成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初8015号原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路*号时代广场*幢**层*****号。法定代表人:廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区xxx，系公司员工。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市xxx，系公司员工。被告：陈勇，男，1967年4月24日出生，汉族，住四川省崇州市xxx。被告：刘巍，女，1974年2月7日出生，藏族，住四川省崇州市xxx。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告陈勇、刘巍借款合同纠纷一案，本院于2016年10月12日立案受理后，依法由审判员税勇适用简易程序独任审判，于2016年11月22日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼，被告陈勇、刘巍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司与被告陈勇于2013年12月27日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》。该合同约定：由原告向被告陈勇发放金额为126000元，月利率为0.9%的房产抵押贷款，并为陈勇提供贷款后续管理服务。陈勇承诺自2014年11月起连续36个月，分期每月向维仕公司偿还本息4634元及支付管理费378元。陈勇提供其名下的权证号为权xxx、监证号为监证0280482的房产为债务进行抵押担保，并依法办理抵押登记。被告刘巍为抵押房产共有人，且作为该合同的保证人。合同还分别约定：1、陈勇未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约；2、发生违约情况时，维仕公司有权采取下列措施：（1）停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求陈勇立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金；（2）要求陈勇支付已发放贷款总额的30%作为违约金；（3）陈勇未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理得、相应违约金及其他应付款项的，每逾期一日，陈勇应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有款项付清；（4）以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项；（5）要求保证人无条件履行保证责任、且该保证责任的履行不以原告抵押权的行使为前提条件；3、出现下列情形时，维仕公司可以行使抵押权：（1）陈勇不按本合同或借据的约定偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；（2）陈勇违反本合同或借据的约定，维仕公司依约宣布提前收回贷款，维仕公司债权未受清偿或未完全清偿的；4、如因包括但不限于陈勇账户余额不足、陈勇办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，陈勇应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次人民币100元的费用。该合同签订后，维仕公司在2013年12月30日依约将贷款支付给了陈勇。但陈勇借款后，仅归还了2014年1月至2015年6月共18期应还款项以及第17期应还款项中管理费200元，之后，陈勇便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话要求陈勇付清所欠款项，但陈勇一直推诿。由于陈勇不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。被告的行为也严重侵犯了维仕公司的合法权益。故此，维仕公司起诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告陈勇签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；2、被告陈勇向维仕公司偿还尚欠借款本金63000元、利息20412元、支付管理费6604元、扣款失败手续费1400元（截至2016年9月23日）、合同违约金37800元，截至2016年9月23日的违约金15508.13元，以上合计人民币144724.13元，如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项0.1%支付延迟支付违约金，直至逾期款项付清之日止；3、维仕公司对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项；4、被告陈勇与被告刘巍承担连带责任；5、案件受理费由被告承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、原告营业执照、法人代表身份证明、陈勇、刘巍身份证复印件。拟证明原、被告双方主体资格；2、《房地产最高额抵押贷款合同》。拟证明维仕公司与陈勇、刘巍签订了贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费支付及还款方式并约定违约责任；3、房屋他项权证。拟证明陈勇将房产抵押给维仕公司，并办理了抵押登记，维仕公司享有抵押权；4、《借款借据》、《中国建设银行客户专用回单》。拟证明陈勇向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给陈勇的事实；5、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》。拟证明陈勇授权维仕公司使用建设银行网上银行银行企业客户服务系统代扣陈勇账户内资金，用于其还款；6、被告陈勇个人账单。拟证明陈勇仅归还了2014年1月至2015年6月共计18期应还款项，并归还了第19期月管理费200元，之后，被告再无履行还款义务。被告陈勇、刘巍未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，本院认为维仕公司提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案存在关联性，陈勇、刘巍未到庭参加诉讼，应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故对维仕公司提交的上述证据，本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的上述有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年12月27日，陈勇（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）、刘巍（保证人）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定：维仕公司在最高额贷款本金人民币126000元内向陈勇发放贷款；贷款履行期限自2013年12月27日起至2018年12月26日；在上述最高额本金数额内，借款人可循环使用贷款额度，每笔贷款均匹配单独的《借款借据》；贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途、贷款保证金及管理费：单笔贷款以该笔贷款对应的借据为准；甲方应在乙方发放每笔贷款的当日支付贷款保证金，金额以该笔贷款对应的借据为准，由贷款人在放贷时自贷款金额中一次性扣除；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满，每笔贷款的管理费从该笔贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方指定用以接受乙方发放各笔贷款的账户分别以该笔贷款对应的借据为准，该指定账户也是甲方用以归还该笔贷款本息及支付该笔贷款其他相关款项的银行账户；各笔贷款分别按月计息，利息从该笔贷款起始日起算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在甲方指定账户上扣划本合同及借据约定的全部款项，直至全部的贷款本息、复利、贷款保证金、管理费、相应违约金和其他所