贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初1034号 原告：中国农业银行股份有限公司兴义市支行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市黄草坝办事处盘江路。 负责人：欧阳咏娜，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨学利，男，1963年1月2日生，布依族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社（曾用名兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社），住所地贵州省兴义市顶效镇大蚌村五组。 法定代表人：肖鹏。 被告：庄王梅，女，1995年4月18日生，汉族，中专文化，护士，住贵州省兴义市。 被告：彭钦，男，1991年4月1日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：李俭红，男，1978年1月18日生，汉族，小学文化，农民，住贵州省兴义市。 被告：胡先龙，男，1971年9月4日生，汉族，初中文化，农民，住贵州省兴义市。 原告中国农业银行股份有限公司兴义市支行（以下简称农行兴义市支行）与被告黔西南州龙腾果疏种植农民专业合作社（以下简称龙腾果蔬专业合作社）、庄王梅、彭钦、李俭红、胡先龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告农行兴义市支行的委托诉讼代理人杨学利，被告龙腾果蔬专业合作社的法定代表人肖鹏，被告庄王梅、李俭红、胡先龙到庭参加诉讼，被告彭钦经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行兴义市支行向本院提出诉讼请求： 1.请求法院依法判决庄王梅偿还农行兴义市支行2018年11月15日前贷款本金利息共计68686.59元，其中本金50000元、正常利息3416元、罚息14294元、复利976.59元，并从2018年11月16日起至清偿之日止产生的利息及罚息；2.请求法院依法判决联保保证人彭钦、李俭红及胡先龙、龙腾果蔬专业合作社的连带责任；3.请求人民法院依法判决诉讼费及实现债权所产生的费用由龙腾果蔬专业合作社、庄王梅、彭钦、李俭红、胡先龙承担。事实及理由：庄王梅因生产经营周转需要，于2013年12月18日向农行兴义市支行申请农户小额自助可循环贷款5万元，通过农行兴义市支行调查、审查、审批，龙腾果蔬专业合作社、庄王梅、彭钦、李俭红、胡先龙于2014年1月27日与农行兴义市支行签订合同编号为52020120140005116《农户贷款借款合同》，农行兴义市支行按合同约定于2014年1月29日向庄王梅发放自助可循环贷款5万元。该笔贷款由兴义市桔山镇龙塘村、新建村等村民彭钦、李俭红及胡先龙提供联保保证担保，龙腾果蔬专业合作社提供保证担保，贷款利率执行人民银行基准利率上浮25%，基准利率6%，执行利率7.2%，贷款逾期按执行利率上浮50%计收罚息，还款方式为一次性利随本清还款。庄王梅于2015年1月29日循环使用，2016年1月29日借款到期后未按时偿还，截止2018年11月15日，尚欠借款本息合计68686.59元，其中本金50000元、正常利息3416元、罚息14294元、复利976.59元，经农行兴义市支行多次对借款人和担保人进行催收，庄王梅仍然不归还欠款。依据农行兴义市行与龙腾果蔬专业合作社、庄王梅、彭钦、李俭红、胡先龙签订《农户贷款借款合同》违约责任规定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放的借款，有权冻结、调减、终止借款人的可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权有遭受损失时要求借款人全额赔偿。因龙腾果蔬专业合作社、庄王梅、彭钦、李俭红、胡先龙严重违约，农行兴义市支行催收无果，特向人民法院提起诉讼，请求法院支持农行兴义市支行的诉讼请求。 龙腾果蔬专业合作社法定代表人肖鹏辩称，1.兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社是2010年成立，但本案这笔借款是在2014年借的，在这段时间我并不是兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社的成员，因为我是兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社法定代表人王家华的女婿，我就有身份证复印件在王家华那里，所以王家华就把我的身份证复印件拿去将兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社变更为黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社，将法定代表人变更为我，变更过程我都不清楚，变更好以后王家华将黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社的相关资料丢在了我的家里也没告诉我变更的情况，所以王家华是在没有得到我同意的情况下就把我加入了黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社成为该合作社的成员，本案借款的所有事情我完全不清楚。2.本案借款到期日是2016年1月29日，农行兴义市支行为什么不早一点起诉，到现在才来起诉。而兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社是2017年才过户为黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社，此时本笔借款已经到期了，这笔贷款与我现在的合作社没有关系。 庄王梅辩称，对农行兴义市支行起诉事实没有异议，兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社的法定代表人王家华是我生父，从小就将我送出去了，我一直未与其共同生活，但也是以亲戚的关系来往，后来王家华在我18岁的时候就跟我讲要帮我办一张银行卡，让我到银行去签字，但没告诉我是贷款的事情，我到银行去签字了，但我不清楚这个事情，既然我签了字，我确实是应该承担本案的还款责任，但我希望担保人与一起共同承担。 彭钦经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 李俭红辩称，对农行兴义市支行起诉事实无异议，但我贷款的部分我已经偿还，对于其他人贷款的情况我不清楚，对于农行兴义市支行诉请要求我承担担保责任我有异议。庄王梅讲签字是在银行签的不是事实，这个字不是在银行签字的，是在兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社的住所地签的，是银行的工作人员带相关资料去签的，大家都在。 胡先龙辩称，对农行兴义市支行起诉事实无异议，但我贷款的部分我已经偿还，对于其他人贷款的情况我不清楚，对于农行兴义市支行诉请要求我承担担保责任有异议，庄王梅讲签字是在银行签的不是事实，这个字不是在银行签的，是在兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社的住所地签的，是银行的工作人员带相关资料去签的，大家都在。 本案的争议焦点为：1.案涉《农户贷款借款合同》是否合法有效；若合法有效，本案借款本金应为多少，庄王梅尚欠借款本金应为多少，借期内应付未付的正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2.龙腾果蔬专业合作社、彭钦、李俭红、胡先龙是否应对本案借款本息承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下：2013年12月18日，庄王梅向农行兴义市支行提交《农户小额贷款业务申请表》申请贷款5万元，担保人为彭钦、李俭红、胡先龙，贷款业务申请表上借款人处庄王梅签字捺印，担保人处彭钦、李俭红、胡先龙签字捺印。