福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初5451号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：刘志达，男，1991年11月8日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称:工行南安支行）与被告刘志达信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行南安支行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼，被告刘志达经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 工行南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘志达立即偿还卡号为62×××74的信用卡欠款本金9344.79元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按2017年实行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止）；2.本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由刘志达承担。事实与理由：刘志达于2016年1月30日向工行南安支行申领一张工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。工行南安支行经审查后于2016年2月16日向刘志达发放卡号为62×××74的信用卡，刘志达于2016年3月23日开卡使用。刘志达在使用该卡过程中于2018年3月5日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，刘志达应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日0.5‰计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止2019年4月16日，刘志达共累计尚欠工行南安支行欠款本金9344.79元、利息为2289.98元、违约金为4706.34元。经工行南安支行工作人员多次催款，刘志达均未还款。 刘志达未作答辩。 经审理查明，刘志达于2016年1月30日向工行南安支行申请办理中国工商银行牡丹信用卡，工行南安支行于2016年2月16日向刘志达发放了卡号为62×××74的牡丹信用卡，信用额度为5000元，工行南安支行与刘志达约定中国工商银行牡丹信用卡透支本金日利率为0.5‰，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；信用卡有效期为10年，发卡日期是2016年2月16日，有效期至2026年2月28日，该卡账单日为每月12日，到期还款日为每月4日，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，滞纳金每期最高500元，在中国工商银行牡丹信用卡有效期限内本案的最低还款额是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。刘志达自办卡后主要是采取刷卡消费等方式进行透支，不定期还款，并且在使用该卡过程中提升信用额度至10000元，刘志达于2018年7月16日最后一次还款，至今尚欠透支本金9344.79元，截止2019年4月16日暂计结欠透支利息2289.98元。 上述事实，有工行南安支行提供的该行的营业执照（副本）复印件、刘志达的身份证复印件、《工银信用卡申请表》（个人卡）复印件（与原件核对无异）、《申请人声明》复印件（与原件核对无异）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、信用卡交易明细复印件等证据及余媛在庭审中的陈述为证，刘志达对工行南安支行主张的事实和提供的证据没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，因此可以确认工行南安支行提供的这些证据具有证明力，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，工行南安支行与刘志达之间建立的牡丹信用卡合约关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。刘志达通过其向工行南安支行申领的信用卡进行透支，却连续多期没有依约按时偿还借款，已构成违约，现工行南安支行请求判令刘志达偿还尚欠的本金9344.79元及透支利息（利息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算），符合双方约定和法律规定，应予支持，但因该信用卡的计息方式存在复利，故若在2019年4月16日之后产生的利息按月利率计算超过2%，则超出部分无效，以月利率2%为限。工行南安支行还请求判令刘志达支付违约金（所欠违约金自2018年3月5日起计算），由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，工行南安支行无权收取滞纳金，而且因为工行南安支行与刘志达没有另行约定逾期还款应支付违约金，故工行南安支行也无权向刘志达收取违约金，虽然工行南安支行通过该行网站对新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了公告，但收取违约金是为持卡人设定义务的约定，工行南安支行未经双方协议，单方加重持卡人的合同负担，该行为与契约精神相悖，对刘志达没有约束力，故工行南安支行请求判令刘志达支付违约金的诉求缺乏依据，不予支持。刘志达经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告刘志达应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行借款本金9344.79元及其利息（截止2019年4月16日的利息为2289.98元，自2019年4月17日起至还清款项之日止的利息按中国人民银行的有关规定与《中国工商银行牡丹信用卡章程》（2013年12月16日版）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，但实际收取的利息以月利率2%为限）。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费209元，减半收取计104.5元，由原告中国工商银行股份有限公司南安支行负担13.5元，由被告刘志达负担91元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 何志刚 二〇一九年九月五日 法官助理 尤加阳 书 记 员 吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。