重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0108民初2173号 原告：重庆聚敛投资管理有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋24层办公6、7、8、9号，组织机构代码证号57213820-8。 法定代表人：罗志，总经理。 委托诉讼代理人：李春，原告员工，男，1984年2月27日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 被告：王星宇，男，1987年11月8日出生，汉族，户籍所在地重庆市梁平县梁山镇。 原告重庆聚敛投资管理有限公司与被告王星宇债权转让纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆聚敛投资管理有限公司的委托代理人李春到庭参加了诉讼，被告王星宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 重庆聚敛投资管理有限公司向本院提出诉讼请求: 1、判令被告立即支付剩余第九期、第十一期和第十二期当月未付的还款额：（1）第九期：2014年3月26日本金金额484元；（2）第十期：2014年5月26日本金金额734元；（3）第十一期：2014年6月26日本金金额834元、利息金额150元； 2、判令被告支付第九期、第十一期和第十二期委托银行扣划失败的手续费，50元/期/次，共计三次，合计金额150元； 3、判令被告支付三期未付款每月利息：第九期：从2014年3月26日起至2018年11月26日止，金额484元，借款月利率1.5%，共计56个月的利息406.56元；第十一期：从2014年5月26日起至2018年11月26日止，金额734元，借款月利率1.5%，共计54个月的利息594.54元；第十二期:从2014年6月26日起至2018年11月26日止，金额984元，借款月利率1.5%，共计53个月的利息782.28元； 4、判令被告赔偿原告的服务管理损失，从2014年6月27日起，按三期未还款总额2202元以每年1%计算违约金至三期还款总额2202元支付完毕之日止。 庭审中原告重庆聚敛投资管理有限公司撤回了第2项诉讼请求。 事实及理由：2013年6月27日，原告重庆聚敛投资管理有限公司提供借款咨询服务中，推荐吉小云与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定：借款金额为10000元，借款期限为12个月，借款按月计息，月利率为1.5%。原告按照合同约定收取借款费用，并列明在合同所附借据中，被告分12期偿还，每月偿还984元。合同签订后，原告按约履行了出借义务，后被告未按照合同约定还款，经原告催收未果，故诉至本院。 被告王星宇未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，被告王星宇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的《个人信用贷款合同》、《借据》、《资产托管协议书》、《风险债权转让协议》、《委托付款协议》及银行流水本院予以确认，并在卷佐证。 根据原告的陈述和提交的证据，本院认定事实如下： 2013年5月29日，重庆聚敛投资管理有限公司（甲方、受托方）与案外人吉小云（乙方、委托方）签订《资产托管协议书》，主要约定：甲方受乙方委托同意接受对乙方的资产进行管理，并保证在受托期间使乙方的资产得到增值；乙方委托甲方管理的资产金额为人民币5万元（大写：伍万元整），委托期限为一年；乙方委托甲方对其资产进行管理期间，甲方在满足乙方投资要求的前提下有权利对该资产进行增值投资，承诺100%保本，并保证乙方的预期年化收益率，投资收益根据投资人对投资类型的要求而定，5万以上（包含5万），综合投资，预期年化收益率18%；甲方给乙方引荐的所有投资项目，在投资过程中发生的亏损均由甲方全额承担，以保证乙方的本金安全，如造成乙方损失，甲方须在三个工作日内赔偿乙方此投资项目的全部本金，且乙方将此债权转让给甲方。在该《资产托管协议书》款项使用明细部分载明：用款时间2013年6月27日，使用金额伍万元整，经办人韩瑶，备注自2013年7月27日起，每月本金加收益共计4917元（大写：肆仟玖佰壹拾柒元整）于每月4日转入乙方指定的中信银行账户，期限为12个月，至2014年6月27日止。 2013年6月27日王星宇（甲方）、案外人吉小云（乙方）与重庆聚敛投资管理有限公司（丙方）签订《个人信用贷款合同》，主要约定：甲方向乙方申请贷款，乙方同意向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续为其提供贷款后的后续服务；贷款金额为人民币壹万元整，（小写）10000元；本合同项下的贷款期限为12个月，贷款起始日为乙方贷款实际发放日，即以贷款从乙方账户扣除本合同约定的费用后划入甲方指定账户为准；贷款月利率为1.5%；丙方为甲方提供信用咨询、评估、推荐给乙方、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通等系列信用相关服务，甲方同意就本合同项下贷款向丙方支付下列费用，贷款手续费，按贷款金额的3%计算，本次贷款手续费为人民币（大写）叁佰元整（小写）300元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；服务管理费，本次贷款服务管理费为人民币壹仟贰佰元整（小写）1200元，甲方授权乙方在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用划入丙方账户；甲方应在本合同项下贷款发放日起开始按月偿还贷款本息及费用等，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为每月乙方放款日之相对应期或甲乙丙三方另行约定的其他日期；正常放款时，甲方同意按下列计算每月应还款项，但甲方在出现逾期时，则按本合同还款逾期之相关约定进行计算，每月偿还本息合计=[(贷款金额×月利率×贷款期限)]+贷款金额]/贷款期限，根据本条款的计算公式，甲方每月应向丙方支付各期的还款额为人民币（大写）玖佰捌拾肆元整（小写）984元，再向丙方转付给乙方；甲方发生还款逾期，乙方有权授权丙方宣布合同项下贷款提前到期并解除本合同，自丙方宣布贷款提前到期之日起，除本合同另外约定外，甲方应立即向乙方偿还全部贷款本金、利息和其他费用；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期），甲方未偿还或未全部偿还本金、利息，乙方有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息按罚息利率计收复利；丙方有权对逾期未付或未全部支付的管理费以每日1%计收违约金。 同日，王星宇出具借据一份，主要载明：就《个人信用贷款合同》，于本借款人之贷款金额￥10000元中直接扣除下列款项：贷款手续费300元、服务管理费1200元。同日，重庆聚敛投资管理有限公司通过罗志向《个人信用贷款合同》和借据约定的王星宇的账户转账17000元。其中8500元系本案借款本金。 2013年6月27日，吉小云（甲方、转让方）与重庆聚敛投资管理有限公司（乙方、受让方）签订《风险债权转让协议》，主要约定：在甲方投资项目过程中，如遇融资客户发生还款逾期，则甲方自动将此债权转让给乙方，乙方同意出资受让债权。 另查明，2013年7月9日起至2014年6月27日止重庆聚敛投资管理有限公司向吉小云转账12次，每次转账4917元。 上述合同签订后，据原告重庆聚敛投资管理有限公司陈述 王星宇按时足额支付了第一至八期及第十期费用，每期支付984元，截至庭审前尚剩余第九期本金484元、第十一期本金734元、第十二期本金及利息共计984元未支付。 本院认为，重庆聚敛投资管理有限公司与王星宇及案外人吉小云签订的《个人信用贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。