河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0303民初2387号原告：中银保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市金水区花园路10号中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼6、7、8层。负责人：冯钧，总经理。委托诉讼代理人：陈晓丽，河南昌兰律师事务所执业律师。被告：王春兰，女，汉族，1969年10月1日出生，现住洛阳市涧西区。原告中银保险有限公司河南分公司（以下简称中银保河南分公司）与被告王春兰追偿权纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中银保河南分公司的委托诉讼代理人陈晓丽到庭参加诉讼，被告王春兰经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中银保河南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告代偿贷款225197.89元并按照同期银行贷款利率支付自原告赔款之日起至被告还清之日止的利息；2、依法判令原告享有对被告王春兰位于洛阳市××路××号中泰华庭12幢2-××号房产以折价、拍卖或变卖所得价款在225197.89元范围内优先受偿的权利；3、本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：2013年，被告王春兰与中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行）签订《个人循环贷款额度协议》及《个人经营银保贷款合同》，约定被告王春兰向中行洛阳分行贷款人民币112万元，贷款期限12个月（自2014年8月29日至2015年8月29日），贷款年利率6％，还款方式为规则还息，到期还本息。王春兰以自有位于洛阳市××路××号中泰华庭12幢2-××号房产提供担保。2014年6月26日，被告王春兰在原告处投保《个人贷（B）—个人抵押贷款保证保险》，投保人为王春兰，被保险人为中行洛阳分行，原告为王春兰贷款还款义务提供履约保证保险，保险期间为2014年8月30日零时起至2015年8月30日二十四时止，投保比例为19.6429%，保险限额为279840.61元。在保险期间内，因王春兰并未按照贷款合同约定偿还贷款本金及利息，造成保险事故，原告依据保险合同约定，向中行洛阳分行承担保证保险责任，于2015年12月4日向中行洛阳分行支付保险金共计225179.89元，根据保险法规定和保险合同约定，原告依法取得被保险人代位求偿权。原告履行保证保险义务后，多次向王春兰催要垫付贷款未果。王春兰未到庭、未答辩。庭后王春兰到庭并提交书面答辩状辩称：1、原告的诉讼请求超出诉讼时效，应当驳回其对答辩人的起诉；2、答辩人与原告之间不存在任何保险合同关系，原告的诉讼请求没有事实根据和法律依据。答辩人没有与原告签订任何保险合同，也没有见过《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险条款》及《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险保险单》，且根据原告所提交的证据并不能证明其向中行洛阳分行支付诉讼请求所主张的225179.89元的款项，原告向答辩人主张权益没有事实根据与法律依据。退一步讲，发生保险事故后，中行洛阳分行可以向原告主张赔偿保险金，根据原告所提交的《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险条款》第二十二条、第二十三条之约定，就原告赔偿的保险金有两种途径主张权益，如答辩人偿还了贷款，银行可以在实现债权后剩余的资金应付给原告或银行在实现抵押权后，扣除应得部分款项后，剩余的资金给原告。通过该约定可以看出中行洛阳分行是向答辩人主张权益的主体，而在中行洛阳分行实现债权后，原告可以向中行洛阳分行主张相应的权益。中行洛阳分行将所谓的债权转让给了原告，如果答辩人真的投保了相应的保险，很明显是为了保障自己的权益，如果答辩人既花钱投保，到头来保险公司垫付的费用一分不少的还要向投保人追偿，这明显是在加重答辩人的责任，如果按照该理论，反正该笔钱还是答辩人清偿，答辩人为什么要再多花一笔钱去投保涉案的保险呢？现在原告与中行洛阳分行将所谓的债权进行权益转移，不仅不符合规定，明显是在套路消费者。原告在民事诉状中称保险期间自2014年8月30日至2015年8月30日，但是根据其所提交的《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险保险单》所显示的保险期间是2014年8月30日至2015年8月29日，也就是说原告即便理赔也只能理赔在2014年8月30日至2015年8月29日之间发生的保险事故，即便按照原告的陈述，答辩人也是在2015年8月30日发生逾期，而在2015年8月30日发生的逾期数额均不在理赔范围内，就原告支付的或者多支付的保险金属于自身的过错，应由原告自己承担责任；3、原告主张的诉讼请求第二项没有事实根据和法律理由，根据原告所主张，本案是个人保证保险追偿纠纷，答辩人与原告也没有签订相应的担保合同，原告与中行洛阳分行所谓的债权转让也没有通知答辩人，对答辩人不发生效力，追偿的权利人对抵押的标的物主张优先受偿权没有事实根据。另外，如果按照原告的陈述及根据原告所提交的《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险条款》，即按照原告的意思，实际上是答辩人办理了一份保证保险，那作为保证人的原告也没有任何权利对抵押物进行优先受偿；4、原告故意隐瞒事实，致使法院通过公告形式送达，剥夺了答辩人的诉讼权利。中行洛阳分行自2016年开始就在洛阳市西工区人民法院起诉答辩人，期间答辩人积极应诉，但是作为与中行洛阳分行相关联的原告，却在本案诉讼时采用公告的形式送达；5、原告不应向中行洛阳分行支付赔偿金。