成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初8033号原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路*号时代广场*幢**层*****号。法定代表人:廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区x，系公司员工。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市x，系公司员工。被告：李峰宁，女，1970年3月4日出生，汉族，住成都市龙泉驿区x。被告：罗展，男，1976年10月1日，汉族，住成都市龙泉驿区x。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告李峰宁、罗展借款合同纠纷一案，本院于2016年10月12日立案受理后，依法由审判员税勇适用简易程序独任审判，于2016年11月22日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人徐丹、被告罗展到庭参加诉讼，被告李峰宁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司、李峰宁、罗展于2013年7月19日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》。约定：由维仕公司向李峰宁发放金额为12万元，月利率为0.9%的房产抵押贷款，并为李峰宁提供贷款后续管理服务。李峰宁承诺自2013年8月起连续36个月，分期每月向维仕公司偿还本息4413.33元及支付管理费360元。李峰宁以其名下的权x、监证x的房产为债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记。合同还分别约定：1、李峰宁未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约；2、发生违约情况时，维仕公司有权采取下列措施：（1）停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求李峰宁立即偿还全部贷款本金，剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金；（2）要求李峰宁支付已发放贷款总额的30%作为违约金；（3）李峰宁未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项，每逾期一日，李峰宁应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；（4）以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款，相应利息及应付款项。（5）要求保证人无条件履行保证责任，且该保证责任的履行不以维仕公司抵押权的行使为前提条件；3、出现下列情形时，维仕公司可以行使抵押权；（1）李峰宁不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；（2）李峰宁违反本合同或借据的约定，维仕公司依约宣布提前收回贷款，维仕公司债权未受清偿或未受完全清偿的；4、如因包括但不限于李峰宁账户余额不足、李峰宁办理账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，李峰宁应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用；5、保证人应就李峰宁履行本合同及所有借据约定的全部义务负连带保证责任，保证人同意：保证人无需签署逐笔贷款对应的借据。保证担保人承担的连带保证责任的范围为：本合同及所有借据项下全部甲方的义务（包含合同约定义务、合同派生义务）。该合同签订后，维仕公司于2013年7月22日依约将贷款支付给了李峰宁。但李峰宁借款后，仅归还了2013年8月至2015年6月共23期应还款项，并部分归还了第24期月管理费0.25元应还款项，之后，李峰宁再未履行还款义务。为此，维仕公司多次催收欠款均未果。故此，维仕公司起诉至法院，请求判令：1、李峰宁向维仕公司偿还尚欠借款本金43333.41元、利息14040元，支付管理费4679.75元、扣款失败手续费1300元（截至2016年9月28日）、截至2016年9月28日的违约金15603.91元、合同违约金36000元（12万×30%）以上合计114957.07元，如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；2、维仕公司对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分本合同项下的抵押物已清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项；4、罗展与李峰宁承担连带责任；5、案件受理费由李峰宁、罗展承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司企业法人营业执照、李峰宁、罗展身份证复印件。拟证明双方主体资格；2、《房地产最高额抵押贷款合同》。拟证明维仕公司与李峰宁、罗展签订了抵押贷款合同，合同约定了借款金额、利息标准、管理费金额、还款方式及违约责任等；3、房屋他项权证、房屋信息摘要。拟证明李峰宁将房产抵押给维仕公司作为债务担保，并办理了抵押登记，维仕公司有权对抵押物行使抵押权。4、《借款借据》、《中国建设银行客户专用回单》。拟证明李峰宁向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给李峰宁的事实；5、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》。拟证明李峰宁授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣李峰宁账户内资金，用于其《房地产最高额抵押贷款合同》的还款。6、个人账单。拟证明李峰宁仅归还了2013年8月至2015年6月的应还款项及2015年7月偿还月管理费0.25元，之后再未归还。被告罗展辩称借款情况属实，已还金额属实，但是现在缺乏偿还能力，希望能够见面利息、管理费、扣款失败手续费及违约金。被告李峰宁未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，本院认为维仕公司提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案存在关联性，被告罗展对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以认可，被告李峰宁未到庭参加诉讼，应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故对维仕公司提交的上述证据，本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的上述有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年7月19日，李峰宁（借款人、抵押人、甲方）、罗展（保证人）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，约定：甲方向乙方申请人民币最高额贷款，同时，为保障乙方债权的实现，抵押人同意将其有权处分的房地产对乙方享有的所有债权提供最高额抵押担保，保证人同意为乙方享有的所有债权提供最高额保证担保；乙方同意在最高额贷款本金人民币12万元内向甲方发放贷款，债务履行期限：自2013年7月19日起至2018年7月18日止；每笔贷款均匹配单独的《借款借据》（以下简称借据），作为本合同有效的组成部分，与本合同具有同等效；贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途及管理费：单笔贷款以该笔贷款对应的借据为准；首次还款日、每月还款日、还款期数及每月还款额：单笔贷款以该笔贷款对应的借据为准；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。