河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终4065号上诉人（原审被告）：吴岳壮，男，汉族，1978年5月16日出生，住河南省伊川县。委托诉讼代理人：王国卫，河南森合律师事务所律师。委托诉讼代理人：李曙光，河南森合律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市西工区中州中路**。负责人：董琦，该行行长。委托诉讼代理人：张国军，河南成昊律师事务所律师。委托诉讼代理人：马艳艳，河南成昊律师事务所律师。原审被告：秦社香，女，汉族，1979年9月19日出生，住河南省伊川县。委托诉讼代理人：王国卫，河南森合律师事务所律师。委托诉讼代理人：李曙光，河南森合律师事务所律师。原审被告：邢会品，女，汉族，1962年11月5日出生，住河南省汝阳县。原审被告：李君民，男，汉族，1971年6月10日出生，住河南省伊川县。上诉人吴岳壮因与被上诉人中国建设银行股份有限公司洛阳分行（以下简称建行洛阳分行），原审被告秦社香、邢会品、李君民金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2018）豫0303民初2452号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。吴岳壮上诉请求：一、撤销原审判决第一项关于罚息的内容，依法改判吴岳壮不承担任何罚息（上诉人仅对贷款罚息部分提起上诉，上诉人计算的罚息金额为2万元左右）；二、本案有关罚息部分的一审诉讼费及上诉费由建行洛阳分行承担。事实和理由：涉案合同中贷款罚息部分相关内容栏内均明确打上“此栏空白”，应视为双方约定不存在贷款罚息，一审法院判令上诉人承担贷款罚息事实认定错误，应当改判吴岳壮不承担贷款罚息。建行洛阳分行辩称，涉案合同第七条第一款第（一）项中约定：“本合同项下循环支用方式下的单笔贷款可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人助业借款支用单》中的约定为准”。第七条第二款第（二）项中约定：“若本合同项下单笔借款发生逾期，循环支用方式下借款逾期罚息利率以该笔借款所对应《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准”。第二十条约定了吴岳壮的借款属于循环借款。本案中吴岳壮和建行洛阳分行签订的《中国建设银行个人助业借款支用单》第三条中都约定借款采用固定利率，即LPR利率加440个基点。逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。建行洛阳分行与吴岳壮对贷款逾期罚息利率约定的非常清楚。请求二审法院驳回上诉，维持原判。秦社香辩称，同意吴岳壮的上诉意见。邢会品、李君民未到庭也未提交书面答辩状。建行洛阳分行向一审法院起诉请求：1.判令吴岳壮、秦社香、邢会品、李君民清偿建行洛阳分行借款本金及利息、罚息2176274.41元（该数据暂算至2017年12月31日），2018年1月1日起至本金、利息、罚息全部严格按照合同约定执行；2.对吴岳壮名下位于河南省洛阳市伊川县××港大道中段北侧枫丹白露9号楼2单元东门五层房产（房权证号：伊川房权证（2008）字第117**、房他证号：房他证2014字第**），对邢会品、李君民名下位于洛阳市洛龙区××街××1-1303、洛龙区政和路22号4幢1-2904、洛阳新区永泰街以西、翠云路以南唐城御府7幢1-××号房产（房权证号：洛房：洛房权证市字第**、洛房房权证市字第**、房权证市字第****他证号：洛房他证字第**处置，所得价款由建行洛阳分行优先受偿；3.本案诉讼费、律师费、保全费等建行洛阳分行实现债权的费用全部由吴岳壮、秦社香、邢会品、李君民承担。一审庭审时建行洛阳分行明确吴岳壮、秦社香、邢会品、李君民在本案中承担的责任为：要求吴岳壮、秦社香承担偿还本案所诉借款本金和利息、罚息的责任，吴岳壮、李君民、刑会品承担××的责任。一审法院认定事实：1、2014年6月3日，秦社香向建行洛阳分行出具《承诺书》，承诺同意其配偶吴岳壮在建行洛阳分行申请个人贷款，贷款金额320万元，期限72个月，其对借款人所贷款项承担全部连带责任，并保证在有效期内归还全部贷款本息。同日，吴岳壮及其配偶秦社香、李君民及其配偶郭团霞、邢会品及其配偶王柏群共同向建行洛阳分行出具《承诺书》，同意将吴岳壮名下位于伊川县××港大道中段北侧枫丹白露9号楼2单元五层东门房产、邢会品及李君民名下位于洛阳市洛龙区××街××1-1303号、洛阳市洛龙区政和路22号4幢1-2904号、洛阳新区永泰街以西翠云路以南唐城御府7幢1-××号房产用于抵押，由借款人吴岳壮在建行洛阳分行办理个人贷款320万元，期限72个月，并载明抵押房产并非其生活必需品，因借款人未按合同约定偿还借款，贷款人依约需处置抵押物时，保证自行解决临时周转房，同意贷款人处置抵押物，并确保不为此设置任何障碍。