广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初15039号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××景兴环球大厦第****和第**全层写字楼，统一社会信用代码914××××××××××××008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：邓妙玲，女，1990年7月19日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。委托诉讼代理人：廖尤辉，广东禅信律师事务所律师。被告：何冠雄，男，1986年7月4日出生，汉族，住广东省佛山市高明区××××××××，公民身份号码440×××××××********。委托诉讼代理人：李洁晶，广东禅都律师事务所律师。原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行诉被告邓妙玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月28日立案受理后，被告邓妙玲申请追加何冠雄为本案共同被告，本院经审查，对该追加申请予以准许，并依法追加何冠雄为本案被告。本案依法适用简易程序审理，并于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松，被告邓妙玲及其委托代理人廖尤辉、被告何冠雄及其委托代理人李洁晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令邓妙玲向原告偿还贷款本金136641.57元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（正常贷款利率为年利率16%，罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率24%；如产生逾期，自逾期之日起按罚息利率计收罚息；逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2019年6月13日，利息为5312.31元、罚息为303.6元、复利为156.24元）；2.被告何冠雄应对被告邓妙玲的共同清偿责任。本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月2日，邓妙玲与原告签订编号为华银（2018）珠快信字（佛山）第01661号《个人信用授信额度合同》，合同约定原告给予邓妙玲贷款额度15万元用于装修，授信额度期限自2018年11月2日起至2021年11月2日止，贷款利率为固定利率16%；还款方式按等额本息，每月1日为还款日。如邓妙玲未能按照合同的约定偿还贷款的，自逾期之日起，原告有权按正常贷款利率上浮50%计收罚息，对逾期未支付的利息，按罚息利率计收复利。2018年11月6日，原告向邓妙玲发放贷款15万元，借款年利率为16%，贷款期限至2021年11月6日。因邓妙玲逾期未偿还到期本息，严重违反合同约定，已经构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求其立即偿还拖欠的全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请！诉讼中，原告明确第一项诉讼请求：请求判令邓妙玲向原告偿还贷款本金136641.57元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（正常贷款利率为年利率16%，罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率24%；如产生逾期，自逾期之日起按罚息利率计收罚息；逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2019年8月4日，利息为8628.36元、罚息为986.9元、复利为378.25元）。鉴于法庭依职权追加何冠雄为本案被告。我方请求法院判令何冠雄对本案全部债务承担共同清偿责任。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据。被告邓妙玲辩称，确认原告所述，愿意拍卖房子还款，但认为是夫妻双方共同偿还。被告何冠雄辩称，债务应为邓妙玲的个人债务，为邓妙玲个人挥霍所用。该贷款并非用于装修，邓妙玲与何冠雄所居住的房屋的装修款是何冠雄的父母支付的。婚后三年邓妙玲无工作收入，但花费较大，何冠雄此时工作月收入3000元到4000元，不够生活开支，靠透支信用卡维持两人生活，导致信用卡债务越来越大。后来邓妙玲工作，月收入3000元不够其个人开支，何冠雄每月收入有6000多元，何冠雄收入除了夫妻开支及还何冠雄信用卡债务、银行按揭供房，还需给邓妙玲零花钱。后双方欠下银行债务太多，导致两人与双方父母关系恶化，双方夫妻感情破裂。何冠雄向法院提起离婚诉讼，并提出何冠雄对外为家庭生活开支透支的信用卡债务为个人债务，那么邓妙玲应自行承担其名下的银行债务。另，认为本案的利息，罚息计算超出标准，恳请法院依法予以调整。本院依法组织原告与两被告进行证据交换。原被告对对方的证据的真实性均无异议。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，且原被告对对方证据的真实性均予以确认，故本院对原被告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实。另，本院依法向原告调取在原告处存档的夫妻共同债务声明，原被告均对该证据的真实性无异议，本院对该证据予以确认。经查明1.案涉《个人信用授信额度合同》约定，合同项下的联系方式及送达地址另行通过《送达方式通知书》约定，约定的联系方式及送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。后被告邓妙玲在送达方式通知书明确约定了有效的送达地址及联系电话。本案立案后，本院依法用专递方式向被告约定地址向被告邓少玲送达本案起诉状副本，该邮件于2019年7月6日被签收。本院向被告何冠雄邮寄送达起诉状副本，该邮件于2019年8月2日被签收。经查明2.被告何冠雄向原告出具了《夫妻共同债务声明》，承诺确认案涉合同项下债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营，为两被告的夫妻共同债务，其愿意以夫妻共同财产共同承担、共同偿还。本院认为，案涉《个人信用贷款授信额度合同（零售业务）》、《夫妻共同债务声明》，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，双方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告邓妙玲逾期偿还贷款，原告有权按照合同约定要求被告邓妙玲提前归还所有借款本息。因原告在本案起诉前没有向被告邓妙玲发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向被告邓妙玲送达之日即2019年7月6日为贷款提前到期日。本院确认截至2019年8月4日被告邓妙玲拖欠原告贷款本金136641.57元，此款，被告邓妙玲应向原告归还。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定利率计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款本金，均应按逾期还款罚息利率24%（即按年利率16%上浮50%）计算罚息，以应付未付利息按罚息利率计算复利。原告按以上利率标准计算的截至2019年8月4日的利息8628.36元、罚息986.9元及利息的复利378.25元，本院予以确认。2019年8月5日起，应以所欠借款本金136641.57元为基数，按上述罚息利率计算罚息，以应付未付利息8628.36元为基数，按上述罚息利率计算复利，均计至所欠款项实际清偿之日止。复利的计算应以正常利息为限，原告主张以逾期利息计算复利，没有法律依据，此部分请求，本院不予支持。关于被告何冠雄应否对案涉上述债务承担责任，承担何种责任问题。案涉债务发生在两被告夫妻存续期间，且被告何冠雄向原告出具了《夫妻共同债务声明》，承诺确认案涉合同项下债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营，为两被告的夫妻共同债务，其愿意以夫妻共同财产共同承担、共同偿还，故被告何冠雄应对案涉债务承担共同清偿责任。何冠雄辩称案涉债务系邓妙玲个人债务无理，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、邓妙玲、何冠雄应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年8月4日止的借款本金136641.57元、利息8628.36元、罚息986.9元,复利378.25元予珠海华润银行股份有限公司佛山分行，并应自2019年8月5日起至实际清偿日止以本金136641.57元为基数按罚息利率24%计算罚息，以应付未付利息8628.36元为基数按罚息利率24%计算复利予珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、驳回珠海华润银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费收取1574.14元、财产保全费1232.07元，合共2806.21元（原告已预交），由两被告共同负担，经原告同意，两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年九月二十日书记员  冯颖然