云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2016）云0802民初1611号原告：苏丹丹,女，生于1985年12月30日，彝族，本科文化，云南省江城县人，公务员，现住普洱市江城县。委托诉讼代理人：李丽娟，云南新南疆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告:杨丽燕，女，生于1967年8月14日，汉族，小学文化，云南省江城县人，无业，现住普洱市思茅区。被告:周龙，男，生于1988年5月23日，云南省江城县人，现住普洱市思茅区。原告苏丹丹与被告杨丽燕、周龙民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告苏丹丹及其委托诉讼代理人李丽娟、被告杨丽燕到庭参加诉讼，被告周龙经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告苏丹丹向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还借款100000元；2、判令二被告支付借款利息至本金还清之日止，从2015年10月至2016年8月止11个月应还33000元;3、判令二被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年11月15日被告杨丽燕向原告苏丹丹借款200000元，该200000元分别作为二个借款合同进行约定，一个合同约定的月利息为8%，另一合同约定的月利息为6%，被告借款时对原告说借款系用于装潢被告周龙的住房等，原、被告双方书写了《个人借款合同》，并签字按手印，二个借款合同共计金额200000元，原告按照被告杨丽燕的要求分别打入被告杨丽燕账户100000元，打入被告周龙账户100000元。被告在2015年11月15日前归还原告100000元本息，另100000元被告只按约定支付了9个月的利息，从2015年10月开始未付利息至今。2015年11月还款期限到后，原告催促被告还款，被告答复给其一段时间待其借给别人的钱收回后还给原告，时至今日被告拖欠原告100000元借款不予归还，逾期利息至2015年8月已有11个月，按合同约定最低息计算合60000余元，但根据最高人民法院规定年利率不能超过36%的标准计算，被告每月还应还利息3000元，11个月合33000元。被告周龙系被告杨丽燕的长子，既是借款人保证人又是实际收款人，有100000元款项系打入被告周龙的账户。因此二被告应承担连带还款责任，请求判令二被告偿还借款本金100000元，偿还利息每月按3000元计算至本金还清为止，至2016年8月已发生利息33000元。被告杨丽燕辩称，本案涉及的二笔借款，其中月息6分的借款是被告杨丽燕向原告所借，月息8分的借款是案外人聂银熙向原告所借。被告向原告偿还了借款本金70000元，另外的30000元借款本金系用原告欠被告的其他60000元债务里的30000元进行折抵，被告的借款已还清。聂银熙向原告的借款被告自2014年11月起支付利息至2015年10月，月利息按照8分计算，每月合8000元利息，其中由被告每月向原告支付利息6000元，剩余的2000元从原告欠被告的其他款项60000元里进行折抵，利息共折抵了30000元。被告认为，一、被告杨丽燕向原告借款本金实为188000元，被告已经向原告归还了其中94000元借款的本息，本案争议的是其余94000元本息，被告也予以认可。被告于2014年11月至2015年10月期间，分九次向原告转账共计74000元，其中，2014年12月15日转账12000元，2015年1月15日转账12000元，2015年2月12日转账14000元，2015年3月15日转账6000元，2015年4月15日转账6000元，2015年5月15日转账6000元，2015年6月15日转账6000元，2015年8月21日转账6000元，2015年9月15日转账6000元。原、被告约定的利息过高，应按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的年利率24%予以计算利息。2014年11月至2015年10月期间的借款利息应为22560元（94000元×24%），被告归还原告的74000元中，包括51440元本金及22560元利息，被告现尚欠原告借款本金为42560元，利息计算期间为2015年11月至2016年8月，利息为8512元（42560元×24%÷12个月×10个月）。故本案中被告应归还原告的借款本金为42560元，应支付的利息为8512元，合计51072元，并非原告主张的133000元。