福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0503民初1637号 原告：中信银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽街凯祥大厦1-3层，统一社会信用代码91350500749093931A。 法定代表人：颜亚伟，该行行长。 委托诉讼代理人：丁丽晶、魏月瑜，福建泓源律师事务所律师。 被告：高锦卿，女，汉族，1965年1月11日出生，住福建省石狮市。 被告：石狮市曙辉房地产开发有限公司，住所地福建省石狮市灵秀镇西灵路155号鼎盛大厦16楼，统一社会信用代码913505817356898229。 法定代表人：蔡荣镖，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蔡金梯，男，该公司员工。 原告中信银行股份有限公司泉州分行（以下简称中信银行泉州分行）与被告高锦卿、石狮市曙辉房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，发现不宜适用简易程序，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司泉州分行的委托诉讼代理人丁丽晶及被告石狮市曙辉房地产开发有限公司的委托诉讼代理人蔡金梯到庭参加诉讼。被告高锦卿经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行泉州分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、高锦卿立即偿还中信银行泉州分行合同编号为（2010）中信泉狮银房贷字第××号《个人购房借款合同》项下的全部贷款本金94000.38元，并按前述合同约定向中信银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年12月25日利息为1902.78元，罚息、复利为649.51元）；2、高锦卿偿还中信银行泉州分行因本案诉讼而支付的律师费10000元；3、石狮市曙辉房地产开发有限公司对高锦卿的上述债务承担连带担保责任；4、中信银行泉州分行有权就上述第1至2项所列的全部款项以被告高锦卿提供的抵押物，即坐落于石狮市宗地）佳豪城市花园（二期）4＃20层2003单元的房产折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿。五、本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）均由两被告承担。在诉讼过程中，中信银行泉州分行变更第1项诉讼请求为：高锦卿立即偿还中信银行泉州分行合同编号为（2010）中信泉狮银房贷字第××号《个人购房借款合同》项下的全部贷款本金86195.09元，并按前述合同约定向中信银行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2019年6月19日，尚欠利息2102.12元、罚息（含复利）1178.64元）；并明确第5项诉讼请求为：本案案件受理费由两被告承担。事实与理由：2010年2月24日，中信银行泉州分行与高锦卿签订了编号（2010）中信泉狮银房贷字第××号《个人购房借款合同》，约定：中信银行泉州分行向提供贷款40万元，贷款期限为120个月，贷款使用期限是2010年2月24日至2020年2月24日，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日，还款总期120期。高锦卿提供坐落于石狮市宗地）佳豪城市花园（二期）4＃20层2003单元的房产作为抵押物，并依法办理了按揭登记。根据《个人购房借款合同》第6.3条：“甲方违反本合同约定逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息…对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”；第9.1条：“…对甲方取得该房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。”；第16.1.2条：“甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息”；第16.2.1条：“按中国人民银行的规定计收罚息和复利”；第16.2.3条：“依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息”；第16.2.4条：“要求丙方履行保证责任”；第16.3条：“乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方承担”。上述合同签订后，中信银行泉州分行于2010年3月11日向高锦卿发放贷款40万元，实际贷款期限为2010年3月11日至2020年3月11日，但是高锦卿未按照合同约定偿还贷款本息，截止至2018年12月25日拖欠利息1902.78元、罚息、复利为649.51元，依据上述合同约定，中信银行泉州分行有权要求高锦卿立即偿还全部贷款本金及相应的利息、罚息、复利，同时，中信银行泉州分行有权对高锦卿提供的抵押物进行折价、拍卖或变卖，对所得价款优先受偿，并要求石狮市曙辉房地产开发有限公司承担连带保证责任。 高锦卿未作答辩。 石狮市曙辉房地产开发有限公司辩称，本案案涉产权证我方已协助高锦卿办理完产权证，我方已不需要承担担保责任。 本院经审理查明的事实与中信银行泉州分行的陈述基本一致。