湖南省双牌县人民法院刑 事 判 决 书（2019）湘1123刑初83号公诉机关：湖南省双牌县人民检察院。被告人：欧某某，女，1987年12月5日出生于湖南省永州市江永县。瑶族，小学肄业文化，农民。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2019年6月9日被双牌县公安局刑事拘留;同年6月19日，经本院批准逮捕，现羁押于永州市看守所。湖南省双牌县人民检察院以双检公诉刑诉[2019]84号起诉书指控被告人欧某某犯信用卡诈骗罪于2019年9月12日向本院提起公诉。本院同日立案受理后，依法适用普通程序，组成由刘清学担任审判长，人民陪审员唐厚国、蒋崇华参加的合议庭，于2019年9月23日、11月13日两次公开开庭审理了本案。双牌县人民检察院指派检察员吕敏出庭支持公诉。被告人欧某某到庭参加诉讼。现已审理终结。双牌县人民检察院指控：2016年9月12日，被告人欢阳红秀为解决生活开支，在明知自己无偿还能力的情况下，使用身份证及伪造的结婚证、房产证等虚假资信证明，向中国工商银行双牌县支行申请办理了一张牡丹信用卡。该卡为车贷卡，授信额度20万元。信用卡办好后，同年9月23日，欧某某利用该卡在双牌县天翊汽贸有限公司刷卡20万元，扣除利息分36期归还，首期应还款5575元，之后每月应还款5555元。钱到账后，欧某某除支付天朗汽贸有限公司费用、购买本田锋范轿车外((价值8万元，后以4万元的价格变卖)，余款均被其男朋友陈某某赌博挥霍。欧某某自2016年10月26日、12月31日两次还款6100元后，再没有履行还款义务，银行通过多种方式多次催收均未果。为逃避银行催收，欧某某更换手机号码，改变联系方式。截止目前，共欠中国工商银行双牌县支行本金共计194328.58元。公诉机关认为，被告人欧某某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项和第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。诉请法院依法判处。被告人欧某某对上述事实亦无异议并自愿认罪，但辩称他们实际拿到手的钱只有14万元，贷款公司扣了6万元。经审理查明，2016年9月份，一个叫“猛子”的人告诉陈某某说只要一张身份证就可以从银行贷款20万元。之后陈某某从女友欧某某处拿走了身份证交给“猛子”，由“猛子”提供伪造的假房产证、假结婚、假收入证明等资料，由双牌县天翊汽贸有限公司向中国工商银行双牌县支行办理了一张牡丹信用卡，卡号6222330056981194，授信额度20万元。该20万元贷款中，双牌县工商银行只将18.2万元打入了双牌县天翊汽贸有限公司，双牌县天翊汽贸有限公司又将11.98万元打入永州广顺汽车销售服务公司用于欧某某买车，后又转给欧某某2万元上车牌。双牌县天翊汽贸有限公司共支付给欧某某13.98万元，并于2016年9月28日为欧某某购买车辆商业保险4576.57元、强制保险950元。即20万元贷款中欧某某得款145326.57元，余款双牌县工商银行和双牌县天翊汽贸有限公司至今没有付款给欧某某。欧某某自2016年10月26日、12月31日两次还款6100元后，再没有履行还款义务，双牌县工商银行通过多种方式多次催收均未果。为逃避银行催收，欧某某更换手机号码，改变联系方式。截止目前，共欠中国工商银行双牌县支行本金共计139226.57元。上述事实，有下列经过庭审举证、质证且查证属实的证据予以证明：1.常住人口基本信息，证明被告人欧某某具备承担刑事责任年龄。2.欧某某车贷卡刷卡记录、工银信用卡申请表、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、承诺书、委托书、房权证、工作及收入证明、结婚证、双牌天翊汽贸有限公司原始笔录档案、面谈笔录、注册登记摘要信息栏、交易明细、销售合同及相关照片、中国工商银行双牌支行关于欧某某信用卡欠款情况说明,证明2016年9月23日，天翊汽贸公司以被告人欧某某使用身份证和伪造的其他虚假资信证明，在中国工商银行双牌支行刷卡购车消费20万元。3.电话催收明细、催款通知书及相关照片，证明中国工商银行双牌支行通过电话、书面通知、实地查访等方式，多次对被告人欧某某进行催收。4.抓获经过，证明双牌县公安局民警抓获被告人欧某某的经过。5.中国银联股份有限公司湖南分公司银行服务部证明，证明中国工商银行汽车分期付款业务的B1N622233、集团编码:11916000002、授权控制代码:500000748属于中国工商银行银联贷记信用卡。6.申请立案侦查的报告，证明中国工商银行双牌支行于2017年3月14日向双牌县公安局申请立案侦查7.购买保险增值税发票2张，证明天翊汽贸公司为欧某某购买车辆强制保险950元（N0_02679487）、商业保险4576.57元（N0_02679488）。8.证人陈某某的证言:2016年9月，他朋友“猛子”告诉他只要提供一张身份证，就可以从银行贷款20万，他拿了欧某某的身份证给他。到了10月份，贷款已经审批下来了,他是担保人，欧某某是借款人。过了十来天，欧某某的手机收到工商银行的短信，提示贷款放款了,没过多久，欧某某的手机再次收到工商银行的短信，提示20万全部被转出去了。他问“猛子”怎么回事，“猛子”告诉他钱被转到贷款公司去了，到时会给他的。过了几天，“猛子”叫他一起去冷水滩汽车销售店提车，贷款公司的女业务员也去了。他买的是一台本田锋范轿车，裸车总价8万多，钱是女业务员办好的。女业务员给了1万元现金给他，他们就回祁阳了。后来，他经常打电话问女业务员其他贷款的钱怎么还没给他，女业务员和他吵过几次。后女业务员陆续通过银行和微信转账打钱到欧某某的账上，算上提车时给的1万，总共给到他们的现金大概是6万。他办理贷款时，提供了欧某某的身份证和中国银行卡，其他的资料都是“猛子”帮提供的，包括房产证、结婚证、收入证明等都是伪造出来的。