鄂尔多斯市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）内06民终1533号上诉人（原审被告）：蒋润岐，男，1980年7月5日出生，汉族，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。委托代理人：ＸＸ，男，系北京宝月楼文化传播有限公司推荐，现住北京市石景山区，代理权限特别代理。上诉人（原审被告）：张瑞，女，1980年2月26日出生，汉族，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜煤田矿区支行，住所地：内蒙古自治区鄂尔多斯市伊金霍洛旗乌兰木伦镇上湾金龙路南负责人：马晓宇，该行行长。委托代理人：李军，该行员工委托代理人：贺宇，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。上诉人蒋润岐、张瑞与被上诉人中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜煤田矿区支行（以下简称工商银行东胜煤田矿区支行）金融借款合同纠纷一案不服内蒙古伊金霍洛旗人民法院(2015)伊民初字第04931号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年5月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人蒋润岐的委托代理人ＸＸ、被上诉人工商银行东胜煤田矿区支行的委托代理人贺宇到庭参加了诉讼。上诉人张瑞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人蒋润岐、张瑞的上诉请求：1.请求撤销原审判决，并依法改判驳回原审���告工商银行东胜煤田矿区支行诉讼请求或发回重审。2.被上诉人工商银行东胜煤田矿区支行承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一、原审程序违法，详见上诉状第2、3页；二、原审法院认定事实错误，借款合同应当为无效合同：1.实际首付比例低于法定比例；2.上诉人蒋润岐、张瑞不符合放贷条件，违反强制性规定；3.抵押物不合法，抵押物是属于禁止办理房屋初始登记和抵押登记的；4.被上诉人违规让借款人承担评估费、保险费不符合法律规定。5.借款人虚构借款用途。被上诉人授信评审委员会审批不审慎，违规发放贷款，违反诚实信用原则。综上所述，上诉人蒋润岐、张瑞认为签订的合同为无效合同，自始没有约束力，上诉人不应当承担罚息、复利。应当驳回原审原告工商银行东胜煤田矿区支行的诉讼请求，并承担一、二审诉讼费用。被上诉人工商银���东胜煤田矿区支行辩称：1.借款发生于2010年，诉讼抵顶发生于2012年，抵押行为发生在在抵顶之前，因此抵顶行为无效。即使上诉人要转让抵押物也应当保障被上诉人工商银行东胜煤田矿区支行的抵押权。2.上诉人蒋润岐所言被上诉人发放贷款低于放贷比例不符合放贷条件没有事实法律依据。3.关于抵押物违法的问题：上诉人引用的文件不属于强制性规定。另一文件是在借款合同之后发布的，对本案没有约束力。4.本案借款不是个人购房按揭贷款，而是中长期个人房屋抵押贷款，属于消费贷款。所以不存在虚构借款用途的事实。综上，一审程序合法、认定事实清楚，适用法律正确，应当驳回上诉人的上诉请求。原审原告工商银行东胜煤田矿区支行向一审法院起诉请求：1、判令被告蒋润岐、张瑞偿还原告工商银行东胜煤田矿区支行贷款本金823332.8元及截至2015���9月16日前的积欠利息105538.75元，合计928871.55元，并支付从2015年9月17日起至实际给付之日止的罚息、复利（罚息及复利的利率按合同执行利率上浮30%计算）；2、原告工商银行东胜煤田矿区支行对被告蒋润岐、张瑞所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇四区席尼喇嘛东侧（独贵龙广场东侧）建筑面积160.7平方米商业用房（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号）及位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇五区敬老院西南侧别墅小区房产（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号）的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、由上述被告承担本案诉讼费等其他所有费用。一审法院认定的事实：2010年8月5日，原告工商银行东胜煤田矿区支行与被告蒋润岐、张瑞签订合同编号为B[工银蒙]字[鄂市分]行[东煤]支行[2010]年[0041]号个人借款/担保合同，合同约定：”蒋润岐、张瑞向工商银行东胜煤田矿区支行借款金额为130万元，借款期限为120个月（即2010年8月6日至2020年8月6日），借款利率执行浮动利率即中国人民银行基准利率上浮30%计算,借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮30%，蒋润岐、张瑞每月以等额本金还款法还本付息。