重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2614号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人：李红，该行行长。委托诉讼代理人：程明，重庆智韵律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴小东，重庆智韵律师事务所律师。被告叶成军，男，1981年7月出生，汉族，户籍地重庆市荣昌县。被告刘祥雨，女，1982年8月出生，汉族，户籍地重庆市荣昌县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告叶成军、刘祥雨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托诉讼代理人吴小东、程明到庭参加诉讼，被告叶成军、刘祥雨经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。原告工行南岸支行诉称：2014年11月6日，被告叶成军与原告分别签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，合同约定被告叶成军以牡丹汽车分期卡（卡号为6222340046XXXXXX）透支的方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为人民币25.6万元。原告作为透支债权人，负责将资金划入被告叶成军指定账户，户名：重庆铭基汽车销售有限公司，账号3100027019200XXXXXX，开户行工行南岸支行。被告叶成军应当按照分期付款的方式及12.75%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费32640元，分期还款共分36期，首期还款8045元，以后每期还款8017元。被告叶成军应于每月15日将还款资金存入牡丹汽车分期卡，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。如被告叶成军未按合同约定按时足额存入资金，原告有权对被告叶成军收取利息和滞纳金。利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期最低还款额应还未还债务的5%收取。如被告叶成军未按约定支付手续费，或连续三期未按期还款被原告收取滞纳金或展期后发生一次被原告收取滞纳金的，原告有权要求被告叶成军立即清偿全部透支款、利息、手续费、滞纳金等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款。被告刘祥雨自愿作为共同债务人，对被告叶成军于原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。合同签订后，原告按照约定将透支款划入被告叶成军指定的账户，已经履行了合同义务，被告叶成军已自愿以其购买的奥迪牌轿车为前述透支款提供抵押担保，并办理了抵押登记。现被告叶成军、刘祥雨从2015年9月起开始逾期偿还透支款及手续费，累计违约三次以上，严重违反合同约定，原告要求二被告立即清偿全部债务。据此，原告提起诉讼，请求判决：二被告立即向原告偿还透支款210930元、手续费27180元及截止2015年11月27日的利息1369.16元、滞纳金504.34元，并从2015年11月28日起，按210930元为基数，以每日万分之五计收利息；判决原告对被告叶成军名下的渝C13XXX号奥迪牌轿车（车辆型号为FV720XXXXXX,车架号为LFV3A28K2E3XXXXXX、发动机号为039XXX）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告叶成军未出庭参加诉讼，亦未答辩。被告刘祥雨未出庭参加诉讼，亦未答辩。经审理查明：原告与被告叶成军于2014年11月6日签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告叶成军向汽车销售商重庆铭基汽车销售有限公司（以下简称铭基公司）购买汽车，被告叶成军以其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付部分购车款，透支金额为25.6万元。合同还约定以下内容：叶成军不可撤销地授权工行南岸支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商账户，户名为铭基公司，账号为3100027019200XXXXXX，开户行为工行南岸支行；叶成军以按月分期等额方式偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还8045元，以后每期偿8017元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；叶成军应按分期支付的方式及12.75%的分期付款手续费率向工行南岸支行支付分期付款手续费32640元（除首期还款金额外，以后每期偿还的金额中包含手续费）；按照《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，若叶成军出现连续三次未按期还款被工行南岸支行收取滞纳金或展期后发生一次被工行南岸支行收取滞纳金，则工行南岸支行有权要求叶成军立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入叶成军信用卡账户。同日，被告刘祥雨向工行南岸支行出具了《共同偿债人承诺书》，载明：本人愿作为共同债务人，对叶成军在其与贵行签订的编号为2014002700XXXXXX的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照前述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其他所有分支机构额任一账户中扣划有关款项，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，原告与被告叶成军签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告叶成军以其所购的奥迪A4牌轿车为上述借款合同债务向原告提供抵押担保。案涉车辆的车辆权属登记证书载明，该车于2015年5月14日已办理了抵押登记，抵押权人为原告。案涉车辆的车牌号为渝C13XXX，车辆型号为FV720XXXXXX,车架号为LFV3A28K2E3XXXXXX、发动机号为039XXX。同年12月12日，原告按约定向铭基公司上述账户划入25.6万元。被告叶成军在工行南岸支行《牡丹信用卡签购单》上签字，载明其信用卡卡号为6222340046XXXXXX。合同履行初期，被告叶成军尚能按期足额偿还透支本金及手续费，但其从2015年7月起未按期足额偿还借款。现被告叶成军尚欠原告的透支本金为210930元、手续费为27180元。截止2015年11月27日，因被告叶成军逾期还款所产生的透支利息为1369.16元，滞纳金为504.34元。现原告要求提前收回透支本金210930元及手续费27180元。再查明：《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《牡丹信用卡章程》第二十二条对复利作出约定，对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。以上事实，有原告的陈述，《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、信用卡申请表、信用卡章程、领用合约、牡丹信用卡签购单、工行透支还款清单等证据在案为凭，并经本院审查，足以认定。本院认为，原告与被告叶成军签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及被告刘祥雨向原告出具的《共同偿债人承诺书》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应全面诚信的履行其合同义务。合同订立后，原告已按约为被告叶成军提供25.6万元透支金额，被告叶成军理应按约偿还每期应付借款和手续费。但自2015年7月起，被告叶成军开始未按期足额偿还借款和手续费，至今被告叶成军已连续超过十期未向原告偿还透支本金及手续费，其行为已构成违约。现原告要求被告叶成军偿还透支本金210930元及手续费27180元的诉讼请求符合法律规定及双方当事人的约定，本院予以支持。截止2015年11月27日，因被告逾期还款所产生的透支利息1369.16元、滞纳金504.34元，符合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告主张的2015年11月28日之后的透支利息的诉讼请求问题，鉴于透支款项提前清偿，且其中的手续费含有利息性质，故此后的透支利息，本院酌情按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算。被告刘祥雨作为前述债务的共同债务人，应对前述债务与被告叶成军承担共同偿还责任。原告要求对被告叶成军名下渝C13XXX号车享有优先受偿权，因双方就该抵押物办理了抵押登记，原告的抵押权成立，有权就拍卖、变卖该抵押物的价值优先受偿。被告叶成军、刘祥雨经本院依法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶成军、刘祥雨于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行透支本金210930元、手续费27180元、透支利息1369.16元、滞纳金504.34元，共计239983.5元，并以210930元为基数，从2015年11月28日起，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息至付清之日止；二、在本判决所确定的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告叶成军名下渝C13M73号车所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4639元，公告费600元，合计5239元，由被告叶成军、刘祥雨负担(此款原告已垫付，二被告在履行前述义务时一并支付原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  邓 稳人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年十二月九日书 记 员  王艺姝