广西壮族自治区象州县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1322民初937号原告：广西象州农村合作银行，地址：象州县象州镇温泉大道154号，组织机构代码：19984051-6。法定代表人：梁德芳，广西象州农村合作银行董事长。委托代理人：覃桂敏，男，1973年2月15日出生，壮族，广西象州农村合作银行法律合规部经理。委托代理人：马德财，男，1981年12月21日出生，汉族，广西象州农村合作银行法律合规部职员。被告：黄伦超，男，1967年9月10日出生，汉族，农民，住象州县。被告：覃桂金，女，1969年1月22日出生，壮族，农民，住象州县。被告：黄绍辉，男，1992年10月13日出生，汉族，农民，住象州县。被告：覃杰，男，1966年12月14日出生，壮族，大专文化，干部，住象州县。被告：韦秀新，女，1966年7月11日出生，壮族，中专文化，教师，住象州县。委托代理人：覃杰，男，系其丈夫、本案被告之一，住象州县。被告覃杰、韦秀新的委托代理人：覃国翰，象州县法律事务中心法律工作者，执业资格证书证号：120011103314。被告：陈卓元，男，1969年3月17日出生，壮族，农民，象州县人，住象州县。被告：覃金秀，女，1968年9月14日出生，壮族，农民，象州县人，住象州县。委托代理人：陈卓元，男，系其丈夫、本案被告之一，住象州县。原告广西象州农村合作银行诉被告黄伦超、覃桂金等人金融借款合同纠纷一案，本院受理后，于2015年6月2日作出（2015）象民初字第28号民事判决，缺席判令被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉向原告广西象州农村合作银行偿还借款本金30万元、利息11085.21元（计算至2014年12月9日止）；2014年12月10日以后归还借款的利息仍按合同约定的逾期还款利息执行。被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀承担连带清偿责任。被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀不服判决，提起上诉。经来宾市中级人民法院审理认为，一审法院判决程序不当，可能影响案件的正确审理。于2016年2月29日作出（2016）桂13民终6号民事裁定，撤销原审判决，发回本院重审。本院于2016年8月18日立案重审，依法适用普通程序，于2016年11月29日公开开庭进行了审理。原告广西象州农村合作银行委托代理人覃桂敏、马德财，被告覃杰及覃杰、韦秀新的委托代理人覃国翰到庭参加诉讼，被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉下落不明，经本院公告送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票、诉讼风险和权利义务须知等材料期满,被告陈卓元、覃金秀经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广西象州农村合作银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄伦超偿还原告贷款本金30万元及利息11085.21元（暂计至2014年12月9日止），本息合计311085.21元;以及按原告与被告双方签订的借款合同约定的利息计算条款计算直至清偿日止的利息。2.由被告共同承担原告为实现本案债权而支付的诉讼费用以及因本案而产生的所有费用。事实和理由：2011年6月5日，被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉向原告申请借款，2011年7月11日，被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉及保证人覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀与原告签订《个人借款合同》（合同编号：象农合个字借（2011）第208404035号），向原告借款本金30万元，用于装修房屋；借款期限从2011年7月11日起至2014年7月10日止，贷款利率为借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.65%上浮40%，即执行年利率9.31%；实行按季结息；逾期贷款罚息利率按本合同约定的借款利率加收50%计收罚息；被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀自愿作为该笔借款的保证人，承担连带保证担保责任，保证期限为债务履行期届满之起两年。被告覃杰自愿用其名下位于象州县房屋为该笔借款抵押担保。被告覃杰、韦秀新亦在《借款抵（质）押承诺书》上签名，原、被告双方到象州县房地产管理局和象州县国土资源局办理了抵押登记。原告按照合同约定于2011年7月12日将借款30万元转入被告黄伦超62×××59账户。借款到期后，被告黄伦超未能清偿借款，尚欠原告本金30万元，利息11085.21元（利息暂计2014年12月9日止）。被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀作为保证人亦没有按约定履行清偿责任，均已构成违约，特向法院起诉。