辽宁省沈阳市皇姑区人民法院 民事判决书 （2019）辽0105民初1473号 原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市和平区云集街5甲3号。 负责人：于学民，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙军、韩文斯，系该公司员工。 被告：姜慧，女。 被告：张在宏，男。 原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司与被告姜慧、张在宏保险合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司委托诉讼代理人孙军到庭参加诉讼。被告姜慧、张在宏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告承担由原告代为支付的贷款余额及利息20310.64元；2、依法判令被告支付尚欠保险费12859.08元；3、依法判令被告支付保险违约金8020元（以实际天数为准，暂至2018年10月29日）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年4月11日，被告姜慧向原告公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201521010000000169）约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行（以下简称“光大银行和顺支行”）；保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为44232.95元；保险费总额27329.04元；付款方式为于每月要还扣款之日缴纳保险费759.14元。保险合同中特别条款约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同签订后，被告姜慧向原告公司支付保险费14469.96元，尚欠保险费12859.08元未予支付。 2015年10月28日，被告姜慧与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》约定：由光大银行和顺支行向被告姜慧发放人保个人小额信用贷款40000元；贷款期限为36个月，自2015年10月28日起至2018年10月28日止分36期还款；还款方式为等额还本付息。 《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按照合同约定向被告姜慧发放了贷款。被告在光大银行和顺支行还款23922.31元后停止支付，目前尚欠贷款余额及利息20310.64元未予支付。光大银行和顺支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，原告公司于2017年9月18日向光大银行和顺支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息20310.64元。2017年11月21日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告姜慧追偿的全部权益转让给原告公司，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。 被告姜慧未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 被告张在宏未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、《个人信用贷款保证保险保险单》、担保书、查询交易明细表、欠款明细等证据。本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下： 2015年10月23日，被告姜慧作为投保人，向原告投保个人信用贷款保证保险，申请为其与光大银行和顺支行之间的贷款承保，原告向被告姜慧签发了保险单（保单号PBBR201521010000000169），双方约定：投保人为姜慧，被保险人为光大银行和顺支行；贷款金额为40000元；保险费为27329.04元；保险金额为44323.95元；赔偿等待期为80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费为759.14元，每月保率为1.7162%，保险费按月支付。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 同年10月28日，被告张在宏向原告出具《担保书》载明：我自愿为姜慧在沈阳光大银行和顺支行所做的小额贷款进行担保。本人声明对此债务承担连带责任。 2015年11月28日至2017年6月28日期间，被告姜慧向原告支付保险费总计14469.96元，尚欠保险费12859.08元（27329.04元-14469.96元）。 另查，2015年10月28日，光大银行和顺支行作为贷款人与作为借款人的被告姜慧签订人保个人小额信用贷款《个人贷款合同（无担保条款）》约定：贷款金额为40000元；贷款期限36个月（自2015年10月28日至2018年10月28日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还。光大银行和顺支行于当日向被告姜慧发放贷款40000元。贷款合同签订后，被告姜慧履行部分还款义务后出现逾期情形。 再查，2018年11月21日，光大银行和顺支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2017年9月18日收到原告个人信用贷保证保险N0PBBR201521010000000169保险单项下的代偿款20310.64元。光大银行和顺支行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。 本院认为，依据民事诉讼法相关规定，当事人有答辩、向法庭陈述及举证、质证的权利。本案被告姜慧、张在宏经本院公告送达，期满后未到庭应诉，系放弃相关诉讼权利的行为。本院依据原告的陈述，结合经审查确认的证据，认定本案事实，并依法作出裁判。被告姜慧在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告为被告姜慧与光大银行和顺支行之间《个人贷款合同（无担保条款）》项下的贷款承保，双方达成的保险合同，系当事人真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应依约履行各自义务。本案被告姜慧从光大银行和顺支行贷款后，未按约定履行还款义务，原告根据保险合同约定，向光大银行和顺支行履行了保险人的理赔义务。被告姜慧逾期偿还贷款的行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求其给付代偿的借款本息及保费符合合同约定及法律规定，本院应予支持。被告张在宏依约应承担连带保证责任。 关于原告主张违约金的问题。对于违约行为，原、被告约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。本院认为，原告主张的代偿款违约金是基于被告姜慧与光大银行和顺支行之间的借款合同而产生，代偿款数额即是被告姜慧基于借款合同应承担的还款数额，原告作为借款合同的保证人，履行代偿义务的依据就是其与被告姜慧形成的保险合同关系，即在收取一定保费的情况下，履行代偿义务。因此，原告应当获得和可能产生的损失不应超出借贷关系的法定利息上限，同时约定保费已是对可能产生的代偿行为的违约赔偿范围。原告能够获得的款项就是代偿款以及自代偿之日起的法定孳息，即按中国人民银行同期贷款利率计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜慧给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司理赔款20310.64元； 二、被告姜慧给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费12859.08元； 三、被告姜慧给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司违约金（以20310.64元为基数，自2017年9月18日起至实际给付之日止，按中国人民银行规定的同期贷款利率计算）； 四、被告张在宏对上述款项承担连带保证责任； 五、驳回原告其他诉讼请求。 上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费829元，公告费560元（原告均已预交），均由被告姜慧负担，被告张在宏承担连带保证责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  范红岩 人民陪审员  孙 健 人民陪审员  孙 艳 二〇一九年九月二十五日 法官 助理  杨 婧 书 记 员  宋晓蕾 本判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。