广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0312民再2号 原审原告：广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处，住所地广西桂林市临桂区两江镇渡头街，统一社会信用代码：91450322199091260Ｊ。 负责人：甄xx，主任。 委托诉讼代理人：莫xx，广西临桂xx银行股份有限公司职工。 委托诉讼代理人：文xx，广西临桂xx银行股份有限公司职工。 原审被告：张xx，男，1956年10月23日出生，汉族，住广西桂林市象山区，现在广西柳州监狱露塘农场六中队服刑。 原审被告：唐xx（曾用名：唐xx），女，1968年5月8日出生，汉族，广西桂林市象山区，系被告张xx之妻。 原审被告委托诉讼代理人：阳xx，广西xx律师事务所律师。 原审被告：周xx，男，1954年4月6日出生，汉族，住广西桂林市象山区。 委托诉讼代理人：蒋xx，桂林市xx法律事务所法律工作者。 原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处（以下简称渡头分理处）与原审被告张xx、唐xx、周xx金融借款合同纠纷一案，本院（2017）桂0312民初1374号民事判决已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2019年3月20日作出（2018）桂0312民监1号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案，原审原告渡头分理处的委托诉讼代理人莫xx、文xx，原审被告张xx、唐xx的委托诉讼代理人阳xx，原审被告周xx及委托诉讼代理人蒋xx到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处称，第一，渡头分理处于2015年3月26日将贷款资金20万元发放至张xx银行账户，履行了给付义务。第二，被告张xx诉称本案实际借款人为周xx无任何依据。首先，唐xx、张xx与周xx达成的任何协议，仅对当事人产生法律效力，与渡头分理处毫无关系。渡头分理处与张xx于2015年3月23日签订《个人借款合同》以及于2015年3月26向张xx发放20万元货款表明本案的借款人确实为张xx。其次，被告张xx诉称“2015年3月26日，被申请人张xx账户刮款20万元，张xx向周xx出具一张借款20万元的借款借条”，事实上，该笔20万元资金是渡头分理处发放给张xx的贷款，至于张xx为什么要向周xx出具借条，是二人之间的事，与本案无关。再次，周xx在答复公安询问时也多次提到张xx向渡头分理处贷款20万元，由其用房产提供抵押，这也表明张xx是本案的借款人，周xx是本案的担保人。最后，桂林市象山区人民法院判决张xx退赔周xx28.2万元。是对周xx经济损失的认定，与本案无关，不能据此得出本案实际借款人为周xx这一结论。综上所述，桂林市临桂区人民法院2017年11月29日作出的（2017)桂0312民初1374号民事判决，认定事实清楚，适用法律正确。 张xx称，一、张xx并没有向渡头分理处借款，2015年3月，周xx为获取高额利息，向渡头分理处借款转借给张xx。因周xx有房屋作为抵押，张xx同意为其担保，并在几张空白的Ａ4纸上签名捺指印后交给贷款中介，周xx借到20万元贷款后，转入张xx账户，张xx写了借条给周xx，并按3%的月利率支付周xx利息。张xx并没有向渡头分理处借款，渡头分理处提供的借款借据，不是张xx签名。二、本案张xx与渡头分理处的个人借款合同，是由周xx，贷款中介，渡头分理处三方共同操作而成，是虚构的，完全不符合事实。本案中张xx周xx，渡头分理处三者之间的关系是贷款人渡头分理处，借贷人周xx，担保人张xx。理由如下：1、渡头分理处诉称张xx向其借款，其理由是张xx与其签订了个人借款合同，并且在借据上签名，确认收到借款，周xx为张xx的借款担保人，但是个人借款合同系套打而成，借据也不是张xx签名，渡头分理处更没有提交其支付20万元借款的银行流水明细。2、张xx向周xx借款20万元后，写了一张20万元的借条给周xx，并按每月3%的利率支付给周xx，20万元的借款利息，周xx则自己支付20万元银行贷款的利息。3、周xx向渡头分理处借款20万元后转借给张xx的事实，已经被桂林市象山区人民法院作出的（2017）桂0304刑初297号刑事判决书所确定，不容置疑。2017年12月14日桂林市象山区人民法院作出的（2017）桂0304刑初297号刑事判决书，判决张xx犯非法吸收公众存款罪，责令张xx退赔被害人刘某等人的经济损失，在该判决书的附件中，周xx位列其中（序号15）张xx应退赔周xx28.2万元（含20万元借款和张xx用周xx信用卡借款未还部分）。综上所述，渡头分理处的起诉事实不清，证据不足，依法应当判决驳回渡头分理处对张xx的诉讼请求。 唐xx称，一、渡头分理处的诉讼请求事实不清。本案事实是：张xx、唐xx为周xx向原告借款20万元提供担保，周xx向原告借款20万元后转借给张xx。