贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初6997号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：胡忠云，男，1980年10月22日生，土家族，初中文化，无业，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：胡克难，男，1949年9月25日生，土家族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：王万秀，女，1949年10月28日生，汉族，户籍地贵州省安龙县，现住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与胡忠云、胡克难、王万秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告胡忠云到庭参加诉讼，被告胡克难、王万秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与胡忠云于2017年4月18日签订的编号：2882017041800053号《个人借款合同》合法有效，并依法判令胡忠云向兴义农商行偿还借款本金人民币肆拾玖万玖仟元整（小写：499000元）及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年5月24日所欠借期内正常利息3873.41元、罚息88073.96元、复息7655.63元），本息暂计598603元；2.请求依法确认兴义农商行与胡克难、王万秀于2017年4月18日签订的编号：2882017041800012号《保证合同》合法有效，并依法判令胡克难、王万秀对胡忠云第一项债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由胡忠云、胡克难、王万秀共同承担。事实及理由：2017年4月18日，胡忠云与兴义农商行下属蓝天小微支行签订编号：2882017041800053号《个人借款合同》，约定：由胡忠云向兴义农商行借款人民币肆拾玖万玖仟元整（小写：499000元）用于贷款重组，借款期限12个月，自2017年4月18日至2018年4月17日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款利率为（月）利率8.7887‰，采取按季结息，到期一次性归还借款本息的还款方式。借款人不能按期付息，自次日起计收复利，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50％，即按月利率13.1831‰收取。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。同日，兴义农商行与胡克难、王万秀签订编号：2882017041800012号《保证合同》，约定：为确保胡忠云与兴义农商行签订的编号：2882017041800053号《个人借款合同》的履行，胡克难、王万秀作为保证人为借款人胡忠云的上述债务提供连带保证责任，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止，保证范围包括债权本金肆拾玖万玖仟元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权的一切费用。截止2019年5月24日，胡忠云尚欠兴义农商行借款本金人民币499000元及借期内正常利息3873.41元、罚息88073.96元、复息7655.63元，本息共计598603元。保证人胡克难、王万秀应为其承担连带保证责任，为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 胡忠云辩称，对兴义农商行起诉事实无异议，对原告诉请的尚欠金额也无异议，只是希望兴义农商行能够给我一定的还款期限。 胡克难、王万秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 兴义农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。胡克难、王万秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见，视为其对相关举证、质证权利的放弃。本院对兴义农商行提交的证据综合认定如下：兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，胡忠云、胡克难、王万秀身份证、户口簿复印件，《个人借款申请书》、编号2882017041800053《个人借款合同》、借款借据、转账贷方凭证、提款申请书、个人受托支付凭证，编号2882017041800012《保证合同》，胡忠云贷款利息清单、《胡忠云个人账户明细账查询》，经到庭胡忠云质证均无异议，本院依法向兴义农商行释明并与兴义农商行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认，作为本案认定事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，胡忠云向兴义农商行出具《个人借款申请书》,申请借款金额为499000元用于贷款重组。2017年4月18日，胡忠云作为借款人（甲方）与兴义农商行下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司蓝天小微支行（以下简称兴义农商行蓝天支行）作为贷款人（乙方）签订合同编号为2882017041800053的《个人借款合同》，合同约定甲方向乙方申请借款，乙方同意发放借款，借款金额为499000元，借款用于贷款重组，借款期限为12个月，即从2017年4月18日至2018年4月17日，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为（月）利率8.7887‰,贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月（月/季末月）的第20日。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。借款的担保方式为保证。同时，合同还对双方权利义务及争议解决等事项进行了约定。合同尾部借款人处胡忠云签字捺印，贷款人处兴义农商行蓝天支行加盖合同专用章， 2017年4月18日，胡克难、王万秀作为保证人（甲方）与兴义农商行蓝天支行作为债权人（乙方）签订合同编号为2882017041800012的《保证合同》，约定为确保胡忠云与乙方签订的编号为2882017041800053的《贷款重组》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务承担连带责任保证，保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金人民币肆拾玖万玖仟元整本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。