广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1472号原告：中信银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层06、07、08号商铺、三层2号商场及C区C1、C2、C3栋第三层商铺，统一社会信用代码91441200058516843C。负责人：刘敏，该分行行长。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭丽华，广东金桥百信律师事务所律师。被告：张燕，女，1978年8月9日出生，汉族，居民身份证住址广东省广州市芳村区。原告中信银行股份有限公司肇庆分行诉被告张燕信用卡纠纷一案，本院于2019年4月15日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月2日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人陈煜科到庭参加了诉讼，被告张燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中信银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡贷款余额38933.35元（其中贷款本金24839.25元、零售利息6523.95元、分期手续费912元、滞纳金5355.44、违约金1290.71元、杂费12元）（截至2017年5月26日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2013年4月19日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62xxxxxxxx。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，截至2017年5月26日已发生欠款38933.35元，经原告多次催收仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告张燕经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告中信银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明，2013年4月8日，被告张燕填写《中信银行魔力信用卡申请表》向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请办理信用卡。被告张燕在《中信银行魔力信用卡申请表》中声明自愿遵守领用合同的各项规则。原告中信银行股份有限公司肇庆分行受理开卡业务，向被告张燕发放卡号为622xxxxxxx的信用卡。被告张燕使用其上述信用卡贷款、刷卡消费，截至2017年5月26日，被告张燕已拖欠信用卡欠款合计38933.35元（其中贷款本金24839.25元、零售利息6523.95元、分期手续费912元、滞纳金5355.44、违约金1290.71元、杂费12元）。原告中信银行股份有限公司肇庆分行经催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天，信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、中信银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；信用卡主卡申领人及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付滞纳金。此外，在《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中所附的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息的基准价格为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧币1元；滞纳金的基准价格为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》下方则备注：“基准价格”为通用产品及服务的销售价格，其他产品及服务的基准价格以其他产品及服务的相关说明为准。合约还约定其他事项。《中信银行信用卡现金分期业务合约》约定，“新快现”产品为持有甲方中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，信用卡主卡申领人申请并通过中信银行核准后，中信银行将款项划至信用卡主卡申领人指定的本人名下的借记卡或中信蓝卡上供信用卡主卡申领人用于消费，信用卡主卡申领人支付一定的手续费，并享受分期还款服务；“新快现”及“续金宝”产品办理币种仅限人民币；各分期期数的手续费率收费标准为：1期，月手续费率1.5%，总手续费1.5%；3期，月手续费率0.82%，总手续费率2.46%；6期，月手续费率0.82%，总手续费率4.92%；12期，月手续费率0.77%，总手续费率9.24%；24期，月手续费率0.76%，总手续费率18.24%；36期，月手续费率0.76%，总手续费率27.36%；以上“新快现”及“续金宝”产品月手续费率均为基准利率，实际费率以信用卡主卡申领人申请时办理渠道告知的月手续费率为准，信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》；信用卡主卡申领人每期应还本金等于“新快现”及“续金宝”产品总额除以分期期数，精准到分位，余数计入第一期；每期分期手续费等于“新快现”及“续金宝”产品总额乘以月分期手续费率，精确到分位；信用卡主卡申领人“新快现”及“续金宝”产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，中信银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）；信用卡主卡申领人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，若信用卡主卡申领人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则中信银行有权提前终止信用卡主卡申领人的现金分期业务，信用卡主卡申领人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且中信银行有权收取信用卡主卡申领人未还本金的3%作为信用卡主卡申领人分期还款提前终止的违约金；如信用卡主卡申领人未依本业务合约还款，将对当期账单的分期本金按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为人民币1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，若到期还款日前未还清当期还款项，除按上述计息方法支付利息外，还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，从2017年1月1日起，取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的行为，银行向持卡人收取违约金，价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告张燕向原告中信银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在《中信银行信用卡柜台确认申请表》中声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准的全部内容，上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》载明了双方之间的权利和义务，双方应当按照合同约定履行义务，行使权利。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告张燕使用信用卡贷款、消费后未依约还款，显属违约，应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告中信银行股份有限公司肇庆分行要求被告张燕支付贷款本金24839.25元的诉讼请求理据充分，本院与医院支持。而对于零售利息6523.95元、分期手续费912元、滞纳金5355.44、违约金1290.71元、杂费12元的请求，因为原告计算的零售利息、分期手续费、滞纳金、违约金、杂费之和折算年利率超过24%，明显高于原告的实际损失，本院对原告主张的金额予以调整。被告张燕应向原告中信银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金24839.25元，因被告张燕自2017年5月26日开始逾期，零售利息、分期手续费、滞纳金、违约金、杂费应以未还本金为基数，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算，以年利率24%为限）。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（四）项、第(九)项、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张燕应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司肇庆分行偿还信用卡欠款本金24839.25元及零售利息、分期手续费、滞纳金、违约金、杂费。（零售利息、分期手续费、滞纳金、违约金、杂费2017年5月26日起，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至还清欠款之日止，以年利率24%为限）；二、驳回原告中信银行股份有限公司肇庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币774元（原告已预交），由被告张燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董炽文审 判 员  罗月华人民陪审员  伍惠芳二〇一九年九月十二日法官助理员黎婧书记员王莹