沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初9286号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号.负责人：王宁，系该行行长。委托代理人：张新，系辽宁卓政律师事务所律师。被告：王兴华,男，1958年11月13日出生，汉族，住沈阳市大东区。被告：王立梅,女，1966年2月24日出生，汉族，住沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王兴华、王立梅金融借款合同纠纷一案，原告于2016年8月15日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员臧宁担任审判长，与审判员马利、人民陪审员刘玉洁共同组成合议庭，于2016年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张新到庭参加诉讼。被告王兴华、王立梅经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告王兴华、王立梅夫妻于2014年4月向原告申请个人“消费易”贷款，双方于2014年4月16日签订了《个人授信及担保协议》，同日签订了《个人贷款消费易协议书》，合同编号为8140505787002，原告给予其可循环授信额度80万元，授信期限为2014年5月26日至2029年5月26日，贷款执行利率为贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，被告王兴华、王立梅以其二人共有的位于沈阳市大东区沈铁路65-8号3-5-1，建筑面积119.18平方米的房产提供抵押担保。还款方式等额还款。2014年5月26日至2014年10月9日期间，被告王兴华、王立梅通过银联POS消费5笔，次日分别生成5笔总金额为812,300元的10年期贷款。贷款发放后，被告只正常还款3期后就不再还款。目前，这笔贷款已连续22期未按期还贷款本息。截止到现在，被告王兴华、王立梅尚欠原告贷款本金人民币799,922.48元，利息、罚息、复息合计142,878.27元（以上本金及利息截止日为2016年8月5日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第35、36条之规定，原告现就二被告欠款提起诉讼。诉讼请求：一、请求法院判令二被告与原告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》提前到期。二、请求法院判令二被告偿还所欠原告贷款本金人民币799,922.48元，利息、罚息、复息合计142,878.27元（以上本金及利息截止日为2016年8月5日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。三、请求法院判令原告对沈阳市大东区沈铁路65-8号3-5-1，建筑面积119.18平方米的房产享有抵押权优先受偿。四、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用、保全费及公告费。被告王兴华、王立梅未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年4月16日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王兴华（授信申请人、××）、王立梅（××）签订《个人授信及担保协议》，协议编号8140505787002，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为80万元的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间为180个月，自2014年5月26日至2029年5月26日止。被告王兴华、王立梅以其二人共有的位于沈阳市大东区沈铁路65-8号3-5-1，建筑面积119.18平方米的房产为该笔贷款提供抵押担保。2014年5月23日被告王兴华、王立梅按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，房屋他项权利人为原告招商银行股份有限公司沈阳分行；协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。协议对罚息、复息、利率、还款方式等均进行了明确约定。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与××达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归××所有。同日，原告与被告曲一民签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度到授信申请人的“消费易卡”，授信人在授信额度内给予授信申请人总额度为30万元的消费易额度。消费易贷款期限120个月，还款方式为等额还款。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，即年利率9.17%。协议签订后，被告于2014年5月26日至2014年10月9日期间通过原告消费易功能对外支付5笔共计812,300元。被告最后一次还款日期为2014年12月21日。截止到2016年8月5日，被告尚欠原告贷款本金人民币799,922.48元，利息、罚息、复息合计142,878.27元。因被告未按约定还款，经原告多次催要未果，故原告诉讼来院。另查，被告王兴华、王立梅系夫妻关系。上述事实，有个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、零售贷款申请表、被告身份证、户口本、结婚证、客户贷款还款清单、逾期明细、房产证、他项权证、案件催收情况说明表、当事人个人基本信息及原告的当庭陈述等证据在卷佐证，经庭审审查，本院予以确认。本院认为，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王兴华、王立梅经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。本案原、被告签订的个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款义务，被告未能按协议约定及时履行偿还借款义务构成违约，应承担违约责任。原告有权按合同约定宣布合同提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息，提前处分抵押物。被告王兴华、王立梅用自有房产作抵押为该笔借款提供抵押担保，在其未能按时偿还贷款的情况下，应在担保范围内承担担保责任。故对原告要求解除借款合同，偿还原告借款本息并对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王兴华、王立梅于2013年10月9日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》；二、被告王兴华、王立梅于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金799,922.48元，利息、罚息、复息合计142,878.27元（截止至2016年8月5日）；并自2016年8月6日起按《个人授信及担保协议》和《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际结清之日止；三、若被告王兴华、王立梅逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王兴华、王立梅共有的位于沈阳市大东区沈铁路65-8号3-5-1，建筑面积119.18平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如被告王兴华、王立梅未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费13,228元，诉讼保全费5,000元，公告费800元，均由被告王兴华、王立梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁审 判 员  马 利人民陪审员  刘玉洁二〇一六年十二月二十一日书 记 员  王 雪本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与××协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归××所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。