福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽05民终4498号 上诉人（原审原告）：厦门市七星通联科技有限公司，住所地福建省厦门市软件园三期诚毅北大街62号109单元0176号。 法定代表人：庄莫毅，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程方园，福建泉台律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：陈清华，女，汉族，1978年12月24日出生，住福建省泉州市泉港区。 委托诉讼代理人：王亿民，泉州市泉港区中全法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审被告）：连文永，男，汉族，1982年2月28日出生，住福建省泉州市泉港区。 原审第三人：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：杨锦云，福建泉台律师事务所律师。 上诉人厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星公司）因与被上诉人陈清华、连文永，原审第三人惠安县农村信用合作联社(以下简称惠安农信社）追偿权纠纷一案，不服福建省泉州市泉港区人民法院（2019）闽0505民初350号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 七星公司上诉请求：1.撤销一审民事判决；2.改判陈清华立即偿付七星公司代偿还给惠安农信社的款项42761.34元及资金占用期间的利息损失（自2018年4月3日起至还清款项之日止，按日万分之五计算）；3.改判连文永对陈清华的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：一、原审判决认定事实错误。（一）录音证据可以证明陈清华向泉州市美沐阳光园艺有限公司（以下简称美沐公司）购买苗木是真实存在的，而非原审认定的虚构事实。惠安农信社的客服于2017年6月16日与陈清华电话核实其办理消费分期的真实性，陈清华在电话中多次确认是其向美沐公司购买桂花袋苗资金需要。（二）陈清华是向惠安农信社申请办理消费分期的行为人，是惠安农信社所出借款项的实际使用人，不存在被他人冒用的情况。1.陈清华以向美沐公司购买禾苗需要资金为由，向惠安农信社申请办理小康卡消费分期业务的过程中，陈清华全程参与其中，亲自与惠安农信社签订《福万通•小康卡申请表》《七星分期协议福万通•贷记消费卡申请表》并提供了其本人手持身份证、小康卡申请表的照片。2.根据《消费分期商品/服务合作协议》第二条的约定，陈清华向美沐公司购买商品时，通过七星公司的“七星生活APP”向惠安农信社申请消费分期，惠安农信社通过审核后将最终审批授信的金额划转到美沐公司指定的账号。惠安农信社已依照约定将申请的分期款项转账支付至美沐公司的账户，履行了合同义务，陈清华实际上已经收到惠安农信社发放的50000元。二、七星公司依据追偿权向陈清华追偿代偿的款项具有事实依据，原审判决认定事实不清。（一）陈清华与惠安农信社的分期业务关系合法有效。1.惠安农信社依据《消费分期商品/服务合作协议》及陈清华提供的福万通•贷记消费卡而发放款项是按照约定支付给美沐公司，并非直接转给连小永，至于美沐公司收到款项后是否由连小永使用以及（2018）闽0505刑初388号刑事判决书认定连小永构成骗取贷款罪，属于另一个法律关系，不影响本案惠安农信社与陈清华之间金融消费合同关系的成立；2.即使陈清华虚构交易、提供虚假材料取得惠安农信社的贷款，根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定以及福建省高级人民法院对相关问题的答复，在惠安农信社未主张撤销贷款合同的情况下，陈清华与惠安农信社之间的借款合同依然是有效合同。（二）陈清华依据《福万通•小康卡申请表》《七星分期协议福万通•贷记消费卡申请表》从惠安农信社获取消费分期款项50000元是客观存在的事实，七星公司按约定已经向惠安农信社代偿了陈清华结欠的债务42761.34元也是客观存在的事实，因此七星公司有权向陈清华要求代偿款项及资金占用期间的利息。