福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽05民终4224号 上诉人（原审原告）：李国海，男，1976年6月12日出生，汉族，住福建省永春县。 委托诉讼代理人：马文忠，福建秦剑律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：南将胜，福建秦剑律师事务所实习律师。 被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地福建省泉州市鲤城区温陵路天都广场**。 负责人：林敏文，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：张其水，福建瀛莱律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：任晓贞，福建瀛莱律师事务所实习律师。 上诉人李国海因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称太平洋寿险泉州支公司）保险纠纷一案，不服福建省永春县人民法院（2019）闽0525民初230号民事判决，向本院提起上诉。本案于2019年8月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人李国海上诉请求：1.撤销永春县人民法院（2019）闽0525民初230号民事判决，并依法改判被上诉人太平洋寿险泉州支公司在保险责任限额内支付上诉人保险金及鉴定费56000元或将该保险金及鉴定费56000元优先支付给第一受益人永春县农村信用合作联社儒林信用社用于减轻上诉人的还款责任，尚有剩余保险金再支付给上诉人。2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、因作为第一受益人永春县农村信用合作联社儒林信用社怠于行使受益人权利，损害了被保险人的利益，现上诉人作为被保险人要求被上诉人太平洋寿险泉州支公司承担保险金的赔付义务是于法有据的，应予支持。因此，被上诉人太平洋寿险泉州支公司应支付上诉人保险金及鉴定费56000元。倘若法院认为永春县农村信用合作联社儒林信用是第一受益人，必须优先受益的话，上诉人也同意将该保险金及鉴定费56000元优先支付给第一受益人永春县农村信用合作联社儒林信用社用于减轻上诉人的还款责任，尚有剩余保险金再支付给上诉人。上诉人因向永春县农村信用合作联社儒林信用社贷款，因贷款需要于2015年1月15日购买太平洋保险，保险期限到2016年1月14日止，贷款及保险到期后，因上诉人无能力还款，时隔4天，永春县农村信用合作联社儒林信用社与上诉人达成协议，让上诉人续贷。继续办理该笔贷款并于2016年1月18日再次购买新的保险合同，新的保险合同生效那么旧的保险已经终结，上诉人认为旧的保险第一受益人应顺延至上诉人。二、一审法院认定上诉人的保险索赔请求权超过两年的诉讼时效不符合本案的基本事实。保险法规定人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案中，上诉人知道保险金索赔请求权存在的时间应自上诉人构成伤残之日起计算，上诉人于2019年1月2日经福建省安泰司法鉴定所出具闽安泰司鉴[2019]临鉴字第003号鉴定意见书确定上诉人构成九级伤残。因此，应以2019年1月2日作为保险事故发生之日，计算两年的诉讼时效。三、被上诉人太平洋寿险泉州支公司就本案适用比例赔付的主张，依法不能成立。保险合同中约定的意外伤害保额为保险公司承担责任的最高限额，而不是保险金额的计算基数。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险公司主张的比例赔付属于上述司法解释规定的比例赔付条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，保险人对于“免除保险人责任的条款”应当履行保险法规定的提示与明确说明义务，被上诉人未提供证据证明《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所载明的内容已向上诉人进行了告知，也未提供证据证明其已向上诉人送达《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，特别是未提供证据证明对“《人身保险伤残评定标准（行业标准）》规定的给付比例”已向上诉人作出足以引起投保人注意的提示和说明，因此，本案该条款所涉给付比例的免责条款不产生效力。 被上诉人太平洋寿险泉州支公司答辩称：原审认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，判决明确，应予维持。上诉人提起上诉缺乏事实依据和法律依据，应予驳回。被上诉人不必对上诉人承担意外伤害险保险金给付责任：1.诉争保险单第一受益人是永春县农村信用合作联社儒林信用社，不是上诉人。上诉人在第一受益人没有尚失或放弃相关权利情况下无权主张诉争保险单保险金。2.上诉人未在其诉称保险事故发生后10日内及时通知被上诉人，以致保险事故的性质、原因、损失程度等均难以确定，根据《保险法》21条、《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》第3.2规定，被上诉人依法依约不必对诉争事故承担保险金给付责任。3.根据《中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）条款》第2.3.2条约定，伤残评定的最晚时间身体条件为自意外伤害发生之日起第180天的身体情况。