贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7278号原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路116号。法定代表人：周勇，职务：行长。委托代理人庞登文、周越，贵州心典律师事务所律师。被告杨雅淇，女，1984年12月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告贵州齐凌房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区省府北街9号8楼。法定代表人：程立。委托代理人叶劲，该公司员工。原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行诉被告杨雅淇、贵州齐凌房地产开发有限公司（以下简称“齐凌公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人周越，被告杨雅淇，被告齐凌公司委托代理人叶劲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年8月8日，被告杨雅淇、齐凌公司与原告签订了《重庆银行个人按揭/抵押/担保合同》，合同约定：原告向被告杨雅淇发放贷款45万元，贷款期限为180个月，预计从2012年8月8日至2027年8月7日，贷款实际发放日和到期日以借据登记为准；实际执行贷款利率为提款当日人民银行公布的相应档次的基准利率，遇人民银行调整法定利率的，则从下年年初按新法定利率执行；贷款采用按月等额本息还款，对逾期归还的贷款本息，原告在实际执行贷款利率水平上加收50%计收罚息和复利，发生争议向原告所在地法院提起诉讼。贷款担保方式为抵押加保证，即被告杨雅淇以购买的位于贵州省贵阳市南明区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记。被告齐凌公司对此笔贷款提供连带责任保证，抵押和保证范围均为本合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息和复利）损害赔偿金、原告为实现债权的费用。原告于2012年8月9日依约向被告杨雅淇发放了45万元贷款，被告出具了借款借据，贷款到期日为2027年8月8日。贷款发放后，被告杨雅淇能按时归还2016年6月之前到期本息，但之后开始陆续拖欠，截止至2019年4月29日，尚欠原告利息、罚息、复利三项合计11587.05元，贷款本金余额314153.42元。为维护原告合法权益，诉至法院请求判令：1、被告杨雅淇立即偿还原告贷款本金314153.42元，利息、罚息和复利11587.05元（利息、罚息、复利暂计算至2019年4月29日，之后按人民银行公布的相应档次的基准利率上浮50%计收罚息至本金付清之日止，以未还利、罚息为基数按罚息利率计收复利计算至欠息还清之日止，遇基准利调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息和复利利率）；2、原告对被告杨雅淇名下位于贵阳市南明区房屋享有抵押权，有权以该房折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告齐凌公司就第一项诉请承担连带清偿责任；4、二被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告为实现债权产生的一切费用。被告杨雅淇辩称，借款属实，现在是逾期状态，具体金额没有核实，希望和银行协商，由我自己处理房子偿还贷款。被告齐凌公司辩称，无异议。经审理查明：2012年8月8日，杨雅淇作为借款人和抵押人，与原告作为贷款人，齐凌公司作为保证人，共同签订编号为（2012）年（重银黔个贷）字第6581号《重庆银行个人按揭／抵押／担保合同》，主要约定：原告向被告发放贷款45万元，用于购买位于南明区房屋，贷款期限为180个月，预计从2012年8月8日至2027年8月7日，贷款实际发放日和到期日以借据登记为准；实际执行贷款利率为提款当日人民银行公布的相应档次的基准利率，利率调整方式为在人民银行利率调整年度内，次年1月1日起使用新利率进行相应调整；贷款采用按月等额本息还款，对逾期归还的贷款本息，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%；保证人承担阶段性连带责任保证担保：保证期间自贷款发放之日起，至开发商将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）交存我行之日止；借款人自愿提供其所购买的上述房屋作为该笔借款的抵押担保。抵押和保证范围均为本合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息和复利）损害赔偿金、原告为实现债权的费用。借款人未按约定还本付息的，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项。2012年9月12日，原告与被告杨雅淇就上述房屋办理的预购商品房抵押权预告登记（筑房预南明字第××号）。2012年8月9日，原告向被告杨雅淇发放贷款45万元。在履行过程中，被告未按约定偿还贷款本息，原告主张截止2019年9月23日，被告尚欠贷款本金314153.42元，利息15926.96元、罚息1124.17元、复利621.27元。原告主张为实现本案债权支付的律师费应由被告承担，并提供《法律服务协议》一份。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告杨雅淇、齐凌公司签订的《重庆银行个人按揭/抵押/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告已按约向被告杨雅淇发放贷款45万元，被告杨雅淇未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告杨雅淇提前清偿全部贷款本息，并支付相应罚息和复利。对于杨雅淇欠款金额，经本院核实，截止2019年9月23日，被告尚欠贷款本金314153.42元，利息15926.96元、罚息1124.17元、复利621.27元，于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金314153.42元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息15926.96元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率。原告主张复利以未还利息和罚息为基数按罚息利率计算，属于多重利滚利，本院不予支持。因案涉房屋仅办理抵押权预告登记而非办理正式抵押登记，故抵押权尚未设立，原告要求对被告杨雅淇涉案房屋享有抵押权并优先受偿的诉请，于法无据，本院不予支持。被告齐凌公司自愿为借款人杨雅淇的涉案债务向原告提供连带保证担保，故对原告要求被告齐凌房开公司对被告杨雅淇的上述债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。至于原告主张的律师费用，虽原告提供了《法律服务协议》，但并不能证实该费用已实际产生并支付，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告杨雅淇于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行借款本金人民币314153.42元，利息人民币15926.96元、罚息人民币1124.17元、复利人民币621.27元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2019年9月23日，之后的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息15926.96元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定的罚息利率）；二、被告贵州齐凌房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司贵阳城东支行其余诉讼请求。本案案件受理费6186元，减半收取3093元、保全费2220元，由被告二被告负担（该款原告已预交，二被告在履行本判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇一九年九月二十七日法官助理杨韵雯书记员顾正武