大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0204民初4130号原告：阳光财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市沙河口区。负责人：王皓，总经理。委托诉讼代理人：金鑫，住大连市经济技术开发区。委托诉讼代理人：董兆彬，该公司员工，住辽宁省朝阳市龙城区。被告：梁齐刚，男，住辽宁省庄河市。原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司与被告梁齐刚保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金鑫到庭参加诉讼，被告梁齐刚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告支付理赔款15224.34元、尚欠保费3408.98元，合计18633.32元，并支付违约金（自2018年7月19日起，以理赔款及保费总额为基数，按日千分之一计至实际还款之日止）；2、诉讼费由被告承担。事实及理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司大连经济技术开发区支行办理个人贷款，双方在保险单约定，被告每月应支付保费950元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30日内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，自原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，向银行申请贷款并签订《阳光个人小额信用贷款》，贷款金额5万元，银行于2016年1月31日放款。后因被告未依约偿还贷款，银行向原告进行理赔，原告于2018年7月19日向银行赔偿15224.34元。且至理赔日，被告尚欠原告保费3408.98元未付。经催要无果，故诉至法院。被告未出庭，亦未提交书面答辩意见。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的个人贷款保证保险投保单、阳光个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书、阳光个人小额信用贷款、借款人账户还款记录组织质证并进行审查，上述证据形式合法，内容相互关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月21日，被告向原告提交《个人贷款保证保险投保单》，申请贷款金额10万元，贷款期限36期，贷款用途日常生活消费；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的应付费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；投保单还约定了其他内容。2016年1月25日，原告出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，投保人梁齐刚在保险单上签字。该保险单约定：被保险人名称中国光大银行股份有限公司大连开发区支行，投保人姓名梁齐刚，保证保险金额59450元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.5%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额950元，争议处理方式为：协商解决，协商不成的，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的应付费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2016年1月30日，中国光大银行股份有限公司大连开发区支行与梁齐刚签订《阳光个人小额信用贷款合同》，约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额5万元，贷款期限36个月，合同还约定了其他内容。当日，中国光大银行股份有限公司大连开发区支行向梁齐刚支付了贷款5万元。但嗣后，梁齐刚未按时足额偿还贷款，2018年4月9日后未再进行任何形式的还款。2018年7月19日，原告代梁齐刚向中国光大银行股份有限公司大连开发区支行偿还了全部剩余贷款本息，梁齐刚签订的贷款合同项下的贷款全部清还完毕。中国光大银行股份有限公司大连开发区向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险保险单项下的代偿款15224.34元已于2018年7月19日收到。我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，被告向原告投保个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。在光大银行按照与被告签订的贷款合同向被告发放贷款后，被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生,原告依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人光大银行赔付了贷款本息共计15224.34元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”之规定，本案中，在15224.34元的赔偿金额范围内，原告代位行使被保险人光大银行对借款人梁齐刚请求清偿债务的权利，符合法律规定，故原告主张梁齐刚偿还保险理赔款15224.34元，本院予以支持。关于拖欠保费，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为5万元，保费费率为1.9%/月，按月支付保费590元，但被告自2018年4月以后未偿还银行贷款亦未支付保费，现原告主张被告支付尚欠保费3408.98元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金，本案被告给原告造成的实际损失主要是垫付银行贷款和拖欠保费产生的利息损失，如依据原、被告保证保险合同特别约定第三条按日息千分之一计算违约金，则明显高于被告给原告造成的损失，应认定为违约金过高。本院酌定，被告以18633.32元为基数，自赔付款项的2018年7月19日起，按中国人民银行公布的同期同档银行贷款基准利率的1.5倍，向原告计付违约金至款项付清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告梁齐刚于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司理赔款15224.34元；二、被告梁齐刚于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司保险费3408.98元；三、被告梁齐刚于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司大连市分公司违约金（以18633.32元为基数，自2018年7月19日起，按中国人民银行公布的同期同档银行贷款基准利率的1.5倍，计算至款项付清之日止）；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费266元、公告费600元（原告均已预付），由被告负担，给付时间同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  李倜然人民陪审员  李淑艳人民陪审员  尹超英二〇一九年九月三十日书 记 员  凌 云