江苏省沭阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1322民初5245号原告：中国工商银行股份有限公司沭阳支行,统一社会信用代码91321322608519230H,住沭阳县人民东路10号。负责人:刘宏,该行行长。委托诉讼代理人：朱明，该行职工。委托诉讼代理人：王银军，该行职工。被告:佘玉杰,女,1986年9月18日出生，沭阳县人，住沭阳县。原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行与被告佘玉杰信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年7月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱明到庭参加诉讼，被告佘玉杰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告偿还原告信用卡分期付款本金78624元及利息（计算至2019年2月12日为14413.84元，之后按日万分之五计算至还清款之日止）。事实和理由：被告购买个人轿车，于2017年1月8日从原告处办理信用卡分期付款118000元，期限三年，每月25日等本还款。2018年3月开始，被告未按约偿还信用卡分期付款本金，原告多次向被告要求一次性结清信用卡分期付款本金，被告拒不结清，原告故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告佘玉杰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年9月21日，被告佘玉杰向中国工商银行申请信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表后附《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》等内容。其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三章使用及账户管理中第十二条约定贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人于发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第四章利息及费用中第二十二条贷记卡计息及费用规定，持卡人到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利息按照中国人民银行的有关规定执行。《信用卡收费标准》关于滞纳金约定：牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：牡丹信用卡申领人（简称甲方）、中国工商银行发卡机构（简称乙方），其中第三条中牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告后根据被告申请，向被告信用卡内发放118000元。被告佘玉杰于2018年1月13日后再未按照约定向原告还款，截至2019年2月12日止，被告佘玉杰共欠分期贷款本金78624元、利息及违约金14413.84元，其中2018年1月13日至2019年2月12日止的违约金为7002.24元。另《中国人民银行银行卡业务管理办法》第二十三条约定，贷记卡透支按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单某，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。2017年1月1日起，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式及标准。本院认为：被告佘玉杰向原告出具的《工银信用卡申请表（个人卡）》系双方真实意思表示，合法有效，对双方有约束力。被告佘玉杰透支消费后未能按约定归还分期付款贷款本息，已构成违约，原告要求其归还全部信用卡分期付款本金78624元及利息的请求，本院依法予以支持。关于违约金，因被告佘玉杰在申请原告信用卡时，《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》只对滞纳金作出规定，而没有违约金的规定，且在之后双方对是否收取违约金及违约金的具体计收标准也未约定，根据中国人民银行相关规定，2017年1月1日之后的滞纳金不再收取。原告主张在新版的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定如章程修改，将进行公告，公告期满后即为生效，持卡人在公告期满未办理销户手续的，视为同意章程变更，但未能提供证据证明修改后的章程是否进行公告，本院对原告要求按照新章程支持违约金的主张依法不予支持。故对原告主张的自2018年1月13日至2019年2月12日间的违约金7002.24元应从原告主张的利息14413.84元中予以扣减。被告佘玉杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃自己的诉讼权利，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告佘玉杰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同给付原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行信用卡分期付款本金78624元及利息7411.6元（利息计算至2019年2月12日，之后利息以78624元为基数按日万分之五利率标准计算至实际给付之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2126元（已由原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行预交1063元），由被告佘玉杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2126元。审 判 长  葛 蕾人民陪审员  葛亚峰人民陪审员  王建平二〇一九年九月十一日书 记 员  刘晓云附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。