江西省九江市中级人民法院民 事 判 决 书（2016)赣04民终743号上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司九江中心支公司，住所地：九江市庐山区长虹大道619号九江银行大厦9楼。负责人：邓仉权，该支公司总经理。委托诉讼代理人：李婉成，该支公司员工。委托诉讼代理人：威德强，江西支点律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王丽云，女，汉族，1953年6月11日出生，住九江市彭泽县。委托诉讼代理人：钟义林，江西康润律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司九江中心支公司（以下简称太平人寿九江支公司）因与被上诉人王丽云保险合同纠纷一案，不服九江市庐山区人民法院于2016年5月23日作出的（2016）赣0402民初196号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月6日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，因双方当事人没有提出新的事实、证据、理由，本院不开庭进行了审理。本案现已审理终结。太平人寿九江支公司上诉请求：要求二审法院依法撤销九江市庐山区人民法院（2016）赣0402民初196号民事判决，依法改判上诉人向被上诉人返还现金价值1107.62元。事实和理由：保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于合同有限期内因故要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除的余额退还给被保险人，这部分余额即退保时保单所具有的现金价值。本案中，由于被上诉人王丽云投保的附加险部分已经理赔，其基本保险金额已经赔付，因而其对应的责任准备金实际已经提取支付，故该部分保险现金价值实际已不存在。根据双方签订的保险合同约定，保险人按附加合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时附加合同的效力终止，主合同的基本保险金额随之扣除附加合同的基本保险金额。该约定有两层含义：一是在今后的赔付中（如有）扣除已经理赔部分的保险金额，二是在解除保险合同时扣除已经赔付的附加险基本保险金额对应的责任准备金部分，经计算上诉人应退回的现金价值为1107.62元。王丽云辩称，上诉人太平人寿九江支公司的理由均是其对保险条款的单方解释，没有事实和法律依据；双方在保险合同中约定被上诉人要求解除合同的，在太平人寿九江支公司收齐相关文件和资料的当日24时，合同效力终止，合同终止后30天内，太平人寿九江支公司退还合同的现金价值；根据上诉人提供的保单价值表写明上诉人应退还合同的现金价值为7410元；一审判决认定事实清楚，程序合法，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。王丽云向一审法院起诉请求：要求法院判令太平人寿九江支公司向其返还太平福禄双至终身寿险保单现金价值7410元，并由太平人寿九江支公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：王丽云于2005年9月26日为其丈夫李金火在太平人寿九江支公司处投保太平福禄双至终身寿险（分红型）、附加太平真爱附加提前给付重大疾病保险，双方签订保险合同（太平福禄双至终身寿险，合同号：000095546689008）一份，约定：投保人王丽云，被投保人李金火，投保人与被投保人系夫妻，受益人李玮；投保事项太平福禄双至终身险（保险费1599元）和太平真爱附加提前给付重大疾病保险（保险费534元），交费期限均为20年，保障期限均至100周岁，保险金额均为3万元；在合同有效期内，如被投保人身故，太平人寿九江支公司按合同的保险金额给付身故保险金，同时合同效力终止；如被保险人在年满100周岁的首个保险单周年日的零时仍然生存，太平人寿九江支公司按合同金额给付祝寿金，合同的效力终止；在合同有效期内，太平人寿九江支公司根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，如确定有分红，太平人寿九江支公司将进行红利分配；年度红利的分配方式为增额红利方式；终了红利在合同终止时以现金方式给付，因满期生存红利和体恤金红利以外的其他原因导致合同终止，太平人寿九江支公司根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有特别红利分配，将以现金方式给付；在王丽云收到保险合同后可享有10天的犹豫期，在犹豫期内解除合同的，太平人寿九江支公司在扣除10元工本费后，无息退还已交的保险费；在犹豫期后要求解除合同的，在太平人寿九江支公司收齐相关文件和资料的当日24时，合同效力终止，合同终止后30天内，太平人寿九江支公司退还合同的现金价值；合同还约定了双方的其他权利义务。