广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1202民初2301号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市端州区古塔中路1号，统一社会信用代码91441200895281594E负责人：彭佐宇，该分行行长。委托代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：高飞，男，1971年9月5日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。原告中国银行股份有限公司肇庆分行诉被告高飞信用卡纠纷一案，本院于2016年8月29日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年11月18日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人李裕明，被告高飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年6月4日，被告因申请信用卡（易达钱）事宜，签署并向原告提交《信用卡申请表》（附：领用合约），书面申明已了解该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审批同意向被告发放所申请信用卡，卡号：62×××90。2015年6月11日，被告将该信用卡激活生效并开始透支使用。然而，被告自2015年8月27日开始逾期还款。原告以电话、上门等方式多次向被告进行催收，但被告一再拖延还款时间，已严重违约。由此，原告认为：一、被告透支使用信用卡，应当向原告归还透支款项本金；二、根据案涉领用合约约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第22、23条规定，被告应向原告就其逾期透支欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%金额每期计付滞纳金。为了维护我行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告向原告偿还借款本金人民币159723.49元及其利息11423.66元、滞纳金6535.02元，共计177682.17元(利息、滞纳金计算截止至2016年8月5日，并自2016年8月6日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）；2、被告承担本案相关诉讼费用。诉讼中，原告明确其诉请中的第1点“自2016年8月6日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”实际为：利息、复利、滞纳金按《信用卡申请表》及中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约的约定计付。被告辩称：对于拖欠原告的本金159723.49元没有异议，对利息的计算有异议。经审理查明：2015年6月4日，被告向原告提交一份《中国银行“易达钱”申请表》，向原告申请20万元借款用于消费，并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。原告经审核同意后，于2015年6月11日将原告申请的20万元借款划入原告名下卡号为62×××39的卡中，并以挂号信的方式将相关信息邮寄给被告。此后，被告自2015年8月27日起开始逾期还款，截至2016年8月5日，被告尚欠原告借款本金人民币159723.49元、利息11423.66元、滞纳金6535.02元，共计177682.17元。上述欠款，经原告催收无果，遂诉至本院。又查明：中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约，约定：……第二条使用4、甲方（本案被告）申领的“易达钱”原则上无实体卡片……；10、易达钱无需单独激活，当乙方（本案原告）在易达钱额度内申请使用的首笔款项存入甲方指定的本人名下借记卡、储蓄账户或长城准贷卡时即视同激活；第三条利息和收费17、分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同事按分期付款金额收取分期付款手续费，分期付款手续费＝分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方对外公布的服务收费业务价格表执行……如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五；18、……利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五……对于应还未还的款项，自应还款日起按日利率万分之五计收复利；19、甲方除按照合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金＝到期还款日后应还未还的金额×5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。第四条还款24、甲方未能按时还款……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费）；中国银行“易达钱”费率表：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。诉讼中，被告确认已收到原告的20万元借款，并要求到原告处查看利息，本院向被告释明，要求其到原告处查看利息后在三天内将对利息有异议的部分提交本院，逾期将视为被告对原告计算利息部分没有异议。被告在本院指定的期限内并没有向本院提交有异议的利息清单。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告于2015年6月4日向原告提交《中国银行“易达钱”申请表》，向原告申请20万元借款用于消费，原告经审核同意后，于2015年6月11日将20万元借款划入原告名下卡号为62×××39的卡中。依照《中华人民共和国合同法》第十三条“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”的规定，被告因消费需要，于2015年6月4日向原告提交的《中国银行“易达钱”申请表》属于要约，原告经审核同意后，向被告出具中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约，并于2015年6月11日将20万元借款划入原告名下卡号为62×××39的卡中，原告的划款属于承诺。上述申请表及中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，亦没有违反法律法规的强制性规定，应受法律保护，双方均应按照合同的约定享受权利和履行义务。原告依约将借款20万元发放给被告使用，但被告却没有依约还本付息，截至2016年8月5日，尚欠原告借款本金人民币159723.49元、利息11423.66元、滞纳金6535.02元，共计177682.17元未归还，被告显属违约，依约应承担违约责任。原告要求被告归还上述欠款，并要求自2016年8月6日起至借款偿清日止的利息、复利、滞纳金按《信用卡申请表》及中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约的请求，合理合法，本院予以支持。诉讼中，虽然被告对原告的利息计算有异议，但在本院指定的期限内并未提供异议的依据，故对被告的上述抗辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、第一百三十四条第一款第(四)、（七）项，《中华人民共和国合同法》第十三条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告高飞应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金人民币159723.49元、利息11423.66元、滞纳金6535.02元，共计177682.17元(上述利息、滞纳金已计算至2016年8月5日，自2016年8月6日起的利息、复利、滞纳金按《信用卡申请表》及中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约计算至本判决确定的还款之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3854元（已由原告预交），由被告高飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  伍世强审判员  梁小茵审判员  黄卓贤二〇一六年十二月二十一日书记员  卢艺文