重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0103民初4795号原告：重庆凌典贸易有限公司，住所地重庆市大渡口区九宫庙街道钢花路104号，统一社会信用代码915001043223183882。法定代表人：李季，执行董事。委托诉讼代理人：谢孟芸，重庆索通律师事务所律师。被告：王祖娟，女，汉族，1991年1月16日出生，住重庆市渝北区。被告：周尊均，女，汉族，1975年10月15日出生，住重庆市渝北区。被告：杨春兰，女，汉族，1971年1月6日出生，住重庆市大足县。第三人：哈尔滨银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区五一路197号1-6层，统一社会信用代码915001037094985392。负责人：郭旭东，行长。委托诉讼代理人：潘年根，男，公司员工。原告重庆凌典贸易有限公司（以下简称凌典公司）与被告王祖娟、周尊均、杨春兰及第三人哈尔滨银行股份有限公司重庆分行（以下简称哈尔滨银行重庆分行）借款合同纠纷一案，本院于2016年4月26日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告凌典公司的委托诉讼代理人谢孟芸、第三人哈尔滨银行重庆分行的委托诉讼代理人潘年根到庭参加了诉讼。被告王祖娟、周尊均、杨春兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告凌典公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王祖娟立即偿还原告截至2015年12月15日的借款本息6507442.54元；2015年12月16日起的利息、罚息按照贷款合同的约定计算至被告实际付清之日止；2、判决被告王祖娟立即向原告支付律师费1万元；3、判令被告周尊均对上述1、2项请求费用的总额承担连带清偿责任；4、判令原告对被告杨春兰提供的抵押物即位于巴南区的房产的处置价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，并对该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、判令原告对被告杨春兰提供的质押物即上述房产于2015年2月6日至2018年2月5日期间的租金收入在质押担保范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费、保全费、公告费等由三被告承担。事实及理由：2015年2月6日被告王祖娟与哈尔滨银行股份有限公司重庆分行（以下简称哈尔滨银行重庆分行）签署了《个人经营贷款借款合同》，由王祖娟向哈尔滨银行重庆分行借款650万元。同日，被告周尊均与哈尔滨银行重庆分行签订了《个人贷款保证合同》，为王祖娟于哈尔滨银行重庆分行签订的借款合同的履行提供连带责任保证。被告杨春兰于哈尔滨银行重庆分行签订了《个人贷款抵押合同》、《权利质押合同》，以其所有的位于巴南区的房产，以及上述房产于2015年2月6日至2018年2月5日期间的租金收入，为王祖娟提供连带责任担保，并办理了抵押登记和质押登记。2015年2月10日哈尔滨银行重庆分行向王祖娟发放了650万元的借款。然而王祖娟未按约偿还本息。经哈尔滨银行重庆分行催收，王祖娟未履行还款义务。哈尔滨银行重庆分行于2015年3月1日宣布贷款提前到期。截至2015年12月15日，王祖娟尚欠哈尔滨银行重庆分行借款本息6507442.54元。2015年12月15日哈尔滨银行重庆分行与原告签订了《资产转让协议》，将对被告享有的上述债权及相应担保权益转让给原告。哈尔滨银行重庆分行以书面形式向三被告送达了债权转让通知书。后虽经原告多次催促，被告也未向原告偿本付息，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，请贵院依法判如所请。被告王祖娟未作答辩。被告周尊均未作答辩。被告杨春兰未作答辩。第三人哈尔滨银行重庆分行述称，原告所述属实，我方已经将债权转让给原告，并通知三被告。请法院依法处理。经审理查明，2015年2月6日，王祖娟（借款人）与哈尔滨银行重庆分行（贷款人）签订《个人经营贷款借款合同》（编号为120101012150053），约定王祖娟向哈尔滨银行重庆分行借款650万元用于购货，借款期限自2015年2月6日至2018年2月5日，本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准，借款到期日不超过本条约定的借款期限；借款利率按法定基准利率上浮50%执行，即借款年利率9%，在借款期限内，遇法定利率调整，则借款利率于调整日的次月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人；每次提款前借款人应按贷款人要求办理提款手续，并提前一个工作日向贷款人提交《提款申请书》，《提款申请书》一旦提交，未经贷款人书面同意不得撤销；用款按借款提供的《提款申请书》为准；还款方式为按计划还本，按月结息，每半年归还本金50万元，到期偿还剩余贷款本息；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息计收复利；计收罚息和复利，遇本合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；由周尊均提供连带责任还款保证，由杨春兰提供抵押担保和质押担保；在本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何地项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息：……（四）借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项总额达1元人民币；与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付；本合同期内，借款人同意贷款人以包括但不限于短信、电话、电子邮件或纸质信函等方式向借款人发出与本借款相关的通知，借款人或担保人变更住所、名称、联系方式的，借款人应在五日内通知贷款人，否则贷款人向本合同所写明的住址发送有关文件，视同送达。