广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初21295号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区******，统一社会信用代码913***********171R。法定代表人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：郑晓波，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：程良昭，男，1971年3月24日生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，公民身份号码440************835。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（下简称人保宁波市分公司）与被告程良昭保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑晓波、被告程良昭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款208897.74元。2.判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失31972.96元（以208897.74元作为基数，自原告承担保险责任之日即2017年11月14日起按照中国人民银行同期同类贷款利率4.75%暂计算至2019年6月17日，要求计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2016年11月10日，被告通过宁波银行的线上投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司运营和维护）与投资人沈晓明、胡静、罗铁、孙飞儿、李宗诚、方亚儿、郑建军达成借款协议，被告向投资人借款200000元，起息日为2016年11月10日，借款利率为年利率4.40%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2017年11月8日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，投资人同意作为上述被保险人。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请后，于2017年11月14日共计支付了保险赔偿金208897.74元，广东网金控股股份有限公司代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失。庭审中，原告明确其主张经济损失按中国人民银行同期同类贷款利率计算。被告辩称：原告所述事实理由属实，被告因经济问题没有偿还能力，致使不能及时偿还借款，希望能与原告协商分期还款。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提供证据如下：1.原告营业执照、被告身份证；2.直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）；3.借款协议7份、借贷关系证明、支付证明、融资款清单、投资款清单；4.借款凭证；5.未还款证明；6.债权转让书、损失确认书、保险出险通知书兼索赔通知书、借款合同履约保证保险（白领融）保险单、特别约定清单、中国建设银行网上银行电子回执；7.公证书（融资人版）；8.合同履约保证保险条款。被告提供证据如下：手机短信截图。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：被告对原告提供的未还款证明有异议，主张已向宁波银行还款23000元，并提供短信截图。经审查，被告提供的宁波银行短信截图虽记载被告陆续向宁波银行转付款项，但金额仅为15000元，鉴于原告庭后确认被告还款合计22010.85元，并提供具体流水，故本院对此予以确认。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）第2.3条均约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。另查明二，被告作为融资人与各投资人订立的《借款协议》第3.1.3条约定：借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权广东网金控股股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。另查明三，广东网金控股股份有限公司出具《借贷关系证明》，证明借款人（投保人）程良昭于2016年11月10日通过该司所运营的宁波银行投融平台进行互联网融资。平台上的合资格投资人，在平台融资项目（编号：优选投资项目【100**********644】）下通过平台借款予程良昭。投资人借款人分别与该司通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。该司所运营平台已向第三方支付机构下达相关指令，于2016年11月10日将投资人借款支付至借款人账户。投资人融资项目如下：序号投资订单编号投资人姓名投资人身份证号投资本金预期投资利息12720732郑建军330********801711X1000004448.8823045830方亚儿330********211*02017000756.3132516209李宗诚330********102*0108000355.9142516234孙飞儿330********203*028510002268.9353489078罗铁330********115*67320000889.7762516265胡静330********314*287200088.9772516357沈晓明330********827*724200088.97另查明四，2017年11月14日，广东网金控股股份有限公司向原告出具《债权转让书》，内容为：你司签发的人保白领融合同履约保证保险第PBBP20163302Q000E23391号保险单所承保的投保人（融资人）为程良昭平台融资项目编号优选投资项目【100**********644】的个人借款保证保险，保险金额为208897.74元，于2017年11月8日发生了保险条款规定的保险事故。鉴于贵公司已于2017年11月14日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给你司，并随时为你司行使上述权利提供协助。同日，原告向宁波银行转入208897.74元。