根据重庆聚敛投资管理有限公司与案外人吉小云签订的《风险债权转让协议》和《资产托管协议书》，若王星宇有逾期还款行为，则吉小云对王星宇的债权自动转让给重庆聚敛投资管理有限公司，现王星宇已违约，且重庆聚敛投资管理有限公司已将案外人吉小云投资的本金及收益支付完毕，现重庆聚敛投资管理有限公司以起诉的方式行使权利，如王星宇到庭应诉可知债权转让的情况，本院认为该债权转让已经通知了王星宇，重庆聚敛投资管理有限公司依法取得对王星宇的债权，王星宇应直接向重庆聚敛投资管理有限公司履行支付义务。 针对原告的诉讼请求，首先需核查王星宇应支付的剩余借款本金。本案中重庆聚敛投资管理有限公司与王星宇及案外人吉小云签订的《个人信用贷款合同》，约定王星宇向案外人吉小云借款1万元，同时约定在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费、服务管理费，且王星宇再次出具《借据》一份，同意在贷款金额中扣除上述两项费用，则重庆聚敛投资管理有限公司出借给王星宇的本金为1万元。根据《个人信用贷款合同》，三方约定的借款利率是月利率1.5%，还款方式为按月还款，每月还款984元，则王星宇还款本金应是逐月下降，按照月利率1.5%计算,则王星宇还款应如下:                            期数                       剩余本金(单位元)                       应付利息（本金*1.5%）(单位元)                       实际还款金额(单位元)                       实际归还本金             (单位元)                               1                       10000                       150                       984                       834                               2                       9166                       137.49                       984                       846.51                               3                       8319.49                       124.79                       984                       859.21                               4                       7460.28                       111.9                       984                       872.1                               5                       6588.18                       98.82                       984                       885.18                               6                       5703                       85.55                       984                       898.45                               7                       4804.55                       72.07                       984                       911.93                               8                       3892.62                       58.39                       984                       925.61                               9                       2967.01                       44.5                       500                       455.5                               10                       2511.51                       37.67                       984                       946.33                               11                       1565.18                       23.48                       250                       226.52                               12                       1338.66                                                                                  根据上表可以得知，王星宇应向重庆聚敛投资管理有限公司支付的剩余本金应为1338.66元。 关于被告应支付的利息的问题。原告第一项诉讼请求中请求了借期内的利息，利率标准符合法律规定，但是计算基数有误，本院仅支持以剩余本金1338.66元为基数从2014年5月27日起至2014年6月27日止按照月利率1.5%计算的利息。 关于第三项诉讼请求按照月利率1.5%以剩余三期未支付所有款项（包括本金和利息）从未支付之日起至2018年11月26日止的利息的问题。此利息是根据三方在合同中约定的对未还贷款按日计收罚息、对未支付的利息按罚息利率计收复利为依据，可合同中并未约定罚息利率，故原告请求按照月利率1.5%以剩余三期未支付所有款项（包括本金和利息）从未支付之日起至2018年11月26日止的利息没有事实依据，但原告方仍可针对未还款金额主张逾期利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，借贷双方对逾期利率有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的部分，人民法院应予支持。故针对原告方的第三项诉讼请求本院仅支持以未支付的本金1338.66元为基数从2014年6月28日起至2018年11月26日止按照月利率1.5%计算的利息。 关于原告请求判令被告偿还原告的服务管理损失，因服务管理费在出借本金时已经扣除，故对此项诉讼请求本院不予支持。 被告王星宇拒不到庭参加诉讼，自行放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第八十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王星宇于本判决生效后十日内偿还原告重庆聚敛投资管理有限公司借款本金1338.66元及利息（利息以1338.66元为基数从2014年5月27日起至2018年12月3日止按照月利率1.5%计算）； 二、驳回原告重庆聚敛投资管理有限公司的其他诉讼请求 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费50元，公告费300元，由被告王星宇。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  杨 忠 人民陪审员  潘光华 人民陪审员  覃 卫 二〇一九年九月十九日 法官 助理  马永芹 书 记 员  杜晓宇