广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初4322号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路75号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，冯剑锋，均是广东肇顺律师事务所律师。被告：黎彩虹，女，1981年10月15日出生，汉族，身份证登记住址广东省四会市东城区。被告：张流军，男，1977年9月13日出生，汉族，身份证登记住址广东省四会市东城区。委托诉讼代理人：何文基，广东兴会律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告黎彩虹、张流军金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤，被告黎彩虹、被告张流军及其委托诉讼代理人何文基到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黎彩虹在2015年11月20日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107159002144的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2.判令被告黎彩虹向原告偿还贷款合计167258.02元；其中本金余额162100.23元、利息4766.64元、罚息320.64元、复利70.51元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年5月30日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告黎彩虹还清所有欠款时止）。3.判令被告张流军对被告黎彩虹的上述贷款债务承担连带清偿责任。4.判令被告黎彩虹、张流军承担案件诉讼费、保全费、公告费。诉讼中，原告明确其诉讼请求1为解除原告与被告黎彩虹之间的个人信用贷款合同。事实与理由：2015年11月20日，被告黎彩虹、张流军向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供身份证等资料申请装修、购买耐用消费品等资金贷款。其后原告与被告黎彩虹签订了编号107159002144的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为20万元人民币，固定利率为1.1%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年11月27日至2020年11月27日止。还款及发放贷款账号均为：62×××68。《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告黎彩虹陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告黎彩虹履行放款义务。2019年3月28日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告黎彩虹、张流军进行催收，但是被告黎彩虹、张流军均未履行还款的义务。截止2019年5月30日，被告拖欠贷款合计167258.02元；其中本金余额人民币162100.23元、利息4766.64元、罚息320.64元、复利70.51元。被告黎彩虹未按时还款属于违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表个人信用贷款条款第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告黎彩虹立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告黎彩虹承担。被告张流军作为被告黎彩虹的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告张流军依法应对被告黎彩虹应该承担的债务承担连带清偿责任。被告黎彩虹辩称：被告黎彩虹当时因个人自身原因想向银行贷款，在办理个人贷款申请的时候，原告的业务员说填写好申请表的内容就可以办理贷款了，于是便填写申请表并签名，当时被告张流军没有在申请表上签名，申请表上被告张流军的签名不知道是谁签的，可能是银行的业务员为完成开信用卡任务而冒签的。被告黎彩虹一直没有将办理信用卡借款的事告诉过被告张流军,被告张流军是不知道被告黎彩虹办理信用贷款的。被告黎彩虹与张流军在10年前感情已经开始不和，双方的财政也早已各自独立分开，最终在2018年4月2日正式离婚，离婚后被告黎彩虹就申请银行放款，该借款全部由被告黎彩虹个人支配使用，并没有用于家庭生活开支，该借款被告张流军是不知情的，也没有使用过，与其无关。被告张流军辩称：1.原告广发银行肇庆分行并未能提供证据清单上所列的《放款凭证》，予以证实借款的真实存在及借款的金额。2.即使原告广发银行肇庆分行提供相应的《放款凭证》证实其已经放款，但被告张流军对该笔借款毫不知情，更没有在原告广发银行肇庆分行提供的《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用款核准通知书（单笔）》上过签名。原告陈述被告张流军在《自信卡（自信一贷）申请表》上签名，但经被告张流军辨认，并非其签名，也从未授权过任何人签名。被告张流军根本没有向原告申请借款的合意。因此，被告张流军特向人民法院申请笔迹鉴定，予以证实《自信卡（自信一贷）申请表》上签名并非其所签，并恳请法院依法追究原告提供虚假证据的法律责任。3.根据原告广发银行肇庆分行提供的《广发银行零售贷款欠款明细》可知，原告在2018年6月7日才向黎彩虹发放借款，但被告张流军、黎彩虹在2018年4月2日已经离婚，很明显该借款不属于夫妻共同债务，与被告张流军无关，也未取得和使用过该借款。综上，原告广发银行肇庆分行未能提供有效的证据证实涉案的借款属于夫妻共同债务，恳请法院依法驳回原告广发银行肇庆分行对被告张流军的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年11月20日，被告黎彩虹因房屋装修、大宗购物需要填写编号为1511240736的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款250000元，申请循环额度期限为60个月，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月15日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告黎彩虹在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人处签名捺印确认，借款人配偶签名处上有“张流军”字样。原告广发银行肇庆分行受理被告黎彩虹申请后，经核准于2015年11月27日向被告黎彩虹发出编号为107159002144《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为1071590021440001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定被告黎彩虹此次贷款的授信额度为人民币20万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年11月27日起至2020年11月27日止；被告黎彩虹可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告黎彩虹同意出账的承诺。被告黎彩虹在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告黎彩虹发放贷款20万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%；贷款用途为大宗购物；放款账号和还款账号为62×××68；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月15日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告黎彩虹在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是150××××0736。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行于2018年6月7日根据被告黎彩虹的放款申请向其的账号62×××68发放贷款200000元。被告黎彩虹从2019年3月还款日起发生逾期还款，截止至2019年5月30日，拖欠原告本金余额162100.23元、利息4766.64元、罚息320.64元、复利70.51元，合计167258.02元。原告广发银行肇庆分行于2019年3月28日向被告黎彩虹送达逾期贷款催缴函，被告黎彩虹签收后并未清偿欠款。2019年8月7日，原告广发银行肇庆分行以被告黎彩虹、张流军未缴清欠款为由于向本院提起诉讼。诉讼中，被告黎彩虹、张流军均认为《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶签名处“张流军”字样非被告张流军本人所签，原告则确认该签名是被告张流军亲笔所签。又查明：被告黎彩虹、张流军于2003年5月12日登记结婚，于2018年4月2日登记离婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告黎彩虹填写编号为1511240736《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告黎彩虹的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告黎彩虹从2019年3月当期开始没有如期足额还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告黎彩虹经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告黎彩虹之间的个人信用贷款合同和要求被告黎彩虹归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年5月30日，被告黎彩虹仍拖欠原告本金余额162100.23元、利息4766.64元、罚息320.64元、复利70.51元，合计167258.02元。故被告黎彩虹应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年5月30日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至贷款本息还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告张流军对被告黎彩虹上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。原告广发银行肇庆分行根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定主张上述诉求，但原告广发银行肇庆分行发放涉案贷款时，被告黎彩虹和被告张流军已经离婚，因此涉案债务不属于夫妻关系存续期间的共同债务。原告以夫妻共同债务要求被告张流军对被告黎彩虹上述债务承担连带清偿责任理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黎彩虹之间的个人信用贷款合同。二、被告黎彩虹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款余额162100.23元、利息4766.64元、罚息320.64元、复利70.51元，合计167258.02元(上述利息、罚息、复利已计至2019年5月30日)，自2019年5月31日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2150元，由原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担100元，被告黎彩虹负担2050元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄卓贤二〇一九年九月三十日法官助理唐宝怡书记员梁思颖