被告覃杰、韦秀新辩称：黄伦超、覃桂金、黄绍辉向原告借款30万元，我夫妇用我们的房屋作借款抵押担保并在黄伦超与原告签订的《个人借款合同》及《借款抵（质）押承诺书》上签名是事实，但我们是受黄伦超的欺骗才签的抵押担保，这个抵押担保对我们来说是不合法的。被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉在签订借款合同时已作出归还借款的计划给原告，他们未按约定履行还款义务，且借款没有用于宾馆装修，原告未及时行使追偿权，造成损失扩大，责任在原告，与我夫妇没有关系。我们的担保期只到2014年7月止，过后不再担保。因此，被告覃杰、韦秀新不应承担本案的任何责任，请法院驳回原告的诉讼请求。被告陈卓元、覃金秀辩称：我夫妇为被告黄伦超向原告借款作保证人在《个人借款合同》及《借款保证承诺书》上签名是事实。该借款首先应由借款人黄伦超、覃桂金、黄绍辉用其全部的财产承担清偿责任后，不足清偿的部分拍卖被告覃杰、韦秀新夫妇用于该笔贷款作抵押的房屋，再不足清偿的部分才由我夫妇承担保证责任。被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉经本院公告送达开庭传票期满后,无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，视为放弃答辩和举证、质证的权利。案经重审查明，被告黄伦超与被告覃桂金、被告覃杰与被告韦秀新、被告陈卓元与被告覃金秀均各为夫妻关系，被告黄绍辉系被告黄伦超、覃桂金之儿子。被告黄伦超与被告覃杰系同村人，双方是好朋友关系。2011年6月5日被告黄伦超以其在象州县象州镇温泉大道景福苑小区购买有一栋房子，计划作为宾馆经营，因装修该房屋需要资金为由，向原告申请借款30万元。2011年7月11日原告与被告黄伦超签订了合同编号为象农合个借字（2011）第208404035号的广西象州农村合作银行《个人借款合同》，合同约定,借款用途为装修房屋，借款期限为3年，自2011年7月11日起至2014年7月10日止，借款利率为中国人民银行公布的同期金融机构人民币贷款基准利率6.65%上浮40%，即执行年利率9.31%，按季结算利息，到期还本，逾期加收50%罚息。借款的担保方式为抵押担保，被告覃杰以其名下座落于象州县，评估价值800160元、房产证号为桂房权证2003字第××号的房屋和土地证号为象国用（2003）字第0153142**号的国有土地使用权，作借款抵押担保，并于同日分别在象州县房地产管理所、象州县国土资源局办理了相关抵押登记，他项权登记证号分别为：象房他证象字第××号、抵押债权数额30万元整和象他项（2011）第260号，抵押面积379平方米，抵押贷款金额25.33万元。被告覃桂金、黄绍辉作为借款债务共有人，被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀作为借款担保人分别在借款合同上签名并盖手印。另外，被告覃杰、韦秀新为被告黄伦超的借款于2011年6月7日在原告处立下借款抵（质）押承诺书，保证在出具本承诺书之前，抵（质）押物未抵（质）押给任何企业或个人；在贷款本息未全部还清前，抵押物不出售，不转让，不再抵（质）押或其它方式处置，以原告做为优先受益人；借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵（质）押物，从中优先受偿。同日，被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀分别立下借款保证承诺书，共同承诺为该笔借款作担保，保证方式为连带责任保证，担保期限为借款之日起，直至全部贷款本息还清为止，此保证承诺书为不可撤销的保函等内容。2011年7月12日原告按照双方所签合同的约定将借款30万元转入被告黄伦超在广西象州农村合作银行的62×××59账户。2014年7月10日借款到期后，被告黄伦超仅支付借款利息78822.99元（其中19874元为被告覃杰代支付偿还）,尚欠本金30万元，利息11085.21元（利息暂计2014年12月9日止）。由于被告黄伦超未按约定归还全部借款本息，被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀作为保证人亦没有按约定履行相关清偿责任，已构成违约，原告经多次催收未果，于2014年12月10日向本院提起诉讼，请求判令：1.被告黄伦超偿还原告借款本金30万元及利息11085.21元（暂计至2014年12月9日止），本息共计311085.21元，以及按原告与被告双方签订的借款合同约定的利息计算条款计算直至清偿日止的利息。2.由被告共同承担原告为实现本案债权而支付的诉讼费用以及因本案而产生的所有费用。在本案重审过程中，原告广西象州农村合作银行根据本院释明，于2016年8月22日增加、变更诉讼请求为：1.依法判令被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉共同偿还原告贷款本金人民币30万元及利息11085.21元（暂计至2014年12月9日），本息共计311085.21元；以及按原告与被告双方签订的借款合同约定的利息计算条款计算直至清偿日止的利息；2.判令原告对被告抵押担保的财产享有依法处置、从所得价款中优先受偿的权利；3.