福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0702民初3157号 原告：中国工商银行股份有限公司南平城银支行，住所地福建省南平市延平区八一路213号，统一社会信用代码91350700157033425N。 主要负责人：陈宙，行长。 委托诉讼代理人：张有福，男，系中国工商银行股份有限公司南平城银支行职员。 被告：廖彩云，女，1971年4月25日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：**，男，1968年9月15日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：南平市延平区羽裳制衣厂，经营场所福建省南平市延平区菜园里158号,注册号350702600137104。 经营者：廖彩云，女，1971年4月25日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国工商银行股份有限公司南平城银支行（以下简称工行城银支行）与被告廖彩云、**、南平市延平区羽裳制衣厂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告工行城银支行的委托诉讼代理人张有福、被告**到庭参加诉讼，被告廖彩云、南平市延平区羽裳制衣厂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行城银支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行城银支行与廖彩云、**于2016年9月29日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ:［住房］字［南平］行［城银］支行［2016］年［0250］号、于2017年11月21日签订的《个人借款／担保合同》（编号Ｂ:［经营］字［南平］行［城银］支行［2017］年［0802］号），于2016年11月15日签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号2016抵押30000265号）；2.判令廖彩云、**立即偿还工行城银支行积欠贷款本息合计1563663.36元（其中本金1500573.27元，截止至2019年7月4日的利息63090.09元），2019年7月4日之后的利息按合同约定计算至利随本清;3.判令工行城银支行对廖彩云、**提供的抵押物（即位于福建省南平市延平区房产，位于福建省南平市延平区进行拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权;4.判令南平市延平区羽裳制衣厂承担担保《个人借款／担保合同》（编号Ａ:［经营］字［南平］行［城银］支行［2017］年［0802］号）项下借款本息1135127.04元的连带清偿责任;5.案件受理费及实现债权的费用由廖彩云、**、南平市延平区羽裳制衣厂承担。本案审理过程中，工行城银支行变更其诉讼请求为：1.判令解除工行城银支行与廖彩云、**于2017年11月21日签订的《个人借款／担保合同》（编号Ｂ:［经营］字［南平］行［城银］支行［2017］年［0802］号）、2016年11月15日签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号2016抵押30000265号）；2.判令廖彩云、**立即偿还工行城银支行积欠贷款本息合计1135127.04元，其中本金1072036.95元，利息63090.09元（利息截止2019年7月4日），2019年7月4日之后的利息按合同约定计算至利随本清。3.判令工行城银支行对廖彩云位于福建省南平市延平区进行拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；4.判令南平市延平区羽裳制衣厂承担担保《个人借款／担保合同》（编号Ａ:［经营］字［南平］行［城银］支行［2017］年［0802］号）项下借款本息1135127.04元的连带清偿责任;5.案件受理费由廖彩云、**、南平市延平区羽裳制衣厂承担。事实和理由：2016年11月25日，工行城银支行与廖彩云、**签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被担保的债权种类及数额、担保范围、抵押物、抵押登记、主债权的确定、抵押权的实现、违约责任等，并办妥抵押登记。2017年11月21日，工行城银支行与廖彩云签订《个人借款／担保合同》，约定借款期限一年，年利率5.80875%，采用按月付息一次还本，以借款人名下位于福建省南平市延平区作为抵押，并办理抵押登记。由南平市延平区羽裳制衣厂承担连带清偿责任。以上合同签订后，工行城银支行履行了出借义务，贷款到期，廖彩云未按约定履行还款义务。工行城银支行根据合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，并将起诉状副本送达赖晓辉宣布借款提前到期并提前收回借款本息合计1135127.04元。 廖彩云未作答辩。 南平市延平区羽裳制衣厂未作答辩。 **辩称，对工行城银支行的诉请及事实理由均没有异议，希望工行城银支行可以承担案件受理费及债权实现的其他费用，并减免利息。 经审理查明，2016年11月15日，廖彩云与工行城银支行签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：2016抵押30000265），约定本合同所担保的债权包括：自2016年11月15日至2019年11月15日期间，在人民币210万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押房产为登记在廖彩云名下的位于福建省南平市延平区房屋［不动产权证书号：闽（2016）南平市不动产权第0000067号］。