浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0104民初2531号 原告杭州银汉金融服务外包有限公司，住所地浙江省杭州市江干区财富金融中心2幢1508室 法定代表人吕晓刚。 委托代理人（特别授权）蔡晨洲、郑超文，该公司员工。 被告赵素贞，女，1977年1月3日出生，汉族，住江西省南昌市安义县。 原告杭州银汉金融服务外包有限公司（以下简称银汉公司）诉被告赵素贞追偿权纠纷一案，原告于2019年3月12日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2019年8月26日公开开庭进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告银汉公司基于其提交的《保证担保借款合同》及附件、《抵押合同》及附件、《抵押车辆处置授权协议》、银行回单及《收条》、《代偿协议》及银行回单、机动车登记证书、行驶证等提起诉讼，要求判令：1、被告偿还原告已代偿的款项，包括被告未还借款本金91611元、自被告停止付款日（2018年9月21日）至原告代偿之日（2018年12月10日）止综合年化为未还借款本金24%的部分4759元，两项合计96370元，并且向原告赔偿损失（以未还借款本金91611元为基础，按照年化利率24%的计算，从2018年12月10日起至实际履行之日止）；2、原告对被告所属车辆（品牌宝马、车牌浙Ｆ9××××，发动机号0108Ｄ148，车架号ＬＢＶ3Ｍ2105ＤＭＣ16808）享有处置权和优先受偿权；3、被告承担本案的全部诉讼费用。 被告赵素贞未作答辩，也未提交证据。 本案经审理查明的案涉借款事实如下： 出借人：沈剑文。 借款人：赵素贞。 担保人：银汉公司。 借款金额：194000元。 借款期限：2017年2月21日至2020年2月21日。 借款利息：月利率8.3‰。 逾期利息：赵素贞逾期结清本息的，出借人按照逾期本金金额按每天千分之三计收逾期利息。 借款交付：赵素贞签署的《出借款项交付指令》中指定沈剑文将187156元汇至其账户，5820元汇至杭州名泰投资管理有限公司，1000元汇至银汉公司，24元作为转账手续费由沈剑文扣留。 交付情况：2017年2月22日，沈剑文将187156元汇至赵素贞账户，将5820元汇至杭州名泰投资管理有限公司账户，将1000元汇至银汉公司账户（庭审陈述为服务费）。 还款约定：《保证担保借款合同》的附件《每期应付利息及履约保证金清单》借款分36期归还，分别于2017年3月至2020年2月，每月21日归还6999.09元，其中包含利息1610.2元、履约保证金5388.89元（最后一期还款时间2020年2月21日，利息1610.2元，履约保证金5388.85元）。 反担保：赵素贞将其牌号为浙Ｆ9××××的车辆抵押给银汉公司，为其提供抵押反担保，担保范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、实现债权费用等，并办理了抵押登记。 代偿情况：2018年12月10日，沈剑文、银汉公司签订《代偿协议》，明确银汉公司为赵素贞借款代偿总计96370元，其中代偿本金91611元，未还利息、违约金、逾期利息合计4759元，并明确“借款人未归还本金194000元，鉴于借款人已支付履约保证金102389元，沈剑文同意银汉公司代偿差额部分91611元本金即可。借款人未还利息27373.4元、违约金18322.2元、逾期利息21711.8元，合计67407.4元。沈剑文同意银汉公司代偿自借款人停止付款日（2018年9月21日）至银汉公司支付代偿款之日（2018年12月10日）止综合年化为借款金额24%的部分即4759元（91611*24%/365*79）即可。”2018年12月10日，银汉公司向沈剑文汇款96370元。 反担保违约责任：《保证担保借款合同》约定银汉公司履行保证责任后，有权向赵素贞追偿，赵素贞还应自银汉公司代偿之日起按日千分之三赔偿损失。 另查明，银汉公司在本院有多起追偿权纠纷案件，出借人均为沈剑文，其款项交付均以指定交付的方式，除部分款项直接支付给借款人本人外，还支付第三方居间费，支付银汉公司或他人平台管理费、GPS保证金等。 本院认为，银汉公司为赵素贞代偿借款，赵素贞应当归还，并承担反担保抵押责任。根据银汉公司提交的汇款凭证，沈剑文实际交付给赵素贞的借款本金为187156元。另5820元汇至杭州名泰投资管理有限公司账户，1000元汇至银汉公司账户，24元未实际交付，该些款项本院均不予认定为本金。因此，本案借款本金为187156元。根据约定利率计算，借款期内利息总额应为56698.91元，按36期计，每期利息应为1574.97元。因此，根据《每期应付利息及履约保证金清单》每期支付利息、履约保证金的安排，其中每期利息应为1574.97元，履约保证金应为5424.12元(6999.09元-1574.97元)。故根据《代偿协议》的陈述，赵素贞一共按期支付了19期，即共支付了履约保证金103058.28元。虽赵素贞逾期还款，但沈剑文未依约宣布借款提前到期，故不能自赵素贞逾期之日以全部未还本金为基数按年利率24%计算利息。银汉公司与沈剑文于2018年12月10日签署了《代偿协议》，故2018年12月10日可视为沈剑文宣布借款提前到期日。因此，经计算，从2018年9月21日至2018年12月10日，赵素贞共欠付利息4147.42元。2018年12月10日，赵素贞实际欠付沈剑文的本金为84097.72元（187156元-103058.28元）、利息为4147.42元，合计88245.14元，《代偿协议》中所明确的归还的欠付本金、利息计算不正确。故银汉公司于2018年12月10日应代偿的金额应为88245.14元，其实际代偿金额为96370元，对于其中的88245.14元本院予以认定，对超出部分本院认为不应代偿，其未尽到合理的审查义务，可向沈剑文主张。现银汉公司主张按照其代偿的借款本金为基数按年利率24%主张利息损失，符合法律规定，本院支持。原、被告签订了抵押合同，并就案涉车辆办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权。综上，本院对原告银汉公司的部分诉请予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告赵素贞归还原告杭州银汉金融服务外包有限公司代偿的借款本金人民币84097.72元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告赵素贞归还原告杭州银汉金融服务外包有限公司代偿的利息人民币4147.42元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告赵素贞支付原告杭州银汉金融服务外包有限公司利息损失（以借款本金84097.72元中未付金额为基数，自2018年12月11日起，按年利率24%计算至实际履行之日止），于本判决生效之日起十日内付清； 四、原告杭州银汉金融服务外包有限公司对被告赵素贞所有的牌号为浙Ｆ9××××的车辆就上述第一至三项债权享有优先受偿权； 五、驳回原告杭州银汉金融服务外包有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2209元，由原告杭州银汉金融服务外包有限公司负担人民币202元，由被告赵素贞负担人民币2007元。 原告杭州银汉金融服务外包有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。被告赵素贞于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  陈维专 人民陪审员  李小宝 人民陪审员  俞洁敏 二〇一九年九月十六日 代书 记员  李思佳