云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初4897号原告周绍雄，男，汉族，1994年10月11日生师宗县人，住曲靖市师宗县。委托代理人黄涛、胡先文，云南黄涛律师事务所律师（特别授权）。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司(以下简称曲靖保险公司)。地址：曲靖市麒麟西路与翠峰交叉处（汇宝商贸大厦）裙楼栋第一层C-临C-08、09、10号第三层商场3-2号。统一社会信用代码9153030074825414XN。负责人李泽慧，总经理。委托代理人李彥波，泰和泰（昆明）律师事务所律师（特别授权）。原告周绍雄诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告周绍雄及委托代理人黄涛、胡先文，被告曲靖保险公司的委托代理人李彥波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：周谷良与原告系父子关系。2008年3月23日，周谷良向被告投保《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》（以下称两全保险）附加《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》（以下称意外保险）、投保《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》（以下称终身寿险）等保险，被告向原告出具编号为KUM081EL6501002、KUM081EL0201692的保险单及对应保险合同。两全保险、意外保险、终身寿险的被保险人均为周谷良，原告为两全保险、意外保险、终身寿险的100%身故受益人。两全保险的保险期间自2008年3月23日零时起至终身，每期保险费11910元，基本保险金额10000.00元，两全保险合同第三条约定“若被保险人生存，自本合同第2个合同生效日对应日起，本公司每2周年于合同生效日对应日按照基本保险金额的18%给付一次生存保险金，直至被保险人身故。首期生存保险金于本合同第二个生效日对应日给付”，第三条还约定被保险人在年满18周岁以后因遭受意外伤害导致身故，保险公司按“基本保险金额的5倍与已领取的祝寿金之差”与“投保人根据合同约定已缴纳保险费的108%与已领取的祝寿金之差”数额大者给付身故保险金。两全保险合同还对红利分配、保单质押贷款等进行了约定。意外保险的保险期间自2008年03月23日零时起至2009年03月22日二十四时止或合同列明的终止性保险事故发生时止，保费年缴，附加险意外身故保险金额100000.00元。终身寿险的保险期间自2008年3月23日零时起至终身，每期保险费621.00元，基本保险金额10000.00元，合同第三条约定如被保险人在合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起1年以后身故，保险人按保险金额给付身故保险金。终身寿险合同还对保单质押贷款进行了约定。周谷良投保后，按照合同约定缴纳了保险费。2016年12月19日，被保险人周谷良驾车至老324国道阴凉箐路段处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上死亡。原告依据保险合同向被告理赔，被告公司工作人员告知原告至2017年3月27日两全保险合同项下现金价值为67620元、生存保险金为8210.16元、红利为8762.44元、贷款52982.80元，只同意退还原告31609.80元；终身寿险合同项下现金价值为4875.70元、贷款为3516.70元。被告于2017年5月23日以索赔资料不全决定暂不受理原告的理赔申请。此后，双方经多次协商理赔事宜无果。为了维护原告的合法权益，请求人民法院依法判令：1、被告支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下生存保险金8210.16元、身故保险金102900.24元，支付《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》合同项下意外身故保险金100000.00元；2、被告支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下红利8762.44元(以上两项诉请金额合计211110.40元）；3、本案诉讼费由被告承担。被告辩称：一、原、被告之间确实有一份《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》，该份保险涉及的每份的保险金额为1000元，周谷良是购买了10份，标准保费为1191元每年，同时附加了《综合意外伤害保障计划B款》，但该附加险种为一年期意外保障保险，已经于2009年保险期限届满。二、该险种涉及到的保单生存金为7990.42元，红利为6750.21元，同时周谷良也将该保单用于质押贷款，借款本息合计为62428.95元，在支付相应的保单红利及价值时，应当先行实现保单质押权。三、根据双方签署的保险合同约定，如被保险人醉酒驾驶机动车发生意外事故，保险人不承担保险金给付责任，本案周谷良于2016年12月19日醉酒驾驶机动车，并致使被保险人死亡，被告保险公司不承担任何保险支付责任。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：一、原告身份证复印件一份，证明原告周绍雄身份情况，与保险合同同等证明周绍雄是本案适格原告；二、《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》保险合同原件一份、《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》保险合同原件一份、《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》保险合同原件一份、保险费发票原件两份、周谷良银行活期存款明细账四页，证明周谷良与被告存在保险合同关系，周谷良投保后按照合同约定支付了保险费，保险合同当事人之间的权利义务，其中保险责任部分约定了当被保险人死亡时保险人应当承担的保险责任及保险金计算方式，周绍雄对保险金享有100%的收益权；三、《道路交通事故认定书》原件一份、《死亡证明》原件一份、《户口注销证明》原件一份，证明2016年12月19日02时00分，被保险人周谷良驾车至老324国道阴凉箐路段处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上死亡；四、不予受理通知书原件一份，证明被告于2017年5月23日以索赔资料不全决定暂不受理原告的理赔申请；五、被告国家企业信息信用公示打印件一份，证明被告的基本信息。