重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初16415号原告：重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1，统一社会信用代码9150010568145607XT。代表人：蓝卓群，总经理。委托诉讼代理人：李建均，男，1976年8月1日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：王亚，男，1978年10月22日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：黄志祥，男，1973年1月24日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：熊小辉，女，1982年10月2日出生，汉族，住四川省仁寿县。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（下称农商行营业部）与被告黄志祥、熊小辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托诉讼代理人王亚到庭参加诉讼，被告黄志祥、熊小辉经本院公告送达拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行营业部向本院提出诉讼请求：1.黄志祥、熊小辉立即返还借款本金641504.92元，支付截止2016年7月30日的期内利息16452.29元、罚息及复利6643.12元，并自2016年7月31日起至欠款结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金641504.92元为基数，复利以应还未还利息为基数，均按贷款利率上浮50%计算）；2.农商行营业部有权对黄志祥、熊小辉提供的位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X-X房屋享有抵押权并优先受偿；3.熊小辉对黄志祥前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年7月19日，农商行营业部与黄志祥签订《个人房屋按揭贷款合同》，农商行营业部向黄志祥贷款69万元，贷款期限为20年，自2013年7月24日起至2033年7月23日止。合同对双方的贷款利率、违约责任、权利与义务等进行了明确约定。随后，黄志祥提供自有房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续。2013年7月30日，农商行营业部向黄志祥发放了全部贷款。贷款期间，黄志祥多次欠付贷款本息，累计多期未按时足额归还，构成违约，农商行营业部遂诉至法院。被告黄志祥、熊小辉未作答辩。经审理查明，2013年7月4日，农商行营业部（甲方/贷款人）与黄志祥（乙方/借款人/抵押人）签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：乙方向甲方贷款69万元，贷款期限240个月，自2013年7月24日起至2033年7月23日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率按基准利率执行；在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法，一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等情况均视为违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息和相关费用；抵押人同意以抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；甲方有权对抵押人处分抵押物所得价款等清偿或提前清偿本合同项下贷款本息及相关费用。随后，农商行营业部与黄志祥签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，黄志祥提供其位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X-X房屋作为抵押担保，并办妥抵押登记。2013年7月30日，农商行营业部向黄志祥发放贷款69万元。《借款借据》上载明贷款日期为2013年7月30日至2033年7月29日。借款履行期间，黄志祥多次出现逾期还款。农商行营业部于2016年8月29日诉请来院，要求黄志祥立即返还全部尚欠借款本金641504.92元并支付相应利息、罚息、复利，但其并未将提前收回全部贷款本金的意思表示有效送达黄志祥；因被告黄志祥、熊小辉下落不明，本院于2016年11月28日向其公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。而截至2016年12月29日，黄志祥累计还本48495.08元，尚欠借款本金641504.92元，利息23253.05元、罚息443.26元、复利584.04元。庭审中，农商行营业部陈述，其通过诉讼的方式宣告借款提前到期，全部借款到期日以2016年12月29日为准。上述事实，有《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《借款借据》、还款明细、房屋权属证明等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，农商行营业部与黄志祥签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均有拘束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同订立后，农商行营业部向黄志祥发放了贷款，履行了合同义务。黄志祥未能按合同约定履行还本付息的义务，构成违约。农商行营业部有权依据合同约定宣告剩余贷款到期，但其并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达黄志祥，起诉后，因黄志祥下落不明，本院于2016年11月28日通过公告送达的方式将农商行营业部提前收回贷款的意思表示送达黄志祥，农商行营业部提前收回全部贷款的时间应为2016年11月28日，但农商行营业部自愿以2016年12月29日作为全部贷款到期日，要求黄志祥返还全部借款本金641504.92元，支付按照合同约定的计算标准和计结息方式计收的截至2016年12月29日止利息23253.05元、罚息443.26元、复利584.04元的主张，系其对自身民事权益的处分并有利于黄志祥，且符合合同约定，本院予以支持。同时，黄志祥还应按照合同约定的罚息利率和计算基数，自2016年12月30日起支付农商行营业部相应逾期罚息、复利，本院亦予以确认。黄志祥还提供登记在其名下的房屋作为履行债务的担保，并办妥抵押登记。对农商行营业部请求以其享有抵押权的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，本院予以支持。农商行营业部并未举示证据证明黄志祥、熊小辉二人系夫妻或熊小辉应该对本案借款承担连带清偿责任，故本院对于农商行营业部要求熊小辉对黄志祥的前述债务承担清偿责任的请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄志祥于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部借款本金641504.92元，支付截至2016年12月29日止的利息23253.05元、罚息443.26元、复利584.04元，并对所欠利息自2016年12月30日起，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计收复利至利息结清之日止；二、被告黄志祥于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部自2016年12月30日起至借款付清之日止的罚息（以未返还借款本金641504.92元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，利随本清）；三、被告黄志祥未按时履行前述两项付款义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部有权以被告黄志祥名下位于重庆市江北区北滨一路X号X幢X-X房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10446元，由被告黄志祥负担。重庆农村商业银行股份有限公司营业部已缴纳前述费用，被告黄志祥于本判决生效之日起十日内将此款直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月三十日书 记 员  陈 瑶