广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2146号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地广东省江门市。负责人：陈焯燕。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告：廖伟大，男，1969年11月8日出生，汉族，住广东省台山市被告：林艳莲，女，1970年12月29日出生，汉族，住广东省台山市委托诉讼代理人：杨敏，系广东华南律师事务所律师。第三人：中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行，住所地广东省江门市蓬江区。负责人：陈晓文。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司诉被告廖伟大、林艳莲、第三人中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称光大银行蓬江支行）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁月梅，被告廖伟大以及被告林艳莲的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，第三人称光大银行蓬江支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令廖伟大向原告支付代偿款53628.11元；2.判令廖伟大向原告支付全部未付保险费30803元；3.判令廖伟大向原告支付违约金，违约金以廖伟大拖欠全部款项84431.11元为基数，按日利率千分之一计算，从2016年8月9日起计至所有款项实际清偿之日止（暂计至2018年12月31日为73877.22元）；4.判令廖伟大向原告支付律师费3000元；5.判令廖伟大、林艳莲共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。庭审中，原告申请减少诉讼请求，即变更第2项诉讼请求为：判令廖伟大向原告支付未付的保险费4055.92元；变更第3项诉讼请求为：判令廖伟大向原告支付违约金，违约金以廖伟大拖欠代偿款项53628.11元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%标准计算，从2016年8月9日起计至实际清偿之日止。事实和理由：2015年8月12日，原告与被告廖伟大签订《个人信用贷款保证保险投保单》，为被告廖伟大与光大银行蓬江支行签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险投保单》约定：1.本保单的贷款金额为66000元，总保险费为39821.76元。被告廖伟大应在每月向光大银行蓬江支行还款之日，同时向原告缴纳保费1106.16元；2.特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。廖伟大于2015年8月18日与光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款66000元，每月18日为还款日，共36期。光大银行蓬江支行依约向廖伟大发放了贷款。但廖伟大收取款项后，没有按照合同约定偿还贷款本息及支付保费，且已达到赔偿等待期80天。原告于2016年8月9日对廖伟大拖欠光大银行蓬江支行的贷款本息53628.11元进行理赔。光大银行蓬江支行向原告出具《代偿债务》与《权益转让确认书》，并向廖伟大发出代偿债务通知书。原告理赔后多次催告廖伟大未果，为追讨案涉款项，特提起本案诉讼。原告为其诉请向本院提交的证据如下：证据1.原告《营业执照》复印件一份；证据2.被告廖伟大、林艳莲身份证复印件一份；证据3.《个人信用贷款保证保险投保单》复印件一份；证据4.《个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份；证据5.保险条款复印件一份：证据6.《个人贷款合同（无担保条款）》复印件一份；证据7.《贷款借据》复印件一份；证据8.《代偿债务与权益转让确认书》复印件一份；证据9.《代偿债务通知书》复印件一份；证据10.《民事委托代理合同》复印件一份；证据11.保监许可[2014]947号文件及附件复印件一份；证据12.《个人保证保险贷款合作项目补充协议》复印件一份；证据13.律师费发票1份；证据14.银行客户回单（律师费支付凭证）复印件一份。被告廖伟大答辩称：我方对于原告的起诉没有异议。被告廖伟大在举证期限内没有提交证据。被告林艳莲答辩称：原告主张被告林艳莲对债务承担连带清偿责任的理据不足，依法不应采纳，理由如下：1.被告林艳莲不知道被告廖伟大与第三人签订《个人贷款合同》，没有在《个人贷款合同》上签名，亦没有使用贷款，另根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，没有证据证明被告林艳莲将该款项用于夫妻共同生活、共同生产经营等情况，因此被告林艳莲不应承担共同还款责任。2.被告林艳莲于2014年已与廖伟大分居，于2016年4月25日离婚，且《离婚协议约书》约定，林艳莲与廖伟大之间的债权债务归各自承担。因此，本案债务应由廖伟大独自承担被告林艳莲为其答辩向本院提供证据如下：证据1.