福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0103民初2196号 原告：徐安阳，女，1991年8月26日出生，汉族，住福建省邵武市水北镇故县。 原告：林某，男，2016年2月14日出生，汉族，住福建省邵武市水北镇故县。 原告：林鸿钦，男，1963年11月7日出生，汉族，住福建省邵武市水北镇故县。 原告：张爱琴，女，1964年8月1日出生，汉族，住福建省邵武市水北镇故县。 上述原告共同委托诉讼代理人：何昌林，湖北得伟君尚（湖北自贸区宜昌片区）律师事务所律师。 上述原告共同委托诉讼代理人：李浪，湖北得伟君尚（湖北自贸区宜昌片区）律师事务所律师。 被告：永安财产保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市台江区江滨西大道振武路70号福晟钱隆广场9楼907-909室，统一社会信用代码：91350100MA31EXQD1G。 法定代表人：洪建文。 委托诉讼代理人：姜怡，男，被告公司员工。 委托诉讼代理人：陈欣，男，被告公司员工。 第三人：福清恩赐物流有限公司，住所地福建省福州市福清市石竹街道高仑村路北一区151号，统一社会信用代码：91350181MA2XT2223L。 法定代表人：李成华。 委托诉讼代理人：李仁坤，男，第三人公司总经理。 原告徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴与被告永安财产保险股份有限公司福建分公司（以下简称“永安保险”）、第三人福清恩赐物流有限公司（以下简称“恩赐公司”）保险纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开进行了审理。原告徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴的委托诉讼代理人何昌林、李浪，被告永安保险的委托诉讼代理人姜怡、陈欣到庭参加诉讼，第三人福清恩赐物流有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付车上人员责任险保险金10万元；2、本案律师费、全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月9日，林浒（身份证号：3507811986××××××××）与第三人恩赐公司签订挂靠协议，约定林浒购买的型号为ＥＱ3042ＧＬＩ的东风自卸汽车（发动机号码：Ｅ44Ｃ2Ｈ00026，车架号：ＬＧＨＸ4ＣＡＧ4ＨＨ203145）挂靠在第三人名下,保险由林浒购买。2018年5月11日，第三人向被告投保交强险、第三者责任险、车上人员责任险（驾驶员）及不计免赔险，被保险人为福清恩赐物流有限公司，保险费实际由林浒缴纳，其中车上人员责任险（驾驶员）保险金额为10万元。2018年7月17日2时43分许，肖冬冬驾驶闽Ｄ×××××重型半挂牵引车（挂车：闽Ｄ×××××）与林浒驾驶东风ＥＱ3042ＧＬＩ的自卸汽车与相撞，造成林浒死亡，两车均损的交通事故。莆田市公安局涵江分局交警大队出具的第350303120180000153号《道路交通事故认定书》认定：林浒无责，肖冬冬负本次事故的全部责任。原告认为，林浒作为实际缴纳保险费的被保险人与被告存在保险合同关系，第三人恩赐公司只是名义上的被保险人。林浒驾驶投保了被告车上人员责任险的车辆发生交通事故，且无免责事由，属于被告的赔偿责任范围，被告应当承担保险责任，向原告支付车上人员责任险保险金10万元。故原告诉至法院。 被告永安保险辩称，1.原告不享有涉案保险金的法定请求权。2.车上人员险是责任保险，本案保险标的是恩赐公司对闽Ａ×××××号车上人员应负的责任，驾驶员林浒在事故中不承担责任，故该险的保险标的不存在。原告的损失不属于被告承保的车上人员责任保险赔偿范围。无论是第三人还是林浒均不能向被告请求保险金。因此被告不应承担赔偿责任。 第三人恩赐公司书面答辩称，因为林浒个人没有公路运输营运资格，所以在购买车辆后，挂靠在我公司经营。车辆所有权属于林浒本人，但行车证上是公司的名称。因此，在购买交强险、第三者责任险、车上人员责任险（驾驶员）都是以我公司名义购买，但是保险费都是林浒缴纳，保险的相关权益均由林浒享有。经向为林浒具体经办保险的业务员了解，当时是先与保险公司业务员通过微信沟通确定所购买的险种、价格，在林浒确认之后，再向保险公司确认出单，林浒通过微信转账给业务员后向保险公司支付保险费。保险公司向法院提交的投保单、机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单、投保人声明，这几份文件是保单出单后，由保险公司业务员拿复印件过来补盖的公章。 原告徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴围绕诉讼请求依法提交了下列证据材料： Ａ1.原告徐安阳、林鸿钦、张爱琴身份证复印件、林某户口本复印件、结婚证、交通事故死者家庭成员调查表，Ａ2.《挂靠协议》、聊天记录、机动车保险单、保单信息查询，Ａ3.莆田市公安局涵江分局交警大队出具的《道路交通事故认定书》、华侨医院居民死亡医学证明书、火化证、理赔信息查询。 被告永安保险依法提交了下列证据材料： B1.机动车综合商业保险条款，B2.投保单。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原、被告无异议的证据A1、A2-1《挂靠协议》、A3-1《道路交通事故认定书》，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：证据A2-2聊天记录系微信聊天记录，可以与第三人恩赐公司的陈述和证据A2-1相互印证，本院予以确认。证据A2-3、A3-2、A3-3、B2当事人均提供原件予以核对，本院予以确认并在卷佐证。证据A2-4、A3-4、B1虽然是网络打印件，但可以与证据A2-3相互印证，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定：2018年5月11日，投保人恩赐公司向永安保险投保车牌号闽Ａ×××××、发动机号码Ｅ44Ｃ2Ｈ00026、车架号ＬＧＨＸ4ＣＡＧ4ＨＨ203145的东风自卸汽车的机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险、车上人员责任险（驾驶员），并约定了不计免赔率险，交强险保险期间自2018年5月12日起至2019年5月11日止，商业险保险期间自保险期间自2018年5月30日起至2019年5月29日止，其中机动车交通事故责任强制保险的保险金额122000元，保险费1665元，第三者责任险的保险金额1000000元，保险费3835.71元，车上人员责任险（驾驶员）的保险金额100000元／人次，保险费535.5元。