大连市旅顺口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0212民初1594号原告：中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行，住所地大连市旅顺口区九三路137号。负责人：闫春明，系该行行长。委托诉讼代理人：李娜，系辽宁芳鑫律师事务所律师。被告：黄丙楠，男，1991年7月5日出生，汉族，现住黑龙江省宁安市。原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行与被告黄丙楠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李娜到庭参加诉讼，被告黄丙楠经法院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告偿还借款本金1200元、利息49.75元、罚息34.83元。合计:1284.58元（截止2019年4月15日）。2、请求判令被告承担自2019年4月16日至借款本息结清之日止按合同约定计算方式发生的利息及罚息。3、请求判令被告承担案件受理费及一切相关费用。事实和理由:2017年10月31日，被告黄丙楠向原告申办信用贷款，金额0.12万元，期限1年，年利率6.3%，贷款账号为XXXXXX，原告于2017年10月31日履约放款，现贷款期限届满，尚欠借款本金1200元，利息49.75元，罚息34.83元，合计人民币1284.58元（截止2019年4月15日），原告经多次催索无效，故依法向法院提起诉讼。原告向法庭提交了《个人消费额度借款合同》、《中国建设银行电子商务金融服务平台个人小额借款合同》、《中国建设银行电子渠道个人自主贷款管理暂行办法》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、贷款账户基本信息以及法定代表人身份证明、营业执照副本等证据证明自己的诉讼请求。被告黄丙楠未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2015年8月27日，原告根据中国建设银行建总发（2015）175号文件，推出全流程网上个人自助贷款业务。《中国建设银行电子渠道个人自助贷款管理暂行办法》对该业务的办理做出了规定，其中第九条客户准入与授信流程中规定，客户在电子渠道发起贷款申请后，系统后台自动提取相应数据，根据有关客户准入条件和评价规则，授信模型和审批规则进行运算和判断，得出审批结论十时将审批结果在电子渠道反馈给借款申请人。该过程由系统自动运行，无人工审批干预。第十九条线下业务办理情形中规定，以下情形需进行人工线下办理：（一）、借款人在现场自助申请贷款，系统自动审批通过后，借款人申请的贷款额度、支付方式等内容，超出全流程线上自助贷款产品的范畴，需借款人到指定的经办机构当面提交有关贷款材料，签订合同和有关协议，办理贷款发放和支用等手续。（二）、借款人申请抵押方式贷款，需借款人到指定的经办机构办理抵押登记手续，以及贷款全部结清后的解押手续；（三）、借款人申请质押方式贷款部分质权设定的操作仍需有经办机构人工完成；（四）、借款人采取柜面还款方式到经办机构提前归还贷款，归还到期贷款或归还拖欠贷款。该规定附件一“快贷”产品手册中说明：快e产品特性为全流程网上自助操作的小额信用贷款。贷款期限、贷款额度有效期定为一年，在额度有效期内循环随借随还，额度有效期到期日需结清全部贷款。贷款利率：采用固定利率方式，根据风险收益匹配原则，综合资金成本、同业定价水平等因素确定。具体数值由总行在系统中统一配置并对外公布。支付方式：1、网上购物时线上受托支付；2、线下pos终端刷卡受托支付。2017年10月31日，经原告线上申请，被告经审批同意为原告办理快e贷业务，双方在线上签订《中国建设银行个人消费额度借款合同》，该合同第五条约定：一、本合同项下借款均采用乙方受托支付方式支付（即支付时由乙方根据甲方提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象，但若借款符合法律法规或国家银行业监督部门规定的情形，且经乙方同意的借款可以以甲方自主支付方式进行支付。即支付时由乙方根据甲方申请将借款资金直接发放至甲方账户，由甲方自主支付给符合合同约定用途的甲方交易对象）。该合同第七条约定：贷款利率、罚息利率和计息、结息：一、贷款利率：本合同项下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人消费借款支用单》中约定为准。二、罚息利率：（一）、若甲方未按合同约定用途使用单笔借款、挪用借款的罚息利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人消费借款支用单》为准。（二）、若本合同项下单笔借款发生逾期，逾期罚息利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人消费借款支用单》约定为准。本合同及其附件中所称基准利率，是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指乙方公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下单笔借款首次发放时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下单笔贷款利率或罚息利率依合同约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。