重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2019）渝05民初272号原告：中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市江北区海尔路178号美全22世纪A1座，统一社会信用代码915000009029441744。负责人：苗文选，职务总经理。委托诉讼代理人：刘红、刘渝，重庆志和智律师事务所律师。被告：喜地山国际实业有限公司，住所地重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢-2-1，统一社会信用代码9150011220332518X3。法定代表人：张豫喜，董事长兼总经理。被告：张豫喜，男，汉族，生于1963年7月8日，住重庆市沙坪坝区中心湾85号6-1，公民身份证号码510212196307085031。被告：韩德伶，女，汉族，生于1962年11月18日，住重庆市沙坪坝区中心湾85号6-1，公民身份证号码510212196211182144。被告：李爽，男，汉族，生于1989年1月12日，住重庆市渝中区化龙桥新村68号附6号，公民身份证号码500103198901127316。原告中国华融资产管理股份有限公司重庆分公司（以下简称华融重庆分公司）与被告喜地山国际实业有限公司（以下简称喜地山国际公司）、张豫喜、韩德伶、李爽借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华融重庆分公司的委托诉讼代理人刘红、刘渝到庭参加诉讼；喜地山国际公司、张豫喜、韩德伶、李爽经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令喜地山国际公司向原告偿还借款本金86546870元；2.判令喜地山国际公司向原告支付截止2017年4月24日的利息、罚息、复利共计8238712.37元，并支付自2017年4月25日起至还清借款本息之日止的罚息、复利，罚息以借款本金86546870元为基数，按年利率9.05625%计算；2017年4月25日起至还清借款本息之日止的复利以未能按期支付的利息、罚息基数，按年利率9.05625%计算；3.判令原告对喜地山国际公司提供抵押的房屋（详见抵押物清单）享有抵押权，并对以上房屋折价或者以变卖、拍卖的价款在第一、二项诉讼请求范围内优先受偿；张豫喜、韩德伶、李爽对第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由四位被告承担。在审理中，原告将第二项诉讼请求明确为：利息以本金86546870元为基数，自从2015年8月10日至2017年3月15日止，按年利率6.0375%计算并扣除期间已支付的两笔利息4488.48元和5万元；复利以未归还的利息和罚息为基数，按季度以年利率9.05625%计算；逾期罚息以2017年3月16日至付清时止，以借款本金86546870元为基数，按年利率9.05625%计算。事实和理由：1.2015年8月4日，中国银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称“中行渝中支行”）与喜地山国际公司签订了《流动资金借款合同》，约定：中行渝中支行向喜地山国际公司提供借款8700万元，并约定了利息、复利、罚息等。2.2015年8月4日，中行渝中支行与张豫喜、韩德伶、李爽签订了《保证合同》，约定由张豫喜、韩德伶、李爽为喜地山国际公司向中行渝中支行的借款提供连带责任保证担保。3.2015年8月4日，喜地山国际公司与中行渝中支行签订了《抵押合同》，约定喜地山国际公司以其所有的房屋为上述借款本息等提供抵押担保，并办理了相关抵押登记手续。4.2015年8月10日，中行渝中支行向喜地山国际公司发放两笔借款共计86546870元。5.2017年，中行渝中支行向四位被告书面发《贷款提前收回通知书》、《贷款催收通知书》、《履行担保责任通知书》，要求四位被告还本付息。6.2017年7月13日，原告和中行渝中支行签订了《债权转让协议（分户）》，约定中行渝中支行将上述《流动资金借款合同》所享有的全部债权及抵押权等全部权利转让给原告。中行渝中支行与原告于2017年8月16日通过重庆日报刊登《债权转让暨债务催收联合公告》，对债务人及担保人进行了公告通知。喜地山国际公司、张豫喜、韩德伶、李爽未到庭、未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交了《流动资金借款合同》，《保证合同》，《抵押合同》及不动产登记证书，银行借款凭证，关于公司地址变更通知，《贷款提前收回通知书》及对应的EMS快递单、快递查询回执，《贷款催收通知书》及对应的EMS快递单、快递查询回执，《履行担保责任通知书》及对应的EMS快递单、快递查询回执，《贷款提前收回通知书》，《贷款催收通知书》，《债权转让协议（分户）》，《债权转让暨债务催收联合公告》,银行转账凭证等，以此欲证明其主张的事实确实存在。因被告均未到庭、未答辩、未质证。