福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初2922号 原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路500号。统一社会信用代码：91310115676249009H。 负责人：汪宇，任该信用卡中心总经理。 委托诉讼代理人：黄碧凤，福建正成功（晋江）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴燕丽，福建正成功律师事务所律师。 被告：吴月香，女，1982年8月7日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称兴业银行信用卡中心）与被告吴月香信用卡纠纷一案，本院于2019年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行信用卡中心的特别授权委托诉讼代理人黄碧凤、吴燕丽到庭参加诉讼，被告吴月香经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.吴月香立即向兴业银行信用卡中心偿还信用卡欠款本金52919.59元及利息、违约金等费用（利息、违约金按领用合约规定的计算标准计算至实际还款之日止）；2.本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由吴月香承担。庭审后，兴业银行信用卡中心向本院提交说明一份，对第1项诉讼请求中的利息、违约金等费用明确为吴月香申领的卡号62×××08的信用卡欠付的利息于2018年3月8日开始计算、违约金于2018年4月8日开始计算；卡号62×××11的信用卡欠付的利息、分期手续费于2017年11月21日开始计算，违约金于2017年12月21日开始计算。事实和理由：2015年10月30日，吴月香向兴业银行信用卡中心申领一张银联尊尚白金ＩＣ信用卡。2017年6月27日，吴月香向兴业银行信用卡中心申领一张新悠逸商旅银联ＩＣ白金卡。吴月香在向兴业银行信用卡中心申领两张信用卡时均声明其充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，已知晓所办卡收费规则。兴业银行信用卡中心经审查后，向吴月香发放卡号62×××08、额度60000元的信用卡及卡号62×××11、额度50000元的信用卡各一张。吴月香开卡使用后，对信用卡欠款不予清偿，违反了双方的相关约定。截至2019年5月14日，吴月香卡号为62×××08的信用卡累计尚欠本金7461.04元、利息1084.26元，违约金等费用704.35元；卡号为62×××11的信用卡累计尚欠本金45458.55元，利息7798.04元，违约金等费用6071.78元。经兴业银行信用卡中心多次催讨，吴月香未能偿还欠款。 吴月香既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 本院认为，吴月香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利，并承认兴业银行信用卡中心在本案中所主张的事实。故对兴业银行信用卡中心主张的事实确认如下：2015年10月30日和2017年6月27日，吴月香向兴业银行信用卡中心分别申领白金信用卡（标准版）和白金信用卡（悠系列），并分别签订了《兴业银行信用卡申请表》、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》等，均表示清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，已知晓所办卡收费规则，无论激活与否均同意贵行收取应收年费、工本费。上述两份领用合约和收费标准均约定：对于非现金交易，乙方（吴月香）在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，甲方（兴业银行信用卡中心）将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指乙方的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止；透支利率按日息万分之五，按月计收复利；其中2015年10月30日的领用合约和收费标准约定：乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇。甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若乙方在每期最低还款额为下述金额的总和，信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为20元。其中2017年6月27日的领用合约和收费标准约定：乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利，若乙方在到期还款日未能还清当日最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额部分的5%计向甲方支付违约金；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低为20元。上述手续签订完整后，兴业银行信用卡中心经核准向吴月香发放卡号62×××11的信用卡和卡号62×××08的信用卡各一张。吴月香领取信用卡后陆续消费，截至2019年5月14日，尚欠兴业银行信用卡中心卡号62×××11的信用卡透支款本金45458.55元、分期手续费674.24元、自2017年11月21日起的利息及自2017年12月21日起的滞纳金和卡号62×××08的信用卡透支款本金7461.04元、自2018年3月8日起的利息及自2018年4月8日起的违约金未能偿还。另查明，兴业银行信用卡中心于2016年11月2日在其官网上发布《关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告》，通知用户该行于2017年1月1日起将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变。兴业银行信用卡中心为此事实向本院提供兴业银行信用卡中心的营业执照、法定代表人身份证明书复印件、法定代表人身份证复印件、吴月香的身份证复印件、吴月香签名捺印的《兴业银行信用卡申请表》复印件二份、《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》复印件二份、《兴业银行（个人卡）收费标准》复印件二份及吴月香名下卡的交易明细复印件二份、关于将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”的公告复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，吴月香与兴业银行信用卡中心双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。①兴业银行信用卡中心依约向吴月香发放信用卡，但吴月香使用信用卡后，截止2019年5月14日，吴月香尚欠卡号62×××08的透支款本金7461.04元、自2018年3月8日起的利息及自2018年4月8日起的违约金与卡号62×××11的透支款本金45458.55元及自2017年11月21日起的利息未能偿还，显然已经构成了违约。故兴业银行信用卡中心诉求吴月香继续偿还上述款项，于法有据，本院依法予以保护至还清款项之日止。②对于兴业银行信用卡中心主张吴月香支付分期手续费674.24元的问题。吴月香于2016年1月21日办理了电销账单24期分月付款业务，并已履行了22期分期付款业务，根据《中华人民共和国合同法》第三十六条“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立”的规定，虽双方未签订书面合约，但可以推定双方关于开通账单分期付款业务及收费规则已达成合意。现吴月香未在约定期限内支付所欠分期付款费用，其行为已构成违约。故兴业银行信用卡中心诉求吴月香继续支付分期付款费用674.24元，于法有据，本院予以支持；③关于吴月香是否应继续偿还卡号62×××11自2017年12月21日起的滞纳金的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，吴月香在向兴业银行信用卡中心申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭兴业银行信用卡中心单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故兴业银行信用卡中心诉求吴月香支付卡号62×××11自2017年11月21日起的滞纳金，于法无据，本院不予支持。综上，兴业银行信用卡中心诉求合法有据的部分，本院予以支持；吴月香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十六条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、吴月香应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司信用卡中心尚欠卡号62×××08的透支款本金52919.59元、分期付款费用674.24元及利息、违约金（其中卡号62×××08的利息自2018年3月8日起，违约金自2018年4月8日起，以透支款本金7461.04为基数；卡号62×××11的利息自2017年11月21日起，以透支款本金45458.55元为基数，均按相应的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《兴业银行（个人卡）收费标准》的约定计算至还清款项之日止）； 二、驳回兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,514元，由兴业银行股份有限公司信用卡中心负担50元，由吴月香负担1,464元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  谢奕清 人民陪审员  陈景渊 人民陪审员  谢土城 二〇一九年九月十六日 法官助理李裕鹏 书记员肖巧容 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。