广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初15659号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××景兴环球大厦第一层101号铺和第七层全层写字楼，统一社会信用代码914××××××××××××008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：程允邺，广东禅都律师事务所律师。被告：刘某1，男，1974年12月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德，公民身份号码652××××××××××××017。委托诉讼代理人：宫丽，女，1971年7月19日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区××××××××××××，公民身份号码652××××××××××××540,系刘某1的配偶。被告：宫丽，女，1971年7月19日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区××××××××××××，公民身份号码652××××××××××××540。被告：佛山市顺德区钧豪建材有限公司，住所地广东省佛山市顺德区××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××814H。法定代表人：刘某1。原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行诉被告刘某1、宫丽、佛山市顺德区钧豪建材有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用简易程序于2018年8月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程允邺、被告刘某1的配偶也为本案被告之一宫丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告刘某1偿还原告贷款本息1086817.64元（其中本金1075200元，利息11551.5元，罚息24.07元，复利42.07元，利息、罚息、复利暂计至2019年6月25日，从2019年6月26日起至实际清偿日止利息、罚息按年利率10.35%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算）；2.请求判令原告对被告刘某1、宫丽提供的抵押物（即被告刘某1、宫丽名下位于佛山市顺德区××××办事处近良社区居民委员会延年南路都市玫瑰苑17座203及61号汽车位的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；3.请求判令被告宫丽、佛山市顺德区钧豪建材有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：原告于2017年8月7日与被告刘某1、宫丽、佛山市顺德区钧豪建材有限公司签订《个人授信额度合同（零售业务）（含最高额抵押、质押、保证担保）》【编号：华银（2017）佛个额字（小微S）第041号，下称“《合同》”】。《合同》约定，原告向被告刘某1提供授信额度110万元，授信有效期为2017年8月7日至2037年8月7日；被告刘某1、宫丽提供其名下位于佛山市顺德区××××办事处近良社区居民委员会延年南路都市玫瑰苑17座203及61号汽车位为上述授信额度提供抵押担保，另被告宫丽、佛山市顺德区钧豪建材有限公司提供连带责任保证担保。《合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复利）、和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、物业管理费、及其他各项有关费用）及保管和维护抵押物所产生的费用，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。《合同》还约定，被告刘某1若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告刘某1立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。原告于2017年8月7日与被告刘某1签订《个人贷款合同（零售业务）（适用个人授信额度项下各类贷款）》【编号：华银（2017）佛个借字（小微S）第041号，下称“《贷款合同》”】。《贷款合同》约定，原告向被告刘某1提供贷款人民币1100000元，借款期限为2017年8月7日至2022年8月7日；采取固定利率，年利率为6.9%，按月付息，自第13个月开始每月归还本金3100元；如被告刘某1逾期还款，原告有权对其未偿还贷款本金按日在上述利率水平上加收50%计收罚息,按罚息利率按日计收复利；每月的20日为被告刘某1还本付息日。《贷款合同》还约定，被告刘某1若在合同项下任一笔应还款项发生逾期的情形，原告有权要求被告刘某1立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2017年8月17日以银行转账方式向被告刘某1发放了贷款110万元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告刘某1没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时37天未能及时足额清偿贷款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告宫丽和佛山市顺德区钧豪建材有限公司作为连带责任保证人，应依法对债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。庭审中，原告补充：请求判令被告刘某1偿还原告贷款本息1098332.91元（其中本金1075200元，利息18515.44元，罚息4405.22元，复利212.25元，利息、罚息、复利暂计至2019年8月7日，从2019年8月8日起至实际清偿日止利息、罚息按年利率10.35%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算）。两被告辩称，对原告的起诉的欠款本金没有异议，但对利息。罚息、复利有异议，因为当时被告在出现无力偿还的能力时，已及时告知银行，银行不应再收取被告的利息、罚息、复利。原告围绕其诉讼请求在诉讼中提交了证据。两被告均没有证据提交。本院依法组织原告与两被告进行证据交换。