广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第6154号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：汪道伟、陈春燕，广东博导聚佳律师事务所律师与实习律师。被告：苏文学，男，1960年11月26日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区。被告：高杰，女，1959年7月27日出生，汉族，住天津市大港区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告苏文学、高杰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人汪道伟到庭参加了诉讼。两被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：两被告是夫妻关系。2011年1月18日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告苏文学提供400000的可循环授信额度，授信期间为240个月，抵押物为广州市黄埔区荔香一街5号402房。同日，原告与被告苏文学签订《个人贷款消费易协议书》，给予其总额400000元的周转易限额。被告苏文学取得周转易贷款400000元后逾期未还款。现起诉请求判令：一、两被告偿还原告借款400000元及利息、罚息、复息（截至2016年11月7日利息10417.41元、罚息65601.25元、复息1696.93元；从次日起至实际清偿之日止，罚息、复息均按年利率11.7%计收）；二、原告对位于广州市黄埔区荔香一街5号402房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿。两被告承担本案诉讼费用。被告苏文学、高杰未答辩，未提供证据。经审理查明：2010年12月8日，两被告为了将广州市黄埔区荔香一街5号402房屋抵押借款一事，在广东省广州市萝岗公证处办理了委托公证，共同委托其子苏博行代理签订借款合同、抵押担保合同，以及办理上述房屋的抵押登记。2011年1月18日，苏博行作为被告苏文学（授信申请人、抵押人）、高杰（抵押人）的代理人，与原告（授信人、抵押权人）签订《个人授信及担保协议》，约定授信人同意向授信申请人提供总额400000的可循环授信额度，授信期限240个月，从2011年1月30日至2031年1月30日，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物为广州市黄埔区荔香一街5号402房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。授信申请人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。《个人授信及担保协议》在广东省广州市公证处办理了公证，证明苏博行的签字真实。2011年1月18日，苏博行作为被告苏文学（授信申请人）的代理人，与原告（授信人）签订《个人贷款消费易协议书》，约定“消费易”功能是授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息垫付限额，并享受一定的免息期；授信额度是指授信协议项下，授信人为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人授信本金余额之和的最高限额；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额400000元的免息垫付额度；“消费易”的消费贷款期限为12个月，还款方式按月付息，到期还本，利率调整方式不变。2011年1月26日，上述抵押担保的房屋在房屋管理部门办理了抵押登记。房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告苏文学，他项权利种类为抵押权。原告于2014年3月29日、同年11月9日分别向被告苏文学发放贷款250000元、150000元，贷款期限均为12个月，执行利率均为7.8%。在本案中，原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年11月7日，被告苏文学拖欠第一笔借款250000元、利息1934.91元、罚息47856.25元、复息374.29元；拖欠第二笔借款150000元、利息8482.50元、罚息17745元、复息1322.64元。另查明，两被告是夫妻关系。本院认为：两被告委托苏博行与原告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》，是原告与两被告的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同均依法成立且有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告苏文学发放了贷款。被告苏文学取得借款后未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。原告提供《贷款附属信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明截至2016年11月7日，被告苏文学拖欠借款400000元（250000元+150000元）、利息10417.41元（1934.91元+8482.50元）、逾期利息即罚息65601.25元（47856.25元+17745元）、复息1696.93元（374.29元+1322.64元）。《个人授信及担保合同》约定“授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，原告要求被告苏文学偿还上述款项，并要求被告苏文学自2016年11月8日起至清偿之日止，分别以借款400000元、利息10417.41元为基数，按约定的罚息利率标准计付逾期利息、复息有理，本院予以支持。案涉借款发生在两被告姻关系存续期间，且两被告委托苏博行签订《个人授信及担保协议》，被告高杰清楚被告苏文学向原告借款且未有异议。因此，案涉借款债务属于两被告夫妻共同债务，被告高杰应当对被告苏文学上述借款债务共同清偿。两被告提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高杰、苏文学于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款400000元及逾期利息（截至2016年11月7日逾期利息65601.25元，自次日起至清偿之日止，按年利率7.8%上浮50%计算）；二、被告高杰、苏文学于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行利息10417.41元及复息（截至2016年11月7日复息1696.93元，自次日起至清偿之日止，按年利率7.8%上浮50%计算）；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告苏文学、高杰抵押的广州市黄埔区荔香一街5号402房屋以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7710元、财产保全费2790元，均由被告高杰、苏文学共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  吴旭英人民陪审员  吴建东二〇一六年十二月二十二日书 记 员  黄燕婷