深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0303民初9722号原告：深圳市粤商小额贷款有限公司，住所地深圳市罗湖区宝安北路2088号深业物流大厦十七楼1708。法定代表人：李八一，董事长。委托诉讼代理人：袁智裕，系公司法务经理。委托诉讼代理人：吕彦瑾，系公司法务专员。被告：许伟。被告：仇立果。被告：蔡泽畅。被告仇立果、蔡泽畅共同委托诉讼代理人：贺敬，广东诚公律师事务所律师。被告：深圳市泽德丰投资管理有限公司，住所地深圳市福田区金田路皇岗商务中心1号楼第47层4704C房。法定代表人：蔡泽畅。被告：深圳市泽德丰贸易有限公司，住所地深圳市龙华新区上油松村荔苑大厦C座10楼1006房。法定代表人：蔡泽畅。原告与五被告借款合同纠纷一案，本案于2016年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吕彦瑾，被告仇立果、蔡泽畅共同委托诉讼代理人贺敬到庭参加诉讼。被告许伟、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司经本院公告传唤，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告许伟向原告归还借款本金人民币2500000元;支付逾期利息、罚息、违约金共计人民币840000元（逾期利息、罚息、违约金从应付本金之日起算至付清全部款项之日为止，逾期利息、罚息、违约金计算以剩余本金为基数分两个时间段计算，2014年11月21日－2014年12月3日期间以月利率3%为计算标准，2014年12月3日之后以月利率2%为计算标准，暂计至2016年4月20日），上述款项合计暂计为人民币3340000元。2、被告仇立果、蔡泽畅、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、五被告承担本案的全部诉讼费用及原告为实现债权而支付的其他费用（包括但不限于律师费、差旅费、公告费、送达费、执行费等）。事实和理由：原告与被告许伟于2014年11月11日就被告许伟向原告借款人民币250万元一事签订《借款合同》。《借款合同》第4条约定“贷款期限贰个月，实际起止日期在本合同约定范围内以借款凭证为准。”《借款合同》第5条约定“贷款利率：本合同执行月利率1.8%。利率换算:本合同项下贷款利率计算公式为：月利率=年利率÷12;日利率=年利率÷360”，《借款合同》第6条约定“乙方按照甲方有关规定办妥贷款手续后，一次提款。甲方将贷款划入乙方指定存款账户内，户名：许伟，开户行：建设银行益民支行,账号：62×××96。实际的放款日和放款金额以《借款凭证》的记载为准。”《借款合同》第7条约定“7.1乙方在此选择第10.1条规定的10.1.2的方式归还贷款本息，”同时《借款合同》第10条约定“10.1.2放款之日起十日内支付全部利息，本金到期归还。”《借款合同》第19条约定：“19.1乙方出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：19.1.3未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息）。”《借款合同》第20条约定“一旦发生第19条规定的任何一种违约事件时，甲方有权采取下列一种或多种措施：20.2宣布贷款提前到期，要求乙方立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至乙方清偿全部本金；20.7.1罚息：贷款到期或提前到期，乙方未按约定偿还贷款的，甲方有权对其未偿还的贷款本金计收罚息，罚息利率为在本合同执行利率水平上加收50%，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。贷款本息的偿还顺序为：（1)费用；（2)利息（含罚息、复利）；（3)本金。20.7.2违约金：乙方未按本合同约定按时支付本息或未按本合同约定用途使用贷款的，甲方有权要求乙方支付违约金，违约金计算公式为：未归还金额（含本息）×2‰×欠款天数。对上述20.7.1罚息条款与20.7.2违约金条款甲方有权根据乙方违约情况选择适用或叠加适用。”2014年11月11日及2014年11月20日，被告仇立果、被告蔡泽畅、被告深圳市泽德丰投资管理有限公司、被告深圳市泽德丰贸易有限公司分别与原告签订了《个人保证合同》（合同编号YSB20140054-1)、《个人保证合同》（合同编号YSB20140054-2)、《企业保证合同》（合同编号YSB20140054-4)、《企业保证合同》（合同编号YSB20140054-3)，上述保证合同均约定了保证人对被告许伟与原告签订的《借款合同》向原告提供不可撤销的连带责任保证。2014年11月11日，原告向被告许伟发放贷款人民币250万元，有《中国建设银行借方回单》、《中国建设银行网上银行电子回执》及借款凭证为据。