四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1302民初3124号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市顺庆区支行,住所地南充市顺庆区人民中路59号。 负责人：白英，行长。 委托诉讼代理人：甘涛，四川兴恒平律师事务所律师。 被告：张敏，男，汉族，1982年10月18日出生，住四川省武胜县。 被告：王清华，女，汉族，1981年10月8日出生，住四川省武胜县。 被告：张开祥，男，汉族，1966年3月18日出生，住四川省武胜县。 被告：段辉，女，汉族，1968年1月9日出生，住四川省武胜县。 被告：王玲，男，汉族，1990年10月22日出生，住重庆市合川市。 被告：向罗兰，女，汉族，1994年4月4日出生，住重庆市合川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市顺庆区支行（以下简称邮储银行顺庆支行）与被告张敏、王清华、张开祥、段辉、王玲、向罗兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告邮储银行顺庆支行的委托诉讼代理人甘涛、被告张开祥、段辉到庭参加诉讼。被告张敏、王清华、王玲、向罗兰经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行顺庆支行向本院提出诉讼请求：１.被告张敏、王清华立即偿还原告借款人民币267693.58元及利息、罚息以及拖欠利息之复息；被告张开祥、段辉、王玲、向罗兰对上述款项承担连带清偿责任；２.被告承担本案的律师代理费、诉讼费。事实和理由：2015年5月20日，六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定被告成立联保小组，从2015年5月20日起到2017年5月20日止，联保小组成员对该期间内单一借款人最高贷款本金金额不超过20万元的贷款承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告未实现债权而支付的费用等。2016年12月9日，被告张敏、王清华因进货需要与原告签订了《小额贷款借款合同》，向原告借款20万元，约定利率为固定利率年利率15.66％，借款期限17个月，现借款已到期，被告未按约定足额偿还本息，上述借款协议及联保协议合法有效，为维护原告合法权益，故诉至法院。 被告张开祥、段辉辩称,1、银行对该笔贷款未作任何调查，被告张敏、王清华不符合贷款要求，且二人已办理离婚登记，系银行工作人员与张敏、王清华互相串通骗取贷款，银行在办理贷款时也并未通知联保人员。2、2015年5月20日的联保协议不合法：向罗兰并未在协议上签字，且有强令担保的内容，银行对格式合同内容并未告知风险。3、银行将违法贷款的风险转嫁给以前办理过贷款的第三方。4、在2016年12月9日借款合同中未明确约定担保方式。5、贷款协议明确约定了银行监管的贷款资金办法，但是银行对贷款资金监管不到位。6、张敏、王清华在贷款时资料显示为夫妻，但在办理王清华、陈得容、罗建斌三户联保时，王清华提供的是离婚证明，银行办理贷款不透明、不阳光，也未将联保协议底稿留给被告张开祥、段辉。综上，被告张开祥、段辉不应承担任何责任，被告保留追究虚假骗贷的法律责任。 被告张敏、王清华、王玲、向罗兰未予答辩，亦未提交相关证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年5月20日，被告张敏、王清华、张开祥、段辉、王玲、向罗兰（乙方）与原告邮储银行顺庆支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，该协议约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，张开祥为联保小组牵头人，从2015年5月20日起至2017年5月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款。第三条约定：当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员申请前，甲方核实后，联保小组可以解散。第五条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条约定：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担的连带责任保证的方式为：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方未实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元，无须再每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。