广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初391号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：熊艳玲，女，1967年11月13日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告熊艳玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行广州分行的委托诉讼代理人龙洋在线参加诉讼，被告熊艳玲经本院依法传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.熊艳玲立即偿还借款本金25,946.77元；2.熊艳玲立即偿还利息268.23元；3.熊艳玲立即偿还罚息289.42元；4.熊艳玲支付律师费3000元；5.熊艳玲承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年8月21日，熊艳玲与浦发银行广州分行在线签署《浦银快贷个人借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定：熊艳玲向浦发银行广州分行借款76,000元，用于生产经营，借款期限为1年，自2017年8月21日至2018年8月21日止，还款方式为：等额本息，每1个月为1期，每期的还款日为15日。本合同执行贷款年利率为9.7875%，利率不作调整，不分段计息。若借款人未按本约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。浦发银行广州分行于2017年8月21日将上述款项发放至熊艳玲在浦发银行广州分行处开立的卡号为62×××96银行账号内。在合同履行过程中，熊艳玲未按照合同约定的方式按时还款，截至2018年8月10日，尚欠本息及相关费用共计29,504.42元，严重损害浦发银行广州分行的合法权益。浦发银行广州分行认为，熊艳玲向浦发银行广州分行申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约。其应承担归还欠款并支付相应利息、罚息的义务。为维护浦发银行广州分行的合法权益，维护正常的金融借贷秩序，请依法判如所请。熊艳玲未作答辩亦未举证。浦发银行广州分行围绕其诉讼请求依法提交了证据，熊艳玲未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“银税贷”产品，银税贷贷款页面显示，银税贷是浦发银行专为爱信诺航天信息—诺诺金服用户提供，以经营性信息为主要授信依据，由浦发银行放款的全线上小微企业信用贷款，申请要求：最近一年度的经营数据大于50万的企业纳税人；有1年及以上经营数据记录；有固定经营产所；在工商、税务、法院、质检等相关部门的记录中，该经营实体无实质性不良信息记录。浦发银行陈述，“银税贷”贷款流程为：l.线下申领浦发银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置网上银行登录名称、登录密码等操作。2.登录第三方平台。爱信诺航天信息—诺诺金服网站（××n）申请贷款。（1）验证经营企业信息。借款人登录诺诺金服平台需先用手机号码或企业税号注册诺诺金服账号并设置密码，其后点击“浦发银行银税贷”。贷款申请入口进入“银税贷”贷款页面，进入贷款页面后，借款人需绑定需融资的企业，填写企业全称、企业税号、法定代表人姓名、法定代表人身份证号码、企业地址、法定代表人手机号码及据此获取的验证码等信息并确认已阅读并同意《浦发银行信用信息授权书》及《诺诺金服经营数据授权协议书》，点击提交后，诺诺金服平台通过与工商部门数据接口调取企业工商登记信息对上述信息进行比对认证。（2）验证借款账户信息。企业认证通过后，借款人获得授信额度，其后需勾选申请贷款期限、填写上述已申领的浦发银行借记卡号、输入借记卡绑定的手机号及据此获得的动态密码以及查询密码完成借款账户信息的验证。（3）填写贷款人基本信息，生成并签订贷款合同。借记卡账户验证通过后，借款人需填写联系方式、婚姻状态、个人征信情况等基本信息。其后借款人进入诺诺金服合同管理栏签订贷款合同。首先，贷款人需点击签署《浦银快贷(银税贷)个人授信合同》约定授信额度、贷款期限、支用规则等事项。其后，借款人需再次确认收款账号和还款账号，并填写提款申请，提款申请内容包括贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式等，提交后网站生成《浦银快贷个人借款合同》，借款人输入手机验证码，点击确认的方式确认合同。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了熊艳玲线下开户信息、（2018）沪东证经字第16929号公证书。（2018）沪东证经字第16930号公证书（就上述贷款流程申请证据保全）予以证明。