每笔贷款的管理费从该笔贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；甲方指定用以授受乙方发放各笔贷款的账户分别以该笔贷款对应的借据为准，该指定账户也是甲方用于归还该笔贷款本息及支付其他款项的银行账户；贷款起始日为乙方放款日：即乙方将贷款支付往放款账户之日，若该日期晚于该笔贷款款项划离乙方账户之日的，则以该笔贷款款项划离乙方账户之日为乙方放款日；甲方同意乙方从甲方指定账户中扣划贷款保证金、各期还款本息及其他所有应付款项；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在甲方指定账户上扣划本合同及借据约定的全部款项；甲方应从首次还款日起，在每月还款日等额偿还贷款本金、利息、贷款管理费，直至还款期满。每月还款日为每月20日；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次100元的费用；抵押房产担保的范围为本合同及所有借据项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚金、逾期利息、复利、罚息、管理费及其它费用、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和甲方所有其他应付合理款项；抵押担保的债务履行期限自2013年7月19日起至2018年7月18日止；抵押房产为登记所有人为李峰宁位于龙泉驿区x号（权x），甲方不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项，或乙方依约宣布提前收回贷款，乙方债权未受清偿或未受完全清偿的，乙方可以行使抵押权；保证人应就甲方履行本合同及所有借据约定的全部义务负连带保证责任，保证人同意：保证人无需签署逐笔贷款对应的借据。保证担保人承担的连带保证责任的范围为：本合同及所有借据项下全部甲方的义务（包含合同约定义务、合同派生义务）；保证人保证责任的履行不以乙方行使抵押权为前提，保证担保人与抵押担保人对乙方的债权承担连带担保责任，乙方有权同时或择一向保证担保人及抵押担保人行使担保权利；若保证人为本抵押房产的共有人（无论是否登记），保证人同意抵押人本次抵押行为并愿意承担本合同项下的一切法律后果。保证期限为本合同签订之日起至本合同及所有借据约定的甲方全部义务履行期届满后两年。此外，该合同还约定如下内容：甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，乙方有权立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，并支付已发放贷款总额的30%作为违约金；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项的，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；乙方有权以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项。2013年8月8日，维仕小贷公司与李峰宁就《房地产最高额抵押贷款合同》中约定抵押物，即位于龙泉驿区x号房屋（权x），在成都市龙泉驿区城乡房产管理局办理了顺位最高额抵押登记。2013年7月19日，李峰宁签署《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣李峰宁账户内资金。2013年7月19日，李峰宁签署《借款借据》，同意维仕公司使用借记业务分别收取贷款保证金、借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，同时授权银行或有资质的第三方支付系统在收到维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。2013年7月22日，维仕公司向李峰宁转款12万元。李峰宁取得款项后于2013年8月至2015年6月归还了本息及管理费，2015年7月扣划了0.25元管理费，之后再未归还任何款项。2015年7月起，因李峰宁账户余额不足，维仕公司未能在李峰宁授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与李峰宁、罗展签订的《房地产最高额抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方均应按约全面履行各自义务。合同签订后，维仕公司按约向李峰宁履行了发放贷款的义务。但李峰宁取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2015年7月起未按约向维仕公司还款，根据《房地产最高额抵押贷款合同》中关于“甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，乙方有权立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项”之约定，维仕公司要求要求李峰宁偿还尚欠借款本金43333.41元（120000元－3333.33元×23个月）符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张的利息、管理费、扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准计算的延迟支付违约金。虽然维仕公司、李峰宁双方在合同中约定了李峰宁每月应支付利息1080元、管理费360元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用以及日0.1%、贷款总额30%的违约金标准，但上述约定标准已经超过法律允许范围，且上述费用均具有弥补维仕公司损失的性质，故本院综合考虑李峰宁履行合同义务的情况及其未还款的期数等因素，基于公平原则，酌定对维仕公司主张的利息、管理费、扣款失败手续费、违约金以李峰宁尚欠的借款本金为基数，从其逾期之日即2015年7月21日起按年息24%标准来计算确定，对上述费用统一表述为“利息、违约金”，已经扣划的0.25元应予以扣减。根据《房地产最高额抵押贷款合同》约定的保证期间、保证范围、保证方式，罗展系李峰宁借款的连带责任保证人，维仕公司要求罗展对李峰宁的上述债务承担连带担保责任，于法有据，本院予以支持。罗展承担保证责任后，有权向李峰宁追偿。李峰宁、罗展用其所有的位于龙泉驿区x号房屋（权x）为前述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，现维仕小贷公司作为抵押权人要求对该房屋行使优先受偿权，符合《房地产最高额抵押贷款合同》约定的抵押担保范围及抵押权的行使情形，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告李峰宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付尚欠借款本金43333.41元；二、被告李峰宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息、违约金（以尚欠借款本金43333.41元为基数，按年利率24%标准，自2015年7月21日起计至款项实际付清之日止，扣除已经扣划的0.25元）；三、被告罗展对被告李峰宁的上述第一、二项债务向原告成都维仕小额贷款有限公司承担连带保证责任。被告罗展承担责任后可以向被告李峰宁追偿；四、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告李峰宁位于龙泉驿区x号房屋（权x）的折价或拍卖、变卖价款，享有优先受偿权。五、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由被告李峰宁、罗展负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  税勇二〇一六年十二月三十日书记员  高鹏庭审记录员何燕琼