江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1202民初1622号原告：南京新瑞隆信息科技服务合伙企业（有限合伙），住所地江苏省南京市江宁区诚信大道990号优尚天地6号楼307室。负责人：王健，总经理。委托诉讼代理人：李阳，江苏致邦（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏莹，江苏致邦（泰州）律师事务所律师。被告：蒋娣凤，女，1964年8月15日生，汉族，住江苏省泰州市姜堰区。被告：杨粉林，男，1962年10月14日生，汉族，住江苏省泰州市姜堰区。被告：李杰，男，1982年3月13日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：杨灵犀，女，1985年3月11日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：蔡永生，男，1982年5月1日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：徐翠翠，女1983年7月9日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：陈继国，男，1982年9月26日生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：泰州市双子塑料制品厂，住所地江苏省泰州市海陵区罡杨镇工业集中区。投资人：陈继国。被告陈继国、泰州市双子塑料制品厂之共同委托诉讼代理人：李亚萍，泰州精诚法律服务所法律工作者。被告：泰州市优力克机械制造有限公司，住所地江苏省泰州市海陵区罡杨镇纯垛村十组。法定代表人：蒋娣凤，总经理。原告南京新瑞隆信息科技服务合伙企业（有限合伙）（以下简称新瑞隆合伙）诉被告蒋娣凤、杨粉林、陈继国、李杰、杨灵犀、蔡永生、徐翠翠、泰州市双子塑料制品厂（以下简称双子塑料厂）、泰州市优力克机械制造有限公司（以下简称优力克公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法由审判员王洋、人民陪审员窦虎英、张俊组成合议庭，适用普通程序于同年8月8日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人李阳，被告双子塑料厂之投资人即本案被告陈继国，被告陈继国与双子塑料厂之共同委托诉讼代理人李亚萍到庭参加诉讼，其余诸被告经本院公告传唤无正当理由未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告原列孟娟为本案被告，案件审理过程中申请撤回对被告孟娟的起诉，本院裁定予以准许。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告蒋娣凤偿还原告借款本金人民币450000元以及罚息135934.18元（计算至2017年12月20日），并支付自2017年12月21日起按照合同约定计算的罚息及复利至借款本息全部清偿之日止；律师费26000元；暂共计611934.18元；2、请求判令被告杨粉林、陈继国、蔡永生、徐翠翠、李杰、杨灵犀、泰州市双子塑料制品厂、泰州市优力克机械制造有限公司对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、请求判令诸被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月9日，中国民生银行股份有限公司泰州分行（以下简称民生银行泰州分行）与被告蒋凤娣签订《综合授信合同》，约定蒋娣凤向民生银行申请借款人民币100万元，授信期间为2014年1月10日至2016年1月10日，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。按月结息，到期一次还本。2015年2月13日民生银行向被告蒋娣凤发放了贷款人民币50万元。借款期限为2015年2月13日至2016年1月10日，执行年利率8.02704%，按月付息，到期还本。同日，民生银行与被告陈继国、双子塑料厂、优力克公司签订《最高额担保合同》，约定为上述《综合授信合同》项下被告蒋娣凤全部债务承担连带责任保证。2015年1月28日，民生银行与被告杨粉林、陈继国、蔡永生、徐翠翠、李杰、杨灵犀、双子塑料厂、优力克公司签订《最高额担保合同》，约定为上述《综合授信合同》项下被告蒋娣凤全部债务承担连带责任保证。后借款到期，借款人蒋娣凤未能清偿借款本息，截至目前，被告蒋娣凤尚欠原告借款本金45万元及相应利息未偿还。后民生银行南京分行将该笔债权转让给中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（以下简称东方资产江苏分公司），并与东方资产江苏分公司在2015年12月11日《江苏经济报》上联合发布《债权转让暨债务催收联合公告》，将本案截至2015年9月28日对被告的债权本金及相应利息（之后利息也一并转让），以及对被告享有的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济转让给东方资产江苏分公司。