汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初399号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市金平区,负责人苏大存，总经理。委托代理人蔡飙、穆红琴，分别系国信信扬（汕头）律师事务所律师、实习律师。被告刘兴惜，男，汉族，1974年10月3日出生，住所地汕头市澄海区，被告李赛金，女，汉族，1973年3月12日出生，住所地汕头市澄海区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告刘兴惜、李赛金保证保险合同纠纷一案，本院2019年2月13日立案，依法适用普通程序，于2018年7月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡飙、穆红琴到庭参加诉讼；两被告经本院合法传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2016年4月14日，原告与被告刘兴惜签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为被告刘兴惜与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。后被告刘兴惜于2016年4月22日与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款70000元，每月22日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于2016年4月22日向被告刘兴惜发放贷款70000元。2016年10月22日，被告刘兴惜未正常偿还贷款本息，至2017年1月10日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保证保险单的约定，原告对被告刘兴惜拖欠光大银行的贷款本息62359.62元进行理赔。2017年1月10日，光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款62359.62元。经催讨，被告刘兴惜陆续归还原告5600元，用于抵扣未收保费4603.61元及部分代偿款996.39元，至今仍尚欠原告代偿款61363.23元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告刘兴惜、李赛金夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。故原告诉至法院，请求判令：1、两被告立即归还原告代偿款61363.23元；2、两被告向原告支付上述款项自2017年1月10日起至全部款项还清之日止的违约金26345.28元（按年利率24%计算，暂计至2018年10月15日）；3、两被告承担本案的诉讼费用。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、原告《营业执照》1份，证明原告的主体资格。2、两被告《常住人口个人信息表》各1份，证明两被告的主体资格。3、两被告《结婚证》以及其婚姻登记材料各1份，证明两被告是夫妻关系。4、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《客户授权委托书》、付款明细表各1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实以及原告有向被告追偿的权利。5、《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》各1份，证明被告刘兴惜向光大银行汕头分行贷款70000元的事实。6、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》各1份，证明光大银行汕头分行确认收到原告代偿款62359.62元的事实。7、保单详细信息展示、《违约金计算清单》各1份，证明原告代为偿还被告向光大银行汕头分行的借款后，被告刘兴惜有付还原告5600元以及被告应支付违约金的计算依据。两被告没有答辩和举证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据内容真实、合法，能够证明本案相关的事实，本院予以采信。本院经审理查明：2016年4月14日，原告与被告刘兴惜签订了保证保险单，约定被保险人为光大银行汕头分行，贷款金额为70000元，保险金额77407.65元，赔偿等待期80天，保险费46231.56元，每月交付保险费1284.21元。该保证保险单还特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年4月22日，被告刘兴惜与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款70000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2016年4月22日起至2019年4月22日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。光大银行汕头分行于2016年4月22日向被告刘兴惜发放贷款70000元。2017年1月10日，由于被告刘兴惜未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告刘兴惜拖欠光大银行汕头分行的贷款本息62359.62元（包括借款本金61090.34元、利息1226.44元、逾期罚息42.84元）进行理赔。同日，光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款62359.62元。经催讨，被告刘兴惜陆续归还原告5600元，用于抵扣未付还的保费4603.61元及代偿款利息部分996.39元，至今仍尚欠原告代偿款61363.23元（包括借款本金61090.34元、利息230.05元、逾期罚息42.84元），故原告于2019年2月13日向本院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，被告李赛金系被告刘兴惜的配偶，两被告于1998年4月7日登记结婚。本院认为：本案是原告为被告刘兴惜借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告刘兴惜订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告刘兴惜清偿结欠的借款本息后，被告刘兴惜仅归还原告5600元，尚欠代偿金额61363.23元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告刘兴惜付还尚欠的代偿金额。被告刘兴惜没有归还原告代其清偿债务的理赔款乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告刘兴惜付给原告的违约金应以其结欠的借款本金61090.34元为基数按年利率24%计算。被告李赛金系被告刘兴惜的配偶，被告刘兴惜向光大银行汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告李赛金应对被告刘兴惜的上述债务承担共同清偿责任。综上，两被告应付还尚欠原告的代偿款61363.23元，以及所结欠借款本金61090.34元的违约金（自2017年1月10日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。两被告经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘兴惜、李赛金于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款61363.23元。二、被告刘兴惜、李赛金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金61090.34元的违约金（按年利率24%计算，自2017年1月10日起计至本判决发生法律效力之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1992元，由被告刘兴惜、李赛金共同负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  郑 毅审 判 员  黄 洁人民陪审员  许婉玲二〇一九年九月十七日书 记 员  林 颖