广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1220号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，住所地：广东省鹤山市沙坪新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该支行员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该支行员工。被告：周云开，男，1969年1月29日出生，汉族，住重庆市合川市。被告：王太芬，女，1967年2月7日出生，汉族，住重庆市合川市。被告：鹤山市艺博工艺制品有限公司，住所地：广东省鹤山市云乡镇云东工业开发区，统一社会信用代码：91440784724389285Y。法定代表人：周云开。被告：马仁君，男，1972年7月24日出生，汉族，住四川省宜宾县。被告：刘秀英，女，1974年11月3日出生，汉族，住四川省宜宾县。被告：鹤山市世龙卫浴实业有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇云乡紫云路40号2-3座，注册号：440784000004607。法定代表人：马仁君。被告：王建强，男，1981年2月7日出生，汉族，住广东省佛山市高明区。被告：谭细芬，女，1982年4月18日出生，汉族，住广东省佛山市高明区。被告：鹤山市同新五金卫浴实业有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇东溪开发区（廓村三田村塘里开发区），注册号：440784000016740。法定代表人：王建强。被告：刘艳峰，男，1978年4月5日出生，汉族，住河南省禹州市。被告：刘彩娜，女，1978年3月2日出生，汉族，住河南省禹州市。被告：鹤山市址山镇峰业五金制品厂，经营场所：广东省鹤山市址山镇三田开发区，注册号：440784600157281。经营者：刘艳峰，男，1978年4月5日出生，汉族，住河南省禹州市。被告：胡健军，男，1971年9月28日出生，汉族，住四川省新津县。被告：胡光玉，女，1971年5月25日出生，汉族，住四川省新津县。被告：鹤山市国美卫浴科技实业有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇平沙工业开发区，注册号：440784000000420。法定代表人：胡健军。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告周云开、王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序,经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2019年8月5日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告周云开、王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司经公告送达开庭传票，被告刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂经传票传唤，均未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周云开立即向原告支付牡丹信用卡透支款项人民币本金64726.49元及至2019年3月10日止的利息（含复利）68973.78元、滞纳金12693.34元、违约金2500元（2019年3月11日起至被告还清款日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2019年3月11日起计至被告付清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元）；2.请求法院判令被告王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司对被告周云开的上述债务承担连带保证责任；3.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告周云开于2012年9月23日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××50，初始信用额度为500元，于2012年11月5日开始激活使用。被告周云开于2012年11月18日申请调增该信用卡信用额度至600000元，与原告签订编号：2012年鹤分期联保字182号的《牡丹贷记卡分期付款合同》，申请办理分期付款，期限为24期。被告周云开于2012年11月21日在鹤山市世铭家具五金制品有限公司刷卡消费300000元，在鹤山市龙口金航化工有限公司刷卡消费300000元，并于2012年12月24日办理分期付款业务，从2012年12月24日起至2014年11月24日止。被告周云开于2014年9月25日出现违约还款现象，至今未还清欠款。另被告王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司于2012年11月18日与原告签订编号：2012年鹤分期联字182号的《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，同意为周云开与原告于2012年11月18日签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：2012年鹤分期联保字182号）项下的债务承担全额连带保证责任。因被告王太芬和被告周云开为夫妻关系，且被告王太芬于2012年11月18日向原告出具《配偶同意办理分期付款证明书》，被告王太芬应对被告周云开的上述债务承担共同清偿责任。截至2019年3月10日，被告周云开使用该卡共透支人民币本金64726.49元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利）68973.78元、滞纳金12693.34元、违约金2500元，连续逾期53期。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。被告周云开、王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司均未答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：2012年9月23日，被告周云开向原告申请开立了卡号为62×××50的牡丹信用卡一张，被告周云开确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等各项规则。其中，《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第3款约定了透支利息、滞纳金及复利的计算标准；第八条约定牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；第九条约定该合约由原告负责制定和修改，并有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整，原告对上述透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知办卡申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。2012年11月18日，被告周云开（持卡人）与原告（贷款人）签订一份编号为2012年鹤分期联保字182号《牡丹贷记卡分期付款合同》，合同约定贷款人根据持卡人申请，同意向持卡人提供牡丹贷记卡分期付款信用额度（以下简称分期付款）人民币600000元，用途为大宗消费，分期付款期限为24个月；牡丹贷记卡分期付款正常还款不收利息，分期付款手续费率按月费率3.8‰执行，分期付款申请后，手续费不再调整，并一次性收取；持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担，若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，详见抵押担保合同《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，编号：2012年鹤分期联字182号，该协议作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。