山东省潍坊市坊子区人民法院山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0704民初1116号 原告王忠兰，女，1969年7月4日生，汉族，住潍坊市坊子区。 原告周轶群，女，1996年5月20日生，汉族，住潍坊市坊子区。 以上二原告委托诉讼代理人孟波，潍坊高新永信法律服务所法律工作者。 以上二原告委托诉讼代理人王瑞玉，潍坊高新永信法律服务所法律工作者。 被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地：潍坊市寒亭区民主街与北海路口阳光保险大厦14楼。 负责人国光，该公司经理。 委托诉讼代理人王建勋，山东北泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人王照来，山东北泰律师事务所律师。 第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行，住所地：潍坊市坊子区黄旗堡街道办事处东安泰村。 负责人王新华，该单位主任。 委托诉讼代理人王琳琳，山东文康（潍坊）律师事务所律师。 原告王忠兰、周轶群与被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司、第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。二原告王忠兰、周轶群的委托诉讼代理人王瑞玉、孟波、被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司的委托诉讼代理人王建勋、王照来、第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行的委托诉讼代理人王琳琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王忠兰、周轶群向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付投保人周国君的保险赔偿款20万元，支付给第三人，用以偿还投保人周国君的银行贷款；2、判令被告支付自2018年3月21日至最后还款日的利息等损失费用（以第三人出具的利息数额为准）；3、第三人在保险合同赔偿范围内对1、2项诉讼请求承担连带清偿责；4、本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月27日，投保人周国君签订了财产保险合同，作为投保人周国君与第三人签订的借款合同的对应保障合同，第三人作为保险合同的第一受益人。合同到期后，于2017年9月14日续保，投保人于2018年3月25日因突发癌症死亡。投保人周国君自己承包经营苗木，自2014年开始，从第三人处贷款20万元，作为流动资金使用。期限为一年，到期后投保人周国君一次性还清后再进行周转贷款使用。每年都是在被告处投保，投保方式都是在第三人处办理贷款后，直接由第三人给其办理意外伤害保险和附加突发急××身故保险，保险费是由第三人代收，并由第三人直接出具保险合同，约定第三人作为赔付保险金的第一受益人。2018年3月份投保人周国君因胃癌病情突然恶化，于3月25日去世。处理完后事后，原告作为投保人周国君的妻子和女儿，向被告和第三人递交了理赔申请，但是至今被告没有给与赔偿。第三人作为被告的保险代理人和保险第一受益人，原告作为投保人的继承人和借贷关系的利害关系人，为了维护其合法权益，特诉至贵院，判如所请。 被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司答辩称，1、原告主体不适格，保险单约定保险金第一受益人是贷款发放机构，贷款发放机构是本案的权利主体。2、被保险人周国君死亡原因不明，不符合赔偿条件，另外即使周国君因癌症死亡也不属于保险合同所应承担的意外伤害及附加突发急××的保险事故约定。癌症属于已经存在的既往症和慢××及慢××的急性发作，属于双方约定的免责条款之一，我公司主张免责。另外我公司已经对不承担保险责任通知到周国君的家属。3、根据本保险合同主险4条款第5条第一款基本部分及主险保险条款释义第14项的约定保险人承担的责任是即时保险金额责任。 第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行答辩称，1、第三人作为涉案保险合同的受益人，原告的请求是否属于保险理赔范围请求法院根据原被告双方的举证依法确认。2、第三人作为涉案保险合同的保险代理人在被告的授权范围内办理保险手续合规合法，根据保险法第127条的规定，保险代理人代为办理保险业务的行为由保险人承担责任。因此原告要求第三人承担连带保险责任的诉讼请求没有事实及法律依据，请求法院依法驳回。 本院经审理认定事实如下：投保人（保险人）周国君系坊子区村民，生前在本村承包土地种植苗木，因生产需要，自2014年始从第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行处贷款20万元，贷款期限一年，每年到期后借款人均一次性还清贷款后再重新贷出，并重新签订贷款合同。庭审中，原告提供了2017年8月31日投保人周国君和第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行签订的借款合同一份，合同约定了借款金额为贰拾万元，借款期限为2017年8月31日至2020年8月24日。为保证借款还款，第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行同日又与投保人之女周轶群签订最高额保证合同，约定投保人之女周轶群为该笔债权提供保证担保。同时，自2014年始在签订贷款合同同时，第三人又作为保险代理人每年都为投保人周国君办理借款人意外伤害保险（含阳光财险附加突发急××身故保险条款），即在被告处投保借意险，在庭审中原告提供的2014年、2016年、2017年阳光借款人意外伤害保险Ａ款中，均显示：投保人周国君，被保险人：周国君，保险金额：贰拾万元整，第一受益人：贷款发放金融机构、第二受益人：法定，保险期间（2017）自2017年9月14日至2018年9月12日，保险费：大写陆佰肆拾元整小写640元，该保险Ａ款中还约定了其它事项，尾部有投保人周国君的签字、保险人（被告）阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司和第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行的印章确认，该保险Ａ款中显示办理网点名称为：潍坊农商行黄旗堡支行，销售人员名称：魏晓东。经查，魏晓东为第三人处职工。 