福建省厦门市同安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0212民初712号 原告：厦门同安农银村镇银行有限责任公司，住所地福建省厦门市同安区朝元路居委会综合楼185-199号1-2层，统一社会信用代码：913502125949642280。 法定代表人：严秀文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：邬字书、詹斯宁，福建问尔律师事务所律师。 被告：李金枪，男，1975年4月16日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：李来春，女，1977年4月6日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被告：李翼怀，男，1975年12月11日出生，汉族，福建省厦门市同安区号。 委托诉讼代理人：陈伟信，厦门市新诚法律服务所法律工作者。 原告厦门同安农银村镇银行有限责任公司（以下简称同安村镇银行）与被告李金枪、李来春、李翼怀金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告同安村镇银行之委托诉讼代理人詹斯宁，被告李翼怀之委托诉讼代理人陈伟信到庭参加诉讼，被告李金枪、李来春经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。 原告同安村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李金枪立即偿还原告借款本金168900.44元及利息、罚息、复利（暂计至2019年1月28日利息为7029.95元，罚息为1126.05元，复利为0元，之后以未还本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮100%再加收50%计收罚息，以未还利息及罚息为基数，按照罚息利率计收复利，均计至实际还款之日止）及律师费10623元（暂合计：187679.44元）；2、被告李来春对被告李金枪的上述债务承担共同还款责任；3、被告李翼怀对被告李金枪的上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用、保全费及相关费用由三被告承担。事实和理由：原告与被告李金枪、李翼怀共同签订了一份《个人担保借款合同》，约定被告李金枪向原告借款30万元，被告李来春作为借款人李金枪的配偶在（共同）申请人及配偶处签名并出具《共同还款承诺书》，应对该笔借款承担共同还款责任；同时，被告李翼怀作为保证人为上述借款提供连带责任保证担保。上述合同约定的主要内容及原、被告双方的履行情况详见附表。现被告未能按约履行还款义务，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告李金枪、李来春未提交书面答辩状。 被告李翼怀辩称，1、原告不具备诉讼主体资格。2、原告诉讼请求第四项诉讼费及相关费用，原告应该明确，不然法院应予以驳回。3、本案中除了本金之外，还有利息、罚息、复利，严重违反金融管理制度，已经超过法律及中国人民银行关于收取利息等的规定，不应当超过年利率6%，故应当予以驳回。4、本案中借款本金168900.44元及利息、罚息、复利、律师费等暂合计187679.44元，答辩人无法确认亦无法认可。答辩人已替被告李金枪还款6万元左右，加上李金枪本人的还款，实际还款金额估计二十几万元，原告所述尚欠借款本金168900.44元及利息、罚息、复利、律师费等不合理、不真实。根据“谁主张，谁举证”的原则，应当由原告举证上述数额是怎样计算出来的。关于律师费，原告只有委托合同，没有相关发票，且收费应按低标准收取。5、关于本案本金、利息、罚息、复利的偿还责任问题。答辩人认为本案借款人、使用人为李金枪，应当承担偿还责任的是李金枪及李来春，现在李金枪及李来春有房产、工资收入，应当在李金枪及李来春确实无法承担还款责任的情况下才由答辩人承担有限的偿还责任，而不是连带清偿责任。6、答辩人个人投资失败，借不到钱，精神颓废，不能正常工作，生活特别困难，请求在不支付利息的情况下分十年还清本金。 原告同安村镇银行则反驳认为，1、原告作为贷款人，已经提交营业执照来证明原告具有放款资格，在经营范围中均有明确。2、第四项诉讼请求已经在法庭调查中明确为案件受理费和保全费。3、本案为金融借款合同纠纷，不应适用民间借贷的相关规定，且双方对利息、罚息、复利的约定均出自真实意思表示，不违反法律规定，应认定为有效。4、律师费发票已经在庭前提供，本案律师费不是按照高标准收费，我们的收费标准都是符合收费标准的。5、被告李翼怀作为保证人，承担的是连带保证责任，不是一般保证，所以被告李翼怀所说的一般保证是错误的。 