湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初7142号原告：裕隆汽车金融（中国）有限公司，住所地浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区东方世纪中心**。法定代表人：许国兴，董事长。委托诉讼代理人：郭涛，男，1995年6月4日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区，系该公司法务专员。被告：罗兴武，男，1989年1月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：张怡绿，女，1972年3月6日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。原告裕隆汽车金融（中国）有限公司（以下简称“裕隆公司”）与被告罗兴武、张怡绿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告裕隆公司的委托诉讼代理人郭涛，被告罗兴武到庭参加诉讼，被告张怡绿经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告裕隆公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗兴武偿还原告借款本金329623.06元及自2019年2月4日起至实际履行之日止按年利率23.76%计算的逾期利息；2.判令原告对被告罗兴武抵押的湘Ａ×××**凯迪拉克CT6.牌小型轿车申请拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.判令被告张怡绿对上述诉讼请求承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由被告承担。被告罗兴武的主要答辩意见：1.借款属实，愿意偿还借款，但因现在经济困难，希望能够分期分批偿还；2.利息过高，请求核减部分利息。被告张怡绿未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告罗兴武经长沙贵皇汽车贸易有限公司推荐，向原告裕隆公司申请汽车贷款。2018年11月30日，原告裕隆公司作为贷款人（抵押权人）与被告罗兴武作为借款人（抵押人）、张怡绿作为保证人签订了合同编号为Br-A104346001《汽车抵押贷款合同》。该份合同的主要条款约定：贷款金额为337000元；贷款期限为36月，自贷款实际发放之日起算；贷款利率为年利率15.84%，每期还款额11821.28元；车辆销售价格为421700元，车辆品牌为凯迪拉克CT6.2017款28T领先版，发动机号为18175532，车架号为LSGKR53L9JA119828。该份合同的通用条款约定：一、贷款条款1.贷款用途：本合同项下贷款只限用于向汽车销售方购买车辆，并且所购车辆且仅能用于本合同所述的车辆用途。4.贷款发放方式：借款人在此授权贷款人将贷款直接支付至借款人实际交易方的收款账户或者按实际交易方接受的其他方式发放贷款后，即视为贷款人已完成拨付义务。5.还款方法：借款人应根据合同主要条款约定按期归还贷款，借款人每期具体还款数额依贷款人提供的《还款计划书》确定。10.违约责任：借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，从贷款本息到期日起，至本息完全付清之日止，按本合同约定利率的150%计收逾期利息。如果发生下列任何事件，为本合同约定的“违约事件”：……c)借款人未能依据合同支付任何到期的款项（包括但不限于本金、利息、逾期利息、罚息或其他费用）……如发生本条项下的违约事件或终止事件，贷款人可自行决定单独或同时采取以下补救措施：……d)宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，而且借款人应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无需另行催款、通知或进行其他法律程序；e)根据本通用条款约定处置被抵押的车辆，以便清偿借款人的债务；f)根据本通用条款要求保证人履行其保证义务；……二、保证条款1.保证方式：1)保证人在此同意为本合同项下借款人、共同借款人的全部债务提供连带责任保证；2)本保证独立于贷款人就本合同所可能享有的任何其他抵押、质押或保证或其他任何形式的担保，贷款人所可能享有的该等其他担保并不减轻或解除保证人在本保证项下的保证责任。3.保证期间：保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下贷款履行期限届满之日或被宣告提前到期之日后二年止。4.保证范围：保证担保的范围包括贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为保管担保财产和实现债权所发生的全部费用。三、抵押条款2.抵押物和抵押物权属凭证：1)借款人同意以贷款车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保，当借款人不履行债务时、出现本合同规定的违约事件时或终止事件时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。5.抵押范围：抵押担保的范围包括借款本息、逾期利息、罚息和贷款人为保管担保财产和实现债权和抵押权所发生的全部费用。四、其他条款2.合同抵押权独立性：……抵押人对抵押权人承担的担保责任不受抵押人或其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之减少或免除。该合同还对其他事项进行了约定。同日，被告罗兴武向长沙贵皇汽车贸易有限公司出具了《购车交易确认书》。