湖北省十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0302民初3918号原告：周朝军，男，1989年10月26日出生，汉族，住山东省临沂市河东区。委托诉讼代理人：方涛，湖北献真律师事务所律师。代理权限：代为承认、变更、放弃诉讼请求，进行和解，提起反诉或者上诉，代收法律文书等。被告：中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行。地址湖北省十堰市茅箭区人民南路25号。负责人：陈永军，该支行行长。委托诉讼代理人：万民，系该支行副行长。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：柯征，系中国农业银行股份有限公司十堰分行内控合规部科员。代理权限：一般代理。原告周朝军与被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行名誉权一案，本院于2019年8月13日立案登记后，依法适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告周朝军及委托诉讼代理人万民、柯征到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告周朝军向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即消除因被告因素导致的中国人民银行征信系统中原告的不实逾期记录；2、判决被告向原告书面道歉；3、判决被告赔偿原告经济及精神损失费合计2000元及律师服务费8000元，以上合计10000元；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告2008年9月考取湖北医药学院临床医学系（专科，学制三年），并于2011年6月专科毕业前，考取湖北医药学院“专升本”康复治疗学系（学制两年，“专升本“合计五年）。就读专科期间，原告于2010年1月19日，向农行湖北十堰人民路支行申请助学贷款6000元，期限7年（2017年1月18日到期）。因“专升本“，原告在校时间延长，按照相关政策规定，还款起始日延期，原告与被告于2011年5月16日签订了《助学贷款还款确认书》重新确定了贷款的还款起始日。2013年5月，原告于本科毕业前打算提前归还贷款，但发现需归还的贷款金额与合同约定的6000元有较大出入，还款金额总计约15000元。考虑到一旦归还了错误的金额后恐难追回，原告第一时间致电该行，并告知详情，被告工作人员表示向上级领导汇报后给予回电。截止2013年12月1日，原告没有收到回电，并于当月再次致电该行，被告工作人员再次表示请示后给予回电，但截止2015年4月原告仍旧未收到回电。自2013年6月起至2015年4月，原告不能正常归还贷款，且于人民银行征信系统已逾期约45个月，征信五级分类为损失。为防止侵害继续，原告于2015年4月开始按错误的记录归还利息，持续三个月。原告原定于2015年夏举行婚礼，因婚房房贷迟迟不能批复婚期一再后延，且原告岳父等人对原告的人品问题产生质疑，怀疑原告为不法分子。无奈之下，原告通过电话和邮件先后百余次与该行联系，沟通征信事宜，同时恳求母校学工处老师从中斡旋，怎奈被告工作人员极其不负责任，或是推诿扯皮，或是不接电话，更放言“助学贷款是我们帮助你的，你现在是白眼狼，有本事你就起诉我们！”原告在巨大的压力下，先后向十堰市银监局、十堰市人民银行、湖北省农行、十堰市纪委、十堰市市长热线提出投诉，迫于压力，被告自2015年4月起开始着手处理原告征信问题，同意将2015年5月前原告所有逾期消除并将贷款还息时间调整为2013年7月。2015年8月，原告2015年5月前逾期记录在人行征信系统中消除，且该行给原告开具了非恶意逾期证明，同时原告向该行出具了不再追究责任的承诺，但承诺书中声明：该承诺仅在征信问题不影响原告生活且该行出具的非恶意逾期证明被其他金融机构认可的前提下生效。自2015年8月至2016年11月，原告多次办理信用卡失败，但原告误认为是个人收入较少造成，没有联想征信问题。2016年12月，一再延期的婚期终于敲定，原告于婚前再次贷款购买婚房，怎料贷款资格再次受限，原告查询征信报告，发现2015年6/7/8月份依旧存在逾期。原告第一时间提前归还所有本息，并仔细核对报告，发现被告于2015年8月为本人处理完逾期问题，原告于同月始能按期正常还款，但该行为原告消除的逾期问题仅截止2015年5月，至此，仍留有三个月逾期问题。一再延迟的婚礼再次迫近，原告无奈再次致电该行，被告工作人员态度让人大跌眼镜，“你本事大，你去起诉我们，别骚扰我们了！”迫于繁琐的结婚事宜，原告放下征信问题，四处借钱，追加购房首付，贷款利息从约定的基准上上浮2成，损失巨大。结婚不久，因原告工作调动（从某县直机关调入某省直事业单位），收入大幅改善，于2019年4月同时按揭购买两套商品房，怎料贷款过程依旧受限。当月，原告再次致电该行，该行依旧态度恶劣。考虑到近年来征信问题给原告经济和精神造成的巨大伤害以及该行针对原告以及其他贫困大学生（同期办理助学贷款的其他贫困大学生亦出现逾期问题）所表现出的令人发指的工作态度，原告依据《民事诉讼法》、《民法通则》之相关规定，向贵院提起诉讼，望判如诉请。被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行辩称：1、原告信用报告出现违约记录的原因是未按约定还款。原告于2010年1月19日在我行取得助学贷款6000元，借款合同约定，借款期限7年，2017年1月18日到期。助学贷款政策及制度规定，助学贷款分为就读期和还款期两个阶段。借款人在校就读期间，不承担还本付息责任（由国家财政或地方财政贴息），从毕业日起进入还款期，由借款人按借贷双方签订的《国家助学贷款还款确认书》约定的还款起始日及还款方式还本付息。原告取得助学贷款时就读专科，毕业日为2011年9月1日（还款起始日为2011年9月1日），后因其考取湖北医药学院“专升本”康复治疗学系（学制两年，2013年7月毕业），按助学贷款政策及制度规定，原告与我行签订了《国家助学贷款还款确认书》，约定将还款起始日延至2013年7月15日，还款方式为按月等额本息还款。但原告并未按此约定还款，而是直到2015年7月2日才首次还款，直至2017年1月18日才还清全部贷款本息，这是造成其个人信息报告出现违约记录的根本原因。2、由我行系统原因造成的原告逾期记录已删除，不构成对原告负面影响。因操作不当，我行未能及时将《国家助学贷款还款确认书》重新约定的还款起始日等信息补录进系统，直至2013年4月才将该信息补录进系统，因而系统记录的还款起始日仍为2011年9月1日（即专科毕日），从而出现20期贷款逾期记录（2011年9月至2013年4月）。接到原告投诉后，我行立即将该情况上报至上级行，于2015年6月10日，经总行批准，将原告此前所有违约记录全部删除，不存在原告主张的因我行因素导致的其人行征信系统不实逾期记录的事实。3、原告在我行办理贷款后未按约定履行还款义务，其造成的不良逾期记录属实且应由其本人承担。