广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3701号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，营业场所：广州市从化城郊街河滨北路98号首层、二层,统一社会信用代码91440101191271902J。负责人:林宏谋，该行行长。委托诉讼代理人：潘斌，该行职员。委托诉讼代理人：黄振霖，该行职员。被告：黄文锋，男，汉族，1984年6月22日出生，住广州市从化区。被告：唐芳，女，汉族，1982年8月27日出生，身份证地址：上海市黄浦区。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告黄文锋、唐芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人潘斌与被告黄文锋、唐芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄文锋于2017年2月22日签订的《个人借款合同》（合同编号：0707003201700014）；2、判令被告黄文锋立即偿还借款本金1574092.78元及利息、罚息、复利共72712.28元，合计1646805.06元（利息、罚息、复利计至2019年7月25日止共72712.28元，从2019年7月26日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；3、判决原告对被告黄文锋提供的位于广州市从化区XXXX25号202房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判决被告唐芳对被告黄文锋拖欠的本金及利息承担连带清偿责任。5、本案诉讼费由被告黄文锋、唐芳承担。事实和理由：2017年2月22日，被告黄文锋因装修其名下位于广州市从化区XXXXX25号202房向原告申请贷款，并与原告签订了《个人借款合同》（合同编号：0707003201700014），合同约定：被告黄文锋向原告借款1800000元用于装修住房，借款期限120个月，每月还款日为15日，月利率为5.3084‰，具体以出具的借据为准。被告唐芳又与原告签订了《保证合同》（合同编号：0707070201700052），约定由被告唐芳为被告黄文锋的贷款承担连带保证责任。被告黄文锋、唐芳与原告签订了抵押合同（合同编号：0707070201700053），约定由被告黄文锋向原告提供被告黄文锋名下位于广州市从化区XXXX25号202房的房产作抵押担保，并已办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第09202XXX号】。原告与被告黄文锋于2017年3月15日签订了借款借据（编号：0707003201700014001）借款金额为1800000元，借款日2017年3月16日，到期日2027年2月22日，期限内利率为月息5.3084‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。被告黄文锋根据《个人借款合同》第7.1条、第27条的还款约定，至2019年7月25日共归还了本金225907.22元及相应利息，但自2018年10月开始逾期还款，仍欠原告借款本金1574092.78元及利息72712.28元，已供款19期，逾期供款9期，至今尚未结清且拒绝归还贷款。被告唐芳作为担保人也没有对上述借款本息承担连带清偿责任。鉴于两名被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼。被告黄文锋、唐芳对原告诉求、事实和理由无异议。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了黄文锋、唐芳的身份证、结婚证、借款借据、《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、不动产登记证明、不动产权证书、不动产登记查册表、欠息情况表、还款记录表。黄文锋、唐芳对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月22日，被告黄文锋（甲方、借款人）因装修住房向原告（乙方、贷款人）申请贷款，双方签订了《个人借款合同》（合同编号：0707003201700014），合同约定甲方向乙方借款1800000元，借款期限为120个月，自2017年2月22日至2027年2月22日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准，借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行。按月结息和付息，每月的14日为结息日，每月15日为付息日。甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用上述规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成本合同项下的违约事件，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。合同约定的贷款发放和还本付息账户信息如下:户名黄文锋，开户行广州农村商业银行股份有限公司从化支行，账号62×××71。还款方式为等额本息还款法分期还本付息，借款的担保方式为抵押、保证，担保合同另行签订。同日，被告唐芳（保证人）与原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（债权人）签订《保证合同》（编号：0707070201700052）。合同约定，被告唐芳应被告黄文锋（以下简称“主合同债务人”）的要求，为确保原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与主合同债务人签订编号为0707003201700014的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行提供保证担保。被告唐芳所担保的主债权为主合同债务人在原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为消费性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）壹佰捌拾万元整，期限自2017年2月22日始至2027年2月22日止。保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。被告唐芳的保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。同日，被告黄文锋（抵押人）与原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（债权人)签订《抵押合同》（编号：0707070201700053）。合同约定，被告黄文锋为确保原告与被告黄文锋签订的编号0707003201700014的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同项下的债务提供抵押担保。被告黄文锋所担保的主债务为主合同债务人在原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为消费性贷款，币种为人民币，本金数额为（大写）壹佰捌拾万元整，期限自2017年2月22日始至2027年2月22日止。抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。2017年3月15日，原告与被告黄文锋对抵押物广州市从化区XXXX25号202房进行了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第09202XXX号】。上述合同签订后，原告于2017年3月16日向被告黄文锋发放了1800000元贷款，约定借款日为2017年3月16日，到期日为2027年2月22日，借款利息月利率为5.3084‰，还款方式为等额法。贷款发放后，黄文锋一直正常还款，但自2018年10月开始就没有按合同约定足额及时偿还贷款，借款到期后，截至2019年7月25日，黄文锋尚欠原告借款本金1574092.78元、利息67415.61元、罚息3187.66元、复息2109.01元。另查，本院根据原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行申请于2019年8月13日作出（2019）粤0117民初3701号民事裁定书，轮候查封了黄文锋名下位于广州市从化区XXX25号202房的房产（权利证号：2016-09215478）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告黄文锋签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告黄文锋未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求收回贷款及计收利息有理，对原告要求被告黄文锋偿还借款本金1574092.78元及利息、罚息、复利按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据《个人借款合同》的约定及其他证据，无法确认原告计收复利的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。原告对抵押房产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；。”第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”结合本案，被告黄文锋自愿以位于广州市从化区XXXX25号202房的房产为贷款抵押物，并办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第09202XXX号】，原告已取得上述房产的抵押权。现被告黄文锋未依约履行还款义务，原告依法就上述担保房产享有优先受偿的权利，故原告主张对上述房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告唐芳的连带清偿责任问题。被告唐芳自愿作为被告黄文锋借款债务的保证人，在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任。本案原告的债权既有保证又有物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因此，原告行使抵押权后，抵押物不足清偿的债权由被告唐芳承担连带责任，在被告唐芳承担保证责任后，有权向被告黄文锋追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告黄文锋于2017年2月22日签订的《个人借款合同》（编号：0707003201700014）；二、被告黄文锋自本判决发生法律效力之日起十日内归还原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行贷款本金1574092.78元及利息、罚息、复利［利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：0707003201700014）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对位于广州市从化区XXXX25号202房的房产【不动产登记证明号：粤（2017）广州市不动产证明第09202XXX号】以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权；四、被告唐芳对本判决第二项在粤（2017）广州市不动产证明第09202352号确定的抵押物不足清偿的债权承担连带清偿责任，被告唐芳承担保证责任后，有权向被告黄文锋追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9811元、保全费5000元，由被告黄文锋、唐芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一九年九月二十九日书记员  胡 蔚