重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初12957号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：廖洋、张雯，重庆铭友律师事务所律师。被告：何开秀，男，1976年11月5日出生，汉族，住福建省福安市。被告：郑玉梅，女，1977年5月6日出生，汉族，住福建省福安市。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告何开秀、郑玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行委托诉讼代理人廖洋到庭参加诉讼，被告何开秀、郑玉梅经公告送达开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.何开秀返还借款本金492496.40元，支付罚息、复利（截至2016年7月25日的利息19115.92元、罚息235.20元；从2016年7月26日起至清偿之日止，以借款本金492496.40元为基数，按借款利率上浮50%计收罚息；对未能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利），利随本清；2.农行江北支行对何开秀所有的位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号“万科.金色悦城”小区X号楼X单元X-X号享有抵押权，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.何开秀承担本案律师服务费19680元；4.郑玉梅对第1、3项债务承担共同清偿责任。事实与理由：2013年8月19日，何开秀与中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款515000元，并约定贷款期限、利率等。同时，何开秀以名下位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号“万科.金色悦城”小区X号楼X单元X-X号的房屋为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。郑玉梅签订《共同还款承诺书》，承诺共同清偿。农行江北支行按约发放贷款后，何开秀、郑玉梅未按约还款。被告何开秀、郑玉梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年8月19日，何开秀（借款人、抵押人）与农行江北支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，主要约定，借款金额515000元；借款用途购买位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号“万科.金色悦城”小区X号楼X单元X-X室的房产；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，自中国人民银行贷款基准利率调准后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等违约情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款担保方式为抵押，抵押人和抵押物共有人同意以位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号“万科.金色悦城”小区X号楼X单元X-X室的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。随后，何开秀与农行江北支行签订《预购商品房抵押合同》，重庆市国土资源和房屋管理局就位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X的房屋出具《重庆市土地房屋预购登记证明》。郑玉梅出具《共同还款承诺书》，载明“因何开秀购买位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号‘万科.金色悦城’小区X号楼X-X号房屋，向农行江北支行申请个人住房按揭贷款人民币51.50万元，本人自愿同意与借款人共同承担每月按揭贷款月供。如到期不能归还全部贷款本息，农行江北支行有权任意处置该房产，并依据相关法律法规向本人行使追索权，一切法律责任由本人承担”。2014年2月20日，农行江北支行向何开秀发放515000元贷款。《借款凭证》载明，到期日期2034年2月19日；还款日为每月20日；还款方式为等额本息还款。贷款发放后，何开秀、郑玉梅未按约足额还款，江北农行遂诉至本院。本院于2016年10月18日向何开秀、郑玉梅公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。庭审中，农行江北支行自愿将宣告贷款提前到期之日推迟至2016年12月19日。截至2016年12月19日，何开秀尚欠借款本金492496.40元，利息26923.08元、罚息468.24元、复利766.84元。另查明，农行江北支行为实现债权向重庆铭友律师事务所支付律师服务费19680元。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《预购商品房抵押合同》、《重庆市土地房屋预购登记证明》、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、借款凭证、个人逾期贷款明细表以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《个人购房担保借款合同》、《共同还款承诺书》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。农行江北支行按约发放贷款后，何开秀、郑玉梅应按约定还款。何开秀、郑玉梅未按时履行还款义务，已构成违约，何开秀、郑玉梅应承担返还尚欠借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。因农行江北支行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达何开秀、郑玉梅，故应以本院向何开秀、郑玉梅公告送达起诉状副本、传票等诉讼文书之日即2016年10月18日确定为农行江北支行宣告提前收回全部贷款之日。庭审中，庭审中农行江北支行自愿将宣告贷款提前到期之日推迟至2016年12月19日，系农行江北支行对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以支持。截至2016年12月19日，何开秀尚欠借款本金492496.40元，利息26923.08元、罚息468.24元、复利766.84元，前述金额系按《个人购房担保借款合同》约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认。依照双方约定，农行江北支行为实现债权支付律师服务费用由何开秀承担，本案中农行江北支行为实现债权而支付律师服务费已实际产生，故对农行江北支行主张何开秀、郑玉梅承担律师服务费19680元的诉讼请求，本院予以支持。农行江北支行虽与何开秀、郑玉梅签订《预购商品房抵押合同》，但未办理抵押登记，故对农行江北支行主张对何开秀名下位于重庆市沙坪坝区凤鸣山X号X幢X-X的房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。对依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何开秀于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金492496.40元，支付截至2016年12月19日的利息26923.08元、罚息468.24元、复利766.84元；二、被告何开秀于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行自2016年12月20日起至借款本金还清之日止的罚息（以尚欠借款本金492496.40元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算，利随本清）；三、被告何开秀于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行复利（以尚欠利息、罚息为基数，自2016年12月20日起按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮50%计算复利至尚欠利息、罚息付清时止）；四、被告何开秀于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行律师服务费19680元；五、被告郑玉梅对被告何开秀第一、二、三、四项债务承担共同清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9118元、诉前财产保全费3071元，合计12189元，由被告何开秀、郑玉梅负担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行缴纳，被告何开秀、郑玉梅于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十日书 记 员  毛 蕾