广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1636号原告：中国银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金砂路98号。负责人：邓文祥，该分行行长。委托诉讼代理人：陈恺，广东明捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：施晓韩，广东明捷律师事务所实习律师。被告：林文娟，女，汉族，1981年11月8日出生，住汕头市龙湖区。原告中国银行股份有限公司汕头分行与被告林文娟借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈恺及被告林文娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告林文娟归还原告借款本金113,019.16元、利息91,555.05元、滞纳金18,118.46元，合计222,692.67元（暂计至2019年5月5日，2019年5月6日至被告实际付还之日止的利息、滞纳金按《信用卡领用合约》中约定的利率另计，利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的百分之五计算）；2.判令被告林文娟以其名下起亚牌智跑越野车YQZ6442A（发动机号：DW343539，车辆识别代码/车架号：LJDJAA146D0236665）对第一项诉讼请求的债务承担抵押担保责任，原告对上述汽车享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年12月20日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：ＪＧ3ＺＪＡ20130134号），约定：原告向被告发放信用卡购车借款120000元，信用卡号：62×××85，用于被告购买起亚牌智跑越野车ＹＱＺ6442Ａ（即抵押物）；原告直接将借款划至所购车辆经销商的银行账户；分36期等额还本，每月一期，手续费为13200元，在还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，否则，拖欠部分将按日万分之五计算利息，并且在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为：DG3ZJA20130134号）约定被告以其名下起亚牌智跑越野车YQZ6442A（发动机号：DW343539，车辆识别代码/车架号：LJDJAA146D0236665）为其在上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的全部债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。现被告多次未按时进行信用卡还款，截止2019年5月5日，尚结欠原告借款本金113,019.16元、利息91,555.05元、滞纳金18,118.46元，共计222,692.67元，已构成违约。原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，要求被告立即偿还本合同项下所有欠款，并有权对抵押汽车行使抵押权。被告当庭确认借款和欠款属实，但认为利息与滞纳金偏高。原告围绕其诉讼请求提交了长城环球通白金信用卡申请表、信用卡领用合约、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆登记证、流水清单等证据予以证明。本院当庭组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月6日，被告向原告申请办理长城环球通白金信用卡，并在该信用卡申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。长城环球通白金信用卡收费表载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元或1美元。同年12月20日，原告作为经办行，被告作为持卡人，双方签订编号为JG3ZJA20130134号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：持卡人为被告，经办行为原告，信用卡为中国银行中银信用卡；中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，本合同项下购车分期额度为120,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，手续费金额为13,200元；经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡行在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，且应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。同日，原告作为抵押权人，被告作为抵押人，双方签订编号为ＤＧ3ＺＪＡ20130134号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定，被告自愿为其与原告签订的上述借款合同项下的债务，包括本金、利息、违约金等费用，提供所有人为被告，号牌号码为粤Ｄ×××××（发动机号：ＤＷ343539，车辆识别代码／车架号：ＬＪＤＪＡＡ146Ｄ0236665）的起亚牌牌小型普通客车作为抵押担保。该车于同年12月25日办理了抵押物登记手续。2014年1月7日，原告向被告发放贷款120,000元，借款借据载明借款期限3年，期数36期，一次性收取手续费13,200元。被告自2015年4月开始没有依约还款，截至2019年5月5日止，被告付还原告借款本金6980.84元、手续费13,200元、利息18,060.01元、滞纳金915.70元，尚结欠原告借款本金113,019.16元、利息91,555.05元未还。诉讼期间，本院限期要求原告提供被告每月尚欠利息、滞纳金及手续费（利率总和以年24%为限）的计算清单及具体数额，原告未能提供。本院认为，原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》系双方自愿签订的，意思表示真实，双方均应按照合同的约定履行义务。被告没有按合同约定的期限付还原告借款，显属违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。原告要求被告付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。原告要求被告付还滞纳金的诉讼请求，滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但滞纳金和利息、手续费的总和超过年利率24%，原告未能提交每月尚欠利息、滞纳金及手续费以年利率24%计算的清单，且滞纳金系以欠款总额为基数每月循环计算，属重复计算，于法无据，故本院对原告请求的滞纳金予以驳回。被告提供其所有的车辆作为借款抵押物，并办理了抵押物登记手续，该抵押行为合法有效，原告作为抵押权人对被告提供抵押的车辆享有优先受偿权，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。被告辩称滞纳金偏高的辩解意见，理由充分，本院予以采纳；其余辩解意见，依据不足，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林文娟应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头分行借款本金113,019.16元及利息（截至2019年5月5日止为91,555.05元，自2019年5月6日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的日万分之五计算）;二、原告中国银行股份有限公司汕头分行对被告林文娟提供抵押的号牌号码为粤Ｄ×××××（发动机号：ＤＷ343539，车辆识别代码／车架号：ＬＪＤＪＡＡ146Ｄ0236665）的起亚牌牌小型普通客车享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司汕头分行提出的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2320元（原告已预交），由原告负担189元，被告负担2131元并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年九月九日书记员  廖馥仪