广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初7395号原告：苏怡颐，女，1987年2月4日出生，壮族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码452********2044820。原告：叶健光，男，1980年3月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区*****************，公民身份号码440************315。两原告的共同委托诉讼代理人：陈泽欣，广东君直律师事务所律师；两原告的共同委托诉讼代理人：刘伟鸣，广东君直律师事务所实习律师。被告：蔡小燕，女，1982年7月3日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区****************，公民身份号码445************589。被告：周秀健，男，1984年3月3日出生，汉族，住广东省怀集县**************，公民身份号码441************53X。原告苏怡颐、叶健光与被告蔡小燕、周秀健民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告苏怡颐、叶健光的共同委托诉讼代理人陈泽欣、刘伟鸣到庭参加诉讼。被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告苏怡颐、叶健光向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还两原告借款本金总计人民币350000元；2.两被告支付340000元借款利息至全部清偿本项本息之日止，暂计人民币56600元（以本金340000元按月利率2%自未付利息之日暂计至2019年3月1日）；3.两被告向两原告支付10000元借款之利息至全部清偿本项本息之日止，暂计人民币250.13元（以本金10000元按银行同期贷款利率自出借之日起暂计至2019年3月1日）；4.两被告偿还其从两原告招商银行、广发银行、华夏银行等7张信用卡中透支的欠款，未归还的分期消费借款及拖欠的银行利息至全部清偿本息之日止，暂计人民币152602.18元并自信用卡2019年2月份账单还款期限到期之日起依照银行规定以每日万分之五为标准支付信用卡逾期利息至全部清偿本项本息之日止。并另行向原告支付相应逾期利息（以152602.18元为基数，按照6%的年利率，自2019年3月15日（起诉之日）计算至全部清偿本项本息之日止）；5.本案受理费由被告承担。事实和理由：两原告与两被告相识多年，2017年两被告因生意资金周转困难为由多次向两原告借款，约定月利率为3%,两原告通过原告苏怡颐农业银行尾号5311账户及原告叶健光工商银行尾号6928账户、农业银行尾号4377账户、农商银行尾号2542账户多次转账至被告蔡小燕的银行账户。2018年8月5日，被告蔡小燕向原告苏怡颐借款10000元，原告苏怡颐当晚通过微信转账方式将人民币10000元出借给被告蔡小燕。借款期间，被告蔡小燕均陆续偿还借款本金及利息，但从2018年6月开始不再按时还本付息。直至两原告起诉之日止，两被告仍拖欠原告本金350000元及相应利息未清偿。2012年5月至2015年7月期间，被告蔡小燕多次请求两原告出借其名下信用卡以利用两原告信用卡透支额度进行资金周转，基于信任，两原告陆续将其名下的8张信用卡交付给两被告使用，额度总计260000元。2017年底因原告叶健光急需资金，被告蔡小燕通过被告周秀健及其员工黄伦海的银行账户转账偿还了从原告叶健光信用卡透支的100000元。在2018年7月，被告蔡小燕将额度为10000元的中信银行信用卡返还给原告叶健光并还清该张信用卡的欠款。至此，两被告仍持有两原告7张信用卡，共透支使用了两原告信用卡额度人民币252602.18元，扣除其以银行转账方式偿还的100000元，两被告仍欠两原告其透支使用的信用卡额度共计152602.18元。自2018年6月起，两被告拖欠两原告借款本息及信用卡拒不归还。此后，两原告多次要求两被告还本付息及偿还信用卡欠款即其透支的额度，但被告蔡小燕一再推脱，直至两原告起诉之日两被告仍未还本付息及偿还信用卡借款、也未填补信用卡透支额度及银行利息。从2019年2月25日起，两被告甚至已不再偿还银行信用卡最低还款额度，为不影响征信，两原告只能自己填补信用卡透支额度。综上，被告借款后经原告多次催告拒不履行还款也不归还信用卡欠款，侵害了原告的合法权益。原告依法提起本案诉讼，恳请贵院查明案件事实，支持原告诉请，维护原告合法权益。被告蔡小燕、周秀健没有答辩。