山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁06民终5060号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司，住所地烟台经济技术开发区松花江路3-1号内1号楼1层东。负责人：姜鹏飞，经理。委托诉讼代理人：谭晓燕、王伟，山东齐鲁（烟台）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:栾岩平，女，1982年6月25日出生，汉族，住烟台市福山区。委托诉讼代理人：王光君，山东福阳律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司因与被上诉人栾岩平财产损失保险合同纠纷一案，不服山东省烟台市经济技术开发区人民法院（2019）鲁0691民初31号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司的委托诉讼代理人谭晓燕、被上诉人栾岩平的委托诉讼代理人王光君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判或发回重审；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、根据涉案保险条款约定，涉案车辆因发动机进水导致的发动机损坏，保险人不承担赔偿责任。保险人与被保险人签订保险合同时，已充分履行了该免责条款的明确告知义务，该免责条款合法有效。二、涉案保险合同的附加险中有“发动机进水”这一单独险种，如果投保人只购买“车损险”，而未购买“发动机涉水损失险”，则发动机进水导致的发动机损失便不能获得赔偿。三、因暴雨导致的车辆损失赔偿为理赔的一般条款，而发动机进水后导致的发动机损坏免责条款属于特殊条款，根据“特殊条款优于一般条款”的原则，保险人亦不应予以赔偿。综上，一审判决认定事实不清、适用法律不当，恳请二审依法改判或发回重审，维护上诉人的合法权益。被上诉人栾岩平辩称，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。被上诉人栾岩平向一审法院起诉请求：上诉人支付被上诉人车辆损失45196.58元及利息（以45196.58元为基数按银行同期贷款利率自起诉之日计算至实际支付之日止）。一审法院认定事实：2018年4月27日，被上诉人为其所有的鲁Ｆ×××××号车辆在上诉人处投保了交强险、车辆损失险等，并投保不计免赔险。其中，机动车损失保险的保险金额439872元，保险期间自2018年6月14日至2019年6月13日止。2018年8月15日，被上诉人驾驶涉案被保险车辆沿福山区崇文街由西向东行至福山区崇文中学门前时，因天降大雨路面积水导致被上诉人车辆受损、发动机进水，被上诉人向上诉人报案，上诉人出险后，认为发动机进水等相关损失不属于其承保范围，故仅赔付其他损失10915元。但被上诉人为此次事故花费包括车辆损坏及发动机进水导致的维修费56111.58元，对于被上诉人10915元以外的损失，上诉人以被上诉人未投保涉水险为由拒绝赔偿。经查，《机动车综合商业保险条款》（2014版）（以下简称保险条款）第六条规定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……。第十条规定，下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏。上诉人提交的涉案保险单投保人签字及投保人告知书中投保人签章处均盖有烟台鹏龙伟东汽车销售服务有限公司印章。另查，2018年8月15日福山区10-11时降水量38.7mm，达到暴雨级别。一审法院认为，被上诉人在上诉人处投保车辆损失险及不计免赔等险种，被上诉人与上诉人之间签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应按照保险合同约定行使权利、履行义务。本案一审争议焦点是：上诉人是否应赔付被上诉人因暴雨而遭受的发动机进水等车辆损失。本案中，被上诉人车辆发生损失是因为暴雨而致发动机进水。保险条款约定，因暴雨造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人负责赔偿；保险条款又约定，发动机进水后导致发动机损坏，保险人不负责赔偿。首先，上诉人未向被上诉人交付保险单并尽到明确说明的义务，被上诉人并不清楚免除保险人责任的范围，上述条款对被上诉人不产生效力；其次，上诉人提供的格式保险条款中约定了不同的赔偿责任，上述两个保险条款的约定前后矛盾，依法应作出对上诉人不利的解释。故，上诉人应当赔付被上诉人因涉案事故所遭受的全部车辆损失，扣除已经支付的10915元，尚应支付45196.58元。因上诉人怠于履行付款义务，被上诉人关于上诉人支付以45196.58元为基数自起诉之日即2019年1月4日起按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率计算至实际履行之日止的利息损失的请求，于法有据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司自判决生效之日起十日内向被上诉人栾岩平支付保险理赔款45196.58元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取464.96元，由中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司负担。本院二审查明，一、涉案保险合同第十九页明确载明，投保人应将“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”在方格中手书，但涉案保险合同该部分方格为空白。二、涉案保险单中的“投保人声明”部分关于“免责条款”的声明未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。三、投保人仅在涉案保险单的尾部盖章，并没有针对“投保人声明”中的免责条款单独签字或盖章。本院经审理查明的其他案件事实同一审。本院认为，上诉人与被上诉人就鲁Ｆ×××××号车辆签订的财产保险合同，系双方当事人在平等自愿基础上的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效。本案二审双方争执的焦点问题为：被保险车辆发动机进水是否属于保险责任范围。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。第十三条第一款规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”。根据上述法律规定，保险人有义务在订立保险合同时向投保人就责任免除条款作出提示以及明确说明，该义务是法定义务。如果保险合同当事人对保险人是否履行该义务发生争议，保险人应当提供其对有关免责条款内容做出提示及明确解释的相关证据，否则该免责条款不发生法律效力。本案中，被保险车辆因暴雨导致发动机进水损坏，属于涉案保险合同第十条第（八）项规定的上诉人免责的情形，但上诉人并未提供证据证明其对该免责条款向被上诉人进行了提示及明确说明，且根据二审查明的事实，本院认为，上诉人未尽到提示及明确说明义务。故涉案保险合同中的免责条款对上诉人不发生法律效力，上诉人不能因此免责。综上所述，上诉人中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费930元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司烟台开发区支公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈日文审判员  赵秀红审判员  张建庆二〇一九年九月二十六日书记员  马小云