我行与原告签订的借款合同及还款确认书约定原告应自2013年7月15日开始按月还本付息，但被答辩人直到2015年7月2日才首次还款。原告辩称其未能按约还款是由于还款起始日期前其征信出现不良记录，但在我行已尽力为其消除不良记录的前提下，其仍未按时还款，故其现存的2015年4月至2015年7月的4期不良逾期记录是由其本人未按约定还款导致，过错应由其本人承担，其主张我行为其消除逾期记录并赔礼道歉、赔偿损失的主张无任何事实及法律依据。综上所述，被答辩人现存的4期征信逾期记录是由其本人未按约定按时归还贷款所致，答辩人无任何过错与责任，被答辩人未按时归还贷款的行为不仅违反了诚实信用原则，还给答辩人带来了一定程度的经济损失，其要求答辩人为其消除逾期记录、赔礼道歉并赔偿损失无任何事实与法律依据，请求人民法院依法驳回其全部诉讼请求。原告周朝军为支持其主张，向本院提交证据：毕业证书、国家助学贷款还款确认书、个人信用报告、银行业务凭证、个人结算业务申请书、农行银行卡交易明细清单、电子邮件截图、个人购车/购房借款及担保合同、委托代理合同。被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行向本院提交证据：个人借款凭证、国家助学贷款还款确认书、还款明细、个人信用报告。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2010年1月19日，原告周朝军向被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行申请地方财政贴息助学贷款，借款金额6000元，借款日期2010年1月19日，到期日期2017年1月18日，借款学生毕业日2011年7月15日，助学还款期起始月2013年6月，助学还款期还款方式等额本息。当日，被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行将6000元支付给原告周朝军。2011年5月16日，原告周朝军给被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行出具《国家助学贷款还款确认书》，该确认书主要内容为，原告周朝军计划从2013年7月15日（起始还款日）起开始还贷款本息，并按等额本息还款法还本付息。2015年6月10日，被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行申请其总行清除了原告周朝军从2011年9月至2013年4月共计20期贷款逾期记录。2015年7月1日、7月2日、7月23日、8月31日，原告周朝军分别向被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行还款500元、200元、1000元、200元。此后，原告周朝军正常向被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行还款。截止2019年9月12日，原告周朝军的个人信用报告上显示2015年6月、7月、8月逾期金额分别为532元、122元、104元。本院认为，本案为名誉权纠纷，争议的焦点为原告周朝军从2011年9月至2013年4月共计20期贷款逾期记录以及原告周朝军的个人信用报告上显示2015年6月、7月、8月逾期记录是否导致原告周朝军社会评价降低、名誉受到损害。首先，原告周朝军与被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行协议变更还款起始日后，被告未及时更新相应信息库数据，导致人民银行个人信用信息仍以原告周朝军以专科毕业日为还款起始日，出现从2011年9月至2013年4月共计20期贷款逾期记录，该记录系被告原因造成，该记录被告发现后予以了删除；在变更还款起始日后，原告周朝军未按时足额偿还借款本息，导致至今其在人民银行个人信用信息显示2015年6月、7月、8月逾期记录，系原告周朝军自身原因造成。其次，名誉是社会对特定的民事主体的才干、品德、信誉和形象等的客观综合评价，侵害名誉权的结果是导致民事主体的社会评价降低。根据《征信业管理条例》第十八条“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。”的规定，中国人民银行的征信系统是一个相对封闭的系统，只有本人或者相关部门、金融机构因法定事由才能对该系统内的记录进行查询，这些记录并未在不特定的人群中进行传播。本案中，被告已经删除的2011年9月至2013年4月共计20期贷款逾期记录以及现仍在中国人民银行征信系统中原告周朝军逾期还款记录，并未在不特定的人群中进行传播，故均不会造成原告周朝军的社会评价降低。第三，原告周朝军提交的证据不足以证实其名誉受到实际损害。综上所述，被告中国农业银行股份有限公司十堰人民路支行并没有实施侵权行为，也没有损害后果，原告周朝军的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十条，《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》第七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告周朝军的全部诉讼请求。案件受理费130元，减半收取计65元，由原告周朝军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院，上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。户名：湖北省十堰市中级人民法院，账户号：17×××01。开户行：中国农业银行股份有限公司北京路支行。通过邮局汇款的，款汇十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉费通知）。审判员  韩西蒲二〇一九年九月十八日书记员  戢 雪附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国民法总则》第一百一十条自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。法人、非法人组织享有名称权、名誉权、荣誉权等权利。《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》第七条问：侵害名誉权责任应如何认定？答：是否构成侵害名誉权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来认定。以书面或口头形式侮辱或者诽谤他人，损害他人名誉的，应认定为侵害他人名誉权。对未经他人同意，擅自公布他人的隐私材料或以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。因新闻报道严重失实，致他人名誉受到损害的，应按照侵害他人名誉权处理。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。