2016年11月17日，工行城银支行与廖彩云，就前述抵押物办理抵押登记，不动产登记证明号为闽（2016）南平市不动产证明第0000279号。 2016年11月15日，工行城银支行与廖彩云《个人借款最高额抵押合同》，约定本合同所担保的债权包括2016年11月15日至2019年11月15日期间，在210万的最高限额内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同，个人购房／借款担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押物为登记在廖彩云名下的位于福建省南平市延平区。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2016年11月17日，工行城银支行与廖彩云就前述抵押物办理抵押登记，不动产登记证明号为：闽（2016）南平市不动产证明第0000279号。 2017年11月21日，工行城银支行（贷款人）与廖彩云（借款人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：[经营]字[南平]行[城银]支行[2017]年[0802]号），合同主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款。金额为110万元。本合同项下贷款期限为12个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以解除本合同。本笔贷款担保方式为抵押，详见借款人与贷款人签订的高抵合同：合同号为2016抵押30000265号。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。南平市延平区羽裳制衣厂在担保人处盖章。廖彩云为南平市延平区羽裳制衣厂的经营者。 还查明，2017年11月23日，工行城银支行向廖彩云支付借款110万元，廖彩云在工行城银支行出具的借款凭证上签字、捺手印。借款凭证载明，贷款金额110万元，借款期限12个月，借款到期日2018年11月23日，还款方式为按月付息，一次性还本。2018年10月起，廖彩云开始未按约定还款，借款到期后，亦未能还清借款本息。截止至2019年7月4日，廖彩云累计结欠工行城银支行本金1072036.95元、利息63090.09元。工行城银支行向廖彩云催讨还款未果，遂诉至本院。 本院认为，工行城银支行与廖彩云签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号：2016抵押30000265）、《个人借款/担保合同》（编号B：[经营]字[南平]行[城银]支行[2017]年[0802]号）系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。工行城银支行按约履行了出借义务，廖彩云理应按时、足额归还借款本息。现其自2018年10月始逾期，借款到期，亦未能偿清借款本息，已经构成违约，《《个人借款/担保合同》（编号B：[经营]字[南平]行[城银]支行[2017]年[0802]号）约定的解除条件成就，工行城银支行据此要求解除合同并偿还全部借款本息，于法有据，应当予以支持。庭审中，**自愿作为本案借款的共同还款人，工行城银支行诉请**就本案借款承担共同还款责任，予以支持。廖彩云以其名下房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理抵押登记手续，工行城银支行的抵押权依法设立。现廖彩云、**不履行到期债务，实现抵押权的情形已经发生，工行城银支行要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，予以支持。虽然本案《个人借款/担保合同》担保人处加盖有“南平市延平区羽裳制衣厂”公章，但由于南平市延平区羽裳制衣厂系个体工商户性质，其担保责任应由其经营者即廖彩云承担，其实质是廖彩云为自己担保，该担保无实质性意义，故对工行城银支行主张南平市延平区羽裳制衣厂作为担保人对本案借款承担连带保证责任的诉请，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司南平城银支行与廖彩云签订的《个人借款最高额抵押合同》（编号：2016抵押30000265）、《个人借款/担保合同》（编号B：[经营]字[南平]行[城银]支行[2017]年[0802]号）； 二、廖彩云、**应于本判决生效之日起十日内一次性共同支付中国工商银行股份有限公司南平城银支行借款本金1072036.95元、利息63090.09元（利息暂计至2019年7月4日，之后的利息按合同约定的利率标准计算至还清借款本息之日止）； 三、如廖彩云、**未履行本判决第二项确定的还款义务，中国工商银行股份有限公司南平城银支行对廖彩云名下位于福建省南平市延平区［不动产登记证明号为：闽（2016）南平市不动产证明第0000279号］依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第二项确认的债权范围内优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司南平城银支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18872.90元，减半收取计9436.45元，由廖彩云、**共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  詹婉秋 二〇一九年九月二十六日 法官助理包永生 书记员张莲琪 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。