江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0982民初5680号原告：江苏大丰农村商业银行股份有限公司万盈支行（以下简称农商行万盈支行），统一社会信用代码9132098278889626XR，住所地盐城市大丰区万盈镇朝阳路。负责人：刘虹英，农商行万盈支行行长。委托诉讼代理人：唐杰（特别授权），农商行万盈支行职员。被告：朱国兵，男，汉族，1969年12月21日出生，住盐城市大丰区。被告：李启平，女，汉族，1968年6月9日出生，住盐城市大丰区。委托诉讼代理人：陈存华（特别授权、以上两名被告共同委托），盐城市大丰区沈灶法律服务所法律工作者。被告：蒋宗俊，男，汉族，1961年3月4日出生，住盐城市大丰区。被告：王春毅，男，汉族，1978年6月4日出生，户籍地盐城市大丰区，现居住地盐城市大丰区。被告：丁荣余，男，汉族，1970年12月21日出生，住盐城市大丰区。原告农商行万盈支行与被告朱国兵、李启平、蒋宗俊、王春毅、丁荣余金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行万盈支行的委托诉讼代理人唐杰与被告朱国兵及被告朱国兵、李启平的共同委托诉讼代理人陈存华、被告蒋宗俊、丁荣余到庭参加诉讼，被告王春毅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行万盈支行向本院提出诉讼请求：1.被告朱国兵偿还我行借款本金人民币70万元及利息（70万元自2016年3月21日起至2016年5月10日止按年利率12%计算的期内利息、70万元自2016年5月11日起至实际履行之日止按年利率18%计算的逾期利息及复利）；2.被告李启平对被告朱国兵上述借款承担共同偿还责任，被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余对被告朱国兵、李启平的上述还款义务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由被告负担。事实与理由：2014年5月20日，被告朱国兵向我行贷款70万元，双方于当日签订了《最高额个人担保借款合同》，合同约定：自2014年5月20日起至2017年5月10日止，被告朱国兵向我行借款最高额不超过70万元，年利率12%，每笔借款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准。被告李启平与被告朱国兵系夫妻关系，对该笔贷款承担共同偿还责任。被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余自愿为该笔借款提供连带责任保证担保。被告李启平作为被告朱国兵的妻子于2014年5月14日签署配偶承诺函，承诺对该笔贷款承担共同还款责任，该承诺函虽在借款期限之前，但系先申请贷款，后签的合同，且该债务发生在被告朱国兵、李启平婚姻关系存续期间，应为其夫妻共同债务。借款合同签订后，我行依约于2015年5月12日向被告朱国兵发放了贷款70万元，贷款用途为农副产品收购，到期日为2016年5月10日。贷款到期后，被告仅偿还了2016年3月20日之前的利息，本金和其余利息未偿还，我行多次向被告催收未果，现请求判令支持我行的上述诉讼请求。被告朱国兵辩称，借款70万元是事实，我基本结清了2016年5月10日前的利息。我经营的企业亏损严重、负债较多，现我无能力一次性偿还，请求分期偿还。被告李启平签署的配偶承诺函与本案没有关联性，该承诺函是针对我之前的70万元贷款，那笔贷款已经还清，本案借款合同被告李启平没有签字，不应承担偿还责任。被告李启平辩称，1.虽然我与被告朱国兵是夫妻关系，但我对本案借款并不知情，我也没有在借款合同上签字，本案借款期限为2014年5月20日至2017年5月10日，实际借款发生在2015年5月12日，而我于2014年5月14日签署的配偶承诺函不在该借款合同期限内，与本案没有关联。2.原告农商行万盈支行诉称被告朱国兵借款70万元用于农副产品收购，而我在家经营小型的商店，未参与被告朱国兵的企业经营，该借款亦未用于家庭生活，故我不应对该笔借款承担偿还责任。被告蒋宗俊辩称，我为被告朱国兵借款70万元提供担保是事实，欠债就应该还，我会积极配合。被告朱国兵、李启平夫妻两人向原告农商行万盈支行借款，两人都应该在合同上签字，但被告李启平并未签字，我认为银行银行放贷不规范。我与被告朱国荣本没有关系，朱国兵借款少一个担保人，是我舅子丁荣余找我担保的。被告朱国兵是做粮食收购生意的，跟我说其在如皋有厂，当时原告农商行万盈支行也对被告朱国兵的还贷能力进行了调查，据说也拍照的，基于此我才担保的，合同上是我本人签字的。原告农商行万盈支行是2016年5月20日之前向我主张担保责任的，当时被告朱国兵去跟农商行万盈支行行长谈还款方案的，但没有谈成。被告王春毅未答辩。被告丁荣余辩称，我为被告朱国兵借款70万元提供担保是事实，合同上是我本人签字的，当时几个被告都在场，都是本人签字的，但是被告朱国兵在2015年没有收购农副产品。本院经审理认定事实如下：2014年5月14日，被告朱国兵因收购粮食等需要向原告农商行万盈支行申请个人贷款，并填写原告农商行万盈支行提供的《个人贷款授信申请审批表》（代用信表），该审批表载明：借款人为被告朱国兵，身份证号码为，手机号码为134××××5888，家庭地址为沈灶，从事行业为粮食收购，婚姻状况为已婚，住房情况为自有，配偶姓名为李启平，配偶身份证号码为，经营企业名称为大丰市宏大农副产品购销站，法人代表为朱国兵，企业地址为沈灶，主营业务为收购粮食，资产总额为260（其中流动资产总额为175），固定资产总额为85（其中房屋价值为50），主要经济来源为经营收入，负债总额为5（其中他行贷款5，对外担保为80），家庭月收入为4，家庭月支出为0.3，申请贷款金额为70，贷款期限为2017年5月10日，贷款种类为一般贷款，贷款用途为收购小麦，担保方式为保证，还款方式为本息。被告朱国兵在申请人签字栏后签名并捺印。被告李启平作为被告朱国兵的配偶在配偶签字栏后签名并捺印与被告朱国兵共同承诺对该审批表上内容的真实性负责，被告李启平作为与被告朱国兵共同生活的家庭成员亦自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。同日，被告李启平签署配偶承诺函，该承诺函载明：“万盈支行（分理处）：兹有朱国兵于2014年05月14日向贵行申请贷款柒拾万元。