云南省曲靖市麒麟区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）云0302民初4045号 原告中信银行股份有限公司曲靖分行。 统一社会信用代码：915303025527021822。 地址：云南省曲靖市麒麟区南宁西路310号金穗花园三期B幢1－2楼。 负责人冯峻涛，行长。 委托代理人蒋静，云南海合律师事务所律师。（特别授权） 委托代理人徐海溶，银行员工。（特别授权） 被告郭莉，女，汉族，1972年3月3生，富源县人，住富源县。 被告乔杰，男，汉族，1967年7月25日生，富源县人，住富源县。 委托代理人郭莉，女，汉族，1972年3月3生，富源县人，住富源县，系乔杰之妻。（特别授权） 被告李坤，男，汉族，1962年9月19日生，罗平县人，住罗平县。 委托代理人唐艳蕾，女，汉族，1969年11月3日生，罗平县人，住罗平县。系李坤之表妹。（特别授权） 原告中信银行股份有限公司曲靖分行诉被告郭莉、乔杰、李坤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月24日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蒋静、徐海溶，被告郭莉、被告乔杰的委托代理人郭莉、被告李坤的委托代理人唐艳蕾到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称，被告郭莉、乔杰因经营周转向原告申请借款，双方于2014年7月25日签订《中信银行个人经营借款合同》，约定：原告向被告郭莉、乔杰发放人民币300万元借款，期限为12个月，自2014年7月30日至2015年7月30日止，年利率为7.8%，按月付息到期还本的还款方式，逾期贷款罚息按贷款利率150%计算。如被告逾期或未按约定归还贷款本息，原告有权要求被告立即偿还全部贷款及相应利息，计收罚息和复利。同时与被告郭莉、乔杰、李坤签订《抵押合同》，约定：被告郭莉、乔杰以位于曲靖市建宁东路延长线瑞和新城瑞祥苑72幢第1－4层1－2号房屋进行抵押担保，被告李坤以位于曲靖市麒麟区房屋作抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为借款合同项下债权、利息、罚息、复利等及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、保全费、公正费、执行费用等）。合同签订后，原告按约向被告郭莉、乔杰发放了贷款300万元，但被告郭莉、乔杰未按约向原告偿还款项，并对原告的催收行为予以回避。请求法院依法判令：1、由被告郭莉、乔杰偿还原告借款本金2897258.90元及该款自2015年7月30日起至2016年8月2日的罚息及复利209694.15元；2、原告对被告郭莉、乔杰抵押的房屋享有抵押权，有优先受偿的权利；3、原告对被告李坤抵押的房屋享有抵押权，有优先受偿的权利；4、由三被告承担原告实现债权而发生的费用93200元；5、由三被告承担本案诉讼费及保全费。上述款项合计3200153.05元。 被告郭莉、乔杰辩称，原告所诉是事实，同意偿还借款及本息，但因经济困难，请求原告把罚息、复利减免。 被告李坤辩称，担保事实存在，要求原告给被告郭莉、乔杰一点时间，把贷款还掉。 原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据： 1、《中信银行个人经营借款合同》，用以证明原告与被告郭莉、乔杰之间贷款关系真实、合法有效。2、《抵押合同》，用以证明被告李坤自愿将其名下的房产为被告郭莉、乔杰的借款提供抵押担保。3、《抵押合同》，用以证明被告郭莉、乔杰用其名下的房产提供抵押担保。4、借款借据。用以证明原告已按约向被告郭莉、乔杰发放了贷款。5、房产证，用以证明三被告所抵押房产信息。6、他项权证，用以证明三被告将房产抵押给原告并办理了抵押登记手续。7、客户郭莉逾期明细表，用以证明原告向被告郭莉、乔杰计收逾期费用明细。8、委托代理合同及发票，用以证明原告实现债权的费用。9、身份证、结婚证，用以证明三被告的身份信息。 经质证，被告郭莉、乔杰对证据1、2、3、4、5、6、9无异议，对证据7有异议，认为逾期天数及金额不准确，在逾期后之前即2015年12月30日对罚息、复利做过结算，也偿还过。认为证据8的费用过高。 被告李坤的质证意见与上述质证意见一致。 本院认为，原告所提交的证据客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 被告郭莉、乔杰、李坤针对其答辩理由，未提交证据证实。 