广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初845号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码914407058941390274。负责人：郭坚华，系该行行长。委托诉讼代理人：林立新、张健成，均系该行员工。被告：陈荣标，男，汉族，1967年7月4日出生，住江门市新会区，被告：江门市新会区集一设计有限公司，住所地江门市新会区会城帝临南路2号112-1，统一社会信用代码91440705736193861T。法定代表人：陈荣标。被告：江门市新会区隆熙装饰工程部，住所地江门市新会区会城潭冲村加宁村民小组隔口、新洞，统一社会信用代码91440705799367494A。投资人：陈雄起。被告：新会区会城利桦木厂，经营场所江门市新会区会城潭冲村加宁村民小组隔口、新洞（土名），统一社会信用代码92440705L49444465X。经营者：陈荣标。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告陈荣标、江门市新会区集一设计有限公司（以下简称“集一公司”）、江门市新会区隆熙装饰工程部（以下简称“隆熙工程部”）、新会区会城利桦木厂（以下简称“利桦木厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人林立新、张健成到庭参加诉讼，被告陈荣标、集一公司、隆熙工程部、利桦木厂经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为JG72GA20130018号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议（双享业务专用）》。2.判令被告陈荣标向原告偿还贷款本息合共2560438.65元[其中拖欠本金2492164.29元、罚息68274.36元（罚息暂计至2019年1月6日）]，从2019年1月7日至所有欠款项还清前的利息按中国银行贷款基础利率（LPR）加113.75基点计算给原告；罚息按前述贷款利率水平上再加收50%计算给原告。3.判令被告集一公司、隆熙工程部、利桦木厂对上述债务承担连带清偿责任。4.若四被告不履行还款义务，则以被告陈荣标名下为上述贷款提供抵押的位于江门市新会区会城帝临南路2号113、江门市新会区会城帝临南路2号112、江门市新会区会城帝临南路2号112-1房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。5.诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年1月7日被告陈荣标以江门市新会区会城帝临南路2号113、江门市新会区会城帝临南路2号112、江门市新会区会城帝临南路2号112-1为抵押物，并以被告江门市新会区集一设计有限公司为保证人向我行申请办理个人抵（质）押循环贷款额度贷款，经我行审核后同意该笔额度金额340万元的额度贷款，额度期限96个月。并在2013年8月20日与被告陈荣标签订合同编号为JG72GA20130018号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》；与被告集一公司签订编号为BG72GA20130018号《个人贷款最高额保证合同》；与被告陈荣标签订编号为DG72GA20130018号《个人贷款最高额抵押合同》并于2013年8月26日、30日到房管局办理了江门市新会区会城帝临南路2号113、江门市新会区会城帝临南路2号112、江门市新会区会城帝临南路2号112-1的他项权证。被告陈荣标在2016年9月19日在上述额度内申请用款326万元，用款期限为12个月，还款方式为：灵活还款。2016年9月23日，被告陈荣标与我行签订编号为JG72FA20160474《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、借款借据。我行于2016年9月23日已全额放款326万元到陈荣标指定账户。被告陈荣标对上述贷款到期还款日未能按合同依时归还本息，在2016年12月22日经各方协商一致将该笔“个人抵（质）押循环贷款”业务在原合同基础上将已到期未能偿还的本金326万元调整还款计划。调整为：至2017年2月23日前，还款方式为每月还息，从2017年2月23日至还款到期日（即2017年9月23日）止，每月还本金9.3万元及利息；该笔“个人抵（质）押循环贷款”业务调整还款计划后，被告陈荣标在还款日仍未能足额还款，导致该笔贷款再次出现逾期，2017年4月20日经各方协商在陈荣标偿还1000元本金后，原告同意被告每月还息，还款到期日（即2017年9月23日）一次还清本金及相应利息；2017年9月23日被告陈荣标不能如约还清所欠的本金及利息，2017年9月25日再次经各方协商，被告陈荣标增加隆熙工程部、利桦木厂为连带责任保证人并偿还5万元本金后将该笔“个人抵（质）押循环贷款”调整为每月还款1万元本金及相应的利息，贷款到期日（即2018年9月23日）一次性归还余下的本金。但2018年9月23日被告陈荣标不能还清所欠本金，被告集一公司、隆熙工程部、利桦木厂也没有履行保证还款。截至2019年1月6日止该笔“个人抵（质）押循环贷款”尚欠本金2492164.29元、罚息68274.36元，合计2560438.65元。被告陈荣标、集一公司、隆熙工程部、利桦木厂经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。本院经审理认定事实如下：2013年8月20日，中行冈州支行银行签订一份《个人循环贷款额度协议(双享贷业务专用)》(编号JG72GA20130018)，约定中行冈州支行同意向陈荣标提供个人抵(质)押循环贷款3400000元人民币的额度，其中普通个人抵(质)押贷款额度为2730000元，保险加成贷款额度为670000元[由被告陈荣标向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险——个贷保(B)]。