苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初2940号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。主要负责人：钱剑良，该行行长。委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告：夏宗堂。被告：苏州科鑫非融资性担保有限公司，住所地苏州市张家港市杨舍镇白鹿路1号（友通商业广场）102室。法定代表人:张振南，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告夏宗堂金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月4日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。原告中行吴江分行于2016年3月4日申请追加苏州科鑫非融资性担保有限公司作为本案共同被告参加诉讼。因被告夏宗堂下列不明，被告苏州科鑫非融资性担保有限公司法定代表人下落不明，且无人应诉，需公告送达起诉状副本、参加诉讼通知书及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年4月8日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年12月5日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华到庭参加诉讼。被告夏宗堂、苏州科鑫非融资性担保有限公司经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告夏宗堂立即归还原告购车贷款本息44861.28元（其中本金43151.72元、利息1709.56元，利息暂计至2016年1月18日，自2016年1月19日起至实际清偿之日的利息按信用卡领用合约及章程计算）；2、被告夏宗堂支付原告为实现债权而支出的律师费5640元；3、如被告夏宗堂未能履行上述债务，则原告有权就抵押于原告处的牌号为苏Ｅ×××××的小轿车进行变卖、拍卖或折价后的价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。案件审理中，中行吴江分行增加两项诉讼请求为：5、被告苏州科鑫非融资性担保有限公司对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；6、如被告夏宗堂未能履行上述债务，则原告有权将被告苏州科鑫非融资性担保有限公司质押于原告处的保证金2100元予以优先受偿。事实和理由：2013年5月6日，被告夏宗堂向原告申请并办理了卡号为62×××95的中国银行信用卡。信用卡领用合约约定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2013年5月6日，被告夏宗堂为购买汽车，与原告签订《信用卡分期付款合同》一份，约定被告夏宗堂利用上述信用卡透支消费14万元，手续费为10.5%，借款期限为36个月。同日，原告与被告夏宗堂签订《分期付款抵押合同》一份，约定被告夏宗堂以其购买的牌号为苏Ｅ×××××的小轿车为上述《信用卡分期付款合同》项下债务提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续。同日，原告与被告苏州科鑫担保有限公司（以下简称科鑫公司）签订《保证金质押合同》一份，约定科鑫公司以其在原告处开立的保证金账户内存款2100元的保证金为被告夏宗堂与原告签订的合同项下债务提供质押担保。同日，原告与被告科鑫公司签订《分期付款保证合同》一份，约定科鑫公司为被告夏宗堂与原告签订的合同项下债务提供连带责任保证担保。原告依约向被告夏宗堂发放了贷款14万元。截至2016年1月18日，被告夏宗堂已连续拖欠贷款8期。原告催讨未果，故以起诉方式宣布借款提前到期，要求被告履行还款及担保责任。夏宗堂、苏州科鑫非融资性担保有限公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：夏宗堂、苏州科鑫非融资性担保有限公司均未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即：2013年5月6日，夏宗堂为购买汽车向中行吴江分行申请办理中银都市信用卡，并填写中银信用卡申请表，夏宗堂在申请人申明及签明处签字确认“本人（等）已参阅并同意中银都市卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银都市卡领用合约的条款、细则均构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。该申请表背面所附的《中银都市卡领用合约》、《中银都市卡费率表》均为中行吴江分行提供的格式条款。《中银都市卡领用合约》第十三规定：除本合约另有规定，申请人非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十四条规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。第二十条第二款规定：申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如被告选择全额还款方式）的，申请人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金。《中银都市卡费率表》载明，透支利息为日万分之五，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元/笔。中行吴江分行审核后向夏宗堂核发了卡号为62×××95的中银都市卡信用卡。同日，夏宗堂向中行吴江分行申请办理信用卡汽车专向分期付款业务，申请分期额度为14万元，分期期数为36期，手续费为1.47万元。