为保证此笔借款如期偿还，蒋润岐、张瑞自愿将其所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇四区席尼喇嘛东侧（独贵龙广场东侧）建筑面积160.7平方米商��用房（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号）及位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇五区敬老院西南侧别墅小区（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号）房产抵押予工商银行东胜煤田矿区支行。如蒋润岐、张瑞连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工商银行东胜煤田矿区支行有权宣布本合同项下借款全部到期，并就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。蒋润岐、张瑞同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，工商银行东���煤田矿区支行对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。”双方签订借款合同后，原告工商银行东胜煤田矿区支行于2010年8月6日将130万元借款一次性划入被告蒋润岐、张瑞指定的账户（户名：乌审旗亿泰房地产开发有限责任公司，账号：×××）。另查明，被告蒋润岐、张瑞于2012年10月16日开始违约，截止2015年9月16日，被告蒋润岐、张瑞尚欠原告借款本金823332.80元，积欠利息共计105538.75元。一审法院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东胜煤田矿区支行与被告蒋润岐、张瑞签订的合同编号B[工银蒙]字[鄂市分]行[东煤]支行[2010]年[0041]号个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，合同所约定的事项并不违反国家法律、法规的禁止性规定，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东胜煤田矿区支行已经按照合同约定发放了130万元贷款，被告蒋润岐、张瑞应按合同约定履行还款付息的义务。现被告蒋润岐、张瑞于2012年10月16日开始逾期，截至2015年9月16日，累计逾期17期，属违约行为，故对原告工商银行东胜煤田矿区支行请求被告蒋润岐、张瑞返还借款本金823332.80元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东胜煤田矿区支行请求被告蒋润岐、张瑞支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。在工商银行东胜煤田矿区支行与蒋润岐、张瑞签订个人借款/担保合同中约定：”蒋润岐、张瑞以其所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇四区席尼��嘛东侧（独贵龙广场东侧）商业用房（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号），及位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇五区敬老院西南侧别墅小区（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用（XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号）房产作为抵押物对借款提供抵押担保。如蒋润岐、张瑞违反合同约定的还款付息的义务，工商银行东胜煤田矿区支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告蒋润岐、张瑞于2012年10月16日开始未按照合同约定履行还款付息的义务，截止2015年9月16日，累计逾期17期，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行东胜煤田矿区支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告蒋润岐、张瑞（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜煤田矿区支行（债权人）借款本金823332.80元，及截至2015年9月16日的积欠利息105538.75元，并支付从2015年9月17日起至借款本息实际��付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮30%计收）；二、若被告蒋润岐、张瑞未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜煤田矿区支行有权依法折价或拍卖、变卖被告蒋润岐、张瑞提供的抵押物即位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇四区席尼喇嘛东侧（独贵龙广场东侧）商业用房（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号为乌政他项抵押第XXX号），及位于内蒙古自治区鄂尔多斯市乌审旗嘎鲁图镇五区敬老院西南侧别墅小区（房屋所有权证号为蒙房权证乌审旗字第XX**号，房屋他项权利证号为蒙房他证乌审旗字第X**号，土地使用证号为乌政国用XXX号，土地他项权利证号��乌政他项抵押第XXX号）房产，并就所得价款优先受偿。