广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0705民初3284号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道***号江会时代城。统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：叶志荣，该行行长。委托代理人：李炳权，该行员工。委托代理人：林立新，该行员工。被告：阮德銮，男，1964年3月10日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：阮德亮，男，1970年5月29日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：陈丽嫦，女，1965年5月9日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：刘学兰，女，1970年6月12日出生，住广东省江门市蓬江区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下或简称中行新会支行）诉被告阮德銮、阮德亮、陈丽嫦、刘学兰信用卡纠纷一案，本院于2016年8月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李炳权、林立新、被告阮德銮到庭参加诉讼；被告陈丽嫦、阮德亮、刘学兰经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.被告阮德銮立即偿还信用卡透支金额人民币119982.69元给原告（其中本金111851.08元，透支利息4884.46元，滞纳金3247.15元，利息及滞纳金暂计至2016年7月7日，以后依照透支利息为每日万分之五，滞纳金为每月最低还款未还部分百分之五计算）；2.被告阮德亮对上述债务承担连带清偿责任；3.被告陈丽嫦对上述债务承担连带偿还责任；4.被告刘学兰对上述债务承担连带清偿责任；5.四被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年9月22日，阮德銮在我行开立长城信用卡。在2014年9月3日，阮德銮因贷款向原告申请办理信用卡债务“个性化分期还款”业务申请；2014年10月15日经原告内部审核，原告与被告阮德銮达成借款意向并签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0139号），被告阮德亮、刘学兰自愿为被告阮德銮作担保；2014年10月15日原告向被告阮德銮依约发放贷款230000元。被告办理“个性化分期”还款后，利用信用卡透支还款。被告阮德銮开立长城信用卡用于办理“个性化分期”还款，办理后利用信用卡透支还款，开始能依约还款，从2015年11月7日出现欠款至2016年7月7日止，累计透支人民币111851.08元，利息4884.46元，滞纳金3247.15元（暂计至2016年7月7日止，以后依照透支利息为每日万分之五，滞纳金为每月最低还款未还部分百分之五计算），合计共欠款119982.69元。被告阮德銮信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告依约偿还透支款项。经原告多次催告，阮德銮至今仍不履行还款责任，被告阮德亮、陈丽嫦、刘学兰均未履行连带还款责任，给原告带来不应有的损失。为维护原告合法权益，故诉至法院。原告为其诉称，向本院提供如下证据：1.长城环球通白金信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约（复印件）一份，拟证明被告阮德銮在原告处开立长城信用卡；2.中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）（原件）一份，拟证明被告阮德銮、阮德亮在原告处办理贷款业务申请；3.《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0139号）（包括同意函）（原件）一份，拟证明被告阮德銮、陈丽嫦在原告处办理还款协定；4.《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BXHDF字0139号）（原件）（包括同意函）一份，拟证明被告阮德亮、被告刘学兰对被告阮德銮借款的保证承诺；5.借款借据（原件）一份，拟证明被告阮德銮在原告处借款确认；6.中国银行银行卡交易历史（打印件，加盖“中国银行股份有限公司江门新会支行”印章）一份，拟证明被告阮德銮持卡还款透支情况；7.居民身份证（姓名：阮德銮）（复印件）一份、居民身份证（姓名：陈丽嫦）（复印件）一份、居民身份证（姓名：阮德亮）（复印件）一份、居民身份证（姓名：刘学兰）（复印件）一份、常住人口登记卡（姓名：阮德亮）（复印件）一份、常住人口登记卡（姓名：刘学兰）（复印件）一份、结婚证（潭结字第029号，阮德亮、刘学兰）（复印件）一份，拟证明四被告的身份。被告阮德銮辩称：被告阮德銮对欠款事实没有意见，欠款被告阮德銮是会偿还的，当时2013年8月份是银行叫被告阮德銮办理信用卡，后来10月份被告阮德銮被关进阳春看守所，被告阮德銮一直如期偿还欠款到2014年7月份，但银行把11期的手续费全部都算到本金中再计算被告阮德銮的滞纳金，被告阮德銮认为是不对的。透支利息，滞纳金，手续费加起来的费用远远高出人民银行的上限，被告阮德銮认为中国银行关于领用合约的部分条款是无效的，其中有条款约定透支利息，罚息，滞纳金的条款属于格式条款，根据合同法第三十九条有关格式条款的相关规定，原告方应采取合理方式提请对方清楚知悉相关内容，但并没有证据显示原告方履行了该义务，所以认为有关条款无效。