广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初4178号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行，住所地佛山市三水区*********恒达永安广场首层128、129、130、131、132、133、134号、二层234号、三层337号，统一社会信用代码：914***********557U。主要负责人：郭炬佳，该行行长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。被告：王科，男，汉族，1986年12月14日出生，住广州市白云区金沙洲复建楼31座601，户籍地址广东省蕉岭县***********，公民身份号码：441************914。被告：佛山市三水裕华房地产发展有限公司，住所地佛山市三水区**********************（自编*），统一社会信用代码：914***********975Q法定代表人：周四阳，该公司总经理。委托诉讼代理人：马颖仪，广东泽康（顺德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘智，广东泽康（顺德）律师事务所律师。原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行与被告王科金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，根据原告的申请，追加佛山市三水裕华房地产发展有限公司作为共同被告参加诉讼，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张鑫莹，被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司的委托诉讼代理人马颖仪、刘智到庭参加诉讼，被告王科经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王科向原告返还贷款本金376977.57元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（正常贷款利率为人民银行五年以上同期贷款基准利率下浮15%，逾期罚息利率在此基础上再上浮50%，对未按时支付的利息在贷款到期前按正常贷款利率计收复利，在贷款到期后，按罚息利率计收复利，借款期内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起调整；暂计至2019年7月12日的利息为819.03元）；2.判令原告对被告王科所有的位于佛山市三水区************************[不动产登记证明号：粤（2016）佛三不动产证明第0020578*]的处置款项享有优先受偿权；3.判令被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司对全部债务承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年6月7日，原告与被告王科签订编号为（三水）农商个房借字2016第0293号《购房借款及担保合同》，王科向原告借款420000元用于购买佛山市三水区************************，并提供该房产作为该笔借款的抵押担保，借款期限为240个月，借款利率为放款日对应档次中国人民银行贷款基准利率下浮15%，借款期内遇基准利率调整的，从调整的次年首日起调整，还款方式为等额本息。2016年8月26日，双方办理了该房产的抵押权预告登记。合同签订后，原告向王科发放了贷款420000元。因王科涉及其他诉讼，导致本案抵押物被深圳市罗湖区人民法院另案查封，王科已严重违反合同约定，原告根据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求王科立即偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用，并对抵押物处置款项享有优先受偿权。2015年11月18日，被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司与原告签订编号为广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（2015）030号《按揭贷款业务合作协议》，约定被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司为其开发的时代廊桥花园项目购房人在原告处的购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自原告发放贷款之日起至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，并将合法有效的抵押登记证明交付给原告保管之日止。2016年6月30日，被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司与原告签订《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》，约定被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司为其开发的时代廊桥花园项目购房人在原告处的购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自原告发放贷款之日起至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止。协议同时约定，双方签订的广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（2015）030号《按揭贷款业务合作协议》自本协议生效之日起自动终止，就合作项目的个人贷款业务及相关事宜以本协议约定为准。本案中，王科向原告借款用于购买佛山市三水区************************的房产，故被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司应对王科拖欠原告的全部贷款本金、利息、罚息、复利及相关费用承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。本案庭审时，原告诉请暂计至2019年9月12日被告尚欠原告借款本金376977.57元、利息3119.38元（计至2019年8月29日止）、罚息932.93元、复利16.17元；从2019年9月13日起至实际清偿日止，以376977.57元为本金按人民银行五年以上贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算罚息，以3119.38元为基数按人民银行五年以上贷款基准利率下浮15%再上浮50%计算复利。王科未作答辩。佛山市三水裕华房地产发展有限公司辩称，一、答辩人的连带责任保证已解除。1.答辩人与被答辩人于2016年6月30日签署的《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》第四条第2款约定：答辩人的保证担保期限自被答辩人向购房人发放借款之日起，至办妥以被答辩人为抵押权人的抵押登记手续之日止。案涉物业的抵押权登记已于2016年8月26日办妥，答辩人的保证责任已于办妥登记之日解除。2.深圳市罗湖区法院在办理（2019）粤0303执7266号执行案过程中，查询获知被答辩人的抵押登记，亦向被答辩人发出通知，要求被答辩人申报债权信息，以便参与执行款的分配。因此，被答辩人已享有对案涉商品房的抵押权，根据《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》第四条第2款约定，答辩人保证担保的期限已经届满。3.解除答辩人的保证责任符合《合同法》的有关规定。《合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。”本案中，答辩人与被答辩人双方在涉案担保合同中约定的是附条件的阶段性保证担保，实际就是附解除条件的保证担保合同。在解除条件（被答辩人办理完毕抵押登记手续的条件）未成就时，若出现保证人应承担保证责任的情形，答辩人应承担保证责任；在解除条件（被答辩人办理完毕抵押登记手续的条件）成就时，涉案担保合同失效，答辩人无需再承担保证担保责任。