根据庭审和质证，本院确认如下法律事实： 被告郭莉与乔杰系夫妻关系。2014年7月5日，被告郭莉、乔杰、李坤与原告签订《抵押合同》，合同约定，被告郭莉、乔杰用其所有的位于曲靖市建宁东路延长线瑞和新城瑞祥苑72幢第1－4层1－2号房屋作抵押担保、被告李坤用其所有的位于曲靖市麒麟区北石江旁水岸盛世小区金禄府C幢08号1－3层房屋作抵押担保，并于同日办理了抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权证。抵押担保范围为借款合同项下债权、利息、罚息、复利等及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、保全费、公正费、执行费用等）。2015年7月25日，被告郭莉、乔杰与原告签订《中信银行个人经营借款合同》，合同约定，被告郭莉、乔杰向原告借款300万元，期限为12个月，自2014年7月30日至2015年7月30日止，年利率为7.8%，还款方式为按月付息到期还本，逾期贷款罚息按贷款利率150%计算，如被告逾期或未按约定归还贷款本息，从逾期之日起按罚息利率计收利息及复利，直至清偿本息为止。合同签订后，原告按约将贷款300万元发放至被告郭莉名下的账户上，被告郭莉亦按约向原告按期偿还利息。2015年7月30日借款期限届满后，被告郭莉、乔杰未按约向原告偿还本金，至2016年8月2日被告尚欠原告借款本金2897258.90元及罚息、复利209694.15元。原告遂于2016年8月24日向本院起诉，并提出前述诉讼请求，原告为此支付律师费93200元。 本院认为，被告郭莉、乔杰、李坤分别与原告签订的《中信银行个人经营借款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，对双方具有约束力。合同签订后，原告按约向被告郭莉、乔杰发放贷款300万元，在合同履行期限内及合同期限届满后，被告郭莉、乔杰未按合同约定履行付息还款义务，现原告要求被告郭莉、乔杰偿还本金2897258.90元及罚息、复利209694.15元，有合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十三条第二款之规定：“抵押权人实现最高抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”。本案中，被告郭莉、乔杰在向原告贷款时，用其共同共有的房屋进行了抵押担保，被告李坤用其所有的房屋作抵押担保，均办理了抵押物登记，若二被告不能足额清偿借款本金、罚息及复利，原告依法享有以抵押物折价或者以抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿，但应在最高授信额度内优先受偿。原告诉请的律师费93200元，在签订的合同中已作约定，本院予以支持。原告诉请的保全费，在借款过程中，原告已对被告提供担保的抵押物进行了抵押登记，并已取得了优先受偿权，故对原告再次进行保全的费用，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十三条第二款之规定，判决如下： 一、由被告郭莉、乔杰于判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司曲靖分行借款本金2897258.90元及罚息、复利209694.15元，并按本金2897258.90元支付自2016年8月3日起至实际清偿之日止的罚息、复利，支付律师代理费93200元。 二、若被告郭莉、乔杰在上述期限内不能足额清偿上述款项，原告则依法享有对被告郭莉、乔杰抵押的位于曲靖市建宁东路延长线瑞和新城瑞祥苑72幢第1－4层1－2号房屋进行折价或者以拍卖、变卖的价款内优先受偿。 三、若被告郭莉、乔杰仍不能足额清偿上述款项，原告则依法享有对被告李坤抵押的位于曲靖市麒麟区北石江旁水岸盛世小区金禄府C幢08号1－3层房屋进行折价或者以拍卖、变卖的价款内优先受偿。 四、驳回原告中信银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。 案件受理费32401元（原告已预交），由被告郭莉、乔杰负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，强制执行的期限为两年。 审 判 长  王晓良 人民陪审员  杨丽华 人民陪审员  岳桂芬 二〇一六年十二月二十六日 书 记 员  李梦琳