文书内容广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初9856号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：李相柱，系该公司董事长。委托诉讼代理人：黄世杰，系该公司职员。委托诉讼代理人：陈静雯，系该公司职员。被告：黎勇镜，男，1963年1月26日出生，汉族，住广东省中山市。被告：罗钻欢，女，1963年7月11日出生，汉族，住广东省中山市。被告：黎小清，女，1986年1月9日出生，汉族，住广东省中山市。被告：黎小红，女，1987年4月17日出生，汉族，住广东省中山市。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红、黎小清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈静雯、被告黎小清到庭参加诉讼，被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿贷款本金193360.51元，并按合同约定计收逾期本金、正常利息、逾期利息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率计收；逾期利息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2019年7月16日正常利息、逾期利息及复利合计6449.90元）；2.解除原告与被告黎勇镜签订的《个人借款合同》；3.被告罗钻欢、黎小红、黎小清对被告黎勇镜上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告黎勇镜名下位于中山市东凤镇小沥管理区捌队的房产【粤房字第××号】就上述诉求款项享有优先受偿权。事实和理由：2019年1月24日，被告黎勇镜因支付物业改造款需向原告申请贷款，原告与被告黎勇镜签订《个人借款合同》约定借款金额、期限、还款方式等。合同签订后，被告黎勇镜向原告申请借款20万元，原告依约发放贷款，但被告黎勇镜没有依约履行还款义务，暂计至2019年6月17日，被告黎勇镜已拖欠原告贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计24154.74元。原告认为被告黎勇镜的行为已严重损害了原告的合法权益，以上被告应根据《个人借款合同》《保证合同》《抵押合同》等相关规定承担违约、还款责任。为此，原告特诉至法院。被告黎小清辩称，被告尚欠逾期款项3万多元，现在已偿还2万元。因被告做生意亏本，故经济困难未能按约还款。对原告的诉求及事实理由无异议。希望偿还全部逾期款项后能按合同继续履行。被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红均未到庭应诉、答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2019年1月25日，原告与被告分别签订《个人借款合同》《抵押合同》《保证合同》，该三份合同约定之主要条款内容见下表。《个人借款合同》主要条款内容一览表            合同当事人              甲方/借款人              黎勇镜                  乙方/贷款人              中山东凤珠江村镇银行股份有限公司                  借款金额              人民币20万元。                  借款用途              支付物业改造款。                  借款期限              借款期限为36个月，自2019年1月25日至2022年1月24日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。                  利息              本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为8.3125‰，具体借款利率以借款借据所载明的利率为准。                  罚息              甲方未按本合同约定期限归还本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收200％，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。                  复利              对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。                  还款方式              本合同项下借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算。等额本息还款法分期还本付息的还款日为每月的20日，最后一次还款日为借款到期日。                  借款担保              本合同项下借款采用A.保证人罗钻欢、黎小红、黎小清与乙方签订《保证合同》；B.抵押人黎勇镜与乙方签订《抵押合同》。                  违约责任              违约事件（事由）              甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期。                  违约后果              乙方有权1、单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；2、行使乙方享有的任何担保权利；3、要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权和担保权利而产生的一切费用，该费用包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费等以及偿还借款利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款本金，并按上述顺序清偿债务，上述清偿顺序乙方有权予以变更。                        附则              借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准。      《抵押合同》主要条款内容一览表            合同当事人              甲方/抵押人              黎勇镜                  乙方/债权人              中山东凤珠江村镇银行股份有限公司                  主合同              《个人借款合同》                  主债权      情况              本金人民币20万元。                  期限自2019年1月25日始至2022年1月24日止。                  抵押担保范围              主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。                  抵押物情况              抵押物名称              宅基地                  权属证号              粤房字第3437343号                  坐落              中山市东凤镇小沥管理区捌队                  抵押登记              以本合同约定的财产作抵押的，甲、乙方双方应及时到法定登记机关办理抵押登记。                  抵押权行使事由              主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权。                  担保权行使顺序              若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下的抵押权，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。      《保证合同》主要条款内容一览表            合同当事人              甲方/保证人              罗钻欢、黎小红、黎小清                  乙方/债权人              中山东凤珠江村镇银行股份有限公司                  主合同              《个人借款合同》                  主债权      情况              本金人民币20万元。                  期限自2019年1月25日始至2022年1月24日止。                  保证担保范围              主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。                  保证方式              不可撤销连带责任保证。                  保证期间              甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。                  承担保证责任的条件              主合同债务履行期限届满，债权人未受清偿。      2019年1月25日，原告向被告黎勇镜发放贷款，被告黎勇镜在原告出具的借款借据上签字，借款借据载明借款金额20万元，借款月利率8.3125‰，还款方式为按月等额本息，借款日2019年1月25日，到期日2022年1月24日。庭审中，原告述称：截至2019年9月9日被告黎勇镜尚欠贷款本金181130元、利息（含正常利息、罚息、复利）5680.53元；起诉后被告有偿还过款项，抵押合同约定的抵押物未办理抵押权登记。被告黎小清确认起诉后偿还了部分款项，涉案抵押物未办理抵押登记。原告与被告黎小清保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》《抵押合同》《保证合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款借据可知，原告已依约向被告黎勇镜发放贷款20万元，因此，被告黎勇镜应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告黎勇镜逾期还款，其行为已构成违约，根据《个人借款合同》约定的解除事由，原告要求解除《个人借款合同》并立即清偿借款本息符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告黎勇镜按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。被告罗钻欢、黎小红、黎小清作为上述债务的连带责任保证人，故其理应对被告黎勇镜的上述债务承担连带清偿责任。然而，原告诉求的抵押优先受偿权，由于《抵押合同》所约定的抵押物为宅基地，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第二项“下列财产不得抵押：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。”之规定，合同约定的抵押物属于上述法律规定的禁止抵押之财产。此外，原告也明确表示未办理抵押权登记。因而原告的该诉求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第二项，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告黎勇镜于2019年1月25日签订的《个人借款合同》；二、被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红、黎小清于本判决生效之日起五日内连带向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司返还借款本金181130元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年9月9日止利息（含罚息、复利）为5680.53元;自2019年9月10日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人借款合同》约定的借款利率计算，自2019年9月10日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年9月10日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金181130元为基数按《个人借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；三、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2148元，由被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红、黎小清负担（该款原告已预交，被告黎勇镜、罗钻欢、黎小红、黎小清应于上述付款期限内径付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  高嘉敏二〇一九年九月十一日书记员  杨明山邓小玮