广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初7162号原告：中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，住所地广东省佛山市南海区***********，统一社会信用代码914***********675W。负责人：何丽敏。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：艾青，女，1982年11月3日出生，汉族，住江西省九江市修水县义宁镇西门坑口**，公民身份号码360************248。被告：甘霖，男，1982年2月11日出生，汉族，，住江西省九江市修水县义宁镇西门坑口**公民身份号码360************355。原告中国农业银行股份有限公司南海盐步支行诉被告甘霖、艾青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘健萍、被告艾青到庭参加诉讼,被告甘霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告艾青偿还原告贷款本金182539.06元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月2日的利息、罚息、复利共6238.03元，从2019年3月3日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）；2.判决原告对被告艾青提供的用于抵押的位于广东省佛山市南海区***********************在上述第一项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.判决被告甘霖对本案债务承担连带清偿责任；本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：原告与被告艾青于2013年7月3日签订《个人购房担保借款合同》（编号为：440***********864，下称《借款合同》），《借款合同》约定：被告艾青向原告借款31万元用于购买房屋；双方借款期限120个月;还款方法为等额本息还款法，还款日为每月2日。第二十八条28.1约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之柒后确定。28.2约定：借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。1.4.1（3）：自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。1.4.2约定：本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，将不另行通知借款人、担保人。12.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4（2）约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。《借款合同》签订后，原告依约于2013年9月2日履行了划款义务向被告艾青指定的账户划款31万元。但被告艾青从2018年7月2日开始没有按期还款，至今已逾期9期，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告艾青之日到期，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告艾青应偿还原告贷款本金182539.06元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月2日的利息、罚息、复利共6238.03元，从2019年3月3日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）。另外，被告艾青以位于广东省佛山市南海区***********************[不动产登记证明号为：粤（2017）佛南不动产证明第0328910号]，根据《借款合同》第十条10.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。另《借款合同》第十条10.2.7.1（2）、（5）约定：贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；或担保期间，抵押物被查封、扣押监管或者被采取其他强制措施的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。现被告艾青逾期还款且其提供抵押的房产被佛山市顺德区人民法院查封，因此，原告有权按照合同约定提前收回已发放的借款，并对被告艾青提供的该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告甘霖系被告艾青的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间且系两被告共同申请涉案贷款用于购买住房，属于夫妻共同债务，被告甘霖应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，被告的行为已构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，请贵院依法裁判。原告明确第一项诉讼请求为判决被告艾青偿还原告未到期贷款本金153724.35元，逾期本金28814.28元，本金总额182538.63元，以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年5月27日的利息7568.6元、罚息957.62元、复利243.21元，从2019年5月28日起至实际清偿之日止的罚息以本金182538.63元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计收，复利以应付未利息7568.6元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计收。被告艾青辩称对原告的起诉没有异议，但被告经济困难，希望与原告协商。被告甘霖没有答辩也没有提交证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。经审核，原告提供的证据材料来源合法、内容真实、与本案相关联，被告艾青对原告提供的证据均无异议,被告甘霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利,故本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实。另查明1.2017年11月1日，案涉广东省佛山市南海区***********************【产权证号为粤（2017）佛南不动产权第0347232号】在房管部门办理了抵押登记手续，他项权证号为粤（2017）佛南不动产证明第0328910号，属一般抵押权登记，抵押人为被告，抵押权人为原告，债权数额为31万元。另查明2.被告甘霖在案涉《个人信贷业务申请表》的申请人及配偶签字一栏签名确认。诉讼中，本院向被告邮寄送达本案起诉状副本，该邮件并于2019年4月17日被签收。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告艾青未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本息，已属合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布本合同项下的借款提前到期，并要求被告艾青提前归还全部借款本息。因原告在本案起诉前没有向两被告发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向两被告送达起诉状副本之日被签收日即2019年4月17日为贷款提前到期日。结合被告的还款情况，本院确认至2019年5月27日止，被告拖欠原告的借款本金182538.63元及利息7568.6元、罚息957.62元、复利243.21元，被告又应自2019年5月28日起至实际清偿日止，以借款本金182538.63元及利息7568.6元为基数按罚息利率【按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算】计收罚息及复利。被告艾青以其所有的房产为其本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，依法具有法律效力，原告有权对被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。被告甘霖作为被告艾青的配偶，且本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告甘霖在案《个人信贷业务申请表》申请人及配偶一栏签名确认，证明被告甘霖对艾青向原告借款的事实知情，故甘霖应对艾青的本案的债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、艾青、甘霖应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年5月27日止的借款本金182538.63元并支付计至当日的利息7568.6元、罚息957.62元、复利243.21元予中国农业银行股份有限公司南海盐步支行，自2019年5月28日日起至实际清偿日止又分别应以借款本金182538.63元、利息7568.6元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算罚息及复利予中国农业银行股份有限公司南海盐步支行；二、中国农业银行股份有限公司南海盐步支行对黄国培所有的位于广东省佛山市南海区***********************【产权证号为粤（2017）佛南不动产权第0347232号，他项权证号为粤（2017）佛南不动产证明第0328910号】享有抵押权，在艾青、甘霖不履行上述付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2037.77元，财产保全费1463.89元，合计3501.66元（原告已预交），由两被告按上述债务承担方式负担，经原告同意，两被告并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年六月二十八日书记员  冯颖然