重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0110民初7887号原告：中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万新路45号，统一社会信用代码915001109032965860。负责人：金华，行长。委托诉讼代理人：王成武，男，1975年10月13日出生，汉族，该行员工，住重庆市綦江区。被告：朱先兵，男，1970年4月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行（以下简称工商银行万盛支行）与被告朱先兵金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月18日立案后，依法适用简易程序，由代理审判员申湛独任审判，于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告工商银行万盛支行之委托代理人王成武到庭参加诉讼。被告朱先兵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还原告借款本金6002.01元及利息2871.05元（利息截止2016年9月17日），并偿付从2016年9月18日起至本笔借款结清之日止借款利息、罚息和复利；2.判决原告对被告所有位于重庆市綦江区房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2008年2月25日，原、被告双方签订了《个人借款/担保合同》，并于同日签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告用位于重庆市綦江区（房屋所有权证：108房地证2007字第XXXXX号）作抵押，向原告借款6万元，借款期限为60个月，还款方式为按月等额偿还本息，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%，罚息利率在贷款息率基础上加收30%。合同违约责任约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告有权宣布贷款立即到期解除合同，要求被告立即清偿贷款，按罚息利率计收利息和复利并赔偿因违约给原告造成的损失。2008年3月25日，原告向被告发放贷款6万元，贷款已于2013年3月25日全部到期，但至2016年9月17日被告未予清偿，已严重违约。为维护原告合法权益，故诉至法院，诉请如前。被告朱先兵未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告工商银行万盛支行系依法成立的金融机构，其经营范围包括金融业务等。2008年2月25日，原告作为贷款人，被告作为借款人和抵押人，双方签订了《个人借款/担保合同》，合同约定：“贷款人根据贷款人申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为人民币60000元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为60个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%，据此确定年利率为10.062%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；借款人授权贷款人将贷款分壹次划入下列账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：朱先兵账号：62220231000095XXXXX开户行：万盛支行；借款人按月等额本息还款法（按月计息），借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名：朱先兵账号：62220231000095XXXXX开户行：万盛支行；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：抵押人自愿向贷款人提供抵押，抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按条约约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物……”。随后，原告作为乙方（抵押权人），被告作为甲方（抵押人），双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告将其所有的位于重庆市綦江区（房地产证号：108房地证2007字第XXXXX号）房屋一套设定抵押权为前述贷款作为担保，该合同约定：“……债务人未依合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押的房地产……”。2008年3月25日，重庆市万盛房地产交易所作为登记核准机关，对该抵押合同核准登记。同日，原告向被告发放了贷款60000元。2008年4月25日，被告按照《个人借款/担保合同》的约定，开始向原告偿还贷款本金及支付利息。2013年11月27日，被告尚有贷款本金6002.01元未偿还，利息731.41元未支付。之后，被告再未向原告偿还贷款本金及支付利息。至2016年8月21日，被告尚欠原告贷款本金6002.01元，积欠利息2871.05元。2014年2月15日、4月28日，原告向被告送达了《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》要求被告在收到通知书之日起五日内偿清偿全部欠款，被告在催收通知书回执上签字。2015年1月15日，原告委托重庆展汇律师事务所通过国内挂号信函的方式向被告邮寄了律师函，要求被告清偿拖欠的贷款本金及利息等款项。2016年7月19日，原告通过国内挂号信函的方式向被告邮寄了《逾期贷款催收函》。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《借款凭证》、历史明细列表、《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》、《律师函》、《交寄整付零寄邮件清单》以及当事人陈述等证据在案为凭，并经庭审质证和本院审查，予以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告签订的《个人借款/担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告不按约定期限偿还借款本息，已经构成违约，应当承担相应的民事责任。现原告要求被告立即偿还贷款本金6002.01元及支付截至2016年9月17日的利息2871.05元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。合同约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%，被告未按合同约定日期偿还贷款，应按罚息利率按日支付利息，并按罚息利率支付复利。故被告应于2016年9月18日后以6002.01元为本金按罚息利率按日计收利息至还清为止。复利的金额暂无法计算确定，故本院认定被告应当从2016年9月18日起，以未支付的利息为基数，以罚息利率按日支付复利至还清为止。根据《个人借款/担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》的相关约定，被告自愿将其房屋作为涉案贷款有抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等，若被告未依合同清偿债务的，原告有权申请处分抵押的房地产，贷款到期被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按条约约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。故对原告要求对抵押房地产行使优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱先兵于本判决生效后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行借款本金6002.01元、截至2016年9月17日的利息2871.05元，合计8873.06元；二、从2016年9月18日起，被告朱先兵于本判决生效后向原告中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行以本金6002.01元为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮30%再上浮30%按日支付；三、从2016年9月18日起，被告朱先兵向原告中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行以未偿利息为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮30%再上浮30%按日支付复息，利随本清；四、若被告朱先兵未履行上述第一、二、三项确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆万盛支行可以与被告朱先兵协议，以坐落于重庆市綦江区房屋折价，或者拍卖、变卖所得款优先受偿。如果被告朱先兵未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告朱先兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。代理审判员 申 湛二〇一六年十二月十三日书 记 员 杨维静