吉林省长春市宽城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉0103民初2284号 原告：韩春华，女，1973年9月15日出生，朝鲜族，长春市第一外国语中学小学部教师，住吉林省长春市二道区。 原告：金东焕，男，1998年10月7日出生，朝鲜族，英国纽卡斯尔大学学生，住吉林省长春市二道区。 原告：金亨振，男，1941年2月23日出生，朝鲜族，长春铁北监狱退休职工，住吉林省延边朝鲜族自治州。 原告：李珍顺，女，1943年4月10日出生，朝鲜族，长春市第一汽车制造厂退休职工，住吉林省延边朝鲜族自治州。 四原告共同委托诉讼代理人：顾鸿鹄,吉林常春律师事务所律师。 四原告共同委托诉讼代理人：孙晓雪,吉林常春律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市成华区建设路55号华联东环广场12、23—25层。 主要负责人：刘志辉，总经理。 委托诉讼代理人：麦春芳，四川路石律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。 原告韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺与被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称人保寿险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韩春华及其韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺共同委托诉讼代理人顾鸿鹄、孙晓雪，被告人保寿险四川分公司委托诉讼代理人麦春芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺向本院提出诉讼请求：1.判令人保寿险四川分公司支付保险金2007400元（自驾车意外身故保险金100000元×20倍＝2000000元，意外伤害住院津贴200元×37天＝7400元）及利息（利息暂计1000元，利息计算方式为自2018年11月14日起至实际给付之日止以2007400元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算）；2.诉讼费由人保寿险四川分公司承担。事实与理由：金哲系金亨振与李珍顺之子、韩春华之夫、金东焕之父。2017年11月30日，金哲于人保寿险四川分公司处投保了“人保寿险百万身价（B款）两全保险”和“人保寿险百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）”。2018年7月10日19时30分许，金哲驾驶摩托车准备过桥时发生交通事故并严重受伤，被送至吉林大学第一医院抢救，经过37天治疗，于2018年8月15日不治身亡。韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺以家属身份向人保寿险四川分公司索要赔付的保险金，人保寿险四川分公司拒不支付。为维护韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺合法权益，特诉至法院。 人保寿险四川分公司辩称，一、金哲此次事故不属于“自 驾车意外身故或全残保险金”的保险责任。“人保寿险百万身价两全保险（B款）”条款约定，只有当被保险人以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶合同约定的自驾车期间时因交通事故而遭受意外伤害导致身故或全残，我公司才按照基本保险金额的20倍支付保险金。合同约定的自驾车指同时符合以下三条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730,1-2001）中乘用车定义；（2）在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）登记、登记的使用性质为非营业运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车；3.主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。本案中，被保险人金哲系驾驶摩托车发生事故，不符合支付自驾车意外身故或全残保险金的条件。二、金哲此次事故符合“人保寿险百万身价两全保险（B款）”约定的免责情形。“人保寿险百万身价两全保险（B款）”条款约定，被保险人驾驶无有效行驶证的机动车发生事故，我公司无需承担保险责任。无有效行驶证包括机动车未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。本案中，金哲系驾驶无有效行驶证的摩托车发生事故，符合约定的免责情形，我公司已经依约向其退保保单现金价值693.86元，无需向韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺支付各项保险金。综上所述，韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺的诉讼请求无合同依据及法律依据，请求法院依法驳回其全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月30日，金哲以电话投保的方式在人保寿险四川分公司投保了“人保寿险百万身价（B款）两全保险”和“人保寿险百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）”，被保险人为金哲，身故保险受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女。“人保寿险百万身价（B款）两全保险”基本保险金额为10万元，保险费2600元。“人保寿险百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）”基本保险金额为200元，保险费222元。前述两项保险期间均为30年,交费期间10年,交费方式均为年交。合同生效日期为2017年12月1日零时零分。首期保险费2822元金哲已交付。“人保寿险百万身价（B款）两全保险”约定：“……2.3自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保单年生效对应日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车期间时因交通事故而遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的20倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。2.4责任免除：一、因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故或全残保险金的责任：（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；……7.