苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0508民初5558号原告：中国银行股份有限公司苏州姑苏支行，住所地苏州市人民路1450号。负责人：温咏，该支行行长。委托诉讼代理人：杨新登，北京大成（苏州）律师事务所律师。被告：徐军。被告：朱红霞。原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称“中行姑苏支行”）诉被告徐军、朱红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员俞优明独任审判。后因被告下落不明，转为普通程序，依法由审判员刁怡、代理审判员俞优明，人民陪审员钱雅平组��合议庭进行审理，并于2016年12月29日公开开庭进行了审理。原告中行姑苏支行的委托诉讼代理人杨新登到庭参加诉讼,被告徐军、朱红霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行姑苏支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐军、朱红霞归还原告借款本金158810元，利息20266.65元（利息暂计算至2016年7月10日，之后利息按照合同约定的日利率万分之五计算至被告实际给付之日止）、滞纳金5060.24元（滞纳金暂计算至2016年7月10日，之后滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际给付之日止），分期手续费11718.74元、未出帐手续费6159.12元；2、判令被告徐军、朱红霞赔偿原告因实现债权而支付的律师费损失14921元；3、本案诉讼费用由被告徐军、朱红霞承担；4、判令如被告不履行上述债��，原告有权对被告徐军、朱红霞抵押的苏Ｅ×××××丰田牌小型轿车协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2014年5月7日，被告徐军向原告提交长城环球通系列信用卡申请表。同时，徐军作为申请人、朱红霞作为申请人配偶向原告提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，申请汽车专向分期额度16.8万元。中行姑苏支行与徐军、朱红霞（甲方、借款人）签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份。合同约定，合同项下“汽车专向分期付款”额度为168000元，分期期数为36期（一期为一个月）。“汽车专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买丰田汽车的款项。“汽车专向分期付款”手续费为20160元。中行姑苏支行（××）与徐军、朱红霞（××）签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份。合同约定，为担保“主合同”项下债务的履行，××自愿将苏Ｅ×××××车辆为××的债权设立抵押担保。2014年6月10日，原告与被告徐军就其名下的车牌号为苏Ｅ×××××车辆办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放贷款168000元。上述贷款发放后，被告徐军、朱红霞未按约全额归还贷款本息，另被告徐军与朱红霞系夫妻关系，上述债务发生在双方婚姻关系存续期间。现原告依据合同约定宣布借款提前到期，并为维护自身合同权益，特诉至法院。被告徐军、朱红霞未作答辩亦未向本院提供证据。本院经审理查明：2014年5月7日，被告徐军向原告提交长城环球通系列信用卡申请表，申请信用卡，并申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡��品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”在该申请表背面的信用卡领用合约载明，甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司，基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡，就信用卡的申请和使用，甲、乙双方签订如下合约：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付���支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内为收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含），按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。长城环球通系列信用卡个人卡费率表载明的透支利息为日息万分之五，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。2014年，徐军作为申请人、朱红霞作为申请人配偶向原告提交了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，申请汽车专向分期额度16.8万元，分36期，费率12%，手续费2.016万元。徐军、朱红霞并承诺：自愿以所购机动车之全部收益抵押给××，担保中银卡额度及相关债权的清偿，并保证××为第一受益人；愿意按照中国银行的要求办理抵押登记及公证手续；申请人发生变化或其他原因导致无法偿还中银卡欠款，申���人及配偶接受抵押车辆进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额。2014年，中行姑苏支行（乙方）与徐军、朱红霞（甲方、借款人）签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2013年苏中城卡汽分字293号）一份。合同约定，合同项下“汽车专向分期付款”额度为168000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。“汽车专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买丰田汽车的款项。“汽车专向分期付款”手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的12%，手续费为20160元。甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含包手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的���用账户（账户名称：苏州东泽汽车销售服务有限公司，账号：3205010081120177000083）。甲方在获知可执行分期付款交易信息5个工作日内，如未至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，甲方授权乙方无须经甲方同意，有权激活甲方信用卡账户并通过甲方信用卡账户完成交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：苏州东泽汽车销售服务有限公司，账号：3205010081120177000083）。