山西省朔州市平鲁区人民法院民事判决书（2019）晋0603民初268号原告：晋商银行股份有限公司平鲁支行（以下简称晋商银行平鲁支行），住所地朔州市平鲁区古城路4号。负责人：李旺，行长。委托诉讼代理人：武丽萍，女，1992年1月5日出生，太原市古交市人，汉族，晋商银行股份有限公司平鲁支行员工，现住山西省古交市西曲街6号20栋4单元1001号。被告：岑育峰，女，1971年1月13日出生，汉族，朔州市人，原住所地朔州市，现下落不明。被告：李伟，男，1986年5月20日出生，汉族，朔州市人，朔州市平鲁区下木角乡人民政府科员，现住朔州市。原告晋商银行平鲁支行与被告岑育峰、李伟借款合同纠纷一案，本院于2019年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行平鲁支行委托诉讼代理人武丽萍、被告李伟到庭参加诉讼，被告岑育峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。晋商银行平鲁支行向本院提出诉讼请求：1.判令岑育峰、李伟连带偿还截至2019年3月18日借款本金99951.23元、利息3638.22元、罚息10000.08元，2019年3月18日以后利息按合同约定计算至实际清偿本金之日止；2.由岑育峰、李伟承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月28日，晋商银行平鲁支行与借款人岑育峰签订了《晋商银行个人循环借款合同》，约定循环借款额度为100000元，循环期限为2015年9月28日至2018年9月27日；单笔借款循环期限为180天，年利率为8.4%（后调整为7.2%），逾期还款罚息为利息基础上加收50%。李伟与晋商银行平鲁支行签订《晋商银行个人循环借款担保合同》，为岑育峰的借款提供最高额不可撤销连带责任保证。贷款到期后,晋商银行平鲁支行多次催促岑育峰、李伟还款，但其二人均以各种理由推脱。因此，晋商银行平鲁支行为维护自己的合法权益，现根据《合同法》、《担保法》等规定及《晋商银行个人循环保证贷款合同》之约定提起诉讼，请依法支持晋商银行平鲁支行的全部诉讼请求。岑育峰未作答辩。李伟辩称，首先，贷款担保时晋商银行平鲁支行没有告知清楚担保条款，担保告知义务履行不到位；其次，贷款时晋商银行平鲁支行不仅对岑育峰的个人征信情况没有审查清楚，且在岑育峰在三年之内没有按照约定偿还借款的情况下，晋商银行平鲁支行应当及时终止贷款发放，但没有及时终止，导致了岑育峰最终没有还上款，如果在岑育峰第一次逾期还款后，晋商银行平鲁支行就及时终止发放贷款，那么还款后就不存在继续贷款的后果了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。晋商银行平鲁支行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据：1.晋商银行平鲁支行营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，用以证明晋商银行平鲁支行的主体资格。2.岑育峰、李伟身份证复印件各1份，用以证明岑育峰、李伟的主体资格。3.晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）1份，用以证明晋商银行平鲁支行为岑育峰提供了100000元的借款，循环借款期限为2015年9月28日至2018年9月27日，借款年利率8.4%，后调整为7.2%，根据提款金额和约定利率从实际放款日开始按照实际借款天数进行计息，借款人与贷款人约定从每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划还款项目，罚息利率在借款利率基础上加收50%；担保方式为最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为贷款本金余额之和100000元及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日期两年；约定管辖法院为贷款人所在地人民法院。4.卡贷通业务开立凭证以及开通协议各1份，用以证明借款人岑育峰在签订合同后申请开通了此项业务，并绑定了卡号×××的借记卡为放款账户。5.提款记录1份，用以证明晋商银行平鲁支行依据合同约定向岑育峰提供了借款，且在贷款到期后岑育峰并未按期归还。6.贷款余额凭证1份，用以证明借款人岑育峰至2019年3月18日还欠晋商银行平鲁支行借款本金99951.23元、利息3638.22元、罚息10000.08元。7.面签影像资料1份，用以证明岑育峰、李伟签署相关协议都是自愿的，担保人李伟对担保合同内容有所了解，并且知悉相应的法律后果。对晋商银行平鲁支行所提交的证据，李伟经质证认为：一、对以上提供的证据1、2、3、4、6无异议；二、对证据5提款记录有异议，该提款记录并不完整，只显示了2015年10月6日到2017年10月19日的提款记录，并没有显示2018年全年的提款记录；三、对证据7有异议，只提供了像即照片的资料，并没提供影的资料，要求提交，同时要求晋商银行平鲁支行提供岑育峰的个人征信记录及三年之内的还款记录。