西安市莲湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0104民初1769号原告：上海浦东发展银行股份有限公司西安分行，住所地西安市高新区丈八西路21号绿地中央广场智海大厦10105室。代表人曹江涛，系该行行长。委托诉讼代理人：吝小佳，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵曼花，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：李宠兴，男，汉族，1988年6月25日出生。被告：陕西君安融资担保有限公司，住所地西安市高新区科技路50号金桥国际广场C座12309号。法定代表人李跃平，该公司总经理。委托诉讼代理人：何建军，陕西同顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：李琴琴，陕西同顺律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行（以下简称浦发西安分行）与被告李宠兴、被告陕西君安融资担保有限公司（以下简称君安公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发西安分行委托诉讼代理人赵曼花，被告君安公司委托诉讼代理人何建军、李琴琴出庭参加了诉讼，被告李宠兴经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款立即全部到期，判令被告李宠兴偿还原告借款本金人民币563653.74元（利息、罚息暂计算至2015年12月28日）及2015年12月29日至实际清偿之日所产生的利息、罚息及实现债权的全部费用；2、请求判令原告对被告李宠兴为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、请求判令被告君安公司对上述债务承担连带清偿责任；4、请求判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年5月28日原告与两被告共同签订了《浦发银行个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）。约定：本合同项下贷款金额为人民币55万元，用于被告李宠兴购买合同中列明的位于西安市碑林区南二环XX号XX单元XX号房产，借款期限自2014年5月28日至2030年5月28日，被告李宠兴应按合同约定以等额本息还款法向原告还款，被告君安公司对被告李宠兴的上述债务承担连带保证责任。为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告李宠兴同日签订了《西安市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定：被告李宠兴以合同中列明的房产担保其履行债务，在逾期不能按期还清本息时，原告可申请拍卖抵押房地产。上述合同签订后，原告依照约定向被告李宠兴发放贷款55万元，但被告李宠兴自2015年3月开始拖延不予还款，截止2015年12月28日尚有本息人民币563653.74元未归还原告。为保护原告的合法权益与银行信贷资金不受损失，及时收回贷款，特提起诉讼。被告李宠兴经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告君安公司辩称，一、我方应承担的是附解除条件的担保责任，在原告方取得他项权利证书之日，我方的担保责任已经解除；二、根据二手房按揭合作协议书及担保承诺函约定，我公司承担的依然是附解除条件的担保；三、担保承诺函是浦发银行单方面给融资公司提供的格式性文本，并且原告解释所承担的担保责任，与借款合同、二手房按揭合作协议内容一致。请求驳回原告对其的诉请。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告李宠兴经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，无法进行证据交换和质证。对于原告和被告君安公司提供的证据和法院审理情况，本院认定如下：2014年5月28日，原告与被告李宠兴、被告君安公司签订编号为72012014100359131301《浦发银行个人购房担保借款合同》，约定：被告李宠兴作为借款人和抵押人向原告借款人民币550000元，借款期限为16年，自2014年5月28日起至2030年5月28日止。该借款用于购买位于西安市碑林区南二环XX号XX单元XX号房产。借款执行浮动利率，按年调整。借款按月等额本息还款，每月10日为还款日。合同约定，借款人同意，贷款人将贷款资金按贷款人受托支付方式进行支付。关于还款，合同第5.5条约定，借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额偿付到期贷款本息，贷款人有权从借款人开立在贷款人及贷款人总行系统内其他营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用。第5.6条约定，若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。合同第十一条关于违约情形约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约。根据《借款担保合同》约定，被告君安公司作为该担保借款的保证人，同意为本合同项下贷款本金、利息及相关费用向贷款人即原告提供连带责任保证担保，保证人的担保范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用。保证期间为阶段性连带责任保证，合同第7.3条约定，即保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起二年。