重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初3200号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区江北城西大街27号12-1至12-6、13-1、31-2，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：崔云江，董事长。委托诉讼代理人：李小英，女，1985年6月26日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：邱悦，女，1984年11月21日出生，满族，住重庆市沙坪坝区。被告：窦勇杰，男，1992年12月9日出生，汉族，住宁夏回族自治区吴忠市盐池县。被告：窦学文，男，1958年11月3日出生，汉族，住宁夏回族自治区吴忠市盐池县。被告：云南尚驰仁捷汽车销售有限公司，住所地云南省昆明市盘龙区金江小区3号地9栋（M栋）1单元604号房，统一社会信用代码91530103059468169E。法定代表人：蒲荣果，执行董事。被告：内蒙古尚驰汇通汽车销售有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市回民区西二环路内蒙古金海国际五金机电城2号楼2层1号，统一社会信用代码91150100085170518J。法定代表人：李旭明，董事长。原告长安汽车金融有限公司与被告窦勇杰、窦学文、云南尚驰仁捷汽车销售有限公司（下称云南尚驰公司）、内蒙古尚驰汇通汽车销售有限公司（下称内蒙古尚驰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长安汽车金融有限公司的委托诉讼代理人李小英到庭参加诉讼，被告窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长安汽车金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.解除长安汽车金融有限公司与窦勇杰、窦学文签订的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》；2.判令窦勇杰立即返还借款本金26602.10元，支付截至2016年11月26日止的利息1401.93元；3.判令窦勇杰支付自2016年11月27日起至还清借款本金之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按年利率15.98%上浮50%计算）；4.判令窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司对窦勇杰的前述债务承担连带清偿责任；5.长安汽车金融有限公司有权对窦勇杰提供的抵押物(车牌号为宁Ｃ×××××车辆)行使抵押权，并就抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司和重庆汽车金融公司签订《个人汽车贷款业务合作协议》，约定云南尚驰公司和内蒙古尚驰公司对其向重庆汽车金融公司推荐的借款客户提供连带担保责任。2014年8月5日，窦勇杰、窦学文与重庆汽车金融有限公司签订《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（下称《汽车抵押贷款合同》），向重庆汽车金融公司借款56000元用于购车，贷款期限36个月、贷款年利率15.98%，窦勇杰同意以所购车辆向重庆汽车金融有限公司设立抵押担保并办妥抵押登记手续，云南尚驰公司和内蒙古尚驰公司根据协议向重庆汽车金融公司出具了《连带责任承诺函》。合同签订后，重庆汽车金融公司按约发放了前述借款，其后，窦勇杰、窦学文未按时足额偿付本息。2016年8月19日，重庆汽车金融有限公司更名为长安汽车金融有限公司。被告窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司未答辩。经审理查明，2014年4月16日，重庆汽车金融公司和内蒙古尚驰公司、云南尚驰公司签订《个人汽车贷款业务合作协议》，约定内蒙古尚驰公司和云南尚驰公司同意为其推荐的借款客户提供连带担保责任，保证期间为借款合同规定的借款客户履行期限届满之日起两年，借款合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年。担保的范围包括借款合同下债权本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、补偿金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费、差旅费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。后云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司出具《连带责任承诺函》，载明云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司依据《个人汽车贷款业务合作协议》对窦勇杰在重庆汽车金融公司办理的贷款56000元提供连带担保责任。2014年8月5日，重庆汽车金融有限公司（贷款人/抵押权人/甲方，该公司于2016年8月19日更名为长安汽车金融有限公司，以下统称汽车金融公司）与窦勇杰（借款人/抵押人/乙方）、窦学文（保证人）共同签订《汽车抵押贷款合同》（合同编号：DX109841），并约定以下事项：本合同由一般条款和特别条款组成，一般条款和特别条款具有同等效力，一般条款与特别条款不一致时以特别条款为准；本合同项下贷款金额56000元，用于乙方购买车辆，贷款期限36个月，贷款期限的实际起始日（即贷款拨付日）和贷款的实际到期日以分期还款计划记载为准；贷款年利率15.98%，贷款期限内保持不变；本合同项下的乙方贷款，由甲方根据乙方的《委托付款书》直接向车辆经销商支付；乙方采用等额本息方式还款，月还款金额为1968.24元，具体还款日期以分期还款计划记载为准。