惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1391民初1081号原告：广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州大亚湾区中兴中路1号东方新天地2栋1-2层。负责人：梁国新。委托代理人：李晓玲，广东伟伦律师事务所律师。被告：叶某，男，汉族，1958年1月9日出生，住址：吉林省吉林市船营区，原告广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称广发行大亚湾支行）诉被告叶某金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年8月21日公开开庭进行了审理，原告广发行大亚湾支行的委托代理人李晓玲到庭参加诉讼，被告叶某经公告传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。原告提出诉讼请求：一、请求人民法院判令立即解除原告与被告签订的《个人购房贷款合同》［编号10810113001]；二、判今被告立即向原告清偿借款本金人民币94975.54元及其利息（含罚息、复利）人民币4859.16元，合计本息人民币99834.7元[利息（含罚息、复利）暂计至2019年2月14日（此后利息从2019年2月15日起按照《个人购房贷款合同》约定计息至清偿之日止）]；三、判令被告承担本案受理费、保全费、公告费、执行费、评估费等实现债权的一切费用；四、判令被告承担本案的律师代理费5486元；五、请求人民法院判令原告对被告提供抵押位于惠州××头××白鹭××单元××房[房地产权证号：33××59、他项权证：粤房地他项权证惠州字第3300047570号]的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三、四项债权范围内优先受偿。事实与理由:一、基本事实:原告与被告发生了金融借款合同纠纷，涉及借款本金人民币9497554元及其利息（含罚息、复利）人民币4859.16元（其中，利息人民币4209.39元，罚息人民币493.39元，复利人民币15638元）[利息（含罚息、复利）暂计至2019年2月14日（此后利息从2019年2月15日起按《个人购房贷款合同》约定计息至清偿之曰止）]，情况如下：1．《广东发展银行个人借款申请表》、《个人购房贷款合同》及《借款借据》相关约定情况。原告作为贷款人及抵押权人，被告作为借款人及抵押人并在《广发银行个人贷款申请表》中签名。2012年12月26日，原告与被告签订了《个人购房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）[编号：10810113001]，由原告向被告发放人民币160000元借款[《贷款合同》第二十二条]，借款期限自2013年5月21日起至2023年5月21日止，年利率为7.2050%[《贷款合同》第二条、《借款借据》]，还款方式为等额本息[《贷款合同》第二十七条第一款]，借款用途为购买房产[《贷款合同》第二十四条]。借款划入被告指定账户，户名：叶某，账号：62×××08[《贷款合同》第二十六条第一款]。《贷款合同》约定，合同利率为浮动利率，以实际放款曰适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息[《贷款合同》第二十三条第一款第2项]；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%[《贷款合同》第二十三条第二款第1项]。借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用[《贷款合同》第十四条第二款、第十五条第三款、第五款]。本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、律师费及由于乙方（被告）违约，贷款人为实现债权所涉及的包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担[《贷款合同》第十八条]。本合同的争议解决方式为向贷款人所在法院提起诉讼[《贷款合同》第三十二条]。同时《贷款合同》约定，被告以其名下房产提供抵押担保，并以办理了抵押登记。担保方式为抵押担保[《贷款合同》第七条]。担保范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚患、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定[《贷款合同》第八条]。借款人不按照贷款合同的规定偿还到戴应付贷款和／或其他应付款项，或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利[《贷款合同》第十条第五款第1、2项]。2．合同履行情况：上述合同生效后，原告按约于2013年5月21日向被告发放贷款人民币160000元，但被告未按约偿还贷款本息。被告于2018年4月20日开始拖欠贷款，截止2019年2月14日，共拖欠贷款11期。虽然原告多次催款，但拒绝还款。严重违反合同约定，危及原告债权。根据《贷款合同》的有关约定，原告有权解除合同并宣布借款提前到期，被告应向原告偿还借款本金人民币94975.54元及其利息（含罚息、复利）人民币4859.16元，合计本息人民币998347元，以及向原告承担本案受理费、保全费、公告费、律师费、执行费、评估费等实现债权的一切费用。鉴于在签订贷款合同时，被告以其名下房产提供抵押担保，并已办理了抵押登记，原告有权就上述抵押物进行处分并优先受偿。二、法律理由：原告认为原告是依法成立的银行分支机构，具备签订贷款合同、发放贷款的民事行为能力，被告是完全民事行为能力人，具备申请借款、使用借款、偿还借款的民事行为能力。上述《贷款合同》意思表示真实，内容符合法律规定，合法有效。原告已按合同约定发放了贷款，履行了合同项下的主要义务。被告使用贷款却未能按时按额偿还，被告提供抵押却未能履行抵押义务，被告行为已构成违约，应当按合同约定承担相应的民事责任。现原告为维护自己的合法权益，特依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。原告提交的证据有：1.广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行企业法人营业执照、负责人身份证明、负责人身份复印件，证明原告广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行的诉讼主体资格；2.身份证复印件，证明被告叶某诉讼主体资格；3.