辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初4277号原告：广发银行股份有限公司大连分行，营业场所辽宁省大连市中山区中山广场3号。负责人：刘超举，系该分行行长。委托诉讼代理人：张文豪，系辽宁论典律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙娜，系辽宁论典律师事务所实习律师。被告：李奇军，男，1972年1月7日生，汉族，住黑龙江省伊春市五营区。被告：周春丽，女，1971年2月9日生，汉族，住黑龙江省伊春市五营区。委托诉讼代理人：吴彦，系辽宁新世纪律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司大连分行诉被告李奇军、周春丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月20日作出（2017）辽0202民初508号民事判决书，被告周春丽不服提出上诉。2019年3月4日，大连市中级人民法院作出（2019）辽02民终1216号民事裁定书，撤销本院上述判决，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司大连分行委托诉讼代理人张文豪、被告周春丽的委托诉讼代理人吴彦到庭参加了诉讼。被告李奇军经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2、二被告偿还贷款人民币59497.88元，其中本金55404.01元，利息3421.65元、罚息510.23元、复利161.99元（暂计算至2016年11月7日，以上主张的利息等所有费用，按照《申请表》及相关规定的标准和计算方式计算，直至实际清偿之日止，以银行系统实际产生数额为准）；2、二被告承担本案的诉讼费、保全费等原告实现债权的全部费用。事实和理由：2014年5月23日，原告与二被告签订了《生意人卡（生意红）申请表）》（以下简称“申请表”)，约定：二被告向原告申请50万元可循环贷款；借款额度期限为60个月，申请单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月7日，以固定利率方式执行，月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收30%，按罚息利率计收复利。该申请表经原告批准通过后，原告与被告李奇军签订了编号为133149002048号的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定授信额度为人民比10万元整，有效期限自2014年6月26日起至2019年6月26日止，还款帐户及放款帐户为62×××85，同时签订了编号为133149002048号的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，贷款金额为人民币10万元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告李奇军自2014年8月起使用指定贷款帐户贷款共计5笔，自2016年5月起，二被告未依约定履行还款义务，截至2016年11月7日，二被告尚欠贷款本金55404.01元、利息3421.65元、罚息510.23元、复利161.99元，合计人民币59497.88元。原告与二被告间的借贷关系清晰且合法有效，二被告未偿还贷款的行为，违反了申请表的相关规定。原告依约有权解除申请表及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，要求二被告偿还全部贷款本息并承担违约责任。根据申请表45条（5）款的规定：“…协商不成时，双方同意向本行所在地人民法院提起诉讼，通过司法程序解决。”原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，望贵院依法裁判。被告周春丽辩称，不同意原告诉讼请求。本案金融借款的主体是原告与被告李奇军，周春丽既没有与原告签订借款合同，也没有收到款项10万元，被告与原告之间无借款法律关系。金融机构借款合同在双方当事人协商一致时，合同即可成立，依法成立的合同自成立时生效。合同的成立和生效在双方当事人有异议的情况下不能以贷款的交付为要件，金融机构的合同为诺成性合同，本案中申请表与个人信用贷款审核通知书（额度）、个人申请额度（单笔）是不同的法律文件，即使申请表中是周春丽误签字，但并不是借款合同，应当以借款合同为准确定双方权利义务，借款合同仅对合同双方具有约束力。本院就平安银行起诉周春丽金融借款合同纠纷一案，原审得出相似的判决，后经审判监督程序改判。被告李奇军未到庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月23日，被告李奇军向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，向原告申请生意红贷款，申请金额50万元，申请循环额度，额度期限60个月，申请优惠贷，申请单笔贷款36个月，还款方式为等额本息，贷款用途生产经营，支付方式自主支付。指定还款日每月7日，并承诺理解并同意广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款的约束，该条款约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款是否发放由贷款人审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）及贷款用途取决于贷款人的贷款审核结果，以贷款人向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除、利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款的罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；在本条款有效期内，如遇国家对贷款利率及计结息方式等进行管制、干预，以致必须对本条款的上述约定进行调整，贷款人无需征得借款人同意即可按照国家的最新规定对利率条款进行修改。借款人如发生本条款约定的违约情形，贷款人有权中止履行本条款，停止发放本条款项下的贷款，宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同，有权从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用。本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。被告周春丽在借款人配偶处签字。嗣后，原告经审核与被告李奇军签署《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款的授信额度为10万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月26日起至2019年6月26日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款利率为固定利率即月利率1.5%。本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。而后，原告与被告李奇军签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为10万，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，支付方式为自主支付。本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。上述合同签订后，原告分别于2014年8月20日、12月15日、2015年1月21日、2月13日、4月15日向被告李奇军发放贷款69500元、10000元、30000元、10000元和10000元，执行年利率均为18%，还款方式均为等额本息，贷款期限均为36个月。现上述贷款已过清偿期，但被告李奇军未依约偿还借款，现欠付借款本金55404.01元，欠付截止2017年9月17日的利息9011.17元、罚息6731.8元和复利2307.07元。查，二被告于1995年8月23日登记结婚，于2007年6月5日登记离婚。本院确认的上述事实，有原告提供的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、个贷业务告知书、广发银行个人对账单，被告周春丽提供的结婚证、离婚证及原、被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告李奇军签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度》以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，当属合法有效，双方之间的借款合同关系成立。被告李奇军向原告递交贷款申请表，并同意接受申请表中载明的个人信用贷款条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应按约及时履行相应的合同义务，不履行或履行义务有瑕疵，应承担相应的违约责任。截至2017年9月17日，被告李奇军已逾期多期未予按时还款，已构成违约，按照双方合同约定，原告可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故原告要求被告李奇军偿还剩余本金55404.01元，给付其欠付的截止2017年9月17日的利息9011.17元、罚息6731.8元和复利2307.07元的诉讼请求，事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。关于原告要求解除双方签订的《生意人卡（生意红申请表）、》《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》一节，原告与被告李奇军签署的《生意人卡（生意红申请表）、》《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，合同期限已经届满，原告发放的贷款亦已过清偿期，上述合同已终止，故对原告该诉请不予支持。关于原告诉请被告周春丽共同承担责任一节，被告周春丽系在借款人配偶处签字，即被告周春丽仅需对二被告在婚姻关系存续期间被告李奇军的借款承担还款责任，但二被告在申请贷款时已离婚，二被告非婚姻关系，故被告周春丽对被告李奇军的案涉借款不应承担基于夫妻关系而应承担的共同还款责任，对原告该诉请不予支持。被告李奇军经本院公告送达，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李奇军偿还原告广发银行股份有限公司大连分行借款本金55404.01元；二、被告李奇军给付原告广发银行股份有限公司大连分行欠付的截止2017年9月17日的利息9011.17元、罚息6731.8元和复利2307.07元。三、被告李奇军自2017年9月18日起至款项付清之日止，按双方签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《生意人卡（生意红）申请表》中约定的利率给付原告广发银行股份有限公司大连分行借款利息、罚息及复利；上列一至三项中被告李奇军应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告广发银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。诉讼费1850元（含案件受理费1290元，公告费560元），由被告李奇军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 朱 莉人民陪审员 杨 波人民陪审员 于淑丽二〇一九年九月二十六日书 记 员 于晓丽