福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3105号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面。统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，1986年8月10日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行职员。 被告：江鸿平，男，1980年11月5日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：詹一琼，女，1983年10月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行（简称泉州农商行惠安支行）与被告江鸿平、詹一琼信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼，被告江鸿平、詹一琼经公告传唤均未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：判令被告江鸿平、詹一琼共同偿还所欠的信用卡透支本金99987.61元及截止2019年3月21日累计尚欠的违约金2965.42元、预借现金费用11元、手续费11393.33元，以及自2019年3月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行”刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。事实与理由：2016年9月12日，被告江鸿平向原告申请办理泉州农商银行普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予被告江鸿平办理信用卡1张（卡号为62×××00），开户日期为2016年9月20日，有效期限为三年（原告电脑系统打印的账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）约定产品普惠金融卡3年），信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最小还款额还款。2016年9月12日被告詹一琼出具《共同还款承诺书》，自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同偿还责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。福万通贷记卡章程约定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％滞纳金，最低5元。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”信用卡领用合约约定：“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，自2018年6月21日开始出现逾期，截止2019年3月21日被告江鸿平累计拖欠信用卡本金99987.61元、违约金2965.42元、预借现金费用11元、手续费11393.33元，经原告多次向上述两被告催讨，被告江鸿平拒不履行还款义务，被告詹一琼也未能按约履行共同还款义务。故为维护原告合法权益，特依照法律规定呈诉贵院，请求判准原告以上诉讼请求。 被告江鸿平、詹一琼未作答辩。 经审理查明的事实与原告陈述的事实一致。另查，原告具有从事金融业务的资格。被告江鸿平、詹一琼于2014年1月20日登记结婚。2016年9月12日，被告江鸿平填报《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》向原告申请普惠金融卡。经审核后，原告给予被告办理信用卡1张（卡号为62×××00）。该信用卡开户日期为2016年9月20日，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款，有效期限为3年。被告江鸿平以申请人名义，表示愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。合约对普惠卡的收费、还款、及计息约定：乙方（贷款人）核准发给甲方（借款人）“刺桐红”普惠卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡收费标准》规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低还款额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠费金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。另该合约载明，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。该合约附有泉州农商银行“刺桐红”普惠卡收费标准，并注明各项收费如有变动，以最新规定为准。2016年9月12日，被告詹一琼出具给原告《共同还款承诺书》1份，该承诺书载明“申请人江鸿平（身份证号码：3505211980××××××××）于2016年9月12日向贵行申请办理双创.普惠卡额度人民币壹拾万元（大写）。为确保申请人切实履行还款义务，本人自愿对上述的债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。”。 以上事实，有原告提交的营业执照、金融许可证、居民身份证、江鸿平、詹一琼结婚证及共同还款承诺书各一份、《泉州农商银行普惠卡申请表》《泉州农商银行”刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL），以及原告在庭审中的陈述等证据证明。两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 综上事实，本院认为，被告江鸿平向原告申领使用信用卡，并签订《泉州农商银行普惠卡申请表》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，被告詹一琼自愿出具共同还款承诺书，经原告审核后，给予办理并发放信用卡，双方之间形成借款合同关系，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法、有效。两被告未能依合同约定偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。本案债务发生在被告江鸿平、詹一琼婚姻关系存续期间，且詹一琼书面承诺共同偿还，本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告江鸿平、詹一琼共同偿还透支款本金99987.61元及按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定办法计付的手续费、违约金，依据和理由充分，但依照公平原则，手续费、违约金应以不超过年利率24%为限予以支持和准许。两被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告江鸿平、詹一琼应在本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行信用卡透支款本金99987.61元及截止2019年3月21日累计尚欠的违约金2965.42元、预借现金费用11元、手续费11393.33元，以及自2019年3月22日起至实际还清款项之日止，按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定办法计付的手续费、违约金（手续费、违约金以不超过年利率24%）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2587元，由被告江鸿平、詹一琼负担，应于本判决生效五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安支行预交的2587元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  庄奕渠 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  叶福文 二〇一九年九月十八日 书 记 员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。