山西省广灵县人民法院民事判决书（2019）晋0223民初249号原告：王英平，女，1964年11月1日出生，汉族，教师，现住广灵县。（系白长青妻子）原告：白丽君，女，1988年9月1日出生，汉族，广灵县农村信用合作联社职工，现住广灵县。（系白长青女儿）原告：白哲睿，男，1993年6月9日出生，汉族，大同市农商行员工，现住广灵县。（系白长青儿子）原告：白向祥，男，1943年10月22日出生，汉族，广灵县农村信用合作联社退休职工，现住广灵县。（系白长青父亲）原告：田翠英，女，1946年1月1日出生，汉族，农民，现住广灵县。（系白长青母亲）以上五原告委托诉讼代理人：魏才义，广灵县刚正法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司，住所地大同市平城区新建南路78号富临宝城5号商务楼。主要负责人：董铁军，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭丽军，男，1978年11月1日出生，中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司副总经理，现住大同市平城区新世纪花园17楼1单元2号。委托诉讼代理人：厚子才，山西立明律师事务所律师。原告王英平、白丽君、白哲睿、白向祥、田翠英与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王英平及原告王英平、白丽君、白哲睿、白向祥、田翠英的委托诉讼代理人魏才义、被告保险公司的委托诉讼代理人郭丽军、厚子才到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。王英平、白丽君、白哲睿、白向祥、田翠英向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告30万元赔偿金；2、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年11月18日开始到2018年11月17日，广灵县农村信用合作联社为本社工作人员白长青投保了太平洋保险团体人身保险，理赔金额为30万元。2018年5月19日被保险人白长青病故，受益人白长青妻子王英平要求赔付。2019年5月21日中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司下达了“理赔决定通知书”，通知以被保险人白长青因投保前所患肺癌身故，不属条款责任，不予赔付。原告认为白长青病故在保险合同期内，属于理赔范围理应赔付。《人身保险合同》属于保险公司单方起草的格式合同，该合同条款缺乏公平、公正性，显失公平。从2016年11月18日开始到2018年11月17日，广灵县农村信用合作联社为白长青投保了太平洋保险团体人身保险，白长青于2018年5月19日病故。保险公司以2017年11月18日续保时被保人未作有病申明为由拒赔，按照投保单第2条“对于保险人提出的各项询问，投保人、被保险人必须如实告知”的规定，作为保险单位的保险人本应对投保人和被保险人进行各项询问或者目测或体检，而保险人未与被保险人见面更不用说提出各项询问和体检，保险公司作为保险人未按保险单第2条的规定履行自己的告知义务和进行各项询问，就与被保险人签订了保险合同并且收取了投保人的保险费，保险公司的做法应视为符合《人身保险合同》第2.4条第（8）款的规定“合同订立时已知晓并同意承保”的情形。投保时即便有点过失也是保险人的过失，保险人未履行自己的职责，不能强加在被保险人的头上。2016年11月18日开始到2018年11月17日，投保人为被保险人白长青投保了人寿保险，被保险人2017年10月10日发现有病，2018年5月19日病故，发现有病和病故均在保险期内。虽然保险合同是一年一签一交费，但是，中间没有断档，应视为连续合同。保险公司应该将保险金额如数赔付被保险人。综上所述，为维护原告的合法权益，请求人民法院支持原告的诉讼请求。保险公司辩称，1、原告应向法庭提交完整无缺页的《团体人身保险单》，否则，被告不认可投保事实。2、原告认为投保人与保险人签订的《人身保险合同》属于保险人单方起草的格式合同，合同条款缺乏公平、公正性，显失公平，被告认为原告的陈述与事实和法律不相符。3、投保人（广灵县农村信用合作联社）严重违反如实告知。被保险人白长青2018年5月19日因肺恶性肿瘤病故，但其于2017年9月28日已被大同市第三人民医院确诊为“左肺上叶后段中央型肺癌”。在2017年11月18日投保时投保人并未履行如实告知白长青在2017年9月28日已确认患肺癌的事实。根据《保险法》第十六条第三款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。故被告不应承担赔偿金30万给付义务。本案中，广灵县农村信用合作联社为职工投保的是“一年期团体期寿险”，该险种为团体投保，法律及条款没有规定必须对每一个被保险人进行目测或体检，且投保人的投保人数为157人，更不需要目测或体检，只是询问投保人便合法。通过投保单第四部分投保团体告知39-43项完全可以看出，被告已详细对投保人进行询问，但投保人明知自己员工白长青已在投保前患有肺癌，故意不履行告知义务，有过错是投保人的过错，而非被告。4、原告认为：“2016年11月18日开始到2018年11月17日，投保人为被保险人白长青投保了人寿保险，被保险人2017年10月10日发现有病，2018年5月19日病故，发现有病和病故均在保险期内。虽然保险合同是一年一签一交费，但是中间没有断档，应视为连续合同。保险公司应该将保险金额赔付被保险人。”更是错误的，此举系故意混淆保险期间。因投保人为白长青投保的险种是《一年期团体定期寿险》，2016年11月18日投保，保险期间至2017年11月17日止，该年度赔付义务已经终止，并非是两年期保险合同。