石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0102民初4170号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市建设北大街支行（以下简称：“邮储银行”），住所地石家庄市建设北大街48号。 负责人卞丽，该行行长。 委托代理人焦立珍、李丽，河北世纪方舟律师事务所律师。 被告孙某某。 被告张某某。 原告邮储银行与被告孙某某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行之委托代理人李丽，被告孙某某、张某某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告共同偿还截止到2019年3月13日的借款本金33万元、利息1665.03元、罚息28930.47元，三项共计360595.5元。2019年3月14日之后的罚息按照合同约定计算至还清之日止；2、原告有权对变卖、拍卖的抵押物价款优先受偿；3、本案诉讼费、律师费由被告承担。事实和理由：2016年6月12日原告与被告孙某某签订《个人额度借款合同》，约定被告授信额度33万元用于经营资金周转，额度存续期10年，从2016年6月12日至2026年6月12日。借款人在额度期的前5年可以申请支用借款，借款期限最长5年。同日，被告张某某与原告签订《个人最高额抵押合同》，被告用自有房产（房产证编号：石无房权证城区字第××号）为上述借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押权登记（石无房他证城区字第××号）。抵押物坐落在光明街南段东侧人行家属楼北楼二层。2017年6月30日被告向原告申请支用借款33万元，借期一年，从2017年6月30日至2018年6月30日，还款方式为按月结息到期一次性还本，年利率6.786%，逾期利率10.179%。原告依约放款后，被告应依据合同约定按期还款。被告偿还部分款项后，目前不能还本付息，经多次催要无果，为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。 被告孙某某辩称，被告孙某某曾于2016年6月、2017年6月两次向原告借款33万元，但2016年6月的借款已经在2017年6月29日偿还完毕，本息全部付清。2017年6月30日，被告孙某某再次向原告借款，原告亦于当日将借款33万元转入被告账户。但二被告已于2016年10月9日离婚，离婚后，被告张某某离开河北，被告张某某对第二笔借款并不知情。被告孙某某后不慎被骗但一直在积极努力还钱，第二笔借款的利息，被告孙某某一直在偿还，但本金未还。原告无权对被告张某某的房子进行变卖、拍卖。被告张某某的房子仅仅是对2016年6月的借款进行的抵押担保，但该笔借款，被告孙某某已经还清，根据法律规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭，抵押权也消灭。原告所诉的2017年6月30日的借款，因被告张某某并不知情，没有为这笔债权是否担保进行过确认，因此不属于抵押合同范围内的担保债权，故该笔债权对涉案房产不享有受偿的权利。退一步说，即便如原告诉称抵押物做了最高额抵押合同，但最高债权额已经确定为33万，抵押物也只能在最高额33万限度内，在抵押期间内做担保。被告孙某某在2016年6月向原告借款33万元，原告授信给被告孙某某的债权额度已经用尽，且借款已经偿还，故抵押物对最高额债权的担保也于2017年6月29日因被告孙某某的偿还而消灭。即便抵押权不消灭，根据担保法司法解释，最高额抵押权所担保的不特定债权在特定后，债权已届清偿期的，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高额为限，超过的部分不具有优先受偿的效力，故该笔债权不存在优先受偿权，原告的第二项诉请无事实及法律依据，应予驳回。被告孙某某虽欠原告借款，但系因被人所骗，失去了偿债能力，并非赖账，被告为还清债务，穷尽了各种手段，故原告的第二项诉请不应得到支持。 被告张某某辩称，一、对第一项诉求的债务，我没有偿还的义务，理由为我与被告孙某某不是夫妻关系，也不是借款人，我与孙某某于2016年10月9日办理了离婚手续已经离婚，原告所诉的2017年6月30日的这笔借款属于被告孙某某的个人债务与我没有任何关系，故我对这笔借款没有偿还的义务。二、关于原告所诉第二项诉求没有事实依据，不属于抵押合同约定的担保范围内的债权，这笔债权没有设置抵押权，属于普通债权，理由为2016年6月12日原告与被告孙某某签订了个人借款合同，合同中约定授信额度为33万元，2016年6月28日原告将33万元转入被告孙某某的账户。我认为自原告将授信额度33万元的借款划转到被告孙某某账户之日授信额度所涉的债权就已经确定，不会再产生其他的债权。我与原告所签的抵押贷款合同最高限额为33万元，我有理由相信抵押合同所担保的债权只有2016年6月被告孙某某所借33万元债权。该笔债权于2017年6月29日因被告孙某某本金的归还加上之前每月偿还的利息，至此2016年6月被告孙某某所借33万元债权及利息全部清偿完毕。我所担保的债权也因被告孙某某的归还而消灭。因该笔债权所设定的抵押权也已消灭。原告所诉2017年6月30日这笔债权属于新的债权，不在抵押合同所设抵押权的担保范围之内，故原告没有权利就案涉抵押物进行变卖拍卖，用拍卖变卖的抵押物价款偿还原告的这笔借款。三、由于原告所诉的债权与我没有任何关系，那么本案的所涉及的诉讼费、律师费我没有义务承担。 经审理查明： 一、2016年5月30日，被告孙某某、张某某填写《小企业主快捷贷业务客户申请表》，由被告孙某某向原告申请贷款，被告张某某作为被告孙某某的配偶，承诺与其共同偿还贷款。 2016年6月12日，被告孙某某作为借款人（甲方）与贷款方（乙方）原告签订《个人额度借款合同》（编号：13000546216065040651），约定：“第一章授信额度及类别第一条授信额度本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。（以上字体均系加黑加粗）本合同项下授信额度金额为人民币（大写）叁拾叁万元整……在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。