呼和浩特铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）内7102民初452号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：万人树，北京市炜衡（呼和浩特）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩淑芳，北京市炜衡（呼和浩特）律师事务所律师。 被告：郭锦，女，1981年1月8日出生，汉族，住内蒙古自治区武川县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告郭锦保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月6日立案后，适用普通程序，并于同年7月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩淑芳到庭参加诉讼，被告经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告平安财保向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告代被告向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司偿还的款项54841.66元；2、判令被告支付原告欠付保费1914元；3、判令被告以代偿还款项和逾期保费为基数，按照年化利率24%的标准向原告支付自2018年10月8日起至实际清偿之日止的违约金（其中违约金暂计至2019年7月2日为10102.51元）；4、判令被告承担诉讼费。事实和理由：被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《借款合同》及附件，贷款金额为75000元。其中金安小贷公司发放750元、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）发放74250元，贷款期限共36个月，贷款利率为中国银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息还款法等分36次偿还，被告逾期还款，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。被告为顺利实现借款，作为投保人，在原告处投保个人贷款保证保险，原告作为保险人对被告的贷款承担保证责任。《平安个人贷款保证保险单》约定，保证保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费按月缴纳，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告按照保险合同约定向被保险人理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告未归还上述款项视为违约，被告以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按照每日千分之一向原告缴纳违约金。上述合同签订后，民生银行和金安小贷公司按约定发放贷款，但被告未能按约偿还贷款，原告于2018年10月8日承担保险责任，代被告向民生银行和金安小贷公司清偿款项54841.66元。原告代被告清偿款项后，被告至今未向原告偿还代偿款项，且累计拖欠保费1914元。为维护原告合法权益，请求法院依法判决。 本院经审理认定事实如下：2017年7月7日，被告郭锦向原告平安财保投保了平安个人借款保证保险，被保险人为民生银行和金安小贷公司，保险金额分别为88283.25元和891.75元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费495元，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，即视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿日起按日千分之一缴纳违约金。同年7月11日，被告郭锦与金安小贷公司签订了《借款合同》、附件及付款金额确认书。合同约定，借款金额75000元,其中金安小贷公司发放750元、民生银行发放74250元。贷款期限36个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮百分之四十执行。还款日为每月放款对应日。逾期还款按照合同约定利率的150%计收罚息。次日，被告郭锦指定账户收到75000元借款。2018年7月12日，被告未按约偿还贷款。2018年10月8日，民生银行收到原告平安财保代偿款54293.26元。金安小贷公司收到原告平安财保代偿款548.4元。在法庭审理过程中，原告将违约金的计算利率调整为年利率24%，并自愿承担公告费用。 原告为证实其主张，向本院提供投保单、保险单、借款合同、附件、付款金额确认书、保险赔款确认书（两份）、银行还款交易明细。鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关，予以采信。 本院认为，案涉保险合同合法有效，原、被告作为保险人与投保人均应受到合同内容及所附条款的同等拘束。该合同特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。本案中，被告于2018年7月12日未按约还款。该违约行为符合投保人拖欠任何一期贷款达到80天的保险责任范围，属于保险事故。故原告平安财保对被告郭锦未偿还的全部贷款本金及相应利息合计54841.66元进行理赔，未超出保险金额，符合保险合同约定。由于被告未按保险合同约定，在理赔当日起30日内归还原告全部理赔款项，故原告平安财保在赔偿金额范围内代位行使民生银行和金安小贷公司对被告郭锦请求偿还贷款本息的权利。据此，原告平安财保请求被告郭锦偿还代偿款合计54841.66元的诉讼请求，本院予以支持。针对原告主张的未付保费，根据保单特别约定，投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保险。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30。故自2018年6月13日至2018年10月8日期间，被告未付保费为1914元，应由被告郭锦支付。针对原告主张的违约金，根据保单特别约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。鉴于原告将违约金计算利率调整为年利率24%，故原告请求被告以尚欠全部款项，即代偿款54841.66元、未付保费1914元，合计56755.66为基数，从2018年10月8日起至实际付清之日止按年利率24%计算违约金的诉讼请求，本院予以支持。超出部分的原告诉请，本院不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭锦于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款54841.66元。 二、被告郭锦于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费1914元。 三、被告郭锦于判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以上述代偿款与未付保费两项合计56755.66元为基数从2018年10月8日起至实际付清之日止按年利率24%计付）。 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1471元由郭锦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。 审判长 路    生    才 审判员 陈智宏人民陪审员杨晓鸥 二〇一九年九月二十六日 书记员 恩    格    贝 本判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。