浦发银行广州分行（贷款人）与熊艳玲（借款人）签订的《借款合同》约定：鉴于借款人向贷款人申请或通过第三方信息平台爱信诺航天信息向贷款人申请个人人民币贷款，协商如下：本合同系作为借款人与贷款人确认同意的编号82182017a01216的《浦银快贷个人授信合同》的附属业务文件。本合同贷款品种为个人经营性贷款，贷款金额为76,000元。本合同贷款用途为生产经营。本合同贷款期限为1年，自2017年8月21日起至2018年8月21日止。本合同执行贷款年利率为9.7875%，利率不作调整，不分段计息。本合同项下贷款的还款方式为等额本息，每期还款日为每月15号。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、委托外部第三方公司催收费用等在内的一切费用概由借款人承担。2017年8月21日，浦发银行广州分行向熊艳玲的浦发银行账户62×××96放款76,000元。该笔贷款分11期偿还，浦发银行确认第1期至第8期均按约支付，第9期至第11期存在逾期，具体情况为：第9期，应于2018年5月15日归还本金6460.73元、支付利息213.37元，实还本金214.02元、支付利息213.37元，产生逾期罚息66.23元，实付罚息159.84元；第10期，应于2018年6月15日归还本金6513.42元、支付利息160.68元，该次本金、利息均未支付，产生逾期利息160.68元、逾期罚息152.42元；第11期，应于2018年7月15日归还本金6566.55元，支付利息107.55元，该次本金、利息均未支付，产生逾期利息170.55元，逾期罚息70.77元。浦发银行广州分行提交的浦东发展银行客户卡对账单显示，熊艳玲于2017年9月按约归还本息6570.78元，于2017年10月按约归还本息6674.10元，于2017年11月按约归还本息6656.55元，于2017年12月至2018年4月共5个月，每月按约归还本息6674.10元，熊艳玲自2018年5月起存在逾期还款情况。具体为：2018年5月15日发生支出187.15元，交易摘要显示为还个贷。2018年6月14日发生收入200元，交易摘要为互联汇入11806148906453，该笔款项于当日扣划，交易摘要显示为还期供。2018年6月21日，该账户收入0.08元，交易摘要显示为18季息，该笔款项于当日即被扣划，交易摘要显示为还期供。2018年7月15日发生收入200元，交易摘要为互联汇入11807156700108，该笔款项于当日即被扣划，交易摘要显示为还期供。对账单显示从2018年5月15日至2018年7月15日，该账户合计扣款587.23元。浦发银行广州分行于2019年1月9日提交了《熊艳玲期供明细》，后于开庭时确认以《熊艳玲期供明细20190806》为准。该表显示2018年5月15日，熊艳玲实还本金2464.02元，实还利息213.37元，实收罚息159.84元。截止至2019年8月21日，熊艳玲在本案中未归还的贷款本金为23,696.77元，逾期利息为333.02元。对于合同中利息、复利、罚息的计算基数问题。浦发银行广州分行确认，《借款合同》约定利息是以本金为计算基数，罚息是以未偿还的本金作为计算基数，复利以逾期未归还的利息作为计算基数，罚息不计收复利。在款项不足以偿还该期贷款本息的情况下，若账户内有余额，扣款顺序是先偿还利息，后偿还本金。如果上期有利息、本金未偿还完毕，产生罚息、复利，则是先一并计算罚息、复利。2018年4月30日，浦发银行广州分行（作为委托人）与广东东方昆仑律师事务所（作为受托人）签订了《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务合同（个人业务）》（编号：（2018）粤昆律经字130号），委托人委托受托人办理个人贷款贷款清收案件，对于信用类（非抵押类），约定前期给予一定标准的基础代理费用，律师按个案最终实际回收金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付（非累进制），实际回收金额在200万元（含）以下，费率标准为5%，支付的基础代理费用为3000元。浦发银行广州分行在本案中主张该案支付律师费为3000元，并提交了转账凭证及发票，转账及发票金额为18,000元，备注有包括本案熊艳玲在内的6个姓名。浦发银行广州分行确认备注姓名为当事人，每一个人对应3000元。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明熊艳玲申请贷款所使用的钱行卡和网上银行业务是其本人在浦发银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码以及网上银行登录账号、密码，以上电子数据均由熊艳玲本人掌握，具有高度私密性，熊艳玲亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认借款合同由熊艳玲本人签订，是熊艳玲的真实意思表示。