广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初424号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。负责人：钟德胜，职务行长。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：孔临轩，男，1988年9月25日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）与被告孔临轩金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行广州分行的委托诉讼代理人陈清华在线到庭参加了诉讼，被告孔临轩经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.孔临轩立即偿还招商银行广州分行贷款本金21526.26元及利息362.81元、罚息14.01元、复息3.32元，共计21906.40元（利息、罚息、复利暂计至2019年1月7日；自2019年1月8日起至实际清偿之日止的罚息以本金21526.26元为基数，复息以利息362.81为基数，按年利率6.48%上浮50%计算）；2.孔临轩承担本案诉讼费。事实和理由：2017年3月1日，孔临轩通过招商电子银行向招商银行广州分行申请“代发信用贷款”（闪电贷）。孔临轩在线点击确认同意并与招商银行广州分行在线签署了《个人贷款借款合同》（网络贷款适用）。当日招商银行广州分行向孔临轩招商银行卡放款30000元，期限为60个月，执行利率为6.48%，还款方式为等额本息。贷款发放后，截至2019年1月7日，孔临轩名下贷款已逾期3期，拖欠借款本金21526.26元、利息362.81元、罚息14.01元、复息3.32元。孔临轩未按约定还款，其行为已构成对《个人贷款借款合同》第21.1.3条的严重违约。被告孔临轩未作答辩亦未举证。招商银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，孔临轩并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：招商银行广州分行于1994年6月20日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。招商银行广州分行陈述案涉贷款产品为其经营的“闪电贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在招商银行线下网点申办招商银行借记卡并开通电子银行功能。开通电子银行（网上银行及手机银行）功能须本人持身份证到招商银行线下网点办理，并进行身份验核、绑定手机号码、设置密码、申请移动数字证书等操作。其后借款人通过其招商银行卡号或该卡绑定的手机号码或本人身份证号码及线下设置的登录密码登录招商银行APP申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、电话、学历、年收入情况等基本信息，其后输入通过银行卡绑定手机获取的验证码并点击确认“本人已经阅读并同意签署《个人消费贷款合同》《个人信用查询授权书》”后提交审批。审批通过后，借款人获得借款额度。其后，借款人需填写贷款金额、贷款时长、还款方式、还款日、收款/还款卡号（需填写统一卡号）、贷款用途内容，并确认贷款利率、还款计划等项目，并勾选“本人已阅读并同意签署《额度借款合同》《资信数据查询授权书》”提交申请。提交后，借款人还需输入通过银行卡绑定手机号码获取的手机验证码及收款账号的取款密码；经审核后，款项发放至借款人指定收款账号。为证明上述贷款流程，招商银行广州分行向本院提交了孔临轩通过集体开户的名单、网上银行证书申请表（有本人签名）以及招商银行广州分行自行制作申请闪电贷流程的演示。招商银行广州分行（贷款人）与孔临轩（借款人）于2017年3月1日签订的《个人贷款借款合同》约定：贷款金额与期限以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额与期限为准。本合同项下贷款采用固定利率，贷款具体执行利率以借款人通过贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行、网络贷款相关网页等渠道申请贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人在此选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金及利息，扣款账号为62×××15。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。双方同意，本合同由借款人输入一卡通卡号及密码登录贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行或网络贷款相关网页等，输入贷款人发送至其手机的动态验证码并点击确认的方式签署，借款人通过上述方式签署本合同的行为均视为借款人本人行为。借款人应妥善保管一卡通卡号、密码及手机，并保持手机通讯通畅。因借款人遗失一卡通卡号、密码或手机、将一卡通或手机转借他人使用、借款人手机故障或其他借款人原因导致的一切后果，均由借款人自行承担。双方在此确认并同意，借款人通过本合同约定的上述方式登录贷款人网上个人银行、手机银行、微信银行或网络贷款相关网页等，输入手机动态验证码并点击确认同意接受本合同的，与在纸质合同上手写签名或者盖章具有同等效果，无须另行签署纸质合同。招商银行广州分行主张，本案贷款本金为30000元，贷款利率为年利率6.48%，贷款期限为2017年3月1日至2022年3月1日，还款方式为等额本息。招商银行广州分行于2017年3月1日向孔临轩的招商银行账户62×××15放款30000元。根据招商银行广州分行提交的孔临轩账单列表显示，孔临轩每月应还款586.7元，已结清了2018年10月1日前各期本息，从第20期（应还款日为2018年11月1日）起逾期未还应还本息。截止至2019年1月7日，孔临轩共计归还本金8473.74元，尚余借款本金21526.26元，尚欠利息362.81元。本院认为，招商银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。招商银行广州分行提供的证据可以证明孔临轩申请贷款时使用其银行卡取款密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码以及电子银行登录密码，以上电子数据均由孔临轩本人掌握，具有高度私密性，孔临轩亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《个人贷款借款合同》由孔临轩本人签订，是孔临轩的真实意思表示。招商银行广州分行与孔临轩签订的《个人贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。本院根据合同约定的等额本息还款法、招商银行广州分行已实际向孔临轩交付的贷款金额30000元、交易明细显示的每月还款额进行核算，与招商银行广州分行主张的案涉贷款年利率6.48%、贷款期限60个月相互印证，因此本院对上述贷款要素予以认定。招商银行广州分行已实际履行放款义务，孔临轩仅按约定结清前19个月的款项，逾期归还其后的款项,已构成违约。根据借款合同约定，当违约事件发生时，招商银行广州分行可宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，因此招商银行广州分行主张合同于2019年1月7日提前到期，请求孔临轩归还尚欠借款本金21526.26元、利息362.81元，有合同及法律依据，本院予以支持。由于孔临轩自2018年11月2日起存在逾期归还本息的情形，故至合同到期日前，孔临轩应依照合同约定，支付因逾期各期本金、利息所产生的罚息、复利；合同到期后，孔临轩应对拖欠的全部剩余本金及利息继续支付相应的罚息及复利。根据合同约定，贷款年利率为6.48%，罚息利率按贷款利率加收50%执行,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2018年11月2日起至合同到期之日（2019年1月7日）止的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月2日起按年利率6.48%上浮50%的标准分期计算；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利分别以尚欠本金21526.26元、利息362.81元为基数，按年利率6.48%上浮50%计算。孔临轩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告孔临轩于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金21526.26元及从2018年11月2日起至实际清偿之日止的罚息（2019年1月7日前的罚息分期计算，以每月当期未还本金为基数，按年利率6.48%上浮50%的标准自当月2日起均计至2019年1月7日；自2019年1月8日起的罚息，以21526.26元为基数，按年利率6.48%上浮50%的标准计至实际清偿本金之日止）。二、被告孔临轩于本判决生效之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款利息362.81元及从2018年11月2日起至实际清偿之日止的复利（2019年1月7日前的复利分期计算，以每月当期未还利息为基数，按年利率6.48%上浮50%的标准自当月2日起均计至2019年1月7日；自2019年1月8日起的复利，以362.81元为基数，按年利率6.48%上浮50%的标准计至实际清偿利息之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费348元，由被告孔临轩负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长  伍慧鸣审判员  王 蕾审判员  甘尚钊二〇一九年九月二十三日法官助理李超梅书记员莫宇桐