福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7423号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道642、646号，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，支行行长。 委托诉讼代理人：吴文斌，男，支行客户经理。 被告:洪家庆，男，1989年11月4日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 被告:李德寒，男，1989年12月24日出生，汉族，户籍地住址福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告洪家庆、李德寒金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人吴文斌到庭参加诉讼，被告洪家庆、李德寒经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判决洪家庆偿还借款本金9091.38元及自2018年11月23日起至实际还款日止结欠的利息、费用(费用包含违约金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年7月22日暂计结欠利息869.59元、费用165.04元);2.由李德寒对上述款项承担连带清偿责任；3.由洪家庆、李德寒承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用)。事实和理由：2016年9月19日，洪家庆因欠缺资金向农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额10000元，月利率12‰。经农商银行水头支行、李德寒同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年9月24日起至2019年9月30日止，由李德寒对洪家庆办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为100000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，农商银行水头支行依约于2016年9月24日向洪家庆发放了10000元的普惠金融卡，洪家庆即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借款后，虽经农商银行水头支行催讨，但洪家庆违约未能还款，至今尚欠借款本金9091.38元及相应利息、费用未支付。 洪家庆、李德寒均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2016年9月19日，洪家庆向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，洪家庆需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元；洪家庆超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行水头支行有权依法向洪家庆催收、追缴并有权停止洪家庆使用卡片，且农商银行水头支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，已支付分期付款手续费不作返还。 2016年9月24日，农商银行水头支行与洪家庆、李德寒、签订了一份《最高额保证合同》，李德寒自愿为洪家庆自2016年9月24日起至2019年9月30日止，在农商银行水头支行处办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为100000元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。洪家庆在借款人一栏上签字盖手印、李德寒在保证人一栏签字盖手印。 农商银行水头支行经审核后，向洪家庆发放一张授信额度为10000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，利息执行月利率12‰。后洪家庆持卡多次采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行使用。洪家庆于2018年11月23日起开始未能按时足额支付利息，至今尚欠借款本金9091.38元及相应的利息、费用未偿付。李德寒也未能履行担保保证义务。 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件、营业执照、组织机构代码证、《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》、历史交易明细账、欠本、欠息情况表及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定行使权利和履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，本案中，农商银行水头支行与洪家庆、李德寒签订《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行水头支行按约向洪家庆发放了福万通普惠金融卡，洪家庆使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现洪家庆逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，洪家庆超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行水头支行有权向洪家庆催收、追缴并有权停止洪家庆使用该信用卡，且可要求洪家庆全额偿还所欠款项。洪家庆违约未能在约定的期限内偿付利息，显属违约，故南安农商银行水头支行请求洪家庆清偿上述透支款项、利息、费用，符合法律规定和双方合约的约定，本院予以支持。 另，洪家庆的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按月利率12‰执行，此外，滞纳金还按最低还款额未还部分的5%收取，则综合月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行水头支行要求洪家庆按合同约定利率计算透支利息、费用的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 李德寒为洪家庆在本案中的借款提供最高额保证担保，系借款合同的连带责任保证人，农商银行水头支行在保证期间内起诉，李德寒对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向洪家庆追偿。洪家庆、李德寒经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、洪家庆应于判决生效之日起十日内偿还给福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金9091.38元及相应的利息、费用（利息、费用自2018年11月23日起计算至实际还清款项之日止，按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 二、李德寒对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向洪家庆追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费53元，适用简易程序审结，减半收取为26.5元，由洪家庆、李德寒负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄振东 二〇一九年九月二十三日 书记员  施金龙 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。