广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0391民初3171号原告：中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行。住所地：深圳市宝安区建安一路50号。负责人：房一明，行长。委托诉讼代理人：刘端，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：祝理力，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：王昊，男，汉族，1989年4月20日出生，住湖北省安陆市。被告：刘红梅，女，1981年4月18日出生，香港特别行政区居民，被告：惠东碧桂园房地产开发有限公司，住所地：广东省惠州市惠东县稔山镇边马（镇政府大院三楼）。法定代表人：杨文杰，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨博，该公司职员。委托诉讼代理人：阮健伦，该公司职员。原告中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行与被告王昊、刘红梅、惠东碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月20日登记立案后，依法适用普通程序，对本案进行了公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人刘端与被告碧桂园公司的委托诉讼代理人杨博、阮建伦到庭参加诉讼。被告王昊、刘红梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法按缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告王昊、碧桂园公司签署的《个人购房担保借款合同》立即到期；2、判令被告王昊向原告偿还贷款本金人民币86,733.79元（币种下同）、利息1,153.95元、罚息6.16元、复利2.19元，合计87,896.09元（利息、罚息、复利暂计至2018年8月6日，以后利息、罚息、复利按《借款合同》约定利率计至实际还款之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、判令原告对位于广东省惠州市惠东县××山镇亚××角地段山林海××山林海××楼××单元××房产【购房合同号：0057899】享有抵押权，就处置抵押房产所得价款优先偿还原告上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分由三被告继续清偿；4、被告刘红梅、碧桂园公司对被告王昊的上述债务承担连带偿还责任。5、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于受理费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2014年10月28日，原告与被告签署了《借款合同》（合同编号：ABCSZ20145006-1号），该合同约定：原告为贷款人，被告王昊为借款人，借款金额为19万元，资金用途为购买惠东县××山镇亚××角地段山林海××山林海××楼××单元××房产，以“等本递减还款法”分120个月偿还，还款周期为壹个月。被告碧桂园公司为王昊的借款提供阶段性连带责任保证担保，于借款人取得房地产权属证书前对上述借款承担连带保证责任。被告刘红梅作为被告王昊的配偶及所购房产的共有人，明确知悉上述借款相关情况。然而被告未能按期足额履行还款义务，截至2018年8月6曰，被告连续逾期3期，已构成严重违约。依据《借款合同》11.4条,借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权等。为保障原告的合法债权免受侵害，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告碧桂园公司辩称：1.本案中，被告王昊已提供涉案房产作为物的担保，所以应先行处置原告对房屋所享有的抵押权，碧桂园公司就不足部分承担补充清偿责任；2.根据法律规定，保证人承担保证责任后，可以向债务人予以追偿，如果碧桂园公司需就王昊的债务承担清偿责任，请求法院确认碧桂园公司有权向王昊追偿。被告王昊、刘红梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见、证据及质证意见。原告为证明其主张，向本院提交证据如下：1.个人购房担保借款合同（合同编号ABCSZ20145006-1号），拟证明原告与被告之间的金融借贷关系真实、合法有效，2.个人贷款业务申请表、结婚证书，拟证明王昊与刘红梅为夫妻关系，两人向原告申请贷款用于购买共同生活的涉案房产，本案债务属于夫妻共同债务。3.借款凭证，拟证明原告按约于2014年11月26日发放借款19万元，执行年率为6.765%，逾期利率为10.1475%，借款期限为2014年11月26日至2024年11月25日。4.抵押权预告登记证书，拟证明王昊将其所购买的涉案房产抵押给原告，并依法在产权登记中心办理了登记手续（抵押登记号为：粤房地预登惠东字第××号）。5.欠款情况、逾期清单及还款清单，拟证明王昊逾期期数、拖欠的本金、利息、复利、被告多次未能按时还款，2018年5月起未能偿还贷款，原告有权按照《借款合同》11.4条的约定提前收回借款并行使担保权。6.公告费发票，拟证明原告向法院预交了诉讼费1997元、保全费898.96元、公告费900元，应由被告承担。7.不动产登记查询结果，拟证明借款人在庭前未取得房地产权证书，保证人应按借款合同的约定承担保证责任。被告碧桂园公司经质证，认为上述证据6不能体现确切的保全费、诉讼费数额，对其他证据的真实性、合法性、关联性均予以认可。被告碧桂园公司未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提交的公告费票据经审查，对真实性予以确认，对于原告所主张的诉讼费、保全费数额，经审查属实。在此基础上，本院查明事实如下：2014年10月9日，被告王昊、刘红梅向原告递交《个人信贷业务申请表》，“申请人基本情况”一栏填写了王昊的个人信息，“申请人配偶基本情况”一栏填写了刘红梅的个人信息，“申请贷款情况”注明贷款用途为购房，贷款品种及数额为一手房贷款19万元，贷款期限120个月，还款周期为1个月，并以贷款所购房屋设定抵押，抵押房屋坐落于惠东稔山县，购房合同号为0057899，购房目的为自住，并在“法人保证”一栏填写由碧桂园公司提供阶段性担保。王昊、刘红梅二人在“（共同）申请人及配偶签字”有一栏以及“抵/质押（共有人）签字”一栏签名并按捺指印。