广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初128号原告：中国工商银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区建国路2号及4号首层、二层。负责人：邓湧，该行行长。委托诉讼代理人：左军鹏，该行工作人员。委托诉讼代理人：肖志武，该行工作人员。被告：杨景裕，男，汉族，住韶关市武江区。被告：曾莹，女，汉族，住韶关市浈江区。委托诉讼代理人：李凯君，广东奏凯律师事务所律师。被告：韶关市顺宏房地产开发有限公司，住所地：韶关市浈江区腊石坝韶关碧桂园销售中心内201室。负责人：兰毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈植林，该公司工作人员。委托诉讼代理人：李秋华，该公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司韶关分行（下称韶关工行）与被告杨景裕、曾莹、韶关市顺宏房地产开发有限公司（下称顺宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韶关工行的委托诉讼代理人肖志武、被告曾莹的委托诉讼代理人李凯君、被告顺宏公司的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼。被告杨景裕经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韶关工行向本院提出诉讼请求：1、被告杨景裕、曾莹清偿原告贷款本金380076.05元、利息18967.50元，本息合计399043.55元（利息暂计至2018年10月21日，之后至还清贷款本息为止的利息按照合同约定标准计算）；2、原告对贷款抵押物韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠林山语5街8座701房的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、被告顺宏公司对上述贷款本息承担阶段性连带责任保证；4.诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告杨景裕、曾莹向原告申请个人一手住房购置贷款41万元，于2015年6月30日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：自字韶关行风采支行2015年0633号），根据该借款合同的约定，原告于2015年6月30日向杨景裕、曾莹发放贷款41万元，按月等额本息还款法还款，约定期限为2015年6月30日至2035年6月30日。贷款由杨景裕、曾莹所购韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠林山语5街8座701房作抵押担保，由被告顺宏公司承担阶段性连带责任保证。然而被告未按合同约定按时还款，截至2018年10月21日，已连续15期、累计13期未按时偿还贷款本息，尚欠原告贷款本金380076.05元，利息18967.50元，本息合计399043.55元。借款逾期后，原告对被告进行了多次上门或通过电话方式催收，但被告拒不还款。根据合同约定，原告宣布借款合同项下的借款立即到期，要求被告清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因尚未办妥正式抵押登记，被告顺宏公司承担阶段性连带担保责任。为维护原告合法权益，特提出诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。庭审时，原告将第1项诉讼请求变更为：被告杨景裕、曾莹清偿原告贷款本金380076.05元、利息31540.15元（利息暂计至2019年6月21日，之后至还清贷款本息为止的利息按照合同约定标准计算）。被告杨景裕未作答辩，亦未向本院提供任何证据。被告曾莹辩称，对本案的借贷业务，曾莹无需承担法律责任，无需偿还本案债务，原因在于：一、根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的相关规定，可以确定本案并非夫妻债务。二、曾莹既不是借款人，也不是借款的保证人，因此无需承担责任。首先，合同法第一百九十六条对借贷合同作出明确定义，对照该法条之规定，曾莹并非借款人，其并没有在贷款申请表上签名，也没有在贷款借贷合同上签名。其次，曾莹也不是保证人，虽然《声明书》中确实是曾莹的签名也是其按的指模，但不能代表其就是保证人，《声明书》是格式化的印刷体，正文的第一行到第五行为一个部分，下面是另外一部分，两个部分在逻辑上是两个不同的内容，原告却将其印刷在一张纸上，该声明书适用于杨景裕，但曾莹因为不懂法所以在上面签名，且手写签名之外其他的部分都是杨景裕书写，该细节也证明了曾莹提交的证据目录中所称的内容，当时曾莹同意杨景裕买房是事实，但不是买涉案碧桂园翠林山语的房子，而是去买惠民北路的奥园小区的房子（该房价格优惠）作为夫妻共同居住的房子，但是杨景裕拿了该声明书后就去买了涉案碧桂园翠林山语的房子，这并非曾莹的真实意思表示。