福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0481民初2839号 原告：吴某，女，1980年4月29日出生，汉族，住永安市。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所执业律师。 原告：刘某，女，2009年10月13日出生，汉族，住永安市。 法定代理人：吴某（系刘某母亲），住址同上。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所执业律师。 原告：罗某，男，2017年7月28日出生，汉族，住永安市。 法定代理人：吴某（系罗某母亲），住址同上。 委托诉讼代理人：黄人杰，福建众强律师事务所律师。 代理权限：特别授权。 原告：赖世赤，女，1955年11月16日出生，汉族，住永安市。 被告：中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司，住所地三明市徐碧一村66幢。统一社会信用代码：91350400855597594C。 负责人：黄志坚，总经理。 委托诉讼代理人：叶聿球，福建威明律师事务所律师执业律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司永安支公司，住所地永安市解放北路31号（桃源新城）。统一社会信用代码：91350481858201815C。 法定代理人：赵某，总经理。 委托诉讼代理人：陈煜，男，公司员工。 原告吴某、刘某、罗某、赖世赤与被告中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司（以下简称人保三明分公司）、中国人民财产保险股份有限公司永安支公司（以下简称人保永安支公司）保险纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴某及其委托诉讼代理人黄人杰、原告刘某及罗某的法定代理人吴某及委托诉讼代理人黄人杰、原告赖世赤、被告人保三明分公司的委托诉讼代理人叶聿球、被告人保永安支公司的委托诉讼代理人陈煜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吴某、刘某、罗某、赖世赤向本院提出诉讼请求：1.要求人保三明分公司及人保永安支公司支付给其保险金84000元（36000元+48000元）；2.本案诉讼费由人保三明分公司及人保永安支公司负担。事实和理由：吴某与案外人罗华明系再婚夫妻，吴某与前夫的生女为刘某，案外人罗华明与刘某属于继父继女关系。2017年7月5日，吴某与罗华明登记结婚，2017年7月28日生育一子起名罗某。赖世赤系案外人罗华明的母亲。2017年6月6日，案外人罗华明在人保三明分公司、人保永安支公司处投保了2份《农村小额意外伤害保险》，一份保单号为：PEAW201735048123Z00544，保障项目：意外身故、伤残给付，每人保险金额36000元；保险期限自2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止等。另一份保单号为：PEAW201735048123Z00545，保障项目：意外身故、伤残给付，每人保险金额48000元；保险期限自2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止等。 2017年7月9日，罗华明因意外事故死亡，罗华明的继承人及其他亲属处理好罗华明丧葬事宜后要求人保三明分公司、人保永安支公司理赔，却遭到各种理由拒绝理赔。 吴某、刘某、罗某、赖世赤认为，罗华明投保的两份《农村小额意外伤害保险》合法有效，其因意外事故死亡，且事故发生在保险期限内，吴某、刘某、罗某、赖世赤作为罗华明的直系亲属及法定继承人，有权向人保三明分公司及人保永安支公司理赔，并获得保险金，由于保险公司拒绝理赔，为此，吴某、刘某、罗某、赖世赤向人民法院起诉，望判如所请。 人保三明分公司、人保永安支公司共同辩称，保险事故发生后及时通知保险人，积极协助保险人对事故进行查勘，是投保人、被保险人或者受益人应尽的法律义务。本案中，答辩人虽承保了被保险人罗华明的两份《农村小额意外伤害保险》，但从未接到与罗华明有关的保险报案及理赔申请。罗华明于2017年7月9日死亡后，答辩人未接到保险报案，直至2019年3月20日被诉才得知罗华明已死亡，此时已距罗华明死亡620天。如此，造成了答辩人对罗华明死亡事件事实上无法进行查勘，导致事故的性质、原因难以确定，答辩人依法不承担给付身故保险金责任。 