广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初7843号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：张菲菲，女，苗族，*年*月*日，住湖南省汝城县，被告：赖永平，男，汉族，*年*月*日，住湖南省汝城县，被告：珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行（经营者：张菲菲），住所：珠海市斗门区，统一社会信用代码：×××ＷＧ3Ｗ。经营者：张菲菲。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张菲菲、珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行（经营者：张菲菲）、赖永平保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，依法组成合议庭、适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，三被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张菲菲立即归还原告理赔款人民币349488.45元（其中借款本金为341345.2元，利息7561.56元，罚息581.69元）；2.判令被告张菲菲立即支付应付原告的逾期保险费人民币1771.56元；3.判令被告张菲菲立即支付滞纳金人民币1981.6元（以理赔款349488.45元为基数，按日0.063%计算，自2019年5月8日暂计算至2019年5月17日期间，共9日，实际计至清偿之日止）；4.判令被告张菲菲立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；上述各项金额合计人民币363241.61元；5.判令被告赖永平、被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行对上述全部债务承担连带清偿责任；6.判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物[位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房，房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第0046597号]所得的价款享有优先受偿权；7.判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2018年7月12日，被告张菲菲张菲菲（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）提交《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》申请贷款。并于2018年7月18日签订《个人借款合同（个人经营类）（合同编号：DY20180712005698-001），贷款372000元；于2018年11月17日签订个人借款合同（合同编号：DY20180712005698-002），贷款27000元。借款合同约定：贷款类型为个人经营类贷款，仅限用于珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行生产经营，不得挪作他用；借款的还款日为每月放款日相对应日期，如果放款日为29日、30日、31日、1日，则每月28日为固定还款日。且贷款的担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。（《借款合同》第1至4条、第12条第三款、第13条、第42条）2018年7月18日，被告张菲菲（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY20180712005698的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告张菲菲向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告张菲菲提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年7月18日至2026年10月26日，业务规模为累计不超过人民币1419000元的保证保险金额；原告在应被告张菲菲申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告张菲菲的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告张菲菲的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告张菲菲追索。（协议书第二条至第六条）根据原告与被告张菲菲之间的约定，及被告张菲菲的投保申请，原告于2018年7月18日签发保单号为DY20180712005698-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额446.4元）；于2018年11月17日签发保单号为DY20180712005698-002的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额32.4元）。该等保单均以出借人华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人，用于担保被告张菲菲的前述贷款。保单约定：投保人拖欠任何一期借款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年7月18日，原告与被告张菲菲签署《最高额抵押合同》，被告张菲菲将所有的位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房（房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第0046597号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1419000元。用以担保业务合作期间内被告张菲菲与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告张菲菲出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。该抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0045380号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告张菲菲发放借款。但被告自2019年2月18日起再未按约定履行剩余的还款义务。据此，原告履行保险责任于2019年5月8日向被保险人理赔共计人民币349488.45元（其中第一笔借款本金为315719.81元，利息7098.48元，罚息550.45元；第二笔借款本金为25625.39元，利息463.08元，罚息31.24元。合共理赔本金为341345.2元，利息7561.56元，罚息581.69元）。此外，截至理赔事实发生，被告张菲菲尚欠保险费1771.56元。被告赖永平系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告赖永平就上述借款做出共同债务声明，将位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房（房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第0046597号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告张菲菲为被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行的法定代表人和实际控制人。且被告张菲菲的经营类贷款用于被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行的经营，故被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单（第一份）；3.平安个人借款保证保险投保单（第二份）；4.最高额抵押合同；5.不动产登记证明；6.承诺书；7.逾期明细；8.说明；9.购销合同；10.收入证明；11.企业信用信息公示报告；12.法律服务专项委托合同；13.个人借款合同；14.贷款发放支付凭证；15.贷款还款计划书；16.张菲菲个人账户明细账单；17.履行保证责任通知书；18.履行保证责任证明书；19.代偿凭证；20.律师费发票；21.结婚证；22.共有及共同债务声明。三被告未作答辩亦未提交证据。经审理查明，2018年7月18日，原告与被告张菲菲签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告张菲菲向原告投保保证保险，有效期自2018年7月18日至2026年10月26日，保证保险金额累计不超过1419000元。同日，原告与被告张菲菲、赖永平签署《最高额抵押合同》，约定被告张菲菲以其所有的位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房的房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1419000元。用于担保自2018年7月18日至2026年10月26日期间内被告张菲菲与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告张菲菲出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。被告赖永平出具《承诺书》，证明其与被告张菲菲自2009年9月22日登记结婚，婚姻状态持续至当日。