广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初685号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所：珠海市吉大景山路19号工商银行大厦。法定代表人：潘强，行长。委托诉讼代理人：林耀华，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：周鹏程，男，系原告公司员工。被告：林观龙，男，1985年12月30日出生，澳门特别行政区居民，住珠海市斗门区，被告：陈惠芬，女，汉族，1987年7月9日出生，住广东省珠海市斗门区，原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告林观龙、陈惠芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日受理后，依法适用简易程序。因无法向被告陈惠芬直接送达或留置送达应诉通知书,依法转为普通程序审理。本案于2019年9月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周鹏程到庭参加了诉讼。被告林观龙、陈惠芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉请：一、被告林观龙立即归还贷款本金428844.35元及利息11527.38元（其中，正常利息11313.1元，罚息62.43元，复利151.85元，暂计至2019年2月10日，其后利息应按照合同约定计至本息清偿之日止）；二、被告林观龙向原告支付自2019年2月11日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利[逾期罚息以尚欠借款本金428844.35元为基数，按合同约定的罚息利率计算；复利以欠付的利息（包括正常利息、罚息、复利）为基数，按合同约定的罚息利率按月计算]；三、被告林观龙以其名下位于珠海市××区白藤××路××房对所欠贷款本息承担抵押担保责任。四、被告陈惠芬对被告林观龙拖欠原告贷款本息承担连带清偿责任；五、两被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：为购房，被告林观龙向原告申请贷款，且被告林观龙与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A:【时代香海】字【珠海】行【吉大】支行【2015】年【161】号）（以下简称借款合同）。2015年9月15日，原告向被告林观龙发放了贷款45万元。上述贷款期限为30年，还款方式为按月等额本息还款。上述贷款以被告林观龙位于珠海市××区白藤××路××号的房产做抵押担保。贷款发放后，被告林观龙多次未能按时供款。截至2019年2月10日，已连续逾期7期，累计逾期期数达9期。被告的行为，已构成违约，严重损害了我行的合法权益。为此，原告已按照合同的约定向被告林观龙发出了《提前还款函》，宣布借款合同项下贷款提前到期，要求被告林观龙限期归还借款合同项下剩余的全部贷款本息。鉴于被告陈惠芬与被告林观龙是夫妻关系，该笔贷款发生于被告夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由被告陈惠芬对被告林观龙拖欠贷款本息承担共同还款责任。但被告林观龙、陈惠芬至今未履行相应的还款义务。基于上述事实，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。原告为其诉请向本院提交了以下证据：一、中国工商银行个人借据凭证；二、个人购房借款/担保合同；三、不动产登记证明；四、7450科目利息明细表；五、自营历史明细列表；六、提前还款函；七、函件邮寄回执、快递情况查询表；八、借款人身份证和港澳台通行证、户口资料、保证人身份资料。被告林观龙在法定答辩期间内没有向本院提交书面答辩状亦没有证据向本院提交。被告陈惠芬在法定答辩期间内没有向本院提交书面答辩状亦没有证据向本院提交。本院经审核原告提交的证据，对经与原件核对的证据，本院予以确认。至于是否能够证明其待证事实，本院将结合查明的事实予以认定。经审理查明，2015年8月21日，原告与被告林观龙签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，原告向被告林观龙发放个人购置住房贷款，金额为450000元，用于被告林观龙购买坐落于珠海市××区白藤××路××房，贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮7%确定，每月10日为还款日。被告林观龙未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收40%确定。被告林观龙以其购买的房产珠海市××区白藤××路××房提供抵押担保。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，贷款人可以宣布本合同到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。上述合同签订后，原告于2015年9月15日向被告林观龙发放了贷款450000元。被告林观龙从2015年10月10日起开始偿还贷款本息，至2018年8月10日停止还款，共偿还了本金21155.65元，利息56869.15元。截至2019年2月10日，已连续逾期7期，累计逾期期数达9期。庭审中，原告称其通过电话以及提前还款函的书面形式向被告进行过催收。另查明，2018年2月24日，涉案房产办理了抵押登记手续。再查明，原告向被告林观龙、陈惠芬审核贷款面核身份时，二被告向原告提交了被告林观龙的身份证及陈惠芬的身份证、户口簿、二人的结婚证等文件，从二被告提交的结婚证显示，二被告于2015年7月8日登记结婚。原告选择适用我国内地法律作为审理本案纠纷的准据法。本院认为，被告林观龙系澳门特别行政区居民，本案属于涉澳金融借款合同纠纷，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第一条、第十九条的规定，应参照涉外民事诉讼的相关规定进行审理，原告选择中华人民共和国内地法律作为处理本案纠纷的准据法。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条之规定，本案应适用我国内地法律作为处理本案实体争议的准据法。本案系金融借款合同纠纷。原告与被告林观龙签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合同有效，双方应恪守。被告经本院传票传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实作出判决。原告作为出借方，依据合同之约定向被告林观龙发放贷款450000元，履行了其作为出借人之义务；被告林观龙收到上述贷款后，仅偿还了2018年8月10日前的贷款本金21155.65元，利息56869.15元，未按合同之约定履行其作为借款人应承担的还本付息之义务，在原告催收后仍不还款，被告林观龙的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告现请求被告林观龙归还尚欠的本金428844.35元，有合同依据，本院予以支持。本案双方在合同中约定了借期利息和逾期罚息的计算标准，且明确“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，上述约定符合中国人民银行发布的关于复利的相关规定，且是双方真实意思表示，不违反公平原则，对原告请求的利息、罚息、复利，本院亦予支持。关于抵押担保。被告林观龙向原告借款450000元承诺以珠海市××区白藤××路××房提供借款抵押担保，并在不动产登记中心办理了抵押登记手续，对原告请求被告林观龙以珠海市××区白藤××路××房对所欠贷款本息承担抵押担保责任，本院予以支持。关于被告陈惠芬的责任问题。涉案借款发生在被告林观龙与被告陈惠芬婚姻关系存续期间，借款的用途是为购买涉案房屋，且根据被告提交的身份材料显示，可以推定被告陈惠芬对被告林观龙借款的事实是明知的，因此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告陈惠芬对被告林观龙拖欠的债务承担连带清偿责任。综上所述，原告诉请有理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告林观龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金428844.35元及利息、罚息、复利（其中：计至2019年2月10日的利息为11313.1元、罚息为62.43元、复利为151.85元，合计为11527.38元）；二、被告林观龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付自2019年2月11日起至本息实际清偿日止的罚息、复利（罚息以428844.35元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率下浮7%再上浮40%计算；复利以利息11313.1元为基数，按罚息利率计算）；三、被告林观龙以其名下位于珠海市斗门区白藤九路36号2栋2104房对上述第一项的债务承担抵押担保责任；四、被告陈惠芬对被告林观龙上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为7906元，由被告林观龙、陈惠芬负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司珠海分行、被告陈惠芬可以在判决书送达之日起十五日内，被告林观龙可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  徐艳红人民陪审员  安支华人民陪审员  杨 静二〇一九年九月二十七日法官助理熊健书记员罗志斌