云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初1789号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，职务：行长。委托诉讼代理人：田秋苑，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李成仙，女，1984年10月24日生，彝族，大专文化，云南省牟定县人，个体户，住云南省楚雄市。委托诉讼代理人：殷应祥，云南滇楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：高明珠，云南滇楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告李成仙信用卡纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年7月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人田秋苑，被告李成仙的委托诉讼代理人殷应祥、高明珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告立即偿还原告截止至2019年6月30日止拖欠的信用卡欠款本金93863.89元，利息22246.83元，还款违约金25797.57元，共计141908.29元；2、请求法院依法判令被告支付自2019年7月1日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息；3、判令由被告承担本案实现债权的全部费用（包括诉讼费）。事实和理由：自2014年1月7日开始，被告向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《长城环球通白金信用卡申请表》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××81。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。2019年3月27日，原告向云南省楚雄彝族自治州公安局控告被告涉嫌信用卡诈骗，2019年4月3日，云南省楚雄彝族自治州公安局出具《不予立案通知书》，认为被告的行为不构成信用卡诈骗罪。截止2019年6月30日，被告共拖欠信用卡欠款本金93863.89元，利息22246.83元，还款违约金25797.57元，共计141908.29元。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。被告李成仙辩称，对原告主张的信用卡欠款本金不持异议，但对于原告主张的利息及还款违约金不予认可。原因如下：一、关于违约责任的约定应当由原、被告双方协商约定，其违约责任的本质上是弥补非违约方的损失，但原告所主张的利息以及还款违约金并未与被告进行约定，系自行确定。其诉讼请求主张的数额，远远高于原告的实际损失，原告并未明确利息以及还款违约金的计算方法；二、原告所提供的中国银行股份有限公司信用卡领用合同属于典型的格式条款，本合同并未有被告的签字、按印，其所有的合同条款均属于原告自己制定而成，对被告不具有约束力。其中利息、滞纳金的条款，对被告并未明确尽到通知的义务，也未进行重点提示。原告利用被告无经验，被告办理信用卡以后对信用卡的透支额度利息、滞纳金一无所知，2017年的1月1日，原告将申领的信用卡服务项目自行将滞纳金调整为违约金，但并未明确告知被告。滞纳金属于行政强制执行中执行处罚的一种类型，只能发生在国家行使公权力的过程当中，而不能发生在平等的民事法律关系当中，虽原告将滞纳金变更为还款违约金，但本案中原告与被告属于平等的法律关系主体，原告主张还款违约金无事实依据与法律依据，其还款违约金不应得到支持。综上所述，原告的主张部分无事实依据与法律依据。原告中国银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：一、被告身份证复印件，欲证明被告的身份信息和诉讼主体资格适格；二、中国银行个人信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息，欲证明被告向原告申请领用信用卡的事实及双方的权利义务，原、被告双方信用卡领用合约已生效，双方合同关系成立；三、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2018年版本），欲证明原告根据监管度规定，于2016年9月27日针对信用卡服务项目调整发布公告，2018年10月12日，原告针对启用新版章程合约进行了公告，新版章程合约自2018年11月26日起生效，根据上述公告及章程合约，自2017年1月1日起，被告申领的信用卡服务项目“滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准不变；四、不予立案通知书，欲证明云南省楚雄彝族自治州公安局认为被告的行为不构成信用卡诈骗罪；五、信用卡对账单、迟缴历史记录、调额记录，欲证明被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款，截止2019年6月30日，被告共拖欠信用卡欠款本金93863.89元，利息22246.83元，还款违约金25797.57元，共计141908.29元。经质证，被告对原告提交的证据一的三性无异议；对证据二中的中国银行个人信用卡申请表，信用卡邮寄信息的三性无异议，对证据二中的信用卡领用合约系原告单方制作的格式条款，在内容中没有任何的签名按印，被告对其内容不知情，不予认可，所以对该份证据的三性不予认可；对证据三的三性和证明目的不予认可，因为该组证明内容是原告单方面制作的格式条款行为，也没有被告的签名按印，因此该内容对被告没有任何的约束力；对证据四的真实性合法性无异议，但是不认可其关联性，本案是民事行为，该证据与本案没有关系；对证据五的三性无异议，但是对该证据要证明的目的不认可，我们认可该证据中的本金，但是对利息和违约金我们不认可，理由和答辩意见一致。针对其辩解，被告李成仙未向本院提交证据。对原告中国银行楚雄州分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案法律事实如下：被告李成仙于2014年1月7日向原告中国银行楚雄州分行申请领用长城环球通白金信用卡一张。并明确本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，被告应按本合约以及原告方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告李成仙申请通过之后，原告将卡号为62×××81的信用卡交付给被告，被告李成仙在使用信用卡过程中对原告形成借款。被告李成仙在持卡使用期间于2018年4月27日出现逾期还款现象，截至2019年6月30日，被告李成仙共拖欠原告中国银行楚雄州分行信用卡欠款本金93863.89元，利息22246.83元，还款违约金25797.57元，共计141908.29元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告李成仙向原告中国银行楚雄州分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告中国银行楚雄州分行要求被告李成仙偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于滞纳金，根据相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，故对2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。关于原告中国银行楚雄分行主张的自2017年1月1日之后的违约金，双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，虽然原告于2016年11月15日在其官网发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，修改客户协议为违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约和章程、使用手册、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化、调整，并将提前公告被告”，而该公告向不特定的对象发布，原告未尽到告知义务，故对原告中国银行楚雄分行主张被告李成仙支付2017年1月1日之后违约金的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、由被告李成仙于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行信用卡欠款本金93863.89元，以及截止至2019年6月30日的欠款利息22246.83元（款交本院）；二、由被告李成仙于本判决生效后十日内以信用卡欠款本金93863.89元为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的利息约定，计算支付原告中国银行股份有限公司楚雄州分行自2019年7月1日起至欠款还清之日止的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3045元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担554元（已交），由被告李成仙负担2491元（未交，限本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  朱 毅人民陪审员  尹朝富人民陪审员  杨桂芬二〇一九年九月五日书 记 员  王 宇