贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2301民初691号原告：中国银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省兴义市荷花塘6号。负责人：闵刚，系该分行行长。委托诉讼代理人：邓应森，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。被告：蒋文兵，男，1968年6月8日生，汉族，住贵州省兴义市。原告中国银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国银行兴义分行）与被告蒋文兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月13日公开开庭进行了审理。原告中国银行兴义分行的委托诉讼代理人邓应森到庭参加诉讼，被告蒋文兵经本院在《黔西南日报》公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告签订的编号为2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》；2.请求依法判令蒋文兵于判决生效之日偿还原告借款本金141958.88元、未入账应收费用28497.34元，并从2018年8月10日起以借款本金141958.88元为基数根据编号为2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》的约定计算利息、应收费用、违约金、罚息等至被告蒋文兵清偿完毕之日止（截止到2018年8月10日止已产生逾期利息556.62元、应收费用4189.07元，共计4745.69元）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年10月13日，蒋文兵因装修房屋，与原告签订编号为2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》，合同约定：原告向蒋文兵发放专项分期付款额度为200000.00元；分期期数为60期；手续费为专项分期付款额度的22.5%；合同同时约定付款方式、逾期利息及滞纳金等。合同签订后，原告根据编号为2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》履行放款义务后，蒋文兵履行部分还款义务后未再按照合同约定履行还款义务。原告认为，与蒋文兵签订的《爱家分期业务申请及审批表》合法有效，在原告按照《爱家分期业务申请及审批表》履行义务后，蒋文兵未根据约定履行还款义务的行为构成违约，依法应承担违约的法律责任。为维护原告合法权益向人民法院提起诉讼，请求依法判如诉请。蒋文兵未到庭，也未提交书面答辩意见。本案的争议焦点为：《爱家分期业务申请及审批表》是否合法有效，若合法有效，是否达解除条件；借款本金应为多少，尚欠借款本金为多少，有关利息、未入账应收费用、应收费用、违约金、罚息的诉请是否支持。中国银行兴义分行围绕诉讼请求依法提交了证据，蒋文兵作为负有举证责任与质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对中国银行兴义分行提交的证据综合认定如下：中国银行兴义分行提交的《营业执照》、法定代表人任职证明文件、法定代表人《身份证》，蒋文兵《身份证》，《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《爱家分期业务申请及审批表》、中国银行信用卡刷卡小票，经本院依法向中国银行兴义分行释明，中国银行兴义分行承诺上述证据均为真实，本院与中国银行兴义分行提交的原件核对后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据；中国银行兴义分行提交的《截止至2019年6月12日蒋文兵逾期明细》、《截止至2019年8月8日蒋文兵逾期明细》及本院责令中国银行兴义分行庭审后提交的《对账单》，经本院审查，《截止至2019年8月8日蒋文兵逾期明细》中有关蒋文兵的还款时间、还款金额与《对账单》一致，本院对《截止至2019年8月8日蒋文兵逾期明细》中关蒋文兵的还款时间、还款金额及《对账单》的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据，对于《截止至2019年8月8日蒋文兵逾期明细》中的其他部分不予确认，对《截止至2019年6月12日蒋文兵逾期明细》不予以确认，不作为本案证据使用。本院经审理认定事实如下，2016年10月13日，蒋文兵在中国银行兴义分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》［后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》］上按中国银行兴义分行要求填写相应内容后在申请表上主卡申请人处签字捺印，同时填写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守适用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》记载，到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）等。同日，蒋文兵在中国银行兴义分行提供的2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》上申请人处签字捺印，申请人个人信息部分约定蒋文兵分期卡号为62×××73；爱家分期业务申请信息部分约定申请专项分期额度为200000.00元，分期手续费率为22.5%，分期手续费金额为45000元，按月还本，分期手续费按月收取，分期期数为60期；经办行审批意见为申请人申请专向分期额度为200000元，分期期数为60期，分期手续费采取按月收取，费率为22.5%，分期手续费金额为45000元，经办行核准人于2016年10月19日审批意见为同意为借款人办理分期额度20万元，分期期数60期，分期服务费率22.5%。2016年10月25日，蒋文兵领用200000元。借款后，蒋文兵按期偿还借款本息至2018年3月2日，多支付了2.15元；2018年4月蒋文兵未按期偿还借款本息，中国银行兴义分行从蒋文兵账户扣划了0.16元；2018年5月至2019年7月蒋文兵又陆续支付了部分款项，但未按期足额支付，共计支付金额为16670元。上述法律事实，有中国银行兴义分行的陈述，中国银行兴义分行提交的《营业执照》、法定代表人任职证明文件、法定代表人《身份证》，蒋文兵《身份证》，《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《爱家分期业务申请及审批表》、中国银行信用卡刷卡小票、《截止至2019年8月8日蒋文兵逾期明细》中有关蒋文兵的还款时间、还款金额，《对账单》及本院依职权制作的《庭审笔录》、《询问笔录》在卷佐证，故作认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。