浙江省杭州市江干区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0104民初3852号 原告杭州银汉金融服务外包有限公司，住所地浙江省杭州市江干区财富金融中心2幢1508室 法定代表人吕晓刚。 委托代理人（特别授权）蔡晨洲、郑超文，该公司员工。 被告季斌，女，1976年9月10日出生，汉族，住浙江省绍兴县。 原告杭州银汉金融服务外包有限公司（以下简称银汉公司）诉被告季斌追偿权纠纷一案，原告于2019年4月16日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员陈维专独任审理，于2019年8月29日公开开庭进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告银汉公司基于其提交的《保证担保借款合同》及附件、《抵押合同》及附件、《抵押车辆处置授权协议》、银行回单及《收条》、《代偿协议》及银行回单、机动车登记证书、行驶证等提起诉讼，要求判令：1、被告偿还原告已代偿的款项，包括被告未还借款本金73472元、自被告停止付款日（2018年9月11日）至原告代偿之日（2018年12月20日）止综合年化为未还借款本金24%的部分4831元，两项合计78303元，并且向原告赔偿损失（以未还借款本金73472元为基础，按照年化利率24%的计算，从2018年12月21日起至生效判决确定的履行期限届满之日止）；2、原告对被告所属车辆（品牌奥德赛、车牌浙Ｄ5××××，发动机号1123222，车架号ＬＨＧＲＢ3869Ｃ8023218）享有处置权和优先受偿权；3、被告承担本案的全部诉讼费用。 被告季斌未作答辩，也未提交证据。 本案经审理查明的案涉借款事实如下： 出借人：沈剑文。 借款人：季斌。 担保人：银汉公司。 借款金额：115000元。 借款期限：2017年8月10日至2020年8月9日。 借款利息：月息8.3‰。 逾期利息：季斌逾期结清本息的，出借人按照逾期本金金额按每天千分之三计收逾期利息。 借款交付：季斌签署的《出借款项交付指令》中指定沈剑文将107076元汇至其账户，6900元汇至杭州远升科技有限公司，1000元汇至银汉公司，24元作为转账手续费由沈剑文扣留。 交付情况：2017年8月11日，沈剑文将107076元汇至季斌账户，将6900元汇至杭州远升科技有限公司账户（电子回单备注为居间费），将1000元汇至银汉公司账户(电子回单备注为GPS保证金，原告庭审陈述为服务费)。 还款约定：《保证担保借款合同》的附件《每期应付利息及履约保证金清单》借款分36期归还，分别于2017年9月至2020年8月，每月10日归还4148.94元，其中包含利息954.50元、履约保证金3194.44元（最后一期还款时间2020年8月9日，利息954.50元，履约保证金3194.6元）。 反担保：季斌将其牌号为浙Ｄ5××××的车辆抵押给银汉公司，为其提供抵押反担保，担保范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、实现债权费用等，并办理了抵押登记。 代偿情况：2018年12月20日，沈剑文、银汉公司签订《代偿协议》，明确银汉公司为季斌借款代偿总计78303元，其中代偿本金73472元，未还利息、违约金、逾期利息合计4831元，并明确“借款人未归还本金115000元，鉴于借款人已支付履约保证金41528元，沈剑文同意银汉公司代偿差额部分73472元本金即可。借款人未还利息21953.5元、违约金14694.4元、逾期利息22041.6元，合计58689.5元。沈剑文同意银汉公司代偿自借款人停止付款日（2018年9月11日）至银汉公司支付代偿款之日（2018年12月20日）止综合年化为借款金额24%的部分即4831元（73472×24%÷365×100）即可。”2018年12月21日，银汉公司向沈剑文汇款78303元。 反担保违约责任：《保证担保借款合同》约定银汉公司履行保证责任后，有权向季斌追偿，季斌还应自银汉公司代偿之日起按日标准赔偿损失（未明确约定日利率标准）。 本院认为，银汉公司为季斌代偿借款，季斌应当归还，并承担反担保抵押责任。根据银汉公司提交的汇款凭证，沈剑文实际交付给季斌的借款本金为107076元，另有6900元汇款凭证上备注的是居间费，1000元电子回单备注的是GPS保证金（庭审中原告陈述为服务费），24元未实际交付，该些款项本院均不予认定为本金。因此，本案借款本金为107076元。根据约定利率计算，借款期内利息总额应为32438.67元，按36期计，每期利息应为901.07元。因此，根据《每期应付利息及履约保证金清单》每期支付利息、履约保证金的安排，其中每期利息应为901.07元，履约保证金应为3247.87元(4148.94元-901.07元)。故根据《代偿协议》的陈述，季斌一共按期支付了13期，即共支付了履约保证金42222.31元。虽季斌逾期还款，但沈剑文未依约宣布借款提前到期，故不能自季斌逾期之日以全部未还本金为基数按年利率24%计算利息。银汉公司与沈剑文于2018年12月20日签署了《代偿协议》，故2018年12月20日可视为沈剑文宣布借款提前到期日。因此，经计算，从2018年9月10日至2018年12月20日，季斌共欠付利息3003.57元。2018年12月21日，季斌实际欠付沈剑文的本金为64853.69元（107076元-42222.31元）、利息为3003.57元，合计67857.26元，《代偿协议》中所明确的归还的欠付本金、利息计算不正确。故银汉公司于2018年12月21日应代偿的金额应为67857.26元，其实际代偿金额为73472元，对于其中的67857.26元本院予以认定，对超出部分本院认为不应代偿，其未尽到合理的审查义务，可向沈剑文主张。现银汉公司主张按照其代偿的借款本金为基数按年利率24%主张利息损失，但《保证担保借款合同》未明确约定损失计算标准，故该利率标准本院不予支持，该部分利息损失应以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准。原、被告签订了抵押合同，并就案涉车辆办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权。综上，本院对原告银汉公司的部分诉请予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告季斌归还原告杭州银汉金融服务外包有限公司代偿的借款本金人民币64853.69元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告季斌归还原告杭州银汉金融服务外包有限公司代偿的利息人民币3003.57元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、被告季斌支付原告杭州银汉金融服务外包有限公司利息损失（以借款本金64853.69元中未还金额为基数，自2018年12月21日起，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起十日内付清； 四、原告杭州银汉金融服务外包有限公司对被告季斌所有的牌号为浙Ｄ5××××的车辆就上述第一至三项债权享有优先受偿权； 五、驳回原告杭州银汉金融服务外包有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1758元，减半收取人民币879元，由原告杭州银汉金融服务外包有限公司负担人民币131元，由被告季斌负担人民币748元。 原告杭州银汉金融服务外包有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。被告季斌于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 陈维专 二〇一九年九月十六日 代书记员 李思佳