贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7001号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：高统平，男，1972年9月29日生，汉族，初中文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：颜加敏，女，1974年9月4日生，汉族，大专文化，务工，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与高统平、颜加敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月17日公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告高统平、颜加敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与高统平、颜加敏于2014年7月22日签订的兴农商银城南（2014）年个贷字072201号《个人借款合同》合法有效，并依法判令高统平、颜加敏共同向兴义农商行偿还借款本金109481.22元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的罚息、复利（截止2019年5月24日所欠罚息61891.76元、复息16821.96元），本息暂计188194.94元；2.请求依法确认兴义农商行与高统平、颜加敏于2014年7月22日签订的兴农商银城南（2014）年抵字072201号《抵押合同》合法有效，并依法确认兴义农商行对高统平、颜加敏抵押的坐落于兴义市坪东新区，不动产权证号兴房权证监证字第××号，建筑面积32.39平方米，他项权证号市房他证兴字第××号］折价或拍卖、变卖后的价款在第一项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由高统平、颜加敏共同承担。事实及理由：高统平、颜加敏于2014年7月22日与兴义农商行下属蓝天小微支行（原贵州兴义农村商业银行股份有限公司城南支行）签订兴农商银城南（2014）年个贷字072201号《个人借款合同》，由高统平、颜加敏向兴义农商行借款150000元用于房屋装修，借款期限为12个月，即自2014年7月23日起至2015年7月22日止，实际放款日和到期日以借款借据为准。月利率为9.9425‰，采取按季结息，到期还本的还款方式。逾期付息则自次日起计收复利，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利，罚息利率为在原利率的基础上加收50%，即按月利率14.9138‰执行。同日，兴义农商行与高统平、颜加敏签订兴农商银城南（2014）年抵字072201号《抵押合同》，约定为确保兴农商银城南（2014）年个贷字072201号《个人借款合同》的履行，高统平、颜加敏提供坐落于兴义市坪东新区，不动产权证号兴房权证监证字第××号，建筑面积32.39平方米，他项权证号市房他证兴字第××号］作为抵押物，抵押担保范围包括本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行垫付的有关费用以及兴义农商行保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用，并办理了抵押登记，他项权证号为市房他证兴字第××号。现高统平、颜加敏未按期偿还贷款本息，兴义农商行于2015年7月24日至2018年10月16日期间多次向借款人催收，借款人于2016年1月5日至2016年12月21日期间偿还借款本金共计40518.78元，截止2019年5月24日，高统平、颜加敏尚欠兴义农商行借款本金109481.22元及罚息61891.76元、复息16821.96元，本息共计188194.94元，兴义农商行有权为抵押物折价或拍卖、变卖后的价款在债权范围内享有优先受偿权。为维护兴义市农商行的合法权益，特诉至法院请求依法支持诉讼请求。 高统平、颜加敏共同辩称，对兴义农商行陈述与兴义农商行签订借款合同、抵押合同并办理抵押登记的事实无异议，对我方未按期偿还借款本息后兴义农商行催收时间无异议，经兴义农商行催收后我们于2016年1月5日至2016年12月21日期间总计偿还了5万元，兴义农商行陈述偿还的借款本金为40518.78元，可能是扣除了部分利息后得到的数字。对于兴义农商行第一项诉请的项目及金额只要是符合法律规定的我们都愿意承担，对兴义农商行的第二项诉请无异议，对于诉讼费我们认为我们已向兴义农商行支付有利息，本案诉讼费应该各承担一半。 本院经审理认定事实如下：高统平与颜加敏系夫妻关系。2014年7月22日，高统平作为借款人、颜加敏作为抵押担保人向兴义农商行下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称兴义农商行城南支行）出具《借款申请书》，载明申请人高统平，配偶颜加敏，因装修房屋需要资金18万元，自有资金3万元，尚欠资金15万元，因资金不足，故特向贵行申请借15万元，期限1年，到期用家庭收入作为还款来源。借款人用兴义市坪东新区迎新大道碧翠苑小区房产作为借款抵押，房屋所有权证号为：兴房权证监证字第××号，房屋建筑面积32.39平方米，该抵押物产权所有人自愿为高统平在贵行的借款作抵押担保，并同意办理相关抵押登记手续。2014年7月22日，兴义农商行下设分支机构兴义农商行城南支行作为贷款人与高统平、颜加敏作为借款人签订合同编号为兴农商银城南（2014）年个贷字072201号《个人借款合同》，合同约定，高统平、颜加敏向兴义农商行城南支行借款150000元用于房屋装修，借款期限为12个月，即从2014年7月22日至2015年7月21日。