江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0602民初字第6088号原告北京中和东方资产管理有限公司（统一社会信用代码91110105MA001WPF16），住所地北京市朝阳区东三环路甲19号嘉盛中心2001室。法定代表人刘营，执行董事。委托代理人李霞丽，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。委托代理人伍静，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告施浩麒，男，1986年7月21日生，汉族，住江苏省南通市港闸区。原告北京中和东方资产管理有限公司与被告施浩麒民间借贷纠纷一案，本院于2016年11月16日受理后，依法由审判员陆栋梁独任审判，于2016年12月28日公开开庭进行了审理。原告北京中和东方资产管理有限公司的委托代理人伍静及被告施浩麒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告北京中和东方资产管理有限公司诉称，2014年6月5日，被告与案外人夏靖签订《借款合同》。合同约定：被告向夏靖借款37138.8元，自2014年6月30日起至2015年11月30日止，分18期按月等额偿还本息2434.66元。合同签订次日，夏靖通过银行转账的方式向被告支付了借款29900元，并根据约定代被告向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付咨询费、审核费、服务费及信访费合计7238.8元。被告借款后未再还款，后夏靖将案涉债权依法转让给了原告。故诉至法院请求：1、判令被告向原告偿还借款本金37138.8元；2、判令被告向原告支付2014年6月30日前一个月的借款利息371.39元；3、判令被告向原告支付本金37138.8元从2014年6月30日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息、逾期违约金和罚息；4、判令被告向原告支付律师费损失3173元。被告辩称，借款属实，但原告收取的中介费用偏高，借款利率也偏高。同意以实际收到的借款金额为借款本金，分两期归还借款，并按同期同类银行贷款利率支付利息。经审理查明：2014年4月9日，案外人夏靖（××）与被告（借款人）在本市崇川区签订《借款协议》一份，约定事项如下：1、借款本金数额，37138.8元；2、借款用途，周转；3、借款人自2014年6月30日起至2015年11月30日止，每月偿还本息2434.66元,分期18个月偿还完毕,还款日为每月30日；4、借款人同意及授权××将借款本金数额在扣除代替借款人交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到借款人专用账户;5、若借款人晚于还款日还款，应向××支付罚息和逾期违约金。逾期违约金，按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息，每日按当月至借款期限结束的应还本息的0.2%收取罚息，每月单独计算；6、因借款人未还款而带来的调查及诉讼费用由借款人承担；7、借款人与××在协议履行过程中发生任何争议，如协商不成，须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。同时同地点，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司还与被告签订了《信用咨询及管理服务协议》一份，约定了被告在获得借款的同时应向上述三家公司分别支付咨询费3640.79元、审核费571.1元、服务费2926.91元，合计中介费用7138.8元；被告授权夏靖在提供借款本金的当日一次性将上述咨询费、审核费从借款本金中扣除后，代为支付给以上信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司。此前，信和汇诚信用管理（北京）有限公司还于2014年6月4日向被告告知需收取100元的信访咨询费，该费用将在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除；若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。2014年6月6日，夏靖以代被告向上述三家公司支付上述相关中介费用名义，扣除7238.8元后，将余下的借款29900元汇付至被告约定的银行帐户。同日，该三家公司分别就夏靖代被告缴纳的上述费用出具了收据。被告收款后，至今未归还任何款项。2016年4月19日，夏靖向被告函寄债权转让通知，将上述借款协议项下的权利全部转让给原告。另查，原告因委托北京市炜衡（南通）律师事务所律师代理诉讼，支付律师代理费3173元。上述事实，有签约检核表、信访咨询费收取告知书、信用咨询及管理服务协议、信和还款事项客户告知书、委托扣款授权书、银行卡复印件、借款协议及附件、网银支付明细、中介费用收据、委托代理协议、律师费增值税发票、债权转让通知、EMS快递回单及当事人陈述等证据在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，被告和夏靖间的借贷关系有借款协议及借款给付凭证为凭，事实清楚，合法有效，受法律保护。