广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0507民初807号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：余泽波（曾用名余建生），男，1980年10月5日出生，汉族，住饶平县，被告：李楚遂，女，1983年6月22日出生，汉族，住饶平县，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告余泽波、李楚遂借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序进行审理。诉讼期间，因有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告余泽波、李楚遂经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告余泽波立即归还原告借款本金167,945.17元和逾期利息暂计7261.59元、逾期罚息暂计668.50元、逾期复利暂计277.77元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年1月5日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年1月6日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计176,153.03元；2.判令被告李楚遂对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2013年11月6日，被告余泽波向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请个人信用贷款，原告经审批后，与被告余泽波签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，双方同时约定了以下权利义务：1.被告余泽波贷款授信额度为170,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月12日至2018年11月12日止；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的违约事件，贷款人有权宣布条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告余泽波在额度有效期及循环授信额度内向原告借款114笔共贷款1,751,450元，共还本金1,583,504.83元，其中89笔贷款已经还清本息，剩余25笔借款自2018年11月5日就没有依约归还本息。截至2019年1月5日，在该25笔借款中，被告余泽波已还借款本金72,304.83元、利息36,954.88元，仍欠原告的逾期借款本金18,577.39元、逾期利息7261.59元、逾期罚息668.50元、逾期复利277.77元。该25笔借款中，还款期限尚未届满的正常本金为149,367.78元。因被告余泽波未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告余泽波提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告李楚遂为被告余泽波的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告李楚遂清楚并同意被告余泽波的借款并在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告李楚遂应对被告余泽波的借款承担连带清偿责任。被告余泽波、李楚遂没有提出答辩意见。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告余泽波的借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据等证据予以证明。鉴于被告余泽波、李楚遂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，本院对原告提交的有原件核对的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月6日，被告余泽波向原告申请生意红个人信用贷款350,000元（编号105139000498）。《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告余泽波在借款人签名栏签名确认，被告李楚遂在借款人配偶签名栏签名确认。原告经核准向被告余泽波出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告余泽波的授信额度为170,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年11月12日起至2018年11月12日止，贷款用途为经营周转，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为170,000元，贷款期限为36个月，支付方式为自主支付。被告余泽波分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2013年11月12日至2018年9月5日期间向被告余泽波发放贷款114笔，金额共计1,751,450元，贷款期限均为36个月，到期日分别自2016年11月12日至2021年9月5日。被告余泽波自2018年11月5日起没有依约付还借款，截至2019年1月5日止，被告余泽波合共付还原告借款本金1,583,504.83元及相应的利息、罚息和复利，尚结欠原告借款本金167,945.17元、利息7261.59元、罚息668.50元、复利277.77元未还。另查，被告余泽波、李楚遂于2008年9月14日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告余泽波签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告余泽波没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告余泽波立即归还借款本息，被告余泽波应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告余泽波、李楚遂于2008年9月14日登记结婚，原告在2013年11月12日至2018年9月5日期间向被告余泽波发放上述贷款，借款系发生于两被告婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告余泽波的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定，被告李楚遂亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶签名栏签名确认。因此，上述债务应确认为被告余泽波、李楚遂夫妻的共同债务，被告李楚遂应与被告余泽波共同偿还上述债务。综上，原告提出的诉讼请求，除其中利息、罚息、复利因总计超过年利率24%，应调整为以年利率24%为限外，其余诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余泽波应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金167,945.17元及利息、罚息、复利［截至2019年1月5日止的利息7261.59元、罚息668.50元、复利277.77元，自2019年1月6日起至实际还款之日止按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限］；二、被告李楚遂对被告余泽波上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3824元，公告费2000元，合共诉讼费5824元（原告已预交），由被告余泽波、李楚遂负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英人民陪审员  黄 翀人民陪审员  李莉嵘二〇一九年九月五日书 记 员  廖馥仪