江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1330号原告：中国建设银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路1号南京中心大厦62、65、67层。代表人：何川，行长。委托诉讼代理人：李雁阳，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彩萍，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：张京桥，男，1961年3月28日出生，户籍地江苏省南京市浦口区。被告：蒋红玉，女，1968年5月24日出生，汉族，户籍地江苏省南京市浦口区。原告中国建设银行股份有限公司南京分行（以下简称建行南京分行）与被告张京桥、蒋红玉信用卡纠纷一案，本院于2019年1月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南京分行的委托诉讼代理人李雁阳到庭参加诉讼。被告张京桥、蒋红玉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还截至2018年6月10日的信用卡透支本金76863.94元、利息21828.28元、费用15521.24元（滞纳金218.78元、违约金2402.46元、装修分期手续费12900元），合计114213.46元，并支付自2018年6月11日起至实际给付之日止的利息、违约金；2.被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，建行南京分行确认蒋红玉仅需对案涉信用卡的装修分期业务剩余本金67181.55元承担共同还款责任。事实和理由：2016年4月4日，被告向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××14，并申请办理装修分期业务。被告在使用信用卡过程中严重透支，截至2018年6月10日，欠款总计114213.46元，至今未能清偿。原告因多次催要未果而诉至法院。张京桥、蒋红玉均未作答辩，亦未提交反驳证据。建行南京分行围绕诉讼请求依法提交了龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、龙卡信用卡装修分期业务申请表、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》、龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书、公告、新版信用卡章程、交易明细、欠费构成表等证据。对当事人提交的证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据建行南京分行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月4日，张京桥向建行南京分行申领信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。同日，张京桥向建行南京分行申请龙卡信用卡装修分期业务，签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，申请分期金额300000元，分期期数48期。蒋红玉在龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书上签名，确认其与张京桥系夫妻，知晓并同意张京桥办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。经审核，建行南京分行向张京桥发放卡号为43×××14的信用卡，于2016年5月12日核发装修分期金额75000元，分期基数48期，每期手续费为300元。张京桥使用案涉信用卡后未按约足额还款，自2016年12月3日起持续逾期，截至2018年6月10日，尚欠透支本金76863.94元及利息、装修分期手续费、滞纳金，其中装修分期业务剩余本金为67181.55元。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（甲方：龙卡信用卡申请人，乙方：建行南京分行）载明：甲方在到期还款日(含)前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付利息外，还须按月支付滞纳金；乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》等涉及甲方权利义务的内容进行调整，并按照相关法律、法规或监管机构的要求通过网站公告一定时期后施行，无须另行通知甲方；如甲方不愿接受乙方公告内容的，应在公告施行前向乙方申请终止相关服务或选择乙方提供的其他服务，否则视为甲方同意相关调整，变更后的内容对甲方产生法律约束力。该协议所附《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》载明：中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务是指申请人因家庭住宅装修需要，向中国建设银行申请专用分期额度，用于支付装修相关费用，中国建设银行核准后，申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易，中国建设银行将交易相应资金发放至申请人在本行开立的装修分期专用借记卡，允许其持该借记卡在指定类型商户内消费，申请人信用卡分期本金自分期交易完成后平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与申请人约定支付一定手续费的业务；分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件；手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式；采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；中国建设银行根据经申请人本人签名的签购单或后台交易授权文件上的分期金额向商户垫付款项，形成申请人的分期付款债务；中国建设银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人龙卡信用卡账户上分期计入分期付款金额，并由申请人承担还款责任；中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人；申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务，如果申请人不愿意接受建设银行公告内容，应在建设银行公告施行前向建设银行申请终止本分期服务；如果申请人未申请终止相关服务，视为申请人同意相关调整，变更后的内容对申请人产生法律约束力，若申请人不执行变更后的内容，建设银行有权选择终止本项服务；本服务被申请人或建设银行终止后，申请人应向建设银行一次性偿还剩余本金、相应利息、滞纳金等全部应还款项。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国建设银行为此于2016年11月16日在其网站发布《关于更新的公告》，其中明确自2017年1月1日起以“违约金”取代“滞纳金”。本院认为，银行卡申请表、领用协议等是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国建设银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方张京桥，不能认定双方已就自2017年起计收违约金达成合意，故建行南京分行的该项诉讼请求无事实和法律依据，本院亦不予支持。张京桥申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用协议等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、装修分期手续费、滞纳金，但利息、装修分期手续费、滞纳金的总和不应超过年利率24%。蒋红玉承诺其为张京桥申请的装修分期付款业务共同还款人，现建行南京分行要求蒋红玉对案涉信用卡的装修分期业务剩余本金承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。张京桥、蒋红玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳证据，视为自愿放弃抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张京桥于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南京分行透支本金76863.94元及利息、装修分期手续费、滞纳金（利息、装修分期手续费、滞纳金按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》约定标准计算；利息、装修分期手续费自被告逾期之日即2016年12月13日起计算至实际清偿之日止；滞纳金自被告逾期之日即2016年12月13日起计算至2016年12月31日止；但利息、装修分期手续费、滞纳金的总和以实际未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、被告蒋红玉就上述欠款中装修分期业务剩余本金67181.55元与被告张京桥承担共同还款责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2584元、公告费600元，合计3184元，由原告中国建设银行股份有限公司南京分行负担48元，被告张京桥负担3136元（被告蒋红玉共同负担其中的2080元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  尹 江人民陪审员  冯理平人民陪审员  张 敏二〇一九年九月二十日见习书记员  顾梦琦