广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初927号原告：中国银行股份有限公司中山小榄支行，住所地广东省中山市小榄镇升平中路18号大信新都会广场1F016/2F025号。主要负责人：林劲雄，该支行行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：王芬，女，1977年10月15日出生，汉族，住湖北省监利县。被告：中山市恒东房地产开发有限公司，住所地广东省中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园14卡。法定代表人：梁炬堂，总经理。委托诉讼代理人：魏晶晶，广东洋三律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山小榄支行（以下简称中行小榄支行）与被告王芬、中山市恒东房地产开发有限公司（以下简称恒东房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人韦业君，被告恒东房地产公司委托诉讼代理人魏晶晶到庭参加诉讼，被告王芬经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王芬签订的个人一手住房贷款合同（合同编号JK2016200002133990）；2被告王芬向原告返还贷款本金483161.26元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2018年12月10日止分别为4538.93元、59.31元，从2018年12月11日起至贷款清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.被告王芬偿付原告为追索贷款本息而支付的律师费28158元；4.原告对处置被告王芬提供的抵押房产（中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告恒东房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告（贷款人）与被告王芬（借款人）于2016年12月23日签订个人一手住房贷款合同（合同编号JK2016200002133990），约定由原告发放贷款给被告用于购买中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房，个人住房贷款金额511000元，贷款期限从2017年1月3日至2037年1月3日，贷款利率为按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮12%，罚息计收标准为合同约定的贷款利率水平加收50%。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月3日。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成或视为违约，贷款人有权要求宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。2017年2月28日，原告与王芬办理了抵押证明，抵押物为中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房，易房抵字第××号。合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告王芬自2018年8月6日开始未依约足额返还贷款本息，原告认为，被告拒还贷款行为严重侵犯了原告的权益，故依法提起诉讼，请法院判如所请。诉讼过程中，原告明确截至2019年9月2日，被告王芬尚欠原告贷款本金476593.18元，利息13573.66元，罚息554.41元。请求变更第二项诉求为被告王芬向原告偿还贷款本金476593.18元，利息13573.66元，罚息554.41元及从2019年9月3日起按合同约定归还至清偿之日止的利息、罚息。原告对其诉讼请求提供了王芬身份证复印件、借款申请表、个人一手住房贷款合同、借款借据、中山市商品房销售登记备案表及抵押登记备案证明、贷款已还明细清单、民事委托代理合同、律师费发票等证据作证。被告恒东房地产公司辩称，1.原告变更追索贷款本金及利息诉求及解除案涉合同，因涉及被告王芬，我方不发表意见，由法院依法审查。2.被告王芬已就案涉商品房办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第七十六条，原告应当先就抵押物追偿，不足部分才由我司承担补充清偿责任。被告恒东房地产公司未提交相应的证据。被告王芬未到庭应诉、答辩，亦未提交相应的证据。本院经审理认定事实如下：2016年12月23日，原告（贷款人）与被告王芬（借款人、抵押人）、被告恒东房地产公司（保证人即开发商）签订个人一手住房贷款合同（合同编号JK2016200002133990）（含附件一：特别签订条款、附件二：个人一手住房贷款合同通用条款），合同主要约定：“借款人向贷款人贷款用于购买位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房，个人住房贷款金额511000元，总月数为240个月，购房面积为90.63平方米，房屋总价款731323元，贷款利率的参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，在首次定价日的贷款利率基础下浮12％，在重新定价日的当日适用的参考利率基础上下浮12％；每12个月为一个浮动周期，按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％。还款方式采取等额本息还款；借款人应自发放贷款后首期还款日开始按期还款，借款人与贷款人约定适用的还款周期。王芬以本合同项下贷款所购房屋（位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房）向贷款人提供抵押，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用。在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款。本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使。出现下列事件之一即构成或视为借款人或抵押人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……；出现前述规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同……（6）要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；（10）要求保证人承担保证责任……。