广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1681号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：陈美琴，女，1981年9月10日出生，汉族，住广东省汕头市濠江区。被告：邓耀梁，男，1982年11月3日出生，汉族，住福建省连城县。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告陈美琴、邓耀梁借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜及被告陈美琴、邓耀梁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告陈美琴立即归还原告借款本金374,851.67元和逾期利息暂计23,155.51元、逾期罚息暂计6086.58元、逾期复利暂计1557.97元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年6月5日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年6月6日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计405,651.73元；2.判令被告邓耀梁对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年9月4日，被告陈美琴向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》申请个人信用贷款，原告经审批后，,与被告陈美琴签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。双方同时约定了以下权利义务：被告陈美琴贷款授信额度为500,000元，额度为循环额度，额度有效期自2014年9月16日至2019年9月16日止；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈美琴在额度有效期及循环授信额度内向原告借款137笔共贷款2,879,144元，共还本金2,504,292.33元，其中94笔贷款已还清所有本息，剩余43笔借款自2018年12月10日就没有依约归还本息。截至2019年6月5日，在该43笔借款中，被告陈美琴已还借款本金408,223.75元、利息174,078.25元、罚息586.87元、复利125.01元，仍欠原告逾期借款本金107,262.13元、逾期利息23,155.51元、逾期罚息6086.58元、逾期复利1557.97元。该43笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计267,589.54元，因被告陈美琴未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈美琴提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告邓耀梁为被告陈美琴的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告邓耀梁清楚并同意被告陈美琴在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告邓耀梁应对被告陈美琴的借款承担连带清偿责任。被告陈美琴、邓耀梁辩称：借款和欠款属实，但原告存在违约，双方签订的合同至2019年9月才期满，被告陈美琴一直有按时还本付息，但原告在2018年7月中止了贷款额度，导致被告陈美琴的资金无法周转，才致违约；利息偏高。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告陈美琴的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院依法予以审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月4日，被告陈美琴向原告申请个人信用贷款500,000元。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告陈美琴在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；被告陈美琴最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自被告陈美琴还款账户中扣除；若被告陈美琴未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；原告是否向被告陈美琴放款不构成原告违约；被告陈美琴未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告陈美琴立即归还借款本息及相关费用。被告陈美琴在《生意人卡（生意红）申请表》借款人签名栏签名确认，被告邓耀梁在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告陈美琴出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告陈美琴的授信额度为500,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年9月16日至2019年9月16日止，固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为500,000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，支付方式为自主支付。被告陈美琴分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2014年9月16日至2018年7月11日期间向被告陈美琴发放贷款137笔，金额共计2,879,144元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2017年9月16日至2021年7月11日。被告陈美琴自2018年12月10日开始没有依约付还借款，截至2019年6月5日止，被告陈美琴付还原告借款本金2,504,292.33元及相应利息、罚息、复利，尚结欠原告借款本金374,851.67元及自2018年12月10日起计的利息、罚息、复利未还。另查，被告陈美琴、邓耀梁于2006年9月11日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告陈美琴签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告陈美琴没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告陈美琴立即归还借款本息，被告陈美琴应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告陈美琴、邓耀梁于2006年9月11日登记结婚，原告在2014年9月16日至2018年7月11日期间向被告陈美琴发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告陈美琴的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告邓耀梁亦在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告陈美琴、邓耀梁夫妻的共同债务，被告邓耀梁应与被告陈美琴共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利应调整为以年利率24%为限。被告陈美琴、邓耀梁提出原告违约中止额度贷款致其资金无法周转的辩解意见，理由不充分，且《个人信用贷款（生意红）条款》约定原告是否向被告陈美琴放款不构成其违约，故该辩解意见，证据及理由不充分，本院不予采纳；被告陈美琴、邓耀梁提出利息偏高的辩解意见，理由充分，本院调整利息、罚息、复利为以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告陈美琴应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金374,851.67元及利息、罚息、复利［自2018年12月10日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告邓耀梁对被告陈美琴上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3692元（原告已预交），由被告陈美琴、邓耀梁负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  姚月英二〇一九年九月二十五日书记员  廖馥仪