广西壮族自治区河池市宜州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1281民初527号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行，住所地广西河池市宜州区。统一社会信用代码：xxx。 负责人梁宏坚，该行行长。 特别授权委托诉讼代理人王仁松，该行职工。 被告唐婷婷，女，1986年11月10日生，汉族，户籍所在地广西河池市宜州区。 被告梁伟文，男，1985年6月3日生，汉族，户籍所在地广东省封开县。 被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司，住所广西河池市宜州区。统一社会信用代码xxx。 法定代表人陆宝富，该公司董事长。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行诉被告唐婷婷、梁伟文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案，依法组成由审判员潘立峰担任审判长，审判员黄志木及人民陪审员覃荣初组成的合议庭参加的合议庭，于2019年9月27日在本院第二审判庭公开开庭审理，书记员李琳担任法庭记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行特别授权委托诉讼代理人王仁松到庭参加诉讼，被告唐婷婷（公告送达）、梁伟文、广西宜州市桂星焊材有限责任公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告唐婷婷、梁伟文于2015年8月10日签订的编号:4599919Ｑ115080357147《个人购房／购车借款及担保合同》；2、请求判令唐婷婷、梁伟文归还原告贷款本金452422.18元及截止2019年1月9日止的利息和罚息26570.73元（之后的利息及罚息，按合同约定以452422.18元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率加收30%计付至还清之日止）；3、请求判令被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司对被唐婷婷、梁伟文上述贷款债务向原告承担连带偿还责任；4、请求法院判决确认原告对被告唐婷婷、梁伟文提供抵押的位于宜州市庆远镇园村桂星园小区3幢1单元1402号的房地产享有折价、变卖、拍卖价款优先受偿权；5、本案案件受理费由被告唐婷婷、梁伟文、广西宜州市桂星焊材有限责任公司负担。事实与理由:2015年8月3日，被告唐婷婷、梁伟文以购房屋为由共同作为借款人向原告递交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，申请贷款468000元。2015年8月10日，双方签订了编号为4599919Ｑ115080357147的《个人购房／购车借款及担保合同》一份，约定被告唐婷婷、梁伟文向原告申请购房贷款468000元，用于购买坐落于宜州市商品房，期限为360个月，自2015年9月14日至2045年9月14日（实际放款日与到期日以借据为主），利率采用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮0%（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始）;还款方式约定为等额本息还款法，如借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定贷款利率基础上加30%；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等其他费用；被告唐婷婷、梁伟文自愿以其所购买的位于宜州市商品房为上述借款提供抵押担保，被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司自愿为被告唐婷婷、梁伟文的贷款提供阶段性连带责任保证。签订上述合同之后，双方于2015年9月11日到宜州市房地产管理局办理了上述房地产抵押预告登记手续，预告登记权证号为:宜房预宜州字第××号。2015年9月14日，原告依约向被告发放贷款468000元，双方在个人贷款（手工）借据中约定借款期限为2015年9月14日至2045年9月4日，还款方式为等额本息，当年执行利率为5.15%。借款之后，被告唐婷婷、梁伟文未能按期足额还款，截止2019年1月9日，被告已逾期还款391天，经原告多次催款，被告唐婷婷、梁伟文均明确表示拒绝还贷，被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司经原告多次催促，亦未代偿还贷款。综合上，被告的行为已构成违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息等，并要求对上述抵押房地产折价、变卖、拍卖价款优先受偿的权利，因合同约定被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司需满足正式抵押登记手续办理完毕之日后，到期的借款人的债务免除保证责任，故在不完成正式抵押登记手续贷款期间，需对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。故原告在催款无果后诉至本院，请求判如所请。 被告唐婷婷、梁伟文、广西宜州市桂星焊材有限责任公司未作答辩，也未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告唐婷婷、梁伟文、广西宜州市桂星焊材有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据形式及来源真实、合法，对本案事实具有证明力，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2015年8月3日，被告唐婷婷、梁伟文向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行申请申请办理个人住房贷款468000元。