苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0508民初6805号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市鼓楼区中央路201号南楼21层。法定代表人：YONGSUKCHO，董事长。委托诉讼代理人：蒋少华，江苏智择律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所律师。被告：冉广忠，男，1978年12月20日生，汉族，住苏州市姑苏区。被告：肖磊，女，1981年7月13日生，汉族，住苏州市姑苏区。委托诉讼代理人：臧涛（以上两被告共同委托），江苏中盟（苏州）律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称普惠担保公司）诉被告冉广忠、肖磊追偿权纠纷一案，本院于2016年10月24日受理后，依法由审判员王乾独任审判，并于2016年11月30日公开开庭进行审理。原告委托代理人凌杰、两被告共同委托代理人臧涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告普惠担保公司向本院提出诉讼请求：1、被告一立即偿还原告代偿款378342.21元并支付滞纳金（以378342.24元为基数，按照每日0.1%支付滞纳金，自2016年7月14日起计算至实际清偿之日止）；2、被告一向原告支付管理费3530元；3、被告二对被告一的上述债务承担连带清偿责任；4、被告负担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年3月20日，被告冉广忠与深圳平安普惠小额贷款有限责任公司（变更前为：深圳市信安小额贷款有限责任公司）签订《生意贷借款合同》一份，贷款45万元，贷款期限12个月。同日，原告普惠担保公司（变更前为：富登投资信用担保有限公司）与被告冉广忠就以上《生意贷借款合同》签订了《保证合同》一份，对被告冉广忠的借款承担连带责任保证。同日，被告肖磊对原告的上述《保证合同》签订了《反担保保证书》，自愿承担连带责任保证。后被告冉广忠未能依约按期还本付息，按上述合同约定，普惠担保公司于2016年6月14日向深圳平安普惠小额贷款有限责任公司为被告冉广忠支付代偿款378342.21元。另担保费、管理费计算至代偿日共计13530元，被告归还了10000元，尚欠3530元。为维护合法权益，特向法院提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。被告冉广忠、肖磊辩称，该笔贷款预先扣除了1万多元的费用，实际发放金额与合同金额不符，请法院予以查明。原告与贷款人有关联关系，其同隶属于一个股东，另行收取的手续费等费用加重借款人负担，并且折算下来利率超过24%，请求法院予以调整。后期被告还款10000元，属于对借款本金的还款。在此之前，被告尚有资金时也主动联系贷款人工作人员，要求协调归还款项，由于贷款人工作人员消极懈怠不予理睬，导致被告还款未能成功，因此贷款人对于贷款的逾期也有不可推卸的责任。被告目前暂时无力偿还所欠款项。经审理查明，2015年3月20日，深圳市信安小额贷款有限责任公司（以下简称信安小贷公司）（甲方）与冉广忠（乙方）签订《生意贷借款合同（个人版）》一份，约定冉广忠因购买原材料需要向信安小贷公司申请借款，信安小贷公司同意向冉广忠发放贷款450000元，借款期限为自2015年3月20日起至2016年3月20日止。贷款按月计息，月利率为0.65%，利息自贷款实际发放之日起，按本合同约定的贷款利率、贷款金额计算利息，至贷款全部结清日止，按实际贷款额和用款天数计算，日利率＝月利率/30；利息按月支付，每月与实际发放日对应的日期为计息及付息日。本金按月归还，每月与实际发放日对应的日期为还本日。贷款任何一期到期时，乙方须按期履行还款义务，否则将视为贷款逾期。乙方应按照合同约定按期足额支付利息，并按期偿还本金。乙方未如期偿还本合同项下贷款本金、利息的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同；甲方有权对逾期贷款计收罚息，对不能按时支付利息及罚息的按日计收复利，逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天。在合同附件一还款计划表中，贷款分为12月12期还款，月利率为0.65%，月管理费率为0.90%，月担保费率0.20%；第1期至第12期每月支付管理费4050元、担保费900元；第1期至第11期每月归还本金9000元，第12期归还本金351000元；第1期归还利息2925元，第2期归还利息2867元，……，第11期归还利息2340元，第12期归还利息2282元。