贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初4477号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路15号。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：曾馨、赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：文某某，男，1988年1月21日出生，苗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：杨某某，女，1988年11月20日出生，苗族，贵州省凯里市人，住凯里市。被告：黔东南州恒丰房地产有限责任公司。住所地：凯里市民族商贸街移动营业厅四楼。法定代表人：方加民，执行董事。委托诉讼代理人:杨某1,女,1982年8月27日出生,苗族,贵州省凯里市人,黔东南州恒丰房地产有限责任公司职工,住凯里市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:侯某某,女,1991年10月8日出生,汉族,贵州省榕江县人,黔东南州恒丰房地产有限责任公司职工职工,住榕江县。代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告文某某、杨某某、黔东南州恒丰房地产有限责任公司（以下简称：恒丰房产公司）借款合同纠纷一案，本院2019年6月28日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人曾馨与赵媛媛、被告文某某、被告恒丰房产公司委托的诉讼代理人杨某1与侯某某到庭参加了诉讼，被告杨某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、解除我行与被告2015年1月30日签订编号为Ａ［住房］字［凯］行［北］支行［2015］年［247］号《个人购房借款／担保合同》；2、由被告文某某、杨某某偿还尚欠我行的借款本金228258.42元及利息（2019年4月13日至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利）；3、由被告承担我行聘请律师的费用6848元；4、由被告恒丰房产公司对文某某、杨某某尚欠我行的贷款本息承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2015年1月30日，被告文某某、杨某某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定被告文某某、杨某某向我行贷款26万元用于购买凯里市住房，贷款期限为20年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告恒丰房产公司对被告文某某、杨某某的借款承担担保责任，担保方式为连带责任保证。被告文某某、杨某某以所购房屋向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款26万元，并按被告文某某、杨某某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告还是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、被告文某某、杨某某的《居民身份证》、被告恒丰房产公司的《企业信用信息公示报告》复印件各一份共3页，拟证明（1）文某某、杨某某的基本身份信息及诉讼主体资格；（2）恒丰房产公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格。3、《婚姻登记记录证明》、《商品房预售合同登记备案》复印件各一份共4页，拟证明（1）文某某、杨某某用两人所购房屋（凯里市住房）抵押涉案贷款的事实；（2）涉案房屋只办理预告抵押登记，没有正式取得抵押登记手续的事实。4、2015年1月30日的《个人购房借款／担保合同》复印件一份22页，拟证明原、被告之间存在借款／担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容。5、《个人住房贷款凭证》复印件一份1页，拟证明工商银行凯里分行已于2015年4月13日按照约定将260000元贷款转入文某某、杨某某指定账户的事实。6、被告文某某、杨某某的《借据历史处理明细》复印件一份6页，拟证明（1）文某某、杨某某已连续3个月，且超过6次未按期偿还当月借款本息的事实；（2）截止2019年4月13日，文某某、杨某某尚欠借款本金228258.42元的事实。当庭提供的证据有：《委托代理合同》复印件一份2页，拟证明工商银行凯里分行为实现债权委托律师提起本案诉讼，并支付律师费的事实。被告文某某未递交书面答辩状，庭审中口头辩称：一、原告工商银行凯里分行诉称的借款是事实，我对金额及用途没有异议。二、借款合同履行过程中，我确实存在逾期还款的情形。三、截止2019年9月，我已经将每月应当偿还的按揭贷款本息还完了。综上所述，原告要求解除借款合同我不同意，我既没有能力一次性偿还尚欠的20多万元，也不接受原告主张的违约金和律师费。被告文某某在举证期限内未提供任何证据材料。被告杨某某既未递交书面答辩状，在举证期限内也未提供任何证据材料。被告恒丰房产公司辩称：第一、被告文某某、杨某某因购买我公司开发位于凯里市住房，于2015年1月30日与原告工商银行凯里分行签订一份《个人购房借款合同／担保合同》是事实。根据《按揭贷款业务合作协议》的相关约定，虽然我公司为文某某、杨某某的借款担保，但原告与文某某、杨某某就涉案房屋抵押担保事宜办理了抵押权预告登记手续，故工商银行凯里分行依法对该房屋享有优先受偿的权利。第二、我公司收到工商银行凯里分行的工作人员电话称文某某、杨某某已连续多次未按时还款后，积极配合原告催收该笔贷款，其二人均表示尽快妥善处理好该笔贷款事宜。根据商品房买卖合同中的约定，我公司有权要求解除商品房买卖合同，并收回该套商品房和追究其违约责任，我公司可以代为支付文某某、杨某某拖欠原告的贷款本息。第三、按揭贷款业务合作协议中不仅明确我公司承担的是连带担保责任，而且约定担保范围不包括律师费。根据我国担保法的相关规定，保证人只在担保范围内承担责任，故不同意原告主张的律师费。综上所述，恳请人民法院依法判决，维护我公司的合法权益。