四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7001号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：向俊羊，男，1969年5月16日出生，汉族，住四川省达州市通川区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉向俊羊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人朱小丽、刘才刚到庭参加了诉讼，被告向俊羊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向俊羊向广发银行成都分行偿还借款本金47000元、借款利息260.31元、罚息2297.36元、复利54.03元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月5日），合计49611.7元；2.判令被告向俊羊从2019年7月6日起，按约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告向俊羊承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、律师费4961元等。 事实和理由：2018年4月2日，被告向俊羊填写了由原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1804020743），向原告申请贷款人民币47000元整。同日，原告核准了贷款人民币47000元整，并向被告向俊羊发放了全部贷款47000元。该笔贷款已于2019年4月2日到期。然被告向俊羊未能按照约定归还借款并支付利息，经原告催收后，被告向俊羊仍未支付。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼。 被告向俊羊未到庭，但提交了书面答辩状，称目前因妻子患有宫颈癌和结肠癌，产生大量医疗费，导致家庭经济困窘，没有还款能力，希望免于承担利息、罚息。 经审理查明，被告向俊羊通过微信公众号、广发银行APP申请注册个人信息，于2018年4月2日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1804020743），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》上载明：1.贷款种类为E秒贷（公积金专享）；总申请金额为47000元人民币，申请循环额度，额度期限为12个月；贷款期限为12个月；还款方式为一次还本分期还息；指定还款日为每月16日；支付方式为自主支付。2.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。3.本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。4.贷款的审核与发放，本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象、范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5.贷款的利息和罚息，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.2%计息，合同有效期内合同利率不变。6.罚息及复利，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%.7.贷款的发放，贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在本行开立的贷款放款账户。8.违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。7.循环额度，授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2018年4月2日，被告向俊羊在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147180001321）通过电子签名确认，贷款授信额度为47000元，额度为循环额度，额度有效期自2018年4月2日起至2019年4月2日止，贷款用途为个人综合消费。还款方式为一次还本分期还息，还本周期按月。还款日为16日。贷款利率执行固定利率，以月利率1.2%计息。折合年利率为14.4%。本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 《个人信用贷款合同》签订后，原告广发银行成都分行于2018年4月2日向被告向俊羊发放了借款47000元。截止2019年7月5日，被告尚欠借款本金47000元、利息260.31元、罚息2297.36元、复利54.03元。后被告再未还款。截止2019年9月16日，被告尚欠借款本金47000元、利息260.31元、罚息4081.48元、复利172.41元。 认定上述事实的证据如下：《个人信用借贷合同》（《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》）、《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《公证书》（2019川成证经字第17173号）、《公证书》（2019川成证经字第20295号）、四川大学华西医院病历资料、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，向俊羊向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向向俊羊发放了贷款，向俊羊未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，现贷款已到期，广发银行成都分行要求向俊羊偿还全部剩余借款本金以及支付利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。现已查明，本次贷款已于2019年4月2日到期，截止合同到期日，被告向俊羊上述借款欠付借款本金共计47000元，利息260.31元。故被告向俊羊应当归还上述欠款。关于原告广发银行成都分行主张的罚息、复利，合同贷款利率为年利率14.4%，罚息利率和复利利率均为年利率18.72%。因贷款合同已于2019年4月2日到期，故合同到期后的罚息，应以未付本金为基数，按照年利率18.72%计算至本金实际付清之日止，复利应以未付利息为基数，按照年利率18.72%计算至付清之日。但考虑到被告可能还款的时间较长，越到后期，被告的还款压力会越重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行主张的律师费不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下： 一、被告向俊羊于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金47000元及利息、罚息、复利（暂计算至2019年4月2日利息为260.31元。从2019年4月3日起，罚息以47000元为基数，按照年利率18.72%计算至本金清偿之日止；复利以260.31元为基数，按照年利率18.72%计算至利息清偿之日止），但被告向俊羊所归还的利息、罚息、复利以年利率24%为限； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费582元，由被告向俊羊负担529元，由原告广发银行股份有限公司成都分负担53元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇一九年九月十八日 书记员 郭绡绡