广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0904民初3173号原告：电白县**信用合作联社小良信用社。住所地：广东省茂名市电白区******。负责人：杨挺，该社主任。委托诉讼代理人：梁庆忠，该社员工。被告：黄娟玲，女，汉族，1974年6月15日出生，住广东省茂名市电白区***********，公民身份号码：440*************23。被告：李迪，男，汉族，1969年9月28日出生，住广东省茂名市电白区***********，公民身份号码：440*************1X。原告电白县**信用合作联社小良信用社（以下简称小良信用社）与被告黄娟玲、李迪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用简易程序审理，由审判员徐俊毅独任审理，公开开庭进行了审理。原告小良信用社的委托诉讼代理人梁庆忠到庭参加诉讼，被告黄娟玲、李迪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小良信用社向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告黄娟玲偿还借款本金449500元及利息1210元（利息己计算到2019年7月31日止，合同期限内利息按约定利率8.075%计算，逾期后利息按中国人民银行规定的农村信用社逾期贷款利率计算，后续利息计算到还清借款日止）给原告；二、被告李迪对上述债务负责连带清偿责任;三、原告对被告提供的抵押物位于广东省茂名市电白县水东镇关草田上段新30号（新湖街二路346号）的房屋【产权证号：粤房地证字第C4684545号、电国用（2004)第01058号，他项权证号：粤房地他项权证电房他字第0300005413号】在折价、拍卖或变卖的所得价款中享有优先受偿权；四、本案受理费用由被告负担。事实和理由如下：2016年6月23日，被告黄娟玲、李迪（两人为夫妻关系）与原告签订借款合同，约定由原告借款570000元给被告黄娟玲、李迪夫妻，用于经营服装批发，利率为8.075%，利息按月支付，约定2019年6月6日还清贷款，并以李迪名下位于广东省电白县水东镇关草田上段新30号(新湖街二路346号）的房地产权证号：粤房地证字第C4684545号、土地证号：电国用（2004)第01058号的自建房作该贷款的抵押物，被告黄娟玲、李迪均在抵押担保合同的“抵押人”处签字及加盖指模予以确认，上述房地产已依法办理了抵押登记手续（房地产他项权证号为：粤房地他项权证电房他字第0300005413号）；逾期归还借款根据逾期天数按合同载明的贷款利率上浮40%(利率13.965%)计收利息。被告黄娟玲、李迪夫妻借到该笔贷款后，至今拖欠该笔借款本金449500元及利息1210元，贷款本金及利息合计450710元(利息已计算到2019年7月31日止)，贷款逾期64天，已违反了与原告签订的借款合同。为了维护原告的合法权益，现向人民法院提起诉讼，请依法受理。被告黄娟玲、李迪不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩。经审理查明：2016年6月6日，原告小良信用社与被告黄娟玲签订《个人借款合同》一份，甲方为黄娟玲，乙方为小良信用社，合同编号为：100***********521，约定由原告发放贷款人民币（大写）伍拾柒万元整（小写）570000元给被告黄娟玲，借款类型为借新还旧，借款用途用于经营服装批发，借款期限自2016年6月6日起至2019年6月6日止，贷款利率为浮动利率，合同签订时的基准利率为4.75%，上浮比例为70%。本合同签订时的贷款利率为8.075%。罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮40%。其中借款付息方式为按月结息，结息日固定为每月的第21日。还款方式为分期还款，按借款凭证或者附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。借款合同还对违约事项和违约责任进行了约定。其中第十二条第（一）项第2点：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第（二）项第5点：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；第（二）项第9点：行使担保权利；第（二）项第10点：以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用由甲方承担。第（二）项第11点：解除与甲方的借贷关系。被告黄娟玲在合同上甲方处签名点指按捺，被告李迪在甲方配偶处签名点指按捺。同日，原告小良信用社与被告李迪、黄娟玲签订《抵押担保合同》一份，合同编号为101***********007，约定抵押人李迪、黄娟玲即两被告应被告黄娟玲的要求，为确保抵押权人小良信用社与债务人签订的编号为100***********521的《个人借款合同》的履行，抵押人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。其中合同第一条第2点：主合同项下的债权本金合计总额为：人民币（大写）伍拾柒万元整（小写）570000元，债务履行期限从2016年6月6日起至2019年6月6日止……；合同第二条第一点为：担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）；合同第三条第1点：抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；2、抵押物价值（购买价/评估价）为人民币135.48万元。抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；合同第十条第1点：出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定……被告黄娟玲、李迪分别在《抵押担保合同》的“抵押人”处签字确认。