山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初1851号原告：吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码××××××。法定代表人：李某1李某1：董事长。委托诉讼代理人：曹某曹某，山西初心律师事务所律师。被告：李某2李某2，男，汉族，山西省孝义市新义街道办事处居民，现住孝义市，现住孝义市。被告：李某3李某3，女，汉族，山西省孝义市新义街道办事处居民，现住孝义市，现住孝义市。被告：孝义市瑞盛物业服务中心，统一社会信用代码××××××。投资人：沈瑞玲。原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司（以下简称“孝义汇通村镇银行”）与被告李某2李某2、李某3李某3、孝义市瑞盛物业服务中心借款合同纠纷一案，本院于2019年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孝义汇通村镇银行的委托诉讼代理人曹某曹某，被告李某2李某2到庭参加诉讼，被告李某3李某3、孝义市瑞盛物业服务中心经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告孝义汇通村镇银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李某2李某2、李某3李某3支付原告贷款本金4200000元，并按合同约定的利息、罚息标准支付自2015年1月20日至实际还清付清之日的利息、罚息共计3149547.77元（暂计算至2019年6月5日）。2、依法判令被告李某2李某2名下的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2015）第XXXX号孝国用（2015）第XXXX号的土地使用权以及地上建筑物拍卖、变卖所得款项优先用于清偿其所欠原告的借款本金及其利息、罚息。3、依法判令被告孝义市瑞盛物业服务中心对以上诉讼请求承担连带责任。4、本案诉讼费由四被告共同承担。事实与理由：2015年1月20日，原告与被告李某2李某2签订了《自然人借款合同》一份，合同约定被告李某2李某2向原告借款4200000元，用于采购铝土矿，借款期限壹拾个月，自2015年1月20日至2015年11月5日。同日，被告李某2李某2作为抵押人与原告签订《抵押担保合同》，将其名下的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2015）第XXXX号孝国用（2015）第XXXX号的土地使用权抵押给原告，并办理了抵押登记。被告李某2李某2、李某3李某3签订了共有人承诺函，二人承诺该借款由财产共有人共同承担偿还责任。同日，原告又与被告孝义市瑞盛物业服务中心签订了《保证担保合同》，双方约定，被告孝义市瑞盛物业服务中心对被告李某2李某2的贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2015年1月20日将贷款4200000元转入被告李某2李某2指定的沈瑞玲在中信银行孝义支行开设的银行账户。2015年11月4日，原告与借款人及担保人签订了《借款展期协议》，协议约定就原《自然人借款合同》进行展期，展期时间为2015年11月5日至2016年9月2日。借款到期后，原告多次向被告催收，被告总是以各种理由推脱，至今未归还原告的贷款。同时原告也要求担保人承担担保责任，但担保人予以拒绝。原告认为，原、被告签订的《自然人借款合同》、《保证担保合同》均是合法有效的合同，合同签订后，原告已经按照合同约定履行了提供贷款的义务，但借款到期后，被告未按时归还借款，担保人亦拒绝承担保证责任，已经构成严重违约，各被告应当按照合同的约定承担违约责任。为维护原告的合法权益，故原告提起诉讼，提出以上诉讼请求。被告李某2李某2辩称，1、被告确实向原告贷款4200000元，借款后被告积极偿还债务，其中归还的款项中有部分本金，未归还的部分并非原告主张的4200000元，由此产生的利息、罚息也有误差，利息不能超过国家的标准。2、为一次性处理前款，被告同意原告对抵押财产进行拍卖。3、该笔贷款的使用人是被告，与被告孝义市瑞盛物业服务中心无关，被告的财产足够归还原告的贷款，不应在追究被告孝义市瑞盛物业服务中心的连带责任。被告李某3李某3、孝义市瑞盛物业服务中心未在指定期限内提交书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告孝义汇通村镇银行针对其主张提供如下证据：1、原告孝义汇通村镇银行营业执照副本、法人身份证明、李利平身份证复印件各1份，证明原告的诉讼主体资格；2、合同编号为主字2015年第1-20-1号《自然人借款合同》1份、孝义汇通村镇银行借款借据1支，被告李某2李某2与李某3李某3结婚证复印件1本，共有人承诺函1份，支付委托书1份，证明被告李某2李某2于2015年1月20日向原告贷款4300000元，借款用途为采购铝土矿，借款期限壹拾个月，从2015年1月20日至2015年11月5日，借款利率为固定利率，月利率13.5‰，还款方式为按月付息，一次性还本，每期还款结息日指定为当月20日。