2015年3月，周xx为了从银行贷款转借给张xx赚取高额利息，要求张xx为周xx提供借款担保。当时，张xx与唐xx系夫妻关系，张xx为周xx提供借款担保，必须征得唐xx的同意。在周xx的苦苦哀求之下，张xx才勉强同意为周xx做担保，按贷款中介要求在几张空白的Ａ4纸上签名、捺指印。张xx未接触过渡头分理处的工作人员，更没有到过渡头分理处的营业场所。周xx从渡头分理处得到20万元贷款后，转借给张xx谋取高额利息。2016年12月25日，张xx因涉嫌非法吸收公众存款罪被桂林市公安局象山分局刑事拘留，后被逮捕。桂林市象山区人民法院受案审理后于2017年12月14日作出（2017）桂0304刑初297号刑事判决书，判决张xx犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币三十万元；责令张xx退赔被害人刘某等51人的经济损失906.247万元。该判决书早己发生法律效力。该判决书附件确定，张xx应退赔周xx28.2万元（款项来源：张xx借周xx20万元，借周xx信用卡借贷11.2万元，付周xx20万元借款利息3万元）。这一刑事判决，确定了张xx向周xx借款20万元的事实，否定了周xx称张xx向渡头分理处借款20万元，其仅为张xx借款担保人的辩解。二、渡头分理处的诉讼请求证据不足。1、渡头分理处提供的证据不能充分证明张xx向渡头分理处借款20万元。其一，原告提交的申请借款报告、个人面谈记录、承诺书、个人借款合同等证据材料，系渡头分理处用张xx、张xx事先签名、捺指印的空白纸张套打印而成，且张xx否认其在借款借据上签名。其二，渡头分理处未能提供其给张xx账户转入20万元的银行流水明细。其三，周xx向渡头分理处贷款后，也可以将20万元贷款直接从渡头分理处账户转入张xx账户。2、桂林市象山区人民法院作出的（2017）桂0304刑初297号刑事判决书，已经确定张xx向周xx借款20万元的事实。三、张xx不承担还款责任。1、如前所述，张xx并未向渡头分理处借款，渡头分理处以张xx向其借款20万元，要求张xx承担还款责任没有事实根据和法律依据。2、退一步讲，即使从法律上认定张xx向渡头分理处借款20万元，唐xx也不承担还款责任。其一，张xx与唐xx经济上各自独立，且张xx开公司从事以借放贷业务，唐xx根本不会为张xx借款作出任何承诺。否则，唐xx早已与张xx同案，成为阶下囚了。其二，渡头分理处将唐xx、张xx签名捺指印的纸张套打印成申请借款报告、个人面谈记录、承诺书、个人借款合同等材料的行为，违背了唐xx、张xx的真实意思表示，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》规定的审慎经营原则以及银行业“贷款面谈、借款合同面签”的规章制度，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，依法应当认定为无效不具有法律效力。其三，张xx得到20万元借款后，用于放贷谋取高额利息，并未用于家庭共同生活开支，属于张xx的个人债务。张xx非法吸收公众存款罪一案，充分证明张xx借到的本案20万元贷款已经用于放贷。综上所述，渡头分理处的起诉事实不清，证据不足，唐xx依法不承担还款责任，应当判决驳回渡头分理处对唐xx的诉讼请求。 周xx称，张xx、唐xx所述事实与理由，部分不是事实，应依法判决周xx不应承担担保责任。理由如下：1、张xx、唐xx所贷款项，并没有用于其所谓的“食品生意”，其所谓金钵钵食品商行并不存在。从一开始，张唐二人就是在虚构事实，弄虚作假，既欺骗了渡头分理处，也欺骗了周xx，事实上张唐二人先后非法吸收公众存款涉及49人900多万元。而渡头分理处，作为一家专门的金融机构，在没有查明贷款用途、也没有查明贷款主体、理由的基础上，草率地贷款给张唐二人，存在重大过错，应当承担重大过错的后果。事实上，张唐二人贷到20万元之后，也没有真正从事什么食品生意，而是用于为其子女、情人购买住房（房屋四套）、汽车（宝马三辆、大众一辆、福特一辆、奔驰两辆）、手表、珠宝等物品用于高消费支出。最终被桂林市象山区人民法院判决犯吸收公众存款罪，判处有期徒刑7年，经桂林市中级人民法院裁定维持原判，现被收监服刑。2、正如渡头分理处在原审诉状中所言，“借款人从事违法活动，涉及重大诉讼，借款人张xx由于违法活动被桂林市公安局经济侦查支队第五大队刑事拘留，于2017年3月20日移交桂林市象山区检察机关公诉。”事实上，张唐二人因非法吸收公众存款罪名，涉及受害人刘瑛、周xx等49人，金额高达906.247万元，金额巨大、情节非常严重，社会影响也十分巨大！刘瑛、周xx等44人也正在要求公安机关等部门追究张xx、唐xx的刑事责任。3、周xx在本案中虽然签署了担保合同，但并不是其真实意思表示，其担保合同应属无效合同。2015年3月张、唐二人向渡头分理处贷款20万，办理贷款的具体事情，都是张xx他们去办理的，只是在最后需要周xx签字时，他才拿给周xx签字。