广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0205民初2350号 原告：中国农业银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市三中路47号，统一社会信用代码：91450200619346240W。 代表人：韦政高，该行行长。 委托诉讼代理人：龙文杰，中国农业银行股份有限公司柳州分行信用卡与电子银行部职员。 委托诉讼代理人：吴逸麟，中国农业银行股份有限公司柳州东环支行职员。 被告：栾桂群，女，1959年11月2日生，汉族，住所地广西壮族自治区柳州市。 原告中国农业银行股份有限公司柳州分行诉被告栾桂群信用卡纠纷一案，本院于2016年6月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴逸麟、被告栾桂群到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告栾桂群归还原告信用卡透支金额人民币115419.47元。(其中:本金99800.55元、利息8480.09元、滞纳金5766.64元、消费手续费1372.19元。以上计算截止至2016年5月3日,今后欠款按约定另行计算至结清为止）。2、本案一切诉讼费由被告承担。后原告于庭审中将第一项诉请变更为：1、判令被告栾桂群归还原告信用卡透支本金99567.38元、利息22413.24元、滞纳金5766.64元、消费手续费1372.19元。（以上计算截止至2016年12月6日,今后欠款按约定另行计算至结清为止。）。事实和理由：2013年4月19日，被告向原告申请中国农业银行金穗贷记卡。被告在申领信用卡时明确已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部内容，并自愿遵守章程和合约的规定。领用合约约定：对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。原告依据被告的申请核准发放了信用卡，卡账号为46×××93。后，该信用卡发生了取现及透支消费。截至2016年5月3日，被告拖欠信用卡透支本金99800.55元、利息8480.09元、滞纳金5766.64元、消费手续费1372.19元。截止2016年12月6日，被告仍拖欠我行信用卡透支人民币本金99567.38元、利息22413.24元、滞纳金5766.64元、消费手续费1372.19元。被告未按约定履行还款义务，原告多次向被告催收未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法裁决。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有： 1、被告身份证复印件。拟证明被告的身份情况。 2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。拟证明被告是自己办理的卡。 3、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》。拟证明：被告在办理贷记卡时相关的卡的规定，被告在使用卡的时候要遵循此章程。 4、客户基本信息。拟证明被告在原告处开卡时的一些情况。 5、2016年5月3日的账户详细信息和账户催收资料信息、2016年12月6日的账户详细信息和账户催收资料信息。拟证明被告所欠信用卡的一些款项。 6、消费流水。拟证明被告在办卡之后涉案信用卡的使用情况。 7、催收记录。拟证明原告对被告欠款之后追索的情况。 8、栾桂群于2015年10月28日签字的《要求立案申请书》。拟证明该卡已经寄到被告的手上，是由被告本人激活的。 被告辩称：1、被告已于2015年10月份向公安局报案，被告的涉案信用卡是柳州市团利贸易有限责任公司的法定代表人黄坚强制要求公司员工办卡，说是以发展公司业务为由，要求每个业务主管办理两张以上的信用卡。2、是被告本人在中国农业银行金穗贷记卡开卡申请表上签的字，银行将卡寄到柳州市团利贸易有限责任公司，黄坚当着被告及其他公司员工的面在办公室教被告及其他公司员工如何激活信用卡，具体操作是被告本人在黄坚的指示下完成的激活。密码是黄坚设的密码，之后黄坚把这张信用卡收走了。之后，该卡一直是黄坚在用。被告现在也不知道该涉案信用卡在哪里。3、被告报案了，但是公安局并未立案，还在审查中。4、公安局已经以非法吸收公众存款罪对黄坚进行了立案，公安局认为信用卡就不用单独立案，等黄坚归案后再一并处理。5、原告应向公安机关报案。被告认为应当等黄坚归案后，待公安机关确认所欠信用卡是被告的责任后，被告才愿意归还。 被告为其辩解提交的证据有：黄坚非法吸收公众存款案的《立案告知书》、栾桂群于2016年10月31日出具的《报案材料》、微信聊天记录3张、黄坚身份证复印件。拟证明：涉案的信用卡不是被告本人在使用，是黄坚在使用，被告收到法院传票后要求公安局以信用卡诈骗的罪名对黄坚进行立案。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。 经过庭前交换证据及开庭质证，被告对原告提供的证据1-5、8的真实性均无异议，本院对上述证据的真实性、关联性予以认定。 对原告提供的证据6，被告认为：被告从来没有使用过这张卡，是黄坚把信用卡收走后，由黄坚在使用。对原告提供的证据7，被告认为：系黄坚跑路后被告主动找的银行。本院认为，被告并无相反的证据对上述两份证据予以否认，本院对其真实性、关联性予以认定。 原告对被告提交的证据有异议，认为公安局没有对信用卡诈骗进行立案，且黄坚与被告之间的事情，与原告无关。本院认为，原告的异议有理，且在被告签名的《报案材料》中已载明：系被告申办、激活的信用卡、并系被告将信用卡自行交由黄坚使用，即在被告所提交的证据中被告已自认系被告申办、激活的信用卡、并系被告将信用卡自行交由黄坚使用，故本院认为上述证据并不能免除被告对原告的还款义务。