河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)豫03民终4499号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**。负责人：尚明胜，该行行长。委托诉讼代理人：王双双，河南中冶律师事务所律师。委托诉讼代理人：李朋涛，河南中冶律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：济源市欣欣实业有限公司。住。住所地：思礼乡思礼村西北/div>法定代表人：王栓，执行董事兼总经理。被上诉人（原审被告）：济源帝龙贸易有限公司。住。住所地：新济路交警支队西200米路西/div>法定代表人：常江涛。被上诉人（原审被告）：济源市济晋高速公路有限公司，住，住所地：五龙口镇北官庄村/div>法定代表人：赵凤金，该公司董事长。被上诉人（原审被告）：王玲，女，1976年1月10日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：王栓，男，1970年7月1日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：卢利梅，女，1969年11月30日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：闫冰霞，女，1978年9月16日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：王富源，男，1970年10月19日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：王富玲，女，1968年6月9日出生，汉族，住河南省济源市。被上诉人（原审被告）：李军政，男，1965年9月4日出生，汉族，住河南省济源市。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）因与被上诉人济源市欣欣实业有限公司、济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政金融借款合同纠纷一案，不服洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初997号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。光大银行洛阳分行上诉请求：撤销原审判决第四项，改判为：“济源市欣欣实业有限公司对不能按期支付的利息，按年利率7.83%逐季支付复利直至贷款本息全部清偿之日止，复利暂算至2019年6月13日为3533.5元，济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政对复利部分承担连带清偿责任”；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：对于复利部分，借贷双方签订的《流动资金贷款合同》第十条明确约定：“对于借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按罚息利率计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故根据该通知的规定和《流动资金贷款合同》的约定，对于逾期以后按照罚息利率计算的利息部分，借款人应当按照罚息利率向贷款行支付复利。一审法院认定逾期后按照罚息利率计算的利息不能计算复利，事实认定错误、适用法律错误。另外各保证人与光大银行洛阳分行签订的《保证合同》也均约定了各保证人的保证范围，其中包括复利。综上，请求支持光大银行洛阳分行的上诉请求，维护光大银行洛阳分行的合法权益。济源市欣欣实业有限公司、济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政未到庭未答辩。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、济源市欣欣实业有限公司偿还光大银行洛阳分行贷款本金人民币9763937.09元及约定的利息、复利114677.44元（利息、复利暂计至2019年2月13日，以后的利息以9763937.09元本金为基数，按照年利率7.83%计收直至贷款本息全部清偿之日止，对不能按月支付的利息，按年利率7.83%逐月计收复利直至贷款本息全部清偿之日止）；2、济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政对上述第1项债务承担连带清偿责任；3、本案的受理费、保全费、公告费等原告实现债权的一切费用由济源市欣欣实业有限公司、济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政共同承担。一审法院认定事实：2017年8月31日，原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行（贷款行）与被告济源市欣欣实业有限公司（借款人）签订合同编号为光郑洛分营DK2017023《流动资金贷款合同》一份，合同约定：“原告向济源市欣欣实业有限公司提供金额为人民币979万元的贷款，用于归还我行借据号为22221604000025001项下贷款，贷款期限自2017年8月31日至2018年8月30日，合同项下采取固定利率收取，年利率5.22%，贷款按季结息，结息日为季末月20号，还款方式为：到期一次性还本。如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款，贷款行有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止。逾期罚息利率按合同所约定的贷款利率水平加收50%。对于借款人不能按时支付的利息，贷款行有权按罚息利率计收复利”。上述贷款合同签订当日，原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行分别与被告济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政签订《保证合同》，合同约定：“被告济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政作为保证人对被告济源市欣欣实业有限公司的上述借款979万元提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括债务人在主合同项下应向债权人支付的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息及罚息）、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）及所有其他应付的费用。