同日，信安小贷公司（债权人）、富登投资信用担保有限公司与（以下简称富登担保公司）（保证人）与冉广忠（借款人）签订《保证合同》一份，约定三方订立保证合同，以担保《生意贷借款合同》（下称借款合同）项下债务的履行，被担保的主债权为借款合同项下债权人给予借款人的贷款，金额为450000元，主债务履行期限为贷款放款日起12个月，保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费以及债权人实现债权的费用。保证期间自借款合同项下贷款放款日起至主债务履行期限届满后2年止。发生以下任一情形时，保证人应当向债权人承担保证责任，保证人应当在收到债权人通知后支付代偿款项：（1）借款人的任何一期应付款项逾期满80日时；（2）当发生借款合同项下约定事项而由债权人或其代理人宣布贷款提前到期但借款人未在要求的时限内结清债务时；（3）……。代偿金额包括借款人尚未偿还的全部本金、结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。保证人承担保证责任为借款人代偿债务后，借款人应当按照保证人的要求立即向保证人支付全部代偿金额。借款人同意向保证人缴纳担保费及本合同项下约定的其他费用，包括前期服务费13500元，在放款前一次性支付；担保费10800元，按月支付，每月900元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；管理费48600元，按月支付，每月4050元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付。上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息或费用。上述费用计收至代偿日当天止，最后一期费用的期间不足一月的，最后一期应付费用的数额按月应付费用乘以该期实际天数除以30天计算。自保证人代偿之日起超过30日，借款人仍未向保证人偿还全部代偿款的，借款人应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金。因借款人未能按照保证人的要求向保证人支付全部代偿金额，而导致保证人发生的追偿、催收费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等），均由借款人承担。同日，肖磊（保证人）向富登担保公司提供《反担保保证书》一份，约定鉴于冉广忠、信安小贷公司与富登担保公司签订的《保证合同》，冉广忠委托富登担保公司就其与信安小贷公司签订的《生意贷借款合同》（以下简称主合同）约定的债务提供保证，富登担保公司也同意为冉广忠的上述债务提供保证，针对此保证，保证人自愿提供反担保保证。反担保保证的范围包括：（1）富登担保公司为冉广忠所担保的债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及信安小贷公司实现债权的费用）；（2）冉广忠与富登担保公司在《保证合同》及其修订或补充中约定冉广忠应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；（3）富登担保公司为代偿主合同项下的债务及向冉广忠追偿而产生的费用，包括但不限于诉讼费、……、律师费等）。反担保保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下最后一期债务到期之日起四年。当富登担保公司代偿后未获清偿的，富登担保公司有权按照本保证书要求保证人承担保证责任。上述合同签订后，信安小贷公司于2015年3月23日向冉广忠转账发放贷款436500元，普惠担保公司在庭审中陈述，实际放款436500元系因信安小贷公司代普惠担保公司扣除了前期服务费13500元。贷款到期后，冉广忠未按约归还借款本金。2016年6月14日，普惠担保公司向深圳平安普惠小额贷款有限公司转账378342.21元，汇款用途注明富登代偿款。2016年9月14日，深圳平安普惠小额贷款有限公司出具《履行保证责任证明书》，证明因借款人冉广忠未按期还款，普惠担保公司已根据《保证合同》向我司代偿本息合计378342.21元，保证责任已全部履行完毕。普惠担保公司提交法庭的诉讼请求明细中陈述，代偿款378342.21元包括代偿本金349993元、罚息28349.21元。另查明，2015年7月10日，深圳市市场监督管理局出具的变更（备案）通知书载明，深圳市信安小额贷款有限责任公司企业名称变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司。2015年7月29日，江苏省工商行政管理局出具的外商投资公司准予变更登记通知书载明，富登投资信用担保有限公司企业名称变更为平安普惠融资担保有限公司。