广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2301号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市天宁北路七十五号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：叶良梅、孟伟涛，均为广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：张志勇，男，1978年8月14日出生，汉族，居民身份证住址河南省镇平县。被告：曹苗，女，1980年10月20日出生，汉族，居民身份证住址河南省镇平县。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）诉被告张志勇、曹苗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案受理后，先依法适用简易程序，后转为普通程序，于2019年9月30日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人叶良梅到庭参加诉讼，被告张志勇、曹苗经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行请求法院判令：一、立即解除原告与被告张志勇签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）和《生意人卡（生意红）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。二、被告张志勇立即向原告归还借款本金357500.1元；并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定向原告支付借款利息、罚息及复利至被告还清全部借款本息之日止（暂计至2019年3月18日所产生的利息、罚息、复利为17422.07元。三、被告张志勇承担本案的诉讼费、财产保全申请费和实际产生的公告费。四、被告曹苗对被告张志勇上述第二、三项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年4月10日，被告张志勇向原告申办生意人卡（生意红）并提交了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告张志勇发放贷款。2015年4月21日，原告与被告张志勇签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定给予被告张志勇贷款的授信额度为40万元，额度有效期自2015年4月21日起至2020年4月21日止。贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月14日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2015年4月21日，原告与被告张志勇签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告张志勇发放40万元贷款，并将该贷款转入被告张志勇卡号为62×××80的广发银行卡。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告发放贷款，其中被告有33笔借款自2019年1月出现逾期还本付息，分别是2016年6月17日185000元，2016年7月15日186000元，2016年7月28日30000元，2016年10月8日30000元，2016年10月13日30000元，2016年11月7日28000元，2017年1月15日28000元，2017年2月7日30000元，2017年2月9日33000元，2017年7月31日10000元，2017年8月15日28000元，2017年8月20日10000元，2017年8月28日10000元，2017年9月11日10000元，2017年10月10日10000元，2017年10月12日24000元，2017年10月30日10000元，2017年11月4日10000元，2017年11月8日15000元，2017年11月14日13000元，2017年12月15日13500元，2018年3月2日10000元，2018年3月2日10000元，2018年8月15日28000元，2018年8月20日20000元，2018年9月2日12000元，2018年9月4日10000元，2018年9月13日25000元，2018年9月24日10000元，2018年10月13日22000元，2018年10月20日10000元，2018年11月2日10000元,2018年11月18日10000元。经核算，截至2019年3月18日，本金余额为357500.01元，欠付的利息15771.9元，罚息1299.93元，复利350.24元。原告认为，被告张志勇的行为已构成违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告张志勇按合同约定归还全部借款本息并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生在被告张志勇与被告曹苗婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告曹苗亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告张志勇与被告曹苗的夫妻共同债务，依法由两被告共同偿还，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告张志勇、曹苗既没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩。经审理查明，2015年4月10日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告张志勇盖章签名按指模签订《生意人卡（生意红）申请表（编号：1504170200）》，被告曹苗在“借款人配偶签名”处签名按指模。《生意人卡（生意红）申请表（编号：1504170200）》记载：三、个人信用贷款（生意红）条款：第二条借款的利息和罚息：11、本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。按月进行收取，于每月还款日自借款人还款账户中扣除；12、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。第五条违约责任条款及相应处理：29、以下情形定义为违约事件（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。30、如发生上述违约情形，本行有权行使以下一项或几项权利（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。2015年4月21日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告张志勇盖章签名按指模签订《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》，确定给予被告张志勇贷款的授信额度为40万元，该额度为循环额度。贷款用途为生产经营，还款账户为62×××80。还款方式为等额本息，还款日为每月14日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》还记载：本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2015年4月21日，原告广发银行肇庆分行与作为借款人的被告张志勇盖章签名按指模签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号1071590008280001》，确定给予被告张志勇贷款的授信额度为40万元，贷款期限为36个月。