广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初19964号原告：中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行，住所地广东省佛山市禅城区*********。统一社会信用代码：914***********620L。负责人：孟媛媛。委托诉讼代理人：高丽珠，广东盛隽律师事务所律师。被告：程远远，女，汉族，1986年10月20日出生，住所地河南省周口市沈丘县****************。公民身份号码：412************249。原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行与被告程远远金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理后，适用简易程序,于2019年8月21日进行公开开庭审理。原告委托诉讼代理人高丽珠到庭，被告未到庭参加诉讼。该案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：（变更后）1、被告程远远立即向原告清偿贷款本金223366.83元及至实际清偿之日止的利息（暂计至2019年8月20日的利息为3005.66元，自2019年8月21日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2、被告承担原告为追索上述债权而支付律师费6800元；3、原告对被告提供抵押的位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区*******（佛押证字第20141106971号）房产经折价、拍卖、变卖后的款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案受理费、财产保全费由被告承担。事实和理由：（变更后）原告与被告于2014年9月15日签订一份《个人购房担保借款合同》，合同约定被告向原告贷款260000元用于购买位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区*******，贷款期限为240个月，贷款利率为基准利率上浮10％，还款方式为等额本息还款法。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权按《个人购房担保借款合同》有关规定计收罚息、复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权。为保证上述合同履行，被告将位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区*****2*产抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，然而被告却没有严格按照合同约定还本付息，截至2019年7月11日，被告超过4期未按合同约定还本付息，原告经多次催收未果。原告认为，被告的行为已违反了合同约定及侵犯了原告的合法权益。原告有权要求解除合同并提前收回贷款，被告应立即偿还原告的贷款本金及利息。若被告不履行上述债务的，原告有权依法拍卖被告的抵押房产并对上述房产的拍卖款在上述债权范围内享有优先受偿权。为此，原告特起诉。起诉后被告账户有余额，我方进行了扣收，被告偿还了部分本息（本金1494.38元，利息35.78元）。被告未答辩。本院经审理认定如下事实：一、借款合同2014年9月15日，原告与被告签订一份《个人购房担保借款合同》（被告程远远是借款人、抵押人，原告为贷款人），约定被告借款人向原告按揭贷款用于购买位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区******房。合同的主要内容见下表：1.《个人购房担保借款合同》基本情况（房贷）借款借款金额26万元借款期限240个月借款利率中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%（随利率调整而调整，从每次利率调整后的次年1月1日起调整）放款日二〇一四年十月十日还款方式等额本息还款周期1个月还款日每期末月的借款发放日对应日（即2014年10月起的每月11日）担保担保方式抵押：约定用禅城区南庄镇紫洞南路96号1区十五座202房（抵押证号为佛押证字第20141106971号）抵押担保范围本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用抵押权的实现债务履行期限届满、借款人未按约定足额清偿债务违约责任未按约定期限归还借款本金（计收罚息）从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（自基准利率调整之日起罚息利率相应调整）对应付未付利息（包含借款期内产生的应付未付利息和逾期后产生的应付未付利息【含逾期罚息】，计收复利）复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款提前收回已发放借款，提前行使担保权律师费借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用2.合同签订后，双方实际履行情况贷款人（原告）于2014年10月10日依约发放贷款26万元借款人（程远远）从2019年4月11日开始逾期还款。截至2019年8月20日，被告尚欠原告贷款本金223366.83元，利息3001.66元，罚息为1.75元；复利2.25元。抵押登记情况案涉商品房于2014年11月6日办理预购商品房贷款抵押登记：佛押证字第20141106971号二、本案应诉送达情况本案应诉材料于2019年8月12日通过邮寄送达给被告程远远。三、律师费原告与广东盛隽律师事务所签订了委托清收协议，广东盛隽律师事务所委派律师为本案诉讼代理人，双方委托清收协议约定律师费为6800元(按件)。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，不存在无效、效力待定情形，应认定有效，双方要依约履行。该合同是由借款、抵押二个合同组成，前者是主合同，后者是从合同。一、借款违约责任被告程远远作为借款人理应按月还款，却不履行，违反约定，构成违约，应承担违约责任。应给付而未给付的，应继续履行，包括本金、利息、罚息、复利。1.提前还款。依合同约定，当借款方即被告程远远违约不按期足额还款时，原告有权要求提前还款即提前全部到期。此属履行期限的变更。从法理而言，该变更权是形成权，实体上无须相对方同意，但程序上须通知到达时生效。从法律而言，合同法第九十六条对合同解除权这一形成权的行使有明确规定，可资参照。原告称诉前已经通过邮寄向被告送达到《提前收回剩余贷款本息通知书》，但原告邮寄的地址为涉案房产地址，且并非是被告程远远本人签收，无法确认被告是否收到上述通知书，因此提前到期日应以本案应诉材料送达给被告时为准，即2019年8月12日涉案贷款提前全部到期。2.本金、利息、罚息。原告起诉后，被告支付了部分本金和利息，截止至2019年8月20日尚欠贷款本金223366.83元、利息3001.66元，罚息1.75元，复利2.25元。3.复利。涉案《个人购房担保借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生利息，借款逾期后又产生罚息（包含借款期内逾期罚息）。因此对于利息和罚息是否应计收复利应分别论述。（1）对于利息，有约定计收复利的应计复利。因为：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）第三条第二款明确规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”有法定，此其一。涉案借贷双方对此也有明确约定，是意思自治的体现。有约定，此其二。政策上，贷款利率已市场化。此其三。因此，利息应当计算复利。（2）对于罚息应否记收复利？涉案合同虽约定对应付未付的利息计收复利。但是逾期罚息的复利计算，首先应确定逾期罚息支付的期限，对此双方在合同中并未约定，故无法计算逾期罚息的复利；其次，复利与逾期罚息均具有惩罚性，因原告请求被告程远远全额偿还借款本金及其逾期罚息已获支持，损失已得到弥补，其再要求该被告支付复利，将过分超出其实际损失。因此，罚息的复利不予支持，对于原告此部分的诉讼请求不予支持。4.律师费。按意思自治原则，有约定按约定。合同有约定由违约的借款人负担，但没有约定具体数额或标准。原告请求律师费为6800元，参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》，是在合理范围内，予以支持。二、抵押根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，不动产（包括建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权）的抵押权自登记时设立。本案被告提供的由其向开发商购买的位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区*******产为本案债务向原告抵押担保，进行了抵押登记，原告依上述规定自抵押登记时取得抵押权，对该房享有优先受偿权。故原告对该*产主张享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告程远远于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山南庄支行偿还贷款本金223366.83元及利息（至2019年8月20日的利息为3001.66元，罚息为1.75元，复利为2.25元，共计3005.66元；此后至实际履行之日止的罚息,以本金223366.83元为基数,按中国人民银行同期五年以上贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%计，基准利率如有调整，则利率从每次调整之日起调整;利息3001.66元的复利，起止时间和利率标准按前者罚息的执行)；二、被告程远远于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付律师费6800元；三、原告对被告所有的位于佛山市禅城区南庄镇紫洞南路96号1区*******产（抵押证号：佛押证字第20141106971号）经折价、拍卖、变卖后的款项在上述第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2410元,财产保全费1694元，共4104元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员李军耀二〇一九年八月二十七日书记员郑冰倩