2017年11月18日再次投保，保险期间2018年11月17日止，原告要求赔付只能依据该年度的保险合同，该年度保险合同是2017年11月18日投保，白长青2017年9月28日已被确认为癌，投保人明显未履行如实告知义务，事实清楚，证据充分。依法保险人不承担保险责任。综上，被告认为应驳回原告的诉讼请求。本案争议的焦点为：原告请求赔偿的保险金有无事实和法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的团体人身保险保险单、团体人身保险投保单、团体人身保险被保险人凭证，被告无异议。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院评判如下：1、对原告提供的人身保险合同（两份），欲证明广灵县农村信用合作联社两次为本单位职工白长青投保，起止时间分别为2016年11月18日零时至2017年11月17日二十四时、2017年11月18日零时至2018年11月17日二十四时，险种为一年期团体定期寿险，两份合同均在保险期内。被告对两份合同无异议，但认为两份合同达不到原告的诉求目的。本院审查两份合同，结合原告提供的团体人身投保单，本院认为，保险合同中的“7.1”项明确记载：“本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。团体人身保险投保单中投保须知栏第2条记载：“对于保险人提出的各项询问，投保人、被保险人必须如实告知，否则保险人可依法解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。从保险人和投保人的此约定中不难看出，对被保险人进行询问，是签订合同时约定的前置程序，因为只有被保险人对其身体状况最清楚。保险公司首先要履行询问程序。本案中，被保险人白长青于2017年9月28日被大同市第三人民医院诊断出癌症，保险公司于2017年11月18日与广灵县农村信用合作联社签订保险合同时，在未对被保险人询问、亦未对被保险人体检的情况下，双方签订了保险合同，其过错不在投保人，投保人的行为不违反《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十四条第二款的规定，故本院确认原告提供的两份合同具有合同效力。2、对原告提供的广灵县农村信用合作联社的证明材料、广灵县白家坟村委会的证明材料、死亡注销户口证明，欲证明被保险人白长青于2018年5月19日因病死亡的事实。保险公司认为，因病死亡应以医院的证明为标准。本院审查该组证据，相互关联，互相印证，均证明白长青于2018年5月19日因病死亡的事实。故本院对该组证据予以确认。3、对原告提供的结婚证、户口本、身份证复印件、村委会证明材料，欲证明白长青与原告的关系及原告有诉讼主体资格。保险公司认为，村民委员会不具有证明家庭成员关系的职能。本院审查该组证据，均能互相关联、印证，予以采信。4、对原告提供的住院病案（50页），欲证明白长青患癌症及治疗情况。保险公司认为，该组证据不能达到原告理赔的目的。本院审查该组证据，系白长青在中国人民解放军第三0九医院的病程记录，来源合法，内容真实，故予以采信。5、对被告提供的投保单（两份）、一年期团体定期寿险条款、病历记录，欲证明投保人给白长青投保情况，2017年9月28日白长青被大同市第三人民医院诊断为肺癌，2017年11月18日投保时，投保人未如实告知保险人，保险公司不应负赔偿责任。本院认为，因本院确认2017年11月28日被告与投保人签订的保险合同有效，故本院对保险公司的该项抗辩不予支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月18日、2017年11月18日，广灵县农村信用合作联社连续两次为本单位职工白长青在保险公司投保，起止时间分别为2016年11月18日零时起至2017年11月17日二十四时止、2017年11月18日零时起至2018年11月17日二十四时止（两次投保时间连续），投保的险种为一年期团体定期寿险，该保险系被保险人因疾病导致身故或全残而获得保险金的险种，保险金额为300000元。2017年9月28日，白长青被大同市第三人民医院诊断为肺癌，并于2018年5月19日病故。白长青病故后，其家属向保险公司主张一年期团体定期寿险保险金的赔偿，保险公司以投保人未履行告知义务而拒赔。另查明，保险公司与投保人签订合同时，既为履行合同中约定的询问程序，亦未对被保险人进行体检。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，保险公司与广灵县农村信用合作联社于2017年11月18日签订保险合同时，保险公司既未履行询问程序，亦未对被保险人白长青进行体检，应视为保险公司对被保险人符合投保条件的认可，发生保险事故，保险人应依约履行赔偿义务。此外，《中华人民共和国合同法》第五条规定，“当事人应遵循公平原则确定各方的权利和义务”。本案中，投保人与保险公司于2016年11月18日、2017年11月18日签订的两个合同时间上是连续的，双方首次签订合同时，白长青尚未患病。白长青系在第一个合同期间内患病。因被保险人患病保险公司不再承保，显然显失公平。综上，本院认为保险人应全面履行承保义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司于本判决生效后十日内赔偿王英平、白丽君、白哲睿、白向祥、田翠英保险金300000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司大同中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大同市中级人民法院。审 判 长 章云峰人民陪审员 杨玉兰人民陪审员 白宏萍 二〇一九年九月三十日书 记 员 王鸿轩