广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2616号原告：广发银行股份有限公司江门分行，营业场所：江门市建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：陈峻晖，该银行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：吴坤任，男，汉族，1974年9月6日出生，住广东省惠来县。被告：吴宝玉，女，汉族，1976年8月7日出生，住广东省惠来县。广发银行股份有限公司江门分行（以下简称“广发银行”）诉吴坤任、吴宝玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理，广发银行的委托诉讼代理人朱炜剑到庭参加诉讼，吴坤任、吴宝玉下落不明，经本院公告送达开庭传票，公告期满后无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出以下诉讼请求：1.判令解除广发银行与吴坤任、吴宝玉签订的《个人信用贷款合同》（由编号：103149001277《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；2.判令吴坤任、吴宝玉向广发银行偿还贷款本金人民币349881.64元及逾期利息人民币17445.57元、罚息人民币957.53元和复利人民币460.33元，合计人民币368745.07元（利息、罚息和复利暂计至2018年12月20日，余下计至偿还之日为止）；3.判令吴坤任、吴宝玉承担本案全部诉讼费用。广发银行起诉的事实和理由：2014年7月4日，广发银行与蔡玉燕、刘幸元签订了编号：103149001277《生意人卡（生意红）申请表》，经广发银行审批，同意向吴坤任、吴宝玉提供人民币35万元的循环额度贷款，额度有效期自2014年7月15日起至2019年7月15日止，每月的6日为还款日。每笔借款期限为36个月。贷款利率为固定月利率1.5%计息，采用等额本息还款法。贷款发放后，吴坤任、吴宝玉于2018年10月6日开始出现逾期还款，截止到2018年12月20日，吴坤任、吴宝玉尚未归还欠款本金人民币349881.64元及逾期利息人民币17445.57元、罚息人民币957.53元和复利人民币460.33元。上述借款是在吴坤任与吴宝玉夫妻关系存续期间所产生的债务，且吴宝玉也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，根据《中华人民共和国婚姻法》及《相关司法解释》的规定应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。鉴于吴坤任、吴宝玉的违约行为已经严重侵犯了广发银行的合法权益，给广发银行的经营及管理带来了不良影响，广发银行根据相关法律规定和贷款合同约定，为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，诉求如上。广发银行为其起诉提供了如下证据：证据1.个人信用贷款核准通知书（单笔），证明广发银行按照合同约定将借款发放给吴坤任、吴宝玉，实际履行了付款义务。证据2.个人信用贷款核准通知书（额度）、《生意人卡（生意红）申请表》，证明广发银行与吴坤任、吴宝玉就借款及还款事项达成的协议，及广发银行对吴坤任、吴宝玉的违约行为可以主张权利。证据3.借款人身份证复印件、结婚证复印件，证明吴坤任、吴宝玉的主体资格及吴坤任、吴宝玉夫妻应对上述债务承担连带清偿责任。证据4.欠供款清单原件、证据5.广发银行个人对账单原件，共同证明广发银行计算吴坤任、吴宝玉拖欠广发银行的借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期、利率。吴坤任、吴宝玉经本院合法传唤，没有出庭应诉，没有答辩，没有提供证据。经审理查明：广发银行，类型：股份有限公司分公司（国有控股），成立日期：1988年12月28日，营业期限：长期，经营范围：按《中华人民共和国金融许可证》核定经营范围经营。广发银行于2011年3月2日取得《中华人民共和国金融许可证》，许可广发银行经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的而业务，经营范围以批准文件所列的为准，机构编码：B0012B244070001。根据广发银行提交的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149001277）显示，申请人吴坤任于2014年7月4日向广发银行申请贷款，贷款品种：生意红三证一日贷；申请金额：50万元；还款方式：等额本息；还款期限：36个月；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上计收30%；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。该申请表借款人签名一栏有吴坤任的签名、借款人配偶一栏有吴宝玉的签名。根据广发银行提交的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103149001277）显示，此次贷款金额为人民币叁拾伍万元正，贷款期限为36个月，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月15日起至2019年7月15日止，贷款用途为生产经营，还款账户为62×××41，还款方式为等额本息，还款日为每月6日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。上述核准通知书（单笔）以及核准通知书（额度）客户签名一栏均有吴坤任的签名。广发银行与吴坤任签订了上述循环额度借款合同后，广发银行依约向吴坤任发放了多笔借款。后吴坤任逾期还款，截止2018年12月20日，吴坤任尚欠广发银行本金349881.64元，逾期利息17445.57元、罚息957.53元和复利460.33元。另查明，吴坤任与吴宝玉于1997年11月18日登记结婚，是夫妻关系。吴坤任的上述借款发生在双方婚姻关系存续期间。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。广发银行与吴坤任签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149001127）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：103149001127）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103149001127）是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合同合法有效，受法律保护。双方当事人应当严格按照合同约定履行义务。上述合同签订后，广发银行依约向吴坤任发放了贷款，但吴坤任未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约，广发银行有权解除相关合同并要求吴坤任清偿全部借款本息，广发银行各项请求于法有据，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”吴坤任的上述借款是用于生产经营，《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149001277）借款人配偶签名一栏有吴宝玉的签名，由此可以认定吴宝玉对借款是知情并同意的。应属吴坤任、吴宝玉的夫妻共同债务。故广发银行请求吴坤任与吴宝玉共同偿还本案贷款本金、利息以及罚息的主张于法有据，本院予以支持。吴坤任、吴宝玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告广发银行与被告吴坤任签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149001277）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：103149001277）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103149001277）已解除。二、被告吴坤任、吴宝玉自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行偿还贷款本金人民币349881.64元及逾期利息人民币17445.57元、罚息人民币957.53元和复利人民币460.33元，合计人民币368745.07元（利息、罚息和复利暂计至2018年12月20日，从2018年12月21日起至该笔贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算）。如果被告吴坤任、吴宝玉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6831.17元，由被告吴坤任、吴宝玉负担。公告费由被告吴坤任、吴宝玉负担，其中公告开庭传票费用为260元，公告判决书费用以实际支出为准。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰人民陪审员  容剑琴人民陪审员  梁德毅二〇一九年九月五日法官助理王开丽书记员容丽萍