福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初4542号 原告厦门闽捷物流有限公司，住所地：厦门市翔安区马巷镇巷西路舫暖楼，统一社会信用代码：91350213791251243M。 法定代表人洪连庆，该公司执行董事兼总经理。 委托代理人郑志峰、刘巧云，福建正成功律师事务所律师。 被告中国人寿财产保险股份有限公司泉州市中心支公司，住所地：泉州市丰泽区丰海路与晋江大桥交叉处西北侧东海泰禾广场11.11a号楼商业106、107、22-24层，统一社会信用代码：91350503666893773F。 代表人姜涛，该公司总经理。 委托代理人李兵、曾曙阳，福建建达（泉州）律师事务所律师。 原告厦门闽捷物流有限公司（以下简称厦门闽捷公司）因与被告中国人寿财产保险股份有限公司泉州市中心支公司（以下简称中国人寿保险公司泉州支公司）财产保险合同纠纷一案，于2019年5月7日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于8月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑志峰、刘巧云，被告中国人寿保险公司泉州支公司委托代理人李兵、曾曙阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2016年8月8日，原告向被告投保财产综合险，保险项目包括机器设备、建筑物、流动资产，保险金额为3007万元，保险期限自2016年8月27日至2017年8月26日。2016年9月15日，台风“莫兰蒂”在福建省沿海登陆，原告位于南安市的投保标的受损。2016年9月15日至19日，被告对受灾现场进行了查勘，作出《核损说明》，确认：1、现场清点钢卷库存共1391件，9321.57吨，其中冷卷雨淋水湿3024.033吨、镀锌卷雨淋水湿3095.88吨，冷卷水湿后按150元／吨折损，镀锌卷雨淋后按300元／吨折损，存货损失共计1382368.95元；2、房屋建筑核损199567.00元；3、机器设备监控设备核损为4800元。但事实上，原告赔付的存货损失为1790000元。因双方对存货损失理赔金额发生争议，被告至今未将上述损失赔偿原告。请求法院：1、判令被告赔偿原告损失1994367元；2、本案受理费、鉴定费由被告负担。 被告辩称：原告诉求的存货损失事实不清，证据不足，不应支持。原告不能提供与案外人林晓辉、许园园、朱吓平、陈旺、陈雪斌、许和山等人的仓储合同、进库单据、检验单据等存储、验证，及支付存储费用的证据。原告以现金方式支付上述六个案外人补偿款，不符合常理。原告与案外人是否发生合同之债，或者侵权损害赔偿责任，无从确定。一般商事交易习惯中，对于不可抗力事件，合同一般会明确规定免责。如合同规定不可抗力免责，即使因莫兰蒂台风导致原告出险，原告与案件人亦将不发生合同债权或侵权损害赔偿债权，案外人无权向原告索赔。原告没有相应的银行流水单据证据其实际交付补偿款，说明不存在损失，不享有保险赔偿利益。原告与案外人达成补偿协议及支付补偿款的时间看，其行为存在不合常理之处，理赔证据不足采信。本案可能存在骗保问题，可能涉嫌保险诈骗罪及虚假诉讼罪，建议由法庭决定是否将本案移交公安机关侦办。假设原告能充分举证与案外人形成真实的仓储合同关系，且实际向案外人支付了存货部分即流动资产的赔偿款，本案亦只应按《公估报告》对流动资产的理赔金额1048056.84元认定。原告对存货部分超额主张的741943.16元不应支持。本案除存货损失外的其他部分，在计算保险赔偿金时，应扣除残余价值和绝对免赔额10%。综上，请求驳回原告不合理的诉讼请求。 经审理查明：2016年8月8日，原告与被告签订《财产保险综合险保险单》，主要内容为：“鉴于投保人已向本保险人投保财产保险综合险保险，并按本保险单约定交付保险费，保险人同意按照《财产保险综合险条款》的约定承担保险责任，特立本保险单为凭。一、被保险人：厦门闽捷公司。二、保险标的座落地址：福建省南安市。三、保险标的项目及保险金额、费率及保险费：主险：1、机器设备，保险金额370000元，以何种价值投保：估价，保险价值出险时市场价值，保险费407元；2、建筑物，保险金额1300000元，以何种价值投保：估价，保险价值出险时重置价值，保险费1430元；3、流动资产，保险金额28400000元，以何种价值投保：估价，保险价值出险时账面价值，保险费31240元；总保险金额3007万元，总保险费33077元。四、保险期间：12个月，自2016年8月27日零时起，至2017年8月26日二十四时止。五、保险费交付日期：于2016年8月26日前交清全部保险费。七、特别约定：5、本保单每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的10%，二者以高者为准。6、本保单适用中国人寿财产保险股份有限公司《财产综合险保险条款》。”当日，原告交纳保费33077元给被告。2016年9月15日，受台风“莫兰蒂”影响，原告的财产遭受损失。原告于同日向被告报案。被告即委托上海恒量保险公估有限公司对原告财产因台风、暴雨遭受的损失进行评估。上海恒量保险公估有限公司于9月15日至19日查勘现场，对财产受损情况进行清点、统计记录，并于10月6日出具《厦门闽捷公司2016年9月15日莫兰蒂台风、暴雨致损案的核损说明》，主要内容为：一、存货核损：冷卷损失金额＝3024.033吨×150.00元／吨＝453604.95元，镀锌卷损失金额＝3095.88吨×300.00元／吨＝928764.00元，存货损失金额＝1382368.95元。