周xx也是出于对朋友帮助，碍于情面，加上周xx身患高血压、糖尿病、××等严重疾病确实也得到了他们的帮助；当时也没有得到渡头分理处的充分解释，在并不理解担保责任的严重后果的情况下签了字。事后，周xx就非常后悔，当时签字确实不是周xx的真实意愿，是轻易相信了张、唐二人的花言巧语，上了他们二人的当！事后也积极协助渡头分理处、人民法院向张唐二人追讨欠款，并以书面形式向渡头分理处提出了撤销担保责任的书面申请。4、本案张唐二人所贷20万元银行贷款，实则是其二人以非法吸收公众存款的事实所贷款而得。渡头分理处应当以受害人的主体资格，要求张唐二人予以退赔或者返还，而不应当要求周xx承担赔偿的担保责任。综上，渡头分理处对周xx的请求事项事实不清，证据不足，请求人民法院依法查明事实，作出公正的判决。 渡头分理处向本院起诉请求：1、判令解除原告与被告张xx签订的《个人借款合同》合同编号：367102150175137，解除原告与被告周xx签订的《抵押担保合同》合同编号：367104150279463；2、判令被告张xx、唐xx归还所欠原告贷款本金余额20万元整及利息、罚息、复利共计22808.33元[上述利息、罚息、复利从2015年12月18日到2017年5月18日止，（合同约定年息8.05%），2017年5月19日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计）]；3、确认被告周xx用作借款抵押的房产【位于桂林市象山区（房产证号：桂林市房权证象山区字第××号、土地证号：桂市国用（2012）第401149号】承担上述借款的抵押担保责任，原告享有优先受偿权；4、判令被告周xx对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费及实现债权所需费用全部由被告张xx、唐xx、周xx承担。事实与理由：2015年3月17日，被告张xx因经营食品资金周转困难向原告农商行渡头分理处申请借款人民币20万元整，并以被告周xx名下的位于桂林市象山区[房产证号：桂林市房权证象山区字第××号、土地证号：桂市国用（2012）第401149号]的房地产作抵押，2015年3月23日，原告与被告张xx签订《个人借款合同》（合同编号：367102150175137），原告与被告周xx签订《抵押担保合同》（合同编号：367104150279463）。《个人借款合同》约定：借款金额合计20万元整，借款期限自2015年3月23日至2018年3月22日止，还款方式为按季结息，到期还清。依据签订《个人借款合同》第6页第10.5项，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（1）略；（2）借款人连续累计三期（含三期）未足额偿还借款本息。被告张xx已违反合同约定，已经连续五个季度未按时结息。利息金额达22808.33元；（3）-（4）略；（5）借款人从事违法活动，涉及重大诉讼，借款人张xx由于违法活动被桂林市公安局经济侦查支队第五大队刑事拘留，于2017年3月20日移交给桂林市象山区检察机关公诉。该笔借款的担保方式为抵押，以被告周xx位于桂林市象山区[房产证号：桂林市房权证象山区字第××号、土地证号：桂市国用（2012）第401149号]的房地产作抵押担保，双方签订了《抵押担保合同》（合同编号：367104150279463），双方并到桂林市房管局办理了抵押登记，原告享有抵押物优先受偿权（房屋他项权利证号：桂林市房他证象山区字第××号）。至今被告周xx未履行担保责任。贷款发放后，被告未按照合同约定履行还款还息义务，经原告多次催收，被告仍未履行还款还息，严重影响原告的正常经营。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。 本院原审认定案件事实：2015年3月17日，被告张xx因经营食品生意向原告农商行渡头分理处申请借款20万元。2015年3月23日，原告农商行渡头分理处（贷款人）与被告张xx（借款人）签订一份编号为367102150175137的《个人借款合同》。该合同第一部分通用条款第十条10.4约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十条10.5约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；（5）借款人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁。