四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初1583号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行。住所地：四川省都江堰市中兴镇商业街**。 负责人：黄涛，系该行行长。 委托诉讼代理人：郭莉，女，1970年9月27日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 委托诉讼代理人：王前云，男，1971年10月26日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 被告：杨伟，男，1982年2月8日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：刘亚利，女，1991年2月14日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：都江堰市金桥房地产开发有限公司。住所地：四川省都江。住所地：四川省都江堰市迎宾大道中段（客运中心街对面）iv style="font-size: 15pt; font-family: 宋体; margin: 0.5pt 0cm; line-height: 25pt; text-indent: 30pt"> 法定代表人：王**，职务不详。 被告：王**，女，1946年4月23日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：李大仁，男，1942年3月24日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：李林涛，男，1969年9月20日出生，汉族，成都市锦江区。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行（以下简称成都农商行）诉被告杨伟、刘亚利、都江堰市金桥房地产开发有限公司（以下简称金桥房地产）、王**、李大仁、李林涛金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员组织诉前调解未果，于2020年5月6日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告成都农商行的委托诉讼代理人郭莉、王前云到庭参加诉讼，被告金桥房地产的法定代表人暨被告王**到庭参加诉讼，被告杨伟、刘亚利、李大仁、李林涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令杨伟、刘亚利立即向成都农商行偿还借款本金2663000元，以及至全款还清之日止的罚息、复利（暂计至2019年12月20日的利息、罚息、复利241244.86元，2019年12月21日起的罚息以结欠本金为基数，年利率12%标准只全款付清之日止，2019年12月21日起的复利以结欠罚息为基数，年利率12%标准计算至全款付清之日止）；二、请求判令杨伟、刘亚利按照借款合同的第十条第四项第三款约定按未清偿本金10%支付违约金；三、请求判令金桥房地产、王**、李林涛、李大仁对上述债务承担连带保证责任；四、请求判令金桥房地产按照抵押合同的第十条第一项第一款（3）约定支付主债权金额5%的违约金；五、请求判令金桥房地产、王**、李林涛、李大仁按照保证合同第十一条第四项约定支付主债权金额5%的违约金；六、请求判令成都农商行对金桥房地产提供的位于都江堰市××镇××路××平方米土地享有抵押权，并有权在杨伟、刘亚利不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；七、判令本案诉讼费、包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由杨伟、刘亚利、金桥房地产、王**、李林涛、李大仁负担。事实及理由：2014年1月9日，杨伟、刘亚利与成都农商行签订《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》，约定借款人民币420万元整，按月结息，借款期限36个月，2014年1月16日至2017年1月15日到期。合同还对借款利率及利率的调整、借款人逾期还款的违约责任及救济措施等进行了约定。同日，金桥房地产与成都农商行签订《最高额抵押合同》，约定以金桥房地产位于都江堰市××镇××路××平方米的土地为杨伟、刘亚利在成都农商行的借款做抵押担保，并办理了抵押登记。同时王**、李林涛、李大仁、金桥房地产与成都农商行签订《保证合同》，为杨伟、刘亚利在成都农商行的借款提供连带责任保证。合同签订后，成都农商行依约于2016年1月15日向杨伟发放个人流动资金贷款400万元，贷款到期后，被告不能按期归还贷款本金，经被告申请，于2018年1月进行第二次重组，重组金额280万元，到期日为2019年1月10日。双方于2018年1月签订了《个人贷款还款协议》、《保证合同》。截至2019年12月20日借款人结欠贷款本金266.3万元，利息（罚息、复利）241244.86元，担保人也未履行担保责任。为维护自身的合法权益，成都农商行向贵院提起诉讼，请依法判决。 杨伟、刘亚利、李大仁、李林涛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 金桥房地产、王**辩称，案涉贷款是金桥房地产的员工出面贷的，是公司的财产，抵押的土地正在被收购，收到收购款可以向银行还款。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年1月9日，杨伟（甲方）与成都农商行（乙方）签订《个人贷款授信合同》，与本案有关的约定：乙方给予甲方的授信额度为人民币伍佰肆拾陆万元整。本授信额度的有效期限为36个月，即自2014年1月16日起至2017年1月15日止。本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮30%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款逾期，乙方有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息利率计收复利。