重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初14264号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦，组织机构代码70938674-8。代表人：张旻，行长。委托诉讼代理人：王聪，重庆康实律师事务所律师。被告：刘云，男，汉族，1964年1月6日生，住重庆市涪陵区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行与被告刘云借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司重庆分行的委托代理人王聪到庭参加诉讼，被告刘云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（以下简称兴业银行重庆分行）向本院提出以下诉讼请求：1.刘云立即返还我行借款本金3501492.79元及截止2016年6月28日的利息37938.4元、罚息和复利1196.26元，并自2016年6月29日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金3501492.79元为基数，按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的借款利率上浮50%计收罚息，并对未按时支付利息按照罚息利率计收复利，利随本清；2.刘云承担我行为实现债权而支付的律师费用30000元；3.我行有权就登记在刘云名下位于重庆北部新区金童路X号X幢X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实及理由：2013年3月20日，刘云与我行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，刘云向我行借款499万元，借款期限120个月，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定刘云提供其名下位于重庆市北部新区金童路X号X幢X-X的房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办妥抵押登记。前述合同签订后，我行依约于2013年3月25日向刘云发放了499万元贷款，刘云并未按时偿付利息，经多次催收未果。被告刘云未答辩。经审理查明，2013年3月20日，刘云（债务人、抵押人）与兴业银行重庆分行（债权人、抵押权人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定：刘云向兴业银行重庆分行借款499万元；借款期限120个月，自2013年3月20日至2023年3月20日止，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为浮动利率，以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；借款利率自借款发放起每满一个周期与借款实际发放日相对应的日期为利率调整日，无对应日的，则以该月最后一日为利率调整日；借款期间，基准利率调整的，不再通知债务人；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，其调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日，按月结息；债务人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，债权人有权提前收贷并要求债务人立即清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；合同项下既有物权担保又有保证担保的，债权人有权在行使担保权时进行选择，既可以先行使物权担保，也可以先行使保证担保，还可同时行使物权担保和保证担保以实现合同项下的债权债务；因债务人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限於诉讼费、财产保全费、申请执行费、律师费、公告费、鉴定费等。同时，合同中还特别约定，合同项下担保方式为抵押担保，抵押人刘云自愿以所购房产即位于重庆北部新区金童路X号X幢X-X的房屋为前述债务设定抵押，并办妥抵押登记手续，同时明确抵押担保范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；前述合同签订后，2013年3月25日，兴业银行重庆分行向刘云发放了499万元借款，借款借据载明借款期限为2013年3月25日至2023年3月25日。刘云在履行合同过程中多次未按约偿付本息，截至2016年11月1日，合同项下未返还的借款本金为3501492.79元，应付未付利息97308.17元、罚息和复利11960.73元。兴业银行重庆分行遂向本院提起诉讼，因刘云下落不明，本院于2016年11月1日向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆康实律师事务所支付了律师服务费30000元；以上事实有《个人购房抵押借款合同》及个人经营借款申请表、《房地产抵押合同》、房屋产权证明、借款借据、还款明细表、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与刘云共同签订的《个人购房抵押借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向刘云发放499万元借款后，刘云未按时还本付息，已构成违约，截至2016年11月1日止，尚欠借款本金为3501492.79元、应付未付利息97308.17元、罚息和复利11960.73元，兴业银行重庆分行有权宣布贷款提前到期并要求刘云偿付前述款项，故对兴业银行重庆分行请求刘云返还尚欠借款3501492.79元及应付未付利息97308.17元、罚息和复利11960.73元的诉请，予以支持；兴业银行重庆分行诉前未能向刘云有效宣布贷款提前到期，应以本院实际送达应诉材料的时间作为变更合同的到达时间，故兴业银行重庆分行要求以尚欠全部借款本金为基数，按罚息利率计收罚息的起算时间应为2016年11月2日，即自2016年11月2日起，兴业银行重庆分行有权以全部借款本金为基数，按罚息利率及罚息计结息方式予以计收罚息；兴业银行重庆分行要求以所有欠息（未付利息与罚息之和）为基数，按罚息利率计收复利的主张，当事人之间并未约定罚息可以计收复利，故对兴业银行重庆分行要求以罚息为基数计收复利的请求本院不予支持，其仅能就借款期内的利息计收复利；兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师费30000元，根据前述合同约定，应由刘云承担，本院亦予以确认；刘云就登记在其名下位于重庆北部新区金童路X号X幢X-X的房屋为前述借款设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘云于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金3501492.79元并支付利息、罚息及复利（截止2016年11月1日的利息97308.17元、罚息和复利11960.73元；罚息以未返还借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，自2016年11月2日起至本息付清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计收；利随本清）；二、被告刘云于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师费30000元；三、原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权在前述第一项、第二项债权范围内以登记在被告刘云名下位于重庆北部新区金童路X号X幢X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费35366元，由被告刘云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李桂红代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  朱若一