二、房屋建筑核损为199567.00元。三、机器设备-监控设备核损4800元。四、残值：受损的存货按折旧处理无残余价值，受损的房屋建筑为钢结构材质，出险后尚有残值价值，预估残值为3000元。2019年4月15日，上海恒量保险公估有限公司出具《定损报告》，公估意见为：损失金额1586735.95元，其中监控设备4800元，钢结构厂房199567元，流动资产1382368.95元；钢结构厂房残余价值3000元；免赔额136587.46元，理算金额1229287.14元。但被告至今未赔偿原告保险金。在本案审理期间，原告对该《定损报告》的公估意见予以认可，并申请变更原诉讼请求第一项为判令被告赔偿原告损失1586735.95元及利息（利息自2016年9月19日起至实际付款之日按中国人民银行同期贷款利率计算）。 另查明，《中国人寿财产保险股份有限公司财产综合险条款》主要内容为：“第一条、本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成。第二条、本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：(一)属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；(二)由被保险人经营管理或替他人保管的财产；(三)其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第五条、在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：(二)雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。第七条、保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。第九条、下列损失、费用，保险人不负责赔偿：(一)保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；(二)广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失；(四)本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。第十条其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。第十一条、保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。第十二条、保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。第十三条、免赔额(率)由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。第十四条、除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。第二十条、保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。第三十条、保险标的遭受损失后，如果有残余价值，应由双方协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在保险赔款中扣除。第三十一条：保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：(一)保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；(二)保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；(三)若本保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理。第三十三条、每次事故保险人的赔偿金额为根据第三十一条、第三十二条约定计算的金额扣除每次事故免赔额后的金额，或者为根据第三十一条、第三十二条约定计算的金额扣除该金额与免赔率乘积后的金额。” 又查明，原告的经营范围为道路货物运输、其他仓储业等。因台风莫兰蒂遭受的损失的货物为原告保管的林晓辉、许园园、朱吓平、陈旺、陈雪斌、许和山等人存放的货物。 上述事实，有原告的营业执照、企业信用信息表，被告的企业信用信息公示报告，《财产保险综合险保险单》、《中国人寿财产保险股份有限公司财产综合险条款》、《财产保险标的项目投保清单》、保费发票、现场照片，《厦门闽捷公司2016年9月15日莫兰蒂台风、暴雨致损案的核损说明》，上海恒量保险公估有限公司《定损报告》，及当事人法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：2016年8月8日，原告与被告签订《财产保险综合险保险单》，将其机器设备、建筑物、流动资产等财产向被告投保财产综合险，保险金额合计3007万元，保险期间自2016年8月27日零时起至2017年8月26日二十四时止。双方的财产保险合同关系主体资格合法、当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应确认有效，当事人应按合同约定履行各自义务，并受合同约束。根据财产综合险保险条款规定，免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。