江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初4511号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，统一社会信用代码91320902674401302F，住所地在盐城市城南新区新都街道世纪大道5号盐城金融城1幢104室。负责人：庄号召，该行行长。委托诉讼代理人：潘晓峰，该行员工。委托诉讼代理人：于旭东，江苏良烨律师事务所律师。被告：宋海滨，男，1982年5月5日生，住盐城市。被告：裴晓芹，女，1984年7月8日生，住盐城市。两被告共同委托诉讼代理人：梁爱剑，盐城市城南新区新都法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（下称邮政银行盐城分行）与被告宋海滨、裴晓芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日受理后，依法适用简易程序由审判员王颖独任审判，并于同年9月18日公开开庭进行了审理。原告邮政银行盐城分行的委托诉讼代理人于旭东，被告宋海滨、裴晓芹的共同委托代理人梁爱剑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、被告宋海滨、裴晓芹立即偿还原告借款本金349988.51元，截止2019年6月12日的利息和罚息10698.57元，合计360687.08元，并承担自2019年6月13日起至实际清偿之日止按合同约定的利息和罚息标准计算的利息和罚息。2、被告宋海滨、裴晓芹向原告支付律师代理费14650元。3、如果被告宋海滨、裴晓芹不能按照判决日期履行第一、二项还款义务，原告有权对被告宋海滨、裴晓芹抵押的坐落于盐城市某室的房屋折价或者拍卖、变卖，并对折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押合同约定的担保范围内对第一、二项债权享有优先受偿权。4、诉讼费、保全费由两被告承担。事实与理由：2017年1月13日，被告宋海滨与原告签订《个人额度借款合同》一份。同日，两被告与原告签订《个人最高额抵押合同》一份，约定向原告借款35万元，并以其二人名下的座落在盐城市产为其在原告处的借款提供抵押担保。原告向两被告发放了贷款35万元，但两被告却未能按合同约定履行还款义务，两被告的行为己经构成违约，故原告诉至法院。被告宋海滨辩称，我们与原告签订的两份合同均是格式合同，借款周期是六年，故我们误认为是六年后还款，对还款时间存在重大误解，原告提供格式合同时未作特别强调说明。我借款之后向原告归还了4万余元，目前经济困难，请求原告利息上予以减免。对原告主张的利息、罚息标准无异议。对于合同中约定律师费的条款原告未作特别释明，我不能完全理解该条款内容，律师代理费请法庭依法审核。被告裴晓芹辩称，我未在借款合同及借据上签字，只是财产共有人或财产抵押共有人，并非本案的共同借款人，故原告要求我承担共同还款责任主体不适格，请求法院依法处理。经审理查明，2016年12月29日，宋海滨向邮政银行盐城分行申请贷款，裴晓芹在小企业主快捷业务客户申请表中注明：本人是借款人宋海滨的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺于借款人共同还款。2017年1月13日，邮政银行盐城分行（贷款人、乙方）与宋海滨（借款人、甲方）签订《个人额度借款合同》一份，约定：1.授信额度、贷款用途、额度期限：本合同项下授信额度金额为35万元；贷款用于进装饰装潢材料；额度存续期最长为6年，自2017年1月13日至2023年1月13日；2.贷款利率、罚息利率：本笔贷款利率为年利率，采用固定利率，年利率为6.09%，在借款期限内，该利率保持不变；罚息利率是在约定利率基础上加收50%；3.违约及违约责任：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费等），处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；4.费用的承担：本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。5.甲方已阅读本合同及主合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同作了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。同日，邮政银行盐城分行（担保权人、乙方）与宋海滨（抵押人、甲方）、裴晓芹（共有人）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：1.为确保宋海滨（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2017年1月13日签订的编号为3299960Q217015512317的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为35万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下的担保债权确定期间为2017年1月13日至2023年1月23日；2.担保范围：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、点续费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；4.甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同作了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解；5.抵押物：某室。后该抵押不动产在盐城市国土资源局办理了抵押登记手续，登记的权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，债权数额为35万元。2018年1月22日，邮政银行盐城分行将35万元贷款发放至宋海滨的银行账户，宋海滨向邮政银行盐城分行出具了借据一份，内容为：1、借款期限：12个月，自2018年1月22日起至2019年1月22日；2、借款用途：进货（建材等）；3、年利率：6.09%；4、还款方式：按月付息，到期一次性还本法。截止2019年6月12日，被告宋海滨、裴晓芹差欠借款本金349988.51元、利息和罚息10698.57，合计360687.08元。原告邮政银行盐城分行因追要未果，遂诉至本院。另查明，被告宋海滨与裴晓芹原系夫妻关系，2019年1月，双方离婚。在夫妻关系存续期间，裴晓芹处于无业状态，无收入来源，宋海滨以其经营的装饰工程公司的收入作为家庭共同生活的来源，且该笔借款用于公司购买材料。2019年6月13日，邮政银行盐城分行与江苏良烨律师事务所签订委托代理合同，约定：邮政银行盐城分行因本案委托江苏良烨律师事务所代理诉讼，并支付代理费14650元。2019年9月17日，邮政银行盐城分行向江苏良烨律师事务所支付律师代理费14650元。本案在审理过程中，经原告邮政银行盐城分行申请，本院于2019年7月18日作出（2019）苏0902民初4511号民事裁定书，查封了被告宋海滨、裴晓芹所有的价值42万元的财产。上述事实，有个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、小企业主快捷业务客户申请表、个人贷款借据、个人贷款放款单、欠款明细、委托代理合同、律师代理费发票以及当事人陈述等证据在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，被告宋海滨、裴晓芹与原告邮政银行盐城分行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违背法律规定，均为有效合同，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。被告宋海滨、裴晓芹辩称签订的合同系格式合同，原告邮政银行盐城分行未做释明，首先两被告系完全民事行为能力人，有独立的民事行为，且合同中条款也载明被告已阅读所有条款，原告已作出释明，故被告宋海滨的辩称理由本院不予采信。被告宋海滨借款后，未依约履行还款义务属违约行为，原告据此要求被告宋海滨承担还本付息的责任符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于被告裴晓芹应否承担共同还款责任的问题。被告裴晓芹在宋海滨填写的小企业主快捷业务客户申请表中明确对宋海滨借款知晓，且愿意作为共同还款人承担共同还款责任，被告裴晓芹在个人最高额抵押合同中共有人处签字，表明其对借款是知情的且愿意以夫妻、家庭共有财产承担责任，且被告宋海滨在庭审中辩称其借款是用于公司经营，而其夫妻关系存续期间的生活来源来自其公司经营收入，故该借款应为被告宋海滨、裴晓芹夫妻共同债务，裴晓芹应承担共同偿还责任。被告宋海滨、裴晓芹用其所有的房屋为借款提供抵押担保，原告可对该抵押房产变卖或拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。另外，原、被告在上述合同中明确约定被告违约时应承担原告因实现债权而发生的各项合理费用包括律师代理费，故原告要求被告宋海滨、裴晓芹承担律师代理费的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告宋海滨、裴晓芹应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行截止2019年6月12日的借款本金349988.51元、利息和罚息10698.57元，合计360687.08元，并承担自2019年6月13日起至实际清偿之日止按合同约定的方式及标准计算的利息和罚息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行对被告宋海滨、裴晓芹抵押的位于盐城市某室房产拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告宋海滨、裴晓芹应于本判决生效之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行支付律师代理费14650元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取3465元、财产保全申请费2620元，合计6085元，由被告宋海滨、裴晓芹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  王颖二〇一九年九月二十五日书记员  刘荟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。