四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1303民初227号 原告：南充农村商业银行股份有限公司环塔路支行，住所地高坪区环塔路**。 负责人：王开荣，行长。 委托诉讼代理人：严国英，女，汉族，1968年1月27日出生，住四川省南充市高坪区。 被告：梁晓兰，女，汉族，1965年10月23日出生，住四川省南充市顺庆区。 被告：包明清，男，汉族，1956年12月10日出生，住四川省南充市顺庆区。 被告：王兴琼，女，汉族，1959年1月19日出生，住四川省南充市顺庆区。 委托诉讼代理人：王兴国，四川天普律师事务所律师。 原告南充农村商业银行股份有限公司环塔路支行（以下简称环塔路支行）与被告梁晓兰、包明清、王兴琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告环塔路支行的委托诉讼代理人严国英、被告王兴琼的委托诉讼代理人王兴国到庭参加诉讼，被告包明清经本院公告传唤未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告环塔路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁晓兰立即偿还原告借款本金50万元，并依据合同约定支付利息及罚息；2.判令原告对被告梁晓兰单独所有的位于顺庆区金鱼岭路36号1幢2单元5层7号住宅，包明清、王兴琼共同所有的坐落于南充市顺庆区××路××号××幢××层××号非住宅享有优先受偿权；3.本案的诉讼费及实现权利的其他费用均由被告承担。事实和理由：被告梁晓兰于2015年1月27日向原告申请借款50万元，借款期限三年，以被告梁晓兰单独所有的位于顺庆区金鱼岭路36号1幢2单元5层7号住宅，包明清、王兴琼共同所有的坐落于南充市顺庆区××路××号××幢××层××号非住宅进行抵押担保，并依法办理了抵押登记；贷款到期后，经原告多次催收，被告未按合同约定偿还原告贷款本息，其行为严重损害了原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定诉至贵院，望依法裁判。 被告梁晓兰辩称，该笔借款是其与被告包明清的共同借款，且被告包明清也向其承诺偿还其中的25万元，被告包明清应是本案的共同借款人，请求判处其与被告包明清各自偿还借款25万元及利息。 被告包明清未提交书面答辩意见，亦未提交证据。 被告王兴琼辩称，1.被告王兴琼不是本案的共同借款人；2.坐落于南充市顺庆区××路××号××幢××层××号非住宅抵押物的地址应是南充市××路××号××幢××层××号；3.该抵押物在2012年已经出售给唐泽林，原告未审查核实具有过错，故案涉抵押无效；4.即使认定抵押有效，其清偿顺序是先就债务人的担保财产实现债权。 本院经审理认定事实如下：2015年1月21日，被告梁晓兰以投资经营“顺庆区郑氏干杂店”，目前资金不足为由向南充市高坪区农村信用合作联社环塔路分社申请借款50万元。2015年1月22日，被告梁晓兰与南充市高坪区农村信用合作联社环塔路分社签订《个人借款合同》一份，约定被告梁晓兰向原告借款50万元，借款期限三年，借款期限自实际提款日起至约定的还款之日止的期间。借款实行固定利率即月利率8.46‰，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期一次性还本法。当天，被告梁晓兰、包明清、王兴琼与南充市高坪区农村信用合作联社环塔路分社签订《抵押合同》一份，约定被告梁晓兰以其自有的位于南充市顺庆区××路××号××幢××单元××层××号（南房权证顺字第0××5号、南充市国用（2004）字第0004614号）的住宅，被告包明清、王兴琼以其共同所有的位于南充市顺庆区××路××号××幢××层××号（南房权证南监字第0××4号、南充市国用（2002）字第0000006302号）非住宅对借款提供抵押担保，担保范围：主合同项下本金50万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估拍卖费等）。2015年1月26日，案涉抵押担保房产在南充市房地产交易与权属登记中心进行了抵押登记。2015年1月27日，原告依合同约定向被告梁晓兰发放借款50万元。被告梁晓兰作为借款人、被告包明清、王兴琼作为担保人在借款借据上签字捺印予以确认。借款日期2015年1月27日，借款到期日2018年1月21日。被告梁晓兰借款后从2015年2月21日起支付利息至2017年7月21日止。借款逾期后，被告梁晓兰未清偿该笔借款，现下欠原告借款本金50万元及自2017年7月22日之后的利息和罚息。经原告多次催收无果，遂起诉来院。 