福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初5882号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行，住所地：福建省南安市翔云镇翔云街62号。 负责人：杨忠杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈庭柱，该支行员工。 被告：卓良斌，男，1989年12月7日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：卓景路，男，1989年1月29日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：王怀利，男，1966年7月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行(以下简称农商银行翔云支行)诉与被告卓良斌、卓景路、王怀利信用卡纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。农商银行翔云支行的委托诉讼代理人陈庭柱，卓良斌到庭参加诉讼；卓景路、王怀利经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行翔云支行向本院提出诉讼请求：1、判令卓良斌偿还借款本金99999.98元及自2019年8月18日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月21日暂计结欠利息13359.82元、费用8911.51元）；2、由卓景路、王怀利对上述款项承担连带清偿责任；3、由卓良斌、卓景路、王怀利承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年2月21日，卓良斌因欠缺资金向农商银行翔云支行申请办理1张福万通普惠金融卡，授信金额100000元，月利率12‰。经农商银行翔云支行、卓良斌、卓景路、王怀利同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年2月29日起至2019年2月28日止，由卓景路、王怀利对卓良斌办理的福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，农商银行翔云支行依约于2016年2月29日向卓良斌发放了100000元的普惠金融卡，卓良斌即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经农商银行翔云支行催讨，但卓良斌违约未能还款，至今尚欠农商银行翔云支行借款本金99999.98元及相应的利息、费用，卓景路、王怀利也没有履行其相应的担保责任。综上，为了维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持农商银行翔云支行的诉讼请求。 卓良斌辩称，对农商银行翔云支行主张的办卡经过无意见，其确实持卡透支，现尚欠农商银行翔云支行本金99999.98元，截止2019年5月21日欠农商银行翔云支行利息13359.82元，农商银行翔云支行主张的费用8911.51元是违约金。其办理的这张信用卡是卓景路、王怀利为其提供担保，卓景路、王怀利没有为其还过任何款项。其现在没能力还款，要求分期还款。 卓景路、王怀利未作答辩。 经审理查明，2016年2月21日卓良斌向农商银行翔云支行申办1张信用额度为100000元的普惠金融卡时，向农商银行翔云支行递交了1份《福万通普惠金融卡申请表》［该申请表附有《福万通普惠金融卡领用合约》(以下简称领用合约)、《福万通普惠金融卡章程》(以下简称章程)及福万通普惠金融卡收费标准(以下简称收费标准)］，卓良斌在该份申请表上签名申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。领用合约就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、当事人权利、义务等事项进行了具体约定；其中，第一条约定：“……3、担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方(即本案卓良斌，下同)因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等)。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理……”，第二条约定：“……2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金……”，第五条约定：“……4、乙方(即本案农商银行翔云支行，下同)每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额(或存款余额)、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出……9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用)，均由甲方承担……”。收费标准约定：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定。章程第三十八条约定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。”2016年2月21日，农商银行翔云支行与卓景路、王怀利签订1份《最高额保证合同》(以下称最高额保证合同)，约定卓景路、王怀利自愿为债权人(即本案农商银行翔云支行，下同)自2016年2月29日起至2019年2月28日止，与债务人卓良斌办理的普惠金融卡业务所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为100000元，在本合同约定的期间和最高余额内，债权人发放本合同约定的贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续，保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。农商银行翔云支行于2016年2月29日审核同意卓良斌的办卡申请，并向卓良斌发放1张信用额度为100000元、有效期自2016年2月29日起至2019年3月31日止的普惠金融卡，该卡透支本金按月利率1.2%计算利息、账单日为2016年3月起每月的21日、每月的到期还款日为每月账单日起25天内。卓良斌持卡后采取转账交易等方式进行透支，卓良斌在2018年8月16日支付0.01元利息后就没有再付款，卓良斌现尚欠农商银行翔云支行透支本金99999.98元，截止2019年5月21日卓良斌已欠农商银行翔云支行利息13359.82元。卓景路、王怀利没有履行相应的保证责任。 另查明，卓良斌没有欠农商银行翔云支行手续费、年费、快递费，在2017年1月1日之前也没有欠农商银行翔云支行滞纳金。在中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》后，农商银行翔云支行没有与卓良斌另行约定在2017年1月1日之后逾期未按约定付款应支付违约金。在审理中，农商银行翔云支行的委托诉讼代理人陈庭柱陈述，本案第1项诉讼请求所主张的费用8911.51元是卓良斌应承担的违约金。 上述事实，有农商银行翔云支行提供的卓良斌、卓景路、王怀利的居民身份证复印件，最高额保证合同复印件(与原件核对无异)，《福万通普惠金融卡申请表》复印件(与原件核对无异)，普惠金融卡历史交易明细账打印件，客户为卓良斌的台账情况表打印件，以及农商银行翔云支行的委托诉讼代理人陈庭柱在庭审中的陈述为证。卓良斌、卓景路、王怀利对农商银行翔云支行提供的证据没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据。因此可以确认农商银行翔云支行提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，卓良斌于2016年2月21日向农商银行翔云支行申办普惠金融卡时，在《福万通普惠金融卡申请表》上签字表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；农商银行翔云支行在收到卓良斌提交的申请表后，于2016年2月29日审核同意并为卓良斌办理了1张信用额度为100000元的普惠金融卡，可见农商银行翔云支行与卓良斌就普惠金融卡的申领、使用等事项自愿达成协议，该申请表所附的领用合约、章程及收费标准作为协议的组成部分不违反法律规定，是合法有效的。农商银行翔云支行与卓景路、王怀利签订的最高额保证合同，主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，也应确认为有效合同。卓良斌持农商银行翔云支行发放给他的该张普惠金融卡透支，其应按双方之间的约定履行还款义务。现该张普惠金融卡已经到期，根据领用合约第五条第九款的规定，农商银行翔云支行要求判决卓良斌偿还普惠金融卡透支本金99999.98元及其利息的诉讼请求，符合法律规定和当事人的约定，应予支持。由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故对于卓良斌自2017年1月1日起逾期未付的款项，农商银行翔云支行无权再向卓良斌收取滞纳金。鉴于农商银行翔云支行没有与卓良斌另行约定逾期未偿还普惠金融卡透支款项应支付违约金，农商银行翔云支行也无权向卓良斌收取违约金。因此农商银行翔云支行要求卓良斌支付违约金8911.51元以及其他违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。卓良斌并没有欠农商银行翔云支行滞纳金、手续费、快递费、年费等其他费用，农商银行翔云支行要求卓良斌支付这些费用的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院也不予支持。根据农商银行翔云支行与卓景路、王怀利签订的《最高额保证合同》的约定，卓景路、王怀利对卓良斌应支付给农商银行翔云支行的上述透支本金及其利息提供保证期间为二年的连带责任保证，农商银行翔云支行于保证期间内起诉要求卓景路、王怀利对上述透支本金及其利息承担连带清偿责任，合理合法，应予支持。卓景路、王怀利承担保证责任后，依法有权向卓良斌追偿。卓景路、王怀利经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告卓良斌应于本判决生效后十日内向原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行支付福万通普惠金融卡透支本金99999.98元及其利息（截止2019年5月21日的利息为13359.82元，自2019年5月22日起至还清款项之日止的利息按照双方的约定以及中国人民银行的有关规定计算)。 二、被告卓景路、王怀利对上述款项承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告卓良斌追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2745元，减半收取计1372.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司翔云支行负担89元，由被告卓良斌、卓景路、王怀利负担1283.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年九月十日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.最高人民法院《关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。