双方还对其他权利义务进行了约定。同日，周尊均（保证人）与哈尔滨银行重庆分行（债权人）签订了《个人贷款保证合同》（编号为1201030120150295），约定为债务人王祖娟在主合同项下的全部债务承担担保责任，所担保的主合同为王祖娟与哈尔滨银行重庆分行2015年2月6日签署的《个人经营贷款借款合同》，本金金额为650万元；保证范围为债务人根据主合同向哈尔滨银行重庆分行借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订与履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行重庆分行实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论哈尔滨银行重庆分行对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，哈尔滨银行重庆分行均有权要求保证人在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。同日，杨春兰与哈尔滨银行重庆分行签订了《个人贷款抵押合同》（编号为1201020120150294），约定杨春兰为债务人王祖娟在主合同项下的全部债务承担担保责任，所担保的主合同为王祖娟与哈尔滨银行重庆分行2015年2月6日签署的《个人经营贷款借款合同》，本金金额为650万元，抵押担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行重庆分行为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等；抵押财产由合同项下的抵押财产清单载明，该清单为本合同的组成部分；哈尔滨银行重庆分行可以不先行使其对债务人的其他担保权利而直接行使本合同项下的抵押权；债务人违约时，哈尔滨银行重庆分行有权依法处分抵押财产以实现抵押权；实现抵押权时，可以与杨春兰协商以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款受偿，协议不成的，哈尔滨银行重庆分行可以向人民法院提起诉讼。抵押财产折价、变卖后，其价款超过债权数额的部分归杨春兰所有，不足部分由债务人清偿。抵押财产清单载明：抵押物为位于重庆市巴南区，建筑面积355.78平方米的商服用房。同日，杨春兰与哈尔滨银行重庆分行签订了《权利质押合同》（编号为1201100220150296），约定杨春兰自愿以本合同项下之权利提供质押担保，对债务人王祖娟在主合同项下的全部债务承担担保责任；所担保的主合同为王祖娟与哈尔滨银行重庆分行2015年2月6日签署的《个人经营贷款借款合同》，本金金额为650万元，质押担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行重庆分行为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等；杨春兰出质的权利由本合同项下的《质押权利清单》载明，该清单为本合同的组成部分；哈尔滨银行重庆分行对质押的权利有第一顺位的优先受偿权，其可以不先行使其对债务人的其他担保权利而直接行使本合同项下的权利。合同在发生以下任一情形时，哈尔滨银行重庆分行有权依法处分权利凭证以实现质权：（一）债务人构成主合同项下违约的；（二）发生主合同项下乙方可以提前实现债权的情形的。质押权利清单：名称为租金收入，价值2376000元。双方还签订了《应收账款质押登记协议》，并进行了中国人民银行征信中心动产权属统一登记—初始登记。双方还于2015年2月9日签订了《重庆市房地产抵押合同》，并于2015年2月10日办理了抵押登记手续。上述合同中的借款人、保证人、抵押人、出质人均未写明电话、电子邮件、住所、名称等联系方式。2015年2月10日，哈尔滨银行重庆分行向王祖娟发放贷款650万元。王祖娟在收到哈尔滨银行重庆分行发放的贷款后，未按约偿还本息，截至2015年12月15日，尚欠借款本金6362887.73元、利息138000.00元、罚息3674.24元、复利2880.57元。2015年12月15日，哈尔滨银行重庆分行与凌典公司签订《资产转让协议》，约定将包括本案所涉借款之内的债权转让给凌典公司，标的资产以2015年12月15日为基准日；标的资产余额及转让价格均为96674515.42元，自标的债权的交割日起，标的债权的一切权利和利益均归凌典公司所有；王祖娟标的债权余额6507442.54元，其中贷款余额6362887.73元、拖欠利息138000.00元、罚息3674.24元、复利2880.57元；借款合同名称及编号为120101012150053，抵押合同（编号为1201020120150294），保证合同（编号为1201030120150295），质押合同（编号为1201100220150296），抵押人杨春兰，质押人杨春兰，保证人周尊均，贷款利率9.0%，发放日期2015年2月10日，到期日2018年2月5日。