湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0922民初1738号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行。机构代码：67645263-X。住所地：大悟县城关镇瑞信广场一号楼。负责人：曾安珍，该支行行长。委托诉讼代理人：施星运，该公司职员。代理权限为特别授权：代为参加庭审，进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，签订调解协议，签收法律文书，申请执行，领取执行款项等一切事项。委托诉讼代理人：李亚林，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：晏俊明，男，1966年4月7日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：黄尊容，女，1966年7月19日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告晏俊明之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟县支行）与被告晏俊明、黄尊容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案，依法适用简易程序进行审理。原告邮政银行大悟县支行的委托诉讼代理人施星运到庭参加了诉讼，被告晏俊明、黄尊容经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大悟县支行向本院提出诉讼请求：1.请依法判令被告晏俊明、黄尊容偿还原告借款本金177043.32元及利息、罚息（利息首次支用[20140709]按年利率8.32%,逾期后加收50%按年利率12.48%，二次支用[20161021]按年利率7.6%,逾期后加收50%按年利率11.4%计算至还清之日止）；2.原告有权以抵押的大悟县河口镇××层的房产（悟房权证大悟字第××号）的折价或拍卖、变卖所得价款对上述各项请求优先受偿；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月12日,两被告与原告签订《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，约定：借款金额250000元，年利率为8.32%，贷款期限60个月。2016年10月21日，被告晏俊明再次向原告借款85000元，年利率为7.6%，贷款期限60个月。合同约定：如借款违约，不按本合同国定按时偿还借款本息或其他应付款，贷款人有权要求提前收回全部贷款本息，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。被告以房产作抵押担保，并办理了抵押登记。根据约定期间，原告分别向被告发放了250000元和85000元贷款，完成了发放借款的义务。发放后，被告仅偿还了部分贷款本息仍下欠贷款本金177043.32元及利息未还。为维护原告的合法权益，请法院支持所求。为支持其诉讼主张，原告邮政银行大悟县支行向本院提交了如下证据：1）被告晏俊明、黄尊蓉身份证复印件、结婚证复印件。拟证明被告作为本案诉讼主体基本信息及夫妻关系；2）贷款业务申请表1份。拟证明二被告向原告申请贷款的事实；3）《个人额度借款合同》1份、借款支用单2份、贷款放款单2份、手工借据2份。拟证明原告与被告晏俊明、黄尊蓉签订了借款合同的事实，该合同依法成立并生效，原告依照合同约定履行了向被告晏俊明发放贷款义务，被告晏俊明向原告出具了借据；4）《个人最高额抵押合同》、国有土地使用权证、房权证、房他证各一份。拟证明被告晏俊明、黄尊蓉与原告签订了最高额抵押合同，并以共同所有房屋（××河口镇××）作为抵押担保，办理了抵押登记【土地证号：悟国有（99）字第061211045；房权证号：悟房权证大悟字第××号；房他证号：悟房他证大悟字第00011919】；5）还款流水详情2份。拟证明被告晏俊明还款情况，至今拖欠贷款本金177043.32元及利息、罚息。被告晏俊明、黄尊容没有答辩，亦没有提交证据。因被告晏俊明、黄尊容没有到庭质证，本院对原告提交的五份证据，认为具有真实性、关联性、合法性，相互印证形成证据链，故本院予以认定。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：两被告系夫妻关系。2014年6月12日，两被告因经营需要向原告提出借款申请。同年7月9日，被告晏俊明、黄尊容与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度25万元；额度存续期为10年，自2014年7月9日至2024年7月9日，在额度支用期内，被告可以循环使用授信额度；贷款用途为生产经营；逾期利率上浮30%按12.48%计算；还款方式为按阶段性等额本息还款法，如贷款方未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取相关措施单方面解除合同。同日，被告晏俊明、黄尊容（甲方）与原告（乙方）签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定：最高额抵押担保为50万元；期限为2014年7月9日至2027年7月9日；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。合同签订后，原告于2014年7月9日向被告晏俊明提供的账号发放了贷款25万元，被告晏俊明向原告出具了金额为25万元的贷款借据，借据上载明借款期限自2014年7月9日至2019年7月9日、年利率8.32%、还款方式为阶段性等额本息。原、被告在房产部门对抵押物办理了抵押登记手续（位于大悟县河口镇××）作为抵押担保【土地证号：悟国有（99）字第061211045；房权证号：悟房权证大悟字第××号；房他证号：悟房他证大悟字第00011919】。2016年10月21日，被告晏俊明再次向原告借款85000元，并出具了书面借据。该借据上载明：借款期限为60个月（自2016年10月21日至2021年10月21日止，）年利率为7.6%，还款方式为阶段性等额本息，逾期利率为11.4%。原告向被告晏俊明提供的账号发放了贷款。借款到期后，两被告陆续向原告偿还了部分借款本金及利息，尚欠借款本金177043.32元及利息未还。双方因此成讼。本院认为，债务应当清偿。本案中，被告晏俊明、黄尊容作为借款人、与原告签订了《个人额度借款合同》，约定了借款金额、利率、还款日期，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。被告晏俊明、黄尊容在合同期限内申请额度借款，原告依约定履行了发放借款的义务，被告晏俊明、黄尊容应按约定履行还款义务；被告晏俊明、黄尊容未按约定偿还借款本金及利息，应依法承担还款的民事责任。原告与两被告签订《个人最高额抵押合同》，抵押担保的债权最高额为50万元，并对抵押物依法办理了抵押登记，在被告晏俊明、黄尊容不履行债务时，原告作为债权人有权依照担保法的相关规定以抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，原告作为抵押权人在实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿；被告晏俊明、黄尊容在借款申请书和担保合同中签字捺印，而两被告在借款时又系夫妻关系，依照有关法律规定，该笔借款应当由两被告共同偿还。被告晏俊明、黄尊容经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十九条、第二十一条，第二十八条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八十三条第二款,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告晏俊明、黄尊容于本判决生效后十五日内偿还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金177043.32元及利息、罚息（其中欠2014年7月9日借款本金101497.49元，自2017年12月09日起至贷款结清之日止，按年利率12.48%计算；欠2016年10月21日借款本金75545.83元，自2017年12月21日起至贷款结清之日止，按年利率11.4%计算。）。两被告不履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行以被告晏俊明、黄尊容所有的位于大悟县河口镇市场二街1-3层的房屋及承载该房屋的土地（土地证号：悟国有（99）字第061211045；房权证号：悟房权证大悟字第××号；房他证号：悟房他证大悟字第00011919）折价、拍卖或变卖该财产的价款在最高限额以内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1925元，由被告晏俊明、黄尊容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判员  郭梅二〇一九年九月二十七日法官助理罗玉书记员田坤附：本案适用的相关法律依据：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。