二、原、被告签订的《个人借款合同》上“周学泽”及“周龙”的签字及手印并非本人的签字及手印，系签订《个人借款合同》时原告要求被告杨丽燕书写及按印，被告周龙的涉案银行账户及银行卡一直由被告杨丽燕实际控制和使用，被告周龙根本不清楚该款的有关情况，亦未使用过该款，不应对该笔借款承担责任。三、本案所争议的款项，实则是被告在原告的要求下，原告通过被告借给聂银熙的，只是在签订书面合同时写成被告先向原告借款，聂银熙再向被告借的情形。事实上，被告实为中间人，原告及聂银熙均清楚该笔借款的情况。聂银熙取得借款后未依照三方的约定向原告或被告归还借款本息，被告向原告支付借款本息实则是代聂银熙履行归还借款及支付利息的义务。被告现无稳定工作及收入，履行归还借款及支付利息的义务较为困难，请求先由聂银熙向原告归还借款并支付利息，被告再向原告清偿债务。被告周龙未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。当事人的举证、质证意见，本院在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据即2014年11月15日原、被告订立的《个人借款合同》原件二份、银行卡取款业务回单原件一份、客户取款回单原件一份、客户存款回单原件一份、无折存款回单原件一份、2014年11月15日被告杨丽燕向原告出具的《收据》原件一份，用于证明原、被告借款关系成立，借款金额为200000元，被告杨丽燕系借款人，被告周龙既是借款人又是保证人的事实。被告杨丽燕对该组证据的真实性无异议，但认为实际借款为188000元，保证人的签字是其根据原告的要求进行签字及按印，其中94000元是被告杨丽燕要求原告汇入被告周龙的账户。庭审中原告认可实际支付金额为188000元，其余的12000元作为第一个月的利息扣除，94000元款项是被告杨丽燕要求打到被告周龙的账户。本院对上述证据予以采信，本院认定的事实为：2014年11月15日，原、被告签订二份《个人借款合同》，均约定原告向被告杨丽燕出借借款100000元，其中一笔月利率约定为8%，另一笔月利率为6%，借款期限均为2014年11月15日起至2015年11月15日止，按合同约定支付利息，到期一次性还本金，借款连带保证人为被告周龙及案外人周学泽，保证人的签字及按印均出自被告杨丽燕。协议订立后，原告于2014年11月18日向被告杨丽燕转账94000元，于2014年11月21日根据被告杨丽燕的要求向被告周龙转账94000元，剩余的12000元作为第一个月的借款利息预先扣除。原告提交的卡交易对账单一份，用于证明被告向原告支付利息合计66000元的事实，被告对该证明内容不认可，认为2015年7、8月每月6000元利息并未反映在该证据上。因被告杨丽燕亦提供了卡交易对账单及二份客户存款回单证据，与原告提交的该证据之间能相互印证，据此，本院对原、被告双方提交的卡交易对账单及被告提交的客户存款回单均予以采信，庭审中，原告认可2015年7、8月被告每月应支付的6000元利息是用双方的其他债务进行折抵，根据该证据，本院认定的事实为：被告杨丽燕于2014年12月15日向原告转账支付12000元，2015年1月15日转账支付12000元，2015年2月12日支付14000元，2015年3月13日支付6000元。2015年3月，被告向原告偿还借款本金100000元（其中70000元为现金，其余的30000元用双方的其他债务进行折抵）。2015年3-6月每月15日转账6000元，合计24000元，2015年7月15日及8月15日各应支付的6000元用原告欠被告的其他债务进行折抵，2015年9月15日转账支付6000元。被告杨丽燕提交的证据即手机短信复印件无其他证据加以佐证，不能证明被告每月向原告支付月息为8分的该笔借款的利息8000元中的2000元系从双方其他债务进行抵扣的事实，据此，本院对该证据不予采信，对该事实不予认定。本院认为，本案的争议焦点是：1、被告杨丽燕提出其并非尚欠借款本金的实际借款人的答辩意见是否成立；2、尚欠借款本金及利息如何认定；3、被告周龙是否承担还款责任。关于被告杨丽燕提出其并非尚欠借款本金的实际借款人的答辩意见是否成立的问题。诉讼过程中，被告杨丽燕提出，其本人所借的款项已经还清，未还的款项系案外人聂银熙所借，但被告杨丽燕并未提供证据证明且原告不认可，因原告提供的证据能证明借款合同系原、被告所签订，款系通过原告转入被告杨丽燕的账户及根据被告杨丽燕的要求转入被告周龙的账户，故被告杨丽燕的该答辩意见本院不予采纳。关于尚欠借款本金及利息如何认定的问题。