福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0426民初1992号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：卓传宁，男。 委托诉讼代理人：李逢源，男。 被告：胡祖雪，男，1974年12月6日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：池雪峰，女，1977年12月6日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈武彬，男，1964年1月21日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：陈文斌，男，1964年11月24日出生，汉族，住福建省尤溪县。 被告：薛锐风，男，1973年4月15日出生，汉族，住福建省尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“信用联社”）与被告胡祖雪、池雪峰、陈武彬、陈文斌、薛锐风金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人卓传宁、被告胡祖雪、陈武彬到庭参加诉讼，被告池雪峰、陈文斌、薛锐风经本院依法短信送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 信用联社向本院提出诉讼请求：1.胡祖雪、池雪峰共同偿还信用联社福万通普惠金融卡（卡号62×××03）透支本金99925.04元、透支利息9516.37元、违约金36108.52元（利息、违约金暂计至2018年12月21日）以及从2018年12月21日之后至实际还清借款之日止所产生的利息及违约金，具体金额以合同约定为准；2.陈武彬、陈文斌、薛锐风对胡祖雪、池雪峰的上述债务承担连带保证责任；3.本案的诉讼费用以及贷款人为实现债权所支出的一切费用由胡祖雪、池雪峰、陈武彬、陈文斌、薛锐风负担。事实和理由：胡祖雪于2015年5月13日向信用联社申请办理了一张额度为100000元的福万通普惠金融卡（卡号62×××03），该普惠卡年利率12.60%，有效期限3年。2015年5月29日，胡祖雪、陈武彬、陈文斌、薛锐风共同签订了《信用卡担保协议》，约定由陈武彬、陈文斌、薛锐风对胡祖雪因普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证担保。胡祖雪于2018年3月22日开始逾期，截至2019年1月11日，胡祖雪均未按时足额偿还最低还款额。经信用联社多次催收未果。截至2018年12月21日，胡祖雪共结欠透支本金余额99925.04元、利息9516.37元、违约金36108.52元。为维护信用联社合法权益，特诉至法院，请求依法支持信用联社的诉讼请求。 胡祖雪辩称，对结欠的本金及利息没有异议，同意分期偿还。对违约金有异议，认为违约金过高，无法承担。 陈武彬辩称，对担保事实无异议，要求对违约金予以减免。 池雪峰、陈文斌、薛锐风未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定主要事实如下： 2015年5月13日，胡祖雪向信用联社申请福万通普惠金融卡，在申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附有领用合约和章程。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡申请人（甲方）、信用联社（乙方），甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担等。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息和费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。同日，信用联社同意胡祖雪的信用卡授信额度申请，同意授信额度100,000元，年利率12.60%，有效期限为3年。同日，池雪峰向信用联社出具《共同偿还确认书》，确认胡祖雪于2015年5月13日申请的福万通普惠金融卡所发生的债务系其与胡祖雪的夫妻共同债务，由其与胡祖雪共同偿还。2015年5月29日，陈武彬、陈文斌、薛锐风作为保证人，信用联社作为发卡机构，胡祖雪作为持卡人签订了《信用卡担保协议》，约定：保证范围：持卡人根据其与发卡机构所签订的编号为5134000714的《普惠金融卡领用合约》项下因普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费用等）和乙方实现担保权利的费用。甲方对被保证人债务的偿还顺序为先偿还已计息本金，后偿还未计息本金，还款顺序均为利息、费用、取现/转账和消费等本金；保证责任方式为：连带责任保证；保证期间为自被保证人普惠金融卡项下透支期限届满之次日起两年等。胡祖雪于2015年5月31日开始持卡透支，从2018年3月22日开始逾期，截至2019年11月11日，胡祖雪均未按时足额偿还最低还款额。经信用联社多次催收未果，截至2018年12月21日，胡祖雪共结欠透支本金99,925.04元，利息9,516.37元，滞纳金（违约金）36,108.52元。 本院认为，胡祖雪向信用联社申领福万通普惠金融卡，并同意领用合约的条款、细则，胡祖雪与信用联社就申请及使用该卡自愿达成协议，合法有效，双方当事人均应依约履行。胡祖雪使用福万通普惠金融卡后，未按期足额偿还本息，构成违约，应承担相应的偿还义务及违约责任，故胡祖雪应向信用联社偿还透支本金99,925.04元，利息9,516.37元（暂计至2018年12月21日止），以及透支本金99,925.04元自2018年12月22日起至还清款项之日止按年利率12.60%计算的利息。信用联社关于要求胡祖雪支付违约金的主张，由于双方只约定了滞纳金，对违约金没有约定，且中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》决定从2017年1月1日起取消收取滞纳金，该主张缺乏事实和法律依据，不予支持。池雪峰向信用联社出具《共同偿还确认书》，确认上述债务系其与胡祖雪的夫妻共同债务，应由其二人共同偿还，故信用联社主张要求池雪峰承担共同还款责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。陈武彬、陈文斌、薛锐风与信用联社、胡祖雪签订的《信用卡担保协议》内容系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规强制性规定，合法有效，陈武彬、陈文斌、薛锐风自愿对胡祖雪的上述债务承担连带清偿责任，信用联社主张要求陈武彬、陈文斌、薛锐风对胡祖雪普惠金融卡的欠款承担连带责任保证的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，信用联社提出的诉讼请求，有事实和法律依据的部分，本院予以支持，超出本院认定的部分，不予支持。池雪峰、陈文斌、薛锐风经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，应视为放弃对信用联社主张的抗辩权，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、胡祖雪、池雪峰应于本判决生效之日起十日内偿还尤溪县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金99,925.04元，利息9,516.37元（暂计至2018年12月21日止），以及透支本金99,925.04元自2018年12月22日起至还清款项之日止按年利率12.60%计算的利息； 二、陈武彬、陈文斌、薛锐风对胡祖雪、池雪峰的上述债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权在其承担保证责任的范围内向胡祖雪、池雪峰追偿； 若未按上述判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费3,210.9元，减半收取1,605.45元，由尤溪县农村信用合作联社负担398.45元，由胡祖雪、池雪峰、陈武彬、陈文斌、薛锐风负担1,207元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 张忠谋 二〇一九年九月十二日 法官助理 吴智文 书 记 员 姜 辛 附本判决依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额度内就一定期间连续发生的借款合同或某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  4