广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初4141号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126号商铺及二层部分。统一社会信用代码：91440705050719515D。负责人：唐海军，该分行行长。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁冬梅，国信信扬（江门）律师事务所实习律师。被告：黄健新，男，1992年7月5日出生，汉族，住江门市新会区。被告：郑雅秀，女，1990年11月23日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告黄健新、郑雅秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司江门分行的委托代理人贾丽到庭参加诉讼，被告黄健新、郑雅秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司江门分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《个人贷款合同》【合同编号：51251616000094】；2、判令两被告偿还贷款本金余额423772.35元；3、判令两被告偿还利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按贷款合同约定计算至实际清偿之日止，暂计至2019年7月18日共为11816.42元，其中利息以未还借款本金423772.35元为基数，按年利率4.9%计算至实际清偿之日，罚息以未还借款本金423772.35元为基数，按年利率4.9%上浮30%计算至实际清偿之日，复利以每月应还利息为基数，按年利率4.9%上浮50%计算至清偿之日）；4、判令两被告偿还律师代理费用1742元；5、判令原告对座落于江门市××区××城××路××501房（房地产权证号：粤（2016）江门市不动产证明第2003027号）抵押物享有优先受偿权。6、判令两被告承担本案的诉讼费、保全费等费用。事实与理由：2016年4月26日，原告和被告黄健新、郑雅秀签订《个人贷款合同（抵押、保证）》【合同编号：51251616000094】，约定由原告向被告黄健、郑雅秀发放贷款人民币458000元，贷款用途为购买房屋，贷款期限为240个月还款方式为等额还本付息。根据原被告间签订的合同第五章第三十五条、三十六条约定，若借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有贷出的款项立即到期并立即偿还全部贷款本金、利息、和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），同时，双方约定本合同项下的全部贷款采用抵押担保的方式。两被告自愿将其共同共有的位于江门市××区××城××路××501的房产（房地产权证号：粤（2016）江门市不动产证明第2003027号）的合法所有权和处分权抵押给贷款人，并已办理抵押登记，取得不动产产权证明。上述合同签订后，原告依约向被告指定账号发放了贷款，履行了合同义务。但被告并未按期归还贷款本金及利息，截止至2019年7月18日，共欠原告贷款本息人民币435588.77元。综上所述，两被告的行为已经严重违约，为维护原告的合法权益，根据中华人民共和国民事诉讼法之规定，特向贵院提起诉讼。两被告没有提供答辩意见，也没有向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告没有到庭发表质证意见，视为放弃质证权利，对当事人提交的证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2016年4月26日，原告与两被告签订《个人贷款合同（抵押、保证）》【合同编号：51251616000094】，约定由原告向两被告发放个人住房按揭贷款人民币458000元，贷款期限为240个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；首期执行贷款年利率为4.655%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档贷款利率作相应调整；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；还款方式为等额还本付息；若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，及宣布行使或实现本合同项下的担保权利；借款以两被告共同共有的坐落于江门市××区××城××路××501的房产（房地产权证号：粤（2016）江门市不动产证明第2003027号）作为抵押担保。合同签订后，原告按照约定于2016年7月1日向两被告发放了贷款，《贷款借据》载明“首期执行贷款年利率4.655%”。合同约定的抵押物已办理了抵押登记。后两被告并未按期归还贷款本金及利息，依据原告提交的《逾期贷款明细清单》显示，两被告截至2019年7月18日止欠原告贷款本金余额423772.35元、累计欠息11816.42元。该笔借款经原告多次催收，两被告仍不偿还。再查明，原告作为甲方与国信信扬（江门）律师事务所作为乙方签订《一般代理协议》，约定原告委托国信信扬（江门）律师事务所的律师在原告与两被告的纠纷案件中担任其代理人。在本案中，原告对此支付了律师费1742.4元，并已开具发票。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。关于原告主张的解除合同的问题。两被告与原告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》是双方真实的意思表示，没有损害国家、集体或者第三人的利益，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应依约定履行。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，两被告从2018年12月20日开始逾期还款，经原告催告后仍不履行还款义务，原告有权主张解除涉案合同。原告诉请解除与两被告签订的《个人贷款合同》，合法有据，本院予以支持。关于原告主张的借款本息的问题。两被告借到原告的款项后，没有依约在还款期内偿还款项，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，两被告依法应当承担偿还借款责任。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，原告有权按《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的罚息利率为标准，以借款本金为基数计收利息、复利。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，依据其提交的《逾期贷款明细清单》显示，两被告截至2019年7月18日止欠贷款本金余额423772.35元、累计欠息11816.42元，原告对该部分的诉请，理据充分，本院予以支持。因《个人贷款合同（抵押、保证）》约定执行贷款年利率为4.655%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮30%，原告主张的按年利率4.9%上浮30%计算逾期还款利息、按年利率4.9%上浮50%计算复利，欠缺事实依据，本院不予采纳，故对自2019年7月19日至实际清偿日止计算的利息（含罚息、复利），本院认为应按约定的罚息利率即年利率4.655%上浮30%计算。关于原告主张的律师代理费用的问题。该项请求有原告提供的《个人贷款合同（抵押、保证）》、《一般代理协议》、《广东增值税专用发票》佐证，本院予以支持。关于原告主张的对案涉抵押物享有优先受偿权的问题。原告与两被告签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》中，约定两被告将其合法拥有处分权的座落于江门市××区××城××路××501的房产（房地产权证号：粤（2016）江门市不动产证明第2003027号）作抵押担保。当事人亦已办理了抵押登记，原告依法对案涉抵押物享有抵押权，故对原告的该项诉请，本院予以支持。此外，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，因两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告黄健新、郑雅秀签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》【合同编号：51251616000094】；二、被告黄健新、郑雅秀应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国光大银行股份有限公司江门分行贷款本金423772.35元及相应利息（含罚息、复利）（计至2019年7月18日止为11816.42元，自2019年7月19日起至实际清偿之日止按年利率4.655%上浮30%计算，具体以中国光大银行的贷款结算系统计算的数据为准）；三、被告黄健新、郑雅秀应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国光大银行股份有限公司江门分行律师费1742元；四、被告黄健新、郑雅秀不履行上项判决时，原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权对被告黄健新、郑雅秀位于江门市新会区会城北安路12号翠湖居3座501的房产（证号：粤（2016）江门市不动产证明第2003027号）在折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3929.61元、财产保全申请费2706.65元，合共6636.26元，由被告黄健新、郑雅秀负担并于本判决生效之日起三日内向本院缴纳。原告预交的案件受理费3929.61元、财产保全申请费2706.65元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  谭学明二〇一九年九月十八日法官助理李开羚书记员陈思静