江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0602民初1912号原告：常州市陆巡商务信息咨询有限公司，住所地常州市天宁区新世界花苑15-2幢1812室。法定代表人：高磊。委托诉讼代理人：崔贤君，江苏铭勤律师事务所律师。被告：周菊，女，1973年7月20日生，汉族，住江苏省南通市开发区。被告：黄永华，男，1975年11月2日生，汉族，住江苏省南通市开发区。原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司（以下简称陆巡公司）与被告周菊、黄永华追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年4月29日公开开庭进行了审理。本院经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2019年8月8日公开开庭进行了审理。第一次庭审原告陆巡公司的委托诉讼代理人崔贤君、被告周菊、黄永华到庭参加诉讼，第二次庭审原告陆巡公司的委托诉讼代理人崔贤君到庭参加诉讼，被告周菊、黄永华经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陆巡公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付代偿金额435990.56元（包括：代偿本金425157.84元、代偿利息9219.96元、代偿罚息1612.76元)；2、判令两被告向原告支付担保费8451.52元(2018.8.27-2018.11.23，以每期2881.2元为标准)；3、判令两被告向原告支付代偿违约金（以代偿金额为基数，自2018年11月23日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日止）；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物【坐落：南通市开发区橡树湾52幢2001室，不动产权证号为“苏（2017)南通开发区不动产权第0019283号”房产】的处分价款享有优先受偿权；5、判令两被告承担原告需要支付的律师费37000元；6、判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年9月21日，被告周菊与湖南省平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）签署《授信协议》，约定平安小贷公司给予周菊最高授信额度588000元。周菊在该授信额度下向平安小贷公司借款588000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息还款，年利率9.2%。同日，平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安担保公司）与被告周菊签订《最高额委托担保合同》，约定，被告周菊委托平安担保公司为其在上述《授信协议》项下发生的借款提供连带责任保证担保。同日，平安担保公司与平安小贷公司签订了《最高额保证合同》，约定平安担保公司为被告周菊《授信协议》项下发生的借款提供连带责任保证担保。两被告系夫妻关系，平安担保公司与两被告签订了《最高额反担保抵押合同》，约定，两被告以其所有的位于南通市开发区产设定抵押，为平安担保公司提供反担保抵押。2018年11月23日，因被告周菊未按合同约定履行还款义务，平安担保公司履行了担保人义务，为被告周菊向平安小贷公司代偿了其欠付的本金425157.84元、利息9219.96元、罚息1612.76元。代偿后，平安担保公司多次向被告周菊催收，被告周菊始终未能偿还，被告黄永华亦未履行反担保责任。2018年11月29日，平安担保公司将针对两被告的债权转让给原告，双方签订债权转让协议，原告支付债权转让费，后将债权转让事宜书面通知两被告。被告周菊辩称，其不清楚具体的情况，只是签了字，请求法院审查确定事实。被告黄永华辩称，对原告诉称事实没有异议，贷款时未提到担保费事宜，贷款合同是和平安普惠签订的，具体哪个公司不太清楚；贷款时贷款方称并无手续费，实际仅发放贷款570360元，其发现金额与合同不一致，打电话询问贷款方，贷款方告知是手续费才知道，对原告主张的手续费不予认可；贷款当时没有看材料，均按贷款方要求签字，贷款方未告知合同约定违约金的事宜；原告诉请的金额由法院审查确定。原告陆巡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，两被告未能提供足以推翻原告证据真实性的反驳证据，虽然被告周菊对最高额委托担保合同补充协议以及资料代传递及入押服务协议中其签名真实性提出异议，但未提供反驳证据，应当承担不利的法律后果，黄永华亦未提供其他反驳证据，本院经审查认为原告提供的证据真实、合法且能相互印证，故本院对原告提供的授信协议、借款合同、放款回单、最高额委托担保合同及补充协议、还款计划书、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、不动产登记证明、结婚证复印件、共有及共同债务声明、代偿电子回单、履行保证责任证明书、还款明细、贷款提前到期通知书、快递签收打印证明、平安担保公司业务员与被告黄永华的微信、短信聊天记录、资料代传递及入押服务委托书、债权转让协议、债权转让通知书、债权转让通知书快递回单、快递查询路径截图、法律服务专项委托合同、律师费发票及律师费汇款凭证、法院财产保全情况告知书等证据予以确认，并在卷佐证。