山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁01民终5678号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司济南泺源支行，住所地山东省济南市。主要负责人：荣梅，行长。委托诉讼代理人：宋伟，女，该公司员工。委托诉讼代理人：张铮，女，该公司员工。被上诉人(原审被告)：李培东，男，1976年11月22日出生，汉族，住山东省济南市。上诉人中国工商银行股份有限公司济南泺源支行（以下简称工行泺源支行）因与被上诉人李培东信用卡纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2018）鲁0102民初5031号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月18日立案后，依法组成合议庭,开庭进行了审理。上诉人工行泺源支行委托诉讼代理人宋伟、张铮到庭参加诉讼。被上诉人李培东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行泺源支行上诉请求：1.撤销一审判决第三项；2.改判由李培东偿还透支利息1711.47元、违约金3945.54元（暂计算至2018年7月9日），之后产生的按合同计算至清偿全部债务为止；3.一审受理费、保全费及二审受理费全部由李培东承担。事实与理由:工行泺源支行要求偿还涉案透支利息、违约金于法有据，符合合同约定，取费依据充分，诉求合理，应予支持。透支利息依据《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》第七条收取，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章计息及费用，第二十一条第（一）、（二）项规定标准收取。违约金依据《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》第七条收取，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》（现行）第四章计息及费用，第二十一条第（二）项规定标准收取：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。工行泺源支行要求偿还涉案透支利息、违约金的诉求，收取标准符合合同约定，于法有据，应予支持。李培东未作答辩。工行泺源支行向一审法院起诉请求：1.判令李培东偿还信用卡家家乐专项分期付款欠款77643.28元，其中借款本金71986.27元，透支利息、违约金及手续费共计5757.01元（暂算至2018年7月9日）；2.确认工行泺源支行有权就处分李培东个人住房贷款所购房屋的抵押物（济南市天桥区堤口路120号万盛园三区1号楼2-102及地下室、济房权证天字第261170号）所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费及实现债权的其它费用由李培东承担。一审法院认定事实：李培东于2016年9月26日到工行泺源支行申请信用卡，并提交身份证、户口簿复印件等材料，填写了《工银信用卡申请表》（个人卡），在申请人声明处填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”；填写了《牡丹信用卡家家乐分期付款业务申请表》，申请额度10万元，分36期，关联房贷合同编号01602002332015二手贷0000013，李培东在申请人声明下方签名。工行泺源支行批核后，李培东获得了卡号为6222310029693852的信用卡。在申请当日，工行泺源支行、李培东签订牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同，约定李培东购买家家乐分期总价10万元，透支金额10万元；李培东使用用于专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付专项消费后，以按月分期等额方式向工行泺源支行偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为3067.5元，以后每期偿还的金额为3067.5元，李培东每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还，李培东应在专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行泺源支行从中直接扣款受偿；李培东应按分期的方式向工行泺源支行支付分期付款手续费10430元；在本合同有效期内发生以下任一事项的，工行泺源支行有权要求李培东立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入李培东信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.李培东累计三次违约，或展期后发生一次违约……。工行泺源支行在合同上加盖合同专用章，李培东在合同上签字并按指印。李培东于同日在客户承诺函上签字向工行泺源支行承诺：在其所负的所有债务中，将无条件优先偿还“家家乐”分期付款的透支债务；如无法按照约定期限及金额还款，以个人住房贷款所购房屋作为抵押，视同个人住房贷款一并违约，工行泺源支行有权处理李培东住房贷款所抵押房屋；若因个人住房贷款违约而处置抵押物时，需一并提前结清未偿还的信用卡家家乐专项分期付款金额；当李培东提前归还全部住房贷款时，同步结清家家乐专项分期付款余额，未结清前，不予解除李培东在工行泺源支行办理的个人住房贷款所抵押房产的解押手续。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章计息及费用规定，第二十二条贷记卡计息及费用规定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超额限费，因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月记收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行有关规定执行；（五）贷记卡账户内存款不计付利息。第二十四条规定，发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。附件中载明信用卡收费标准显示分期付款，按不低于同期贷款基准利率收取；分期付款展期，按不低于同期贷款基准利率收取；超限费，牡丹人民币贷记卡按超信用额度部分的5%收取，最高500元；滞纳金，牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）第三条对账及还款，第2项规定，李培东应在工行泺源支行规定的还款期期限内偿还欠款并同意工行泺源支行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向李培东催收欠款；若李培东经工行泺源支行催收仍未能清偿其欠款，工行泺源支行可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外），停止李培东所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外），行使质权，从李培东在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，……。第3项牡丹贷记卡条款，（1）李培东除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，李培东在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，李培东使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）李培东可按照工行泺源支行对账单标明的最低还款额还款，李培东按照最低还款额规定还款的，工行泺源支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，李培东未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的6%支付滞纳金，李培东连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行泺源支行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）李培东超额使用工行泺源支行批准的信用额度，若在账户超限当日（即工行泺源支行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因李培东在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，李培东应对超额部分按5%支付超限费。