海南省三亚市城郊人民法院   民事判决书   （2019）琼0271民初711号   原告：海南草根小额贷款有限公司，住所地海南省海口市美兰区国兴大道5号海南大厦农信楼811室。   法定代表人：刘楠,该公司董事长。   委托诉讼代理人：林丽华，该公司职工。   被告：李章焕，男，1989年10月17日出生（公民身份号码×××），汉族，住广东省茂名市。   被告：裴记新，男，1965年7月12日出生（公民身份号码×××），汉族，住三亚市。   被告：黎学翠，女，1968年8月13日出生（公民身份号码×××），汉族，住三亚市。   两被告共同委托诉讼代理人:吴丽娟，海南惠海律师事务所律师。   两被告共同委托诉讼代理人:郭丽媛，海南惠海律师事务所律师。   原告海南草根小额贷款有限公司(以下简称“草根贷款公司”）与被告李章焕、裴记新、黎学翠借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告草根贷款公司委托诉讼代理人林丽华，被告黎学翠及被告裴记新、黎学翠共同委托诉讼代理人吴丽娟到庭参加诉讼。被告李章焕经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   草根贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令李章焕立即偿还草根贷款公司贷款本金人民币38401.2元，利息1164.05元，本息合计39565.25元(利息自2018年10月21日起算，期后利息(含罚息)按照合同约定的利率24％计至清偿之日止)；2.判令裴记新、黎学翠对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由李章焕、裴记新、黎学翠承担本案的诉讼费、保全费、保险费、公告费等草根贷款公司为实现债权实际支出的一切合理费用。事实和理由：李章焕因经营车行需要，于2016年9月l日与草根贷款公司签订《草根贷款公司“一小通”最高额联保贷款合同》(合同编号：草根一小通最高借字2016年第81010220160901005号，以下简称“合同”)。合同约定：贷款金额人民币50000元，贷款期限自2016年9月1日至2021年9月1日，借款人按贷款年利率18％向贷款人支付贷款利息，按年1.2％存入诚信保证金。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次(含)以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50％计收罚息，对未支付的利息计收复利。还款方式为按月结息，按年等额还本。裴记新、黎学翠是李章焕的朋友，裴记新、黎学翠同意为李章焕的债务提供连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。2016年9月1日，草根贷款公司按合同约定向李章焕发放了贷款50000元，但是李章焕未按合同约定偿还贷款本息，李章焕自2017年9月20日起违反合同约定条款，累计出现13次拖欠贷款本息行为，草根贷款公司遂根据贷款合同第六条“贷款人权利和义务”第2点借款人出现“拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为”情形，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前归还贷款本息，赔偿损失。截止2018年10月20日，李章焕共偿还贷款本金11598.8元，利息15632.06元，合计偿还本息27230.86元；拖欠贷款本金8401.2元，拖欠贷款利息1164.05元，拖欠本息合计拖欠9565.25元。裴记新、黎学翠作为连带责任保证人亦未履行连带清偿责任。经草根贷款公司多次电话及上门催收，李章焕、裴记新、黎学翠依然未能依约归还贷款本息，行为已构成根本违约。综上所述，为维护草根贷款公司的合法权益不受侵害，现依据《民事诉讼法》《合同法》等相关规定向法院提起诉讼，请求法院支持草根贷款公司的诉讼请求。   裴记新、黎学翠共同辩称，1.裴记新、黎学翠与草根贷款公司签订的担保合同无效，裴记新作为无民事行为能力人，在法定监护人不在的情况下签订的担保合同无效；2．黎学翠在担保合同上的签字不是自己的真实意思表示，是无行为能力人的裴记新所签，因此本案的担保合同属于无效合同，裴记新、黎学翠不应该承担连带赔偿责任。即便裴记新、黎学翠承担连带责任，草根贷款公司主张的年利率24％没有事实和法律依据，根据草根贷款公司提交的合同，草根贷款公司和李章焕约定的年利率是18％，而草根贷款公司提交的李章焕交易明细贷款年利率是14.4％，即便按照合同约定逾期利率上浮50％也未达到24％；3.公告费780元过高。   李章焕未作答辩。   经审理查明，2016年9月1日，草根贷款公司与李章焕签订《草根贷款公司“一小通”最高额联保贷款合同》，李章焕在该贷款合同以借款人身份签字，双方约定：1.草根贷款公司向李章焕出借最高贷款额度为50000元的债务，借款期限为2016年9月1日起至2021年9月1日，贷款用途为经营车行；2.借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年利率1.2%存入诚信保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）。连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；3.从贷款发放之日起，合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月结息，结息日为每月的20日，以单笔借据为准，借据金额1万元（含）以下的，可到期还本。