内蒙古自治区鄂温克族自治旗人民法院民 事 判 决 书（2019）内0724民初1708号原告：中国银行股份有限公司呼伦贝尔市鄂温克族自治旗支行，住所地内蒙古自治区呼伦贝尔市新城区财富新天地1期1005号。负责人：张广柱，行长。委托诉讼代理人：许平，中国银行股份有限公司呼伦贝尔市分行职工。委托诉讼代理人：王冬伟，北京王玉梅律师事务所律师海拉尔分所律师。被告：武春林，男，1969年12月19日出生，鄂温克族，无职业，住内蒙古自治区。被告：海花（与被告武春林系夫妻关系），女，1974年2月9日出生，蒙古族，无职业，住内蒙古自治区。被告：呼伦贝尔绿祥清真肉食品有限责任公司，住所地内蒙古自治区鄂温克族自治旗巴彦托海镇经济技术开发区。法定代表人：回和明，董事长。委托诉讼代理人：回志刚，内蒙古通宝律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司呼伦贝尔中心支公司，住所地内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区阿里河路2号。负责人：刘国萍，总经理。委托诉讼代理人：陈登峰，系公司法律顾问。原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市鄂温克族自治旗支行（以下简称中国银行鄂温克支行）与被告武春林、海花、呼伦贝尔绿祥清真肉食品有限责任公司（以下简称绿祥公司）、中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司呼伦贝尔中心支公司（以下简称保险公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行鄂温克旗支行的委托诉讼代理人许平、王冬伟，被告武春林、海花、被告绿祥公司的委托诉讼代理人回志刚、被告保险公司的委托诉讼代理人陈登峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行鄂温克旗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告武春林、海花共同向原告偿还贷款本金596,912.06元、逾期本金罚息125,300.45元、逾期利息4618.68元、逾期利息罚息964.70元，以上合计727,795.89元，并支付自2019年3月15日至上述款项还完之日止，逾期本息所产生的罚息；2、判令被告武春林、海花按照约定向原告支付律师费35,511元；3、判令被告绿祥公司对以上债务承担连带清偿责任；4、判令被告保险公司在保单承保范围内承担给付责任；5、由被告武春林、海花、绿祥公司承担本案诉讼费。事实和理由：2015年10月19日，被告武春林、海花作为共同借款人与原告签订了编号为2015年益农贷字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》，约定贷款金额为800,000元，期限为12个月，贷款用途为收购羊，还款方式为按月付息，到期一次性偿还本金，并对贷款利率、计结息及违约责任等进行了详细约定。同日，原告与被告绿祥公司签订了编号为2015年益农贷字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定由被告绿祥公司对该笔借款承担连带责任保证。对该笔贷款被告武春林作为投保人在被告保险公司处投了个人贷款保证保险，由被告保险公司对该笔借款本息提供保证保险。2016年起被告武春林、海花出现多次逾期还款的情形，原告多次向二被告催收贷款，但二被告始终未能偿还款项，截至2019年3月14日已拖欠本金596,912.06元、逾期本金罚息125,300.45元、逾期利息4618.68元、逾期利息罚息964.70元。因各被告未履行与原告订立的《个人贷款合同》《保证合同》《个人贷款保证保险》义务，为了维护原告合法权益，现诉至法院。被告武春林、海花辩称，对借款事实认可，确实向原告贷款800,000元，现已经偿还20多万元。在收到贷款800,000元的前一天，原告要求其先交付了80,000元的保证金。其对于利率标准不清楚，但是按照合同约定的利率标准支付了大部分的利息，且对自己逾期还款的行为认可。被告绿祥公司辩称，其为二被告的贷款提供连带保证担保的事实认可，但是其基于原告的要求为该笔贷款提供的担保，其对于二借款人的经营情况及偿还能力一无所知，并且认为被告绿祥公司的保证期间已过，保证人的保证责任应予免除。被告保险公司辩称，一、2015年6月23日应投保人武春林的申请在被告保险公司处投保了城乡小额贷款保证保险合同，在合同中约定每次事故的绝对免赔率为20%，被告保险公司对于投保的事实认可；二、在城乡小额贷款保证保险条款中明确约定了保险人免除责任的几种方式，其中包括罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息不属于保险条款中约定的保险责任范围。而且在该条款第十九条中明确规定，被保险人，即原告应当在每月10日前向保险人书面提供投保人上一个月的还款情况，并签章确认，而且根据保险人的要求，被保险人应当协助保险人随时查阅投保人的还款账户，因本案中被告保险公司从未接到过原告提供的相关情况说明，因此从保险人的角度可以认定二借款人还款情况良好，不存在不良还款情况，即未出现保险事故；三、根据担保法以及担保法司法解释的相关规定，一般保证人的保证期限为主合同届满六个月，在本案中与被告保险公司未约定保证期间，因此保证期间应为六个月。涉案保险的保险期间自2015年6月24日至2016年6月23日止，如果该期间借款人发生了逾期还款的情况，原告应当及时向被告保险公司主张权利，但原告在保险期间内或保证期间六个月内均未主张权利，被告保险公司的保证责任期间已经届满，应当免除保险公司的保证责任。原告中国银行鄂温克支行、被告保险公司围绕诉讼请求及抗辩主张依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、呼伦贝尔绿祥清真肉食品有限责任公司贷款客户推荐函、呼伦贝尔绿祥清真肉食品有限责任公司股东会决议、绿祥与牧户牛羊饲养收购协议书、城乡小额贷款保证保险单、借据、逾期未还查询单、一般代理协议、发票联各1份，被告保险公司提交的城乡小额贷款保证保险单2份、城乡小额贷款保证保险条款1份，对上述证据的真实性原告及所涉及被告均无异议，故本院予以确认并在卷佐证。