文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初10887号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：刘彦滟，重庆瀛永律师事务所律师。委托诉讼代理人：余波，重庆瀛永律师事务所律师。被告：李永欣，男，1977年生，汉族，住重庆市大足县。被告：封淑姣，女，1980年出生，汉族，住重庆市大足县原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告李永欣、被告封淑姣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人刘彦滟到庭参加了诉讼。被告李永欣、被告封淑姣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告李永欣（甲方）签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》《授信补充协议》起诉，请求判令：1.被告李永欣、被告封淑姣向原告平安银行重庆分行支付贷款本金267278.07元以及截至2019年4月16日止的利息11033.25元、罚息1614.15元、复利330.01元；2.被告李永欣、被告封淑姣向原告平安银行重庆分行支付从2019年4月17日起至本息全部清偿之日止，以贷款本金267278.07元为基数，按年利率15.12%上浮50%计算的罚息；支付从2019年4月17日起至本息全部清偿之日止，以未偿还的利息11033.25元为基数，按年利率15.12%上浮50%计算的复利；3.被告李永欣、被告封淑姣向原告平安银行重庆分行支付律师费1000元；4.案件受理费5512元、保全费2020元，由被告李永欣、被告封淑姣负担。被告李永欣未答辩。被告封淑姣未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：李永欣、封淑姣。贷款金额：299989元。贷款用途：贷款重组，用于归还合同编号为SW20150317000287项下的贷款。贷款期限：120个月，从2016年12月20日到2026年12月20日。贷款执行利率：固定利率，年利率14.12%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率21.18%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率21.18%。《贷款合同（贷贷平安专用）》第7.2条第8项约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。约定的还款方式：按月等额本息还款。提前到期情况：原告平安银行重庆分行以被告李永欣、被告封淑姣未按照合同约定履行还款义务为由，于2019年4月22日以向法院提起诉讼的方式宣布涉案贷款提前到期，并主张以开庭日2019年9月4日为贷款提前到期日。实际还款情况：截止2019年9月4日，被告李永欣、被告封淑姣尚欠贷款本金265881.13元、利息20574.39元、罚息776.38元、复利892.19元。约定送达情况：《贷款合同（贷贷平安专用）》第8.13条约定，乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其他函件，一经按本合同记载的或按其他方已书面通知乙方变更后的地址发送即视为已送达。实现债权的费用：《贷款合同（贷贷平安专用）》第7.2条第2项约定，有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，费用包括但不限于律师费、诉讼费等。为实现涉案债权，原告平安银行重庆分行与重庆瀛永律师事务所签订了《委托诉讼清收协议》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了律师费1000元。其他应予补充的情况：2016年12月20日，原告平安银行重庆分行（债权人）与被告李永欣、被告封淑姣（债务人）签订《授信补充协议》，约定对主合同8.13条增加约定：“一、采用按月等额本息期供方式发放的重整贷款，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上的，重整贷款将按照如下规则持续降息，但降息后贷款年利率下限不低于10%：1、采用4年（含）以上期供方式的重整贷款，债务人持续正常还本付息3个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息1%；持续正常还本付息半年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息2%；持续正常还本付息9个月（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息3%；持续正常还本付息一年（含）以上，即可在重整贷款原发放利率水平基础上降息4%……二、若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%。”在庭审过程中，原告平安银行重庆分行确认被告李永欣、被告封淑姣于第21期贷款共逾期30日，从第22期开始原告平安银行重庆分行的实际执行利率为年利率10%。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告李永欣、被告封淑姣签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》《授信补充协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告李永欣、被告封淑姣未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权要求涉案贷款提前到期，并偿还欠付的本息，计收相应的罚息和复利。关于截止2019年9月4日的欠款金额。原告平安银行重庆分行举示的《小企业贷款本息明细清单》中载明了截止2019年9月4日被告李永欣、被告封淑姣每期应还的本金、利息和罚息、复利。其中被告李永欣、被告封淑姣在违约前按期偿还了11期贷款，原告平安银行重庆分行并未严格按照《授信补充协议》的约定下调利率并计收相应的利息，故对于原告平安银行重庆分行《小企业贷款本息明细清单》中载明的计收金额，与合同约定不符，本院不予支持。按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的等额本息还款法、罚息利率以及《授信补充协议》约定的贷款执行利率调整方式、实际违约天数计算，本院依法确认截至2019年9月4日被告李永欣、被告封淑姣实际尚欠贷款本金265881.13元、利息20574.39元、罚息776.38元、复利892.19元，合计288124.09元。关于从2019年9月5日起的罚息和复利的计收标准问题。《授信补充协议》约定了债务人连续正常还本付息时的降息水平，其实质是对债务人的让利措施，鼓励债务人积极履行还款义务。故而在债务人未按照《贷款合同（贷贷平安专用）》的约定履行还款义务时，原告平安银行重庆分行有权取消让利措施，将贷款利率恢复至让利之前的利率水平，即贷款执行利率，但不得变相提高贷款执行利率，否则收取的逾期罚息金额将超过实际损失金额，有违合同的公平原则。《授信补充协议》约定若重整后债务人出现逾期30天及以上的，债权人有权利将合同利率恢复至重整前合同利率，即年利率15.12%，该利率超过了《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的贷款执行年利率年14.12%，对超过部分，本院不予支持。对于罚息和复利的标准，本院依法确认为按年利率14.12%上浮50%确定，即年利率21.18%。关于律师费的问题。《贷款合同（贷贷平安专用）》约定借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费），原告平安银行重庆分行当庭变更诉讼请求，要求支付1000元律师费，但其代理人系一般代理权限，并未提交相应的代理权限变更手续，故对于原告平安银行重庆分行此项增加的诉讼请求，本院不予支持。被告李永欣、被告封淑姣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李永欣、被告封淑姣在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截止2019年9月4日的贷款本金265881.13元、利息20574.39元、罚息776.38元、复利892.19元，并支付从2019年9月5日起至贷款本金付清时止，以贷款本金265881.13元为基数，按年利率21.18%计算的罚息；支付从2019年9月5日起至贷款本金付清时止，以利息20434.37元为基数，按年利率21.18%计算的复利；二、被告李永欣、被告封淑姣在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费500元。三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5512元、保全费2020元，合计7532元，由被告李永欣、被告封淑姣负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  王真祥人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  费兴智二〇一九年九月二十三日法官 助理  汤小辉书 记 员  陈思思