文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书(2016)粤1402民初1631号原告：中国农业银行股份有限公司梅州城区支行，地址：梅州市彬芳大道中48号。负责人：黄寅，该行行长。委托代理人：黄广平、刘学元，均系该行员工。被告：廖瑞华，男，汉族，1977年2月4日生，原住址：梅州市梅江区，现下落不明。被告：陈英，女，汉族，1978年12月13日生，原住址：梅州市梅江区，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司梅州城区支行诉被告廖瑞华、陈英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄广平到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：借款人廖瑞华因购房需要，于2014年1月14日向原告申请个人购房担保借款业务，约定借款金额为40万元，期限为20年，到期日为2034年1月l3日，借款年利率为7.205%（遇法定利率调整而执行新利率）。2014年1月14日廖瑞华、陈英夫妇与原告签订个人购房担保借款合同，借款金额40万元，借款期限20年，还款方式：按月等额还款，每月供款3071.46元。上述借款由廖瑞华、陈英夫妇提供其位于梅州市梅江区三角镇大坜村丽都中路A6-1栋602房（证号：粤房地权证梅州市字第××号）作抵押担保，由廖瑞华、陈英夫妇出具同意抵押承诺书，并依法进行抵押登记，办理了他权证登记，证号：（梅州市字第0100025429号）。2014年2月19日原告按合同规定将款项借款给廖瑞华。贷款发放后，借款人按合同规定时间归还贷款本息，但2014年11月出现逾期拖欠月供款，至目前出现最高欠供4期，月供款累计金额10161.95元。根据《个人购房担保借款合同》第12.4(2)条规定，借款人未按约定按期足额偿还借款。原告有权提前收回已发放借款本息。因此，鉴于借款人廖瑞华出现上述情况，原告依法向法院主张提前收回廖瑞华至2016年9月17日欠原告贷款人民币本金348187.76元，利息6248.29元，合计354436.05元。陈英系廖瑞华之妻，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明。属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。因此，廖瑞华欠原告的借款本息应认定为夫妻共同债务，且陈英向原告提交了同意抵押承诺书，陈英应与廖瑞华共同偿还尚欠原告借款本金人民币348187.76元，利息6248.29元，合计354436.05元。为保障原告的合法权益，原告起诉至法院，请求法院判令：1.解除被告廖瑞华与原告签订的《个人购房担保借款合同》。2.被告廖瑞华、陈英共同归还原告借款本金348187.76元、利息6248.29元，合计354436.05元（计至2016年9月17日止，以后至还清上述款项之日的利息按中国人民银行规定的逾期贷款利率计付。3.原告有权依法处置被告廖瑞华、陈英已作抵押担保的房产，并对处置金额有优先受偿权。4.本案诉讼费由被告承担。原告起诉时提交的证据有：被告身份证、婚姻证明，个人购房担保合同、债权凭证，同意房产抵押承诺书，登记证明材料，欠本息证明，催收通知书、上门催收相片等，以证实其诉请。两被告未到庭，亦未作答辩。经审理查明：两被告系夫妻关系。被告因购房需要，向原告申请个人购房担保借款业务，2014年1月14日，原告（贷款人）与被告廖瑞华（借款人、××）、陈英（××）签订《个人购房担保借款合同》，合同主要约定，借款金额为40万元，期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾（大写）后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个周期。还款方式：按月等额本息还款，每月供款3071.46元，还款日为每月的20日。违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款本息。由廖瑞华、陈英夫妇提供其位于梅州市梅江区三角镇大坜村丽都中路A6-1栋602房（证号：粤房地权证梅州市字第××号）作抵押担保等内容。合同签订后，双方依法办理了房屋抵押登记，办理了他权证登记（证号：梅州市字第0100025429号）。2014年2月19日，原告按合同约定将借款40万元发放给廖瑞华，借款凭证上注明，借款日期为2014年2月19日，到期日期为2034年2月l8日，借款年利率为7.205%，逾期利率为10.8075%等内容。贷款发放后，被告开始时能按合同规定时间归还贷款本息，2014年11月出现逾期拖欠月供款，至目前出现最高欠供4期，月供款累计金额10161.95元。至2016年9月17日，被告尚欠原告借款本金348187.76元、利息6248.29元，合计354436.05元。原告向被告催收未果，遂于2016年9月诉至本院，提出上述诉讼请求。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。庭审中，原告表示愿意对其提交的证据和庭审陈述的真实性承担法律责任。本院认为：原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。被告未按约履行还款义务，属违约行为。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。原告解除合同的条件已成就。现原告请求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告廖瑞华尚欠原告本金348187.76元、利息6248.29元（计至2016年9月17日），合计354436.05元的事实，有原告提交的借款合同、欠本欠息证明，及原告庭审陈述等证据证实，本院予以确认。被告应积极履行还款义务。现原告请求被告廖瑞华偿还上述款项，并从2016年9月18日起至款清之日，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息，理由充足，证据充分，本院予以支持。本案借款系发生在被告廖瑞华、陈英婚姻关系存续期间，且被告陈英知情并同意被告廖瑞华的本案借款。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。因此，本案债务应认定为夫妻共同债务，被告陈英应当与被告廖瑞华共同偿还上述借款。原告请求两被告共同承担债务，理由充分，本院予以支持。被告廖瑞华、陈英自愿提供其所有的位于梅州市梅江区三角镇大坜村丽都中路A6-1栋602房（证号：粤房地权证梅州市字第××号）作抵押，并依法办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交的证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告廖瑞华、陈英应在本判决生效之日起5日内，偿还借款本金348187.76元、利息6248.29元（计至2016年9月17日），合计354436.05元，给原告中国农业银行股份有限公司梅州城区支行。三、被告廖瑞华、陈英应从2016年9月18日起至还清借款之日止，以实欠本金数额，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息，给原告中国农业银行股份有限公司梅州城区支行。四、若被告廖瑞华、陈英不履行上述债务，原告对被告廖瑞华、陈英提供的抵押物，位于梅州市梅江区三角镇大坜村丽都中路A6-1栋602房（证号：粤房地权证梅州市字第××号），以折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6616.54元（已由原告预交），由被告廖瑞华、陈英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判长  刘育平审判员  曾士芳审判员  张炜健二〇一六年十二月三十日书记员  陈 玲