广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4069号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分。统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：唐海军，该分行行长。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁冬梅，国信信扬（江门）律师事务所实习律师。被告：汪利蓉，男，1966年8月24日出生，汉族，身份证登记住址重庆市渝中区，现常住广东省中山市。被告：叶晖，女，1972年7月5日出生，汉族，身份证登记住址重庆市渝中区，现常住广东省中山市。原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告汪利蓉、叶晖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司江门分行的委托代理人贾丽到庭参加诉讼，被告汪利蓉、叶晖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汪利蓉偿还贷款本金余额1991174.92元;2.判令被告汪利蓉偿还利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按贷款合同约定计算至实际清偿之日止，暂计至2019年6月5日共为66040.58元）；利息以未还借款本金1991174.92为基数，按年利率6.37%，计算至实际清偿之日;罚息以未还借款本金1991174.92为基数，按年利率6.37%上浮50%，计算至实际清偿之日;复利以每月应还利息为基数，按年利率6.37%上浮50%，计算至实际清偿之日；3.判令被告汪利蓉向原告偿还律师代理费用6171.6元；4.判令原告对坐落于江门市江海区××区××街××号全部房（房地产权证号：粤房地权证江门字第××号）抵押物享有优先受偿权；5.判令被告叶晖对被告汪利蓉的上述债务承担连带清偿责任；6.判令被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。事实与理由：2013年12月26日，原告光大银行与被告汪利蓉签订《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》【合同编号：51251317000235】，约定由原告光大银行向被告汪利蓉提供额度为人民币330万元的助业房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；被告叶晖为被告汪利蓉在上述合同项下的全部债务承担连带责任的最高额担保。上述保证的范围包括：贷款本金、利息、罚息、复利和实现债权的律师费用等；被告叶晖以坐落于江门市江海区××区××街××号全部房为上述债务向原告光大银行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，原告光大银行与被告汪利蓉签订了《个人贷款合同（无担保条款）》【合同编号：51251317000235-1】，约定由原告光大银行向被告汪利蓉发放贷款人民币330万元，贷款用途为购买灯饰配件一批，贷款期限为120个月，即自2013年12月30日起至2023年12月30日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%，但如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行（注：2019年中国人民银行公布同期基准利率——5年以上中长期贷款年利率为4.9%，以上条款相应调整为“合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，首期执行贷款年利率为6.37%”）。还款方式为等额还本付息。并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。且贷款人有权依据中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。原被告之间签订的合同约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，及宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。上述合同签订后，原告光大银行按照合同约定于2014年1月1日向被告汪利蓉发放了贷款，履行了合同义务。但被告汪利蓉并未按期归还贷款本金及利息，截至2019年6月5日，共欠原告光大银行贷款本息人民币2057215.5元，其中贷款本金余额人民币1991174.92元，欠息人民币66040.58元。被告叶晖是上述借款的保证人，依法对该笔债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，两被告仍不偿还欠款。被告汪利蓉向本院递交书面答辩状称，我对于从原告处借款3300000元的事实予以认可并愿意对尚未归还的借款予以偿还，在2018年11月20日前已经还本付息1308735元；只是因为我目前经营亏损，暂无力偿还，希望原告方能够本着互谅的原则给予一定的期限，以便双方能够较为妥善地处理纠纷。综上，我对尚未归还原告借款本金愿予以归还，逾期后借款利息应按银行同期贷款利率确定利息金额，对于其超出事实和法律的请求，请予以驳回。被告叶晖没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有到庭发表质证意见，视为放弃质证权利，对当事人提交的证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2013年12月26日，原告与两被告签订《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》【合同编号：51251317000235】，约定由原告向被告汪利蓉提供授信额度为人民币3300000元的助业房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息和其他应付款项，被告叶晖自愿将其享有合法所有权和处分权的抵押物向贷款人提供最高抵押额为3300000的最高额抵押并提供最高担保金额为3300000元的最高额保证；被告叶晖作为保证人为借款人在本合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保，保证担保的范围包括：本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用等）和其他所有应付款项；被告叶晖以其所有的座落于××海区××区××街××号全部房产（房地产权证号：××号）为上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。