广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初13052号原告：赵坚都，男，1971年7月24日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市金平区。被告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路**。法定代表人：王滨，董事长。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘丽莉，广东安华理达律师事务所上海分所律师。原告赵坚都与被告广发银行股份有限公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告赵坚都，被告的委托诉讼代理人黄秋琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告于2008年与被告签订信用卡使用合同，原告使用信用卡号码为40×××54，原告于2009年2月16日开始使用，至今使用10年。原告于2018年5月份多次提出与被告解除信用卡合同，但被告不按中国人民银行同期同类贷款利率计算利息，而采用其他不正当方法计算费用，不断加重原告经济负担。被告多次以原告无常还能力为由，于2018年11月23日委托杭州高信资产管理有限公司到原告居住地进行催讨欠款，严重影响到原告的日常生活和名誉依法构成侵权，原告于2018年11月23日向银行监督管理部门投诉被告采取不正当行为，侵犯原告合法权益，要求立即停止侵犯行为。随后，被告电话通知原告，要求当天约原告进行协商，原告愉快的接受预约，由于被告委托的代理人权限问题，无法达成协议。现起诉请求法院判令：1、立即解除原告与被告签订的信用卡合同；2、被告列明原告所欠本金及所支付其他费用（包括手续费、年费及利息）；3、被告提供原告办卡后至一审判决之前所有对账单据；4、被告承担本案诉讼费。被告辩称：一、关于解除信用卡合同。本案中，双方当事人为信用卡合同关系，解除信用卡合同的客观表现为注销合同所涉信用卡。根据《广东发展银行信用卡客户协议》第十一条第一项规定“注销广发卡须提前三十天申请。客户申请注销时必须清偿所有欠款”；第二项规定“如客户已清偿所有欠款，注销将在申请之日起第三十一天生效。注销生效后，客户可提取保证金及备用金余额。”由此可见，解除信用卡合同的前提条件是客户已清偿所有欠款。在原告存在未按时还款造成违约的情况下，对合同的解除权应归守约方（被告）享有。原告在自身存在违约的情况下单方提出解除合同，是利用解除制度为其谋取不正当利益。原告企图通过诉讼损害被告利益的行为已严重违反契约精神，不应当得到支持。二、原告欠款情况。截止至2019年5月10日，原告信用卡欠款本金46756.58元、利息9873.9元、违约金7225.68元。三、被告有收取违约金、循环信用利息的合同依据及法律依据。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）第三条规定，被告取消了滞纳金并在官网发出对持卡人逾期未还款的行为约定收取违约金的公告。若原告作为持卡人不同意协议约定，可申请注销卡片，但原告在公告发出后仍继续使用广发信用卡，应视为原告同意协议约定的变更。被告以上述规定为依据将《广东发展银行信用卡客户协议》中第九条第二项明确表示了“客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》。”改为《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第二项“广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。客户的最低收取限额及透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。”原告在办理信用卡时已知悉并接受了相关约定，在变更公告发出后选择继续使用被告发行的信用卡。因此，被告有权向原告收取相关逾期还款费用。四、原告可轻易查询到其欠款信息。原告可持其身份证原件到任一广发银行网点查询其交易流水，原告亦可通过登陆广发银行网上银行或手机银行等方式查询交易流水及欠款构成。原告恶意欠款且明知其实际欠款与构成而向法院起诉要求被告提供欠款构成及对账单一事，是原告滥用诉讼权利企图通过诉讼方式以达个人目的的行为，已干扰了正常的司法活动且损害了被告利益。综上所述，原告的诉讼请求未提供任何证据证明其声称的事实与理由。原告拖欠信用卡透支欠款事实确凿，应当依法向被告偿还欠款。被告请法院依据案件事实及相关法律法规规定，驳回原告不合理的诉讼请求。经审理查明：2008年10月27日，原告向被告申请办理广发信用卡，并表示其已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》约定：银行有权决定是否发卡及授予信用额度的大小，根据客户资信状况，银行亦有权决定客户是否需交存保证金及保证金数额；广发卡及其承载的信用额度在任何时候都是银行财产，银行有权根据经营管理和风险控制的需要，随时决定冻结、取消、终止卡片及提供的服务，或对信用额度进行调整；银行作出上述决定可酌情告知客户原因，但没有通知或向客户说明理由的义务，银行不需承担因此对客户造成的损失；对非静止状态的广发卡，银行每月定期向客户发出对账单，对账单将列明上期至本期账单日之间所有入账的交易、当期还款到期日、当期应还总额、最低还款额及其他有关信息；对账单地址以客户向银行提供的地址为准，如客户未能按时收到对账单，应及时向银行查询，客户不能以收不到对账单为由，拒偿其因使用广发卡产生的任何费用；若对所列交易有异议，客户须在交易发生之日起四十日内提出，否则视为客户已认可全部交易；客户应按时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低缴款