重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初15456号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：唐偌涵、杨文明，重庆康实律师事务所律师。被告:王久元，男，1971年01月22日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告:陈玲，女，1977年12月06日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告王久元、陈玲信用卡纠纷一案，本院于2016年8月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行委托诉讼代理人唐偌涵、被告陈玲到庭参加诉讼，被告王久元经公告送达开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.王久元、陈玲立即偿还借款本金226008元，并支付截至2016年6月10日的利息4391.35元，滞纳金5592.11元，手续费24860.16元；2.王久元、陈玲支付自2016年6月11日起至付清之日为止的利息（以未偿还的本金226008元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以未支付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；3.中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以登记在王久元名下车辆（车牌号渝CKXX**）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2013年12月5日，王久元向农行江北支行申请办理金穗贷记卡，后王久元又农行江北支行签订借款合同，通过申领的信用卡透支67.8万元用于购车，陈玲于同日签订了《共同还款责任确认书》。前述合同签订后，农行江北支行依约发放了信用卡和相应的透支金额，王久元通过卡刷卡购买车辆。后王久元未能依约还款，农行江北支行遂诉至法院。被告陈玲辩称，签字都是我签的，但是当时签字是基于我和王久元的夫妻关系，后来我和王久元离婚，王久元是在离婚之后才不还款的，我们的离婚协议也载明王久元的债权债务对我没有影响；对合同中放弃先物后人的条款也不认可；对其他的证据没有异议。本院经审理认定事实如下：2013年12月5日，王久元向农行申请办理信用卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（下称《申请表》），声明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程，领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》载明，持卡人运用信用卡需缴纳年费、各项手续费和工本费；申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从制卡人账户中扣收。2013年12月5日，王久元、陈玲与农行江北支行签订《共同还款责任确认书》，约定陈玲对王久元申请的金穗贷记卡中的67.8万元的额度承担共同还款责任。2014年1月1日，王久元与农行江北支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称《借款合同》），约定王久元向农行江北支行申请678000元分期款项用于购车，分期期数36期，手续费费率为12.3%；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。后王久元和农行江北支行就所购车牌号为渝CKXX**的车辆办理了抵押登记。上述合同签订后，农行江北支行向王久元发放了贷记卡及额度，王久元刷卡支付了678000元用于购车。后王久元未能依约还款，发生违约，截至2016年6月10日，王久元尚欠农行江北支行透支本金226008元、透支利息4391.35元、手续费24860.16元、滞纳金5592.11元。上述事实，有《金穗贷记卡申请表》、信用卡账户明细、欠款金额汇总表、《中国农业银行金穗卡信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《中国农业银行金穗卡信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《共同还款责任确认书》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。王久元办理了信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约，应当承担返还欠款，并支付利息、滞纳金、手续费的民事责任。陈玲作为上述债务的共同还款人，应对王久元的上述债务承担共同还款责任，虽然陈玲现在已经和王久元解除了夫妻关系，但共同还款责任并不应此免除，故对农行江北支行要求陈玲对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。王久元自愿以其名下车牌号为渝CKXX**的车辆为前述债务提供抵押担保，在王久元、陈玲不履行还款义务的情况下，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权就该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿。至于复利，虽然《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明农行江北支行有权计收复利，但是对复利的计收基数和标准均未明确约定，故对农行江北支行要求王久元、陈玲支付复利的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王久元、陈玲于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡透支本金226008元，支付截至2016年6月10日的利息4391.35元、滞纳金5592.11元、手续费24860.16元，合计260851.62元；二、被告王久元、陈玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行自2016年6月11日起至透支本金付清之日止的利息（以尚欠透支本金226008元为基数，按日万分之五计算，利随本清）；三、若被告王久元、陈玲不履行上述还款义务，原告中国农业银行股份公司重庆江北支行有权就王久元名下车牌号为渝CKXX**的车辆折价或拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5026元，由被告王久元、陈玲负担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行缴纳，被告王久元、陈玲于本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  颜瑶莎代理审判员  郭雪妍二〇一六年十二月二十六日书 记 员  颜成志