福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初7254号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：杨富盛，系该公司员工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，系该公司员工。 被告：林永俊，男，1971年10月23日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：陈美玲，女，1976年9月21日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。 被告：郑更生，男，1966年6月21日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市芗城区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行）与被告林永俊、被告陈美玲、被告郑更生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行的委托诉讼代理人朱晓阳，被告林永俊、被告郑更生到庭参加诉讼，被告陈美玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告林永俊、被告陈美玲偿还其欠原告的借款本金196962.44元及截止2019年3月21日利息、违约金总额26563.98元（本息合计223526.42元）以及自2019年3月22日起至实际还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、违约金等；2、判令被告郑更生就上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月20日，被告林永俊向原告福建漳州农村商业银行股份有限公司申请办理福建农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，被告陈美玲作为该笔业务的共同借款人。经原告审批后给予其额度为20万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年9月23日，卡号为62×××04。原告于2016年9月23日和被告郑更生签订编号为：ＢＺＨＴ90802201605477的最高额保证合同，合同约定自2016年9月23日至2019年9月23日止，郑更生为林永俊使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民20万元整，同时原告开通林永俊福万通普惠金融卡业务。现该笔贷款已经出现多期利息未按时缴交，已经构成违约，原告已宣布借款提前到期。截止2019年3月21日，林永俊结欠原告贷款本金、利息、违约金合计223526.42元，为维护原告的合法权益，特诉至法院。 林永俊辩称，对原告起诉的金额没有异议，其愿意偿还，但目前没有能力还款。 陈美玲未作答辩。 郑更生辩称，对于担保没有意见，希望可以调解，担保人已经替林永俊还款了3、4期的利息，现在也没有经济能力还款。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2016年9月23日，林永俊填写一份《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡申请表》，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面为《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡收费标准》以及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，记载（摘要）：（1）滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。（2）最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 2、2016年9月20日，林永俊向漳州农商行签署一份《普惠金融卡用卡声明书》，记载（摘要）：（1）本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）；（2）本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息；（3）本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。上述声明书中，林永俊在“持卡人”处签名捺印，此后陈美玲于2016年9月22日在“共同借款人”处签名捺印，郑更生于2016年9月21日在“保证人1”处签名捺印。 3、2016年9月23日，漳州农商行与林永俊、陈美玲、郑更生签订一份编号为：BZHT90802201605477的《最高额保证合同》，合同约定保证人自愿为债权人自2016年9月23日至2019年9月23日止，与债务人林永俊、陈美玲办理约定的普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为20万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务形成的债权其到期日不超过2019年9月23日；保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费等）；保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；债务人违反主合同约定或保证人违反本合同约定，债权人有权宣布债权确定期间提前届满，此时本合同项下最高额保证担保的债权确定。上述合同中，郑更生在“保证人”处签名捺印，林永俊、陈美玲在“债务人”处签名捺印。2016年9月23日，漳州农商行与林永俊、陈美玲、郑更生签订一份《补充协议书》，约定就履行福万通普惠金融卡及最高额保证合同可能产生民事诉讼的文书送达地址。 4、漳州农商行提交一份账户余额查询，记载（摘要）：账户姓名林永俊，2016年9月23日开户，卡号62×××04，信用额度为20万元，消费透支年利率为12.60%。 5、截至2019年3月22日，林永俊持卡号62×××06的普惠金融卡拖欠漳州农商行借款本金196962.44元及利息、违约金26563.98元。 以上事实有漳州农商行提供的被告身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表，普惠金融卡用卡声明书，账户余额查询，交易明细表，截至2019年3月22日止的利息、滞纳金明细，最高额保证合同（合同编号：BZHT90802201605477）、补充协议书以及原、被告在法庭上的陈述为证。被告陈美玲未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告与被告林永俊、被告陈美玲成立金融借款合同关系、原告与被告郑更生成立最高额保证合同关系，本案合同依法有效，受法律保护，但本案《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的逾期利息及违约金过高，其计付标准合计不得超过年利率24%。林永俊、陈美玲未依约足额还款，依照合同约定，其行为已构成违约，原告依约有权追讨全部欠款。林永俊、陈美玲应当偿还原告透支本金196962.44元，并应以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定支付利息、违约金（但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）。郑更生作为连带责任保证人，应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向林永俊、陈美玲追偿。漳州农商行该部分诉讼请求，合法有据，应予支持；其余诉讼请求应予驳回。被告陈美玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林永俊、被告陈美玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司透支本金196962.44元，并应以逾期透支本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定支付利息、违约金（但合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）； 二、被告郑更生对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告林永俊、被告陈美玲追偿。 三、驳回原告福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费4652.8元，减半收取计2326.4元，由被告林永俊、被告陈美玲、被告郑更生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员李海宝     二〇一九年九月十六日 法官助理蔡博彦 书记员李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用 若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。