2017年6月19日，投保人周国君因身体不适入院，经查患有胃腺癌并腹膜转移住院治疗，2017年8月5日出院，原告提供住院病历一份，对此予以证明，2018年3月25日，投保人周国君因病去世。其生前村委会出具证明一份，内容为“周国君，男，黄旗堡街道前车埠村村民，身份证号3707221969××××××××门牌号××，于2018年3月25日病故土葬。（属胃癌离世）特此证明”。并加盖有村委会的公章。原告又提供潍坊市公安局黄旗堡派出所出具的投保人周国君的的死亡注销证明一份，注销类别：死亡，其中户成员信息：王忠兰，女，妻子，周轶群，女，女儿。2018年4月24日，原告王忠兰、周轶群作为受益人向被告理赔，并递交了理赔申请书，被告至今未予赔付。 另查明（一），2015年12月26日，被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司作为委托人（甲方）与第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行作为被委托人（乙方）签订了保险兼业代理合同，合同约定：乙方接受甲方委托，在从事自身业务的同时，指定具有保险代理资格的专门人员为甲方代理保险业务，甲方按本合同约定向乙方支付代理佣金；代理险种为借款人意外伤害保险附加突发急××保险；合同有效期为2年，自2015年12月26日起至2017年12月25日止。 另查明（二），被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司提供的山东借意险（含突发急××身故）保险单中显示，投保人（被保险人）周国君，主险为借款人意外伤害保险Ａ款条款、保险责任为意外伤害身故保险金和一级残疾保险金给付、保险金额为125000元、保险费小计400元；附加险为附加突发急××身故保险条款、保险责任为急××身故、保险金额为75000、保险费240元，保险费合计640元。 本院认为，投保人（被保险人）周国君在贷款同时与被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司之间的借意险保险合同依法成立，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。原告王忠兰、周轶群是投保人（被保险人）周国君的妻女，系法定继承人和第二受益人，投保人（被保险人）周国君在保险期间内因病去世，其近亲属即原告有权要求被告按照保险合同履行赔偿义务。且该保险合同是与贷款合同同时签订的，保险公司是否赔付理赔金关系到两原告贷款合同债务偿还、保证责任的免除或减轻，因此，二原告与本案有法律上的利害关系，同时，保险合同中只是约定了第一受益人、第二受益人的收益顺序，并未约定主张权利的顺序，第三人作为第一受益人也并不反对二原告首先主张权利，因此，二原告作为受益人是本案适格的主体，可以作为原告提起诉讼，故对被告辩称原告主体不适格的主张本院不予支持。 关于投保人周国君死亡原因及是否属于保险事故范围问题。投保人自2014年始因承包苗木种植办理贷款同时连续在被告处投保，至2017年6月19日首次发病住院，实属突然，至2018年3月25日因病去世，未见他因。这在原告提供的投保人周国君的住院病历中病情描述和生前居住的村民委员会出具的证明、公安机关的死亡证明中可予以佐证。被告虽异议周国君死因，但并未提供相反证据，根据民事诉讼证据证明力的高度盖然性的原则，在现有证据下，投保人周国君死于疾病（胃癌）的可能具有高度的盖然性，本院予以确认。关于胃癌去世是否属于保险事故，双方存在争议。对此，关键应看在签订合同时投保人周国君是否知悉急××身故的保险责任和免责条款。根据现有证据，投保人周国君仅在借款人意外伤害保险Ａ款的尾部签字确认，该保险Ａ款并未出现加黑加粗的免责条款予以提醒，被告虽在庭审中提供借款人意外伤害保险Ａ款条款和附加突发急××身故保险条款详细条文，但均无投保人周国君签字认可，无法证明投保人周国君签订合同时是否看到该条文并知悉免责内容，且投保现场为代理人（第三人）贷款现场，办理投保人员是银行工作人员并非专业保险业务人员，重在贷款次在投保，其难以履行详尽的告知义务，以使投保人周国君明确区分哪种疾病是否属免责情形，在此情况下，更不能加重投保人在投保时未知的免责义务。据此，在被告和第三人未有证据证明其就免责条款履行了对投保人周国君的法定明确、详尽的告知义务的前提下，一旦在保险期间内出现因疾病（胃癌）去世的情况发生，就应当属于该附加险保险事故，被告应当按照保险合同约定数额及时予以赔付。 关于赔付保险金额。根据被告提供的山东借意险（含突发急××身故）保险单中显示，投保人（被保险人）周国君，附加险为附加突发急××身故保险金额为75000元。根据约定，在投保人已经缴纳了相应的保险费的情况下，发生保险事故，保险人应当按照约定赔付75000元保险金。原告和第三人均同意将该保险金用于偿还周国君从第三人处的贷款，因第三人系第一受益人，故对该主张本院予以支持。原告超过该数额部分的主张，因无事实和法律依据，本院不予支持。关于利息主张，因保险事故发生后，2018年4月24日，原告王忠兰、周轶群作为受益人即向被告理赔，被告未予及时理赔，造成了原告迟延受偿损失，可按中国人民银行公布的同类同期贷款利率计算迟延赔付利息损失，自保险法规定的限定期限即索赔日后三十日的次日起计算。 关于原告主张的第三人连带清偿责任。第三人根据与被告签订的保险兼业代理合同，作为受托人进行保险业务代理工作，不是保险赔付主体，故原告的该主张没有事实和法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司支付给第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行保险金75000元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司支付给第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行迟延支付利息（以保险金75000元余额为基数，按中国人民银行公布的同类同期贷款利率计算，自2018年5月25日起计算至还款之日止），于本判决生效后十日内付清； 三、驳回原告王忠兰、周轶群对第三人潍坊农村商业银行股份有限公司黄旗堡支行的诉讼请求； 四、驳回原告王忠兰、周轶群其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由原告王忠兰、周轶群负担2625元，由被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担1675元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  周振华 人民陪审员  郝宝芝 人民陪审员  刘学华 二〇一九年九月十五日 书 记 员  李 妍