广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0403民初1888号原告：珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，住所：珠海市斗门区白蕉镇城东白蕉路3166号一楼6、7号商铺及二楼1-9铺，统一社会信用代码：914404007962563695。负责人：陈启华，行长。委托诉讼代理人：任伟雄，男，1973年8月23日出生，汉族，住所：珠海市斗门区，系该公司职员。委托诉讼代理人：周买秾，男，1968年10月2日出生，汉族，住所：珠海市斗门区，系该公司职员。被告：刘道照，男，1948年5月11日出生，汉族，户籍地址：珠海市斗门区，经常居住地：珠海市斗门区。被告：何进才，男，1941年9月30日出生，汉族，住所：珠海市斗门区。委托诉讼代理人：赵丽美，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：珠海市斗门区白蕉镇马墩村经济合作联社，住所：珠海市斗门区白蕉镇新马墩村委会内，组织机构代码：69813812-3。负责人：何乐安，主任。委托诉讼代理人：赵丽美，北京市中银（珠海）律师事务所律师。原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行（以下简称原告）与被告刘道照、何进才、珠海市斗门区白蕉镇马墩村经济合作联社（以下简称马墩村经联社）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人任伟雄、周买秾，被告刘道照，被告何进才及被告马墩村经联社的共同委托诉讼代理人赵丽美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘道照向原告偿还拖欠借款本金46,460元，截至2019年3月20日的利息195,812.99元，本息合计242,272.99元；以及自2019年3月21日起至借款本息清偿之日止的全部利息（含逾期利息、罚息，利息依照《借款合同》约定和国家有关贷款规定计算）；二、判令被告何进才、被告马墩村经联社对被告刘道照上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：1990年4月18日，原告（原斗门县六乡信用社，下同）与被告刘道照、被告马墩村经联社签订关于55,300元贷款的《斗门县信用社抵押借款协议书》（以下简称协议）。双方在协议中约定：借款方（被告刘道照）向原告借款55,300元，贷款用于购种子、肥料，贷款期限由1990年1月1日至1990年12月30日；借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经原告同意，办理延期手续。但延期最长不得超过原订期限的一半，原告未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。1994年3月26日，原告与被告刘道照、被告何进才、被告马墩村经联社签订关于35,000元贷款的《保证担保借款合同》（以下简称合同）。双方在合同中约定：被告刘道照向原告借款35,000元，贷款用于购种苗、饲料，贷款期限由1994年3月10日至1994年12月20日，贷款利率按月息13.725‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计息方法计息。贷款到期，由借款方及保证人签订延期协议的，从逾期之日起，原告加收20%的利息，并可以从借款方及保证人的存款账户上直接扣收逾期贷款本息，合同未尽事宜，按照国家有关法律规定及银行有关贷款规定办理。根据协议及合同约定，原告向被告刘道照发放贷款。在贷款发放后，被告刘道照未按照合同规定依约还款，截至2019年3月20日，被告刘道照尚欠原告贷款本金46,460元，利息195,812.99元，合计242,272.99元。原告多次要求被告刘道照偿还借款本息未果，导致原告的合法权益受损。故原告提起诉讼。被告刘道照辩称，原告主张的两笔贷款属实，被告刘道照已偿还6-7万元，具体金额记不清楚了。对于原告主张的尚欠借款本息数额不清楚，但借款本金应该没有4万多了。被告刘道照经济困难，无法偿还原告主张的借款本息。被告何进才辩称：一、原告起诉的是两个合同项下的借款。第一份1990年的借款协议中被告何进才没有作为保证人，原告要求被告何进才对该份合同的借款承担保证责任没有依据。二、被告何进才的保证责任已经免除。