2014年1月27日，农行兴义市支行作为贷款人与庄王梅作为借款人、兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社作为担保人、彭钦、李俭红、胡先龙作为多户联保担保人签订合同编号为52020120140005116《农户贷款借款合同》，合同约定借款金额为50000元，用款方式为可循环方式，自2014年1月27日起至2017年1月28日（额度有效期）止，借款用途为生产经营，借款人可在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认，其中自助循环借款额度5万元，借款人以合同约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮25%确定；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为18万元。保证方式为连带责任保证，有多个保证人，各保证人共同承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。多户联保的，全体联保小组成员（含本案借款人）自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准，涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。同时，双方还对其他事项及争议解决进行了约定。合同尾部贷款人处农行兴义市支行加盖公章，借款人处庄王梅签字捺印，担保人处兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社加盖公章及法定代表人王家华私章，多户联保担保人处胡先龙、彭钦、李俭红签字捺印。2014年1月28日，农行兴义市支行出具《贷款额度签约通知单》载明客户名称为庄王梅，额度种类（业务品种）农户小额贷款，总额度50000元，单笔自助贷款最长期限12月，额度到期日期2017年1月28日，单笔贷款最后到期日期2017年7月28日，一年期以内贷款还款方式一次性利随本清还款。2014年1月29日庄王梅申请单笔贷款50000元，农行兴义市支向庄王梅账户发放贷款50000元，2015年1月28日庄王梅按合同约定还本付息。2015年1月28日庄王梅申请单笔贷款50000元，农行兴义市支行向庄王梅账户发放贷款50000元并出具放款凭证，放款凭证载明借款人为庄王梅，借款金额50000元，借款用途生产经营周转，借款种类农户小额贷款，借款日期2015年1月28日，到期日期2016年1月28日，执行利率6.72%，逾期利率10.08%，一次性利随本清还款。借款到期庄王梅未按约定还本付息，额度到期日2017年1月28日庄王梅也未还本付息，2019年6月19日农行兴义市支行扣划庄王梅账户内金额10.52元用于冲账。 另查明，黔西南州龙腾果蔬种植农民专业合作社曾用名为兴义市龙腾果蔬种植农民专业合作社。 上述法律事实，有当事人陈述，农行兴义市支行提交的《营业执照》、负责人任职通知、负责人《身份证》，庄王梅、李俭红、胡先龙、彭钦《身份证》，《农户小额贷款业务申请表》、《农户贷款借款合同》、《贷款额度签约单》、发放贷款凭证、庄王梅交易明细查询及本院通过企业查询系统查询的信息在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农行兴义市支行与庄王梅于2014年1月27日签订的《农户贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行兴义市支行已按合同约定向庄王梅账户发放贷款50000元，庄王梅则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。经本院按双方合同约定及庄王梅的还款情况核算，截止至2018年11月15日庄王梅尚欠借款本金金额为50000元、正常利息为3406.67元，本院予以确认。由于2019年6月19日农行兴义市支行扣划庄王梅账户内金额10.52元用于冲账，故在具体支付时应扣减10.52元。 关于农行兴义市支主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。庄王梅未按合同约定按期还本付息，故本院对农行兴义市支行要求庄王梅支付罚息、复利的诉请予以支持；对于罚息，合同约定罚息利率从逾期之日起按借款利率加收50%确定，即罚息应按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮25%再上浮50%计算支付，经本院按双方合同约定及庄王梅的还款情况进行核算，农行兴义市支行主张截止至2018年11月15日产生的罚息金额14294元未超过法律规定，本院予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方虽约定了复利，但并未明确复利的具体计算标准，应视为对复利计算标准的约定不明，不能按罚息利率予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算复利，经本院核算，从借款到期日2016年1月28日至2018年11月15日复利应为420.70元（3406.67元×4.35%×1022天）。故本案借款从2018年11月16日起至借款清偿完毕之日止的罚息，应以庄王梅尚欠的借款本金50000元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%再上浮50%计算支付，复利应以尚欠的正常利息3406.67元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算支付。 关于龙腾果蔬专业合作社、彭钦、李俭红、胡先龙是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。龙腾果蔬专业合作社、彭钦、李俭红、胡先龙作为担保人与农行兴义市支行签订《农户贷款借款合同》并在借款合同尾部担保人处签字捺印，应当视为其对担保责任的确认，系其真实意思表示，应为合法有效。双方在合同中约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2016年1月28日，保证期间应从2016年1月28日起算两年，至2018年1月28日止，农行兴义市支行于2019年1月16日向本院主张保证责任，已超过双方约定的保证期间，故龙腾果蔬专业合作社、彭钦、李俭红、胡先龙免除保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、庄王梅于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司兴义市支行截止至2018年11月15日的借款本金50000元、利息3406.67元、罚息14294元、复利420.70元，共计68121.37元；并以借款本金50000元为基数自2018年11月16日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%再上浮50%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；以利息3406.67元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算支付复利至借款清偿完毕之日止（扣减10.52元）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司兴义市支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2118元（其中案件受理费1518元，公告费600元），由庄王梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  范功喜 人民陪审员  彭小莹 二〇一九年九月二十七日 书 记 员  余永彪