《广东发展银行个人借款申请表》，证明被告以借款人及抵押人的身份向原告申请贷款160000元。4.《个人购房贷款合同》[编号10810113001]，证明①2012年12月26日,原告作为贷款人，被告作为借款人，原告与被告之间存在合法有效的金融借款关系。②根据双方签订的条款约定：原告向被告发放人民币160000元借款，借款期限自2013年5月21日起至2023年5月21日止，年利率为7.205%,还款方式为等额本息，借款用途为购买房屋。③被告以自己名下的房产对借款及相关的债务承担抵押担保责任。5.《他项权证》，证明原告为抵押权人，有权就抵押物优先受偿债权及担保物权。6.《广东发展银行个人贷款支付申请书》；7.《借款借据》，证据6-7证明原告依约全面履行贷款义务，将贷款160000元定向支付至指定账户。8.广发银行个人对账单，证明被告拖欠原告借款本金人民币94975.54元及其利息（含罚息、复利）人民币4859.16元（其中，利息人民币4209.39元，罚息人民币493.39元，复利人民币156.38元），合计本息人民币99834.7元[利息（含罚息、复利）暂计至2019年2月14日（此后利息从2019年2月15日起按照《个人购房贷款合同》约定计息至清偿之日止）]9.委托代理合同，证明原告委托代理关系及律师费金额。补充证据10.截止至2019年8月16日的对账单，证明被告欠款的数额。被告叶某未作答辩、未到庭应诉。经审理查明，2012年12月26日原告与被告签订《个人购房贷款合同》（合同编号：10810113001），双方约定，原告向被告提供借款人民币16万元整用于购买房产，借款期限20年，合同约定的贷款利率：借据约定借款年利率为7.205%，本合同项下借款利率采用浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息。还款方式为等额本息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权解除合同并可以宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、律师费及由于乙方（被告）违约，贷款人为实现债权所涉及的包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等。被告以其名下房产位于惠州××头××白鹭××单元××房[房地产权证号：33××59、他项权证：粤房地他项权证惠州字第3300047570号]提供抵押担保，并以办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年5月21日如约发放了贷款16万元给被告，然而被告叶某从2018年4月20日起未按照合同约定按时还款，截止2019年2月14日，被告共拖欠贷款11期，尚欠贷款本金人民币94975.54元，利息4859.16元，以上合计99834.7元。2018年3月13日，原告向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查明，2018年1月31日原告与广东伟伦律师事务所签订一份委托代理合同，合同约定原告因案情的需要决定聘请广东伟伦律师事务所的律师作为诉讼代理人提起本案诉讼，代理方式为风险代理。再查明，本院根据原告的申请于2018年8月11日作出（2018）粤1391民初1081号民事裁定书，裁定查封被告叶某名下位于惠州××头××白鹭××单元××房（房产证号：33××59），查封价值以人民币99834.7元为限。查封期限为三年。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原、被告签订的《个人购房贷款合同》，是双方当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对双方当事人均具有约束力，双方当事人均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告在签订合同后，按照合同的约定发放贷款人民币16万元给被告叶某，履行了合同约定的义务。被告理应按照合同约定的期限足额履行还款义务。但被告从2018年4月20日起未按照合同约定按时还款，已构成违约，依法应承担违约责任。根据原、被告双方签订的约《个人购房贷款合同》定，原、被告之间约定的合同解除条件成就，原告有权按照该约定行使合同解除权。现原告主张要求解除《个人购房贷款合同》及被告归还尚欠借款本息，符合双方约定及法律的规定，本院予以支持。利息至还清借款之日止按双方签订的《个人借款/担保合同》的约定计付。合同虽然约定原告为实现债权所涉及的律师费由被告承担，但在原告与广东指针律师事务所签订的是风险代理合同中并没有约定本案的具体律师费数额，也没有实际发生支付律师费的事实，故原告请求被告支付律师费5486元没有事实依据，本院不予支持，依法予驳回。被告以其名下所有的位于惠州××头××白鹭××单元××房（房地产权证号：33××59）向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记（他项权证：粤房地他项权证惠州字第3300047570号），该抵押关系成立，依法应受法律保护。原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的请求，理据充分，本院予以支持。被告经合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行和被告叶某于2012年12月26日签订的《个人购房贷款合同》（合同编号：10810113001）；二、被告叶某应在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行借款本金人民币94975.54元及利息（利息至还清借款之日止按双方签订的《个人借款/担保合同》的约定计付）。三、被告叶某在本判决指定的履行期限届满时不履行上述第二项还款义务，原告有权以被告惠州大亚湾澳头中兴五路100号枫丹白鹭园3栋二单元204号房[房地产权证号：33××59、他项权证：粤房地他项权证惠州字第3300047570号]该房屋折价或者以拍卖、变卖房屋的价款优先受偿。四、驳回原告广发银行股份有限公司惠州大亚湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2406元，财产保全费1018.34元，公告费300元，由被告负担，被告应在本判决生效之日起十日内将应负担上述费用迳付给原告，原告已预交的上述费用，不予退回。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  钟新宏审 判 员  谢学炎人民陪审员  朱伟疏二〇一九年九月二十九日书 记 员  潘慧蕊