江苏省灌云县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0723民初3838号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行，住所地，灌云县伊山镇伊山南路3号。法定代表人：朱延海，支行行长。委托代理人：蔡江宇，公司职工。委托代理人：冯树春，江苏法哲律师事务所律师。被告:张东义,男,1955年9月28日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:林志兰,女,1956年3月17日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:王正冬,男,1983年7月9日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:张同英,女,1983年2月2日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:陈如刚,男,1956年8月16日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:耿九珍,女,1958年3月5日出生，汉族，居民，住灌云县。以上共同委托诉讼代理人：包根，灌云县伊山法律服务所法律工作者。被告:陈洪德,男,1987年2月14日出生，汉族，居民，住灌云县。被告:尹兴叶,女,1988年1月14日出生，汉族，居民，住灌云县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行（以下简称邮储银行）与被告张东义、林志兰、陈洪德、尹兴叶、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍金融借款合同纠纷一案立案受理后，依法由代理审判员夏文明适用简易程序进行审理，后因案情复杂，本院依法组成合议庭于2016年11月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人蔡江宇、冯树春，被告张东义、林志兰、陈如刚、耿九珍、王正冬、张同英的委托代理人包根到庭参加诉讼，被告陈洪德、尹兴叶经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行要求被告张东义、林志兰、陈洪德、尹兴叶、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍返还借款本金及利息、逾期利息，共计243604.82元；诉讼中，原告明确诉求为“一、要求被告张东义、林志兰立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行返还借款本金80000元及利息（以80000元为本金，年利率为15.66%，从2014年2月9日开始一直计算至2014年7月8日）、逾期利息（以80000元为本金，年利率为23.49%，从2014年7月9日开始一直计算至被告实际给付之日），被告陈洪德、尹兴叶、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍对上述债务承担连带返还责任。二、要求被告陈洪德、尹兴叶立即向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行返还借款本金80000元及利息（以80000元为本金，年利率为15.66%，从2014年2月9日开始一直计算至2014年7月8日）、逾期利息（以80000元为本金，年利率为23.49%，从2014年7月9日开始一直计算至被告实际给付之日），被告张东义、林志兰、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍对上述债务承担连带返还责任”。事实和理由：2013年7月8日，被告张东义、陈洪德、王正冬、陈如刚以联保小组成员身份与原告签订小额贷款联保协议书，约定：联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。同日，上述四人即与原告分别签订小额联保借款合同，约定三人分别向原告借款8万元、8万元、7万元、8万元，借款期限均为12个月，借款年利率为15.66%，按阶段性等额本息还款法还款，即前八个月按月偿还当月利息，不还本金；如果借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收百分之五十的罚息，原告有权提前收回贷款本息。三借款人配偶林志兰、尹兴叶、张同英、耿九珍为各自配偶的借款承担共同还款责任和联保小组连带责任，合同签订后，原告依约借给被告张东义、陈洪德、王正冬、陈如刚分别8万元、8万元、7万元、8万元；被告陈如刚、王正冬依约按照合同约定完成其项下的还款义务，被告张东义、陈洪德从2014年2月8日至今未履行义务，经过原告多次催要，尚欠160000元本金和利息、罚息未还。被告张东义、林志兰、陈如刚、耿九珍、王正冬、张同英辩称，2013年7月8日，原告单位在圩丰孙立俊处设立贷款代理点。案外人王恩国介绍张东义等人到该代理点办理贷款，我方按照银行工作人员的要求将身份证等材料交给原告方，同时，被告按照原告工作人员的要求在借款合同等材料上面签字，而且原告给我方签写的材料属于空白合同，我方也没有在开户申请表上签字，原告也没有将开户存折给与我方，至今我都不知道存折密码。当时，银行工作人员称只需几天时间就可以把贷款批下来。过了十几天，贷款没有下来，我方委托王恩国联系孙立俊咨询是怎么回事。据王恩国说，当时孙立俊答应王恩国过几天贷款就下来，每次都这样拖延着，但我方就是一直没有收到这笔贷款。之后，我方委托王恩国向北京总部银行投诉这件事情，据听说，这些钱被孙立俊拿去使用了，是原告工作人员和孙立俊串通好的。在投诉之下，原告方迫于压力，就叫孙立俊于2013年8月31日将贷款还给了贷款账户，但第二天却又被孙立俊取出来了。因此应该由原告向孙立俊主张权利。另外，2013年8月份，银行领导表态该笔款西与被告无关，从此原告从没有向被告方催要，至今已经超过诉讼时效。