广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初13748号原告：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：王滨，职务董事长。委托诉讼代理人：陆映文，该公司员工。委托诉讼代理人：黄秋琳，广东安华理达律师事务所律师。被告:黄小强，男，1970年12月25日出生，汉族，住广东省龙川县。原告广发银行股份有限公司与被告黄小强信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆映文、黄秋琳，被告黄小强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截至2018年7月25日的信用卡透支欠款本金74947.88元、利息12437.64元、其它手续费1156.02元，以及从2018年7月26日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，原告审核批准了被告的申请，并向其核发卡号为62×××36的信用卡，开卡时间为2016年1月21日。被告透支消费后没有履行还款义务。原告为维护自身合法权益提起本诉。原告就其主张提交了信用卡办卡确认函、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、信用卡交易流水明细、信用卡透支金额构成表、被告办理分期业务的录音光盘、文字整理及银行系统截图、案涉信用卡在2016年1月21日至2019年3月8日期间的短信记录、2017年3月26日原告客服与被告的通话录音等证据为证。被告辩称：1.我从2017年8月开始拒绝还款，原因是广发行的信用卡额度管理混乱，我的额度多次被不明原因扣减，例如2017年8月25日、26日、28日、9月9日，在我没有消费的情况下，信用卡额度,分别被扣走877.47元、924.58元、863.62元和2461.04元，有微信截图为证；2017年8月1日之前我的信用卡额度是54000元，8月1日原告客服称给我提额了3600元，即达到57600元的额度，然而8月24日我查询到的消费额度还是54000元，9月5日原告客服再次告诉我8月1日提额了3600元，可用额度变为57600元，账单也显示消费额度57600元，有录音和微信截图为证。我的分期业务在办理之初都是占额的，但后来却变成不占额。这反映出原告有欺诈行为和涉嫌账务造假，所以其起诉的各项欠款金额不真实。2.原告提交的交易流水中，有四笔交易不是我消费的，包括2016年1月28日消费2000元、1月29日消费2000元、5月25日消费5000元和11月2日消费5000元。被告就其主张提供了其手机上关于案涉信用卡额度查询的微信截图、信用卡对账单、被告自行制作的透支金额明细计算表、被告与广发客服关于额度查询的通话录音和文字整理资料等证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、被告于2016年1月9日向原告申领信用卡，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。原告经审查，向被告核发了卡号为62×××36的广发信用卡。上述信用卡领用合约对透支利息、免息还款期、最低还款额、手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定。其中，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围。客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度，或者要求客户提供或增加权利质押担保。银行调整信用额度可通过短信、电话或对账单等方式通知客户。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。广发卡密码包括消费、柜员机、网上银行、手机银行、网上支付、电话交易等密码，客户应及时对初始密码进行更改及妥善保管，不得向任何人透露；任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失；客户应妥善保管信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息等，防止信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息丢失、被盗、泄露或被冒用。客户须对因保管不善、将卡片转交他人或其他不谨慎或不良行为而发生的卡片丢失、被盗及被冒用所导致的损失承担责任。客户不得将信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证、身份证件和个人信息相关信息泄露给他人，且不得出租或转借信用卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失，如广发卡丢失、被盗或被冒用，客户应立即致电银行的客服热线、网上银行（××/）、手机银行等电子银行渠道或营业网点办理挂失（电子现金除外），挂失手续办妥后挂失即时生效，同时，应向公安机关报案。银行向客户寄发对账单的地址以客户提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行网上银行（××/）、手机银行等电子银行渠道、短信、自助语音系统（IVR）及客服热线等途径查询。客户不得以没收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。客户应及时、认真核对对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。二、被告从2016年1月26日开始使用涉案信用卡。