广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初950号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦。负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：周华章，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所律师。被告：黄钦柱，男，1963年3月25日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市。被告：梁少凤，女，1971年11月2日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）与被告黄钦柱、梁少凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托诉讼代理人冯科到庭,被告黄钦柱、梁少凤经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除中行中山分行与黄钦柱、梁少凤签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4KAA20130013）；2.黄钦柱、梁少凤向中行中山分行归还贷款本金166245.09元及利息1732.7元、罚息56.02元（利息、罚息均暂计至2018年12月10日止，从2018年12月11日起的利息、罚息按合同的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3.黄钦柱、梁少凤偿付中行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费12312元；4.中行中山分行对处置黄钦柱、梁少凤提供的抵押房产（中山市三角镇南洋路1号7幢104房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费由黄钦柱、梁少凤承担。事实和理由：中行中山分行（贷款人）与黄钦柱、梁少凤（借款人）于2013年2月1日签订了《个人一手住房贷款合同》（编号为JG4KAA20xxxx13号），贷款本金230000元，贷款期限15年/180个月，欠本金166245.09元，欠利息1732.7元，欠罚息56.02元，欠复利0。贷款利率：合同第三条、第十四条约定，采用浮动利率，周期为12个月。第一个浮动周期内，月利率为4.9125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日当日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准，合同第三条第5款约定，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款水平加收50%。约定还款方式，合同第六条、第十六条约定，按月等额本息还款。还款日，约定每月12日为还款日。提前收贷约定：合同附件-通用条款第三条第1款第（2）项及第2款第(2)（5）项约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，终止或解除本合同（合同第10、11页）。实现债权的费用，合同附件-通用条款第三条第2款第（6）项约定，借款人出现违约时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。抵押情况，黄钦柱、梁少凤同意以贷款所购房屋即中山市三角镇南洋路1号7幢104房提供抵押担保，并与中行中山分行于2015年1月29日办理了抵押登记手续，抵押权人为中国银行股份有限公司中山三角支行。中行中山分行认为，黄钦柱、梁少凤拒还贷款的行为严重侵犯其合法权益，黄钦柱、梁少凤应承担清偿违约责任，同时中行中山分行对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。中行中山分行为维护自身合法权益，特诉至法院。黄钦柱、梁少凤未应诉、答辩，亦未提交证据。中行中山分行围绕诉讼请求依法提交了证据：1.《个人一手住房贷款合同》及附件；2.借款借据；3.贷款已还款明细清单；4.粤房地他项权证；5.民事委托代理合同及广东增值税普通发票；6.贷款已还款明细清单。根据当事人的陈述及证据，本院经审查认定事实如下：2013年2月1日，黄钦柱、梁少凤（借款人）与中国银行股份有限公司中山三角支行（贷款人）签订了《个人一手住房贷款合同》（编号为JG4KAA20xxxx13），约定（一）贷款金额：230000元，贷款期限：15年/180个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期房款，则自第一个实际放款日起算。（二）贷款用途，本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买的位于中山市××东南村粤林豪庭7幢104房房产的购房款；未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途，包括但不限于借款人将贷款用于股票及其他证券投资，不得用于任何法律法规、监管规定、国家政策禁止银行贷款投入的项目、用途。（三）贷款利率与计结息，1、本合同项下贷款利率为，浮动利率方式，本合同项下贷款利率按中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定执行，第一个浮动周期内适用的贷款利率见本合同第十四条（此系合同签订日利率，实际执行利率按实际房款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%执行，不再书面通知借款人）。一年以下（含一年）的贷款，以本条上述约定的第一个浮动周期适用的利率计息，遇贷款基准利率调整时不分段计息，一年以上的贷款，利率采取浮动的方法，按本合同第十四条约定每满一个浮动周期后重新确定利率；2、计息，按贷款人适用的计息方式计算利息；3.按月结息和付息，浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），每年1月1日重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日；4.罚息，（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。