福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初1329号 原告：中国工商银行股份有限公司永春支行，住所地永春县。 负责人：蔡宗智，该支行行长。 委托诉讼代理人：李进展，该支行员工。 委托诉讼代理人：林小波，该支行员工。 被告：郑素红，女，1970年6月2日出生，汉族，住永春县。 被告：苏智龙，男，1964年9月9日出生，汉族，住永春县。 原告中国工商银行股份有限公司永春支行（以下简称工行永春支行）与被告郑素红、苏智龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。原告工行永春支行的委托诉讼代理人李进展、林小波、被告苏智龙到庭参加诉讼，被告郑素红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行永春支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行永春支行与郑素红、苏智龙于2017年10月17日签订的编号Ａ:01408永春2017年一手贷000×××7《个人购房借款／担保合同》；2.郑素红、苏智龙共同偿还贷款本金524667.77元及按合同约定利率（即正常类贷款为基准利率上浮10%，逾期贷款本金在基准利率上浮10%的基础上加收30%计收单利，逾期贷款利息在基准利率上浮10%的基础上加收30%计收复利）从2018年7月8日计算至还清款项之日止的相关利息和罚息；3.判决工行永春支行享有依法拍卖、变卖郑素红、苏智龙提供抵押的××镇××广场××期××＃××房产的价款优先受偿权。4.诉讼费由郑素红、苏智龙承担。事实与理由：郑素红因购买个人一手住房需要，于2017年9月25日向工行永春支行办理个人一手住房贷款人民币539000元，期限22年，并提供其与苏智龙共有的位于××镇××广场××期××＃××（住房）经登记作抵押，合同同时约定配偶苏智龙作为共同借款人承担共同还款责任。贷款发放后，郑素红、苏智龙于2018年8月8日开始未按合同约定按期归还工行永春支行贷款本息，现该笔贷款已连续逾期9期，累计逾期期数9期，经多次电话催收、寄个人贷款逾期催收函及上门催收，至今未能还本付息，截至2019年4月24日，被告尚结欠贷款本金524667.77元及按合同约定利率（即正常类贷款为基准利率上浮10%，逾期贷款本金在基准利率上浮10%的基础上加收30%计收单利，逾期贷款利息在基准利率上浮10%的基础上加收30%计收复利）从2018年7月8日计算至还清款项之日止的相关利息。根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》第十四条14.1第Ｌ款及14.2第（4）款的合同约定，合同将因此而提前到期；并根据双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定，担保行为也将同时履行。 郑素红未作答辩。 苏智龙辩称，对工行永春支行的诉讼请求没有意见。 工行永春支行围绕诉讼请求依法提交证据：营业执照、负责人的身份证明书、郑素红身份证复印件、苏智龙身份证复印件、结婚证复印件、编号A:01408永春2017年一手贷000×××7个人购房借款/担保合同、共同还款确认书、个人住房贷款借款凭证及电脑借据历史明细列表、商品房买卖合同（网上签约）登记备案申请表及商品房买卖合同（合同编号：2017080××××9）、福建增值税普通发票（号码N0.015×××13）、闽(2018)永春县不动产证明第0008××4号不动地产登记证明）、个人逾期贷款催收通知书及EMS寄件人存单、诉讼文书送达地址确认书等证据材料，苏智龙对工行永春支行提交的上述证据均无异议，上述证据，经庭审审查核实，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认，并在卷佐证。郑素红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，对工行永春支行的举证又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 工行永春支行系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。郑素红、苏智龙系夫妻关系。2017年10月17日，工行永春支行（贷款人）与郑素红（借款人、抵押人）、苏智龙（抵押物共有人）签订编号Ａ:01408永春2017年一手贷000×××7《个人购房借款／担保合同》，约定工行永春支行根据郑素红的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为539000元，贷款用于购买永春县××镇××广场××期××＃××房产，贷款期限264个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在上述约定的利率基础上加收30%确定；贷款利率按上述的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行永春支行有权要求解除合同;宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用;贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物等内容。郑素红、苏智龙提供××镇××广场××期××＃××房产［不动产权证书号:闽（2018）永春县不动产权第000×××6号、闽（2018）永春县不动产权第000×××7号］为本案借款提供抵押担保，并于2018年10月25日办理抵押登记。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2017年9月25日，苏智龙向工行永春支行出具共同还款确认书一份，该确认书载明：“借款人郑素红（身份证号码350525197006××××）向贵行申请借款伍拾叁万玖仟元整，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还……”。 合同签订后，工行永春支行于2017年12月8日向郑素红发放贷款，金额为539000元。借款凭证上载明借款年利率4.9%，借款到期日2039年12月8日。贷款发放后，郑素红、苏智龙于2018年8月8日开始未按合同约定按期归还工行永春支行贷款本息，截至2019年4月25日该笔贷款已连续逾期9期。经工行永春支行多次催收，至今仍未能还款，郑素红、苏智龙尚结欠工行永春支行贷款本金524667.77元及从2018年7月8日起按合同约定的利率计算至还清款项之日止的相关利息。 综上事实，本院认为，工行永春支行与郑素红、苏智龙之间签订的编号Ａ:01408永春2017年一手贷000×××7《个人购房借款／担保合同》，系当事人的真实意思表示，主体合格，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，且抵押房地产已经依法登记，因此上述合同依法有效，应受法律保护。苏智龙自愿向工行永春支行出具共同还款确认书，确认该笔借款系其与郑素红的共同债务，承诺上述债务由其与郑素红共同偿还，应依约履行。郑素红、苏智龙未按合同约定还本付息，截至2019年4月25日已连续拖欠工行永春支行9期贷款本息未能还清，已构成违约，工行永春支行根据合同约定请求解除与郑素红、苏智龙签订的编号Ａ:01408永春2017年一手贷000×××7《个人购房借款／担保合同》，提前收回贷款本金524667.77元及从2018年7月8日起按合同约定利率计算至还清款项之日止的利息、罚息，依据和理由充分，应予支持。郑素红、苏智龙以其所有的址在永春县××镇××广场××期××＃××的房产为本案借款设定抵押担保，并办理抵押登记，故工行永春支行对该抵押物享有优先受偿权。郑素红经传票传唤，无正当的理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下: 一、解除中国工商银行股份有限公司永春支行与郑素红、苏智龙于2017年10月17日签订的编号A:01408永春2017年一手贷000×××7《个人购房借款/担保合同》； 二、郑素红、苏智龙应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司永春支行贷款本金524667.77元及该款自2018年7月8日起按合同约定利率计算至还清款项之日止的利息、罚息； 三、中国工商银行股份有限公司永春支行对郑素红、苏智龙提供抵押的址在永春县××镇××广场××期××＃××房产（不动产权证书号:闽（2018）永春县不动产权第000×××6号、闽（2018）永春县不动产权第000×××7号）享有优先受偿权，即有权以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9190元，由郑素红、苏智龙负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄燕珍 人民陪审员  姚桂萍 人民陪审员  郑建强 二〇一九年九月二十日 书 记 员  吕灵敏 附：一、裁判文书引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。