广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初9687号原告：佛山南海新华村镇银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××768487M。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：蒋华，男，佛山南海新华村镇银行股份有限公司员工。被告：李少媚，女，1983年05月06日出生，汉族，住广东省佛山市南海区狮山镇江湄北二村**××，公民身份号码440×××××××********。被告：吴永洪，男，1983年09月18日出生，汉族，，住广东省佛山市南海区××××××××××××××公民身份号码440×××××××********。被告：吴淑冰，女，1981年07月12日出生，汉族，，住广东省佛山市南海区××××××××××××××××公民身份号码440×××××××********。原告佛山南海新华村镇银行股份有限公司诉被告李少媚、吴永洪、吴淑冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭,并于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋华到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告李少媚、吴永洪、吴淑冰立即向原告偿还借款本金39427.91元及正常利息1727.7元及逾期利息（从2018年10月16日起至清偿完毕之日止，暂计算到2019年4月23日当期本金逾期罚息￥6701.57元及当期未还利息产生的复利308.62元）；2.判令被告吴淑冰对上诉第一项所述债务承担连带清偿责任。本案受理费（诉讼费、财产保全费）由三个被告共同承担。暂计算至2019年3月16日止，诉讼标的金额为48165.90元。事实与理由:2015年10月16日，原、被告李少媚、吴永洪、吴淑冰共同签订了《个人额度借款（担保）合同》（合同编号为:（南）个额借字（2015）年第421号，简称《借款担保合同》），该合同约定：原告向被告李少媚、吴永洪提供的借款额度为20万元，用途为支付经营相关费用；借款额度有效期期间自2015年10月16日至2018年10月16日；贷款利率为固定利率，即贷款利率为月利率12.3‰；偿还借款方式为按月等额。同时该合同对各方的权利和义务、违约情形即救济措施等内容作出明确规定。另外，该合同第七条约定被告吴淑冰为被告李少媚、吴永洪提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。签订该合同当日原告向被告提供的账户发放了贷款20万0元，并约定执行月利率为12.3‰、逾期加罚比例为18.45‰，被告李少媚、吴永洪在《贷款借据》上签名并按手印。截至贷款到2019年4月23日尚欠本金39427.91元及正常利息1727.7元及逾期利息（从2018年10月16日起至清偿完毕之日止，暂计算到2019年4月23日当期本金逾期罚息6701.57元及当期未还利息产生的复利308.62元），其行为已构成违约，原告因此已遭受一定的经济损失。上述《借款担保合同》第十二条第六项明确约定合同争议由原告所在地（即佛山市南海区）人民法院管辖。为维护原告的合法权益，特根据《民事诉讼法》有关规定提起诉讼，依法实现前文所述请求。诉讼中，原告明确，判令被告李少媚、吴永洪立即向原告偿还借款本金39427.91元及正常利息1727.79元及逾期利息（从2019年8月14日起至清偿完毕之日止，暂计算到2019年8月15日当期本金逾期罚息9132.98元及当期未还利息产生的复利428.69元）。因为吴淑冰在案涉贷款合同里是担保人，所以承担的应该是连带清偿责任，所以第一个诉讼请求里的吴淑冰是笔误。从2019年的8月15日开始至实际清偿之日止，应以欠款本金39427.91元及正常利息1727.79元为基数，按罚息利率22.14%分别计算罚息和复利。三被告未作答辩，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，三被告经本院合法传唤没有到到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。并查明1.本案《个人额度借款（担保）合同》约定，借款人李少媚、吴永洪未按约定偿还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人李少媚、吴永洪立即归还借款本息；对借款人李少媚、吴永洪未按时还清的任一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利.案涉贷款采取等额本息还款法。被告吴淑冰对案涉贷款提供最高额连带责任保证。担保范围包括合同面下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从合同生效之日起到合同全部债务履行期届满后两年止。本院认为，原告与三被告签订的《个人额度借款（担保）合同》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效。原告依约履行了放贷义务，借款人未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本金，已构成违约，贷款期限已于2018年10月16日届满，原告有权要求借款人李少媚、吴永洪立即归还所有借款本金、利息、罚息及复利。借款到期日前未逾期的借款应按约定的年利率14.76%计算利息，到期日后的全部未还借款，均应按逾期利率即年利率14.76%上浮50%即年利率22.14%计算罚息，应付未付利息按上述罚息利率计收复利。另,原告主张被告以所欠的逾期罚息按合同约定的罚息利率支付复利予原告,根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，复利的计算基数应仅以正常利息即合同期内的应付利息为限，不包括按逾期罚息利率计算的罚息。原告在本案中主张的以所欠逾期罚息按罚息利率计算的复利，没有法律依据，本院不予支持。经核算，暂计至2019年8月14日，被告李少媚、吴永洪拖欠原告本金39427.91元、利息1727.79元、逾期罚息9132.98元、复利428.69元，本院予以确认，2019年8月15日起，应以欠款本金39427.91元为基数按年利率22.14%计算罚息至欠款清偿日止。被告吴淑冰自愿对被告李少媚、吴永洪的案涉债务承担连带保证责任，故吴淑冰依法应对李少媚、吴永洪的上述债务承担相应的连带保证责任。三被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、李少媚、吴永洪应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年8月14日的借款本金39427.91元，利息1727.79元、罚息9132.98元、复利428.69元予佛山南海新华村镇银行股份有限公司，从2019年8月15日起至欠款实际清偿之日止，以本金39427.91元为基数按年利率22.14%计算罚息予佛山南海新华村镇银行股份有限公司；二、吴淑冰对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回佛山南海新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费全额收取1004.16元、财产保全费501.66元，合计1505.82元（原告已预交），由三被告按上述判决确定的债务承担方式负担，并于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，原告预交的诉讼费1505.82元，在本判决发生法律效力之日起十日内经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  张淑莉人民陪审员  杨雪萍二〇一九年九月二十七日书 记 员  冯颖然