（2）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%较高者计收利息。（3）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利率=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。（四）贷款的偿还，1.按月等额本息还款；2.按月偿还本息的，借款人应自发贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计180期，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为壹仟玖佰贰拾柒元捌角伍分。（五）借款符合以下条件的，可以申请提前还款，1.借款人已正常还款满12期，2.每次提前还款金额不少于壹万元；借款人应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，经双方协商同意后予以办理，对于提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按提前还款金额和提前还款时间的执行利率支付二个月利息标准计收补偿金。（六）本合同项下的担保方式，借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后7日内一贷款人到有关登记部分办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后7日内办理正式抵押登记。所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后7日内与贷款人到有关登记部分办理抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。（七）合同生效，本合同自借款人签字，保证人的法定代表人或其授权签字人签字并加盖公章、贷款人的负责人或其授权签字并加盖公章之日即生效。黄钦柱、梁少凤以其共有名下的位于中山市××东南村粤林豪庭7幢104房的房产作本贷款的抵押物，并在涉案合同附件二签订抵押物清单，该清单内容为：抵押物名称中山市××东南村粤林豪庭7幢104房，所有权或使用权归属黄钦柱、梁少凤，本抵押物清单是《中国银行股份有限公司个人个人一手住房贷款合同》（编号为JG4KAA20xxxx13）的附件，是其不可分割的组成部分；抵押人为黄钦柱、梁少凤，抵押权人：中国银行股份有限公司中山三角支行。2013年3月12日，中行中山分行向黄钦柱的中国银行账户发放了230000元贷款。中行中山分行称黄钦柱、梁少凤在合同签订后向其偿还了一部分本金及按合同约定每月12日向中行中山分行支付利息，但自2018年8月12日起逾期支付利息，截止至2019年8月12日尚欠本金166245.09元、利息6958.23元、罚息649.21元，其中2018年9月仅支付利息87.3元。因黄钦柱、梁少凤逾期支付利息及偿还本金，中行中山分行起诉至法院请求判如所请。另查：中行中山分行为追偿涉案贷款委托广东君信律师事务所律师提起诉讼而支付律师代理费12312元。本院认为，首先，中行中山分行与黄钦柱、梁少凤签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反相关法律规定，合法有效。黄钦柱、梁少凤逾期偿还借款本息的违约行为已构成中行中山分行解除合同的约定条件，故本院对中行中山分行提出解除涉案的《个人一手住房贷款合同》的诉讼主张予以支持。中行中山分行已于2013年3月12日向黄钦柱、梁少凤发放贷款230000元，其已履行合同义务，从贷款已还款明细清单显示黄钦柱、梁少凤仅支付部分本金及截止至2018年8月12日前的利息，2018年9月的利息仅支付87.3元。现中行中山分行要求黄钦柱、梁少凤向其支付截止至2019年8月12日的尚欠本金166245.09元、利息6958.23元、罚息649.21元，及自2018年9月12日（2018年9月已支付利息87.03）起的利息、罚息（均按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算），有《个人一手住房贷款合同》及贷款已还款明细清单等证据予以证实，黄钦柱、梁少凤未提出异议，本院对此予以支持。其次，黄钦柱、梁少凤提供的抵押担保房产已办理了相应的抵押登记备案手续，故本院认定中行中行分行诉讼主张行使抵押权，理据充分，本院予以支持。再次，关于中行中山分行主张律师代理费的问题。因双方合同约定，黄钦柱、梁少凤逾期偿还借款应赔偿损失，故中行中山分行因追索欠款而支出的律师代理费用应由债务人黄钦柱、梁少凤负担，且中行中山分行已提交民事代理合同及增值税普通发票以证明，并实际支付了律师代理费12312元，故本院对中行中山分行的上述主张予以支持。黄钦柱、梁少凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告黄钦柱、梁少凤于2013年2月1日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄钦柱、梁少凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金166245.09元及相应利息[截止2018年8月12日的利息为6958.23元，罚息649.21元；自2018年9月12日起（其中2018年9月已支付利息87.03元须扣除）的利息、罚息，按《个人一手住房贷款合同》约定的利率标准计算]；三、被告黄钦柱、梁少凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付因诉讼而产生的律师代理费12312元；四、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黄钦柱、梁少凤名下位于中山市三角镇东南村粤林豪庭7幢104房（房产登记字号：2015-易0400110）的房产折价或变卖、拍卖的价款就上述第二、三项债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3906元，由被告黄钦柱、梁少凤负担（该款已由原告中行中山分行预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  谢湘云审判员  陈觉天二〇一九年九月二日书记员  黄湛洪