太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初3707号原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：×××。法定代表人：唐双发，董事长。委托诉讼代理人：蔚慧星，男，浩天国际融资租赁有限公司员工，住山西省太原市迎泽区傅家巷1号10层21号，身份证号：×××。被告：韩慧军，男，1973年5月13日出生，汉族，住山西省太原市。原告浩天国际融资租赁有限公司与被告韩慧军借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浩天国际融资租赁有限公司的委托诉讼代理人蔚慧星到庭参加诉讼，被告韩慧军经本院依法送达开庭传票后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浩天国际融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告清偿剩余未还的借款本金53900元人民币及从2017年11月18日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和违约金，暂计至2018年6月30日为7979元，合计61679元；二、判令原告有权行使抵押权，以车牌号为×××、发动机号为647852的汽车拍卖所得价款在权利价值范围内优先受偿；三、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2017年5月19日，被告与出借人王明强签订了编号为TYDBJKHT-×××的《借款合同》，合同约定：被告向王明强借款人民币53900元用于经营，月利率为0.71%，借款期限6个月，即自2017年5月19日起至2017年11月28日止，还款方式为先息后本，即被告按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金。借款合同约定了违约责任等内容。合同签订后，出借人王明强委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司（网银在线（北京）科技有限公司）向被告韩慧军账户支付了全部借款，之后王明强将该笔债权全额转让给原告并通知了被告韩慧军，被告在《债权转让通知书》上签字表示知悉。为保障债权的实现，被告与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（车牌号为×××、发动机号为647852的大众牌汽车）抵押给原告，并且办理了抵押登记。后被告未按合同约定归还借款本金及利息，原告多次催要无果。被告韩慧军经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交相关证据及答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，被告为借款方（甲方）与王明强（乙方）、深圳旺金金融信息服务有限公司（丙方）签订编号为TYDBJKHT-×××号的《借款咨询服务协议》，主要内容为：丙方通过投哪网或其他第三方合作机构向甲方推荐出借人，双方经合议协商，达×××-×××号的借款合同，具体借款信息以借款合同约定为准；（二）咨询服务费用详情1、丙方委托合作方深圳袋吧商务咨询有限公司太原分公司为甲方办理借款的信息咨询、后期借款等管理服务，由甲方向合作方支付咨询服务费。2、丙方为甲方提供出借人推荐、或者通过投哪网或其他第三方合作机构推荐出借人，由甲方向丙方支付咨询服务费。3、本合同项下咨询服务费1.562727%，合计总额为人民币4497.06元，借款发放当日支付首期咨询服务费285.51元，以后各期支付咨询服务费/管理费842.31元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。第三条违约责任1、甲方违反借款合同、本协议项下任一任务的，视为甲方违约，甲方需承担违约责任，除本合同有特别规定外，违约金的计算标准为借款合同本金的20%计收违约金。2、甲方违反借款合同及本合同的约定的，乙方有权宣布借款提前到期的。……4、甲方确认并同意，甲方违反借款合同及本合同项下的任一约定情形的，乙方和/丙方无需通知甲方，及有权采取自力救济方式占有抵押车辆，以保障合法债权。5、甲方不按约定使用借款或借款期间拒不接受丙方监督的，丙方有权按借款金额的0.1%每日向甲方计收违约金。同日，被告为借款方（甲方）与王明强为出借人（乙方）在太原市小店区南中环街529号清控创新基地C座1009.1010室签订编号为TYDBJKHT-×××号的《借款合同》，主要内容为：第一条借款基本信息，（一）借款金额为53900元；（二）借款利率为月利率0.71%；（三）借款期限为6个月，自2017年5月19日至2017年11月18日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；（四）借款用途为经营，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变借款用途。（五）借款放款及收款账户，1、乙方放款账号信息，乙方委托第三方网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款。2、甲方借款的收款银行账号信息，开户行为中国银行，户名为韩慧军，账号为×××。（六）利息计算及还款方式，每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲乙双方另行约定的其他日期，借款期限不足一个月的按一个月计算利息。还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金。该笔借款应收利息合计2296.14元，发放当日支付利息382.69元，以后各期支付利息382.69元，到期当日一次性归还全部借款。（七）还款支付方式为甲方授权乙方指定的银行从本人下列银行账户中扣划各期还款。开户行为中国银行，户名为韩慧军，账号为×××。甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。（八）因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由甲方承担。甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在支付借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的，甲方不得以乙方未足额发放借款为由，拒绝按本合同约定的借款金额还款。第二条，特殊情形，（一）逾期还款，甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定偿还应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天向乙方支付逾期违约金。逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。第三条担保条款，1、甲方以自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或质押物：2013款P0L01.6L自动豪华版汽车，大众汽车牌SVW71611HS型号汽车一辆，车牌号为×××，发动机号为647852，车架号为×××。