广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第4707号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道**。负责人：罗建。委托代理人：谢少丹、卢子宏，均为广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：张洪雷，男，1981年1月10日出生，汉族，住吉林省松原市宁江区。被告：郭红，女，1983年9月15日出生，汉族，住吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县。被告：清远市宏美投资有限公司，，住所地广东省清远市清城区石角镇新基村民委员会**法定代表人：张海。原告广发银行股份有限公司广州分行诉被告张洪雷、郭红、清远市宏美投资有限公司（下称“宏美公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢少丹到庭参加了诉讼。三被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告张洪雷、郭红于2011年11月24日签订《个人购房贷款合同》，约定原告发放贷款260000元，被告张洪雷、郭红提供广东省清远市清城区石角镇马头村大坑水库侧清远万科城一期悦山街十八号楼26层05号房屋作抵押，为上述贷款本息及由此引起的相关费用提供抵押担保。被告宏美公司提供连带责任担保。合同签订后，原告于2011年12月21日依约向被告张洪雷发放了贷款260000元，且上述房产办妥抵押预告登记手续。现起诉请求判令：一、被告张洪雷、郭红偿还原告借款227169.28元及利息、罚息、复利（截至2016年10月20日利息20664.15元、罚息1502.18元、复利1484.49元，自次日起至实际清偿之日止，罚息、复利按中国人民银行同期贷款基准利率上浮5%后再上浮30%计付）；二、被告张洪雷、郭红承担本案律师费6947元；三、原告对被告张洪雷、郭红抵押的广东省清远市清城区石角镇清远万科城一期悦山街十八号楼26层05号房产经依法处分所得价款享有优先受偿权；四、被告宏美公司对上述债务承担连带清偿责任。三被告承担本案诉讼费用。经审理查明：2011年11月24日，原告（贷款人、甲方）与被告张洪雷、郭红（借款人、抵押人、乙方）、宏美公司（保证人、楼盘开发商、丙方）签订《个人购房贷款合同》，约定本合同项下借款的担保方式为乙方将本合同项下所购房屋作为抵押财产向甲方提供抵押担保，丙方向甲方提供阶段性连带责任保证担保，如发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方有权选择就上述物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任，担保范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用（诉讼费、执行费、律师费用）等；保证人为本合同项下的债务提供连带责任保证；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；由于乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担；借款金额260000元，借款期限15年，借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%计息；合同期内，如遇国家调整基准利率，借款的基准利率自下一个还款日起予以调整，在调整基准利率的同时不调整利率的浮动幅度；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款用于购买清远市清城区（石角镇马头村大坑水库侧）清远万科城一期悦山街十八号楼26层05号房产；乙方选择等额本息偿还法按月分期偿还贷款本息；还款期共180期，每月的放款日为还款日。在合同中，约定上述房产为抵押物。另外，对于被告宏美公司的保证期间，在合同中未有明确选定。2011年12月19日，上述房产在房屋管理部门办理了预购商品房预告登记，预告登记权利人为被告张洪雷，预告登记义务人为被告宏美公司。2012年5月10日，该房屋在房屋管理部门办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，预告登记义务人为被告张洪雷。2015年1月14日，该房屋在房屋管理部门办理了抵押登记，抵押权利人为原告，房地产权属人为被告张洪雷，他项权利种类为抵押。2011年12月21日，原告依约向被告张洪雷发放了贷款260000元。《借款借据》载明借款期限2011年12月21日起至2026年12月21日止，年利率7.4025%。在本案中，原告提供被告张洪雷的《个人对账单》，证明截至2016年10月20日，被告张洪雷尚欠借款227169.28元、利息20664.15元、逾期利息1502.18元、复利1484.49元。另查明，原告与广东广悦鸿鼎律师事务所签订《委托代理合同》，委托该事务所指派律师处理原告与个人类信贷业务借款人借款合同纠纷案件，并支付了律师费6947元。本院认为：原告与被告张洪雷、郭红的借款合同关系、抵押合同关系，原告与被告宏美公司的保证合同关系，均依法成立且合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告张洪雷、郭红取得借款后未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。在本案中，原告提供对账单证明截至2016年10月20日，被告张洪雷尚欠借款227169.28元、利息20664.15元、逾期利息1502.18元、复利1484.49元。对此，原告有权宣布借款全部提前到期。原告要求被告张洪雷、郭红清偿上述借款债务，并自2016年10月21日起依合同约定的罚息、复利标准，分别以借款227169.28元、利息20664.15元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮5%后再上浮30%计付逾期利息即罚息、复利至清偿之日止有理，本院予以支持。本案纠纷因被告张洪雷、郭红违约而产生，原告要求被告张洪雷、郭红承担其为实现债权而支付的律师费6947元有理，本院予以支持。被告张洪雷、郭红提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。《个人购房贷款合同》约定被告宏美公司提供阶段性连带责任保证担保，但对于阶段的截止即保证期间未予明确，应视保证期间约定不明确。案涉借款债务为分期履行，故保证期间应从最后一期履行期限届满之日起算二年。被告张洪雷、郭红提供房产作抵押担保，该抵押属于借款人提供的物的担保。原告主张的本案债权属于既有被告宏美公司提供的保证担保，又有借款人被告张洪雷、郭红提供的物的担保。依《个人购房贷款合同》“甲方有权选择就上述物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任”的约定，和根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，原告在没有实现物的担保的情况下，可以直接要求被告宏美公司承担保证责任。被告宏美公司依法应当对被告张洪雷、郭红的上述借款债务承担连带清偿责任。其承责后，有权向被告张洪雷、郭红追偿。综上所述，三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张洪雷、郭红于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司广州分行借款227169.28元及逾期利息（截至2016年10月20日逾期利息1502.18元，自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮5%后再上浮30%计算）；二、被告张洪雷、郭红于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司广州分行利息20664.15元及复利（截至2016年10月20日复利1484.49元，自次日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮5%后再上浮30%计算）；三、被告张洪雷、郭红于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告广发银行股份有限公司广州分行律师费6947元；四、被告清远市宏美投资有限公司对被告张洪雷、郭红上述债务向原告广发银行股份有限公司广州分行承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告张洪雷追偿；五、原告广发银行股份有限公司广州分行对被告张洪雷、郭红抵押的广东省清远市清城区石角镇清远万科城一期悦山街十八号楼26层05号房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4880元、财产保全费1710元，均由被告张洪雷、郭红、清远市宏美投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  杨国峰人民陪审员  许蔚琳二〇一六年十二月二十六日书 记 员  黄燕婷