河北省石家庄市藁城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0109民初3158号 原告：石家庄市藁城农村信用合作联社，住所地石家庄市藁城区廉州路180号。 法定代表人:罗向军,联社理事长。 委托代理人：梁丽英,河北四明律师事务所律师。 委托代理人:王亚川,联社职工。 被告：张晓磊，男，汉族，1981年7月30日生，住石家庄市长安区。 委托代理人：陈浩，河北决策律师事务所律师。 被告：石家庄市大石门商贸有限公司，地址石家庄市裕华区东岗路大石门108号， 法定代表人:晨啸天,执行董事。 委托代理人:姜涛，系该公司副总经理。 被告：河北宝银担保有限公司，住所地石家庄市长安区广安大街38号。 法定代表人：马勇光，董事长。 原告石家庄市藁城农村信用合作联社（以下简称藁城联社）与被告张晓磊、河北宝银担保有限公司（以下简称宝银担保）、石家庄市大石门商贸有限公司（以下简称大石门公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告藁城联社委托代理人梁丽英、王亚川，被告张晓磊委托代理人、被告大石门公司委托代理人到庭参加诉讼。被告河北宝银担保有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 藁城联社向本院提出诉讼请求：1.判决被告张晓磊立即偿还原告2014年6月28日借款本金190万元的利息284498元。河北宝银担保有限公司承担连带清偿责任；2.判决被告张晓磊立即偿还2017年12月29日借款本金164万元，计算至2019年5月6日的利息罚息138683.64元，此后利息按照借款合同约定支付至还清本息之日止。3、判决被告,河北宝银担保有限公司、石家庄市大石门商贸有限公司对于第二项诉讼请求承担连带清偿责任。第四，本案诉讼费用有被告承担。事实和理由：2014年6月28日，原告与被告张晓磊签订个人借款合同，约定被告张晓磊向原告借款人民币190万元整，借款期限从2014年6月28日起至2017年6月27日，利息为月息8.1‰，按月结息到期还本。该笔借款本金已经偿还，被告张晓磊尚欠该笔借款利息284498元，经多次催要至今未偿还。河北宝银担保有限公司与原告签订《保证合同》为被告张晓磊债务承担连带责任保证，故河北宝银担保有限公司应与被告张晓磊承担连带清偿责任。 2、2017年12月29日原告与被告张晓磊签订《个人消费借款合同》约定被告张晓磊向原告借款人民币164万元整，期限为2017年12月29日至2019年12月28日，利息为月利率5.145833‰，约定按日计息。按月结息，借款付息日固定为公历每月20日，借款到期利随本清。合同约定如借款人未按约定时间归还本息视为逾期。贷款人按照中国人民银行规定计收罚息和复息；如借款人不按期归还借款本息，贷款人有权宣布借款合同提前到期，有权收回全部借款本金。双方签订借款合同后，原告按照约定向被告发放借款。但被告张晓磊未按照合同约定履行还本付息的义务，至今欠原告本金164万元，利息、罚息138683.64元。被告河北宝银担保有限公司、石家庄市大石门商贸有限公司与原告签订《个人消费借款保证担保合同》自愿对被告张晓磊的借款承担连带责任保证；鉴于被告张晓磊未按期偿还原告借款本息，根据借款合同约定原告有权利宜布贷款提前到期，连带责任保证人河北宝银担保有限公司、石家庄市大石门商贸有限公司对被告张晓磊的债务按照合同约定和法律规定应当承担连带清偿责任，为维护原告合法权益依法提起诉讼。望法院支持原告诉请。 被告张晓磊辩称:一、原告不能以个人消费借款合同要求答辩人偿还借款。根据原告的起诉以及现有的证据，不能证明双方签订的个人消费借款合同存在借贷合意。原告陈述在2017年12月29日与答辩人签订个人消费借款合同，但答辩人从未与原告有个人消费的贷款合意，且在个人消费借款合同中1.3条写明：本合同项下的借款仅限借款人用于盘活不良贷款，不得挪作他用。而该合同为原告提供的制式合同，在实际签署合同时答辩人仅仅只是签署自己的名字，其余空白均是原告填写的。此可以表明双方之间就个人消费借款合同不存在明显的借贷合意，是原告自己操作盘活不良贷款，从银行流水中也可证明，该笔钱进账之后随后就又转走了。因此原告不能以该合同起诉答辩人，要求其偿还借款。且答辩人的银行卡当时在原告手中掌握与控制，其诱使答辩人在个人消费借款合同中最后一页的借款人处签名，签完就没有事情了。并且个人消费借款未到期，即使答辩人未进行还息，原告也应首先向被告进行合理通知，给予其合理期限进行还款。二、答辩人在2014年时为大石门商贸的法定代表人，2014年双方签订的个人借款合同的实际借款人为大石门商贸，答辩人非实际借款人。答辩人在与原告签订个人借款合同时，为大石门商贸公司的法定代表人，该笔款项实际为大石门商贸公司所借。并且于当天收到款项后直接又转给大石门商贸公司，答辩人并未使用该笔款项，且每月的还息也均有大石门商贸公司进行偿还。因此大石门商贸公司为实际借款人，答辩人不是实际借款人。三、被告宝银公司在原告处设立有保证金账户，应先从该保证金账户中扣除原告的贷款，剩余款项才能继续向答辩人主张。由于原告过错导致应当扣除该保证金而不能及时扣除，损害了答辩人的利益，对于损失部分原告不能向答辩人主张。