（三）七星公司已代偿相关款项，实际权利人应认定为七星公司，原审认定惠安农信社为本案受害单位，属于认定事实不清。三、退一步讲，即使陈清华向惠安农信社申请分期消费与连小永的刑事犯罪有关，七星公司的诉讼请求也依法成立。（一）陈清华是其中的参与者，因其过错行为导致本案贷款未偿还，陈清华应当承担偿还责任，连文永作为保证人，应当对本案债务承担连带清偿责任。（二）七星公司已向惠安农信社代偿了陈清华的债务42761.34元，惠安农信社的权利已依据其与七星公司的担保合同得到了救济。（三）如果因本案涉及连小永刑事犯罪就以此否认陈清华从惠安农信社获取贷款的事实以及免除陈清华的还款义务，将造成陈清华因其过错而不必承担责任，七星公司的权利却无处得到救济，原审判决结果显然是有违公平和诚信原则。 陈清华辩称：七星公司的上诉没有事实和法律依据，原审查明和认定的事实清楚且正确。 连文永未作答辩。 惠安农信社述称：一、陈清华向惠安农信社申请50000元分期消费贷款属实，惠安农信社已按陈清华要求发放了50000元分期消费贷款；二、惠安农信社对陈清华在申请涉案分期消费贷款时是否被连小永欺骗和冒名骗取贷款的事实并不清楚，而且该方面的事实也与本案无关。陈清华与惠安农信社成立的贷款合同是双方的真实意思表示，陈清华作为完全民事行为能力人，涉案分期消费协议均系陈清华所签，为有效合同；三、陈清华申请涉案分期消费贷款的事实与连小永骗取贷款犯罪案件属于刑民不同法律关系、不同法律主体、不同法律行为，受不同法律规范所调整，合同效力也不因连小永的犯罪行为而无效，不属于《合同法》第五十二条合同无效的情形。惠安农信社与七星公司签订的《“七星生活”消费分期服务合作协议》也属于有效担保合同，在陈清华逾期未还款时，惠安农信社有权要求七星公司承担连带保证责任；四、陈清华逾期未还款，七星公司于2018年4月3日代偿陈清华结欠的本息等费用共计42761.34元。综上，陈清华办理的分期消费贷款是否涉嫌犯罪以及连小永犯罪的事实，均与惠安农信社无关，惠安农信社与陈清华之间的贷款合同及与七星公司之间的《“七星生活”消费分期服务合作协议》均为有效合同，惠安农信社已实现的金融债权有事实和法律根据，合法有效。 七星公司向一审法院起诉请求：1.陈清华偿付七星公司代偿给惠安农信社的款项合计42761.34元及资金占用期间的利息损失（自2018年4月3日起至还清款项之日止，按日万分之五计算）；2.连文永对上述款项承担连带保证责任并立即清偿上述款项。 一审法院认定事实：泉州市泉港区人民法院在审理连小永骗取贷款罪一案中查明，2017年3月至9月期间，连小永虚构陈清华等人向美沐公司购买苗木，并通过七星公司“七星生活”平台上传上述虚假苗木交易单据、身份证及申请单等申办材料，后以陈清华等人名义向惠安农信社申请办理“福万通•贷记消费卡”的七星分期业务。七星公司及惠安农信社审核通过上述七星分期业务后，由惠安农信社将发放的款项汇到美沐公司账户上，后连小永将上述发放的款项用于偿还个人债务、日常费用、偿还其先前为他人所办理的分期业务及转贷给他人以从中赚取利息等。期间，连小永利用上述方式，先后以陈清华等27人名义，向惠安农信社骗取贷款款项共计1345520元。2017年12月，连小永无力偿还贷款后逃匿。2018年12月19日，泉州市泉港区人民法院作出（2018）闽0505刑初388号刑事判决书，判决连小永犯骗取贷款罪，判处有期徒刑11个月等。 一审法院认为，七星公司诉称的陈清华向惠安农信社借款用于向美沐公司购买苗木等事实，系连小永为骗取贷款而虚构的事实。陈清华系被冒名者，并非实际借款人，也非第三人惠安农信社所出借款项的使用人，相应的也非七星公司提供担保的对象，即七星公司主张的案件事实与实际情况不符。七星公司基于非客观存在的事实，提出担保追偿等诉讼请求，与事实相悖，不予支持，七星公司可依客观实际情况另行主张权利。连文永经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第七条、第一百四十四条规定，判决：驳回七星公司的诉讼请求。案件受理费976元，由七星公司负担。 二审另查明，2016年7月5日，七星公司向惠安农信社出具《担保声明书》一份，载明：“我七星公司自愿为通过我公司开发的‘七星生活APP’在线申请及办理‘小康卡’及消费分期服务的所有的消费者即小康卡持卡人办理前述业务项下的债务提供连带责任保证……”等内容。