本院依职权通知原债权人中行渝中支行到庭接受法庭询问，对案涉合同、出借款和还款情况、债权转让及其附属文件等证据或事实的真实性进行调查，该支行对原告提交的证据和陈述的事实均予以认可。本院经审查认为，上述证据均有原件，合同有当事人的签章或签字，且与本案基本事实有关，故对上述证据予以采信。根据双方当事人庭审的陈述及本院确认的上述证据，本院认定如下事实：一、2015年8月4日，喜地山国际公司作为借款人与中行渝中支行（出借人）签订了编号为渝中银渝中司中人字2015016号《流动资金借款合同》，约定内容：1.借款本金8700万元，借款期限36个月，自实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。2.借款利率是浮动利率，以实际提款日为起算日，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即起算日在重新定价当月的对应日，当月没有对应目的则为当月最后一日；首期（自其实际提款日起至本浮动周期届满之日）利率为实际提款日中国人民银行公布施行的一年至五年(含五年)期贷款基准利率上浮15%；在重新定价日，与其它分笔提款一并按当日中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率上浮l5％进行重新定价，作为该浮动周期的适用利率；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率／360；按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若贷款本金的最后一期清偿日不在付息日，则该贷款本金的最后一期清偿日为付息日，借款人应付清全部应付利息。3.从逾期之日起，按本款约定的罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以本条按季和约定的罚息利率计收复利；浮动利率贷款的罚息利率按约定的浮动周期及方式浮动，逾期贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收50％借款人同时拖欠借款本金及利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息的顺序。4.本合同项下的担保方式为：由张豫喜、韩德伶、李爽提供连带责任保证担保，并签订相应的保证合同（渝中银渝中司保证字2015016号）；由喜地山国际公司提供抵押担保，并签订相应的抵押合同(渝中银渝中司抵押字2015016号)。5.下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件：借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务；借款人涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或其资产被查封、扣押或被强制执行，或被司法机关或税务、工商等行政机关依法立案查处或依法采取处罚措施，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期。6.贷款人可以要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费、公证费、执行费等相关费用损失；实现担保物权和要求保证人承担保证责任。7.在本合同生效后，因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，双方可协商解决，协商不成的，任何一方可以采取依法向贷款人或者依照本合同、单项协议行使权利义务的中国银行股份有限公司其他机构住所地的人民法院起诉。7.除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。如因本合同发生纠纷诉讼至法院，以上述地址作为诉讼文书的送达地址。借款人地址发生变更时，应书面告知贷款人，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。二、2015年8月4日，张豫喜、韩德伶、李爽作为保证人，与债权人中国银行渝中支行签订了编号为渝中银渝中司保证字2015016号的《保证合同》。约定：1.本合同之主合同为：债权人与债务人喜地山国际公司之间签署的编号为渝中银渝中司中人字2015016号的《流动资金借款合同》及依据该协议已经和将要签署的单项协议，以及修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同；本合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用。执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2.本合同保证方式为连带责任保证。3.本合同保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。4主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及顺序等抗辩债权人。