2013年5月6日，夏宗堂作为甲方与中行吴江分行作为乙方签订编号为2013年苏中吴江卡汽分21字第131号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由中行吴江分行授予夏宗堂用于购置汽车的专向额度14万元，分期期数为36期（一期为一个月）；合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为支付购买牌号为苏Ｅ×××××的汽车的款项，分期付款手续费为14700元；夏宗堂授权中行吴江分行将交易金额划入汽车销售商吴江欧亚汽车贸易有限公司的账户；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），期初一次性支付手续费，夏宗堂在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行吴江分行免收非现金交易透支利息，夏宗堂在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，夏宗堂应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行吴江分行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额；合同项下的担保方式为夏宗堂以苏Ｅ×××××的汽车向中行吴江分行提供抵押担保；合同同时约定如夏宗堂未按期归还透支本金、利息及手续费即构成违约，中行吴江分行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法行使抵押权；信用卡领用合约为本合同组成部分，与本合同具有相同法律效力。同日，中行吴江分行作为抵押权人与夏宗堂作为抵押人签订编号为2013年苏中吴江卡汽分21字第131号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏Ｅ×××××车辆为其在抵押权人的上述编号为2013年苏中吴江卡汽分21字第131号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用[包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用]。上述车辆登记于夏宗堂名下。2013年5月15日，中行吴江分行与夏宗堂就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。科鑫公司向中国银行股份有限公司出具《个人汽车消费贷款担保意向书》一份，载明购车人夏宗堂在吴江市欧亚汽车贸易有限公司购买的汽车，申请贷款14万元，期限3年，科鑫公司统一为购车人向银行申请贷款14万元作保证担保，期限3年。2013年5月6日，科鑫公司作为保证人与中行吴江分行作为债权人签订编号为2013年苏中吴江卡汽分21字第131号的《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定保证人为债权人与持卡人夏宗堂之间签署的编号为2013年苏中吴江卡汽分21字的《保证金质押合同》项下债权提供保证担保，保证方式为全程连带责任保证；保证范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用[包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用]；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使；如果债务人未按约定及时清偿主合同债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。2013年5月6日，科鑫公司作为出质人与中行吴江分行作为质权人签订编号为2013年苏中吴江卡汽分21字第131号的《保证金质押合同》一份，约定出质人为质权人与夏宗堂之间签署的编号为2013年苏中吴江卡汽分21字的《保证金质押合同》项下债权提供保证金质押担保，出质人授权质权人从出质人在质权人处开立的账户直接将保证金2100元划入其在质权人开立的保证金账户；质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权；担保范围包括本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人在本合同项下的任何权利及其行使。同日，中行吴江分行收取了科鑫公司交纳的保证金2100元。庭审中，中行吴江分行主张上述《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》、《保证金质押合同》中记载的主合同为《保证金质押合同》系笔误，主合同应为夏宗堂与其签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。2013年5月13日，夏宗堂通过POS机办理了分期付款业务，并透支消费14万元，POS机消费签购单载明，分期期数36期，首付金额3920元，月付金额3888元，手续费14700元。上述贷款发放后，夏宗堂于2013年6月4日归还第一期分期付款本金3920元并支付了手续费14700元，此后于每月8日前各归还分期付款本金3888元至2014年1月8日。2014年1月18日至2014年9月18日期间夏宗堂分文未付，后于2014年9月19日结清了此前所欠的9期本金、利息及滞纳金4545.97元。此后虽有陆续还款，但均未足额归还每期分期付款本金，2015年7月22日最后一次还款4145.41元后，结清了此前的欠息，但此后再无还款记录，截至2015年8月18日的利息为134.64元（不含2015年8月18日到期的分期本金3888元于2015年8月18日产生的利息）。中行吴江分行催讨未果，遂以诉讼方式宣布贷款提前到期。截至2016年1月18日，夏宗堂结欠中行吴江分行借款本金43151.72元（含未到期部分）、利息1709.56元（含复利）。案涉起诉材料于2016年10月31日送达夏宗堂。科鑫公司于2016年3月1日办理了工商变更登记，变更公司名称为苏州科鑫非融资性担保有限公司。