被告武春林、海花、绿祥公司未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年10月19日，原告中国银行鄂温克支行与被告武春林、海花签订了一份编号为2015年益农贷字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款合同》。合同约定，被告武春林、海花向原告贷款800,000元，贷款期限为12个月，贷款用途为收购羊；约定贷款利率为：参考利率选择为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率（4.35%）、定价日当日适用的参考利率（1.355%），即年利率为5.655%，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，即年利率8.4825%；还款方式为按月付息，到期一次性偿还本金；合同附件二：个人贷款合同通用条款第二条第2款第（6）项约定要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关损失等。《中国银行股份有限公司个人贷款合同》借款人处由被告武春林、海花签字捺手印。同日，对于上述贷款被告绿祥公司作为保证人与原告中国银行鄂温克支行签订了编号为2015年益农贷字0001号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，合同中约定了被保证的主债权及担保范围、保证方式、保证期间等内容，在合同落款保证人处由被告绿祥公司加盖了公章并加盖法定代表人回和明的名章。另查明，2015年6月23日，被告武春林作为投保人为涉案贷款在被告保险公司处投保城乡小额贷款保证保险，被保险人为原告中国银行鄂温克支行，保险费为15,354.72元，保险金额为853,040元，保险期间为2015年6月24日起至2016年6月23日止，共12个月，并在特别约定中约定本保单每次事故绝对免赔率为20%；本保单实际保险起止日期与金融机构实际放款日期为准；本保单赔款等待期为1个月。又查明，2015年10月19日，原告向被告武春林名下卡号为×××的银行卡内支付了800,000元。被告武春林、海花陆续向原告支付了贷款利息45,218.69元，偿还了本金203,087.94元，合计偿还的数额为248,306.63元，自2016年11月8日开始逾期未还款，截至2019年3月14日尚欠本金596,912.06元、逾期本金罚息125,300.45元、逾期利息4618.68元、逾期利息罚息964.70元。再查明，原告中国银行鄂温克支行及被告武春林、海花均认可在发放贷款前被告武春林、海花向原告交纳了80,000元的保证金，该笔保证金在原告处。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告中国银行鄂温克支行提供的证据能够证实原告与被告武春林、海花之间系金融借款合同关系，与被告绿祥公司之间系保证合同关系，本院予以确认。被告武春林、海花应当按照合同约定的期限还款付息。对于原告要求被告武春林、海花偿还贷款本金596,912.06元、逾期利息4618.68元及截至2019年3月14日支付逾期本金罚息125,300.45元、逾期利息罚息964.70元并自2019年3月15日至实际给付之日止支付逾期本息所产生的罚息的诉求，因双方在贷款合同中明确约定了借期内年利率为5.655%，逾期罚息利率为年利率8.4825%，上述约定符合法律规定，故原告的上述诉求成立，本院予以支持。对于原告要求被告武春林、海花支付律师费35,511元的诉求，因双方在贷款合同附件二第二条第2项第（6）项中明确约定律师费的承担方式，并且原告提供了代理合同及发票，故原告的该项诉求成立，本院予以支持。对于原告要求被告绿祥公司承担连带清偿责任的诉求，因双方签订的《中国银行股份有限公司保证合同》第五条保证期间明确约定，本合同保证期间为主债务履行期届满之日起两年，即主债务届满之日为2016年10月19日，因此保证期间自2016年10月19日至2018年10月19日止，原告未在合同约定的保证期间内要求被告绿祥公司公司承担保证责任，被告绿祥公司免除保证责任，故原告的该项诉求不成立，本院不予支持。对于原告要求被告保险公司在保单承保范围内承担给付责任的诉求，因在被告武春林投保的《城乡小额贷款保证保险》中明确约定了保险期间为12个月，实际保险起止日期与金融机构实际放款日期为准的约定，即保险期间为2015年10月19日至2016年10月18日止，并约定了保单赔款等待期为1个月，在此期间内原告未向被告保险公司报保险事故，被告保险公司不再承担保险责任，故原告的该项诉求不成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告武春林、海花自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市鄂温克族自治旗支行偿还贷款本金596,912.06元、逾期本金的罚息125,300.45元、逾期利息4618.68元、逾期利息罚息964.70元，以上共计727,795.89元，并支付逾期本息的罚息（以601,530.74元为基数，自2019年3月15日起至实际给付之日止，按年利率8.4825%计息）；二、被告武春林、海花自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市鄂温克族自治旗支行支付律师费35,511元；三、驳回原告中国银行股份有限公司呼伦贝尔市鄂温克族自治旗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,424元，减半收取5717元，由被告武春林、海花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员  马俐丽二〇一九年九月二十三日书记员  一 楠附：本案判决所依据的相关法律一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。