广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤06民终9514号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市。负责人：罗福孙，行长。委托诉讼代理人：黄文欣，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：冼健，广东豪盛律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈卓芬，男，1973年10月12日出生，汉族，住广东省罗定市。上诉人平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）因与被上诉人陈卓芬金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2019）粤0606民初7156号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月19日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审法院审理后，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，于2019年5月17日作出判决：“一、被告陈卓芬应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金3180040.04元,利息101442.56元,罚息508.42元,复利3018.51元(从2019年4月18日起,以欠款本金及利息之和3281482.6元为基数，按年利率8.46%计算至实际还款之日止，如中国人民银行基准利率调整则在次年对月对日作出相应调整)；二、被告陈卓芬应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行赔偿律师费42135元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告陈卓芬上述第一、二项债务对座落于佛山市南海区**镇**路**号**栋**房抵押物（权属证号为粤2018佛南不动产证明第01××03号）折价或者拍卖、变卖所得价款在其所担保的债权数额3220000元的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费33999.6元，减半收取计16999.8元，保全费5000元，合共21999.8元，由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担471.09元，被告陈卓芬负担21528.71元。”平安银行佛山分行不服原审判决，向本院提起上诉请求：1.撤销原审判决，依法改判陈卓芬应归还本金3180040.04元、利息122534.08元、罚息763.21元、复利4008.73元（从2019年4月18日起，以欠款本金及利息之和3302574.12元为基数，按年利率10.98825%计算至实际清偿之日止，如中国人民银行基准利率调整则在次年对月对日作出相应调整；2.判令陈卓芬向平安银行佛山分行赔偿律师费120386元；3.平安银行佛山分行就陈卓芬在原审判决第一项、上述第二项债务及本案一、二审诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内，对陈卓芬提供的坐落于佛山市南海区**镇**路**号**栋**房抵押物[权属证号为粤（2018）佛南不动产证明第01××03号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的一、二审诉讼费由陈卓芬承担。其上诉主要内容是：一、平安银行佛山分行就涉案贷款所计收的利率具有法律及合同依据，应予支持。《中国人民银行关于调整商业银行住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知》（银发[2005]61号）规定，从2005年3月17日起，调整商业银行住房信贷政策：“一、调整商业银行自营性个人住房贷款政策（一）取消商业银行自营性个人住房贷款优惠利率，自营性个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。（四）个人住房贷款逾期（借款人未按合同约定日期还款）执行商业性贷款的罚息利率，由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。即从2005年3月17日起，对于商业银行自营性住房贷款利率实行上限放开，由银行自主确定利率。逾期罚息利率则在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”。2018年2月1日，平安银行佛山分行与陈卓芬签订《房地产买卖抵押贷款合同》约定，贷款利率为基准利率水平上浮15%再上浮30%，陈卓芬拖欠贷款本金、利息、费用等，平安银行佛山分行有权宣布贷款提前到期，要求陈卓芬立即清偿全部借款本息及相关费用并自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按合同约定计算借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。目前，中国人民银行五年期以上贷款基准利率为年利率4.9%,依据上述通知，涉案贷款合同约定的利率应为7.3225%(4.9%×1.15×1.3),而涉案贷款的罚息利率应为合同载明的利率水平上加收50%即10.98825%，利率按年调整。一审法院将平安银行佛山分行依法自主确定贷款利率的权利视为对借款人的双重处罚或对贷款人的双倍损失补偿属于事实认定错误。