2018年2月9日，东方资产江苏分公司与同伦资产管理有限公司（以下简称同伦公司）签订《资产转让协议》，将该笔债权转让给同伦公司，并与同伦公司在2018年2月13日的《江苏经济报》上联合发布《债权转让暨债务催收联合公告》，将本案截至2017年12月20日对被告的债权本金及相应利息（之后利息也一并转让），以及对被告享有的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济转让给同伦公司。2018年12月，同伦公司将其享有的本案债权、担保权等所有权益转让给原告新瑞隆合伙，并与原告于2019年1月3日在扬子晚报上联合发布债权转让暨债务催收公告，履行了通知债务人、担保人的义务，故原告现已合法取得本案的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利。被告陈继国、双子塑料厂发表答辩意见：1、原告提交的证据证明案涉贷款是以民生银行南京分行的名义进行债权转让的，该转让行为不合法。案涉贷款是泰州分行发放，而转让方是南京分行，泰州分行与南京分行均是独立的法人单位，双方不能混同，故该转让对我方不产生法律效力。我方从该笔贷款发生至今未接到泰州分行及受让方的通知，该转让程序不合法。如确实存在债权转让，那么转让主体应当是民生银行泰州分行，而非是南京分行。我方认为该案贷款的债权人仍为民生银行泰州分行，原告无权主张债权；2、本案已超过了担保期限，案涉贷款期限自2015年2月13日至2016年1月10日止，担保期间自2016年1月11日起至2018年1月10日止，在此期间内民生银行泰州分行、南京分行及所有的受让方均没有在担保期限内向我方当事人主张权利。故本案担保期限已过，我方当事人不应承担担保责任。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：编号为第954002014000176号《综合授信合同》、借款凭证、编号为第954002014000176号《综合授信合同》、借款凭证、结婚证3份、小微授信申请表、委托合同和律师费发票、2015年12月11日《江苏经济报》、《资产转让协议》、2018年2月13日《江苏经济报》、2019年1月3日扬子晚报、2019年1月2日的债权转让确认书。被告蒋娣凤、杨粉林、李杰、杨灵犀、蔡永生、徐翠翠、优力克公司未答辩，诸被告均未提交证据。经本院组织质证，被告陈继国、双子塑料厂公司对原告所举证据发表质证意见称，小微授信申请书中第二页的担保人声明第二条应为无效声明。综合授信合同、借款凭证的真实性由法院依法审查；其中合同第15.1条约定，逾期利息是按照约定利率上浮5%收取，并非原告所主张的50%；第25.3.1条约定了复利，该复利的约定违反法律规定，应为无效规定；第23.1条规定借款人申请借款应当向银行提交借款支用申请书，原告应当向法庭提交借款支用申请书以查明借款的金额以及利息等。2015年1月28日、2014年1月9日签订的最高额担保合同第39.1条约定了通知和送达的方式；截止目前民生银行以及受让方均没有在担保期限内向担保人主张过债权，本案债权转让对我方不生效，且借款也已经过了担保期限。关于三份公告，案涉贷款期限自2015年2月13日至2016年1月10日，第一份公告发布时间为2015年12月11日，彼时案涉贷款还未到期，不能达到催收的目的，案涉贷款担保期限自2016年1月11日起至2018年1月10日止，原告举证的三份公告公告时间均不在下列担保期限内。截止目前，受让方民生银行均没有向我方担保人主张过任何权利，所以本案担保期限已经超过担保期限，我方不承担担保责任。针对被告陈继国、双子塑料厂的答辩及质证意见，原告补充提交下列证据：还款明细表、借款支用申请书，证明被告蒋娣凤还款逾期情况以及案涉贷款为按月还息。被告陈继国、双子塑料厂对于上述补充证据发表质证意见：还款明细反映，2015年12月11日借款人不仅还清了利息，同时偿还了45336元的本金，结合2015年12月11日江苏经济报的公告上显示截至2015年9月28日借款仅拖欠1290.43元，并未产生罚息，故民生银行在债权转让时借款人并无违约行为。在债权转让后至起诉前，借款人及担保人也并未收到任何通知。小微授信申请表中还款方式为按月或按季付息到期还本，借款凭证及综合授信合同均没有明确约定借款人还息是按月还是按季，故本案借款人不存在违约行为。综合授信合同并未约定如逾期还款，可提前收贷，且民生银行也没有向借款人或者担保人发出提前收贷的书面通知，因2015年12与11日江苏经济报的公告是在本案借款到期前发出的，故不能达到催收的目的。本院经审理查明，2014年1月5日，被告蒋娣凤作为申请人向民生银行泰州分行提交《小微授信申请表》一份，申请贷款100万元，被告杨粉林作为蒋娣凤的配偶在该申请表上签字。2014年1月9日，被告蒋娣凤与民生银行泰州分行签订《综合授信合同》一份约定，借款人（受信人）蒋娣凤向贷款人（授信人）民生银行泰州分行申请使用的最高授信额度为100万元，额度使用期限为24个月，自2014年1月10日至2016年1月10日。授信提用人应按时偿还授信额度项下所发生具体业务的资金本息，按时支付应付费用。授信提用人违反合同约定义务，视为发生违约情形，民生银行泰州分行有权对本合同项下已提取的全部或部分借款要求提前清偿。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止。对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。合同约定还款方式以《借款支用申请书》载明的还款方式为准。