重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初13710号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周宇欣，女，1986年4月3日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：李霞，女，1966年2月6日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：蒋发明，女，1978年10月24日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：彭长清，男，1979年2月8日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告蒋发明、彭长清借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周宇欣、李霞到庭参加诉讼，被告蒋发明、彭长清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.蒋发明、彭长清归还尚欠借款本金36267.98元、分期付款手续费3416.76元（已到期手续费1281.24元，未到期手续费2135.52元）；2.蒋发明、彭长清支付利息（截止2016年12月2日的利息为576.51元；2016年12月3日以后的利息以未归还借款本金为基数，按日万分之五计算至付清为止）；3.蒋发明、彭长清支付滞纳金（截止2016年12月2日的滞纳金为639.2元；2016年12月3日以后的滞纳金以每月最低还款额未偿还部分的5%按月结算）；4.蒋发明、彭长清支付复利（自2016年12月3日起至付清为止，以未付利息、滞纳金为基数，按日万分之五计算）；5.原告对登记在蒋发明名下的渝F7XX**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。事实与理由：2014年4月，蒋发明因购车需要与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定向我行贷款125000元，双方还约定了分期付款手续费、期限、违约责任等内容。彭长清出具了共同还款责任确认书，自愿与蒋发明承担共同还款责任。之后，蒋发明取得所购车辆，并办理了抵押登记手续。在还款期限内，蒋发明连续多期违约，现要求提前收回分期资金。被告蒋发明、彭长清未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月10日，蒋发明填写中国农行银行金穗贷记卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同《协议》的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行的相关规定进行调整；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，彭长清向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，载明：蒋发明在贵行申请金穗信用卡，申请额度125000元，如蒋发明不能按合同约定期归还信用卡透支，我愿意与蒋发明共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任。2014年4月21日，农行江北支行（银行、贷款人）与蒋发明（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买起亚智跑汽车，分期资金金额125000元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为15375元，分期偿还，合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准银行；分期期数为36期；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费和实现债权和担保权的一切费用；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。2014年4月21日，农行江北支行依照约定向蒋发明指定账户发放了125000元借款。2014年5月14日，双方就前述抵押车辆（渝F7XX**）办理了抵押登记手续。自2015年12月起，蒋发明未能按约按时足额归还分期资金，截至2016年12月2日尚欠借款本金36267.98元、分期付款手续费1281.24元、利息576.51元。庭审中，农行江北支行陈述，因被告未按约还款，现通过诉讼的方式宣布借款提前到期，提前到期日为2016年12月2日。上述事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、记账凭证、账户基本信息明细、交易明细、机动车登记证书以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，蒋发明与农行江北支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，农行江北支行按约向蒋发明授予了125000元专项商户分期额度，履行了合同义务。蒋发明使用该额度购买合同约定的汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行江北支行有权提前收回蒋发明应归还未归还的分期资金，对农行江北支行以2016年12月2日作为借款提前到期日本院予以认可。借款提前到期后，农行江北支行有权要求蒋发明归还借款本金36267.98元、已到期的分期手续费1281.24元，并以未偿还的借款本金为基数按照合同约定标准计算利息、复利，但双方未约定滞纳金作为复利计算的依据，故复利应以未付利息为基数计算。对农行江北支行要求支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，双方关于滞纳金的计算基数及计算标准双方约定并不明确，并且上述利息、复利已经基本可以弥补其损失，因此，对于滞纳金，本院酌情按照以尚欠本金为基数，按照5%即36267.98元×5%=1813.4元一次性收取。对农行江北支行要求支付未到期的分期手续费2135.52元的诉讼请求，本院认为，因农行江北支行已宣布借款于2016年12月2日提前到期，故再计收2016年12月3日起的分期手续费于法无据，本院不予支持。彭长清自愿为蒋发明的前述债务向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，故应承担共同还款责任。蒋发明自愿以其名下的车辆提供抵押担保并办理抵押登记手续，农行江北支行要求行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋发明、彭长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行返还借款本金36267.98元、分期付款手续费1281.24元；二、被告蒋发明、彭长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付利息（截至2016年12月2日的利息为576.51元；自2016年12月3日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按日万分之五计算，利随本清）；三、被告蒋发明、彭长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付复利（自2016年12月3日起至付清之日止，以应付未付利息为基数，按日万分之五计算，按月计收）；四、被告蒋发明、彭长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付滞纳金1813.4元；五、若被告蒋发明、彭长清未按期足额履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告蒋发明名下的渝F7XX**车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述第一、二、三、四项债权范围内优先受偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1080元、诉前财产保全申请费620元，合计1700元，由被告蒋发明、彭长清承担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告蒋发明、彭长清于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 何 欣代理审判员 邹 涛人民陪审员 刘成均二〇一六年十二月十三日书 记 员 胡雅莉