北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0115民初14661号原告：中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，住所地北京经济技术开发区荣京东街3号。法定代表人：杨青梅，行长。委托诉讼代理人：海阳，北京市名谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐翠翠，女，公司员工。被告：余海洋，男，1979年10月23日出生，汉族，农民，住北京市大兴区。委托诉讼代理人：郭岳，北京瀚岳律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称：中国银行）与被告余海洋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人海阳、唐翠翠，被告余海洋及委托诉讼代理人郭岳到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令余海洋向中国银行清偿本金298500元及借款本金还清之日止的利息及滞纳金（利息的计算标准：以298500元为计算，按日息万分之五计算，并按月计收复利，自2016年6月23日起计算至本金付清之日止。滞纳金的计算标准:1、2016年8月12日至2016年9月11日，按照298500元乘以5%计算；2、2016年9月12日至2017年1月12日，按照未偿还的本金、利息、复利乘以5%计算）；2、解除中国银行与余海洋签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》；3、判令余海洋承担实现债权的费用10000元；4、诉讼费由余海洋负担。事实和理由：2016年3月14日，余海洋因购买汽车向中国银行申请信用卡分期付款，双方签订《信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，分期付款额度为300000元整，借款期限为36个月，余海洋需要在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。余海洋应在合同签署后20日内与中国银行到有关登记部门办理抵押登记，否则中国银行有权对该笔分期业务进行提前结清。合同签订后，中国银行按照合同约定向余海洋发放额度为300000元的贷款，但余海洋一直未办理抵押登记，故起诉至法院。被告余海洋辩称：中国银行起诉的金额有误，余海洋自2016年4月至11月每月还款9350元，已偿还74800元，应当予以扣除。余海洋按期还款，中国银行要求解除合同没有依据。合同没有约定利息，而且滞纳金属于行政法规中收取的惩罚性措施，合同也没有约定，故中国银行主张利息、滞纳金没有依据。由于余海洋购买车辆后与售车公司产生纠纷，所以没有办理抵押登记。当事人围绕事实请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月13日，中国银行（乙方）与余海洋（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》，约定：乙方授予甲方用于购置汽车及相关税费、保险等消费的信用卡分期付款专向额度300000元，分期期数为36期；支付方式为分期付款，手续费费率为每期专向分期应还款金额的12%；乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：北京中进万国汽车销售服务有限公司账户）；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费；甲方以汽车向乙方提供抵押担保，应在合同签署后20日内办理抵押登记；如果甲方不能再约定的时间内办理抵押登记，则乙方有权对该笔分期业务进行提前结清；合同附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：《信用卡”汽车专向分期付款”（抵押类）通用条款》；附件二：《信用卡领用合约》。附件一《信用卡”汽车专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：以本合同项下额度所购汽车提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延办理抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，只是抵押权不能有效设立的，构成合同违约情形，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方或乙方之间的其他合同；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。附件二《信用卡领用合约》中”中国银行信用卡个人卡费率表”约定滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2016年3月21日，中国银行（抵押权人）与余海洋（抵押人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后20日内，抵押人和抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他规定，构成抵押人违约情形，抵押权人有权终止或解除本合同。上述合同签订后，中国银行按照约定将300000元放款至北京中进万国汽车销售服务有限公司。中国银行称余海洋没有按照约定办理车辆抵押登记，双方一直协商未果，故宣布余海洋的全部贷款于2016年6月23日结清。余海洋称其同意办理抵押等，抵押合同中列明车辆清单，具有办理抵押登记的意愿，但因其购买的车辆出现质量问题，没有上牌，导致未能办理抵押登记。另外，中国银行宣布提前结清贷款，是变更合同内容的情况，应当由合同双方协商一致。而且双方签订的合同是格式合同，中国银行免除了自己的责任，加重对方责任。庭审中，中国银行提交了委托代理协议及发票，用以证明就本案已产生10000元律师费。余海洋对该证据不予认可，主张协议只有盖章没有负责人签字，也没有签署时间。中国银行提交了余海洋的交易明细，载明：2016年3月26日中国银行发放贷款300000元，2016年5月4日余海洋存款9350元，2016年5月27日存款9350元，2016年7月1日存款9400元，2016年7月29日存款9400元，2016年9月1日存款9400元，2016年10月5日存款9400元，2016年11月2日存款9400元，以上共计65700元。余海洋称其于2016年12月2日存款9350元，中国银行对此予以认可。截至2016年11月12日，余海洋尚欠中国银行借款本金298500元，利息8639.81元，滞纳金46367.26元。中国银行称对于欠款的扣除，优先偿还利息、滞纳金，再偿还借款本金，故余海洋2016年12月2日偿还的9350元，系统应冲抵利息及滞纳金部分。余海洋称中国银行扣除手续费没有依据，滞纳金属于惩罚性措施，余海洋不存在故意违反合同的行为，银行计收利息及复利后，不应再收取滞纳金。本院认为：中国银行与余海洋分期付款合同和抵押合同，系双方真实意思表示，未违反法律法规，合法有效。中国银行依约放款，余海洋应当按照合同约定履行相关义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。余海洋未按合同约定时间办理车辆抵押登记，根据合同约定，中国银行有权宣布提前结清全部贷款，并有权解除抵押合同。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。余海洋于2016年9月6日收到中国银行民事起诉状，故双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》于2016年9月6日解除。余海洋辩称分期付款合同存在格式条款，本院不予采信。根据中国银行提交的还款明细，截至2016年11月12日，余海洋尚欠中国银行借款本金298500元，利息8639.81元，滞纳金46367.26元。余海洋于2016年12月2日偿还的9350元，优先偿还利息及滞纳金部分。故对于中国银行要求余海洋偿还借款本金298500元的诉讼请求，本院予以支持。对于中国银行要求余海洋支付自2016年6月23日起利息（含复利）及自2016年8月12日起滞纳金的诉讼请求，因余海洋已偿还部分利息及滞纳金，对于符合合同约定部分，本院予以支持，故超出部分本院不予支持。余海洋辩称中国银行收取手续费、滞纳金及复利没有依据，因《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》约定”甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”，”分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费”以及《信用卡领用合约》约定”滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息为日息万分之五，按月计收复利”，本院不予采信。对于中国银行要求余海洋支付律师费10000元的诉讼请求，因《信用卡”汽车专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定”因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担”，即由余海洋负担，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款，第九十六条之规定判决如下：一、被告余海洋于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行偿还借款本金298500元及借款本金还清之日止的利息、复利及滞纳金（按照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）》及《信用卡领用合约》约定计算）；二、原告中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行与被告余海洋签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》于2016年9月6日解除；三、被告余海洋于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行支付律师费10000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司北京经济技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3128元，由被告余海洋负担（于本判决生效后七日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员 腾 飞二〇一六年十二月十九日书 记 员 高惠军-2--1-