四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5398号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：李朝芬，云南呈祥律师事务所律师。 委托诉讼代理人：关陈晨，云南呈祥律师事务所律师。 被告：杨飞，男，1979年1月25日出生，汉族，住四川省西昌市。 原告广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与被告杨飞信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行成都分行的委托诉讼代理人李朝芬、被告杨飞到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。 原告广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还截止2018年11月30日，所欠信用卡欠款32195.88元。（其中：本金：23077.29元；利息：5694.23元；违约金：2635.1元；其他手续费：789.26元。）并支付从2018年11月30日起至实际还清欠款之日止按照广发银行信用卡客户协议的约定计算的利息。2.诉讼费由被告承担。事实及理由：被告在原告处申请办理了广发信用卡。被告用该信用卡透支，但未偿还欠款。经原告多次催收，被告仍不归还。 被告杨飞答辩称，1.原告违反央行规定中的“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五”，原告不可以在上限的基础上计收复利。同时，依据央行的规定，透支年化利率最高将不超过18%的单利计息，但事实上原告所计收费用变相累计远高于18%；2.原告违反央行规定，没有与答辩人有任何有关违约金的书面约定，就擅自违法加收违约金，由此导致变相利息比高利贷利息还高；3.本金应为18380.76元，综合利息应当在5252.95元至7504.21元之间，才符合央行规定，对原告主张的利息5694.23元予以认可，但违约金与其他手续费则不予认可， 经审理查明，2014年6月17日，杨飞向广发银行成都分行申请办理信用卡并填写了《广发银行信用卡（个人卡）申请表》，杨飞在“声明签署”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。 《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第八条第3款约定，客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条第1款约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。第2款约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。……违约金收取标准由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡片有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准（备注第2条，违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；）。第3款约定，客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一：（1）免息还款期待遇，银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息，否则，非预借现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还透支消费交易本金、利息的一定比例，以及当期预借现金本金、当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额。第4款约定，客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期、最低还款额待遇。第5款，客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息、年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。《广发银行信用卡费率表》约定：消费分期还款手续费，可选分3/6/12/18/24期偿还，每账单月为1期，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%；在指定的商户购买指定商品，可选分3/6/12/18/24/36期偿还，每账单月为1期，后续每账单扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，最高不会超过0.75%，手续费可一次性收取或分期收取。如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费。账单分期手续费，可选分6/12/18/24期偿还，每账单月为1期，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例收取，6期为0.65%，12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%；如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费。 广发银行成都分行对杨飞的基本资料进行审查后，为杨飞办理了信用卡一张，卡号为52×××31。杨飞取得该卡并持卡消费后，对透支消费的款项未在约定期限内偿还。截至2018年11月30日，杨飞累计欠付透支款本金23077.29元，利息5694.23元，违约金2635.1元，其他手续费789.26元。 以上事实有广发银行成都分行当庭陈述及信用卡申请表、客户领卡确认函、信用卡章程、信用卡客户协议（个人卡）、关于更新信用卡客户协议的公告、信用卡交易记录及透支金额明细等证据材料在卷佐证。 本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《广发银行信用卡（个人卡）申请表》《广发银行信用卡章程》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。 被告在持卡消费后，未按照约定履行还款义务是酿成本案纠纷的根本原因。原告以《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》《广发银行信用卡章程》及《广发银行股份有限公司成都分行信用卡客户欠款构成及交易明细》为依据，要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求成立，本院予以支持。被告杨飞抗辩称借款本金金额有误，但未提交充分证据予以证明，对其抗辩不予采纳。根据原告提供的截止日期为2018年11月30日的《欠款构成与交易明细》，截至2018年11月30日，杨飞累计欠付透支款本金23077.29元，利息5694.23元。对于原告主张的其他手续费，因原告未提供充分证据证明其他手续费应由被告负担且实际发生，本院对该主张不予支持。对于原告主张的违约金，因违约金的功能为补偿性为主、惩罚性为辅，原告因被告违约的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而原告就被告信用卡欠款已收取较高的利息、复利，既体现了对其损失的弥补也体现了对被告违约行为的一定惩罚，若原告主张的高额违约金得到支持则明显过分高于其损失，故本院对原告主张的违约金不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告杨飞于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还卡号为52×××31的信用卡欠款本金23077.29元及利息（截至2018年11月30日的利息为5694.23元，2018年11月31日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算，并按月支付复利），但上述利息、复利总计应以年利率24%为限。 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费302元，由被告杨飞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇一九年九月十二日 法官助理陈慧 书记员张艳