福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初4617号 原告：中信银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽街凯祥大厦1-3层，统一社会信用代码:91350500749093931A 法定代表人：颜亚伟，该行行长。 委托诉讼代理人：丁丽晶、蔡谦松，福建泓源律师事务所律师。 被告：苏安全，男，1954年4月2日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：苏安星，男，1981年1月7日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：林丽萍，女，汉族，1979年2月27日出生，住福建省厦门市湖里区。 被告：许至小，女，汉族，1955年9月20日出生，住福建省安溪县。 被告：泉州泉商置业有限公司，住所地福建省晋江市陈埭镇滨江商务区泉商环球广场B13-1-C，统一社会信用代码91350500567302376P。 法定代表人：许清水，该公司负责人。 委托诉讼代理人：范曦文，女，该公司员工。 原告中信银行股份有限公司泉州分行（以下简称中信银行泉州分行）与被告许至小、苏安全、苏安星、林丽萍、泉州泉商置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司泉州分行的委托诉讼代理人丁丽晶及被告泉州泉商置业有限公司的委托诉讼代理人范曦文到庭参加诉讼。许至小、苏安全、苏安星、林丽萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行泉州分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、苏安全、苏安星、林丽萍、许至小共同偿还中信银行泉州分行合同编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》项下的全部贷款本金250782.47元，并按前述合同约定向中信银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年3月6日利息为6406.23元、罚息、复利为32.73元）；2、苏安全、苏安星、林丽萍、许至小共同偿还中信银行泉州分行因本案诉讼而支付的律师费10000元；3、泉州泉商置业有限公司对苏安全、苏安星、林丽萍、许至小的上述债务承担连带担保责任；4、中信银行泉州分行有权就上述第1至2项所列的全部款项以苏安全、许至小的抵押物，即坐落于晋江市的房屋折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；5、本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）均由五被告承担。在诉讼过程中，中信银行泉州分行变更第1项诉讼请求为：苏安全、苏安星、林丽萍、许至小共同偿还中信银行泉州分行合同编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》项下的全部贷款本金246786.76元，并按前述合同约定向中信银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年8月15日利息为10075.66元、罚息（含复利）为1560.52元）。事实与理由：2013年7月29日，中信银行泉州分行与苏安全、苏安星签订编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》，被告向中信银行泉州分行贷款金额44万元，贷款期限自2013年7月29日至2023年7月29日止。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款期数为240期。苏安全、许至小自愿提供坐落晋江市的房屋作为抵押物，并依法办理了抵押权预告登记。根据《中信银行个人购房借款合同》第6.3条：“甲方违反本合同约定逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息……对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清楚本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”；第8.1条：“…对甲方取得房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。”第15.1发生下列情况之一即构成违约：第15.1.2条：“甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息”；第15.2.2条：“按中国人民银行的规定计收罚息和复利”；第15.2.4条：“依法处分本合同项下的抵押房产以青春全部贷款及相应利息”；第15.2.6条：“要求丙方履行保证责任”；第15.3条：“乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担”。上述合同签订后，中信银行泉州分行依约向苏安全发放了贷款44万元，但是苏安全、苏安星、林丽萍、许至小未按照合同约定偿还贷款本息，截止至2019年3月6日累计拖欠本金250782.47元、利息为6406.23元、罚息、复利为532.73元。因此依据上述合同约定，中信银行泉州分行有权要求苏安全、苏安星、林丽萍、许至小立即偿还全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利。许至小作为苏安全的配偶，依法应对夫妻共同债务承担偿还责任，因此，许至小应共同承担与苏安全的夫妻共同债务。同时，中信银行泉州分行有权要求泉州泉商置业有限公司承担连带保证责任。 许至小、苏安全、苏安星、林丽萍未作答辩。 泉州泉商置业有限公司辩称，1、本案所涉房屋已于14年12月份办理了房产证，且泉州泉商置业有限公司多次催促被告苏安全办理转本手续，但苏安全不予理会，迟迟没来办理转本手续。所以未办理抵押登记的过错方不是泉州泉商置业有限公司，泉州泉商置业有限公司不应承担因苏安全拖延办理转本手续导致抵押登记至今未办理而承担连带担保责任的不利后果。2、中信银行泉州分行诉求泉州泉商置业有限公司承担连带保证担保责任，因没有区分借款人与保证人的不同责任，而与法律规定相违背。依据《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”在本案中，苏安全以其自有的位于晋江市作为抵押物为借款提供担保，且抵押财产依法办理了抵押预登记手续。那么作为保证人的泉州泉商置业有限公司依法只对该被抵押房产以外的债务承担保证责任，即苏安全所购房屋应优先受偿，即由银行查封、拍卖，优先受偿，实现资金回笼，如抵押物物价值不够清偿，则由泉州泉商置业有限公司承担连带责任。但是，中信银行泉州分行没有对抵押物进行评估、议价，在尚无法判断抵押房产是否完全清偿所欠借款的前提下，就要求泉州泉商置业有限公司承担连带保证担保责任，违背了法律规定。综上，请求支持中信银行泉州分行的第三项诉讼请求，驳回其关于请求泉州泉商置业有限公司承担阶段性连带保证担保责任的诉讼请求。 