另查明五，被告程良昭陆续向宁波银行账户转入款项并被扣划，具体时间、金额为：2017年11月14日转入5.83元；2017年12月15日转入7000元；2018年6月11日转入5元；2018年7月12日转入1000元；2018年8月6日转入1000元；2018年9月5日转入1000元；2018年10月2日转入1000元；2018年11月5日转入1000元；2018年12月3日转入1000元；2019年1月5日转入1000元；2019年2月6日转入1000元；2019年3月5日转入1000元；2019年4月5日转入1000元；2019年5月5日转入1000元；2019年6月5日转入1000元；2019年7月5日转入1000元；2019年8月5日转入1000元；2019年9月5日转入1000元。上述款项合计22010.83元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告依据被告程良昭投保的保险合同，在被告程良昭逾期偿还投资人借款本息造成保险事故时，已履行了保险责任，代位清偿借款本息。现原告以被告程良昭应承担责任为由向被告主张赔偿，故本案为保险人代位求偿权纠纷。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。首先，原告人保宁波市分公司为被告程良昭在广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险，被告程良昭为投保人，投资人为被保险人，广东网金控股股份有限公司为被保险人的代理人。因被告程良昭未按合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2017年11月14日向被保险人支付的保险赔偿金共计208897.74元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告程良昭的追偿权。因未有证据证明广东网金控股股份有限公司或原告在理赔后有效通知被告程良昭，故被告此后陆续在宁波银行账户偿还的款项应用以抵扣本案代偿款，原告可就该款项与广东网金控股股份有限公司另行协商解决。因此，被告应向原告支付理赔款186886.91元（208897.74-22010.83）。关于原告诉请经济损失的问题。被告程良昭作为融资人在约定期限内未及时清偿借款，造成保险事故并致使原告支付理赔款，此后亦未及时向原告偿还理赔款，其行为构成违约。原告诉请按中国人民银行同期同类贷款利率计算经济损失，符合法律规定，本院予以支持。基于被告的还款情况，该损失应分段计算，具体为：2017年11月14日起至2017年12月15日的本金为208891.91元；2017年12月16日起至2018年6月11日的本金为201891.91元；2018年6月12日起至2018年7月12日的本金为201886.91元；2018年7月13日起至2018年8月6日的本金为200886.91元；2018年8月7日起至2018年9月5日的本金为199886.91元；2018年9月6日起至2018年10月2日的本金为198886.91元；2018年10月3日起至2018年11月5日的本金为197886.91元；2018年11月6日起至2018年12月3日的本金为196886.91元；2018年12月4日起至2019年1月5日的本金为195886.91元；2019年1月6日起至2019年2月6日的本金为194886.91元；2019年2月7日起至2019年3月5日的本金为193886.91元；2019年3月6日起至2019年4月5日的本金为192886.91元；2019年4月6日起至2019年5月5日的本金为191886.91元；2019年5月6日起至2019年6月5日的本金为190886.91元；2019年6月6日起至2019年7月5日的本金为189886.91元；2019年7月6日起至2019年8月5日的本金为188886.91元；2019年8月6日起至2019年9月5日的本金为187886.91元；2019年9月6日起至实际清偿日止的本金为186886.91元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，判决如下：一、被告程良昭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付理赔款186886.91元；二、被告程良昭于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付经济损失（按中国人民银行同期同类贷款利率计算，2017年11月14日起至2017年12月15日的本金为208891.91元；2017年12月16日起至2018年6月11日的本金为201891.91元；2018年6月12日起至2018年7月12日的本金为201886.91元；2018年7月13日起至2018年8月6日的本金为200886.91元；2018年8月7日起至2018年9月5日的本金为199886.91元；2018年9月6日起至2018年10月2日的本金为198886.91元；2018年10月3日起至2018年11月5日的本金为197886.91元；2018年11月6日起至2018年12月3日的本金为196886.91元；2018年12月4日起至2019年1月5日的本金为195886.91元；2019年1月6日起至2019年2月6日的本金为194886.91元；2019年2月7日起至2019年3月5日的本金为193886.91元；2019年3月6日起至2019年4月5日的本金为192886.91元；2019年4月6日起至2019年5月5日的本金为191886.91元；2019年5月6日起至2019年6月5日的本金为190886.91元；2019年6月6日起至2019年7月5日的本金为189886.91元；2019年7月6日起至2019年8月5日的本金为188886.91元；2019年8月6日起至2019年9月5日的本金为187886.91元；2019年9月6日起至实际清偿日止的本金为186886.91元）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4914元，因适用简易程序减半收取2457元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担25元，被告程良昭负担2432元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 蔡 珊二〇一九年九月二十六日书记员 冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。