河南省宜阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0327民初1938号原告：马文明，男，汉族，1966年12月8日出生，住宜阳县。委托诉讼代理人：邢亚林，河南仕起律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：薛依梦，河南仕起律师事务所律师（实习）。一般代理。被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市瀍河区新街321号新房家园11-9幢101。负责人：俞航，该公司总经理。委托诉讼代理人：李杰伟，男，汉族，1986年10月25日出生，住洛阳市洛龙区。该公司员工，特别授权代理。原告马文明诉被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称国任财险洛阳公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案受理。依法由审判员杨庭芳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告马文明的特别授权代理人邢亚林，被告国任财险洛阳公司的特别授权代理人李杰伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马文明诉称：2018年8月11日5时45分，原告的妹夫张跃治驾驶原告的豫Ｃ×××××号小型轿车，沿宜阳县安虎318省道由东向西行驶，至宜阳县××王岳村路段时，由于疲劳驾驶、操作不当，车辆驶出道路，撞上道路北侧砖墙，造成车辆及砖墙损坏的交通事故。事故发生后，原告的妹夫立刻报警，并向交警队及保险公司打电话报案。2018年8月20日，宜阳县公安局交通警察大队作出第201808111号道路交通事故认定书，认定张跃治负事故的全部责任。后原告的车辆被送至洛阳吉众汽车有限公司维修。原告的豫Ｃ×××××号小型轿车在被告处投保有车辆损失险，保险金额是127800元，驾驶员责任险，保险金额是10000元，以及不计免赔险等。事故发生在保险期限内，被告应当按照保险合同的约定履行赔偿责任。事故发生后，原告向被告提出赔偿申请，被告于2018年9月20日向原告出具机动车辆保险拒赔通知书，理由是“投保人或者其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据”为由，认为不属于保险责任，拒绝理赔。原告认为在本次事故发生后立即报警并向被告报案，驾驶人及原告并没有故意破坏、伪造现场、毁灭证据，且宜阳县交警队作出的事故认定书也认定事故发生是因驾驶员操作不当，疲劳驾驶引起的，并不存在故意破坏或伪造现场的情况，被告拒绝理赔的理由不能成立。请求判令被告履行保险合同，向原告支付车辆损失及鉴定费用共计62200元，本案诉讼费由被告承担。被告国任财险洛阳公司在庭审中口头答辩称：事故发生后，马素朋向我公司报案，称其驾驶的车辆于宜阳县安虎线318省道行驶至张午乡路段时，由于疲劳驾驶操作不当，导致车辆撞上北边砖墙，造成车辆损坏。我公司接到报案后前往宜阳县张午乡与马素朋见面了解事情的真实经过。马素朋称车子是马素朋本人开的，是马素朋的哥哥马文明的车辆。后由于交警队出具的事故认定书显示车子为张跃治驾驶，因此原告方即被保险人及被允许的驾驶人员没有向保险公司履行如实告知义务。此项在交警队的事故认定书里已明确载明，该起事故系驾驶员换驾。由于驾驶员换驾导致保险公司无法及时准确的了解事故发生时的真实情况，例如驾驶员张跃治是否酒驾、毒驾等相关内容，无法核实当时的基本情况。因此保险公司认为原告马文明及其允许的驾驶员发生事故后没有如实向保险公司履行告知义务，违反了诚实信用原则，并且由被保险人的妹妹马素朋自称是其驾驶车辆发生的事故，替其丈夫张跃治顶包，在我公司与马素朋做笔录且调取通话录音的情况下，马素朋坚持车辆为自己驾驶。后由交警队经办民警在调阅大量的资料后，马素朋及其丈夫张跃治被迫无奈承认车辆为张跃治驾驶并发生事故。马素朋的笔录及第三方公估公司出具的调查报告，均能说明该起案件存在驾驶员掉包的情况。因此，我公司认为对该案件作出拒赔，有法可依，有理有据，请法庭支持我公司答辩意见。经审理查明：2017年11月15日，马文明所有的豫Ｃ×××××号小型轿车在信达财产保险股份有限公司洛阳中心支公司投保车辆损失险，保险金额127800元，驾驶员责任险，保险金额10000元，以及不计免赔险等。保险期间2017年11月16日0时起至2018年11月15日24时止。信达财产保险股份有限公司洛阳中心支公司出具加盖有承保专用章的商业保险保险单及信达财产保险股份有限公司《机动车综合商业保险条款》，保险条款为格式条款。保险单重要提示3．