福建省松溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0724民初177号 原告：松溪县农村信用合作联社，住所地松溪县松源街道工农东路1号，统一社会信用代码91350724628683062J。 法定代表人：兰春亮，该单位理事长。 委托诉讼代理人：龙明捷，男，该单位员工。 被告：李熙，男，1982年1月25日出生，汉族，农民，户籍地松溪县，现住松溪县。 被告：赖珊珊，女，1988年6月17日出生，汉族，农民，户籍地松溪县，现住松溪县。 被告：张振兵，男，1979年10月8日出生，汉族，农民，住松溪县。 被告：吴桂弟，女，1982年5月24日出生，汉族，农民，住松溪县。 原告松溪县农村信用合作联社（以下简称松溪联社）与被告李熙、赖珊珊、张振兵、吴桂弟银行卡纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告松溪联社的委托诉讼代理人龙明捷，被告李熙、赖珊珊到庭参加诉讼，被告张振兵、吴桂弟经合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 松溪联社向本院提出诉讼请求：1.判决李熙归还松溪联社福万通普惠金融卡透支本金146819.20元及利息、费用（暂计至2019年2月21日止利息30267.31元、费用15586.10元，合计45853.41元），2019年2月22日起至还清之日止的利息和费用按合同规定计收；2.判决赖珊珊、张振兵、吴桂弟对上述款项承担连带清偿责任。庭审中，松溪联社明确其主张实际为要求李熙、赖珊珊共同承担还款责任，张振兵、吴桂弟对该款承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月23日，李熙向松溪联社提交由其署名的《福万通普惠金融卡申请表》，申请个人福万通普惠金融卡，申请信用额度150000元，双方就个人申领使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成合约，同时李熙签名确认《松溪联社普惠金融卡使用须知》，使用须知向李熙告知普惠金融卡授信期限最长3年，透支月利率12‰。同日，松溪联社与张振兵、吴桂弟共同签署《福万通普惠金融卡保证借款合同》，由张振兵、吴桂弟提供连带保证责任担保，该合同对普惠金融卡授信额度、使用范围、年费标准、结息日、还款期限、担保责任、违约责任等作了相关约定。赖珊珊作为李熙配偶，对李熙申领150000元授信额度普惠卡知情并同意承担共同还款责任。2015年8月26日，李熙透支使用该普惠金融卡50000元，此后陆续还款和透支。自2017年11月19日起，李熙未能按照合同约定偿还利息，截止2019年2月21日，结欠松溪联社普惠金融卡透支本金146819.20元，利息及费用45853.41元。经多次催收、通知，李熙仍未归还逾期利息和费用等，赖珊珊、张振兵、吴桂弟也未承担还款义务，已构成违约，故松溪联社为维护其合法权益，特向法院起诉，请求判如所诉。 李熙、赖珊珊辩称，实际用款人为张振兵，其不应承担还款责任。 张振兵、吴桂弟未作答辩。 松溪联社为证明其主张，向本院提交了如下证据： 1.结婚证，证实李熙与赖珊珊、张振兵与吴桂弟系夫妻关系。 2.《福万通普惠金融卡申请表》、《松溪联社普惠金融卡使用须知》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《配偶共同债务确认书》，证实松溪联社与李熙、赖珊珊、张振兵、吴桂弟之间成立债权债务关系及保证关系；松溪联社向李熙发放普惠金融卡，授信金额150000元，授信期限最长为3年，透支月利率12‰；赖珊珊作为李熙配偶应承担共同还款责任，张振兵、吴桂弟作为保证人承担保证责任。 3.《贷记卡账户交易明细查询登记簿》、《贷记卡台账》，证实卡号为62×××02的福万通普惠金融卡为李熙持有并使用；李熙未按期归还利息，截止至2019年2月21日止，尚欠松溪联社本金146819.20元、利息30267.31元、费用15586.10元，且至今分文未还，赖珊珊、张振兵、吴桂弟亦不履行偿还义务，已构成违约。 李熙、赖珊珊对上述证据均无异议。 本院经审查认为，张振兵、吴桂弟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。松溪联社提交的证据能证实本案的相关事实，本院予以采信。 根据以上证据及当事人在法庭上的陈述可以证实以下事实：2015年7月23日，李熙向松溪联社提交福万通普惠金融卡申请表一份。李熙声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该普惠金融卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则，并在申请表上签名确认。