重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初14097号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16、17和19层），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：张旻，行长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。被告：方国华，男，1984年6月26日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告方国华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人杨文明到庭参加诉讼，被告方国华经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.方国华返还借款本金204550.31元，支付截至2016年5月16日的利息14587.62元、罚息及复利1783.12元，并自2016年5月17日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金204550.31元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算罚息，并对未付的利息、罚息按照罚息利率计收复利，按月结息；2.方国华支付律师费4000元；3.兴业银行重庆分行有权就登记在方国华名下的位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：方国华与兴业银行重庆分行于2010年3月2日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，方国华向兴业银行重庆分行借款24万元，借款期限自2010年3月2日起至2030年3月2日止，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定，并约定方国华购买的位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋为前述借款提供抵押担保，并办妥抵押登记。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约于2010年3月31日向方国华发放了24万元贷款，方国华并未按时还本付息，兴业银行重庆分行催收未果后，诉至法院。被告方国华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年3月2日，方国华（主债务人、抵押人）与兴业银行重庆分行（债权人、抵押权人）、重庆海众房地产开发有限公司（保证人）签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：方国华向兴业银行重庆分行借款24万元用于购买住房，借款期限240个月，自2010年3月2日至2030年3月2日止，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为浮动利率，以借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%确定；借款利率采用满周期浮动，利率浮动周期为年，借款利率自借款发放起每满一个周期与借款实际发放日相对应的日期为利率调整日，无对应日的，则以该月最后一日为利率调整日；借款期间，基准利率调整的，不再通知债务人；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，其调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日；债务人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，债权人有权提前收贷并要求债务人立即清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；抵押人方国华自愿以所购房产即位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋为前述债务设定抵押；合同项下既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以实现合同项下的债权债务；因债务人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等；抵押担保范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。合同签订后，兴业银行重庆分行（贷款方、抵押权人）与方国华（借款方、抵押人）、重庆海众房地产开发有限公司（担保方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定方国华以购买的位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋为贷款提供抵押，并办理了抵押登记。2010年3月31日，兴业银行重庆分行依约向方国华发放借款24万元，借款借据载明借款期限为2010年3月31日至2030年3月31日。方国华在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行遂起诉来院，因方国华下落不明，本院于2016年11月5日向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。兴业银行重庆分行举示证据证明，截至2016年11月5日，方国华尚欠借款本金204550.31元、利息18035.94元、罚息及复利2956.38元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆康实律师事务所支付了律师服务费4000元。上述事实，有借款申请表、《个人购房抵押（保证）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房屋产权证、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人陈述等证据予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与方国华签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务，兴业银行重庆分行依约向方国华发放24万元借款后，方国华未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权要求方国华提前返还全部尚欠借款本金，并支付尚欠利息、罚息及复利。方国华在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达方国华，兴业银行重庆分行只能以本院公告送达之日作为全部贷款到期日，并自之后开始对全部尚欠借款本金计收罚息，从逾期支付利息的次日对相应利息计收复利。至于计收复利的基数，由于兴业银行重庆分行与方国华仅约定对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并未约定其有权对未按时支付的罚息计收复利，故兴业银行重庆分行要求对方国华未按时支付的罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。截至2016年11月5日，方国华尚欠借款本金204550.31元、利息18035.94元、罚息及复利2956.38元，前述金额均按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由方国华承担，本院亦予以主张。方国华就登记在其名下位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋为前述借款设立抵押，并办理抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方国华于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金204550.31元；二、被告方国华于本判决生效之日起十日内支付截至2016年11月5日的借款利息18035.94元、罚息及复利2956.38元；三、被告方国华于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行自2016年11月6日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金204550.31元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算，利随本清；复利以应付未付的借款利息18035.94元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮30%再上浮50%计收；若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整）；四、被告方国华于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师费4000元；五、若被告方国华未足额履行上述三项付款义务，则原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告方国华名下位于重庆市九龙坡区谢家湾龙腾大道X号X幢X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4674元，由被告方国华负担，此款已由原告兴业银行股份有限公司重庆分行缴纳，被告方国华自本判决生效之日起十日内将案件受理费4674元直接支付给原告兴业银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  蒋思斯人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十七日书 记 员  李佳芮