江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0722民初5207号原告：江苏银行股份有限公司东海支行，住所地东海县牛山镇海陵西路58号。主要负责人：袁圆，该行行长。委托诉讼代理人：苗馨、杨南南，该行职员。被告：东海县金源模版厂，住所地东海县石榴镇车庄村。法定代表人：李广敏，厂长。委托诉讼代理人：钱后铁，该厂职工。被告：李广敏，男，1976年6月11日出生，汉族，住东海县。委托诉讼代理人：钱后铁，男，1968年9月27日出生，汉族，居民身份证号码3207231968********，住灌云县伊山镇披甲墩村*组***号。被告：孔庆霞，女，1966年5月20日出生，汉族，住东海县。被告：孙文，男，1970年12月7日出生，汉族，住东海县。被告：李海成，男，1962年6月29日出生，汉族，住东海县。被告：肖庆华，男，1980年4月26日出生，汉族，住东海县。原告江苏银行股份有限公司东海支行（以下简称：江苏银行东海支行）与被告东海县金源模版厂、李广敏、孔庆霞、孙文、李海成、肖庆华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行东海支行的委托诉讼代理人苗馨，被告东海县汇隆门窗厂及李广敏的共同委托诉讼代理人钱后铁、被告肖庆华到庭参加诉讼，被告孔庆霞、孙文、李海成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行东海支行向本院提出诉讼请求：1、被告东海县金源模版厂归还借款本金50万元及利息（截止2016年4月20日之前的利息共计604607.78元，2016年4月21日起及至还清之日的利息，按年利率11.7%计算）。2、原告就被告提供的抵押资产享有优先受偿权。事实与理由：东海县金源模板厂于2012年10月8日与我行签订《最高额综合授信合同》，授信金额50元，于2013年10月28日与我行东海支行签订《流动资金借款合同》，期限自2013年10月28日起至2014年9月19日止，借款金额50万元，并签订了借款借据。该笔借款由东海县金源模板厂位于东海县石榴镇车庄村245省道西侧（建筑面积：1106㎡权证号：东石字第02050598）房产及土地（建筑面积：2826㎡权证号：东国用（2012）第000970号）做抵押，并办理了抵押登记。被告李广敏、孔庆霞、孙文、李海成、肖庆华提供个人连带责任保证。该借款到期后，借款人、担保人未能按时偿还，截止2016年4月20日，借款人尚余借款本金50万元、利息104607.78元，总计604607.78元未还。为维护我行合法权益，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告东海县金源模版厂辩称：借款属实，借款人愿意承担还款责任，不要求担保人承担担保责任。此外，2015年6月份，被告已经归还17000元。被告李广敏答辩意见与被告东海县金源模版厂一致。被告孔庆霞、孙文、李海成未作答辩。被告肖庆华辩称：1、依据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，原告应先申请对抵押物进行清偿，不足部分再要求保证人承担保证责任。2、依据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中，原告提供的合同约定了违背法律规定的清偿顺序，违反了合同的公平原则，而且没有向担保人进到提醒和告知义务，应认定无效。3、本人不否认应承担保证责任。但是原告的业务员只是说让我签个字，贷款就能办理，并未详细告知担保的风险，原告以有土地房产抵押蒙蔽被告，转嫁风险给被告，导致矛盾激化。综上，请求判令由借款人承担还款责任，担保人对抵押物不足清偿的部分承担连带还款责任。除被告还款情况之外，本院经审理查明的事实与原告主张一致。对于还款情况，经本院核实，被告东海县金源模板厂于2014年9月19日还款11474.53元，2015年3月31日还款13000元。原告自愿将其诉讼请求减少为：被告连带偿还借款本金475525.47元及利息（按月利率11.7%计算：自2014年9月20日起至2015年3月31日止，以本金488525.47元为基数；自2015年4月1日起至付清之日止，以本金475525.47元为基数）。另查明：原告与被告东海县金源模板厂签订的《流动资金借款合同》约定借款年利率为7.8%，借款期限自2013年10月28日至2014年9月19日，逾期还款的自逾期之日起在借款利率基础上加收50%罚息。原告与被告李广敏、孔庆霞、孙文、李海成、肖庆华分别签订的《最高额个人连带责任保证书》第四条约定：“本保证人自愿承担连带责任保证，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论贵行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贵行均有权直接要求本保证人在保证范围内承担保证责任”。在第十二条第三款，又以加黑和下划线的形式写明“保证人知悉主合同项下除本保证外又有物的担保，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任”。上述事实，由原告举证的《流动资金借款合同》、《最高额综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《最高额个人连带责任保证书》、借款借据等予以证实，被告质证对真实性无异议，本院依法予以确认。综合双方诉辩意见，本案争议焦点为：在借款人提供物的担保的情况下，合同载明的“原告有权直接要求保证人承担保证责任”条款的效力问题。本院认为，该约定合法有效。理由如下：1、保证责任是指当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务的责任。本案双方约定排除“物保优先”的清偿顺序，符合法律规定，也是保证合同约定的常见内容，并非“免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利”的条款。2、被告肖庆华作为完全民事行为能力人，对自己的清偿债务能力及提供保证的风险应当进行衡量，其在签订保证合同时应尽到相应的注意义务，对保证方式、保证范围、保证责任的承担方式应当进行审查。其主张的“业务员让其签个字，并未详细告知担保风险”等抗辩理由不能作为其不按合同约定履行保证责任的理由。3、在《最高额个人连带责任保证书》中，第四条单独一段对保证方式明确作出约定；在第十二条第三款，又以加黑和下划线的形式写明“保证人知悉主合同项下除本保证外又有物的担保，保证人愿意就所担保的全部债务先于物的担保履行连带保证责任”。在上述情形下，应认定原告已经尽到提醒和告知义务。综上，被告肖庆华的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。对原告主张的全部诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告东海县金源模版厂于本判决生效后10日内向原告江苏银行股份有限公司东海支行偿还借款本金475525.47元及利息（按月利率11.7%计算：自2014年9月20日起至2015年3月31日止，以本金488525.47元为基数；自2015年4月1日起至付清之日止，以本金475525.47元为基数）。二、原告江苏银行股份有限公司东海支行有权对被告东海县金源模版厂为本案借款提供抵押的房产和土地使用权，协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、被告李广敏、孔庆霞、孙文、李海成、肖庆华对上述全部债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9846元，减半收取4923元，由被告东海县金源模版厂、李广敏、孔庆霞、孙文、李海成、肖庆华负担（原告已预交，由被告偿还借款时一并付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费9846元。连云港中院开户行：连云港市农行苍梧支行，帐号：44×××94，也可到农行东海县营业厅交款。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  蔺玉林代理审判员  陈海珊人民陪审员  丁家刚二〇一六年十二月二十九日书 记 员  沈 玮附件：法律条文及上诉须知附录一、法律条文㈠《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。㈡《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。㈢《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条第一款：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。㈣《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳方法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交法院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。