案件受理费13090元，公告费600元，由被告蒋润岐、张瑞负担。本院二审期间，上诉人蒋润岐针对其上诉请求向法庭提供如下证据：第一组证据：2010年0041号《借款合同》复印件，拟证明该合同为无效合同。后附抵押物清单将上诉人房屋列为抵押物，别墅产权证号：蒙房权证乌审旗字第XX**号，土地使用证号为：XXX号。但该房屋为违法建筑，不符合法律规定，被上诉人违法让借款人承担不应当承担的责任，属于违规经营，违法取得的利益不受法律保护。另外一处抵押房产符合法律规定，一套合法房屋不能发放130万的贷款。第二组证据：乌审旗国土资源局和住房和城乡规划局发放的房屋权属登记（XXX）和土地初始登记（乌政国用XXX号）复印件。拟证明评估价值不符合贷款条件。第三组证据：寄件人刘春华给鄂尔多斯银监分局ems单号原件一支，拟证明本案应先行政，后民事诉讼。第四组证据：（2013）乌法执字0377号民事裁定书复印件，（2012）乌民裁字第15号民事裁定书复印件，（2012）乌民初字第506号、（2012）乌民初字第507号民事调解书复印件，拟证明刘春华为共同债权人，应当在一审诉讼中参加诉讼，一审法院程序不合法。被上诉人质证称：对第一组证据的真实性认可，对证明的问题不认可。理由：1.借款合同是双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，合同同时可以证明上诉人应当依照合同约定还本付息。2.不动产以房屋管理部门的登记为准，办理符合相关规定，不存在有瑕疵的情形，即使存在瑕疵，也不影响合同其它条款的效力。3.关于费用，一审判决上诉人承担的费用符合法律规定。对第二组证据的真实���认可，对证明的问题不认可。办理抵押的为两套房屋，不存在不符合放贷条件的情形。对第三组证据的真实性和证明的问题均不认可。理由：1.邮寄单反映不出所邮寄文件的内容。2.即使文件如上诉人所述，上诉人未提供相应证据证实相应的处理结果。对第四组证据的真实性认可，证明的问题不认可。原审程序合法，诉讼抵顶发生在本案借款合抵押之后，根据物权法规定，抵顶行为本身无效。且上诉人转让抵押物时必须保障被上诉人的优先受偿权。被上诉人提供的证据同一审，拟证明的问题同一审。上诉人蒋润岐质证称：对被上诉人工商银行东胜煤田矿区支行在一审中提供的第一、三组证据的真实性和拟证明的问题均认可。对第二组证据的真实性认可，对拟证明的问题不认可。对第四组的证据的真实性和拟证明的问题不认可，无效合同产生的利益不受法律保护。对第五组证据中蒙房权证乌审旗字第XX**号，土地使用证号为：XXX号的效力不认可。对另一套房屋的效力认可，但与借款的额度不相符合。上诉人张瑞未向法庭提供证据，亦未对上述证据进行质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：上诉人提供的第一、二组证据来源合法，内容真实可信，故本院对其真实性、合法性予以采信，但是其并不能够证明被上诉人违规发放贷款故本院对其关联性不予采信。上诉人提供的第三、四组证据，与本案无直接关联，故本院对其真实性、合法性、关联性均不予采信。本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，本案的涉诉房屋于2010年由上诉人蒋润岐、张瑞办理贷款而抵押给被上诉人工商银行东胜煤田矿区支行，上诉人蒋润岐与案外人刘春华的抵顶行为发生在2012年，且在办理房屋抵顶时也没有通知过抵押权人，在后期也没有办理过户手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十一条第二款之规定：”抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。”故案外人刘春华与上诉人蒋润岐的协议抵顶行为与本案无关，本院依法不予审查。本案在审理过程中，上诉人蒋润岐通过邮寄的方式向本院寄送《信访事项通知书》及《中止诉讼申请书》，本院认为，信访事项通知书中的信访事项与本案无关，本案不符合中止诉讼的条件。综上所述，上诉人蒋润岐、张瑞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下��驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13090元，由上诉人蒋润岐、张瑞负担。本判决为终审判决。审 判 长  郭建华代理审判员  王春霞代理审判员  顾艳妮二〇一六年十二月二十九日书 记 员  雷格更