重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初3486号原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪双石街1号，组织机构代码90319338-4。负责人张晋涛，该行行长。委托代理人袁毓，重庆瀛寰律师事务所律师。委托代理人舒梦，重庆瀛寰律师事务所律师。被告程小平，男，汉族，1968年12月29日出生，住重庆市铜梁区。被告邓志碧，女，汉族，1973年12月27日出生，住重庆市铜梁区。原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行（下称交行南坪支行）诉被告程小平、邓志碧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。交行南坪支行委托代理人舒梦到庭参加诉讼，程小平、邓志碧经本院合法送达传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。交行南坪支行诉称：2010年11月26日，其与程小平签订《个人房产抵押贷款合同》，约定程小平向交行南坪支行贷款153000元，用于购买位于重庆市渝中区下徐家坡43号附6号10-5#房屋。贷款期限自2011年1月20日起至2031年1月20日，共计240个月；程小平按月等额本息还款，还款日为放款日的对应日；合同项下贷款利率为年利率5.219%，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；若程小平未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交行南坪支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，程小平还应承担交行南坪支行实现债权产生的诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用；程小平出现违约行为，交行南坪支行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，可以要求程小平立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。程小平以其所有的位于重庆市渝中区下徐家坡43号附6号10-5#房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2011年1月20日，交行南坪支行按约向程小平发放此笔贷款。截至2016年3月20日，程小平未按约定偿还贷款，逾期已达8期。邓志碧与程小平系夫妻关系，借款债务发生在其夫妻关系存续期间，邓志碧应承担共同还款责任。交行南坪支行诉至本院，请求判决：1、程小平、邓志碧共同向交行南坪支行偿还贷款本金131679.50元、截至2016年3月20日的利息4236.97元、罚息88.24元、复利100.81元，共计136105.52元，并从2016年3月21日起至付清时止，以131679.50元为基数支付利息，以应付未付利息为基数支付复利，标准均为贷款合同约定利率上浮50%；2、交行南坪支行对程小平所有的位于重庆市渝中区下徐家坡43号附6号10－5#房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。程小平、邓志碧未到庭，未答辩。经审理查明：2010年11月26日，交行南坪支行与程小平签订《个人房产抵押贷款合同》，约定的主要内容为：贷款金额153000元，用途为购买房屋；贷款期限240个月，自放款日起计（放款金额、放款日、到期日以《借款凭证》的记载为准）；贷款利率为年利率5.219%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；程小平按月偿还贷款；合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；程小平以其名义开立太平洋卡账户/储蓄账户，作为交行南坪支行发放贷款的账户；贷款采用贷款人受托支付方式，程小平委托交行南坪支行在贷款发放后，将贷款资金以程小平购房款名义从放款账户支付至账户；程小平按等额本息还款法偿还贷款，每期还款额为1028.33元。《个人房产抵押贷款合同》关于违约责任的约定主要有：程小平未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，交行南坪支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，程小平还应承担交行南坪支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；程小平违反合同约定的视为合同“提前到期事件”，交行南坪支行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求程小平立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。2011年1月20日，交行南坪支行按约向程小平发放贷款153000元，相应借款凭证记载：借款日期为2011年1月20日，借款期限240个月，利率4.533333‰，借款用途购房。《个人房产抵押贷款合同》约定担保方式为抵押担保，担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他相关费用。交行南坪支行与程小平签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》对程小平以其房屋设定抵押予以确认，并办理了抵押登记。权利人为程小平的房地产权证（房屋位于重庆市渝中区下徐家坡43号6号10-5#）的抵押情况记载处载明抵押权人为交行南坪支行。程小平从2015年8月份开始逾期未偿还借款，至2016年3月20日，逾期期数8期，逾期本金3788.51元，期间产生逾期利息4236.97元、罚息88.24元、复利100.81元。程小平的贷款余额（逾期及宣布提前到期的贷款本金）为131679.50元。另查明：程小平与邓志碧系夫妻关系，两人于1995年12月30日结婚。上述事实，有交行南坪支行举示的《个人房产抵押贷款合同》、交通银行进账单、借款凭证、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房地产权证、贷款账户明细及欠款明细、婚姻登记材料及其陈述为证，足以认定。本院认为，交行南坪支行与程小平签订的《个人房产抵押贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法成立并有效。交行南坪支行按约向程小平提供了借款，程小平未按约履行还款义务，应承担违约责任。交行南坪支行宣布合同项下债务全部到期，符合双方合同约定。交行南坪支行要求程小平返还借款本金131679.50元，支付截至2016年3月20日的利息4236.97元、罚息88.24元、复利100.81元，并支付自2016年3月21日起至贷款本息结清时止的利息、复利，其计息基数、标准及期间均符合合同约定，本院予以支持。因贷款合同约定借款利率是在中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%确定，逾期则按合同约定利率上浮50%的标准计收利息及复利，故本院认定程小平支付逾期利息及复利的标准为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的127.5%[计算公式为（1-15%）*（1+50%）]。程小平为借款债务提供的抵押物经依法登记，交行南坪支行有权就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。程小平与邓志碧系夫妻关系，借款债务发生在两人夫妻关系存续期间，在无证据证明为个人债务的情况下，应按夫妻共同债务处理。程小平、邓志碧经本院依法送达传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程小平、邓志碧于本判决生效之日起10日内共同向原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行返还借款本金131679.50元、截至2016年3月20日的利息4236.97元、罚息88.24元、复利100.81元，共计136105.52元，并从2016年3月21日起至付清时止，以131679.50元为基数支付利息，以4236.97元为基数支付复利，标准均为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的127.5%；二、在本判决确认的被告程小平的债务范围内，原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行有权就拍卖、变卖程小平所有的位于重庆市渝中区下徐家坡43号附6号10－5#房屋所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3242元，公告费600元，共计3842元，由被告程小平、邓志碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十二月十三日书 记 员  王 雨