2、2014年7月28日，甲方（借款人）吴岳壮与乙方（贷款人）建行洛阳分行签订《中国建设银行个人助业借款合同》（合同编号：9430-20140136042），约定乙方向甲方提供循环支用的借款额度220万元，本借款额度为非承诺性额度，甲方申请支用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定；借款额度有效期自2014年7月28日至2024年7月28日；在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；合同项下借款支用方式为循环支用，该方式下的单笔贷款可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定为准；担保方式为最高额抵押；合同项下单笔借款发生逾期，逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准；还款方法在《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权停止发放本合同及个人助业借款支用单项下的借款，宣布各笔或单笔借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权，解除合同等；乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）由甲方承担。同日，甲方（××）吴岳壮、甲方（××）李君民及邢会品分别与乙方（抵押权人）建行洛阳分行签订《个人助业借款最高额抵押合同》（合同编号：9430-20140136042），为吴岳壮与乙方签订的《中国建设银行个人助业借款合同》（以下简称主合同）项下所形成的债权提供最高额抵押担保，担保范围为：主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师费等）；最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间；被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于最高额抵押的担保范围；债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务）或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权。合同后附抵押清单。吴岳壮以其名下位于伊川县××港大道中段北侧枫丹白露9号楼二单元东门五层房产作为抵押，抵押财产的价值和担保责任的最高限额均为397005元，李君民、邢会品以其名下位于洛龙区××街××、××、××新区××街以西××以南唐城御府7幢1-601三处房产作为抵押，抵押财产的价值和担保责任的最高限额均为2862224元。3、2014年7月31日，吴岳壮名下位于伊川县××港大道中段北侧枫丹白露9号楼二单元东门五层（房屋所有权证号：伊川房房权证（2008）字第117**的房产办理了抵押登记，他项权证号为房他证2014字第34**，登记的房屋他项权利人为建行洛阳分行，债权数额为27万元。同年8月4日，邢会品、李君民名下位于洛龙区××街××1-1303（房屋所有权证号：洛房权房权证市字第××：权房房权证市字第**904（房屋所有权证号：洛房权房权证市字第××：权房权房权证市字第**以南唐城御府7幢1-601（房屋所有权证号：洛房权房权证市字第××：权房权证房权证市字第**证号为房房他证市字第000879**登记的房屋他项权利人为建行洛阳分行，债权数额为193万元。4、借款额度期间，吴岳壮多次向建行洛阳分行借款，并向建行洛阳分行签署《中国建设银行个人助业借款支用单》，建行洛阳分行于2016年8月5日、2017年8月1日、2017年9月22日依次向吴岳壮发放十笔共计240万元贷款，其中2016年8月5日的担保借款40万元及2017年8月1日的单笔借款15万元的借款期限均为12个月，2017年9月22日的单笔借款30万元为5笔、单笔借款10万元为2笔、单笔借款15万元为1笔，该8笔借款的借款期限均为10个月。以上十笔的贷款利率均为固定利率，即LPR利率加440基点（建设银行基础贷款利率年利率为4.3%，1基点=0.01%，精确至0.01基点），逾期罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%，采用一次还本付息的方法归还贷款本息，并约定借款支付方式为银行受托支付。上述借款期满后吴岳壮未依约还本付息，建行洛阳分行遂诉至一审法院，截止至2017年12月31日，吴岳壮尚拖欠建行洛阳分行贷款本金2116405.12元，利息、罚息合计59869.29元，以上共计2176274.41元。