该合同第二部分特别条款第十六条约定借款金额为贰拾万元整（200,000元）；借款用途为食品生意；借款期限为叁年，自2015年3月23日起至2018年3月22日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%，执行年利率8.05%；借款方式为担保；第十八条约定借款人与贷款人按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能再付息日付息，则自付息日起计收复利；第二十条约定借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订；第二十一条违约责任约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息；签订该合同当日，原告农商行渡头分理处（抵押权人）与被告周xx（抵押人）亦签订一份编号为367104150279463的《抵押担保合同》，该合同第一部分通用条款第四条约定抵押担保的范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；第十二条12.1约定以下情况之一即构成或视为抵押人在本合同项下违约：（7）抵押人在与抵押权人或其他金融机构之间的其他合同项下发生违约事件；第十二条12.2约定出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形采取以下一项或多项措施：（1）-（2）略；（3）宣布抵押人在其他合同项下授信业务全部或部分立即到期；（4）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除抵押人与抵押权人之间的其他合同；（5）略；（6）有权停止授权，宣布合同提前到期，行使抵押权；（7）抵押权人认为必要的其他措施；其余略。第十七条关于担保的约定：17.1本合同担保的主合同为：张xx与抵押权人于2015年3月23日签订的编号为367102150175137的《个人借款合同》；17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币贰拾万元整（200000元）；17.3债务人履行债务的期限为3年，自2015年3月23日起至2018年3月22日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为367140958115002抵押物清单项下所列财产为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单即房地产抵押物清单：抵押物名称：房地产；处所：象山区苗圃路69-71号2-2-3号；权属人：周xx；建筑面积:67.66㎡；评估价值:31.05万元；房产证号:桂林市房权证象山区字第××号；土地证号：桂市国用（2012）第401149号。同时，被告周xx亦在原告提供的《承诺书》上签字并承诺用其房地产作为该笔贷款之抵押物。2015年3月26日，原告农商行渡头分理处与被告周xx到桂林市房产管理局办理了用于贷款抵押的房屋抵押登记手续[即房屋他项权证号为桂林市房他证象山区字第××号；房屋所有权人：周xx；房屋所有权证号：30351718；他项权利种类为抵押权；房屋坐落：象山区苗圃路69-71号2-2-3号；债权数额为贰拾万元整（200000元）]。上述合同签订后，原告农商行渡头分理处于2015年3月26日按合同约定发放贷款20万元[借款人：张xx；收款人：张xx；基准利率：5.750000%；执行利率：8.050000%；贷款起始日：2015年3月26日；贷款到期日：2018年3月22日]给被告张xx使用。但自原告农商行渡头分理处发放贷款起至今，被告张xx仅支付了部分利息，其已连续五个季度未按时结息给原告，其未能按《个人借款合同》的约定对尚欠的贷款本息予以归还，且经原告多次催收未果，原告遂于2017年6月12日诉至本院，提出前述请求。 同时查明，截止到2017年5月18日止，被告张xx已连续3期未按约定足额偿还贷款本息给原告，且已连续五个季度未按时结息给原告，尚欠原告贷款本金20万元未归还及利息、罚息、复利22808.33元未付。被告张xx与被告唐xx系夫妻关系，本案所涉之借款是被告张xx与被告唐xx在夫妻关系存续期间发生的债务，被告唐xx亦在原告提供的《承诺书》上签字，并承诺该笔借款属家庭使用，属家庭共同债务，其愿意承担还款责任，直至该笔借款本息全部还清为止。 本院原审认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。原告农商行渡头分理处与被告张xx于2015年3月23日签订的《个人借款合同》及于2015年3月23日与被告周xx签订的《抵押担保合同》，是各方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律规定。故该合同合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。该合同签订后，原告依合同约定履行了贷款20万元给被告张xx使用的义务，但被告张xx在履行合同过程中，却未按合同的约定履行其还本付息的义务。同时，被告周xx作为该笔贷款的抵押人，亦未按合同约定履行抵押担保责任，故被告张xx、周xx的行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，应对此承担应负的民事责任。由于被告张xx不按合同约定履行还款义务的行为，直接造成原告与被告张xx签订的《个人借款合同》及与周xx签订的《抵押担保合同》的合同目的无法实现。