成都市双流区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0116民初7216号原告:成都农村商业银行股份有限公司双流胜利分理处。住所地：成都市双流区东升街道长顺路四段***号。负责人：徐亚林，主任。委托诉讼代理人：吴昊，男，1989年12月18日出生，汉族，住成都市双流区，系公司员工。委托诉讼代理人：钟丽萍，女，1978年6月3日出生，汉族，住成都市双流区，系公司员工。被告：许文明，男，1979年3月23日出生，苗族，住重庆市彭水县组。被告：成都博全汽车销售有限公司。住所地：成都市武侯区红牌楼西部汽车城二手车交易市场内D区**号。法定代表人：王晋。原告成都农村商业银行股份有限公司双流胜利分理处（以下简称”农商行胜利分理处”）与被告许文明、成都博全汽车销售有限公司（以下简称”博全汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行胜利分理处的委托诉讼代理人吴昊、钟丽萍，被告博全汽车公司的法定代表人王晋到庭参加诉讼。被告许文明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行胜利分理处向本院提出诉讼请求：1、判令被告许文明立即归还其在原告处透支的截止2016年9月5日止的信用卡本金、罚息及分期手续费共计443822.77元，并从2016年9月5日起，以443822.77元为基数支付利息、罚息、分期手续费至付清之日止；2、判令被告博全汽车公司对被告许文明的上述债务承担连带清偿责任；3、判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年3月12日，被告许文明与原告签订了授信额度为270000元的《个人购车担保借款合同》，并办理了商灵通天府信用卡。2014年6月16日，被告许文明用该信用卡刷卡透支270000元用于购买奥迪A4汽车一辆。但从2014年10月起，被告许文明便未按时归还信用卡欠款，截止2016年9月5日，该信用卡透支本金、罚息、分期手续费等费用共计443822.77元未归还。经原告多次催收，被告均拒绝还款。被告博全汽车公司与原告签订了合作协议，承诺在合作期内对每一位天府信用卡汽车分期业务申请人的本息、分期手续费、罚息、违约金等相关费用承担连带保证责任。被告许文明未作答辩，亦未提交任何证据。被告博全汽车公司辩称，博全汽车公司承担的只是阶段性担保责任，车辆实际使用者是被告许文明。原告与被告许文明签订的贷款合同，对利息、手续费、滞纳金等约定过高。在许文明出现逾期后，原告未以书面形式及时通知博全汽车公司，导致损失扩大，现博全汽车公司之同意承担欠款本金及部分利息。本院经审理认定事实如下：2014年3月12日，原告（贷款人、抵押权人）与被告许文明（借款人、抵押人）签订《个人购车担保借款合同》（以下简称”合同”），约定贷款人向借款人发放270000元购车款用于借款人购买汽车，贷款期限为36个月，贷款期限和贷款实际发放额以借款借据为准。贷款利率为固定年利率4.56%，在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。借款人未按本合同约定归还或支付借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金……借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。本合同未尽事宜，适用于编号为成农商双胜信车分20140058《天府信用卡汽车分期业务申请表》（以下简称”申请表”）、《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称”领用合约”）和《成都农商银行个人汽车消费授信操作规程》。同日，被告许文明在申请表以及《天府信用卡汽车分期业务面谈记录表》（以下简称”面谈记录表”）上签字，同意授权成都农商银行激活用于汽车分期业务的信用卡，分期付款额度为270000元，申请期数为36期，月分期手续费率0.38%（年利率4.56%），每期应还本金7500元，手续费金额1026元。面谈记录表载明”如果出现连续逾期2期，我行将终止分期付款业务，并将所有欠款全部计入当期账单。滞纳金、罚息等违约费用按照领用合约等制度执行”。2014年1月8日，被告博全汽车公司向成都农村商业银行有限公司双流支行出具《担保函》，载明”我公司特为购车人许文明向贵行申请的天府信用卡汽车分期付款业务（个人购车担保借款合同编号为：成农商双胜20140058）提供连带责任保证，主债权分期资金为人民币270000元，分期手续费根据借款合同约定，保证范围为借款合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金……，保证期间为购车人分期付款期限届满之日起两年。”另查明，《天府信用卡（个人卡）领用合约》第一条名词定义第13款约定，”滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定向本行支付的费用”。