建行洛阳分行庭审中认可吴岳壮于2018年1月5日偿还本息124278.60元，其中本金116404.95元，罚息7873.65元；2018年9月21日偿还利息0.09元；2019年1月25日偿还本金7.92元。截止至庭审日（2019年5月28日），吴岳壮尚欠本金1999992.08元。5、2019年6月10日吴岳壮的委托诉讼代理人李曙光向一审法院提交王柏群户口注销证明一份，建行洛阳分行对此证明真实性没有异议，同时称本次诉讼并未要求王柏群或者除本案所列当事人外王柏群的其他继承人承担任何责任。2019年6月11日建行洛阳分行向一审法院提交撤诉申请书一份，申请撤回对王柏群、郭团霞的起诉，一审法院经审查后认为建行洛阳分行对郭团霞的撤诉申请符合法律规定，于同日作出（2018）豫0303民初2452号之一民事裁定书，准许建行洛阳分行撤回对郭团霞的起诉。一审法院认为，《承诺书》（2份）、《中国建设银行个人助业借款合同》、《个人助业借款最高额抵押合同》（2份）等系合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，双方均应依约履行。建行洛阳分行依约发放了借款，吴岳壮用款后未按合同约定按时还款构成违约，建行洛阳分行宣布全部借款到期并要求吴岳壮偿还剩余借款本金、支付未付利息、罚息等（但最高不得超过年利率24%）的诉讼请求，应当予以支持。秦社香系吴岳壮配偶，其作为共同还款人向建行洛阳分行出具承诺书，对借款知晓、同意，故秦社香应与吴岳壮共同承担还款责任。吴岳壮、李君民及邢会品分别以各自名下房产为吴岳壮的借款提供最高额抵押担保并办理了抵押权登记，担保范围为主合同项下的全部债务，包括借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权而发生的一切费用，故建行洛阳分行依法享有抵押权和对抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。由于建行洛阳分行未提供其他实现债权费用的证据，故对其该部分诉讼请求，一审法院不予支持。王柏群的户口已经注销，吴岳壮辩称应当通知王柏群的继承人参加诉讼，一审法院认为因建行洛阳分行并未要求王柏群或除本案所列当事人以外王柏群的其他继承人承担任何责任，故为了避免增加当事人的诉累，本案没有必要通知除本案所列当事人外王柏群的其他继承人参加诉讼。邢会品、李君民经一审法院合法传唤未到庭应诉、未提交相反证据予以反驳，视为其对自身权利的放弃，应承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决:一、吴岳壮、秦社香于判决生效后十日内向中国建设银行股份有限公司洛阳分行偿还尚欠的借款本金1999992.08元及利息、罚息（该数据按中国建设银行股份有限公司洛阳分行综合前端系统记载的数据为准，但不得超过国家法律规定的最高标准即年利率24%）；二、中国建设银行股份有限公司洛阳分行对吴岳壮名下抵押房产（伊川县××港大道中段北侧枫丹白露9号楼二单元东门五层，房屋所有权证号：伊川房权房权证（2008）字第117**项权证号：房他证2014字第：房他证2014字第**下抵押房产（洛龙区××街××1-1303，房屋所有权证号：洛房权房权证市字第**；洛房权证房房权证房权证市字第**权证号：洛房权证房权证市字第**；房权证市房房权证市房权证市字第**-601，房屋所有权证号：洛房权证市房权证市字第**）权证市字房权证市字第房权证市字第**欠的借款本金、利息、罚息及本案诉讼费、保全费金额内享有优先受偿权；三、驳回建行洛阳分行的其他诉讼请求。如果吴岳壮、秦社香未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。一审案件受理费24210元，保全费5000元，共计29210元，由吴岳壮、秦社香、邢会品、李君民负担。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，吴岳壮上诉称案涉合同中贷款罚息部分相关内容栏内均明确打上“此栏空白”，应视为双方约定不存在贷款罚息。经查，案涉《中国建设银行个人助业借款合同》约定建行洛阳分行向吴岳壮提供循环借款，循环支用方式下单笔贷款采用固定利率、浮动利率或其他方式。《中国建设银行个人助业借款支用单》约定借款采用固定利率，即LPR利率加440个基点，逾期罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。吴岳壮所称的合同贷款罚息栏空白，是针对非循环支用方式的罚息利率，与本案循环贷款支用执行的罚息利率有所不同。故一审法院对于贷款逾期罚息利率的计算并无不当，本院予以认可。吴岳壮的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由吴岳壮负担。本判决为终审判决。审判长  赵国欣审判员  沈可可审判员  李依芳二〇一九年九月十一日书记员  炎辰龙