四川省自贡市沿滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0311民初1294号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司，住所地自贡市自流井区汇东路******。 负责人：冯黎，经理。 委托诉讼代理人：杨行，男，汉族。 被告：林秀美，男，1962年11月10日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 委托诉讼代理人：谢先国，四川元宇律师事务所律师。 被告：邓淑莲，女，1965年4月26日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 委托诉讼代理人：谢先国，四川元宇律师事务所律师。 被告：赵建伟，男，1963年12月17日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 委托诉讼代理人：谢先国，四川元宇律师事务所律师。 被告：丁和秀，女，1965年10月16日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 委托诉讼代理人：谢先国，四川元宇律师事务所律师。 被告：刘凯华，男，1986年4月10日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司（以下简称“美兴小贷自贡公司”）与被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀、刘凯华借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨行，被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀共同委托诉讼代理人谢先国及被告刘凯华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告美兴小贷自贡公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告二邓淑莲偿还原告美兴小贷自贡公司贷款本金52,500.10元及利息910.50元；2．判令被告邓淑莲从2018年2月2日起以前述本金为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；3．判令被告林秀美、赵建伟、丁和秀就1、2项请求在林家、赵孝敏的遗产实际价值限额内向原告美兴小贷自贡公司承担清偿责任；4．判令被告刘凯华对诉请的1、2项债务向原告美兴小贷自贡公司承担连带清偿责任；5．本案的诉讼费用由五被告共同承担。 事实和理由：2017年9月20日，原告美兴小贷自贡公司与赵孝敏及被告邓淑莲、被告刘凯华签订《借款合同》及《贷款分期还款时间表》。约定原告美兴小贷自贡公司向赵孝敏提供借款70,000元，赵孝敏也按约定偿还了前3期的借款本息及第4期的借款利息45元后，借款人林家、赵孝敏意外死亡，致使之后的借款本息未偿还。被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀分别为林家、赵孝敏的继承人，被告邓淑莲为案涉借款的共同借款人。依照《借款合同》第十三条以及《贷款分期还款时间表》的约定，被告邓淑莲除应当向原告美兴小贷自贡公司偿还剩余借款本金外，还应每天按未归还借款本金总额及逾期的天数按每日0.3%向原告美兴小贷自贡公司支付违约金，但为了减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告美兴小贷自贡公司自愿将自2018年2月2日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算，被告林秀美、赵建伟、丁和秀分别为借款人林家、赵孝敏的继承人，应在林家、赵孝敏的遗产实际价值限额内向原告承担清偿责任，被告刘凯华为案涉借款担保人，应当就案涉借款债务向原告美兴小贷自贡公司承担连带清偿责任。 被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀辩称，四被告虽然是借款人林家、赵孝敏的法定继承人，但四被告均放弃了对死者的遗产继承，四被告未占有和处置死者遗产，在死者所获保险赔偿金中除安葬死者的必要费用外，其余赔偿金交付给自贡市贡井区人民法院用于偿还死者生前债务，故四被告不具有清偿义务。 被告刘凯华辩称，为借款人林家、赵孝敏、邓淑莲向原告借款提供担保是事实，但借款人邓淑莲在另外借款人林家、赵孝敏意外死亡后，向担保人作出了承诺，对尚未偿还的借款本息由邓淑莲承担全部责任，担保人不在承担任何责任。故被告刘凯华不应承担偿还责任。 原告美兴小贷自贡公司为支持自己的诉讼主张向本院提交了以下证据： 1．原告营业执照复印件1份、负责人身份证明1份，被告身份证复印件1份，拟证明原、被告的主体资格； 2．贷款申请表复印件1份、借款合同复印件1份、贷款分期还款时间表复印件1张、担保人评估表、共同借款人信息登记表，拟证明借款合同约定和借款的事实； 3．四川省自贡市贡井区人民法院（2018）川0303民初985号民事判决书，拟证明借款人林家赵孝敏意外死亡，被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀是法定继承人的事实； 4．商业文件信函、诉讼文书送达地址确认书，拟证明双方就发生诉讼后相关文书的送达地址等事项做出了明确的约定； 5．扣款授权书、通过第三方支付机构扣款确认书，拟证明案涉借款的还款及赵孝敏确认由原告代第三方支付机构收取手续费48元； 6．中金支付有限公司电子回执打印件1份，拟证明原告按照合同约定向赵孝敏发放了借款； 7．被告还款明细表打印件1份，拟证明借款人在偿还约定的前三期借款本息及第四期借款利息45元后未再还款。 被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀为支持其诉讼主张提交了以下证据： 1．（20178）川自金证民内字第063、064号公证书两份，拟证明四被告放弃了对借款人林家、赵孝敏的遗产继承； 2．中国农业银行的转款凭证、农村商业银行电汇凭证、四川省自贡市贡井区人民法院执行财产分配方案，拟证明四被告将领取的林家赵孝敏保险赔偿金支付必要费用后，剩余的378,943.40元按自贡市贡井区人民法院的要求全部转给了法院。 