贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6998号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：黄永国，男，1962年5月29日生，汉族，中专文化，医师，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告黄永国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴农商行的委托诉讼代理人于德水，被告黄永国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与黄永国于2018年3月13日签订的编号为91061758号的《自然人最高额循环借款合同》合法有效，依法判令黄永国向兴义农商行偿还贷款本金叁拾万元整（小写：300000元）及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年5月29日所欠利息5439.15元、罚息7856.55元、复利205.75元），本息合计313501.45元；2.本案诉讼费用由黄永国承担。 事实及理由：2016年3月20日，兴义农商行下属丰都支行对黄永国审查后将其信用等级评定为一般，并将其授信额度确定为30万元整，授信有限期限为24个月。2018年3月13日，黄永国向兴义农商行申请开通黔农e贷服务，并自愿遵守黔农e贷的所有规定，通过黔农e贷完成的相关信贷业务（包括预约、借款、还款还息等），相应产生的电子信息记录，为交易完成的有效凭证，凡验证通过的均视为本人操作，本人愿意对所产生的结果承担责任。同时，黄永国自愿签订黔农e贷服务告知书，同意其在黔农e贷填写借款金额、借款用途、借款期限、还本付息方式后系统自动计算执行利率。同日，兴义农商行与黄永国签订编号为91061758号《自然人最高额循环借款合同》，约定：在借款人符合贷款人借款条件的前提下，贷款人向借款人提供最高额循环贷款，本合同项下的《借款证据》是借款人通过黔农e贷形成的电子凭证，属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力。当日，黄永国通过黔农e贷向兴义农商行借款本金叁拾万元整，期限为一年，自2018年3月13日至2019年3月12日止，用途为农户经营，月利率为6.7150‰，采取按季结息，到期还本的方式，兴义农商行当日便向黄永国发放贷款叁拾万元整（小写：300000元）。同时按照双方签订的《自然人最高额循环借款合同》约定，贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的贷款利率水平上加收50%罚息，即月利率按10.0725‰执行，借款人不能按期支付利息，则自利息逾期次日起计收复利，借款到期后仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息及复利清偿完毕。现贷款已经到期，黄永国未能按期归还，截止2019年5月29日，黄永国尚欠兴义农商行贷款本金300000元及利息5439.15元、罚息7856.55元、复利205.75元，本息共计313501.45元。为维护兴义农商行的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。 黄永国辩称，对原告起诉事实及诉请无异议，只是不清楚兴义农商行主张的各个项目的金额是怎么计算来的。 本院经审理认定事实如下：2016年3月20日，兴义农商行下属分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司丰都支行（以下简称兴义农商行丰都支行）向黄永国发放《信用等级及授信额度通知书》，将黄永国的信用等级确定为一般，综合授信额度确定为30万元整，授信有限期限为24个月。2018年3月13日，黄永国向兴义农商行丰都支行提交《黔农e贷服务开通申请书》申请开通黔农e贷服务，并自愿遵守黔农e贷所有规定，通过黔农e贷完成相关信贷业务（包括预约、借款、还款还息等），相应产生的电子信息记录为交易完成的有效凭证，凡验证通过的均视为本人操作，本人愿意对所产生的结果承担责任。同时，黄永国在兴义农商行丰都支行出具的《黔农e贷服务告知书》尾部签字捺印，同意其在黔农e贷填写借款金额、借款用途、借款期限、还本付息方式后系统自动计算执行利率。同日，兴义农商行作为贷款人与黄永国作为借款人签订编号为91061758号《自然人最高额循环借款合同》，合同约定借款人在符合贷款人条件的前提下，贷款人向借款人提供最高额循环贷款。本合同项下《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等的法律效力。借款人在确认《借款贷据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。本合同所称的电子渠道包含黔农e贷、手机银行、网上银行、微银行等。借款金额以实际向合同约定中的借款人结算账户发放金额为准，该笔借款对应的《借款借据》为借款凭证证明。借款金额、借款用途、借款期限、贷款利率、结息方式均以《借款借据》所记载的为准。贷款利息自贷款资金发放至本合同约定的结算账户之日起计算，按日计息。在计息时每月的计息天数按实际天数计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为日利率=年利率/360=月利率/30。借款人应当在还款日足额偿还利息，如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同时，双方还对权利义务、其他约定及争议处理等进行了约定。黄永国在合同尾部借款人处签字捺印，并书写“本人已阅读并充分理解上述条款，愿意遵守本合同所有条款。”兴义农商行丰都支行在合同尾部贷款人处加盖合同专用章。 2018年3月13日，兴义农商行丰都支行向黄永国账户发放贷款300000元。兴义农商行丰都支行出具《借款借据》载明，借款人为黄永国，借款金额300000元，借款用途农户经营（农户），借款固定月利率6.7150‰，借款日期2018年3月13日，到期日期2019年3月12日，还款计划按季结息一次还本。兴义农商行提交的《黄永国个人账户明细账查询》及《还款记录》显示，黄永国借款后按季支付利息至2018年12月21日，后未再支付利息，借款到期后也未偿还借款本金。 以上法律事实，有兴义农商行、黄永国的陈述，兴义农商行提交的兴义农商行《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、法定代表人《身份证》，黄永国《身份证》，《信用等级及授信额度通知书》、《黔农e贷服务开通申请书》、《黔农e贷服务告知书》、《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、《黄永国个人账户明细账打印》、《黄永国个人账户明细账查询》、《还款记录》及本院依职权制作的《庭审笔录》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行的下设分支机构兴义农商行丰都支行与黄永国于2018年3月13日签订的《自然人最高额循环借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定全面忠实地履行各自的义务。兴义农商行丰都支行已按合同约定向黄永国账户发放贷款300000元，黄永国则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行丰都支行系兴义农商行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由兴义农商行作为原告主体向黄永国起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。故本院对兴义农商行诉请要求黄永国偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，本院予以支持。经本院按双方合同约定及黄永国的还款情况进行核算，黄永国在借款到期日2019年3月12日尚欠兴义农商行借款本金为300000元、借期内应付未付的正常利息为5439.15元。故本院对兴义农商行诉请要求黄永国偿还截止至2019年5月29日尚欠的借款本金金额300000元及借期内应付未付的正常利息金额5439.15元予以支持。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。本案中，双方对于罚息、复利作出了明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。黄永国未按合同约定按期支付利息，借款到期后未偿还借款本金，应按合同约定计算支付罚息、复利，故本院对兴义农商行要求黄永国支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，兴义农商行与黄永国在合同中约定，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。按照《借款借据》载明的执行利率及双方合同约定，罚息及复利均应按月利率6.7150‰加收50%即月利率10.0725‰计算支付；经本院核算，从借款到期日2019年3月12日至兴义农商行主张的2019年5月29日共78日，产生罚息金额为7856.55元，产生复利金额为142.44元，本院对兴义农商行主张超过142.44元的复利金额不予支持。本案借款从2019年5月30日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以黄永国尚欠的借款本金300000元和借期内应付未付的正常利息5439.15元之和305439.15元为基数按月利率10.0725‰计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 黄永国于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年5月29日的借款本金300000元、利息5439.15元、罚息7856.55元、复利142.44元，共计313438.14元；并以305439.15元为基数，从2019年5月30日起按月利率10.0725‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6002元，减半收取3001元，由黄永国负担，由黄永国直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年九月二十七日 书记员 黄瑶（代）