重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初16521号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：陈建波，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪鹏，重庆康实律师事务所律师。被告：向家励，女，1968年1月25日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：陶曙光，男，1970年7月12日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：张惠宾，男，1981年10月18日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：冯春松，男，1967年10月24日出生，汉族，住重庆市江北区。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告向家励、陶曙光、张惠宾、冯春松金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人陈建波、汪鹏到庭参加了诉讼，被告向家励、陶曙光、张惠宾、冯春松经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.向家励返还借款本金1504319.71元，并支付自2016年9月12日起至本息付清之日止的逾期罚息、复利（逾期罚息以未返还本金1504319.71元为基数，复利以未支付的逾期罚息为基数，均按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算，利随本清）；2.向家励支付律师费5000元；3.陶曙光、张惠宾、冯春松对向家励的上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2014年6月6日，民生银行重庆分行与张惠宾、陶曙光、向家励签订了《联保体授信合同》，约定：向家励向民生银行重庆分行申请的授信额度为170万元，向家励使用授信时应当向民生银行重庆分行提交具体业务申请书并以民生银行重庆分行确认为准，逾期利率在贷款利率基础上加收50%。同日，民生银行重庆分行与冯春松签订《担保合同》，约定冯春松为向家励的借款承担连带担保责任。2014年6月6日，民生银行重庆分行依向家励申请发放了贷款170万元，借款期限自2014年6月6日起至2015年6月5日止，借款到期后，向家励未能依约还本付息，民生银行重庆分行自向家励其他账户中扣款用于冲抵到期借款本息，截至2016年9月11日的利息、逾期罚息及复利已结清，本金尚余1504319.71元未返还。被告向家励、陶曙光、张惠宾、冯春松未答辩。经审理查明：2014年6月6日，张惠宾、陶曙光、向家励（联保体/授信提用人/甲方）与民生银行重庆分行（授信人/乙方）签订《联保体授信合同》，载明：乙方给予本合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为460万元，其中向家励的授信额度为170万元，使用期限12个月，自2014年6月6日起至2015年6月5日止，授信用途为经营；合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期，应当向乙方支付逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按照逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月再还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，按月还息的，每笔借款的贷款利率按月进行调整，按照合同约定的浮动比例进行调整，调整后的合同贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的第一个还款日的次日开始适用（但如果中国人民银行调整贷款基准利率的日期为本合同项下的还款日时，则本合同调整后的利率自该还款日的次日起适用），开始适用之日即按调整后的利率计息，无需另行确认；任一联保体成员及其在本合同中指定的控制企业均对联保体整体授信额度与期限内的非本人融资提供最高额连带责任保证；甲方成员同意在乙方开立联保体保证金账户，并应在乙方发放授信前按相应额度及约定比例存入保证金，并为主债权设定最高额质押甲方各成员授权乙方在任一授信提用人不履行还款义务时有权从上述任一账户中直接扣除；授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人应按照违约行为对应乙方债权金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，授信提用人应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失；任一授信提用人明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定的，乙方有权要求任一授信提用人另行提供担保以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权，要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；在任一授信提用人负有法定或约定义务向乙方支付任何到期款项时，乙方有权自行从该授信提用人在中国民生银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中扣划，不论资金是以活期、定期或其他法律关系存于账户内，无需获得授信提用人同意也无须事先给予通知，但乙方应在划扣后予以通知，划扣不足部分该授信提用人仍应清偿。同日，冯春松与民生银行重庆分行签订《担保合同》，约定：冯春松自愿为向家励的上述债务提供连带保证责任；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2014年6月6日，向家励向民生银行重庆分行提交《借款支用申请书》并经银行确认，约定向家励向民生银行重庆分行贷款170万元用于支付货款，贷款期限2014年6月6日至2015年6月5日；借款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%计算，并按还款周期调整；还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为6日。同日，民生银行重庆分行依约向向家励指定账户发放贷款170万元。借款期间，民生银行重庆分行自2014年6月7日起将贷款利率下调至在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮40%确定，相应罚息利率随之下调。2015年6月5日借款到期，向家励未能依约还本付息。后民生银行重庆分行从向家励其他账户中扣款用于冲抵到期本息，并结清了截至2016年9月11日的利息、逾期罚息及复利，截至当日向家励尚欠民生银行重庆分行借款本金1504319.71元。另查明，民生银行重庆分行因本案诉讼向重庆康实律师事务所支付律师服务费5000元。上述事实，有《联保体授信合同》、《借款支用申请书》及其银行确认部分、《担保合同》、银行流水、还款明细表、欠款明细表、扣款回单、《诉讼/仲裁案件委托代理协议》、重庆增值税普通发票、进账单、收款回单等证据材料及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，向家励、陶曙光、张惠宾与民生银行重庆分行签订的《联保体授信合同》，向家励向民生银行重庆分行出具的《借款支用申请书》及民生银行重庆分行相应的确认部分，冯春松与民生银行重庆分行签订的《担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，民生银行重庆分行已向向家励发放了贷款170万元，履行了合同义务。向家励逾期未返还本金及支付利息，已经构成违约，应承担返还借款，支付逾期罚息，以及支付民生银行重庆分行为实现债权而产生的5000元律师服务费的民事责任，陶曙光、张惠宾、冯春松应按照合同约定对向家励的上述债务承担连带清偿责任。贷款发放的次日民生银行重庆分行主动将贷款利率下调至在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮40%确定，后向家励一直按照调整后的利率支付利息，虽然双方并无书面约定，但应视为合同双方以实际行为变更合同的利率约定，故民生银行重庆分行要求向家励按调整之前的利率计付逾期罚息及复利，没有事实和利率依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向家励于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金1504319.71元；二、被告向家励于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2016年9月12日起至还清借款本金之日止的逾期罚息（以未返还的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算，利随本清），并以未支付逾期罚息为基数按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计收复利直至逾期罚息结清之日止；三、被告向家励于本判决生效之日起十五日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师服务费5000元；四、被告陶曙光、张惠宾、冯春松对被告向家励的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费18338元，由被告向家励、陶曙光、张惠宾、冯春松负担，该款项已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行交纳，被告向家励、陶曙光、张惠宾、冯春松在履行前述付款义务时直接将18338元直接支付给原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十四日书 记 员  颜成志