福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初2424号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：林国志，行长。 委托诉讼代理人:范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住福建省莆田市荔城区，系原告员工。 被告：吴双萍，女，1988年7月25日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：蔡凤国，男，1979年9月3日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：许建水，男，1986年7月11日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行与被告吴双萍、许建水、蔡凤国银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告吴双萍、许建水、蔡凤国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：1.依法判令被告吴双萍立即归还普惠金融卡透支本金人民币49325.08元以及该款自2017年08月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年3月21日的利息、违约金共7802.31元，本金及相关费用共计57127.39元。2.依法判令被告蔡凤国、许建水（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费等）由被告承担。事实和理由：2015年7月09日，被告吴双萍向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。 该笔普惠金融卡由被告蔡凤国、许建水提供连带保证责任。被告于2015年7月24日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：“吴双萍于2015年7月09日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。” 合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年08月08日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××02）一张，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。但被告自2017年9月18日起逾期未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 被告吴双萍、许建水、蔡凤国未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书、被告身份证，结婚证，告知书各一份，欲证明原告、被告主体适格的事实； 二、担保函一份，欲证明蔡凤国、许建水为本案被告吴双萍提供连带担保责任。 三、福万通贷记卡申请表、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》各一份，欲证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年7月9日，被告吴双萍向原告申领普惠金融卡。2015年8月8日，原告依约给予持卡人5万元的授信额度。 四、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单一份，欲证明被告对履行情况和违约的事实。被告吴双萍从2017年9月18日开始逾期，构成违约的事实。 本院审查认为，因被告吴双萍、许建水、蔡凤国未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年7月9日，被告吴双萍(甲方)作为申请人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费为超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。 2015年7月9日，被告许建水向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：吴双萍于2015年7月9日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额5万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年7月24日，被告蔡凤国向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：吴双萍于2015年7月9日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额5万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 后原告向被告吴双萍发放卡号为62×××02的贷记卡一张。截至2018年6月21日，被告吴双萍尚欠信用卡本金人民币49325.08元及自2017年8月21日起的利息、违约金。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 综上所述，本院认为，被告吴双萍向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2018年6月21日，被告吴双萍尚欠透支本金人民币49325.08元及相应的利息、违约金。故原告主张被告偿还信用卡欠款本金49325.08元及自2017年8月21日起的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告许建水、蔡凤国自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告许建水、蔡凤国对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告吴双萍、许建水、蔡凤国经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴双萍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币49325.08元及该款自2017年8月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)； 二、被告许建水、蔡凤国对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1228.1元，公告费560元，由被告吴双萍、许建水、蔡凤国负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长 李 启 昌 人民陪审员 陈 俊 雄 人民陪审员 陈 国 山 二〇一九年九月三十日 书 记 员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。