文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16718号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：丁石金，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：叶建华，男，1979年5月7日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市麻章区，被告：严翠雯，女，1988年11月10日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告叶建华、严翠雯金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告叶建华拖欠贷款本息未按时归还，其与被严翠雯为夫妻关系，故原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告叶建华向原告广发银行中山分行偿还贷款本金314388.53元及利息19396.64元、罚息4468.13元、复利936.86元（暂计至2019年5月23日共计339190.16元，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》约定计算至贷款全部清偿之日；2.被告严翠雯对被告叶建华所欠上述债务承担共同清偿责任。被告叶建华、严翠雯经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：叶建华。签约情况：2014年8月28日，叶建华向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149002282），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向叶建华发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，叶建华签名确认。贷款用途：中山市西区沙龙汽车座套营业部的生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月7日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.742%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率1.742%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本金及相关费用。违约欠款情况：自2019年1月起，叶建华未依约按时足额还款，暂计至2019年5月23日，欠广发银行中山分行贷款本金314388.53元及利息19396.64元、罚息4468.13元、复利936.86元。贷款发放及欠款情况（金额单位：元）：            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              105000              起：2016年2月2日      止：2019年2月2日              6663.27              39.61              380.27              10.81                  2              120000              起：2016年11月18日      止：2019年11月18日              42931.07              2553.83              818.22              133.55                  3              79000              起：2016年12月2日      止：2019年12月2日              30633.02              1862.46              531.52              95.07                  4              100000              起：2016年12月3日      止：2019年12月3日              38776.16              2357.59              672.83              120.31                  5              33000              起：2016年12月20日      止：2019年12月20日              12795.98              777.99              222.04              39.71                  6              53000              起：2017年1月19日      止：2020年1月19日              22120.22              1369.48              351.88              68.49                  7              16000              起：2017年2月12日      止：2020年2月12日              7145.35              449.18              104.81              22.07                  8              18000              起：2017年3月9日      止：2020年3月9日              8557.21              544.98              116.38              26.39                  9              18000              起：2017年4月21日      止：2020年4月21日              9069.22              584.13              114.85              27.93                  10              18000              起：2017年5月22日      止：2020年5月22日              9574.46              622.76              113.30              29.46                  11              19000              起：2017年6月7日      止：2020年6月7日              10632.77              697.60              118.02              32.65                  12              20000              起：2017年7月17日      止：2020年7月17日              11738.95              776.10              122.62              36.04                  13              21000              起：2017年8月18日      止：2020年8月18日              12892.18              858.21              127.03              39.55                  14              21000              起：2017年9月23日      止：2020年9月23日              13451.07              900.94              125.35              41.21                  15              16000              起：2017年10月9日      止：2020年10月9日              10668.74              718.55              94.23              32.65                  16              20000              起：2017年11月8日      止：2020年11月8日              13854.13              937.83              116.25              42.39                  17              17000              起：2017年12月7日      止：2020年12月7日              12210.70              830.38              97.50              37.35                  18              17000              起：2018年1月9日      止：2021年1月9日              11775.98              530.19              35.82              12.96                  19              18000              起：2018年2月9日      止：2021年2月9日              13831.36              948.23              100.53              42.26                  20              19000              起：2018年3月12日      止：2021年3月12日              15066.69              1036.60              104.68              46.01                  合计               748000                            314388.53              19396.64              4468.13              936.86      另查，中山市西区沙龙汽车座套营业部是叶建华经营的个体户。叶建华、严翠雯系夫妻关系，双方于2012年5月4日登记结婚。另外，申请贷款时，严翠雯在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名。本院认为，叶建华向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，叶建华还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张叶建华欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且叶建华没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。在案涉20笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于广发银行中山分行主张严翠雯对叶建华上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”叶建华的上述债务发生在其与严翠雯的夫妻关系存续期间，该借款用于中山市西区沙龙汽车座套经营部的经营，严翠雯在《生意人卡（生意红）申请表》申请表》上签字，表明其对叶建华的上述债务是知情的，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，严翠雯应承担连带清偿责任。叶建华、严翠雯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告叶建华、严翠雯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金314388.53元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月23日，利息19396.64元、罚息4468.13元、复利936.86元。2019年5月24日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款,利息以各笔借款所欠本金为基数，按月利率1.34%从2019年5月24日起计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按罚息月利率1.742%从2019年5月24日起计算至清偿之日；复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按罚息月利率1.742%从2019年5月24日起计算至清偿之日。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款,利息以各笔借款所欠本金为基数，按月利率1.34%从2019年5月24日起计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按罚息月利率1.742%从2019年5月24日起计算至清偿之日；复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按罚息月利率1.742%从2019年5月24日起计算至清偿之日。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6388元，减半收取3194元，诉讼保全费2216元，合计5410元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告叶建华、严翠雯负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月二十三日书记员  阮 铮刘佩敏