安徽省合肥市包河区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0111民初4050号原告：中国工商银行股份有限公司合肥包河支行，住所地安徽省合肥市宣城路158号，统一社会信用代码913401007117611052（1—1）。负责人：王伟，行长。委托诉讼代理人：汪凡，中国工商银行股份有限公司合肥包河支行经理。委托诉讼代理人：谢远远，北京大成（合肥）律师事务所律师。被告：李飞，男，1978年3月11日出生，汉族，住安徽省界首市。被告：王娟娟，女，1979年10月19日出生，汉族，住安徽省界首市。被告：安徽尚睿汽车销售集团有限公司，住所地合肥市包河区包河工业园区长春街与长白山路交口安天大厦6层，统一社会信用代码913401005914437420。法定代表人：郭立峰，董事长。委托诉讼代理人：周雷，安徽尚睿汽车销售集团有限公司员工。委托诉讼代理人：顾正荣，安徽尚睿汽车销售集团有限公司员工。原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行与被告李飞、王娟娟、安徽尚睿汽车销售集团有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行委托诉讼代理人谢远远及被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司委托诉讼代理人顾正荣、被告李飞到庭参加诉讼，被告王娟娟经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行向本院提出诉讼请求：1、确认原告与被告李飞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提前到期；2、判令被告李飞立即偿还原告信用卡透支到期本金19072元，透支利息1321.75元，违约金2223.24元，总计22616.99元（利息、违约金暂计算至2019年2月1日，之后的利息按照日利率万分之五，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%、每期最高500元计算至款清之日止）；3、判令原告在第2项本息、违约金以及本案诉讼费等款项范围内，对被告李飞名下的车辆抵押物处置所得享有优先受偿权；4、判令被告王娟娟对被告李飞的上述欠款本息及违约金承担共同偿还责任；5、判令被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司对被告李飞的上述欠款本息及违约金承担连带保证责任；6、判令三被告承担本案的全部诉讼费、保全费、公告费。事实和理由：被告李飞拟在被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司处购买价值为227800元的红旗牌汽车（发动机号为010558）一辆，被告李飞因无法一次性支付购车款项，于2016年8月11日向原告申请以牡丹信用卡透支分期付款的形式按揭购买汽车，在仔细阅读《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“合同”）条款以及牡丹卡章程、合约后，与原告签订了该合同。合同约定，被告李飞以自有资金支付购车首付款85000元，剩余购车款以其在原告处办理的牡丹信用卡透支方式支付，透支总额为157500元。之后，被告李飞应当按照合同约定以按月分期方式向原告偿还上述透支款项，分期还款共36期，首期偿还4870元，以后每期偿还4770元，于透支次月起每月的25日前偿还，如25日前没有存入应归还款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，原告有权向被告收取透支利息、违约金等。另外，被告李飞还应按分期的方式向原告支付分期付款手续费14175元。被告王娟娟与被告李飞系夫妻关系，其于2016年8月11日向原告出具共同偿债人承诺书一份，自愿为被告李飞上述债务承担共同偿债责任；与此同时，被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司于2016年8月11日向原告出具担保承诺函一份，自愿为被告李飞办理上述业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任。合同签订后，原告于2016年9月12日依合同约定将贷款划入被告李飞指定的汽车经销商账户。被告李飞随即购买到上述汽车，并且原被告双方于2016年10月8日依法办理了抵押登记。然而，被告李飞于2017年10月25日开始出现逾期归还本金和手续费情形；截至2019年2月1日，已出现累计超过三次逾期行为，且尚欠本金19072元，透支利息1321.75元（自透支之日起按照日利率万分之五标准计算）、违约金2223.24元（最低还款额未偿还部分的5%标准计算，每期最高500元），总计22616.99元。现根据合同第十条之约定，原告有权解除合同，并要求被告立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金等全部债务。上述债务经原告多次催讨均未果。被告李飞的行为严重侵害了原告的合法权益，被告王娟娟应对被告李飞上述债务承担共同偿还责任，被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司应对被告李飞上述债务承担连带保证责任。原告为维护自身的合法权益，特诉诸法院，望判如诉请。被告李飞辩称：1、其并不知晓安徽尚睿汽车销售集团有限公司，没有要该公司为其提供担保，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，是否系其本人所签记不清了，应该不是其本人所签，手印也不是其本人所按，其没有到合肥来签合同，但其不申请笔迹鉴定；2、其提交的结婚证照片及与爱人王娟娟的合照与原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行所提供的面签照片比对可证实《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》也均不是王娟娟本人所签；3、信用卡是虽是其签字申请的，但是在哪里办的信用卡其不清楚；3、其是与界首市富华汽车销售有限公司签订的购车协议，界首市富华汽车销售有限公司向其出具的《富华名车行汽车费用单》及界首市富华汽车销售有限公司工商登记以、其本人银行卡交易流水，可证实其所购车辆总价款优惠后为264800元（加上所有费用后为315550元），首付款114800元，贷款150000元，分36个月偿还，每月月供4200元。