广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0204民初1023号 原告：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行，住所地柳州市飞鹅路262号，统一社会信用代码：91450200708753075K。 法定代表人：梁环，该公司行长。 委托诉讼代理人：黎柳强，广西正泰和律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：龙晓雪，广西正泰和律师事务所律师，特别授权。 被告：黄振寿，男，1979年3月18日出生，壮族，住广西来宾市兴宾区。 原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行铁路支行）诉被告黄振寿信用卡纠纷一案，本院于2019年3月6日受理后，依法适用普通程序于2019年9月9日公开开庭审理了本案。原告工行铁路支行的委托诉讼代理人龙晓雪到庭参加了诉讼。被告黄振寿经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行铁路支行向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告于2017年3月24日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；二、判决被告向原告偿还信用卡透支欠款人民币129055.46元（欠款暂计至2019年1月1日，其中本金人民币109528.00元，透支利息人民币13929.49元，违约金人民币5597.97元；上述欠款之后的透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及中国人民银行的相关规定另行计付至实际清偿之日止）；三、判决被告承担原告为现实上述债权而支付的律师代理费人民币6307.50元；（以上两项合计人民币135362.96元）；四、判决原告对被告提供的抵押车辆（车辆牌号为桂Ｇ×××××、车辆品牌为野马牌、车辆型号为SQJ6463B、车辆识别代号为LSA121BL9G2428397、发动机号为160401336的小型普通客车）享有优先受偿权；五、判决被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由：2017年3月24日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，约定：被告向柳州市启靛汽车销售有限公司购买野马牌汽车一辆，车辆总价壹拾陆万捌仟元，被告自行支付首付款46000元，剩余购车款，被告通过原告的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为壹拾贰万贰仟元；以按月分期等额方式偿还透支资金；分期还款为60期，首期偿还金额为2053元，之后每期偿还金额为2033元；每月5日之前应按期足额还款；分期付款手续费26840元，以分次的方式支付；若未能按约定及时足额还款的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、违约金等费用；原告为实现债权而支付的费用包括律师费等由被告承担；发生纠纷的，向原告所在地人民法院提起诉讼。为保证合同的履行，被告以其购买的车牌辆号为桂Ｇ×××××、车辆品牌为野马牌、车辆型号为SQJ6463B、车辆识别代号为LSA121BL9G2428397、发动机号为160401336的小型普通客车向原告提供抵押担保，并于2017年3月28日到车辆管理部门办理了抵押登记。原告为被告办理了卡号为62×××32的信用卡一张，于2017年4月7日通过透支方式为被告支付了购车款。 原告已经履行了全部义务。但是，被告并未按约定履行还款义务，并产生透支利息、违约金等费用，截止2019年1月1日，尚欠原告本金109528.00元，透支利息13929.49元，违约金5597.97元。 原告认为，被告未按约定履行还款义务，应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料的约定支付透支利息、违约金等费用；被告累计逾期3次以上，原告有权取消分期付款业务，要求被告立即清偿透支款项、利息、违约金、律师费等各项费用；原告对本案的抵押物享有抵押权，在合同约定的抵押担保范围内，抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款应当优先清偿原告的债权。为维护自身合法权益，原告现依据《民事诉讼法》等法律的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求事项如上，请依法支持！ 被告黄振寿未作答辩且亦均未提交任何证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。被告黄振寿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃对原告诉请及陈述事实答辩、举证、质证之权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年3月9日，被告黄振寿因购买汽车需要向原告申请办理一张分期付款专用信用卡，并填写工银信用卡申请表，同时该表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》等，该申请表载有申请人声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。信用卡领用合约规定了透支利息及违约金等内容。被告黄振寿还签署了《中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知》，确认了在分期付款期间，如累积三次没有归还信用卡账户的最低还款额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项一次性全部计入被告黄振寿的信用卡等内容。 2017年3月24日，被告黄振寿（分期付款申请人、抵押人）、韦力勤（共同偿债人、抵押人）与原告（分期款项发放人、抵押权人、债权人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，其中该合同第一条约定“分期付款申请人向汽车销售商柳州市启靛汽车销售有限公司购买野马T701.8TCVT旗舰型汽车一辆，车辆总价为人民币壹拾陆万捌仟元，分期付款申请人自行支付首付款46000元，剩余购车款以在原告办理的汽车专项分期业务的透支方式支付，透支金额为壹拾贰万贰仟元”；第二条约定：“在同时满足以下条件的前提下，分期款项发放人同意按照第四条约定的方式，发放分期款项：2.1分期付款申请人已经与汽车销售商签订了购车合同并以分期付款申请人自有资金支付分期款项发放人认可的首付款；2.2分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保。担保方式为抵押；。”；第五条约定“分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分60期，首期偿还的金额为2053元，以后每期偿还的金额为2033元，每期透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还…”；第六条约定“分期付款申请人应按月分期支付的方式及22%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费26840元”；第七条约定“如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等”；第八条第8.1项约定“按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）”；第九条第9.3项约定“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户…：（1）分期付款申请人违反合同第八条的有关约定…”；第十一条约定“《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行”；第十二条第12.2项约定“本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿…”；第十三条第13.1项约定“抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》…”；第十四条约定“抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用”；第十五条约定：“抵押登记：15.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管；。”第十七条约定：“抵押权的实现：17.1发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；。”；第十九条约定：“抵押人承诺：19.2承担分期款项发放人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等。”