福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3335号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路3号。统一社会信用代码：91350302567300928Y。 法定代表人：谢美华。 委托诉讼代理人：陈瑞兰，福建格中律师事务所律师。 被告：金秀莲，女，汉族，1973年10月11日出生，住莆田市秀屿区。 被告：陈清松，男，汉族，1987年7月3日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称“莆田农商行华亭支行”）与被告金秀莲、陈清松借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈瑞兰到庭参加诉讼，被告金秀莲、陈清松经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告金秀莲立即偿还原告欠款99363.47元及该款自2017年12月22日起至实际还清之日止按合约和章程约定计收的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。暂计至2018年12月21日的利息、违约金合计15965.63元，本息暂计人民币115329.1元；2.被告金秀莲立即偿还原告律师费1000元；3.被告金秀莲在继承金国锋遗产范围内对上述第一、二项债务承担偿还责任；4.被告陈清松对上述第一、二项债务承担连带偿还责任；5.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费）由上述被告承担。事实和理由：2015年4月6日，金国锋向原告申领福万通普惠金融卡。原告经审批后同意给予金国锋贷记卡，信用额度100000元，执行年利率12.6%，期限36个月，自原告系统产生福万通普惠金融卡卡号之日起计算，贷记卡卡号为62×××05。根据《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金（2016年11月11日福建省农村信用社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。如金国锋违反合约和章程规定，乙方（原告）有权依法向持卡人催收因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的一切费用，均为金国锋负担）。2015年4月6日，被告陈清松出具担保函，自愿对金国锋使用福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡启用之日起至卡到期后二年。金国锋使用上述普惠金融卡进行消费，却未依约归还借款本息，截至2018年12月21日尚欠原告本金99363.47元及利息、违约金合计人民币15965.63元。另原告为实现本案债权支出律师费1000元。经查，金国锋于2018年1月20日死亡。被告金秀莲系金国锋的配偶，是其法定继承人，应当在继承金国锋遗产范围内对金国锋尚欠的上述债务和原告为实现本案债权而支付的相关费用承担偿还责任。 被告金秀莲提交书面答辩意见，辩称：第一，金秀莲与其丈夫金国锋系夫妻关系，但其与金国锋经济各自独立，且原告提供的2015年4月6日金国锋向其申请的福万通普惠金融卡申请中也没有金秀莲的签字。众所周知，他人向原告申请贷款若他人已婚，必须提供结婚证及需要配偶一并前往原告处签字确认。然而原告与金国锋此次借贷行为没有履行这一程序。为此，金国锋与原告此次借贷行为系金国锋与陈清松的个人行为，与金秀莲无关，金秀莲不需要承担该笔债务；第二，金秀莲的丈夫于2018年1月20日死亡，在此之前金秀莲从未听说有向原告借款其并不知晓丈夫借款之后用于何处，其丈夫金国锋在借款后并没有该笔款项用于夫妻共同生活开支中，故该笔债务不应当认定为其与金国锋的夫妻共同债务；第三，2015年4月6日，被告出具担保函，自愿对金国锋使用福万通普惠金融卡所有结欠款项承担连带保证责任，该笔债务应当认定被告对该笔款项承担连带偿还责任而非由金秀莲承担连带偿还责任；第四，金秀莲虽然系金国锋的配偶，但金国锋向原告所贷款项并没有用于夫妻共同生活开支，故原告要求金秀莲偿还借款本息及原告为实现债权而支出的费用没有法律依据；第五，金秀莲作为金国锋的配偶，在金国锋去世后其是金国锋的法定继承人，但金秀莲愿意放弃继承金国锋的遗产，故其不应当对金国锋遗留债务承担偿还责任。 被告陈清松辩称，对原告的诉讼请求、事实和理由没有异议。目前被告偿还能力不足，希望法院组织调解。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证各1份，证明原告主体适格。 二、金秀莲居民身份证复印件1份、陈清松居民身份证1份，证明各被告主体适格。 三、结婚证复印件1份、户口注销证明复印件1份，证明金国锋已于2018年1月20日死亡，被告金秀莲系其法定继承人。 四、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告、信用卡告知书回执及担保函各1份，证明：2015年4月6日，金国锋向原告申领福万通贷记专项卡（贷记卡），填写《普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方对利息和收费、还款、违约金、争议管辖等内容进行约定，原告与金国锋之间的贷记卡协议合法有效。2016年11月0日，福建省农村信用社发布公告，将滞纳金改为违约金，收费标准不变。金国锋未归还信用卡欠款本息，原告有权要求立即归还信用卡逾期本息及违约金。被告陈清松自愿对金国锋使用福万通贷记专项卡的全部债务承担连带保证责任。被告金秀莲在回执上签字确认，对金国锋的信用卡债务知情。 五、账户信息查询、贷记卡交易明细各1份，证明金国锋按合同约定归还信用卡欠款本息，已严重违反信用卡合同约定的事实。金国锋截至2019年8月19日拖欠原告信用卡本金99363.47元，利息19559.94元及违约金9745.44元。 六、委托代理协议、律师费发票各1份，证明原告为实现本债权支出律师费1000元的事实。 本院审查认为，因各被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年4月6日，金国锋填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行华亭支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行华亭支行作为乙方签订的《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡有效期为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款等内容。 同日，金秀莲在《回执》家属签字一栏签字，确认《回执》内容：本人已获知金国锋（与本人关系夫妻）在原告处申请福万通贷记专项卡，金额100000元，具体授信额度以原告最后审批为准。 同日，陈清松出具《担保函》，愿意对金国锋于2015年4月6日在原告处申请福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 原告莆田农商行华亭支行向金国锋发放卡号为62×××05的信用卡，该卡开户日期为2015年5月16日。被告使用上述信用卡消费，但未按照约定偿还本金99363.47元及自2017年12月22日开始计算的利息、自2018年2月21日开始计算的违约金。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 另查明，被告金秀莲与被告金国锋的结婚证登记发证时间为 1994年10月9日。金国锋于2018年1月20日死亡。 另查明，原告为实现本案债权而支付律师费1000元。 综上所述，本院认为，金国锋向原告莆田农商行华亭支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。金国锋使用上述信用卡消费，但未按照约定偿还本金99363.47元及自2017年12月22日开始计算的利息、自2018年2月21日开始计算的违约金，已构成违约。故金国锋应偿还原告欠款本金、利息、违约金及律师费。原告主张金秀莲承担还款责任，因被告金秀莲系金国锋的配偶，原告提供的回执能够证明本案债务系基于夫妻共同意思表示。诉讼过程中，金秀莲经本院多次通知未在指定的期限内到庭，应当承担不利后果。对原告的上述请求应予以支持。被告陈清松自愿为金国锋的上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告陈清松对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。金秀莲、陈清松经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告金秀莲应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支款本金99363.47元及自2017年12月22日开始计算的利息、自2018年2月21日开始计算的违约金（上述利息、违约金均计算至还清之日止；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、被告金秀莲应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行律师费1000元； 三、被告陈清松对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2626.5元，减半收取计1313.25元，由被告金秀莲、陈清松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年九月二十九日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。