被告恒丰房产公司为证明答辩理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、《营业执照》、法定代表人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）恒丰房产公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）法定代表人的基本身份信息。2、《商品房买卖合同》复印件一份53页、《商品房预售登记备案表》复印件一份1页，拟证明文某某、杨某某在恒丰房产公司处购买了一套商品房，且商品房买卖合同在相关部门已备案的事实。3、《收款收据》、《付款凭证》复印件一份2页，拟证明文某某（杨某某）已根据商品房买卖合同的约定交纳购房首付款的事实。4、《个人购房借款/担保合同》、《中国银行借款借据凭证》复印件各一份共18页，拟证明文某某（杨某某）的购房尾款26万元是向工商银行凯里分行办理一手房按揭贷款取得的事实。5、《按揭贷款业务合作协议》复印件一份1页，拟证明恒丰房产公司与工商银行凯里分行之间签订有贷款合作协议的事实。6、《抵押权证预告登记》复印件一份1页，拟证明文某某（杨某某）在恒丰房产公司购买的商品房已办理正式预告登记手续的事实。7、《短信截图》复印件一份1页，拟证明恒丰房产公司曾多次以短信方式通知文某某（杨某某）按时偿还工商银行凯里分行按揭贷款的事实。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告恒丰房产公司系自然人独资的有限责任公司，经营范围有：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营（房地产开发及销售、装饰材料等）。被告文某某、杨某某系金泉国际新城23栋1单元18层1-18-2号商品房业主。2015年1月30日，以文某某与杨某某为借款人、工商银行凯里分行为贷款人、恒丰房产公司为保证人签订了一份编号Ａ［住房］字［凯］行［北］支行［2015］年［247］号的《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定：1、文某某、杨某某向工商银行凯里分行贷款26万元购买位于凯里市商品房；2、贷款期限为20年，计息标准为中国人民银行公布同期同档次的贷款利率上浮10%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。恒丰房产公司自愿为文某某、杨某某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于同年4月13日将贷款发放至借款人指定房地产开发商的账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因文某某、杨某某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促的情况下于2019年6月28日向本院提起诉讼。庭审中，被告文某某表示从今往后诚信履行合同约定的还款义务，保证不再出现逾期还款的情形。因双方当事人意见分歧较大，案经本院调解未果。另查明：被告文某某、杨某某在原告工商银行凯里分行提起本案诉讼前，已补足拖欠的按揭贷款本息。截至2019年9月19日，被告文某某、杨某某未拖欠每月应当偿还原告工商银行凯里分行的按揭贷款。同时查明：原告工商银行凯里分行为提起本案诉讼，于2019年5月21日与贵州贵信律师事务所签订了一份《委托代理合同》。合同约定：贵州贵信律师事务所在本案中的诉讼代理为风险代理，委托人无需支付前期任何费用。最终的代理费与收回贷款本息挂钩，委托人按实际收回现金资产数额的3%计付。截止本案庭审辩论终结前，原告工商银行凯里分行尚未向贵州贵信律师事务所支付律师代理费。上述事实，有原告工商银行凯里分行的起诉状、被告文某某的口头答辩意见、被告恒丰房产公司的答辩状以及双方当事人所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告文某某、杨某某、恒丰房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的有关规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。根据原告的诉请和被告的答辩意见，本院评析如下：第一、应否解除涉案合同和提前收回贷款？原告工商银行凯里分行依约履行发放涉案贷款后，被告文某某、杨某某未按约定期限偿还每月的按揭贷款本息，其行为既违反了双方在借款/担保合同中约定，又违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担偿还贷款本息的民事责任。虽然原告工商银行凯里分行有权主张解除涉案个人购房借款/担保合同和提前收回未到期的按揭贷款，但被告文某某、杨某某在庭审辩论终结前积极筹措资金并偿清到期按揭贷款本息，且表示不再出现逾期还款的违约行为。从涉案合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的和清偿债务情况来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。从文某某的表态情况来看，其对今后履行合同义务的态度比较诚恳。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，本院应当给予被告文某某、杨某某继续履约的机会，故对原告工商银行凯里分行主张解除合同和提前收回未到期的按揭贷款暂不予支持。若被告文某某、杨某某再次出现逾期还贷情形，原告工商银行凯里分行可再次向本院提出诉讼主张。第二、律师代理费。原告工商银行凯里分行为了解除涉案个人购房借款/担保合同委托律师事务所指派律师提起本案诉讼并签订《委托代理合同》是事实。根据双方在委托代理合同中的约定，涉案借款合同项下的债权尚未具备支付律师代理费的条件，且委托人也未实际支付律师代理费，故本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请理由不能成立，本院依法不予支持。被告文某某、恒丰房产公司的答辩理由与庭审查明的事实相符，本院依法予以采纳。被告杨某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，虽可视为放弃自己的抗辩权利，但其合法权益依法应当予以保护。据此，《中华人民共和国合同法》第二条、第五条、第六条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的诉讼请求。案件受理费4852元，减半收取2426元，由被告文某某、杨某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员 彭    春二〇一九年九月二十四日书记员 刘春香（代）