重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2967号原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。法定代表人李红，该支行行长。委托代理人汪云英，女，汉族，1982年2月1日生，住址重庆市垫江县。被告魏华，男，汉族，1981年8月26日出生，住址为重庆市万州区。被告胡晓燕，女，汉族，1980年9月4日出生，住址为重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工行南岸支行）与被告魏华、胡晓燕金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托代理人汪云英到庭参加诉讼。被告魏华、胡晓燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告工行南岸支行诉称，2014年9月26日，被告魏华、胡晓燕与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告以申请购车专项分期付款业务透支方式支付购车款，透支金额为420000元。还款方式以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期分期还款，首期偿还金额为13195元，以后每期偿还金额为人民币13153元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。合同第七条、第八条、第九条约定，被告逾期还款的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复息、滞纳金、超限费用和计算逾期天数。合同约定被告违反合同权利义务约定、出现连续三次未按期还款被收取滞纳金或展期后发生一次被收取滞纳金、资信或财务状况发生恶化、其它可能影响原告实现债权的事件，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入信用卡账户，且无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2014年9月26日，被告魏华、胡晓燕与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，魏华、胡晓燕以购买的车辆向原告提供抵押担保。抵押车辆为车牌号X奥迪Q5型小型普通客车。合同签订后，被告使用信用卡进行刷卡透支支付购车款，原告将透支资金420000元划入被告指定账户。按照约定被告应在每月15日前偿还本期款项，但被告自2015年12月起未再归还本金及手续费。2015年11月的本金及手续费于2016年1月7日逾期进行了归还，之前的本金及手续费被告均逾期进行了归还。根据合同约定，原告现取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部为扣款项一次性计入信用卡账户，要求被告立即偿还全部未还透支款项及相应利息、手续费、滞纳金等全部债务。为保证原告的债权安全和利益，原告依法起诉，要求：1.请求依法判令被告向原告偿还未还透支款本金及分期付款手续费289366元；2．请求判令被告向原告支付逾期付款利息及滞纳金：截止至2016年4月28日透支利息3054.49元，自2016年4月29日起，以289366元为基数按照每日万分之五向原告支付透支利息，至本息全部清偿之日止；截止至2016年1月28日滞纳金437.24元，自2016年1月29日起，以289366元为基数按照每月千分之五向原告支付滞纳金，至本息全部清偿之日止。3.请求依法判决原告对被告名下车牌号为X奥迪Q5型小型普通客车折价、拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。被告魏华、胡晓燕未应诉答辩。经审理查明：2014年9月26日，被告向原告申领信用卡一张，同时填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。2014年9月26日，原、被告双方签订《信用卡购车专项分期付款合同（2014年）版》，约定：因乙方（被告）向重庆宏尊汽车销售有限公司（以下简称：宏尊公司）购买奥迪Q5型小型普通客车，以购车专项分期付款业务，通过透支方式向甲方（原告）借款420000元。合同同时约定了以下内容：第二条：在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约》个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第四条：乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，即宏尊公司账户。第五条：乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为13195元，以后每期偿还的金额为13153元，应于透支次月起每月15日前偿还。第六条：乙方应向甲方支付分期付款手续费53550元。第七条：如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。第八条“乙方的权利与义务”第（一）项：按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第九条“甲方的权利与义务”第（三）项：在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金……第十二条：本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。2014年9月26日，原告与被告魏华、胡晓燕签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同（2012年版）》，约定被告以其所购买的奥迪Q5型小型普通客车（车架号：X；发动机号：X）为《信用卡购车专项分期付款合同（2014年）版》所负债务设定抵押担保。2014年10月24日，原告将被告魏华、胡晓燕申请的信用卡透支借款420000元支付与宏尊公司。2014年11月12日，被告魏华、胡晓燕所购买的小型普通客车完成注册登记，登记车牌号为渝BYB7**。2015年12月29日，该机动车完成抵押登记，登记抵押权利人为原告。被告魏华、胡晓燕从2014年10月开始向原告偿还分期透支本金及手续费，2015年11月的本金及手续费于2016年1月7日逾期进行了归还。从2015年12月之后，被告未再向原告偿还任何费用。截至2016年11月28日，被告拖欠原告已到期本金及手续费157836元，截至当日，未到期本金及手续费131530元；到期本金在2016年4月28日已发生逾期利息3054.49元；到期本金在2016年1月28日已产生滞纳金437.24元。上述款项原告多次催收未果，遂诉至法院。另查明，因被告下落不明，本院依法采用公告方式向其送达法律文书。为此，原告交纳公告费600元。上述事实，有原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《信用卡购车专项分期付款合同（2014年）版》、《共同偿债人承诺书》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同（2012年版）》、抵押物清单、机动车登记证书复印件、行驶证复印件、欠费计算明细表各1份，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为，原、被告双方签订《信用卡购车专项分期付款合同（2014年）版》，约定被告在购买奥迪Q5型小型普通客车时，向原告申领透支借款420000元，该借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，金融借款合同合法有效。被告在原告发放借款后，应当向原告履行还款义务。根据本案查证的事实，被告向原告申领的420000元透支借款，原告已依约支付与指定收款人宏尊公司，被告所购买的X奥迪Q5型小型普通客车（车架号：X；发动机号：X）已以原告为权利人设置抵押登记。上述事实足以表明，本案金融借款关系成立，原告并已实际履行出借义务。因此，被告应当依照合同约定，按期履行还款义务。但被告未按合同约定履行还款义务，自2015年12月之后，被告未再向原告偿还任何费用。截至2016年11月28日，被告魏华、胡晓燕拖欠原告已到期本金及手续费157836元，到期本金截至2016年4月28日已发生逾期利息3054.49元，截至2016年1月28日已产生滞纳金437.24元。被告的行为已经严重违约，应当承担违约责任。现原告起诉要求提前收回全部借款，并要求对逾期本金主张逾期利息和滞纳金的诉讼请求符合法律规定和合同约定。关于逾期利息和滞纳金部分，原告所主张的2016年4月28日之前的逾期利息和2016年1月28日之前的滞纳金，已有明确的证据以证明相应的数额，对此原告已经尽举证责任，本院予以确认。上述时间段之后的逾期利息和滞纳金，原告举示了《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》用以证明。且原告主动调整透支利息和滞纳金的计算标准，原告的行为符合法律规定，本院予以准许。就被告魏华、胡晓燕所有的X奥迪Q5型小型普通客车（车架号：X；发动机号：XX），已对原告设立抵押登记，原告享有优先受偿权。故，原告的优先受偿权请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告魏华、胡晓燕于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行逾期透支借款本金及手续费157836元，并立即偿还未到期借款本金及手续费131530元，合计289366元；二、限被告魏华、胡晓燕于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付逾期利息和滞纳金，其中2016年4月28日之前的逾期利息为3054.49元，2016年1月28日之前滞纳金为437.24元。2016年4月29日起，逾期利息以当期逾期借款本金289366元为基数，按每日万分之五标准计算至逾期借款本金还清为止；2016年1月29日起，滞纳金以当期逾期借款本金289366元为基数，按每月千分之五计算至逾期借款本金还清为止；三、被告魏华、胡晓燕不履行本判决所确定还款义务的，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就被告魏华、胡晓燕所有的X奥迪Q5型小型普通客车（车架号：X；发动机号：X）予以折价、或者以申请拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5692元,告费600元，共计6292元，由被告魏华、胡晓燕负担（此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已交纳，限被告魏华、胡晓燕于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  陈 娟人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年十二月九日书 记 员  罗 艳