从裁判文书网中查询得知被告宝银公司与原告之间存在有担保合同协议书，并设立保证金账户，但由于原告自身工作失误，导致保证金账户当中的款项被法院执行，给答辩人已造成损失。因此对于损失部分原告不能向答辩人主张。四、大石门商贸公司向保险公司缴纳的反担保金应由保险公司先行偿还给原告，剩余不足部分才由答辩人负担。根据宝银公司与原告签订的保证合同当中明确约定：若债务人或其他担保人为甲方提供了反担保，则甲方基于上述反担保而获得的款项应优先用于清偿乙方即原告尚未获偿的债权，因此大石门商贸公司向宝银公司缴纳的反担保金应由宝银公司先行偿还给原告，剩余不足部分才由答辩人负担。综上，答辩人并未与原告达成个人消费借款合同，原告对其不能及时扣除宝银公司的保证金承担过错责任。因此应驳回原告对答辩人的起诉。 被告大石门公司辩称:由于大石门公司不具备贷款条件，才通过员工借名贷款方式,获得贷款并实际使用,并由大石门公司向原告履行还款义务此期间有还款证明。 被告宝银担保未予答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年3月18日借款张晓磊向藁城联社申请借款，提交借款申请书，该申请书写明：张晓磊于2007年7月购买石家庄市裕华区东岗路大石门饮食文化步行街G座2层，商业使用权15年，面积1960平方米。现因购买商铺使用权的大石门1925项目商铺整体升级改造需个人出资480万元，目前已经自筹资金240万元。尚有资金缺口240万元，因个人资金紧缺，需向贵社申请贷款240万元，期限3年。用大石门1925商铺租金收入作为还款来源。同时有河北宝银担保有限公司提供保证担保。 2014年6月28日，原告藁城联社与被告张晓磊签订编号为（藁）农信借字（2014）第13102014127359号《个人借款合同》，约定：张晓磊向原告借款贰佰肆拾万元；借款用途为所购商铺项目整体改造；借款期限为2014年6月28日至2017年6月27日；贷款利率为月利率8.1‰；计息：贷款利息自贷款转存到张晓磊存款账户之日起计算；还款：按月结息，到期还本。结息日固定为每月的20日.张晓磊须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；张晓磊的权利和义务：按时足额还本付息；违约责任：张晓磊未按本合同约定的期限归还借款本金的，藁城联社对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息；张晓磊违反本合同项下义务，藁城联社有权要求张晓磊限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提起收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布张晓磊与藁城联社签订的其他借款合同项下借款立即到期。费用的承担：与本合同有关的律师费等以及其他藁城联社为实现债权的费用均由张晓磊承担。 2014年6月28日，河北宝银担保有限公司与藁城农村信用合作联社签订第13102014695432号保证合同，为确保张晓磊（以下称债务人）与藁城联社签订的借款合同的履行，保障藁城联社债权的实现，河北宝银担保有限公司愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。约定：本合同的保证范围为主合同项下本金贰佰肆拾万元及利息、违约金、赔偿金、债务人应向藁城联社支付的其他款项、藁城联社为实现债权与担保权利而发生的费用；保证方式：提供的保证为连带责任保证；保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；保证责任：如果主合同项下债务到期或者藁城联社根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，河北宝银担保有限公司应在保证范围内立即承担保证责任。 2014年6月28日，藁城联社向张晓磊支付借款190万元。 贷款到期后，被告张晓磊未能按借款合同的约定偿还原告藁城信用联社的借款本金、利息。截止到2017年12月29日张晓磊尚欠原告藁城联社借款利息284498元。 2017年12月29日，原告藁城联社与被告张晓磊签订编号为藁城联社农信消借字（2017）第13102017296733号《个人消费借款合同》，约定：鉴于借款人向贷款人申请装修贷款，经协商一致订立本合同，本合同项下的借款金额壹佰陆拾肆万元整；借款期限为二十四个月，自2017年12月29日至2019年12月28日；本合同项下的借款仅限于借款人用于盘活不良贷款，不得挪作他用；利率根据中国银行的规定，月利率为5.145833‰；本合同项下的借款自贷款人发放之日起按日计息，按月结息，借款付息日固定为公历每月的20日，借款到期利随本清；费用，本合同签订过程中所涉及的有关费用均由借款人承担；借款的偿还：借款人用下列资金但不限于下列资金归还本合同项下借款本息：个人及家庭收入以及家庭资产归还贷款本息。本合同项下的借款本息采用按月结息，到期还本还款法；有下列情形之一者，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权收回部分或全部借款本息，1、借款人违反合同的任何条款。2、借款人不按期归还借款本息的。 