成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0106民初6257号 原告：中国工商银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区沙湾路**附**。 负责人：胡蓉，行长。 委托诉讼代理人：余刚，男，1985年9月15日出生，汉族，住成都市锦江区，系银行员工。 被告：李某，男，1985年11月4日出生，汉族，住重庆市合川市。 被告：孙某某，女，1987年7月30日出生，汉族，住重庆市合川市。 被告：四川昭琪房地产开发有限公司，住，住所地：成都市金牛区二环路北二段********/div> 法定代表人：马昭琪。 原告中国工商银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称工商银行）与被告李某、孙某某、四川昭琪房地产开发有限公司（以下简称昭琪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人余刚到庭参加诉讼。被告李某、孙某某、昭琪公司经本院公开送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某、孙某某偿还工商银行借款本金172716.22元、利息51203.97元，合计223920.19元。利息计算至2019年4月21日，2019年4月22日之后至本息结清之日止的利息、复利、罚息按《个人购房借款／担保合同》的约定计算；2、请求判令被告昭琪公司对二被告的债务承担连带保证责任；3、请求判令原告对贷款抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2012年1月1日，原告作为贷款人，被告李某、孙某某作为借款人，被告昭琪公司作为保证人，三方签订了《个人购房借款／担保合同》。根据合同约定，2012年1月1日，原告向被告李某、孙某某发放了期限为120个月，金额为23万元的贷款。被告李某、孙某某以位于成都市青白江区的房屋提供抵押担保。昭琪公司对上述贷款提供连带责任保证。合同同时对贷款的利率、罚息利率等进行了约定。原告发放贷款后，被告李某、孙某某未按约履行还款义务，原告根据合同约定向被告宣布贷款全部提前到期，并要求被告李某、孙某某、昭琪公司承担相应的责任，但三被告至今未履行。原告为维护自身的合法权益，诉至法院，望判如所请。 三被告未到庭应诉，也未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2011年11月11日，被告李某、孙某某向工商银行申请贷款。2012年1月1日，李某作为借款人，孙某某作为共同借款人，昭琪公司作为保证人与贷款人工商银行签订了《个人购房借款／担保合同》，约定，第一条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为23万元；第二条：本合同项下贷款用于购买坐落于弥牟镇民族街××号，建筑面积为111.03平方米的房屋。本笔贷款的担保方式为抵押、保证；第四条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条：借款人授权贷款人将贷款一次性划入昭琪公司的账户；第九条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定；第十条：保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。但正式抵押登记手续已办理完毕,且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；第十四条：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：以未取得产权的房屋作抵押的，抵押人未在约定时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十五条：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同约定的抵押物为位于弥牟镇民族街××号的房屋。同日，被告李某、孙某某签署了《个人借款凭证》：贷款发放日2012年1月1日，贷款到期日2022年1月1日。贷款一次性转入昭琪公司账户。实际执行利率为6.765%，罚息利率为10.1475%。 因李某、孙某某从2015年5月1日起未按期足额偿还借款本息，已违反《个人购房借款/担保合同》约定。2018年12月22日，工商银行向李某、孙娟发出了《提前还款函》，向昭琪公司发出了《履行保证责任通知书》。工商银行宣布自2018年12月22日起贷款提前到期，并要求借款人李某、孙某某应立即偿还借款本息，昭琪公司对此债务承担连带保证责任。截止到2019年4月21日，原告工商银行诉称李某、孙某某尚欠工商银行借款本金172,716.22元、利息28,568.22元、罚息15,007.14元、复利7,628.44元。其中复利的计算基数包含了期内的正常利息和罚息。 另查明，工商银行和李某、孙某某未办理抵押物的抵押登记。 上述事实，有工商银行的当庭陈述及其提交的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《提前还款函》、《履行保证责任通知书》、计算明细等证据予以证明。 本院认为，《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，各方当事人形成了合法有效的法律关系，均应按约全面适当履行约定义务。工商银行在发放贷款后，李某、孙某某未按合同约定履行还款义务的行为构成违约，应承担相应民事责任，原告已按合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告李某、孙某某立即偿还借款本息，本院对原告的该诉讼请求予以支持。根据本院查明的事实，李某、孙某某应向原告偿还借款本金172,716.22元以及截止到2019年4月21日的利息28,568.22元、罚息15,007.14元，同时从2019年4月22日起至款项付清之日止，以借款本金为基数，按罚息利率计算罚息。 因《个人购房借款/担保合同》约定复利的计算标准为借款执行利率的基础上上浮50%，且《个人购房借款/担保合同》未明确约定复利的计算基数包含罚息，故依照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。故李某、孙某某以应付未付的利息为基数，从欠息之日起至款项付清之日止，按合同约定的复利计算标准计付罚息。 《个人购房借款/担保合同》约定昭琪公司为案涉债务的保证人，保证范围包含上述债务，原告在保证期间内向保证人主张权利，故原告要求昭琪公司承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 因案涉合同约定的抵押房屋未办理抵押登记，故原告不能对该房屋享有抵押权，也不能对抵押物享有优先受偿权。 三被告未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对工商银行所举证据质证和抗辩的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、李某、孙某某于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司成都金牛支行偿还借款本金172,716.22元并支付利息、罚息、复利（1、截止2019年4月21日的利息为28,568.22元、罚息为15,007.14元；2、以借款本金172,716.22元为基数，从2019年4月22日起至款项付清之日止，按年利率10.1475%的标准计付罚息；3、以应付未付的利息为基数，从欠息之日起至款项付清之日止，按年利率10.1475%的标准计付复利）； 二、四川昭琪房地产开发有限公司对第一项判决内容所确定的债务承担连带保证责任，四川昭琪房地产开发有限公司在承担保证责任后，有权向李某、孙某某追偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,673元，由李某、孙某某、四川昭琪房地产开发有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  陈 平 人民陪审员  吴成明 人民陪审员  周 涛 二〇一九年九月九日 书 记 员  付荣华