山东省安丘市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0784民初1840号 原告：潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行。住所地：潍坊市坊子区北海路**。 负责人：李相林，行长。 委托诉讼代理人：韩兴军。 委托诉讼代理人：刘守平。 被告：周宗祥。 被告：于立秀（周宗祥之妻）。 被告：周顺民。 被告：闫秀梅（周顺民之妻）。 被告：周国顺。 被告：张红梅（周国顺之妻）。 被告：周克全。 委托诉讼代理人：韩茹，山东国宗律师事务所律师。 被告：赵喜琴（周克全之妻）。 委托诉讼代理人：韩茹，山东国宗律师事务所律师。 被告：周国勇。 被告：王庆霞（周国勇之妻）。 被告：李武昌。 被告：阎桂兰（李武昌之妻）。 被告：周忠辉。 被告：周永凤（周忠辉之妻）。 委托诉讼代理人：周忠辉，同被告周忠辉。 原告潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行与被告周宗祥、于立秀、周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞、李武昌、阎桂兰、周忠辉、周永凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩兴军、刘守平，被告周宗祥、周顺民、周国顺、张红梅、周克全、周国勇、周忠辉、周永凤及被告周克全、赵喜琴的委托诉讼代理人韩茹，被告周永凤的委托诉讼代理人周忠辉，到庭参加诉讼。被告于立秀、闫秀梅、王庆霞、李武昌、阎桂兰经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告周宗祥、于立秀偿还贷款本金、利息合计526754.14元及实现债权的费用（利息暂计算至2017年8月7日，2017年8月7日之后的利息计算至被告还清该款本息之日止)。后变更为被告周宗祥、于立秀偿还贷款本金459863元、利息259140.19元（截止到2019年5月31日），合计719003.19元。2、判决被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞、李武昌、阎桂兰、周忠辉、周永凤对上述款项承担连带偿还责任。3、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年8月27日，被告周宗祥与原告签署《个人最髙额联合保证借款合同》，被告周宗祥向原告申请贷款，原告已向被告周宗祥、于立秀履行付款义务，被告周宗祥、于立秀至今没有履行还款义务，原告多次催收未果。被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞、李武昌、阎桂兰、周忠辉、周永凤在借款合同中承诺为被告周宗祥、于立秀的该笔贷款承担连带偿还责任。原告诉至本院，请求判如所请。 被告周宗祥辩称，借款属实，我自己偿还，不用其他被告还款。 被告于立秀未答辩。 被告周顺民辩称，周宗祥借款不清楚。签合同说是额度四、五万元，不知道是50万元。 被告闫秀梅未答辩。 被告周国顺辩称，我怀疑他们把合同改了。 被告张红梅辩称，签合同是五户联保签的，我不认识周忠辉他们。 被告周克全、赵喜琴辩称，原告在起诉状中诉称“2012年8月27日，被告与原告签署借款合同，被告周克全、赵喜琴承担连带偿还责任”与事实不符。首先，通过全国信用信息公示系统查询可知，原告成立时间是2013年3月2日，因此不可能在2012年与各被告建立贷款担保关系。所以，原告不是本案适格诉讼主体。其次，该合同的保证人承担的是一般保证责任而非连带保证责任，在适格原告并未起诉周宗祥并依法强制执行仍不能履行债务前，被告周克全、赵喜琴不承担保证责任。如果被告周宗祥向原告借款属实，此债务应由被告周宗祥个人承担，与被告周克全、赵喜琴无关。最后，该最高额保证合同的签订存在欺诈的情形，周克全是第一个去签字的，银行人员告知周克全联保小组中每个人额度为四、五万元，签字后可获得贷款，并未告知周宗祥额度为50万元，因为当时周宗祥已经背负巨额外债，这是人尽皆知的事情，如果周克全知道会给周宗祥如此大的额度做担保，就不会同意加入该联保小组。因此依照《担保法》第三十条第二款的规定，应免除被告周克全及赵喜琴的保证责任。补充一个案件事实，本案被告周克全、赵喜琴在2015年7月已经向银行提交退出联保的申请，且带回了自己的贷款证，银行工作人员已经接受了材料，被告周克全、赵喜琴提交申请后，全家离开黄旗堡，搬迁至内蒙古满洲里市，直到2017年12月，听村里人说自己被起诉了，才知道银行未给自己办理退出五户联保的手续。综上，应当驳回原告的诉讼请求。 被告周国勇辩称，五户联保增添人数我们不知道，金额不知道，贷款证快到期为什么还能贷款。是银行自己的责任，由银行自己承担，与我们无关。 被告王庆霞未答辩。 被告李武昌未答辩。 被告阎桂兰未答辩。 被告周忠辉、周永凤辩称，我们对贷款直接没签字，我们不承担还款责任。 本院经审理认定事实如下：2012年7月16日，被告周顺民、张红梅、周克全、周国勇、周宗祥分别填写《农村商业银行农户贷款申请审查表》，向山东安丘农村商业银行股份有限公司申请贷款，用于种植、养殖、加工蔬菜等。 