重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初2870号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道127号，统一社会新代码：915002406710141129。负责人：付文江，该行行长。委托诉讼代理人：刘玉，该行职工。被告：ＸＸ兵,男,生于1981年12月8日，土家族,住重庆市石柱土家族自治县。被告：王俊，男，生于1981年10月29日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：谭晓芳（系被告王俊之妻），女，生于1982年2月16日，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行（以下简称邮储银行石柱支行）诉被告ＸＸ兵、王俊、谭晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日立案受理后，依法由本院代理审判员张涛担任审判长，与人民陪审员张辉红、马小兰组成合议庭，于2016年12月28日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行石柱支行的委托诉讼代理人刘玉到庭参加了诉讼，被告ＸＸ兵、王俊、谭晓芳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行石柱支行诉称：2012年4月12日，被告ＸＸ兵以自己购买汽车装饰品为由向原告申请贷款15万元，原告对被告的贷款申请进行审查后，认为符合贷款条件，并于2012年5月2日与被告ＸＸ兵签订《个人额度借款合同》及《个人最高额度综合授信合同》，约定原贷款金额22.7万元，贷款期限5年。同日，原告与被告王俊、谭晓芳签订《个人最高额抵押合同》，约定：王俊自愿用坐落于石柱县X处的房屋，建筑面积82.54平方米，房地证号：石柱县房地证X字第X号房产为ＸＸ兵贷款作为抵押。2012年5月3日，双方在石柱土家族自治县国土资源和房屋管理局办理《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记，登记证号：石柱县房地证（押）X字第X号。上述合同签订后，ＸＸ兵给原告出具了书面借据，原告按合同约定于2012年5月8日将15万元贷款支付给被告ＸＸ兵。原告全面履行了合同义务，然而被告ＸＸ兵只归还了部分贷款，之后就以无钱为由拒绝还款，请求：1.判决被告ＸＸ兵立即偿还原告贷款本金57482.96元，截止到2016年8月10日尚欠利息3966.42元，后面部分按贷款合同约定支付资金利息，罚息至兑现为止；2.判令被告王俊、谭晓芳在担保合同约定的范围内承担连带清偿责任，原告对抵押房屋拍卖价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案的一切诉讼费用。被告ＸＸ兵、王俊、谭晓芳未作答辩，在本院指定的答辩期限内亦未提交任何书面答辩意见。经审理查明：2012年4月12日，被告ＸＸ兵以购买汽车装饰品为由向原告申请贷款15万元。2012年5月2日，原告与被告ＸＸ兵签订《个人额度借款合同》及《个人最高额度综合授信合同》，《个人额度借款合同》约定原告向被告ＸＸ兵授信贷款额度15万元人民币，授信限额的有效期自2012年5月2日至2022年5月2日，额度内单笔支用借款最长期限为5年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30％，逾期罚息在贷款利率基础上浮50％。还款方式采用阶段性等额本息还款。同时，该合同第47条约定，在借款人违约条件下，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿。为担保上述合同下原告的债权，同日，原告与被告王俊、谭晓芳签订《个人最高额抵押合同》并办理抵押登记，登记证号：石柱县房地证（押）X字第X号，约定：担保范围为债务人在主合同额度存续期内项下的贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方（原告）支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；担保期限为被担保债权全部清偿完毕后；抵押财产为：位于石柱县X处的面积为82.54平方米的房产，房地证号为石柱县房地证X字第X号，权利人为谭晓芳。2015年5月8日，被告ＸＸ兵与原告签订中国邮政储蓄银行贷款额度借款支用单，约定贷款总额度为15万元，期限60个月，贷款利率为基准利率6.9％上浮30％，即8.97％。同日，ＸＸ兵使用该额度向原告借款15万元，并同时向原告出具手工借据，该借据载明贷款用途为购买汽车装饰品，还款方式为阶段性等额本息，借款期限为2012年5月8日至2017年5月8日，执行年利率8.97％。上述借款发生后，被告ＸＸ兵未按期偿还贷款，发生逾期。2016年8月9日，原告向本院提起本案之诉。另查明，截止2016年12月27日，被告ＸＸ兵仍拖欠原告贷款本金45600.91元。上述事实有原告方提供的：《个人额度借款合同》，借款借据，《最高额抵押合同》，还款明细及当事人陈述、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告ＸＸ兵是在平等互利、协商一致的前提下签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示且内容也不违反法律的禁止性规定，应属有效。原告依约履行了放贷义务后，其合法权益受法律保护，被告ＸＸ兵应按约向原告进行清偿，但被告并未做到按期偿还，而根据合同约定，在被告违约情况下，原告享有宣布贷款提前到期，要求被告ＸＸ兵提前还款的权利，故对原告诉请被告ＸＸ兵偿还剩余贷款本金及利息的主张，本院予以支持。关于抵押担保问题，原告与被告王俊、谭晓芳签订的《最高额抵押合同》亦是双方真实意思表示，内容也并未违反法律的禁止性规定，对双方均具有约束力，在借款人不能按期归还贷款并办理了抵押登记的前提下，原告依法享有抵押权。根据原告提交的证据，足以认定被告ＸＸ兵尚欠原告贷款本金应为45600.91元。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、三十四条、四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告ＸＸ兵在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行贷款本金45600.91元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算）；二、在本判决确定的被告ＸＸ兵的上述债务范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行对被告王俊、谭晓芳提供的抵押财产（即位于石柱县X处的房产，房地证号：石柱县房地证X字第X号）享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1330.00元，公告费260.00元，合计1590.00元，由被告ＸＸ兵负担，被告王俊、谭晓芳以其提供的抵押财产（即位于石柱县X处，房地证号：石柱县房地证X字第X号）对被告ＸＸ兵负担的案件受理费、公告费承担抵押担保责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张 涛人民陪审员  张辉红人民陪审员  马小兰二〇一六年十二月二十九日书 记 员  崔 芸