因此，原、被告再继续履行《个人借款合同》及《抵押担保合同》已无实际意义，故原告诉请要求解除与被告于2015年3月23日签订的《个人借款合同》及《抵押担保合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，在该《个人借款合同》及《抵押担保合同》解除后，根据法律规定，被告张xx应将尚欠原告的贷款本息归还给原告。经本院审核并确认，截止到2017年5月18日，被告张xx未按约定足额偿还贷款本息给原告，且已连续五个季度未按时结息给原告，尚欠原告贷款本金20万元未归还及利息、罚息、复利22,808.33元未付。被告张xx作为借款人，依法理应将上述贷款本息归还给原告。同时，该笔借款是在被告张xx、唐xx婚姻关系存续期间所形成的，应属被告张xx、唐xx夫妻共同债务，且被告唐xx亦在原告提供的《承诺书》上签字，并承诺该笔借款属家庭使用，属家庭共同债务。根据法律规定，理应由两被告共同归还。同时，被告周xx作为该笔贷款的抵押人，根据《个人借款合同》、《抵押担保合同》的约定及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条的规定，应以其用作抵押的房地产即桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产[该房屋产权证号：桂林市房权证象山区字第××号；土地证号：桂市国用（2012）第401149号；他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号]对所欠原告的贷款本息承担抵押担保责任，并承担连带清偿责任。原告有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得之价款在其债权范围内优先受偿。 对于被告周xx辩称本案所贷款项，被告张xx、唐xx采用欺诈手段订立借款合同，导致借款无法收回，损害了国家利益，原告没有查明贷款用途、存在重大过错；借款人从事违法活动，涉及重大诉讼，涉嫌非法集资、非法吸取公众存款、诈骗等罪名，被告周xx也是出于对朋友帮助，碍于情面，在并不理解担保责任严重后果的情况下签了字，确实不是周xx的真实意愿，也积极协助原告向张xx、唐xx追讨欠款，并以书面形式向原告提出了撤销担保责任的书面申请；本案分别涉及经济纠纷和经济犯罪嫌疑，应当适用“先刑后民”原则，应当裁定驳回原告的起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关；本案的抵押担保合同是一份无效的合同，被告周xx不应当承担担保责任；本案采取缺席判决的形式结案，存在程序上的瑕疵。综上，原告的请求事项事实不清，理由不足，应当驳回其起诉。因本案审理的是金融借款合同纠纷，确认的是所涉合同的效力问题及借款的事实、担保的事实，被告周xx没有提供可采信的证据证实涉及的合同无效，亦无证据反驳和推翻借款的事实及担保的事实，虽然被告张xx因涉嫌非法吸收公众存款罪被执行逮捕，但无证据证实被告张xx涉嫌之罪与本案涉及的借款存在直接的联系，被告张xx触犯刑律与本案民事关系不能混同。至于本案的审理程序，本院采取公告送达传票的合法方式对被告张xx、唐xx进行传唤，被告张xx、唐xx未到庭，本院缺席审判并无不当。故，对被告周xx的抗辩及理由，本院不予采纳。同时，被告张xx、唐xx在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处与被告张xx双方于2015年3月23日签订的编号为367102150175137的《个人借款合同》；二、解除原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处与被告周xx双方于2015年3月23日签订的编号为367104150279463的《抵押担保合同》；三、被告张xx、唐xx归还贷款本金人民币20万元给原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处；四、被告张xx、唐xx支付利息、罚息、复利共计22,808.33元［已计算至2017年5月18日止，2017年5月19日起之后的利息、罚息、复利按合同约定另行计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止］给原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处；五、被告周xx对上述第三项、第四项所确定的债务负连带清偿责任；六、原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处有权以被告周xx提供的贷款抵押物即桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产［该房屋产权证号：桂林市房权证象山区字第××号；土地证号：桂市国用（2012）第401149号；他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号］折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得之价款在第二项、第三项确定的债权范围内承担抵押担保责任，并对该抵押物享有优先受偿权直至上述第三项、第四项所确定的债务清偿完毕。