广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初16403号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路18号。负责人：曾力，行长。委托诉讼代理人:叶文豪，广东道邦律师事务所律师。委托诉讼代理人:汪道航，广东道邦律师事务所律师。被告：张伟，男，1987年3月23日出生，汉族，住广东省连州市。被告：邓宇翊，女，1992年12月7日出生，汉族，住广东省连南瑶族自治县。委托诉讼代理人:被告张伟，即本案被告之一，基本情况在案。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告张伟、邓宇翊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人叶文豪，被告张伟（同时亦是被告邓宇翊的委托诉讼代理人）到庭（迟到）参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还拖欠的信用卡本金319996元、利息619.64元、逾期还款违约金1199.46元、其他费用3773.01元（暂计至2019年6月10日，此后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿日止，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）；2.两被告向原告支付违约金40000元；3.两被告向原告支付分期手续费44000元；4.两被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年1月4日，被告张伟向原告提交信用卡申请表以及分期业务申请表，同意遵守《中国农业银行信用卡章程》及领用合约等内容，并签章。领用合约、分期业务条款及细则约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。2018年1月15日，两被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告张伟向原告借款分期资金400000元用于购买宝马牌小型越野客车，分期期数为60个月，并约定了分期手续费、还款方式、违约责任等条款。被告邓宇翊并签订《共同借款承诺书》，约定为被告张伟的本案借款承担共同还款责任。依被告张伟的申请，原告核准并向被告张伟发放了卡号为6**********1的信用卡，被告张伟激活后多次使用该信用卡消费，根据原告打印的对账单显示，截至2019年6月10日，被告张伟尚欠信用卡本金319996元、利息619.64元、逾期还款违约金1199.46元、其他费用3773.01元未归还，经原告多次催收未果。综上，被告张伟未按期归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.2、10.3条、第二十三条的规定，原告有权提前收回分期资金并提前行使担保权，要求原告支付违约金等。两被告辩称，欠款是事实，但并不是不还，会还的，之前原告告知被告张伟逾期还款时，被告张伟已还了一些钱，但是原告还是认为逾期。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对本案证据，本院认定如下：双方提交的证据均真实合法，能证明各自举证所主张的证明内容，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年1月4日，被告张伟向原告提交信用卡申请表以及分期业务申请表，同意遵守《中国农业银行信用卡章程》及领用合约等内容。被告张伟在该申请表、领用合约上签名确认。领用合约第4.1条约定：透支利率上限为日万分之五。第4.3条约定：如果被告张伟未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年1月15日，两被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告张伟向原告借款分期资金400000元用于购买宝马牌小型越野客车，分期期数为60个月，分期手续费共60000元，即每月偿还7667元。合同（通用条款）第2.5条约定：分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本息、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；第10.2条、10.3条中约定：若被告张伟出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告张伟还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限诉讼费、律师费等；第10.5条约定：担保人如有下列行为之一，应向银行支付违约金，违约金按照本合同第23.1条约定计算（即违约金按本合同项下分期本金数额的10%计算）。合同（特别条款）第二十条约定：本合同项下信用卡透支借款方式为免担保方式，本合同项下信用卡透支借款的担保方式为保证（邓宇翊）。被告张伟分别在合同落款的“借款人”及“抵押人”处签名。被告邓宇翊分别在合同落款的“保证人”、“抵押人”处签名。被告张伟借款时，还提交了两被告的结婚证复印件。被告邓宇翊还签订《共同借款承诺书》，约定为被告张伟案涉借款合同项下债务承担共同还款责任。原告认为两被告都是担保人，没有办理抵押登记，但仍然让两被告在合同上以抵押人、保证人身份签名。至于为何既勾选“免担保”、又写是“保证”，原告声称可能是因原告发现合同有错误，就让被告邓宇翊另行签订《共同借款承诺书》。其后，依被告张伟的申请，原告核准并向被告张伟发放了卡号为6**********1的信用卡。被告张伟激活该卡后使用，在使用过程中多次发生逾期还款，截至2019年6月10日，被告张伟尚欠信用卡本金319996元、利息619.64元、逾期还款违约金1199.46元、其他费用（已逾期的专项分期手续费）3773.01元未归还。原告进行催收，并于2019年8月2日提起本案诉讼。被告张伟于2019年7月5日还款10000元，于同年7月24日还款6000元、于同年7月25日还款11000元，于同年9月19日还款4818.34元，于同年9月20日还款6100元、6800元。上述还款先用于扣减专项分期逾期还款违约金、已逾期的分期手续费、专项利息，最后抵扣本金，即至2019年9月20日，被告张伟尚欠原告本金286166.75元及41期分期手续费（共41000元）。本院认为，原、被告之间的借款合同合法有效，应受法律保护。被告张伟在收到原告发放的贷款后，未依约按期还款，已构成违约，现原告根据合同约定，要求被告张伟提前偿还所欠全部借款本金符合双方的约定及法律规定，本院予以支持，所欠本金因被告张伟在诉讼中部分还款，故实欠286166.75元。对原告起诉的至2016年6月10日的利息619.64元、逾期还款违约金1199.46元、其他费用3773.01元，因被告张伟其后部分还款，已抵扣付清，故无须再判决处理。关于原告请求的分期手续费，2018年3月10日第一期应付分期手续费入账，以后被告张伟应按约定每月支付一期分期手续费，若不发生违约，至2019年9月20日被告张伟应支付19期分期手续费，经核算由于被告张伟后期部分还款，该19期分期手续费后期已补足，故对原告原来请求的分期手续费，本院只支持41000元（每期1000元，应付60期，已付19期，尚欠41期）。被告张伟认为已按原告的工作人员的通知将之前逾期的款项补足。按照合同约定，在不发生逾期的情况下，被告张伟每期应还款7667元，减去分期手续费1000元，即每期应还本金6667元。至2019年9月20日，被告张伟应还19期，即应还本金126673元（6667元×19期），但被告张伟实还本金是113833.25元（400000元-286166.75元），即被告张伟仍逾期还款，故本院对其答辩意见不予采纳。关于其后利息，原告主张按日万分之五的标准计算至被告实际还款之日止，该主张符合双方的约定，本院予以支持。关于逾期还款违约金，原告主张按每月最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止，鉴于本院已支持了上述利息、又支持了全部分期手续费，足以弥补被告张伟逾期还款对原告造成的损失，故不再支持。被告邓宇翊当时以配偶身份签订《共同借款承诺书》，约定为被告张伟案涉借款合同项下债务承担共同还款责任。原告据此主张被告邓宇翊承担共同还款责任的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。原告主张收取违约金40000元，鉴于合同约定前后矛盾，原告作为提供格式合同的一方，未能合理解释说明；另，如上文分析，违约责任过重，故不再支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张伟、邓宇翊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金286166.75元及利息（计算方法：自2019年9月21日起，以所欠借款本金为基数，按日万分之五的标准计算至被告还款之日止）；二、被告张伟、邓宇翊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行支付分期手续费41000元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3721.91元、财产保全费2567.94元，两项合共6289.85元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行负担614.85元，被告张伟、邓宇翊共同负担5675元（两被告应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇一九年九月二十九日书记员  范文