广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1576号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。住所地：广东省肇庆市建设二路85号。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人：梅元比，该分行行长。原告：中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行。住所地：广东省肇庆市大旺区曙光街8座建行大楼首层。统一社会信用代码：91441200195360283M。负责人：卢志勇，该支行行长。上述两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均系广东安达信律师事务所律师。被告：杨斌，男，1989年2月27日出生，汉族，住湖南省洞口县。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）与被告杨斌金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告建行肇庆分行、建行大旺支行的共同委托诉讼代理人李丽珊到庭参加诉讼，被告杨斌经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行肇庆分行、建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1.确认两原告与被告杨斌签订的合同编号为440708500-2012-20151047405的《个人住房（商业用房）借款合同》已解除；2.判令被告杨斌立即归还借款本金164699.80元（含拖欠本金4975.85元）、利息6922.88元、利息复利207.84元、本金罚息122元，结清金额为171952.52元（暂计至2019年1月11日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.判令被告杨斌承担两原告为实现本案债权而支出的律师费6800元；4.判令两原告对被告杨斌提供的借款抵押物【肇庆××新区××德××房】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告杨斌负担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年8月7日，原告建行大旺支行与被告杨斌签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440708500-2012-20151047405），约定被告杨斌向原告建行大旺支行借款190000元，用于购买位于肇庆××新区××德××房的房屋一套；借款期限为2015年8月7日至2030年8月7日；贷款利率为浮动利率即在基准利率水平上上浮15%，即年利率为6.21%。同时，被告杨斌以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款的履行。2015年8月7日，原告建行大旺支行向被告杨斌发放了贷款。2018年7月3日，该抵押物办理了不动产登记证明，登记证号为：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0008392号。原告建行肇庆分行是原告建行大旺支行的上级单位，《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆分行授权原告建行大旺支行办理，因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案的相关诉讼权利由原告建行肇庆分行行使。被告杨斌未依约按期履行还款义务，两原告催收无果。根据合同约定，被告杨斌的行为已构成违约，两原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房产行使抵押权。两原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所的律师代理本案，产生的律师费为6800元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等的约定，该笔费用应由被告杨斌负担。为维护自身合法权益，两原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告杨斌未作答辩。原告建行肇庆分行、建行大旺支行提交了如下证据：1.原告建行肇庆分行、建行大旺支行《营业执照》、《金融许可证》，证明两原告的诉讼主体资格；2.被告杨斌《身份证》、《户口簿》、《无婚姻登记证明》，证明被告杨斌的诉讼主体资格；3.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告杨斌向原告建行大旺支行借款以及为借款提供抵押担保的事实；4.个人贷款支付凭证，证明原告建行大旺支行已依约放款的事实；5.《不动产登记证明》，证明被告杨斌以其房屋作抵押担保并已办理了不动产权登记的事实；6.《律师函》及邮寄单，证明两原告向被告杨斌催收贷款的事实；7.《解除合同通知书》及邮寄单，证明原、被告之间的贷款合同关系已解除，所有贷款已提前到期的事实；8.《中国建设银行肇庆市分行起诉客户拖欠情况及对账单》，证明被告杨斌未按期还款付息的事实；9.《委托代理协议》及发票，证明两原告为实现债权而产生了律师费用的事实；10.《关于借款人拖欠借款本息数额的说明》，证明被告杨斌拖欠本息数额的情况；11.《拖欠借款本息明细表》及对账单，证明截止至2019年9月9日，被告杨斌拖欠本息数额的情况；12.律师费发票及转账凭证，证明两原告为实现债权支付了律师费的事实；13.关于律师代理费用收费标准的说明，证明律师费的收费依据。被告杨斌没有提交证据。经开庭审理，被告杨斌对原告建行肇庆分行、建行大旺支行提供的证据既不到庭质证，也没有提出相反证据和意见，因此本院对两原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月7日，原告建行大旺支行与被告杨斌签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：20151047405），约定：被告杨斌作为借款人向原告建行大旺支行借款190000元用于购买位于肇庆××新区××德××房的房屋；借款期限从2015年8月7日起至2030年8月7日止；借款利率为年利率6.21%；利率调整日为每年的1月1日；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮100%；被告杨斌授权原告建行大旺支行将借款一次性划入肇庆市诚德房地产开发有限公司的账户；还款方式为等额本金还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息1624.96元；被告杨斌同时提供所购的房屋作抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告建行大旺支行支付的其他款项、原告建行大旺支行为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告建行大旺支行有权宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于被告杨斌未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告建行大旺支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告建行大旺支行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）均由被告杨斌承担等内容。2015年8月7日，原告建行大旺支行按照约定把借款190000元汇入肇庆市诚德房地产开发有限公司的银行账户，被告杨斌在《个人贷款支付凭证》中的“借款人”一栏签名捺印予以确认。