根据原告提供的该卡自2016年1月26日至2018年7月25日的交易流水明细，显示被告除持卡透支消费外，还办理了三笔财智金：①2016年2月17日办理，订单号16048005303，总本金50000元，分18期，每期还本金2777.78元+手续费270元；②2016年8月9日办理，订单号16222056894，总本金10000元，分12期，每期还本金833.33元+手续费56元；③2017年2月8日办理，订单号17039049570，总本金23000元，分12期，每期还本金1916.67元+手续费101.2元。五笔样样行消费分期：①2016年8月12日办理，订单号16225002653，总本金9600元，分12期，每期还本金800元+手续费50.88元；②2016年11月8日办理，订单号16313006378，总本金5000元，分12期，每期还本金416.67元+手续费26.5元；③2016年11月24日办理，订单号16329056547，总本金1000元，分12期，每期还本金83.33元+手续费5.3元；④2017年3月24日办理，订单号17083016344，总本金8900元，分12期，每期还本金741.67元+手续费47.17元；⑤2017年3月27日办理，订单号17086061924，总本金9689元，分12期，每期还本金807.42元+手续费56.2元。被告从2017年10月15日开始逾期还款，截至2018年7月25日，信用卡欠款总计88541.54元，其中，欠本金74947.88元、利息12437.64元、其它手续费1156.02元。原告提供了案涉信用卡自2016年1月21日至2019年3月8日期间的短信提醒记录，用以证明被告的每笔持卡消费和分期业务，原告均以短信方式发送到被告137××××7517的手机上。三、针对被告否认的四笔交易，庭审时，原告主张其一，短信记录显示，2016年1月28日、29日、5月25日和11月2日，原告均发送了消费提醒短信至被告的手机上，消费金额与交易流水一致；其二，被告在收到当期对账单后，并未在30日内提出异议；其三，2016年1月26日的短信记录显示，被告已成功设置了用卡密码；其四，2016年1月28日、29日的两笔消费之后，被告于2月16日进行了一次正常还款；上述四点足以证实被告认可这四笔交易。被告当庭确认案涉信用卡凭密码消费，但仍坚持认为这四笔不是其本人的消费。四、关于案涉信用卡项下的三笔财智金和五笔样样行消费分期，被告当庭确认办理了上述合共八笔分期业务，但对第二笔财智金和五笔样样行消费分期的办理途径有异议。（1）第二笔财智金的办理途径，原告主张被告是自行通过广发微信公众号自助办理的，并提供了银行后台系统截图以及2016年8月9日当天原告发送到被告尾号7517手机上的多条提示短信为证，短信内容为“您尾号2036的信用卡本次财智金申请交易的金额为10000元，验证码为870379”、“您手机银行注册验证码：935057,2分钟内有效，请确保本人操作！”、“尊敬的客户：您申请的RMB10000，分12期的财智金已获批，其中10000元占用您消费额度，每期费率为批核金额的0.56%（已享受费率7.5折优惠，原基准费率为0.75%），每期还款金额为RMB889.33，款项已划至您指定账户。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费，协议可在‘广发信用卡网站×××服务指南×××业务介绍’确认。下次通过微信办理更有机会获20万积分及免单机会！详见〈广发信用卡〉微信×××我的服务×××我要分期/现金。”。被告辩称是原告客服通过电话邀请他，经他同意后办理的，他对该笔财智金的金额、期数、时间及手续费等确认无误。（2）五笔样样行消费分期业务的办理途径，原告主张被告早在2014年就开通自动分期功能，为此原告提交了2017年3月26日广发客服与被告的通话录音，通话内容摘录如下：被告问：我前几天刷了个八千多的单，怎么这个系统会自动给我分期？客服答：因为您开了自动分期的功能啊卡片。被告问：什么功能啊？客服答：自动分期的功能。被告问：我自己开通了？客服答：嗯，之前在14年的时候就已经开通的。被告答：怪不得。客服问：就是如果您这个功能没有关的话，它就是您的消费只要满足500块钱或以上的人民币入账的消费，那系统就会审核您这一笔消费能不能做分期，如果可以做，那它就自动帮您分成12期。被告答：你现在帮我关掉。客服问：就不要用了是吗这个功能？被告答：对啊。客服问：方便了解一下具体您觉得哪方面不方便所以要注销呢？被告答：我主要不要用分期。客服答：哦，行，好。那我这边就帮您取消掉咯，好吗？从现在开始您那个，就是有消费的话，它就不再做自动分期审核了，如果您有需要的话，那您自己去申请，看评估结果为准，好吗？被告答：对啊，要是我要分期的话我自己可以申请啊。客服答：好，那我帮您登记了，您到时候留意一下就行了，已经关闭成功了。被告答：好的。被告当庭辩称，2016年11月24日，当他发现原告将一笔1000元的消费也办理了分期之后，就马上致电客服投诉，质问为何将这么小额的消费也做分期，才得知自己办理了自动分期业务，所以马上要求停止自动分期，但之后还是发生了2笔自动分期，也就是五笔样样行中的最后两笔。并且，2014年开通的自动分期功能是针对之前的一张广发信用卡，而那张卡早在2015年12月就注销了，本案的这张信用卡于2016年才开始使用。他于2016年11月底致电广发客服要求取消自动分期功能的通话没有保存录音。原告当庭解释，持卡人开通了自动分期功能后，其名下所有的广发信用卡都是通用的，除非持卡人针对某张信用卡关闭该功能。开通成功后，所有的消费只要满足分期条件（一般而言是消费金额500元以上），系统都会自动进行评估给予分期。原告所能找到的被告最早取消分期功能的电话录音就是发生在2017年3月26日的这一次，而此时，第四笔（2017年3月24日）样样行消费分期已经通过了系统审核，不能取消；第五笔金额9689元的样样行消费分期，该笔消费发生于3月23日，虽然评估结果是2017年3月27日作出的，但在3月26日发生上述通话时，这笔消费已经进入了系统评估阶段，所以也不能取消。此后，原告就再无为被告办理过自动分期业务了。至于被告所称其于2016年11月底就致电原告客服取消自动分期业务，原告并未找到相关通话记录。