广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4494号原告：东莞银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市江北云山西路**德威大厦****商铺和**整层。负责人：袁达胜。委托代理人：叶青，广东江畔律师事务所律师。委托代理人：刘华洋，广东江畔律师事务所律师助理。被告：冯志翔，男，汉族，1971年12月26日出生，身份证地址：广东省惠州市惠城区。原告东莞银行股份有限公司惠州分行与被告冯志翔金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告东莞银行股份有限公司惠州分行的委托代理人叶青到庭参加诉讼，被告冯志翔经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年5月5日，被告冯志翔在原告处填写了《东莞银行信用卡申请表》申请领用信用卡（卡号为62×××67），同日又填写了《东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表》，申请综合性消费分期业务。2017年5月27日，原告依约向被告支付了综合性消费分期款20万元。该卡出现逾期还款后，原告多次向被告进行催收，但被告至今未履行还款义务。截止到2018年12月31日被告仍拖欠原告借款本金人民币167485.08元、分期付款手续费人民币18272.41元、违约金人民币8049.08元、利息人民币5467.32元。依据《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约）、《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》（以下简称细则）和《东莞银行信用卡章程》的规定，各款项的计算标准如下：（一）交易手续费：信用卡领用人在境内外的所有交易，按信用卡记账日前工作日东莞银行公布的外汇卖出牌价以自助购汇方式折算为人民币记入信用卡账户，信用卡领用人必须承担可能产生的汇兑风险、损失和相关机构收取的跨境交易费、货币转换费等费用[见合约第四条第一款]。（二）分期付款手续费：分期手续费总额等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数[见细则第3.1条]。（三）违约金：按最低还款额未还部分5%收取，最低10元（见合约附东莞银行信月卡收费项目及标准，表及章程第三十一条）（四）利息：信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利（见合约第四条第二款）。（五）律师代理费、诉讼费用承担依据：东莞银行在实现债权过程中发生的所有费用均由信用卡申领人承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等（见合约第九条第二款）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡章程》和《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费等共计人民币199273.89元（暂计至2018年12月31日为本金人民币167485.08元、分期付款手续费人民币18272.41元、违约金人民币8049.08元、利息人民币5467.32元，2019年1月1日之后的利息、违约金、手续费等按《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》和《东莞银行信用卡章程》规定的标准计算）；二、判令被告支付原告为实现债权所产生的律师费8400元；三、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等，均以实际票据为准）。被告冯志翔未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2017年5月5日，被告在原告处填写信用卡申请表，并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在主卡申请人处签名确认。《信用卡领用协议》、《信用卡收费标准表》及《信用卡章程》主要约定：信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利。违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。因被告违约，原告实现债权的费用均由被告负担，包括诉讼费、律师费等。2017年5月5日，被告向原告申请信用卡非循环额度分期业务，用于综合性消费，分期金额为200000元，共36期，总手续费10.5%，并约定如被告逾期的，原告可要求被告提前偿还剩余欠款及费用。原告经审核后向被告发放信用卡及综合性消费款200000元。被告在使用该卡的过程中还出现透支，截至2018年12月31日，被告拖欠原告本金人民币167485.08元、分期付款手续费人民币18272.41元、违约金人民币8049.08元、利息人民币5467.32元。另查一，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“…三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。…本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。另查二，原告与广东江畔律师事务所签订《委托代理合同》约定委托江畔律师事务所律师代理此案，并固定收取律师费8400元。广东江畔律师事务所出具律师费发票8400元。以上事实，有原被告诉讼主体资料、《信用卡领用协议》、《信用卡收费标准表》、《信用卡章程》、《信用卡非循环额度分期业务申请表》、《委托代理合同》、律师费发票及交易明细及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领信用卡，双方签订的《信用卡领用协议》、《信用卡收费标准表》、及《信用卡章程》、《信用卡非循环额度分期业务申请表》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。被告领用信用卡后进行了透支消费，被告作为还款义务人，应按照约定归还透支的费用、利息及手续费等。被告未按协议约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息及其他费用，理由充分，本院子以支持。利息应按双方约定的标准计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）及超额金的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……”本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……。”的规定，被告向原告申请信用卡为2017年1月1日以后，双方协议约定了违约金，故原告要求被告偿还违约金的诉讼请求，本院予以支持。原告与广东江畔律师事务所签订代理合同，约定律师费8400元，广东江畔律师事务所提供律师费发票为证，该律师费未超过广东省律师收费办法的规定，根据合同约定，该律师费应由被告负担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告冯志翔自本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金人民币167485.08元、分期付款手续费人民币18272.41元、违约金人民币8049.08元、利息人民币5467.32元（暂计至2018年12月31日止，之后按合同约定计至清偿之日止，但总计不能超过年利率24%）。二、被告冯志翔自本判决发生法律效力之日起十日内向原告东莞银行股份有限公司惠州分行支付律师费8400元。三、驳回原告东莞银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费4415元（原告已预交4415元），由被告冯志翔负担。当事人应缴纳的诉讼费应在本判决发生法律效力之日起七日内直接向本院缴交，逾期未交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  邱伟光审判员  杨艳红审判员  陈希希二〇一九年九月二日法官助理刘文娟书记员骆华威