山东省汶上县人民法院民 事 判 决 书鲁08**民初4639号原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行，住所地汶上县中都大街北段618号，统一社会信用代码91370830166320856M。负责人仲波，行长。委托代理人胡纯忠，男，1964年7月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司汶上县支行职工，住汶上县。委托代理人王言海，男，1968年3月1日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司汶上县支行职工，住汶上县。被告孔前峰，男，1979年10月10日出生，汉族，农民，住汶上县。被告孟圆圆，女，1980年3月16日出生，汉族，农民，住汶上县。被告山东永续置业发展有限公司，住所地汶上县苑庄镇政府驻地，组织机构代码：68320129-X。法定代表人孔德臣，经理。委托代理人张伟，山东国曜律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行（以下简称县农业银行）诉被告孔前峰、孟圆圆、山东永续置业发展有限公司（以下简称永续公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡纯忠、王言海，被告孔前峰、永续公司的委托代理人张伟到庭参加诉讼，被告孟圆圆经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告县农业银行诉称，2011年4月27日，被告孔前峰及其配偶因购房向原告申请个人住房贷款28.9万元，并与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：3700220110314311），合同约定，被告孔前峰及其配偶向原告借款人民币贰拾捌万玖仟元整，期限从2011年5月20日至2021年5月19日止，执行年利率6.8%，采用按月等额本息还款方式还款。借款合同约定：贷款逾期期间，逾期利率按照执行利率上浮100%计收罚息。被告永续公司愿为上述借款提供担保并签订借款合同；共同还款人孟圆圆提供共同还款承诺书。借款合同签订后，原告依约向借款人提供个人住房贷款28.9万元。2015年4月20日为约定还款日，被告未按约定偿还借款本息，贷款形成逾期，逾期后，借款人仅部分履行偿还贷款义务。为维护原告的合法权益，请依法解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；被告孔前峰、孟圆圆共同偿还拖欠的借款本金172419.37元、利息5650.69元（含罚息、复利等）及2016年11月21日之后的利息（含罚息、复利等）；原告对抵押物享有优先受偿权；被告永续公司承担连带还款责任，诉讼费及追索债权的费用由被告负担。被告孔前峰辩称，借款、担保、用房子抵押属实。同意偿还，但现在家庭困难，无力偿还。被告孟圆圆未答辩。被告永续公司辩称，根据合同约定，被告永续公司承担阶段性保证。原告与被告孔前峰办理了房屋抵押登记，根据担保法第二十八条的规定，合同项下的债权，既有物的担保，又有保证担保时，如原告放弃物的担保，永续公司仅对抵押物价值外不足部分承担清偿责任。经审理查明，2011年4月27日，被告孔前峰、孟圆圆向原告申请购房贷款289000元。2011年5月20日原告与被告孔前峰、永续公司签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告孔前峰向原告借款289000元，借款用途购买位于汶上县城宁民路与广场路交汇处园丁名邸房产一套。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名山东永续置业发展有限公司，开户行汶上农行，账号15487101040017269。借款期限自2011年5月20日起至2021年5月19日止，借款执行固定年利率6.8%；采用等额本息方式还款，还款周期为一个月，还款日为借款发放日的对应日，在借款期限内不作调整。本合同项下借款的金额、期限、执行利率等与借款凭证的记载不一致时，以借款凭证的记载为准。借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。被告永续公司提供阶段性保证，并承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。本合同担保的借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任；贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍按照本合同约定承担连带保证责任。抵押人与抵押物共有人同意用财产担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。贷款人按照合同约定提前收回借款或者抵押人违反合同义务时，贷款人有权行使抵押权。借款人未按约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。因借款人、担保人、抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人、抵押人应承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人未足额偿还借款本息超过90天或者借款人、保证人、抵押人违反合同约定或发生其他影响贷款人债权或抵押权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿。