广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初22898号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路**。法定代表人：王滨，董事长。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘丽莉，广东安华理达律师事务所上海分所律师。被告：赵坚都，男，1971年7月24日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市金平区。原告广发银行股份有限公司与被告赵坚都信用卡纠纷一案，本院于2019年5月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄秋琳，被告赵坚都到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告向原告申请办理了信用卡，卡号为40×××54，并在使用过程中严重透支且逾期还款，截至2019年4月12日，欠款金额已达62991.79元，其中本金46756.58元、利息9009.53元、违约金7225.68元。原告多次催要未果。现起诉请求法院判令：1、被告立即向原告偿还信用卡透支欠款本金46756.58元及利息（截至2019年4月12日利息9009.53元，从2019年4月13日起至所有欠款清偿之日止的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）；2、被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称：对原告诉讼请求中本金及利息有异议，按实际情况来计算被告应还原告的款项，原告自己放弃违约金也恰恰证明了原告多收了被告的款项。经审理查明：2008年10月27日，被告向原告申请办理广发信用卡，并表示其已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受协议之约束。《广东发展银行信用卡客户协议》约定：银行有权决定是否发卡及授予信用额度的大小，根据客户资信状况，银行亦有权决定客户是否需交存保证金及保证金数额；广发卡及其承载的信用额度在任何时候都是银行财产，银行有权根据经营管理和风险控制的需要，随时决定冻结、取消、终止卡片及提供的服务，或对信用额度进行调整；银行作出上述决定可酌情告知客户原因，但没有通知或向客户说明理由的义务，银行不需承担因此对客户造成的损失；对非静止状态的广发卡，银行每月定期向客户发出对账单，对账单将列明上期至本期账单日之间所有入账的交易、当期还款到期日、当期应还总额、最低还款额及其他有关信息；对账单地址以客户向银行提供的地址为准，如客户未能按时收到对账单，应及时向银行查询，客户不能以收不到对账单为由，拒偿其因使用广发卡产生的任何费用；若对所列交易有异议，客户须在交易发生之日起四十日内提出，否则视为客户已认可全部交易；客户应按时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低缴款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有欠款；客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额；客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向银行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为本期应还总额的10％与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分5％计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日起至下一账单日止）对超额部分计收5％的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，对于客户的还款，银行按年费、手续费、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；如客户因未按时缴付欠款产生延滞，或未能于银行指定的日期内清还所有欠款，或有欺诈、恶意透支等不良行为，银行有权据情况采取包括但不限于司法手段的必要措施进行敦促或催收，因此而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费等由客户承担；注销广发卡须提前三十天申请。客户申请注销时必须清偿所有欠款，如客户已清偿所有欠款，注销将在申请之日起第三十一天生效。注销生效后，客户可提取保证金及备用金余额。原告经审查后向被告核发了卡号为40×××54的广发卡。被告领取该信用卡后，在使用过程中出现透支。原告提供了信用卡透支金额明细，截至2019年3月24日，被告尚欠原告透支款本金46756.58元、利息9009.53元、违约金7225.68元（违约金自2017年1月1日开始计收），合计62991.79元。诉讼中，原告撤回了违约金的请求。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年11月5日，原告通过官网发布《广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告》，公告：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号)有关规定，原告将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。其中取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。本院认为：信用卡是商业银行签发的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。广发卡是原告发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。被告使用信用卡透支，视为原告向被告发放贷款，双方因此产生借贷民事法律关系，被告应按协议约定按时还款。被告未按照约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告根据《广东发展银行信用卡客户协议》约定，计算出截至2019年3月24日，被告尚欠原告透支款本金46756.58元、利息9009.53元、违约金7225.68元（违约金自2017年1月1日开始计收）。对被告尚欠原告透支款本金46756.58元、利息9009.53元，符合《广东发展银行信用卡客户协议》约定，本院予以确认。因中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，计收违约金应“通过协议约定”的方式，但原告未提供证据证明其已与被告约定了违约金的计收，故被告欠原告从2017年1月1日起的违约金，本院不予确认。诉讼中，原告撤回了违约金的请求，本院予以准许。《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费；第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《广东发展银行信用卡客户协议》亦约定了利息、滞纳金、超额费的计收方式，以及对于还款的清算顺序，被告在申领信用卡时表示接受信用卡客户协议的约束，应当清楚信用卡透支利息、滞纳金、超额费等费用的计收方式以及还款的清算顺序，原告主张的本金46756.58元及利息符合双方合同约定，依据充分，现被告认为原告多收其款项的意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵坚都向原告广发银行股份有限公司偿还信用卡透支欠款本金46756.58元及利息（截至2019年4月12日利息9009.53元，从2019年4月13日起的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计至款项还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1374元，由原告广发银行股份有限公司负担158元，被告赵坚都负担1216元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李金留人民陪审员  林素平人民陪审员  陶茂娟二〇一九年九月十九日书 记 员  刘剑威法庭记录钟子浩