尽管如此，如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除；但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。2014年6月30日，被告李宠兴与原告签订《西安市房地产抵押合同》，抵押人为被告李宠兴，抵押权人为浦发西安分行。抵押担保的范围包括主债权550000元及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。抵押房地产的抵押价值为786100元。抵押房产所有权人为被告李宠兴，房产证号X**。2014年2月14日，原告经被告李宠兴指定，将贷款转账给罗广航的账户550000元。被告君安公司提供其（乙方）与原告（甲方）签订的《二手房按揭贷款合作协议》，原告认可该协议的真实性，称合作期限自2014年5月28日至2030年5月28日。该协议第三条第二款约定，乙方负责对借款申请人的资信情况和申请资料进行调查审核，审核同意后向甲方出具“担保承诺函”，承担阶段性连带责任保证。乙方提供保证的担保期限为贷款发放至甲方收到《房屋他项权证》且抵押事项登记在房屋登记薄为止。第六条约定，如房屋买卖双方转让的房产在他项权证办妥之前发生被司法机关查封、交易双方发生纠纷解除买卖关系，以及借款人在甲方贷款本息出现逾期等可能损害甲方权利的事件或行为时，如保证余额不足以赔偿甲方损失，乙方应继续承担连带保证责任。2014年7月2日，被告君安公司向原告出具《担保承诺函》，载明：“鉴于李宠兴与罗广航签订《房屋买卖合同》，卖方将其合法拥有的位于西安市碑林区南二环XX号XX单元XXX号的房屋出让给买方，并由买方在贵行办理二手房按揭贷款，贷款本金55万元，期限为16年。”第二条：担保阶段指从贵行与买方之间签订《个人购房担保借款合同》生效之日起，至借款人就本次交易项下所购房屋取得《房屋所有权证》，办妥抵押登记手续和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交付给贵行之日止。第三条：如买卖双方转让的房产在他项权证办妥之前发生被司法机关查封、交易双方发生纠纷解除买卖关系等可能损害贵行贷款资金安全的事件或行为时，我公司在接到贵行通知之日起三日内无条件根据贵行通知要求代买方清偿其在贵行的全部贷款本息。第四条：如上述贷款发生逾期，我公司承担连带保证责任，保证期间为借款人按揭贷款发生逾期之日起至担保阶段届满后两年。2014年7月2日，该抵押权取得《房屋他项权证》（西安市房他证碑林区字第**号）。自2015年3月开始被告李宠兴开始拖欠未还款，截止2016年8月17日，尚有贷款本金534900.6元，逾期利息45500.09元、逾期罚息3380.36元。本院认为，原告与被告李宠兴之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，形式完备、不违反法律的强制性规定，应认定为合法有效。被告截至2016年8月17日，拖欠借款未偿还构成违约。因此原告依据合同约定要求被告李宠兴名下的该笔贷款立即到期并要求李宠兴提前偿还本金534900.6元，利息45500.09元，拖欠本金的罚息3380.36元，于法有据，本院予以支持。原告要求被告李宠兴以抵押房产享有优先受偿权之诉讼请求，因李宠兴已将该房产抵押给原告并办理了他项权证，故原告主张实现抵押权的请求，依法应予支持。当事人签订的《浦发银行个人购房担保借款合同》中第五条约定，相关费用包括诉讼费、拍卖费等实现债权的费用，因此应由借款人李宠兴承担本案诉讼费、公告费。被告君安公司辩称其承担的是阶段性担保责任，担保责任截止到2014年7月3日原告取得房屋他项权证之日止的意见。首先，根据原告与君安公司公司之间的《担保承诺函》第二条规定，担保阶段应自房屋他项权证交付给原告之日止；其次，《浦发银行个人购房担保借款合同》的规定，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除。因此，被告君安公司应承担担保责任期间为涉案房屋他项权证办妥之前。他项权证办妥并交给原告之后被告李宠兴发生的违约行为不应再由君安公司承担保证责任。本案中，被告李宠兴发生逾期还款违约从2015年3月起，该违约情形发生在原告他项权利证书取得之后，即被告君安公司的连带责任担保期限届满后。故对原告主张要求被告君安公司对被告李宠兴的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行与被告李宠兴签订的《浦发银行个人购房担保借款合同》项下贷款全部到期，被告李宠兴于本判决书生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金534900.6元，利息45500.09元，拖欠本金的罚息3380.36元（截至2015年12月28日，2016年8月17日后的利息及罚息按照借款合同约定计算至实际清偿之日）；二、被告李宠兴未按照本判决第一项履行债务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行有权以被告李宠兴位于西安市碑林区南二环XX号XX单元XX号房产（他项权利证书号：西安市房他证碑林区字第**号）折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。抵押房屋折价或拍卖、变卖后，其价款超过债务数额部分，归被告李宠兴所有；不足部分由被告李宠兴继续清偿；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。如果未能在本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9436元，公告费300元，由被告李宠兴承担（原告已预交，被告李宠兴在执行本判决时，直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  闵永军审 判 员  李 君代理审判员  王 弘二〇一六年十二月一日书 记 员  高 瑞