安徽省阜阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）皖12民终2461号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司，住所地安徽省阜阳市颍上南路26号莲花小区1号楼5楼。负责人：孙建民，该公司总经理。委托代理人：王影，该公司职员。被上诉人（原审原告）：付志标，男，1982年7月14日生，汉族，住安徽省太和县。委托代理人：丁飞，安徽皖太律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司（以下简称太平洋人寿保险阜阳公司）与被上诉人付志标人身保险合同纠纷一案，不服安徽省太和县人民法院（2016皖1222民初1665号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭于2016年10月26日公开开庭审理了本案，太平洋人寿保险阜阳公司的委托代理人王影、付志标的代理人丁飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原审法院查明：2014年1月1日，付志标以其为投保人和被保险人，儿子付海涛、母亲张书苹为身故受益人，向太平洋人寿保险阜阳公司投保了主险为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）各10份，每份基本保险金额：10000元，保险期间：终身，交费年限：10年，交费方式：年交，合计保险费：7040元。2014年1月2日，太平洋人寿保险阜阳公司为其出具个人人身保险保险单，其中金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险单载明：保险期间：自2014年01月02日零时起至终身止，交费方式：按年（10次交清），每期保险费：5700元，投保份数：10份，保险金额：10000.00元/份×10.000份=100000元。附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版），保险期间：自2014年1月2日零时起至终身时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式：按年（10次交清），每期保险费1340元，合同生效日：2014年1月2日，投保份数：10份，保险金额：本附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。2014年至2015年，付志标交纳了二年保险费，2016年1月1日太平洋人寿阜阳公司从付志标帐户直接扣除保险费7040元。付志标总计连续三年交纳保险21120元。太平洋人寿保险附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）条款2、我们提供的保障中2.3保险责任：重大疾病保险金（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外原因，被确认初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止。主险合同的有效保险金降为零。9.1重大疾病的定义，本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1、恶性肿瘤。9.1.6、终末期肾病（或称慢性国能衰竭尿毒症期）。庭审中，太平洋人寿保险阜阳公司认为付志标系带病投保，投保时对其自身健康状况未如实告知，付志标所患疾病与其病史具有极大的关联性。但未提供付志标所患疾病与其病史具有极大的关联性的相关证据。2015年1月10日，付志标因“倦怠乏力半年余”入住太和县中医院，经该院诊断：中医：慢性肾衰脾肾气虚夹血瘀证；西医：1、慢性肾衰竭、尿毒症期，肾性贫血、肾性高血压；2、病毒性××、乙型慢性。住院治疗31天。2015年3月12日至2015年10月4日，付志标又先后6次因慢性肾功能不全CKD-5期（尿毒症期）、肾性贫血、肾性高血压在太和县中医院治疗。2015年12月1日，付志标向太平洋人寿保险阜阳公司申请金佑人生提前给付重大疾病保险金申请，太平洋人寿保险阜阳公司2015年12月14日作出理赔决定通知书，以付志标投保时未如实告知其健康状况，解除保险合同，退还保险费，不承担给付保险金的责任。付志标以太平洋人寿保险阜阳公司侵犯其合法权益为由，诉至法院。本案在审理过程中付志标向法院提出对其在人身保险投保提示及客户权益保障确认书暨保险合同回执上签名进行鉴定，一审法院准许，后付志标撤回鉴定申请。原审法院认为：太平洋人寿保险阜阳公司与付志标签订的金佑人生终身寿险和附加金佑人生提前给付重大疾病保险，系双方当事人人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。对双方当事人均有约束力。太平洋人寿保险阜阳公司以付志标投保时未如实告知被保险人健康状况为由，作出拒赔决定，解除双方保险合同，退还保险费，不承担给付保险金责任，即以付志标在投保之前即患病，投保时未履行如实告之义务进行抗辩。