广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初1203号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦**。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：刘慧真，女，1965年1月21日出生，汉族，住汕头市金平区。被告：郑东武，男，1962年6月2日出生，汉族，住汕头市金平区。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告刘慧真、郑东武借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法由简易程序转为普通程序，并于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告刘慧真、郑东武经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告刘慧真立即归还原告借款本金189,724.52元和逾期利息暂计13,212.16元、逾期罚息暂计1667.23元、逾期复利暂计814.30元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年3月21日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年3月22日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计205,418.21元；2.判令被告郑东武对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年10月24日，被告刘慧真向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》（以下简称《条款》）明确了被告刘慧真贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告刘慧真签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原、被告之间的借款合同。双方约定了以下权利义务：1.被告刘慧真的授信额度为200,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年11月4日至2020年11月4日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘慧真在额度有效期及循环授信额度内向原告借款30笔共贷款680,000元，已付还本金共490,275.48元，其中13笔贷款已还清所有本息，剩余17笔借款自2018年11月21日就没有依约归还本息，截至2019年3月21日，在该17笔借款中，被告刘慧真已还借款本金130,275.48元、利息43,566.92元、罚息3.73元、复利5.60元，仍欠原告的逾期本金30,136.44元、逾期利息13,212.16元、逾期罚息1667.23元和逾期复利814.30元。在该17笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计159,588.08元。根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告刘慧真未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告刘慧真立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告郑东武为被告刘慧真的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告郑东武清楚并同意被告刘慧真的借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告郑东武应对被告刘慧真的借款承担连带清偿责任。被告刘慧真、郑东武均没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明，鉴于被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，对原告提交的证据本院予以确认。本院经审理认定事实如下：被告刘慧真于2015年10月24日向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请表中《个人信用贷款(生意红)条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告刘慧真在借款人签名栏签名确认，被告郑东武在借款人配偶签名栏签名确认。2015年11月4日，原告经核准向被告刘慧真出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告刘慧真的授信额度为200,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年11月4日起至2020年11月4日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月21日；月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为200,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告刘慧真分别在上述核准通知书客户签名栏签名。被告刘慧真在额度有效期及循环授信额度内向原告借款30笔共683,000元，其中13笔借款本金共363,000元及利息已经还清，剩余17笔借款自2018年11月21日起没有依约归还本息，截至2019年3月21日，尚未付清的17笔借款中已付还本金130,275.48元、利息43,566.92元、罚息3.73元、复利5.60元，尚结欠原告借款本金189,724.52元(其中逾期本金30,136.44元、未到期本金159,588.08元)、利息13,212.16元、罚息1667.23元和复利814.30元及自2019年3月22日起计的利息、罚息、复利未还。另查，被告刘慧真、郑东武于1993年6月15日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告刘慧真签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告刘慧真没有按约定期限付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任。原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告刘慧真立即归还尚欠借款本息。被告郑东武作为被告刘慧真的配偶，双方共同在贷款申请表上签名，对被告刘慧真向原告借款知悉，且借款发生在夫妻关系存续期间，两被告也没有举证证明其明确约定上述债务为被告刘慧真的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，上述债务应确认为被告刘慧真、郑东武夫妻的共同债务，被告郑东武应对被告刘慧真的上述债务承担连带清偿责任。原告提出的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但逾期利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告刘慧真应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金189,724.52元及利息、罚息复利（暂计至2019年3月21日止的利息13,212.16元、罚息1667.23元、复利814.30元，自2019年3月22日起至实际还款之日止按《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）；二、被告郑东武对被告刘慧真上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4382元、公告费2000元，合计诉讼费6382元（原告已预交），由被告刘慧真、郑东武负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  林 鹏审 判 员  姚月英人民陪审员  吴锡伟二〇一九年九月十七日书 记 员  廖馥仪