贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初393号 原告:贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地兴义市坪东大道29号。 法定代表人:尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：程浩玲，贵州创鸿律师事务所律师，特别授权代理。 被告：徐忠奎，男，1985年3月8日生，汉族，住贵州省毕节市。 被告：李金梅，女，1995年8月16日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与徐忠奎、李金梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月24日公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人程浩玲到庭参加诉讼，被告徐忠奎、李金梅经本院在《黔西南日报》公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与徐忠奎于2017年7月7日签订的2882017071700060《个人借款合同》合法有效，依法判令徐忠奎向兴义农商行偿还借款本金人民币贰拾万元（小写:200000元）及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复息（截止2018年10月21日所欠利息、罚息、复息共计8589.71元）;2.请求依法确认兴义农商行与李金梅于2017年7月7日签订的288201707170008《保证合同》合法有效，判令李金梅对徐忠奎的上述债务向兴义农商行承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由徐忠奎、李金梅共同承担。 事实及理由：徐忠奎于2017年7月7日与兴义农商行签订2882017071700060《个人借款合同》，由徐忠奎向兴义农商行借款人民币贰拾万元（小写:200000元）用于房屋装修，借款期限1年，自2017年7月17日至2018年7月10日（以借款借据为准）。月利率为7.3153‰，采取按季结息到期还本的还款方式。逾期付息则自次日起计收复利，逾期还本的利息、复利均按照原利率的150%的利率即月利率10.973‰执行。借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，李金梅与兴义农商行签订288201707170008《保证合同》，约定：为确保徐忠奎上述借款合同的履行，李金梅提供连带保证担保，保证范围为贷款本金人民币贰拾万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和贷款人垫付的有关费用以及实现债权而发生的一切费用。担保期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。现徐忠奎在借款期限届满后，未能按合同约定还本付息，构成违约，截至2018年10月21日，尚欠兴义农商行借款本金人民币贰拾万元（小写:200000元）及利息、罚息、复息捌仟伍佰捌拾玖元柒角壹分（小写：8589.71元）。保证人李金梅应为徐忠奎的上述债务向兴义农商行承担连带保证责任。为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。 徐忠奎、李金梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案争议焦点为：1.兴义农商行与徐金奎签订的《个人借款合同》是否合法有效，若合法有效，本案借款本金为多少，徐金奎尚欠兴义农商行借款本金为多少，正常利息为多少，罚息、复利诉请是否支持；2.李金梅是否应对本案借款本息承担连带清偿责任。 兴义农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，徐金奎、李金梅作为负有举证责任与质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见。本院对兴义农商行提交的证据综合认证如下：兴义农商行提交的《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、法定代表人《身份证》，徐忠奎、李金梅的《身份证》，《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《保证合同》、《还款记录》、《徐忠奎贷款计息清册》、《徐金奎个人账户明细账查询》，本院依法向兴义农商行释明，兴义农商行承诺上述证据均为真实，经本院与兴义农商行提供的原件核对审查后对上述证据的真实性予以确认，可以作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2017年6月25日，徐忠奎作为借款申请人向兴义农商行下设分支机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司木贾园区支行（以下简称兴义农商行木贾园区支行）出具《个人借款申请书》，申请借款金额200000元，用于房屋装修。2017年7月7日，兴义农商行木贾园区支行作为贷款人（乙方）与徐忠奎作为借款人（甲方）签订编号为2882017071700060《个人借款合同》，约定甲方向乙方借款200000元，用于房屋装修。借款期限为1年，即从2017年7月7日至2018年7月6日，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为固定月利率7.3153‰，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。还款方式为按季结息，到期还本，结息日一般固定为每季末月的第20日。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款担保方式为保证。贷款资金的支付方式与支付对象为贷款人受托支付方式，借款人的借款由借款人不可撤销地授权或委托贷款人在本合同担保生效后（或登记备案后），由贷款人将贷款资金根据借款人委托将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。同时，双方还对权利义务、争议处理及其他约定事项作出了约定。同日，兴义农商行木贾园区支行作为债权人（乙方）与李金梅作为保证人（甲方）签订编号为288201707170008《保证合同》，约定为确保徐忠奎与乙方签订的借款合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证，甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。保证担保范围为债权本金200000元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。