诉讼中，原告苏怡颐、叶健光提供了以下证据材料：1.两原告身份证、两被告人口查询信息；2.原告苏怡颐出借款项及收取利息情况汇总表、原告苏怡颐农业银行流水（尾号为5311）；3.原告叶健光出借款项及收取利息情况汇总表、原告叶健光工商银行流水（尾号为5057）、原告叶健光农业银行流水（尾号为4377）、农商银行转账凭证；4.原告苏怡颐与被告蔡小燕的微信聊天记录截图；5.两原告信用卡透支额度及使用情况汇总表、原告苏怡颐招商银行信用卡流水、原告叶健光招商、广发、民生、华夏、兴业、工商银行信用卡流水；6.原告叶健光与被告蔡小燕微信聊条记录截图、两原告与被告蔡小燕2018年10月1日、2018年9月21日的谈话录音；7.结婚登记审查处理表、关于《周秀健、蔡小燕婚姻情况》的复函；8.工商登记查册情况；9.原告叶健光与被告蔡小燕微信聊天记录截图、录音；10.信用卡账单及还款的银行流水。被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。对于原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告苏怡颐通过银行转账的方式分别于2017年9月2日转账50000元、2017年9月3日转账50000元、2017年9月4日转账50000元、2017年11月30日转账50000元、2017年12月2日转账44000元予被告蔡小燕。原告苏怡颐收到户名为黄伦海的银行账户转款如下：2017年9月30日转款5340元、2018年1月1日转款7500元、2018年2月2日转款7500元、2018年3月9日转款8500元、2018年4月2日转款7500元、2018年5月2日转款7500元、2018年6月16日转款7500元。原告叶健光通过银行转账的方式分别于2017年1月5日转账10000元、2017年1月23日转账5000元、2017年3月21日转款50000元、2017年5月28日转账30000元、2017年6月1日转账50000元、2017年7月8日转账80000元（两笔40000元）、2017年7月18日转账20000元、2017年8月9日转账20000元、2017年11月7日转账30000元（分三笔各10000元）、2018年5月21日转账40000元予被告蔡小燕，于2017年11月28日转账70000元（20000元、50000元）予被告周秀健。被告蔡小燕通过银行转账的方式分别于2017年3月4日转账10300元、2017年1月23日转账5000元、2017年4月5日转账1000元、2017年4月21日转账51000元、2017年6月30日转账30900元、2018年6月14日转账40000元予原告叶健光。原告叶健光收到户名为黄伦海的以下转账：2017年9月9日转账3700元、2017年11月7日转账30000元、2017年11月17日转账50000元、2017年12月7日转账20000元、2017年12月14日转账3300元、2018年1月9日转账3300元、2018年2月9日转账3300元、2018年3月9日转账3300元、2018年4月11日转账3300元、2018年5月16日转账3300元、2018年7月10日转账20000元。周秀健通过银行转账的方式分别于2017年11月30日转账70300元、2017年12月20日转账30000元予原告叶健光。原告苏怡颐的招商银行信用卡在2019年2月的欠款金额为40655.63元、已产生的逾期利息为1308.9元（791.31元+517.59元）；原告叶健光的招商银行信用卡在2019年2月的欠款金额为56367.36元、已产生的逾期利息为1578.56元（851.48+727.08元）；原告叶健光的尾号为6117的广发银行信用卡在2019年2月的欠款金额为4984.04元、已产生的逾期利息及账单分期手续费共752.19元（68.07元+31.32元+27.2元×24）；原告叶健光的华夏银行信用卡在2019年2月的欠款金额为30476.46元、已产生的账单分期手续费4103.28元（170.97元×24）；原告叶健光的兴业银行信用卡在2019年2月的欠款金额为15322.83元、已产生的账单分期手续费2699.52元（112.48元×24）；原告叶健光的尾号为4103的中国工商银行信用卡在2019年2月的欠款金额为9998.85元、已产生的逾期利息为342.78元（139.05+120.77+82.96元）；原告叶健光的尾号为0251的民生银行信用卡在2019年2月的欠款金额为38150.85元。另外，原告叶健光的尾号为0251的民生银行信用卡有一笔账单分期款，每月还款金额为7615.82元（本金7049.08元、手续费566.74元），至2019年2月已还4期，剩余8期的本金金额为56392.64元、手续费为4533.92元。