内蒙古自治区巴林左旗人民法院民事判决书（2019）内0422民初3036号原告：齐某，男，1973年1月12日出生，现住内蒙古自治区赤峰市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：田某，内蒙古方赫律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司，住所地：内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区乌兰察布东街园艺新家园101号楼26层。负责人：张某，总经理。委托诉讼代理人：鲁某，内蒙古大川律师事务所律师委托诉讼代理人：薛某，内蒙古大川律师事务所律师。原告齐某与被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司（以下简称人寿保险公司）之间人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告齐某的委托诉讼代理人田某，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人鲁某、薛某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告齐某向本院提出要求被告人寿保险公司立即给付人保寿险无忧一生重大疾病保险金100000元，并承担本案诉讼费用的诉讼请求。事实与理由：2017年3月23日，原告的妻子姜秀芬在被告处投保人寿保险无忧一生重大疾病保险，保险金额100000元，保险单号150072243697008，受益人为原告齐某，并按照双方约定向被告支付了保险费用。人寿保险无忧一生重大疾病保险是保险免体检的投保险种，在投保过程中保险公司业务员只对保险金额进行告知，没有介绍和告知保险条款及相关内容，人寿保险单的客户签名和告知事项都是业务人员完成，姜秀芬只是在业务员要求签字的地方进行了签字。投保过程中业务员承诺所投保的保险有病保病，没病保身价，发生保险事故就进行赔偿，基于这种情况投保人才进行的投保。同时，投保人在投保时没有见到保险条款，保险合同是在签订后才给投保人的，邮寄回执单能够证实原告的说法。保险合同第23页和25页只有投保人的签字，保险条款“本人”后面有两个横杠，说明没有进行阅读，业务员也没有进行告知，保险合同第26页送达回执中注明“本人确认保险单、保险条款，缴费凭证，现金价值表等保险合同构成要件齐全，保险单各项信息准确。”，但送达回执没有投保人的签字确认，说明保险人没有对其解释说明告知。投保人于2014年在巴林左旗蒙医中医医院住院，但在投保前已经治愈，通过被告所述的不符合投保条件的不进行投保，说明姜秀芬符合投保条件。2018年12月31日姜秀芬因病死亡，保险事故发生在保险期间。综上，被告并没有尽到告知义务，原告要求被告承担保险理赔有事实和法律依据。被告人寿保险公司辩称，2017年3月23日姜秀芬以自己为被保险人，在保险公司投保了人保寿险无忧一生重大疾病保险，该保险是免体检险种。保险公司业务员在询问健康状况时，姜秀芬故意隐瞒其曾于2014年2月15日在巴林左旗蒙医中医医院住院治疗并被确诊有缺血性心肌病、椎基底动脉供血不足的疾病情况，故意不履行告知义务，带病投保。投保人签字确认的投保单和投保提示以及保险公司电话回访记录，充分证明保险公司详细介绍了该险种并对保险合同和免责条款对投保人进行了解释和说明，对保险条款已经尽到解释和说明义务，同时对投保人询问了身体状况，原告所说保险公司没有解释说明不能成立。投保人姜秀芬作为完全民事行为能力人，在不了解保险条款的情况下就在业务员指定处签字，不符合逻辑。原告称业务员承诺涉案保险有病保病没病保身价，是原告毫无根据的主关臆断，所谓的业务员承诺根本不存在。原告提到的保险合同第23页签名上方有两行空白格体现的内容是投保人声明，该声明是分红保险、万能保险和连结保险产品，而本案是重大疾病保险并不需要投保人填写内容。2014年投保人姜秀芬已经确诊为缺血性心肌病等若干疾病，2018年7月1日投保人姜秀芬又患病住院，此次患病急性心肌缺血、不稳定性心绞痛、冠心病，可见投保人2014年所患疾病未治愈，故投保人主张投保时已经治愈毫无道理。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定以及《保险条款》第三条第3.1款约定，人寿保险公司已经依法解除合同，并于2019年1月15日作出案涉保险合同不承担给付保险金责任和不退还保险费的理赔决定，且将保险理赔合同以邮寄方式送达答辩人。综上，原告诉请缺乏根据，建议法院查清事实，驳回请求。经审理查明：原告齐某与投保人姜秀芬系夫妻关系。2017年3月23日，原告齐某的妻子姜秀芬在被告人寿保险公司处投保人保寿险无忧一生重大疾病保险，保险金额100000元，保费3210元，保险单号150072243697008，保险期间为终身，受益人为原告齐某。2018年12月31日姜秀芬因病死亡，保险事故发生在保险期间。2019年1月14日，原告齐某向人寿保险公司申请人身保险理赔，人寿保险公司于2019年1月15日作出理赔完成通知书，理赔结论为“解除合同，不退还保险费，解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”。另查明，投保人姜秀芬于2014年2月15日至2月21日在巴林左旗蒙医中医医院住院治疗，诊断为椎基底动脉供血不足、颈椎间盘突出症、腰椎间盘突出症、缺血性心肌病。又查明，案涉保险合同条款第2.5条约定：“免责条款（一）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故或全残保险金的责任：（1）您对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；……。（二）因下列情形之一，导致被保险人发生重大疾病或特定疾病、达到重大疾病状态以及进行手术，我们不承担给付重大疾病保险金或特定疾病保险金的责任：（1）您对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；……。”。第3.1条“若您故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如您不如实履行告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。上述事实有当事人的陈述、原告提供的结婚证、乌兰达坝苏木温都好树村村委会证明、保险合同、保险费收据、保险单、火化证、理赔完成通知等证据及被告提供的人身保险投保单、人身保险投保提示、电话录音以及整理笔录、保险单以及保险条款、巴林左旗蒙医中医医院140215710号病例、人身保险理赔申请书、理赔完成通知书以及EMS特快专递回执单等证据予以证明。上述证据的真实性、合法性、关联性经庭审质证及本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不如实履行告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”；第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。就本案而言，被告保险公司在订立合同时应全面的、合理的提供投保人了解合同的免责条款、限制条款、解除条款及相关内容，进而说明哪些病症足以引发拒保或拒赔的情形，应向投保人说明对保险人的询问要如实告知以及不如实告知将会产生的法律后果。对此，被告为证明已经尽到告知义务提供了涉案保险投保单的投保人声明以及姜秀芬的签名和被告客服代表与投保人姜秀芬的通话录音，但该声明内容及录音并未对本案争议的告知内容作出明确的解释，不能证明被告已经向投保方陈述了告知免除保险人责任的涵义。同时，被告亦未提供因询问投保人未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率以及投保人未告知的事项与保险事故发生有因果关系方面的证据。原告的主张证据充分、理由正当，本院予以支持，被告的抗辩理由证据不足，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司于本判决生效后十日内给付原告齐某保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 代文学 二○一九年九月二日书记员 霍欢欢