北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民（商）初字第36169号原告联动优势科技有限公司，住北京市西城区新街口外大街28号C座231室，法定代表人张斌，总经理。委托代理人张新，北京市振邦律师事务所律师。委托代理人姚静，北京市振邦律师事务所律师。被告朱军霞，女，1978年4月20日出生。被告赵民杰，男，1976年3月6日出生。二被告委托代理人苗建光，河南大正永衡律师事务所律师。原告联动优势科技有限公司（以下简称联动优势公司）与被告朱军霞、赵民杰民间借贷纠纷一案。本院受理后依法适用普通程序，由审判员张笑竹担任审判长，会同人民陪审员刘志远、李晓华共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告联动优势科技有限公司的委托代理人张新、姚静到庭参加诉讼，被告赵民杰和被告朱军霞经本院依法送达开庭传票，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告联动优势公司诉称：联动优势公司投资运营的聚火投资平台（网址https：//www.juhuotz.com/index）是专业的P2P信贷平台，对通过聚火投资网站进行借贷行为的当事人提供撮合服务。2015年6月30日朱军霞通过实名制注册成为聚火投资正式用户。作为成功注册的前提，朱军霞己阅读并同意《聚火投资用户服务协议》、《隐私声明》、《借款协议》、《风险准备金账户使用规则》、《债权转让协议》的内容。朱军霞作为借款人通过聚火投资平台发布30万元的借款需求，在借款需求达成时与投资人、联动优势公司签订《借款协议》，并于2015年7月8日获得上述金额的全部借款。另外，赵民杰作为共同借款人，对朱军霞的上述借款债务承担连带责任。朱军霞获得借款后，并未按《借款协议》约定的时间与金额履行还款义务，截止2015年12月8日共拖欠本金30万元，利息16483.38元，罚息1054.94元，逾期管理费5928.88元。依照《风险准备金账户使用规则》及《债权转让协议》，上述属于投资人的债权（本金和利息）已于2015年9月8日全部转让给联动优势公司。联动优势公司曾多次与朱军霞协商要求其还款，朱军霞始终拒绝。朱军霞的行为已经构成违约，依据《聚火投资用户服务协议》之约定，联动优势公司已通知朱军霞解除《借款协议》并依协议要求其立即偿还全部借款本金及利息。现诉至法院，请求判令：1、要求被告朱军霞、赵民杰偿还原告借款本金30万元，利息16483.38元；2、要求被告朱军霞、赵民杰支付原告罚息1054.94元；3、要求被告朱军霞、赵民杰支付原告逾期管理费（其中截止到2015年9月7日为1054.94元；自2015年9月8日至实际清偿之日止，以30万元为本金，按日利率千分之二计算）；4、要求被告朱军霞、赵民杰支付原告律师代理费6666元；5、二被告承担本案的诉讼费用。被告朱军霞、赵民杰庭前向本院提交了答辩意见：1、借款应当以朱军霞实际收到的借款金额为准、利息应当在法律规定的范围之内；2、罚息和逾期管理费都不是偿还项目，于法无据，也不是实际损失；3、关于律师代理费用，双方之间并没有约定；4、被告已经偿还了部分款项。原告联动优势公司向本院提交了下列证据：1、公证书，证明双方签订的《聚火投资用户服务协议》、《隐私声明》、《风险准备金账户使用规则》、《借款协议》、《债权转让协议》、《严重逾期客户公示》真实存在且内容合法，朱军霞在登陆网站后必须先阅读上述协议，并点击同意，借款过程中已经阅读并同意上述协议，应当按照协议内容履行义务，且明确约定本案管辖法院为联动优势公司所在地。2、《信贷业务借款申请表》、《借款需求发布确认函》，证明联动优势公司与朱军霞之间存在民间借贷法律关系的事实，且赵民杰对朱军霞的借款承担连带责任。