重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初14754号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路5号。负责人：曹涌涛，该支行行长。委托诉讼代理人：汪雨来，男，1988年1月1日出生，汉族，系该支行员工，住重庆市渝北区。被告：唐瑞见，男，1957年7月26日出生，汉族，住四川省广安市广安区。被告：张中兰，女，1954年3月6日出生，汉族，住四川省广安市广安区。被告：唐协玲，女，1981年9月21日出生，汉族，住四川省广安市广安区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行（以下简称工行南坪支行）与被告唐瑞见、张中兰、唐协玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工行南坪支行的委托诉讼代理人汪雨来到庭参加诉讼，唐瑞见、张中兰、唐协玲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行南坪支行诉讼请求：1、请求判令被告唐瑞见、张中兰清偿截至2016年6月29日的应还债务550427.90元，其中到期未还本金及手续费为389160元，计算至2016年6月29日的利息130135.10元，滞纳金31132.80元，2016年6月30日起至付清之日止的利息以389160元为基数、按日万分之五计算；2、工行南坪支行对唐瑞见、张中兰贷款所购并抵押给原告的川X**号宝马牌XXX型小型轿车（车架号为XXX，发动机号为XXX）折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿；3、唐瑞见、张中兰承担工行南坪支行为实现债权的费用2000元；4、唐协玲对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：唐瑞见、张中兰系夫妻关系，因家庭生活需要，以唐瑞见为主借款人，张中兰为共同偿债人，于2012年7月30日与工行南坪支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》）和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），向工行南坪支行透支借款839000元，透支手续费95018.50元，合计934018.50元，用于购买宝马牌XXX型小型轿车（车架号为XXX，发动机号为XXX）。唐瑞见、张中兰自愿将所购车辆抵押给工行南坪支行并办理抵押登记。唐协玲向工行南坪支行出具《第三人连带担保承诺书》，自愿为唐瑞见、张中兰前述贷款及违约责任提供连带责任担保。《分期付款合同》约定透支还款期限为36个月，自2012年8月2日起至2015年8月25日止，首次还款日为2012年9月25日，采用等额本金按月分36期还清全部透支借款和手续费，首次还款金额为25978.50元，以后每期还款25944元；合同同时约定，逾期还款应计收利息和滞纳金，利息按当期应还未还债务每日万分之五计收，滞纳金按当期应还未还债务每日百分之五计收；合同还约定，累计三次或展期后发生一次未按时足额偿还透支借款和手续费，工行南坪支行有权要求唐瑞见、张中兰立即清偿透支未还的全部款项。上述合同签订后，工行南坪支行于2012年8月2日如约向唐瑞见、张中兰发放839000元透支借款并办理了分期还款手续。唐瑞见、张中兰从2012年9月25日应还款日起至今，应还36期，实际仅还21期，尚欠15期到期应还借款和手续费未还，已经连续逾期21次，累计逾期24次，截至2016年6月29日的全部债务为550427.90元。唐瑞见、张中兰、唐协玲未答辩，未提交证据，未到庭应诉。经审理查明：2012年7月30日，工行南坪支行与唐瑞见签订《分期付款合同》，约定唐瑞见向重庆斯达亚飞汽车连锁销售有限公司（以下简称斯达销售公司）购买总价为1049000元的宝马2979cc汽车，唐瑞见自行支付首付款210000元，剩余839000元通过向工行南坪支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付；唐瑞见授权工行南坪支行将透支资金839000元划入唐瑞见指定的斯达销售公司账户；唐瑞见以按月分期等额方式向工行南坪支行返还透支资金839000元及分期付款手续费95018.43元，共36期，首期还款金额为25978.43元，此后每期还款金额为25944元；若唐瑞见未按约及时足额存入还款资金，或唐瑞见用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行南坪支行无法扣款受偿的，工行南坪支行有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向唐瑞见收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；唐瑞见出现连续三次未按期还款被工行南坪支行收取滞纳金或展期后发生一次被工行南坪支行收取滞纳金等情形的，工行南坪支行有权要求唐瑞见立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务等内容。