辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初4686号原告：招商银行股份有限公司大连分行,住所地大连市中山区人民路17号。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘峰，系辽宁法大律师事务所律师。委托诉讼代理人：姜爱剑，系辽宁法大律师事务所律师。被告：包建华，女，蒙古族，1965年10月10日出生，住辽宁省大连经济技术开发区。被告：南振江，男，汉族，1964年12月29日出生，住辽宁省大连经济技术开发区。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告包建华、南振江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人刘峰到庭参加了诉讼，被告包建华、南振江经本院公告送达，期限届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告包建华签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》；2、判令被告包建华、南振江共同偿还原告借款本金人民币153万元及利息、复息、罚息至最终还款日；3、判令原告对被告包建华所有的位于辽宁省大连经济技术开发区（大房权证开字第××号）、对被告包建华所有的位于大连市沙河口区（大房权证沙私字第××号）房屋享有抵押优先权，原告对上述抵押物折价、或者变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；4、判令被告包建华、南振江承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费等。事实及理由：2014年4月17日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告包建华签订《个人授信协议》，约定：原告向被告包建华提供总额为人民币153万元的可循环授信额度，授信期间为120个月。2014年4月17日，原告与被告包建华签订了《个人授信协议》项下的《个人贷款周转易协议书》，在授信额度内给予被告包建华153万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变利率，利息从放款之日起计算并按月结息。被告包建华与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，合同约定被告包建华所有的位于辽宁省大连经济技术开发区（大房权证开字第××号）、大连市沙河口区（大房权证沙私字第××号）抵押房屋为上述贷款提供抵押担保。被告南振江系被告包建华配偶，于2014年4月17日签署同意抵押声明。合同签订后，原告依照合同约定向被告包建华发放了贷款，从2018年3月10日开始，被告包建华未按照约定偿还贷款本金及利息，导致我行贷款逾期。故原告提起诉讼，请求法院予以支持。被告包建华、南振江未提交答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理，认定事实如下：被告包建华与南振江于1987年2月26日登记结婚。2014年3月20日，被告包建华、南振江向原告提交《零售贷款申请表》申请196万元贷款。2014年4月17日，原告招商银行股份有限公司大连分行（授信人）与被告包建华（授信申请人）签订《个人授信协议》，协定约定：授信人同意向授信申请人提供总额为153万人民币的可循环授信额度，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在另行签署的各具体合同中予以确认；授信期间为120个月，即从2014年4月17日至2024年4月17日止；若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按各类具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信人申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数承担。2014年4月17日，原告与被告包建华签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：被告包建华以其名下的大连开发区房屋和大连市沙河口区房屋为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。同日，被告南振江向原告出具《同意抵押声明书》，同意以上述两处房屋为上述包建华的贷款提供抵押担保。后原、被告对上述抵押办理抵押登记，原告取得（沙私有）XX号和大房他证金新字第XXX号两份他项权证。2014年4月17日，原告与被告包建华签订《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于上述授信协议，原告给予被告包建华153万元周转易额度，期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为年利率7.2%，利率调整方式为不变；协议有效期为1年，到期后，原告有权根据被告使用情况决定是否给予延期，如果原告决定延期，被告同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照协议有关规定执行。2017年3月10日，原告向被告包建华发放153万元贷款，并确定利率为年利率5.22%。后被告包建华未按照约定偿还贷款，截至2019年9月9日尚欠原告本金153万元，利息471.63元，罚息181,362.37元，复利55.31元。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告包建华签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》，与包建华、南振江签订的《零售贷款申请表》，被告南振江出具的《同意抵押声明书》均合法有效，双方均应履行各自的合同义务，一方未按合同约定履行义务的应承担相应的违约责任。本案中，原告依约向被告包建华发放贷款，被告包建华未按时还款构成违约，则应承担相应的违约责任；且被告包建华借款是在与被告南振江婚姻存续期间，被告南振江知晓该贷款并签订了《零售贷款申请表》和《同意抵押声明书》，故本案借款属于夫妻共同债务。故原告要求解除与被告包建华签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》，要求被告包建华、南振江共同偿还剩余借款本金及按合同约定的利率、罚息利率计算的利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，罚息利率经计算为年利率7.83%。关于原告请求对被告的房屋享有抵押权一节，因原告已与被告签订抵押合同且办理了抵押登记，符合抵押的相关程序，故原告的该节诉请，符合法律规定，本院予以支持。被告包建华、南振江经本院公告送达，期限届满未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告包建华签订的《个人授信协议》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告包建华、南振江共同给付原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金153万元，以及截止2019年9月9日的利息471.63元，罚息181,362.37元，复利55.31元；三、被告包建华、南振江自2019年9月10日至实际给付之日止，按本金153万元，利率年利率5.225%，罚息利率年利率7.83%计算向原告招商银行股份有限公司大连分行支付利息、罚息及复利；上述第二、三项被告包建华、南振江应共同给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、被告包建华、南振江以其名下的大连开发区房屋和大连市沙河口区房屋对上述第二、三项应给付原告的款项承担抵押担保责任，原告对该房屋享有优先受偿权；诉讼费25,210元（含案件受理费19,650元，保全费5000元，公告费560元），由被告包建华、南振江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提出上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  迟 橙审 判 员  陆绍宇人民陪审员  谢淑云二〇一九年九月九日书 记 员  刘渐宽