重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初6329号原告：中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行，住所地重庆市江北区寸滩街道羊坝滩重庆国际集装箱码头综合大楼物理层第一层，统一社会信用代码91500000676145381Y。负责人：张海波，行长。委托诉讼代理人：许春林、豆雪乔，重庆伟豪律师事务所律师。被告：姚庆林，男，1964年10月3日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：乔薇，女，1971年10月29日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：罗玉明，女，1961年11月8日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：徐海涛，男，1960年4月12日出生，汉族，住址重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行（以下简称农行保税港支行）与被告姚庆林、乔薇、罗玉明、徐海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行保税港支行委托诉讼代理人许春林到庭参加诉讼，被告姚庆林、乔薇、罗玉明、徐海涛本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行保税港支行向本院提出诉讼请求：1.姚庆林、乔薇返还借款本金60万元；2.姚庆林、乔薇支付利息[截止2016年5月6日，未付利息为13067.15元（包括期内息13000.52元、复利66.63元）；自2016年5月7日起至借款本息偿清时止，以借款本金60万元为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；自2016年5月7日起至借款本息偿清时止，以未付利息13067.15元为基数，按本合同约定的借款执行利率上浮50%计收复利；自2016年5月6日起至借款本息偿清时止，先以借款本金60万为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付的逾期利息为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收复利]；3.姚庆林、乔薇支付违约金30万；4.罗玉明、徐海涛以其抵押财产在担保的最高额度内对上述诉讼请求承担连带清偿责任；5.农行保税港支行对罗玉明、徐海涛共有的位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年4月7日，姚庆林与农行保税港支行签订《最高额担保个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：姚庆林在65万元的本金额度内借款；并约定借款期限、罚息复利、违约情形、实现债权费用等。乔薇与姚庆林系夫妻关系，并于2013年3月28日签订《共同还款责任确认书》，乔薇承诺与姚庆林共同承担连带还款责任。同时，罗玉明、徐海涛夫妻关系，共同出具《承诺书》，承诺名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X的房产为姚庆林贷款提供抵押担保，并签订《重庆市房地产抵押合同》，办理了抵押登记。农行保税港支行依姚庆林申请发放了贷款后，姚庆林未按借款合同约定偿还借款本息。被告姚庆林、乔薇、罗玉明、徐海涛未作答辩。经审理查明：2013年4月7日，姚庆林（借款人）、罗玉明（抵押人）与农行保税港支行（贷款人）签订《最高额担保个人借款合同》，主要约定，借款额度有效期间自2013年4月10日起至2016年4月9日止；借款人可以在人民币65万元的借款本金额度向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，每笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年4月9日；借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率，借款期限在一年以上的，适用浮动利率；自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十五确定；贷款人依据每笔借款的金额、期限、执行利率等见借款凭证记载，本合同记载的借款金额、借款期限、执行利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等违约情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍拾收取违约金；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为65万元；担保人同意名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X#的房屋提供担保；借款人与贷款人签订本合同之前已形成的下列债权合同项下尚未受偿的借款本金及相应的利息、罚息、复利、费用等一并纳入本合同的担保范围；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其它担保方式来实现全部或部分债权。罗玉明、徐海涛出具《承诺书》，主要载明若姚庆林未按时归还贷款本息，同意农行保税港支行处置名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X#的房屋。罗玉明与农行保税港支行签订《重庆市房地产抵押合同》，并就罗玉明名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X#的房屋办理抵押登记。乔薇出具《共同还款责任确认书》，主要载明，本人与姚庆林是夫妻关系，因姚庆林向农行保税港支行申请房抵贷-经营贷款，金额65万元，承诺与姚庆林共同承担连带还款责任。2015年4月30日，农行保税港支行向姚庆林指定账户放款60万元。《借款凭证》载明，借款日期2015年4月30日，到期日期2016年4月6日；还款方式为一次性还本，按约还息；执行利率7.2225%，逾期利率10.83375%。姚庆林未按约还本付息，仅结清了截至2015年12月21日前的利息、复利，之后再无任何还款。上述事实，有《最高额担保个人借款合同》、《共同还款责任确认书》、《重庆市房地产抵押合同》、产权证书、借款凭证、个人逾期贷款明细表以及当事人陈述等证据予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。《最高额担保个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容符合法律规定，合法有效。农行保税港支行按约发放贷款后，姚庆林应按约定还款。姚庆林未按时履行还款义务，仅结清了截至2015年12月21日前的利息、复利，之后再无任何还款，已构成违约，姚庆林应承担返还尚欠借款本金，支付2015年12月21日至2016年4月6日期间的利息，从2016年4月7日起的罚息，以及对尚欠利息、罚息收取复利的民事责任。乔薇自愿为姚庆林债务连带清偿责任，对农行保税港支行主张乔薇承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。《最高额担保个人借款合同》虽对违约金进行约定，但利息、罚息、复利的收取已能弥补借款人逾期还款造成的损失，故对农行保税港支行主张违约金的诉讼请求，本院不予支持。罗玉明自愿以其名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X#的房屋提供抵押担保，并办理抵押登记，对农行江北支行主张对罗玉明名下该房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚庆林、乔薇于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行借款本金60万元；二、被告姚庆林、乔薇于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆保税港支行利息、罚息（2015年12月22日至2016年4月6日期间的利息以尚欠借款本金60万元为基数，按年利率7.2225%计算；自2016年4月7日起至借款本金还清之日止的罚息以尚欠借款本金60万元为基数，按年利率10.8375%计算，利随本清），并对尚欠利息和罚息按年利率10.8375%计收复利至结清时止，其中截止2016年5月6日的利息以不超过13000.52元为限、复利不超过66.63元为限；三、若被告姚庆林、乔薇未履行前述第一、二项债务，则原告中国农业银行股份公司重庆保税港支行有权以被告罗玉明名下位于重庆市渝中区民生路X号X幢X-X#的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12930元、公告费350元，合计13280元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行负担4500元，由被告姚庆林、乔薇、罗玉明负担8780元。案件诉讼费已由原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行缴纳，被告姚庆林、乔薇、罗玉明于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆保税港支行8780元案件诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十八日书 记 员  毛 蕾