2016年9月10日，因为原告以被告阮德銮信用卡诈骗罪为由，向公安机关报案，原告这样做是不对的，同时通过民事诉讼和刑事诉讼来追究被告阮德銮责任，实际上，被告阮德銮并没有信用卡诈骗的嫌疑，这样已经致使被告阮德銮受到很大的不必要的困扰。被告阮德銮没有向本院提供证据材料。被告阮德亮、陈丽嫦、刘学兰没有答辩，也没有向本院提供证据材料。经审查，原告提供的证据真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳。本院查明：被告阮德銮与被告陈丽嫦是夫妻；被告阮德亮与被告刘学兰于1993年1月14日在广东省阳春市潭水镇人民政府登记结婚。2014年9月3日，被告阮德銮填写《中国银行消费分期业务申请表（无抵质押类）》，向原告申请贷款用于重建分期；同日，被告阮德亮在申请材料上签名确认，为被告阮德銮的该贷款提供不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保。2014年9月22日，阮德銮向中行新会支行申请开办信用卡，后经原告核准开立卡号为62×××21的长城信用卡，并表示同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款，该合约约定：信用卡持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约和中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算；信用卡持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行股份有限公司记入信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，对透支额适用上述关于计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年10月15日，中行新会支行与阮德銮签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0139号），约定：就被告阮德銮所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，确认欠款金额为人民币（以下均指人民币）23万元，还款期限为24个月，自被告阮德銮个性化分期申请批准执行日起算；手续费率为11%，手续费一次性收取，计入首期账单，一次扣取；若被告阮德銮未按约定期限还款，需按照被告阮德銮所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；被告阮德銮自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期限共计24期，每月的7日为还款日；首月的还款为10649元，其余各月的还款金额为10637元；阮德銮出现未按要求按时进行信用卡还款时，是构成违约事件之一，阮德銮违约时，中行新会支行有权宣布合同项下的所有欠款全部或部分提前到期；本合同未尽事宜，使用被告阮德銮申请原告信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定。陈丽嫦在《同意函》中签名确认，阮德銮的该合同项下的借款，是陈丽嫦和阮德銮的共同债务，同意为该协议书项下债务承担连带责任保证。同日，中行新会支行与阮德亮、刘学兰签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BXHDF字0139号），阮德亮、刘学兰同意为中行新会支行与阮德銮签订的上述合同的债务承担连带保证责任，刘学兰也签订《同意函》，表示同意以与阮德亮的夫妻共同财产承担上述保证合同的担保责任。合同签订后，中行新会支行将23万元贷款划入阮德銮指定账户（开户行：中国银行，户名：阮德銮，账号：51×××66）中，阮德銮则在中行新会支行出具的借款借据上确认收到23万元的借款，还款账号为62×××21，手续费为11%，金额为25300元。至2015年11月7日的分期还款的第13期，阮德銮的就上述借款协议书中的借款开始出现逾期未还款现象，2016年6月7日，原告对被告阮德銮的该笔分期重建的债务提前结清入账；计至2016年7月7日，阮德銮就该笔借款欠款人民币111851.08元（含未偿还的分期本金、未支付的分期手续费），利息4884.46元，滞纳金3247.15元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告阮德亮、陈丽嫦、刘学兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。本案的主要问题是：一、原告主张被告构成违约应如何认定；二、如被告构成违约，那么应如何承担责任。一、关于第一个问题中行新会支行与阮德銮签订的借款合同、与阮德亮、刘学兰签订的保证合同、陈丽嫦、刘学兰签署同意函，均是各方的真实意思表示，依法成立，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告应按照约定全面履行自己的义务。原告中行新会支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。信用卡是原告中行新会支行向社会发行的信用支付工具，具有先消费后还款的特点，被告阮德銮使用信用卡出现透支后，即与原告中行新会支行产生借贷关系。