海南省临高县人民法院民事判决书（2019琼9024民初784号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。委托诉讼代理人：**凤，北京德和衡（海口）律师事务所律师。被告：钟佳，男，1982年5月1日出生，汉族，现住海南省临高县，公民身份号码×××。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称深圳诚信祥公司）诉被告钟佳追偿权纠纷一案，本院于2019年4月11日受理后，依法适用普通程序，于2019年5月28日公开开庭进行了审理。原告深圳诚信祥公司的委托诉讼代理人**凤到庭参加了诉讼。被告钟佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告钟佳偿还由原告代被告支付的代偿款7871.57元；2、请求判令被告钟佳支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止，暂计至起诉之日60.87元；3、请求判令本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实及理由：2016年12月9日，被告与深圳普惠快信公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信公司代其签署借款合同，深圳普惠快信公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年12月12日，深圳普惠快信公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，出借人已向被告指定账户支付了被告借款本金6144元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计7871.57元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。综上所述，为了维护自身合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告钟佳未到庭答辩，也未提交证据。原告深圳诚信祥公司向本院提交了如下证据：证据一、《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》，证明被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签订《有利网借款协议》深圳普惠快信金融服务有限公司为被告提供借款服务;证据二、《有利网借款协议》，证明原告为被告的借款提供担保;证据三、《个人借款确认单》、《产品领用确认书》，证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司已按照《有利网借款协议》向被告支付全部借款，被告确认收到全部借款;证据四、《代偿通知书》及《应还款明细》，证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司根据《有利网借款协议》向作为担保方的原告进行通知，要求原告履行担保代偿义务;证据五、《代偿逾期借款情况证明》，证明原告已向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司全额支付被告未还借款及逾期违约金;证据六、《电子签约确认单》，证明被告所签的《个人借款申请表》、《授权委托书》等合同及文件材料真实有效；证据七、《付款回单》，证明原告已按照《有利网借款协议》向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司支付代偿款。被告无正当理由拒不出庭应诉，视为放弃举证质证的权利。本院经审查认为，原告提交的证据一至七内容真实、来源合法、与本案具有关联性，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月9日，为购买手机，被告钟佳（乙方）与深圳普惠快信金融服务有限公司（甲方，以下简称深圳普惠快信公司）签订了《个人借款服务合同》，约定甲方向乙方提供借款咨询服务，协助乙方完成借款申请资料的收集和准备，根据乙方授权协助或代表乙方签署包括但不仅限于《借款协议》等法律文件，乙方同意向甲方及甲方的合作机构支付咨询服务费、商户服务费、增信费等客户服务费。同时，被告向深圳普惠快信公司提交了《个人借款申请表》，并出具了《授权委托书》。《个人借款申请表》载明，被告购买的商品为苹果7Plus手机，总价为6588元，首付金额2200元，借款金额为4388元，分24期（月）还款，每月还款349元，自2017年1月9日起每月9日向指定账户还款。2016年12月12日，被告钟佳（借款人）、出借人、深圳普惠快信公司、原告深圳诚信祥公司（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》，约定：借款本金为6144元，借款年化利率为10.5%，每期还款本息数额为284.93元，分24期偿还，每期还款日为12日，自2016年12月12日起至2018年12月12日止；深圳普惠快信公司有权就为本协议所提供的服务向钟佳收取咨询手续费和服务费、催收费等费用；深圳诚信祥公司同意在钟佳未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证责任范围含本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费等全部费用，保证期限自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止，深圳诚信祥公司承担保证责任后，出借人所享有的全部权利和主张，均由深圳诚信祥公司享有；如钟佳逾期还款，应按照其尚未清偿的全部剩余本金和利息之和，自逾期之日按0.05%日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利，并按照未清偿的本息之和，自逾期之日按0.05%的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利；逾期罚息由出借人收取，逾期违约金由北京弘合柏基金融信息有限责任公司收取。借款后，被告已经领用了指定产品（苹果7Plus手机），并偿还了借款本息及各项费用1期，逾期未还23期。2018年11月13日，北京弘合柏基金融信息有限责任公司向原告发出《代偿通知书》，并附《逾期客户信息及应还款明细》，该明细表载明钟佳的借款本金为6144元，借款开始日期为2016年12月12日，最后一次还款时间为2017年1月12日，已还期数为1期，逾期期数为23期，每期应还款349元，违约金1382.25元，代偿金额即借款人应还款总额为7871.57元。同日，原告代被告向北京弘合柏基金融信息有限责任公司支付了前述欠款。本院认为：原告深圳诚信祥公司与被告钟佳、深圳普惠快信公司、出借方、北京弘合柏基金融信息有限责任公司签订的《有利网借款协议》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方应按照合同约定履行其义务。出借人通过北京弘合柏基金融信息有限责任公司运营的有利网平台向被告发放借款后，被告未按照约定还款，原告作为连带责任保证人履行了保证责任，代被告向北京弘合柏基金融信息有限责任公司支付了欠款本息等费用共计7871.57元后，有权向被告追偿。根据查明的事实，《有利网借款协议》约定的借款本金为6144元，但被告为购买手机而借款，被告支付了首付款2200元后，实际用于支付手机的借款款项仅为4388元，其余1756元系支付的咨询服务费、商户服务费、增信费等费用，故本案的借款本金应认定为4388元。根据《最高人民法院》第二十六条、第三十条、第三十一条的规定，本案中从《有利网借款协议》约定的借款数额、还款数额、还款期限及实际出借的借款本金数额可推算出借款年利率约为37%，并且各方当事人在协议中明确约定了逾期罚息和逾期违约金，两种结算方式合计所得的利率远高于国家关于民间借贷的利率限制，本院不予认可，故对于被告已还款部分超过按照年利率36%计算的部分依法予以抵扣本金，未还款部分应当按照年利率24%计算利息、违约金或者其他费用。按照原告提供的《逾期客户信息及应还款明细》，被告的借款开始日期为2016年12月12日，最后一次还款时间为2017年1月12日，每期应还款349元，已偿还1期，按年利率36%计算的利息应为134.16元（4388元×36%÷365天×31天=134.16元），其余214.84元（349元-134.16元=214.84元）用于偿付本金，故未偿还本金为4173.16元（4388元-214.84元=4173.16元）；截止原告为被告代偿之日，即自2017年1月13日至2018年11月13日的利息、违约金、罚息按年利率24%计算应为1835.73元（4173.16元×24%÷365天×669天=1835.73元），上述未偿本息合计6008.89元。综上，被告应向原告支付的代偿款数额应以6008.89元为限，现原告请求被告支付代偿款7871.57元，超出部分，本院不予支持。因被告未向原告支付代偿款，给原告造成了资金利息损失，原告主张被告支付代偿款产生的资金占用利息，于法有据，本院予以支持。原告主张的公告费未发生，不予支持。被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃相应诉讼权利，由此产生的不利后果，由其自行承担。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院》第二十六条、第二十九条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告钟佳于本判决生效之日起十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代为偿还的借款本息6008.89元及相应利息（利息计算方法为：以6008.89元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算，自2018年11月14日起计至实际付清之日止）。二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果被告钟佳未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告钟佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。审 判 长 钟小云人民陪审员 王善宇人民陪审员 陈盛景 二〇一九年九月十六日  《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。