《永安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》总则第四条约定“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”，第三章机动车车上人员责任保险第三十八条约定“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”，第三十九条约定“保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。……涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。”，第四十三条约定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。”，第四十八条约定“（一）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款＝每次事故每座赔偿限额×（1-事故责任免赔率）”。 2018年7月17日，林浒驾驶闽Ａ×××××轻型自卸货车发生交通事故，造成林浒死亡、两车均损。2018年8月30日，莆田市公安局涵江分局交警大队出具第350303120180000153号道路交通事故认定书，认定：当事人肖冬冬驾驶机动车行经出事路口时，违反道路交通信号灯通行，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条之规定，是引起本事故的根本过错；当事人林浒正常通行，无过错。对当事人责任做出如下认定：肖冬冬负本事故的全部责任，林浒无责任。 2019年4月25日，邵武市水北镇故县村民委员会、邵武市水北镇人民政府、邵武市公安局故县派出所在道路交通事故死、伤（残）者家庭情况调查表上加盖公章，确认林浒的直系亲属包括：妻子徐安阳、儿子林某、父亲林鸿钦、母亲张爱琴，林浒的户口性质为农村户口。 另查明，2017年6月9日，林浒（乙方）与恩赐公司（甲方）签订《车辆挂靠协议》，约定甲方同意将乙方出资购买的发动机号码Ｅ44Ｃ2Ｈ00026、车架号ＬＧＨＸ4ＣＡＧ4ＨＨ203145的东风牌汽车以甲方的名义登记办理道理运输许可证，车牌号为闽Ａ×××××；该车的产权属于乙方，乙方同意甲方要求，为减少甲方因乙方造成的重大事故所承担的法律和经济责任的风险，该车的第三者责任险由乙方投保五十万元以上，保费由乙方全额承担等内容。 本院认为，关于原告诉讼主体的问题。本案所涉的《机动车保险单》上的被保险人名称为恩赐公司，林浒虽然不是机动车辆保险合同的被保险人，但其是保险车辆的实际所有人及使用人，车辆挂靠单位恩赐公司仅是名义上的投保人，恩赐公司并不对挂靠车辆的运行具有支配和控制的权利，且恩赐公司对林浒车辆挂靠事宜及保险情况均予以认可。在车辆挂靠单位怠于行使赔偿权的情况下，应赋予车辆所有权人有权向保险公司索赔，此种请求权符合保险法的立法本意。本案中的车辆所有权人林浒已在交通事故中身亡，因此，林浒的法定继承人在其身故后有权向永安保险索赔，原告的诉讼主体适格。 本案诉争《永安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》系格式条款，该条款第三十八条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”实质上是对保险车辆方无事故责任，保险人不承担赔偿责任的约定，属于免除保险人责任的条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。”而本案中被告永安保险提供的机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单仅是对案涉车辆的交强险的告知,附在告知单后的两张投保人声明未注明保险种类和保单号、投保车辆等信息，且经核实，上述两张投保人声明均采用在经多次转印的复印件上加盖恩赐公司公章的形式出具，被告的举证不足以证明其在订立保险合同已尽合理提示及说明义务，故被告永安保险的抗辩理由不能成立。永安保险应当向徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴支付保险赔偿金。 关于保险赔偿金的计算，原告自认保险赔偿金的计算方式为林浒的死亡赔偿金76万元-交强险应赔偿的12万元，并以车上人员责任险（驾驶员）的保险金额10万元为限。本院认为，林浒的死亡赔偿金应以福建省上一年度农村居民人均纯收入标准按二十年计算，2018年农村居民人均可支配收入17821元，因此，林浒的死亡赔偿金为17821元×20年=356420元，高于合同约定的每次事故每座赔偿限额10万元。案涉车上人员责任险（驾驶员）的保险赔偿款的计算方式为林浒的死亡赔偿金356420元-案涉车辆交强险的保险金额122000元=234420元并以保险金额10万元为限。原告主张永安保险承担本案的律师费，没有合同依据，且原告也没有提供证据证明已实际支出的律师费，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 一、永安财产保险股份有限公司福建分公司应于本判决生效之日起十日内，向徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴支付保险赔偿款100000元。 二、驳回徐安阳、林某、林鸿钦、张爱琴的其他诉讼请求。 如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由永安财产保险股份有限公司福建分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 崔 洁 人民陪审员 杨 榕 人民陪审员 陈 芳 二〇一九年九月五日 书 记 员 龚晓璇 附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称‘采取合理的方式’。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。