重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11487号原告：翟丹斌，男，1965年5月7日出生，汉族，住上海市宝山区。委托诉讼代理人：吴婷，重庆博嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱晨晨，重庆博嘉律师事务所律师。被告：李习奎，男，1967年5月7日出生，汉族，住重庆市开县。原告翟丹斌与被告李习奎民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告翟丹斌的委托诉讼代理人吴婷到庭参加诉讼，被告李习奎经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。翟丹斌向本院提出诉讼请求：1、请求判令李习奎偿还借款本金27450元；2、判令李习奎向翟丹斌支付违约金（以尚欠本金27450元为基数，自2013年11月4日起至还清之日止，按每日万分之6.575计算）；3、判令李习奎承担本案诉讼费。事实与理由：2013年7月4日，翟丹斌和李习奎签订了《借款合同》，合同对借款金额、支付方式期限、还款方式、违约责任等进行了约定。李习奎未按约还款，故诉至法院。李习奎未答辩。本院经审理查明事实如下：2013年7月4日，李习奎（甲方）与民信阿里信息咨询（北京）有限公司（乙方）（以下简称：民信阿里咨询）、中融民信资本管理有限公司（丙方）（以下简称：中融民信资本）签订了《信用咨询服务合同》（编号：CQ-B-2013000196），主要约定：乙方和丙方为甲方提供信用咨询、信用评级、出借人推荐等系列信用管理服务，从而促成与出借人达成借款协议的目标；甲方计划通过乙方咨询服务和丙方信用评级，向出借人借款36600元整；对于甲方通过乙方的推荐和丙方的信用评审，从而促成甲方与特定出借人达成并签署《借款合同》的，甲方应根据其《借款合同》约定的借款金额支付服务费用共计6600元；甲方在接受乙方和丙方的服务并与出借人达成借款协议之后，将本条约定的乙方和丙方的服务费一次性支付给乙方和丙方；出借人将服务费一次性扣除后划转给乙方和丙方；在本协议中，“服务费”是指因乙方、丙方为甲方提供信用咨询、评审、推荐等系列信用相关服务而由甲方支付给乙方和丙方的报酬。同日，翟丹斌（乙方/出借人）与李习奎（甲方/借款人）签订了《借款合同》(编号：CQ-A-2013000196)，主要约定：借款本金36600元，还款分期月数为12个月，每月4日18时前（节假日不顺延）还款，月偿本金3050元、月偿利息244元，还款起止时间为2013年8月4日至2014年7月3日；借款人专用账户为李习奎在中国建设银行重庆万州分行营业部开户的账户；借款人和出借人双方对本协议上述借款相关信息及各项费用数额全部认可，自主自愿依据本协议规定的内容，由出借人向借款人提供借款；在本协议签署后，出借人将借款本金数额（抵减借款人同意扣除的可能发生的相关费用后）付到本协议规定的借款人专用账号中；双方在本合同上签字或盖章后，即为出借人已将本合同的借款金额支付给借款人；借款人委托出借人将相关服务费用一次性支付给服务方；借款人按月足额偿还对出借人的本金和利息。借款人须在每月还款日当日（不得迟于18：00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的借款人专用账号，由借款人本人（或委托他人）将本合同约定的月偿还款本息转入出借人指定的专用账户；本合同项下借款本金一经出借人按本合同的约定付出，即视为出借人已经放款、借款人已经提取和使用了借款本金，该笔借款自放款之日开始计息；借款人保证按照本合同约定的期限和方式归还借款本息；借款人没有按照合同约定的日期偿还借款本金及利息的，自逾期之日起，每日按剩余本金的千分之三向出借人支付逾期违约金，直至借款人将借款本金及利息足额还清为止。上述合同签订后，翟丹斌于2013年7月4日在扣除服务费6600元后，将3万元转账支付至李习奎账户。李习奎收到借款之后，按时归还了第1、2、3期本息，并在2013年10月4日归还了第3期本息之后，未再还款。庭审中，翟丹斌陈述月偿本金的计算方法为借款本金36600元/还款总期数12期，月偿利息的计算方法为借款本金36600元×年利率8%/还款总期数12期。上述事实，有《信用咨询服务合同》、《借款合同》、账户历史交易明细等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，《借款合同》约定借款人采用12期分期还款，该还款由贷款金额/贷款期数和贷款金额×年利率/贷款期数两部分构成，其中贷款金额/贷款期数系对贷款本金采用等额分期法偿还，贷款金额×年利率/贷款期数系贷款人以贷款本金为计收利息基数。该还款方法不是以尚欠贷款本金为基数按月向借款人收取利息，而是借款人采用等额分期法按月返还借款本金后，贷款人仍对借款人已返还的借款本金计收利息。对翟丹斌在借款人按月返还部分借款本金后仍对返还的借款本金计收利息的行为，本院不予支持。翟丹斌在发放贷款时预先扣除手续费6600元，其实际出借金额应认定为3万元。虽然李习奎同意翟丹斌代其直接向民信阿里咨询和中融民信资本支付服务费6600元，但翟丹斌未提供证据证明该款项已实际支付给民信阿里咨询和中融民信资本，故该6600元不能认定为翟丹斌实际出借的款项。根据李习奎与翟丹斌关于借款本金分12期偿还及借款年利率为8%的约定，据此计算出李习奎每一还款期间应偿还本金金额、应支付利息金额，结合李习奎当期实际还款金额，计算出李习奎当期支付利息金额、返还借款本金金额。若李习奎当期还款金额超过其当期应还本息部分则冲抵其尚欠借款本金，不足则先抵扣当期应付利息，其余部分抵扣尚欠借款本金。依此规则，李习奎在还款三期之后，其尚欠翟丹斌借款本金20655.98元，还款本息计算方法为：每期应付本金为2500元（30000元/12期）第一期应付利息200元（30000元*8%/12），已付3294元，冲抵借款本金594元（3294元-2500元-200元），即第二期计息本金为26906元（30000元-2500元-594元）；第二期应付利息179.37元（26906元*8%/12），已付3294元，冲抵借款本金614.63元（3294元-2500元-179.37元），即第三期计息本金为23791.37元（26906元-2500元-614.63元）；第三期应付利息158.61元（23791.37元*8%/12），已付3294元，冲抵借款本金635.39元（3294元-2500元-158.61元），剩余本金为20655.98元（23791.37元-2500元-635.39元）。根据《借款合同》的约定，李习奎应在2013年11月4日18时前支付翟丹斌第4期的本金和利息，其逾期履行，应承担返还尚欠借款本金，支付违约金的民事责任。另，违约金的起算时间应为2013年11月5日；翟丹斌主张违约金的计算标准系其对自身权利的处分，本院予以认可。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李习奎于本判决生效之日起十日内返还原告翟丹斌借款本金20655.98元；二、被告李习奎于本判决生效之日起十日内支付原告翟丹斌违约金（以未返还借款本金为基数，从2013年11月5日起至借款本金还清之日止，按日利率0.06575%计算）；三、驳回原告翟丹斌的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费918元，由原告翟丹斌负担230元，由被告李习奎负担688元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 莲代理审判员  钱星汝人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月十七日书 记 员  温丽丹