广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1972民初4118号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行。住所地：广东省东莞市大岭山镇振华路*号。组织机构代码为78387200-7。负责人：郑国祥，该支行副行长。委托代理人：叶松盛，广东众达律师事务所律师。委托代理人：李青华，广东众达律师事务所实习律师。被告：徐红艳，男，汉族，1979年6月19日出生，住河南省平舆县。原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行(以下简称“农商行大岭山支行”)诉被告徐红艳信用卡纠纷一案，本院于2016年4月22日受理后，依法由审判员谢海胜适用简易程序进行审理，后转为普通程序，由审判员谢海胜担任审判长，与人民陪审员陈晓晴、叶玉勤组成合议庭于2016年12月2日公开开庭进行了审理。原告农商行大岭山支行的委托代理人叶松盛到庭参加了诉讼，被告徐红艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大岭山支行诉称：2013年10月17日，被告在阅读《信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》后向原告申请办理信用卡，卡号为：62×××77，被告领取并使用了该信用卡。《信用卡申请表》、《信用卡领用协议》中收费项目、收费标准约定：“循环信用利息：日息万分之五（按时还款不计息）；滞纳金：按最低还款额未还清部分的5%”。现截至2016年3月17日，被告累计欠款本息及滞纳金、分期手续费合计278314.96元。虽经原告多次催收，但被告均推诿不予偿还，原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1.被告立即归还全部欠款本金196939.10元，并支付至欠款还清之日的利息、复息、滞纳金、分期手续费（利息、复息、滞纳金、分期手续费均按《东莞农村商业银行信用卡章程》及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日，截止至2016年3月17日，利息43586.95元、复息6076.40元、滞纳金10453.89元、分期手续费21258.62元），本息暂计至2016年3月17日为278314.96元；2.被告支付原告为实现本案债权所支出的律师费5000元；3.本案所有诉讼费由被告承担。被告徐红艳未提出答辩及质证意见，也未提交证据。经审理查明：2013年10月17日，被告徐红艳向原告申请办理信用卡，填写了《东莞农村商业银行信用卡申请表》，并与农商行大岭山支行签订了《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）。随后，农商行大岭山支行向徐红艳发放了卡号为62×××77的信用卡，透支额度为200000元。《领用协议》第十九条约定，徐红艳在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可以享受最长56天的免息还款待遇，否则农商行大岭山支行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十八条约定，如徐红艳选择按最低还款额方式还款，则未偿还部分不再享受免息还款待遇；第二十九条约定，徐红艳未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；第三十条约定，自徐红艳账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，农商行大岭山支行有权对徐红艳信用卡停卡处理，但保留还款功能；第三十三条约定，徐红艳违反领用合约及《东莞农村商业银行信通信用卡章程》（以下简称《章程》）等规定，农商行大岭山支行无需通知徐红艳即可停止其信通信用卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回信用卡，并对徐红艳未清偿款项进行追索。《章程》第五条约定，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信通信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信通信用卡账户的日期；“账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；“还款日”指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期；“到期还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；“全部应还款额”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡机构规定的信通信用卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金及取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和；“滞纳金”指信通信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。《章程》第三十二条第（三）项约定，持卡人未在约定的还款期限内还款的，发卡机构有权自行或委托第三方催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。《章程》中还约定，发卡机构对未清偿透支款项自银行记账日起至还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。徐红艳在其填写的《东莞农村商业银行信用卡申请表》中声明，其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用协议》的各项规则。此外，根据《领用协议》第三十七条及原告提交的电话录音光盘、文字说明可知，被告徐红艳在还款期间向原告申请账单分期付款，知悉且同意从而产生相应的手续费21258.62元。根据农商行大岭山支行提供的未还款查询及交易明细查询显示，截至2016年11月29日，徐红艳共欠透支本金196939.1元、利息70567.73元、复息15011.95元、滞纳金10453.89元、分期手续费21258.62元。另查明，本院依原告的申请，裁定对被告采取财产保全措施，并予以实施。以上事实，有原告提供的《东莞农村商业银行信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行信用卡章程》、《东莞农村商业银行信通信用卡未还款查询》、《东莞农村商业银行信用卡交易明细查询》、民事诉讼委托代理合同、广东增值税普通发票、业务凭证、电话录音光盘、文字说明及当事人的陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告徐红艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告陈述的事实及出示的证据进行抗辩及质证的权利。被告徐红艳在《东莞农村商业银行信用卡申请表》中签名表示其充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用协议》的各项规则，该《领用协议》系其真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，依法应认定有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，被告徐红艳透支了196939.1元，应予偿还。《领用协议》中明确约定，被告徐红艳未依约还款，除归还透支款本金外，还应按《领用协议》及《章程》的规定支付相应的利息、复利及滞纳金，农商行大岭山支行根据《领用协议》及《章程》的约定主张利息、复利、滞纳金，于法有据，本院予以支持。关于分期手续费，被告徐红艳在还款期间向原告申请账单分期付款，知悉且同意从而产生相应的手续费21258.62元，有电话录音光盘、文字说明为证，本院予以支持。至于律师费，农商行大岭山支行为本案支出了律师费5000元，有民事诉讼委托代理合同、广东增值税普通发票、业务凭证为证，该费用没有违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的规定。根据双方的约定，上述律师费损失应由被告徐红艳承担。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告徐红艳于本判决生效之日起三日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行偿还欠款本金196939.1元、分期手续费21258.62元、利息、复息、滞纳金（按《领用协议》及《章程》的约定计收利息、复息、滞纳金至全部款项实际清偿之日止）；二、限被告徐红艳于本判决生效之日起三日内支付原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行为实现本案债权支出的律师费5000元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为5550元，保全费1937元，均由被告徐红艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  谢海胜人民陪审员  陈晓晴人民陪审员  叶玉勤二〇一六年十二月二十二日书 记 员  梁佩君