本院经审理查明，2013年7月29日，中信银行泉州分行与苏安全、苏安星、林丽萍、许至小、泉州泉商置业有限公司签订编号为（2013）信银泉东房贷字第××号《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），甲方（苏安全、苏安星、林丽萍）向中信银行泉州分行（乙方）贷款金额44万元，贷款年利率为6.55%，贷款利率的调整采取浮动利率方式，贷款期限120个月，自2013年7月29日至2023年7月29日止。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日，还款期数为240期，每期还款本息为5007.31元。甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋坐落于晋江市。该合同第六条约定，甲方违反本合同约定逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息……对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清楚本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第八条约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证…对甲方取得房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费等）；第十五条约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担。苏安全在该合同后借款人处签字，林丽萍、苏安星在共同借款人处签字，许至小作为抵押物共有人签字，并承诺本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押房产用于抵押，并同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。上述合同签订后，中信银行泉州分行依约发放贷款44万元，但是苏安全、苏安星、林丽萍未按照合同约定偿还贷款本息。在诉讼过程中，苏安全于2019年5月27日偿还借款本金288.5元，罚息（含复利）11.5元；于2019年5月30日偿还借款本金3707.21元，利息1047.41元，罚息（含复利）245.38元。截止至2019年8月15日，苏安全、苏安星、林丽萍尚欠借款本金246786.76元，利息10075.66元、罚息（含复利）1560.52元。中信银行泉州分行为本案诉讼支出律师代理费10000元。 另查明，2013年8月1日，苏安全就址在晋江市的房屋办理预购商品房预告登记，并取得编号为晋房预2013字第××号房屋预告登记证书。同日，中信银行泉州分行就上述房产办理预购商品房抵押权预告登记，并取得权证号为晋房预2013字第××号的房屋预告登记证书。2015年1月28日，苏安全就上述房产办理产权证，并取得不动产权证号为晋房权证陈埭字第××号的房屋所有权证书。根据晋江市不动产登记中心提供的《查询证明》载明，上述房产现按揭中，抵押登记号为晋房预2013字第××号，抵押权人为中信银行泉州分行，抵押价值70.4740万元。苏安全与许至小系夫妻关系，于1977年登记结婚。苏安星与林丽萍系夫妻关系，于2003年登记结婚。 以上事实，有中信银行泉州分行提供的营业执照、身份证、结婚证、《中信银行个人购房借款合同》、特种转账借方凭证、个人借款凭证（借据）、欠款明细、银行账户流水、房屋预告登记证书、不动产登记资料查询结果证明、查询证明、委托代理合同、发票等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，中信银行泉州分行与苏安全、苏安星、林丽萍、许至小、泉州泉商置业有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），系双方真实意思表示，依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。苏安全、苏安星、林丽萍在履行借款合同期间未依约还款付息，已构成违约。中信银行泉州分行据此要求林思源清偿借款本金、利息、罚息、复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，由借款人负担，中信银行泉州分行为实现本案债权支出律师代理费10000元，苏安全、苏安星、林丽萍应依约承担。许至小作为苏安全的配偶，作为抵押物共有人与苏安全一同在与中信银行泉州分行签订的《中信银行个人购房借款合同》上签字，对本案借款是知悉的，且本案贷款发放亦发生于苏安全、许至小婚姻关系存续期间，故上述债务系苏安全、许至小二人婚姻关系存续期间的共同债务，因此，许至小应对上述贷款承担共同还款责任。苏安全、许至小自愿提供房产为上述债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。若苏安全、苏安星、林丽萍、许至小未能履行上述借款本息及相应费用的还款义务，中信银行泉州分行有权依照法律的规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。泉州泉商置业有限公司自愿为苏安全、苏安星、林丽萍的上述借款提供阶段性连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。根据案涉《中信银行个人购房借款合同》约定，“对甲方取得房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证”，现根据晋江市不动产登记中心提供的《查询证明》载明信息显示，本案的抵押登记已经办妥，故中信银行泉州分行诉请泉州泉商置业有限公司对本案债务提供连带保证责任担保，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏安全、苏安星、林丽萍、许至小应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司泉州分行借款本金246786.76元，利息10075.66元、罚息（含复利）1560.52元，并支付自2019年8月16日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告苏安全、苏安星、林丽萍、许至小应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司泉州分行因本案诉讼支付的律师费10000元； 三、若被告苏安全、苏安星、林丽萍、许至小未能履行上述还款义务，原告中信银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以苏安全、许至小提供的抵押物即坐落于晋江市的房屋【权证号为晋房权证陈埭字第××号】折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5326元，由苏安全、苏安星、林丽萍、许至小负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  李静婉 审 判 员  张文智 人民陪审员  卢侨生 二〇一九年九月十九日 书 记 员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。