山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初4469号原告：招商银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市小店区南中环街265号国信嘉园18＃楼，统一社会信用代码×××。负责人：马红霞，行长。委托诉讼代理人：逯鹏，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兵，山西聚谦律师事务所律师。被告：安悦，女，1976年6月7日出生，汉族，住太原市。被告：杨与坤，男，1976年12月20日出生，汉族，住四川省资阳市。被告：山西安信伟业网络工程有限公司，住所地，太原市小店区昌盛东街御公馆2号楼1-703室，统一社会信用代×××。法定代表人:安悦，总经理。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告安悦、杨与坤、山西安信伟业网络工程有限公司（以下简称“安信伟业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯鹏、被告安悦、杨与坤、安信伟业公司均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告贷款本金579696.94元;2.判令二被告支付截至2019年4月4日的利息11274.35元、罚息47731.75元、复息449.63元,合计59455.73元，并支付自2019年4月5日起至实际还清之日止依照合同约定产生的利息、罚息、复息；以上本息暂合计639152.67元；3.判令二被告承担原告为实现债权所支付的相关费用，其中律师代理费按应偿付本息总额的5%计算向原告支付；4.判令被告安信伟业公司对上述款项承担连带清偿责任;5.二被告如不能按判决书确定的期限清偿贷款本息及实现债权的费用，依法折价或拍卖、变卖被告抵押的房产，所得价款由原告优先受偿；6.三被告承担本案的全部诉讼费、保全费等费用。事实与理由：经二被告申请，原告与被告安悦于2014年4月8日签订了编号为8140401925003的《个人授信协议》，约定：原告给予被告安悦73万元整的循环授信额度，授信期间为120个月，即从2014年6月8日至2024年6月8日止。为确保授信协议项下的所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，双方于同日签订《个人授信最高额抵押合同》，被告安悦以其所有的位于太原市科技街1号2幢12-13层1202号的房屋为上述授信提供抵押担保，并办理了抵押权他项登记，被告杨与坤作为配偶，同意被告安悦抵押该房产。基于上述协议，原告于2014年4月8日与被告安悦签订了《个人贷款借款合同》，约定：被告安悦向原告贷款50万元，期限为6个月，即2014年4月8日-2014年10月8日，年利率为7.84%，还款方式为按月结息到期还本。原告于次日将贷款付至被告安悦的指定收款人账户，被告安悦向原告出具了借款借据。该笔贷款开通自动转贷功能。2014年9月25日，被告安悦向原告提出贷款申请，双方于2014年9月26日签订《个人贷款借款合同》等，约定被告安悦向原告借款23万元用于资金周转，期限为12个月，即2014年9月26日至2015年9月26日，年利率为8.4%。原告于2014年9月28日将贷款付至被告安悦的指定收款人账户，被告安悦向原告出具了借款借据，该笔贷款开通自动转贷功能。2015年3月25日，被告安悦向原告提出贷款申请，双方于2015年3月27日签订《个人贷款借款合同》等，约定被告安悦向原告借款50万元用于资金周转，期限为36个月，即2015年3月27日至2018年3月27日，年利率为8.05%。原告于当日将贷款付至被告安悦的指定收款人账户，被告安悦向原告出具了借款借据，该笔贷款开通自动转贷功能。被告安信伟业公司于2016年9月5日向原告出具了承诺函，承诺对被告安悦、杨与坤的在授信协议项下的贷款承担连带保证责任，同日与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定担保范围为被告安悦签署的授信协议项下的所有贷款本息及相关费用，担保期间为授信协议项下每笔贷款的到期日加两年。2016年8月23日，三被告向原告提出存量贷款转化申请及零售贷款申请，2016年9月5日，原告与被告安悦、杨与坤签订《个人贷款借款合同》，约定被告安悦、杨与坤向原告借款20.8万元用于借新还旧，期限为2016年9月5日至2019年9月5日，年利率为6.7%。原告于2016年9月7日将贷款付至被告安悦指定账户，被告安悦、杨与坤向原告出具借款借据。被告杨与坤作为被告安悦配偶，知晓并同意被告安悦的借款，在最后一笔贷款时以共同借款人名义签订合同用于借新还旧，应承担还款责任。被告安信伟业公司为上述债务承担连带保证责任，并与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，因此被告安信伟业公司应承担连带清偿责任。贷款发放后，三被告未能按时还本付息，原告有权提前收回贷款本息和相关费用，故诉至法院。被告安悦、安信伟业公司共同辩称，对借款事实没有异议。但是签订合同的时候，不太懂合同的内容。办理贷款是我老乡介绍我办理，银行说可以给我自动转贷，我提供资料，银行自动续贷，我不用还钱，三年到期后，我们签订一个合约，自动续贷。后来银行没有给我办成，却说我违约，也没有通知我，就上报人行说我征信有问题。我认为银行是故意的。被告杨与坤未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告杨与坤未到庭、怠于行使其诉讼权利，被告安悦、安信伟业公司对原告提供的证据均无异议，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与被告安悦之间存在金融借款、抵押担保的事实、与安信伟业公司存在担保事实和原告向被告安悦发放案涉贷款的事实，被告安悦、安信伟业公司对上述事实予以承认，故本院对上述事实予以认定。2.