广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初1418号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：黄杰明、麦嘉文，均是广东赛力律师事务所律师。被告：苏祖国，男，1980年4月29日出生，汉族，身份证登记住址广东省清新县。被告：赵银飞，女，1982年9月10日出生，汉族，身份证登记住址广东省清新县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告苏祖国、赵银飞金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,原适用简易程序，后转为普通程序，于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人黄杰明到庭参加了诉讼。被告苏祖国、赵银飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与两被告之间签订的编号为1405270311号的《生意人卡（生意红）申请表》；2.被告苏祖国立即向原告归还贷款本金余额人民币68617.92元、逾期利息3437.31元、逾期罚息945.08元、复利132.26元，合计73132.57元[利息、罚息、复利暂计至2019年1月31日，并按《个人信用贷款（生意红）条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款时止]；3.判令被告赵银飞对被告苏祖国上述债务承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案的案件受理费和财产保全费。诉讼中，原告明确其诉讼请求1为解除原告与被告苏祖国之间的《生意人卡（生意红）申请表》的个人信用贷款合同。事实与理由：原告与被告苏祖国于2014年5月19日签订了编号1405270311号的《生意人卡（生意红）申请表》，后签订了《个人信用贷款核准通知书》(上述《生意人卡（生意红）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告苏祖国提供贷款10万元用于生产经营，额度期限为60个月，月利率1.5%，每月等额本息还款。合同签订后，原告依约定发放了贷款，但被告却没有按合同的约定按时履行还款义务。截止至2019年1月31日，被告苏祖国应偿还本金余额人民币68617.92元、逾期利息3437.31元、逾期罚息945.08元、复利132.26元，合计73132.57元。经原告多次催告，被告苏祖国均借故推托，未予归还。根据《生意人卡（生意红）申请表》第29条（2)的规定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形；同时第30条（3）约定，如上述违约情形的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告苏祖国立即归还借款本息及相关费用。现原告已要求被告苏祖国提前偿还全部欠款，但截至起诉之日，被告仍未完全归还上述欠款。原告认为，原告与被告苏祖国已构成借贷合同关系，双方签订的上述文件及条款是其真实意思表示，合同已依法成立并生效，合同的履行应受法律的保护，双方当事人应严格按照合同的规定履行约定之义务。而被告苏祖国拖欠贷款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。因被告苏祖国在借款时存在婚姻关系且该借款用于生产经营，被告赵银飞作为被告苏祖国的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。被告苏祖国、赵银飞均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年5月19日，被告苏祖国因经营周转需要填写编号为1405270311的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款10万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月28日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告赵银飞作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告苏祖国申请后，经核准向被告苏祖国发出编号为107149000911《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107149000911《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告苏祖国此次贷款的授信额度为人民币10万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年5月30日起至2019年5月30日止；被告苏祖国可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告苏祖国同意出账的承诺,被告苏祖国在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告苏祖国发放贷款10万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为62×××94；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月28日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告苏祖国在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1405270311。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告苏祖国的账号62×××94发放了23笔贷款，其中9笔贷款逾期，分别是：1.2017年2月5日贷款20000元，贷款期限24个月；2.2017年2月28日贷款10000元,贷款期限24个月；3.2017年5月23日贷款20000元，贷款期限24个月；4.2017年8月17日贷款20000元，贷款期限24个月；5.2017年11月28日贷款13000元，贷款期限12个月；6.2018年1月9日贷款10000元，贷款期限24个月；7.2018年3月29日贷款20000元，贷款期限24个月；8.2018年5月5日贷款10000元，贷款期限6个月；9.2018年7月25日贷款19000元，贷款期限24个月。被告苏祖国从2018年10月还款日起发生逾期还款，原告广发银行肇庆分行派员于2018年12月6日上门送达逾期贷款催缴函。截止至2019年1月31日，被告苏祖国共拖欠原告到期本金68617.928元、利息3437.31元、罚息945.08元、复利132.26元，合计73132.57元。之后，原告广发银行肇庆分行因被告苏祖国未缴清欠款遂于2019年4月9日向本院提起诉讼。又查明：被告苏祖国、赵银飞为夫妻关系，双方在2002年3月14日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告苏祖国、赵银飞经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告苏祖国填写编号为1405270311《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告苏祖国的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告苏祖国从2018年10月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告苏祖国经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告苏祖国之间的个人信用贷款合同和要求被告苏祖国归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年1月31日拖欠本金68617.92元、利息3437.31元、罚息945.08元、复利132.26元，合计73132.57元，故被告苏祖国应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年1月31日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告广发银行肇庆分行要求被告赵银飞对被告苏祖国上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告赵银飞作为借款人苏祖国的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告苏祖国、赵银飞共同偿还。原告要求被告赵银飞对被告苏祖国上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告苏祖国之间的个人信用贷款合同。二、被告苏祖国在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金68617.92元、利息3437.31元、罚息945.08元、复利132.26元，合计73132.57元(上述利息、罚息、复利已计至2019年1月31日)，2019年2月1日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告赵银飞对第二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元（原告已预交），由被告苏祖国、赵银飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  程艳连二〇一九年九月四日法官助理唐宝怡书记员梁思颖