贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7123号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：喻茂森，男，1987年1月14日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：邱兰，女，1985年8月24日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与喻茂森、邱兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告喻茂森、邱兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令喻茂森、邱兰偿还邮储银行黔西南州分行截止至2019年4月28日的借款本金29405.04元、利息509.34元、罚息3832.97元，合计33747.35元。并以尚欠本息之和29914.38元为基数承担自2019年4月29日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（罚息利率按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算）;2.本案诉讼费用由喻茂森、邱兰承担。事实及理由：2014年3月3日，喻茂森、邱兰向邮储银行黔西南州分行申请贷款，邮储银行黔西南州分行审查符合贷款条件后于2015年3月20日与喻茂森、邱兰签订了《个人额度借款合同》。《个人额度借款合同》约定：1.喻茂森、邱兰向邮储银行黔西南州分行贷款20万元，借款期限为36个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，逾期罚息利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍；2.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；3.借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约；4.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并按合同约定计收罚息。上述合同签订后，邮储银行黔西南州分行于2015年3月20日将20万元贷款发放至喻茂森的账户，但是喻茂森、邱兰未按合同约定履行还款义务，截止2019年4月28日尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金、利息、罚息共计33747.35元。按照邮储银行黔西南州分行与喻茂森、邱兰签订的《个人额度借款合同》，邮储银行黔西南州分行有权依照合同约定按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利。综上所述，为维护邮储银行黔西南州分行合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院判如所请。 喻茂森、邱兰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 邮储银行黔西南州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，喻茂森、邱兰作为负有举证责任及质证权利的当事人，经本院传票传唤未到庭参与诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为其对相关举证、质证权利的放弃。本院对邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证，喻茂森与邱兰的身份证、结婚证，喻茂森工资证明，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》、《中国邮政储蓄银行手工借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《贷款受托支付清单》、《贷款受托支付转账凭证》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》，经本院依法向邮储银行黔西南州分行释明，邮储银行黔西南州分行承诺上述证据均为真实，经本院与原件核实后审查认为，上述证据来源合法、证据间相互印证，与本案具有关联性，本院予以确认作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：喻茂森与邱兰系夫妻关系。2015年3月3日，喻茂森向邮储银行黔西南州分行出具个人消费贷款申请表，申请贷款250000元。2015年3月20日，喻茂森作为借款人，邱兰作为共同借款人与贷款人邮储银行黔西南州分行签订合同编号为5299932Ｑ215034044的《个人额度借款合同》，合同约定：邮储银行黔西南州分行向喻茂森提供可以循环使用的200000元借款额度。用途为个人信用消费，借款额度存续期间为36个月，自2015年3月20日至2018年3月20日。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，并按下列公式换算，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在借款支用单中约定的收款账户。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款日按日计收罚息，合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，邮储银行黔西南州分行有权终止对借款人的借款额度，对于已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，邮储银行黔西南州分行有权要求借款人按合同约定计收罚息并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同尾部借款人处喻茂森签字捺印，共同借款人邱兰处签字捺印，贷款人处邮储银行黔西南州分行加盖个人信贷业务合同专用章。2015年3月20日，喻茂森向邮储银行黔西南州分行申请个人额度借款支用，并填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明,借款人为喻茂森，《个人额度借款合同》合同号为5299932Ｑ115038939096的个人信用消费贷款，金额为200000元，期限36个月，还款方式等额本息，借款用途为购车，借款资金发放至借款人户名喻茂森账号62×××72。借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象（适用于综合消费、信用消费贷款和代发工资户消费贷款），即授权贷款人将款项划入下列账户户名胡绍宇，账号62×××80，开户行邮储银行。经贷款人审核，借款人的上述借款总额度为200000元，额度存续期截止到2018年3月20日，额度支用期截止到2017年9月20日，还款方式为等额本息，贷款用途购车。实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计算，还款日为结息日。2015年3月20日，邮储银行黔西南州分行向喻茂森账户62×××72发放贷款200000元，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为喻茂森，放款账号户名为喻茂森，放款账号为62×××72，借款金额为200000元，期限为36个月，从2015年3月20日至2018年3月20日，年利率为8.05%，用途为购车，还款方式为等额本息。借据借款人处喻茂森签字捺印。邮储银行黔西南州分行提交的《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》显示，喻茂森借款后从第1期开始就出现逾期，后陆续偿还了31期（截止至2017年10月20日应支付）的借款本息，另偿还了第32期（2017年11月20日）的部分借款本金972.71元后未再履行还本付息义务。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与喻茂森于2015年3月20日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向喻茂森账户发放贷款200000元，喻茂森则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现邮储银行黔西南州分行向本院诉请要求喻茂森偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及喻茂森的还款情况核算，对邮储银行黔西南州分行诉请要求喻茂森偿还截止至2019年4月28日尚欠的借款本金金额29405.04元及借期内应付未付的正常利息金额509.34元予以支持。邱兰与喻茂森系夫妻关系，且其在《个人额度借款合同》共同借款人处签字捺印，应承担本案借款本息的共同偿还责任。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。喻茂森、邱兰借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南州分行要求喻茂森、邱兰支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与喻茂森、邱兰在合同中约定，罚息利率为借款利率的1.5倍，借期内未按期支付的利息按借款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张的截止至2019年4月28日的罚息与复利金额3832.97元，未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年4月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以喻茂森、邱兰尚欠的借款本金29405.04元和借期内应付未付的正常利息509.34元之和29914.38元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算支付。喻茂森与邱兰系夫妻关系，且邱兰在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，视为对自身承担共同还款责任的认可，故应与喻茂森共同承担本案借款本息的偿还责任。 喻茂森、邱兰作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 喻茂森、邱兰于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年4月28日的借款本金29405.04元、利息509.34元、罚息与复利3832.97元，共计33747.35元；并以29914.38元为基数，从2019年4月29日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的1.5倍计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费644元，减半收取322元，由喻茂森、邱兰共同负担，由喻茂森、邱兰直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员 罗 云 霞 二〇一九年九月二十五日 书记员 黄瑶(代)