重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初25928号原告：上海通善互联网金融信息服务有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦东南路2250号2幢一层C165室，统一社会信用代码91310000342453501Q。法定代表人：吕骐，董事长。委托诉讼代理人：王瑞龙，重庆天喜律师事务所律师。委托诉讼代理人：程祝静，重庆天喜律师事务所实习律师。被告：崔兆银，男，1974年7月21日出生，汉族，住江苏省建湖县。原告上海通善互联网金融信息服务有限公司（以下简称：通善公司）与被告崔兆银民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告通善公司的委托诉讼代理人王瑞龙、程祝静到庭参加诉讼，被告崔兆银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告通善公司向本院提出诉讼请求：1.判令崔兆银偿还贷款本金81318.80元；2.崔兆银支付罚息（自2018年8月17日至欠款还清日止，以逾期本金为基数，按日利率万分之四计算，利随本清）；3.崔兆银支付律师费500元。事实及理由：崔兆银通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。嗣后，重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与崔兆银签订的《小雨点借款合同》约定，小雨点公司借款98100元给崔兆银用于消费，贷款期限为24个月，贷款年利率为0%；崔兆银按贷款金额的13.440%向小雨点公司支付贷款手续费，由小雨点公司在贷款账户中扣除，若未能按时偿还借款，崔兆银应当按照日利率万分之四向小雨点公司支付逾期罚息。合同签订后，小雨点公司向崔兆银发放了借款，但崔兆银未能按时足额的偿还完毕贷款合同约定的贷款本息。崔兆银逾期后，小雨点公司将债权转让给通善公司，并向崔兆银发送了债权转让通知书。通善公司受让债权后多次向崔兆银催收未果。通善公司遂按照约定向崔兆银宣布贷款全部到期。为维护合法权益，遂诉至法院。被告崔兆银辩称，被告与小雨点公司于2017年11月8日签订借款合同属实，主要约定借款98100元。小雨点公司发放借款后收取了手续费，实际借款金额80010.36元。双方约定借款期限24个月，每月偿还本息5186.65元，总计还款金额124479.60元，按此计算年利率为55.58%，超出了法律规定；借款发放后，被告连续还款5个月，每月还款本息合计5186.65元，即已偿还借款本息合计25933.25元。借款逾期后，小雨点公司于2018年7月8日将剩余债权全部转让给原告进行催收，目的是为了收取高额的利息。逾期初期，被告与原告进行积极沟通，原告采取骚扰、恐吓、侮辱的手段对被告的家属、同事、朋友进行无限制的骚扰。希望能与原告协商解决。原告通善公司围绕诉讼请求依法提交了文件名为《崔兆银2017JSS17634511081450374A》的PDF借款合同，民事判决书，生效证明，北京数字认证股份有限公司出具的关于重庆小雨点电子签名服务的说明，北京数字认证股份有限公司营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证复印件，转款凭证、还款计划及还款记录表，债权转让协议书，短信通知，沃动科技企业通讯平台销售及服务协议，短信平台杭州沃动科技有限公司营业执照，增值电信业务经营许可证，电信网码号资源使用证书，计算机软件著作权登记证书，通知函以及快递面单，咨询管理服务协议，还款明细表，保证金扣划清单，诉讼代理委托合同、发票、收款回单等证据。经审查，通善公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定以下事实：2017年11月8日，通善公司与崔兆银签署《咨询及管理服务协议》，载明通善公司为崔兆银向小雨点公司借款提供咨询服务，有权收取咨询服务费，当期服务费金额=上期贷款剩余本金×2%。