借款人未按照合同约定按时足额还本付息的，贷款人按照国家利率管理相关规定计算罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，直到本合同项下规定的到期贷款本息全部清偿完毕为止；出现借款人因法定不可抗力以外的原因未按时全面履行还款义务、由于借款人的原因导致贷款人与借款人无法取得联系等情形，贷款人有权选择要求借款人提供新的担保或单方面立即解除合同，贷款人选择解除合同的，未发放的贷款不再发放，已发放的贷款，借款人需在合同解除之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，包括但不限于已经发生的全部罚息以及收回债权的全部费用。乙方同意以其购买的汽车作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，当借款人不履行债务时，贷款人有权将抵押物评估或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，本合同项下抵押物的优先效力及于抵押物的从物，以及抵押物的赔偿金、保险金等；抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、违约金、损失赔偿金、补偿金、工本费和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等）；保证人自愿为乙方在合同项下的债务承担不可撤销的连带保证责任，保证期限自合同生效之日起至贷款全部清偿完毕之日或贷款期限届满之日后2年止，借款人未按合同约定履行债务或者借款人违反合同项下的任何义务且贷款人认为该等违约行为导致或可能导致影响借款人清偿债务的能力时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在保证范围内承担保证责任。前述合同签订后，汽车金融公司依约发放贷款，并就登记在窦勇杰名下的车牌号码为宁Ｃ×××××的车辆办理抵押登记手续。此后，窦勇杰未按约还本付息，汽车金融公司催收未果，诉至本院，因窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司下落不明，本院依法于2016年11月22日向窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司公告送达起诉状副本等诉讼材料。庭审中，汽车金融公司陈述自合同解除之日起给予借款人三个工作日及一个非工作日的合理还款期间，该期间依据合同约定继续计算利息、罚息等，截至2016年11月26日，窦勇杰尚欠汽车金融公司借款本金26602.10元、利息1401.93元。以上事实有《汽车抵押贷款合同》、委托付款书、银行回单、机动车登记证书、划款授权书、欠款明细表以及当事人陈述等证据在卷作证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，汽车金融公司与窦勇杰、窦学文签订的《汽车抵押贷款合同》、汽车金融公司与内蒙古尚驰公司、云南尚驰公司签订的《个人汽车贷款业务合作协议》、内蒙古尚驰公司、云南尚驰公司出具的《连带责任承诺函》系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，汽车金融公司依约足额发放了贷款，窦勇杰未按时偿付借款本息，构成违约，汽车金融公司有权根据双方约定解除《汽车抵押贷款合同》，因汽车金融公司未向窦勇杰宣布解除合同，故本院依法确认合同解除日为起诉状副本送达之日即2016年11月22日。合同解除后，汽车金融公司主张窦勇杰返还借款本金26602.10元，支付截至2016年11月26日的利息1401.93元，并自2016年11月27日起以尚欠借款本金为基数，按年利率15.98%上浮50%支付罚息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。窦勇杰自愿提供登记在其名下车牌号为宁Ｃ×××××的车辆作为履行债务的担保，并办妥抵押登记，汽车金融公司有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。因各方当事人对担保物权的实现顺序没有约定，故汽车金融公司应先就窦勇杰提供的抵押车辆实现担保物权，后就仍未清偿的债权部分，内蒙古尚驰公司、云南尚驰公司应依合同约定承担连带清偿责任。汽车金融公司对“合理期间”的让步系当事人对自身权利的处分，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、重庆汽车金融有限公司与窦勇杰、窦学文签订的《重庆汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（合同编号：DX109841）于2016年11月22日解除；二、被告窦勇杰于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金26602.10元、支付截至2016年11月26日的利息1401.93元；三、被告窦勇杰于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司自2016年11月27日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还借款本金26602.10元为基数，按年利率15.98%上浮50%计算，利随本清）；四、若被告窦勇杰未按时履行前述付款义务，原告长安汽车金融有限公司有权以登记在被告窦勇杰名下车牌号为宁Ｃ×××××车辆折价或以拍卖、变卖所得价款在未清偿债权范围内优先受偿；五、原告长安汽车金融有限公司就上述抵押车辆实现担保物权后，就上述仍未清偿的债权部分，被告窦学文云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司应承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费500元、公告费350元，合计850元，由被告窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司负担。此款已由原告长安汽车金融有限公司缴纳，被告窦勇杰、窦学文、云南尚驰公司、内蒙古尚驰公司于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  颜瑶莎人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十二日书 记 员  颜成志