文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0204民初951号原告：富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司，住所地黄石市下陆区桂林北路**玉龙湾小区**楼第****。负责人：陈江波，系该分公司经理。委托诉讼代理人：彭小欢，男，系湖北诚明律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：闵黎，女，系湖北诚明律师事务所实习律师，系一般授权。被告：童玉华，女，1971年10月13日出生，汉族，职业不详，户籍登记住址为黄石市黄石港区，被告：刘传焱，男，1963年8月12日出生，汉族，职业不详，户籍登记住址为黄石市黄石港区，原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司（以下简称富登小额）诉被告童玉华、刘传焱借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月30日公开开庭进行了审理，原告富登小额的委托诉讼代理人彭小欢到庭参加诉讼，被告童玉华及被告刘传焱经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小额向本院提出诉讼请求：1、判令被告童玉华向原告偿还借款本金29387.12元。2、判令被告童玉华向原告偿还暂计算至2019年5月30日止的利息17824.27元、账户管理费2700元、罚息1617.68元。3、判令被告刘传焱对上述两项诉讼请求承担连带清偿责任。4、判令各被告承担原告为追索债务产生的律师费。5、判令各被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年5月，原告与被告童玉华签订一份借款合同，约定原告向童玉华提供贷款额度20万元用于经营性流动资金贷款，借款期限自2014年5月29日起至2016年5月28日止，还款方式为每月还本付息；被告刘传焱就本借款合同项下主债权和主债权衍生的利息、违约金、罚息以及为追索上述主债权而发生的律师费等所有费用向原告提供连带责任保证；如童玉华违约，则原告有权解除借款合同并宣布全部借款提前到期。合同签订后，原告向被告童玉华发放借款20万元。后被告童玉华未履行还款义务，已构成违约。被告童玉华、被告刘传焱至今未向本院提交任何答辩意见。原告富登小额围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据一：借款合同。证据二：提款确认书。证据三：本金归还提示表，还款记录。被告童玉华、被告刘传焱至今未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，本院对原告富登小额提交的证据认证如下：富登小额提交的三组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告童玉华与被告刘传焱至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告富登小额提交的三组证据依法均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月29日，富登小额与童玉华、刘传焱签订了合约编号为富登鄂资服（2014）字第000032102号贷款合同约定，1、童玉华从富登小额处借款20万元用于经营性流动资金贷款，贷款期限为24个月，即自2014年5月29日起至2016年5月28日止，如前述起点时间与富登小额实际转账时间不一致的，以富登小额实际向童玉华账户转账之日起计算；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额42708.40元；每月固定收取账户服务费900元；每期应还款总金额为11012.85元；贷款审批手续费为4000元，一次性计收，富登小额拨款后将立即自动扣缴；如童玉华逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期天数向富登小额支付逾期罚息，每30日累进计算。3、刘传焱担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权衍生利息、违约金、罚息及富登小额为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。4、富登小额无法正常、及时从童玉华账户扣款或扣款不足额的，视为童玉华违约，富登小额有权宣布全部贷款提前到期，富登小额有权要求童玉华、刘传焱立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金以及实现债权和一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。借款合同签订后，富登小额按照约定于2014年5月30日向童玉华发放了贷款20万元。童玉华于2014年6月30日起至2015年11月30日止每月向富登小额偿还借款本金、利息及服务费11012.85元，并于2016年1月5日向富登小额偿还11078.93元（其中本金9188.72元、利息924.13元、服务费900元、罚息66.08元），于2016年2月3日向富登小额偿还11056.90元（其中本金9336.66元、利息776.19元、服务费900元、罚息44.05元），于2016年3月2日向富登小额偿还11034.88元（其中本金9486.98元、利息625.87元、服务费900元、罚息22.03元）。富登小额认为童玉华至今尚欠富登小额借款本金29387.12元，且尚欠至2019年5月30日止的利息17824.27元、账户管理费2700元、罚息1617.68元，为此双方发生纠纷。本院认为，1、本案系因童玉华从富登小额处借款后，在履行借款合同过程中富登小额认为童玉华未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、本案中，富登小额作为涉案借款合同的出借人，且系经工商行政管理部门核准成立的具有小额贷款经营范围的其他组织，故富登小额作为本案原告的诉讼主体资格适格。童玉华作为涉案借款合同的借款人，刘传焱作为涉案借款合同的保证人，且童玉华与刘传焱均系具有完全民事行为能力的自然人，故童玉华与刘传焱作为本案被告的诉讼主体资格亦适格。3、原、被告双方所签订的借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。4、关于本案借款本金的数额问题。本案中，富登小额于2014年5月30日向童玉华出借20万元，但随即扣收贷款审批手续费4000元。庭审中，富登小额虽陈述其未扣收贷款审批手续费4000元，但对此未向本院提交童玉华相关账户往来情况予以证实，本院不予认可富登小额的陈述意见。而作为借款人的童玉华实际上并未能足额支配涉案借款合同约定的借款本金，故应当认定富登小额向童玉华实际出借的借款本金为196000元。5、关于本案借款利息、服务费及罚息的问题。①涉案借款合同约定“贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额42708.40元；每月固定收取账户服务费900元；每期应还款总金额为11012.85元”。