案件受理费4,642元，公告费1,100元，合计5,742元（原告已预付）。由被告张xx、唐xx、周xx共同负担。 本院再审认定案件事实如下：除原审查明的事实之外，再审还查明，案涉编号367102150175137的《个人借款合同》中尾部借款人“张xx”字样为原审被告张xx亲笔所书，合同第16.2项约定：本合同项下的借款用途为食品生意，未经贷款人书面同意，借款人不得改变本合同确定的借款用途。第17.2.1项约定：“借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的以下账户，户名：张xx，62×××95，由借款人自主支付符合合同约定用途的借款人交易对象。本授权不可撤销，贷款人的划付即为贷款人的提款。2015年3月26日，原审原告将借款200,000元转入张xx在原告处开办的卡号为62×××95的主帐户36×××59内。同日，被告张xx出具一张200,000元的《借据》给原审被告周xx收执，借据内容为：“今借到周xx人民币贰拾万元整，借期为。如不能按时归还，自愿按照银行规定同期贷款的最高利率标准的倍给付利息。借款人张xx”。除2015年3月26日出具的200,000元借据外，原审被告张xx还于2013年3月28日出具一张112,000元的收据给原审被告周xx收执。另查明，原审被告张xx因涉嫌犯非法吸收公众存款罪，2016年12月25日被桂林市公安局象山分局刑事拘留，2017年1月25日被执行逮捕。2017年12月14日，桂林市象山区人民法院作出（2017）桂0304刑初297号刑事判决书，判决张xx犯非法吸收公众存款罪，责令张xx退赔被害人刘某等人的经济损失。在被害人名单及金额中，载明周xx损失为28.2万元。还查明，原审原告与原审被告周xx签订的《抵押担保合同》第9.2项约定：“有下列情形之一的，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物，并从所得价款优先受偿，或与抵押人协商，将抵押物折价抵偿合同债务，也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。……，（2）抵押权人依照主合同约定或国家法律法规制定解除主合同；（3）抵押权人依照主合同约定提前收回主债权；……”《抵押担保合同》注明：“特别提示：抵押人已阅读本合同及主合同的所有条款。应抵押人要求，抵押权人已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。抵押人对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。签约双方对本合同及主合同的条款认识一致，不存在异议。”。 本院再审认为，案涉编号367102150175137的《个人借款合同》中尾部借款人“张xx”字样为原审被告张xx亲笔所书，原审原告渡头分理处也按合同约定将贷款200,000元划入原审被告在原审原告渡头分理处的银行帐户，原审被告也对贷款进行了支配，故本院对原审被告张xx与原审原告渡头分理处签订编号367102150175137的《个人借款合同》向原审原告借款200,000元的事实予以认定。原审原告渡头分理处与原审被告张xx于2015年3月23日签订编号367102150175137的《个人借款合同》以及原审原告渡头分理处与原审被告周xx于2015年3月23日《抵押担保合同》未违反法律强制性规定，为有效合同。原审原告按约将200,000元借款支付给原审被告张xx，履行了合同义务，原审被告张xx截止到2017年5月18日，原审被告张xx未按约定足额偿还贷款本息给原审原告，且已连续五个季度未按时结息给原审原告，构成违约。且原审被告张xx因涉嫌犯非法吸收公众存款罪，2016年12月25日被桂林市公安局象山分局刑事拘留，2017年1月25日被执行逮捕。原审原告按照《个人借款合同》10.5第（2）项、第（5）项“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；（5）借款人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁。”的约定，诉请判决解除原审原告与原审被告张xx于2015年3月23日签订编号367102150175137的《个人借款合同》并要求原审被告张xx归还贷款本金人民币20万元、支付利息、罚息、复利共计22,808.33元（已计算至2017年5月18日止，2017年5月19日起之后的利息、罚息、复利按合同约定另行计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）的诉讼请求理由充分，本院予以支持。