广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初1779号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：范丹霞、孟伟涛，均是广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：李国伟，男，1967年7月7日出生，汉族，身份证登记住址河南省镇平县。被告：周月华，女，1967年3月14日出生，汉族，身份证登记住址河南省镇平县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告李国伟、周月华金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,原适用简易程序，后转为普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞到庭参加了诉讼。被告李国伟、周月华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告李国伟签订的《个人信用贷款核准通知书(额度）》《个人信用贷款核准通知书(单笔）》和《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。2.判令被告李国伟立即向原告归还借款本金人民币321835.97元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2019年2月19日所产生的利息、罚息、复利为人民币27977.21元）；3.判令被告李国伟承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费。4.判令被告周月华对前述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。诉讼中，原告明确其诉讼请求1为解除原告与被告苏祖国之间的《生意人卡（生意红）申请表》的个人信用贷款合同。事实与理由：2014年10月31日，被告李国伟向原告申办生意人卡（生意红），并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告李国伟发放贷款。于2014年11月12日，原告与被告李国伟签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告李国伟贷款的授信额度为人民币350000元整，额度有效期限自2014年11月12日起至2019年11月12日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2014年11月12日，原告与被告李国伟签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告李国伟发放了350000元贷款，并将该贷款转入被告李国伟卡号为62×××62的广发银行卡。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告发放贷款，其中被告有39笔借款自2018年10月出现逾期还本付息，分别是2016年5月22日30000元,2016年6月4日70000元,2016年6月23日21500元，2016年7月29日46000元,2016年8月1日13000元，2016年8月6日20000元，2016年8月9日10000元，2016年9月4日52000元，2016年10月7日22000元，2016年10月18日10000元，2016年11月16日10000元，2016年11月20日10000元，2016年12月1日50000元，2016年12月5日36000元，2016年12月8日16000元，2016年12月25日12000元，2016年12月25日12000元，2017年1月7日10000元，2017年1月12日10000元,2017年1月13日15000元，2017年2月7日13000元,2017年3月22日37000元,2017年4月16日13000元，2017年5月25日15000元，2017年6月27日15000元，2017年7月16日16000元，2017年8月23日16000元，2017年9月8日16000元，2017年10月9日18000元，2017年11月7日17000元，2017年12月7日19000元，2018年1月15日19000元，2018年2月9日20000元，2018年3月7日20000元，2018年4月12日10000元，2018年4月24日12000元，2018年5月29日17000元，2018年6月20日17000元，2018年7月12日13000元。经原告核算，截至2019年2月19日，本金余额为人民币321835.97元，欠付的利息23393.61元、罚息3393.2元、复利1190.4元。原告认为，被告李国伟的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告李国伟应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告李国伟与被告周月华婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告周月华亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告李国伟与被告周月华的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。被告李国伟、周月华均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年10月31日，被告李国伟因生产经营需要填写编号为1411110130的《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款40万元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.5%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月7日；《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告周月华作为借款人配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名。原告广发银行肇庆分行受理被告李国伟申请后，经核准于2014年11月12日向被告李国伟发出编号为107149002000《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为1071490020000001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告李国伟此次贷款的授信额度为人民币35万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年11月12日起至2019年11月12日止；被告李国伟可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告李国伟同意出账的承诺,被告李国伟在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告李国伟发放贷款35万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%；贷款用途为生产经营；放款账号和还款账号为62×××62；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月7日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告李国伟在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1411110130。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行在约定限额范围内向被告李国伟的账号62×××62发放了51笔贷款，其中39笔贷款逾期，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2016年5月22日贷款30000元；2.2016年6月4日贷款70000元；3.2016年6月23日贷款21500元；4.2016年7月29日贷款46000元；5.2016年8月1日贷款13000元；6.2016年8月6日贷款20000元；7.2016年8月9日贷款10000元；8.2016年9月4日贷款52000元；9.2016年10月7日贷款22000元；10.2016年10月18日贷款10000元；11.2016年11月16日贷款10000元；12.2016年11月20日贷款10000元；13.2016年12月1日贷款50000元；14.2016年12月5日贷款36000元；15.2016年12月8日贷款16000元；16.2016年12月25日贷款12000元；17.2016年12月25日贷款12000元；18.2017年1月7日贷款10000元；19.2017年1月12日贷款10000元；20.2017年1月13日贷款15000元；21.2017年2月7日贷款13000元；22.2017年3月22日贷款37000元；23.2017年4月16日贷款13000元；24.2017年5月25日贷款15000元；25.2017年6月27日贷款15000元；26.2017年7月16日贷款16000元；27.2017年8月23日贷款16000元；28.2017年9月8日贷款16000元；29.2017年10月9日贷款18000元；30.2017年11月7日贷款17000元；31.2017年12月7日贷款19000元；32.2018年1月15日贷款19000元；33.2018年2月9日贷款20000元；34.2018年3月7日贷款20000元；35.2018年4月12日贷款10000元；36.2018年4月24日贷款12000元；37.2018年5月29日贷款17000元；38.2018年6月20日贷款17000元；39.2018年7月12日贷款13000元。被告李国伟从2018年10月还款日起发生逾期还款，原告广发银行肇庆分行派员于2019年2月3日上门送达逾期贷款催缴函。截止至2019年2月19日，被告李国伟共拖欠原告到期本金321835.97元、利息23393.61元、罚息3393.2元、复利1190.4元，合计349813.18元。之后，原告广发银行肇庆分行因被告李国伟未缴清欠款遂于2019年4月22日向本院提起诉讼。诉讼中,原告支付公告费260元。又查明：被告周月华与被告李国伟为夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告李国伟、周月华经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告李国伟填写编号为1411110130《生意人卡（生意红）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告李国伟的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告李国伟从2018年10月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告李国伟经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告李国伟之间的个人信用贷款合同和要求被告李国伟归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年2月19日拖欠本金321835.97元、利息23393.61元、罚息3393.2元、复利1190.4元，合计349813.18元，故被告李国伟应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年2月19日之后的利息、罚息、复利,按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。关于原告要求被告承担公告费的诉讼请求，原告为其该诉求提供了公告费的有效票据，根据《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”的约定，原告因实现债权而产生的公告费260元应由被告承担。故对原告上述诉求，本院予以支持。关于原告广发银行肇庆分行要求被告周月华对被告李国伟上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。被告周月华作为借款人李国伟的配偶在《生意人卡（生意红）申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案之债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，应由被告李国伟、周月华共同偿还。原告要求被告周月华对被告李国伟上述债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告李国伟之间的个人信用贷款合同。二、被告李国伟在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金321835.97元、利息23393.61元、罚息3393.2元、复利1190.4元，合计349813.18元(上述利息、罚息、复利已计至2019年2月19日)，2019年2月20日起的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》中的“个人信用贷款（生意红）条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至还清之日止。三、被告李国伟在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行支付公告费260元。四、被告周月华对第二、三判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6550元（原告已预交），由被告李国伟、周月华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  程艳连二〇一九年九月十六日法官助理唐宝怡书记员梁思颖