盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0991民初972号原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地盐城经济技术开发区希望大道南路29号。负责人徐维华，该行行长。委托代理人卢万忠，中国工商银行股份有限公司盐城分行职员。被告吴洲，男，汉族，住盐城市阜宁县。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳关城市花园A区30号-101室。原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行（下称工行开发区支行）与被告吴洲、江苏昭明投资担保有限公司（下称昭明公司）信用卡暨抵押、保证合同纠纷一案，本院于2016年8月10日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年11月23日公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托代理人卢万忠到庭参加诉讼。被告吴洲、昭明公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行开发区支行诉称：2010年3月5日，被告吴洲在原告处开立牡丹贷记卡账户，原告向吴洲发放信用卡（卡号37×××70）。2012年1月7日，原告与吴洲签订了一份《信用卡购车分期付款及抵押、保证业务合同》，约定：本合同项下分期付款，通过牡丹信用卡从原告方取得相应的透支资金，最高透支额度180000元，信用额度仅用于吴洲购车，总价259800元，购车消费后到期还款日办理36期分期付款，手续费率11.7%。分期付款业务由吴洲自有的苏Ｊ×××××号大众牌轿车抵押担保，并由被告照明公司提供连带责任保证。2012年2月24日，吴洲持卡在阜宁中天汽车销售有限公司透支消费180000元。后经原告催要，吴洲偿还部分本息66043.73元，昭明公司偿还20650.11元。截止2016年2月25日，被告积欠信用卡透支本金94408.81元、利息3159.5元、滞纳金1736.17元。请求法院判决：1、被告吴洲偿还名下信用卡透支本金94408.81元、利息3159.5元、滞纳金1736.17元（截止2016年2月25日止）及自2016年2月26日起至实际偿还之日止按合同约定计算的利息。2、原告对吴洲抵押的苏Ｊ×××××号小轿车变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。3、被告昭明公司对上述欠款承担连带清偿责任。4、诉讼费由被告承担。被告吴洲、昭明公司未答辩。经审理查明：2012年1月7日，工行开发区支行（发卡行）与吴洲（××）签订一份《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，约定（摘要）：1、发卡行根据××的申请，为其所持信用卡（卡号37×××70）信用额度调整为人民币壹拾捌万元整，该卡调整后的信用额度仅用于××本人或家庭用非营运车辆，车辆供应商为盐城市鑫峰汽车贸易有限公司，车辆购销合同上约定的车价为25.98万元，2、××承诺在购车消费时或消费后到期还款日前办理36月分期付款，发卡行在××办理分期付款的当日在××信用卡账户收取首期还款额，以后每月对日收取当月还款额，××在办理分期付款当日（最迟不超过下月25日）归还首期还款额，以后每期按月归还，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日），3、××未能完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，发卡行有权要求××归还全部或部分剩余未还部分，××在规定期限内不能归还，发卡人有权对未还部分按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费，4、××自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和××所有其他应付费用，5、保证人自愿向××提供连带担保责任，保证担保范围包括本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和××所有其他应付费用，保证期间为本合同项下信用卡到期之日起两年，发卡行依据合同约定宣布提前到期的，保证期间为提前到期之日起两年。该合同后附的《车辆抵押清单》载明：抵押车辆苏Ｊ×××××号小型轿车，购车价格25.98万元，厂牌型号大众速腾。2012年1月9日，昭明公司出具一份《信用卡分期付款担保确认书》：牡丹信用卡××吴洲，申请办理18万元期限36个月的信用卡购车分期付款业务，我公司已派员对××的身份、职业情况、家庭收入、家庭财产等情况进行了综合调查，根据××的信用卡分期付款申请，结合调查情况，我公司同意为××向贵行申请信用卡分期付款业务提供保证担保，保证方式、期限以双方签订的《信用卡分期付款业务合作协议》约定为准。2012年1月16日，工行开发区支行与吴洲在盐城市公安局交通巡逻警察支队就苏Ｊ×××××号小轿车办理了抵押登记。2012年2月24日，吴洲持信用卡在阜宁中天汽车销售有限公司透支消费180000元。后经工行开发区支行催要，吴洲、昭明公司仅归还部分本息86693.84元。截止2016年2月25日，吴洲积欠信用卡透支本金94408.81元、利息3159.5元、滞纳金1736.17元。该款经工行开发区支行多次追索未果，遂于2016年8月诉至本院。另查明：《牡丹信用卡领用合约》第三条约定：甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。上述事实，有当事人陈述、《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》、抵押物清单、信用卡分期付款担保确认书、车辆抵押注册登记信息、电话催收信用卡透支款明细表、信用卡消费交易明细等证据在卷证实。本院认为：原告工行开发区支行与被告吴洲签订的《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》、抵押物清单，及昭明公司出具的信用卡分期付款担保确认书，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法应属有效，双方均应按约履行各自义务。被告吴洲使用信用卡透支款项后，仅偿还部分本息，未依约履行全部还款义务，应承担相应的违约责任，故本院对原告要求吴洲偿还截止2016年2月25日透支款本金94408.81元、利息3159.5元、滞纳金1736.17元及自2016年2月26日起至实际还款之日止按合同约定计算利息的诉求依法予以支持。吴洲将所有的苏Ｊ×××××号小轿车抵押给原告，并办理抵押登记，原告依法就该抵押车辆进行拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。被告昭明公司为吴洲透支款项提供担保，并出具担保确认书，现债务人未能按约履行分期付款义务，原告应先就债务人自身提供的抵押财产优先受偿，其受偿不足部分由昭明公司承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴洲应于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行信用卡透支本金94408.81元、利息3159.5元、滞纳金1736.17元，合计99304.48元（截止2016年2月25日止）及自2016年2月26日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行对被告吴洲抵押的苏Ｊ×××××号小轿车进行拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告江苏昭明投资担保有限公司对原告就上述抵押财产优先受偿后受偿不足的部分承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2282元，由被告吴洲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费人民币2282元（户名：盐城市财政局非税收入财政专户，开户行：江苏省盐城市农业银行中汇支行，帐号40×××21）。审 判 长  徐连成审 判 员  邵海峰代理审判员  邓 成二〇一六年十二月十日书 记 员  顾城安附录相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。