福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初2440号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄镇海，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：郑清流，男，1983年10月26日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄梅芳，女，1987年6月21日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告郑清流、黄梅芳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年2月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人黄镇海到庭参加诉讼，被告郑清流、黄梅芳经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、郑清流立即向平安财保公司支付理赔款56392.85元和逾期保费5522.64元；2、郑清流立即向平安财保公司支付违约金33835.71（以理赔款为基数，按月利率2%，计算自2016年8月1日起至实际还款之日止，暂算至2019年2月1日）；3、由郑清流承担平安财保公司为维权所支出的律师费1000元；4、黄梅芳对上述债务承担共同还款责任；5、郑清流、黄梅芳承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年4月13日，郑清流与平安银行股份有限公司泉州分行（以下简称“平安银行泉州分行”）签订《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），约定平安银行泉州分行向郑清流发放贷款80000元用于购买日常消费品，贷款期限为36个月。为取得上述贷款，郑清流于2015年4月8日向平安财保公司投保，要求为其与平安银行泉州分行间的贷款合同提供信用担保，平安财保公司于同年4月13日向其签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”）。该保单约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，自保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日千分之一向被保险人缴纳违约金。此后，平安银行泉州分行向郑清流发放了全部贷款，但郑清流未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，平安财保公司于2016年8月1日依约向平安银行泉州分行进行理赔，理赔金额为56392.85元。因此，根据保单的相关约定和《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，平安财保公司作为保险人在向被保险人赔付保险金后，获得了被保险人对郑清流的债权请求权，有权代位行使被保险人对郑清流的权利，要求郑清流向平安财保公司返还相应的款项。同时，鉴于诉争贷款系郑清流与黄梅芳在夫妻存续期间因购买日常消费用品的债务，该债务属于因共同生活所产生的债务，黄梅芳依法应对诉争债务承担共同还款责任。综上所述，平安财保公司在履行保险责任后依法取得了代位求偿权，并多次向郑清流进行催收，但郑清流均未予以清偿债务。 郑清流、黄梅芳均未作答辩。 平安财保公司围绕诉讼请求提供如下证据：郑清流身份证、郑清流、黄梅芳的户籍证明、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、客户授权委托书、《个人小额消费贷款合同》、《贷款用途承诺书》、《平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书》、个人贷款业务客户还款清单、保险赔款确认书、委托代理合同、律师代理费发票等证明其主张，郑清流、黄梅芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审查对上述证据的真实性、合法性予以确认。 根据平安财保公司的陈述和经本院审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年4月8日，郑清流因向平安银行泉州分行申请贷款需要向平安财保公司申请投保个人贷款保证保险，并在《平安个人贷款保证保险投保单》上签字，该投保单显示，郑清流申请投保金额99000元，保险期限36个月，保险期间自银行贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，缴费方式为按月缴纳。平安财保公司于2015年4月13日出具编号为100750014002229的《平安个人贷款保证保险保险单》，载明：1、被保险人为平安银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；2、保险金额95120元，每月保费率1.9%，每月保险费金额1520元；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，郑清流与被保险人平安银行泉州分行签订《个人小额消费贷款合同》，约定：1、贷款金额为80000元，贷款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息；2、借款人拖欠本金、利息、费用构成违约，平安银行泉州分行有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年4月13日，平安银行泉州分行依约发放贷款。嗣后，因郑清流在履行金融借款合同过程中逾期还款，平安银行泉州分行遂向平安财保公司提出索赔申请，平安财保公司经审核后于2016年8月1日予以理赔，代郑清流偿还了拖欠的贷款本息56392.85元，被保险人平安银行泉州分行为此向平安财保公司出具一份《保险赔款确认书》，确认收到上述理赔款。平安财保公司催讨未果，遂诉至本院，因本案诉讼支出律师费1000元。 本院认为，平安财保公司作为保险人，根据其与郑清流签订的《平安个人贷款保证保险保险单》的约定和《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，主张代位行使被保险人平安银行泉州分行对郑清流的赔偿请求权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。也是鉴于此，本案的管辖根据保险人代位行使的赔偿请求权所依据的法律关系，即平安银行泉州分行与郑清流之间的金融借款合同纠纷予以确定，本院对本案依法享有管辖权，故本案应在《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定的范围进行处理，该条款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，平安财保公司与郑清流签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。投保人郑清流未在约定期限内向被保险人平安银行泉州分行履行还款义务，致使平安财保公司依据保险合同约定向被保险人平安银行泉州分行承担赔付责任，向平安银行泉州分行支付代偿款56392.85元，对平安财保公司要求郑清流偿还该代偿款项的诉求，予以支持。关于违约金问题，保险合同约定保险人理赔后，投保人逾期未归还理赔款项，应按日千分之一的标准自保险人理赔当日起缴纳违约金，现平安财保公司虽调整为按月利率2%的标准计付违约金，因双方对该违约金标准的约定明显偏高，本院依法调整按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息计付违约金为宜。对平安财保公司主张的律师费，因保险合同中并未对该费用的负担作出明确约定，该费用并不属平安财保公司实现债权所必需支出的费用，对该诉求，不予支持。对平安财保公司主张郑清流支付尚欠的保费，因该款项的处理属保证保险合同处理的范畴，与本案不属同一法律关系，本案不予处理，平安财保公司可另行主张。涉案借款系郑清流个人所借，平安财保公司主张该借款为黄梅芳与郑清流夫妻共同债务证据不足，故对其诉请黄梅芳承担共同还款责任之诉请，本院不予支持。郑清流、黄梅芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑清流应于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司代偿款项56392.85元，并支付自2016年8月1日起至实际还清款项之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的违约金； 二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2219元，由中国平安财产保险股份有限公司负担770元，由郑清流负担1449元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张文智 审 判 员  魏鋆妮 人民陪审员  叶 婷 二〇一九年八月二十八日 书 记 员  蔡洋洋 附注所引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。