浦发银行广州分行与熊艳玲签订的《借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。本案中，浦发银行广州分行已经依约向熊艳玲发放贷款，而熊艳玲仅按约定偿还了8期贷款本息，逾期归还其后的款项，已构成违约。对于违约后果，《借款合同》约定，若借款人未按本约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。对于借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。故本案中浦发银行广州分行以熊艳玲逾期偿还贷款本息构成违约，应承担违约责任，有事实和合同依据，符合法律规定。本院予以支持。具体而言，本案中熊艳玲需要承担的责任为：1.还款责任，即偿还贷款本金、利息；2.违约责任，即支付罚息、复利，以及贷款人为追索贷款本金、利息、罚息、复利而支付的诉讼费、律师费。由于本案贷款是分期计算本金和利息，逾期之后浦发银行广州分行未宣布提前到期，而复利是计算基数是利息，罚息的计算基数是本金，计算从逾期之日次日起算，按合同约定的罚息利率即基准利率上浮50%【即9.7875%*（1+50%）=14.68125%】，计至贷款本息全部还清之日止，故熊艳玲在本案中应支付的罚息、复利需要分段计算。本案中贷款本金76,000元，尚欠2018年5月本金3996.71元、6月本金6513.42元、7月本金6566.55元、8月本金6620.9元。至于熊艳玲在2018年5月贷款逾期之后，浦发银行广州分行扣划款项的性质，本院认为，首先，浦发银行广州分行提交的对账单显示熊艳玲还款587.23元，但其确认熊艳玲还款2837.23元，该金额高于对账单的金额，熊艳玲亦未提出异议，故本院确认熊艳玲还款2837.23元。其次，本案中浦发银行广州分行将该2837.23元作为2018年5月应还的本金、利息、罚息，6月的罚息，该种扣除方式使熊艳玲5月应还利息全部还清，可以不再计算复利。同时减少了5月应还款的本金，进而减少了罚息，对于熊艳玲有利；作为6月的罚息（包括复利）处理，亦未加重熊艳玲的还款责任，亦是浦发银行广州分行对自身权利的处分，本院予以确认。故熊艳玲在本案中应还的贷款本金为5月、6月、7月、8月未还本金之和23,696.77元【3996.71+6513.42+6566.55+6620.09】。对于利息，已查明事实显示熊艳玲未偿还的利息情况为：6月利息160.68元、7月利息107.55元、8月利息64.79元，合计333.02元。对于罚息，因5月贷款本金并未还清，熊艳玲应当支付罚息。即应以3996.71元为基数，从5月16日开始起算。至于6月、7月、8月的罚息，从该期贷款期满的次日即16日开始起算。本案所涉罚息均以年利率14.68125%为标准，计算至至本金还清之日止。对于复利，因浦发银行广州分行确认5月利息已经偿还完毕。故只需要以6月、7月、8月利息为基数，从该期贷款逾期的次日即16日开始起算，以年利率14.68125%的标准计算至该款项还清之日止。因罚息、复利计算的起算日期、起算标准一致，且在偿还时并未区分先后，故可以一并计算。如前所述，本案5月的罚息（包括复利）已有159.84元扣除，故该金额应当在熊艳玲应还的罚息（包括复利）中一并扣除。浦发银行广州分行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，产生了律师费，现浦发银行广州分行要求承担该费用，符合双方约定，本院予以支持。浦发银行广州分行向本院提交的代理合同约定基础代理收费标准为3000元/件（200万元标的以下），并提供了转账凭证、发票等证据佐证，故本院对浦发银行广州分行主张的律师费3000元予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，本院依法缺席判决如下：一、被告熊艳玲在本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金23,696.77元、利息333.02元、罚息（包括复利）（罚息、复利自2018年5月16日起，以当期未还本金利息为基数，从每期逾期还款日起，按年利率14.68125%计至该期本金利息还清之日止，且在该金额中扣除159.84元）。该判项所涉计数期间，利息、罚息、复利合计数额不得超过以未还本金23,696.77元为基数，按年利率24%计算的结果；二、被告熊艳玲在本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定期限承担金钱给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费538元，由被告熊艳玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李俊松人民陪审员  刘汉晶人民陪审员  陆志敏二〇一九年九月十八日法官助理张恺茵书记员黄丽雅