贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2016）黔0112民初1595号原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198X。法定代表人齐祖巢，职务董事长。委托代理人胥如艳，女，该银行职员，特别授权代理。被告宋培文，男。被告郭敏，女。被告兰贞波，女。委托代理人郭敏，基本信息同上，特别授权代理（与兰贞波系表姐妹关系）原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）诉被告宋培文、郭敏、兰贞波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托代理人胥如艳，被告宋培文、郭敏及兰贞波的委托代理人郭敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行诉称，2015年5月25日，被告宋培文与原告签订《个人借款合同》。约定宋培文向原告借款人民币60000元整，借款期限至2016年5月24日，借款月利率为l2‰，如未按期归还本金，从逾期之日起按约定利率加收50％的罚息利率计算罚息。郭敏、兰贞波为宋培文的借款向原告提供连带责任保证，并签订合同号866813201500008的《个人联保协议》。惜款到期后，宋培文未归还借款本金。现诉请l、三被告连带偿还原告借款本金5989912元，并支付逾期罚息2511.5元，合计金额62410.62元（暂计算至起诉之日，直至付清时止）；2、本案诉讼费由三被告承担。被告宋培文辩称，借款属实，对原告诉请认可。被告郭敏、兰贞波辩称，对宋培文借款签有保证函、个人联保协议．应承担连带责任。经审理查明，2015年5月25日，被告宋培文与原告富民银行签订《个人借款合同》，合同约定，借款金额6万元，借款期限从2015年5月25日起至2016年5月24曰止。借款利率为月利率12‰，借款借据利率与上述协议不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金(含展期)，从逾期之曰起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利率，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。同日，被告郭敏、兰贞波作为保证人向原告富民银行出具保证函，同意为富民银行向被告宋培文在2015年5月25日至2016年5月24日期间内最高融资限额人民币6万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，保证期间从债务清偿期限届满之日起二年，保证人承诺，当债务人不能清偿到期债务，富民银行有权直接从保证人账户中扣收相应款项向富民银行清偿债务。同日，原告与被告宋培文、郭敏、兰贞波签订个人联保协议，三被告组成联保小组，分别向原告申请借款，并对所借款项承担互相连带保证责任。同日，原告将借款6万元交付给宋培文，宋培文在借款借据中签名。在履行借款合同过程中，被告宋培文向原告支付本金l00．88元，利息付至2016年5月24日后即未再偿还原告借款本息。另查明，因宋培文逾期还款超过三个月，截至2016年8月29曰，应收表外利息2193.39元、应收表外息复利30.59元、应收本期表外利息287.52元，利息共计2511.5元，本息合计62410.62元，该款经原告催收未果，为此遂诉至本院。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《个人借款合同》、《借款借据》、《保证函》、《含人联保协议》、分户明细对账单、业务凭证等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告富民银行与被告宋培文之间的《个人借款合同》、是原、被告之间的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告已依约向被告宋培文发放了贷款60000元，宋培文应按合同约定向原告还本付息，而借款期限届满后，其仍未将借款本金全额偿还给原告，其行为己经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告诉请被告宋培文偿还借款本金59899.12元，本院予以支持。由于被告宋培文逾期偿还贷款，原告有权主张被告支付逾期偿还贷款的利息。对于被告逾期偿还贷款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年)，按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月汁收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……，”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条第一项“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％～50％；……。”的规定，逾期偿还贷款，除了要支付贷款期内的应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，原、被告约定的逾期罚息利率18‰[即12‰×(1+50％)]的计算标准亦符合前述规定。庭审中，原告认可被告支付利息至2016年5月24日，但从逾期之日2016年5月25日起至2016年8月29日，宋培文还应支付原告利息2511.5元，庭审中，宋培文予以认可，故原告要求被告宋培文支付贷款逾期之日至2016年8月29日的利息2511.5元的诉请，本院予以支持。对于支付利息的截止时间，原告要求被告支付利息至借款本金付清时止，根据《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行一人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”的规定，如果宋培文在本判决确定的履行期限内未偿还原告借款本金及利息，其在履行期限届满后应当承担向原告支付迟延履行期间债务利息的义务，故原告在本判决确定的履行期限之外不应再重复计收利息，其主张的利息只应计算到本判决确定的履行期限届满之日止。关于被告郭敏、兰贞波是否应当承担连带责任的问题。本案中，被告宋培文、郭敏、兰贞波与原告签订了《个人联保协议》，约定三被告对相互间向原告的借款承担连带责任保证，同时被告郓敏、兰贞波又向原告出具了《保证函》，约定两人对被告宋培文向原告的借款60000元承担连带责任保证，保证期间为债务清偿期限届满之日起二年，而本案被告宋培文的借款期限届满之日为2016年5月24曰，未偿还的借款尚处于保证期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。"、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和宴现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。"的规定，被告郭敏、兰贞波向原告出具的保证函中未明确约定双方的保证份额，且涉案借款尚处于保证期间内，郭敏、兰贞波应对宋培文所欠原告借款本金及利息承担连带清偿责任，故原告主张被告郭敏、兰贞波连带偿还前述借款本金及利息，本院予以支持。综土所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告宋培文于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币59899.12元及利息(截止于2016年8月29日的利息为2511.5元，其后的利息按月利率l8‰计算至本判决确定的履行期限届满之日止)；二、被告郭敏、兰贞波对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1360元由被告宋培文负担(此款原告已预交，由被告宋培文在履行上述给付义务时一并支付给原告，被告郭敏、兰贞波对该款承担连带给付义务)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，上诉于贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确定的履行期限届满之日起两年内申请执行。审 判 长  张本勤人民陪审员  罗祯贵人民陪审员  汪晓慧二〇一六年十二月二十一日书 记 员  孙 毅