2017年11月8日，小雨点公司、崔兆银通过电子签名的方式签署编号为2017JS17634511081450374A的《借款合同》，主要内容为：借款人崔兆银，通讯地址为江苏省盐城市建湖县向阳路飞达尔综合楼503室，手机号码为13912575119，贷款金额98100元；贷款将发放至经贷款人批准的借款人银行账户，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准；贷款期限24个月，自实际放款日起算，具体贷款期限以贷款人工作人员电话通知为准，借款人知晓并同意贷款人对确认电话进行录音；贷款年利率0%，除向借款收取的贷款及分期还款手续费和可能收取的逾期罚息之外，贷款人不向借款人收取任何其他费用，但经借款人以相关协议或文书授权贷款人代扣代缴的除外；与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日，发放贷款的日期为某月最后一日的，或者为1月29日/30日的，以每月最后一日为还款日，还款金额按本合同载明的划款计划执行，确认电话对其有调整的，以确认电话调整后的内容为准；借款人在确认电话中所做出口头承诺、确认等内容，系本合同的重要组成部分，具有同等法律效力；除确认电话通知之外，借款人还可于贷款人网站查询其个人账户等方式了解还款日与还款金额相关信息；借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，贷款手续费为最终贷款金额的6.735%（如贷款期限为12个月）或13.44%（如贷款前为24个月，其中放款后数日内扣除6.72%，贷款发放后第365日扣款6.72%），该费用贷款人将直接在前述贷款账户中扣除，由于贷款放款与手续费扣费时间可能不一致，因而借款人可能会未收到贷款前其账户已先被扣除手续费，借款人对此操作方式表示同意；借款人同意并确认，在任何情况下（包括但不限于提前还款等），贷款手续费一经支付/扣除将不予退还；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期应还本金数额的万分之四向贷款人支付逾期罚息；如借款人偿还款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为行使本合同项下权利发生的所有费用（包括调查费用）及开支、贷款手续费、逾期罚息、贷款本金的顺序进行清偿；借款人同意并确认，如本合同项下的债权发生转让，借款人在此作出不可撤销且无条件的授权，授权贷款人根据债权转让受让人（“新债权人”）的指令，自行或通过第三方服务商自贷款账户中扣划相当于到期本金、利息及其他应付款项的金额用于清偿贷款人对新债权人的借款，在此种情况下，新债权人与贷款人应当就借款人偿还的到期本金、利息及其他应付款项另行结算；借款人未按照本合同规定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿，向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为，本合同项下的任何通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址、传真、电子邮件地址或电话（包括语音通话和信息）送达（不论是否拒签或被退件，均视为已送达），如借款人的手机号码、通讯地址、传真、电子邮件地址或联系人电话号码发生任何变更，则应当立即书面通知贷款人，否则，应当承担相应的不利后果；本合同的任何通知以信函方式发出的，以挂号信方式投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的，以快递到达收件地址时视为送达，以传真方式发出的，以发送成功之时视为送达，以电子邮件方式发出的，以电子邮件发送成功之时视为送达，以手机信息（包括但不限于短信，微信）方式发出的，以信息发送成功之时视为送达；贷款人有权向其指定的第三方或者关联公司让与、转让其在本合同项下的权利义务而无须取得借款人同意，贷款人有权向可能受让本合同的债权人的任何第三方推送借款人对本合同义务的履行情况；借款人确认，本合同可以通过贷款人不时规定的电子方式签署，贷款人应在本合同成立后及时通知借款人；为使本合同正式生效，借款人须点击下方的我同意按钮表示同意并接受本合同所有条款等。还款明细表显示，崔兆银第1-5期应偿还借款本金分别为3224.65元、3289.14元、3354.93元、3422.02元、3490.46元。2017年11月9日，小雨点公司向崔兆银放款98100元。嗣后，小雨点公司在崔兆银该银行账户中扣收13184.64元作为手续费、扣收4905元作为保证金。借款发生后，崔兆银前5期各还款5186.65元，合计25933.25元，其后再未还款。2018年7月8日，小雨点公司与通善公司签订《债权转让协议》，小雨点公司将本案债权转让给通善公司，小雨点公司确认已经于转让交易日收到全部价款并通知借款人债权转让事宜，通善公司以新债权人的身份向借款人主张权利，接受借款人履行还款义务等。2019年4月25日，通善公司向崔兆银在《小雨点借款合同》中预留的电话发送短信载明:尊敬的崔兆银先生/女士，您在重庆小雨点小额贷款有限公司办理的借款已经超期，小雨点公司已于2018年7月8日将该笔借款的债权转让给通善公司，小雨点公司将按照相关规定将您的贷款超期情况及债权转出的信息上报至金融信用信息基础数据库（人行征信系统），详询4000188299。