甘肃省兰州市红古区人民法院民 事 判 决 书（2016）甘0111民初1166号原告:马某甲，男，1970年8月21日出生，汉族，现住兰州市红古区。原告:马某乙，女，1993年11月4日出生，汉族，现住兰州市红古区。原告:马某丙，男，2002年3月31日出生，汉族，现住兰州市红古区。法定代理人：马某甲，系马某丙的父亲。委托诉讼代理人：庾春雷，系甘肃英之剑律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司，住所地，红古区。负责人：ＸＸ璋，系该公司经理。委托诉讼代理人：赵鸿岳，系甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人:贾琴霞，系系该公司员工。被告：中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司，住所地。兰州市七里河区。负责人：王建刚，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵鸿岳，系甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人:贾琴霞，系该公司员工。原告马某甲、马某乙、马某丙与被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司、中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年11月8日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告马某甲及马某甲、马某乙、马某丙委托诉讼代理人庾春雷，被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司及被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司委托诉讼代理人赵鸿岳、贾琴霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告马某甲、马某乙、马某丙向本院提出诉讼请求：1、判令被告连带向原告支付国寿绿洲团意外伤害保险金560000元，医疗保险金5324.43元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年12月31日，兰州市红古区城市管理行政执法局与本案被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司签订《保险合同》，为其单位员工在中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司购买了险种1：国寿绿洲团体意外伤害保险；险种2：国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险；险种3：国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险。2016年4月22日殷惠花所在单位兰州市红古区城市管理行政执法局向中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司提交了《被保险人变更申请清单（普通类）》，为殷惠花办理了上述险种，其中险种1保险金额560000元，险种2保险金额30000元，险种3保险金额5400元。2016年8月30日，殷惠花驾驶普通两轮摩托车沿民门公路由南向北行驶至33公里加100米路段时，发生单方侧翻事故，经送窑街煤电集团公司医院抢救无效死亡，共发生抢救医疗费用7889.93元，事故发生后，原告依据兰州市红古区城市管理行政执法局提供的《保险合同》及《被保险人变更申请清单（普通类）》向被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司提出理赔申请，被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司于2016年10月27日书面出具《拒绝给付保险金通知书》，以该起事故不属于合同约定的责任范围为由拒绝赔付。原告认为，被告《拒绝给付保险金通知书》提到的《国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）》规定的免责条款并没有告知过殷惠花及其家人，对此免责条款被保险人殷惠花并不知情，不发生效力。故二被告应向被保险人殷惠花丈夫马某甲、女儿马某乙、儿子马某丙支付保险金。原告向法庭提交如下证据：1、结婚证一份，户口本一份；2、保险合同一份；3、道路交通事故认定书一份；4、被保险人变更申请清单两份；5、窑街煤电集团有限公司总医院住院收费票据一份；6、拒绝给付通知书一份；7、保险合同权利转让申明书。被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司辩称：1、本案系必要共同诉讼，被保险人殷惠花父亲也应为本案原告，缺乏共同诉讼的原告人；2、关于本案事实部分被告认为根据双方合同约定，被保险人殷惠花的死亡系其未取得驾驶机动车证造成的，属免责事由，应当免除被告责任；3、保险合同中对免责条款部分进行了加黑、加粗的标注，保险人已经尽到了提示义务。附加意外费用条款和住院医疗条款系从合同，该合同第五条均采用加粗加黑使用其他字体足以引起投保人注意的条款，主合同情形达成时，附加合同达成，同时责任免除。且投保人兰州市红古区城市管理行政执法局在签订保险合同之前向保险人出具《投保声明书》，应当认定被告向投保人告知了所涉保险责任、责任免除等条款向投保人做出了提示，并且在保险合同中对条款进行了明确说明；4、本案所涉免责条款并非格式条款，有无驾驶证与交通事故是否有直接因果关系，并不能否定保险合同中免责条款的效力，就免责条款被告在投保人投保之前已经进行了明确的说明，投保人在知悉相关约定后签字盖章，双方已达成合意，原告诉称应当对格式条款作出不利于提供格式条款一方的解释于法无据。被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司与被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司答辩意见一致。被告向法庭提交证据：1、便函一份；2、投保单和投保申明书；3、道路交通责任事故认定书；4、保险合同条款三份；5、拒绝给付保险金通知单。