广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2016号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司，住所：广东省信宜市新里开发区二区五单元，统一社会信用代码：91440983X18332804Q。法定代表人：邓国全，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗军平，该公司资产保全部办事员，联系电话：189*****220，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：冯治鑫，该公司资产保全部办事员，联系电话：181*****787，代理权限为特别授权。被告：麦海欣，男，汉族，1984年6月24日出生（公民身份号码：440************211），住广东省信宜市城南开发区****自建屋，联系电话：138*****433。被告：莫湛清，女，汉族，1986年11月6日出生（公民身份号码：440************260），身份证住址住广东省雷州市**********，现住广东省信宜市城南开发区****自建屋，联系电话：136*****160。被告：李秀堂，男，汉族，1980年4月8日出生（公民身份号码：440************912），住广东省信宜市***********，联系电话：139*****983。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司（以下简称信宜农商行）与被告麦海欣、莫湛清、李秀堂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行的委托诉讼代理人罗军平与冯治鑫、被告麦海欣到庭参加诉讼，被告莫湛清、李秀堂经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行向本院提出诉讼请求：1．判令被告麦海欣、李秀堂共同偿还借款本金99885.59元及支付利息6145.47元（利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《个人自助循环贷款借款合同》约定的贷款利率另计至贷款还清之日止）给原告；2.判令被告李秀堂对上述债务承担连带清偿责任；3．判令本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告麦海欣于2016年11月1日与原告签订了编号为100***********655的《个人自助循环贷款借款合同》。合同中包括以下约定：1.由被告麦海欣向原告借款10万元，用途为装修房屋，借款期限为二年，即从2016年11月1日至2018年10月31日，被告麦海欣在《个人自助循环贷款借款合同》上签名并盖手模；2.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮83%，贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日，逾期贷款的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%；3.合同中约定了贷款为按月交息，交息日为每月的20日，贷款本金的还款方式为按月交息，到期结清；4.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。借款时，被告莫湛清和麦海欣是夫妻关系，借款是夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，被告莫湛清应对债务承担共同偿还责任。借款时，李秀堂应借款人要求为借款提供连带责任保证。三被告均在借款合同上分别签名并盖手模，借款事实清楚，证据确凿。原告于2016年11月2日发放贷款10万元给被告麦海欣，至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截止起诉时，被告共归还利息12070.42元，本金114.41元，尚欠本金99885.59元，欠息6145.47元。在履约过程中，被告在2018年10月31日贷款本金逾期后不归还贷款，不按照合同履行按期还清贷款的义务，经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已严重违反合同约定，故原告起诉请求法院判如所请。被告麦海欣庭审中答辩称，对原告提出的诉讼请求无异议。被告莫湛清、李秀堂均未作答辩。经审理查明，信宜市**信用合作联社经核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司。2016年11月1日,贷款人信宜市**信用合作联社与借款人麦海欣、担保人莫湛清、李秀堂共同签订了一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（编号：100***********655），合同约定贷款人信宜市**信用合作联社授予借款人麦海欣在2016年11月1日至2018年10月31日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币10万元，借款人以其银行卡账号800***********336作为贷款支用与偿还的结算工具，借款用途为装修房屋。该合同下贷款利率执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款利率基准利率基础上上浮83%，执行月利率7.2438‰。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。贷款按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息，按照先息后本的原则进行清偿贷款本息。本合同借款的担保方式为最高额保证，担保的债权本金最高余额为10万元。