江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0602民初1940号 原告：广发银行股份有限公司南通分行，住所地南通市洪江路88号兆丰嘉园商业楼。 主要负责人：张辉，行长。 委托诉讼代理人：张佳，男，广发银行股份有限公司南通分行职员。 委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：南通一建集团有限公司，住所地南通市通甲路6号中江国际广场3幢2118。 法定代表人：葛玉兰。 委托诉讼代理人：蒋有田，男，南通一建集团有限公司职员。 委托诉讼代理人：程洋，男，南通一建集团有限公司职员。 被告：南通卓强建设集团有限公司，住所地江苏省通州湾江海联动开发示范区海韵大道1号。 法定代表人：季雪松。 被告：朱海进，男，1962年7月6日生，汉族，住南通市崇川区。 被告：葛玉兰，女，1963年10月24日生，汉族，住南通市崇川区。 上述二被告共同委托诉讼代理人：朱嘉僖，女，住南通市崇川区。 被告：朱海平，男，1969年1月28日生，汉族，住南通市崇川区。 被告：蔡美芹，女，1968年10月26日生，汉族，住南通市崇川区。 委托诉讼代理人：朱海平，男，住南通市崇川区。 被告：陶圣华，男，1977年10月11日生，汉族，住如皋市。 被告：陈益芳，女，1978年3月3日生，汉族，住如皋市。 委托诉讼代理人：陶圣华，男，住如皋市。 被告：朱嘉僖，女，1988年4月25日生，汉族，住南通市崇川区。 原告广发银行股份有限公司南通分行（以下简称广发银行南通分行）与被告南通一建集团有限公司（以下简称一建公司）、南通卓强建设集团有限公司（以下简称卓强公司）、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳、朱嘉僖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行南通分行委托诉讼代理人张佳、杨维驹、被告一建公司委托诉讼代理人程洋、被告朱海进、葛玉兰委托诉讼代理人朱嘉僖、被告朱海平、陶圣华、朱嘉僖到庭参加诉讼。被告卓强公司经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广发银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一建公司立即归还借款本金15356837.54元、逾期罚息1885790.17元、复利104046.67元（暂算至2019年1月28日）及2019年1月29日起至实际给付之日止，以本金及逾期利息为基数，按照约定的逾期年利率标准计算的逾期利息；2、判令被告卓强公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳为上述债务的偿还承担连带责任；3、判令原告对被告朱海进、葛玉兰所有的位于南通市不动产，南通市苏建花园3幢106室、车库41室不动产，南通市世纪新城54幢401室、阁楼01室、车库03室不动产，南通市工农路111号华辰大厦3座403附4室不动产享有抵押权，并以该不动产拍卖、变卖所得的价款优先偿还上述债务；对被告葛玉兰和朱嘉僖所有的位于南通市不动产享有抵押权，并以该不动产拍卖、变卖所得的价款优先偿还上述债务；4、案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年12月10日，原告与被告一建公司签订《授信额度合同》，约定授信额度敞口最高限额为1900万元，到期日为2016年12月9日，并对还款方式、利率、违约责任等作了约定。同日，被告卓强公司、朱海进和葛玉兰、朱海平和蔡美芹、陶圣华和陈益芳分别和原告签订《最高额保证合同》，为一建公司的所有债务提供连带责任保证。朱海进和葛玉兰、葛玉兰和朱嘉僖分别和原告签订《最高额抵押合同》，为一建公司的所有债务提供抵押担保。原告依约发放了1900万元的贷款。现贷款已经到期，被告未按约还本付息。 被告一建公司辩称，对原告诉请的本金金额没有异议，但诉讼中一建公司于2019年7月又偿还了本金70余万元。对原告诉请的复利不予认可。 被告卓强公司未作答辩。 被告朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳均辩称，案涉贷款到期日为2016年12月9日，保证期间为债务到期日起两年。原告直到2019年才起诉，明显超过约定的保证期间，保证人不承担保证责任。 被告朱嘉僖辩称，是否应当承担担保责任请求法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月10日，原告（甲方）与被告一建公司（乙方）签订《授信额度合同》，约定甲方按授信额度敞口最高限额1900万元向乙方提供授信额度，授信额度有效期至2016年12月9日止。具体各授信品种项下每笔业务的期限以每笔业务项下的借款借据或其它债权债务凭证为准。授信额度是甲方对客户提供一种或若干种授信业务品种组合方案的统称。授信业务包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业汇票贴现、贸易融资及其它品种。授信额度敞口最高限额指协议项下扣除质押保证金、存单及国债余额后给予乙方授信余额的最高限额。具体授信品种项下的授信额度敞口最高限额或敞口额度指具体授信品种项下扣除质押保证金、存单及国债余额后给予乙方授信余额的最高限额。授信额度有效期指授信的实际发生期。额度项下发生的每笔授信并非必须在额度有效期届满之日前清偿。利率为固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮25%计息，合同有效期内合同利率不变。若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为贷款利率水平上加收50%。