福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5489号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社，住所地惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 代表人：林龙伟，该社主任。 委托诉讼代理人：陈彬彬、王建雄，该社职员。 被告：谢海彬，男，1991年11月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：康渊煌，男，1984年5月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨彬锦，男，1982年12月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：谢跃红，男，1983年11月28日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社（简称莲城信用社）与被告谢海彬、康渊煌、杨彬锦、谢跃红信用卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈彬彬到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莲城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决谢海彬偿还原告信用卡透支本金48711.81元和利息、违约金5616.6元（计至2019年5月21日），并按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付自2019年5月22日起至款项还清之日止的利息、违约金。2.判决康渊煌、杨彬锦、谢跃红对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：谢海彬于2014年9月27日与原告签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》，向原告申请办理信用额度为50000元的“惠民”信用卡，由康渊煌、杨彬锦、谢跃红提供连带责任保证，四被告在信用卡申请表上签名，同意遵守领用合约的内容。领用合约约定了“惠民”信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、有效期及双方当事人的权利义务等内容。原告经核准后向谢海彬发放了信用卡1张（卡号62×××07），有效期为3年。之后，被告谢海彬激活并使用上述信用卡，原告于2017年12月27日自动续卡，卡片有效期至2020年9月，谢海彬自2018年11月18日最后还款日未按期还款。经原告多次催讨，四被告未能履行还款义务。 被告谢海彬、康渊煌、杨彬锦、谢跃红未作答辩。 四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。谢海彬作为申请人，康渊煌、杨彬锦、谢跃红作为担保人，于2014年9月27日共同向原告申请办理惠民信用卡。双方签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附“惠民”信用卡领用合约）约定：甲方（即谢海彬）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；甲方选择的还款方式为最低还款额还款；惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；惠民卡透支余额按月计收单利；甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取；惠民卡有效期3年，逾期自动失效，但甲方使用惠民卡所发生的债权债务关系继续有效；不更换新卡需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方并办理销卡手续。康渊煌、杨彬锦、谢跃红自愿对谢海彬在使用该惠民卡过程中形成的债务提供连带责任担保，担保期间为信用卡透支信用额度到期还款之日起二年。担保范围为谢海彬因使用惠民卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的利息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。四被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。原告经审核后向谢海彬发放卡号为62×××07的贷记卡，信用额度为50000元。该卡有效期届满后，原告于2017年12月为谢海彬自动续卡。此后，谢海彬多次未按约定还款，至2019年5月21日，尚欠原告信用卡透支本金48711.81元、利息4704.33元，康渊煌、杨彬锦、谢跃红未曾履行保证人还款义务。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、营业执照、“惠民”信用卡申请表（附“惠民”信用卡领用合约）、账户交易明细、信用卡台帐、诉讼文书送达地址确认书、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与谢海彬之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，谢海彬持信用卡透支后，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。原告请求谢海彬偿还所欠信用卡透支本金48711.81元及按合约约定支付相应的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，虽然福建省农村信用社联合社以网上公告对《福万通IC贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，但原、被告并未约定可以公告的形式作出上述变更，故上述变更公告对被告不具有法律效力，原告请求谢海彬支付违约金，理由和依据不足，不予支持。康渊煌、杨彬锦、谢跃红为谢海彬上述债务提供连带责任保证，原告请求康渊煌、杨彬锦、谢跃红承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。康渊煌、杨彬锦、谢跃红承担保证责任后，有权向谢海彬追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谢海彬应于本判决生效之日起五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社信用卡透支本金48711.81元及利息（计至2019年5月21日利息为4704.33元，自2019年5月22日起至还清款项之日止按《惠安农村信用社“惠民”信用卡领用合约》的约定支付利息）。 二、被告康渊煌、杨彬锦、谢跃红对被告谢海彬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告谢海彬追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1159元，减半收取580元，由原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社负担12元（原告多预交的受理费予以退回），被告谢海彬、康渊煌、杨彬锦、谢跃红负担568元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇一九年九月二十日 书记员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。