广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初237号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。营业场所：云浮市云城区建设北路52号。负责人：陈坚锋。委托诉讼代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：温彩媚，广东广鑫律师事务所律师。被告：徐冬华，男，汉族，1983年11月23日出生，住址：广东省肇庆市端州区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中国银行云浮分行”）诉被告徐冬华信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日受理后，依法适用简易程序，后因被告需要公告送达，依法转为普通程序，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行云浮分行的委托诉讼代理人温彩媚到庭参加诉讼，被告徐冬华经本院公告传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐冬华立即归还拖欠借款本金人民币676321.6元给原告，并支付自2018年9月26日起至还清日止的逾期利息、复利、违约金给原告（暂计至2018年12月17日止，拖欠逾期利息为508.77元，违约金1189.58元）；2、请求法院依法判决被告徐冬华向原告支付为实现本案债权所支出的律师费人民币39120元；3、确认原告对被告徐冬华用于借款抵押的奥迪牌小型轿车（车辆识别代号：ＷＡ××××××××××43，发动机号码：ＣＹ×××35，车牌号码：粤Ｈ×××**）在处置时在上述第1、2、4项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告徐冬华因向佛山市阳汉汽车贸易有限公司购买一辆价格为人民币809800元奥迪牌Ａ8Ｌ小型轿车（车辆识别代号：ＷＡ××××××××××43，发动机号码：ＣＹ×××35），向原告申请借款人民币640000元。被告徐冬华于2018年3月22日与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年ＪＹ×××35号），约定分期额度为人民币640000元，还款方式为月均等额，分60期（一期为一个月）还清，并将购买的车辆作为本次贷款的抵押担保，合同还约定了手续费、分期额度的使用、提前结清、利息和收费、违约责任等内容。同日，被告徐冬华与原告又签订了一份《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2018年ＤＹ×××35号），并办理了车辆抵押登记手续。机动车登记证书号为：44×××××82，车牌号码：粤Ｈ×××**。上述借款合同签订后，原告按约定于2018年3月24日，将借款金额全额发放给被告徐冬华，但自2018年9月26日起，被告徐冬华未按照合同约定归还本金及利息，经原告多次催收未果。原告认为，被告徐冬华的行为违反了我国《合同法》的规定，已构成违约，被告徐冬华应立即归还拖欠借款本金、逾期利息及违约金给原告。原告依法对被告徐冬华用于贷款抵押的车辆在处置时享有优先受偿权。被告徐冬华在借款合同中承诺如未如期归还欠款，原告有权提前收回借款、收取逾期利息及违约金。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期借款合同通用条款》第三条第二款第九点约定及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》第三条第二点约定，因此，被告徐冬华还应承担原告为实现债权所支出的律师费人民币39120元。被告徐冬华应归还借款本金人民币676321.6元（其中未到期本金543966元、未到期分期手续费97032元）给原告，并支付自2018年9月26日起至还清日止的逾期利息、复利、违约金给原告（暂计至2018年12月17日止，拖欠逾期利息为508.77元，违约金1189.58元）。被告徐冬华均没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月9日，被告以购车为由向原告申请开立中银长城人民币信用卡，原告经审批同意后向其发放了卡号为62×××36的信用卡。2018年3月22日，原告与被告徐冬华签订了编号为2018年ＪＹ×××35号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：由原告授予被告徐冬华专向用于个人消费的信用额度，金额为640000元，分期期数为60期（一期为一个月），用于被告徐冬华支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为17.5%，分期手续费为112000元，手续费在分期期限内于每个账单日进行扣账；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告徐冬华须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；被告以本合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、附件二《抵押物清单》、附件三《文书送达地址确认书》、附件四《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力等。附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》规定，被告出现未按期归还贷款本金及手续费、违反合同中关于当事人权利义务的其他约定等事件即构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，有权依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，有权要求被告徐冬华承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。附件四《中银信用卡领用合约》规定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，原告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；被告在使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告徐冬华在借款人处签名捺印确认。2018年3月22日，原告与被告徐冬华又签订了编号为2018年ＤＹ×××35号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：被告以其购买的车牌号为粤Ｈ×××**、车架号为ＷＡ××××××××××43、发动机号ＣＹ×××35的小型汽车抵押给原告，为上述借款合同项下债务的履行作担保；担保债权之最高本金余额为640000元；本合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；如果债务人徐冬华未按约定及时清偿上述借款合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；附件一《抵押物清单》（编号：2018年ＤＹ×××35号）、附件二《同意函》及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力等。被告徐冬华在抵押人处签名捺印确认。上述合同签订后，原告与被告徐冬华于2018年5月4日就上述抵押车辆在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2018年3月24日，原告向被告发放了贷款640000元，并按上述借款合同约定将款项直接划入佛山市阳汉汽车贸易有限公司在中行南海江南支行账号为69×××55的账户，借款借据载明：借款期限为五年，期数为60期，手续费率为17.5%，借款用途为购车。2018年9月26日起，被告未能按信用卡合约约定及时足额向原告归还欠款。原告提供的客户信息明细表显示：截至2018年12月17日，被告欠原告信用卡（卡号:62×××36）借款本金579289.6元（其中拖欠本金35323.6元、未到期本金543966元），未到期分期手续费97032元，逾期利息508.77元，违约金1189.58元，合计678019.95元。