广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初8488号原告：杨小凤，女，汉族，*年*月*日出生，住*。委托诉讼代理人：闫婷，广东友邦方达律师事务所律师。被告：郭泽波，男，汉族，*年*月*日出生，住*。委托诉讼代理人：黄义涛，广东广和（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何启升，广东广和（珠海）律师事务所实习律师。原告杨小凤诉被告郭泽波民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨小凤及其委托代理人闫婷，被告郭泽波及其委托代理人黄义涛、何启升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨小凤向本院提出如下诉讼请求：一、被告向原告偿还借款本金人民币381499元（21个月×18166.62）及利息954元（以本金381499为基数，按年利率6%，自2019年5月20日起暂计至2019年6月3日止。以后按相同方法计算至实际还清日）；二、被告向原告支付贷款保险费6500元；三、被告向原告偿还借款本金人民币400000元及利息69444元[以本金400000为基数，按年利息50000（折合年利率12.5%），自2018年2月20日起暂计至2019年6月3日止为69444元。以后按相同方法计算至实际还清日]；四、被告向原告支付实现债权费用3万元；五、被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：原告与被告为男女朋友关系。2018年1月19日，被告以资金周转困难为由，要求原告为其贷款50万元借给被告使用，被告承诺每月按时归还本息。原告遂根据被告的要求，以原告名义向平安银行珠海分行（以下简称平安银行）申请装修及购家私电器贷款50万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.53%（即每月应还本息18166.62元），起贷日为2018年1月19日，每月还款日19日。上述贷款发放后，原告即汇至被告指定的账户内（户名：何健，开户行：建设银行珠海南屏支行，账号：43×××66），被告收到了上述借款50万元，原告为此笔贷款支付了保险费6500元。被告收到上述借款后，仅按时归还了15期（15个月×18166.62），之后便借故拖延。2019年3月2日，被告向原告出具《还款承诺书》，确认了上述事实，并承诺每月按期偿还本息，如出现逾期，原告可随时向被告主张因上述贷款应向平安银行承担的法律责任，由此产生的罚息、违约金及实现债权的费用均由被告承担。在上笔借款之外，被告还以资金周转困难为由，于2018年2月10日向原告借款40万元，并约定年利息为5万元。原告遂通过建设银行汇至被告工商银行62×××08银行账户内。该笔借款2019年2月10日到期后，被告未能按期还款，2019年3月2日，被告向原告出具了《还款承诺书》，承诺于2019年12月30日前清全部本息。2019年5月19日第一笔借款到期后，被告未能按期归还借款本息，经原告多次催告，被告均以各种理由推拖，现拒接原告电话，也不回微信，其违约行为已经严重影响了原告的生活及信用，原告了解到被告同样因民间借贷纠纷被案外人起诉，基于以上事实和理由，原告根据相关法律规定提起诉讼。原告杨小凤为其诉称向本院提交如下证据：1.还款承诺书；证2.个人贷款确认书、特种转账借方传票；3.个人信用贷款合同；4.还款承诺书；5.建行个人活期账户交易明细；6.微信聊天记录；7.案件查询记录；8.律师费发票及汇款凭证；9.（2019）粤0402执5460号执行案件信息查询；10.微信记录；11.账单；12.个人账户交易明细清单；13.公共信息查询结果。被告郭泽波答辩称，一、涉案两笔借款均未到期，郭泽波与杨小凤双方也未有约定借款加速到期条款，在郭泽波经济状况未有明显恶化杨小凤要求提前还款于法无据。