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”，本案中，原、被告约定的利息已远超36%，被告在答辩意见中亦提出多付的利息折抵本金的意见，故已付部分，本院依法按年利率36%计算利息，超出部分视为偿还本金，未付部分，本院按年利率24%计算利息。被告实际收到借款的日期分别为2014年11月18日及2014年11月21日，截至2014年12月15日应付利息为94000元×0.36÷360天×27天+94000元×0.36÷360天×24天=4794元，被告支付利息12000元，多付7206元，折抵本金后尚欠180794元；2015年1月15日支付利息12000元，应支付的利息为180794元×0.36÷12个月=5423.82元，多付6576.18元，折抵本金后尚欠174217.82元；2015年2月12日支付利息14000元，应付利息为174217.82元×0.36÷360天×28天=4878.10元，多付9121.90元，折抵本金后尚欠165095.92元；2015年3月13日支付利息6000元，应付利息为165095.92元×0.36÷360天×29天=4787.78元，多付1212.22元，折抵本金后尚欠163883.70元；2015年3月15日支付利息6000元，应支付利息为163883.70元×0.36÷360天×2天=327.77元，多付5672.23元，折抵本金后尚欠158211.47元。另，被告杨丽燕于2015年3月偿还借款本金100000元，庭审中原、被告均表示记不清具体日期，因被告杨丽燕2015年3月15日仍按原借款本金的利息支付，此后几个月双方按新的基数计算利息，故本院认定偿还该100000元的日期为2015年3月15日，据此，截至2015年3月15日被告杨丽燕欠原告的借款本金为58211.47元（即158211.47元-100000元）。被告杨丽燕于2015年4月15日支付利息6000元，应支付的利息为58211.47元×0.36÷12个月=1746.34元，多付4253.66元，折抵本金后尚欠53957.81元；2015年5月15日支付利息6000元，应支付的利息为53957.81元×0.36÷12个月=1618.73元，多付4381.27元，折抵本金后尚欠49576.54元；2015年6月15日支付利息6000元，应支付的利息为49576.54元×0.36÷12个月=1487.30元，多付4512.70元，折抵本金后尚欠45063.84元；2015年7月15日支付利息6000元，应支付的利息为45063.84元×0.36÷12个月=1351.92元，多付4648.08元，折抵本金后尚欠40415.76元；2015年8月15日支付利息6000元，应支付的利息为40415.76元×0.36÷12个月=1212.47元，多付4787.53元，折抵本金后尚欠35628.23元；2015年9月15日支付利息6000元，应支付的利息为35628.23元×0.36÷12个月=1068.85元，多付4931.15元，折抵本金后尚欠30697.08元。被告杨丽燕并无证据证明2015年9月15日后向原告支付过利息，故本院按年利率24%计算此后的逾期利息，自2015年9月15日至一审判决确定之日即2016年12月20日，共计1年3个月零5天，被告杨丽燕应支付的逾期利息为30697.08元×0.24+30697.08元×0.24÷12个月×3个月+30697.08元×0.24÷360天×5天=9311.44元，在此之后的逾期利息按年利率24%计算到本金还清之日止。关于被告周龙是否承担还款责任的问题。根据查明的法律事实，原告系根据被告杨丽燕的要求将款汇入被告周龙的账户，被告周龙并未在保证人处进行亲笔签名及按印，据此，原告并无证据证明被告周龙系本案的借款人及担保人，故原告要求被告周龙承担还款责任的依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨丽燕于本判决生效之日起十五日内偿还原告苏丹丹借款本金30697.08元及截至2016年12月20日的逾期利息9311.44元，二项合计40008.52元，在此之后按年利率24%计算逾期利息至本金还清之日止；二、驳回原告苏丹丹的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2960元，由原告苏丹丹负担2159.80元，由被告杨丽燕负担800.20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审 判 长  杨昌金人民陪审员  黄云飞人民陪审员  方 钦二〇一六年十二月二十日书 记 员  白文琳