重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初720号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：余飞,重庆学苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：**,重庆学苑律师事务所律师。被告：万成勇，男，1965年8月31日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：谢莉，女，1968年11月6日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告万成勇、被告谢莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人余飞到庭参加了诉讼。被告万成勇、被告谢莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.万成勇、谢莉立即偿还中信银行重庆分行借款本金222840.44元，截至2019年1月4日逾期利息9614.35元、罚息690.82元、复利313.48元，并支付自2019年1月5日起至清偿之日止，以未偿还借款本金222840.44元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的150%的标准计算的罚息，以未偿还的利息和罚息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%的150%的标准计算的复利；2.判令中信银行重庆分行对万成勇、谢莉提供的位于重庆市北碚区龙凤三村X号X幢X号抵押房屋拍卖、变卖、折价所得款项享有优先受偿权。事实和理由：2014年2月27日，中信银行重庆分行与万成勇签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，约定万成勇以其所有的房屋作为抵押担保物向中信银行重庆分行申请总额为33万元的综合授信额度，中信银行重庆分行审核后予以同意，确定授信期限为120个月。之后，万成勇、谢莉与中信银行重庆分行签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定万成勇以其所有的位于重庆市北碚区龙凤三村X号X幢X房屋作为抵押物，担保其在授信协议下所欠中信银行重庆分行的所有债务，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等发生的一切费用。2014年3月5日，双方对前述房屋办理了抵押登记。之后，万成勇因装修房屋需要向中信银行重庆分行申请使用《中信银行个人房产抵押综合授信协议》项下全部授信额度，并与中信银行重庆分行签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，约定万成勇向中信银行重庆分行申请使用33万元贷款额度，合同中对借款期限、借款利率、罚息利率、复利利率、违约责任等进行了约定。嗣后，中信银行重庆分行按约发放贷款，万成勇未按约还款。因万成勇多次逾期，中信银行重庆分行遂根据合同约定向万成勇邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款本息全部提前到期。中信银行重庆分行催收未果，诉至法院，望判如所请。被告万成勇未答辩。被告谢莉未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：合同签订情况：2014年2月27日，中信银行重庆分行与万成勇签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》。之后，中信银行重庆分行与万成勇签订《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》，与万成勇、谢莉签订《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，与万成勇、谢莉签订《重庆市房地产抵押合同》。贷款人：中信银行重庆分行。借款人：万成勇。抵押人：万成勇、谢莉。授信额度：授信总额33万元，其中基础额度33万元。授信期限：120个月。贷款本金：33万元。贷款用途：装修。贷款期限：自2014年3月7日起至2024年3月7日止。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。罚息计收标准：贷款利率的基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。约定的还款方式：按月等额本息还款法。宣布贷款提前到期的约定：借款人未按《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》、申请表及借款借据等文件的约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人提前清偿已发放的贷款本息和相关费用。最高额抵押担保情况：万成勇、谢莉以登记在万成勇、谢莉名下的位于重庆市北碚区龙凤三村X号X幢X房屋（产权证号：X房地证X字第X号），并就前述房屋办理了抵押登记。中信银行重庆分行与万成勇、谢莉签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》中载明:最高额抵押是指中信银行重庆分行与万成勇就万成勇在一定期间内连续发生的多笔债务确定一个最高额度，万成勇以其享有所有权的个人房产在最高额度内对其履行债务向中信银行重庆分行提供担保。最高额度是指万成勇在中信银行重庆分行的各项债务（含或有负债）的总余额。抵押担保的范围为贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。谢莉在该《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》中抵押物共有人处签名，该合同“抵押物共有人兹此承诺”载明：本人作为本合同抵押物的共有人，同意将本合同约定的抵押物用于抵押，并同意接受本合同条款。贷款发放情况：2014年3月7日，中信银行重庆分行向万成勇发放贷款33万元。宣布贷款提前到期的情况：2019年1月28日，中信银行重庆分行通过EMS向万成勇邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期。审理中，中信银行重庆分行陈述以2019年6月21日作为贷款到期日。欠款情况：截至2019年6月21日，万成勇尚欠中信银行重庆分行贷款本金222840.44元，利息15741.74元，罚息2230.19元、复利1034.52元。另查明，万成勇与谢莉于1989年9月11日登记结婚。万成勇、谢莉向中信银行重庆分行出具《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信适用）》，该表载明万成勇向中信银行重庆分行申请贷款，该表“借款申请人及配偶声明”处载明：借款申请人及其配偶知悉并承认以此申请表作为借款申请人向中信银行借款的依据，该表“担保人、抵押人及抵押房产共有人声明”处载明：抵押人及上述房产的共有人知悉并同意将上述房产的全部权益用作上述借款申请人向中信银行借款的抵押担保，担保人及其配偶知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。本院认为，中信银行重庆分行与万成勇、谢莉签订的案涉合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。中信银行重庆分行按约发放贷款后，万成勇未按约偿还贷款本息，应属违约，中信银行重庆分行有权宣布贷款立即到期，要求万成勇偿还尚欠的全部贷款本金并支付利息、罚息、复利。庭审中，中信银行重庆分行陈述以2019年6月21日作为贷款到期日，并且提交了截至2019年6月21日万成勇尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利金额的贷款账户基本信息，系中信银行重庆分行对自身权利的处分，且有利于万成勇，本院对该金额予以确认，对中信银行重庆分行诉请中前述金额予以支持，超出部分不予支持。关于谢莉的责任问题。万成勇的上述债务发生在万成勇与谢莉夫妻关系存续期间，且谢莉在《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信适用）》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》上均签名，表明其知悉该笔债务，万成勇的上述贷款用途亦为装修，用于夫妻共同生活，故谢莉应当对万成勇的上述债务承担共同还款责任。关于中信银行重庆分行主张的优先受偿权的问题。案涉抵押房屋已办理抵押登记，万成勇、谢莉如不能履行还款义务，则中信银行重庆分行有权就登记在万成勇、谢莉名下的涉讼抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款进行优先受偿。被告万成勇、被告谢莉经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告万成勇、被告谢莉于本判决生效之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金222840.44元，并且支付截至2019年6月21日的利息15741.74元、罚息2230.19元、复利1034.52元；二、被告万成勇、被告谢莉于本判决生效之日起十日内共同向原告中信银行股份有限公司重庆分行支付自2019年6月22日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金222840.44元为基数，复利以尚欠利息和罚息为基数，均按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%后再上浮50%的标准计算，如遇贷款基准利率调整的，则按《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》约定的方式予以调整）；三、原告中信银行股份有限公司重庆分行在上述第一、第二项判项确定的债权范围内有权以登记在被告万成勇、被告谢莉名下的位于重庆市北碚区龙凤三村X号X幢X房屋（产权证号：X房地证X字第X号）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4802元，公告费300元，共计5102元，由被告万成勇、被告谢莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  田 丽审 判 员  肖明明审 判 员  吴克坤二〇一九年九月十六日法官助理  唐 崟书 记 员  吴雪瑶