陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2019）陕0902民初1073号   原告：创金天地投资有限公司。   住所：天津自贸试验区（空港经济区）XX道XX号XX幢XX。   统一社会信用代码：91120116300430248R。   法定代表人：耿君彩，公司总经理。   委托诉讼代理人：王聪，该公司员工。   被告：安康明珠花卉销售有限责任公司。   住所：陕西省安康市汉滨区XX路XX房XX号。   统一社会信用代码：91610900305307636H。   法定代表人：孙海艳，公司总经理。   被告：薛娜，女，汉族，1985年2月13日出生，住安康市汉滨区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：孙海艳，女，汉族，1985年7月9日出生，陕西省平利县人，现住汉滨区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：孙哲，男，汉族，1990年3月9日出生，陕西省平利县人，住平利县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。   被告：陈芳，女，汉族，1989年1月10日出生，陕西省平利县人，现住汉滨区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。   原告创金天地投资有限公司（以下简称创金公司）与被告安康明珠花卉销售有限责任公司（以下简称明珠花卉公司）、薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告创金公司的委托诉讼代理人王聪到庭参加了诉讼，被告明珠花卉公司、薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳经本院公告传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告创金公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告明珠花卉公司偿还原告借款668000元及利息28390元；2、判令被告明珠花卉公司向原告支付违约金75356元（欠款额10%的当月违约金，及按欠款额日千分之一计算至2018年8月20日的迟延履行违约金，并要求计算至实际付清之日止）；3、判令其他所列被告对被告明珠花卉公司的还款义务承担连带保证责任；4、判令本案的诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：被告明珠花卉公司通过轻易科技有限公司（以下简称轻易公司）提供的网络借贷信息中介服务，向原告借款共计668000元，期限180天，利率4.25%。其他被告承诺为被告明珠花卉公司的借款向出借人承担连带保证责任。以上事实有被告明珠花卉公司与轻易公司签订的《借款服务合同》、被告与轻易贷平台出借人签订的《借款及担保协议》及其他书面文件，原告依协议约定通过垫富宝投资有限公司向被告明珠花卉公司支付了借款等证据为证。借款到期后，各被告未履行还款义务，被告的行为明显构成违约，故原告依法起诉，望判如所请。   被告明珠花卉公司、薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳均未答辩，亦未提供证据。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经举证，结合原告的当庭陈述及确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月11日，被告明珠花卉公司与轻易公司签订《借款服务合同》（QD1），约定由甲方轻易公司创建并运营的轻易贷网络平台向注册会员提供出借与借款中介服务，乙方为借款人被告明珠花卉公司、营业执照号：91610900305307636H。第一条双方的权利义务约定乙方自愿在轻易贷或轻易贷无线客户端注册成为会员并取得轻易贷会员账号，按照轻易贷要求提供相关信息完成激活后，方可使用甲方所提供的网络服务；乙方通过轻易贷每取得一笔借款，均须以网络在线点击的方式确认接受《借款及担保协议》的电子文本；乙方同意并接受，甲方仅为通过轻易贷平台向乙方提供服务，而不参与乙方的借款交易，由于借款交易业务产生的一切纠纷与甲方及轻易贷无关，由此造成损失的，甲方及轻易贷不承担责任；乙方通过轻易贷提供的网络借贷中介服务取得借款的，应向甲方支付服务费，该服务费包括但不限于信息咨询服务、信用审核服务、债权管理服务等发生的费用。