河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初3121号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号新乡市商会大厦，统一社会信用代码9141070279677828XA。法定代表人：王玉强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：梁振新，男，该公司员工，特别授权。被告：郝长战，男，1979年12月23日出生，汉族，住河南省。被告：胡红英，女，1980年5月20日出生，汉族，住河南省。被告：新乡市锐利汽车销售服务有限公司，住所地新乡市凤泉区卫北工业园区，统一社会信用代码914107045897199730。法定代表人：郭东平，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：许磊磊，河南启轩律师事务所律师，特别授权。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）与被告郝长战、胡红英、新乡市锐利汽车销售服务有限公司（以下简称锐利公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人梁振新，被告郝长战，被告锐利公司委托诉讼代理人许磊磊到庭参加了诉讼，被告胡红英经合法送达未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、判令郝长战、胡红英立即清偿剩余借款本金51654.05元及利息、罚息（截至2018年9月4日利息、罚息累计为6730.7元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日）；2、判令锐利公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令原告有权对郝长战所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××十通牌重型自卸货车行驶抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：郝长战因购车需要于2014年5月28日与原告签订一份“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，约定原告向其贷款14.9万元，借款期限为24个月，月利率为7.6875‰，每月还款本息合计为6822.42元，原告按照合同约定以受托支付的方式向郝长战发放14.9万元贷款。锐利公司为该笔借款提供连带责任保证担保。胡红英是郝长战的妻子，自愿共同承担还款责任。郝长战将其贷款购买的车牌号为豫Ｇ×××××十通牌重型自卸货车抵押给原告，为前述借款本息提供担保，并办理了抵押登记。合同期限届满后，郝长战、胡红英未能如数偿还贷款，并且自2016年9月20日起停止向原告还款，经原告多次催要未果，锐利公司也未能履行代为清偿义务。被告郝长战辩称，借款是事实，但是想让银行免点利息，车在我家存放，把车处理了抵点欠款。我爱人当时确实出具了借款人配偶承诺书。被告锐利公司辩称，我们不应该承担保证责任，本案贷款既有车的担保又有保证，被告即使承担保证责任也仅对车辆担保以外的债权承担保证责任。原告与被告在保证条款中并未约定物的担保及保证履行顺序，依据担保法第28条、物权法第176条，原告应先就担保实现债权，不足部分方能要求被告承担保证责任。被告胡红英在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：1、平原农商行提交邮寄单用以证明对三被告及锐利公司法定代表人进行催收，锐利公司并未否认该邮寄单的真实性，故对证据真实性予以确认。2、锐利公司提交火车票、就餐票、住宿票用以证明其公司法定代表人郭东平未在公司，原告提供的快递单上说本人在公司与事实不符，不存在送达的问题，本案已过担保期。但是，该组证据仅能证明锐利公司法定代表人郭东平同期未在公司。而特快专递收件人单位栏明确记载为锐利公司，内容记载为申学强等逾期贷款催收通知书，郭东平本人与平原农商行之间并不存在保证合同关系，可见平原农商行系向保证人锐利公司主张权利，只是因为郭东平为锐利公司法定代表人而在收件人处填写其名字，故郭东平本人是否在公司并不影响平原农商行作为债权人向保证人锐利公司主张保证责任的事实认定，该组证据与案涉纠纷不具有关联性，对证据效力不予确认。3、平原农商行提交的借款借据，锐利公司虽持异议但未陈述异议理由，且该证据和本案其它证据能够相互印证，借款人郝长战对借款事实也予以认可，对证据效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年5月6日，郝长战向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）申请汽车消费贷款。当日，胡红英向市区联社出具“借款人配偶承诺书”，承诺与郝长战共同承担该笔借款的偿还义务，如借款人不能履行贷款合同同意市区联社依法处置抵押物。