经质证，被告对原告提交的证据一的三性无异议，对证据三的三性均予以认可，但道路交通事故认定书明确周谷良醉酒驾驶机动车，并承担事故全部责任；对证据四的三性均予以认可，但事故发生后，原告曾向被告保险公司提出过理赔申请，但在被告保险公司审核过程中，原告以需要核对其提供资料当中的保险合同约定将理赔材料要走，之后，保险公司再次通知向被告保险公司提供相应的理赔资料，原告方拒不提供，才导致保险公司因资料不全无法受理的结果；对证据二的三性无异议，但对《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》关联性不予认可，在原告方的诉讼请求中，并不涉及《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》的任何诉讼主张，同时对这组证据，在原告提交的《鸿福年年两全保险分红型条款》第五条明确约定，被保险人醉酒驾驶机动车发生意外事故的，保险人不承担给付保险金的责任；附加的《综合意外保障计划保险单》明确记载保险期间截止至2009年3月22日24时止，本次事故发生并非在保险期间内；在原告所提供的证据中，包含了投保单、投保提示书和声明书均有周谷良本人签字予以确认。本院认为，原告所提交的上述五组证据客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。被告针对其答辩意见，向本院提交如下证据：一、《投保人、被保险人申明书》《人身保险投保提示书》《个人人身保险投保单》《中国太平洋人寿保险小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）条款》《客户权益保障确认书暨保险合同回执》各一份,该组证据构成了双方签署小康之家．鸿福年年两全保险（分红型）合同的重要组成部分，双方权利义务关系应当依据保险合同予以确定。投保人周谷良申请投保小康之家．鸿福年年两全保险（分红型）及附加综合意外伤害保障计划（B）款，其中鸿福年年两全保险（分红型）每份保险金额为1000元，其购买了10份，标准保费为1191元每年，同时，综合意外伤害保障计划（B）款意外伤害身故、残疾保险金为10万元，但保障期间为一年，保险第五条约定，如被保险人酒后驾驶机动车发生意外事故，保险人不承担给付保险金责任，根据条款第十二条约定，被保险人可以申请办理保单质押贷款，同时第十七条约定保险人在给付保险金、红利或退还本合同保险单现金价值或退还保险费的，若存在欠缴保费、保单贷款或其他未还款项及相应利息，保险人有权扣除欠款后再支付相关保险金、红利等。二、《生存金表》《红利表》各一份,证明鸿福年年两全保险（分红型）保单生存金为7990.42元，红利为6750.21元。三、《贷款表》一份，证明被保险人周谷良将本案涉及到的保险合同用于质押办理保单贷款，贷款本金5170元，借款期限自2016年4月20日起，贷款利率5.4％，逾期利率8.1％，借款本息合计62428.95元。四、《道路交通事故认定书》一份，证明保险人周谷良于2016年12月19日因醉酒驾驶机动车发生道路交通事故，并致被保险人死亡。五、《不予受理通知书》一份，证明因受益人未按保险合同约定提供索赔材料，因索赔材料不全，被告保险公司暂不予受理理赔申请。经质证，原告对被告提交的证据一认为投保的情况属实，但是保险条款中，只有落款为周谷良的字样，不足以证实保险公司已就相应的免责条款向投保人进行了明确的说明；对证据二保单生存金以及红利与我方从太保曲靖公司工作人员处咨询的金额存在差异，且低于太保公司工作人员告知的金额，由于该金额涉及保险金计算专业问题，请求被告保险公司对计算方式予以详细的说明；对证据四贷款表，同样涉及保险计算专业问题，原告无从知晓被告借款本息合计62428.95元的计算方式；对证据五的三性无异议，不认可证明目的，事故认定书记载被保险人周谷良系从324国道阴凉箐路段处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上死亡及周谷良的死亡原因是从高处坠落死亡，而非醉酒死亡；对证据六的三性及证明目的无异议。本院认为，被告提交的证据1-5与本案具有关联性，本院予以采信。对《投保人、被保险人申明书》《人身保险投保提示书》根据双方提供的证据和质证意见综合考量。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：原告周绍雄系死者周谷良之子。2008年3月20日，周谷良在被告公司提供的《中国太平洋人寿保险股份有限公司云南分公司投保人、被保险人申明书（分红型）》、及《人身保险投保提示书》签名，其中，《投保人、被保险人申明书》载明：本人已向贵公司申请投保，并就此次投保作如下声明：1、业务人员已向本人详细说明了投保单中的“投保须知”、“健康财务告知”及其他各项内容；2、业务人员已就本保险的“保险责任”、“费率”、“理赔”、“给付”、“续期缴费”、特别是“责任免除条款”、“犹豫期条款”、“合同的解除”（包括退保金的计算方法）及“未成年人的累计身故保险金额限制”向本人作了详细的解释，本人对上述内容均已了解并同意履行相应的义务。（以下略）。《人身保险投保提示书》载明提示为：1、什么是人身保险，2、合理选择保险个人代理人，3、仔细了解保险合同条款内容，根据自身需求及经济能力选择保险产品，4、投保人及被保险人在订立保险合同时应当履行如实告知义务等。2008年3月26日，周谷良与被告公司签订《个人人身保险投保单》，保险单号KUM081EL6501002，身故受益人及分配方式（比例）：周绍雄100％，险种名称及款式：小康之家·鸿福年年两全保险（分红型），保险期间：自2008年3月23日零时起至终身止或本合同所列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式：按年（10次缴清），每期保险费RMB11910元，投保份数10份，红利领取方式：累计生息，给付日期、方式详见条款基本保险额RMB1000元／份×10份＝10000元，保险责任与责任免除详见条款。《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》条款：第一条、保险合同的构成（略）。第二条、保险范围：投保年龄范围为出生满30天至60周岁。第三条、保险责任：在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、生存给付：（一）若被保险人生存，自本合同第2个合同生效日对应日起，本公司每2周年于合同生效日对应日按基本保险金额18％给付一次性生存保险金，直至被保险人身故。首期生存保险金于本合同第2个合同生效日对应日给付。