重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0109民初3898号原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路60号，组织机构代码90322884-X。负责人文革兵，职务行长。委托代理人周俊言，重庆兼善律师事务所律师。委托代理人王洋，重庆兼善律师事务所律师。被告ＸＸ，男，汉族，1974年2月7日出生，住重庆市北碚区。被告郭菊芬，女，汉族，1976年8月22日出生，住重庆市江津区。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工行北碚支行）诉被告ＸＸ、郭菊芬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理后，依法由审判员张宗信担任审判长，与代理审判员王睿和人民陪审员代庆珍组成合议庭于2015年12月12日公开开庭进行了审理。原告工行北碚支行的委托代理人周俊言，被告ＸＸ到庭参加了诉讼，被告郭菊芬经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书��正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行北碚支行诉称，2010年2月5日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，双方约定原告向被告发放个人房屋抵押贷款160000元，贷款用于购买商品房，贷款期限为240个月，等额本息还款，贷款年利率为4.159%，如遇人民银行贷款利率调整则按合同相关条款处理。合同还约定借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权按约定计收罚息。2010年2月5日，原告向被告放款160000元。被告未按约定按月足额向原告还款，截止2016年3月6日已经连续5期违约。故原告提起诉讼，要求判令：1、被告立即偿还借款本金127655.03元，及截止到2016年3月6日利息1670.77元及罚息，罚息以本金和逾期利息129325.8元之和为基数，从2016年3月7日起按照年利率3.43%基础上上浮50%计算，利随本清；2、判令被��不能即时偿还债务时依法处置抵押物重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号房屋，卖房款优先偿还原告的债权。庭审中，原告陈述因被告在原告起诉后分多次归还借款本息，具体是：2016年6月29日归还本金2458.02元，利息1741.98元；2016年10月4日归还本金619.48元，利息380.52元；2016年11月2日归还本金619.49元，利息380.51元；2016年12月4日归还本金621.14元，利息378.74元，故截止2016年12月5日二被告尚欠本金123336.9元，积欠利息2147.34元。故原告当庭减少诉讼请求为：第一项诉讼请求减少为判令二被告立即偿还欠款本金123336.9元及截止2016年12月5日的逾期利息2147.34元。并支付2016年12月6日之后的罚息和复利，罚息以本金123336.9元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照年利率3.43%基础上上浮50%计算，利随本清。被告ＸＸ辩称，对尚欠借款金额无异议，现一次��还款有困难，看双方是否可以按原来合同约定分期支付，希望原告给一段时间，争取尽快还款。被告郭菊芬未作答辩。经审理查明，2010年1月10日，借款人（抵押人）ＸＸ、郭菊芬与贷款人工行北碚支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：1、由工行北碚支行向ＸＸ、郭菊芬发放个人购置住房贷款160000元，用于购买位于重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号房屋，建筑面积109.45平方米的房屋；2、借款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，借款时的年利率为4.158%，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利��及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定，贷款利率调整后罚息利率亦相应变动；逾期还款的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名重庆民成房地产开发有限公司，开户行工行北碚支行的账户；5、还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、ＸＸ自愿以其名下位于重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围包括贷款本���、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付的其他费用。2010年2月4日，乙方（抵押人）ＸＸ与甲方（抵押权人）工行北碚支行就上述贷款事宜签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》并办理了商品房抵押预告登记，并于2010年11月19日办理了房屋抵押登记。2010年2月5日，工行北碚支行按约发放了贷款160000元至指定账户，ＸＸ、郭菊芬未按约定按月足额向原告还款，截止2016年3月6日已经连续5期违约，结欠工行北碚支行借款本金127655.03元，利息1670.77元。又查明，在本案审理过程中，ＸＸ、郭菊芬于2016年6月29日归还本金2458.02元，利息1741.98元；于2016年10月4日归还本金619.48元，利息380.52元；于2016年11月2日归还本金619.49元，利息380.51元；于2016年12月4日归还本金621.14元，利息378.74元。故截止2016年12月5日ＸＸ、郭菊芬尚欠本金123336.9元，积欠利息2147.34元。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、放款凭证、账户历史明细两份、房屋产权证等书证以及当事人在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。ＸＸ、郭菊芬因购房向工行北碚支行借款160000元，并以ＸＸ名下的位于重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号房屋一套设定抵押作为该借款的担保，ＸＸ、郭菊芬与工行北碚支行签订了《个人借款/担保合同》，ＸＸ与工行北碚支行签订了《重庆市预购房地产抵押合同》，并最终办理了抵押登记，上述合同均系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效。工���北碚支行按约履行了发放贷款的义务，但ＸＸ、郭菊芬未按约履行还款义务。截止2016年3月6日，ＸＸ、郭菊芬已连续5期未按时足额偿还贷款本息。《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定。故工行北碚支行要求ＸＸ、郭菊芬提前一次性偿还尚欠原告的借款本金、利息、罚息和复利符合合同约定，本院予以支持。至于ＸＸ辩称的按原来合同约定分期支付的意见，本院不予支持。后在本案审理过程中，ＸＸ、郭菊芬分四次归还部分借款本金和利息���本院予以确认。截止2016年12月5日，ＸＸ、郭菊芬尚欠本金123336.9元，积欠利息2147.34元。因此，对工行北碚支行要求ＸＸ、郭菊芬立即偿还借款本金123336.9元及截至2016年12月5日的积欠利息2147.34元，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。至于工行北碚支行要求的罚息和复利，按照本案所涉借款合同约定，罚息应以未还本金为基数，复利应以应还未还利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%后上浮50%计算，因中国人民银行公布的同期同档次贷款利率系浮动利率，有调整的可能性，现工行北碚支行诉讼请求中要求的罚息利率是固定利率，基于合同约定和原告的诉请，本院依法调整该罚息、复利的计算标准为罚息以未还本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均从2016年12月6日起，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%��上浮50%或者按照年利率3.43%上浮50%，两者就低计算，利随本清。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。ＸＸ芬将其位于重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号房屋一套抵押给工行北碚支行，现ＸＸ、郭菊芬不履行到期债务，故工行北碚支行可就上述房屋享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ、郭菊芬在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行归还借款本金123336.9元。二、被告ＸＸ、郭菊芬在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付截止2016年12月5日的利息2147.34元并从2016年12月6日计收罚息和复利，该罚息以123336.9元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%后上浮50%或者按照年利率3.43%上浮50%，两者就低计算，利随本清。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行对被告ＸＸ名下的位于重庆市北碚区XXX路XXX号X-X-X-X号的房屋（107房地证2010字第14XX**号）享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2886元，公告费1060元，合计3946元，由被告ＸＸ、郭菊芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律���书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张宗信代理审判员  王 睿人民陪审员  代庆珍二〇一六年十二月二十六日书 记 员  刘小琦