基于上述证据以及原告当庭陈述，认定事实如下：2017年9月21日，被告周菊（借款人）与平安小贷公司（出借人）签订《授信协议》一份，约定：授信金额588000元，授信额度使用期限为2017年9月21日至2022年9月20日；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。授信协议还约定：借款人有下列行为之一的，出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期，借款人应在收到出借人要求提前到期通知的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，出借人有权按逾期天数计收罚息：借款人涉及重大经济纠纷或财务状况恶化等，使出借人债权实现受到严重影响或威胁的；借款人提供的担保物或其他财产重要部分被其他债权人占有，或被扣押或被司法查封或冻结的。同日，平安担保公司（乙方）与被告周菊（甲方）签订《最高额委托担保合同》，约定，甲方委托乙方为甲方在前述《授信协议》项下2017年9月21日至2022年9月20日期间发生的借款在最高本金金额588000元的范围内提供连带责任保证担保。具体担保范围以乙方与出借人签署的《最高额保证合同》为准；担保费用的计费方式，从主合同项下单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费，每月担保费金额=实际借款放款本金金额*担保费率（还款周期不足一个月的按日计息，日担保费率=月担保费率/30），缴费日期同主合同还款日，具体费用见发生具体单笔借款时签署的《最高额委托担保合同补充协议》，如果甲方不同意具体费用金额，可停止该单笔借款申请，乙方有权根据甲方历史还款表现、信用水平等因素，在担保期限内对甲方的担保费率进行调整，双方将就费用变更另行签订补充协议；甲方违反主合同约定未按期偿还主债务，出借人要求乙方承担担保责任和其他民事责任的，乙方除依法向甲方追偿代偿的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、出借人实现债权的费用及乙方向出借人承担的其他民事责任外，还有权要求甲方承担本合同约定的甲方应当支付的费用、违约金、赔偿金、乙方为实现追偿而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等；甲方逾期且发生乙方代偿的，自乙方代偿之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/日收取代偿违约金。同日，原告与被告周菊还签订了《最高额委托担保合同》补充协议，约定本协议项下36期等额本息的担保费率为0.49%，月担保费为2881.2元，担保费支付时间为36个月。同日，平安担保公司（乙方、抵押权人）与被告周菊、黄永华（甲方、抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》，约定，借款人周菊与乙方签订了《最高额委托担保合同》，出借人与乙方签订了《最高额保证合同》，针对乙方为借款人的主合同债务提供的保证，甲方自愿以约定抵押物（南通市开发区产）提供反担保抵押；反担保最高本金金额为588000元；担保范围包括乙方与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项，借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），以及乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。2017年9月22日，原、被告办理了上述房屋的抵押登记手续，不动产登记证明编号为苏（2017）南通开发区不动产证明第0010618号，该不动产登记证明中载明：抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额详见合同约定。2017年9月21日，平安担保公司（甲方、保证人）与平安小贷公司（乙方、出借人）签订《最高额保证合同》，约定，为确保上述《授信协议》及其项下单笔借款合同的履行，甲方愿意向乙方提供最高额连带责任保证担保，以担保借款人按时足额清偿其在主合同项下将产生的全部债务；所担保的主债权最高本金金额为约定的最高授信额度，即588000元；保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息、违约金、赔偿金）、《最高额委托担保合同》及补充协议中约定借款人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等、甲方为代偿主合同项下的债务而产生的费用。