重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初12838号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：唐偌涵、杨文明，重庆康实律师事务所律师。被告：左百灵，女，1988年10月6日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：龚晋，男，1973年3月1日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：重庆富英汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区嘉滨路116号13-4，统一社会信用代码91500103688929685D。法定代表人：付鹰，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告左百灵、龚晋、重庆富英汽车销售有限公司（以下简称富英汽车公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年7月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人唐偌涵、杨文明到庭参加诉讼，被告左百灵、龚晋、富英汽车公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.左百灵、龚晋返还因透支信用卡购车产生的借款本金97449.99元，支付截至2016年6月10日的利息4812.23元、滞纳金2370.3元、手续费4432.64元，并支付自2016年6月11日起至付清为止的利息（以尚欠本金97449.99元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算）；2.左百灵、龚晋返还因透支信用卡消费产生的借款本金1000元，支付截至2016年6月10日的利息126.27元、滞纳金58.33元，并支付自2016年6月11日起至付清为止的利息（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算）；3.农行江北支行对登记在左百灵名下车辆（车牌号渝B6XX**）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.富英汽车公司对左百灵、龚晋上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年10月，左百灵因购车需要与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了借款金额、分期付款、手续费、担保方式等，并约定将购买车辆作为担保，并将所购车辆办理了抵押登记。龚晋出具《共同还款责任确认书》，愿与借款人共同偿还债务；富英汽车公司出具《担保承诺函》，愿为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务承担连带责任保证。在分期付款期间，左百灵出现多期违约还款情形，现农行江北支行要求提前收回分期资金，并收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、实现债权的费用等。被告左百灵、龚晋、富英汽车公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年10月30日，左百灵填写中国农行银行金穗贷记卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同《协议》的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额，发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及月份最低还款额未还部分的总和。同日，农行江北支行（银行、贷款人）与左百灵（持卡人、借款人、抵押人）、富英汽车公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买汽车，用于在分期商户重庆富英汽车销售有限公司购买奥迪Q3，价格人民币28.68万元，分期资金金额20万元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为24600元，分期偿还，期数36期；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；本合同项下的担保有抵押和保证；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；其中，保证人提供的保证方式为连带责任保证，保证期间为购车人在上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下每期账单还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用。随后，双方就左百灵名下登记的渝B6XX**车辆办理抵押登记。2014年10月30日，左百灵（借款人）、龚晋（共同还款人）出具《共同还款责任确认书》，主要载明，龚晋与左百灵系夫妻关系，在农行江北支行申请办理汽车分期业务，分期金额20万元，期数36期，龚晋愿与借款人共同偿还债务。2014年10月30日，富英汽车公司出具《担保承诺函》，主要载明，富英汽车公司愿为左百灵在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向农行江北支行提供连带责任保证，保证期间为购车人在上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下每期账单还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年，农行江北支行根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定要求购车人债务提前到期的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。2014年11月7日，农行江北支行向左百灵发放20万元的汽车专用分期款。《记账凭证》载明，分期本金20万元，首期应还分期本金5555元，总手续费24600元，收取方式分期收取等。2015年10月14日，左百灵使用信用卡透支消费1000元。在分期付款期间，左百灵出现多期违约还款情形，农行江北支行遂诉至本院。本院于2016年10月24日向农行江北支行公告送达了起诉状副本、传票等诉讼文书。截至2016年11月24日，左百灵专项汽车消费业务透支信用卡本金22449.99元、利息9620.63元、手续费4432.64元、滞纳金2370.30元，使用信用卡透支消费的1000元本金亦未归还。庭审中，农行江北支行自愿将宣告收回分期资金之日推迟至2016年11月24日。另查明，2016年10月24日之后，农行江北支行未再按月收取左百灵分期付款手续费。上述事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》、共同还款责任确认书、担保承诺函、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询、情况说明以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，左百灵与农行江北支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，农行江北支行按约向左百灵授予了20万元专项商户分期额度，履行了合同义务。左百灵使用该额度购买合同约定汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，农行江北支行有权提前收回左百灵应归还未归还的分期资金。因农行江北支行起诉后未将提前收回分期资金的意思表示有效送达左百灵，故应确定本院向左百灵公告送达开庭传票等诉讼文书之日即2016年10月24日为宣告提前收回分期资金的之日。庭审中，农行江北支行自认以2016年11月24日作为宣告提前收回分期资金之日，系对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以认可。截至2016年11月24日，左百灵因购车专项消费透支本金22449.99元，尚欠利息9620.63元、手续费4432.64元、滞纳金2370.30元，前述金额系按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计结息标准及方式计算得出，本院予以确认。因左百灵未按约定返还1000元的信用卡透支消费本金，根据《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，左百灵应承担返还1000元透支信用卡消费本金，并支付利息、复利的民事责任。至于滞纳金58.33元的诉讼请求，因《中国农业银行金穗信用卡章程》对滞纳金计收基数即最低还款额的约定不明，故对农行江北支行主张信用卡透支消费产生滞纳金58.33元的诉讼请求本院不予支持。左百灵自愿提供所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，故对农行江北支行主张对左百灵名下车辆（车牌号：渝B6XX**）的折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。龚晋自愿承诺共同还款，故对农行江北支行主张龚晋为左百灵的前述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。富英汽车公司自愿为左百灵前述债务承担连带保证责任，对农行江北支行主张就主张富英汽车公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告左百灵、龚晋于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行购车专项消费透支本金22449.99元，支付截止2016年11月24日的利息9620.63元、手续费4432.64元、滞纳金2370.30元；二、被告左百灵、龚晋于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2016年11月25日起至购车专项消费透支本金还清之日止的利息（以购车专项消费透支本金22449.99元为基数，按日万分之五计算，利随本清），并以尚欠利息为基数按日万分之五计收复利至利息结清时止；三、被告左百灵、龚晋于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡消费透支本金1000元，支付截至2016年6月10日的利息126.27元，并支付自2016年6月11日起至信用卡消费透支本金还清之日止的利息（以信用卡消费透支本金1000元为基数，按日利率万分之五计算）、自2016年6月11日起至结清利息之日的复利（以尚欠利息126.27元为基数，按日利率万分之五计算）；四、若被告左百灵、龚晋未履行第一、二、三项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告左百灵名下车辆（车牌号：渝B6XX**）拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；五、被告重庆富英汽车销售有限公司对被告左百灵、龚晋的第一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2506元，由被告左百灵、龚晋、重庆富英汽车销售有限公司负担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告左百灵、龚晋、重庆富英汽车销售有限公司于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  毛 蕾