判令保证人覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀对该借款承担连带保证清偿责任；4.由被告共同承担原告为实现本案债权而支付的诉讼费用以及因本案而产生的所有费用。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效”；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条：“当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律、法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效”之规定，原告与被告黄伦超于2011年7月11日签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，受法律保护；双方当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。合同签订后，原告已于2011年7月12日依约履行向被告黄伦超发放借款30万元的义务。借款后，被告黄伦超仅偿还原告借款利息78822.99元，截止2014年12月9日，尚欠原告借款本金30万元及相应利息。被告黄伦超的行为已违反合同约定，应承担违约责任。原告要求被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉偿还借款本金及利息，要求被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀承担连带保证清偿责任，及要求对被告覃杰、韦秀新用于本案抵押的房屋在处置时享有优先受偿权，合法有据,本院予以支持；但要求被告承担其他实现债权的费用（公告费除外），因原告没能提供实际发生费用的相关证据，本院不予支持。原告与被告黄伦超在《个人借款合同》中约定借款利率浮动比率并执行年利率9.31%，逾期贷款利率按借款利率加收50%的罚息，该约定符合中国人民银行有关浮动利率及罚息的规定，依法应予保护。因此，被告黄伦超应向原告偿还尚欠借款本金人民币30万元及利息11085.21元（利息暂计算至2014年12月9日止，以后的利息按同期金融机构人民币贷款三年档的基准利率上浮40%计算，并另按计算利息的50%支付迟延履行违约金）。被告的妻子覃桂金及其儿子黄绍辉以债务共有人名义在《个人借款合同》上签名并捺印，同意对被告黄伦超在该协议项下的义务承担共同还款责任，应对被告黄伦超的上述借款本息承担共同清偿责任。被告覃杰、韦秀新对自己担保的事实提出异议，称是受到被告黄伦超的欺骗才错误的为该借款做担保，该担保不合法，且合同本身有错，责任完全是原告的工作失误造成，但其未向法庭提供任何证据，故该主张不成立，本院不予采信。本案中，被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀没有约定保证份额，依照法律规定，均认定为连带共同保证。各担保人承担担保责任后，可依法行使追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第十九条、第二十一条第二款、第二十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告黄伦超应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广西象州农村合作银行返还借款本金人民币30万元及支付利息11085.21元（利息暂计算至2014年12月9日止，以后的利息按同期金融机构人民币贷款三年档的基准利率上浮40%计算，并另按计算利息的50%支付迟延履行违约金）；被告覃桂金、黄绍辉对上述借款本息负共同清偿责任。二、原告广西象州农村合作银行对被告覃杰、韦秀新抵押的位于象州县产证号为桂房权证2003字第××号）的房屋在处置价款分配时享有优先受偿权。三、被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀对上述债务在扣除抵押担保债权以外的债务承担连带共同保证的清偿责任。四、被告覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀按本判决二、三项承担各自的担保责任后，有权向被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉追偿。五、驳回原告广西象州农村合作银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5966元，公告费1400元，合计7366元，由被告黄伦超、覃桂金、黄绍辉、覃杰、韦秀新、陈卓元、覃金秀共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院。审 判 长  苏文科审 判 员  覃 源人民陪审员  曾志龙二〇一六年十二月五日书 记 员  覃 洁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有保证全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。