经质证，两被告对原告的证据均无异议。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实。另查明1.本案《个人信用授信额度合同》的附件即两被告向原告出具的《送达方式通知书》中，列明了被告刘某1的送达地址和通知方式，《个人授信额度合同》约定前述通知书中约定的地址适用范围包括各方在合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的送达。诉讼中，本院向各被告地址邮寄送达本案起诉状副本，邮件最后签收日为2019年7月24日。另查明2.两被告于2005年2月1日在民政部门登记结婚。另查明3.案涉佛山市顺德区××××办事处近良居委会延年南路都市玫瑰苑17座203的产权人是刘某1和宫丽，产权证号是粤房地共证字第C0950631、C4548177号，他项权证号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317047381-2号，抵押权人是原告，义务人是两被告，抵押方式为最高额抵押，最高债权额为110万元，最高额债权确定期间为2017年8月7日至2037年8月7日。案涉佛山市顺德区××××办事处近良社区居民委员会延年南路都市玫瑰苑61号汽车位的产权人是刘某1和宫丽，产权证号为0950632、4548179号。2016年7月27日，案涉上述车位办理了抵押权登记，抵押权人是广东顺德农村商业银行股份有限公司，他项权证号为1316028526-1号，属第一顺位查封；2017年8月15日，案涉上述车位办理了抵押权登记，抵押权人是原告，他项权证号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317047381-1号，抵押方式为最高额抵押，最高债权额为110万元，最高额债权确定期间为2017年8月7日至2037年8月7日，属第二顺位查封；截止到2019年8月7日，被告尚欠原告贷款本金1075200元，利息18515.44元，罚息4405.22元,复利212.25元。本院认为，案涉《个人信用贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》、个人借款借据，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，各方应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告刘某1连续多期未按约定偿还贷款，原告有权按照合同约定要求被告刘某1提前归还所有借款本息。因原告在本案起诉前没有向各被告主张借款提前到期，本院向各被告邮寄了本案起诉状副本，故此，被告最后签收起诉状副本日即2019年7月24日为本案借款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定的年利率6.9%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即按年利率6.9%上浮50%）计算罚息，以应付未付利息按上述罚息利率计算复利。原告按以上罚息利率标准计算的截至2019年8月7日的利息、罚息、复利金额，本院予以确认。2019年8月8日后，应以所欠借款本金为基数，按上述罚息利率计算罚息，以应付未付利息为基数，按罚息利率计算复利，均计至所欠款项实际清偿之日止。两被告认为在其无力偿还案涉债务时，已及时告知原告，银行不应再收取其利息、罚息及复利，本院认为，双方在案涉合同中明确约定，被告出现合同约定的逾期情况，原告有权收取相应的罚息及复利，现两被告出现逾期还款的违约的行为，原告收取相应罚息及复利符合合同约定及法律规定，两被告的此意见无理，本院不予采纳。两被告自愿以案涉房产及车位为被告刘某1的本案债务提供抵押担保，故原告依法对案涉房产享有抵押权，对案涉车位在第二顺位享有优先受偿。另外，本案债务发生在被告刘某1及宫丽夫妻关系存续期间，且两被告以案涉共有的房产及车位为案涉债务作抵押，且宫丽在案涉合同的保证人一栏签名确认，故据此可推定案涉债务是该两被告的夫妻共同合意，故原告主张被告宫丽应对刘某1的本案的债务承担连带清偿责任的诉讼请求有理，本院予以支持。被告佛山市顺德区钧豪建材有限公司自愿对案涉债务提供连带保证，故其应对案涉债务承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、刘某1应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金1075200元并支付计至2019年8月7日的利息18515.44元、罚息4405.22元、复利212.25元予珠海华润银行股份有限公司佛山分行，并应自2019年8月8日起至实际清偿日止以本金1075200元为基数按年利率10.35%计算罚息，以应付未付利息18515.44元为基数按上述罚息利率计算复利予珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、珠海华润银行股份有限公司佛山分行对登记在刘某1、宫丽名下的座落于佛山市顺德区××××【产权证号：粤房地共证字第C0950631、C4548177号，他项权证号：粤（2017）顺德区不动产证明第1317047381-2号】享有抵押权，在刘某1不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款在最高额110万元本金及相应利息、罚息、复利等费用范围内优先受偿；三、珠海华润银行股份有限公司佛山分行对登记在刘某1、宫丽名下的座落于佛山市顺德区××××【产权证号为0950632、4548179号，他项权证号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317047381-1号】享有抵押权，在刘某1不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款在最高额110万本金及相应利息、罚息、复利等费用范围内第二顺位优先受偿；四、宫丽对刘某1的上述第一项债务在最高额债权本金110万元及相应利息等费用范围内承担连带清偿责任；五、佛山市顺德区钧豪建材有限公司对刘某1的上述第一项债务在最高额债权本金110万元及相应利息等费用范围内承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取7290.68元，财产保全费5000元，合计12290.68元（原告已预交），由三被告按上述判决确定的债务承担方式负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年九月六日书记员  冯颖然