新疆维吾尔自治区吉木萨尔县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）新2327民初1956号 原告：梁建斌，女，1960年7月6日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县。 原告：于怀文，男，1988年8月10日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县。 二原告共同委托诉讼代理人：张燕荣，新疆明笃律师事务所律师。 被告：中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司，住所地：新疆昌吉州吉木萨尔县文化西路城镇工商所**。 负责人：李鸿涛，该支公司经理。 委托诉讼代理人：饶蕊，新疆仕诚律师事务所律师。 第三人：李如明，男，1970年10月25日出生，汉族，个体工商户，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县。 第三人：丁彦成，男，1964年1月2日出生，汉族，个体工商户，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州吉木萨尔县。 第三人：新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司，住所地：新疆昌吉州吉木萨尔县文化西路**。 法定代表人：朱智岗，该公司理事长。 委托诉讼代理人：王峰兵，男，该公司职工。 第三人：于会晶，女，汉族，1986年3月30日出生，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。 第三人：于会婷，女，汉族，1984年10月30日出生，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 原告梁建斌、于怀文与被告中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司、第三人李如明、第三人丁彦成、第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司、第三人于会晶、于会婷保险合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梁建斌、于怀文的委托诉讼代理人张燕荣、被告中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司（以下简称保险公司）的委托诉讼代理人饶蕊、第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）的委托诉讼代理人王峰兵、第三人李如明、丁彦成到庭参加诉讼。第三人于会晶、于会会婷经本院传票传唤未到庭，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告梁建斌、于怀文向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付保险金195000元；2.本案的诉讼费、邮寄费由被告承担。事实与理由：于德虎于2017年6月6日去世，原告梁建斌系于德虎妻子、原告于怀文、第三人于会晶、于会婷系于德虎子女。2016年9月22日，于德虎、第三人李如明、丁彦成三人组成联保小组向第三人吉木萨尔县农村信用合作联社（2019年2月27日变更名称为“新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司”）借款190万元（其中于德虎借款为800000元），借款期限一年。同日，应第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司要求，于德虎在被告公司投保短期借款人人身意外伤害保险（876000元）、附加疾病身故保险（650000元），签订保单一份，第一受益人为第三人。保险期间为2016年9月22日起至2017年9月21日。于德虎因病去世后，被告给第三人给付于德虎疾病身故保险金455000元，剩余195000元未于给付。借款合同到期后，原告向第三人偿还剩余借款350000元。至此，于德虎在新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司借款800000元还清。于德虎已去世，第三人作为第一受益人已放弃了请求被告给付剩余保险金195000元的权利，且原告已还清于德虎借款。故，依据《保险法》42条，于德虎在被告处的保险金195000元由两原告和两第三人作为遗产继承，但因于会晶、于会婷自愿放弃继承，即自愿放弃作为本案原告的权利，故列为第三人。综上，该款经原告多次索要无果，为维护原告合法权益，请求判令所请。 被告中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司辩称，原告投保的疾病险，存在免赔情形，根据保险条款，投保人在投保前已经患有疾病的不予赔偿，在投保时被告已将免责事由向投保人做了说明，并由投保人签字确认，故被告不应当向原告赔偿保险金，因为操作失误，才赔付了前面的450000元，被告保留追偿的权利。 第三人李如明辩称，签保险合同的时候保险公司没有人员在场，里面的条款内容不清楚，对保险条款没有解释说明，保险公司也没有询问于德虎的身体情况。 第三人丁彦成辩称，签保险合同的时候保险公司没有人员在场，里面的条款内容不清楚，对保险条款没有解释说明，保险公司也没有询问于德虎的身体情况。 第三人信用社辩称，办理贷款时，案外人于德虎和第三人李如明、丁彦成是三户联保，借款一共是190万，其中于德虎借款80万。我公司和保险公司签订有协议，买的保险是意外和疾病，按照保险合同约定，贷款期限内身故，保险公司负责偿还本金和利息。2017年6月6日于德虎去世以后，保险公司赔付了450000元。 第三人于会晶、于会婷未到庭应诉，亦未提及书面答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。当事人无异议的证据有：1.结婚证、亲属关系证明各一份，证实原告与于德虎的关系，原告主体适格；2.常住人口登记卡、户口注销证明，证实于德虎已去世；3.新疆农村信用社个体联保合同一份，借款借据一份，证实于德虎与第三人共同借款1900000元，于德虎收到800000元；4.原告在第三人信用社的保险保单一份，证实于德虎投保短期意外保险、附加疾病身故保险；5.