宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初2826号原告:宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。法定代表人：孙某，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒙某，宁夏天器律师事务所律师。被告：翟某，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。被告：谈某，职业不详，住宁夏回族自治区银川市。被告：白某，银川市第一建筑有限责任公司门卫，住宁夏回族自治区银川市。被告：勉某，退休，住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山银行）与被告翟某、谈某、白某、勉某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月11日公开开庭进行了审理。原告贺兰山银行的委托诉讼代理人蒙某，被告白某、勉某到庭参加诉讼，被告翟某、谈某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告贺兰山银行向本院提出诉讼请求:1、判令解除原告与被告翟某、谈某于2018年9月20日签署的《个人借款合同》；2、判令被告翟某、谈某向原告偿还贷款本金171104.28元，支付至实际清偿之日的利息、罚息、复利（暂计算至2019年5月8日，利息为1456.13元、罚息158.73元、复利17.04元）违约金12500元，以上共计：185236.18元；3、如被告不履行上述债务，原告有权对被告白某名下位于银川市××区拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4、判令被告白某、勉某对上述1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告翟某、谈某系夫妻关系。2018年9月20日，二被告因更新设备需要，与原告签署了《个人借款合同》（合同编号为小微金融部借字2018年第0294号），约定：被告向原告借款25万元，借款期限为18个月，自2018年9月15日起至2020年3月13日止，贷款年利率为10.8%，借款分18期还清，还款时间及还款金额详见《还款计划表》；借款人应当按照本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息及违约金等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及其实现债权的必要费用由借款人承担。合同对双方的权利义务以及法律责任均进行了约定。2018年9月15日，被告白某、勉某与原告签署了《抵押合同》，自愿将白某名下位于银川市××区抵押给原告，担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。同日，被告白某与原告签订了《保证合同》，约定其对上述债权进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。被告勉某向原告出具《承诺书》，承诺与被告白某共同承担连带保证责任。如借款人未能履行还款义务，其与白某自愿偿还借款人所欠的全部贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签署后，原告依约向被告发放了贷款。被告翟某、谈某经济状况不佳，经原告多次催要，二被告仍未继续履行还款义务，被告白某、勉某也拒绝承担上述债务的连带责任。原告认为，原告与被告之间的借款合同合法有效，被告翟某、谈某未按约定偿还贷款本金及利息，已经构成违约，被告白某、勉某系涉案借款的保证人，应当按照保证合同的约定承担连带保证责任。原告为维护合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告白某、勉某辩称，对原告所述无异议。被告翟某、谈某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了《营业执照》1份、身份证复印件4份、结婚证复印件2份、《个人借款合同》1份、借款凭证1份、贷款发放通知单1张、还款计划表1份、还款凭证9张、《抵押合同》、抵押财产清单、不动产登记证明各1份；《逾期还款利息、罚息计算明细表》2张、《保证合同》1份。被告白某、勉某对上述证据均无异议。本院经审查后认为，上述证据客观真实、来源合法、与本案具有关联性，予以采信。被告翟某、谈某、白某、勉某未提交证据。根据上述有效证据并结合当事人陈述，确认本案事实如下：被告翟某、谈某系夫妻关系，被告白某、勉某系夫妻关系。2018年9月15日，被告翟某、谈某因更新设备需要，与原告签署了《个人借款合同》（合同编号为小微金融部借字2018年第0294号），约定向原告借款25万元，借款期限为18个月，自2018年9月15日起至2020年3月13日止，贷款年利率为10.80%，借款分18期还清；借款人应当按照本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息及违约金等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及其实现债权的必要费用由借款人承担。合同对双方的权利义务以及法律责任均进行了约定。另查明，2018年9月15日，被告白某、勉某与原告签署了《抵押合同》，二人自愿将白某名下位于银川市××区房屋作为上述借款抵押担保，担保范围为主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。同日，被告白某与原告签订了《保证合同》，约定其对上述债权进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。被告勉某向原告出具《连带责任保证承诺书》，承诺与被告白某共同承担连带保证责任。如借款人未能履行还款义务，其与白某自愿偿还借款人所欠的全部贷款本金、利息、复利、罚息及违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签署后，原告依约向被告发放了贷款。被告翟某、谈某经济状况不佳致使贷款逾期，目前，被告欠本金171104.28元及截止2019年5月8日的利息1456.13元、罚息158.73元、复利17.04元。经原告多次催要，二被告仍未继续履行还款义务。被告白某、勉某也未承担上述债务的连带责任。本院认为，原告贺兰山银行与被告翟某、谈某签订的《个人借款合同》以及与被告白某、勉某签订的《抵押合同》、《保证合同》、勉某出具的《承诺书》均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。借款合同签订后，原告依约向被告翟某、谈某发放了贷款，被告应当按照约定履行还款义务。现被告翟某、谈某逾期还款，已经构成违约。原告要求解除借款合同以及要求借款人偿还下欠贷款本金171104.28元及截至2019年5月8日的利息1456.13元、罚息158.73元、复利17.04元的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。原告要求被告支付借款实际还清之日的利息及罚息的诉请，因实际清偿之日不确定，利息、罚息、复利应计算至本判决确定的给付之日。原告要求被告支付违约金12500元，本院认为，罚息是借款人没有在银行规定的时间内还款造成逾期，银行加收的利息，本身具有惩罚性，违约金也具有赔偿性和惩罚性，虽然双方签订的合同中约定了违约金支付条款，但原告同时主张罚息及违约金，属重复主张，故对原告关于违约金12500元的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告白某、勉某以白某名下房屋为本案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权设立。被告翟某、谈某未按约归还贷款，原告可以主张对抵押物进行拍卖、变卖，并对拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿，白某、勉某承担担保责任后有权向被告翟某、谈某追偿。另，白某、勉某同时作为案涉债务的保证人，应当对上述债务承担保证责任。被告翟某、谈某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩材料及相关证据，视其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与被告翟某、谈某于2018年9月15日签署的《个人借款合同》（合同编号为小微金融部借字2018年第0294号）；二、被告翟某、谈某于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金171104.28元以及截至2019年5月8日的利息1456.13元、罚息158.73元、复利17.04元,以上共计172736.18元。并按原合同约定利率支付自2019年5月9日起至本判决确定的给付之日止的利息及罚息、复利；三、如被告翟某、谈某未按期偿还上述付款义务，原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司有权对被告白某名下位于银川市××区房屋拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿，被告白某、勉某承担担保责任后有权向被告翟某、谈某追偿；四、被告白某、勉某对上述第一项中的债务承担连带清偿责任，被告白某、勉某承担保证责任后有权向被告翟某、谈某追偿；五、驳回原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4004元，减半收取2002元，由被告翟某、谈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 唐玉强 二〇一九年八月五日书记员 薛 升本案引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。