广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初8891号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××381H。法定代表人：欧阳小浩。委托诉讼代理人：罗炳汶，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。被告：曾向建，男，1981年12月26日出生，汉族，住广东省汕尾市红海湾区××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××015。被告：郑晓妮，女，1987年4月2日出生，汉族，住广东省汕尾市城区××××××，公民身份号码441××××××××××××245。被告：佛山市南海领地房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区××××××××××领地海纳公馆商业楼246铺，统一社会信用代码914××××××××××××425。法定代表人：刘某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行诉被告曾向建、郑晓妮、佛山市南海领地房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月23日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何毅鹏到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告曾向建立即向原告偿还贷款本金463263.86元、利息17502.68元以及罚息371.37元，本息合计481137.91元（该利息暂计于2019年3月24日，从2019年3月25日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮5%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮5%后再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮5%后再上浮50%计收罚息）；2.依法判令原告对被告曾向建所有的位于佛山市南海区×××××××××××××××××××××××××在上述第一项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.依法判令被告二、三对被告曾向建拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任。依法判令本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：签约情况1、借款合同2014年4月11日，原告与被告曾向建签订（盐步）个房借字2014第179号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告曾向建发放贷款53万元，用于被告购买座落于佛山市南海区×××××××××××××产，贷款期限为240个月，即从2014年4月25日起至2034年4月25日止。（2）借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮5%确定。贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，即每年的1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率上浮5%的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。（3）对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息。（4）本合同履行中发生争议，向贷款人（即原告）所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2、物保被告曾向建自愿以其所有的位于佛山市南海区×××××××××××××产作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。3、人保被告曾向建、郑晓妮为被告在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。二、原告履约情况上述《购房借款及担保合同》签订后，原告于2014年4月25日足额向被告发放53万元的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告曾向建未能按上述合同履行还款义务，连续90天未按时偿还贷款本息，根据上述《购房借款及担保合同》第20.4条约定，原告有权宣布本合同提前到期及要求被告清偿全部贷款本息，实现担保物权。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告明确：计至2019年7月18日，曾向建拖欠本金463263.86元、利息25156.78元、罚息789.6元，从2019年7月19日起，以借款本金463263.86元为本金，按中国人民银行同期贷款利率上浮5%后再上浮50%计收罚息。三被告没有答辩亦没有证据提交。三被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对原告提供的证据予以采信，并对原告主张的案件事实予以认定。另查明1.案涉佛山市南海区×××××××××××××××××××××××××的产权人是曾向建。2014年4月25日，该房产办理了抵押预告登记手续，证明号为0200211378号，权利人是广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行。另查明2.案涉《购房借款及担保合同》约定，合同所担保的债权同时存在多个担保的，不论该担保是由借款人提供还是第三人提供，也不论该担保是物的担保还是人的担保，贷款人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。贷款已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。贷款人放弃、变更或丧失合同项下某担保权益的，其他担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。被告郑晓妮在该《购房借款及担保合同》上保证人一栏签名确认对案涉债务承担保证责任，并在附件《同意抵押声明书》签名确认，对被告曾向建提供案涉借款本息及一切相关费用全部偿付的行为完全知悉和同意。本案立案后，本院依法向三被告邮寄送达起诉状副本等材料，但均遭退件。本院依法于2019年5月20日向三被告公告送达上述起诉状副本。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》、《借款借据》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告曾向建已多期未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本息，原告有权依约主张提前收回贷款本息。因原告在本案起诉前没有向被告发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向各被告公告送达起诉状副本发出之日经过60日即2019年7月18日为贷款提前到期日。结合被告曾向建的还款情况，本院确认至2019年7月18日止，被告曾向建拖欠原告贷款本金463263.86元。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定的按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮50%计算罚息。原告计算的截至2019年6月15日的利息和罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2019年7月18日的利息、罚息、复利予以确认。被告又应自2019年7月19日起至实际清偿日止，分别以欠款本金463263.86元为基数，按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%再上浮50%（如遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率上浮5%的浮动比率核定当年最新借款执行利率）计付罚息予原告。原告的相关诉请，合法有据，本院予以支持。被告郑晓妮自愿对案涉借款承担保证责任，故其依法对案涉债务承担连带清偿责任。原告提出以其购买的案涉房产作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预告登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为上述房产的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。关于被告领地公司的保证责任期间是否已过及能否直接要求领地公司承担保证责任问题。因案涉房产尚未办理抵押登记手续，根据《购房借款及担保合同》约定,被告领地公司其作为保证人应对本案上述债务承担连带清偿责任，另，因案涉房产尚未办理抵押登记手续，原告对案涉房产不享有现实抵押权，故根据上述合同约定，原告是有权要求作为保证人的领地公司对案涉债务承担连带清偿责任，领地公司在履行了保证责任后，有权向曾向建追偿。三被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对本案作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：曾向建应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年7月18日止的贷款本金463263.86元、利息25156.78元、罚息789.6元予广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行，并自2019年7月19日起至实际清偿日止，并以本金463263.86元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮5%上浮50%（如遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率核定当年最新借款执行利率）计付罚息予广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行；郑晓妮对上述第一项债务承担承担连带清偿责任佛山市南海领地房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向曾向建追偿；四、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司盐步支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费8517.08元，财产保全费2925.69元，合计11442.77元（原告已预交），由三被告按上述判决确定责任承担方式负担，三被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告所预交的11442.77元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  张淑莉二〇一九年九月二十日书 记 员  冯颖然