盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0991民初986号原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，组织机构代码71418070-1，住所地盐城市城南新区解放南路191号。负责人薛桂英，该银行行长。委托诉讼代理人秦山。被告胡华鉴。被告周秀兰。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行(以下简称“工行黄海支行”)与被告胡华鉴、周秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日受理后，依法适用普通程序，于2016年12月2日公开开庭进行了审理。原告工行黄海支行的委托诉讼代理人秦山到庭参加了诉讼，被告胡华鉴、周秀兰经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄海支行向本院提起诉讼请求为：1、判令被告胡华鉴、周秀兰立即归还所欠原告借款本金357495.93元、利息7746.82元（利息截止至2016年6月21日），积欠贷款本息合计365242.75元，以及至实际偿还时按借款合同约定的利息及罚息；2、确认原告对被告胡华鉴、周秀兰的抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、诉讼费用等实现债权的费用由被告承担。事实与理由:被告胡华鉴2007年7月因购买盐城市亭湖区中天阳关雅居综合楼3-17A03室住宅，并以中天阳关雅居综合楼3-17A03、3-17A03-1室房屋作为抵押，向我行申请个人住房贷款51.5万元。被告胡华鉴与我行签订了《个人购房借款/担保合同》，被告周秀兰系被告胡华鉴妻子，为共同借款人，双方就抵押房产办理了抵押登记。2007年7月11日，我行向被告发放个人住房贷款51.5万元，贷款期限20年，贷款到期日为2027年7月11日，按月等额本息还款，月还款额3428.13元。贷款发放后，被告胡华鉴前期能按月正常还贷，未出现违约记录，但从2013年12月份开始，胡华鉴因收入不稳定，出现还贷不正常，期间我行经办人员按照规定多次催收，被告陆陆续续还款。截止2016年6月21日，该户贷款连续违约7期，积欠本金357495.93元、利息7746.82元，本息合计365242.75元，至今未还。我行依据借款合同有关条款约定于2015年9月以书面函形式告知相关被告，宣布借款合同提前到期，要求被告偿还全部债务。截止当前，被告胡华鉴、周秀兰未按约定偿还贷款本金及利息，请求法院依法判准原告的诉讼请求。被告胡华鉴、周秀兰未予答辩。原告工行黄海支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查后予以确认。根据当事人的陈述和经本院审核的证据，本院认定如下事实：2007年6月27日，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》一份，并于2007年7月11日签署借据一份，约定贷款数额51.5万元，用途为购房，年利率为6.12%，还款方式为等额本息每月偿还3428.13元，还款期限为2007年7月11日起至2027年7月11日止，合同第四条第4.1项约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.12%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；第4.2项约定：贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第九条第9.1项约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利息按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。合同第十条第10.2项还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款，本息及其他费用直至解除合同。另查明，二被告以名下共有的位于盐城市亭湖区中天阳光雅居综合楼3-17A03室、3-17A03-1室房屋提供抵押，并于2013年5月10日办理他项权登记。嗣后，原告工行黄海支行依约发放了51.5万元贷款后，二被告按月正常还贷至2013年底，后不能及时还款。截止2016年6月21日，二被告贷款连续违约7期，共欠本金357495.93元、利息7746.82元，合计365242.75元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。本案中，2007年6月27日，原告工行黄海支行与被告胡华鉴、周秀兰签订的《个人购房借款/担保合同》，明确约定了贷款的数额、利率、期限、还款方式以及违约责任，系当事人双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约发放贷款，被告在还款过程中屡次违约，经原告催收后仍不能及时还款，应当依法承担相应的违约责任。截止2016年6月21日，二被告共欠原告本金357495.93元、利息7746.82元，合计365242.75元，有原告提交的借款合同、借据、本息形成明细表等证据为凭，本院依法予以确认。2013年5月10日，二被告将共有的位于盐城市亭湖区中天阳光雅居综合楼3-17A03室、3-17A03-1室房屋作为抵押物抵押给原告，为案涉借款提供担保，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，原告工行黄海支行依法对抵押房屋的拍卖、变卖价款在抵押范围内享有优先受偿权。综上，原告工行黄海支行要求二被告偿还本息的诉求，符合法律规定和双方的约定，本院依法予以支持，案涉房屋的抵押权设立合法有效，原告对抵押房屋的拍卖、变卖价款在抵押范围内依法享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡华鉴、周秀兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行本金357495.93元、利息7746.82元，合计365242.75元，并支付自2016年6月22日起至实际还款之日止的利息及罚息（利息、罚息按借款合同约定的标准计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对被告胡华鉴、周秀兰共有的位于盐城市中天阳光雅居综合楼3-17A03室、3-17A03-1室房屋的拍卖、变卖价款在抵押范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6778元，由被告胡华鉴、周秀兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  周 颖审 判 员  周琳苒代理审判员  凌 勇二〇一六年十二月三日书 记 员  张文清附录法律条文1.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。