合同尾部甲方处胡克难、王万秀签字捺印，乙方处兴义农商行蓝天支行加盖合同专用章。 2017年4月18日，兴义农商行蓝天支行向胡忠云账户发放贷款499000元。同时，兴义农商行出具《借款借据》载明：借款人胡忠云，借款金额499000元，借款用途贷款重组，借款固定月利率8.7887‰，还款计划按季结息一次还本，借款日期2017年4月18日，到期日期2018年4月17日。《借款借据》借款人处胡忠云签字捺印，担保单位处胡克难、王万秀签字捺印。 兴义农商行提交的《胡忠云个人账户明细账查询》、胡忠云贷款利息清单显示，胡忠云借款后按约支付了两期利息至2017年9月21日，2017年12月21日仅支付第三期利息267.38元（未足额支付），2018年3月21日未支付第四期利息，2018年4月9日胡忠云支付26707.71元，兴义农商行蓝天支行用于抵扣胡忠云第三期尚欠的正常利息13035.49元及已产生的复利515.54元，余款13156.68元用于抵扣了胡忠云未付的第四期正常利息，2018年4月17日借款到期后胡忠云未支付第五期利息，亦未偿还借款本金499000元，兴义农商行蓝天支行自行扣划胡忠云账户内资金292.29元用于抵扣已产生的复利218.69元后余73.60元抵扣胡忠云未支付的第五期正常利息，胡忠云尚欠借期内应付未付的正常利息为3873.41元（3947.01元-73.60元）。2018年6月21日，兴义农商行蓝天支行自行扣划胡忠云账户内资金0.02元；2018年6月22日，胡忠云又支付288元。 以上法律事实，有兴义农商行、胡忠云的陈述，兴义农商行提交的兴义农商行营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，胡忠云、胡克难、王万秀身份证、户口簿复印件，《个人借款申请书》、编号2882017041800053《个人借款合同》、借款借据、转账贷方凭证、提款申请书、个人受托支付凭证，编号2882017041800012《保证合同》，胡忠云贷款利息清单在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行蓝天支行与胡忠云于2017年4月18日签订的编号为2882017041800053的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行蓝天支行已按合同约定向胡忠云账户发放贷款499000元，胡忠云则应按照约定履行还本付息的义务，胡忠云未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行蓝天支行的法人单位诉请胡忠云偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。经本院按双方合同约定并根据兴义农商行提交的《胡忠云个人账户明细账查询》、胡忠云贷款利息清单核算，本笔贷款到期日2018年4月17日胡忠云尚欠兴义农商行借款本金为499000元、借期内应付未付的正常利息为3873.41元，2018年6月21日，兴义农商行蓝天支行自行扣划胡忠云账户内资金0.02元，2018年6月22日，胡忠云又支付288元，合同未约定到期后借款人支付的应为本金还是利息，应用于抵扣借期内还未支付的利息，故胡忠云尚欠兴义农商行借款本金为499000元、借期内应付未付的正常利息应为3585.39元（3873.41元-0.02元-288元）。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。兴义农商行与胡忠云签订的《流动资金借款合同》中对罚息、复利有明确约定，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%。双方约定月利率为8.7887‰，罚息利率应为月利率13.18305‰，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，胡忠云未按合同约定足额支付利息，借款到期亦未偿还借款本金，应按照合同的约定计算罚息、复利，故对兴义农商行诉请的罚息、复利本院予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院核算，兴义农商行主张截止至2019年5月24日的罚息金额88073.96元未超过法律规定，本院予以支持，而复利金额7655.63元超过了法律规定，本院予以纠正，经本院核算，截止至2019年5月24日共计产生复利应为724.03元。故本案借款从2019年5月25日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以胡忠云尚欠的借款本金499000元和借期内应付未付的正常利息3585.39元之和为基数按月利率13.18305‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 关于胡克难、王万秀对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，胡克难、王万秀与兴义农商行签订《保证合同》，并在兴义农商行出具的《借款借据》上担保人处签字捺印，该保证合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金人民币肆拾玖万玖仟元整本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。本案借款期限届满为2018年4月17日，保证期间应至2020年4月17日，兴义农商行于2019年6月27日向本院提起诉讼，未过保证期间，故胡克难、王万秀应对胡忠云向兴义农商行的借款本息承担连带清偿责任。胡克难、王万秀在承担连带保证责任后，有权向胡忠云进行追偿。 胡克难、王万秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 胡忠云于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年5月24日的借款本金499000元、利息3585.39元、罚息88073.96元、复利724.03元，共计591383.38元；并以502585.39元为基数从2019年5月25日起按月利率13.18305‰计算支付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 胡克难、王万秀对上述债务承担连带清偿责任，胡克难、王万秀承担连带保证责任后，有权向胡忠云追偿； 驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9786元，减半收取4893元，由胡忠云、胡克难、王万秀共同负担，由胡忠云、胡克难、王万秀直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十六日 书记员  余永彪