上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0107民初15593号原告：韦玄月，女，1989年8月23日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。委托诉讼代理人：石泽奎，上海鑫钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜兴，上海鑫钧律师事务所律师。被告：万欣，男，1978年10月29日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：陈玲，女，1978年2月18日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：上海中冠生物科技有限公司，住所地上海市闵行区。法定代表人：万欣，总经理。被告：上海中冠植保科技有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人：万欣，总经理。被告：万敏，女，1974年12月1日出生，汉族，住湖北省石首市。以上五名被告的共同委托诉讼代理人：周伟，上海众华律师事务所律师。以上五名被告的共同委托诉讼代理人：熊顾军，上海众华律师事务所律师。被告：刘炳岩，男，1974年9月16日出生，汉族，住上海市浦东新区。原告韦玄月与被告万欣、被告陈玲、被告上海中冠生物科技有限公司（以下简称中冠生物公司）、被告上海中冠植保科技有限公司（以下简称中冠植保公司）、被告万敏、被告刘炳岩民间借贷纠纷一案，本院于2016年6月30日受理后，依法适用普通程序，并于2016年10月31日公开开庭进行了第一次审理。原告的委托诉讼代理人石泽奎，被告万欣、被告陈玲、被告中冠植保公司、被告万敏的共同委托诉讼代理人熊顾军到庭参加诉讼。同年11月23日,本院公开开庭进行第二次审理。原告的委托诉讼代理人石泽奎，被告万欣、被告陈玲、被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏的共同委托诉讼代理人熊顾军到庭参加诉讼。被告中冠生物公司经本院公告传票传唤，未参加第一次庭审；被告刘炳岩经本院公告传票传唤两次庭审均未到庭，本案依法缺席审判。本案现已审理终结。原告韦玄月向本院提出诉讼请求：1.被告万欣、被告陈玲归还借款本金人民币4111897元（以下币种同）；2.被告万欣、被告陈玲支付借款利息（以4111897元为基数，自2015年12月24日起至生效判决确定的履行之日止，按年利率24%计算，前述金额须另行扣除20000元）；3.如被告万欣、被告陈玲届期不履行前述债务，原告韦玄月可以与被告陈玲协议，以被告陈玲名下的坐落于海南省陵水县英州镇土福湾海南福湾国际滨海度假社区北区A8-3的房屋予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；4.被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏、被告刘炳岩对诉请1、2还款义务承担连带清偿责任；5.诉讼费、保全费由六名被告共同承担。事实和理由：被告万欣、被告陈玲系夫妻关系。2015年7月15日，原告与该两名被告签订《借款合同》（编号：GQSH000048）。合同约定两名被告共同向原告借款5000000元，借款期限自2015年7月15日至2015年12月14日，分五期偿还，前四期每期200000元中包括本金150000元与利息50000元。双方还约定了借款用途、违约责任等内容。同时，为保证借款合同履行，被告陈玲与原告订立《房屋抵押合同》，被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏、被告刘炳岩再与原告订立《保证合同》，承诺在被告万欣、被告陈玲不履行还款义务时承担不可撤销连带保证责任。合同签订后，原告依约出借了5000000元。被告万欣、被告陈玲未按期还本付息。至今尚欠本金4111897元。原告多次催讨未果，遂诉至法院。审理中，原告表示被告方又陆续归还部分款项，故变更诉请1-2为1.被告万欣、被告陈玲归还借款本金3851400元；2.