原告经多次追收未果，遂诉至本院。诉讼中，本院依据原告的财产保全申请于2019年1月30日作出（2019）粤5302民初237号民事裁定：查封登记在被申请人徐冬华名下车牌号码为粤Ｈ×××**的奥迪牌小型轿车，在710000元范围内予以查封，查封期限为二年。另查明，原告为实现债权委托广东广鑫律师事务所律师代理本案诉讼，并签订《代理协议书》，支出本案律师费39120元。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告徐冬华向原告申领中银信用卡并申办购车分期业务，双方签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》是双方意思的真实表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。本案中，原告已经依约向被告发放了借款，履行了合同义务，其合法权益应予保护，被告未按合约约定履行还款义务，已构成违约，原告依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一通用条款第三条借款人违约事件及处理第1、2款的约定，原告有权宣布本合同全部欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金]全部或部分提前到期。根据原告提供的欠款信息明细表显示：截止至2018年12月17日，被告尚欠借款本金579289.6元（其中拖欠本金35323.6元、未到期本金543966元），未到期分期手续费97032元，逾期利息508.77元，违约金1189.58元。故原告要求被告立即归还上述借款本金579289.6元、未到期手续费97032元、利息及违约金具有合同及法律依据，本院予以支持。现原告要求清偿全部借款余额，其效力相当于解除合同，依据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告的解除合同通知实际上在本院应诉资料送达被告之日（2019年8月5日）即视为已经送达到被告，被告未就此提出异议，故本院确认合同实际于2019年8月5日解除。关于原告主张的利息、违约金计算标准问题，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，原告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。上述约定没有违反法律强制性规定，原告主张自被告徐冬华逾期还款之日起即2018年9月26日起至2018年12月17日止，利息为508.77元，违约金为1189.58元，该计算符合合同约定，本院予以支持；自2018年12月18日起至2019年8月5日止的复利，以拖欠的利息为基数，按日利率万分之五计付；自2018年12月18日起至2019年8月5日止的利息、违约金，按《中国银行信用卡专向分期付款合同》的约定标准计付；因双方的合同已解除，所以自2019年8月6日起至款项清偿之日止的利息，以尚欠借款本金579289.6元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付，不应再计收违约金。原告主张超出上述部分的，本院不予支持。至于分期手续费97032元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告就分期手续费97032元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。关于律师费用的承担问题。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，借款人违约时，贷款人有权要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。原告为实现债权委托广东广鑫律师事务所律师指派律师代理本案诉讼，支出律师费39120元，有双方签订的《代理协议书》、《发票》等予以佐证，故原告请求被告支付律师费39120元，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。原、被告双方签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》约定，如果债务人未按约定及时清偿上述借款合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。本案被告徐冬华提供机动车（车牌号为粤Ｈ×××**）为上述借款在640000元最高本金余额内提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认，故原告诉请对该机动车享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照法律规定，原告对上述机动车折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求在被告徐冬华欠原告上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用在640000元范围内优先受偿。被告徐冬华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告徐冬华签订的编号为2018年JY×××35号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2019年8月5日解除。二、限被告徐冬华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金579289.6元、未到期手续费97032元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、限被告徐冬华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还利息和违约金（截至2018年12月17日的利息为508.77元、违约金为1189.58元；从2018年12月18日起至2019年8月5日止的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款合同》的约定标准计付；从2018年12月18日起至2019年8月5日止的复利，以拖欠的利息为基数，按日利率万分之五的标准计付；自2019年8月6日起至还清款日止的利息，以尚欠借款本金579289.6元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付）给原告中国银行股份有限公司云浮分行。四、限被告徐冬华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费39120元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。五、原告中国银行股份有限公司云浮分行对登记在被告徐冬华名下车牌号为粤Ｈ×××**的奥迪牌小型汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款在640000元额度内且在上述第二、三、四判项的借款本息范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告徐冬华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10971元，财产保全费4070元，公告费300元，合共15341元（该款原告已预交），由被告徐冬华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员  吴杳明人民陪审员  梁子珍人民陪审员  郭肇霞二〇一九年九月三十日书 记 员  盘小红附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第八【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款【解除权的行使】当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第二百零三条【最高额抵押的概念】为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款【证明责任】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。