重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0104民初1572号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府1栋1-3，1-4-1-1；1、11栋1-4-1-2,1-4-2-2号,统一社会信用代码91500104676136063G。 负责人：吴关佑，系该行行长。 委托诉讼代理人：廖小义（系原告工作人员），男，1975年1月13日出生，住重庆市涪陵区，一般代理。 委托代理人：徐荣超（系原告工作人员），男，1988年6月1日出生，住重庆市九龙坡区，一般代理。 被告：杨兴全，男，1968年5月3日出生，住重庆市璧山区。 被告：肖云槐，女，1968年11月18日出生，住重庆市璧山区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称“农商行大渡口支行”）诉被告杨兴全、肖云槐信用卡纠纷一案，本院于2019年3月13日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行的委托诉讼代理人廖小义和徐荣超到庭参加了诉讼；被告杨兴全、肖云槐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告农商行大渡口支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告杨兴全向原告一次性偿还信用卡欠款本金68509.07元和截止2018年11月10日的利息（含复息）3362.32元、分期手续费9603.94元、违约金（滞纳金）13037.20元，共计94512.53元；二、请求判令被告杨兴全向原告给付从2018年11月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金（按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算）；三、请求判令被告肖云槐对被告杨兴全上述债务承担共同偿还责任。此外，原告还要求本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告杨兴全于2012年4月26日向原告申请办理了信用卡(钻石卡)，并签订了《个人卡(信用卡)申请表》、《信用卡(个人卡)领用合约》和《信用卡章程》。被告激活信用卡后于2012年5月28日开始使用，但被告使用信用卡后，未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。2017年7月24日，原告与被告杨兴全和肖云槐签订了《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》，约定：一、原告同意给予被告杨兴全办理个性化分期偿还信用卡欠款，分期总额为人民币80705.30元，分期总期数60期(每月为一期)，分期手续费率为14%，采取等额分期，每期归还1345.09元；二、分期手续费按月等额支付，每期偿还分期手续费金额为188.31元；三、原告同意从被告杨兴全签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用(含滞纳金)，但协议签订前应在后期计算的息费除外；四、原告同意给予被告杨兴全的信用卡欠款减免总额共计人民币3000元（利息0元、费用(含滞纳金)3000元）；五、被告杨兴全要获得停止计收息费及减免条款优惠，须同时满足两个条件：即被告杨兴全必须在2017年7月30日前偿还信用卡欠款5310.94元；签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定则原告有权取消该项停止计息费及减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求被告杨兴全继续偿还原减免的款项；六、被告肖云槐不可撤销对被告杨兴全在本协议项的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括被告杨兴全使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的费用(包括但不限于发卡行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用)；被告肖云槐承担保证责任的保全期间为主债务履行期届满之日起五年内，主债务系分期履行的，每期债务对应的保证期限均至最后一期债务履行期限届满之日起五年；七、原告在被告杨兴全违约情况下，不再提供停计息费及减免优惠；被告杨兴全如违约将不再享有停计息费及减免优惠，并应承担一次性偿还所有欠款的经济责任及相应法律责任。签订协议后，被告杨兴全按协议约定履行至2018年5月后，未按约定继续履行还款义务，保证人肖云槐也未按约定履行代偿责任。 被告杨兴全、肖云槐未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2012年4月26日，被告杨兴全向原告农商行大渡口支行申请办理信用卡（金卡），被告填写了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，并签字注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》中约定的主要内容有：一、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的期间为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；二、持卡人选择最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；三、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外持卡人还应承担其它违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；四、个人白金卡主卡的年费为2000元；五、透支利率按日息万分之五计算，按月计收复利；六、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元；七、最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其它欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。