苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初10913号原告：谢雪荣。委托诉讼代理人：严正华，苏州市吴江区盛泽法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：戴芳芳，苏州市吴江区盛泽法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司,住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路250号。主要负责人：沈敏新，该公司总经理。委托诉讼代理人：潘莹，北京大成（苏州）律师事务所律师。原告谢雪荣与被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司（以下简称人保吴江支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年8月23日立案受理后依法由审判员张勇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告谢雪荣的委托诉讼代理人戴芳芳，被告人保吴江支公司的委托诉讼代理人潘莹到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2016年11月8日裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告谢雪荣的委托诉讼代理人戴芳芳，被告人保吴江支公司的委托诉讼代理人潘莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢雪荣向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险理赔款148382元（其中维修费142700元，评估费5000元、托运费682元）；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年2月25日，原告为其名下苏Ｅ×××××车辆在被告处投保有机动车交强险、损失险、不计免赔等险种，保险期间为2016年2月26日0时至2017年2月25日24时。原告依约缴纳了保险费。2016年6月11日，原告驾驶苏Ｅ×××××轿车行驶在辽宁省新民市周坨子镇区域时，由于路面积水，导致车辆发动机缸内进水，造成发动机机体等破碎损坏。经原告委托价格评估部门，确定上述车辆的修复价格为142700元。原告多次与被告协商理赔事宜，被告却无理拒赔，故提起本案诉讼。被告人保吴江支公司辩称：首先，原告诉称其于2016年6月11日驾驶苏Ｅ×××××汽车遇路面积水导致发动机缸内进水，被保险车辆苏Ｅ×××××受损原因不属于汽车损失保险条款列明的保险责任，该损失不在保险责任范围内，被告不应承担赔偿责任。其次，根据保险法的规定和保险条款的约定，原告应提供与确认保险事故的性质、原因等有关证明材料，但原告并未提供上述材料。第三，根据保险条款第七条第十款的约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。被告已就上述条款履行了明确说明义务，上述条款依法发生法律效力。即使案涉事故属于保险责任范围，被告也可根据上述免责条款拒赔。此外，根据录音资料可以证明，涉案车辆造成的发动机损失系因谢雪荣二次启动造成，因此该损失也不属于保险责任范围。综上，请求依法请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2016年2月25日，谢雪荣为其名下苏Ｅ×××××汽车在人保吴江支公司处投保了交强险和商业机动车损失险、第三者责任险、不计免赔率等，其中车损险保险金额为384000元，商业第三者责任险的保险金额为100万元，保险期间均自2016年2月26日0时至2017年2月25日24时。苏Ｅ×××××汽车机动车保险单（正本）“重要提示”载明：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时内通知保险人并办理保险变更或补充手续，超过48小时未通知的，视为对本保单及保险条款无异议。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理和附则。4.被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应书面通知保险人并办理变更手续。5.被保险人应当在交通事故发生后及时通知保险人。同日，谢雪荣按约向人保吴江支公司支付保险费10422.57元。《中国人民财产保险股份有限公司非营业用汽车损失保险条款》第四条载明：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸、自燃；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载被保险机动车的渡船受自然灾害（只限驾驶员随船的情形）。