在本案审理过程中，原告同安村镇银行提供以下证据以证明其主张：证据一：《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺书》、《结婚证》、《个人信贷业务自然人保证人情况表》一组（证据清单第1-6页），证明2017年3月6日，被告李金枪向原告申请贷款30万元，被告李来春作为其配偶在申请表上签名确认；同日，被告李来春向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺对被告李金枪向原告申请的30万元的贷款所签订的个人借款合同及相关文书、凭证均予以认可，并承诺对该笔债务自愿承担共同偿还连带责任。证据二：《个人担保借款合同》一份（证据清单第7-23页），证明2017年3月17日，被告与原告签订了一份《个人担保借款合同》，约定被告李金枪向原告申请贷款30万元，被告李翼怀作为保证人为上述借款提供连带责任保证担保，合同详细约定了贷款期限、利率、罚息及违约承担方式等。证据三：《个人借款凭证》一张（证据清单第24页），证明2017年3月17日，原告向被告李金枪发放30万元的贷款本金，到期为2020年3月16日。证据四：《贷款本息清单》一张（证据清单第25页），证明截至2019年1月28日，被告未按合同约定按时还本付息已逾多期，被告此举已构成严重违约。证据五：《案件代理合同》一张（证据清单第26页），证明原告为实现债权而支付律师费。证据六：《律师费发票》、《保全费票据》（证据清单第27-28页），证明原告为实现债权而产生律师费10623元、保全费1458.4元。证据七：《贷款本息清单》一张（证据清单第29页），证明截至2019年7月24日，被告尚欠原告贷款余额168900.44元、利息11606.91元、罚息5491.26、复利0元。 被告李翼怀质证认为，对证据一、二的表面真实性没有意见，但是三被告当时签名的时候不是同一时间，且被告李金枪没有到场，所以对于原告是否有足额支付给被告我们无法确认；证据三个人借款凭证，由于证据比较模糊，且被告李金枪也没有到庭，所以金额无法确定；证据四和证据七没有相应的流水明细予以确认，李翼怀已经归还原告六万元左右，加上被告李金枪本人还的，总共归还了二十几万元；对于律师费，应该用收费的低标准进行收费，而不是按照高标准收费；对于保全费，原告是没有明确的，应予以驳回。 庭审后，针对被告李翼怀的抗辩，原告同安村镇银行又提供以下证据以证明其主张：1、中国银行业监督管理委员会厦门监管局“厦银监【2012】178号”文件、《金融许可证》各一份，证明原告具有经营金融业务资格；2、《进账单（贷方凭证）》、《记账凭证》、《李金枪账户历史交易记录》各一份，证明原告向被告李金枪指定的蔡水沯账户发放贷款300000元，被告李金枪仅分期偿还17笔合计131099.56元。 被告李翼怀则质证认为，对证据1的真实性无异议，但无法显示原告同安村镇银行具备国家规定从事放款的资格，对其诉求应予以驳回；对证据2《进账单（贷方凭证）》、《记账凭证》的真实性、合法性、关联性均有异议，该证据显示借款系转入蔡水沯账户，李金枪是否足额领取贷款无法确定，应以实际领取金额作为贷款基数进行计算；对《李金枪账户历史交易记录》的真实性无异议，但李翼怀通过微信及银行转账60000元左右给原告公司蔡艺峰副行长，用于偿还李金枪的借款，实际还款额应加上李翼怀的还款金额，而不是以168900.44元作为依据。原告则提出，经核对，蔡艺峰收到的款项五笔合计57000元，蔡艺峰当时已经将每笔款项转入被告李金枪的还贷账户。 本院综合认证如下，被告李金枪、李来春未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃质证权利。被告李翼怀抗辩原告没有经营金融业务的资格，但并未提供证据加以反证；抗辩李金枪是否足额领取借款300000元无法确定，也没有提供相关证据加以证明；抗辩李翼怀另外支付60000元左右偿还李金枪的借款，李金枪的实际还款金额应加上该笔还款，但该款项57000元已转入被告李金枪的还贷账户偿还借款，李翼怀并没有代替李金枪多还原告借款。因此，被告李翼怀的抗辩缺乏事实依据，本院不予采信。对原告提供的上述证据，被告李金枪、李来春、李翼怀未能提供否认证据或足以推翻原告主张的证据，本院依法对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人庭审陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月17日，原告同安村镇银行与被告李金枪、李翼怀共同签订了一份《个人担保借款合同》，被告李来春向同安村镇银行出具一张《共同还款承诺书》，明确载明：“本人对借款人李金枪向你行申请的人民币叁拾万元的贷款所签订个人借款合同及相关文书、凭证均予认可，并承诺：借款人与贵行发生的上述债务（包括贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金等及贵行为实现债权的一切合理费用），本人自愿承担共同偿还连带责任。”