2012年8月27日，山东安丘农村商业银行股份有限公司与被告周顺民、张红梅、周克全、周国勇、周宗祥签订（安丘农商行）个高保借字（2012）年第123231号《个人最高额联合保证借款合同》(以下简称借款合同）一份，约定：被告周顺民、张红梅、周克全、周国勇、周宗祥自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年8月27日起至2015年8月26日止，在贷款人原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）69万元，提供最高额担保；被告周顺民的授信额度人民币4万元，借款用途种植；被告周宗祥的授信额度人民币50万元，借款用途加工蔬菜；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用借款；保证期间为借款期限届满之日起二年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任；定期结息，借款人按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期清偿时利随本清；按实际借款期限和约定执行利率计收利息；本合同项下任一债务履行期限届满，债权人未受清偿，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任；联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；债务人提供了物的担保的，债权人放弃该担保物权、担保物权顺位或者变更担保物权的，保证人同意继续按本合同约定为主合同项下债权提供连带责任保证；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 当日，被告周宗祥之妻于立秀、周顺民之妻闫秀梅、张红梅之夫周国顺、周克全之妻赵喜琴、周国勇之妻王庆霞分别作为财产共有人，出具“财产共有人同意贷款及担保证明”，同意为各联保小组成员的贷款授信额度提供担保。 同日，山东安丘农村商业银行股份有限公司与被告周忠祥、李武昌签订《最高额保证合同》，保证人周忠祥、李武昌自愿为原告与被告周宗祥自2012年8月27日起至2015年8月26日止形成的债权最高余额50万元提供担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；保证方式为连带责任保证；保险期间为决算期届至之日起两年。双方还对其他权利、义务进行了约定。被告阎桂兰作为被告李武昌的财产共有人出具“财产共有人同意担保证明”，愿以夫妻共同财产为周宗祥从安丘农村商业银行借款50万元提供担保，期限36个月，并承担连带责任。 2012年11月15日，潍坊农村商业银行股份有限公司出具授权委托书，全权委托于2012年11月15日依法成立的其分支机构坊子支行，代其参加辖区内诉讼案件事宜，代其依法进行诉讼、申请执行、代领执行款项或物资、代收法律文书等。 2013年10月15日，潍坊农村商业银行股份有限公司与山东安丘农村商业银行股份有限公司签订《关于对坊子区、峡山区跨行政区域营业网点整合相关资产的收购协议》，潍坊农村商业银行股份有限公司收购了安丘农商行跨峡山区设立的赵戈支行、王家庄支行2家营业网点和跨坊子区设立的黄旗堡支行、逄王分理处、杞城分理处3家营业网点，共计5家营业网点，截至2013年10月15日的固定资产、信贷资产等资产业务和存款、应付利息等负债业务及相关人员。 2014年9月8日，潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行向被告周宗祥发放贷款120000元。双方签订的贷转存凭证载明：贷款到期日2015年8月26日，借款月利率9.000‰。截至2019年5月31日，被告周宗祥尚欠借款本金79863元，利息84597.85元，合计164460.85元。 2015年7月29日，潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行向被告周宗祥发放贷款380000元。双方签订的贷转存凭证载明：贷款到期日2015年8月26日，借款月利率7.275‰。截至2019年5月31日，被告周宗祥尚欠借款本金380000元，利息174542.34元，合计554542.34元。 2017年8月24日，原告潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行向潍坊市坊子区人民法院起诉，请求判令被告周宗祥、于立秀偿还借款本息，被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞、李武昌、阎桂兰、周忠辉、周永凤承担连带偿还责任。 2018年1月20日，被告周克全提出管辖权异议，要求将本案移送安丘市人民法院管辖。2018年3月16日，潍坊市坊子区人民法院裁定驳回周克全的管辖权异议。周克全不服，上诉到潍坊市中级人民法院。2018年10月20日，潍坊市中级人民法院裁定本案由安丘市人民法院管辖。 2019年4月11日，本院立案受理。截至2019年5月31日，被告周宗祥尚欠原告借款本金459863元、利息259140.19元，共计719003.19元。