四川省剑阁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0823民初1451号 原告：黄静，女，1987年4月22日出生，汉族，大专文化，公司职员，住四川省剑阁县。 委托诉讼代理人：雒缨，四川同方正律师事务所广元分所律师。 委托诉讼代理人：任泓宇，四川同方正律师事务所广元分所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司广元市剑阁县支公司，住所地剑阁县下寺镇南华街6号。 负责人：李健武，经理。 委托诉讼代理人：宋照银，该公司副经理。 委托诉讼代理人：王柏松，四川剑州律师事务所律师。 原告黄静与被告中国人寿保险股份有限公司广元市剑阁县支公司（以下简称人寿保险剑阁支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄静及其委托诉讼代理人雒缨、任泓宇、被告人寿保险剑阁支公司的委托诉讼代理人宋照银、王柏松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄静向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付保险金65万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月，原告在人寿保险剑阁支公司购买了“国寿如意随行两全保险”，附加险“国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险”，两全保险的基本金额为5万元，保险合同的投保人为黄晨曦，受益人为原告，保险条款第五条第二款约定：意外身故，保险公司按基本保险金额的2倍给付身故保险金；第三款约定：被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，按上述第二条款的约定给付意外身故保险金后，再按本合同基本保险金的13被给付自驾车意外身故保险金。2018年11月14日17时，黄晨曦驾驶小型轿车沿108国道向普安镇方向行使，17时56分，当车行至108国道1931Ｋｍ＋800ｍ超车时，与相对方向唐良富驾驶的轻型普通货车相撞，黄晨曦当场死亡。后原告作为保险合同的受益人向被告申请理赔（理赔时向被告提交了保险合同原件等证据），被告仅给付了意外身故保险金10万元，对于自驾车意外伤害身故保险金65万元拒绝给付（基本保险金5万元乘以13＝65万元），并且拒绝向原告退还保险合同原件。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。 人寿保险剑阁支公司辩称，道路交通事故责任认定书认定黄晨曦在交通事故中违反了道路交通安全法第四十三条第一款第二项规定，其交通违法行为与本次交通事故发生有直接因果关系，认定其承担主要责任。根据保险合同约定第六条免责条款约定，被保险人违反了交通安全管理部门规定，保险人不承担理赔责任。故黄晨曦违法驾驶车辆引起身故属保险合同的免责条款约定的事项，保险人不承担赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：2016年5月18日，原告黄静在被告人寿保险剑阁支公司购买了“国寿如意随行两全保险”，附加险“国泰附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险”，保险金额均为50000.00元，标准保费分别为1190.00元、82.00元，交费方式为年交，保险期间为30年。2016年5月26日该保险合同生效。该保险合同的投保人为原告黄静，被保险人为原告丈夫黄晨曦，受益人为原告。 中国人寿保险股份有限公司国寿如意随行两全保险利益条款第五条保险责任第一款身故或身体高度残疾保险金约定：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×125%给付身故或身体高度残疾保险金。第二款意外伤害身故或身体高度残疾保险金约定：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日起身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第三款自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金约定：被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后，再按本合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条责任免除条款约定：因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾的，本公司不承担给付身故或身体高度残疾保险金、意外伤害身故或身体高度残疾保险金、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金、客运交通工具意外伤害身故或身体高度残疾保险金和航空意外伤害身故或身体高度残疾保险金的责任：第四款因下列任何情形之一导致被保险人身故国身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金责任：被保险人违反交通管理部门规定的行为。 