（以下略）。第四条、红利分配：在本合同有效期间，本公司每年根据分红保险业务的经营状况，确定红利分配方案，若本公司确定有红利分配的，则该红利于每年合同生效日对应日分配给投保人。第五条、责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付身故保险金的责任：一至四（略）。五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车。六至十一（略）。第六条、一、二（略）。三、发生下列情形之一，本公司对被保险人的保险责任即时终止：（三）被保险人身故。第七条、保险金额和保险费：一、本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币1000元。二、（略）。三、本合同的保险费采用趸缴（一次性缴清）或限期年缴方式，缴费方式由投保人和本公司在投保时约定，并于保险单中载明。第八条、如实告知（略）。双方还就保险事故通知、保险金的红利申请与给付、保单质押贷款、保险费的缴付、宽限期及合同效力的终止等作了约定。《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》对投保范围、保险期间、保险金额和保险费保险事故通知、责任免除、保险金的申请、投保人解除合同的处理等作了约定，其中责任免除为因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付身故保险金的责任：五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车。《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》双方约定了投保范围、保险期间、保险金额和保险费保险事故通知、责任免除、保险金的申请、保险费垫缴、投保人解除合同的处理等，其中，责任免除约定：因下列情形之一，导致被保险人身故、全残的，保险人不负保险金给付及重大疾病提前给付责任：被保险人无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行车证的机动交通工具。2008年3月26日，投保人周谷良交纳了《中国太平洋人寿保险小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）条款》保险费11910元，《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》保险费168元，《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》保险费621元。另查明,2016年12月19日周谷良驾驶的云Ｇ×××××号车辆沿老324国道行驶至阴凉箐路段（新建江召辅道）处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上，造成周谷良当场死亡，云Ｇ×××××号车受损的道路交通事故。经师宗县公安局交通警察大队《道路交通事故认定书》认定：周谷良醉酒后驾驶机动车，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款规定，其行为是导致此事故发生的全部过错。根据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第二款第（一）项规定，认定周谷良承担此事故的全部责任。2017年5月23日，被告公司作出《不予受理通知书》，内容为：“周绍雄先生：您提交的《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》保险单号KUM081EL6501002及《太平盛世·长泰安康终身寿险（B）》保险单号KUM081EL0201692项下的意外身故保险金理赔申请，经核实，目前索赔资料不全，且告知客户补充资料一直未提供，公司决定对本次申请暂不予受理”。并邮寄送达给周绍雄。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险活动当事人行驶权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告辩称已经对免责条款履行了告知义务，被告公司提交的《投保人、被保险人申明书》、《人身保险投保提示书》证明其向原告履行了告知义务，被告尽到足以引起投保人注意的提示义务。原告辩解被保险人周谷良系从324国道阴凉箐路段处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上死亡及周谷良的死亡原因是从高处坠落死亡，而非醉酒死亡的理由不能成立，周谷良的死亡原因是醉酒驾驶行驶至阴凉箐路段（新建江召辅道）处从新建江召辅道驶出路面坠落至江召公路上，造成周谷良当场死亡。原告要求被告支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下生存保险金、支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下红利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，但应以保险公司核算金额为准。要求支付《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》合同项下身故保险金102900.24元，支付《综合意外伤害保障计划（B款）·保障168》合同项下意外身故保险金100000.00元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中国人民共和国合同法》第八条，《中国人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条第二款之规定，判决如下：一、由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司于本判决生效后十日内支付原告周绍雄《小康之家·鸿福年年两全保险（分红型）》保险合同项下生存金7990.42元，红利6750.21元,合计14740.63元。二、驳回原告周绍雄的其他诉请请求。案件受理费4467元（原告已预交），由原告周绍雄承担4154.30元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司承担312.70元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱瑞鑫人民陪审员  董菊芳人民陪审员  张世华二〇一九年九月三十日书 记 员  邱燕芳