呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2019）内0102民初1972号原告：白文科，男，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：赵红艳，经世律师事务所律师。被告:金玉，男，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：胡美霞，内蒙古庆胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯婷，内蒙古庆胜律师事务所律师。被告:江梅，女，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：胡美霞，内蒙古庆胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯婷，内蒙古庆胜律师事务所律师。原告白文科与被告金玉、江梅民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告白文科及其委托诉讼代理人赵红艳、被告金玉、江梅的共同委托诉讼代理人胡美霞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告白文科向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金20万元及相应利息和服务费102185.52元（其中，本金15万元的利息及服务费为79552.4元，本金5万元的利息及服务费为37433.12元），合计302185.52元；2、被告江梅对上述债务承担连带赔偿责任；3、被告承担本案诉讼费用及保全费用。事实与理由：原告与二被告系远方亲戚,被告金玉称其要去蒙古国拉煤并运至国内销售,但缺少运营资金,向原告借钱。后经双方协商,一致同意以原告名义向金融中介机构贷款,所贷款项由被告金玉使用并由其承担相应的贷款利息及费用。为履行该协议,原告先从宜信信息咨询(北京)有限公司贷款150920.61元,贷款期限为36个月,从2018年2月7日起算,每月还款5012.72元,合计180457.92元;后又从凡普金科集团有限公司贷款64800元(其中包括首期服务费14800元及后续各期服务费为每期人民币27.22元),贷款期限为2018年2月12日至2020年2月12日,每月还款3026.38元,合计72633.12元。原告分别于2018年2月9日和2018年2月14日通过银行转账、微信转账方式转给被告金玉15万元,又以现金方式支付5万元,合计20万元。按照被告与原告之间的约定,被告金玉应按期偿还金融中介机构贷款及相应利息,但被告金玉一直未按约定还款截至目前,金融贷款一直由原告个人偿还,原告已经多次催要但被告金玉一直未履行还款义务。综上所述,为维护原告的合法权益,根据我国相关法律法规规定,特诉至贵院,请求法院支持原告的诉讼请求。被告金玉辩称：原告诉求中部分没有事实及法律依据，双方在2018年2月，因有较好的煤炭信息，作为原告想要赚取利润，找到他爷爷一起做煤炭贸易，启动资金比较大，大约50万元，原告说没问题，被告才把项目谈下来，双方签订了协议，明确是双方共同经营煤炭贸易，因资金未到位，后无法开展，致使被告损失百万元。本案款项是共同合作产生，没有明确约定利息，被告已经承担巨额损失，不应再承担相应利息，应由原告承担。仅收到20万元本金，对该事实认可。在此期间，不断筹集资金偿还，截至开庭之日，除当初原告持有的被告工资卡共计还款额为61416.44元（截至2019.5.30），通过其女乌日还款19040元，合计还款80456.44元。现尚欠12万元，作为金玉认可以上债务，尽快还款。被告江梅辩称：并不清楚协议内容，只是原告和金玉签协议时候，作为蒙古族人，汉语不太好，以为只是证明人。协议中载明金玉还不了钱，才由江梅偿还，本案为一般保证。本案江梅不具备承担保证责任的前提，应当依法驳回对江梅的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合本案证据和庭审情况，本院对案件事实认定如下：1、2018年2月7日，被告金玉因资金周转向原告白文科借款，双方签订《贷款协议书》一份，协议载明的主要内容为：甲方金玉用乙方白文科工资卡从宜信普惠信息咨询（北京）有限公司贷款总额150920.61元，款期限为36个月从2018年2月7日起算，并每月还款额为人民币5012.77元，共计180457.92元整。甲方金玉又向乙方贷款人民币20万元，贷款期限为6个月，贷款期间产生的费用，由甲方金玉支付共计24000元，乙方白文科从甲方金玉所贷款20万元整中扣除产生费用24000元，甲方到还款期还乙方20万元整。