重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初2176号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号。负责人：李红，该支行行长。委托诉讼代理人：周冰，重庆中钦律师事务所律师。委托诉讼代理人：马超，重庆中钦律师事务所律师。被告：杨舟，男，1980年2月14日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：谭海逸，重庆恒泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜海，重庆恒泽律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工商银行南岸支行）与被告杨舟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。工商银行南岸支行的委托诉讼代理人马超，杨舟及其委托诉讼代理人谭海逸、杜海到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工商银行南岸支行诉讼请求：杨舟向工商银行南岸支行偿还本金及手续费764956元，支付截至2015年9月25日的滞纳金3317.70元，2015年9月26日起至付清之日止的滞纳金以764956为基数、按千分之五计算，支付截至2015年12月1日的透支利息10689.15元，2015年12月2日起起至付清之日止的透支利息以764956元为基数、按日万分之五计算。事实及理由：2013年9月17日，工商银行南岸支行与杨舟签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨舟以申请购车专项分期付款业务透支方式支付购车款，透支金额为798000元，还款方式约定以按月分期等额方式向工商银行南岸支行偿还透支资金，共分36期分期还款，首期偿还金额为24715元，以后每期偿还金额为24676元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。若杨舟逾期还款，工商银行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨舟收取透支利息、复利、滞纳金、超限费用并计算逾期天数。杨舟违反合同约定、出现连续三次未按期还款被收取滞纳金或展期后发生一次被收取滞纳金、资信或财务状况发生恶化及其他可能影响工商银行南岸支行实现债权的事件，工商银行南岸支行有权要求杨舟立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入杨舟信用卡账户。合同签订后，工商银行南岸支行将透支资金798000万元划入杨舟指定账户，但杨舟未能按约履行还款义务。杨舟辩称，杨舟系受程旭、重庆舟伟物资有限公司的委托与工商银行南岸支行签订的合同，应由委托人承担还款责任；所购车辆已抵偿给工商银行南岸支行，故基于购车合同产生的债权债务关系已全部消灭；工商银行南岸支行主张手续费无事实和法律依据，不应支持；工商银行南岸支行提供的贷款金额为798000元，而非888375.10元；合同中并未约定透支利息、滞纳金的数额，不应支持；工商银行南岸支行主张的透支利息、滞纳金等加起来总额超出年利率24%，不应得到支持。工商银行南岸支行举示《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、欠款证明、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、情况说明及流水，拟证明工商银行南岸支行与杨舟之间的借款合同关系、工商银行南岸支行已履行出借义务以及杨舟欠款情况，杨舟对《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、情况说明及流水真实性无异议，对欠款证明、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》真实性不予认可。杨舟举示程旭说明、担保书、承诺书，拟证明杨舟系作为委托代理人与工商银行南岸支行签订合同，同时程旭、重庆舟伟物资有限公司与卢晓琴自愿承担保证责任、杨舟将所购车辆交给重庆金郎财务咨询有限公司抵债结清所欠工商银行南岸支行欠款的事实，工商银行南岸支行以未经其确认为由，对杨舟举示证据真实性、关联性均不予认可。本院对《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、情况说明及流水予以确认。因《信用卡购车专项分期付款合同》第七条、第八条第一款第（三）项约定工商银行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨舟收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数，杨舟在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定，故本院对工商银行南岸支行举示《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》予以确认。杨舟未能举示还款证据，故本院对工商银行南岸支行根据杨舟还款情况以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》透支利息、滞纳金计算方法作出的欠款证明予以确认。杨舟举示证据未经工商银行南岸支行确认，且经向工商银行南岸支行披露委托人，工商银行南岸支行仍选择向杨舟主张权利，故本院对杨舟举示证据不予确认。根据本院确认证据并结合当事人陈述，本院认定如下事实：2013年9月17日，工商银行南岸支行与杨舟签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨舟向汽车销售商重庆宏尊汽车销售有限公司（以下简称宏尊销售公司）购买奥迪A8L汽车，车辆总价为1100000元，杨舟自行支付首付款302000元，剩余购车款由杨舟通过在工商银行南岸支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为798000元；杨舟不可撤销地授权工商银行南岸支行将透支资金划入杨舟指定的宏尊销售公司账户；杨舟使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行南岸支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为24715元，以后每期偿还的金额为24676元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；杨舟向工商银行南岸支行支付分期付款手续费90375元；若杨舟未能按约及时足额存入还款资金，或杨舟用于购车消费分期付款的账户被法院的等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工商银行南岸支行无法扣款受偿的，工商银行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨舟收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；在合同有效期内发生杨舟累计三次违约或展期后发生一次违约、未按约支付手续费和归还透支资金等事项的，工商银行南岸支行有权要求杨舟立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入杨舟信用卡账户；《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等内容。同日，工商银行南岸支行与杨舟签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定杨舟所担保的主债权为工商银行南岸支行与杨舟签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，合同所附的《抵押物清单》载明抵押物为评估价值为1100000元的奥迪A8L轿车。双方未办理抵押登记手续。2013年10月23日，工商银行南岸支行经杨舟汽车专项分期账号向宏尊销售公司划款798000元。从2014年5月起，杨舟未再履行还款义务，截至2015年9月25日产生滞纳金3371.70元，截至2015年12月25日产生透支利息10689.15元，拖欠本金及手续费共计764956元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：使用信用额度取现及转账不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第一款第（四）项规定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。本院认为，工商银行南岸支行与杨舟签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。工商银行南岸支行按约履行借款义务后，杨舟应按合同约定按期偿还透支款项并支付手续费。杨舟未按期足额支付手续费，现全部本金及手续费均已到期，故工商银行南岸支行请求判令杨舟偿还本金及手续费764956元，截至2015年9月25日产生的滞纳金3371.70元，截至2015年12月25日产生的透支利息10689.15元，符合双方约定，本院予以支持。工行南岸支行请求2015年9月26日起至付清之日止的滞纳金以764956为基数、按千分之五计算，低于合同约定的5%标准，本院予以支持，应计3824.78元。工行南岸支行请求的透支利息，符合双方合同约定，但鉴于手续费本身已含有利息性质，本院酌情对2015年12月26日起至付清之日止的透支利息调整为按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算。杨舟其他辩称理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨舟于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付本金及手续费764956元、滞纳金7196.48元以及截至2015年12月25日的透支利息10689.15元，2015年12月26日起至付清之日止的透支利息以764956元为基数、按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告杨舟未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13005元，减半收取6502.50元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行负担668.50元，由被告杨舟负担5834元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。代理审判员  张鑫二〇一六年十二月十四日书 记 员  王雨