山西省运城市盐湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0802民初1171号原告：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。委托诉讼代理人：王璐，山西上韬律师事务所律师。审判员 ：原告向本庭报告二被告基本情况。被告：王登峰，男。被告：张霞芳，女，系被告王登峰妻子。原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告王登峰、张霞芳信用卡纠纷一案。本院受理后，依法由审判员崔鹏适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行委托诉讼代理人王璐到庭参加诉讼，被告王登峰、张霞芳经传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行牡丹支行提出诉讼请求：依法判令被告王登峰、张霞芳立即归还原告截止2019年1月21日的牡丹信用卡购车分期本金2535.4元、利息11961.56元、滞纳金34088.26元等欠款暂共计48585.22元及2019年1月21日之后至欠款全部还清之日期间所产生的利息、滞纳金等其他费用。2、依法判决原告对被告王登峰所有的晋M××号抵押车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3、案件受理费由二被告承担。事实与理由：2011年1月19日因购车需要，被告王登峰向原告提出了中国工商银行购车分期付款业务申请，在原告审核之后，被告王登峰获准在原告工行运城牡丹支行处办理牡丹卡购车分期付款业务一笔，金额为29000元。双方于2011年1月19日就该笔牡丹卡购车分期付款业务签订了《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》。合同约定：被告王登峰信用卡购车分期付款业务采用按月还款方式，共分24个月，自分期付款业务办理成功后的次月开始每个月的20日为最后还款日，分期付款月手续费费率为0.3%，手续费于首期扣款时一次收取，费用为2088元。被告张霞芳作为被告王登峰的配偶，就上述牡丹卡购车分期付款业务向原告出具了一份《财产共有人承诺书》，承诺其自愿与被告王登峰共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清。同时，被告王登峰还与原告签订《抵押合同》，以其所有的晋M××号车辆为《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订之后，原告已经按照合同约定履行相应义务，但被告王登峰还款至2013年4月25日之后再未按照合同约定履行还款义务，截止2019年1月21日暂欠分期款共计48585.22元。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。被告王登峰经本院合法传唤，未到庭，亦未做答辩。被告张霞芳经本院合法传唤，未到庭，亦未做答辩。原告提供下列证据：1、王登峰、张霞芳的身份证及结婚证复印件，拟证明被告的主体资格。2、王登峰的《中国工商银行购车分期付款业务申请书》，拟证明2011年1月19日，被告王登峰向原告申请牡丹信用卡购车分期付款业务，申请分期付款金额为29000元。3、2011年1月19日原告与被告1签订的《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》及被告张霞芳的财产共有人承诺书，拟证明分期付款合同的约定内容。4、《工银信用卡申请表（个人卡）》，拟证明该合同约定，透支利息按每日万分之五计算，以支付的所有款项为准从银行记账日起至还款日，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。5、刷卡凭证复印件及2011年3月3日至2019年1月25日的交易明细，拟证明被告王登峰自2011年3月3日至2019年1月25日期间的还款情况。6、银行电脑系统截图，拟证明截止2019年1月21日，被告王登峰尚欠原告牡丹信用卡购车分期本金2535.4元、利息11961.56元、滞纳金34088.26元等欠款暂共计48585.22元。7、2011年1月19日原告与被告1签订的《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》及车辆抵押登记证书，拟证明被告王登峰以其所有的晋M××号的车辆提供抵押担保的事实。经对上述证据材料及当事人陈述综合审查判断，本院认定事实如下：2011年1月19日，原告工行牡丹支行与被告王登峰签订《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》一份。合同约定：本合同购车分期付款还款总额为31088元，其中本金为29000元，手续费为2088元。本合同付款期限为24个月，且不能办理分期付款展期业务。自每个月的20日为最后还款日，逾期将根据《牡丹信用卡章程》和《牡丹卡领用合约》规定的收费标准，收取滞纳金、超限费、透支利息等。分期付款月手续费费率为0.3%，手续费于首期扣款时一次收取。购车分期付款业务采用按月还款的方式，从分期付款业务办理成功后的次月开始，还款金额首期为1216元，以后每月为1208元。合同还约定：王登峰（乙方）累计两次未按时履行本合同项下的还款义务，或发生其他严重违约情形的，甲方有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时查明，被告张霞芳作为被告王登峰的配偶，向原告出具了《财产共有人承诺书》，承诺其自愿与被告王登峰共同承担还款义务，直至贷款本息全部结清，同时承诺同意将所购长安S460抵押给原告作为贷款担保，如不能履行合同，原告可依法处置抵押物。原告于当日和被告王登峰签订《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》，以其所有的晋M××车为《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》项下的债务提供抵押担保，2011年2月11日，并办理了车辆抵押登记手续。再查明，《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》和《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》签订之后，原告方按照合同约定给被告王登峰的汽车分期牡丹信用卡上加载了约定的额度，被告王登峰于2011年3月3日使用该卡在运城市通达汽车销售服务有限公司刷卡消费29000元。原告工行牡丹支行2012年3月3日扣收2088元的手续费。后因被告王登峰出现未按约定时间足额还款的情况，截止2019年1月21日，被告仍欠原告牡丹信用卡购车分期本金2535.4元及由此产生的相关透支利息和滞纳金未予偿还。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，原、被告之间系信用卡合同关系。被告王登峰持卡消费后，应当按照合同的约定按期履行足额还款的义务。被告王登峰拒不偿还信用卡的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告方请求判令被告王登峰、张霞芳立即归还原告截止2019年1月21日的牡丹信用卡购车分期本金2535.4元符合法律规定，本院予以支持。原告主张滞纳金，因滞纳金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性约定，目的是督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务。原告应当在被告王登峰出现违约事项后，提醒被告注意并适时停止该卡的使用，并向被告王登峰进行追索，而原告怠于行使停卡的权利，致使违约金数额连续增长，故本院对其其连续拖欠的前三期滞纳金分别为：5.43元、17.09元、35.15元予以支持，对其后的滞纳金不予支持。对于利息计算方式，本院认为，该合同系采用格式条款订立，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款一方免除其责任或者加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。审理中，原告不能举证证明其就该格式条款已经向被告王登峰作出过明确说明或提请注意的义务，故对于利息的特别约定，对被告不产生法律效力，但被告仍应按照中国人民银行同期同类贷款利率计算相应利息，自起诉之日起付至款还清为止。同时，原告方请求将车牌号为晋M××抵押车辆拍卖、变卖所得的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告被告王登峰、张霞芳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行牡丹信用卡购车分期本金2535.4元及其利息（利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年2月18日起付至款项还清为止）。二、被告王登峰和被告张霞芳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行牡丹信用卡透支款滞纳金57.67元。三、原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行对抵押车辆晋M××拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1015元，减半收取507.5元，由被告张满元和被告曹淑红共同负担。审判员崔鹏二〇一九年九月二十日书记员吕皎洁