广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初9145号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区********，统一社会信用代码914************484。负责人:廖志鸿，该行行长。委托诉讼代理人：罗炳汶，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。被告：陈洪奕，男，1976年8月5日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*********，公民身份号码441************035。被告：王少蓉，女，1979年9月14日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*********，公民身份号码440************166。被告：佛山市南海骐铭房地产开发有限公司，住所地广东省佛山市南海区*********汽校侧，统一社会信用代码914***********073T。法定代表人：杨某1。原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行诉被告陈洪奕、王少蓉、佛山市南海骐铭房地产开发有限公司（以下简称“骐铭公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案受理后，依法组成合议庭并适用普通程序于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何毅鹏到庭参加了诉讼，三被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告陈洪奕立即向原告偿还贷款本金178013.59元以及利息（含罚息）8166.66元，本息合计186180.25元（该利息暂计于2019年3月19日，从2019年3月20日起至法院向被告送达诉讼材料之日止的利息，未到期贷款本金所产生的利息按照借款合同约定贷款执行年利率计收，逾期本金所产生的利息按前述贷款执行年利率的水平上再加收50%计收；从法院向被告送达诉讼材料之次日起至本息清偿之日止的利息以全部贷款本金按前述贷款执行年利率的水平上再加收50%计收）；2.依法判令原告对被告陈洪奕所有的位于佛山市南海区***********美嘉广场715室（登记证号：粤房地预登佛预字第0200234470号）在上述第一项确定债权及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.依法判令被告王少蓉、被告骐铭公司对被告陈洪奕拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：签约情况1、借款合同2014年9月2日，原告与被告陈洪奕、被告王少蓉和被告骐铭公司签订九江个房借字2014第0338号《购房借款及担保合同》，合同约定：（1）原告同意向被告陈洪奕发放贷款24.9万元，用于被告陈洪奕购买座落于佛山市南海区***********美嘉广场715室，贷款期限为10年，自2014年10月15日起至2024年10月15日止。（2）借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，上浮25%确定；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。（3）借款人未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款从逾期之日起至本息清偿之日止，按照借款执行利率上浮50%计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率上调之日起罚息利率相应调整。（4）合同第20.4条约定，借款人为足额偿还借款本息超过90天的，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2、物保被告陈洪奕自愿以其所有的位于佛山市南海区***********美嘉广场715室作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。后，原告与被告陈洪奕于2014年10月14日为上述房产办理了登记（证号：粤房地预登佛预字第0200234470号）。3、夫妻共同债务因被告陈洪奕和被告王少蓉是夫妻关系，且贷款发生在夫妻关系存续期间，故被告陈洪奕的债务应属于夫妻共同债务，被告王少蓉应承担共同清偿责任。4、人保被告王少蓉、被告骐铭公司作为保证人自愿为被告陈洪奕在本合同项下的债务提供连带清偿责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用等。若贷款人根据本合同约定宣布借款提前到期，保证期间至贷款人确定的债务提前到期之日后二年。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2014年11月20日足额向被告陈洪奕发放24.9万元人民币的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告陈洪奕未能按上述合同履行还款义务，逾期期数已达3期以上，根据上述《购房借款及担保合同》之约定，原告有权宣布本合同借款提前到期，要求被告陈洪奕清偿全部贷款本息，并要求被告王少蓉和被告骐铭公司承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求为：截止至2019年7月18日，陈洪奕拖欠本金178013.59元、利息10815.11元、罚息1171.31元。从2019年7月19日起，以借款本金178013.59元为本金，按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮25%后再上浮50%计收罚息。三被告没有答辩亦没有证据提交。三被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对原告提供的证据予以采信，并对原告主张的案件事实予以认定。另查明1.案涉佛山市南海区********************【合同登记号为201********902号】的产权人是被告陈洪奕。2018年10月18日，该房产办理了抵押预告登记手续，证明号为0200234470号，权利人是广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行。另查明2.案涉《购房借款及担保合同》约定，合同所担保的债权同时存在多个担保的，不论该担保是由借款人提供还是第三人提供，也不论该担保是物的担保还是人的担保，贷款人有权自行决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩。贷款已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。贷款人放弃、变更或丧失合同项下某担保权益的，其他担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。王少蓉在案涉合同的附件同意抵押声明书声明人一栏签名确认。另查明3.被告陈洪奕、王少蓉于2005年1月21日在民政部门登记结婚。本院认为，案涉《购房借款及担保合同》及其附件、《借款借据》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，合法有效，各方均应依约履行合同义务。原告依约履行了放贷义务，被告陈洪奕已多期未按照合同约定的期限和数额偿还贷款本息，原告有权依约主张提前收回贷款本息。因原告在本案起诉前没有向被告发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向各被告公告送达起诉状副本发出之日经过60日即2019年7月18日为贷款提前到期日。结合被告陈洪奕的还款情况，本院确认至2019年7月18日止，被告陈洪奕拖欠原告贷款本金178013.59元。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款应按合同约定的按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算罚息。原告计算的截至2019年7月18日的利息和罚息计算标准均未超出上述核定计算标准，故本院对原告计算的截至2019年7月18日的利息、罚息、复利予以确认。被告陈洪奕又应自2019年7月19日起至实际清偿日止，分别以欠款本金178013.59元及利息10815.11元为基数，按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮25%再上浮50%（借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率）计付罚息及复利予原告。原告的相关诉请，合法有据，本院予以支持。原告提出以其购买的案涉房产作为合同项下债务的抵押担保，并办理了抵押权预告登记，原告有权对抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权的主张。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为上述房产的抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，但并非对该房产享有现实抵押权，原告的该主张没有法律依据，本院不予支持。本案债务发生在被告陈洪奕、王少蓉夫妻关系存续期间，且被告王少蓉在案涉《个人购房担保借款合同》附件签名确认同意提供案涉房产作贷款的抵押物，足以证明被告王少蓉对被告陈洪奕的借款行为是知情的，故案涉债务应为夫妻共同债务，被告张兰英应对本案的债务承担共同清偿责任。关于被告骐铭公司的承担保证责任问题。因案涉房产尚未办理抵押登记手续，根据《购房借款及担保合同》约定,原告对案涉房产不享有现实抵押权，故根据上述合同约定，原告是有权要求作为保证人的骐铭公司对案涉债务承担连带清偿责任，骐铭公司在履行了保证责任后，有权向陈洪奕追偿。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院对本案作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条,《中华人民共和国物权法》第二十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：陈洪奕、王少蓉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年7月18日止的贷款本金178013.59元、利息10815.11元、罚息1171.31元予广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，并自2019年7月19日起至实际清偿日止，并以本金178013.59元及利息10815.11元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮25%上浮50%（借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率）计付罚息及复利予广东南海农村商业银行股份有限公九江支行；佛山市南海骐铭房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向陈洪奕追偿；三、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费4023.62元，财产保全费1450.9元，合计5474.52元（原告已预交），由被告负担，被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告所预交的5474.52元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  张淑莉二〇一九年九月二十日书 记 员  冯颖然