广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初390号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江西路12号首层04、05、06房商铺、2层02房商铺、4-7层02-10房、8-11层02房。负责人：李荣军，该分行行长。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。被告：罗臻宪，男，1988年9月18日出生，汉族，住兴宁市。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告罗臻宪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。浦发银行广州分行的委托诉讼代理人梁碧文到庭参加诉讼，罗臻宪经本院传票传唤无正当理由未上线参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.罗臻宪向浦发银行广州分行清偿贷款本金46,939.61元及至实际清偿日止的利息、逾期罚息及复利【暂计至2018年12月19日，利息为253.75元，逾期罚息及复利为7311.14元，本息合计54,504.5元】；2.罗臻宪承担浦发银行广州分行为实现债权而支付的律师费3000元；3.本案诉讼费用由罗臻宪承担。事实和理由：一、签约情况。2016年6月15日，罗臻宪通过网上平台与浦发银行广州分行签订《个人“点即贷”借款合同》，约定：本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为50,000元；贷款期限1年，自2016年6月15日起至2017年6月15日止；本合同执行贷款年利率为6.09%，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为：分期付息，到期一次性还本；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。二、放款情况。2016年6月15日，浦发银行广州分行依约向罗臻宪发放贷款50,000元，起始日为2016年6月15日，到期日为2017年6月15日，贷款年利率为6.09%。三、违约情况。上述贷款已于2017年6月15日到期，截至2018年12月19日，罗臻宪拖欠浦发银行广州分行本金46,939.61元，逾期利息253.75元，逾期罚息7311.14元，本息合计54,504.5元，构成严重违约。根据《个人“点即贷”借款合同》的约定及相关法律法规的规定，浦发银行广州分行有权要求罗臻宪立即清偿全部贷款本金及至实际清偿日止的逾期利息、逾期罚息、复利，本案诉讼费、律师费由罗臻宪承担。浦发银行广州分行为维护自身合法权益，现依法起诉，请求法院判如所请。罗臻宪未作答辩亦未作举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，罗臻宪未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。经审理，本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述本案贷款产品为其经营的“点即贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人须持有浦发银行的借记卡，并绑定手机号码开通“及时语通知功能”。持有浦发银行借记卡后，开通网上银行，并设置网银账号密码。也可以通过手机下载【浦发手机银行】APP，此APP具有与网上银行相似的功能。通过在浏览器输入www.spdb.com.cn，进入网址页面，选择“个人客户登陆”链接，下载并安装“网银安全控件”，通过手机号及网银密码登录个人账户后，点击“浦银点贷申请”。借款人点击贷款申请后，需填写姓名、身份证号码、婚姻状况等基本资料，点击确认“本人已经阅读知晓并完全同意《客户须知》《征信授权书》以及《贷款用途说明书》所列内容”。输入通过绑定的手机号获取的手机动态密码、勾选基本资料后提交审批、审批通过后，借款人需在获批贷款额度内填写贷款金额，选择贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后网站生成《个人“点即贷”借款合同》及贷款个性要素，包括姓名、证件号码、贷款金额、贷款期限、贷款到期、贷款利率、还款方式、还款日期、贷款用途、放款/还款卡号等，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定的方式确认合同。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了（2017）沪东证经字第17325号公证书（就上述贷款流程申请证据保全）、浦发“点即贷”业务流程简介等证据予以证明。浦发银行广州分行（贷款人）与罗臻宪（借款人）签订的《个人“点即贷”借款合同》约定本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为50,000元。本合同贷款期限为1年，自2016年6月15日起至2017年6月15日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为6.09%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行：上海浦东发展银行；账号62×××53：户名：罗臻宪。本合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为15日。还款账户同收款账户。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约，出现违约事件时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。浦发银行广州分行为证明贷款发放情况，向本院提交了的客户姓名为罗臻宪，浦发银行账号为62×××53的对账单。对账单显示该账户于2016年6月15日发生金额为50,000元交易，摘要显示为网络贷款发放。浦发银行广州分行提交的《本金利息明细表》显示，本案12期贷款，罗臻宪在归还第12期时发生逾期。即在2017年6月15日，罗臻宪应还利息253.75元，实还利息0元，逾期利息253.75元；应还本金50,000元，实还3060.39元，逾期本金46,939.61元。2018年4月30日，浦发银行广州分行与广东信耀律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》（个人业务》。约定委托人委托受托人办理个人逾期贷款清收案件，对于信用类（非抵押类），约定前期给予一定标准的基础代理费用，律师按个案最终实际回收金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付（非累进制），实际回收金额在200万元（含）以下，费率标准为5%，支付的基础代理费用为3000元等。2019年1月23日，广东信耀律师事务所向浦发银行广州分行出具《广东增值税专用发票》，显示咨询服务和法律服务价税合计为6000元，其中备注了2个姓名，其中一个显示为“（罗臻宪案）2018粤信耀律民字第368号”。浦发银行广州分行确认该备注中的罗臻宪即为本案的借款人，且律师费为人均3000元，即本案实际支付的律师费为3000元。2019年2月12日，浦发银行广州分行向广东信耀律师事务所转账支付9000元。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明罗臻宪申请贷款所使用的银行卡和手机银行业务是其本人在浦发银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码以及手机银行登录账号、密码，以上电子数据均由罗臻宪本人掌握，具有高度私密性，罗臻宪亦依约偿还了部分利息，故在无相反证据的情况下，可以确认《个人“点即贷”借款合同》由罗臻宪本人签订，是罗臻宪的真实意思表示。浦发银行广州分行与罗臻宪签订的《个人“点即贷”借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向罗臻宪发放了贷款50,000元，已实际履行了放款义务，罗臻宪仅按约定结清借款期部分本金，逾期归还其后的款项，已构成违约。本案合同已于2017年6月15日到期，罗臻宪未归还本金46,939.61元、利息253.75元，故浦发银行广州分行主张罗臻宪偿还借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。合同约定贷款年利率为6.09%，对于不能按期偿还的贷款本金、利息的，按罚息利率计收罚息（罚息利率按贷款利率加收50%执行，即年利率9.135%）。故浦发银行广州分行主张罗臻宪按上述约定的利率标准支付罚息、复利符合法律规定，本院予以支持。因罚息、复利的起算标准一致，实际扣款亦未区分顺序，故罚息、复利可以合并计算，即罚息（包括复利）的计算方式为自2017年6月16日以未还47,193.36元（未还本金46,939.61元+未还利息253.75元）为基数，按年利率9.135%计至款项清偿之日止。浦发银行广州分行主张罗臻宪应支付律师费3000元，并向本院提交委托合同、转账凭证、发票等证明律师费实际支出，且也有委托律师进行诉讼代理活动。律师费的收取情况并无明显不当，故本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条、第一百零八条规定，本院缺席判决如下：一、被告罗臻宪于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金46,939.61元，利息253.75元，及罚息、复利（罚息、复利自2017年6月16日起，以47,193.36元为基数，按年利率9.135%计至款项清偿之日止），该项所涉计数期间的利息、罚息、复利合计数额不得超过以未还本金46,939.61元为基数，按年利率24%计算的结果；二、被告罗臻宪于本判决生效之日起五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1238元，由被告罗臻宪负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李俊松人民陪审员  刘汉晶人民陪审员  陆志敏二〇一九年九月十八日法官助理张恺茵书记员黄丽雅