贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初7002号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘丽娟，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：苏朝文，男，1982年11月26日生，布依族，初中文化，无业，住贵州省兴义市。 被告：韦成秀，女，1987年12月2日生，布依族，中专文化，公司职员，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行与被告苏朝文、韦成秀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟，被告苏朝文、韦成秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与苏朝文、韦成秀于2011年3月3日签订的（兴）农合银城南（2011）年个贷字030304号《个人借款合同》合法有效，并依法判令苏朝文、韦成秀偿还借款本金69989.96元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（截止2019年5月24日所欠借期内正常利息71086元、罚息79412.84元、复息89377.65元），本息暂计309866.45元；2.请求依法确认兴义农商行与苏朝文、韦成秀于2011年3月3日签订的（兴）农合银城南（2011）年抵贷字030303号《抵押合同》合法有效，并依法判令兴义农商行对苏朝文、韦成秀抵押的位于贵州省兴义市的房屋［房屋证号：市房权证兴字第××号，房屋建筑面积368.36平方米，他项权证：市房兴他字第××号］折价或拍卖、变卖后的价款，在第一项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由苏朝文、韦成秀共同承担。事实及理由：苏朝文、韦成秀于2011年3月3日与兴义农商行下属蓝天小微支行（原贵州兴义农村合作银行城南支行）签订（兴）农合银城南（2011）年个贷字030304号《个人借款合同》，约定：由苏朝文、韦成秀向兴义农商行借款300000元用于水产养殖。借款期限24个月，自2011年3月3日起至2013年3月2日止，实际放款日和到期日以借款借据为准，实际放款日为2011年3月7日。贷款月利率为8.2875‰，采取按季结息，到期还本的还款方式。借款人不能按期付息，自次日起计收复利，贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%，即按月利率12.4313‰收取。借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收利息和复利。同日，兴义农商行与苏朝文、韦成秀签订（兴）农合银城南（2011）年抵字030303号《抵押合同》，约定：为确保（兴）农合银城南（2011）年个贷字030304号《个人借款合同》的履行，保障兴义农商行债权的实现，苏朝文、韦成秀以其自有的位于贵州省兴义市的房屋［房屋不动产证号：市房权证兴字第××号，房屋建筑面积368.36平方米］提供抵押担保，抵押担保范围包括本金30万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行垫付的有关费用以及兴义农商行保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用，并办理了抵押登记，他项权证为：市房兴他字第××号。兴义农商行有权对苏朝文、韦成秀提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款，在债权范围内优先受偿。现苏朝文、韦成秀未按期偿还贷款本息，兴义农商行于2012年10月12日至2018年12月3日期间多次向借款人进行催收，借款人于2015年12月30日至2018年12月3日期间偿还借款本金共计230010.04元，截止2019年5月24日，苏朝文、韦成秀尚欠兴义农商行借款本金69989.96元及借期内正常利息71086元、罚息79412.84元、复息89377.65元，本息共计309866.45元。兴义农商行有权处置抵押物并对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款，在债权范围内享有优先受偿权。为维护兴义市农商行的合法权益，特诉至法院请求依法支持诉讼请求。 苏朝文、韦成秀共同辩称，对兴义农商行起诉事实及诉请无异议，只是希望兴义农商行同意我们分期还款。 本院经审理认定事实如下：苏朝文与韦成秀系夫妻关系。2011年3月3日，兴义农商行下设分支机构兴义农商行城南支行作为贷款人与苏朝文、韦成秀作为借款人签订合同编号为（兴）农合银城南（2011）年个贷字030304号《个人借款合同》，合同约定，苏朝文、韦成秀向兴义农商行城南支行借款300000元用于水产养殖，借款期限为24个月，即从2011年3月3日至2013年3月2日。实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。贷款利率为固定月利率8.2875‰，罚息利率在本合同载明的利率基础上加收50%，贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日，还款方式为按季结息，到期还本，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。借款人指定在贷款人开立的账户（账户名）苏朝文，开户行兴义农商行城南支行作为监管账户，由贷款人监督借款人按合同约定使用资金，借款人应及时向贷款人报告该账户资金流入流出情况。