广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1280号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，营业场所：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。委托诉讼代理人：李嘉荣，男，该支行员工。被告：刘春霞，女，1969年8月7日出生，汉族，住广西博白县，被告：阮汉光，男，1969年6月20日出生，汉族，住广东省开平市。被告：鹤山市帝福水暖器材有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇东溪开发区，注册号：440784000046376。法定代表人：沈元红。被告：鹤山市伟伦铜业科技有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇东溪开发区，统一社会信用代码：9144078477922244X6。法定代表人：刘春霞。被告：鹤山市鑫汉铜业有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇东溪开发区B区，统一社会信用代码：9144078457015276XF。法定代表人：阮汉光。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告刘春霞、阮汉光、鹤山市帝福水暖器材有限公司（以下简称帝福公司）、鹤山市伟伦铜业科技有限公司（以下简称伟伦公司）、鹤山市鑫汉铜业有限公司（以下简称鑫汉公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月8日公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告刘春霞、阮汉光、帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘春霞立即向工商银行鹤山支行支付牡丹信用卡透支款本金582459.27元及至2019年3月7日止的利息(含复利)319846.07元、滞纳金8045.08元、违约金2500元[2019年3月8日起至刘春霞还清款日止的利息(含复利)继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2019年3月8日起计至刘春霞还清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元]；2.判令刘春霞不能按期偿还信用卡欠款的，工商银行鹤山支行对拍卖、变卖刘春霞名下车架号码为“WP1AG2929ELA25970”的轿车的所得价款享有优先受偿权；3.判令阮汉光、帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司对刘春霞的上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由刘春霞、阮汉光、帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司承担。事实和理由：刘春霞于2014年4月向工商银行鹤山支行申领牡丹信用卡一张，卡号62×××89，初始信用额度为0.01元，于2014年5月22日开始激活使用。2014年5月22日，刘春霞与工商银行鹤山支行签订编号为2014年鹤汽分期第7号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，向工商银行鹤山支行申请信用卡购车专项分期付款990000元用于购买凯宴B52995CC越野车保时捷CayenneB5汽油型轿车，并同意将其名下所有的车架号码为“WP1AG2929ELA25970”的轿车作为该笔分期付款的抵押担保，并办妥相关的抵押登记手续。上述合同签订后，工商银行鹤山支行于2014年6月12日调整刘春霞申领的卡号为62×××89的信用卡的信用额度至990000元，随后刘春霞在鹤山市骏诚汽车贸易有限公司刷卡消费990000元，并于2014年6月19日办理分期付款875000元，分36期。刘春霞于2015年8月25日出现违约还款现象，至今没有还清款项。另帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司于2014年5月22日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为卡号为62×××89的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。阮汉光于2015年12月24日签订《自愿承担连带责任保证函》，同意为卡号为62×××89的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。截至2019年3月7日，刘春霞使用该卡共透支本金582459.27元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利)319846.07元、滞纳金8045.08元、违约金2500元，连续逾期43期，工商银行鹤山支行多次催促偿还未果。刘春霞未依约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护工商银行鹤山支行的合法权益，特向法院提起诉讼。刘春霞、阮汉光、帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月22日，刘春霞向工商银行鹤山支行申领卡号为62×××89的牡丹信用卡并开通使用。2014年6月9日，双方签订编号为2014年鹤汽分期第7号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，合同约定:工商银行鹤山支行授予信用卡卡主刘春霞用于分期付款购置汽车的信用额度为990000元；总分期还款期数为期（一期一个月），首期存款金额为114048元，以后每月存款金额为30668元，连续还款36期；分期付款手续费率为购车分期付款额度的11.52%；刘春霞在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使工商银行鹤山支行产生的一切费用；刘春霞自愿以所购的车架号码为WP1AG2929ELA25970的越野车向工商银行鹤山支行提供抵押担保；等等。