同时，双方还对权利义务、争议处理及其他约定事项作出了约定。 2017年7月17日，兴义农商行木贾园区支行向徐忠奎账户发放贷款200000元，兴义农商行木贾园区支行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》，载明借款人徐忠奎，借款金额200000元，借款用途房屋装修，借款固定月利率为7.3153‰，借款日期2017年7月17日，到期日期2018年7月10日，结息方式按季结息一次还本，担保方式为保证，徐忠奎在借款借据上借款人处签字捺印，李金梅在借款借据上担保单位处签字捺印。兴义农商行提交的《还款记录》、《徐忠奎贷款计息清册》、《徐金奎个人账户明细账查询》显示，徐忠奎借款后按合同约定按季支付利息至2018年6月21日，2018年6月22日，兴义农商行扣划徐忠奎账户金额4.21元，2018年7月10日借款到期后徐忠奎未按约定偿还借款本金200000元，兴义农商行扣划徐忠奎账户金额3.49元，2018年9月21日，兴义农商行扣划徐忠奎账户金额0.06元。庭审中，兴义农商行自认徐忠奎分别于2019年2月28日偿还借款本金5元、2019年3月1日偿还借款本金1.12元、2019年3月1日偿还借款本金60000元。 以上法律事实，有兴义农商行的陈述，兴义农商行提交的《营业执照》、《金融许可证》、《法定代表人身份证明》、法定代表人《身份证》，徐忠奎、李金梅的《身份证》，《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《保证合同》、《还款记录》、《徐忠奎贷款计息清册》、《徐金奎个人账户明细账查询》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行木贾园区支行与徐忠奎于2017年7月17日签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行木贾园区支行已按合同约定向徐忠奎账户发放贷款200000元，徐忠奎则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行木贾园区支行的法人单位诉请徐忠奎偿还借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。经兴义农商行自认及本院按兴义农商行提交的《还款记录》、《徐忠奎贷款计息清册》、《徐金奎个人账户明细账查询》核算，截止至2019年3月1日，徐忠奎尚欠兴义农商行借款本金为139993.88元，借期内应付未付的正常利息为918.84元。 关于兴义农商行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为固定月利率7.3153‰，按季结息、一次还本；贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的利率基础上上浮50%，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。双方对于罚息、复利的约定未违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。徐忠奎未按合同约定按时支付利息，也未在合同约定的还款期限届满前归还借款本金，故本院对兴义农商行要求徐忠奎支付罚息、复利的诉请予以支持；兴义农商行诉请徐忠奎尚欠的借款本金、利息、罚息、复利虽截止至2018年10月21日，但徐忠奎在兴义农商行起诉后又偿还了部分款项，而偿还的该部分款项应从徐忠奎的尚欠金额中予以扣减，故兴义农商行主张截止至庭审前2019年6月22日徐忠奎尚欠的罚息、复利，本院予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，而双方对于借款到期前产生的复利约定系按借期内利率进行计算，对借款到期后产生的复利约定系按罚息利率进行计算，经本院按合同约定及徐忠奎的还款情况分段进行核算，兴义农商行主张截止至2019年6月22日的罚息与复利金额17189.53元未超过法律规定，本院予以支持。从2019年3月2日起的罚息与复利，应以徐忠奎尚欠的借款本金139993.88元与借期内应付未付的正常利息918.84元之和140912.72元为基数按月利率10.97295‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 关于李金梅应否对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。李金梅作为保证人与兴义农商行签订《保证合同》并在《借款借据》上担保单位处签字捺印，该《保证合同》及《借款凭证》上的签字捺印均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定保证方式为连带责任保证，保证担保范围为债权本金200000元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。本案借款期满为2018年7月10日，保证期间应至2020年7月10日，万丰村镇银行于2019年1月7日向本院提起诉讼，未过保证期间，故李金梅应对徐忠奎向兴义农商行的借款本息承担连带清偿责任。李金梅在承担连带保证责任后，有权向徐忠奎进行追偿。 徐忠奎、李金梅作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，徐忠奎应向兴义农商行偿还截止至2019年6月22日的借款本金139993.88元、利息918.84元、罚息与复利17189.53元，共计158102.25元；并以140912.72元为基数从2019年6月23日起按月利率10.97295‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐忠奎于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年6月22日的借款本金139993.88元、利息918.84元、罚息与复利17189.53元，共计158102.25元；并以140912.72元为基数从2019年6月23日起按月利率10.97295‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 二、李金梅对上述债务承担连带清偿责任，李金梅承担连带保证责任后，有权向徐忠奎追偿； 三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费5028元（其中案件受理费4428元，公告费600元），由贵州兴义农村商业银行股份有限公司负担1028元，徐忠奎、李金梅负担4000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  黄恩志 人民陪审员  余 燕 二〇一九年九月二十日 书 记 员  余永彪