保单关于每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的10%，二者以高者为准的条款是投保人和保险人在签订保险合同时，根据财产综合险保险条款规定，通过平等协商，就绝对免赔额或免赔率达成的协议，不属于保险人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与投保人协商的格式条款。原告主张该条款属于格式条款，被告未向其说明条款内容，要求确认该条款无效，没有事实和法律依据，本院不予采纳。原告依约支付保险费33077元。被告作为保险人，应依照保险条款规定，对保险期间内因保险条款规定原因造成的保险标的的损失承担赔偿保险金的责任。2016年9月15日，台风“莫兰蒂”造成原告坐落于南安市的财产损失。台风属于保险条款约定的保险事故，该保险事故发生于保险期间内，对事故造成的《财产保险综合险保险单》项下财产的损失，被告应依照合同约定赔偿保险金。上海恒量保险公估有限公司根据当事人委托，对该事故造成原告保险标的的损失进行评估，出具《定损报告》，公估意见为：损失金额1586735.95元，其中监控设备4800元，钢结构厂房199567元，流动资产1382368.95元；钢结构厂房残余价值3000元；免赔额136587.46元，理算金额1229287.14元。对该公估意见，原告予以认可。被告主张《定损报告》关于流动资产存货损失的证据不足、事实不清。因根据《财产综合险保险条款》规定，由被保险人经营管理或替他人保管的财产可作为保险标的。原告因台风受损的存货是其基于与林晓辉等人的仓储合同而保管的存货人林晓辉等人的财产。上海恒量保险公估有限公司对受损货物项目、数量进行了清点、统计，在此基础上，就货物的实际损失作出评估，结论为存货损失为1382368.95元。被告对评估报告关于受损货物项目、数量、评估价值没有异议，该评估结论具有真实性、客观性，可以作为定案依据。原告与林晓辉等人的仓储合同关系属另一法律关系，不影响原告作为保管人将其保管的货物向被告投保财产综合险，基于财产保险合同投保人享有的向保险人主张赔偿保险金的权利。被告应当依据财产综合险保险条款，对原告保管的财产因保险事故受到的损失承担赔偿责任。被告以原告不能提供仓储合同、支付仓储费用，及以现金方式支付赔偿款证据不足，主张原告涉嫌保险诈骗罪及虚假诉讼罪，没有法律依据，本院不予采纳。综上所述，原告因台风所受保险标的的损失共计1586735.95元，扣除残值3000元及按免赔率10%计算的免赔额136587.46元，被告应赔偿原告保险金1229287.14元。根据财产综合险保险条款规定，保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付。原告于2016年9月15日向被告报案。被告于10月6日即作出《厦门闽捷公司2016年9月15日莫兰蒂台风、暴雨致损案的核损说明》，核定的损失包括存货损失1382368.95元、房屋建筑损失199567元、监控设备损失4800元，残值4800元。该核定损失与上海恒量保险公估有限公司最终评估结论一致。被告应根据保险条款规定，于收到原告赔偿请求之日起六十日即2016年11月15日前按可以确定的数额先予支付保险金1229287.14元。但被告至今未付，应自2016年11月16日起按中国人民银行规定的银行同期同类贷款利率赔偿未及时支付保险金造成原告的利息损失。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第十八条、第二十三条、第五十五条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、被告中国人寿财产保险股份有限公司泉州市中心支公司应于本判决生效后十日内支付原告厦门闽捷物流有限公司保险金1229287.14元，并赔偿未及时支付保险金造成原告的损失(损失以1229287.14元为基数，按中国人民银行规定的银行同期同类贷款利率自2016年11月16日计至本判决确定的还款日止)； 二、驳回原告厦门闽捷物流有限公司的其他诉讼请求。 被告中国人寿财产保险股份有限公司泉州市中心支公司如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费22749元，由原告厦门闽捷物流有限公司负担8727元，被告中国人寿财产保险股份有限公司泉州市中心支公司负担14022元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  蔡文众 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年九月六日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第三十九条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十八条保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （二）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二十九条审判人员对鉴定人出具的鉴定书，应当审查是否具有下列内容： （一）委托人姓名或者名称、委托鉴定的内容； （二）委托鉴定的材料； （三）鉴定的依据及使用的科学技术手段； （四）对鉴定过程的说明； （五）明确的鉴定结论； （六）对鉴定人鉴定资格的说明； （七）鉴定人员及鉴定机构签名盖章。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -1-