重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0108民初432号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，统一社会信用代码91500108676135378L。负责人：曹阳，行长。委托诉讼代理人：陈渤，男，1991年6月出生，汉族，系原告单位员工，住重庆市万州区。被告：练云学，男，1971年2月出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：陈祖琼，女，1973年4月出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：重庆胜泽汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区重庆村55号1单元29-7，统一社会信用代码91500103080156119D。法定代表人：孔凌峰。被告：孔凌峰，男，1988年4月出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：钱恒，男，1984年6月出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：王红林，男，1987年6月出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称“农商行”）诉被告练云学、陈祖琼、重庆胜泽汽车销售有限公司（以下简称“胜泽公司”）、孔凌峰、钱恒、王红林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人陈渤到庭参加诉讼，被告练云学、陈祖琼、胜泽公司、孔凌峰、钱恒、王红林经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告练云学立即偿还原告截至2018年10月9日的贷款本金239987.01元及利息15149.85元，合计254136.86元，以及从2018年10月10日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以应还未还的本金为基数，按贷款合同约定的借款利率水平上上浮50%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）。2、原告对被告练云学所有的凯迪拉克牌汽车（车架号LSGAR5AL6HH18xxxx）的拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。3、判令被告陈祖琼、胜泽公司及股东孔凌峰、王红林、钱恒对该笔债务承担连带清偿责任。4、诉讼费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年7月11日与原告签订了合同编号为南岸支行2017年个贷字第061401201720xxxx号的《个人贷款合同》。贷款合同约定被告向原告借款260000元，贷款期限为2017年7月11日至2020年7月10日，年利率为5.7%（按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%计算，如遇基准利率调整，在贷款期限内，贷款利率于次年的1月1日调整），借款人未按合同约定期限归还贷款的，原告按规定对被告计收逾期利息和复利。如被告违约，原告有权提前收回全部贷款本息，并按规定计收逾期利息和复利。合同履行发生争议由原告所在地人民法院管辖。原告与被告练云学还于2017年7月11日签订了《汽车抵押合同》，以所购车辆，型号为凯迪拉克牌SGM7200xxxx的汽车一辆（车架号LSGAR5AL6HH18xxxx）为前述贷款提供抵押，并在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办妥了正式抵押登记。贷款合同签订后，原告依约向被告练云学发放了贷款260000元，被告获得贷款后，于2017年11月开始欠息，经催收拒不还款。根据合同约定，原告有权宣布贷款合同项下的贷款提前到期，并要求被告偿还贷款本息，及为实现债权产生的相应费用。被告练云学拒不偿还原告贷款的行为已严重侵犯原告的合法权益，原告为维护自身利益，根据法律规定，提起诉讼，望依法判决。被告练云学、陈祖琼、胜泽公司、孔凌峰、钱恒、王红林均未答辩。经审理查明，2017年3月13日，农商行与泽胜公司签订《个人汽车贷款业务合作协议》。约定农商行同意向泽胜公司出售的乘用车的购买人提供汽车消费贷款。泽胜公司对需要贷款支持购买汽车的购车人，应推荐其向农商行申请借款，并对农商行向所有购车人连续发放的汽车消费贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证担保。同日，孔凌峰、钱恒、王红林与农商行签订《个人汽车贷款业务合作补充协议》。约定为了确保泽胜公司推荐在农商行处办理汽车消费贷款的购车人与农商行签订的《个人贷款合同》得以切实履行，保障农商行债权的实现，孔凌峰、钱恒、王红林同意为在农商行处办理汽车消费贷款的购车人提供不可撤销连带责任保证担保。担保范围为农商行与购车人在2016年2月22日到2018年3月5日内办理的汽车消费贷款而形成的一系列债权提供连带责任保证担保。担保的范围包括《个人汽车贷款业务合作协议》项下具体形成的每一笔债权的本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和农商行为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为每一笔贷款的债务人履行债务期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致《个人贷款合同》中确定债务被农商行宣布提前到期的，保证期间自农商行确认的《个人贷款合同》债务提前到期之日起二年。2017年7月5日，泽胜公司向农商行出具《车辆销售证明函》，证明2017年7月5日练云学以按揭贷款方式在泽胜公司购买了凯迪拉克牌车一辆，发动机号17157xxxx，申请贷款额度26万。同日，练云学向农商行出具《个人汽车贷款承诺书》，承诺购车价格真实，购买车辆属于练云学与泽胜公司的双方行为，交易过程中产生的任何纠纷不影响练云学与农商行的借贷关系，并保证按期归还贷款本金及相应利息。同时保证配合办理车辆抵押手续，因其主观因素造成车辆无法及时到车管部门办理抵押登记的，自愿以贷款利率在原基础上上浮20%的方式承担相关责任。2017年7月11日，原告农商行与被告练云学、陈祖琼、胜泽公司签订《个人贷款合同》(合同编号南岸支行2017年个贷字第061401201720xxxx)。合同约定练云学向农商行贷款26万元，贷款期限36个月，自2017年7月11日起至2020年7月10日止；贷款用于购买车辆凯迪拉克ATS-L2017款；练云学按月以相等的金额偿还贷款本息；贷款利率在基准利率水平上上浮20%；对逾期或者未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计算利息至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按合同约定使用的利率为在贷款利率上加收100%；练云学若未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，从练云学取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。