重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初14464号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，统一社会信用代码915001056761339111。代表人：张崇义，支行行长。委托诉讼代理人：匡渝、张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告：李桂芳，女，1952年12月11日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称农商行江北支行）与被告李桂芳信用卡纠纷一案，本院于2016年8月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼，被告李桂芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.李桂芳返还欠款本金295358.98元，支付截止2016年6月10日的利息69563.53元、滞纳金143311.63元；2.李桂芳支付自2016年6月11日起至还清欠款之日止按日利率万分之五计算的利息，并对欠付利息按日利率万分之五计收复利；3.李桂芳支付按最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，最低10元。事实和理由：2014年12月8日，李桂芳申请办理重庆农村商业银行信用卡，经农商行江北支行审查核发重庆农村商业银行信用卡一张，后李桂芳开卡使用，但未能依信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款。被告李桂芳未作答辩。经审理查明，2014年12月8日，李桂芳向农商行江北支行申请办理期信用卡，填写相关信息后，李桂芳在《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）及附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝信用卡/钻石卡收费标准》（以下简称《收费标准》）的《江渝信用卡标准系列—白金/钻石卡申请表》（以下简称信用卡申领申请表）申请人处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《信用卡章程》有关条款载明：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人预借现金和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应支付5%的滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%的超限费。《领用合约》有关条款载明：根据《信用卡章程》，申请人就信用卡的申领和使用的相关事宜签订如下合约：持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人；信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为单币种账户（人民币）；信用卡交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易（不论是否为持卡人所知或经过持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型；信用额度是指本行依据持卡人信用状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高限额；记账日是指本行将信用交易记入信用卡账户的日期；账单日是指本行每月对持卡人的累计未还消费本金、取现本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期是指从记账日到本行规定的最后还款日之间的日期；最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及前月份最低还款额未还部分的总和；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免期还款期，持卡人在免期还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易；预借现金不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，承担其他违约责任；持卡人进行预借现金交易或办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》有关条款载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收。农商行江北支行审核后向李桂芳发放了信用卡，李桂芳于2015年2月10日开始使用该信用卡进行交易。截止2016年6月10日，李桂芳尚欠透支款295358.98元、利息69563.53元、滞纳金143311.63元。本院认为，李桂芳填写《重庆农村商业银行信用卡章程》及附有《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝信用卡/钻石卡收费标准》的《江渝信用卡标准系列—白金/钻石卡申请表》，并在该表申请人和《信用卡章程》申请人处签名，农商行江北支行审核后向李桂芳发放信用卡，李桂芳与农商行江北支行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效。李桂芳与农商行江北支行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。李桂芳在享受到农商行江北支行提供的相关金融服务后，应当根据《领用合约》、《信用卡章程》和《收费标准》的规定按期偿还相关款项。李桂芳逾期还款的行为已经构成违约，农商行江北支行有权依据《领用合约》、《信用卡章程》和《收费标准》的规定，要求李桂芳偿还欠款，支付利息、复利和滞纳金。因当事人提起诉讼必须有具体的诉讼请求，但要求按最低还款额未还部分5%计算滞纳金的诉讼请求不能明确具体金额，故对农商行江北支行的该项请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第（三）项、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李桂芳于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行信用卡透支款295358.98元，支付截止2016年6月10日的利息69563.53元、滞纳金148311.63元；二、被告李桂芳于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2016年6月11日起至还清信用卡欠款本金之日止的利息（以未返还信用卡欠款本金295358.98元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清），并对欠付利息按日利率万分之五计收复利至结清时止；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8882元、财产保全费3520元，合计12402元，由被告李桂芳负担。上述费用已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告李桂芳在履行前述义务时直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军审 判 员  陈丽蔚人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  黄艳清