上诉人于事故发生后28天即2015年10月11日出院，直至2018年12月26日才委托福建安泰司法鉴定所进行伤残鉴定；该鉴定不符合诉争意外伤害险约定情形，不能客观反映诉争意外伤害险约定情形的伤残情况，缺乏客观性、关联性，不能作为本案定案的依据。上诉人伤情不会构成伤残。4.诉争事故发生于2015年9月13日，上诉人于2019年1月11日才提起本案诉讼，已超过诉讼时效，上诉人依法丧失胜诉权。 李国海向一审法院起诉请求：1.太平洋寿险泉州支公司在保险责任限额内支付李国海保险金及鉴定费56000元；2.本案诉讼费用由太平洋寿险泉州支公司承担。 一审法院认定事实：2015年1月15日，李国海向太平洋寿险泉州支公司投保安贷宝意外伤害保险（B款），保险单载明：投保人、被保险人均为李国海；借款合同号HT9071030150001064，借款期限自2015年1月15日起至2016年1月14日止，保险期间自2015年1月16日零时起至2016年1月14日二十四时止，保险费合计206.7元；第一受益人永春县农村信用合作联社儒林信用社，第二受益人法定；保险金额安贷宝意外伤害保险（B款）55000元，附加安贷宝定期寿险50000元。保险单声明部分载明“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。”，李国海在投保人及被保险人处签字。《安贷宝意外伤害保险（B款）条款》第3.1条受益人部分约定“（1）除您或被保险人另有指定外，本合同身故保险金和残疾保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。……（3）如残疾保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，您或被保险人另有指定的除外。”。 2015年9月13日14时59分左右，李国海驾驶闽Ｇ×××××号重型半挂牵引车从德化县国宝镇区方向沿省道206线往德化县城区方向行驶，案外人胡亦斌驾驶闽Ｈ×××××号重型厢式货车对向行驶，至上述路段由于李国海驾驶机动车违反交通信号跨越中心单实线行驶致两车发生碰撞，造成李国海受伤、两车损坏的交通事故。经交警部门认定，李国海负本事故全部责任。事故发生后，李国海当天即被送往德化县医院进行救治，随后前往中国人民解放军第一八○医院进行治疗，于2015年10月11日出院。 一审法院认为，李国海与太平洋寿险泉州支公司于2015年1月15日签订的保险合同，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体适格，双方意思表示真实，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法有效。《中华人民共和国保险法》第三十九条第一款规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”，第四十条规定：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”，本案保险合同明确指定保险金第一受益人为永春县农村信用合作联社儒林信用社，李国海只是第二受益人，保险条款明确约定第一受益人即发放贷款的金融机构受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，如残疾保险金超过第一受益人的受益额度，保险公司将剩余部分的保险金给付予被保险人本人，现李国海未能提供证据证实其已还清诉争合同指向的贷款，亦未能提供证据证实第一受益人永春县农村信用合作联社儒林信用社已放弃本案的保险利益，因此李国海向太平洋寿险泉州支公司主张保险金及鉴定费，没有事实和法律依据，不予支持。另，《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”，本案事故发生时间为2015年9月13日，但李国海直至2019年1月11日才提起诉讼，已逾诉讼时效期间，李国海关于永春县农村信用合作联社儒林信用社直至2017年8月1日才知道事故故未超诉讼时效的主张，没有事实和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款、第三十九条第一款、第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决：驳回李国海的诉讼请求。案件受理费1200元，由李国海负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审期间，双方当事人对一审判决查明认定的事实均没有异议，本院予以确认。 本案双方当事人的争议焦点为：李国海是否为本案保险合同的受益人？其起诉是否已经超过诉讼时效期间？ 双方当事人对本案争议焦点的意见与其上诉、答辩意见基本一致。 本院认为，本案保险合同明确指定保险金第一受益人为永春县农村信用合作联社儒林信用社，李国海只是第二受益人，上诉人在第一受益人没有尚失或放弃相关权利情况下无权主张诉争保险单保险金。且根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”的规定，本案事故发生时间为2015年9月13日，但李国海直至2019年1月11日才提起诉讼，已超过诉讼时效期间，上诉人李国海依法亦丧失胜诉权。一审判决驳回其诉讼请求并无不当。 综上所述，上诉人李国海的上诉理由不能成立，其上诉请求应予驳回。原审认定事实清楚，适用法律正确，判决正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审受理费1200元，由上诉人李国海负担。 本判决为终审判决。 审判长  郑丽阳 审判员  尹立新 审判员  刘志健 二〇一九年九月五日 书记员  黄钰漩 附本案主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 1 2