关于原告主张的被告安悦欠付其贷款本息的事实和金额，被告安悦称其借款金额需要核对，但其对借款合同约定的计算方式和本金数额无异议、庭后也未提供相反证据反驳金额，故本院对该事实予以确认。3.关于原告主张被告杨与坤为案涉借款的共同借款人，提供了被告杨与坤签字的《个人贷款借款合同》及借款借据，相互印证，本院对该事实予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2014年3月28日，被告安悦（作为借款人、抵押人）向原告申请贷款，额度金额73万元，贷款金额50万元，贷款利率为浮动利率。被告杨与坤在《零售贷款申请表》借款申请人配偶签字栏中签字捺印。2014年4月8日，原告（作为“授信人”）与被告安悦（作为“授信申请人”）签订编号为8140401925003的《个人授信协议》，约定：经被告安悦向原告申请，原告同意向被告安悦提供总额为73万元整的授信额度。该授信为可循环授信额度。授信期间为120个月，即从2014年4月8日起到2024年4月8日止。被告安悦未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、被告安悦提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。同日，原告（作为“抵押权人”）与被告安悦（作为“抵押人”）签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：鉴于被告安悦申请授信73万元，原告同意向被告安悦提供授信额度，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额归还，原告愿意以其所有的或依法处分的财产作为抵押物。抵押物：位于太原市科技街1号2幢12-13层1202号房屋，权属证明：晋房权证并字第XXXX号。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。已发生违约事件包括：被告安悦出现授信协议所约定的违约事件之一的情形。自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，被告杨与坤出具《同意抵押声明书》，声明其同意以科技街1号2幢12-13层1202号抵押房产作为上述主合同项下对原告所负债务的抵押担保。2014年4月18日，上述抵押房产办理抵押登记（他项权证书号：晋房他证并字第T201403101号），原告为抵押房产的房屋他项权利人。2015年3月27日，原告（作为“贷款人”）与被告安悦（作为“借款人”）签订编号为8150323159003的《个人贷款借款合同》，合同约定：案涉贷款为小微抵押贷款，贷款金额：50万元，贷款期限为36个月，即从2015年3月27日起至2018年3月27日止，贷款利率：固定利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在该基准利率上上浮40%，计算后执行利率为年利率8.05%。被告安悦未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款金额按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告安悦按照等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。被告安悦在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在被告安悦不能按期归还该合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告安悦全数负担。出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：未按合同约定按时足额偿还本或付息。发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2015年3月27日，原告向被告安悦发放贷款50万元，执行年利率为8.05%。现该笔借款已经到期，截至到2019年4月4日，贷款逾期本金为382735.57元、利息0元、罚息47486.80元、复息0元。2016年8月23日，被告安悦和杨与坤共同向原告出具《零售贷款申请表》，写明：贷款金额20.8万元，抵押物为位于太原市科技街1号2幢12-13层1202号房屋，被告杨与坤在抵押物共有人处、借款人申请人配偶处、共同借款人签字处签字捺印。2016年9月5日，原告（作为“贷款人”）与被告安悦、杨与坤（均作为“借款人”）签订编号为8160831904015的《个人贷款借款合同》，约定：案涉贷款为小微抵押贷款，贷款金额：20.8万元，贷款期限为36个月，即从2016年9月5日起至2019年9月5日止，贷款利率：固定利率，该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在该基准利率上加195个基本点，计算后执行利率为年利率6.7%。被告安悦未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款金额按日在该合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告安悦按照等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从扣款账户中直接扣划贷款本金和利息。被告安悦在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息。在被告安悦不能按期归还该合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告安悦全数负担。被告安悦出现下列情形之一者，即视为发生违约事件，违约情形包括：未按合同约定按时足额偿还本或付息。