借款合同签订后，原告已按照合同的约定将借款转至被告李某2李某2指定的沈瑞玲在中信银行孝义支行开设的银行账户，被告李某2李某2承诺用其个人及家庭的全部收入作为还款的资金来源，被告李某3李某3作为被告李某2李某2的妻子，承诺当借款人不履行还款义务时，同意处置二被告的共有财产用于清偿贷款合同约定的全部债务；3、合同编号为抵从字2015年第1-20-1号《抵押担保合同》一份，证明为保障债权人债权的实现，被告李某2李某2自愿将其名下的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2005）第XXXX号孝国用（2005）第XXXX号的土地使用权抵押给原告，担保期间为债务人还款期限届至之日起三年，即从2015年11月5日至2018年11月5日。双方于2015年1月21日在孝义市国土资源局办理了抵押登记；4、董事会（股东会）担保意见书1份，被告孝义市瑞盛物业服务中心营业执照副本、投资人沈瑞玲身份证复印件各1份，合同编号为保从字2015年第1104-9号《保证担保合同》1份，证明被告孝义市瑞盛物业服务中心自愿对被告李某2李某2向原告的4300000贷款承担连带责任保证，保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年；5、合同编号为展字2015年借展字第①号《借款展期协议》1份，证明被告李某2李某2因不能按期足额归还借款，向原告申请展期，原告同意将借款归还日期由2015年11月5日延长至2016年9月2日，展期利率仍按月利率13.5‰计算，被告孝义市瑞盛物业服务中心作为担保人，同意在原《保证担保合同》其他条款不变的情况下延长保证期限至《借款展期协议》项下借款人债务履行期限届满后两年；6、原告活期历史交易流水清单一份，证明至2019年8月24日被告共计归还原告借款本金358432元（包括原告于2015年11月4日归还的本金100000元），支付借款利息233103.18元；7、山西初心律师事务所律师函2份、中通快递单证2份，证明借款到期后，原告于2017年2月27日分别向被告李某2李某2及担保人孝义市瑞盛物业服务中心主张权利，要求被告尽快归还借款，担保人及时承担担保责任。被告李某2李某2对原告提供的证据均无异议，被告同意用其抵押财产拍卖的价款归还原告的借款，对于剩余的借款本金，庭前被告与原告核实，至2019年8月24日被告尚未归还的借款本金是3912909.99元，原告现在主张的利息和罚息有误。被告李某2李某2未提供证据。被告李某3李某3、孝义市瑞盛物业服务中心未到庭参加诉讼，也未提交书面质证意见，视为放弃相应的举证、质证权利。本院对原告提供的证据予以认可。本院对原、被告有争议的事实分析认定如下：2015年1月20日，被告李某2李某2作为甲方与原告孝义汇通村镇银行作为乙方签订了合同编号为主字2015年第1-20-1号《自然人借款合同》一份，合同约定：本次借款用途为采购铝土矿。本合同项下借款金额为肆佰叁拾万元整（小写4300000.00），借款期限壹拾个月，即从2015年1月20日至2015年11月5日，具体放款日和还款日，以《借款借据》上所记载的实际日期为准。借款利率为固定利率，月利率为13.5‰，即在中国人民银行基准利率基础上加170个百分点或上浮170%确定,合同期内贷款利率不调整，本合同签订后，贷款发放前（包括分期提款日）遇中国人民银行基准利率调整的，执行利率在中国人民银行最新基准利率基础上按前款浮动方式确定。如甲方未按合同约定日期偿还贷款，乙方有权按罚息利率按日计逾期利息。罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率为在原借款利率基础上加收50%确定。贷款的发放与支付，双方约定为甲方在此无条件且不可撤销地授权乙方，将贷款资金通过甲方账户支付给交易对象，交易对象账户名称为沈瑞玲，开户行为中信银行孝义支行，账户××××××。还款资金来源为甲方个人及家庭的全部收入，还款方式为按月付息，一次性还本，每期还款结息日指定为当月20日。双方还对各自的权利和义务、承诺与保证、违约及违约责任、扣收、保险、费用与公正等进行了约定。双方约定争议的解决方式为在乙方所在地人民法院提起诉讼。原告的法定代表人/授权委托人温晓坚在合同上签字并加盖公司公章，被告李某2李某2在借款人处签字捺印。同时，被告李某2李某2、李某3李某3共同给原告出具共有人承诺函一份，二被告承诺当借款人不履行还款义务时，二被告作为财产共有人，共同承担偿还责任，并同意处置二被告的共有财产用于清偿贷款合同约定的担保范围内的全部债务。被告李某2李某2为确保与原告于2015年1月20日签订的合同编号为主字2015年第1-20-1号《自然人借款合同》的借款合同项下债务人的义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，被告李某2李某2将其名下的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2005）第XXXX号孝国用（2005）第XXXX号的土地使用权抵押给原告。