四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）川17民终1324号上诉人（原审被告）：阳光人寿保险股份有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市青羊区文武路*号光大金融中心**楼。负责人：宋建民，该分公司经理。委托诉讼代理人（特别授权）：桂晓龙，公司员工。委托诉讼代理人：林贞斌，四川恒和信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：胡家洪，男，汉族，住四川省宣汉县。法定代理人：康良梅，女，住四川省宣汉县。委托诉讼代理人（特别授权）：胡家辉，男，汉族，住四川省宣汉县。委托诉讼代理人：苏重桦，四川立地律师事务所律师。上诉人阳光人寿保险股份有限公司四川分公司因与被上诉人胡家洪保险纠纷一案，不服四川省宣汉县人民法院（2016）川1722民初401号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。阳光人寿保险股份有限公司四川分公司上诉请求：撤销原判，改判上诉人不支付保险金。事实和理由：一、原审判决认定上诉人与被上诉人建立保险合同关系存在部分错误。二、本案已超过诉讼时效。三、保险合同免责条款约定明确，语义唯一，不存在两种解释，原审判决适用法律错误。胡家洪答辩称，被上诉人通过胡天宇代购保险的事实清楚。本案应适用五年诉讼时效的规定。上诉人无证据证明免责条款向被上诉人予以送达和提示。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。胡家洪向一审法院起诉请求：请求人民法院判决被告向原告给付意外伤害保险金100000元、意外医疗保险金9440元、意外住院补贴保险金2700元，共计112140元。并承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2013年2月，原告胡家洪提供自己的身份证复印件通过胡天宇在阳光人寿保险四川公司购买了一份《阳光普照卡》的个人人身意外伤害保险，并支付了保险费100元，胡天宇将卡单交给了胡家洪。该《阳光普照卡》及电子保险单载明：卡号82510911120000072664，账号7072608343827090（此处书写胡家洪2013.3.02-2014.3.01）。保险费（每份）100元；保险金额：意外伤害保险金额：100000元。意外医疗保险金额：12000元（免赔额:200元、赔付比例：80%）；意外津贴保险金额:30元/天。被保险人签字处原告胡家洪没有签名。本卡适用条款为《阳光人寿个人综合意外伤害保险条款》、《阳光人寿交通工具综合意外伤害保险条款》。保险责任:一、意外伤害:②意外伤害残疾：被保险人因意外伤害事故直接导致在该事故发生之日起180日内发生《人人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列伤残项目之一的，本公司按表中所列给付比例乘以被保险人职业类别所对应的意外伤害保险金额给付残疾保险金。③意外伤害医疗：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内在二级以上（含）医院进行治疗，由此产生的符合当地社保规定的医疗费用超过免赔额的部分，在被保险人职业类别所对应的保险金额内按所对应的比例给付意外伤害医疗保险金。④意外住院津贴：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内在二级以上（含）医院进行治疗，本合同按被保险人实际住院天数乘以被保险人的住院津贴日额给付意外伤害住院津贴保险金。在本合同有效期内，对被保险人意外伤害住院津贴最高给付日数以180日为限。责任免除:在本保险合同的有效期间内，因下列情形之一导致被保险人身故，伤残以及发生医疗费用的，保险公司不承担给付保险金责任⑹被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的交通工具。该字体在卡单上加大加粗。《阳光人寿个人综合意外伤害保险条款》、《阳光人寿交通工具综合意外伤害保险条款》中保险期限、保险责任、责任免除、释义与卡单记载一致。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》载明：“第一级8项、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。给付比例100%”。同时查明：2013年9月12日，原告胡家洪无证驾驶两轮摩托车与李显无证驾驶的两轮摩托车在南樊路0KM+800M处相撞，致胡家洪受伤。宣汉县交通警察大队作出事故认定，李显负本次事故的全部责任，胡家洪无责任。胡家洪受伤后于2013年9月12日至2013年9月25日在宣汉县人民医院住院治疗，用去医疗费92464.25元。2013年9月25日至2013年11月26日，胡家洪转至解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，用去医疗费303867.88元。