湖北省汉川市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0984民初949号原告：湖北汉川农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北汉川市西湖大道**。统一社会信用代码：91420900316597886U法定代表人：王义斌，系董事长。委托诉讼代理人：向海，该公司员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：戴莉萍，湖北伟宸律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：陈德军，男，1971年9月10日生，汉族，汉川市人，从事粮食加工业，住汉川市，被告:刘莉，女，1985年8月1日生，汉族，汉川市人，住汉川市，系陈德军之妻。被告：陈德刚，男，1964年1月23日生，汉族，汉川市人，从事粮食加工业，住汉川市，被告：祁运华，女，1965年12月7日生，汉族，汉川市人，住汉川市，系陈德刚之妻。被告：王玉林，男，1958年11月7日生，汉族，汉川市人，从事粮食加工业，住汉川市，被告：褚么玉，女，1961年10月16日生，汉族，汉川市人，住汉川市，系王玉林之妻。被告王玉林、褚么玉的委托诉讼代理人：胡凯峰，湖北广众律师事务所律师。代理权限：特别授权。原告湖北汉川农村商业银行股份有限公司(以下简称汉川农商银行)诉被告陈德军、刘莉、陈德刚、祁运华、王玉林、褚么玉（以下简称陈德军等六人）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汉川农商银行的委托诉讼代理人向海、戴莉萍，被告王玉林、褚么玉的委托诉讼代理人胡凯峰到庭参加了诉讼，被告刘莉、陈德刚、祁运华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汉川农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈德军、刘莉立即偿还下欠贷款本金1188000元及相应利息（利息付止2018年8月21日），逾期加收罚息：按主债务逾期之日起计算期限，按流动资金借款合同约定罚息率50%执行，如贷款用途不实，逾期加收罚息100%，此后利息计算按上述标准计算至清偿之日；2、判令被告陈德刚、祁运华、王玉林、褚么玉对被告陈德军在原告处下欠贷款本金1188000元及下欠利息承担连带保证责任（利息付止2018年8月21日，逾期加收罚息：按主债务逾期之日起计算期限，按流动资金借款合同约定罚息率50%执行，如贷款用途不实，逾期加收罚息100%，此后利息计算按上述标准计算至清偿之日）；3、本案诉讼费用（财产保全费、案件受理费、评估费、执行费）等一切相关费用由以上被告承担。事实及理由：事实一、2017年9月28日被告陈德军、陈德刚、王玉林与原告签订了《联保合同》（合同号：川农商行刘隔20170928001号），合同约定三被告对其在原告处承担6000000元最高连带保证责任；事实二、2017年9月28日被告陈德军、刘莉与原告签订《流动资金借款合同》（合同号：川农商行刘隔20170928004号），合同约定被告陈德军、刘莉在原告处借款1200000元，期限1年，年利率7.23%，逾期不还利率在约定利率基础上加罚50%，如贷款用途不实，利率在约定利率基础上加罚100%，借款用途为经营性周转。上述合同签订后，原告按合同约定履行了放款义务，但被告陈德军、刘莉在贷款到期后却未能按合同约定还款，现已逾期，且利息拖欠多期，虽经原告多次催收，被告陈德军、刘莉仍无法履行偿还义务。截止起诉之日，被告陈德军、刘莉下欠贷款本金1188000元及相应利息，其连带保证人被告陈德刚、祁运华、王玉林、褚么玉也未履行连带保证义务。故原告向法院提起诉讼。被告陈德军辩称，对原告起诉的事实没有异议，还款金额无异议。被告王玉林辩称，原告与王玉林所签订的《联保合同》违反了合同法的平等原则、自愿原则、公平原则和诚实原则，应认定为无效合同。原告利用手中掌管的贷款的特殊权利，强拉并搭配联保小组成员，其三人不是同时在场共同签订的合同，明显带有欺骗性，且原告作为金融机构没有严格执行中国人民银行《贷款通则》的相关规定，贷款人自主放贷款，其风险应由发放贷款人承担，被告没有为原告分担风险的义务。被告不能作联保保证的主体，对被告的借款已向原告全部履行。故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告褚么玉辩称，褚么玉不是联保合同的联保人。联保合同与褚么玉无关，联保合同是原告按自己业务需要强行搭配联保班子，联保人在各自不同在场的情况下签字，该合同为无效合同。原告要求褚么玉承担连带保证责任于法无据，请求法院驳回原告的诉讼请求。证人陈某、魏某出庭作证，其证言证明也参加过三户联保，三户联保是原告临时组成的，三户联保没有在一起协商，也没有给合同我们看。签订联保合同是原告分别与联保人签订的，其联保合同的风险也没有告知。被告刘莉、陈德刚、祁运华在法定期限内未提交答辩意见，亦未提交相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经庭审质证，被告陈德军对原告提交的所有证据没有异议。