蒋文兵向中国银行兴义分行申请办理信用卡分期贷款，经中国银行兴义分行经办人员审查后予以批准，中国银行兴义分行为蒋文兵办理的该项业务并未违反有关法律、法规的强制性规定，应为合法有效，该《爱家分期业务申请及审批表》也为合法有效。后中国银行兴义分行按照约定向蒋文兵发放了贷款200000元，蒋文兵应当按照约定向中国银行兴义分行分期履行还本付息义务。现蒋文兵未按期足额还本付息，已经构成违约，故对于中国银行兴义分行主张解除《爱家分期业务申请及审批表》的诉请符合法律规定的解除条件，本院予以支持。解除《爱家分期业务申请及审批表》后蒋文兵应立即偿还尚欠的借款本息。关于利息、未入账应收费用、应收费用、违约金、罚息的诉请是否支持的问题。2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》中仅约定了分期手续费率为22.5%，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，从上述约定中可以看出，分期手续费实际为借期内利息，实际执行年利率为4.5%，而对于未入账应收费用、应收费用、违约金、罚息在2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》中并未约定，也未约定上述相应费用的具体计算标准，仅在中国银行兴义分行提供给蒋文兵填写的《中国银行信用卡个人申请表》后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定了逾期还款违约金及复利，未约定未入账应收费用与应收费用，故中国银行兴义分行要求蒋文兵支付未入账应收费用与应收费用无事实及法律依据，本院不予支持。至于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中有关逾期还款违约金及复利的约定效力是否及于蒋文兵，从中国银行兴义分行提交的《中国银行信用卡个人申请表》上填写内容来看，蒋文兵应是在仔细阅读了该领用合约的具体内容后才在申请人处签字确认的，故该约定效力应及于蒋文兵。根据《最高人民法院印发的通知》第二条第2款规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”虽然本案蒋文兵未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见要求对金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金予以调减，但经本院审查，中国银行兴义分行提交的2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定的利息、逾期还款违约金、复利总计已超过年利率24%，故对于中国银行兴义分行请求蒋文兵按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定的逾期还款违约金、复利的计收方式计算违约金、罚息、利息等的诉讼请求总计超过年利率24%的部分本院不予支持。关于蒋文兵现尚欠的借款本金应为多少及利息起算时间如何确定的问题。由于2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》中约定的还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，且从中国银行兴义分行提交的《对账单》上看，蒋文兵除了第一期已偿还借款本金3353元、利息754.43元外，其余期数偿还的借款本金均为3333元、利息均为749.93元，又由于如前所述，中国银行兴义分行约定的利息、违约金、罚息总计已超过年利率24%，对中国银行兴义分行主张的利息、违约金、罚息总计超过年利率24%的部分应不能支持。经查，蒋文兵按期偿还了17期借款本息，应尚欠43期借款本金143319元及利息未归还。但蒋文兵从2018年5月至2019年7月期间又陆续支付了部分款项共计16670元，加上蒋文兵2018年3月2日多支付的2.15元及2018年4月中国银行兴义分行从蒋文兵账户内扣划的0.16元共计16672.31元（2.15元+0.16元+16670元），视为其自愿按中国银行兴义分行的对账单上的记载金额进行支付，应对蒋文兵已支付的16672.31元与其尚欠的借款本息进行折抵，具体计算方式如下：从中国银行兴义分行提交的《对账单》上记载，蒋文兵第18期从2018年3月30日-2018年4月30日，借款本金及手续费、利息、违约金共计4340.29元，蒋文兵支付的16672.31元用于折抵该月借款本息后尚余12332.02元；从2018年4月30日-2018年5月30日，蒋文兵第19期借款本金及手续费、利息、违约金共计4504.97元，蒋文兵尚余的12332.02元用于折抵该月借款本息后尚余7827.05元；从2018年5月30日-2018年6月30日，蒋文兵第20期借款本金及手续费、利息、违约金共计4678.53元，蒋文兵尚余的7872.05元用于折抵该月借款本息后尚余3148.52元；从2018年6月30日-2018年7月30日，蒋文兵第21期借款本金及手续费、利息、违约金共计4950.94元，蒋文兵尚余的3148.52元应先用于折抵借款利息1617.94元，折抵借款利息后尚余1530.58元再用于折抵本期尚欠借款本金3333元，折抵后本期借款本金尚欠1802.42元。按照上述计算，蒋文兵尚欠中国银行兴义分行2018年6月30日-2018年7月30日的借款本金1802.42元，而蒋文兵尚有从2018年7月30日至2021年11月30日共计39期的借款本金129987元未予以支付，故蒋文兵尚欠中国银行兴义分行的借款本金应为131789.42元（129987元+1802.42元）。从中国银行兴义分行提交的《对账单》上得知，蒋文兵每月还本付息时间应为10日，又由于蒋文兵2018年6月30日-2018年7月30日的利息已抵扣，故利息应从2018年8月10日开始起算。综上所述，蒋文兵尚欠中国银行兴义分行的借款本金为131789.42元，并以131789.42元为基数从2018年8月10日起按年利率24%计算支付利息至借款清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院印发的通知》第二条第2款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司兴义分行2016年兴中银（爱家）分字第10087号《爱家分期业务申请及审批表》；二、蒋文兵于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司兴义分行借款本金131789.42元，并以131789.42元为基数按年利率24%从2018年8月10日起计算支付利息至借款清偿完毕之日止；三、驳回中国银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4404元（其中案件受理费3804元、公告费600元），由中国银行股份有限公司兴义分行负担404元，蒋文兵负担4000元，由蒋文兵直接给付给中国银行股份有限公司兴义分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  罗云霞人民陪审员  常维进人民陪审员  余 燕二〇一九年九月二十四日书 记 员  严 媛