广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1415号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地肇庆市建设二路85号，统一社会信用代码914412008952799530。负责人：梅元比，该分行行长。委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：刘焕燕，女，1974年12月6日出生，汉族，居民身份证住址肇庆市端州区。被告：肇庆金城房地产发展有限公司，住所地肇庆市高要区金渡镇世纪大道旁，统一社会信用代码91441200770176336E。法定代表人：BENTULANRUDELEEROSAUT，该公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人：吉岩松，该公司法务专员。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告刘焕燕、肇庆金城房地产发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月6日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的委托诉讼代理人李丽珊，被告肇庆金城房地产发展有限公司的委托诉讼代理人吉岩松到庭参加诉讼。被告刘焕燕经本院传票传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告刘焕燕签订的合同编号440700015-2012-20130536902的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告刘焕燕归还原告借款本金余额828603.81元（含拖欠本金26408.52元），拖欠利息41179.82元、本金罚息957.33元，利息复利1532.85元，本息合计872273.81元（暂计至2019年2月18日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；三、被告刘焕燕承担原告为实现本案债权而支付的律师费46000元；四、原告对被告刘焕燕提供的借款抵押物（高××市××世纪大道××房）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告肇庆金城房地产发展有限公司对被告刘焕燕前述第二、三项债务承担连带清偿责任：六、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年11月13日，原告与被告刘焕燕签署合同编号为440700015-2012-20130536902号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告刘焕燕向原告借款950000元，用于购买位于高××市××世纪大道××房，借款期限自2013年12月24日起至2033年12月24日止，共20年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮8%，即年利率为7.074%。同时，被告刘焕燕同意以上述房屋作为抵押物，担保借款合同的履行。2013年10月29日，原告与被告肇庆金城房地产发展有限公司签订了《楼宇抵押贷款合作协议》，约定被告肇庆金城房地产发展有限公司为景湖湾的购房人向原告的贷款提供连带保证责任担保。2013年12月24日，原告向被告刘焕燕发放了约定的贷款。2013年12月27日，涉案房屋办理了抵押预告登记，预告登记证号：粤房地预登高字第D-13892-0000016086号。后被告刘焕燕未依约按期履行还本付息，被告肇庆金城房地产发展有限公司亦未承担担保责任，原告催收无果。被告的行为已构成违约，原告有权追回贷款并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所律师代理本案，产生的律师费46000元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由被告承担。被告刘焕燕没有向本院提供书面答辩意见。被告肇庆金城房地产发展有限公司辩称，主要意见：一、认可原告的第一、第二、第三项诉讼请求，不认可原告的第四、第五、第六项诉讼请求。二、我方不承担连带保证责任。三、原告无权对涉案房屋行使抵押权。经审理查明，2013年11月13日，原告与被告刘焕燕签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440700015-2012-20130536902），主要约定：原告向被告发放贷款950000元，用于购买高××市××世纪大道××房，借款期限为240个月，自2013年12月24日起至2033年12月24日止。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮8%，即年利率为7.074%。（该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次）。罚息利率，本合同项下借款逾期的即借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%。贷款采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为7407.6元。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。《个人住房（商业用房）借款合同》还记载：第四十一条：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、律师代理费等）均由借款人承担。第十六条违约情形，借款人发生任一情况，均构成违约：1、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……10、借款人未履行对中国建设银行负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的。第十七条违约救济措施，出现上述任一违约情况，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系。6.、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。11、行使担保权利。13、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等等。原告在《个人住房（商业用房）借款合同》贷款人处加盖公章，被告刘焕燕在借款人处、抵押人处签名并捺印确认。合同签订后，原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行于2013年12月24日向被告刘焕燕指定的肇庆金城房地产发展有限公司名下的账号发放了贷款950000元。2013年10月29日，被告肇庆金城房地产发展有限公司与原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行签订了《楼宇抵押贷款合作协议》并向原告提供《个人住房贷款阶段性放款服务承诺函》，约定被告肇庆金城房地产发展有限公司为景湖湾的购房人向原告的申请住房按揭贷款（含公积金贷款和公积金组合贷款）提供阶段性连带保证责任担保，保证期限为被告肇庆金城房地产发展有限公司为购房贷款业主办妥房产证并协助原告办妥房地产他项权证前。