2017年9月21日，被告周菊签署了《资料代传递及入押服务委托书》，载明：周菊委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为其提供资料代传递服务，具体包括为其个人借款申请提供资料代传递服务，将其提交借款协议等相关资料和信息转递至出借人并协助其至房产抵押登记机关办理该借款项下的房产抵押登记的入押事宜，为其提供资料代传递服务及入押服务等相关咨询服务；在借款逾期时，受托方可以本着便利本人的原则，为其提供关于逾期款项的代收代付服务；首次动用借款发放成功时，一次性向受托方支付信用额度的2.8%作为首次动用咨询服务的服务费，其同意并不可撤销地授权受托方或授权委托的第三方从本人在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户及/或该虚拟账户对应银行账户中，于放款当日扣划服务费，而无需在任何一次扣划前另行取得本人同意或通知本人。2017年9月21日，周菊（借款人）与平安小贷公司（出借人）签订《借款合同》一份，就案涉授信协议项下的单笔借款业务达成一致。合同约定，借款本金金额为588000元；借款期限36个月，还款方式为36期等额本息，还款日为每月26日；借款年利率为9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息；手续费费率为0.2%，手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款本金中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费1176元直接从发放的借款金额中扣减；受托支付的申请，因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币16464元手续费，借款人申请出借人将发放给借款人的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。合同签订后，平安小贷公司于2017年9月26日在扣除手续费1176元及代被告支付给平安普惠投资咨询公司的16464元后，将剩余款项570360元汇付给被告周菊。借款发放后，被告周菊按约支付了11期的借款本息，自2018年9月26日起逾期，此后未再偿付借款本息。被告周菊已支付了贷款发放之日至2018年8月26日期间的担保费，此后未再支付担保费。平安小贷公司人员向被告催收逾期贷款时，被告黄永华通过微信、短信方式告知其最近没有钱，银行也有贷款到期未还，另外还有抵押贷款尚未偿还。此外，两被告因与案外人之间另行存在诉讼纠纷，2018年11月13日南通经济技术开发区人民法院查封了其名下的南通市开发区屋。2018年11月21日，平安小贷公司向被告周菊发送贷款提前到期通知书，载明：根据周菊与平安小贷公司签订的授信借款合同的约定，平安小贷公司已发放贷款588000元，利率为年利率9.2%，还款日为每月26日，截至2018年10月15日，该笔贷款已逾期50天，拖欠本息共计469738.99元，而且经提醒也未偿还上述拖欠款项，已经构成严重违约，故宣布贷款提前到期，并要求周菊在通知发送之日起5日内偿还全部剩余贷款本金及利息、罚息。2018年11月23日，平安担保公司为被告周菊代偿了借款本息共计435990.56元（其中本金425157.84元、利息9219.96元、罚息1612.76元）。出借人平安小贷公司出具了履行保证责任证明书，证明平安担保公司的保证责任全部履行完毕。2018年11月29日，原告作为受让方（甲方）与平安担保公司作为转让方（乙方）签订《债权转让协议》，双方约定：根据甲方于2017年9月21日与借款人周菊签署的《最高额委托担保合同》，甲方已向借款人的出借人平安小贷公司支付代偿款435990.56元（包括贷款本金425157.84元、利息9219.96元、罚息1612.76元），并取得相应债权；根据《最高额委托担保合同》，截止代偿日，借款人尚未向甲方支付的逾期担保费为8451.52元，甲方对逾期担保费享有向借款人追偿的权利；根据《最高额委托担保合同》，甲方有权从代偿之日起，代偿金额为基数，按照每日1‰收取逾期偿还代偿款项的代偿滞纳金；根据《最高额反担保抵押合同》及抵押他项权证，甲方对周菊、黄永华名下位于橡树湾52幢2001室房产享有抵押权；乙方愿意支付对价，受让前述债权；转让的债权为，截止2018年10月28日基准日，代偿款余额为人民币435990.56元、逾期担保费8451.52元，代偿滞纳金（从代偿之日起，以代偿金额为基数，按照每日1‰计算至实际付清之日止，截止基准日2018年10月28日为2179.95元），以及实现债权的相关费用。2018年11月29日，原告向两被告邮寄了《债权转让通知书》，载明：根据转让方平安担保公司与受让方陆巡公司同日签署的《债权转让协议》，转让方已将其在下表所列相关债权及相关担保权利全部依法转让给受让方，由受让方合法取代转让方成为下列主债务人和担保人的债权人和担保权利人；据此，受让人享有行使债权人的一切权利，主债务人和担保人自通知书落款之日起，直接向受让方履行相应合同约定的还款义务及相应的担保责任。主债务人名称为周菊，截至基准日2018年11月28日债权金额为：代偿款435990.56元、逾期担保费8451.52元、代偿滞纳金2179.95元，合计44662.03元；担保方式为抵押，相关合同为《最高额反担保抵押合同》，抵押人姓名为周菊、黄永华，抵押物地址为橡树湾52幢2001室。