合同约定：同安村镇银行根据李金枪的申请向李金枪发放一笔住房装修借款，借款金额为300000元，借款期限共计36个月，还款方式逐月等额本息还款。合同第十五条15.4.2明确约定了利息的计算方式，借款利率按浮动利率方式执行，浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮100%。第九条9.2、9.4约定了罚息和复利的计算方式。借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。第九条9.5.2约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第九条9.7约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第二十条约定借款担保方式为保证。第八条8.3.1约定保证方式为连带责任保证。……合同签订后，2017年3月17日，同安农银村镇银行向被告李金枪指定的蔡水沯账户发放了贷款300000元。之后，被告李金枪、李来春、李翼怀依约履行还款至2018年12月，共偿还17期合计131099.56元，自2019年1月起即不按合同约定履行还本付息义务。截止2019年1月28日，李金枪尚欠借款本金168900.44元，利息7029.95元，罚息1126.05元；李来春、李翼怀也未予以偿还。原告多次向被告催讨未果，遂委托福建问尔律师事务所并支付律师代理费10623元，向本院提起诉讼，请求判令如上请求。 本院认为，原告同安村镇银行与被告李金枪、李翼怀签订的《个人担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，双方均应依约全面履行各自的义务。原告同安村镇银行已依约向被告李金枪发放贷款，被告李金枪应按合同约定履行相关还款付息义务，被告李来春向原告明确表示自愿承担共同偿还连带责任，依法应承担共同清偿责任。但自2019年1月起，被告李金枪、李来春即不按合同约定、共同还款承诺书履行义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，立即返还借款、赔偿原告损失。原告为起诉案涉债权而支付律师代理费，遭受经济损失，有《委托代理协议》、律师代理费增值税普通发票为证，事实依据充分。因此，原告请求被告李金枪、李来春立即偿还借款本息、支付律师费，有合同约定和法律依据，本院予以支持。被告李翼怀为被告李金枪向原告借款提供连带责任保证担保，依法应承担连带清偿责任。至于被告李翼怀抗辩代替李金枪多还原告借款，只承担一般保证责任等，缺乏事实依据和法律依据，本院不予采信。被告李金枪、李来春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也没有提交书面异议及相关证据，视为自愿放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李金枪、李来春应于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门同安农银村镇银行有限责任公司借款本金168900.44元及利息、罚息、复利（截至2019年1月28日，利息7029.95元、罚息1126.05元，自2019年1月29日起，以未还本金为基数，利息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮100%计算，罚息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮100%再加收50%计算，复利以未还利息及罚息为基数，按照罚息利率计算，均计算至实际还款之日止），并支付原告厦门同安农银村镇银行有限责任公司律师费10623元； 二、被告李翼怀对本判决第一项确定的被告李金枪还款义务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告李金枪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4054元，由被告李金枪、李来春、李翼怀负担；保全申请费1458.4元，由被告李金枪、李来春、李翼怀负担；公告费600元，由被告李金枪、李来春负担（保全申请费、公告费由原告厦门同安农银村镇银行有限责任公司先予垫付，申请强制执行时一并申请），款均限于本判决生效之日交纳。被告李翼怀缴纳诉讼费、保全申请费后有权向被告李金枪追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  彭文良 人民陪审员  李尊贤 人民陪审员  林清涌 二〇一九年九月四日 代书 记员  张雪芳 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。