广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初3607号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该行行长。委托诉讼代理人：刘秋真、陈智骞，分别系广东立顺律师事务所律师、实习律师。被告：谭认华，男，1974年2月8日出生，汉族，居民身份证住址广东省肇庆市高要区。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告谭认华金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加诉讼，被告谭认华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡购车分期本金28936.12元、利息11847.31元、违约金1633.54元、手续费929.37元，合计暂为43346.34元（利息、违约金暂计至2019年2月24日，之后按约定计算至全部款项还清之日止）。2.原告对被告提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3.本案的诉讼费、保全费等费用由两被告承担。事实与理由：2011年11月4日，被告购买汽车需要，向原告申领卡号为62×××75的中国农业银行金穗信用卡，并填写《金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，向原告申请办理汽车分期贷款业务，并签名确认愿意遵守信用卡章程和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》。经原告审批同意，2011年11月23日，双方签订《金穗信用卡购车分期付款合同》，约定：分期金额37000元，分期期数36期，用于购买的粤Ｈ×××××号小型轿车为借款提供抵押担保，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续。被告持卡消费后，并未按照合同约定按时偿还分期购车款，多期欠供。根据双方签署的《金穗信用卡购车分期付款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，上述借款本金已产生利息、违约金等费用。虽经原告多次催收，被告仍拒不还款。综上，被告的行为已构成根本违约，损害了原告的利益。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告谭认华无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦无提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年11月4日，被告向中国农业银行股份有限公司肇庆分行提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，申请办理中国农业银行股份有限公司肇庆分行车辆贷款，其在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》中声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国农业银行股份有限公司肇庆分行审批通过后向被告发放卡号为62×××75的信用卡，被告谭认华使用其上述信用卡偿还分期资金。2011年11月23日，被告谭认华（申请人、担保人）与中国农业银行股份有限公司肇庆分行（贷款人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，约定：由中国农业银行股份有限公司肇庆分行向被告谭认华发放贷款37000元，用于购买车辆，分期资金金额为37000元；本合同项下分期手续费率为13%，分期手续费金额为4810元，分期手续费分期支付偿还，分期期数为36期；担保人同意以汽车提供担保，该清单（清单编号：肇农银卡抵529号）为合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。申请人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用……；申请人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。若还款账户余额不足以偿还分期资金的，银行有权把未偿还分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……（2）有权宣布申请人与中国农业银行签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。中国农业银行股份有限公司肇庆分行在上述合同中的贷款人处加盖公章，被告谭认华在申请人、抵押人处签名并捺印确认。合同签订后，中国农业银行股份有限公司肇庆分行依约于2011年11月25日向被告谭认华指定的肇庆市美利汽车销售服务汽车有限公司名下的账号64×××87发放了贷款37000元。2012年2月28日，双方在车辆管理部门办理了所有权人为谭认华，车牌号码为粤Ｈ×××××号小型轿车的抵押登记手续。此后，被告谭认华未依约偿还借款本息，截至2019年2月24日，本金余额28936.12元、利息11847.31元、逾期还款违约金1633.54元、手续费929.37元。原告经催促无果后遂诉至本院。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。又查明，根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行2019年1月11日颁发的农银肇庆人[2019]4号《关于明确分行营业部归并后相关事项的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行营业部业务管理关系调整由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。关于本案原告主体问题，虽然案涉借款的受理银行是中国农业银行股份有限公司肇庆分行，但由于中国农业银行股份有限公司肇庆分行营业部业务管理关系调整由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管理，故原告为本案适格的主体。关于原告要求被告谭认华偿还借款本息、违约金、手续费的请求。中国农业银行股份有限公司肇庆分行与被告谭认华签署的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。中国农业银行股份有限公司肇庆分行依约向被告谭认华指定的商户履行了放款义务，但被告谭认华在偿还了部分借款后不履行还款义务，截至2019年2月24日，案涉借款本金余额为28936.12元、利息11847.31元、逾期还款违约金1633.54元、手续费929.37元，合计43346.34元，被告谭认华已构成违约，应承担民事责任。因此，原告请求被告谭认华清偿全部借款本息、违约金及手续费的请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权的问题。因被告谭认华就其所有的机动车粤Ｈ×××××为本案债权办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对权属被告谭认华的粤Ｈ×××××机动车的折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿的权利，故本院对原告该项诉讼请求，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告谭认华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还贷款本金28936.12元、利息11847.31元、逾期还款违约金1633.54元、手续费929.37元（利息、逾期还款违约金及手续费已计算至2019年2月24日，之后按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》约定的标准另行计至款项还清之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第一项确定的债务对被告谭认华所有的机动车粤Ｈ×××××折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费883元，财产保全申请费453.46元，合计1336.46元（原告已预交），由被告谭认华承担，被告应于本判决发生法律效力之日起七日内将上述诉讼费用直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长 方 文审判员 许 钢审判员 廖铭道二〇一九年九月三十日书记员 卢诗瀚