黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黑02民初44号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司讷河市支行，住所地：黑龙江省讷河市中心大街南段路东。 负责人：王凯杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘勇、陈佩芳，该支行员工。 被告：讷河市精益食品有限责任公司，住所地：黑龙江省讷河市工业园区。 法定代表人：张洪臣，该公司总经理。 被告：张立新，女，1968年10月19日出生，汉族，退休工人，住黑龙江省讷河市。 委托诉讼代理人：顾大全，黑龙江顾大全律师事务所律师。 被告：于怀斌，男，1967年12月10日出生，汉族，无职业，住黑龙江省讷河市。 委托诉讼代理人：顾大全，黑龙江顾大全律师事务所律师。 被告：于怀萍，女，1970年11月8日出生，汉族，住黑龙江省讷河市。 被告：吕龙，男，1969年12月23日出生，汉族，现住黑龙江省讷河市。 被告：吕冰心，女，1994年1月8日出生，汉族，住黑龙江省讷河市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司讷河市支行（以下简称讷河邮储支行）与被告讷河市精益食品有限责任公司（以下简称精益公司）、张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告讷河邮储支行委托诉讼代理人刘勇，被告张立新、于怀斌委托诉讼代理人顾大全到庭参加诉讼。被告于怀萍、吕龙经合法送达，被告精益公司、吕冰心经公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告讷河邮储支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告精益公司立即偿还借款本金15,000,000.00元。其中本金5,000,000.00元借款的利息、罚息，按照合同约定利率标准计算，从2018年6月22日起至实际给付之日止（以银行系统实际发生额为准）。借款本金10,000,000.00元借款的利息、罚息从2018年5月26日起至判决确定履行期限内到实际给付之日止（以银行系统实际发生额为准）。其他被告承担连带清偿责任。2、要求被告精益公司用坐落在讷河市良种场（希望工业园区）：黑（2016）讷河市不动产权第0003173号，建筑面积4865.25平方米，黑（2016）讷河市不动产权第0003174号，建筑面积8324.28平方米，黑（2016）讷河市不动产权第0003175号，建筑面积3786.35平方米，抵押权证黑（2016）讷河市不动产证明第0002110号的三处房产对上述借款本息承担抵押担保责任。3、要求被告承担本案诉讼费用及实现债权而发生的一切费用。事实和理由：被告精益公司以收购玉米、大豆为由向原告申请小企业贷款，在2015年11月4日与原告签订了《小企业授信额度合同》一份。2016年12月5日与原告签订了《小企业流动资金借款合同》一份和《中国邮政储蓄银行借款（凭证）》各三份，合同约定借款本金为15,000,000.00元。年利率为6.525%，逾期利率9.7875%，期限为12个月。同时被告与原告签订了《小企业最高额抵押合同》，以该公司坐落在讷河市良种场（希望工业园区）：黑（2016）讷河市不动产权第0003173号，共有宗地面积44998.18平方米/房屋建筑面积4865.25平方米。黑（2016）讷河市不动产权第0003174号，共有宗地面积44998.18平方米/房屋建筑面积8324.28平方米。黑（2016）讷河市不动产权第0003175号，共有宗地面积44998.18平方米/房屋建筑面积3786.35平方米。抵押权证黑（2016）讷河市不动产证明第0002110号，三处抵押不动产权承担抵押担保责任。2017年10月28日，张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心分别又与原告签订了《小企业最高额保证合同》各一份，约定互相提供连带责任保证，在保证期内，债权人有权要求保证人承担保证责任。各项合同、借据签订后，原告将借款本金合计15,000,000.00元，分别于2017年10月30日借款本金5,000,000.00元，2017年11月1日借款本金5,500,000.00元，2017年11月2日借款本金4,500,000.00元，分三笔通过信贷系统发放给被告提供的账户名称为：讷河市精益食品有限责任公司，账号为92×××61对公账户。被告收到贷款本金后实际已支用。截止到2018年6月21日，被告拖欠本金、利息和罚息至今没有依约还款。原告诉至法院，以维护原告的合法权益。 被告张立新、于怀斌辩称，1、答辩人不应承担连带清偿责任。