广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初12902号原告：中信银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路82号迪兴大厦之二首层至三层，统一社会信用代码91442000680601984T。主要负责人：王冠锋，行长。委托诉讼代理人：古勇，广东中元（中山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭颖君，广东中元（中山）律师事务所实习律师。被告：李爱民，男，1983年12月1日出生，汉族，身份证住址湖南省常宁市。被告：杨捷，女，1985年10月13日出生，汉族，身份证住址湖南省。被告：中山市华盛房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东升镇兆隆村兆兴路嘉宏塑料厂侧，统一社会信用代码914420006615044416。法定代表人：陈素芳，经理。委托诉讼代理人：雷金明，男，系该司员工。原告中信银行股份有限公司中山分行（以下简称中信银行）诉被告李爱民、杨捷、中山市华盛房地产开发有限公司（以下简称华盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中信银行因被告李爱民拖欠按揭贷款本息不还，被告杨捷与被告李爱民是夫妻关系，被告华盛公司是保证人，特向本院提出诉讼请求：1.被告李爱民、杨捷、华盛公司共同立即向原告中信银行清偿拖欠的借款本金280050.25元及借款利息、罚息、复利（截至2016年3月1日，拖欠借款利息2663.13元、罚息20.49元、复利26.33元；自2016年3月2日起，按照借款合同的约定及人民银行的规定继续计收利息、罚息、复利，直至借款本息全部清偿之日止）；2.被告李爱民、杨捷、华盛公司共同承担原告中信银行因起诉本案所支付的律师费4000元；3.原告中信银行对被告李爱民名下位于中山市东升镇茵华花园XX幢XXX房的房地产【销售合同编号：HTN2012068598】，以处分所得优先清偿第1、2项请求款项及本案诉讼费用、评估拍卖费等费用。诉讼中，原告中信银行明确截止至2016年11月18日，被告李爱民的贷款本金余额为278411.92元、逾期利息9814.22元、罚息532.01元、复利205.73元。原告中信银行围绕诉讼请求提供了证据。被告李爱民经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，亦未向本院提交答辩状及证据。被告杨捷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无向本院提交答辩状及证据。被告华盛公司到庭应诉辩称：一、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》属格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》中第十三条“丙方同意放弃《担保法》第二十八条及《物权法》第一百七十六条项下的针对的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利”及第十五条“违约责任中，如甲方违约，15.2条款约定乙方仍要求丙方履行保证责任”导致合同权利严重失衡，系格式条款，应对作不利于合同制作方即本案原告的限缩解释，应仅限于借款人拖欠的贷款本息，而不应包含因追索贷款本息产生的律师费、诉讼费等其他费用。法院应对诉求涉及的律师费、诉讼费及其他费用不予支持。二、根据《担保法》第二十八条的规定，中信银行应就本案抵押物先行受偿债权，若有不足，才由我方承担补充清偿责任，而非诉求的连带清偿责任。被告华盛公司就其辩解未向本院提交证据。经审理查明：贷款人（抵押权人、乙方）：中信银行。借款人（抵押人、甲方）：李爱民。保证人（丙方）：华盛公司。签约情况：2013年1月16日，上述三方当事人签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》【合同编号：（2013）中银房贷字第31号】。借款用途：购买中山市东升镇茵华花园XX幢XXX房。贷款金额：305000元。贷款期限：240个月，自2013年1月16日起至2033年1月16日止。约定还款方式：按月等额本息还款。还款日为每月1日，还款总期数为240期。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上下浮10%确定。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2014年1月1日，并从首次利率调整日后12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息计收复利。违约责任约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。放款日期：2013年1月16日。欠款情况：李爱民从2016年3月1日开始出现逾期，已经连续逾期10期，截止至2016年11月18日尚欠本金278411.92元、正常利息9814.22元、罚息532.01元、复利205.73元。贷款担保情况：《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为李爱民本案中借款所购房屋。华盛公司对本合同生效之日起至李爱民就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交中信银行持有之日止（“担保阶段”），李爱民的所有应付款项承担连带保证责任。如李爱民在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，中信银行有权直接要求华盛公司承担保证责任并有权从华盛公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。保证期间为担保阶段内李爱民每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。本案抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY20XXXXX00号）。庭审中，中信银行和华盛公司均表示房地产权属证书及他项权证尚未核发。