广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1625民初1184号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地:广东省东源县城东源大道216号，统一社会信用代码：914416001970730189。法定代表人：罗锦文，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄南洲，该公司法务。委托诉讼代理人：陈伟立，该公司员工。被告：丘科龙，男，汉族，1962年2月2日出生，住址：广东省河源市源城区。被告：张惠珍，女，汉族，1968年1月6日出生，住址：广东省河源市源城区。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告丘科龙、张惠珍借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄南洲到庭参加诉讼，被告丘科龙、张惠珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令丘科龙、张惠珍向原告偿还借款本金240000元及支付拖欠的利息（截止至2019年7月19日止仍欠利息85738.68元，2019年7月20日起按合同约定的借款逾期利率10.6575%即在年利率7.6125%的基础上上浮40%计算至还清款之日止）；2、判令原告对被告丘科龙、张惠珍所有的登记在丘科龙名下的位于河源市源城区（证号：粤房地权证河字第××号）在价值范围内对上述借款本息享有优先受偿权；3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2015年12月10日，原告与两被告签订了《个人消费借款合同》，约定被告向原告借款本金240000元，借款期限从2015年12月11日至2016年12月9日，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取按月结息、到期还清贷款本金、利随本清还款法，且在合同第十二条约定如果借款人违约，原告为实现合同及合同项下债权和担保而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、差旅费、案件评估费、拍卖费等一切费用均由被告承担等内容。被告在《个人消费借款合同》签名确认。同日，原、被告双方签订《抵押担保合同》，被告提供丘科龙、张惠珍所有的登记在丘科龙名下的位于河源市源城区的房产（证号：粤房地权证河字第××号）为上述借款作抵押担保，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金（包括正常利息、逾期利息复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记。原告依照被告的提款申请于2015年12月11日向被告发放贷款240000元，被告在《借款借据》上予以签章，对借款金额为240000元，借款年利率为7.6125%等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。2016年12月9日贷款到期后，被告未按照合同约定归还贷款，截止至2019年7月19日，被告拖欠原告本金240000元及逾期罚息85738.68元。综上所述，被告丘科龙、张惠珍向原告借款的事实清楚，证据充分，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金240000元及相应利息，且应按《个人消费借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、财产保全费、执行费等费用，原告对本案全部债务在抵押房产价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告丘科龙、张惠珍未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交答辩意见及证据。本院经审理查明事实如下：2015年12月10日，被告丘科龙、张惠珍作为借款人与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行作为贷款人签订《个人消费借款合同》，合同主要约定：1.借款人向贷款人借款240000元用于房屋装修，借款期限自2015年12月11日至2016年12月9日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，执行年利率7.6125%；3.逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上上浮40%；4.还款方式为一次还本，按期付息还款法。被告丘科龙、张惠珍作为借款人在该《个人消费借款合同》签名确认。同日，两被告与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行签订《抵押担保合同》，约定被告提供登记在丘科龙名下的位于河源市源城区的房产（证号：粤房地权证河字第××号）为上述借款作抵押担保，担保范围为主合同项下本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记。被告丘科龙、张惠珍在该《抵押担保合同》签名确认。2015年12月11日，原告依约向被告发放贷款240000元。借款到期后，两被告未按合同约定向原告偿还借款本金及利息。截至2019年7月19日止，被告拖欠原告借款本金240000元，合同期限内利息17956.98元及逾期利息。依原告申请，本院于2019年8月8日作出（2019）粤1625民初1184号《民事裁定书》，裁定查封被告丘科龙名下位于河源市源城区的房产（证号：粤房地权证河字第××号）。上述事实有原告提供的：1、营业执照、法定代表人证明书及身份证，证明原告的主体资格；2、丘科龙、张惠珍身份证户籍资料及结婚证，证明两被告的诉讼主体资格及两人系夫妻关系的事实；3、自然人、农户借款申请书、申请书，证明被告向原告申请借款，借款是其真实的意思表示；4、个人借款合同，证明被告一、被告二与原告签订个人借款合同，约定两被告向原告借款24万元，并对贷款利率、贷款期限、还款方式、罚息利率、违约责任等内容作了约定的事实；5、承诺书、抵押人声明书，抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、不动产登记证明，证明丘科龙、张惠珍愿意提供其夫妻所有的登记在丘科龙名下的位于河源市源城区的房产为上述借款作抵押担保，原告依法办理了抵押登记手续；6、提款申请表、放款凭证、借款借据，证明2016年12月11日，原告依被告的申请向被告发放贷款24万元的事实，两被告共同出具借款借据确认放款的事实；7、逾期贷款催收通知书、贷款逾期未还款明细，证明原告曾向被告催收归还借款未果及截止至2019年7月19日被告拖欠的本息情况；以及庭审笔录等证据附卷佐证。以上证据经过庭审质证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人消费借款合同》及《抵押担保合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行与被告丘科龙、张惠珍（两被告为夫妻关系）签订的《个人消费借款合同》及《抵押担保合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力”的规定，该合同符合法律规定，受法律保护，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行履行了实际支付贷款240000元的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，被告应当清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。经核算，被告拖欠原告借款本金为240000元及合同期限内利息17956.98元，故对原告广东东源农村商业银行股份有限公司要求被告丘科龙、张惠珍偿还借款本金240000元及期限内利息17956.98元的请求，本院予以支持。关于逾期利息计算的问题，《个人消费借款合同》约定：“逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率基础上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告丘科龙、张惠珍应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告丘科龙、张惠珍支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告丘科龙、张惠珍应按上述约定的利率向原告支付逾期还款利息（逾期利息以本金240000元为基数，从2016年12月10日起按合同约定的贷款年利率7.6125%基础上上浮40%即年利率10.6575%计算至清偿之日止）。关于抵押担保责任问题，抵押人丘科龙及抵押物共有人张惠珍在《抵押担保合同》签名确认，约定以抵押物（位于河源市源城区的房产，证号：粤房地权证河字第××号）为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，该抵押担保有效。原告依法享有对抵押房产的抵押权，被告应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告丘科龙、张惠珍经传票传唤，未到庭参加诉讼，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丘科龙、张惠珍应于本判决生效之日起二十日内，偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金240000元及利息（合同期限内利息17956.98元，逾期利息以本金240000元为基数，从2016年12月10日起按合同约定的贷款年利率7.6125%基础上上浮40%即年利率10.6575%计算至清偿之日止）；二、如被告丘科龙、张惠珍未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告丘科龙、张惠珍提供的抵押物（位于河源市源城区的房产，证号：粤房地权证河字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3093元（按简易程序收取），保全费2020元，共计5113元，由被告丘科龙、张惠珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  李衍军二〇一九年九月二十四日法官助理孙善妙书记员  古思维