重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11017号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510，统一社会信用代码91110105MA001WPF16。法定代表人：刘营，执行董事。委托诉讼代理人：邴建敏，重庆中西律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊晓霞，重庆中西律师事务所律师。被告：黄廷武，男，1971年10月19日出生，汉族，住重庆市江北区。原告北京中和东方资产管理有限公司（以下简称中和资产公司）与被告黄廷武债权转让合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中和资产公司的委托诉讼代理人邴建敏到庭参加诉讼，被告黄廷武经本院公告传唤，期限届满无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中和资产公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄廷武返还原告中和资产公司借款本金48957.16元；二、判令被告黄廷武支付原告中和资产公司自2013年11月30日起至2013年12月30日的利息605.84元；三、判令被告黄廷武支付原告中和资产公司自2013年12月31日起至付清之日止的利息、逾期违约金、罚息（利息、逾期违约金、罚息合计以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、判令被告黄廷武支付原告中和资产公司律师服务费4422元。事实及理由：2013年8月1日，夏靖与黄廷武签订《借款协议》，主要约定，黄廷武向夏靖借款55076.80元，还款分期36个月，每月等额本息还款，每月还款额为2135.75元；若未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因借款人未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等为实现债权的合理费用由借款人承担。协议签订后，经黄廷武同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除黄廷武应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给黄廷武。借款出具后，黄廷武自2013年12月30日起未依约偿还借款本息，夏靖多次催收未果。2016年3月3日，夏靖将其与黄廷武之间的《借款协议》项下的权利依法全部转让给我司，并将《债权转让通知》以邮件方式通知了黄廷武。现《债权转让协议》已生效，黄廷武至今未履行给付义务，为维护自身合法权益，诉至法院。被告黄廷武未答辩。经审理查明，2013年7月16日，信和汇诚信用管理（北京）有限公司向黄廷武出具《信访咨询费收取告知书》一份，主要载明向黄廷武收取100元信访咨询费，该费用在借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。2013年8月1日，甲方（借款人）黄廷武、乙方（出借人）夏靖签订编号为0023010088的《借款协议》，主要约定，借款本金数额为55076.80元，月偿还数额为2135.75元，还款分期月数为36个月，还款起止日期为2013年8月30日至2016年7月30日，还款日为每月30日（12:00前，节假日不顺延）；付款方式为网上银行汇款；经甲方同意并授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至甲方专用账户中；甲方必须按约足额偿还对乙方的本金和利息；若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息（每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算）和逾期违约金（按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算）；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，甲方有义务将其变更后的信息在三日内提供给乙方，若因甲方不及时提供变更信息而带来的乙方的调查及诉讼费用将由甲方承担。同日，黄廷武（甲方）、信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，主要约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年8月1日签署《借款协议》（借款金额为55076.80元，借款编号为0023010088）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费7689.17元，向丙方支付审核费1206.14元，向丁方支付服务费6181.49元，咨询费、审核费和服务费共计15076.80元；经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。2013年8月1日，信和汇金信息咨询（北京）有限公司向夏靖开具金额为7689.17元的收据一份；信和汇诚信用管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为1206.14元的收据一份；信和惠民投资管理（北京）有限公司向夏靖开具金额为6181.49元的收据一份。同日，夏靖向黄廷武银行账户转账支付39900元。黄廷武借款后，按约偿还了四期借款本息，共计还款8543元，后未再偿还任何款项。2016年3月3日，夏靖签署《债权转让通知书》，主要载明根据其与中和资产公司签订的《债权转让协议》，其与黄廷武签订的《借款协议》项下的权利依法全部转让给中和资产公司，原合同条款和条件不变，黄廷武应向中和资产公司履行前述合同义务。2016年3月15日，夏靖向黄廷武邮寄《债权转让通知书》，该邮件于2016年5月20日投递并签收。2016年4月20日，中和资产公司（甲方）与重庆中西律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，主要约定甲方委托乙方的律师作为甲方的委托诉讼代理人，并实际支付律师服务费4422元。