山东省临沂市兰山区人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁1302民初10022号原告：中国建设银行股份有限公司临沂铁路支行，住所地临沂市兰山区陶然路107号（联安现代城1号楼101、201），统一社会信用代码9137130286830296XF。主要负责人：张光华，行长。委托诉讼代理人：黄家富，男，1968年4月24日出生，汉族，该单位职工，住临沂市兰山区。被告：凌银，男，1989年4月21日出生，汉族，个体经营，住山东省临沭县。被告：毛珍，女，1990年4月3日出生，汉族，个体经营，住临沂市罗庄区。被告：高亮，男，1984年3月22日出生，汉族，个体经营，住山东省临沭县。原告中国建设银行股份有限公司临沂铁路支行（以下简称铁路支行）与被告凌银、毛珍、高亮金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告铁路支行的委托诉讼代理人黄家富到庭参加诉讼；被告凌银、毛珍、高亮经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。铁路支行向本院提出诉讼请求：1.调解或判令三被告偿还贷款和利息126543.77元（含滞纳金、手续费）及违约金；2.三被告如果不履行第一项诉讼请求规定的还款义务，原告有权对被告购买的鲁Ｑ×××××大众牌小型轿车（机动车登记证书编号370027542741）行使抵押权，对该车辆进行拍卖、变卖，从所得的价款中优先受偿本案所确定的债权；3.本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2015年6月26日，被告凌银、毛珍在原告处办理龙卡信用卡购车分期业务。2015年7月23日，原告向被告发放贷款104000元。贷款发放后，被告凌银、毛珍未及时履行还款义务，被告高亮也未及时承担保证责任。经原告多次催收，截至2016年2月10日，借款人仍有本金及利息126543.77元和违约金尚未偿还。为维护原告的合法权益，特依法起诉。凌银、毛珍、高亮均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《龙卡信用卡购车分期付款申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款面谈记录表》、担保承诺书、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、转账凭条、抵押权登记证书、交易明细等。被告未提交证据。依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月26日，被告凌银向原告铁路支行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，并向原告出具《龙卡信用卡购车分期付款申请表》（以下简称申请表）。该申请表载明，订购的汽车为上海大众牌小型轿车，汽车价格为14.9万元，申请分期金额为104000元，分期期数为36期，持卡人手续费金额为11980.8元，申请人凌银已阅读并接受本申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称约定条款）。约定条款载明，龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在合作经销商处购买家用汽车，建行核准后，通过专项分期POS机或建行后台完成分期，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，根据建行与经销商约定，免除或支付一定手续费的业务；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行；申请人发生债务不履行或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经建行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金等。同日，被告凌银（申请人）、毛珍（共同还款人）向原告签写《龙卡信用卡购车分期付款面谈记录表》（以下简称面谈记录表）。该面谈记录表载明，被告毛珍是申请人凌银的配偶，知晓并同意申请人办理购车分期业务，其承诺作为共同还款人，履行还款义务。同时，被告高亮向原告出具《担保承诺书》一份，该承诺书载明，其作为龙卡信用卡持卡人凌银的担保人，对持卡人办理的建行信用卡汽车分期业务，产生的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、债务人应向建行支付的其他款项、建行实现债务而发生的费用承担连带还款责任，承担连带还款责任的期限自债务形成之日起至债务全部清除之日止。同年7月22日，原告铁路支行（××）与被告凌银（××）签订编号为TLQC00054号《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》（以下简称分期付款抵押合同）。该合同约定，为确保本合同约定的《申请表》、《约定条款》（主合同）的履行，保障原告债权的实现，被告愿意为原告与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；抵押财产为“抵押财产清单”所列明的大众汽车牌小型轿车，车牌号为鲁Ｑ×××××；抵押担保范围为本合同项下债权本金104000元及按照《申请表》及其所附的《约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权和抵押权而发生的费用等。《分期付款抵押合同》签订后，被告凌银于当日在山东省临沂市公安局交通警察支队对抵押的大众汽车牌小型轿车（车牌号为鲁Ｑ×××××）进行了抵押登记。同年7月23日，经建行核准，被告凌银使用卡号为62×××19的信用卡进行刷卡消费10.4万元，分期手续费分期交付。该笔款项发放后，被告未按约定履行还款义务，原告经多次催收未果，引起诉讼。另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，龙卡信用卡申请人出现自龙卡信用卡申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额等任一情形的，龙卡信用卡申请人应立即偿还全部欠款，并赔偿建行因此受到的全部损失。庭审中，原告铁路支行主张，截至2016年2月10日，被告欠购车分期本金99010元，其他透支本金10000元，利息4118.27元，滞纳金2183.5元，手续费11232元，合计126543.77元。本院认为，原告铁路支行与被告凌银签订的《分期付款抵押合同》，及被告凌银、毛珍向原告签字出具的《申请表》、《面谈记录表》，被告高亮向原告出具的《担保承诺书》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，本院予以确认，各方应当按约全面及时履行。《分期付款抵押合同》签订后，原告已依约支付给被告凌银分期金额104000元，并转办36期分期，履行了合同义务。被告凌银未按合同约定偿付信用卡透支款项，系违约行为，应当承担违约责任。被告毛珍作为共同还款人，在《面谈记录表》中签字，应当与被告凌银共同承担还款义务。被告高亮作为被告凌银的担保人，亦未履行保证义务，应在保证范围内承担相应的民事责任。《中华人民共和国物权法》第176条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案涉案的债务既有保证人高亮的保证担保，又有债务人凌银所提供的物的抵押担保。根据上述物权法的规定，原告应当先就该物的担保实现债权，物的担保不能清偿的部分，由被告高亮承担连带清偿责任。故被告高亮应在抵押财产不能清偿的债务范围内向原告承担连带清偿责任。三被告经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，应视为其对答辩权、质证权等一审诉讼权利的放弃，不影响本案事实的认定。综上，原告请求判令三被告偿还信用卡贷款和利息（含滞纳金、手续费）126543.77元，并请求对抵押物享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院予以支持；原告要求被告承担违约金，并承担实现债权的费用，因合同中没有关于违约金的约定，且原告未提交实现债权的相关费用的证据，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告凌银、毛珍于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司临沂铁路支行信用卡透支本金109010元，并支付利息、滞纳金、手续费（截至2016年2月10日，利息4118.27元，滞纳金2183.5元、手续费11232元；自2016年2月11日起至实际还款日的利息、滞纳金按照《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》的规定计算）；二、被告凌银、毛珍如果在本判决第一项确定的期限内不履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司临沂铁路支行有权行使抵押权，对被告凌银的大众汽车牌小型轿车（车牌号为鲁Ｑ×××××）进行拍卖、变卖，从所得的价款中优先受偿本案所确定的债权；三、被告高亮对本判决第一项所确定的给付义务和案件受理费的负担，在扣减本判决第二项抵押车辆所得的价款后仍不能清偿的债务承担连带清偿责任；四、被告高亮承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的向被告凌银、毛珍追偿的权利；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司临沂铁路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2831元，由被告凌银、毛珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 长  李新广人民陪审员  张传会人民陪审员  李厚银二〇一六年十二月九日代书 记员  陈 辉