其中：首付款114800元、贷款手续费8500元，保险11150元，提车费用2500元，续加临时牌照600元，办牌费用1000元，购置税21000元，居住证1000元，银行预付利息4000元，路费及来回人员餐饮费1000元，共计165550元（包含预付定金10000元）其已全部支付至界首市富华汽车销售有限公司法人董祖华账户。因此，若按照界首市富华汽车销售有限公司向其出具的《富华名车行汽车费用单》显示的首付款114800元，贷款150000元，共计264800元。其首付款已付清，其认为首付款加已还贷款虽然不到264800元，但是已经超过原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提供的购车发票显示车辆价税合计227800元，故其已不欠原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行透支款。被告王娟娟在答辩期内未提交答辩状，也未在举证期限内提供证据。被告安徽尚睿汽车销售有限公司承认原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提出的全部诉讼请求。原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行认可被告李飞提交的结婚证照片及与爱人王娟娟的合照与原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行所提供的面签照片比对两人确实存在区别，但认为不能由此证实《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》均不是王娟娟本人所签。本院经审理认定事实如下：2016年8月11日，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行与被告李飞签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》。双方主要约定：李飞向汽车销售商安徽尚睿汽车销售有限公司购买红旗牌汽车，车辆总价为227800元，李飞自行支付首付款85000元，剩余购车款李飞申请通过其在中国工商银行股份有限公司合肥包河支行申请办理的购车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为171700元（实际透支金额为157500元，含安徽尚睿汽车销售有限公司收取的个性化服务费）；分期还款共分36期，首期偿还的金额为4870元（实际首期应偿还的金额为4795元，其中：透支本金4375元、分期付款手续费420元），以后每期偿还的金额为4770元（实际以后每期应偿还的金额为4768元，其中：透支本金4375元、分期付款手续费393元）。李飞每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；李飞应按分期的方式向中国工商银行股份有限公司合肥包河支行支付分期付款手续费14175元；李飞在履行合同的过程中应当遵守合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定；李飞未按照合同约定按时足额归还透支资金、支付手续费，累计三次违约，中国工商银行股份有限公司合肥滨湖支行有权要求李飞立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金（违约金）、超限费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入李飞信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分；合同履行中发生争议的，……协商不成的，按向中国工商银行股份有限公司合肥包河支行所在地人民法院提起诉讼方式解决。另，《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：中国工商银行发卡机构对牡丹信用卡申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%……），按月计收复利，并从牡丹信用卡申领人账户中扣收；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法计收透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金（原约定为滞纳金），每期违约金最高500元。同时，李飞以其所购名下皖Ａ×××××号红旗牌汽车向中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提供抵押担保，并办理了机动车抵押登记。安徽尚睿汽车销售有限公司（2018年3月27日，工商登记名称变更为安徽尚睿汽车销售集团有限公司）向中国工商银行股份有限公司合肥包河支行出具《担保承诺函》，承诺为李飞上述信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务[包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金（违约金）、超限费、实现债权的费用等]提供连带责任保证担保，保证期间为李飞在上述主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之日起二年，中国工商银行股份有限公司合肥包河支行根据约定要求李飞提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年。上述合同签订后，原告按照合同约定履行了放款义务，之后，被告李飞逾期归还透支款项，自2018年8月25日至2019年2月1日被告李飞累计逾期161天，尚欠原告透支本金19072元、利息1321.75元、违约金2223.24元。上述事实，除有原告的陈述及被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司的当庭认可外，还有原告提交的安徽尚睿汽车销售有限公司工商变更登记信息，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《担保承诺函》，机动车登记证书，账户截图、信用卡交易明细表，以及被告李飞提交的被告王娟娟的照片等证据佐证，本院对其证明力应予确认。