西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0113民初5804号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路**招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：鱼冬，陕西瑞森律师事务所律师。被告：王龙，男，汉族，1985年8月27日出生，籍住陕西省府谷县。被告：石利萍，女，汉族，1985年2月20日出生，籍住陕西省府谷县。被告：郭继平，男，汉族，1976年10月18日出生，籍住陕西省府谷县。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告王龙、石利萍、郭继平金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人鱼冬、被告王龙的委托代理人石利萍、被告石利萍到庭参加了诉讼，被告郭继平经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年11月1日，原告与被告王龙签订《个人授信协议》并约定：原告向王龙提供总额143万元的授信额度，授信期间120个月，从2012年12月1日起至2022年11月1日，在此期间被告可向原告提出额度使用申请。为确保上述授信协议下债务的履行，原告与被告郭继平同日签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告郭继平对被告王龙在《授信协议》项下所欠债务承担连带保证责任。并与被告王龙、石利萍同日签订了《个人授信最高额抵押合同》和《西安市房地产抵押合同》约定，被告王龙以位于西安市未央区玄武69号第10幢17层11701号房产担保其履行债务。2015年6月4日被告王龙、石利萍向原告提出授信申请，双方签订《个人贷款借款合同》，由原告向被告发放128万元，用于被告归还原贷款，贷款期限60个月，自2015年6月4日至2020年6月4日，在此期间被告王龙、石利萍应按合同约定以等额本息还款法归还贷款本息。上述协议签订后，原告依约向被告王龙、石利萍发放贷款128万元。但自2015年9月5日开始，王龙、石利萍以种种理由拖延不予还款，至2016年2月15日，尚欠本金人民币1272885.56元，利息48311.01元，罚息1208.21元，复息1339元(合计1323743.78元）未归还原告。根据借款《个人授信协议》、《个人借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，各方应按合同履行义务，被告未能按照合同约定还款，构成违约，故诉至法院，1、请求法院判令贷款立即到期。2、由被告王龙、石利萍偿还原告本金1272885.56元，利息48311.01元，罚息1208.21元，复息1339元(合计1323743.78元）及2015年2月15日后至贷款清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、请求判令原告对被告王龙、石利萍为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、郭继平承担连带清偿责任5、请求判令三被告承担本案的诉讼费用。被告王龙、石利萍辩称，原告所述属实，但因经济困难，无法及时偿还欠款，愿与原告协商解决。被告郭继平经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告王龙、石利萍系夫妻关系。2012年11月1日，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王龙签订《个人授信协议》，约定：原告向被告提供总额为143万元的授信额度，授信期间120个月，从2012年11月1日起至2022年11月1日，在此期间被告可向原告提出额度使用申请。为确保上述授信协议下债务的履行，原告与被告郭继平同日签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告郭继平自愿对被告王龙在授信协议项下所欠债务承担连带保证责任，保证期间自担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。同日，原告与被告王龙、石利萍签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告愿以其贷款所购房产提供抵押担保，担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等；借款人未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或依法拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。对抵押事项原告与被告王龙、石利萍签订了《西安市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，取得房屋他项权证。2015年6月4日被告王龙、石利萍向原告提出授信申请，双方签订《个人借贷借款合同》，由原告向被告发放128万元，用于被告归还原贷款，贷款期限60个月，自2015年6月4日至2020年6月4日，在此期间被告王龙、石利萍应按合同约定以等额本息还款法归还贷款本息。贷款利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率。借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息；若借款人王龙、石利萍连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2015年6月12日，原告向被告王龙、石利萍发放贷款1280000元。自2015年9月起，被告王龙、石利萍未按合同约定向原告按期足额偿还贷款。截止2016年2月15日，被告所欠本金余额为人民币1272885.56元，利息48311.01元，罚息1208.21元，复息1339元(合计1323743.78元）。至庭审之日，被告未再向原告偿还任何款项。上述事实，有《个人授信协议》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、借款借据、房他证、抵押房地清单及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王龙签订的《个人授信协议》、与被告王龙、石利萍签订的《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、与郭继平签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告王龙、石利萍发放贷款，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期还款，但其自2015年9月5日起未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告王龙、石利萍提前归还贷款。故原告主张贷款立即到期，收回借款本金、支付利息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据抵押合同的约定，因被告未按期还款，原告有权对被告提供的位于西安市未央区玄武69号第10幢17层11701号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。被告郭继平自愿为上述借款承担连带保证责任，于保证期间内，原告要求被告郭继平根据《个人授信最高额不可撤销担保书》约定承担保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于实现债权的费用，原告并未提交相应证据予以证明，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、被告王龙、石利萍应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金人民币1272885.56元，利息48311.01元，罚息1208.21元，复息1339元，合计1323743.78元（截止2015年2月14日），及2015年2月15日后至贷款清偿之日新产生利息、罚息、复息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王龙、石利萍未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市未央区玄武69号第10幢17层11701号房产拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、被告郭继平对本判决第一条被告王龙、石利萍之还款责任承担连带清偿责任；被告郭继平承担清偿责任后，有权向被告王龙、石利萍追偿。四、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费16256元，由三被告共同承担，因原告已预交，三被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院审 判 长  贺雪涛人民陪审员  贾彩利人民陪审员  王 黎二〇一六年十二月二十二日书 记 员  薛 丹打印：扈艳红校对：薛丹2016年月日送达