江苏省如皋市人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏0682民初7770号 原告：章莉平，女，1987年10月19日生，汉族，住如皋市。 委托诉讼代理人：陈旭东，江苏九思律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部。 负责人：张卫国，经理。 委托诉讼代理人：张建飞，中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司员工。 原告章莉平与被告中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部（以下简称平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告章莉平的委托诉讼代理人陈旭东，被告平安人寿公司的委托诉讼代理人张建飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告章莉平向本院提出的诉讼请求：请求被告赔偿原告保险金人民币160585.9元，并由被告承担本案诉讼费用。后，变更为请求被告赔偿原告保险金人民币100000元，并由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月1日，原告为女儿朱佳倩在被告平安人寿公司投保了平安鑫盛终身寿险及附加险。2016年4月1日，被保险人朱佳倩因疾病死亡，原告章莉平向被告平安人寿公司理赔朱佳倩身故保险金未果。 被告平安人寿公司辩称，原告章莉平作为投保人为其女朱佳倩在我公司投保了平安鑫盛终身寿险及附加险，但原告章莉平投保时故意隐瞒了被保险人身患精神运动发育迟缓、急性惊厥、抽搐、××症状多次住院治疗的事实，系故意未履行如实告知义务，我公司据此已于2016年4月21日向原告送达了解除保险合同通知书，案涉保险合同已经解除，对合同解除前发生的保险事故，依法不应承担保险责任，请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕各自的主张向本院提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，该部分证据佐证的事实如下： 2014年3、4月份左右，被告平安人寿公司业务员刘某通过朋友介绍认识原告章莉平，主动打电话给原告章莉平并去章莉平家中推销被告平安人寿公司的相关保险，同时面见了被保险人朱佳倩（2012年12月16日生）。彼时，朱佳倩尚在学步车中学步。 2014年4月29日，由被告平安人寿公司业务员刘某经办，在原告章莉平家中，原告章莉平作为投保人为其女朱佳倩（2012年12月16日生）向被告平安人寿公司申请投保主险险种为鑫盛12（996），附加险为鑫盛重疾（940）、住院日额07（516）、意外医疗B（528）、豁免重疾B14（1125），指定被保险人身故保险金受益人为原告章莉平。当日，由刘某网上操作电子投保单，在投保人及被保险人健康告知一栏中关于询问事项“您目前或者过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗结构）？您是否目前或过去一年内层有过下列症状？原因不明的发热。两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知栏：C.是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫、××？”等问题均在“否”字下打勾，由原告章莉平在《电子投保申请确认书》、《人身保险（个人渠道）投保提示书》上签字确认。《人身保险（个人渠道）投保提示书》载明：“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款、合同解除条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”；《电子投保申请确认书》第1项载明：“本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及贵公司代理人已提供本人所投产品的条款、并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明。本人对所投产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”；在《电子投保申请书》中载明：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提（示）书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性（前述文字由原告章莉平本人书写）。本电子投保申请确认书的上述内容均为本人的真实意愿。本人确认已了解并认可标识号后六位为20EA27的《平安综合保障计划》、确认条形码为000404056548092的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。