2017年12月29日，石家庄市大石门商贸有限公司、河北宝银担保有限公司与藁城农村信用合作联社签订合同编号为藁城联社农信消保字2017第13102017439107个人消费借款保证担保合同，鉴于张晓磊（以下称借款人）与债权人于2017年12月29日签署了借款合同编号藁城联社农信消借字2017第13102017296733号，保障债权人债权的实现，保证人愿意为借款人向债权人提供连带责任保证。约定：保证人担保的主债权为主合同项下的借款本金164万元。借款到期日为2019年12月28日。债权人根据主合同的规定宣布全部借款提前到期时，以该提前到期日为准；保证的担保范围为主合同项下的借款本金及利息、复息、罚息和债权人实现债权及担保权的通知费用、催告费用以及其他相关费用；本合同项下的保证为连带责任保证；保证责任的履行：借款人未按时足额偿还全部或部分应付款项时，保证人应无条件地向债权人立即支付借款人全部到期应付款项。 2017年12月29日，藁城联社履行了借款合同的义务，向张晓磊支付借款164万元。 借款合同履行期间，被告张晓磊未能按借款合同的约定偿还原告藁城信用联社的借款利息。截止到2019年5月6日张晓磊尚欠原告藁城联社借款本金164万元、利息138683.64元。 本院认为，原告与被告张晓磊于2014年6月28日签订的《个人借款合同》、与被告河北宝银担保有限公司签订的保证合同均是当事人的真实意思表示，内容合法有效。双方当事人均应按合同的约定履行义务。原告按合同履行了借款合同义务。被告张晓磊也应按借款合同的约定偿付原告的借款及利息，但被告张晓磊未按约足额偿还原告的借款及利息，此行为为双方签订借款合同中的违约行为，被告张晓磊已构成违约，故原告要求被告张晓磊偿还借款利息、罚息284498元，宝银担保公司承担连带清偿责任之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持； 原告与被告张晓磊于2017年12月29日签订的《个人消费借款合同》、与被告河北宝银担保有限公司、大石门公司签订的《个人消费借款保证担保合同》均是当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行义务，原告按合同履行了借款合同义务，被告张晓磊也应按借款合同的约定偿付原告的借款及利息，但被告张晓磊未按约足额偿还原告的借款及利息，此行为为双方签订借款合同中的违约行为，原告依据借款合同中约定的宣布本合同提前到期，并要求被告张晓磊偿还借款本金、利息、罚息之诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；原告要求被告宝银担保公司、大石门公司承担连带责任之请求，因被告宝银担保公司、大石门公司均与原告签署保证合同，二被告对借款人违约后所应履行的全部义务均承担连带保证责任，故被告宝银担保公司、大石门公司应对被告张晓磊的借款及借款利息承担连带清偿责任，原告之请求本院予以支持。被告张晓磊辩称的我只是名义借款人,实际用款人是大石门公司，实际履行还款义务的也是大石门公司,这笔款应该有大石门公司和宝银担保清偿，因张晓磊在借款申请书、借款合同、借据均有张晓磊签名，且借款均打入张晓磊名下账户，其借款用途为商铺的改造也符合其借款申请书的借款使用，故被告张晓磊之辩本院不予采信；大石门公司辩称的通过员工借名贷款方式,获得贷款并实际使用,并由大石门公司向原告履行还款义务此期间有还款证明，因张晓磊借款后由大石门公司对张晓磊购买的商铺进行改造并以商铺的租金进行还贷，故其辩本院不予采信。被告河北宝银担保有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，已符合缺席判决之条件。根据《中华人民共和国合同法》一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、第十六条第二项、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张晓磊于本判决生效之日起十日内偿还原告石家庄市藁城农村信用合作联社借款利息284498元。 二、被告河北宝银担保有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。 三、被告张晓磊于本判决生效之日起十日内偿还原告石家庄市藁城农村信用合作联社借款本金164万元、截止到2019年5月6日利息138683.64元，以本金164万元自2019年5月7日起至清偿之日止按双方签订的借款合同约定的利率计付利息。 四、被告河北宝银担保有限公司、石家庄市大石门商贸有限公司对判决书第三项承担连带清偿责任。 如果未按本判决所指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23305元，由被告张晓磊、石家庄市大石门商贸有限公司、河北宝银担保有限公司共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。如在上诉期届满后未缴纳上诉案件受理费并提交缴纳上诉案件受理费收费收据的，按不上诉处理（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账户：62×××47，开户行：河北银行华兴支行）。 审 判 长  李 艳 人民陪审员  张春景 人民陪审员  黄英兰 二〇一九年九月二十日 书 记 员  张凤娇 ——