同时，双方还签订了太平真爱附加提前给付重大疾病保险保险合同一份（合同号：000095546689008），约定：如被保险人首次发病并经医院确认初次患上本附加合同内所界定的重大疾病、终末期疾病时的年龄已满4周岁，则保险金额为基本保险金额；自附加合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天后，被保险人首次发病并经医院确认初次患上一项或多项本附加合同第十三条所定义的重大疾病，太平人寿九江支公司按合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时合同的效力终止，主合同的基本保险金额随之扣除附加合同的基本保险金额。在保单价值表中，缴纳保险费10年的，主险现金价值为7410元，保险基本保额为10710元。上述保险合同签订后，王丽云从2005年9月27日起按约缴纳了保险费至2015年止。2015年，王丽云丈夫即被保险人因患重大疾病向太平人寿九江支公司申请理赔，太平人寿九江支公司于2015年12月27日依据一审法院（2015）庐民一初字第589号民事判决书向王丽云给付重大疾病全额保险金3万元；此后王丽云要求办理正常退保终止主险，双方对退保现金价值未能达成一致意见。一审法院认为，王丽云与太平人寿九江支公司签订的《太平福禄双至终身寿险保险合同（分红型）》和《附加太平真爱附加提前给付重大疾病保险合同》均是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效，依法受法律保护，双方均应按合同约定履行义务。现被投保人在保险期间内发生了附加险约定的重大疾病并由太平人寿九江支公司进行了理赔，现而依据双方签订的主保险合同的约定，王丽云已向太平人寿九江支公司提供相关解除合同材料并要求退还现金价值，太平人寿九江支公司对解除主合同也无异议，现既然主合同已解除，则太平人寿九江支公司应按主保险合同的约定退还现金价值，又因王丽云已缴纳了10年的保险费，依据主合同约定的现金价值为7410元，故王丽云起诉要求太平人寿九江支公司应退还其现金价值7410元的诉请有事实和法律依据，予以支持。太平人寿九江支公司辩解在未进行理赔时可退还的现金价值是7410元及已在附加险中进行了理赔又解除主合同时退还的现金价值应按附加险第四条的规定在主合同的基本保险金额中扣除附加险合同的基本保险金额的意见，因该条约定涉及的是基本保险金额，而不是现金价值，与本案应退还的现金价值无关，且太平人寿九江支公司在庭审中也未能提供证据证明其已向王丽云释明退还现金价值的这些差异，而太平人寿九江支公司辩解太平人寿九江支公司应退还的现金价值应为1107.62元的意见，由于该数额是太平人寿九江支公司单方计算出来的，且太平人寿九江支公司在案件审理过程中也未能提供证据证明其已向王丽云释明该数字的计算依据及方式，太平人寿九江支公司的这些辩解意见均没有事实和法律依据，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十五条、第四十七条的规定，判决：限被告太平人寿保险有限公司九江中心支公司自判决生效之日起十日内一次性退还原告王丽云现金价值7410元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费50元，减半收取25元，由被告太平人寿保险有限公司九江中心支公司承担。二审中，上诉人太平人寿九江支公司、被上诉人王丽云均没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，上诉人太平人寿九江支公司、被上诉人王丽云签订的《太平福禄双至终身寿险保险合同（分红型）》和《附加太平真爱附加提前给付重大疾病保险合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。双方均应按上述合同的约定履行义务。双方在上述《太平福禄双至终身寿险保险合同（分红型）》中约定：在王丽云收到保险合同后可享有10天的犹豫期，在犹豫期后要求解除合同的，在太平人寿九江支公司收齐相关文件和资料的当日24时，合同的效力终止。合同终止后30天内，太平人寿九江支公司退还合同的现金价值。而上诉人太平人寿九江支公司出具的保单价值表上写明缴纳了10年的保险费后合同的现金价值为7410元，故一审对王丽云要求太平人寿九江支公司退还其现金价值7410元的诉请予以支持并无不当。太平人寿九江支公司上诉称因王丽云投保附加险部分的基本保险金额已经赔付，因而其对应的责任准备金实际已经提取支付，根据双方签订的保险合同约定，保险人按附加合同的保险金额给付重大疾病保险金，同时附加合同的效力终止，主合同的基本保险金额随之扣除附加合同的基本保险金额，解除主合同时应扣除已经赔付的附加险基本保险金额对应的责任准备金部分，因双方在上述合同中并未约定解除主合同时应扣除已经赔付的附加险基本保险金额对应的责任准备金部分，上诉人亦未提供其他相关证据证实其已向王丽云释明了其退还上述合同现金价值的计算方式和依据，故对其上诉请求，本院不予支持。综上所述，上诉人太平人寿九江支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人太平人寿保险有限公司九江中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 高 猛审判员 郑敏红审判员 晏纯贵二〇一六年十二月十五日书记员 余 程