福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽03民终2394号 上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行,住所地福建省莆田市秀屿区忠门镇汉柄小区1010号，统一社会信用代码91350305565379871Y。 代表人：谢超连，行长。 委托诉讼代理人：陈建平，男，1987年7月23日出生，汉族，委托权限一般代理。 被上诉人（原审被告）：黄玉叶，女，1981年6月18日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原审被告：肖国添，男，1978年4月18日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原审被告：郑金钩，男，1977年10月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行(以下简称农商行忠门支行)因与被上诉人黄玉叶及原审被告肖国添、郑金钩银行卡纠纷一案，不服福建省莆田市秀屿区人民法院（2020）闽0305民初1605号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月17日立案后，依法组成合议庭,因各方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行忠门支行上诉请求：一、依法撤销原审判决，并改判支持农商行忠门支行的原审全部诉讼请求。二、本案诉讼费由黄玉叶、肖国添、郑金钩承担。 事实与理由：一、福万通普惠金融卡申请及使用发生在黄玉叶与肖国添系夫妻关系存续期间。2010年11月25日，黄玉叶与肖国添登记结婚。2017年3月13日，黄玉叶与肖国添以夫妻名义向农商行忠门支行申请普惠金融卡。截止上诉日，原审被告肖国添因使用该卡尚结欠透支本金49991.99元及相应的利息、违约金。相关债务发生在黄玉叶与肖国添的婚姻关系存续期间，讼争债务属于夫妻共同债务，黄玉叶应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。二、农商行忠门支行已落实“共债共签”义务。2017年3月13日，黄玉叶在农商行忠门支行申请普惠金融卡时，已在本人的居民身份证复印件及普惠金融卡申请表上“申请配偶（签章）”栏签字并盖章，明确了“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”的事实，签字盖章确认了肖国添的共同借贷事实，原审法院以“黄玉叶未承诺对肖国添使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任”为由，于法无据。综上，农商行忠门支行请求依法查明案件事实，撤销原审判决，并改判支持农商行忠门支行的原审全部诉讼请求。 黄玉叶、肖国添及郑金钩未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。 农商行忠门支行向一审法院起诉请求：1、肖国添、黄玉叶立即共同归还普惠金融卡透支本金49991.99元及该款自2019年12月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2、郑金钩对上述债务承担连带偿还责任。 一审法院认定事实：肖国添与黄玉叶于2010年11月25日登记结婚。2017年3月13日，肖国添向农商行忠门支行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”黄玉叶在申请表中的“申请人配偶／家属”一栏中签名捺印承诺对肖国添使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。郑金钩在申请表中的“保证人”一栏中签名捺印，承诺对以上福万通普惠金融卡所发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行实现债权所产生的一切费用。保证人的保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之3.5，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行忠门支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元，肖国添承诺遵守上述约定。农商行忠门支行向肖国添发放贷记卡（卡号：62×××03），授信额度为5万元，授信期限3年。后肖国添使用该卡但未能按时依约偿还透支款项，尚欠农商行忠门支行透支本金49991.99元及自2019年12月21日起按合同约定的透支利息、违约金未偿还，致本案诉讼。另查明，肖国添于2020年1月17日还款41.89元、2020年3月19日还款800元、于2020年3月21日还款0.02元。 一审法院认为，肖国添尚欠农商行忠门支行普惠金融卡透支本金49991.99元以及该款自2019年12月21日起按合同约定的透支利息、违约金，有农商行忠门支行提供的普惠金融卡申请材料、贷记卡交易明细及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定，农商行忠门支行的诉求合法有据，予以支持，但利息、违约金应以折合年利率24%为限。农商行忠门支行主张肖国添已支付至2019年12月20日的利息、违约金，截至2020年3月21日又共计还款841.91元，系自认，予以采纳。根据福万通普惠金融卡申请表的约定，黄玉叶承诺对肖国添使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，并未承诺对肖国添使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，农商行忠门支行所提供的证据不足以证明该笔债务为肖国添、黄玉叶的夫妻共同债务，其现以夫妻共同债务为由要求黄玉叶对本案债务承担共同还款责任依据不足，不予支持。郑金钩在福万通普惠金融卡申请表中以保证人身份签字确认对肖国添使用福万通普惠金融卡所发生的全部债务承担连带偿还责任，农商行忠门支行在保证期间向其主张权利，郑金钩应按约定承担保证责任。肖国添、黄玉叶、郑金钩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条规定，判决：一、肖国添应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行普惠金融卡透支本金49991.99元及以该款项为基数按合同约定计算自2019年12月21日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金以折合年利率24%为限,肖国添已经偿还的841.91元予以抵扣）；二、郑金钩对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行的其他诉讼请求。案件受理费1085元，减半收取计542.5元，由肖国添、郑金钩负担。 二审期间，当事人均未向本院提交新证据。 对一审查明的事实，当事人均无异议,本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于农商银行忠门支行的上诉请求，分析如下：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认为为夫妻共同债务。认定本案借款为夫妻共同债务，应符合夫妻双方共同签字或一方事后追认的共同意思表示的情形。本案的福万通普惠金融卡系肖国添个人向农商行忠门申领，其妻黄玉叶并未共同作为申请人签字确认及现有证据也无法证明事后有予以追认为夫妻共债，但在《普惠金融卡申请表》中，黄玉叶系作为申请人配偶在申请表中承诺“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”可见，黄玉叶并无确认为夫妻共债的意思表示，不能认定本案的债务为夫妻共同财务，其仅作为申请人配偶承诺承担连带保证责任，故黄玉叶仅对本案债务承担连带偿还责任。 综上所述，本院认为，一审判决认定事实清楚，但适用法律不当，依法予以改判。黄玉叶作为肖国添的配偶承诺承担连带保证责任，故黄玉叶应对本案债务承担连带偿还责任。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、维持莆田市秀屿区人民法院（2020）闽0305民初1605号民事判决第一、二项； 二、撤销莆田市秀屿区人民法院（2020）闽0305民初1605号民事判决第三项； 三、黄玉叶对本案债务承担连带偿还责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费1085元，减半收取542.5元，由肖国添、黄玉叶、郑金钩负担；二审案件受理费1085元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司忠门支行负担542.5元，由黄玉叶负担542.5元。 本判决为终审判决。 审判长  林天明 审判员  林容萍 审判员  翁国山 二〇一九年九月二十五日 书记员  余凰丹 附：与本案相关的法律法规： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。 （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。