合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。合同项下“汽车专向分期付款”手续费采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣帐。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适��免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。合同项下担保方式为：甲方以所购汽车向乙方提供抵押担保。合同同时约定，甲方未按期归还透支本金、利息及��续费构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证责任。2014年，中行姑苏支行（××）与徐军、朱红霞（××）签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2013苏中城卡汽分抵字293号）一份。合同约定，为担保“主合同”项下债务的履行，××自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为××的债权设立抵押担保。本合同的主合同为：××与持卡人徐军之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主���务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。抵押物为××名下汽车（车牌号苏Ｅ×××××，车架号LFMBEC4D9E0224610，发动机号C789494）。抵押方式为全程抵押担保。合同签订后，2014年6月12日，原告依照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》向徐军所购商品的经销商苏州东泽汽车销售服务有限公司的专用账户3205010081120177000083发放贷款168000元。2014年6月10日，原告与被告徐军就其名下的车牌号为苏Ｅ×××××的丰田牌小型轿车办理了抵押登记手续，××为中行姑苏支行。上述贷款发放后，被告徐军、朱红霞未按约归还贷款本息，在2015年1月12日归还1000元之后再无还款记录，原告因此宣布合同项下所有欠款全部提前到期。根据原告提供的欠款明细，结合原告的当庭陈述，截至2016年7月10日，被告徐军、朱红霞尚结欠借款本金158810元、利息20266.65元、滞纳金5060.24元、分期手续费17877.86元。截至2016年12月10日，被告徐军、朱红霞尚结欠借款本金158810元、利息31075.36元（其中包含利息29712.16元、复利1363.2元）、分期手续费17877.86元。庭审中，原告明确滞纳金计算至2015年2月10日止即为5060.24元，之后不再主张。另查明，被告徐军与朱红霞系夫妻关系，上述债务发生在双方婚姻关系存续期间。再查明，2016年7月，原告与北京大成（苏州）律师事务所签订了《聘请律师合同》一份，约定，原告聘请北京大成（苏州）律师事务所的律师为委托代理人，代理解决原告与徐军、朱红霞等金融借款合同纠纷一案，中行姑苏支行应支付律师代理费14921元。上述事实，有长城环球通系列信用卡申请表（附中国银行股份有限公司信用卡领用合约）、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、特种转账贷方传票、机动车登记证书、欠款明细、关于徐军银行卡诉讼欠款金额的说明、结婚证、《聘请律师合同》、庭审笔录等予以证明。本院认为，被告徐军提交的长城环球通系列信用卡申请表（附中国银行股份有限公司信用卡领用合约），徐军、朱红霞提交的《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，原告与被告徐军、朱红霞签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，原告与被告徐军、朱红霞签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，且符合相关法律规定，合同依法成立生效。原告在合同签订后按约履行了向合同约定的经销商发放借款的义务，被告徐军、朱红霞未能按约支付借款本金及分期手续费的行为构成违约，故原告宣布借款全部提前到期，要求被告徐军、朱红霞支付本金以及利息、滞纳金、分期手续费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。对于原告主张的复利，根据相关法律规定，信用卡不应收取复利，故对原告的暂计利息金额中包含的复利，本院不予支持。原告与北京大成（苏州）律师���务所签订的《聘请律师合同》合法有效，原告聘请的律师出庭参加诉讼，原告要求徐军、朱红霞支付其为实现本案债权所支出的律师费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，但原告主张的律师费标准过高，本院依法予以调整。关于原告行使抵押权的请求，因被告徐军自愿以登记在其名下的苏Ｅ×××××的丰田牌小型轿车为上述合同项下债务提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告徐军、朱红霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐军、朱红霞于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行借款本金158810元，利息29712.16元（利息暂计算至2016年12月10日，之后利息按照合同约定的日利率万分之五计算至被告实际给付之日止）、滞纳金5060.24元。二、被告徐军、朱红霞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行分期手续费17877.86元。三、被告徐军、朱红霞于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行律师费损失9160元。四、若被告徐军、朱红霞未履行上述第一项、第二项、第三项债务（包括案件受理费、公告费），原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行有权就被告徐军名下的���Ｅ×××××的丰田牌小型轿车（车辆识别代号/车架号：LFMBEC4D9E0224610，发动机号：C789494）经过协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4554元，公告费600元，合计5154元，由原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行负担50元，被告徐军、朱红霞负担5104元（原告同意其预交的案件受理费、公告费合计5104元由被告直接向其支付，本院不再退还，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  刁 怡代理审判员  俞优明人民陪审员  钱雅平二〇一六年十二月二十九日书 记 员  谢 蓓附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。