江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初2071号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：邬蕾，上海君澜（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐菲，上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：潘福元，男，汉族，住宜兴市。被告：陈汝珍，女，汉族，住宜兴市。被告：潘平萍，男，汉族，住宜兴市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称保险公司）诉被告潘福元、陈汝珍、潘平萍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人徐菲、被告潘福元到庭参加诉讼。被告陈汝珍、潘平萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。保险公司向本院提出诉讼请求：1、潘福元向保险公司支付理赔款299853.72元（包括本金292149.39元、利息6339.77元、罚息1364.56元）；2、潘福元向保险公司支付逾期保险费1555.5元；3、潘福元向保险公司支付滞纳金（自2019年1月26日起至实际给付之日止，以299853.72元为基数，按年利率24%计算）；4、潘福元承担本案律师代理费10000元；5、对潘福元前述第1、2、3、4项债务，陈汝珍、潘平萍在继承潘云芬遗产范围内承担清偿责任；6、确认保险公司就位于宜兴市丰泽苑东区（产权证号宜房权证新街字第**房产）的处分价款享有优先受偿权；7、本案诉讼费用由潘福元、陈汝珍、潘平萍承担。事实和理由：2017年6月6日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与潘福元、潘玉芬签订《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》，约定潘福元向金安公司借款48.5万元，潘福元、潘玉芬以位于宜兴市的不动产提供抵押担保。同日，潘玉芬出具声明，确认协议项下的债务为夫妻共同债务。2017年6月7日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔。同日，金安公司依约向潘福元放款470450元。2017年10月9日，金安公司与潘福元签订《借款合同》，约定潘福元向金安公司借款3万元。同日，保险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》。同日，金安公司依约向潘福元放款3万元。但潘福元、潘玉芬未按约定还本付息，保险公司依约向金安公司进行代偿，代偿金额为317158.72元。潘玉芬已经死亡，应由其继承人在继承遗产范围内承担清偿责任。潘福元辩称，钱总归要还的，其还不起，要慢慢还，律师费之类的费用其不要承担。陈汝珍、潘平萍未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月23日，潘福元向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险投保单（以下简称投保单）。2017年6月6日，同日，金安公司与潘福元签订合同编号DY20170523011612的《授信协议》1份，约定：借款人为潘福元，出借人为金安公司；最高授信额度为48.5万元，授信额度的使用期限为2017年6月6日起至2022年6月5日止；本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、执行费等；潘福元任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金金额及其他潘福元的欠付款项向金安公司承担理赔责任；若潘福元违反本合同约定的其他义务或发生其他影响偿债能力的事件，则金安公司有权宣布本合同项下的全部借款提前到期。同日，金安公司与潘福元签订《借款合同》1份，约定：借款人为潘福元，出借人为金安公司；借款本金为60.2万元；本次借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%；潘福元逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向潘福元计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；此次动用实际收取的手续费为人民币14550元整。同日，金安公司与潘福元、潘玉芬签订最高额抵押合同，约定：潘福元、潘玉芬以宜兴市为潘福元与金安公司签订的编号为ＤＹ20170523011612的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（“主合同”）项下所发生的所有债务；抵押期限自2017年6月6日至2022年6月5日；最高额抵押担保的范围包括潘福元主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为人民币48.5万元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押财产办理了苏（2017）宜兴不动产证明第0008714号不动产登记证明。同日，潘福元、潘玉芬分别出具共同借款人承诺书，确认系编号为DY20170523011612的《授信协议》项下的共同借款人，并承诺与其他共同借款人承担连带责任。同日，潘玉芬出具声明，声明其系借款人配偶，其承认借款人潘福元自2017年6月6日至2022年6月5日期间向金安公司申请的合同编号DY20170523011612《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还。2017年6月7日，保险公司向潘福元出具平安个人借款保证保险保险单（以下简称保险单），载明：投保人潘福元，被保险人金安公司，保险人保险公司，保证保险金额576665元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率为0.1%，每月保险费金额485元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；特别约定：潘福元委托保险公司或保险公司委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费；潘福元拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔，保险公司理赔后，潘福元需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对潘福元请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对潘福元所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向潘福元收取滞纳金；若发生潘福元与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，金安公司宣布全部借款提前到期（因金安公司未能取得潘福元提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致金安公司单方提前终止借款合同，但潘福元未在要求的时限内结清债务时，保险公司应向金安公司理赔，无论金安公司是否另行申请或提出要求；潘福元出现逾期或提前还款的，保险公司均有权要求潘福元支付未付保费，潘福元还款还应按照保费、金安公司规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险公司理赔后，保险公司有权要求潘福元支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指潘福元自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订后，金安公司扣除相应手续费14550元后，于2017年6月7日向潘福元实际放款470450元。2017年10月7日，潘福元向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险投保单（以下简称投保单）。