广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初6801号原告：中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行，住广东省佛山市南海区××岐×××××，统一社会信用代码914×××××××××××954C。负责人：潘少颜。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：陈火明，男，1980年10月4日生，汉族，住广东省广宁县×××××××××××××××，公民身份号码441×××××××********。被告：伦玉婷，女，1984年4月5日生，汉族，住广东省佛山市禅城区×××××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。上述原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭于同年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人都平到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈火明向原告清偿消费本金、分期本金、分期手续费、利息、还款违约金共计73805.77元（暂计至2019年2月9日，其中分期本金60267.4元、分期手续费11692元、利息454.5元、还款违约金1391.87元），从2019年2月10日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2.判令被告伦玉婷对被告陈火明上述债务承担连带清偿责任；3.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告陈火明于2016年10月21日签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201××××××××××744）及附件，约定：原告同意为被告陈火明办理10万元分期还款业务，分期期限为60期，手续费率为19%，即19000元。被告陈火明应严格按照协议约定还本付息，如被告陈火明未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告陈火明信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金、违约金、年费等）全部提前到期，要求解除合同，要求保证人对被告陈火明本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金、违约金、年费等所有费用履行担保责任，要求被告陈火明赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，或采取原告认为必要的其他措施。原告有权根据双方签订的信用卡领用合约的约定计收利息与滞纳金、违约金，利息按日利率万分之五计算，滞纳金、违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算。合同签订后，原告依约向陈火明发放了贷款。但被告陈火明在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息，已经严重影响原告的债权，无法实现合同目的。经查，被告伦玉婷与被告陈火明系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关于存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，故被告伦玉婷对被告的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和违约金。同时被告伦玉婷应当对被告的上述债务承担连带清偿责任。根据双方签订的领用合约、《民法总则》及《民事诉讼法》的相关规定，原告特向贵院提起诉讼，请贵院依法予以支持，以维护原告的合法利益。原告在庭审中补充陈述，判令被告陈火明向原告清偿消费本金、分期本金、分期手续费、利息、还款违约金（暂计至2019年7月9日，其中分期本金59976元、分期手续费11483.39元、利息1449.82元、还款违约金2529.06元），从2019年7月10日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算。被告均没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。另查明1.根据原告与被告陈火明签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定，手续费收取方式为分期扣收。本金还款方式为按月等额还本。被告未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息）、手续费等，原告有权宣布合同项下所有欠款、手续费等全部或部分提前到期，终止或解除本合同。另查明2.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第17条约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条约定，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告与被告在案涉《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十二条第2点确认：被告指定该协议载明的住所地、电话为其通讯及联系地址，今后凡与该协议项下分期授信有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。被告并承诺在通讯及联系地址发生变更时，应以书面形式及时通知对方，否则原告按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达。本案在立案受理后，本院依法以邮寄方式向被告陈火明在协议约定的送达地址送达原告起诉状副本，邮件并于2019年4月19日未妥投；本院向被告伦玉婷的户籍地址送达起诉状副本，未能妥投，本院依法于2019年4月22日向伦玉婷公告送达起诉状副本，并于2019年6月21日公告送达予伦玉婷。本院认为，本案《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件、借款借据系原告与被告陈火明的真实意思表示，双方均应依约履行。原告已经履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。借款合同已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金、分期手续费等费用的情形，被告在申请办理信用卡时也表示愿意受原告信用卡领用合约的约束。现被告陈火明领取原告的信用卡并透支后未在约定的时间内还款，已构成违约，本案在立案受理后，本院依法以邮寄方式向被告陈火明送达原告起诉状等应诉材料，应诉材料已于2019年4月19日被退件，视为应诉材料已送达予被告，且视为原告在当天解除案涉合同并合同项下发放的借款本金提前到期的通知已于该日送达予被告陈火明，原告要求被告陈火明立即偿还欠款本息及手续费有理，本院亦予以支持。因根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而原告没有证据证明原告与被告对是否收取违约金以及相关收取方式和标准另行作出了约定，因此，对原告主张的2017年1月1日之后的逾期还款违约金的请求，本院不予支持。关于被告伦玉婷是否需要对陈火明案涉债务承担共同清偿责任的问题。本院作以下分析：首先，陈火明在申领粤通卡及附属信用卡时，伦玉婷并不在场，亦没有在该申请表上签名确认，开卡人也不是伦玉婷，原告未能提供证据证明伦玉婷知悉案涉信用卡的开卡情况，亦未能证明案涉的借贷是夫妻共同意意思表示；第二，案涉3万元属数额较大的债务，超出了家庭日常生活所需的范围，原告没有证据证明案涉债务用于夫妻共同生活或共同生产经营，被告伦玉婷既否认案涉债务是其夫妻共同意思表示，亦否认案涉债务用于夫妻共同生活或共同生产经营，故原告关于要求被告伦玉婷对案涉债务承担共同清偿责任的诉讼请求，因举证不足，本院不予支持。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对本案作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈火明应于本判决发生法律效力之日起十日内归还编号HTJI201××××××××××744号《中国银行信用卡分期业务借款协议》项下计至2019年7月9日本金59976元、手续费11483.39元、利息1449.82元，从2019年7月10日起至实际付款日止以本金59976元为基数按日万分之五计算的利息予中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行；二、驳回中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费全额收取1645.14元（原告已预交），由被告负担。经原告同意，被告应于给付上述款项时一并支付予原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  张淑莉二〇一九年八月三十日书 记 员  冯颖然