福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6826号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行，住所地南安市霞美镇嘉美广场B区15-17号。 负责人：王瑞强，该支行行长。 委托诉讼代理人：庄端楠、吴红霞，该支行员工。 被告：李向阳，男，1976年1月27日出生，汉族，住南安市。 被告：傅美红，女，1978年3月18日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行（以下简称农商行霞美支行）与被告李向阳、傅美红信用卡纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理，依法适用简易程序于2019年9月6日公开开庭进行了审理。农商行霞美支行的委托诉讼代理人吴红霞到庭参加诉讼，李向阳、傅美红经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行霞美支行向本院提出诉讼请求：1.判令李向阳立即偿还借款本金99865.93元及自2018年9月19日起至实际还款日止结欠的利息、费用(费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年6月6日暂计结欠利息10916.17元、费用2467.48元)；2.判令傅美红对李向阳上述债务承担连带清偿责任；3.李向阳、傅美红承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费等)。事实与理由：2016年3月28日，李向阳因欠缺资金向农商行霞美支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额10万元，月利率为12‰，李向阳声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年3月31日，傅美红与农商行霞美支行签订《最高额保证合同》，合同约定:傅美红自愿为李向阳自2016年3月31日起至2019年3月31日止在农商行霞美支行处办理约定的各类业务所形成的债权提供连带保证担保，最高额担保债权本金为10万元等。合同签订后，农商行霞美支行依约向李向阳发放了10万元的普惠金融卡，李向阳即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。现李向阳尚欠农商行霞美支行借款本金99865.93元及相应利息、费用，傅美红亦未承担连带清偿责任。综上，为了维护农商行霞美支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持农商行霞美支行的诉讼请求。 李向阳辩称，答辩人确实向农商行霞美支行申请福万通普惠金融卡，并进行透支消费，但是答辩人现在经济困难没办法一次性还清，希望农商行霞美支行可以同意延期偿还。答辩人下周一会去银行办理新的贷款来偿还本案的借款，也希望农商行霞美支行可以减免答辩人拖欠的利息、费用。 傅美红辩称，答辩人对李向阳的透支消费确实不清楚，双方已经离婚，当时签字的时候是说担保30000元，答辩人不清楚为何是透支消费10万元。答辩人现在没有能力代李向阳偿还，农商行霞美支行应找李向阳要求还款，跟答辩人没有关系。 本院经审理认定事实如下：2016年3月28日，李向阳向农商行霞美支行申领福万普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。李向阳向农商行霞美支行申办普惠金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中约定：福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据借款人的透支金额按日计收利息。借款人在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若借款人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。经农商行霞美支行审查，同意授予李向阳信用额度为10万元、期限三年、月利率为12‰的普惠金融卡，卡号为62×××05。2016年3月31日，傅美红与农商行霞美支行签订一份《最高额保证合同》，自愿为李向阳自2016年3月31日起至2019年3月31日止在农商行霞美支行处办理约定的各类业务所形成的债权提供连带保证担保。最高额担保债权本金为10万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。2016年4月1日开户后，李向阳多次使用该卡进行透支，并陆续偿还透支款，但未能按合同约定按时足额偿还，至今尚欠透支本金99865.93元及自2018年9月19日起的利息、滞纳金未偿还（其中截止至2019年6月6日暂计结欠利息10916.17元、滞纳金2467.48元）。经农商行霞美支行催讨，李向阳未能还款，傅美红亦未承担保证责任，农商行霞美支行遂诉至本院要求解决。 上述事实，有农商行霞美支行提供的营业执照、负责人身份证明、李向阳的身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》及附件福万通普惠金融卡领用合约章程、南安农商银行福万通普惠金融卡申请面谈调查表、《最高额保证合同》、李向阳普惠金融卡明细以及农商行霞美支行的委托诉讼代理人、李向阳、傅美红在庭审中的陈述为据。李向阳对上述证据的真实性均无异议，傅美红承认《最高额保证合同》是其签字、按手印，但认为其签字时合同上担保的债权本金最高余额系空白，其对担保的债权本金最高余额10万元有异议。农商行霞美支行认为，合同上关于债权本金最高余额10万元系机打字，在傅美红签字时即已经打印上去，并无法在傅美红签字后另行打印上去。本院认为，《最高额保证合同》上关于债权本金最高余额10万元系打印字并非手写字，傅美红的主张缺乏证据，本院依法不予采纳，对《最高额保证合同》的真实性、合法性和关联性依法予以确认。上述证据可以反映李向阳申领并使用信用卡、傅美红为李向阳的借款提供连带责任保证等事实，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。农商行霞美支行与李向阳签订的《福万通普惠金融卡申请表》以及农商行霞美支行与傅美红签订的《最高额保证合同》，均主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效的合同，三方均应按合同的约定履行自己的义务。但李向阳至今拖欠普惠金融卡透支本金99865.93元及自2018年9月19日起相应的利息、滞纳金未偿还，其行为已构成根本性违约，现农商行霞美支行要求李向阳立即偿还福万通普惠金融卡项下的透支本金99865.93元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于农商行霞美支行要求李向阳支付自逾期还款之日即2018年9月19日起按福万通普惠金融卡领用合约中约定的透支利息、滞纳金等(其中截止至2019年6月6日利息为10916.17元、滞纳金2467.48元)，合理合法，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定李向阳应支付的透支利息、滞纳金总计不得超过年利率24%。傅美红自愿为李向阳的上述债务提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，现农商行霞美支行于保证期间内请求傅美红承担连带清偿责任，也符合合同约定和法律规定，本院也予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，傅美红承担保证责任后，有权向李向阳追偿。傅美红主张其其担保金额是30000元，缺乏证据，本院不予采纳。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、李向阳应于本判决生效后10日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行福万通普惠金融卡透支本金99865.93元及相应的利息、滞纳金（其中截止至2019年6月6日结欠利息10916.17元、滞纳金2467.48元，自2019年6月7日起至实际还清款项之日止，按双方签订的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、傅美红对李向阳的上述债务本息承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向李向阳追偿； 三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司霞美支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2565元，减半收取为1283元，由李向阳、傅美红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄永茂 二〇一九年九月十二日 法官助理陈丽清 书记员陈慧 附页： 一、判决依据的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 二、执行的申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。