广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初2792号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：黄新超，广东正平天成律师事务所律师。被告：张作佳，男，1973年8月20日出生，汉族，住广东省广州市增城区，第三人：东亚银行（中国）有限公司，住所地：上海市自由贸易试验区花园石桥路66号23楼、25楼、26楼、27楼、28楼、37楼、38楼。法定代表人：李国宝。委托诉讼代理人：杨冬妮、唐梦洁，该公司员工。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张作佳、第三人东亚银行（中国）有限公司保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人黄新超、第三人东亚银行（中国）有限公司的委托诉讼代理人唐梦洁到庭参加诉讼，被告张作佳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款共计87679.88元（包括本金85901.6元、利息1627.99元和罚息150.26元）。2、被告向原告支付逾期保费共计8204.8元。3、被告向原告支付违约金116663.98元（违约金以保险理赔款87679.88为基数,自2016年10月8日起按照每日千分之一利率的标准计至款项还清之日止）。4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月17日,被告与东亚银行（中国）有限公司签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向东亚银行（中国）有限公司借款120000元，借款利率每年7.35%，借款期限36个月（自2015年7月17日至2018年7月17日），还款方式为按月等额还本付息。同时,被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以东亚银行（中国）有限公司为被保险人,与原告签署保单号为10494012600002307850的《平安个人贷款保证保险保险单》以下简称“保险合同”）每月保费率为1.9%即2280元。2015年7月17日，东亚银行（中国）有限公司按照借款合同约定向被告发放共计120000元的贷款。但自2016年7月20日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2016年10月8日按照保险合同的约定向被保险人东亚银行（中国）有限公司进行理赔，理赔金额共计87679.88元。东亚银行（中国）有限公司向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每曰0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年9月20日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠违约金共计116663.98元。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，诉至法院。被告张作佳无答辩。第三人东亚银行（中国）有限公司陈述：对原告起诉的事实、理由及诉讼请求均没有意见。原告围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表。2、个人无抵押消费贷款提款通知书。证据1-2均拟证明被告存在借款的事实。3、平安个人贷款保证保险保险单。4、索赔申请书、代偿债务确认书两份。证据3-4均拟证明原告依约进行理赔。5、还款记录，拟证明被告违约的事实。第三人东亚银行（中国）有限公司对原告提交证据无异议。鉴于被告没有提出抗辩，故本院对原告提供的上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2015年7月16日，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险保险单》（保单号：10494012600002307850），被告予以签名。保险单载明：投保人为张作佳；被保险人为东亚银行（中国）有限公司；保证保险金额为142680元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.9%；每月保险费金额为2280元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2015年7月17日，被告张作佳向东亚银行（中国）有限公司提交《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，申请贷款金额为120000元，贷款期限为36月，贷款年利率7.35%，还款方式为按月等额还本付息。《东亚银行（中国）有限公司“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》订明：贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表或电话录音中的约定为准，该利率为浮动利率，在贷款期限内，若遇人民币贷款基准利率调整，本贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后的下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整。计息方式为自贷款发放日起按月计息，每年以十二个月为计算基础，月利率=年利率/12，不足一个月当月仍按整月计收利息。罚息利率按逾期款额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定。同日，东亚银行（中国）有限公司按照约定向被告发放共计120000元的贷款。被告逾期未归还贷款本息。2016年10月8日，东亚银行（中国）有限公司向原告出具《索赔申请书》和《代偿债务确认书》，《索赔申请书》载明：申请理赔金额为87679.88元。《代偿债务确认书》载明：贵公司个人消费信贷保证保险NO.10494012600002307850保险单项下的代偿款87679.88元已于2016年10月8日收到，本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。原告代偿银行贷款后，被告至今未向原告偿付代偿款，现诉请被告支付理赔款（包括本金、利息和罚息）、逾期保费以及违约金。另查明，根据原告提交的还款记录显示，原告每月扣收保费，最后一期保费于2016年6月20日扣收，被告于2016年7月20日开始逾期。本院认为：被告向原告购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险保险单》予以承保，双方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，各方当事人应当按约履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人东亚银行（中国）有限公司购买保证保险作为对自己借款的担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告逾期向被保险人东亚银行（中国）有限公司偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向东亚银行（中国）有限公司支付了保险理赔金额87679.88元后，取得追偿权。上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还已支付的理赔款87679.88元及违约金的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。但各方约定按每日千分之一标准计算违约金的标准过高，应以不超过年利率24%的标准计算为宜。此外，原告主张违约金计算的基数应不含罚息。关于未付保费问题，根据《个人贷款保证保险保险单》的约定，每月保费为2280元，原告确认被告支付至2016年6月20日止的保费，故原告要求被告支付自2016年7月28日至2016年10月8日以及2015年7月20日至2016年7月20日期间未付保费合计8204.8元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。至于律师费的承担问题。涉案《个人贷款保证保险保险单》中未明确约定被告承担为实现债权支出的律师费，亦未提交律师费发票凭证。故原告主张被告承担律师费，本院不予支持。综上，被告张作佳经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第一十四条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张作佳在本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款87679.88元（包括本金85901.6元、利息1627.99元和罚息150.26元）；二、被告张作佳在本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费8204.8元；三、被告张作佳在本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以87529.62元为基数，自2016年10月8日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4374元，由被告张作佳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  董斯颍人民陪审员  曾秋英人民陪审员  姚月映二〇一九年九月五日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。