广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5281民初787号原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行，住所地：广东省普宁市流沙河西路3号。注册号：914452818934350787。负责人：苏培平，系该行行长。委托诉讼代理人：陈晓俊、庄畅，系该行员工。被告：陈晓雄，男，1983年1月9日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。被告：黄梅妮，女，1984年1月29日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。被告：普宁市汇润地产有限公司，住所地：广汕公路南侧广达工业城对面市房管局办公大楼八楼。统一社会信用代码：9144528169813064XK。法定代表人：黄洪生，执行董事。委托诉讼代理人：方文喜，广东文涵律师事务所律师。委托诉讼代理人：林珍莲，广东文涵律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行诉被告陈晓雄、黄梅妮、普宁市汇润地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。于2019年4月10日裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭，2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人庄畅、被告普宁市汇润地产有限公司的委托诉讼代理人方文喜、林珍莲到庭参加诉讼。被告陈晓雄、黄梅妮经经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告陈晓雄、黄梅妮立即偿还原告贷款本金283294.63元及利息（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2018年11月21日积欠利息29290.95元，以后利息按合同约定另计）；2、判令原告对被告陈晓雄、黄梅妮提供其共有的位于普宁市XXX房的抵押物（抵押登记备案证明书号列：普房按登字第普按字xx51号）依法享有优先受偿权；3、判令被告普宁市汇润地产有限公司在其担保的范围内承担连带保证责任；4、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年11月1日，原告与被告陈晓雄、黄梅妮签订了编号A：个房字揭阳分行普宁支行2012年214号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告陈晓雄、黄梅妮发放个人一手住房购置贷款35万元，期限自2012年11月9日至2027年11月9日。该笔贷款由被告陈晓雄、黄梅妮提供其共有的位于普宁市XXX房的房产作为上述贷款抵押物，并办理了抵押登记备案手续（抵押登记备案证明书号列：普房按登字第普按字xx51号）。上述贷款的相关手续办妥后，原告依照约定将贷款打入被告陈晓雄、黄梅妮指定的账户，履行了原告发放贷款的义务。贷款发放后，被告陈晓雄、黄梅妮在归还部分贷款本息后，没有完全按照合同约定的还款时间和金额归还原告贷款本息，截止到2018年11月21日，被告陈晓雄、黄梅妮尚欠原告贷款本金283294.63元及利息29290.95元；依据《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.1款第L项的规定，被告已经构成违约。为了维护原告的合法权益，保全国有资产，特向贵院提起诉讼，要求被告陈晓雄、黄梅妮立即归还原告上述贷款本息；并以被告陈晓雄、黄梅妮提供其共有的抵押物折价、拍卖或变卖优先用于偿还我行贷款本金及利息。同时，被告普宁市汇润地产有限公司作为本笔贷款保证人，请求贵院依法判令被告普宁市汇润地产有限公司在其担保的范围内承担连带保证责任。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告的《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件、负责人的《居民身份证》复印件、《身份证明书》各1份，证明原告的民事诉讼主体适格。2.被告陈晓雄、黄梅妮的《居民身份证》复印件、《常住人口个人信息表》各1份，《结婚证》复印件1份，《企业信用信息公示报告》打印件1份，证明三被告的民事诉讼主体资格。3.编号A：个房字揭阳分行普宁支行2012年214号《个人购房借款担保合同》、《借款凭证》各1份，证明2012年11月1日被告与原告签订了《个人购房借款担保合同》，合同约定：被告陈晓雄、黄梅妮共同向原告借款35万元用于购置个人一手住房，借款期限自2012年11月9日起至2027年11月9日止，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行（即年利率6.55%）。还款方式为按月等额本息还款，若借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）还款，原告有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为本贷款合同约定的贷款利率水平加收40%（即年利率9.17%）。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告陈晓雄、黄梅妮共同提供其位于普宁市XXX房的房屋作为上述贷款抵押物。被告普宁市汇润地产有限公司在《个人购房借款担保合同》中保证人处盖章确认。原告已于2012年11月9日按约定向被告发放35万元个人一手住房购置贷款。4.《商品房买卖合同》复印件、《抵押登记备案证明书》各1份，证明抵押人与原告办理了抵押登记备案手续，原告对抵押人所提供的抵押物享有优先受偿权。5.《个人借款逾期明细表》打印件1份共17页，证明被告陈晓雄、黄梅妮截至2018年11月21日止，尚欠原告贷款本金283294.63元及利息29290.95元。被告陈晓雄、黄梅妮没有答辩，也没有向法庭提供证据。被告普宁市汇润地产有限公司辩称，被告普宁市汇润地产有限公司依法不需对被告陈晓雄、黄梅妮的违约行为承担连带保证责任，请人民法依法驳回原告要求被告普宁市汇润地产有限公司承担连带责任的诉讼请求。理由具体如下：一、原告怠于履行办理房屋抵押登记手续，致使被告普宁市汇润地产有限公司的保证期间被不当延长，被告普宁市汇润地产有限公司保证责任的解除条件应视为成就，被告普宁市汇润地产有限公司不需再承担保证责任。（一）被告普宁市汇润地产有限公司的担保责任是附解除条件的阶段性担保责任、（二）原告负有办理房屋抵押登记的义务、（三）原告怠于办理抵押登记，是恶意阻止被告普宁市汇润地产有限公司保证责任解除条件的成就。二、原告对未能办理房屋抵押登记负有全部过错。