大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初3949号原告：中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行，住所地大连市沙河口区成仁街1号，统一社会信用代码:91210204118515923F。负责人：李娜，行长。委托诉讼代理人：刘甜甜，辽宁法大律师事务所律师。委托诉讼代理人：代晨，辽宁法大律师事务所实习律师。被告：王冬梅，女，1975年10月22日出生，汉族，户籍地黑龙江省富锦市。原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称“工商银行”）与被告王冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日受理后，依法组成合议庭，于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人刘甜甜到庭参加了诉讼。被告王冬梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案现已审理终结。原告工商银行诉称，2013年10月24日，我行与王冬梅签订了一份《个人购房借款/担保合同》，约定：王冬梅向我行借款260000元用于购置住房，借款期限为30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10%确定；采用按月等额本息法还款；王冬梅以其所有的位于大连市金州区房屋为合同项下的本息等费用提供抵押担保；如王冬梅发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约行为，我行有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，并要求王冬梅立即清偿未偿还贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，我行于2013年11月19日发放了贷款。双方也办理了抵押权登记。但是截至2018年12月21日，王冬梅已经连续五个月未按时还款，尚欠借款本金243426.76元及利息5542.62元。故，诉至法院，要求判令：一、被告王冬梅偿还借款本金243426.76元，并支付欠款利息5542.62元（合计248969.38元，利息暂计算至2018年12月21日，自2018年12月22日起至付清全部欠款本息之日止，被告王冬梅仍应按借款合同约定标准支付利息、罚息及复利）；二、确认我行对登记于被告王冬梅名下的位于大连市金州区房屋享有的抵押权合法有效，我行有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；三、本案诉讼费用包括保全费、公告费等费用由被告王冬梅负担。被告王冬梅未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年10月24日，工商银行（贷款人）与王冬梅（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人同意向借款人发放260000元个人一手住房购置贷款，贷款用途为购买大连市金州区房屋；贷款期限为360个月（2013年10月24日至2043年10月24日），实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入户名为大连金开房地产开发有限公司、账号为34×××41的账户；借款人按照按月等额本金还款法还款；借款人指定其在贷款人处开立的户名为王冬梅、账号为62×××39的个人结算账户作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人向贷款人提供抵押担保，抵押物为大连市金州区房屋，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；双方发生纠纷协商不成向贷款人所在地人民法院提起诉讼。此外，双方也对其他相关权利义务进行了约定。2013年11月6日，工商银行与王冬梅就大连市金州区房屋办理了抵押权预告登记。2013年11月19日，工商银行向王冬梅发放了贷款，即向合同约定的账户汇入260000元；个人贷款凭证载明的贷款到期日为2043年11月19日、贷款年利率为7.205%。2014年4月23日，工商银行与王冬梅就前述房屋办理了抵押权登记，工商银行取得了他项权证。截至2018年12月21日，王冬梅已经连续五个月未按时还款，尚欠贷款本金1890.84元、利息5542.62元，包括前述逾期本金在内的贷款余额为243426.76元。上述事实，有工商银行提供的起诉状、《个人购房借款/担保合同》、房屋他项权证、个人贷款凭证、查询结果、自营历史明细及工商银行当庭陈述笔录等证据在案为凭，且经本院的审查，应予采信。本院认为，工商银行与王冬梅签订的《个人购房借款/担保合同》对借款及抵押的相关事宜达成一致合意，其行为系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，故双方签订的合同合法有效，受法律保护。合同签订后，工商银行已按照约定向王冬梅发放了贷款，王冬梅应按照约定还款，否则应承担违约责任。但截至2018年12月21日，王冬梅已经连续五个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，工商银行要求偿还逾期本金1890.84元在内的贷款余额243426.76元以及支付利息、罚息、复利符合约定、于法有据，本院予以支持。同时，按照合同约定，王冬梅提供位于大连市金州区房屋对贷款抵押担保，并已办理了抵押登记，工商银行要求确认抵押权合法有效以及有权以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿于法有据，本院亦予以支持。另外，工商银行要求王冬梅承担其为实现债权花费的公告费、保全费符合约定、于法有据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王冬梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行借款本金243426.76元，并支付截至2018年12月21日的利息5542.62元，被告王冬梅按《个人购房借款/担保合同》约定的标准自2018年12月22日起支付原告利息、罚息及复利至款项付清之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行对被告王冬梅名下的位于大连市金州区房屋享有的抵押权合法有效，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告王冬梅给付原告中国工商银行股份有限公司大连沙河口支行公告费600元、保全费1770元，给付时间同上。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5035元（原告已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  毕春燕人民陪审员  丛丽波人民陪审员  阎 艳二〇一九年九月二十六日书 记 员  柳 桢附：相关法条《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。