有应付乙方的款项结清；甲方应从首次还款日起，在每月还款日等额偿还贷款本金、利息、贷款管理费，直至还款期满，每笔贷款的每月还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；甲方单笔贷款的每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额*月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的管理费+违约金及扣款失败收取的费用等（若有）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次100元的费用，若乙方向甲方发放两笔及以上贷款，每笔贷款均应按照上述方式支付扣划失败费用；甲方以其与刘巍共有的位于xxx房屋设定抵押担保，抵押房产担保的范围为本合同及所有借据项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚金、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费及其它费用、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和甲方所有其他应付合理款项，抵押担保范围包括乙方主债权人民币126000元，占主债权100%，及由此产生的附属债权；甲方不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他款项，甲方违反本合同或借据的约定，乙方依约宣布提前收回贷款，乙方债权未受清偿或未受完全清偿的，乙方可行使抵押权；保证人应就甲方履行本合同及所有借据约定的全部义务负连带保证责任，保证人同意，保证人无需签署逐笔贷款对应的借据，保证担保人承担的连带保证责任的范围为：本合同及所有借据项下全部甲方的义务（包含合同约定义务，合同派生义务）；保证人保证责任的履行不以乙方行使抵押权为前提，保证担保人与抵押担保人对乙方的债权承担连带担保责任，乙方有权同时或择一向保证担保人及抵押担保人行使担保权利，保证人特别承诺：若保证人为本抵押房产的共有人（无论是否登记），保证人同意抵押人本次抵押行为并愿意承担本合同项下的一切法律后果，保证期限为本合同签订之日起至本合同及所有借据约定的甲方全部义务履行期限届满后两年；甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务即构成违约，乙方可以停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收贷款保证金；要求甲方支付与发放贷款总额的30%作为违约金；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项的，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清为止；以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项；要求保证人无条件履行保证责任，且该保证责任的履行不以乙方抵押权的行使为前提条件。2013年12月27日，陈勇签署《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，陈勇授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣陈勇账户内资金。2013年12月27日，陈勇签署《借款借据》，约定了月利率0.9%，月管理费0.3%，贷款用途为装修/家居，每月应还本息4634元，每期支付管理费378元，贷款保证金为3780；借款人指定账户：开户银行：中国建设银行成都红牌楼分理处，户名：陈勇，账号：xxx；同意维仕公司使用借记业务分别收取借款本息、管理费、发生违约及实现债权的费用以及其他应收款项，同时授权银行或有资质的第三方支付系统在收到成都维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。2013年12月30日，维仕公司向陈勇转款126000元。陈勇取得款项后于2014年1月至2015年6月归还了应还款项,2015年7月部分支付了月管理费200元，之后再未归还任何款项。2013年12月31日，维仕公司与被告在崇州市房屋产权监理所对涉案房屋办理了抵押登记（崇房他证他权字第x**号）。2015年7月之后，因陈勇账户余额不足，维仕公司未能在陈勇授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与陈勇签订的《房地产最高额抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应按约全面履行各自义务。合同签订后，维仕公司按约向陈勇履行了发放贷款的义务。但陈勇取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2015年7月起不再足额向维仕公司还款，根据《房地产最高额抵押贷款合同》中关于“甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，乙方可停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金”之约定，维仕公司要求解除维仕公司与陈勇签订的《房地产最高额抵押贷款合同》，陈勇偿还尚欠借款本金63000元（126000元－3500元×18个月）符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张的利息、管理费、扣款失败手续费以及已经发放贷款总额的30%的合同违约金和按每日0.1%的标准计算的延迟支付违约金。虽然维仕公司、陈勇双方在合同中约定了陈勇每月应支付相应的利息、管理费、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用以及已经发放贷款总额的30%的违约金和日0.1%的迟延支付违约金标准，但上述约定标准已经超过法律限制范围，且上述费用均具有弥补维仕公司损失的性质，故本院综合考虑陈勇履行合同义务的情况及其未还款的期数等因素，基于公平原则，酌定对维仕公司主张的利息、管理费、扣款失败手续费、违约金以陈勇尚欠的借款本金为基数，从其逾期之日即2015年7月1日起按年息24%标准来计算确定，对上述费用统一表述为“利息、违约金”，2016年7月已经扣收的200元应予以扣减。陈勇、刘巍以其共有的位于崇州市xxx房屋为借款设置了抵押担保，并办理了抵押备案登记，原告作为抵押权人，有权对上述房屋优先受偿。关于陈勇所负债务是否应由刘巍承担连带责任问题。双方在2013年12月7日签订的《房地产最高额抵押贷款合同》中约定，保证人保证责任的履行不以乙方行使抵押权为前提，保证担保人与抵押担保人对乙方的债权承担连带担保责任，乙方有权同时或择一向保证担保人及抵押担保人行使担保权利。本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。因此，对于维仕公司请求刘巍对陈勇的债务承担连带责任的主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告陈勇签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；二、被告陈勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付尚欠借款本金63000元；三、被告陈勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息、违约金（以尚欠借款本金63000元为基数，按年利率24%标准，自2015年7月1日起计至款项实际付清之日止，扣除已经扣收的200元）；四、原告成都维仕小额贷款有限公司对登记在被告陈勇勇和被告刘巍名下的位于崇州市xxx房屋的折价、拍卖、变买价款享有优先受偿权；五、被告刘巍对被告陈勇的上述债务向原告成都维仕小额贷款有限公司承担连带保证责任。被告刘巍承担责任后可以向被告陈勇追偿；六、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1597元，由被告陈勇、刘巍负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  税勇二〇一六年十二月二十五日书记员  高鹏庭审记录员王琴附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用。也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。