实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为固定月利率9.9425‰，罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%，贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日，还款方式为按季结息，到期还本，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。借款人指定在贷款人开立的账户（账户名）高统平，开户行兴义农商行城南支行作为监管账户，由贷款人监督借款人按合同约定使用资金，借款人应及时向贷款人报告该账户资金流入流出情况。对采取贷款人受托支付方式付款的，贷款人根据借款人的提款申请、贷款支付授权委托书办理付款，因借款人的原因导致付款错误或借款人与任何第三方发生的经济纠纷与贷款人无关，由此产生的一切法律责任由借款人承担。借款的担保方式为抵押。合同尾部借款人处高统平签字捺印，债务共有人处颜加敏签字捺印，贷款人处兴义农商行城南支行加盖合同专用章。同时，颜加敏在《共同债务确认书》上共同债务人处签字捺印。《共同债务确认书》载明：本人与借款人高统平是夫妻关系。借款人于2017年7月17日向贵行提出申请借款壹拾伍万元整，本次借款期限为2014年7月23日至2015年7月22日，本人承诺在编号为兴农商银城南（2014）年个贷072201号《个人借款合同》项下产生的所有借款均系本人与借款人高统平的共同债务，本人自愿承担无限连带还款责任，决无异议。若在借款未清偿期间双方关系发生变故，本人必须主动通知贵行，以便在征得贵行同意的情况下重新约定其他共同债务人，否则贵行可按本确认书追偿共同债务。 2014年7月22日，高统平、颜加敏作为抵押人与兴义农商行城南支行作为抵押权人签订合同编号为兴农商银城南（2014）年抵字072201《抵押合同》，合同约定为确保高统平与兴义农商行城南支行签订的编号为兴农商银城南（2014）年个贷字072201号的《个人借款合同》的履行，保障兴义农商行城南支行债权的实现，高统平、颜加敏愿意为兴义农商行城南支行与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。以抵押物清单所列财产向兴义农商行城南支行享有的债权提供抵押担保，债权本金15万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人保管财产和实现债和抵押的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论兴义农商行城南支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。抵押物为所有权人高统平，共有人颜加敏，坐落于兴义市坪东新区房屋（建筑面积：32.39平方米，房屋所有权证号：兴房权证监证字第××号）。合同尾部抵押人处高统平、颜加敏签字捺印，抵押权人处兴义农商行城南支行加盖合同专用章。同日，高统平提供的抵押物在兴义市住房和城乡建设局办理了房屋他项权利人为兴义农商行城南支行的房屋他项权证，证号为市房他证兴字第××号。 2014年7月23日，高统平向兴义农商行城南支行出具《贷款支付授权委托书》授权兴义农商行城南支行将贷款资金15万元支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以借款人向贷款人提交的提款申请为准。同时高统平向兴义农商行城南支行出具《提款申请书》申请兴义农商行城南支行及时将贷款资金划入申请人在兴义农商行城南支行开立的资金监管账户中。同日，兴义农商行城南支行向高统平账户发放贷款150000元，高统平于同日现金取款150000元。兴义农商行城南支行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》载明，借款人为高统平，借款金额150000元，借款用途装修房屋，借款固定月利率为9.9425‰，借款日期2014年7月23日，到期日期2015年7月22日，借款方式抵押，结息方式按季结息。借款借据上借款人处高统平、颜加敏签字捺印。 兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《贵州兴义农村商业银行贷款收回凭证》显示，高统平、颜加敏借款后仅按期足额支付了第一期利息，后出现不间断逾期还款至2015年6月21日，2015年6月21日之前的借款利息均已支付完毕，借款到期日2015年7月22日高统平、颜加敏未偿还借款本金，亦未支付借期内最后一期利息1541.09元。兴义农商行从2015年7月24日至2018年10月16日期间多次向高统平进行催收，高统平在催收通知书上借款人处签字捺印。2015年9月21日兴义农商行扣划高统平账户内金额49.71元，2015年10月22日高统平支付8494.11元，2015年12月21日兴义农商行扣划高统平账户内金额74.57元，2016年1月5日高统平支付44655.51元，2016年3月21日兴义农商行扣划高统平账户内金额54.68元，2016年6月21日高统平支付1657.57元，2016年9月21日高统平支付5010.95元，2016年11月19日兴义农商行扣划高统平账户内金额518.52元，2016年12月21日兴义农商行扣划高统平账户内金额0.26元。 