二、退一步来说，即使答辩人需要为王科的债务承担保证责任，答辩人亦仅在案涉物业的担保实现债权后，就未偿还的部分承担补充清偿责任。首先，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。具体到本案，本案既有主债务人王科提供的案涉物业抵押担保，又有答辩人提供的附条件的阶段性保证担保，而答辩人与被答辩人签订的《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》并未约定被答辩人实现担保的顺序，因此，依法应当先就案涉物业的担保实现被答辩人的债权，答辩人对未能清偿的部分承担责任。其次《物权法》第一百九十四条第二款规定：“债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外”。另，据了解，被答辩人已经按照深圳市罗湖区人民法院作出的（2019）粤0303执7266号《通知书》的要求申报债权。在深圳市罗湖区人民法院成功处分案涉物业以后，其将根据被答辩人申报的债权分配获得执行款。若在此之前，要求答辩人就王科的全部债务向被答辩人承担保证责任的，将可能导致被答辩人重复收取还款，或答辩人代偿后因未能参与执行分配，导致王科收取执行分配余款，逃避对答辩人负有的债务，将严重损害答辩人的合法权益，也不具有公平合理性。三、案涉物业《不动产权证》《他项权证》应由王科及被答辩人办理，故因王科以及被答辩人怠于办理相关登记导致的损失应当由王科及被答辩人自行承担。根据《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》第五条第3款约定，被答辩人经答辩人通知后10个工作日内未履行协助、配合购房人办理《不动产权证》的义务的，答辩人的保证责任自动解除。在本案中，答辩人与王科就案涉物业签订的《商品房买卖合同》补充协议第十四条第1款已经明确约定，案涉物业的《不动产权证》由王科自行到不动产权登记机关办理。在案涉物业办理《不动产权证》的条件成就后，答辩人已经通知王科领取办理案涉物业《不动产权证》的资料，并通知被答辩人协助、督促王科办理案涉物业的《不动产权证》。四、若法院判决答辩人为王科的债务承担连带责任，应在判决书主文中确认答辩人对王科享有追偿权。综上所述，被答辩人对答辩人的诉讼请求没有任何事实和法律依据，请求依法驳回被答辩人对答辩人提出的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《购房借款及担保合同》、不动产登记证明、借款借据、不动产登记预告信息查询结果、深圳市罗湖区人民法院通知书、人口信息查询资料、企业登记信息、广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行（2015）030号《按揭贷款业务合作协议》、《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》、EMS快递单及退件，被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司提交的《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》、不动产登记证明、深圳市罗湖区人民法院通知书，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据。被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司提交的门牌证明、竣工验收备案表、《商品房买卖合合同（预售）》及补充协议、办证资料领取通知书、邮寄办证资料领取通知书的EMS邮单、商品房首次登记确权清单、时代城五期53座发票第一联原件签收明细表、不动产登记申请表、佛山市三水区不动产登记询问表，不能证实被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司已通知原告协助购房人办证、原告在收到通知后10个工作日内未协助办理的事实，与待证事实无关联，本院不予采纳。被告王科在答辩期内未提交书面答辩，经传票传唤也未到庭参加诉讼，放弃质证和抗辩的权利，应承担由此产生的法律后果。据此，本院确认原告起诉主张的事实。另查明，《购房借款及担保合同》第20条约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起，在执行借款利率基础上上浮50%计收罚息，借款到期之日前未按期支付利息的，按执行的借款利率计收复利，借款到期之日后，按罚息利率计收复利；第32条约定，司法机关诉讼等法律文书按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达。被告王科的通讯地址：广东省广州市白云区金沙洲复建楼31座601。本院向被告王科邮寄送达应诉材料，于2019年8月29日退回。又查明，《南海农商银行购房贷款业务银企合作协议》第五条5.3约定，甲方（广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行）应协助购房人和乙方（佛山市三水裕华房地产发展有限公司）办理《房地产权证》的申报领取手续。在所涉房产满足办理《房地产权证》条件后，甲方应在接到乙方的《协助办证通知书》后10个工作日内，按照乙方或购房人要求办理所涉房产所有权证所需资料，若甲方逾期提供资料的，则自乙方或购房人要求之日起乙方保证责任自动解除。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉合同系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告王科涉及其他诉讼，导致案涉房屋被深圳市罗湖区人民法院另案查封处理，原告依约宣布贷款提前到期，诉请被告王科偿还本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，贷款提前到期日确定为2019年8月29日。被告王科以自有的佛山市三水区************************不动产作为贷款抵押并办理了抵押权预告登记。依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，可见抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。原告作为预告登记的权利人，因未依法办理房屋抵押权设立登记，原告诉请享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司作为连带责任保证的保证人，未能提供证据证实连带责任保证已经解除或届满，依法应承担连带清偿责任，原告诉请合法有理，本院予以支持。据此，被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司提出其只承担补充清偿责任的意见，理由也不成立，本院不予支持。被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司提出应判决其享有追偿权的意见，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王科应于本判决生效之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行清偿借款本金376977.57元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按双方订立的《购房借款及担保合同》执行，计至2019年8月29日的利息为3119.38元，暂计至2019年9月12日的罚息为932.93元、复利16.17元；2019年9月13日起至实际清偿之日的利息以本金376977.57元为基数按罚息利率计算，2019年9月13日起至实际清偿之日的复利以合同期内应付未付利息3119.38元为基数按罚息利率计算）；二、被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、被告佛山市三水裕华房地产发展有限公司承担保证责任后，有权向被告王科追偿；四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3483元，财产保全申请费2408.98元，合计5891.98元，由被告王科、佛山市三水裕华房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  柒善林二〇一九年九月十六日书记员  劳凯欣