该债权转让通知下方分别有转让方及受让方的公章及法定代表人印章、签名。另查，原告因本案诉讼委托江苏铭勤律师事务所代理，并向该所支付律师代理费37000元。又查，被告周菊、黄永华于1998年8月11日登记结婚，办理案涉借款时两被告系夫妻关系。2017年9月21日，被告黄永华向平安担保公司出具了《共有及共同债务声明》，确认案涉债务为夫妻共同债务，同意共同偿还。诉讼过程中，原告陈述其所提供的相关合同均系被告周菊、黄永华通过手机中的平安普惠APP所签订，该系列电子合同由被告周菊用其身份证号码及其手机号注册相应账户并设置密码，并提供身份证进行实名认证，在借款前签署上述电子合同后，平安小贷公司出借放款，故没有纸质合同。被告周菊庭审中亦陈述其系在手机上对授信额度予以确认。本院认为，被告周菊未能按约归还借款，平安担保公司为保证人，在履行担保责任后有权对周菊追偿，但其追偿债权范围应以法律规定为限，就原告已代偿款项中可向被告追偿的具体组成部分，本院认定如下：一、借款本金关于借款本金，出借人平安小贷公司发放贷款时扣除了手续费1176元，尽管该手续费符合合同约定，但是，为借款人办理贷款及发放手续是作为贷款方履行贷款发放义务时应有的工作程序，并无证据证明该费用存在相对应的实际支出，因此，该部分贷款手续费的实质属当扣利息。至于代为扣收的手续费16464元，实际收取对象为平安普惠投资咨询有限公司，系用于支付被告周菊与该公司签订《资料代传递及入押服务委托书》合同项下的手续费，由被告周菊申请委托平安小贷公司代为支付，平安小贷公司在发放贷款时直接予以扣收，符合合同约定，亦不违反相关法律规定，本院予以确认。故平安小贷公司与被告周菊之间实际发生的借款本金应为586824元（588000元-1176元），原告追偿的本金亦应以此金额为限。二、贷款利息、逾期罚息原告主张追偿的贷款利息系以588000元为本金计算，基于上述贷款本金金额调整，自被告逾期之日至代偿之日，以调整后的本金为基数，按36个月等额本息法计算的贷款利息为9193.52元。关于逾期罚息，案涉《授信及借款合同》约定，借款人逾期而未发生保证人代偿时，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%计收逾期罚息。该约定系对借款人迟延履行还款义务时违约金计算的约定，鉴于合同约定的计算标准已达到年利率36%，考虑违约行为及实际损失，本院酌定按年利率24%计算，按实际借款本金，自逾期之日至代偿之日，逾期罚息为1075.17元。综上，原告与平安小贷公司之间的债权转让协议，合法有效，且已书面通知两被告，该转让对两被告发生法律效力。两被告与原告之间登记设立的反担保抵押，亦随主债权一并转让。原告主张的代偿款亦应以平安小贷公司依法有权追偿的合理金额为限，两被告依法应向原告偿还的代偿款为本金423981.84元（586824元-162842.16元）、利息9193.52元、逾期罚息1075.17元，合计434250.53元。对于《最高额委托担保合同》约定的代偿违约金，本院同样酌定调整为年利率24%。原告主张的担保费合计8451.52元，符合合同约定，本院依法予以支持。原告主张的律师代理费符合合同约定，本院依法予以支持。另上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告黄永华与借款人周菊共同办理抵押担保，并签署共同债务声明，故案涉债务可认定为夫妻共同债务。两被告自愿以其所有房屋提供抵押担保，原告主张抵押权于法有据，本院亦予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周菊、黄永华于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司代偿款434250.53元及该款自2018年11月23日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算的代偿违约金。二、被告周菊、黄永华于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司担保费8451.52元。三、被告周菊、黄永华于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司律师代理费37000元。四、原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司有权就上述债权以本案所涉抵押物，即坐落南通市开发区产折价或以拍卖、变卖所得价款在合同约定的担保债权范围内、按抵押登记的优先顺位优先受偿。五、驳回原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8761元，由原告常州市陆巡商务信息咨询有限公司负担508元，被告周菊、黄永华共同负担8253元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费8761元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 长  丁睿智人民陪审员  曹爱琴人民陪审员  黄 海二〇一九年九月三十日书 记 员  周 超