可以确定本案还款方式为等额本息的还款方式，富登小额与童玉华约定每月按照年利率约10.6770996%（利息总金额42708.40元÷约定借款本金20万元÷借款期限24月×12月×100%）的标准收取利息。从本案全部证据材料看，富登小额每月实际是按照年利率19.32%的标准收取童玉华的利息，按照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，富登小额实际收取的利息违反了当事人之间的约定，应当按照涉案借款合同的约定进行处理。②本案当事人之间对账户服务费的约定，将该服务费折算利率为年利率5.4%（每月收取服务费金额900元×借款期限24月÷约定借款本金20万元÷2年×100%），该约定意即富登小额在借款期限内每月均要收取童玉华固定数额的服务费，当第一期借款本金为20万元时，要收取服务费为900元（借款本金20万元×年利率5.4%÷12月），随着当事人还款，尚欠的借款本金数额逐渐变小，仍然每月收取服务费900元，所涉及的利率将逐渐变大，到约定的最后一期时，约定的借款本金尚欠9952.48元，此时仍要收取900元的服务费，则利率为年利率108.52%（900元÷尚欠本金9952.48元×12月），当事人对服务费的约定实则是规避我国法律关于利率上限规定而设，表面上约定的借款利率与服务费折算利率相加都不超过我国法律关于年利率24%的上限规定，但实际上收取的借款利率与服务费折算利率却大大超过我国法律关于年利率24%的上限规定，如果严格按照涉案借款合同约定处理将有违公平正义，损害的是借款人一方的合法利益，也使我国法律关于年利率24%的上限规定遭受破坏，保护的却是规避我国法律关于利率上限规定的行为，故富登小额可以按照年利率16.08%（借款年利率10.68%+服务费折算年利率5.4%）的标准收取童玉华的利息及服务费。③按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定以及第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，涉案借款合同约定日0.1%的罚息标准，实则为年利率36%，当借款人童玉华出现违约情形时，对借款人童玉华已自行支付的罚息，出借人富登小额可以在年利率19.92%（年利率36%-年利率16.08%）罚息标准范围内收取；对借款人童玉华尚未支付的罚息，出借人富登小额只能按照年利率7.92%（年利率24%-年利率16.08%）的罚息标准收取。④本案借款合同实际履行中，富登小额存在每月多收取童玉华偿还的利息及服务费的情形，每月多收的款项应当依法冲抵当月尚欠的借款本金。童玉华于2014年5月30日实际收到借款本金196000元，按照等额本息还款方式，童玉华应当每月偿还本息（含服务费）为9604.26元，而童玉华自2014年6月30日起至2015年11月30日每月还款11012.85元，每月多还款1408.59元，该18个月共多还款25354.62元（1408.59元×18月）；童玉华于2016年1月5日还款11078.93元（此次还款实为偿还2015年12月30日的还款），该月童玉华因逾期6天需支付罚息31.89元（9604.26元×年利率19.92%÷360天×6天），童玉华于该月多还款1442.78元；同理，童玉华于2016年2月28日的还款中多还款1431.38元、于2016年3月30日的还款中已还清全部借款本息（含服务费），且多还款5918.72元（详见附表），富登小额应当向童玉华退还多还的款项5918.72元，因童玉华未向本院提出任何主张，故本院在本案中不予处理。综上，因本案借款人童玉华已向富登小额实际还清全部借款本息，故对原告富登小额于本案中提出“由童玉华偿还尚欠的借款本金、利息、服务费、罚息，并由刘传焱承担连带清偿责任”的诉讼请求，本院依法不予支持，应予驳回。6、原告富登小额提出“由童玉华与刘传焱共同偿还律师费”的诉讼请求，因富登小额对其该项诉讼请求没有提交“富登小额已向相关律师事务所支付本案律师费以及律师费具体数额”的证据，故对富登小额提出的该项诉讼请求，本院依法不予支持，应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下:驳回原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司提出的全部诉讼请求。案件受理费减半收取544元，由原告富登小额贷款(湖北)有限公司黄石分公司负担（已交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  银东明二〇一九年九月九日书记员  彭雅彬附表：            序号              还款时间              月应还款      总数额              应还本金              应还利息      （服务费）              逾期罚息              实际还款              多还      款项              尚欠本金                                                                                                                                  196000.00                  1              2014.6.30.              9604.26              6977.86              2626.40                            11012.85              1408.59              187613.55                  2              2014.7.30.              9604.26              7090.24              2514.02                            11012.85              1408.59              179114.72                  3              2014.9.1.              9604.26              7204.12              2400.14                            11012.85              1408.59              170502.01                  4              2014.9.30.              9604.26              7319.53              2284.73                            11012.85              1408.59              161773.89                  5              2014.10.30.              9604.26              7436.49              2167.77                            11012.85              1408.59              152928.81                  6              2014.12.1.              