广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初5921号原告：广东南粤银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区海德三道天利中央商务广场二期西侧一楼、二楼及19、20、21楼，统一社会信用代码914403005503422406。法定代表人：李煌，行长。委托诉讼代理人：江春赏，广东汇俊律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈亮，广东汇俊律师事务所律师。被告：黄红宇，女，汉族，1973年8月8日出生，住广东省深圳市南山区，原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行（以下简称南粤银行）与被告黄红宇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江春赏到庭参加了诉讼，被告下落不明，经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告南粤银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿欠原告的全部借款本金、利息、罚息和复利共计人民币1110433.15元(其中本金404320.06元;利息115087.68元，罚息332870.04元，复利258155.37元，利息、罚息、复利暂计至2018年4月4日），及自2018年4月5日起至实际清偿日的利息、罚息、复利（罚息利率按照执行利率上浮50%计）；2、判令被告承担本案的诉讼费用，保全费用，公告费用；3、判令被告承担本案的律师费2800元。事实与理由：2013年10月31日,原告与被告签定了《个人信用贷款合同》，合同编号为南粤银深圳分部个信贷字2013年第UPL2013111100000037号，该合同约定：被告采用按月等额还本付息的方式向原告借款人民币50万元用于购车，借款期限为36个月，从2013年11月11日起至2016年11月10日，贷款月利率为1.89%。在合同有效期内，贷款利率固定不调整，每月11日为还款日。如果被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。上述合同签订后，原告依约向被告申请的收款账户划款人民币50万元。但在合同约定的还款时间到期后，被告并没有依约向原告偿还本金及利息，陆续拖欠原告多期应还本息。经原告多次催收，被告仍未偿还。被告不按时向原告归还借款，己经构成重大违约，原告为维护自身合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》，《中华人民共和国合同法》等相关法律法规之规定向贵院提起诉讼，请依法审理，并予以支持原告之诉讼请求。被告黄红宇未到庭，未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月31日，被告黄红宇与原告南粤银行签定了《个人信用贷款合同》，合同编号为南粤银深圳分部个信贷字2013年第UPL2013111100000037号，该合同约定以下主要内容：1、被告向原告贷款人民币50万元用于购车，贷款期限为36个月，从2013年11月11日起至2016年11月10日止，贷款利率为月利率1.89%，采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。2、贷款的发放方式为受托支付，原告根据被告的提款申请和支付委托，将贷款资金通过原告账户支付给符合约定用途的原告交易对象。3、还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准。首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日（每月结息日为贷款发放日的对应日），首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日。被告不可撤销的授权原告直接从其在原告开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息，原告扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行。4、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。被告于签订贷款合同的同日填写并向原告提交了《个人信用贷款申请表》、《广东南粤银行“信用速贷”面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款还款说明书》。前两者载明了借款的金额及用途等，后者确认了贷款人身份、贷款金额、贷款利率、贷款期限、每月还本付息额为19271.57元等。2013年11月11日，原告向被告出具广东南粤银行个人贷款出账凭证，载明被告的50万元贷款已核准发放，并已转入被告账户，起贷日为2013年11月11日，到期日为2016年11月10日，首次还款日为2013年12月11日。原告提交广东南粤银行特种转账借方传票，载明贷款的50万元通过付款方黄红宇账号向收款方高伶俐账号进行了划转。原告提交的《还款计划表》显示，每月11日为还款日，还款初期，原告在被告账户中进行过足额划扣，自第七期开始出现不足额情形，第八期至今未有任何还款。第七期应还日期为2014年9月11日，第八期应还日期为2014年10月11日，以此类推。截至2018年4月4日，《还款计划表》统计未还本金为404320.06元，未还利息为115087.68元，未还罚息为332870.04元，未还复利为258155.37元。原告当庭确认《还款计划表》中在计算复利时将利息和罚息一并计算在内，利息、罚息、复利总计已超过按照年利率24%计算所得的总额。原告提交《委托代理合同》，该合同约定广东南粤银行股份有限公司委托广东汇俊律师事务所办理广东南粤银行股份有限公司深圳分行与黄红宇等216户借款合同纠纷案件，每户案件律师代理费2800元，总律师费为607800元。该笔607800元的律师费，原告提交了转账凭证及等额的增值税发票。上述事实，由原告提交的证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。被告未到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃质证和抗辩的权利。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》内容合法有效，当事人应遵约履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款,已履行了合同约定的出借义务，被告未按时足额偿还本息，构成了违约。截至起诉之日，涉案借款全部到期，原告以借款到期、被告逾期未还款为由，提起本案诉讼，要求被告偿还未还本息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本案被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与被告约定了扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行，原告据此约定依序对被告所偿还款项进行扣减，并据此计算未还本金数额，本院依法予以支持。原告与被告约定了涉案各笔借款的月利率标准以及计收罚息和复利的标准，被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对被告在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的未还款的利息、罚息、复利计算标准问题。根据合同约定，本案中涉案借款的月利率为1.89%，折合年利率22.68%，原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，原告有权从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。本院认为，原告作为金融机构在正常计息的基础上可就被告逾期还款行为加收罚息，并就利息计收复利，但双方的贷款合同约定的罚息、复利计息标准过高，且原告的主张中对罚息计收了复利，系对被告施以双重惩罚，超出被告的违约行为给原告带来的利息损失，故本院将原告诉求的逾期还款期间的利息、罚息、复利统称为“逾期利息”，酌定合计按照年利率22.68%的标准予以支持，超出部分不予支持。关于逾期利息的计算基数及计算期间的问题。原告述称其以被告未能足额还清本金、利息、罚息、复利中的任意一项，且持续存在拖欠到该期扣款日的次日为逾期日，并就此前偿还的款项按照约定顺序和利率进行抵扣后，确认逾期日为逾期利息起算日，确认逾期日当天未还本金为逾期利息的计算基数，有事实依据，本院予以认可，本案被告自2014年9月11日开始未足额还款，且自此之后持续未再还款，被告应自2014年9月12日起按照年利率22.68%的标准就未还本金404320.06元向原告偿还逾期利息，直至全部还清之日止。关于原告主张由被告承担律师费的问题。原、被告双方在合同中就为实现债权所发生的费用约定由被告承担，原告提交的证据亦可证明其就本案诉讼支出律师费，且该收费标准不违反法律规定，故其关于被告支付律师费2800元的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄红宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄红宇应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还剩余未还本金404320.06元及逾期利息（逾期利息以404320.06元为基数，按照年利率22.68%的标准自2014年9月12日起计至实际还清之日止）；二、被告黄红宇应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行支付律师费2800元；三、驳回原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币14819.09元，由原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行负担4819.09元，由被告黄红宇负担10000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  胡旬子人民陪审员  刘 芳人民陪审员  徐步安二〇一九年九月二十日书 记 员  陈丹超附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。