福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0502民初3558号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，系该信用卡中心总裁及企业负责人。 委托诉讼代理人：李玲，福建宇迈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭晋强，福建宇迈律师事务所律师。 被告：庄小彤，男，1968年8月23日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告庄小彤信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人李玲到庭参加诉讼，被告庄小彤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令庄小彤立即向民生信用卡中心偿还信用卡内透支的本金208561.39元、利息与费用97395.04元（利息与费用应计至实际还款之日止，按双方合同约定及中国人民银行有关规定，暂计至2019年6月1日），以上款项合计为305956.43元；2.庄小彤承担民生信用卡中心为实现债权支出的前期律师费4000元；3.庄小彤承担本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费、评估费、拍卖费等，以实际产生为准）。事实和理由：2012年9月25日，庄小彤因向民生信用卡中心申领民生银行白金理财卡,向民生信用卡中心递交了信用卡申请表,并与民生信用卡中心签订了信用卡领用合约。后民生信用卡中心向庄小彤核发了信用卡,账号：00×××08,卡号：62×××95。民生信用卡中心激活并使用信用卡。但民生信用卡中心在使用信用卡时,未能按约定及时履行还款义务,截止2019年6月1日,其已逾期还款5期,结欠本金合计为208561.39元,利息与费用97395.04元未付。为实现债权，民生信用卡中心委托律师进行本案诉讼,支付前期律师费4000元。 庄小彤庭后提交答辩状称，根据相关法律规定，利息、违约金、滞纳金等合计不能超过月利率2%，请求法院依法判决。 民生信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据，庄小彤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。民生信用卡中心提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，足以证明民生信用卡中心对庄小彤主张的相应事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对民生信用卡中心主张的事实予以确认。另查明，《民生白金理财信用卡领用合约》约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行同意的,可于当期最后还款日前将不低于还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式,所有交易不享受免息还款期待遇,所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低款项时,除应支付透支利息之外,还应按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金;此外,持卡人还应承担其他违约责任,持卡人办理本合约或本行规定的相关业务,须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行,透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的,本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片,且本行有权要求持卡人全部偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起自一般费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用),均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本行对本合约进行修改或增减、变更服务内容、方式、收费项目及或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。本合约经持卡人签署白金理财卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。2017年3月13日，民生信用卡中心在其银行网站发布了最新资费标准，其中信用卡业务中将原项目名称“滞纳金”自2017年1月1日起更名为“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。2019年1月1日起,庄小彤未能按合同约定还款。 本院认为，民生信用卡中心与庄小彤之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。庄小彤向民生信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。庄小彤使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。民生信用卡中心主张庄小彤偿还信用卡透支本金208561.39元及相应利息的诉讼请求，合法有据，予以支持。关于民生信用卡中心主张的费用，按照民生信用卡中心提供的《领用合约》的约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，而最低还款额包括当期在信用额度内消费款及预借现金的10%加上其他全部应付款项的100%，据此计算的滞纳金累计年化利率已远远超过60%，以上关于违约金计算方法的约定，显然过高。此外，民生信用卡中心要求庄小彤支付的透支利息系按日利率0.5‰计算（年利率为18%）已高于中国人民银行同期贷款利率，再要求庄小彤承担如此之高的违约金有失公允，本院酌情调整，民生信用卡中心主张的利息、费用应以透支本金为基数，执行利率总计不超过年利率24%为限，超出部分，本院不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据《领用合约》约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费），均由持卡人承担，因此民生信用卡中心主张庄小彤应承担其因本案诉讼支出的律师费4000元，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。庄小彤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、庄小彤应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金208561.39元、利息及相应的费用（利息与费用按双方合约约定及中国人民银行的有关规定自2019年1月1日起计算至实际还款之日止，但利息与费用合计以不超过年利率24%为限）； 二、庄小彤应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现本案债权支出的律师代理费用4000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5949元，减半收取计2974.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担622.5元，由庄小彤负担2352元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  郑辉明 二〇一九年九月二十四日 法官助理刘丽兰 书记员徐艳玲 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。