广西壮族自治区南宁市江南区人民法院民 事 判 决 书(2015)江民二初字第822号原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行，地址：南宁市星光大道7-1号南宁泰富房地产开发有限责任公司办公楼一楼铺面。代表人：李灿前，行长。委托代理人：冷宗晋，男，广西北部湾银行股份有限公司职员。委托代理人：陈源，男，广西北部湾银行股份有限公司职员。被告：广西馨纳来贸易有限公司，住所地南宁市白沙大道39号锦绣江南3-6号楼2层B6-203号铺面。法定代表人：莫莉。被告：广西鼎陶贸易有限公司，住所地南宁市白沙大道35号南国花园商城A1栋1层A1-P-15号商铺。法定代表人：丁璇。被告：广西华资伟业投资有限公司，住所地南宁市青秀区滨湖路55号南湖国际广场4号楼303号。法定代表人：韦宏江。被告：梁志杰，男，壮族，1979年1月10日出生，住广西东兰县。被告：韦宏江，男，壮族，1972年12月25日出生，住广西东兰县。被告：丁璇，女，汉族，1965年11月12日出生，住广西柳州市柳南区。被告：张松，男，汉族，1960年8月1日出生，住广西北海市海城区。被告：王淑萍，女，汉族，1980年6月26日出生，住南宁市江南区。被告：莫莉，女，壮族，1967年12月29日出生，住广西河池市金城江区。被告广西馨纳来贸易有限公司、广西鼎陶贸易有限公司、丁璇、王淑萍、张松、莫莉的共同委托代理人：陈千荣，男，汉族，1962年1月10日出生，住广西南丹县，系广西馨纳来贸易有限公司员工。原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行（以下简称北部湾银行江南支行）与被告广西馨纳来贸易有限公司（以下简称馨纳来贸易公司）、广西鼎陶贸易有限公司（以下简称鼎陶贸易公司）、广西华资伟业投资有限公司（以下简称华资伟业公司）、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月13日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行江南支行的委托代理人冷宗晋，被告馨纳来贸易公司、鼎陶贸易公司、莫莉、王淑萍、丁璇、张松的共同委托代理人陈千荣到庭参加诉讼，被告华资伟业公司、梁志杰、韦宏江经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告馨纳来贸易公司偿还原告贷款4000000元，利息、罚息、复利894811.42元（暂计至2015年6月30日，此后利息、罚息、复利按借款协议约定计算至被告还清款项之日止）；2、判令被告华资伟业公司、鼎陶贸易公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉对被告馨纳来贸易公司上述债务承担连带保证责任；3、本案所有诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告于2012年11月29日与被告馨纳来贸易公司签订了流动资金借款合同，约定由原告向被告借出5000000元的流动资金贷款，借款期限12个月，以固定利率计算利息，合同期内不做调整。同日，原告与被告鼎陶贸易公司、馨纳来贸易公司、华资伟业公司签订了《联保协议书》，被告鼎陶贸易公司、馨纳来贸易公司、华资伟业公司自愿组成“联保体”，约定“联保体”全体成员对联保体内任一成员向原告申请融资业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，及被告鼎陶贸易公司、华资伟业公司自愿为被告馨纳来贸易公司的上述贷款承担连带保证责任。同日，原告与被告梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉签订了《个人不可撤销保证书》，约定被告梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉自愿为被告馨纳来贸易公司的上述贷款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约于2012年11月30日向被告馨纳来贸易公司发放了贷款，贷款期限届满后经原告多次催收，被告馨纳来贸易公司仍未归还贷款本息。被告馨纳来贸易公司、鼎陶贸易公司、丁璇、张松、王淑萍、莫莉辩称：原告的证据不足以证明其本金和利息的主张，属于举证不能，应当予以驳回。关于借款罚息上浮50%的约定是格式条款，加重了贷款人的负担，应为无效，应当按照人民银行同期利率计算利息。保证金占到了被告借款的20%，降低原告风险却加重了借款人的负担，违反公平原则。诉讼费不应由被告全部承担。被告华资伟业公司、梁志杰、韦宏江未作答辩。根据诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：被告馨纳来贸易公司是否应向原告偿还借款本金及利息、罚息、复利，如需偿还，金额为多少？原告北部湾银行江南支行、被告馨纳来贸易公司围绕诉讼请求依法提交了证据，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告华资伟业公司、梁志杰、韦宏江经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的下列证据来源合法、与案件事实存在关联，各到庭被告亦认可其真实性，本院予以确认并在卷佐证：《流动资金借款合同》、《联保协议书》、《个人不可撤销保证书》、借款凭证、委托支付通知单、进账单。对于原告提交的欠息清单，被告以该证据系原告自行制作为由不予认可，被告馨纳来贸易公司并提交了贷款账户扣息汇总表证明其还款情况。本院认为，虽然前述两份证据均系由举证一方自行制作，但相较而言，原告作为依法成立的金融机构，其相关财务记录具有更高的证明力，被告馨纳来贸易公司亦无其他证据予以佐证，且根据汇总表记载的还款时间和金额，亦不能得出馨纳来贸易公司实际欠款数额与原告诉请金额不符的结论，故该贷款账户扣息汇总表不作为本案定案依据，本院对原告提交的欠息清单予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年11月29日，原告与被告馨纳来贸易公司签订《流动资金借款合同》一份（合同编号：北部湾银行贷字HT033012112901062号，以下简称借款合同），原告为贷款人，被告馨纳来贸易公司为借款人，主要约定：馨纳来贸易公司向原告借款5000000元，借款期限12个月，借款期限起始日以第一次提款时的借款凭证所记载的实际放款日期为准；借款利率为固定利率，即在提款日基准利率上浮40%，合同期内不调整；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；借款按月结息，结息日固定为每月的第20日；在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期时按本合同约定的罚息利率计收复利；还款方式为按月付息，一次还本；担保方式为保证、抵押；贷款人为实现债权而产生的一切费用依法由借款人承担；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部财务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收借款的记录、凭证，均构成有效证明借款人与贷款人之间债权债务关系的确定证据，借款人不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由贷款人单方制作或保留，而提出异议。