贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初924号原告：中国农业银行股份有限公司兴义市支行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市黄草坝办事处盘江路。负责人：欧阳咏娜，该行行长。委托诉讼代理人：杨学利，男，布依族，住贵州省兴义市，系该行发展客户部经理。委托诉讼代理人：李良进，男，汉族，住贵州省兴义市，系该行发展客户部经理。被告：黔西南州中大种植农民专业合作社，住所地贵州省兴义市桔丰路1号。法定代表人：周志伦，系该合作社负责人。被告:梁龙志，男，汉族，住贵州省兴义市。被告:梁正刚，男，汉族，住贵州省兴义市。被告:梁正伦，男，汉族，住贵州省兴义市。被告:梁正云，男，汉族，住贵州省兴义市。原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行（以下简称农业银行兴义支行）与被告黔西南州中大种植农民专业合作社（以下简称中大种植合作社）、梁龙志、梁正刚、梁正伦、梁正云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案，后因案情复杂依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行兴义支行的委托诉讼代理人李良进，被告梁龙志、梁正刚、梁正伦、梁正云到庭参加诉讼。中大种植合作社经公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行兴义支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告梁正云偿还原告2018年11月15日前贷款本金利息共计47770.58元（其中:本金37833.67元，正常利息0元，罚息9862.51元，复利74.4元），并从2018年11月16日起至清偿之日止产生的利息及罚息；2.依法判决担保公司中大种植合作社及联保保证人梁正伦、梁正刚、梁龙志承担的连带责任；3.依法判决诉讼费及实现债权所产生的相关费用由五被告承担。事实与理由:被告梁正云因生产经营周转需要，于2013年12月3日向农业银行兴义支行申请农户小额自助可循环贷款50000元，通过我行调查、审查、审批，被告于2014年2月12日与农业银行兴义支行签订中国农业银行农户贷款借款合同(合同编号为52020120140006108)，我行按合同约定于2014年2月12日向被告发放自助可循环贷款50000元。该笔贷款由中大种植合作社提供连带责任保证担保，兴义市鲁屯镇七一村小补总组村民梁正伦、梁正刚、梁龙志提供联保保证担保。贷款利率执行人民银行基准利率上浮20%，基准利率6%，执行利率7.2%，贷款逾期按执行利率上浮50%计收罚息，还款方式为一次性利随本清还款。被告梁正云于2015年2月10日循环使用，2016年2月9日借款到期后未按时偿还，截止2018年11月15日，尚欠借款本息合计47770.58元，其中:本金37,833.67元、正常利息0元、罚息9,862.51元、复利74.4元。经我行客户经理多次对借款人和担保人进行催收，被告仍然不归还欠款。综上所述，依据原告与被告签订《中国农业银行农户贷款借款合同》第六条违约责任第3款约定，借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款；有权要求担保人承担担保责任；有权冻结、调减、终止借款人的可循环借款额度;有权宣布借款人与贷款人签订其他借款合同项借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。因被告严重违约，我行使用非诉讼方式催收无果，为维护我行正当权益,特向人民法院依法提起诉讼，呈请兴义市人民法院受理此案，支持我行诉求并判决被告承担由此产生的一切法律责任。梁正云辩称，我的贷款在2015年到期后已经偿还了20000元及产生的利息1436元，因为周志伦称农业银行委托其进行收款，所以该款项是支付给周志伦的，且我的贷款发放后周志伦仅拿了20000元给我，发放贷款的银行卡从未经过我的手，办理贷款时到过银行面签，面签其实只是开户，但是面签时并没有银行卡，仅是开户，从始至终银行卡都在周志伦处。我方收到的贷款已经偿还，不应由我方进行偿还，应由周志伦进行偿还。梁正刚辩称，2014年，当时周志伦找到我们，称使用其合作社进行担保可以办理到8000000元的贷款，叫我们去贷款，最开始约定贷款由我们本人自己用，但是办理贷款当日开户的农业银行银行卡均被周志伦拿走了，贷款到账后周志伦交付了梁龙志、梁正伦、梁正云各20000元，但是我的贷款至今一分钱都没有收到，后其称因为我的原因贷款没有发放下来，但是到2015年我收到银行的催款通知，我才知道贷款实际是已经发放了的，所以之后我就找到周志伦，当时在沙井街与我写过一次承诺，但是承诺还没有写完，周志伦接到一个电话就离开了，梁正云收到的20000元已经偿还，涉案贷款应由周志伦进行偿还，我也不应承担保证责任。梁龙志辩称，梁正云的贷款实际使用人是周志伦，不应由梁正云进行偿还，我方也不应承担保证责任。梁正伦辩称，我的贷款在2016年已经偿还了20000元，该款项是支付给周志伦的，梁正云的贷款实际使用人是周志伦，不应由梁正云进行偿还，我方也不应承担保证责任。中大种植合作社未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。农业银行兴义支行提交的证据主要有梁龙志、梁正刚、梁正伦、梁正云的居民身份证复印件、中大合作社营业执照及法定代表人居民身份证复印件、《农户小额贷款业务申请表》复印件（当庭已核对原件）、《农户贷款借款合同》复印件（当庭已核对原件）、《贷款额度签约通知单》复印件（当庭已核对原件）、放款凭证、欠款明细清单、信贷基本信息登记。梁正云提交的证据有《收条》2份原件。中大合作社未到庭质证，视为其对质证权利的放弃，对农业银行提交的证据，结合农行兴义支行的陈述，可反映出本案的基本事实，本院对其真实性、合法性和关联性予以确认。对梁正云提交的证据符合证据三性，本院予以确认。根据当事人陈述及所举证据，本院认定事实如下：2013年12月2日，梁正云作为申请人，梁正伦、梁正刚、梁龙志作为多户联保保证人向农业银行兴义支行共同出具《农户小额贷款业务申请表》。2014年2月12日,农业银行兴义支行与梁正云签订了一份《农户贷款借款合同》，约定借款金额（可循环借款额度）50000元，用款方式为可循环方式，自2014年2月12日起至2017年2月11日（额度有效期）止。