重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初10482号原告：中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪西路**，统一社会信用代码91500108903169309M。负责人：张逸，行长。委托诉讼代理人：黄昊，中豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏烈，中豪（重庆江北）律师事务所律师。被告：谭大松,男,1972年11月出生,汉族,住重庆市永川区。原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行（以下简称“建行南坪支行”）与被告谭大松信用卡金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行南坪支行的委托诉讼代理人黄昊到庭参加诉讼，被告谭大松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告建行南坪支行向本院提出诉讼请求：1.被告谭大松立即偿还截至2018年6月30日的欠款本金(包括购车分期的本金和持卡消费的金额)人民币245443.78元、分期手续费人民币36350.6元、违约金2391.23元、利息（包括利息和复利）人民币579.28元（合计人民币284764.89元），并支付自2018年6月30日次日起至全部欠款付清之日止，以本金245543.78元为基数按照日利率万分之五继续计算的利息和以利息人民币579.27元为基数按照日利率万分之五继续计算的复利，利随本清；2、判令对被告名下车牌号渝DXXX**、的福睿斯牌汽车享有抵押权，有权以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年5月15日，被告填写并向原告提交《龙卡信用卡分期付款业务申请表》（以下简称《申请表》）及其所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称《约定条款》），申请办理信用卡购车分期付款业务，约定：1申请金额人民币286000元，分48期偿还，每期手续费金额人民币886.6元；2、被告未在到期还款日前清偿全部欠款的，原告自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以万分之五的日利率计息，按月计收复利；3、被告连续2个月未还款或还款未达最低还款额的，被告的分期付款债务视为全部到期，原告应当一次性偿还全部剩余欠款。原告审核相关资料后，按照被告签署的《龙卡信用卡购车分期业务后台交易指令发起函》，向其指定的商户）——重庆沃豪汽车销售有限公司足额支付令上述申请金额，并发放了信用卡。此后，被告与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》（以下简称《抵押合同》），自愿以名下所购汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，上述手续办理完成后，被告未按照双方约定按期还款，已连续逾期超过2个月，故原告以前述诉讼请求诉至本院。被告谭大松未出庭，未答辩。经审理查明：2017年5月8日，谭大松作为申请人向建行南坪支行提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，手写注明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：同日谭大松在《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》上签字确认，该领用协议中约定甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。甲方对当期对账单全部交易款项从交易记账日起至全部还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方未在到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按每月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款。同日，谭大松作为申请人又向建行南坪支行提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，声明本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则；分期购车汽车品牌长安福特，车型锐界，汽车价格358000元整，申请分期金额286000元整，分期期数48期，持卡人手续费率0.31%，持卡人手续费金额886.6元。《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定：分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取或分期收取两种方式，采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于申请人使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；申请人提供的申请资料不真实、不准确、不完整；申请人拒绝承担使用信用卡交易产生的风险与责任；申请人拒绝向建设银行支付各类费用；自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额；申请人利用信用卡进行虚假交易；申请人拒绝或阻碍建设银行对其收入或信用情况进行调查；申请人死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议；申请人被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议；申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，建设银行认为可能或已经影响或损害建设银行在本协议项下的权益；申请人的资信情况或还款能力出现其他重大变化，包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等，足以影响还款能力，已经不再符合建设银行办理信用卡或本分期付款业务条件且未追加建设银行认可的担保；建设银行认定的其他正当理由或卡片风险控管因素）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年7月14日，中国建设银行按照谭大松签署的《龙卡信用卡分期业务后台交易指令发起函》向重庆沃豪汽车销售有限公司支付了286000元。后谭大松与中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行针对上述分期购车贷款签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，该合同中列明抵押物名称为小轿车、品牌型号为长安福特、抵押物价值为358000元。庭审中原告陈述双方并未对抵押物办理抵押登记。建行南坪支行向谭大松发放了信用卡，该卡交易明细显示，该卡存在多次刷卡消费和还款记录，自2017年10月以来，谭大松已连续2个月未还款或未达最低还款额，截至2018年6月30日，谭大松拖欠本金245543.78元、分期手续费36350.6元、利息579.28元。上述事实，有当事人陈述及《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、《龙卡信用卡分期业务后台交易指令发起函》、银行明细等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，被告向原告申请信用卡分期付款业务，双方构成信用卡合同关系，原、被告均应按照合同约定履行各自的义务。之后，原告按约履行了向原告提供贷款286000元的义务，被告应履行还款义务。截至2018年6月30日，被告已连续2个月未还款或未达最低还款额，其行为已构成违约，根据合同约定视为分期债务全部到期，被告应当一次性清偿全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。故本院对原告要求被告立即支付尚欠本金245443.78元、分期手续费36350.6元、违约金2391.23元、利息579.28元的诉讼请求予以支持。关于复利，原、被告之间约定了支付复利，但没有约定利率标准，本院酌情以贷款利率计算复利。因原告方并不能明确抵押物，故本院对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。被告谭大松经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告谭大松于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行偿还截至2018年6月30日的借款本金245443.78元、分期手续费36350.6元、违约金2391.23元、利息579.28元；二、被告谭大松于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行支付利息、复利，利息、复利均从2018年7月1日起至付清之日止，其中利息以245443.78元为基数，按照每日万分之五计算；复利以579.28元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算，利随本清；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求；如被告谭大松未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5651元，由被告谭大松负担（此款原告中国建设银行股份有限公司重庆南坪支行已先行垫付，被告张光超在履行本判决时直接支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  杨 忠人民陪审员  潘光华人民陪审员  覃 卫二〇一九年九月八日法官 助理  马永芹书 记 员  杜晓宇