三、原告请求被告普宁市汇润地产有限公司承担保证责任所依据的合同条款是免除原告责任、加重被告普宁市汇润地产有限公司责任的霸王条款，是无效的格式条款。综上所述，恳请法庭依法驳回原告要求被告普宁市汇润地产有限公司承担连带保证责任的诉讼请求。被告普宁市汇润地产有限公司提供的证据有：1.《营业执照》复印件、《法定代表人身份证明书》、《居民身份证》复印件各1份，证明被告普宁市汇润地产有限公司的民事主体资格。2.《吉祥里住宅产权证移交表》1份，证明被告普宁市汇润地产有限公司已于2017年2月21日将被告陈晓雄、黄梅妮的房产证原件移交给原告，原告已接收。本院经审理认定事实如下：2012年11月1日，原告与被告陈晓雄、黄梅妮签订了编号A：个房字揭阳分行普宁支行2012年214号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告陈晓雄、黄梅妮发放个人一手住房购置贷款35万元，期限自2012年11月9日至2027年11月9日。贷款利率为年利率6.55%。还款方式为按月等额本息还款，若借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）还款，原告有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为本贷款合同约定的贷款利率水平加收40%，即年利率9.17%。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告陈晓雄、黄梅妮提供其共有的位于普宁市XXX房的房产【不动产权证号：粤（2017）普宁不动产权第xx9号、粤（2017）普宁不动产权第xx0号】作为抵押物。《个人购房借款/担保合同》，第十条约定：“保证人承担保证责任的范围按下列10.2种方式确定:10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”被告陈晓雄、黄梅妮、普宁市汇润地产有限公司分别在《个人购房借款/担保合同》上的借款人、共同借款人上签名、保证人处盖章。2012年11月8日抵押物在普宁市房地产管理局办理了抵押登记备案证明书（抵押登记备案证明书号列：普房按登字第普按字xx51号）。原告于2012年11月9日依照约定发放贷款。贷款发放后，被告陈晓雄、黄梅妮仅归还部分贷款本息，截至2018年11月21日，被告陈晓雄、黄梅妮尚欠原告贷款本金283294.63元及利息29290.95元。另，位于普宁市XXX房的房产，已于2017年1月25日办理了《不动产权证书》，不动产权证号为粤（2017）普宁市不动产权第xx9号、粤（2017）普宁市不动产权第xx20号。被告普宁市汇润地产有限公司于2017年2月21日将不动产权证书原件移交给原告。被告陈晓雄、黄梅妮于2008年6月17日办理结婚登记手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，被告陈晓雄、黄梅妮、普宁市汇润地产有限公司与原告签订的《个人购房借款担保合同》，系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告陈晓雄、黄梅妮发放贷款，已履行合同约定的义务，被告陈晓雄、黄梅妮借款后未能按约定准时、足额归还借款本息，出现《个人购房借款担保合同》约定的预期违约且原告有权宣布未偿还借款立即到期，并要求被告陈晓雄、黄梅妮立即归还借款本息及相关费用的情形，被告陈晓雄、黄梅妮应承担相应的违约责任。被告陈晓雄与黄梅妮是夫妻关系，本案借款发生在被告陈晓雄、黄梅妮夫妻关系存续期间，且被告黄梅妮在《个人购房借款/担保合同》共同借款人上签名，故被告陈晓雄、黄梅妮应共同承担偿还义务。原告起诉请求被告陈晓雄、黄梅妮偿还借款本金283294.63元及利息，理由充分，应予支持。关于原告中国工商银行股份有限公司普宁支行就涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定，“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”故预告登记之效力在于登记将来发生抵押权变动的请求权，使登记权利人取得可以对抗第三人的效力，以保障将来实现物权，而抵押权则应依法自办理抵押权设立登记时方为设立。本案中，原告中国工商银行股份有限公司普宁支行为涉案房屋预购商品房抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人针对涉案房屋的处分，但涉案房屋尚未办理抵押登记，故原告中国工商银行股份有限公司普宁支行尚未取得现实抵押权，其主张行使抵押权缺乏法律依据，原告中国工商银行股份有限公司普宁支行请求对被告陈晓雄、黄梅妮提供抵押的位于普宁市XXX房的房产，享有优先受偿权，不予支持。被告普宁市汇润地产有限公司与原告签订的《个人购房借款担保合同》约定，在正式抵押登记手续办理完毕、原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之前，应作为保证人承担连带保证责任。原告请求被告普宁市汇润地产有限公司对被告陈晓雄、黄梅妮的债务承担连带清偿责任，理由充分，予以支持。被告普宁市汇润地产有限公司辩称，被告普宁市汇润地产有限公司依法不需对被告陈晓雄、黄梅妮的违约行为承担连带保证责任。本案中，涉案房屋尚未办理抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的抵押权尚未设立，被告普宁市汇润地产有限公司应当按照合同约定承担连带保证责任,故对被告普宁市汇润地产有限公司的辩称意见，不予采纳。被告陈晓雄、黄梅妮经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈晓雄、黄梅妮应于本判决生效之日起10日内共同付还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行借款本金283294.63元及利息（截至2018年11月21日利息为29290.95元。2018年11月22日起至清偿之日止按年利率9.17%计算）。二、被告普宁市汇润地产有限公司对被告陈晓雄、黄梅妮的债务承担连带清偿责任。被告普宁市汇润地产有限公司在承担保证责任后，有权向被告陈晓雄、黄梅妮追偿。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5988.4元、保全费2083元，合共8071.4元，由三被告负担，该款原告已预交，本院不再退回，由三被告于本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  秦瑞雪人民陪审员  林泽鑫人民陪审员  庄志坚二〇一九年九月十八日书 记 员  叶丹敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。