兰坪白族普米族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)云3325民初311号原告：泸水中成村镇银行股份有限公司，以下简称：泸水中城村镇银行。住所地：云南省怒江州泸水县六库镇。法定代表人：曾建勇，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李雪伟，云南大怒江律师事务所律师。委托诉讼代理人：李德昌，云南大怒江律师事务所实习律师。被告：和光，男，1991年7月16日生，普米族，住兰坪县城区。被告：诺伽多吉，男，2006年5月8日生，普米族，住丽江市。法定代理人：和金霖，女，1979年1月29日生，纳西族，住云南省丽江市。被告：和金霖，女，1979年1月29日生，纳西族，住云南省丽江市。三被告共同委托诉讼代理人：和增兰（系被告和光姑母），住兰坪县城。原告泸水中成村镇银行与被告和光、诺伽多吉、和金霖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泸水中成村镇银行委托诉讼代理人李雪伟，被告和光、诺伽多吉、和金霖委托诉讼代理人和增兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泸水中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求确认被告和光的全部借款提前到期，判令被告和光偿还借款本金558963.90元。2.请求判令被告和光承担自2014年4月17日至2016年6月15日止的贷款利息41512.58元、逾期利息9799.20元、复利2396.23元。3.请求判令被告和光承担上述借款自2016年6月16日起至实际还款之日止的利息及逾期利息。4.请求判令被告和光支付违约金55896.39元。5.请求判令被告和光承担实现债权的律师费30000.00元。6.请求判令被告和光、诺伽多吉以抵押房产承担抵押担保责任。7.请求判令被告和金霖承担连带保证责任。8.请求判令本案诉讼费由三被告承担。事实与理由：2014年4月8日，被告和光以装修房屋需要资金为由向原告提出借款申请，请求借款650000.00元。原告经审查后认为可以给被告和光发放借款。2014年4月16日，原、被告双方签订了中成泸B个借20140015号《个人借款合同》约定：借款用途为住房装修，借款金额为650000.00元，借款期限为60个月，即自2014年4月16日起至2019年4月15日止，还款方式为等额本息按月还款，借款月利率为6.933333‰、逾期利率在借款利率基础上上调50%，即逾期月利率为10.4‰，双方同时还约定了复利。借款合同签订后，原告于2014年4月17日通过转账方式将借款650000.00元发放给了被告和光，被告收到借款后出具了《个人借款凭证》。在签订《个人借款合同》过程中，被告和光及诺伽多吉法定代理人和金霖承诺愿意以位于兰坪县城人民路玉北小区39号的共有房屋为该笔借款提供抵押担保，并于2014年4月16日签订了中成泸B个抵20140015号《抵押合同》，该抵押合同约定：抵押人以位于兰坪县城人民路玉北小区39号的兰坪县房权证金顶镇字第0131000**号共有房产为该笔借款进行抵押担保，担保范围包括债权本金、利息、罚息、复利、赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用等。抵押合同签订后，原告向兰坪县住房和城乡建设局申请了抵押登记，并于2014年4月16日取得了兰坪县房他证金顶镇字第1401**号《房屋他项权利证书》。同日，被告和金霖在《保证合同》保证人一栏签字愿意承担保证责任。原告认为，原告与被告和光签订《个人借款合同》后已按合同的约定全面履行自己发放借款的义务，被告和光未按约定偿还借款并已逾15期未还，其行为已严重违反了双方合同的约定，给原告造成了重大经济损失，按双方借款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期。现原告为维护自身的合法权益，特向人民法院院提起诉讼，请求人民法院依法公正裁决。被告和光、诺伽多吉、和金霖共同辩称，对原告所诉事实及尚欠本金数额予以认可，但不清楚原告主张的利息是如何计算的，对于正常的借款利息被告应予以偿还，希望原告能够减免逾期利息及罚息。另要说明的是，被告和光、诺伽多吉抵押给银行的房产与委托诉讼代理人和增兰家的房产相连，现在单独拍卖设定抵押的房产没有操作性，也没有市场价值，希望原告能将该笔贷款转换为长期贷款，减少被告每月的还款金额，被告将尽力积极还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月8日，被告和光向原告提出借款申请，4月16日双方签订中成泸B个借20140015号《个人借款合同》，约定：借款金额为650000.00元，借款用途为住房装修，借款期限自2014年4月16日起至2019年4月15日止，借款年利率采取浮动利率计息方式，即在起息日同期同档次基准利率的基础上浮30%，并自中国人民银行贷款基准利率调整日起执行新的利率，罚息利率与复利利率在借款利率基础上上调50%。双方还约定，如果原告违反合同约定的义务则被告有权宣布借款立即到期，原告应立即偿还全部本金、利息及复利。同日，被告和光、被告诺伽多吉法定代理人和金霖与原告签订中成泸B个抵20140015号《抵押合同》，约定抵押人和光、诺伽多吉以位于兰坪县城人民路玉北小区39号的兰坪县房权证金顶镇字第0131000**号共有房屋为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括债权本金、利息、罚息、复利、赔偿金、贷款人为实现债权和担保权利而发生的费用，原告向兰坪县住房和城乡建设局申请了抵押登记，并于当日取得了兰坪县房他证金顶镇字第1401**号《房屋他项权利证书》。