沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初10008号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，该行行长。委托诉讼代理人：王健飞，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，系该行员工。被告：郑伟，男，1977年1月6日出生，汉族，住沈阳市大东区。被告：辛丽萍，女，1980年2月6日出生，汉族，住沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郑伟、辛丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨嵩颀到庭参加诉讼，被告郑伟、辛丽萍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2014年11月26日签订的《个人授信及担保协议》，《个人贷款周转易协议书》。2、被告偿还原告借款本金701,501.44元、利息0元，罚息178.01元，总计701,679.45元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年3月6日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、原告对登记在郑伟名下位于沈阳市沈河区，建筑面积21.65平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2014年11月26日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郑伟签订《个人授信及担保协议》一份，辛丽萍同时了签订《同意还款承诺书》和《同意抵押声明书》各一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额750,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2015年1月4日起到2025年1月4日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告辛丽萍自愿为授信申请人在借款合同项下的债务承担共同还款义务并自愿以抵押房产作为抵押担保。2、被告郑伟以其名下位于沈阳市沈河区，建筑面积21.65平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2014年12月12日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年11月26日，被告郑伟、辛丽萍向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为750,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式不变。协议签订后，被告在协议期间循环使用原告提供的授信额度，多次通过周转易功能对外付款，并分别于次日生成多笔贷款，后附明细。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但2018年12月15日到期后，被告不再偿还原告借款本息，截至2019年3月6日，被告尚拖欠贷款本金701,501.44元、罚息178.01元，总计701,679.45元未还。为保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《合同法》等相关法律规定和《个人授信及担保协议》第35、36条之规定，原告现就被告欠款事宜诉至法院。被告郑伟辩称：贷款属实，2018年10月开始资金周转困难，所以没有还款。我找到过银行协商还款，但是没有协商一致。被告辛丽萍辩称：贷款属实，我在抵押财产价值内承担责任，我和被告郑伟已于2015年协议离婚，协议约定被告郑伟的债务和我无关。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2014年11月26日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郑伟签订《个人授信及担保协议》一份，辛丽萍同时了签订《共同还款承诺书》和《同意抵押声明书》各一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额750,000.00元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2015年1月4日起到2025年1月4日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告辛丽萍自愿为授信申请人在借款合同项下的债务承担共同还款义务并自愿以抵押房产作为抵押担保。2、被告郑伟以其名下位于沈阳市沈河区，建筑面积21.65平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2014年12月12日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担）。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2014年11月26日，被告郑伟、辛丽萍向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为750,000.00元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式不变。协议签订后，被告在协议期间循环使用原告提供的授信额度，多次通过周转易功能对外付款，并分别于次日生成多笔贷款，贷款信息记载执行利率均为年6.09%。4、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但2018年12月15日到期后，被告不再偿还原告借款本息，截至2019年3月6日，被告尚拖欠贷款本金701,501.44元、罚息178.01元未还。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告未按前述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定：“授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件，连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。本案，被告从2018年12月30日起未按时足额偿还原告借款本息，原告有权依据协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。被告辛丽萍为原告与被告郑伟的《个人授信及担保协议》出具共同还款承诺书并签字按捺，表明其自愿为上述授信协议项下债务承担共同还款义务，构成债的加入。被告辛丽萍虽辩称与被告郑伟离婚，并且在离婚协议中对债务承担有约定，但离婚协议中关于债务的约定仅约束二被告，不得对抗第三人，故原告要求被告辛丽萍偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。因被告郑伟以其名下位于沈阳市沈河区，建筑面积21.65平方米的房产为原告与被告的授信协议进行最高额抵押担保，故对原告请求对该房产行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告郑伟、辛丽萍于2014年11月26日签订的《个人授信及担保协议》，《个人贷款周转易协议书》;二、被告郑伟、辛丽萍偿还于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金701,501.44元、罚息178.01元（以上本金及罚息截止日为2019年3月6日；并自2019年3月7日按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际结清之日止；三、若被告郑伟、辛丽萍逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对登记在郑伟以其名下位于沈阳市沈河区，建筑面积21.65平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10817元、保全费4028元，均由被告郑伟、辛丽萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 臧  宁人民陪审员 董 秀 坤人民陪审员 刘 光 珍二〇一九年九月三日书 记 员 宇文思宁本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。