广西壮族自治区鹿寨县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0223民初1564号原告:中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行，所在地广西鹿寨县鹿寨镇建中西路19号，组织机构代码：89982017X。负责人李杨，该支行行长。委托代理人：廖刚惠，男，1962年5月27日出生，壮族，该支行员工，住广西鹿寨县。（特别授权）委托代理人：李继强，男，1971年4月22日出生，汉族，该支行员工，住广西鹿寨县。（特别授权）被告:温芸姜，女，1975年5月21日出生，汉族，住广西鹿寨县。被告:温琴珠，女，1952年9月4日出生，汉族，住广西鹿寨县。被告:甘芸芳，女，1976年10月2日出生，汉族，住广西鹿寨县。被告:甘桂兰，女，1967年12月30日出生，壮族，住广西鹿寨县。原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行（以下简称为农行鹿寨县支行）诉被告温芸姜、温琴珠、甘芸芳、甘桂兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案受理后，依法组成由代理审判员韦铎担任审判长，人民陪审员余碧玲、陈石喜参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行鹿寨县支行委托代理人廖刚惠、被告温芸姜到庭参加诉讼，被告温琴珠、甘芸芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，被告甘桂兰经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行鹿寨县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告温芸姜、温琴珠归还原告贷款本息合计人民币57794.55元，其中本金49945.92元，利息7848.63元（利息包含正常利息、罚息、复利，该利息计至2016年4月22日，以后利息按合同约定利率计算至还清借款本息之日止）；二、判令本案诉讼费用由被告温芸姜、温琴珠承担；三、判令被告甘芸芳、甘桂兰对温芸姜借得的该笔农户小额贷款承担连带保证责任。事实与理由：借款人温芸姜于2012年9月10日向原告申请农户小额贷款，原告于2012年9月27日同意向被告温芸姜发放农户小额贷款50000元，签订有《中国农业银行农户借款合同》（下简称借款合同），有效期三年，合同编号：45020120120088149，该笔贷款用于购买化肥、农药等。用款方式为自助可循环，采用按季结息，到期一次性还本的还款方式，采用多户联保的贷款方式，由联保人甘芸芳、甘桂兰作保证担保，承担连带保证责任，并签有联保协议书。借款人温芸姜于2012年10月2日借得第一笔50000元贷款，以上贷款已全部还清贷款本息。2013年10月15日第二次借得50000元，到期日期为2014年10月14日，贷款到期时被告温芸姜没有按时足额归还原告贷款本息，最后一次仅于2014年4月27日归还原告贷款利息2968.93元。借得款后虽有拖欠现象，但还能还清到2014年的第二季度。贷款到期后至今还是没有还清贷款本息，截止2016年4月22日，被告温芸姜尚欠原告贷款本息合计57794.55元，其中本金49945.92元，利息7848.63元。被告温芸姜、温琴珠是母女关系，由于被告温芸姜借得的款项用于购买化肥、农药等家庭经营活动，为母女共同借债的合意，为整个家庭共同享受，因此该笔贷款为被告温芸姜、温琴珠的共同债务，且被告温琴珠在借款申请表上已经签字，是共同债务人。贷款逾期后原告对借款人温芸姜、共同债务人温琴珠进行电话催收和上门催收并签字，但被告温芸姜仍未还清原告所有贷款本息。原告对联保人甘芸芳、甘桂兰也进行了电话催收和上门催收并签字，但是联保人也未履行保证担保义务。被告温芸姜没有严格履行还款义务，已构成严重违约。为了维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：证据1：原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人李杨的身份证复印件、代理人廖刚惠的身份证复印件、代理人李继强的身份证复印件，拟证明原告的主体资格；证据2：四被告的身份证复印件、被告温芸姜的户口本复印件、被告温琴珠的户口本复印件，拟证明被告的身份情况；证据3：《中国农业银行股份有限公司农户小额贷款业务申请表》复印件，拟证明被告向原告借款的真实意思表示；证据4：《中国农业银行农行贷款借款合同》复印件、联保协议书复印件，拟证明原告与被告的借贷关系及双方的权利义务约定；证据5：贷款到期通知书复印件1份、对温芸姜的债务逾期催收通知书复印件4份、担保人履行责任通知书复印件8份，拟证明原告向被告履行了告知义务同时也主张了权利；证据6：业务凭证复印件，拟证明被告温芸姜向原告还过款。被告温芸姜辩称，对于原告主张的事实和尚欠本息的数额予以认可，但未有足够的资金进行偿还。被告温芸姜未在本院规定的举证期限内提供有证据。被告温琴珠、甘芸芳、甘桂兰未作书面答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告温琴珠、甘芸芳、甘桂兰经本院传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据来源合法、内容真实且与本案有关联性，本院予以采信。对于原告提供的证据，被告温芸姜均予以认可，被告温琴珠、甘芸芳、甘桂兰未出庭进行质证，本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定，本院予以认定并作为本案定案依据。原告所提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查，双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》第一条1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：62×××11）。第二条借款利率2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮30%确定。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第2种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）。第五条借款担保5.1担保方式5.1.1……。自助可循环方式借款的担保为最高额担保,方式为最高额保证（保证/抵押/动产质押/权利质押）。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的1.5倍。5.2担保范围包括：借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。第六条违约责任。6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。本院认为，原告农行鹿寨县支行与被告温芸姜、甘芸芳、甘桂兰签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，以及被告温芸姜、甘桂兰、甘芸芳之间签订的《联保协议书》，系当事人的真实意思表示，且没有违反法律禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。被告温芸姜通过自助可循环贷款的方式取得贷款，应按期还款，但借款期限届满后，被告温芸姜未完全归还借款本息，其行为构成违约。被告温琴珠在《中国农业银行股份有限公司农户小额贷款业务申请表》中，以家庭成员的身份签字，同意以家庭共有财产承担债务。故原告诉请被告温芸姜、温琴珠偿还本金49945.92元及利息7848.63元（利息计至2016年4月22日，之后利息按合同约定计至还清之日止），事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于保证责任，原、被告签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，约定承担保证期间为借款之日起至借款期限届满后二年内的连带责任保证，本案起诉时仍处于保证期间，因此，原告请求担保人承担承担连带偿还责任,符合法律规定，本院予以支持。借款合同中双方约定，担保人甘芸芳、甘桂兰为被告温芸姜担保的最高余额为借款额度的1.5倍，故担保人甘芸芳、甘桂兰只应在借款额度50000元的1.5倍即75000元内承担担保责任。原告请求担保人承担无限责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告温芸姜、温琴珠偿还原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行贷款本金49945.92元，利息7848.63元，（该利息包含正常利息、罚息、复利，利息计至2016年4月22日，之后利息按合同约定计算至贷款本息还清日止）；二、被告甘芸芳、甘桂兰在借款额度50000元的1.5倍即75000元范围内对上述债务承担连带偿还责任。案件受理费1245元，由被告温芸姜、温琴珠负担。上述应付款项，义务人应在本判决书生效之日起十日内履行完毕。逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或向柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。审 判 长  韦 铎人民陪审员  余碧玲人民陪审员  潘志山二〇一六年十二月二十二日书 记 员  韦秋丽