湖南省新晃侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1227民初1454号原告：黄国林，男，1966年12月8日出生，侗族，居民，住湖南省新晃侗族自治县（以下简称新晃县）。原告：姚卫群，女，1972年4月23日出生，侗族，新晃县人民医院护士，住湖南省新晃县。二原告共同委托诉讼代理人：姚敦华，湖南西南律师事务所律师。一般代理。被告：中国人民人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地湖南省长沙市天心区湘府中路369号星城荣域园综合办公楼9楼，统一社会信用代码91430000790314935Y。负责人：郭江。委托诉讼代理人：谢仁辉，男，1990年8月17日出生，侗族，公司员工，住湖南省新晃县。特别授权。委托诉讼代理人：陈鑫平，湖南银联律师事务所律师。一般代理。原告黄国林、姚卫群与被告中国人民人寿保险股份有限公司湖南省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄国林，原告黄国林、姚卫群共同委托的诉讼代理人姚敦华，被告中国人民人寿保险股份有限公司湖南省分公司委托诉讼代理人谢仁辉、陈鑫平到庭参加诉讼，原告黄卫群、被告中国人民人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称人寿保险公司）负责人郭江经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄国林、姚卫群向本院提出诉讼请求：1、判决被告支付重大疾病身故保险金200000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：二原告系夫妻关系，1996年7月18日生育儿子黄俊杰。2012年5月4日中午1时许，黄俊杰在上学途中突然晕倒在地，几分钟即恢复正常。为查明原因，原告将其带到新晃县人民医院住院检查治疗，当天做完脑电图检查后，黄俊杰回校上课，2012年5月5日上午10时办理出院手续，医生告知脑电图正常，疑似癫痫小发作。后为查明黄俊杰是否患有癫痫病，二原告于2012年7月10日带黄俊杰到湖南省人民医院住院检查治疗，经全面检查，各项指征均为正常，医生仅根据黄俊杰在2012年5月4日的晕倒现象诊断为疑似癫痫。此后，黄俊杰从未发生晕倒现象，学习生活一切正常，学习成绩比较优秀。2015年9月，黄俊杰从新晃一中考入三峡大学预科班，一年后转入三峡大学计算机系。2018年4月，原告姚卫群到中国人民人寿保险股份有限公司新晃支公司兼职从事保险代办员。2018年5月5日，原告姚卫群以保险营销员身份，原告黄国林以投保人身份为黄俊杰投保一份《人寿保险无忧重大疾病保险》。填报资料由新晃支公司审核上报后，被告给原告出具《保险合同》，合同约定如因70种重大疾病造成死亡，保险公司应给付20万元的身故保险金。2019年3月3日，黄俊杰被发现死于三峡大学欣苑2号楼313寝室中的床上。2019年3月7日黄俊杰的尸体被拖回新晃，并于3月11日进行土葬。黄俊杰死亡后至安葬前，原告已向保险公司报险，2019年3月6日被告发来保险理赔所需资料的信息，2019年4月8日原告正式提交《人身保险理赔申请书》及相关资料。被告受理后，以原告在投保时未告知癫痫史、晕厥史为由口头拒绝赔偿，并于2019年4月22日送达《理赔完成告知书》，以投保人故意不履行如实告知义务为由不承担给付保险金责任。二原告认为，被告以故意不告知癫痫史或晕厥史为由拒绝理赔，无正当理由。原告儿子是否患有癫痫，县级和省级医院都未能确诊，故没有告知的事实依据，主观上并无过错。晕厥不是疾病名称，而是某一疾病的临床表现，感冒发热、心肌梗塞、脑中风、脑溢血等疾病都会出现晕厥，原告儿子2012年5月4日首次发生晕厥，至2018年5月5日投保时已间隔6年时间，间隔期间未发生晕厥，至死亡前也未发生晕厥，即晕厥现象并非反复发作，持续稳定，原告没有告知未能查明原因的偶发现象并无主观故意。根据保险合同的约定，如果被保险人系因急性心肌梗塞、脑中风、严重的原发性心肌病、急性坏死性胰腺炎、肺源性心脑病等疾病死亡，保险公司应予理赔。原告儿子死亡后至埋葬前已向被告报险，被告未要求尸检，未要求查明死因，被告对此应负举证责任。综上，被告无正当理由拒赔，特依法提起诉讼，请求人民法院公正判决。被告人寿保险公司辩称：1、保险合同约定，投保人在投保时有如实告知义务，故意未如实告知的，我方有权解除合同并不承担理赔责任；2、被保人存在至少两次“晕厥、抽搐、昏迷”的症状，并因此住院就医，但投保时原告方故意未如实告知上述情况；3、原告方未如实告知的情况足以影响我方是否决定承保，因此我方有权解除合同并不承担给付义务；4、原告方对保险事故的性质及原因负有举证责任；5、本案中的询问事项并非概括性条款，不存在理解上的歧义，更非对承保没有影响的“非决定性事项”；6、投保时，我方已就“询问事项”进行了有效询问。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告方提交的证据，被告方无异议的，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的证据9，对周志鹰的调查笔录实质即为证人证言，虽证人未出庭作证，但其证言与黄俊杰癫痫不能确诊的整体事实相符，予以采信；证据11怀化市第三中学录取通知书，与本案无关，且不能达到原告的证明目的，不予采信。被告提交的第一组证据系黄俊杰在新晃县人民医院及湖南省人民医院的就诊材料，真实性予以采信；第二组证据，被告对投保单、询问表、保险条款的真实性均无异议，真实性予以采信。本院通过对证据的分析与认定及庭审调查，查明以下法律事实：原告黄国林与原告姚卫群系夫妻关系，于1996年7月18日生育儿子黄俊杰。2012年5月4日，黄俊杰因“突发晕倒20分钟”入新晃县人民医院住院治疗，最后诊断晕厥查因为“癫痫小发作？”