辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初12610号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行,住所地沈阳市和平区十一纬路12号。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘旭，系辽宁正时律师事务所实习律师。被告：胡立忠，男，1969年1月14日出生，住沈阳市苏家屯区。被告：胡楠，女，1994年8月29日出生，汉族，住沈阳市苏家屯区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告胡立忠、王金凤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月29日立案后，发现被告王金凤死亡，依法追加其继承人胡楠作为被告参加诉讼。本案依法适用普通程序，由审判员李珮担任审判长，与人民陪审员姜纯杰、张志福组成合议庭，公开开庭进行了审理开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司委托代理人韩红梅符合法律规定到庭参加诉讼，被告胡立忠、胡楠经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2013年12月6日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；2.被告偿还原告借款本金274,905.94元，利息、罚息、复息合计6,823.59元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年7月21日，具体偿还金额以实际发生为准）；3.原告对被告胡立忠名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积102.46平米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2013年12月6日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告胡立忠、胡楠（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2014年2月12日至2029年2月12日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告以胡立忠名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积102.46平米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月29日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年12月6日，被告向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即消费易额度）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付。被告申请的授信额度为30万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。本合同执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率的基础上上浮50%，利率调整方式为固定日调整。协议签订后，被告在授信额度内于2014年2月13日至2月15日，通过银联POS对外支付3笔总计399,998元，于转款次日生成3笔10年期的贷款。4、贷款发放后被告尚能按时还款，但从2018年4月起被告未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年7月21日，被告尚拖欠原告贷款本金274,905.94元，利息、罚息、复息合计6,823.59元未还。被告胡立忠、胡楠未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.2013年12月6日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告胡立忠、王金凤（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为40万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2014年2月12日至2029年2月12日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3.2013年12月6日，被告向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即消费易额度）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付。被告申请的授信额度为30万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。本合同执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率的基础上上浮50%，利率调整方式为固定日调整。协议签订后，被告在授信额度内于2014年2月13日至2月15日，通过银联POS对外支付3笔总计399,998元，于转款次日生成3笔10年期的贷款。被告以胡立忠名下位于沈阳市苏家屯区，建筑面积102.46平米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月29日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2.2013年12月6日，被告胡立忠、王金凤向原告申请个人贷款消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即消费易额度）到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付。被告申请的授信额度为30万元，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。本合同执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率的基础上上浮50%，利率调整方式为固定日调整。3.协议签订后，被告在授信额度内于2014年2月13日至2月15日，通过银联POS对外支付3笔总计399,998元，于转款次日生成3笔10年期的贷款。初期被告尚能足额偿还原告借款本息，截至2018年7月21日，被告尚拖欠原告贷款本金274,905.94元，利息、罚息、复息合计6,823.59元未还。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告胡立忠、胡楠经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告胡立忠、王金凤签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告胡立忠、王金凤未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，被告胡立忠、王金凤未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。宣布提前到期即意味着合同解除，且原告有权收回已发放的贷款本息和相关费用，故原告有权解除合同并要求被告胡立忠、王金凤偿还贷款本息，现因王金凤已经死亡，被告胡楠在其继承王金凤遗产实际价值内对王金凤的债务承担偿还责任。如被告胡立忠未能按期还款，原告有权对被告胡立忠提供的抵押房产行使抵押权。同时综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告胡立忠、王金凤于2013年12月6日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》；二、被告胡立忠于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金274,905.94元，利息、罚息、复息合计274,905.94元（以上本金及利息、罚息、复息截止2018年7月21日）；并自2018年7月22日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息及复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告胡立忠逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告胡立忠名下的位于沈阳市苏家屯区，建筑面积102.46平米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；四、被告胡楠在继承王金凤遗产实际价值范围内对上述第二款债务承担偿还责任；五、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,526元，保全费1,929元，均由被告胡立忠、胡楠负担，公告费600元，由被告胡楠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  李 珮人民陪审员  姜纯杰人民陪审员  张志福二〇一九年九月十九日法官助理黄聪书记员徐常宏本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。