广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初2387号原告：广发银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市。负责人：吴达豪，系原告银行行长。委托代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：司徒月圆，住广东省开平市三埠区。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）诉被告司徒月圆信用卡纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年11月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告司徒月圆下落不明，本院依法公告送达应诉资料，公告期满，被告司徒月圆未能到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行诉称：被告司徒月圆向原告银行申请领取使用广发信用卡，原告银行经审核批准向司徒月圆核发了卡号为52×××35的信用卡，被告持卡后开始交易以及消费，截止2016年3月2日，拖欠原告信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用共计148107.84元（其中账号10×××01欠款138593.82元，账号10×××02欠款9514.02元）。虽经原告银行多次催收，被告司徒月圆至今仍未还清所有欠款，原告广发银行江门分行特诉至法院，请求判令：一、被告支付拖欠原告信用卡项下的欠款本金、利息、滞纳金及有关费用共计148107.84元（以上本金、利息、滞纳金及有关费用暂计至2016年3月2日。此后所产生的信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用由被告继续支付到还清为止。）；二、被告承担本案诉讼费用及为实现债权而产生的其他一切费用（包括但不限于法律文书送达的公告费、邮寄费、房产信息查询费等）。原告在举证期限内提供的证据有：证据1.被告身份证复印件一份，证明被告诉讼主体资格。证据2.信用卡《申请表》及《广发信用卡客户协议》复印件各一份，证明被告领用广发银行信用卡的事实、证据3.《欠款构成明细》复印件���份，证明被告拖欠原告信用卡借款未还。证据4.《信用卡交易明细》复印件一份，证明被告持卡进行交易消费。证据5.广发银行催收记录复印件一份，证明原告已履行催收义务。证据6.《律师函》及《挂号信》回执复印件一份，证明原告代理人以律师函方式向被告进行催收。被告司徒月圆没有到庭，没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2006年9月22日，被告司徒月圆向原告广发银行江门分行提交了《广发银行信用卡申请表》，向原告银行申请信用卡一张，该申请表所附的《广发银行信用卡客户协议》约定：客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，利率为日利率���分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见《广发真情卡费率表》。若客户在还款到期日还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日起至下一账单日止）对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。如客户因未按时缴付欠款产生延滞，或未能于银行指定的日期内清还所有欠款，或有欺诈、恶意透支等不良行为，银行有权根据情况采取包括但不限于司法手段的必要措施进行敦促或催收。银行采取上述措施不需要事先通知客户，因此产生的费用，包括但不限于委托费、律师费等由客户承担。该申请表所附的《广发真情卡费率表》未对分期付款手续费进行约定，该费率表注明费率如有变动，以银行的最新规定为准，广发银行江门分行提交的适用真情卡的最新的《综合费率表》约定：消费分期还款（“样样行”）分期手续费、账单分期手续费、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费、商场分期还款手续费……银行根据不同产品一次性收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费相当于每期0%1.44%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费”原告广发银行江门支行审核后于2006年11月19日向被告司徒月圆发放了卡号为52×××35的信用卡，并开通10×××01账号为被告信用卡消费的基本账户，信用额度为10万元。双方在2013年11月27日��过电话销售方式确认被告司徒月圆向原告广发银行江门分行申请“财智金”透支分期信用卡产品，原告广发银行江门分行向被告司徒月圆开通52×××35信用卡下10×××02账号的“财智金”信用卡产品，同日，原告银行将13万元划入被告司徒月圆提供的储蓄账户，约定分期还款为24期，期限为2年。原告广发银行江门分行陈述被告司徒月圆从2006年11月27日开始消费使用涉案信用卡，在2015年11月2日前能按期还款，2015年11月2日开始逾期还款，截止2016年3月2日，账号10×××01欠款总额138593.82元，其中透支本金113886.59元，利息9103.77元，滞纳金6515.1元，“样样行”消费分期手续费9088.36元；账号10×××02欠款总额9514.02元，其中透支本金5416.59元，利息782.59元，滞纳金2404.84元，“财智金”分期手续费910元，截止2016年3月2日，上述两个账户共拖欠本金119303.18元，利息9886.36元，滞纳金8919.94元，手续费9998.36元。原告广发银行江门分行多次电话联系被告司徒月圆未果，遂于2016年4月22日提起本案诉讼，被告司徒月圆下落不明，本院依法公告送达应诉资料，产生公告费260元。原告广发银行江门分行庭上陈述其主张的为实现债权而发生的费用为本案诉讼费和公告费，暂时没有其他为实现债权而产生的费用。以上事实，有广发银行江门分行提供的《广发银行信用卡申请表》、《广发信用卡客户协议》、《欠款构成明细》、《信用卡交易明细》等资料以及广发银行江门分行及被告司徒月圆的庭审陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，原告是具有金融业��经营权的企业。原告与被告司徒月圆签订的《广发银行信用卡申请表》、《广发银行信用卡客户协议》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致协议，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。被告司徒月圆向原告借款后，应当按照合同约定履行还款义务，但其借款后拖欠到期本金和利息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。根据被告签名的《广发银行信用卡申请表》所附的《广发银行信用卡客户协议》的约定，广发银行信用卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，该约定利率标准未超过法律规定上限，应合法有效，原告据此起诉要求被告司徒月圆偿还涉案信用卡10×××01账号本金113886.59元，以及计至2016年3月2日止的利息9103.77元，滞纳金6515.1元，分期付款手续费9088.36元；10×××02账号本金5416.59元，以及计至2016年3月2日止的利息782.59元，滞纳金2404.84元，分期付款手续费910元，并从2016年3月3日起继续按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准支付上述两个账号的利息、罚息和复利至清偿之日止，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。对于原告广发银行江门支行主张被告司徒月圆承担为实现本案债权而产生的其他一切费用的意见，其在庭审中确认为实现本案债权所产生的费用为本案诉讼费和公告费260元，本案因被告司徒月圆下落不明，需公告送达应诉资料，产生公告费260元，双方在《广发银行信用卡客户协���》中约定银行在实现债权过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托方、律师费等，据此，原告广发银行江门支行主张被告司徒月圆承担本案公告费260元，具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告司徒月圆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还欠款本金119303.18元及利息、滞纳金、有关费用（其中10×××01账号暂计至2016年3月2日止的利息9103.77元，滞纳金6515.1元，分期付款手续费9088.36元；10×××02账号暂计至2016年3月2日止的利息782.59元，滞纳金2404.84元，分期付款手续费910元），并从2016年3月13日起继续按照《广发银行信用卡客户协议》约定的标准支付利息、罚息和复利至本判决确定的履行期限届满之日止。）被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3262元，公告费260元，合计3522元，由被告司徒月圆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理���。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰审 判 员  黄海声人民陪审员  邓淑芬二〇一六年十二月二十一日书 记 员  李 华