重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初1258号原告:中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行,住所地重庆市大渡口区钢花路350号,组织机构代码90295576-2。负责人高兵，任该支行行长。委托诉讼代理人施峰杰，北京德恒（重庆）律师事务所，一般代理。被告:黄瑛,女性,汉族,1973年4月7日出生,住重庆市沙坪坝区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称原告）与被告黄瑛信用卡纠纷一案，本院受理后，因被告黄瑛下落不明，本院依法公告送达，并转为普通程序。本院依法由代理审判员李斌霞担任审判长，于人民陪审员杨志芳、人民陪审员曾维国组成合议庭，于2016年12月22日公开开庭审理了本案。原告委托代理人施峰杰到庭参加了诉讼；被告黄瑛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金156774元，手续费19295元，合计176069元；2、请求判令被告自2016年2月1日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定的标准向原告支付透支利息、滞纳金；3、请求确认原告对被告提供的上述债权的抵押物（宝马牌小型轿车，车牌号为渝BDC6**，车架号WBA5A3107ED739091）具有优先受偿权；4、本案的案件受理费、保全费由被告负担。被告黄瑛未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交如下证据：1、《信用卡购车专项分期付款合同》、签购单；2、工银信用卡申请单、章程及领用合约；3、信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记信息栏，证明涉案车辆为黄瑛的债务设立抵押权，并已在车管所办理抵押登记；4、工行汽车消费贷款还款清单；5、抵押合同及车辆登记信息。结合原告提供证据及陈述，本院确认如下事实：被告黄瑛于2014年3月14日向原告申请信用卡。原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定黄瑛购买的宝马汽车，车辆总价值为415870元，其自行支付83870元，余款332000万元黄瑛申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。第五条约定，黄瑛使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币10374.2元，以后每期偿还的金额为10357元，乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日之前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿。第六条约定乙方应按分期支付的方式及12.31%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费40869.2元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有关机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；第九条第（三）项约定在合同有效期内发生“乙方连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金的原告有权要求被告黄瑛立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入黄瑛信用卡账户；第十三条约定《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为该合同的附件。另查明，被告黄瑛申请开通的工银信用卡申请表背面附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定被告黄瑛使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；黄瑛未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；《章程》第五条约定“最低还款额”是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总合，发卡机构和持卡人另有约定的除外。原告工行大渡口支行与被告黄瑛又签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定黄瑛以宝马牌小型轿车（车牌号为渝BDC6**，车架号WBA5A3107ED739091）向原告提供担保，所担保的主债权为原告与被告黄瑛签订的上述《信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权，担保范围为主债权透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年4月22日，双方就黄瑛所有的（宝马牌小型轿车，车牌号为渝BDC6**，车架号WBA5A3107ED739091）办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告黄瑛通过刷卡透支消费的方式支付购车款33.2万元。2014年4月起，被告黄瑛开始分期还款，偿还了19期款项之后未按照合同约定按时足额履行还款义务，2015年7月份最后一次还款。截至2016年1月31日，被告黄瑛欠原告工行大渡口支行借款本金156744元、手续费19295元。原告主张滞纳金的计算标准为按每月最低还款额未还部分的5%计算，但原告不能确认每月最低还款额的具体数额。本院认为，原告与被告黄瑛之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应当按照合同约定履行各自的义务。被告黄瑛以刷卡透支的方式支付了购车款，应当按照合同的约定履行分期偿还购车款及手续费的义务。被告黄瑛连续未按期还款的行为已构成违约，原告工行大渡口支行有权按照合同的约定提前终止本合同，要求被告立即偿还透支未还的全部款项，并按照合同的约定对被告收取手续费、透支利息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告黄瑛以其所有的（宝马牌小型轿车，车牌号为渝BDC6**，车架号WBA5A3107ED739091）向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告依法对被告黄瑛用于抵押担保的车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权。原告对每月最低还款额的具体数额不能明确，致使无法确认原告第二项诉求中滞纳金的具体计算标准，本院对原告的滞纳金部分诉讼主张不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄瑛于本判决生效后五日内共同支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行借款本金156774元、手续费19295元，合计176069元；二、黄瑛于本判决生效后五日内共同支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行自2016年2月1日起至还清时止的透支利息（以156774元为基数，按每日万分之五计算）；三、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行在上述债权的范围内对黄瑛名下的车牌号为渝BDC6**宝马牌小型轿车（车架号WBA5A3107ED739091）拍卖、变卖的所得的价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费3821元、公告费600元，此款原告已预交，由黄瑛负担，被告黄瑛在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李斌霞人民陪审员  曾维国人民陪审员  杨志芳二〇一六年十二月二十二日书 记 员  王思宇