包头市九原区人民法院民事判决书（2019）内0207民初1392号原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。法定代表人：尚某，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙某，内蒙古炳鸿律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某1，内蒙古炳鸿律师事务所律师。被告：曲某，住包头市。委托诉讼代理人：王某2（系曲某舅舅），住包头市。被告：王某3，务工者，住包头市。被告：李某，住包头市。二被告共同委托诉讼代理人：苏某（系二被告表哥），住包头市。被告：刘某，住包头市。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告曲某、王某3、李某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人孙某、王某1、被告曲某及其委托诉讼代理人王某2、被告王某3、李某的委托诉讼代理人苏某到庭参加诉讼，被告刘某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金56176.25元；2.判令被告向原告支付借款利息13119.82元(从2016年8月11日起至2019年7月26日止);3.判令被告向原告支付借款利息(从2019年7月27日起至本金实际偿还完毕止)；4.判令四被告对上述第一项、第二项及第三项诉讼请求承担连带责任；5.判令本案的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、拍卖费、变卖费、律师费、差旅费及其他为实现债权而支付的费用均由被告共同承担。事实和理由：2016年8月4日,被告曲某与原告签署《综合授信合同》,同日,被告曲某与原告下属三运分社签订《富民一卡通授信合约》,授信合同及合约约定，被告曲某向原告贷款100000元,借款期限为362天,即2016年8月4日至2017年8月1日,贷款利率采用实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，按月结息。合同签订后,原告依约于2016年8月11日将10万元发放至被告曲某的富民一卡通账户中,完成了发放贷款的义务。2016年8月4日,被告王某3、刘某、李某(以王某3财产共有人身份)与原告签订《最高额保证合同》,合同约定被告王某3、李某、刘某自愿为因原告向被告曲某授信而发生的一系列债权提供最高额保证担保。保证方式为连带责任保证,保证期间为主合同签定之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期间届满日后两年止。现借款已到期,被告一直未履行还款义务。故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。曲某辩称，2016年8月，我要在原告处贷款50000元，原告处的信贷主任张裕霞要求必须贷100000元，其中55000元以我的名义贷款，由张裕霞使用，否则不给办理贷款。贷款发放后，张裕霞让她的中间人吴江从给我发放的贷款中取走55000元。我贷款的事全程由张裕霞操作，我只是在部分文件上签字。原告在办理我的贷款过程中存在严重违规，我已向银保监局投诉。原告违规情况如下：（1）本贷款是三户联保，三户必须是农户，应互相认识，但我是城镇户口，而且另外两户我根本不认识；（2）按照规定，100000元及以上的贷款必须进行公证，但我这笔贷款没有办理公证手续；（3）贷款发放后，我的45000元已经连本带利还清，是张裕霞利用职务之便使用的55000元至今未还；（4）原告的信贷主任张裕霞利用职权违规办理贷款，并将我贷款100000元中的55000元占用，至今未还，已构成职务犯罪，而且，由于原告的违规操作，已经造成我个人征信的不良记录，我将到公安机关报案。如果原告没有违规给我发放贷款，就不会有损失，原告应对未收55000贷款承担责任。王某3辩称，贷款是三户联保，但我们互相不认识，曲某把钱借给张裕霞也和我们无关，我们和张裕霞是通过办贷款的中介认识的，不愿意承担连带担保责任。李某的答辩意见同王某3一致。刘某未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。本院组织当事人双方进行举证、质证。原告提供《综合授信合同》一份，《富民一卡通授信合约》一份，用以证明原、被告存在金融借款合同关系及被告实际贷款金额，借款随借随还，利随本清，每月的21日应支付贷款利息，未支付利息需收罚息；《最高额保证合同》一份，《还款协议》一份，用以证明被告王某3、李某、刘某对曲某的贷款、利息及罚息承担连带责任；《内蒙古自治区农村信用社机打印凭条》一份、富民一卡通业务专用凭证一份，用以证明2016年8月11日，原告完成了发放100000元贷款义务，且被告从贷款账户支取了贷款金额100000元存到了储蓄账户；柜台还款单一份，贷款业务单一份、贷款明细查询一份，利息计算说明一份，用以证明截止2019年7月26日，被告共还贷款本金43823.75元，尚欠56176.25元，截止2019年7月26日，被告已归还利息15278.1元，尚欠利息13119.82元。被告曲某对《综合授信合同》《富民一卡通授信合约》《还款协议》的真实性及证明目的均认可，对贷款明细查询、利息计算说明的真实性认可，针对其他证据，曲某表示其支取了55000元给张裕霞，自用的45000元本息均已还清。被告王某3、李某对《综合授信合同》《富民一卡通授信合约》的真实性及证明目的均认可，对其他证据的真实性认可，证明目的不认可，并称因着急用钱找吴江办贷款，吴江要5000元费用，然后让在哪签字就在哪签字，后来贷款就办下来了，王某3的贷款已经还了。