安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0103民初9609号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街。 主要负责人：洪粮钢，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：董冬，安徽协利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙婉莹，安徽协利律师事务所律师。 被告：于怀民，男，1966年11月28日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）与被告于怀民保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2019年9月29日公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司的委托诉讼代理人孙婉莹到庭参加诉讼。被告于怀民经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.判令于怀民赔偿人保宁波分公司保险赔款318100元；2.判令于怀民支付因人保宁波分公司履行保险责任造成的经济损失7918.04元（以尚未偿还的318100元为基数，按照人民银行同期贷款利率自支付保险金之日即2018年10月12日起，暂算起2019年5月6日，并继续计算至于怀民实际赔偿完毕之日止）；3.判令本案诉讼费由于怀民承担。 事实与理由：2017年10月12日，于怀民通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营、维护）向梁文珍等投资人共计借款30万元，起息日为2017年10月12日，到期日为2018年10月8日，还款方式为到期一次性还本付息，后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，于怀民作为投保人向人保宁波分公司投保，被保险人为梁文珍等投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。于怀民在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，人保宁波分公司作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）索赔通知书后于2018年10月12日支付了保险金共计318100元，同时广东网金公司代为被保险人向人保宁波分公司出具了债权转让书。至今，于怀民未向人保宁波分公司偿还保险赔款。故人保宁波分公司诉至本院。 被告于怀民未答辩。 原告人保宁波分公司围绕诉讼请求依法提交证据：1.人保宁波分公司的营业执照、于怀民身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格；2.支付证明、融资款清单、投资款清单、《投融资平台服务协议（融资人版）》、《投融资平台服务协议（投资人版）》、借款协议、借贷关系证明，证明于怀民通过投融资平台向梁文珍等投资人融资借款本金30万元等事实；3.借款合同履约保证保险保险单、索赔通知书、未还款证明、损失确认书、保险金支付凭证、债权转让书，证明人保宁波分公司与于怀民签订保险合同，于怀民未按期偿还本金和利息，人保宁波分公司依约已支付保险金并有权向于怀民追偿等事实；4.客户业务回单，证明于怀民收到融资借款本金30万元的事实；5.白领融业务申请书及收入证明，证明于怀民申请融资借款30万元的事实。 被告于怀民未向本院提交证据。于怀民未到庭，视为放弃举证、质证和辩论权利。本院经审查，对人保宁波分公司提交的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，并在卷佐证。 经审理查明：2016年4月19日，于怀民向宁波银行直销银行书面申请白领融业务，并提供身份信息和收入证明。“宁波银行直销银行”投融资平台（网络平台）由广东网金公司开发并运营，向客户提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算等服务的金融信息中介服务平台。2017年10月11日，于怀民通过宁波银行直销银行投融资平台申请借款30万元，同时在该平台点击“确认”键操作完成与广东网金公司签订电子版本《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》，并根据业务类型购买了保证保险。次日，梁文珍通过该平台向于怀民出借合计30万元，且梁文珍也以网上平台点击“确认”键形式与广东网金公司签订电子版本《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》，于怀民与出借人梁文珍在宁波银行直销银行投融资平台形成电子版本《借款协议》一份。 《直销银行投融资平台服务协议》约定：融资人和投资人（借款人和出借人）通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容），如果同意协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束，如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买保证保险，被保险人即为投资人，融资人在次声明同意确认，如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受；融资人可以通过本平台发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按约支付利息外，还应自借款逾期之日起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。 《借款协议》约定：借款期限自2017年10月12日至2018年10月8日，借款利率为年利率6%，还款方式为到期一次性还本付息；借出人和借入人（出借人和借款人）同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以次为由拒绝履行本协议项下的义务；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效；借出人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借出人及借入人均不得将本平台的用户名、密码转让给第三方或者授权给第三方使用，借出人及借入人均确认，使用其用户名和密码登录本平台后在本平台的一切行为均代表其本人并由其本人承担相应的法律后果。 广东网金公司代于怀民向人保宁波分公司为该笔30万元借款投保了“借款合同履约保证保险”，于怀民交纳了保险费14319.8元，保险期间自2017年10月12日零时起至2018年10月8日二十四时止，被保险人为梁文珍，赔偿限额为318100元。保险单特别约定，根据投融资平台服务协议和借款协议的约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及代理人一致同意，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户）的账号为11×××04的账户，即视为保险公司已经向被保险人人支付了保险赔款。 2017年10月12日，宁波银行直销银行投融资平台将梁文珍的30万元款项支付至于怀民本人的宁波银行账户。但2018年10月8日借款到期后，于怀民未归还本金、支付利息，广东网金公司于2018年10月9日向人保宁波分公司出具保险出险通知书（兼索赔通知书），人保宁波分公司于2018年10月12日转入约定账户318100元，代于怀民清偿借款本金和利息。之后，人保宁波分公司为催要保险赔款，诉至本院，要求判如所请。 本院认为：涉案的《借款合同》、《直销银行投融资平台服务协议》、《保险单》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，人保宁波分公司亦未提供于怀民的电子签名认证证书，但是，上述合同均通过广东网金公司运营的在线网络平台（宁波银行直销银行投融资平台）签订，合同中均约定通过在线点击生成的合同具有法律效力，还约定借款人和出借人授权广东网金公司代为购买保证保险，广东网金公司也出具了相关证明，况且于怀民确实向宁波银行直销银行书面申请了“白领融”业务，其也实际收到借款30万元，故而人保宁波分公司的证据能形成完整的证据链；且于怀民经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，因此上述《借款合同》、《直销银行投融资平台服务协议》、《保险单》合法有效，各方均应依约履行。于怀民借款后未按约还款，即发生保险事故，人保宁波分公司依约向出借方赔付保险金318100元，故在赔偿金额范围内取得代位行使对借款人于怀民请求赔偿的权利。因此，人保宁波分公司主张于怀民偿还保险赔款318100元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于人保宁波分公司主张的利息损失，保险条款中并未有约定，故本院仅支持其自主张之日起的银行基准利率损失，即自2019年5月20日起按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准，计算至款项清偿之日止。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下: 一、被告于怀民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险赔款318100元，并支付利息损失（自2019年5月20日起，以保险赔款未还部分为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率标准，计算至被告于怀民清偿保险赔款之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3095元，由被告于怀民负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长 宋 玮 人民陪审员 杨 健 人民陪审员 朱春荣 二〇一九年九月三十日 书 记 员 张亚利 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。