重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初10893号原告：中国银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路18号，组织机构代码90288738-4。负责人：梁大鹏，行长。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：胡元庆，女，汉族，1984年8月27日出生，住重庆市渝北区。被告：靳全亮，男，汉族，1974年10月13日出生，住重庆市渝北区。被告：重庆聚辛源商贸有限公司，住所地重庆市渝北区回兴街道高岩路127号丽雅居1幢2-5-2，组织机构代码57715318-3。法定代表人：靳全亮，经理。原告中国银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称中国银行江北支行）与被告胡元庆、靳全亮、重庆聚辛源商贸有限公司（以下简称聚辛源公司）借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江北支行的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加诉讼，被告胡元庆、靳全亮、聚辛源公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.胡元庆、靳全亮、聚辛源公司立即偿还借款本金273563.29元，支付截止2015年12月19日的手续费1764.53元、利息995.5元、滞纳金3595.16元，并自2015年12月20日起至实际清偿借款之日止，计收利息、复利（利息以尚欠借款本金273563.29元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按日利率万分之五计算，按月计收）；2.中国银行江北支行对胡元庆提供抵押的车牌号为渝A6XX**的车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：胡元庆因购车需要与我行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定了胡元庆以信用卡透支方式向我行借款60.5万元，双方还对借款期限、分期付款手续费、还款方式、违约责任等内容进行了约定。靳全亮、聚辛源公司出具了《承诺书》，自愿与胡元庆承担共同还款责任。之后，我行依约发放了借款，胡元庆购买车辆，并将前述车辆向我行办理了抵押登记手续。在还款期限内，胡元庆连续多期违约，现要求提前收回分期资金。被告胡元庆、靳全亮、聚辛源公司未答辩。本院经审查认定事实如下：2013年11月18日，胡元庆（甲方）在中国银行江北支行（乙方）填写信用卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明，甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约及乙方的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，此外，甲方还应按最低还款额部分的5%支付滞纳金。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2013年12月4日，中国银行江北支行（乙方）与胡元庆（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定：乙方授予甲方专向分期付款额度60.5万元用于购置汽车，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。专向分期付费手续费费率为专向分期付款额度的10.5%，每月收取手续费计算公式：申请的专向分期付款额度×手续费率÷分期期数，即每月收取手续费金额为1764.58元。手续费扣账日为甲方信用卡每个对账单日。甲方在满足专向分期付款额度的使用前提下，授权乙方代为收取其信用卡并激活，通过甲方信用卡账户完成分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户，扣收甲方专向分期付款手续费和本金的所提额账户（信用卡账户）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的账单日前存入并优先偿还当期“专项分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到账单日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息、滞纳金及超限费，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）；甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效专项分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。信用卡专向分期付款业务无最低还款额。甲方以本合同项下车辆（抵押物）向乙方提供抵押担保，并在本合同签署后10日内与乙方到有关部门办理抵押登记。信用卡领用合约为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。甲方未按期归还透支本金及手续费等情况时，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，靳全亮、聚辛源公司向中国银行江北支行出具《承诺书》，载明：靳全亮、聚辛源公司承诺如胡元庆不能按合同约定向中国银行江北支行还款时，本人/本单位愿意以本人/本单位的收入、财产以及家庭共有财产共同履行相应还款义务；银行无需事先向胡元庆或者其他任何第三人提出付款要求或者提起诉讼或申请仲裁，或先对抵押物进行处置等即可直接要求本人/本单位履行上述相应还款义务。2013年12月4日，中国银行江北支行依照约定向胡元庆发放分期款项60.5万元。2014年1月2日，双方就前述胡元庆名下的车牌号为渝A6XX**的车辆办理了抵押登记手续。借款发放后，胡元庆未能按约按时足额归还分期资金，截至2015年12月19日已累计逾期三期以上，尚欠借款本金273563.29元、分期付款手续费1764.53元、利息995.5元。另查明，因胡元庆未按约还款，截至2015年12月19日，中国银行江北支行向其计收了滞纳金25599.2元，其中，胡元庆已实际支付滞纳金22004.04元。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《承诺书》、中国银行信用卡个人申请表、信用卡交易明细查询、欠款金额说明、付款凭证、机动车登记信息等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，中国银行江北支行与胡元庆签订的中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。中国银行江北支行已按照约定向胡元庆发放了贷款，借款后胡元庆未按约还款，已构成违约，且已逾期超过60天，中国银行江北支行有权根据双方约定将该账户下有效专项分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，并要求胡元庆偿还；胡元庆应承担偿还借款本金并支付分期付款手续费、利息、复利的民事责任。对中国银行江北支行要求胡元庆支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，根据双方约定滞纳金“按最低还款额部分的5%”的计算，但《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》载明“信用卡专向分期付款业务无最低还款额”，故中国银行江北支行无权计收滞纳金，对胡元庆已实际支付的滞纳金22004.04元，本院分别予以抵扣利息995.5元、分期付款手续费1764.53元，剩余部分抵扣本金，故本院确认，截至2015年12月19日，胡元庆尚欠金额为：借款本金254319.28元。胡元庆自愿提供登记在其名下的渝A6XX**的车辆作为履行债务的担保，并办理抵押登记，在其不履行债务的情况下，中国银行江北支行有权以该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。靳全亮、聚辛源公司自愿承诺承担共同偿债责任，属于债务加入行为，故中国银行江北支行有权要求靳全亮、聚辛源公司与胡元庆共同承担还款义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡元庆、靳全亮、重庆聚辛源商贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆江北支行借款本金254319.28元；二、被告胡元庆、靳全亮、重庆聚辛源商贸有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆江北支行自2015年12月20日起至清偿时止的利息（以未返还的借款本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清）、复利（以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）；三、若被告胡元庆、靳全亮、重庆聚辛源商贸有限公司不履行上述还款义务，原告中国银行股份有限公司重庆江北支行有权就胡元庆名下车牌号为渝A6XX**的轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆江北支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5498元，由被告胡元庆、靳全亮、重庆聚辛源商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李桂红代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十五日书 记 员  马 佳