贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6768号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：张加加，男，1988年3月6日生，黎族，住贵州省普安县。 被告：刘旭，女，1989年9月29日生，汉族，住贵州省普安县。 被告：周荣，男，1977年2月28日生，黎族，住贵州省普安县。 被告：周伦，男，1978年10月4日生，布依族，本科文化，教师，住贵州省普安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告张加加、刘旭、周荣、周伦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人刘洋，被告周伦到庭参加诉讼，被告张加加、刘旭、周荣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决解除邮储银行黔西南州分行与张加加、刘旭签订的《小额贷款额度借款合同》;2.请求人民法院依法判决张加加、刘旭偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年5月30日的借款本金340303.55元，利息30258.61元、罚息13462.66元，合计384024.82元，并以未还本金和利息之和为基数，承担自2019年5月31日起至清偿之日止的罚息和复利（利率按年利率16.9%计算）;3.请求人民法院依法判决周荣、周伦对前述款项承担连带还款责任;4.本案的诉讼费由张加加、刘旭、周荣、周伦共同承担。事实与理由：2018年3月，张加加、刘旭因经营的需要，向邮储银行黔西南州分行申请贷款40万元，并于2018年3月14日与邮储银行黔西南州分行签署了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮储银行黔西南州分行向张加加、刘旭提供400000元贷款授信额度，额度存续期为24个月，在额度存续期和授信额度范围内，张加加、刘旭可根据需要逐笔申请借款，申请支用额度时，张加加、刘旭应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，按约定发放贷款，借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》的约定确定；对于张加加、刘旭未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行黔西南州分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定；借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次的，贷款人有权终止授信额度并提前收回贷款，借款人发生本合同约定的违约情形的，邮储银行黔西南州分行有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求张加加、刘旭立即清偿。为保障邮储银行黔西南州分行的债权，周荣、周伦自愿为张加加、刘旭与邮储银行黔西南州分行所签订《小额贷款额度借款合同》项下借款提供连带责任保证担保并分别与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款保证合同》，约定保证人自愿为主债务人所负的主合同项下债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证的范围为主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务的本金及利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金等的100%，保证期间为主债务履行期限届满后两年。2018年3月14日，张加加向邮储银行黔西南州分行提交了《中国邮政储蓄小额贷款额度借款支用单》申请支用额度借款，支用单显示借款金额为40万元，期限为24个月，支用审批单确定借款利率为年利率13%，还款方式为等额本息还款法。邮储银行黔西南州分行当日审查后将40万元借款发放至张加加的账户，履行了合同义务。张加加、刘旭获得借款后履行了部分还本付息义务，自2018年4月14日开始逾期，自2018年8月14日后未再履行还款义务，张加加、刘旭的行为已构成违约，符合借款合同约定的提前收回贷款额情形，为此，邮储银行黔西南州分行有权要求张加加、刘旭提前清偿借款并按罚息利率支付逾期还款期限内的罚息及复利，并根据担保合同的约定要求保证人承担保证责任。综上，为维护邮储银行黔西南州分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 周伦辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请无异议。但贷款不是邮储银行黔西南州分行贷给我们的，是邮储银行瑞金路支行贷的，当时工作人员告诉我们贷的是40万元，而张加加跟我们说的是30万元，邮储银行黔西南州分行在贷款给张加加之前未审核张加加的还款能力，而张加加在向邮储银行贷款之前在普安楼下的信用社贷得有20万元没有归还，在兴义万丰银行贷得有10万元也没有归还。邮储银行未核实张加加的还款能力就直接贷款给张加加属于银行审核不力。 张加加、刘旭、周荣经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：张加加与刘旭系夫妻关系。2018年3月14日，邮储银行黔西南州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行（以下简称邮储银行兴义市瑞金北路支行）作为贷款人（甲方）与张加加作为借款人、刘旭作为共同借款人（乙方）签订合同编号为52003906218036744353《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方授信额度金额为400000元，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（不可以循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按月的日期（对日或指定日）。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。本合同项下的担保为自然人保证。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方即构成违约，乙方发生违约情形，甲方在权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方解除合同，以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同时，双方还对其他事项等作出了约定。合同尾部甲方处加盖邮储银行兴义市瑞金北路支行信贷业务合同专用章，乙方借款人处张加加签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处刘旭签字捺印。 2018年3月14日，周伦作为保证人（乙方）与邮储银行兴义市瑞金北路支行作为债权人（甲方）签订合同编号为52003906618037512868《小额贷款保证合同》，合同约定：保证人周伦为张加加与邮储银行兴义市瑞金北路支行于2018年3月14日签订的编号为52003906218036744353的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及其项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、实现债权及担保权利发生的费用提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。担保债权确定的期间为2018年3月14日至2020年3月14日。合同尾部乙方处周伦签字捺印，甲方处邮储银行兴义市瑞金支行加盖信贷业务合同专用章。同日，周荣作为保证人（乙方）与邮储银行兴义市瑞金北路支行作为债权人（甲方）签订合同编号为52003906618037512870《小额贷款保证合同》，合同约定：保证人周荣为张加加与邮储银行兴义市瑞金北路支行于2018年3月14日签订的编号为52003906218036744353的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及其项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、实现债权及担保权利发生的费用提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。担保债权确定的期间为2018年3月14日至2020年3月14日。