文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初17038号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该司员工。被告：蓝亚勇，男，1979年3月25日出生，汉族，身份证住址广东省高州市，被告：黎绿妃，女，1984年1月14日出生，汉族，身份证住址广东省高州市，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告蓝亚勇、黎绿妃金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因被告蓝亚勇借款后未依约还本付息，其与被告黎绿妃系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告蓝亚勇向原告平安银行中山分行偿还贷款本金150370.76元及利息（含罚息）14306.67元、复利827.79元（暂计至2019年6月11日共计165505.22元，之后的利息、罚息、复利按照《贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告黎绿妃对被告蓝亚勇所欠上述债务承担连带清偿责任；3.被告蓝亚勇、黎绿妃承担原告平安银行中山分行因实现债权所产生的合理费用。庭审中，原告平安银行中山分行明确本案没有其他因实现债权而产生的合理费用。被告蓝亚勇、黎绿妃经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：蓝亚勇。签约情况：2016年10月26日，蓝亚勇向平安银行中山分行提交贷贷平安授信业务重整申请及调查表，其后双方于2016年11月22日签订《贷款合同（贷贷平安专用）》（合同编号：平银（中山分行）贷字（2016）第（SW20161122003410号）。约定还款方式：等额还款。贷款执行利率：固定利率，年利率16%。贷款用途：合约载明，本笔贷款资金用途为贷款重组，用于归还编号为平银（中山分行）个信额字（2014）第（SW20141226000087）号合同项下的全部欠款。该贷款合同所载的贷款用途为经营。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人发生欠息、逾期、垫款即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部本金、利息及费用。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年6月11日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              400000              起：2016年11月22日      止：2019年11月22日              150370.76              14306.67              827.79                  合计              400000                            150370.76              14306.67              827.79      另查：蓝亚勇与黎绿妃为夫妻关系，双方于2010年8月24日登记结婚。黎绿妃于2016年10月26日向平安银行中山分行出具平安银行个人征信授权书，载明：特授权平安银行在本人信贷业务申请阶段及业务存续期间，向金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构查询本人个人信息及信用信息，用于贷款业务的申请以及后续管理。又查:平安银行中山分行提供了蓝亚勇贷款时提交的营业执照副本复印件等贷款申请文件，拟证明涉案贷款用于经营中山火炬开发区益成二手信息咨询行。营业执照显示：该咨询行是个体户，经营者是蓝亚勇，发照日期为2016年2月26日。本院认为，蓝亚勇向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，平安银行中山分行依照合同有权提前收回全部贷款本金，并要求蓝亚勇结清尚欠的利息、罚息、复利。蓝亚勇截至2019年6月11日的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且蓝亚勇未提交证据反驳，故本院对平安银行中山分行主张的数额予以确认。由于平安银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计收至本案判决生效之日，平安银行中山分行要求按合同约定计收借款利息至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。同时参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，本院对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。关于黎绿妃应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，蓝亚勇在与黎绿妃夫妻关系存续期间，以个人名义向平安银行中山分行借款用于经营中山火炬开发区益成二手信息咨询行，该咨询行系其夫妻婚后开办，且黎绿妃作为贷款申请人配偶于征信授权书上签名，可见黎绿妃知晓并认可蓝亚勇向平安银行中山分行申请贷款，故该债务应当属于夫妻共同债务，黎绿妃应对蓝亚勇的上述债务承担共同清偿责任。蓝亚勇、黎绿妃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蓝亚勇、黎绿妃于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金150370.76元及利息、罚息、复利【暂计至2019年6月11日，欠利息（含罚息）14306.67元、复利827.79元；从2019年6月12日起本判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息以未到期本金为基数按贷款利率16%计收，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数均按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠本金、应收未收的利息为基数均按罚息利率计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3610元，减半收取计1805元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告蓝亚勇、黎绿妃负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月二十六日书记员  阮 铮书记员  阮嘉琪