内蒙古自治区巴林左旗人民法院民事判决书（2018）内0422民初4940号原告：刘某，女，1977年10月29日出生，个体。原告：郭某，男，1999年11月24日出生。二原告委托诉讼代理人：谢某，内蒙古富河律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司，住所地：内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区乌兰察布东街园艺新家园**楼**。负责人：张某，系总经理。委托诉讼代理人：鲁某，内蒙古大川律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛某（公司职工），男，1975年9月13日出生，汉族，现住赤峰市。原告刘某、郭某与被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘某、郭某的委托诉讼代理人谢某、被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司的委托诉讼代理人鲁某、薛某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘某、郭某向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告各项保险赔偿金合计2700000元。2.被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年7月4日、2016年7月22日及2017年3月8日原告刘某配偶郭士来（已去世）分别在被告处购买了重大疾病保险及意外伤害保险，二原告为受益人。原告配偶郭士来按照保险合同约定交付了全部保险费。2018年6月17日4时55分许郭士来发生交通事故后去世。现经原告向被告公司申请赔付，被告拒绝理赔。为此原告依据法律规定诉至贵院，请求法院判令支持原告诉请，维护原告的合法权益。被告答辩称，一、被答辩人郭某不是本案的适格主体，建议法院依法驳回被答辩人郭某对答辩人的起诉。2016年7月1日、7月7日和2017年2月26日，被答辩人郭某的父亲郭士来以自己为被保险人，在答辩人公司投保了人保寿险无忧一生重大疾病保险和人保寿险百万身价惠民两全保险。150056630151008号、150056715836008号以及150071326186008号保险合同分别于2016年7月2日、7月8日和2017年2月27日零时生效。该三份保险合同均指定了身故金受益人，第一顺序受益人是被答辩人刘某，受益比例为100%,第二顺序受益人是被答辩人郭某，受益比例也是100%。在第一顺序受益人存在、且受益比例为100%的情况下，作为第二顺序受益人的郭某没有权利获得该三份保险合同的保险赔偿金。故被答辩人郭某对本案保险标的不享有诉权，不是本案的适格主体。二、投保人郭士来在投保时隐瞒其曾经患有乙肝后肝硬化、脾大、脾功能亢进、门脉高压症等严重疾病，不履行如实告知义务，足以影响答辩人决定是否同意承保或提高保险费率，根据保险法规定，答辩人已经解除案涉保险合同。被答辩人要求答辩人承担保险责任的主张不能成立。2016年7月1日、7月7日和2017年2月26日，被答辩人刘某的丈夫郭士来以自己为被保险人，在答辩人公司投保了两份人保寿险无忧一生重大疾病保险和人保寿险百万身价惠民两全保险、附加百万身价惠民意外伤害保险、附加百万身价惠民意外伤害定额给付医疗保险。由于两份人保寿险无忧一生重大疾病保险的保额较大，投保时，业务员详细询问了投保人郭士来的身体状况，郭士来明确否认其曾经患有肝硬化、脾功能亢进等疾病。在得知被保险人郭士来的身体状况后，答辩人才同意承保。2017年2月26日投保人保寿险百万身价惠民两全保险、附加百万身价惠民意外伤害保险、附加百万身价惠民意外伤害定额给付医疗保险。此险种投保时郭士来已经来我公司为保险代理人员，并且此张保单的业务员就是郭士来本人自己签订的保单。作为我公司的业务销售人员同时又是该保单的投保人及被保险人，更应该清楚投保单当中的相关内容，可是投保人郭士来依然明确否认其曾经患有肝硬化、脾功能亢进等疾病。答辩人公司在得知被保险人郭士来的身体状况后，答辩人才同意承保。2018年8月23日，被答辩人向答辩人公司报案后，答辩人在例行调查时发现：被保险人郭士来早在2008年1月就已经被赤峰市医院确诊为肝硬化、门脉高压症、脾大、脾功能亢进，并于2008年1月16日在赤峰市医院行脾切除术，住院治疗16日后病情好转出院。郭士来投保时隐瞒了2008年1月被确诊患病、实施手术的客观事实，不履行如实告知义务。答辩人已经于2018年8月29日作出解除案涉三份合同，退还保险费的决定，并将解除保险合同的决定《理赔完成通知书》邮寄送达被答辩人。根据《保险法》第十六条第五款以及保险条款的规定，答辩人有权解除案涉保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。综上，由于投保人郭士来不履行如实告知义务，带病投保，足以影响答辩人决定是否同意承保，根据法律规定，答辩人已经解除案涉保险合同。故被答辩人的诉讼请求不能成立，建议法院依法查清事实，驳回被答辩人刘某的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年7月4日、2016年7月22日原告刘某配偶郭士来（已去世）在被告处购买了人保寿险无忧一生重大疾病保险共两单，每单（基本）保险金额均为350000.00元，保险期间均为终身。