第九条约定：乙方及配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款，应乙方及配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细说明，乙方及配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。该合同末尾甲方处加盖有邮储银行顺庆支行的印章，乙方处有被告张开祥、段辉、张敏、王清华、王玲、向罗兰的签名捺印。2016年12月9日，被告张敏、王清华（乙方）与原告邮储银行顺庆支行（甲方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：5199931Q116124874635），在原告处贷款20万元，贷款用途为进货，固定利率15.66%，借款期限为2016年12月到2018年5月，还款方式为阶段性等额本息，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。担保方式为其他担保方式。该合同末尾甲方处加盖有邮储银行顺庆支行的印章，乙方处有被告张敏的签名捺印，乙方配偶处有王清华的签名捺印。原告向被告张敏发放贷款后，张敏未能按合同约定按时偿还借款本息。截止2019年9月23日，被告张敏、王清华尚欠原告借款本金199999.99元、利息91907.90元、罚息2770.8元。庭审中，被告张开祥、段辉向本院提交了张敏、王清华的离婚证图片复印件，拟证明被告张敏、王清华在办理该笔贷款时已办理离婚登记。 本院认为，一、关于被告张敏、王清华应偿还的贷款本金及利息的认定问题。被告张敏、王清华与原告签订的借款合同系双方的真实意思表示，被告张开祥、段辉辩称被告张敏、王清华隐瞒离婚事实骗取贷款，贷款不合法。对此本院认为，张敏、王清华离婚与否，不影响二人按照借款合同的约定承担还款责任，该借款合同不违反法律及行政法规的强制性规定，在双方当事人盖章和签名后依法成立并生效，该借款合同对当事人具有约束力，双方当事人均应按照合同约定履行义务。合同签订后，原告按约发放了贷款，已全面履行了合同义务，被告作为借款人应按约履行偿还借款本息的义务。被告未按合同约定偿还利息及本金已构成违约，对原告要求被告张敏、王清华偿还借款本金199999.99元的诉讼请求本院依法予以支持。对于原告主张的利息及罚息，双方在合同中约定的借期内利率及贷款逾期罚息利率未超过中国人民银行规定的贷款利率上限，截止到2019年9月23日被告尚欠利息91907.90元、罚息2770.8元，并应自2019年9月24日起按照《小额贷款借款合同》（合同编号：5199931Q116124874635）的约定计算到借款还清之日止，本院对原告主张的上述贷款利息及罚息予以支持。 二、关于被告张开祥、段辉、王玲、向罗兰是否应承担保证责任的问题。四被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》不违反法律及行政法规的强制性规定，应系合法有效的合同，双方当事人应受到该协议的约束，按照协议约定履行自己的义务。按照合同约定，四被告对联保小组任一成员在联保期间内的贷款均应承担连带保证责任。被告张开祥、段辉辩称对联保协议内容不知情即签名，对张敏、王清华的贷款亦不知情，不应承担保证责任，对此本院认为，被告张开祥、段辉作为完全民事行为能力人，在商事合同上签名时应当预见到相应的法律后果。根据联保协议第五条的约定，在联保期间内任一成员在额度内贷款时不需逐笔办理保证手续，被告所提交的证据不足以否定该联保协议的效力，故对二被告的抗辩意见本院不予支持。现原告于保证期间和保证责任范围内要求被告张开祥、段辉承担连带还款责任并无不当，本院对原告的该项诉请予以支持。被告张开祥、段辉有权在实际承担保证责任后，向被告张敏、王清华追偿。对于原告主张的律师费，因未提供律师费支出的相关证据，本院对此不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张敏、王清华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市顺庆区支行偿还借款本金199999.99元； 二、被告张敏、王清华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市顺庆区支行偿还截止到2019年9月23日的借款利息91907.90元、罚息2770.8元，2019年9月23日之后的利息和罚息按《小额贷款借款合同》（合同编号：5199931Q116124874635）的约定计算到借款还清之日止； 三、被告张开祥、段辉、王玲、向罗兰对被告张敏、王清华的前述第一、二项给付义务承担连带清偿责任，并有权在实际承担保证责任后，向被告张敏、王清华追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市顺庆区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5316元，由被告张敏、王清华、张开祥、段辉、王玲、向罗兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  李 波 人民陪审员  王显波 人民陪审员  王丽红 二〇一九年九月二十五日 书 记 员  蒋 娟