成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0191民初7633号原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。负责人：江宇东，该支行行长。委托诉讼代理人：高尚，男，系原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行员工。委托诉讼代理人：陆拥军，四川瑞鑫律师事务所律师。被告：曹杰，男，1987年4月11日出生，汉族，住四川省荣县。原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称“农行高新支行”）与被告曹杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托诉讼代理人陆拥军到庭参加诉讼，被告曹杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告农行高新支行诉称，2014年8月14日，被告签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理“金穗贷记卡”，并为购买宝马轿车，于同年9月10日与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：被告为购买汽车向原告借款分期资金497000元，分期手续费59640元，借款期限为36期。被告自愿用该轿车为上述债务向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。被告自2015年11月4日起未按约偿还借款，已违反合同约定，原告依约有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权要求被告偿还全部剩余借款本金及利息、复利、滞纳金及分期手续费，且原告实现债务和担保权的一切费用均应由被告承担。为维护原告合法权益，诉至人民法院请求判决：1、被告偿还借款本金319387.64元，并支付利息、罚息、复利及滞纳金至本金结清之日止；2、被告承担公告费、律师费25551元、差旅费等原告为实现债权而产生的其它费用；3、确认原告对被告的抵押物宝马X6轿车享有优先受偿权；4、被告承担本案所有诉讼费用。被告曹杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。经审理查明，2014年8月14日，被告曹杰向原告申请中国农业银行金穗贷记卡并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定的除外；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；未按期偿还欠款时，银行可从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣取或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担。2014年9月10日，原告农行高新支行（贷款人，抵押权人）与被告曹杰（持卡人，抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：被告曹杰为在分期商户成都泰森汽车服务有限公司处购买宝马X6向原告申请分期资金，车辆价格为710000元，分期资金为70%，即497000元；分期期数为36期，合同项下分期手续费费率为12%，分期手续费金额为59640元，分期手续费按月分期收取，分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后原告将终止分期付款计划，被告须立即偿还所有欠款，已收取一次性分期手续费不退还。被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收。四川泰森融资担保有限公司（以下简称“泰森公司”）为上述借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；被告曹杰以本合同所购商品提供抵押担保，担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。2014年8月14日，被告曹杰向原告出具《授权委托书》，载明“在分期付款业务申请获得银行审批通过后，我特授权委托农行成都高新技术产业开发区支行通过柜台交易强制划转分期资金到成都泰森汽车服务有限公司的账户，账号：22×××77.划转金额为497000元，由此产生的法律责任由我本人承担，特此授权。本委托为不可撤销及不可转委托”。2012年8月20日，案涉车辆宝马牌小型越野客车（车辆型号：WBAFG210，车架号：W×××55，发动机号：053×××A）在自贡市车辆管理所登记注册，登记机动车所有人为张丽英，机动车登记编号为川Ｃ×××××。2014年8月5日，案涉车辆在四川省成都市公安局交通警察支队车辆管理所办理转移登记手续，变更后机动车所有人为丁秀英，机动车登记编号为川Ａ×××××。2014年8月15日，被告曹杰以购买方式获得案涉车辆并办理转移登记，机动车编号为川Ａ×××××。2014年9月4日，原告与被告曹杰就案涉车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。案涉借款497000元于2014年9月10日发放后，被告曹杰未依约偿还借款本息，2016年5月18日，原告向被告身份证地址四川省荣县高山镇东升村5组85号邮寄《贷款提前到期通知书》，要求被告于2016年5月25日前归还案涉合同项下全部剩余本金319387.64元支付分期手续费及利息、罚息、复利至本金结清之日止，并按照合同约定承担原告所支付其它实现债权的费用。截至2016年12月16日，被告共欠原告借款本金319387.64元，利息、罚息及复利39102.09元，滞纳金5146.71元。另查明，2016年5月26日，原告与四川瑞鑫律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托四川瑞鑫律师事务所代理案涉纠纷诉讼事宜，协议约定代理费为25551元。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《授权委托书》、中国农业银行记账凭证、账户信息、贷款提前到期通知书、垫付零寄交寄清单、机动车登记证书、《委托代理协议（主诉案件）》等证据在卷佐证。本院认为，被告曹杰向原告申请贷记卡所填写的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、原告农行高新支行与被告曹杰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系签约方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效，对各方均具有约束力。合同签订后，原告依约向被告曹杰发放贷款，已全面履行了合同义务，而被告曹杰在合同履行过程中，未按照约定按时足额还款，其行为已经构成违约，应承担相应的法律责任。现原告以《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》为依据，要求被告曹杰偿还借款本金并承担相应利息、罚息、复利及滞纳金的诉讼请求成立，本院予以支持。原告诉请被告曹杰支付律师费，虽然双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中对于实现债权费用的承担有明确约定，但原告未能提供证据证明相关费用的实际发生，故对原告要求被告支付律师费及差旅费等为实现债权而产生的费用的诉请本院不予支持。原告与被告曹杰在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定被告曹杰以其所有的宝马牌小型越野客车为案涉借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”之规定，双方约定车辆抵押事宜后又在行政部门办理了抵押登记，故根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”之规定，原告有权就抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告曹杰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金319387.64元，并支付相应的利息、罚息、复利及滞纳金【该利息、罚息、复利及滞纳金截至2016年12月16日分别为39102.09元、5146.71元；从2016年12月17日起至本金结清之日止的利息、罚息、复利及滞纳金，按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定的计算方式执行】；二、若被告曹杰未按上述判决内容履行给付义务，原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权就登记于被告曹杰名下、车牌号为川Ａ×××××的宝马牌WB×××10小型越野客车依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。如被告曹杰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6474元，公告费260元，共计6734元，由被告曹杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  董淼人民陪审员  郭斌人民陪审员  武灏二〇一六年十二月二十一日书 记 员  庄媛