重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0242民初2863号原告朱琴钗，女，1978年2月7日出生，汉族，贵州省沿河土家族自治县人，现住重庆市酉阳土家族苗族自治县。委托代理人陈伟，重庆汇润律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆分公司。住所地：重庆市江北区江北城西大街**号重庆金融中心*幢（平安财富中心）电梯层**********层。统一社会信用代码：915000007453403255。负责人李旭，系公司总经理。委托代理人谢芳，女，1983年6月19日出生，汉族，住重庆市九龙坡区，系该公司职工。委托代理人葛沣玮，男，1991年2月27日出生，汉族，住重庆市渝北区，系该公司职工。被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市黔江区支公司。住所地：重庆市黔江区城东街道办事处官坝路***号*栋*楼。统一社会信用代码：9150011468391103XX。负责人于星星。被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆市酉阳支公司。住所地：重庆市酉阳县桃花源镇钟灵山大道西路**号裙楼*楼*号**号。统一社会信用代码：91500242062879823P。负责人张伟。原告朱琴钗诉被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称平安人寿重庆分公司）、中国平安人寿保险股份有限公司重庆市黔江区支公司（以下简称平安人寿黔江支公司）、中国平安人寿保险股份有限公司重庆市酉阳支公司（以下简称平安人寿酉阳支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案受理后，依法适用简易程序，由本院代理审判员徐锒独任审理，于2016年8月17日第一次公开开庭进行了审理。原告朱琴钗及其委托代理人陈伟，被告平安人寿重庆分公司的委托代理人谢芳、葛沣玮均到庭参加了诉讼。被告平安人寿黔江支公司、平安人寿酉阳支公司经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。后因案情较为复杂，本案依法转为普通程序审理，由本院代理审判员徐锒担任审判长，与人民陪审员黄朝文、冉俊平组成合议庭，于2016年１１月３０日第二次公开开庭进行了审理。原告朱琴钗的委托代理人陈伟，被告平安人寿重庆分公司的委托代理人谢芳、葛沣玮均到庭参加了诉讼。被告平安人寿黔江支公司、平安人寿酉阳支公司经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告朱琴钗诉称：2014年11月2日，在被告业务员的宣传下，原告以自己为被保险人在被告平安人寿酉阳支公司投保了七个险种（保险合同号为P180000007080156），主险为平安福（1118），保险期间为终身，交费期30年，年交保费3850元，保险金额为250000元。附加长险为平安福重疾14，保险期间为终身，交费期30年，年交保费1880元，保险金额200000元；豁免重疾C12，保险期间为30年，交费期29年，年交保费166.21元；长期意外13，保险期间为34年，年交保险费740元，保险金额200000元。附加一年期短险：住院费用B四份，年交保险费为730元、住院日额07版20份，年交保费520元，意外医疗B。上述保费合计年交8003.21元。保险合同成立后，原告按期交纳了保险费。2016年2月24日，原告经解放军第三军医大学大坪医院确诊为慢性肾衰竭，住院15天，花去医疗费用合计34250.58元。原告出院后备齐资料向被告申请理赔，原告于2016年6月1日接到被告解除合同并拒赔通知书。保险合同第1页、21页载明“以上豁免重疾C12所豁免的保险费为平安福50000元基本保险金额对应的年交保险费770.00元”、“主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按较少后的基本保险金额确定”。原告为维护自身合法权益，故诉至法院请求判令：1.确认被告解除P180000007080156保险合同的行为无效；2.由被告支付原告重大疾病保险金200000元、住院费用18000元、住院日额6000元，合计224000元，并从2016年6月1日起至实际支付之日止按中国农业银行同期同类贷款利率支付资金利息；3.确认附加长险平安福提前给付重大疾病保险（2014）条款2.2“主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按较少后的基本保险金额确定”和保险合同第1页“以上豁免重疾C12所豁免的保险费为平安福50000元基本保险金额对应的年交保险费770.00元”格式条款无效或因没有尽到提示和说明义务不产生效力；4.在第二项请求赔付后，主险合同和附加长险（长期意外13）继续有效，且主险保险金额为250000元并豁免后期主险和附加长险保险费；5.由被告承担本案诉讼费用。被告平安人寿重庆分公司辩称：原告所述不实，原告在投保时已患病，但原告故意隐瞒疾病，不履行如实告知义务，被告可依法解除保险合同，并不承担保险责任；另外，原告起诉保险金额计算有误，且主张利息不符合约定。原告的诉讼请求依法不能成立，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告平安人寿黔江支公司、平安人寿酉阳支公司未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年11月2日，原告朱琴钗作为投保人和被保险人，在被告平安人寿酉阳支公司投保了以下项目保险：一、主险：平安福（1118），基本保险金：250000元，保险期间：终身，交费年限：30年，年交保险费：3850元。二、附加长险：1.“平安福重疾14（1131），基本保险金：200000元，保险期间：终身，交费年限：30年，年交保险费：1880元；2.长期意外13（1120），基本保险金：200000元，保险期间：34年，交费年限：30年，年交保险费：740元；3.豁免重疾C12（1103），保险期间：30年，交费年限：29年，年交保险费：166.21元。三、附加一年期短险：1.住院费用B（508），份数：4份含可选，保险费：730元，保险对象：被保险人；2.意外医疗B（528），基本保险金：20000元，保险费：1170元.，保险对象：被保险人；3.住院日额07（516），份数：20份，保险费：520元，保险对象：被保险人。上述保险首期年交费8003.21元，原告缴纳了首期保险费，被告出具正式保险合同，合同编号为P180000007080156，合同已于2014年11月2日成立并生效。在投保上述保险时，填写了《人身保险投保书》，在《人身保险投保书》“告知事项”的“健康告知事项……08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若‘是’请在说明栏告知……B、心血管的疾病，例如高血压、冠心病、心律失常……E、泌尿系统疾病，例如血尿、蛋白尿、尿路畸形、肾炎、肾病……”，该处选择为“否”。