对采取贷款人受托支付方式付款的，贷款人根据借款人的提款申请、贷款支付授权委托书办理付款，因借款人的原因导致付款错误或借款人与任何第三方发生的经济纠纷与贷款人无关，由此产生的一切法律责任由借款人承担。借款的担保方式为抵押。合同尾部借款人处苏朝文、韦成秀签字捺印，贷款人处兴义农商行城南支行加盖合同专用章。 2011年3月3日，苏朝文、韦成秀作为抵押人与兴义农商行城南支行作为抵押权人签订合同编号为（兴）农合银城南（2011）年抵贷字030303号《抵押合同》，合同约定，为确保苏朝文与兴义农商行城南支行签订的编号为兴农合银城南（2011）年个贷字030304《借款合同》的履行，保障兴义农商行城南支行债权的实现，苏朝文、韦成秀愿意为兴义农商行城南支行与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。以抵押物清单所列财产向兴义农商行城南支行享有的债权提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金30万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人垫付的有关费用以及贷款人保管财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论兴义农商行城南支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。抵押物为所有权人苏朝文，共有人韦成秀，坐落于兴义市（房屋建筑面积：386.36平方米，房屋产权证号：市房权证兴字第××号）。合同尾部抵押人处苏朝文、韦成秀签字捺印，抵押权人处兴义农商行城南支行加盖合同专用章。同日，苏朝文提供的抵押物在兴义市房地产管理局办理了房屋他项权人为兴义农商行城南支行的房屋他项权证，证号为市房兴他字第××号。 2011年3月7日，苏朝文向兴义农商行城南支行出具《贷款支付授权委托书》授权兴义农商行城南支行将贷款资金30万元支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以借款人向贷款人提交的提款申请为准。同时苏朝文向兴义农商行城南支行出具《提款申请书》申请兴义农商行城南支行及时将贷款资金划入申请人在兴义农商行城南支行开立的资金监管账户中，同时委托兴义农商行城南支行在提款用款期限内，将资金30万元划入收款人户名为余飞，账号为28×××21。同日，兴义农商行城南支行向苏朝文账户发放贷款300000元。兴义农商行城南支行出具《信用合作社贷款发放凭证》载明，借款人为苏朝文，借款金额300000元，借款用途水产养殖，借款固定月利率为8.2875‰，借款期限约定2013年3月2日到期。借款借据上借款人处苏朝文、韦成秀签字捺印。 兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《苏朝文款利息清单》显示，苏朝文、韦成秀借款后于2011年3月21日按期足额支付了第一期利息，2011年6月21日仅支付6701.19元利息，尚欠923.31元，2011年9月21日苏朝文、韦成秀未支付利息，兴义农商行从苏朝文账户扣划5.49元，2011年12月21日苏朝文、韦成秀未支付利息，兴义农商行从苏朝文账户扣划0.01元，2012年3月21日、6月21日、9月21日苏朝文、韦成秀未支付利息，2012年10月12日兴义农商行向苏朝文发送贷款催收通知书，2012年12月21日苏朝文、韦成秀支付30005.45元，2013年3月2日借款到期，苏朝文、韦成秀未偿还借款本金，也未支付本期利息。2013年3月5日苏朝文、韦成秀支付19937.77元，2013年3月21日兴义农商行从苏朝文账户扣划62.24元，2013年6月21日苏朝文、韦成秀支付5884.13元，2013年9月21日苏朝文、韦成秀支付10908.75元，2013年12月21日苏朝文、韦成秀支付749.93元。兴义农商行自认，苏朝文、韦成秀从2015年12月30日至2018年12月3日期间偿还借款本金230010.04元，苏朝文、韦成秀予以认可。 以上法律事实，有当事人的陈述，兴义农商行提交的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，苏朝文与韦成秀的身份证、结婚证复印件，《借款申请》、《个人借款合同》、《信用合作社贷款发放凭证》、《贷款支付授权委托书》、《提款申请书》、《抵押合同》、《同意抵押及承诺书》、《抵押物估价协议》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《贷款催收通知书》、《贵州省农村信用社历史流水清单》、《苏朝文款利息清单》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行城南支行与苏朝文、韦成秀于2011年3月3日签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行城南支行已按合同约定向苏朝文账户发放贷款300000元，苏朝文、韦成秀则应按照约定履行还本付息的义务，苏朝文、韦成秀未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。兴义农商行作为兴义农商行城南支行的法人单位诉请苏朝文、韦成秀偿还尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息，于法有据，本院予以支持。