河北省滦州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0223民初2657号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行。 法定代表人：冯晓辉，行长。 住所地：河北省滦州市。 委托诉讼代理人：高爱华，女，汉族，1977年2月4日生。 委托诉讼代理人：郑小涛，女，汉族，1988年4月6日生。 被告：倪庆利，男，1972年2月10日生，汉族，住河北省滦州市。 被告：肖正红，男，1964年6月17日生，汉族，住河北省州市。 被告：田小玉，女，1968年5月16日生，汉族，住河北省滦州市。 被告：鲁艳花，女，1968年8月9日生，汉族，住河北省滦州市。 被告：赵志军，男，1974年3月1日生，汉族，住河北省滦州市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行与被告倪庆利、肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行的委托诉讼代理人高爱华、郑小涛，被告倪庆利、肖正红、鲁艳花到庭参加诉讼，被告田小玉、赵志军经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告倪庆利于2018年9月26日签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令被告倪庆利偿还原告借款本金100000元，并按照合同约定支付利息、罚息，直至本金付清之日；3、判令被告肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军对被告倪庆利的上述债务承担连带偿还责任；4、判令被告倪庆利、肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军承担诉前保全费用1020元；5、判令被告倪庆利、肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军承担本案诉讼费用。 事实和理由：2018年9月26日，被告倪庆利、肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军与原告签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：1399977Q218097322030-3）及《小额贷款联保协议书》（合同编号：1399977Q218097322030）。2018年9月26日，原告与被告倪庆利签订个人贷款借据，编号1399977Q11809266131301，约定：被告倪庆利向原告借款100000元，期限自2018年9月26日至2019年9月26日；还款方式为阶段性等额本息还款法；年利率为12%；原告与被告倪庆利约定：若被告违反借款合同或资信状况恶化或出现其他影响有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款；从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。被告肖正红、田小玉、鲁艳艺、赵志军作为联保户即保证人对被告倪庆利的贷款本息、违约金以及实现债务的费用承担连带保证责任。 借据签订当天，原告将100000元借款支付给被告倪庆利，但被告倪庆利未按合同约定偿还贷款本息，所以原告依法起诉，要求提前收回的贷款本息，请法院依法判如所请，维护原告的合法权益。 被告倪庆利辩称：案涉的100000元贷款是我为牛志江顶名贷的款，实际是牛志江把贷款拿走了，利息也是牛志江还的，后来牛志江不按明还款了，银行才找到我，银行的工作人员给我发的卡号，我替牛志江还过一个月的利息。 被告肖正红辩称：我只知道是三户联保，只是知道给牛志江担保，利息是牛志江还的，卡也是牛志江拿着，其他的什么都不知道。 被告鲁艳花辩称：我的意见同肖正红的答辩意见。 被告田小玉未作答辩。 被告赵志军未作答辩。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行向法庭提交下列证据用于支持其诉讼请求： 证据一、《小额贷款联保协议书》，用于证明：五被告肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军、倪庆利作为联保小组成员对联保小组任一成员向原告借款互为担保人负连带担保责任； 证据二、《小额贷款借款合同》，用于证明：2018年9月26日，被告倪庆利作为借款人，从原告处借款100000元，并签订了《小额贷款借款合同》，约定借款期限12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日，年利率12％，贷款用途为购买花生； 证据三、个人贷款（手工）借据，用于证明：被告倪庆利于2018年9月26日收到原告发放的借款100000元，借款期限12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日止，年利率12％，还款方式是阶段性等额本息还款法； 证据四、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单，用于证明：被告倪庆利拖欠原告的贷款本金数额为100000元，自2019年2月26日起被告倪庆利就不再依约偿还利息和支付本金，逾期还款之日是2019年2月26日； 证据五、身份证复印件，用于证明：五被告的身份情况。 经本院庭审认证：被告倪庆利、肖正红、鲁艳花对原告向法庭提交的证据一至证据五的真实性均无异议，故本院对原告提交的该五份证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年9月26日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行作为贷款人（甲方），被告倪庆利作为借款人（乙方），双方签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：1399977Q218097322030-3），该合同分通用条款和专属条款两部分，其中通用条款部分主要约定：1、借款人的权利和义务：借款人应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）、因借款人违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。2、违约及违约救济措施：（1）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约；（2）乙方发生本合同违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人乙方立即清偿；甲方有权单方面解除合同；如乙方未按期还款且又示就展期事宜与甲方达成协议构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费用、差旅费、评估费、拍卖费等）。合同专属条款部分主要约定：1、授信额度：本合同项下授信额度金额为人民币100000元；2、额度期限：额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度。2、担保：本合同项下的担保措施包括：自然人保证；3、乙方在本合同项下签署的贷款借据、支用单等单据、文件，均视为乙方配偶已知晓并同意乙方借款行为，乙方配偶同意并授权乙方代理签署上述单据、文件。 