文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初10671号原告刘广东，男，汉族，1973年2月15日出生，住北京市大兴区。委托代理人万红平（特别授权），重庆承羲律师事务所律师。委托代理人江龙（特别授权），重庆承羲律师事务所律师。被告吉方元，男，汉族，1987年6月14日出生，户籍地四川省内江市市中区。被告易境，女，汉族，1989年4月18日出生，户籍地重庆市长寿区。原告刘广东与被告吉方元、易境民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告刘广东的委托代理人万红平，被告吉方元、易境到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘广东诉称，2014年8月6日，原告与被告签订《借款协议》。被告向原告借款金额为15万元整，借款期限一年。借款协议还约定了借款用途、还款方式、违约责任等。协议签订后，原告按照合同约定按期放款。借款到期后，被告未偿还全部借款本息，已经违约。原告为了维护其合法权益，起诉来院，要求：1、依法判决被告立即归还原告借款本金人民币37500元及利息4500元，合计42000元；2、判决被告从2015年8月6日起，以37500元为基数，按年利率24%支付逾期付款利息、罚息、违约金至本息清偿之日止；3、本案诉讼费由被告承担。原告刘广东为证实其诉讼请求，举示了如下证据：1、借款合同；2、中国农业银行电子银行实时转账交易（个人）回单；3、收款确认书。被告对原告所举示证据的真实性均予以认可。被告吉方元、易境辩称，对事实部分无争议，对利息部分，认为过高，请求降低。经审理查明，2014年8月6日，原、被告双方签订了《借款合同》。约定：第一条（借款信息）、被告向原告借款150000元。还款期数为12期，从2014年8月6日起至2015年8月5日；第二条（本息偿还方式）1、分期还款表期数              还款日期              还款金额（元）                  1              2014年9月5日              14000                  2              2014年10月5日              14000                  3              2014年11月5日              14000                  4              2014年12月5日              14000                  5              2015年1月5日              14000                  6              2015年2月5日              14000                  7              2015年3月5日              14000                  8              2015年4月5日              14000                  9              2015年5月5日              14000                  10              2015年6月5日              14000                  11              2015年7月5日              14000                  12              2015年8月5日              14000      2、借款人必须按《还款分期表》约定的还款日期和还款金额偿还出借人的本金和利息。4、本合同如涉及两个以上的借款人，任一借款人均对本合同项下的全部借款负连带清偿责任。出借人有权向任一借款人追索本合同项下本金、利息、违约金、罚息及其他实现债权的费用。第七条（罚息和违约金）1、借款人晚于本合同第二条《分期还款表》约定的还款日期还款的，应向出借人支付罚息和违约金。2、计算方法（1）罚息：每日按当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。（2）违约金：违约金为当期应还未还款金额的10%计收罚息，每期单独计算。合同签订后，刘广东通过现金支付的方式支付被告18000元，通过银行转账的方式支付被告132000元，共计150000元。庭审中，原告自认每期归还本金为12500元、利息1500元。被告归还了本金112500元，支付了利息13500元，尚余2015年4月5日、2015年5月5日、2015年7月5日的本金和利息未支付。上述事实有当事人举示的证据和法庭陈述为佐证，本院足以认定。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与二被告共同签订《借款协议》，系当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。按照上述协议约定，二被告向原告借款15万元，原告已实际履行15万元本金的出借义务，原告与二被告之间民间借贷关系成立。按照合同约定，二被告应当在2015年8月5日前还清全部借款本息，如果未按期清偿的，应当承担违约责任。但被告尚余37500元的本金未支付，故本院对原告主张的本金37500元予以支持。关于借款利率，原告与二被告之间签订的《借款合同》并无利率的约定，庭审中，原告自认每期归还本金为12500元、利息1500元。每月为固定利息1500元。但事实上，原、被告之间约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案原告与二被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算二被告每次付息时的实际利率如下：付息时      计息期限              付息      金额              付息时      计息本金              实际      月利率                  1个月              1500              150000              1%                  1个月              1500              137500              1.1%                  1个月              1500              125000              1.2%                  1个月              1500              112500              1.33%                  1个月              1500              100000              1.5%                  1个月              1500              87500              1.71%                  1个月              1500              75000              2%                  1个月              1500              62500              2.4%                  1个月              1500              50000              3%                  1个月              1500              37500              ／                  1个月              1500              25000              ／                  1个月              1500              12500              ／      上表可以发现，虽然二被告还息时月利率逐月上升，但到最后四期时，利率已经超过法定上限，故本院按照年利率24%的标准主张原告后三期借款期内的利息。如原告陈述，2015年6月5日（即第11期）被告已支付本金12500元和利息1500元。第11期的计息本金为：25000元，故第11期的利息为：25000元×3%＝750元。所以超额的750元应抵扣本金。关于借款期内的利息，被告尚余2015年4月5日、2015年5月5日、2015年7月5日的利息未支付。其中，2015年4月5日的利息为：50000×2%＝1000元；2015年5月5日的利息为：37500×2%＝750元；2015年7月5日的利息为：12500×2%＝250元；综上，被告实际应支付原告的本金为：37500元－750元＝36750元。借款期内应支付的利息为：1000元＋750元＋250元＝2000元。关于逾期利息。由于被告未按照约定期限足额偿还借款本金，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。按照《借款合同》约定，违约时除应当继续支付利息外，还应当支付利息、罚息、违约金。但被告违约时，合同约定利率已经超过法定上限，其超出部分依法不应主张。因此，本院仅主张被告按照年利率24%支付逾期利息。二被告拒不到庭参加诉讼，自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吉方元、易境于本判决生效后十日内偿还原告刘广东借款本金36750元和借款期内的利息2000元；二、被告吉方元、易境从2015年8月6日起以36750元为基数，按年利率24%支付违约金至本金36750元清偿之日止；三、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费930元，由被告负担（此款原告刘广东已交纳，被告于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  罗远西人民陪审员  董泽芬人民陪审员  邹崇跃二〇一六年十二月二十八日书 记 员  陈晓露