2014年12月15日，被告许伟向原告支付了人民币45000元，此后被告许伟未向原告归还任何款项，经原告多次催告，被告许伟至今仍拖欠相关款项不还。根据《借款合同》第7条与第10条的约定，被告许伟须在放款之日（放款之日为2014年11月11日）起十日内支付全部利息，但是被告许伟未在上述期限内支付利息，其行为已经构成《借款合同》第19条19.1.3规定的违约事件，因此，原告根据《借款合同》第20条20.2的约定，宣布贷款提前到期，要求被告许伟立即偿还全部贷款本金、利息及费用，并确定2014年11月21日（放款之日后第十天）为贷款到期日。虽然《借款合同》中约定逾期利息按月利率1.8%收取，罚息按月利率2.7%收取，违约金按月利率6%收取，但原告考虑到被告许伟的实际情况，决定对利息等款项的计算标准予以调整，对于被告许伟已支付的人民币45000元款项，其中的15000元算作被告许伟支付的2014年11月11日至2014年11月21日期间的利息，该期间利息按月利率1.8%计算，剩余的30000元算作被告许伟支付的2014年11月21日至2014年12月3日期间的逾期利息、罚息、违约金，该期间的逾期利息、罚息、违约金总共按月利率3%的标准计算，2014年12月3日之后的逾期利息、罚息、违约金一并主张，总共按月利率2%的标准计算，故截至2016年4月20日，被告许伟尚欠原告本金人民币2500000元，逾期利息、罚息、违约金共计人民币840000元，上述款项合计暂计为人民币3340000元。原告依约向被告许伟提供贷款，被告许伟应当按时履行还款义务，但经原告多次催告，被告许伟至今未履行还款义务。被告仇立果、被告蔡泽畅、被告深圳市泽德丰投资管理有限公司、被告深圳市泽德丰贸易有限公司作为该《借款合同》的连带责任保证人，原告亦有权要求其代为清偿，但经原告多次要求，被告仇立果、被告蔡泽畅、被告深圳市泽德丰投资管理有限公司、被告深圳市泽德丰贸易有限公司也未承担代为清偿的连带保证责任。被告仇立果、蔡泽畅共同答辩称，涉案债务应由被告许伟承担，被告仇立果、蔡泽畅并未实际使用该款项。被告许伟、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司未答辩。原告为支持其诉讼请求，向法院提交了如下证据：1、《借款合同》，证明原告与被告许伟对于被告许伟向原告借款人民币250万元的相关事宜已达成一致意见。2、《个人保证合同》（保证人：仇立果），证明被告仇立果就被告许伟向原告借款提供连带保证担保的事实。3、《个人保证合同》（保证人：蔡泽畅），证明被告蔡泽畅就被告许伟向原告借款提供连带保证担保的事实。4、《企业保证合同》（保证人：深圳市泽德丰投资管理有限公司），证明被告深圳市泽德丰投资管理有限公司就被告许伟向原告借款提供连带保证担保的事实。5、《企业保证合同》（保证人：深圳市泽德丰贸易有限公司），证明被告深圳市泽德丰贸易有限公司就被告许伟向原告借款提供连带保证担保的事实。6、《中国建设银行借方回单》、7《中国建设银行网上银行电子回执》、8、《借款凭证(借据)》，证据6、7、8共同证明原告向被告许伟成功发放贷款的事实。五被告未提交证据。经审理查明，2014年11月11日，原告（贷款人）与被告许伟（借款人）签订合同编号为YSJ20140054的《借款合同》。《借款合同》第3条约定借款金额为人民币2500000元。《借款合同》第4条约定“贷款期限贰个月，实际起止日期在本合同约定范围内以借款凭证为准。”《借款合同》第5条约定“贷款利率：本合同执行月利率1.8%。利率换算:本合同项下贷款利率计算公式为：月利率=年利率÷12;日利率=年利率÷360”。《借款合同》第6条约定“借款人按照贷款人有关规定办妥贷款手续后，一次提款。贷款人将贷款划入借款人指定存款账户内，户名：许伟，开户行：建设银行益民支行,账号：62×××96。实际的放款日和放款金额以《借款凭证》的记载为准。”《借款合同》第7条约定“7.1借款人在此选择第10.1条规定的10.1.2的方式归还贷款本息，”同时《借款合同》第10条约定“10.1.2放款之日起十日内支付全部利息，本金到期归还。”《借款合同》第19条约定：“19.1借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：19.1.3未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息）。”《借款合同》第20条约定“一旦发生第19条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权采取下列一种或多种措施：20.2宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部本金；20.7.1罚息：贷款到期或提前到期，借款人未按约定偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金计收罚息，罚息利率为在本合同执行利率水平上加收50%，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。