广东省潮州市枫溪人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5191民初175号原告：中国农业银行股份有限公司潮州城区支行，地址潮州市潮枫路云梯路段农行枫溪营业部综合楼，统一社会信用代码91445100X18270885F。负责人：柯鑫周。委托代理人：洪延忠，系中国农业银行股份有限公司潮州分行员工。委托代理人：林芸，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：郭泳，男，汉族，1990年11月22日出生，住广东省潮安县，现住广东省潮州市潮安区。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行诉被告郭泳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月15日立案受理，依法适用简易程序，后因被告需公告送达，转为普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行的委托代理人林芸到庭参加诉讼，被告郭泳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭泳向原告偿还信用卡（卡号：62×××15）透支借款本金（人民币，下同）27187.72元及其利息、手续费、逾期还款违约金（计算截至2018年08月08日利息为676.04元、手续费336元、逾期还款违约金为534.61元，此后至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息、按最低还款额未偿还部分的5%计付逾期还款违约金）,暂共计为28734.37元；2、判令被告郭泳向原告偿还信用卡（卡号：62×××01）透支借款本金5806元及其利息、逾期还款违约金（计算截至2018年08月08日利息为247.34元、逾期还款违约金为352.93元，此后至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息、按最低还款额未偿还部分的5%计付逾期还款违约金）,暂共计为6406.27元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月5日，被告郭泳签署并向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表（含领用合约），申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据中国农业银行金穗信用卡领用合约的约定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。原告经审核同意后向被告发卡，该卡卡号为62×××15，每月账单日为13日。此后，被告多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。2017年9月29日，被告郭泳通过网上银行向原告申请办理信用卡，原告经审核同意后为被告建立信用卡账户，该卡卡号为62×××01，每月账单日为23日。此后，被告多次使用案涉信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，被告未按约定按时还款，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法支持，维护原告的合法权益。原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行对其陈述事实和主张在举证期限内提供的证据有：一、原告营业执照复印件一份一页。二、被告郭泳身份证复印件一份一页。三、中国农业银行金穗贷记卡申请表（含领用合约）复印件一份二页。四、历史交易明细1（62×××15）复印件一份一页。五、历史交易明细2（62×××01）复印件二份二页。六、账户详细信息复印件二份二页。七、客户账单明细复印件一份一页。被告郭泳在举证期限内没有向本院提交相关的证据及书面答辩予以抗辩，应承担相应的举证不能的法律后果。本院经开庭审理查明：一、被告郭泳于2017年9月5日向原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行申办中国农业银行金穗贷记卡，并于当日向原告签署并提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表（含领用合同）,申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据中国农业银行金穗贷记卡领用合同的约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告郭泳在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；透支利息以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；对贷记卡账户存入的资金不计付利息，提取时需支付手续费。原告经审核同意后向被告发放金穗贷记卡（下称卡1），主账户账号为44×××25,主卡卡号为62×××15，该卡每月账单日为13日，永久信用额度为20000元，临时额度为35000元。2017年9月29日，被告通过网上银行向原告申请办理信用卡，原告经审核同意后为被告建立信用卡账户（下称卡2），主账户账号为44×××49,主卡卡号为62×××01，该卡每月账单日为23日，永久信用额度为15000元，临时额度为35000元。此后，被告多次使用涉案两张信用卡进行透支消费，但没有依约在到期还款日履行还款义务。截至2018年8月8日，被告尚欠信用卡卡1透支本金27187.72元、利息676.04元、手续费336元及逾期还款违约金534.61元，尚欠信用卡卡2透支本金5806元、利息247.34元及逾期还款违约金352.93元。后经原告多次催讨未果，遂诉至本院。二、关于原告主张的滞纳金／逾期还款违约金问题。原告主张依照《中国农业银行金穗贷记卡领用合同》的约定，被告未能按期偿还最低还款款额的，还应就最低额的未偿还部分支付滞纳金。但根据中国人民银行2016年4月12日颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中的“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”的规定，且原告提供的领用合同为格式条款，没有被告的任何表述或个人签字，并不能证明其与被告通过协议方式约定收取逾期还款违约金以及相关收取方式和标准，故本院对原告的这一主张不予支持。本院认为，关于本案定性问题，本案立案案由是金融借款合同纠纷，经本院审理查明，原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行因被告郭泳透支信用卡未按期偿还应还款额产生纠纷而诉至法院，故本案案由应改为信用卡纠纷。被告郭泳向原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行申办信用卡的行为合法有效，依法应受法律保护。原告依约发放信用卡给被告使用，被告在持卡消费后没有按期归还透支款本金、应计利息及逾期还款违约金，其行为已构成违约，应负本案纠纷的民事责任。原告请求：一、判令被告付还信用卡（卡号62×××15）借款本金27187.72元及其利息、手续费、滞纳金∕逾期还款违约金（计算截至2018年8月8日利息676.04元、手续费336元及逾期还款违约金534.61元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息，按最低还款额未偿还部分的5%计付逾期还款违约金），暂共计28734.37元；二、判令被告付还信用卡（卡号62×××01）借款本金5806元及其利息、滞纳金∕逾期还款违约金（计算截至2018年8月8日利息247.34元、逾期还款违约金352.93元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息，按最低还款额未偿还部分的5%计付逾期还款违约金），暂共计6406.27元的主张，因逾期还款违约金的约定不符合法律规定，故原告请求付还逾期还款违约金的行为不当，上述主张应予以调整为：一、被告付还原告信用卡（卡号62×××15）借款本金27187.72元及其利息、手续费（计算截至2018年8月8日利息676.04元、手续费336元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息）；二、被告付还原告信用卡（卡号62×××01）借款本金5806元及其利息（计算截至2018年8月8日利息247.34元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息）。原告请求的超过部分，本院不予支持。被告郭泳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（八）项、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭泳应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行信用卡（卡号62×××15）借款本金27187.72元及其利息、手续费（计算截至2018年8月8日利息676.04元、手续费336元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息）；二、被告郭泳应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行信用卡（卡号62×××01）借款本金5806元及其利息（计算截至2018年8月8日利息247.34元；2018年8月9日至偿清日止继续按照日利率万分之五计付利息）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费678.51元，由被告郭泳负担。被告郭泳应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳，原告中国农业银行股份有限公司潮州城区支行预交受理费678.51元可在本判决发生法律效力之日起向本院申请退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  麦少鹏人民陪审员  蔡迪文人民陪审员  陆培文二〇一九年九月三日书 记 员  陈烁珊