福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2477号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴、陈武龙，该联社员工。 被告：黄丽云，女，1973年1月23日出生，汉族，住德化县。 被告：黄丽琼，女，1970年12月25日出生，汉族，住德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告黄丽云、黄丽琼信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人陈武龙到庭参加诉讼。被告黄丽云、黄丽琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求黄丽云偿还欠款本金181853.27元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年6月11日的利息为2368.73元）；2、被告黄丽琼承担连带清偿责任。事实与理由：2016年8月24日，被告黄丽云向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融·瓷都卡补充协议》。被告黄丽琼与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，自愿为黄丽云申请和使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证。原告审核通过后于2016年9月1日向被告黄丽云发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称“瓷都卡”），授信额度为200000元，卡号为62×××06，卡片有效期至2019年8月止。初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低为万分之2。诉讼时卡片的日利率万分之4。被告黄丽云从2016年9月15日开始使用该卡片透支，截至2019年6月11日，尚欠本金181853.27元，利息2368.73元。被告黄丽云违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求被告黄丽云全额偿还所欠款项。被告黄丽琼作为保证人，依法应承担连带清偿责任。 黄丽云、黄丽琼未作答辩，也没有提供相关证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告德化信用联社为证明自己的主张，当庭提供下列证据：一、被告黄丽云、黄丽琼身份证复印件，欲证明二被告的主体资格；二、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明被告黄丽云向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；三、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，欲证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等相关规则进行告知，被告黄丽云予以认可；四、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，欲证明被告黄丽琼自愿提供连带责任保证担保；五、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款金额、透支利率等情况；六、贷记卡交易明细查询，欲证明被告逾期还款情况。被告黄丽云、黄丽琼既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证、抗辩等权利。本院认为，德化信用联社提供的上述证据来源合法、内容真实，可以采信。据此，本院经审理认定事实如下： 2016年8月24日，黄丽云向德化信用联社的下属机构三角街分社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用联社的下属机构三角街分社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度200000元。黄丽云在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”的“申请人”处签名按手印确认并声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄丽云阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申请人，即黄丽云）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿部分的5%，最低5元）；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担等条款。 2016年9月1日，德化信用联社的下属机构三角街分社与黄丽云签署《普惠金融·瓷都卡补充协议》，双方就卡有效期、卡片年费、计息和还款、法律文书送达地址等事项进行约定。黄丽云在“持卡人（签章）”处签名按手印确认。 以黄丽琼为保证人，德化信用联社的下属机构三角街分社为债权人，双方于2016年9月1日签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》1份，该合同约定，黄丽云向原告申请办理普惠金融卡，授信额度200000元，卡片有效期限自2016年9月1日起至2019年9月30日止，黄丽琼自愿为原告因黄丽云使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证期间为黄丽云普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为黄丽云因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等条款。 德化信用联社的下属机构三角街分社审核通过后向黄丽云发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，该卡于2016年9月1日开户，信用额度为200000元，账单日为每月11日，卡片到期日为2019年9月。黄丽云使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2019年6月11日，累计拖欠德化信用联社本金人民币181853.27元，利息2368.73元。 另查明，本案在诉讼期间，黄丽云于2019年7月19日偿还2400元，于2019年8月11日偿还2270元，于2019年9月6日偿还2400元，现尚欠本金181821.13元及自2019年8月11日起以后的利息未偿还。 本院认为，黄丽云向德化信用联社的下属机构三角街分社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化信用联社的下属机构三角街分社经审核同意并向黄丽云发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化信用联社的下属机构三角街分社为黄丽云办理普惠金融卡并提供了相应的服务，黄丽云在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社的下属机构三角街分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受。故德化信用联社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向黄丽云催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 黄丽云使用涉案普惠金融卡进行透支，尚欠本金181821.13元及自2019年8月11日起以后的利息未偿还，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询，以及原告的陈述互相印证，予以确认。 由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施。原告在本案中没有请求被告支付滞纳金或违约金，可以准许。 黄丽云向德化信用联社申请办理普惠金融卡，额度为200000元，黄丽琼自愿提供连带责任保证，并与原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为黄丽云普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年，德化信用联社在保证期间内要求保证人黄丽琼承担保证责任，黄丽琼依法应当承担连带清偿责任。 综上所述，德化信用联社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、黄丽云应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金181821.13元，以及从2019年8月11日起至还款之日止的利息（按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定计算）。 二、黄丽琼对黄丽云的上述债务承担连带清偿责任。黄丽琼承担保证责任后，有权向黄丽云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3984.40元，减半收取计1992.20元，由黄丽云、黄丽琼负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄奇微 二〇一九年九月十日 书记员  张传博 附： 一、本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方