重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2016)渝05民终6478号上诉人（原审被告）：中国光大银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街11号。负责人：舒慧远，行长。委托诉讼代理人:肖杰，重庆大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：付蓉蓉，重庆大成（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：戴莉，女，汉族，1985年6月25日生，住重庆市江津区。上诉人中国光大银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称光大银行九龙坡支行）因与被上诉人戴莉借记卡纠纷一案，不服重庆市九龙坡区人民法院（2016）渝0107民初5699号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。光大银行九龙坡支行上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判驳回戴莉的诉讼请求。2.一、二审诉讼费由戴莉负担。其事实和理由为：1.程序方面，本案涉嫌刑事犯罪，按照先刑后民原则，本案应当中止审理。2.实体方面，一审判决认定戴莉借记卡并未遗失的证据不足。3.一审判决以涉案借记卡中的款项非戴莉支取为由认定光大银行九龙坡支行未履行保障戴莉资金安全义务构成违约，不符合逻辑，属于适用法律错误。戴莉辩称，1.本案的处理结果与刑事案件没有任何关系，不应当中止审理；2.2016年3月8日当天，我持卡到光大银行的营业厅进行卡片挂失和密码重置，证明借记卡并未遗失；3.光大银行九龙坡支行未尽到保障资金安全义务，在没有识别伪卡的情况下取款，造成损失应当承担赔偿责任。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。戴莉向一审法院起诉请求：1.光大银行九龙坡支行偿还戴莉被盗刷的款项及手续费合计9924.8元并支付资金占用损失（资金占用损失以9924.8元为基数，从2016年3月8日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，利随本清）；2.光大银行九龙坡支行赔偿戴莉的律师费、误工费、交通费、储蓄卡理财产品收益及诉讼费合计2000元；3.光大银行九龙坡支行承担本案诉讼费。一审法院认定如下事实：戴莉在光大银行九龙坡支行办理了银行储蓄卡（卡号：6214920900311174），该储蓄卡在取现时需要将卡片插入银行ATM机并输入密码。2016年3月8日，戴莉持有的该储蓄卡连续发生了四笔交易，合计金额9924.8元（含交易费用60元）。经光大银行九龙坡支行确认，系有人在位于美国芝加哥的银行ATM机上以取现方式支取了前述款项。戴莉在知晓款项支取事实后向银行进行了挂失并于2016年3月8日当天向几江派出所进行了报案，派出所出具的《案件接报回执》上载明戴莉在报案时持有涉案储蓄卡。一审庭审中，戴莉自愿撤回对律师费、理财产品收益损失的诉讼请求，并明确请求光大银行九龙坡支行支付的误工费为1000元，交通费为500元。戴莉陈述该两项费用由光大银行九龙坡支行自行评估，无证据证明。另光大银行九龙坡支行举示了在办理银行卡业务时会向所有申请人出具的银行客户须知、个人银行结算账户管理协议、自主发卡机业务凭证等，拟证明按银行文件规定，凡使用储蓄卡密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为，光大银行九龙坡支行不应承担戴莉损失。一审法院认为，光大银行九龙坡支行要求中止本案审理，待公安机关就涉案储蓄卡款项支出原因侦查完毕后再继续审理本案，但光大银行九龙坡支行并未举证证明在戴莉报案后公安机关已就戴莉储蓄卡被盗刷进行立案侦查。并且，本案中光大银行九龙坡支行是否承担违约责任并不以涉案储蓄卡被盗刷犯罪事实的侦查结果为依据，光大银行九龙坡支行请求中止审理本案于法无据，对该项抗辩，一审法院不予采信。戴莉将其所有的资金交付光大银行九龙坡支行存储，光大银行九龙坡支行应依据双方约定或基于诚实信用原则而产生的附随义务保障戴莉的资金安全。戴莉持有的储蓄卡（卡号：XXX1174）于2016年3月8日在美国发生取现，而此时戴莉位于国内并持有涉案储蓄卡片，依据银行确定的该类储蓄卡交易规则（密码+卡片）可以认定支取9924.8元的行为不是由戴莉实施的。