文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16242号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该司员工。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。被告：罗冠华，男，1979年7月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：冯婉意，女，1984年7月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告罗冠华、冯婉意金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因被告罗冠华借款后未依约还本付息，被告冯婉意与被告罗冠华系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告罗冠华向原告平安银行中山分行偿还贷款本金178300元及利息（含罚息）29402.93元、复利2136.28元【本金、利息（含罚息）、复利暂计至2019年5月9日止，之后的利息（含罚息）、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止】；2.被告冯婉意对上述债务承担共同清偿责任。被告罗冠华、冯婉意经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：罗冠华。签约情况：双方于2015年9月23日签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（中山分行）个信额字（2015）第（SW20150921000380号）】并签订《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。约定还款方式：净息还款。贷款执行利率：固定利率，年利率17.40%。贷款用途：个人经营。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人发生欠息、逾期、垫款即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部本金、利息及费用。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年5月9日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              13000              起：2018年09月17日? 止：2018年12月17日              13000              1831.59              113.21                  2              11700              起：2018年09月17日? 止：2018年12月17日              11700              1648.44              101.89                  3              13300              起：2018年09月17日? 止：2018年12月17日              13300              1873.86              115.83                  4              5800              起：2018年08月10日? 止：2018年11月10日              5800              869.03              56.29                  5              30000              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              30000              5154.75              390.10                  6              9400              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              9400              1615.15              122.23                  7              29400              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              29400              5051.66              382.30                  8              11000              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              11000              1882.68              141.91                  9              5500              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              3800              729.88              50.70                  10              24700              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              24700              4,244.07              321.18                  11              26200              起：2018年07月10日? 止：2018年10月10日              26200              4501.82              340.64                  合计              180000                            178300              29402.93              2136.28      另查：罗冠华与冯婉意为夫妻关系，双方于2009年5月18日登记结婚。2015年9月16日，冯婉意向平安银行中山分行出具平安银行个人征信授权书，载明：本人因向平安银行申请信贷业务，特授权平安银行在本人信贷业务申请阶段及业务存续期间，向金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构查询本人个人信息及信用信息，用于本人信贷业务申请与后续管理。本院认为，罗冠华向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应依约向平安银行中山分行结清尚欠的本金及利息、罚息、复利。对于罗冠华的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且罗冠华未提交证据反驳，故本院予以确认。由于本案借款已到期，故借款利息应计收至借款到期之日，平安银行中山分行要求计收至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。同时参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于冯婉意应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案债务发生在罗冠华与冯婉意的夫妻关系存续期间，罗冠华虽以个人名义借款，但冯婉意作为借款人配偶于征信授权书上签字，可见其知晓并认可罗冠华向平安银行中山分行申请贷款，故上述债务应属于夫妻共同债务，冯婉意应承担连带清偿责任。罗冠华、冯婉意经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告罗冠华、冯婉意于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金178300及利息、罚息、复利【暂计至2019年5月9日，欠利息（含罚息）29402.93元、复利2136.28元；从2019年5月10日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率（贷款年利率17.40%上加收50%）计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4448元，减半收取计2224元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告罗冠华、冯婉意负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年九月十六日书记员  何惠怡书记员  黄靖雯