广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1487号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺，三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码91441200058516843C。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科、郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黄燕华，女，1986年1月22日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告黄燕华信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月17日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼，被告黄燕华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡欠款余额32538.3元（其中本金20050.46元、零售利息4884.07元、分期手续费531元、滞纳金7072.77元）（截至2017年4月20日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年3月26日在原告处办理了中信信用卡，卡号为62×××42。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，至今已欠款共32538.3元（截至2017年4月20日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告黄燕华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，无质证和答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告在网上向原告申请办理信用卡。2014年3月26日，被告到原告处（原告网点代码749601）进行了现场确认，并签署了《中信银行信用卡申请确认表》。该申请确认表后附有《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，原告中信银行股份有限公司肇庆分行受理开卡业务，向被告黄燕华发放卡号为62×××42的信用卡。被告黄燕华使用其上述信用卡刷卡消费及办理圆梦金分期，从2015年10月29日起被告开始欠还款产生滞纳金，截至2017年4月20日，被告黄燕华已拖欠信用卡欠款合计32538.3元，其中本金20050.46元、零售利息4884.07元、分期手续费531元、滞纳金7072.77元，而被告最后一笔还款时间是2016年3月29日还款346.64元，从被告圆梦金第12期分期到期的2016年4月16日起以所欠本金20050.46元计算，原告计算的零售利息、滞纳金之和折算年利率超过24%。其中零售利息是指刷卡消费所产生的利息，分期手续费是圆梦金产品分期手续费。原告中信银行股份有限公司肇庆分行经多次催收无果，遂于2019年4月15日向本院提起诉讼。另查明：《中信银行人民币借记卡章程》约定，中信银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，修改后的条款对持卡人具有同等的约束力；本章程的修改或利率、收费项目和标准等发生调整，一经公布即为生效，不在另行通知。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金；本合约解释权属于中信银行，本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知信用卡主卡申领人后即为有效，修改后的条款对中信银行、信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人均有约束力，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。《中信银行信用卡收费标准表》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定，“圆梦金”产品是为中信银行信用卡优质持卡人提供的在一定期限内单笔消费金额达到起始金额，则该笔消费即可自动进行分期的消费分期服务；起始分期金额为持卡人单笔消费进行分期的起点金额，分为500元、1000元、2000元、5000元、10000元、20000元共6档；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期共5种；其中12期期数的手续费率收费标准为12期，月手续费率0.75%，总手续费率9%；以上月手续费率为基准费率，实际费率以持卡人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；持卡人不能按照约定偿还已成功办理的“圆梦金”产品，需致电卡中心客服热线申请取消，经卡中心审核通过后，可取消“圆梦金”产品，持卡人须一次性偿还所有剩余分期金额，且需支付相应的提前终止分期还款违约金，手续费一次性缴纳的，已收的手续费不予退还，手续费分期缴纳的，已上对账单的手续费不予退还，同时收取剩余未还本金的3%作为“圆梦金”产品提前分期还款违约金，剩余分期金额及提前终止分期还款违约金将一次性计入当期对账单，持卡人须依照对账单金额按时还款，否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、费用；如持卡人未依本条款及细则还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告黄燕华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃对原告提供的证据进行质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审判。被告黄燕华向原告中信银行股份有限公司申请信用卡，并在原告处签名确认《中信银行信用卡申请确认表》中声明阅读了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，被告黄燕华向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请办理圆梦金分期产品，应履行《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》条款的约定。因此《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告黄燕华使用信用卡消费及办理分期后未依约还款，显属违约，根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准，《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》的约定原告中信银行股份有限公司肇庆分行要求被告黄燕华偿还案涉信用卡本金20050.46元和分期手续费531元的诉讼请求理据充分，本院予以支持，而对于零售利息4884.07元和滞纳金7072.77元的请求，由于从被告圆梦金第12期分期到期的2016年4月16日起以所欠本金20050.46元计算，原告计算的零售利息、滞纳金之和折算年利率超过24%，其超过年利率24%部分与相关法律规定不相符，其该部分费用本院不予支持。故被告黄燕华应向原告中信银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金20050.46元、分期手续费531元和支付零售利息、滞纳金4851.66元（两项之和以本金20050.46元为基数，从2016年4月17日起按年利率24%计算标准计至2017年4月20日）。自2017年4月20日起至清偿之日止的利息、滞纳金以20050.46元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（四）项、第(九)项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄燕华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支其中本金20050.46元、分期手续费531元及支付零售利息、滞纳金4851.66元（上述款项计至2017年4月20日）；并支付自2017年4月21日起至清偿之日止的零售利息、滞纳金[以20050.46元为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限]；二、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费614元（原告已预交），由原告承担104元，被告黄燕华510元，被告承担部分迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  廖铭道审判员  罗月华审判员  董炽文二〇一九年九月二十三日法官助理巫建英书记员王莹