广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初3431号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市港口路一号之一，统一社会信用代码914407038939285853。负责人：刘世扬，行长，委托代理人：叶景云，系中国工商银行江门港口支行职员。委托代理人：莫志能，系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。被告：冯茵，女，1983年9月5日出生，汉族，住江门市江海区，被告：罗振，男，1974年10月19日出生，汉族，住江门市江海区，被告：江门市江海区恒雅实业有限公司，住所地江门市外海镇南山工业园2区,统一社会信用代码91440704762924365F。法定代表人：冯茵。被告：罗安凯，男，1971年2月19日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯信用卡纠纷一案。本院于2019年4月23日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月4日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人叶景云到庭参加诉讼，被告冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门港口支行起诉认为：冯茵于2013年11月22日向工行江门港口支行申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××32。冯茵于2013年12月27日申请调增该贷记卡信用额度至300000元，并办理分期付款业务，分期付款期限为24个月，由2014年2月21日至2016年2月21日。该卡2014年8月21日开始出现违约还款现象。江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯于2013年12月27日签订《不可撤销连带责任保证书》，同意为卡号为62×××32的贷记卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。罗振与冯茵为夫妻关系，对上述债务承担共同清偿责任。截止至2019年3月11日，冯茵使用该卡共透支本金91272.40元，利息87114.13元、滞纳金6500元，累计逾期还款13期。工行江门港口支行多次催促冯茵还偿还未果。据此，请求判令：1.冯茵立即向工行江门港口支行偿还牡丹贷记卡透支本金91272.40元及至2019年3月11日止的利息87114.13元、滞纳金6500元，2019年3月12日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定计算；2.罗振对上述债务承担共同清偿责任；3.江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯对上述债务承担连带清偿责任；4.冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯承担本案诉讼费用。原告工行江门港口支行提供的证据有：1.牡丹贷记卡申请表复印件；2.贷记卡分期付款执行明细复印件；3.贷记卡交易明细复印件；4.贷记卡透支催收记录、牡丹卡透支逾期还款通知书复印件；5.中工商银行广东省分行信用卡大额授信调额审批表复印件；6.不可撤销连带责任担保书复印件；7.配偶同意借款知悉书；8.房地产权证、机动车行驶证复印件；9.营业执照复印件；10.身份证、户口簿、结婚证复印件。被告冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯均没有答辩和举证。本院查明：罗振与冯茵系夫妻关系，二人于2011年7月18日登记结婚。江门市江海区恒雅实业有限公司于2004年5月27日成立，罗安凯曾是该公司法定代表人，2014年11月25日该公司法定代表人变更为冯茵。2013年11月22日，冯茵填写工银信用卡申请表（个人卡）【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门港口支行申请办理信用卡。工行江门港口支行经审核后批准冯茵的办卡申请，并向其发放卡号为62×××32的信用卡。随后，冯茵填写《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信调额审批表》向工行江门港口支行申请临时调整额度为300000元，工行江门港口支行经审核后批准冯茵的申请。2013年12月27日，罗振向工行江门港口支行出具《配偶同意借款知悉书》，定明罗振作为冯茵的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，现罗振同意冯茵向工行江门港口支行申请分期付款300000元，并愿意承担相关法律责任。同日，江门市江海区恒雅实业有限公司和罗安凯分别给工行江门港口支行出具一份《不可撤销连带责任担保书》，定明江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯应持卡人冯茵的请求，就持卡人冯茵向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款300000元提供连带责任保证担保。从2014年开始，冯茵没有依约偿还信用卡欠款。截止2019年3月11日，冯茵尚欠信用卡本金91272.40元、利息87114.13元及计至2016年12月的滞纳金6500元。2019年4月23日，工行江门港口支行提起本案诉讼。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，冯茵向工行江门港口支行申领信用卡，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门港口支行举证信用卡交易明细以证实冯茵从2014年起没有按时足额偿还欠款，截止2019年3月11日尚欠信用卡本金91272.40元、利息87114.13元及计至2016年12月的滞纳金6500元，而冯茵经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，冯茵的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门港口支行根据《牡丹贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，请求冯茵偿还信用卡欠款本金91272.40元及支付相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门港口支行请求冯茵支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。再次，本案债务系冯茵在其与罗振婚姻关系存续期间所负的债务，罗振签署《配偶同意借款知悉书》表示知悉冯茵在本案中的债务且愿意共同承担义务，因此，本案债务属冯茵与罗振的夫妻共同债务，工行江门港口支行请求罗振对冯茵本案债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。最后，江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯在《不可撤销连带责任担保书》上盖章、签名，自愿为冯茵向工行江门港口支行申请牡丹贷记卡分期还款300000元提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。工行江门港口支行请求江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯对冯茵本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯茵、罗振应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还62×××32号信用卡欠款本金91272.40元及相应利息（包括截止2019年3月11日的利息87114.13元及从2019年3月12日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息），并支付滞纳金6500元；二、被告江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯对被告冯茵上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行的其他诉讼请求。被告冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3997.73元，保全费1595元，合共5592.73元，由原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行负担100元，被告冯茵、罗振、江门市江海区恒雅实业有限公司、罗安凯共同负担5492.73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  杨婷焕审判员  赵 旸二〇一九年九月十三日法官助理黄绮卿书记员杨海棠