付志标在保险期间被诊断为慢性肾功能不全CKD-5期（尿毒症期）、肾性贫血、肾性高血压是否属于赔偿范围？根据医学常识，慢性肾功能不全（尿毒症期）或称终末期肾病，它是肾病发展最严重的阶段。付志标被诊断为慢性肾功能不全CKD-5期（尿毒症期）属于保险合同中重大疾病第六种疾病“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”之列。慢性肾功能不全并未达到慢性肾功能衰竭尿毒症期即终末期肾病，它只是该病的发展初期，并未达到肾衰竭尿毒症的程度，付志标在2014年1月2日保险合同生效之后的2015年1月10日因感“倦怠乏力半年余”就诊，在时间上不存在带病投保的情形，太平洋人寿保险阜阳公司也未提供付志标投保之前患病的相关证据，故太平洋人寿保险阜阳公司的该抗辩理由，缺乏依据，应不予采纳。关于合同解除权，根据《中华人民共和国保险法》规定，投保人未履行如实告知义务，保险人享有所涉保险合同的解除权。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案保险合同自生效之日起至2015年12月14日太平洋人寿保险阜阳公司作出《理赔决定通知书》，解除合同之日，已超过两年的除斥期间，保险人不得解除合同。综上所述，太平洋人寿保险阜阳公司应依据保险合同约定履行合同约定，对本案保险事故，应当依照金佑人生提前给付重大疾病保险金合同约定，承担给付保险金100000元的责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于判决生效之日起十五内给付付志标保险金100000元。案件受理费2300元，减半收取1150元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。宣判后，太平洋人寿保险阜阳公司不服，向本院提起上诉，请求撤销原判，依法改判，并付志标判令承担一、二审案件受理费。上诉理由是：因该保险公司2015年12月4日对付志标进行调查时，付志标承认其在8、9年前患有肾炎，而该保险公司在付志标投保时已多种形式明确告知其须如实告知其身体状况，故对付志标隐瞒病情的上述情况，该保险公司依据保险条款的约定可以拒绝赔偿，原审法院却认定该保险公司无证据证明付志标投保前患病，事实认定存在混淆，并基于涉案保险合同已过2年除斥期间，该保险合同不得解除，判决其承担保险责任，法律理解上存在偏差付志标辩称：原审判决公正。其并不存在故意隐瞒病情太平洋人寿保险阜阳公司没有证据证明其投保前患有相应疾病，只是从病历的叙述中推断出来，没有相关机构的证明。且涉案保险合同从订立到理赔已过2年，失去了解除合同的权利。双方当事人均未提供新证据，所举证据及质证意见与原审相同，本院认证意见与原审一致。二审经审理查明的事实与原判认定的事实一致。综合双方的诉辩意见，本案二审审理争议的焦点是：1、付志标是否在投保时故意隐瞒了相关病情；2、太平洋人寿保险阜阳公司在2年内是否解除了涉案保险合同。本院认为：太平洋人寿保险阜阳公司上诉称该公司在向付志标进行调查时，付志标承认其在8、9年前患有肾炎，但付志标当时还称用偏方治疗，半个月后，到卫校检查基本正常了。虽然付志标投保时没有将此情况告知保险公司，但出险以后，付志标还是将上述情况告知了保险公司，故对上述情况，付志标主观上应该不存在故意隐瞒，且目前也没有证据证明付志标该次所患肾炎与其此次所患疾病存在因果关系，因此太平洋人寿保险阜阳公司以此认为付志标在投保时故意隐瞒了病情，证据不够充分，本院不予采信。因太平洋人寿保险阜阳公司至2016年1月1日，即涉案保险合同成立之后两年的最后一日尚在收取付志标的第三年的保险费用，故虽然太平洋人寿保险阜阳公司作出的理赔决定通知书落款日期为2015年12月14日，但该公司并未提供付志标在收到该通知的日期，付志标也否认收到该通知，故即使存在付志标故意隐瞒病情的情况，依法其也因逾期不得解除涉案保险合同。涉案保险合同合法有效，付志标按保险合同履行了缴纳保险费的义务，出险时，太平洋人寿保险阜阳公司依照合同约定应承担相应的保险责任。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。综上，太平洋人寿保险阜阳公司上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  田 浩代理审判员  王韩利代理审判员  程 畅二〇一六年十二月五日书 记 员  宁梦琦附本案适用法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或变更；（三）原判决认定事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或查清事实后改判；（四）原审判决遗漏当事人或违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件支持判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。