重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2344号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人：李红，该支行行长。委托诉讼代理人：汪云英，女，汉族，1982年2月出生，该公司员工，住重庆市渝北区。被告：陈树林，男，汉族，1965年1月出生，住重庆市巫溪县。被告：杨坤菊，女，汉族，1964年3月出生，住重庆市巫溪县原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告陈树林、杨坤菊金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托诉讼代理人汪云英到庭参加诉讼，陈树林、杨坤菊经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。工行南岸支行向本院提出诉讼请求：1、陈树林、杨坤菊立即归还到期的本金及手续费344780元，未到期的本金及手续费216720元，共计561500元。截止2016年4月1日利息7215.46元、并从2016年4月2日起，以561500元基数，按每日万分之五计算利息，随本付清。截止2016年2月25日滞纳金2467.34元，并从2016年2月26日起至还清之日止，以561500元为基数按5‰计算滞纳金；2、工行南岸支行对陈树林用于抵押担保的渝B79P**轿车经拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2014年8月18日，工行南岸支行与陈树林签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定陈树林以其牡丹汽车分期卡以透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为692000元。工行南岸支行作为透支债权人，负责将资金划入陈树林指定账户。陈树林使用牡丹汽车分期卡透支支付购车款后，以按月分期的方式向工行南岸支行偿还透支的购车款和分期手续费。陈树林应于透支次月的15日前将第一期偿还的款项存入牡丹汽车分期卡。陈树林应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权工行南岸支行有权对陈树林收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期最低还款额应还未还债务5%标准收取。如陈树林未按照约定支付手续费，或连续三次未按期还款被工行南岸支行收取滞纳金或展期后发生一次被工行南岸支行收取滞纳金的，工行南岸支行有权要求陈树林立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。合同订立后，工行南岸支行按约履行了划款义务，但陈树林未按期还款。陈树林未答辩，未出庭，亦未提交证据。工行南岸支行举证如下：一、《信用卡购车专项分期付款合同》、信用卡申请表、放款单，拟证明陈树林向工行南岸支行贷款666000元用于购买汽车，分36期归还，一次性支付手续费88230元。二、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》及登记证书，拟证明陈树林将其购买的车抵押给工行南岸支行。三、欠款证明，拟证明陈树林的欠款明细。经当庭审查，工行南岸支行举证均系原件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明：2014年8月13日，工行南岸支行与陈树林签订《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：201400270000465），约定的主要内容为：陈树林向汽车销售商重庆宏尊汽车销售有限公司购买汽车（宝马X5），车辆总价为866000元，陈树林自行支付首付款174000元，剩余购车款，陈树林申请通过其在工行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为692000元。陈树林不可撤销的授权工行南岸支行将上述透支金额划入其指定的重庆宏尊汽车销售有限公司，账号为3100027019200102943。陈树林应向工行南岸支行支付分期付款手续费88230元。陈树林按月分期向工行南岸支行偿还透支的消费款和分期手续费，共分36期偿还，首期偿还的金额为21710元，以后每期偿还金额为21672元，陈树林每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。若陈树林没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向陈树林收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。陈树林累计三次违约，工行南岸支行有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人按最低还款额规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，杨坤菊出具《共同偿债人承诺书》，载明：杨坤菊愿作为共同债务人，对陈树林在其与工行南岸支行签订的编号为201400270000465的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2014年8月13日，工行南岸支行与陈树林签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（合同编号：201400270000465），约定的主要内容为：担保的主债权为工行南岸支行与陈树林签订的《信用卡购车专项分期付款合同》（编号201400270000465）而形成的债权。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。抵押物为宝马X5，发动机号02248690N55B30A，车架号WBAKR0104E0J01429，并于2014年12月9日办理抵押登记，车牌号为渝B79P**。此后，工行南岸支行向重庆宏尊汽车销售有限公司的上述账户转入692000元。自2015年8月29日起，陈树林未再按期偿还借款和手续费。截至2016年4月2日，陈树林累计未偿还9期应还款项。至此，陈树林累计欠工行南岸支行到期应还借款本金和手续费合计344780元，未到期借款本金和手续费合计216720元，共计561500元，欠付截至2016年4月1日透支利息7215.46元、滞纳金2467.34元。本院认为，工行南岸支行与陈树林签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应全面诚信的履行其合同义务。合同订立后，工行南岸支行已按约为陈树林提供692000元透支金额，陈树林理应按约偿还每期应付借款和手续费。但自2015年8月29日起，陈树林开始未按期偿还借款和手续费，截至2016年4月1日，陈树林累计未偿还9期应还款项，陈树林的行为已构成违约。现工行南岸支行要求陈树林偿还全部借款和手续费共计561500元，以及截至2016年4月1日透支利息7215.46元、滞纳金2467.34元，符合同约定，本院予以支持。工行南岸支行主张的2016年4月2日之后的透支利息和滞纳金，均属于逾期利息的范畴。鉴于透支款项提前清偿，且其中的手续费含有利息性质，故此后的透支利息，本院酌情按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，此后的滞纳金本院不予支持。杨坤菊出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对陈树林上述借款债务承担共同偿债责任，工行南岸支行要求杨坤菊承担共同还款责任，本院予以支持。工行南岸支行要求对陈树林名下渝B79P**号车享有优先受偿权，因双方就该抵押物签订了抵押合同并办理了抵押登记，工行南岸支行的抵押权成立，有权就拍卖、变卖该抵押物的价值优先受偿。陈树林、杨坤菊经本院依法传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈树林、杨坤菊于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金和手续费561500元、支付透支利息7215.46元、滞纳金2467.34元，共计571182.8元，并以561500元为基数，自2016年4月2日起按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算利息，利随本清；二、在本判决确认的陈树林债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行就拍卖、变卖被告陈树林名下渝B79P**车的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2066元，公告费600元，共计2666元，由被告陈树林、杨坤菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  范云飞人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十二月七日书 记 员  谭 楷