山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初753号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码×××。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：路文艳，北京大成（太原）律师事务所律师。被告：顾佳，女，1978年4月25日出生，汉族，住太原市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告顾佳追偿权纠纷一案，本院于2019年1月21日受理后，本院依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人路文艳到庭参加诉讼，被告顾佳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币27751.89元(包括本金27124.48元、利息627.41元);2、依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币10539.36元;3、依法判令被告向原告支付违约金3802.01元(违约金以保险理赔款27751.89元为基数,自2018年8月13日(理赔日)起按照每日千分之一的标准暂计至2018年12月29日,实际主张至款项还清之日止);4、本案的律师费用1500元由被告承担。以上四项共计43593.26元。5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年10月23日,被告与中国光大银行股份有限公司太原河西支行(以下简称“光大银行河西支行”)签署了编号为75321516000616的《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)约定借款金额人民币150000元,首期执行贷款年利率为7%，借款期限36个月(自2015年10月23日至2018年10月23日),还款方式为按月等额还本付息。同时,被告(投保人)就该笔借款以光大银行河西支行为被保险人,与原告签署保了单号为×××的《平安个人消费信贷保证保险保单》(以下简称“保险合同”)约定每月保费率为1.9%。2015年10月23日,光大银行河西支行按照《贷款合同》约定向被告发放贷款人民币150000元,但自2018年5月23日(逾期日期)开始,被告再未履行合同约定的还款义务。根据《保险合同》约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告于2018年8月13日依约向被保险人光大银行河西支行进行理赔理赔金额共计人民币27751.89元,被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。根据《保险合同》约定“从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后,多次向被告进行催收,被告始终不予偿还理赔款项及支付保费。综上,原告为维护自身合法权益,根据《民事诉讼法》的规定,依法向贵院提起诉讼,恳请贵院依法判如所请。被告顾佳未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院结合庭审事实对原告提交的证据认定如下：1、个人贷款合同，拟证明被告向光大银行河西支行借款15万元。2、光大银行贷款借据，拟证明光大银行向被告支付了贷款15万元。3、平安个人贷款保证保险保险单，拟证明原告为此笔贷款提供了保证保险。4、光大银行向原告出具的索赔申请书。5、光大银行向被告出具的代偿债务通知书。6、光大银行出具的代偿债务与权益转让通知书。4-6拟证明原告为被告承担了还款义务，代被告偿还了本息27751.89元，原告取得了向被告进行追偿的代位求偿权。本院认为上述证据客观、真实，证据之间相互佐证，能够证明案件事实，故对其真实性、关联性、合法性予以认定。经上述质证、认证，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：2015年10月23日，被告顾佳与中国光大银行股份有限公司太原河西支行签署编号为75321516000616的《个人贷款合同》，约定：被告向光大银行太原河西支行借款150000元人民币，借款期限36个月，自2015年10月23日至2018年10月23日，还款方式为按月等额还本付息。同日，原告与被告顾佳签署保单号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：投保人顾佳就《个人贷款合同》项下贷款向原告投保信用保证保险，被保险人为光大银行太原河西支行，每月保费率为1.9%，保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2015年10月23日，光大银行太原河西支行按照借款合同约定向被告顾佳发放贷款共计150000元。自2018年5月23日开始，被告再未履行合同约定还款义务。原告于2018年8月13日按照保险合同的约定向被保险人光大银行太原河西支行进行理赔，理赔金额共计27751.89元人民币（本金27124.48元、逾期利息627.41元），光大银行太原河西支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：已收到原告保单号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》项下的代偿款27751.89元，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告签订的《平安个人消费信贷保证保险保单》，被告与中国光大银行股份有限公司太原河西支行签订的《个人贷款合同》均有当事人签章确认，是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，各方均应严格履行。被告作为借款人，负有清偿光大银行太原河西支行贷款本息的义务，被告未履行还款义务，原告根据《平安个人贷款保证保险保险单》的相关约定向光大银行太原河西支行承担了保证责任。本院认为，在原告向光大银行太原河西支行代被告偿付贷款逾期款项后，即取得向被告追偿的权利，原告有权要求被告偿还其代偿款27751.89元。关于原告主张的逾期担保费，根据原告与被告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》，保险人理赔后，投保人需向保险人归还未付保费，故被告应向原告支付未付保险费10539.36元。原告主张违约金按0.1%/日即年利率36.5%的标准计算，本院认为，原告代偿系基于对借款的担保，保证合同系借款合同的从合同，根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，为严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本，金融借款合同约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，可以对总计超过年利率24%的部分予以调减，故本院认为，违约金应以代偿款27751.89元为基数，自2018年8月13日起至付清之日止，按年利率24%的标准计算为宜。超出部分本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告未能提供相应支付凭证，故本院对原告该项诉讼请求不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾佳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款27751.89元、逾期保险费10539.36元及违约金（以27751.89元为基数，自2018年8月13日起至付清之日止，按年利率24%计算）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费890元，由本案被告顾佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 徐建堂人民陪审员 郝燕芝人民陪审员 李 琳 二○一九年九月十七日书 记 员 高 斌附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。