广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2071民初5141号原告：中银保险有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦18楼1804-1812号，统一社会信用代码91442000671580157U。主要负责人：吴伟斌。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所实习律师。被告：夏国伟，男，1965年1月3日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区，被告：胡艳芳，女，1967年4月24日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区，原告中银保险有限公司中山中心支公司（以下简称中银保险中山支公司）诉被告夏国伟、胡艳芳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告中银保险中山支公司的委托诉讼代理人丁秀丽到庭参加诉讼，被告夏国伟、胡艳芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险中山支公司向本院提出诉讼请求：1.夏国伟向中银保险中山支公司偿还代偿款253580.78元及利息（暂计至2018年11月20日的利息为13236.92元，之后的利息以253580.78元为基数自2017年9月14日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计至实际清偿之日）；2.胡艳芳对上述确定的债务承担连带清偿责任。事实与理由如下：夏国伟与案外人中国银行股份有限公司中山黄圃支行（以下简称中行中山黄圃支行）于2013年5月23日签订了一份《个人贷款合同》，约定夏国伟向中行中山黄圃支行借款300000元用于企业经营周转，贷款期限为12个月。同日，胡艳芳与中行中山黄圃支行签订了一份《个人贷款保证合同》，约定胡艳芳作为保证人为上述借款提供连带责任保证。夏国伟还为上述贷款向中银保险中山支公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人为中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行），保险金额为381600元。后夏国伟的借款发生逾期，中行中山分行经法院判决和强制执行后仍无法获偿全部欠款，故而向中银保险中山支公司要求理赔，中银保险中山支公司遂于2017年9月14日向中行中山分行赔付了253580.78元，已依法取得对夏国伟、胡艳芳请求赔偿的权利。诉讼过程中，中银保险中山支公司变更第一项诉讼请求中的代偿款金额为146610.24元（全部为本金）、利息的计算基数为从2017年9月15日至2018年3月12日以253580.78元为基数，从2018年3月13日至2018年10月25日以243177.24元为基数，从2018年10月26日至实际清偿之日止以146610.24元为基数。被告夏国伟、胡艳芳在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：夏国伟。被保险人：中行中山分行。保险人：中银保险中山支公司。险种：商户小额贷款保证保险（保险金额为381600元），保险期间自2013年6月6日至2014年6月5日。涉案保险条款：保单所适用的《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条约定：“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。”第二十二条约定：“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。”第二十三条约定：“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。”涉案贷款合同情况如下：贷款人：中行中山黄圃支行（中行中山分行下属分支机构）。借款人：夏国伟。签约情况：2013年5月23日签订《个人贷款合同》。贷款金额：300000元。贷款期限：12个月。贷款还款方式：按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日。贷款利率：5‰，浮动利率，浮动周期为12个月。罚息计收标准：对逾期贷款从逾期之日起在合同约定的贷款利率水平上加收50%按日计收罚息，直至清偿本息为止。涉案保证合同情况如下：保证人：胡艳芳。债权人：中行中山黄圃支行。签约情况：2013年5月23日签订《个人贷款保证合同》。主合同：中行中山黄圃支行与夏国伟签署的《个人贷款合同》。主债务：主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式：连带责任保证。保证责任：借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证期间：主债务的履行期届满之日起两年。涉案诉讼情况：因夏国伟取得贷款后未按时还款，中行中山分行诉至本院，要求夏国伟、胡艳芳、中山市科品科技电器有限公司连带清偿贷款本息以及律师费等。本院经审理后于2014年12月31日作出（2014）中一法民二初字第2116号民事判决，判令夏国伟向中行中山分行支付截至2014年8月11日尚欠的贷款本金197407.81元、利息590.28元、罚息2624.19元及从2014年8月12日起至还清欠款之日止的逾期利息（按合同约定计算）；胡艳芳、中山市科品科技电器有限公司对夏国伟的上述债务承担连带清偿责任；诉讼费5985元由夏国伟负担，胡艳芳、中山市科品科技电器有限公司承担连带责任。