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有欠款；客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额；客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向银行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为本期应还总额的10％与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分5％计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日起至下一账单日止）对超额部分计收5％的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，对于客户的还款，银行按年费、手续费、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；如客户因未按时缴付欠款产生延滞，或未能于银行指定的日期内清还所有欠款，或有欺诈、恶意透支等不良行为，银行有权据情况采取包括但不限于司法手段的必要措施进行敦促或催收，因此而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费等由客户承担；注销广发卡须提前三十天申请。客户申请注销时必须清偿所有欠款，如客户已清偿所有欠款，注销将在申请之日起第三十一天生效。注销生效后，客户可提取保证金及备用金余额。被告经审查后向原告核发了卡号为40×××54的广发卡。原告领取该信用卡后，在使用过程中出现透支。被告提供了信用卡透支金额明细，截至2019年3月24日，原告尚欠被告透支款本金46756.58元、利息9009.53元、违约金7225.68元（违约金自2017年1月1日开始计收），合计62991.79元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年11月5日，被告通过官网发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，公告：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号)有关规定，被告将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。其中取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。原告于2019年3月19日起诉后，被告已将原告持有的40×××54的广发卡自开卡时起至诉讼时止的信用卡交易流水、每月对账单、信用卡透支金额明细送达给了原告。本院认为：信用卡是商业银行签发的信用支付工具，被告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。广发卡是被告发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告使用信用卡透支，视为被告向原告发放贷款，双方因此产生借贷民事法律关系，原告应按协议约定按时还款。原告未按照约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。被告根据《广东发展银行信用卡客户协议》约定，计算出截至2019年3月24日，原告尚欠被告透支款本金46756.58元、利息9009.53元、违约金7225.68元（违约金自2017年1月1日开始计收）。对原告尚欠被告透支款本金46756.58元、利息9009.53元，符合《广东发展银行信用卡客户协议》约定，本院予以确认。因中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，计收违约金应“通过协议约定”的方式，但被告未提供证据证明其已与原告约定了违约金的计收，故原告欠被告从2017年1月1日起的违约金，本院不予确认。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《广东发展银行信用卡客户协议》亦约定了利息、滞纳金、超额费的计收方式，以及对于还款的清算顺序，原告在申领信用卡时表示接受信用卡客户协议的约束，应当清楚信用卡透支利息、滞纳金、超额费等费用的计收方式以及还款的清算顺序，现原告认为被告应按中国人民银行同期同类贷款利率计算利息并不符合双方合同约定，对原告提出的被告应按中国人民银行同期同类贷款利率计算利息的意见，本院不予采纳。根据《广东发展银行信用卡客户协议》约定“注销广发卡须提前三十天申请。客户申请注销时必须清偿所有欠款，如客户已清偿所有欠款，注销将在申请之日起第三十一天生效。注销生效后，客户可提取保证金及备用金余额”，解除信用卡合同的前提条件是客户已清偿所有欠款。目前，在原告存在未按时还款，截至2019年3月24日，原告尚欠被告透支款本金46756.58元、利息9009.53元的情况下，原告单方提出解除合同，并不符合《广东发展银行信用卡客户协议》约定，其要求解除信用卡合同的诉讼请求本院不予支持。原告于2019年3月19日起诉后，被告已将原告持有的40×××54的广发卡自开卡时起至诉讼时止的信用卡交易流水、每月对账单、信用卡透支金额明细送达给了原告。对于原告第二项、第三项诉讼请求，被告已经履行完毕。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：驳回原告赵坚都的全部诉讼请求。本案受理费100元，由原告赵坚都负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李金留人民陪审员  陶茂娟人民陪审员  曾海滨二〇一九年九月十九日书 记 员  刘剑威法庭记录钟子浩