同时该合同中还约定构成违约的情形有：……（七）未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……。出现任一违约情形的，农商行有权行使宣布本合同项下贷款立即到期，要求练云学立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利等权利。练云学在借款人及抵押人处签字，陈祖琼、胜泽公司作为保证人在该合同处签字。练云学向农商行出具的《个人汽车贷款承诺书》为本合同不可分割的一部分，与本合同内容具有同等法律效力；如练云学违反上述《个人汽车贷款承诺书》中所做的承诺或保证的，除另有约定外，农商行可以提前收回全部贷款及利息，练云学应自收到农商行提前收回贷款及利息的通知后30日内向农商行归还贷款本息。同日，练云学与农商行签订《汽车抵押合同》。约定为确保南岸支行2017年个贷字第061401201720xxxx号个人贷款合同的履行，练云学提供车牌为渝D902L9凯迪拉克车辆（发动机号17157xxxx）作为抵押。抵押财产担保范围为练云学与农商行签订的借款合同中练云学需承担的贷款本金和利息以及实现抵押权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费、执行费等）。并于2017年7月28日办理抵押登记。泽胜公司于2017年7月11日向农商行出具《担保函》，约定为练云学与农商行于2017年7月11日签订的借款合同提供连带责任保证担保，保证金额为26万元，有效期36个月，自2017年7月11日起至2020年7月10日止。并承诺在借款合同履行期间，若借款人不能按期偿还，农商行要求其承担保证责任的，泽胜公司自接到申请后三个工作日内无条件承担代偿义务。逾期未偿还，泽胜公司自逾期之日起按借款金额的日万分之五承担违约金。2017年7月12日，农商行向练云学发放贷款260000元。按揭贷款发放回单记载贷款年利率5.7%，罚息利率8.55%，按揭年限3年，到期日为2020年7月10日。练云学于2017年8月12日、2017年9月12日正常还贷，于2017年10月12日开始逾期还款，于2017年11月7日偿还10月份的按揭款后未再还款。2018年3月13日，农商行向练云学邮寄《逾期贷款催收通知书》，2018年3月20日，该通知书被退回。截止2018年10月9日，练云学尚欠农商行贷款本金239987.01元、利息15149.85元（罚息14665.38元、复利484.47元），合计255136.86元。以上事实有《个人汽车贷款业务合作协议》、《个人汽车贷款业务合作协议补充协议》、《车辆销售证明函》、《个人汽车贷款承诺书》、《个人贷款合同》、《汽车抵押合同》、贷款发放回单、借款借据、还贷明细、机动车登记证书以及当事人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，农商行与练云学、陈祖琼、泽胜公司签订的《个人贷款合同》均系各自真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，基于此依法成立相应金融借款合同关系、抵押合同关系、保证合同关系，各方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农商行按照合同约定，向练云学发放了260000元贷款，履行完合同义务。自此以后，练云学应当按约按期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据农商行举示的证据，练云学在合同履行过程中出现逾期还款，并于2017年11月7日后未再还款，其行为已构成违约。农商行主张贷款提前到期，并主张练云学偿还截止2018年10月9日的剩余本金239987.01元，本院予以支持。另双方在合同约定贷款利率为基准利率上浮20%，罚息利率为在贷款利率上加收50%，复利按罚息利率计收。农商行请求练云学支付截止2018年10月9日贷款逾期的罚息及复利15149.85元，以及从2018年10月10日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以应还未还的本金为基数，按贷款合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算），计算标准符合法律规定，本院予以支持。被告陈祖琼、泽胜公司在《个人贷款合同》处作为保证人签字，应当按照合同约定对练云学该合同项下产生的所有债务承担连带清偿责任。孔凌峰、钱恒、王红林与农商行签订《个人汽车贷款业务合作补充协议》。约定孔凌峰、钱恒、王红林同意为在农商行处办理汽车消费贷款的购车人提供不可撤销连带责任保证担保。担保范围为农商行与购车人在2016年2月22日到2018年3月5日内办理的汽车消费贷款而形成的一系列债权提供连带责任保证担保。故本院对原告农商行主张被告陈祖琼、胜泽公司及股东孔凌峰、王红林、钱恒对练云学本案债务承担连带清偿责任，予以支持。练云学以其所有的车牌为渝D902L9凯迪拉克车辆（发动机号为17157xxxx）为本案债务设立抵押权，并办理了抵押登记。故农商行对被告练云学所有的凯迪拉克牌汽车（发动机号17157xxxx）的拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权。被告陈祖琼、泽胜公司、孔凌峰、钱恒、王红林经本院传票传唤，未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下:一、被告练云学在本判决生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行本金239987.01元及截止2018年10月9日的罚息、复利15149.85元，并自2018年10月10日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以应还未还的本金为基数，按贷款合同约定的贷款利率上浮50%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行对被告练云学所有的车牌为渝D902L9凯迪拉克牌汽车（发动机号17157xxxx）的拍卖、变卖、折价的价款在本案确认的练云学给付义务内优先受偿；三、被告陈祖琼、重庆胜泽汽车销售有限公司、孔凌峰、王红林、钱恒对本判决确认的练云学的债务承担连带清偿责任，被告陈祖琼、重庆胜泽汽车销售有限公司、孔凌峰、王红林、钱恒承担清偿责任后有权向被告练云学追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5112元，由被告练云学、陈祖琼、重庆胜泽汽车销售有限公司、孔凌峰、王红林、钱恒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谭学兰人民陪审员  邬文碧人民陪审员  田锦秀二〇一九年九月十日法官 助理  陈伟伟书 记 员  陈 果