内蒙古自治区巴林左旗人民法院民事判决书（2019）内0422民初1622号原告：刘某1，女，1990年12月15日出生，居民，现住赤峰市。委托诉讼代理人：刘某2，男，1973年11月11日，汉族，系刘某1的父亲。委托诉讼代理人：孟某，内蒙古云暄律师事务所律师。被告：于某，男，1990年12月5日出生，现住赤峰市。委托诉讼代理人：张某，巴林左旗林东镇第二法律服务所法律工作者。原告刘某1与被告于某之间民间借贷纠纷一案，本院受理后作出了（2018）内0422民初3198号民事判决，原告刘某1不服，上诉至赤峰市中级人民法院。赤峰市中级人民法院以（2018）内04民终5913号民事裁定撤销一审判决，发回本院重审。本院另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告刘某1的委托诉讼代理人刘某2、孟某，被告于某及其委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还借款78319.24元；2、判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：因被告征信有问题无法以自己的身份借款，2016年5月3日原告在宜信普惠信息咨询有限公司借款46511.63元；2017年3月8日、2017年9月4日原告与捷信消费金融有限公司签订借款协议，截止2018年5月11日捷信公司的借款本息合计31807.61元。原告将三笔借款借出来后直接借给被告，被告当时承诺会如期还款。现被告拒不还款，原告为维护其合法权益，故诉至法院。被告于某辩称，原告的请求没有事实和法律依据。第一，原告主体不适格，借款合同甲方是刘某1，与答辩人没有关系。2016年5月3日借款合同甲方是刘某1，乙方是宜信普惠信息咨询有限公司、丙方是宜信惠民投资管理有限公司，刘某1作为甲方与乙方、丙方签订借款协议，借款金额为46511.63元；向乙方支付咨询费6493.02元；向丙方支付服务费9739.54元，借款期限至2019年5月3日到期，三方之间约定权利义务关系，没有任何证据证实被告应当承担还款义务。2017年3月8日、2017年9月4日原告与捷信消费金融有限公司签订借款协议，与被告无任何关系。第二，本案不符合追偿权的条件。答辩人与原告既不是保证与被保证关系也不是债权人与债务人的关系，原告没有权利行使追偿权。第三，涉案债权没到期，债务人不能行使权利。请依法驳回原告的诉讼请求。原告为支持自己的诉讼主张向本院提交如下证据：1、捷信公司催收沟通函两份。证明原告刘志惠于2017年9月4日向捷信公司借款22000元，截止2018年5月11日本息合计30799.15元。2017年3月8日，刘志惠借款2999元，截止2018年5月11日尚欠1008.46元。被告质证认为，对于捷信公司催收沟通函本身没有异议，证明点有异议，这是原告本人消费支出的钱，与被告没有关系。2、宜信普慧公司借款咨询与服务协议（A类）一份。证明刘某1于2016年5月3日在宜信公司借款46511.63元。被告质证认为，不能作为证据使用。3、音频资料，是原告与被告的通话录音。证明原告在宜信、捷信公司借的款是直接打到刘某1的银行卡上，刘某1拿的这个银行卡直接转借给了于某，钱的给付方式是直接把银行卡交付给了于某。被告质证认为，对录音被告不认可，是在生气打仗过程中录的音，根本不是事实，况且录音中的身份号码也不是被告的身份号码。对这份录音的真实性也有异议。4、个人贷款申请表（现金贷）。证明原告于2017年9月4日向捷信公司借款现金22000元，首次还款日是2017年10月8日，每月还款金额是1293.36元，个人借款申请表列的家庭成员姓名都是于某，成员关系是配偶，其它联系人是滕玉霞，系被告于某的母亲，借款后由被告于某偿还了四个月的贷款，其余没有偿还。5、个人贷款申请表（消费贷）。证明原告于2017年3月8日向宜信公司借取消费贷款，贷款本金是2999元，首次还款日是2017年4月8日，每月的还款金额是319.23元，于某还了十期，有两期至今没有还，该笔贷款列的家庭成员姓名是于某，关系是配偶，其它联系人是滕玉霞，系被告于某的母亲。被告质证认为，个人贷款申请表家庭成员信息写的是于某，关系是配偶与事实不符，原告与被告不是夫妻关系。滕玉霞与原告是家人没有证据证明。所以这两份证据不能作为证据使用。6、音频资料一份。证明被告于某偿还现金贷给捷信公司四期，消费贷十期。现在消费贷还剩1008.46元，现金贷还剩30799.15元。被告质证认为，这两份录音不能证明是借款公司的人，这个人究竟知不知道这个事也不清楚，也不能证实这笔借款是于某偿还的，录音与本案无关。7、音频资料一份。证明被告在宜信公司偿还了20期，还有16期没有偿还，现在没有偿还的金额是30024.95元。被告质证认为，不能证明是于某还的。即使于某还过贷款，由于当时于某与原告是男女朋友关系，拿着原告的钱替原告还款也是情理之中，况且于某也没有借款。8、五份通话录音。证明原告刘某1在宜信、捷信金融公司借出款项后转借给被告的事实，被告也一直承认要如期还款。被告质证认为，提供不了原件，声音认可，内容不认可。9、工商银行交易明细清单12页、农业银行交易明细清单4页。证明2016年5月3日在宜信公司借款46511.63元，实际到账金额3万元，其余是咨询费、服务费等费用，借款汇入刘某1农业银行尾号8877账户。2017年9月4日在捷信公司借款22000元，借款汇入刘某1工商银行尾号9395账户。2017年3月8日于某买手机在捷信借消费贷2999元。上述借款从刘某1银行账户按月扣款进行还款，都是于某存进去偿还的。其中农业银行每月扣除的1552.45元是偿还实际到账3万元的借款，工商银行每月扣除的319.23元是偿还手机借款，其他工商银行对应的还款是偿还22000元借款。交易明细中有叫乔洋的是于某的两姨弟，乔洋给刘某1卡转钱说明刘某1的卡在于某手里。