重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初16933号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：廖洋，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：张雯，重庆铭友律师事务所实习律师。被告：李恩瑜，女，1985年6月10日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告李恩瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人廖洋到庭参加诉讼，被告李恩瑜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.李恩瑜返还借款本金324309.62元，支付利息、罚息、复利（截至2016年12月21日的利息14405.36元、罚息209.71元、复利287.92元；从2016年12月22日起至清偿之日止，以借款本金324309.62元为基数，按借款利率上浮50%计收罚息；对未能按时支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，利随本清）；2.农行江北支行对李恩瑜所有的位于重庆市江北区宏帆路X号X幢X-X的房屋享有抵押权，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.李恩瑜承担本案律师服务费12972元。事实与理由：2013年7月18日，李恩瑜与农行江北支行签订《个人购房担保借款合同》，约定李恩瑜向农行江北支行借款345000元，并约定贷款期限、利率等。同时，李恩瑜以名下重庆市江北区宏帆路X号X幢X-X的房屋为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。农行江北支行按约发放贷款后，李恩瑜未按约还款。农行江北支行催收未果后，遂诉至法院。被告李恩瑜未答辩。本院经审理认定事实如下：2013年7月18日，李恩瑜（借款人、抵押人）与农行江北支行（贷款人、抵押权人）签订的《个人购房担保借款合同》合同约定，借款金额345000元；借款用途购买位于重庆市江北区大石坝组团X-X地块路X幢X-X室的房产；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动；借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整的，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调准后的次年1月1日起调整；合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等违约情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款担保方式为阶段性保证+抵押，抵押人和抵押物共有人以位于重庆市江北区大石坝组团A分区X-X地块路X幢X-X室的房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。随后，李恩瑜与农行江北支行签订的《重庆市预购商品房抵押合同》，约定，李恩瑜以名下坐落于重庆市江北区大石坝组团A分区X-X地块路X幢X-X室的房屋为前述债务提供担保；自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。2016年4月18日，重庆市国土资源和房屋管理局向权利人李恩瑜核发不动产权证书，重庆市江北区大石坝组团A分区X-X地块路X幢X-X室房屋登记的坐落为重庆市江北区宏帆路X号X幢X-X。李恩瑜与农行江北支行办理了该房屋的抵押登记手续。2013年9月26日，农行江北支行向李恩瑜发放345000元贷款。借款凭证载明，到期日期2033年9月25日；还款日为每月26日；还款方式为等额本息还款。贷款发放后，李恩瑜未按约足额还款，农行江北支行遂诉至本院。本案审理中，农行江北支行因未能举证证明已将宣告全部贷款提前到期的通知送达李恩瑜，故自愿将宣告贷款提前到期之日确定为2016年12月21日即本案开庭审理之日。按《个人购房担保借款合同》约定的计结息标准和方式计算，截至2016年12月21日，李恩瑜尚欠农行江北支行借款本金324309.62元，利息14405.36元、罚息209.71元、复利287.92元。另查明，农行江北支行为实现债权向重庆铭友律师事务所支付律师服务费12972元。上述事实，有《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押合同》、《不动产权证书》、借款凭证、个人逾期贷款明细表、《委托代理协议》、客户回单、增值税专用发票等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。李恩瑜与农行江北支行签订《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。农行江北支行发放贷款后，李恩瑜未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，应当偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息、复利。农行江北支行虽未能举证证明已将宣告贷款提前到期的通知送达李恩瑜，但其也可以将起诉后本院向李恩瑜送达起诉状副本等诉讼文书的日期确定为宣告提前收回贷款之日。本案审理中，农行江北支行自愿将宣告贷款提前到期之日确定为诉讼文书送达后本案开庭审理之日即2016年12月21日，系对自身权利的处分，不违反法律规定，故对农行江北支行要求自2016年12月22日起至清偿之日止，以未偿还借款本金324309.62元为基数计算罚息的诉讼请求，本院予以支持。农行江北支行要求李恩瑜支付其为实现债权支出的律师服务费12972元，符合合同约定，本院予以支持。李恩瑜与农行江北支行签订《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押合同》以其名下房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，在李恩瑜未偿还借款本息时，农行江北支行有权以上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李恩瑜于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金324309.62元，支付截至2016年12月21日的利息14405.36元、罚息209.71元、复利287.92元；二、被告李恩瑜于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行自2016年12月22日起至借款本息还清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金324309.62元为基数，复利以应付未付利息与罚息合计金额为基数，均按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）；三、若被告李恩瑜到期未履行上列第一、二项债务，原告中国农业银行股份公司重庆江北支行有权以被告李恩瑜名下坐落于重庆市江北区宏帆路X号X幢X-X的房屋拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、被告李恩瑜于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份公司重庆江北支行律师服务费12972元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6420元，由被告李恩瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  吴梦琪