另查明，这五笔样样行消费分期的办理当日，原告均向被告尾号7517的手机号发送了提示短信，每期应还本金和分期手续费亦在当期对账单中列明。短信内容大致相同，以第一笔的提示短信为例，内容为“您卡片尾号2036于2016×××08×××08消费的9600.00元已成功办理12期分期，分期需占用消费额度，将按您登记的期数逐期从卡内扣收，费率为0.53%（已享受费率7.6折优惠，原基准费率为0.70%），每月还款金额为850.88元。提前清偿需缴付未还本金及未付分期还款手续费，协议可在广发信用卡网站×××信用卡理财×××单笔分期确认。”《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》第一条产品介绍第2点约定，“样样行”自动消费分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，则以后无需每次电话（或通过其他方式）申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，如不需要该服务，可随时致电95508（或通过我行公告的其他方式）取消绑定。第二条声明事项第1点约定，持卡人可通过包括但不限于电话方式申请该业务，在提出申请前应仔细阅读本业务的所有条款，持卡人承诺提出申请即视为已接受本业务的所有条款。五、关于案涉信用卡的额度问题，原告当庭解释，广发行是根据银监局的相关规定对信用卡额度进行动态管理的。被告提供的对账单显示，2017年6月26日至2017年7月25日账单周期的对账单上客户消费额度为54000元，2017年7月26日至2017年8月25日账单周期的对账单上客户消费额度为57600元，这与被告所称2017年8月1日原告为其提高了3600元额度是相符的。关于在被告没有持卡消费的情况下额度被扣减的问题，以2017年8月24日至25日为例，在这两天被告虽然没有持卡消费，但交易流水显示在24日当天有4笔样样行分期的本金和手续费入账，金额合计877.47元，这就是额度减少的原因。后面的几次降低额度也是同样的原因。另外，客户在办理分期业务时，如果没有分期额度，其分期会占用消费额度。但随着客户的用卡、交易、还款等资信状况变化、风险信息变化等，银行会通过评估进行额度调整，原本占用消费额度的未入账分期可能会改为占用分期额度，消费额度就会进行释放。但是，银行对信用卡额度的调整不影响银行与持卡人的债权债务关系。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用合约履行自己的义务。关于被告对信用卡额度的相关异议，原告在庭审时已作详细的解释说明，不再赘述。原告向被告发送的提示短信和对账单，已列明每笔分期业务的本金和手续费，无论是否由占额分期改为不占额分期，都未损害持卡人黄小强的权益。而且信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已明确约定，持卡人对信用额度的争议不影响对信用卡账户中已发生的债务承担清偿责任，故被告对信用卡额度的异议不能作为免除其还款义务的理由。关于被告否认的四笔持卡消费，经查，被告当庭确认案涉信用卡凭密码消费，根据《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》关于“任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失”的约定，这些消费均应由被告承担还款责任。并且，被告在收到当期对账单后30日内，甚至于从消费发生至今长达三年的时间里均未对这四笔消费提出过异议，还进行了正常还款，故本院认定被告已认可这四笔消费，对被告的该项答辩意见不予采纳。关于第二笔财智金的办理途径，原告已提供证据证实被告系自行通过广发微信公众号自助办理，被告虽坚持认为是通过客服电话办理，但对该笔财智金的本金及手续费的金额、期数等不持异议，不影响对债权债务关系的认定。对于五笔样样行业务的自动分期问题，原告当庭解释，被告自2014年开通自动分期业务后，即适用于其名下所有的广发信用卡，除非被告针对某张信用卡关闭该功能。这与《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》关于“持卡人申请绑定‘样样行’自动消费分期付款业务后永久有效，如不需要该服务，可随时致电95508（或通过我行公告的其他方式）取消绑定”的约定相符，本院予以认可。并且，办理的每笔样样行消费分期都及时通过短信和对账单通知了被告，在2017年3月26日之前被告从未提出过异议，3月26日被告致电广发客服取消案涉信用卡的自动分期功能后，原告未再办理新的样样行自动分期业务。对于2017年3月27日的最后一笔样样行自动分期业务，原告已作出合理解释。至于被告主张其早在2016年11月就致电广发客服取消自动分期功能，因其未提供证据证实，本院不予采信。综合以上因素，被告应对这五笔样样行消费分期的本金、手续费及其所产生的利息等费用承担还款责任。现被告未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告黄小强应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司偿还截至2018年7月25日的信用卡透支欠款本金74947.88元、利息12437.64元、其它手续费1156.02元以及从2018年7月26日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡)》约定的标准计付）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2232元，由原告广发银行股份有限公司负担218.5元、被告黄小强负担2013.5元。如不服本判决，当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  姚元琴人民陪审员  黄权娣二〇一九年九月三十日书 记 员  谭美华翟欣麟