甲方金玉必须遵守还款约定按时还甲方贷款所产生的利息，并在协定的期内还清所有贷款共计380457.92元整。丙方江梅负责监督甲方金玉在还乙方白文科的贷款情况，并同时监督贷款协议书中的一切事情，同时也自愿成为甲方向乙方贷款的保证人，如甲方未能履行贷款协议书条款，丙方江梅自愿承担起为甲方还乙方的钱，甚至自愿用自己现住房来替甲方还清乙方贷款。甲方金玉在未还清乙方贷款期间自愿把退休证和工资卡，卡号：×××内蒙古银行，退休证作为抵押。在甲方金玉未还清乙方贷款期间，在乙方保管必要时，乙方白文科可以跟甲方申请使用工资卡里的人民币。乙方在与甲方结清贷款时一并把甲方工资卡里所用的钱结给甲方。原告白文科、被告金玉及江梅均在贷款协议上签字捺印确认；2、经查明，原告白文科实际向被告金玉履行的借款金额为20万元，分三次给付给被告金玉，2018年2月9日通过现金存入方式存入被告金玉中国建设银行账户10万元，2018年2月12日通过现金存款方式存入被告金玉银行账户5万元，2018年2月14日向被告金玉指定的收款人吉拉西冷舍中国工商银行账户转入人民币5万元。本案的争议焦点在于双方是否存在利息的约定以及借款本息该如何认定。本院认为，原告白文科与被告金玉民间借贷关系合法有效，受法律保护，双方当事人应诚实履行合同项下约定的各项义务。被告金玉在庭审中认可实际收到借款本金20万元，但其抗辩已偿还借款本金80456.44元，针对被告金玉所提交的乌日向原告白文科的还款记录，因其未证明与本案存在关联性，故本院不予认可。依据庭审情况及相关证据，本院认定原告白文科持有被告金玉银行卡共计支取金额为54350元，因原告白文科在庭审及代理意见中均确认支取的金额54350元可作为借款本金予以抵扣，故被告金玉应当偿还原告白文科剩余借款本金145650元。关于原告主张的利息及服务费，贷款协议书第二条中明确约定：甲方金玉必须遵守还款条约按时还甲方贷款所产生的利息，据此可认为双方确实存在利息的约定，针对被告抗辩本案没有明确约定利息，不应承担相应利息，无事实及法律依据，本院不予支持。原告向被告金玉出借的款项来源于其向第三方机构的借款，对此被告金玉明知且对此认可，依据双方约定，被告金玉应当以原告向第三方借款所支出的利息及费用向原告偿还本息，但因第三方借款约定的利息及费用过高，已经超过法律规定年利率24%的上限，故本院仅在年利率24%的范围内支持原告关于利息及服务费的诉讼请求。因原告白文科一直持有被告金玉的工资卡且连续取款，对于所取款项的性质不明，其在庭审中才对此予以确认，明确其所支取的金额可以抵扣借款本金，即在庭审之日之前，即2019年5月30日之前，被告金玉应当以借款本金20万元为基数，按照年利率24%向被告支付借款利息；从2019年5月31日起，应当以尚欠借款本金145650元为基数，按照年利率24%向原告支付借款利息，最终支付的全部利息金额以原告诉讼请求主张的102185.52元为限。关于保证责任，《贷款协议书》第五条载明：丙方江梅负责监督甲方金玉在还乙方白文科的贷款情况，并同时监督贷款协议书中的一切事情，同时也自愿成为甲方向乙方贷款的保证人，如甲方未能履行贷款协议书条款，丙方江梅自愿承担起为甲方还乙方的钱，甚至自愿用自己现住房来替甲方还清乙方贷款，据此，被告江梅应当为一般保证责任。本案中，双方未约定履行期届满之日，故起诉之日视为履行期届满，本案保证期间未经过。被告江梅对上述债务应当承担一般保证责任。一般保证人虽享有先诉抗辩权，但将一般保证人列为被告与先诉抗辩权并不矛盾。对被告江梅抗辩其不具备承担保证责任的前提，本院不予认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条之规定，判决如下：一、被告金玉自本判决生效之日起十日内偿还原告白文科借款本金145650元，借款利息62133元（以借款本金20万元为基数，按照年利率24%计算至2019年5月30日），并以尚欠本金为基数，按照年利率24%继续支付借款利息从2019年5月31日至付清之日止（被告金玉支付的全部利息金额以原告诉讼请求主张的102185.52元为限）；二、被告江梅对上述债务承担一般保证责任；三、驳回原告白文科的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5082元（原告已预交），保全费1781元，由被告金玉、江梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审 判 长 高 娃人民陪审员 李 真人民陪审员 李清华 二〇一九年九月六日书 记 员 薛晓彤