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年”。上述合同签订后，原告向被告济源市欣欣实业有限公司发放了借款979万元。被告济源市欣欣实业有限公司借期内借款利息已偿还完毕，并于2018年8月21日偿还本金20000元，于2018年8月30日偿还本金200.14元。贷款到期后，被告济源市欣欣实业有限公司于2018年9月21日偿还本金4149.41元，于2018年12月21日偿还本金1713.36元，剩余借款本金9763937.09元被告未还，引起纠纷。一审法院认为，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行与被告济源市欣欣实业有限公司签订的《流动资金贷款合同》，与被告济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政签订的《保证合同》，均系各方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法、有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告已按合同约定向被告济源市欣欣实业有限公司发放了贷款，被告未按照约定期限足额履行还款付息义务，应当承担民事责任。原告要求被告济源市欣欣实业有限公司偿还剩余借款本金9763937.09元，并按合同约定支付借款到期后的罚息、复利，由于被告借期内借款利息已偿还完毕，故一审法院仅支持被告济源市欣欣实业有限公司偿还剩余借款本金9763937.09元及借款到期后的罚息，罚息应以9769799.86元为基数，按年利率7.83%自2018年8月31日起计算至2018年9月21日；以9765650.45元为基数，按年利率7.83%自2018年9月22日起计算至2018年12月21日；以9763937.09元为基数，按年利率7.83%自2018年12月22日起计算至实际清偿完毕之日止。原告要求各担保单位和担保人对被告济源市欣欣实业有限公司的还款义务承担连带责任，本案各保证人合同约定的保证期间自2018年8月30日起两年止，原告于2019年3月11日诉至法院，在保证期间内，故各保证人对于被告济源市欣欣实业有限公司的上述债务应当承担连带还款责任。各担保单位和担保人承担保证责任后，有权向被告济源市欣欣实业有限公司追偿。原告要求被告承担实现债权的其他费用，未提供相应的证据，一审法院不予支持。被告济源帝龙贸易有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其对诉讼权利的放弃，应承担对己不利的法律后果。综上所述，原告要求被告济源市欣欣实业有限公司偿还剩余借款本金9763937.09元，并按合同约定支付借款到期后的罚息，要求各担保单位和担保人对被告济源市欣欣实业有限公司的还款义务承担连带清偿责任，事实清楚、证据充分，一审法院予以支持。各担保单位和担保人承担保证责任后，有权向被告济源市欣欣实业有限公司追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，经合议庭评议，判决：一、被告济源市欣欣实业有限公司偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行剩余借款本金9763937.09元，限判决生效后十日内履行；二、被告济源市欣欣实业有限公司支付原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款到期后的罚息，以9769799.86元为基数，按年利率7.83%自2018年8月31日起计算至2018年9月21日；以9765650.45元为基数，按年利率7.83%自2018年9月22日起计算至2018年12月21日；以9763937.09元为基数，按年利率7.83%自2018年12月22日起计算至实际清偿完毕之日止，限判决生效后十日内履行；三、被告济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政对判决第一、二项债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告济源市欣欣实业有限公司追偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费80950元减半收取40475元，保全费5000元，共计45475元，由被告济源市欣欣实业有限公司、济源帝龙贸易有限公司、济源市济晋高速公路有限公司、王玲、王栓、卢利梅、闫冰霞、王富源、王富玲、李军政共同负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，关于逾期利息是否应计收复利的问题，光大银行洛阳分行提出按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，应当对逾期利息计算复利。首先，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利。”其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。其次，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对于格式合同中格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的一方的解释。本案中《流动资金贷款合同》是光大银行洛阳分行提供的格式合同，在法律法规和相关金融管理规章并没有就逾期利息应否计算复利作出明确规定的情况下，双方当事人亦没有约定逾期利息应当计算复利，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，本案应当作出对光大银行洛阳分行一方不利的解释，即案涉《流动资金贷款合同》约定的应当计收复利的“应付未付利息”不包括逾期利息。第三，从案涉《流动资金贷款合同》约定的逾期利息的计算方法来看，逾期利息按照罚息利率计算即在合同约定的贷款利率水平上加收50%，已高于案涉《流动资金贷款合同》约定的正常利率标准，逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对济源市欣欣实业有限公司逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。故对光大银行洛阳分行关于逾期利息计收复利的上诉请求，本院不予支持。综上所述，光大银行洛阳分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担。本判决为终审判决。审判长  牛永爱审判员  王 鹏审判员  陈加胜二〇一九年九月二十日书记员  刘 丰