您需要了解的重要术语:7.7以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车期间：自驾车指同时符合以下三条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）中的乘用车定义；（2）在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）登记、登记的使用性质为非营业性运输（非营运）且有合法有效机动车行驶执照的机动车；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。……7.12无有效行驶证：（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。……”“人保寿险附加百万身价意外伤害住院定额给付医疗保险（B款）”约定：“……2.3意外伤害住院津贴保险金：被保险人遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致在我们认可的医院（见5.1）治疗，我们将按本附加合同的基本保险金额乘以住院日数给付意外伤害住院保险金。2.4责任免除：因下列情形之一导致被保险人住院治疗，我们不承担给付保险金的责任：（1）主合同中列明的‘责任免除’事项，但第（三）部分除外。……”2018年7月10日19时30分许，金哲驾驶登记在其名下的×××号宗申牌普通二轮摩托车，载乘其妻子韩春华行驶至长春市二道区高格蓝湾附近伊通河畔准备过桥时，被中建三局集团有限公司东北分公司设置的横跨桥面的铁链绊倒，金哲和韩春华当即摔倒在地，严重受伤。经路人帮助拨打120急救电话，金哲被送至吉林大学第一医院二部救治，并于2018年8月15日临床死亡。上述事实已被生效的（2018）吉0105民初1935号民事判决书予以确认。根据金哲生前在医院住院的病历记载，其住院天数共计36天。事故发生后，韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺于2018年10月30日向人保寿险四川分公司申请理赔，人保寿险四川分公司公司于2018年11月14日出具“理赔拒付通知书”，拒付理由为：“根据条款责任免除：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具，我们不承担给付保险金的责任。”并明确理赔合计给付保险金为693.86元。至于该款是否支付，人保寿险四川分公司未提供证据。 另查明，韩春华与金哲系夫妻关系，金亨振系金哲父亲、李珍顺系金哲母亲、金东焕系金哲与韩春华婚生子。×××号摩托车行驶证有效期截止时间为2016年9月30日，事故发生后，金哲家属于2018年10月19日对该车进行了安全技术检验，检验结果为合格。 庭审中，人保寿险四川分公司为证明已对免责条款履行了着重提示及明确说明义务，提供保险合同1份，提供电话投保客户投保意愿、保障权益及保险合同送达确认书1份，提供电话回访录音光盘1张。韩春华承认确认书中金哲的签名是本人所签，录音中亦是金哲的声音，但否认人保寿险四川分公司向金哲明确说明了免责内容。 本院认为，金哲与人保寿险四川分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，金哲依约交纳保险费，履行了合同义务，双方之间形成了保险合同关系。本案的焦点问题是金哲驾驶自有的×××号摩托车，在道路行驶中被第三方设置的铁链绊倒发生的交通意外事故致其死亡，是否符合“自驾车意外身故保险金”的理赔条件。首先，被保险人金哲投保的“人保寿险百万身价（B款）两全保险”属于驾车出行意外责任险，金哲驾车发生交通事故属于遭遇非自愿、外来的因素导致，符合自驾车意外身故保险的表现形式。虽然交警部门对该事故未出具责任认定书或证明，但（2018）吉0105民初1935号民事判决已经对金哲受伤经过予以认定，故本案自驾车意外身故保险事故已成立。其次，事故发生时金哲驾驶的摩托车系使用性质为非营运的机动车，符合一般大众理解的自驾车的含义。人保寿险四川分公司在保险合同中对自驾车限定在汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）范围内，这种限定远小于常人对自驾车的理解，是对保险人承保的驾驶自驾车身故范围的缩小，直接影响保险责任的承担和范围，减轻了保险人的保险责任，其实质属于免除保险人责任的格式条款，该格式条款应当经过提示及明确说明后，才产生法律效力。本案中，保险合同将自驾车的限制规定，仅存于需要了解的重要术语中，游离于责任免除条款之外，也没有采用加黑、加粗字体等突出表现形式，与整个保险条款其他文字在大小、排列上均一致，不能认定人保寿险四川分公司履行了提示义务，人保寿险四川分公司亦无证据证明就自驾车的标准进行了解释说明，故该条款不产生法律效力。第三，保险合同的责任免除条款约定了被保险人驾驶无有效行驶证的机动车，保险人不承担身故或全残赔偿金。事故发生时金哲驾驶的摩托车虽已超过年检有效期，但2018年10月19日金哲家属对该车进行了安全技术补检，并检验合格，因此不能认定该行驶证无效，且金哲发生交通事故非因摩托车未及时年检所致。此外，金哲是电话投保，其投保时人保寿险四川分公司没有对免责条款进行解释说明。人保寿险四川分公司提供的确认书只有金哲签字，上面所有内容同免责条款一样也属于保险人事先制定的格式条款，是单方意思表示，并非约定结果，仅依据该确认书不足以认定保险人履行了明确说明义务。至于电话回访录音，也只能说明投保人办理保险合同后，保险公司做出了一种例行性询问，不存在向金哲就免责条款加以印证、解释的作用，故人保寿险四川分公司提供的证据不足以证实其对责任免除条款向金哲进行了明确说明，故该免责条款不产生法律效力。为此人保寿险四川分公司应当依据保险合同约定向金哲投保保险的受益人韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺支付保险金额20倍的自驾车意外身故赔偿金2000000元（100000元×20倍）及意外伤害住院保险金7200元（200元/天×36天）。关于利息损失，保险法规定保险人未及时履行给付保险金的义务，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。人保寿险四川分公司于2018年11月14日明确拒绝赔偿金哲保险金，由此造成的利息损失，人保寿险四川分公司应予赔偿。韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺主张利息损失的标准及起止时间不违反法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司赔偿韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺自驾车意外身故保险金2000000元、意外伤害住院津贴7200元，共计2007200元； 二、中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司自2018年11月14日起至付清之日止以2007200元为基数，按中国人民银行同期贷款利率向韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺支付利息； 三、驳回韩春华、金东焕、金亨振、李珍顺其他诉讼请求。 上述款项，于本判决生效后十日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22860元，由中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。 审判长 许勇花人民陪审员丁桂云人民陪审员刘长青 二〇一九年九月五日 书记员 王         嘉         琳