同日，帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司分别与工商银行鹤山支行签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为刘春霞所领用的卡号为62×××89的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，双方就抵押车辆、刘春霞名下车架号码为“WP1AG2929ELA25970”的小型汽车（车牌号码：粤Ｊ×××××）在车辆管理部门办理了抵押权登记手续，抵押权人为工商银行鹤山支行。2014年6月12日，刘春霞在鹤山市骏诚汽车贸易有限公司刷卡消费990000元，并于2014年6月19日还款115000元，电话办理了875000元的分期付款业务。办理分期业务后,刘春霞自2015年8月25日起出现违约还款现象，至今没有还清款项。截至2019年3月7日，刘春霞共欠信用卡本金582459.27元、利息(含复利)319846.07元、滞纳金8045.08元、违约金2500元。工商银行鹤山支行经多次追收未果，遂诉至本院。另查明，阮汉光与刘春霞是夫妻关系。2015年12月24日，阮汉光与工商银行鹤山支行签订《自愿承担连带责任保证函》，同意为刘春霞所领用的卡号为62×××89的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。又查明，根据中国人民银行银发[2016]111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发出《关于修订的公告》，修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案属信用卡纠纷。刘春霞向工商银行鹤山支行申领信用卡并办理了购车消费分期付款业务，双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。刘春霞申领信用卡并办理购车消费分期付款业务后，没有按约定归还信用卡透支款项给工商银行鹤山支行，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2019年3月7日，刘春霞共欠信用卡本金582459.27元、利息(含复利)319846.07元、滞纳金8045.08元、违约金2500元，应偿还给工商银行鹤山支行；2019年3月8日起至还清款日止的利息和违约金，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定和修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定另行计算。刘春霞提供其名下车架号码为“WP1AG2929ELA25970”的小型汽车（车牌号码：粤Ｊ×××××）给工商银行鹤山支行作抵押担保，并办理了抵押权登记手续，双方设立的抵押权成立并生效，工商银行鹤山支行作为抵押权人，对上述抵押车辆依法享有优先受偿权。阮汉光与刘春霞是夫妻关系，其对刘春霞申领信用卡并办理购车消费分期付款业务知情，并与工商银行鹤山支行签订《自愿承担连带责任保证函》，涉案债务应视为阮汉光与刘春霞的夫妻共同债务，阮汉光应承担共同偿还责任。帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司分别与工商银行鹤山支行签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为刘春霞所领用的卡号为62×××89的信用卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案属债务人自己提供物的担保的情形，在没有约定的情形下，工商银行鹤山支行应当先就物的担保实现债权，故应先处置抵押物粤Ｊ×××××小型汽车，不足以清偿的，不足部分再由帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司承担连带清偿责任。刘春霞、阮汉光、帝福公司、伟伦公司、鑫汉公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘春霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡本金582459.27元、滞纳金8045.08元及利息、违约金（暂计至2019年3月7日的利息为319846.07元，违约金为2500元；2019年3月8日起至还清款日止的利息和违约金，按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定和修订后的《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定另行计算）；二、被告阮汉光对本判决第一项所确定的被告刘春霞欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的债务承担共同偿还责任；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告刘春霞用作抵押的车牌号码为粤Ｊ×××××的小型汽车在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、本判决第一项所确定的被告刘春霞欠原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的债务，在处置抵押物粤Ｊ×××××的小型汽车后仍不足清偿的，不足部分由被告鹤山市帝福水暖器材有限公司、鹤山市伟伦铜业科技有限公司、鹤山市鑫汉铜业有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12928.50元（已由原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交），由被告刘春霞、阮汉光、鹤山市帝福水暖器材有限公司、鹤山市伟伦铜业科技有限公司、鹤山市鑫汉铜业有限公司负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的受理费12928.50元，本院予以退回；被告刘春霞、阮汉光、鹤山市帝福水暖器材有限公司、鹤山市伟伦铜业科技有限公司、鹤山市鑫汉铜业有限公司应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交受理费12928.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  吕铁城审 判 员  古辉林人民陪审员  李伟业二〇一九年九月二十一日书 记 员  王小青