宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初2990号原告：阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司。负责人：陈某。委托诉讼代理人：于某，男，研究生，该公司合规法务，住宁夏回族自治区银川市。代理权限为特别授权。被告：毕长兴，住宁夏回族自治区中卫市中宁县。原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司与被告毕某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人于某，被告毕某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款121414.18元；2.判令被告向原告支付保费6080.32元；3.判令被告向原告支付违约金14279.38元（自2018年10月22日至2019年6月12日以理赔款总额和保费127494.5元为基数按每日1‰计算），后续违约金按每日1‰标准计算至实际付款之日止；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832620171212209433，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1545元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日1‰向原告支付违约金。被告向中国对外经济贸易信托有限公司申请贷款并于2017年12月12日签订《贷款合同》，贷款金额150000元，中国对外经济贸易信托有限公司按约定向被告指定的账户放款150000元。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年2月11日向中国对外经济贸易信托有限公司赔偿121414.18元，且截止至理赔日，被告尚欠原告保费6080.32元未付。上述款项共计127494.5元，经原告多次向被告催讨无果。被告辩称：1.被告经过中宁县奥亨信息咨询有限公司尹立红介绍到原告处贷款。尹立红向被告承诺百分之百能贷到款，但要求被告贷款后支付其或中宁县奥亨信息咨询有限公司5%的手续费。经过被告与尹立红协商，被告用家庭五人在吴忠市平安保险公司购买的人寿保险保单做了抵押手续。之后，被告在2017年12月12日在原告处办理了保险合同，手续办理完毕，原告单位工作人员称三天后放款，让被告回家等候。被告离开时问原告单位工作人员贷款怎么不给贷款手续，其工作人员称没有贷款手续。2017年12月16日左右有人给被告打电话称贷款已发放下来，让被告查收。被告查账后确认15万元贷款确实发放到了被告账户。贷款到账当天，尹立红向被告索要7500元的手续费，被告当天向尹立红支付了7500元的手续费。2.被告认为原告在伪造套用中国对外经济贸易信托有限公司的名义发放贷款，原告发放贷款并没有经过中国对外经济贸易信托有限公司授权。被告收到的贷款来源于原告单位而非原告诉称的中国对外经济贸易信托有限公司，原告和中国对外经济贸易信托有限公司均未给被告出具贷款手续，原告也没有给被告办理保险事宜并出具任何保险单据，所以原告要求被告支付理赔款121414.18元和保费6080.32元以及违约金不认可，且原告主张的违约金过高。3.2018年10月阳光保险公司上海分公司自称是肖经理的人给被告打电话催款，双方约定先还一部分，由其帮助被告解决中宁奥亨信息咨询公司尹立红收取被告7500元手续费事宜，但在2018年11月9日左右被告再次打电话询问肖经理时其称不能解决，为此双方在电话中发生了争吵。中宁奥亨信息咨询公司尹立红到被告家中催收贷款时被告不在家中，尹立红辱骂了被告父亲，后原告单位杜兴宇经理带中宁奥亨信息咨询公司的尹立红等人到被告家中向被告解释并给被告父亲进行道歉，但其语气太硬说话不和协，被告拒绝接受。随后杜兴宇告诉被告由其回去调解后给被告回话，被告一直在等待杜兴宇电话所以没有还款，导致贷款逾期。原告催款时采用不分白天黑夜打电话的各种软暴力方式，致使被告家人无法正常休息，还导致被告妻子于2018年1月离家出走至今未归，影响了原告婚姻及家庭圆满。原告在还款期限未到就提前五到十天催款，是其故意向贷款人催款以达到惹恼惹烦贷款人不还款以达到收取高额违约金的目的，中宁奥亨信息咨询公司向被告催款时没有取得原告授权且采取辱骂等方式催款，为此被告不认可原告主张的6080.32元的保费，更不认可14279.38元的违约金。4.被告在原告单位实际贷款142500元，自2017年12月16日-2018年10月，被告一直按原告的还款要求还款，所以被告只认可实际贷款142500元和已经偿还的贷款数额，其他款项被告均不认可。原告诉称贷款本金121414.48元未还，经被告初步核算数额正确。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告的证据认证如下：1.贷款合同1份，还款代扣授权书1份；2.阳光个人贷款保证保险保险单1份，授权委托书1份；3.代偿债务与权益转让确认书1份，交通银行北京××村支行转账回单1份（复印件）。经审查，上述证据1-3均系书证原件，证据证明的事实可以相互印证，且被告质证后对证据上的签名按印没有异议，故证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院依法予以确认。