中行吴江分行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定由中行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为5640元。以上事实，有中行吴江分行提供的中银信用卡申请表、《中银都市卡领用合约》、《中银都市卡费率表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《个人汽车消费贷款担保意向书》、《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》、《保证金质押合同》、Pos机签购单、交易明细、欠款明细、委托代理协议以及中行吴江分行的委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告与被告夏宗堂之间的分期付款合同、抵押合同，与科鑫公司之间的分期付款保证合同、保证金质押合同均依法成立并有效。原告向被告夏宗堂发放贷款后，被告夏宗堂理应按约及时足额归还借款。被告夏宗堂未能按约归还借款本金及利息，已构成违约，原告有权根据合同宣布贷款提前到期，且有权要求被告夏宗堂归还全部借款本金并承担违约责任。原告依据信用卡领用合约的规定按日万分之五计收的利息不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告夏宗堂仅约定贷款分36期归还，未约定具体偿还日期，根据交易明细每期分期本金和利息入账的时间为18日，可推定每月18日为还款日。因宣布贷款提前到期的通知即诉状副本送达被告夏宗堂之日，案涉借款已到期，故借款到期前的利息应以每期逾期本金为基数计算。由于信用卡领用合约规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，且原告也收取了分期付款手续费14700元，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，被告于2015年7月22日最后一次还款结清了所欠利息后，原告对此后产生的利息再计收复利，于法无据，本院不予支持；另原告主张的滞纳金适用于违反最低还款额约定情形，本案所涉借款无最低还款额即每期均须全额还款，与最低还款额等银行给予持卡人的优惠规定不符，故对于原告主张的滞纳金，本院亦不予支持，原告已收取的滞纳金应用于冲抵欠付本息。至于原告主张的律师费损失，因在本案所涉借款合同及抵押合同中均有明确约定并实际发生，故本院予以支持，但根据本案涉案财产标的及难易程度，再结合《江苏省律师服务收费标准》，本院将本案律师代理费损失酌情调整为3894元。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，相应抵押车辆也办理了抵押登记，该主张于法有据，本院予以支持，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告科鑫公司与原告签订的保证合同、质押合同中对担保的主合同虽约定为“编号为2013年苏中吴江卡汽分21字的《保证金质押合同》”，但两份合同均明确写明了债务人系被告夏宗堂，被告夏宗堂与科鑫公司亦未对此提出异议，结合案涉主从合同的合同编号的一致性，对于原告主张的保证合同、质押合同中约定的主合同的合同名称系笔误、主合同应为的分期付款合同事实，本院予以采信。科鑫公司作为保证人，理应在其承诺的保证范围内向原告承担连带保证责任。原告有权对科鑫公司提供的质押保证金优先受偿。科鑫公司名称变更为被告苏州科鑫非融资性担保有限公司后，案涉权利义务应由被告苏州科鑫非融资性担保有限公司继受。被告夏宗堂、苏州科鑫非融资性担保有限公司经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告夏宗堂于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金43151.72元并支付利息（截至2015年8月18日的利息为134.64元；自2015年8月18日、2015年9月18日、2015年10月18日、2015年11月18日、2015年12月18日、2016年1月18日、2016年2月18日、2016年3月18日起分别至2016年4月17日止，各以本金3888元为基数按日万分之五计算；自2016年4月18日起至实际给付之日止，以本金43151.72元为基数按每日万分之五计算，并在此基础上扣除4545.97元）。二、被告夏宗堂于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失3894元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：0xx3，开户行：吴江农村商业银行营业部）。三、若被告夏宗堂至期不履行上述第一、二项债务（包括案件受理费），则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就被告夏宗堂抵押的苏Ｅ×××××车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，同时有权就被告苏州科鑫非融资性担保有限公司质押的保证金2100元优先受偿。如有不足，不足部分由被告夏宗堂继续清偿。四、被告苏州科鑫非融资性担保有限公司对被告夏宗堂履行上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1062元、诉讼保全费620元、公告费820元，合计2502元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担50元，被告夏宗堂、苏州科鑫非融资性担保有限公司共同负担2452元，各被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 陈 竞代理审判员 杨 柳人民陪审员 卢基平二〇一六年十二月七日书 记 员 唐 雷附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。