，2012年5月5日黄俊杰出院。为查明晕厥原因，2012年7月10日黄俊杰转诊湖南省人民医院，入院记录现病史记载：“……患者于3月前于行走时无明显诱因出现突发头晕，眼前黑蒙，随即倒地肢体不由自主抽搐，口吐白沫，意识丧失，持续约10分钟后逐渐好转，意识恢复，感觉肢体无力。约2.5月前再次发作，形式未变，就诊口服‘丙戊酸钠0.21次/日’抗痫药物；为进一步治疗，来我院就诊，诊断为‘癫痫’，为进一步治疗收入我科。发病以来，精神正常，饮食正常，睡眠正常，大便正常，体力正常，体重无变化，记忆力及计算力无下降……”，2012年7月13日黄俊杰出院，出院诊断为“1、癫痫？”。2015年9月，黄俊杰考入三峡大学。2018年4月，原告姚卫群到中国人民人寿保险股份有限公司新晃支公司兼职从事保险代办员，从事保险推销业务。2018年5月5日，原告姚卫群作为保险代理人，原告黄国林作为投保人在被告人寿保险公司为黄俊杰投保1份《人保寿险无忧人生重大疾病保险》，并签订保险合同，约定保险期间终身，交费期间30年，保费年交，保险金额200000元，首期保险费3320元，2.4条身故或全残保险金约定被保险人年满18周岁后，因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后恢复）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，保险公司按基本保险金额给付身故或全残保险金，合同终止，3.1条约定订立本合同时，保险公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。若投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费，合同中健康告知事项中询问投保人、被保险人是否曾患有或被告知有下列症状：……晕厥、抽搐、昏迷……,投保人选择为否。2018年5月5日，黄国林交纳保险费3320元。2019年3月3日，黄俊杰被发现在宜昌市西陵区三峡大学欣苑2号楼313寝室意外猝死死亡。2019年3月7日，黄俊杰的尸体被拖回新晃，并于2019年3月11日进行土葬。2019年3月4日，原告向被告报案。2019年3月18日，被告向原告姚卫群作了代理人展业情况询问，被告询问原告姚卫群投保时有无按投保单健康告知事项内容详细询问投/被保险人健康情况，原告姚卫群答投保时已向投/被保险人按投保单健康告知事项内容详细询问，被告询问原告投保时是否向投/被保险人明确说明保险责任条款及责任免责条款，原告姚卫群答投保时已向投保人、被保险人说明了保险责任条款及责任免责条款。2019年4月8日原告向被告提交理赔申请书及相关资料，2019年4月22日被告向原告送达理赔完成通知书，理赔结论为解除合同，不退还保险费，原因为根据保险法第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告认为被告无正当理由拒绝理赔，故诉至本院。本院认为，原告黄国林与被告人寿保险公司签订的《保险合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的规定，合法有效，本院予以认定，双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案双方争议的焦点是投保人投保时是否故意未履行如实告知义务，被告解除合同不予理赔并不退还保险费是否有事实和法律依据。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款之规定及《保险合同》第3.1条的约定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，原告姚卫群系本案的保险代理人，同时亦是投保人黄国林的妻子，被保险人黄俊杰的母亲，在代理人展业情况询问中，姚卫群认可在投保时已按投保单健康告知事项内容详细询问投保人、被保险人，已向投保人、被保险人说明了保险责任条款及责任免责条款，鉴于姚卫群与投保人黄国林、被保险人黄俊杰的特殊关系，本院认定保险人确已就投保单健康事项内容对投保人、被保险人进行了详细询问，并对免责条款作了明确说明。本案中，2012年5月被保险人黄俊杰因突发晕厥、抽搐到新晃县人民医院住院治疗，经诊断为“癫痫小发作？”，并口服丙戊酸钠抗痫药物，为进一步查明病因，2012年7月黄俊杰转诊湖南省人民医院，被保险人两次入院就诊，且第二次是到省级医院就诊，可见投保人对被保险人晕厥、抽搐的情况已经引起重视，应当记忆深刻，但投保时保险人进行健康事项询问时，投保人未将被保险人曾晕厥、抽搐的情况进行告知，主观上存在故意，故被告认为投保人黄国林投保时故意不履行如实告知义务的抗辩意见，理由成立，本院予以采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款的规定及《保险合同》第3.1条的约定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，故被告作出解除合同不予理赔并不退还保险费的决定符合双方合同约定及法律规定，理由成立，予以采纳。综上所述，对于原告的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十六条第一款、第二款、第四款、第十七条之规定，判决如下：驳回原告黄国林、姚卫群的诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告黄国林、姚卫群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员  郭晓波二〇一九年九月六日法官 助理  罗艳辉代理书记员  杨京文附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。