贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6999号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：邹德云，男，1968年2月10日生，汉族，小学文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：许清秀，女，1967年2月16日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）诉被告邹德云、许清秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告邹德云到庭参加诉讼，被告许清秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法确认兴义农商行与邹德云、许清秀于2017年6月29日签订的编号:050002011110603319《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效并予以解除，依法判令被告邹德云、许清秀共同向原告偿还借款本金人民币壹拾万元整（小写：100000元）及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年5月29日所欠利息3320.19元、复利131.17元），本息共计103451.37元。2.本案诉讼费用由邹德云、许清秀共同承担。事实及理由：兴义农商行下属丰都支行与邹德云、许清秀于2017年6月29日签订编号:050002011110603319《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，约定：在借款人符合贷款人借款条件的前提下，贷款人在授信额度内向借款人提供贷款，在授信有效期间，借款人可一次或多次使用授信，授信有效期间原则上为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以《借款借据》为准，《信用等级及授信额度通知书》与《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。邹德云、许清秀于2018年6月19日向兴义农商行下属丰都支行申请农户小额信用最高额循环贷款人民币壹拾万元整（小写：100000元）。经兴义农商行审批，于2018年6月19日与被告邹德云、许清秀签订《借款借据》，约定借款金额为壹拾万元整，期限为一年，自2018年6月19日至2019年6月18日止，用途为建房，月利率为6.7150‰，采取按季结息，到期还本的方式。同时按照双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》约定，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，即月利率按10.0725‰执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息。现邹德云、许清秀逾期归还借款利息，构成违约，截止2019年5月15日，尚欠原告借款本金人民币100000元及利息3320.19元、复利131.17元，本息共计103451.37元。为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 邹德云辩称，对兴义农商行起诉事实及诉请无异议，但我目前没有能力偿还，只能慢慢偿还。 许清秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：邹德云与许清秀系夫妻关系。2017年3月30日，兴义农商行对邹德云家庭资信状况及还款能力调查后向邹德云出具《贵州兴义农村商业银行股份有限公司信用等级及授信额度通知书》载明同意将邹德云的信用等级确定或经年审调整为一般，综合授信额度确定或经年审调整为壹拾万元整，其中信用贷款授信额度为壹拾万元整，授信有效期限为24个月。2017年6月29日，邹德云作为借款人（甲方）与贵州兴义农村商业银行股份有限公司丰都支行（以下简称兴义农商行丰都支行）作为贷款人（乙方）签订编号为050002011110603319的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以甲方最新收到的《贵州兴义农村商业银行信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期原则上为2年。经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。《贵州兴义农村商业银行信用等级及授信额度通知书》、《贵州兴义农村商业银行借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向乙方提出书面展期申请，经乙方审查同意，并签订贷款展期协议后，方可展期，展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同尾部甲方处邹德云签字捺印，甲方配偶处许清秀签字捺印，乙方处兴义农商行丰都支行加盖合同专用章。2018年6月19日，邹德云在兴义农商行提供的《农户借款申请书》申请人签字（手印）处签字捺印，邹德云申请贷款100000元，借款用途为建房，贷款期限12个月，还款方式按季结息一次还本。同日，兴义农商行丰都支行向邹德云账户发放贷款100000元。同时，兴义农商行丰都支行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》载明借款人为邹德云，借款金额100000元，借款用途建房，借款固定月利率6.7150‰，借款日期2018年6月19日，到期日期2019年6月18日，还款计划按季结息一次还本。邹德云、许清秀在借款借据借款人处签字捺印。 兴义农商行提交的《还款记录》及《邹德云个人账户明细账查询》显示，邹德云借款后仅在2018年6月21日足额支付了利息，后均未按期足额支付利息。具体为：2018年9月21日仅支付利息40.15元，尚欠利息2019.12元；2018年12月21日未支付利息，2018年12月25日支付利息4117.69元；2019年3月21日仅支付利息261.14元，尚欠利息1663.83元。后未再支付利息，借款到期后也未偿还借款本金。 以上法律事实，有当事人陈述，兴义农商行提交的兴义农商行的《营业执照》、《金融机构证》、《法定代表人身份证明书》、法定代表人《身份证》，邹德云与许清秀的《身份证》、《结婚证》，《贵州兴义农村商业银行股份有限公司信用等级及授信额度通知书》、《农户借款申请书》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《贵州兴义农村商业银行借款借据》、《邹德云个人账户明细账查询》、《还款记录》、《邹德云贷款利息清单》及本院依职权制作的《庭审笔录》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行的下设分支机构兴义农商行丰都支行与邹德云于2017年6月29日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行丰都支行已按合同约定向邹德云账户发放贷款100000元，邹德云则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于兴义农商行丰都支行系兴义农商行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由兴义农商行作为原告主体向邹德云等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。由于开庭时本笔贷款已到期，已没有解除合同的必要。邹德云应向兴义农商行支付尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息。经本院按双方合同约定及邹德云的还款情况核算，截止至合同到期日2019年6月18日，邹德云尚欠兴义农商行借款本金为100000元，借期内应付未付的正常利息为3683.79元，本院予以确认。邹德云与许清秀系夫妻关系，且许清秀作为邹德云配偶在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》上签字并在《贵州兴义农村商业银行借款借据》上借款人处签字捺印，许清秀应与邹德云共同承担本案借款本息的偿还责任。 关于罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息与复利均有明确的约定，具体为：从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款借据上载明的借款固定月利率为6.7150‰。此系双方当事人的真实意思表示，不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。邹德云、许清秀未按合同约定按期支付借款利息，借款到期后亦未偿还借款本金，应按合同约定支付罚息与复利，故本院对兴义农商行要求邹德云、许清秀支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，兴义农商行与邹德云、许清秀在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收50%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按月利率6.7150‰上浮50%即10.0725‰计算支付；经本院按双方合同约定及邹德云的还款情况核算，截止至本笔借款到期日2019年6月18日，产生复利为117.12元。故本案借款从2019年6月19日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以邹德云、许清秀尚欠的借款本金100000元和借期内应付未付的正常利息3683.79元之和103683.79元为基数按月利率10.0725‰计算支付。 许清秀作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、邹德云、许清秀于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年6月18日的借款本金100000元、利息3683.79元、复利117.12元，共计103800.91元；并以103683.79元为基数，从2019年6月19日起按月利率10.0725‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2370元，减半收取1185元，由邹德云、许清秀负担，由邹德云、许清秀直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十七日 书记员  余永彪