贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7209号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：国润，男，1985年8月6日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：钟小艳，女，1989年7月11日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：张朝伦，男，1985年10月4日生，汉族，住贵州省。被告：国敏敏，女，1989年7月3日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告国润、钟小艳、张朝伦、国敏敏金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼。被告国润、钟小艳、张朝伦、国敏敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告国润偿还原告借款本金228093.22元及其利息6601.72元、罚息640.59元、复利180.94元，共计235516.47元（金额暂计算至2019年5月28日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利息本清）；二、判令被告钟小艳（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；三、判令被告张朝伦对上述债务承担连带保证责任；四、判令被告国敏敏对上述债务承担连带保证责任；五、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年4月12日，原告与国润签订编号为6661120180000509《个人分期还款借款合同》约定：原告向国润发放本金30万元整，借款期限自2018年4月12日起至2021年4月11日止，借款利率为月利率10.95‰，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月11日。未按期归还贷款本金从逾期之日按按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收付复息。合同第八条约定“借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同未发放的贷款、提前收回未到期贷款：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的。”合同签订时，国润与钟小艳于2016年7月4日登记结婚，且钟小艳为该笔借款签订了《共同还款承诺书》承诺为该笔贷款提供共同还款责任。同日，原告与张朝伦签订编号为6661320180000067的《最高额保证合同》约定张朝伦同意为原告向国润在2018年4月12日至2021年4月11日期间最高融资额34万元的债权提供最高额保证担保。且张朝伦、国敏敏分别向借款合同签订《担保人承诺函》承诺为该笔借款提供连带责任保证。合同签订后，原告于2018年4月12日向国润发放借款30万元整，但国润借款后未按时偿还借款本息，钟小艳也未履行共同还款责任，张朝伦、国敏敏亦未履行保证责任，至原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告国润、钟小艳、张朝伦、国敏敏均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2018年4月12日，云岩富民村镇银行作为贷款人，国润作为借款人，双方签订编号为6661120180000509的《个人分期还款借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放30万元的中期贷款用于借新还旧，借款期限3年，借款利率为月利率10.95‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为等额本息还款法，每月还款日为当月的11日；3、借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权提前收回未到期贷款；4、借款人未按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；5、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期贷款。同日，钟小艳出具《共同还款承诺书》承诺与借款人国润共同承担还款责任。同日，云岩富民村镇银行作为债权人与作为保证人的张朝伦签订编号为6661320180000067的《最高额保证合同》约定，保证人同意为债权人向债务人国润自2018年4月12日至2021年4月11日期间在最高融资限额34万元的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为各笔融资债务清偿期限届满之日起二年。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年4月12日向国润发放贷款30万元。国润出具的借款借据上约定借款月利率为10.95‰，借款到期为2021年4月11日。在合同履行过程中，国润未按合同约定按时足额履行还款义务，2019年3月11日及之后的月供本息未能清偿。云岩富民村镇银行起诉后，债务人亦未还款，云岩富民村镇银行主张国润截止2019年9月18日尚欠借款本金228093.22元，利息、罚息和复利共计18093.76元。经本院核实，云岩富民村镇银行所计收复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。云岩富民村镇银行当庭提交《担保人承诺函》主张国敏敏为涉案债务提供连带责任保证。该份《担保人承诺函》载明“云岩富民村镇银行：借款人于2018年4月12日，与贵行签订了借款金额人民币叁拾肆万元整、合同编号为6661120180000509号的借款合同。该笔借款由我单位张朝伦（担保人）提供连带责任担保，并与贵行签订了合同编号为6661120180000509号的担保合同。我单位声明：知悉以上借款合同贷款资金实际用途是用于偿还借款人于2016年12月6日与贵行签订的编号为6661120160002220号借款合同项下所欠款项。我单位同意承担合同编号为6661120180000509号担保合同项下全部经济和法律责任。担保人签字：国敏敏”。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人分期还款借款合同》、《共同还款承诺书》、《最高额保证合同》、《担保人承诺函》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，经质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告国润、张朝伦签订的《个人分期还款借款合同》和《最高额保证合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告国润发放贷款30万元，被告国润未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还月供本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权提前收回剩余贷款并要求被告国润按合同约定支付相应罚息及复息。涉案合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，之后以复利进行表述。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告国润欠款情况。被告国润自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再处理。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年9月18日，被告国润尚欠借款本金228093.22元，利息14423.85元，罚息2956.1元，复利714.57元。故原告云岩富民村镇银行要求被告国润偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不予支持。贷款被提前收回，2019年9月18日之后的罚息和复利按罚息利率月利率16.425‰计算至本息付清之日止。被告钟小艳承诺与被告国润共同偿还涉案债务，故对原告云岩富民村镇银行要求被告钟小艳对被告国润的上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。被告张朝伦自愿为被告国润的涉案债务提供连带保证担保，故对原告云岩富民村镇银行要求被告张朝伦对被告国润的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院均予以支持，但应以人民币34万元为限。关于原告云岩富民村镇银行要求被告国敏敏承担连带保证责任的诉请。因涉案由被告国敏敏签署的《担保人承诺函》仅是陈述了张朝伦为涉案贷款提供连带责任保证；该承诺函中提及国敏敏“同意承担合同编号为6661120180000509号担保合同项下全部经济和法律责任”，但原告云岩富民村镇银行并未对该份担保合同进行举证，故无法明确被告国敏敏作为担保人所担保的债权内容。因此，涉案《担保人承诺函》不能直接认定国敏敏为涉案贷款提供的担保承诺。综上，原告云岩富民村镇银行未能提交充足证据对被告国敏敏的担保责任进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告云岩富民村镇银行要求被告国敏敏对涉案债务承担连带保证责任的诉请，本院不予支持。本案审理过程中，原告云岩富民村镇银行申请财产保全而发生1697元的保全费，该费用作为实现债权的费用，应由被告国润、钟小艳、张朝伦共同负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告国润于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币228093.22元、利息人民币14423.85元、罚息人民币2956.1元、复利人民币714.57元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年9月18日，之后的罚息和复利按月利率16.425‰计算至本息付清之日止；二、被告钟小艳对被告国润的上述第一项债务承担共同偿还责任；三、被告张朝伦在人民币34万元的范围内对被告国润的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4832元，减半收取2416元，保全费1697元，合计4113元，由被告国润、钟小艳、张朝伦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年九月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