广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1001号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：涂银水，男，1979年10月14日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：谢元元，女，1978年7月20日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告涂银水、谢元元借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告涂银水、谢元元经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告涂银水立即归还原告借款本金255,723.56元和逾期利息暂计22,768元、逾期罚息暂计6027.08元、逾期复利暂计1972.57元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年3月1日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年3月2日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计286,491.21元；2.判令被告谢元元对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年10月24日，被告涂银水向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，原告经审批后，与被告涂银水签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方同时约定了以下权利义务：1.被告贷款授信为320,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月5日至2019年11月5日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告涂银水在额度有效期及循环授信额度内向原告借款105笔共贷款2,479,300元，共还本金2,223,576.44元，其中80笔贷款已经还清本息，剩余25笔借款自2018年8月14日就没有依约归还本息。截至2019年3月1日，在该25笔借款中，被告涂银水已还借款本金239,723.99元、利息98,956.82元、罚息87.15元和复利5.46元，仍欠原告的逾期借款本金85,556.74元、逾期利息22,768元、逾期罚息6027.08元、逾期复利1972.57元。该25笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金为170,166.82元，因被告涂银水未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告涂银水提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告谢元元为被告涂银水的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告谢元元清楚并同意被告涂银水在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告谢元元应对被告涂银水的借款承担连带清偿责任。被告涂银水辩称：1.原告与被告涂银水签订的借款申请表是原告的格式合同，应认定合同无效，该合同中约定的逾期罚息利率不应得到支持；2.原告请求判令被告涂银水付还借款本息没有事实和法律依据；凡超过年利率24%的部分，原告已收取的，应返还被告涂银水，用于抵扣被告涂银水尚欠原告的本金；3.被告涂银水贷款未到期的部分，只能按实际使用期限计算利息。谢元元没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告涂银水的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告涂银水、谢元元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃权利，本院对原告提交的有原件核对的证据予以确认。本院查明：2014年10月24日，被告涂银水向原告申请生意红个人信用贷款500,000元。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告涂银水在借款人签名栏签名确认，被告谢元元在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告涂银水出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告涂银水的授信额度为320,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月5日起至2019年11月5日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月14日，固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为320,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告涂银水分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年11月10日至2018年5月13日期间向被告涂银水发放贷款105笔，金额共计2,479,300元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2017年11月10日至2021年5月13日。被告涂银水自2018年8月14日起没有依约付还借款本息，截至2019年3月1日止，合共付还原告借款本金2,223,576.44元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金255,723.56元、利息22,768元、罚息6027.08元、复利1972.57元未还。另查，原告在本院限定的期限内没有提交婚姻登记机关出具的被告涂银水、谢元元的婚姻登记证明。本院认为，原告与被告涂银水签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告涂银水没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告涂银水立即归还借款本息，被告涂银水应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告要求被告涂银水付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，可予支持，但利息、罚息、复利总计超过年利率24%，应调整为以年利率24%为限。原告未能在本院限定期限内提交婚姻登记机关出具的被告涂银水、谢元元的婚姻状况登记证明，故认定上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务的依据不足。因此，原告要求被告谢元元对被告涂银水的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由不充分，本院予以驳回。被告涂银水提出的辩解意见，证据及理由不充分，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告涂银水应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金255,723.56元及利息、罚息、复利［自2018年8月14日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、驳回原告广发银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5597元，公告费1600元，合共诉讼费7197元（原告已预交），由被告涂银水负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  沈素娥人民陪审员  黄 翀二〇一九年九月四日书 记 员  廖馥仪