被告林艳莲身份证复印件一份；证据2.《离婚证》、《离婚协议书》复印件各一份；证据3.《中国光大银行对私活期账户对账单》复印件一份。第三人光大银行蓬江支行述称，2015年8月18日，廖伟大与我行签订《个人贷款合同》，我行于2015年8月18日向其发放贷款66000元，并针对该笔贷款，廖伟大向原告投保个人信用贷款保证保险，约定被保险人为我行。廖伟大自2016年5月起未如期履行还款义务，原告于2016年8月9日向我行进行理赔贷款本息53628.11元，其中本金52503.41元、利息1124.7元，该笔贷款于2016年8月9日已结清。第三人光大银行蓬江支行在举证期限内没有向本院提交证据。经审理查明：2015年9月份，中国光大银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订《个人保证保险贷款合作项目补充协议》，约定双方合作开展个人保证保险贷款业务。乙方承保的贷款逾期第80天，甲方从乙方理赔账户中扣划相应贷款的全部本息，结清该笔贷款。甲方收讫足额赔款后向贷款人寄发《代偿债务通知书》，告知贷款人该贷款已由乙方代为偿还，贷款人需向乙方偿还全部代偿款。2015年8月12日，被告廖伟大作为投保人签署《个人信用贷款保证保险投保单》，在“投保人声明”处载明：“保险人已向本人提供并详细介绍了《个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。”被告廖伟大在“投保人签名”处签名确认。中国保险监督管理委员会作出《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》（保监许可〔2014〕947号），同意原告使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。《个人信用贷款保证保险（多年期）费率表》载明了保险费的计算公式，即保险费＝保险金额×基准费率×费率调整系数。涉案保险金额为73744.8元，基准费率为年利率18.53%，费率调整系数为2.914193。2015年8月18日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，确认投保人为被告廖伟大，被保险人为第三人光大银行蓬江支行，贷款金额为66000元，保险费为39821.76元，保险金额为73744.8元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0，费率为1.5000%（月），每月缴纳保险费1106.16元，缴费日期为银行扣款之日。“特别约定”处载明：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”保险单上没有被告廖伟大签名确认，原告亦未能提供其他书面证据证实其已向被告廖伟大送达保险单，并释明了特别约定的内容。2015年8月18日，被告廖伟大与第三人光大银行蓬江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为66000元用于生产生活所需，贷款期限自2015年8月18日至2018年8月18日，贷款利率为年利率7.35%，逾期罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。同日，第三人光大银行蓬江支行向被告廖伟大发放了贷款66000元。经原告及第三人光大银行蓬江支行确认，被告廖伟大从2016年4月20日起没有再支付过保险费，自2016年5月开始没有归还贷款本息。2016年8月9日，第三人光大银行蓬江支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告的代偿款53628.11元，并将追偿的全部权益转让给原告。后原告为追索上述款项与广东法匠律师事务所签订《民事委托代理合同》约定律师服务费3000元，且该费用已实际支付。另查明：被告廖伟大与林艳莲已于2016年4月25日离婚。同日，双方签订《离婚协议书》，载明：“男女双方婚姻关系存续期间，各自名下的债权、债务归各自承担。”本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告廖伟大与光大银行蓬江支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律和行政法规的禁止性规定，受法律保护。被告廖伟大向原告投保个人信用贷款保证保险，原告为其向第三人光大银行蓬江支行的上述贷款提供保证保险，双方之间形成的保证保险合同关系合法有效，本院予以确认。本院针对原告的各项诉讼请求，逐一评析如下：一、关于案涉保险单中特别约定条款的效力问题。被告廖伟大向原告投保个人信用贷款保证保险，并在投保单上“投保人”一栏签名。原告主张被告廖伟大的签名行为能够证实其已向被告廖伟大送达了保险单且被告廖伟大自认保单中的特别约定条款。对此，本院分析如下：一方面，虽然案涉投保单声明原告已向被告廖伟大详细介绍了保险条款并对相关条款及特别约定内容做了明确说明，但是不论是在投保单表格还是在保险条款内，均没有记载特别约定的内容。另一方面，案涉投保单的签章日期系2015年8月12日，案涉保险单的签章日期系2015年8月18日，保险单的日期明显在投保单之后，根据常理推断，被告廖伟大在签署该投保单的时候对于保险单上特别约定的事项是不知情的。