福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0403民初1059号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行，住所 地福建省三明市三元区崇荣路15幢1号，统一社会信用代码9135040070517799X1。 负责人：陈文芳，行长。 委托诉讼代理人：刘茜、洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 被告:陈X明,男,汉族，住福建省永泰县。 被告:杨X华,女,汉族，住福建省永泰县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行（以下简称农商行三元支行）与被告陈X明、杨X华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告农商行三元支行委托诉讼代理人洪朝勇到庭参加诉讼,被告陈X明、杨X华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三元支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈X明偿还普惠金融卡欠款本金27999.33元，利息、滞纳金（违约金）6820.41元（利息、滞纳金暂计算到2019年4月22日止，此后的利息、滞纳金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止）；2.判令陈X明支付律师代理费2000元；3.判令杨X华对陈X明上述债务承担连带责任。事实和理由:2017年3月7日，陈X明向农商行三元支行申请办理福万通普惠金融卡。同日，杨X华与农商行三元支行签订担保协议，承诺对陈X明使用普惠金融卡所产生的全部债务承担连带保证责任，并对保证范围、保证期间作了约定。次日，经审核同意向陈X明发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。自2017年4月25日起，陈X明先后使用该卡透支取现（转出）等，但却未按约还款，截止2019年4月22日，该卡尚欠本金27999.33元及利息、滞纳金6820.41元。 陈X明、杨X华未作答辩。 农商行三元支行围绕诉讼请求向本院提供了营业执照、身份证、福万通普惠金通卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程、三明农商银行普惠金融麒麟卡使用须知、担保协议、照片、交易明细、普惠金融卡信贷管理系统清单、委托代理合同、发票。经审查，农商行提供的上述证据符合民事诉讼证据的真实性、合法性、关联性，可以作为认定案件事实的根据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人在法庭上的陈述，本院认定事实如下： 1.2017年3月7日，陈X明向农商行三元支行申请办理福万通普惠信用卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、收费标准及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》。合约主要内容为：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（违约金），滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过还款日未偿还透支款项的，发卡人有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，并有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权所产生费用)，均由持卡人承担。当日，陈X明还在《三明农商银行普惠金融〃麒麟卡使用须知》上签字，主要内容为：普惠金融卡收取的费用包括年费(300元)、透支手续费(透支本金*当期利率*透支天数)，首次申请的透支月利率为12‰，持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五。同日，杨X华签订三明农商银行福万通普惠金融·麒麟卡担保协议，承诺对陈X明使用普惠金融卡所产生的全部债务承担连带保证责任。 2.2017年3月8日，农商行三元支行经审核同意向陈X明发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。从2017年4月25日起，陈X明使用该卡透支取现、消费等，因陈X明未按约还款，农商行三元支行以累计透支金额为本金，除按日利率万分之四计收利息外还以尚欠利息为本金，以月为周期，按5%的费率计收违约金，且以累计的欠息、违约金的总和为本金，以月为周期重复计收违约金。 3.截止2019年4月22日，该卡尚欠本金27999.33元、透支利息4712.92元、违约金2107.49元。农商行三元支行起诉后，陈X明分文未支付。 4.农商行三元支行为实现本案债权已支出律师代理费2000元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。陈X明知晓并接受农商行三元支行提供的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融、麒麟卡使用须知》的有关内容，由此形成的信用卡使用合同关系，未违反法律规定，对双方当事人均具有约束力。陈X明使用农商行三元支行发放的普惠金融卡透支款项后，未依约还本付息，已构成违约，农商行三元支行要求陈X明偿还透支本金、依约支付利息及支付为实现债权所支出的律师费的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，应予以支持；杨X华与农商行三元支行签订担保协议，承诺对陈X明因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带保证责任，因此，农商行三元支行要求杨X华对陈X明上述债务承担连带清偿责任，亦予以支持；农商行三元支行以月为周期，以累计欠息和违约金为基数，按5%的费率重复计收违约金，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对农商行三元支行要求陈X明支付违约金的诉讼请求，不予支持。陈X明、杨X华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈X明应于本判决生效之日起十日内偿还福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金27999.33元； 二、陈X明应于本判决生效之日起十日内向福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行支付计算至2019年4月22日的利息4712.92元，并应按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算支付自2019年4月23日起至还清欠款之日止的利息； 三、陈X明应于本判决书生效之日起十日内向福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行支付律师代理费2000元； 四、杨X华应对陈X明的上述债务承担连带清偿责任。杨X华承担保证责任后，有权向陈X明追偿； 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费720元，公告费600元，合计1320元，由福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行负担100元，由陈X明、杨X华负担1220元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  曾佑勃 审 判 员  傅瑞芳 人民陪审员  吴建福 二〇一九年九月二十九日 法官助理余秋琳 书记员曾丽 附注：主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 －7－