《人身保险投保书》“声明与授权”栏，原告在该处亲笔书写：“本人已仔细阅读保险条款、产品说明书及投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。原告朱琴钗在《人身保险投保书》上进行了签字。保险代理人杨江军也进行了签字。后原告又于２０１５年１１月１６日缴纳了第二期保险费，原告共缴纳了两期保险费。被告平安人寿重庆分公司向原告出具了盖有该公司印章的保险费发票。“平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）条款”第2.2条约定：“……我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金额等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止”。“平安附加住院费用医疗保险（B）条款”第2.2条约定：“……住院费用保险金：被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，对于每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围）内的床位费和医疗费以及住院期间前后各30日内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的余额分项给付保险金，各项保险金的限额见附表……”；该条款还在附表部分约定了每次住院相应项目给付限额（每份）基本部分医疗费为2600元、床位费为300元、门诊费为100元，可选部分非器官移植手术费用为1500元。“平安附加住院日额医疗保险（2007）条款”第2.1条约定本附加合同的日额保险金为每份每日人民币10元。第2.2条约定：“……住院日额保险金：被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗……每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日……重大疾病住院日额保险金：被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生‘重大疾病’且必须住院治疗，我们除给付‘住院日额保险金外’，还按日额保险金给付‘重大疾病住院日额保险金’。每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数……”。另查明，2014年10月9日至10月13日，原告在酉阳土家族苗族自治县住院治疗，诊断为“慢性肾脏病4期、肾性高血压、肾性贫血”。2016年2月24日至3月10日，原告到中国人民解放军第三军医大学大坪医院住院治疗，主要诊断为“慢性肾衰竭CKD5期”。原告在中国人民解放军第三军医大学大坪医院共住院15天，花费住院医疗费用34259.58元（其中床位费575元，其余费用为药品费、检查费、治疗费等），门诊费为358.81元，共计34395.05元；其中新型农村合作医疗住院报销27516元，原告实际支付7102.39元。后原告向被告申请保险理赔，被告作出《人身险理赔批单》：解除P180000007080156号保险合同并不退还保险费；解除保险合同后并不给付保险金。被告作出上述决定的理由是被保险人投保前存在疾病住院史，投保时未如实告知。再查明，被告平安人寿酉阳支公司的保险员杨江军出庭证实原告在投保时已经告知其患病的事实；杨江军陈述原告投保时将其2014年10月9日至10月13日在酉阳土家族苗族自治县住院治疗的住院病历和诊断书出具给了杨江军查看，杨江军陈述其经过请示后同意原告投保。原、被告均认可原告所患疾病属于保险合同约定的的重大疾病。在该案审理过程中，原告自愿撤回第三、四项诉讼请求；对住院费用保险金原告自愿仅主张其实际支付的7102.39元。认定上述事实的证据有原告的身份证复印件、被告的营业执照、人身保险合同、住院病历、医疗费票据、人身险理赔批单、杨江军的证人证言以及当事人的陈述等证据记录在案，事实清楚，足以认定。本院认为，原、被告订立的《人身保险合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应当认定为合法有效，对原、被告双方均有法律约束力。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故”。本案中，虽然涉案保险合同的各项具体业务均是被告平安人寿酉阳支公司承办，但从保险费发票等证据来看，保险合同的相对方应当是被告平安人寿重庆分公司，加之平安人寿重庆分公司自认其系赔付主体，因此，应由被告平安人寿重庆分公司承担保险金的支付责任。原告朱琴钗虽然在2014年10月已经诊断患有慢性肾脏病等疾病，但原告在投保时已经如实告知被告公司的保险代理人，原告并不存在故意或者重大过失的未如实告，因此，被告不得解除保险合同。现原告于2016年2月24日至3月10日在中国人民解放军第三军医大学大坪医院被诊断为慢性肾衰竭，该疾病属于承保范围内的重大疾病，应由被告平安人寿重庆分公司承担给付保险金的责任。被告应当支付原告的保险金为：1.重大疾病保险金200000元。2.住院费用保险金。“平安附加住院费用医疗保险（B）条款”约定了每次住院相应项目给付限额（每份）基本部分医疗费为2600元、床位费为300元、门诊费为100元，可选部分非器官移植手术费用为1500元、器官移植手术费用为10000元。原告共投保了4份该保险，现原告主张的住院费用保险金7102.39元，符合法律规定，本院予以支持。3.住院日额保险金。根据“平安附加住院日额医疗保险（2007）条款”的约定住院日额保险金为20份×（15天-3天）×10元/天=2400元；重大疾病住院日额保险金为20份×15天×10元/天=3000元，两项共计5400元。因此，被告平安人寿重庆分公司应当支付给原告的保险金共计212502.39元。但主张保险金的资金利息不符合合同约定和相关法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆分公司解除P180000007080156号保险合同的行为无效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起5日内支付原告朱琴钗保险金212502.39元；三、驳回原告朱琴钗的其他诉讼请求。案件受理费4660元已由原告朱琴钗预交，由被告中国平安人寿保险股份有限公司重庆分公司负担，退回原告朱琴钗4660元。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年，该期限从本判决规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  徐 锒人民陪审员  黄朝文人民陪审员  冉俊平二〇一六年十二月七日书 记 员  黄 群-12--11-