贷款额度有限期8年，自2013年8月20日至2021年8月20日止。该协议第七条载明:“若发生下列情况之一，甲方(原告)有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或者部分提前到期，无需另行通知乙方(被告陈荣标)。……5.乙方在甲方的两笔(含两笔)以上贷款分别出现了两期(含两期)以上逾期；6.乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约”。为担保债务的履行，同日，集一公司与中行冈州支行签订了一份《个人贷款最高额保证合同》（编号分别为BG72GA20130018号），约定集一公司自愿为中行冈州支行与陈荣标之间自2013年8月20日起至2026年8月20日止已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充项下债务提供连带责任保证，担保范围包括最高本金余额4565000元及主债权之利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期限为主债务的履行期满之日起两年。同日，陈荣标与中行冈州支行还签订了一份《个人贷款最高额抵押合同》(编号分别为DG72GA20130018)，约定陈荣标将自有的座落于江门市××区会城帝××、××、××号113房产作抵押担保，用于担保中行冈州支行与陈荣标之间自2013年8月20日起至2026年8月20日止已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充的履行，中行冈州支行与陈荣标双方就上述抵押物设定办理了抵押登记手续，抵押担保范围包括最高本金余额4565000元及主债权之利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2016年9月23日，陈荣标以购木材为由向中行冈州支行申请额度用款，双方签订一份《个人抵(质)押循环贷款合同》(编号为JG72FA20160474)，约定额度用款3260000元，贷款期限12个月，还款方式灵活还款法，利率浮动。2016年9月23日，中行冈州支行将贷款326000元发放陈荣标指定的“余韶辉”在中国银行江门台山支行开设的账号为62×××38的账户中。2016年12月22日，中行冈州支行与陈荣标、集一公司签订一份《调整还款计划协议》，约定：截止至2016年11月24日，《个人抵(质)押循环贷款合同》(编号为JG72FA20160474)项下债务，陈荣标尚欠本金3260000元和利息29800.53元；本协议签订之日，陈荣标需清偿不少于5000元，余额还款计划如下：至2017年2月23日前，还款方式为每月还息，2017年2月23日至到期，每月还本金9.3万元及利息；集一公司同意继续按《个人贷款最高额保证合同》（编号分别为BG72GA20130018号）承担连带责任担保，保证期间为自原合同生效之日起至本协议项下最后一期债务履行期届满之日后两年；陈荣标同意继续按《个人贷款最高额抵押合同》(编号分别为DG72GA20130018)承担抵押担保责任；延长应还未还本息的还款日后，仍执行原贷款利率；陈荣标应按本协议的约定偿还贷款本息，如连续拖欠本息时间超过90天，中行冈州支行有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，有权按原合同约定追究陈荣标的违约责任，并要求陈荣标、集一公司承担担保责任。2017年4月20日，中行冈州支行与陈荣标、集一公司签订一份《调整还款计划协议》，约定：截止至2017年4月19日，《个人抵(质)押循环贷款合同》(编号为JG72FA20160474)项下债务，陈荣标尚欠本金3255000元和利息90654.40元；本协议签订之日，陈荣标需清偿全部拖欠欠息及不少于1000元本金，余额还款计划如下：每月还息，到期还本，维持至2017年9月23日不变；集一公司同意继续按《个人贷款最高额保证合同》（编号分别为BG72GA20130018号）承担连带责任担保，保证期间为自愿合同生效之日起至本协议项下最后一期债务履行期届满之日后两年；陈荣标同意继续按《个人贷款最高额抵押合同》(编号分别为DG72GA20130018)承担抵押担保责任；延长应还未还本息的还款日后，仍执行原贷款利率；陈荣标应按本协议的约定偿还贷款本息，如贷款出现逾期拖欠，中行冈州支行有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，有权按原合同约定追究陈荣标的违约责任，并要求陈荣标、集一公司承担担保责任。2017年9月25日，中行冈州支行与陈荣标、江门市新会区隆熙明清仿古家具厂、利桦木厂签订一份《调整还款计划协议》，约定：截止至2017年9月20日，《个人抵(质)押循环贷款合同》(编号为JG72FA20160474)项下债务，陈荣标尚欠本金3254000元和利息0元；本协议签订之日，陈荣标需清偿不少于50000元，余额还款计划如下：每月还款1万元，到期一次性归还余下本金，贷款到期日调整为2018年9月23日，贷款利息为原贷款期限加上延长贷款期限后对应的同档次贷款利率。江门市新会区隆熙明清仿古家具厂同意继续按《个人贷款最高额保证合同》（编号分别为BG72GA20130018-1、BG72GA20130018-2号）承担连带责任担保，保证期间为自愿合同生效之日起至本协议项下最后一期债务履行期届满之日后两年；陈荣标同意继续按《个人贷款最高额抵押合同》(编号为DG72GA20130018)承担抵押担保责任；延长应还未还本息的还款日后，仍执行原贷款利率；陈荣标应按本协议的约定偿还贷款本息，如贷款出现逾期拖欠，中行冈州支行有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，有权按原合同约定追究陈荣标的违约责任，并要求陈荣标、利桦木厂承担担保责任。经原告核算，截至2019年8月7日止，陈荣标拖欠已到期本金2492164.29元，逾期罚息199203.44元。