上述贷款合同签订后，原告裕隆公司依约于2018年12月3日为被告罗兴武向长沙贵皇汽车贸易有限公司发放了该笔贷款。贷款后，被告罗兴武仅按约偿还了第一期（即2019年1月3日）的贷款本息11821.28元，其中本金7372.94元、利息4448.34元。后经原告裕隆公司多次催问，被告罗兴武于2019年6月8日还款10000元、于2019年6月28日还款8000元。因被告罗兴武仍未将贷款还至正常状态，原告裕隆公司遂诉至本院。另查明，1.诉争贷款的还款方式为等额本息还款法，还款日为每月3日；根据还款计划表显示，被告罗兴武第二期（还款日2019年2月3日）还款本金为7470.26元、利息4351.02元；第三期（还款日2019年3月3日）还款本金为7568.87元、利息4252.41元……；2.2018年12月5日，原告裕隆公司与被告罗兴武为涉案车牌号为湘Ａ×××**凯迪拉克牌小型轿车（车架号为LSGKR53L9JA119828）在湖南省长沙市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续，抵押权人为裕隆公司。本院认为，原告裕隆公司与被告罗兴武、张怡绿共同签订的《汽车抵押贷款合同》依法成立且合法有效，合同各方当事人理应恪守。合同签订后，原告裕隆公司依约向被告罗兴武发放了购车贷款337000元，履行了合同义务，但被告罗兴武仅于2019年1月3日偿还了第一期贷款本息后未再按分期还款的约定足额偿还剩余贷款本息，已构成违约，在被告罗兴武出现违约情形时，原告裕隆公司有权根据与被告罗兴武签订的《汽车抵押贷款合同》的约定宣布全部贷款立即到期，要求立即全部清偿。后经原告裕隆公司催问，被告罗兴武于2019年6月8日还款10000元、于2019年6月28日还款8000元，该两笔款项应按还款计划表的约定优先抵充此前尚欠的贷款本息并在原告裕隆公司的诉讼请求中予以相应核减，经抵充第二期应付利息4351.02元及应还本金7470.26元后，余款6178.72元（18000元-4351.02元-7470.26元）再依次抵充第三期应付利息4252.41元，剩余部分1926.31元（6178.72元-4252.41元）再抵充第三期应付本金，由此，被告罗兴武尚欠原告裕隆公司借款本金320230.49元及自2019年3月4日起计算的相应利息。关于利息，原告裕隆公司与被告罗兴武、张怡绿所签订的《汽车抵押贷款合同》中所约定的关于计收罚息的内容系双方的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，同时参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）关于“逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定，故本院对合同中关于罚息的约定内容予以认可，对原告裕隆公司要求被告罗兴武按年利率23.76%计算利息的诉讼请求予以支持。关于原告裕隆公司是否有权就被告罗兴武提供的抵押车辆在其享有的债权范围内享有优先受偿权的问题。被告罗兴武以诉争车辆为本案中的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因被告罗兴武出现违约情形，合同约定的实现抵押权的条件已成就，故原告裕隆公司请求对被告罗兴武所有的车牌号为湘Ａ×××**凯迪拉克牌（车架号为LSGKR53L9JA119828）小型汽车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于张怡绿的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中的贷款同时存在由债务人即被告罗兴武提供的物的担保和被告张怡绿提供的连带保证责任担保，结合对涉案《汽车抵押贷款合同》相关条款的审查，该合同约定“抵押人对抵押权人承担的担保责任不受抵押人或其他任何担保人所提供的担保的影响，也不因之减少或免除”，但该约定是关于抵押权人直接要求抵押人在其物保范围内承担物保责任的约定，而并未对人的担保责任与物的担保责任之间的顺序进行明确约定。故根据上述法律规定，债权人即原告裕隆公司应当先就债务人罗兴武提供的物保实现其债权，而不得绕过债务人的物保而径行追究人保合同项下保证人的保证责任。综上所述,原告裕隆公司请求被告张怡绿对本案借款本息承担全额连带清偿责任于法无据,本院仅支持在被告罗兴武的抵押财产变价偿还欠款后的不足部分，由被告张怡绿承担连带清偿责任。被告张怡绿承担保证责任后有权向被告罗兴武追偿。审理中，被告张怡绿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗兴武于本判决生效之日起十日内偿还裕隆汽车金融（中国）有限公司借款本金320230.49元及逾期利息（逾期利息计算方式：以本金320230.49元为基数，自2019年3月4日起按年利率23.76%计算至实际履行之日止）；二、裕隆汽车金融（中国）有限公司对上述判决确定的付款义务及本案受理费、保全申请费对罗兴武提供抵押的登记在其名下的车牌号为湘Ａ×××**凯迪拉克牌（车架号为LSGKR53L9JA119828）小型汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、张怡绿在上述判决第二项履行后不能完全受偿的余额范围内承担连带清偿责任；四、驳回裕隆汽车金融（中国）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6727元，减半收取3363.5元，财产保全申请费2329元，合计5692.5元，由裕隆汽车金融（中国）有限公司负担692.5元，罗兴武负担5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗尹曈二〇一九年九月十七日书记员  汤雅丽附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。