淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初6072号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：高俊、常成，江苏鼎融律师事务所律师。被告：仲从军，男，汉族，1968年3月17日出生，住淮安市清江浦区。被告：洪忠丽，女，汉族，1970年11月14日出生，住淮安市清江浦区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告仲从军、洪忠丽保证保险合同纠纷一案，本院于2019年6月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月17日公开开庭进行审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人常成到庭参加诉讼，被告仲从军、洪忠丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额74301.51元（包括：代偿本金72135.09元、代偿利息1604.69元、代偿罚息561.73元）;2、判令被告向原告支付代偿滞纳金1535.56元（以代偿金额74301.51元为基数，自2019年5月23日起，按照年息24%计算至被告偿清全部款项之日）（暂计至2019年6月23日）；3、判令被告支付逾期保险费535.8元；4、判令被告承担原告支付的律师费10000元；5、判决原告有权对被告所有的位于金樽.国际公寓B座906室（不动产权证书号：苏（2017)淮安市不动产权第0019788号）折价，或就前述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、判令两被告承担本案诉讼费、保全费等原告为实现债权所支付的全部费用。事实和理由：两被告系夫妻关系。2017年4月14日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与借款人被告仲从军签订《授信及借款合同》，授信金额为171000元，到期日为2022年4月13日。同日被告与出借人重庆金安小额贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，约定出借人以其自有房产为上述借款提供抵押担保。2017年4月14日，被告向原告投保平安个人借款保证保险，原告于2017年4月14日签发了保险单，为上述借款及利息承担保险责任。上述合同签订以后，被告仲从军共贷款171000元，但被告未按期还款，造成保险事故的发生，原告于2019年5月23日向出借人支付理赔款74301.51元。据此，原告现诉至法院，请求判如所请。被告仲从军、洪忠丽均未到庭，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月14日，被告仲从军（借款人）与重庆金安小额贷款有限公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：最高授信额度为171000元，授信额度的使用期限为2017年4月14日起至2022年4月13日止；授信额度类别为可循环额度，即在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；放款的条件中包括借款人与出借人签订《最高额抵押合同》且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施、借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险且保险公司同意承保并出具了保单；还款日在每月的固定日（含借款发放当月）还款，具体日期以平安普惠APP上显示的为准；授信协议项下的各项具体单笔借款义务中所需确定的还款方式，以及出借人应计收的各项费用，均由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方前述的每一笔具体业务合同为准；本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用；罚息率参见借款合同；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任；若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数计收罚息。同日，被告仲从军出具《额度动用申请表》，申请借款本金为171000元；借款期限为36个月；借款利息为年利率9.2%；月保险费率为0.1%；手续费率为3%；月服务费率为0.39%；此次动用实际收取的手续费为5130元。2017年4月14日，仲从军、洪忠丽（抵押人）与重庆金安小额贷款有限公司（抵押权人）还签订了《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的范围为债务人（仲从军）与出借人（重庆金安小额贷款有限公司）签订的《授信及借款合同》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均从2017年4月14日至2022年4月13日。主合同项下的借款应发生在上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期间内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费……。抵押物为江苏省淮安市清江浦区金樽.国际公寓B座906室房屋。同年4月17日，双方办理了抵押登记手续，登记的担保债权的数额为171000元。2017年4月14日，被告洪忠丽、仲从军分别出具了送达地址确认书，确认江苏省淮安市清江浦区金樽.国际公寓B座906室房屋为法律文书送达地址。当日，被告洪忠丽还出具了共同借款人承诺书，确认其系涉案《授信及借款合同》项下的共同借款人，承诺与其他共同借款人承担连带责任，同意任一共同借款人在平安普惠APP上的操作均已经过本人授权，对本人均有法律效力，可以视为是本人所为。原告根据仲从军提出的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，投保人为仲从军，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司，保险金额为203319元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额171元。