福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0583民初3918号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地福建省南安市。 负责人：吴婷婷，该支行副行长。 委托诉讼代理人：黄晓彬、吴志权。 被告：赖伯海，男，1974年4月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（以下简称:南安农商银行仑苍支行）与被告赖伯海信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告南安农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人吴志权到庭参加诉讼，被告赖伯海经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 南安农商银行仑苍支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖伯海偿还贷记卡透支本金23930.41元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费等，截止2019年3月21日利息、费用暂计32114.64元，自2019年3月22日起利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2.由赖伯海承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告费）。事实和理由：2012年8月3日，赖伯海向南安农商银行仑苍支行申请办理一张福万通贷记卡，信用额度为25000元，赖伯海收到卡后于2012年10月3日激活并持卡陆续透支使用，截止2019年3月21日结欠本息及费用总余额56045.05元（其中：透支本金23930.41元、利息6649.9元、费用总额25464.74元）。透支款项到期后，虽经催讨，但赖伯海违约未能按时还款。 赖伯海未作答辩。 为证明其主张，南安农商银行仑苍支行向本院提供了如下证据：1、营业执照（副本）复印件、负责人身份证明，证明南安农商银行仑苍支行的主体资格；2、赖伯海的身份证复印件，证明赖伯海的主体资格；3、福万通贷记卡申请表复印件（与原件核对无异），证明赖伯海于2012年8月3日向南安农商银行仑苍支行申请福万通贷记卡的事实；4、福万通信用卡历史交易明细账、贷记卡台账，证明南安农商银行仑苍支行于2012年9月13日向赖伯海发放了一张卡号为62×××01、信用额度为25000元的福万通贷记卡，赖伯海收到卡片后，自主使用，自2017年9月18日开始逾期，至2019年3月21日尚欠原告透支本金23930.41元、利息6649.9元、费用25464.74元（其中分期手续费3581.92元、违约金21882.82元）。 经庭审质证，本院对南安农商银行仑苍支行提供的证据分析认证如下：营业执照（副本）复印件、负责人身份证明、赖伯海的身份证复印件等证据，是相关有权登记部门颁发的，可以证明南安农商银行仑苍支行和赖伯海的主体资格；福万通贷记卡申请表上有赖伯海的签名、捺印，可以证明赖伯海于2012年8月3日向南安农商银行仑苍支行申请福万通贷记卡，并已知晓、自愿遵守《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》中各项规则的事实；福万通信用卡历史交易明细账、贷记卡台账，能够证明南安农商银行仑苍支行于2012年9月13日向赖伯海发放了一张卡号为62×××01、信用额度为25000元的福万通贷记卡，赖伯海于2012年10月3日起自主透支使用该卡，自2017年9月18日开始逾期，至2019年3月21日已连续19期违约。 根据吴志权在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月3日，赖伯海向南安农商银行仑苍支行申请办理一张福万通贷记卡，南安农商银行仑苍支行经核准同意后，于2012年9月13日向赖伯海发放了一张卡号为62×××01的福万通贷记卡，信用额度为25000元，根据《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社、农村商业银行、农村合作银行福万通贷记卡章程》，双方主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效；若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。持卡人未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。赖伯海自2012年10月3日起开始使用该卡片，期间卡片续期一次，到期日为2018年9月30日，赖伯海在用卡期间陆续透支本金，并不定期还款，自2017年9月18日起开始逾期，因至2017年11月21日已连续逾期二期，赖伯海在之前所申请的分期还款被强制解约，剩余分期本金、及分期手续费全部提前到期，截止2017年11月21日，赖伯海已欠透支本金23930.41元、利息108.57元、分期手续费3581.92元（正常到期的分期手续费为447.72元，提前到期的分期手续费为3134.2元），自2017年11月22日起至今赖伯海没有偿还过任何款项。 本院认为，南安农商银行仑苍支行与赖伯海之间建立的福万通贷记卡合约关系，主体资格适格，当事人意思表示真实，合法有效。赖伯海通过其向南安农商银行仑苍支行申领的福万通贷记卡进行消费透支，该卡已于2018年9月30日到期，赖伯海却没有依约偿还全部欠款，已构成违约，现南安农商银行仑苍支行请求判令赖伯海偿还尚欠的本金23930.41元，符合双方约定和法律规定，应予支持。南安农商银行仑苍支行请求判令赖伯海支付违约金（所欠违约金自2017年9月21日起计算），由于中国人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故自2017年1月1日起，南安农商银行仑苍支行无权收取滞纳金，而且因为南安农商银行仑苍支行与赖伯海没有另行约定逾期还款应支付违约金，故南安农商银行仑苍支行也无权向赖伯海收取违约金，南安农商银行仑苍支行的该诉求缺乏依据，不予支持。南安农商银行仑苍支行请求判令赖伯海支付利息、费用（利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算），因费用中的违约金前文已说明，不须赘述；对于利息及费用中的分期手续费，因二者之和的年化利率超过了法律规定的24%的上限，因此超出24%部分的主张，缺乏依据，不予支持。赖伯海经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告赖伯海应于本判决生效后五日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行借款本金23930.41元及利息、费用（截止2017年11月21日的利息为108.57元、费用为447.72元；自2017年11月22日起至还清之日止的利息、费用，以本金23930.41元为基数，按年利率24%计算）。 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1201元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担598元，由被告赖伯海负担603元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  蔡文鑫 人民陪审员  洪景生 人民陪审员  洪田兴 二〇一九年九月六日 法官 助理  尤加阳 书 记 员  吴倩倩 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示。 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。