苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初8018号原告：招商银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路920、926号。主要负责人：张建秋,该行行长。委托诉讼代理人：王福林，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐波，江苏新苏律师事务所实习律师。被告：钱玉良。被告：吴巧金。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招行吴江支行）与被告钱玉良、吴巧金金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月23日立案受理后，依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序审理。后因被告钱玉良、吴巧金下落不明，需公告送达起诉状副本，本案不应适用简易程序进行审理，本院于2016年8月19日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年12月6日公开开庭进行了审理。原告招行吴江支行的委托诉讼代理人王福林、徐波到庭参加诉讼。被告钱玉良、吴巧金经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行吴江支行向本院提出诉讼请求：1.被告钱玉良、吴巧金共同清偿原告贷款本金699542.22元，欠息125786.93元（欠息暂算至2016年4月25日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2.被告钱玉良、吴巧金共同承担原告实现本债权所支付的律师费用26233元；3.被告钱玉良、吴巧金共同承担本案诉讼费用；4.原告就被告钱玉良、吴巧金所抵押的房产享有优先受偿权。事实和理由：2011年3月12日，被告填写招商银行个人贷款申请表向原告申请贷款，2011年4月25日，原告与被告签订了《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，约定原告向被告提供为期180个月总额70万元的可循环授信额度，被告以其名下房产土地（盛泽镇工厂街林桑场西环路东侧）向原告抵押担保并办理了抵押登记，同日，被告填写个人贷款消费易申请表并签订个人贷款消费易协议书，约定贷款金额70万元，贷款期限12个月，按月付息，到期还本，利率为基准利率上浮25%。协议签订后，被告于2013年8月14日使用贷款10508元，2013年9月12日使用贷款11850元，2014年2月26日使用贷款9002.02元，2014年5月8日使用贷款89005元，2014年5月11日使用贷款299999.50元，2014年5月17日使用贷款19800元，2014年5月31日使用贷款188350元，2014年6月1日使用贷款38098元，2014年6月4日使用8100元，2014年6月7日使用24900元。上述10笔贷款到期后被告未按约偿还贷款，违反了授信协议的约定，原告要求被告立即清偿贷款本息，截至2016年4月25日，贷款本息共计825329.15元，原告为维护自身合法权益，特此诉至法院。钱玉良、吴巧金均未作答辩。本院经审理认定事实如下：钱玉良、吴巧金均未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对招行吴江支行主张的上述事实本院予以确认。即，钱玉良、吴巧金系夫妻关系。2011年3月12日，钱玉良、吴巧金填写《招商银行个人贷款申请表》，向招行吴江支行申请贷款。2011年4月25日，钱玉良作为授信申请人与招行吴江支行作为授信人签订《个人授信协议》（编号：512573000333）一份，约定招行吴江支行同意向钱玉良提供总额为70万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，从2011年4月25日起至2026年4月25日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，2011年4月25日，钱玉良作为抵押人与招行吴江支行作为抵押权人签订合同编号为512573000333号的《个人授信最高额抵押合同》一份，抵押人自愿以其名下位于苏州市××区××工厂街××环路东侧的房产（房产证号：××号）和国有土地使用权［建设用地使用权证号：吴国用（20xx）字第xx8号］作为抵押物；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，抵押权人因向授信申请人及抵押人追讨债务及实现抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间是指从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2011年4月13日，钱玉良、吴巧金与招行吴江支行就上述房产及土地使用权办理了抵押登记手续，他项权证号分别为吴房他证字第××号和吴押他项（20xx）第xx号，登记的债权数额分别为10万元、60万元。2011年4月25日，钱玉良、吴巧金向招行吴江支行申请开通个人贷款消费易功能（消费易功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额到授信申请人的“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期，若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款，即“消费易贷款”，用于归还上述垫付款项），申请的循环授信额度为70万元，“消费易”免息垫付限额为30万元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。2011年4月25日，招行吴江支行作为授信人与钱玉良作为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》一份，约定钱玉良同意在授信协议规定的授信额度内开通“消费易”功能，并以其名下的一卡通（卡号：62×××58）作为“消费易卡”；授信人在授信额度内给予授信申请人总额为70万元的免息垫付限额，免息垫付限额所对应的账单周期为1天；“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率6%基础上上浮25%，即年利率7.5%，利率调整方式不变。2013年8月14日，招行吴江支行向钱玉良发放贷款10508元，钱玉良按约支付了借款期限内的利息，借款到期后于2014年9月21日归还借款本金70.3元；2013年9月12日、2014年2月26日、2014年5月8日、2014年5月11日、2014年5月17日、2014年5月31日、2014年6月1日、2014年6月4日、2014年6月7日，招行吴江支行分别向钱玉良发放贷款11850元、9002.02元、89005元、299999.5元、19800元、188350元、38098元、8100元、24900元，上述9笔借款的利息均正常支付至2014年7月21日，之后钱玉良未再支付利息，借款到期后亦未归还借款本金。