苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初7539号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人吴国兵，该行行长。委托代理人徐向东，江苏简文律师事务所律师。委托代理人周振宇，江苏简文律师事务所律师。被告倪建峰。被告江桂玉。被告吴江市通宇纺织整理有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇圣塘村。法定代表人倪建峰。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告倪建峰、江桂玉、吴江市通宇纺织整理有限公司（以下简称通宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理后依法由审判员夏锋适用简易程序公开进行审理。后因被告倪建峰、江桂玉下落不明，被告通宇公司无人应诉，需公告送达诉状副本和开庭传票，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2016年12月6日公开开庭进行审理。原告的委托代理人周振宇到庭参加诉讼，被告通宇公司、倪建峰、江桂玉经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉；本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2014年7月21日，原告与被告倪建峰、通宇公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，同意向倪建峰发放贷款28万元用于购车，被告通宇公司为倪建峰的上述债务提供连带保证担保和抵押担保。被告江桂玉作为倪建峰的配偶出具家庭财产连带担保责任承诺书一份，承诺对上述借款承担无限连带责任。发放贷款后，被告倪建峰未按期足额还款，原告要求提前收回全部资金额度，并提起诉讼，请求判令：1、被告倪建峰、江桂玉共同偿还贷款本金192600.73元，支付相应利息、滞纳金（截至2016年4月10日欠息6892.64元，滞纳金2398.86元；自2016年4月11日起至实际给付之日的利息、滞纳金按合同约定计算），支付分期手续费4472.20元并赔偿律师费损失9291元；2、被告通宇公司对被告倪建峰和江桂玉的上述债务承担连带保证责任；3、原告有权就被告通宇公司提供抵押的号牌为苏Ｅ×××××的汽车经处分所得款项优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告倪建峰、江桂玉、通宇公司均未作答辩。经审理查明：2014年7月8日，倪建峰凭本人居民身份证向农行吴江分行申请金穗贷记卡，并填写贷记卡申请表，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准均为农行提供的格式条款。《金穗贷记卡领用合约》第四条规定：使用授信额度取现及转账不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对当期账单发生的除转账和取现外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；申请人未能偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，发卡行以日利率万分之五计收利息。农行吴江分行经核准向其发放卡号62×××50的金穗贷记卡并于2014年7月31日开户。2014年7月21日，农行吴江分行作为贷款人与倪建峰作为借款人（持卡人）、通宇公司作为保证人和抵押人签订编号为20145438018的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，同意向倪建峰发放分期贷款28万元用于在汽车销售商吴江市欧亚汽车贸易有限公司购买宝马X3汽车一台；贷款人对持卡人倪建峰持有的卡号为62×××50的贷记卡授予分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人获得该额度后在贷款人指定的汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），并由持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金并支付分期手续费，分期手续费为32200元；分期付款期数为36期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；持卡人在贷记卡账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则贷款人有权按照金穗贷记卡和章程约定收取利息、复利和滞纳金及其他费用；持卡人未能按期偿还分期资金的，贷款人有权将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金以及实现债权和抵押权的必要费用（包括但不限于诉讼费、律师费等费用），并有权从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中划收款项；本合同项下的贷记卡透支借款由通宇公司提供连带责任保证担保和提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人和第三人提供）和保证担保的，银行有权就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务，贷款人有权要求保证人承担保证责任并有权行使担保物权。同日，农行吴江分行与倪建峰就上述分期业务担保借款合同签订补充合同一份，约定农行吴江分行将购买汽车款从户名倪建峰的金穗贷记卡直接划转至汽车销售商账户。2014年7月11日，江桂玉作为倪建峰之配偶，向农行吴江分行出具家庭财产连带担保责任承诺书一份，承诺以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对借款人倪建峰在上述编号为20145438018的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同项下的债务承担无限连带责任。2014年7月31日，农行吴江分行按约向倪建峰发放汽车分期贷款28万元。2014年8月14日，通宇公司就其名下车牌号为苏Ｅ×××××汽车与农行吴江分行在苏州市公安局交通巡逻警察支队办理机动车抵押登记。借款期间，倪建峰未足额归还各期款项，并于2015年10月10日最后一次还款2000元。截至2016年4月10日，倪建峰尚结欠本金192600.73元，欠息6892.64元并结欠分期手续费4472.20元。因借款人未按约还款，故引起本案诉争。另查明：2016年6月8日，农行吴江分行与江苏简文律师事务所签订聘请律师合同一份，委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费9291元。以上事实有原告提供的分期业务担保借款合同、家庭财产连带担保责任承诺书、补充协议、金穗贷记卡申请表（领用合约、附章程、收费标准）、贷记卡账户交易明细、机动车登记证书、结婚证、催收基本信息、委托购车合同、机动车发票、收据、行驶证、聘请律师合同以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告倪建峰明确表示自愿遵守金穗贷记卡领用合约和章程的前提下，经审核向其发放金穗贷记卡用于汽车分期业务并以透支方式向其发放购车贷款，该领用合约和章程对双方均具有法律约束力。被告倪建峰未按照汽车分期业务担保借款合同的约定偿还各期应付款项已经构成违约，原告有权按约要求其归还全部借款本金并按照领用合约的约定计收相应利息，其证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于原告对汽车分期业务项下的欠款计收滞纳金的主张，因原告已收取分期手续费和按照每日万分之五计收利息，足以弥补因债务人违约造成的损失，对该笔借款另行计收滞纳金则过分高于其实际损失，故本院对该项诉请不予支持。关于原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，原告方代理人实际出庭参加诉讼并履行代理义务，且计收的律师费数额符合律师服务收费标准，本院予以支持。被告江桂玉签署家庭财产连带担保责任承诺书，以签字行为表示其作为配偶已知晓被告倪建峰的上述借款，上述借款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告江桂玉应对被告倪建峰的上述债务承担共同清偿责任。原告享有的债权由被告通宇公司提供保证担保和抵押担保，依据担保借款合同之约定，原告有权同时主张各项担保权利，故原告有权就被告通宇公司提供抵押的车辆经处分所得款项优先受偿，并有权要求通宇公司在约定的担保范围内对被告倪建峰的上述债务承担连带清偿责任。涉案被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪建峰、江桂玉应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行归还分期业务项下借款本金192600.73元，支付分期手续费4472.20元并支付相应利息（截至2016年4月10日欠息6892.64元；自2016年4月11日起至实际给付之日的利息按领用合约的约定计收）。二、被告倪建峰、江桂玉应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行赔偿律师费损失9291元。（以上第一、二项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx793）。三、被告吴江市通宇纺织整理有限公司对被告倪建峰、江桂玉的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。四、如被告倪建峰、江桂玉至期未履行本判决确定债务（含债务人应负担的诉讼费用），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就上述第一、二项债权（含债务人应负担的诉讼费用）以被告吴江市通宇纺织整理有限公司提供抵押的车牌号为苏Ｅ×××××车辆折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得款项在债权数额范围内优先受偿。如有不足部分，由债务人继续清偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4534元，保全费1620元，公告费560元，共计6714元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担35元；由被告倪建峰、江桂玉、吴江市通宇纺织整理有限公司共同负担6679元，并于本判决生效之日起十日内给付原告。被告应负担的诉讼费用原告已预交，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审 判 长  夏 锋人民陪审员  陈玉琴人民陪审员  张卫超二〇一六年十二月十二日书 记 员  陈玮芝附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。