福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初2146号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑剑锋，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：汤金发，男，1970年4月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：王燕琼，女，1973年7月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告汤金发、王燕琼因信用卡纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人郑剑锋到庭参加诉讼，被告汤金发、王燕琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：汤金发、王燕琼立即共同归还普惠金融卡透支本金45239.14元及该款自2017年12月22日起至付清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%；其中暂计至2018年12月22日，透支利息为4881.56元，违约金为1004.23元）。事实和理由：2017年2月16日,汤金发向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.04%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低按5元收取。王燕琼在普惠金融卡的申请表的申请人配偶处签章，同时王燕琼作为汤金发的共同债务人向荔城农商行出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，同意汤金发使用该金融卡而形成的各项债务均属于共同债务，由王燕琼承担共同偿还责任。 合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过汤金发的申请，于2017年2月22日向汤金发发放福万通普惠金融卡（卡号62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但汤金发自2018年1月份发生账单后拒不履行还款义务，王燕琼也未履行共同偿还责任，其二人行为已构成违约。 汤金发未作答辩。 王燕琼未作答辩。 新度农商行围绕诉讼请求提供了汤金发、王燕琼的《身份证》《户口本》复印件各1份、《福万通普惠金融卡申请表》复印件1份、《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》复印件1份、普惠金融卡台账、贷记卡交易明细复印件1份。本院经审查认为，汤金发、王燕琼未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，证据间能相互印证，形成证据链，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2017年2月16日,汤金发向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据汤金发的透支金额按日计收利息费用。汤金发需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若汤金发在到期还款日之前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元等。同日，王燕琼在普惠金融卡申请表的申请人配偶处签章，并作为共同债务人向新度农商行出具了《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》1份，该承诺书主要载明：汤金发在新度农商行申请办理普惠金融卡，汤金发在有效期内使用该普惠金融·惠民卡而形成的各项债务均属于共同债务，王燕琼自愿对汤金发使用该普惠金融·惠民卡发生的全部债务承担连带清偿责任；承诺在该普惠金融·惠民卡有效期内债务未全部偿还之前，不论汤金发出现任何人身或财产关系变化情况，或者汤金发因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，王燕琼对所欠新度农商行的各项债务仍承担连带清偿责任。 合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过汤金发的申请，于2017年2月22日向汤金发发放福万通普惠金融卡（卡号62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，专项卡年利率为14.4%。后汤金发使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还，但自2017年9月22日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并自2017年10月22日起产生违约金，后陆续偿还了部分透支本金、透支利息、违约金。2019年1月17日，汤金发尚欠透支本金45239.14元、截至2018年12月22日的透支利息4881.56元、违约金1004.23元，及自2018年12月23日起按《领用合约》、《章程》约定计算的透支利息、违约金未偿还。2019年3月21日，汤金发再偿还透支本金0.02元。之后，经新度农商行多次催讨，汤金发、王燕琼均无还款，致讼。 本院认为，汤金发在阅读了新度农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理普惠金融卡，新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，汤金发使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现汤金发尚欠新度农商行透支本金45239.12元及相应的透支利息、违约金，有新度农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求汤金发偿还普惠金融卡透支本金45239.14元及该款自2017年12月22日起至付清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%；其中暂计至2018年12月22日的透支利息4881.56元、违约金1004.23元），根据双方在《领用合约》中约定的透支利息计算方式及汤金发的还款情况，予以调整为汤金发应偿还普惠金融卡透支本金45239.12元、截至2018年12月22日的透支利息4881.56元、违约金1004.23元，及以透支本金45239.14元为基数自2018年12月23日起至2019年3月21日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金45239.12元为基数自2019年3月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计算；违约金为每期最低还款额未还部分的5%）。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。王燕琼自愿在汤金发的福万通普惠金融卡申请表上签字，并出具《普惠金融.惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》，王燕琼对汤金发的上述债务及费用知晓且未提出异议，其意思表示真实，且该承诺不受申请人出现任何人身或财产关系变化情况的影响，王燕琼应对上述债务承担共同偿还责任。故新度农商行请求王燕琼共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。汤金发、王燕琼经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、汤金发、王燕琼应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行普惠金融卡透支本金45239.12元、截至2018年12月22日的透支利息4881.56元、违约金1004.23元，及以透支本金45239.14元为基数自2018年12月23日起至2019年3月21日止按约定计算的透支利息、违约金，以透支本金45239.12元为基数自2019年3月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计算，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1078元，由汤金发、王燕琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  高丽斌 人民陪审员  黄秀清 人民陪审员  余文烟 二〇一九年九月三十日 书 记 员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。