广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初8486号原告：中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，住所地广东省佛山市南海区*********，统一社会信用代码914***********539U。负责人：王灏斌，任行长。委托诉讼代理人：方晓慧，中国工商银行股份有限公司佛山南海支行职员。委托诉讼代理人：易文偲，中国工商银行股份有限公司佛山南海支行职员。被告：吴斌斌，男，1987年12月7日出生，汉族，住湖南省衡阳市石鼓区******交禾冲组，公民身份号码430************511。被告：黄敏怡，女，1989年10月11日出生汉族，住广东省怀集县*****************，公民身份号码441************868。原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行诉被告黄敏怡、吴斌斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2019年8月14日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人易文偲、方晓慧到庭参加了诉讼。被告吴斌斌、黄敏怡经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令（编号A：住字佛山分行南海支行2012年1263号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，二名被告立即偿还计算至2019年4月3日止的借款本金742388.72元、利息5368.12元、罚息46.39元，复利48.53元，从2019年4月4日起至法院向二名被告送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率上浮50%计算逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向二名被告送达诉讼材料之日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%的基础再上浮50%计算罚息予原告；以所欠的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%的基础再上浮50%计算复利予原告，综上所述，二名被告截至2019年4月3日拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计：人民币747851.76元；2.请求判令原告对被告提供抵押的位于佛山市南海区***************[粤（2018）佛南不动产证明第0004355号]的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、借款情况2015年11月3日,原告与二名被告签订编号A：住字佛山分行南海支行2012年1263号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告向二名被告发放贷款83万元，用于二名被告购买佛山市南海区***************的房产，借款期限为360个月，即从2015年11月3日起至2045年11月3日止，还款方式采用等额本金还款法，每月为一期。合同还约定，借款初始利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮10%。借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；二名被告逾期还款的，原告从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息，直至本息清偿为止；若二名被告未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，并要求二名被告清偿全部贷款本息（包括逾期罚息、复利）。该《购房借款及担保合同》签订后，原告于2015年11月3日向二名被告发放了83万元借款，借款到期日为2045年11月3日，还款方式为等额本金还款法，共360期。原告依约足额履行了放贷义务。二、抵押情况二名被告自愿将用本案借款所购买的佛山市南海区***************的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等，并办理了抵押登记[粤（2018）佛南不动产证明第0004355号]。违约情况借款发放后，二名被告从2019年2月11日开始逾期还款，至2019年4月3日止，已拖欠到期本金2期4611.12元及利息（含罚息、复利）5463.04元，未到期本金为742388.72元。原告向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告在诉讼中补充陈述，请求判令（编号A：住字佛山分行南海支行2012年1263号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，二名被告立即偿还计算至2019年8月5日止的借款本金742388.72元、利息16162.61元、罚息309.91元，复利364.66元，从2019年4月4日起至法院向二名被告送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率上浮50%计算逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向二名被告送达诉讼材料之日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%的基础再上浮50%计算罚息予原告；以所欠的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%的基础再上浮50%计算复利予原告。被告没有答辩，也没有提交证据材料。被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实。另查明1.案涉佛山市南海区***************【产权证号：0342206、0342207】于2018年1月9日在房管部门办理了抵押登记手续，他项权证号：粤（2018）佛南不动产证明第0004355号。本院向被告邮寄送达案涉起诉书副本等应诉材料，邮件并于2019年4月30日被退件，本院依法向被告公告送达上述起诉状副本。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，依法有效，双方应依约履行合同义务，原告依约发放了贷款，现两被告连续多期未按约定偿还贷款，故原告有权按照合同约定要求被告提前归还所有借款本息。因原告在本案起诉前并没有向两被告发送贷款提前到期的通知催收通知书，故此，本院认定本院公告送达起诉送副本满60日即2019年7月18日为本案借款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算罚息，以应付未付利息按上述罚息利率计算复利。经核算，截至2019年8月5日，两被告拖欠原告借款本金742388.72元、利息16162.61元、罚息309.91元、复利364.66元；自2019年8月6日起，两被告又应以借款本金742388.72元为基数按上述罚息利率计付罚息、以利息16162.61元为基数按上述罚息利率计付复息予原告。两被告自愿将登记在其名下的房产为涉案借款提供抵押，并办理了抵押登记，原告依法对该房产享有抵押权，原告有权对被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依照综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、黄敏怡、吴斌斌应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年8月5日的借款本金742388.72元及利息16162.61元、罚息309.91元、复利364.66元予中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，黄敏怡、吴斌斌又应自2019年8月6日起至实际清偿日止以本金742388.72元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算罚息、以利息16162.61元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算复利予中国工商银行股份有限公司佛山南海支行；二、中国工商银行股份有限公司佛山南海支行对登记在黄敏怡、吴斌斌名下的座落于佛山市南海区***************【产权证号：0342206、0342207，他项权证号：粤（2018）佛南不动产证明第0004355号】的房产享有抵押权，在黄敏怡、吴斌斌不履行上述第一项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费全额收取11278.52元（原告已预交），由两被告负担，经原告同意，在被告给付上述款项时迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈玉叶人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  张淑莉二〇一九年九月二十日书 记 员  冯颖然