广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初11749号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，该公司员工。委托诉讼代理人：胡嘉雯，广东迅衡律师事务所律师。被告：潘贤敏，男，1993年9月25日出生，汉族，住浙江省永嘉县************，公民身份号码330************51X。被告：潘贤俊，男，1994年12月8日出生，汉族，住浙江省永嘉县************，公民身份号码330************539。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告潘贤敏、潘贤俊小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案受理后，依法适用普通程序于2019年9月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人胡嘉雯到庭参加诉讼，两被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求确认“京能201811208-1”《借款合同》项下借款于原告起诉之日全部提前到期；2.请求判令被告潘贤敏立即向原告归还贷款本金300000元、支付利息16060元（利息以贷款本金300000元为基数按月利率1.1%自2018年12月11日暂计至2019年5月5日，自2019年5月6日起至实际清偿之日的利息以贷款本金300000元为基数按月利率1.1%另计，具体计算方式详见附件《利息计算表》）、罚息（罚息以贷款本金300000元为基数按月利率1.1%自起诉之日计算至实际清偿之日）、律师费15962元、诉讼财产保全责任保险1992元。本案诉讼标的总额合计为：334014元;3.请求判令被告潘贤俊对被告潘贤敏的上述全部债务承担连带清偿责任；4.请求判令原告在上述第2项诉讼请求的债权范围内以被告潘贤敏名下的位于佛山市南海区狮山镇中心城区俊景花园H区*****602房折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.借款情况2018年11月29日，原告与被告潘贤敏签订编号为“京能201811208（S）”《授信协议》，原告向被告潘贤敏提供300000元的循环授信额度，授信期间为60个月，自2018年11月29日至2023年11月28日，利息和费用按具体合同的规定执行。2018年11月29日，原告与被告潘贤敏签订编号为“京能201811208-1”《借款合同》，为上述“京能201811208（S）”《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告潘贤敏提供300000元的贷款，贷款期限为自2018年11月29日至2023年11月28日，共60个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为1.1%，还款方式为每月10日计息，分60次还本，计息日还本还息，贷款到期日归还本息。被告潘贤敏未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权主张贷款提前到期，有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，原告为实现债权而发生的一切费用均由被告潘贤敏全额承担。2018年12月11日，原告根据“京能201811208-1”《借款合同》分两次向被告潘贤敏发放贷款共计300000元。2.担保情况2018年11月29日，原告与被告潘贤敏签订编号为“京能201811208-3”《最高额抵押保证合同》，约定被告潘贤敏以其所有的位于佛山市南海区狮山镇中心城区俊景花园H区*****602房的房产作为“京能201811208（S）”《授信协议》项下所有债务的抵押担保物。双方于2018年12月12日办理最高额抵押登记手续。2018年11月29日，原告与被告潘贤俊签订编号为“京能201811208（D）”《最高额不可撤销担保书》，约定被告潘贤俊自愿为被告潘贤敏在“京能201811208（S）”《授信协议》项下所有债务承担连带保证责任。3.违约情况在上述合同签订且2018年12月11日原告实际发放合同约定的全部贷款之后，被告潘贤敏违反《借款合同》约定，未依约向原告归还任何款项，至今拖欠原告借款本金300000元及相应利息未偿还。依照上述《借款合同》约定，被告潘贤敏拒不归还欠款本息的行为已构成违约，原告有权主张贷款提前到期，要求被告潘贤敏偿还全部贷款本金和支付相应的利息、罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告潘贤敏名下位于佛山市南海区狮山镇中心城区俊景花园H区*****602房的本案债务抵押房产折价、拍卖、变卖所得价款依法依约应当优先偿还被告潘贤敏所欠原告的全部债务。依照上述《最高额不可撤销担保书》，被告潘贤俊对被告潘贤敏拖欠原告的全部债务承担连带清偿责任。原告已向被告潘贤俊发出逾期贷款催收通知书，但两被告至今拒不归还欠款。根据《授信协议》第13条、《借款合同》第十一条、《最高额抵押保证合同》第22条、《最高额不可撤销担保书》第8条约定，在合同履行过程中双方发生争议，向原告所在地有管辖权法院起诉。综上，为维护原告合法权益，特提起本案诉讼。两被告均未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉的事实属实。并查明，案涉佛山市南海区狮山镇中心城区俊景花园H区*****602房产的登记权属人是潘贤敏，上述房产分别于2016年10月11日、2018年12月12日办理了抵押登记，抵押权人依次为中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市三水支行、佛山市南海京能小额贷款有限公司，不动产登记号依为粤（2016）佛南不动产证明第0041326号及粤（2018）佛南不动产证明第0185862号。2019年3月7日，原告邮寄《逾期贷款催收通知书》给被告潘贤敏要求归还所有本息，该通知书于2019年3月8日送达被告。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费15962元。2019年5月9日，广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院提交《保单保函》，原告为此支付保险费1992元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》、《最高额不可撤销担保书》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告潘贤敏发放借款本金30万元，现被告潘贤敏从未按照合同约定的期限和数额偿还任何借款本息，已构成违约，故原告请求被告潘贤敏偿还所欠借款本金、利息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告已于2019年3月8日通知被告潘贤敏归还全部本息，即原告在当天通知被告潘贤敏本案借款提前到期，因借款本金是否符合提前到期的情形是属本院须查明的事实，故原告无需在诉讼请求中予以提出。原告请求自起诉之日2019年5月23日起计算罚息，本院予以照准。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告潘贤敏签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.1%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为26.4%。原告主张的上述计算标准，其利息、罚息之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”的规定，超出部分的罚息，本院不予支持。原告请求两被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。被告潘贤敏以其自有房产为其向原告所负债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对涉讼抵押房产在本案债权范围内按照第二顺位享有优先受偿权。同时，本案债务发生在被告潘贤俊与原告签署的《最高额不可撤销担保书》约定的保证期间，债务金额亦在约定的担保债权范围内，故原告有权主张潘贤俊对本案债务承担连带清偿责任。虽然本案债务既有物的担保又有人的担保，但担保书约定，即使设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无须先行处理抵押物、质物等，亦无须先行追索其他保证人，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。两被告经本院合法传唤没有到庭，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、潘贤敏应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201811208-1号《借款合同》项下欠款本金300000元，并以上述欠款本金从2018年12月11日起计至2019年5月22日按月利率1.1%计算的利息、从2019年5月23日起计至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息给佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、潘贤敏应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费15962元、财产保全责任保险费1992元给佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、在潘贤敏不履行上述第一、二项付款义务时，佛山市南海京能小额贷款有限公司有权以潘贤敏名下的位于佛山市南海区狮山镇中心城区俊景花园H区*****602房产【产权证号：粤（2016）佛南不动产权第0066701号，不动产登记号为：粤（2018）佛南不动产证明第0185862号】折价、拍卖、变卖价款按第二顺序优先受偿；四、被告潘贤俊对被告潘贤敏的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6310.21元,财产保全费2190.07元，合共8500.28元（原告已预交），由两被告按判决主文确定的责任方式负担，并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的8500.28元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  巫柳谕人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  梁文坚二〇一九年九月二十七日书 记 员  周玲宇