特别约定中载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起止理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。保险费第5条还约定：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述合同及相关手续办理完毕后，2017年4月19日，重庆金安小额贷款有限公司扣收约定的手续费后向被告仲从军发放贷款。因被告未按约还款，原告于2019年5月23日为被告代偿借款合计74301.51元。2019年5月23日，重庆金安小额贷款有限公司向原告出具了《履行保证责任证明书》。2019年5月23日，重庆金安小额贷款有限公司与原告签订了《权益转让书》，载明了原告为被告代偿借款本息的事实，并将重庆金安小额贷款有限公司在《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》中全部主债权、抵押权及相关附属权益转让给原告。另查明，原告因本案诉讼已支付律师代理费10000元。本院认为，一、被告仲从军、洪忠丽出具了送达地址确认书，约定了法律文书的送达地址，系当事人依法对自己诉讼权利的处分，应当予以认可。本院向仲从军、洪忠丽事先确认的法律文书送达地址送达，即视为送达。二、本案所涉的《授信及借款合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》、《权益转让书》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效。首先，根据平安个人借款保证保险合同的约定，在原告依约向被保险人重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔后，投保人即被告仲从军需向原告归还全部理赔款项和未付保费。1、原告向重庆金安小额贷款有限公司支付了理赔款74301.51元，此款是根据被告仲从军与重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》、《借款合同》，与平安普惠投资咨询有限公司签署的《资料代传递及入押服务委托书》以及被告仲从军的实际还款情况计算而来，具体是借款金额为171000元、借款年利率为9.2%、逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日计收逾期罚息。逾期罚息的约定标准虽然过高，但重庆金安小额贷款有限公司在出借款项后，原告于2019年5月23日代偿的利、罚息金额之后并未超过逾期期限内以未还贷款总额按年利率24%标准计算的金额，故本院不再予以调整，对原告要求被告仲从军偿还理赔款74301.51元予以支持。2、按照保险合同约定，每月被告仲从军应向原告缴纳保险费171元。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，结合还款明细表的内容，对原告主张的被告应支付未付保费535.8元，本院予以支持。其次，根据平安个人借款保证保险合同的约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。现原告已依约支付了理赔款74301.51元，而被告仲从军未能及时偿还相应理赔款，故其应承担滞纳金。原告主张以74301.51元为基数按年息24%的标准从2019年5月23日计算至实际还款之日止计算滞纳金的诉讼请求，不超过合同约定的标准，亦不违反法律规定，故本院予以支持。第三，关于原告主张的律师代理费。原告为被告代偿后，因被告未及时偿还代偿款，导致原告委托律师进行诉讼，按照保险单第5条的约定，被告理应承担相应律师代理费。三、被告洪忠丽出具的共同借款人承诺书及《声明》，能够证明其认可对涉案债务承担共同还款责任，故原告有权要求被告洪忠丽对上述理赔款、滞纳金、保险费、律师代理费承担共同还款责任。同时根据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险合同》以及《权益转让书》的约定，针对原告已支付的理赔款，原告有权就被告仲从军、洪忠丽抵押的房产拍卖、变卖所得价款在171000元范围内优先受偿。至于滞纳金、保险费和律师费，均系原告依据保险合同约定要求被告支付的，本身并不属于被告与重庆金安小额贷款有限公司签订的《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围，故对此款原告无权要求就被告抵押房产优先受偿。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告仲从军、洪忠丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款74301.51元；二、被告仲从军、洪忠丽不履行上述债务时，原告有权依法以被告仲从军、洪忠丽抵押的位于江苏省淮安市清江浦区金樽.国际公寓B座906室房产折价或者拍卖、变卖所得价款在171000元范围内优先受偿；三、被告仲从军、洪忠丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（按年利率24%标准，以74301.51元为基数从2019年5月23日计算至实际还款之日止）；四、被告仲从军、洪忠丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费535.8元及律师代理费10000元。五、驳回原告中国平安财产保险股份有公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1959元，减半收取980元，由被告仲从军、洪忠丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  陈 斌二〇一九年九月二十四日法官助理  闵小立书 记 员  郭 杨附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……《中华人民共和物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现的担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。