贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)黔05民终4403号上诉人（原审被告）：黔西水西半岛房地产开发有限公司，住所地：贵州省黔西县莲城街道办事处水西半岛21栋102号。法定代表人：王玮，系该公司董事长。委托代理人：周祥，贵州威迪律师事务所律师。委托代理人：肖顺裕，贵州威迪律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行，住所地：贵州省毕节市黔西县文化路中段。负责人：莫英，系该支行行长。委托代理人：李杰，男，汉族，1987年12月10日出生，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县，系该行员工。被上诉人（原审被告）:罗福文，男，水族，1986年9月9日出生，贵州省黔西县人，住贵州省黔西县。上诉人黔西水西半岛房地产开发有限公司（下称水西半岛公司）因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行（下称邮政银行）、罗福文金融借款合同纠纷一案，不服贵州省黔西县人民法院（2019）黔0522民初2499号民事判决，向本院提出上诉，本院于2019年8月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人上诉请求：撤销一审判决第二项，本案二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：被上诉人的同一债权既有保证又有物的担保的，上诉人对物的担保以外的债权承担保证责任。被上诉人放弃物的担保的，上诉人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。一审判决仅凭上诉人和被上诉人约定的免责条款，判决上诉人承担保证责任，不仅违反法律规定，而且也是对涉案合同约定免责条款的误判。被上诉人未予答辩。原审原告向一审法院起诉请求：请求判决被告罗福文偿还原告借款本金386353.92元及至2019年4月4日止的利息、罚息10177.68元，以上共计396531.6元，并承担自2019年4月4日起至本款得以清偿时止的相应利息、罚息，被告水西半岛公司承担连带清偿责任。案件受理费由二被告负担。一审法院认定事实：2017年12月29日，被告罗福文向原告申请贷款18.9万元，2012年10月18日，原告与被告罗福文、水西半岛公司共同签订《个人购房／购车贷款及担保合同》（合同编号为52010622117129228607）（下称担保合同），担保合同约定被告罗福文的借款金额为39万元，借款用途为购买位于黔西县住房，借款期限为360个月，自2017年12月29日至2047年12月29日止，担保合同第四条约定贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，基础上浮20%。还款方式为按月等额本息还款法。同时，担保合同约定借款人未合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。担保合同约定借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，则贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。同时担保合同还约定水西半岛公司对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等承担连带责任保证，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕时则免责。担保合同约定的担保期为（一）、……；（二）、……；（三）、若发生法律法规规定或主合同约定的事项导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。2018年1月26日，原告向罗福文发放贷款39万元。2018年1月10日，黔西县湿地公司旁水西半岛16-1-8-2号房屋在黔西县国土资源局办理了黔（2018）黔西县不动产证明第0000160号抵押预告登记。被告仅还款至2018年11月5日，截止至2018年11月5日，被告罗福文尚欠本金386353.92元。一审法院认为：本案焦点：被告水西半岛公司应否承担连带责任保证。原告与被告罗福文、水西半岛公司签订的《个人购房/购车贷款及担保合同》体现了原告与被告罗福文之间的借款合同关系及与被告水西半岛公司之间的担保合同关系，且原告已将贷款39万元发放给了被告罗福文，原告与被告罗福文之间建立了金融借款合同纠纷，双方之间的受《中华人民共和国合同法》及相关法律法规定的调整。同时被告水西半岛公司作为担保人在合同上签字盖章的行为表明原告与被告水西半岛公司之间建立了保证合同关系，双方之间受《中华人民共和国担保法》及相关法律法规的调整。本案中，原告提供的证据体现被告从2018年11月5日起未偿还借款本息，依照《个人购房/购车贷款及担保合同》约定，原告有权就未到期的债权宣布借款到期，现原告要求被告归还全部款项，即视为宣布贷款到期。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原告要求被告罗福文偿还借款本息，符合法律规定，依法应予以支持。《个人购房/购车贷款及担保合同》约定水西半岛公司涉案房屋办理正式抵押登记手续后才能免责，但涉案房屋仅办理预告抵押登记，尚未办理正式抵押登记手续，故水西半岛公司仍需承担连带保证责任，因此，对被告水西半岛的答辩意见依法不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗福文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金386353.92元，并按合同编号为52010622117129228607的《个人购房/购车贷款及担保合同》约定支付利息、罚息（包括2019年4月4日前的利息、罚息）直至本息偿还完毕之日止；二、由被告黔西水西半岛房地产开发有限公司在黔西县湿地公司旁水西半岛16-1-8-2号房屋办理正式抵押登记手续前就前述第一项债务承担连带清偿责任；被告黔西水西半岛房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任后，有权对被告罗福文进行追偿。案件受理费3624元（已减半收取），由被告罗福文负担。二审中，当事人没有提交新证据。经二审审理查明，原审查明事实无误，本院予以确认。二审争议的焦点：上诉人应否承担涉案借款的保证责任。本院认为：本案中，三方当事人签订了《个人购房/购车贷款及担保合同》约定被上诉人罗福文向被上诉人邮政银行借款，上诉人为该笔借款提供担保，同时罗福文用其预购的房屋进行抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”规定，本案借款的债务人罗福文自己提供物的担保，上诉人作为保证人，只对抵押物，即黔西县湿地公司旁水西半岛16-1-8-2号房屋拍卖、变卖价款不足部分承担保证责任。一审法院在担保法和物权法冲突时，优先适用担保法的规定认定上诉人承担全部保证责任属适用法律错误，本院予以纠正。上诉人认为其应对物的担保以外的债权承担保证责任的主张成立，本院予以采纳。上诉人认为被上诉人邮政银行放弃了涉案借款物保的主张没有依据，一、二审中被上诉人邮政银行均未明确放弃涉案借款的物保，故本院不予采纳。关于上诉人认为一审误判了涉案合同约定的免责条款的主张，经查，涉案合同约定上诉人在涉案房屋办理正式抵押登记手续后免除其保证责任，现涉案房屋只办理了预告登记，尚未办理正式的抵押登记手续，不符合合同约定的免责情形，上诉人该主张没有依据，本院不予采纳。综上所述，上诉人的上诉请求部分成立；一审判决认定事实清楚，适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项规定，判决如下：一、撤销贵州省黔西县人民法院（2019）黔0522民初2499号民事判决；二、罗福文于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行借款本金386353.92元，并按合同编号为52010622117129228607的《个人购房/购车贷款及担保合同》约定支付利息、罚息（包括2019年4月4日前的利息、罚息）直至本息偿还完毕之日止；三、黔西水西半岛房地产开发有限公司在黔西县湿地公司旁水西半岛16-1-8-2号房屋拍卖、变价款不足以清偿上述第二项价款的范围内承担连带清偿责任；黔西水西半岛房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任后，有权对被告罗福文进行追偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西县支行的其他一审诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3624元，二审案件受理费7248元，由被上诉人罗福文负担。本判决生效后，义务人未在指定期间内履行义务的，权利人可在两年内申请人民法院强制执行。本判决为终审判决。审判长 李 可审判员 张 晶审判员 唐 琳二〇一九年九月二十四日书记员 邱诗韵