广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初4290号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路75号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：宁志勤，冯剑锋，均是广东肇顺律师事务所律师。被告：区仲权，男，1980年8月5日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区。被告：唐素华，女，1980年7月15日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区。委托诉讼代理人：罗玉爱、唐晓艺，分别是广东西江律师事务所律师、实习律师。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告区仲权、唐素华金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人宁志勤，被告唐素华的委托诉讼代理人罗玉爱、唐晓艺到庭参加了诉讼。被告区仲权经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告区仲权在2015年7月23日签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为107159001544的《个人信用贷款核准通知书(额度）》、《个人信用贷款核准通知书(单笔）》组成的信用贷款合同；2.判令被告区仲权立即向原告归还借款本金人民币31376.51元，其中本金余额人民币30320.51元，利息876.83元，罚息161.93元、复利17.24元（利息、罚息、复利暂时计算至2019年5月31日，之后逇利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告区仲权还清所有欠款时止）；3.判令被告唐素华对被告区仲权的上述贷款债务承担连带清偿责任；4.判令被告区仲权、唐素华承担案件诉讼费、保全费、公告费。诉讼中，原告明确其诉讼请求1为解除原告与被告区仲权之间的个人信用贷款合同。事实与理由：2015年7月23日，被告区仲权、唐素华向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供身份证等资料申请装修、购买耐用消费品等资金贷款。其后原告与被告签订了编号107159001544的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》。贷款额度为14万元人民币，固定利率为1.1%计息，采用等额本息偿还方式，额度从2015年7月29日至2020年7月29日止。还款及发放贷款账号均为：62×××56。《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告区仲权陆续向原告申请发放贷款，原告也根据要求向被告区仲权履行放款义务。2018年9月28日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告区仲权、唐素华进行催收，但是被告区仲权、唐素华均未履行还款的义务。截止2019年5月31日，被告拖欠贷款合计31376.51元；其中本金余额人民币30320.51元，利息876.83元，罚息161.93元和复利17.24元。被告区仲权未按时还款属于违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表个人信用贷款条款第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告区仲权立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告区仲权承担。被告唐素华作为被告区仲权的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告唐素华依法应对被告区仲权应该承担的债务承担连带清偿责任。被告区仲权没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。被告唐素华辩称，本案纠纷与被告唐素华无关，原告认为本案债务为夫妻债务于法无据，法院应依法驳回原告对被告唐素华的诉求。理由如下：1.原告没有提供合法有效的放款凭证，没有足够证据证明其已履行放款义务，借贷法律关系不成立。2.《自信卡申请表》在法律上仅是要约行为，银行审核、放款后，借贷法律关系才成立、生效。根据“广发银行”官网上了解，“自信一贷”的申请流程：“申请-提交资料-审核、放款”，即整个借贷行为产生效力必然经过前述所有流程，借贷法律关系才能成立生效。本案中被告唐素华除在《自信卡申请表》上“借款人配偶”签名外，并没有在其他任何合同及借据上签名。申请表上借款人为被告区仲权,《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》上均只有被告区仲权的签名，没有被告唐素华的签名。原告在审核、放款前后亦没有再通知被告唐素华，被告唐素华仅知晓申请一事。根据《中华人民共和国合同法》第十四条、第二十一条、第二十五条、第二十六条（承诺通知到达要约人时生效）的规定，相对被告唐素华而言，其在申请表上签名在法律上仅是要约行为，没有原告的承诺，借贷合同关系未成立。未成立的合同对被告唐素华没有约束力，原告诉请被告唐素华承担偿还责任没有法律根据。3.被告唐素华之所以在《自信卡申请表》上“借款人配偶”签名，是因为2015年7月，当被告区仲权要求被告唐素华去签名时，被告区仲权及银行工作人员均告知被告唐素华：这只是先申请，方便日后急需用钱时灵活使用，如果没有使用借款，则不会产生债务及利息，且已婚人员申请的，其配偶必须在配偶栏签名。被告唐素华系出于对被告区仲权及原告工作人员的信任，才在申请表上配偶栏处签名的。鉴于当时被告区仲权在云城区公路局工作、被告唐素华在罗定喜喜礼仪公司工作，二人都有较为稳定的收入，养育一儿子，且其夫妻二人没有购置大宗商品，没有对外借款的必要。且申请表上借款人仅为被告区仲权,并非被告唐素华与被告区仲权，其夫妻间没有共同借款的意思表示。4.退一步讲，即使借贷关系成立，但申请表上借款人仅为被告区仲权，并非被告唐素华，《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《个人信用贷款核准通知书》（额度）上均只有被告区仲权的签名，被告唐素华对原告审核、放款一事并不知情，且款项没有向被告唐素华发放，被告唐素华及其家庭均没有使用本案所述借款的款项。根据原告提供的资料显示：2015年7月23日申请、2015年7月29日核准、2016年6月18日起放款，即自申请至放款，期间相隔近一年，且款项间相隔的时间段十分短暂，有违家庭生活所需使用资金的常理。原告没有提供充分、合法、有效的证据证明该债务用于夫妻共同生活、生产或经营。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，本案债务不是被告唐素华的夫妻债务，与被告唐素华无关，法院应予驳回。