福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初1713号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街217、223、231号。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，行长。 委托诉讼代理人：林益芳，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈俊辉，男，1979年4月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：陈黎明，女，1982年10月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：徐静，女，1984年3月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 被告：王德清，男，1960年5月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告陈俊辉、陈黎明、徐静、王德清因信用卡纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法于2019年6月13日将适用简易程序转化为适用普通程序，于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人林益芳、被告陈俊辉到庭参加诉讼，被告陈黎明、徐静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告王德清经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1.陈俊辉、陈黎明立即共同归还普惠金融卡透支本金97885.93元以及该款自2016年12月21日起至还清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.徐静、王德清对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年10月27日,陈俊辉向融达农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由徐静、王德清提供连带保证责任。徐静、王德清于2015年10月27日，在陈俊辉的《普惠金融卡申请表》“抵押或担保合同相关信息”部分以及“担保函”中，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自该卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，融达农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈俊辉的申请，于2015年11月20日向陈俊辉发放福万通普惠金融卡（卡号62×××01）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但陈俊辉自2017年1月份发生账单97885.93元后，只归还了10.82元，陈俊辉未能按约定履行还款义务，其行为已构成违约。经查，陈黎明系陈俊辉的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其配偶在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实属于夫妻共同债务，陈黎明应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈俊辉辩称，其于2019年4月份偿还了本金20000元。 陈黎明未作答辩。 徐静未作答辩。 王德清未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年10月27日,陈俊辉向融达农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。徐静、王德清作为担保人在该申请表上签名，并各自签写《担保函》1份，确认对陈俊辉使用上述银行卡所产生的债务及费用承担连带偿还责任，保证期限自该卡起用之日起至卡到期后二年。陈黎明作为陈俊辉的家属在融达农商行提供的《信用卡告知书》回执上签名，表示将督促陈俊辉按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈俊辉的透支金额按日计收利息，计息利率由各行计在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。陈俊辉需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若陈俊辉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。自2015年10月27日起，融达农商行执行的普惠金融卡的年利率为10.5%。合同签订后，融达农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈俊辉的申请，于2015年11月20日向陈俊辉发放贷记卡（卡号62×××01）1张，授信额度为100000元，期限3年。后陈俊辉使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但未能在2017年2月16日前足额偿还2017年1月21日起按透支本金97885.93元计算的利息1065.35元，只偿还了10.82元，后无再偿还，徐静、王德清亦未履行担保责任，现陈俊辉尚欠透支本金97885.93元及自2017年1月21日起计算的透支利息、违约金，经融达农商行催讨，陈俊辉拒不还款，致讼。诉讼过程中，陈俊辉于2019年4月16日偿还了本金20000元。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日起执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，陈俊辉在阅读了融达农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后填写福建农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡申请表，申请办理普惠金融卡，融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈俊辉使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈俊辉尚欠融达农商行透支本金97885.93元及该款自2017年1月21日起计算的透支利息、违约金，有融达农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。陈俊辉辩称已偿还本金20000元，融达农商行予以承认，予以认定。因融达农商行执行的普惠金融卡的透支利息为年利率10.5%，故对融达农商行主张透支利息按日利率0.035%计算予以调整为按年利率10.5%计算，已归还的10.82元可予以扣减。融达农商行诉讼请求陈俊辉归还透支本金97885.93元及按年利率10.5%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，合理合法，扣减本金20000元后予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。徐静、王德清自愿为陈俊辉的上述债务提供连带责任保证，现融达农商行诉讼请求徐静、王德清对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。陈黎明虽与陈俊辉为夫妻关系，但融达农商行提供的《信用卡告知书》只是向陈黎明告知陈俊辉申办福万通普惠金融卡的事实，且告知书上仅表明陈黎明负有督促陈俊辉依约还款的义务，并不构成陈黎明是对陈俊辉的上述债务承担共同还款或提供保证责任，且融达农商行未提供证据证实陈俊辉上述债务系用于家庭日常开支，故融达农商行诉讼请求陈黎明对陈俊辉的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。陈黎明、徐静、王德清经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈俊辉应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行普惠金融卡透支本金77885.93元及相关利息、违约金（利息为以透支本金97885.93元为基数自2017年1月21日起至2019年4月25日止按年利率10.5%计算，以透支本金77885.93元为基数自2019年4月26日起至还清款项之日止按年利率10.5%计算；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。已归还的10.82元可予以扣减；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、徐静、王德清对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行对陈黎明的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3255元，由陈俊辉、徐静、王德清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  郑绍平 人民陪审员  刘金水 二〇一九年九月二十日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。