重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初11834号原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行，住所地重庆市渝中区人民路13号，组织机构代码74747528-2。负责人唐民，支行行长。委托代理人刁益敏，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托代理人张国振，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告毛兴武，男，汉族，1989年10月19日出生，住重庆市万州区。原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行（以下简称交通银行人民路支行）诉被告毛兴武金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员何琦独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，刘豆豆担任法官助理，书记员王蕾担任法庭记录，原告委托代理人张国振、被告毛兴武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行人民路支行诉称，原告与被告于2014年8月签订《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告向原告贷款960000元，贷款期限从2014年8月27日至2044年8月27日，还款方式为按月等额本息还款，采浮动利率，每期还款6548.89元。被告向原告提供位于重庆市江北区御庭苑XXXX号的房产作为担保，担保范围包括但不限于贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权及抵押权的费用，并约定如发生纠纷，由贷款人住所地法院管辖。截至2016年3月18日，被告已连续6个月未履行还款义务，应偿还本金949983.96元、利息29317.98元、罚息124.06元，复利715.6元。原告认为，涉案《个人房产抵押贷款合同》系双方的真实意思表示，内容合法，应受法律保护。被告拒不履行还款义务，涉案贷款已提前到期，原告有权主张全部债权。为维护原告的合法权益，原告起诉来院，请求判令：1、被告向原告偿还本金949983.96元、截至2016年3月18日的利息29317.98元、罚息124.06元、复利715.6元，并自2016年3月19日起，以949983.96元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准向原告支付逾期罚息；以应付未付的利息为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准向原告支付复利，直至付清为止；2、原告对被告抵押的重庆市江北区御庭苑XXXX号房产在第一项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。被告毛兴武辩称，原被告签订《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》属实。对于尚未偿还的贷款本金949983.96元予以认可，对于截至2016年3月18日的利息29317.98元、罚息124.06元，复利715.6元的计算方式不清楚，对于自2016年3月19日起，以949983.96元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准向原告支付逾期罚息，以应付未付的利息为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准向原告支付复利的计算依据不清楚。现毛兴武无偿还贷款能力。本案经审理查明的借款事实如下：借款人：毛兴武。贷款人：交通银行人民路支行。贷款本金：96万元。贷款期限：360个月，自2014年9月18日至2044年9月18日止。贷款执行利率：年利率7.205%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。逾期贷款的罚息利率：合同约定利率上浮50%。约定还款方式：按月等额本息还款法，每期还款金额为人民币大写陆仟伍佰肆拾捌元捌角玖分（6548.89元），还款日为放款日的对应日。欠款情况：毛兴武未能按时足额还款，截至2016年3月18日，毛兴武尚欠借款本金949983.96元、利息29317.98元、罚息124.06元、未还利息复利713.78元。贷款提前到期：毛兴武违反合同的其他约定，视为“提前到期事件”，交通银行人民路支行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求毛兴武立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。违约责任：毛兴武未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，交通银行人民路支行有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。合同利率发生调整的，交通银行人民路支行有权相应调整罚息利率，自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。毛兴武未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交通银行人民路支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。毛兴武连续三个月或累计六个月未按时足额还款，交通银行人民路支行有权处理抵押物。抵押担保情况：毛兴武以其所有的位于重庆市江北区御庭苑XXXX号房屋作为抵押物为本案所涉借款提供抵押担保，并于2014年8月27日办理了抵押登记。本院认为，交通银行人民路支行与毛兴武签订的《个人房产抵押贷款合同》（渝交银2014年人民路个贷字071号）系双方真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约履行各自的义务。交通银行人民路支行按约发放了贷款后，毛兴武未按照合同的约定偿还借款本息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任，故毛兴武应按照合同约定向交通银行人民路支行偿还本金和利息，且交通银行人民路支行有权按照合同约定利率的150%计收罚息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案合同未约定复利利率，交通银行人民路支行有权向毛兴武按照罚息利率，即合同约定利率的150%计收复利。复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，故对于交通银行人民路支行起诉要求毛兴武支付未还罚息复利1.82元，本院不予支持。本案中，毛兴武以其所有的房屋设定抵押为本案所涉借款向交通银行人民路支行提供担保，并办理了抵押登记。故交通银行人民路支行依法对抵押的房屋享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告毛兴武在本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行借款本金949983.96元及截至2016年3月18日的利息29317.98元、罚息124.06元、复利713.78元；二、被告毛兴武在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行支付自2016年3月19日起至付清时止以未偿还本金949983.96元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准计算的罚息，以29317.98元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%后再上浮50%的标准计算的复利；三、原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行对被告毛兴武提供抵押的重庆市江北区御庭苑XXXX号房屋享有优先受偿权；四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆人民路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取受理费6797元，由被告毛兴武承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 琦二〇一六年十二月二十六日法官助理  刘豆豆书 记 员  王 蕾