福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初5934号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行，住所地：福建省南安市柳城街道成功街鑫溢财富中心一层17-23号店面。 负责人：陈尊伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：姚江鹏，该支行员工。 被告：洪炳开，男，1982年4月8日出生，汉族,住福建省南安市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行(以下简称泉州农商银行南安支行)诉与被告洪炳开信用卡纠纷一案，本院于2019年6月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。泉州农商银行南安支行的委托诉讼代理人姚江鹏，洪炳开到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州农商银行南安支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1.判令洪炳开与泉州农商银行南安支行签订的《“刺桐红”普惠卡申请表》［申请表编号6085001552号］合同解除合同。2.判令洪炳开立即偿还信用卡透支本金99624.25元及从2019年1月18日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金（透支利息及违约金暂计至2019年6月21日金额6142.22元）。3.判令洪炳开承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由:2016年3月22日，洪炳开与泉州农商银行南安支行签订《“刺桐红”信用卡申请表》［申请表编号6085001552号］，该申请表约定：泉州农商银行南安支行审批给洪炳开信用卡额度100000元，自2016年4月7日起至2019年4月1日止，年利率为9%，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金，透支利息按月结息。洪炳开目前尚结欠99624.25元本金，于2019年1月18日起没有按约偿还利息，洪炳开的行为己构成违约。在审理过程中，泉州农商银行南安支行的委托诉讼代理人姚江鹏陈述，泉州农商银行南安支行于2016年4月1日授予洪炳开“刺桐红”普惠卡的信用额度为100000元，发给洪炳开“刺桐红”普惠卡的卡号为62×××03，执行的利率为年利率9%，有效期三年，有效期至2019年4月30日；该卡账单日为2016年6月起每月的21日，每月的还款日为2016年7月起每月的15日，按月结息；最低还款额包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总额；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。洪炳开自办理“刺桐红”普惠卡后采取转账等方式进行透支，也有陆续还款，但在2018年12月7日支付1188元后就没有再还款付息，至今尚欠泉州农商银行南安支行透支本金99624.25元，截止2019年6月21日已欠泉州农商银行南安支行利息5281.5元、违约金860.72元。因洪炳开办理的“刺桐红”普惠卡已于2019年4月到期，故泉州农商银行南安支行要求撤回第1项诉讼请求，并进一步明确原来的第2项诉讼请求为：请求判令洪炳开立即偿还信用卡透支本金99624.25元及其利息、违约金（截止2019年6月21日利息为5281.5元、违约金为860.72元，自2019年6月22日起至实际还清款项之日止的利息、违约金按双方当事人的约定计算）。 洪炳开辩称，除了双方当事人没有约定违约金条款外，他认可泉州农商银行南安支行的委托诉讼代理人姚江鹏在庭审中陈述的其他事实。他要求泉州农商银行南安支行将已扣除的违约金返还给他或者直接抵扣他所欠泉州农商银行南安支行的款项，并要求分期偿还所欠本金、利息或者换卡给他继续使用。 经审理查明，2016年3月22日,洪炳开向泉州农商银行南安支行申请办理1张信用额度为100000元的“刺桐红”普惠卡，洪炳开于当日递交的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》附有《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》（以下简称领用合约）、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称章程）、泉州农商银行“刺桐红”普惠卡收费标准（以下简称收费标准）。领用合约规定:“无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。甲方（本案指洪炳开，下同）未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用乙方（本案指泉州农商银行南安支行，下同）批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按当期利息未还部分的5%收取,最低5元;超限费按超信用额度部分的5%收取。‘刺桐红’普惠卡卡片的有效期限不超过3年,过期自动失效,但甲方使用‘刺桐红’普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过每月15日到期还款日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人（本案指洪炳开，下同）催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项,甲方已支付分期付款手续费不作返还。”