2018年7月3日，原告建行大旺支行取得了位于肇庆××新区××德××房的抵押权登记证明，登记证号为：粤（2018）肇庆大旺不动产证明第0008392号；被担保债权数额为190000元。被告杨斌自2018年3月起没有向原告建行大旺支行足额归还借款本息。计至2019年1月11日，被告杨斌尚欠借款本金164699.80元、利息6922.88元、本金罚息122元、利息复利207.84元，合共171952.52元，在两原告起诉后，被告杨斌也没有归还过欠款。2019年4月15日，原告建行肇庆分行、建行大旺支行与广东安达信律师事务所签订了《委托代理协议》，约定两原告委托广东安达信律师事务所的律师作为其与被告杨斌金融借款合同纠纷一案的代理人，律师代理费为6800元。原告建行肇庆分行向广东安达信律师事务所支付了律师费，广东安达信律师事务所于2019年7月29日出具了《中国建设银行单位客户专用回单》，确认收到原告建行肇庆分行支付的律师费6800元。另查明，原告建行大旺支行于2019年4月11日向被告杨斌邮寄送达了《解除通知书》，被告杨斌于2019年4月12日签收了该通知书。再查明，原告建行大旺支行是原告建行肇庆分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆分行享有和承担。根据原告建行肇庆分行、建行大旺支行的申请，本院以（2019）粤1284财保66号民事裁定书，裁定查封了被告杨斌名下的位于肇庆××新区××德××房的房屋。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告杨斌因购房需要向原告建行大旺支行借款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，该借款合同合法有效，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。本案的处理焦点为：一、关于《个人住房（商业用房）借款合同》是否已解除的问题。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告建行大旺支行与被告杨斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定：“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告建行大旺支行有权宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。”被告杨斌自2018年3月起未按照合同约定的方式归还借款本金和利息，原告建行大旺支行于2019年4月11日向被告杨斌邮寄送达了《解除通知书》，被告杨斌于2019年4月12日签收了该通知书，且对该通知书的内容未提出异议，故原告建行大旺支行与被告杨斌于2015年8月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》已于2019年4月12日解除，因此，原告建行肇庆分行、建行大旺支行要求确认《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：20151047405）已解除的诉求事实清楚、理据充分，本院予以支持。二、关于被告杨斌应归还的欠款金额为多少的问题。《中华人民共和国合同法》第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”根据原告建行大旺支行提供的证据，被告杨斌自2018年3月起没有按照约定的方式归还借款本息，在原告建行肇庆分行、建行大旺支行向本院提起诉讼后，也没有归还逾期借款本息，已构成根本性违约，应承担违约责任，且原告建行大旺支行与被告杨斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》已于2019年4月12日解除，因此，原告建行肇庆分行、建行大旺支行要求被告杨斌一次性清偿全部借款本金及利息（含罚息、复利）的诉求事实清楚、理据充分，本院予以支持，被告杨斌应向原告建行肇庆分行、建行大旺支行归还借款本金164699.80元、利息6922.88元、本金罚息122元、利息复利207.84元，合共171952.52元（暂计至2019年1月11日，之后的利息、罚息、复利按照合同的约定计算至本息还清之日止）。三、关于被告杨斌应否承担律师费的问题。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告建行大旺支行为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，原告建行肇庆分行、建行大旺支行为此提交了《委托代理协议》、《关于律师代理费用收费标准的说明》、《中国建设银行单位客户专用回单》及《广东增值税专用发票》等支付凭证予以证实，因本案的诉讼标的额为171952.52元，两原告要求被告杨斌负担本案的律师费6800元符合《律师费收费标准》的规定，且广东安达信律师事务所的律师亦出庭参加了诉讼，实际履行了诉讼代理义务，故原告建行肇庆分行、建行大旺支行要求被告杨斌支付律师费6800元的诉求事实清楚、理据充分，本院予以支持。四、关于两原告是否对被告杨斌提供的借款抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，原告建行大旺支行于2018年7月3日取得了位于肇庆××新区××德××房的抵押权登记证明，且原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定：“抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告建行大旺支行支付的其他款项、原告建行大旺支行为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），”故原告建行肇庆分行、建行大旺支行对被告杨斌提供的位于肇庆××新区××德××房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，俩原告的诉求合法合理，本院予以支持。被告杨斌经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法进行缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第五十条的规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告杨斌于2015年8月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》已于2019年4月12日解除；二、被告杨斌应自本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行归还借款本金164699.80元、利息6922.88元、本金罚息122元、利息复利207.84元，合共171952.52元（暂计至2019年1月11日，之后的利息、罚息、复利按照合同的约定计算至本息还清之日止）；三、被告杨斌应自本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行支付律师费6800元；四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行对被告杨斌名下的位于肇庆××新区××德××房的拍卖、变卖所得价款在上述第二、三判项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3876元、财产保全费1414元、公告费1700元，合共6990元，由被告杨斌负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁小强人民陪审员  陈金莲人民陪审员  陈子权二〇一九年九月十六日书 记 员  汤健敏