广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1971民初24981号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，营业场所：东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层，注册号（分）：441900000676294。负责人：何晓东，总经理。委托诉讼代理人：欧阳肖瑶，广东君政律师事务所律师。被告：卿前禄，男，1977年12月2日出生，汉族，住湖南省洞口县，原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司诉被告卿前禄保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年9月18日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人欧阳肖瑶、被告卿前禄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于2019年7月30日向本院提起诉讼，请求判令：一、被告向原告支付《个人借贷合同》项下，原告向光大银行支付的保证理偿款40626.78元；二、被告向原告支付《个人贷款保证保险单》项下逾期未付保费4702.54元；三、被告向原告支付违约金（以上述两项合计45329.32元为基数，按每日1‰的标准，从2018年9月3日起计至被告实际支付之日止，暂计至2019年6月10日为12692.21元）；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月14日，被告与中国光大银行股份有限公司东莞东城支行（以下简称“光大东城支行”）签订了《个人贷款合同》，被告向光大东城支行贷款72000元，用于日常生活消费，贷款本息按月共分36期对日偿还。放贷日为每期还款日。2016年12月14日，光大东城支行向被告发放贷款72000元。同日，被告作为投保人，以光大东城支行为被保险人，就《个人贷款合同》项下借款本息向原告投保，原、被告双方签订了《个人贷款保证保险保险单》，保险单号为：NO.ADNG00VZ2516Q000548L。《保单》就下述事项进行了约定：1.个人贷款保证金额为85608元；2.保险期间为个人贷款发放之日始至清偿全部贷款止；3.每月保险费金额为1296元（费率1.8%）。保单还特别约定：特别约定第3点：（1）投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人向被保险人理赔；（2）保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；（3）从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；（4）投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。特别约定第4点：投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。特别约定第5点：未付保险费是指投保人自贷款发放之日起，至理赔之日止，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年6月14日开始，被告本应向光大东城支行还款，但其一直逾期。2018年9月3日，原告依约向光大东城支行支付了理赔款项共计40626.78元，光大东城支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告的追偿权转移给原告。被告2018年6月仅向原告支付保费49.46元,至2018年9月3日，被告共拖欠原告保费4702.54元。原告于2018年9月3日向光大东城支行理赔后，已超过30日，被告并未向原告归还理赔款、未付保费等，已构成违约，应当承担违约责任。鉴于被告怠于履行约定的义务，特向贵院起诉，以维护原告合法权益。被告辩称，被告每月向光大东城支行还款3507.65元，共还17期，合计还款59630.05元，剩余18200元未清偿。对于原告诉请的金额，被告不予确认亦不同意支付。对于原告与光大东城支行的关系，被告不知情，被告是为了拿到贷款才签订保单，并不知道是原告担保其在光大东城支行的贷款，不知道要向原告缴纳保费。经审理查明，2016年12月14日，被告与光大东城支行签订了一份《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：本合同项下贷款的用途为日常生活消费；贷款金额为72000元；贷款期限为36个月，自2016年12月14日至2019年12月14日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。另，被告向原告购买了一份《个人贷款保证保险保险单》，约定：光大东城支行为被保险人；保险金额为85608元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人应按投保时约定，每月于银行扣款之日交付保险费；每月保费率1.8%，每月应缴纳保费1296元。截止至2018年6月28日，被告已经缴纳保费22081.46元。另查，原告于2018年9月3日为被告向光大东城支行支付代偿款40626.78元，2018年10月19日，光大东城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已经收到原告与被告之间的保险单项下的代偿款40626.78元，光大东城支行同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。以上事实，有原告提交的《个人贷款合同》、支行贷款借据、《个人贷款保证保险保险单》、光大银行个贷管理系统流水、《代偿债务与权益转让确认书》、光大银行个贷还款系统、被告保证保险系统保费交费记录以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，原、被告签订的《个人贷款保证保险保险单》为双方真实意思表示，没有违反相关法律法规的禁止性规定，应为有效合同，双方均应根据合同的约定享有权利和履行义务，故对于被告的抗辩意见本院不予采纳。原告主张其向被保险人光大东城支行赔付40626.78元，并取得保险权益追偿权，事实清楚且证据充分，本院予以认定。根据原告与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》的约定，原告向被保险人赔付后有权向被告追偿，故原告主张被告向原告偿还40626.78元，合法有据，本院予以支持。本案中，被告应按约定每月缴纳保费1296元，但被告于2018年5月15日起未能向原告足额缴纳保费，且原告于2018年9月3日为被告向光大东城支行支付代偿款40626.78元，即原告已按《个人贷款保证保险保险单》的约定为被告向光大东城支行支付代偿款，已履行保险责任，双方的保证合同已于2018年9月3日履行完毕，故原告请求被告支付2018年5月15日至2018年9月3日的保费4702.54元，合法有据，本院予以支持。关于违约金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，合同当事人可以约定高于实际损失的违约金，但过高的违约金约定可能与公平原则存在冲突。被告至今没有向原告支付保险费和理赔款，属违约行为，但原告没有提供相关损失的证据，双方在《个人贷款保证保险保险单》中对违约金的约定明显过高，故本院对违约金的约定予以调整，根据原告对违约金起诉的主张，被告应向原告支付违约金计算方式：以45329.32元（=40626.78+4702.54）为本金，从2018年9月3日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算至实际付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十八条以及上述援引的法律条文的规定，判决如下：一、被告卿前禄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付理赔款40626.78元；二、被告卿前禄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付保费4702.54元；三、被告卿前禄应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付违约金（以45329.32元为本金，从2018年9月3日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算至实际付清之日止）；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1250.53元（原告已预交），由原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司负担142.40元，被告卿前禄负担1108.13元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长     审 判 长  刘 洋人民陪审员  廖嘉雯人民陪审员  钟景棠二〇一九年九月十八日书 记 员  陈佳娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。