被告万欣、被告陈玲支付逾期还款违约金（含逾期利息、罚息，即以3851400元为基数，自2016年3月24日起至生效判决确定的履行之日止，其中截至2017年3月23日按年利率24%计算，自2017年3月24日起按年利率18.25%计算，前述款项应另行扣除70000元）。被告万欣、被告陈玲、被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏共同辩称，不同意原告全部诉请。理由如下：第一，经核对账目，被告方总计还款1907900元。因《借款合同》未约定利息，全部还款均应用于冲抵本金，故尚欠原告本金3092100元。第二，逾期违约金、罚息等的计算标准过高，且两者系重复计算，被告方认为应当按照中国人民银行同期贷款利率计算。第三，因双方对借款本金金额及利息等尚有争议，被告方也在积极筹措资金，且足以偿还借款本金，但原告拒不接受被告的调解方案，应视为原告故意促使抵押权条件的实现，故不同意以抵押房产的所得价款优先受偿。第四，被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏仅同意在被告方认可的本金3092100元范围内承担连带清偿责任。被告刘炳岩未应诉。经审理查明，2015年7月15日，被告万欣、被告陈玲通过案外人冠群驰骋金融信息服务（上海）有限公司（以下简称冠群公司）向原告借款。原告（出借人）与被告万欣、被告陈玲（借款人）签订《借款合同》（编号：GQSH000048），双方约定两名被告借款5000000元用于资金周转，分5期还本付息。具体日期及金额如下：2015年8月14日支付200000元、同年9月14日支付200000元、同年10月14日支付200000元、同年11月14日支付200000元、同年12月14日支付4450000元。双方还约定“第二条、本息偿还方式……4、本合同如涉及两个或两个以上借款人，任一借款人均对本合同项下的全部借款负连带清偿责任。出借人有权向任一借款人追索本合同项下本金、利息、违约金、罚息及其他实现债权的费用……第七条、罚息和违约金。1、借款人晚于本合同第二条《分期还款表》约定的还款日期还款的，应向出借人支付罚息和违约金。2、计算方法。（1）罚息：每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。（2）违约金：违约金为当期应还未还款金额的10%，每期单独计算……”。双方另订立《关于保证金退还或罚没的补充协议》，该协议约定“……借款人在向出借人借款时，需向出借人缴纳借款本金1%（……50000元）作为保证金。借款人应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给出借人……借款人未按照《借款合同》按时足额偿还借款本息，如出现提前还款、不足额还款、逾期还款等违约情形的，保证金不予退还，并优先依次冲抵由此产生的违约金、罚息、本金、利息等……”。当日，原告（抵押权人）与被告陈玲（抵押人）又签订《房屋抵押合同》（主合同编号：GQSH000048）。合同约定“……第一条抵押财产。1、抵押人自愿提供自己与万欣……共同拥有的房产作为抵押物。抵押人用作抵押的房产坐落于海南省陵水县英州镇土福湾海南福湾国际滨海度假社区北区A8-3户……产权证号：陵房权证陵水字第20140614号……2、本合同项下房产共评估作价人民币（大写）伍佰零伍万元整，实际抵押金额为（大写）伍佰万元整。该评估作价不作为抵押权人依据本合同处置房产时的估价依据，也不构成对抵押权人行使抵押权的任何限制。第二条抵押担保范围。抵押担保范围为：主合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师代理费、差旅费等）和其他应付费用……第八条抵押权的实现。1、出现下列情况之一时，抵押权人有权依本合同约定或法定方式处分抵押房产：（1）借款人未依约定支付本金、利息、罚息、违约金及其他应付款项……2、借款到期，借款人、抵押人未全额清偿的，抵押人在此无条件的、不可撤销的授权抵押权人委托中介机构进行折价或拍卖、变卖抵押物，而无须另行办理委托手续，费用由抵押人另行支付……”。同时，被告万欣出具“房产共有人同意抵押声明”。