重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初16971号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行,住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：匡渝，重庆渝峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告：王翠华，女，1979年7月15日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告王翠华信用卡纠纷一案，本院于2016年9月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼。被告王翠华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.王翠华向该行支付借款本金176164元，截至2015年4月20日的利息238.88元及滞纳金812.97元，并支付从2015年4月21日起至欠款付清为止的利息、复利（利息以欠款本金为基数，按日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收）、滞纳金8808.20元（滞纳金为未还本金的5%）；2.王翠华向该行支付律师费7441元。事实和理由：2014年11月14日，王翠华与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向王翠华核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，王翠华以此在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款。另约定，如王翠华逾期两期以上未全额归还的，我行有权要求王翠华提前归还剩余的汽车分期款项及相关费用，且须承担我行因实现债权的费用。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，但王翠华在购车后未能依约足额还款，我行多次催收未果，故诉至人民法院，请求判如所请。王翠华未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。庭审中，农商行江北支行举示了如下证据：1.《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》，拟证明2014年9月22日，王翠华通过签署上述材料的方式向该行申请办理江渝捷分卡汽车分期业务，且知晓并同意该业务相关内容和计费标准；2.《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《特种转账贷方传票》、《内部借（付）方传票》、《内部贷（收）方传票》、《重庆农商行汽车分期客户划款明细表》（上述传票及明细表均为复印件，但均加盖了农商行江北支行公章鲜章）、机动车销售统一发票（复印件），拟证明该行与王翠华于2014年11月14日协商签订汽车分期合同，合同对分期金额、方式以及违约情况等作了约定，后该行向分期合同约定的汽车经销商账户支付分期款项，王翠华购得车辆；3.信用卡交易明细，拟证明王翠华具体违约情况及拖欠金额；4.本院（2016）渝0105财保637号民事裁定书，拟证明本案诉前财产保全费用1670元。对于上述的第一、三、四组及《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》等证据，由于形式真实，与本案具有关联性，本院对上述证据予以采纳；对于《特种转账贷方传票》、《内部借（付）方传票》、《内部贷（收）方传票》、《重庆农商行汽车分期客户划款明细表》，虽然为复印件，但加盖了农商行江北支行的公章，本院对其真实性予以确认，对上述证据予以采纳；对于机动车销售统一发票（复印件），由于该证据为复印件，真实性无法确认，本院不予采纳。庭审中，农商行江北支行陈述，律师费还未实际产生。结合当事人的陈述及本院审查认定的证据，本院认定事实如下：王翠华为办理信用卡，填写《江渝捷分卡申请表》，该表申请人申明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由王翠华抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行向王翠华核发了名为江渝捷分卡的信用卡。2014年11月14日，农商行江北支行（甲方）与王翠华（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车经销商重庆泛华汽车销售服务有限公司处购买指定型号车辆（道奇牌，酷威车型，汽车总价268900元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额188000元，分期期数48期（月），分期手续费费率12.8%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为3916.67元；乙方同意甲方一次性收取分期手续费24064元，该手续费一次性计入首期账单最低还款额；乙方同意按信用分期方式，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，甲方审核后向乙方核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度用于购买约定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划188000元转入重庆泛华汽车销售服务有限公司对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示月按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用）甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2014年11月19日，农商行江北支行依约从前述王翠华持有的江渝捷分卡中扣划188000元至重庆泛华汽车销售服务有限公司账户，用于支付购车款。王翠华在2015年2月20日开始出现未能按时归还借款本息的情况，自2015年2月20日起至2015年3月20日止已连续逾期两期。截至2015年4月20日尚欠借款本金176164元、利息238.88元、滞纳金812.97元。2016年8月9日，农商行江北支行向本院申请诉前财产保全，对王翠华价值230000元的财产采取保全措施。本院于2016年8月23日作出（2016）渝0105财保637号民事裁定书，查封、扣押或冻结王翠华价值230000元的财产。此次财产保全产生保全费1670元。但农商行江北支行并未因本案实际产生律师费。本院认为，农商行江北支行与王翠华签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，农商行江北支行履行了全部合同义务。截至2015年3月20日，王翠华已逾期两期未按约还款，按照双方合同约定，逾期两期以上未全额归还应还款项的，无须经农商行江北支行通知或催告，汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，农商行江北支行有权要求王翠华偿还全部借款本息；农商行江北支行要求王翠华归还全部借款本金并支付截至2015年4月20日止的利息的请求，均符合合同约定和法律规定，农商行江北支行要求王翠华支付自2015年4月21日起的利息、复利的诉讼请求亦符合双方约定，本院予以支持。对于滞纳金，由于上述透支利息及复利已经基本可以弥补农商行江北支行的损失，因此，对于滞纳金，本院酌情按照以尚欠本金为基数，按照5%一次性收取，故农商行江北支行要求王翠华按未还本金的5%一次性支付滞纳金8808.20元的诉讼请求，本院予以支持，对于超过该部分的诉讼请求，本院不予支持。对农商行江北支行要求王翠华支付律师服务费的诉讼请求，因农商行江北支行并未实际支付该费用，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王翠华于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金176164元；二、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行利息（截至2015年4月20日的利息812.97元，自2015年4月21日起至欠款付清日止，以未偿还的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）；三、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行复利（自2015年4月21日起至付清之日止，以应付未付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收）；四、被告王翠华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行滞纳金8808.20元；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4168元，财产保全费1670元，合计5838元，由被告王翠华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张 敬代理审判员  施荣鑫代理审判员  王 丹二〇一六年十二月二十六日书 记 员  邓钤格