2016年3月8日，凌典公司、哈尔滨银行重庆分行发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，并要求王祖娟立即偿还全部借款本息，并要求周尊均履行保证责任，杨春兰履行抵押责任。2016年3月15日，哈尔滨银行重庆分行向王祖娟、周尊均、杨春兰发出《债权转让通知》。另查明，2016年3月28日，凌典公司就其与王祖娟、周尊均、杨春兰借款合同纠纷一案，委托重庆索通（渝北）律师事务所指派律师作为凌典公司的代理人参与诉讼，并向该事务所支付律师费10000元。另查明，中国人民银行贷款基准年利率一至五年（含五年）2015年10月24日调整为4.75%。2016年4月26日，凌典公司提起本案诉讼，本院于2016年9月20日进行了开庭审理。上述事实，有《个人经营贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《个人贷款抵押合同》、《权利质押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、借款凭证、《贷款提前到期通知书》、《应收账款质押登记协议》，中国人民银行征信中心动产权属统一登记—初始登记、《资产转让协议》、《债权转让通知书》、邮寄凭证、诉讼代理委托合同、保险公司保单、发票等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，合法的借贷合同关系应受法律保护。本案中，王祖娟与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人经营贷款借款合同》、周尊均与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款保证合同》、杨春兰与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款抵押合同》及《权利质押合同》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效。哈尔滨银行重庆分行根据《个人经营贷款借款合同》的约定向王祖娟发放贷款650万元后，王祖娟未按约还款，保证人周尊均、杨春兰亦未按约承担保证责任，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。凌典公司与哈尔滨银行重庆分行签订的《资产转让协议》约定将包括本案所涉债权在内的资产转让给凌典公司，该协议为双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。凌典公司与哈尔滨银行重庆分行于2016年3月8日向本案债务人王祖娟、周尊均、杨春兰发出《贷款提前到期通知书》，哈尔滨银行重庆分行于2016年3月15日向王祖娟、周尊均、杨春兰发出《债权转让通知》，但均未提供上述通知确已送达的证据。双方在合同中虽约定有对通知的送达方式，但并未写明送达地址、名称、电话等联系方式。现凌典公司作为债权受让人于2016年4月26日以提起诉讼的方式向王祖娟等三债务人主张债权，本院向王祖娟等三债务人公告送达了起诉状副本，于2016年9月20日进行了开庭审理，因此，王祖娟等三债务人至少在开庭前就已知晓了宣布贷款提前到期的事实及债权转让的情况，故本院认为凌典公司与哈尔滨银行重庆分行的上述通知最迟在2016年9月20日即已送达。该债权转让已对本案债务人发生法律效力，凌典公司也由此依法取得哈尔滨银行重庆分行对王祖娟的本案债权以及对本案保证人及抵押人的相应从权利。哈尔滨银行重庆分行按照《个人经营贷款借款合同》的约定于2015年2月10日向王祖娟发放贷款650万元。双方在合同中约定，还款方式为按计划还本，按月结息，每半年归还本金50万元，到期偿还剩余贷款本息；借款利率按法定基准利率上浮50%执行，即借款年利率9%，在借款期限内，遇法定利率调整，则借款利率于调整日的次月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率；贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。现查明，中国人民银行贷款基准年利率一至五年（含五年）2015年10月24日调整为4.75%，截至2015年12月15日王祖娟尚欠哈尔滨银行重庆分行借款本金6362887.73元、利息138000.00元、罚息3674.24元、复利2880.57元，哈尔滨银行重庆分行于当日将上述债权转让给凌典公司；2016年2月9日，王祖娟应偿还第二笔到期本金50万元；2016年8月9日王祖娟应偿还第三笔到期本金50万元；凌典公司、哈尔滨银行重庆分行宣布贷款提前到期的通知及哈尔滨银行重庆分行向本案债务人发出《债权转让通知》最迟已于2016年9月20日送达。