云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)云2532民初367号原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行。统一社会信用代码：9153253221815335XQ。住所地：河口瑶族自治县人民路**号。负责人段飚岚，职务：党总支副书记。委托代理人李锦立，男，1970年2月22日生，彝族，中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行职工，住河口县。代理权限：特别授权。被告顾玲，女，1983年8月6日生，汉族，云南省昆明市西山区福海街道办事处新农村***号居民，住西山区。委托代理人杨璟（顾玲丈夫），男，1981年6月16日生，汉族，云南省河口瑶族自治县龙泉路**号*单元***室居民，住。原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行（以下简称河口农行）诉被告顾玲贷记卡纠纷一案，本院于2016年9月22日立案受理后，依法由审判员龙兵权适用简易程序于2016年11月15日公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行委托代理人李锦立，被告委托代理人杨璟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行于2011年3月16日向被告顾玲发放了银联标准卡金卡（新）金穗喜羊羊与灰太狼联名贷记卡（户名：顾玲，原卡号62×××91，现卡号：62×××14，额度21000元），于2015年2月9日对被告顾玲发放了QQ联名卡（户名：顾玲，原卡号:62×××87,现卡号：62×××75，额度40000元），并与其签署了中国农业银行金穗贷记卡章程（协议）。被告顾玲领卡之后，只是按规定使用了贷记卡资金，未按贷记卡章程（协议）的约定及时归还欠款。经过原告多次催收未果。被告现欠贷记卡本金35260.52元及利息、滞纳金、服务费等6738.74元（暂时计算至2016年8月12日）。故提起诉讼，请求判令被告1、归还贷记卡本金35260.52元，并支付全部欠款至还清之日止的利息、滞纳金、服务费。2、本案诉讼费由被告承担。被告顾玲辩称，原告陈述的事实我们认可，我们也会还，但原告在未提前告知被告的情况下，突然就将卡停了，原告单方停卡的行为已经违约。而且停卡之后也没有告知被告，被告联系客服，也没给个合理的解释。在没弄清质疑之前自己不敢往里面存钱，所以欠款本金可以归还，产生的利息、滞纳金、服务费等不应该被告承担。原告停卡给自己带来的不便，造成的损失怎么算。自己的征信报告有了逾期记录，银行应该把它消除掉，恢复贷记卡的使用。针对停卡问题，原告说明是因为被告在农行的一笔2690000的贷款未偿还，根据被告的资信情况作出的，停卡肯定发短信通知，不可能不通知。原告针对自己的诉讼主张，向法庭提交了以下证据：第一组证据：1、被告欠款余额表；2、账户详细信息和账户催收资料信息表2份。欲证实被告欠款未还的事实，第二组证据：客户历史交易明细表，欲证实被告欠款产生的滞纳金；第三组证据：农行催收记录。欲证实原告已多次对被告进行催收。第四组证据：被告收入证明、授权书、身份证复印件、个人信用报告、中国农业银行金穗喜羊羊与灰太狼联名卡开卡申请表、基本身份信息表等贷记卡申办原始材料。欲证实被告自愿申请贷记卡，愿意接受《中国农业银行金穗贷记卡章程》（协议）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约束，也证明被告对章程和合约的内容知晓。第五组证据：原告《营业执照》复印件、负责人身份证复印件、单位负责人身份证明书各1份；欲证实原告主体身份、单位负责人身份信息。欲证实被告身份情况，第六组证据：中国农业银行金穗贷记卡章程（协议）样本1份。欲证实双方对利息、滞纳金、服务费等的收取进行过约定。第七组证据：1、贷款合约基本信息单1份；2、贷款催收通知书2份。欲证实：被告顾玲一笔2690000贷款逾期未还，原告曾于2015年8月27日、2016年3月16日向被告催收未果，故暂停被告信用卡的事实。被告顾玲对上述证据没有异议，认可消费金额，但认为原告单方停卡，对滞纳金、服务费认为不应被告承担。原告提交的证据经本院核实，系与书证原件核对无误的复印件，来源、形式符合法律规定，内容客观、真实，与本案具有关联性，予以采信。根据庭审和核实的证据，本院确认以下事实：原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行于2011年3月16日对被告顾玲发放了银联标准卡金卡（新）金穗喜羊羊与灰太狼联名贷记卡（户名：顾玲，原卡号62×××91，现卡号：62×××14，额度21000元），于2015年2月9日对被告顾玲发放了QQ联名卡（户名：顾玲，原卡号:62×××87,现卡号：62×××75，额度40000元），并与其签署了《中国农业银行金穗贷记卡章程》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，被告顾玲领卡之后，使用了贷记卡资金35260.52元，但未按贷记卡章程（协议）的约定及时归还欠款。本院认为，被告顾玲向与原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行申请贷记卡时，填写了贷记卡申请表，签名确认自己已经知晓《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称贷记卡章程）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的各项约定，并同意遵守接受各项约定的约束。原被告在贷记卡章程第十六条中约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。在贷记卡合约中双方对贷记卡利息和费用作出如下约定：1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。章程第二十六条第（二）项规定：“发卡银行有权根据持卡单位或持卡人的用卡情况、资信变动情况或其他因素，对持卡单位的总授信额度或持卡人的信用额度进行调整，必要时要求其提供担保，或暂停持卡人贷记卡使用（电子现金除外），并按约定方式及时通知持卡人。持卡人不遵守相关法律、法规、规章、以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消持卡人资格。”上述约定是双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。本院认为，原告向被告发卡，双方形成了以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属合同法上的无名合同，合同不违反国家法律规定合法有效，应收法律保护。但被告出现重大金额贷款未偿还本息行为，属于资信变动，发卡银行根据这一情况暂停持卡人贷记卡的使用，并不违反双方的约定。被告持卡透支消费，实际上与原告形成了借款合同关系，在双方约定的还款日被告没有还款，已构成违约。即使原告未提供证据证实对被告暂停使用贷记卡之后已向被告履行通知义务，被告也不能以此作为抗辩的理由拒绝还款，被告所谓贷记卡因不知何故不能使用，导致自己不敢还款，故不应承担利息、滞纳金、服务费的观点不能成立，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”；根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定，原告请求归还本金35260.52元并支付利息、滞纳金、服务费的诉讼请求符合法律规定和双方之间的约定，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告顾玲于判决生效之日起10日内给付原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行金穗贷记卡借款本金人民币35260.52元。并按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定支付利息、滞纳金、服务费至欠款还清之日止（其中截止2016年12月9日的利息为7192.17元，滞纳金2047.08元）。案件受理费850元，减半收取425元，由被告顾玲承担。另425元退还原告中国农业银行股份有限公司河口瑶族自治县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行的期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审判员  龙兵权二〇一六年十二月十九日书记员  朱 彤