安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）皖0521民初1177号 原告:安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行，住所地安徽省马鞍山市当涂县提署中路410号，统一社会信用代码913405217935737722（1-1）。 负责人：孙应荣，支行行长。 委托诉讼代理人：田皓，男，1987年11月10日出生，汉族，该支行员工，住安徽省当涂县。 被告：尹俊，男，1983年8月23日出生，汉族，住安徽省当涂县经济开发区。 被告：王娟，女，汉族，1985年1月4日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 被告：刘宏洋，女，汉族，1970年11月28日出生，汉族，住安徽省马鞍山花山区。 委托诉讼代理人：王超，男，1966年3月2日出生，汉族，住安徽省马鞍山花山区，系被告刘宏洋丈夫。 委托诉讼代理人：费本根，安徽明博律师事务所律师。 原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行（以下简称农商行当涂支行）与被告尹俊、王娟、刘宏洋金融借款合同纠纷一案，立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。2016年10月8日庭审中，原告农商行当涂支行委托诉讼代理人田皓，被告尹俊、王娟，被告刘宏洋委托诉讼代理人王超、费本根均到庭参加诉讼；2016年12月8日庭审中，原告农商行当涂支行委托诉讼代理人田皓，被告刘宏洋委托诉讼代理人费本根到庭参加诉讼，被告尹俊、王娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行当涂支行向本院提出诉讼请求：1.尹俊、王娟归还借款本金300000元、利息37975.46元、罚息52635元、复利7717.97元，合计398328.43元。2.尹俊、王娟按本金300000元、年利率21.78%计算自2016年4月6日至生效判决确定的给付之日的借款利息。3.对抵押财产处理后所得的价款优先偿还贷款本息、实现债权费用，不足部分由尹俊、王娟、刘宏洋清偿。4.刘宏洋承担连带清尝责任。5.本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2014年4月25日，尹俊、王娟向农商行当涂支行申请贷款300000元，双方办理了贷款手续。农商行当涂支行按约定向尹俊、王娟发放借款300000元，利率为年利率14.52%，逾期利率为贷款年利率上浮50%，借款期间为2014年4月25日至2015年3月29日。同日，刘宏洋与农商行当涂支行约定为该笔贷款承担连带保证责任。截至2016年4月6日，尹俊、王娟尚欠本金300000元、利息98328.43元。尹俊、王娟未按约还款，构成违约，农商行当涂支行为保护自己权益，依法起诉。 尹俊、王娟辩称：对借款无异议，但借款时对利息、复利、罚息的计算不清楚。 刘宏洋辩称：农商行当涂支行诉请的利息、复利、罚息没有事实、法律依据，且利息计算标准过高，不应支持；农商行诉称的贷款时间与其提供的证据不符；刘宏洋是抵押人，不是保证人，不应承担连带清偿责任；抵押人丈夫没有在抵押合同上签字，抵押是无效的，即使抵押有效也只应在最高额抵押300000元限额内承担抵押责任；农商行当涂支行在借款人违约时，未及时通知抵押人，使抵押人错失救济的手段，应承担责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。三被告对农商行当涂支行提交的营业执照副本、机构代码证副本、身份证复印件均无异议，且具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。农商行当涂支行提交的借款借据、《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》、补充协议、借款申请书、承诺函、房地产他项权证，结合农商行当涂支行补交的进帐凭证，尹俊、王娟、刘宏洋诉讼代理人的陈述，以及上述证据记载的内容能够相互印证，形成较为完整的证据链，故对农商行当涂支行提交的上述证据，予以认定。刘宏洋提交的农商行贷款操作流程，因该份证据为银行内部流程，且证明的目的与刘宏洋、王超出具的承诺函相悖，故该份证据不能证明王超对本案所涉抵押不知情。 根据当事人陈述及庭审确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月16日，农商行当涂支行与尹俊、王娟、刘宏洋签订了《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》，约定农商行当涂支行向尹俊、王娟提供300000元人民币额度借款用于装修，额度有效期至2015年3月29日，合同项下贷款利率为浮动利率，单笔贷款期限不超过12个月；单笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、金额、利率为准；对未按时还清的任意一起借款和利息，农商行当涂支行有权按贷款利率上浮50%的利率计收逾期利息，并按合同约定方式计收利息、复利；农商行当涂支行有权自借款人“金农易贷.福农卡”帐户中扣收应收款项，且只在查询对帐方式反映，不再另行寄发对帐凭证；刘宏洋以其名下位于马鞍山市花山区同济花园18－606室房地产权证为××号房产为合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用提供最高额抵押。房地产他证马他字第20××82号房地产他项权证载明，刘宏洋将位于马鞍山市花山区同济花园18－606室房地产权证为××号房产抵押给农商行当涂支行，权利种类为最高额抵押，数额为300000元。2014年4月16日，刘宏洋、王超出具承诺函承诺自愿以房地产权证为××号房地产为本案尹俊所涉借款36个月的债权作抵押，直至本息还清时至。2014年4月22日，农商行当涂支行与尹俊、王娟、刘宏洋达成补充协议，约定单笔贷款利率为固定年率14.52%。2014年4月25日，农商行当涂支行向尹俊发放借款300000元，年利率为14.52%，结息方式为按季结息，到期日为2015年3月29日。截止2016年4月6日，欠农商行当涂支行本金300000元，利息40414元（300000元×14.52%12个月×11个月+300000元×14.52%360天×4天），逾期利息66429元（300000元×14.52%×150%+300000元×14.52%×150%360天×6天）；减去已给付利息18135.2元后，余欠本息388707.8元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。尹俊、王娟、刘宏洋与农商行当涂支行签订的《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》系各方当事人真实意思表示，且没有违反法律、法规或损害社会公益，合法有效。农商行当涂支行依合同约定发放贷款，尹俊、王娟应依约定还本结息，未按约还本付息时农商行当涂支行有权按约定加收50%的逾期利息。不动产抵押权自登记时设立，且刘宏洋、王超出具承诺函承诺自愿以房产抵押，故对农商行当涂支行主张处理刘宏洋所有的位于马鞍山市花山区同济花园18－606室房地产权证为××号房产的价款优先受偿，予以支持。最高额抵押的担保范围应包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用，但上述费用相加不应超过“最高额”，本案《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》约定的保证方式最高额抵押，房地产他项权证登记的亦为最高额抵押，且明确登记债权数额为300000元，故上述抵押房产，以拍卖、变卖的所得的价款应在300000元内优先受偿。因《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》及借款借据没有约定复利的计算方式，也无其他证据加以证明，故对农商行当涂支行主张计算复利的请求，不予支持。农商行当涂支行主张刘宏洋承担连带清偿责任，没有提供证据证明其所依据的事实，故对此主张，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告尹俊、王娟于本判决生效之日起十五日内给付原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行借款本金300000元、利息88707.8元，合计388707.8元；自2015年4月7日起，按照本金300000元、年利率21.78%计算逾期利息至实际付清之日止。 二、原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行对被告刘宏洋所有的位于马鞍山市花山区同济花园18－606室房地产权证为××号房产，以拍卖、变卖所得的价款，在上述第一项判决中的300000元范围内优先受偿。 三、驳回原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司当涂支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7274元，由被告尹俊、王娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  毕善林 审 判 员  黄欣欣 人民陪审员  夏建新 二〇一六年十二月十日 书 记 员  张红玉 附：适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。