原告章莉平分别在《电子投保申请确认书》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》上投保人及被保险人处签名。上述合同文书签订时，被保险人朱佳倩均在场。 2014年5月1日，被告平安人寿公司向原告章莉平签发了保险单，保险单载明保险合同成立及生效日为2014年5月1日，生存保险金受益人朱佳倩，身故保险金受益人为章莉平。投保主险：鑫盛12（996），保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额为100000元，保险费1360元；附加长险：鑫盛重疾（940），保险期间为终身，基本保险金额为100000元等。鑫盛12（996）保险条款约定，2.3保险责任条款约定“身故保险金为被保险人身故，我们按保险金额给付身故保险金，本主险合同终止”；9.1明确说明与如实告知条款约定“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。 另查，被保险人朱佳倩于2013年8月30日因发热三天、抽搐一次入住如皋市人民医院住院治疗，入院既往史记载：“既往无抽搐史，生后5月被发现四肢乏力，现不能独坐，先后在南通附院及上海复旦儿科医院就诊，查头颅MRI未见异常，诊断精神发育迟滞，予药物肌注治疗（具体不详）”，于2013年9月7日经治疗好转出院，出院诊断为急性上呼吸道感染、急性惊厥发作、精神运动发育迟滞。同年11月8日，被保险人朱佳倩再次因发热两天、抽搐一次入住如皋市人民医院住院治疗，既往史记载：“既往有抽搐史三次，曾在本院住院治疗，出生史正常，否认脑外伤，否认毒物接触史。生后5月被发现四肢乏力，现不能独坐，先后在南通附院及上海复旦儿科医院就诊，查头颅MRI“侧脑室稍扩张，胼底体略薄”，诊断精神发育迟滞……”，于2013年11月9日经治疗好转出院，出院诊断为急性上呼吸道感染，惊厥，精神运动发育迟滞。同年11月28日，被保险人朱佳倩又因咳嗽三天，发热一天入住如皋市人民医院住院治疗，于2013年11月30日经治疗好转出院，××，精神运动发育迟滞。2016年3月26日，被保险人再次因“皮疹3天，发热1天，惊厥1次”入住南通市第一人民医院住院治疗，入院现病史记载：“患儿3天前无明显诱因下出现手足部皮疹，昨日下午出现发热，热峰40℃，后出现双眼凝视，四肢强直，呼之不应，无口唇发绀，无大小便失禁，持续约2小时，至如皋市人民医院就诊，查头颅CT示：双侧额叶及右侧脑室后角旁见斑片状低密度影，双侧上额窦、筛窦粘膜肥厚。既往史记载：“1岁时诊断为脑瘫，有惊厥病史……”，入院诊断：1、××，2、脑瘫，3、惊厥持续状态，4、××，5、中枢感染？6、肺水肿？2016年3月28日，被保险人朱佳倩家属拒绝治疗，自动出院，出院诊断为中枢神经系统感染、惊厥持续状态、××、脑性瘫痪、心肌损害。2016年4月1日，被保险人朱佳倩病故。 被保险人朱佳倩身故后，原告章莉平向被告平安人寿公司申请理赔，被告平安人寿公司于2016年4月21日向原告章莉平发出理赔决定通知书，××病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了其公司的承保决定，依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定，作出解除P103900009443300号保险合同，谦难退还保险费，谦难给付保险金的理赔决定。原告章莉平不服，于2016年8月8日诉至本院，要求判如所请。 本案争议的主要事实和证据为原告章莉平投保时是否存在故意未履行如实告知义务的情形？ 就该争议事实，原告章莉平认为业务员未向其询问被保险人的情况，其告知了业务员被保险人的相关情况，在庭审中陈述业务员刘某主动到其家中销售案涉保险，其主动告知刘某被保险人已经十几个月还不回走路，发育迟缓，业务员看了被保险人后认为没有事，可以做，投保单上健康告知栏里面的勾都是刘某事先打好的，其只是签了个字，并有证人吴某出庭作证（证人吴某证言概述，业务员至其家中看到了小孩，小孩还在学步车里跑，不怎么会走路，其儿媳妇告诉业务员孩子有时候感冒）。 就该争议事实，被告平安人寿公司认为原告章莉平故意隐瞒被保险人的健康状况，未履行如实告知义务，且隐瞒的事实足以影响其作出是否承保的意思表示，并提供了由原告章莉平本人签字确认的《电子投保申请确认书》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》及证人刘某证言为证（证人刘某证言概述，2014年3、4月份通过朋友认识章莉平，向其索要了章莉平的电话并至章莉平家中向其介绍了平安人寿公司的保险，在她家中看到了孩子，摸过孩子的手，孩子看上去正常。第二次上章莉平家中，孩子也在，其按照保险要求向章莉平说明被保险人身体必须××告知章莉平如被保险人过去生过病、住过院甚至感冒咳嗽也要向其告知，如果不如实告知，一旦发生保险事故保险公司不赔，章莉平告知其孩子连感冒咳嗽也没有过，健康告知栏的项目都向章莉平询问后，章莉平均告知没有这些情况，其本人在否上打勾，填好电子投保单上传公司通过后，让章莉平本人在电子投保单上签字确认）。 经庭审质证，原告章莉平对被告平安人寿公司提供的书面证据真实性均无异议，对证人证言认为刘某面见过被保险人，基于常理其应当判断得出被保险人发育迟缓，原告章莉平投保时已经告知了刘某被保险人发育迟缓，发热住过院的事实。