重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初14853号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：周宇欣，女，1986年4月3日出生，汉族，住重庆市渝中区，系该行员工。委托诉讼代理人：李霞，女，1966年2月6日出生，汉族，住重庆市江北区，系该行员工。被告：冉增明，男，1977年7月20日出生，汉族，住陕西省略阳县。被告：舒霞，女，1983年2月4日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告冉增明、舒霞信用卡纠纷一案，本院于2016年8月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人周宇欣到庭参加诉讼，被告冉增明、舒霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.冉增明、舒霞偿还因透支信用卡购车产生的借款本金6572.33元，截至2016年12月13日的利息2207.03元、滞纳金86.23元，并支付自2016年12月14日起至还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金6572.33元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按日利率万分之五计算）；2.冉增明、舒霞返还因信用卡透支消费产生的借款本金19814.75元、截至2016年12月14日的滞纳金1138.36元、取现手续费20元，并支付自2016年12月15日起至付清时止的利息、复利（利息以尚欠本金19814.75元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按日利率万分之五计算）；3.农行江北支行在第一项请求范围内对登记在冉增明名下的车辆（车牌号渝F8XX**）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2014年1月，冉增明与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定农行江北支行向冉增明提供分期资金177000元的金穗贷记卡汽车分期还款业务，用于购买汽车。同时约定了分期期数、分期手续费费率、违约责任、担保方式等。同时，冉增明向中国农业银行股份有限公司（以下简称农行）申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。冉增明将购买车辆为分期借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。舒霞出具《共同还款责任确认书》，承诺共同还款。冉增明领取信用卡后，使用信用卡刷卡177000元用于购买汽车，并透支消费19814.75元。此后，冉增明未按合同约定及信用卡章程、合约约定偿还分期金额、分期手续费及透支消费的本金和手续费。农行江北支行要求提前收回分期资金，并收取分期手续费、利息、复利和滞纳金。被告冉增明、舒霞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年1月27日，农行江北支行（银行、贷款人）与冉增明（持卡人、借款人、抵押人）、重庆佳飞汽车销售有限公司（保证人）签订《担保借款合同》。合同约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买汽车，用于在分期商户重庆佳飞汽车销售有限公司购买别克君越（2.4L），价格253000元，分期资金金额177000元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为21771元，分期偿还，期数36期；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人同意以合同所购商品提供抵押担保；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用。2014年2月7日，冉增明向农行江北支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面所附《领用合约》及《信用卡章程》载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇;取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息;未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。该申请表所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。冉增明在申请表的申请人签阅栏内签名并签写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国农业银行经审核后，向冉增明发放了中国农业银行金穗信用卡。同日，冉增明（借款人）、舒霞（共同还款人）向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，载明，冉增明与舒霞系夫妻关系，舒霞同意冉增明申请金穗信用卡，申请额度18.7万元，愿用家庭收入作为还款来源。同时承诺如借款人不能按合同约定期限归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2014年2月18日，农行江北支行按照合同约定向冉增明发放了汽车专用分期资金。《记账凭证》载明，分期本金177000元，首期应还分期本金4916元，期数36期，总手续费21771元，收取方式为分期收取等。2014年5月6日，冉增明以其购买的牌照号为渝F8XX**的别克牌SGM7240EYAA型车辆向农行江北支行提供抵押担保并办理了抵押登记手续。分期还款期间，冉增明未按期足额还款，农行江北支行遂诉至本院。本案审理中，农行江北支行因未能举证证明已将宣告提前收回分期资金的通知送达冉增明，故自愿将宣告提前收回分期资金之日确定为本院向冉增明、舒霞公告送达起诉状副本等诉讼文书后的2016年12月13日。截至2016年12月13日，按《担保借款合同》、《信用卡章程》、《领用合约》约定的计结息标准及方式计算，冉增明尚欠因汽车专项分期资金本金6572.33元及截至2016年12月13日的利息2207.03元、滞纳金86.23元；因透支信用卡消费产生的透支本金19814.75元及截至2016年12月14日的滞纳金1138.36元、取现手续费20元。另查明，2015年8月15日，冉增明因金穗信用卡遗失申请挂失补卡，中国农业银行为其补卡换发了金穗信用卡。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保借款合同》、《机动车登记证书》、共同还款责任确认书、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，冉增明向农行江北支行申领信用卡，中国农业银行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》、《领用合约》的约定享有权利和承担义务。农行江北支行与冉增明、重庆佳飞汽车销售有限公司签订的《担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行江北支行按约向冉增明授予了177000元专项商户分期额度，履行了合同义务。冉增明使用该额度购买合同约定汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，根据《担保借款合同》约定，农行江北支行有权提前收回冉增明未偿还的分期资金。农行江北支行虽未能举证证明已将宣告提前收回分期资金通知送达冉增明，但其可以将起诉后本院向冉增明公告送达起诉状副本等诉讼文书之日确定为宣告提前收回分期资金之日。本案审理中，农行江北支行自愿将宣告提前收回分期资金之日确定为诉讼文书送达后的2016年12月13日，系对自身权利的处分，不违反法律规定，故对农行江北支行要求冉增明偿还截至2016年12月13日因购车专项分期消费透支本金6572.33元、利息2207.03元、滞纳金86.23元以及因透支信用卡消费产生的透支本金19814.75元及截至2016年12月14日的滞纳金1138.36元、取现手续费20元的诉讼请求，本院予以支持。舒霞自愿承诺与冉增明作为共同还款人，在冉增明到期未履行还款义务时，承担共同偿还信用卡透支本息的责任，故对农行江北支行要求舒霞、冉增明对前述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。冉增明自愿提供所购车辆为购车专项分期债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故对农行江北支行主张对冉增明抵押担保的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冉增明、舒霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡专项分期消费透支本金6572.33元，截至2016年12月13日的利息2207.03元、滞纳金86.23元，并支付自2016年12月14日起至还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金6572.33元为基数，复利以尚欠利息2207.03元为基数，均按日利率万分之五计算）；二、被告冉增明、舒霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行因信用卡透支消费产生的透支本金19814.75元，截至2016年12月14日的滞纳金1138.36元、取现手续费20元，并支付自2016年12月15日起至付清时止的利息、复利（利息以尚欠本金19814.75元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按日利率万分之五计算）；三、若被告冉增明、舒霞到期未履行上列第一项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告冉增明名下车牌号为渝F8XX**的别克牌SGM7240EYAA型车辆拍卖、变卖或折价所得价款在第一项债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费602元，由被告冉增明、舒霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  吴梦琪