江苏省灌南县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0724民初3830号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌南县支行，住所地灌南县新安镇人民中路。法定代表人陈伟，董事长。委托代理人张译丹，该公司职工。委托代理人周莹莹，江苏灌江律师事务所律师。被告王万年，男，1981年12月10日生，汉族，居民，住灌南县。被告杜红于，女，1983年7月2日生，汉族，居民，住址同上。被告刘德兵，男，1973年12月2日生，汉族，居民，住灌南县。被告潘国敏，女，1976年7月30日生，汉族，居民，住址同上。被告汪如凯，男，1975年10月27日生，汉族，居民，住灌南县。被告潘国霞，男，1975年2月18日生，汉族，居民，住址同上。被告潘国洪，男，1964年11月24日生，汉族，居民，住灌南县。被告郑兆梅，女，1965年2月6日生，汉族，居民，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌南县支行（下称灌南邮政银行）与被告王万年、杜红于、刘德兵、潘国敏、汪如凯、潘国霞、潘国洪、郑兆梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告灌南邮政银行的委托代理人张译丹，被告刘德兵、汪如凯、潘国洪到庭参加诉讼，被告王万年、杜红于、潘国敏、潘国霞、郑兆梅经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告灌南邮政银行诉称：2014年3月6日，八被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定在总额不超过18万元，单一借款人额度不超过6万元的范围内，八被告成立联保小组并互为连带担保人。2015年3月24日，被告王万年在原告处贷款6万元，约定到期日为2016年2月24日，年利率为15.66%，还款方式为阶段性等额本息还款法。但被告未按约还款，尚欠本金44123.29元及相应利息未还，故原告诉至法院，请求判令八被告连带偿还本金44123.29元及利息（2015年3月24日至2016年2月24日的利息，按照年利率15.66%计算；自2016年2月25日起至实际给付之日止的利息，按照年利率20.358%计算；对借款期限内拖欠利息，按照年利率20.358%计算复利），并由被告承担诉讼费用。被告王万年、杜红于、潘国敏、潘国霞、郑兆梅未作答辩。被告刘德兵、汪如凯、潘国洪辩称：没有和被告王万年、杜红于签订联保协议、成立联保小组互为担保向原告借款，联保小组成员没有被告王万年、杜红于，该两人系原告未经我们同意后擅自添加，对我们没有约束力；不清楚该笔贷款具体情况，不同意承担还款责任。经审理查明:2014年3月6日，八被告（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：从2014年3月6日起至2016年3月6日止，在单一借款人最高贷款本金余额不超过6万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过18万元范围内，乙方成员自愿成立联保小组，并互为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。2015年3月24日，被告王万年、杜红于（乙方）与原告（甲方）签订《小额贷款借款合同》，约定：借款人王万年，共同还款人杜红于；贷款金额为6万元，贷款利率为固定年利率15.66%，期限为2015年3月至2016年2月；贷款用途为货运垫资；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前7个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下全部债务，由刘德兵、潘国洪、汪如凯提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人为实现债权而支付的诉讼费等合理必要支出，由合同各方依照相关法律法规的要求承担，合同另有约定的除外。2015年3月24日，原告向被告王万年、杜红于发放贷款6万元，借据载明借款期限为11月（从2015年3月24日至2016年2月24日），年利率为15.66%，逾期利息为年利率20.358%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第8月。截至2016年2月24日，被告王万年、杜红于共偿还借款本金15876.71元（2015年11月24日偿还14709.55元、12月28日偿还1167.16元）、利息6119.47元，尚欠借款本金44123.29元及相应利息未还。上述事实，有当事人陈述、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借据、放款单、还款明细、共同还款承诺书等证据在卷为证并经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告之间签订借款合同及联保协议均系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。被告刘德兵、汪如凯、潘国洪辩称未与被告王万年、杜红于成立联保小组并互为担保向原告借款，经查，根据小额贷款联保协议、四被告分别在原告处签订的借款合同、联保贷款共同还款承诺书以及原告提供的电话回访录音，可以印证上述八被告成立联保小组互为担保向原告借款的事实，三被告的该项辩解意见既无证据证实又与事实不符，故本院不予采信。原告已依约向被告王万年发放贷款6万元，被告王万年仅偿还部分贷款本息，未依约足额偿还贷款本息，故被告王万年应偿还原告剩余借款本金44123.29元及利息（2015年3月24日至2015年11月24日的利息、2015年11月25日至2015年12月28日的利息、2015年12月29日至2016年2月24日的利息，分别以60000元为本金、45290.45元为本金、44123.29元为本金，均按照按照年利率15.66%计算；2016年2月25日起至判决确认的给付之日止的利息，以44123.29元为本金按照年利率20.358%计算；对借款期限内拖欠利息，按照年利率20.358%计算复利），扣除已支付利息6119.47元。被告杜红于承诺就该笔贷款承担共同还款责任，故应与被告王万年共同偿还该笔贷款本息。被告刘德兵、潘国敏、汪如凯、潘国霞、潘国红、郑兆梅为该笔贷款提供了连带责任保证担保，应承担连带偿还责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国的担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王万年、杜红于共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌南县支行剩余借款本金44123.29元及利息（2015年3月24日至2015年11月24日的利息、2015年11月25日至2015年12月28日的利息、2015年12月29日至2016年2月24日的利息，分别以60000元为本金、45290.45元为本金、44123.29元为本金，均按照按照年利率15.66%计算；2016年2月25日起至判决确认的给付之日止的利息，以44123.29元为本金按照年利率20.358%计算；对借款期限内拖欠利息，按照年利率20.358%计算复利），扣除已支付利息6119.47元，于本判决发生法律效力之日起十日内兑现。二、被告刘德兵、潘国敏、汪如凯、潘国霞、潘国洪、郑兆梅对上述款项承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费906元，公告费300元，共计1206元，由被告王万年、杜红于负担，原告已预交，被告王万年、杜红于在给付上述款项时一并给付原告；被告刘德兵、潘国敏、汪如凯、潘国霞、潘国洪、郑兆梅对该款项承担连带偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》有关规定，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉费906元，连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：44×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地的法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  李迎春人民陪审员  祁 浩人民陪审员  戴秀英二〇一六年十二月二十六日书 记 员  陈 林法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。