贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2016）黔0201民初5116号原告：严碧超，男，1965年12月28日出生，汉族，住贵州省水城县。被告：中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行，住所地：六盘水市凉都大道59号，组织机构代码证号520200000026681。负责人：迟羽光，系该支行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，男，系中国工商银行股份有限公司六盘水分行职工，住六盘水市钟山区。原告严碧超与被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行银行卡纠纷一案，本院于2016年11月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告严碧超及被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行的诉讼代理人蒋寿桃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告严碧超向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告赔偿原告2015年4月30日被伪卡盗刷消费支出的牡丹信用卡（卡号为53×××88l080l5674）存款31310元和相应产生的银行贷款3倍的同期利率利息7967元，共计39277元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告在2015年4月30日17时58分收到一条手机短信，内容为95588短信提示在同日17时58分牡丹信用卡尾号为5674POS支出(消费)31310元，原告随即到工行六盘水凉都宫支行ATM机上查询，POS支出属实。因其卡上尚有存款余额，原告在同机上分两笔3000元和2000元将存款余额5000取出，并向95588客户服务电话查询POS机刷卡支出消费地点，被告知是在西安市碑林区川柏丽服饰经营部POS机上刷卡支出消费。因该卡在原告本人身上，原告确信被伪卡盗刷，即向95588客户服务电话申请挂失，受理成功。随后原告向六盘水市公安局110指挥中心报案，由钟山公安分局黄土坡派出所受理。黄土坡派出所完成了询问、取证(涉事牡丹卡拍照)等办案基本程序，于当日晚20时左右将该案转钟山公安分局刑侦大队，5月5日再转钟山公安分局经侦大队。案发之后，因碰到五一节放假，银行一些业务停办，5月4日原告才拿到银行提供的交易明细情况，5月6日钟山公安分局经侦大队开出了受案回执。同日，原告凭受案回执通过工商银行官网向中国工商银行提交了《《牡丹卡账务查询申明书》》和《《非本人交易附加说明》》，提出本人拒绝支付上述被伪卡盗刷的款项，请予调查处理。之后原告多次通过95588客户服务电话查询调查处理情况，得到的回复都是在受理之中。案发至今已有18个月，被告及其上级机构无行业经营诚信可言，不履行责任和义务，不将被伪卡盗刷的存款归还原告，严重侵犯了原告的经济权利。其理由为：其一，原告领用了被告发行的信用卡，双方之间成立了储蓄合同、委托合同、借款合同关系。信用卡具有储蓄和透支功能，原告将其工资捆绑在该卡上，并长期保有一定量的存款余额，是对被告的信任和支持，被告应履行保障原告账户资金安全的主要义务，存款被伪卡盗刷，应主动承担责任，将被刷的款项及时足额归还到原告的账户内，而不是自认为掌握主动权，用推诿的方式推卸责任，损坏储户利益。其二，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十一条规定“凡使用密码进行交易，均视为持卡人本人所为：基于持卡人签字形成的交易凭证和／或全部均属于该项交易的有效凭据。”原告的银行卡属于原告本人签字作为有效的交易凭证，而该笔交易非原告本人签字，交易凭证应为无效凭证，被告将其作为有效支出凭证，实为非法占有原告存款资金的故意，是严重的违法行为。其三，银行卡是发卡银行制作发行的，具有唯一性，其安全性能必须由发卡银行来保障，银行卡被复制，只能说明银行卡有安全缺陷和银行有安全监管漏洞，银行的安全责任不能转嫁给持卡人。因银行卡被复制和被告的特约商户不按信用卡的使用规定验证信用卡磁条上签名的真伪，才造成原告存款资金损失，一切责任在被告，和原告无任何关联，应由被告无条件承担所损失的资金。其四，被告应本着特许经营行业诚实、守信、依法、公平的原则，为其客户提供安全、热情、周到的服务，但被告完全违背基本准则和宗旨，既不承担赔偿责任，也不履行相关义务，完全的霸王行为，不仅给原告造成了经济损失，也造成了精神伤害。现诉至法院，请求依法判如所请。被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行辩称，原告于2012年在我行申请办理信用卡一张，并于当年2012年12月31日启用了卡号为53×××88l080l5674的信用卡一张，系由原告自行设定密码。根据贵州省高级人民法院《关于审理银行卡纠纷民商事案件若干问题的纪要》第八条规定“凭银行卡及持卡人自行设定密码交易的，一般应当由持卡人承担相应责任”，原告凭密码消费的业务，凡使用正确密码的交易，均为原告使用正确的介质及密码进行的交易。