重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初12985号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周玉、杨树，重庆索通律师事务所律师。被告：周定辉，女，1969年3月6日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：重庆宙辉旅行社有限公司，住重庆市南岸区南坪南路23号3-19号，组织机构代码76268498X。法定代表人：周定辉，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告周定辉、重庆宙辉旅行社有限公司（以下简称宙辉公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周玉，被告周定辉、宙辉公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.周定辉返还截至2016年7月20日的借款本金3370324.87元、利息101725.37元、罚息5526.21元、复利1988.90元；2.周定辉支付从2016年7月21日起至贷款结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金3370324.87元为基数，复利以尚欠利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的上浮50%计算）；3.周定辉承担律师服务费5万元；4.若周定辉不清偿上述债务，农行江北支行有权对周定辉名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋拍卖、变卖借款优先受偿；5.宙辉公司对第1、2、3、项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年5月23日，农业银行江北支行与周定辉签订《农户贷款合同》，主要约定，借款金额440万元，借款期限96个月，并约定还款方式、借款利率等，并就周定辉名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋设定抵押，并办理抵押登记。2013年4月20日，宙辉公司出具《股份会决议》，载明“全体股东一致同意如下事项：以本公司经营收入何利润偿还公司股东周定辉向中国农业银行股份有限公司重庆江北支行申请个人生产经营贷款440万元整的贷款本息”。2013年8月12日，农业银行江北支行按约发放贷款440万元。周定辉未按约定还款，宙辉公司亦未承担保证责任。农业银行江北支行遂诉至法院。被告周定辉、宙辉公司辩称，本人实际上有多次逾期还款记录，因贷款时中介收取了中介费，所以才拿到了贷款，银行没有尽到审查义务。收到传票后本人又还款16.5万元。本人确实向银行贷款440万元，但借款期限是8年，只是5个月未还款，银行就起诉了。被本院经审理认定事实如下：2013年5月23日，农行江北支行（贷款人）与周定辉（借款人、担保人）签订《农户贷款借款合同》，主要约定：借款金额440万元；借款期限96个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率为浮动利率，以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮15%确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整生效之日起调整；还款方式为等额本息还款法；借款发放后，每壹个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款对应日，无借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应归还数额的、保证人支付的款项或者处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用；借款人为按约定归还期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下担保方式为抵押方式，担保的债务最高余额为7923100元；担保物为：周定辉名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；若发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形时，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等。随后，农行江北支行（贷款人）与周定辉（借款人、担保人）签订《重庆市房地产抵押合同》，并就《农户贷款借款合同》的担保物办理了抵押登记；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以要求就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。宙辉公司出具《股份会决议》，载明“全体股东一致同意如下事项：以本公司经营收入何利润偿还公司股东周定辉向中国农业银行股份有限公司重庆江北支行申请个人生产经营贷款440万元整的贷款本息”。2013年8月12日，农行江北支行按约向周定辉发放借款440万元。《个人借款凭证》载明，借款金额440万元；还款日为每月12日；还款方式为等额本息还款；到期日为2021年8月11日。周定辉未按约定还款，农行江北支行诉至本院，本院于2016年8月10日向周定辉、宙辉公司邮寄送达了起诉状副本、传票等诉讼文书。庭审中，农行江北支行自愿将宣告提前收回贷款之日推迟至2016年8月30日。因周定辉起诉后仍有还款，截至2016年8月30日，周定辉尚欠借款本金3245239.39元、利息66979.88元、罚息4252.39元、复利1604.53元。上述事实，有《农户贷款担保合同》、《股东会决议》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证书、《个人借款凭证》、中国农业银行信贷管理系统群打印信息、个人逾期贷款明细表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收款回单、以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，周定辉与农行江北支行签订的《农户贷款担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照《农户贷款担保合同》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，农行江北支行按约向周定辉发放了440万元的贷款，履行了合同义务。周定辉未按约定还本付息，已经构成违约，依照《农户贷款担保合同》约定，农行江北支行有权提前收回已发放贷款，对周定辉辩称贷款未到期的抗辩理由，本院不予支持。至于周定辉是否被中介公司收取了中介费用，与本案无关，对周定辉的抗辩理由本院不予支持。起诉前，农行江北未将宣告提前收回已发放贷款的意思表示有效送达周定辉、宙辉公司，故应以本院向周定辉、宙辉公司邮寄送达起诉状副本、传票之日即2016年8月10日为宣告提前收回已发放贷款之日。庭审中，农行江北支行自认2016年8月30日为宣告收回已发放贷款之日，系对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以支持。截至2016年8月30日，周定辉尚欠借款本金3245239.39元、利息66979.88元、罚息4252.39元、复利1604.53元，前述金额均按照《个人购房抵押借款合同》约定的计算标准和计结息方式计算，本院予以确认。至于复利的计算基数，根据《农户贷款担保合同》约定，对未支付的利息计收复利，故对农业银行江北支行以罚息为基数收取复利的计算基数，本院不予支持。根据《农户贷款担保合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用，农行江北支行为实现债权已实际支付律师服务费5万元，故对农行江北支行主张律师服务费5万元的诉讼请求，本院予以支持。周定辉自愿以名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋设定抵押担保，并办理抵押登记，故对农行江北支行主张对周定辉名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。农行江北支行仅以《股东会决议》载明内容，主张宙辉公司对周定辉440万元债务承担连带保证责任，但《股东会决议》载明内容中，宙辉公司未明确作出愿为周定辉承担连带清偿责任的意思表示，故对农行江北支行主张宙辉公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周定辉于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行返还尚欠借款本金3245239.39元，支付截至2016年8月30日的利息66979.88元、罚息4252.39元、复利1604.53元，并自2016年8月31日起对尚欠利息按同期同档次中国人民银行贷款基准利率上浮15%再上浮50%计收复利至利息结清时止；二、被告周定辉于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司支付自2016年8月31日起至还清借款本金之日止的罚息（以尚欠借款本金3245239.39元为基数，按同期同档次中国人民银行贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告周定辉于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司律师服务费5万元；四、若被告周定辉未履行上述第一、二、三项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告周定辉名下位于重庆市南岸区江南大道X号X栋X号、重庆市南岸区南坪街道江南大道X号X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X-X号、重庆市南岸区江南大道X号X栋X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取17518元，由被告周定辉承担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告周定辉于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  李骏二〇一六年十二月二十七日书 记 员  毛蕾