故根据前述合同约定及查明的事实，王祖娟、周尊均、杨春兰应偿还凌典公司借款本金6362887.73元、利息138000.00元、罚息3674.24元、复利2880.57元，共计6507442.54元，并支付从2015年12月16日至2016年2月8日期间以本金6362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息；从2016年2月9日至2016年8月9日期间以本金5862887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息，以50万元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息；从2016年8月10日起至2016年9月19日期间以5362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息，以100万元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息；从2016年9月20日起至付清为止，以本金6362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息。至于律师费的问题，哈尔滨银行重庆分行与王祖娟之间的《个人经营贷款借款合同》约定，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。现凌典公司依据该合同约定为实现本案所涉债权委托重庆索通（渝北）律师事务所律师代理诉讼，实际产生律师费10000元，王祖娟按约定应予以承担。至于周尊均对王祖娟的上述债务承担连带清偿责任的问题，周尊均与哈尔滨银行重庆分行签订的《个人贷款保证合同》明确约定为债务人王祖娟在主合同项下的全部债务承担担保责任，保证范围为债务人根据主合同向哈尔滨银行重庆分行借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订与履行本合同而发生的费用，以及哈尔滨银行重庆分行实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。现债务人王祖娟未按约还款，周尊均未到庭抗辩并举示证据证明其承担了保证责任，故现凌典公司作为哈尔滨银行重庆分行上述债权的受让人要求周尊均对王祖娟的上述债务承担连带清偿责任，本院依法予以支持。至于杨春兰对王祖娟的上述债务承担抵押担保责任和质押担保责任的问题，根据杨春兰与哈尔滨银行重庆分行之间签订的《个人贷款抵押合同》、《权利质押合同》等合同的约定，杨春兰将其位于重庆市巴南区的房屋作为抵押物担保，上述房产在2015年2月6日至2018年2月5日期间的租金收入作为质押担保，为哈尔滨银行重庆分行对王祖娟的上述债务设置了抵押和质押登记手续，现王祖娟未按约还款，杨春兰作为保证人也未承担担保责任。哈尔滨银行重庆分行已将其对抵押物享有的抵押权和质押权转让给了凌典公司，故凌典公司有权对杨春兰提供的抵押物享有抵押权，对被告杨春兰提供的质押物即上述房产在2015年2月6日至2018年2月5日期间的租金收入在质押担保范围内享有优先受偿权。王祖娟、周尊均、杨春兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零四条，第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条、第五十三条、第六十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王祖娟在本判决生效之日十日内支付原告重庆凌典贸易有限公司债权本金6362887.73元、利息138000.00元、罚息3674.24元、复利2880.57元，共计6507442.54元；并支付从2015年12月16日至2016年2月8日期间以本金6362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息；从2016年2月9日至2016年8月9日期间以本金5862887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息，以50万元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息；从2016年8月10日起至2016年9月19日期间以5362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%计算的利息，以100万元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息；从2016年9月20日起至付清为止，以本金6362887.73元为基数，按中国人民银行三年期贷款基准年利率上浮50%后再上浮50%计算的罚息；二、被告王祖娟在本判决生效之日十日内支付原告重庆凌典贸易有限公司律师费10000元；三、被告周尊均就本判决第一、二条判项确定的王祖娟的前述债务承担连带清偿责任；四、原告重庆凌典贸易有限公司对被告杨春兰提供的抵押物即位于重庆市巴南区，建筑面积355.78平方米的房产的处置价款在抵押担保范围内享有优先受偿权，并对该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、原告重庆凌典贸易有限公司对被告杨春兰提供的质押物即重庆市巴南区的房屋在2015年2月6日至2018年2月5日期间的租金收入在质押担保范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费57422元，公告费500元，保全费5000元，共计62922元，由被告王祖娟、被告周尊均、被告杨春兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  吴 庆人民陪审员  龙先碧人民陪审员  梁承碧二〇一六年十二月五日书 记 员  董现友