四川省华蓥市人民法院民 事 判 决 书(2016)川1681民初1638号原告：四川华蓥农村商业银行股份有限公司。法定代表人：邹光建，该公司董事长。委托诉讼代理人：任华章，四川华蓥山律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏成，四川华蓥山律师事务所律师。被告：柏浪，女，1970年2月16日生，汉族，居民。被告：黎清华，男，1960年3月9日生，汉族，居民。被告：方登翠，女，1965年2月7日生，土家族，居民。原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司（以下“农商行”）与被告柏浪、黎清华、方登翠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员徐思禹适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任华章、被告柏浪、黎清华到庭参加诉讼，原告的法定代表人邹光建、被告、方登翠经本院传票传唤，原告的委托诉讼代理人夏成经本院通知，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告柏浪向原告偿还借款本金2600000元及利息、复息、罚息（以800000元，从2016年2月21日起；以1800000元，2015年12月21日起；均按《个人借款合同》约定的利息、复息、罚息的计算标准计算至付清之日止）；2、原告对三被告提供的抵押财产享有优先受偿权。事实及理由：2014年11月18日，原告与被告分别签订《个人借款合同》和《抵押合同》，合同约定：1、柏浪向原告借款2800000元；2、借款期限2年；3、按月结息，分期还本（2014年11月18日，归还本金200000元）；4、若借款人未按合同约定还借款本付息，则视为借款到期，出借人有权要求借款人立即偿还借款本息；5、三被告以其房产作抵押为柏浪向原告借款提供抵押担保。合同签订后，原告向柏浪发放了2800000元借款。柏浪借款后，利息支付2016年1月20日止，同时，尚有借款本金2600000元未返还。被告柏浪辩称，1、柏浪向原告借款2800000元后，向原告归还借款本金200000元，尚下欠2600000元，其中800000元借款的利息支付至2016年2月20日止，另1800000借款利息支付至2015年12月20日止；2、由于经济不景气，柏浪现在资金周转困难，没有钱还，柏浪提供了财产抵押，中有想办法找钱还；3、本金和利息该付，罚息和复息希望原告给予免除。被告黎清华辩称，1、黎清华为柏浪向原告借款提供抵押担保属实；2、柏浪认可的欠款金额，黎清华无异议；3、若柏浪还不起钱，应先用柏浪提供的抵押资产来履行偿还借款本息的义务，不足部分，才由黎清华用其提供的抵押资产来偿还。被告方登翠未作答辩。被告柏浪、黎清华、方登翠就其主张，未向本院提供证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告农商行、被告柏浪、黎清华进行了质证。对于原告农商行提供的《中国银监会四川监管局关于四川华蓥农村商业银行股份有限公司开业批复》、农商行的营业执照、个人经营类借款申请书、抵押人同意抵押的声明、柏浪的离婚证及婚姻登记记录证明、黎清华与方登翠的结婚证、抵押人及财产共有人同意抵押的共同声明、小企业业务贷款审批表、柏浪与华蓥市农村信用合作联社签订的《个人借款合同》、黎清华、柏浪与华蓥市农村信用合作联社（以下简称“华蓥信用联社”）签订的《抵押合同》、房地产抵押明细表、黎清华、柏浪的房产证和国有土地使用权证、房屋他项权证、放款通知书、贷款支付委托书、借款借据、电汇凭证、提示付息通知书、逾期贷款催收通知书、未结清还款明细表的真实性，庭审中，被告柏浪、黎清华无异议，诉讼中，被告方登翠亦未提出异议，本院确认并附卷佐证。本案经本院审理，对于原告农商行、被告柏浪、黎清华无争议如下事实，被告方登翠在诉讼中未提出异议，本院确认。2014年11月18日，柏浪与华蓥信用联社签订《个人借款合同》，向华蓥信用联社借款2800000元，合同约定：1、借款期限2年；2、借款利率在基准利率的水平上浮80％；3、借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50％；4、按月结息，结息日固定为每月的第20日；5、分期付本：2015年11月18日归还本金200000元，其余本金在贷款到期时归还；6、借款人未按照合同约定归还本息或支付相关费用，出借人有权宣布贷款立即到期，要求出借人立即归还借款本息及相关费用；7、对借款人未按时还清的借款本息（包括被出借人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复利。