广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初3504号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：何培荣，男，1964年6月19日出生，汉族，住江苏省昆山市。被告：汪园美，女，1975年10月5日出生，汉族，住址同上。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告何培荣、汪园美信用卡纠纷一案。本院于2016年6月21日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月16日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告何培荣、汪园美经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告何培荣于2015年6月23日在原告银行开立62×××45号长城信用卡，并向原告申请信用卡债务个性化分期还款200000元。但被告何培荣持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年3月17日尚欠信用卡欠款本金186000元、利息6509.36元、滞纳金12229.03元，原告多次催讨无果。此外，被告汪园美系被告何培荣的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告何培荣签订的《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年6月21日解除；2.被告何培荣、汪园美偿还原告信用卡欠款本金186000元及相应利息、滞纳金（计至2016年3月17日应收利息6509.36元、滞纳金12229.03元，此后的依法计算）；3.本案诉讼费用由被告负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.原告的营业执照及组织机构代码证；2.被告的身份证及结婚证（复印件）；3.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；4.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约；5.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议；6.借款借据；7.信用卡账户流水；8.证明材料。被告何培荣、汪园美没有答辩和举证。本院查明：2012年6月，何培荣填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准何培荣的办卡申请，并向其发放卡号为40×××63的信用卡。何培荣从2012年6月29日起用卡消费。此后，何培荣没有按时足额还款，截止2015年6月19日，40×××63号信用卡欠款200726.81元。2015年6月23日，何培荣再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准何培荣的办卡申请，并向其发放卡号为62×××45的信用卡。同年6月29日，中国银行股份有限公司江门高新科技支行（以下简称中行江门高新科技支行）（甲方）与何培荣（乙方）签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为200000元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为40×××63）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××45）；三、还款期限为24个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为8340.92元，其余各月的还款金额为8333元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计24期，每月的7日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。其后，中行江门分行批准何培荣的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年6月30日将200000元划至何培荣的40×××63账户以偿还该账户的欠款。何培荣签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额为200000元、借款期限为两年、借款期数为24期、还款账号为62×××45。此后，何培荣没有按时足额偿还欠款，截止2016年3月17日，62×××45号信用卡尚欠本金186000元、利息6509.36元、滞纳金12229.03元，合共204738.39元。中行江门分行于2016年6月21日提起本案诉讼。此后，何培荣于2016年9月9日偿还了6000元、10月10日偿还了6000元、11月18日偿还了5000元，合共17000元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。又查明：中行江门高新科技支行是中行江门分行设立的分支机构。何培荣与汪园美系夫妻关系，二人于2011年6月10日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，由于中行江门高新科技支行是中行江门分行设立的分支机构，因此中行江门分行有权主张包括本案债权在内属于中行江门高新科技支行的权利。何培荣向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实何培荣办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2016年3月17日尚欠信用卡欠款本金186000元、利息6509.36元、滞纳金12229.03元，而何培荣经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，何培荣的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认该协议于2016年6月21日解除并主张何培荣偿还信用卡欠款本金186000元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。鉴于何培荣在中行江门分行起诉后偿还了17000元，该款应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减。再次，本案债务是何培荣在其与汪园美婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因何培荣和汪园美均没有举证证明何培荣与中行江门分行明确约定本案债务是何培荣的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；此外，本案债务属于信用卡欠款，而信用卡一般用于日常生活消费，故汪园美理应分享了本案债务所带来的利益；综上，本案的债务应属何培荣与汪园美的夫妻共同债务，汪园美应对本案债务承担共同偿还责任。何培荣、汪园美经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司江门高新科技支行与被告何培荣双方所签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年6月21日解除；二、被告何培荣、汪园美应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××45号信用卡欠款本金186000元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年3月17日的利息6509.36元、滞纳金12229.03元及从2016年3月18日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金，被告何培荣已偿还的17000元按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减）。被告何培荣、汪园美如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4371元，由被告何培荣、汪园美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月十九日书 记 员  茹晓琳