2014年5月28日，郝长战（甲方、抵押人）与市区联社（乙方、抵押权人）签订“最高额抵押合同”，约定为确保2014年5月28日至2016年5月28日期间郝长战（借款人）在人民币187000元最高贷款余额内与乙方签订的所有借款合同项下义务得到履行，甲方愿意提供抵押担保；所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内乙方依据主合同发放的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物为车牌号为豫Ｇ×××××十通自卸货车。2014年5月27日，郝长战为市区联社办理了抵押登记。2014年5月28日，郝长战（借款人、抵押人）、锐利公司（保证人）、与市区联社（贷款人）签订“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，借款种类为个人汽车消费贷款，借款用途为专项用于购车；借款期限为24个月，自2014年5月28日至2016年5月28日止，实际放款日与到期日以借款借据记载日期为准；借款金额为149000元；借款利率确定为7.6875‰，利息从发放之日起计算；还款为等额本息还款法，按月还款共分24期，每期还款金额为本息合计6822.42元，第一期还款日为2014年6月20日，从第二期起，每期还款应在当月的20日前归还，最后一期还款在借款期限到期日前偿清；借款人如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50％加收罚息；抵押担保借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证担保期限为2年，自合同“借贷条款”规定的贷款到期之日起计算；抵押人以本合同项下所购车辆作为贷款抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，抵押物抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、变卖、重复抵押、抵偿债务、馈赠等，否则由此引起贷款人的任何损失由抵押人承担赔偿责任。签订合同后，市区联社按约发放了贷款。贷款到期后，郝长战未按约偿还贷款，并自2016年9月20日起停止还款，截止2019年9月6日尚欠本金51654.05元、罚息14071.31元未偿还。另查明之一，2017年6月29日，新乡市工商行政管理局准予市区联社更名为平原农商行。另查明之二，2017年12月21日，平原农商行以特快专递方式向锐利公司发出逾期贷款催收通知书，该邮件未妥投。本院认为，郝长战、锐利公司与平原农商行签订的“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，郝长战与平原农商行签订的“最高额抵押合同”，胡红英出具的“借款人配偶承诺书”，均不违反法律规定，均为有效合同约定。郝长战逾期未向平原农商行偿还贷款，事实清楚，应当予以偿还。胡红英应按其在借款人配偶承诺书中承诺对郝长战逾期贷款承担共同还款责任。根据最高人民法院（2003）民二他字第6号《关于债权人在保证期间以特快专递向保证人发出逾期贷款催收通知书但缺乏保证人对邮件签收或拒收的证据能否认定债权人向保证人主张权利的请示的复函》的规定，“债权人通过邮局以特快专递的方式向保证人发出逾期贷款催收通知书，在债权人能够提供特快专递邮件存根及内容的情况下，除非保证人有相反证据推翻债权人所提供的证据，应当认定债权人向保证人主张了权利。”本案，平原农商行提交特快专递邮件存根证明其已在保证期间向保证人锐利公司主张权利，锐利公司并无相反有效证据予以否定，其抗辩不能成立，应当对案涉债务承担保证责任。对于平原农商行要求行使抵押权的诉求，案涉“个人消费贷款（购车）借款担保合同”中对实现担保物权的顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，故锐利公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担保证责任。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、郝长战、胡红英于本判决生效之日起十日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司贷款本金51654.05元、罚息14071.31元，并自2019年9月7日至实际偿还完毕之日止，按合同约定继续计付利息、罚息。二、河南新乡平原农村商业银行股份有限公司可对郝长战名下车牌号为豫Ｇ×××××汽车，申请拍卖、变卖，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿。三、新乡市锐利汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的贷款本息范围，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对郝长战名下车牌号为豫Ｇ×××××汽车行使抵押权后的不足部分，承担连带保证责任。四、驳回河南新乡平原农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元，由郝长战、胡红英、新乡市锐利汽车销售服务有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  林 铎审 判 员  裴梅玲代理审判员  吕 菲二〇一九年九月十六日书 记 员  谢 莹