章程规定:“福万通贷记卡品牌是各市、县（区）联社（包括农村信用合作联社）委托福建省农村信用社联合社申请、供委托单位发行使用的统一的贷记卡品牌。最低还款额指发卡机构（本案指泉州农商银行南安支行，下同）规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。”收费标准规定：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。泉州农商银行南安支行于2016年4月1日审核同意洪炳开的办卡申请，并向洪炳开发放了1张卡号为62×××03、信用额度为100000元、有效期为3年的“刺桐红”普惠卡。双方当事人约定，泉州农商银行南安支行发给洪炳开的该张“刺桐红”普惠卡的有效期至2019年4月30日，该卡透支本金的年利率为9%。泉州农商银行南安支行没有与洪炳开另行约定逾期未偿还“刺桐红”普惠卡透支款项应支付违约金。洪炳开自办理“刺桐红”普惠卡后采取转账等方式进行透支，虽有陆续还款，但自2018年7月15日起就开始违反约定没有按时支付利息，洪炳开在2018年12月7日偿还1188元后就没有再支付任何款项给泉州农商银行南安支行，至今尚欠泉州农商银行南安支行透支本金99624.25元，截止2019年6月21日已欠泉州农商银行南安支行利息5281.5元。泉州农商银行南安支行以洪炳开违约为由，于2018年7月25日、2018年9月25日、2018年12月7日分别从洪炳开的账户扣收38.75元、38.75元、37.5元作为违约金。在洪炳开所办的“刺桐红”普惠卡有效期内或者在该卡到期后，泉州农商银行南安支行没有给洪炳开换发新卡。 上述事实,有泉州农商银行南安支行提供的《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》复印件（与原件核对无异）,卡号为62×××03“刺桐红”普惠卡交易明细清单打印件,以及泉州农商银行南安支行的委托诉讼代理人姚江鹏，洪炳开在庭审中的陈述为证,可以认定。 综上事实，本院认为，泉州农商银行南安支行与洪炳开之间建立的“刺桐红”普惠卡合约关系主体资格适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。洪炳开持其向泉州农商银行南安支行申领的“刺桐红”普惠卡进行透支，其应按领用合约和双方之间的约定履行还款义务，但洪炳开在2018年12月7日偿还1188元后就没有再还款，至今尚欠泉州农商银行南安支行透支本金99624.25元及相应的利息。因洪炳开向泉州农商银行南安支行申办的“刺桐红”普惠卡在2019年4月30日已经到期，泉州农商银行南安支行在2019年6月25日提起诉讼时依法就可以要求洪炳开支付透支本金99624.25元及其利息，故泉州农商银行南安支行在庭审中要求撤回其在起诉时提出的第1项诉讼请求，并直接要求洪炳开偿还信用卡透支本金99624.25元及其利息不违反法律规定，可以准许。由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。本案泉州农商银行南安支行没有与洪炳开另行约定逾期未偿还“刺桐红”普惠卡透支款项应支付违约金，故泉州农商银行南安支行无权向洪炳开收取违约金。泉州农商银行南安支行要求洪炳开支付违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。双方当事人没有约定违约金条款，泉州农商银行南安支行在2018年7月25日、2018年9月25日、2018年12月7日以违约金名义向洪炳开收取的115元应用于抵偿洪炳开所欠泉州农商银行南安支行的款项或者由泉州农商银行南安支行返还给洪炳开。鉴于本案洪炳开欠泉州农商银行南安支行的透支本金或者利息的数额都远远大于这115元，故这115元直接用于抵偿洪炳开所欠泉州农商银行南安支行的利息较为适宜。双方当事人在庭审中确认截止2019年6月21日洪炳开欠泉州农商银行南安支行利息5281.5元，该笔利息扣除泉州农商银行南安支行以违约金名义收取的115元，余款5166.5元可确认为洪炳开截止2019年6月21日实际欠泉州农商银行南安支行的利息数额。鉴于洪炳开申办的“刺桐红”普惠卡已经到期，是否换卡给洪炳开继续使用是泉州农商银行南安支行的权限。泉州农商银行南安支行在审理中一再表示要求洪炳开立即偿还透支本金及其利息，这清楚表明其拒绝为洪炳开更换新卡，也不同意洪炳开分期还款。洪炳开要求分期偿还透支本金及其利息或者要求泉州农商银行南安支行换卡给其继续使用的主张，缺乏依据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告洪炳开应于本判决生效后十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行“刺桐红”普惠卡透支本金99624.25元及相应的利息(截止2019年6月21日的利息为5166.5元，自2019年6月22日起至实际还清款项之日止的利息按双方当事人约定和中国人民银行的有关规定计算)。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2416元，减半收取为1208元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司南安市支行负担10元，被告洪炳开负担1198元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年九月二十三日 书记员  黄柳君 附：本案引用的主要法律条文及申请执行提示 一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 3.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。