西 安 市 碑 林 区 人 民 法 院 西 安 市 碑 林 区 人 民 法 院           民 事 判 决 书                          （2019）陕0103民初5156号 原告：贺超锋，男，1977年9月25日出生，汉族，自由职业，住西安市雁塔区。委托诉讼代理人：裴腊梅，北京市盈科（西安）律师事务所律师被告：泰康人寿保险有限责任公司陕西分公司，住所地：陕西省西安市碑林区。负责人：杨国，系该公司副总经理委托诉讼代理人：贺亮，男，系该公司员工，住西安市新城区。原告贺超锋诉被告泰康人寿保险有限责任公司陕西分公司（以下简称：泰康人寿）保险合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案受理，本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告贺超锋委托诉讼代理人裴腊梅，被告泰康人寿委托诉讼代理人贺亮到庭参加诉讼，现已审理终结。原告贺超锋提出如下诉讼请求：1、判令被告按照合同约定，向被保险人承担“泰康乐安康终身重大疾病保险”保险责任，赔付保险金20万元整；2、本案诉讼费用及律师费等由被告承担。事实与理由：2017年6月28日，原告在被告处投保“泰康乐安康终身重大疾病保险”一份，合同约定：“本合同生效之日起180日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，我们将按您累计已交纳的本合同的保险费数额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金”，其中重大疾病定义22条：严重运动神经元病。合同签订后，原告因咳嗽，右手无力等症状，多次就医，均无法查明病因，后于2018年5月28日被西安交大一附院确诊为“肌萎缩侧索硬化症”（即“运动神经元病”）。2018年10月11日，投保人向被告提出理赔申请，被告以“原告未履行告知义务”为由，拒绝承担保险责任，并解除了保险合同。原告认为，被告拒赔及解除理由不成立。投保人一向身体健康，与常人无异，与被告签订保险合同时，根本无任何病症。原告病发突然，急速恶化，从病发到确诊长达时间近一年，足以证明原告并无恶意。为维护原告的合法权益，现诉至法院，望判如所请。 被告泰康人寿辩称，原告非投保后初次确诊罹患重大疾病，原告已在2017年4月19日即投保前确诊罹患重大疾病，根据合同约定，因非首次确诊，所以不属于理赔范围；由于原告投保时不如实告知，因此被告有权解除保险合同并不予理赔。本院经审理认定事实如下：2017年4月13日，原告贺超锋前往西安交通大学第二附属医院进行门诊治疗。当日病历记载：主诉，咳嗽1月。现病史:1月前无明显诱因出现咳嗽，痰不多，咽痒不明显，无胸闷气短，活动无影响，无咯血，体温正常。进食可，二便正常，夜休可，未给予任何治疗。体格检查：呼吸平稳，口唇无紫绀，扁桃体Ⅱ肿大，双肺呼吸音清，未闻及干湿罗音，未闻及胸膜摩擦音。心率75次/分，律齐。腹部查体未见明显异常。双下肢无水肿。初步诊断：咳嗽？慢性咽炎。2017年4月19日在西安交通大学第二附属医院进行门诊就诊。主诉：右手活动不灵5月。现病史：精细动作不能，写字时明显，持筷不稳，右手伸直受限，偶有言语不清。颅脑CT提示右侧丘脑可疑低密度灶。颈椎MRI提示椎间盘膨出。双上肢肌电图提示神经源性病损。体格检查：BP110/70mHg，心肺腹未见异常，神经系统查体：右手肌力4+级，双侧 Hoffmann征(+)，腱反射亢进，余大致正常。初步诊断：运动神经元病？西安交通大学第二附属医院2017年4月19日肌电图/诱发电位检查报告结果示:1、右侧正中神经运动支末梢潜伏期稍延长，诱发波幅减低，传导速度稍减慢，感觉支大致正常；双侧尺神经肘下肘上传导速度减慢，感觉支传导速度稍减慢；右侧桡神经运动支诱发波幅减低，传导速度减慢，感觉支大致正常；双侧腓总神经末梢潜伏期稍延长；余所检双侧胫神经、双侧腓肠神经、左侧正中神经、左侧桡神经大致正常。2、所检右侧拇指对掌肌、右侧第一骨间背侧肌、右侧小指展肌、右侧示指伸肌均可见失神经电位，动作电位均较少，个别方向可见高波幅、宽时程的动作电位；左侧示指神经、右侧三角肌、右侧肱二头肌、右侧胫骨前肌均未见失神经电位，动作电位波幅及时程大致正常。提示:1、右上肢下颈段神经源性病变肌电图，存在正在发生的失神经及慢性再生；2、双上肢尺神经(肘部)轻度病损(运动及感觉均受累)；3、右上肢正中神经、桡神经运动支诱发波幅低，传导速度减慢(感觉支正常)，请结合临床，建议定期复查。2017年6月28日，原告在被告处投保“泰康乐安康终身重大疾病保险”，保险合同于2017年6月28日成立。保险合同主要条款为：保险合同生效日为2017年6月29日，基本保险金额200000元。交费方式：每年。交费日期：每年06月29日。交费期间：20年。保险期间：终身。在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：轻症疾病保险金……重大疾病保险金：本合同生效(若曾复效，则自本合同最后复效)之日起180日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病(无论一种或者多种)，我们将按您累计已交纳的本合同的保险费数额(不计息)向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病，我们将按本合同的基本保险金额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。 重大疾病定义：9.2.22条款规定：严重神经元疾病。