2015年1月20日被告李某2李某2作为甲方与原告作为乙方签订了合同编号为抵从字2015年第1-20-1号《抵押担保合同》一份，担保的主债权为债权人依据主合同发放的贷款4300000元，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其它费用等。担保期间为债务人还款期限届至之日起三年，即2015年11月5日起至2018年11月5日止。原告的法定代表人/授权委托人温晓坚在合同上签字并加盖公司公章，被告李某2李某2在抵押人处签字捺印。于2015年1月21日双方在孝义市国土资源局办理了抵押登记。原告按照被告李某2李某2的支付委托书的指示，将贷款4300000元转至被告李某2李某2在原告处开设的银行账户，并按照借款合同的约定，将该笔贷款支付给被告提供的沈瑞玲在中信银行孝义支行开设的账户××××××。被告李某2李某2在原告提供的借款借据上签字捺印，原告在该借款借据上加盖业务专用章和信贷专用章。2015年11月4日，被告归还借款本金100000元。同日，被告孝义市瑞盛物业服务中心给原告出具董事会（股东会）担保意见书，同意为被告李某2李某2向原告的贷款4200000元承担连带清偿责任。同日，被告孝义市瑞盛物业服务中心作为甲方与原告作为乙方签订了合同编号为保从字2015年第1104-92号《保证担保合同》一份，合同均约定：为确保2015年1月20日李某2李某2与本合同乙方所签订的合同编号为主字2015年第1-20-1号借款合同项下借款人义务得到切实履行，甲方愿意向乙方提供保证担保。本合同所担保的主债权为原告依据主合同所发放的贷款本金及本合同第五条约定的利息等其他项目，贷款本金金额为人民币（大写）肆佰叁拾万元整。主合同履行期限为壹拾个月，自2015年1月20日起至2015年11月5日。本合同保证方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费、拍卖费用、通知保证人费用等）和所有其他乙方为实现甲方所担保债权而产生的费用。保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。双方还对合同双方当事人的权利、义务，合同的生效、变更、解除和终止，争议的解决等进行了约定。原告在合同上加盖公司公章，被告孝义市瑞盛物业服务中心分别在合同上签字捺印。2015年11月5日，被告李某2李某2因不能按期足额归还借款，向原告申请展期，原告审查同意后，原告作为甲方与被告李某2李某2作为乙方及被告孝义市瑞盛物业服务中心作为丙方签订合同编号为2015年借展字第①号借款展期协议，原告同意将借款归还日期由原归还日期2015年11月5日延长至2016年9月2日，展期利率仍按月利率13.5‰执行。被告李某2李某2、孝义市瑞盛物业服务中心作为借款人和担保人，同意在原《借款合同》项下有抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，乙方负责抵押、质押财产的续保险手续。原《借款合同》项下提供有效保证担保的，借款展期前乙方应继续提供有效的担保，对之前担保不足的，乙方应根据甲方要求继续追加保证担保或其他有效抵质押物担保。原告、被告李某2李某2在借款展期协议签字捺印。借款展期到期后，被告李某2李某2仅归还部分借款本金和利息，原告于2017年2月27日分别向被告李某2李某2及担保人孝义市瑞盛物业服务中心主张权利，要求被告尽快归还借款，担保人及时承担担保责任。至2019年8月24日，原告电脑系统自动生成的数据显示，被告李某2李某2共计拖欠原告借款本金3912909.99元以及产生的利息348990.82元、逾期罚息3004949.69元。庭审中，原、被告均同意以2019年8月24日为准计算借款本金和利息。因被告李某2李某2未能按照合同约定按时还本付息，原告多次向被告李某2李某2、李某3李某3催收，并要求担保人，即被告孝义市瑞盛物业服务中心承担担保责任均未果，故原告提起诉讼。本院认为，原告孝义汇通村镇银行与被告李某2李某2签订的合同编号为主字2015年第1-20-1号《自然人借款合同》及与被告孝义市瑞盛物业服务中心合同编号为保从字2015年第1104-92号《保证担保合同》均系双方真实意思表示，内容明确、形式合法，属有效合同，借贷双方及担保人均应按照合同的约定履行各自的义务。借款合同签订后，原告已按照被告李某2李某2的支付委托书的指示，将贷款4300000元转至被告李某2李某2在原告处开设的银行账户，并按照借款合同的约定，将该笔贷款支付给被告提供的沈瑞玲在中信银行孝义支行开设的账户××××××。原告已经履行提供借款的义务。被告李某2李某2作为借款人收取原告发放的贷款后，理应在借期届满后按照约定履行还本付息的义务。2015年11月5日借款到期，被告李某2李某2仅归还借款本金100000元，剩余的借款本金和已经产生的利息，被告李某2李某2未按期归还，被告为此向原告申请展期，原告审查后同意将借款归还日期由原归还日期2015年11月5日延长至2016年9月2日，展期利率仍按月利率13.5‰计算，被告孝义市瑞盛物业服务中心作为担保人，同意在原《保证担保合同》其他条款不变的情况下延长保证期限至《借款展期协议》项下借款人债务履行期限届满后两年，该借款展期及担保期限的延长，系借贷双方和担保人在平等协商的基础上就原借款期限达成的协议，该协议不违反法律、法规的强制性规定，本院依法予以认可。