二、双方签订的《房地产买卖抵押贷款合同》第十四条约定平安银行佛山分行为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、律师费等）均由陈卓芬承担。本案律师费严格按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》定价标准计收，并无超出收费标准，而且产生本案纠纷系因陈卓芬违约所致，平安银行佛山分行提起诉讼后已有事实的代理行为，故陈卓芬应赔偿平安银行佛山分行律师代理费120386元。三、平安银行佛山分行就陈卓芬提供的佛山市南海区**镇**路**号**栋**房办理了一般抵押登记，平安银行佛山分行就涉案房产享有的优先受偿范围应由法律规定及合同约定的抵押担保范围确定。《房地产买卖抵押贷款合同》第八条约定，抵押担保范围包括《贷款合同》所列的本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及平安银行佛山分行为实现债权而发生的全部费用等。双方已就抵押担保范围进行了约定，而该约定既没有违反法律的强制性规定，也是双方真实的意思表示，双方所约定的抵押担保范围是合法有效的，平安银行佛山分行就陈卓芬提供的涉案抵押物在上述约定范围内依法享有优先受偿权。《不动产登记证明》记载的被担保债权数额是债权本金，而非抵押担保范围，不能以债权本金作为确定平安银行佛山分行优先受偿范围的依据，一审判决以《不动产登记证明》上记载的被担保债权数额作为优先受偿的范围变相缩小了平安银行佛山分行的优先受偿范围，将一般抵押变成了最高额抵押，属适用法律错误，依法应予改判。针对平安银行佛山分行的上诉，陈卓芬未发表答辩意见。在二审诉讼中，双方当事人均未提交新证据。经审查，本院对原审判决查明的事实予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。针对当事人的上诉、答辩意见以及查明事实，二审争议焦点有三个：一、平安银行佛山分行主张贷款利率应为基准利率水平上上浮15%再上浮30%是否应支持；二、平安银行佛山分行主张陈卓芬应向其赔偿律师费损失120386元是否应支持；三、平安银行佛山分行是否就原审判项确定的第一、二项债务对案涉抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于争议焦点一。案涉贷款合同约定，贷款利率为基准利率上浮15%。贷款合同中有关贷款人有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行的内容，应视为以利率再次上浮的形式约定的违约责任。本案中，陈卓芬的违约行为系未依约还本付息。而对于该违约行为造成的损失，平安银行佛山分行已通过罚息、复利的请求得以弥补。若就同一违约行为在计付罚息、复利的情况下，再课以贷款利率上浮30%的违约责任，实质上是对违约的借款人施以双重处罚，违反了我国合同法的规定，亦有违公平。因此，本院对平安银行佛山分行关于贷款利率再次上浮的主张不予支持。关于争议焦点二，平安银行佛山分行主张陈卓芬应向其赔偿律师费损失120386元，但根据本案情况以及律师代理工作量情况，一审法院综合考虑后酌定陈卓芬应向平安银行佛山分行赔偿律师费损失42135元并无不当，本院予以维持。关于争议焦点三，经审查，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。本案中，双方签订的《房地产买卖抵押贷款合同》系各方的真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。上述合同约定陈卓芬自愿以其所有的坐落于佛山市南海区**镇**路**号**栋**房房产为抵押物，并就该抵押物办理了抵押登记，抵押担保的范围为其所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。陈卓芬不能按时清偿其欠平安银行佛山分行的款项已构成违约，平安银行佛山分行有权依据上述合同约定就原审判项确定的债务对案涉抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原审判决仅依据不动产登记证明记载的“被担保主债权的数额：3220000元整”即判令平安银行佛山分行就案涉抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在其所担保的债权数额3220000元的范围内享有优先受偿权处理不当，本院依法予以纠正。综上所述，平安银行佛山分行的上诉请求部分成立，对成立部分本院予以支持，对不成立部分予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持广东省佛山市顺德区人民法院(2019)粤0606民初7156号民事判决第一、二项；二、撤销广东省佛山市顺德区人民法院(2019)粤0606民初7156号民事判决第四项；三、变更广东省佛山市顺德区人民法院（2019）粤0606民初7156号民事判决第三项为：上诉人平安银行股份有限公司佛山分行对被上诉人陈卓芬名下座落于广东省佛山市南海区**镇**路**号**栋**房抵押物（权属证号为粤2018佛南不动产证明第01××03号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权（担保范围：贷款本金、利息、罚息、复利、律师费及诉讼费）；四、驳回上诉人平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费33999.6元，减半收取计16999.8元，保全费5000元，合共21999.8元，由平安银行股份有限公司佛山分行负担471.09元，陈卓芬负担21528.71元。二审案件受理费4312元（平安银行股份有限公司佛山分行已预交34221.85元），由平安银行股份有限公司佛山分行负担4000元，陈卓芬负担312元。本判决为终审判决。审 判 长 张雪洁审 判 员 陈星星审 判 员 禤敏婷二〇一九年九月四日法官助理 金玲子书 记 员 李雅倩