北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0102民初3245号原告：交通银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区金融街22号1-20层。负责人：尹兆君，行长。委托诉讼代理人：姚杨，北京市人富律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐耀坤，北京市人富律师事务所律师。被告：孙晓燕，女，1964年5月4日出生，汉族，中国戏剧文学学会法定代表人，住北京市通州区。委托诉讼代理人：张孟佳，男，1956年5月15日出生，汉族，自由撰稿人，住北京市通州区。原告交通银行股份有限公司北京市分行（以下简称交通银行）与被告孙晓燕信用卡纠纷一案，本院于2016年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行的委托诉讼代理人姚杨、唐耀坤，被告孙晓燕委托诉讼代理人张孟佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行向本院提出诉讼请求：1、判令孙晓燕支付信用卡欠款本息共计人民币21718.72元（截至2015年6月16日，本金19251.49元、利息2467.23元），及利息、费用按领用合约规定结算至清偿之日止；2、判令孙晓燕承担本案全部诉讼费用。事实和理由：孙晓燕于2009年2月17日在交通银行处申请办理了交通银行太平洋信用卡，卡号为×××。孙晓燕开卡消费后，未按交通银行太平洋个人贷记卡领用合约（以下简称领用合约）约定按期足额偿还其名下信用卡用款。截至2015年6月16日，孙晓燕因信用卡透支发生的欠款本息共计21718.72元。交通银行向法庭提交了以下证据材料予以证明：证据1、交通银行太平洋香港新世界百货信用卡申请表（以下简称申请表）及领用合约，证明交通银行与孙晓燕之间存在信用卡领用合约关系。孙晓燕对该证据的真实性、关联性及合法性均认可。证据2、孙晓燕的身份证复印件，证明孙晓燕的身份信息。孙晓燕对该证据的真实性、关联性及合法性均认可。证据3、交易账单明细，证明孙晓燕的信用卡消费及欠款情况。孙晓燕对该证据的真实性认可，但认为2014年8月12日金额为19894元的消费非本人消费，该欠款及相应产生的利息和费用不应当由其承担。证据4、孙晓燕与交通银行客服的电话录音，证明19894元的损失是孙晓燕操作失误泄漏个人和银行卡的相关信息而产生的。孙晓燕对证据的真实性、合法性均认可，但对证明目的不认可，认为交通银行之前没有提醒过孙晓燕不得向其他人提供或泄露银行卡背面后三位数字，孙晓燕向他人提供身份证号码、手机号码和信用卡卡号并不存在过失，对于犯罪分子让其通过短信上载明的链接登录交通银行的网站，其在地铁上没有办法核实网站的真实性，同样也无法核实自称是交通银行工作人员身份的真实性，对于信用卡被盗刷的情况，其没有责任。证据5、交通银行交易信息查询，证明19894元的交易发生的金额及交易地点，且交易通过密码及短信验证码验证通过。孙晓燕认可该证据的真实性、关联性及关联性。证据6、交通银行客服信息查询，证明该笔交易发生前通过双向短信方式动态码修改手机号码。孙晓燕认为该证据与本案无关，其手机号码是139XXXX****，不清楚130XXXX****的手机号码是谁的。证据7、海南新生技术有限公司的注册信息及海南新生快捷支付页面，证明海南新生是支付平台，支持快捷支付业务。孙晓燕认为该证据与本案无关。证据8、交通银行信用卡网上支付页面，证明孙晓燕未开通网银支付，可通过网络进行消费，另泄漏个人信息就足可使其开通快捷支付。孙晓燕认可该证据的真实性，但认为自己没有向他人泄漏过交易密码及验证码。证据9、交通银行信用卡安全用卡提醒页面，证明原告明确提示用户切勿泄露证件号、有效期、卡片背面3位安全码、交易密码、动态密码等信息，同时提示切勿轻信以任何非官方名义发布的调额等消息。孙晓燕认可该证据的真实性，但认为自己没有向他人泄漏过交易密码及验证码。被告孙晓燕答辩称：不同意交通银行的诉讼请求，欠款责任在交通银行。具体理由如下：一、信用卡一直有孙晓燕本人持有，未丢失，该信用卡没有开通网银，而在本人没有开通网银的情况下，信用卡被他人消费，责任应该由交通银行承担。二、从信用卡被盗刷的过程看，盗取资金的人对信用卡内的资金非常清楚，在交通银行对信用卡内资金进行冻结的24小时后，信用卡内的资金被盗刷，对于盗刷引起的账户内资金的变化，孙晓燕未收到短信提醒，交通银行存在内外勾结、团伙作案的可能。总之，孙晓燕认为该信用卡内资金流失的责任应该归责于交通银行。