其上载明“本人万欣同意将与抵押人陈玲共有的位于陵水县英州镇土福湾海南福湾国际滨海度假社区北区A8-3（产权证号：陵房权证陵水字第20140614号，以下简称抵押房产）的房产抵押给出借人……本人愿意承担抵押人义务，在借款人违约后，出借人有权依法以合理方式处置该房产，而无须通知本人……”。同日，原告（出借人）与被告中冠生物公司、被告上海中冠植保公司、被告万敏、被告刘炳岩（保证人）又签订《保证合同》。其上载明“1、为确保出借人韦玄月与借款人万欣、陈玲于2015年7月15日签订的编号GQSH000048借款本金伍佰万元的《借款合同》（以下简称主合同）的履行，保证人愿意为借款人依主合同所形成的债务提供不可撤销连带责任保证，保证期间自主合同履行期限届满之日起两年止。2、保证范围为借款人在主合同项下应向出借人履行的全部义务，包括但不限于主合同项下本金、利息、罚息、违约金、其他应付款项以及出借人为实现债权而支付的诉讼费、差旅费、律师代理费和其他费用……”。该合同落款处分别有原告、被告万欣、被告万敏、被告刘炳岩的签字及被告中冠生物公司、被告中冠植保公司的公章。两家公司分别于当日形成《股东会担保决议》，自愿对系争借款合同提供连带担保。同日，被告万欣、被告陈玲（甲方、借款人）亦与冠群公司（乙方、顾问方）签订《信用咨询及管理服务协议》（合同编号：GQSH000048）。双方约定“第一条交易信息。甲方经乙方推荐，与特定的出借人韦玄月于2015年7月15日签署了编号GQSH000048借款本金￥5,000,000.00元的《借款合同》。完成借款。第二条平台服务费。甲方应向乙方支付服务费：人民币（大写）贰拾万元整……”。2015年7月24日，原告向被告万欣转账5000000元，被告万欣、被告陈玲同时出具“收款确认书”。当日，被告方支付原告保证金50000元及冠群公司服务费200000元。双方并就抵押房产办理了抵押登记。审理中，原告确认收到被告万欣、被告陈玲分15笔陆续归还本息合计1652900元。原告认为，该款包括本金1148600元、借款期限内利息250000元、第四期逾期还款违约金20000元与当期罚息700元、借款期限届满后的逾期还款违约金233600元（含被告于2016年7月14日，即本案审理期间归还的20000元，原告同意将该20000元在主张的逾期还款违约金中予以扣除）。被告则称原告认可的金额之外还归还过255000元，且全部还款均为本金。为此，被告方提供了其自行制作的“2015年12月24日冠群借款罚息计算明细表”，该表列明了其向案外人刘广东转款的时间、金额等情况，并按照每日万分之四点五的罚息率（被告自行下调）计算至2016年10月30日，合计罚息433493.38元。原告认可被告方向刘广东转账视为向原告还款，但对其中的两笔款项提出异议，即被告方于2015年7月24日支付的250000元系向原告支付的保证金50000元及向冠群公司支付的服务费200000元，并非归还系争借款；另外，原告未于2016年2月1日收到被告方现金还款5000元。对此，被告方表示其向冠群公司另行支付了服务费200000元，但因办公地址变更，故未能找到相关凭证；至于还款5000元的问题，因时间较长，被告方公司财务业已离职，故款项如何交付原告的事实，已无法核实。原告针对被告抗辩提供了冠群公司出具的情况说明，其上显示“兹有客户韦玄月……与万欣……陈玲……通过本公司撮合完成借贷事宜，双方于2015年7月15日签订合同，并于当月24日完成借款交付，同日，陈玲通过银行转账给刘广东……25万元，其中20万元是我公司收取的终结服务费，刘广东已交给我公司，我公司已开具服务费收据……”。被告方称该书面说明系证人证言，因其未到庭，故对真实性无法确认。且被告方并未于订立合同当天接到冠群公司的指示，故不认可其上所述的250000元中有200000元系中介服务费。被告方坚持认为前述系争255000元系归还借款本金，具体由法院依法裁决。以上事实，有原告提供的《借款合同》（合同编号：GQSH000048）、《关于保证金退还或罚没的补充协议》、《房屋抵押合同》（主合同编号：GQSH000048）、“房产共有人同意抵押声明”及房屋信息查询情况说明、《保证合同》、《股东会担保决议》2份、《信用咨询及管理服务协议》（合同编号：GQSH000048）、银行卡客户交易查询、收款确认书、签订合同的现场照片2张，被告方提供的被告陈玲银行账户流水及谈话笔录、证据交换笔录、庭审笔录等为证，本院予以认定。