福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5821号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 代表人：张一鸿，该社主任。 委托诉讼代理人：陈春波，男，1993年8月8日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 被告：陈丽珍，女，1987年2月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：张建国，男，1977年12月7日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告陈丽珍、张建国信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告崇武信用社的委托诉讼代理人陈春波及被告张建国到庭参加诉讼，被告陈丽珍经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、被告陈丽珍立即偿还原告信用卡透支本金95255.65元及利息、违约金（自2018年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、被告张建国对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告陈丽珍于2015年9月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告张建国为被告陈丽珍提供连带责任保证，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。原告经审核后依约向被告陈丽珍发放卡号为62×××00的普惠卡，信用额度为20000元、有效期3年，每月21日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至95400元。被告陈丽珍于2015年9月25日激活上述信用卡，并于2018年8月1日续卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金95255.65元及自2018年12月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告陈丽珍拒不偿还本息，被告张建国未能履行连带责任保证义务。 被告陈丽珍未作答辩。 被告张建国辩称，1、根据信用卡规则，被告陈丽珍刷卡后次月就应还款，六个月的保证期间自此时起算，故本案借款的保证期间已届满。2、原告提供的格式合同中关于续卡、授信额度提升、担保额度及保证人/担保人在普惠卡有效期届满未书面提出意见即视为同意继续提供保证/担保责任等条款，原告没有进行必要的解释和说明，且授信额度提升时也没有告知被告张建国，故上述合同条款属无效条款。3、涉案担保合同既非最高额抵押担保合同，也非最高额保证合同，原告提升授信额度未经被告张建国同意，也没有通知被告张建国，故被告张建国最多应在20000元范围内承担担保责任。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院对无争议的事实认定如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告陈丽珍于2015年9月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告张建国为被告陈丽珍提供连带责任保证，双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）中领用合约约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告陈丽珍）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人/担保人如未书面提出意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告陈丽珍选择按照原告核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡透支余额按日计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人/担保人知悉通知。 乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（即被告陈丽珍）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用；担保范围为被告陈丽珍因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止，保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，该保证／担保为不可撤销担保；保证人／担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应的法律后果已全面充分理解，乙方已按照本人要求对所有条款予以说明。原告经审核后向被告陈丽珍发放卡号为62×××00的普惠卡，信用额度为20000元、期限3年，每月21日为账单日。之后，上述普惠金融卡信用额度提升至95400元。被告陈丽珍于2015年9月25日激活上述信用卡，并于2018年8月1日续卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，截至原告起诉时尚欠借款本金95255.65元及自2018年12月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告陈丽珍拒不偿还本息，被告张建国未能履行连带责任保证义务。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 本案的争议焦点是：关于本案借款是否已超过保证期限、被告张建国对信用卡到期续卡以及授信额度提升后发生的借款是否应当承担保证责任的问题。本院对上述争议焦点评析如下：1、双方在合同中约定，保证人的保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，保证人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，该保证为不可撤销担保。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”之规定，本案借款的保证期限为主债务履行期届满之日起二年。被告陈丽珍于2018年8月1日续卡，续卡后的普惠卡有效期仍为3年，被告张建国在被告陈丽珍续卡时未书面提出异议，且其在合同中表示自愿为被告陈丽珍续卡后形成的债务提供连带责任保证，故其主张本案借款已超过保证期间，理由不能成立，不予采纳。2、双方在合同中约定，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（即被告陈丽珍）及保证人/担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人/担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用；担保范围为被告陈丽珍因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。根据双方合同约定，被告张建国主张只在20000元范围内承担保证责任，理由不能成立，不予采纳。3、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》的以加初字体提醒被告张建国注意“声明条款”，且声明条款第1条写明“保证人/担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应的法律后果已全面充分理解，乙方已按照本人要求对所有条款予以说明”。领用合约第十条也以加初字体提醒被告张建国“乙方（原告）已经提请甲方（被告陈丽珍）及保证人/担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人/担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人/担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守”。被告张建国在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名捺印确认，可视为原告已对双方合同约定作出必要的说明和解释，被告张建国对合同条款已有全面、准确的理解，其主张原告未作合理、必要的说明，理由不能成立，不予采纳。 综上所述，本院认为，原告与被告陈丽珍之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈丽珍使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告陈丽珍未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈丽珍偿还所欠信用卡透支本金95255.65元及利息、违约金（自2018年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告张建国为被告陈丽珍上述债务提供连带责任保证，原告请求被告张建国承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张建国承担保证责任后，有权向被告陈丽珍追偿。原告提供的合同以加粗字体提示被告关于保证期限、视为同意继续提供保证、担保额度等约定，且以加粗字体提示原告已提请被告对合同各条款作全面、准确的理解并作出说明，被告对合同条款的含义及相应的法律后果已全面通晓、充分理解并自愿遵守，被告张建国在原告提供的合同上签名捺印确认，可视为其已充分理解合同约定，故其抗辩主张本案借款保证期限已经届满、其只应在20000元范围内承担保证责任、原告未对合同约定作出必要的解释和说明，理由不能成立，不予采纳。被告陈丽珍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈丽珍应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金95255.65元及利息、违约金（自2018年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 二、被告张建国对被告陈丽珍的上述债务承担连带清偿责任。被告张建国承担保证责任后，有权向被告陈丽珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2211元，减半收取1106元，由被告陈丽珍、张建国负担，被告陈丽珍、张建国应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交的受理费2211元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年九月九日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。