贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7212号原告：贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路77号。统一社会信用代码：9152010021449398XY。法定代表人：陈宗权，该公司董事长。委托诉讼代理人：艾伦，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201199010736686。委托诉讼代理人：尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师，执业证号：15201201510478218。被告：王长武，男，1968年10月7日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：张炎，女，1966年11月19日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵州黔商市西投资担保股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安中路48号-56号。统一社会信用代码：915200006801862587。法定代表人：冉先黎。委托诉讼代理人：杨通敏，女，1990年1月13日生，侗族，该公司员工。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）诉被告王长武、张炎、贵州黔商市西投资担保股份有限公司（以下简称市西公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托诉讼代理人尹冠森，被告市西公司委托诉讼代理人杨通敏到庭参加诉讼。被告王长武、张炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告王长武、张炎偿还原告借款本金2992000元及暂计到2019年6月10日的利息、罚息、复利199387.01元，共计3191387.01元。2019年6月11日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日止；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对被告王长武、张炎的上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费及原告实现债权的一切费用由三被告承担。原告贵阳银行诉称，2017年3月15日，王长武与贵阳银行签订《贵阳银行个人借款合同》约定，贵阳银行向王长武发放贷款300万元用于借新还旧，期限2年，贷款利率为固定利率年利率4.35%，贷款逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款人不按期付息，按罚息利率计收复利。同时，王长武出具还款计划，被告张炎作为王长武的配偶向贵阳银行出具《配偶共同债务确认书》承诺为王长武的该笔贷款承担共同还本付息责任。同日，市西公司与贵阳银行签订《贵阳银行保证合同》约定为上列借款合同形成的300万元债权提供连带保证担保，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2017年3月24日，贵阳银行向王长武发放贷款300万元，王长武出具了借款借据。但在合同履行过程中，王长武未按期偿还借款本息，保证人也不履行保证责任，各被告的行为已构成根本性违约。原告贵阳银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告王长武辩称，第一，借款事实没有异议，逾期不能还款原因是政策因素，不是主观故意或市场因素，根据合同法第一百一十七条之规定，不应该承担逾期还款的违约责任；第二，复利即不是贵阳银行的实际损失，也不属于违约责任，贵阳银行关于复利的诉请没有法律依据，不应该支持；第三，我方已尽最大努力偿还借款本金和正常利息，但鉴于目前经营困难，请贵阳银行给予5年的还款期限。被告市西公司辩称，贵阳银行在第一项诉请中主张的数据以借款人还款流水信息为准，市西公司保证责任亦保证合同约定为准，费用以实际发生的为准。被告张炎未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年3月15日，王长武作为借款人与作为贷款人的贵阳银行签订编号为J1682017031509001的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款300万元用于偿还编号为J16820151218051借款合同项下借款；2、贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，遇基准利率调整的，自借款期限每届满一年时的次日调整，期限2年，借款起止日、金额、利率以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为利随本清，还款方式为到期一次偿还本息。同日，市西公司与贵阳银行签订编号为B1682017031509001-1《贵阳银行保证合同》约定，市西公司为王长武与贵阳银行签订的编号为J1682017031509001的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。张炎向贵阳银行出具《配偶共同债务确认书》确认上述借款是其与王长武的共同债务，承诺与王长武共同承担该贷款的还本付息责任。2017年3月24日，贵阳银行向王长武发放贷款300万元。王长武出具借款借据约定还款日期为2019年3月21日，贷款利率为年利率4.75%。王长武未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年6月10日，贵阳银行主张王长武尚欠本金2992000元、欠息193001.37元、复息6385.64元。经本院核实，复息实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行保证合同》、借款凭证、通用凭证、欠款欠息凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行与被告王长武、市西公司签订的借款合同和保证合同均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现贵阳银行已按借款合同约定向王长武发放借款300万元，被告王长武未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告贵阳银行有权要求被告王长武立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。债务人已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。原告贵阳银行拒不提交还款流水信息，应承担相应不利后果。根据原告贵阳银行提交结息数据，经本院核算，截止2019年6月10日，被告王长武尚欠本金2992000元，利息145035.87元，罚息47965.5元，复利2325.11元。故对原告贵阳银行要求被告王长武偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年6月10日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金2992000元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息145035.87元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自每年3月25日重新确定罚息利率。被告张炎承诺与被告王长武共同偿还涉案贷款，故对原告贵阳银行要求被告张炎与王长武共同偿还涉案债务的诉请，本院予以支持。被告市西公司自愿为借款人王长武的涉案债务提供连带保证担保，现被告王长武未能清偿到期债务，原告贵阳银行有权依据保证合同主张担保权利。故对原告贵阳银行要求被告市西公司对被告王长武、张炎的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王长武、张炎于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币2992000元，利息人民币145035.87元，罚息人民币47965.5元，复利人民币2325.11元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年6月10日，之后的罚息以未还本金2992000元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息145035.87元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自每年3月25日重新确定罚息利率）；二、被告贵州黔商市西投资担保股份有限公司对被告王长武的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32330元，减半收取16165元，由被告王长武、张炎、贵州黔商市西投资担保股份有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年九月二十三日法官助理刘川平书记员余爽爽