对乙方不能按期支付的利息，以合同约定的结息方式，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。上述罚息和复利的计收方式适用所有人民币授信品种项下产生的逾期还款的情形。如具体授信品种另有约定的，按照具体约定执行。乙方按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。贷款到期时，利随本清。在乙方同时拖欠借款本金及利息的情况下，甲方有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利、各项从属费用的顺序。具体授信品种包括流动资金贷款额度和银行承兑汇票额度。乙方确认工农路111号华辰大厦3座403附4室、葛玉兰作为甲方行使合同项下权利时向乙方发出各类通知、函件等材料的送达地址及收件人。乙方在确认上述送达地址后如有变更的，应在该事项变更后5日内以书面方式告知甲方。否则甲方将按上述确认地址寄送各类通知、函件等材料即视为送达。一经发出即被视为已送达乙方。 同日，原告（债权人、甲方）与被告卓强公司（保证人、乙方）签订《最高额保证合同》，约定为担保原告与一建公司（债务人）于2015年12月10日至2016年12月9日期间所签订的一系列合同（主合同）项下债务的履行，乙方愿意向甲方提供连带责任保证，担保债权的最高本金余额为1900万元，以及主合同项下的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。保证范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。乙方确认南通市经济开发区通掘路东为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。如该地址发生变更，将自变更之日起5日内通知对方，否则甲方向该地址寄送法律文书即视为送达，一方拒收或第三人代收均视为送达。 同日，原告还分别与被告朱海进和葛玉兰、朱海平和蔡美芹、陶圣华和陈益芳签订《最高额保证合同》，约定的内容均与上述原告与被告卓强公司签订的《最高额保证合同》一致。上述被告在合同中均确认工农路111号华辰大厦3座403附4室为其通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。如该地址发生变更，将自变更之日起5日内通知对方，否则甲方向该地址寄送法律文书即视为送达，一方拒收或第三人代收均视为送达。 同日，原告（甲方）与被告朱海进和葛玉兰（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定为担保原告与一建公司（债务人）于2015年12月10日至2016年12月9日期间所签订的一系列合同（主合同）项下债务的履行，乙方自愿以名下财产为甲方的债权设立抵押担保，担保债权的最高本金余额为6512300元，以及主合同项下的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。乙方确认工农路111号华辰大厦3座403附4室为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。如该地址发生变更，将自变更之日起5日内通知对方，否则甲方向该地址寄送法律文书即视为送达，一方拒收或第三人代收均视为送达。朱海进和葛玉兰提供的抵押财产为：南通市苏建花园3幢105室、3幢车库39室不动产，南通市苏建花园3幢106室、3幢车库41室不动产，南通市世纪新城54幢401室、54幢阁楼01室、54幢车库03室不动产，南通市工农路111号华辰大厦3座403附4室不动产。双方之后办理了上述财产的抵押登记手续。 同日，原告（甲方）与被告葛玉兰和朱嘉僖（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定为担保原告与一建公司（债务人）于2015年12月10日至2016年12月9日期间所签订的一系列合同（主合同）项下债务的履行，乙方自愿以名下财产为甲方的债权设立抵押担保，担保债权的最高本金余额为733700元，以及主合同项下的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用。乙方确认工农路111号华辰大厦3座403附4室为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。如该地址发生变更，将自变更之日起5日内通知对方，否则甲方向该地址寄送法律文书即视为送达，一方拒收或第三人代收均视为送达。葛玉兰和朱嘉僖提供的抵押财产为：南通市世纪新城54幢101室、54幢车库01室不动产。双方之后办理了上述财产的抵押登记手续。 2015年12月18日，原告在上述《授信额度合同》项下向被告一建公司发放贷款1900万元，借期自2015年12月18日起至2016年12月17日止，年利率5.4375%。一建公司按约付息至2016年11月，2016年12月17日借款到期当日，一建公司未归还本金和支付当期利息，后于2016年12月19日结清期内欠息74614.58元并支付罚息5739.58元。此后，一建公司分别于2016年12月21日支付罚息8609.38元、2017年1月10日支付罚息6312.74元、2017年1月16日归还本金699915元、2017年1月20日支付罚息122193.59元、归还本金12906.41元、2017年1月22日支付罚息8286.38元、复利0.94元、2017年2月21日支付罚息124295.67元、2017年3月21日支付罚息116009.29元、归还本金1.05元、2017年4月21日支付罚息128438.85元、2017年5月10日归还本金340元、2017年5月22日支付罚息128437.92元、复利28.16元、2017年6月21日支付罚息124293.35元、2017年6月29日归还本金700000元、2017年7月21日支付罚息120804.28元、2017年8月21日支付罚息123520.05元、2017年9月21日支付罚息123520.05元、2017年12月27日归还本金730000元、2018年11月29日归还本金730000元、2018年12月19日归还本金770000元、2019年7月4日归还本金765000元。