陕西省西安市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)陕01民初1031号原告招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人任莉，该分行行长。委托代理人刘希光，陕西静远新言律师事务所律师。被告刘兴田，男，汉族，1952年4月5日出生，住陕西省神府经济开发区。被告刘志平，男，汉族，1985年3月7日出生，住陕西省神木县，系刘兴田之子。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告刘兴田、刘志平借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行委托代理人刘希光到庭参与诉讼，被告刘兴田、刘志平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年3月29日，其与被告刘兴田签订《个人购房借款及担保合同》，被告刘兴田从其处借款1300万元用于购买位于西安市××新区××号中海国际社区.铂宫第606幢1单元1层10102号房产，借款期限96个月（2013年3月29日-2021年3月29日），年利率6.55%，并以上述房产的全部权益抵押给其作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同日，双方签订了上述房产的《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》并于之后办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案。2013年3月29日其与被告刘志平签订了《个人贷款不可撤销保证书》，被告刘志平自愿作为保证人，为被告刘兴田借款合同项下的全部债务承担连带责任保证，确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求原告首先向被告刘兴田或其他人追索、对抵押物、质押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，保证期间为本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。合同签订后，原告依约放款，但被告刘兴田却未能依约向原告按时足额还款，现被告刘兴田已连续超过三个月未履行还款义务，故其有权提前收回贷款本息，并要求刘志平承担承担连带清偿责任，同时对财产享有优先受偿权。综上，请求判令：1、解除《个人购房借款及担保合同》并由被告刘兴田向原告偿还本金10936179.84元，利息8443.77元，逾期利息845770.20元，罚息129858.50元，复息58138.78元，合计11978391.09元（以上利息、罚息等暂计算至2016年4月22日，此后按合同约定计算至实际付款之日）；2、被告刘志平对上述还款义务承担连带保证责任；3、原告对被告刘兴田用于担保的抵押物（位于西安市××新区××号中海国际社区.铂宫第606幢1单元1层10102号房产）享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。被告均未答辩经审理查明，2013年3月29日，原告与被告刘兴田签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告向被告刘兴田提供贷款1300万元，用于购买位于西安市××新区××号中海国际社区.铂宫第606幢1单元1层10102号房产；贷款期限为96个月（从2013年3月29日至2021年3月29日），贷款利率为年利率6.55%；借款人未按约按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按月等额还款，并委托贷款人按照合同约定方式从其账户中直接扣划贷款本金和利息；借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，被告刘兴田与原告签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定刘兴田以其所购的西安市××新区××号中海国际社区.铂宫第606幢1单元1层10102号房产作抵押，2013年9月6日，上述抵押房产在西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案（市房预抵字201309801719号，合同登记号Y13035901），抵押权人为原告，抵押人为刘兴田，抵押物价值为1858万元。签订上述合同当日，被告刘志平向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为被告刘兴田本合同项下债务提供连带保证责任；保证期间为自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；保证范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证人确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；对借款人拖欠贷款人的款项，保证人保证在收到贷款人口头或书面通知之日起五日内如数予以偿还，无需贷款人提出任何证明，授权贷款人直接从其在贷款人的存款账户上扣款，直至付清担保书项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他相关费用；本担保书为无条件不可撤销担保书，不受第三人为借款人出具的担保书、借款人与任何单位的协议、文件的影响，也不因借款人的欺诈等任何变化而变化。2013年3月29日原告将贷款1300万元发放于被告刘兴田，从2013年4月15日起每月15日偿还贷款本息，截止2016年4月22日，被告刘兴田累计拖欠原告贷款本金10936179.84元，利息8443.77元，逾期利息845770.20元，罚息129858.50元，复息58138.78元，共计11978391.09元。另查明，被告刘兴田委托其子刘志平代理签订的购房合同，预告抵押登记，银行按揭贷款登记，房屋抵押登记等，该委托书已进行公证。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告刘兴田签订的《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》以及被告刘志平出具的《个人贷款不可撤销担保书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自义务。《个人购房借款及担保合同》明确约定了借款的本金、借款期限、违约责任及相应利息、罚息、复息的计算方法等内容，而被告刘兴田仅偿还部分本息后再未还款显属违约，现原告依据合同约定主张解除《个人购房借款及担保合同》理由成立，本院予以支持。截止2016年4月22日，被告刘兴田下欠招商银行贷款本金10936179.84元，利息8443.77元，逾期利息845770.20元，罚息129858.50元，复息58138.78元，共计11978391.09元，被告刘兴田应向原告偿还。对于2016年4月23日至判决给付之日新产生的利息、罚息及复息，被告刘兴田亦应按照合同约定向原告支付。原告与被告刘兴田签订的《西安市房地产抵押合同》约定刘兴田以其贷款所购房产为本案借款提供抵押担保，且抵押房产已于2013年9月6日在西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，抵押权人为原告，抵押人为刘兴田，原告作为抵押权人对上述抵押房产享有优先受偿权，故对原告主张其对抵押房产优先受偿之诉请予以支持。另，依据被告刘志平向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》约定，被告刘志平自愿对被告刘兴田就本案贷款全部债务承担连带保证责任，而主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，故被告刘志平依法应对被告刘兴田借款的本金、利息、罚息、复息向原告承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第十九四条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司西安分行与被告刘兴田于2013年3月29日签订的《个人购房借款及担保合同》予以解除。二、被告刘兴田于本判决生效后15日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金10936179.84元。三、被告刘兴田于本判决生效后15日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还截止到2016年4月22日的借款利息8443.77元，逾期利息845770.20元，罚息129858.50元，复息58138.78元，共计1042211.25元。并按双方合同约定支付自2016年4月23日起至判决确定给付之日的利息、罚息、复息。四、被告刘志平就被告刘兴田对原告招商银行股份有限公司西安分行所负上述债务承担连带保证责任，被告刘志平承担保证责任后，有权向被告刘兴田追偿。五、原告招商银行股份有限公司西安分行对涉案抵押物即西安市曲江新区芙蓉东路99号中海国际社区.铂宫第606幢1单元1层10102号房产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费93670元（原告已预交），由被告刘兴田、刘志平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省高级人民法院。审 判 长  杜红莉审 判 员  童运军代理审判员  宋 亮二〇一六年十二月三十日书 记 员  孙德琳