重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初13975号原告平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区学田湾正街1号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人李永盛，分行行长。委托代理人吴迪，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人何青，重庆依斯特律师事务所律师。被告王忠维，女，汉族，1981年2月26日出生，住重庆市北碚区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）诉被告王忠维金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员何琦独任审判，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，刘豆豆担任法官助理，书记员王蕾担任法庭记录，原告委托代理人吴迪、被告王忠维到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2014年3月12日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》及相关附件，约定：原告为被告提供可持续、循环使用的个人信用贷款，额度金额不超过100万；借款期限为3个月；贷款利率采用固定利率为日利率0.44‰；对于到期未归还的贷款，原告有权要求被告归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款根据合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务等情形之一的，视为发生违约事件，原告有权要求被告赔偿原告为行使权利而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。合同签订后，原告于2015年6月17日放款230000元，2015年6月29日放款490000元。借款到期后被告至今未还，据此原告认为，原、被告双方签订的《个人信用额度贷款合同》为双方的真实意思表示，合法有效。被告未能按期偿还贷款、支付利息的行为，属于严重违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款本息，承担实现债权的所有费用。故原告起诉来院，请求判令：1、被告立即偿还原告借款本金718174.74元，支付截止到2016年6月30日的利息、罚息143688.86元，复利12970.47元，合计874834.07元；2、被告支付自2016年7月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，利随本清；3、被告承担本案诉讼费、保全费等费用。被告王忠维辩称，原被告签订《个人信用额度贷款合同》及相关附件属实，对借款事实没有异议。对约定日利息为0.44‰是清楚的，但对罚息和复利的约定不清楚。王忠维现在没有偿还能力，没有大额积蓄，每个月的收入都在还债。其可以保证每月还2000元，希望银行给其一定的时间还款。此外，王忠维称其之前在北碚经营火锅馆，半年亏本100万，另有200万债权，王忠维及其丈夫对银行还有200多万的债务，包括本案的70余万。本案经审理查明的借款事实如下：借款人（额度申请人）：王忠维。贷款人（额度授予人）：平安银行重庆分行。个人信用额度：平安银行重庆分行为王忠维提供可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，额度金额最高不超过人民币100万元。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行重庆分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于王忠维签署的纸质凭证、平安银行重庆分行单方面出具的进账凭证、从平安银行重庆分行网站打印的进账单等。第一笔贷款本金：23万元。贷款期限：3个月，自2015年6月17日至2015年9月17日。第二笔贷款本金：49万元。贷款期限：3个月，自2015年6月29日至2015年9月28日。贷款利率（年）：15.84%。还款方式：净息还款法：按日计息，按月付息，到期一次性还本。逾期贷款的罚息利率：合同约定利率上浮50%。欠款情况：王忠维未能按时足额还款，截至2016年6月30日，王忠维尚欠本金718174.74元、利息143688.86元。违约责任：王忠维应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息。合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或王忠维未按双方约定的用途使用授信资金，构成“违约事件”，平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求王忠维立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至王忠维清偿全部授信本金；费用包括但不限于平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，平安银行重庆分行与王忠维签订的平银（重庆）个信额字（2014）第RL20140312000298号《个人信用额度贷款合同》系双方真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放了贷款后，王忠维未按照合同的约定偿还借款本息，其行为已经构成违约，应当承担违约责任，故王忠维应按照合同约定向平安银行重庆分行偿还本金和利息，且平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付利息按罚息利率计收复利。经审查，平安银行重庆分行要求王忠维偿还本金718174.74元、利息（含罚息）143688.86元符合合同约定，本院依法予以主张。至于平安银行重庆分行要求王忠维支付复利12970.47元，涉案合同约定计算复利的基数是“不能按时支付利息”，即王忠维尚欠的合同期内应付利息。本案中，王忠维于2015年6月17日贷款230000元，尚欠利息2732.4元（230000元×15.84%÷360×92天-已还利息6578元），自逾期之日起至2016年6月30日按罚息利率计算的复利应为517.57元（2732.4元×15.84%×150%÷360×287天）。王忠维于2015年6月29日贷款490000元，尚欠利息8192.8元（490000元×15.84%÷360×91天-已还利息11426.8元），自逾期之日起至2016年6月30日按罚息利率计算的复利应为1492.4元（8192.8元×15.84%×150%÷360×276天），上述两笔复利合计2009.97元。因平安银行重庆分行未提供王忠维应当支付12970.47元复利的计算依据，故本院依法予以调整。至于王忠维辩称其不清楚有关罚息、复利的约定，因未提供证据证明其观点，故本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王忠维在本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金718174.74元，及截至2016年6月30日的利息、罚息共计143688.86元、复利2009.97元；二、被告王忠维在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2016年7月1日起付清时止以未偿还本金718174.74元为基数按合同约定利率15.84%上浮50%的标准计算的罚息，以未偿还利息10925.2元为基数，按合同约定利率15.84%上浮50%的标准计算的复利；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取受理费6274元、保全费4894元，由被告王忠维负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 琦二〇一六年十二月二十六日法官助理  刘豆豆书 记 员  王 蕾