另，案涉保险单上没有被告廖伟大的签名确认，原告亦未能提供其他书面证据证实其已向被告廖伟大送达了保险单，并释明特别约定的内容。因此，原告未能提供证据证实保险单中特别约定的内容是双方当事人的共同意思表示，应承担举证不能的不利后果。故，案涉保险单中特别约定内容对被告廖伟大不具有法律约束力。二、关于案涉代偿款及违约责任的问题。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，原告为被告廖伟大向第三人光大银行蓬江支行的贷款提供保证保险，后因被告廖伟大逾期归还贷款，导致原告承担保险责任并于2016年8月9日代偿了拖欠的贷款本息53628.11元。根据保险条款的约定及《代偿债务与权益转让确认书》记载的内容，第三人光大银行蓬江支行将其对被告廖伟大追偿的全部权益转让给原告，原告有权在赔偿金额范围内代位行使光大银行蓬江支行对廖伟大请求赔偿的权利。庭审中，被告廖伟大对原告的诉请无异议。因此，原告请求被告廖伟大支付代偿款53628.11元合法有据，本院予以支持。原告承担了保险责任后，被告廖伟大未按保险单的约定向原告偿还代偿款53628.11元构成违约。虽然保险单的特别约定内容对被告廖伟大不具有法律约束力，但由于被告廖伟大的违约事实上造成了原告的利息损失，且原告诉请按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%的标准计算违约金没有超出被告廖伟大逾期支付第三人光大银行蓬江支行贷款的利率标准，亦没有超过法律规定。因此，对原告主张被告廖伟大支付违约金，违约金自2016年8月9日起以代偿款53628.11元为基数，按中国人民银行同期贷款利率上浮50%的标准计至实际清偿之日止，本院予以支持。三、关于案涉保险费的问题。因原告于2016年8月9日向第三人光大银行蓬江支行代偿了被告廖伟大拖欠的贷款本息53628.11元，该笔贷款已经结清，故被告廖伟大分别与第三人光大银行蓬江支行和原告签订的贷款合同及保证保险合同均已于2016年8月9日因履行完毕而终止。由于保证保险合同终止导致合同双方的权利义务关系消灭，因此原告诉请被告廖伟大缴纳自逾期缴纳保费之日，即2016年4月20日起至保证保险合同终止之日即2016年8月9日止，共110天的保险费4055.92元合法有据，本院予以支持。四、关于律师费的问题。本案中，被告廖伟大未按约定向原告偿还代偿款构成违约，并造成了原告的经济损失。原告委托广东法匠事务所代理诉讼业务，且提供了广发银行客户回单予以证实实际支出律师费3000元。案涉投保单约定了争议处理方式为诉讼，故原告以诉讼方式追索上述款项，具有合同依据。另外，原告实际支出的律师费3000元在《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的政府指导价标准范围内，该费用金额合理。因此，原告请求被告廖伟大支付因其违约行为而造成的律师费损失于法有据，本院予以支持。五、关于被告林艳莲民事责任承担的问题。案涉借款虽发生在婚姻关系存续期间，但是案涉的借款合同及保证保险合同上均没有被告林艳莲的签名确认，且庭审中，被告廖伟大、林艳莲均抗辩认为案涉借款仅为被告廖伟大的个人债务，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，在原告未能举证证明该债务用于廖伟大、林艳莲夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示时，原告主张被告林艳莲对案涉债务承担连带清偿责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十九条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖伟大应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付代偿款53628.11元及违约金（违约金以53628.11元为基数，自2016年8月9日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算计至欠款实际清偿之日止）；二、被告廖伟大应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险费4055.92元；三、被告廖伟大应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司赔偿律师费损失3000元；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司的其他诉讼请求;如果被告廖伟大未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1317.1元，由被告廖伟大负担。因原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司向本院申请变更第二项、第三项诉讼请求，故原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司多预交的案件受理费2209.06元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  林俊峰人民陪审员  钟伟玲人民陪审员  陈小青二○一九年二○一九年九月十一日法官助理吴雪念书记员关冬平