答辩人与中行洛阳分行之间的贷款属于诈骗，且罪犯已经绳之以法。本案中部分贷款资料根本不是答辩人亲自书写，根据《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险条款》第五条之约定：“存在以下情形之一的，保险人不承担赔偿责任……（三）被保险人的工作人员伙同投保人以提供假虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件等方式办理贷款”，故原告可以不承担理赔责任，已经承担了理赔责任也应向中行洛阳分行主张。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。查明，1、原告向本院提交复印件显示，2014年，中行洛阳分行与王春兰签订《个人循环贷款额度协议》一份，约定中行洛阳分行向王春兰提供有效期为三年的个人循环贷款，贷款额度为112万元。后中行洛阳分行与王春兰签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定王春兰以其名下位于洛阳市××路××号中泰华庭12幢2-××号房产为其上述贷款提供抵押担保，并办理了他项权证。后王春兰与中行洛阳分行签订《个人经营银保贷款暨担保合同》，约定贷款金额112万元，贷款期限12个月，贷款用途装修，抵押物为王春兰名下洛阳市××路××号中泰华庭12幢2-××号房产。原告还提交保险单一份，显示由原告为王春兰在中行洛阳分行的贷款提供履约保证保险，投保比例为19.6429%，保险限额为279840.61元，保险期间自2014年8月30日至2015年8月29日。2014年8月29日，中行洛阳分行向王春兰发放贷款112万元，该笔贷款2015年8月29日到期后王春兰未按时足额偿还。2、中银保河南分公司提供的由中行洛阳分行加盖公章的《权益转让书》载明：“……该保险标的于2015年12月1日在中银保险洛阳中支因贷款到期未还款由中银保险有限公司先予赔偿225197.89元。根据保险法有关规定，中银保险有限公司履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司……”，该转让书落款时间为2015年11月13日。3、中银保河南分公司提供的《出险通知书》、《损失清单》、《赔款计算书》、《付款回单》显示：2015年8月29日，中行洛阳分行向中银保险有限公司洛阳中心支公司提出出险通知并提交赔偿计算明细，原告于2015年12月25日向中行洛阳分行支付保险金317339.97元。4、2016年5月30日，中行洛阳分行向本院提起诉讼，请求判令：王春兰偿还中行洛阳分行借款本息共计950643.95元（本金894802.11元，利息、罚息55841.84元，利息、罚息暂算至2016年2月27日，此后的利息、罚息根据合同约定在执行时据实结算，具体数额以中国银行核心信息系统数字为准）；中行洛阳分行有权对抵押物（房产证号：洛房权证市字第××号）实现抵押权，并以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还上述债务；诉讼费以及其他费用由王春兰承担。2017年4月5日，本院做出判决，支持了中行洛阳分行的上述诉讼请求。王春兰不服该判决，上诉至洛阳市中级人民法院，洛阳市中级人民法院作出民事裁定书，裁定撤销原判，发回重审。后本院重新组成合议庭，于2019年8月5日作出判决：王春兰于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款本金、利息、罚息共计950643.95元（该数据计算至2016年2月27日）；王春兰于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款本金894802.11元自2016年2月28日至实际履行之日止产生的利息和罚息（具体数额以中国银行股份有限公司洛阳分行核心信息系统计算数额为准）；确认中国银行股份有限公司洛阳分行对王春兰名下位于洛阳市××路××号中泰华庭12幢2-××号的房产（洛房权证市字第××号，他项权证号：房他证市字第00078471号）在第一、二项判项金额范围内享有优先受偿权；驳回中国银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本院以（2019）豫0303民初3764号民事判决书予以确认。该判决已生效。本院认为，原告提交的证据显示，王春兰向中行洛阳分行借款112万元，原告为该笔款项提供履约保证保险，该笔借款到期后王春兰未还款造成保险事故发生，原告于2015年12月25日向中行洛阳分行支付保险金317339.97元。根据保险条款，在原告支付保险金后，如王春兰向中行洛阳分行归还贷款，中行洛阳分行在实现债权后剩余的资金应付给原告；中行洛阳分行实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿其在取得保险金后的损失，剩余部分王春兰同意由中行洛阳分行直接付给原告，以抵偿原告的赔偿金。本案中，中行洛阳分行就全部欠款本息向本院提起诉讼，本院以判决书确认的全部欠款作为结案标的。原告提供的《权益转让证明》中载明的支付赔偿金时间为2015年12月1日，与原告提交的《付款回单》显示的时间2015年12月25日及金额均不一致，且落款时间是在2015年11月13日，与中行洛阳分行于2016年就全部欠款本息向本院提起诉讼的行为相矛盾，不能证明中行洛阳分行将赔偿金对应数额的保险标的权益转让与原告，原告据此行使追偿权，证据不足，本院不予支持，其与中行洛阳分行的纠纷可另行解决。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：驳回中银保险有限公司河南分公司的诉讼请求。本案受理费4678元，由中银保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  李红颖人民陪审员  董敬东人民陪审员  李俊红二〇一九年九月十六日书 记 员  王国君