广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初851号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘梦霞，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张继中，男，1982年10月1日出生，汉族，住湖北省麻城市。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告张继中金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行广州分行的委托诉讼代理人龙洋到庭参加诉讼，张继中经本院传票传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.张继中立即偿还借款本金49,583.44元，利息1047.54元，罚息5592.79元（利息和罚息暂计算至2018年12月19日，2018年12月20日起的利息和罚息按照约定标准计至实际还清全部款项之日止），共计56,223.77元；2.张继中向浦发银行广州分行支付律师代理费3000元；3.张继中承担本案全部诉讼费用。诉讼期间，浦发银行广州分行明确其主张的罚息包括复利。事实和理由：2017年1月22日、3月1日，张继中分别与浦发银行广州分行在线签署两份《个人“点即贷”借款合同》（以下分别简称《122借款合同》《31借款合同》），其中《122借款合同》约定借款金额60,000元，2018年1月22日到期，贷款期内借款利率为6.09%，利率不作调整，不分段计息；还款方式等额本息，若借款人未按本约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。《31借款合同》约定贷款金额为21,000元，到期日为2018年3月1日，其他内容与《122借款合同》一致。浦发银行广州分行分别于2017年1月22日、2017年3月1日将上述款项发放至张继中在浦发银行广州分行处开立的卡号为62×××98银行账号内。在合同履行过程中，张继中未按照合同约定的方式按时还款，截至2018年12月19日，尚欠本息共计56,223.77元，严重损害浦发银行广州分行的合法权益。浦发银行广州分行认为，张继中向浦发银行广州分行申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约。其应承担归还欠款并支付相应利息、罚息的义务。为维护浦发银行广州分行的合法权益，维护正常的金融借贷秩序，请依法判如所请。张继中未作答辩亦未举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，张继中未发表质证意见,视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：一、合同签订情况浦发银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“点即贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置手机银行登录名称、登录密码等操作。其后借款人在手机应用商店下载“浦发手机银行”APP,登录“浦发手机银行”APP通过线下设置的手机银行登录名称及密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、身份证号码、婚姻状况等基本资料，点击确认“本人已经阅读知晓并完全同意《客户须知》《征信授权书》以及《贷款用途说明书》所列内容”。输入通过绑定的手机号获取的手机动态密码、勾选基本资料后提交审批、审批通过后，借款人需在获批贷款额度内填写贷款金额，选择贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后网站生成《个人“点即贷”借款合同》及贷款个性要素，包括姓名、证件号码、贷款金额、贷款期限、贷款到期、贷款利率、还款方式、还款日期、贷款用途、放款/还款卡号等，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定的方式确认合同。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了张继中于2016年12月2日线下申办借记卡填写的开户资料，具体为《上海浦东发展银行业务凭证/回单》，该回单记载开户人为张继中，身份证号码为4221*001*，联系电话137××××9908，账号为62×××98，身份证登记地址为湖北省××××号，住所地：东莞市城区周屋工业区徐记食品有限公司，该回单首行载明“以下信息如有不符或变化，请及时向我行更新”，在回单尾部载明“在非面对面交易中，手机号码是重要的交易验证要素，敬请知晓”，该回单客户签名处有手写“张继中”三字，该表另有红色“已核实电话号码、钟嘉慧”的字样。《上海浦东发展银行电子银行个人客户安全提示》，其中安全提示载明“手机上接收的动态密码短信是网上银行的重要安全保障，任何情况下不可使用他人手机号码签约，不可将短信内容转发或告知他人”等，该提示客户签名处有手写“张继中”三字。同时，浦发银行广州分行还提交了上海市东方公证处于2017年6月29日（2017）沪东证经字第17327号《公证书》，就上述贷款流程进行了证据保全。