湖北省宜城市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0684民初3039号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行（以下简称：邮政银行宜城支行），住所地：宜城市西街11号，统一社会信用代码：91420684676495242W。负责人：孙长华，该行行长。委托诉讼代理人：马广理，湖北长久律师事务所律师。代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人：陈大红，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行职工。代理权限为特别授权代理。被告:刘朝定，男，1977年1月2日出生，汉族，住宜城市，原告邮政银行宜城支行诉被告刘朝定信用卡纠纷一案,本案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行宜城支行委托诉讼代理人马广理到庭参加了诉讼，被告刘朝定经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审判，现已审理终结。原告邮政银行宜城支行诉称：2014年8月13日，被告刘朝定向原告申请办理信用卡，并签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。协议签订后，原告依约向被告发放了卡号为62×××08的信用卡。之后，被告在使用上述信用卡过程中未按约定方式如期偿还本金、利息等，经原告多次催收未果。鉴此，原告为维护自己的合法权益，特诉至贵院，请求贵院判令被告刘朝定偿还原告本金8904.14元，截止到2019年7月2日利息为1002.95元、费用为1214.52元，合计11221.61元；自2019年7月3日起，以尚欠本金8904.14元为基数，按日利率万分之五支付利息至还清之日止；并由被告承担本案的诉讼费用。被告刘朝定未答辩。原告为证明其起诉事实真实，支持其诉讼请求，庭审中，向本庭举出如下证据：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司宜城市支行的营业执照。证明该行的身份和经营范围。2、被告刘朝定办理信用卡《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。证明被告刘朝定申请办理信用卡履行的相关手续，签订的合约及原告依约向被告发放信用卡的事实。3、被告刘朝定使用信用卡透支交易流水。证明被告刘朝定使用信用卡及还款欠款情况。4、被告刘朝定欠款截屏。证明被告刘朝定透支欠款情况。原告所举证据，因被告刘朝定无正当理由未出庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经本庭审查，符合证据特征，本庭予以认定为有效证据。根据上述有效证据，可认定如下事实：2014年8月13日，被告刘朝定向原告邮政银行宜城支行申请办理个人信用卡，双方并签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定（与本案相关的条款内容）：第二条、使用，1、乙方在获准申请并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏签署与申请表样式相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则由此产生的法律责任及相应损失由乙方承担。2、乙方申请的芯片信用卡须通过圈存充值后方可正常使用电子现金功能，电子现金余额最高不得超过人民币1000元。3、信用卡电子现金账户不记名、不挂失、不可取现和透支、不计积分。4、信用卡只限持卡人使用，不得出租、转让和转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为，如用于非法场所，包括购买当地法律禁止的商品及服务，从特约商户处套取现金、洗钱等，否则乙方自行承担造成的损失和法律后果。5、乙方可选择密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认消费交易的有效性。凡使用密码完成的交易，均视为乙方本人进行的交易。未使用密码进行的交易，以记载有乙方签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过甲方电话银行人工服务办理的义务，以甲方的语音记录为乙方办理业务的有效凭据；通过甲方电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码视为乙方本人进行的交易；甲方认可的不需经过乙方输入密码、签名的交易（如自扣还款、分期付款等）记录，视为该交易的有效凭证。6、信用卡电子现金交易不效验密码，不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易视同本人所为。乙方应承担因芯片保管不善（包括但不限于对事丢失辉被盗等）造成的风险损失。如有关交易确已发生，乙方不得拒绝偿付交易款项，除非甲方存在法律、法规规定的过错。7、由于乙方密码保管不善而造成的损失，由乙方自行承担。若乙方遗忘密码，可通过甲方电话银行申请重置，甲方不提供密码函。8、乙方与收单方（包括提供消费或ATM取现的商户及金融机构等）、信用卡联名机构、增值服务提供方之间发生的交易纠纷或服务纠纷应由乙方与其自行解决，乙方不得以纠纷为由拒绝偿还因信用卡交易而发生的债务及相关费用。9、甲方在此提示乙方，如乙方在进行互联网、电视、电话等无卡购物时，乙方应在符合法律法规、监管规定、相关国家标准和行业管理的商户环境下使用信用卡，并充分了解交易相关信息，确保交易真实合法，否则乙方应承担因此可能引起的风险及损失。乙方在使用信用卡进行此类交易时，所提供的卡面信息或电子数据所产生的信息记录均属于该交易的有效凭据。10、如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有）。如乙方使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。乙方亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束。11、乙方及联系人的通讯地址、电话号码、电子邮箱等信息变更，应当及时联系甲方并办理资料变更手续。否则，乙方承担由此产生的风险和损失。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成的损失的，乙方应予赔偿。第三条、利息及费用，1、除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6、信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。甲方对已收取的年费不予退还。年费减免政策以甲方规定为准。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8、甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9、本合约涉及到具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。第四条、账单，1、乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供账单。当月内没有任何交易且账单金额小于5元或溢缴款金额小于5万元的除外。2、乙方自账单日起10天内未收到账单，应主动向甲方查询，否则视同收到，乙方不得以未收到账单未理由拒绝还款。如乙方对账单有异议，应自账单日起30日内向甲方查询和要求更正。3、乙方有权在向甲方提交甲方规定的相关证明材料后对有异议的账务进行核查，有权向甲方请求调阅签购单。如经查证认定争议交易确为乙方所为，乙方须支付甲方查阅签购单手续费及可能造成的损失。4、乙方有权向甲方免费索取最近三个月的账单，甲方不提供一年以前的账单。第五条、还款，1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2、乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。3、若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则该余额全部扣减用于还款。4、还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。6、甲方有权扣划乙方开立的账户中资金，有权对乙方的抵质押物、未到期的定期存款、理财及保险进行处分，以清偿信用卡欠款及其他经济损失。如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品，乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部利息，扣收后的定期存款或理财产品余额一并转入其活期账户。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天银行公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算。甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。重要提示3：主要息费计算，（1）利息，我行为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款待遇。（2）年费，首年免年费，次年计收，年费以账户扣手方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金，持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。该协议签订后，原告邮政银行宜城支行向被告刘朝定发放了卡号62×××088的信用卡。被告刘朝定收到该卡后，开始使用该卡。截止2019年7月2日，被告刘朝定用该信用卡透支后共欠原告借款本金8904.14元，利息1002.95元、费用1314.52元，后经原告邮政银行宜城支行多次催要，被告刘朝定无理推还。导致纠纷发生。本院认为，被告刘朝定向原告邮政银行宜城支行办理个人信用卡，双方签订有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，该合约符合法律规定，属有效合同。原告邮政银行宜城支行按合同约定履行了为被告刘朝定办理个人信用卡和为其提供了信用卡资金使用业务，被告刘朝定使用信用卡透支后不按期偿还借款，属违约行为，应承担全部违约责任。原告邮政银行宜城支行要求被告刘朝定偿还借原告本金8904.14元和截止到2019年7月2日的利息1002.95元、费用1314.52元，及自2019年7月3日起，以欠款本金8904.14元为基数，按日利率万分之五支付利息至还清之日止的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘朝定于本判决生效后十日内一次性偿还欠原告邮政银行宜城支行借款本金8904.14元和截止到2019年7月2日的利息1002.95元、费用1314.52元，及自2019年7月3日以后的利息（以欠款本金8904.14元为基数，按日利率万分之五的利率标准计算至还清之日止）。如未按判决书确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费80元，减半收取40元，由被告刘朝定负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人在提交上诉状时应预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院）。审判员  薄宜文二〇一九年九月二十五日书记员  杜晓旭