重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初10405号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：何俊，重庆允直律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋鹏，重庆允直律师事务所律师。被告：肖韩明，男，1985年12月21日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告夏靖与被告肖韩明民间借贷纠纷一案，本院于2016年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人何俊到庭参加诉讼，被告肖韩明经本院公告传唤，期限届满无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告夏靖与被告肖韩明签订的《借款合同》；二、判令被告肖韩明返还原告夏靖借款本金36887.73元；三、判令被告肖韩明支付原告夏靖截至2016年2月29日的利息、逾期违约金、罚息合计7869.38元及自2016年3月1日起至付清之日止的利息、逾期违约金、罚息（利息、逾期违约金、罚息合计以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、判令被告肖韩明支付原告夏靖律师服务费2637元。事实及理由：2014年8月18日，我与肖韩明签订《借款协议》，主要约定，肖韩明向我借款52076.80元，借款期限至2016年8月15日，每月还款额为2690.64元；逾期还款的，除利息外，应另行支付逾期违约金和罚息；逾期十五天以上，我有权解除《借款协议》。合同另约定肖韩明授权我在借款本金中代为支付信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费。同日，肖韩明与上述三公司签订的《信用咨询及管理服务协议》中约定，咨询费为8212.22元、审核费为724.61元、服务费为3139.97元。合同签订后，我向肖韩明转账39800元，并按照相关合同约定，代为支付了全部费用。借款支付后，肖韩明仅偿还七期借款本息后便未再还款，已构成严重违约。我多次催收未果，为维护自身合法权益，诉至法院。被告肖韩明未答辩。经审理查明，2014年8月8日，信和汇诚信用管理（北京）有限公司向肖韩明出具《信访咨询费收取告知书》一份，主要载明向肖韩明收取200元信访咨询费，该费用在借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。2014年8月18日，甲方（借款人）肖韩明、乙方（出借人）夏靖签订编号为0023030203的《借款协议》，主要约定，借款本金数额为52076.80元，月偿还数额为2690.64元，还本付息方式为每月等额本息，还款分期月数为24个月，还款起止日期为2014年9月15日至2016年8月15日，还款日为每月15日（12:00前，节假日不顺延）；付款方式为网上银行汇款；经甲方同意并授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费（如有）后的剩余款项支付至甲方专用账户中；若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息（逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息）和逾期违约金（按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算）；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方实现债权的合理费用均由甲方承担。同日，肖韩明（甲方）、信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，主要约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年8月18日签署《借款协议》（借款金额为52076.80元，借款编号为0023030203）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费8212.22元，向丙方支付审核费724.61元，向丁方支付服务费3139.97元，咨询费、审核费和服务费共计12076.80元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。同日，信和汇金信息咨询（北京）有限公司向夏靖开具金额为8212.22元的收据一份；信和汇诚信用管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为724.61元的收据一份；信和惠民投资管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为3139.97元的收据一份。同日，夏靖向肖韩明银行账户转账支付39800元。肖韩明借款后，按约偿还了七期借款本息，共计还款18834.48元，后未再偿还任何款项。2016年4月20日，夏靖（甲方）与重庆允直律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，主要约定甲方委托乙方的律师担任甲方与肖韩明民间借贷纠纷案件的委托诉讼代理人，并实际支付律师服务费2637元。另查明，本案借款发生时，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司股东及监事、系信和汇诚信用管理（北京）有限公司股东、系信和惠民投资管理（北京）有限公司股东及监事。庭审中，夏靖陈述，《借款协议》中借款利率约定为年利率12%，肖韩明每期所还款项2690.64元中包含借款本金2169.87元、利息520.77元。上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、《还款管理服务说明确认书》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》三份、银行转账凭证、《委托代理协议》、律师费发票、律师费银行业务回单、全国企业信用信息公示系统网站查询结果三份以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，公民之间合法的借贷关系受法律保护。