西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初5962号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人:任莉，该分行行长。委托诉讼代理人：辛洁，陕西瑞森律师事务所律师。被告：胡同宝，男，汉族，1960年5月18日出生，住西安市未央区。被告：王玉清，女，汉族，1969年1月17日出生，住西安市未央区。委托诉讼代理人：胡同宝，男，汉族，1960年5月18日出生，住西安市未央区。系王玉清之夫。原告招商银行股份有限公司西安分行（下称招行西安分行）与被告胡同宝、王玉清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人辛洁，被告胡同宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年7月6日，原告与被告胡同宝签订《个人授信协议》，约定原告向被告胡同宝提供总额为85万元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2012年7月6日至2022年7月6日。为确保授信协议的履行，原告与被告胡同宝、王玉清签订《个人授信最高额抵押合同》和《西安市房地产抵押合同》并进行抵押权登记，约定二被告以抵押合同中列明的位于西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101号房产担保其履行债务。同日，原告与被告胡同宝签订《个人贷款借款合同》，由原告在上述授信额度内向被告发放贷款85万元，贷款期限12个月。2013年7月11日，双方再次签订《个人贷款借款合同》，由原告在上述授信额度内向被告发放贷款85万元，用于被告流动资金周转，贷款期限12个月，自2013年7月11日至2014年7月11日。后双方签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，被告胡同宝向原告提出自动转贷申请，申请开通自动转贷功能。2014年6月11日原告根据自动转贷协议书的约定，向被告胡同宝发放贷款85万元用于流动资金周转，贷款期限12个月，自2014年6月10日至2015年6月10日，在此期间被告胡同宝应按按月付息到期还本的方式归还贷款本息。现该笔借款已到期，截至2016年2月14日尚有本金845000元、利息6793.8元、罚息70988.07元、复息578.44元未归还原告。原告诉至法院请求依法判令：1、被告胡同宝偿还原告贷款本金845000元、利息6793.8元、罚息70988.07元，复息578.44元（合计923360.31元）及2016年2月15日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对被告胡同宝、王玉清所有的位于西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101号抵押房产所得价款享有优先受偿权；3、被告王玉清对上述债务承担连带清偿责任；4、二被告承担本案诉讼费用。二被告共同辩称，原告所诉属实，胡同宝从2012年6月19日贷款，之后续贷3年，2015年6月19日后不能正常还款，2015年陆续还款3万多元，剩余款项因负债太多无力偿还。经审理查明，被告胡同宝与王玉清系夫妻关系。2012年7月6日，原告招行西安分行与被告胡同宝签订《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，约定原告向被告胡同宝提供总额为85万元的可循环授信额度，授信期间120个月，从2012年7月6日起到2022年7月6日；原告向被告胡同宝发放贷款85万元用于流动资金周转，贷款期限12个月，从2012年7月6日起到2013年7月6日止，贷款执行固定年利率8.4%，还款方式为按月付息到期还本。合同还约定，一、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止;对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。二、借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；有权优先受偿处理抵押物所得价款。三、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。为担保上述债务的履行，原告与被告胡同宝、王玉清签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定二被告以其所有的位于西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101室房产提供抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。双方就西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101室房屋在西安市房屋管理局办理了抵押登记备案手续。同日，原告按约向被告胡同宝发放贷款85万元。2013年7月11日，原告与被告胡同宝签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告发放贷款85万元，用于经营周转，贷款期限12个月，从2013年7月11日起到2014年7月11日止，贷款执行固定年利率8.1%，还款方式为按月付息到期还本。7月12日，原告按约向被告胡同宝发放贷款85万元。后，原告与被告胡同宝签订《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定授信额度项下所有贷款开通“自动转贷”功能。2014年6月11日，原告向被告胡同宝自动发放贷款85万元，贷款期限12个月。但自2015年6月6日起，被告胡同宝一直未按期还款，截止2016年2月14日，尚欠本金845000元、利息6793.8元、罚息70988.07元，复息578.44元。上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》、借款借据、房屋他项权证、逾期账单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》以及《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容也不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。双方应当按合同履行各自的权利义务，否则要承担相应的违约责任。原告依约向被告胡同宝发放贷款，履行了合同义务。被告胡同宝自2015年6月6日起一直未按期偿还借款本息，构成严重违约，原告主张被告胡同宝偿还贷款本金845000元及相关利息，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。由于被告胡同宝与王玉清系夫妻关系，该笔债务是在夫妻关系存续期间发生的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告王玉清对其与胡同宝在婚姻存续期间的债务应承担共同清偿责任。由于二被告以其所有的西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101室房产为借款提供抵押担保，原告要求以抵押物实现抵押权，符合法律的相关规定。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告胡同宝、王玉清应于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金845000元、利息6793.8元、罚息70988.07元，复息578.44元。并按双方约定支付自2016年2月15日起至实际给付之日的利息、罚息和复息。二、如被告胡同宝、王玉清未履行上述债务，原告有权以抵押物位于西安市未央区经济技术开发区A8区12幢1单元10101室房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿。本案案件受理费13034元，由二被告承担。因原告已预交，二被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  刘霁月人民陪审员  张居仁人民陪审员  赵亚萍二〇一六年十二月十九日书 记 员  李 娟打印：相丽华校对：丁丹丹2016年月日送达