此外被告和金霖以被告诺伽多吉名义与原告签订中成泸B个保20140014号《保证合同》，约定就以上债务承担保证责任并在保证人一栏代被告诺伽多吉进行了签名，同时也签了自己的名字。4月17日原告通过转账方式将借款650000.00元发放给了被告和光，被告和光在《个人借款凭证》上签名。后被告和光未按期还款原告多次对其进行催收。截止2016年6月15日被告和光尚欠原告借款本金558963.9元、借款利息41512.58元、逾期利息（即罚息）9799.20元、复利2396.23元未还。本院认为，原告泸水中城村镇银行与被告和光签订的《个人借款合同》系双方在自愿平等的基础上签订的，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并生效，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告已向被告和光支付了借款，被告和光应按合同约定偿还借款并支付借款利息、逾期利息及复利，同时因被告和光的逾期还款行为已构成违约，根据双方合同约定原告有权提前收回借款，被告和光应立即偿还原告所欠全部本金、利息及复利。庭审中双方对原告尚欠借款本金为558963.90元的事实予以认可，本院予以确认。关于尚欠利息及逾期利息、复利，被告和光表示不清楚原告所主张利息是如何计算的，根据双方合同约定的浮动利率计算方式，被告和光的借款2014年4月所执行的借款月利率为6.933‰，逾期利率与复利月利率为10.4‰，此后根据中国人民银行同期同档次基准利率进行调整，原告提出的截止2016年6月15日被告和光尚欠借款利息41512.58元、逾期利息9799.20元、复利2396.23元符合以上约定，本院予以确认。随中国人民银行同档次基准利率的调整，被告和光以上借款自2015年10月24日起至今的借款月利率、逾期及复利月利率分别为5.15‰、7.73‰、7.73‰。综上被告和光应偿还原告借款本金558963.90元，借款利息41512.58元、逾期利息9799.20元、复利2396.23元，并承担自2016年6月16日起至本判决确定的履行期限届满之日止按月利率5.15‰、7.73‰、7.73‰计算的利息、逾期利息及复利。关于原告主张的违约金55896.39元及实现债权的律师费30000.00元。本案中双方既约定了被告和光逾期还款时的逾期利息及复利，又约定了其逾期还款时的违约金，因逾期利息与违约金均是对被告违约时的惩罚性约定，二者性质一致，本院已支持原告主张的逾期利息及复利，故对原告提出要求被告和光承担违约金的诉讼请求不予支持。关于实现债权的律师费30000.00元双方虽在合同中进行了约定，但原告未提交证据证明该笔费用的发生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，原告应对该主张承担不利后果，本院对原告要求被告和光承担律师费30000.00元的诉讼请求不予支持。关于抵押担保责任。原告提出被告和光、诺伽多吉应以抵押房产承担抵押担保责任的主张，就该主张其向本院提交了《抵押合同》一份，和光及被告诺伽多吉法定代理人和金霖在抵押合同上进行了签名。本院认为原、被告借款合同约定的合同目的为装修房屋，被告和金霖作为被告诺伽多吉的法定代理人为其利益代其签订抵押合同的行为有效，双方依据抵押合同办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告依法取得抵押权，被告如未按约定履行其还款义务，原告有权就抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。关于保证责任。原告提出被告和金霖应对被告和光的以上债务承担连带保证责任的主张，就该主张原告向本院提交了《保证合同》一份，合同载明债权人为原告，保证人为被告和光、被告诺伽多吉，被告和光在落款保证人处进行了签名，被告和金霖在落款保证人处代诺伽多吉进行了签名，同时也签了自己的名字。本院认为，被告和光系该笔借款的借款人，其属于债务人不属于保证人，其在保证人处签字的行为无效。被告诺伽多吉系未成年人，在当时其年仅八岁，属无民事行为能力人，不具备保证人资格，代理人和金霖代理其签名的行为不发生效力。关于原告提出由被告和金霖承担保证责任的主张，从保证合同首部来看签订协议时双方约定的保证人为被告和光与被告诺伽多吉，被告和金霖虽然在保证合同上进行了签名，但其未单独列为保证人，而是签名于保证人诺伽多吉之后，该行为系其作为被告诺伽多吉的法定代理人代诺伽多吉所为的行为，而非其单独作为保证人进行的保证行为，结合双方签订保证合同时的真实意思表示，本院对原告要求被告和金霖承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告和光于本判决生效之日起二十日内偿还原告泸水中成村镇银行股份有限公司借款本金558963.90元、利息、逾期利息及复利53708.01元，并承担558963.90元自2016年6月16日起至本判决确定的履行期限届满之日止按月利率5.15‰、7.73‰、7.73‰计算的利息、逾期利息及复利。二、原告泸水中成村镇银行股份有限公司在以上债权范围内对被告和光、诺伽多吉提供抵押的兰坪县房他证金顶镇字第1401**号《房屋他项权证》下房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告泸水中成村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1330.00元，由被告和光负担（未交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审 判 长  耿春明审 判 员  和晓芳人民陪审员  和永斌二〇一六年十二月十三日书 记 员  和继开