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，连带责任的保证人和债权人没有约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人没有要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。而且这个保证期间不因任何事由发生中止、中断、延长的法律后果。《保证担保借款合同》中约定的1994年3月26日的借款应于1994年12月20日归还，合同并没有约定保证期限，因此被告何进才的保证期限为六个月，原告应当在1995年6月19日之前提起诉讼要求被告何进才承担保证责任。而原告是在2019年的6月11日提起诉讼，显然被告何进才的保证责任早已免除。而且被告何进才在保证人处签字是属于履行职务的行为，当时被告何进才是马墩经济联社的法定代表人，因此按照原告要求在担保人处签字，是属于履行职务的行为，其个人不应承担任何责任。三、该笔贷款已经超过诉讼时效和20年的诉讼时效期间，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十七条和《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，以及《最高人民法院关于适用民法总则诉讼时效制度若干问题》第四条的规定，因为该笔贷款的应还款日期是1994年12月20日，原告提交的证据并不能够证明诉讼时效有效的中断，而且即使原告能够证明诉讼时效有效中断，但是也已经超过了法定的最长诉讼时效期间20年的规定，请求法院依法驳回原告对被告何进才的诉讼请求。被告马墩村经联社辩称：马墩村经济合作联社的保证责任已经免除。根据担保法第26条的规定，连带责任的保证人和债权人没有约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人没有要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。而且这个保证期间不因任何事由发生中止、中断、延长的法律后果。1994年3月26日的保证担保借款合同的借款应于1994年12月20日归还，合同并没有约定保证期限，因此答辩人马墩村经济合作联社的保证期限为六个月，原告应当在1995年6月19日之前提起诉讼要求答辩人马墩村经济合作联社承担保证责任。而原告是在2019年的6月11日提起诉讼，显然答辩人的保证责任早已免除。而且保证担保合同，马墩村经济合作联社在保证人地方签字是属于履行职务的行为。第二点，该笔贷款已经超过诉讼时效和20年的诉讼时效期间，法律根据是根据民法通则137条和民法总则188条，以及最高院关于适用民法总则诉讼时效制度若干问题的司法解释第四条，因为该笔贷款的应还款日期是1994年12月20日。原告列举的证据并不能够证明诉讼时效有效的中断，而且即使诉讼时效原告能够证明有效中断，但是也已经超过了法定的最长的诉讼时效期间20年的规定，请法庭驳回原告对马墩村经济合作联社的诉讼请求。抵押借款协议书当中的55300元贷款，应还款日期是1990年12月30日，该合同也没有约定保证人的保证期间，因此保证人的期间也是适用六个月的。保证期间而原告也没有在保证期间要求被告承担保证责任，保证责任已经免除。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：1.刘道照、何进才单笔核对结果；2.斗门县六乡镇马墩村经济合作联社企业机读档案登记资料；3.关于斗门县白蕉农村信用合作联社、斗门县六乡农村信用合作联社合并重组的批复（珠农信复【2002】21号）；4.斗门县信用社抵押借款协议书；5.保证担保借款合同；6.农村信用社贷款凭证；7.珠海市农村信用合作联社贷款回收凭证；8.逾期贷款（垫款）催收通知书、农贷及小额贷款信息确认函；9.贷款利息计息明细表；10.2012、2014年逾期贷款催收通知书；11.还款单；12.新马墩村经济联社的组织机构代码；13.核准迁入登记通知书。被告刘道照针对其答辩意见提交如下证据：1.借款证；2.斗门县农村信用社收回个体贷款、放款凭证4张、信用社集体放款利息收入凭证3张。被告何进才针对其答辩意见提交证据：被告马墩村经联社出具的情况说明。被告马墩村经联社没有提交书面证据。本院依职权调取珠海市斗门区人民政府珠斗府复【2011】5号批复以及孖湾、马墩撤并工作实施方案。本院组织原被告双方对证据进行交换及质证。被告刘道照对原告提交证据的质证意见为：对证据1-6、8、10、12、13无异议。