同日，李熙作为持卡人，张振兵、吴桂弟作为保证人与松溪联社共同签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同主要内容：1.普惠金融卡授信额度150000元，年费标准200元／年，有效期自系统开卡之日起叁年；2.透支息费：持卡人持普惠金融卡消费、取现等透支均不享受免息期，息费执行（按日0.4‰计息），系统根据持卡人实际透支天数计收息费，按账单月结算，透支息费＝透支本金×透支利（费）率×透支天数，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整卡片额度和透支息费；3.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片；4.保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保。保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证。保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期（含延展期）还款日的次日起两年，持卡人、保证人违反本合同项下的义务，发卡机构有权宣布本合同所有担保债务全部提前到期，保证人须按本合同约定履行连带保证责任。保证担保范围包括本合同项下的主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。李熙在持卡人处签字并捺手印，张振兵、吴桂弟在保证人处签字并捺手印。同日，赖珊珊、吴桂弟与松溪联社签订《配偶共同债务确认书》，主要内容为赖珊珊作为借款人李熙的配偶，确认该笔普惠金融卡授信额度内借款用于家庭生产、生活及消费，同意共同承担该笔借款的偿还义务。吴桂弟作为保证人张振兵的配偶，同意保证人对该笔普惠金融卡授信额度内借款承担的连带保证行为给予确认。赖珊珊、吴桂弟分别在借款人的配偶处、保证人的配偶处签字并捺手印。此后，李熙向松溪联社申领了卡号62×××02的普惠金融卡，并自2015年8月26日起陆续使用该卡。自2017年11月19日起，李熙未按约定还款，截止2019年2月21日结欠松溪联社普惠金融卡透支本金146819.20元、利息及费用45853.41元。松溪联社经催款未果，故诉至法院，请求判如所诉。 本院认为，债务应当清偿。李熙向松溪联社申请领取普惠金融卡，理应遵守相关规定，李熙在领取并使用该卡后，未在约定还款日前偿还欠款，已构成了违约，故松溪联社主张李熙偿还拖欠的普惠金融卡的本金、利息及费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。赖珊珊作为李熙的配偶，确认该笔普惠金融卡授信额度内借款系用于家庭生产、生活及消费，同意共同承担该笔借款的偿还义务，故松溪联社要求赖珊珊共同偿还该笔款项的诉讼请求，本院予以支持。张振兵、吴桂弟作为保证人签字并捺印系自愿为李熙使用该卡产生的全部债务承担连带清偿责任，故松溪联社请求张振兵、吴桂弟对该款承担连带清偿责任，本院予以支持。李熙、赖珊珊表示实际用款人为张振兵，其不应承担还款责任的抗辩主张，不符合法律的规定，本院不予支持。张振兵、吴桂弟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃自己的诉讼权利。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款规定，判决如下： 一、被告李熙、赖珊珊于本判决生效后十日内共同偿还原告松溪县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金146819.20元及利息、费用（截止2019年2月21日的利息为30267.31元、费用为15586.10元；自2019年2月22日起的利息及费用按约定计至欠款还清之日止）； 二、被告张振兵、吴桂弟对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4154元，公告费560元，由被告李熙、赖珊珊、张振兵、吴桂弟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  陈国旺 人民陪审员  张建柏 人民陪审员  刘盈亮 二〇一九年九月十二日 法官助理林琴 书记员真梓程 · 本案适用的主要法律条文 1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。