发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2016年9月5日，原告与被告安信伟业公司（作为“保证人”）签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定：鉴于原告和被告安悦签订编号为8140401925003的授信协议（以下简称“授信协议”），被告安信伟业公司承担保证担保的范围是原告根据《授信协议》向被告安悦提供的贷款本金余额之和（最高限额为73万元整）已经利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。保证方式为连带保证。2016年9月7日，原告向被告安悦发放20.8万元的贷款。被告安悦在《个人贷款借款借据》上签字捺印，借款借据上写明：期限为2016年9月7日至2019年9月7日止，贷款执行年利率6.7%。现该笔借款已经到期，截至到2019年4月4日，贷款拖欠本金为196961.37元、利息11274.35元、罚息244.95元、复息449.63元。截至到2019年4月4日，两笔贷款被告安悦尚欠的贷款本金共计579696.94元、利息11274.35元、罚息47731.75元、复息449.63元。本院认为，被告安悦与原告订立《个人授信协议》、二被告向原告出具两笔贷款《零售贷款申请表》、编号为8150323159003的《个人贷款借款合同》和编号为8160831904015《个人贷款借款合同》，有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款20.8万元，现两笔借款均已到期，被告安悦、杨与坤逾期均未还款，已构成案涉合同约定的违约情形，应承担相应违约责任。被告安悦愿意归还借款本金，认为原告故意造成其逾期、不同意支付利息、罚息、复息，但被告安悦未提供证据证明其违约系原告故意造成，故被告安悦应偿还原告截至2019年4月4日，编号8150323159003的《个人贷款借款合同》项下尚欠贷款本金382735.57元和罚息47486.80元，并以实际尚欠贷款本金为基数按照年利率12.075%（在年利率8.05%基础上上浮50%）计算自2019年4月5日起至贷款本息实际清偿之日的罚息。被告安悦应偿还原告截至2019年4月4日编号为8160831904015《个人贷款借款合同》项下的尚欠贷款本金196961.37元、利息11274.35元、罚息244.95元和复息449.63元，并以实际尚欠贷款本金为基数按照年利率10.05%（在年利率6.7%基础上上浮50%）计算自2019年4月5日起至贷款本息实际清偿之日的罚息、以实际尚欠利息为基数按照年利率10.05%（在年利率6.7%基础上上浮50%）计算自2019年4月5日起至贷款本息实际清偿之日的复息。关于被告杨与坤的责任，被告杨与坤在案涉贷款金额50万元的申请表上签字和案涉《同意抵押声明书》上签字，故其对被告安悦基于授信合同项下的借款知情、有共同举债的意思表示，故原告要求被告杨与坤对被告安悦在编号为8150323159003的《个人贷款借款合同》项下的上述债务承担共同还款责任。被告杨与坤作为编号为8160831904015《个人贷款借款合同》项下20.8万元借款的共同借款人，在案涉贷款20.8万元借款合同和借款借据中签字，故其应对8160831904015《个人贷款借款合同》项下被告安悦的上述债务承担共同还款责任。关于抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”原告和被告安悦已依约办理位于太原市科技街1号2幢12-13层1202号房屋（权属证书：晋房他证并字第T201403101号）。现基于授信协议项下的两笔贷款均已到期，被告安悦未足额偿还剩余本金和尚欠利息、罚息和复息，原告有权行使其抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以拍卖、变卖该套抵押房产并就所得价款优先受偿的主张予以支持。关于被告安信伟业公司的连带保证责任，原告在保证期间内主张保证责任，被告安信伟业公司不持异议，不违反法律规定，应予支持。关于律师费问题。原告未明确其主张的律师费数额，诉讼请求不明确，亦未提供相关证据，故该诉讼请求无法支持综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一的规定，判决如下：一、被告安悦于本判决生效之日起十五日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金382735.57元、罚息47486.80元，及自2019年4月5日起至贷款本息实际清偿之日的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数按照年利率12.075%计算）；二、被告安悦于本判决生效之日起十五日内支付原告招商银行股份有限公司太原分行贷款本金196961.37元、利息11274.35元、罚息244.95元和复息449.63元，及自2019年4月5日起至贷款本息实际清偿之日的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数按照年利率10.05%计算）和复息（以实际尚欠利息为基数按照年利率10.05%计算）；三、原告招商银行股份有限公司太原分行对被告安悦名下位于太原市科技街1号2幢12-13层1202号房屋（权属证书：晋房他证并字第T201403101号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告杨与坤对被告安悦的上述第一项和第二项确定的债务承担共同还款责任；五、被告山西安信伟业网络工程有限公司对被告安悦的上述第一项和第二项确定的债务承担连带还款责任；六、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取5096元、保全费3176元由被告安悦、杨与坤、山西安信伟业网络工程有限公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 马 勇 志 二〇一九年九月三十日书记员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。