四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0180民初2566号 原告：中国农业银行股份有限公司简阳市支行，营业场所四川省简阳市简城镇建设中路361号，统一社会信用代码91512081206858416P。 负责人：郑波，党委书记。 委托诉讼代理人：付静，女，系农行员工。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被告：李昌明，男，1988年1月31日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：四川省精华房地产开发有限公司，住所地四川省简阳市安象街安西巷9号（精华逸景小区），统一社会信用代码915120816602582690。 法定代表人：谢建勇，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：胡辉，泰和泰律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行（以下简称农业银行简阳支行）与李昌明、四川省精华房地产开发有限公司（以下简称精华房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案。诉讼中，原告农业银行简阳支行向本院申请财产保全，本院依法予以准许。本案依法适用简易程序公开开庭进行了审理,原告农业银行简阳支行的委托诉讼代理人付静、邓海明，被告李昌明及精华房产公司的委托诉讼代理人胡辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令李昌明偿还借款本金183,307.92元及截止2019年5月5日的利息、罚息、复利3,321.07元，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定计算至实际清偿之日止；2.判令农业银行简阳支行对李昌明所有的位于简阳市的房产享有抵押权，并对拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿；3.判令李昌明承担农业银行简阳支行为实现债权而支付的律师费9,331元;4.判令精华房产公司对李昌明的上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令李昌明与精华房产公司承担本案诉讼费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：李昌明因购买房屋向农业银行简阳支行借款，李昌明、农业银行简阳支行与精华房产公司于2013年6月3日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定:李昌明向农业银行简阳支行借款250,000元，李昌明按月归还借款本息，借款以李昌明所有的位于简阳市的房屋（预售合同地址）提供抵押担保，双方现办理了房屋抵押登记，抵押登记的房产地址位于简阳市。精华房产公司为李昌明的上述贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，农业银行简阳支行按约向李昌明发放了贷款，但李昌明未按照合同约定还款，截止2019年5月5日，李昌明连续拖欠4期贷款未还。李昌明的行为已严重违约，为维护合法权益，农业银行简阳支行诉至本院。 李昌明辩称，农业银行简阳支行诉称的签订合同是事实的。以前不清楚如何还款导致拖欠还款，农业银行简阳支行起诉后，李昌明曾与银行工作人员协商，已经补交了1万多元，现在农业银行简阳支行不同意继续履行合同，李昌明也没有办法，但不清楚农业银行简阳支行主张金额的计算方式，需要核实。 精华房产公司辩称，1.签订的个人担保借款合同中对既有人的担保也有公司保证责任的约定，属于约定不明确，李昌明提供了物的担保，案涉担保条款没有约定在实现债权是优先抵押物的债权还是保证人，精华房产公司应当是在物的担保不足以清偿债务的情况下，才承担补充的保证担保责任；2.关于借款本息、罚息、复利，精华房产公司不是借款当事人，需要以李昌明与农业银行简阳支行核对的金额为准；3.律师费具体以合同和正式票据为准，精华房产公司对律师费也只承担补充清偿责任。 本院经审理认定事实如下：2013年5月15日，李昌明因购房向农业银行简阳支行申请个人信贷业务。2013年6月3日，农业银行简阳支行与作为借款人、抵押人的李昌明，作为保证人的精华房产公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：农业银行简阳支行为李昌明购买位于简阳市东城新区9号楼1单元301室住房提供贷款25万元，借款期限为180个月，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入精华房产公司账户内。合同12.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调”；合同12.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”；合同12.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；”；合同第三十三条约定：“本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人精华房产公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保”；10.1条约定：保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用等。合同10.2.7.2条约定：“本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任”；第三十七条约定“阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后2年”。 2016年6月4日，农业银行简阳支行与李昌明在简阳市房地产管理局办理了简阳市抵押权预告登记。2016年6月6日，农业银行简阳支行依约将25万元贷款发放到了精华房产公司账户。