（4）工行泺源支行对李培东不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月记收复利并从李培东账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）李培东向工行泺源支行申请分期付款业务应遵守工行泺源支行分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用记收规则与普通消费相同；李培东未全额偿还分期金额前，工行泺源支行可根据李培东的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入李培东信用卡账户，李培东应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。李培东在2016年10月31日使用卡号为6222310029693852的信用卡一次性消费10万元，该信用卡开始消费转分期，截止到2018年5月31日，李培东欠信用卡分期付款4期以上未还，工行泺源支行取消其剩余期数分期付款，要求李培东提前还款44432元。工行泺源支行称其证据4中“贷”为李培东还款，主张截止到2018年7月5日，李培东共还本金28013.73元；李培东欠款合计为77643.28元，其中欠本金计71986.27元，透支利息、违约金、手续费共计5757.01元；在庭审过程中，对于利息、违约金、手续费各自具体数额工行泺源支行诉讼代理人陈述不清，对手续费分36期，合计收取10430元，手续费如何扣减、如何还款亦陈述不清，且未说明利息、违约金、手续费计算规则与对应的信用卡章程、领用合约规定的关联。另查明，李培东为个人购房向工行泺源支行申请贷款，用其坐落于济南市天桥区堤口路120号万盛园三区1号楼2-102室房屋（房屋所有权证号济房权证天字第261170号）进行担保并办理抵押登记（济房他证天字第087207号），工行泺源支行为抵押权人，债权数额为67万元。工行泺源支行对李培东涉案信用卡额度，未再对李培东的房屋办理抵押登记手续。一审法院认为，李培东经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩和对工行泺源支行证据进行质证的权利。李培东向工行泺源支行申请领用信用卡，工行泺源支行为李培东发放了卡号为6222310029693852的信用卡，双方建立了信用卡服务合同关系。李培东领用信用卡应受中国工商银行牡丹信用卡领用合约及信用卡章程规定的约束，履行及时还款的义务。李培东截止2018年5月共计欠付4期以上款项。工行泺源支行所举证据可证实李培东通过申请办理信用卡家家乐专项分期付款业务，在工行泺源支行专项授信10万元后，李培东已透支该款项，且工行泺源支行自认李培东已偿还本金28013.73元，因此，根据牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同第九条的约定，李培东累计三次违约，工行泺源支行可要求李培东一次性清偿全部未还款项，故工行泺源支行要求李培东偿还截至2018年7月5日尚欠本金71986.27元，于法有据，予以支持。李培东领用信用卡后未能按期及时还款，应承担违约责任，工行泺源支行诉讼代理人未说明其主张的透支利息、违约金、手续费的各自具体金额、取费依据与其信用卡领用合约、章程规定之间的关联，计算依据不明确，对于李培东手续费还款及扣款情况亦未说明，对工行泺源支行的该项主张，暂不予支持，工行泺源支行可待证据充分后，另行主张权利。对于工行泺源支行主张的对处分李培东个人住房贷款所购房屋（济房权证天字第261170号）所得价款享有优先受偿权的问题。李培东在客户承诺函上签字承诺如无法按约定期限及金额还款，以个人住房贷款所购房屋作为抵押，视同个人住房贷款一并违约，工行泺源支行有权处理李培东住房贷款所抵押房屋。因工行泺源支行为李培东涉案房屋的抵押权人，虽就信用卡额度未再行办理抵押登记，但李培东同意在原抵押权担保债权上增加担保数额，李培东该抵押承诺有效。因李培东个人住房贷款抵押在先，且工行泺源支行未举证证明李培东对该房贷还款情况，故涉案房屋处分所得价款应优先清偿原担保涉房贷债务，后优先清偿本案涉案债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释》第七十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、李培东偿还工行泺源支行欠款本金71986.27元，于判决生效之日起十日内付清；二、工行泺源支行对处分李培东所有的济房权证天字第261170号项下房屋款项，在债权数额67万元后享有优先受偿权；三、驳回工行泺源支行的其他诉讼请求。当事人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1470元，由工行泺源支行负担110元，李培东负担1360元；保全费797元，由李培东负担。本院二审期间，工行泺源支行提交关于李培东欠款明细说明，及李培东户名项下已还款及尚欠款明细表。透支利息和违约金均按照《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》第七条计收。透支利息按月计收复利，透支利率为日万分之五。违约金按最低还款额未还部分的5%计收，每期最高500元。李培东未作质证。根据工行泺源支行的举证，本院认定：截止2018年7月9日，尚欠透支利息1711.47元，尚欠违约金3945.54元。本院认为，工行泺源支行提交的截止2018年7月9日李培东户名项下已还款及尚欠款明细表，清楚记载了李培东的每期透支利息、违约金、还款金额、分期付款手续费，故工行泺源支行要求李培东偿还信用卡透支利息1711.47元、违约金3945.54元，合法有据，予以支持。嗣后的透支利息和违约金依据《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》的约定，在总计不超过年利率24%的范围内，计付至实际清偿之日。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但工行泺源支行在二审中提交新证据导致一审裁判结果改变。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持济南市历下区人民法院（2018）鲁0102民初5031号民事判决第一项和保全费负担项，即“李培东偿还中国工商银行股份有限公司济南泺源支行欠款本金71986.27元，于本判决生效之日起十日内付清”“保全费797元，由李培东负担”；二、撤销济南市历下区人民法院（2018）鲁0102民初5031号民事判决第二项、第三项和案件受理费负担项，即“中国工商银行股份有限公司济南泺源支行对处分李培东所有的济房权证天字第261170号项下房屋款项，在债权数额67万元后享有优先受偿权”“驳回中国工商银行股份有限公司济南泺源支行的其他诉讼请求”“案件受理费1470元，由中国工商银行股份有限公司济南泺源支行负担110元，李培东负担1360元”；三、李培东偿还中国工商银行股份有限公司济南泺源支行透支利息1711.47元、违约金3945.54元（均计至2018年7月9日），于本判决生效之日起十日内付清。嗣后的透支利息和违约金依据《牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同》的约定，在总计不超过年利率24%的范围内，计付至实际清偿之日；四、中国工商银行股份有限公司济南泺源支行对处分李培东所有的济房权证天字第261170号项下房屋款项，在本判决第一、三项确认的债务范围内，在债权数额67万元后享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费各1470元，均由李培东负担。本判决为终审判决。审判长 孙 潇审判员 张 伟审判员 高 静二〇一九年九月二十四日书记员 孙红杰