由于被告阮德銮向原告中行新会支行申领信用卡时明确表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款、细则的约束，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2014年JXHDF字0139号）也是双方的真实意思表示，因此，被告阮德銮在透支后未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。而被告阮德亮、刘学兰在阮德銮的涉讼贷款未能如期偿还时，也未履行其连带保证责任，也构成违约，应承担违约责任；被告陈丽嫦也在同意函中确认涉讼债务是其与阮德銮的夫妻共同债务，也表示对涉讼债务承担连带保证责任，故被告陈丽嫦应对其未履行担保责任的违约行为，承担相应的违约责任。二、关于第二个问题（一）被告阮德銮应承担的偿债责任一）对于本金、手续费根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，中行新会支行请求阮德銮偿还111851.08元，理据充分，本院予以支持。二）对于透支利息、滞纳金根据《银行卡业务管理办法》的规定，商业银行开办信用卡业务应当具备一定的条件，并报人民银行审批，发卡银行负有提供对账服务、及时催收等义务，相应地，享有向被告收取透支利率、滞纳金等权利，根据该办法第二十一条第一款“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息”、第二十二条“发卡银行对贷记卡被告未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”和第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，被告出现逾期还款的违约行为时，应按照规定向原告偿还本金及计付透支利息、滞纳金、复利。故原告关于透支利息4884.46元和滞纳金3247.15元的诉讼主张，本院予以支持。而在核定透支利息、滞纳金时，应严格限定在规定范围内予以计算。根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》关于“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，本院对有关高息部分不予支持。鉴于此，本院支持原告合理的利息主张，确定为以实欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2016年7月7日起计算至清偿之日止，对于超出部分的其他主张，本院不予支持。同时，由于当事人对履行债务项目的顺序未明确约定，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，被告苏柏森、李广霞履行上述债务（本金、分期付款利息、滞纳金、利息）时，本院确定其抵充债务的顺序为：1.利息；2.透支利息；3.滞纳金；4.本金。（二）对于被告陈丽嫦的责任本案所涉债务发生在陈丽嫦与阮德銮的婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，阮德銮所负债务应当按夫妻共同债务处理，陈丽嫦对该夫妻共同债务有共同偿还的义务，并负连带清偿责任。故原告要求陈丽嫦对上述债务承担清偿责任是原告对自己权利的选择，依法有据，本院予以支持。（三）对于被告阮德亮、刘学兰的责任被告阮德亮、刘学兰在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BXHDF字0139号）中确认对被告阮德銮的涉讼债务承担连带责任，被告刘学兰在同意函中确认了对本案被告阮德銮的涉讼债务承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，原告关于要求被告阮德亮、陈丽嫦、刘学兰对被告阮德銮的涉讼债务承担连带责任的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。另外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告阮德亮、刘学兰承担保证责任后，有权向被告阮德銮追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，判决如下：一、被告阮德銮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还人民币111851.08元、支付透支利息4884.46元和滞纳金3247.15元，以及2016年7月7日之后的利息（以实欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2016年7月7日起计算至清偿之日止），偿还债务的顺序为：1.利息；2.透支利息；3.滞纳金；4.本金；二、被告陈丽嫦对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、被告阮德亮、刘学兰对本判决第一项债务承担连带清偿责任，被告阮德亮、刘学兰承担清偿责任后，有权向被告阮德銮追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2699.65元、申请（诉讼保全）费1119.91元，合共3819.56元，由被告阮德銮、陈丽嫦、阮德亮、刘学兰连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁津晃审 判 员  林峻永代理审判员  吴淑娟二〇一六年十二月二十六日书 记 员  杜丽娉