……第二章额度期限第三条额度存续期最长为10年，自2016年6月12日至2026年6月12日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日……第四章利息计算与还款约定第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准……（二）罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定……第九章违约及违约救济措施第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……” 同日，被告张某某作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订《个人最高额抵押合同》（编号：13000546316064775976），约定：“……为确保孙某某（以下简称“债务人”与乙方（以下简称“抵押权人”）于2016年6月12日签订的编号为13000546216065040651的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）叁拾叁万元整，（小写）330000元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年6月12日至2026年6月12日。第一章担保范围第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）……第七章抵押权的实现第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。……第七十一条提示甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。（该条字体均系加黑加粗）……”。该合同所附抵押财产清单显示，抵押财产名称为个人房产，权利人为张某某，权属证书为石无房权证城区字第××号，面积为141.58，坐落为无极县光明街南段东侧人行家属楼北楼二层，抵押财产的价值为481400元。2016年6月23日，原告取得由无极县房屋产权产籍监理所出具的上述房屋的他项权证（石无房他证城区字第××号）。 2016年6月28日原告向被告孙某某放款33万元，2017年6月29日，原告从被告孙某某账户中扣款33万元，该笔借款还清。2017年6月30日，原告再次向被告孙某某账户放款33万元（个人贷款放款单显示合同编号为：13000546117067154873），就该笔借款，被告孙某某未按约定偿还，截止到2019年3月13日，被告孙某某尚欠原告借款本金33万元、利息1665.03元、罚息28930.47元，三项共计360595.5元。 被告孙某某与张某某原系夫妻，二人于2016年10月9日离婚。二被告称，被告张某某以其名下房产抵押系基于2016年6月的借款，但该笔借款已于2017年6月偿还完毕，债权消灭，抵押权即消灭，对于被告孙某某再次于2017年借款33万元，因二被告已于2016年10月离婚，被告张某某对被告孙某某的借款并不知情，亦未承诺抵押，故被告张某某不应承担还款责任，原告也无权申请对变卖、拍卖的抵押物价款优先受偿。 原告不认可，称根据《个人最高额抵押合同》本合同最高额抵押的范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，被告孙某某的第二次借款发生在主合同额度存续期内，被告张某某应承担抵押担保责任，原告发放贷款时二被告是夫妻关系，二被告离婚一事并未告知原告，合同约定抵押人抵押物如果有变动也应当按照合同约定向原告报告情况，否则应当承担抵押贷款责任。 被告张某某称被告孙某某再次借款的放款单显示合同编号为：13000546117067154873，与双方签订的合同编号不一致；他项权证中显示的房屋所有权证号与抵押合同中房产证号约定的不一致，他项权证中房产证号为04××12，抵押合同所载明房屋证号为042002512。原告称放款单上的合同编号系笔误导致，原、被告双方只签有一个合同，无其他合同；他项权证上的证号虽然不同，但房屋坐落是一致的，证实抵押物为同一套房产。 三、原告提供《委托代理协议》、发票及网银电子回单，证实原告支付律师费1万元。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应按合同约定享有权利并履行义务。根据上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》以及二被告填写的《小企业主快捷贷业务客户申请表》，被告孙某某可在额度期内循环使用33万元的借款额度，被告张某某自愿与被告孙某某承担共同还款责任，并为被告孙某某的借款提供最高额抵押担保。原告已按合同约定履行了出借义务，借款到期后，被告孙某某应承担对该笔借款本金及利息、罚息的还款责任。被告孙某某于2016年6月借款33万元并于2017年6月还清，2017年6月30日再次借款33万元，截止到2019年3月13日，被告孙某某尚欠原告借款本金33万元、利息1665.03元、罚息28930.47元，三项共计360595.5元。根据《个人最高额抵押合同》约定，抵押的范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，并且该合同明确载明本合同项下担保债权的期间为2016年6月12日至2026年6月12日，在《个人额度借款合同》中，原告已经用加黑加粗的明显字体标识“对于可循环使用的额度在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额”，被告张某某承诺为该笔借款合同提供抵押，故被告孙某某、张某某均应对该合同的约定明知，且二被告离婚后，被告并未提供证据证实其已向原告披露该信息及原告同意免除被告张某某的保证责任，故二被告应承担共同还款责任。原告已就被告张某某抵押的房产进行了抵押权登记，故原告主张对抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判决如下： 一、被告孙某某、张某某于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市建设北大街支行借款本金33万元及利息1665.03元、罚息28930.47元（截止至2019年3月13日），以及自2019年3月14日起至付清之日止的利息和罚息（按双方合同约定计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市建设北大街支行对被告张某某名下位于无极县光明街南段东侧人行家属楼北楼二层的房屋变卖、拍卖或折价的价款享有优先受偿权； 三、被告孙某某、张某某于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石家庄市建设北大街支行律师费10000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6709元，减半收取3354.5元，由被告孙某某、张某某负担（上述费用原告已预交）。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石家庄市中级人民法院。并于上诉期届满之日起7日内预交上诉费6709元（收款单位:河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户行河北银行华兴支行），逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，申请执行期限为二年。 审判员  苏亚萍 二〇一九年九月二十九日 书记员  崔少伟