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行与被告李飞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应为合法有效。被告李飞辩称上述合同均不是其本人所签，未能提供证据加以证明，故本院不予采信。双方当事人应按合同约定履行各自的义务，现被告李飞使用牡丹信用卡透支方式购车，按约应分36期偿还完毕，但其在后续还款期内未能依约按时足额偿还透支款，行为已违反分期付款合同及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，构成违约，依法应承担逾期还款的违约责任。依合同约定，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行有权宣布透支款提前到期，要求被告李飞立即偿还透支本金19072元及利息、违约金，但本案中，原告同时主张利息、违约金总利率过高，本院参照相关法律、司法解释规定，将利息、违约金合计利率调整为按年利率24%计算。关于被告李飞称其系与界首市富华汽车销售有限公司签订的购车协议，且协议关于首付款、相关费用、透支本金、利息等内容与《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》均不一致的答辩意见。本院认为，被告李飞与界首市富华汽车销售有限公司之间的约定，对本案原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行并不具约束力，被告李飞在未能提供证据证实其与原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行之间的合同并非其本人所签的情况下，应依照原、被告双方的约定履行合同义务。至于被告李飞与界首市富华汽车销售有限公司之间的合同纠纷，其应另案向界首市富华汽车销售有限公司主张权利。关于原告要求“判令被告王娟娟对被告李飞的上述欠款本息及违约金承担共同偿还责任”的诉请。本院认为，被告李飞提交的相关照片证据与原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行所提供的面签照片比对两人确实存在区别，原告对此亦予认可，故不能由此认定《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》系王娟娟本人所签，原告的该项诉讼请求，与事实不符，本院不予采信。被告李飞自愿以所购皖Ａ×××××号红旗牌汽车为上述债务向原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提供抵押担保，因此原告对被告李飞名下皖Ａ×××××号红旗牌汽车享有优先受偿的权利，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司自愿为被告李飞的上述债务向原告提供连带责任保证担保，且在保证期限内，原告要求其对被告李飞的上述债务承担连带担保责任，符合法律的规定，本院予以支持。但原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提交的《担保合同》签订日期为2014年7月1日，且约定有效期2年，故该《担保合同》与本案并无关联性，本院对该证据不予采纳。同时，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行提交的《担保承诺函》中，并未对抵押与担保的顺序进行明确约定，且本案中被告李飞自己提供了物的担保，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行依法应当先就该物的担保实现债权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条第（二）项、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第三款、第一百零八条第二款规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行与被告李飞签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》提前到期，被告李飞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行信用卡透支本金19072元，利息、违约金合计2047元[暂计算至2019年2月1日，之后以未尝本金为基数，自2019年2月2日起至实际给付之日止，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息利率、违约金标准计算，但利息、违约金总和以年利率24%为限]；二、被告李飞以其提供的机动车登记编号为皖Ａ×××××的红旗牌小型轿车对本判决第一项义务承担抵押担保责任，在被告李飞不履行本判决第一项义务时，原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行对上述车辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司对本判决第一项确定的债务在第二项以外承担连带清偿责任；四、被告安徽尚睿汽车销售集团有限公司在承担连带担保责任后，有权向被告李飞追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费366元，由原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行负担38元，由被告李飞、安徽尚睿汽车销售集团有限公司共同负担328元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  陈永骜人民陪审员  许淑萍人民陪审员  黄丽玲二〇一九年九月六日书 记 员  王丽莉附：本案适用的法律、司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条保证的方式有：……（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第三款自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。第一百零八条第二款对方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应认定该事实不存在。