重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13025号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：严令，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏萌，重庆华栋律师事务所实习律师。被告：张定彬，男，1977年4月13日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：雷银连，女，1981年11月13日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告张定彬、被告雷银连金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人严令到庭参加了诉讼。被告张定彬、被告雷银连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令张定彬、雷银连立即偿还招行重庆分行贷款本金551677.4元和截至2019年7月3日的利息16310.93元，罚息108.86元，复息391.99元；2.判令张定彬、雷银连向招行重庆分行支付自2019年7月4日（含当日）起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金551677.4元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮48.98%后再加收50%的标准计算，复息以未偿还的利息16310.93元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮48.98%后再加收50%的标准计算）；3.判决确认招行重庆分行有权以登记在张定彬、雷银连名下的位于重庆市涪陵区兴华西路X号（西城MINI公馆）X层跃X-X房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2项债务范围内优先受偿；4.本案诉讼费、律师费由张定彬、雷银连承担。事实和理由：2012年7月20日，张定彬为授信申请人，张定彬、雷银连为抵押人，与招行重庆分行签订了《个人授信及担保协议》，约定招行重庆分行为张定彬提供总额为60万元，期限为36个月的可循环使用的授信额度。同时，张定彬、雷银连以其共有的位于重庆市涪陵区兴华西路X号（西城MINI公馆）X层跃X-X房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保。之后，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，并就前述房屋办理了抵押登记。2015年6月30日，招行重庆分行与张定彬签订《个人授信展期协议书》，约定将授信期限延长204个月，即延长至2032年7月20日止，《重庆市房地产抵押合同》中的贷款期限（债权确定期间）也相应延长至2032年7月20日止。2017年7月5日，张定彬、雷银连与招行重庆分行签订了《个人贷款借款合同》，向招行重庆分行申请金额为57.8万元，期限为120个月的小微抵押贷款，用于借新还旧，归还旧贷款，采取等额本息的方式还款。同日，招行重庆分行按约向张定彬发放了该笔贷款。嗣后，张定彬、雷银连未按约还款。招行重庆分行遂宣布合同提前到期，并诉至法院，望判如所请。被告张定彬未答辩。被告雷银连未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议、补充协议、个人展期协议书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、产权证、重庆市房地产抵押合同、重庆市房地产抵押合同变更协议书、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址确认书等证据，均系原件，被告张定彬、被告雷银连未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告招行重庆分行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月20日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与张定彬（授信申请人、抵押人）、雷银连（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向张定彬提供总额60万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2012年7月20日起至2015年7月20日止。抵押物为坐落于重庆市涪陵区兴华西路X号西城MINI公馆X层跃X-X的房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向张定彬提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。当日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与张定彬（授信申请人、抵押人）、雷银连（抵押人）签订《补充协议》，约定：在授信申请人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。之后，招行重庆分行与张定彬、雷银连签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：张定彬、雷银连以位于重庆市涪陵区兴华西路X号（西城MINI公馆）X层跃X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）设定抵押权作为张定彬向招行重庆分行履行债务（贷款金额60万元，贷款期限自2012年7月20日起至2015年7月20日止）的担保。双方就前述房屋办理了抵押登记。2015年6月30日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与张定彬（授信申请人、抵押人）、雷银连（抵押人）签订《个人授信变更协议书》，约定：授信申请人与授信人于2012年签订的《个人授信及担保协议》原约定授信期间为36个月，即从2012年7月20日起至2015年7月20日止，现将授信期间延长204个月，即授信期间延长至2032年7月20日止。在抵押借款情况下，原抵押合同继续有效。之后，招行重庆分行与张定彬、雷银连签订《重庆市房地产抵押合同变更协议书》，约定：贷款期限变更为2032年7月20日，抵押合同未变更之条款仍然有效。张定彬、雷银连名下的上述房屋产权证（产权证号：X房地证X字第X号）记事栏载明：经双方签订了抵押合同变更协议书，将贷款期限延长至2032年7月20日，抵押权证号变更为X房地证（押）X字第X号。2015年7月6日，受理编号：201507061150010。2017年7月5日，招行重庆分行（贷款人）与张定彬（借款人）、雷银连（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，归还原合同编号为8160706643001的贷款。贷款金额为57.8万元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为120个月，即从2017年7月5日起到2027年7月5日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，本合同执行利率在贷款基准利率（以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率）基础上上浮48.98%。如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整，即从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2017年7月5日，招行重庆分行与张定彬、雷银连签订《个人贷款借款借据》，载明：借款金额57.8万元，借款期限自2017年7月5日起至2027年7月5日止。当日，招行重庆分行向张定彬发放贷款57.8万元。上述合同签订后，张定彬、雷银连未按约还款，截至2019年9月8日，张定彬、雷银连尚欠招行重庆分行借款本金551677.40元、利息23671.75元、罚息142.97元、复利762.52元。审理中，招行重庆分行陈述，以起诉方式宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年9月8日；无法明确律师费金额，未实际产生律师费。本院认为，招行重庆分行与张定彬、雷银连之间签订的案涉合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，张定彬、雷银连未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张定彬、雷银连立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，招行重庆分行自愿以2019年9月8日作为贷款到期日，并且陈述了截至2019年9月8日张定彬、雷银连的欠款金额，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于张定彬、雷银连，本院对该金额予以确认，对招行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，张定彬、雷银连如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告张定彬、被告雷银连经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张定彬、被告雷银连于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金551677.40元和截至2019年9月8日的利息23671.75元、罚息142.97元、复利762.52元，并且支付自2019年9月9日起至欠款实际付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金551677.40元为基数,复利以尚欠利息23671.75元为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮48.98%后再上浮50%的标准计算，如贷款基准利率调整的，则按照《个人贷款借款合同》约定的利率调整方式予以调整）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告张定彬、被告雷银连名下的位于重庆市涪陵区兴华西路X号（西城MINI公馆）X层跃X-X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9486元，减半收取计4743元，由被告张定彬、被告雷银连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年九月二十七日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