另查明，环塔路支行于2016年5月25日成立并开业，承接原南充市高坪区农村信用合作联社环塔路分社的债权债务。 上述事实有原告环塔路支行提供的营业执照副本复印件、单位负责人身份证明、中国银监会四川监管局关于南充农村商业银行股份有限公司开业的批复及分支机构名录、被告梁晓兰、包明清、王兴琼的身份信息及包明清与王兴琼的结婚证复印件、个人借款申请书、个人借款合同、抵押合同、借款借据、贷款到期通知书、还款计划等证据证明，经庭审举证、质证，予以确认。 本院认为：原告环塔路支行与被告梁晓兰签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，合同关系依法成立并有效，应受法律保护。原告环塔路支行与被告梁晓兰、包明清、王兴琼签订的《抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，合同关系依法成立。《抵押合同》签订后，原被告将抵押物进行了抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。借款合同签订后，原告环塔路支行已依约发放了借款，但被告梁晓兰在偿还了部分利息后，未按照借款合同约定还本付息，已构成违约，应当承担违约责任。故被告梁晓兰除应偿还原告借款本金外，还应按照合同约定向原告支付利息和罚息。被告梁晓兰以其所有的房产为借款提供抵押担保，被告包明清、王兴琼自愿以其所有的房产对被告梁晓兰的该笔借款提供抵押担保，原告在被告梁晓兰未偿还借款本息的情况下要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。本案被告梁晓兰已经支付部分利息，其借期内的利息按照月利率8.46‰从2017年7月22日起计算至2018年1月21日止，其逾期利息（含罚息）按照月利率12.69‰（8.46‰+8.46‰×50%）从2018年1月22日起计算至款清之日止。被告包明清经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃其诉讼权利，本院依法缺席审理判决。 关于被告包明清是否是案涉借款50万元的共同借款人问题。经查，该笔借款的申请以及个人借款合同的签订均是被告梁晓兰，款项也是向被告梁晓兰个人发放，根据合同相对性原则，被告梁晓兰应是借款人。被告包明清、王兴琼是为被告梁晓兰该笔借款提供抵押担保的担保人，且被告梁晓兰出示的包明清说明、银行交易明细仅能证明借款的去向，尚不能证明被告包明清是共同借款人。现被告梁晓兰亦未提供证据证明原告环塔路支行明知被告包明清是共同借款人。故被告梁晓兰辩称被告包明清是共同借款人的辩解意见，本院不予采纳。 关于被告包明清、王兴琼提供抵押物的抵押权问题。根据《物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生法律效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”之规定，物权登记具有公示公信效力。本案中，为被告梁晓兰的债务设定抵押的房产至今登记在被告包明清、王兴琼名下，且相关部门为抵押权人办理了抵押登记，因此，依物权变动登记生效和公示公信原则，在没有证据证实抵押权人办理抵押登记过程中存在过错的情形下，被告包明清与他人就物权变动的约定，不能对抗善意的抵押权人。故本案原告环塔路支行对被告包明清、王兴琼提供对抵押物享有抵押权。被告王兴琼以案涉抵押物已出售给案外人唐泽林为由主张抵押无效，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条规定，判决如下： 一、被告梁晓兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告南充农村商业银行股份有限公司环塔路支行借款本金50万元及利息（借期内的利息按照月利率8.46‰从2017年7月22日起计算至2018年1月21日止，逾期利息（含罚息）按照月利率12.69‰从2018年1月22日起计算至款清之日止）； 二、被告梁晓兰不履行上述第一项付款义务时，原告南充农村商业银行股份有限公司环塔路支行对被告梁晓兰所有的位于南充市顺庆区××路××号××幢××单元××层××号（南房权证顺字第0××5号）的住宅，对被告包明清、王兴琼共同所有的位于南充市顺庆区××路××号××幢××层××号（南房权证南监字第0××4号）非住宅依法折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，由被告梁晓兰、包明清、王兴琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  顾永燕 人民陪审员  张文生 人民陪审员  韩 勤 二〇一九年九月十日 书 记 员  江 婧