3、《借款协议》（该协议即是公证的借款协议），证明朱军霞的借款金额、借款期限、还款方式及逾期处理方式等。4、第三方支付平台提供的交易信息及EMS快递单，证明朱军霞所借款项已全部到达其所绑定的银行帐户，已收到全部借款；朱军霞没有按约定还款；联动优势公司对朱军霞的欠款进行了代偿；联动优势公司已经通知朱军霞借款逾期、债权已转让、应按照相关约定向联动优势公司还款。5、《结婚证》，证明朱军霞与赵民杰是夫妻关系。6、《联动优势U付服务协议》、《银行自动转账授权书》、第三方支付平台牌照（营业执照、支付业务许可证）证明联动优势公司与第三方支付平台之间的合作关系；朱军霞授权第三方支付平台对其绑定帐户进行托管，用以代收借款、还款、交纳服务费、违约金；第三方支付平台具有合法资质。7、聚火投资网站备案信息，证明联动优势公司系聚火投资网站的主办单位。8、银联网页内容，证明所借款项已全部到达所绑定的银行帐户，朱军霞已收到全部借款。9、委托代理合同、律师费发票以及银行转帐明细，证明联动优势公司委托律师代理朱军霞等30个案件共计支付律师代理费20万元，其中已经支付18万元。10、《联动优势电子商务有限公司支付业务情况说明》，证明联动优势电子商务有限公司与中国银联股份有限公司有入网协议及操作方式。对原告联动优势公司提交的上述证据的真实性，本院均予以确认。被告朱军霞、赵民杰未参加本案庭审，亦未向本院提交证据材料。经审理查明：2015年11月20日，联动优势公司审核通过创立聚火投资网站（网站域名juhuotz.com），备案/许可证号:京I**证030914号。联动优势公司与联动优势电子商务有限公司签订了关于为聚火投资网站提供支付服务、资金托管服务的U付服务和U付托管服务协议。2015年6月8日，朱军霞签署《聚火投资信贷业务借款申请表》，注明其经营单位名称鹤壁市中杰制动器有限公司，申请贷款50万元，借款期限12月，还款方式为先息后本，贷款总成本（年化）18%。2015年6月29日，朱军霞签署《聚火投资借款需求发布确认函》，注明借款标的名称为聚商贷－制动器有限公司周转，借款金额30万元、借款期限9个月、借款利率（年化）13%、风险准备金率（年化）4%、居间服务费率（年化）6%、借款帐户管理费率（年化）0%、还款方式等额本息、试算月还款额（月应还本金+月应还利息）35164.82元、借款总成本费率（年化）＝借款利率+风险准备金率+居间服务费率+借款帐户管理费率＝23%。其中风险准备金率（年化）4%、居间服务费率（年化）6%均在放款时从借款金额中一次性扣除。落款处借款人签名朱军霞，共同借款人签名赵民杰，其与朱军霞为夫妻关系，对上述借款债务承担连带责任。2015年6月30日朱军霞注册成为聚火投资平台用户，并绑定其名下中国工商银行尾号为5201的银行帐户。同日，朱军霞签署聚火投资银行自动转帐授权书，就上述绑定帐户同意授权聚火投资使用联动优势电子商务有限公司的跨行网上代收系统，按照本人在聚火投资平台的交易金额，自上述银行帐户中进行合同金额的代收，同时委托聚火投资使用该代收金额对本人托管帐户进行充值、还款等。授权用途：还款、交纳服务费用、违约金等。在注册过程中，用户须阅读并同意聚火投资用户服务协议、隐私声明、风险准备金账户使用规则、债权转让协议、借款协议（借款人）、借款协议（投资人）。依据《借款协议》的约定，出借人和借款人双方均已在联动优势公司投资并运营的聚火投资平台（包括网站、客户端，以下称本平台）进行注册，成为其注册用户；借款人有借款需求，出借人同意借款，双方通过聚火投资网站提供的中介服务有意成立借贷关系。出借人、借款人应当按照本协议的约定以及本平台的提示向联动优势公司支付相应的服务费用，服务费的内容包括账户管理费、居间服务费、逾期还款管理费等。每期还款按照如下顺序清偿：(1)罚息、（2）拖欠利息、（3）拖欠本金、(4)拖欠本公司的所有服务费用、(5)正常利息、(6)正常本金、(7)本公司正常收取的服务费。