广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初371号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军，该分行行长。委托诉讼代理人：李小林，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱晓婷，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：王志良，男，1984年6月26日出生，汉族，住惠州市博罗县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告王志良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行广州分行的委托诉讼代理人李小林、朱晓婷上线参加诉讼，王志良经本院传票传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.王志良偿还浦发银行广州分行借款本金46,000元及利息、罚息、复利【暂计至2018年12月19日利息为7913.36元、罚息（含复利）为1433.21元；2018年12月20日起至实际清偿之日止的罚息、复利均按年利率7.395%上浮50%标准计付】；2.本案案件受理费、律师费3000元由王志良承担。诉讼过程中，浦发银行广州分行申请变更第1项诉讼请求为王志良偿还浦发银行广州分行借款本金46,000元及利息、罚息（包括复利）为9214.57元；【暂计至2018年12月19日利息为132元、罚息（含复利）为9214.57元；2018年12月20日起至实际清偿之日止的罚息、复利均按年利率7.395%上浮50%标准计付】。事实和理由：2016年4月，王志良与浦发银行广州分行在线签署《个人“点即贷”借款合同》，合同约定：王志良向浦发银行广州分行借款46,000元；用于住房装修，借款期限为1年，自2016年4月29日至2017年4月29日止；本合同执行贷款年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息；还款方式为：分期付息，到期一次还本；借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。浦发银行广州分行于2016年4月29日，将上述款项发放至王志良在浦发银行广州分行处开立的卡号为62×××31的银行账号内。在合同履行过程中，王志良未按照合同约定的方式按时还款，严重损害浦发银行广州分行的合法权益。浦发银行广州分行认为，王志良向浦发银行广州分行申请贷款，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约，应承担归还欠款并支付相应利息、罚息、复利、案件受理费、律师费的义务。为维护浦发银行广州分行的合法权益，请依法判如所请。王志良未作答辩，亦未举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，王志良并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“点即贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡。线下申办借记卡需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置手机银行登录名称、登录密码等操作。其后借款人在手机应用商店下载“浦发手机银行”APP,登录“浦发手机银行”APP通过线下设置的手机银行登录名称及密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、身份证号码、婚姻状况等基本资料，点击确认“本人已经阅读知晓并完全同意《客户须知》《征信授权书》以及《贷款用途说明书》所列内容”。输入通过绑定的手机号获取的手机动态密码、勾选基本资料后提交审批、审批通过后，借款人需在获批贷款额度内填写贷款金额，选择贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后网站生成《个人“点即贷”借款合同》及贷款个性要素，包括姓名、证件号码、贷款金额、贷款期限、贷款到期、贷款利率、还款方式、还款日期、贷款用途、放款/还款卡号等，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定的方式确认合同。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了王志良的身份证扫描件、身份证芯片图片及联网审核图片、（2017）沪东证经字第17327号公证书等证据。浦发银行广州分行（贷款人）与王志良（借款人）签订的《个人“点即贷”借款合同》约定本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为46,000元。本合同贷款期限为1年，自2016年4月29日起至2017年4月29日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行：上海浦东发展银行；账号62×××31：户名：王志良。本合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为28日。还款账户同收款账户。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，出现违约事件时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。浦发银行广州分行为证明贷款发放情况，向本院提交了的客户姓名为王志良，浦发银行账号为62×××31的对账单。该对账单于2018年5月30日打印，数据起止期限为2016年4月29日至2016年5月29日。该表显示该账户于2016年4月29日发生金额为46,000元交易，摘要显示为网络贷款发放。浦发银行广州分行提交的《王志良期供明细》（以此份为准）显示本案贷款分12期偿还，前11期按约定偿还，第12期，王志良应还本金46,000元，实还本金0元，本金余额46,000元。应还利息292.92元，实还利息160.92元，逾期利息132元。2018年4月30日，浦发银行广州分行与广东诺臣律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》（个人业务》。约定委托人委托受托人办理个人贷款贷款清收案件，对于信用类（非抵押类），约定前期给予一定标准的基础代理费用，律师按个案最终实际回收金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付（非累进制），实际回收金额在200万元（含）以下，费率标准为5%，支付的基础代理费用为3000元等。2019年2月12日，广东诺臣律师事务所向浦发银行广州分行出具广东增值税专用发票，显示律师费价税合计为33,000元，其中备注了11个姓名，包括“王志良”。浦发银行广州分行确认备注的为借款人姓名，该“王志良”即为本案的借款人，且律师费为人均3000元，即本案实际支付的律师费为3000元。2019年3月14日，浦发银行广州分行向广东诺臣律师事务所转账支付33,000元。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明王志良申请贷款所使用的银行卡和手机银行业务是其本人在浦发银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码以及手机银行登录账号、密码，以上电子数据均由王志良本人掌握，具有高度私密性，王志良亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《个人“点即贷”借款合同》由王志良本人签订，是王志良的真实意思表示。浦发银行广州分行与王志良签订的《个人“点即贷”借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向王志良发放了贷款46,000元，已实际履行了放款义务。本案合同已于2017年4月29日到期，王志良仅按约定结清借款期内部分利息，未归还本金，已构成违约。浦发银行广州分行主张王志良偿还借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。合同约定贷款年利率为7.395%，罚息利率按贷款利率加收50%执行（即年利率11.0925%），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故浦发银行广州分行主张王志良按上述约定的利率标准支付利息、罚息、复利符合法律规定，本院予以支持。经核算，至合同最后一期还款日为4月28日，王志良尚欠本金46,000元、利息132元，故罚息包括复利自2017年4月29日以46,132元（46,000元+132元）为基数，按年利率11.0925%计至款项清偿之日止。浦发银行广州分行主张王志良应支付律师费3000元，浦发银行广州分行就其主张已向本院提交委托合同、转账凭证、发票等证明律师费实际支出，且也有委托律师进行诉讼代理活动。律师费的收取情况并无明显不当，故本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第一百零八条规定，本院缺席判决如下：一、被告王志良于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金46,000元、利息132元、罚息（包括复利）（罚息、复利自2017年4月29日起，以46,132元为基数，按年利率11.0925%计至款项清偿之日止）。该判项所涉计数期间，利息、罚息、复利合计或两两合计不得超过以未还本金46,000元为基数，按年利率24%计算的结果；二、被告王志良于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1258元，由被告王志良负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李俊松人民陪审员  刘汉晶人民陪审员  陆志敏二〇一九年九月十八日法官助理张恺茵书记员黄丽雅