吴某、刘某、罗某、赖世赤围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一，结婚证、身份证、户口簿、出生医学证明、《民事判决书》，证明吴某系罗华明妻子，两人于2017年7月5日登记结婚；吴某与前夫刘宜森离婚，刘某的抚养权归属吴某，因此罗华明与刘某属于继父继女关系；罗某系罗华明与吴某的婚生子。证据二，《农村小额意外伤害保险》保险单两份，证明2017年6月6日，罗华明在人保三明分公司、人保永安支公司处投保了两份《农村小额意外伤害保险》，保障项目包括意外身故、伤残给付，保险期限均自2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止，其中保单号为PEAW201735048123Z00544的保险金额为36000元，保单号为PEAW201735048123Z00545的保险金额为48000元。证据三，户口注销证明，证明罗华明于2017年7月9日死亡，死亡原因为其他事故。证据四、企业信息报告，证明人保三明分公司、人保永安支公司的基本信息。证据五、民事裁定书，证明吴某、刘某于2019年5月20日因欲与人保三明分公司、人保永安支公司协调，先撤回了起诉。证据六，工亡补偿协议，证明罗华明是在工作过程中不幸受伤，意外死亡。证据七，罗华明在龙岩市第二医院就诊情况说明及死亡殡葬证，证明罗华明在工作时受伤，送往医院还没来得及救治，就已经死亡。 人保三明分公司、人保永安支公司质证认为：1.对证据一，无异议，是否形成继父女关系由法庭认定。2.对证据二，无异议，但保险公司从未接到过与罗华明有关的保险报案和理赔申请。3.对证据三，无异议，但户口注销证明的事故原因不明，若需理赔，还应对罗华明因意外事故死亡继续举证。4.对证据四，无异议。5.对证据五，无异议，但直至被起诉，才知道罗华明已经死亡。6.对证据六，无异议，但从证据上来看，罗华明死亡是安全事故，那么应该提交事故调查报告，及罗华明被送入医院抢救的病案材料和死亡医学证明书等。对证据七，无异议，但保险公司需要公安或者医院出具的死亡证明材料才能直接赔付，对于龙岩市第二医院的就诊情况说明，亦无法证实罗华明死亡原因，只能说明到过医院。 人保三明分公司、人保永安支公司围绕其答辩意见依法提交了《中国人民财产保险股份有限公司》农村小额意外伤害保险条款，证明保险合同中的责任免除情形。 吴某、刘某、罗某、赖世赤对人保三明分公司、永安支公司提交的证据质证认为，对保险条款真实性没有异议，但罗华明系因意外事故死亡，并不属于保险条款中责任免除的情形，且保险公司对于责任免除条款应尽到明确的告知义务，而吴某、刘某、罗某、赖世赤从未看到该免责条款。 本院根据吴某、刘某、罗芳景程申请，依法调取了罗华明的亲属关系证明及罗华明所在的大湖镇坑源村出具的证明。亲属证明载明，罗华明的父亲已于2012年9月10日死亡，尚有一母赖世赤；坑源村的证明载明，罗华明系因2017年7月9日不幸意外，请大湖派出所予以办理户籍注销手续。 吴某、刘某、罗某、赖世赤对本院调取的上述证据无异议。 人保三明分公司、人保永安支公司对本院调取的亲属关系证明无异议，对大湖镇坑源村出具的证明真实性无异议，但认为村委会无权证实罗华明的死亡原因。 上述证据，具备证据属性，本院予以确认，并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2017年6月6日的两份保单号分别为PEAW201735048123Z00544与PEAW201735048123Z00545的《农村小额意外伤害保险》，载明的被保险人为罗华明（身份证号为），保险人为人保三明分公司，保障项目均为：意外身故，残疾给付；保险期间为12个月，从2017年6月7日零时起至2018年6月6日二十四时止。其中保单号为PEAW201735048123Z00544的保险金额为36000元，保单号为PEAW201735048123Z00545的保险金额为48000元。人保三明分公司在保险人处加盖承保业务专用章。 2.吴某与罗华明系再婚夫妻关系，双方于2017年7月5日登记结婚。2017年7月28日，吴某生育一子取名罗某，罗某的出生医学证明上载明母亲为吴某，父亲为罗华明。吴某再婚前，与前夫生育一女名为刘某，刘某的抚养权属于吴某。罗华明的父亲罗益木已于2012年9月10日死亡，罗华明的母亲为赖世赤。 3.2017年7月9日，罗华明死亡，户口于2017年12月11日在永安市公安局大湖派出所注销。户口注销证明上所载明的死亡原因为“其他事故”。 