广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初12007号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102、二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：李敏，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：柯龙凡，男。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告柯龙凡金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周峻竹到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2017年8月8日在原告处申请开户，同时开通短信服务功能签约、网银、手机银行及安全认证产品申请，签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《个人电子银行业务特别风险提示书》。2017年8月8日，被告通过其客户端点击确认签署电子版《金e融网贷借款合同》，约定原告向被告发放155000元的借款。签署《借款合同》后，原告于2017年8月8日向被告共计发放贷款155000元，被告使用贷款后，未能在贷款到期日足额清偿贷款本金，已构成严重违约。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金152439.54元、罚息3506.2元（罚息以拖欠本金152439.54元为基数，按月利率4.89375‰上浮50%计算，暂计至2018年11月29日，应计算至全部款项清偿之日止）；2、被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2500元；3、本案的诉讼费由被告承担。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，2017年8月8日,被告在江苏银行深圳坪山支行处申请开户，同时开通短信通知服务、网上银行，并申请领取USB_Key（安全证书）。同日，被告（甲方）与江苏银行深圳坪山支行（乙方）签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方为甲方提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告主张被告于2017年8月8日通过其客户端以点击确认的方式签署了《金e融网贷借款合同》，约定：原告向被告发放贷款155000元，借贷期限自2017年8月8日起至2018年8月8日止；借款执行固定利率，年利率为5.8725%；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，结息方式为按月结息，到期一次还本，结息日为每月的1日；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人须于每一结息日当日付息，贷款人可以从借款人在江苏银行开立的账户中直接扣收；借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还借款，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对借款人逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据；借款人及贷款人双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；合同履行中如发生争议，可向贷款人所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。原告主张上述合同经过中国金融认证中心提供认证，但未向本院提交相关认证报告。2017年8月8日，原告向被告发放了贷款155000元。原告提交了江苏银行新个贷管理系统截图及被告的账户交易明细清单，管理系统截图显示贷款到期日为2018年8月8日，逾期利率浮动比例为50%；截至2018年11月29日，被告尚欠借款本金152439.54元、罚息3506.2元。原告主张自合同到期次日起罚息以未偿还本金为基数，按照合同约定利率上浮50%计至实际清偿之日止。被告每期的还款金额与按照上述合同及上述核算方式计算的金额基本一致。被告在庭后提交书面材料称，确认借款事实及借款金额，但由于个人债务纠纷目前暂未有能力还款，希望免除罚息、律师费等。另查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。又查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。以上事实，有原告提交的《金e融网贷借款合同》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、《业务专用凭证》、易贷卡申请表、江苏网上银行手机银行个人客户服务协议、个人账户服务申请书、《委托合同》、深圳增值税专用发票等以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《金e融网贷借款合同》虽为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，但是被告开户时开通了网上银行，并申领了“USB_Key”，在没有相反证据的情况下，可以认定系被告登陆网上银行进行了相关操作，且原告已实际向被告发放了贷款，原告关于利息、罚息、复利、还款方式的主张，有账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图予以佐证，亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告主张的贷款事实予以确认。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还全部剩余借款本金、罚息等。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，原告请求被告支付律师费2500元，原告实际支出律师费2000元，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柯龙凡应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金152439.54元、罚息3506.2元（罚息暂计至2018年11月29日，此后罚息以拖欠本金152439.54元为基数，按月利率4.89375‰上浮50%计至被告实际履行完毕之日止）；二、被告柯龙凡应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元；三、驳回原告江苏银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3469元（已由原告预交），由原告负担11元，由被告负担3458元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起十四日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长     审 判 长  江红虹人民陪审员  吴显龙人民陪审员  景志平二〇一九年九月三十日书 记 员  王妤琪