另查明，通善公司为实现本案债权委托重庆天喜律师事务所处理本案事务，并支付律师费500元。本院受理本案后，按照《小雨点借款合同》中约定的通讯地址及崔兆银的户籍所地在邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。上述事实，有《崔兆银2017JSS17634511081450374A》的PDF借款合同，民事判决书，生效证明，北京数字认证股份有限公司出具的关于重庆小雨点电子签名服务的说明，北京数字认证股份有限公司营业执照、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证复印件，转款凭证、还款计划及还款记录表，债权转让协议书，短信通知，沃动科技企业通讯平台销售及服务协议，短信平台杭州沃动科技有限公司营业执照，增值电信业务经营许可证，电信网码号资源使用证书，计算机软件著作权登记证书，通知函以及快递面单，咨询管理服务协议，还款明细表，保证金扣划清单，诉讼代理委托合同、发票、收款回单等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。庭审中，通善公司认可，实际借款金额扣除小雨点收取的手续费以及保证金后计算；小雨点公司每期扣取借款本金的同时，多扣取的金额是崔兆银应支付的咨询服务费；本案中，通善公司同意小雨点公司扣取的咨询服务费按借款利息由人民法院依法处理。本院认为，《小雨点借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为崔兆银，崔兆银亦认可其与小雨点公司之间的借款合同关系。《小雨点借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故本案《小雨点借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定：“债权人转让债权应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。”债权转让时，让与人和受让人之间的合同是诺成性、不要式的合同，债权转让合同一经生效，债权即发生移转，原债权人脱离债的关系，而由新的债权人承继其债权人的地位。通知仅属对于债务的对抗要件，即让债务人得知债权转让的事实行为。根据通善公司举示的证据，小雨点公司已将本案债权转让给通善公司经通过短信通知了债务人，故债权转让合法有效，通善公司取得本案的债权。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向崔兆银放款的当日扣收13184.64元作为手续费、扣收4905元作为保证金，崔兆银未实际支配该部分资金，故崔兆银实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费和保证金，即崔兆银实际借款金额为80010.36元。崔兆银借款后归还25933.25元，因当事人并未约定利率，该部分还款应抵扣本金，故崔兆银尚欠本金54077.11元；通善公司要求崔兆银归还本金的诉讼请求，本院按照实际尚欠借款本金54077.11元予以主张。通善公司向崔兆银收取咨询服务费的问题可以通过其他途径解决。通善公司主张的罚息符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。通善公司请求崔兆银承担律师费500元，其举示了相应证据证明本案产生律师费500元，且该请求符合当事人的约定，本院予以支持。综上所述，通善公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔兆银于本判决生效之日起十日内返还原告上海通善互联网金融信息服务有限公司借款本金54077.11元；二、被告崔兆银于本判决生效之日起十日内支付原告上海通善互联网金融信息服务有限公司罚息（以未返还借款本金54077.11元为基数，从2018年8月17日起至付清时止，按日利率万分之四计算，利随本清）；三、被告崔兆银于本判决生效之日起十日内支付原告上海通善互联网金融信息服务有限公司律师服务费500元；四、驳回原告上海通善互联网金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计916.49元，由被告崔兆银负担586元，由原告上海通善互联网金融信息服务有限公司负担330.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 李 韶二〇一九年九月三十日书记员 熊文艺