上述信用卡的欠款总金额为252348.66元，逾期利息及账单分期手续费为15319.15元。2018年8月5日，被告蔡小燕在微信中向原告苏怡颐借款10000元，原告苏怡颐于当日微信转账的方式向被告蔡小燕转账了10000元。被告蔡小燕在微信中陈述：“你如果有1万就先转给我，我走几次再转还你”。原告叶健光与被告蔡小燕的微信聊天记录显示：2018年7月10日，叶健光：“你今天转两万给我后，现在我跟你的数应该是我欠你十万卡数，你欠我9万（原来11万）”，蔡小燕：“好”；2018年7月13日，叶健光：“小燕，9万可以转回来了吗？我要用了”，蔡小燕：“要下星期20号左右，现在真心没有车款可安排”，叶健光：“我急用呀，已经推迟两个多月，9日利息未转过来，我现在没钱垫给别人，你先把利息转过来吧，20日一定要转回9万给我用了，不能再拖了”，蔡小燕：“好，我明天转给你”。在2018年9月21日及2018年10月1日的谈话录音中,被告蔡小燕确认尚欠原告苏怡颐250000元、原告叶健光90000元，利息为月利率3%；原告苏怡颐在谈话录音中曾向被告蔡小燕追讨微信转款的10000元借款，被告蔡小燕承诺归还。另外，被告蔡小燕在谈话录音中确认仍持有、使用两原告名下的七张信用卡。被告蔡小燕与被告周秀健于2007年7月6日登记结婚。本院认为，合法的民间借贷行为应受法律保护。对于两原告主张的借款，本院认定如下：一、关于原告苏怡颐与被告蔡小燕之间的款项往来1.2018年8月5日的微信转账10000元，双方有明确的借贷合意，本院对该笔借款予以确认。由于双方就该笔借款未约定借款期限及利息，现原告主张利息从出借之日起计算，本院不予支持，但由于原告苏怡颐曾于2018年10月1日向被告蔡小燕追讨借款，故本院酌定该笔借款的利息应从2018年10月1日起计算至实际清偿日止。至于利息标准，原告主张按中国人民银行同期贷款利率计算，符合法律规定，本院予以支持，但应以年利率6%为限；2.原告苏怡颐主张通过银行转账的方式向被告蔡小燕出借250000元（详见下表），原告已通过银行转账的方式向被告蔡小燕交付了244000元。至于余下6000元，原告虽未提供交付凭证，但原告主张该款已用于抵扣200000元借款的利息（按月利率3%计算一个月的利息），原告的主张与转款记录吻合，且被告蔡小燕在谈话录音中对欠款250000元予以确认，故本院对原告的主张予以采信，并确认借款本金为250000元。至于利息，原告主张利息标准为月利率3%，原、被告双方在谈话录音中对此已予以确认，且被告蔡小燕自2018年1月起多次按月归还7500元予原告，归还的款项符合月利率3%的利息标准，故本院对原告的主张予以采信。至于被告尚欠的借款本息，由于被告蔡小燕在2018年10月1日的谈话中仍确认其尚欠借款本金250000元，即其已归还的款项为利息，而双方约定的利息标准未超出年利率36%，被告蔡小燕已支付的利息属自愿给付，本院不作充抵。由于双方就该笔借款未约定借款期限，原告可随时向被告蔡小燕主张债权。原告苏怡颐与被告的款项往来日期借款还款2017-9-2500002017-9-3500002017-9-4500002017-9-3053402017-11-30500002017-12-2440002018-1-175002018-2-275002018-3-985002018-4-275002018-5-275002018-6-167500至于利息，原告自认被告蔡小燕已支付至2018年6月的利息，本院予以采纳。该笔借款利息应从2018年7月1日起计算至实际清偿日止。至于利息标准，由于双方约定的利息标准为月利率3%，已超出法定上限，应调整为按年利率24%计算。二、关于原告叶健光与被告蔡小燕之间的款项往来原告叶健光主张被告蔡小燕尚欠其借款本金90000元（详见下表），原告叶健光主张的借款本金共计为170000元，被告蔡小燕曾通过多个银行账户向原告叶健光还款，至2018年7月10日，被告蔡小燕向原告叶健光还款20000元后，双方在微信中确认尚欠的借款本金为90000元，双方的款项往来与微信聊天记录能相互印证，故本院对原告叶健光的主张予以采信。至于利息，原告叶健光主张利息标准为月利率3%，被告蔡小燕已在谈话录音中对此予以确认，且从被告蔡小燕的还款记录看，其自2017年12月至2018年5月期间每月向原告叶健光还款3300元，还款金额与按月利率3%计算的利息一致，故本院对原告的主张予以采信。由于利息标准未超出年利率36%，对于被告蔡小燕已支付的利息，属自愿给付，本院不作充抵。对于被告蔡小燕应付而未付的利息，应调整为按年利率24%计算。至于利息计算时间，根据原告提供的银行记录，被告蔡小燕最后一笔还息时间为2018年5月16日，现原告主张被告蔡小燕拖欠自2018年6月起的利息，本院予以采信。