本院按双方合同约定、庭审中认可的事实及兴义农商行提交的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《苏朝文款利息清单》进行核算，本笔贷款到期日2013年3月2日苏朝文尚欠兴义农商行的借款本金为300000元、借期内应付未付的正常利息为22294.88元、产生复利3346.95元；2013年3月5日苏朝文支付19937.77元，苏朝文尚欠借期内应付未付的正常利息金额为2357.11元（22294.88元-19937.77元）；2013年3月21兴义农商行扣划苏朝文账户内金额62.24元，苏朝文尚欠借期内应付未付的正常利息为2294.87元（2357.11元-62.24元）；2013年6月21日苏朝文支付5884.13元，苏朝文尚欠借期内正常利息为0元余3589.26元（5884.13元-2294.87元）应抵扣借款本金为296410.74元（300000元-3589.26元）。从2013年3月2日至2013年6月21日产生罚息为13798.69元、复利为3477.79元，故本笔贷款截止至2013年6月21日苏朝文尚欠借款本金为296410.74元、借期内正常利息为0元、罚息13798.69元、复利3477.79元。由于兴义农商行自行扣划了苏朝文账户内金额，苏朝文也陆续支付了部分款项，兴义农商行自行将苏朝文偿还的部分款项用于抵扣了已产生的罚息及复利，但本院认为，此时借期内利息已全部清偿完毕，苏朝文从2013年6月21日后偿还的部分款项应用于抵扣借款本金，苏朝文于2013年9月21日支付10908.75元、2013年12月21日支付749.93元，2015年12月30日至2018年12月3日期间支付230010.04元，经本院核算，截止至2019年5月24日苏朝文尚欠兴义农商行借款本金为54742.02元、利息为0元。 关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。兴义农商行与苏朝文、韦成秀签订的《个人借款合同》中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。苏朝文、韦成秀在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期亦未偿还借款本金，应按照合同的约定计算罚息、复利，故对兴义农商行诉请的罚息、复利本院予以支持；对于罚息，由于苏朝文从2013年3月2日借款到期后至2018年12月3日期间陆续支付了部分款项，而对于2015年12月30日至2018年12月3日期间（1069日）苏朝文、韦成秀支付的230010.04元双方均未提供证据证明该期间具体支付金额及支付时间，而该期间必须会产生罚息，但该期间跨度时间较长，具体应以什么时候作为该期间罚息计算的截止时间不能确定，经本院综合考量全案并按照公平原则折中确定罚息计算的截止时间，该期间共1069日，折中为535日，故本院按535日计算该期间产生的罚息。经本院按苏朝文从借款到期后陆续支付款项的时间逐额扣减借期内应付未付的正常利息及借款本金后按合同约定的罚息计算方式计算至2019年5月24日共计产生罚息为190090.48元；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。经本院核算，截止至2013年6月21日借期内利息已为0元，但因苏朝文借期中出现多次逾期，故从借期内至2013年6月21日产生复利金额为3477.79元，由于从2013年6月21日之后借期内利息已为0元，故不再产生复利。故截止至2019年5月24日苏朝文尚欠罚息金额应为190090.48元、复利金额应为3477.79元。本案借款从2019年5月25日起至借款清偿完毕之日止的罚息应以苏朝文、韦成秀尚欠的借款本金54742.02元为基数按月利率12.43125‰计算支付至借款清偿完毕之日止。 关于兴义农商行对苏朝文、韦成秀提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款是否在债权范围内享有优先受偿权的问题。兴义农商行与苏朝文、韦成秀签订的《抵押合同》约定，房屋所有权人为苏朝文，坐落于兴义市（房屋建筑面积：386.36平方米，房屋产权证号：市房权证兴字第××号）为苏朝文、韦成秀的借款300000元本息等债务提供抵押担保，并已在兴义市房地产管理局办理了《房屋他项权证》，故双方签订的《抵押合同》依法成立生效，抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款及《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，兴义农商行主张对苏朝文、韦成秀提供的房屋所有权人为苏朝文，坐落于兴义市（房屋建筑面积：386.36平方米，房屋产权证号：市房权证兴字第××号）折价或拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、苏朝文、韦成秀于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2019年5月24日的借款本金54742.02元、罚息190090.48元、复利3477.79元，共计248310.29元，并以54742.02元为基数从2019年5月25日起按月利率12.43125‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止； 二、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对苏朝文所有的坐落于兴义市（房屋建筑面积：386.36平方米，房屋产权证号：市房权证兴字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5948元，减半收取2974元，贵州兴义农村商业银行股份有限公司负担400元，苏朝文、韦成秀负担2574元，由苏朝文、韦成秀直接支付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇一九年九月二十六日 书记员  余永彪