宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民 事 判 决 书(2016)宁0205民初3283号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行，住所地：石嘴山市惠农区德胜路119号。统一社会信用代码:×××。负责人：徐永江，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行行长。委托诉讼代理人：严安，中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行职员。特别授权代理。委托诉讼代理人：郑玉涛，宁夏宁和律师事务所律师。特别授权代理。被告：宋玉花，女，1970年4月15日出生，汉族，个体工商户，住石嘴山市。委托诉讼代理人：张彦军（系宋玉花丈夫），男，1970年3月5日出生，汉族，个体工商户，住石嘴山市。特别授权代理。被告：张彦军，男，1970年3月5日出生，汉族，个体工商户，住石嘴山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行（以下简称邮储银行惠农支行）与被告宋玉花、张彦军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月20日立案后，依法适用简易程序于2016年12月28日公开开庭进行了审理。邮储银行惠农支行的委托诉讼代理人严安、郑玉涛与被告张彦军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。邮储银行惠农支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与二被告于2012年9月24日签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；2、判令二被告向原告支付2012年9月24日的40万元借款截至2016年12月15日止所欠贷款本金123888.93元、利息4801.921元，合计128690.851元；3、判令二被告向原告支付2014年8月2日的12万元借款截至2016年12月15日止所欠贷款本金97875.47元、利息3489.238元，合计101364.708元；四、判令二被告向原告支付2016年4月14日的15万元借款截至2016年12月15日止所欠贷款本金150000元、利息8612.88元，合计158612.88元；上述2、3、4项合计388668.439元；5、判令二被告将2012年9月24日的40万元借款按约定的逾期年利率13.44%向原告支付自2016年12月15日至本金还清之日的利息；6、判令二被告将2014年8月2日的12万元借款按约定的逾期年利率13.44%向原告支付自2016年12月15日至本金还清之日的利息；7、判令二被告将2016年4月14日的15万元借款按约定的逾期年利率11.0925%向原告支付自2016年12月15日至本金还清之日的利息；8、判令原告对与二被告签订的《个人最高额抵押合同》项下的的抵押物位××区幢14号的房产(房产证号:石房权证惠农区字第XX**号，土地证号：惠国用2012第604**号)在相应借款本金及利息范围内折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；9、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由：2012年9月24日，被告宋玉花作为借款人、被告张彦军作为其配偶与原告签订了《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，约定被告宋玉花自2012年9月24日至2022年9月24日的10年期限内，可以最高授信40万元的额度内向原告循环借款用于购进家用小电器；2012年9月24日至2017年9月24日为额度支用期间，额度内单笔支用借款最长期限为5年；合同项下的单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人信用额度借款支用单》中确定；被告宋玉花、张彦军以抵押方式为原告的贷款本息、违约金即相关费用提供担保；在额度期限内被告宋玉花任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；被告宋玉花发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、实现抵押权等。同日，被告宋玉花、张彦军与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿以夫妻共同所有的的位××区幢14号房产为被告张彦军的贷款提供抵押担保；上述抵押担保的范围包括被告宋玉花675900元的借款本金及所有利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权发生的一切费用。2012年9年24日，在办结被告宋玉花、张彦军抵押房屋的他项权利登记后，被告宋玉花在原告《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认原告向其贷款40万元，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%计，年初调整，逾期年利率13.44%。同日，原告向被告宋玉花放款40万元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上，明确本笔借款期限从2012年9月24日至2017年9月24日，年利率8.96%，逾期年利率13.44%，采取等额本息还款法。其后，本笔贷款被告宋玉花、张彦军在陆续偿还了部分贷款后，自2016年06月24日开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年12月15日逾期175日、累计逾期次数超过6次，拖欠本息合计128690.851元。