根据粤（2018）珠海市不动产证明第0045380号《不动产登记证明》，上述抵押办理了抵押登记。同日，被告（借款人）与华夏银行股份有限公司厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，用于珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行生产经营，贷款金额为372000元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率7.6%。借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押物和要求保证人承担连带保证责任。同日，被告张菲菲作为投保人向原告以华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”，被告张菲菲在《平安个人借款保证保险投保单》上签名。原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，为被告向被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为409200元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为446.4元。保险单特别约定第2条:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数、按照每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”2018年11月17日，被告（借款人）与华夏银行股份有限公司厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，用于珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行生产经营，贷款金额为27000元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率6.08%。借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押物和要求保证人承担连带保证责任。同日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，为被告向被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为29700元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为32.4元。保险单特别约定第2条:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数、按照每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”2018年7月18日，华夏银行股份有限公司厦门分行向被告张菲菲发放贷款372000元。2018年11月18日，华夏银行股份有限公司厦门分行向被告张菲菲发放贷款27000元。但被告张菲菲自2019年2月18日起开始逾期还款。华夏银行股份有限公司厦门分行向原告发出两份《履行保险责任通知书》，认为被告张菲菲未按照借款合同的约定履行还款付息义务、已达到约定的理赔标准，故向原告申请理赔323368.74元和26119.71元。2019年5月9日，原告向华夏银行股份有限公司厦门分行转账支付323368.74元和26119.71元。2019年7月15日，华夏银行股份有限公司厦门分行出具《履行保险责任证明书》，证明原告已于2019年5月9日分别支付了323368.74元和26119.71元，保险责任已全部履行完毕。原告代被告张菲菲向华夏银行股份有限公司厦门分行支付上述理赔款后，原告遂提起本案诉讼，要求被告张菲菲支付代偿款349488.45元、逾期保费1771.56元及滞纳金。原告于庭审中陈述，鉴于被告张菲菲自2019年2月18日逾期，原告主张保险费1771.56元具体如下：逾期保费是指2019年2月18日、3月18日、4月18日三期以及2019年4月19日至代偿日2019年5月8日。第一笔借款欠付的保费具体计算为每月的保险费446.4元*3+446.4/30*21=1651.68元；第二笔借款欠付的保费具体计算为每月的保险费32.4元*3+32.4/30*21=119.88元。本院认为，被告张菲菲为其向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告张菲菲签发《平安个人贷款保证保险保险单》，同意为被告张菲菲向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，原告和被告张菲菲之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告张菲菲自2019年2月18日开始逾期还款，原告根据华夏银行股份有限公司厦门分行的《履行保险责任通知书》及《平安个人贷款保证保险保险单》的约定于2019年5月9日向华夏银行股份有限公司厦门分行赔付被告张菲菲拖欠的贷款本息共计349488.45元。被告张菲菲至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告张菲菲支付理赔款349488.45元有事实和法律依据，本院予以支持。依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定原告为被告张菲菲提供保证保险，被告张菲菲每月应向原告支付保费，但被告张菲菲未按约定支付保费，原告要求被告张菲菲支付拖欠的保费1771.56元，符合合同约定，本院亦予支持。原告代被告张菲菲支付代偿款后，被告张菲菲从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定被告张菲菲还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的滞纳金，原告要求被告张菲菲支付滞纳金被告张菲菲应未超过我国相关法律法规的规定，符合合同约定，当向原告支付从2019年5月9日起至实际清偿之日止每日0.063%的标准计算的滞纳金。至于律师费，原被告签订的《平安个人借款保证保险投保单》和《平安个人借款保证保险保险单》中均书面约定因被告逾期还款而因催收产生的其他费用由被告张菲菲负担，原告主张被告张菲菲负担本案律师费1万元有合理依据，且律师费金额并未超过我国相关法律法规的规定，本院予以支持。至于被告赖永平的责任，案涉借款发生在被告张菲菲和被告赖永平夫妻关系存续期间，被告赖永平签署了《最高额抵押合同》，可见被告赖永平对被告张菲菲上述借款知悉并认可。因此，本院对原告请求被告赖永平对被告张菲菲上述债务承担连带清偿责任的主张予以支持。至于被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行的责任，被告张菲菲作为被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行的经营者，以其个人名义与华夏银行股份有限公司厦门分行签署借贷合同，其中明确约定所借款项用于被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行的生产经营，原告现请求被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行与被告张菲菲承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。至于优先受偿权问题，据《中华人民共和国担保法》第三十三条，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告就被告张菲菲位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房[房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第0046597号]的房产所办理的抵押合法有效，原告就上述抵押房产折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张菲菲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款349488.45元；二、被告张菲菲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1771.56元；三、被告张菲菲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以349488.45元为基数、按照每日0.063%的标准计算、从2019年5月9日起计至实际清偿之日止）；四、被告张菲菲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元；五、被告赖永平、被告珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行（经营者：张菲菲）就被告张菲菲的上述债务承担连带清偿责任；六、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告张菲菲名下位于珠海市斗门区井岸镇珠峰大道1286号1栋3003房[房地产权证号：粤（2017）珠海市不动产权第0046597号]的房产折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6748元、保全费2336.2元，由被告张菲菲、赖永平、珠海市斗门区井岸镇菲菲日用品商行（经营者：张菲菲）负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴晓璐人民陪审员  祝良新人民陪审员  曾祥云二〇一九年九月二十七日书 记 员  周慧敏苏海婷