广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初1601号原告：中银保险股份有限公司广东分公司，住所地：广州市越秀区*******************。负责人：阎萍。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。被告：王春强，男，汉族，1983年8月15日出生，住茂名市电白区***********，公民身份号码：440************834。被告：电白县林头镇春达建材店，住所地：茂名市电白区******。经营者：王春达。第三人：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地：茂名市*******。负责人：阳海文。原告中银保险股份有限公司广东分公司（以下简称中银保险公司）诉被告王春强、电白县林头镇春达建材店、第三人中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中国银行茂名分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月30日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人张凯维到庭参加诉讼，被告王春强、电白县林头镇春达建材店、第三人中国银行茂名分行经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告王春强向原告偿还代偿款人民币363911.48元及利息（以363911.48元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年8月6日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年8月6日为人民币51857.39元，暂共计人民币415768.87元）；二、判令被告电白县林头镇春达建材店对被告王春强的债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2012年6月26日第三人中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称“中国银行茂名分行”）与被告王春强签订了《个人贷款合同》，约定第三人中国银行茂名分行向被告王春强发放贷款人民币30万元，贷款期限1年，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人中国银行茂名分行与被告电白县林头镇春达建材店签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告电白县林头镇春达建材店为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2012年7月2日，中国银行茂名分行向被告王春强指定账户发放了30万元贷款。2012年7月2日，被告王春强就上述贷款向原告投保，保单号为322********0000000297。该保单约定：投保人为王春强，被保险人为第三人中国银行茂名分行，保险金额人民币389152.20元，保险期间自2012年7月3日零时起至2013年7月2日二十四时止。因被告王春强逾期还款，构成违约，第三人中国银行茂名分行遂向茂名市茂南区人民法院起诉，并于2015年6月24日取得了（2014）茂南法民二初第675号民事判决书，现已生效。该判决书确认：被告王春强须向第三人清偿人民币285195.61元的债务本金及利息、罚息；被告电白县林头镇春达建材店(经营者王春达)对该债务承担连带清偿责任。第三人依据上述判决向原告索赔，原告于2015年8月6日向第三人中国银行茂名分行支付了赔偿金人民币363911.48元，并取得第三人中国银行茂名分行出具的《权益转让书》。2018年7月13日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知本案被告：原告在保险标的范围内享有第三人在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为，其与被告王春强签订的以第三人中国银行茂名分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告王春强没有按照借款合同法的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告王春强赔偿的权利。第三人中国银行茂名分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。另外，因被告电白县林头镇春达建材店与第三人中国银行茂名分行签订了《个人贷款保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人被告电白县林头镇春达建材店（经营者王春达）对原告债权承担连带赔偿责任。综上所述，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院查清事实、依法判决支持原告的全部诉讼请求。被告王春强、电白县林头镇春达建材店、第三人中国银行茂名分行均没有提交书面答辩意见，也没有出庭应诉。经审理查明，2012年6月26日，被告王春强与第三人中国银行茂名分行签订了编号为JG7XCA20120942号《个人贷款合同》一份，约定第三人向被告提供贷款总额人民币300000元，借款期限12个月，自第三人放款之日起算。同日，被告电白县林头镇春达建材店与第三人中国银行茂名分行签订一份《个人贷款保证合同》，约定为此债务提供连带责任保证。2012年7月2日，第三人中国银行茂名分行向被告王春强发放了贷款300000元。同日，被告王春强为上述贷款向原告投保以第三人为被保险人的“商户小额贷款保证保险”，保险单号为322********0000000297，保险金额为人民币389152.20元，保险期间自2012年7月3日零时起至2013年7月2日二十四时止。借款到期后，因被告王春强拖欠逾期贷款，第三人中国银行茂名分行向广东省茂南区人民法院起诉被告王春强、电白县林头镇春达建材店。2015年6月24日，该院依法作出（2014）茂南法民二初第675号民事判决书，判决如下：一、被告王春强在本判决生效之日起十日内偿还借款本金285195.61元及利息7130.73元；二、被告电白县林头镇春达建材店（经营者王春达）对上述借款本息承担连带清偿责任。案件受理费6230元，由被告王春强、电白县林头镇春达建材店负担。（2014）茂南法民二初第675号民事判决生效后，第三人中国银行茂名分行向原告中银保险公司申请理赔，原告于2015年8月13日向第三人赔付了人民币363911.48元，第三人中国银行茂名分行出具了《赔款收据》和《权益转让书》给原告收执。《权益转让书》中写明：“根据保险法有关规定，中银保险股份有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔偿的部分损失权益及追偿权仍归被保险人。”2018年7月13日，原告向本案两位被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，催收本案两位被告应立即向原告清偿代偿款人民币363911.48元。上述事实有原告提供的商户小额贷款保证保险单、保险条款、民事判决书、出险通知书、赔款计算书、赔款收据、权益转让书、关于债权转让暨催收事宜的通知函、快递单以及原告代理人的当庭陈述予以证实。本院认为，被告王春强为上述贷款向原告中银保险公司投保的以第三人中国银行茂名分行为被保险人的“商户小额贷款保证保险”，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效。第三人依约发放贷款后，因被告王春强没有按照约定偿还贷款，引起保险事故的发生。原告中银保险公司在保险事故发生后，已经按照保险合同的约定向被保险人即中国银行茂名分行给付了保险赔偿金363911.48元，因此，原告有权在支付的赔偿金额范围内代位行使第三人中国银行茂名分行对被告王春强的权利，有权要求被告王春强偿还其向第三人赔付的保险理赔金。因此，原告主张被告王春强向其偿还代偿款363911.48元，合理有据，本院予以支持。关于利息的计算问题，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第(一)项规定，“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，被告应向原告支付资金占用期间的合法利息，对原告主张从2018年8月6日起至还清款之日止按中国人民银行同期同类利率计算利息的诉讼请求，如果中国人民银行同期同类利率低于年利率6%，则按中国人民银行同期同类利率计算；如果中国人民银行同期同类利率高于年利率6%，则按年利率6%计算。因原告提交的证据显示第三人是于2015年8月13日收到理赔金，本案利息应从2015年8月13日起算。由于被保险人的债权请求权因保险代位求偿权转让给保险人，被保险人对第三者的保证债权等从权利也一并转让给保险人，被告电白县林头镇春达建材店与第三人中国银行茂名分行签订了《个人贷款保证合同》，其应对上述债权承担连带清偿责任。被告王春强、电白县林头镇春达建材店、第三人中国银行茂名分行经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼，视其为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王春强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险股份有限公司广东分公司返还代偿款363911.48元并赔偿利息损失（从2015年8月13日起至实际给付之日止，如果中国人民银行同期同类利率低于年利率6%，则按中国人民银行同期同类利率计算；如果中国人民银行同期同类利率高于年利率6%，则按年利率6%计算）；二、被告电白县林头镇春达建材店对上述债务承担连带责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7536.50元，公告费260元，均由被告王春强、电白县林头镇春达建材店负担。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长 李 权人民陪审员 刘 少人民陪审员 唐慧明二〇一九年九月二十九日法官 助理 梁晓云书 记 员 车欣霞