浦发银行广州分行向向本院提交了《122借款合同》《31借款合同》的电子文本，《122借款合同》的主要内容为：2017年1月22日，浦发银行广州分行（作为贷款人、抵押权人）与张继中（作为借款人，身份证号为，住所地：东莞市城区周屋工业区徐记食品有限公司，联系电话137××××9908），协商一致签订的本借款合同，贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为60,000元。合同贷款期限为1年，自2017年1月22日起至2018年1月22日止。合同项下的贷款起息日为贷款发放日，合同执行贷款年利率为6.09%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行：上海浦东发展银行；账号62×××98：户名：张继中。本合同项下贷款的还款方式为等额本息，每期还款日为22日。还款账户同收欺账户。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，出现违约事件时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。《31借款合同》的主要内容为：2018年3月1日，浦发银行广州分行（作为贷款人）与张继中（作为借款人）自愿签订本合同，合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为21,000元，每月还款日为1日。合同贷款期限为1年，自2017年3月1日起至2018年3月1日止。该合同其他内容与《122借款合同》一致。二、合同履行情况浦发银行广州分行在本案中提交了显示客户名称为张继中，账号62×××98的《个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单》，该对账单显示2017年1月22日，3月1日，该账户分别入账60,000元、21,000元，摘要代码显示均为“网络贷款发放”。浦发银行广州分行确认该两笔款项即为本案所涉借款。本案所贷款分12期偿还，具体偿还情况如下：对于《122借款合同》项下的60,000元贷款的还款情况，该笔贷款每期均应还款5166.47元。浦发银行广州分行提交的张继中还款明细表显示，张继中已正常归还2017年2月至2017年6月共5个月的借款期间本金24,557.84元和利息1274.51元。但自2017年7月起，除2017年9月21日系统产生0.21元外（摘要显示为17季息，当日随机被扣划，对应摘要显示为还期供。浦发银行广州分行分行确认该款项作为2017年7月的实收罚息），张继中未归还任何款项。对于《31借款合同》项下的21,000元贷款的还款情况，每期均就还款本息1808.26元。浦发银行广州分行提交的张继中还款明细表显示，张继中已正常归还2017年4月至2017年7月的共4个月的本金6858.72元和利息374.32元。但自2017年8月起，张即中即未归还任何款项。浦发银行广州分行所述的还款情况与前述对账单显示的金额相符。三、其他情况：对于合同中利息、复利、罚息的计算基数问题。浦发银行广州分行确认，《借款合同》约定利息是以本金为计算基数，罚息是以未偿还的本金作为计算基数，复利以逾期未归还的利息作为计算基数，罚息不计收复利。在款项不足以偿还该期贷款本息的情况下，若账户内有余额，扣款顺序是先偿还利息，后偿还本金。如果上期有利息、本金未偿还完毕，产生罚息、复利，则是先一并计算罚息、复利。浦发银行广州分行的营业执照显示，其于1998年9月23日成立，营业范围为办理人民币存款、贷款、结算业务；办理票据贴现；代理发行金融债券；代理发行、代理兑付、销售政府债券；代理收付款项；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；结汇、售汇；外汇票据的承兑和贴现；总行授予权的代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；经中国人民银行批准的其他业务；代理各类财产保险及人身保险（有效期至2017年1月5日止）；经营期限为长期。2018年4月30日，浦发银行广州分行与广东东方昆仑律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》，浦发银行广州分行委托律师代理逾期个人客户的诉前催讨、财产调查、一审、二审、再审、执行等，律师费支付标准为：前期给予一定标准的基础代理费用，律师费按个案最终实际回收金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付，其中实际收回金额200万元以下，基础代理费用3000元，费率标准5%。2019年2月19日，广东东方昆仑律师事务所向浦发银行广州分行出具广东增值税专用发票，显示律师费价税合计为51,000元，其中备注了十七个姓名，包括“张继中”。浦发银行广州分行确认备注的为借款人姓名，该“张继中”即为本案的借款人，且律师费为人均3000元，即本案实际支付的律师费为3000元。2019年3月14日，浦发银行广州分行向广东东方昆仑律师事务所转账支付51,000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的焦点为：一、浦发银行广州分行与张继中是否建立合法有效的金融借款法律关系；二、张继中在本案中应否承担法律责任。一、关于浦发银行广州分行与张继中是否建立合法有效的金融借款法律关系的问题。浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，其主张与张继中通过互联网在线上签订了本案《122借款合同》《31借款合同》。因本案两份借款合同均无签名、盖章，张继中亦未确认，故需要审核该合同是否为张继中真实意思表示，进而认定双方是否建立了合法有效的金融借款法律关系。本案中浦发银行广州分行提供的张继中在线下签名的开户资料，可以证明张继中申请贷款所使用的银行卡和手机银行业务是其本人在浦发银行开办。该些资料包括了张继中的姓名、身份证号码、手机号码、住所、银行账户等信息，以上信息与本案《借款合同》载明的张继中的姓名、住所、身份证号、银行账户等信息相一致。同时，特别需要说明的是，在张继中签名的材料中对于该手机号码及短信动态验证码的重要性及使用规则进行了特别说明，相应的手机号码及动态密码是办理网上金融业务所必须的前提要件，且该些电子数据均由张继中本人掌握，具有高度私密性。再结合浦发银行广州分行根据《借款合同》的约定，向合同约定的，亦是张继中线下确认的银行账户发放款项，而张继中亦依约偿还了部分款项的事实，在无相反证据的情况下，可以确认《122借款合同》《31借款合同》由张继中本人签订，是张继中的真实意思表示。浦发银行广州分行与张继中签订的《122借款合同》《31借款合同》主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方已经建立合法有效的金融借款法律关系。二、关于张继中在本案中应否承担法律责任的问题如上述所述，本案所涉及借款合同合法有效，故对于合同约定，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向张继中发放了贷款60,000元、21,000元，履行了放款义务，张继中仅按约定结清部分贷款的本息，自逾期归还其后的款项，已构成违约。浦发银行广州分行要求张继中支付承担偿还贷款本金、利息，并支付罚息、复利的责任，于法有据，本院予以支持。对于应付的本金、利息，《31借款合同》中尚欠本金14,141.28元，利息324.86元，《122借款合同》中尚欠本金35,442.16元，利息722.68元。对于该些金额，因本案合同均已到期，故张继中应在判决生效之后即予以偿还。合同约定贷款年利率为6.09%，罚息利率按贷款利率加收50%执行【即年利率9.135%】，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。浦发银行广州分行主张张继中按上述利率标准支付罚息、复利，并未违反法律规定，本院予以支持。因罚息、复利计算的起算日期、起算标准一致，且浦发银行广州分行确认罚息不再计算复利，罚息与复利是同时收取，不分先后，故一并计算。即张继中应在逾期的次日起即开始计算该逾期的罚息、复利。具体为：《122借款合同》，其是每月22日为到期还款日，逾期7期，自2017年7月23日起算，至2018年1月止。其中第6期贷款本息5166.47元（本金4986.6元，利息179.87元）应于2017年7月22日偿还，故罚息、复利以（4986.6元+179.87元）为基数，按年利率9.135计至款项清偿之日止。对于余下的每期贷款应还的罚息、复利金额，均按该种方式计算。罚息、复利总额该款项金额要扣除2017年9月21日已扣收的罚息0.21元。对于《31借款合同》，其是每月1日为到期还款日，逾期8期，自2017年8月2日开始，至2018年3月1日止。每期的本金利息之和为1808.26元。故以该标准分别自每期到期之日起，以上述罚息利率9.135%计算至款项还清之日止。浦发银行广州分行主张张继中应支付律师费3000元，浦发银行广州分行就其主张已向本院提交委托合同、转账凭证、发票等证明律师费实际支出，且也有委托律师进行诉讼代理活动。律师费的收取情况并无明显不当，故本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第一百零八条规定，本院缺席判决如下：一、被告张继中于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还双方于2017年1月22日签订的《个人“点即贷”借款合同》项下的贷款本金35,442.16元，利息722.68元，以及以未还5166.47元为基数，自逾期之日起，按年利率9.135%计至款项清偿之日止的罚息（包括复利）（罚息复利的总额中扣除0.21元）；二、被告张继中于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还双方于2017年3月1日签订的《个人“点即贷”借款合同》项下的贷款本金14141.28元，利息324.86元；以及以1808.26元为基数，从每期逾期之日起，按年利率9.135%计至款项清偿之日止的罚息（包括复利）；三、本判决第一项、第二项所涉及计数期间，利息、罚息、复利合计或者两两合计不得超过以该判项载明的以未还本金为基数，按年利率24%计算的结果；四、被告张继中于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1280元，由被告张继中负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李俊松人民陪审员  刘汉晶人民陪审员  陆志敏二〇一九年九月十八日法官助理张恺茵书记员黄丽雅