山西省山阴县人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0621民初610号原告：山西元通茂森金融外包服务有限公司，住所地山西省太原市小店区学府街132号百花谷1幢C座8层802室。法定代表人：陈田敏，总经理。委托诉讼代理人：刘小东，男，汉族，山西省山阴县人，山西元通茂森金融外包服务有限公司职工，住山西省山阴县。被告：代玉福，男，汉族，山西省山阴县人，农民，住山西省山阴县。被告：王彦春（代玉福妻子），女，汉族，山西省山阴县人，农民，住山西省山阴县。委托诉讼代理人：代玉福，基本情况同上。被告：代有忠，男，汉族，山西省山阴县人，农民，住山西省山阴县。第三人：温福厚，男，汉族，山西省山阴县人，农民，住山西省山阴县。原告山西元通茂森金融外包服务有限公司与被告代玉福、王彦春、代有忠、第三人温福厚借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易通程序，公开开庭进行了审理。原告山西元通茂森金融外包服务有限公司委托诉讼代理人刘小东，被告代玉福兼被告王彦春委托诉讼代理人、代有忠，第三人温福厚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山西元通茂森金融外包服务有限公司向本院提出诉讼请求：请求法院判令代玉福、王彦春向山西元通茂森金融外包服务有限公司偿还借款剩余本金60000元，并支付2018年6月16日至2018年11月15日的借款利息3750元，支付2018年11月16日后的借款利息及罚息（以借款本金60000元为基数，暂计至2019年6月1日为7200元，按年利率24%计算至付清之日止），由代有忠对上述债务承担连带责任。事实和理由：2017年11月16日，代玉福、王彦春(二人系夫妻关系)作为借入方，通过翼龙贷网借款60000元，并签订了网络借款电子借条（合同编号：JD692614，以下简称“电子借条”）。该合同约定：l.代玉福、王彦春向贷出方借款60000元，借款年利率为15%，借款期限为12个月（从2017年11月17日至2O18年11月16日止)，还款方式为还本付息，应偿还的借款本息共计69000元；2.借入方必须按期足额向贷出方支付本金和利息，任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、诉讼费、律师费等,如借入方违约，应向贷出方支付违约金、逾期罚息、催收费等其他全部费用，且在借入方还清全部本金、利息、违约金、逾期罚息之前，违约金和逾期罚息的计算不停止；3.若借入方逾期支付任何一期还款超过60天，本合同项下全部借款本息提前到期，借入方应立即清偿尚未偿付的全部本金、利息、逾期罚息、违约金及其他全部费用；4.当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷网将自动发布债权转让通知，贷出方在10日内未撤销债权转让的，自动完成债权收购。代玉福、王彦春还在承诺书中共同确认：严格按照翼龙贷网生成的电子借条上的约定履行还款义务，如发生违约行为，自愿承担违约金（按未还本金的万分之五/天计算）、逾期罚息(即超过借款期数产生的利息)和逾期催收费(按未还本金的1%/次计算)。2017年11月16日，贷出方通过翼龙贷网平台向代玉福、王彦春发放借款60000元。但代玉福、王彦春收到借款后就不再履行还款义务。在全部借款本息到期后，代玉福、王彦春仍拒绝履行还款义务。上述借款逾期后，北京同城翼龙网络科技有限公司按约完成了对该逾期债权的收购，随后又将该债权转让给了山西元通茂森金融外包服务有限公司。虽经翼龙贷网平台及山西元通茂森金融外包服务有限公司多次上门催收，代玉福、王彦春至今仍未归还借款所有本金。山西元通茂森金融外包服务有限公司认为，代玉福、王彦春未按约履行还款义务的行为已构成严重违约，山西元通茂森金融外包服务有限公司作为上述债权的合法受让人，有权向代玉福、王彦春主张债权。鉴于代有忠对代玉福、王彦春所借的款项提供了担保，故代有忠作为连带保证人应承担保证责任。综上，代玉福、王彦春拒不偿还借款的行为严重侵犯了山西元通茂森金融外包服务有限公司的合法权益，故山西元通茂森金融外包服务有限公司依法提起诉讼。代玉福、王彦春辩称，贷款是我们贷的，但我们只是办了贷款手续，贷款下来后，我们既没有拿过钱，也没有拿过卡。实际用款人是温福厚。代有忠辩称，本案的这笔贷款是我妹夫温福厚让我给贷的，具体由我三叔代玉福贷款，我作担保。我只在担保函上签了字，其他的事情我都不清楚。贷的钱谁拿走了，拿走了多少，都是温福厚和刘小东之间的事情。温福厚陈述，贷款是我去翼龙贷找刘小东办理的，我本人贷了一笔款，让我本家三叔代玉福贷了一笔款。本案的这笔贷款最初是在2014年代玉福、王彦春去办理的，当时也没有担保人。经过三次倒贷，成了本案的贷款。期间每倒贷一次，就扣取服务费5400元，并另外抽取3000元的好处费。倒贷后我每次收到的贷款本金也不是60000元，是已经扣取了5400元，发放贷款的银行卡在刘小东手里，密码刘小东也知道。每次倒贷，刘小东也没有给过我合同。刘小东不在翼龙贷工作的时候，曾在微信上和我说翼龙贷可能要倒闭，不用还利息了，后来他又到翼龙贷工作，代玉福的贷款到期后，就起诉了。山西元通茂森金融外包服务有限公司围绕诉讼请求依法提交了代玉福、王彦春的身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件各1份，翼龙贷家访记录表、山阴县后所乡南辛庄村民委员会出具的村委会证明、网络借贷协议、代玉福出具的担保函、资金结算账单、债权收购证明、债权转让协议、债权转让及还款通知书各1份。