文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初13088号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托诉讼代理人：张映莉，重庆财信律师事务所律师。委托诉讼代理人：江龙，重庆财信律师事务所律师。被告：唐莉,女，1979年12月28日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：余燕碧,女,1952年6月17日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告唐莉、被告余燕碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人张映莉、江龙，被告唐莉到庭参加了诉讼。被告余燕碧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令唐莉、余燕碧立即偿还招行重庆分行借款本金1044068.35元及截至2019年7月10日（含）的罚息10446.07元，合计1054514.42元；2.判令唐莉、余燕碧支付招行重庆分行自2019年7月11日（含）起至借款本息清偿之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金1044068.35元为基数，按照年利率4.35%上浮50%再上浮50%按日计收）；3.判令本案案件受理费、律师费由唐莉、余燕碧共同承担；4.判令确认招行重庆分行有权以登记在唐莉、余燕碧名下位于重庆南岸区南兴路X号X-X号房屋（X地证X字第X号）及登记在唐莉名下位于南岸区南坪街道南湖路X号X栋X-X号房屋（X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述1、2、3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2014年4月10日，招行重庆分行与唐莉、余燕碧签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》，约定招行重庆分行向唐莉、余燕碧提供138万元可循环授信额度，贷款期限12个月，授信期间36个月，即从2014年4月10日到2017年4月10日。贷款还款方式为按月付息。如唐莉、余燕碧逾期偿还贷款，招行重庆分行有权按照罚息利率计收罚息。罚息利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%后上浮50%按日计收。如唐莉、余燕碧违约，应支付招行重庆分行实现债权产生的诉讼费、律师费等费用。2017年1月19日，招行重庆分行与唐莉、余燕碧签订《个人授信展期协议书》及《个人授信及担保协议》，协议约定将前笔138万元授信额度延长到2021年4月19日。合同签订后，唐莉、余燕碧为该债务提供了抵押担保，担保物为重庆南岸区南兴路X号X-X号（X房地证X字第X号），南坪街道南湖路X号X栋X-X号（X房地证X字第X号）并办理了抵押登记。从2014年4月22日至2018年4月21日招行重庆分行向唐莉、余燕碧发放了27笔贷款，其中有三笔逾期未还：1、2018年3月16日，招行重庆分行按约向唐莉、余燕碧发放了贷款399996.41元，现该笔贷款已于2019年3月16日到期，但截至2019年7月10日，仍拖欠本金387996.79元、罚息5164.61元；2、2018年4月20日，招行重庆分行按约向唐莉、余燕碧发放了贷款40万元，现该笔贷款已于2019年4月20日到期，但截至2019年7月10日，仍拖欠本金40万元、罚息3262.5元；3、2018年4月21日，招行重庆分行按约向唐莉、余燕碧发放贷款330003.59元，现该笔贷款已于2019年4月21日到期，但截至2019年7月10日，仍拖欠本金256071.56元、罚息2018.96元。综上，截至2019年7月10日，唐莉、余燕碧总共拖欠本金1044068.35元，罚息10446.07元，共计1054514.42元。招行重庆分行认为，唐莉、余燕碧逾期偿还招行重庆分行贷款本息的行为已经严重违约，招行重庆分行依法提起诉讼，望判如所请。被告唐莉辩称，对罚息利率有异议，与《个人贷款周转易协议书》约定不一致，贷款执行利率应为年利率6%，罚息利率应为年利率6%上浮50%。请求招行重庆分行续贷或给予一定期限还款，并且减免罚息、案件受理费、律师费。被告余燕碧未答辩。原告招行重庆分行围绕诉讼请求依法提交了个人授信及担保协议（2013版）、个人贷款周转易协议书、个人贷款周转易功能申请表、个人授信展期协议书、个人授信及担保协议（2014版）、周转易流水账单、重庆市房地产抵押合同、房屋产权证、不动产登记证明、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款账单、司法文书送达地址，均系原件，被告唐莉对前述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，被告余燕碧未到庭质证。对原告招行重庆分行提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月10日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与唐莉（授信申请人、抵押人）、余燕碧（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向唐莉、余燕碧提供总额138万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2014年4月10日起至2017年4月10日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区南兴路X号X-X号房屋、重庆市南岸区南坪街道南湖路X号X栋X-X号房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向唐莉、余燕碧提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。之后，唐莉、余燕碧向招行重庆分行出具《个人贷款周转易功能申请表》，申请开通唐莉名下的银行卡“周转易”功能，该表载明：循环授信额度140万元，申请周转易额度140万元，支付方式为转账，账单周期为1天，贷款期限12个月，贷款还款方式为按月付息，到期还本。2014年4月10日，招行重庆分行（甲方）与唐莉（乙方）、余燕碧（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通直接转账模式。周转易功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的额度，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易额度设置了具体的周转易客户设定限额，则只在周转易客户设定限额内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方给予乙方138万元的周转易额度。