服务费标准为乙方在轻易贷每笔借款本金的一定比例，甲方拥有制定及调整服务费的权利；乙方通过轻易贷申请的借款，应在授信额度范围内；当甲方将乙方的借款申请展示在轻易贷网页上后，任何完成轻易贷实名认证的会员均可通过轻易贷购买债权，成为出借人，从而最终达成借款交易，出借人有权随时转让债权，乙方不可撤销地承诺接受出借人的债权转让要求；乙方同意并接受，《借款及担保协议》中出借人向乙方支付借款的方式为：乙方委托甲方将出借人已充值至出借人轻易贷会员账户的出借资金划转至乙方的轻易贷会员账户，当乙方的轻易贷会员账户收到甲方划转的出借资金后，即为乙方已收到出借人的出借款项；乙方同意并接受，轻易贷出借人可以将对乙方拥有的债权转让给第三方（简称债权人），乙方向债权人还款的方式为乙方将应还款项存入乙方的轻易贷会员账户，由甲方划转至出借人、债权人以还款。乙方尚未全部归还完毕应还借款的，该未归还部分的借款构成乙方对债权人或出借人的违约，由债权人或出借人依据《借款及担保协议》追究乙方的违约责任。在乙方还清欠出借人的借款前，出借人或债权人有权随时解除“乙方指定的垫付宝账户”（该垫付宝账户是垫富宝投资有限公司运营的垫付宝网站用于会员进行交易结算、收款、还款、提现的账户，用户全名：安康明珠花卉销售有限公司，垫付宝卡号为：XXXXXXXXXXXX6371）中垫付宝现金账户中的余额用以偿还借款。合同还就授信及申请借款、借款及还款方式、违约责任、通知与送达、系统中断或故障等其他事项进行了约定。《借款服务合同》的附件为《借款及担保协议》，被告明珠花卉公司为乙方（借款人），孙海艳、薛娜为丙方(担保方)，轻易公司为丁方（平台方）的样本形式。其中第一条名词及解释第13项约定本协议部分内容被有管辖权的法院认定为无效的，不因此影响其他内容的效力。第二条借款约定借款利率为4.25％／180天。第三条协议的订立和支付约定甲乙丙丁四方一致同意并确认，甲方、乙方之间的借款，通过各自登录自己的轻易贷会员账号后，以网络在线点击确认的方式接受本协议电子协议文本的方式而最终达成，丙方事先已签署《担保函》（QD2），承诺为乙方的借款提供连带担保。第四条各方权利和义务约定乙方必须按时足额向甲方归还应还本金和利息，并支付与乙方逾期及提前还款有关的违约金、其他费用。第五条借款的支付约定乙方认可并同意本协议中的出借人支付借款的方式为甲方委托丁方于本协议生效后将已充值至甲方轻易贷会员账户的出借资金划转至乙方的轻易贷会员账户。乙方同意，在收到每笔借款时，均须一次性向丁方支付服务费，服务费标准为借款本金的2.5%；均须一次性向河北汇通非融资性担保有限公司【《服务协议》（QD9）当中的乙方】支付履约保证金，履约保证金金额为借款金额的7.5%。第六条还款约定乙方向甲方、债权人还款的方式为：乙方将应还款项存入乙方的轻易贷会员账户，由丁方划转给甲方、债权人以还款。第七条违约责任约定乙方违约的，须向甲方、债权人交纳借款本金金额10％的款项作为违约金，且在未还清欠款前，每逾期1日须按欠款额的1‰支付延迟履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用。第九条借款债权转让约定乙方、丙方同意，甲方有权将其根据本协议形成的对乙方的部分或全部债权（“借款债权”）转让给第三人，债权受让人有权继续转让债权。借款债权转让必须通过轻易贷的“债权转让”功能进行，并通过轻易贷以网络在线点击确认的方式接受《债权转让协议》后，债权转让方可生效。合同还就名词及解释、提前还款、提醒和催收、证据和计算、特别提醒、通知和送达等其他事项进行了约定。被告孙海艳、薛娜作为担保方，分别在担保函(QD2)上签字、捺印，自愿为明珠花卉公司签订的《借款服务合同》以及以网络在线点击确认接受的《借款及担保协议》项下的全部借款及其他责任提供连带担保责任。同时，孙海艳、薛娜作为丙方分别与明珠花卉公司（丁方）、轻易公司（甲方）、河北汇通公司（乙方）签订了《服务协议》（QD9）。协议第一条约定丁方通过轻易贷平台向出借人借款，丙方对丁方的借款行为提供连带保证责任，甲方委托乙方对丙方、丁方的的借款、担保资格以及所提供借款、担保的授信资料进行审查。协议第二条各方权利义务约定甲方为丁方的借款提供信息平台，并收取一定的服务费用，乙方对丁方的借款履约情况进行监督，丁方每在轻易贷发生一笔借款均须向乙方支付履约保证金，收取标准以丁方通过网络在线点击确认的《借款及担保协议》中约定为准，按期偿还借款后，乙方将一次性退还履约保证金，如未按期偿还借款，履约保证金不予退还。协议还对违约责任、其他事项进行了约定。被告陈芳于2017年8月7日、被告孙哲于2017年11月24日分别出具《担保函（QD2）》为明珠花卉公司的上述借款提供连带责任保证，并约定如果本担保函的任何条款根据法律而无效，本担保函的其他条款仍然有效。   