根据担保法司法解释的规定，必须要担保书和担保合同，可本案中的《声明书》与担保法司法解释规定的名称也不相符，因此不能产生法律效果，曾莹不能因《声明书》成为借贷的保证人。其次，假如合议庭不采纳第一个观点，接下的问题是《声明书》是否对曾莹具有法律约束力的问题，在认定曾莹是保证人的情况下，也对曾莹没有法律约束力，当时曾莹同意买房是在奥园小区，且金额是30万元，而杨景裕却买了另一处房产，因此根据担保法第24条和第30条的规定，曾莹已经免除了保证的责任。第三，对保证范围，曾莹对现在原告主张的所有债务当中，应当承担多少责任，担保法第28条规定，当有人保也有物保的情况下，债权人应当先对担保物行使担保物权，本案很明晰，本案的贷款是用翠林山语的房子作为抵押物的，因特殊原因原告没有办理抵押手续，是原告自己造成，和曾莹无关，按照担保法28条的规定，原告应当先处理涉案的翠林山语701房，剩余的贷款才由曾莹承担。被告顺宏公司辩称，顺宏公司不应当对本案继续承担连带保证责任，应当由原告申请对涉案房屋进行拍卖，拍卖之后的拍卖款用于偿还原告的债权。理由如下：一、根据所签订的个人购房借款/担保合同第10条，约定的保证担保是由顺宏公司承担阶段性连带责任保证及合同第20条第二款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，但是根据合同第20条第二款约定的内容可知申请抵押权预告登记和正式抵押登记是由贷款人负责办理，也就是由本案的原告进行申请抵押权预告登记以及办理正式抵押登记，因为原告及被告杨景裕的原因导致约定的抵押物未正式办理抵押登记手续，责任不在于顺宏公司，因此顺宏公司不应当承担对杨景裕所借原告的债务继续承担保证责任。二、按照顺宏公司与原告签订的《银企合作协议》的约定，应当在借款人逾期还款三期或者四期以后就应当由本案原告书面通知顺宏公司，但根据原告提交的催收通知书显示，原告是在被告杨景裕逾期还款五期及累计七期未按时还款时才书面通知顺宏公司及保证人，因此，按照该《银企合作协议》，顺宏公司不再对本案承担连带保证责任，而由原告对约定的抵押物进行拍卖后优先受偿。经审理查明：被告杨景裕与被告曾莹系夫妻关系，双方于2011年11月11日登记结婚。被告杨景裕因购房需要于2015年6月23日向原告韶关工行申请个人住房贷款，2015年6月30日，原告韶关工行（贷款人）与被告杨景裕（借款人、抵押人）、被告顺宏公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款41万元，用于购买韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠林山语5街8座701房；贷款期限20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入顺宏公司的账户；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日，每月本息还款额＝［贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数］÷［（1+月利率）还款月数－1］，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按合同约定的利率基础上加收50%的罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人提供阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园翠林山语5街8座701房，抵押期限为2015年6月30日至2037年6月30日，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同等内容。被告杨景裕的妻子曾莹向韶关工行出具一份《声明书》，同意将杨景裕购买的上述房屋作为申请按揭贷款的抵押物，并授权杨景裕全权办理按揭贷款及其相关抵押登记手续，自愿作为共同还款人，完全履行《个人购房借款/担保合同》中借款人的义务，直至贷款本息结清。合同签订当日，韶关工行依约向杨景裕发放贷款41万元，并按合同约定将贷款划入顺宏公司的账户。贷款借据载明：贷款月利率4.05‰，贷款到期日2035年6月30日。借款后，被告杨景裕与原告韶关工行于2015年7月30日办理了房屋的抵押权预告登记，但至今未办理正式的抵押登记手续。2018年3月6日，原告韶关工行曾向顺宏公司发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》，告知顺宏公司：借款人杨景裕已连续5个月（期）及累计7期未按时偿还贷款本息，韶关工行根据合同约定已向借款人宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，截至2018年3月6日止，借款人应立即清偿未偿还贷款本金380076.05元、利息7088.65元，鉴于贷款由顺宏公司提供连带责任保证担保，根据双方签订的《按揭贷款业务合作协议》的约定，请顺宏公司收到通知后履行连带保证责任，本息合计为387164.70元。顺宏公司的工作人员在上述逾期贷款催收通知书上加盖公司印章确认收到。