陕西省安康市汉滨区人民法院   民 事 判 决 书   （2019）陕0902民初1227号   原告：中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司。住所地：陕西省安康市汉滨区。   负责人：张龙清。   委托代理人：严鹏，安康市148法律服务所法律工作者。   委托代理人：荆晓峰，系该公司员工。   被告：向科福，男，汉族，1984年12月10日出生，住陕西省紫阳县。   被告：唐志妨，女，汉族，1987年10月21日出生。   原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司(以下简称人民财保安康分公司)与被告向科福、唐志妨保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告人民财保安康分公司的委托诉讼代理人严鹏、荆晓峰均到庭参加诉讼，被告向科福、唐志妨均未到庭参加诉讼，本院依照缺席程序进行了审理，本案现已审理终结。   原告人民财保安康分公司诉称，向科福于2018年4月26日在原告公司办理个人信用贷款保证保险，同日向科福凭此保证保险单和中国农业银行股份有限公司安康市汉滨支行(简称汉滨支行)签订《个人担保借款合同》，借款人民币叁万陆仟元整(36000元)，用于生产经营。同日汉滨支行将人民币叁万陆仟元整打入向科福农行银联卡XXXXXXXXXXXXXXX4171账户。约定:【执行利率】6.89750％，【预期利率】10.33125％【扣款账号】XXXXXXXXXXXXXXX4171，【还款周期】月，【还款日】26号，【还款方式】等额本息还款。被告向科福取得贷款后，按照合同约定，于2018年5月26日、6月26日、7月26日主动偿还了三期贷款本息3329.16元，此后，被告就再没有还款，原告多次上门催收、电话通知催收均无效果，向科福也避而不见;向科福爱人唐志妨告知原告催收人员，她与向科福已经离婚(不知真假)，请法庭当庭质证离婚协议，查财产分配情况。第二被告还称德仁堂大药房已经归她名下，正在办理营业执照，向科福在外省打工，联系不上等。原告有录音证据。经天眼查了解到汉滨区XX镇徳仁堂大药房营业执照截至2019年1月30日存续在业，XX店XX房XX户XX庙。获息二被告在获取贷款前的2018年1月3日在汉滨区市场监督管理局完成注册领证，法人代表唐志妨;统一社会信用代码91610902MA7ONMGY55，名称安康市润灵医药有限公司的新企业(该企业投资人由向科福于2018年11月15日进行股权变更为唐志妨，向科福任该公司执行董事)，营业场所:汉滨区XX镇XX村XX组XX号，于2018年7月20日在汉滨区市场监督管理局办到新的食品经营许可证，法定代表人向科福;于2018年7月30日取得药品经营质量管理规范认证。而在贷款征信中，被告向科福向原告提供了弃之不用、未升级年检的营业执照，向保险人、被保险人提供的授权代扣款银行账户长期为0。从上述事实可以看出，被告二人通过投保个人信用贷款保证保险，同日向科福凭此保证保险单和中国农业银行股份有限公司安康市汉滨支行(简称汉滨支行)签订的《个人担保借款合同》，借款人民币叁万陆仟元整(36000元)，用于生产经营完全是一个骗局，是一种明显的金融欺诈案件，被告完全没有诚信。为维护原告的合法权益，维护国家资产不受侵占，特将二被告诉至人民法院。请求人民法院照法律规定，支持原告的诉讼请求，以示法律公正。请求判令：1、被告向科福偿还原告代偿贷款本息33984.44元。2、依约向原告缴纳日违约金33984.44元×1‰＝33.98元，33.98元X106天(暂计算至2019年2月28日)＝3601.88元。3、特别条款第二十一条违约责任21.2规定，借款人违约支付20％违约金，36000元×20％＝7200元。4、依约向原告赔偿诉讼费、律师代理费、追偿催收用4000元。诉讼中，原告将请求进行变更：第二项诉求第二项的违约金要求计至2019年5月20日，增加82天，增加违约金的诉求为33.98元/日X82天=2786.36元，变更后第二项诉求总和6388.24元；变更第四项为诉讼费由被告承担，追偿催收费用2400元；按照保险合同约定被告按月应缴纳保险费616.89元，欠交33期，欠交金额20357.37元。变更后总诉求金额为70330.05元。   原告为支持其诉讼主张提供如下证据：   1、原告的营业执照、公司负责人身份证复印件。用以证明原告的主体资格。   2、被告的身份证复印件。用以证明被告的主体资格。   3、个人信用贷款保证保险投保单。用以证明原、被告之间存在合法有效的保险合同关系。   4、个人信用贷款保证保险条款。用以证明保险条款。   5、个人征信授权书。用以证明依法查询征信情况。   6、个人借款合同、借款借据。用以证明被告与农行汉滨支行借贷关系成立。   7、账户还款记录、理赔确认书、代偿账务确认书、律师费票据、租用协议、租车票据。用以证明被告主动还款及银行从原告处扣除被告所欠本息，原告已经取得对被告的追偿权。   8、个人信用贷款保证保险投保人声明。用以证实文件的真实性。   9、补充信息。用以证明被告的经济状况。   10、个人贷款保证保险资金使用说明书、营业执照、工作及收入证明。用以证实被告承诺贷款用途为用于XX镇德仁大药房及收入情况。   被告向科福未答辩未提交证据。   被告唐志妨辩称，一、被答辩人的起诉状中被告主体错误。答辩人与被答辩人不认识，双方之间不存在任何法律关系,更没有合法的借贷法律关系。答辩人从未向被答辩人借款,不是还款义务人。被答辩人与他人之间是否存在借贷关系答辩人并不知情,即使被答辩人与他人之间存在着借贷关系且合法有效,也是应由真实的借款人履行归还借款的义务。二、该借款是由答辩人的丈夫向被答辩人借了,首先答辩人不知道丈夫有过向外人借款的事实,借款并未用于婚姻家庭共同生活,由向科福个人对该笔欠款负责即向科福的个人债务。答辩人与向科福无共同举债的合意,向科福也未将该款用于夫妻共同生活,依据现行婚姻法的相关规定,该债务不属于夫妻共同债务,答辩人对不属于夫妻共同的债务,没有还款义务即答辩人不是该借贷关系的还款义务人,被答辩人不能向答辩人主张。