江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0923民初5167号原告：中国银行股份有限公司阜宁支行，住所地阜宁县阜城街道办事处胜利北路99号。负责人：王卫民，该行行长。委托诉讼代理人：张萌，该行员工。委托诉讼代理人：孙建平，江苏众想律师事务所律师。被告：刘一军，男，1968年6月27日出生，汉族，住阜宁县。被告：李翠兰（系刘一军妻子），女，1969年11月6日出生，汉族，住阜宁县。被告：阜宁县益晟房地产开发有限公司，住所地阜宁县益林镇小上海商城14幢51、52号。法定代表人：王佐，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈洪祥，江苏阜一律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司阜宁支行（以下简称阜宁中行）与被告刘一军、李翠兰、阜宁县益晟房地产开发有限公司（以下简称益晟房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年12月13日公开开庭进行了审理。原告阜宁中行的委托诉讼代理人张萌、孙建平，被告刘一军、被告益晟房地产公司的委托诉讼代理人陈洪祥到庭参加诉讼。被告李翠兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阜宁中行的诉讼请求：1.判令被告刘一军、李翠兰立即清偿原告贷款本金163251.9元，利罚息2545.49元，共计165797.37元（此利息计算至2016年12月12日，从2016年12月13日起至实际履行之日，按合同约定的月利率4.9167‰继续计算）；2.被告益晟房地产公司对第一项承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：要求被告偿还贷款本金158343.26元，利罚息1960.53元，共计160303.79元。事实与理由：被告刘一军、李翠兰因购买阜宁县益林清华苑6幢119号商品房需要，于2015年4月10日向原告贷款人民币180000元整，贷款期限为120个月，约定期内利率为4.9167‰（逾期利率上浮50%）。被告刘一军、李翠兰以上述房屋与原告签订了抵押合同，并办理了预抵押登记。被告益晟房地产公司为刘一军、李翠兰提供阶段性担保，担保期间至借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本为止。但是被告刘一军、李翠兰从2016年1月开始停止还贷，被告益晟房地产公司也未能为被告刘一军、李翠兰办妥所购房屋抵押登记手续。为维护原告合法权益，特具状法院请求判如所请。被告刘一军辩称，我向益晟房地产公司买房属实，向银行贷款也属实，现尚欠原告本金及利息数额均属实。现我经济困难无力偿还，原告可以处理房产以清偿贷款。被告李翠兰未作答辩。被告益晟房地产公司辩称，1.我公司为被告刘一军、李翠兰购房办理按揭贷款提供担保属实，但我公司只承担补充连带责任，因为该笔按揭贷款还存在物权担保。贷款合同中约定，该房屋作为该笔贷款的抵押物，如果案涉我公司的担保责任，请求根据法律规定在物保与人保并存的情况下，应当先对抵押物进行处置，物保不足部分才涉及到人保责任；2.根据合同的约定，我公司人保责任的担保期限到办妥房屋抵押登记手续并交付相应他项权证为止，如果本案判决处理，请求法庭在法律文书中明确我公司的担保责任起止时间；3.本案中存在内扣保证金，内扣数额请求法庭予以剔除。综上，请求法院依法判决。经审理查明，被告刘一军、李翠兰系夫妻关系。2015年4月2日，被告刘一军、李翠兰、益晟房地产公司与原告阜宁中行签订了《个人一手住房贷款合同》一份，被告刘一军、李翠兰为借款人和抵押人，益晟房地产公司为保证人。合同约定：借款金额为180000元，用于购买阜宁县益晟房地产公司开发的房屋；借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；贷款利率执行浮动利率。贷款发放方式为借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至益晟房地产公司，账户(账号47×××07),还款方式为按月等额本息还款法。本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押，由被告益晟房地产公司作为阶段性保证人，对上述债务向原告提供阶段性连带责任保证。阶段性连带责任保证是指：自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。上述合同附件一，第四条开发商保证4项还约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。同时，被告刘一军、李翠兰以其共有的位于阜宁县益林清华苑6幢119室商品房为该笔借款提供预抵押担保。《个人一手住房贷款合同》中还约定，借款人未按双方约定期限归还，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同签订后，被告刘一军于2015年4月10日立据向原告阜宁中行借款180000元，借据上载明：借款利率：浮动利率4.9167‰（月息），还款方式为等额本息还款法。借款后，被告开始正常还款，从2015年6月21日后未有还款，现被告尚欠原告贷款本金158343.26元，利罚息1960.53元，合计160303.79元。被告益晟房地产公司亦未履行保证责任。另查明，2015年3月23日被告刘一军、李翠兰与被告益晟房地产公司签订商品房买卖合同1份，益晟房地产公司将位于阜宁县商品房出售给刘一军、李翠兰，房屋价款为258000元。目前，被告益晟房地产公司尚未为上述商品房办理权属证书。当事人围绕诉讼请求依法提交了商品房买卖合同、《个人一手住房贷款合同》、贷款申请书、共有人承诺函、共同还款承诺函、个人借款凭证、还款明细、当事人身份证复印件、被告刘一军、李翠兰的户籍登记复印件等证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原、被告之间签订的《个人一手住房贷款合同》是当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方均应严格依约履行。原告阜宁中行依约履行了发放借款义务，而被告刘一军、李翠兰未按约定按期足额偿还借款，原告依据合同的约定，主张借款提前到期并提前行使担保权，依约有据，应予支持。被告刘一军、李翠兰系夫妻关系，且共同签字借款，并向原告作出共有人承诺函、共同还款承诺函，故被告李翠兰应与刘一军共同承担还款义务。根据双方签订的合同约定，被告益晟房地产公司作为阶段性保证人，对上述债务应向原告承担阶段性连带责任保证。被告益晟房地产公司的担保期限直至被告刘一军办理好所购房屋的他项权证并交至原告处为止。被告益晟房地产公司在庭审中辩称应当先对刘一军、李翠兰的房屋进行处置的理由，因原告阜宁中行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该房的处分，但并非对该房屋享有抵押权；且根据合同的约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。故对被告的上述辩称意见，本院不予采纳。庭审中被告益晟房地产公司辩称的其他事由，原告不予认可，且被告未提供相关证据证明，本院均不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘一军、李翠兰偿还原告中国银行股份有限公司阜宁支行借款本金158343.26元及利罚息1960.53元（利息计算方法：结算至2016年12月12日，从2016年12月13日起至判决确定还款之日止按合同约定利率计算），限于本判决生效后10日内履行完毕。二、被告阜宁县益晟房地产开发有限公司对上述第一项还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1807元（原告已预交），由被告刘一军、李翠兰负担1757元，原告中国银行股份有限公司阜宁支行负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  蔡保新二〇一六年十二月二十七日书记员  顾彬彬