同日，各方以被告鼎陶贸易公司、华资伟业公司、馨纳来贸易公司为甲方、原告为乙方签订《联保协议书》（编号：北部湾银行保字HT0220121129001号），主要约定：甲方各成员组成联合担保组织（以下简称“联保体”，其中组成成员以下简称“联保体成员”），联保体各方以自己的名义向乙方申请融资；联保体全体成员对联保体内任一成员向乙方申请“联保通”融资业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保；保证担保的范围包括融资本金、利息、复利、罚息、违约金以及乙方实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）；联保体成员以缴存在保证金专户中的保证金为乙方的债权提供质押担保，其中馨纳来贸易公司的缴存数额为1000000元；保证金按年利率0.5%的标准计息，由乙方直接计入联保体成员各自的保证金专户，仍为乙方的债权提供质押担保。此外，被告梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉于当日分别向原告出具《个人不可撤销保证书》（编号：北部湾银行保字HT0220121129001-1、-2、-3号），表明其自愿对被告馨纳来贸易公司与原告签订的编号为北部湾银行贷字HT033012112901062号的借款合同，以及被告华资伟业公司、鼎陶贸易公司与原告签订的相应借款合同（另案处理）所形成的全部债务，提供无条件的、不可撤销的连带责任保证担保；担保范围为债务人的融资本金、利息以及追偿债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。上述合同签订后，原告于2012年11月30日向被告馨纳来贸易公司发放贷款5000000元，其后又根据馨纳来贸易公司的委托，分别于2012年12月5日、2012年12月6日向案外人藤县中意陶瓷有限公司分别转账支付货款3150000元、1850000元。借款发放后被告馨纳来贸易公司未能按约定偿还本息，借款期限届满后仍未予清偿，原告遂扣划馨纳来贸易公司的保证金1000000元用于偿还借款本金。截至2015年6月30日，被告馨纳来贸易公司尚欠原告借款本金4000000元、利息（含罚息、复利）894811.42元。本院认为：原、被告在签订本案借款合同、联保协议书、个人不可撤销保证书时均具有缔约能力，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性约定，合法有效。现原告已依约发放贷款，而被告馨纳来贸易公司作为借款人未按时偿还借款本息，借款期限届满后仍不予清偿，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告主张被告归还借款本金4000000元，本院予以支持。关于本案借款的利息问题，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条之规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，故本案借款合同约定罚息利率在借款利率水平上加收50%未超出法定范围，亦不存在其他无效情形，故本院对原告主张的利息、罚息及复利亦予以支持。原告作为贷款人，为保障其债权的实现，在出借大额款项时要求借款人提供充分担保既符合法律规定，亦合乎情理，双方约定被告馨纳来贸易公司以缴纳保证金的方式为本案借款提供质押担保并未违反相关法律规定，故对被告提出保证金条款违反公平原则的抗辩，本院不予采纳。被告华资伟业公司、鼎陶贸易公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉自愿为本案借款提供连带责任保证，则其应对被告馨纳来贸易公司前述债务承担连带清偿责任。被告华资伟业公司、鼎陶贸易公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉履行保证责任后，有权向被告馨纳来贸易公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》第八十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告广西馨纳来贸易有限公司向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行归还借款本金4000000元；二、被告广西馨纳来贸易有限公司向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行支付借款利息（利息含罚息及复利，计算方式为：截至2015年6月30日止金额为894811.42元，从2015年7月1日起至实际清偿之日止，以所欠借款本金为基数，按本案《流动资金借款合同》约定的利率标准分段计付）；三、被告广西华资伟业投资有限公司、广西鼎陶贸易有限公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉对被告广西馨纳来贸易有限公司上述债务承担连带清偿责任，被告广西华资伟业投资有限公司、广西鼎陶贸易有限公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉履行保证责任后，有权向被告广西馨纳来贸易有限公司追偿。案件受理费45958元、公告费350元，共计46308元，由被告广西鼎陶贸易有限公司、广西华资伟业投资有限公司、广西馨纳来贸易有限公司、梁志杰、韦宏江、丁璇、张松、王淑萍、莫莉负担。上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，汇款：南宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行（网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）；账号：20×××28。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陆佳佳人民陪审员  周荣贵人民陪审员  范 婵二〇一六年十二月九日书 记 员  韦莹雅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。