广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1763号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。被告：潘恩红，男，1982年8月10日出生，汉族，现住广东省广州市白云区。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告潘恩红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行广州分行的委托诉讼代理人梁碧文在线参加了诉讼，被告潘恩红经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令潘恩红向浦发银行广州分行清偿贷款本金246439.32元及至实际清偿日止的利息、逾期罚息及复利（暂计至2019年9月9日，利息为18820.72元，逾期罚息5271.96元及复利1377.02元,2019年9月10日以后的罚息、复利以未还全部本金、应还未还利息按罚息利率计算）；2.潘恩红承担浦发银行广州分行为实现债权而支付的律师费3000元；3.本案诉讼费用由潘恩红承担。事实和理由：2017年4月19日，潘恩红通过网上平台与浦发银行广州分行签订《个人“点即贷”借款合同》，约定本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为300000元；贷款期限自2017年4月19日起至2022年4月19日止；本合同执行贷款年利率为7.125%，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息。同日，浦发银行广州分行向潘恩红发放贷款300000元。因潘恩红违约，浦发银行广州分行宣布合同提前到期，截至2019年9月9日，潘恩红拖欠本金246439.32元，逾期利息18820.72元，逾期罚息5271.96元，本息合计270532元，构成严重违约。根据《个人“点即贷”借款合同》的约定及相关法律法规的规定，浦发银行广州分行有权要求潘恩红立即清偿全部贷款本金及至实际清偿日止的逾期利息、逾期罚息、复利，本案诉讼费、律师费由潘恩红承担。被告潘恩红未作答辩亦未举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，潘恩红并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述涉案贷款产品为其经营的“点即贷”（亦称“浦银点贷”）线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡并开通网上银行或手机银行功能。线下申办借记卡及开通网上银行（手机银行）需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请人信息、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置银行登录账号、登录密码和安全认证方式等操作。其后借款人在浦发银行官方网站或“浦发手机银行”APP上，通过网上银行登录账号或绑定的手机号码及登录密码登录网上银行或手机银行进行贷款申请。借款人点击贷款额度申请后，需点击确认“本人已经阅读并完全同意《客户须知》《征信授权书》《贷款用途说明书》”、输入通过绑定的手机号获取的动态密码、填写个人基本信息后提交审批。额度审批通过后，借款人需填写贷款金额、贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后即在线上生成《个人“点即贷”借款合同》，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定“本人已经阅读知晓并完全同意《上海浦发银行贷款协议书》”，即签约成功。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行提交了潘恩红线下申办借记卡并开通及时语服务申请书、特殊交易记录、身份证拍照、个人“点即贷”网络借款业务流程简要说明、（2017）沪东证经字第17325号公证书。浦发银行广州分行（贷款人）与潘恩红（借款人）签订的《个人“点即贷”借款合同》约定：本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款用途为住房装修，贷款金额为300000元。本合同贷款期限为3年，自2017年4月19日起至2022年4月19日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为7.125%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行为上海浦东发展银行、账62×××611、户名为潘恩红。本合同项下贷款的还款方式为等额本息，每一个月为一期，每期还款日为19日。还款账户与收款账户一致。本合同项下的罚息利率为逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约。当违约事件出现时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2017年4月19日，浦发银行广州分行向潘恩红指定的其本人的浦发银行账户放款300000元。根据浦发银行广州分行提交的潘恩红期供明细显示，潘恩红已结清了2018年4月19日前的各期本金、利息，从第13期（应还款日为2018年5月19日）起逾期未还应还本金，从第14期（应还款日为2018年6月19日）起逾期未还应还利息。截止至2019年9月9日，潘恩红共计归还本金53560.68元，尚余贷款本金246439.32元，拖欠逾期利息18820.72元。浦发银行广州分行为实现本案债权，与广东信耀律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同》，委托律师办理本案诉前催讨、财产调查、一审、二审、再审、执行等阶段的案件工作，律师费支付标准为：信用类（非抵押类）前期给予一定标准的基础代理费用，律师费按个案最终实际收回金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付，其中实际收回金额200万元以下，基础代理费用3000元，费率标准5%。浦发银行广州分行已实际向广东信耀律师事务所支付本案基础代理的律师费3000元。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明潘恩红申请贷款所使用的银行卡（收款及还款账号）是其本人在浦发银行开立，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码以及电子银行登录密码，均由潘恩红本人掌握，具有高度私密性，潘恩红亦依约偿还了部分欠款本息，因此在无相反证据的情况下，本院确认《个人“点即贷”借款合同》由潘恩红本人签订，是潘恩红的真实意思表示。浦发银行广州分行与潘恩红签订的《个人“点即贷”借款合同》，主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向潘恩红发放了贷款300000元,已实际履行了放款义务，潘恩红逾期归还本金及利息的行为已构成违约。根据双方的借款合同约定，当违约事件发生时，浦发银行广州分行可宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，因此浦发银行广州分行主张合同于2019年9月9日提前到期，请求潘恩红归还尚欠借款本金及利息，有合同及法律依据，本院予以支持。由于潘恩红自2018年5月20日和2018年6月20日起分别存在逾期归还本金和利息的情形，故至合同到期日前，依照合同约定，潘恩红应支付因逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款年利率为7.125%，罚息利率按贷款利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2018年5月20日起至2019年9月9日止的罚息，分别以每月当期未还本金为基数，自当月20日起按年利率7.125%加收50%的标准分期计算；自2018年6月20日起至2019年9月9日止的复利，分别以每月当期未还利息为基数，自当月20日起按年利率7.125%加收50%的标准分期计算。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金246439.32元为基数，按年利率24%计算的结果；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利，分别以尚欠的本金246439.32元及利息18820.72元为基数，按年利率7.125%加收50%计算。浦发银行广州分行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费3000元，现浦发银行广州分行要求潘恩红承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告潘恩红经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘恩红于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金246439.32元及从2018年5月20日起至实际清偿之日止的罚息（2019年9月9日前的罚息分期计算，以每月当期未还本金为基数，按年利率7.125%上浮50%的标准自当月20日起均计至2019年9月9日；自2019年9月10日起的罚息，以246439.32元为基数，按年利率7.125%上浮50%的标准计至实际清偿本金之日止）。二、被告潘恩红于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款利息18820.72元及从2018年6月20日起至实际清偿之日止的复利（2019年9月9日前的复利分期计算，以每月当期未还利息为基数，按年利率7.125%上浮50%的标准自当月20日起均计至2019年9月9日；自2019年9月10日起的复利，以18820.72元为基数，按年利率7.125%上浮50%的标准计至实际清偿利息之日止）。三、被告潘恩红于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2628元，由被告潘恩红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年九月二十七日法官助理李超梅书记员莫宇桐