济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)鲁0102民初977号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：吴晓蓓，山东瑞文律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘倩，山东瑞文律师事务所律师。 被告：刘宾，男，1984年6月4日出生，汉族，住山东省章丘市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告刘宾保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，适用普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人刘倩、吴晓蓓到庭参加诉讼。被告刘宾经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款52341.04元（包括逾期本金51016.45元、逾期利息1244.68元和逾期罚息79.91元）；2.判令被告向原告支付逾期保费871.59元；3.判令被告向原告支付违约金（以54112.63元为基数，按照日千分之一，自2017年12月28日起计算至实际付清之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：2017年3月8日，被告刘宾通过陆金所互联网金融交易平台与出借人订立《个人借款协议》，约定借款6万元，借期36个月，按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，每月保费240元。被告于同日收到该笔借款，但于2017年10月9日起再未履行合同约定的还款义务。按照保险单约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年12月28日按约向出借人进行理赔，理赔金额共计52341.04元，出借人向原告出具了《理赔确认书》。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部款项。故根据约定管辖，诉至法院，望判如所请。 原告中国平安财产保险股份有限公司为支持其主张，向本院提交以下证据：1.个人借款申请确认书、付款金额一览表、资料代传递服务委托书原件各1份，证明被告同意通过“陆金所”以网络在线点击确认的方式申请借款6万元，用于日常生活消费，对还款期限、利率、保险费、服务费还款方式等明确知晓，有被告的签字摁印，真实有效；2.个人借款协议4份，平安个人借款保证保险保险单1份，被保险人信息变更单1份，债权转让协议1份，资金代扣及转账授权与承诺书1份，证明被告通过其“陆金所”账户以网络在线点击确认的方式与4位出借人达成借款协议，并向原告投保了保证保险，借贷担保关系成立并生效。出借人于益星债权转让给“陆金所”用户利娟，原告按约同意变更了被保险人。3.理赔确认书4份、说明2份，证明原告已按约代被告偿还了借款本息共计52341.04元，履行了担保责任，取得了追偿权；4.用户信息说明2份，证明被告收到借款、已还款及逾期还款的时间和金额，以及出借人收到原告理赔款的时间和金额。被告刘宾未到庭，未向本院提交证据，亦未作答辩。根据审查，本院对原告提交的证据的证明效力予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月8日,被告刘宾向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（以下简称陆金所）、平安普惠投资咨询有限公司出具《个人借款申请确认书》，确认被告为日常生活消费借款6万元,借款利率为8.4%/年，还款期数36个月，还款方式每月等额本息，期初服务费1800元，每月还款本息金额1891.27元，每月服务费330元；被告在陆金所用户名为liu2715，确认并承诺，该用户名项下一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金所账户、通过陆金所以网络在线点击确认方式达成《个人借款协议》等）均为被告亲自操作，因此产生的后果均由被告承担；并在借款流程中约定，在对各项条款（包括但不限于借款、还款、逾期还款、借款人义务、违约责任、仲裁条款等）完全阅读、理解并接受的前提下，使用本人的陆金所用户名，以网络在线点击确认的方式接受《个人借款协议》中的“个人借款通用条款“、《资金代扣及转账授权及承诺书》中的所有约定。被告刘宾签署付款金额一览表，载明借款本金金额6万元，期初服务费、每月保险费、每月服务费等与《借款申请确认书》一致，每月需付款总金额2461.27元，且载明被告知悉并同意付款金额一览表中的全部内容。