宁夏回族自治区中宁县人民法院民事判决书（2019）宁0521民初3486号原告：宁夏中宁xxxx银行股份有限公司。法定代表人：张某1，系该公司董事长。委托诉讼代理人：徐某，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：温某，代理权限为特别授权。被告：朱某，住宁夏回族自治区银川市。被告：宁夏xx矿业开发有限公司。法定代表人：孙某。共同委托诉讼代理人：张某2，代理权限为特别授权。原告宁夏中宁xxxx银行股份有限公司与被告朱某、宁夏xx矿业开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱某偿还原告借款本金298万元及利息329256.41元（以本金298万元，按月利率9.75‰，自2018年6月21日计算至2019年4月15日，利息为303882.86元，自2019年4月15日至2019年5月8日按照合同约定在借款月利率上浮50％即14.625‰计算利息为25373.55元，以上共计329256.41元），以后利息按合同约定继续计算至借款清偿完毕为止；2.判令对被告宁夏xx矿业开发有限公司提供的抵押物依法进行折价、拍卖或变卖，原告对折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3.实现债权的全部费用由二被告承担。事实及理由：2018年4月16日，原、被告签订了《个人借款合同》、《抵押合同》各一份，合同约定：被告朱某向原告借款298万元，借款月利率为9.75‰，借款期限为12个月，自2018年4月16日至2019年4月15日，按季结息，到期一次性还款。借款采用抵押担保方式，抵押物为：（1）登记在被告宁夏xx矿业开发有限公司名下位于××县营业房，建筑面积233.18平米，产权证号为：xx县房权证xxx字第XXXX号；（2）登记在被告宁夏xx矿业开发有限公司名下位于××县营业房，建筑面积232.38平米，产权证号为：xx县房权证xxx字第XXXX号；（3）登记在被告宁夏xx矿业开发有限公司名下位于××县营业房，建筑面积232.38平米，产权证号为：xx县房权证xx字第XXXX号三套房产，上述担保范围除合同主债务外，还包括利息（复利及罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权的费用（包括诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）。合同约定借款如逾期归还，则在约定借款利率水平上加收50％罚息，对利息计收复利，并提前终止合同，宣布全部借款提前到期，依法处分抵押物，原告对抵押物享有优先受偿权。合同签订后，原告对上述抵押物依法办理抵押登记，并于2018年4月27日向被告朱某全额发放了298万元借款。借款发放后，自2018年6月21日起被告朱某未按约偿还利息，经原告多次催收无果。原告为证实其主张，向本院提交下列证据予以证实：证据一、被告朱某的身份证复印件、宁夏xx矿业开发有限公司营业执照复印件各1份，拟证实二被告的主体身份信息及基本情况的事实；证据二、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、借款凭证各1份，拟证实1.原告于2018年4月16日与被告朱某签订《个人借款合同》，与宁夏xx矿业开发有限公司签订《抵押合同》，被告朱某向原告借款298万元，借款期限为12个月，月利率为9.75‰，自贷款发放日起计算利息，按季结息，遇法定调整，按中国人民银行相关规定执行，原告不再另行通知被告，本金到期一次性归还；2.贷款如逾期归还，则在约定利率水平上加收50％的罚息，并可向被告因清收实现债权所产生的费用；3.借款采用抵押担保的方式，担保范围为合同项下的本金及利息，包括复利及罚息、损害赔偿金及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和其他应付费用，原告对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.原告按合同约定，依约于2018年4月27日向被告朱某发放298万元借款的事实；证据三、房屋所有权证、国有土地使用证各3份、不动产登记证明、股东会决议各1份，拟证实1.抵押物的基本情况及已办理抵押登记；2.经宁夏xx矿业开发有限公司股东会决议同意以xx矿业开发有限公司坐落于宁夏××县、11、12号三套房产（产权证号分别为：xx县房权证xxx字第XXXX号、xx县房权证xxx字第XXXX号、xx县房权证xxx字第XXXX号）作为抵押向原告借款298万元的事实；证据四、利息清单1份，拟证实截止2019年5月8日，被告共欠原告借款本金298万元，利息329256.41元，共计3309256.41元的事实。二被告承认原告在本案中主张的事实，愿意偿还。但认为原告主张的利息没有计算的利率，没有计算方式，计算利息明显超过合同约定，并且未出示系统中借款账号产生的当期银行欠款利息清单，对利息不予认可；罚息属格式条款约定，属无效不予承担；xx公司仅在拖欠本金298万元抵押金额范围内承担抵押责任。二被告均未向法庭提交证据材料。原告提交的证据，二被告对证据一无异议；对证据二的真实性、关联性无异议，对合法性有异议，认为：1.借款时间应当自发放之日2018年4月27日起算；2.《借款合同》中约定的利息、罚息条款为格式条款，加重了贷款人的义务，并且出借人并没有做出特别提示，属无效条款；3.《抵押合同》中虽然约定了担保范围，但是担保范围与实际办理抵押登记时抵押金额不符，应当以抵押登记中记载的被担保主债权数额298万元认定抵押责任和金额；4.偿还顺序应当在主债务人不能履行时，xx公司才承担抵押责任；对证据三意见与证据二的质证意见一致；对证据四的三性及证明目的均不认可，认为该利息计算清单不符合银行利息计算清单的形式要件，非银行系统打印件，为原告自己制作，且利息计算清单中的金额与合同约定中按照月利率9.75‰计算出的金额不符，自2018年6月21日至2019年4月15日，按照月利率9.75‰计算，利息金额应为288613元，并非原告主张的303882.86元，故对该证据不予认可，且合同中约定的罚息条款为格式条款，原告并未做特别提示，属无效条款，其计算的罚息利率没有依据。本院认为，原告提交的证据具有证据的真实性、合法性及关联性，形成了证据链条，与原告的主张相互印证，对其证明效力予以确认。本院经审理认定的事实与原告陈述一致。本院认为，原、被告《个人借款合同》、《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。被告朱某未按约定及时偿还借款本息，被告宁夏华盈矿业开发有限公司亦未履行抵押责任，均构成违约，应承担相应的法律责任。二被告辩解罚息系格式条款约定，属无效不予承担；xx公司仅在拖欠本金298万元抵押金额范围内承担抵押责任的辩解意见与原、被告签订的《个人借款合同》中“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”及《抵押合同》中“被担保的主债权金额及范围为主合同项下本金贰佰玖拾捌万元整及利息（包括复利及罚息......）”的约定不相符，且原告主张的利息并未违反法律的禁止性规定，故对二被告的辩解意见不予采信。原告的诉讼请求符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告朱某于本判决生效之日偿还原告宁夏中宁xxxx银行股份有限公司借款本金298万元及利息329256.41元（计算至2019年5月8日），本息共计3309256.41元，并按年利率17.55%承担自2019年5月9日起至该笔借款本息清偿完毕之日的利息；二、原告宁夏中宁xxxx银行股份有限公司对被告宁夏xx矿业开发有限公司提供的抵押物折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33274元，减半收取16637元，由被告朱某、宁夏xx矿业开发有限公司连带承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于中卫市中级人民法院。当事人不主动履行本法律文书确定的义务，对方当事人可申请人民法院执行，未提出申请的，视为自动放弃权利。申请执行的期间为二年。审判员 孙丽琴 二〇一九年九月二十九日书记员 陆安琪附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开审理。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。