被告质证认为，与于某无关，只是刘某1的说法，没有证据证明是于某借的。被告于某为支持其答辩主张，向本院提交了以下证据：1、借款人服务记录1份。证明钱是原告自己借的，借46000花了15000元的服务和咨询费，实际借了30000元。被告是不会干这种事情的。2、15页微信谈话记录。证明钱是原告自己借的，让被告帮着还。被告质证认为，借款服务记录表是照片，下面的字是不全的，内容不全对真实性有异议，证实不了还有其他人或者原告签字。对于微信记录要求提交原件，看一下聊天记录的连续性。恋爱期间微信聊天记录，没有关于借钱还钱的表述。本院认证如下：对于原、被告提交的证据的真实性予以确认，结合双方当事人陈述，对于原告自宜信、捷信借款交由被告使用，被告偿还部分借款的事实予以认定。根据审查确认的证据以及当事人合理陈述，本院认定事实如下：原、被告间原系男女朋友关系，双方恋爱期间原告分别通过宜信普惠信息咨询（北京）有限公司、宜信惠民投资管理（北京）有限公司、捷信消费金融有限公司借取贷款交由被告使用，以及以刘某1名义借取消费贷款为于某购置手机。具体为：2016年5月3日，原告刘某1通过宜信公司借款46511.63元，借款于同日汇入刘某1农业银行尾号8877的账户，实际到账金额为30000元，余款为贷款咨询、管理公司收取的咨询费、管理费。此款按照与贷款公司约定，应自2016年6月3日开始分36期（月）偿还，每期（月）偿还金额为1552.45元。后刘某1将该款交由于某使用，于某按月向刘某1尾号8877的农业银行账户汇款，贷款公司通过银行自动扣款进行偿还。至今于某共计偿还20期合计金额31465.84元（其中2016年6月3日至2017年11月3日计18期，每期偿还1552.45元，计1552.45*18=27944.1元；2017年12月4日偿还1721.67元；2018年1月10日偿还1800.07元；合计27944.1+1721.67+1800.07=31465.84元）。2017年3月8日，于某贷款购买OPPOR9Splus手机一部，价款3499元，于某自付500元，余款2999元以原告刘某1名义在捷信消费金融有限公司贷款2999元，贷款月利率为1.75%，贷款公司还约定收取月客户服务费0.133%、月灵活还款服务包费15元、客户保障计划月手续费20.99元。此款按照与贷款公司约定，应自2017年4月8日起分12期（月）偿还，每期（月）偿还金额为319.23元。于某按月向刘某1尾号9395的工商银行账户汇款，贷款公司通过银行自动扣款进行偿还。至今于某共计偿还10期合计金额3192.3元（其中2017年4月8日至2017年11月8日计8期，每期偿还319.23元，2017年12月9日、2018年1月10日、1月31日与22000元现金贷混同还款，各偿还319.23元；合计319.23*10=3192.3元）。2017年9月4日，原告刘某1向捷信消费金融有限公司借款22000元，借款于同日汇入刘某1工商银行尾号9395的账户，贷款月利率为2%，贷款公司还约定收取月客户服务费率0.268%、月贷款管理费率1.622%、月灵活还款服务包费15元、客户保障计划月手续费69.08元。此款按照与贷款公司约定，应自2017年10月8日起分33期（月）偿还，每期（月）偿还金额为1296.36元。于某按月向刘某1尾号9395的工商银行账户汇款，贷款公司通过银行自动扣款进行偿还。至今于某共计偿还4期合计金额5195.44元（其中2017年10月8日、11月9日、12月9日分别还款1281.36元、2018年1月31日还款1351.36元）。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告在相关贷款公司借款后交由被告使用，被告接受款项亦通过汇款方式偿还了部分款项，故双方之间民间借贷法律关系依法成立并有效。现原告要求被告偿还借款，符合法律规定，本院予以支持。原、被告双方虽然未书面约定借款利息，但被告于某按照贷款公司按月扣款数额进行还款，说明其双方间的利息约定与贷款利息约定一致。因按照所借款项偿还期数及数额计算，借款利率已经超出年利率24%，故对原告主张利息按月利率2%予以保护。其中46511.63元借款，实际到账金额30000元，故借款本金应认定为30000元，按照月利率2%计算，按照先息后本的原则逐笔扣减于某已偿还的31465.84元，该笔借款本金尚余6646.39元，利息结算至2018年1月10日；2999元借款，按照月利率2%计算，按照先息后本的原则逐笔扣减于某已偿还的3192.3元，该笔借款本金尚余175.81元，利息结算至2018年1月31日；22000元借款，按照月利率2%计算，按照先息后本的原则逐笔扣减于某已偿还的5195.44元，该笔借款本金尚余18853.19元，利息结算至2018年1月31日，上述款项及利息，依法应由被告偿还给原告。综上，经本院审判委员会讨论决定，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十五条、第二十六条、第二十七条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告于某于本判决生效之日起十日内返还原告刘某1借款25675.39元并支付利息（其中6646.39元的利息按月利率2%自2018年1月10日计算至借款还清为止；19029元的利息按月利率2%自2018年1月31日计算至借款还清为止）；二、驳回原告刘某1的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原审案件受理费1757.98元（原告预缴878.99元），由原告刘某1负担966.98元，被告于某负担791元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审 判 长 黄佳磊审 判 员 武荣华人民陪审员 贾玉珠 二○一九年九月三日书 记 员 王 乐