2018年9月26日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行作为债权人（甲方），被告肖正红、鲁艳花、倪庆利作为联保小组成员（乙方），共同签订了《小额贷款联保协议书》（合同编号：1399977Q218097322030），该协议书主要约定：1、借款合同及主债权：从2018年9月26日起至2019年9月26日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写：壹拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。本协议在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放的贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。本协议所担保的主债权即为债权人在上述债款合同项下的债权。2、保证方式：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。3、保证期间：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。4、保证范围：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）各借款人所有其他应付费用。5、因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。6、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。联保小组成员肖正红的配偶田小玉、鲁艳花的配偶赵志军均在该《小额贷款联保协议书》上签字并按手印予以确认。 2018年9月26日，被告倪庆利与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（编号1399977Q11809266131301），约定：被告倪庆利于向原告借款100000元，借款用途是购买花生；借款期限12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日止；年利率12％；还款方式是阶段性等额本息还款法，首次还本月数是第7个月。 原告于2018年9月26日向被告倪庆利发放贷款本金100000元后，被告倪庆利按阶段性等额本息还款法的约定向原告支付了5个月的当期利息。自2019年2月26日起，被告倪庆利未按阶段性等额本息还款法的约定继续向原告偿还借款本金及支付借款利息。被告肖正红、鲁艳花作为被告倪庆利的担保人，也均未向原告履行担保责任。被告田小玉作为被告肖正红的配偶、被告赵志军作为被告鲁艳花的配偶，也未依《小额贷款联保协议书》的约定在被告肖正红、鲁艳花的保证责任范围内向原告承担共同还款的责任。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律的约束力。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行与被告倪庆利签订的《小额贷款额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告与被告肖正红、鲁艳花、倪庆利签订的《小额贷款联保协议书》，均是原、被告各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自义务。被告倪庆利在原告发放的贷款后，未依《小额贷款借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定按时足额向原告偿还借款本金并支付利息，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》通用条款第四十九条借款人违约的情形及第五十四条借款人违约补救措施的有关约定：“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，同时有权单方面解除合同。”据此，原告有权宣布涉案债权提前到期，同时要求被告倪庆利承担提前清偿本金、利息并支付罚息等违约责任。 被告倪庆利主张案涉借款的实际借款人为牛志江，倪庆利只是顶名贷款，不应承担还款责任。原告对被告倪庆利的该主张不予认可，并当庭表示即使被告披露了实际借款人牛志江，原告仍然选择向合同的签订人被告倪庆利主张权利。《中华人民共和国合同法》第四百零三条规定：受托人因委托人的原因对第三人不履行义务，受托人应当向第三人披露委托人，第三人因此可以选择受托人或者委托人作为相对人主张其权利，但第三人不得变更选定的相对人。因原告有选择受托人或者委托人作为相对人的权利，故对被告倪庆利的该主张，本院不予支持。 被告肖正红、鲁艳花作为借款人倪庆利的担保人，在借款人倪庆利未及时履行还款义务的情况下，应按《小额贷款联保协议书》的约定向原告承担偿还借款本息的连带清偿责任。 《小额贷款联保协议书》通用条款第十二条约定：联保小组成员的配偶同意本协议联保小组成员从事的借款及保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告田小玉作为联保小组成员肖正红的配偶，被告赵志军作为联保小组成员鲁艳花的配偶，在《小额贷款联保协议书》上签字并按手印确认，同意对配偶的保证行为承担共同还款的责任，该承诺在法律上的性质应认定为“债的加入”，加入的债务是其配偶对被告倪庆利欠原告的本息等债务承担的连带保证责任。 二被告田小玉、赵志军经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩与质证的权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行与被告倪庆利于2018年9月26日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》； 二、被告倪庆利于本判决书生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行借款本金人民币100000元； 三、被告倪庆利于本判决书生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行支付从2019年2月26日起至还清之日止的利息和罚息（利息：按本金100000元×12%/365天×欠款天数；罚息：利息×30%）； 三、被告肖正红、鲁艳花对本判决第一项和第二项判项内容承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 四、被告田小玉在被告肖正红的上述保证责任范围内（即本判决第一项、第二项判项内容）向原告承担共同还款的责任； 五、被告赵志军在被告鲁艳花的上述保证责任范围内（即本判决第一项、第二项判项内容）向原告承担共同还款的责任； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司滦县支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，诉前保全费1020元，共计2170元，由被告倪庆利、肖正红、田小玉、鲁艳花、赵志军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  **宁 二〇一九年九月三十日 书记员  李 然 ——