合同尾部乙方处周荣签字捺印，甲方处邮储银行兴义市瑞金路支行加盖信贷业务合同专用章。 2018年3月14日，张加加提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》申请支用借款400000元，用于进货开分店，借款期限为2018年3月至2020年3月，拟申请偿还贷款本息的方式为等额本息还款法。贷款还款日为按月对日还款。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52003906218036744353）总额度为400000元，当前可用额度为400000元，额度支用期截止到2020年3月14日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款400000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为进服装，贷款年利率为13%。借款支付方式为自主支付方式，金额400000元，放／还款账户户名：张加加，账号62×××72。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向张加加账户发放贷款400000元。邮储银行兴义市瑞金北路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人张加加，放款账号户名张加加，放款账号为62×××72，借款金额400000元，期限24个月（从2018年3月14日至2020年3月14日），年利率13%，借款用途进货开分店，还款方式等额本息，首次还本月数为第1个月，手工借据借款人处张加加签字捺印。 邮储银行黔西南州分行提供的《还款流水详情打印单》显示，张加加借款后2018年4月14日仅支付第1期利息1.23元，于2018年4月17日逾期偿还第1期本金14683.4元、利息4415.21元、罚息与复利26.53元；于2018年5月14日偿还第2期本金14842.47元、利息4174.26元；2018年6月14日仅支付第3期利息0.29元，于2018年6月21日逾期支付第3期罚息与复利0.03元，于2018年6月26日偿还第3期本金15003.26元、利息4013.18元、罚息与复利105.63元；2018年7月14日仅支付第4期本金0.35元，于2018年7月24日逾期偿还第4期本金15165.44元、利息2746.51元、罚息与复利88.05元，于2018年7月25日逾期支付第4期利息1104.43元、罚息与复利0.51元；2018年8月14日仅偿还第5期本金1.53元。 以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，张加加与刘旭的身份证、户口册、结婚证、营业执照，周荣、周伦的身份证和收入证明，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行与张加加于2018年3月14日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。周伦提出邮储银行兴义市瑞金支行未审查借款人的还款能力而发放贷款属于银行审核不力的辩解意见，本院认为，银行对借款人的还款能力进行审查应属于银行内部的管理性规定，不属于效力性强制性规定，不因银行审核不力而否定案涉借款合同的效力，故本院对周伦的上述辩解不予采信。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市瑞金北路支行已按合同约定向张加加账户发放贷款400000元，张加加则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任，邮储银行黔西南州分行诉请要求解除其下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行与张加加于2018年3月14日签订的《小额贷款额度借款合同》并支付尚欠的借款本金及正常利息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。由于邮储银行兴义市瑞金北路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向张加加等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。经本院按双方合同约定及张加加的还款情况核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年5月30日张加加尚欠借款本金340303.55元、正常利息30258.61元未违反法律规定，本院予以支持。刘旭与张加加系夫妻关系，且刘旭作为共同借款人和张加加与邮储银行兴义市瑞金路支行签订案涉借款合同，刘旭应与张加加共同承担本案借款本息的偿还责任。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。张加加、刘旭未按合同约定按期还本付息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求张加加、刘旭支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行下设分支机构与张加加、刘旭在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13%上浮30%即年利率16.9%计算支付。经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年5月30日的罚息与复利金额13462.66元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年5月31日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张加加、刘旭尚欠的借款本金340303.55元与正常利息30258.61元之和370562.16元为基数按年利率16.9%计算支付。 关于周荣、周伦是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。周荣、周伦分别与邮储银行黔西南州分行的下设分支机构签订《小额贷款保证合同》，周荣、周伦分别在保证人处签字捺印，应当视为其二人对《小额贷款保证合同》的认可以及担保责任的确认，双方在合同中约定了担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金等等实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日后两年。按照双方的约定，周荣、周伦的保证期间应从2020年3月14日次日起算两年，至2022年3月15日止，邮储银行黔西南州分行于2019年6月24日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故周荣、周伦应对张加加、刘旭尚欠邮储银行黔西南州分行的借款本息承担连带清偿责任。周伦提出其与张加加、周荣已在银行签订《还款协议》约定本案借款由张加加、刘旭自行偿还，若逾期自愿将个人名下所有财产交给周荣、周伦处置，银行知晓该协议，故其不应再承担本案借款本息的连带清偿责任。本院认为，周伦提交的《还款协议》虽经邮储银行黔西南州分行质证认可确系在银行签订，但该证据仅系周伦、周荣与张加加之间有关本案借款本息偿还主体的约定，不是邮储银行黔西南州分行放弃周伦、周荣担保责任的约定，不影响邮储银行黔西南州分行依据双方签订的保证合同向周伦、周荣主张保证责任，故本院对周伦的上述辩解不予采信。周荣、周伦在承担连带保证责任后，有权向张加加、刘旭进行追偿。 张加加、刘旭、周荣作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行与张加加、刘旭于2018年3月14日签订的《小额贷款额度借款合同》； 二、张加加、刘旭于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年5月30日的借款本金340303.55元、利息30258.61元、罚息与复利13462.66元，共计384024.82元；并以370562.16元为基数，从2019年5月31日起按年利率16.9%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、周荣、周伦对上述第二项债务承担连带清偿责任，周荣、周伦承担连带保证责任后，有权向张加加、刘旭追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7060元，减半收取3530元，由张加加、刘旭、周荣、周伦共同负担，由张加加、刘旭、周荣、周伦直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十四日 书记员  余永彪