芳，中国邮政储蓄银行股份有限公司惠农区支行员工。特别授权代理。被告：朱维霞，女，1980年5月22日出生，汉族，个体工商户，原住石嘴山市。被告：寇学贵，男，1977年8月13日出生，汉族，个体工商户，原住石嘴山市。被告：杨友明，男，1969年12月24日出生，汉族，个体工商户，原住石嘴山市。被告：朱永红，女，1964年8月4日出生，汉族，个体工商户，原住石嘴山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行（以下简称邮储惠农支行）与朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月12日受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储惠农支行的委托诉讼代理人郑玉涛、卢熙芳到庭参加了诉讼，被告朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红经本院公告传唤未到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。邮储惠农支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告朱维霞、寇学贵于2012年6月14日签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；二、判决被告朱维霞、寇学贵向原告支付截至2016年7月20日止所欠贷款本金160584.82元、利息26305.98元，合计186890.8元；三、判决被告朱维霞、寇学贵按约定的逾期年利率14.46%向原告支付自2016年7月20日至本判决确定给付第二项借款本息之日止的利息（含罚息、复利）；四、判决原告对被告朱维霞、寇学贵签订的《个人最高额抵押合同》项下的抵押物位于惠农区红果子镇迎宾北路40-1号的房产在相应借款本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；五、判决原告对被告杨友明、朱永红签订的《个人最高额抵押合同》项下的抵押物位于惠农区二矿路13号房产在相应借款本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；六、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2012年6月14日，朱维霞、寇学贵与邮储惠农支行签订《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》，双方约定：朱维霞自2012年6月14日至2022年6月14日的10年期限内可以循环使用借款额度为280000元，在额度有效期内发放的贷款最长期限为5年，实际借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；朱维霞、寇学贵以房产抵押方式为邮储惠农支行债权本息、违约金即相关费用提供担保；在额度期限内朱维霞任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，邮储惠农支行有权提前收回贷款；朱维霞发生违约情形的，邮储惠农支行有权单方面解除合同、计收罚息、以法律手段追偿贷款、处分抵押财产实现抵押权等。同日，朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红与邮储惠农支行签订了二份《个人额度借款抵押合同》，朱维霞、寇学贵自愿以其所有的位于惠农区红果子镇迎宾北路40-1号的房产为朱维霞的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，杨友明、朱永红自愿以其所有的位于惠农区二矿路13号的房产为朱维霞的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保范围为朱维霞的借款本金及利息、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2012年6月21日，朱维霞在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认邮储惠农支行向其贷款280000元，利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，每年年初1月1日调整一次，采取等额本息还款法。同日，邮储惠农支行向朱维霞放款280000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确本笔借款期限从2012年6月21日至2017年6月21日，年利率9.6425%。其后，被告朱维霞在陆续偿还了部分贷款后，自2014年11月开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年7月20日累计逾期577日，累计逾期次数超过7次，尚欠邮储惠农支行本金、利息共计186890.80元。朱维霞、寇学贵不履行还款义务的行为已构成违约，应承担相应的法律责任。邮储惠农支行对杨友明、朱永红提供抵押的房产在担保范围内享有优先受偿的权利。朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红未到庭答辩。邮储惠农支行为证明其主张向本院提交了如下证据：证据一、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份（原件核对无异议后退回），证明2012年6月14日，在最高额度为280000元授信额度范围内，邮储惠农支行与朱维霞、寇学贵建立借款合同关系，合同约定具体金额、期限、利率、还款方式等按上述合同及在《个人中国邮政储蓄银行个人额度借款合同支用单》中约定的内容确定。证据二、《个人最高额抵押合同》、《他项权证》各一份（原件核对无异议退回），证明朱维霞、寇学贵自愿以其所有的惠农区迎宾北路40-1号房产一套，杨友明、朱永红自愿以其所有的惠农区二矿路13号房产一套为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括280000元贷款本金及所有利息、违约金、赔偿金和邮储惠农支行为实现债权及抵押权而发生的一切费用，2012年6月21日，经惠农区不动产部门登记备案，邮储惠农支行就上述房屋取得他项权利证书的事实。证据三、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《个人贷款手工借据》各一份（原件核对无异议后退回），证明2012年6月21日，邮储惠农支行依约向朱维霞发放贷款280000元，贷款期限自2012年6月21日至2017年6月21日，贷款年利率为9.6425%，还款方式为等额本息还款。证据四、《银行系统贷款逾期数据统计单》一份（原件核对无异议后退回），证明朱维霞在返还部分贷款后便不再支付剩余贷款本息，截止至2016年7月20日止，朱维霞共拖欠邮储惠农支行贷款本息186890.80元。证据五、结婚证二份、身份证四份、户口本一份（均为复印件），证明邮储惠农支行与朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红建立金融借贷和抵押担保关系时该四人的身份情况。朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红未提交证据。邮储惠农支行提交的证据客观真实，且能相互印证，故本院予以采信。本案争议焦点：邮储惠农支行各项诉讼请求能否成立？本院经审理认定事实如下：朱维霞与寇学贵系夫妻关系。杨友明与朱永红系夫妻关系。2012年6月14日，朱维霞与邮储惠农支行签订《个人最高额综合授信合同》，约定：邮储惠农支行向朱维霞提供的最高综合授信限额为280000元，合同项下授信限额的有效期为2012年6月14日至2022年6月14日，寇学贵在合同配偶处签字。