苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初8527号原告：招商银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇高新路920、926号。主要负责人：张建秋,该行行长。委托诉讼代理人：王福林，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐波，江苏新苏律师事务所实习律师。被告：周新萍。被告：伊国昇。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招行吴江支行）与被告周新萍、伊国昇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序审理。后因被告周新萍、伊国昇下落不明，需公告送达起诉状副本，本案不应适用简易程序进行审理，本院于2016年8月19日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年12月6日公开开庭进行了审理。原告招行吴江支行的委托诉讼代理人王福林、徐波到庭参加诉讼。被告周新萍、伊国昇经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行吴江支行向本院提出诉讼请求：1.被告周新萍、伊国昇共同清偿原告贷款本金349973.46元，欠息19340.8元（欠息暂算至2016年3月21日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2.被告周新萍、伊国昇共同承担原告实现本债权所支付的律师费用14180元；3.被告周新萍、伊国昇共同承担本案诉讼费用；4.原告对被告质押的35000元存款享有优先受偿权。庭审中，招行吴江支行将第一项诉讼请求变更为：被告周新萍、伊国昇共同清偿原告贷款本金256400.39元、利息877.11元、罚息52182.7元、复息140.66元（暂算至2016年12月1日，之后按合同约定算至本息还清之日）；并撤回了第四项诉讼请求。事实和理由：2013年11月4日，被告填写招商银行生意贷申请表向原告申请贷款，2013年11月8日，原告与被告签订了《个人授信协议》，原告向被告提供为期36个月总额35万元的可循环授信额度，同时被告伊国昇向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告周新萍授信协议项下贷款承担共同还款责任。后原、被告签订《个人授信最高额质押合同》，被告以其名下35000元存款为上述授信协议项下贷款承担担保责任。同日，被告填写个人贷款周转易申请表并签订个人贷款周转易协议书，约定贷款金额35万元，贷款期限12个月，按月付息，到期还本，利率为基准利率上浮95%即11.2%。协议签订后，被告于2014年11月29日一次性使用贷款35万元。贷款到期后被告未按约偿还贷款，违反了授信协议的约定，原告要求被告立即清偿贷款本息，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。周新萍、伊国昇均未作答辩。本院经审理认定事实如下：周新萍、伊国昇均未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对招行吴江支行主张的上述事实本院予以确认。即，周新萍、伊国昇系夫妻关系。2013年11月4日，周新萍、伊国昇填写《招商银行“生意贷”申请表》，向招行吴江支行申请贷款。2013年11月8日，周新萍作为授信申请人与招行吴江支行作为授信人签订《个人授信协议》（编号：512573001711）一份，约定招行吴江支行同意向周新萍提供总额为35万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36个月，从2013年11月8日起至2016年11月8日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，伊国昇作为共同债务人向招商银行股份有限公司苏州分行出具一份《共同还款承诺书》，自愿为周新萍在编号为512573001711的《个人授信协议》项下所产生的债务承担共同还款义务。2013年11月8日，招行吴江支行作为质权人与周新萍作为出质人签订《个人授信最高额质押合同》（编号：512573001711）一份，约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物，质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用。质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；本合同项下质物为特定账户项下资金，自该资金进入特定账户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效；该特定账户即为保证金账户（保证金账号以保证金存入时质权人系统自动生成的账号为准），该资金即为保证金；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，质权人有权直接扣划质物。同日，招行吴江支行对周新萍的账户进行了冻结处理，保证金一卡通账号为62×××35，保证金金额为人民币35000元。周新萍、伊国昇向招行吴江支行申请开通个人贷款周转易功能（周转易功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，由授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款，用于归还上述款项），循环授信额度为35万元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。2013年11月8日，招行吴江支行作为授信人（甲方）与周新萍作为授信申请人（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》一份，约定甲方同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能并开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；甲方在授信额度内给予乙方总额为35万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率5.6%基础上上浮100%，即年利率11.2%，利率调整方式不变。2014年11月29日，招行吴江支行向周新萍发放贷款35万元，周新萍按约支付利息至2015年11月21日，后未支付利息；借款到期后，招行吴江支行于2016年5月30日扣收了周新萍质押的保证金35000元用于充抵借款本金，2016年6月21日，周新萍又归还借款本金58599.61元，此后再无还款。庭审中，招行吴江支行明确：借款期限内的利息以结欠本金为基数按照年利率11.2%计算，罚息利率上浮50%，并对借款期限内的未付利息按照罚息利率计收复息。招行吴江支行与江苏新苏律师事务所于2016年5月15日签订聘请律师合同一份，招行吴江支行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费14180元。以上事实，有招行吴江支行提供的结婚证、招商银行生意贷申请表、个人授信协议、共同还款承诺书、个人授信最高额质押合同、保证金冻结通知书、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议书、账户交易流水、客户逾期清单、聘请律师合同及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告招行吴江支行与被告周新萍签订的个人授信协议、个人授信最高额质押合同、个人贷款周转易协议书均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方均应依约履行各自的义务。原告依约向被告周新萍发放贷款后，周新萍未按约支付借款期限内的利息，贷款到期后未足额归还借款本金，已构成违约，原告有权要求被告周新萍归还借款本金并偿付相应欠息，原告主张的利息、罚息及复息的计算方式符合双方约定，本院予以支持。被告周新萍交纳的35000元保证金系案涉借款的质押担保，在其违约后，原告有权按照质押合同的约定对该保证金予以优先受偿，原告将质押保证金扣收用于充抵借款本金的处理方式符合合同约定及法律规定。原告已实现质押权，因此其撤回第四项要求就质押财产优先受偿的诉讼请求，本院予以认可。至于原告主张的律师费损失，因在个人授信协议中有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计算标准不违反相关规定，本院予以支持。被告伊国昇向原告出具承诺书，自愿承担共同还款责任，且该借款发生于二被告夫妻关系存续期间，故应作为二被告夫妻共同债务，由被告伊国昇共同予以清偿。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周新萍、伊国昇于本判决生效之日起十日内共同归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金256400.39元，并支付相应欠息（自2015年11月22日起至2015年11月29日止以本金35万元为基数，按照年利率11.2%计算利息；自2015年11月30日起至2016年5月30日止以本金35万元为基数，按照年利率16.8%计算罚息；自2016年5月31日起至2016年6月21日止以本金315000元为基数，按照年利率16.8%计算罚息；自2016年6月22日起至实际清偿之日止以本金256400.39元为基数，按照年利率16.8%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率16.8%计收复息）；二、被告周新萍、伊国昇于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失14180元（以上两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx93）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7052元，公告费560元，合计7612元，由被告周新萍、伊国昇共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  李根荣二〇一六年十二月八日书 记 员  燕 娇附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。