依据杨小凤提供的两份还款承诺书，可见就案涉两笔借款，50万元借款借期至2021年1月18日、40万元借款借期至2019年12月30日。上述两笔借款期限现均未届满，且郭泽波的经济状况未有明显恶化，没有向杨小凤明示其不愿继续履行债务，双方也未约定借款加速到期的情形，故原告无权要求被告提前还款。二、郭泽波已主动向杨小凤还款累计888388元，足以支付两笔借款所形成的全部利息以及部分本金，因此郭泽波的违约行为根本不存在，不应适用预期违约。在借款发生后的2018年1月至2019年4月期间，郭泽波放弃期限利益，主动向杨小凤还款988388元，该等费用足以覆盖两笔借款的本金及郭泽波起诉前产生的利息，故郭泽波在案涉两民间借贷法律关系中均已主动履行还款义务，郭泽波并未违约，实际上也没有向杨小凤以明示或默示方式表露任何不履行债务的意图，即便杨小凤坚定的认为郭泽波已通过其行为默示其不愿继续履行还款义务，郭泽波通过之前的高额还款也相当于向杨小凤提供了足额担保，杨小凤不应以预期违约为由要求郭泽波承担违约责任。三、杨小凤所支出的保险费、实现债权费用应由其自行承担。涉案两笔借款均未约定债权实现费用由谁承担，郭泽波仅就50万元的借款向杨小凤承诺如杨小凤因该贷款纠纷而被平安银行起诉，愿意代杨小凤承担其应向平安支付的贷款本息以及相关费用。该条文并不意味郭泽波承诺承担杨小凤就双方债务纠纷而支付的债权实现费用，故此，在双方并未有明文约定债权实现费用承担问题的情形下，原告应自行承担其支出的律师费。就杨小凤主张的保险费用，该费用在相应的《个人信用贷款合同》未明确约定，也与双方的民间借贷关系无关，故在杨小凤未提出充分证据情形下其举证不能的后果应由其自行承担。此外，即便最后认定该保险费用属涉案50万元借款的一部分，该保险费用与借款系同时发放，系以保险费用为名行利息之实，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。因此，在认定50万元借款的本金时应扣除该保险费用。综上，原告的主张没有事实与法律的依据，请法院依法予以驳回。被告郭泽波为其辩称向本院提交如下证据：1.支付宝交易明细截图；2.平安银行手机银行交易明细截图；3.微信支付交易明细截图；4.平安银行个人账户汇总信息清单；5.；6.建设银行个人活期账户交易明细；7、郭泽波向杨小凤的还款记录汇总。经审理查明，2018年1月19日，原告杨小凤与平安银行股份有限公司珠海分行签订一份合同编号：平银珠海个信贷字2018第RL20180118000846号《个人信用贷款合同》，约定：杨小凤在满足平安银行股份有限公司珠海分行要求的前提下，杨小凤在合同项下可从平安银行股份有限公司珠海分行获得不超过人民币505000元的授信额度；合同项下的授信有效期自合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准，双方确认合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过合同项下的授信有效期届满之日；杨小凤的收款账户如下：户名：何建，账号：43×××66，开户行：中国建设银行股份有限公司珠海南屏支行；合同项下贷款采取等额还款法进行还款；杨小凤任何一期未及时足额归还合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；杨小凤同并确认承担银行为实现合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。同日，平安银行股份有限公司珠海分行向杨小凤出具一份《个人贷款确认书》，内容为：借款人杨小凤，贷款金额人民币50万元，贷款利率（月）：1.53%，贷款期限（月）：36，起贷日：2018/01/19，贷款用途：装修+购家私电器，还款方式：等额还款，到期日：2021/01/19，还款日：首次还款日为2018/02/19，每月还款日为19日，提前还款违约金：提前还款金额的5%。同日，银行股份有限公司珠海分行通过杨小凤在该行的账户向杨小凤指定的何建的账户转账人民币50万元。