2014年8月2日，被告宋玉花、张彦军又向原告提出借款请求后，被告宋玉花在原告《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，确认原告又向其贷款12万元，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%计，逾期年利率13.44%。同日，原告向被告宋玉花放款12万元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确本笔借款期限从2014年8月2日至2019年8月2日，年利率8.96%，采取阶段性等额本息还款法。其后，被告宋玉花、张彦军在陆续偿还了部分该笔贷款后，自2016年07月02日开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年12月5日逾期155日、累计逾期次数超过6次，拖欠本息合计101364.708元。2016年4月14日，被告宋玉花、张彦军又向原告提出借款请求后，被告宋玉花在原告《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字明确原告又向其贷款15万元，利率以人民银行同期同档次贷款基准利率期限从2016年4月14日至2017年4月14日，年利率7.395%，采取按周期结息到期还本的还款法。其后，被告宋玉花、张彦军在陆续偿还了部分该笔贷款后，自2016年07月14日开始出现逾期还款的违约情形，截至2016年12月15日逾期155日、累计逾期次数超过6次，拖欠本息合计158612.88元。原告为维护合法权益，诉至法院。宋玉花、张彦军辩称，对邮储银行惠农支行起诉的事实没有异议，对其主张的偿还借款本金371764.40元、利息16904.039元，合计388668.439元及主张解除合同的诉讼请求没有异议，但表示目前没有能力偿还。原告邮储银行惠农支行为证实其主张，提供了下列证据，被告宋玉花、张彦军进行质证，本院予以认证。证据一，《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份。证明宋玉花、张彦军与原告于2012年9月24日签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，约定被告宋玉花自2012年9月24日至2022年9月24日的10年期限内，可以在最高授信40万元的额度内向原告循环借款用于购进家用小电器，在额度期限内被告宋玉花任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；被告宋玉花发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、实现抵押权等。2012年9月24日至2017年9月24日为额度支用期间，额度内单笔支用借款最长期限为5年；合同项下的单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人信用额度借款支用单》中确定。证据二，《个人最高额抵押合同》、他项权证各一份，证明被告宋玉花、张彦军以抵押方式为原告的贷款本息、违约金即相关费用提供担保，被告宋玉花、张彦军自愿以夫妻共同所有的的位××区幢14号房产为被告宋玉花的贷款提供抵押担保，办理了抵押登记手续(他项权证号：石房他证惠农区字第2012H019**号)；为确保宋玉花、张彦军与原告于2012年9月24日签订的《个人额度借款合同》（编号：×××）及其项下各单项业务合同的履行，宋玉花、张彦军自愿提供675900元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年9月24日至2022年9月24日，抵押担保范围包括被告宋玉花的借款本金及利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权发生的一切费用。证据三、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、（手工）借据及放款通知单各三张。证明原告依照合同约定，分别于2012年9年24日，向宋玉花、张彦军发放贷款400000元，借款期限为2012年9月24日至2017年9月24日，贷款年利率为8.96%，逾期年利率13.44%；于2014年8月2日向被告宋玉花、张彦军发放贷款120000元，借款期限为2014年8月2日至2019年8月2日，贷款年利率为8.96%，逾期年利率13.44%；于2016年4月14日向被告宋玉花、张彦军发放贷款150000元，借款期限为2016年4月14日至2017年4月14日，贷款年利率为7.395%，逾期年利率11.0925%。被告宋玉花均在上述贷款发放同日签字确认收到贷款。证据四。被告宋玉花、张彦军结婚证、户口本复印件各一份，证明原告与被告宋玉花、张彦军签订贷款合同及抵押合同时，二被告是完全民事行为能力人及二被告是夫妻关系的事实。对原告邮储银行惠农支行提供的证据一、二、三、四，被告宋玉花、张彦军均无异议，鉴于上述证据来源形式合法、内容真实有效，能够达到原告的证明目的，本院均予以采信。被告宋玉花、张彦军未提交证据。本院经审理认定事实如下：2012年9月24日，被告宋玉花作为借款人、被告张彦军作为其配偶与原告签订了《个人最高额综合授信合同》（编号：×××）、《个人额度借款合同》（编号：×××）、《个人最高额抵押合同》（编号：×××），约定被告宋玉花自2012年9月24日至2022年9月24日的10年期限内，可以最高授信40万元的额度内向原告循环借款用于购进家用小电器；2012年9月24日至2017年9月24日为额度支用期间，额度内单笔支用借款最长期限为5年；合同项下的单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人信用额度借款支用单》中确定，以按月等额本息方式还款；被告宋玉花、张彦军以抵押房产的方式为原告的贷款本息、违约金即相关费用提供担保；在额度期限内被告宋玉花任一笔借款最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权提前收回贷款；被告宋玉花发生违约情形的，原告有权单方面解除合同、计收罚息、实现抵押权等。