借款人应按协议约定的时间履行还款义务，如发生逾期还款，则按照本协议附录所示的规则支付逾期罚息和逾期管理费。逾期偿还任何一期还款超过30天时，本协议项下的全部借款本息提前到期，并且在借款人偿还全部本息、服务费用、罚息等相关费用之前，罚息及服务费用的计算不停止。若还款逾期超过30天的，出借人在征得联动优势公司同意后，有权将全部或是部分借款债权按照本平台的风险准备金规则进行转让，并根据借款人向本平台提供的联系方式和信息自行或委托联动优势公司通知有关债权转让事宜。若借款人逾期未还款，联动优势公司进行催收所产生的一切费用（包括但不限于代理人或催收机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费）均由借款人承担。该《借款协议》在附录中注明：出借人为朱建等17人，借款人朱军霞，借款金额30万元，借款年利率13%，借款期限9个月，自2015年7月8日至2016年4月8日，还款日为每月8日，还款方式为等额本息。放款后联动优势公司一次性收取风险准备金9000元、居间服务费13500元。对于借款逾期罚息，逾期天数在1－30天之内，罚息总额＝当期逾期本息总额*对应罚息利率*逾期天数，日罚息利率0.1%，罚息归出借人所有；逾期天数30天以上，不在累计罚息，此前累计罚息归聚火投资平台所有。对于借款逾期管理费，逾期天数在1－30天的，逾期管理费总额＝（当期逾期本息总额+当期借款帐户管理费）*对应逾期管理费率0.1%*逾期天数；逾期天数30天以上，逾期管理费总额＝逾期30天内管理费总额+（当期逾期本息总额+借款待还本金）*对应逾期管理费率0.2%*（逾期天数-30天）。依据《风险准备金账户使用规则》的约定，当聚火投资平台某一借款项目的借款人逾期还款连续超过30天即发生严重逾期情形时，聚火投资将该借款项目的剩余债权（包括剩余未还本金、当期逾期利息、逾期罚息等）进行回购，并向出借人按《债权转让协议》之约定逐期支付此笔借款项目的剩余未还本金与利息作为回购价款。2015年7月8日联动优势公司将277500元汇入朱军霞绑定的银行帐户（已扣除风险准备金9000元、居间服务费13500元），朱军霞当日提现277498元（扣除提现手续费2元）。后朱军霞未继续充值或偿还借款本息，截止到2015年9月7日，当期逾期本息35164.81元。2015年9月8日至2016年4月9日，联动优势公司依据《风险准备金账户使用规则》以及《债权转让协议》之约定，向朱建等17人支付了债权转让的价款共计316483.38元，其中本金30万元，利息16483.38元。另查，联动优势公司与北京市振邦律师事务所签订委托代理合同，约定因“聚火投资”项目合作方发生多起合同纠纷案件，委托振邦律师事务所作为代理人处理上述纠纷约定30个案件数量的委托事项代理费共计20万元。合同生效后即支付18万元，判决生效后全部被告在被执行人信息系统登记完毕，且开具相应金额的发票后支付剩余2万元。2015年11月25日，北京市振邦律师事务所向联动优势公司出具18万元的律师代理费发票。联动优势公司曾通过邮政特快专递向朱军霞发出催款函，通知其欠款及债权转让事宜。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。朱军霞注册成为聚火投资网站的会员，在注册过程中须阅读并同意包括《风险准备金账户使用规则》、《借款协议》、《债权转让协议》在内的一系列协议，并签署了《聚火投资信贷业务借款申请表》、《聚火投资借款需求发布确认函》。朱建等17人通过聚火投资网站和联动优势电子商务有限公司托管的银行帐户向朱军霞支付了借款，双方之间的民间借贷法律关系成立。朱军霞没有按照《借款协议》的约定偿还借款本息，依照《风险准备金账户使用规则》和《债权转让协议》的内容，上述属于投资人的债权（本金和利息）已于2015年9月8日全部转让给联动优势公司，联动优势公司也依约分期支付了债权转让的价款，联动优势公司取得了债权人的权利，且已经通知朱军霞。