2016年9月3日，原、被告约定的借款展期届满，但被告李某2李某2仍未能按照合同约定的期限按时履行还本付息义务，已经构成违约。至2019年8月24日，原告贷款系统自动生成的客户贷款信息显示，被告李某2李某2共计拖欠原告借款本金3912909.99元以及产生的利息348990.82元及逾期罚息3004949.69元。借款合同中，原、被告约定借款利息按月利率13.5‰计算，罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，即逾期月利率为20.25%，该约定已经超过年利率24%的规定，经计算被告应当支付的罚息利息3281434.7元。被告李某3李某3虽然未以借款人身份与原告签订借款合同，但其作为被告李某2李某2的妻子，自愿与被告李某2李某2共同给原告出具共有人承诺函，承诺当借款人不履行还款义务时，同意处置二被告的共有财产用于清偿贷款合同约定的全部债务，表明被告李某3李某3对被告李某2李某2向原告的借款知情，并自愿对被告李某2李某2的债务承担共同还款责任，故对原告主张的要求被告李某3李某3与李某2李某2作为共同借款人，共同承担还款责任的主张，本院依法予以支持。被告为向原告借款，自愿将其所有的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2005）第XXXX号孝国用（2005）第XXXX号的土地使用权抵押给原告，并办理了抵押登记，该抵押权成立并生效。双方在《抵押担保合同》中约定，担保期间为债务人还款期限届至之次日起三年，即2015年11月5日起至2018年11月5日止。被告孝义市瑞盛物业服务中心为被告李某2李某2向原告的贷款4200000元提供担保，保证期间为自主合同确定的借款到期之次日起两年。借款到期后被告又向原告申请展期，被告同意将借款的归还日期延展至2016年9月2日，抵押物及担保人的担保期限相应顺延至展期届满之日起三年和两年。借款展期到期后，被告仅归还部分借款本金和利息。2017年2月27日，原告以律师函的形式分别向被告李某2李某2及担保人孝义市瑞盛物业服务中心主张权利，但被告收到律师函后仍未履行还款义务，担保人也未履行担保责任，现原告以诉讼的方式要求被告李某2李某2及时清偿欠款并要求被告孝义市瑞盛物业服务中承担担保责任，故对原告请求的以被告李某2李某2的抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿所欠原告的借款本金以及已经产生的利息、罚息的请求，本院依法予以支持，不足部分再由被告孝义市瑞盛物业服务中心承担连带责任。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李某2李某2、李某3李某3共同返还原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司借款本金3912909.99元；被告李某2李某2、李某3李某3共同支付原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司自2015年1月20日至2019年8月24日的利息、罚息合计3281434.7元；被告李某2李某2、李某3李某3支付原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司以借款本金3912909.99元为基数，从2019年8月25日起至还清之日止的利息按月利率20‰计算；（上述第一、二项，于本判决生效后十五日内付清）如被告李某2李某2、李某3李某3到期未能偿还上述第一、二项时，原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司有权以被告李某2李某2所抵押的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2005）第XXXX号孝国用（2005）第XXXX号的土地使用权折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受尝；在被告李某2李某2所抵押的位于孝义市××路的位于孝义市××路，产权证号为孝国用（2005）第XXXX号孝国用（2005）第XXXX号的土地使用权折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受尝后，仍不足以偿还原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司上述第一、二项款项时，剩余部分由被告孝义市瑞盛物业服务中心承担连带清偿责任；驳回原告吕梁孝义汇通村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费61447元，减半收取30723.5元，由被告李某2李某2、李某3李某3共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 员 王 红 二〇一九年九月二十三日法官助理 张辉辉书 记 员 杨雅俊