被告孔前峰之妻孟圆圆向原告提供共同还款承诺书，房屋抵押承诺书，愿共同履行合同，承诺与被告孔前峰共同还款，同意用房产作抵押。被告孔前峰用其名下位于汶上县园丁名邸20号楼2单元2-602室的房屋一处作抵押，并在汶上县房地产登记中心办理了房屋抵押登记手续（他项权利证号：汶上县房他证字第2011016**号）。合同签订后，原告依约于2011年5月20日发放借款289000元，到期日为2021年5月19日，执行年利率6.8%，逾期利率10.2%，借款用途购买住房，还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告孔前峰偿还了部分借款本息，2015年4月20日为还款日，被告孔前峰未依约偿还借款，因此形成逾期，构成违约，之后未依约偿还借款本息。2016年7月15日原告向被告下达债务逾期催收通知书。截止到2016年11月20日被告下欠借款本金172419.37元、利息5350.02元、罚息234.84元、复利65.83元及2016年11月21日之后的利息（含罚息、复利等）。上述事实，由《个人信贷业务申请表》复印件、身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、共同还款承诺书复印件、房屋抵押承诺书复印件、房屋他项权证复印件、借款凭证复印件、债务逾期催收通知书、《中国农业银行股份有限公司汶上县支行农户贷款逾期清单》，《还款明细》、当事人陈述、庭审笔录等证据为证，均已记录在卷，足以认定。本院认为，原告与被告孔前峰、永续公司签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，依法成立并有效。原告依约向借款人发放贷款，被告孔前峰未依照合同约定的期限按时偿还借款，已构成违约，原告依据合同约定有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿，被告孟圆圆提供共同还款承诺书，承诺对该笔借款与被告孔前峰共同还款，故对原告要求解除原告与被告孔前峰、永续公司签订的《个人购房担保借款合同》，被告孔前峰、孟圆圆偿还下欠借款本金及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。被告孔前峰以其购买的房屋向原告提供抵押担保，若其不能偿还原告贷款，则应依法处置其提供的抵押物，所得价款原告有优先受偿权。本案借款既有抵押物担保，又有保证人保证担保，现被告孔前峰未按约定偿还借款利息，原告依据合同约定实现债权，既可以就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任，原告要求被告永续公司对债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。被告永续公司辩称，该笔贷款既有物的担保，又有保证担保，依据担保法第二十八条规定，被告永续公司仅对抵押物价值外不足部分承担清偿责任。本院认为，原、被告在合同中明确约定，本合同担保的借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可要求保证人承担保证责任；贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍按照本合同约定承担连带保证责任。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告依照合同约定可就债权的实现形式，享有选择权，原告的主张并不违反法律规定，本院应予准许。被告永续公司以担保法第二十八条规定抗辩，本院认为，物的担保与保证同时共存，依照合同约定，本案责任的承担物权法第一百七十六条的适用优先于担保法第二十八条，被告的辩解理由，本院不予采纳。关于实现该债权的费用，原告预交的诉讼费用、保全费用，依据当事人约定，应由被告承担，原告主张的其他费用，未提供相关证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项、第（二）项，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告孔前峰、永续公司于2011年5月20日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告孔前峰、孟圆圆于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行借款本金172419.37元、利息5350.02元、罚息234.84元、复利65.83元及2016年11月21日之后的利息（含罚息、复利等）。（自2016年11月21日起按合同约定，计算至判决书指定的履行期限届满之日）；三、若被告孔前峰、孟圆圆不能清偿该判决第（一）项确定的款项，则依法处置被告孔前峰提供的位于汶上县园丁名邸20号楼2单元2-602室的房屋（他项权利证号：汶上县房他证字第2011016**号），所得价款由原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行优先受偿；四、被告山东永续置业发展有限公司对该判决第（一）项确定的款项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司汶上县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3914元、保全费1520元，由被告孔前峰、孟圆圆、山东永续置业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  刘利振审 判 员  王 振人民陪审员  李桂新二〇一六年十二月七日书 记 员  郭 晨