三、计息和结息：（一）、借款利息自单笔贷款发放到双方约定账户之日起计算，按日计息。第十五条：本合同经甲方或其授权代理人签字，乙方负责人或授权代理人签字（或盖个人名章）并加盖公章（或合同专用章）后生效。第十七条：合同附件。本合同项下业务办理过程中使用的个人消费借款支用单、贷款支付凭证、提前还本申请书等文件或资料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。第十九条立约人信息：借款人姓名：黄丙楠。贷款人信息：中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行。第二十条约定：乙方向甲方提供借款额度人民币壹仟贰佰元整。本借款额度为非承诺性额度。甲方申请使用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定。第二十一条约定：借款额度有效期间为2017年10月31日至2018年10月31日。本合同项下的第一笔借款，实际放款的日期在本条约定的借款额度有效期的起始日期之后的借款额度，有效期间的起始日为第一笔借款实际放款之日，到期日相应向后顺延。第二十七条：凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成向乙方住所地人民法院起诉方式解决。案涉《中国建设银行电子商务金融服务平台小额借款合同》第一条约定，本合同借款用途为购买贷款人所经营的电子商务金融服务平台中商户订单编号为的商品。第二条：借款人借款本金为人民币叁仟元整。第三条：借款期限为壹拾贰个月（即2017年12月28日至2018年12月28日）。第四条贷款利率、罚息利率：一：贷款利率：LPR利率加100基点，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据LPR利率调整日前一工作日的利率及上诉加减幅度在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。第五条，借款的发放与支用：借款人不可撤销地授权贷款人按照本合同约定的用款计划将本合同项下借款款项一次性划入以下账户，并同时转入借款人在建行开立的商城商户进行监管：账户名称：黄丙楠，账号：62×××22。开户银行：中国建设银行股份有限公司。第十二条合同的生效：本合同自借款人点击确认键后生效。根据原告2019年4月15日出具的贷款账户基本信息表记载：被告黄丙楠，账号：XXXXXX；客户号85001000504190000103225723；当前余额1200，罚息34.83；应付利息49.75，逾期累计1279.53，结清金额：1284.58。基准利率6.30；合同日期20171031，到期日20181031。上述事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述，《个人消费额度借款合同》、《中国建设银行电子商务金融服务平台个人小额借款合同》、《中国建设银行电子渠道个人自主贷款管理暂行办法》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、贷款账户基本信息等证据予以证明，足以认定。本院认为，原、被告签订的中国建设银行电子商务金融服务平台个人小额借款合同系双方当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方应当按合同约定全面履行各自的义务。合同签订后原告按约定履行了义务，但被告未按照约定的期限还款，违反了合同约定，被告应承担向原告偿还借款本金、利息和罚息的责任，故对原告的诉讼请求应予以支持。被告在贷款到期日应当偿还的借款本金为1200元、利息49.75元、罚息34.83元。合计:1284.58元（截止2019年4月15日）被告黄丙楠经法院公告传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据材料，应视为放弃相应权利，应承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告黄丙楠于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行借款本金人民币1200元；二、被告黄丙楠于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行利息49.75元、罚息34.83元（计算至2019年4月15日）；三、被告黄丙楠于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行自2019年4月16日起至实际还清借款之日止的利息及罚息（按双方签订的中国建设银行电子商务金融服务平台个人小额借款合同的约定予以计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费1680元，合计1730元，由被告黄丙楠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  隋姗姗人民陪审员  王玉梅人民陪审员  黄 艳二〇一九年九月二十三日书 记 员  乔方圆附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行