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月12日，兰州市红古区城市管理行政执法局与被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司签订《保险合同》，为其单位员工共274人购买了险种1：国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）；险种2：国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险；险种3：国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险，合同期满日为2016年9月11日。2015年9月11日及2015年12月30日，兰州市红古区城市管理行政执法局分别向被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区分公司出具投保声明书两份。2016年4月22日，经被保险人殷惠花同意，兰州市红古区城市管理行政执法局向中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司提交了两份《被保险人变更申请清单（普通类）》（保险合同号分别为2015620111818700000830号、2015620111818700000526号），为其临聘清洁工殷惠花办理了上述险种，其中险种1保险金额合计为560000元，险种2保险金额合计为30000元，险种3保险金额为5400元，未指定受益人。同日兰州市红古区城市管理行政执法局交纳了保险费，保单同日生效。2016年8月30被保险人殷惠花驾驶普通两轮摩托车沿民门公路由南向北行驶至33公里加100米路段时，发生单方侧翻事故，经送窑街煤电集团公司医院抢救无效于当日死亡，抢救期间医疗费用5324.43元。兰州市公安局交通警察支队于2016年9月25日出具《道路交通事故认定书》，认定被保险人殷惠花行为因违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”属无证驾驶机动车。事故发生后，原告马某甲向被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司提出理赔申请，被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司于2016年10月27日书面出具《拒绝给付保险金通知书》，根据2015620111818700000830号国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）及2015620111818700000526号国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）条款第六条第六款规定，被保险人殷惠花属于无合法有效驾驶证驾驶机动车，以该起事故不属于合同约定的责任范围拒绝赔付。另查明，本案原告马某甲为被保险人殷惠花丈夫，原告马某乙为被保险人殷惠花与原告马某甲长女，原告马某丙为被保险人殷惠花与原告马某甲长子，经被告在庭审过程中认可，被保险人殷惠花父亲殷长命将其保险金请求权转让给原告马某甲。本院认为，保险合同中规定的保险人责任免除条款，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。对免责条款明确说明是保险人必须履行的义务。依照保险法第二十条规定及《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013版）》条款第十五条第一款约定“投保人因所属人员变动需要增加被保险人的，应书面通知本公司，经本公司审核同意，于收到保险费的次日起开始承担保险责任”的约定内容，投保人增加被保险人的，应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。变更被保险人需要投保人与保险人之间另行合意，投保人变更被保险人实际上是另一种形式上的新要约，保险人只有对这种要约作出承诺，保险合同有关变更内容才能生效，这就给保险人在法律上赋予了相应的是否继续承保的审查和选择权。按照权利、义务一致的原则，在保险人同意续保，享有权利的同时就应当承担相应的义务，其中包括对免责条款的明确说明义务。另外鉴于保险合同的特殊性，即保险人的免责事由均由其单方制定，所涉及的概念和范畴复杂、专业性强且抽象，非普通民众可以理解。新增加的被保险人的权利在保险人同意继续承保的审查权利行使的同时应当受到法律保护，否则新被保险人无法对未知的危险设立防范措施。因此，对于保险合同中的免责条款，保险人应当在其接受兰州市红古区城市管理行政执法局增加被保险人殷惠花时向其明确说明，其明确说明义务并不当然免除。纵观全案证据，被告辩称该事故属于免责条款中规定的情形,对免责条款尽了明确说明义务，但所举证据不能证明其在兰州市红古区城市管理行政执法局申请增加被保险人殷惠花时向投保人已尽明确说明义务，故其主张免责条款有效，不应承担赔偿责任的理由不成立，本院不予采信。在本案中免责条款对争议保险金赔付不产生法律效力。投保人在申请增加被保险人殷惠花后，依约向被告交纳了保费，现被保险人殷惠花在保险责任期内发生事故，被告应承担赔偿责任。原告要求二被告连带向原告支付国寿绿洲团意外伤害保险金560000元的诉讼请求成立，应予支持；关于医疗费保险金，被保险人殷惠花抢救期间的医疗费为5324.43元，未超过《被保险人变更申请清单》中载明的保险金额，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司、被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司于本判决生效后十五日内连带赔偿原告马某甲、马某乙、马某丙意外伤害保险金560000元，医疗费保险金5324.43元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9479元，减半收取4740元，由被告中国人寿保险股份有限公司兰州市红古区支公司、被告中国人寿保险股份有限公司兰州市分公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。代理审判员  李萍二〇一六年十二月二十日书 记 员  杨璇