福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初4495号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住北京市顺义区。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。一般代理。 被告：吴子梅，男，1966年1月17日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告吴子梅信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、林舟到庭参加诉讼。被告吴子梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、依法判令吴子梅归还其信用卡欠款本金人民币46712.31元（以下币种均指人民币）及该款自逾期之日起至还清之日止按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利息、费用（利息暂计至2019年6月17日止为4068.5元、费用包括手续费、违约金、年费等，暂计至2019年6月17日止为10619.82元，利息及费用自2019年6月18日起继续按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至被告还清欠款之日止）；2、依法判令吴子梅向民生银行信用卡中心支付民生银行信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费2900元；3、本案诉讼费用、公告费用由吴子梅承担。事实和理由：2011年4月8日，吴子梅向民生银行信用卡中心处申请办理民生标准白金信用卡，吴子梅在《民生标准白金信用卡申请表》上声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，申请表背面的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：信用卡激活后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率（日0.5%）计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款等），本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）,均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；本合约经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中主卡年费为600元，预借现金手续费为预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元，透支利率为0.5‰,滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。此后，民生银行信用卡中心对吴子梅相关信息审核后，依约向吴子梅发放了民生标准白金信用卡。吴子梅激活后多次使用该信用卡消费，并于2014年3月1日续卡，2014年4月14日激活续卡。截止2019年5月31日，被告尚欠信用卡透支款本金46712.31元、利息4068.5元、费用10619.82元。经其催收后，至今未履行还款义务。 吴子梅未作答辩。 民生银行信用卡中心就其主张向本院提供下列证据： 1、民生银行信用卡中心营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、吴子梅身份证复印件一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、《民生标准白金信用卡申请表》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由民生银行信用卡中心自行保管）；欲证明2011年4月8日，吴子梅向民生银行信用卡中心办理了民生通宝分期白金信用卡，并签字承诺遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的事实； 3、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》打印件一份；欲证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%的事实； 4、《荔城区人民法院（2017）闽0304民初424号民事判决书》复印件一份，欲证明1、荔城区人民法院生效判决确认，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其网上公告，将原收取的滞纳金取消，变更为收取违约金；2、荔城法院支持了民生信用卡中心要求支付违约金的诉求的事实。 5、《欠款明细》打印件一份，欲证明截止2019年5月31日，吴子梅尚欠信用卡透支款本金46712.31元，利息4068.5元，费用10619.82元未归还民生信用卡中心，经民生信用卡中心催收后，至今未履行还款义务的事实； 6、《委托代理合同》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由民生银行信用卡中心自行保管）、《律师费发票》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由民生银行信用卡中心自行保管），欲证明民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费2900元的事实。 吴子梅未向本院提供证据。 因吴子梅缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；民生银行信用卡中心提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2011年4月8日，吴子梅向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，同时向民生银行信用卡中心递交了《民生标准白金信用卡申请表》，并与民生银行信用卡中心签订了《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。此后，民生银行信用卡中心对吴子梅相关信息审核后，依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡。吴子梅激活后多次使用该信用卡消费，并于2014年3月1日续卡，于2014年4月14日激活续卡。截止2019年5月31日，吴子梅尚欠信用卡透支款本金46712.31元、利息4068.5元、费用10619.82元未归还民生银行信用卡中心，民生银行信用卡中心进行多次催收，但均催收无果。无奈，案诉本院。 本院认为，民生银行信用卡中心与吴子梅签订的《民生标准白金信用卡申请表》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方真实意思表示。吴子梅透支本金46712.31元，有民生银行信用卡中心提供的上述证据互相印证，构成违约，足以认定。根据《最高人民法院》中规定：“对贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持”，故利息、违约金、手续费及年费折合年利率不应超过24%。关于利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算点，吴子梅自2018年10月14日起开始违约逾期还款，故利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算的应当自2018年10月15日起开始计算。另外，民生银行信用卡中心为实现债权而支出2500元律师费属于双方约定的合理情形下实际支出，故其请求予以采信。被告吴子梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院》第二条规定，判决如下： 一、吴子梅应在判决生效之日起五日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金46712.31元，并自2018年10月15日起按合同约定计算利息、违约金、手续费及年费至偿清之日止（总计折合年利率不超过24%）； 二、吴子梅应在判决生效之日起五日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支出的律师费2500元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1397.5元，减半收取698.75元，由吴子梅负担515.12元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担183.63元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年九月三十日 书记员  陈 丹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。