以上事实，由原告提供的《生意贷借款合同（个人版）》、《保证合同》、《反担保保证书》、转账凭证、《履行保证责任证明书》、变更（备案）通知书、外商投资公司准予变更登记通知书等证据以及当事人的庭审陈述予以证实。以上证据真实、合法，且与本案有关联，本院予以确认。本院认为，信安小贷公司、普惠担保公司与被告冉广忠、肖磊签订的《生意贷借款合同（个人版）》、《保证合同》、《反担保保证书》均系各方真实意思表示，依法成立有效，各方应按约履行各自的义务。信安小贷公司发放的贷款到期后，被告冉广忠未按约归还本金，原告按约代为偿还结欠的借款，并在代偿后依法享有对被告冉广忠追偿的权利。关于原告主张代偿款的金额，原告提交法庭的诉讼请求明细中陈述，代偿款378342.21元包括代偿本金349993元、罚息28349.21元。在原告代偿时，被告冉广忠剩余未偿还的借款本金应为450000元-9000元×11期-1007＝349993元，故原告要求被告冉广忠支付代偿借款本金349993元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息部分，合同约定的逾期贷款罚息标准为逾期贷款总额的0.1%/天，该标准超过法定最高利息限额，故本院酌定按照年利率24%计算贷款罚息。原告于2016年6月14日代偿剩余全部借款，每月固定还款日为24日，被告冉广忠于在借款到期后未按约归还全部借款，故被告冉广忠结欠的罚息应为2016年3月24日至2016年6月14日的罚息，同时应当扣除被告冉广忠于2016年3月25日支付的349.99元罚息。故被告冉广忠应向深圳平安普惠小额贷款有限公司支付逾期罚息18782.96元，即（349993元×24%÷360天×82天-349.99＝18782.96元），故对于原告向被告冉广忠主张的代偿借款罚息28349.21元，本院支持罚息金额为18782.96元。对于原告主张的滞纳金，《保证合同》中约定应以代偿金额为基数，从代偿日开始起算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金，该标准超过法定最高利息限额，故本院酌定滞纳金以被告冉广忠应付的代偿款368775.96元（本金349993元+罚息18782.96元）为基数，按照年利率24%计算，自原告主张的2016年7月14日起计算至实际给付之日止。关于原告主张的担保费及管理费，《保证合同》中约定每月担保费900元、管理费4050元，两项费用计收至代偿日止，被告冉广忠已支付借款期限内的担保费及管理费，因原告于2016年6月14日代偿剩余全部借款，故担保费及管理费应当自2016年3月24日起计算至2016年6月14日止，即担保费和管理费之和为（900元+4050元）÷30天×82天＝13530元。被告冉广忠于2016年9月2日归还10000元，根据《保证合同》的约定，担保费和管理费的收取优先于借款合同项下各项本息或费用，故该笔10000元应认定为被告冉广忠归还的担保费和管理费，因此被告冉广忠尚欠担保费和管理费3530元。原告要求被告冉广忠支付担保费和管理费3530元的诉讼请求，本院予以支持。因被告肖磊对原告担保被告冉广忠的债务以连带保证方式提供反担保保证，故被告肖磊对上述被告冉广忠的付款义务应当承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十一条之规定，判决如下：一、被告冉广忠于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司代偿借款本金349993元、罚息18782.96元及代偿款滞纳金（滞纳金以368775.96元为基数，按照年利率24%，自2016年7月14日起计算至实际给付之日止）。二、被告冉广忠于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司担保费及管理费3530元。三、被告肖磊对被告冉广忠的上述债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7028元，减半收取3514元，财产保全费2620元，合计6134元，由原告负担72元、被告冉广忠、肖磊共同负担6062元（原告同意其预交案件受理费、财产保全费中两被告负担部分由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及按当事人人数递交副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审判员  王乾二〇一六年十二月二十六日书记员  柏莹主要法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十一条：债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。