宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2019）宁0122民初3979号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9164010022768286X1。法定代表人：隋某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。委托诉讼代理人：杨某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：鲁某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：王某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称贺兰农商行）与被告鲁某、王某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理，依法适用普通程序于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告贺兰农商行委托诉讼代理人张某、杨某到庭参加了诉讼，被告鲁某、王某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告贺兰农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原、被告签订的《富农卡借款合同》；2.请求判令被告鲁某、王某偿还原告借款本金25万元，并支付利息16125.50元（利息暂计算至2019年6月23日），并要求被告按照《富农卡借款合同》约定的利率及计息方式承担2019年6月23日至贷款本息还清时止的利息、罚息、复利，以上合计266125.50元；3.请求判令被告鲁某、王某以其提供的抵押物在抵押范围内承担抵押担保责任；原告有权对被告鲁某、王某提供的的位××县营业房抵押物折价，或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费及原告为实现债权所产生的一切费用由上述被告承担。事实及理由：2018年3月5日，原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司下属光明支行与被告鲁某、王某签订了一份《富农卡借款合同》，合同约定被告鲁某、王某向原告下属光明支行借款25万元，借款用于购材料，借款期限24个月，自2018年3月5日至2020年3月4日止，借款利率为借款日所对应的中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%确定，即年利率为6.96%（月利率为5.80‰），被告鲁某、王某签订了《最高额抵押合同》，被告鲁某以其丈夫王某位于××县营业房就鲁某、王某向原告的266125.50元借款本息及实现债权的费用承担保证责任。《富农卡授信借款合同》签订后，光明支行于2018年3月7日向鲁某、王某分三笔支付了借款25万元，在贷款期间被告归还了半年的利息（利息结清至2018年10月10日），之后再未归还贷款利息直至贷款逾期，已构成违约。贷款到期后原告多次向被告催收贷款本息，被告拒不履行还款义务。原告现诉至法院，望判如所请。原告贺兰农商行围绕诉讼请求提交了证据一、《富农卡授信借款合同》、授信通知书、个人借款申请书、个人贷款审批表原件各一份，证据二、最高额抵押合同、国有土地使用证、房产证、不动产登记证明原件各一份，证据三、利息计算表打印件三份，经当庭举证和法庭核实，上述证据来源合法、内容真实、能与原告的陈述相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年3月5日,原告贺兰农商行下属光明支行与被告鲁某、王某签订《富农卡授信借款合同》一份，合同约定二被告向原告借款25万元用于购材料，借款期限为该合同生效之日起至2020年3月4日，借款利率中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%即年利率6.96%，按月结息，借款期限内借款人可随时偿还借款本息，约定罚息在执行利率基础上上浮50%，复利参照罚息标准计算。合同还约定借款人借款本金逾期或欠息的，贷款人有权提前解除合同。同日，原告与二被告签订《最高额抵押合同》一份，约定二被告以其名下位于××县营业房及土地为涉案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告按照合同约定于2018年3月7日向二被告发放授信额度25万元，二被告自2018年10月10日起再未按约偿还借款本息。截至2019年6月23日，二被告尚欠原告借款本金25万元，利息、罚息、复利16125.5元。本院认为，原告贺兰农商行与二被告签订的《富农卡授信借款合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向二被告发放了借款，但二被告并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约，原告贺兰农商行现主张解除与二被告签订的《富农卡授信借款合同》、并要求二被告偿还借款本金25万元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发[2003]251号】第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%”、“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”《富农卡授信借款合同》对逾期利息、罚息的约定符合该规定，合同约定罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率3.48%(6.96%×0.5)，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率即年利率10.44%计算复利。原告贺兰农商行现主张2019年6月23日前产生的利息、罚息、复利合计16125.5元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，计算方法正确，本院予以支持。且二被告应当支付原告贺兰农商行自2019年6月24日至借款本息清偿之日止的利息、罚息及复利（利息按照合同中约定的年利率6.96%计算，罚息按照合同中约定年利率的50%即3.48%计算，复利按照合同约定年利率的150%即10.44%计算）。原告要求对二被告名下位于××县营业房及土地折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，因涉案抵押房产及土地于2018年3月6日办理了不动产登记证明，编号为××，符合法律规定，本院予以支持。被告鲁某、王某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司与被告鲁某、王某于2018年3月5日签订的《富农卡授信借款合同》；二、被告鲁某、王某于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金25万元，利息、罚息、复利16125.5元，共计266125.5元，并支付原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司自2019年6月24日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息及复利（利息按照合同中约定的年利率6.96%计算，罚息按照合同中约定年利率的50%即3.48%计算，复利按照合同约定年利率的150%即10.44%计算）；三、原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司对被告鲁某、王某名下提供抵押担保的的位××县营业房及土地折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5292元，由被告鲁某、王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 顾思敏人民陪审员 杨兵国人民陪审员 李 娟 二〇一九年九月二十一日法官助理 孙 飞书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。