文书内容广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初11582号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市。主要负责人：刘文西，系该行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，系广东雅商律师事务所律师。被告：戴志添，男，1977年11月26日出生，汉族，住福建省莆田市。被告：林雪玉，女，1976年10月17日出生，汉族，住福建省莆田市。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告戴志添、林雪玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人兰支恒到庭参加诉讼，被告戴志添、林雪玉经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告戴志添立即向原告归还借款本金276856.98元、利息3039.28元、罚息34.04元、复利29.09元（暂计至2019年3月5日，之后的从2019年3月6日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至实际清偿之日止以实欠本息为基数按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告戴志添名下位于广东省中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园168幢1202房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告戴志添支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币13997元；4.被告林雪玉对被告戴志添本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年1月4日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与借款人、抵押人戴志添以及保证人林雪玉签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。戴志添从2019年1月份开始未能按时足额还款。截至2019年3月5日尚欠贷款本息共计279959.39元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告戴志添、林雪玉未到庭应诉、答辩，亦未提交任何书面证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2013年1月4日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表            合同      当事人              借款人/抵押人              戴志添                  贷款人/抵押权人              中国农业银行股份有限公司中山东凤支行                  保证人              林雪玉                  借款金额              人民币346000元。                  借款用途              购买房产。                  借款期限              240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。                  借款利率              借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。                  还款方式              本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。                  借款担保              （1）      保证              由林雪玉提供保证担保。                  保证方式              连带责任保证。                  保证期间              借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。                  保证范围              包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。                  承担保证责任的条件              发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。                  （2）抵押              抵押人戴志添提供抵押担保。                  抵押物              中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园168幢1202房。                  抵押（预告）登记              自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。                  抵押担保范围              抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。                  抵押权行使事由              出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。                  担保权行使顺序              本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。                  违约责任              违约事件（事由）              借款人未按约定按期足额偿还借款。                  违约后果              贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。                  计收罚息              借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。                  计收复利              对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。                  支付其他费用              因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。                  附则              本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。      2013年1月5日，原告向被告戴志添发放贷款，被告戴志添在个人借款凭证上签名并按指模，借款凭证载明：借款人戴志添、借款金额346000元、用途为购买住房、借款日期2013年1月5日、到期日期2033年1月4日、还款方式为等额本息还款、还款周期为月、还款日05、执行利率5.89500%、逾期利率8.84250%。2015年12月21日，原告取得粤（2015）中山市不动产证明第0022429号不动产登记证明。证明显示证明权利或事项为抵押权、权利人（申请人）中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、义务人戴志添、坐落中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园168幢1202房、不动产权证书号：粤（2015）中山市不动产权第0045602号。欠款明细表（戴志添）载明，截至2019年9月5日止，借款人戴志添欠本金276614.37元，其中逾期本金10577.95元、剩余本金266036.42元；欠利息8998.97元、罚息275.98元、复利233.33元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2019年8月5日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费13997元。庭审中，原告称被告从2019年1月份起开始未按约还款。被告林雪玉作为保证人，应承担连带责任保证。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的个人借款凭证可知，原告已依约向被告戴志添发放贷款346000元，因此，被告戴志添应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告戴志添从2019年1月开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告戴志添立即归还尚欠的借款本金276614.37元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告戴志添按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告戴志添理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。此外，被告林雪玉、戴志添分别作为上述债务之保证人、抵押人，且原告已取得抵押物登记证明，故根据《个人购房担保借款合同》中有关保证、抵押之约定，原告要求林雪玉承担连带清偿责任并对被告戴志添提供的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，符合合同约定，故本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款之规定，判决如下：一、被告戴志添于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金276614.37元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年9月5日止利息、罚息、复利分别为8998.97元、275.98元、233.33元;自2019年9月6日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年9月6日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年9月6日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金276614.37元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告戴志添于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费13997元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告戴志添提供的位于中山市东凤镇东海五路28号佛奥阳光花园168幢1202房[不动产权证书号：粤（2015）中山市不动产权第0045602号]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告林雪玉对上述被告戴志添所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2855元、保全费1990元，合计4845元，由被告戴志添、林雪玉负担（该款原告已预交，两被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  高嘉敏二〇一九年九月三十日书记员  杨明山邓小玮