福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初6811号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县城南世纪大道“禹州城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：傅良庆，行长。 委托诉讼代理人：王红英，女，该支行职员。 被告：杨照平，男，1963年2月3日出生，汉族，住惠安县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告杨照平信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安农行的委托诉讼代理人王红英到庭参加诉讼，被告杨照平经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 惠安农行向本院提出诉讼请求：杨照平偿付惠安农行信用卡欠款本金59070.28元及截至2019年8月8日的利息7245.01元、违约金4350.73元、手续费1403.4元合计12999.14元，并按按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约支付自2019年8月9日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。事实和理由：2016年2月13日，杨照平在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向惠安农行申请办理一张信用卡，杨照平保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权惠安农行根据有关规定，对杨照平的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经惠安农行审核通过，给予杨照平办理信用卡，于2016年3月11日发卡，卡号为62×××85。初始额度为20000元并提升额度至100000元，因未按合约履行降至额度40000元。杨照平在使用信用卡消费的过程中未能按约进行信用卡还款。该卡于2018年9月13日逾期还款付息，后经多次催讨未果。 杨照平未作答辩。 惠安农行围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、信用卡申请表（正面）、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、催收账户基本资料及账户信息明细、杨照平身份证复印件、公告。杨照平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对惠安农行提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明惠安农行举证所主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 惠安农行具有从事金融业务的主体资格。2016年2月13日，杨照平在已阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向惠安农行申请办理信用卡，惠安农行审核后于2016年3月11日向杨照平发信用卡1张，卡号为62×××85，授信额度20000元。使用过程中，惠安农行根据杨照平的申请和资信评估结果提升额度100000元，后降至40000元。合约约定：信用卡最长期限八年。贷记卡账户存入资金不计利息，提取时需支付手续费。正常还款时，发卡行对持卡人的还款，优先偿还已出账单，再偿还未出账单，在此基础上，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇，免息还款期最长为60天；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇；取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。申领人未按期偿还欠款，发卡人有权停止该卡使用，未到期欠款提前到期。合约约定：未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改，修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力，申领人若不接受修改，可在公告期间办理销户手续，超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。2016年12月7日，惠安农行在网上发布新版《中国农业银行金穗信用卡章程》，载明信用卡中心对原《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2012）325号］进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2016）615号］将于2017年1月1日正式执行。主要修订内容包括：基于人行政策，删除定义中涉及超限费、滞纳金内容，新增逾期还款违约金定义，删除“免息期最长为56天”，明确透支利率调整及告知持卡人方式，调整信用卡分类、还款顺序、入账条款，增加营改相关条款等。发卡后，杨照平于2018年9月13日开始逾期，尚欠本金59070.28元及截至2019年8月8日的利息7245.01元、违约金4350.73元、手续费1403.4元合计12999.14元及自2019年8月9日的相应利息。 综上事实，本院认为，双方当事人之间签订的《中国农业银行金穗信用卡申请表领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，杨照平使用该信用卡透支，即在其与惠安农行之间形成债权债务关系，应受法律保护。惠安农行请求杨照平偿还其信用卡透支本金59070.28元及截至2019年8月8日的利息7245.01元、违约金4350.73元、手续费1403.4元计12999.14元，并按《中国农业银行金穗信用卡申请表领用合约》约定的利率支付自2019年8月9日起至还清款项之日止的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息、手续费、违约金总计应以年利率24%为限。杨照平经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 杨照平应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金59070.28元及截至2019年8月8日的利息7245.01元、违约金4350.73元、手续费1403.4元计12999.14元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行贷记卡领用合约》的约定计算自2019年8月9日起至还款之日止的利息（利息、违约金、手续费总计以年利率24%为限）。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1602元，减半收取801元，由杨照平负担（应于本判决生效后七日内缴交），中国农业银行股份有限公司惠安县支行多预交的1602元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王国梁 二〇一九年九月二十五日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条杨照平经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 2 2 6