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.关于晋商银行平鲁支行是否尽到审查及担保告知义务的问题。晋商银行平鲁支行根据岑育峰的授权对其征信情况进行查询并认为其符合办理贷款条件后，与岑育峰签订个人循环借款合同以及发放贷款的行为并不不当，亦不违反法律规定，本院应予确认。李伟为岑育峰的贷款提供担保是其真实意思表示，其担保效力本院应予确认，且李伟在庭审中陈述“我们当初有三个人相互担保，都进行过贷款，都当过担保人”，李伟作为完全民事行为能力人，既是贷款人，亦是其他贷款人的担保人，说明其应当知悉贷款条款和担保条款，也应当对担保的法律后果有一定的预见；故而能够认定为晋商银行平鲁支行已经尽到了审查及担保告知义务。至于岑育峰在贷款期限内还款能力及还款状况是否发生变化、是否存在逾期还款行为，并不影响个人循环贷款/担保合同的效力，也不能免除或减轻保证人的保证责任，因此，晋商银行平鲁支行提交的面签照片能够反映出签订个人循环贷款/担保合同是岑育峰、李伟各自的真实意思表示，本院应予采信。2.关于贷款提取及实际欠款额的问题。岑育峰第一次提款发生于2015年10月6日，最后一笔提款发生于2017年10月19日，能够说明岑育峰在2017年10月19日之后并未进行过提款，因此提款记录不显示2018年的提款情况实属客观合理，且岑育峰的实际欠款数额有晋商银行平鲁支行提供的贷款余额凭证予以佐证，故提款记录客观真实，本院应予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月28日，晋商银行平鲁支行与岑育峰、李伟签订了一份编号为[0901]晋银个循卡借字[2015]第[4579]号晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷），合同约定：循环借款额度为100000元，循环期限为2015年9月28日起至2018年9月27日止，在循环期限内单笔借款的期限为180天；贷款年利率为8.4%，未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按利息利率基础上加收50%确定；李伟自愿为岑育峰的借款提供最高额不可撤销连带责任保证，保证范围为贷款本金余额之和100000元及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至合同项下每笔贷款到期日起两年止。同日，岑育峰向晋商银行平鲁支行申请开通个人循环贷款（卡易贷）业务，双方签订了开通协议。该业务开通后至合同期满期间，岑育峰分多次向晋商银行平鲁支行贷款，其中第一笔贷款发生于2015年10月6日，最后一笔贷款发生于2017年10月19日。2016年10月起，贷款利率调整为7.2%。截至2019年3月18日，岑育峰尚欠晋商银行平鲁支行贷款本金99951.23元、单笔贷款循环期180天内应还利息3638.22元、单笔贷款循环期满后至2019年3月18日期间罚息10000.08元。2019年4月25日，晋商银行平鲁支行向本院提起诉讼，要求岑育峰、李伟连带偿还截止2019年3月18日的贷款本金及利息、罚息，并按合同约定利率支付2019年3月18日起至实际清偿本金之日止期间的利息。本院认为，晋商银行平鲁支行提交的晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）、卡贷通业务开立凭证以及开通协议、提款记录、贷款余额凭证、面签影像资料等证据，足以证实岑育峰借款及李伟担保的事实，该个人循环借款/担保合同是晋商银行平鲁支行、岑育峰、李伟的真实意思表示，且合同中所约定的利息、罚息计算标准和方法均不违反法律规定，合法有效，本院应予确认。岑育峰经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，应视为其对晋商银行平鲁支行所主张诉讼请求的默认，因此，岑育峰作为借款人，应当按照合同约定全面履行偿还借款本息及罚息义务。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。李伟是岑育峰与晋商银行平鲁支行之间借贷关系中岑育峰的连带责任保证人，岑育峰在借款期限内和借款期满后还款能力是否变化、是否存在逾期还款行为并不能免除或者减轻保证人的保证责任，因此，在岑育峰未能按约履行偿还借款本息的情况下，李伟应当在其保证范围内承担连带责任。依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由岑育峰偿还晋商银行股份有限公司平鲁支行借款本金99951.23元、利息3638.22元、罚息10000.08元，共计113589.53元；并按合同约定利率支付从2019年3月19日起至全部清偿借款本金之日止的利息。二、由李伟对本判决第一项确定的给付义务承担连带责任。上述给付内容在本判决生效后15日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2572元，由岑育峰、李伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审 判 长 张干世审 判 员 贾凤英人民陪审员 马 骉 二〇一九年九月二日书 记 员 赵耀宙