5.双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方；如因本合同发生纠纷诉讼至法院，以上述地址作为诉讼文书的送达地址；借款人地址发生变更时，应书面告知贷款人，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。三、2015年8月4日，喜地山国际公司作为抵押人，与债权人中国银行渝中支行签订了编号为渝中银渝中司抵押字2015016号的《抵押合同》。约定：1.本合同之主合同为：抵押权人与债务人喜地山国际公司之间签署的编号为渝中银渝中司中人字2015016号的《流动资金借款合同》及依据该协议已经和将要签署的单项协议，以及修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同；本合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2.抵押物即为附件“抵押物清单”载明的房屋：（1）位于重庆市渝北区双龙湖街道胜利路92号金港国际1/2/3/4幢裙楼幢负2-1的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032675号，建筑面积1261.64平方米）；（2）位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢1-1、1-2的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032681号，建筑面积1052.94平方米）；（3）位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢1-3、1-5、1-6、1-7的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032678号，建筑面积1152.44平方米）；（4）位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢2-3、2-4、2-5的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032676号，建筑面积1623.9平方米）；（5）位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢2-2的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032679号，建筑面积68.38平方米）。上述抵押物已经办理了抵押登记。3.双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方；如因本合同发生纠纷诉讼至法院，以上述地址作为诉讼文书的送达地址；借款人地址发生变更时，应书面告知贷款人，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。四、2015年8月10日，喜地山国际公司向原告申请借款，借款凭证载明：借款金额7000万元，借款年息6.0375%，到期日为2018年8月9日。同日，中行渝中支行向喜地山国际公司发放两笔借款共计86546870元。五、中行渝中支行于2017年3月3日向喜地山国际公司邮寄送达《贷款提前收回通知书》，并于2017年3月4日被签收；于2017年5月10日分别向张豫喜、韩德伶、李爽邮寄送达《贷款提前收回通知书》，张豫喜、韩德伶、李爽分别于2017年5月12日、2017年5月12日、2017年5月13日被签收。通知称：因喜地山国际公司拖欠贷款利息且还款未达银行要求，中行渝中支行决定于2017年3月15日提前收回贷款。2017年5月9日，中行渝中支行向喜地山国际公司邮寄送达《贷款催收通知书》，该通知于2017年5月10日被签收；2017年5月10日，中行渝中支行向张豫喜、韩德伶、李爽邮寄送达《履行担保责任通知书》，分别于2017年5月12日、2017年5月13日、2017年5月12日被签收。六、2017年7月13日，原告和中行渝中支行签订了编号为渝中银批转2017008号《债权转让协议（分户）》，约定中行渝中支行将编号为渝中银渝中司中人字2015016号《流动资金借款合同》项下的主债权及从属权利（与主债权对应的保证、抵押等）一并转让给原告。中行渝中支行与原告于2017年8月16日通过重庆日报刊登《债权转让暨债务催收联合公告》，对包括本案喜地山国际公司、张豫喜、韩德伶、李爽等在内的债务人及担保人进行了公告通知。七、喜地山国际公司分别于2015年8月14日还款115552.02元和493052.50元，于2015年9月21日还款389.12元,于2015年10月9日还款49950.86元,于2016年9月21日还款4488.48元，于2016年9月22日还款5万元,于2017年4月25日还款4488.48元。本院认为，由于被告均缺席且未答辩，以下将根据原告的诉讼请求、提交的证据以及陈述逐一进行评述。