广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初11480号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市吉大九洲大道东1346号，统一社会信用代码：9144040019260094XE。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：陈贯琳，男，汉族，1970年11月13日出生，住广东省珠海市香洲区,被告：颜细昌，女，汉族，1972年1月15日出生，住广东省珠海市香洲区,被告：金湾区翔泰建材商行，住所地珠海市金湾区红旗镇，统一社会信用代码：。经营者：陈贯琳，男，汉族，1970年11月13日出生，住广东省珠海市香洲区,原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告陈贯琳、颜细昌、金湾区翔泰建材商行金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、被告陈贯琳（同时是被告金湾区翔泰建材商行的经营者）到庭参加诉讼，被告颜细昌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈贯琳向原告偿还全部贷款本金1535104元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月4日的利息16545.37元，罚息14.18元，复利26.95元，自2019年7月5日起按年利率6.5%计算利息、按年利率9.75%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；2.判令原告对陈贯琳提供抵押担保的陈贯琳名下位于广东省珠海市香洲区依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.判令原告对陈贯琳提供质押的94200元保证金（账户：51×××02）在质押担保范围内（包括但不限于合同约定的全部债务本金、利息、罚息、复息、质权人实现债权的费用）享有优先受偿权；4.判令颜细昌金湾区翔泰建材商行对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由被告承担。事实和理由：2017年7月21日华润银行与陈贯琳、颜细昌、金湾区翔泰建材商行签订《个人授信额度合同》，合同第二部分第一条约定华润银行向陈贯琳提供1570000元授信额度，额度有效期自2017年7月14日至2037年7月14日：第二条约定：额度的担保为抵押担保、质押担保、保证担保，抵押财产为广东省珠海市香洲区，质押财产为保证金账户51×××02中的94200元，保证人颜细昌、金湾区翔泰建材商行承担连带保证责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年或授信人确定的本合同项下债务提前到期之日起二年,担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。第四条约定合同争议解决方式为向授信人住所地有管辖权的法院提起诉讼。合同第一部分第十一条约定：被授信人在本合同授信额度项下任何一笔贷款本息发生逾期，授信人有权宣布本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息，并停止提款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十二条约定：被授信人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约，授信人有权宣布本合同授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分贷款本息。第十四条约定：授信人为实现债权而发生的全部费用（律师费、差旅费、诉讼费、公告费、保全费、执行费、评估费等）由被授信人承担。同日，华润银行与陈贯琳签订《个人贷款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向陈贯琳提供1570000元贷款，用途为支付货款，贷款期限60个月，自2017年7月14日至2022年7月14日，执行利率为固定利率6.5%。归还方式为按月付息，自第13个月开始每月归还本金4362元，到期按贷款人低供贷方式续作。第一部分第一条约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对其不能按时支付的贷款本金计息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求要求保证人承担连带保证责任。第十五条约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部到期，要求借款人立即偿还全部本息。第二十条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等费用由借款人承担。2017年8月1日，华润银行与陈贯琳就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为：粤（2017）珠海市不动产证明第号。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2017年8月3日向陈贯琳发放借款1570000元。但陈贯琳未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因陈贯琳未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。陈贯琳、金湾区翔泰建材商行答辩称，承认欠款事实。颜细昌未作答辩。本院经对案涉贷款申请书、《个人授信额度合同》、《个人借款合同》、他项权证、保证金转账凭证、转账审核表、个人借款借据、基本信息台账、还款明细、催收记录等证据进行审查，并组织双方当事人对以上证据进行质证，认为华润银行提供的证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实均予以认定。另查明，《个人授信额度合同》中约定了“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。”本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向陈贯琳发放了贷款，陈贯琳未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下债务提前到期，故其请求陈贯琳偿还尚欠的贷款本金1535104元及支付暂计至2019年7月4日的利息16545.37元，罚息14.18元，复利26.95元及此后至实际清偿之日止的罚息、复利，理据充分，本院予以支持。其中罚息应以未还本金1535104元为基数，复利以未还利息16545.37元为基数，均按年利率9.75%［6.5%×（1+50%）］计算。此外，华润银行所计收的罚息中已包含了利息的计算，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，2019年7月5日后不应再行计算利息。陈贯琳以其名下位于珠海市前山路××单元903（不动产权证书号：粤房地证字第××号）为《个人授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故华润银行请求对依法处分该抵押房屋所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。颜细昌、金湾区翔泰建材商行自愿作为保证人对陈贯琳在《个人信用授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任，且该合同对担保顺序作了约定，陈贯琳的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，华润银行请求颜细昌、金湾区翔泰建材商行承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。陈贯琳自愿为其在《个人授信额度合同》项下的债务以其名下账号为51×××02的银行账户存款94200元作为保证金提供质押担保，陈贯琳的上述债务属于《个人信用授信额度合同》项下的债务，现陈贯琳逾期还款，华润银行请求对该保证金享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，第六十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈贯琳于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还贷款本金1535104元，支付暂计至2019年7月4日的利息16545.37元，罚息14.18元，复利26.95元，合计1551690.50元；二、被告陈贯琳于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2019年7月5日至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以未还本金1535104元为基数，复利以未还利息16545.37元为基数，均按年利率9.75%计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司对被告陈贯琳名下位于珠海市（不动产权证书号：粤房地证字第××号）依法处分后所得价款享有优先受偿权；四、原告珠海华润银行股份有限公司对被告陈贯琳名下账号为51×××02的银行账户中的保证金94200元享有优先受偿权；五、被告颜细昌、金湾区翔泰建材商行对被告陈贯琳在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；六、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费18765元，案件申请费5000元，均由被告陈贯琳、颜细昌、金湾区翔泰建材商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年九月十七日书 记 员  谢金玲陈嘉怡