广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤1202民初3444号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该行行长。委托诉讼代理人：刘秋真、陈智骞，分别为广东立顺律师事务所律师、实习律师。被告：龚文安，男，1986年8月8日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高要区。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行与被告龚文安信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加了诉讼，被告龚文安经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金4003.71元、利息922.62元、违约金178.20元，合计暂为5104.53元（利息、违约金暂计至2019年5月29日，之后按合约及章程约定计算至全部款项还清之日止）；2、本案的诉讼费包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2012年5月7日，被告向原告申请信用卡业务，并办理相关办卡手续后，领取了卡号为51×××35的信用卡。被告自领卡后通过该信用卡透支本金4003.71元，根据被告签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)以及《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》的约定，上述透支本金已产生利息、违约金等。虽经原告多次催收，被告仍拒不还款。综上，被告的行为已构成根本违约，损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告龚文安没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年5月7日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向中国农业银行股份有限公司肇庆康乐支行申请办理金穗贷记卡，其在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过农行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容。中国农业银行股份有限公司肇庆康乐支行于同日受理了被告的申请，原告于2012年6月4日审批通过后向被告发放卡号为51×××35的信用卡。被告使用其上述信用卡透支本金4003.71元，截至2019年5月29日，被告已拖欠信用卡本金及其他费用合计5104.53元，其中本金4003.71元、利息922.62元、违约金178.20元。原告经多次催收无果，遂于2019年7月1日向本院提起诉讼。另查明：《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对于非现金交易，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；发卡行可依据发卡行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定除外。《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。再查明：根据农银肇庆综发[2016]325号《中国农业银行肇庆分行综合管理部文件》所载，将中国农业银行股份有限公司肇庆康乐支行账务并入中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行。根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行颁发的农银肇庆发[2013]3号《关于调整城区经营机构分片营销管理的通知》及农银肇庆发[2018]154号《关于调整分行营业部业务归属的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行对应分片营销管理网点之一。中国农业银行股份有限公司肇庆分行2015年8月25日出具《关于中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行盖章的情况说明》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行按职能划分一级支行、二级支行，一级支行同时保留公章与业务专用章，二级支行仅保留业务专用章；中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是肇庆市区内一级支行，由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管辖的二级支行包括中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席审理。关于本案原告主体问题，虽然案涉信用卡的受理银行是中国农业银行股份有限公司肇庆康乐支行，但康乐支行账务已并入中国农业银行肇庆伴月支行，且由于中国农业银行股份有限公司肇庆伴月支行为二级支行，是原告辖下的分片营销管理网点之一，并经原告审核同意开卡，故原告为本案适格的主体。被告向中国农业银行申请金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中声明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，因此《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡透支消费后未依约还本付息，显属违约，应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行支付透支本息、滞纳金。根据中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准中“滞纳金”表述已调整为“逾期还款违约金”，且利息、违约金、手续费经原告确认，经折算未超出年利率24%的规定，因此，原告要求被告偿还案涉信用卡所产生的透支本息、逾期还款违约金的请求理据充分，本院予以支持。截止至2019年5月29日，被告已拖欠原告借款本金4003.71元、利息922.62元、违约金178.20元，合计暂为5104.53元，故被告应向原告偿还上述借款本金、利息、逾期还款违约金,2019年5月29日之后的利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计息标准计至欠款还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告龚文安应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行归还信用卡欠款本金4003.71元、利息922.62元、违约金178.20元，合计暂为5104.53元[上述利息、逾期还款违约金已计算至2019年5月29日，之后的利息及逾期还款违约金按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至欠款还清之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元（原告已预交），由被告承担，并由被告于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给原告。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长 谭 松审判员 欧凯华审判员 杨 华二〇一九年九月三十日法官助理李海敏书记员朱梁凤