广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初5112号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地：玉林市人民东路**。统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。 被告：覃肖**，女，汉族，1969年11月22日出生，住博白县。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司与被告覃肖**保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的委托诉讼代理人凌琳、被告覃肖**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还理赔款83778.09元给原告；2.判令被告支付保费5403.77元给原告；3.判令被告支付违约金给原告（违约金的计算方式：以89181.86元为基数，从2020年1月27日起按日利率万分之八计算至还清之日止;上述利息暂计至2020年9月1日为15553.31元）；4.判令被告支付律师费20947.03元给原告；5.本案全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年7月3日，被告因拟向中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行（以下简称农行玉东支行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2019年7月4日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），被告系投保人，原告系保险人，农行玉东支行系被保险人；约定原告对被告向农行玉东支行所贷89000元款进行承保，保险金额为97726.14元，保费月费率为1.5585%，每月保费为1493.19元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日万分之八缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2019年7月8日，被告基于上述投保单、保险单与农行玉东支行签订《个人贷款合同》而贷到款89000元，贷款期自2019年7月8日至2022年7月7日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2019年8月8日至2019年10月8日期间共还3期贷款后不再履行还款义务，于2020年1月27日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共83778.09元给农行玉东支行；另外，被告还欠原告保费5403.77元（被告自2019年8月8日至2019年10月8日期间已交7期保费。但自2019年10月9日开始逾期至2020年1月27日共欠交110天的保费，此期间只累计支付了71.26元，即尚欠为110/30*1493.19-71.26元）；违约金（现暂计至2020年9月1日为15553.31元）；律师费20947.030元[(83778.09元+5403.77元+15553.31元)×20%]。以上各项所欠款合计125682.21元。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。 被告覃肖**辩称：对于借款金额没有异议，因为生活困难，现在没有能力海上，希望能减少一定的利息、违约金和律师费。 本院经审理认定如下事实：被告覃肖**向原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201945090000000996的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人覃肖**；被保险人中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行；贷款金额89000元；保险费53754.84元，保险金额97726.14元，每月保险费1493.19元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；。（3）保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2019年7月8日，中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行与被告覃肖**签订了合同编号为45020120190092686的《个人担保借款合同》，约定：借款金额为人民币89000元；借款期限自2019年7月8日至2022年7月7日；贷款年利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%执行；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人有权依照中国人民银行的规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费等。中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行于2019年7月8日按约发放贷款89000元。被告借款后未能按约履行，中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行向原告提出索赔申请。2020年1月28日，中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行于2020年1月27日已收到原告保单号PBBR201945090000000996保险单项下的代偿款83778.09元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2019年11月9日开始未按约足额支付保险费，截至2020年1月27日止共欠79天保费，此期间累计支付了71.26元，尚欠保费3860.8元。 本院认为，被告覃肖**在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行签订《个人担保借款合同》事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款83778.09元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2019年11月9日开始未按约足额支付保险费，截至2020年1月27日为79天，减去被告于2019年11月8日、12月21日支付的保险费71.17元、0.09元，故共计尚欠保险费为3860.8元（1493.19元/月÷30天×79天-71.26元），原告诉请超过上述部分的保险费，本院不予支持。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”，虽然投保单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%（月利率1.8%），向投保人收取滞纳金，但上述约定的利率标准以及原告诉请的日利率万分之八均过高，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金，即以87638.89元（83778.09+3860.8）为基数，自2020年1月27日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告主张的律师代理费。保险单中的特别约定第（3）项条款明确“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张律师费，有合同依据，是合法的。本案原告为实现债权选择了风险代理，并与代理人签订风险代理合同约定风险代理费为原告收回标的金额的20%，但是该风险代理不是原告唯一的选择，明显加重了被告的负担。且其他费用尚未实际发生。因此，本院只支持原告为追索本案债务而实际支付的律师费4921.91元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，判决如下： 一、被告覃肖**归还代偿款83778.09元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告覃肖**支付保险费3860.8元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告覃肖**支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（违约金的计算方式：以87638.89元为基数，自2020年1月27日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）； 四、被告覃肖**支付律师代理费4921.91元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人逾期不履行判决内容的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 受理费2814元，减半收取计1407元，由被告覃肖**负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇一九年九月二十九日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