广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书一亿二千三百四十五万六（2016）粤0605民初9453号原告：中国农业银行股份有限公司南海西樵支行，住所地广东省佛山市南海区西樵官山登山大道4号，统一社会信用代码91440605734994382X。负责人：李木钢，系该行行长。委托代理人：杜鸣欣，广东至高律师事务所律师。委托代理人：薛文彦，广东至高律师事务所实习律师。被告：刘方平，男，汉族，1979年7月21日出生，住湖南省洞口县。被告：曾春爱，女，汉族，1979年12月6日出生，住湖南省洞口县。原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行与被告刘方平、曾春爱金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月8日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年11月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杜鸣欣、薛文彦到庭参加了诉讼，两被告经本院公告传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的编号为44105200800010699的《个人购房担保借款合同》；2、两被告向原告偿还贷款本金43260.07元及自2016年2月7日起计至实际清偿日的利息、罚息[利息、罚息暂计至2016年5月7日为561.74元，自2016年5月8日起至诉讼法律文书送达被告刘方平之日的利息按合同约定的执行年利率（以现行五年以上期贷款基准利率下浮15%，即4.165%）计收，从诉讼法律文书送达被告刘方平之日起的罚息按合同约定的执行年利率4.165%上浮50%（即6.2475%）计收至清偿日止]，自2016年2月7日起计至实际清偿日的复利[复利暂计至2016年5月7日为1.68元，自2016年5月8日起至诉讼法律文书送达被告刘方平之日的复利按合同约定的执行年利率（以现行五年以上期贷款基准利率下浮15%，即4.165%）计收，从诉讼法律文书送达被告刘方平之日起的复利按合同约定的执行年利率4.165%上浮50%（即6.2475%）计收至清偿日止]，若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自基准利率调整后的次年1月1日起按调整后的五年以上期贷款基准利率确定新的借款利率；3、原告对两被告提供抵押的位于佛山市南海区西樵镇环山大道樵晖新城聚豪花苑聚贤居三座604房（房产证号：02××35、02××36号）处置所得款项在第2项及诉讼费用的债权范围内享有优先受偿权。本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、借款及抵押情况。2008年5月7日，原告与两被告签订编号为44105200800010699的《个人购房担保借款合同》，约定原告为被告刘方平提供购房贷款，金额为16万元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%，如借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；如被告刘方平未按期偿还贷款本息，则从逾期之日起在原利率基础上上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按约定计收复利。两被告以其购买的位于佛山市南海区西樵镇环山大道樵晖新城聚豪花苑聚贤居三座604房房产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。2008年5月22日，原告及两被告对上述提供抵押的房产在房管部门办理了抵押登记，并取得《按揭登记证明书》（南房按证字第××号）。2008年5月7日，原告向被告刘方平发放贷款16万元，期限为2008年5月7日起至2018年5月6日止，扣款日为每月7日，执行利率为6.6555%。二、夫妻共同债务。被告刘方平与曾春爱为夫妻关系，本案贷款发生在夫妻关系存续期间，且贷款用于家庭生活，故本案债务为夫妻共同债务，被告曾春爱应对本案全部债务承担连带清偿责任。三、其他费用。根据合同约定，原告为实现债权和抵押权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告刘方平承担，并属于抵押担保的范围。自2016年2月起，被告刘方平未能按期足额还款。根据合同约定，原告有权解除上述《个人购房担保借款合同》，要求被告刘方平提前偿还全部贷款本息及相关费用，并有权提前行使担保物权。综上，原告为维护自身合法权益，遂提起本案之诉。法庭调查阶段，原告补充陈述，截止至2016年11月24日，被告刘方平尚欠贷款本金34194.33元、利息273.56元、罚息28.23元、复利3.07元，合共34550.69元。从2016年11月25日起，以未偿还的本金为基数按照中国人民银行同档期借款基准利率下浮15%再上浮50%计算罚息。复利以未偿还的利息为基数按照罚息利率计算。原告在诉讼中提供以下证据：1、原告营业执照、金融许可证（各1份，复印件），负责人身份证明书（1份，原件），用以证明原告的诉讼主体资格。2、被告刘方平、曾春爱身份证（各1份，复印件），用以证明被告刘方平、曾春爱的诉讼主体资格。3、《个人房地产贷款申请表》、44105200800010699的《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证（各1份，原件），用以证明2008年5月7日，原告与被告刘方平、曾春爱签订编号为44105200800010699的《个人购房担保借款合同》，约定原告为被告刘方平提供购房贷款，金额为16万元，借款期限120个月；2008年5月7日，原告向被告刘方平发放贷款16万元，期限为2008年5月7日起至2018年5月6日止，扣款日为每月7日，执行利率为6.6555%。4、刘方平所欠本息情清单（1份，原件），用以证明被告刘方平所欠本金及利息情况表。5、佛山市南海区房地产按揭登记证明书（1份，原件），用以证明2008年5月22日，原告及被告刘方平、曾春爱对上述提供抵押的房产在房管部门办理了抵押登记，并取得《按揭登记证明书》（南房按证字第××号）。6、结婚证（1份，复印件），用以证明被告刘方平与曾春爱为夫妻关系，本案贷款发生在夫妻关系存续期间，且贷款所购房产用于夫妻共同生活，故本案债务为夫妻共同债务。两被告没有答辩亦没有提供证据。两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案相关联，本院对其证据效力予以确认并据此认定原告所诉事实属实。并查明，原告与被告刘方平在《个人购房担保借款合同》约定还款方式为等额本息还款；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，原告有权在合同约定的执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，即对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。案涉房产于2008年5月22日办理了按揭登记，证号为南房按证字第××号。另查明，本院向两被告公告送达本案起诉状等应诉材料届满之日为2016年10月21日。两被告于2004年登记结婚。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》系原、被告双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告刘方平履行了放贷义务，被告刘方平没有按期归还本息，已构成违约，故原告有权根据该合同约定宣布合同项下借款全部提前到期，即解除本案《个人购房担保借款合同》，并要求被告刘方平归还借款本金、利息、复利。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，合同自通知到达对方时解除，本院于2016年10月21日向两被告送达了本案应诉材料，本案《个人购房担保借款合同》于2016年10月21日起解除，故本院不另行判决合同提前到期或解除。原告主张被告刘方平归还尚欠的本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。原告与两被告设定的抵押权具有担保效力，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。两被告系夫妻关系，被告刘方平的本案债务发生于夫妻关系存续期间，原告主张被告曾春爱对被告刘方平的本案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘方平应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金34194.33元，计至2016年11月24日的利息273.56元、罚息28.23元、复利3.07元及以本金34194.33元从2016年11月25日起至实际清偿日止按罚息利率即按中国人民银行同期贷款基准利率下浮15%的基础上上浮50%计付的罚息及对未按时支付的利息按前述罚息利率计收的复利予原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行对被告刘方平、曾春爱提供抵押的位于佛山市南海区西樵镇环山大道樵晖新城聚豪花苑聚贤居三座604房（南房按证字第××号）享有抵押权，在被告不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告曾春爱对被告刘方平的上述第一项债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费891.08元，财产保全费456.43元，合共1347.51元（原告已预交），由两被告共同负担并应于支付上述款项时一并迳付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶水凤人民陪审员  黎燕华人民陪审员  陈艳芬二〇一六年十二月十六日书 记 员  邓志恒