重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初9133号原告：中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行,住所地重庆市沙坪坝区小新街75-6号，统一社会信用代码915001067562011608。负责人：罗明，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行行长。委托诉讼代理人：张晓卿，中豪律师集团（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：余凤琴，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告：冉应全，男，1981年8月19日出生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。被告：重庆融汇投资有限公司，住所地重庆市沙坪坝区清溪路171号，统一社会信用代码915001067907043783。法定代表人：黄祖仕，重庆融汇投资有限公司董事长。委托诉讼代理人：伍姗娜，女，1988年10月12日出生，汉族，重庆融汇投资有限公司员工，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：张化，男，1979年1月2日出生，汉族，重庆融汇投资有限公司员工，住重庆市南岸区。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告冉应全、重庆融汇投资有限公司借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行的委托代理人余凤琴、被告重庆融汇投资有限公司的委托代理人伍姗娜到庭参加诉讼，被告冉应全经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行（以下简称工行小支行）向本院提出诉讼请求：1、判令被告冉应全立即归还原告借款本金475212.03元及截止2016年4月21日的利息1956.25元，共计477168.28元；并支付自2016年4月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金475212.03元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准上加收30%确定；复利以不能按时支付的利息为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上加收30%确定），利随本清；2、判令原告就被告冉应全为上述款项提供抵押的位于重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；3、判令被告重庆融汇投资有限公司为上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2012年9月20日，原告工行小支行与被告冉应全、重庆融汇投资有限公司签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定被告冉应全向原告借款558000元用于二手房按揭贷款，期限180个月；借款人按等额本息还款法按月偿还贷款本息；如贷款人连续三个月或累计六个月未按约足额偿还贷款本息，贷款人有权要求贷款人提前清偿全部借款本息并加收罚息，并约定了利息、罚息、复利的标准。被告冉应全、重庆融汇投资有限公司与原告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以冉应全所有的位于房屋为上述款项提供抵押担保，约定如被告冉应全不按期清偿债务，被告重庆融汇投资有限公司保证代为履行义务，并办理了《重庆市土地房屋预告登记证明》、《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》。上述合同签订后，原告于2012年11月1日按约发放了贷款。之后，被告冉应全未按约偿还借款，截止至2016年4月21日已累计拖欠3期以上借款本息，累计4479.08元。经多次催收均未偿还，原告有权要求其立即偿还全部借款本息及其他相应费用，并要求被告重庆融汇投资有限公司承担保证责任。被告冉应全未作答辩。被告重庆融汇投资有限公司辩称：1、根据被告冉应全与原告签订的借款合同，被告冉应全未按期还款，欠款本金、利息、罚息、复利应由被告冉应全承担，原告以该房产折价拍卖，优先受偿。2、被告重庆融汇投资有限公司就房产拍卖后不足部分承担连带责任。根据合同法119条规定，当事人一方违约后原告应当采取措施防止损失过大，否则不得就过大损失要求赔偿，因此罚息和复利计算至第一被告实际违约之日止。3、根据三方担保借款合同规定，被告冉应全违约，原告应书面宣布贷款提前到期，但我方未受到该书面通知，因此我方不应承担全部贷款的还款义务，应承担被告冉应全实际违约期间的连带还款义务。4、诉讼费由被告冉应全承担。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对于原告举示的《个人借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市土地房屋预告登记证明》、《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明》、《借款凭证》、《自营历史明细列表》，本院经审查，对其真实性予以确认，并对相关事实认定如下：2012年9月20日，原告工行小支行（贷款人）与被告冉应全（借款人、抵押人）、签订了一份《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，被告冉应全向原告借款558000元用于按揭贷款，期限180个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。被告冉应全未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在约定利率基础上加收30%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如被告冉应全未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任则构成违约，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告冉应全立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等所有费用由借款人承担。合同中抵押物清单中载明抵押物为重庆市沙坪坝区房屋，抵押范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。另，合同约定被告重庆融汇投资有限公司对上述债务提供阶段性连带保证责任，若被告购买的房屋已办理完毕正式抵押登记手续，且原告收到了记载有抵押登记信息的房屋房地产权证及记载有抵押权预告登记信息的证明文件，则被告重庆融汇投资有限公司的保证责任予以免除。合同约定若产生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，被告冉应全（借款方）、重庆融汇投资有限公司（担保方）与原告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以冉应全所购买的位于重庆市沙坪坝区房屋为上述款项提供抵押担保，该合同约定，在领取《房屋所有权证》之前，若被告冉应全不按期清偿债务，被告重庆融汇投资有限公司保证代为利息义务。被告重庆融汇投资有限公司履行义务后，可按有关规定处分抵押物。2012年11月1日，原告按约向被告冉应全发放了贷款。此后被告冉应全未完全按合同约定履行还款义务，自2014年起多次逾期还款，至2016年10月21日尚欠借款本金459919.68元及截止的利息1893.81元及之后的利息、罚息、复利未支付。原告宣布合同到期，并提起诉讼。本院认为，原告工行小支行与被告冉应全、重庆融汇投资有限公司签订《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，双方均应严格履行。被告冉应全多次逾期还款，已构成违约，按照合同约定，原告有权宣布合同项下全部贷款到期，并要求被告支付所欠借款本息，并按照合同约定继续支付逾期利息和复利。被告冉应全虽同意以其购买房屋提供抵押，但因现房屋所有权证尚未办理，未办理抵押登记，原告的抵押权尚未设立，故原告要求对位于重庆市沙坪坝区房屋享有优先受偿权的请求，本院不予支持。因现房屋所有权证尚未办理，根据《个人购房借款/担保合同》中的保证条款及《预购商品房抵押合同》中“如被告冉应全不按期清偿债务，融汇公司保证代冉应全履行该项义务”的约定，未达到被告融汇公司免除保证责任的条件，被告融汇公司应对被告冉应全的上述债务承担保证责任，故对于原告要求被告融汇公司对被告冉应全的上述债务承担连带清偿义务的请求，本院予以支持。被告冉应全逾期还款，原告可以在合理期间内要求其归还借款，并不存在被告融汇公司所称导致损失扩大的情形，被告应按合同约定支付原告利息及罚息至借款本息付清之日止，对于被告融汇公司所辩称的“罚息和复利应计算至第一被告实际违约之日止”的意见，本院不予采纳。被告冉应全经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，视为对其权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冉应全于本判决发生法律效力后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行借款本金459919.68元及截止2016年10月21日的利息1893.81元，上述金额合计461813.49元；并支付自2016年10月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，罚息以459919.68元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准上加收30%确定；复利以不能按时支付的利息为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上加收30%确定。二、被告重庆融汇投资有限公司对被告冉应全的上述第一项债务承担连带清偿义务。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8458元，公告费500元，合计8958元（原告已预交），由被告冉应全、重庆融汇投资有限公司负担，限本判决发生法律效力后立即给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  郝 爽人民陪审员  袁巧云人民陪审员  陈 凌二〇一六年十二月八日书 记 员  陈 静