江苏省无锡市梁溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）苏0203民初2580号 原告：平安普惠融资担保有限公司无锡分公司，住所地无锡市梁溪区永和路6号11层07、08单元（统一社会信用代码：91320200679816806C）。 法定代表人：严岗，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘凯、陈辉，均系上海明伦（无锡）律师事务所律师。 被告：周洁，女，1985年4月9日生，，汉族，住宜兴市。 被告：钱飞云，男，1982年12月3日生，，汉族，住宜兴市。 原告平安普惠融资担保有限公司无锡分公司（以下简称融资担保公司）与被告周洁、钱飞云追偿权纠纷一案，本院于2016年7月13日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告融资担保公司的委托诉讼代理人刘凯到庭参加诉讼。被告周洁、钱飞云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 融资担保公司向本院提出诉讼请求：1、周洁、钱飞云立即偿还代偿本金285000元、代偿利息1947.5元、代偿逾期罚息12051.8元，合计代偿款298999.3元；2、周洁、钱飞云向融资担保公司支付担保费1425元；3、周洁、钱飞云向融资担保公司支付自2016年5月3日起至实际给付之日止，以300424.3元为本金，按银行同期贷款利率的4倍计算的滞纳金。事实和理由：2015年9月21日，周洁与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）签订授信及借款合同，约定由平安普惠公司向周洁提供授信借款，授信金额285000元，并对授信期间、借款利息的计算方式、逾期还款责任进行了约定；同日，周洁与融资担保公司签订了最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同，融资担保公司与平安普惠公司签订了最高额保证合同，据此三份合同，融资担保公司对周洁的借款提供保证，周洁、钱飞云以其名下房产为本借款提供抵押反担保；周洁与钱飞云系夫妻关系。合同签订后，平安普惠公司发放了贷款，但周洁未按约还款，融资担保公司代为偿还298999.3元。 周洁、钱飞云均未到庭答辩，未提供证据。 经审理查明，2015年9月21日，周洁与平安普惠公司签订授信及借款合同，约定：周洁向平安普惠公司申请借款授信，授信金额285000元；授信期限为60个月，自2015年9月21日至2020年9月21日；还款期限为6个月时，年利率为8.2%，自借款实际发放日起（含本日）按月计息；周洁每笔借款需按实际发放金额的3%向平安普惠公司支付借款手续费，在借款发放日一次性支付，周洁授权平安普惠公司在收款账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；还款顺序为手续费、担保费、逾期罚息、利息、本金；若周洁任一期逾期满80天，则保证人就全部的本金余额及周洁的其他欠付款项向平安普惠公司履行担保责任；于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项或于本合同到期日，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；周洁逾期而未发生保证人全额代偿的，平安普惠公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向周洁计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。 同日，周洁与富登投资信用担保有限公司无锡分公司（以下简称信用担保公司）签订最高额委托担保合同，约定：周洁与平安普惠公司签订了授信及借款合同，周洁委托信用担保公司为该授信及借款合同项下发生的借款在最高本金金额为285000元的范围内向平安普惠公司提供连带责任保证担保；保证范围为借款本金、利息、罚息、及其他到期应付的款项等；发生周洁的任何一期应付款项逾期满80日时，信用担保公司应向平安普惠公司承担保证担保责任；周洁同意信用担保公司有权收取担保费，每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额×月担保费率，还款期限为6个月的月担保费率为0.5%；周洁同意信用担保公司有权委托平安普惠公司每月从还款账户中扣收担保费；信用担保公司履行保证责任后，周洁应自信用担保公司履行担保责任之日起，以信用担保公司代偿金额为基础，按每日1‰的标准向信用担保公司支付代偿滞纳金；周洁未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，周洁应承担信用担保公司为追偿所支付的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费等。 同日，周洁、钱飞云与信用担保公司签订最高额反担保抵押合同，约定周洁、钱飞云以周洁名下的位于宜兴市××街道××尚东花园××室房产提供抵押反担保，并办理了房屋他项权证。 同日，信用担保公司与平安普惠公司签订最高额保证合同，约定：本合同的主合同为周洁与平安普惠公司签订的授信及借款合同，本合同所担保债权之最高本金余额为285000元，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）等也属于被担保债权。 2015年9月22日，周洁向平安普惠公司申请发放贷款285000元；动用期限为6个月；年化利率为0.082；月担保费率为0.0050；手续费率为0.03；手续费金额为8550元。平安普惠公司在扣除手续费8550元后向周洁实际发放了贷款276450元。借款到期后，周洁自2016年3月起未按约归还贷款本息及相关费用。2016年5月3日，融资担保公司代周洁偿还结欠平安普惠公司的贷款本金285000、利息1947.5元、罚息12051.8元，共计298999.30元。平安普惠公司出具《履行担保责任证明书》，确认融资担保公司已于2016年5月4日为周洁垫付其结欠平安普惠公司的贷款本金息298999.3元。后周洁未归还代垫款项，融资担保公司遂诉讼来院。 诉讼中，融资担保公司出具代偿金额说明，载明：2016年5月3日为代偿提交日，5月4日为代偿款实际支付日，代偿的全部款项中的本金为285000元、期内利息为1947.5元、逾期罚息为自2016年3月22日至2016年5月3日期间的本金和期内利息按每日千分之一的标准计算的逾期罚息，共计12051.8元。周洁自2015年10月起至2016年2月止，每月22日归还利息1947.5元，归还担保费1425元。 另查明，周洁与钱飞云系夫妻关系。 又查明，富登投资信用担保有限公司无锡分公司于2016年2月2日变更名称为平安普惠融资担保有限公司无锡分公司。 上述事实，有授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、最高额保证合同、房屋他项权证、结婚证、代偿凭证、履行保证责任证明书、名称变更登记通知书及当事人陈述等证据在卷证实。 本院认为，周洁与平安普惠公司签订的授信及借款合同，周洁与融资担保公司签订的最高额委托担保合同，周洁、钱飞云与融资担保公司签订的最高额反担保抵押合同，融资担保公司与平安普惠公司签订的最高额保证合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。平安普惠公司放贷后，周洁未按约还款，融资担保公司代周洁履行还款义务、承担保证责任后，有权向周洁追偿，并有权依照最高额委托担保合同约定向周洁主张担保费、滞纳金。借款发生在周洁与钱飞云夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，融资担保公司有权要求周洁、钱飞云共同偿还代偿款及担保费、滞纳金。 平安普惠公司于放款当日收取的贷款手续费，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定周洁的实际贷款本金金额应为276450元。平安普惠公司主张就周洁逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向周洁计收逾期罚息至清偿完毕之日，该逾期罚息的计收标准过高，本院调整为逾期罚息以结欠本金为基数，自逾期之日起至实际清偿完毕之日止，按人民银行同期贷款利率的四倍计算。按授信及借款合同约定的计算方式，以剩余本金为基数，周洁2015年10月22日起至2016年3月22日止，每月应当归还的贷款利息分别为1888.98元、1888.58元、1888.18元、1887.78元、1887.37元、1886.96元，担保费每月为1382.25元。