江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0724民初507号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行。住所地：上犹县东山镇水南大道***号。法定代表人：严海斌，系该行行长。委托代理人李君粮，男，系该行客户经理。代理权限：特别授权。被告涂星，男，1992年6月23日生，汉族，农民，住南康区。被告邱小珍（涂星之母），女，1964年9月8日生，汉族，农民，住南康区。被告涂春林（涂星之父），男，1962年6月10日生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹支行（以下简称邮政储蓄上犹支行）诉被告涂星、邱小珍、涂春林金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月25日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李君粮到庭参加诉讼，被告涂星、邱小珍、涂春林经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政储蓄上犹支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告涂星于2012年12月17日签订的个人额度借款合同并要求归还截止2016年5月18日的借款本金222190.22元，利息及罚息5682.22元，本息合计227872.41元；2、自2016年5月18日起到清偿之日止按月利率1.2%计算利息及复利，利随本清；3、上述款项以被告邱小珍、涂春林的抵押房产优先受偿；4、本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2012年12月17日。原告与被告涂星签订了一份个人额度借款合同，根据合同约定，被告涂星从原告处借款40万元用于生产经营（家具进货），借款有效期为2012年12月17日至2017年12月17日。为确保合同履行，被告邱小珍、涂春林与原告签订了个人借款抵押合同，二被告自愿以其夫妻共同所有的位于南康××北侧房产为被告涂星提供担保。合同签订后，原告依约向被告涂星发放了40万元借款。但被告涂星未按合同约定归还借款本息，截至2016年5月18日止，仍欠原告借款本息227872.41，其中本金222190.19元，利息及罚息5682.22元。原告认为，原告已依约提供贷款，但被告多期未按约定及时足额归还借款本息，已构成违约，为维护原告合法权益，遂诉至法院并提出诉请如前。被告涂星、邱小珍、涂春林未作答辩，也未向法庭提交任何证据材料。原告邮政储蓄上犹支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1借款人涂星身份证及户口本、未婚证、邱小珍及涂春林的身份证、户口本、结婚证、村委会证明、居委会证明复印件。2、最高额授信合同、借款合同、抵押合同复印件。3、放款通知单、放款单、借据复印件。4、被告涂星个体工商户营业执照。5、结算清单、还款流水打印单。6、原告营业执照、法人证明、金融许可证、组织机构代码证、7、催收记录及相片一组。被告涂星、邱小珍、涂春林经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对原告的起诉及提供的证据放弃抗辩和质证的权利，原告提供的上述证据，符合证据“三性”的认定要件，且证据能够相互印证，形成证据锁链，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月17日,原告与被告涂星签订一份《个人最高额综合授信合同》，约定：原告向被告涂星提供的最高综合授信限额为68万元，授信有效期为2012年12月17日至2017年12月17日，双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束。同日，原告与被告邱小珍、涂春林签订《个人最高额抵押合同》，两被告自愿为该授信合同及其项下各单项业务合同提供68万元的最高额抵押担保，担保期间为2012年12月17日至2024年12月17日止。担保范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及应支付的其他款项。抵押财产为两被告共同共有的位于南康区××二间店面（建筑面积94.88平方米，房产证号：康房字第x1、-××号）。合同还约定债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。授信后的同日，原告与被告涂星签订一份单项业务合同，即编号为360724212122214814的《个人额度借款合同》。该合同为《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。该合同约定，被告涂星从原告处授信额度金额为40万元，用于生产经营，额度存续期最长为10年，自2012年12月17日至2022年12月17日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利率以中国人民银行同期同档贷款利率为基准利率上浮50%。借款人未按合同约定（包括被宣布提前到期）偿还借款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定结息方式计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。若额度有效期内任一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，邮政储蓄上犹支行有权终止授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款。借款人未按期支付到期的债务即构成违约，贷款人可以宣布本合同下一切债务提前到期，并要求立即清偿，也可以单方面解除合同。2013年1月10日，被告邱小珍、涂春林在南康区房地产管理局办理了抵押登记手续，原告依法取得了康房他字（XXX）第XXX号他项权证。该权证设定抵押权利价值为68万元。2013年1月17日，原告邮政储蓄上犹支行向被告涂星发放了40万元贷款，借款用途为购买家具原材料。该贷款期限为2013年1月17日至2018年1月17日，贷款利率执行年利率9.6%，逾期利率为年利率14.4%。还款方式为阶段性等额本息。2015年3月17日，被告涂星因经营困难开始逾期还款，原告催收多次，至2016年3月21日，被告涂星未再按合同约定归还借款本息。原告遂于2016年5月25日诉至本院要求处理。诉讼过程中，经查明确认，截至2016年11月8日止，被告涂星仍欠原告借款本金222190.19元，利息及罚息14619.67元，本息合计236809.86元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行与被告涂星之间签订的合同，是双方的真实意思表示，不违反法律强制性规定，对双方当事人均具有法律约束力。原告已按约发放了贷款，被告连续多月未按约定足额归还原告借款本息，已构成违约，原告依据合同约定要求解除合同，并要求借款人立即清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金以及所产生的利息、罚息及复利，合法有据，本院予以支持。被告邱小珍、涂春林自愿以其共同共有的二间店面为该借款提供最高额抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，因此，原告有权对两被告提供的抵押物享有优先受偿权,可以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。综上所述，原告诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国共同和担保法》第三十三条、第三十四条第（一）项、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行与被告涂星签订的合同编号为360724212122214814《个人额度借款合同》；二、被告涂星于判决生效后三十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行借款本金222190.19元及截止2016年11月8日止的利息及罚息14619.67元，本息合计236809.86元。自2016年11月9日起至借款还清之日止按年利率14.4%计收利息，利随本清；三、对被告涂星不能按期支付的利息，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行按中国人民银行规定计收复利；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行对被告邱小珍、涂春林共同共有的位于XX二间店面（房产证号：康房字第××号、××号）的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4718.09元，公告费600元，由被告涂星承担，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  曾祥盛审 判 员  袁 钦人民陪审员  周召财二〇一六年十二月一日代理书记员  卢建斌