以上法律事实，有兴义农商行的陈述，兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，高统平与颜加敏的身份证、结婚证复印件，《借款申请书》、《个人借款合同》、《共同债务确认书》、《借款借据》、《贷款支付授权委托书》、《提款申请书》、《现金有折取款回单》、《抵押合同》、《同意抵押承诺书》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《贵州省农村信用社历史流水清单》、《贵州兴义农村商业银行贷款收回凭证》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行城南支行与高统平、颜加敏于2014年7月22日签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行城南支行已按合同约定向高统平账户发放贷款150000元，高统平则应按照约定履行还本付息的义务，高统平未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行城南支行的法人单位诉请高统平偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。本院按双方合同约定及兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《贵州兴义农村商业银行贷款收回凭证》进行核算，本笔贷款到期日2015年7月22日高统平尚欠兴义农商行的借款本金为150000元、借期内应付未付的正常利息应为1541.09元；2015年9月21日兴义农商行自动扣划了高统平账户内金额49.71元，高统平尚欠借期内应付未付的正常利息金额为1491.38元（1541.09元-49.71元）；2015年10月22日高统平支付8494.11元，从2015年7月22日至2015年10月22日产生罚息6860.32元、复利69.71元，加上尚欠利息1491.38元，共计8421.41元，高统平支付的8494.11元抵扣尚欠利息、罚息、复利后余72.70元应用于抵扣借款本金，故本笔贷款截止至2015年10月22日高统平尚欠借款本金为149927.30元（150000元-72.70元）、借期内正常利息为0元。由于兴义农商行自行扣划了高统平账户内金额，高统平也陆续支付了部分款项，兴义农商行自行将2015年10月22日后高统平偿还的部分款项用于抵扣了已产生的罚息及借款本金，但本院认为，此时借期内利息已全部清偿完毕，高统平偿还的部分款项应用于抵扣借款本金，经本院核算，截止2019年5月24日高统平尚欠兴义农商行借款本金为97955.24元、利息0元。颜加敏与高统平系夫妻关系，且颜加敏作为共同债务人与高统平共同与兴义农商行签订《个人借款合同》并出具《共同债务确认书》，对本案借款本息承诺承担共同还款义务，故兴义农商行要求颜加敏与高统平共同承担本案借款本息的共同偿还责任，本院予以支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。兴义农商行与高统平、颜加敏签订的《个人借款合同》中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。高统平、颜加敏未按合同约定足额支付利息，借款到期亦未偿还借款本金，应按照合同的约定计算罚息、复利，故对兴义农商行诉请的罚息、复利本院予以支持；对于罚息，由于高统平从2015年10月22日后陆续支付了部分款项，本院按高统平陆续支付款项的时间逐额扣减借款本金后按合同约定的罚息计算方式计算至2019年5月24日共计产生罚息66598.75元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中，借期内利息已为0元，故不再产生复利。故本案借款从2019年5月25日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以高统平、颜加敏尚欠的借款本金97955.24元为基数按月利率14.91375‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 关于兴义农商行对高统平、颜加敏提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权的问题。兴义农商行与高统平、颜加敏签订的《抵押合同》约定，房屋所有权人为高统平，坐落于兴义市坪东新区房屋（建筑面积：32.39平方米，房屋所有权证号：兴房权证监证字第××号）为高统平、颜加敏的借款150000元本息等债务提供抵押担保，并已在兴义市住房和城乡建设局办理了《房屋他项权证》，故双方签订的《抵押合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，兴义农商行主张对高统平、颜加敏提供的房屋所有权人为高统平，坐落于兴义市坪东新区房屋（建筑面积：32.39平方米，房屋所有权证号：兴房权证监证字第××号）折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 高统平、颜加敏于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年5月24日的借款本金97955.24元、罚息66598.75元；并以97955.24元为基数从2019年5月25日起按月利率14.91375‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止； 贵州兴义农村商业银行股份有限公司对高统平所有的坐落于兴义市坪东新区房屋（建筑面积：32.39平方米，房屋所有权证号：兴房权证监证字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4064元，减半收取2032元，由贵州兴义农村商业银行股份有限公司负担200元，高统平、颜加敏负担1832元，由高统平、颜加敏直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十六日 书记员  余永彪