杭州市西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0106民初2251号原告：毛陈根，男，1949年5月27日出生，汉族，住浙江省松阳县。委托诉讼代理人：毛伟光，系原告毛陈根的儿子。原告：毛明军，男，1970年8月20日出生，汉族，住浙江省松阳县。委托诉讼代理人：毛伟光，男，系原告毛明军的弟弟。原告：毛明伟，男，1972年10月13日出生，汉族，住浙江省松阳县。委托诉讼代理人：毛伟光，男，系原告毛明伟的弟弟。原告：毛伟光，男，1974年10月19日出生，汉族，住浙江省松阳县。被告：平安养老保险股份有限公司浙江分公司，住所地浙江省杭州市西湖区文三路90号71幢17楼，9楼901、902室。负责人：姚强，总经理。委托诉讼代理人：胡约，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：孙露露，女，系该公司员工。原告毛陈根、毛明军、毛明伟、毛伟光与被告平安养老保险股份有限公司浙江分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月4日公开开庭进行审理。原告毛明军，原告毛陈根、毛明军、毛明伟的共同委托诉讼代理人暨原告毛伟光，被告的委托诉讼代理人胡约、孙露露到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告共同向本院提出诉讼请求：被告支付因杨火娣意外身故的意外身故保险金10万元、意外医疗保险金1万元、意外住院津贴保险金150元。事实和理由：杨火娣系原告毛陈根的妻子，原告毛明军、毛明伟、毛伟光的母亲。2016年，杨火娣在被告公司投保了保单号为“PC1220W075107480”、产品名称为“尊享平安卡A款（电子）”的保险产品，保费298元；保险时间为2016年10月06日零时至2017年10月05日二十四时；所获保障包括意外身故保险金10万元、意外残疾保险金5万元、意外医疗保险金1万元、意外住院津贴保险金50元/天（最多180天）等，受益人为法定受益人，100%受益。2017年6月8日23-24时许，已经卧床休息的杨火娣起床上厕所，不慎摔倒，碰撞床沿，造成后脑勺枕部受伤，原告毛陈根对其进行了简单护理。次日早晨，因杨火娣头疼加剧、出现意识模糊等情况，由原告毛伟光将其送往松阳县人民医院。经CT检查，诊断为“蛛网膜下腔出血”后，即送丽水中心医院住院治疗，于2017年6月11日上午施行血管造影介入栓塞，手术后不久出现意识障碍进行性加深、蛛网膜下腔出血增多、脑积水加重等。家属考虑预后差，放弃治疗出院，于当日下午17时许在家中死亡。在办理杨火娣的丧事过程中，经被告保险产品推销业务员提醒，四原告才知道，杨火娣投保的“尊享平安卡A款（电子）”保险产品有“意外身故保险金10万元”，故立即进行了保险报案。2017年6月12日，被告指派的工作人员上门听取陈述、进行勘查、笔录制作。之后，四位原告作为法定受益人根据被告工作人员的要求，整理准备了理赔材料，并通过保险产品推销业务员提交给被告。之后被告的理赔工作人员多次电话联系原告，提出是否可以按5折以下的比例赔付，原告考虑到各方面因素，愿意按9折比例赔付。2018年1月，原告收到被告“不予给付保险金”的信函，理由是：被保险人杨火娣诊治及身故原因属于疾病，非保险合同约定的意外事故。四原告认为杨火娣购买了意外身故保险产品，且因意外身故，被告“不予给付保险金”的理由不充分、依据不足，故诉至法院。被告辩称，一、保险合同是双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法成立并生效。被保险人杨火娣系答辩人“尊享平安卡A款（电子）”保险产品的被保险人，该份保险产品的投保方式需投保人先阅读“卡册”、“投保须知”及保险条款后才能进入下一步的投保流程，之后录入投保信息，最后完成投保。只要完成投保，即可视为投保人对卡册和保险条款等保险合同内容的认可。保险合同适用《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》、《平安短期意外伤害医疗保险（2013版）条款》和《平安意外住院津贴医疗保险条款》，上述条款均约定保险责任范围为因意外事故引起的身故、残疾及医疗费用支出和住院津贴。“释义”部分明确意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。二、被保险人身故情形不属于保险合同约定的意外事故情形。根据被保险人杨火娣相关病历记录，杨火娣因颅内多发动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血而住院治疗。被告的调查员走访了主治医生，被告知杨火娣本次出险原因为脑动脉血管瘤破裂，该脑动脉血管瘤为杨火娣自身原有的疾病，会因生活中的打喷嚏、情绪激动、摔倒等原因而破裂。为进一步明确被保险人的死亡原因，被告的调查员向原告递送尸检通知书，明确提示受益人“为明确本次事故原因，确保我司能客观、公正、及时地作出理赔决定，受益人应在收到此通知函后48小时内向当地公安机关或司法鉴定机构申请尸体解剖鉴定明确死因”，并书面告知“若受益人拒绝或拖延尸体解剖鉴定，导致无法认定本次事故是否属于保险责任，或导致保险事故的性质、原因认定不充分、理赔申请资料不全，从而导致我司无法明确赔付责任或无法确定实际应赔付金额的，受益人应承担由此带来的不利后果”。