陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0822民初2260号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人王剑，系该支行行长。委托代理人刘妍，北京（某某）律师事务所律师。被告白根明，男，1967年12月25日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告齐丽霞，女，1976年3月29日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX被告齐慧，男，1980年2月28日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告武桂霞，女，1979年10月20日出生，汉族，居民，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行（下称府谷农商行河滨支行）与被告白根明、齐丽霞、齐慧、武桂霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，于2019年9月3日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告府谷农商行河滨支行委托代理人刘妍、被告白根明到庭参加了诉讼，原告府谷农商行河滨支行负责人王剑，被告齐丽霞、齐慧、武桂霞经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告白根明、齐丽霞向原告府谷农商行河滨支行申请借款，并自愿用其自有房屋一套提供抵押担保，被告齐慧、武桂霞自愿为该笔借款提供保证担保。经审核，2015年6月17日，原告与被告白根明、齐丽霞签订了《个人借款合同》及《抵押担保合同》，并与被告齐慧、武桂霞签订了《保证担保合同》。《个人借款合同》约定，借款金额为XX万元人民币，借款期限自2015年6月17日至2016年6月15日，利息按固定利率执行，月利率X.X‰，采用按季某某、到期一次性归还借款的还款方式。如到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮XX%。《抵押担保合同》约定，抵押的财产是府谷县XX路XX号XX号房屋，担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、和罚息。并办理了抵押登记手续。《保证担保合同》约定，保证方式为连带责任保证，保证的范围为借款本金、利息、和罚息。当日，原告向被告白根明、齐丽霞发放了XX万元的借款。借款到期后至今，还欠本金XX万元及利息、罚息。原告多次催要，四被告都拒不归还。故原告提起诉讼，请求人民法院判令：一、四被告连带清偿原告借款本金XX万元及相应的利息、罚息；二、拍卖、变卖被告白根明的抵押房屋，原告对所得价款享有优先受偿权；三、四被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告明确诉讼请求：要求四被告连带清偿借款本金XX万元，截止2019年9月3日的借款利息XXXXXX元，及2019年9月4日起至实际清偿之日的罚息（以本金XX万元为基数，按月利率XX.XX‰计算）。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件一份、借款人身份证复印件一份、借款人结婚证复印件一份、担保人身份证复印件一份，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放资格。被告系合法的自然人主体，双方具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格。2、贷款申请书一份、借款人承诺书一份、个人借款合同一份，证明被告白根明、齐丽霞向原告申请借款，原、被告是在平等、自愿的基础上签订《个人借款合同》、《抵押合同》，《个人借款合同》成立并生效。被告应按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款的利息，到期归还本金。不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，月利率为XX.XX‰。3、提款申请书一份、贷款发放凭证一份、借款借据一份，证明2015年6月17日，原告依据提款申请书，向被告白根明的账户发放了XX万元的借款，账户号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。按照《个人借款合同》的约定，原告已履行其发放贷款的义务。4、保证担保合同、保证人承诺书、抵押合同、房产证复印件各一份，证明被告齐慧、武桂霞自愿为此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订《保证担保合同》，合同成立并生效。按照合同的约定，齐慧、武桂霞对此笔借款的本金、利息、罚息及其他实现债权的费用承担连带清偿责任。原告与被告白根明签订抵押担保合同并办理了抵押登记。5、信贷管理系统截图一份，证明截止2019年9月3日，四被告应当连带清偿借款本金XX万元，截止2019年9月3日的借款利息XXXXXX元，及2019年9月4日起至实际清偿之日的罚息（以本金XX万元为基数，按月利率XX.XX‰计算）。