黑龙江省鸡西市鸡冠区人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0302民初1647号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行，住所地黑龙江省鸡西市鸡冠区和平南大街101号。负责人：徐东海，行长。委托诉讼代理人：刘利波，男，该银行职员。委托诉讼代理人：魏正明，男，该银行职员被告：刘京城，男，1980年8月7日出生，汉族，住黑龙江省鸡东县，其他自然情况不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行(以下简称邮政储蓄银行鸡西分行)与被告刘京城信用卡纠纷一案，本院于2019年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行鸡西分行的委托诉讼代理人刘利波到庭参加诉讼，被告刘京城经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。2019年6月5日至2019年8月24日为公告期间。本案现已审理终结。邮政储蓄银行鸡西分行向本院提出诉讼请求：1.要求刘京城偿还信用卡借款透支本金19598.49元、利息2534.74元、费用3017.74元，合计25150.72元；2.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年4月1日，刘京城在邮政储蓄银行鸡西分行处办理信用卡一张，卡号为62×××06。2014年4月刘京城用此卡多次借款及消费本金19598.49元，截止到2018年12月6日产生利息2534.74元，违约金（费用）3017.49元。经邮政储蓄银行鸡西分行催收未果，故诉至法院。刘京城未到庭未作答辩。邮政储蓄银行鸡西分行围绕诉讼请求依法提交了证据：提交证据一、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合同、收入证明（5页）各一份，证明刘京城向邮政储蓄银行鸡西分行提出办理信用卡申请的事实，及双方签订了信用卡领用合同。提交证据二、欠款欠息证明及交易明细各一份，证明刘京城持该卡透支消费及预借现金，现尚欠本金、费用、利息的数额。本院认为，上述证据能够形成证据链，证实刘京城办理信用卡、进行透支并拖欠借款的事实，刘京城经本院合法传唤,未到庭参加诉讼,视为对其权利的放弃,不利后果自行承担,故本院对上述证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月14日，刘京城向邮政储蓄银行鸡西分行提出领用信用卡的申请，并按约定步骤填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，其中申请表第二条第5项其他服务栏，刘京城选择的是全额还款方式、刷卡消费方式为“签名＋密码”，第五条申明及签名“请您阅读领用合约后，抄录以下文字并签名:本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”刘京城抄写了相关内容并签字进行确认。同时，在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》背面详细列明了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款，其中第三条第1款“除本条约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金和转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准表格中收费项目“透支取现费”，普卡级产品栏写明（境内）交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费。申请书提交后，邮政储蓄银行鸡西分行经审核同意向刘京城发放信用卡。发卡后，刘京城持该信用卡进行多次消费。截止到2018年12月6日，刘京城欠信用卡本金19598.49元，利息2534.74元，合计22133.23元。本院认为，刘京城申请领用信用卡，经邮政储蓄银行鸡西分行审核通过取得信用卡进行消费，是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。刘京城持卡消费，未按约定偿还透支本金及利息，构成违约。邮政储蓄银行鸡西分行主张刘京城截止至2018年12月6日拖欠信用卡本金19598.49元，利息2534.74元，合计22133.23元，因该部分计算方式未违反法律规定，故本院对该部分诉讼请求予以支持。对邮政储蓄银行鸡西分行主张截至2018年12月6日刘京城拖欠违约金（费用）3017.49元的诉讼请求，其中违约金（费用）包含跨行POS机消费及跨行透支取现的金额，按该金额比例收取费用，该费用属于违约金（费用）一部分，本院认为，据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第1款“除本条约另有规定外，乙方（刘京城）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（邮政储蓄银行鸡西分行）规定的到期还款日(含,下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金和转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定”的约定，双方并没有关于违约金（费用）及跨行POS机消费收取费用的约定；邮政储蓄银行鸡西分行主张该违约金（费用）收取依据为领用合同中的中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准，即“透支利率日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元。”本院认为，该表仅是一种收费标准，并不是双方的约定，适用该表的前提为双方存在关于滞纳金或者违约金的约定。同时，刘京城选择的是全额还款方式，而非最低还款额方式，故不能适用第三条第7款关于“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”的约定；因邮政储蓄银行鸡西分行提交交易明细中无跨行透支取现记录，无法计算刘京城跨行透支取现费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上所述，刘京城应偿还邮储银行鸡西分行信用卡透支本金19598.49元，利息2534.74元，合计22133.23元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘京城于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行信用卡透支本金19598.49元，利息2534.74元，合计22133.23元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费428元，公告费560元，合计988元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鸡西市分行负担75元，被告刘京城负担913元，此款原告已经预付，被告在给付上款时将应负担的数额一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审 判 长  王丽惠人民陪审员  梁 燕人民陪审员  田 莉二〇一九年九月十七日书 记 员  赵丽慧