广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初8490号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：杨小舟。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。被告：钟权华，男，畲族，1988年12月14日出生，身份证地址广东省深圳市龙岗区，委托诉讼代理人：陈训旭，广东百朋律师事务所律师，执业证号14403201710905630。委托诉讼代理人：吴龙飞，广东百朋律师事务所实习律师，实习证号19021806115738。被告：钟权伟，男，畲族，1987年5月4日出生，身份证地址福建省诏安县，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告钟权华、钟权伟金融借款合同纠纷一案，本案于2019年3月6日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶敏、被告钟权华委托诉讼代理人陈训旭到庭参加诉讼。被告钟权伟经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告钟权华签订的《个人信用贷款合同》；2、请求判决被告钟权华立即向原告偿还个人信用贷款本金人民币198205.71元，利息人民币715.93元，罚息人民币4588.23元，复利人民币52.08元，合计为人民币203561.95元（暂计至2018年10月17日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止，3、请求判决被告钟权华承担原告为实现债权的律师费人民币2000元；4、请求被告钟权伟对被告钟权华上述债务承担连带清偿责任；5、请求判决被告钟权华、钟权伟承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实与理由：2016年3月18日起，原告与被告钟权华分别签订了编号为1603251198的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为102169003951的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021690039510001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告钟权华之间的借贷合同。合同约定：原告为被告钟权华提供授信额度20万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2016年3月29日起至2021年3月29日止。贷款利率为固定利率，以月利率0.875%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月14日。若被告钟权华未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告钟权华最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告钟权华出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。2016年10月17日，原告与被告钟权华签订了《补充协议》，协议中约定由于钟权华在原告处任职，所以按照优质客群定价水平为钟权华提供贷款，若钟权华一离职，原告有权自钟权华离职之日起，从扣款当期开始调整贷款年利率为11.4%。后被告钟权伟作为被告钟权华的保证人于2017年11月30日签署了《个人循环授信担保书》，自愿为钟权华该笔合同项下的所有债务承担连带保证责任，保证期间为自本担保书生效之日起至《个人信用贷款合同》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展现期间届满后另加两年止。根据合同约定，若被告钟权华未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告钟权华立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告钟权华发放了贷款（分13笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年7月3日起，被告钟权华未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告钟权华辩称，1、申请表签名确认为本人签名。2、原告于2017年8、9月份期间停止向被告发放贷款。3、原告主张的罚息和违约金过高，需要调整。4、对原告主张的律师费有异议。被告钟权伟未作答辩。经审理查明：一、原告与被告钟权华所签订的共同构成原告与被告钟权华间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1603251198的《自信卡（自信一贷)申请表》、编号为102169003951的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021690039510001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告钟权华提供授信额度20万元的贷款，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年3月29日起至2021年3月29日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率0.875%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月14日；3、若被告钟权华未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告钟权华最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告钟权华出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告钟权华未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告钟权华发放了贷款，但于2017年8月停发贷款。被告钟权华于2018年7月3日起发生逾期还款情形，截至原告起诉时的取数之日（2018年10月17日）尚欠本金198205.71元，利息人民币715.93元，罚息人民币4588.23元，复利人民币52.08元。四、2017年11月30日，被告钟权伟作为被告钟权华的保证人于签署了《个人循环授信担保书》，自愿为钟权华该笔合同项下的所有债务承担连带保证责任，担保范围为《信用贷款合同》向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币贰拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本担保书生效之日起至《个人信用贷款合同》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展现期间届满后另加两年止。五、原告主张于2017年8月停止贷款额度的原因系由于被告钟权华贷原为广发银行深圳分行员工，从事个贷客户经理岗位，根据监管规定，商业银行不得向关联人发放纯信用的贷款，因此原告根据监管要求于2017年8月暂停该笔贷款的额度。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告钟权华双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告主张被告钟权华原为广发银行深圳分行员工，从事个贷客户经理岗位，根据监管规定，商业银行不得向关联人发放纯信用的贷款，因此原告根据监管要求暂停该笔贷款的额度。被告钟权华抗辩称原告系在其依约还款的情形下停止发放贷款，故原告违约在先。本院认为，原告虽在合同中约定“如借款人发生经济状况明显恶化或者其他导致其履约能力严重不足的情况，本行有权终止额度”，但本案被告钟权华系广发银行深圳分行员工不足以成为原告单方停止向被告发放贷款的理由，并且直至2017年8月原告停止贷款额度前被告钟权华并不存在逾期还款的情形，上述情况并不能直接推断出被告的履约能力不足或者经济状况明显恶化的结论，综上，原告的主张无事实和法律依据，原告无故停贷在先。原告虽存在无故停止发放贷款的情形，但被告对已发放的贷款于2018年7月起发生持续逾期情形，原告请求解除其与被告之间的个人信用贷款合同并请求被告偿还本金及利息，本院予以支持；但因原告存在合同期限内无故停发贷款的情形，被告在订立合同时对该合同有效期内循环获得贷款的预期无法实现，故本院对原告请求中的罚息和复利不予支持，但被告在原告起诉取数之日前已偿还并抵扣的罚息、复利部分，本院不做处理。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。原告请求被告钟权伟承担连带责任，案涉保证期间为保证期间为自本担保书生效之日起至《个人信用贷款合同》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展现期间届满后另加两年止。原告在本案中要求被告钟权伟承担连带保证责任未超过约定的保证期间，故对其依据被告钟权伟系保证人而请求其履行连带清偿责任的诉请，本院予以支持。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告钟权华之间的个人信用贷款合同；二、被告钟权华应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金198205.71元，利息人民币715.93元（暂计至2018年10月17日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止）；三、被告钟权伟对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4383元，保全费1548元，由两被告共同负担。上述费用原告已预缴，被告应于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  刘 娟二〇一九年九月二十四日书记员  古学梅