2018年2月2日，甲方（出借人）陈欢乐、宋新占、创金公司分别与乙方明珠花卉公司（借款人）以网络在线点击方式签订《借款及担保协议》电子文本，丙方薛娜、孙海艳作为担保方。借款金额分别为：3500元、1200元、320300元，以上合计325000元，约定利率为4.25%/180天，借款期限为180天，自2018年2月2日（借款日）起至2018年8月1日（到期还款日）止。还约定明珠花卉公司在收到每笔借款时，须一次性向轻易公司按照借款本金的5%支付服务费，须一次性向河北汇通公司按照借款本金10%的支付审查监督金，如借款人违约，还须向创金天地公司交纳借款本金金额10%的款项作为违约金，且在未还清欠款之前，每逾期一日须按欠款额的1‰向创金天地公司支付延迟履行违约金，并自愿承担由此产生的其他费用（其他费用，指借款人因违约给出借人造成的一切损失及出借人为维护和实现本协议项下的权利而发生的费用，包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费、交通费、差旅费、鉴定费、变卖费、追偿费等和甲方实现抵押权而产生的费用）。其他事项具体内容均与借款及担保协议样本相同。同日，轻易公司分别向上述借款人出具电子回单，载明陈欢乐等3位出借人通过轻易贷将上述借款支付给借款人明珠花卉公司。同时，明珠花卉公司通过轻易贷平台向轻易公司支付手续费16250元、向河北汇通公司支付审查监督金32500元。   2018年2月14日，甲方（出借人）朱彦时、崔振英、陈冬雨、周钦湘、杨桂玲、杨晓、李立蕊、白金、谢紫先、左余、李增丽、李辉、崔智慧、杨洋、钟光锋、宋志强、肖乙华分别与乙方明珠花卉公司（借款人）签订《借款及担保协议》电子文本，丙方薛娜、孙海艳作为担保方。借款金额分别为：13400元、54600元、30000元、5000元、89300元、2200元、16000元、6100元、1600元、6100元、4700元、10400元、6000元、50000元、2000元、40000元、5600元，以上合计343000元，约定利率为4.25%/180天，借款期限为180天，自2018年2月14日（借款日）起至2018年8月13日（到期还款日）止。其他内容与上述《借款及担保协议》的电子文本相同。同日，轻易公司分别向上述借款人出具电子回单，载明朱彦时等17位出借人通过轻易贷将上述借款支付给借款人明珠花卉公司。同时，明珠花卉公司通过轻易贷平台向轻易公司支付手续费10290元、向河北汇通公司支付审查监督金34300元。   另查明，创金天地公司的经营范围：以自有资金对批发零售业、租赁和商业服务业、住宿和餐饮业、制造业、建筑业、信息传输、计算机服务和软件业、交通运输、仓储和邮政业、文化、体育和娱乐业企业进行投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。   本院认为，本案争议焦点为：一、明珠花卉公司与创金公司签订的《借款及担保协议》是否有效及薛娜、孙海艳与创金公司之间的担保合同、孙哲、陈芳出具《担保函》是否有效的问题；二、明珠花卉公司、薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳应如何向创金公司承担责任。    关于焦点一：关于明珠花卉公司与创金公司签订的《借款及担保协议》是否有效的问题。1.从创金公司提供的出借记录来看，创金公司通过轻易贷网络平台多次出借资金，交易对象众多，金额巨大，可以认定创金公司向不特定的社会公众发放贷款，其行为性质属于金融活动，而金融活动属于国家特许经营的范围，但创金公司营业执照登记的经营范围并未包括金融活动。根据《中华人民共和国商业银行法》第十一条“设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务……”、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”、最高人民法院《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》“具有下列情形之一的，应当认定无效：……（三）企业以借贷名义向社会公众发放借款；……”的规定，创金公司与明珠花卉公司签订的借款合同应认定为无效合同。2.虽然《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将企业纳入民间借贷的主体范围，但非金融企业对外放贷依然受到法律的严格限制。该司法解释第十一条规定法人及其他组织之间为了生产、经营需要而订立的民间借贷合同方可认定为有效，具有偶发性、临时性的特点，而创金公司通过轻易贷网络平台向不特定的社会公众放贷的行为具有经常性、经营性和对象不特定性，应否定其合同效力。