4.2017年7月15日，四川昌润矿山工程有限公司作为甲方，吴某、刘某、罗华明遗腹子（吴某在罗华明死亡时已怀孕八个多月）、赖世赤作为乙方，签订《工亡补偿协议》一份，协议载明：甲方承接资金铜业有限公司年度检修工程，并指派甲方员工罗华明（）到现场进行年度检修，罗华明在2017年7月9日检修操作过程中不幸受伤，经治疗无效死亡。现甲、乙双方就罗华明死亡赔偿事宜，达成赔偿协议。甲方一次性赔偿乙方1170000元，该款项包括但不限于一次性工亡补偿金（死亡补偿金）、抚恤金（被扶养人生活费）、丧葬费、精神抚慰金、交通费、误工费、罗华明遗腹子（不论胎儿数量多少均按本协议数额赔偿）自出生之日至18周岁的抚养费即抚恤金、补助金等。协议末端，四川昌润矿山工程有限公司在甲方处盖章。吴某本人及代表刘某及罗华明遗腹子在乙方处签字，赖世赤亦在乙方处签字。 庭审中，吴某、刘某、罗某、赖世赤表示，罗华明于2017年7月9日因在工作时不幸遭受意外不治身故，已达到了上述两份农村小额意外伤害保险的理赔条件，要求人保三明分公司、人保永安支公司赔付保险金。据此提交了罗华明于2017年7月9日在龙岩市第二医院就诊情况说明及2017年7月14日龙岩市新罗区殡葬管理所出具的殡葬申请表及居民死亡殡葬证予以证实。龙岩市第二医院的情况说明，载明罗华明在急症科自费急症。殡葬申请表及居民死亡殡葬证载明，接尸地点为新二院，死亡地点为来院途中，死亡原因为重型颅脑外伤。人保三明分公司、人保永安支公司对就诊情况说明及殡葬管理所出具的证明真实性无异议，但认为该证据不足以证实罗华明系因意外身故。 本院认为，第一，涉案保单号为PEAW201735048123Z00544与PEAW201735048123Z00545的两份《农村小额意外伤害保险》，载明的被保险人为罗华明，保险人为人保三明分公司，因此涉案保险金赔付责任的主体应为人保三明分公司，故对吴某、刘某、罗某、赖世赤要求人保永安支公司支付保险金的诉请，不予支持。上述两份保险合同中载明的保险金分别为36000元及48000元，保障项目包含意外身故，本案中虽没有公安机关或医院出具的罗华明系因意外事故死亡的证明，但工亡补偿协议书、罗华明在龙岩市第二医院急症科就诊的记录及龙岩市殡仪所的居民死亡殡葬证足以形成证据链，证实罗华明系于2017年7月9日在承接紫金铜业有限公司年度检修工作中不幸受伤不治而亡，故罗华明的死亡符合上述保险合同中意外身故的理赔条件，不属于保险公司责任免除之情形，人保三明分公司作为保险人应当给付上述两份保险合同项下的保险金共计84000元，故对人保三明分公司提出的罗华明死亡原因无法定性，不承担给付身故保险金责任的抗辩理由，不予采纳。第二，上述两份保险合同中并未约定受益人，被保险人罗华明意外身故获取的保险金84000元，应作为罗华明的遗产进行分配。根据庭审查明的事实可知，罗华明的法定继承人应为罗华明的配偶吴某、罗华明的婚生子罗某、罗华明的母亲赖世赤三人。虽吴某与前夫所生之女刘某的抚养权属于吴某，但罗华明与吴某于2017年7月5日登记结婚后仅4天，罗华明便因意外事故身亡，罗华明与吴某之女刘某虽属于继父女关系，但尚不构成有抚养关系的继父女关系，根据《中华人民共和国继承法》第十条之规定，只有有抚养关系的继父女关系才享有继承权，故本案中刘某对罗华明的遗产不享有继承权。因此，对刘某要求保险公司赔付保险金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第十八条、《中华人民共和国继承法》第十条规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司应于本判决生效后七内支付给吴某、罗某、赖世赤保险金84000元； 二、驳回吴某、罗某、赖世赤的其他诉讼请求； 三、驳回刘某的诉讼请求。 如果被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1900元，减半收取950元，由中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  李琴琴 二〇一九年九月二十四日 书记员  黄靖楠 附：本判决适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依 照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民事诉讼法》： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。