河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2016)豫1702民初7454号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。负责人霍志峰，行长。委托代理人徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人王丽华，河南北纬律师事务所律师。被告曹阳，女，1966年8月25日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政银行驻马店分行）诉被告曹阳借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员王继伟独任审判公开开庭进行了审理。原告邮政银行驻马店分行的委托代理人徐红涛、王丽华到庭参加诉讼。被告曹阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行驻马店分行诉称，2013年5月22日，原告与被告曹阳签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。上述合同约定原告在2013年5月22日至2023年5月22日授信被告37万元的借款额度，被告曹阳可在上述期间的前5年向原告申请授信额度内的借款用于进货资金周转，具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告曹阳办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》的约定为准；如被告曹阳有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，被告曹阳向原告支付本合同金额5%的违约金；被告曹阳以其自己所有的住房一套为其本人依据上述《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理抵押登记）。后被告曹阳于2013年5月30日向原告申请金额37万元的借款用于进服装，期限60个月，年利率8.32%，还款方式为等额本息还款。原告接申请后于当天向被告发放贷款37万元。现因被告曹阳违约逾期还款，特依约向贵院提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息（该笔贷款截止2016年9月26日共计偿还本金数为172378.68元，未归还本金数为197621.32元；未偿还利息数为24474.26元）及相关费用等，并对抵押物优先受偿、为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告曹阳偿还原告借款本金197621.32元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、被告向原告支付原告为实现债权所支付的律师费7600元；3、被告曹阳向原告支付违约金18500元；4、诉讼费等均由被告曹阳承担；5、确认原告对被告曹阳所有的本案抵押物在上述14项债务范围内具有优先受偿权。被告曹阳未答辩。经审理查明，2013年5月22日，邮政银行驻马店分行与曹阳签订编号为41022996213052610285《个人额度借款合同》一份，合同约定：授信额度金额为人民币370000元。在额度支用期内，曹阳可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2013年5月22日至2023年5月22日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于进货资金周转；本笔贷款利率为年利率，约定采用浮动利率。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并无须向贷款银行支付提前还款违约金；借款人通过抵押担保方式为银行债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因违约而造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按期支付与银行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或未履行对贷款人负有的其它到期债务，或发现借款人有其他拖欠债务等行为的，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，或要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的应当继续承担赔偿责任等措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……同日，邮政银行驻马店分行与曹阳签订编号为41022996313051436498的《个人最高额抵押合同》一份，合同约定内容为：为确保曹阳与抵押权人于2013年5月22日签订的编号为41022996213052610285《个人额度借款合同》的履行，双方经协商一致，债务人愿意提供金额为37万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年5月22日至2023年5月22日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产详见抵押财产清单（曹阳提供的抵押财产为坐落于驻马店市××城区××路金色××地广场××单元××室房产××、权属证书驻房权证字第××号、面积135.4平方米）。合同签订后，双方依约于2015年5月27日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为：驻房他证字第013019**号。还查明，2013年5月30日，曹阳向邮政银行驻马店分行申请借款370000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：借款期限60个月，从2013年5月30日至2018年5月22日；借款用途为进服装；还款方式为等额本息还款法；借款支付方式采取自主支付，还款账户户名曹阳，账号62×××64；本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。合同签订当日，经邮政银行驻马店分行审查批准后如约将37万元贷款发放给曹阳，曹阳在中国邮政储蓄银行个人贷款借据中签名确认收到。根据邮政储蓄银行驻马店分行信贷系统还款流水详情载明，2013年6月30日还本金4993.73元及利息2650.84元，2013年7月30日还本金5028.35元及利息2530.71元，2013年8月30日还本金5063.21元及利息2495.85元，2013年9月30日还本金5098.32元及利息2160.74元，2013年10月30日还本金5133.66元及利息2425.40元，2013年11月30日还本金5169.26元及利息2389.80元，2013年12月30日还本金5205.10元及利息2353.96元，2014年1月30日还本金5241.19元及利息2317.87元，2014年2月28日还本金5277.53元及利息2281.53元，2014年3月30日还本金5314.12元及利息2244.94元，2014年4月30日还本金5350.96元及利息2208.10元,2014年5月30日还本金5388.06元及利息2171元，2014年6月30日还本金5425.42元及利息2133.64元，2015年7月30日还本金5463.03元及利息2096.03元,2014年8月30日还本金5500.91元及利息2058.15元，2014年9月30日还本金5539.05元及利息2020.01元，2014年10月30日还本金5577.46元及利息1981.60元，2014年11月30日还本金5616.13元及利息1942.93元，2014年12月30日还本金5655.06元及利息1904元，2015年1月30日还本金5694.27元及利息1814.28元，2015年2月28日还本金5784.30元及利息1711.22元，2015年3月30日还本金5821.90元及利息1673.62元，2015年4月30日还本金5859.74元及利息1635.78元，2015年5月30日还本金5897.83元及利息1597.69元，2015年6月30日还本金5936.16元及利息1559.36元，2015年7月30日还本金5974.75元及利息1520.77元，2015年8月30日还本金6013.59元及利息1481.93元，2015年9月30日还本金6052.67元及利息1442.85元，2015年10月30日还本金6092.02元及利息1403.50元，2015年11月30日还本金6131.61元及利息1363.91元，2015年12月30日还利息120.10元，2016年2月29日还本金6079.29元及拖欠的利息1203.95元、罚息116.76元，2016年3月21日还罚息0.01元。截止2016年3月21日，曹阳37万元借款已偿还借款本金172378.68元，利息及罚息61312.80元，2016年3月21日之后，曹阳并未再按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为197621.32元。邮政银行驻马店分行还提供增值税发票一张，证明支出律师代理费7600元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政银行驻马店分行依约向借款人曹阳发放贷款370000元，被告曹阳应当按照合同约定承担按期偿还借款本金及支付相应利息、复利、罚息的责任。截止2016年3月21日，曹阳已偿还该笔借款本金172378.68元，利息及罚息61312.80元，但并未按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人不履行合同约定或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。约定的违约金应当以实际损失为基础，结合双方当事人合同的履行情况、当事人的违约过错程度以及预期利益等综合因素，并根据公平原则和诚实信用原则，原告主张的违约金根据所欠借款金额及逾期利息、罚息情况酌定为3000元。原告提供的律师代理费7600元有票据为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告曹阳经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。被告曹阳同时又作为抵押人与原告约定设定了抵押登记手续，亦应依法承担抵押担保责任。依照双方签订的合同，该笔债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求其承担担保责任，有权行使担保物权，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告曹阳于判决书生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金197621.32元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2016年3月1日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除曹阳已还罚息0.01元），并支付违约金3000元、律师代理费7600元。二、如被告曹阳逾期不偿还上述款项，将其提供的抵押物（抵押财产为坐落于驻马店市驿城区文明路金色置地广场一期8号楼东2单元第4层403室房产一套、房产他项权证号为驻房他证字第013019**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括违约金、律师代理费、案件受理费）。不足清偿债务部分仍由被告曹阳偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4660元，减半收取2330元，由被告曹阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王继伟二〇一六年十二月二十日书记员  龚 勋