2016年11月28日，惠安农信社与七星公司签订《“七星生活”消费分期服务合作协议》一份，对合作内容、合作模式、权利与义务等内容进行了相关约定。2017年3月3日，惠安农信社（甲方）、七星公司（乙方）、美沐公司（丙方）三方签订《消费分期商品/服务合作协议》一份，对1.合作内容:甲乙双方联合发行“福万通•七星生活”联名卡——“小康卡”，丙方提供可分期的商品/服务，通过“七星生活”平台，共同为客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。2.合作模式。3.权利与义务：……丙方不得与客户勾结，以虚假交易行为非法获取甲方资金，使甲乙两方蒙受损失，不得协助客户通过“七星生活”平台套现等内容进行了相关约定。2017年3月6日，七星公司与美沐公司签订《合作协议》一份，对业务范围、业务定价及规则、风险保证金、不良贷款处置条款、保证条款等内容进行了相关约定。2017年7月5日，陈清华向惠安农信社申请办理“福万通•小康卡”，并签署了《福万通•小康卡申请表》《七星分期协议》等材料。惠安农信社依约发放款项50000元，因陈清华未能依约还款，惠安农信社于2018年4月3日直接从保证人七星公司在惠安农信社的账户内扣款42761.34元。 二审期间，七星公司围绕上诉请求依法向本院提交以下证据：1.录音光盘及文字摘要，欲证明经惠安农信社联系核实，陈清华本人确认已经收到商品，陈清华是涉案分期消费款项的实际使用人，其并未被连小永冒用，该交易并非是由连小永虚构的；2.2018年3月16日泉港公安局对陈清华作的询问笔录，欲证明陈清华因资金需要向惠安农信社申请办理消费贷款，苗木交易单为陈清华本人签字捺印后上传至七星生活APP进行验证，陈清华对申请分期消费贷款签订的协议是知情的，是其真实意思表示；3.惠安农信社出具的《说明》，欲证明录音系惠安农信社与陈清华之间的电话录音，陈清华在电话中确认交易的真实性，陈清华系涉案贷款的实际使用人，并未被连小永冒名，交易也非连小永虚构；4.询问笔录，欲证明惠安农信社对陈清华是否存在虚假购买苗木的交易并不知情，贷款逾期后，七星公司对逾期的款项承担连带清偿责任。 本案二审的争议焦点为：陈清华是否应偿付七星公司代偿给惠安农信社的款项42761.34及相应利息损失，连文永是否应对上述债务承担连带清偿责任？ 本院认为，本案借款、保证合同依法均应认定为无效，一审判决结果正确，应予维持。理由在于：现已知，案涉连小永在本案借款中的行为被定性为骗取贷款的犯罪行为，则其侵害对象应为惠安农信社。因本案借款合同属于连小永为达到其骗取贷款的非法目的，而采取由本案借款人陈清华与惠安农信社签订借款合同的合法形式所签订，为我国《民法总则》所规定的关于以虚假意思表示隐藏民事法律行为的情形，被隐藏的骗取金融机构贷款行为依法应认定无效。保证合同作为借款合同的从合同，亦应认定无效。且从本案现有证据来看，七星公司就案涉借款、保证合同的签订已依约履行其审核义务，对于惠安农信社被连小永实施骗取贷款行为所骗取的结果并不存在任何过错，依法也无需承担任何过错责任。因此，七星公司二审中提交的录音光盘及文字摘要等证据无法证实其相应上诉主张，故七星公司基于其账户资金被惠安农信社扣划用于偿还案涉借款本息的事实而要求行使追偿权，缺乏法律依据，其诉讼请求依法应予驳回。至于七星公司与惠安农信社之间就案涉款项所产生的争议，以及惠安农信社因连小永的骗取贷款行为所遭受的贷款损失，与本案均不属同一法律关系，不属本案处理范围，本院依法不予作出认定及处理。 综上所述，七星公司的上诉请求不能成立，应予驳回，其可另行寻求救济途径；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费976元，由上诉人厦门市七星通联科技有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 丰 兰 审判员 杨钊胜 审判员 王莉莉 二〇一九年九月十六日 书记员 金雅琳 附注： 适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；