被告刘凯华为支持自己的诉讼主张提交的证据是邓淑莲出具的“承诺书”一份，拟证明借款人承诺对未偿还的借款本息免除了担保人的责任。 被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀对原告美兴小贷自贡公司举示的证据1、2、3、4、5、7均无异议，对证据6认为合同约定的借款本金为70,000元，原告实际出借金额为69,252元。被告刘凯华对原告美兴小贷自贡公司举示的证据没有异议；原告美兴小贷自贡公司对被告林秀美、邓淑莲、赵建伟、丁和秀举示的证据没有异议，但认为被告邓淑莲系合同共同借款人，应当承担剩余借款本金及所欠利息的偿还责任责任。对被告刘凯华举示的证据认为，借款人承诺免除担保人责任原告不予认可，担保人应当按合同约定承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下：2017年9月20日，原告美兴小贷自贡公司与赵孝敏及被告邓淑莲、被告刘凯华签订《借款合同》及《贷款分期还款时间表》。约定原告美兴小贷自贡公司向赵孝敏提供借款70,000元；约定还款方式从2017年9月20日至2018年10月8日分十二期并通过第三方扣款账号扣划方式偿还，手续费为48元，授权原告美兴小贷自贡公司在放款时一次性从贷款本金中扣除，合同还约定借款期间产生的咨询服务费用为700元，授权原告美兴小贷自贡公司在放款时一次性从贷款本金中扣减；违约责任中约定违约金按逾期借款本金每日0.3%计算等。同时合同明确了共同借款人为林家及被告邓淑莲，连带责任担保人为被告刘凯华。《借款合同》及《贷款分期还款时间表》签订后，原告美兴小贷自贡公司于2017年9月20日通过其在中金支付有限公司的账户转款69,252元给借款人赵孝敏（借款本金70,000元中扣减了咨询费700元，第三方手续费48元）。2017年11月1日、2017年12月1日、2018年1月4日，借款人赵孝敏按约定偿还了借款本金17,499.9元及约定利息，2018年2月借款本金未偿还，仅支付了45元利息，尚下欠借款本金52,500.10元及第四期利息910.50元，共计53,410.60元。 另查明，借款人赵孝敏与借款人林家系夫妻关系，2018年1月30日，因火灾意外死亡。共同借款人邓淑莲系借款人林家之母，被告林秀美与被告邓淑莲系夫妻关系为借款人林家父母，被告赵建伟与被告丁和秀系夫妻关系为借款人赵孝敏父母。在借款人赵孝敏、林家意外死亡后，借款人林家的父母即本案被告林秀美、邓淑莲，借款人赵孝敏的父母即本案被告赵建伟、丁和秀，于2018年2月22日，由四川省自贡市金剑公证处公证分别作出《放弃继承遗产权声明书》。还查明，借款人赵孝敏、林家意外死亡保险赔偿金共计45万元，保险公司支付给了被告林秀美、邓淑莲，被告林秀美、邓淑莲处理死者后事支付了部分合理费用后，剩余的378,943.40元，被告林秀美支付给了自贡市贡井区人民法院用于清偿死者的债务。 再查明，2019年1月15日，借款人邓淑莲向担保人刘凯华出具承诺书一份，承诺所欠原告美兴小贷自贡公司借款本息，由邓淑莲承办全部责任，担保人刘凯华不承担任何责任。但出借人原告美兴小贷自贡公司未予认可。 本院认为，原告美兴小贷自贡公司与赵孝敏及被告邓淑莲、被告刘凯华签订《借款合同》及《贷款分期还款时间表》。均系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。合同签订后，原告美兴小贷自贡公司按合同约定向借款人赵孝敏履行了出借款义务。虽然原告支付给借款人的借款金额69,252元与合同约定的借款金额70,000元不一致，但原告扣减的款项748元也是根据双方约定扣减的，故被告辩称借款金额没有按合同履行与事实不符，本院不予支持。借款人按约定偿还了三期借款本金17,499.9元及约定利息，2018年2月第四期借款本金未偿还，仅支付了45元利息，尚下欠借款本金52,500.10元及第四期利息910.50元，共计53,410.60元。由于借款人赵孝敏、林家意外死亡，其法定继承人被告林秀美、赵建伟、丁和秀放弃了对死者的遗产继承，故不应承担该借款的偿还义务，但被告邓淑莲系共同借款人应当承担偿还责任。故原告美兴小贷自贡公司诉请被告邓淑莲偿还借款本息53,410.60元，本院予以支持。虽然借款人被告邓淑莲承诺借款担保人刘凯华不承担担保责任，但该承诺没有得到出借人原告美兴小贷自贡公司的同意，故被告刘凯华应当按约承担连带清偿责任。被告邓淑莲、被告刘凯华未按约定偿还借款本金及利息的行为已构成违约，应当承担违约责任。按照双方合同约定，借款利率为月利率1.95%，年利率为23.4%，违约金为下欠借款本金按每日0.3%计算，即每月为9%，每年为108%，庭审中，原告美兴小贷自贡公司自愿下调将2018年2月2日起的违约金及利息减少为按年利率24%计算，低于双方合同对利率和违约金计算方法的约定，且符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定判决如下： 一、被告邓淑莲于本判决生效之日起十日内偿还原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司借款本金52,500.10元及利息910.50元，共计53,410.60元； 二、被告邓淑莲自2018年2月2日起，以借款本金52,500.10元为基数按年利率24%支付原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司违约金及利息至还清为止； 三、被告刘凯华对前述一、二项的履行承担连带清偿责任； 四、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,135元，由被告邓淑莲负担（原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司已于立案时预交，则由被告邓淑莲在偿还原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司借款时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 长  邹永明 人民陪审员  余 洪 人民陪审员  何元智 二〇一九年九月十六日 书 记 员  陈志阳