答辩人系本案五位担保人中的两位，应该在精益公司提供的三处抵押物作价偿还后，剩余部分由答辩人等五人承担共同连带保证责任。原告要求答辩人对未以抵押物偿还的债务承担连带责任是不正确的。2、答辩人张立新在原告起诉时并不是精益公司的法定代表人。张立新于2017年12月26日退出该公司的股份和法定代表人，由吕冰心担任，2018年7月13日吕冰心退出后，由张洪臣担任。3、根据最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见第二十六条规定，原告诉讼请求的利息和罚息超过年利率24%不能得到支持。 被告精益公司、于怀萍、吕龙、吕冰心未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供如下证据： 第一组证据：精益公司《营业执照》复印件、机构代码证复印件、开户许可证复印件、营业执照信用信息查询、公司章程各1份。用以证实该公司续存经营中和公司组织结构及职务分担等事实。 第二组证据：被告精益公司法人、各保证人居民身份证正反面复印件各5份，夫妻结婚证复印件1份。用以证实被告自然人身份、居住地和婚姻关系等事实。 第三组证据：小企业授信额度合同复印件、小企业流动资金借款合同复印件各1份，小企业最高额保证合同5份，签订合同照片复印件5张。用以证实精益公司向原告申请小企业贷款，保证人互相承担保证责任的事实。 第四组证据：中国邮政储蓄银行借款（凭证）复印件3份，分别为2018年10月31日，本金5,500,000.00元，年利率为6.525%，逾期利率9.7875%。借款时间2017年11月2日到2018年11月1日，本金4,500,000.00元，年利率为6.525%，逾期利率9.7875%。借款时间2017年10月30日到2018年10月29日，本金5,000,000.00元，年利率为6.525%，逾期利率9.7875%。小企业法人授信业务借款支用单、小企业法人授信业务实际支付清单各3份，中国邮政储蓄银行股份有限公司讷河市支行活期账户交易明细（客户名称：讷河市精益食品有限责任公司，客户账号：92×××61）5份，签订借款凭证、借款支用单、实际支付清单照片复印件8张。用以证实原告将贷款已发放给被告，被告实际已支用的事实。 第五组证据：小企业最高额抵押合同复印件、抵押清单复印件各1份，房产证复印件、他项权证复印件各3份，办理他项照片2张。用以证实被告以公司办公楼、仓储房屋、工业房屋3处不动产承担抵押担保责任。 第六组证据：结清试算单3份、还款流水各3份。用以证实精益公司借据编号尾号1000100，借款时间2017年11月1日到2018年10月31日，截止到2018年5月25日欠本金5,500,000.00元。之前利息已结清，自2018年5月26日起到实际给付之日止向原告支付利息、罚息（以银行系统实际发生额为准）。借据编号尾号2000100，借款时间2017年11月2日到2018年11月1日，截止到2018年5月25日欠本金4,500,000.00元，之前利息已结清，自2018年5月26日起到实际给付之日止向原告支付利息、罚息（以银行系统实际发生额为准）。借据编号尾号3000100，借款时间2017年10月30日到2018年10月29日，截止到2018年6月21日欠本金5,000,000.00元，之前利息已结清，自2018年6月22日起到实际给付之日止向原告支付利息、罚息（以银行系统实际发生额为准）。3笔借款，年利率为6.525%，逾期利率9.7875%。 第七组证据：逾期催收通知书261份，逾期催收照片194张。累计催收45次，时间为2018年5月22日至2019年3月7日（附催收统计表）。用以证实原告在贷款逾期后和保证期间内，向借款人和各保证人催收的事实。 被告张立新、于怀斌质证意见：对上述第一、二、四至七组证据无异议。对第三组证据质证意见：对证据无异议，我方知道有房屋抵押才签订的保证合同。后补充质证意见，对于保证合同第九条的约定不予认可，该条属于违反担保法第一百二十三条强制性规定，属于无效条款。 原告提交的上述证据，被告精益公司、于怀萍、吕龙、吕冰心未到庭，未质证。被告精益公司、张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心均未提交证据。 根据当事人的举证、质证及本院对证据的认证，本院认定事实如下： 被告精益公司以收购玉米、大豆为由向原告申请小企业贷款，2015年11月4日，双方签订了《小企业授信额度合同》，2016年12月5日，双方签订了《小企业流动资金借款合同》，约定借款本金为15,000,000.00元，期限为12个月，年利率为6.525%，逾期利率9.7875%。借款合同第五条第二款约定，对于借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。