安徽省濉溪县人民法院民 事 判 决 书(2016)皖0621民初693号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行，住所地安徽省淮北市濉溪县。负责人：朱翱翔，该支行行长。委托诉讼代理人：宫少华，安徽胜方律师事务所律师。被告：高利，男，1963年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。被告：崔玉荣，女，1965年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。被告：马成海，男，1971年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。委托诉讼代理人：陈文章，安徽省濉溪县临涣镇法律服务所法律工作者。被告：刘继梅，女，1974年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。被告：陈令见，男，1964年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。被告：刘彩侠，女，1963年出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行（以下简称邮政储蓄银行濉溪支行）与被告高利、崔玉荣、陈令见、刘彩侠、马成海、刘继梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月30日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行濉溪支行的委托代理人宫少华，被告马成海及其委托代理人陈文章到庭参加诉讼，被告陈令见、刘彩侠、刘继梅、高利、崔玉荣经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行濉溪支行诉称：2013年3月1日，高利、崔玉荣与邮政储蓄银行濉溪支行签订《小额联保借款合同》，约定高利、崔玉荣向邮政储蓄银行濉溪支行借款50000用于开砖票，期限1年，年利率14.58%，采取等额本息还款法。当日六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠对高利、崔玉荣的上述借款承担连带清偿责任。2013年3月1日，邮政储蓄银行濉溪支行向高利、崔玉荣发放了贷款50000元，但高利、崔玉荣未按约定及时还款。请求依法判令：1、高利、崔玉荣还借款本金20717.09元及利息（算至2015年12月16日的利息为791.35元，罚息为9517.65元，下余利息及罚息按合同约定的标准计算至欠款清偿完毕时止）；2、马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告承担。邮政储蓄银行濉溪支行为支持其诉讼请求，当庭提交如下证据：1、营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、身份证复印件；2、陈令见、刘彩侠、马成海、刘继梅、高利、崔玉荣的身份证复印件；3、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》；4、个人贷款（手工）借据；5、被告拖欠贷款本息情况说明、被告的还款清单。以上证据1-5证明原、被告主体资格，高利、崔玉荣向邮政储蓄银行濉溪支行借款50000元，马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠为该笔借款提供连带责任保证的事实。马成海辩称：首先，马成海不认识借款人及其他担保人，担保不是马成海的真实意思表示；其次，马成海的担保期限已过，请依法驳回原告要求我承担连带还款责任的诉讼请求。马成海未提供证据支持其抗辩主张。陈令见、刘彩侠、刘继梅、高利、崔玉荣未做答辩意见亦未提供证据。经过庭审举证、质证，马成海对邮政储蓄银行濉溪支行当庭所举证据的质证意见为：证据1、2无异议；证据3-4认为应当提供原件，与马成海没有关联性；证据5人与马成海没有关联性，情况说明应当计算至具体的计算方法。经庭审举证、质证，本院对邮政储蓄银行濉溪支行所举证据审核认定如下：证据1-5真实、合法、与本案有关联性，予以认定。经审理查明：2012年1月18日，以邮政储蓄银行濉溪支行为甲方，陈令见、刘彩侠、马成海、刘继梅、高利、崔玉荣6人结成联保小组为乙方签订了编号为××××××的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：“第二条从2012年1月18日起至2014年1月18日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款金额不超过150000元内发放贷款。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不再逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任（粗体字）。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。……”2013年3月1日，以邮政储蓄银行濉溪支行为甲方，高利为乙方又签订了编号为××××××的《小额联保借款合同》，该合同约定：“根据编号为××××××的《小额贷款联保协议书》，甲方和乙方经协商，达成以下协议：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名高利，账号60×××07。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常（粗体字）。借款本金50000元，借款期限为12个月，年利率为14.58%，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第七条还款方式乙方自愿按以下第（二）种方式归还贷款本息（二）等额本息还款法。第八条计息（二）等额本息还款法，指乙方按（月/季）以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按（月/季）计算。每一个（月/季）为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，每期还款额计算公式为：第十四条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第十七条因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第二十条乙方已阅读本合同的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方注意的关键条款。应乙方的要求，甲方已就本合同条款做了详细的说明，乙方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。”合同签订后，邮政储蓄银行濉溪支行将贷款50000元转入高利指定的银行账户。高利按约定偿还部分借款本息，尚欠借款本金20717.09元。本院认为：邮政储蓄银行濉溪支行与陈令见、刘彩侠、马成海、刘继梅、高利、崔玉荣之间订立的《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》是当事人双方的真实意思表示，不违反有关法律法规规定，系有效合同，依法应予以保护。邮政储蓄银行濉溪支行作为出借人已按照合同约定履行了支付借款的义务，高利作为借款人未能按借款合同约定还款，崔玉荣作为高利的配偶在联保协议中明确约定对高利的借款承担共同还款责任，故高利、崔玉荣应承担返还借款本息及逾期还款的违约责任。马成海虽辩称其不认识借款人及其他担保人，担保不是他的真实意思表示，但自认在《小额贷款联保协议书》签字，应当对高利的债务承担连带保证责任。故邮政储蓄银行濉溪支行要求高利偿还借款本金及利息，保证人马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，应予支持。对于邮储银行濉溪支行要求高利、崔玉荣共同偿还利息、罚息，邮储银行濉溪支行出据的证据5中载明，至2015年12月16日，高利拖欠利息791.35元，拖欠罚息9517.65元，合计10309元，符合法律规定，予以支持；自2015年12月17日起的利息及罚息按照合同约定的计算方式即按年利率14.58%加收50%，计算至还清之日止。马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告高利、崔玉荣于本判决生效后十日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行借款本金20717.09元及利息（计算至2015年12月16日，利息包括罚息为10309元；自2015年12月17日起的利息、罚息，按本金20717.09元，按年利率14.58%加收50%，计算至还清之日止）。二、被告马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠对上述第一项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币576元，由被告陈令见、刘彩侠、马成海、刘继梅、高利、崔玉荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  王 平人民陪审员  韩贤芳人民陪审员  尹瑞红二〇一六年十二月二十日书 记 员  曹梦瑶附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时之并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。