9604.26              7555.01              2049.25                            11012.85              1408.59              143965.21                  7              2014.12.31.              9604.26              7675.13              1929.13                            11012.85              1408.59              134881.49                  8              2015.1.30.              9604.26              7796.85              1807.41                            11012.85              1408.59              125676.05                  9              2015.2.28.              9604.26              7920.20              1684.06                            11012.85              1408.59              116347.26                  10              2015.3.30.              9604.26              8045.21              1559.05                            11012.85              1408.59              106893.46                  11              2015.4.30.              9604.26              8171.89              1432.37                            11012.85              1408.59              97312.98                  12              2015.6.1.              9604.26              8300.21              1303.99                            11012.85              1408.59              87604.18                  13              2015.6.30.              9604.26              8430.36              1173.90                            11012.85              1408.59              77765.23                  14              2015.7.30.              9604.26              8562.21              1042.05                            11012.85              1408.59              67794.43                  15              2015.8.30.              9604.26              8695.81              908.45                            11012.85              1408.59              57690.03                  16              2015.9.30.              9604.26              8831.21              773.05                            11012.85              1408.59              47450.23                  17              2015.10.30.              9604.26              8968.43              635.83                            11012.85              1408.59              37073.21                  18              2015.11.30.              9604.26              9107.48              496.78                            11012.85              1408.59              26557.14                  19              2016.1.5.              9604.26              9248.40              355.86              31.89              11078.93              1442.78              15865.96                  20              2016.2.3.              9604.26              9391.66              212.60              21.26              11056.90              1431.38              5042.92                  21              2016.3.2.                            5042.92              67.58              5.66              11034.88              5918.72              0                  22                                                                                                                                  23                                                                                                                                  24