重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初12984号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周玉、杨树，重庆索通律师事务所律师。被告：张云香，女，1981年10月23日出生，汉族，住贵州省安顺市。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告张云香借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行委托诉讼代理人周玉、杨树到庭参加诉讼，被告张云香经公告送达开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.张云香偿还借款本金429451.04元，支付截至2016年7月14日的利息10649.16元、罚息56.23元、复利170.59元；2.张云香支付从2016年7月15日起至清偿之日止的罚息（以借款本金833037.51元为基数，按罚息利率计收罚息，利随本清）；复利[以应付未付的利息（含罚息）为基数，按逾期借款利率计收复利，利随本清）]；3.张云香承担本案律师服务费17178元；4.农行江北支行对张云香所有的位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2013年10月11日，张云香与中国农业银行股份有限公司（以下简称农行）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款43万元，并约定贷款期限、利率等。同时，张云香以名下位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。农行江北支行按约发放贷款后，张云香未按约还款。被告张云香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年10月11日，张云香（借款人、抵押人）与农行江北支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定，借款金额43万元；借款用途购买位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，自中国人民银行贷款基准利率调准后的次年1月1日起调整，利率调整以一个月为一个周期；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法；还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等违约情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人和抵押物共有人同意以位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。随后，张云香与农行江北支行签订《预购商品房抵押合同》，并办理抵押权登记。2014年2月20日，农行江北支行向张云香发放439000元贷款。《借款凭证》载明，到期日期2044年2月19日；还款日为每月20日；还款方式为等额本息还款。贷款发放后，张云香未按约足额还款，农行江北支行遂诉至本院。本院于2016年10月24日向张云香公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。庭审中，农行江北支行自认以2016年11月22日作为主张提前收回已发放贷款之日。因张云香起诉后仍有还款，截至2016年11月22日，张云香尚欠借款本金424650.47元、利息5194.47元、罚息0.12元、复利0.35元。另查明，农行江北支行为实现债权向重庆索通律师事务所支付律师服务费17178元。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《预购商品房抵押合同》、产权证书、《借款凭证》、个人逾期贷款明细表、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、收款回单以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。农行江北支行按约发放贷款后，张云香应按约定还款。张云香未按时履行还款义务，已构成违约，按照《个人购房担保借款合同》约定，农行江北支行有权提前收回已发放贷款。因农行江北支行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达张云香，故应确定本院向张云香公告送达起诉状副本、传票等诉讼文书之日为宣告提前收回已发放贷款之日，庭审中，农行江北支行自愿以2016年11月22日确定为农行江北支行宣告提前收回全部贷款之日，系对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以认可。截至2016年11月22日，张云香尚欠借款本金尚欠借款本金424650.47元、利息5194.47元、罚息0.12元、复利0.35元，前述金额系按《个人购房担保借款合同》约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认。《个人购房担保借款合同》约定，农行江北支行为实现债权而支付的律师服务费用由张云香承担，本案中农行江北支行为实现债权而支付的律师服务费已实际产生，故对农行江北支行主张张云香承担律师服务费17178元的诉讼请求，本院予以支持。张云香自愿以名下重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋提供抵押担保，并办理抵押登记，故对农行江北支行主张对张云香名下该房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。对依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张云香于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金424650.47元，支付截至2016年11月22日的利息5194.47元、罚息0.12元、复利0.35元，并对未支付利息、罚息自2016年11月23日起按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%（利率按《个人购房担保借款合同》约定方式调整）计收复利至利息、罚息结清时止；二、被告张云香于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行自2016年11月23日起至还清借款本金之日止的罚息[以尚欠借款本金424650.47元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算（利率按《个人购房担保借款合同》约定方式调整），利随本清]；三、被告张云香支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行律师服务费17178元；四、若被告张云香未履行上述第一、二、三项还款义务，原告中国农业银行股份公司重庆江北支行有权就张云香名下位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X号的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8162元，由被告张云香负担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行缴纳，被告张云香于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十九日书 记 员  毛 蕾