山东省潍坊市坊子区人民法院山东省潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0704民初1040号 原告：中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：潍坊市坊子区凤凰大街与郑营路交叉口西南角沿街商业房（盛世商务大厦1号楼）。 负责人：孟迎晨，该行行长。 委托诉讼代理人：丁全军,男,中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行职工。 被告:刘希祥，男，1988年12月13日出生，汉族，居民,住潍坊市寒亭区。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘希祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的委托诉讼代理人丁全军到庭参加诉讼。被告刘希祥经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘希祥偿还借款本金227017.2元、利息、复利、罚息8621.29元（该利息、复利、罚息计算至2018年10月22日，此后按合同约定计算至还清之日止），共计235638.49元；2、原告对被告名下的位于山东省潍坊市寒亭区拥有优先受偿权；3、诉讼费用及实现债权费用由被告承担。事实和理由：2017年4月1日，被告与原告签订《个人购房借款担保合同》，约定被告向原告借款230000元，借款期限为300个月，以按月等额本息还款法还款，被告以其名下的位于山东省潍坊市寒亭区不动产提供抵押并办理抵押登记。合同签订后，原告按照约定向被告发放借款230000元，现被告未按约定还款，截止2018年10月22日尚欠本金227017.2元及利息、复利、罚息8621.29元。根据合同约定已构成违约，原告要求被告立即清偿剩余本金、利息等。 被告刘希祥未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利，对于原告提供的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月1日，被告刘希祥（借款人、抵押人）与原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为230000元，该笔贷款用于购买坐落于寒亭区泰祥街3200号2-4-501房屋。贷款期限300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方法为按月等额本息还款法。第9条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。第14条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第17条约定，贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第19条约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第41条约定，本笔贷款的担保方式为抵押。抵押人同意以寒亭区泰祥街3200号2-4-501房屋提供担保。第46条约定,借款人授权贷款人发放贷款至李增伦的潍坊账号。合同还约定了其他条款。 2017年5月1日，原告依照合同约定向借款人刘希祥授权的账户发放贷款230000元，借款到期日为2042年5月1日，借款利率为4.41%。被告刘希祥自2018年1月5日开始逾期，截止到2019年8月21日，连续逾期20个月，尚欠原告借款本金227017.2元及利息、复利、罚息17839.73元未还。 另查明，2016年11月18日，被告刘希祥所有的坐落于寒亭区泰祥街3200号2号楼4-501房屋（不动产权证号：鲁(2017)潍坊市寒亭区不动产权第0013072号)办理了不动产抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行与被告刘希祥签订的《个人购房借款/担保合同》,系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，依法应予以保护。 原告依据双方签订的《个人购房借款/担保合同》，足额向被告刘希祥指定账户发放贷款，履行了相关合同义务。被告刘希祥在收到借款后，未依合同约定履行偿还借款本息义务，是形成本案纠纷的原因。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止2019年8月21日，被告刘希祥连续逾期20个月，原告有权宣布涉案借款立即到期，并要求被告刘希祥立即偿还未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行要求被告刘希祥偿还截止到2019年8月21日的借款本金227017.2元及利息、复利、罚息17839.73元的主张，事实清楚，证据确实充分，本院依法予以支持。此后的逾期利息，可以227017.2元为基数，自2019年8月22日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档次贷款利率下浮10%后加收50%计算。实现债权费用部分，原告并未提供证据予以证明，应承担对其不利的法律后果，本院依法不予支持。 关于原告主张的优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告刘希祥以坐落于寒亭区泰祥街3200号2号楼4-501房屋（不动产权证号：鲁(2017)潍坊市寒亭区不动产权第0013072号)向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告不能清偿到期债务时，原告对抵押物在涉案债务范围内享有优先受偿权。 被告刘希祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，不影响本案中对于证据和事实的认定。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘希祥支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金227017.2元及截止到2019年8月21日的利息、复利、罚息17839.73元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告刘希祥支付给原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行借款本金227017.2元的利息（以227017.2元为基数，自2019年8月22日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期贷款利率下浮10%后加收50%计算），于本判决生效后十日内付清； 三、原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行作为抵押权人，有权在涉案债务范围内对被告刘希祥所有的坐落于寒亭区泰祥街3200号2号楼4-501房屋（不动产权证号：鲁(2017)潍坊市寒亭区不动产权第0013072号)享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4835元，由被告刘希祥负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  周红兵 人民陪审员  陈 姣 人民陪审员  王**家 二〇一九年九月十日 法官 助理  韩 璐 书 记 员  于 峰 法律条文释明 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。