上述判决生效后，因夏国伟、胡艳芳、中山市科品科技电器有限公司怠于履行判决所确定的给付义务，中行中山分行遂向本院申请强制执行，本院于2015年10月26日立案执行。在执行过程中，本院扣划了被执行人存款12753.18元并轮候查封了胡艳芳名下一处房地产，并向该房地产的首封法院发送参与分配函。后本院依法于2018年1月11日作出（2015）中一法执字第9240号之二执行裁定，终结了该次执行程序。欠借款情况：自2013年11月起夏国伟未能按期足额偿还贷款本息。根据中银保险中山支公司提供的中行中山分行出具的欠款明细显示，截至2017年9月14日，夏国伟尚欠贷款本金197407.81元、利息590.28元、逾期罚息49597.69元，合计247595.78元。保险理赔情况：2017年9月14日，中银保险中山支公司向被保险人中行中山分行赔付了保险金253580.78元（247595.78元+诉讼费5985元）。中行中山分行向中银保险中山支公司出具权益转让书，确认收到上述款项，并同意将保险标的所有权益以及对责任方的追偿权转让予中银保险中山支公司。赔付后，法院向中行中山分行分配了部分执行款，中行中山分行分别于2018年3月12日、10月25日向中银保险中山支公司退还理赔款10403.54元、96567元。另，根据本院调取的材料显示，中行中山分行还曾于2018年1月23日出具收据，确认收到本院（2015）中一法执字第9240号案件执行款12753.1元。本院认为，夏国伟向中银保险中山支公司投保商户小额贷款保证保险，中银保险中山支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。夏国伟与中行中山黄圃支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现夏国伟在贷款期内未能按照协议约定进行还本付息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，中行中山分行已对夏国伟、胡艳芳等提起诉讼，并经过法院强制执行后仍未能获偿任何财产，中银保险中山支公司作为保险合同的保险人，向被保险人中行中山分行支付了保险赔偿款后，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，中银保险中山支公司因此而获得其已赔偿部分的代位求偿权。根据中银保险中山支公司提交的材料和本院调取的材料显示，在中银保险中山支公司代偿后，中行中山分行已先后获偿三笔款项，金额分别为12753.1元、10403.54元、96567元，经扣除，中银保险中山支公司可主张的代偿金额应为133857.14元（253580.78元-12753.1元-10403.54元-96567元），且全部为本金，中银保险中山支公司可要求夏国伟返还该代偿的贷款本金133857.14元。关于中银保险中山支公司要求夏国伟向其赔付利息的问题。夏国伟在中银保险中山支公司向中行中山分行理赔后，未按法律规定及时向中银保险中山支公司返还其已支出的赔偿款，造成中银保险中山支公司的利息损失，故中银保险中山支公司主张按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算应予返还的赔偿款的利息，合理有据，但鉴于中银保险中山支公司未能提供证据证明其在起诉前有向夏国伟主张过权利，故利息起算时间应以起诉之日为宜。关于胡艳芳的连带责任问题。根据胡艳芳与中行中山黄圃支行签订的《个人贷款保证合同》的约定，胡艳芳自愿为夏国伟和中行中山黄圃支行签订的《个人贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保。中银保险中山支公司依法取得代位求偿权后，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条关于“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”之规定，中行中山分行相应的保证债权随同主债权一并转让，故中银保险中山支公司要求保证人胡艳芳对其代偿的借款本金133857.14元承担连带清偿责任理据充分，本院予以支持，超过部分不予支持。中银保险中山支公司主张的理赔款的利息损失并非涉案《个人贷款合同》项下的债务，并不属于《个人贷款保证合同》约定的范围，而是保证保险合同项下产生的债务，故胡艳芳提供的连带责任保证的范围仅限于中银保险中山支公司代偿的借款本息，而不包括其主张的利息损失。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告夏国伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银保险有限公司中山中心支公司支付保险赔款133857.14元；二、被告夏国伟于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银保险有限公司中山中心支公司支付利息（以实欠的保险赔款为基数，自2019年2月28日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付）；三、被告胡艳芳对被告夏国伟的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中银保险有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3432元（原告中银保险有限公司中山中心支公司已预交），由原告中银保险有限公司中山中心支公司负担132元，被告夏国伟、胡艳芳共同负担3300元（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中银保险有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 员  陶香琴人民陪审员  袁炳中人民陪审员  萧庆慈二〇一九年九月二十日书 记 员  王姿雅周晓文