广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初17398号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙，行长。委托诉讼代理人:陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人:郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：蒲洪波，男，1978年6月27日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告蒲洪波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告平安银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人陈诗敏，被告（迟到）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还全部借款本息41240.74元[其中借款本金39005.06元，利息（含罚息）2169.53元，复利66.15元，利息（含罚息）、复利暂计至2019年7月31日]，以及自2019年8月1日起至全部本息实际清偿日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按合同约定利率上浮50%为罚息利率计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利）；2.被告赔偿原告为实现债权而损失的本次一审律师费8000元；3.受理费由被告承担。事实与理由：2018年4月24日，原告与被告签订了编号为平银佛山个信贷字2018第R***号《个人信用贷款合同》。贷款金额5.2万元，贷款期限36个月，贷款月利率1.1%。合同约定：5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；5.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。现被告已经逾期，久催未付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（被告因迟到而错过质证）。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。被告提供的还款1000元的微信截图，原告无异议，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年4月24日，原告与被告签订了编号为平银佛山个信贷字2018第R****号《个人信用贷款合同》一份，约定被告向原告借款5.2万元，分36个月偿还，采用等额本息还款法。合同第2.6条约定：本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。合同第5.1条中约定：被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即构成本条款所称违约事件。合同第5.2条约定：有违约事件发生时，原告有权宣布本合同提前到期、要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。合同第5.3条约定：被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.4条约定：被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《个人贷款确认书》记载的月利率为1.53%,每月还款日为24日，即每月本息等额还款1889.33元。合同签订后，原告依约于2018年4月24日履行了52000元的划款义务，被告借款后只还款11期。2019年4月24日第12期应还款，被告逾期未还清，之后的各期被告亦未履行偿还义务，至2019年7月31日，被告欠原告本金39005.06元、利息2169.53元（原来含罚息共为2477.36元，扣减被告已支付的307.83元，即实际至2019年7月31日的罚息已付清，尚欠利息为2169.53元）、复利66.15元。原告经催收无果，遂于2019年8月13日由律师代理提起本案诉讼。被告于2019年8月14日还款1000元（诉讼中，原告同意抵扣本金）。本院于2019年8月16日向被告送达起诉状、应诉通知书等材料。本院认为，原、被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期还款，已构成违约，现原告根据合同约定，要求被告提前偿还所欠借款本金39005.06元符合双方的约定及法律规定，本院予以支持，所欠本金因被告在诉讼中还款1000元，故实欠38005.06元。关于利息、罚息、复利的认定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；……；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少；……。中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发［1999］77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。从上述规定及双方合同条款约定可知，借款人向贷款人支付的借款利息为其使用借款须支付的合同对价，合同中约定借款人未按时偿付借款本息，贷款人有权对借款人未按时支付的借款利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损害赔偿责任；而罚息的计付则属于借款人逾期还款而占用贷款人借款本金时需承担的一种违约金责任。该两项责任之负担分别指向不同的违约行为，且均于法有据，只要没有过高就应予支持，因此对至2019年7月31日前产生的利息、复利予以支持。然而，对于2019年8月1日起的利息、复利等请求，因双方约定的月利率为1.53%，合同约定的罚息利率为该利率的1.5倍，即年利率27.54%，再加上拖欠的利息还另收取复利，该违约责任确实过重。本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，对于未付的利息、复利等，最高支持按照年利率24%计算。综上，至2019年7月31日，被告所欠利息为2169.53元、复利为66.15元，该部分请求予以支持；之后的利息（包括利息、罚息、复利）统一只按年利率24%计算至被告还款之日止，其中因被告于2019年8月14日还本金1000元，即从2019年8月1日至2019年8月13日的利息是以39005.06元为基数计算为338.04元，自2019年8月14日起的利息以所欠本金38005.06元为基数，按年利率24%计算至被告实际还款之日止。原告请求的律师费，虽然合同约定了具体金额，但合同同时亦约定了支付时间，原告未提供证据已按照约定的时间履行了支付义务，且原告对此未给予合理解释，故本院酌情支持4000元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告蒲洪波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金38005.06元及含罚息、复利在内的利息（计算方法：至2019年8月13日为2573.72元，之后的利息按年利率24%计算至被告还款之日止）；二、被告蒲洪波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费4000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为515.51元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担15.51元，被告蒲洪波负担500元（被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇一九年九月十八日书记员  范文