贷款本息的偿还顺序为：（1)费用；（2)利息（含罚息、复利）；（3)本金。20.7.2违约金：借款人未按本合同约定按时支付本息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权要求借款人支付违约金，违约金计算公式为：未归还金额（含本息）×2‰×欠款天数。对上述20.7.1罚息条款与20.7.2违约金条款贷款人有权根据借款人违约情况选择适用或叠加适用。”2014年11月11日及2014年11月20日，被告仇立果、被告蔡泽畅、被告深圳市泽德丰投资管理有限公司、被告深圳市泽德丰贸易有限公司分别与原告签订了《个人保证合同》（合同编号YSB20140054-1)、《个人保证合同》（合同编号YSB20140054-2)、《企业保证合同》（合同编号YSB20140054-4)、《企业保证合同》（合同编号YSB20140054-3)，上述保证合同均约定保证人对被告许伟与原告签订编号为YSJ20140054的《借款合同》向原告提供不可撤销的连带责任保证。2014年11月11日，原告向被告许伟发放贷款人民币250万元。2014年12月15日，被告许伟向原告转账支付了款项人民币45000元，此后未向原告归还任何款项。本院认为，本案争议的焦点在于，被告许伟未按《借款合同》约定于2014年11月21日前足额偿还借款期间全部利息人民币90000元，该行为是否可以认定被告许伟于2014年11月21日即构成违约，且原告有权宣布涉案贷款于2014年11月21日提前到期。对此，本院作如下分析：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金；预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。据此，法律不允许出借人将出借金额预先予以扣除利息。本案中，《借款合同》约定借款期限为二个月，且约定借款人应于收到借款之日起十日内支付全部利息，该等约定内容在实质上与前述法律禁止行为差别不大。因此，如严格按照《借款合同》约定认定被告许伟于2014年11月21日已构成违约，并宣布涉案贷款于此时提前到期明显有失偏颇。考虑到《借款合同》约定借款期限内的正常利率为月1.8％，且被告许伟支付款项人民币45000元的时间2014年12月15日发生在借款期限届满之前，故该款项应视为偿还借款期限内已产生的正常利息，即偿还2014年12月11日之前产生的正常利息人民币45000元（2500000×1.8％）。可见，被告许伟自2014年12月12日起才真正发生违约行为，原告可根据《借款合同》约定宣布涉案贷款于2014年12月12日提前到期。涉案贷款提前到期后，根据《借款合同》约定，被告许伟应立即向原告偿还贷款本金人民币2500000元，并应承担自2014年12月12日起的罚息及违约金；但《借款合同》约定罚息及违约金的计算标准之和超过法律予以保护的年利率24％，本院依法按照年利率24％予以调整。因此，对原告主张超过按前述贷款提前到期日2014年12月12日予以计算罚息及违约金数额的部分请求，本院予以驳回。此外，被告仇立果、蔡泽畅、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司对被告许伟的前述债务提供连带责任保证，故应对被告许伟的前述债务承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许伟应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市粤商小额贷款有限公司偿还借款本金人民币2500000元及罚息、违约金（该罚息、违约金以人民币2500000元为计算基数，按年利率24％的计算标准，从2014年12月12日起计至全部款项还清之日止）。二、被告仇立果、蔡泽畅、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司对被告许伟的前述债务承担连带清偿责任；其承担清偿责任后，有权向被告许伟追偿。三、驳回原告深圳市粤商小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币33520元，保全费人民币5000元，由原告负担人民币520元，五被告共同负担人民币38000元；公告费人民币550元，由被告许伟、深圳市泽德丰投资管理有限公司、深圳市泽德丰贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  陈贵生人民陪审员  张秀枚人民陪审员  张素清二〇一六年十二月五日书 记 员  黄凯文