律师费用情况：2016年5月18日，中信银行作为甲方与广东中元（中山）律师事务所作为乙方签订《委托协议》约定：乙方同意接受甲方委托，委派律师负责担任甲方的诉讼代理人，为甲方及甲方属下分支机构的房地产按揭等零售银行业务类不良资产清收委托事项通过催收、诉讼、执行等方式向甲方提供专项法律服务。若甲方委托乙方采取诉讼或仲裁手段清收的，如清收贷款本息余额大于10000元，则乙方按4000元的标准向甲方收取律师费，律师费支付时间为案件受理后、一审开庭前……其后，广东中元（中山）律师事务所开具本案律师费发票，金额4000元。另查：李爱民与杨捷于2008年4月3日登记结婚。杨捷以抵押物共有人的身份在《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》签名确认：本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。诉讼期间，杨捷将其与李爱民于2014年2月26日登记离婚的离婚证复印件邮寄给本院，但没有提供该证据原件给本院核对，也无到庭参加诉讼。本院认为，中信银行与李爱民、华盛公司签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行依约发放贷款，但李爱民未按约归还贷款本金及利息，已构成违约，中信银行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求李爱民提前偿还所有贷款本金。同时，李爱民还应承担清偿贷款利息、罚息、复利等违约责任。至于李爱民拖欠的本金、利息、罚息及复利，中信银行已充分举证，在李爱民未到庭应诉的情况下，本院采信中信银行主张的金额。对于2016年11月19日起至清偿之日止的正常利息、罚息及复利的计算方法，从2016年11月19日起至清偿之日止，正常利息以未到期本金为基数，按贷款利率即中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%确定；对逾期未付的正常利息计收复利，复利利率按前述贷款利率的150%计算；对逾期本金按罚息利率计收罚息，不再计算正常利息和复利。关于律师费，中信银行提交的委托协议、律师费发票证实该费用已实际发生，金额尚未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，依据《购房借款合同》约定，李爱民应返还给中信银行。关于杨捷应否承担清偿责任的问题。虽然杨捷提供证据证明其与李爱民已离婚，但没有提供证据原件供本院审查，故应承担举证不能的法律后果，本院对其主张不予采信。退一步说，即便杨捷与李爱民已于2014年2月26日离婚，但李爱民所欠中信银行的本案债务发生在其与杨捷夫妻关系存续期间，杨捷作为涉案抵押物共有人在涉案合同上签字，表明其已知悉该债务并无异议。在杨捷、李爱民不到庭应诉抗辩的情况下，应认定为李爱民与杨捷的夫妻共同债务，杨捷应承担共同清偿责任。涉案的房地产已抵押给中信银行并办理了抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，中信银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，李爱民为购买涉案房屋而欠中信银行的本案债务属于华盛公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故华盛公司应对李爱民所欠中信银行的本案债务承担连带保证责任。合同已明确约定华盛公司的担保范围包括律师费、诉讼费等实现债权的费用，故这些费用均属于华盛公司保证范围。此外，中信银行的本案债权有李爱民提供的物的担保和华盛公司提供的保证，并且三方在《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，在华盛公司担保阶段，如李爱民未能按照本合同约定按时偿还贷款本息及相关费用，中信银行有权直接要求华盛公司承担保证责任。即表明物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故本案暂不处理两者的顺位，由中信银行在执行阶段再行选择担保实现债权的顺序。华盛公司承担担保责任后，有权向李爱民追偿。李爱民、杨捷经本院合法传唤而不庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李爱民、杨捷于本判决生效之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行清偿借款本金278411.92元及利息（包括正常利息、罚息及复利，暂计至2016年11月18日正常利息9814.22元、罚息532.01元、复利205.73元；从2016年11月19日起至清偿之日止，正常利息以未到期本金为基数，按贷款利率即中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%确定；对逾期未付的正常利息计收复利，复利利率按前述贷款利率的150%计算；对逾期本金按罚息利率计收罚息，不再计算正常利息和复利）。二、被告李爱民、杨捷于本判决生效之日起七日内共同向原告中信银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元。三、被告李爱民、杨捷逾期履行上述两项债务，原告中信银行股份有限公司中山分行有权对被告李爱民提供的抵押物即位于中山市东升镇茵华花园29幢802房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201304100号）折价或拍卖、变卖上述财产所得价款优先受偿本案债权。四、被告中山市华盛房地产开发有限公司对被告李爱民的上述两项债务承担连带保证责任。被告中山市华盛房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告李爱民、杨捷追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5694元，诉讼保全费1953元，合计7647元（原告中信银行股份有限公司中山分行已预交7647元），由被告李爱民、杨捷、中山市华盛房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中信银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月二十二日书 记 员  廖柳茹涂慧敏