另鉴于该卡为凭密码交易方式，密码系由本人设置，正常情况下，银行卡信息尤其是密码为持卡人设定并仅为其掌握，交易时通过银行系统数据库自动扫描的形式核对，他人包括柜台交易时的银行工作人员并不知晓，也无证据显示被告对密码泄露存在过错，因该二笔资金消费方式显示为密码支付，原告有义务妥善保管信用卡相关信息，无密码的情况下是不可能交易成功的，是需要正确的密码和银行卡，如果消费输入密码不正确，即使是伪造的银行卡，也能够自动识别，也无法消费或取款，原告的银行卡密码是自行设定，是具有唯一性和排他性的，除原告自己本人知道该密码外，是没有其他人知道该支取密码的，因此，原告的经济损失应是原告自己泄露密码造成，我方不应承担赔偿责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据：原告严碧超提交的身份证、六盘水市公安局钟山分局受案回执、尾号为5764的信用卡交易明细、尾号为5764的信用卡、《牡丹卡账务查询申明书》、《非本人交易附加说明》，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月30日，原告严碧超在被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行卡号为53×××64的信用卡中存款31310元，被异地支取。同日，原告严碧超在被告住所地，支取卡内剩余存款5000元。2015年5月5日原告严碧超以其信用卡内账户内存款被盗为由，向公安机关报案。现双方为该笔存款发生纠纷，故原告诉至本院。本院认为，本案的争议焦点为：一、原告银行卡信息及密码是否泄露应由谁承担举证责任；二、被告是否应赔偿原告31310元及相应利息。对于第一项争议焦点，本案中，应是原告严碧超银行卡信息及密码泄露，被他人复制导致其银行卡账号内存款被盗取。因为目前的技术手段不能排除银行的交易系统存在密码泄露或被破译的可能性，也不能排除犯罪分子通过技术手段获取银行卡信息及密码并复制银行卡的可能性。被告作为发卡行，负有保证银行卡具有唯一性及不可复制性的义务，并应完善各种技术以保障储户卡内资金安全。现被告主张凭银行卡及持卡人自行设定密码交易的，应当由持卡人承担相应责任。一般情况下，凭银行卡原件及持卡人设定的密码进行交易，确应由持卡人承担相应责任，但在本案中被告认可原告在庭审中出示的信用卡系原件，故被告应举证证明原告卡内资金在异地支取，系凭前述信用卡原件及密码进行办理，被告应对此承担举证责任。如被告无证据证明原告卡内资金在异地支取，系凭信用卡原件及密码办理或原告对其所持信用卡信息及密码泄露存在过错，则推定原告尽到了妥善保管信用卡及密码的义务，故原告在本案中不承担责任。对第二项争议焦点，本案中，原告严碧超在被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行办理银行卡，双方形成合同关系。原告发现其信用卡内存款发生变动，即向公安机关报案，在无证据证实原告主动或客观上帮助他人实施取款行为并报假案的情况下，应当认定是他人盗取了原告信用卡内存款。涉案银行卡为磁条卡，并非不可复制、伪造，而被告所认可的各种交易终端器材、交易系统未能有效识别伪卡，导致发生卡内资金被盗，由此造成损失，被告有义务向原告承担全部赔偿责任，即赔偿原告的损失31310元。对原告主张按《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，要求被告按银行同期贷款利率的3倍支付利息7967元的诉讼请求，因原、被告双方均认可被盗资金系原告绑定工资账户的存款，不产生利息，且双方基于该存款产生的法律关系，并非民间借贷关系，原告除上述31310元损失外，并未发生利息损失，故对原告该诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行于本判决生效之日起十日内赔偿原告严碧超存款损失31310元；如被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告严碧超其余诉讼请求。案件受理费782元，因适用简易程序减半收取391元，由原告严碧超负担79元，由被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行负担312元（原告已自愿预交，由被告于本判决生效之日起十日内返还原告312元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告严碧超可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员 赵 用二〇一六年十二月九日书记员 邵莉婷附：本案证据目录一、原告严碧超向本院提交的证据及证明目的：1.身份证复印件一份，用于证明原告的身份情况；2.六盘水市公安局钟山分局受案回执原件一份，用于证明原告银行卡被盗刷后，即向公安机关报警的事实；3.涉案尾号为5764的信用卡交易明细复印件一份（原件在公安机关），用于证明原告信用卡内资金31310元于2015年4月30日在异地被盗刷的事实；4.涉案尾号为5764的信用卡复印件一份（原件与复印件核对无异），用于证明原告持有涉案银行卡原件的事实；5.《牡丹卡账务查询申明书》、《非本人交易附加说明》复印件各一份，用于证明按牡丹卡规定查询了账目情况，按规定原告提出了申请，但被告一直回复在受理当中，一直没有回复。二、被告中国工商银行股份有限公司六盘水凉都宫支行在举证期限内未向本院提交证据。