河南省获嘉县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0724民初1053号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所：新乡市和平大道**。负责人：袁英杰，副总经理。委托代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。委托代理人：师同康，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：冯春方，男，1971年2月12日出生，汉族，住，住获嘉县/div>被告：王海燕，女，1971年12月15日出生，汉族，住，住获嘉县/div>原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保财险新乡分公司）诉被告冯春方、王海燕保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡分公司的委托代理人施文云、师同康到庭参加诉讼，被告冯春方、王海燕经本院传票传唤未到庭，本案缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2017年6月，被告冯春方与中国光大银行郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告向中国光大银行郑州淮河路支行借款79000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为786.3元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年6月20日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年9月8日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计57553.21元（包含本金56505.97元、利息1001.79元、罚息45.45元）。被告尚欠保费2883.1元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。”根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予以支持。被告王海燕作为被告冯春方的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。为维护自身合法权益，原告诉至本院。诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款57553.21元、逾期保费2883.1元；二、判令被告向原告支付违约金13900.35元（违约金以理赔款及保费之和60436.31元为基数，自2018年9月8日起按照日千分之一的利率标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止），以上一、二项诉讼请求数额暂共计为74336.66元；三、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。被告冯春方、王海燕经本院传票传唤未到庭，未向本院提交书面答辩意见。原告向本院提交的证据材料有：1、《中国光大银行股份有限公司个人贷款合同》、贷款借据复印件各一份，证明被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了借款合同，贷款人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同第2页第六条贷款先决条件第四款约定：借款人需要购买贷款担保保险，并光大银行作为保险受益人；第4页第十二条违约事项及措施第四款约定：若借款人违约，贷款人有权行使或实现担保权利。2、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书复印件各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生,被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定,并在保险单中载明。保险单中载明：赔偿等待期为80天，并明确约定：(1)保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约,××需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于××违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、消费信贷对账单一份。证明被告还款情况及原告代偿情况。4、代偿债务确认书。证明原告已经如约履行了保证责任。投保单及关于贷款细节的约定，证明二被告系夫妻关系，本案借款用于日常生活消费，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。被告未向本院提交证据材料。本院依法调取的证据有：1、复印于本院（2019）豫0724民初852号卷宗材料，本院2019年5月5日调查冯春方哥哥的笔录，该笔录中冯春方的哥哥称冯春方从去年冬天至今下落不明。2、被告冯春方的户籍证明。3、复印于本院（2019）豫0724民初1127号卷宗材料照片一张，本院工作人员于2019年6月6日到冯春方、王海燕家，冯春方三嫂在家，称不知道王海燕、冯春方的下落。4、被告王海燕的户籍证明。经庭审质证，对原告提交的证据，被告冯春方、王海燕经本院传票传唤未到庭，放弃质证权利。原告对本院调取的证据无异议。本院认为，原告的证据1系被告冯春方取得贷款的个人贷款合同和支行贷款借据，均加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，且有被告冯春方的签字，本院予以采信。原告的证据2系被告冯春方在原告处投保个人信用贷款保证保险的手续，且均有被告冯春方的签字捺印，本院予以采信。原告的证据3系被告消费信贷对账单，加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，本院予以采信。原告的证据4，系中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的代偿债务与权益转让确认书，加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，本院予以采信。对于本院依法调取的证据，原告无异议，本院予以采信。根据上述有效证据及原告的当庭陈述，本院认定案件事实如下：2017年6月9日，被告冯春方向原告人保财险新乡分公司出具个人信用贷款保证保险投保单。2017年6月19日，被告冯春方作为××在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告给被告冯春方出具了个人信用贷款保证保险保险单，具体内容如下：“××冯春方，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额79000元，保险费28306.8元，保险金额87360.07元，赔偿等待期80天，费率0.9001%（月），每月保险费786.3元，××应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：⑴保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”被告冯春方在该保险单上签字确认。2017年6月20日，贷款人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行与借款人被告冯春方签订《个人贷款合同》，主要内容如下：“贷款金额79000元，贷款期限36个月，自2017年6月20日至2020年6月20日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日直至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行的指定账户内，户名冯春方，账号62×××38，开户行：光大银行淮河路支行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。”该合同第十一条、第十二条约定“如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项”。《个人贷款合同》签订当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告冯春方发放贷款79000元，被告冯春方分别于2017年7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月20日、12月20日每月还款2426.67元，于2018年1月24日还款2428.96元（贷款本息合计2426.27元，罚息2.69元），于2018年2月23日还款2428.29元（贷款本息合计2426.27元，罚息2.02元），于2018年3月22日还款2427.61元（贷款本息合计2426.27元，罚息1.34元），于2018年4月29日还款2432.72元（贷款本息合计2426.27元，罚息6.05元），于2018年5月20日至2018年8月5日还款2608.3元（贷款本息合计2592.66元，罚息15.64元）。之后，冯春方、王海燕未再归还贷款及保费。2018年9月8日，原告人保财险新乡分公司根据个人信用贷款保证保险合同约定向被保险人光大银行赔偿贷款本金、利息、罚息合计57553.21元。光大银行给原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，称已收到代偿款57553.21元，并将其对冯春方追偿的全部权益转让给原告。2019年5月16日，原告诉至本院，要求：1、判令被告向原告支付理赔款57553.21元、逾期保费2883.1元；2、判令被告向原告支付违约金13900.35元（违约金以保险理赔款及保费之和60436.31元为基数，自2018年9月8日起按照日千分之一的利率标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。原告人保财险新乡分公司与被告冯春方于2017年6月19日签订个人信用贷款保证保险单，为被告冯春方在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的个人信用贷款79000元提供担保，双方之间的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告冯春方以在原告处投保个人信用贷款保证保险作为担保与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》借款79000元，按约定正常归还了部分贷款，于2018年6月20日之后未再归还借款本息，已构成违约。原告按照其与被告冯春方之间保证保险合同的约定，向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行赔偿了贷款本金、利息、罚息合计57553.21元，且中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行已将其对冯春方追偿的全部权益转让给原告，故原告要求被告冯春方支付理赔款57553.21元，符合法律规定，本院予以支持。被告冯春方最后向原告支付保费日是2018年8月5日，截止原告于2018年9月8日向光大银行支付理赔款，原告要求被告支付逾期保费2883.1元（786.3元÷30天×110天），本院予以支持。原告于2018年9月8日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行代偿了剩余全部贷款本息，被告从原告赔偿当日开始超过30天未向原告归还全部赔偿款项，根据原、被告双方在保证保险合同中的特别约定内容，应视为被告冯春方违约。被告冯春方应自2018年9月8日起，以欠原告的全部款项60436.31元（57553.21元＋2883.1元）为基数，按每日千分之一向原告支付违约金至判决确定的履行期限内的实际给付之日止。关于原告以被告王海燕与被告冯春方系夫妻关系要求被告王海燕支付理赔款项、逾期保费及违约金的要求，本院认为，在本案中该保证保险合同是被告冯春方与原告签订的，根据合同的相对性原则，原告只能要求被告冯春方履行合同违约责任，故本院对原告要求被告王海燕支付理赔款项、逾期保费及违约金的要求不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、被告冯春方应于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司理赔款57553.21元和逾期保费2883.1元；二、被告冯春方应于本判决生效后十日内以欠付全部款项60436.31元为基数，自2018年9月8日起，按每日千分之一向原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金至判决确定的履行期限内的实际给付之日止；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1658元，公告费800元，合计2458元，由被告冯春方承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  史献梅审 判 员  王光利人民陪审员  王瑞芳二〇一九年九月二十五日书 记 员  张光超