原告主张2018年6月份的利息以110000元为本金按月利率2%（即年24%）计算，本院予以支持，该月利息为2200元。原告主张2018年7月1日起至实际清偿日止以90000元为本金按月利率2%（即年24%）计算利息，符合法律规定，本院予以支持。原告叶健光与被告的款项往来2017-6-1500002017-7-5416502017-7-8400002017-7-8400002017-7-18200002017-8-9227002017-8-9200002017-9-937002017-12-1433002018-1-933002018-2-933002018-3-933002018-4-1133002018-5-1633002018-7-1020000三、关于两原告主张的信用卡借款两原告主张以信用卡的方式向被告蔡小燕出借款款项，两原告提供的微信聊天记录及谈话录音均可予以证明，本院对此予以采信。至2019年2月，两原告名下的七张信用卡共欠款252348.66元，现两原告主张被告蔡小燕通过信用卡借款金额为252602.18元，对于超出本院核定范围的请求，本院不予支持。现两原告主张被告于2017年11月17日所转的50000元、2017年12月7日所转的20000元、2017年12月20日所转的30000元用于偿还信用卡的信用额度，两原告的主张与微信聊天记录吻合，本院予以采信，故本院确认信用卡借款的欠款金额为152348.66元。至于利息，由于原、被告双方就该部分借款未约定借款期限及利息，现两原告主张利息从起诉之日即2019年4月9日起至实际清偿日止按年利率6%计算，本院予以支持。至于两原告主张的信用卡逾期还款利息，由于该款非必然发生，故本院仅对已发生的利息及分期手续费予以支持，未发生部分本院不予支持，已经发生的逾期还款利息及手续费为15319.15元。上述借款分别以原告苏怡颐、叶健光的名义出借予被告蔡小燕，现原告苏怡颐、叶健光主张以夫妻名义共同主张案涉借款，本院予以支持，故被告蔡小燕应归还上述债务予原告苏怡颐、叶健光。关于被告周秀健的责任问题，虽然案涉借款均由被告蔡小燕收取，但案涉债务发生在两被告的婚姻关系存续期间，且被告周秀健曾多次通过其名下的银行账户向两原告还款，由此可认定被告周秀健对案涉借款是知情及认可的，故案涉债务应属于两被告的夫妻共同债务，被告周秀健应对案涉债务承担连带清偿责任。综上所述，被告蔡小燕、周秀健经本院公告传唤无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡小燕、周秀健应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金10000元，并支付以10000元为本金从2018年10月1日起计算至实际清偿日止按中国人民银行同期贷款利率（以年利率6%为限）计算的利息予原告苏怡颐、叶健光；二、被告蔡小燕、周秀健应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金250000元，并支付以250000元为本金从2018年7月1日起至实际清偿日止按年利率24%计算的利息予原告苏怡颐、叶健光；三、被告蔡小燕、周秀健应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金90000元及2018年6月份利息2200元，并支付以90000元为本金从2018年7月1日起至实际清偿日止按年利率24%计算的利息予原告苏怡颐、叶健光；四、被告蔡小燕、周秀健应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金152348.66元及逾期还款利息15319.15元，并支付以152348.66元为本金从2019年4月9日起至实际清偿日止按年利率6%计算的利息予原告苏怡颐、叶健光；五、驳回原告苏怡颐、叶健光的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9394.52元、财产保全费3317.26元，合计12711.78元（原告已预交），由两原告负担4.72元，被告蔡小燕、周秀健负担12707.06元。两被告负担的部分应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对于两原告已预交12707.06元，在本判决发生法律效力后，经两原告书面申请，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄永添人民陪审员  冯慧莹人民陪审员  冯少宽二〇一九年九月十二日书 记 员  黄楚怡