孙晓燕向法庭提交了以下证据材料予以证明：证据1、诉争信用卡（×××），证明孙晓燕没有开通网上支付功能。交通银行对该证据的真实性、合法性无异议，但证明目的不认可，因为孙晓燕没有开通网银，不影响进行网上快捷支付。证据2、中国移动公司电话查询单，证明2014年8月12日和电话号码183XX******和400889893888打电话的事实。交通银行对电话记录的真实性无异议，但因手机号码183XXXX****不是交通银行电话，电话内容不认可；400889893888是交行客服电话，对该电话内容无异议。证据3、报案回执，证明孙晓燕于2015年1月12日到西城区经侦支队报案。交通银行对该证据的真实性、合法性无异议。本院对于原被告双方提交的全部证据的真实性均予以确认。经本院审理查明：一、孙晓燕与交通银行之间的信用卡合同关系的形成过程。孙晓燕填写交通银行太平洋香港新世界百货信用卡申请表，向交通银行申请办理交通银行信用卡一张，并声明其在信用卡申请表上所填写的资料及提供的证明文件完全属实，其已全部阅读并同意遵守《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及申请表载明的所有事项，尤其是粗体印刷的条款，交通银行已应本人要求对上述内容已作了相应说明。该申请表所附《领用合约》载明以下内容：孙晓燕应按交通银行规定、准确、完整、真实地填写申请表和提交相关信息，孙晓燕同意交通银行向任何有关部门、单位和个人了解其身份、财产和其他有关方面的情况；交通银行根据孙晓燕的资信状况有权决定是否批准孙晓燕的领卡申请；交通银行可以根据孙晓燕的书面申请决定是否同意向孙晓燕的配偶及具有民事行为能力的直系亲属发放附属卡，并有权对附属卡的使用加以限制；除非交通银行另行决定，主卡持卡人和附属卡持卡人使用太平洋卡后产生的各项收支款和费用均记入主卡持卡人账户，并共享同一信用额度；如在月结单账单日孙晓燕的应付款项总额超过交通银行核准的信用额度，则孙晓燕账户内所有的应付款项均不享受免息还款期待遇，同时交通银行有权对超额部分按收费表的规定收取超限费；应付款项为孙晓燕在交通银行核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等，各项费用的收取以收费表的规定为准；孙晓燕到期还款日为月结单账单日起的第25天，如孙晓燕在到期还款日前未能全额偿还应付款项，孙晓燕有权选择交通银行规定的最低还款额进行还款，孙晓燕累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，交通银行有权停止孙晓燕太平洋卡的使用；孙晓燕如未在到期还款日前全额偿还应付款项的，包括但不限于按最低还款额还款的，交通银行将对孙晓燕所有应付款项按收费表规定的利率记收从交通银行记账日起至还款日止的透支利息，并按月计收复利；孙晓燕未能在到期还款日前偿还最低还款额的，交通银行有权对最低还款额未还部分按收费表的规定收取滞纳金；对孙晓燕除现金和转账外的交易，从交通银行记账日起至月结单通知的到期还款日止为免息还款期，孙晓燕如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除现金和转账交易的透支利息；孙晓燕使用信用额度取现或转账的，不享受免息还款期待遇，应按收费表规定的利率向交通银行支付自交通银行记账日起至全部偿还日止的透支利息；未避免发生或其密码遗失、被盗、密码泄露的情形，孙晓燕有责任采取所有合理谨慎的措施，妥善保管太平洋及其密码，包括但不限于遵守甲方不时通知的保管太平洋卡及其密码的安全须知和防止有其他泄露密码的行为；孙晓燕未保管好其有效身份证件或因密码泄露而被他人冒用的，交通银行不承担任何责任，所有损失由孙晓燕自行承担。交通银行在其官方网站的安全用卡提醒页面中的个人信息管理栏目明确：（1）收到卡片后，请客户立即在卡背面签名条上签上与申请资料相同的姓名；并妥善保管个人信息，切勿泄露如证件号、有效期、卡片背面3位安全码、交易密码、动态密码等信息；（2）请勿轻信以任何非官方名义发布的如调额、中奖、系统升级等信息，及任何QQ、短信中的链接，以防泄露银行卡信息，收到此类信息请谨慎核实。交通银行批准了孙晓燕的办卡申请，将卡号为×××的信用卡一张交付孙晓燕使用。孙晓燕开卡使用后，截至2015年6月16日，卡号为×××的信用卡欠款本息共计21718.72元（本金19251.49元，利息2467.23元）。二、2014年8月12日卡号为×××的信用卡消费19894元的事实经过。2014年8月12日上午10时17分18秒起，孙晓燕多次接到号码为183XXXX****的手机的电话，让孙晓燕按照短信内容中记载的网址登录并填写卡片信息并向其告知个人信息，孙晓燕按照其要求将个人身份证号码、手机号码、信用卡卡号、信用卡背面的cvv码及账单地址告诉对方。