广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初1997号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：莫乙明，该行员工。被告：任振谊，男。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告任振谊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告任振谊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款人民币本金336297.25元、利息5435.53元和罚息84.29元，金额合计为341817.07元（利息和罚息暂计至2019年8月7日，以后计至还清日为止）；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对登记在被告任振谊名下位于恩平市××城××街××花园××号房产折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年3月20日，被告任振谊向原告申请借款人民币35万元，用于购买恩平市××城××街××花园××号的房产。2017年4月25日双方签订了合同编号为：JK2017200004332025号的《个人二手住房贷款合同》，被告提供位于恩平市××城××街××花园××号的房产给原告作抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明号为：粵(2017)恩平市不动产证明第0004250号。原告于2017年6月1日在被告签署借款借据后向被告发放了人民币350000元贷款，将款项直接划至售房人梁发棠、李爱俭和被告任振谊指定的梁发棠账户上（帐号：70×××94），双方约定贷款期限25年（300期），每月等额本息还款。然而，被告不守信用，于2018年9月1日开始没还应还到期的款项，至2019年8月7日已连续拖欠借款4期（4个月），借款本金2626.1元、利息5163.03元和罚息84.29元。其行为违反《个人二手住房贷款合同》中的附件二：《个人二手住房贷款合同通用条款》第三条第1点中的第(2)小点的规定，已构成违约。根据《个人一手住房贷款合同》中附件一：《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第2点中的第(2)、(3)小点的规定的规定原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本息金额合计为341817.07元（利息和罚息暂计至2019年8月7日，以后计至还清日为止）及处置抵押物的权利。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法处理。被告任振谊没有到庭，也没有提供书面答辩意见及证据。本院经审理认定如下事实：2017年3月9日，被告任振宜向原告中行恩平支行提交《个人房屋贷款申请表》，请求贷款350000元用于购买广东省恩平市××城××街××花园××房。2017年4月25日，原告中行恩平支行与任振谊签订编号为JK2017200004332025的《个人二手住房贷款合同》（以下简称贷款合同）。约定：借款人任振谊向中国银行股份有限公司恩平支行贷款350000元，用于购买恩平市××城××街××花园××房房屋。贷款期限为300期（月），25年（2017年6月1日始）。借款人采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币2025.73元。合同第三条约定贷款利率与计结息1、本合同项下贷款利率为浮动利率。首次定价日为实际放款日。贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，重新定价日当日适用的参考利率，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款加收50%，付息方式为按月付息。同时，借款合同附件二《个人二手住房贷款合同通用条款》第二条借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条借款人违约事件及处理1、下列事件之一即构成或视为贷款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同勘正贷款本息全部或部分提前到期；……(4)宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致地律师费、诉讼费等相关费用损失等；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；约定担保：抵押人任振谊以恩平市××城××街××花园××房房屋为涉案合同项下贷款作全程担保。借款合同订立后，原告于2017年6月1日将款项350000元划入被告指定的账户（账户名称：梁发棠，账号70×××94，开户银行：中国银行股份有限公司恩平支行），发放了贷款350000元。该笔借款放款后，被告2017年6月至2019年3月均能按时还款，从2019年4月起出现逾期还款。从2019年4月至今被告没有还款。原告提起诉讼后，被告于2019年8月20日偿还了借款本金1307.7元、利息1492.55元，截至2019年9月29日，被告尚欠原告借款本金334989.55元、利息6661.22元、罚息147.59元，合计341798.36元。被告任振谊与原告到恩平市国土资源局门办理了抵押登记手续，原告中行恩平支行于2017年5月11日取得了恩平市××城××街××花园××房房屋的不动产登记证明，证号为粤(2017)恩平市不动产证明第0004250号。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原、被告双方自愿签订的《个人二手住房贷款合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告发放贷款350000元，但被告从2019年4月起出现逾期还款的情形。被告的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告请求被告偿还拖欠的借款本息，理据充分，本院予以支持，但被告应以实际拖欠的借款本息予以偿还，即借款本金334989.55元、利息和罚息（截至2019年9月29日利息6661.22元、罚息147.59元，2019年9月30日起的利息、罚息按照《个人二手住房贷款合同》约定计算）。原告请求的超出部分，本院不予支持。关于被告任振谊将登记在其名下的位于恩平市××城××街××花园××房房屋抵押给原告的效力问题。任振谊以其所有的座落于××城××街××花园××房屋作为本案借款的抵押物，并与原告到恩平市国土资源局办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”、第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；…。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原被告约定以任振谊所有的涉案房屋作借款担保，是双方真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对任振谊提供抵押担保的涉案房屋的处理价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告任振谊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款、第四十一条，《最高人民法院关于适用》《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任振谊应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金334989.55元，尚欠利息及罚息（截至2019年9月29日止的利息6661.22元及罚息147.59元，2019年9月30日起的利息、罚息按照《个人二手住房贷款合同》约定计算】给原告中国银行股份有限公司恩平市支行；二、原告中国银行股份有限公司恩平市支行对恩平市恩城凯旋街1号凯旋花园5幢501房房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3213.62元，由被告任振谊负担（原告预交的受理费3213.62元，由被告在执行时迳付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审判员  吴丽冰二〇一九年九月三十日法官助理吴颖虹书记员冯莉