福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初6150号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：刘守芳，福建尔凡律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：肖振蕊，福建尔凡律师事务所执业律师。 被告：缪碧玲，女，1972年3月4日出生，汉族，住福建省连江县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称“中信银行”）与被告缪碧玲信用卡纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人刘守芳到庭参加诉讼。被告缪碧玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令缪碧玲偿还中信银行信用卡欠款共计31957.18元（其中暂计至2018年11月19日本金24342.05元、利息3152.17元、手续费312.2元、违约金3670.76元、年费480元），此后除本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止;2.判令案件受理费由缪碧玲承担。 事实与理由:2015年10月，缪碧玲向中信银行申请办理信用卡，并填写信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡领用合约，且签名确认。依缪碧玲申请，中信银行信用卡中心经审核为缪碧玲办理发放了中信银行信用卡，卡号为40×××59，账号为40×××06。2015年10月29日，缪碧玲开通了信用卡，自2018年6月1日起，缪碧玲开始逾期还款，现缪碧玲共欠款31957.18元。虽经中信银行多次催讨，但缪碧玲拒不还款，依约已构成严重违约。 根据缪碧玲申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指中信银行与缪碧玲及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。缪碧玲及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；缪碧玲及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；缪碧玲及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；缪碧玲及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；缪碧玲如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；缪碧玲及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；缪碧玲及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。缪碧玲应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向缪碧玲提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，缪碧玲不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知缪碧玲即为有效，修改后的条款对中信银行、缪碧玲及其附属卡持卡人均有约束力。缪碧玲及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另依据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知缪碧玲为有效，修改后的条款对中信银行、缪碧玲及其附属卡持卡人均有约束力。缪碧玲及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已经官网公布，而中信银行未收到注销信用卡的申请。故中信银行主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。 缪碧玲未作答辩。 中信银行为支持自己的诉讼主张依法向本院提交了证据。缪碧玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。经本院审查，中信银行提交的证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据现有的证据和中信银行的陈述，对于中信银行所诉的事实，本院予以确认。另查明，截至2019年8月17日，缪碧玲尚欠中信银行本金22942.05元、利息3856.61元、手续费312.2元、年费480元。 本院认为，缪碧玲向中信银行申请办理中信信用卡，签署了《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，中信银行予以批准并发卡，双方之间即形成信用卡领用合同关系，且合法有效。缪碧玲应按约定使用中信信用卡。缪碧玲透支消费未及时还款，已构成违约，其对所透支的借款本金，应予偿还，并按约定支付利息及其他费用。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。但中信银行未举证证明在上述通知颁布后，其已就违约金收取的方式及标准等问题与缪碧玲进行过协商，双方对此已达成合意。中信银行单方增加违约金收费项目对缪碧玲不发生法律效力，故本院对中信银行要求缪碧玲支付违约金的诉讼请求不予支持。缪碧玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 1、缪碧玲应于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心本金22942.05元并支付利息及相关费用（暂计至2019年8月17日利息3856.61元、手续费312.2元、年费480元，之后的利息根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至实际偿清之日止)； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费598元、公告费560元，均由缪碧玲负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于福州市中级人民法院。 审判长  林义挺 审判员  黄宜财 审判员  叶士怡 二〇一九年九月二十日 书记员  郑心彤 附注：一、本案引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。