庭审中，招行吴江支行明确：借款期限内的利息以结欠本金为基数按照年利率7.5%计算，罚息利率上浮50%，并对借款期限内的未付利息按照罚息利率计收复息。招行吴江支行与江苏新苏律师事务所于2016年5月15日签订聘请律师合同一份，招行吴江支行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费26233元。以上事实，有招行吴江支行提供的结婚证、招商银行个人贷款申请表、个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款消费易功能申请表、个人贷款消费易协议书、账户交易流水、客户逾期清单、聘请律师合同以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告招行吴江支行与被告钱玉良签订的个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款消费易协议书均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方均应依约履行各自的义务。原告依约向被告钱玉良发放贷款后，钱玉良未按约还本付息，已构成违约，原告有权要求被告钱玉良归还借款本金并偿付相应欠息。原告主张的利息、罚息及复息的计算方式符合双方约定，本院予以支持。至于原告主张的律师费损失，因在个人授信协议及个人授信最高额抵押合同中均有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计算标准不违反相关规定，本院予以支持。被告吴巧金作为钱玉良的配偶，在个人贷款消费易协议书、个人授信协议及个人贷款消费易功能申请表上均签名，其共同借款人身份可以认定，原告要求被告吴巧金对钱玉良的上述债务承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产和土地使用权已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钱玉良、吴巧金于本判决生效之日起十日内共同归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金699542.22元，并支付相应欠息（1、自2014年8月15日起至2014年9月21日止的罚息，以本金10508元为基数，按照年利率11.25%计算；自2014年9月22日起至实际清偿之日止的罚息，以本金10437.7元为基数，按照年利率11.25%计算；2、自2014年7月22日起至2014年9月12日止以本金11850元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2014年9月13日起至实际清偿之日止以本金11850元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；3、自2014年7月22日起至2015年2月26日止以本金9002.02元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年2月27日起至实际清偿之日止以本金9002.02元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；4、自2014年7月22日起至2015年5月8日止以本金89005元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年5月9日起至实际清偿之日止以本金89005元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；5、自2014年7月22日起至2015年5月11日止以本金299999.5元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年5月12日起至实际清偿之日止以本金299999.5元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；6、自2014年7月22日起至2015年5月17日止以本金19800元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年5月18日起至实际清偿之日止以本金19800元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；7、自2014年7月22日起至2015年5月31日止以本金188350元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年6月1日起至实际清偿之日止以本金188350元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；8、自2014年7月22日起至2015年6月1日止以本金38098元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年6月2日起至实际清偿之日止以本金38098元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；9、自2014年7月22日起至2015年6月4日止以本金8100元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年6月5日起至实际清偿之日止以本金8100元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息；10、自2014年7月22日起至2015年6月7日止以本金24900元为基数，按照年利率7.5%计算利息；自2015年6月8日起至实际清偿之日止以本金24900元为基数，按照年利率11.25%计算罚息，并对借款期限内的未付利息按照年利率11.25%计收复息）；二、被告钱玉良、吴巧金于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失26233元（以上两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0xx3）；三、若被告钱玉良、吴巧金未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告钱玉良、吴巧金抵押的位于苏州市xx侧的房产（房产证号：××号，他项权证号：吴房他证字第××号）和国有土地使用权［建设用地使用权证号：吴国用（20xx）字第2xx8号，他项权证号：吴押他项（20xx）第1xx号］进行折价，或以拍卖、变卖上述抵押物所得价款分别在登记债权数额10万元和60万元的范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告钱玉良、吴巧金继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12316元，诉讼保全费5000元，公告费560元，合计17876元，由被告钱玉良、吴巧金共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  李根荣二〇一六年十二月八日书 记 员  燕 娇附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。