重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初16884号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：郎彭，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：张靓颜，重庆铭友律师事务所实习律师。被告：王晶，男，1979年3月9日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：陈婧，女，1987年4月18日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：重庆市瑞天汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区时代天街2号1幢18-6#，统一社会信用代码91500103073699780W。法定代表人：王一红，经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告王晶、陈婧、重庆市瑞天汽车销售有限公司（以下简称瑞天公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年9月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人郎彭、张靓颜到庭参加诉讼，被告王晶、陈婧、瑞天公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.王晶、陈婧偿还因透支信用卡购车及消费产生的借款本金199576.67元，支付截至2016年12月6日的利息39410.1元、滞纳金1595.68元（含汽车分期滞纳金398.85元、消费透支滞纳金1196.83元）、分期手续费5429.06元，并支付自2016年12月7日起至付清为止的利息（以尚欠本金199576.67元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算）；2.农行江北支行对登记在王晶名下的车辆（车牌号渝B1XX**）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.瑞天公司对王晶、陈婧上述第一项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年9月，王晶向农行江北支行申请办理金穗贷记卡。同年9月30日，王晶与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定农行江北支行向王晶提供分期资金227000元的金穗贷记卡汽车分期还款业务，用于购买汽车。同时约定了分期期数、分期手续费费率、违约责任、担保方式等。王晶将购买车辆为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。陈婧出具《共同还款责任确认书》，承诺共同还款。瑞天公司作为保证人，承诺为王晶的上述汽车消费分期还款业务提供连带责任保证担保。农行江北支行提供资金后，王晶未按合同约定偿还分期金额、利息及分期手续费。陈婧与瑞天公司也未履行还款义务。农行江北支行要求提前收回分期资金，并收取分期手续费、利息、复利和滞纳金。被告王晶、陈婧、瑞天公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月16日，王晶向农行江��支行申请办理金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表背面所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇;取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息;未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金。该申请表所附收费标准载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。王晶在申请表的申请人签阅栏内签名并签写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国农业银行经审核后，向王晶发放了中国农业银行金穗信用卡。同日，王晶（借款人）与陈婧（共同还款人）向农行江北支行出具《共同还款责任确认书》，载明，王晶与陈婧系夫妻关系，陈婧同意王晶申请金穗信用卡，申请额度22.7万元，愿用家庭收入作为还款来源。同时承诺如借款人不能按合同约定期限归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。同年9月17日，王晶向农行江北支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，用于向瑞天公司购买道奇酷威2013款2.4L两驱尊尚版汽车。同时，王晶向农行江北支行出具《承诺函》，承诺将申请分期付款购买的车辆抵押农行江北支行作为汽车分期借款的担保。同年9月30日，农行江北���行（贷款人）与王晶（持卡人、借款人、抵押人）、瑞天公司（保证人）签订《担保借款合同》。合同约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买汽车，用于在分期商户瑞天公司购买道奇酷威2013款2.4L两驱尊尚版，价格284900元，分期资金金额227000元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为27921元，分期偿还，期数36期；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签约单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分���资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《信用卡章程》和《领用合约》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；本合同项下的担保有抵押和保证；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证；合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；抵押人自愿以所购汽车���借款提供抵押担保；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用。同日，农行江北支行按照合同约定向王晶发放了汽车专项分期资金。《记账凭证》载明，分期本金227000元，首期应还分期本金6305元，期数36期，总手续费27921元，收取方式为分期收取等。2014年12月1日，王晶以其购买的牌照号为渝B1XX**的酷威牌3C4PDCFB型车辆向农行江北支行抵押担保并办理了抵押登记手续。分期还款期间，王晶未按期足额还款，农行江北支行遂诉至本院。本案审理中，农行江北支行因未能举证证明已将宣告提前收回分期资金的通知送达王晶，故自愿将宣告提前收回分期资金之日确定为本院向王晶、陈婧、瑞天公司公告送达起诉状副本等诉讼文书后的2016年12月6日。截至2016年12月6日，按《担保借款合同》、《信用卡章程》、《领用合约》约定的计结息标准及方式计算，王晶尚欠透资本金199576.67元、利息39410.1元、手续费5429.06元、滞纳金398.85元。另查明，农行江北支行要求王晶、陈婧偿还除专项分期业务外因信用卡透支消费产生的滞纳金1196.83元，但未提供王晶有其他透支消费的证据。上述事实，有《中国农业银行金��贷记卡申请表》、《信用卡章程》、《领用合约》、《担保借款合同》、《机动车登记证书》、共同还款责任确认书、记账凭证、账户详细信息、交易明细查询等书面证据以及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，王晶向农行江北支行申领信用卡，中国农业银行经审核向其发放信用卡后，双方应当按照《信用卡章程》、《领用合约》的约定享有权利和承担义务。农行江北支行与王晶、瑞天公司签订的《担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，农行江北支行按约向王晶授予了227000元专项商户分期额度，履行了合同义务。王晶使用该额度购买合同约定汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，根据《担保借款合同》约定，农行江北支行有权提前收回王晶未偿���的分期资金。农行江北支行虽未能举证证明已将宣告提前收回分期资金通知送达王晶，但其可以将起诉后本院向王晶公告送达起诉状副本等诉讼文书之日确定为宣告提前收回分期资金之日。本案审理中，农行江北支行自愿将宣告提前收回分期资金之日确定为诉讼文书送达后的2016年12月6日，系对自身权利的处分，不违反法律规定，故对农行江北支行要求王晶偿还截至2016年12月6日止，因购车专项分期消费透支本金199576.67元，尚欠利息39410.1元、手续费5429.06元、滞纳金398.85元的诉讼请求，本院予以支持。陈婧自愿承诺与王晶作为共同还款人，在王晶到期未履行还款义务时，承担共同偿还信用卡透支本息的责任，故对农行江北支行要求陈婧、王晶对前述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。农行江北支行要求王晶、陈婧偿还除专项分期业务外因信用卡透支消���产生的滞纳金1196.83元，但未提供王晶有其他透支消费的证据，故对农行江北支行的该项诉讼请求，本院不予支持。王晶自愿提供所购车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，故对农行江北支行主张对王晶抵押担保的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。瑞天公司自愿为王晶的信用卡分期资金及相关债务提供连带责任保证担保，故对农行江北支行要求瑞天公司对王晶的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王晶、陈婧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行信用卡专项分期消费透支本金199576.67元，支付截至2016年12月6日的利息39410.1元、手续费5429.06元、滞纳金398.85元；二、被告王晶、陈婧于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行2016年12月7日起至透支本息还清之日止的利息、复利（利息以尚欠信用卡透支本金199576.67元为基数，复利以尚欠利息39410.1元为基数，均按日万分之五计算）；三、若被告王晶、陈婧到期未履行上列第一、二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告王晶名下车牌号为渝B1XX**的酷威牌3C4PDCFB型车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；四、被告重庆市瑞天汽车销售有限公司对被告王晶、陈婧上列第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4830元，由被告王晶、陈婧、重庆市瑞天汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  曹海燕代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十二月二十九日书 记 员  吴梦琪