2013年12月27日，被告刘焕燕购买的高××市××世纪大道××房办理了抵押权预告登记（粤房地预登高字第D-13892-0000016086号）。2014年7月17日被告肇庆金城房地产发展有限公司为被告刘焕燕办妥房产证。2017年4月10日被告肇庆金城房地产发展有限公司将被告刘焕燕的房产证交给原告保管。被告刘焕燕从2018年9月21日开始没有还款给原告，原告经催促无果后遂于2019年4月9日诉至本院。另查明，原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行在本案诉讼中实际支付的律师费为31900元。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行提交的证据如下：《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440700015-2012-20130536902号），《楼宇抵押贷款合作协议》、《个人住房贷款阶段性放款服务承诺函》、个人贷款支付凭证，抵押权预告登记（粤房地预登高字第D-13892-0000016086号），中国建设银行个人贷款对账单，中国建设银行肇庆市分行起诉客户情况表（截止2019年2月18日），委托代理协议、广东增值税专用发票。被告肇庆金城房地产发展有限公司提交的证据如下：被告刘焕燕的房产证、移交房产证的记录。上述证据，经本院开庭质证，本院予以采信。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告刘焕燕经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告刘焕燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，该合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。原告依约履行放款义务，原告与被告刘焕燕之间的金融借款关系及债权债务关系成立，合同依法受法律保护。被告刘焕燕未依约还本付息，被告刘焕燕的行为已构成违约，应承担违约责任。截至2019年2月18日被告刘焕燕欠原告借款本金余额828603.81元（含拖欠本金26408.52元），拖欠利息41179.82元、本金罚息957.33元，利息复利1532.85元，本息合计872273.81元，有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440700015-2012-20130536902），个人贷款支付凭证，中国建设银行个人贷款对账单，中国建设银行肇庆市分行起诉客户情况表在案为凭，原告保证其提供证据的真实性，本案也没有影响证据效力的因素存在，本院予以确认。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期解除与借款人的借贷关系并要求借款人即被告刘焕燕立即清偿借款全部本息及相关费用。对原告提出解除原告与被告刘焕燕签订的合同编号为440700015-2012-20130536902的《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告偿还全部借款本金、利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。原告提出被告肇庆金城房地产发展有限公司对被告刘焕燕的债务承担连带清偿责任主张，被告肇庆金城房地产发展有限公司于2014年7月17日为被告刘焕燕办妥房产证并于2017年4月10日将被告刘焕燕的房产证交给原告保管，被告肇庆金城房地产发展有限公司履行其办理被告刘焕燕的房产证的义务后，办理涉案房屋的抵押登记由借款合同的贷款人和借款人，即原告和被告刘焕燕去完成。原告在2017年4月10日收到被告刘焕燕的房产证后，在被告刘焕燕从2018年9月21日才开始没有还款给原告的情况下，原告至今没有为被告刘焕燕的该笔借款办理涉案房屋的抵押登记（房地产他项权证），责任在原告，原告应承担其怠于履行办理涉案房屋的抵押登记义务的责任。被告肇庆金城房地产发展有限公司主张本案其承担连带责任保证的保证期限为被告肇庆金城房地产发展有限公司将被告刘焕燕的房地产权证交付给原告之日起三个月内，有事实依据且没有违反法律的规定，在原告没有在担保期限内向被告肇庆金城房地产发展有限公司主张保证责任且原告没有委托授权被告肇庆金城房地产发展有限公司办理涉案的被告刘焕燕的房屋办理他项权证的情况下，本院确认被告肇庆金城房地产发展有限公司承担连带保证责任的保证期限已经届满，被告肇庆金城房地产发展有限公司依法不再向原告承担连带保证责任。对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告肇庆金城房地产发展有限公司提出不再向原告承担连带保证责任的抗辩意见，本院予以采纳。被告刘焕燕的房屋仅办理了抵押权预告登记，没有依法办理了房地产抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，对原告提出对被告刘焕燕提供的借款抵押物（高××市××世纪大道××房）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告肇庆金城房地产发展有限公司对原告该项请求的抗辩意见，本院予以采纳。关于原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行主张被告刘焕燕承担律师费的请求，有原告提供的《个人住房（商业用房）借款合同》，委托代理协议、广东增值税专用发票在案为凭，根据合同意思自治原则并结合原告支付律师费的实际情况，本院确认原告支付律师费为31900元，由被告刘焕燕承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告刘焕燕于2013年11月13日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440700015-2012-20130536902）。二、被告刘焕燕于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金余额828603.81元并支付拖欠利息41179.82元、本金罚息957.33元及利息复利1532.85元〔利息、罚息、复利计至2019年2月18日，2019年2月18日之后产生的利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440700015-2012-20130536902）的约定计至被告刘焕燕还清借款本息之日止〕给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。三、被告刘焕燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费31900元。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13300元，财产保全申请费5000元，合共18300元（原告已预交），由被告刘焕燕负担（被告刘焕燕承担的受理费在履行本判决确定的还款义务时迳行支付给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李光强审 判 员  黄坤朝人民陪审员  程艳连二〇一九年九月九日法官助理苏金妹书记员梁思颖