河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初7531号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路129号。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：李倩，河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘保杰（实习），河南英泰律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：杨柯银，男，回族，1981年7月9日出生，户籍住址河南省内乡县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告杨柯银信用卡纠纷一案，原告于2019年8月20日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2019年9月12日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人李倩、刘保杰及被告杨柯银到庭参加了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨柯银清偿信用卡本金102836.59元，并按照合同约定支付利息（包括截止2019年8月13日的利息13068.52元、应收费用15501.78元，自2019年8月14日起，按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止）;2.判令本案受理费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月5日，被告杨柯银在原告处申请办理爱家分期业务，并亲自签订了客户告知函及爱家分期计划书，约定分期期数为36期，分期金额为150000元，手续费费率为12%。当日，被告还填写了中国银行股份有限公司信用卡申请表，背面的信用卡申领合约第三项约定了利息和收费。合约生效后，原告如约给被告发放了卡号为62×××76的信用卡，并发放装修贷款150000元。被告多次未按照约定如期还款，经原告多次催收，被告仍不履行，其行为已经构成严重违约，损害原告合法权益，故原告诉至法院。被告杨柯银辩称，被告对申领贷款及信用卡的事实无异议，但对贷款本金数额有异议，被告申请的是150000元，但实际发放138000元。出现逾期是因为被告出交通事故住院，为此被告提起了诉讼。贷款发放后，被告每月还款4700多元，最后一次还款日期以原告方提供的流水为准。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：爱家分期业务申请表。证明被告向原告书面申请家庭装修贷款，证明双方之间的权利义务。证据二：中国银行信用卡申请表一份、申领合约一份以及申请时照片打印件一份。证明被告向原告申请办理信用卡，并办理了信用卡，申领合约对信用卡的利息及收费进行了明确的约定。证据三：客户告知函、爱家分期划款委托书一份。证明原告明确告知被告关于分期贷款的手续费费率以及年费等，被告签字认可；被告授权原告将所贷款项转入指定账户。证据四：转账凭证。证明贷款实际发放。证据五：客户逾期明细表一份，信用卡历史交易查询一份。被告对原告提交证据的质证意见为：被告是通过朋友申请的贷款。朋友引荐的小额贷公司，名字记不清，当时小额贷公司说被告自己去无法贷款，所以与小额贷公司办理了相关手续，没有交钱。每月还款是被告自己直接还的。等被告的交通事故诉讼进行完毕，收到赔偿款后，被告就给原告清偿下欠贷款本息。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。被告杨柯银未举证。结合原、被告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2017年3月5日，被告杨柯银向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，签约过程中双方先后办理了格式加勾选加填写的《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《客户告知函》（以下简称“《告知函》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称“《领用合约》”）、《中国银行信用卡费率表》（以下简称“《费率表》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告申请分期额度150000元，分期期数36期，手续费率12%，手续费分期支付；2.贷款用途为装修建材，贷款直接转入杨柯银在中国银行开立的账号为62×××19的账户；3.非现金透支交易记账日至约定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20—50天。免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。4.银行收到还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。5.杨柯银申请办理的长城环球通爱家卡，不申请透支额度，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市内乡县县衙西路看守所”，单位名称为“内乡县看守所”，银行按该指定的通讯地址、手机号码等联络信息提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件。如上述联络信息如有变更，应及时致电依银行24小时客户服务电话（4006695566）或到银行营业网点柜台通知银行办理信息变更手续。银行按上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。中国银行南阳分行在签约现场对杨柯银进行了拍照确认。原告审核通过被告的申请后，于2017年3月8日向被告指定放款账户发放贷款本金150000元。但被告杨柯银自2018年3月21日开始逾期，2019年1月16日偿还700元，但不足以偿还其之前拖欠的本息。之后杨柯银未再还款。截止2019年8月13日，被告拖欠信用卡本金102836.59元、利息及复利13068.52元、应收费用15501.78元（含滞纳金3668.61元、分期手续费11833.17元）未还。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,杨柯银在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》、《告知函》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定杨柯银自愿接受《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向杨柯银全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡,由此,杨柯银与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,杨柯银作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》中有关还款的义务。杨柯银未能依据合同约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《告知函》、《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年8月13日的欠款本金102836.59元、利息及复利13068.52元、滞纳金3668.61元、分期手续费11833.17元，并自2019年8月14日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告杨柯银偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金102836.59元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年8月13日的利息及复利13068.52元、滞纳金3668.61元、分期手续费11833.17元，并自2019年8月14日起按照合同约定支付利息、复利至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2928元，减半收取1464元，由被告杨柯银承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇一九年九月十六日书记员  王 晨