6、府谷县人民法院受理案件通知书一份、民事裁定书一份、逾期通知书，证明原告于2017年6月19日向人民法院起诉四被告，诉讼时效中断。被告白根明辩称借款属实，希望跟原告协商，慢慢偿还贷款。被告白根明未向法庭提交证据。被告齐丽霞、齐慧、武桂霞未答辩，亦未向法庭提交证据。本院对原告提供的证据作如下认定：被告白根明对原告提交的证据质证意见如下：对原告提供的1-6组证据均无异议。对原告提交的证据，其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及认证，查明以下事实：2015年6月17日，被告白根明、齐丽霞作为共同借款人向原告府谷农商行河滨支行借款XX万元，并签订个人借款合同（抵押、担保）一份。合同约定借款人为白根明、齐丽霞为共同借款人，借款金额为XX万元，借款用途为建房，借款期限自2015年6月17日至2016年6月15日，月利率为X.X‰，还款方式为按季某某，到期一次性归还借款，逾期计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮XX%，罚息利率XX.XX‰。被告白根明作为借款人，就涉案借款同时以其所有的位于XX路XX号XX，房产证号为XX房XX镇XX号房屋一套向原告提供抵押担保，2015年6月16日涉案抵押房产在府谷县房产管理所办理了抵押登记，XX号XX房XX镇XX号。被告齐慧、武桂霞自愿作为保证人，为上述借款提供连带责任保证，并与原告签订了保证担保合同，约定保证期间为借款到期之日起两年，担保方式为连带保证责任，保证范围为借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。2015年6月17日，原告依约将借款XX万元发放至白根明指定的账户内。白根明、齐丽霞借款后，借款本金及利息均未偿还，利息截止2019年9月3日尚欠XXXXXX元。本院认为，原、被告签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，原告依约向被告白根明发放借款XX万元，原告府谷农商行河滨支行与被告白根明、齐丽霞之间形成了金融借款合同法律关系。经查，借款人借款后，借款本金及利息均未偿还，利息截止2019年9月3日尚欠XXXXXX元。合同中约定的月利率X.X‰及逾期罚息月利率XX.XX‰，不违反国家有关利率的限制性规定，应予支持，故原告要求被告返还借款本金XX万元，截止2019年9月3日的借款利息XXXXXX元，并以本金XX万元为基数按照月利率XX.XX‰支付自2019年9月4日起至本金实际清偿之日止的罚息的诉求应予支持。被告白根明自愿以其所有的位于XX路XX号XX，房产证号为XX房XX镇XX号房屋一套向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告对抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款在被告应承担的义务范围内享有优先受偿权。关于被告齐慧、武桂霞对被告的上述借款承担连带保证责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案《保证担保合同》及《抵押担保合同》均约定：“被担保人的债权同时受其他担保合同担保的，抵押权人有权自行决定行使权利的顺利”。因此，原告在既有借款人自己提供的物保，又有第三人提供的保证担保，但根据上述法律规定及合同约定，原告有权选择行使权利的方式和顺序，即原告既可向被告白根明主张抵押权，又可要求被告齐慧、武桂霞承担保证责任。2017年6月19日，原告以诉讼的方式向被告齐慧、武桂霞主张过保证权利，故被告齐慧、武桂霞的保证责任不能免除。二被告承担保证责任后，有权向被告白根明、齐丽霞追偿。被告齐丽霞、齐慧、武桂霞经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白根明、齐丽霞于本判决生效之日起三日内向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行返还借款本金XX万元，截止2019年9月3日产生的利息XXXXXX元，并以本金XX万元为基数按照月利率XX.XX‰支付自2019年9月4日起至实际清偿之日止的罚息。二、若被告白根明、齐丽霞未履行本判决主文第一项确定的还款义务，原告府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行有权就登记在被告白根明名下位于XX路XX号XX，房产证号为XX房XX镇XX号房屋一套折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决主文第一项中应承担的义务范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超出债权部分归被告白根明所有，不足部分由被告白根明、齐丽霞继续清偿。三、被告齐慧、武桂霞对本判决主文第一项中被告白根明、齐丽霞应承担的义务承担连带清偿责任。四、被告齐慧、武桂霞承担保证责任后，有权向被告白根明、齐丽霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费XXXX元，适用简易程序审理减半收取XXXX元，由被告白根明、齐丽霞、齐慧、武桂霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  马金竹二〇一九年九月二十四日书记员  郝艳霞