山西省长治市潞州区人民法院   民事判决书   （2019）晋0403民初2273号   原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司，住所地长治市城西路95号。   负责人任庆峰，职务总经理。   委托代理人宋蛟龙，山西理冠律师事务所律师。   被告罗惠英，女，1964年9月17日出生，汉族，山西省长治市人，长治市橡胶厂退休职工。   被告白三巧，女，1964年12月24日出生，汉族，山西省长治市人，长治市淮海厂退休职工，现住山西省长治市。   委托代理人晋辉，长治市劳动法律服务所法律工作者。   原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司（以下简称人保财险长治公司）诉被告罗惠英、白三巧利追偿权纠纷一案，本院2019年8月21日受理后，依法适用简易程序，于2019年9月20日公开开庭审理了本案。原告人保财险长治公司的特别授权代理人宋蛟龙、被告罗惠英、被告白三巧及其委托代理人晋辉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   原告诉称：2017年10月9日，被告罗惠英在原告处投保个人信用贷款保证保险，2017年10月10日原告出具正式保险单。保险合同约定被保险人系华夏银行股份有限公司长治长兴支行，保险责任为在保险期间内，如发生投保人逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。同时，原告可向被告罗惠英行使代位求偿的权利，以及要求支付违约金等。2017年10月9日，被告白三巧向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告罗惠英的贷款及相关费用承担连带清偿责任。2018年10月2日，被告罗惠英逾期还款达80天，原告代被告罗惠英向被保险人华夏银行股份有限公司长治长兴支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计34881.73元。此后原告多次找被告要求其履行还款义务均未果，无奈原告诉至法院，请求人民法院判令：1、判令被告罗惠英、白三巧偿还原告代偿款34881.73及未付保费2692.25元，并自2018年10月2日起按日千分之一向原告支付违约金至实际还款之日止；2、判令二被告按贷款余额34881.73元的20%连带支付原告追偿劳务费6976.35元；3、被告承担本案诉讼费。   被告罗惠英辩称：对起诉状陈述的事实认可，因其丈夫生病花费巨额医疗费，人死财空，现其仍有大量外债，无力偿还。被告白三巧系其朋友，贷款时其称不会让白三巧承担还款责任，只是履行相关手续，帮忙签字贷款，贷款由本人偿还。   被告白三巧辩称：1、共同还款承诺书是罗惠英找其签的字，罗惠英承诺本人还款，不会让我还款，我才签的字，我只是帮她贷款，没有还款的义务。2、共同还款承诺书是格式合同，原告并没有尽到提醒义务，该合同未生效，白三巧不应承担连带还款责任。   原告为支持其诉讼请求，提供了以下证据：   证据一、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、被告罗惠英的身份证复印件、补充信息、律师催告函各一份，证明原告与被告罗惠英之间的保险合同关系与保险合同内容（含保费、违约金等），被告应对本案所涉款项承担清偿责任。   证据二、被告白三巧向原告出具的共同还款承诺书，证明被告白三巧向原告出具共同还款承诺书，是本案适格被告，应对本案所涉款项承担连带清偿责任。   证据三、索赔申请书、保险赔款确认书、代偿债务通知书，证明原告已代被告偿还贷款本金、利息、逾期罚息等的事实及代偿款数额。   证据四、华夏银行出具的借款凭证、个人保险保证借款合同各一份，证明被告罗惠英向华夏银行贷款的事实及数额。   被告罗惠英对原告提交的证据没有异议。   被告白三巧发表如下质证意见：对证据一、三、四无异议，对证据二的质证意见同答辩意见。   被告罗惠英未向法庭提交证据。   被告白三巧向法庭提交了罗惠英出具的证明一份。   原告发表如下质证意见：对证据真实性认可，证明目的不认可，该证据系罗惠英与白三巧之间的协议，我方并不知情，该证明出具的时间是2019年9月8日，不影响原告出具保单时白三巧出具共同还款承诺书的效力，属于事后行为。   经审理查明：2017年10月9日，被告罗惠英在原告处投保个人信用贷款保证保险，次日原告出具正式保险单。保险合同约定被保险人系华夏银行股份有限公司长治长兴支行，保险金额为47550.42元，保险费为26433元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳734.25元，保险责任为在保险期间内，如发生投保人（被告罗惠英）逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。保险合同还约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月13日，被告罗惠英与华夏银行股份有限公司长治分行签订个人保险保证借款合同，合同约定被告罗惠英向该行借款43000元，贷款期限为36个月，自2017年10月12日始至2020年10月12日止，贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，还款方式为按月等额还本付息法。2017年10月9日，被告白三巧向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告罗惠英的贷款及相关费用承担连带清偿责任。2017年10月13日，华夏银行股份有限公司长治长兴支行向被告罗惠英发放贷款43000元。2018年10月2日，被告罗惠英逾期还款达80天，原告代被告罗惠英向被保险人华夏银行股份有限公司长治长兴支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计34881.73元。被告罗惠英尚欠原告保费2692.25元。此后，原告多次找被告要求其履行还款义务未果，现诉至法院。   本院认为，原告与被告罗惠英签订的个人信用贷款保证保险合同，除逾期归还理赔款的违约金计算标准每日千分之一约定过高外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。因被告罗惠英未按时向华夏银行股份有限公司长治长兴支行归还贷款本息，原告依据保险合同的约定代被告罗惠英履行了还本付息的义务，依据保险合同的约定被告罗惠英应当向原告归还全部赔偿款项及未付保费。因合同约定每日千分之一违约金计付标准过高，本院依法调整按年利率24%计付，违约金可顺延计算至款清之日止，追偿劳务费本院不予支持。被告白三巧签署的《共同还款承诺书》，该承诺书系白三巧亲自填写，且共同还款四字清晰醒目，作为完全行为能力人，其应当明白签署之后将会产生的法律后果，其签字确认，表示其同意对被告罗惠英的贷款承担共同还款责任，对其当庭辩解，本院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告罗惠英、白三巧于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司代偿款34881.73元，并支付违约金（自2018年10月2日起按每月34881.73元×2%至全部清偿之日止）。   二、被告罗惠英于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司未付保费2692.25元。   三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司的其他诉讼请求。   如被告罗惠英、白三巧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收457元，由被告罗惠英承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。   审判员 王宁宁     二〇一九年九月二十日   书记员   马璐瑶