在2017年3月8日原告刘某配偶郭士来（已去世）在被告处购买了人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险。以上保险二原告均为受益人，刘某为第1顺序受益人，郭某为第2顺序受益人。原告配偶郭士来按照保险合同约定交付了保险费。2018年6月17日4时55分许郭士来发生交通事故后去世。经原告向被告公司申请赔付，被告拒绝理赔。为此原告诉至法院，请求判令支持原告诉请，维护原告的合法权益。以上事实有原告提供的保险合同书、理赔完成通知书、道路交通事故认定书、司法鉴定书、死亡证明、火化证，被告提供的人身保险投保单、保险单、住院病历、人身保险理赔申请书、理赔完成通知书等予以证实。本院认为，2016年7月4日、2016年7月22日签订的两份人保寿险无忧一生重大疾病保险保险合同以及2017年3月8日签订的人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险合同是平等主体之间签订的民事合同，双方应依合同条款履行各自的合同义务。本案中，三份保险合同的受益人均为刘某、郭某，刘某为第1受益顺序人，郭某为第2受益顺序人，刘某、郭某受益比例均为100%，根据三份保险合同关于受益人的约定，被告提出在第1受益顺序人存在的情况下，郭某对本案保险标的不享有诉权，不是本案适格主体的抗辩主张，本院认为刘某作为第1受益顺序人对本案中的保险标的具有请求权，郭某作为第2受益顺序人对本案中的保险标的不具有请求权。在本案中，被保险人郭士来因道路交通事故死亡在保险合同的保险范围内，为此，针对2016年7月4日、2016年7月22日签订的两份人保寿险无忧一生重大疾病保险保险合同，因在该两份保险合同的2.4保险责任条款中的身故或全残保险金项约定“...被保险人年满18周岁后，因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日内后因疾病导致身故或全残，我们按基本保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。”该条约定内容否定了郭士来因道路交通事故导致身故而非因道路交通事故疾病导致身故而能获得按基本保险金额给付身故保险金的请求权，故对原告要求被告给付2016年7月4日、2016年7月22日两份人保寿险无忧一生重大疾病保险合同的赔偿金700000.00元的诉请，本院不予支持。针对2017年3月8日签订的人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险合同，因在该保险合同的2.3保险责任条款中的意外身故或全残保险金项约定“...被保险人因遭意外伤害（见7.2），并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。”该条约定内容肯定了郭士来因道路交通事故意外伤害导致身故而能获得按基本保险金额的2倍给付意外身故保险金的请求权，故对原告要求被告给付2017年3月8日人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险合同的赔偿金2000000.00元的诉请，本院予以支持；对原告要求被告给付2017年3月8日人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险合同的保险金的诉请，本院不予支持。对于被告辩称郭士来未履行如实告知义务的主张，虽然双方签订的2017年3月8日人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险合同第21页的人身保险简易投保单的告知事项中“1.是否患有下列疾病或接受过下列手术：心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、肝硬化、尿毒症、精神疾病、先天性疾病、遗传性疾病、智能障碍、残疾、器官移植、冠状动脉支架植入术”的提问被保险人选项勾选的系“否”项，但该告知事项的内容未作出足以引起投保人注意的提示，也未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。况且，在该合同的第25页的投保人声明的投保人签名处的郭士来的签名字样经天津市天鼎物证司法鉴定所司法鉴定意见书（津天鼎[2019]文书鉴字第57号）鉴定为非郭士来同一人书写。另外，郭士来虽有过肝硬化病史，但是与其发生道路交通事故意外身故并不存在必然联系，未加重保险人的保险风险。故对于被告的该抗辩主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司于本判决生效后十日内给付原告刘某保险赔偿金2000000.00元。二、驳回原告刘某的其他诉讼请求。三、驳回原告郭某的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14200元，由原告刘某承担3681.48元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司承担10518.52元。鉴定费10000.00元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 池勇海 二〇一九年九月十二日书记员 张佳伟