张中兰于《分期付款合同》所附的《共同偿债人承诺书》上签名，自愿为唐瑞见《分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，唐协玲向工行南坪支行出具《第三人连带担保承诺书》，自愿为唐瑞见《分期付款合同》中的透支金额839000元、手续费、逾期利息、罚息、欠款催收费等费用提供连带担保责任，担保期限为承诺书签订时起至唐瑞见全部清偿银行信用卡购车透支还款本金及相关费用时止。同日，工行南坪支行与唐瑞见签订《抵押合同》，约定唐瑞见以车架号为XXX的宝马2979cc汽车为《分期付款合同》形成的债务提供抵押担保，范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，张中兰在抵押物共有人处签名。此后，唐瑞见在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字，确认知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全须知》等内容。2012年8月2日，工行南坪支行向唐瑞见指定的斯达销售公司放款839000元。唐瑞见于牡丹信用卡签购单上签字，确认交易金额为839000元，手续费95018.43元。涉案车辆的车辆权属登记证书载明，登记于唐瑞见名下的宝马小型越野客车于2013年1月5日办理了抵押登记，抵押权人为工行南坪支行，车牌号为川X**，车架号为XXX，发动机号为XXX。唐瑞见于2013年3月起未能按期足额履行还款义务，2014年12月5日之后再未还款。工行南坪支行按照每期应还款项25944元为基数，按每日万分之五计算透支利息，按每期百分之五计算滞纳金（每期滞纳金金额为1297.20元），均计算24期，主张截至2016年6月29日唐瑞见未还本金及手续费389160元，透支利息130135.10元，滞纳金31132.80元，共计550427.90元。工行南坪支行在庭审中自愿放弃第3项诉讼请求，本院予以准许。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款第（四）项规定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。上述事实有工行南坪支行举示的《分期付款合同》、《抵押合同》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《共同偿债人承诺书》、《第三人连带担保承诺书》、欠款证明及当事人陈述记录在卷，足以认定。本院认为，工行南坪支行、唐瑞见之间签订的《分期付款合同》和《抵押合同》，以及张中兰向工行南坪支行出具的《共同偿债人承诺书》、唐协玲向工行南坪支行出具的《第三人连带担保承诺书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，应属合法有效。工行南坪支行依照合同约定履行了付款义务，且对抵押物依法办理了登记，依法享有向唐瑞见、张中兰请求偿还合同约定款项和行使担保物权、向唐协玲请求承担连带保证责任的权利，故本院对工行南坪支行诉讼请求予以支持，但因《工银信用卡申请表（个人卡）》所附的信用卡收费标准中明确滞纳金每期最高为500元，故本院对工行南坪支行依据每期滞纳金1297.20元、24期共计31132.80元予以调整，应计为19132.80元。唐瑞见、张中兰、唐协玲经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告唐瑞见、张中兰于本判决生效之日起5日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行支付本金及手续费389160元、截至2016年6月29日的透支利息130135.10元、滞纳金19132.80元，2016年6月30日起的透支利息以389160元为基数、按日万分之五计算，利随本清；二、在本判决确认的被告唐瑞见、张中兰的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行就拍卖、变卖登记在被告唐瑞见名下的宝马小型越野客车（车牌号为川X**，车架号为XXX，发动机号为XXX）的价款优先受偿；三、被告唐协玲对原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行就川X**号宝马小型越野客车优先受偿后未能清偿的部分承担连带保证责任，被告唐协玲承担连带保证责任后，有权向被告唐瑞见、张中兰追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求。若被告唐瑞见、张中兰、唐协玲未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9564元，公告费600元，合计10164元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行负担50元，由被告唐瑞见、张中兰、唐协玲负担10114元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 鑫人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十二月十六日书 记 员  王 雨