从2013年11月7日起，李昌明多次超期还款，于2018年5月28日补交2018年3月-5月房贷，又于2018年12月24日补交2018年10月-12月房贷。截止起诉前，李昌明未再履行还款义务。截止2019年5月5日，李昌明尚欠贷款本金183,307.92元和利息、罚息、复利3,321.07元。后农业银行简阳支行依约通过诉讼方式宣布余下贷款提前于起诉之日到期，并请求判令如诉讼请求。 另查明，2017年12月28日，李昌明取得了该房屋的不动产权属证书，证号为：川（2017）简阳市不动产权第0042038号，其地址变更为简阳市。简阳市国土资源局为农业银行简阳支行办理了该房屋的不动产登记证明，农业银行简阳支行取得了抵押权。 还查明，诉讼中，李昌明向农业银行简阳支行偿还了部分金额，截止2019年9月6日，李昌明尚欠农业银行简阳支行借款本金172,797.92元及利息、罚息、复利778.74元。 以上事实，有农业银行简阳支行向本院提交的营业执照、法人代表身份证明书、法定代表人身份证、李昌明的身份证、国家企业信用信息公示系统、个人信贷业务申请表、《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、预购商品房抵押权预告登记、个人借款凭证、中国农业银行信贷管理系统信息、李昌明逾期欠款明细表、贷款合约基本信息、贷款还款流水、不动产登记证明等证据以及当事人庭审陈述在案予以佐证。以上证据经庭审质证，符合法律规定，本院依法予以确认和采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，农业银行简阳支行与李昌明、精华房产公司签订的《个人购房担保借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反国家强制性法律、行政法规和金融机构的禁止性规章制度，该合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，农业银行简阳支行依约履行了出借250,000元借款的义务,李昌明未按照合同约定按期偿还本金、支付利息，农业银行简阳支行有权依照合同约定宣布借款提前到期，并要求偿还剩余借款本金并支付相应的利息、罚息及复利。因诉讼中李昌明偿还了部分款项，还款金额应相应予以扣减。故农业银行有权要求李昌明偿还剩余本金172,797.92元,支付截止2019年9月5日欠付的利息、罚息、复利共计778.74元，并按合同约定利率标准支付自2019年9月6日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以本金172,797.92元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算）。 对于农业银行简阳支行对李昌明的抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”及第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，借款合同的约定，李昌明将其所有的位于简阳市房屋为其在农业银行简阳支行处签订的借款合同项下的借款提供担保，现已经办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。故农业银行简阳支行在李昌明未履行还款义务时，有权在借款合同约定的担保范围内就抵押物优先受偿。但对其中农业银行简阳支行诉请实现债权的律师费，因农业银行简阳支行未提供证据证明实际产生该笔费用，故本院对农业银行简阳支行诉请要求支付律师费及对实现债权的律师费用优先受偿的诉讼请求不予支持。 关于精华房产公司承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，精华房产公司作为保证人在贷款合同中签字盖章，为李昌明的债务提供连带保证担保，该担保合法有效，且双方约定的保证期限以办妥抵押登记手续后两年，尚在保证期限内。故农业银行简阳支行有权要求精华房产公司在约定的保证范围内承担连带保证责任。对于被告精华房产公司辩称农业银行简阳支行应先对物行使担保权、其承担补充保证责任的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；”的规定，双方在借款合同中明确约定农业银行简阳支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故本院对该抗辩理由不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李昌明于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行偿还借款本金172,797.92元、支付截止2019年9月5日的贷款利息、罚息及复利计778.74元，并按合同约定利率标准支付自2019年9月6日起至本判决确定的给付之日的罚息和复利（罚息以本金172,797.92元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率标准计算，如未按判决确定的时间给付，则计算至实际清偿之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行在172797.92元本金及本判决确定的利息范围内就被告李昌明用于抵押的位于简阳市【证号:川（2017）简阳市不动产权第0042038号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告四川省精华房地产开发有限公司在被告李昌明应承担的上述金额范围内向原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司简阳市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,220元，减半收取计2,110元,保全费1,500元,合计3,610元，由被告李昌明、四川省精华房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇一九年九月十八日 书记员 李颖健