被告陈洪德、尹兴叶均未到庭，均未作答辩。经审理查明：被告张东义、林志兰系夫妻关系，被告陈洪德、尹兴叶系夫妻关系，被告王正冬、张同英系夫妻关系，被告陈如刚、耿九珍系夫妻关系。2013年7月8日，被告张东义、陈洪德、王正冬、陈如刚以联保小组成员身份与原告签订小额贷款联保协议书，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。同日，上述三人即与原告分别签订小额联保借款合同，约定三人分别向原告借款8万元、8万元、7万元、8万元，借款期限均为从2013年7月8日至2014年7月8日，借款年利率为15.66%，按阶段性等额本息还款法还款，即前八个月按月偿还当月利息，不还本金；如果借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，原告有权提前收回贷款本息。三借款人配偶林志兰、尹兴叶、张同英、耿九珍为各自配偶的借款承担共同还款责任和联保小组连带责任。合同签订后，原告分别向三借款人发放贷款8万元、8万元、7万元、8万元，被告陈如刚、王正冬按照合同约定履行了其项下的还款义务，被告张东义、陈洪德所借款项的利息已经支付到2014年2月8日，剩余的本金、利息、罚息至今未还。上述事实，有原告所举证的小额贷款联保协议书复印件、小额联保借款合同复印件、共同还款承诺书复印件、个人贷款借据复印件、放款单复印件、还款流水详情复印件、被告身份信息复印件及原、被告当庭陈述等证据证实，本院予以确认。被告张东义、林志兰称，原告并没有将涉案款项交付被告，且我方没有开户，原告叫我在联保协议书、借款合同、共同还款承诺书、个人贷款借据等材料上签名时候，材料上方均是空白的。对于被告主张的签订空白合同问题，原告对此不予认可，被告也未能提供有效证据来证实；对于被告主张的没有开户，也没有收到存折，由于在小额联保借款合同的第一条里明确了原告发放贷款的账号和账户户名，且被告认可借款合同后面借款人签名是被告本人所写，视为被告认可原告将该款项打到该指定账号。被告张东义、林志兰、陈如刚、耿九珍、王正冬、张同英主张原告的诉讼请求已经超过诉讼时效，经本院查明，涉案贷款还款期限为2014年7月8日，原告到法院起诉日期为2016年7月7日，因此，原告起诉没有超过法定时效期间，对被告该辩解，本院不予采纳。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行与被告张东义、陈洪德、王正冬、陈如刚之间形成的借款、担保合同，不违反国家法律、法规的禁止性规定，合同合法有效，双方当事人均应按约履行。本案中，被告张东义、陈洪德、王正冬、陈如刚为联保小组成员，应为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证；被告林志兰、尹兴叶、张同英、耿九珍为各自配偶的借款承担共同还款责任和联保小组连带责任。被告张东义、陈洪德向原告借款应当按照约定期限向原告归还借款及利息，逾期还款还应承担逾期利息。现原告要求借款人返还借款本金并支付利息、逾期利息，本院予以支持。被告林志兰与被告张东义即是共同还款人又是夫妻关系，应对被告张东义在夫妻存续期间所欠债务承担共同清偿责任；被告尹兴叶与被告陈洪德即是共同还款人又是夫妻关系，应对被告陈洪德在夫妻存续期间所欠债务承担共同清偿责任；如果被告陈如刚、耿九珍、王正冬、张同英履行担保义务后，可以向被告林志兰、张东义、陈洪德、尹兴叶予以追偿。对于被告林志兰、张东义主张实际用款人是孙立俊，被告林志兰、张东义履行返还义务后，可以向实际用款人追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张东义、林志兰于本判决生效后十五日内向原告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行返还借款本金80000元及利息（以80000元为本金，年利率为15.66%，从2014年2月9日开始一直计算至2014年7月8日）、逾期利息（以80000元为本金，年利率为23.49%，从2014年7月9日开始一直计算至被告实际给付之日），被告陈洪德、尹兴叶、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍对上述债务承担连带返还责任。二、被告陈洪德、尹兴叶于本判决生效后十五日内向原告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灌云县支行返还借款本金80000元及利息（以80000元为本金，年利率为15.66%，从2014年2月9日开始一直计算至2014年7月8日）、逾期利息（以80000元为本金，年利率为23.49%，从2014年7月9日开始一直计算至被告实际给付之日），被告张东义、林志兰、王正冬、张同英、陈如刚、耿九珍对上述债务承担连带返还责任。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。本案案件受理费4964元，公告费600元，均由被告张东义、林志兰、陈洪德、尹兴叶连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费4964元。江苏省连云港市中级人民法院开户行：农业银行苍梧支行，账号：44×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  王德军代理审判员  夏文明人民陪审员  徐新洁二O二O一六年十二月二十八日书 记 员  邓志伟履行账户户名：灌云县人民法院帐号：53×××77开户行：中国银行灌云支行营业部法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立生效。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按约定期限返还借款，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明的按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。