福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初7384号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市区泉秀路农行大厦，统一社会信用代码91350500856105408N。 法定代表人：王城英，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈逸祺，男，该行员工。 委托诉讼代理人：吴晓丹，女，该行员工。 被告：潘尼娜，女，1980年3月18日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：黄硕峰，男，1963年2月1日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：黄云涛，男，1988年9月27日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：吴爱英，女，1938年4月19日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国农业银行股份有限公司泉州分行（以下简称农行泉州分行）与被告潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行泉州分行的诉讼代理人吴晓丹到庭参加诉讼。被告潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 农行泉州分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.潘尼娜立即偿还结欠农行泉州分行的借款本金300万元及相应利息、罚息、复利（截至2019年4月12日共结欠利息36851.38元；自2019年4月13日起至全部款项还清之日止的利息按借款合同约定和人民银行的相关规定计付）；2.黄硕峰承担连带保证担保责任。3.黄硕峰、黄云涛、吴爱英在继承王珊遗产的范围内对该笔贷款承担连带保证担保责任。4.农行泉州分行对位于丰泽区（不动产权证书号：闽（2017）泉州市不动产权第0009513号）优先受偿。5.请求判令由本案引起的诉讼费及其他实现债权的一切费用由被告承担。事实与理由：2017年5月24日，农行泉州丰泽支行与潘尼娜签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120170036935）。合同约定：农行泉州分行给予借款人潘尼娜“助业贷款”贷款授信额度300万元整；贷款授信期限自2017年5月24日起至2020年5月23日止；抵押担保人黄硕峰、王珊愿意为债务人（被告潘尼娜）依合同与债权人所形成的债务，以位于丰泽区（不动产权证书号：闽（2017）泉州市不动产权第0009513号）提供抵押担保，并为该借款合同项下所有贷款承担连带保证担保责任。合同还约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率以本合同和对应借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分。合同签订后，抵押物依法办理了房地产抵押登记，不动产登记证明号：闽（2017）泉州市不动产证明第0022553号。潘尼娜于2018年6月6日通过营业柜台办理合同项下借款1笔，借款金额300万元，贷款年利率为5.4375%，贷款到期日为2019年5月23日。截止2019年4月12日，借款人尚结欠正常息、罚息、复利合计36851.38元，根据签订的《最高额担保个人借款合同》第十条第五款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，农行泉州分行可提前收回已发放贷款并提前行使担保权。发生欠息后，经农行泉州分行多次催收，潘尼娜仍未归还欠款，现因抵押人王珊已过世，经律师调查，其第一顺位继承人为黄硕峰（王珊配偶）、黄云涛（王珊之子）、吴爱英（王珊之母），王珊作为本笔贷款抵押人，并承担连带保证担保责任，农行泉州分行要求黄硕峰、黄云涛、吴爱英在继承王珊遗产的范围内承担连带保证担保责任。 潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英未作答辩。 本院经审理查明的事实与农行泉州分行的陈述基本一致。另查明，农行泉州丰泽支行与潘尼娜签订《最高额担保个人借款合同》还约定：在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本合同项下借款的担保方式为最高额抵押和最高额保证，担保的债务最高余额为502.4万，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及贷款人实现债权的一切费用。2017年6月5日，农行泉州分行就黄硕峰、王珊提供的上述抵押物办理最高额抵押登记，并取得编号为闽（2017）泉州市不动产证明第0022553号的不动产登记证明，载明最高债权数额502.4万元。农行泉州分行于2018年6月6日向潘尼娜于发放贷款300万元，潘尼娜向农行泉州分行出具《借款凭证》，载明借款到期日为2019年5月23日，执行利率5.43750%，逾期利率8.15625%，还款方式一次性还本按约还息。贷款到期后，潘尼娜未能按约还本付息，截止至2019年9月4日，尚欠借款本金300万元、利息55734.39元、罚息69328.12元、复利1693.6元。王珊于2019年2月2日因死亡注销户口，黄硕峰、黄云涛、吴爱英是第一顺位法定继承人。 以上事实，有农行泉州分行提供的营业执照、身份证、《最高额担保个人借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠款明细、送达地址确认书及庭审中农行泉州分行陈述为证。潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。 本院认为，农行泉州分行分别与潘尼娜、黄硕峰、王珊签订的《最高额担保个人借款合同》，潘尼娜向农行泉州分行出具的《借款凭证》，均系双方真实意思表示，依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。潘尼娜在借款期限届满后未还款付息，已构成违约。农行泉州分行据此要求潘尼娜清偿借款本金、利息、罚息、复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。黄硕峰、王珊自愿以其所有的房产作为本案贷款的抵押物，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。潘尼娜若未能依约还款付息，农行泉州分行有权依照法律规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。黄硕峰、王珊自愿为潘尼娜的上述贷款提供连带保证责任担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。因王珊已经死亡，黄硕峰、黄云涛、吴爱英系其法定继承人，且未放弃继承权，现农行泉州分行向王珊的继承人黄硕峰、黄云涛、吴爱英主张权利，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的实际价值为限……”的规定，黄硕峰、黄云涛、吴爱英如继承王珊的遗产，应在各自继承遗产的实际价值范围内对诉争借款承担连带还款责任；如继承案涉房产，应继续履行原抵押合同，就其各自所继承的案涉房产在担保范围内承担诉争借款的抵押担保责任。农行泉州分行在保证有效期间内向黄硕峰及王珊的继承人主张权利，合理合法，应予支持。黄硕峰、黄云涛、吴爱英在承担担保责任后有权向潘尼娜追偿。潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告潘尼娜应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泉州分行借款本金300万元、利息55734.39元、罚息69328.12元、复利1693.6元，并支付自2019年9月5日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及双方签订的《最高额担保个人借款合同》和《借款凭证》约定计算的利息、罚息、复利； 二、若被告潘尼娜未能履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以黄硕峰名下址在泉州市丰泽区【不动产权证书号：闽（2017）泉州市不动产权第0009513号】折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 三、被告黄硕峰对被告潘尼娜上述判决第一项所确定的债务向原告中国农业银行股份有限公司泉州分行承担连带保证责任，并在承担了保证责任后，有权在保证责任范围内向被告潘尼娜追偿； 四、被告黄硕峰、黄云涛、吴爱英应在继承王珊遗产的实际价值的范围内，对被告潘尼娜上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告潘尼娜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费31814元，减半收取15907元，由被告潘尼娜、黄硕峰、黄云涛、吴爱英共同负担（被告黄云涛、吴爱英在继承王珊遗产的实际价值范围内共同负担）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员  李静婉 审 判 员  张文智 人民陪审员  卢侨生 二〇一九年九月二十三日 书 记 员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。