黑龙江省哈尔滨市呼兰区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0111民初1142号原告：哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行，住所地哈尔滨市呼兰区南大街7-10号。经营者：张颜秋，女，1974年7月14日出生，汉族。委托诉讼代理人：曲成君，呼兰区司法局长岭法律服务所基层法律服务工作者，住址哈尔滨市呼兰区。被告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司，住所地哈尔滨市南岗区长江路85号。负责人：金英利，职务公司经理。委托诉讼代理人：范庆滨，黑龙江德霖律师事务所律师。原告哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行与被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行（以下简称颜秋服饰行）的经营者张颜秋及其委托诉讼代理人曲成君、被告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司（以下简称人民财险）的委托诉讼代理人范庆滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。颜秋服饰行向本院提出诉讼请求：人民财险支付保险理赔金249318元，并承担本案诉讼费及鉴定费3000元。事实和理由：2017年7月10日，颜秋服饰行与人民财险签订个体工商财产保险合同。保障项目为：房屋建筑、室内装潢、服装、皮具等。合同有限期为2017年7月11日零时起至2018年7月10日二十四时止，并附加了水箱、水管爆裂条款。颜秋服饰行缴纳了16500元保险费。2018年4月25日颜秋服饰行发现储存于地下室的商品服饰被水浸泡，造成损失是由于室外的供热水井爆裂后渗透到地下室将受害物品浸泡，及时向保险公司报案，保险公司出险现场勘查后，受浸泡的物品运到保险公司暂存。2个月后，人民财险向颜秋服饰行出具了保险拒赔通知书，拒不理赔。颜秋服饰行对受损货物了清点，与鉴定报告后附的货品清单一致。对免赔额有异议，颜秋服饰行只接受100%的赔偿。依据人民财险提供的附加险保险条款第六条水管爆裂条款的约定，该条款只说明了水箱、水管爆裂由此造成的保险标的损失，保险人按约定负责赔偿，但是没有说清水箱、水管是否应为被保险人所有、管理，结合《中华人民共和国合同法》关于格式合同条款发生解释争议时应作出不利于提供格式条款一方的解释的规定，因此人民财险不能以此推卸承担保险责任。本案涉及的是财产损失险，不是责任险，保险人有义务在发生损失后按实际损失金额进行赔偿。人民财险如认为损失的发生应由相关责任人承担，可以在赔偿颜秋服饰行后获得追偿权，向相关责任人主张权利。人民财险辩称，颜秋服饰行在我公司投保个体工商户财产保险，其中涉及服装、皮具项目保险金额为280万，并投保水管爆裂附加险，虽然本案事故发生在保险期限内，但是由于发生本案事故的水管爆裂是由于供暖公司的公共管线发生爆裂事故导致积水流淌到颜秋服饰行的商店中将商店的服装浸泡，我公司承保的个体工商户财产险并没有水管爆裂产生损失的这一赔偿范围，只是在水管爆裂附加险中对属于被保险人所有或管理的水管管线爆裂产生的本体损失和造成的保险标的损失，因本案不是颜秋服饰行所有和管理的水管爆裂造成的损失，因此不属于保险的赔偿范围，请法庭依法驳回颜秋服饰行的诉讼请求。出险时也对货物进行清点对后附的货品清单无异议，18万元的损失是依据现场勘查和清点的货物损失数量由保险公司进行评估给出的。每次事故的免赔额为1000元或损失金额的10%以二者中高者为准依据保单条款。在财产保险中损失险是必然约定免赔额或免赔率的有些险种可选择性购买不记免赔的附加险，但有些险种不提供该项保险服务。根据保障内容没有另外的约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议颜秋服饰行提供的拒赔通知单一份、保险单一份、受损货物运抵保险公司照片4张、95518接报案登记表，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：对于颜秋服饰行提供的黑龙江天平资产评估有限责任公司（2019）黑01鉴资37号司法鉴定书及票据一份，人民财险质证认为评估价值过高，但未提供其他证据予以反驳，对该证据本院予以采信，并在卷佐证。对于人民财险提供的包括颜秋服饰行在人民财险投保个体工商户财产险及附加水箱、水管爆裂险的保险单、投保单、项目清单以及本案涉及的个体工商户财产保险条款和爆裂水箱水管爆裂的条款各一份，颜秋服饰行质证后认为对该证据真实性无异议，但当时没有收到附加条款，也没告知也没解释，对该证据本院予以采信，但人民财险未提供其他证据证明其尽到了告知说明义务，故对人民财险要证明的问题本院不予认可。通过当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月10日，颜秋服饰行与人民财险签订个体工商财产保险合同。保障项目为：房屋建筑、室内装潢、服装、皮具等。合同有限期为2017年7月11日零时起至2018年7月10日二十四时止，并附加了水箱、水管爆裂条款。颜秋服饰行缴纳了16500元保险费。2018年4月25日颜秋服饰行发现储存于地下室的商品服饰被水浸泡，及时向保险公司报案，保险公司出险现场勘查后，受浸泡的物品运到保险公司暂存。2个月后，人民财险向颜秋服饰行出具了保险拒赔通知书，不予赔偿。经颜秋服饰行申请，本院依法委托黑龙江天平资产评估有限责任公司对颜秋服饰行的损失进行了司法鉴定，并作出（2019）黑01鉴资37号司法鉴定意见书，鉴定意见为：鉴定基准日2019年4月2日，委托鉴定的服装、皮具等物品损失费合计为人民币贰拾肆万玖仟叁佰壹拾捌元整（￥249,318.00）。本院认为，颜秋服饰行与人民财险签订个体工商财产保险合同，并全额交纳了保险费用，双方签订的合同系双方真实意思表示，保险合同合法有效。颜秋服饰行的商品服饰被水浸泡，颜秋服饰行的损失为249318元，人民财险负有按照保险合同约定履行给付保险金的义务，另合同约定每次事故的免赔额为1000元或损失金额的10%以二者中高者为准。对人民财险支付保险理赔金249318元的诉讼请求的合理部分，即249318×90%=224386.20元，本院予以支持。人民财险辩称，不是颜秋服饰行所有和管理的水管爆裂造成的损失，因此不属于保险的赔偿范围，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。人民财险未提供证据证实其尽到了提示说明义务，对人民财险的抗辩主张，本院不予认可。颜秋服饰行要求人民财险承担鉴定费3000元，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第五十九条、第六十四条规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司于本判决生效之日起十日内给付哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行保险金224386.20元、鉴定费3000元；二、中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司取得涉案标的服装的全部权利；三、驳回哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5040元，由哈尔滨市呼兰区颜秋服饰行负担329.21元，由中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市郊县分公司负担4710.79元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  王丽新审 判 员  高莹莹人民陪审员  于秀影二〇一九年九月十一日书 记 员  孙 岳