福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0182民初1226号 原告：平安银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福州市长乐区航城街道泮野村地号（63）-1广场路17号一、二层店面，统一社会信用代码91350182798398694W。 主要负责人：郑铭，行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗丽梅，福建世好律师事务所律师 被告：林光，男，1972年8月22日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告平安银行股份有限公司福州长乐支行(以下简称平安银行长乐支行)与被告林光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序。2019年4月17日，本案变更适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告平安银行长乐支行委托诉讼代理人罗丽梅到庭参加诉讼，被告林光经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。 平安银行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.林光向平安银行长乐支行偿还贷款本金263958.12元及利息、复利（暂计至2019年2月12日的利息为320259.18元、复利191993.47元，该日之后至贷款本息全部还清之日止的利息、复利按照合同约定标准计付）；2.林光赔偿平安银行长乐支行为实现本案债权所支出的律师代理费700元；3.林光承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。本案庭审中，原告确认其第三项诉讼请求为“3.林光承担本案案件受理费及公告费300元。”事实和理由：2013年8月9日，林光向平安银行长乐支行提交《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》，申请事项包括申请贷款金额、贷款期限、还款方式及贷款用途等，并承诺已完全理解告知的内容及合同约定的权利义务及对所申请的贷款用途的真实性负责。同日，双方签订“平银（长乐）个信额字（2013）第RL20130816000054号”《个人信用贷款合同》。合同约定：林光向原告贷款50万元，贷款用途为房屋装修，贷款发放方式为受托支付，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.89%，还款方式为按月等额还本付息法，每月的结息日为贷款发放日的对应日，利随本清。信贷合同还约定，林光未及时足额归还借款本息即视为逾期，逾期利息按信贷合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利以及林光因违约应承担原告为实现债权所发生的包括律师费在内的一切费用。林光在提交个人信用贷款申请表时，授权原告将款项划转至其指定林享端账户。同年8月16日，原告向林享端账户发放贷款50万元。林光借款后未按约还本付息，截止2019年2月12日，尚欠原告贷款本金263958.12元、利息320259.18元及复利191993.47元未还。因林光未能清偿结欠的贷款本息，原告为实现债权委托福建世好律师事务所诉讼支出律师费700元，应由林光承担。现原告起诉要求依法判决支持其诉讼请求。 林光未应诉答辩。 平安银行长乐支行围绕诉讼请求提交了以下证据： 1.《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款合同》，拟证明原被告之间存在金融借款关系及双方约定的权利义务。被告在提交《个人信用贷款申请表》时授权原告发放贷款时，直接将款项转入其指定的银行账户； 2.《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》（以下简称“承诺书”），拟证明被告已完全理解告知的内容及合同约定的权利义务，且对所申请的贷款用途的真实性负责； 3.《个人贷款出账凭证》及《特种转账贷款传票》，拟证明原告已履行《信贷合同》项下全部义务； 4.《个人贷款业务贷款账户对账单》，拟证明截止2019年2月12日，被告尚欠原告贷款本金263958.12元、利息320259.18元、复利191993.47元； 5.《委托诉讼协议》、律师费发票，拟证明因被告违约，原告为实现本案债权委托律师支付了相关费用； 6.对账单及还款清单，拟证明截止2019年9月11日，被告的还款情况及尚欠原告的本金及利息； 7.付款授权委托书，拟证明被告授权原告将本案贷款划转至其指定的账户。 本院认为，因林光未到庭参加诉讼，也未提交相反证据予以反驳，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。原告提交的证据来源合法，客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性的特征，本院予以确认。案涉《个人信用贷款合同》中借贷双方均没有签署日期，但《承诺书》中的“面签内容”已包含“个人信用贷款申请表”和“个人信用贷款合同”，而《承诺书》及《个人信用贷款申请表》的落款日期均为2013年8月9日，据此可以支持原告主张的个人信用贷款合同的签署日期亦为2013年8月9日。 根据以上有效证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下： 2013年8月9日，林光向平安银行长乐支行递交《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》申请贷款50万元，同日双方（甲方为林光，乙方为平安银行长乐支行）签订了“平银长乐个信贷字2013第RL20130816000054号”《个人信用贷款合同》，该合同约定：贷款金额为人民币50万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，执行固定月利率1.89%；初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360,执行月利率的，日利率=年利率/360。每月结息为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款资金采取受托支付方式支付（该合同2.2.1条款约定：贷款支付对象、支付金额、支付账号等，以《付款授权书》中约定为准。）；还款方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准。首次还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2013年8月16日，平安银行长乐支行向林光发放贷款50万元，将该款付至《付款授权书》指定的林亨端账户，据《个人贷款出账凭证》记载：贷款金额为50万元，贷款利率（月）1.89%，起贷日为2013年8月16日，到期日为2016年8月16日。 林光借款后按约还款至2015年4月16日。根据原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》记载，2015年5月16日至2016年8月16日，林光每月应还的借款本金分别为：14282.76元、14552.7元、14827.75元、15108元、15393.54元、15684.47元、15980.91元、16282.95元、16590.7元、16904.26元、17223.75元、17549.28元、17880.96元、18218.91元、18563.25元、18913.98元。2015年5月16日，林光仅还本息计5506.49元（其中还本金0.05元、利息5155.95元、复利350.49元），之后不再还款，计至2016年8月16日，林光结欠原告借款本金263958.12元，利息（含罚息、复利）计37958.33元（以所欠借款本金为基数，按年利率24%计算）。 本案审理中另查明，平安银行长乐支行委托福建世好律师事务所律师参与本案诉讼，支付律师费700元。 本院认为，平安银行长乐支行与林光等签订的《个人信用贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，约定的内容除逾期的罚息、复利过高，其他内容没有违反法律或行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，平安银行长乐支行已按约向林光发放了贷款，履行了贷款人的义务。林光作为借款人，未按约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，平安银行长乐支行主张要求林光偿还尚欠的借款本金，并赔偿平安银行长乐支行因本案诉讼而支付的律师费之诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院均予以支持。关于平安银行长乐支行主张的利息、罚息及复利。本案贷款合同约定的月利率为1.89%,,该约定系双方当事人的真实意思表示,对合同期内正常利息的约定未违反法律规定及中国人民银行关于金融机构贷款利率的相关规定,本院予以确认,借款人应依照该标准支付利息。贷款合同约定罚息和复利利率为合同约定利率上浮50%,即年利率34.02%,虽然中国人民银行对金融机构贷款利率上限不再进行限制,但商业银行作为专业金融机构,是存贷款市场的主体,要根据金融服务实体的原则，切实降低实际融资利率水平,不能无限制提高罚息和复利标准,更不应超过法律所规定的民间借贷利率上限，故本院参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定的精神和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，酌情将原告所主张的逾期利息（含罚息、复利）调整为按年利率24%计算，超出部分，本院不予支持。林光经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 林光于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州长乐支行借款本金263958.12元及利息（含罚息、复利）（计至2016年8月16日为37958.33元，之后至还清借款之日止的利息，按年利率24%计付）； 二、林光于本判决生效之日起十日内赔偿平安银行股份有限公司福州长乐支行支出的律师费700元； 三、驳回平安银行股份有限公司福州长乐支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11569元、公告费300元，合计11869元，由平安银行股份有限公司福州长乐支行负担4708元，林光负担7061元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 长 郭    绍    锦 人民陪审员 姚行亮人民陪审员高杰 二〇一九年九月十六日 法官助理邢颖晶 书记员王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。