代玉福称其只是签字，并没有阅读内容。代有忠认为山阴县后所乡南辛庄村民委员会出具的村委会证明是假的，证明中的签字不是其所签。温福厚称，贷款是真实的，只是本案的贷款是从2014年倒贷而来；山阴县后所乡南辛庄村民委员会出具的村委会证明中村委会的公章是真的，内容真实，该份证明是其给的山西元通茂森金融外包服务有限公司，上面的字是山西元通茂森金融外包服务有限公司自己填的；翼龙贷家访记录表是真的，是刘小东带其去办的；债权转让协议上的字不是其写的，也没有给过其。代玉福、王彦春、代有忠、温福厚未向法庭提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：代玉福与王彦春系夫妻关系。2017年11月16日，代玉福与邹**、顾**、李**、陈**、孙**、项**、罗*、吴*、胡**、吴*、朱**、周*、李**、李*、北京同城翼龙网络科技有限公司签订了网络借贷协议，协议约定：借款用途为养殖购买饲料和羊，借款金额为60000元，借款日期为2017年11月17日至2018年11月16日,还款方式为按期付息到期还本,借款利息为每月750元（月利率1.25%）。协议还约定，逾期利息违约金为自利息逾期之日起算，按日按未还利息的万分之五支付违约金，逾期本金违约金为自本金逾期之日起算，根据当期末还本金数额，按日按0.062%支付违约金，同时对三方的权利和义务进行了约定。代有忠作为上述借款的担保人，于2017年11月7日出具了担保函。代玉福、王彦春借款后，仅归还了部分利息，未归还借款。因代玉福、王彦春未按时还款，该笔债权于2018年12月5日由北京同城翼龙网络科技有限公司收购，于当日转让给山西元通茂森金融外包服务有限公司，并于2019年6月10日向代玉福送达了债权转让及还款通知书。另查明，本案中代玉福所借贷的60000元，借款实际使用人为温福厚，北京同城翼龙网络科技有限公司及山西元通茂森金融外包服务有限公司对此亦知情、认可。本院认为，本案争议的焦点是温福厚贷款数额的多少及利息、罚息的计算方法。邹**、顾**、李**、陈**、孙**、项**、罗*、吴*、胡**、吴*、朱**、周*、李**、李*作为出借人、代玉福作为借款人、北京同城翼龙网络科技有限公司作为服务方，三方签订了网络借贷协议，其内容不违反法律规定，应予认可，有关借款利息及逾期罚息的约定并不违反国家有关限制借款利率的规定，应予保护。因温福厚为该笔借款的实际使用人，借款时，北京同城翼龙网络科技有限公司及山西元通茂森金融外包服务有限公司对此亦知情、认可，故该笔借款应由温福厚偿还。因温福厚未按时还款，该笔债权于2018年12月5日由北京同城翼龙网络科技有限公司收购，于当日转让给山西元通茂森金融外包服务有限公司，并于2019年6月10日向代玉福送达了债权转让及还款通知书，其行为符合《中华人民共和国合同法》第八十条的规定，故山西元通茂森金融外包服务有限公司取得了债权人的一切权利，原债权人不再行使债权人的权利，温福厚应对债权受让方即山西元通茂森金融外包服务有限公司履行给付借款本息的义务。代玉福明知该笔借款由温福厚使用，还与邹**、顾**、李**、陈**、孙**、项**、罗*、吴*、胡**、吴*、朱**、周*、李**、李*、北京同城翼龙网络科技有限公司签订了网络借贷协议，其行为实质上属于为温福厚的借款提供担保。王彦春与代玉福系夫妻，且与代玉福共同签署了网络借贷协议，该笔借款应视为夫妻共同担保。代有忠明知该笔借款的实际使用人为温福厚，仍然为该笔借款出具了担保函，应视为代有忠对温福厚的借款提供了担保。故代玉福、王彦春、代有忠应对温福厚的借款及利息、罚息承担承担连带保证责任。山西元通茂森金融外包服务有限公司主张要求偿还借款本金60000元，温福厚称其拿到手的借款数为54600元，山西元通茂森金融外包服务有限公司称借款扣去服务费，实际到账56193元，因温福厚未提供任何证据证明其实际借款数额为54600元，根据山西元通茂森金融外包服务有限公司提供的资金结算账单显示，实际到账数额为56193元，故应认定借款本金为56193元，2018年6月16日至2018年11月15日的借款利息应为3512元（56193元×1.25%×5个月）。根据协议对逾期本金违约金的约定，逾期利率为日利率0.062%，即年利率22.63%，故2018年11月16日后的逾期利息应以借款本金56193元为基数，按年利率22.63%计算，从2018年11月16日起计算至实际给付之日止。温福厚称该笔贷款系从2014年的贷款倒贷而来，并收取服务费等情况，因无证据予以证实，故不予认定。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条规定，判决如下：一、温福厚于本判决生效后10日内归还山西元通茂森金融外包服务有限公司借款本金56193元、利息3512元及逾期违约金（以借款本金56193元为基数，按年利率22.63%计算，从2018年11月16日起计算至实际给付之日止）；二、代玉福、王彦春、代有忠对上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1574元，减半收取计787元，由温福厚、代玉福、王彦春负担。（于本判决生效后7日内交纳）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审判员  闫全录二〇一九年九月二十七日书记员戈一星