2017年10月9日，金安公司与潘福元签订《借款合同》1份，约定：借款人为潘福元，出借人为金安公司；现行授信额度为485000元，现行剩余可动用额度为47542.17元；借款本金为30000元；本次借款还款方式为36期等额本息，年利率为9.2%；潘福元逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向潘福元计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；手续费在借款发放日支付，潘福元申请金安公司无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给潘福元，申请金安公司将手续费人民币0元直接从发放的借款金额中扣减；因潘福元与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》需向其支付人民币0元整手续费，潘福元申请金安公司将发放给潘福元借款中的相应部分直接支付平安普惠投资咨询有限公司。同日，潘福元向保险公司投保平安个人借款保证保险，并向保险公司出具平安个人借款保证保险（以下简称投保单）；同日，保险公司向潘福元出具平安个人借款保证保险保险单（以下简称保险单），载明：投保人潘福元，被保险人金安公司，保险人保险公司，保证保险金额35670元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率为0.1%，每月保险费金额30元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；特别约定：潘福元委托保险公司或保险公司委托的银行/第三方支付机构从指定的帐户中扣除每月应缴保险费；潘福元拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险公司依据保险合同约定向金安公司进行理赔，保险公司理赔后，潘福元需向保险公司归还全部理赔款项和未付保费；保险公司根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使金安公司对潘福元请求赔偿的权利，金安公司还应根据保险公司的需要向其出具权益转让书；保险公司通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于金安公司对潘福元所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向潘福元收取滞纳金；若发生潘福元与金安公司签订的个人借款合同的约定事项，金安公司宣布全部借款提前到期（因金安公司未能取得潘福元提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发事件导致金安公司单方提前终止借款合同，但潘福元未在要求的时限内结清债务时，保险公司应向金安公司理赔，无论金安公司是否另行申请或提出要求；潘福元出现逾期或提前还款的，保险公司均有权要求潘福元支付未付保费，潘福元还款还应按照保费、金安公司规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险公司理赔后，保险公司有权要求潘福元支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指潘福元自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述合同签订后，金安公司于2017年10月9日向潘福元实际放款30000元。自2019年11月7起，潘福元未按约金安公司归还借款本息，也未再向保险公司支付保险费。2019年1月28日，保险公司向金安公司赔偿理赔款合计317158.72元。同日，金安公司出具权益转让书，将上述《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给保险公司。同日，金安公司出具履行保证责任证明书，证明保险公司向已根据保单于2019年1月28日向金安公司支付本息合计人民币317158.72元，保险责任已全部履行完毕，保险公司可依据权益转让之约定，代位金安公司向潘福元行使包括但不限于主债权、抵押权等一切权利。庭审中，保险公司主张以实际发放给潘福元的470450元为基数，重新计算本金、利息、逾期罚息、保险费和滞纳金。另查明，潘福元与潘玉芬于1987年1月20日办理结婚登记手续。潘玉芬于2018年12月2日死亡，潘福元系潘玉芬的丈夫，陈汝珍系潘玉芬的母亲，潘平萍系潘玉芬的儿子。潘福元、陈汝珍、潘玉芬系潘玉芬的法定第一顺位遗产继承人。再查明，2019年2月28日，保险公司与上海君澜（无锡）律师事务所签订法律服务专项委托合同，保险公司委托该所指派律师参与本案诉讼，支出律师代理费为10000元。上述事实，有授信协议、借款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、房屋所有权证、共同借款人承诺书、声明、结婚证、电子回单、投保单、保险单、保险条款、平安银行业务回单（收（付）款）通知、履行保证责任证明书、权益转让书、客户还款明细、户籍信息、居民死亡医学证明（推断）书、法律服务专项委托合同、江苏增值税专用发票等及当事人陈述在卷佐证。本院认为，保险公司与潘福元签订的保证保险合同，与金安公司签订的授信协议、借款合同，均系各方当事人的真实意思表示，依法成立、有效。潘福元未按约履行还款义务，保险公司已按约向金安公司理赔，金安公司并已出具权益转让书，将相应合同的全部权利转让给保险公司，故潘福元应向保险公司偿还相应代偿款项，保险公司有权要求潘福元偿还保险公司已代偿的借款本息合计299853.72元，并有权要求潘福元支付未付保险费。潘玉芬已书面确认系共同借款人，其对潘福元的上述债务应承担共同还款责任。现潘玉芬已死亡，潘福元、陈汝珍、潘平萍作为潘玉芬的法定第一顺位继承人并未作出放弃遗产继承的表示，均有权继承潘玉芬的遗产，故保险公司亦有权要求陈汝珍、潘平萍在继承潘玉芬遗产的实际价值范围内对潘玉芬的债务承担还款责任。保险公司基于代偿向潘福元、陈汝珍、潘平萍追偿，且金安公司已出具权益转让书将相应合同权利全部转让，保险公司依法享有本案所涉抵押权，故保险公司有权就潘福元、潘玉芬提供抵押的不动产在担保范围内行使抵押权。保险合同约定自理赔当日开始计算，保险公司以理赔金额为基数，向投保人收取滞纳金，故潘福元应当承担相应滞纳金。保险合同约定保险公司有权要求潘福元支付理赔及催收产生的其他费用，并未约定其有权要求潘福元支付律师费，故对保险公司要求潘福元支付律师代理费的主张，本院不予支持。综上，对保险公司的其他诉讼请求，本院予以支持。陈汝珍、潘平萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、潘福元应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项299853.72元。二、潘福元应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司并支付逾期保险费1555.5元。三、潘福元应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（自2019年1月26日起至实际给付之日止，以299853.72元为基数，按年利率24%计算）。四、对潘福元前述第一、二、三项债务，陈汝珍、潘平萍在继承潘玉芬遗产的实际价值范围内承担共同还款责任。五、对潘福元前述第一、二、三项债务及本案诉讼费用，中国平安财产保险股份有限公司有权就潘福元、潘玉芬提供抵押的苏（2017）宜兴不动产证明第0008714号不动产登记证明项下位于宜兴市的不动产与潘福元、陈汝珍、潘平萍协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。六、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6235元、保全费2220元、公告费600元，合计9055元，该款中国平安财产保险股份有限公司已预交，由中国平安财产保险股份有限公司承担200元，由潘福元、陈汝珍、潘平萍负担8855元，潘福元、陈汝珍、潘平萍负担的部分于本判决生效之日起十日内直接支付给中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长  李家先人民陪审员  胡敏奇人民陪审员  赵大松二〇一九年九月二十五日法官 助理  芮锦烨书 记 员  段丽坤本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国保险法》：第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应地扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国继承法》：第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。中途退庭的，可以缺席判决。