“责任免除”中的第七条载明：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；……（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；……（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……2016年6月11日，谢雪荣驾驶苏Ｅ×××××汽车行驶在辽宁省新民市周坨子镇区域时，由于路面积水，导致该汽车发动机缸内进水，造成发动机机体[中缸]破碎，油底壳破碎。谢雪荣当即向保险人报案，保险人派员勘查了事故现场，但未予及时定损。2016年6月14日，沈阳中升骏驰汽车销售服务有限公司出具《证明》和《更换发动机说明》一份，载明：现有苏Ｅ×××××车辆涉水后发动机损坏，无法维修，需更换发动机总成。谢雪荣委托辽宁艺林瀚海价格评估有限公司对车辆修复价格进行鉴定。该公司于2016年6月16日出具辽价[2016]第1106号《价格鉴定结论书》，结论为苏Ｅ×××××汽车修复价格为142700元。谢雪荣因此次鉴定支付鉴定费5000元。上述车辆经修理后，谢雪荣支付维修费142700元。另，谢雪荣因将更换下的发动机运回吴江而支付托运费682元。以上事实，有原告提供的保险单、保险费发票、价格鉴定纵论书、短信、证明、鉴定费发票、维修费发票以及当事人委托诉讼代理人的陈述等证据予以证实，本院予以确认。本院认为：首先，关于本案事故的原因、性质问题。事故发生后，保险人派员进行了现场勘查，结合原告谢雪荣的陈述，根据价格鉴定结论书所载明的情况，在无相反证据的情况下，可以认定案涉事故系原告谢雪荣驾驶被保险机动车涉水行驶致发动机进水所致。被告人保吴江支公司以原告谢雪荣未提供相应证明材料为由主张拒绝承担保险责任无事实依据。其次，关于案涉事故造成被保险机动车的损失是否属于车辆损失险保险范围的问题。按通常理解，车辆损失险条款中“被保险机动车的损失”应当包括被保险机动车因各种事故所发生的一切损失，自然也应包括涉水事故造成的损失。保险条款中虽列明保险人负责赔偿的七种情形，但该保险条款系被告人保吴江支公司单方制定，其并不能穷尽现实生活中客观上可能发生的各种情况。根据《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，被告人保吴江支公司以案涉事故不属于保险条款约定的七种情形进而主张不属于车辆损失险保险范围的抗辩意见无相应的事实和法律依据，且有违公平原则，本院不予采纳。第三，被告人保吴江支公司是否可依据“发动机进水后导致的发动机损坏”保险人不负责赔偿的条款予以免责的问题。发动机作为汽车不可缺少的主要部件，其损坏所造成的损失应是被保险人的主要损失，应当然包含在车辆损失险的保险范围内。该条款不讲原因、不分情况规定只要发动机进水导致的发动机损坏一律不予赔偿，对处于弱势地位的被保险人显然是不公平的。况且，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，保险人将发动机进水导致的损失排除在保险责任外，需在订立保险合同向投保人履行提示、明确说明义务，该条款方发生法律效力。对此，被告人保吴江支公司仅提供了有“谢雪荣”签名的投保单，但双方一致确认该签名并非原告谢雪荣所签，可见，被告人保吴江支公司并未举证证明其已就上述免责条款以书面或以口头形式向投保人作出解释说明，该条款依法不发生法律效力。被告人保吴江支公司依据以上条款拒绝承担保险责任亦无相应的事实和法律依据。综上，本院认为：原告谢雪荣与被告人保吴江支公司之间保险合同依法成立并有效。原告谢雪荣为其所有的苏Ｅ×××××汽车投保了车辆损失险且不计免赔，已按时足额交纳了保险费，履行了保险合同约定的义务。案涉事故造成被保险机动车苏Ｅ×××××轿车的损失属于车辆损失的保险责任范围，被告人保吴江支公司应按保险合同的约定承担相应的保险责任。被告人保吴江支公司拒绝承担保险责任的抗辩意见均无相应的事实和法律依据，本院不予采纳。结合《价格鉴定结论书》和维修费发票，足以认定案涉事故造成被保险机动车的损失为142700元，原告谢雪荣要求被告人保吴江支公司赔偿142700元于法有据，本院予以支持。鉴定费5000元，属于查明和确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由作为保险人的被告人保吴江支公司负担。而原告谢雪荣主张的托运费不属保险责任范围，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条、第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司应于本判决生效之日起十日内给付原告谢雪荣保险理赔款147700元。(如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx93）二、驳回原告谢雪荣其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3268元，由原告谢雪荣负担14元，由被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司负担3254元，并于判决生效之日起十日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76）。审 判 长  张 勇人民陪审员  史惠生人民陪审员  李根荣二〇一六年十二月十三日书 记 员  沈 芳书 记 员  燕 娇附录相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。