河南省平顶山市卫东人民法院民 事 判 决 书(2019)豫0403民初3829号原告：中国农业银行股份有限公司平顶山卫东支行，住所地平顶山市卫东区劳动路西55号，统一社会信用代码：914104008717594181。负责人：杨凯军，行长。委托诉讼代理人：焦志广，河南黎民律师事务所律师。委托诉讼代理人：井志超，男,1968年9月7日出生，汉族，系原告职工，住河南省平顶山市卫东区。被告：程远忠，男,1968年8月28日出生，汉族，住河南省平顶山市新华区。原告中国农业银行股份有限公司平顶山卫东支行诉被告程远忠信用卡纠纷一案，本院受理本案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司平顶山卫东支行的委托诉讼代理人井志超到庭参加了诉讼，被告程远忠经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司平顶山卫东支行向本院提出诉讼请求:1、依法判决被告向原告偿还(信用卡)欠款本金21991.92元、利息7358.47元、违约金1255.21元等共计人民币30605.60元(暂计算至2018年12月15日，顺延至实际清偿日)；2、本案实现债权费用、诉讼费用由被告承担。事实和理由:2012年12月30日，被告向原告申请办理中国农业银行信用卡，并填写《中国农业银行金穗信用卡申请表》，同时声明充分了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》以及收费标准等各项规则。原告向被告签发金额为2.2万元的信用卡。被告多次利用该信用卡进行消费，截止2018年12月15日，被告共计欠款30605.60元。经原告多次催要，被告一直未予偿还。被告申请信用卡并持卡消费的事实说明原告被告之间成立有效银行卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。现原告已按约定向申请人发放了信用卡，被告应当按照约定全面履行自己的义务为维护原告合法权益，故诉至法院。被告程远忠未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明,2012年12月12日，被告程远忠向原告递交了《中国农业银行金穗信用卡申请表》，申请账户信用额度为2.2万元，阅读了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》和《中国农业银行金穗信用卡章程》，对本合约和章程中的条款和含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。3。本人已充分了解相关信用卡的各项权利和服务规则，并愿意遵守相关规则。”，并由程远忠抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样，申请人签名处有“程远忠”签字字样。《中国农业银行信用卡章程》第四章关于账户交易管理写明，持卡人偿还账单所列明的款项，还款顺序为上期欠款金额、本期利息、本期费用(超限费、滞纳金等)、本期透支取现款、本期透支消费款等。第五章关于计息办法和业务处理写明，公务卡透支按月结算；透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对于持卡人消费交易，发卡机构根据不同产品给予持卡人最长55天的免息还款期；持卡人因交易或未还款额超过发卡机构核定的授信额度时，不适用免息还款期的规定，持卡人应按交易金额支付透支利息，对超过授信额度的而部分按5%向发卡机构支付超限费；持卡人使用授信额度支取现金或转出个人账户交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起按规定利率支付透支利息。第七章关于持卡人义务声明，持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还消费透支款、预借现金款、利息、年费、超限费等费用及滞纳金等；不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项；如遇信用卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》第三条约定，(1)被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。(2)被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次(含)以上在到还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其中国农业银行公务卡的使用(电子现金交易除外)。(3)被告超额使用原告批准的信用额度，若在账户超限当日(即原告对该笔交易金额的记账日)未偿还超额部分。应对超额部分按最高5%支付超限费(具体以我行公告为准)。因被告在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，被告应对超额部分按5%支付超限费。(4)原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年2月1日，原告批准了被告的办卡申请，将卡号为62×××66的信用卡交付其使用。被告在使用涉案信用卡的过程中，未能按照约定按时足额偿还信用卡欠款。截至2018年12月15日，被告尚欠原告信用卡欠款本金及利息、费用等共计30605.60元。本院确认的上述事实，有原告提供的《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、银行记账凭证及庭审笔录等证据材料在卷为凭，这些证据材料已经本院审查，可以采信。本院认为，被告填写了《中国农业银行金穗信用卡申请表》，并表示知晓信用卡章程、领用合约、收费标准，原告审核后发放了信用卡，双方基于真实意思表示形成信用卡合同关系，合同内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告在使用信用卡后，应当根据双方约定归还欠款并支付利息及相关费用。现被告逾期还款行为已构成违约，且经过原告催收，被告至今仍未能履行还款义务，侵害了原告的合法权益。对于被告所持信用卡的欠款数额，原告提交了电脑系统出具的交易明细予以证实，且被告未到庭提出异议。故原告主张被告归还截至2018年12月15日的信用卡欠款本金及利息、费用等共计30605.60元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于2018年12月15日之后的利息和违约金，本院确认按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定计至实际清偿之日止。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告程远忠于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司平顶山卫东支行截至2018年12月15日的信用卡欠款本金及利息、费用等共计30605.60元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的约定支付自2018年12月16日起至实际清偿之日止的利息和费用。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费282.57元，公告费300元，由被告程远忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  徐 奕审 判 员  李 超人民陪审员  陈晓林二〇一九年九月二十五日书 记 员  魏延东