一建公司已经结清截至2017年9月21日的罚息。截至2019年7月15日，一建公司仍结欠原告借款本金14591837.54元、罚息2468403.30元。 双方对原告有无在合同约定的保证期间届满前要求保证人承担保证责任产生争议，原告为证明其主张的事实，提供了以下证据： 1、原告用印审批表，以证明原告于2018年3月8日就被告一建公司贷款逾期催收事宜申请用印，发往单位为：一建公司、卓强公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳，用印事由为：“我行于2015年12月18日向一建公司发放贷款1900万元，期限12个月，利率5.4375%，于2016年12月17日到期未还，已造成我行贷款逾期。我行现正式通知一建公司立即归还尚未偿还的已到期贷款本金共计16856837.54元，以及相关利息、罚息和费用。并且通知担保企业卓强公司及个人担保朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳督促借款人还款”。 2、EMS面单、邮件全程跟踪查询单各八份，以证明原告于2018年3月9日向除朱嘉僖以外的各被告寄送了贷款催收通知书。一建公司的邮件收件地址为该公司确认的联系地址，于2018年3月12日签收；卓强公司的邮件收件地址为该公司确认的联系地址，于2018年3月12日退回；朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳的邮件收件地址均非确认的联系地址，朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹的邮件于2018年3月12日签收，陶圣华、陈益芳的邮件于2018年3月12日退回。 到庭各被告均否认收到EMS邮件，认为用印审批表属于原告内部审批文件，对真实性不予认可。 对上述争议的证据和事实，本院认定如下：证据1是原告单位内部使用印章的流程信息，不能单独作为认定案件事实的依据。证据2系原件，一建公司的邮件收件地址为该公司确认的联系地址，朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹的邮件收件地址虽然非其确认的联系地址，而是居民身份证上的住址，但EMS回执查询显示均于2018年3月12日签收。EMS面单上载明内件品名为贷款催收通知书，上述被告虽然否认收到邮件，但没有提供足以反驳的相反证据。证据1、2之间相互印证，可以证明原告已于2018年3月向上述被告寄送贷款催收通知书的事实。卓强公司的邮件收件地址为该公司确认的联系地址，虽然于2018年3月12日退回，但根据合同约定应当视为送达。陶圣华、陈益芳的邮件收件地址非其确认的联系地址，邮件也被退回，应当认定未能送达。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案原告与各被告签订的授信额度合同、最高额保证合同、最高额抵押合同均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。原告按照授信额度合同的约定向被告一建公司提供了1900万元借款，一建公司应当按约返还借款。一建公司在借款到期后未能足额归还本金，其行为已构成违约，应承担归还剩余本金并支付罚息的责任。一建公司在借款期满后按照约定的罚息利率标准年利率8.15625%（5.4375%×1.5）足额支付罚息至2017年9月21日，之后未再支付罚息。截至2019年7月15日，一建公司结欠原告借款本金14591837.54元、罚息2468403.30元。上述款项一建公司应予支付，并应继续支付2019年7月16日起至实际给付之日止的罚息（以本金14591837.54元为基数，按年利率8.15625%计算）。 原告诉请一建公司支付暂算至2019年1月28日的复利104046.67元，对此，本院认为，案涉授信额度合同约定，对不能按期支付的利息，以合同约定的结息方式，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利分为贷款期(借款合同约定的借款期限)内的复利和贷款逾期(借款合同约定的借款期限届满)后的复利。贷款期内的复利，以借款人在贷款期内不能按期支付的利息为基数，按借款合同约定的贷款利率计收。贷款逾期后的复利，自逾期之日起，以借款人在贷款期内不能按期支付的利息为基数，按借款合同约定的罚息利率计收。据此，在合同没有明确约定对逾期罚息计收复利的情况下，原告主张的贷款逾期后的复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内未按期支付的利息。本案中，一建公司已于2016年12月19日结清期内利息，之后不应再计算复利。原告主张暂算至2019年1月28日的复利理据不足，本院不予支持。原告于2017年1月22日和2017年5月22日分别收取的复利0.94元和28.16元均系对罚息收取的复利，本院不予支持。上述合计29.10元应在原告欠付的罚息中予以扣减。 