河北省秦皇岛市山海关区人民法院民事判决书（2019）冀0303民初2344号原告：秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社，住所地，秦皇岛市山海关区南海西路53号。法定代表人：周彬，主任。委托诉讼代理人：沈卫国，男，单位员工。被告：朱巧颖，女，1976年1月18日出生，汉族，住秦皇岛市，公民身份号码：×××。原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社与被告朱巧颖借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社法定代表人周彬、委托诉讼代理人沈卫国到庭参加诉讼。被告朱巧颖经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还贷款本金2000000元、利息及罚息340739.13元，并自2019年7月22日起至履行完毕之日止按合同约定支付罚息；2.请求判令原告对抵押物享有优先受偿权；3.请求判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年11月7日，原、被告签订编号为（秦皇岛市区联社）农信循借字[2016]第42022016617303的《个人循环额度借款合同》，约定，借款额度为人民币2000000元，借款额度有效期间从2016年11月7日起至2018年11月6日止，贷款利率为月5.4375‰，还款方式为按月结息，到期还本，结息日固定为每月的第20日，如不按本合同约定的结息日付息则次日起计收复利。2016年11月7日，原、被告签订编号为（秦皇岛市区联社）农信高抵字[2016]第42022016900538的《最高额抵押合同》，约定，被告自愿以自有房产为贷款2000000元及利息提供抵押担保。同日，原告办理了不动产抵押登记。2016年11月25日，原告向被告支付借款2000000元，2017年11月24日贷款到期后，被告未按合同约定履行还本付息义务，经原告多次催要贷款本金及利息未果。截至2019年7月21日，被告尚欠贷款本金2000000元、利息340739.13元。为维护合法权益，故提起诉讼。被告朱巧颖未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年11月7日，被告朱巧颖（甲方，借款人）与原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社（乙方，贷款人）签订编号为（秦皇岛市区联社）农信循借字[2016]第42022016617303的《个人循环借款合同》，约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币贰佰万元；借款额度有效期从2016年11月7日起至2018年11月6日止，在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不得超过额度有效期间届满日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；本合同项下的贷款利率为月利率，本合同项下单笔贷款实行固定利率，执行利率为月息5.4375‰；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为约定的贷款利率上浮50%；本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30；乙方根据每笔贷款转存凭证约定的时间，将借款金额划入甲方在乙方处开立的结算账户或贷款专用账户内（账号/银行卡号×××）；本合同项下贷款按月结息，到期还本，结息日固定为每月/季末月的20日；本合同项下借款的主担保方式为抵押担保，具体条款由担保合同约定；乙方实现债权的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、执行费、差旅费、财产保全费、资产评估费、鉴定费、拍卖费、办理产权变更过户的相关税、费等）均由甲方承担。合同还约定了其他内容。同日，被告（甲方，抵押人）与原告（乙方，抵押权人）签订编号为（秦皇岛市区联社）农信高抵字[2016]第42022016900538的《最高额抵押合同》，约定：鉴于甲方愿意为乙方与朱巧颖签订的编号为秦皇岛市区联社农信循借字2016第42022016617303号的《个人循环额度借款合同》（下称“主合同”）项下债务人的一系列债务提供抵押担保，根据有关法律法规合同规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同；甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；本最高额抵押合同项下担保责任最高限额为人民币贰佰万元，以及本合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权直接向人民法院申请变卖或拍卖抵押物，实现抵押权。合同还约定了其他内容。合同后所附抵押财产清单上载明的抵押财产名称为秦皇岛市××区。2016年11月24日，被告就秦皇岛市海港区民族南路83-2号房屋办理了不动产抵押权登记。2016年11月25日，被告（甲方，借款人）与原告（乙方，贷款人）签订《河北省农村信用社商贷宝贷款业务开通协议》，约定：甲乙双方依据2016年11月7日签订的编号为：秦皇岛市区联社农信循借字2016第42022016617303号《个人循环额度借款合同》（以下称“主合同”）和国家有关法律、法规规定，经协商一致，订立本协议，开通商贷宝业务，本协议作为主合同的补充，与主合同具有同等法律效力；甲方开通商贷宝业务后，可在主合同约定的借款额度、期限内分次循环使用借款，单笔借款执行利率按照主合同约定的计息方式计算，以电子借据载明的利率为准；甲方所持商贷宝是主合同项下借款提款、还款及自动扣款的关联卡，该卡中的存款账户为甲方主合同项下借款提款和还款的专用账户，户名：朱巧颖，卡号：×××；甲方同意乙方在主合同项下借款到期日及结息日时，从甲方商贷宝卡存款账户中依照借款日期先后顺序自动划收相应本息，不再通知甲方。协议还约定了其他内容。同日，被告申请支用全部借款额度，原告即向被告履行了2000000元借款的出借义务。2017年11月24日借款到期后，被告未按时清偿借款本息。被告已偿还借款利息119635.87元，借款本金2000000元及剩余利息、罚息至今未偿还。原告提交了借款合同、抵押合同、商贷宝贷款业务开通协议、贷款账户明细、电子借据、还款明细表、催收通知书复印件、房屋所有权证、房屋他项权证、土地使用权证，以上证据具有真实性、合法性并与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，原、被告签订的借款合同及抵押合同是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，原、被告应按合同约定履行各自义务。原告已于2016年11月25日向被告履行了出借义务，但借款到期后，被告未按约定还本付息，被告已构成违约，原告有权要求被告偿还借款本息，并支付罚息，故对原告要求被告偿还借款本金2000000元及借期内利息，并按合同约定的罚息利率即月利率8.15625‰（5.4375‰×150%）支付自借款逾期之日起至借款本金实际给付之日止罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告已偿还119635.87元，故对被告要求原告偿还借期内利息及截至2019年7月21日的罚息340739.13元（2000000元×5.4375‰÷30天×364天+2000000元×5.4375‰×150%÷30天×604天-119635.87元）的诉讼请求，本院予以支持。2019年7月22日起的罚息，被告应按双方约定的月利率8.15625‰的标准支付。依据双方抵押合同的约定，被告不按时清偿借款本息时，原告有权行使抵押权利，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，被告应偿还原告借款本金2000000元、借期内利息及截至2019年7月21日的罚息340739.13元，并按月利率8.15625‰以2000000元为基数支付自2019年7月22日至借款本金实际给付之日期间的罚息；另原告对抵押物享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱巧颖于本判决生效后十日内偿还原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社借款本金2000000元、借期内利息及截至2019年7月21日的罚息340739.13元，并按月利率8.15625‰以2000000元为基数支付自2019年7月22日至判决指定的履行期限内借款本金实际给付之日期间的罚息；二、如被告朱巧颖未能按期履行上述义务，原告秦皇岛市区农村信用合作联社南海信用社享有以抵押物即秦皇岛市海港区民族南路83-2号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12763元，由被告朱巧颖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员 申妍 二〇一九年九月十九日书记员 王俏