双方于2016年12月5日还签订了《小企业最高额抵押合同》，被告精益公司以其所有的坐落在讷河市良种场（希望工业园区），黑（2016）讷河市不动产权第0003173号，建筑面积4865.25平方米、黑（2016）讷河市不动产权第0003174号，建筑面积8324.28平方米、黑（2016）讷河市不动产权第0003175号，建筑面积3786.35平方米的三处房产为本案借款提供抵押，并依法办理抵押登记，原告取得抵押权证黑（2016）讷河市不动产证明第0002110号他项权证。该抵押合同第二十一条约定，抵押人对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任。如抵押权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，抵押人仍应按照合同约定承担相应担保责任。 2017年10月28日，被告张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心分别与原告签订《小企业最高额保证合同》，约定互相提供连带责任保证，在保证期内，债权人有权要求保证人承担保证责任。保证合同第九条约定，保证人对主合同项下发生的债务承担连带保证责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任。如债权人放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，保证人仍应按照合同约定承担全部保证责任。 本案15,000,000.00元借款，原告分三次通过信贷系统发放给被告精益公司账号为92×××61的对公账户，被告精益公司已实际收到该笔借款，并偿还部分利息。原告于2018年5月至2019年3月间，多次向各被告进行催收。截止2018年6月21日，被告精益公司尚拖欠本金、利息和罚息未依约偿还，各保证人亦未履行保证责任。 本院认为，原告与被告签订的借款合同、抵押合同、保证合同（除第九条）不违反法律和行政法规的强制性规定，均合法有效，被告精益公司未能依约履行偿还借款义务，应承担违约责任。原告要求其偿还借款本息并依法处分抵押物的请求，理由充分，依法应予支持。被告张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心作为保证人，依法应当承担连带清偿责任。对于原告主张的清偿顺序问题，被告张立新、于怀斌持有异议，主张物保优于人保，应当在抵押物作价清偿后不足部分承担保证责任。根据物权法第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，双方在抵押合同中约定了“不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，抵押权人均有权要求抵押人优先承担担保责任”。同时在保证合同中又约定了“不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任”。两条款对于实现担保物权的顺序约定相反，应视为约定不明确，故原告应当先就债务人被告精益公司提供的物的担保实现债权，原告主张的人保优先于物保的请求，没有法律依据，不能成立。被告张立新、于怀斌的该抗辩理由应予采纳。 原告属于经批准设立的从事贷款业务的金融机构，因发放贷款业务产生的纠纷，不适用最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，被告张立新、于怀斌主张按照该规定，借款利息和罚息不能超过年利率24%的抗辩意见，依法不予采纳。被告精益公司、于怀萍、吕龙、吕冰心经本院合法传唤，未提交对原告起诉事实予以否认的答辩状，且无故未到庭，视为其自行放弃抗辩、举证和质证的权利，应当自行承担对其不利的后果责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告讷河市精益食品有限责任公司于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司讷河市支行借款本金15,000,000.00元，并以本金10,000,000.00元为基数，自2018年5月26日至实际付清之日止，以本金5,000,000.00元为基数，自2018年6月22日至实际付清之日止，均按照合同约定标准计算给付利息和罚息。 二、如被告讷河市精益食品有限责任公司不能偿还上述债务，其应以本案所涉三处抵押房产折价或变卖、拍卖的价款清偿。 三、被告张立新、于怀斌、于怀萍、吕龙、吕冰心对上述第一、二项不足部分承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费111,800.00元，由被告讷河市精益食品有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省高级人民法院。 审判长 梁 英 审判员 严凤兰 审判员 左秀宏 二〇一九年九月四日 书记员 王 丹