戴莉储蓄卡内的资金被他人盗刷，光大银行九龙坡支行未保障戴莉资金安全，构成违约，应赔偿戴莉遭受的损失。故对戴莉请求光大银行九龙坡支行赔偿其被盗刷的金额9924.8元（含手续费）的诉讼请求，一审法院予以支持。光大银行九龙坡支行抗辩在办理储蓄卡时已书面告知申请人若储蓄卡遗失，银行对挂失前的损失不承担赔偿责任，但本案中戴莉的储蓄卡并未出现遗失，不符合适用该条款的前提。而光大银行九龙坡支行在办卡时向所有申请人书面告知的凡使用储蓄卡密码进行交易即视为持卡人本人行为的条款属于预先拟定，在缔约时未与相对方协商的格式条款。该条款明显免除了光大银行九龙坡支行应尽到的保障存款人资金安全的义务，并且光大银行九龙坡支行未举证证明就该条款曾向戴莉进行明确提示并说明，应属无效的格式条款。光大银行九龙坡支行不能据此免除责任，对该项抗辩，一审法院不予采信。对戴莉主张的资金占用费，因光大银行九龙坡支行违约未保障戴莉资金安全，戴莉资金被盗刷后产生了资金被占用的损失，光大银行九龙坡支行应支付资金占用费。戴莉主张按中国人民银行同期贷款利率计算资金占用费符合法律规定，一审法院予以支持。对戴莉主张的误工费和交通费，因戴莉未举证证明该两部分损失的具体范围及损失的计算方式，应承担举证不能的责任。对戴莉主张光大银行九龙坡支行支付误工费1000元，交通费500元的诉讼请求，一审法院不予支持。一审法院判决：1.光大银行九龙坡支行于原审判决生效后五日内偿还原告戴莉9924.8元。2.光大银行九龙坡支行于原审判决生效后五日内支付戴莉资金占用费（资金占用费以9924.8元为基数，从2016年3月8日起按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，利随本清）；三、驳回戴莉其他诉讼请求。案件受理费减半收取49元由光大银行九龙坡支行负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为，本案争议焦点是：一、本案是否应当中止审理；二、本案责任认定及划分。针对前述争议焦点，本院综合评述如下：一、本案是否应当中止审理本案系戴莉以光大银行九龙坡支行违约为由，起诉要求其承担违约责任的民事案件。虽然本案与储蓄卡被盗刷的刑事报案的事实存在部分牵连，但本案的审理无需以储蓄卡被盗刷的刑事案件侦查、审理结果为依据。加之戴莉虽然已向公安机关报案，但现无证据证明公安机关已立案侦查。故本案不应中止审理。光大银行九龙坡支行的该抗辩理由不能成立。二、本案责任认定及划分本院认为，戴莉通过光大银行九龙坡支行自助发卡机业务，办理了该行储蓄卡，光大银行九龙坡支行与戴莉之间形成储蓄合同关系。银行负有按约给付存款本息、保障持卡人用卡安全的义务。持卡人负有妥善保管银行卡及密码的义务。本案中，光大银行九龙坡支行未尽到保障戴莉储蓄卡资金安全的义务，造成戴莉储蓄卡被盗刷的资金损失，其应当承担主要责任。储蓄卡密码由戴莉办卡后自行设置、保管，对出现利用伪卡加密码取现的交易，应当认定戴莉对密码未尽妥善保管义务，其应当承担次要责任。故本院确认光大银行九龙坡支行应当赔偿戴莉的存款损失的80%即为7939.84元。一审法院认定光大银行九龙坡支行自2016年3月8日起，按照中国人民银行公布的同期贷款利率标准计算损失并无不当，本院予以确认。综上所述,光大银行九龙坡支行的上诉理由部分成立，一审法院对责任划分认定有误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项的规定，判决如下：一、维持重庆市九龙坡区人民法院（2016）渝0107民初5699号民事判决第三项；二、撤销重庆市九龙坡区人民法院（2016）渝0107民初5699号民事判决第一、二项；三、上诉人中国光大银行股份有限公司重庆九龙坡支行于本判决生效后五日内支付被上诉人戴莉7939.84元及资金占用费（资金占用费以7939.84元为基数，从2016年3月8日起按中国人民银行同期贷款利率计算至本息付清时止）。如果被上诉人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费49元，由中国光大银行股份有限公司重庆九龙坡支行负担40元，戴莉负担9元。二审案件受理费98元，由中国光大银行股份有限公司重庆九龙坡支行负担78元，戴莉负担20元。本判决为终审判决。审 判 长  陈秀良审 判 员  王丽丹代理审判员  吴跃辉二〇一六年十二月二十一日书 记 员  李 娜