一、关于本案合同效力问题本案的《流动资金借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《债权转让协议（分户）》均由合同当事人进行签署，在没有相反证据证明签章或签字非合同当事人本人签署，或者有违其真实意愿的情况下，上述合同均视为当事人的真实意思表示和意思表示一致的结果；又因为上述合同并不违反法律规定，故上述合同均合法有效。二、关于中行渝中支行是否有权宣布贷款提前到期问题根据《流动资金借款合同》约定，喜地山国际公司未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务，中行渝中支行有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。本案中，自2015年8月21日起，直至2017年3月，期间已经产生的利息多达数百万元，但期间喜地山国际公司还款717921.46万元款项，构成严重违约，故中行渝中支行有权宣布本案借款提前到期。中行渝中支行已于2017年3月4日向喜地山国际公司送达到了《贷款提前收回通知书》，并通知本案借款于2017年3月15日提前到期，符合合同约定，且不违反法律规定，故本案借款到期日为2017年3月15日。三、关于未付借款本金、利息、复利和罚息问题1.关于借款本金的确认。首先，虽然《流动资金借款合同》约定的借款本金为8700万元，但2015年8月10日中行渝中支行实际向喜地山国际公司发放两笔借款共计86546870元，即实际出借款为86546870元。其次，按照合同约定，本案借款期间自2015年8月10日至2018年8月9日，而实际借款期间为自2015年8月10日至2017年3月15日。该款项出借后，喜地山国际公司于2015年8月14日还款115552.02元和493052.50元，于2015年9月21日还款389.12元,于2015年10月9日还款49950.86元,于2016年9月21日还款4488.48元，于2016年9月22日还款5万元,于2017年4月25日还款4488.48元。2015年8月14日，不是双方约定的本金或当期期内利息的还款日，虽然原告诉称该笔系偿付喜地山国际公司提前支付的当期借款利息，并且与当期天数、应付利息金额吻合，但在双方没有明确约定并符合法律规定的情况下，提前偿付借款利息与借款利息本质以及关于利息偿付的立法本意不符，故此，本院认为，该两笔还款不宜将全部认定系清偿利息。但是因该笔款项支付时，已经过4天，该四天已经产生了实际的资金占用利息，喜地山国际公司应清偿该部分利息；当期的年息为6.0375%。经计算，该部分利息为58058.53元（=86546870元×4天÷360天×6.0375%）。再次，之后的几笔还款均发生在已经产生了未付利息之后，且还款金额不足以抵充之前已经发生的利息，原告认可这些还款时支付的利息，故此，之后未再偿付过本金。综合上述，本案的实际未付借款本金应当85996324.01元（=86546870元－（115552.02元＋493052.50元-58058.53元））。2.本案借款利息的确认。虽然合同约定借款利率是浮动利率，但在借款凭证载明的实际借款年息6.0375%；因借款凭证在后，故原告主张以该固定利率年息6.0375%为计息标准并无不当。同时，双方还约定，双方按季度付息，季度通常的理解应当是自然季度，每季度末月的20日为结息日；并且还约定，利息=本金×实际天数×日利率，日利率=年利率／360。也即，实际结息应当按照自然季度的末月20日前作为季度计息截止日。此外，喜地山国际公司已经支付了2015年8月14日前的利息，利息计算起始日应当为2015年8月15日；因2015年8月15日之后喜地山国际公司虽然也支付了部分利息，但该部分并不足以偿付实际还款日之前已经产生的利息，故此，2015年8月15日之后支付的利息109316.94元应从利息总金额中予以扣除。3.本案罚息的确定。由于合同约定罚息利率为期内利率水平上加收50%，故罚息年利率应为9.05625%（=6.0375%×（1＋50%）），自2017年3月16日至借款本金付清时止，按照自然季度计算，实际每季度计算至季度末月20日。4.关于复利的确定。由于合同明确约定了复利计收的基数包括利息和罚息，故中行渝中支行有权对利息和罚息均计收复利。按照约定，复利年利率应为9.05625%，按季度计算。5.在借款期间内，利息与复利之和并不会超过同期以未付借款本金为基数、按年利率24%计收的标准。但是，对于逾期之后的借款本金的孳息包括三个部分：罚息，利息计收的复利和罚息计收的复利；该三部分之和，随着时间的推移，可能会超过同期以未付借款本金为基数、按年利率24%计算的金额，故这三部分之和不得超过同期以未付借款本金为基数、按年利率24%计算的金额。