安徽省马鞍山市雨山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0504民初2254号原告：马鞍山市游泳运动协会，住所地安徽省马鞍山市湖东北路4号，统一社会信用代码51340500328119654W。法定代表人：汪旭平，该协会秘书长。委托诉讼代理人：赵世明，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告:天安财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司，住所地安徽省马鞍山市雨山区印山西路664-666号一楼、三楼，统一社会信用代码91340500746769721D。负责人：张小莉，该公司总经理。委托诉讼代理人：李明，男，1982年7月30日生，汉族，该公司员工，住安徽省马鞍山市花山区。原告马鞍山市游泳运动协会（以下简称游泳协会）与被告天安财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司（以下简称天安财险马鞍山市中心支公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序，先后于2019年7月12日、7月29日两次公开开庭进行了审理。原告游泳协会的委托诉讼代理人赵世明、被告天安财险马鞍山市中心支公司的委托诉讼代理人李明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告游泳协会向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付公众责任保险金19万元（扣除免赔部分）；2.本案诉讼费、执行费、律师费全部由被告承担。事实和理由：2018年7月28日，马鞍山市游泳运动协会在天安财产保险股份有限公司马鞍山中心支公司投保了公众责任险，保险条款约定：保险金额自2018年7月28日零时起至2019年7月27日二十四时止。投保人和被保险人均为原告即游泳协会。原告地址和经营场所均是马鞍山市湖东北路4号。保险责任为：在保险期间内，被保险人在本保险单列明的区域内从事经营业务时，因过失导致发生意外事故，造成第三者人身伤亡和/或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。2018年8月29日15时55分，原告的顾客李媛媛在马鞍山市湖东北路4号游泳馆内游泳时发生溺水意外事故，经抢救治疗现处于植物人状态。原告为此支付医疗费和赔偿款共计人民币130万元左右。事故发生后，原告游泳协会的常务理事蒋胜伟教练立即抢救救人，并在第一时间要游泳馆前台报警和报120。原告游泳协会的法定代表人汪旭平秘书长也在稍后向被告报案。事后，原告游泳协会的法定代表人汪旭平秘书长多次与被告的领导沟通理赔之事，但被告均以该事故不属于保险事故为由拒绝理赔，并要求原告走法律程序。原告依据合同向被告提出书面理赔申请，被告于2019年5月7日向原告出具保险案件拒赔通知书。综上，原告认为，本案属于保险事故，被告应承担保险责任，即被告应承担原告承担的经济赔偿责任，也即向原告支付公众责任保险金人民币19万元。被告天安财险马鞍山市中心支公司辩称：1.马鞍山市游泳运动协会在我司投保的险种为公众责任险，赔偿限额为：年度累计赔偿限额50万元人民币，每次事故赔偿限额30万元人民币，每次每人人身伤亡赔偿限额20万元人民币，其中每次每人医疗赔偿限额1万元人民币，每次事故财产损失绝对免赔额为：每次事故损失金额的10%或1000元（两者以金额高者为准）；2.案外人李媛媛的受伤区域是游泳池内，因为原告马鞍山市游泳运动协会在我司仅投保公众责任险，但未投保游泳池责任附加保险，所以保险公司不承担相应的责任；公众责任险项下必须附加相关的经营项目的附加险，游泳池责任险等，才能在经营项目下对发生的事故进行赔偿；3.本案中，我公司承保的公众责任险条款中，责任免除明确列明：第五条，出险下列任一情形时，保险人不负责赔偿：被保险人在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故；第二十四条列明，被保险人收到受害人或其代表的损害赔偿请求时，应立即通知保险人，未经保险人书面同意，被保险人对受害人及其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。故，该案件不属于保险责任，且原告对案外人李媛媛赔偿的依据不足，并未提供相关病历材料证明，也无具体赔偿清单；4.因本案不属于保险责任，保险公司依法不承担本案的诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：1.游泳协会所举的收条结合其补充举证的亲属关系、常住人口登记表及常住人口登记表索引、证明能相互印证，本院予以确认；2.游泳协会所举的低保证与本案没有关联性，本院不予确认；3.游泳协会所补充举证的身份证、户口本虽为复印件，但具有真实性，本院予以确认；4.游泳协会所补充举证的电话录音，是游泳协会的汪旭平秘书长与天安财险马鞍山市中心支公司郭政总经理的通话，通话中，汪旭平提到买游泳馆的公众责任保险，溺亡能赔多少的问题，录音具有真实性，本院予以确认；5.游泳协会所举的病危通知书，其上是“李婷婷”而非“李媛媛”，结合事故发生时间，应为写错姓名，本院予以确认；6.天安财险马鞍山市中心支公司所举的公众责任险附加条款与本案没有关联性，本院不予确认。本院认定事实如下：2018年7月28日，游泳协会就其承包经营的游泳馆（地址：马鞍山市湖东北路4号）向天安财险马鞍山市中心支公司投保公众责任险。保险单号为6663432120120180000001。