借款人可在约定的50000元额度内循环使用借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日不得超过额度有效期，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。借款用途为种植。约定的借款利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%执行，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的最高余额为180000元。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿完毕之日止。对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利。中大种植合作社在贷款合同上担保人处加盖公章，其负责人周志伦加盖私章，在多户联保担保人处分别有梁正伦、立梁正刚、梁龙志的签名及捺印。签订合同后，农业银行兴义支行于2015年2月10日向梁正云提供借款50000元。2016年2月9日借款到期后，梁正云未按约定期限足额还款，保证人亦未履行担保责任，尚欠本金为37833.67元，借期内利息4498.67元已偿还。另查明，2015年2月10日中国人民银行公布的6个月—1年（含）贷款基准年利率为5.6%。本院认为，案涉《农户贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为有效，各方当事人应依约行使权利、全面履行义务。合同签订后，农业银行兴义支行按约向梁正云发放了50000元的贷款，梁正云未按照约定完全履行还款义务，已构成违约，其依法应承担继续偿还借款本金及按约给付利息、罚息、复利的责任。对尚欠的借款本金37833.67元，有农业银行兴义支行的当庭陈述及其提交的欠款清单予以证实，本院予以确认。故对农业银行兴义支行要求梁正云偿还尚欠借款本金37833.67元的诉请，本院予以支持。梁正云辩称其实际只收到了20000元的贷款，并在借款期限届满后偿还了20000元本金及相应的利息，对于其余贷款未经其手，不应由其偿还。并向本院提交了两份收条，该两份收条载明中大种植合作社收到梁正云交付的贷款本金50000元及利息1436元，并不能其未收到农业银行兴义支行向其发放的贷款,亦不能证明其已经偿还了本案农业银行兴义支行的贷款及利息，故对梁正云的上述辩解，本院不予采信。如果客观情况真如担保人所述，款项由中大种植合作社的法定代表人周志伦使用，但借款人及担保人签订合同，并同意以自己的名义去借款、担保，作为合同相对方，理应承担还款责任和担保责任。至于借款人与中大种植合作社对款项的使用如何约定，责任归谁，属于另一法律关系，权利人可另案主张权利。关于农业银行兴义支行诉请罚息、复利的问题。根据双方签订的《农户贷款借款合同》“借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率，贷款逾期的，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%……，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”的约定，案涉借款发放当日中国人民银行公布的6个月—1年（含）贷款基准年利率为5.6%，即在借款期限内年利率为7%[5.6%(1+25%)],罚息年利率则为10.5%[7%(1+50%)]，但根据农业银行兴义支行提交的放款凭证，其在借款期限内实际执行年利率5.6%，逾期罚息实际执行年利率8.4%，其自愿调减利息计算标准，系对自己权利的处分，本院予以确认。按其实际执行利率标准计算，截至2018年11月15日产生的罚息为8785.29元（37833.67元×8.4%÷365天×1009天）。对于复利问题，因本案期限内的利息已经偿还完毕，按照合同约定，不存在应付未付的利息，故对农业银行兴义支行主张复利，本院不予支持。对于2018年11月15日以后的逾期罚息，梁正云应继续以尚欠借款本金37833.67元为基数，按年利率8.4%计算支付。中大种植合作社、梁正刚、梁正伦、梁龙志作为保证人，与农业银行兴义支行签订了《农户贷款借款合同》，自愿为梁正云的前述借款本息向农业银行兴义支行提供连带责任保证至主债务履行期满之日起两年，同时各保证人与农业银行兴义支行之间没有约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款的规定，中大种植合作社、梁正刚、梁正伦、梁龙志之间为连带共同保证。案涉借期为2014年2月12日到2017年2月11日，故保证期间为2017年2月12日至2019年2月11日，原告于2019年1月14日向本院提起诉讼，未超过保证期间，故上述保证人应对梁正云的前述借款本息向农业银行兴义支行承担连带保证责任，中大种植合作社、梁正刚、梁正伦、梁龙志承担保证责任后，可在实际清偿范围内向梁正云追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第四十二条的规定，判决如下：一、限梁正云于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司兴义市支行借款本金37833.67元、截止至2018年11月15日的罚息8785.29元，并从2018年11月16日以借款本金37833.67元为基数按年利率8.4%向中国农业银行股份有限公司兴义市支行计付罚息至款项清偿完毕之日止；二、黔西南州中大种植农民专业合作社、梁正刚、梁正伦、梁龙志对前述第一项所列债务本息向中国农业银行股份有限公司兴义市支行承担连带清偿责任。黔西南州中大种植农民专业合作社、梁正刚、梁正伦、梁龙志承担连带清偿责任后，有权在实际清偿范围内向梁正云追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司兴义支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1594元（含案件受理费994元、公告费600元），由黔西南州中大种植农民专业合作社、梁正云、梁正刚、梁正伦、梁龙志共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  陈莹莹人民陪审员  李忠华人民陪审员  唐贤玉二〇一九年九月十日法官助理卢声艳书记员邹金虎