本院认为，原告与被告万欣、被告陈玲签订的借款合同合法、有效，当事人均应恪守己方义务。原告已出借本金5000000元，两名被告作为借款人理应按约还本付息。对于两名被告辩称已归还本金1907900元，本院认为，首先，就系争255000元而言，《信用咨询及管理服务协议》及《关于保证金退还或罚没的补充协议》明确约定两名被告应就系争借款支付冠群公司服务费200000元，并向原告支付保证金50000元，被告方虽称其另行支付了前述款项，但未举证证明，且原告认可被告方于2015年7月24日向刘广东支付的250000元中50000元为保证金，冠群公司亦出具情况说明对余款200000元系服务费予以确认，故本院采纳原告的说法，认定该笔付款并非用于归还借款；同时，被告方未提供凭证证明其于2016年2月1日向原告交付现金5000元，故在原告明确否认的情况下，对被告方辩称的该部分事实，本院不予采信。因此，255000元不应计算在被告方的付款金额之内；其次，从冲抵款项性质来看，《借款合同》虽未直接约定借款利息，然其载明借款本金5000000元，分五期合计归还5250000元。就其差额部分，原告明确阐述每期还款所含的本金与利息金额，而被告方无法加以说明，且双方系通过冠群公司建立了借款合同关系，原告出借款项未约定利息，明显不符合常理，故超额的250000元应为借款利息，原告依约冲抵利息、本金等合法有据。综上，被告方仍欠付本金3851400元；对于逾期违约金（含逾期利息、罚息），本院认为，《借款合同》明确约定被告方未按所列还款日期归还款项，应以当期应还未还款金额的0.05%的标准计收每日罚息，并支付当期应还未还款金额10%的违约金，每期均单独计算。原告现自愿下调相应标准（已将两者合并计算），并扣除已付利息20000元及保证金50000元，未违反相关法律规定，故本院依法予以支持；再次，被告陈玲与原告签订《房屋抵押合同》，自愿以其坐落于海南省陵水县英州镇土福湾海南福湾国际滨海度假社区北区A8-3户的自有房产为系争借款等提供担保，双方亦就此办理抵押登记。原告作为抵押权人有权在被告万欣、被告陈玲出现“未依约定支付本金、利息、罚息、违约金及其他应付款项”的情形时，与被告陈玲协议，以抵押房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；最后，被告中冠生物公司、被告中冠植保公司、被告万敏、被告刘炳岩作为借款担保人，亦应在原告行使抵押权仍无法受偿的情况下，就剩余还款义务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告万欣、被告陈玲应于本判决生效之日起十日内归还原告韦玄月借款本金人民币3851400元；二、被告万欣、被告陈玲应于本判决生效之日起十日内支付原告韦玄月逾期还款违约金（含逾期利息、罚息，即以人民币3851400元为基数，自2016年3月24日起至生效判决确定的履行之日止，其中截至2017年3月23日按年利率24%计算，自2017年3月24日起按年利率18.25%计算，前述款项应另行扣除人民币70000元）；三、如被告万欣、被告陈玲届期不履行前述债务，原告韦玄月可以与被告陈玲协议，以被告陈玲名下的坐落于海南省陵水县英州镇土福湾海南福湾国际滨海度假社区北区A8-3的房屋予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈玲所有，不足部分由被告万欣、被告陈玲清偿；四、若前述房产所得价款仍无法清偿上述判决主文第一、二项债务，则被告上海中冠生物科技有限公司、被告上海中冠植保科技有限公司、被告万敏、被告刘炳岩应对剩余还款义务向原告韦玄月承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币39460元，财产保全费人民币5000元，公告费人民币560元，合计人民币45020元（原告预付），由六名被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  金 一审 判 员  尚 婧人民陪审员  蒋建萍二〇一六年十二月二十三日书 记 员  曾海宁附：相关法律条文附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。