广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初5529号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：程莉，女，1970年8月5日出生，汉族，住广州市番禺区，被告：钱增飞，男，1971年5月4日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告程莉、钱增飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波、被告钱增飞到庭参加诉讼，被告程莉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告程莉签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令二被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费203784.63元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金（截至2019年6月24日利息为3487.49元、还款违约金为9113.79元，自2019年6月25日起利息以203784.63元为基数，按每日万分之五计付；2019年6月25日之后还款违约金不再计付）；3、判令原告对抵押物粤Ａ×××××林肯牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由：2017年9月25日，被告程莉与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，向原告贷款30万元用于购车。合同约定：贷款还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的12%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告程莉须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告程莉出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告程莉承担。同日，被告程莉还与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ａ×××××林肯牌小车（登记车主为程莉）抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，二被告是夫妻关系，被告钱增飞对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于二被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向被告程莉发放了30万元的贷款，但二被告却没有依约还款。截至2019年4月24日，二被告仍拖欠贷款本息212190.39元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。二被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告诉至法院，望判如所请。庭审中，原告陈述截至2019年6月24日，二被告拖欠贷款本金及手续费203784.63元、利息3487.49元、逾期还款违约金9113.79元。钱增飞到庭答辩称，一、原告的诉讼请求不合理，被告不正常还款不是恶意造成的，并且愿意努力去正常还款；二、不清楚原告诉请金额的计算标准；三、原告不应该将其列为被告。程莉未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，被告程莉与原告签订一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字2353号），被告以其持有的卡号为62×××30的中银爱驾信用卡向原告贷款30万元用于购买林肯汽车。合同约定：合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。分期手续费费率是使用分期额度的12%，即36000元，分期手续费采用分期扣收的方式。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定，被告程莉（借款人）未按期归还贷款本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，原告（贷款人）有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，解除合同，同时有权要求被告程莉承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定，被告程莉（甲方）在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告程莉应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告程莉在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告程莉除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。被告程莉使用信用卡所发生的各种收付款项由原告（乙方）记入被告程莉信用卡账户。原告对被告程莉不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告程莉（抵押人）签订了《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号：2017年DKFQF字2353号），约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人程莉之间签署的编号为2017年JKFQF字2353号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充。本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。抵押财产清单记载抵押物为林肯牌汽车，发动机号为H5621050C，车牌号为粤Ａ×××××。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款30万元。《借款借据》中载明，借款金额为300000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为汽车分期，手续费率为12%，被告程莉在借款人处签字捺印确认。原告与被告程莉对粤Ａ×××××号林肯牌汽车办理了抵押登记。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告程莉自2017年12月起出现逾期还款行为，截至2019年6月24日被告程莉尚欠本金及手续费共203784.63元、利息3487.49元、逾期还款违约金9113.79元。原告诉至本院后，本院于2019年6月15日将起诉状及证据副本送达至两被告。另查明，被告程莉与钱增飞于2000年2月7日登记结婚。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《借款借据》、《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记证书、结婚证、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告程莉签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定发放了贷款300000元，被告程莉应依约按月还款。现被告程莉未按期足额偿还贷款本金及手续费，已经构成根本违约，原告有权按照合同约定，宣布解除合同，并要求被告程莉提前偿还所欠的本金及手续费，以及按合同约定支付还款违约金及利息。本院于2019年6月15日将起诉状及证据副本送达被告，则原告与被告程莉签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字2353号）自2019年6月15日起解除，合同项下贷款提前到期。原告已按约定发放了300000元借款，被告程莉逾期至今未归还全部已到期本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告程莉偿还所欠的全部借款本金及手续费并支付利息、还款违约金的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。根据《银行卡业务管理办法》的规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，截至2019年6月24日，利息为3487.49元，自2019年6月25日起，以欠款本金和手续费为基数，按每日万分之五计算利息；还款违约金部分按照信用卡领用合约的约定，按最低还款额未还部分的5%收取，截止至2019年6月24日的还款违约金为9113.79元，对于2019年6月25日之后的还款违约金，原告不再主张，属于对自己权利的处分，本院予以支持。原告与被告程莉自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。原告因被告程莉不履行债务，有权按该合同约定主张对抵押物粤Ａ×××××号林肯牌汽车行使优先受偿权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案借款发生在被告程莉、钱增飞婚姻关系存续期间，所借款项用于购买林肯牌汽车，属于添置家庭大宗用品的情形，且所购车辆系用于家庭自用，故涉案债务应认定为被告程莉、钱增飞的夫妻共同债务，钱增飞应对程莉的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告程莉签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字2353号）自2019年6月15日起解除；二、被告程莉、钱增飞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费203784.63元，支付利息（截至2019年6月24日利息为3487.49元；自2019年6月25日起至还清之日止，以尚欠本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）、还款违约金9113.79元；三、被告程莉、钱增飞不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告程莉名下的粤Ａ×××××号林肯牌小汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2241元，由被告程莉、钱增飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇一九年九月二十九日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。