因被告杨景裕借款后截至2018年10月21日，已累计13期未按时足额还款，欠原告韶关工行借款本金380076.05元（其中到期本金15667.19元）、利息18967.50元，本息合计399043.55元。原告韶关工行遂于2019年1月15日向本院提起诉讼。截至2019年6月21日，尚欠原告韶关工行借款本金380076.05元、利息31540.15元。此外，原告韶关工行在诉讼期间向本院申请财产保全，请求对被告杨景裕、曾莹的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。上述事实有两被告身份证、户口簿、结婚证，中国工商银行个人住房贷款申请审批表、声明书、《个人购房借款/担保合同》、贷款借据、个人逾期贷款催收通知书、自营历史明细清单、粤房地预登韶字第××号抵押权预告登记证明、韶关市武江区人民法院（2019）粤0203民初862号受理案件通知书、传票及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，原告韶关工行与被告杨景裕、顺宏公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告韶关工行依约发放贷款，被告杨景裕累计13期未按时足额还款，已构成根本违约，原告韶关工行根据合同约定诉请被告杨景裕提前清偿全部借款本息，理据充分，本院予以支持。被告曾莹作为杨景裕的妻子，自愿向韶关工行出具《声明书》，承诺作为共同还款人，履行涉案借款合同中借款人的义务，原告韶关工行据此诉请被告曾莹对被告杨景裕的涉案债务承担共同清偿责任，本院予以支持。至于被告曾莹以其不懂法以及签订《声明书》并非其真实意思表示等理由，抗辩其无需承担责任，其理由不成立，对此本院不予采纳。关于原告韶关工行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告韶关工行仅与被告杨景裕办理了房屋的抵押权预告登记手续，但未办理抵押房屋的正式抵押登记手续，根据上述法律规定，原告韶关工行的抵押权未依法设立，故原告韶关工行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。关于原告韶关工行诉请被告顺宏公司对上述贷款本息承担阶段性连带责任保证问题，涉案借款合同约定，被告顺宏公司提供阶段性连带责任保证，在满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，且原告韶关工行收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，被告顺宏公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告杨景裕、曾莹未依约偿还借款，也未与原告韶关工行办理抵押房屋的抵押登记手续，即原告韶关工行未取得抵押房屋的他项权证书，那么原告韶关工行根据合同约定诉请被告顺宏公司对被告杨景裕、曾莹的涉案债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告顺宏公司承担保证责任后，有权向被告杨景裕、曾莹追偿。因原告韶关工行的抵押权未依法设立，被告顺宏公司提出是原告和被告杨景裕的原因导致抵押物未办理正式抵押登记手续，责任不在于被告顺宏公司，以及按照被告顺宏公司与原告签订的《银企合作协议》的约定，原告韶关工行应当在借款人逾期还款三期或者四期以后就由原告书面通知顺宏公司，但根据原告提交的催收通知书显示是在被告杨景裕逾期还款五期及累计七期未按时还款时才书面通知被告顺宏公司，被告顺宏公司不应当承担保证责任的抗辩，没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告杨景裕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未对原告提供的证据和陈述的事实提出异议，应对此承担不利的法律后果，本院将依据现有证据及查明的事实依法进行判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨景裕、曾莹于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司韶关分行借款本金380076.05元及利息（计至2019年6月21日利息为31540.15元，之后的利息以实欠本金按合同约定计至清偿之日止）；二、被告韶关市顺宏房地产开发有限公司对被告杨景裕、曾莹的上述债务承担连带清偿责任；韶关市顺宏房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告杨景裕、曾莹追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7286元，财产保全申请费2570元，合计9856元，由被告杨景裕、曾莹、韶关市顺宏房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  曾丽琼人民陪审员  李春梅人民陪审员  徐 浩二〇一九年九月四日书 记 员  朱志婷