广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初18540号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区*********，统一社会信用代码914***********124K。负责人：曾力。委托诉讼代理人：温卉婷，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈正翔，广东宝言律师事务所实习律师。被告：苏俊峰，男，1989年12月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************798。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农业银行大良支行）与被告苏俊峰信用卡纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温卉婷到庭参加诉讼，被告苏俊峰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。原告农业银行大良支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本金209000元及利息、违约金（含滞纳金）（暂计至2019年4月10日的利息为171.82元，违约金为450.27元，此后的利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）、其他费用1703.48元；2.判令被告立即偿还原告分期手续费29640元；3.判令原告对被告提供抵押的粤E*****路虎牌客车在上述债权以及诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年8月4日向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，同时申请办理开通金穗贷记卡（卡号622********13645）。2018年8月9日，原告与被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称“借款合同”），约定被告请款金额为22.8万元，分期手续费费率为15%，本金及分期手续费分60期偿还，被告以其所有的粤E*****小型客车作为抵押并办理了抵押登记，第8.1.1条约定抵押担保范围包括合同项下的分期本金、利息、复利、分期手续费以及诉讼费等实现债权和抵押权的一切费用。《借款合同》第10.2（2）约定：“持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”，依据第10.3（1）银行“有权提前收回分期资金”。原告按合同约定向被告的指定账户发放贷款，但被告没有按期足额偿还分期款项，经原告多次催收，被告仍拒不履行合同义务。综上，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。庭审中，原告明确如下事项：1.第一项诉讼请求中的“其他费用”是指已到期的专项分期手续费；第二项诉讼请求的分期手续费29640元中指未到期的分期手续费；2.第一项诉讼请求中的“利息171.82元”是从2019年3月10日起算至2019年4月10日期间的利息；3.第一项诉讼请求中的“违约金（含滞纳金）450.27元”从2019年3月9日起计算至2019年4月6日的违约金。原告围绕诉讼请求向本院提交了原告营业执照、被告身份证复印件、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（背含领用合约、收费标准）、《文书送达地址确认书》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车行驶证复印件、车管所查询证明、抵押登记信息、业务凭证、催收账户交易历史记录打印件。被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据形式和来源合法，能相互印证，可以证明案件相关事实，本院对原告提供的证据予以采信。对于原告起诉所主张的事实，本院亦予以确认。另查明，信用卡领用合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣收。透支利率上限为日利率万分之五……未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年8月9日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告作为持卡人及抵押人在该合同中签名,约定以下内容：持卡人出现本合同约定违约事件时，银行有权分别或者同时采取以下措施：有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额、并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用。另，该合同约定的担保人的担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、诉讼费等。被告透支借款分期购买路虎极光汽车一辆，分期本金金额为228000元，分期手续费34200元，费率15%，分期期数为60期，每期分期本金为3800元，每期分期手续费为570元。上述合同签订后，原告依约于2018年8月28日向被告发放了借款228000元。被告分期偿还了部分本金和手续费，截止至2019年4月10日，被告尚欠借款本金209000元，利息171.82元、逾期还款违约金450.27元，已到期手续费1703.48元，未到期手续费29640元。被告名下的粤E*****路虎牌小型普通客车于2018年9月6日办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。本院认为，本案被告向原告申请开立信用卡透支使用信用额度支付案涉车辆价款，实质上原告与被告之间系一种金融借款合同关系，分期付款实质上是约定的还款方式，原告与被告订立的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（背含领用合约、收费标准）、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系原、被告双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，上述金融借款合同关系、担保合同关系合法有效，受法律保护。原、被告均应按照上述合同的约定履行己方义务。原告在2018年8月28日向被告发放了贷款228000元，已经履行了出借款项的义务，被告亦应按约定还本付息、付费。被告未能按期支付当期贷款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布合同项下贷款全部提前到期，并对未能归还的本金按日万分之五收取利息、对最低还款额的未偿还部分计收5%的逾期还款违约金。原告主张被告向其偿还未付借款本金209000元及从2019年3月10日起按日万分之五计收利息、从2019年3月9日起计算至2019年4月6日止的逾期还款违约金450.27元，证据确实，理据充分，本院予以支持。关于分期手续费是否支持的问题。由于《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》已经明确约定被告申请的借款本金228000元分期，分期手续费率为15%，分期数为60期，需支付的分期手续费共计34200元，现借款本金已经全部宣布提前到期，原告要求被告支付全部未付的手续费的理由充分，依法应予以支持，截止至2019年4月10日，被告尚欠的已到期的分期手续费为1703.48元，未到期的分期手续费为29640元。由于利息、逾期还款违约金、未到期分期手续费均是被告使用资金的成本及违约成本，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，应以原告同时主张的利息、逾期还款违约金、未到期分期手续费总计以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予保护。关于原告主张的抵押权问题，由于原告已经与被告就被告所有的粤E*****小汽车签订了担保借款合同，并办理了相应的抵押登记，抵押权已经设立，并具有对抗善意第三人之效力。现被担保的主债权未能实现，原告作为抵押权人要求行使抵押权，理据充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金209000元及利息（利息计算方式：从2019年3月10日以尚欠借款本金为基数按日万分之五计收至实际清偿完毕之日止）、2019年3月9日起至2019年4月6日止的逾期还款违约金450.27元、分期手续费（分期手续费计算方式：分期手续费共31343.48元，截止至2019年4月10日，其中已到期的分期手续费为1703.48元，未到期的分期手续费为29640元）；上述利息、逾期违约金、未到期分期手续费合计从2019年3月9日起以不超年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行对被告苏俊峰所有的粤E*****小型普通客车在抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为4914.48元，减半收取计2457.24元，由被告苏俊峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李彩萍二〇一九年九月二十九日书记员  冯伟康黄敏仪