广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23094号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。法定代表人：肖万满，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。被告：覃超荣，男，1990年12月6日出生，汉族，住广西壮族自治区贵港市港南区。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称中行海珠支行）与被告覃超荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海珠支行的委托诉讼代理人黄琼华在线参加了诉讼，被告覃超荣经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行海珠支行向本院提出诉讼请求：1.判令覃超荣立即向中行海珠支行偿还借款本金28561.81元及利息、罚息（暂计至2019年9月12日利息57.12元、罚息3277.78元，自2019年9月13日起的利息、罚息按合同约定计算至欠款清偿之日止）；2.判令覃超荣向中行海珠支行支付律师费5000元；3.本案诉讼费由覃超荣承担。庭审中原告撤回第二项诉讼请求。事实和理由：被告通过原告提供的电子服务渠道发起循环贷款额度申请，签订《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》（适用“个人网络消费贷款”业务），约定：原告同意向被告提供循环贷款，循环贷款额度以原告最终审批结果为准。循环贷款额度为自合同生效之日起一年。被告在通过原告提供的电子服务渠道自助提款时与原告约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定为准，原告核准本案贷款利率为6.12%，按日息计算。被告选择按月付息到期还本的还款方式。被告在原告处开立账户，户名：覃超荣，账号62×××288，作为合同项下贷款的指定还款账户。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告保证按合同约定履行全部义务，依约按期偿还贷款本息，如被告未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；终止或解除合同；要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）。签约后，2017年8月30日，原告依约向被告发放了一笔贷款10000元；2017年9月2日，原告依约向被告发放了一笔贷款10000元；2017年9月4日，原告依约向被告发放了一笔贷款6000元；2017年9月11日，原告依约向被告发放了一笔贷款20000元，上述贷款借款期限均为12个月。被告在履行合同的过程中却未按期归还贷款本息，其行为已构成违约，被告应向原告偿还所诉金额。被告覃超荣未作答辩亦未举证。中行海珠支行围绕诉讼请求依法提交了证据，覃超荣并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：中行海珠支行陈述案涉贷款产品为其经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务。线下申办借记卡及开通电子银行服务均需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请信息、身份认证、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置电子银行登录密码、申领安全认证工具等操作。其后借款人通过线下绑定的手机号码及密码登录网上银行或手机银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写联系方式、还款账户等信息，点击确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，其后输入通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令提交贷款审批。审批通过后，中行海珠支行发送短信告知借款人被批准的贷款额度。借款人需再次登录中国银行网上银行或手机银行申请提款，在申请界面可见可用额度、到期时间及利率，然后借款人填写贷款金额、贷款用途、贷款期限等内容提交后，网站生成本次贷款的金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等信息，借款人点击确认，同时输入手机交易码和通过安全认证工具获取的动态口令后，显示交易成功，中行海珠支行即向借款人的中国银行借记卡账户发放贷款。中行海珠支行为证明上述事实，提交了银行系统记载的覃超荣开立借记卡（借款收款账号）及签约电子银行业务的信息、中国银行借记卡业务及电子银行个人服务办理相关规定说明、中银E贷产品业务流程介绍、个人客户交易明细（显示根据手机银行提款）。中国银行股份有限公司（贷款人）与覃超荣（借款人）签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款利息自实际放款日起计算。还款账户户名为覃超荣，账号62×××288。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。2017年8月29日，覃超荣向中行海珠支行成功申请循环贷款额度为46000元的贷款，建议利率6.12%、期限12个月。2017年8月30日、9月2日、9月4日和9月11日，中行海珠支行根据覃超荣的提款申请，先后向其指定账户发放了四笔贷款共计46000元，贷款利率均为6.12%，期数均为12个月，还款方式均为按月付息，到期还本。根据中行海珠支行提交的贷款已还款明细清单及逾期未还款查询显示，中行海珠支行向覃超荣发放的四笔贷款均已到期，覃超荣已结清了第一笔贷款本息，另外三笔贷款本息分别从2018年9月2日、9月4日和9月11日起出现逾期。截至2019年9月12日，覃超荣尚欠贷款本金28561.81元、利息57.12元、罚息3277.78元。本院认为，中行海珠支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。中行海珠支行与覃超荣签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及覃超荣线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。中行海珠支行提供的证据可以证明覃超荣申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的安全认证工具，均由覃超荣本人掌握，具有高度私密性，覃超荣亦依约偿还了部分本金及全部贷款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由覃超荣本人签订，是其的真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行海珠支行按照约定已向覃超荣发放了贷款本金46000元，已实际履行了放款义务，覃超荣仅按约定归还部分本金17438.19元及部分贷款利息，逾期归还其余款项，已构成违约。现中行海珠支行请求覃超荣偿还拖欠的贷款本金28561.81元、利息57.12元及按贷款利率6.12%加收50%的标准对未付的本金、利息计收罚息，符合双方的约定，于法有据，本院予以支持。被告覃超荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告覃超荣于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行偿还贷款本金28561.81元、利息57.12元。二、被告覃超荣于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行支付暂计至2019年9月12日的逾期罚息3277.78元，并支付从2019年9月13日起至实际清偿贷款本息之日止的罚息，以尚欠本金及利息为基数，按年利率6.12%加收50%计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费298.71元，由被告覃超荣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇一九年九月二十六日异法官助理李超梅书记员莫宇桐