重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初3672号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：匡渝，重庆渝峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告：严燕，女，1963年6月23日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告严燕借款合同纠纷一案，本院于2016年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托代理人张明兴、被告严燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告严燕返还原告农商行江北支行借款本金596018.01元；二、判令被告严燕支付原告农商行江北支行截至2016年9月1日的利息32629.73元、罚息17342.30元、复利1786.21元及自2016年9月2日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息及罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算）；三、判令被告严燕支付原告农商行江北支行律师服务费24849元；四、判令原告农商行江北支行对被告严燕名下的位于重庆市渝北区龙溪街道新南路X号龙湖花园南苑X幢X的房屋享有优先受偿权。事实及理由：2013年6月24日，严燕与我行签订《个人贷款合同》及《重庆市房地产抵押合同》，主要约定，严燕以其所有的房屋作为抵押担保财产，向我行申请贷款用以购买门面，其以分期还款方式偿还该笔贷款；另约定，借款人未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，我行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金、复利。合同签订后，我行依约向严燕发放了贷款，但严燕未能按期足额还款，我行多次催收未果。为维护自身权益，诉至法院。被告严燕辩称，我向农商行江北支行贷款75万元是事实，对尚欠的借款本金、利息均无异议；农商行江北支行要求收取罚息、复利的请求没有法律依据，因为两者均为补偿性质；我不应当支付律师服务费；对于房屋抵押的事实无异议，农商行江北支行享有该房屋的优先受偿权；本案诉讼费用应当由我承担。综上，我愿意偿还借款本金、支付利息并承担诉讼费用，因经济困难，暂时无法偿还。经审理查明，2013年6月24日，农商行江北支行（贷款人/甲方）与严燕（借款人/乙方、抵押人/丙方）签订编号为江北支行2013年个贷字第0200002014110539的《个人贷款合同》，主要约定，贷款金额为75万元，贷款期限为60个月，自2013年6月24日起至2018年6月23日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途为购买门面；贷款利率在基准利率水平上上浮30%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；本贷款方式为担保贷款，抵押人严燕提供全程担保，抵押财产为严燕名下位于重庆市渝北区龙溪街道新南路X号龙湖花园南苑X幢X的房屋；还款方式为按期结息、分期还款，即乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，本金分期归还，于2014年6月23日归还贷款本金15万元，于2015年6月23日归还贷款本金15万元，于2016年6月23日归还贷款本金15万元，于2017年6月23日归还贷款本金15万元，于2018年6月23日归还贷款本金15万元；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，罚息利率为贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。嗣后，严燕（甲方）与农商行江北支行（乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》，确认了前述抵押事项，并办理了抵押登记手续。2013年7月1日，农商行江北支行按约向严燕发放贷款75万元。借款后，严燕未按约还款。截至2016年9月1日，严燕尚欠借款本金596018.01元、利息32629.73元、罚息17342.30元、复利1786.21元未支付。2016年9月1日后，严燕未再清偿任何款项。因严燕未按约还款，农商行江北支行诉至法院，本院于2016年8月25日向严燕送达了起诉状副本等全部诉讼材料。另查明，农商行江北支行未实际支付律师服务费。上述事实，有《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房地产权证》、《借款借据》、贷款户基本信息查询、还款明细表及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。庭审中，农商行陈述，截至2016年9月1日的利息、罚息、复利均是按照《个人贷款合同》约定的计算方式计算得出。严燕陈述，《个人贷款合同》中借款人（乙方）签名处系其本人签名捺印，抵押人（丙方）签名处字迹及捺印不像其本人的；《重庆市房地产抵押合同》是其本人签名捺印。本院认为，农商行江北支行与严燕签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行按约发放了贷款，严燕多次逾期还款，已构成违约。按照《个人贷款合同》的约定，借款人逾期还款，贷款人有权按照合同约定的利率上浮50%收取罚息，并对应付未付的利息按照罚息利率收取复利，该约定是双方当事人协商一致的结果，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故严燕关于农商行江北支行无权收取罚息、复利的答辩意见，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。严燕逾期还款后，农商行江北支行有权以诉讼方式宣布全部贷款提前到期，要求其清偿全部贷款本息。本院于2016年8月25日向严燕送达了起诉状副本等全部诉讼材料，送达之日即视为宣布全部贷款提前到期的通知送达之日。故，农商行江北支行要求严燕返还借款本金596018.01元，支付按照前述合同约定计算的截至2016年9月1日的利息32629.73元、罚息17342.30元、复利1786.21元及自2016年9月2日起以未返还借款本金为基数计算的罚息、以应付未付的利息为基数计算的复利，均符合合同约定及法律规定，本院予以支持；对于农商行江北支行超出前述范围的诉讼请求，因缺乏事实及法律依据，本院不予支持。对农商行江北支行要求严燕支付律师服务费24849元的请求，因该笔费用未实际产生，故本院不予支持。关于抵押房屋的问题，严燕与农商行江北支行签订了合法有效的《重庆市房地产抵押合同》，且双方就抵押房屋办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。严燕关于《个人贷款合同》抵押人签名处签名捺印存有异议的陈述，既无事实依据，亦不影响抵押权的设立，故本院不予采信。严燕自愿以其名下房屋为本案借款提供抵押担保，在其不能按约履行还款义务的情况下，农商行江北支行有权就该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告严燕于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金596018.01元；二、被告严燕于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行截至2016年9月1日的利息32629.73元、罚息17342.30元、复利1786.21元及自2016年9月2日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算）；三、若被告严燕未按时足额履行前述付款义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权对被告严燕名下位于重庆市渝北区龙溪街道新南路X号龙湖花园南苑X幢X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10260元、公告费350元，合计10610元，由被告严燕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  潘 渝审 判 员  毛亚男代理审判员  段静强二〇一六年十二月二十三日书 记 员  彭俊豪