广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5202民初732号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行，住所：揭阳市榕城区美阳路（中信肉菜市场）。负责人：吴东明，行长。委托诉讼代理人：黄梓宏、陈丹媛，广东益信律师事务所律师、实习律师。被告：黄永斌，男，汉族，1971年8月出生，住广东省普宁市，原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行诉被告黄永斌信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，本院发现被告黄永斌下落不明，于2019年4月28日裁定转为普通程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄梓宏到庭参加诉讼，被告黄永斌经本院以公告形式送达应诉文书及开庭传票传唤，期届没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄永斌立即向原告偿还透支款项本金、利息、违约金、手续费共计人民币（下同）135918.82元（暂计至2019年2月10日），及至清偿日应付的透支利息、违约金（含滞纳金）、手续费。2.判令原告作为抵押权人，对被告名下所有的别克牌小轿车拍卖所得款项享有优先受偿权。3.判令被告承担本案的全部诉讼费用3508元（包括案件受理费3058元和公告费450元）。事实和理由：2018年7月23日，被告向原告申请办理信用卡1张，卡号为62×××97，同时申请办理汽车分期业务。2018年7月30日，被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告在原告处办理汽车专项分期业务，被告自愿将其所购得的别克牌轿车为案涉汽车专项分期业务提供担保，并办理了抵押登记。被告自2018年7月31日开始汽车分期用信，此后未按照双方约定完整履行还款义务。截至2019年2月10日，被告共拖欠原告透支款项合计135918.82元[其中本金133660.63元，利息283.17元，违约金（含滞纳金）466.45元，手续费1508.57元]。原告采取多种方式向被告进行催收，但被告均以各种借口拒不履行还款义务。依照协议约定，原告有权终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。被告黄永斌没有向本院提交答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：2018年7月23日，被告黄永斌填写申请表，向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，声明己阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附有《（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《收费标准》，对利息、滞纳金和收费标准等作了明确约定：1.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息期待遇。2.未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。3.使用现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.分期付款未按期偿还的，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。5.透支利息为日利率万分之五，按月计收复利。同日，被告黄永斌还填写金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请办理信用卡商户分期付款业务，专项分期产品为购车分期，申请分期金额人民币14万元，分期期数60期，分期手续费率17%，分期手续费金额人民币23800元，担保方式为抵押。原告于2018年7月30日审批了被告黄永斌办理中国农业银行金穗贷记卡的申请，向被告黄永斌发放卡号为62×××97的信用卡。2018年7月30日，原告与被告黄永斌签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：1.被告黄永斌使用卡号为62×××97的金穗贷记卡刷卡向揭阳市鑫佰汇汽车销售有限公司购车，以透支的方式借款人民币14万元；2.借款分期手续费率为17%，被告黄永斌应支付相应的手续费为人民币23800元；3.借款分60期还款，每期应付还本金2333元及手续费396.67元，差额在最后一期一并调整；4.每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人未在信用卡当期账单到期还款日前归还账单列示的本期全部应还款额，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；5.被告黄永斌以其向揭阳市鑫佰汇汽车销售有限公司所购买的别克牌小型轿车为上述购车款提供抵押，抵押担保的范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、迟延履行金及诉讼费、律师费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；6.持卡人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项等违约事件时，银行有权提前收回分期本金和分期手续费。2018年7月31日，被告黄永斌用卡号为62×××97的金穗贷记卡以刷卡消费的方式向揭阳市鑫佰汇汽车销售有限公司支付购车款14万元。尔后，黄永斌多次使用该信用卡支付专项分期手续费和还款。2018年8月22日，被告黄永斌购买的别克牌小型轿车，经广东省揭阳市公安局交通警察支队登记上牌，车牌号为粤Ｖ×××××、机动车登记证书编号为…。2018年10月22日，原告与被告黄永斌到广东省揭阳市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行。根据原告提交的信用卡贷后管理系统查询页面、账户交易流水表及系统计算数据，截止至2019年4月3日，被告黄永斌结欠原告信用卡逾期本金133626.79元、利息283.17元、违约金466.45元、手续费1508.57元；每期396.67元的专项分期手续费有52期（共计20626.64元）尚未记入系统。上述事实，有下列证据证明：原告的营业执照、金融许可证、单位负责人身份证明书，被告黄永斌的身份证，中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、抵押财产清单、机动车登记证书、机动车销售统一发票、机动车行驶证、贷款审批通知书、放款回单、账户交易流水表、信用卡贷后管理系统查询页面、系统计算数据及当事人的陈述等为证。本院认为，原告是取得国家银监部门核发金融许可证并经工商部门核发营业执照的金融机构，其经营信用卡金融业务符合我国法律法规的规定。原告根据被告黄永斌的申请向其发放金穗贷记卡（信用卡），对其申请办理中国农业银行金穗信用卡专项商户分期业务，双方签订了金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，应认定原告与被告黄永斌对中国农业银行金穗贷记卡信用卡章程、金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同达成了合意，双方之间成立了信用卡合同关系和抵押担保借款合同关系，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效，当事人应按照约定履行各自的义务。被告黄永斌使用该信用卡刷卡透支借款后，未按合同约定还款，己构成违约，原告依照合同约定可以宣布未到期借款提前到期，但原告起诉前并未向被告黄永斌正式宣布借款提前到期，应视为原告以起诉的方式向被告黄永斌主张借款提前到期，借款提前到期日可认定为原告于2019年4月3日起诉之日。原告要求被告黄永斌偿还信用卡透支款本金及利息、手续费以及截至借款提前到期日之前的违约金的诉讼请求，符合合同的约定，本院予以支持；原告请求被告黄永斌支付借款提前到期日之后的违约金，经查，合同对原告宣布借款提前到期时的违约金并没有明确约定，原告该项请求缺乏依据，本院予以驳回。被告黄永斌以其所有的车牌号为粤Ｖ×××××、机动车登记证书编号为…的别克牌小型轿车作为抵押物，为其使用信用卡支付购车款所透支的借款向原告提供抵押，并依法办理了抵押登记，抵押关系合法有效，原告系抵押权人，依约对该车在购车透支借款本金余额及利息、违约金、手续费的范围内享有优先受偿权。原告对抵押物优先受偿权的请求超过上述范围的部分，于法无据，本院不予支持。被告黄永斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄永斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行金穗贷记卡透支款本金人民币133626.79元并支付利息、违约金、手续费（截至2019年4月3日利息人民币283.17元、违约金人民币466.45元、手续费人民币1508.57元，提前到期的52期手续费人民币20626.64元；自2019年4月4日起至清偿之日止，利息以透支款本金余额人民币133626.79元为基数按日万分之五的利率计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行对本判决第一项确定的债务以被告黄永斌所有的车牌号为粤Ｖ×××××、机动车登记证书编号为…的别克牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭阳城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3058元、公告费人民币450元，合共人民币3508元，由被告黄永斌负担。被告黄永斌应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张剑锋人民陪审员  陈俊辉人民陪审员  许秀凤二〇一九年九月十八日法官助理郑奕媛书记员杨恬附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。