江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2015)西桃民初字第1142号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，地址：南昌市西湖区子安路88号二楼南昌招行个贷中心。组织机构代码证号：70556146—5。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：魏新，男，汉族，1980年7月25，广州市番禺区。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告魏新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司南昌分行的委托代理人周宏伟、被告魏新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉称：被告魏新、刘振芬经营业务需要向原告申请经营性贷款，于2013年9月23日签订【编号为791084029121】《个人授信协议》，约定：原告向被告提供授信额度1850000元并约定如未按约定归还贷款按执行利率加收50%计收罚息。同日，双方签订【编号为791084029121】《个人授信最高额抵押合同》，约定被告同意用魏新名下位于南昌市西湖区中山西路38号蓝湾半岛X座X室的房产用于对前述授信的贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记。授信后，原告与被告魏新签订《周转易协议书》，约定：1、被告可以在授信金额内划拨一定金额的定向垫付限额，原告给予一定延后结算期。延后结算期满后，被告没有按时归还定向垫款的，则原告向被告发放贷款用于归还上述原告垫款款项，最终产生被告与原告的借贷款；2、周转易贷款期限为24个月，还款方式为等额还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%。签订上述协议后，原告于2014年11月5日向被告发放贷款1850000元，被告收到贷款后，拖欠银行利息多期，截止2015年10月13日，尚欠本金1850000元及利息63738.2元，故原告诉诸法院。请求：1、判令解除原告与被告魏新、刘振芬达成的合同编号为791084029121号的《个人授信协议》；2判令被告魏新、刘振芬向原告归还贷款本金1850000元及支付利息63738.2元（暂算至2015年10月13日，此后利息按照《个人贷款借款》约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的委托律师代理等实现债权的费用50000元，诉讼请求金额为1963738.2元；3、判决对被告魏新、刘振芬的抵押物【抵押物信息：魏新名下位于南昌市西湖区中山西路38号蓝湾半岛X座X室的，房产证号：洪房他证西湖区字第10008XXX**号】房屋依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本金1850000万元及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、有关本案的诉讼费由被告承担。本案在审理过程中，原告撤回对被告刘振芬的起诉。原告提交了如下证据：证据一：原、被告身份信息。证明原、被告双方主体资格。证据二：个人授信协议一份。证明原告向被告提供授信额度共计1850000元，授信期自2013年9月23日到2019年9月23日，并约定如未按约定归还贷款按执行利率加收50%计收罚息。证据三：个人授信最高额抵押合同一份、房屋他项权证一份、房屋产权证复印件一份。证明被告将其名下的位南昌市西湖区中山西路38号蓝湾半岛X座X室的的房产用于对前述授信的贷款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押依法成立。证据四：个人贷款借款合同一份、借款借据一份。证明在授信期内原告提供1850000元借款给被告，借款期限从2014年11月5日到2016年11月5日，借款利率年9.84%，还款本金按月归还。原告在2014年11月5日发放1850000元贷款给原告。证据五：逾期明细表打印件一份。证明截止至2016年11月8日欠本金185万元，欠利息245109.75元。被告魏新辩称：借款属实，没有异议。被告魏新未提交证据。经审理查明，2013年9月23日，原告与被告魏新、刘振芬签订《个人授信协议》一份（合同编号791084029121），原告为被告提供1850000元的个人循环授信额度，授信期限自2013年9月23日起至2019年9月23日止。同日，原告与被告魏新在上述授信合同项下签订《个人授信最高额抵押合同》一份，被告魏新以其所有的位于南昌市南昌市西湖区中山西路38号蓝湾半岛X座X室的房屋为1850000元的授信提供最高额抵押担保，并办理了相应的他项权证，他项权证为：洪房他证西湖区字第10008329**号。其后，原告与被告魏新在上述协议项下签订《周转易协议书》一份，原告在授信额度1850000元内向被告提供定向垫付功能，被告可通过POS刷卡、网上支付或转载汇款三种方式使用周转易额度，借款期限为24个月，利率为年利率9.84%。2014年11月5日，原告经被告魏新申请发放了周转易贷款1850000元，但被告魏新未依约归还借款，自2015年6月起再未归还借款本、息。截止2016年11月8日，被告魏新尚欠原告借款本金1850000元、利息245109.75元。原告催讨无果故诉至本院。另查明，原、被告在《个人授信协议》第18.2条约定被告未能按期归还欠款本息和应付费用，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用由被告承担。并在该协议第19.1.3条和第20.1、20.2、20.5条约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放授信额度内未使用贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，有权按法律程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。上述事实，有原告的陈述及其提交的证据所证实。本院认为，原告与被告魏新、刘振芬签订的《个人授信协议》、与被告魏新签订的《个人授信最高额抵押合同》和《周转易协议书》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的相关规定，应认定合法有效。被告魏新向原告借款1850000元，未依约履行还款义务，并自2015年6月起未归还借款本息，属违约行为，原告有权据此要求停止发放并提前收回授信额度内贷款，故双方授信合同已实质解除，原告据此要求解除双方签订的《个人授信协议》并且被告提前归还借款本、息，符合双方合同约定，本院予以支持。截止2016年11月8日，被告魏新尚欠原告借款本金1850000元、利息245109.75元，本院予以确认。被告魏新以其所有的房屋对上述债务承担抵押担保责任，原告有权依法对该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿。此外，原告在庭审中放弃对刘振芬的起诉，系其对自身权利的处分，未违反相关法律规定，本院予以准许，另对于原告主张律师费等实现债权费用的诉请，虽有相关合同约定，但未提供相关证据予以佐证，故本院对原告该项主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原、被告于2013年9月23日签订的《个人授信协议》一份（合同编号791084032087）；二、被告魏新于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金1850000元及利息（截止2016年11月8日利息为245109.75元，并自2016年11月9日起至给付之日为止，按双方借款合同约定计付）；三、如被告魏新未能按期清偿上述债务，则拍卖或变卖被告魏新所有的位于南昌市西湖区中山西路38号蓝湾半岛X座X室的房屋，所得价款由原告优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费22470元，由被告魏新承担，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长  马 超审 判 员  肖海涛人民陪审员  万康康二〇一六年十二月二十日书 记 员  万 鸣