广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初3075号原告：招商银行股份有限公司江门分行，住所江门市蓬江区东华二路****。负责人：温凯涛。委托代理人：沈健，广东金硕律师事务所律师。委托代理人：叶瑞欣，广东金硕律师事务所律师。被告：李福林，男，汉族，1956年9月17日出生，住开，住开平市div>被告：麦春，女，汉族，1962年6月28日出生，住开，住开平市div>被告：李业森，男，汉族，1985年12月23日出生，住开，住开平市div>原告招商银行股份有限公司江门分行诉被告李福林、麦春、李业森金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭,于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司江门分行的委托代理人叶瑞欣到庭参加了诉讼，被告李福林、麦春、李业森经本院公告传唤，公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉认为：2014年7月24日，被告李福林与原告签订招银江个字第201401189号《个人授信协议》、招银江个字第201401189号《个人贷款借款合同》。合同约定:1、李福林向原告贷款450000元（大写：肆拾伍万元），用于流动资金周转，贷款期限为35个月，即从2014年7月24日起至2017年6月24日止；2、本合同项下采用固定利率，本合同的执行利率采用以6.15%为基准利率上浮100%，即执行利率为年利率12.3%；3、本合同还款方式采用委托扣款方式，还款方式为按月结息还本，等额本息，扣款账号为62×××03；4、李福林逾期还款的，须再向原告支付未能偿还的到期贷款本金的罚息和未按时支付的利息的复息，罚息和复息均按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收，直至贷款本息清偿完毕为止；5、若李福林存在连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等违约行为，原告有权宣布该合同提前到期，并收回贷款本息、扣收其在原告开立的银行账户的存款等救济措施，且其还须承担原告为实现本案债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；6、本案合同的争议解决方式为向原告所在地人民法院起诉等条款。为了保证上述合同的顺利执行，李福林、麦春提供了质押担保。2014年7月24日，原告与被告李福林、麦春签订招银江个字第201401189号《个人授信最高额质押合同》，约定两被告将银行账户62×××03上的定期存款50000元整作为质押物，担保发放贷款的本息及原告为实现债权和质权而发生的费用。根据合同约定，原告于2014年7月25日向被告李福林发放贷款450000元，2016年2月5日，原告与被告李业森签订招银江个字第201401189号《个人授信最高额不可撤销担保书》，连带担保李福林在原告处贷款本息以及实现债权的一切相关费用。后李福林出现未按时还本付息的违约行为，原告多次向被告李福林进行催收却未果。2016年10月31日和12月1日，原告扣划质押金22467.39元和27532.61元。原告于2017年6月26日宣布合同项下的全部贷款提前到期。截止2018年7月26日，被告李福林已累计欠借款本息151944.84元，且另外其应支付原告为本案支付的律师费用4558元。现被告李福林逾期不归还本息已构成违约，被告麦春自愿为该债务提供了质押担保，且该债务是发生在夫妻婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，麦春应对该笔借款承担连带清偿责任，李业森作为保证人也应对该笔借款承担连带清偿责任。综上所述，三被告拒不还本付息的行为已严重损害原告的合法权益，原告特向人民法院提起诉讼，请求判令：一、被告李福林向原告清偿借款本金115882.28元、借款利息5357.38元、罚息29252.56元及复息1452.62元（暂计至2018年7月26日，从2018年7月27日起借款利息、罚息及复息按涉案合同约定计算至本案贷款实际清偿日止）；二、被告李福林向原告支付原告为本案支出的律师费用4558元；三、被告麦春对上述债务承担连带清偿责任；四、被告李业森对上述债务承担连带清偿责任；五、本案全部诉讼费用由三被告承担。原告向本院提供的证据有：1、两被告的身份证、结婚证、户口本复印件；2、招银江个字第201401189号《个人授信协议》、招银江个字第201401189号《个人贷款借款合同》；3、招银江个字第201401189号《个人授信最高额质押合同》；4、个人贷款借款借据；5、招银江个字第201401189号《个人授信最高额不可撤销担保书》；6、扣划确认回单；7、贷款提前到期催收通知书、EMS快递单；8、欠款本息清单、银行流水；9、诉讼委托代理协议。被告李福林、麦春、李业森均没有答辩和举证。经审理查明：2014年7月24日，原告（授信人）与被告李福林（授信申请人）签订招银江个字第201401189号《个人授信协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为450000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36个月，从2014年7月24日起至2017年7月24日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收100%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从账户62×××03中直接扣划贷款本金和利息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据或其他凭证予以约定；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等内容。