被告宋玉花、张彦军自愿以夫妻共同所有的的位××区幢14号房产为被告宋玉花的贷款提供抵押担保；为确保原告与被告宋玉花、张彦军签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告宋玉花、张彦军自愿提供675900元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年9月24日至2022年9月24日，抵押担保范围包括被告宋玉花的借款本金及利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权发生的一切费用。原告依照合同约定分别于2012年9年24日，向被告宋玉花发放贷款400000元，借款期限为2012年9月24日至2017年9月24日，贷款年利率为8.96%，逾期年利率13.44%；于2014年8月2日向被告宋玉花发放贷款120000元，借款期限为2014年8月2日至2019年8月2日，贷款年利率为8.96%，逾期年利率13.44%；于2016年4月14日向被告宋玉花发放贷款150000元，贷款年利率为7.395%，逾期年利率11.0925%。被告宋玉花均在上述贷款发放同日签字确认收到贷款。原告按照合同约定分别向被告宋玉花发放贷款400000元、120000元、150000元，截止至2016年12月15日，被告宋玉花已就借款400000元还款276111.07元，尚欠本金123888.93元、利息4801.921元；已就借款120000元还款22124.53元，尚欠本金97875.47元、利息3489.238元；就借款150000元未还款本金，尚欠本金150000元、利息8612.88元。上述借款小计本金371764.40元、利息16904.039元，合计388668.439元。本院认为，原告邮储银行惠农支行与被告宋玉花签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同符合法律规定，借款行为合法有效，对当事人均具有法律效力。原告已按合同约定向被告宋玉花发放贷款，被告宋玉花未按合同约定偿还借款本金及利息，应承担民事责任。原告要求被告张彦军承担借款清偿责任，被告张彦军虽未在借据凭证上签字，但在《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均以被告宋玉花配偶身份签字，明确知悉借款用于购进小家电进行经销，被告张彦军与被告宋玉花系夫妻关系，借款均发生于被告宋玉花、张彦军夫妻关系存续期间，而被告张彦军没有提供证据证实被告宋玉花的经营收入用于个人消费或原告与被告宋玉花约定债务系被告宋玉花的个人债务，故本案宋玉花应当偿还的债务应认定为夫妻共同债务，被告张彦军应当对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务承担清偿责任。被告宋玉花所欠三笔借款均累计逾期次数超过6次，根据合同约定，原告有权提前收回贷款，故对原告主张被告宋玉花、张彦军偿还借款本金371764.40元、利息16904.039元，合计388668.439元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张解除与被告宋玉花、张彦军于2012年9月24日签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》，被告宋玉花、张彦军予以认可，符合法律规定，本院予以支持。原告主张利息计算至2016年12月15日，之后产生的利息应以三笔借款的本金400000元、120000元、150000元为基数，分别按原、被告双方约定的逾期年利率13.44%、13.44%、11.0925%计算至本金还清之日，因被告宋玉花已偿还部分本息，本院确定以三笔借款的未还款本金123888.93元、97875.47元、150000元，分别按双方约定的逾期年利率13.44%、13.44%、11.0925%为标准计算至本判决生效之日止；原告主张对被告宋玉花、张彦军共同所有的的位××区幢14号房产有权优先受偿，因被告宋玉花、张彦军已将此房产为原告办理了抵押登记手续，原告在被告宋玉花、张彦军债务履行期届满未清偿贷款数额范围内，有权以被告宋玉花、张彦军所抵押的商业房折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行与被告宋玉花、张彦军于2012年9月24日签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；二、被告宋玉花、张彦军于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行借款本金371764.40元、利息16904.039元(计算至2016年12月15日),合计388668.439元，2016年12月15日之后产生的利息以三笔借款的未偿还本金123888.93元、97875.47元、150000元为基数，分别按原、被告双方约定的逾期年利率13.44%、13.44%、11.0925%计算至本判决生效之日止。被告宋玉花、张彦军不能履行上述还款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市惠农区支行有权以被告宋玉花、张彦军所抵押的的位××区幢14号的商业房（房产证号:石房权证惠农区字第XX**号，土地证号：惠国用2012第604**号）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3565元，由被告宋玉花、张彦军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在递交上诉状后七日内凭本判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉费，逾期则按放弃上诉处理。如本判决生效后，被告拒不履行，原告可在履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。代理审判员  申陆二〇一六年十二月二十九日书 记 员  袁芳