广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初7979号原告：中国农业银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠州大道江北段**。负责人：廖雪妮。委托诉讼代理人：陈姝怡，广东达伦律师事务所律师。被告：张连畅，男，汉族，1971年9月12日出生，住址：广东省和平县。原告中国农业银行股份有限公司惠州分行与被告张连畅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡（卡号为：62×××81）欠款本金、利息、违约金、手续费等共计人民币58686.2元，暂计至2019年3月3日，欠款本金人民币49939.26元、利息人民币4713.64元、总违约金（含滞纳金）人民币2771.66元、手续费人民币1261.64元，之后的利息、违约金（含滞纳金）、手续费等按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的标准计算至本息清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，具体数额以原告出具的对账单为准）；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2010年6月8日，被告张连畅填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告处申领金穂信用卡一张，并在阅读《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》后签名确认，表示愿意遵守其中对透支利息、违约金、手续费等的约定。2010年7月9日，原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××81，被告领取了该信用卡。后被告在使用该信用卡的过程中出现逾期、透支等情况，原告多次以电话、发函、上门等形式向被告进行催收未果，但被告从2018年10月27日开始，至今未履行还款义务。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条利息和费用约定：1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。截止至2019年3月3日，被告拖欠原告本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币58686.2元（其中包括本金人民币49939.26元、利息人民币4713.64元、总违约金（含滞纳金）人民币2771.66元、手续费人民币1261.64元。综上被告未按约定向原告履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第206条、第207条、《民法通则》第108条的规定，以及原告与被告共同承诺并遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，望判如所请。被告张连畅未作答辩，亦未到庭参加诉讼。查明的案件事实经审理查明，2010年6月8日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穂信用卡业务，并表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条利息和费用约定：1、乙方（指本案被告）应向甲方（指本案原告）交纳年费、工本费等费用；2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；6、贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。原告经审核后依约向被告发放了信用卡（卡号为62×××81），该卡在使用过程中出现透支，被告未履行还款义务。原告称，截止至2019年3月3日止，被告拖欠原告本金49939.26元、利息4173.64元、总违约金（含滞纳金）2771.66元、手续费1261.64元，合计58686.2元。原告多次催收未果，诉至本院，请求判如所请。另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）载明：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。判决理由和结果本院认为，被告为办理信用卡业务，向原告递交申请表，原告经审批同意，并已向被告实际发放了信用卡，双方的合同关系成立，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）对双方具有约束力，原、被告均应按合同约定全面履行各自的义务。被告在使用信用卡后未按合约约定履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担相应的民事责任。故，原告请求被告偿还信用卡欠款本金及支付相应利息、手续费（计至2019年3月3日合计55914.54元），具有事实和法律依据，应予以支持，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日止，以年利率24%为限。关于原告诉请的违约金（含滞纳金）问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告在本案中并未提供相应证据证明在上述通知规定的实施时间后，其与被告就收取违约金问题达成新的协议，且对诉请的违约金中所含滞纳金具体金额及计算方式亦未提供证据予以证明，故对原告主张的违约金（含滞纳金），本院不予支持。被告张连畅经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张连畅应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款合计55914.54元（其中本金49939.26元、利息4173.64元、手续费1261.64元，利息暂计至2019年3月3日，2019年3月4日以后的利息按合同约定计至欠款还清之日止，年利率不超过24%）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1267元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司惠州分行负担60元，被告张连畅负担1207元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  何子贤二〇一九年九月三十日书 记 员  古杏蓓