福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初7817号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地：漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。 主要负责人：林全进，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑洪财，男，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，该支行工作人员。 被告：翁志平，男，1966年1月10日出生，汉族，户籍地福建省漳州市芗城区，现住福建省漳浦县。 被告：李碧洲，男，1964年10月27日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告翁志平、被告李碧洲银行卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡晋阳、被告翁志平到庭参加诉讼，被告李碧洲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告翁志平立即偿还原告截止2019年7月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计50280.97元（其中本金49290.16元，透支利息及违约金合计990.81元），并支付自2019年7月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金；2、被告李碧洲对被告翁志平上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等原告实现债权的一切费用由两被告承担。事实与理由：2016年1月，被告翁志平向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告李碧洲签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告翁志平申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证。2016年2月，原告向被告翁志平发放银行卡，额度为人民币5万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第四条约定，透支月利率为7.5‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告翁志平自2019年4月账单起未能正常还款，已累计逾期3期以上，已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告李碧洲也未履行相应连带清偿责任。为此，原告依照《使用须知》之约定，宣布债务提前到期，要求被告翁志平立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告李碧洲履行连带清偿责任。截止2019年7月21日，被告李碧洲尚欠银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计50280.97元（其中本金49290.16元，透支利息及违约金合计990.81元）。现为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等相关法律规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令如前列之诉讼请求。 被告翁志平对原告的诉讼请求表示没有异议。 被告李碧洲未作答辩也未提供证据。 本院经审理认定事实如下： 1、2016年1月30日，被告翁志平（甲方）向原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行（乙方）申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。《普惠金融卡领用合约》约定摘要如下：年费为人民币200元；持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金当期利率透支天数；持卡人未能在到期日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；甲方违反约定未按期足额偿还透支款项的，或有其他影响乙方债权实现的情形发生的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方提前全额偿还所欠款项（包括但不限于透支本金、透支利息、滞纳金等）。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。……《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》约定摘要如下：卡片有效期内，普惠金融卡透支月利率为7.5‰。须在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，将支付滞纳金……2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分5%收取。 2、2016年1月30日，李碧洲（乙方）与原告（甲方）签订了《福万通贷记卡担保协议》，约定（摘要）：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为翁志平向甲方申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。担保的范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（含到期换卡、遗失换卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息（或透支手续费）、超限费、滞纳金、追索费用等（追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费评估及拍卖费用等）。 3、被告翁志平在使用贷记卡期间未依约还款，担保人李碧洲也未履行担保责任。截止2019年4月21日，被告翁志平尚欠本金49290.16元、透支利息903.57元、违约金87.24元，合计50280.97元未归还给原告。2019年8月15日，原告因本案诉至本院。 上述事实有原告提供的《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》、《交易明细》及原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行、被告翁志平的庭审陈述等予以证实，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告翁志平之间的银行卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。被告翁志平向原告申办银行卡，并接受原告提供的金融服务，其负依约还款的义务。被告在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，原告有权主张被告翁志平偿还尚欠的本金49290.16元，并从逾期还款之日起至款项还清之日止按照双方签署的《领用合约》及《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定支付透支利息、违约金（合计不超过年利率24%）。被告李碧洲作为连带责任保证人，应当对被告翁志平的上述债务承担连带清偿责任，被告李碧洲清偿本案债务后，有权向被告翁志平追偿。被告李碧洲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告翁志平应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行本金49290.16元，并从逾期还款之日起至款项还清之日止按照双方签署的《领用合约》及《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的约定支付透支利息、违约金（合计不超过年利率24%）； 二、被告李碧洲对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告翁志平追偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1057元，减半收取计528.5元，由被告翁志平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员      二〇一九年九月二十六日 书记员  刘闽娜 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用 若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。