福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初4557号 原告:中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人:陈晨，总经理。 委托代理人:高冰清，福建谨而信律师事务所律师。 委托代理人:严淋，福建谨而信律师事务所律师。 被告:肖良银，男，汉族，1986年8月27日出生，住四川省荣县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心(下称“中信银行”)与被告肖良银信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人高冰清、严淋到庭参加诉讼。被告肖良银经本院依法公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中信银行向本院提出诉讼请求:1、判令被告应立即偿还中信银行信用卡中心信用卡欠款共计43850.36元（其中，暂计至2018年11月18日的本金38170.61元、利息3594.52元、违约金2085.23元）此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定结算至实际清偿之日止。2、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由:2013年8月，被告向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依被告申请，中信银行信用卡中心经审核为被告办理发放了中信银行信用卡，卡号为：62×××23，账户为：62×××11。2013年8月21日，被告开通了该信用卡，但自2018年9月1日起，被告开始逾期还款，现被告共欠信用卡43850.36元（其中，暂计至2018年11月18日的本金38170.61元、利息3594.52元、违约金2085.23元），原告虽经多次催讨，但被告拒不还款，依约已构成严重违约。 根据被告申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；被告及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；被告如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；被告及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告对领用合约中约定的信用卡使用、还款、收费标准等内容及违约可能造成的后果均已知晓。 另根据2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。根据《领用合约》中合约的解释条款：本合约由甲方即原告解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方即被告及其附属持卡人，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。关于违约金的标准已在官网公布，而原告未在期限内收到注销信用卡的申请。故原告主张的滞纳金收取至2016年12月31日止，违约金从2017年1月1日起计算。 综上，为维护原告自身的合法权益及国家金融系统的稳定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查明事实，依法判准原告之诉求。以维护原告的合法权益。 被告肖良银未作答辩。 原告中信银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据A1、《中信银行信用卡申请表》，说明被告向中信银行信用卡中心处申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《信用卡领用合约》； 证据A2、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，说明《信用卡领用合约》对利息、透支利率、滞纳金、手续费等均做出了明确约定； 证据A3、《交易流水》，说明被告开通信用卡后累计消费的情况； 证据A4、《催收历史》，说明被告经中信银行信用卡中心多次催收的情况下拒不还款； 证据A5、《余额构成表》，说明暂截止至2018年11月18日，被告共欠中信银行信用卡中心本金、逾期利息及其他相关费用共合计43850.36元； 证据A6、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，说明中信银行已经在官网上公布违约金的相关收费标准。 被告肖良银未提交证据。 本院认为，被告肖良银经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，视为自愿放弃抗辩权利。经审查，本院对原告中信银行所提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明原告中信银行所起诉的事实。 根据原告中信银行的陈述及上述已认定的合法有效的证据，本院对本案事实做出如下认定：被告肖良银在原告中信银行处申领了中信银行信用卡，签字确认其已经阅读并了解《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》和收费标准，确认申请办理中信银行信用卡。该《领用合约》中明确信用卡计费标准，约定被告肖良银应按规定缴纳年费。被告肖良银在到期还款日当日截止时间前偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息，否则被告肖良银须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款之日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利。办理信用卡取现的，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利。被告肖良银还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金。 被告肖良银使用信用卡并透支后，经原告中信银行多次以电话、手机短信等方式催收欠款，至今仍未清偿，透支款项已严重逾期。截止至2018年11月18日，其尚欠中信银行信用卡中心本金38170.61元、利息3594.52元、违约金2085.23元，以上共计43850.36元。 本院认为，被告肖良银在原告中信银行处填写了信用卡申请表，申请办理中信银行信用卡，原告中信银行、被告肖良银形成信用卡借款合同法律关系。被告肖良银开卡消费后，未及时偿还信用卡项下其透支的借款本息，已构成违约。故原告中信银行要求被告肖良银偿还其尚欠的信用卡借款本金38170.61元、利息3594.52元的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故2017年1月1日之后的诉争信用卡下的滞纳金，本院不予支持。而原告中信银行要求被告肖良银付2017年1月1日之后的讼争信用卡项下的违约金，由于原告没有证据能够证明就违约金一事与被告肖良银已通过协议另行约定，本院不予支持。被告肖良银经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告肖良银于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还借款本金38170.61元、利息3594.52元(利息暂计至2018年11月18日)，之后至款项还清之日止的利息按照《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准计付; 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费896元，由被告肖良银负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 王 平 人民陪审员 伍 缄 人民陪审员 胡梅贞 二〇一九年九月二十日 法官助理李榕 书记员刘林 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或其他法律文件指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或其他法律文件指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。