广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初7954号原告：中国农业银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市惠州大道江北段**。负责人：廖雪妮。委托诉讼代理人：陈姝怡，广东达伦律师事务所律师。被告：王桂财，男，汉族，1982年5月18日出生，住址：福建省安溪县。原告中国农业银行股份有限公司惠州分行与被告王桂财信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国农业银行股份有限公司惠州分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡（卡号：62×××82）欠款本金、利息、违约金、手续费等共计人民币17896.5元，暂计至2019年3月4日，欠款本金人民币14930.88元、利息人民币1953.72元、总违约金（含滞纳金）人民币984.19元、手续费人民币27.71元，之后的利息、违约金（含滞纳金）、手续费等按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的标准计算至本息清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，具体数额以原告出具的对账单为准）；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2015年5月5日，被告王桂财填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在原告处申领金穂信用卡一张，并在阅读《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡贷记卡章程》后签名确认，表示愿意遵守其中对透支利息、违约金、手续费等的约定。2015年6月18日，原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××82告领取了该信用卡。后被告在使用该信用卡的过程中出现逾期、透支等情况，原告多次以电话、发函、上门等形式向被告进行催收未果，但被告从2018年10月7日开始，至今未履行还款义务。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条利息和费用约定：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲（原告）乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提现时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准。同时根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第四章计息及费用管理中的第二十二条至第二十五条规定。截止至2019年3月4日，被告拖欠原告本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币17896.5元（包括本金人民币14930.88元、利息人民币1953.72元、总违约金（含滞纳金）人民币984.19元、手续费人民币27.71元。综上被告未按约定向原告履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第206条、第207条、《民法通则》第108条的规定，以及原告与被告共同承诺并遵守的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，望判如所请。被被告王桂财未作答辩，亦未到庭参加诉讼。查明的案件事实经审理查明，2015年5月5日，被告向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穂信用卡业务，并表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条利息和费用约定：1、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（指本案被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲（指本案原告）乙双方另有约定的除外；2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；6、农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。原告经审核后依约向被告发放了信用卡（卡号为62×××82），该卡在使用过程中出现透支，被告未履行还款义务。原告称，截止至2019年3月4日止，被告拖欠原告本金14930.88元、利息1953.72元、总违约金（含滞纳金）984.19元、手续费27.71元，合计17896.5元。原告多次催收未果，诉至本院，请求判如所请。另查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）载明：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。判决理由和结果本院认为，被告为办理信用卡业务，向原告递交申请表，原告经审批同意，并已向被告实际发放了信用卡，双方的合同关系成立，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）对双方具有约束力，原、被告均应按合同约定全面履行各自的义务。被告在使用信用卡后未按合约约定履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担相应的民事责任。故，原告请求被告偿还信用卡欠款本金及支付相应利息、手续费（计至2019年3月4日合计16912.31元），具有事实和法律依据，应予以支持，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日止，以年利率24%为限。关于原告诉请的违约金（含滞纳金）问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告在本案中并未提供相应证据证明在上述通知规定的实施时间后，其与被告就收取违约金问题达成新的协议，且对诉请的违约金中所含滞纳金具体金额及计算方式亦未提供证据予以证明，故对原告主张的违约金（含滞纳金），本院不予支持。被告王桂财经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告王桂财应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款合计16912.31元（其中本金14930.88元、利息1953.72元、手续费27.71元，利息暂计至2019年3月4日，2019年3月5日以后的利息按合同约定计至欠款还清之日止，年利率不超过24%）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费247.41元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司惠州分行负担14元，被告王桂财负担233.41元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  何子贤二〇一九年九月三十日书 记 员  古杏蓓