江苏省盐城市亭湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0902民初3125号 原告：中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行，统一社会信用代码91320902840233413H，住所地江苏省盐城市亭湖区。 负责人：陆凯，该行行长。 委托诉讼代理人：周向军，中国工商银行股份有限公司盐城市分行职员。 被告：薛尊银，男，1958年6月6日生，住江苏省盐城市亭湖区。 被告：严兰君，女，1957年3月17日生，住江苏省盐城市亭湖区。 被告：无锡昭明商务咨询有限公司（原名称江苏昭明投资担保有限公司），社会统一信用代码91320200776865351X，住所地江苏省无锡市梁溪区。 法定代表人：邵明，该公司董事长。 原告中国工商银行股份有限公司盐城亭湖支行（下称工行亭湖支行）与被告薛尊银、严兰君、无锡昭明商务咨询有限公司（以下简称昭明商务公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日受理后，依法组成合议庭，于同年9月5日公开开庭进行了审理。原告工行亭湖支行的委托代理人周向军到庭参加诉讼；被告薛尊银、严兰君、昭明商务公司经本院公告送达民事起诉状副本、举证通知书、应诉通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行亭湖支行向本院提出诉讼请求1、被告薛尊银、严兰君偿还透支本息52902.94元及逾期利息、违约金（从2019年2月2日起至实际还款之日止按信用卡领用合约和章程的约定计算）；2、原告对薛尊银用于抵押的牌号为苏Ｊ×××××车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告昭明商务公司对上述款项承担连带偿还责任。事实与理由：2013年11月16日，我行向薛尊银发放了卡号为62×××58。2013年11月27日，三被告与原告签订牡丹信用卡专项分期付款业务合同书，约定薛尊银申请分期付款购车款127000元，并以所购车辆提供抵押担保，昭明商务公司提供保证担保，同年12月25日薛尊银刷卡消费127000元购车（牌号J38G19），并于当日办理分期还款手续，同时将购买的轿车抵押给我行,办理了抵押登记手续。薛尊银正常还款至2014年1月25日出现违约，后在我行催促下仍多次违约不及时足额还款，至分期合同期满仍未足额还款，保证人昭明商务公司亦未能履行保证责任。截止2019年2月1日，该卡拖欠本息52902.94元。 被告薛尊银、严兰君未答辩。 昭明商务公司未答辩。 经审理查明：薛尊银、严兰君系夫妻关系。2013年11月1日，薛尊银向工行亭湖支行申请办理牡丹信用卡，并签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，工行亭湖支行经审核向其发放了卡号为62×××58的牡丹信用卡。同年11月27日，工行亭湖支行（甲方）与薛尊银、严兰君（乙方）及签订牡丹信用卡专项分期付款业务合同书约定，乙方向汽车销售商盐城井源汽贸有限公司购买汽车，透支金额127000元；乙方使用信用卡透支购车后以按月分期等额方式向甲方偿还透支款，共分36期；借款人在每月25日到期还款日营业终了前未足额存入分期付款应归还的款项，按照牡丹卡领用合约规定，不享受还款免息期，须支付透支交易日起的透支利息，并支付滞纳金；如累计三次未按期偿还应还款项，甲方将有权宣布牡丹分期专用卡项下的透支款全部提前到期，并有权要求持卡人立即提前偿还未还的透支款、利息、滞纳金等全部款项；中国工商银行分期付款业务申请书、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，系本合同有效组成部分；牡丹信用卡领用合约约定，持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，不严兰君向工行亭湖支行出具共同偿债人承诺书，自愿作为共同债务人，对薛尊银在其与工行亭湖支行签订的购车分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，工行亭湖支行与薛尊银签订抵押合同约定，薛尊银以拟购车辆（苏Ｊ×××××）向工行亭湖支行提供抵押担保，担保的主债权为信用卡 分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，工行亭湖支行与昭明商务公司签订担保合同，昭明商务公司出具担保承诺函，约定昭明商务公司对薛尊银申请的汽车分期还款业务形成的债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）承担连带保证责任；保证期间为主合同履行期间届满之日起二年；同时约定主债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，发卡行有权要求担保人先承担担保责任或要求担保人与物的担保人同时履行担保责任，担保人承诺不因此提出抗辩。同年12月23日，薛尊银将透支购买的汽车（牌号苏Ｊ×××××）在盐城市公安局巡逻警察支队办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为工行亭湖支行。上述手续完备后，薛尊银于同年12月25日持卡在盐城市井源汽贸有限公司透支消费127000元购车，并于当日办理了36期的分期付款手续。薛尊银正常还款至2014年1月25日出现违约，后在工行亭湖支行催促下恢复还款，但仍多次违约，直到2016年6月29日后不再还款。根据工行亭湖支行账户明细反映，截止2019年2月1日，该卡拖欠透支本金244090.48元，利息13478.58元，2016年12月31日前产生的滞纳金2833.88元，2017年1月1日后产生的违约金12500元。 另查明：2016年4月，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》。该通知中明确要求自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知发放后，工行盐城分行未与薛尊银重新签订相关协议，仅在总行网站上发布了相关的公告。 上列事实有信用卡申请表、牡丹信用卡专项分期付款业务合同书、共同偿债人承诺书、抵押合同、担保合同及担保确认书、机动车注册登记信息、信用卡专向分期付款明细单、催收台账及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案被告薛尊银在申请办理信用卡时，已确认阅读并了解了原告提供的牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定，其在用卡中过程中应当严格遵守相关约定，本着诚实信用原则，依法行使自己使用牡丹信用卡的权利和义务，及时偿还透支款，但其在持卡消费过程中，违背该合约的约定，经原告催收仍不能按约及时偿还透支本息，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告要求被告薛尊银偿还信用卡透支本息及2017年1月1日前产生的滞纳金的诉讼请求，本院依法予以支持，实际金额为37569.06元。被告严兰君向原告出具共同偿债人承诺书，承担对上述分期付款承担共同还款责任，应当按约与被告薛尊银共同向原告履行还款责任。被告薛尊银以其透支购买的苏Ｊ×××××轿车为其与原告工行盐城分行签订的分期付款合同项下的透支款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告就未能受偿的透支款本金、利息、滞纳金，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。被告昭明担保公司为被告薛尊银与原告签订的信用卡分期付款业务项下的透支款提供连带责任担保，且其承诺自愿放弃要求先行处置物的担保的权利，应当对被告薛尊银未能支付的透支款本金、利息、滞纳金承担连带保证责任；被告昭明担保公司在实际履行保证责任后，有权向债务人追偿。原告主张违约金的实质为领用合约中约定的滞纳金，但鉴于中国人民银行已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，双方未对如何收取违约签订新的协议，故其要求被告承担2017年1月1日后按原告合同中按滞纳金标准收取违约金12500元的请求于法无据，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告薛尊银、严兰君应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司盐城分行偿还透支款本息人民币37569.06元，并承担利息（从2019年2月2日起至实际还款之日止以本金24090.48元为基数按牡丹信用卡领用合约和章程的约定标准计算）。 二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对抵押物即苏Ｊ×××××轿车拍卖、变卖所得价款在抵押登记债权范围内享有优先受偿权。 三、被告无锡昭明商务咨询有限公司对上述债务承担连带责任；被告无锡昭明商务咨询有限公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理1122元，公告费600元，合计1722元，由被告薛尊银、严兰君负担（原告已预交，被告薛尊银、严兰君于本判决生效之日起十日内直接向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。 审 判 长  蔡永平 人民陪审员  刘立军 人民陪审员  孙红梅 二〇一九年九月六日 书 记 员  张爱敏 附录法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条还借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止，借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。