江西省南昌高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0191民初509号原告：中国银行股份有限公司南昌市青湖支行，住所地：江西省南昌市高新技术产业开发区火炬大道75号，统一社会信用代码：91360106858405391Y。负责人：曾庆明，该支行行长。委托诉讼代理人：周云华，江西商海律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱笑吟，江西商海律师事务所律师。被告：熊江波，男，汉族，1983年12月19日出生，住江西省萍乡市芦溪县。原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行（以下简称中行青湖支行）诉被告熊江波信用卡纠纷一案，本院于2016年5月19日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行青湖支行委托诉讼代理人周云华、朱笑吟到庭参加诉讼，被告熊江波经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行青湖支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告熊江波偿还原告欠款本金140000元，应收利息1315.77元，应收费用7740.64元，合计149056.41元（截至2016年3月11日）及2016年3月11日至履行之日止的利息。2.本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年6月16日被告用卡号为52×××74的中银信用卡向原告申请办理消费分期付款业务，申请分期额度15万元，分36期归还，原告经审查同意向其提供15万元的分期额度，并于2015年7月1日发放了贷款，但被告未如约履行还款义务。至2016年3月11日止被告拖欠原告本息共计人民币149056.41元，原告经多次催告无果，特诉至法院。被告熊江波未到庭，亦未提交书面答辩状，视为放弃答辩权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告熊江波未到庭，视为放弃举证、质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告中行青湖支行向本院提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证复印件、被告人口信息查询表，能够证明原、被告的主体资格，本院予以采信；对信用卡申请表、信用卡领用合约，能够证明原、被告之间形成信用卡合同关系，本院对其真实性、合法性、关联性予以采信；个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务申请表、用款计划书、合规用卡承诺书、信用卡分期业务客户告知书、银行卡专向分期交易商户划款审批单、中行信用卡专向分期付款还款计划清单、中国银行POS签购单，能够证明被告向原告申请15万元贷款、原告依约向被告发放15万元贷款的事实，本院予以采信；对交易明细表、欠款明细与其他证据能够相互印证，本院予以采信。本院根据上述采信的证据，认定本案事实如下：2010年6月23日，被告熊江波向原告中行青湖支行申请办理“环球通万事达金卡”，原告中行青湖支行盖章、被告熊江波签字确认的原告中行青湖支行提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），涉案信用卡卡号为52×××74该《领用合约》对利息约定为：“第三条17.……甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”“第三条18.……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，若有变动按中国人民银行有关规定执行，计息日以透支交易记账日为准。”对收费约定为：“第三条20.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。”具体收费标准项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。中国银行信用卡个人卡费率表中规定“……金卡年费为最高人民币360元/卡，滞纳金按照最低还款额度未还部分的5%收取，最低为人民币10元。超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元。分期付款手续费率……24期及以上：15%。”2015年6月16日，被告熊江波向原告中行青湖支行申请信用卡消费分期付款业务，申请分期额度15万元，分期期数36期，费率为13%，借款用途为装修建材，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取，原、被告双方均在《个人综合金融服务—-“直客式”消费分期付款业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《告知书》）上签字盖章。该告知书中载明被告办理的涉案分期业务分期金额为15万元，分期付款为36期，涉案卡号为52×××74。账单日为每月27号，还款日为账单日后20天。对违约责任约定为“1.……若违约，利息、滞纳金等计收规则如同一般消费交易，不仅将增大您的支出，而且会影响您的信用记录，并按如下规则处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币为10元；（3）终止该笔分期业务，提前还清欠款。2.分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款……。”2015年7月1日，被告熊江波在《中国银行POS签购单》、《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》上签字确认分期付款金额为15万元，首付金额为4190元，月付金额4166元。2015年7月1日，原告中行青湖支行向被告熊江波发放贷款15万元。截至2015年12月21日，被告熊江波共归还借款本金10000元，被告自2015年12月22日开始逾期。原告中行青湖支行于起诉的2016年6月将被告卡内剩余的10000元予以扣除（该款额包括本金和利息），截止至2016年10月27日，被告熊江波尚欠原告中行青湖支行本金132639.41元，利息2347.76元，应收费用7740.64元。本院认为，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告熊江波向原告中行青湖支行申请办理了贷记卡，而后申请办理了信用卡消费分期付款业务，并在《个人综合金融服务—“直客式”消费分期付款业务申请表》、《告知书》、《中国银行POS签购单》、《中行信用卡专项分期付款还款计划清单》进行签字确认，原、被告之间形成了借款合同关系，该借款合同系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。借款合同成立后，原告中行青湖支行依约向被告发放贷款15万元，被告熊江波在约定还款期内，未归还贷记卡账户内的欠款，显属违约。《领用合约》及《告知书》已明确约定银行收取客户贷记卡透支利息、滞纳金等费用的违约情形，被告熊江波在申领贷记卡时亦签字表示愿意受《领用合约》和《告知书》的约束。原告中行青湖支行自认被告起诉前已经归还10000元，起诉后扣划了10000元，现原告中行青湖支行依照《领用合约》和《告知书》，要求被告归还本金132639.41元，利息2347.76元,应收费用7740.64元，合计142727.81元，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊江波于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行支付本金132639.41元，利息2347.76元，应收费用7740.64元，合计142727.81元。二、被告熊江波于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司南昌市青湖支行支付利息和应收费用[按原、被告双方签订的合同约定，自2016年10月28日起计算至欠款还清之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3281元，公告费600元，共计3881元，由被告熊江波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  刘凡奇人民陪审员  谢大龙人民陪审员  胡顺武二〇一六年十二月七日书 记 员  李少燕