广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1623号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆市端州区星湖大道9号恒裕海湾自用综合楼首层01-05号商铺和二层1号商场，统一社会信用代码91441202719236102F。负责人：梁美健，该行行长。委托诉讼代理人：韩国辉、刘秋真，均系广东立顺律师事务所律师。被告：王朝喻，男，1970年3月25日出生，仡佬族，身份证住址贵州省石阡县原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告王朝喻金融借款合同纠纷一案,本院于2019年4月15日立案后，先适用简易程序,后于同年6月20日裁定转为普通程序,并于同年9月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘秋真到庭参加诉讼，被告王朝喻无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。2.被告向原告归还借款本金28048.45元、利息382.16元、违约金425.22元，合计暂为28855.83元（利息、违约金暂计至2019年1月15日，之后按合同、合约及章程约定计算至全部款项还清之日止）。3.原告对被告提供的抵押物粤Ｈ×××××小型轿车享有优先受偿权。4.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2016年5月24日，被告填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《中国农业银行金穗乐分卡申请表》向原告申请购车分期业务。2016年7月6日，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称合同），约定：被告申请贷记卡用于分期付款购车，分期商户为肇庆市美现汽车有限公司，分期资金金额70000元，并约定分期手续费、分期期数、还款贷记卡卡号、违约责任等，同时约定以分期资金购买的汽车粤Ｈ×××××小型轿车提供担保，并办理抵押登记。同日，原告依约将分期资金发放至合同约定分期商户贩户内。合同履行期间，被告未能按照约定偿还分期款项，虽经原告多次催收，至起诉之日，被告仍拒不还款。被告的行为已构成根本违约，原告有权依约判令解除合同，要求被告偿还余下分期本金，支付利息、违约金、手续费等。诉讼过程中，原告新增一项诉讼请求：要求本案公告费由被告承担。被告无正当理由拒不参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年5月24日，被告向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请办理车辆贷款，被告在借申请人签名处签名确认并按指模。而后，被告向原告提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请办理乐分卡金卡，其在该申请表中声明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告审批通过后向被告发放卡号为62×××86的信用卡，被告使用其上述信用卡偿还分期资金及支付分期手续费。经审核，原告同意被告上述申请后，被告（借款人、抵押人）与原告（贷款人）于2016年7月6日签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上述申请表及合同约定，由原告向被告发放贷款70000元，用于购买车辆，分期资金金额为70000元；本合同项下分期手续费率为11%，分期手续费金额为7700元，分期手续费分期偿还，分期期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××86偿还分期资金及支付分期手续费；担保人同意以汽车提供担保，该清单（清单编号44270120160032050号）为合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别后同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……（2）有权宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。原告在上述合同中的贷款人处加盖公章，被告在借款人处签名并捺印确认。合同签订后，原告依约于2016年7月6日向被告指定的肇庆市美现汽车有限公司名下的账号44×××98发放了贷款70000元。另查明，粤Ｈ×××××机动车所有人为王朝喻，车辆于2016年6月17日办理登记，于2016年7月14日办理抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行。此后，被告未依约偿还借款本息，截至2019年1月15日，本金余额为28048.45元、利息382.16元、逾期还款违约金425.22元。原告经催促无果后遂诉至本院。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还款部分支付滞纳金；持卡人使用授信额度取现及转帐的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人分期付款未按期偿还欠款的，发卡行有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中的收费标准约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收；境内紧急取现手续费按提现金额的2%计收。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布农银卡中心[2016]116号《关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知》，对信用卡章程、领用合约、申请表、收费标准等原“滞纳金”表述调整为“逾期还款违约金”。根据中国农业银行股份有限公司肇庆分行2013年1月4日颁发的农银肇庆发[2013]3号《关于调整城区经营机构分片营销管理的通知》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行对应分片营销管理网点之一。中国农业银行股份有限公司肇庆分行2015年8月25日出具《关于中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行盖章的情况说明》所载，中国农业银行股份有限公司肇庆分行下属支行按职能划分一级支行、二级支行，一级支行同时保留公章与业务专用章，二级支行仅保留业务专用章；中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行是肇庆市区内一级支行，由中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行管辖的二级支行包括中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行。诉讼中，原告因送达起诉材料又支出了公告费260元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告之间签署的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗乐分卡申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告依约向被告指定的商户履行了发放了借款，但被告在偿还了部分借款后，因其自身资金问题而不履行还款义务，截至2019年1月15日，本金余额为28048.45元、利息382.16元、逾期还款违约金425.22元，合计28855.83元，已构成违约，应承担民事责任。且被告对原告起诉的诉讼请求没有异议，故原告请求解除双方签订的借款合同，并要求其清偿全部借款本息、违约金的请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权的请求。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定被告同意以汽车提供担保，并就抵押车辆粤Ｈ×××××机动车办理了抵押登记手续。因此，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对粤Ｈ×××××车辆依法享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利，原告该项诉讼请求，合法合理，本院予以支持。关于公告费260元的请求，属于原告为实现债权而支出的必要和合理的费用，应由被告承担。原告的该项请求,合理合法，本院亦予以支持。被告经本院传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行与被告王朝喻签订的《《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。二、被告王朝喻于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还贷款本金28048.45元、利息382.16元、逾期还款违约金425.22元（利息、逾期还款违约金已计算至2019年1月15日，之后按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至款项还清之日止）。三、原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第二项确定的债务对权属被告王朝喻的H7W311车辆享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。四、被告王朝喻于本判决发生法律效力之日起十日内赔付公告费260元给原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费522元、财产保全申请费308.55元（原告已预交），由被告承担，被告应承担的费用于本判决发生法律效力之日起七日内向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  梁凯文审判员  梁小茵审判员  黄坤朝二〇一九年九月二十八日法官助理钟敏书记员卢诗瀚