云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初5581号原告：广发银行股份有限公司曲靖分行。地址：云南省曲靖市麒麟东路80号。负责人：娄剑磊职务：分行行长。统一社会信用代码：915303027343262966。委托代理人：左云帆，云南卢启云律师事务所律师，特别授权代理。被告：金琼花，女，汉族，1981年10月9日生，宣威市人，住宣威市。原告广发银行股份有限公司曲靖分行诉被告金琼花信用卡纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人左云帆、被告金琼花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年10月10日，被告金琼花向原告广发银行股份有限公司曲靖分行提交生意人(生意红）申请表向原告申请生意红三证一日贷〔生意红简易版被告在阅读并了解了本申请书的所有条款后，明确表示愿意接受所有条款并遵守所有承诺及申明。其中生意人(生意红）申请表中的第三部分个人信用贷款（生意红）条款明确约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；3、争议的解决方式是通过贷款人所在地人民法法院提起诉讼方式解决；5、本行的权利和义务本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；7、贷款的本金、期限、利率等内容以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有限期内合同利率不变；12、若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；29、（2)借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；30、〔3〉违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息及相关费用；31、循环额度和期限授信额度和有限期内以本行向借款人出具的《个人信周贷寒、核准通知书（额度〕》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2014年10月14日，原告向被告金琼花出具《个人信用贷款核准通知书（额度编号为：132149003295），此次贷款的授信额度为循环额度16万元，额度有效期自2014年10月14日至2019年10月14日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××94，还款方式为等额本息，还款日为每月9日；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。在《个人信用贷款核准通知书（单笔〉》内，被告金琼花申请贷款本金160000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，而后贷款人依约将贷款发放至被告金琼花的账户。截止2019年6月6日，被告仍下欠原告本息共计89062.01元，经原告多次催要未果。故诉至法院，请求判令：1、被告金琼花向原告广发银行有限公司曲靖分行偿还借款本金77084.04元、利息7748.73元、罚息3353.62元、复利875.62元〈截止2019年6月6日〉，以上共计89062.01元；以及自2019年6月7日至借款清偿之日止的利息；二、本案诉讼费、公告费、保全费、律师费等实现债才的费用由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求2主张诉讼费和保全费。被告辩称：原告实际借给被告的金额为118200元，并不是160000元，虽然2014年10月14日原告向我广发银行账户存入160000元，但同日以网银扣款的方式向李文娟账户转款13000元、向陈强账户转款7800元、向王莹账户转款11000元，于2015年1月25日向王莹账户转款10000元，该三人均为原告工作人员，故原告实际借给我的是118200元；借款后我已经向原告偿还本金82916元，故现下欠原告借款本金35284元，原告起诉的罚息、复利、违约金均没有法律依据。本案借款虽然是以我的名义贷款，但实际用款人是我丈夫的姐姐杨某，该款应由杨某承担还款责任。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、被告身份证复印件，证明被告基本身份信息及诉讼主体资格；2、生意人卡（生意红）申请表，证明被告向原告申请贷款，原告经审查后同意发放被告循环额度为160000元；3、个人贷款核准通知书（单笔）、个人贷款核准通知书（额）、个人对账单各一份，证明被告向原告申请循环贷款11笔用于生产经营，原告将上述款项发放给被告的事实；4、欠款明细，证明截止2019年6月6日被告下欠原告借款本金及利息89010.93元。以上证据经质证，被告对上述证据无异议。本院认为，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，能够相互印证案件事实，本院予以确认。被告为证实其辩解主张，向本院提交如下证据：1、身份证复印件，证明被告主体资格的事实；2、银行流水清单2页，证明原告实际提供给被告的借款本金为118200元。以上证据经质证，原告对以上证据的三性无异议，但是对证明内容有异议，认为银行流水能证实原告向被告发放贷款160000元，网银扣款是扣到私人账户，不能证实是原告所扣。本院认为，被告提交的证据1本院予以确认，证据2来源合法、客观真实，但不能证实被告的欲证事实，本院对其证明内容不予确认。被告申请证人杨某出庭作证，证人陈述：办理贷款的银行工作人员告诉贷款是转到被告工商银行卡里，工行卡里只收到贷款118200元，贷款手续办完后十多天原告才将办理的广发银行卡送给被告。本院认为，证人杨某系被告金琼花的亲戚，与本案有利害关系，且其证言无其他证据予以佐证，故本院对证人证言不予采信。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：2014年10月10日，被告金琼花向原告广发银行股份有限公司曲靖分行提交生意人(生意红）申请表，向原告申请生意红三证一日贷（生意红简易版）。其中生意人(生意红）申请表中的第三部分个人信用贷款（生意红）条款明确约定：贷款的本金、期限、利率等内容以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款放入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有限期内合同利率不变；若借款人未按约定利率还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按曰计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人还款包括贷款本金和利息；借款人未按照本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；违约后本行可宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人归还借款本息及相关费用；循环额度和期限（1）授信额度和有限期内以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用额度，无需逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。2014年10月14日，原告向被告金琼花出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：132149003295），此次贷款的授信额度为循环额度16万元，额度有效期自2014年10月14日至2019年10月14日止，贷款用途为生产经营，还款账户及放款账户均为62×××94，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。在《个人信用贷款核准通知书（额度）》内，被告金琼花自2016年10月10日起存在逾期还款行为，自2018年10月9日起未再偿还借款本息。截止2019年6月6日，被告下欠原告借款本金77084.04元、利息7748.73元、罚息3353.62元、复利875.62元，共计89062.01元未偿还。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案被告向原告申请生意红三证一日贷（生意红简易版），原告向被告出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，双方约定的个人信用贷款（生意红）条款不违反法律的强制性规定，系合法有效的，对合约双方均具有约束力，双方均应按合约履行义务。原告按约向被告金琼花账户62×××94中发放贷款160000元，但被告贷款后未按约偿还，其行为已构成违约，应当承担偿还欠款本金、利息的责任，故原告的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告认为合同约定的放款账户为62×××94，但该账户银行卡原告并没有于2014年10月14日交给被告，该卡里网银扣款的三笔款项是原告擅自扣款，且原告将扣款后的余额118200元发放到被告工商银行卡里，故原告实际向被告发放借款金额是118200元，但被告提供的证据并不能证实其辩解主张，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人诉讼主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，被告的该辩解不能成立，本院不予支持。被告辩解本案实际用款人是杨巧竹，应该由杨巧竹来承担还款责任的主张，因根据合同相对性原则，本案中是被告金琼花向原告申请生意红三证一日贷（生意红简易版），故被告应按个人信用贷款（生意红）的约定条款来承担责任，其辩解于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：由被告金琼花于本判决生效之日起三十日内偿还原告广发银行股份有限公司曲靖分行截止2019年6月6日的本金177084.04元、利息7748.73元、罚息3353.62元、复利875.62元，共计89062.01元，以及自2019年6月7日起至借款清偿完毕之日止按生意人卡（生意红）申请表约定利率计算的利息（含罚息、复利）。案件受理费2027元，减半收取1013.5元及保全费30元由被告金琼花承担（原告已预交，于本判决生效之日起三十日内支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  代冬花二〇一九年九月十九日书记员  侯 玥