被告曲某提供2018年12月12日与原告聘请的律师约谈的谈话录音，用以证明曲某贷款中的55000元实际由张裕霞使用，且张裕霞答应还款。原告认为，能听出是两男一女进行交谈，但从录音中并不能够得出女的是张裕霞，对于另外两人身份也没有能够证明，对于被告的证明目的不能起到作用；根据内容可知是男的要求女的还钱，双方之间是民间借贷法律关系，与本案没有关联性，被告承认收到原告的100000元贷款，至于被告收到贷款后用途是被告对自己财产的自由处分，不影响与原告的法律关系。被告王某3、李某对该证据的真实性及证明目的均认可。被告曲某提供向银监局反应情况后，张裕霞及吴江联系曲某的电话录音，用以证明通过吴江给张裕霞使用了55000元。原告认为，录音中一人自称是曲某舅舅，其余两人无法辨别身份，被告的证明目的没有通过录音反映出来，不能证明被告的证明目的。被告王某3、李某对该证据的真实性及证明目的均认可。被告王某3、李某没有提交证据。根据举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2016年8月4日，原告与被告曲某签订《综合授信合同》《富民一卡通授信合约》，与被告王某3、刘某签订《最高额保证合同》，与被告曲某、王某3、刘某签订《还款协议》。被告李某作为王某3的财产共有人在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同，李某作为王某3的配偶还在还款协议上进行了签字。授信合同、授信合约、保证合同、还款协议约定，曲某的授信金额为100000元，授信期限为2016年8月4日至2017年8月1日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，罚息为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按月结息、到期还本；王某3、刘某为2016年8月4日至2017年8月1日期间，因原告向曲某授信而发生的一系列债权，提供最高额度为100000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年。原告于2016年8月11日将100000元借款发放给被告曲某，该笔借款到期日为2017年8月1日。但此后被告曲某未按其与原告所签的合同、合约的约定还本付息。至2019年7月26日，被告曲某尚欠本金56176.25元、利息13119.82元。本院认为，原告与被告曲某签订《综合授信合同》《富民一卡通授信合约》，与被告王某3、刘某签订《最高额保证合同》，与被告曲某、王某3、刘某签订《还款协议》，被告李某自愿履行保证合同，原告与曲某形成金融借款合同法律关系，与被告王某3、李某、刘某形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息等等款项应承担保证责任的最高限额。被告曲某借款后，未按约定支付利息、偿还本金，应按约定承担民事法律责任。原告在保证期间内向保证人王某3、李某、刘某主张权利，被告王某3、李某、刘某应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。关于被告王某3、李某的辩解，本院不予采信，理由如前所述。关于曲某提供的录音证据及其主张的事实，与本案不属于同一法律关系，应另行解决；关于被告曲某称因为张裕霞身份特殊，曲某急用钱，所以不得不将55000元贷款交给张裕霞使用的情况，并无必然的因果关系，办理贷款业务应可以通过其他业务人员办理，也可以从其他金融机构办理，曲某作为成年人，在收到贷款后也应能够自己控制资金的使用，阻止他人将资金取走，若他人强行取走资金，曲某完全可以立即报警，且在质证时，曲某称是其支取了55000元给张裕霞，曲某在庭审时提供的证据不足以证明其必须将55000元交给张裕霞使用，故本院无法采信；关于曲某所称张裕霞构成职务犯罪的情况，因曲某没有提供足以认定的证据，对张裕霞是否存在曲某所称的行为以及行为的性质，本院无法认定，建议曲某向原告的纪检部门或监管机构投诉或向公安机关报案。综上所述，关于原告主张被告曲某偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告王某3、李某、刘某承担连带还款责任的诉讼请求，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告曲某偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金56176.25元和从借款之日起至2019年7月26日的利息、罚息、复利13119.82元，剩余利息、罚息、复利继续按约定的计算方法计算至借款本金及利息、罚息、复利全部清偿完毕之日止，于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告王某3、李某、刘某共同在最高债权额100000元限度内对上述第一项判决内容中被告曲某应还借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；三、被告王某3、李某、刘某承担保证责任后，有权向被告曲某追偿；四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1534元，因适用简易程序审理，减半收取767元（原告已预交），由曲某、王某3、李某、刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审 判 员 张  璐 二〇一九年九月三十日法官助理 乌仁斯琴书 记 员 高 艺 楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。