广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1558号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺。负责人：刘敏，该行行长。委托诉讼代理人：陈煜科、郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：刘小龙，男，1988年1月28日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高要区。原告中信银行股份有限公司肇庆分行与被告刘小龙信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡贷款余额70036.3元（其中贷款本金63766.13元、零售利息1221.78元、分期手续费4265.92元、年费200元、违约金582.47元）（截至2019年1月15日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2013年3月27日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××87。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截至2019年1月15日已发生欠款70036.3元，经原告多次催收仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月27日，被告填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》向原告申请办理信用卡。被告在《中信银行信用卡柜台确认申请表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则。原告受理开卡业务，向被告发放卡号为62×××87的信用卡。被告使用其上述信用卡刷卡消费并办理了新快现、续金宝及圆梦金业务。后被告出现逾期还款，截至2019年1月15日，被告已拖欠信用卡欠款合计70036.3元，其中本金63766.13元、零售利息1221.78元、分期手续费4265.92元、年费200元、违约金582.47元。原告经催收无果，遂提起本诉。另查明：《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金。此外，在《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中所附的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，年费普卡的基准价格为主卡100元、附属卡为50元，金卡的基准价格主卡双币卡为300元、单币卡为200元，附属双币卡为150元、单币卡为100元，白金卡的基准价格尊贵卡主卡为2000元，附属卡为1000元，精英卡主卡为480元，附属卡为240元，年费按卡每年预先收取；利息的基准价格为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金的基准价格为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《中信银行信用卡现金分期业务合约》约定，“新快现”产品为持有甲方中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“新快现”及“续金宝”产品办理币种仅限人民币；各分期期数的手续费率收费标准为：1期，月手续费率1.5%，总手续费1.5%；3期，月手续费率0.82%，总手续费率2.46%；6期，月手续费率0.82%，总手续费率4.92%；12期，月手续费率0.77%，总手续费率9.24%；24期，月手续费率0.76%，总手续费率18.24%；36期，月手续费率0.76%，总手续费率27.36%；以上“新快现”及“续金宝”产品月手续费率均为基准利率，实际费率以信用卡主卡申领人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；信用卡主卡申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数，精准到分位，余数计入第一期；每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率，精确到分位；信用卡主卡申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，中信银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；信用卡主卡申领人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，若信用卡主卡申领人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则中信银行有权提前终止信用卡主卡申领人的现金分期业务，信用卡主卡申领人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且中信银行有权收取信用卡主卡申领人未还本金的3%作为信用卡主卡申领人分期还款提前终止的违约金；如信用卡主卡申领人未依本业务合约还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款项，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定，“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内单笔消费金额达到起始金额，则该笔消费即可自动进行分期的消费分期服务；起始分期金额为持卡人单笔消费进行分期的起点金额，分为500元、1000元、2000元、5000元、10000元、20000元共6档；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期共5种；各分期期数的手续费率收费标准如下：3期，月手续费0.75%，总手续费2.25%；6期，月手续费率0.75%，总手续费率4.5%；12期，月手续费率0.75%，总手续费率9%；24期，月手续费率0.75%，总手续费率18%；36期，月手续费率0.75%，总手续费率27%；以上月手续费率为基准费率，实际费率以持卡人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；持卡人每期应还本金等于圆梦金产品总额除以分期期数，精确到分位，余数计入第一期；每月分期手续费等于圆梦金产品总额乘以月分期手续费率，精确到分位；持卡人办理的圆梦金产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；持卡人不能按照约定偿还已成功办理的“圆梦金”产品，需致电卡中心客服热线申请取消，经卡中心审核通过后，可取消“圆梦金”产品，持卡人须一次性偿还所有剩余分期金额，且需支付相应的提前终止分期还款违约金，手续费一次性缴纳的，已收的手续费不予退还，手续费分期缴纳的，已上对账单的手续费不予退还，同时收取剩余未还本金的3%作为“圆梦金”产品提前分期还款违约金，剩余分期金额及提前终止分期还款违约金将一次性计入当期对账单，持卡人须依照对账单金额按时还款，否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用；如持卡人未依本条款及细则还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告向原告申请信用卡，并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告向原告申请办理新快现、续金宝及圆梦金业务，应遵守《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定。因此《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，主要内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡消费并办理分期业务后未依约还款，显属违约，应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定向原告支付透支本息、滞纳金及分期手续费及年费。根据中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金。因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的欠款本息、违约金、分期手续费及年费的诉讼请求理据充分，应予以支持，但原告于2019年1月5日终止与被告的分期还款合约并据此收取违约金，加上《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的当月的利息及违约金，原告主张的违约金、利息总和超过了年利率24%的标准，故截至2018年12月31日，被告已拖欠原告的贷款余额应为68233.73元[27782.28+15833.27+1666.65+7666.56+15284.97=68233.73（包含年费）]，之后的利息及违约金以未还本金为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的相关标准计至清偿之日止（以年利率24%为限）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘小龙应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡欠款本息、违约金、分期手续费及年费（截至2018年12月31日）合计68233.73元，并支付自2019年1月1日至清偿日止的利息及违约金[以未还本金为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算（不得超年利率24%）];二、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1551元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  李志鹏审判员  肖静丽审判员  张伟强二〇一九年九月二十日书记员  陈主航