对证据7无法认定，扣款账户系被告刘道照缴交水电费所用，但不清楚原告扣费的情况。对证据9、11不予确认，不清楚原告主张的证明内容。被告何进才对原告证据的质证意见为：对证据1无异议。证据2中原告的相关身份信息与被告提交的组织机构代码证为准。对证据3的真实性认可，但无法证明与原告的关联性。证据4的真实性认可，但是何进才并非该协议中的担保人，该协议与何进才无关。证据5的真实性认可，但是被告何进才的保证期间已过，保证责任已经免除。证据6的真实性认可。证据7因涉及第三方且被告刘道照不确认，所以被告何进才无法判断其真实性。证据8的真实性认可，但是该证据是在诉讼时效经过后才进行催收。对证据9的三性均不予认可。对证据10无异议。对证据11不予确认。对证据12、13的三性无异议。被告马墩村经联社对原告提交证据的质证意见为：证据4的真实性认可，但是因为已经过了保证期间，保证人免除保证责任。其他质证意见与被告何进才的一致。原告对被告刘道照提交的证据的真实性、合法性无异议，但认为与本案借款无关。被告何进才、马墩村经联社对被告刘道照提交证据无异议。原告、被告刘道照、马墩村经联社对被告何进才提交的证据无异议。原、被告对本院依法调取的证据均无异议。经本院审查认为，原告提供的证据、被告刘道照、何进才提交的证据及本院调取的证据来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据,但证明内容以本院确认的为准。原告提交的证据9虽系原告单方制作，但上述证据中对于正常利息、逾期利息的计算标准及方法符合双方在合同中的约定，亦未违反中国人民银行的相关规定，本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审记录，查明本案事实如下：1990年4月18日，斗门县六乡信用社竹银分社（贷款方）与被告刘道照（借款方）签订《斗门县信用社抵押借款协议书》，约定：一、自1990年1月1日至1990年12月30日，由贷款方提供借款方贷款55,300元。分期还款计划为1991年至1992年1月12日，本金55,300元……三、贷款利率，按银行贷款现行利率利息。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算……六、借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方同意，办理延期手续。但延期最长不得超过原订期限的一半。贷款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。七、借款方以房屋三间120平方米，价值10,000元作为借款抵押品，由贷款方保管等。被告刘道照在借款方一栏签名，斗门县六乡镇马墩村经济合作联社在借款方一栏盖章。事后，双方未对约定的抵押房屋办理抵押登记手续。1994年3月26日，斗门县六乡信用社竹银分社（贷款方）与刘道照（借款方）和马墩村经济联社（担保方）签订《保证担保借款合同》，约定：一、自1994年3月10日起，由贷款方向借款方提供农业贷款35,000元，用于购种苗饲料，还款期限至1994年12月20日止，利率按月息13.725‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计算方法计算。分期还款计划为1994年12月还款1万元，1994年12月还款25,000元。四、借款方应按期偿还贷款本息。马墩经济联社、何进才愿作为借款方对合同载明的全部贷款正当使用和按期还款的保证人。对借款方转移贷款用途等违反合同的行为，保证人承担连带责任，借款方不按期归还贷款本息时，由保证人承担代偿责任。保证人相互间负连带保证责任。第六条、贷款到期，由借款方及保证人负责偿还贷款本息。借款方及保证人到期不能归还，又未与贷款方签订延期协议的，从逾期之日起，贷款方加收20%的利息，并可以从借款方及保证人的存款账户上直接扣收逾期贷款本息等。被告刘道照、斗门县六乡镇马墩村经济合作联社在借款方一栏签名、盖章。被告何进才、斗门县六乡镇马墩村经济合作联社在借款方保证担保人一栏签名、盖章。1994年3月19日，斗门县六乡信用社向被告刘道照发放贷款5,000元，月息为13.725‰。1994年4月25日，斗门县六乡信用社向被告刘道照发放贷款1万元，月息为13.728‰。1994年4月28日，斗门县六乡信用社向被告刘道照发放贷款1万元，月息为13.725‰。1994年4月29日，斗门县六乡信用社向被告刘道照发放贷款1万元，月息为13.725‰。原告自认，被告刘道照已归还第一笔借款55,300元的本金43,600元，尚欠本金11,700元。