第十条第四款约定，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中出现第三款中第（一）项情形的违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。杨伟在合同上签字按捺。 同日，杨伟（甲方）与成都农商行（乙方）签订《最高额授信合同》，约定：乙方向甲方提供的最高额授信额度为人民币伍佰肆拾陆万元，该授信由金桥房地产与乙方签订的《最高额抵押合同》提供抵押担保。授信业务本金人民币肆佰贰拾万元，授信业务利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用壹佰贰拾陆万元。授信期限自2014年1月16日起至2017年1月15日止。杨伟在合同上签字按捺。 同日，金桥房地产（抵押人）与成都农商行（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，与本案有关的约定：为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人杨伟在一定期限内所形成的一系列债权提供最高额抵押担保。本合同项下的抵押物为都江堰市××镇××路××平方米的土地。第二条第一款，被担保的债权是指2014年1月16日至2017年1月15日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币伍佰肆拾陆万元。第十一条第一款第（一）项，抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：3．要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。2014年1月10日，金桥房地产与成都农商行办理了抵押权登记，权证号为都他项（2014）字第13号，被担保主债权数额为5040000元。 同日，成都农商行（债权人）分别与王**、李林涛、李大仁（保证人）签订《保证合同》，与本案有关的约定：为确保杨伟与债权人签订的《最高额担保合同》的履行，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证。保证期间为自主合同确定的债务到期之日起两年。保证范围包括债权本金壹佰捌拾贰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。保证人违约的，除应继续承担保证责任外，还应承担主债权金额百分之五的违约金。 2017年1月25日，成都农商行（债权人）与王**、李大仁、李林涛、金桥房地产（保证人）签订《保证合同》，与本案有关的约定：为确保杨伟与债权人签订的《最高额授信合同》的履行，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证。保证期间为自主合同确定的债务到期之日起两年。保证范围：包括债权本金叁佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。保证人违约的，除应继续承担保证责任外，还应承担主债权金额百分之五的违约金。 同日，杨伟（借款人）、刘亚利（共同借款人）与成都农商行（贷款人）、金桥房地产、王**、李大仁、李林涛（担保人）签订《个人贷款还款协议》，与本案有关的约定：鉴于协议各方于2014年1月9日签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》，就杨伟、刘亚利还款事宜协商一致，订立本协议。截止2017年1月13日，杨伟、刘亚利尚欠成都农商行贷款本金叁佰万元。借款合同项下的还款日期变更为2018年1月11日。本次延期执行固定利率，年利率不低于8.00%，已计收的利息不作调整。相关罚息、复利参照原借款合同约定的方式执行。担保人对本协议无异议，担保人同意按签订《最高额抵押合同》、《保证合同》和本协议的约定继续就成都农商行的债务承担担保义务。担保人同意担保期限延长至本笔贷款本息结清为止。刘亚利作为借款人配偶，同意作为该笔贷款的共同借款人，并承担共同还款责任。金桥房地产继续承担抵押担保责任，金桥房地产、王**、李大仁、李林涛继续承担连带担保责任。 2017年12月28日，成都农商行（债权人）与王**、李大仁、李林涛、金桥房地产（保证人）签订《保证合同》，与本案有关的约定：为确保杨伟、刘亚利与债权人签订的《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》的履行，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证。保证期间为自主合同确定的债务到期之日起两年。保证范围：包括债权本金贰佰捌拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。保证人违约的，除应继续承担保证责任外，还应承担主债权金额百分之五的违约金。 2018年1月28日，杨伟（借款人）、刘亚利（共同借款人）与成都农商行（贷款人）、金桥房地产、王**、李大仁、李林涛（担保人）签订《个人贷款还款协议》，与本案有关的约定：鉴于协议各方于2014年1月9日签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》，2016年1月15日签订的《个人借款凭证》，2017年1月15日签订的《个人贷款还款协议》，就杨伟、刘亚利还款事宜协商一致，订立本协议。截止2017年12月26日，杨伟、刘亚利尚欠成都农商行贷款本金贰佰玖拾万捌仟捌佰陆拾贰元捌角捌分元以及相关利息、罚息、违约金。借款合同项下的还款日期变更为2019年1月11日。还款计划变更为：2018年6月30日500000元，2018年9月30日1000000元，2019年1月11日1300000元。本次延期执行固定利率，年利率不低于8.00%，已计收的利息不作调整。相关罚息、复利参照原借款合同约定的方式执行。担保人对本协议无异议，担保人同意按签订《最高额抵押合同》和本协议的约定继续就成都农商行的债务承担担保义务。担保人同意担保期限延长至本笔贷款本息结清为止。