广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4351号原告：中国银行股份有限公司中山南头支行，住所地广东省中山市南头镇。负责人：刘小天，行长。委托诉讼代理人：周华章，系广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，系广东君信律师事务所律师。被告：方文德，男，1972年12月24日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国银行股份有限公司中山南头支行与被告方文德金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周华章到庭参加了诉讼。被告去向不明，本院依法对其公告送达开庭传票及起诉状副本，公告期限届满后，其没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房抵押借款合同》（合同编号JNTAA20060398）；2.被告立即归还贷款本金100781.71元及利息942.56元、罚息35.87元（利息、罚息均暂计至2019年3月8日止，从2019年3月9日起的利息、罚息按合同约定的标准计付至贷款实际清还之日止）；3.被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费9039元；4.原告对处置被告提供的抵押房地产（中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。事实和理由：原告于2006年8月18日与被告签订《个人住房抵押借款合同》，约定由原告发放贷款给被告用于购买中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号房地产，金额为19.6万元，期限为240个月。贷款利率根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额。本合同签订时相关贷款月利率执行4.7925‰。实际发放贷款时，遇中国人民银行调整利率，原告将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知被告。罚息计收标准，原告有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。约定还款方式为等额本息还款法，即按月等额归还贷款本息。还款日约定每月10日为还款日。提前收贷约定，如被告连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，原告有权在不通知被告的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。实现债权的费用，原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖费等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由被告承担。抵押情况，被告同意以上述房地产提供抵押担保，并与原告于2007年11月26日办理抵押登记手续，抵押权人为原告。原告认为被告拒还贷款的行为已严重侵犯了原告的合法权益，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。同时，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。被告在法定期限内没有提交任何书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2006年8月18日，原告（贷款人，甲方）与被告（借款人、抵押人，乙方）、中山市长兴房地产开发有限公司（保证人，丙方）签订了一份《个人住房抵押借款合同》，约定：借款人向贷款人借款196000元用于购买位于中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号的房地产；贷款期限为20年，从贷款发放之日起240个月；本合同签订时相关贷款月利率执行4.7925‰。实际发放贷款时，遇中国人民银行调整利率，甲方将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知乙方和丙方；还款方式为等额本息还款法，即按月等额归还贷款本息，乙方在贷款发放次月起逐月还款，公款总期数为240期，每月还款日为10日（如遇国家规定节假日则顺延），每月供款额1376.12元；本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时无须专门通知乙方；根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限为一年（含）以内的，如遇法定利率调整，本合同项下人民币贷款利率不作调整；贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额。本合同有效期内如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行；如乙方未按还款计划还款，且又未能就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款。甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率；如乙方连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，甲方有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；乙方愿以位于中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号在房地产设定抵押，作为乙方偿还本合同项下贷款的担保。当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；抵押期限从本合同签署之日起至本合同履行期限届满之日后年止；发生下列情况之一的，甲方有权立即处置抵押物：……；（二）甲方依据本合同的有关规定提前收回贷款；……；甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖费等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担等内容。上述合同签订后，原告依约于2006年8月21日向被告指定的中山市长兴房地产开发有限公司的银行账户支付了贷款196000元。2007年11月26日，被告名下的位于中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号的房地产[土地证号：中府国用（2007）易020886，房产证号：Ｃ5××30，他项权登记字号：中商他项（2007）易11727号]办理了抵押登记备案于原告名下。然而被告贷款后，从2018年9月10日起已连续超过90天或累计90天没有按时足额偿还贷款本息。根据原告提供的贷款已还款明细清单显示，截至2019年8月19日，被告尚欠原告贷款本金92387.61元、利息96.2元、罚息0元。后原告以被告逾期还款构成违约为由诉至本院，请求判如所请。又查，原告为实现本案债权支出了律师费9039元，提供了民事委托代理合同及律师费发票予以证明。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人住房抵押借款合同》，系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约将被告的贷款196000元支付至被告指定的银行账户，但被告从2018年9月10日起已连续90天或累计90天没有按时足额偿还贷款本息，其逾期还款的行为已构成违约。合同约定如被告连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，原告有权在不通知被告的条件下解除本合同，提前收回贷款，故被告应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息及解除本合同。现原告请求被告清偿截至2019年8月19日的贷款本金92387.61元、利息96.2元、罚息0元及2019年8月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息并解除双方签订的本合同，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告未按期归还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费9039元，为此原告提供了律师费发票及民事委托代理合同拟证明，本院予以认定。根据合同关于原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖费等费用或依法处置抵押物而发生的任何费用均由被告承担的约定，该律师费9039元应由被告承担。故原告请求被告支付律师费9039元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告在合同上签字自愿以其名下的位于中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号的房地产对本合同项下的借款本金、利息、罚息承担担保责任，并办理了抵押登记手续，现被告未按期归还贷款本息构成违约。根据合同关于当被告不能按本合同约定履行还款义务的情况下，原告有权按本合同约定的方式处分抵押物并从中优先受偿；发生下列情况之一的，甲方有权立即处置抵押物：……；（二）甲方依据本合同的有关规定提前收回贷款的约定。现被告逾期还款构成违约，导致原告提前收回全部贷款，依据上述约定，原告对被告名下位于中山市南头镇××大道西××广场××区××单元××号的房地产以折价、拍卖、变卖所得价款就被告上述欠款范围内享有优先受偿权。综上，原告诉请合理部分，予以支持；不合理部分，不予支持。被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山南头支行与被告方文德于2006年8月18日签订的《个人住房抵押借款合同》；二、被告方文德于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行清偿截至2019年8月19日的贷款本金92387.61元、利息96.2元、罚息0元及2019年8月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息[利息、罚息的计算标准按《个人住房抵押借款合同》及中国人民银行的有关规定执行]；三、被告方文德于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司中山南头支行支付律师费9039元；四、原告中国银行股份有限公司中山南头支行对被告方文德名下的位于中山市南头镇南头大道西111号金湾广场B区9座1单元701号的房地产[土地证号：中府国用（2007）易020886，房产证号：Ｃ5××30，他项权登记字号：中商他项（2007）易11727号]以折价、拍卖、变卖所得价款就被告方文德上述欠款范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山南头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2516元，由被告方文德负担（该款已由原告预交，本院不另收退，被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  金锋华审判员  陈觉天审判员  潘霞慧二〇一九年九月二十六日书记员  黎杰霞黄立鹏