2014年8月12日上午10时45分33秒，卡号为×××的信用卡被网上消费19894元。2014年8月12日上午11时17分47秒，号码为400889893888的交通银行客服电话联系孙晓燕，告知孙晓燕可能存在诈骗行为，随后孙晓燕将该信用卡冻结并挂失。2014年8月12日上午10时39分36秒，该信用卡预留的手机号码139XXXX****被双向短信客户使用动态码的方式修改为130XXXX****。卡号为×××的信用卡所消费的19894元是通过海南新生信息技术有限公司的网络交易支付平台进行的网络快捷支付产生的，在支付过程中通过密码验证和短信验证。孙晓燕于2015年1月12日到北京市公安局西城分局经济犯罪侦查支队报案。北京市公安局西城分局经济犯罪侦查支队向孙晓燕出具了京公西经受案字（2015）000042号受案回执。截止至庭审之日，该案尚未侦破。上述事实有双方当事人提交的证据、开庭笔录及当事人陈述在案佐证。本院认为：通观本案，本案争议焦点在于对于2014年8月12日发生的19894元的网上消费，交通银行与孙晓燕到底哪一方在合同履行过程中存在违约行为而应当对该损失承担相应的责任。对本案中，孙晓燕主张交通银行应当对该损失承担责任、而自己应当免责的主要理由：一是虽然其向他人泄漏了个人身份证号码、手机号码、信用卡卡号、信用卡背面的cvv码及账单地址等信息，并未主动泄露涉案该信用卡的账户密码等关键信息；二是该信用卡孙晓燕并未主动开通网上银行，所以不应当对网上消费承担责任。根据已经查明的事实，孙晓燕的损失系因为其疏忽大意误信他人声称可以提高信用卡额度的情况下，向他人泄漏个人身份证号码、手机号码、信用卡卡号、信用卡背面的cvv码及账单地址等重要信息，导致绑定的手机号码被他人修改，导致信用卡交易密码和手机中收到的交通银行发送的动态密码泄露给他人造成的，本案出现的网上快捷支付行为和孙晓燕在此之前是否开通网上银行功能没有必然联系，交通银行作为大型股份制银行，一般不存在在验证密码环节出现错误的情况，孙晓燕现有的证据亦无法证明交通银行的交易系统存在漏洞或安全隐患造成其交易密码的泄露，交通银行在此交易过程中并不存在未尽安全保障义务的违约行为。由于孙晓燕与交通银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。孙晓燕与交通银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。孙晓燕自愿以申请人的身份签订交通银行信用卡申请表并申请、使用交通银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。孙晓燕在享受到交通银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。交通银行就持卡人有责任防止卡片和身份信息泄露、因持卡人自身行为而导致损失的银行不承担责任等相关义务在双方之间签订的领用合约中与孙晓燕予以明确约定，并对个人信息管理的要求及提醒在交通银行的官方网站上亦有载明，由于孙晓燕自身的疏忽大意泄露个人及卡片相关信息造成其持有的信用卡被他人消费，应当由孙晓燕承担相应的还款责任。孙晓燕在对交通银行承担相应的还款义务后，可就该笔消费造成的损失通过公安机关向他人主张权利。关于孙晓燕抗辩本案需待刑事案件侦破之后再行审理一节，本院认为交通银行于双方之间的合同关系起诉孙晓燕，根据现有证据所认定的事实，本案的审理无须以该刑事案件认定的案件事实为依据，故对孙晓燕中止本案审理之申请，本院不予准许。综上，本院对交通银行要求孙晓燕偿还截止2015年6月16日信用卡欠款21718.72元的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，判决如下：被告孙晓燕于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司北京市分行截至2015年6月16日的信用卡欠款21718.72元，并按照《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》的规定支付上述款项自2015年6月17日起至实际清偿之日止的利息及相关费用。如果被告孙晓燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费343元，由被告孙晓燕负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  童飞人民陪审员  高泱人民陪审员  刘凤二〇一六年十二月二十九日书 记 员  赵月