后被告刘宾通过陆金所交易平台与出借人姜婕、吴杰签订《个人借款协议》，借款金额分别为1万元，每月还款金额均为315.21元，与刘松、于益星签订《个人借款协议》，借款金额分别为2万元，每月还款金额均为630.42元，借款用途均为日常生活消费，借款利率均为8.4%/年，借款起息日为2017年3月9日，借款到期日为2020年3月9日；还款方式为每月等额本息；出借人通过陆金所网络在线点击确认的方式接受本协议后，即不可撤销地授权陆金所或陆金所委托的第三方将金额等同于“借款明细”中列明的借款本金金额的资金由出借人陆金所用户名项下账户划转至借款人陆金所用户名项下账户中，划转完毕即视为借款发放成功；借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分(指的是逾期当期应还未还本金)自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日止(不含清偿完毕之日)，逾期罚息不计复利；若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期；本协议项下由保险公司提供还款保障；借款人在借款时，已向保险公司投保个人借款保证保险，当借款人逾期且任何一期应付款项逾期满80日时，由本条第1款约定的保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任；为确保保险台同或其他保障措施得以充分有效履行，出借人无条件、不可撤销的同意，履行被保险人的相关权利义务；出借人同意并授权陆金所委托第三方支付公司将理赔款项从第三方支付电子账户中划转至出借人陆金所账户；各方同意并确认，出借人可将本协议项下的全部或部分借款债权转让予第三人，但该等第三人必须为在陆金所的注册用户，《中华人民共和国继承法》另有规定的除外；各方同意并确认，若出借人转让其借款债权的，出借人授权陆金所将借款债权转让交易通知保险公司，并授权陆金所视情况(在必要时)将借款债权转让交易通知借款人；陆金所应当以书面形式(包括但不限于电子邮件等方式)作出关于借款债权转让交易的通知，该等通知构成合法、有效的债权转让通知，且一经作出，相关债权转让即对保险公司和借款人发生法律效力。 在协议履行期间，出借人于益星通过陆金所以网络在线点击的方式与债权受让人利娟签订《个人借款债权转让协议》，将对被告刘宾的债权依法转让给受让人利娟。 被告刘宾在线点击的《资金代扣及转账授权与承诺书》中载明：借款人与出借人达成《个人借款协议》，且为保证借款合同项下的借款的归还，借款人同时向中国平安财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险。借款人授杈陆金所或陆金所委托的第三方将借款人在个人借款协议项下的应付款项,按照个人借款协议约定的时间和金额,保险公司要求的时间和金额从借款人陆金所账户及借款人银行还款账户全额或部分扣除并划转至出借人陆金所账户或借款人认可的支付相关费用的账户,而无需在任何一次划扣前取得借款人的同意或通知借款人。被告已在《个人借款申请确认书》中签字确认被告以网络在线点击确认的方式接受《资金代扣及转账授权与承诺书》中所有约定。 被告刘宾在线点击《个人借款协议》及《资金代扣及转账授权与承诺书》后，原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，载明：保证保险金额为71340元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为0.4%，每月保费金额为240元；投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2017年3月8日，被告刘宾收到借款6万元，并按约还款至2017年10月9日后逾期。2017年12月28日，原告按约替被告刘宾向债权人姜婕、吴杰、刘松、利娟归还逾期借款共计本金51016.45元及利息1244.68元，罚息79.91元，共计还款52341.04元。截至2017年12月28日，被告刘宾共拖欠保费871.59元。综上，被告刘宾应归还原告保险理赔款及保费共计54112.63元。 本院认为，被告刘宾与上海陆金所互联网金融交易平台签订的《个人借款申请确认书》、《个人借款协议》、《资金代扣及转账授权与承诺书》，与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《保险合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告刘宾借款逾期，该违约事件发生在保险期间内，原告中国平安财产保险股份有限公司依约对被保险人进行理赔，理赔后有权行使代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。根据保险单的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，并需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故原告要求被告支付逾期保费的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。因合同约定的利息及滞纳费标准过高，本院调整为利息及滞纳费为年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘宾于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款52341.04元； 二、被告刘宾于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费871.59元； 三、被告刘宾于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以54112.63元为基数，按照年利率24%计算，自2017年12月28日起计算至实际给付之日止）。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1470元，保全费720元，均由被告刘宾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长 许 莉 人民陪审员 张 美 人民陪审员 李健芳 二〇一九年九月十八日 书 记 员 王 晴