江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初1652号原告：中国工商银行股份有限公司鹰潭分行，统一社会信用代码91360600491671027A，住所地江西省鹰潭市月湖区环城西路1号。负责人：李强，该行行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：夏翠霞，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：郑丁水，男，1989年1月8日出生，汉族，住鹰潭市余江区。被告：姜琴玲，女，1992年6月1日出生，汉族，住鹰潭市余江区。原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行（以下简称原告）与被告郑丁水、姜琴玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人夏翠霞到庭参加诉讼，被告郑丁水、姜琴玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还卡号为62×××10借款本金77757.17元，利息6890.52元、违约金4173.18元，合计88820.87元（利息按日利率万分之五计算，按月计算复利，违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元。利息违约金暂计算至2019年5月22日，直至被告实际清偿之日止）；2、判令两被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、确认原告对两被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××的北京现代牌汽车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案全部的诉讼费用由两被告承担。原告诉称的事实与理由：2016年12月8日，原告与两被告签订《信用卡消费分期付款担保合同》约定：被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为15万元，被告自行支付首付款65900元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为15万元；被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还透支款项，其中首期偿还4190元，以后每期偿还4166元；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费由被告承担。被告以机动车登记编号为L65002的北京现代牌汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告姜琴玲作为抵押物共有人签字确认。被告违反合同约定的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、为实现债权的费用等全部债务。被告填写签字的工银行信用卡申请表中《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》对牡丹卡计费标准作出了详细约定。合同签订后，被告于2017年1月18日使用卡号为62×××10信用卡透支支付购车款，但被告并未按约定如期还款，截至2019年5月22日，被告账号为62×××10信用卡合计尚欠借款本金77757.17元，利息6890.52元、违约金4173.18元，合计88820.87元。经原告多次催收，被告均以诸多理由推脱不还，为维护原告的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。两被告未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下七组证据：一、原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明原、被告具有诉讼主体资格;二、中国工商银行信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款协议书（个人卡），证明：1、被告于2016年11月24日向原告申请开设汽车分期专用卡；2、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》对牡丹卡计费标准作出了详细约定；三、安顺汽贸购车合同、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、汽车分期业务办理承诺书、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》及文书送达地址确认书、机动车登记证书，证明：1、被告向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为15万元，被告自行首付款65900元，剩余购车款，被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为15万元，被告以按月等额方式分36期向原告偿还透支款，其中首期偿还4190元，以后每期偿还4166元;2、被告姜琴玲作为抵押物共有人签字确认；3、合同第八条及第九条约定被告违反合同约定的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；4、被告以机动车编号为L65002的北京现代牌汽车提供抵押担保；四、贷记账户历史明细、贷款催收表、牡丹卡持卡人卡片信息查询单，证明：1、被告于2017年1月18日使用卡号为62×××10信用卡透支支付购车款，但被告并未按约定如期还款，截至2019年5月22日，被告卡号为62×××10信用卡尚欠借款本金77757.17元，利息6890.52元、违约金4173.18元，合计88820.87元;2、原告向被告多次催收欠款；五、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权而支付1000元律师费。被告郑丁水、姜琴玲无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃对原告的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月24日，被告郑丁水申请办理工银信用卡，并填写《工商银信用卡申请表（个人卡）》，被告郑丁水在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《领用合约》约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部借款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部借款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付透支利息及违约金，透支利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等内容。2016年12月8日，被告郑丁水购买北京现代途胜汽车向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，并填写《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，被告郑丁水在主申请人及抵押人两处签名并捺印，被告姜琴玲在主申请人配偶及抵押物共有人处签名并捺印。同日，原告（分期款项发放人）与被告郑丁水（分期付款申请人、抵押人）、被告姜琴玲（抵押物共有人）签订了《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》，合同约定：车辆总价款为人民币215900元，被告郑丁水自行支付首付款65900元，剩余购车款申请通过原告申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为15万元，申请分期期限为36期，首期偿还的金额为人民币4190元，以后每期偿还的金额为人民币4166元；每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；被告郑丁水应按一次性缴存分期扣收的方式及11.84%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费17760元；合同担保方式为车辆抵押；被告郑丁水承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于评估费、律师费、催收费等）；在履行本合同的过程中被告郑丁水应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定；被告郑丁水未按合同约定按时足额归还透支资金或发生其他可能影响原告实现债权的事件，原告有权要求被告郑丁水立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入被告郑丁水信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分；《抵押物清单》作为合同附件与合同具有同等法律效力，抵押物为车牌号赣Ｌ×××××汽车；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用；发生可依法处分抵押物的情形时，原告可以与抵押人协商或请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等内容。2016年12月8日，被告郑丁水在《汽车分期业务办理承诺书》上签字确认“对所有条款均已仔细阅读”并签字捺印予以确认并向原告提交了文书送达地址确认书。2017年1月10日，被告郑丁水所有的赣Ｌ×××××北京现代牌汽车在江西省鹰潭市办理了抵押登记。2017年1月18日，被告郑丁水使用卡号为62×××10信用卡以ＰＯＳ机方式一次性消费15万元，但未按约按期还款，截至2019年5月22日，被告郑丁水卡号为62×××10信用卡尚欠借款本金77757.17元，利息6890.52元。原告催收欠款未果，遂诉至本院请求判如所请。另查明，被告郑丁水、姜琴玲于2014年2月17日登记结婚。原告为实现债权委托江西鹰翔律师事务所代理诉讼，签订了《委托代理合同》并支付代理费1000元。本院认为，《工银信用卡个人申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定的内容行使权利、履行义务。原告已按约定向被告郑丁水履行了提供借款的义务，被告郑丁水则应依约履行偿还借款本息的义务。被告郑丁水未按约按期还款，构成违约。被告姜琴玲在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》中签名并捺印，且被告郑丁水、姜琴玲以所购汽车作为抵押物，为借款提供担保，足以证明所借款系用于家庭共同生活，故本案所涉债务应认定为被告郑丁水、姜琴玲的夫妻共同债务。故原告要求被告郑丁水、姜琴玲偿还借款本金77757.17元，利息6890.52元，共计84647.69元（利息暂计算至2019年5月22日，以后利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院理应予以支持。原告要求实现抵押权及被告郑丁水、姜琴玲承担律师费1000元的诉请，有事实与法律依据，本院亦予以支持。原告要求被告郑丁水、姜琴玲支付违约金的诉请。本案中，《领用合约》中约定的为滞纳金。本院认为，滞纳金具有惩罚性、法定性，是在行政关系主体之间，因行政相对人违反法律规定逾期缴纳规定费用，国家行政部门依据法律或行政法规采取的一种惩罚性措施，具有强制性，而原、被告之间是平等民事主体，双方约定的滞纳金不符合法律规定。故对原告主张违约金的请求，本院不予支持。被告郑丁水、姜琴玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑丁水、姜琴玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行信用卡借款本金77757.17元，利息6890.52元，共计84647.69元（利息暂计算至2019年5月22日，之后的利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）；二、如被告郑丁水、姜琴玲未履行上述确定的义务，则依法拍卖、变卖被告郑丁水、姜琴玲用于抵押的车牌号为赣Ｌ×××××北京现代牌汽车，所得款项原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行享有优先受偿权；三、被告郑丁水、姜琴玲应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行实现债权支出的律师费1000元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2146元，减半收取计1073元，由原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行负担49.85元，由被告郑丁水、姜琴玲负担1023.15元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年九月五日书记员 祝思伟附：与本案相关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。