山东省安丘市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0784民初2950号 原告：中国农业银行股份有限公司安丘市支行。住所地：安丘市向阳路**。 负责人：张文科，行长。 委托诉讼代理人：崔凤武。 被告：王月香。 被告：山东龙楷融资性担保有限公司。。住所地：潍坊市奎文区健康东街**恒联大厦**楼** 法定代表人：徐会云，董事长。 委托诉讼代理人：张慧，女，1985年1月24日出生，汉族，该公司职工。 原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行与被告王月香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日受理后，根据原告的申请，依法追加山东龙楷融资性担保有限公司为被告参加诉讼，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人崔凤武，被告王月香，到庭参加诉讼。被告山东龙楷融资性担保有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告贷款本金45280.47元及利息、罚息3656.54元，共计48937.01元（截止到2019年5月5日之后的利息、罚息按借款合同约定计算至实际偿还日）。2、要求依法确认原告对抵押房产（安丘房权证城区字第0××3号）抵押有效，并享有优先受偿权。3、要求被告承担本案的诉讼费用及实现债权的全部费用。事实和理由：被告王月香于2011年12月5日从原告贷款15万元，借款用途二手房贷款，于2021年5月4日到期。被告王月香以坐落于安丘市××路××号××号楼××单元××室提供抵押担保，并办理了抵押登记。王瑞全为共同还款人，被告山东龙楷融资性担保有限公司为保证人。合同签订后，原告按约发放贷款15万元。在借款合同履行过程中，被告人偿还本金104719.53元，截止2019年9月5日尚欠原告贷款本金45280.47元、利息3656.54元。贷款到期部分，原告多次催收，借款人王月香仍未按约定按期偿还贷款本息；共同还款人王瑞全死亡，被告山东龙楷融资性担保有限公司未承担保证责任。原告诉至本院，请求判令被告清偿全部借款本金及利息。 被告王月香辩称，借款属实，现无能力偿还，同意原告拍卖抵押房屋还款。 被告山东龙楷融资性担保有限公司书面答辩称：龙楷公司与原告签订的个人住房贷款合同真实有效，但因为被告王月香以自己名下坐落于安丘市××路××号××号楼××单元××室房××为其债务做了抵押，根据担保法第28条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任，因此，原告应当先就被告王月香名下的抵押房产实现债权，不足部分由龙楷公司承担担保责任。 本院经审理认定事实如下：被告王月香与王瑞全系夫妻。2011年8月1日，被告王月香以购买安丘市××路××号××号楼××单元××室房产（房权证号：安丘房权证城区字第0××3号、0××1号）为由，向原告申请个人二手房贷款，并同意以该房屋抵押；被告山东龙楷融资性担保有限公司同意为该贷款全程担保。 2011年9月18日，被告王月香及配偶王瑞全、被告山东龙楷融资性担保有限公司与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告王月香向原告借款人民币15万元整；被告王月香不可撤销地授权原告，将全部借款直接划入原房主周玉芸在原告处的账号；借款用途购买安丘市××路××号××号楼××单元××室房产，建筑面积74.44平方米；借款期限自2011年9月19日起至2021年9月18日止，共计120个月；借款利率适用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮20%；还款方式为等额本息还款，以每壹个月为一个还款周期，还款日为每期借款发放日对应日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。担保包括保证和抵押，保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为每期还款日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；本合同项下既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告王月香及配偶王瑞全同意以所购安丘市××路××号××号楼××单元××室房产抵押；抵押人、借款人应协助配合贷款人到相关登记管理机构办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记。原告还与借款人、担保人对其他权利义务进行了约定。 2011年9月20日，原告与被告王月香及王瑞全到安丘市房产管理中心办理了房产抵押登记手续，抵押房屋坐落于安丘市××路××号××号楼××单元××室，房屋所有权证号0072753号，债权数额150000元，房产抵押登记号为安丘房他证城区字第00290**，抵押期限自2011年9月19日至2021年9月18日。 2011年12月5日，原告向被告王月香发放借款150000元，并划入周玉芸账号。个人借款凭证载明：王月香向原告借款150000元，借款种类二手房贷款，借款用途购买住房，借款日期2011年12月5日，到期日期2021年5月4日，还款方式等额本息还款，执行利率为8.46%，逾期利率12.69%。 2018年1月8日，王月香与王瑞全因琐事发生矛盾，王月香致王瑞全死亡。2018年12月6日，王月香被潍坊市中级人民法院以故意杀人罪判处无期徒刑。王月香自2018年1月8日停止偿还借款，至2019年5月5日，王月香累计还款本金104719.53元，尚欠原告贷款本金45280.47元、利息3656.54元。 原告于2019年6月13日向本院起诉，请求判令被告归还所欠所有借款本息，对抵押房产享有优先受偿权，担保人承担连带清偿责任，由被告承担诉讼费用。 上述事实，有原告、被告王月香陈述，原告提供的王月香、王瑞全身份证、结婚证复印件，个人信贷业务申请表，个人购房担保借款合同，借款凭证，同意抵押承诺书，业务凭证，安丘房房他证城区字第00290**产抵押登记证复印件、安丘房权证城区字第0××3号、0××1号房权证复印件，刑事判决书，业经庭审质证及本院审查，在案证实。 本院认为，原、被告签订的个人购房担保借款合同是双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应严格按照合同约定行使权利、履行义务。原告依约向被告王月香发放借款150000元，被告王月香应按合同约定偿还原告借款本金并支付利息，被告山东龙楷融资性担保有限公司作为保证人应承担保证责任。被告王月香未按合同约定偿还借款本息，根据合同约定，原告有权宣布合同项下借款提前到期并收回借款。至2019年5月5日，王月香累计还款本金104719.53元，尚欠原告贷款本金45280.47元、利息3656.54元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告要求借款人提前支付借款本息，保证人承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告王月香用所购房屋对原告贷款进行抵押，并到房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押有效，故原告要求对抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。 被告山东龙楷融资性担保有限公司辩称应当先就被告王月香名下的抵押房产实现债权，不足部分由龙楷公司承担担保责任，与合同约定“贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权”不符，本院不予支持。被告山东龙楷融资性担保有限公司承担保证责任后，有权向被告王月香追偿。 被告山东龙楷融资性担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭，放弃了答辩、质证的权利，不影响本院对案件的审理和对事实、证据的分析认定。 综上所述，原告要求被告王月香偿还借款本金及利息、罚息，要求被告山东龙楷融资性担保有限公司承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王月香偿还原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行借款本金45280.47元、利息3656.54元，合计48937.01元；并以45280.47元为基数，按合同约定利率，计付自2019年5月6日起至实际给付之日止的利息；均于本判决生效之日起十日内付清。 二、原告对抵押房产安丘市××路××号××号楼××单元××室（房权证号：安丘房权证城区字第0××3号、0××1号）享有优先受偿权。 三、被告山东龙楷融资性担保有限公司对上述第一项承担连带清偿责任。被告山东龙楷融资性担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告王月香追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1023元，减半收取512元，保全费520元，均由被告王月香、山东龙楷融资性担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  王智新 二〇一九年九月五日 书记员  赵 洁