另查明，本案借款发生时，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司股东及监事、系信和汇诚信用管理（北京）有限公司股东、系信和惠民投资管理（北京）有限公司股东及监事。庭审中，中和资产公司陈述，《借款协议》中借款利率约定为年利率12%，黄廷武每期所还款项2135.75元中包含借款本金1529.92元、利息605.83元。上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《收据》三份、银行转账凭证、《债权转让通知书》、EMS快递单及查询结果、《委托代理协议》、律师费发票、全国企业信用信息公示系统网站查询结果三份以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，夏靖与黄廷武签订的《借款协议》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。夏靖与黄廷武之间借贷关系依法成立，夏靖系债权人，黄廷武系债务人。根据法律规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。债权人转让权利的，应当通知债务人；未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，夏靖有权将其债权转让给中和资产公司，中和资产公司在庭审中举示的EMS快递查询结果显示投递并签收，能够证明夏靖履行了通知义务，故夏靖将债权转让的行为对黄廷武发生法律效力，黄廷武应当向中和资产公司履行《借款协议》中约定的各项义务。关于尚欠借款本金金额的认定问题，夏靖与黄廷武在《借款协议》中约定借款本金为55076.80元，但夏靖向黄廷武通过银行转账的金额为39900元，其并未将15176.80元借款本金实际交付给黄廷武。另，夏靖系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司股东或监事，其向上述三公司支付的款项均采取的现金方式，举示的证据也仅有《收据》佐证。综上来看，本案所涉的信访咨询费、咨询费、审核费和服务费不应认定为夏靖出借给黄廷武的借款本金，故其出借给黄廷武的借款本金为39900元。庭审中，中和资产公司陈述协议约定的年利率为12%，黄廷武偿还了四期借款本息8543元，其中每期包含本金1529.92元。从《借款协议》的约定来看，全部借款利息是以全部借款本金为基数按照年利率12%计算得出，加上全部借款本金后得出全部借款本息，再分摊至每期得出每期还款金额为2135.75元，该计算方式的实质是在借款人偿还了部分借款本金后，仍将已偿还的借款本金作为计算利息的基数，明显与民间借贷法律关系的相关规定不符，且该种计算方式的实际利率远远超出了合同约定的年利率12%，故本院采取每期多付利息抵扣借款本金的方式认定当期剩余借款本金，即按照以下方式计算：第一期应还利息为399元（39900元×12%÷12），实际偿还2135.75元，当期剩余借款本金为38163.25元；第二期应还利息为381.63元（38163.25元×12%÷12），实际偿还2135.75元，当期剩余借款本金为36409.13元；第三期应还利息为364.09元（36409.13元×12%÷12），实际偿还2135.75元，当期剩余借款本金为34637.47元；第四期应还利息为346.37元（34637.47元×12%÷12），实际偿还2135.75元，当期剩余借款本金为32848.09元。故，黄廷武尚欠借款本金的金额为32848.09元，对中和资产公司超出该金额范围的本金诉讼请求部分，本院不予支持。关于借款逾期后的利息、罚息及逾期违约金问题，黄廷武在第四期后，未按约定还款，应当按约承担违约责任。因借款期限届满之日前夏靖及中和资产公司均未行使合同解除权，其不得自逾期日开始以全部未返还借款本金为基数计算罚息、逾期违约金，故对逾期日开始至借款期限届满之日前的利息、罚息、逾期违约金部分，本院按照下列方式计算：第五期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息；第六期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息+第五期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金；第七期应还部分=尚欠全部借款本金计算的利息+第五期及第六期应还借款本金计算的罚息、逾期违约金；后续期数的应付部分分别以此类推；本院计算得出截至借款期限届满之日即2016年7月30日的应付利息、罚息、逾期违约金金额总计25688.17元，故对中和资产公司超出上述范围要求支付的利息、罚息、逾期违约金部分，本院不予支持。对于借款期限届满之后的罚息、逾期违约金部分，中和资产公司有权以全部未返还借款本金为基数，按照年利率24%综合计算。关于律师服务费的负担问题，夏靖与黄廷武签订的《借款协议》并未明确约定律师服务费由借款人负担，中和资产公司亦未举示其他证据予以证明，故中和资产公司的该项请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄廷武于本判决生效之日起十日内返还原告北京中和东方资产管理有限公司借款本金32848.09元；二、被告黄廷武于本判决生效之日起十日内支付原告北京中和东方资产管理有限公司截至2016年7月30日的利息、罚息、逾期违约金总计25688.17元；三、被告黄廷武于本判决生效之日起十日内支付原告北京中和东方资产管理有限公司自2016年7月31日起至付清之日止的罚息、逾期违约金（罚息、逾期违约金总和以未返还借款本金为基数，按照年利率24%计算）；四、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1794元，由原告北京中和东方资产管理有限公司负担449元，被告黄廷武负担1345元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  潘 渝审 判 员  毛亚男代理审判员  段静强二〇一六年十二月二十六日书 记 员  彭俊豪