2019年3月2日，被告郭泽波出具一份《还款承诺书》，内容为：本人郭泽波，曾于2018年1月19日向杨小凤借款现金人民币50万元，用于本人资金周转，每月还款等额本息人民币18166.62元，借款期限为36个月。上述借款来源是杨小凤向平安银行珠海分行申请装修及购家私电器的贷款（合同编号：平银个信贷字2018第RL20180118000846号），经征得杨小凤同意，该款暂时由本人使用，该款项由杨小凤支付至何建账户（开户行：建设银行珠海南屏支行、收款账号：43×××66），然后由何建支付至本人账户，本人已收到上述现金人民币50万元。本人承诺，由本人承担杨小凤应向平安银行珠海分行支付的上述贷款本息（含罚息、违约金及银行实现债权的费用）并通过杨小凤账户向银行还款，如出现逾期，杨小凤可随时向本人主张因上述贷款应向平安银行珠海分行承担的法律责任。在庭审中，原、被告确认2019年5月前每月的还款均由被告郭泽波通过原告杨小凤的账户向平安银行偿还，2018年5月、6月、7月的款项均为原告杨小凤向平安银行偿还。自2018年5月至还清上述贷款尚余21期，按合同约定额每月还款人民币18166.62元计算，原告杨小凤尚欠平安银行股份有限公司珠海分行人民币381499.02元。另查明，原告杨小凤于2018年2月10日通过其建设银行账号43×××10向被告郭泽波62×××08的账户分两笔共计转账人民币40万元。2019年3月2日，被告郭泽波出具一份《还款承诺书》，内容为：本人郭泽波，曾于2018年2月10日借到杨小凤现金人民币40万元，用于本人资金周转，借款期限为12个月，借款年利息为人民币5万元。原定于2019年2月10日前还款，但由于借款人资金周转出现问题，现拟2019年12月30日前还清全部本息。在诉讼过程中，被告郭泽波向本院提交一系列的转款凭证，自2018年1月20日起至2019年4月19日，被告郭泽波通过微信、支付宝、银行转账等方式共计向原告杨小凤付款人民币888388元。原告杨小凤认为被告提供上述证据超过了法定指定的举证期限，并且认为2019年3月2日前的交易与本案无关，因在2019年3月2日，双方对于借款进行了核对，并由被告向原告出具还款承诺书，说明双方对于该日期前的交易已经核算清楚。在2019年3月2日之后涉及四笔款项共计人民币65000元，上述款项为支付平安银行2019年3月、4月每月的还款（每月人民币18166.62元），另外原告转回人民币15000元给被告，扣除上述款项后，尚余人民币3666.76元，被告郭泽波当时承诺是支付女儿的生活费用的。本院认为，原告杨小凤提交的还款承诺书、转账凭证等证据，内容表述清楚，形式完整，可以认定原、被告之间的借款关系成立。关于原告杨小凤请求被告郭泽波偿还其尚欠平安银行股份有限公司珠海分行的贷款人民币381499元及利息的问题。被告郭泽波于2019年3月2日向原告杨小凤出具《还款承诺书》对上述欠款予以确认，并确认上述款项由其使用和负责归还，故本院确认被告郭泽波尚欠原告杨小凤借款人民币381499元。虽然被告郭泽波在《还款承诺书》中确认上述款项由其负责按月归还，但是该意思表示为其单方作出，并没有征得原告杨小凤的同意，因此该笔借款应视为双方对于还款期限没有约定，原告杨小凤可以催告被告郭泽波在合理期限内返还，但原告杨小凤提起本案的诉讼至案件审查终结，被告郭泽波均未履行还款义务，故原告杨小凤诉请被告郭泽波归还借款人民币381499元，理据充分，本院予以支持。关于原告杨小凤请求被告郭泽波支付上述欠款自2019年5月20日起的利息，由于双方对于该笔借款的还款期限以及利息均没有约定，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二款第（一）项规定：既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。因此，本案该笔借款的利息应自原告杨小凤主张权利之日起【即提起本案诉讼之日（2019年6月4日）起】，按照年利率6%计算。关于原告杨小凤诉请被告郭泽波支付贷款保险费人民币6500元的问题，对于该笔款项双方没有书面约定由被告郭泽波负责支付，被告郭泽波也没有对该笔款项的支出作出承诺由其负责，故原告杨小凤的该项请求，理据不充分，本院不予支持。