综上，本院认为，创金公司未经批准从事金融活动，未依法取得经营放贷业务资质，其发放借款的行为违反了法律强制性规定，故创金公司与明珠花卉公司之间签订的《借款及担保协议》中的借款合同部分依法应认定无效。   薛娜、孙海艳与创金公司之间的担保合同，以及孙哲、陈芳出具《担保函》是否有效的问题。本案创金公司发放借款的行为无效，但薛娜、孙海艳与创金公司在《借款及担保协议》中约定“本协议部分内容根据有关法律法规的规定成为无效，或部分无效时，该等无效不影响本协议项下其他条款的效力，各方仍应履行其在本协议项下的义务”，薛娜、孙海艳自愿与创金公司约定合同部分条款无效不影响其他条款的效力，应当认定为双方真实意思表示，故该《借款及担保协议》中涉及借款协议部分因违反法律强制性规定归于无效并不影响协议中担保合同条款的效力，薛娜、孙海艳仍应对明珠花卉公司的债务承担连带保证责任。孙哲、陈芳出具的《担保函》中亦明确约定担保函的任何条款根据法律而无效，本担保函的其他条款仍然有效，故孙哲、陈芳仍应对明珠花卉公司的债务承担连带保证责任。   二、关于明珠花卉公司应如何向创金公司承担责任的问题。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”。结合本案实际，明珠花卉公司应向创金公司返还因无效发放贷款行为取得的财产。从本案查明的情况，明珠花卉公司通过轻易贷平台向原告借款320300元，被告明珠花卉公司应当返还该款项。另外，原告创金公司主张从其余借款系从其他债权人处受让到期债权。从原告创金公司提交的转让记录来看，2018年2月11日至2018年8月1日期间，原告创金公司多次将债权转让给多个自然人，亦多次从多个自然人处受让债权，各自然人之间亦相互转让债权，故难以确定原告创金公司通过债权转让方式受让的债权数额，亦无法确定受让债权的债务相对人。被告明珠花卉公司虽与朱彦时等17个自然人签订了《借款及担保协议》，但原告创金公司未提供与上述自然人或者享有上述债权的自然人签订的《债权转让协议》；原告创金公司提供了与李某某、王淼、杜立峰、王英惠分别签订的《债权转让协议》，但未提李某某、王淼、杜立峰、王英惠与被告明珠花卉公司签订的原始《借款及担保协议》或者证明李某某、王淼、杜立峰、王英惠对被告明珠花卉公司享有相应的债权。原告公司提供的《债权转让协议》不能与原始《借款及担保协议》相对应，原告创金公司亦未证明其所受让的债权的债务人为本案被告明珠花卉公司，原告创金公司提供证据不足，本院对其主张受让对被告明珠花卉的债权不予认可。本院综合认定，被告明珠花卉公司应向原告创金公司返还的款项为320300元。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，从借款实际发放之日起至清偿完毕之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项、第五十八条、第二百条、《中华人民共和国担保法》第五条、《中华人民共和国商业银行法》第十一条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十一条、第十四条第五项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告安康明珠花卉销售有限责任公司于本判决生效之日起30日内返还原告创金天地投资有限公司借款人民币320300元，并按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率承担自2018年2月2日起至付清之日止的资金占用费；   二、被告薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳对本判决第一项所确定的给付义务承担连带清偿责任，被告薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳承担连带清偿责任后，有权向被告安康明珠花卉销售有限责任公司追偿；   三、驳回原告创金天地投资有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费11520元，由被告安康明珠花卉销售有限责任公司、薛娜、孙海艳、孙哲、陈芳共同负担5000元，原告创金天地投资有限公司负担6520元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。                    审判长周杰   人民陪审员李富印   人民陪审员李道佳                           二〇一九年九月二日                         书记员周雨晨        1