同日，柏浪、黎清华与华蓥信用联社签订《抵押合同》，以其各自的房产为柏浪向华蓥信用联社借款提供抵押担保，合同约定：1、柏浪以位于岳池县九龙镇的房产为其向华蓥信用联社借款借款1800000元提供抵押担保；2、黎清华以位于华蓥市明光路的房产为柏浪向华蓥信用联社借款1000000元提供抵押担保。黎清华以其房产为柏浪向华蓥信用联社借款提供提供抵押担保，征得了该房产的共有人方登翠的同意。华蓥信用联社、柏浪、黎清华于2014年11月19日对柏浪、黎清华提供的抵押房产在房管部门办理了抵押登记后，华蓥信用联社向柏浪发放了借款1900000元、900000元，共计2800000元，同时，柏浪、黎清华在借款借据上签字进行了确认。柏浪借款后，向华蓥信用联社返还了200000元本金，并支付了部分利息，尚下欠借款本金2800000元，同时，800000元借款本金的利息从2016年2月21日起、1800000借款本金的利息从2015年12月21起均未支付。黎清华与方登翠系夫妻关系。华蓥市农村信用合作联社的名称现已变更为四川华蓥农村商业银行股份有限公司。本院认为，华蓥信用联社与被告柏浪签订的《个人借款合同》，双方意思表示真实，且不违反法律、法规的强制性的效力性规定，合法有效。因此而产生的债权债务关系受法律保护。华蓥信用联社按照合同约定向被告柏浪履行了出借款项的义务，被告柏浪依法应按照约定向华蓥信用联社履行返还借款本息的义务。华蓥信用联社的名称现已变更为农商银行，其权利义务依法应由农商银行享有和承担。《个人借款合同》约定：1、借款人未按照合同约定归还本息或支付相关费用，出借人有权宣布贷款立即到期，要求出借人立即归还借款本息及相关费用；2、对借款人未按时还清的借款本息（包括被出借人宣布全部或部分到期的借款本息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复利。被告韩征借款后，对于800000元借款本金的利息仅支付至2016年2月21日止，1800000借款本金的利息支付至2015年12月21日止，其余利息未支付。按照合同约定，原告有权要求被告柏浪返还全部借款本金和支付未支付的利息、复息、罚息。因此，原告要求被告谢小红、柏浪共同偿还借款本金2600000元及利息、复息、罚息的请求，本院支持。柏浪、黎清华以其各自的房产分别为柏浪向华蓥信用联社借款1800000元、1000000元提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记，同时，黎清华以其房产提供担保，征得了共有人方登华的同意，该抵押有效，抵押权自登记时设立。原告农商行对柏浪、黎清华提供的抵押房产享有抵押权。由于柏浪已归还2000000元借款本金，原告农商行分别对被告柏浪、黎清华提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告柏浪不能清偿原告农商行的1700000元、900000元及利息、复息、罚息的债务的范围内优先受偿。由于方登翠仅是黎清华为柏浪向原告农商行借款提供的抵押担保的抵押财产的共有人，而不是抵押人，原告农商行要求方登翠对柏浪所欠借款承担责任的主张，证据不充分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十六条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法法》第六十四条的规定，判决如下：一、在本判决生效后十日内，被告柏浪共同向原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2600000元及利息、复息、罚息（以800000元，从2016年2月21日起；以1800000元，2015年12月21日起；均按《个人借款合同》约定的利息、复息、罚息的计算标准和计算方法计算至本判决确定的履行期届满之日）；二、原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司对被告柏浪提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告柏浪不能清偿本判决主文第一项所确认的债务中的1700000元及利息、复息、罚息范围内优先受偿；三、原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司对被告黎清华提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告柏浪不能清偿被告黎清华所担保的本判决主文第一项所确认的债务中的900000元及利息、复息、罚息范围内优先受偿；四、驳回原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司对被告方登翠的诉讼请求。本案诉讼费13800元，由被告柏浪负担。如果债务人未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  徐思禹二〇一六年十二月六日书记员  古 垒