淮安市洪泽区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0829民初1846号原告:江苏洪泽农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省淮安市洪泽区人民路23号。法定代表人：朱彩涛，该公司董事长。委托诉讼代理人：盛文来，该公司工作人员。委托诉讼代理人：赵洪连，该公司工作人员。被告:杨锦华，男，汉族，1963年3月25日生，住江苏省淮安市洪泽区。被告:袁界洪，男，汉族，1977年6月28日生，住江苏省淮安市洪泽区。原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司（以下简称洪泽农商行）与被告杨锦华、袁界洪金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月16日立案后，先依法适用简易程序进行了审理，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告洪泽农商行委托诉讼代理人赵洪连到庭参加诉讼，被告杨锦华、袁界洪经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪泽农商行向本院提出诉讼请求：1、被告杨锦华偿还原告借款本金7703.72元及合同约定的利息2276.8元（截止2016年7月21日，其中2015年2月21日至2015年11月30日期间以本金7972.90元计算，2015年12月1日以后以本金7703.72元计算，以后利息罚息顺延至实际付款日）；2、原告对抵押车辆（汽车号牌为苏Ｈ×××××号）享有优先受偿权；3、被告袁界洪对抵押担保范围之外的所有债务承担连带偿还责任；4、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年2月28日被告杨锦华与原告签订《汽车消费保证借款合同》、《汽车消费抵押合同》，借款期限为2012年2月28日至2015年2月21日，借款金额为人民币115000元，并由杨锦华提供苏Ｈ×××××号小型轿车作抵押担保，并办理了抵押登记手续，由袁界洪提供连带责任保证担保。2012年2月28日被告杨锦华在原告处借款115000元用于购车，双方在借据上约定按照年利率8.645%计算，《汽车消费保证借款合同》约定还款方式为按月偿还等额本息。2015年2月21日借款到期后，被告已归还本金107296.28元，剩余本金7703.72元及利息未归还，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求。被告杨锦华、袁界洪未向本院提供答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了《洪泽县农村信用社汽车消费保证借款合同》、《洪泽县农村信用合作社汽车消费贷款抵押合同》、江苏省农村信用社借款借据、利息清单等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月28日，原告与被告杨锦华、袁界洪签订《洪泽县农村信用社汽车消费保证借款合同》，原告为贷款人，被告杨锦华为借款人，被告袁界洪为保证人，合同约定：借款人因买车需要，向贷款人申请汽车消费贷款，借款金额为115000元，借款期限自2012年2月28日起至2015年2月21日止。借款利率为月利率7.204‰（贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得借款人、保证人同意）。保证方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及为实现债权的相关费用。还款方式采取按月偿还等额本息方式，即从贷款发放后次月，每月固定还本付息，每月20日至30日为还款日，最后一次还款必须在贷款到期日之前清偿，也可提前归还。借款人未履行本合同条款，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息，按规定对借款人逾期的本金按日万分之叁拾计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利。同日，原告与何翠芳及被告杨锦华签订《洪泽县农村信用合作联社汽车消费贷款抵押合同》，原告为抵押权人（乙方），何翠芳及被告杨锦华为抵押人（甲方），合同约定：甲方抵押物为牌照号为苏Ｈ×××××的轿车一辆。抵押担保范围为贷款本金及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权人的债权的所有费用。抵押期限自2012年2月28日至2015年2月21日。如借款人逾期，乙方有权要求甲方或借款人立即偿还全部欠款，并承担赔偿责任。乙方有权收回抵押物，并以抵押物折价或拍卖等形式出售抵押物，如处置的抵押物不能够清偿借款人和其它费用的，不影响债权人对债务人的追偿权。双方根据约定办理了抵押车辆登记手续。2012年2月28日，被告杨锦华向原告借款115000元，年利率为8.645%，后期由于国家利率政策调整，该笔贷款的年利率调整为7.8%。被告杨锦华陆续偿还了部分贷款本息，截止2015年9月20日尚欠原告本金7972.90元，并在2015年12月1日陆续偿清了截止2015年9月20日的利息，同日又偿还原告本金269.18元，尚欠原告本金7703.72元，此后被告再未履行还款义务，故引发诉讼。本院认为，原告与被告杨锦华、袁界洪签订的《洪泽县农村信用社汽车消费保证借款合同》及与何翠芳、被告杨锦华签订的《洪泽县农村信用合作社汽车消费贷款抵押合同》是双方的真实意思表示，符合法律规定，本院确认有效。原告洪泽农商行依约发放了贷款，被告杨锦华没有依约还款，原告有权依照合同约定要求被告杨锦华还款。因被告杨锦华及何翠芳以购买的苏Ｈ×××××车辆为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对苏Ｈ×××××车辆享有优先受偿权，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权。被告袁界洪系担保人，同时被告杨锦华以自己所购车辆作抵押担保，故被告袁界洪应在抵押物的价值外承担担保责任。关于原告主张的利息问题，合同约定罚息是当事人双方的真实意思表示，但不能违反总数不超过同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的强制性规定。在本案中，合同约定如逾期以本金按每日万分之叁拾计收罚息，即罚息利率为年利率109.5%，该利率超出了同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的标准，原告主张逾期贷款罚息按照调整后的贷款年利率7.8%基础上上浮30%计算，不超过同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的标准，本院予以支持。被告杨锦华、袁界洪经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。综上所述，原告要求被告杨锦华还本付息、被告袁界洪在抵押车辆价值之外承担连带担保责任并对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，依照《中华人民共和国和合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨锦华于判决生效后十日内偿还原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司借款本金7703.72元及罚息（自2015年9月21日至2015年11月30日以本金7972.9元为基数按年利率7.8%上浮30%计算，自2015年12月1日至实际给付之日以7703.72元为基数按年利率7.8%上浮30%计算）；二、原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司对牌照号为苏Ｈ×××××的抵押车辆享有优先受偿权；三、被告袁界洪在第二项范围外对第一项债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付上述款项的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告杨锦华、袁界洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）预交上诉案件受理费。审 判 长  李锦骏代理审判员  邓文文人民陪审员  纪文伏二〇一六年十二月五日书 记 员  李晓鸥附：相关法律条文《中华人民共和国和合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国和合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国和合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。