办这个贷款，他主要目的是想套现用于自己生活开支的。从银行办理车贷卡买了那辆本田轿车后一个月的时间，他就把车卖了，卖了4万。卖车的4万和贷款公司女业务员转给他的6万，被他赌博输掉了，还有6万多被贷款公司扣掉了。贷款放款后的两个月他们还过月供，每个月大概还5600元，两个月后就没有还了。欧某某接到过工商银行的催收电话，但因为没有钱还，接了几次后就没有接了，之后欧某某就没有用那张电话卡了，另外换了一张电话卡。11.证人胡某某的证言，证明欧某某贷款20万元后，工商银行扣除了1.8万元，工商银行将剩余的18.2万元打入了他的天翊汽贸公司账户，他公司将11.98万元打入永州广顺汽车销售服务公司用于欧某某买车，后又转给欧某某2万元上车牌，共支付给欧某某13.98万元。12.被告人欧某某的供述与辩解，证明2016年9月的一天，她男朋友陈某某的朋友“猛子”告诉陈某某，只要拿一张身价证就可以从银行贷款20万，陈某某就从她这里拿走了身份证。后来，“猛子”约她们见面，还带了一个贷款公司的女业务员，女业务员拿了张表让她填，因为她有些字写不起，女业务员帮她代填。过了几天，女业务员告诉她，办理信用卡需要提供结婚证、房产证、工作收入证明，因为她没有这些资料，陈某某找人办理假的结婚证、房产证、工作收入证明给了女业务员。后来，她收到工商银行的短信告诉她贷款已经批下来了，他们签了借款合同。过了十多天，贷款20万被转到了贷款公司。几天后，女业务员给了她一张工商银行信用卡，告诉她以后还钱就还到这张卡里，每个月大概还5600元。又过了几天，“猛子”叫她们一起到冷水滩一家汽车销售公司提车，当天去的还有那个女业务员，她们买的车是8万多，女业务员叫汽车销售公司开了10万的发票，从贷款公司转了10万到销售公司。除掉买车的钱，女业务员将钱直接给陈某某，陈某某从这笔现金里拿了2000元作为红包给了女业务员。提车后不到一个月的时间，女业务员又给她转过几次钱，具体转了多少她记不清了、陈某某清楚些。提车后一个多月，陈某某提出把车卖掉套现，她们将车卖到了祁阳的一家典当行，卖了4万。从工商银行贷款的前两个月，她们都按时还了月供，到第三个月因为没有钱就再没有还钱了。之后，工商银行的工作人员打她电话催她还钱，她接了几次电话后，陈某某叫她把手机号码换掉，我就换了其他的号码。她办理的信用卡有20万的额度，只提供了她的身份证和银行卡、密码，其他资料都是陈某某去办的，都是假的。从银行贷出的20万，买车花了8万多，上牌花了5000多元，贷款公司扣了6万利息和手续费，她实际拿到手的只有14万。卖车的4万被陈某某拿去用了，大部分打牌输了。实际上她们并不想买车，也没有偿还能力。本院认为，被告人欧某某违反信用卡管理法规，以非法占有为目的，隐瞒事实真相，明知没有还款能力，超过规定期限透支，并且经发卡银行多次有效催收后三个月仍不归还，属恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立。关于被告人欧某某以其实际到手的只有14万元的辩护意见，经查欧某某，得款13.98万元，天翊汽贸公司为其购买保险5526.57元（有发票），共计145326.57元。故欧某某的辩护意见，部分采纳。被告人欧某某到案后，如实供述自己的犯罪事实，可以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条第一款、《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》修正第六、七、八、九条及《最高人民法院关于适用的解释》第一百三十九条之规定，判决如下：一、被告人欧某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元。（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押一日折抵刑期一日，即刑期自2019年6月9日起至2020年6月8日止;罚金限本判决生效后三十日内缴纳，期满不缴纳的，强制缴纳。）二、责令欧某某退赔139226.57元。如不服本判决，可在接到判决书第二日起十日内，通过本院或直接向湖南省永州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  刘清学人民陪审员  唐厚国人民陪审员  蒋崇华二〇一九年九月二十三日书 记 员  邓旭东附：本案适用的法律条文与司法解释《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》修正。第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。第七条对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;(二)使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的;(三)透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;(五)使用透支的资金进行犯罪活动的;(六)其他非法占有资金，拒不归还的情形。第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：(一)在透支超过规定限额或者规定期限后进行;(二)催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外;(三)两次催收至少间隔三十日;(四)符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。《最高人民法院关于适用的解释》第一百三十九条被告人非法占有、处置被害人财产的，应当依法予以追缴或者责令退赔。被害人提起附带民事诉讼的，人民法院不予受理。追缴、退赔的情况，可以作为量刑情节考虑。