西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初1436号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：满意安，陕西锦园律师事务所律师。被告：乔玫，女，1969年3月21日出生，汉族，住西安市莲湖区。被告：黄红阳，男，1968年12月26日出生，汉族，住西安市莲湖区。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告乔玫、黄红阳金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人满意安到庭参加了诉讼，被告乔玫、黄红阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年5月3日，原告与被告乔玫签订《个人授信协议》（简称《授信协议》），授信协议约定原告向被告乔玫提供总额为139万元的授信额度，授信期间自2012年5月3日至2015年5月3日。为确保授信协议的履行，原告与被告乔玫于同日签订《个人授信最高额抵押合同》（简称《抵押合同》），抵押合同约定被告乔玫以其个人所有的位于西安市未央区玄武路××世纪花园社区××房产设定抵押，担保其履行债务。同日，被告黄红阳自愿与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（简称担保书），担保书约定，黄红阳自愿为前述授信协议中的本金余额之和（最高限为139万元）的借款，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用承担连带保证责任。授信协议签订后，原告与被告乔玫于2012年5月23日签订《周转易协议书》，协议书签订后，原告于2014年4月18日、2014年4月19日向被告乔玫共计发放借款89万元，用于被告经营周转，借款期限自2014年4月18日至2015年4月18日，被告乔玫应以按月结息到期还本的方式归还借款本息。但自2015年2月5日借款期限到期后，被告乔玫以种种理由拖延不予还款，截止2015年7月9日，尚有借款本金890000元，利息21506.34元，罚息25368元，复息897.5元，合计937771.84元未归还原告。被告乔玫拒绝还款的行为符合与原告所签订授信协议中的相关违约情形，故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2015年7月9日之前拖欠的借款本息及2015年7月9日后至借款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。原告有权根据原被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。另，被告黄红阳作为连带责任保证人，应在其保证范围内与被告乔玫向原告承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：1、被告乔玫偿还原告借款本金890000元，利息21506.34元，罚息25368元，复息897.5元，合计937771.84元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年7月9日，2015年7月9日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）；2、原告对被告乔玫为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告黄红阳对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告共同承担。被告乔玫、黄红阳未答辩。经审理查明：2012年5月3日，原告（授信人）与被告乔玫（授信申请人）签订《个人授信协议》。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为139万元的授信额度，授信期间为36个月，从2012年5月3日起到2015年5月3日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告（抵押权人）与被告乔玫（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》。合同约定，为担保前述《授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押人用于抵押的抵押物为未央区玄武路69号西安锦园新世纪花园社区17幢5层40502号。抵押担保的范围为，授信人向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。抵押期间为从本合同生效之日至授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告（抵押权人）与被告乔玫（抵押人）签订《西安市房地产抵押合同》。合同约定，为确保前述《授信协议》的履行，被告乔玫愿意以其所有的、有处分权的坐落于未央区玄武路××世纪花园社区××房产向原告提供抵押。同日，被告黄红阳以保证人身份向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告乔玫在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告向被告乔玫提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。原告有权选择就授信申请人被告乔玫在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，无需先行处理抵押物，亦无需先行追索其他保证人。2012年5月23日，原告与被告签订《周转易协议书》。协议约定，鉴于原告和被告乔玫签订了上述《授信协议》。经被告乔玫申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，被告乔玫确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。被告于2014年4月18日向原告放款39万元，于2014年4月19日向原告放款50万元。2012年5月23日，未央区玄武路××世纪花园社区××房产办理抵押登记，西安市房他证未央区字第××号房屋他项权证载明，房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为乔玫，房屋所有权证号为1125114008-2-17-40502。他项权利种类为抵押，债权数额139万元。原告提交的客户逾期清单显示，被告乔玫自2015年2月起连续三期以上未向原告依约还款。截止2015年7月9日，尚有借款本金890000元，利息21506.34元，罚息25368元，复息897.5元，合计937771.84元未归还原告。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、抵押清单、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《周转易协议书》、西安市房他证未央区字第××号房屋他项权证、客户逾期清单及当事人陈述等在卷佐证，可以认定。本院认为，原告与被告乔玫签订的《个人授信协议》、个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《周转易协议书》，以及被告黄红阳向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告按约履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期偿还借款，但其连续三个月以上未能按合同约定偿还借款构成违约，原告诉请被告乔玫清偿剩余借款本金及利息符合合同约定，被告乔玫应向原告支付剩余本金及拖欠的利息、罚息、复息。被告黄红阳为前述借款提供连带保证责任，且承诺原告无需先行处置抵押物即可向其追索，故原告要求被告黄红阳对上述债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告乔玫应当于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西安分行本金890000元，利息21506.34元，罚息25368元，复息897.5元，合计937771.84元（截止2015年7月9日），并按合同约定支付自2016年7月10日起至贷款实际清偿之日新产生的利息、罚息、复息；二、如被告乔玫未按照本判决履行上述给付金钱义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对抵押物（未央区玄武路××世纪花园社区××房产）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告黄红阳对本判决第一项被告乔玫的债务承担连带清偿责任。被告黄红阳承担保证责任后，有权在其承担保证责任范围内向被告乔玫追偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13178元，由二被告共同承担。因原告已预交，二被告在履行上述金钱给付义务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  王 伟人民陪审员  张广乾人民陪审员  刘玉秀二〇一六年十二月二十五日书 记 员  刘媛媛打印：扈艳红校对：纪铭年月日送达