福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初3366号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯、林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：阮大妹，男，1984年5月7日出生，汉族，住福建省福安市，确认送达地址福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告阮大妹信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林凯到庭参加诉讼，被告阮大妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.阮大妹偿还福安信用社福万通普惠金融卡透支本金9272.77元及利息、违约金（计至2019年6月22日利息为2005.1元、违约金1415.82元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2.阮大妹赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元。 事实和理由：2016年10月27日，阮大妹向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度1万元。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了阮大妹的开卡申请,授信额度1万元，利率标准按月利9.75‰执行。阮大妹在福万通普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓福万通普惠金融卡计息标准及计息规则。阮大妹取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2019年6月22日，阮大妹已结欠福安信用社本金9272.77元、利息2005.1元、违约金1415.82元。 阮大妹未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、审批表、交易记录、欠款汇总说明、委托代理合同、建设银行网上转账凭证、律师费发票、用卡须知、调整违约金公告等证据。经审查，前述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2016年10月27日，阮大妹（甲方）向福安信用社（乙方）申领了卡号为6228××××8103的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建省农村信用社家商银行普惠金融卡领用合约》，领用合约主要载明：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。收费项目载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。 章程主要载明：1.最低还款额是指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2.滞纳金是指持卡人未在到期还款日（含）前偿还或者还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。3.各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。4.福建省农村信用合作联社根据业务发展需求，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。 阮大妹向福安信用社申请的福万通普惠金融卡额度10，000元，执行月利率9.75‰。阮大妹领卡后于2016年11月10日进行了使用，2017年12月22日起福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%向阮大妹计收涉案金融卡透支金额的违约金，截至2019年8月22日，阮大妹共拖欠本金9272.77元、利息2188.93元、违约金1077.99元。另查明，福安信用社因本案而支出律师费1000元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 本院认为，阮大妹向福安信用社申请福万通普惠金融卡，并填写了申请表（含领用合约、收费项目、章程）。福安市农村信用合作联社依申请向阮大妹发放了福万通普惠金融卡，该申请表载明的内容应视为双方针对福万通普惠金融卡的使用所达成的约定，该约定不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，各方当事人应当按照该约定履行相关权利义务。阮大妹使用该卡后拖欠本金及利息，依约应负清偿义务。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表的约定。因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。福安信用社因本案支出律师费，依约应由阮大妹赔偿该律师费。阮大妹经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、阮大妹于本判决生效之日起五日内向福安市农村信用合作联社偿还金融卡透支本金9272.77元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年6月22日利息为2005.1元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2017年12月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、阮大妹于本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费142元，减半收取为71元，由阮大妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  缪月 二〇一九年九月十八日                            本件与原本核对无异                书记员  刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。