广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初2795号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：黄新超，广东正平天成律师事务所律师。被告：张艳冰，女，1972年5月24日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：平安银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼。负责人：张朝晖。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张艳冰、第三人平安银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人黄新超到庭参加诉讼，被告张艳冰、第三人平安银行股份有限公司广州分行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款共计10298.06元（包括本金10014.47元、利息279.6元和罚息3.99元）。2、被告向原告支付逾期保费共计1744.11元。3、被告向原告支付违约金11410.25元（违约金以保险理赔款10298.06元为基数，自2014年5月26日起按照每日千分之一利率的标准计至款项还清之日止）。4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实与理由：2011年10月13日，被告与平安银行股份有限公司广州分行签署编号为X00068569号的《个人贷款合同》（以下简称"贷款合同"），被告向平安银行股份有限公司广州分行借款30000元，借款利率每年9.31%，借款期限36个月（自2011年11月11日至2014年11月11日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司广州分行为被保险人,与原告签署保单号为10494021702011001470的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.95%即390元。2011年11月11日，平安银行股份有限公司广州分行按照借款合同约定向被告发放共计30000元的贷款。但自2014年12月11日始,被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2015年3月2曰按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司广州分行进行理赔，理赔金额共计16466.4元。平安银行股份有限公司广州分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当曰开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年6月6日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计11410.25元。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，诉至法院。被告被告张艳冰无答辩。第三人平安银行股份有限公司广州分行无陈述。原告围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、信用保证保险项下个人借款合同。2、个人贷款出账凭证。以上证据1-2均拟证明被告存在借款的事实。3、平安个人消费信贷保证保险保险单。4、索赔申请书、保险赔款确认书两份。以上证据3-4均拟证明原告依约进行理赔。5、个人贷款业务客户还款清单及详细的还款记录，拟证明被告违约的事实。鉴于被告没有提出抗辩，故本院对原告提供的上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2012年1月6曰，被告（甲方）与平安银行股份有限公司广州分行（乙方）签订一份《信用保证保险项下个人借款合同》，合同约定：还款方式为按月等额还本付息；违约事件包括甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。合同特别条款约定：申请贷款金额为3万元，贷款期限为36个月，贷款年利率9.31%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，现时基准利率为年利率6.68%）。同日，平安银行股份有限公司广州分行将3万元贷款转入被告指定账户。2012年1月6日，被告向原告投保个人消费信贷保证保险，原告出具《个人消费信贷保证保险保险单》（保单号：10494092600000046354），被告予以签名。保险单载明：投保人为张艳冰；被保险人为平安银行股份有限公司广州分行；保证保险金额为35670元；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.75%；每月保险费金额为525元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告逾期未归还贷款本息。平安银行股份有限公司广州分行向原告出具《索赔申请书》和《保险赔款确认书》，《索赔申请书》载明：申请理赔金额为10298.06元。《保险赔款确认书》载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.10494092600000046354保险单项下的保险赔款10298.06元已于2014年5月26日收到，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。原告代偿银行贷款后，被告至今未向原告偿付代偿款，现诉请被告支付理赔款（包括本金、利息和罚息）、逾期保费以及违约金。另查明，根据原告提交的还款记录显示，原告每月扣收保费，最后一期保费于2014年2月6日扣收，被告于2014年3月6日开始逾期。本院认为：被告向原告购买个人消费信贷保证保险，原告出具《个人消费信贷保证保险保险单》予以承保，双方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，各方当事人应当按约履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人平安银行股份有限公司广州分行购买保证保险作为对自己借款的担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告逾期向被保险人平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向平安银行股份有限公司广州分行支付了保险理赔金额10298.06元后，取得追偿权。上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还已支付的理赔款10298.06元及违约金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但各方约定按每日千分之一标准计算违约金的标准过高，应以不超过年利率24%的标准计算为宜。此外，原告主张违约金计算的基数应不含罚息。关于未付保费问题，根据《个人消费信贷保证保险保险单》的约定，每月保费为525元，原告确认被告支付至2014年2月6日止的保费，故原告要求被告支付自2014年3月6日至2014年5月26日期间保费以及2012年1月6日至2014年3月6日期间部分未足额缴纳保费合计1744.11元的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。至于律师费的承担问题。涉案《个人消费信贷保证保险保险单》中未明确约定被告承担为实现债权支出的律师费，亦未提交律师费发票凭证。故原告主张被告承担律师费，本院不予支持。综上，被告张艳冰、第三人平安银行股份有限公司广州分行经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第一十四条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张艳冰在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款10298.06元（包括本金10014.47元、利息279.6元和罚息3.99元）；二、被告张艳冰在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1744.11元；三、被告张艳冰在本判决生效后五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以10294.07元为基数，自2014年5月26日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费386元，由被告张艳冰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  董斯颍人民陪审员  曾秋英人民陪审员  姚月映二〇一九年九月六日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。