开发商保证，若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。……主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。合同还约定了其他事宜。原告及被告恒东房地产公司在该合同上盖章确认，被告王芬在该合同上签名捺印确认。合同签订后，原告于2017年1月3日向王芬发放贷款511000元。2017年2月28日，王芬名下的位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房屋办理了抵押登记备案于原告名下，抵押文件号为易房抵字第××号。王芬贷款后，自2018年8月开始未按时足额偿还贷款本息，原告以被告王芬连续多期拖欠贷款，未依约返还贷款本息为由诉至本院，主张前述实体权利。诉讼过程中，因被告偿还部分款项，原告明确截至2019年9月2日，被告王芬尚欠原告贷款本金476593.18元，利息13573.66元，罚息554.41元。另查，原告中行小榄支行与广东昆仑律师事务所就本案签订民事委托代理合同，委托律师参与本次诉讼，已支付律师费28158元。本院认为：原告与被告王芬、恒东房地产公司签订的个人一手住房贷款合同为当事人的真实意思表示，符合民事法律行为生效的要件，合同合法有效，各方应予恪守。对原告有关被告王芬截至2019年9月2日，被告王芬尚欠原告贷款本金476593.18元，利息13573.66元，罚息554.41元未予清偿的待证事实，被告王芬负有举证证明责任。由于被告王芬经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃答辩、举证等诉讼权利，故本院对原告的上述主张及提交证据的真实性予以采信。案涉合同签订后，原告依约将王芬的贷款511000元支付至指定的恒东房地产公司的银行账户，但王芬多次没有依约按时足额偿还贷款本息，被告王芬未能依约返还贷款本息已属违约，根据合同约定“借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成或视为违约，贷款人有权要求宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同”，原告为此诉请解除案涉个人一手住房贷款合同，由王芬返还剩余贷款本金、利息、罚息的诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于律师费的问题。因王芬未按期归还贷款本息构成违约，导致原告诉至法院实现债权，支出了律师费28158元。对此，原告提供了律师费发票及民事委托代理合同作为证据予以证明，本院予以认定。根据合同关于“借款人违约的，贷款人有权要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等”的约定，该律师费28158元应由被告王芬承担。故原告请求被告王芬支付律师费28158元，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押担保的问题。被告王芬在案涉合同上签字自愿以其名下的位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房向贷款人提供抵押，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用承担担保责任，并办理了抵押备案登记，现王芬未按期归还贷款本息构成违约。根据合同的约定“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项优先清偿本合同项下的债务”，故原告对王芬名下的位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房以折价、拍卖、变卖所得价款就其上述欠款范围内享有优先受偿权。关于恒东房地产公司责任承担问题。恒东房地产公司在合同上自愿签字盖章对王芬合同项下的贷款承担连带保证责任，但并没约定保证担保的范围，故恒东房地产公司应当对王芬合同项下的全部债务承担责任，现王芬未按期归还贷款本息构成违约，恒东房地产公司应承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定及合同关于“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”的约定，故原告现要求被告恒东房地产公司对被告王芬的案涉债务承担连带责任，符合约定及法律规定，本院予以支持。被告恒东房地产公司在当事人已对如何实现债权进行明确约定的前提下再主张应先就王芬提供的物的担保实现债权，再由该公司对不足部分承担责任，理据不足，本院不予支持。被告王芬经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山小榄支行与被告王芬、被告中山市恒东房地产开发有限公司于2016年12月23日签订的个人一手住房贷款合同（合同编号JK2016200002133990）；二、被告王芬于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司中山小榄支行清偿截至2019年9月2日的贷款本金476593.18元，利息13573.66元，罚息554.41元及自2019年9月3日起至两被告清偿之日止的利息、罚息，按个人一手住房贷款合同（含附件一特别签订条款、附件二个人一手住房贷款合同通用条款）的约定及中国人民银行的有关规定执行计算；三、被告王芬于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司中山小榄支行赔偿律师费28158元；四、原告中国银行股份有限公司中山小榄支行对被告王芬抵押给其的位于中山市横栏镇景帝路4号恒东时代花园6幢1002房产（合同编号JK2016200002133990，抵押证号：易房抵字第××号）折价、拍卖、变卖所得的价款，在被告王芬上述第二、第三判项的债务范围内享有优先受偿权；五、被告中山市恒东房地产开发有限公司对被告王芬的上述第二、第三项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为8960元，由两被告负担（该款已由原告预交，本院不作收退，两被告于上述付款期限内迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  李世寅审判员  朱永前审判员  林钰琼二〇一九年九月十一日书记员  郭小兰