借据金额1万元以上的，须按年等额还本；4.借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；5.担保人对借款人的债务提供最高额连带责任保证，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年。担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。当日，草根贷款公司向李章焕发放贷款50000元。裴记新、黎学翠在《草根贷款公司“一小通”最高额联保贷款合同》中“担保人”一栏签名并捺上指印。自2017年10月21日起至2018年12月20日止，李章焕未按约向草根贷款公司按时支付利息。自2018年12月21日起，李章焕未再向草根贷款公司偿还本金和利息。截止本案形成之日，李章焕尚欠草根贷款公司本金38401.2元。   另查明，裴记新、黎学翠为夫妻关系，裴记新于2010年9月10日被诊断出患有精神分裂症并领取一级精神残疾人证，残疾人证中登记的监护人为裴史才，裴史才系裴记新父亲。经本院传唤裴史才到庭接受询问，裴史才表示对裴记新与草根贷款公司签订合同一事并不知情，并表示其不同意裴记新与草根贷款公司签订贷款合同的行为。   再查明，本案诉讼期间，因李章焕下落不明，本院采取在报纸上公告方式向李章焕公告送达起诉状、传票、举证通知书，草根贷款公司因此支出公告费780元。   以上事实，有《草根贷款公司“一小通”最高额联保贷款合同》、账户明细、残疾人证、发票、结婚证及当事人庭审陈述在案佐证，足以认定。   本院认为，李章焕与草根贷款公司签订贷款合同并贷款借款50000元，草根贷款公司已按约向李章焕交付款项，草根贷款公司与李章焕之间的借贷关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该借贷关系成立并具有法律效力，本院予以确认。在本案中，草根贷款公司已将借款50000元交付给李章焕，李章焕自2017年10月21日起未按约向草根贷款公司支付利息，已累计拖欠利息达3期，李章焕应按贷款合同所约定的内容向草根贷款公司偿还本金和利息。草根贷款公司主张李章焕支付尚欠的本金38401.2元和按年利率24%支付利息的诉讼请求与本院查明的事实、法律相符，本院予以支持。   关于裴记新、黎学翠是否就李章焕的债务承担担保责任的问题。黎学翠对李章焕的借款行为提供担保并以担保人的身份在贷款合同上签字，草根贷款公司与黎学翠之间形成保证关系。由于债务人李章焕不履行债务，黎学翠应为实现草根贷款公司的债权承担保证责任。黎学翠与草根贷款公司双方约定对李章焕承担的保证责任方式为连带担保责任，故黎学翠应按照连带责任保证方式承担保证责任。草根贷款公司主张黎学翠对李章焕的债务承担连带保证责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。而裴记新自2010年9月10日领取精神一级残疾人证至与草根贷款公司签订贷款合同期间并无证据证明其精神疾病已治愈，故应视作限制行为能力人，且裴记新在签订贷款合同时亦无医学证据证明其是在精神清醒状态下所作出的意思表示行为。根据《中华人民共和国民法总则》第二十二条：“不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认，但是可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为”及第二十三条：“无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是其法定代理人”的规定，裴记新作为限制行为能力人，是在没有法定代理人陪伴监护的情况下所签订的贷款合同，其并不知道自己行为的性质，不能预见其后果，且裴记新法定代理人裴史才亦对裴记新签署合同的行为明确表示反对，故裴记新签署贷款合同的行为无效。草根贷款公司主张裴记新对李章焕的债务承担连带保证责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。   关于草根贷款公司诉求的公告费问题。根据《诉讼费用交纳办法》第十二条第一款：“诉讼过程中因鉴定、公告、勘验、翻译、评估、拍卖、变卖、仓储、保管、运输、船舶监管等发生的依法应当由当事人负担的费用，人民法院根据谁主张、谁负担的原则，决定由当事人直接支付给有关机构或者单位，人民法院不得代收代付”的规定，草根贷款公司所缴纳的780元公告费应由其自行负担。   综上，依照《中华人民共和国民法总则》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条第一款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第十二条第一款之规定，判决如下：   一、李章焕于本判决发生法律效力之日起十五日内向海南草根小额贷款有限公司偿还借款38401.2元及利息（利息按年利率24%计算，自2018年10月21日起计算至实际还清债务时止）；   二、黎学翠对李章焕的上述债务向海南草根小额贷款有限公司承担连带责任；   三、驳回海南草根小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费789元(海南草根小额贷款有限公司已预交），由李章焕、黎学翠负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。   审 判 长 吴浩艺   人民陪审员 余泽惠   人民陪审员 陈作义     二〇一九年九月二十九日   书 记 员 钟珊珊