请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。2018年3月7日，信达财产保险股份有限公司洛阳中心支公司变更企业名称为国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司。2018年8月11日5时45分，张跃治驾驶豫Ｃ×××××号小型轿车，沿宜阳县安虎318省道由东向西行驶，至宜阳县××王岳村路段时，由于疲劳驾驶、操作不当，车辆驶出道路，撞上道路北侧砖墙，造成车辆及砖墙损坏的交通事故。事故发生后，即向交警队及保险公司打电话报案。2018年8月20日，宜阳县公安局交通警察大队作出第201808111号道路交通事故认定书，认定张跃治负事故的全部责任。该认定书认定：事故发生后，张跃治让其妻子马素朋顶替为驾驶员。2018年8月11日，国任财险洛阳公司询问马素朋时，马素朋称是自己驾驶。经国任财险洛阳公司委托，2018年8月24日，泛华保险公估股份有限公司河南分公司作出《保险公估报告》，调查结论为：本案存在更换驾驶员行为，建议保险公司拒赔处理。事故发生后，马文明向国任财险洛阳公司提出赔偿申请。2018年9月20日，国任财险洛阳公司出具机动车辆保险拒赔通知书，载明：根据机动车综合商业保险条款第八条第一条：“事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据”的规定，故该案不属于保险责任，对此我公司不能给予赔付。2019年3月14日，洛阳永道凯桥资产评估事务所经本院委托评估后，出具洛永凯评报字（2019）第004《马文明申请车辆评估项目资产评估报告》，在评估基准日（2019年2月19日）马文明申报的事故车辆豫Ｃ×××××号小型轿车的维修费用为￥65000元。马文明支付评估费5000元。后事故车辆豫Ｃ×××××号小型轿车被送至洛阳吉众汽车有限公司维修。马文明支付维修费56000元，拖车费700元。本院认为：原告马文明与被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司的保险合同关系成立，双方均应严格履行各自的义务。原告马文明所有的豫Ｃ×××××号轿车在保险期限内发生事故，造成车辆损失，被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司应在保险限额内承担赔偿责任。被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司辩称该起事故系驾驶员换驾，不应承担赔偿责任，本院认为，首先《中华人民共和国保险法》和《机动车综合商业保险条款》并未明确规定更换驾驶员的保险人可以免赔。本案实际的驾驶员张跃治具有合法的驾驶资格，更换驾驶员是事故发生后的行为，这种行为不会改变事故发生的原因、性质及损失程度，保险公司以该事故更换驾驶员为由而拒绝赔偿，不符合合同的约定和法律的规定。其次本案中被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司未提供证据证明其对该格式合同中免责条款的内容向原告马文明作出过明确说明和解释，依照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力。第三宜阳县交通警察大队的第201808111号道路交通事故认定书，认定的事故原因是张跃治疲劳驾驶、操作不当，而非其他原因。故被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司辩称不承担赔偿责任的理由不能成立，不予采信。原告马文明诉请的评估费、拖车费是为查明和确定保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，依照《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，应由被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。原告马文明诉请的交通费用，未提供证据证明，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十五条、第六十四条之规定，判决如下：一、限被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司在本判决生效后十五日内给付原告马文明车辆维修费56000元，评估费5000元，拖车费700元，共计61700元。二、驳回原告马文明的其他诉讼请求。本案受理费678元（已减半收取），由被告国任财产保险股份有限公司洛阳中心支公司承担。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨庭芳二〇一九年九月六日书记员  张亚妹