山东省青岛市城阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0214民初2922号原告：平安银行股份有限公司青岛城阳支行，住所地青岛市城阳区正阳中路192-7、8、9号，统一社会信用代码：913702147569187435。负责人：方芳，该行行长。委托诉讼代理人：李丹，山东荣真律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁林英，山东荣真律师事务所实习律师。被告：杨希友，男，1970年11月10日出生，汉族，住山东省安丘市。原告平安银行股份有限公司青岛城阳支行（以下简称平安银行城阳支行）诉被告杨希友金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。平安银行城阳支行委托诉讼代理人李丹与被告杨希友到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。平安银行城阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金人民币49715.2元及及直至贷款本息结清之日止的利息、罚息、复利（截止2018年12月18日，利息、含罚息）9276.98元、复利764.98元，本息合计59757.16元；2、请求判令被告承担本案诉讼费用以及为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公告邮寄费等所有费用。事实与理由：2014年4月24日，平安银行股份有限公司青岛分行与被告签订贷款合同，被告从青岛分行处办理流动资金贷款50000元。在合同履行过程中，青岛分行依约履行，被告却出现严重违约，未按时向青岛分行偿还贷款本息，经多次催告未果。现青岛分行委托原告代为追讨欠款。为维护原告合法权益，特诉来贵院，望依法判决。杨希友辩称，贷款是山东胜业超市集团股份有限公司办理的，其系该公司的员工，涉案贷款并非其个人办理。银行卡办下来后直接邮寄给了公司，其至今未见到卡，且卡并非员工个人激活的，我们员工也不知道公司任何贷款的情况，我们员工一直以为是给他们个人办的信用卡，因为一直没有收到卡，都以为卡没有办下来，所有的还款都是公司操作的，也是公司在使用并偿还。公司还给我们统一办的手机，手机卡和银行卡绑定在一起，直到收到银行发送的短信后才知道公司办理了贷贷平安商务卡，银行流水中出现的各种交易账户都是公司在管理使用，在公司财务人员手中员工的银行卡都不止办理一张，所有的转账等操作均不是我们员工个人操作，都是公司财务人员进行的，贷款的实际使用人是公司，与其个人无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：被告对原告提交的平安银行贷贷卡复印件中其个人身份证复印件及本人签字的真实性无异议，但认为当时下方并没有银行卡的复印件以及右下角银行人员的核对签字。本院认为，该证据来源合法，与本案有关联性，本院对该证据予以采信。原告对被告提交的个人账户汇总信息清单证据的真实性无异议，但认为通过原告提交的证据证明被告已经收到该平安银行贷贷平安商务卡，且该贷款已经实际打到被告的银行账户中，至于被告如何使用该贷款与原告无关。本院对原告的质证意见予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2014年4月24日，平安银行股份有限公司青岛分行（额度授予人、乙方）与被告杨希友（额度申请人，甲方）签订《个人信用额度贷款合同》。合同第一条个人信用额度及贷款约定：1.1、个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款金额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。1.3、贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。1.5、额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。第二条贷款的申请及发放约定：2.5、贷款资金支付方式以单笔贷款业务合同的约定为准。受托支付即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金通过甲方帐户支付给符合约定用途的甲方交易对手。第三条还款约定：3.4、甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。第七条违约事件及违约责任约定：7.1、下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金。7.2、有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。（5）有权直接从甲方帐户上扣款，以清偿甲方在本合同及各具体业务合同项下的全部债务（包括乙方要求提前清偿的债务），而无须事先征得甲方的同意。（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第八条附则约定：8.8、甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭、均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效证据。二、2014年5月16日，平安银行股份有限公司青岛分行向被告杨希友发放贷款50000元，此后被告杨希友循环贷款，贷款年利率16.2%，还款方式为净息还款。三、截止2018年12月18日，被告杨希友尚欠平安银行股份有限公司青岛分行借款本金49715.2元，利息（含罚息）9276.98元、复利764.98元，本息合计59757.16元。四、2019年1月23日，平安银行股份有限公司青岛分行出具《委托清收告知函》，就本案委托原告平安银行股份有限公司青岛城阳支行代为行使诉讼权利、清收欠款。本院认为，平安银行股份有限公司青岛分行与被告杨希友签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应依约全面履行。关于被告杨希友抗辩称，本案实际借款人及借款使用人系山东胜业超市集团有限公司而并非被告杨希友，本院认为，被告杨希友在贷贷平安商务卡业务申请书、贷款用途承诺书及《个人信用额度贷款合同》上签字，且原告将涉案款项直接汇入了被告杨希友账户，对于原告来说，与之发生借贷关系的即被告杨希友，杨希友系合同相对人，根据合同相对性原则，本案借款人应认定为被告杨希友。被告杨希友系完全民事行为能力人，在明知在贷款申请书、承诺书及贷款合同上签字的法律后果情况下，仍签字确认，应当承担此行为带来的法律后果。《个人信用额度贷款合同》签订后，平安银行股份有限公司青岛分行依约履行了发放贷款的义务，而被告杨希友未能按照合同约定及时偿还借款本息，已构成违约。原告依据《委托清收告知函》对涉案贷款予以清收并代为行使诉讼权利，不违反法律规定，具备原告诉讼资格，故其有权要求被告偿还剩余贷款本金。关于原告要求被告承担按照合同约定计算的利息、罚息、复利的主张，本院认为本案《个人信用额度贷款合同》所约定的利息、罚息、复利过高，应予调整。本院酌情支持被告向原告支付截至2018年12月18日的利息（含罚息）9276.98元、复利764.98元，及以本金49715.2元为基数自2018年12月19日起至款项实际清偿之日止以按照合同约定计算的以年利率24%为限的利息、罚息、复利。关于原告所主张的律师费、差旅费、公告费等追索欠款而产生的相关费用，因未能提交证据予以证明，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，判决如下：一、被告杨希友于本判决生效之日起10日内偿还原告平安银行股份有限公司青岛城阳支行剩余贷款本金49715.2元，并承担截至2018年12月18日的利息（含罚息）9276.98元、复利764.98元，及以本金49715.2元为基数自2018年12月19日起至款项实际清偿之日止以按照合同约定计算的利息、罚息、复利，上述利息、罚息、复利的计算标准总计以年利率24%为限；二、驳回原告平安银行股份有限公司青岛城阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1294元，由被告杨希友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 衣 鹏人民陪审员 李 芹人民陪审员 纪玉铸二〇一九年九月十七日书 记 员 胡绪云