上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0116民初5062号原告：中国工商银行股份有限公司上海市金山支行被告：周锡用被告：潘桃妹原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行与被告周锡用、潘桃妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案，依法适用简易程序，因审理中发现有不适宜适用简易程序的情形，依法转为普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐文岚、王坚到庭参加诉讼，被告周锡用、潘桃妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布合同编号为XXXXXXXXXXXXXXH的《个人循环借款担保合同》于本案起诉状及证据副本公告送达至日提前到期，并判令被告周锡用、潘桃妹共同偿还原告贷款本金847,889.12元、截至2019年9月5日拖欠的利息38,782.74元、逾期利息8,408.38元；2、判令被告周锡用、潘桃妹共同偿还自2019年9月6日起至实际清偿日止的罚息(以借款本金847,889.12元和利息38,782.7元之和886,671.82元为基数、按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%再加收40%计算，如遇利率调整，按合同约定进行)；3、判令被告周锡用、潘桃妹以座落于上海市青浦区青浦镇城中东路XXX弄XXX号的房产(登记证明号：青XXXXXXXXXXXX)为上述债务本息承担抵押担保责任，并判令若被告不履行上述还款义务，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在2,805,000元的最高范围内优先受偿。事实与理由：2012年1月20日，原告与二被告签订《个人循环借款合同》(合同号XXXXXXXXXXXXXXH)，主贷人为被告周锡用、共同借款人为被告潘桃妹，合同约定本合同项下贷款为循环贷款，循环额度为2,550,000元，循环期限为合同生效日起至2018年1月18日止。借贷条款中，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，采取按月等额本金还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月5日为还款日，本约定与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，借款人不享有宽限期。贷款发放后如遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的浮动比例执行。第八条约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收40%确定。第十六条违约及违约责任，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：G、借款人的其他任何债务在到期(包括被宣布提前到期)后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的……借款人出现违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：D、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第四十条约定，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为XXXXXXXXXXXXXDY。同日，原告与被告周锡用签订《个人借款最高额抵押合同》，第二条约定，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。第七条抵押权的实现，发生下列情形之一，贷款人有权实现抵押权：A、主债权到期(包括提前到期)借款人未予清偿的……贷款人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿。本合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押物为被告周锡用位于上海市青浦区青浦镇城中东路XXX弄XXX号房产。被告潘桃妹作为抵押物的共有人签字确认。原告与被告周锡用办理的上述房产的抵押权登记证明显示，登记日为2012年2月1日，登记证明号：青XXXXXXXXXXXX，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为周锡用，最高债权限额2,805,000元。债权发生期间为2012年1月19日至2018年1月18日。截至2019年9月5日，被告尚欠原告贷款本金847,889.12元、拖欠利息38,782.74元、逾期利息8,408.38元。本案公告于2017年6月11日刊登于《人民法院报》，起诉状及证据副本于2019年8月12日视为公告送达二被告。被告周锡用、潘桃妹未作答辩。原告提交了个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同、上海市房地产登记证明、银行流水凭证、利息清单。被告提交(2011)青民一(民)初字1911号民事调解书，经质证，原告认为真实性由法院审核，但即使二被告离婚也不影响共同债务的承担。经审核，原、被告提交的证据符合证据的真实性、关联性、合法性要求，本院予以认定，并确认原告诉称事实属实。本院认为：根据法律规定，借款人应当按照约定的期限归还借款本息。原告按约向被告周锡用、潘桃妹履行出借义务，而被告周锡用、潘桃妹截至2019年4月5日，已连续6期、累计25期未按约定履行还款义务，达到了个人借款担保合同约定的提前收贷条件，原告宣布借款合同于起诉状副本公告送达被告之日后的2019年9月5日提前到期，并要求被告周锡用、潘桃妹返还全部借款本金，支付利息、逾期利息及逾期罚息的主张，于法有据，本院予以支持。被告周锡用以其所有的房地产为上述债务提供最高额抵押权担保，原告与被告周锡用双方已办理不动产抵押权登记证明，原告要求实现抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。虽然二被告于2011年11月17日经上海市青浦区人民法院调解离婚，但二被告的婚姻状况并不影响被告周锡用作为主贷人，潘桃妹作为共同借款人的事实。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行与被告周锡用、潘桃妹于2012年1月20日签订的《个人循环借款合同》于2019年9月5日提前到期；二、被告周锡用、潘桃妹应于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行借款本金847,889.12元、截至2019年9月5日拖欠的利息38,782.74元、逾期利息8,408.38元、自2019年9月6日起至实际清偿日止的罚息(以借款本金847,889.12元和利息38,782.74元之和886,671.86元为基数、按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%再加收40%计算，如遇利率调整，按合同约定进行)；三、如果被告周锡用、潘桃妹未能按期足额履行上述第二项还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市金山支行可与被告周锡用协议，以“青XXXXXXXXXXXX”抵押权登记证载明的房地产(位于上海市青浦区青浦镇城中东路XXX弄XXX号)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额2,805,000元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额部分归被告周锡用所有，不足部分由被告周锡用继续清偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12,524元、财产保全费4,882元、公告费690元，合计18,096元，由被告周锡用、潘桃妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  朱振毫审 判 员  唐旭田人民陪审员  朱非白二〇一九年九月二十三日书 记 员  宋春燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。