具体归还情况为：1990年12月20日归还本金23,536.92元，1999年9月4日归还本金2万元，2010年6月18日归还本金10元，2016年6月21日归还本金53.08元。被告刘道照已归还第二笔借款35,000元的本金540元，尚欠本金34,460元。被告刘道照确认原告主张的尚欠借款本金。原告于2007年8月31日、2008年8月12日、2012年4月、2014年3月分别向被告刘道照催收借款本息，被告刘道照均在书面催收通知书中签名确认。另查明，2002年7月25日，中国人民银行斗门县支行作出斗银复〔2002〕7号《关于斗门县白蕉农村信用合作社、斗门县六乡农村信用合作社合并重组的批复》，批复同意斗门县白蕉农村信用合作社、斗门县六乡农村信用合作社合并重组为“珠海市白蕉农村信用合作社”，并由“珠海市白蕉农村信用合作社”承担原斗门县白蕉、六乡农村信用合作社的所有债权债务关系。2012年12月20日，经珠海市工商行政管理局核准变更登记，珠海市农村信用合作联社白蕉信用社变更名称为珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，即本案原告。2005年4月，珠海市斗门区人民政府决定对斗门区白蕉镇孖湾村、马墩村进行行政撤并，撤销马墩村并入孖湾村。2011年8月10日，珠海市斗门区人民政府作出珠斗府复〔2011〕5号批复，同意成立新马墩村民委员会。被告马墩村经联社确认，其前身为斗门县六乡镇马墩村经济合作联社，现已承继了斗门县六乡镇马墩村经济合作联社的权利义务。本院认为：原告提交的《斗门县信用社抵押借款协议书》及《保证担保借款合同》中，被告刘道照及斗门县六乡镇马墩村经济合作联社均在借款人一栏签名盖章，斗门县六乡镇马墩村经济合作联社同时也在《保证担保借款合同》中“借款方保证担保人”一栏加盖公章。原告主张涉案两笔借款的借款人均为被告刘道照，斗门县六乡镇马墩村经济合作联社即本案被告马墩村经联社为借款保证人，属于原告自由处分其民事权利的行为，本院予以采纳。《斗门县信用社抵押借款协议书》及《保证担保借款合同》由斗门县六乡镇信用社与被告刘道照、斗门县六乡镇马墩村经济合作联社三方签订，是三方的真实意思表示，没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。现对双方争议的焦点问题分析如下：一、关于本案诉讼时效的问题。被告何进才、马墩村经联社作辩称，被告何进才、马墩村经联社仅对《保证担保借款合同》中的35000元借款承担连带保证责任，其保证期限为债务履行期届满之日起六个月。合同约定债务还款期为1994年12月20日，则保证期限应从21日起算六个月。原告在此期间未向被告何进才、马墩村经联社主张保证责任，直至2019年6月13日才起诉，早已超过诉讼时效及20年的诉讼时效期间，应驳回原告对被告何进才、马墩村经联社的诉讼请求。本院认为，《保证担保借款合同》第四条约定，被告何进才、马墩村经联社愿作为借款方对合同载明的全部贷款正当使用和按期还款的保证人。借款方不按期归还贷款本息时，由保证人承担代偿责任。保证人相互间负连带保证责任。合同中未明确约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款的规定，原告有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求被告何进才、马墩村经联社承担保证责任。合同约定还款期至1994年12月20日，即原告应在1995年6月20日前向保证人主张权利。原告未举证证明其向被告何进才、马墩村经联社主张过权利，至起诉之日已超过诉讼时效，被告何进才、马墩村经联社的答辩意见理据充分，本院予以采纳。被告何进才、马墩村经联社并非《斗门县信用社抵押借款协议书》中的保证人，无需承担保证责任。因此，原告要求被告何进才、马墩村经联社对被告刘道照的两笔借款承担连带保证责任的诉讼请求，依法应予驳回。被告刘道照作为债务人，未对诉讼时效提出抗辩，依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十三条的规定：“人民法院不得主动适用诉讼时效的规定”，被告何进才、马墩村经联社提出的诉讼时效抗辩意见效力不及于被告刘道照。二、关于被告刘道照承担还款责任的问题。原告及被告刘道照均确认被告刘道照已归还第一笔借款55,300元的本金43,600元，尚欠本金11,700元及已归还第二笔借款35,000元的本金540元，尚欠本金34,460元的事实。两笔未归还的借款本金合计为46,160元。