江西省都昌县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0428民初1536号原告：江西都昌农村商业银行股份有限公司。住所地:江西省九江市都昌县县府路118号，统一社会信用代码为91360400MA35N4FN7G。法定代表人：余梦华，董事长。委托代理人：冯喜国，江西准星律师事务所律师。被告：余任初，男，汉族，1966年3月28日出生，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县。被告：王美华，女，汉族，1971年7月17日出生，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县。被告：于冬平，男，汉族，1970年11月22日出生，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县。被告：王晓云，女，汉族，1974年6月10日，江西省都昌县人，住江西省九江市都昌县。被告于冬平、王晓云共同委托代理人：鄢安林，江西准星律师事务所律师。原告江西都昌农村商业银行股份有限公司(以下简称都昌农村商业银行)诉被告余任初、王美华、于冬平、王晓云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告都昌农村商业银行的委托代理人冯喜国及被告于冬平、王晓云的委托代理人鄢安林到庭参加诉讼，被告余任初、王美华经本院合法传唤无正当理由未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告都昌农村商业银行诉称：2014年7月28日，原告与被告余任初签订了《个人借款合同》，由原告向被告提供借款人民币伍拾万元整，借期至2017年7月27日，并约定按年利率11.16%计息。被告王美华是被告余任初的配偶，且借款时承诺共同还款；被告于冬平与被告王晓云为本案借款的保证人，被告于冬平与被告王晓云依约应承担连带清偿责任。现被告余任初拒不按约履行还款义务。截至2019年6月25日，被告尚欠借款本金490000元、利息（含罚息）234838.40元，共计724838.40元。故原告诉至法院，请求依法判令：1.被告余任初偿还借款本金490000元、至2019年6月25日的利息234838.40元，共计724838.40元；及本金还清之日止的利息及罚息；2.被告王美华、于冬平、王晓云对上述债务承担连带清偿责任。被告余任初、王美华未到庭答辩，亦未提交书面意见。被告于冬平、王晓云的代理人答辩：该债务已过保证期间，我方依法不承担保证责任。原告为了支持其诉讼请求，向法庭提供了以下证据：1.原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、《江西银监局关于江西都昌农村商业银行股份有限公司开业的批复》，证明原告的主体资格；2.四被告身份证复印件、户口簿、结婚证复印件等，证明四被告诉讼主体资格；3.《借款申请书》、《个人借款合同》、《借款凭证》、交易流水（共两页）、《借款人夫妻共同承诺书》、《同意保证意见书》、《最高额保证合同》、《放款流水》，证明原告与被告余任初存在借贷关系，原告已经向被告余任初提供借款49万元，被告于冬平、王晓云对本案借款本息承担连带保证责任，被告余任初、王美华对本案借款依法依承担连带责任；4.贷款试算表一份、还本还息明细表一份，证明被告截止2019年6月25日止欠贷款本金490000元及总利息234838.40元，共计欠款724838.40元。被告余任初、王美华经本院依法传唤未到庭应诉，视为其对本案证据质证权及诉讼抗辩权的放弃，原告提供的上述证据具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。经审理查明：被告余任初、王美华于2007年1月19日登记结婚，系夫妻关系。2015年7月6日，被告余任初、王美华向原告提交个人借款申请书并共同签名向原告提交《借款夫妇共同承诺书》载明：“我家因经营伊利奶、王老吉凉茶品牌经销用途，特向贵单位承借贷款壹佰万元，就债务有关问题，我夫妇俩作如下承诺：监督贷款的使用，自借款人债务承担之日起，至借款人应付款项全部清偿为止，愿意承担借款人按合同规定应履行还本付息及实现债务的有关费用的连带清偿责任；……。”等内容。2015年7月28日，被告余任初与原告都昌农村商业银行（原都昌县农村信用合作联社)签订[2015]都农联社个借字第112482015072810010004号《个人借款合同》，合同约定：原告都昌农村商业银行向被告余任初提供借款500000元；借款期限24个月，即从2015年7月28日起至2017年7月27日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；并特别约定该借款为循环借款；借款用途是经营伊利奶、王老吉凉茶品牌经销；借款利率为固定利率即年利率11.16%；按月结息，贷款到期日一次性偿还本息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。同日，被告于冬平、王晓云与原告签订[2015]都农联社高保字第B11248201507280001号《最高额保证合同》，保证合同约定：保证人于冬平、王晓云为借款人余任初与原告所签订的借款合同在2015年7月28日至2017年7月27日期间所借贷款向原告提供连带责任保证；保证范围为所有主合同项下的全部本金、利息、罚息、违约金等其他费用；保证期间约定为“本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年”。上述合同签订后，原告于2015年7月28日依约向被告余任初发放贷款490000元，借款期限一年，自2015年7月28日至2016年7月27日，借款年利率为11.16%。借款凭证对上述情况进行了注明，借款人余任初在借款凭证签名并按手印。2016年7月27日借款期限届满后，被告余任初未按约定归还借款本息。原告于2016年7月14日向余任初发出贷款催收通知书，但被告至今均未履行还款义务，故原告向法院起诉，要求判如所请。另查明，被告余任初从2015年8月21日至2018年6月5日，共支付原告借款利息46662.68元。截止2019年6月25日，被告余任初尚欠原告借款本金490000元、利息（含罚息）234838.40元，共计724838.40元。又查明，江西都昌农村商业银行股份有限公司于2016年12月22日经批准设立，该行实行一级法人，统一核算，分级管理。原都昌县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为江西都昌农村商业银行股份有限公司债权债务。本院认为，原告都昌农村商业银行与被告余任初签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告依合同向被告发放了贷款，被告余任初却未按约归还贷款本金及利息，被告余任初、王美华向原告提交的《个人借款申请书》及出具的《借款夫妇共同承诺书》均系其真实意思表示，合法有效，应为余任初与王美华共同借款的意思表示及对产生的债务共同还款的承诺，该债务为被告余任初、王美华夫妻共同债务，故原告要求被告余任初、王美华对该借款承担夫妻共同债务的请求，本院予以支持；原告都昌县农村商业银行与保证人于冬平、王晓云签订《最高额保证合同》约定了“本合同担保的每笔借款合同的保证期间单独计算，自每笔借款合同确定的借款到期之次日起两年”，本案中，案涉借款期限自2015年7月28日至2016年7月27日，即借款期限至2016年7月27日届满，则保证期间至2018年7月27日届满。原告在该保证期间未要求保证人于冬平、王晓云承担保证责任，两保证人保证责任依法免除，故原告要求被告于冬平、王晓云对上述债务承担连带清偿责任的诉请本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条之规定，判决如下：一、被告余任初、王美华于本判决生效后十五日内偿还原告江西都昌农村商业银行股份有限公司借款本金490000元及截止2019年6月25日的利息（含罚息）234838.40元，共计724838.40元；并按照《个人借款合同》约定的利率支付自2019年6月26日起至本借款清偿之日止的利息、罚息。二、驳回原告江西都昌农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11048.40元，由被告余任初、王美华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判长  刘建红审判员  余隆华审判员  高满秀二〇一九年九月二十五日书记员  余 兰