广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1803民初1596号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地为清远市清新区太和镇清和大道33号。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：陈萍，系广东优晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：殷雨婷，系广东优晟律师事务所律师。被告：王金锐，男，汉族，1978年10月7日出生，身份证住址为清远市清新区，被告：何水霞，女，汉族，1978年1月22日出生，身份证住址为清远市清新区，原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称清新农行）诉被告王金锐、何水霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告清新农行的委托诉讼代理人殷雨婷到庭参加诉讼,被告王金锐、何水霞经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告清新农行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告王金锐签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120160068156）；2、请求判令被告归还信用卡透支款项51820.51元，其中本金48338元、利息736.46元、违约金942.87元、手续费1803.18元（计至2019年3月10日，由2019年3月11日起利息、违约金、手续费按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的规定计至款项全部还清之日止）；3、请求判令被告承担本案诉讼费用；4、请求法院确认原告与被告之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项优先受偿权。事实和理由：被告王金锐因购买车辆的需要，于2016年11月15日向原告申请信用卡，并于2016年11月23日成功开卡，卡号62×××49。2016年11月18日，双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120160068156），被告以所购车辆作抵押并办理了抵押登记手续。原告根据合同约定于2016年12月23日向被告王金锐放款116000元，期限为36期，并于当天划入指定商户清远市鸿海贸易有限公司。分期贷款发放后，被告就开始出现不能按期还款，原告积极采取催收措施，被告陆续归还了部分款项。截至2019年3月10日，尚欠原告本金48338元、利息736.46元、违约金942.87元、手续费1803.18元。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权分别或同时采取下列措施：提前收回分期资金或取消信用卡分期额度若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于收取由此产生的诉讼费、律师费、处置费等实现债权的费用。根据上述约定及法律规定，借款人已构成违约，原告有权解除合同并诉请法院，请求法院支持原告的诉讼请求。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行提供的证据如下：1、身份证、户口本、结婚证，拟证明被告主体适格；2、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、借款合同、入帐凭证、共同借款承诺书，拟证明被告开卡事实及债权债务关系；3、交易流水、账户信息，拟证明被告透支事实；4、机动车登记证书、机动车行驶证，拟证明确认抵押权；5、法律文书送达地址确认书，拟证明被告确认法律文书送达地址。被告王金锐、何水霞没有答辩及提交证据，本院对原告提交的证据进行了审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王金锐因购买车辆的需要，于2016年11月15日向原告申请信用卡，并于2016年11月23日成功开卡，卡号62×××49。2016年11月18日，双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120160068156），被告以所购车辆粤Ｒ×××××小型轿车作抵押并办理了抵押登记手续。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权分别或同时采取下列措施：提前收回分期资金或收回借记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于收取由此产生的诉讼费、律师费、处置费等实现债权的费用。原告根据合同约定于2016年12月23日向被告王金锐放款116000元，期限为36期，并于当天划入指定商户清远市鸿海贸易有限公司。分期贷款发放后，被告就开始出现不能按期还款的情况，原告积极采取催收措施，被告陆续归还了部分款项。截至2019年3月10日，被告尚欠原告本金48338元、利息736.46元、违约金942.87元、手续费1803.18元。另查明，被告何水霞、王金锐于2001年2月21日登记结婚，被告何水霞于2016年11月18日在《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》承诺人处签字按捺指模，承诺对《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。以上事实，有身份证、户口本、结婚证、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、借款合同、入帐凭证、共同借款承诺书、交易流水、账户信息、机动车登记证书、机动车行驶证、法律文书送达地址确认书及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告王金锐于2016年11月18日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约放款，被告王金锐也应当按照合同的约定按期归还每期借款。现被告王金锐未能按合同约定的时间清偿每月所应支付的借款本息，已构成违约，导致合同目的无法实现，原告主张解除其与被告王金锐签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》并要求一次性清偿信用卡透支款的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告王金锐除应向原告归还透支本金48338元外，还应向原告归还利息736.46元、违约金942.87元、手续费1803.18元（计至2019年3月10日止，从2019年3月11日起利息、违约金及其他费用按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的约定计算至全部款项还清之日止）。由于被告王金锐违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权。因此，原告要求确认其对被告王金锐提供抵押的粤Ｒ×××××小型轿车享有以折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权，依据充分，本院予以支持。由于上述债务发生在被告王金锐与被告何水霞夫妻关系存续期间，而且被告何水霞签名确认被告王金锐向原告借款并承诺承担共同还款的事实，依照法律及有关司法解释规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所产生的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。由于被告何水霞未提供证据证明该借款为被告王金锐的个人债务，也未能举证存在婚姻法第十九条第三款规定的情形。因此，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告何水霞应当对上述欠款本息承担共同清偿责任。被告王金锐、何水霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告王金锐与原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行于2016年11月18日签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120160068156）；二、被告王金锐于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行归还信用卡透支本金48338元及利息、违约金、手续费等费用（计至2019年3月10日，利息736.46元、违约金942.87元、手续费1803.18元，从2019年3月11日起利息、违约金及其他费用按照中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程的约定计算至全部款项还清之日止）；三、被告何水霞对被告王金锐所欠原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行的上述借款及利息、违约金、手续费承担共同还款责任；四、原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对抵押物粤Ｒ×××××小型轿车享有以折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1096元，由被告王金锐、何水霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  卢秀娟人民陪审员  冯志文人民陪审员  韩必康二〇一九年九月二十四日书 记 员  廖卓玲附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。