被告王玉林、褚么玉对原告所提交的证据认为原告所提交的证据没有告知王玉林和褚么玉是联保人，也不知陈德军在原告处借款，对原告提交的证据不予质证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年9月7日，原告工作人员对王玉林《汉川农村商业银行个人贷款业务面谈记录》中，询问王玉林此次贷款方式是什么？王玉林回答：此次贷款方式是自愿组成联保贷款小组，按月付息，到期还本，并承担连带责任。同年9月12日，由陈德刚、陈德军、王玉林共同向原告出具了《关于成立商户联保申请书》。同年9月28日，王玉林、褚么玉在《联保合同》上的落款联保人处共同签名并按上手印。以上三份证据能证明被告王玉林、褚么玉是知道陈德军在原告处贷款，并愿意为陈德军承担连带清偿责任。故原告所提交的相关证据是真实、合法且与本案相关联，本院依法予以采信。对陈某、魏某的证人证言并没有否认《借款合同》和《联保合同》的真实性，其证言并无实际意义。经审理查明，被告陈德军、陈德刚、王玉林均从事粮食加工、销售。2017年9月7日，上述三人与原告所属工作人员面谈中均申请贷款用于粮食加工、销售，陈德军需要1200000元，陈德刚需要2400000元，王玉林需要2400000元。贷款方式是自愿组成联保贷款小组，按月付息，到期还本，并承担连带责任。2017年9月12日，被告陈德刚、陈德军、王玉林三人共同向被告所属的刘隔支行出具了《关于成立商户联保小组申请书》，其内容有上述等三人自愿组成联保小组，严格履行联保小组的责任和义务。同日，陈德军、陈德刚、王玉林向原告所属的刘隔支行共同出具了一份《商户联保贷款申请书》，该申请书记载了三人自愿组成联保小组并申请联保贷款陆佰万元整，联保小组全体成员自愿缴纳风险保证金共计贰佰万元（其中陈德刚800000元，王玉林800000元，陈德军400000元），并保证贷款相互承担连带保证责任。同日，陈德军及妻子刘莉向原告出具了一份《借款人及财产共有人还款承诺书》，承诺联保贷款1200000元，期限为一年。2012年9月28日，陈德刚及妻子祁运华、陈德军及妻子刘莉和王玉林及妻子褚么玉分别以联保人身份与原告所属支行共同签订了一份金额为陆佰万元的《联保合同》。该《联保合同》约定了联保小组性质、联保小组担保的主债权、联保保证金、担保方式、担保范围、保证期间、联保陈述和保证。联保人承担以及违约责任和解决的方式等内容。同日，陈德军和刘莉共同与原告签订了一份《流动资金借款合同》，该合同约定了借款种类为联保贷款，借款金额为人民币1200000元，借期为12个月（从实际发贷之日计算），年利率为7.23%，按月结息，结息日为每月20日，借款人未按约定的期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。2017年9月29日，陈德军与原告所属的刘隔支行签订了《担保保证金质押书》其保证金为400000元，原告对保证金取得质押，有优先于第三人受偿的权利。合同签订后，2017年9月30日，原告向陈德军发放贷款，金额为1200000元，并由陈德军向原告出具借款凭证。合同到期后，陈德军、刘莉未履行借款合同义务，其余被告也未承担相应的连带清偿责任。故原告诉至本院。另查明：2019年3月31日，被告陈德军用保证金还款400000元，下欠原告本金788000元及相应利息、罚息。本院认为，陈德军、陈德刚、王玉林向原告出具的《关于成立商户联保小组申请书》、《商户联保贷款申请书》，陈德刚与祁运华、王玉林与褚么玉、陈德军与刘莉等三户联保人与原告共同签订的《联保合同》以及陈德军、刘莉与原告所签订的《流动资金借款合同》，陈德军与原告所签订的《担保保证金质押书》，均是各方当事人真实意思的表示，未违反法律法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。原告按合同约定履行合同义务，被告陈德军、刘莉未按借款合同的内容履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告陈德刚、祁运华以及被告王玉林、褚么玉应按《联保合同》所规定的义务，应承担连带清偿责任。被告王玉林、褚么玉辩称的《联保合同》违背法律规定，应认定合同无效，褚么玉认为不是联保人要求法院驳回原告诉求的理由于法无据，本院不予支持。原告所主张的诉求，事实清楚，其证据充分，本院依法予以支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告陈德军、刘莉所欠原告湖北汉川农村商业银行股份有限公司借款本金788000元及相应利息32802元，罚息12717元（截止2019年1月6日止）及之后的利息和罚息（利息按年利率7.23%计算、罚息按7.23%×50%计算，其计算标准为以本金1188000元为基准，从2019年1月7日至2019年3月31日止；以本金788000元为基准，从2019年4月1日至还清之日止）于本判决生效之日起七日内付清；二、被告陈德刚、祁运华、王玉林、褚么玉对上述款项承担连带清偿责任；上列应支付款项逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理。本案案件受理费15420元，由上述六被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  邹 琦人民陪审员  胡薇韦人民陪审员  吴 静二〇一九年九月十九日书 记 员  胡 鑫