同日，原告与被告汪利蓉签订了《个人贷款合同（无担保条款）》【合同编号：51251317000235-1】，约定鉴于借款人与贷款人已于2013年12月26日签订了合同编号为5125131700035的《中国光大银行个人贷款授信额度合同》，现借款人向贷款人申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额，由原告向被告汪利蓉发放助业房抵快贷贷款人民币3300000元，贷款用途为购买灯饰配件一批，贷款期限为120个月，即自2013年12月30日起至2023年12月30日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物；借款人选择等额还本付息的还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款按月分120期偿还。合同签订后，原、被告依法办理了抵押登记手续，原告于2014年1月1日向被告汪利蓉发放了贷款。《贷款借据》载明“首期执行贷款年利率8.515%”。后两被告并未按期归还贷款本金及利息，依据原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，截至2019年6月5日止两被告欠原告贷款本金余额1991174.92元、累计欠息66040.58元。该笔借款经原告多次催收，两被告仍不偿还。再查明，2019年6月30日，原告作为甲方与国信信扬（江门）律师事务所作为乙方签订《一般代理协议》，约定原告委托国信信扬（江门）律师事务所的律师在原告与两被告的纠纷案件中担任其代理人。在本案中，原告对此支付了律师费6171.6元，并已开具发票。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。关于原告主张的借款人汪利蓉偿还借款本息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，本案借款人汪利蓉借到原告的款项后，没有依约在还款期内偿还款项，已构成违约，其依法应当承担偿还责任。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”及案涉的《个人贷款合同（无担保条款）》中约定“合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，……如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率”、“借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上浮30%”、“若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用”，原告有权要求借款人偿还全部贷款本金并有权按约定的罚息利率为标准计收利息、复利。原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，案涉借款截至2019年6月5日止欠贷款本金余额1991174.92元、累计欠息66040.58元，原告对该部分的诉请，理据充分，本院予以支持。对于2019年6月5日后至实际清偿日止计算的利息（含罚息、复利），本院认为应按约定的罚息利率计算。关于原告主张的律师代理费用的问题。该项请求有原告提供的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《一般代理协议》、《广东增值税专用发票》佐证，本院予以支持。关于原告主张的担保人叶晖的责任问题。在涉案的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》中，被告叶晖自愿为被告汪利蓉的上述借款本息等作保证担保，依据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定，被告叶晖对被告汪利蓉的上述债务应承担连带清偿责任。关于原告主张的对案涉抵押物享有优先受偿权的问题。原告与两被告签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》中，约定保证人即被告叶晖将其合法拥有处分权的座落于××海区××区××街××号全部房产（房地产权证号：××号）作抵押担保。当事人亦已办理了抵押登记，原告依法对案涉抵押物享有抵押权，故对原告的该项诉请，本院予以支持。此外，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，因两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪利蓉应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国光大银行股份有限公司江门分行贷款本金1991174.92元及相应利息（含罚息、复利）（计至2019年6月5日止为66040.58元；之后的利息，依案涉的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》、《个人贷款合同（无担保条款）》约定的罚息利率，以中国光大银行的贷款结算系统计算的实际金额计付至借款清偿之日止；罚息不计算复利）；二、被告汪利蓉应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国光大银行股份有限公司江门分行律师费6171.6元；三、被告叶晖对被告汪利蓉的以上债务承担连带清偿责任；四、被告汪利蓉、叶晖不履行以上判决时，原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权对被告叶晖位于江门市江海区江海碧桂园海心洲二区一街191号房屋（房地产权证号：××号）在折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计11653.55元、财产保全申请费5000元，合共16653.55元（此款原告已预交），由被告汪利蓉、叶晖负担并于本判决生效之日起三日内向本院缴纳。原告预交的案件受理费11653.55元、财产保全申请费5000元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  谭学明二〇一九年九月二十六日法官助理李开羚书记员陈思静