担保人至今未承担保证责任。 审理中，原告提供被告周永凤的“财产共有人同意担保证明”，内容同阎桂兰“财产共有人同意担保证明”，主张被告周永凤对被告周宗祥借款50万元承担连带责任。周永凤不予认可，并申请对“周永凤”签字进行笔迹鉴定。经本院委托，潍坊鑫诚司法鉴定所作出潍鑫司鉴所[2019]文痕检字第76号司法鉴定意见书，鉴定意见：检材中“周永凤”的签名笔迹与样本中“周永凤”的签名笔迹不是同一人所写。周永凤支出鉴定费6600元。原告无异议。 上述事实，有原、被告陈述；原告提供的借款合同，收购协议复印件，贷款申请审查表，同意贷款及担保证明，授权委托书，最高额保证合同，财产共有人同意担保证明，被告身份证复印件、户口本复印件，周宗祥贷款本息查询及欠款本息明细，贷转存凭证；经庭审质证及本院审查，在案证实。 本院认为，原、被告签订的个人最高额联合保证借款合同、最高额保证合同及贷转存凭证，是双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定行使权利、履行义务。被告辩称签订合同时授信额度内容为空白，不知周宗祥授信额度为50万元，未提供证据证明，本院不予采信。潍坊农村商业银行股份有限公司授权分支机构原告参加辖区内诉讼案件事宜，不违反法律规定；在潍坊农村商业银行股份有限公司收购山东安丘农村商业银行部分网点后，原告依据被告与山东安丘农村商业银行签订的借款合同约定向被告周宗祥发放贷款，系继续履行合同义务，符合法律规定；在被告不履行还款义务后，原告依据授权向法院起诉追要，符合法律规定；被告辩称原告不适格，与法律规定不符，本院不予采信。原告依约向被告周宗祥发放借款，被告周宗祥应按合同约定偿还原告借款本金并支付利息，被告于立秀作为周宗祥之妻及财产共有人，应与被告周宗祥共同承担还款责任；被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞作为联保小组成员及共同担保人，对周宗祥借款本息应在最高额690000元内承担保证责任。合同担保主要条款及担保证明均未明确约定联保小组成员及共同担保人承担何种保证责任，系约定不明，根据担保法第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，保证人应承担连带保证责任；且借款合同第十一条第11.3款“债务人提供了物的担保的，债权人放弃该担保物权、担保物权顺位或者变更担保物权的，保证人同意继续按本合同约定为主合同项下债权提供连带责任保证”，体现的系连带责任保证，而借款合同第五条第5.1款“在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任”的约定，系“不按期归还借款本息时”，而非“不能按期归还借款本息时”，不符合一般保证责任的法律特征；故，被告周克全、赵喜琴辩称担保人承担一般保证责任，与合同约定及法律规定不符，本院不予采信。被告李武昌、周忠辉作为连带责任保证人，被告阎桂兰作为李武昌之妻及财产共有人亦同意担保并承担连带责任，故应对被告周宗祥的借款本息在最高额500000元内承担连带清偿责任。被告周永凤作为被告周忠辉的财产共有人，未在“同意担保并承担连带责任”证明上签字，故对周宗祥的借款本息不承担保证责任。 被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞、李武昌、阎桂兰、周忠辉在承担连带保证责任后，有权向被告周宗祥、于立秀追偿。 被告于立秀、闫秀梅、王庆霞、李武昌、阎桂兰经本院合法传唤无正当理由未到庭，放弃了答辩、质证的权利，不影响本院对证据及事实的分析认定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九，第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周宗祥、于立秀偿还原告潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行借款本金459863元、利息259140.19元（计算至2019年5月31日），共计719003.19元；并以本金459863元为基数，按合同约定逾期利率，向原告支付自2019年6月1日起至借款本息还清之日止的逾期利息；均于本判决生效之日起十日内付清。 二、被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞对上述第一项本息690000元承担连带清偿责任。被告周顺民、闫秀梅、周国顺、张红梅、周克全、赵喜琴、周国勇、王庆霞在承担保证责任后，有权向被告周宗祥、于立秀追偿。 三、被告李武昌、阎桂兰、周忠辉对上述第一项本息500000元承担连带清偿责任。被告李武昌、阎桂兰、周忠辉在承担保证责任后，有权向被告周宗祥、于立秀追偿。 四、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10990元，减半收取5495元（已预交4536元），由被告周宗祥、于立秀负担。鉴定费6600元，由原告潍坊农村商业银行股份有限公司坊子支行承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  王智新 二〇一九年九月四日 书记员  赵 洁