同日，被告王太芬向原告出具一份《配偶同意办理分期付款证明书》，内容为：“本人作为周云开的配偶，对其关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务。现本人同意周云开在贵行办理信用卡分期付款60万元，并愿意承担相关法律责任。”2012年11月18日，原告作为甲方（债权人），被告周云开、王太芬、鹤山市艺博工艺制品有限公司作为保证人（一），被告马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司作为保证人（二），被告王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司作为保证人（三），被告刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂作为保证人（四），被告胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司作为保证人（五），以上保证人统称为乙方，签订一份编号为2012年鹤分期联字182号《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，合同约定乙方所担保的主债权为甲方依据其与周云开（以下简称债务人）于2012年11月18日签订的主合同（《牡丹贷记卡分期付款合同》，编号：2012年鹤分期联保字182号）而享有的对债务人的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方承担保证责任的方式为连带责任保证；乙方项下各保证人就主合同项下债务独立承担全额连带保证责任；乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，等等。2012年11月19日，被告周云开向原告提交一份《中国工商银行牡丹卡客户服务申请书》，申请将卡号为62×××50的牡丹信用卡原信用额度0.05万元临时调整为60万元，申请原因及用途为大宗消费，提供证明材料及说明为联保。原告于2012年11月21日同意被告周云开提升信用额度至60万元，临时调整申请期限为2012年11月21日至2012年12月10日。2012年11月21日，被告周云开在鹤山市龙口金航化工有限公司以及鹤山市世铭家具五金制品有限公司各刷卡消费300000元，合计600000元。后被告周云开于2012年12月24日对上述透支款600000元办理普通消费转分期付款业务，分期付款期限为2012年12月24日至2014年11月24日，该分期付款期限在原告提供的《信用卡对账单》上有记录。被告周云开透支消费后初期能按约定履行还款义务，但自2014年9月25日开始出现违约还款现象，截至2019年3月10日，被告周云开共拖欠原告信用卡透支本金64726.49元、利息（含复利，以下均同）68973.78元、滞纳金12693.34元（计至2016年12月31日止）、违约金2500元（从2017年1月1日起计）。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。另查明，被告周云开与被告王太芬为夫妻关系，两人于1991年10月27日登记结婚，本案债务发生在夫妻关系存续期间。再查明，根据中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第（二）款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。诉讼中，原告陈述曾以口头告知的方式要求各保证人承担保证责任，但没有留下书面证据。上述事实，有原告提供的证据及庭审笔录证实，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告周云开申领涉案信用卡并经原告审查同意，涉案信用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹贷记卡分期付款合同》《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。被告周云开在申办涉案信用卡时也表示愿意受领用合约以及章程的约束，现被告周云开使用涉案信用卡透支消费后未在约定的时间内还款，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本金并支付利息、滞纳金、违约金等费用。原告主张的滞纳金计至2016年12月31日止，并从2017年1月1日起计算违约金，有其提供的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》等证据予以证实，原告的该主张，符合双方约定，且无超过持卡人领用信用卡合约时预见到的因违反该约定可能造成的损失，本院予以支持。综上，原告要求被告周云开偿还信用卡透支本金64726.49元、利息（含复利）68973.78元、滞纳金12693.34元、违约金2500元[上述利息（含复利）和违约金暂计至2019年3月10日止，从2019年3月11日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。至于被告王太芬的责任问题。涉案借款发生在被告周云开与被告王太芬夫妻关系存续期间，被告王太芬向原告出具了《配偶同意办理分期付款证明书》，且作为保证人与原告签订《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，表明被告王太芬知悉、同意并参与了被告周云开向原告申请涉案牡丹贷记卡分期付款信用额度事宜，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案债务应认定为被告周云开与被告王太芬的夫妻共同债务，被告王太芬应承担共同清偿责任。至于保证人鹤山市艺博工艺制品有限公司、马仁君、刘秀英、鹤山市世龙卫浴实业有限公司、王建强、谭细芬、鹤山市同新五金卫浴实业有限公司、刘艳峰、刘彩娜、鹤山市址山镇峰业五金制品厂、胡健军、胡光玉、鹤山市国美卫浴科技实业有限公司的责任问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”前已查明，被告周云开于2012年12月24日办理分期付款业务，分期付款期限为2012年12月24日至2014年11月24日，根据《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》约定，上述十三名保证人对涉案债务的保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即上述十三名保证人约定的保证期间为2014年11月25日至2016年11月24日，现涉案债务约定的保证期间已届满，且原告未能举证证明在约定的保证期间内曾要求保证人承担保证责任，故保证人免除保证责任，原告要求上述十三名保证人承担保证责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告周云开于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金64726.49元、利息（含复利）68973.78元、滞纳金12693.34元、违约金2500元[上述利息（含复利）和违约金暂计至2019年3月10日止，从2019年3月11日起至实际清偿日止的利息（含复利）和违约金，以实欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法计算]；二、被告王太芬对本判决第一项所确定的被告周云开应负债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3278元，由被告周云开、王太芬共同负担（原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行已预交受理费3278元，由本院予以退回；被告周云开、王太芬共同向本院补缴受理费3278元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  源冠泉审判员  何建通审判员  古辉林二〇一九年九月十六日书记员  刘慧坚