西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初3318号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：张倩，陕西仁和万国律师事务所律师。委托代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师被告：李进，男，汉族，1966年9月29日出生，住西安市高新区。被告：张霞，女，汉族，1969年8月3日出生，住西安市高新区。委托代理人：李进，系张霞之夫。被告：冯松勤，男，汉族，1966年10月9日出生，住西安市高新区。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告李进、张霞、冯松勤金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王杨一凡、被告及张霞委托代理人李进、被告冯松勤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年12月21日，原告与被告李进签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告李进提供总额为100万元的授信额度，授信期间从2012年12月21日至2017年12月21日止。2013年1月4日，双方又签署《周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予李进100万元的周转易限额，由李进用于定向支付，期限36个月，还款方式为等额还款。为确保上述协议履行，2012年12月21日，原告与冯松勤签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定冯松勤自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额100万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。上述协议签订后，原告依约于2013年1月6日向李进发放贷款100万元，后因李进还款情况良好，2014年1月7日，原告依约在授信额度和周转易限额内，向李进发放第二笔贷款27万元，贷款期限36个月。但被告李进之后未能按约足额偿还贷款，符合《借款合同》相关违约情形，原告有权依据上述各协议，要求第一被告偿还发放贷款的本息并要求其支付相关费用，被告二作为被告一的妻子，该借款产生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告三作为连带责任保证人应当承担连带清偿责任。为维护其合法权益，原告故诉至法院，请求依法判令：1、请求判令被告一、二共同偿还原告贷款本金人民币632283.13元，利息50003.51元，罚息54839.39元，复息6290.14元（合计743416.17元）以及2016年2月24日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告三对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼���由三被告承担。被告李进、张霞共同辩称，原告所述属实，其因企业出现问题故未还款，现正在对外催款中，希望原告能减免部分利息，其尽快解决，希望原告不要追究担保人的责任。被告冯松勤辩称，其认可担保责任，希望原告宽限还款期限。经审理查明，2012年12月21日，原告与第一被告李进签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为1000000元的可循环授信额度，授信期间为360个月，从2012年12月21日起到2017年12月21日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信项��每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与冯松勤签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定冯松勤自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额100万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。2013年1月4日，原告与李进签订《周转易协议书》，约定原告同意在授信协议规定的额授信额度内开通“周转易”功能，并开通直接转账和中间对公账户转账功能，原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若被告未按约定及时足额偿还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款用于归还上述款项；周转易贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，贷款利率为11.07%（固定日调整）；被告出现违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“周转易”功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款。上述协议签订后，2013年1月6日，原告向被告发放1000000元周转易贷款，期限36个月，执行利率8.55%，被告在借期内偿还部分本息；2014年1月7日，原告在可循环剩余额度内向被告发放270000元贷款，期限36个月，执行利率8.55%��两笔贷款发放后，被告自2014年12月21日开始逾期，第一笔1000000元贷款2016年1月6日到期，截止2016年2月24日尚欠本金428565.07元、利息29538.58元、罚息44175.62元、复利3991.2元；第二笔270000元贷款，截止2016年2月24日尚欠本金203718.06元、利息20464.93元、罚息10663.77元、复利2298.94元。另查，上述债务发生在李进与张霞婚姻关系存续期间。上述事实，有《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、结婚证、客户逾期清单及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为定案依据。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后，原告在可循环授信额度内分别于2013年1月6日及2014年1月7日向被告李进发放1000000元及270000元贷款，但被告李进均未能按期足额还款，第一笔贷款已经到期，第二笔贷款被告于2014年12月21日起连续三期以上未能按约还款构成违约，已达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，故原告诉请被告李进清偿两笔贷款剩余借款本金及利息于法有据，本院依法予以支持。该债务产生于李进和张霞夫妻关系存续期间，应当认定为被告李进和张霞的共同债务，被告张霞对上述债务应当承担共同偿还责任。被告冯松勤为该笔借款提供连带保证责任，《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定保证人对贷款本金余额之和（最高限额100万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任，故原告要求被告冯松勤承担连带清偿责任本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告李进、张霞应当于本判决生效后十日内偿还原告本金632283.13元、利息50003.51元，罚息54839.39元，复息6290.14元（截止2016年2月24日），合计743416.17元，并按合同约定支付自2016年2月25日起至款项实际清偿之日止新产生的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、被告冯松勤对上述债务承担连带清偿责任。被告冯松勤承担保证责任后，有权向被告李进、张霞追偿。本案案件受理费11234元，由三被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  王德峰人民陪审员  王红丽二〇一六年十二月十三日书 记 员  李 娟打印：相丽华校对：侯小燕2016年月日送达