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下借款如有多个担保人，各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个担保人承担担保责任。保证方式为连带责任保证。各保证人均承担连带责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。此外，该合同还对争议解决方式等其他条款进行约定。根据原告提交的报表日期为2016年11月2日的《个人自助循环贷款放款回单》显示，原告已于2016年11月2日向被告麦海欣发放贷款本金10万元。2018年10月10日，被告麦海欣、莫湛清、李秀堂均在原告出具的《到、逾期贷款催收通知书》上签名，三被告计划在2018年10月30日前归还贷款本金10万元及付清利息给原告。诉讼中，原告提交《麦海欣还本还息情况》书面材料及《麦海欣贷款欠息表》，以证实截止2019年6月20日，被告麦海欣尚欠贷款本金99885.59元及利息6145.47元、贷款后还本付息情况及计算依据。另查明，被告麦海欣与莫湛清于2016年4月26日领取了结婚证（结婚证字号：J440882-2016-005291）。庭审中，被告麦海欣确认其与莫湛清仍是夫妻关系，涉案借款用于装修房屋。因三被告经原告催收而未能及时还清贷款本息给原告致引起本案纠纷。2019年7月25日，原告诉至本院，提出上述诉称中的诉讼请求。上述事实有原告提交的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《个人自助循环贷款放款回单》、《到、逾期贷款催收通知书》、《麦海欣还本还息情况》书面材料及《麦海欣贷款欠息表》、麦海欣与莫湛清的身份证复印件及结婚证复印件、李秀堂身份证复印件等材料及庭审笔录予以证实，原告确保其提供的证据材料真实合法，且被告麦海欣予以确认，而被告莫湛清、李秀堂未提出异议，且不到庭参与诉讼，视其放弃质证的权利，故本院对上述证据予以采信，作为本案定案依据。本院认为，原告与被告麦海欣、莫湛清、李秀堂签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》均系合同各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。因信宜市**信用合作联社已被核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司，因此，信宜农商行作为权利人向本案被告主张权利没有违反法律规定，本院依法予以支持。原告出借10万元给被告麦海欣的事实，有原告提供的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《个人自助循环贷款放款回单》、《到、逾期贷款催收通知书》等材料予以证实，且被告麦海欣予以确认，而被告莫湛清、李秀堂未对借款事实提出异议，故本院予以确认。被告麦海欣借款后，未能在约定的借款期限届满后及时还清贷款本息给原告，有违诚实信用原则，依法应承担相应的民事违约责任。根据原告及被告麦海欣确认的事实，被告麦海欣尚欠贷款本金99885.59元及利息6145.47元（利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《个人自助循环贷款借款合同》约定的贷款利率另计至贷款还清之日止），故原告请求被告返还尚欠的贷款本息的主张，据理充分，本院依法予以支持。借款时，莫湛清与麦海欣系夫妻关系，莫湛清、李秀堂均系本案借款的保证人，保证方式为连带责任保证担保。而根据麦海欣庭审中确认的事实，其与莫湛清现仍是夫妻关系，故涉案债务是发生于莫湛清与麦海欣婚姻关系存续期间。又因借款用途为装修房屋，莫湛清作为保证人为借款提供担保应视为其对合同中载明的借款用途予以认可，在没有证据证实原告与麦海欣明确约定涉案债务为麦海欣的个人债务，也没有证据证实麦海欣与莫湛清曾对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告出借款项给麦海欣时已知道该项约定的存在，因此，本案债务应当按夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告莫湛清对本案债务承担共同偿还责任的主张，符合法律的有关规定，本院予以支持。又根据保证人与原告之间的约定，保证期间确定为本合同约定的债务履行期届满之日起二年，因借款人麦海欣与原告约定的借款期限届满之日为2018年10月31日，而原告向本院提起诉讼之日为2019年7月25日，因此，未超过保证人需要承担保证责任的保证期间。此外，各保证人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个担保人承担担保责任。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。据此，原告请求保证人李秀堂对本案贷款本息及债权人实现债权的费用等承担连带清偿责任的主张，据理充分，本院予以支持。被告莫湛清、李秀堂经传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、限被告麦海欣、莫湛清在本判决发生法律效力之日起五日内共同偿还贷款本金99885.59元及支付利息6145.47元[利息已计至2019年6月20日止，此后利息按照双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（编号：100***********655）中规定的贷款利率另计至贷款还清之日止]给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司；二、被告李秀堂对上述第一项判决义务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1210元，由被告麦海欣、莫湛清、李秀堂共同负担（受理费原告已预交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  郭喜仍二〇一九年九月三十日书记员  周捡虹附录法律条文内容如下：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。