福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7021号 原告：惠安县农村信用合作联社黄塘信用社，住所地惠安县黄塘镇黄塘新街，统一社会信用代码91350521X11439625B。 代表人：张翼，主任。 委托诉讼代理人：王永明，男，1965年1月27日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：朱玉宝，男，1988年10月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱秋芬，女，1987年9月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱锦平，男，1974年1月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：朱炳芳，男，1976年11月11日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社（简称黄塘信用社）与被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄塘信用社的委托诉讼代理人王永明到庭参加诉讼，被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄塘信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告朱玉宝、朱秋芬共同偿还原告普惠金融信用卡透支本金138914.45元和利息、违约金（自2018年8月21日起至款项清之日止按《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计算方法计付）。2、被告朱锦平、朱炳芳对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：被告朱玉宝于2015年3月13日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为5万元，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，并由被告朱锦平、朱炳芳自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保。担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师追索费用等。并约定：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。约定还款账户为朱玉宝在我社办理的借记卡，卡号62×××87。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约向被告发放卡号为62×××06的普惠金融信用卡，最终审批额度为5万元，期限36个月，日利率为万分之四，每月15号为还款日，每月21日为账单日，被告激活普惠金融信用卡后开始使用。后根据《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》提升额度至14.75万元。被告朱玉宝于2015年4月1日首次使用该卡片，发生6笔取现交易，金额合计15050元。该卡于2018年3月19日到期，根据《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》原告自动为被告朱玉宝进行续卡。但被告朱玉宝存在多次逾期还款记录，按合同规定被告朱玉宝应偿还透支本息及有关费用、违约金。截至2018年7月21日被告朱玉宝已透支本金138914.45元，利息、违约金等合计16852.10元。经原告的多次催收，被告朱玉宝拒不归还。 被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即居民身份证复印件4份，以此证明四被告的身份基本情况。证据3即惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表及领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程各1份，以此证明被告朱玉宝向原告申请普惠金融信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、违约金等情形的约定，被告朱玉宝声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定的事实。证据4即普惠金融信用卡用卡明细、普惠金融信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告朱玉宝使用普惠金融信用卡情况及尚欠原告透支本金138914.45元及相应利息、违约金的事实。证据5即被告朱玉宝、朱秋芬结婚证复印件1份，以此证明被告朱玉宝、朱秋芬于2010年10月22日登记结婚，为夫妻关系。 本院经审查认为，被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－5，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告朱玉宝与朱秋芬系夫妻关系，被告朱玉宝于2015年3月13日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，约定担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。声明条款：1、保证人／担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。2、申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（即被告黄景珍）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。3、保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保。4、普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。担保范围为甲方因使用普惠卡而发生的全部债务。乙方（原告）核准发给甲方普惠卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费。甲方可选取主动还款或协议还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方核发的普惠卡最高总的授信额度在30万元以内。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。被告朱玉宝声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告朱秋芬在申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人朱玉宝使用普惠卡而发生的全部债务；被告朱锦平、朱炳芳在保证人一栏签名确认提供连带责任保证。合同成立并生效后，原告经审核后依约于2015年3月19日向被告朱玉宝发放卡号为62×××06的普惠卡，申请信用额度为50000元，日利率为万分之四，每月21日为账单日，每月15日为最后还款日。被告朱玉宝持该普惠卡进行消费后，原告根据被告朱玉宝的信用记录、用卡情况、资信变动情况和担保情况等事项，调升普惠卡的信用额度为147500元；该卡于2018年3月13日到期自动续卡延期三年。被告朱玉宝利息付至2018年8月20日，自2018年8月21日起开始逾期，截至2018年8月21日结欠透支本金138914.45元。经原告催讨，被告朱玉宝分别于2018年10月17日、11月17日、2019年5月17日、6月17日、7月17日偿还利息1850.38元、1900元、1348元、1200元、1246.04元，合计7544.42元。此后，四被告均未能偿还尚欠的普惠卡透支本金138914.45元及利息、违约金。 综上事实，本院认为，原告与被告朱玉宝之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告朱玉宝持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告朱玉宝未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告朱玉宝偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告朱玉宝自2018年8月21日起开始逾期，截至2018年8月21日结欠本金138914.45元，故被告朱玉宝应偿还原告信用卡本金138914.45元，并按双方合同约定支付自2018年8月21日起的透支利息、违约金。本案借款发生在被告朱玉宝、朱秋芬婚姻关系存续期间，且被告朱秋芬在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人朱玉宝使用普惠卡而发生的全部债务，故本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告朱秋芬承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告朱锦平、朱炳芳为被告朱玉宝、朱秋芬上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告朱锦平、朱炳芳承担保证责任后，有权向被告朱玉宝、朱秋芬追偿。被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告朱玉宝、朱秋芬应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社信用卡透支本金138914.45元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年8月21日起至还款之日止的透支利息、违约金（应扣除被告朱玉宝已付利息7544.42元）。 二、被告朱锦平、朱炳芳对被告朱玉宝、朱秋芬的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告朱玉宝、朱秋芬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3415元，减半收取1708元，由被告朱玉宝、朱秋芬、朱锦平、朱炳芳负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社黄塘信用社预交的受理费3415元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇一九年九月二十四日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  9