原告主张被告刘道照尚欠借款本金共计46,460元，与其主张的事实和证据不符，本院不予采纳。被告刘道照虽辩称已向原告归还了部分借款本金，尚欠借款不足4万余元。但从被告刘道照提交的2000年11月23日的《斗门县农村信用社收回个体贷款凭证》显示，截至当日被告刘道照尚欠贷款46,763.08元。而被告刘道照未举证证明2000年11月23日后的还款情况，应承担举证不能的法律后果,本院对被告刘道照的答辩意见不予采纳。综上，本院确认被告刘道照拖欠《斗门县信用社抵押借款协议书》中的借款本金11,700元及《保证担保借款合同》中的借款本金34,460元尚未归还给原告。关于利息的问题。《斗门县信用社抵押借款协议书》第三条约定贷款利率按银行现行利率计息。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算。第六条约定贷款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。但合同中未明确罚息的计算标准。《保证担保借款合同》第一条约定，还款期限内的利率按月息13.725‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计算方法计算。第六条约定，贷款到期不能归还，又未与贷款方签订延期协议的，从逾期之日起，贷款方加收20%的利息。原告主张被告刘道照支付两笔贷款的利息，包括借款期限内的正常利息及逾期利息，正常利息按照合同约定及中国人民银行调整的贷款利率计算，逾期利息按照中国人民银行关于逾期贷款罚息的规定利率万分之三计算。本院认为，《斗门县信用社抵押借款协议书》及《保证担保借款合同》中均约定，被告刘道照逾期归还借款需承担逾期利息的违约责任，原告主张按照每日万分之三的标准计算，符合合同约定，本院予以准许。被告刘道照虽提交了三张《信用社集体放款利息收入凭证》证明其偿还利息的情况，但1994年12月23日的两张凭证中注明借款本金分别为59000元及31760元（金额有改动的痕迹），与涉案的两笔借款金额均不相符，另外1994年6月24日的4000元凭证，未注明系哪笔借款的利息，被告刘道照也未能证明三份凭证系归还涉案两笔借款利息的事实，无法认定上述三笔还款与本案借款存在关联性，本院不予确认。原告要求被告刘道照偿还尚欠借款利息（包括正常利息、逾期利息），理由充分，本院予以支持。被告刘道照应偿还原告尚欠《斗门县信用社抵押借款协议书》中截至2019年3月20日的利息72,114.89元、自2019年3月21日起至实际清偿之日止的逾期利息，逾期利息以被告刘道照尚欠的借款本金11,700元为基数，按每日万分之三的标准计算。被告刘道照应偿还原告尚欠《保证担保借款合同》中截至2019年3月20日的利息108,366.73元、自2019年3月21日起至实际清偿之日止的逾期利息，逾期利息以被告刘道照尚欠的借款本金34,460元为基数，按每日万分之三的标准计算。原告要求被告刘道照偿还尚欠借款本息，理据充分，本院予以支持，具体数额及计算方式以本院认定为准。原告要求被告何进才、马墩村经联社承担连带清偿责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘道照于本判决生效之日起五日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行偿还借款本金11,700元及34,460元、截至2019年3月20日的利息（含正常利息及逾期利息）72,114.89元及108,366.73元、自2019年3月21日起至实际清偿之日止的逾期利息，分别以拖欠的本金11,700元及34,460元为基数，按照每日万分之三的标准计算；二、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行要求被告何进才、珠海市斗门区白蕉镇马墩村经济合作联社承担连带清偿责任的诉讼请求。如果被告刘道照未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4,934元，减半收取2,467元（原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行已预付），由被告刘道照负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 杨 瑛二〇一九年九月十七日书记员 陈宝仪颜琳附：裁判依据法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……