广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初7095号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人黄志刚。委托代理人陈姝怡，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告黄朝庆，男，壮族，1984年10月18日出生，住广西靖西市。被告尹美兰，女，汉族，1985年12月1日出生，住湖南省株洲县。原告中银消费金融有限公司与被告黄朝庆、尹美兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人陈姝怡到庭参加诉讼，被告黄朝庆、尹美兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年5月18日，原告中银消费金融有限公司与被告黄朝庆、尹美兰签订《合约》，约定由原告向被告黄朝庆发放用于家装的抵押贷款200000元。《合约》约定如下：第三.4条约定抵押贷款发放日为2017年5月25日，贷款期限为60个月；第五.1条约定被告黄朝庆的贷款利率执行固定月利率为1.300%，即年利率为15.6%。第七.2.②条约定还款方式为等额本息还款法，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。《“新易贷-乐享贷”告客户书》第三条及中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则约定被告黄朝庆、尹美兰未按时足额归还贷款本息，原告有权对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，原告依约向被告黄朝庆发放抵押贷款200000元,但被告黄朝庆、尹美兰未依约履行还款义务。被告黄朝庆、尹美兰在2018年9月1日起开始逾期，截止2018年12月29日，已逾期119天，尚欠贷款本金余额166198.38元，利息10656.7元（2018年9月1日前应归还而未归还的利息为1988.84元，2018年9月1日至2018年12月28日产生的当期应缴利息8667.86元），滞纳费10199.97元（2018年9月1日前应归还而未归还的滞纳费为2465元，2018年9月1日至2018年12月29日产生的当期应缴滞纳费7734.97元）。依照《合约》第九条约定，被告黄朝庆、尹美兰未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等费用，根据《合约》第九.2.(6)条的约定，应由被告黄朝庆承担。根据《合约》第八条约定，被告尹美兰对被告黄朝庆的上述债务向原告承担共同偿还责任。被告尹美兰于2017年5月12日向原告出具《共同还款承诺书》，并且原告及被告黄朝庆、尹美兰于2017年5月18日签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》（合同编号：2017年消借第0512003150号），约定被告黄朝庆、被告尹美兰提供二被告名下位惠州××新区潼××镇××南路××童话花园××单元××层××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041213号）的房产为被告黄朝庆的上述债务（包括但不限于合约项下本息、诉讼费、保全费、担保费、执行费、评估费、拍卖费等费用）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告因考虑到二被告的还款能力及为激发二被告还款意愿，现将依照《合约》第五条第4项扣收的动用费2000元及对应利息398.33元（利息依照《合约》年利率15.6%按贷款放日至逾期之日的实际天数466天计算）从贷款本金余额166198.38元中予以扣减，扣后的贷款本金余额为163800.05元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年09月01日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年12月29日的利息及滞纳费总额为12816.79元。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：1、判令原告与被告黄朝庆、被告尹美兰于2017年5月18日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约(广东版）》（二〇一六第二版）（合约编号：2017年消借第0512003150号）（下称《合约》）项下全部借款立即到期；2、判令被告黄朝庆、被告尹美兰立即向原告归还项下贷款本金余额163800.05元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年9月1日起暂计至2018年12月29日按总年利率24%计算为12816.79元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、原告的上述债权对被告黄朝庆、被告尹美兰提供抵押的位惠州××新区潼××镇××南路××童话花园××单元××层××房房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041213号）的处置所得价款享有优先受偿权。4、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由二被告承担。被告黄朝庆、尹美兰既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2017年5月12日，两被告在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。2017年5月18日，原告中银消费金融有限公司与两被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告黄朝庆提供贷款额度200000元用于装修；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告黄朝庆确认的银行账户60×××94；原告收取被告贷款金额的1%作为贷款手续费；贷款期限为放款日起60个月；贷款执行固定月利率为1.3%；逾期付款滞纳费按日收取；被告黄朝庆未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、保险费、公告费、保全费等）相关费用损失等。被告尹美兰作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》签字。2017年5月18日被告黄朝庆、尹美兰与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》，主要约定被告黄朝庆、尹美兰提供名下位于惠州××新区潼××镇××南路××童话花园××单元××层××房（粤房地权证：惠州字第**）的房产为被告上述借款本息及费用提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041213号）。2017年5月25日，原告中银消费金融有限公司向被告黄朝庆发放了贷款200000元。合同履行期间，两被告未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年9月1日开始逾期，截止2018年12月29日，两被告仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金163800.05元（本金基数已除贷款金额的手续费及相应利息），利息、滞纳费合并计算为12816.79元。原告多次催讨，两被告不履行还款义务，原告遂委托代理律师将两被告起诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同》、《不动产登记证明》、放款凭证、交易明细单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与两被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，是经三方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告黄朝庆收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。被告尹美兰作为共同还款人，应向原告承担共同还款责任。综上所述，故原告要求被告偿还其借款本金等，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告黄朝庆、尹美兰同意以其名下位于惠州××新区潼××镇××南路××童话花园××单元××层××房（粤房房地权证：惠州字第**）房产为其上述借款本息及费用提供抵押担保，并依约办理了抵押登记手续，故原告主张对上述抵押财产的处置价款享有优先受偿权本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案审理，故以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄朝庆、尹美兰应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金163800.05元及利息和滞纳费合并计算为12816.79元（暂计至2018年12月29日，此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告中银消费金融有限公司的在上述债权范围内对被告黄朝庆名下的位于惠州仲恺高新区潼侨镇侨冠南路28号童话花园3期62栋2单元11层01号房（粤房地房地权证：惠州字第**）置价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费3832元（原告已预交），由被告黄朝庆、尹美兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  李雄杰审判员  欧阳琳审判员  杨燕红二〇一九年九月三十日法官助理谭友婷书记员钟惠康