广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1820号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该支行行长。委托诉讼代理人：刘秋真，广东立顺律师事务所律师。委托诉讼代理人；陈智骞，广东立顺律师事务所实习律师。被告：李卓坚，男，1981年2月17日出生，汉族，身份证登记住址广东省广宁县。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告李卓坚信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案受理后，原适用简易程序进行审理，后依法转为普通程序，于同年9月25日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加了诉讼。被告李卓坚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金81717.76元、利息1841.26元、违约金1810.14元、手续费1612.76元，合计86981.92元[利息、违约金、手续费暂计至2019年3月5日，之后按合约及章程约定计算至全部款项还清之日止]；2.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。诉讼中，原告增加诉讼请求：本案公告费由被告承担。事实与理由：2011年12月16日,被告向原告申请信用卡业务，并办理相关办卡手续后，领取了卡号为62×××74的信用卡。被告自领卡后通过该信用卡透支本金81717.76元，根据被告签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡）以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，上述透支本金已产生利息、违约金及手续费等。虽经原告多次催收，被告仍拒不还款。被告的行为已构成根本违约，损害原告的合法权益，特提起诉讼。被告李卓坚没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年12月16日，李卓坚填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》向中国农业银行股份有限公司肇庆分行信用卡中心申请办购汽车分期付款业务及申请办理金穗贷记卡，申请的分期资金金额100000元，申请卡种是汇通卡金卡，申请额度为118000元，李卓坚在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》中声明已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》包括《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。同日，中国农业银行股份有限公司肇庆分行信用卡中心受理其申请并同意开卡。之后，中国农业银行向李卓坚发放卡号为62×××74的信用卡，该信用卡授信额度为82000元，归属网点为中国农业银行股份有限公司肇庆分行业务后台管理中心。2012年1月17日，中国农业银行股份有限公司肇庆分行与李卓坚签订编号为肇农银卡694号《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，约定李卓坚信用卡购车分期资金100000元，分期付款期数36期（一个月为一期），自分期资金支付购车款之日起算；购车手续费为13000元，一次性支付；每期应还分期资金本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；李卓坚在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限期和其他相关费用。2012年1月19日，中国农业银行股份有限公司肇庆分行业务后台管理中心通过上述信用卡的授信额度支付购车款100000元和分期手续费13000元。之后，李卓坚使用上述信用卡归还分期购车款和透支消费，因逾期还款自2018年12月24日起产生违约金。截至2019年3月5日，被告李卓坚累计拖欠本金81717.76元、利息1841.26元、违约金1810.14元、手续费1612.76元，合计86981.92元。中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行曾于2019年1月11日通过挂号信的方式向李卓坚在申请信用卡时所留的现住址邮寄催收通知书，无果，遂于2019年4月23日向本院提起诉讼。诉讼中，中国农业银行股份有限公司肇庆分行于2019年9月29日向本院出具《中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行信用卡办理网点分布情况》，确认中国农业银行股份有限公司肇庆分行业务后台管理中心（原网点编号446400）撤并后由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理（网点编号6400）。另查明：中国农业银行股份有限公司肇庆分行与李卓坚于2012年1月17日签订编号为肇农银卡694号《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，约定李卓坚信用卡购车分期资金100000元，分期付款期数36期（一个月为一期），自分期资金支付购车款之日起算；购车手续费为13000元，一次性支付；每期应还分期资金本金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；李卓坚在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限期和其他相关费用。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。本院认为：本案为信用卡纠纷。李卓坚经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于本案原告主体问题，虽然案涉信用卡归属网点是中国农业银行股份有限公司肇庆分行业务后台管理中心，根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行在诉讼中出具《中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行信用卡办理网点分布情况》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行业务后台管理中心管理关系调整由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理。故中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是本案的适格主体。李卓坚向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则，因此《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。李卓坚使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定向中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付透支本息、滞纳金、消费手续费。根据中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“逾期还款违约金”，因此，中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行要求李卓坚偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金的诉讼请求理据充分，本院予以支持。截至2019年3月5日，李卓坚累计拖欠本金81717.76元、利息1841.26元、违约金1810.14元、手续费1612.76元，合计86981.92元。故李卓坚应向中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还上述借款本金、利息、违约金、手续费。2019年3月5日之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至还清之日止。关于公告费，根据《诉讼费用交纳办法》第十二条的规定，公告费属于诉讼费用，中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行因主张本案债权而产生的公告费260元，依法应由李卓坚承担。故中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行要求李卓坚承担公告费合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十九条第一款第（四）项、第（九）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李卓坚应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行清偿信用卡透支本金81717.76元、利息1841.26元、违约金1810.14元、手续费1612.76元，合计86981.92元。[上述利息、违约金及手续费已计算至2019年3月5日，之后的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至还清之日止]。二、被告李卓坚应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1974元、财产保全费889.81，合计2863.81元（原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行已预交），由被告李卓坚承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院审判长  李光强审判员  黄卓贤审判员  黄坤朝二〇一九年九月三十日法官助理唐宝怡书记员梁思颖