内蒙古自治区锡林郭勒盟中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内25民终1239号 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒中心支公司。 法定代表人：郝某。 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗支公司。 法定代表人：伊某。 共同委托诉讼代理人：荣某。 被上诉人（原审原告）：赵某。 委托诉讼代理人：杨某，内蒙古蒙中律师事务所。 上诉人新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒中心支公司（以下简称新华保险公司）、新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗支公司（以下简称支公司）因与被上诉人赵某人身保险合同纠纷一案，不服西乌珠穆沁旗人民法院（2019）内2526民初346号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月24日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人新华保险公司、支公司的共同委托诉讼代理人荣某，被上诉人赵某及其委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新华保险公司、支公司上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判，驳回赵某一审诉讼请求。二、一、二审诉讼费由赵某承担。事实与理由：1.一审法院适用法律错误，错误地适用《保险法》第十六条第三款规定，我公司行使保险合同解除权未超抗辩期。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”，正确解读为“自合同成立之日起二年后发生保险事故，保险人不得解除保险合同”，而非“自合同成立之日至被保险人申请理赔超过二年”。否则将带来不当引导，可能导致出现投保时未如实告知、拖延至合同成立二年后申请理赔获取保险利益，这无疑有害保险市场秩序，亦有违保险法最大诚信原则。二、一审法院事实认定错误。合同是双方意思自治的体现，我公司己依法通过网页、书面文件等形式履行了的“明确、具体”询问义务，但原告未如实告知高血压病史。根据《保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。我公司在电子投保书中明确、具体的询问了“是否患有高血压……等”疾病，但客户签字确认“无”高血压等疾病病史，未予以如实告知。在赵某到公司申请理赔时，提交的两份病历皆记载其存在既往高血压病史10年，违反《保险法》规定。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定“投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保……的，保险人有权解除合同”。我公司依法行使解除权合理合法。综上，请求贵院公正审判，依法撤销一审错误判决，维护我公司合法权益。 赵某辩称，赵某是在2018年12月27日确诊为左乳癌。2019年3月22号，新华保险公司才做出了这个拒绝理赔通知。根据保险法第十六条第三款的规定，自合同成立之日起超过两年发生保险事故的，保险人不得解除合同。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。新华保险公司做出了一个缩小的解释，也就是限制性的解释，显然是错误的。第二个问题就是保险合同中电子投保部分的询问属于格式条款赵某针对这个问题直接进行签字，所有的文字均是格式打印版，业务工作人员并未对赵某做过具体的询问。且没有证据证明赵某有故意或者重大过失未如实告知的违法行为。依据保险法第十六条第一款和保险法司法解释二、第六条第一款的规定投保人只有在被询问时才承担告知义务，且以保险人询问的事项为限。高血压与左乳癌之间没有必然的因果关系，没有关联性，综上所述，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 赵某向一审法院起诉请求：1.判决新华保险公司、支公司依法继续履行健康无忧C款重大疾病《保险合同》，立即向赵某一次性理赔保险金额104000元；2.判决新华保险公司、支公司依法支付赵某因索要理赔金产生的差旅费，以实际票据为准；3.本案的诉讼费用由新华保险公司、支公司负担。 一审法院认定事实：根据《中华人民共和国保险法》第十六条的相关规定，对于投保人未履行如实告知义务，保险人有权解除合同并拒赔的情形不是一概而论的，而是有法定条件的。首先投保人在主观方面必须存在故意或重大过失，而一般性过失不包括在内；对于有重大过失的情形，还同时要求具备“因未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的”条件；对于保险人行使合同解除权的时间也是有限制的，法律规定了相应的除斥期间，超过法定期限无权解除合同。本案现有证据不足以证明赵某存在隐瞒高血压病史的故意，因赵某于2018年12月24日在中国人民解放军总医院住院治疗前并没有任何医疗机构诊断证明其患有高血压病，高血压只是通过其自述反映出来的，其自述10年前因患感冒量过血压有些高，但并没有医疗机构出具的诊断证明。我们通常判断某人是否患有某种疾病，正确的方法是依靠正规的医疗机构出具的诊断证明，而绝非是个人陈述，否则极有可能会出现与客观事实不符的错误。对于赵某，其在2017年2月20日投保时对保单中格式化的投保询问没有引起足够的注意义务，投保前未进行体检确诊，只能说明其主观上存在一般性过失，而对于新华保险公司来说，如果有明文规定对高血压患者拒绝承保的话，应在投保人投保前做详细调查和询问，明确告知投保人对高血压患者拒绝承保，并要求投保人进行必要的体检，而不是在投保人申请理赔时才告知投保人保险行业的内部规定，故被告也存在未全面履行说明义务及审查不严的过失。另外，赵某是因患乳腺癌而索赔，乳腺癌与高血压毫无关联，高血压病是不会引发乳腺癌的，故赵某是否如实告知高血压病史对本案保险事故的发生没有任何影响，因此保险公司应当依法履行合同义务，按照合同约定给付原告重大疾病保险金104000元。退一步来讲，就算原告存在故意或重大过失，但因本案双方当事人签订的保险合同成立日期为2017年2月20日，生效日期为2017年2月21日，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”此条规定了保险人因投保人不履行如实告知义务行使解除权的期限在合同成立后二年内，具体到本案，从双方当事人签订合同的成立日期2017年2月20日算起，新华保险公司在2019年2月20日前享有合同解除权，此后解除权便归于消灭。但本案新华保险公司于2019年3月22日才出具理赔决定书，该决定书中通知赵某要求解除合同，此时已超过法律规定的二年期限，故新华保险公司不得再行使解除权，其单方解除合同的决定没有法律效力，应当按照合同约定依法履行赔偿义务。对于赵某要求差旅费的诉讼请求，因没有证据证明，故该院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗支公司与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒中心支公司于判决生效十日内共同赔付原告赵某保险金额104,000元；二、驳回原告赵某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1190元，由被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗支公司和被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒中心支公司共同。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院认为，赵某与新华保险公司签订的《保险合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。关于新华保险公司单方解除保险合同的行为是否符合法律规定的问题。本案中赵某与新华保险公司签订的保险合同于2017年2月20日成立，二审庭审中新华保险公司认可赵某系2019年3月4日向保险公司申请理赔，并于2019年3月22日其作出拒赔通知并解除合同时，根据以上事实认定涉案保险合同成立已超过二年，根据《中华人民共和国保险法》第十六条三款规定，新华保险公司不得解除合同。因此即使存在赵某未履行如实告知义务的情形，新华保险公司亦不得解除合同，发生保险事故的，保险公司应当承担给付保险金的责任。 综上，新华保险公司、支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2380元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗支公司、新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司锡林郭勒中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 肖 有 才 审判员 萨仁其其格 审判员 程 鹏 皎 二〇一九年九月二十六日 书记员 阿 如 汗