作为共同生活的家庭成员，我愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻所有、家庭共有财产）对以上授信额度内贷款承担无限连带清偿责任。承诺人：李启平（签名并捺印），2014年05月14日。”2014年5月20日，原告农商行万盈支行与被告朱国兵、蒋宗俊、王春毅、丁荣余签订了（25）农商高保个借字﹝2014﹞第0400101号《最高额个人担保借款合同》，该合同载明：“借款人（全称）:朱国兵，担保人（全称）：（1）蒋宗俊、（2）王春毅、（3）丁荣余。根据国家有关法律法规，各方当事人经协商一致，订立本合同。第一条：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2014年05月20日起至2017年05月10日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币（金额大写）柒拾万元整的借款提供担保。借款人每次提款的期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日，在此期间和最高本金金额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，在本合同约定的期限和最高额本金金额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。第二条：借款利率。借款利率以借款凭证记载为准。……第四条：贷款资金支付。一、借款人取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称朱国兵，账号为62×××85。采取支付方式为借款人自主支付：贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。……第五条：还款。……二、借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称朱国兵，账号为62×××85）存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。合同履行期间借款人要求变更指定还款账户，须经贷款人同意。第六条：借款人的权利和义务。一、按照本合同的约定取得和使用借款。二、按时足额还本付息。……第七条：贷款人的权利和义务。……四、按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。……六、借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人可以选择将该项用于归还本金、利息、罚息、复利或费用。七、依据本合同约定按时足额向借款人发放借款。……第九条：借款担保。本借款的担保方式为最高额保证担保。担保人负有监督主合同债务人按主合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务。本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效。一、最高额保证担保的：（一）保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。（二）担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。（三）一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；分期还款的，保证期间为每笔借款到期日起二年。……（四）保证人不按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人任何账户中划收。……第十条：违约责任。……二、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。……。三、借款人违反本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息偿清为止。……。四、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……第十一条：费用的承担。与本合同有关的公证费、保险费、抵押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担。……第十四条：本合同经各方签章之日起生效。……第十六条：特别声明。贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。借款人借款人：朱国兵（签名并捺印）身份证件号码：住所地：万盈邮政编码：224100联系电话：134××××5888贷款人贷款人：盖江苏大丰农村商业银行股份有限公司万盈支行信贷合同专用章经办人1：卞权（签名）经办人2：余飞飞（签名）担保人（1）担保人：蒋宗俊（签名并捺印）身份证号码：住所地：万盈联系电话：136××××8859担保人（2）担保人：王春毅（签名并捺印）身份证号码：住所地：万盈联系电话：138××××2468担保人（3）担保人：丁荣余（签名并捺印）身份证号码：住所地：万盈联系电话：131××××7928签约日期：2014年05月20日。”2015年5月11日，被告朱国兵在原告农商行万盈支行提供的个人贷款面谈记录中填写相关信息，该面谈记录载明：“尊敬的朱国兵先生：……1.您的姓名朱国兵，出生年月1969.12.21，身份证号码，住址万盈镇双福村，联系方式134××××5888；2.您的主要经营项粮棉收购；3.您本次申请贷款70，期限2016.5.10，贷款用途收购，计划贷款方式保证，保证人名称蒋宗俊、王春毅、丁荣余；4.本笔贷款采用的划款方式为按季结息，到期还本；5.您的主要还款来源是经营收入；……7.您是否在了解作为借款人的权利、责任和义务的前提下，自愿向我行申请个人贷款？是；……。客户姓名：朱国兵（签名），客户电话：134××××5888，谈话及笔录人：宋丰，谈话地点：万盈支行，谈话日期：2015年5月11日。”2015年5月12日，被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余作为担保人分别在原告农商行万盈支行提供的保证人面谈记录中填写相关信息，3份保证人面谈记录格式一致，内载的保证人姓名、出生年月、身份证号码、住址、年收入、联系方式、借款人姓名、借款金额、借款期限、借款用途及了解担保人的权利、责任和义务的前提下自愿为借款人提供担保等内容均为各保证人本人手写。