福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初5122号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司中城支行，住所地龙岩市新罗区中城龙川北路****，统一社会信用代码91350800050346034H。 负责人：张良，行长。 委托诉讼代理人：游婷婷，女，该行员工。 委托诉讼代理人：陈羽剑，男，该行员工。 被告：梁俊，男，1986年10月31日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 被告：罗建民，男，1967年8月16日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。 被告：沈清整，男，1988年12月5日出生，汉族，居民，住福建省永定县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司中城支行（以下简称“农商银行中城支行”）与被告梁俊、罗建民、沈清整信用卡纠纷一案，本院于2019年6月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行中城支行的委托诉讼代理人游婷婷到庭参加诉讼。被告梁俊、罗建民、沈清整经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行中城支行向本院提出诉讼请求：1、梁俊立即偿还福万通贷记卡（卡号：62×××01）项下透支欠款本金77965.33元，并支付从2018年8月22日起至2019年3月21日所欠利息10706.89元；从2019年3月22日起以77965.33元为本金、按日利率0.05%计算至款清之日止的利息；从2018年9月22日起、按每月最低还款额未还部分的5%逐月计算至款清之日止的违约金。2、罗建民、沈清整对梁俊的上述债务承担连带清偿责任。 事实和理由：2015年9月1日，梁俊向农商银行中城支行申请办理福万通贷记卡，额度10万元整，双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费项目》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》。同日，罗建民、沈清整分别向农商银行中城支行提交了《不可撤消担保函》。2015年10月21日，农商银行中城支行向梁俊发放贷记卡，额度10万元（卡号：62×××01）。账单日为每月21日，还款日为每月15日。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，第2条通知如下：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”。《贷记卡领用合约》约定梁俊选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取案件发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。甲方未能在到期还款日支取偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。《不可撤消担保函》约定罗建民、沈清整同意为贷记卡申领人梁俊的福万通贷记卡（包括贷记卡申领人因挂失、到期等原因而更换的贷记卡）项下的债务向农商银行中城支行提供连带责任保证。保证范围为透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。担保函不可撤销、不可变更。从2018年9月21日起，梁俊使用的62×××01福万通贷记卡未能按期还款，截止至2019年5月22日账单日，梁俊尚欠本金77965.33元，透支利息13432.01元，违约金15417.69元，共计106815.03元。农商银行中城支行多次催告还款未果，故诉至法院。 梁俊、罗建民、沈清整未作答辩。 农商银行中城支行围绕诉讼请求依法提交了福万通普惠金融贷记卡申请表、贷记卡、随心卡调查审查表、身份证复印件、不可撤销担保、公告、交易明细，梁俊、罗建民、沈清整对农商银行中城支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商银行中城支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实如下：2015年9月1日，梁俊向农商银行中城支行申请办理福万通贷记卡，额度10万元整，双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费项目》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》。同日，罗建民、沈清整分别向农商银行中城支行提交了《不可撤消担保函》。2015年10月21日，农商银行中城支行向梁俊发放贷记卡，额度10万元（卡号：62×××01）。账单日为每月21日，还款日为每月15日。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，第2条通知如下：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”。《贷记卡领用合约》约定梁俊选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取案件发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。甲方未能在到期还款日支取偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。《不可撤消担保函》约定罗建民、沈清整同意为贷记卡申领人梁俊的福万通贷记卡（包括贷记卡申领人因挂失、到期等原因而更换的贷记卡）项下的债务向农商银行中城支行提供连带责任保证。保证范围为透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。担保函不可撤销、不可变更。从2018年9月21日起，梁俊使用的62×××01福万通贷记卡未能按期还款，截止至2019年5月22日账单日，梁俊尚欠本金77965.33元，透支利息13432.01元，违约金15417.69元，共计106815.03元。农商银行中城支行多次催告还款未果，故诉至法院。 本院认为，农商银行中城支行向梁俊发放福万通金融贷记卡，梁俊接受农商银行中城支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。梁俊在使用信用卡期间，未能按期足额偿还信用卡的透支款项，构成违约。农商银行中城支行诉请梁俊归还透支本金并支付相应的利息、违约金，符合合同约定，本院予以支持，但前述利息、违约金的总额不能超过以尚欠本金按年利率24%计算的数额。罗建民、沈清整自愿为本案讼争的债务提供连带责任保证担保，应对本案借款债务承担连带清偿责任。罗建民、沈清整承担保证责任后，有权向梁俊追偿。梁俊、罗建民、沈清整经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁俊应于本判决生效之日起十五日内返还福建龙岩农村商业银行股份有限公司中城支行福万通贷记卡透支本金77965.33元； 二、梁俊应于本判决生效之日起十五日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司中城支行福万通贷记卡相应的利息及违约金(1、从2018年8月22日起至2019年3月21日所欠利息10706.89元；从2019年3月22日起以77965.33元为本金、按日利率0.05%计算至款清之日止的利息；从2018年9月22日起、按每月最低还款额未还部分的5%逐月计算至款清之日止的违约金。2、前述利息、违约金的总额不能超过以尚欠本金按年利率24%计算的数额）； 三、罗建民、沈清整应对本判决第一项、第二项债务承担连带清偿责任； 四、罗建民、沈清整承担保证责任后，有权向梁俊追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2436元，减半收取计1218元，由梁俊、罗建民、沈清整负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 郑  冬  伟 二〇一九年九月六日 书记员 吴琳婷（代） 书记员 郭萍 （ 代） 附：一、相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。