重庆市武隆县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0232民初2863号原告：中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆县巷口镇芙蓉中路37号，统一社会信用代码915002320086911768。负责人：李斌，该支行行长。委托诉讼代理人：雷伟，男，1991年6月1日出生，汉族，该支行工作人员，住重庆市武隆县。被告：重庆名宇汽车销售有限公司，住所地重庆市武隆县巷口镇柏杨村三社，统一社会信用代码91500232798044781D。法定代表人：ＸＸ，该公司总经理。委托诉讼代理人:陈小燕，女，1982年10月25日出生，汉族，该公司工作人员，住重庆市武隆县。被告：李长云，男，1976年8月23日出生，汉族，住重庆市武隆县。被告：谭佳慧，女，1977年5月7日出生，汉族，住重庆市武隆县。原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称工行武隆支行）与被告重庆名宇汽车销售有限公司（以下简称名宇汽车销售公司）、李长云、谭佳慧金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月12日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2016年12月5日公开开庭进行了缺席审理。原告工行武隆支行的委托诉讼代理人雷伟、名宇汽车销售公司的委托诉讼代理人陈小燕、谭佳慧到庭参加诉讼，被告李长云经传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行武隆支行向本院请求：1.被告李长云及谭佳慧立即偿还原告2016年9月1日之前的借款本金8508元、手续费及罚息1522.69元，2016年9月1日之后的手续费按每月240元计算（系本笔分期总额的11.3252%计算手续费并分36期支付所得）；透支利息按逾期本金的万分之五乘以实际逾期天数计算；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收（最高不超过500元）；2.被告名宇汽车销售公司对上述贷款本息承担连带偿还责任；3.原告对上述借款的抵押物（车牌号渝GX**、车架号XXX、发动机号XXX）享有优先受偿权。事实和理由：被告李长云与谭佳慧于2013年4月18日向原告工行武隆支行申请了信用卡购车专项分期付款申请，用于向被告名宇汽车销售公司购买哈弗H6一辆。2013年5月24日，李长云在支付了首付款33200元后，以信用卡透支方式向名宇汽车销售公司支付车款76600元，分期付款三年，到期日2016年5月24日，分期手续费率为11.3252%，采取按月等额本金手续费还款方式，每月还本金2127元，手续费240元。本笔借款除名宇汽车销售公司作保证担保之外，另李长云用购买的哈弗H6提供抵押。从2015年12月开始，被告李长云及谭佳慧不偿还借款，共欠4期。截至2016年9月1日，未还本金8508元、手续费960元、罚息（滞纳金）562.69元。被告李长云未到庭也未答辩。被告谭佳慧辩称，自己与李长云在夫妻关系存续期间，李长云去买车属实，但自己未在借款协议上签字，现与李长云已不是夫妻关系，银行的欠款可以去变卖车辆来偿还，与己无关，自己不应承担任何责任。被告名宇汽车销售公司辩称，本公司担保属实，但应先执行债务人的车辆。原告提供了分期付款业务申请表、信用卡购车专项分期付款合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、个人借款/担保合同、抵押登记证书、担保承诺函、借款支取凭证，被告对以上证据没有异议，本院依法予以确认。本院查明：被告李长云与谭佳慧原系夫妻关系，双方于2001年2月26日登记结婚。2014年7月25日，双方自愿离婚。2013年4月18日，李长云向工行武隆支行申请了汽车分期付款业务，在业务申请书中特别说明了连续违约数超过3次的，系统自动将尚未扣收款项一次性全部记入信用卡帐户。同年5月8日，李长云与工行武隆支行签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：李长云向名宇汽车销售公司购买长城车一辆，车辆总价109800元，首付款33200元，剩余购车款，通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额76600元元。分期还款分36期，首期付2430.10元，以后每期偿还2367元，从透支款项次月起每月25日前偿还，分期偿还的手续费为8675.10元，在2016年4月24日前偿还完；合同第七条约定“如乙方（李长云）没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方（工商行武隆支行）无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数》”。《牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第一款规定“持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转帐的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息”，第四章第二十二条第二款规定“持卡人可按照对帐章标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，则按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”。在《牡丹信用卡章程》的重要提示的第三条计结息规则规定：1、贷记卡（2）持卡人使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息。第四条费用收取方式：2、滞纳金：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款未还部分的5%支付滞纳金。……。2013年5月8日，李长云与工行武隆支行签订了《个人借款合同》，合同中对罚息的约定为：“借款人未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体见合同第五十一条。第五十一条“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%”，李长云支付了2015年12月之前的分期付款，从2016年1月起未还款，共欠四期未偿还。截至2016年9月1日，共欠借款本金8508元、手续费960元、罚息（滞纳金）562.69元，共计10030.69元。被告重庆名宇汽车销售有限责任公司对李长云的借款承担连带保证责任。李长云的按揭车辆（渝GJX**、车架号XXX、发动机号XXX）办理了抵押登记手续。本院认为，李长云与工行武隆支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律规定，合同有效。被告李长云应按合同约定履行义务，其至今欠四期按揭款未还的行为已构成违约，依法应按合同约定承担偿还借款、支付手续费、支付透支利息、罚息、滞纳金的违约责任。原告工行武隆支行主张2016年9月1日之前的借款本金8508元、手续费及滞纳金1522.69元，合计10030.69元合法，予以支持。2016年9月1日之后每月的透支利息按当月欠款本金与上月透支利息之和乘以日利率万分之五计算。手续费实际上是借款之后产生的利息，在合同中已约定了分36期偿还，在分期偿还期满之后就不能再按每月240元计算，只能按合同约定计算罚息、透支利息，原告主张2016年9月1日之后的手续费按每月240元计算不能成立，不予支持。本笔借款已有四次未按时支付，按“汽车分期付款业务申请书”中的约定，所欠款项可以全部计入帐户，原告计算的2016年9月1日之前每月的滞纳金合法，予以支持。2016年9月1日之后每月的滞纳金按当月所欠本金及透支利息之和的5%计算，每月最高不超过500元。此债务系夫妻关系存续期间产生的，虽然李长云与谭佳慧已离婚，谭佳慧辩称自己未签字不影响该债务系夫妻共同债务的性质，即使谭佳慧未签字属实，此债务也应由李长云和谭佳慧共同偿还。李长云提供的抵押车辆办理了抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权。虽然名宇汽车销售公司提供了连带保证担保，但本借款同时还有债务人李长云自己的车辆担保，债权人工行武隆支行应先就该抵押车辆来实现债权，不足部分才由名宇汽车销售公司承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告李长云、谭佳慧共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行借款、手续费、罚息10030.69元；二、被告李长云、谭佳慧共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的透支利息（按当月欠款本金与上月透支利息之和乘以日利率万分之五计算，从2016年9月2日起至付清时止）；三、被告李长云、谭佳慧共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的滞纳金（按当月所欠本金及透支利息之和的5%计算，每月最高不超过500元，从2016年9月2日起至付清时止）；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行对李长云提供的抵押车辆（渝GX**、车架号XXX、发动机号XXX）享有优先受偿权；五、被告重庆名宇汽车销售有限公司对抵押车辆（渝GX**、车架号XXX、发动机号XXX）拍卖、变卖后仍未能清偿上述债务的部分承担连带清偿责任；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆武隆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28元，由被告李长云、谭佳慧、重庆名宇汽车销售有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  熊强二〇一六年十二月九日书记员  任云