经审核同意后，原告向被告发放了信用卡，被告杨兴全于2012年5月激活使用，主要在日常生活和生产经营中透支消费。在使用过程中，被告杨兴全初期尚能及时偿还透支的本息，后未能按时偿还。 2017年7月24日，经协商，原告和被告杨兴全达成个性化分期还款协议，约定：一、被告杨兴全在60个月内向原告偿还拖欠的80705.30元，每期归还1345.09元；分期手续费率为14%，每期偿还分期手续费金额为188.31元；二、原告同意从被告杨兴全签订本协议次日起，停止计收上述信用卡账户的利息和费用(含滞纳金)，但协议签订前应在后期计算的息费除外；三、原告同意给予被告杨兴全的信用卡欠款减免总额共计人民币3000元（利息0元、费用(含滞纳金)3000元）；四、被告杨兴全要获得停止计收息费及减免条款优惠，须同时满足两个条件：即被告杨兴全必须在2017年7月30日前偿还信用卡欠款5310.94元；签订本协议后，必须按信用卡及本协议约定履行还款义务，如违反信用卡或本协议约定则原告有权取消该项停止计息费及减免条款优惠，重新恢复计收息费，并要求被告杨兴全继续偿还原减免的款项；五、被告肖云槐不可撤销对被告杨兴全在本协议项的债务提供连带责任保证担保，担保范围包括被告杨兴全使用该信用卡账户对应所产生的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的费用(包括但不限于发卡行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用)；六、被告肖云槐承担保证责任的保全期间为主债务履行期届满之日起五年内，主债务系分期履行的，每期债务对应的保证期限均至最后一期债务履行期限届满之日起五年；七、原告在被告杨兴全违约情况下，不再提供停计息费及减免优惠；被告杨兴全如违约将不再享有停计息费及减免优惠，并应承担一次性偿还所有欠款的经济责任及相应法律责任。 分期还款协议签订后，被告杨兴全向原告按约还款到2018年5月后就未再继续偿付，原告于2018年6月10日恢复对被告杨兴全所欠本息计算利息、复利、滞纳金，原告的记账系统显示，截止2018年11月10日，被告杨兴全拖欠透支本金68509.07元，利息3362.32元、分期手续费9603.94元、违约金13037.20元。 上述事实，有原被告陈述、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、信用卡历史交易明细、重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议等证据在卷为凭，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告和被告杨兴全就农业银行信用卡领取、使用而签订的协议系双方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，因此依法成立并有效，双方均应全面、诚信履行各自的合同义务。合同订立后，原告农商行大渡口支行按约为被告杨兴全提供了信用卡，并提供了透支服务，被告杨兴全理应在约定时间内偿还本息。但被告杨兴全未能按时偿还，双方为此达成的分期还款协议对被告杨兴全具有约束力。但被告杨兴全仍未按分期还款协议的约定按期偿还拖欠金额，依照分期还款协议的约定，原告有权要求被告杨兴全一次性偿还全部未还款项，故本院对原告要求被告杨兴全偿还截止2018年11月10日所欠本金68509.07元的诉求予以支持。原告于2018年6月10日后恢复计算利息、复利、违约金，同时仍在收取手续费，几项之和折算后已经远远超过年利率24%，对过高部分本院予以调整，故本院确定应从2018年6月10日以所欠本金68509.07元为计算基数、按年利率24%统一计算利息、复利、违约金、手续费。 被告肖云槐自愿对被告杨兴全的债务提供连带保证责任，且原告的起诉并未超过保证期间，故被告肖云槐应对被告杨兴全的上述还款义务承担连带清偿责任。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下： 一、被告杨兴全于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行偿还截止2018年11月10日拖欠的透支本金68509.07元； 二、被告杨兴全于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行支付以尚欠透支本金（截止2018年6月10日为68509.07元）为计算基数、按年利率24%计算的利息、复利、违约金、手续费； 三、被告肖云槐对本判决第一、二项确定的、被告杨兴全的债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行负连带清偿责任； 四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其它诉讼请求。 如果被告杨兴全、肖云槐未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2163元，由被告杨兴全、肖云槐共同负担（于本判决生效之日起十日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  刘 毅 人民陪审员  代国强 人民陪审员  杨志芳 二〇一九年九月二十六日 书 记 员  艾琳琳