贷款用途为生产经营，还款账户为62×××80。还款方式为等额本息，还款日为每月14日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》还记载：本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容。本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容原告依约向被告发放贷款，其中被告有33笔借款自2019年1月出现逾期还本付息，分别是2016年6月17日185000元，2016年7月15日186000元，2016年7月28日30000元，2016年10月8日30000元，2016年10月13日30000元，2016年11月7日28000元，2017年1月15日28000元，2017年2月7日30000元，2017年2月9日33000元，2017年7月31日10000元，2017年8月15日28000元，2017年8月20日10000元，2017年8月28日10000元，2017年9月11日10000元，2017年10月10日10000元，2017年10月12日24000元，2017年10月30日10000元，2017年11月4日10000元，2017年11月8日15000元，2017年11月14日13000元，2017年12月15日13500元，2018年3月2日10000元，2018年3月2日10000元，2018年8月15日28000元，2018年8月20日20000元，2018年9月2日12000元，2018年9月4日10000元，2018年9月13日25000元，2018年9月24日10000元，2018年10月13日22000元，2018年10月20日10000元，2018年11月2日10000元,2018年11月18日10000元。经核算，截止2019年3月18日，被告张志勇欠原告借款本金为357500.01元，欠付的利息15771.9元，罚息1299.93元，复利350.24元。原告广发银行肇庆分行催收未果，遂于2019年5月22日向本院提起诉讼。另查，被告张志勇与被告曹苗属夫妻关系。庭审中，原告向本院提供截止至2019年9月30日，被告张志勇尚欠原告借款本金16175.59元、欠付利息40.44元的事实。原告广发银行肇庆分行向本院提交如下证据：《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》、《广发银行零售贷款欠款明细》（欠款数据截止日2019年3月18日）、《广发银行零售贷款欠款明细》（欠款数据截止日2019年9月30日）、《逾期贷款催缴函》、常住人口登记卡、《北京增值税专用发票》。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告张志勇、曹苗经本院公告合法传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。被告张志勇与原告广发银行肇庆分行签订的《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》系当事人真实意思表示，合同没有违反法律、法规的强制性规定，属有效合同,双方应严格履行合同义务。被告张志勇没有按约定偿还借款本息给原告，被告张志勇的行为已构成违约，依法应承担违约责任。被告张志勇没有按合同约定还本付息，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权利人可以解除合同”的规定，结合原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”有关解除合同的约定，原告有权宣布“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”项下借款全部提前到期并解除“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”并要求被告立即归还借款本息及相关费用。对原告要求解除“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”并归还全部本息的请求，本院予以支持。原告确认截至2019年9月30日，被告张志勇尚欠原告借款本金为16175.59元，欠付的利息40.44元。有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》、《广发银行零售贷款欠款明细》（欠款数据截止日2019年9月30日）在案为凭，原告保证其提供证据的真实性，本案也不存在影响证据效力的因素，对原告要求被告归还借款本金357500.01元、利息17422.07元（暂计算至2019年3月18日所产生的利息、罚息、复利）的请求，本院不予完全支持，具体应以截至2019年9月30日被告张志勇实际欠款本息为准。原告举证张志勇的上述借款用于生产经营，被告曹苗在《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》“借款人配偶签名”处签名按指模。该借款是被告张志勇、曹苗夫妻共同意思表示。故上述债务属于被告张志勇与被告曹苗的夫妻共同债务，依法由两被告共同偿还，对原告广发银行肇庆分行要求被告曹苗对本案被告张志勇的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于公告费，根据原告与被告张志勇签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，由借款人承担。根据合同意思自治原则，原告广发银行股份有限公司肇庆分行因主张本案债权而产生的公告费260元，依法应由被告承担。故原告要求被告承担公告费合理合法，本院予以支持综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告张志勇于2015年4月10日签订《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》、2015年4月21日签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。被告张志勇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿借款本金16175.59元、利息40.44。（利息、罚息、复利暂计至2019年9月30日，2019年9月30日以后的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表（编号:1504170200）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）编号：107159000828》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）编号：1071590008280001》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”约定标准计算至被告张志勇还清借款本金之日止）。被告张志勇在在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行公告费260元。四、被告曹苗对上述第二项判决确定的被告张志勇的还款义务承担连带清偿责任。五、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件元7300（原告已预交），由原告负担6997元，被告张志勇、曹苗负担303元；财产保全费2394.6元（原告已预交），由原告负担2295元，被告负担99.6元（被告张志勇、曹苗负担的诉讼费共402.6元，由被告张志勇、曹苗在履行本判决确定的付款义务时迳行支付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  李光强审 判 员  黄坤朝人民陪审员  程艳连二〇一九年九月三十日法官助理苏金妹书记员梁思颖