现联动优势公司主张要求朱军霞向其偿还借款剩余本金30万元，利息16483.38元的诉讼请求，本院予以支持。《借款协议》生效后，朱建等17人作为出借人按照约定交付了30万元借款，当时联动优势公司提供订立合同的媒介服务，在《借款协议》中明确约定放款后联动优势公司一次性收取风险准备金9000元、居间服务费13500元。该约定并不违反法律的强制性规定，也不属于预先在本金中扣除利息，故借款金额应以《借款协议》约定的金额为准，被告朱军霞、赵民杰提出的应以实际收到的借款金额为准的答辩意见，缺乏法律依据，本院不予采纳。关于罚息及逾期管理费的问题，《借款协议》约定了利息，又约定了罚息和逾期管理费，联动优势公司可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。经核算，截止到2015年9月7日，联动优势主张的利息、罚息及逾期管理费之和，并未超过上述法律规定的限度，本院予以支持。自2015年9月8日至实际清偿之日，联动优势公司主张按日利率0.2%的标准计收逾期管理费，利率超过了法律规定的限度，超过的部分，本院不予支持。对于被告朱军霞、赵民杰提出的利息应当在法律规定的范围之内的答辩意见，本院予以采纳。罚息和逾期管理费在《借款协议》中有明确的约定，只要不超过法律规定的限度，应当予以支持。被告朱军霞、赵民杰提出的罚息和逾期管理费都不是偿还项目，于法无据，也不是实际损失的答辩意见，本院不以采纳。关于代理费的问题，联动优势公司要求朱军霞承担本案的律师代理费6666元，符合《借款协议》及《借款需求发布确认函》的约定，本院予以支持。被告朱军霞、赵民杰提出的双方之间没有约定律师代理费的答辩意见，与事实不符，本院不予采纳。被告朱军霞、赵民杰还答辩称偿还了部分款项，但并未向本院提交相应的证据，故对其上述答辩意见，本院不予采纳。关于赵民杰承担责任的问题，赵民杰系朱军霞之配偶，在《借款需求发布确认函》中，赵民杰在共同借款人处签名，并承诺在借款人未及时还款时，立即偿还相关款项。联动优势公司据此要求朱军霞、赵民杰就上述债务共同承担还款责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十四条第一款、第八十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告朱军霞、赵民杰于本判决生效后七日内向原告联动优势科技有限公司偿还借款本金三十万元及利息一万六千四百八十三元三角八分；二、被告朱军霞、赵民杰于本判决生效后七日内向原告联动优势科技有限公司支付罚息一千零五十四元九角四分；三、被告朱军霞、赵民杰于本判决生效后七日内向原告联动优势科技有限公司支付逾期管理费（其中截止到二〇一五年十月二日为一千零五十四元九角四分；自二〇一五年十月三日至实际清偿之日止，以三十万为基数，按年利率百分之二十四计算）；四、被告朱军霞、赵民杰于本判决生效后七日内偿还原告联动优势科技有限公司律师代理费六千六百六十六元；五、驳回原告联动优势科技有限公司的其他诉讼请求。如果被告朱军霞、赵民杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费七千零五十二元，由被告朱军霞、赵民杰共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，[开户行：工商银行西直门支行，帐号：×××，收款人：北京市西城区人民法院]，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判长  张笑竹审判员  赵 源审判员  张燕燕二〇一六年十二月二十八日书记员  曹源清