保险单及保险条款约定：保险金额500000元、累计赔偿限额500000元、每次事故赔偿限额300000元、人员伤亡每人赔偿限额200000元、意外医疗赔偿限额10000元；本保单项下每次事故免赔额1000元，二者以高者为准；本保单承保区域范围为：马鞍山市湖东北路4号；保险责任为：在保险期间内，被保险人在本保险单列明的区域内从事经营业务时，因过失导致发生意外事故，造成第三者人身伤亡和/或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿；出现下列任一情况，保险人不符赔偿责任：㈠被保险人在本保险单列明的范围内所拥有、使用或者经营的游泳池发生意外事故；……；下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：㈠被保险人或其代表或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；㈡被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济责任不在此限；㈢罚款、罚金、惩罚者赔偿；㈣精神抚慰金；㈤保险事故引起的各种间接损失；保险期间自2018年7月28日零时起至2019年7月27日二十四时止。签订保险单时，游泳协会在投保过程确认承诺函加盖了公章，其中“您是否已明确知晓并完全同意接受投保单后所附条款内容，特别是其中的保险责任及责任免除事项？”问题，游泳协会选择是“是”。在投保前，游泳协会向天安财险马鞍山市中心支公司郭政总经理咨询公众责任保险的相关情况时，郭总经理的回答不全面，有误导。2018年8月29日15时55分，李媛媛（出生于1995年8月3日）在马鞍山市湖东北路4号游泳馆内游泳时发生溺水意外事故，经抢救治疗后现处于植物人状态。游泳馆是马鞍山市青少年业余体育学校于2015年5月1日发包给游泳协会经营，经营至2019年4月30日。李媛媛是游泳馆的顾客。事故发生后，游泳协会为李媛媛支付医疗费90865.26元及支付给李媛媛的奶奶200000元。之后，游泳协会向天安财险马鞍山市中心支公司索赔被拒，以致成诉。本院认为：游泳协会与天安财险马鞍山市中心支公司签订的公众责任保险合同合法有效，双方应按照合同约定全面履行合同义务。天安财险马鞍山市中心支公司在游泳协会咨询公众责任保险相关情况时，该公司回复不全面且有误导，但对于签订合同来说，应以书面合同为准。保险合同中的免责条款，系加粗加黑字体，从投保过程确认承诺函上有游泳协会公章来看，天安财险马鞍山市中心支公司已履行明确告知义务，免责条款具有法律效力。游泳协会认为“被保险人在本保险单列明的范围内所拥有、使用或者经营的游泳池发生意外事故”条款中的被保险人是“被保险人”自己，公众责任保险指的是“被保险人在本保险单列明的区域内从事经营业务时，因过失导致发生意外事故，造成第三者人身伤亡和/或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。”而另一条款“下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：㈠被保险人或其代表或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；……”明确排除了被保险人或其代表或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失，结合保险条款的上下文，涉案保险承保的是被保险人对第三者发生意外事故承担赔偿责任的保险，而非被保险人自己发生意外事故，游泳协会解读有误，本院不予采纳；涉案第三者李媛媛是在游泳池发生的意外事故，属于公众责任保险免责情形，故游泳协会的主张，本院依法不予支持。为此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告马鞍山市游泳运动协会的诉讼请求。案件受理费2050元（已减半），由原告马鞍山市游泳运动协会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审判员  江玉琴二〇一九年九月三十日书记员  李童洁附1：本案证据目录原告游泳协会提交的证据及证据目的如下：1.社会团体法人登记证书，证明原告诉讼主体身份。2.企业信用信息公示报告，证明被告诉讼主体身份。3.接出警证明，证明在2018年8月29日15时55分发生游泳池溺水事故，属于保险事故。4.保险单及保险条款各一份，证明原被告双方之间存在保险合同关系；本案事故属于天安保险股份有限公司公众责任险条款（2009版）第三条第一款“因过失导致发生意外事故”属于保险事故；本案事故不属于天安保险股份有限公司公众责任险条款（2009版）第五条第一款情形。5.医疗费发票、银行转账凭证、银行流水清单及收条各一份，证明原告因本案事故已支付医疗费90865.26元和赔偿金20万元的事实。6.天安保险股份有限公司保险拒赔案件通知书一份，证明被告对本案事故予以拒赔的事实。原告游泳协会补充举证如下：1.身份证复印件一份、常住人口登记卡两份、低保证复印件一份，证明李媛媛自然身份信息情况及李媛媛奶奶自然身份情况。2.亲属关系证明一份、常住人口登记表及索引各一份、证明一份，证明李媛媛家庭亲属关系，宋泽华是李媛媛的祖母，同时宋泽华也是李媛媛的实际监护人的事实。3.人民医院病危（重）通知书一份、马鞍山市人民医院出院记录一份、南京紫金医院病情介绍一份，证明受害人李媛媛溺水后治疗情况及目前李媛媛呈持续性植物状态的事实。4.2017年7月14日和2017年7月18日通话记录两份，证明原告的法定代表人和被告的实际负责人就向被告进行投保的目的和内容、价格进行了询问，被告明确回答溺亡的理赔金额的事实。5.高危性体育项目经营许可证、卫生许可证、事业单位法人登记证书一份、承包训练协议二份，证明原告具有合法资质，案涉游泳馆由原告实际承包和经营管理。被告天安财险马鞍山市中心支公司提交的证据及证据目的如下：1.公众责任保险单及投保过程确认承诺函各一份，证明投保人在保险公司投保了公众责任险保险赔偿限额，原告已在投保单及承诺函上盖章确认所投保险种，且收到保险条款及对保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议；2.公众责任险的保险条款，证明根据该条款第五条第一款约定，本次事故属于责任免除，相关免责条款已经以加黑加粗字体予以突出，原告在条款上盖章确认，保险公司已履行了提示及明确说明告知义务，免责条款成立投保单和责任免除的说明书，证明该合同的成立符合法律规定且就责任免除的条款履行了说明义务。附2：法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。