河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终4346号上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心。法定代表人：孙建平，任董事长。委托诉讼代理人：李翠，河南问鼎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王玉会，女，汉族，1979年6月1日生，住河南省方城县。上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）因与被上诉人王玉会追偿权纠纷一案，不服河南省方城县人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1322民初482号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财险上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或改判支持平安财险关于逾期保费及违约金的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由王玉会承担。事实与理由：1.一审法院未支持平安财险关于逾期保费的诉讼请求属于认定事实不清，适用法律不当。根据平安财险与王玉会之间的平安个人贷款保证保险合同约定，每月的保费率为1.9%，每月的保费金额为950元，投保人每月按时交付保费。根据保险单中特别约定第五条“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费+当期实际承保天数/30”，王玉会每月的还款日是当月的21日，但自2015年11月21日王玉会就不再向被保险人履行还款义务，开始欠付平安财险保费。平安财险于2016年2月14日按照保险合同约定，替代王玉会向被保险人清偿了借款本息。故至平安财险理赔之日，中间经过了3个月24天，因此王玉会欠付的保费为950×3+950/30×24-王玉会账户余额54.66-王玉会账户余额0.05=3555.29元。平安财险关于逾期保费的诉讼请求理由符合合同和法律规定，一审法院未支持平安财险关于逾期保费的诉讼请求错误。2.一审法院对违约金的计算方法错误。根据双方之间的保险合同约定，从平安财险理赔当日开始超过30天，投保人未向平安财险归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从平安财险理赔当日开始计算，按每日千分之一向平安财险缴纳违约金。故王玉会应向平安财险支付违约金的数额为以36952.01元为基数，自2016年2月14日起按照每日千分之一计算至款付清之日至。一审庭审时王玉会并未到庭参加诉讼，并未对违约金过高提出异议，一审法院主动将违约金调整为理赔款的30%错误。王玉会未到庭未答辩。平安财险向一审法院起诉请求：1.王玉会向平安财险支付理赔款共计36952.01元(包括本金36034.07元,利息917.94元);2.王玉会向平安财险支付逾期保费共计3555.29元;3.王玉会向平安财险支付违约金39501.7元(违约金以保险理赔款36952.01元为基数,自2016年2月14日起按照每日千分之一的标准暂计至2019年1月17日，实际主张至款项还清之日止)。诉讼请求合计80009元;4.本案的律师费用、诉讼费用和公告费由王玉会承担。一审法院认定事实：2014年11月21日，王玉会向中国光大银行股份有限公司南阳分行（以下简称光大银行南阳分行）贷款50000元,并签订了个人贷款合同,约定贷款用途为日常生活消费,贷款日期为从2014年11月21日至2017年11月21日；王玉会于2014年11月19日向平安财险购买平安个人贷款保证保险,约定每月保费费率为1.9%,每月保险费金额为950元,平安财险为其以上贷款提供信用保证。保证保险金额为59450元,投保人每月交付保险费,投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金。王玉会贷款后开始按期偿还贷款本息,从2015年11月21日之后不再还款。平安财险于2016年2月14日按照保险合同约定向被保险人光大银行南阳分行清偿了借款本息36952.01元(其中借款本金36034.07元、利息917.94元)。光大银行南阳分行向平安财险出具了《代偿债务确认书》。一审法院认为，王玉会向光大银行南阳分行贷款50000元,同时王玉会向平安财险购买平安个人贷款保证保险,约定由平安财险为王玉会以上贷款提供信用保证。王玉会贷款后从2015年11月21日之后未按约定偿还贷款本息,2016年2月14日平安财险向光大银行南阳分行保险理赔36952.01元(其中借款本金36034.07元、利息917.94元)。