云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4074号原告:招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164，营业场所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，职务：行长。委托诉讼代理人：肖泠玥，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：李有能，男，1971年9月24日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告：姚建玲，女，1971年7月30日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市西山区。被告：孙娅芳，女，1986年3月17日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市麒麟区。原告招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称原告）与被告李有能、姚建玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法追加孙娅芳作为共同被告参加诉讼，本院适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖泠玥到庭参加诉讼，被告李有能、姚建玲、孙娅芳经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告李有能、姚建玲共同偿还拖欠的本金3944375.9元，自拖欠之日起至2019年2月22日的利息115787.08元、复息2031.72元、罚息746.89元以及自2019年2月23日起至被告还清款项之日止的利息、复息、罚息；以上金额共计4062941.59元；2、判决原告根据《个人授信及担保协议》的约定对抵押物昆明市高新区和成大厦A座18层1802号房屋予以折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、判决被告孙娅芳对以上债务承担连带保证责任；4、由被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及因诉讼产生的其他费用。事实与理由：原告与被告李有能、姚建玲于2012年4月13日签订编号为129999871084036648的《个人授信及担保协议》，约定由原告向被告提供总额为417万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2012年4月13日至2022年4月13日，并约定若借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款担保方式为抵押担保，约定被告以其拥有的昆明市高新区和成大厦A座18层1802号房屋为本合同项下的债权提供抵押担保。为确保上述债权的实现，原告与被告孙娅芳签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定由孙娅芳为李有能在《个人授信及担保协议》项下所欠的所有债务承担连带保证责任。原告按照合同约定及被告的申请发放了额度贷款，被告却未按期履行还款义务，自2018年10月24日开始逾期，原告多次催收未果。被告李有能、姚建玲、孙娅芳未到庭，亦无答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告李有能、姚建玲、孙娅芳经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告李有能、姚建玲、孙娅芳放弃对原告所举证据抗辩的权利。原告提交的证据形式合法、内容真实、能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月13日，原告与被告李有能、姚建玲签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：129999871084036648），协议约定：1、原告向被告李有能、姚建玲提供417万元的可循环授信额度；2、授信期间为120月，即从2012年4月13日起到2022年4月13日止；3、被告李有能以其所有的位于昆明市高新开发区房屋设定抵押并办理了最高额抵押登记【（昆明市）房他证昆字第××号】；4、抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；5、连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，一旦发生规定的任何一种违约事件时，原告有权宣布合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并并要求支付相关费用；6、授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；7、在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2017年3月14日，原告与被告孙娅芳签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（担保书编号：871084036648），约定保证人孙娅芳承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向被告李有能、姚建玲提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币大写肆佰壹拾柒万整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。原告与被告李有能、姚建玲与2017年3月30日签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号：8170323342009），约定被告向原告借款417万元。贷款执行年利率7.125%，贷款期限36个月，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。原告于2017年4月7日向被告李有能发放贷款417万元，被告李有能、姚建玲于2018年10月24日开始逾期，截止2019年2月22日，被告李有能、姚建玲尚欠原告借款本金3944375.9元、利息115787.08元、罚息746.89元、复息2031.72元。本院认为，《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人授信最高额不可撤销担保书》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告李有能、姚建玲发放了贷款，但被告李有能、姚建玲在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，被告孙娅芳根据其与原告签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，应承担保证责任，故被告李有能、姚建玲、孙娅芳应承担逾期还款的违约责任，故原告要求被告李有能、姚建玲、孙娅芳归还借款本金、逾期利息、复息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告以其位于昆明市高新开发区房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效，故原告有权在被告未归还借款的情况下对抵押物实现抵押权，并从所得价款中优先受偿。关于担保责任及范围。被告孙娅芳自愿作为担保人为被告李有能、姚建玲的债务提供连带责任担保，故应当对被告李有能、姚建玲的债务承担连带责任担保，同时根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”之规定，被告孙娅芳自愿签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证人孙娅芳承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向被告李有能、姚建玲提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币大写肆佰壹拾柒万整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，故被告孙娅芳应对被告李有能、姚建玲的未还款项承担担保责任。应当说明的是，被告孙娅芳承担担保责任后有权向被告李有能、姚建玲追偿。关于物的担保与人的担保关系问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，本案中，被告李有能用自己的房屋为自己的债务提供抵押担保，故应当先就该物的担保实现债权后再由被告孙娅芳承担连带担保责任。原告为实现债权的律师代理费40629元，保全费5000元是由于被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，但因本案系系列案，根据案件难以程度，本院酌情支持律师费20000元，保全费5000元，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李有能、姚建玲应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还截止2019年2月22日，被告李有能、姚建玲尚欠原告借款本金3944375.9元、利息115787.08元、罚息746.89元、复息2031.72元，并承担上述借款未还本金自2019年2月23日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息、复息；二、若被告李有能、姚建玲到期不履行上述债务，原告招商银行股份有限公司昆明分行有权对被告李有能设定抵押的李有能名下的位于昆明市高新开发区房屋【（昆明市）房他证昆字第××号】享有抵押权，有权对该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，以债权4170000元为限；三、上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿后，由被告孙娅芳对不足部分承担担保责任（承担还款责任后有权向被告李有能、姚建玲追偿）；四、被告李有能、姚建玲应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付实现债权的律师代理费2万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39304元、保全费5000元，合计44304元，由被告李有能、姚建玲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长 桂 欣人民陪审员 丁 茜人民陪审员 李桂仙二〇一九年九月二十七日书 记 员 王 宇