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的第二条第2点约定：被告在境内消费可选择凭密码加签名或凭签名的方式确认交易的有效性，境外消费凭签名确认交易的有效性。凡使用密码进行的交易，密码相符即视为被告本人所为。密码遗忘，被告可向原告申请办理密码重置。第五条第2点约定：被告应注意查收对账单并及时核对账务；被告在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向原告索要，否则推定为已收到。第五条第4点约定：被告对对账单上的交易有异议的，有权要求原告协助查询；如在账单日后30日内未提出异议的，推定被告认可全部交易。第七条第2点约定：贷记卡仅限被告本人使用，不得转借、转让或出租。 《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十九条第三项约定：持卡人应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人，且不得出租或转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失。 被告栾桂群于2015年10月28日签字的《要求立案申请书》中载明了“黄坚就陆续喊来了不同银行的业务员，到我们公司现场办公，给我们统一办理信用卡，填资料，复印身份证等，收件地址全部写团利公司。信用卡寄来以后，黄坚要求我们激活信用卡，设立统一的密码，然后他就把信用卡收走了。”被告栾桂群于2016年10月31日签字的《报案材料》中载明了“黄坚多次在公司业务会议上，要求每个业务员每人必须办理2张以上信用卡，强调办卡目的是公司生意发展的需要，办来的信用卡要交给黄坚统一使用，没有利息，以减轻公司财务利息，减少负债。针对个别业务员的异议：‘以我们的名义办卡给你用，万一你还不上钱，银行一定会催我还钱，怎么办？’黄坚大发雷霆，并威胁说，你不支持公司发展，你就辞职！搞得大家都不敢吱声了。不久，黄坚就陆续喊来不同银行的业务员，来团利公司其办公室统一给我们办理信用卡，填表，复印身份证等，收件地址全部写团利公司。信用卡寄来后，黄坚又召集我们统一激活卡片，设置统一登录和交易密码，然后他就把我们的信用卡收走了。” 本院认为：民事活动中的当事人应遵循诚实信用的原则。 本案系由被告本人亲自在《中国农业银行金穗贷记卡开卡申请表》签字，系被告亲自申办的信用卡，并且被告在申领信用卡时明确已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部内容，并自愿遵守章程和合约的规定，并且已在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》落款处亲笔抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，在原告将信用卡寄给被告后，也系被告激活的信用卡，根据合同的相对性原则，应由被告承担归还信用卡欠款的义务。至于被告收到信用卡并激活信用卡之后是否将信用卡交由案外人使用，系被告的自行行为，该行为也违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中关于“贷记卡仅限被告本人使用，不得将信用卡卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人，且不得出租或转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失”的约定，被告的这一自行行为也并不能免除被告承担本案还款义务的民事责任。故被告关于“系黄坚要求被告办的卡，该卡一直由黄坚使用，原告应向公安机关报案。被告认为应当等黄坚归案后，待公安机关确认所欠信用卡是被告的责任后，被告才愿意归还”的辩称，没有法律依据，本院不予采信。如若被告主张的其将信用卡交由案外人使用的主张属实，本案被告可在承担完毕偿还原告透支本金、利息、滞纳金、消费手续费的本案债务后，收集有效证据另行向案外人追偿债务，但这并不能免除被告根据合同相对性原则应承担的对原告的还款义务。 综上，被告以填写信用卡申请表的方式与原告签订了领用合约，双方之间借款关系成立且有效。被告激活了信用卡，后该信用卡发生了透支消费，但被告未能按期履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告归还透支本金、利息、滞纳金、消费手续费，合法有据，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 被告栾桂群偿还原告中国农业银行股份有限公司柳州分行信用卡（卡号46×××93）透支本金99567.38元、利息22413.24元、滞纳金5766.64元、消费手续费1372.19元（利息暂计算至2016年12月6日止，2016年12月7日起至被告实际还清欠款之日止的利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定另行计算。）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2608元（原告已预交），由被告栾桂群负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；帐号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：0772－2692520）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黎 鹂 人民陪审员  文记珍 人民陪审员  刘 璐 二〇一六年十二月七日 书 记 员  李可嘉 附： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”