第四条利息和费用第8款约定，持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用、利息、预借现金（含转账交易）本金……；其中”收费标准”一栏载明”持卡人预借现金，消费未全额还款等情况下收取的透支利率为日利率0.5‰，持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取的滞纳金为最低还款额未还部分的5%收取。”再查明，被告许文明每期应偿还原告信用卡借款本金7500元，分期手续费（利息）金额1026元。被告从2014年12月5日起逾期偿还信用卡借款本息。截止2016年9月5日,被告许文明的信用卡透支额为本金243080.63元，利息85926.6元，费用（即滞纳金）114815.54元，前述金额合计443822.77元。上述事实，有各方当事人的陈述、《个人购车担保借款合同》、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《天府信用卡汽车分期业务面谈记录表》、《担保函》、历史交易明细、信用卡逾期明细表等证据在卷佐证。本院认为，原告与被告许文明签订的《个人购车担保借款合同》，以及被告许文明向原告借款时签署的《天府信用卡汽车分期业务申请表》、天府信用卡汽车分期业务面谈记录表》等一系列资料系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告许文明逾期偿还在原告处透支的信用卡本息的行为构成违约，应当承担违约责任。根据面谈记录表”如果出现连续逾期2期，我行将终止分期付款业务，并将所有欠款全部计入当期账单。滞纳金、罚息等违约费用按照领用合约等制度执行”的约定，结合原告庭审中的陈述，被告连续2期逾期还款以后，原告有权从第3期开始，按照领用合约约定的收费标准（即年利率18%）计收利息和滞纳金。被告许文明从2014年12月5日起开始逾期，故应从2015年2月5日起，以未偿还的本息为基数，按照领用合约的标准计算逾期利息。原告称截止2016年9月5日,被告许文明的信用卡透支额为本金243080.63元，利息85926.6元，费用（即滞纳金）114815.54元。根据领用合约的约定，被告连续逾期2期以后，从第3期开始（即从2015年2月5日以后）原告方能按照领用合约的约定计收滞纳金，故原告从2014年12月5日起开始计算滞纳金不符合合同的约定，故截止2016年9月5日被告许文明未偿还的本息为329007.23元（本金243080.63元+利息85926.6元）。领用合约中的逾期利息包括透支利息和滞纳金两部分，分别为日利率5‰（即年利率18%）和滞纳金月息5%（即年利率60%），两项相加为78%。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款”……约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，结合双方借款合同的约定，以及银行信用卡借款的特殊性，本院酌定逾期利息部分按照年利率24%计算，其计算标准为，以未归还的借款本息329007.23元为基数，按年利率24%，从2016年9月5日起计算到付清之日止。被告博全汽车公司向原告出具《担保函》，同意对被告许文明在原告处的借款270000元及利息、罚息、复利和滞纳金承担连带保证责任，该《担保函》的出具行为系被告博全汽车公司的真实意思表示，合法有效，现被告许文明的行为已属违约，被告博全汽车公司以原告未及时履行通知义务导致损失扩大，且主张的利息过高为由，仅同意对被告许文明未归还的本金及借款合同约定的年利率承担连带清偿责任的辩解意见，与《担保函》的约定相悖，本院不予采纳，对原告要求被告博全汽车公司对被告许文明的上述债务承担连带清偿责任的主张，本院亦予以支持。被告博全汽车公司对被告许文明的债务承担连带清偿责任后，有权向被告许文明追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许文明于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司双流胜利分理处剩余借款本息329007.23元。二、被告许文明于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司双流胜利分理处支付逾期利息，逾期利息以329007.23元为基数，按照年利率24%，从2016年9月5日起计算到付清之日止。三、被告成都博全汽车销售有限公司对被告许文明的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。被告成都博全汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告许文明追偿。四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司双流胜利分理处的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4693元，由被告许文明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员 方 嘉二〇一六年十二月二十一日书 记 员 周欢欢