广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）深福法民三初字第1984号 原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市福田区益田路**荣超商务中心**05整层、06整层、11至14整层、23至26整层、35至38整层，组织机构代码45576637-9。 负责人王业，该行行长。 委托代理人马力，广东邦罡律师事务所律师。 委托代理人刘军华，广东邦罡律师事务所律师。 被告龙乐敏，女，汉族，1979年8月15日出生，住址湖南省邵东县。 被告杨海涛，男，汉族，1976年4月12日出生，住址湖南省邵东县。 原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告龙乐敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2016年12月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马力到庭参加诉讼,两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2013年3月8日，原告与被告龙乐敏签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告贷款440万元给被告龙乐敏用于购房，贷款期限为360个月，自2013年3月8日起至2043年3月8日止；贷款利率为起息日基准利率下调12%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告龙乐敏采用“等额本息还款法”的方式还款。为担保债务的履行，被告龙乐敏将其名下位于深圳市盐田区大梅沙万科东海岸社区云山居203栋2××号房产抵押给原告，并已在相关部门办理了抵押登记手续。同时，被告杨海涛向原告出具了《保证书》，承诺对被告龙乐敏在上述借款合同项下的全部债务及相关费用承担连带保证责任，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后，原告依合同约定于2013年3月31日发放了440元贷款，但被告龙乐敏并未如约履行还款义务，截至2015年8月17日，已累计拖欠3期借款本息未按时还款。据此，诉至本院请求判令：1、解除原告与被告龙乐敏之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告龙乐敏立即偿还原告贷款本息（结清）合计4344034.86元，其中本金（当前本金）4277389.64元，利息（当前应付利息）65893.52元，罚息（延迟费用到期）751.70元（利息、罚息暂计至2015年8月17日，之后利息、罚息按合同约定及人民银行之规定计至还清之日止）；3、确认原告对被告龙乐敏名下位于深圳市福田区福强路与新洲三街交汇处祥云天都世纪大厦11C-06号房产享有抵押权，并有权就处置该房产所得款项优先受偿；4、被告杨海涛对被告龙乐敏的上述债务承担连带保证责任；5、两被告承担本案诉讼费用及保全费。庭审时，原告明确：诉请第二项中主张的罚息包含复利，复利以应还未还的正常利息为计算基数。 两被告未作答辩，庭审缺席。 经审理查明，2013年3月8日，原告（贷款人）与被告龙乐敏（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人贷款440万元用于购买位于深圳市盐田区大梅沙万科东海岸社区云山居203栋2××号房产（以下简称涉案房产），贷款期限为360个月，即自2013年3月8日起至2043年3月8日；借款利率采用浮动利率，即起息日基准利率水平下调12%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款利率于起息日在每年的对月对日调整；借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；被告龙乐敏采用等额本息还款法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，贷款人据此有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系，并对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人将涉案房产抵押给贷款人作为借款担保。 2013年3月18日，被告杨海涛出具了保证书，载明：被告杨海涛愿意对涉案借款合同项下形成的原告对被告龙乐敏的债权提供连带责任保证担保，保证范围为涉案借款合同约定的借款本金440万元及其产生的利息（包括罚息和复利）、违约金、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；如果主合同项下债务到期或者原告根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其它约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论原告对主合同项下的债权是否拥有其它担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保证等担保方式），不论上述其它担保何时成立、是否生效，不论其它担保是否由债务人自己所提供、原告是否向其他担保人提出权利主张，本保证人在本保证书项下的保证责任亦不因此减免，原告可直接要求本保证人依照本保证书约定在保证范围内承担连带保证责任，本保证人不提出任何异议。 上述合同签订后，原告于2013年3月31日依约发放贷款440万元。 2013年3月25日，登记于被告龙乐敏名下的涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。 合同履行过程中，被告龙乐敏于2015年5月31日开始欠款，截至2015年8月17日，已累计拖欠3期未按时还款，共拖欠本金4277389.64元，利息65893.52元，罚息（含复利）751.70元。 上述事实有原告提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、《保证书》、个人贷款支付凭证、房产证、欠款清单以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告龙乐敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效。原告依约发放贷款后，被告龙乐敏未按照合同约定归还借款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期、解除合同关系并要求被告龙乐敏偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息和复利。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告龙乐敏解除借款合同关系，因此，本院认为涉案借款合同关系解除之日应为原告诉状送达至被告龙乐敏之日即2016年11月18日。 合同中约定以被告龙乐敏购买的涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告龙乐敏不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。被告杨海涛自愿为被告龙乐敏的贷款债务提供连带责任保证，在被告龙乐敏未履行还款义务时，原告有权要求被告杨海涛就涉案债务承担连带清偿责任。本案既有被告龙乐敏提供的抵押担保，又有被告杨海涛提供的保证担保，依据保证书的约定，原告有权选择上述任何一种担保方式实现债权，被告杨海涛在承担保证责任后有权向被告龙乐敏追偿。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告龙乐敏于2013年3月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2016年10月14日解除； 二、被告龙乐敏应于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行归还借款本金4277389.64元，利息65893.52元，罚息（含复利）751.70元（利息和罚息暂计至2015年8月17日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）； 三、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行就上述判项二确定的被告龙乐敏的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市盐田区大梅沙万科东海岸社区云山居203栋2××号房产（房产证号为深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权； 四、被告杨海涛就上述判项二确定的被告龙乐敏的债务向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行承担连带清偿责任。 如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费41552元（已由原告预交），由两被告共同负担。 如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长 张  凌  炜 人民陪审员 唐    琪 人民陪审员 杨  海  涛 二〇一六年十二月十三日 书 记 员 殷智华（代） 附相关法条： 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。