2018年11月14日17时，原告丈夫黄晨曦驾驶小型轿车沿108国道向剑阁县普安镇方向行使，17时56分，当车行使至108国道1931Km+800m超车时，与相对方向唐良富驾驶的轻型普通货车相撞，造成原告丈夫黄晨曦当场死亡，两车受损的道路交通事故。后经剑阁县公安局交通警察大队于2018年12月12日作出道路交通事故认定书，该事故认定书“当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因”一栏载明：在本次道路交通事故中，当事人黄晨曦的行为分别违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款第二项“同车道行驶的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急措施的安全距离。有下列情形之一的，不得超车（二）与对面来车有会车可能”之规定。其行为对与本次道路交通事故的发生有着直接因果关系，存在严重过错。当事人唐良富的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。”之规定。其行为对与本次道路交通事故的发生有着因果关系，存在一定过错。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十三条、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条及《道路交通事故处理程序规定》第六十条第一款第（二）项的规定，认定如下：当事人黄晨曦应承担本次道路交通事故的主要责任；当事人唐良富应承担本次道路交通事故的次要责任。 事故发生后，原告黄静于2019年3月6日向人寿保险利州支公司主张理赔，人寿保险利州支公司于2019年3月13日根据国寿如意随行两全保险合同，赔付了原告100000.00元保险金。 庭审中，原告认为，该合同第六条免责条款，被告在收取保险费用时未向投保人原告进行提示和解释说明，且该免责条款约定过于笼统模糊，合同为格式条款，字体差异并不明显，不能引起普通人的注意，该合同的免责条款对投保人不生效。而被告人寿保险剑阁支公司认为，原告在投保时，在电子投保确认单上签名，事后并对投保人进行电话回访明确对免责条款的确认，系对涉案保险予以认可，保险公司已向原告作了明确说明义务，包括保险条款和责任免除条款。 本院认为，原告黄静在被告人寿保险剑阁支公司处投保了国寿如意随行两全保险，双方形成了保险合同关系，并于2016年5月26日生效，且投保人已按照合同缴纳了相关的保险费。因此，黄晨曦在人寿保险剑阁支公司处投保的保险在保险期间内发生事故，被告人寿保险剑阁支公司依法应承担相应的保险责任。黄晨曦死亡后，其保险受益人原告黄静有权向被告人寿保险剑阁支公司主张理赔。 本案争议的焦点是对国寿如意随行两全保险条款第六条责任免除第四款第一项“被保险人违反了交通管理部门规定的行为”的理解问题。被告人寿保险剑阁支公司认为黄晨曦存在“违反了交通管理部门规定的行为”，因此应当免除理赔的责任。本院认为，首先，虽然事故认定书中载明黄晨曦的驾驶行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款第二项的规定，但如人寿保险剑阁支公司未将该禁止性规定作为免责条款予以明示，并尽到明确说明及提示义务，并不会直接产生保险人免除保险责任的法律后果。因此，人寿保险剑阁支公司仍应举证证明其已将该规定作为免责条款的免责事由及已向投保人进行提示。其次，免责条款的内容必须明确具体，让投保人能看得懂，而上述免责条款系兜底性条款，其内容并不明确具体，没有明确何种法律、行政法规中的禁止性规定的情形，可以做出多种理解和解释，不属于“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由”作出提示即可的情形，因此不适用保险法解释（二）第十条的规定。因该条款对投保人、被保险人或受益人的利益可能产生重大影响，根据相关法律规定，保险人除应当采用合理的方式特别提请投保人注意外，还应当解释说明该条款的内容、目的、保险术语和其他有关专门词句的含义、适用等事项，即应当对该条款的概念、内容及法律后果等向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，本案中被告人寿保险剑阁支公司未能举证证明其尽到了上述义务，故上述兜底性免责条款对投保人不产生法律效力。被告人寿保险剑阁支公司的辩解理由不能成立，本院不予采纳。被告人寿保险剑阁支公司应依照保险条款约定，再向原告黄静按基本保险金额50000.00元的13倍支付保险金650000.00元（50000.00元×13）。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十三条的规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司广元市剑阁县支公司在本判决生效之日起二十日内向原告黄静支付保险费650000.00元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10300.00元，减半收取5150.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司广元市剑阁县支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员  王瑜 二〇一九年九月三日 书记员  张婷