同日，被告朱国兵在原告农商行万盈支行提供的格式提款申请书中签名并手写了借款合同编号、提款金额、提款日期、收款账号、资金用途、还款方式等内容。2015年5月12日，原告农商行万盈支行依约向被告朱国兵指定的银行卡（卡号为62×××85）转账70万元，被告朱国兵在原告农商行万盈支行出具的格式借款借据上签名确认收款。该借款借据载明：借款日期为2015年5月12日，到期日期为2016年5月10日，借款人为朱国兵，贷款账号为3209820254010000024951，开户行为江苏大丰农村商业银行万盈支行，收款人为朱国兵，存款账号为62×××85，开户行为江苏大丰农村商业银行万盈支行，借款金额为柒拾万圆整CNY700000.00，贷款种类为短期农户其他生产经营贷款，贷款用途为商业批发（收购），结息方式为每季、21日结息，年利率为12%，借款人身份证号码为。借款到期后，被告朱国兵仅偿还了部分利息，本金70万元和其余利息、逾期利息等至今未偿还，保证人亦未履行保证义务。原告农商行万盈支行索款未果，遂于2016年10月24日向本院提起诉讼。上述事实，有原告农商行万盈支行、被告朱国兵、李启平、蒋宗俊、丁荣余的陈述，个人贷款授信申请审批表，配偶承诺函，《最高额个人担保借款合同》，个人贷款面谈记录，保证人面谈记录3份，一般贷款放款通知书，提款申请书，借款借据等证据在卷证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告农商行万盈支行与被告朱国兵、蒋宗俊、王春毅、丁荣余签订的《最高额个人担保借款合同》、借款借据，系合同各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同和借据的各方当事人均应按约全面履行义务。合同订立后，原告农商行万盈支行已按约向被告朱国兵发放了贷款本金70万元，被告朱国兵亦应按照约定期限偿还贷款本息。借款期限届满后，被告朱国兵未能全面履行偿还贷款本金及利息的义务，仅支付了部分利息，已构成违约。按照合同约定，本案贷款期限已于2016年5月10日届满，逾期的罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，应为年利率18%[12%×（1+50%）]。原告农商行万盈支行主张被告朱国兵仅结清了2016年3月20日之前的利息，被告朱国兵当庭予以认可，故原告农商行万盈支行主张被告朱国兵偿还借款本金70万元及利息（70万元自2016年3月21日起至2016年5月10日止按年利率12%计算的期内利息、70万元自2016年5月11日起至实际履行之日止按年利率18%计算的逾期利息）的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。借款人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。被告李启平系被告朱国兵之妻，本案借款发生于其婚姻关系存续期间，且其亦自愿向原告农商行万盈支行承诺共同还款，应受该承诺约束，故讼争借款本息应按被告朱国兵、李启平夫妻共同债务处理，其夫妻双方应共同偿还。被告李启平辩称其签署的配偶承诺函日期为2014年5月14日，并非在借款合同期间（2014年5月20日至2017年5月10日），配偶承诺函与本案借款无关联性。但2014年5月14日的个人贷款授信申请审批表明确载明被告李启平作为被告朱国兵的配偶自愿对被告朱国兵的70万元贷款承担无限连带清偿责任，贷款期限为2017年5月10日，况且个人贷款授信申请审批表、配偶承诺函落款时间早于借款合同签署时间，亦符合一般银行的贷款流程。被告李启平在个人贷款授信申请审批表、配偶承诺函上的承诺即是对本案2014年5月20日的《最高额个人担保借款合同》确定的债务承担无限连带清偿责任的承诺。故对被告李启平的该项抗辩意见本院不予采纳。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。本案中，被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余自愿为被告朱国兵向原告农商行万盈支行的借款提供最高额借款保证担保，双方明确约定保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起2年。该约定系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。故本案保证构成连带共同保证。原告农商行万盈支行在约定的最高额借款保证期间内就债权的变动、发生亦向保证人作了书面告知，故对原告农商行万盈支行主张被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余对被告朱国兵、李启平的还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院亦予支持。被告王春毅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，责任自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱国兵、李启平共同偿还原告农商行万盈支行借款本金70万元及利息（70万元自2016年3月21日起至2016年5月10日止按年利率12%计算的期内利息、70万元自2016年5月11日起至实际履行之日止按年利率18%计算的逾期利息），于本判决生效后起30日内履行完毕。二、被告蒋宗俊、王春毅、丁荣余对被告朱国兵、李启平的还款义务承担连带清偿责任。如被告未能按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11398元，减半收取5699元，由被告朱国兵、李启平负担，原告农商行万盈支行已预交，由被告朱国兵、李启平在偿还借款时一并向原告直接支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本8份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  蔡树祥二〇一六年十二月二日书记员  吴 玲附录法律条文1．《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。5．《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。6．《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。