2014年1月9日，民生银行泰州分行与被告陈继国、双子塑料厂、优力克公司签订《最高额担保合同》约定，被告陈继国、双子塑料厂、优力克公司作为保证人为上述《综合授信合同》项下被告蒋娣凤的债务提供最高额连带责任保证，担保范围为最高限额不超过100万元人民币的本金、包括利息、罚息、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用。保证期间为合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2015年1月28日，民生银行被告蒋娣凤、杨粉林、陈继国、蔡永生、徐翠翠、李杰、杨灵犀、双子塑料厂、优力克公司签订《最高额担保合同》，约定保证人杨粉林、陈继国、蔡永生、徐翠翠、李杰、杨灵犀、双子塑料厂、优力克公司为上述《综合授信合同》项下被告蒋娣凤的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；质押人蒋娣凤、杨粉林以保证金账户的人民币50000元作为质押财产提供最高额质押担保；担保范围为最高限额不超过50万元人民币的本金、包括利息、罚息、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用。2015年2月12日，被告蒋娣凤填写《借款支用申请书》一份，载明申请借款期间为2015年2月13日至2016年1月10日，借款金额50万元整，采用按月付息、到期还本的还款方式，每月还款日为15日。2015年2月13日，民生银行泰州分行向被告蒋娣凤发放贷款50万元，借款凭证载明执行年利率为8.02704%，借款到期日为2016年1月10日。后被告蒋娣凤未能按约偿还利息，于2015年9月21日起开始逾期。2015年9月23日，民生银行泰州分行从被告蒋娣凤缴纳的保证金中扣划合计50107.83元用于清偿本金45336元、利息4746.52元、罚息25.31元。后被告蒋娣凤未能偿还本息。民生银行南京分行将案涉债权转让给中国东方资产管理股份有限公司江苏省分公司（以下简称东方资产江苏分公司），并与东方资产江苏分公司在2015年12月11日的《江苏经济报》上联合发布《债权转让暨债务催收联合公告》，将本案截至2015年9月28日对诸被告的债权本金及相应利息（之后利息也一并转让），以及对被告享有的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济转让给东方资产江苏分公司。2018年2月9日，东方资产江苏分公司与同伦资产管理有限公司（以下简称同伦公司）签订《资产转让协议》，将该笔债权转让给同伦公司，并与同伦公司在2018年2月13日的《江苏经济报》上联合发布《债权转让暨债务催收联合公告》，将本案截至2017年12月20日对被告的债权本金及相应利息（之后利息也一并转让），以及对被告享有的主债权、担保合同项下的全部权利及实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济转让给同伦公司。2018年12月，同伦公司将其享有的本案债权、担保权等所有权益转让给原告南京新瑞隆信息科技服务合伙企业（有限合伙），并与原告于2019年1月3日在扬子晚报上联合发布债权转让暨债务催收公告，履行了通知债务人、担保人义务。原告为追索本案债权委托江苏致邦（泰州）律师事务所提起本案诉讼，产生律师代理费26000元。本院认为，案涉综合授信合同、最高额担保合同系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，依法应予保护。民生银行泰州分行依约向被告蒋娣凤发放贷款后，被告蒋娣凤未按照约定履行相关义务。根据案涉《综合授信合同》的约定，民生银行泰州分行有权对合同项下已提取的全部或部分借款要求提前清偿。后民生银行将案涉债权转让给东方资产江苏分公司，东方资产江苏分公司转让予同伦公司，同伦公司转让予本案原告。相应债权亦无不得转让的情形。在此一系列流转过程中，各债权转让人以公告催收向诸被告通知了债权转让事宜，则原告作为债权受让人可向债务人主张实现权利。故原告要求被告蒋娣凤偿还相应本息和其因实现债权而支出的律师费用，其余被告承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告蒋娣凤、杨粉林、李杰、杨灵犀、蔡永生、徐翠翠、优力克公司经本院依法公告传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩及对证据质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋娣凤于本判决生效后十日内归还原告南京新瑞隆信息科技服务合伙企业（有限合伙）借款本金人民币450000元以及利息（暂算至2017年12月20日欠息135934.18元，自2017年12月21日起按照合同约定的方式计算至实际给付之日止），并赔偿原告律师代理费损失26000元；二、被告杨粉林、陈继国、李杰、杨灵犀、蔡永生、徐翠翠、泰州市双子塑料制品厂、泰州市优力克机械制造有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任（保证人在清偿后有权向被告蒋娣凤追偿）。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9919元、公告费600元，合计10519元，由诸被告负担（原告已预交，被告于本判决生效后十日内迳交原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  王 洋人民陪审员  窦虎英人民陪审员  张 俊二〇一九年九月二十四日法官 助理  周玲云书 记 员  林 超