8.1条:明确说明与如实告知：我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告如义务，足以影响我们确定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，但应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。8.2条：合同解除权的限制：前款约定的合同解除权，自我们知道有解除权事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。在投保询问事项中，最近一年您是否有新发或以往既有的身体不适？最近一年是否接受过医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？您在过去2年内是否做过以下一项或几项检查？血压、血液和尿液检查、肝/肾功能检查、心电图、X光、超声检查、CT、MRI、内窥镜及其他检查。您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下一种或几种疾病……原告贺超锋在上述询问中均选择“否”。就诊医院：高新医院。上述保险合同签署之后，原告已缴纳两期保险费13600元。原告于2017年8月18日前往西京医院检查，西京医院神经内科肌电图/诱发电位检查报告(编号:13505)记载：结论:1、双正中、桡、右尺运动神经不同程度受损，余所检四肢神经未见异常；2、EMG：右手第一骨间肌、肱二头肌提示神经源性损害，右股四头肌、左胸锁乳突肌未见明显异常；3、建议定期复查。2017年9月27日，原告前往北京圣谷智汇医学检验所***医学基金会分子医学中心进行检查，该中心分子遗传学检测报告单(标本编号：105034002138)记载：检测项目：SVG1010，检测方法：NGS+ Sanger测序验证。检测结果：本次检测结果检测到1个可疑突变位点。结果说明：1.本次检测采用NGS+PCR- Sanger测序验证技术对肌萎缩侧索硬化和阿尔兹海默病相关基因的外显子编码区进行检测，检测到1个可疑突变位点：NOS3基因外显子22存在c.2875G＞C(p.Val959Leu)杂合变异，该变异未收录于HGMD数据库，正常人群中无突变频率数据，亦未检索到相关文献报道。请结合受检者和家族成员的临床表现与基因检测结果进一步分析判断。2.本次检测只能检测点突变，即单个碱基突变和少于十个碱基片段的重复和缺失；由大于或等于十个碱基的片段的插入或缺失，染色体倒位、易位及其他未知突变形式或其他原因造成的疾病不在本检测范围内。分子遗传学检测的目的，在于筛查患者(或其他家族成员)是否携带某种遗传性疾病的致病基因突变。本检测报告仅提供遗传学信息和源于文献的一般性指导意见，不能替代就医、以及医生的建议和治疗。2018年5月28日，原告前往西安交通大学第一附属医院门诊就诊，当天病历复印件记载：主诉：四肢乏力、萎缩一年半。目前自己穿衣困难，独立行走慢，困难，手持筷独自吃饭困难，睡觉翻身困难，不能自行洗浴及处理大小便事宜。已在外院诊断为ALS。目前病情逐渐加重，肺功能已下降，已用无创呼吸机辅助呼吸。查体：双上肢肌力3-，双手拉力1级，双下肢肌力3-级。诊断：肌萎缩侧索硬化症(ALS)。2018年10月11日，原告以出现严重运动神经元病向被告申请理赔。2018年11月2日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，该通知书载明：因不履行如实告知义务，对泰康乐安康终身重大疾病保险我公司不同意承担保险责任，解除19018369号保险合同。作出以上决定理由：被保险人投保时已患有运动神经元病，右手活动不灵，肌电图检查异常，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定，根据《中华人民共和国保险法》第十六条作出以上决定。本院认为，本案的焦点问题为：一、原告贺超锋在投保时是否“确诊”患有“运动神经元疾病”；二、原告贺超锋在投保时是否已履行如实告知义务。关于第一个焦点问题：本案原告在投保前曾有两次就诊记录，该两次就诊记录均未“确诊”患有“运动神经元病”，故应认为无证据佐证原告贺超锋在投保时已经“确诊”患有“运动神经元疾病”。关于第二个焦点问题：原告贺超锋在投保时是否履行了如实告知义务？在投保询问事项中，最近一年是否有新发或以往既有的身体不适、检查、用药等情况，原告均告知“否”。在原告投保之前的两次检查中，2017年4月13日初步诊断：咳嗽？慢性咽炎；2017年4月19日在西安交通大学第二附属医院进行门诊就诊，自述为“右手活动不灵5月”，但其在投保询问事项中未如实陈述，也未就其就诊医院如实陈述，上述虚假足以影响被告作出是否承保的意思表示，故应认为被告在投保时未尽到如实陈述义务。被告据此《理赔决定通知书》，解除19018369号保险合同，应认为该解除行为符合法律规定，本案保险合同解除后，被告应退还原告保险费13600元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条之规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司陕西分公司于本判决生效之日起十日内退还原告贺超锋保险费13600元整；二、驳回原告贺超锋其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告泰康人寿负担（该款项原告已预交，被告泰康人寿在支付上述款项时一并支付原告贺超锋案件受理费4300元）。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  长       杜  飞人民陪审员       王学丽  人民陪审员       邓小玲   二〇一九年七月十九日                            书  记  员      张玉婷    1