被告没有向法庭提交证据。经审理查明，2017年12月12日，被告毕某与中国对外经济贸易信托有限公司签订《贷款合同》，约定：毕某向中国对外经济贸易信托有限公司贷款15万元，每期偿还本息数额为6314.96元，贷款利率为0.75%/月，等额本息还款，分36期还款，还款日为1-36期非固定还款日，贷款期限36个月。2017年12月12日，被告向原告购买了个人贷款保证保险，保险单号码：C8326201171212209433。保险单中约定：被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，保险金额171600元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费每月按时缴纳，每月保费金额1545元。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。2.投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达120天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔。3.保险人按照保险合同的约定向被保险人赔偿相应款项后，投保人应向保险人归还全部理赔款和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费。上述合同签订后，中国对外经济贸易信托有限公司向被告毕某账户发放贷款15万元，被告毕某在使用贷款过程中按合同约定履行还本付息义务，但从2018年10月13日开始没有向债权人履行还款义务，也没有向原告交纳保费。2019年2月11日，原告向中国对外经济贸易信托有限公司转账支付121414.18元。2019年2月11日，中国对外经济贸易信托有限公司给原告出具代偿债务与权益转让确认书，载明：保险单号码C8326201171212209433，投保人毕某，贵公司个人贷款保证保险保险单项下代偿款121414.18元已于2019年2月11日收到。我公司同意接受上述理赔款，并同意于收到上述理赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。之后被告毕某也没有向原告履行还款义务，经原告催收无果后向人民法院起诉。本案经本院主持调解，原告同意由被告支付违约金5000元，其他违约金可以免除，但赔偿款121414.18元及保险费6080.32元被告应当承担，被告则仅同意向原告支付121414.18元的赔偿款，保险费和违约金不承担。本院认为，被告为其在中国对外经济贸易信托有限公司的贷款向原告购买了个人贷款保证保险，双方之间保证保险合同关系依法成立有效，应受法律保护。被告未按约定向中国对外经济贸易信托有限公司返还借款，也未按约定向原告支付保险费，后原告按照保险合同的约定于2019年2月11日赔偿被告向中国对外经济贸易信托有限公司借款本息121414.18元。现原告已代被告偿还借款超过30日，原告有权按照保险合同的约定要求被告归还赔偿款、未付保险费。因此原告要求被告支付赔偿借款121414.18元有事实根据和法律依据，本院予以支持。对于未付保费，原告称6080.32元的保费是2018年11月12日至2019年2月11日期间的保费，按合同约定，此期间被告应支付保险费4635元（1545元/月×3个月），原告要求被告支付拖欠保费6080.32元不符合合同约定，本院不予全部支持。关于被告向原告支付违约金的问题，双方保险合同中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金”。因被告没有按合同约定向债权人还款，原告依据偿险合同约定承担了保险责任，有权要求按保险合同约定要求被告承担违约金。本案在调解过程中，原告要求被告承担5000元的违约金不违反法律规定，本院予以采纳。被告辩称其没有违约，不承担违约责任的答辩意见与其未按合同约定履行还款义务的事实不符，本院不予采纳。被告辩称原告套用中国对外经济贸易信托有限公司名义发放贷款，实际向其发放贷款142500元，该辩解意见与其当庭认可到其账户的贷款金额15万元及原告提交的证据不符，其辩称原告采用软暴力等不当手段催要借款没有证据证实，故本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定判决如下：一、被告毕某于本判决生效之日起二十日内向原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司支付理赔款121414.18元，保险费4635元，违约金5000元，共计131049.18元；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司的其他诉讼请求。如果被告毕某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3136元，已减半收取1568元，由原告阳光财产保险股份有限公司中卫中心支公司负担119元，被告毕某负担1449元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 王希刚 二〇一九年九月二十三日书记员 王 蓓本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。