肖韩明与夏靖签订《借款协议》是双方真实意思表示，除逾期违约金、罚息约定外，其余内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，双方应按约定全面履行各自义务。现因《借款协议》约定的履行期限已经届满，故无解除合同的必要，本院对夏靖要求解除《借款协议》的诉讼请求不予支持。关于尚欠借款本金金额的认定问题，《借款协议》中双方约定借款本金为52076.80元，但夏靖向肖韩明通过银行转账的金额为39800元，其并未将12276.80元借款本金实际交付给肖韩明。另，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司股东或监事，其向上述三公司支付的款项均采取的现金方式，举示的证据也仅有《收据》佐证。综上来看，本案所涉的信访咨询费、咨询费、审核费和服务费不应认定为夏靖出借给肖韩明的借款本金，故其出借给肖韩明的借款本金为39800元。庭审中，夏靖陈述协议约定的年利率为12%，肖韩明偿还了七期借款本息共计18834.48元，其中每期包含本金2169.87元。从《借款协议》的约定来看，全部借款利息是以全部借款本金为基数按照年利率12%计算得出，加上全部借款本金后得出全部借款本息，再分摊至每期得出每期还款金额为2690.64元，该计算方式的实质是在借款人偿还了部分借款本金后，仍将已偿还的借款本金作为计算利息的基数，明显与民间借贷法律关系的相关规定不符，且该种计算方式的实际利率远远超出了合同约定的年利率12%，故本院采取每期多付利息抵扣借款本金的方式认定当期剩余借款本金，即按照以下方式计算：第一期应还利息为371.47元（39800元×12%÷360×28），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为37480.83元；第二期应还利息为374.81元（37480.83元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为35165元；第三期应还利息为351.65元（35165元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为32826.01元；第四期应还利息为328.26元（32826.01元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为30463.63元；第五期应还利息为304.64元（30463.63元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为28077.63元；第六期应还利息为280.78元（28077.63元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为25667.77元；第七期应还利息为256.68元（25667.77元×12%÷12），实际偿还2690.64元，当期剩余借款本金为23233.81元。综上，肖韩明尚欠夏靖借款本金的金额为23233.81元，对夏靖超出该金额范围的本金诉讼请求部分，本院不予支持。关于借款逾期后的利息、罚息及逾期违约金问题，肖韩明在第七期后，未按约定还款，应当按约承担违约责任。夏靖有权以诉讼方式要求肖韩明偿还全部借款本息，因借款期限届满之日前夏靖未行使合同解除权，其不得自逾期日开始以全部未返还借款本金为基数计算罚息、逾期违约金，故对逾期日开始至期限届满之日前的利息、罚息、逾期违约金部分，本院按照下列方式计算：第八期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息；第九期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息+第八期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金；第十期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息+第八期及第九期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金；后续期数的应付部分分别以此类推；本院计算得出截至借款期限届满之日即2016年8月15日的应付利息、罚息、逾期违约金金额总计9851.80元，故对夏靖超出上述范围要求支付的利息、罚息、逾期违约金部分，本院不予支持。对于借款期限届满之日后的罚息、逾期违约金部分，夏靖有权以全部未返还借款本金为基数，按照年利率24%综合计算。夏靖要求肖韩明承担律师费2637元，该笔费用系夏靖向肖韩明催收欠款而实际支出的费用，按合同约定应由肖韩明承担，故本院对夏靖的该项请求予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖韩明于本判决生效之日起十日内返还原告夏靖借款本金23233.81元；二、被告肖韩明于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖截至2016年8月15日的利息、罚息、逾期违约金总计9851.80元；三、被告肖韩明于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖自2016年8月16日起至付清之日止的罚息、逾期违约金（罚息、逾期违约金总和以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、被告肖韩明于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖律师服务费2637元；五、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费984元，由原告夏靖负担242元，被告肖韩明负担742元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  潘 渝代理审判员  段静强人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十四日书 记 员  彭俊豪