2011年5月18日，双方签订了编号为4599919Ｑ115080357147《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定内容如下：借款用途为购买位于宜州市商品房，借款金额为468000元，借款期限为2015年8月10日至2045年8月10日；贷款约定的利率采用浮动利率，为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮0%（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始）；还款方式约定为按月等额本息还款法，还款日为每月14日，如借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定贷款利率基础上加30%；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等其他费用；抵押人唐婷婷、梁伟文自愿用其购买位于宜州市商品房（详见抵押物清单）提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和违约金等为实现债权及抵押权发生的相关费用，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证之后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，借款人未足额履行到期债务，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿所欠债务；被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司作为保证人，约定承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用承担连带保证责任，如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该条件同时满足日后到期的借款人的债务免除保证责任。 2015年9月11日，双方到宜州市房地产管理局办理了上述房地产抵押预告登记手续，预告登记权证号为:宜房预宜州字第××号。2015年9月14日，原告依约向被告唐婷婷发放贷款468000元，放款单约定的还款日为14日，个人贷款（手工）借据中约定的借款期限为2015年9月14日至2045年9月4日，还款方式为等额本息，当年执行利率为5.15%。贷款之后，被告唐婷婷、梁伟文未能依约足额还款，根据原告所提供的证据显示，截止2019年1月9日，被告唐婷婷、梁伟文逾期还款天数为391天，所欠的借款贷款本金为452422.18元、拖欠的利息（含罚息）为24851.12元、未结正常利息为1571.04元、未结计付罚息为148.57元。 以上事实有原告提交的《贷款申请书》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《预告登记权利证书》、《贷款发放单》、《还款计划表》、《还款流水清单》、《拖欠金额明细表》、被告唐婷婷、梁伟文的身份证复印件和结婚证复印件及当事人陈述在卷佐证。 本院认为，原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。立约双方应当按照合同约定行使权利，履行义务。原告已经按约定向被告发放468000元贷款，被告唐婷婷、梁伟文作为借款人应按合同约定偿还本息。但被告在贷款期间多次不按合同约定履行偿还义务，其行为已经违反借款合同约定，应承担相应的违约责任。经查明，被告尚欠的借款本金为452422.18元，利息（含罚息）为26570.73元，预期违约天数已达361天，故原告可以依约请求解除合同并请求被告归还所欠的的借款本息，原告之该诉请，于法有据，本院予以支持。对于原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题，以不动产进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，不动产抵押没有办理抵押登记的，不发生物权效力。本案中，本案中虽然约定以被告唐婷婷、梁伟文所有的位于宜州市商品房为涉案借款提供抵押担保，但至今涉案房产仅办理了抵押权预告登记，仍未办妥抵押权登记，原告亦尚未取得涉案房产的他项权利证书，在此情况下，抵押权实际上并未设立，原告请求对涉案房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。对于被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司的责任问题，合同约定被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司作为保证人，对上述借款承担阶段性连带责任保证责任，至合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后，保证人才免除保证责任，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。而涉案房屋至今未办理正式的抵押登记，被告亦未提供证据证实涉案房屋已办理房屋所有权证，故被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司应依约对上述借款承担连带保证责任。原告之该诉请，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行与被告唐婷婷、梁伟文于2015年8月10日签订的编号为4599919Q115080357147的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告唐婷婷、梁伟文共同偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行借款本金452422.18元及截止2019年1月9日的利息（含罚息）26570.73元，之后的利息（含罚息）以452422.18元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率加收30%计付至还清之日止； 三、被告广西宜州市桂星焊材有限责任公司对被告唐婷婷、梁伟文上述《个人购房/购车借款及担保合同》项下债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告梁婷婷、梁伟文追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜州市支行的他其诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费8486元，由被告唐婷婷、梁伟文、广西宜州市桂星焊材有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。另在上诉期限届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额，向河池市中级人民法院交纳案件受理费。（款汇：开户行：中国农业银行河池分行城东分理处；户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号：20×××98）。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  潘立峰 审 判 员  黄志木 人民陪审员  覃荣初 二〇一九年九月二十七日 法官 助理  韦兰情 书 记 员  李 琳