关于双方争议的原告有无在合同约定的保证期间届满前要求保证人承担保证责任，本院认为，原告在向各保证人寄送的贷款催收通知书中，虽然表述为要求保证人督促债务人一建公司归还逾期贷款，没有直接要求保证人承担保证责任，但《最高人民法院关于在保证期间内保证人在债权转让协议上签字并承诺履行原保证义务能否视为债权人向担保人主张过债权及认定保证合同的诉讼时效如何起算等问题请示的答复》（[2003]民二他字第25号）中认为，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定的债权人要求保证人承担保证责任应包括债权人在保证期间内向保证人主动催收或提示债权，以及保证人在保证期间内向债权人作出承担保证责任的承诺两种情形。原告在向各保证人寄送的贷款催收通知书中明确载明债务人一建公司结欠贷款本金16856837.54元以及相关利息、罚息和费用，属于上述答复中债权人向保证人提示债权的情形。在原告能够提供EMS存根及催收通知书内容的情况下，除非保证人有相反证据推翻债权人提供的证据，应当认定原告向保证人主张了权利。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”。本案中，卓强公司、朱海进和葛玉兰、朱海平和蔡美芹、陶圣华和陈益芳与原告没有约定具体的保证份额，依法应认定为连带共同保证。《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。在连带共同保证中，保证人是作为一个整体共同对债权人承担保证责任，债权人向共同保证人中的任何一人主张权利，都是债权人要求保证人承担保证责任的行为，其效力自然及于所有的保证人。本案中，原告向连带共同保证人之中的卓强公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹主张权利，其效力应当及于陶圣华、陈益芳。合同约定保证期间为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年，原告于2018年3月要求保证人承担保证责任，未超过约定的保证期间，保证人应当承担保证责任。被告朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳以超过约定的保证期间为由拒绝承担保证责任的理由不能成立，本院不予支持。 案涉债务发生在最高额保证合同、最高额抵押合同约定的债权确定期间内，被告一建公司不履行到期债务，被告卓强公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳应当在约定的最高债权额限度内对被告一建公司尚未清偿的本金、罚息承担连带清偿责任。被告一建公司结欠的贷款本金余额未超过保证人承诺担保的主债权本金最高余额，且保证人亦承诺对利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用和其他所有应付费用仍承担保证责任，故卓强公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳应对一建公司结欠的全部债务承担连带保证责任。被告朱海进和葛玉兰、葛玉兰和朱嘉僖分别以其名下不动产对案涉债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。原告主张对朱海进和葛玉兰、葛玉兰和朱嘉僖分别提供的抵押物优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但受偿的本金金额不得超过约定的最高本金余额。 被告卓强公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告南通一建集团有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司南通分行支付借款本金14591837.54元、罚息2468403.30元（暂算至2019年7月15日，2019年7月16日起至实际给付之日止的罚息以本金14591837.54元为基数，按年利率8.15625%计算，并扣除29.10元）。 二、被告南通卓强建设集团有限公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳对被告南通一建集团有限公司上述支付义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告南通一建集团有限公司追偿。 三、如被告南通一建集团有限公司未履行上述支付义务，原告广发银行股份有限公司南通分行有权与被告朱海进、葛玉兰协议以南通市苏建花园3幢105室、3幢车库39室、南通市苏建花园3幢106室、3幢车库41室、南通市世纪新城54幢401室、54幢阁楼01室、54幢车库03室、南通市工农路111号华辰大厦3座403附4室房屋及占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿，但受偿的本金金额不得超过6512300元。 四、如被告南通一建集团有限公司未履行上述支付义务，原告广发银行股份有限公司南通分行有权与被告葛玉兰和朱嘉僖协议以南通市世纪新城54幢101室、54幢车库01室房屋及占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款优先受偿，但受偿的本金金额不得超过733700元。 五、驳回原告广发银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费125880元，保全费5000元，合计130880元，由被告南通一建集团有限公司、南通卓强建设集团有限公司、朱海进、葛玉兰、朱海平、蔡美芹、陶圣华、陈益芳、朱嘉僖共同负担130095元，原告广发银行股份有限公司南通分行负担785元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费125880元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 长  于劲松 人民陪审员  温荣华 人民陪审员  陶 诚 二〇一九年九月二十四日 书 记 员  吴梦瑶