原审原告与原审被告张xx签订的《个人借款合同》解除后，原审原告按约行使担保权，要求解除与原审被告周xx签订的从合同《抵押担保合同》的理由成立，本院予以支持，原审被告周xx应按合同约定承担抵押担保责任，对原审被告张xx所负原审原告案涉债务在抵押担保物桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产价值范围内承担连带清偿责任，原审原告对抵押担保物桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产在拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。原审被告张xx、唐xx辩称本案的借款人为周xx、担保人为张xx，与本院查明的事实不符，本院不予采信。张xx是先签字后打印合同，还是先打印合同内容张xx后签名字，均不能否定双方签订编号367102150175137的《个人借款合同》及张xx向原审原告借款200,000元的事实，故本院张xx、唐xx在诉讼中要求对《个人借款合同》张xx的签名、捺指印与打印文字、数字之间的先后顺序作司法鉴定的申请不予准许。至于为何周xx在为原审原告借款提供抵押担保后，张xx出具200,000元借条给周xx，则为周xx与张xx之间的合同关系，并不能由此否定张xx为贷款人，周xx提供担保的事实。被告周xx作为完全民事行为人，其在与原告签订《抵押担保合同》时，就应当知晓其提供担保带来的法律后果，现又以签订《抵押担保合同》不是其真实意思为由，主张《抵押担保合同》无效，理由不能成立，本院不予支持。 原审被告唐xx作为原审被告张xx之妻，承诺原审被告张xx向原审原告申请的借款用于食品生意，属家庭使用，属家庭共同债务，并自愿承担还款责任。其承诺对于借款方、贷款方、担保方、承诺方均产生法律效力，对本案所涉贷款本金及利息负有归还义务，本院对原审原告要求原审被告唐xx与原审被告张xx共同归还原审原告借款本息的诉讼请求予以支持。 本案原审在原审被告张xx被刑事羁押期间，违反法律规定公告送达起诉状副本、采用缺席审判方式对本案进行审理，致使原审被告张xx无法行使辩论权利，程序违法，原审判决应予撤销。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第四百零七条之规定，判决如下： 一、撤销本院作出的（2017）桂0312民初1374号民事判决； 二、解除原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处与原审被告张xx于2015年3月23日签订的编号为367102150175137的《个人借款合同》； 三、解除原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处与原审被告周xx于2015年3月23日签订的编号为367104150279463的《抵押担保合同》； 四、原审被告张xx、唐xx归还贷款本金人民币20万元给原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处； 五、原审被告张xx、唐xx支付利息、罚息、复利共计22,808.33元（已计算至2017年5月18日止，2017年5月19日起之后的利息、罚息、复利按合同约定另行计算至还清贷款本息之日止）给原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处； 六、原审被告周xx在担保物桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产[该房屋产权证号：桂林市房权证象山区字第××号；土地证号：桂市国用（2012）第401149号；他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号]价值范围内对上述第四、第五判项所确定的债务负连带清偿责任； 七、原审原告广西临桂xx银行股份有限公司渡头分理处对抵押担保物桂林市象山区苗圃路69-71号2-2-3号房地产[该房屋产权证号：桂林市房权证象山区字第××号；土地证号：桂市国用（2012）第401149号；他项权证号：桂林市房他证象山区字第××号]在折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院申请执行。 案件受理费4,642元，由原审被告张xx、唐xx、周xx共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4,642元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七天内未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  李定健 人民陪审员  邓柏毅 人民陪审员  黄应宏 二〇一九年九月二十五日 书 记 员  梁燕聪