广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1582号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码91441200058516843C。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：杨钧衡，男，1988年1月11日出生，汉族，居民身份证登记住址广西梧州市蝶山区。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告杨钧衡信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼。被告杨钧衡经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还信用卡截止至2019年1月13日贷款余额55744.09元（其中贷款本金44038.34元、零售利息4280.69元、分期手续费3221.47元，违约金4203.59元），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2015年5月6日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××92。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截止至2019年1月13日已发生欠款55744.09元。经原告多次催收，被告仍不归还，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告杨钧衡没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年5月6日，被告杨钧衡填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》向原告申请办理信用卡，并在《中信银行信用卡柜台确认申请表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则，原告受理开卡业务，且向被告发放卡号为62×××92的信用卡。被告使用其上述信用卡刷卡消费及办理新快现、续金宝、圆梦金分期产品。但被告自2018年5月5日起出现逾期还款。2018年8月5日，原告提前终止新快现、续金宝、圆梦金分期，被告拖欠信用卡零售利息386.02元、违约金194.76元。截止2019年1月13日，被告拖欠透支本金44038.34元、分期手续费3221.47元。原告经催收无果，遂于2019年4月15日向本院提起诉讼。另查明：《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金。此外，在《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中所附的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息的基准价格为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金的基准价格为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》下方则备注：注：“基准价格”为通用产品及服务的销售价格，其他产品及服务的基准价格以其他产品及服务的相关说明为准。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定，“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内单笔消费金额达到起始金额，则该笔消费即可自动进行分期的消费分期服务；起始分期金额为持卡人单笔消费进行分期的起点金额，分为500元、1000元、2000元、5000元、10000元、20000元共6档；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期共5种；各分期期数的手续费率收费标准如下：3期，月手续费0.75%，总手续费2.25%；6期，月手续费率0.75%，总手续费率4.5%；12期，月手续费率0.75%，总手续费率9%；24期，月手续费率0.75%，总手续费率18%；36期，月手续费率0.75%，总手续费率27%；以上月手续费率为基准费率，实际费率以持卡人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；持卡人每月分期手续等于“圆梦金”产品单笔原始消费乘以月分期手续费率，精确到分位，除另有约定外，手续费一经收取，不予退还；每期每笔应还本金分摊额等于“圆梦金”产品单笔原始消费金额除以分期期数；分期金额入账当日为持卡人第一期的本金分摊额及手续费的记账日，持卡人每期的本金分摊及手续费将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不足的情况，则在本月最后一日入账；如逾期还款，卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；持卡人不能按照约定偿还已成功办理的“圆梦金”产品，需致电卡中心客服热线申请取消，经卡中心审核通过后，可取消“圆梦金”产品，持卡人须一次性偿还所有剩余分期金额，且需支付相应的提前终止分期还款违约金，手续费一次性缴纳的，已收的手续费不予退还，手续费分期缴纳的，已入账的手续费不予退还，同时收取剩余未还本金的3%作为“圆梦金”产品提前终止分期还款违约金，剩余分期金额及提前终止分期还款违约金将一次性计入当期对账单，持卡人须依照对账单金额按时还款，否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用；如持卡人未依本条款及细则还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。又查明，《“新快现及续金宝”条款及细则》中信银行信用卡现金分期业务合约约定，“新快现”产品为持有甲方中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“新快现”及“续金宝”产品办理币种仅限人民币；各分期期数的手续费率收费标准为：1期，月手续费率1.5%，总手续费1.5%；3期，月手续费率0.82%，总手续费率2.46%；6期，月手续费率0.82%，总手续费率4.92%；12期，月手续费率0.77%，总手续费率9.24%；24期，月手续费率0.76%，总手续费率18.24%；36期，月手续费率0.76%，总手续费率27.36%；以上“新快现”及“续金宝”产品月手续费率均为基准利率，实际费率以信用卡主卡申领人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；信用卡主卡申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数，精准到分位，余数计入第一期；每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率，精确到分位；信用卡主卡申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，中信银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；信用卡主卡申领人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，若信用卡主卡申领人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则中信银行有权提前终止信用卡主卡申领人的现金分期业务，信用卡主卡申领人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且中信银行有权收取信用卡主卡申领人未还本金的3%作为信用卡主卡申领人分期还款提前终止的违约金；如信用卡主卡申领人未依本业务合约还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款项，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告杨钧衡经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告向原告申请信用卡，并在《中信银行信用卡柜台确认申请表》中声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告向原告申请办理新快现、续金宝、圆梦金分期产品，应履行《“新快现及续金宝”条款及细则》《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》条款的约定。因此《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，以及《“新快现及续金宝”条款及细则》《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，主要内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理分期后未依约还款，显属违约，应向原告支付透支本息、滞纳金、其他费用。根据中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金。综上，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的透支本金44038.34元、分期手续费3221.47元，以及截止2018年8月5日的零售利息386.02元和违约金194.76元的诉讼请求理据充分，本院予以支持。由于原告要求被告偿还2018年8月5日之后的零售利息及违约金明显超过了年利率24%的水平，超过年利率24%的部分零售利息及违约金，本院不予支持，调整为以实欠本金44038.34元按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准（不得超年利率24%）计至还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨钧衡应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金44038.34元、分期手续费3221.47元，合共47259.81元；二、被告杨钧衡应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡零售利息386.02元、违约金194.76元，合计580.78元[上述利息及违约金已计算至2018年8月5日，之后的利息及违约金以实欠本金44038.34元按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准（不得超年利率24%）计至还清之日止]；三、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1194元（原告已预交），由被告杨钧衡承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  廖铭道审判员  李志鹏审判员  张伟强二〇一九年九月二十日书记员  卢诗瀚