广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2016〕粤08**民初1443号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地湛江市赤坎区中山一路22号。负责人梁旭林，行长。委托代理人林小军，广东国诚律师事务所律师。被告王伟麟，男，1983年2月17日出生，汉族，住湛江市赤坎区民生路*****号幸福花苑*期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁***房，身份证号4412821983********。被告吕惠英，女，1983年2月24日出生，汉族，住湛江市赤坎区民生路*****号幸福花苑*期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁***房，身份证号4408811983********。被告湛江市建信房地产开发有限公司，住所地湛江市赤坎区体育北路15号湛江商务大厦2502号办公室。法定代表人梁永敏，董事长。委托代理人杨毅来，男，湛江市建信房地产开发有限公司职员，身份证号5111251966********。原告广发银行股份有限公司湛江分行（下称广发行湛江分行）诉被告王伟麟、吕惠英、湛江市建信房地产开发有限公司（下称湛江建信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月18日受理后,依法由审判员张炳忠独任审判，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人林小军，被告湛江建信公司委托代理人杨毅来到庭参加诉讼。被告王伟麟、吕惠英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2008年1月24日，被告王伟麟、吕惠英夫妻为了购买被告湛江建信公司开发的湛江市赤坎区民生路16-20号幸福花苑二期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁413房，以被告王伟麟的名义向原告申请房屋按揭贷款。2008年2月26日，原告与被告王伟麟（借款人）、湛江建信公司（保证人）签订《房屋按揭贷款合同》，给予被告贷款209000元，还款方式为分180个月每月等额本息还款。贷款后，被告王伟麟、吕惠英一直正常还款，但从2015年10月21日起虽经原告多次催促，至今没有偿还，被告湛江建信公司也不履行保证责任。为此，请求法院判令：1、解除原、被告之间的《房屋按揭贷款合同》；2、三被告连带偿还借款本金127069.70元，并支付利息5688.15元、罚息388.87元及复利176.29元（计至2016年9月21日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计至还清之日止）；3、判令三被告共同承担全部诉讼费用。被告湛江建信公司辩称，答辩人提供的是房地产开发商阶段性担保，即在预售商品房办理抵押登记之前，由开发商为购房人提供担保，待购房人办妥产权证及抵押登记后，开发商的担保终止。本案中，借款人所购答辩人的房产已交付被告王伟麟、吕惠英使用多年，并已协助原告办理产权证及抵押的他项权证，因此答辩人不应再承担按揭贷款的保证责任。况且，现在房价高涨，抵押房产的价值足以清偿原告的按揭贷款，答辩人也完全同意原告拍卖被告王伟麟、吕惠英的抵押房产来偿还本案借款本息。被告王伟麟、吕惠英不作应诉答辩。经审理查明，王伟麟、吕惠英系夫妻关系，俩人于2006年3月23日登记结婚。2008年1月24日，王伟麟、吕惠英共同出具一份《承诺书》表示愿意以购买湛江建信公司开发的湛江市赤坎区民生路16-20号幸福花苑二期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁413房（证号：湛江CQ100048607号）作为抵押向广发行湛江分行申请房屋按揭贷款。同时，吕惠英向广发行湛江分行出具一份《产权共有人授权书》，表示同意以上述房产作为担保并委托王伟麟办理贷款和抵押手续。2008年2月26日，广发行湛江分行与王伟麟、湛江建信公司签订《房屋按揭贷款合同》，给予王伟麟贷款209000元，还款方式为分180个月每月等额本息还款，月利率按国家规定的同期房贷利率，借款如未按时清偿本息，从逾期之日起，贷款方有权按规定对未清偿部分在原利率基础上加30％计收罚息和复利，并有权提前解除借款合同；湛江建信公司提供连带责任保证担保，期限自主债务履行期限届满之日起两年。同一天，王伟麟还与广发行湛江分行签订一份《抵押合同》，以案涉房产为上述《房屋按揭贷款合同》项下发生的债权提供抵押担保。2008年3月24日，广发行湛江分行向王伟麟、吕惠英发放了贷款209000元。2011年9月19日，双方办理了案涉房产的抵押登记手续。借款后，王伟麟、吕惠英正常还款90期（一期为一个月），但从第91期开始未能按照合同约定还本付息，截止2016年9月21日，王伟麟、吕惠英拖欠应还本金127069.70元、利息5688.15元、罚息388.87元及复利176.29元，虽经广发行湛江分行多次催促至今未还，引发双方纠纷，广发行湛江分行遂向本院提起诉讼。本院认为，原告广发行湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其与被告王伟麟、湛江建信公司签订的《房屋按揭贷款合同》和《抵押合同》以及被告吕惠英出具的《承诺书》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告王伟麟、吕惠英却未能完全履行还本付息义务，被告湛江建信公司亦没有履行代偿的保证责任，均已构成违约，应承担违约责任。因此，原告根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”和《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定提出解除双方之间的《房屋按揭贷款合同》，被告王伟麟、吕惠英共同偿还借款本金127069.70元、利息5688.15元、罚息388.87元及复利176.29元（计至2016年9月21日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计至还清之日止）和被告湛江建信公司对上述借款本息承担连带责任的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但是，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在债务人王伟麟、吕惠英自己提供物的担保的情况下，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分再由保证人湛江建信公司承担保证责任。因此，湛江建信公司只是对上述借款本息在湛江市赤坎区民生路16-20号幸福花苑二期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁413房产价值不足清偿的部分承担保证责任。被告王伟麟、吕惠英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照上述援引的法律以及《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发行湛江分行与被告王伟麟、湛江建信公司于2008年2月26日签订的《房屋按揭贷款合同》。二、限被告王伟麟、吕惠英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发行湛江分行共同偿还借款本金127069.70元、利息5688.15元、罚息388.87元及复利176.29元，并支付自2016年9月22日起至还清欠款之日止按《房屋按揭贷款合同》的规定计算的利息、罚息和复利。三、原告广发行湛江分行对被告王伟麟、吕惠英提供抵押担保的位于湛江市赤坎区民生路16-20号幸福花苑二期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁413房（证号：湛江CQ100048607号）在上述第二项债权范围内享有优先受偿权。四、被告湛江建信公司对上述第二项被告王伟麟、吕惠英所欠的借款本息在湛江市赤坎区民生路16-20号幸福花苑二期商住楼幸福汇鑫苑汇福阁413房（证号：湛江CQ100048607号）价值不足清偿的部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1483.23元，财产保全费1207.45元，均由三被告共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审判员  张炳忠二〇一六年十二月二十九日书记员  江金莲附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。