广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初3940号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：吴志华，系广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴健伟，系广东金联律师事务所实习人员。被告：陈可成，男，1989年11月21日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：黄海球，女，1991年10月5日出生，汉族，住广东省雷州市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告陈可成、黄海球金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理吴志华到庭参加诉讼，被告陈可成、黄海球经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈可成、黄海球签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0333号）。2.判令被告陈可成、黄海球向原告偿还人民币本金144483元、手续费24956.86元、还款违约金507.78元、透支利息156.53元及从2019年1月27日起计算至全部借款结清日的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收），以上合计170107.17元。3.判令被告陈可成、黄海球承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。法庭辩论结束前，原告变更上述第2项诉讼请求为：判令被告陈可成、黄海球向原告偿还人民币本金116153元、手续费20160元以及从2019年9月18日起计算至全部借款结清日的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）。事实与理由：2018年2月1日，原告与被告陈可成、黄海球签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同（协议）约定：原告向被告陈可成、黄海球发放分期授信额度款170000元，期限为60个月，用于装修；同时约定被告陈可成、黄海球须向原告支付分期手续费28900元，逾期还款则需按《中国银行信用卡领用合约》规定支付利息、还款违约金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款，被告陈可成、黄海球还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告陈可成、黄海球未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告陈可成、黄海球均不予履行，据此原告要求被告陈可成、黄海球提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告陈可成、黄海球的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院依法裁判。因被告在原告起诉后偿还了部分款项，故变更了诉讼请求。被告陈可成、黄海球无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、信用卡未还款查询表、流水账单等证据，并于庭审出示了原件。本院依法组织当事人质证，被告陈可成、黄海球经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月1日，中国银行番禺支行作为经办行，陈可成、黄海球作为持卡人，双方签订了编号为2018年AJ字0333号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同约定信用卡卡号为62×××43；本合同项下分期授信额度为人民币170000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；本合同项下手续费率为17%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为人民币28900元；额度使用次数为一次性使用，手续费的收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。持卡人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有持卡人应向经办行支付的款项]的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期；终止或解除本合同；等等。上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]。持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入持卡人信用卡账户。银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2018年2月1日，中国银行番禺支行依约向陈可成、黄海球的指定账户发放了贷款170000元，陈可成、黄海球在借款借据上签名。贷款发放后，陈可成、黄海球未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年9月17日，陈可成、黄海球尚欠该行借款本金116153元、手续费20160元。在本案审理过程中，中国银行番禺支行申请财产保全，要求保全陈可成、黄海球价值170107.17元的财产，并提供了相应担保。本院对中国银行番禺支行的申请予以准许，并依法冻结、查封了陈可成、黄海球相应价值的财产（具体以本院协助执行通知书所列财产为准）。本院认为，中国银行番禺支行与陈可成、黄海球签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向陈可成、黄海球发放借款后，陈可成、黄海球应依约履行还款义务。但陈可成、黄海球未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除借款协议的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，陈可成、黄海球未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，陈可成、黄海球应向中国银行番禺支行偿还借款本金116153元、手续费20160元以及利息、还款违约金。利息及还款违约金自2019年9月18日起按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。陈可成、黄海球经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈可成、黄海球签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0333号）。二、被告陈可成、黄海球于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金116153元、手续费20160元以及利息、还款违约金（利息、还款违约金自2019年9月18日起按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4397元（包括受理费3026元、财产保全申请费1371元），由被告陈可成、黄海球负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  龙 琼人民陪审员  陈凤英二〇一九年九月二十九日书 记 员  梁玉华