第四条合同违约情形及处理，2、甲方出现下列情形之一的，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失，同时乙方有权要求甲方将抵押车辆移交乙方占有，甲方拒不移交的，乙方有权采取自力救济的方式，占有甲方的抵押车辆：（1）甲方违反本合同任一条款约定的。（2）甲方在任一还款日未按时归还当期借款本息。……。并约定，履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成，任何一方有权将本合同提交合同签订地人民法院起诉。2016年8月，深圳投哪金融服务有限公司与网银在线（北京）科技有限公司签订《网银在线代付支付服务协议》，网银在线（北京）科技有限公司向深圳投哪金融服务有限公司提供代付支付服务。网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单显示，2017年5月19日，付款方户名为深圳投哪金融服务有限公司，付款方账号为×××，向收款方户名韩慧军，收款方账号×××分别转账支付8985元、44915元。2017年5月22日，王明强向被告韩慧军出具债权转让通知，主要内容为：韩慧军（借款人），2017年5月19日，您与王明强签订了借款合同，合同编号为TYDBJKHT-×××，现王明强将该笔债权全额转让给浩天国际融资租赁有限公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。被告签字并捺印。同日，被告作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《车辆抵押合同》，主要内容为：第一条抵押物，甲方以自有的、合法取得的如下车辆、车牌号码作为主合同项下借款的抵押物：2013款P0L01.6L自动豪华版汽车，大众汽车牌，SVW71611HS型号汽车一辆，车牌号为×××，发动机号为647852，车架号为×××。第二条，抵押担保的范围，主借款合同项下的借款金额为53900元，及其咨询服务费、利息、各项违约金。（二）借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方受损的赔偿。（三）乙方实现债权和抵押权的费用。第三条、抵押物的占有和保管，本合同项下的抵押物乙方同意在抵押期间由甲方占有和保管，但抵押物的财产凭证以及车辆保险单的正本应交由乙方保管。……。第四条、遇有下列情形之一时，甲方同意乙方有权行使权利，占有抵押物，……（六）借款人逾期归还任意一期借款本金、利息、咨询服务费、各项违约金及其他费用时。如出现本条的情形，乙方有权要求甲方交出抵押物，转移至乙方占有，如果甲方拒绝交出的，乙方有权采取自力救济等方式，控制抵押物。第八条抵押登记，甲乙方双方应当在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续。……。并约定履行本合同中如发生争议，由双方协商解决，协商不成的，双方同意将争议交由合同签订地有管辖权的人民法院提起诉讼等其他权利义务内容。2017年5月22日，被告将其所有的×××号小型轿车办理抵押登记，抵押权人为原告。原告在庭审中陈述，2017年5月19日，由第三方机构扣划款项为风险处置金4900元、介绍费2516.8元、GPS费用500元、抵押登记办理费用400元、利息382.69元、管理费285.51元，合计8985元。确认以上事实的证据有原告提交的《借款合同》、网银在线电子回单、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、《抵押合同》、抵押登记证、《借款咨询服务协议》等，上述证据经当庭举证及本院审查，另有本案庭审笔录在卷佐证，可以采信。本院认为，王明强与被告签订的《借款合同》、《网银在线代付支付服务协议》、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单、付款确认书，以上证据可以相互印证王明强与被告之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以采信。王明强向被告出具的债权转让通知，原告与被告签订的《抵押合同》，可以证明王明强已将其对被告享有的债权转让给原告，并向被告履行了通知义务。故原告依法取得对被告的到期债权。被告应当向原告履行按期足额归还借款本息的义务。被告未履行按期足额归还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担违约责任，并继续履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示。本案中，虽然王明强与被告签订的借款合同中约定，“因被告借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由被告实际承担，”但该约定违反法律强制性规定。为维护公平、规范民间借贷秩序，法律禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益，原告不应利用出借人的优势地位预先扣除8985元，向被告实际发放借款44915元。扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定禁止的范围，因此预先扣除的相关费用8985元不能计入本金之内，借款的数额应当以实际出借给被告的到账金额认定即借款本金为44915元。王明强与被告在签订的借款协议中约定贷款利率为月利率0.71%，月利率0.71%即为年利率8.52%，被告逾期归还借款及利息，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天收取逾期违约金，如按此计算支付违约金，超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条法律规定的年利率24%的强制性规定。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。故被告应当向原告支付借款本金44915元及该借款本金自2017年11月18日起至本判决确定给付之日止按年利率24%计算的利息、违约金。被告以其所有的车牌号为×××、发动机号为647852、车架号为×××的汽车为上述借款及利息向原告提供抵押担保，并办理抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权和优先受偿权，被告未能按约履行还款义务构成违约，原告在对被告享有的债权范围内对车牌号为×××、发动机号为647852的汽车享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃权利，应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十二条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告韩慧军于本判决生效后十日内偿还原告浩天国际融资租赁有限公司借款本金44915元，并支付借款本金44915元自2017年11月18日起至实际清偿本金之日止按照年利率24%计算的利息、违约金。二、原告浩天国际融资租赁有限公司在上述款项范围内对被告韩慧军抵押的车牌号为×××、发动机号为647852的汽车享有优先受偿权。三、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费671元（原告已预交），由被告韩慧军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 张少华人民陪审员 张桂莲人民陪审员 王莲秀 二○一九年九月二十五日书 记 员 李 萍