广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1486号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺，三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码91441200058516843C。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科、郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：罗玉珍，女，1990年8月2日出生，汉族，住广东省高要市。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告罗玉珍信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月17日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼，被告罗玉珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡欠款余额27889.29元（其中本金20955.12元、零售利息2867.45元、分期手续费453.6元、违约金3613.12元）（截至2018年3月27日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2013年9月12日在原告处办理了中信信用卡，卡号为62×××73。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，至今已欠款共27889.29元（截至2018年3月27日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告罗玉珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，无质证和答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告在网上向原告申请办理信用卡。2016年9月12日，被告到原告处（原告网点代码749601）进行了现场确认，并签署了《中信银行信用卡申请确认表》。该申请确认表后附有《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，原告中信银行股份有限公司向被告罗玉珍发放卡号为62×××73的信用卡。被告罗玉珍使用其上述信用卡刷卡消费及办理新快现分期，截至2018年3月27日，被告罗玉珍已拖欠信用卡欠款合计27889.29元，其中本金20955.12元、零售利息2867.45元、分期手续费453.6元、违约金3613.12元,而被告最后一笔还款时间是2017年6月29日还款2000元，从被告新快现第24期分期违约提前终止2017年9月7日起以所欠本金20955.12元计算至2018年3月27日，原告计算的零售利息、违约金之和折算年利率超过24%。零售利息是指刷卡消费所产生的利息，分期手续费为新快现分期手续费，违约金指此前产生的滞纳金。原告中信银行股份有限公司肇庆分行经多次催收无果，遂于2019年4月15日向本院提起诉讼。另查明：《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金；本合约解释权属于中信银行，本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知信用卡主卡申领人后即为有效，修改后的条款对中信银行、信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人均有约束力，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。《中信银行信用卡收费标准表》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《“新快现及续金宝”条款及细则》中信银行信用卡现金分期业务合约约定，“新快现”产品为持有甲方中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“新快现”及“续金宝”产品办理币种仅限人民币；其中24期期数的手续费率收费标准为24期，月手续费率0.76%，总手续费率18.24%；以上“新快现”及“续金宝”产品月手续费率均为基准利率，实际费率以信用卡主卡申领人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；信用卡主卡申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数，精准到分位，余数计入第一期；每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率，精确到分位；信用卡主卡申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，中信银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；信用卡主卡申领人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，若信用卡主卡申领人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则中信银行有权提前终止信用卡主卡申领人的现金分期业务，信用卡主卡申领人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且中信银行有权收取信用卡主卡申领人未还本金的3%作为信用卡主卡申领人分期还款提前终止的违约金；如信用卡主卡申领人未依本业务合约还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款项，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告罗玉珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。被告罗玉珍向原告中信银行股份有限公司申请信用卡，并在原告处签名确认《中信银行信用卡申请确认表》中声明阅读了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告罗玉珍向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请办理新快现分期产品，应履行《“新快现及续金宝”条款及细则》条款的约定。因此《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，《“新快现及续金宝”条款及细则》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告罗玉珍使用信用卡刷卡消费及办理分期后未依约还款，显属违约，应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，《“新快现及续金宝”条款及细则》的约定原告中信银行股份有限公司肇庆分行要求被告罗玉珍偿还案涉信用卡本金20955.12元和分期手续费453.6元的诉讼请求理据充分，本院予以支持，而对于零售利息2867.45元和违约金3613.12元的请求，由于从被告新快现第24期分期违约提前终止2017年9月7日起以所欠本金20955.12元计算至2018年3月27日，原告计算的零售利息、违约金之和折算年利率超过24%，其超过年利率24%部分与相关法律规定不相符，其该部分费用本院不予支持。故被告罗玉珍应向原告中信银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金20955.12元、分期手续费453.6元和支付零售利息、违约金2803.96（两项之和以本金20955.12元为基数，从2017年9月7日起按年利率24%计算标准计至2018年3月27日）。自2018年3月28日起至清偿之日止的利息、违约金以20955.12元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（四）项、第(九)项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗玉珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支其中本金20955.12元、分期手续费453.6元及支付零售利息、违约金2803.96元（上述款项计至2018年3月27日）；并支付自2018年3月28日起至清偿之日止的零售利息、违约金[以20955.12元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限]；二、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费498元（原告已预交），由原告承担100元，被告罗玉珍398元，被告承担部分迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  廖铭道审判员  罗月华审判员  董炽文二〇一九年九月二十三日法官助理巫建英书记员王莹