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款利率为固定利率，即年利率9%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。2017年1月19日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与唐莉（授信申请人、抵押人）、余燕碧（授信申请、抵押人）签订《个人授信展期协议书》，约定将上述授信期间展期到2021年4月10日，上述授信协议的其他条款继续有效。2017年1月19日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与唐莉（授信申请人、抵押人）、余燕碧（授信申请、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：招行重庆分行同意向唐莉、余燕碧提供总额138万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为51个月，即从2017年1月19日起至2021年4月19日止。抵押物为坐落于重庆市南岸区南兴路X号X-X号房屋、重庆市南岸区南坪街道南湖路X号X栋X-X号房屋。抵押担保的范围为招行重庆分行根据本协议向唐莉、余燕碧提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招行重庆分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。之后，招行重庆分行与唐莉、余燕碧签订《重庆市房地产抵押合同》，再次约定将上述房屋设定抵押作为唐莉、余燕碧向招行重庆分行履行债务的担保。2017年1月25日，招行重庆分行与唐莉、余燕碧分别就登记在余燕碧、唐莉名下的位于重庆市南岸区南兴路X号X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）、登记在唐莉名下的位于重庆市南岸区南坪街道南湖路X号X栋X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）办理了抵押登记。上述合同签订后，招行重庆分行向唐莉、余燕碧于2018年3月16日发放贷款399996.41元，于2018年4月20日发放贷款40万元，于2018年4月21日发放贷款330003.59元。截至2019年9月1日，唐莉、余燕碧使用“周转易”授信额度消费所产生的逾期贷款共计3笔，尚欠借款本金共计795999.49元，尚欠罚息共计24465.12元（每笔借款的基本事实和欠款情况详见附表）。审理中，招行重庆分行陈述，律师费未实际产生，无法明确诉请的律师费金额。本院认为，招行重庆分行与唐莉、余燕碧之间签订案涉合同系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。招行重庆分行按约发放贷款后，唐莉、余燕碧作为未按约偿还贷款本息，已经构成违约，招行重庆分行有权要求唐莉、余燕碧立即偿还尚欠全部贷款本金、罚息。关于罚息利率的问题。《个人贷款消费易协议书》约定，贷款执行利率为年利率9%，罚息利率为贷款执行利率水平上加收50%，即罚息利率为年利率13.5%。现招行重庆分行自愿调整贷款执行利率，主张罚息利率按照年利率4.35%上浮50%再上浮50%即年利率9.7875%计收，系招行重庆分行对自身权利的处分，且有利于唐莉、余燕碧，本院予以支持。关于招行重庆分行主张的律师费的问题。因招行重庆分行未能举证证明其因主张本案债权所实际产生的律师费金额，对其相应的诉讼请求本院不予支持。关于招行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，唐莉、余燕碧如不能履行还款义务，则招行重庆分行有权就涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告余燕碧经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐莉、被告余燕碧于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金795999.49元和截至2019年9月1日的罚息24465.12元，并且支付自2019年9月2日起至借款本金付清之日止，以尚欠贷款本金795999.49元为基数,按照年利率9.7875%的标准计算的罚息；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行在上述第一项判项所确定的债权范围内有权以登记在被告余燕碧、被告唐莉名下的位于重庆市南岸区南兴路X号X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）和登记在被告唐莉名下的位于重庆市南岸区南坪街道南湖路X号X栋X-X号房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14292元，减半收取计7146元，由被告唐莉、被告余燕碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年九月二十七日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶            附表      截至2019年9月1日唐莉、余燕碧借款及欠款事实明细表                  序号                    借款日期              还款日期              借款金额      （元）              尚欠本金      （元）              尚欠利息      （元）              尚欠罚息（元）              尚欠复息（元）                  1              2018年3月16日              2019年3月16日              399996.41              139927.93              0              9730.07              0                  2              2018年4月20日              2019年4月20日              400000              400000              0              9026.25              0                  3              2018年4月21日              2019年4月21日              330003.59              256071.56              0              5708.80              0                  合计              795999.49              0              24465.12              0