另查明，中信银行泉州分行与高锦卿签订的《个人购房借款合同》还约定，本合同利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%，即月利率为千分之3.465执行。还款方式为按月等额本息还款法，每期还款本息为4079.91元。高锦卿于2018年4月开始逾期未还款。在诉讼过程中，高锦卿于2019年3月22日向中信银行泉州分行偿还借款本息合计4244.45元，其中本金3787.08元，利息268.68元，罚息179.25元，复利9.44元；于2019年4月29日偿还借款本息4251.46元，其中本金3797.9元，利息257.86元，罚息181.21元，复利14.49元；于2019年5月22日偿还本息649.53元，其中本金220.31元，利息247元，罚息167.83元，复利14.39元。截止至2019年6月19日，高锦卿尚欠中信银行泉州分行借款本金86195.09元、利息2102.12元、罚息（含复利）1178.64元。中信银行泉州分行为本案诉讼支出律师代理费10000元。 另查明，2010年3月4日，中信银行泉州分行就高锦卿提供的坐落于石狮市宗地）佳豪城市花园（二期）4＃20层2003单元的房产办理按揭登记手续，并取得登记号为ＮＯ.201000887的按揭登记证明书。根据石狮市不动产登记中心提供的《石狮市房屋登记信息查询结果表》载明，2011年8月17日，高锦卿就上述坐落于石狮市北环路598号佳豪·城市4号楼2003室的房产办理产权证，并取得权证号为狮建房权证灵秀字第××号的房屋所有权证书。根据石狮市不动产登记中心提供的《房地产抵押登记情况表》载明，上述房产抵押类型为房产按揭，抵押编号为201000887，抵押权人为中信银行泉州分行，抵押价值79.3011万元，抵押期间自2010年2月24日至2020年2月24日。 以上事实，有中信银行泉州分行提供的营业执照、身份证、结婚证、《个人购房借款合同》、特种转账借方传票、不可撤销的提款通知书（个贷借据）、按揭登记证明书、《房地产抵押登记情况表》、《石狮市房屋登记信息查询结果表》、欠款明细、银行账户流水、委托代理合同、发票等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，中信银行泉州分行与高锦卿、石狮市曙辉房地产开发有限公司签订的《个人购房借款合同》（抵押加阶段性保证），系双方真实意思表示，依法成立有效，各方均应按合同约定履行义务。高锦卿在履行借款合同期间未依约还款付息，已构成违约。中信银行泉州分行据此要求高锦卿清偿借款本金、利息、罚息、复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。高锦卿自愿提供房产为上述债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。若高锦卿未能履行上述借款本息及相应费用的还款义务，中信银行泉州分行有权依照法律的规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，由借款人负担，中信银行泉州分行为实现本案债权支出律师代理费，高锦卿应依约承担，但案涉合同并没有约定具体律师代理费的金额或计算方式，现中信银行泉州分行诉请高锦卿支付律师代理费10000元，费用过高，本院结合本案的标的额，酌情予以调整为5000元为宜。石狮市曙辉房地产开发有限公司自愿为高锦卿的上述借款提供阶段性连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。根据案涉《中信银行个人购房借款合同》约定，“对甲方取得房屋的所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证”，现根据石狮市市不动产登记中心提供的《房地产抵押登记情况表》载明信息显示，本案的抵押登记已经办妥，故中信银行泉州分行诉请石狮市曙辉房地产开发有限公司对本案债务提供连带保证责任担保，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告高锦卿应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司泉州分行借款本金86195.09元、利息2102.12元、罚息（含复利）1178.64元，并支付自2019年6月20日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告高锦卿应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司泉州分行因本案诉讼支付的律师费5000元； 三、若被告高锦卿未能履行上述还款义务，原告中信银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以高锦卿提供的抵押物即坐落于石狮市北环路598号佳豪·城市4号楼2003室的房产【权证号为狮建房权证灵秀字第××号】折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2287元，由原告中信银行股份有限公司泉州分行负担115元，由高锦卿负担2172元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  李静婉 审 判 员  张文智 人民陪审员  卢侨生 二〇一九年九月二十日 书 记 员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。