福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2398号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号.统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：林丽莹，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：张智盟，男，1979年6月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告张智盟因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月27日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人林丽莹到庭参加诉讼，被告张智盟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：张智盟立即归还福万通普惠金融卡透支本金29161.48元以及该款自2018年9月21日起至2019年4月21日的利息2116.58元、违约金410.19元，并支付2019年4月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金【按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）约定的透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元】。诉讼过程中黄石农商行变更诉讼请求为：张智盟立即归还福万通普惠金融卡透支本金29161.48元以及该款自2018年9月21日起至2019年4月21日的利息2116.58元、违约金410.19元，并支付2019年4月22日起至还清款项之日止相应的利息、违约金(按《领用合约》《章程》约定的透支利息按日利率0.036%计收；违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）。事实和理由：2015年11月30日，张智盟向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由原告在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定，具体年利率为10.8%。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。合同签订后，按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过张智盟的申请，于2015年12月26日向张智盟发放普惠金融卡（卡号：6228XXXXXXXXXXXX）1张，授信额度为30000元，授信期限3年。张智盟自2018年9月份发生账单后，分别于2018年10月17日自动还款9.15元、2019年1月16日自动还款0.13元后，再未归还逾期款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 张智盟未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：张智盟的《身份证》复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《贷记卡交易明细》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》各一份。本院经审查认为，张智盟未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2015年11月30日，张智盟向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日其按日计收利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。后张智盟的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2015年12月26日向张智盟发放福万通普惠金融卡（卡号：6228XXXXXXXXXXXX）1张，授信额度为30000元，透支利率按年利率10.8%执行。后张智盟持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但仅于2018年10月17日仅自扣还款9.15元，2019年1月16日自扣还款0.13元，未能足额偿还自2018年8月22日起至2018年9月21日止的分期手续费271.20元，致产生违约金，截止2019年4月21日拖欠黄石农商行透支本金29161.48元，利息2116.58元，违约金410.19元。后经黄石农商行多次催讨，张智盟无还款，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，张智盟在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张智盟使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现张智盟尚欠黄石农商行透支本金29161.48元及截止2019年4月21日的利息2116.58元、违约金410.19元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求张智盟归还透支本金29161.48元及自2018年9月21日起至2019年4月21日的利息2116.58元、违约金410.19元，合理合法，予以支持。因双方约定透支利息按年利率10.8%计，即按日利率0.03%计，故对黄石农商行诉讼请求张智盟支付以透支本金29161.48元为基数计算自2019年4月22日起至还清之日止按日利率0.036%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，合理的部分，予以支持。超过约定的部分不予支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。张智盟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张智盟应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金29161.48元以及该款自2018年9月21日起至2019年4月21日止的透支利息2116.58元、违约金410.19元；并自2019年4月22日起至还清款项之日止按照日利率0.03%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费592元，由张智盟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  吴友琴 人民陪审员  余文烟 二〇一九年九月二十九日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。