周洁已归还的款项中多支付的利息应当冲抵本金。经计算，截至2016年3月22日，周洁结欠平安普惠公司贷款本金276153.39元、期内利息1886.96元，故融资担保公司仅应代周洁偿还结欠平安普惠公司的贷款本金276153.39元及期内利息1886.96元、逾期罚息6121.40元，合计284161.75元，融资担保公司无权就垫款中的超出部分向周洁、钱飞云追偿。最高额委托担保合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，周洁支付的担保费中多支付的部分应当在融资担保公司主张的担保费中扣除，故融资担保公司有权向周洁、钱飞云收取的担保费应为1168.5元。 综上，周洁、钱飞云应支付融资担保公司代偿款284161.75元，逾期担保费1168.5元。融资担保公司有权要求周洁、钱飞云支付自2016年5月3日起至实际给付之日止，以284161.75元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算的滞纳金。周洁、钱飞云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周洁、钱飞云应于本判决发生法律效力之日起10日内归还平安普惠融资担保有限公司无锡分公司代偿款284161.75元、担保费1168.5元，合计285330.25元。 二、周洁、钱飞云应于本判决发生法律效力之日起10日内支付平安普惠融资担保有限公司无锡分公司相应滞纳金（自2016年5月3日起至实际给付之日止，以284161.75元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）。 三、驳回平安普惠融资担保有限公司无锡分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5806元，财产保全费2270元，公告费566元，合计8642元（已由融资担保公司预交），由融资担保公司负担226元、周洁、钱飞云负担8416元（融资担保公司同意其预交诉讼费由周洁、钱飞云直接向其支付，本院不再退还，由周洁、钱飞云在本判决生效之日起三日内将负担的诉讼费直接向融资担保公司支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05。 （此页无正文） 审 判 长  杨利丹 代理审判员  茆倩娣 人民陪审员  陈伯生 二〇一六年十二月十三日 书 记 员  孔 飞 本案援引法律条款 《中华人民共和国担保法》： 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国合同法》： 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当 按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。                            计算方式                                             剩余本金*0.082/12                                             本金*4.75%*4/365*42                       本金*0.005                                                                             时间                       剩余本金                       期内利息             保留二位                       实付利息                       应支付罚息                       应收担保费                       多收担保费                                                                                                                                                                                                 2015.9.22                       276450.00                                                                                         1382.25                       42.75                               2015.10.22                       276391.48                       1888.98                       1947.5                                             1382.25                       42.75                               2015.11.22                       276332.57                       1888.58                       1947.5                                             1382.25                       42.75                               2015.12.22                       276273.25                       1888.18                       1947.5                                             1382.25                       42.75                               2016.01.22                       276213.52                       1887.78                       1947.5                                             1382.25                       42.75                               2016.02.22                       276153.39                       1887.37                       1947.5                                             1382.25                       42.75                               2016.03.22                       276153.39                       1886.96                                                                   1382.25                                                     2016.05.03                       276153.39                       1886.96                                             6121.4                                                                           合计                                                                                         284161.75                       1168.5