；第二十五条约定“分期款项发放人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由分期付款申请人承担”；第二十九条第29.1项约定“本合同自各方当事人签订（签字/盖章）之日起生效，至分期付款申请人清偿本合同项下全部债务时终止”。合同落款处由原告在“分期款项发放人”一栏上加盖印章，黄振寿在“分期付款申请人”一栏和“抵押人”一栏上签名。2017年3月28日，根据前述合同约定，原、被告共同到柳州市公安局交警支队办理了车辆抵押登记手续，由原告取得了对被告上述分期购买的车牌号为桂Ｇ×××××案涉车辆（车辆识别代号为LSA121BL9G2428397）的抵押权。 2017年4月6日，原告依约向被告黄振寿发放了卡号为62×××32的牡丹信用卡，并于2017年4月10日以该卡通过透支方式为被告黄振寿向柳州市启靛汽车销售有限公司支付了剩余购车款122000元。原告已履行了分期款项发放的义务，但是被告黄振寿未履行按期还款的义务，根据原告提交来源于其银行记账系统的《查询牡丹卡账户表》及《账户明细清单》证实被告黄振寿在2019年3月1日前累计未按期足额归还当期应还款项的逾期次数已达3次以上；截止至2019年1月1日，被告黄振寿拖欠信用卡透支款本金109528元、透支利息13929.49元、违约金5597.97元，共计129055.46元未还，原告经催讨未果，遂诉至本院提出以上诉讼请求。在本院审理的过程中，本院通过公告方式向被告黄振寿送达了包括原告要求解除双方之间合同关系之起诉状在内的有关应诉材料。 原告因本案诉讼纠纷委托广西正泰和律师事务所的律师作为其诉讼代理人参加诉讼，为此支付律师代理费6307.5元。 本院认为，债务应当清偿。被告黄振寿于本案中在原告工行铁路支行处办理的信用卡购车消费分期付款业务系其双方在平等协商的合意，为其双方的真实意思表示且未违反法律禁止性规定，合法有效，受法律保护，故原、被告双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以及其双方所签订上述的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》之约定履行所负的合同义务。 关于合同解除之诉请。根据庭审查明，原告在签订上述《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》之后于2017年4月10日已依约通过透支方式为被告支付了122000元的购车款，应当确认原告已经完全履行所负的发放款项之义务，故被告黄振寿亦应当按照该合同之约定按时足额归还所负的款项。依据原告提交来源于其银行记账系统的《查询牡丹卡账户表》及《账户明细清单》证实被告在2019年1月1日前累计未按期足额归还当期应还款项的逾期次数已达3次以上，故被告已构成违约，故根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（6）项之约定、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第八条8.6款第（1）项之约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告依约享有单方解除合同之权利。因原告未能举证证明曾向被告发出解除合同的通知，在本案审理的过程中，原告诉状向被告公告送达的时间视为解除合同的通知向被告送达的时间，即2019年8月5日为双方合同解除的时间，故原告要求解除其与黄振寿签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》的通知于2019年8月5日已全部到达黄振寿，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”之规定，故原告与被告黄振寿签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》应确认于2019年8月5日解除。 关于偿还所欠债务之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”，根据原告提交其银行记账系统记载的《查询牡丹卡账户表》及《账户明细清单》证实黄振寿截至2019年1月1日尚欠原告的信用卡透支本金164822.85元、透支利息128820.86元、违约金22764.13元，故被告黄振寿负有向原告清偿该债务之义务，由此原告诉请被告黄振寿支付上述信用卡透支本金109528元、及截止至2019年1月1日的透支利息13929.49元、违约金5597.97元于法有据，本院予以支持。至于2019年1月1日之后产生的透支利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及中国人民银行的相关规定计算至实际清偿之日止。 关于支付律师代理费之诉请。根据上述《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第二十五条约定：“分期款项发放人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由分期付款申请人承担。”，结合庭审查实，原告因本案诉讼纠纷委托广西正泰和律师事务所的律师作为其诉讼代理人参加诉讼并为此支付律师代理费6307.5元，有广西正泰和律师事务所开具收据和《委托代理合同》为凭，故对原告诉请被告支付律师代理费，本院予以支持。 关于抵押物的处置问题。经查实，被告在合同签订时自愿提供其所有的车牌号为桂Ｇ×××××、车辆识别代号为LSA121BL9G2428397的野马牌小型轿车作为抵押担保，并到柳州市公安局交通警察支队办理了车辆的抵押登记手续，由原告取得该抵押车辆的抵押权，故本院确认该抵押物之抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定及前述的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》之约定，故原告提出以被告提供用于抵押担保的上述车辆优先受偿之诉请于法有据，本院对此予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（六）项，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、确认原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告黄振寿于2017年3月24日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》于2019年8月5日解除； 二、被告黄振寿向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行偿还信用卡透支本金109528元、透支利息13929.49元、违约金5597.97元（该透支利息、违约金暂计至2019年1月1日，之后的透支利息及违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及中国人民银行的相关规定计算至实际清偿之日止）； 三、被告黄振寿向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币6307.5元； 四、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权对被告黄振寿提供用于抵押担保的登记车牌号为桂Ｇ×××××的野马牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得的价款优先受偿本案判决确定贷款本息、律师费及诉讼费。 案件受理费3007元、公告费260元，合计3267元（原告已预交），由被告黄振寿负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李 超 人民陪审员  黄柳明 人民陪审员  杨金兰 二〇一九年九月十七日 书 记 员  唐 珂 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 4、《中华人民共和国合同法》第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。 5、《中华人民共和国合同法》第九十八条：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 6、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 7、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 8、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 9、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：。（六）交通运输工具；。 10、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 11、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1．扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2．将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007