同日，朱维霞作为借款人与邮储惠农支行签订了《个人额度借款合同》，约定：本合同项下的授信额度金额为280000元，在额度支用期内，朱维霞可以循环使用上述额度；额度存续期限最长为10年，自2012年6月14日至2022年6月14日，额度存续期限内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；合同项下的借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%计算，采取等额本息还款法；若逾期偿还本金按借款利率加收50%罚息利率计算罚息、按罚息利率计收复利；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，邮储惠农支行有权提前收回贷款，并有权单方解除合同等。2012年6月14日，邮储惠农支行与朱维霞、寇学贵签订《个人最高额抵押合同》，约定以夫妻共有的位于石嘴山市惠农区红果子镇迎宾北路40-1号的房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）为朱维霞的贷款提供最高额为216600元的抵押担保，担保范围包括借款本金所有利息等及为实现债权、抵押权发生的一切费用，担保债权确定的时间为2012年6月14日至2022年6月14日。同日，邮储惠农支又与杨友明、朱永红签订《个人最高额抵押合同》，约定以夫妻共有的位于石嘴山市惠农区二矿路13号的房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）为朱维霞的贷款提供最高额为421000元的抵押担保，担保范围包括借款本金所有利息等及为实现债权、抵押权发生的一切费用，担保债权确定的时间为2012年6月14日至2022年6月14日。上述房屋均办理了抵押登记。2012年6月21日，朱维霞在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认邮储惠农支行向其贷款280000元，贷款期限5年，年利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%计，每年年初1月1日调整一次，采取等额本息还款法。同日，邮储惠农支行向朱维霞放款280000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确本笔借款期限从2012年6月21日至2017年6月21日，年利率为9.6425%。后朱维霞陆续偿还了部分贷款，自2014年11月开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年7月20日,累计逾期天数共计577日，累计逾期次数超过7次，尚欠邮储惠农支本金160584.82元，利息（包含罚息）26305.98元，合计186890.80元。本院认为，邮储惠农支行与朱维霞签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。朱维霞向邮储惠农支行贷款280000元系在朱维霞、寇学贵夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务。朱维霞的借款虽然并未到期，但自2014年11月开始，其未按合同约定履行全部还款义务，双方之间签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》中约定的额度终止、违约救济的条件已成就，邮储惠农支行有权单方解除合同，邮储惠农支行可以依约提前收回贷款，由于朱维霞已构成违约，应承担相应的还款责任。邮储惠农支行要求朱维霞、寇学贵返还本金160584.82元、支付利息（包含罚息）26305.98元（计算至2016年7月20日），合计186890.80元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于邮储惠农支行要求朱维霞、寇学贵支付自2016年7月20日至本按判决确定给付本息之日期间的利息（包含罚息及复利）应按照原、被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》约定的利息、罚息计算方式计算至本判决确定的给付之日。邮储惠农支行要求对朱维霞、寇学贵共同共有的位于石嘴山市惠农区红果子镇迎宾北路40-1号房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）享有优先受偿权，由于邮储惠农支行与朱维霞、寇学贵对位于石嘴山市惠农区红果子镇迎宾北路40-1号房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）所签订的《个人最高额抵押合同》中，对抵押物及抵押人、抵押权人的相关权利、义务进行了约定，且双方亦对该房屋办理了抵押登记，邮储惠农支行亦依法取得他项权证，依据法律规定在朱维霞、寇学贵不履行债务时，邮储惠农支行有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对邮储惠农支行的该项诉讼请求本院亦予以支持。杨友明、朱永红自愿以共同共有的位于石嘴山市惠农区二矿路13号房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）为上述借款提供抵押担保，与邮储惠农支行签订的《个人最高额抵押合同》对抵押物及抵押人、抵押权人的相关权利、义务进行了约定，且双方亦对该房屋办理了抵押登记，邮储惠农支行亦依法取得他项权证，依据法律规定在被告朱维霞、寇学贵不履行债务时，邮储惠农支行有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故邮储惠农支行要求对杨友明、朱永红共同共有的位于石嘴山市惠农区二矿路13号房屋（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号）享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红经本院合法传唤未到庭亦未答辩，视为放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利，由此产生的相应后果由朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红承担。综上，依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行与被告朱维霞、寇学贵签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；二、被告朱维霞、寇学贵于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行返还借款本金160584.82元、支付利息（包含罚息）26305.98元，合计186890.80元（利息计算至2016年7月20日），2016年7月21日后产生的利息，按照双方合同约定的利息、罚息计算方式计算至本判决确定的给付之日；三、如被告朱维霞、寇学贵未按期履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行依法拍卖或者变卖对被告朱维霞、寇学贵提供的位于宁夏石嘴山市惠农区红果子镇迎宾北路40-1号房屋的抵押物（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号），所得价款由其优先受偿；四、如被告朱维霞、寇学贵未按期履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行依法拍卖或者变卖对被告杨友明、朱永红提供的位于宁夏石嘴山市惠农区二矿路13号房屋的抵押物（房屋所有权证号：石房权证惠农区字第XX**号），所得价款由其优先受偿，被告杨友明、朱永红承担抵押担保责任后，有权向被告朱维霞、寇学贵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4038元、公告费600元，共计4638元，由被告朱维霞、寇学贵、杨友明、朱永红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（在上诉期届满之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后，被告拒不履行，原告应在履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。审判长徐小燕人民陪审员祝士英人民陪审员黄翠云二○一六年十二月十五日书记员刘艳