云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初2499号原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行。营业场所昆明经开区二区新广丰食品物流中心A2-1、A2-2、A2-3、A2-11、A2-13号临街商铺。负责人张园丽，副行长。委托代理人肖胜德、陈冠宇，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告刘佳，男，1985年11月27日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告杨永艳，女，1986年9月7日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市石林彝族自治县。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉被告刘佳、杨永艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年6月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的委托代理人陈冠宇到庭参加诉讼，被告刘佳、杨永艳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉称：2017年5月4日，被告刘佳向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为中银汽车卡。当日，被告在阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息的基础上填写了信用卡申请表，并明确愿意遵守领用合约的各项规则，另申请表中明确约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。后依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡。2017年5月8日，被告刘佳向原告申请办理大额专向分期（爱家分期）业务，被告杨永艳为承诺共同还款人。后依被告申请，原告核准并向被告发放大额专项分期额度100,000元（36个月，利率12%），但被告自2018年9月开始连续逾期，截至2018年11月27日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息及费用合计75,016.43元未予以归还。现原告诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还信用卡透支本金71,014元及该款计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（滞纳金、分期手续费）等；2、本案诉讼费、公告费、邮寄费等由被告承担。被告刘佳、杨永艳缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行为证实其主张向本院提交以下证据：1、《营业执照》一份、《金融许可证》一份、被告身份证复印件一份、结婚证复印件一份，欲证明原、被告诉讼主体适格；2、《中国银行信用卡个人申请表》一份、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》一份，欲证明被告于2017年5月4日向原告申领信用卡，在被告充分了解并清楚地知悉中银汽车卡的相关信息的前提下，被告明确愿意遵守领用合约的各项规则，原告给被告办理了中银汽车卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定了免息期、利息、滞纳金、管辖权及实现债权费用的承担；3、《爱家分期申请表》一份、《个人收入证明》一份、《个人信用信息查询报送授权书》一份、《共同还款承诺函》一份、《合规用卡承诺书》一份、《信用卡大额专向分期用途声明》二份、《商品房购销合同》及《合同补充协议》一份、《商品房买卖合同登记备案表》复印件一份、《装修合同》复印件一份，欲证明被告于2017年5月8日向原告申请爱家分期，并在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，被告向原告提交了《工作收入证明》、《商品房购销合同》、《补充协议》、《房屋使用说明书》、《房屋质量保证书》、《住房装修配置标准》、《商品房买卖合同登记备案表》、《装修合同》等相关证明资料；4、《关于刘佳10万元36期爱家分期调查报告》一份、《上报二级机构大额专向分期审报表》一份、《中国银行信用卡官渡支行专向分期放款POS交易批准单（留底联）》一份、《中国银行国内支付业务付款回单》一份，欲证明原告根据被告的申请，在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，原告给被告办理了爱家分期，《爱家分期申请表》中明确约定了申请分期额度、分期期数、申请额度类型、还款方式、用途、支付方式、声明及授权等。原告于2017年5月23日向被告刘佳发放了爱家分期借款100,000元；5、《刘佳欠款金额明细及计算依据》一份、《云南分行银行卡对账单》一份，欲证明被告持卡消费，透支本金71,014元（其中大额分期未抛帐合计金额为：33,324元），截止2019年6月16日，透支利息3476.88元，还款违约金（滞纳金、分期手续费等）9694.86元，合计84,185.74元。被告刘佳、杨永艳缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，与本案具有关联性，被告刘佳、杨永艳经本院合法传唤，无正当理由未到庭发表质证意见，视为被告刘佳、杨永艳放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2017年5月4日，被告刘佳向原告申请办理中银汽车卡信用卡，被告刘佳填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：除本合同另有约定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五。被告未按时还款，则未偿还款项视为全部到期，被告应承担因此给原告造成的损失。原告向被告刘佳发放了卡号为62×××78的信用卡。2017年5月8日，被告杨永艳向原告出具《共同还款承诺函》，承诺：持卡人刘佳使用中国银行信用卡向原告申请中国银行大额专向分期付款100,000元，被告杨永艳自愿作为共同债务人对被告刘佳的债务的偿还承担连带还款责任，一旦被告刘佳未按合同约定履行还款义务，在原告向被告杨永艳发出书面通知后，被告杨永艳即无条件按原告要求履行偿还义务，直至分期合同项下包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止。2017年5月8日，被告向原告提交《爱家分期申请表》一份，向原告申请100,000元的分期额度，分期期数36期，费率12%，还款方式按月还本，分期手续费按月收取。2017年5月23日，原告向被告发放了100,000元分期贷款。截止2019年6月16日，被告刘佳、杨永艳共拖欠信用卡透支本金、利息及滞纳金合计84,185.74元。现原告诉至本院主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告刘佳填写《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期申请表》，并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，该合约系原告与被告刘佳的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照合同约定履行了发卡及借款的义务，被告刘佳未按照合同约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据约定被告逾期还款，原告有权要求被告提前结清全部欠款。截止2019年6月16日，被告刘佳尚欠原告借款本金71,014元、利息3476.88元、违约金9694.86元，现原告主张要求被告刘佳偿还截止2019年6月16日的欠款本金、利息、费用有事实及法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告杨永艳承担还款责任的诉请，被告杨永艳向原告出具《共同还款承诺函》自愿作为债务人对被告刘佳的债务承担还款责任，现被告刘佳未按约定还款，故本院对原告要求被告杨永艳承担还款责任的诉请予以支持。对于2019年6月17日起至上述款项还清之日止的利息、滞纳金，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定了利息和滞纳金的计算标准，本院对原告要求被告刘佳、杨永艳支付自2019年6月17日起至上述款项还清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息及滞纳金的诉请予以支持。对于原告要求被告支付邮寄费、公告费的诉请，因原告并未举证证明本案实际产生了邮寄费、公告费，故本院对原告的该项诉请不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘佳、杨永艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行欠款本金71,014元及截止2019年6月16日的利息3476.88元、违约金9694.86元，并支付自2019年6月17日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息及滞纳金（以不超过年利率24%为限）；二、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1675元，由被告刘佳、杨永艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审 判 长  崔光远人民陪审员  王 冰人民陪审员  丁艳芳二〇一九年九月二十六日书 记 员  邓义缤