平安财险承担保证责任后,有权向王玉会追偿,故对平安财险主张的要求王玉会支付理赔款36952.01元的诉讼请求,一审法院予以支持;关于平安财险主张的逾期保险费,平安财险一次性代王玉会偿还借款本息后不能再向王玉会收取保险费用,故其主张支付逾期保险费3555.29元的诉讼请求,一审法院不予支持;关于平安财险主张的违约金诉讼请求,该违约金应以理赔款30%计算为宜,违约金计算为11085.6元;关于平安财险主张的本案律师费,因平安财险未提供相关证据证明支出该费用,故一审法院不予支持。王玉会经一审法院依法传唤,逾期未到庭参加诉讼,视为对其抗辩权利的放弃,如产生与其不利的法律后果,由其自行承担。综上所述,由王玉会支付平安财险理赔款36952.01元,并支付违约金11085.6元,以上共计48037.61元。驳回平安财险的其他诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决:一、由王玉会于本判决生效后十日内支付中国平安财产保险股份有限公司理赔款36952.01元及违约金11085.6元,合计48037.61元;如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。一审案件受理费1800元,由平安财险负担800元,由王玉会负担1000元。二审中，当事人未提交新的证据。本院经审理对一审查明的事实予以确认。本院认为，1.关于本案案由的问题。通过本案查明的事实,可以认定王玉会与平安财险之间存在保证保险合同法律关系。平安财险作为保险人向被保险人履行了相应保险责任后,依法取得了向王玉会代位求偿的权利。根据最高人民法院发布的《民事案件案由规定》,保证保险合同纠纷与保险人代位求偿权纠纷系并列案由，且平安财险与王玉会在双方保证保险合同中对平安财险向王玉会行使代位求偿权的内容及条件进行了约定,双方诉争的法律关系性质未超出保证保险合同约定范畴,故本案案由应确定为保证保险合同纠纷为宜。2.关于平安财险主张的逾期保费请求是否应予支持的问题。本案中，王玉会向平安财险投保平安个人贷款保证保险,平安财险予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。王玉会与光大银行南阳分行之间签订的《个人贷款合同(无担保条款)》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,该《个人贷款合同(无担保条款)》合法有效,双方均有义务全面履行合同。现王玉会自2015年11月21日起未依约足额向被保险人光大银行南阳分行归还贷款本息,即发生保险事故,平安财险根据保证保险合同约定,向被保险人光大银行南阳分行赔付了贷款本息共计36952.01元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,故平安财险主张王玉会偿还其向光大银行南阳分行赔付的贷款本息及逾期保费的诉讼请求应当予以支持。平安财险所主张的逾期保费系自王玉会逾期未按时偿还贷款之日至平安财险理赔之日这段期间内产生的保费。一审法院对逾期保费的处理不符合双方之间保险合同的约定，应予纠正。平安财险关于逾期保费的上诉理由成立，本院予以支持。3.关于违约金的问题。本案双方之间的保险合同约定，当投保人违约时，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。在保险人关于理赔款及逾期保费的诉讼请求已经得到支持的情况下，保险人的损失主要是理赔款被占用期间的利息损失。本案双方之间关于违约金约定明显过高,已超出法律许可范围,本院结合保证保险的有偿性、违约金具有的惩罚性和补偿性、依据公平原则,对双方之间的违约金予以适当调整，王玉会应自平安财险理赔当日起以平安财险向被保险人支付的保险理赔款为基数按照中国人民银行同期同类贷款利率计付违约金。一审法院按照理赔款的30%计算违约金缺乏依据，本院予以纠正。综上，平安财险的上诉请求部分成立，对成立部分本院予以支持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销河南省方城县人民法院（2019）豫1322民初482号民事判决；二、王玉会于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司理赔款36952.01元；三、王玉会于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3555.29元；四、王玉会于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司违约金，违约金以36952.01元为基数,自2016年2月14日起算，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至款付清之日止；五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费合计1850元，由中国平安财产保险股份有限公司负担650元,由王玉会负担1200元。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  李锡敏审判员  周 杰二〇一九年九月二十三日法官助理钱薪谕书记员  黄花果