同日，原告（贷款人）与被告李福林（借款人）签订招银江个字第201401189号《个人贷款借款合同》，主要约定：借款人向贷款人的贷款用于流动资金周转，贷款金额为450000元，贷款期限为35个月，即从2014年7月24日起至2017年6月24日止，执行利率以6.15%为基准利率，借款人选择按月结息，按月还本的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从账户62×××03中直接扣划贷款本金和利息。同日，原告（质权人）与被告李福林、麦春（出质人）签订招银江个字第201401189号《个人授信最高额质押合同》，主要约定：鉴于原告与被告李福林签订了招银江个字第201401189号《个人授信协议》，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以账号为62×××03账户的伍万元定期存款作为质物。2016年2月5日，被告李业森向原告出具一份《个人授信最高额不可撤销担保书》，主要约定：鉴于原告与被告李福林签订了招银江个字第201401189号《个人授信协议》，银行根据授信协议向被告李福林提供450000元的授信额度，被告李业森为原告根据授信协议向被告李福林提供的贷款本金余额之和（最高限额为450000元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用提供连带责任保证等内容。签订上述合同后，原告于2014年7月25日根据合同约定向被告李福林的账号为62×××03的账户发放了贷款450000元，被告李福林刚开始有按时足额还款，但自2016年12月1日起，被告李福林出现逾期，截止至2018年7月26日，被告李福林尚欠原告借款本金为115882.28元，利息为5357.38元，罚息为29252.56元，复息为1452.62元，共计人民币为151944.84元。原告于2019年4月10日提起本案诉讼。另查明：招商银行股份有限公司佛山分行（甲方）于2019年1月22日与广东金硕律师事务所（乙方）签订《诉讼委托代理协议》，约定甲方因对零售不良借款人李福林诉讼清收的需要，委托乙方律师作为诉讼、执行、其他事项代理人；本代理协议采用全风险代理方式，即甲方仅在代理期间内通过乙方代理实际收到现金后，才按本协议约定比例向乙方支付律师代理费等内容。再查明：被告李福林与被告麦春是夫妻关系。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，被告李福林与原告签订《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，意思表示真实，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，原告向被告李福林出借450000元，双方成立合法有效的借款关系。其次，原告举证银行账户流水以证实被告李福林没有按时足额偿还欠款本息，截止至2018年7月26日尚欠原告借款本金115882.28元，利息5357.38元，罚息29252.56元，复息1452.62元，而被告李福林经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，原告已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。现原告请求被告李福林偿还借款本金115882.28元及相应的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。再次，原告在《诉讼委托代理协议》中并未约定因代理诉讼产生律师费的具体金额，只约定待债权实际回收后的计算方式，其支付条件尚未成就且支付金额也未确定，原告或招商银行股份有限公司佛山分行也未实际支付律师费，故原告请求被告支付律师费4558元，本院不予支持。最后，被告李福林、麦春与原告签订《个人授信最高额质押合同》显示，被告麦春对被告李福林与原告之间的借款合同关系是知情的，被告麦春未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告主张的事实进行抗辩的权利，其也未能提供证据证明该债务属于被告李福林个人债务。故，上述债务为夫妻共同债务，原告的请求于法有据，本院予以支持，被告麦春应当与被告李福林共同承担清偿责任。另，被告李业森向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为包括本案贷款在内的原告依据招银江个字第201401189号《个人授信协议》向被告李福林发放的贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证，在被告李福林未按时足额还款的情况下，应当履行相应的担保责任。现原告请求被告李业森对被告李福林的本案债务承担连带偿还责任，于法有据，本院予以支持。被告李福林、麦春、李业森经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告李福林、麦春应在本判决发生法律效力之日起十日偿还借款本金115882.28元及相应利息（包括截至2018年7月26日的利息5357.38元、罚息29252.56元、复息1452.62元及从2018年7月27日起按招银江个字第201401189号《个人授信协议》、招银江个字第201401189号《个人贷款借款合同》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、罚息、复息）给原告招商银行股份有限公司江门分行；二、被告李业森对被告李福林上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告招商银行股份有限公司江门分行其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3430.06元，保全费1302.51元，合共4732.57元，由原告招商银行股份有限公司江门分行负担137.83元，由被告李福林、麦春、李业森负担4594.74元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  莫少彬审 判 员  徐晨峰人民陪审员  黎剑樱二〇一九年九月十六日法官助理林鸿杰书记员张雅文