原告认为被告没有按照约定履行还本付息的义务，已经违反了合同的约定，遂将四被告诉诸本院。又查明，江门市新会区隆熙明清仿古家具厂于2018年12月19日变更名称为江门是新会区隆熙装饰工程部。再查明，中行冈州支行因机构管理模式调整，隶属于中行新会支行并由管辖中行新会支行。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。中行冈州支行与陈荣标就借款用途、数额、期限、利率、罚息、违约责任等在协商一致、平等自愿的基础上签订签订《个人循环贷款额度协议(双享贷业务专用)》、《贷款额度补充协议(双享贷业务专用)》、《个人贷款最高额抵押》、《个人抵（质）押循环贷款合同(双享贷业务专用)》，中行冈州支行与被告集一公司签订《个人贷款最高额保证合同》，中行冈州支行与各被告签订的《调整还款计划协议》，没有违反法律规定，依法应受法律保护，中行冈州支行已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，被告也应当按照合同的约定履行义务。现由于中行冈州支行隶属于中行新会支行,因此中行新会支行有权主张包括本案债权在内属于中行冈州支行的权利，是本案适格的原告。对于原告主张要求解除编号为JG72GA20130018《个人循环贷款额度协议(双享贷业务专用)》的问题。该协议约定被告陈荣标未按期归还贷款本息，原告有权解除该合同，终止额度的使用。现被告陈荣标没有按照上述签订的协议履行还款付息的义务，已经构成违约，原告主张终止编号JG72GA20130018《个人循环贷款额度协议(双享贷业务专用)》符合双方的约定，合法有据，应予支持。对于原告主张被告陈荣标偿还贷款本息的问题。原告中行新会支行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人抵（质）押循环贷款合同》、《调整还款计划协议》的约定，计算截至，截至2019年8月7日止，陈荣标拖欠已到期本金2492164.29元，逾期罚息199203.44元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。被告陈荣标未依约履行还款义务，其行为已属违约，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现原告中国银行诉请被告陈荣标偿还贷款本金及利息、罚息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。对于原告主张就被告陈荣标提供的抵押物优先受偿的问题。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，被告陈荣标自愿以其所有的坐落于江门市××区会城帝××、××、××号113三处房屋为其所欠原告的债务进行抵押担保，且办理了抵押登记手续，意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，原告现诉请对拍卖、变卖上述抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。对于原告主张要求被告集一公司就本案被告陈荣标尚欠原告的债务承担连带偿还责任的问题。被告集一公司与中行冈州支行签订《个人贷款最高额保证合同》（编号分别为BG72GA20130018号）及《调整还款计划协议》，自愿提供担保，该保证担保行为是被告集一公司的真实意思表示。原告诉请被告集一公司就本案被告陈荣标尚欠原告的债务承担连带清偿责任符合法律规定，依法应予支持。对于原告主张要求被告隆熙工程部、利桦木厂就本案被告陈荣标尚欠原告的债务承担连带偿还责任的问题。被告隆熙工程部、利桦木厂虽与中行冈州支行签订了《调整还款计划协议》，约定隆熙工程部按BG72GA20130018-1号、BG72GA20130018-2号《保证合同》（或《最高额保证和》）承担连带责任保证，但原告并未提供该两份《保证合同》（或《最高额保证和》）予以核查，未能明确双方约定的保证责任。另《调整还款计划协议》并未就利桦木厂的保证责任进行约定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，原告应承担举证不能的责任。故对该主张，本院不予支持。被告陈荣标、集一公司、隆熙工程部、利桦木厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司江门冈州支行与被告陈荣标签订的编号JG72GA20130018《个人循环贷款额度协议(双享贷业务专用)》。二、被告陈荣标应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行贷款本金本金2492164.29元，逾期罚息199203.44元（罚息暂计算至2019年8月7日，此后至清偿之日止的利息、罚息，依《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，以原告中国银行股份有限公司江门新会支行业务系统计算的实际金额计付）；三、如被告陈荣标未按上述第一项履行，原告中国银行股份有限公司江门新会支行可就拍卖、变卖被告陈荣标所有的位于坐落于江门市新会区会城帝临南路2号112、江门市新会区会城帝临南路2号112-1、江门市新会区会城帝临南路2号113的房产所得价款优先受偿。四、被告江门市新会区集一设计有限公司应对上述第二项中被告陈荣标的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27283.50元、财产保全费5000元，合共32283.50元（已由原告预交），由被告陈荣标、江门市新会区集一设计有限公司负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告陈荣标、江门市新会区集一设计有限公司应向本院补缴案件诉讼费32283.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  黄社昌人民陪审员  梁瑞琴人民陪审员  黎玉萍二〇一九年九月十二日书 记 员  谭晓敏