刘亚利同意作为《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》项下借款的共同借款人。金桥房地产继续承担抵押担保责任，金桥房地产、王**、李大仁、李林涛同意作为《个人贷款授信合同》、《个人贷款还款协议》项下借款的连带保证人，同意杨伟、刘亚利变更还款期限，并为贷款变更还款期限后的债务继续承担连带担保责任。 2016年1月15日，成都农商行向杨伟发放贷款肆佰万元整。个人借款凭证上约定借款执行利率为年利率8.00%。 截止2020年7月20日，杨伟、刘亚利尚欠贷款本金2663000元，尚欠罚息、复利分别为420297.74元、31233.59元，共计451531.33元。 另查明，2015年7月23日，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴分理处名称变更为成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行。 上述事实，有当事人当庭陈述及其提交的证据：1．成都农商行营业执照、金融许可证、杨伟、刘亚利、金桥房地产、王**、李大仁、李林涛身份证复印件；2．个人贷款授信合同、最高额授信合同、最高额抵押合同、保证合同、他项权证、个人借款凭证及利息、罚息、复利计算表；3．催收通知书。上述证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，成都农商行与杨伟、刘亚利签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、《个人贷款还款协议》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规强制性规定，合同成立有效。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”成都农商行按约定向杨伟发放了贷款，刘亚利亦同意作为共同还款人，杨伟、刘亚利应当按照合同约定归还借款，故对成都农商行请求杨伟、刘亚利归还剩余借款本息的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。 关于10%违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，成都农商行请求杨伟、刘亚利按照《个人贷款授信合同》承担未清偿本金10%的违约责任，符合双方约定，且不违反法律的规定，对成都农商行该项诉讼请求，本院予以支持。但该项违约金与利息、罚息、复利的总额不得超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 关于优先受偿权的问题。金桥房地产自愿以其所有的土地向成都农商行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故金桥房地产与成都农商行之间的抵押权成立并生效，在杨伟、刘亚利未能付清贷款本息的情况下，成都农商行有权就金桥房地产的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，因此，对成都农商行的该项诉讼请求，本院予以支持。 金桥房地产、王**、李大仁、李林涛自愿向成都农商行就杨伟、刘亚利向成都农商行本金2800000元的债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及《保证合同》的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。金桥房地产、王**、李大仁、李林涛承担保证责任后，有权向杨伟、刘亚利追偿。 关于5%违约金的问题。案涉《个人贷款授信合同》中，除对利息、罚息、复利进行了约定外，还对违约金事宜另外进行了约定，明确约定成都农商行可以要求杨伟、刘亚利支付违约金，且本院对此项请求予以支持。尽管《最高额抵押合同》是各方当事人自愿签订的，但违约金的主要功能是弥补违约方给守约方所造成的实际损失。在成都农商行没有证据证明其存在其他损失的情况下，本院对该项请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告杨伟、刘亚利于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行偿还借款本金2663000元及利息（计算方式：截止2020年7月20日，罚息、复利为451531.33元，从2020年7月21日起，以2663000元为基数，罚息及复利均按照年利率12%计算至本金还清之日止）； 二、被告杨伟、刘亚利于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行支付违约金，该项违约金与本判决第一项确定的利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行对都他项（2014）字第13号（位于都江堰市××镇××路××）的土地享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告杨伟、刘亚利不履行本判决第一、二项内容债务时，成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行有权以都他项（2014）字第13号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告都江堰市金桥房地产开发有限公司、王**、李大仁、李林涛对上述第一、二项给付事项承担连带清偿责任； 五、被告都江堰市金桥房地产开发有限公司、王**、李大仁、李林涛承担保证责任后，有权向被告杨伟、刘亚利追偿； 六、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰中兴支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取15017元，由被告杨伟、刘亚利、都江堰市金桥房地产开发有限公司、王**、李大仁、李林涛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  白艳雯 二〇一九年九月三日 书记员  徐星月