四、根据《抵押合同》的约定，喜地山国际公司以此所有的房屋对其本人的借款承担抵押担保责任，担保范围即为前述本院确认的喜地山国际公司的债务范围，其抵押物即为合同约定且已经办理抵押登记的房屋，因此，中行渝中支行有权对喜地山国际公司所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道胜利路92号金港国际1/2/3/4幢裙楼幢负2-1（权利凭证号码：201房地证2013字第032675号，建筑面积1261.64平方米）的房屋和其所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢1-1、1-2（权利凭证号码：201房地证2013字第032681号，建筑面积1052.94平方米）、金港国际裙楼幢1-3、1-5、1-6、1-7（权利凭证号码：201房地证2013字第032678号，建筑面积1152.44平方米）、金港国际裙楼幢2-3、2-4、2-5的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032676号，建筑面积1623.9平方米）、金港国际裙楼幢2-2的房屋（权利凭证号码：201房地证2013字第032679号，建筑面积68.38平方米）的房屋享有抵押权和优先受偿权。五、关于张豫喜、韩德伶、李爽的保证责任问题根据案涉保证合同，张豫喜、韩德伶、李爽对本案主合同项下主债务人喜地山国际公司负担的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）等，保证方式为连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，保证人不得以存在其他担保及顺序等抗辩债权人；本案的借款实际到期日是2017年3月15日，本案于2018年1月24日起诉，系在约定的保证期间内主张权利，因此，张豫喜、韩德伶、李爽应当对前述本院确认的喜地山国际公司应当承担的债务范围内承担连带清偿责任。六、关于华融重庆分公司是否享有原告的主体资格以及是否对本案被告享有债权华融重庆分公司与中行渝中支行签订了《债权转让协议（分户）》，并依法通知了债务人，故合法有效地受让了中行渝中支行对喜地山国际公司以及张豫喜、韩德伶、李爽享有的全部债权，包括借款本息等主债权，以及抵押债权和保证债权，从而具备了本案的原告主体资格，并有权向四被告主张上述债权。综上所述，原告诉讼请求大部分成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、喜地山国际实业有限公司于本判决生效后十日内偿付中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司借款本金85996324.01元；二、喜地山国际实业有限公司于本判决生效后十日内偿付中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司利息（自2015年8月15日起至2017年3月15日止，以85996324.01元为基数，按照年利率6.0375%并按季度（季度末月20日为季度结息截止日）计收，已经支付的109316.94元应予以扣除）、罚息（自2017年3月16日起至借款本金付清时止，以85996324.01元为基数，按照年利率9.05625%并按季度（季度末月20日为季度结息截止日）计收）、复利（自2015年9月21日起至利息、罚息付清时止，以未付利息、罚息为基数，按照年利率9.05625%并按季度（季度末月20日为季度结息截止日）计收），但利息、罚息、复利之和不得超过同期以未付借款本金为基数、按年利率24%计算的金额；三、中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司对喜地山国际实业有限公司所有的，位于重庆市渝北区双龙湖街道胜利路92号金港国际1/2/3/4幢裙楼幢负2-1（权利凭证号码：201房地证2013字第032675号，建筑面积1261.64平方米）的房屋和其所有的位于重庆市渝北区双龙湖街道金港国际裙楼幢1-1、1-2（权利凭证号码：201房地证2013字第032681号，建筑面积1052.94平方米）房屋、金港国际裙楼幢1-3、1-5、1-6、1-7（权利凭证号码：201房地证2013字第032678号，建筑面积1152.44平方米）房屋、金港国际裙楼幢2-3、2-4、2-5（权利凭证号码：201房地证2013字第032676号，建筑面积1623.9平方米）的房屋、金港国际裙楼幢2-2（权利凭证号码：201房地证2013字第032679号，建筑面积68.38平方米）的房屋，在上述第一项确认的应由被告喜地山国际实业有限公司承担的债务范围内，享有抵押权和优先受偿权；四、张豫喜、韩德伶、李爽在上述第一项判决确定的，应由喜地山国际实业有限公司承担的债务范围内，承担连带清偿责任；五、驳回中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费591911.08元，由被告喜地山国际实业有限公司、张豫喜、韩德伶、李爽负担560000元；由原告中国华融资产管理股份有限公司重庆市分公司负担31911.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。审 判 长  黄 淳审 判 员  柳光洪人民陪审员  许培英二〇一九年九月十八日法官 助理  熊学敏书 记 员  彭夕弋