关于原告杨小凤请求被告郭泽波归还借款人民币40万元及利息，被告郭泽波于2019年3月2日向原告杨小凤出具《还款承诺书》，该承诺书中确认于2018年2月10日借到原告杨小凤人民币40万元，借款期限12个月，借款年利息人民币5万元（即年利率12.5%），对此本院予以确认。对于该笔借款虽然被告郭泽波在《还款承诺书》中承诺定于2019年12月30日前还清，但是该意思表示为被告郭泽波单方作出，并没有征得原告杨小凤的同意，因此在还款期限届满后，被告郭泽波应当向原告杨小凤履行还款付息的义务，故原告杨小凤诉请被告郭泽波归还借款本金人民币40万元以及自2018年2月20日期支付按年利率12.5%计算的利息，理据充分，本院予以支持。关于原告杨小凤请求被告郭泽波支付实现债权的律师费人民币3万元，双方对于该费用的负担没有书面的约定，在被告郭泽波出具的《还款承诺书》仅确认其承担原告杨小凤应向平安银行珠海分行上述贷款本息（含罚息、违约金及银行实现债权的费用），并没有表示其承担原告杨小凤追讨上述借款的费用，故对于原告杨小凤的该项诉请，本院不予支持。关于被告郭泽波提出其已经主动向原告杨小凤还款累计人民币888388元的问题。被告郭泽波在2019年3月2日分别对于上述两笔借款向原告杨小凤出具两份《还款承诺书》，而且双方在上述日期前有较为频繁的经济往来，因此上述两份《还款承诺书》确认的欠款金额系被告郭泽波对双方在上述日期的经济往来核对后作出的确认，原告杨小凤依据《还款承诺书》向本院主张权利，表示原告杨小凤对于《还款承诺书》确认的欠款金额予以认可，即双方在2019年3月2日对于双方之前的经济往来进行了结算，故被告郭泽波向本院所提交的在2019年3月2日前向原告杨小凤支付的款项，不应视为其偿还案涉的债务。根据双方在庭审中核对，被告郭泽波向本院提供的付款凭证显示，被告郭泽波于2019年3月2日之后向原告杨小凤付款为四笔，共计人民币65000元。原告杨小凤在庭审中陈述其中人民币36333.24元用于偿还平安银行股份有限公司珠海分行2019年3月、4月的款项，该陈述符合被告郭泽波出具《还款承诺书》的约定，本院予以采纳。原告杨小凤提出上述款项中其转回15000元给被告郭泽波，并提供相应的转款凭证，本院予以采纳。至于剩余的人民币3666.76元，原告提出系被告郭泽波当时承诺是支付女儿的生活费用，没有提供相应的证据予以佐证，本院不予采信。因此，2019年3月2日后被告郭泽波共计向原告杨小凤支付人民币65000元，扣除其自行承诺应向平安银行股份有限公司珠海分行偿还的2019年3月、4月的款项人民币36333.24元以及原告转回给被告的人民币15000元，尚余人民币3666.76元应认定为被告郭泽波向原告杨小凤的还款。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告郭泽波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告归还欠款人民币381499元，并支付上述欠款利息（以人民币381499元为基数，按年利率6%，自2019年6月4日起至还款之日止）；二、被告郭泽波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告归还借款本金人民币400000元，并支付上述借款利息（以人民币400000元为基数，按年利率12.5%，自2018年2月20日起至还款之日止，利息应扣除被告郭泽波已支付给原告杨小凤的人民币3666.76元）；三、驳回原告杨小凤的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取人民币6342元，财产保全费人民币5000元，合计人民币11342元，由原告杨小凤负担人民币142元，被告郭泽波负担人民币11200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  张念波二〇一九年九月二日书记员  周慧敏李洁仪