宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初2882号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭某，该公司董事长。委托诉讼代理人:唐某，内蒙古巴彦淖尔市人，大学文化，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：谢某,籍贯、文化程度不详，现住宁夏回族自治区银川市永宁县。被告：杨某，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市永宁县。被告：银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店，营业执照注册号640103600342588。经营者:谢某，男，汉族，1981年10月22日出生，身份证号码×××，银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店总经理,籍贯、文化程度不详，现住宁夏回族自治区银川市永宁县望远工业园蓝山帝景花间墅12-8-5号。被告：蒋某，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。被告：苏某，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告谢某、杨某、苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，因在送达过程中无法找到上述被告，依法采取公告方式进行了送达。公告期限届满后，依法适用普通程序于2019年8月19日公开开庭进行了审理。原告回商银行委托诉讼代理人唐某到庭参加了诉讼，被告谢某、杨某、苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告回商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告谢某偿还借款本金15万元，利息40441.58元，罚息12246.66元，复利67.70元，共计202755.94元（计算日期自2017年4月21日至2019年4月1日）；2.请求依法判决被告谢某按合同约定的利率支付自2019年4月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.请求依法判决被告杨某对上述债务承担共同借款人责任；4.请求依法判决被告苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店对上述债务承担连带清偿责任；5.请求依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。事实及理由：2016年5月23日，原告与被告谢某签订了《个人借款合同》，借款金额共计15万元。合同约定借款期限从2016年5月23日起至2017年5月18日，借款利率为月利率11.97‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。由被告银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店、蒋某、苏某自愿为被告谢某的此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订了《最高额保证合同》，且约定了保证范围及违约责任。2016年5月23日，原告按照合同约定向被告谢某发放了15万元的贷款，并由被告谢某确认收到此笔贷款。2017年5月18日，借款人需要还本付息时，因流动资金周转困难，无法按期偿还贷款利息。自2017年5月18日该笔贷款逾期后原告多次催收并与借款人及担保人沟通协商，借款人及保证人承诺给予一定时间一并清偿本金、利息及罚息。直至此笔贷款起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金、利息、罚息及复利，给原告造成了严重的经济损失。被告谢某、杨某、苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据，视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告回商银行围绕诉讼请求提交了证据一《个人借款合同》、银行借款凭证（借据）原件各一份，证据二银行对账单、还款计划表原件各一份，证据三《最高额保证合同》原件一份，证据四、贷款申请原件一份、结婚证复印件一份。经当庭举证和法庭核实，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告谢某、杨某系夫妻，2016年5月16日，被告谢某、杨某签署《贷款申请》一份，以进购家具为由向原告申请借款15万元，并承诺如该笔借款发生风险，愿以所有资产进行清偿。2016年5月23日，原告与被告谢某签订了《个人借款合同》一份，合同约定被告谢某向原告借款15万元，借款期限从2016年5月23日起至2017年5月18日止，借款月利率11.97‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。借款合同第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第9.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，被告苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店与原告签订《最高额保证合同》一份，自愿为谢某在原告处2016年5月23日至2017年5月18日期间形成的债务提供连带责任保证，担保的债权最高余额为18万元。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。保证期间为借款到期日起两年。同日，原告回商银行向被告谢某发放了15万元借款。借款凭证（借据）载明还款日期为2017年5月18日，执行月利率11.97‰，罚息月利率17.955‰，被告谢某在借款凭证（借据）上签名捺印予以确认。同日，被告谢某在还款计划表上签字捺印，书面确认被告应当自2016年6月21日至2017年4月21日期间按照约定的金额偿还利息，2017年5月18日一次性偿还借款本金15万元、利息1615.95元。被告谢某在借款期内按其清偿了前十一期利息，借款到期日即2017年5月18日未能清偿本息。后于2017年9月22日偿还5201.55元，2017年10月31日偿还1000元，2017年11月23日偿还1000元，2017年12月25日偿还1000元，2018年1月21日偿还1000元，2018年12月1日偿还208.68元，2019年1月22日偿还791.47元，2019年3月22日偿还0.25元。截至2019年4月1日，被告谢某尚欠原告借款本金15万元、利息40441.58元（期内未付利息为1615.95元）、罚息12246.66元、复利67.7元，共计202755.94元。本院认为，原告回商银行与被告谢某签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告谢某自2017年5月18日起至今未足额偿还借款本金和利息，现借款已到期。原告回商银行要求被告谢某偿还借款本金15万元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，谢某从借款到期后未能按期足额偿还利息，应当依约支付相应的利息、罚息、复利且上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。对于原告主张被告谢某偿还2019年4月1日之前的利息40441.58元、罚息12246.66元、复利67.7元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。同时被告谢某应当按照《个人借款合同》约定的利率向原告回商银行支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率11.97‰计算，罚息按照合同约定的月利率11.97‰的50%即5.985‰计算；复利以借期内未付利息1615.95元为基数，按照合同约定的月利率11.97‰的150%即17.955‰计算）。原告要求被告杨某对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因被告杨某在《贷款申请》中借款人配偶处签名捺印，证实其明确知悉该笔借款，且该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告杨某应当承担共同还款责任，故该项诉讼请求本院予以支持。原告要求被告苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因上述被告在《最高额保证合同》中保证人处签名捺印，自愿为被告谢某涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，应当对被告谢某上述债务在18万元范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。被告谢某、杨某、苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法(?http:?/??/?157.0.0.16?/?golaw?dbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank?)〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢某、杨某于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金15万元、利息40441.58元、罚息12246.66元、复利67.7元，共计202755.94元，并支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率11.97‰计算，罚息按照合同约定的月利率11.97‰的50%即5.985‰计算；复利以借期内未付利息1615.95元为基数，按照合同约定的月利率11.97‰的150%即17.955‰计算）；二、被告苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告谢某进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4342元、公告费600元，共计4942元，由被告谢某、杨某、苏某、蒋某、银川市兴庆区谢某玫瑰臻品家具店共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 顾思敏人民陪审员 陈 静人民陪审员 梁晨丽 二〇一九年九月二十日法官 助理 孙 飞书 记 员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501""_blank)第三十一条(http://157.0.0.16/golawdbnm=gjfg&flid=111401199501&lknm=%b5%da%c8%fd%ca%ae%d2%bb%cc%f5""law_firsthit""_blank)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。