被告平安人寿公司对证人吴某的证言质证认为，吴某也认为投保时被保险人是好的，当时被保险人不会走路也属常情，业务员并非专业人士，无法从表面上看出孩子是否正常，是否有既往病史。本院认证认为，被告平安人寿提供的《电子投保申请确认书》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》均为书证原件，真实性予以确认，证明力需结合证人证言等其他证据综合进行认定。 本院认为，本案主要争议焦点为原告章莉平投保时是否存在故意未履行如实告知义务的情形？被告平安人寿公司能否据此解除合同并对合同解除前发生的保险事故免责？ 依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。结合本案查明的相关事实，就本案争议焦点，本院综合认定如下： 首先，原告章莉平投保时存在未履行如实告知义务的情形。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定，保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。本案中，被保险人的既往病史对被告平安人寿公司作出是否承保或者提高保险费率的决定有重要影响，章莉平投保时对被保险人朱佳倩曾经发热、抽搐住院、发育迟缓的既往史应为明知，其在投保单健康询问栏中有关被保险人既往病史询问的问题上均做了否的答复，其虽辩称相关答复均由业务员事先操作完成，但其最终在《电子投保申请确认书》、《人身保险（个险渠道）投保提示书》上签字确认，业务员事先填写的内容视为其本人的真实意思表示，故应认定章莉平在投保时未履行如实告知义务。 其次，原告章莉平未履行如实告知义务的主观状态不应认定为故意。《中华人民共和国保险法》第十六条规定依据投保人未履行如实告知义务的主观过错不同而分别规定了不同的法律后果，所谓故意应当指投保人明知某项与风险评估相关的重要事项而故意不为告知或不实告知。重大过失是指，投保人本应该知道某项与风险评估相关的重要事项，但因个人疏忽没有知道，或者本应告知某项其明知的重要事项，但因其个人疏忽没有告知。本案中，原告章莉平投保前，被保险人因发热、抽搐住院治疗过三次，××为上呼吸道感染、××、惊厥、发育迟滞，章莉平投保的主险为终身寿险，系以被保险人身故为给付保险金条件的，被保险人所得的上呼吸道感染、××、××，一般能治愈，而发育迟滞也并不必然影响被保险人的寿命，原告章莉平作为普通民众对被保险人的既往病史是否影响保险人风险评估并不知晓，加之业务员刘某在向其说明未履行如实告知义务法律后果为“一旦发生保险事故保险公司不赔”，而并非不承保或者提高保险费率的法律后果，难以认定原告章莉平明知对其知晓的被保险人既往病史影响保险人风险评估的事实，且投保过程中，被保险人朱佳倩本人在场，投保人没有刻意让被保险人回避，业务员刘某完全可以通过与朱佳倩的接触对朱佳倩的发育状况依据常理做出初步评估。如果原告章莉平在投保时认真阅读保险人提供的电子投保单，其应当知道被保险人既往病史影响保险人风险评估及未履行如实告知义务的法律后果，其未认真阅读投保单的重要提示，致其本应知而最终未知其应告知的被保险人既往病史与保险人风险评估相关及相应未履行如实告知义务的法律后果，故应认定原告章莉平未履行如实告知义务系出于重大过失，而非故意。 最后，难以认定原告章莉平投保时未如实告知的有关被保险人的既往病史对被保险人最终身故有严重影响。原告章莉平投保时未如实告知的有关被保险人朱佳倩的既往病史为上呼吸道感染、××、抽搐、发育迟滞，而上呼吸道感染、××，一般能治愈，发育迟滞也并不必然影响被保险人的寿命。××为中枢神经系统感染、惊厥持续状态、××、脑性瘫痪、心肌损害，××并不相同，其中中枢神经感染严重的会导致死亡，被告平安人寿公司并未证据表明原告章莉平未如实告知的有关被保险人既往病史对被保险人身故具有严重影响，故难以认定原告章莉平投保时未如实告知的有关被保险人的既往病史对被保险人最终身故有严重影响。 综上，对被告平安人寿公司以原告章莉平故意未履行如实告知义务而解除合同没有事实依据，其作出的解除保险合同并不退还保险费用的理赔决定依法不生效。对原告章莉平的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条之规定，判决如下： 被告中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部于本判决生效后十日内支付原告章莉平保险金人民币100000元。 如果被告中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3511元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司南通中心支公司如皋营销服务部负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3511元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。 审 判 长  夏燕尔 代理审判员  崔小兰 人民陪审员  严建平 二〇一六年十二月二十三日 书 记 员  唐诗浩