2014年10月28日，原告与被告碧桂园公司、王昊签订《个人购房担保借款合同》，合同约定，原告向被告王昊提供19万元贷款，用于购买位于惠东县××山镇亚××角地段山林海××山林海××楼××单元××房，购房合同编号0057899，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按第1.4.1条约定的第（3）中方式进行浮动【该合同第1.4.1条第（3）种方式约定为：自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整】；被告王昊不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接划入被告碧桂园公司在深圳农行西乡支行的账号；还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行的规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；如未按合同约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》另约定，合同项下借款采用阶段性保证+抵押的方式，由阶段性保证人被告碧桂园公司按合同9.1条和9.3条约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2条和9.3条约定提供抵押担保。其中9.1条约定保证人保证方式为连带责任保证；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或合同约定事项，导致合同项下债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的债务提前到期之日起二年。该合同还约定，抵押物为位于惠东县××山镇亚××角地段山林海××山林海××楼××单元××房，购房合同编号0057899，购房总价为380096元，建筑面积66.68平方米；抵押人应协助配合原告自合同签订之日起180日内办妥抵押预告登记，自合同所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起90日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。协议签订后，原告依约发放贷款19万元，借款凭证记载的借款日期为2014年11月26日，到期日为2024年11月25日，执行利率为6.765%，逾期利率为10.1474%。被告王昊自2014年12月26日起按照约定正常还款直至2017年10月26日，此后存在多次逾期还款情形。2018年5月至7月连续三期未还款，此后连续多期亦未再还款。截至2018年8月6日，被告王昊欠原告贷款本金86733.79元、利息1153.95元、罚息6.16元、复利2.19元。2014年11月20日，案涉位于惠东县××山镇亚××角地段山林海××山林海××楼××单元××房办理了预售商品房预告登记，预告登记的抵押情况：抵押权人为原告；抵押人为被告王昊；抵押方式为预售商品房抵押权预告登记；抵押期限为2014年10月28日至2024年10月28日；债权数额为19万元；登记证明号为粤房地预登惠东字第××号。上述案涉房产至今未办理房地产权属证书，《惠东不动产登记资料查询结果证明》显示，不动产证（明）号为粤房地预登惠东字第××号，现处于另案查封中。被告王昊与被告刘红梅系夫妻关系，二人于2013年1月23日在香港特别行政区注册结婚。本院认为，本案被告刘红梅系香港特别行政区居民，本案系涉港金融借款合同纠纷。各方当事人未就纠纷发生时的法律适用问题进行约定，而本案案涉《个人购房担保借款合同》的签订地和实际履行地在中华人民共和国内地，本院按照最密切联系原则，以中华人民共和国内地的法律作为本案适用的准据法。本案原告与被告王昊和被告碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对各方均具有约束力。合同签订后，原告已经依约履行发放贷款的义务，现被告王昊连续多次未按期足额偿还借款本息，已违反合同约定，原告有权提前收回已发放借款。故原告诉请确认原告与被告王昊、被告碧桂园公司签署的《个人购房担保借款合同》所约定的贷款立即到期，原告有权提前收回贷款本息，被告王昊应向原告偿还贷款本金人民币86,733.79元、利息1,153.95元、罚息6.16元、复利2.19元（利息、罚息、复利暂计至2018年8月6日，此后按《个人购房担保借款合同》约定计至款项实际付清之日止），具有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘红梅与被告王昊系夫妻关系，案涉债务产生于二人夫妻关系存续期间，且原告提交的《个人信贷业务申请表》中有刘红梅的签字及其按捺的指印，能够证明刘红梅对案涉借款是明知且确认的，故案涉借款应当认定为夫妻共同债务，被告刘红梅应对被告王昊所负上述债务承担共同清偿责任。被告碧桂园公司依约为案涉借款本息提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，且因案涉房产尚未办理房地产权属证书，被告碧桂园公司仍在保证期间内，故被告碧桂园公司应对被告王昊、刘红梅上述所负债务承担连带清偿责任。碧桂园公司在承担保证责任后，可在承担保证责任的范围内向被告王昊、刘红梅追偿。原告主张其对案涉房产享有抵押权，但其对案涉房产仅在登记机关办理了预告登记，而从《中华人民共和国物权法》第二十条之规定可以看出，不动产预告登记并不能等同于不动产登记，不能直接发生不动产物权设立、变更、转让或消灭的法律效力，原告仅凭案涉房产的抵押预告登记主张自己享有抵押权，没有充分的事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行与被告王昊、被告惠东碧桂园房地产开发有限公司签署的《个人购房担保借款合同》项下的贷款提前到期，原告中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行有权提前收回贷款本息；二、被告王昊、刘红梅于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行偿还贷款本金人民币86,733.79元、利息1,153.95元、罚息6.16元、复利2.19元（利息、罚息、复利暂计至2018年8月6日，此后利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定计至款项实际付清之日止）；三、被告惠东碧桂园房地产开发有限公司对被告王昊、刘红梅负担的本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，被告惠东碧桂园房地产开发有限公司实际承担连带清偿责任后有权在其承担责任的范围内向被告王昊、刘红梅追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳宝安支行其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1997元，已由原告预缴，由被告王昊、刘红梅、惠东碧桂园房地产开发有限公司共同负担；本案财产保全费898.96元、公告费900元，已由原告预缴，由被告王昊、刘红梅、惠东碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，被告刘红梅可在判决书送达之日起三十日内，其他各方当事人可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  程晓嫚人民陪审员  付克玲人民陪审员  苏 峰二〇一九年九月二十日法官助理米雪莹书记员孙利琴