贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6545号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：何万义，男，1963年11月14日生，汉族，小学文化，农民，住贵州省兴义市。 被告：周友奎，男，1976年6月30日生，汉族，初中文化，农民，住贵州省兴义市。 被告：王大燕，女，1977年12月24日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：宋加贤，男，1968年8月1日生，汉族，小学文化，农民，住贵州省兴义市。 被告：何万会，女，1971年7月1日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告何万义、周友奎、宋加贤到庭参加诉讼，被告王大燕、何万会经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令解除邮储银行黔西南州分行与何万义于2017年8月25日签订的《小额贷款额度借款合同》及邮储银行黔西南州分行与周友奎、王大燕、宋加贤、何万会、何万义于2017年8月25日签订的《小额贷款联保协议书》；2.请求人民法院依法判令何万义偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年5月22日尚欠的贷款本金15103.69元、罚息2267.03元、违约金8000元，合计25370.72元，并以借款本金15103.69元为基数承担2019年5月23日起至清偿之日止的罚息和复利（利率即罚息利率为17.55％）；3.请求人民法院依法判令周友奎、王大燕、宋加贤、何万会对前述款项承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会承担。事实与理由：何万义因购买建房设备需要，与周友奎、王大燕、宋加贤、何万会自愿组成联保小组，于2017年8月25日与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1.在2017年8月25日至2019年8月25日期间，何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会均可多次申请贷款，单一借款人最高贷款金额为80000元、联保小组合计贷款金额不超过240000元；2.任一成员均自愿为邮储银行黔西南州分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证；3.保证方式为最高额连带责任保证；4.保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费等）和借款人所有其他应付费用。同日，邮储银行黔西南州分行与何万义签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：1.贷款额度80000元，额度期限36个月，借款期限为12个月，年利率为13.5%，还款方式为等额本息还款，逾期利率为年17.55%；2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；对借款人未能偿还的借款本金、利息，按合同约定计收罚息、复利；同时要求借款人承担合同金额10%的违约金。上述合同签订后，经何万义的申请，邮储银行黔西南州分行将80000元贷款发放至何万义账户，履行了合同义务，但何万义未按约定偿还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮储银行黔西南州分行有权要求停止发放贷款，单方面解除合同，要求何万义立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利，同时要求联保小组承担连带保证责任。为维护自身合法权益，邮储银行黔西南州分行依据相关法律及合同中关于管辖法院的约定诉至贵院，请求依法判如所诉。 何万义辩称，我对邮储银行黔西南州分行起诉事实和诉求无异议，但是认为邮储银行黔西南州分行不应该起诉我，因为在2019年3月份我可以还完的，但是银行起诉我后我就没有还款。 周友奎辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，对邮储银行黔西南州分行诉请的罚息、违约金有异议，对要求我们承担连带责任有异议。 宋加贤辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实无异议，对合同上约定的利率有异议，原来邮储银行黔西南州分行告诉我们的利息只是8厘6，对此我曾打过电话给银行的工作人员，银行工作人员告诉我是因为工程造价所以实际收的利率是一分二厘六，所以我们认为利息约定不明，对邮储银行黔西南州分行诉请的罚息、违约金有异议，对要求我承担连带清偿责任有异议，因为我贷款的已经还完了，所以我不应该承担连带保证责任。 王大燕、何万会经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：周友奎与王大燕系夫妻关系，宋加贤与何万会系夫妻关系。2017年4月7日，何万义以购买建房设备为贷款用途向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》申请贷款80000元。2017年8月25日，何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会作为联保小组成员及配偶（乙方）与邮储银行黔西南州分行作为债权人（甲方）签订合同编号为5299932Q217086171904的《小额贷款联保协议书》，协议书约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，周友奎为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年8月25日起至2019年8月25日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征求得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。本协议自甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖名章），甲方加盖合同专用章，乙方签字并按手印之日起生效，本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。合同尾部甲方处加盖邮储银行黔西南州分行个人信贷业务合同专用章，何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会分别在乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处签字并捺印。 2017年8月25日，何万义作为借款人（乙方）与邮储银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）签订合同编号为5299932Ｑ217086171904-3《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方授信额度金额为80000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率＝年利率／4；月利率＝年利率／12；日利率＝年利率／365。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。还款日为贷款到期日或实际放款日以后按月的日期（对日或指定日）。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。本合同项下的担保为自然人保证。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，单方面解除合同，要求乙方支付本合同金额10%的违约金。甲为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同时，双方还对其他事项作出了约定。合同尾部甲方处邮储银行黔西南州分行加盖邮储银行黔西南州分行个人信贷业务合同专用章，乙方借款人处何万义签字捺印。