此外，抵押物清单载明：抵押人李迪、黄娟玲，抵押权人：电白县**信用合作联社小良信用社，抵押财产名称：1、土地，座落地址：水东镇关草田上段新30号，面积72㎡，权属人李迪，权证号(2004)第01058，抵押财产价值84.10万元；2、房屋，座落地址：水东镇关草田上段新30号，面积417.76㎡，权属人李迪，权证号C4684545，抵押财产价值51.38万元,合计135.48元。被告李迪、黄娟玲在抵押人及其共有人处签名点指按捺确认。2016年6月14日，双方到电白县房地产管理局办理房地产他项登记，房地产他项权证（粤房地他项权证电房他字第0300005413号）载明：房地产他项权利人：电白县**信用合作联社小良信用社；房地产权属人：李迪；房地产权证号：电4684545；房屋坐落：广东省电白县水东镇关草田上段新30号（新湖街二路346号）；他项权利范围:房屋及房屋占用范围内土地；他项权利种类：抵押权；债权数额：伍拾柒万元整。2016年6月6日，原告小良信用社还与被告李迪签订《保证合同》一份，合同编号为101***********013，约定被告李迪为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证担保，被告李迪、黄娟玲分别在《保证合同》的“保证人”处签字点指按捺确认。上述合同签订后，原告依约于2016年6月23日发放贷款570000元给被告黄娟玲使用。借款后，被告黄娟玲先后归还了借款本金120500元及利息124885.25元。其后未能依合同约定按时向原告小良信用社全部偿付贷款利息。该笔借款已经于2019年6月6日到期。截止2019年7月31日，被告黄娟玲尚欠原告本金449500元和利息1210元。经原告小良信用社多次向被告催收，因被告仍未还款，原告小良信用社于2019年8月21日向本院提起本案诉讼。另查明：被告黄娟玲与被告李迪是夫妻关系，双方于2016年6月6日在茂名市电白区民政局补结婚证。以上事实，有原告的庭审陈述和提交的证据在案佐证，足以认定。本院认为：根据本案的实际情况，本院对本案审理中的问题评述如下：一、关于本案借款本金和利息的认定问题。原告小良信用社与被告黄娟玲签订的《个人借款合同》、原告与被告签订李迪、黄娟玲签订的《抵押担保合同》、原告小良信用社与被告李迪签订的《保证合同》，内容均没有违反国家法律法规的强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力。抵押已办理抵押登记，抵押权依法设立。现因被告黄娟玲没有按约定偿还原告借款本金和利息，已构成违约，原告小良信用社起诉主张黄娟玲偿还借款本金449500元，并提供有《个人借款合同》及《借款借据》、还款清单等予以证实，本院予以确认。关于本案利息问题，应按双方借款合同约定的计算方式，以实际计算为准。被告黄娟玲自借款合同到期后，逾期没有全部还本付息。故被告黄娟玲所欠原告小良信用社的利息，应从逾期还款之日起计算，借款利息本应按双方签订的《个人借款合同》约定的利率（合同期内按年利率8.075%计算，逾期利息按合同确定的贷款利率水平上浮40%计算）计算（暂计至2019年7月31日利息共计为1210元）。二、关于被告李迪是否应对被告黄娟玲的债务承担连带责任问题。被告李迪与被告黄娟玲是夫妻关系，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间，被告李迪在《个人借款合同》处甲方配偶处签名，证明其对本案借款知情，其亦未能提供证据证明本案借款属于夫妻个人债务，且被告李迪为被告黄娟玲的借款提供连带责任保证担保，其应对黄娟玲的逾期还款承担连带保证责任。原告小良信用社诉请被告李迪连带偿还借款本金和利息，符合法律规定，本院予以支持。三、关于原告小良信用社对被告李迪、黄娟玲的抵押物是否具有优先受偿权的问题。小良信用社与被告李迪、黄娟玲签订了《抵押担保合同》，约定被告李迪、黄娟玲以茂名市电白区（原电白县）水东镇关草田上段新30号的土地及房屋为被告黄娟玲在原告小良信用社办理的贷款人民币（大写）伍拾柒万元整（小写）570000元提供抵押担保并办理了抵押登记手续，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，在被告黄娟玲、李迪未足额履行合同项下债务的情况下，原告小良信用社有权行使抵押权利，故本院对原告小良信用社主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。综上所述，原告小良信用社的各项诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄娟玲、李迪不到庭应诉答辩，视为放弃诉讼权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条第一款、第二百零二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄娟玲在本判决发生法律效力之日起十五日内，向原告电白县**信用合作联社小良信用社偿还借款本金449500元及利息（利息暂计至2019年7月31日为1210元，从2019年8月1日起的利息按约定年利率8.075%上浮40%计算，以本金449500元为基数计付，直至还清借款之日止）；二、被告李迪对上述第一项债务承担连带偿还责任；三、被告黄娟玲、李迪到期不能清偿上述债务，原告电白县**信用合作联社小良信用社对被告黄娟玲、李迪提供担保的座落于广东省茂名市电白区（原电白县）水东镇关草田上段新30号的土地[权证号(2004)第01058]和房屋(权证号C4684545)在折价或者拍卖、变卖该财产的价价款享有优先受偿权。如果被告黄娟玲、李迪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4030元（原告已预交），由被告黄娟玲、李迪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。本判决生效后，权利人可在生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。审 判 员 徐俊毅二〇一九年九月三十日法官助理 钟铸诚书 记 员 陈嘉琳