广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法金民初字第2419号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。负责人：王耀球。委托代理人：陈志雄、莫李施，均为广东金桥百信律师事务所律师。被告：王某（曾用名王芹），女，1979年12月9日出生，汉族，住广州市天河区。委托代理人：李志华，广东君厚律师事务所律师。被告：王子进，男，2005年2月25日出生，汉族，住广州市天河区。法定代理人：王某，王子进母亲。委托代理人：李志华，广东君厚律师事务所律师。被告：王天，男，1994年1月21日出生，汉族，住广州市天河区。被告：吴锦芳，女，1932年7月22日出生，汉族，住广州市白云区。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告王某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法通知王子进、王天、吴锦芳作为本案被告参加诉讼。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈志雄、莫李施到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告王某及其配偶王向阳于2012年3月12日签订《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》，约定原告向王向阳提供总额7000000元可循环授信额度，授信期限120个月，即从2012年4月18日至2022年4月18日止；贷款期限12个月，贷款执行利率7.5%，还款方式按月付息、到期还本。同时，王向阳和被告王某将广州市天河区临江大道31号1601房屋抵押给原告。上述协议签订后，王向阳通过周转易功能获取了授信协议下的多笔借款。2014年1月15日，王向阳意外身故，但拖欠原告借款本息至今未清偿。由于借款发生在王向阳与被告王某婚姻关系存续期间，被告王某对该债务应承担连带清偿责任。另外，被告王某为王向阳的配偶，被告王子进、王天为王向阳的儿子，被告吴锦芳为王向阳的母亲，四被告作为王向阳的合法继承人应对王向阳的债务承担清偿责任。现起诉请求判令：一、解除原告与王向阳及被告王某签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》；二、四被告清偿原告借款2982714.52元及利息、罚息、复利（截至2016年9月22日利息7500元、罚息725150.89元、复利1818.75元，从2016年9月23日起计至清付之日止，罚息、复利均按固定年利率7.5%上浮50%标准计付）；三、原告对王向阳和被告王某抵押的广州市天河区临江大道31号1601房屋享有优先受偿权；四、四被告承担本案律师费112547元。被告王某、王子进答辩称：对原告主张的借款事实没有异议，但具体欠款金额应由法庭依法审核，而且原告主张的罚息、复利标准没有依据，不同意承担。另外，本案借款债务应当以王向阳的遗产先行承担。被告王天、吴锦芳未答辩、未提供证据。经审理查明：2012年3月30日，原告（授信人、抵押权人）与王向阳（授信申请人、抵押人）、被告王某（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定授信人同意向授信申请人提供总额7000000元的可循环授信额度，授信期间120个月，从2012年4月18日至2022年4月18日；授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押人愿意以其所有的广州市天河区临江大道31号1601房屋作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）；授信申请人在授信期间发生死亡的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款等。原告（甲方、授信人）与王向阳（乙方、授信申请人）签订《周转易协议书》，约定乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。期限12个月，还款方式按月付息、到期还本；贷款利率以贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%。乙方违反本协议或授信协议的任何规定，甲方有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求乙方提前归还定向垫款及已发放的“周转易”贷款。2012年4月10日，上述抵押房产在房屋管理部门办理了抵押登记。房地产他项权利人为原告，房地产权属人为王向阳，他项权利种类为抵押权。合同签订后，原告分别于2013年8月2日和8日向王向阳发放了贷款1300000元和2000000元，贷款期限均为12个月。在本案中，原告提供《贷款基本信息》、《贷款附属信息》、《贷款关键信息》、《已出账单列表》、《逾期账单》，证明贷款基准利率年6%，合同执行利率年7.5%。截至2016年9月22日，第一笔借款拖欠借款本金982714.52元、罚息240150.89元，第二笔借款拖欠借款本金2000000元、利息7500元、罚息485000元、复利1818.75元。原告明确罚息以拖欠的借款本金为基数计算，复利以拖欠的利息为基数计算，第二笔借款拖欠的利息为计至借款到期2014年8月8日止，但直至2016年9月22日仍未有清偿。原告与广东同益律师事务所签订《委托代理总合同》、《协议书》、《个案委托代理确认书》，委托该律师事务所指派律师处理本案纠纷。在本案中，原告表示已支付律师费，但未提供付款凭证。另查明，王向阳于2014年1月15日死亡。被告王某系王向阳生前的配偶，被告王子进、王天系王向阳的儿子，被告吴锦芳系王向阳的母亲。本院认为：案涉《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》，均是合同当事人协商一致的意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告已经依约履行了发放贷款的义务，其依法享有按时收回贷款本息收益的权利，并在借款人出现逾期还款时有权依约计收罚息、复利。《个人授信及担保协议》约定“授信申请人在授信期间发生死亡的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款”，现原告要求解除《个人授信及担保协议》和该协议的具体合同《周转易协议书》符合约定，本院予以支持。在本案中，原告提供欠款明细证明截至2016年9月22日，案涉借款合同关系项下尚欠借款2982714.52元（982714.52元＋2000000元）、利息7500元、逾期利息即罚息725150.89元（240150.89元＋485000元）、复息1818.75元。案涉借款发生在王向阳与被告王某夫妻关系存续期间，被告王某清楚王向阳向原告借款而未表示异议，亦愿意提供抵押担保，因此案涉借款债务应当依法认定为夫妻共同债务，被告王某应当向原告清偿上述借款债务，并依《个人授信及担保协议》“授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”的约定，自2016年9月23日起分别以2982714.52元、7500元为基数，按合同约定的罚息利率计付逾期利息、复利至清偿之日止。原告主张的律师费未提供支付凭证，律师费用是否实际发生未有证据证明，本院对原告请求律师费112547元依法予以驳回，原告可待实际发生后另循合法途径解决。《中华人民共和国继承法》第十条规定“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母”；第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”。被告王某、王子进、王天、吴锦芳作为王向阳的法定第一顺序继承人，未明确表示放弃继承，则其应当依法在继承王向阳遗产实际价值的范围内承担被继承人王向阳所负的案涉借款债务。借款人王向阳和被告王某提供广州市天河区临江大道31号1601房屋抵押给原告作为上述借款的担保，并办理了抵押登记，原告为抵押权人，依法对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权。综上所述，四被告经本院合法传唤不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司广州分行与王向阳、被告王某签订的《个人授信及担保协议》、原告招商银行股份有限公司广州分行与王向阳签订的《周转易协议书》予以解除；二、被告王某于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告招商银行股份有限公司广州分行借款2982714.52元及利息、逾期利息、复利（截至2016年9月22日利息7500元、逾期利息725150.89元、复利1818.75元；自次日起至清偿之日止，逾期利息以2982714.52元为基数，复利以7500元为基数，均按年利率7.5%上浮50%计算）；三、被告王子进、王天、吴锦芳于本判决发生法律效力之日起十日内在继承王向阳遗产的实际价值范围内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿上述借款债务；四、原告招商银行股份有限公司广州分行对王向阳、被告王某提供抵押的广州市天河区临江大道31号1601房屋以折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费31850元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担1320元，被告王某、王子进、王天、吴锦芳共同负担30530元；财产保全费5000元，均由被告王某、王子进、王天、吴锦芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈绍基人民陪审员  曾霓芳人民陪审员  廖小英二〇一六年十二月十六日书 记 员  叶玉环