夏靖已履行了资金出借义务，被告未能依约按期足额还款构成违约，应立即归还到期本、息并承担逾期还款的相关责任。后来，夏靖将上述借贷关系中的全部权利依法转让给了本案原告，原告即继受了夏靖对案涉借贷之债的全部权利。关于借款本金：案涉《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》，无论从签订的地点、时间上的一致性来看，还是从签订的内容上的关联性来看，作为协议主体一方的夏靖及信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司相对于协议另一方主体的被告来讲，有着密切的利益关联性。为防止民间借贷中变相赚取高利，打击隐形高利贷，××与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定咨询费、审核费、服务费等费用的，应视为对利息的约定。根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。《借款协议》约定借款本金为37138.8元，夏靖以中介费用名义当扣利息7238.8元，实际向被告汇付借款29900元，本院认定此款额为借款本金。原告要求被告偿还借款本金37138.8元，本院按此标准予以支持，超过部分本院不予以支持。关于借期内利息、利率：案涉借贷关系执行的是基于固定利率的等额分期还款方式，根据EXCEL的PMT财务函数公式试算，日利率为0.59‰。据此利率计算2014年6月30日前一个月的借款利息为547.8元（37138.8×0.59‰×25）。原告要求被告支付2014年6月30日前一个月的借款利息371.39元，不超出上述标准，本院予以支持。关于逾期利息、逾期违约金和罚息的利率，根据法律规定，××与借款人既约定了逾期违约金、罚息及相关费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《借款协议》中约定逾期违约金和罚息已经超过了年利率24%的法定标准，故原告要求按年利率24%计算逾期利息、逾期违约金和罚息，于法有据，本院予以支持。关于逾期利息、逾期违约金和罚息的起计时点和计算基数：案涉借款约定分18期等额还款，每期还款2434.66元。被告借款后未还分文，至今共有18期逾期，每期逾期还款金额均为2434.66元。根据《借款协议》的约定，被告应当承担自每个逾期还款日（约定还款日的次日）起，以当期逾期还款金额2434.66元为基数，按年利率24%计算的逾期利息、逾期违约金和罚息。其中第1期逾期利息、逾期违约金和罚息应从2014年6月30日起，以当期逾期还款金额2434.66元为基数，按年利率24%计算。其余17期逾期利息、逾期违约金和罚息的计算以此类推。原告要求被告从2014年6月30日起至实际清偿之日止均以借款本金37138.8元为基数按年利率24%计算逾期利息、逾期违约金和罚息，本院按照上述标准予以分期支持，至逾期还款金额累计达37138.8元时不再计付逾期利息、逾期违约金和罚息。关于原告的律师费损失：《借款协议》中约定因借款人未还款而带来的调查及诉讼费用由借款人承担，但并未包括律师费，故原告要求被告支付其为实现债权发生的律师费3173元，于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施浩麒于本判决生效后十日内一次性偿还原告北京中和东方资产管理有限公司偿还借款本金人民币29900元。二、被告施浩麒于本判决生效后十日内一次性支付原告北京中和东方资产管理有限公司2014年6月30日前一个月的借款利息371.39元。三、被告施浩麒于本判决生效后十日内一次性支付原告北京中和东方资产管理有限公司分别自2014年6月1日至2015年11月30日期间的每月30日的次日起，以当期逾期还款金额人民币2434.66元为基数，按年利率24%计算至当期本息清偿之日止的逾期利息、逾期违约金及罚息。（逾期还款金额累计达37138.8元时，不再计算逾期利息、逾期违约金及罚息的支付）四、驳回原告北京中和东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币649元（已减半），由原告北京中和东方资产管理有限公司负担人民币126.5元，由被告施浩麒负担人民币522.5元（此款原告已预交，两被告在履行上述判决义务时一并与原告结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1298元(江苏省南通市中级人民法院开户信息：户名：南通市财政局；账号：47×××82；开户行：中行西被闸支行)。审判员  陆栋梁二〇一六年十二月二十九日书记员  李 展附相关法条：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，××请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条××与借款人约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。