广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1204民初2186号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行，住所地广东省肇庆市高要区南岸府前大街大富豪商业中心首层14轴中至18轴，统一社会信用代码91441283671364564593P。负责人：陈丽红，行长。委托代理人：许家辉，该行员工。委托代理人：邓秋香，该行员工。被告：莫永乐，男，1986年10月2日出生，住广西横县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行（以下简称邮政银行肇庆市高要区支行）诉被告莫永乐金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行肇庆市高要区支行的委托代理人邓秋香到庭参加诉讼，被告莫永乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行肇庆市高要区支行向本院提出诉讼请求：事实和理由：2018年7月25日，被告与原告签订一份《个人消费贷及担保合同》，约定原告向被告发放贷款500000元用于个人购房，借款期限从2018年7月25日起至2033年7月25日止，该笔贷款借据实际放款日为2018年8月2日至2033年8月2日止，借款年利率为5.88%。被告以位于肇庆市××区××直路××都会××房[粤（2018）肇庆高要不动产权第0014380号]的房地产作抵押物，担保范围为被告已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债务及担保权而发生的一切费用，同意抵押人的担保行为并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任；同时约定，如被告没有按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，由于没有按时偿还，所以现时将被告的抵押进行承担共同清偿责任。原告采取多种途径催收。截止2019年4月29日，被告共欠原告借款本息479884.76元及拖欠本金利息5154.44元，共计485039.2元。虽经我行多次催收，被告仍拒不归还，被告的行为已经构成违约，并严重损害了原告的合法权益。为此，原告向本院提出起诉，起诉请求为：1、判令解除原告与被告莫永乐于2018年7月25日签订的合同编号为4499954Q118071903374的《个人消费贷款及担保合同》；2.判令被告立即向原告偿还借款本金479884.76元、及拖欠本金利息5154.44元。合计485039.2元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年4月29日，之后利息按借款利率再加收30%的罚息的方式计算至还清贷款本息日止）；3、判决被告不能按期偿还借款本息、原告对拍卖、变卖被告抵押物地址位于肇庆市××区××直路××都会××房[粤（2018）肇庆高要不动产权第0014380号]个人房产及土地使用权有优先受偿；4、判决被告共同承担原告为障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、律师费、执行费、公告费、保全费等）。被告莫永乐无答辩亦无出庭核对原告所举证据的真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：被告莫永乐于2018年7月26日与邮政银行肇庆市高要区支行签署个人消费贷款及担保合同，贷款金额为500000元，贷款时间为从180个月，从2018年7月25日至2033年7月25日。用于购买肇庆市高要区禄步镇文直路69号凯骏都会1号楼翰苑阁1907房屋。合同条款第十二条第（二）项规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取规定的一种或多种措施，包括停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求提前清偿贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物及实现抵押权，解除合同等。该贷款并以莫永乐名下的肇庆市高要区禄步镇文直路69号凯骏都会1号楼翰苑阁1907房作为贷款抵押。合同约定按每月等额本金还款法还款。贷款利率为基础利率上浮20%。贷款合同第十一条规定，借款未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。签订合同后，原告邮政银行肇庆市高要区支行于2018年8月2日向被告莫永乐实际发放了该500000元贷款，并签立了借据。莫永乐借款后，从2018年9月2日起至2019年3月2日偿还了部分本息，其中偿还本金为19444.46元，利息为16953.29元。之后一直未还过款。至起诉之日，尚欠原告本金480555.54元、拖欠暂计至2019年4月29日的借款本金的利息为5154.44元（利息按合同约定的逾期利率计算）。诉讼中，原告邮政银行肇庆市高要区支行申请了诉讼保全，本院作出了（2019）粤1204民初2186号之一民事裁定书，要求查封在485039.2元价值范围内查封被告莫永乐的财产。上述事实，有邮政银行肇庆市高要区支行举证的被告身份证及户口资料、借款申请表、个人购房借款及担保合同、粤房地他项权证、房地产权证、放款单、借据、还款流水、逾期明细、开庭笔录等证据在卷为证、足资认定。本院认为：莫永乐向邮政银行肇庆市高要区支行申请贷款500000元，并已实际取得该贷款，应该按约定偿还。莫永乐没有按约偿还贷款本息，时间已经连续长达五个月，按照合同规定连续三个月不按约定还款的可以解除合同并提前收回贷款，所以原告要求解除贷款合同的诉讼请求，本院予以允许。原告以479884.76元金额作为被告未还的本金是原告对自己权利的自由行使，没有违返法律规定及超越事实，本院予以准许。对于原告主张2019年4月30日后的利息按合同规定加30%的罚息有合同约定为依据，被告也没有表示反对，本院对此予以允许，但年利率最高不能超过24%。由于肇庆市高要区禄步镇文直路69号凯骏都会翰苑阁1907房已经作为本案贷款的抵押物，原告主张对该个人房产及土地使用权价款优先受偿，本院认为应按法律规定在变卖该抵押物所得价款中按法律规定享有优先受偿权。莫永乐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，又不提出抗辩意见，应视其对邮政银行肇庆市高要区支行陈述的事实和所举证据没有异议，本院在查明事实的基础上依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行与被告莫永乐于2018年7月25日签订的合同编号为4499954Q118071903374的《个人消费贷款及担保合同》；二、判决被告莫永乐在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行偿还借款本金479884.76元及计算至2019年4月29日的利息5154.44元（以后利息按合同规定加30%的罚息的利率计算至还清贷款本息之日止）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市高要区支行对于被告莫永乐位于肇庆市高要区禄步镇文直路69号凯骏都会1号楼翰苑阁1907房[粤（2018）肇庆高要不动产权第0014380号]的拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4288元，保全费2945元，合共7233元由被告莫永乐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  赵伟健二〇一九年九月十九日书记员  梁洁仪