同日，何万义向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：5299932Ｑ217086171904-3）总额度为80000元，当前可用额度为80000元，额度支用期截止到2019年8月25日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款80000元，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，前10个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，还款日为按月对日还款。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为购买建筑材料，贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额80000元，放／还款账户户名：何万义，账号62×××68。同日，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人何万义，放款账号户名何万义，放款账号62×××68，借款金额80000元，期限12个月（从2017年8月25日至2018年8月25日），年利率13.5%，借款用途购买建筑材料，还款方式阶段性等额本息，手工借据借款人处何万义签字捺印。同日，邮储银行黔西南州分行向何万义账户62×××68发放贷款80000元。邮储银行黔西南州分行提供的《还款流水详情打印单》显示，何万义借款后前4个月均按合同约定足额支付利息至2017年12月25日；2018年1月25日未足额支付，仅支付利息463.07元，尚欠454.19元，2018年1月26日逾期支付利息454.41元（含产生的复利0.22元），2018年2月25日至2018年6月25日何万义按合同约定足额支付利息，2018年7月25日（第十一期）何万义未按合同约定偿还部分借款本金，也未足额支付利息，仅支付利息360.64元，尚欠527.03元，2018年7月30日逾期支付40000元（含借款本金39363.71元，第十一期尚欠的利息及产生的罚息与复利）；2018年7月31日何万义偿还412.75元（含借款本金412.55元及产生的罚息）；2018年8月25日何万义偿还21584.25元（含借款本金21123.05元及第十二期的利息）；2019年1月30日何万义偿还借款本金3997元，后何万义未再偿还借款本金。 以上法律事实，有当事人的陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，何万义身份证、婚姻状况承诺书，周友奎与王大燕身份证、结婚证，被告宋加贤与何万会身份证、结婚证，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《借款支用申请单》、《借款支用审批单》、《小额贷款联保协议书》，《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与何万义于2017年8月25日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向何万义账户发放贷款80000元，何万义则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于邮储银行黔西南州分行起诉时本笔贷款已到期，故庭审中邮储银行黔西南州分行自愿放弃其第一项诉讼请求。经本院按双方合同约定及何万义的还款情况核算，截止至2019年1月30日何万义尚欠借款本金金额为15103.69元，故截止至邮储银行黔西南州分行主张的2019年5月22日，何万义尚欠借款本金为15103.69元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。何万义未按合同约定按期还本付息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求何万义支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与何万义在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；由于何万义借期内利息已清偿完毕，故不再产生复利。经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年5月22日的罚息金额2267.03元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年5月23日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以何万义尚欠的借款本金15103.69元为基数按年利率17.55%计算支付。至于违约金问题，双方虽在合同中约定若何万义违约，则应当承担支付本合同金额10%的违约金，但根据《最高人民法院印发的通知》第二条第2款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，本案借款人对邮储银行黔西南州分行主张的违约金有异议，经本院审查，双方约定的利息、罚息、复利、逾期还款违约金总计已超过年利率24%，而邮储银行黔西南州分行对罚息、复利已主张按年利率17.55%计算支付，故对于邮储银行黔西南州分行关于违约金8000元的诉请不予支持。 关于周友奎、王大燕、宋加贤、何万会是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。周友奎、宋加贤分别与配偶王大燕、何万会和何万义组成联保小组与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会五人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其五人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其五人的真实意思表示，何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，邮储银行黔西南州分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮储银行黔西南州分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2018年8月25日，周友奎、王大燕、宋加贤、何万会的保证期间应从2018年8月25日起算两年，至2020年8月25日止，邮储银行黔西南州分行于2019年6月18日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故周友奎、王大燕、宋加贤、何万会应对何万义向邮储银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。周友奎、宋加贤提出其两户向邮储银行黔西南州分行的借款均已偿还完毕不应再承担连带清偿责任的辩解意见无事实与法律依据，本院不予采信。周友奎、王大燕、宋加贤、何万会在承担连带保证责任后，有权向何万义进行追偿。 王大燕、何万会作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、何万义于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年5月22日的借款本金15103.69元、罚息2267.03元，共计17370.72元；并以15103.69元为基数，从2019年5月23日起按年利率17.55%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止； 二、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会对上述债务承担连带清偿责任，周友奎、王大燕、宋加贤、何万会承担连带保证责任后，有权向何万义追偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费534元，减半收取267元，由何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会共同负担，由何万义、周友奎、王大燕、宋加贤、何万会直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十八日 书记员  余永彪