文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16723号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：谢汪山，男，1970年6月8日出生，汉族，身份证住址广东省信宜市，被告：欧小丽，女，1970年7月1日出生，汉族，身份证住址广东省信宜市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告谢汪山、欧小丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告谢汪山清偿借款本金66246.97元及利息5131.55元、罚息1557.84元、复利355.33元（暂计至2019年5月18日共计73291.69元，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告欧小丽对上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告谢汪山向原告借款后未依约还本付息，被告欧小丽与谢汪山是夫妻关系。被告谢汪山辩称：1.原告未按合同约定履行贷款额度循环使用义务。其于2013年9月11日信用贷款15万元，授信时间10年，但原告于2015年6月在未与其协商，且未提前通知的情况下，单方将15万元循环信用额度终止，并将其尚未偿还的13万元剩余本金作36期分期处理，现剩余未还本金应为6万多元；2.确认欠款本金数额，但利息、罚息、复利数额过高。被告欧小丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：谢汪山。签约情况：2013年9月11日，谢汪山向广发行中山分行填写并递交个人信用贷款申请表（生意红）（编号：138139002428），同意接受个人信用贷款条款。随后，广发行中山分行向谢汪山发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），谢汪山签名确认。核准授信额度：15万元，额度有效期自2013年9月26日起至2018年9月26日止。贷款用途：生产经营。贷款期限：案涉4笔贷款分别于2016年12月1日至2017年2月1日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：谢汪山自2018年12月5日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年5月18日,谢汪山尚欠借款本金66246.97元、利息5131.55元、罚息1557.84元、复利355.33元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              50000.00              起：2016年12月1日      止：2019年12月1日              21206.14              1578.95              523.89              108.91                  2              40000.00              起：2016年12月16日      止：2019年12月16日              16964.82              1315.32              419.12              93.04                  3              30000.00              起：2017年1月21日      止：2020年1月21日              13604.26              1075.02              309.70              74.41                  4              30000.00              起：2017年2月1日      止：2020年2月1日              14471.75              1162.26              305.13              78.97                  合计              150000.00                            66246.97              5131.55              1557.84              355.33      另查，谢汪山与欧小丽为夫妻关系，双方于1990年1月23日登记结婚；另据信宜市公安局出具的常住人口登记卡显示谢汪山与欧小丽育有一女谢绍谊。欧小丽于个人信用贷款申请表（生意红）（编号：138139002428）借款人配偶签名处签字，申请表载明：谢汪山与欧小丽的工作企业名称均是中山市东区梓园茶叶店（以下简称梓园茶叶店）。谢汪山于庭审中确认本案借款系用于梓园茶叶店（已于2017年12月注销）的经营，该茶叶店属于个体工商户，登记在谢绍谊名下，是家庭经营。本院认为，谢汪山向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，谢汪山还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张谢汪山拖欠的本金数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，谢汪山未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉4笔贷款有部分已到期或即将到期，对于本判决生效之日前已经到期的单笔借款，其利息应计算至借款到期之日止，对于在本判决生效之日仍未到期的单笔借款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故其利息应计至判决生效之日止。广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于欧小丽应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。案涉借款债务发生在谢汪山与欧小丽夫妻关系存续期间，该笔贷款虽是谢汪山以其个人名义所负，但是系用于其家庭经营的梓园茶叶店的生产经营，属于谢汪山与欧小丽夫妻共同债务，故欧小丽应对该债务承担连带清偿责任。谢汪山辩称案涉借款的额度使用期限为10年，并称广发银行中山分行在2015年6月单方终止了借款授信额度的使用，没有证据证明，且与本院查明的事实不符，本院不予认定。欧小丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告谢汪山于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金66246.97元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月18日，利息5131.55元、罚息1557.84元、复利355.33元；从2019年5月19日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、被告欧小丽对被告谢汪山所欠上述债务承担连带清偿责任。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1632元，减半收取计816元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告谢汪山、欧小丽负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月二十四日书记员  阮 铮书记员  刘佩敏