5.被告唐素华与被告区仲权已于2018年9月17日离婚。自被告唐素华在《自信卡申请表》上“借款人配偶”签名后，原告从未向被告唐素华发出任何形式的通知或告知被告唐素华有关其对案涉借款的审核结果及放款情况，更没有对被告唐素华进行任何形式的催告。被告区仲权亦没告知被告唐素华有关本案贷款的任何消息及资金使用情况，被告唐素华对原告审核、放款及被告区仲权如何使用贷款一事，并不知情。直至收到法院开庭传票后，被告唐素华才得知原告已审核、放款、欠款一事。综上所述，原告起诉被告唐素华于法无据，法院应依法驳回原告对被告唐素华的起诉。本院经审理认定事实如下：2015年7月23日，被告区仲权因购耐用消费品、装修、旅游需要填写编号为1507270267的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款150000元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.1%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月5日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告区仲权申请后，经核准于2015年7月29日向被告区仲权发出编号为107159001544《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为1071590015440001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告区仲权此次贷款的授信额度为人民币14万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年7月29日起至2020年7月29日止；被告区仲权可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告区仲权同意出账的承诺。被告区仲权在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告区仲权发放贷款14万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%；贷款用途为购耐用消费品；放款账号和还款账号为62×××56；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告区仲权在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1507270267。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行向被告区仲权的账号62×××56发放了37笔贷款，其中10笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年6月18日，贷款30000元；2.2016年7月16日，贷款10000元；3.2016年9月6日，贷款10000元；4.2016年9月12日，贷款10000元；5.2016年12月6日，贷款10000元；6.2016年12月12日，贷款10000元；7.2017年2月5日，贷款10000元；8.2017年2月12日，贷款10000元；9.2017年8月11日，贷款10000元；10.2017年8月12日，贷款10000元。被告区仲权从2018年7月还款日起发生逾期还款，截止至2019年5月31日，被告区仲权共拖欠原告本金余额30320.51元、利息876.83元、罚息161.93元、复利17.24元，合计31376.51元。原告广发银行肇庆分行于2018年9月28日向被告区仲权送达逾期贷款催缴函。被告区仲权签收后并未清偿欠款。2019年8月6日，原告广发银行肇庆分行以被告区仲权、唐素华未缴清欠款为由于向本院提起诉讼。又查明：被告区仲权、唐素华于2004年11月1日登记结婚，于2018年9月17日离婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告区仲权经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告区仲权填写编号为1507270267《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告区仲权的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告区仲权从2018年7月当期开始没有如期足额还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告区仲权经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告区仲权之间的个人信用贷款合同和要求被告区仲权归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年5月31日被告区仲权仍拖欠本金30320.51元、利息876.83元、罚息161.93元、复利17.24元，合计31376.51元，故被告区仲权应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年5月13日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告唐素华对被告区仲权上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告唐素华作为借款人区仲权的配偶在自信卡（自信一贷）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告区仲权、唐素华共同偿还。原告要求被告唐素华对被告区仲权上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。被告唐素华所提交抗辩，理据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告区仲权之间的个人信用贷款合同。二、被告区仲权在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金30320.51元、利息876.83元、罚息161.93元、复利17.24元，合计31376.51元(上述利息、罚息、复利已计至2019年5月31日)，2019年6月1日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告唐素华对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1550元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告区仲权、唐素华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄卓贤二〇一九年九月二十日法官助理唐宝怡书记员梁思颖