上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初9523号原告：中信银行股份有限公司上海五牛城支行，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦东大道1085号101室。法定代表人：徐悦宁，行长。委托诉讼代理人：于胜寒，上海市金石律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑾，上海市金石律师事务所律师。被告：马桥斌，男，1989年3月7日生，汉族，住福建省。原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行与被告马桥斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于胜寒到庭参加了诉讼。被告马桥斌经本院依法送达，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行向本院提出诉讼请求：1、被告马桥斌归还借款本金余额人民币114,548.56元；2、被告吴马桥斌向原告的借款利息7,973.54元、截至2018年9月7日逾期利息51,096.57元,以及自2018年9月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(以上述借款本息为基数，按照《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》约定的方式计算)；3、判令原告可以与被告协议以车辆号为沪NCXXXX、车架号LSVCH6A41CN183245的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：2012年11月29日，原告(贷款人)与被告(借款人)签订《中信银行个人汽车贷款及抵押合同》，合同约定：(一)被告因购买车辆，向原告贷款金额为195,860元，贷款期限为36个月，自2013年1月29日起至2016年1月29日止：合同签订日贷款年利率7.98%。(二)如被告逾期或未按约的金额归还贷款本息，原告有权按合同约定计收罚息和复利，要求被告偿还全部贷款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，有权以合法程序处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有应付的费用。(三)被告以其名下车辆提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。2013年2月5日，被告将其名下车牌号为沪NCXXXX、车架号LSVCH6A41CN183245的车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。2013年1月29日，原告向被告指定账户发放贷款195,860元。放款后，被告未能完全履行还款义务。原告认为，《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同依法有效，双方当事人理应恪守，现原告依约发放贷款，而被告未按时足额归还借款，显属违约，故原告有权要求被告偿还贷款本金及相应利息、逾期利息以及为实现债权和担保权而发生的费用等。涉案抵押物已办理抵押登记，原告经登记为抵押权人，原告有权依法行使抵押权。故原告诉至法院。被告马桥斌未应诉答辩。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：《个人汽车消费贷款申请表》、《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》、《个人借款凭证(借据)》、车辆登记注册信息、计息清单。鉴于被告马桥斌未到庭应诉，又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》第4.2条，甲方(即本案被告马桥斌)违反本合同约定，逾期或未按约定归还贷款或未按约定用途使用贷款的，自违约之日起，乙方(即本案原告)按照合同约定利率的150%对违约款本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至甲方清偿本息为止。根据《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》附则，贷款金额195,860元，年利率7.98%，贷款期限36个月，贷款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。个人借款凭证(借据)载明，放款日期2013年1月29日，到期日期2016年1月29日。上述合同签订后，被告马桥斌于2013年2月5日将名下车牌为沪NCXXXX,车架号为LSVCH6A41CN183245，发动机号为T26979的大众汽车牌小型汽车为原告的上述债权办理抵押登记。涉案贷款于2016年1月29日到期，被告马桥斌尚欠原告借款本金114,548.56元，借款利息7,973.54元,截至2016年1月29日的逾期利息(以到期未付借款本息为基数)11,422.98元。本院认为，原告与被告马桥斌签订的《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已依约履行了放款义务，但被告马桥斌未按约还款，已经构成违约，原告有权要求被告马桥斌归还所有借款本金114,548.56元并支付相应的借款利息和逾期利息。对于逾期利息，被告主张截至2018年9月7日的逾期利息51,096.57元，但原告无法提供计算方式，本院认为逾期利息应当自逾期之日起以借款本金和借款利息为基数按照涉案《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》约定的贷款利率上浮50%计收，截至2016年1月29日，被告马桥斌尚欠逾期利息11,422.98元。被告马桥斌作为抵押人，并已经办理车辆抵押登记，应在抵押财产范围内对上述债务承担抵押担保责任。被告马桥斌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马桥斌应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行借款本金人民币114,548.56元；二、被告马桥斌应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行借款利息7,973.54元、截至2016年1月29日的逾期利息11,422.98元；三、被告马桥斌应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行自2016年1月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金和借款利息为基数，按涉案《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》约定的利率和方式计算)；四、如被告马桥斌未履行第一至三项判决义务，原告中信银行股份有限公司上海五牛城支行可以与被告马桥斌协议，以车牌号为“沪NCXXXX”、车架号为“LSVCH6A41CN183245”的车辆为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告马桥斌所有，不足部分由被告马桥斌继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,772元，公告费560元，共计4,332元(原告已预缴)，由被告马桥斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  黄宗琴人民陪审员  黄玉娟人民陪审员  张丕建二〇一九年九月三日书 记 员  朱 欢附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。