三、被答辩人起诉状中的关于药店的内容不属实,首先,XX镇德仁堂大药房已于2018年9月份由于房屋问题和房东有纠纷,房东将门锁上,里面的药品等一切财物均没有搬走,所以,起诉状所说的,德仁堂大药房搬到关庙镇一说不对。关于关庙镇润灵医药有限公司店铺的所有费用与向科福无关,当时用他的名字注册为法人代表是有原因的,因为本人当时在宴家坡注册了一个商贸公司属于个人独资,而个人独资只能有一个公司,药品属于特殊行业,无法成为商贸公司的分公司,所以本人决定用向科福的名字注册,当时因为快过年放假了,所以就急着开业,就用了向科福做法人代表,本人对向科福在该公司借款并不知情。综上,被答辩人以答辩人为被告提起诉讼,属于选择被告的主体错误,因此,答辩人不同意被答辩人的全部诉讼请求,请求法院在查明本案事实的基础上,依法驳回被答辩人的全部诉讼请求。   经审理查明，2018年4月19日，被告向科福作为投保人在原告人民财保安康分公司处投保保证保险，被保险人中国农业银行股份有限公司安康汉滨支行，保险费22208.04元，每月支付616.89元，贷款金额36000元，保险期间自个人贷款项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款之日止。2018年4月26日，被告向科福与被保险人签订《个人担保借款合同》，贷款金额36000元。2015年5月26日、6月26日、7月26日，被告向科福均按期归还本、息，支付保险费，自2018年8月起再未履行约定义务。2018年11月14日，原告人民财保安康分公司向被保险人偿还了被告向科福未偿还的本息共计33984.44元，被告向科福未向原告归还，且尚欠原告保险费20357.37元。原、被告在保险合同中约定保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30日,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始按每日千分之一项保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。还约定，对借款人的违约行为，按合同项下借款本金数额的百分之二十收取违约金。   另查明，被告向科福与唐志妨于2018年9月3日办理离婚登记。   以上事实有原告的营业执照、公司负责人身份证复印件、被告的身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人征信授权书、个人借款合同、借款借据、账户还款记录、理赔确认书、代偿账务确认书、律师费票据、租用协议、租车票据、个人信用贷款保证保险投保人声明、补充信息、个人贷款保证保险资金使用说明书、营业执照、工作及收入证明及原告当庭陈述所证实。   本院认为，原、被告签订的保证保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。被告向科福未按期向被保险人偿还借款，原告已依照保险合同向被保险人偿还了被告向科福欠付的借款本金、利息，根据保险合同的约定，保险人即原告理赔后，投保人即被告需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。被告向科福未按期归还贷款应按合同项下借款本金数额的20%收取违约金，即36000X20%=7200元。原告还要求被告承担按日息1‰计算的违约金，属于重复计算且高于给原告造成的实际损失故不能予以支持。原告主张律师费1500元在保险条款进行了约定且提供了交纳律师费票据，应予支持。原告还要求被告支付追偿催收费用，但提供的证据不足以证实其主张，故不能予以支持。原告主张被告唐志妨系被告向科福之妻要求被告唐志妨共同偿还该债务，因原告不能证实该债务用于被告夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻共同的意思表示，且二被告已经办理离婚登记，故对该主张不能予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：   一、被告向科福于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司代偿款33984.44元，保险费20357.237元，违约金7200元及律师费1500元。   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安康市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1020元，由被告向科福承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。   审判长  杨娟   人民陪审员  徐少林   人民陪审员  余小琴     二〇一九年七月三十日     书记 员 赵立志           附：相关法条   《中华人民共和国合同法》   第六十条 【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。     当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条 【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。    第一百一十四条 【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。      约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。      保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。      依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。     第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。