广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初12640号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地广东省佛山市南海区**********第四层，统一社会信用代码914********265266G。法定代表人：丘某1。委托诉讼代理人：陈建武，该公司员工。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：冯小涛，女，1971年1月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********，公民身份号码440************22X。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告冯小涛小额借款合同纠纷一案，本院于2019年5月31日立案受理后，依法适用普通程序于2019年9月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人崔苗苗到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告向原告偿还借款本金50万元；2.请求法院依法判令被告向原告偿还借款利息60000元（以借款50万元为本金，自2018年9月24日起至实际清偿之日止，暂计算至2019年5月23日，按月利率1.5％的标准计算），并向原告支付借款罚息60000元（以借款50万元为本金，自2018年9月24日起至实际清偿之日止，暂计算至2019年5月23日，按月利率1.5％的标准计算）；3.请求法院依法判令原告在上述债权范围内对拍卖、变卖被告以其所有的佛山市顺德区****办事处容新社区居民委员会环山路阳光花园15座桃花苑4C号房（权证号：粤房地权证佛字第0313055350号，面积：129.89平方米）所得价款享有优先受偿权；4.请求法院依法判令被告承担原告本案律师费26480元及担保费1939.44元；5.请求法院依法判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月16日，被告与原告签订了编号为京能201711441（S）的《授信协议》，协议约定由原告向被告提供100万循环授信额度，授信期间为60个月（2017年11月20日至2022年11月19日）。同日，原告与被告签订了编号为京能201711441-1-1的《借款合同》，合同约定贷款金额为50万元，贷款期限为12个月（2017年11月20日至2018年11月19日），贷款资金的月利率为1.5％，按每月的20日计息，到期一次性还本还息，被告应于计息日还息，并于贷款期限届满当天17时前还清全部本息。合同同时约定，被告未按约定偿还贷款本息的，原告有权提前收回部分或全部已发放贷款本息，并根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100％的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5％收取违约金，且原告为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、担保费等，均由被告全额负担。为保证上述债权实现，原告于2017年11月20日与被告签订了编号为京能201711441-3的《最高额抵押保证合同》，约定被告以佛山市顺德区****办事处容新社区居民委员会环山路阳光花园15座桃花苑4C号房作为抵押物（证号：粤房地权证佛字第0313055350号，评估价值160万）为原告全部债权，包括贷款本金、利息、罚息、违约金和实现抵押权的其他相关费用等设定100万的最高额抵押，期限为2017年11月20日至2022年11月19日。原告于2017年11月29日办理抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2019年11月24日将50万元贷款发放给被告。截至2018年10月24日，被告共计偿还贷款本金0元、贷款利息75000元。此后截至起诉之日，被告未按合同约定偿还所欠款项。原告遂提起本案诉讼。被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉的事实属实。并查明，原告依约于2017年11月24日向被告指定的收款账号发放贷款50万元。被告自2018年9月24日起逾期归还本息，原告于2019年1月18日向被告邮寄逾期贷款催收通知书，通知被告全额归还本金及利息。《借款合同》约定：本合同所载的各方地址为各方接收本合同项下所有文件的送达地址，原告向该地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务。原告委托广东金桥百信律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《民事委托代理合同》约定，本案律师费26480元。2019年5月6日，广东金桥百信律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司投保了诉讼财产保全责任保险。原告为此支付保险费1939.44元。本院认为，本案的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押保证合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告发放借款本金50万元，现被告从2018年9月24日起未再按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，故原告请求被告偿还所欠借款本金、利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为1.5%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即利息及罚息合共年利率为36%。原告主张的上述计算标准，其利息、罚息之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不以超过年利率24%为限”的规定，又因原告于2019年1月18日向被告邮寄逾期贷款催收通知书，视该日为提前到期日，故罚息应自2019年1月18日起按照24%计算，超出部分的罚息，本院不予支持。依此，以50万元为本金自被告逾期还款之日2018年9月24日起至2019年1月17日按月利率1.5%的利息为28750元，自2019年1月18日起至清偿日止按年利率24%计算。原告请求被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告设定的抵押权具有担保效力，且本案欠款本金金额未超出担保范围，原告可以在被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告经本院合法传唤没有到庭，依法作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯小涛应于本判决发生法律效力之日起十日内归还京能201711441-1-1号《借款合同》项下欠款本金50万元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告冯小涛应于本判决发生法律效力之日起十日内支付截至2019年1月17日的利息28750元，及以50万元为基数自2019年1月18日起至实际清偿日止按年利率24%计算的罚息予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、被告冯小涛应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费26480元、财产保全责任保险费1939.44元予原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；四、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司有权对被告冯小涛提供抵押的位于佛山市顺德区****办事处容新社区居民委员会环山路阳光花园15座桃花苑4C号房[粤房地权证佛字第0313055350号、不动产登记证明：粤（2017）顺德区不动产证明第1317064095号]的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款中在第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10284.19元,财产保全费3762.1元，合共14046.29元（原告已预交），由被告负担并应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院予以交纳。原告已预交的14046.29元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  巫柳谕人民陪审员  杨雪萍人民陪审员  梁文坚二〇一九年九月二十七日书 记 员  周玲宇