2014年3月16日至2014年3月21日，胡家洪在解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，用去医疗费3886.56元、康复费6000元。经达州金证司法鉴定中心鉴定，原告胡家洪的伤残等级为壹级伤残和无民事行为能力人。2015年4月14日，阳光人寿保险四川公司作出拒赔决定书。一审法院认为：2013年2月，原告胡家洪通过他人在阳光人寿保险四川公司购买了个人人身意外伤害保险，系双方当事人真实意思表示，其主体适格，内容合法，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”的规定，该保险合同成立生效，对原、被告双方具有法律上约束力。原告胡家洪在保险期间因交通事故受伤，阳光人寿保险四川公司认为原告胡家洪无驾驶证驾驶机动车。根据条款责任免除，拒赔。法院认为，被告阳光人寿保险四川公司拒赔的理由不成立，理由如下：宣汉县交通警察大队作出事故认定，胡家洪无责任。故原告胡家洪受到意外伤害与其无证驾驶摩托车无因果关系。被告的阳光普照卡产品使用的是格式条款，免责条款：在本保险合同的有效期内，因下列情形之一导致被保险人身故、伤残以及发生医疗费用的，保险公司不承担给付保险金责任⑹被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的交通工具。原告认为发生事故时，自己虽无证驾驶，但自己无责任。被告认为只要是无证驾驶，保险责任应予免除。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人，被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，原告要求被告承担保险责任的理由成立，法院予以支持。本案赔偿的项目与金额：意外伤害残疾保险金100000元；意外医疗保险金（12000元－200元）×80%﹦9440元；意外住院补贴保险金30元×83天﹦2490元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款和《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，判决：被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司向原告胡家洪给付意外伤害残疾保险金100000元、意外医疗保险金9440元、意外住院补贴保险金2490元。上述给付义务，限被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司在本判决发生法律效力后三十日内履行，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2540元，由被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司负担。二审查明的事实与原审法院查明的案件事实一致，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方当事人均应依约享有合同权利，履行合同义务。本案中，被上诉人胡家洪通过胡天宇在上诉人阳光人寿保险四川公司购买个人人身意外伤害保险，上诉人收取了保险费，当事人之间成立保险合同法律关系。虽在案涉保险卡单上被保险人胡家洪未签名，合同存在瑕疵，此瑕疵责任应由作为专业办理保险业务的机构即上诉人承担，不影响当事人之间的法律关系。故此，上诉人提出的原审判决认定上诉人与被上诉人建立保险合同关系存在部分错误的上诉理由无事实和法律依据，本院不予支持。在保险期限内，被保险人胡家洪发生保险事故，对上诉人是否应按合同约定给付保险金双方发生争议。上诉人认为本案已超过诉讼时效，依照免责条款的约定其不应履行赔付义务。被上诉人认为本案应适用五年诉讼时效的规定，上诉人对免责条款未予提示，不发生法律效力。本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定，本案人寿保险合同的诉讼时效应为五年，上诉人提出本案已超过诉讼时效的上诉理由不能成立，本院不予支持。在本案二审诉讼中，本院按照送达地址确认书向上诉人邮寄送达举证函，上诉人未在本院确定的举证期限内提交案涉保险单原件，应承担举证不能的法律责任。上诉人亦未举证证明其就免责条款向被上诉人予以了送达和提示，免责条款依法不产生法律效力，上诉人应向被上诉人履行赔付义务。在原审诉讼中，原审法院依据上诉人提交的案外人赵小军的保险卡单认定该字体在卡单上加黑加粗错误，认定案涉格式合同存在两种以上解释不当，本院予以纠正。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百三十四“原判决、裁定认定事实或者适用法律虽有瑕疵，但裁判结果正确的，第二审人民法院可以在判决、裁定中纠正瑕疵后，依照民事诉讼法第一百七十条第一款第一项规定予以维持”的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2543元，由上诉人阳光人寿保险股份有限公司四川分公司负担。本判决为终审判决。审判长 杜 谨审判员 郭 力审判员 刘全明二〇一六年十二月二十六日书记员 王春燕