投保单一份、保险条款两份，证实保单受益人是第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司，本案保险赔付存在责任免除情形，不予给付；6.于德虎住院病例三份，证实于德虎患有肝癌，是既往疾病导致的身故，属于保险条款中的免赔情形。以上六份证据本院予以确认并在卷佐证。 当事人有争议的证据有，1.收回贷款凭证一份，证实原告偿还了于德虎的所有贷款；2.承诺书，证实第三人于会晶、于会婷作为于德虎的继承人，放弃继承于德虎遗产。本院经过核实对以上证据的真实性予以确认，并予以采信。 根据原、被告陈述和审查确认的证据，本院经审理认定事实如下： 原告于怀文系案外人于德虎的儿子，原告梁建斌系于德虎的妻子。2016年9月22日，于德虎、第三人李如明、丁彦成三人组成联保小组向第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司借款190万元，借款期限一年，其中于德虎借款金额为80万元。于德虎在被告公司投保短期借款人人身意外伤害保险、附加疾病身故保险，并签订保单一份，约定短期借款人人身意外伤害保险保额为876000元，附加疾病身故保险保额为650000元，第一受益人为第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司。保险期间自2016年9月22日至2017年9月21日。2016年6月20日，于德虎在吉木萨尔县被诊断为原告原发性肝癌可能，2016年7月5日在新疆医科大学附属肿瘤医院出院诊断为肝恶性肿瘤。2017年6月6日于德虎去世。于德虎去世后，被告新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司向第三人信用社赔付于德虎疾病身故保险金455000元。借款合同到期后，二原告向第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司偿还剩余借款357334.6元。于德虎在新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司借款80万元已还清。第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司当庭表示放弃向被告主张该保险合同所涉相关的权利。 本案争议的焦点：被告是否存在免赔的情形？ 本院认为，于德虎与被告保险公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照保险合同约定及法律规定享有权利并履行义务。 关于被告是否存在免赔情形的问题，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被保险人于德虎在保险期间内因投保前已患的肝病死亡，属于保险合同约定的责任免除的情形，本案所涉保险合同中保险条款第四条责任免除第（六）项约定：“本附加合同的责任免除如下：……（六）被保险人投保前已存在疾病及其并发症导致的身故…….”该保险条款属于免除保险人责任的条款。依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”本案中，作为提供保险合同的被告，对合同条款附有说明义务。虽然被保险人于德虎在该投保单特别约定中"本人已收到《借款人意外伤害保险条款》，已阅读本保单附的《客户须知》，保险人已向本人详细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容......"处签了名字，但被告未提交证据证明对保险合同中的免责条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示及明确说明的义务。庭审中查明，在于德虎和第三人李如明、丁彦成向第三人信用社借款时，并没有人就保险条款向其做详细说明，也未提供保险合同条款，而只是由第三人信用社的工作人员告知其买了保险后借款利率低于不买保险的借款利率。依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”投保人对保险标的的真实情况向保险公司履行如实告知义务，应当以保险公司就有关情况提出询问为前提。本案中，被告并未对被保险人于德虎的相关疾病进行询问，也未要求被保险人做身体检查。故对被告保险公司提出的存在免赔情形的抗辩意见本院不予支持。 本案中，保险合同约定的第一受益人为第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司，疾病身故的保额为650000元。于德虎去世后，被告向第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司支付了因疾病身故的保险金455000元。依据《中华人民共和国保险法》第四十二条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。本案第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司怠于主张剩余195000元的权益，并当庭表示放弃向被告主张保险金195000元。于德虎去世后，其继承人为原告梁建斌、于怀文、第三人于会晶、于会婷。因原告梁建斌、于怀文向第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司偿还了于德虎剩余借款及利息，被告在于德虎身故后已向第三人新疆吉木萨尔农村商业银行股份有限公司赔付了455000元，扣除已赔付的部分，还需赔付195000元，此款应当作为遗产由原告及第三人于会晶、于会婷共同继承，第三人于会晶、于会婷明确表示放弃继承父亲遗产，原告梁建斌、于怀文主张被告应向其支付剩余保险金的诉讼请求本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条第二款、第四十二条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司于本判决生效后十日内向原告梁建斌、于怀文支付保险金195000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4300元，减半收取2150元，由被告中华联合财产保险股份有限公司吉木萨尔县支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。 审判员  陈丹丹 二〇一九年九月二十八日 书记员  刘 婕