原告明确表示不同意，并签字予以确认。原告在明知拒绝尸检将导致不利后果的前提下，于两日后将被保险人杨火娣的遗体火化。综上，从病历记录及主治医生走访情况来看，被保险人身故原因为自身疾病，不符合意外事故关于“非疾病的”特征，不属于保险合同约定的承保事故范围。此外，因原告不同意尸检并迅速将被保险人火化，导致无法进一步明确脑动脉血管瘤破裂的原因，应由原告承担举证不能的法律后果。综上，被告不应承担给付意外身故保险金、意外医疗保险金及意外住院津贴的责任，请求法院判决驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年，杨火娣在被告公司投保了名称为“尊享平安卡A款（电子）”的保险产品，保费298元；保险时间为2016年10月06日零时至2017年10月05日二十四时；所获保障包括意外身故保险金10万元、意外残疾保险金5万元、意外医疗保险金1万元（100元免赔、80%赔付）、意外住院津贴保险金50元/天（最多180天）等，受益人为法定受益人，100%受益。该份电子保险产品投保时需投保人先阅读投保须知、卡册及保险条款并表示同意后进入后续投保流程。保险合同适用《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》、《平安短期意外伤害医疗保险（2013版）条款》和《平安意外住院津贴医疗保险条款》，上述条款均约定保险责任范围为因意外事故引起的身故、残疾、医疗费用支出和住院。卡册和保险条款的“释义”部分均明确意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。2017年6月8日23-24时，杨火娣摔倒在地，头部摔伤，当时疼痛不明显。数小时后，杨火娣头疼加剧，伴呕吐数次，被送往松阳县人民医院治疗。经CT检查，杨火娣被诊断为“蛛网膜下腔出血”，后于当日被送至丽水中心医院住院治疗。其入院诊断为颅内多发动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血。2017年6月11日，杨火娣在全麻下行血管造影介入栓塞术，术后出现意识障碍进行性加深、蛛网膜下腔出血增多、脑积水加重等症状。家属考虑预后差，决定放弃治疗，自动出院。出院诊断亦为颅内多发动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血。当日下午17时许，杨火娣在家中死亡。被保险人家属向被告保险报案后，被告指派工作人员上门，并于2017年6月12日向被保险人亲属发出《尸检通知函》，要求受益人在收到通知函48小时内向当地公安机关或司法鉴定机构申请尸体解剖鉴定明确死因，从而确定事故性质；若受益人拒绝或拖延尸体解剖鉴定，导致无法认定本次事故是否属于保险责任，或导致保险事故的性质、原因认定不充分、理赔申请资料不全，从而导致被告无法明确赔付责任或无法确定实际应赔付金额的，受益人应承担由此带来的不利后果。原告毛伟光作为受益人代表在该通知函上签名表示不同意行尸体解剖鉴定。2017年6月14日，杨火娣被火化。2017年12月28日，被告做出“不予给付保险金”的处理决定，理由是：被保险人杨火娣诊治及身故原因属于疾病，非保险合同约定的意外事故。另查明，杨火娣系原告毛陈根的妻子，原告毛明军、毛明伟、毛伟光的母亲。杨火娣的父母均先于杨火娣死亡。上述事实由尊享平安卡A款（电子）保单、卡册、保险条款、门诊病历、CT报告、出院记录、居民死亡医学证明书、火化证明书、户籍证明、《尸检通知函》、“不予给付保险金”的处理决定等证据以及当事人在审理中的陈述在案佐证。本院认为，被保险人杨火娣与被告签订的“尊享平安卡A款（电子）”保险合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。案涉保险合同对“意外事故”的释义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。根据《中华人民共和国保险法》第二十二条之规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。本案中，被保险人杨火娣死亡后，对其死亡原因受益人与保险人有不同主张，受益人认为是意外事故，保险人认为是其自身疾病即脑动脉血管瘤破裂所致。在死亡原因存在异议的情况下，保险人告知受益人需进行尸体解剖鉴定明确死因，从而确定事故性质，并告知了受益人拒绝尸检可能会产生的不利后果。原告毛伟光作为受益人代表明确表示拒绝尸检，导致受益人无法证明被保险人死亡系因意外事故所致，该不利后果应由受益人即四原告承担。故四原告要求被告支付保险金的诉请，缺乏事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：驳回毛陈根、毛明军、毛明伟、毛伟光的诉讼请求。案件受理费2504元，减半收取计1252元，由毛陈根、毛明军、毛明伟、毛伟光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。审判员  赵玲玲二〇一九年九月四日书记员  程菁菁