甘肃省金昌市金川区人民法院民事判决书（2019）甘0302民初2408号原告：中国工商银行股份有限公司金昌分行，营业场所：甘肃省金昌市新华路18号。负责人：陈勇，行长。委托诉讼代理人：李某，男，汉族，1967年5月20日出生，中国工商银行股份有限公司金昌分行员工。被告：吴某，男，汉族，1988年6月25日出生，住金昌市。被告：杨某，女，汉族，1967年12月7日出生，住金昌市。被告：金昌富图汽车销售有限公司。法定代表人：余某，总经理。原告中国工商银行股份有限公司金昌分行与被告吴某、杨某、金昌富图汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司委托诉讼代理人李某、被告吴某及金昌富图汽车销售有限公司法定代表人余某到庭参加了诉讼。被告杨某经传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。中国工商股份有限公司金昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴某、杨某立即偿还欠原告信用卡购车专项分期付款贷款本金64389.58元、利息25140.01元（计算至2018年12月15日）、违约金15038.19元（计算至2018年12月15日），以及贷款本金全部清偿完毕之日止应付利息、违约金等其他应付费用；2、判令被告金昌富图汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令依法处置被告抵押于原告的抵押物（×××号“指南针1J8FFF7W”牌车辆，车架号：×××）有限清偿上述贷款本金、利息及违约金等；4、本案全部诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年1月26日，被告吴某向原告申请信用卡购车专项分期付款贷款业务。被告向原告提供了身份证、户口本、营业执照、购车首付款收据、个人收入及资产状况证明、信用卡购车专项分期商品订购单等申请贷款所必备的相关资料。被告杨某出具了共同偿债人承诺书，被告金昌富图汽车销售有限公司出具了担保合同。2015年1月26日，原告为被告吴某、杨某签订了信用卡分期购车还款合同、抵押合同，合同约定由吴某购买的指南针1J8FFF7W牌小型越野车为其申办的信用卡购车专项分期付款业务作抵押担保，同时与金昌富图汽车销售有限公司签订担保合同，由金昌富图汽车销售有限公司提供连带责任保证担保。此后，吴某及金昌富图汽车销售有限公司向原告提供了车辆合格证、保险单、购车发票等材料，并办理了抵押登记。原告向上级银行申报了吴某持有的卡号为×××的分期付款专用信用卡进行授信额度调整，将该卡授信额度调整为11.2万元。吴某持卡于2015年2月7日在金昌富图汽车销售有限公司一次性刷卡支付购车款11.2万元，并授权原告将该笔透支款划入金昌富图汽车销售有限公司账户，同时办理了总期数36期的分期业务。吴某陆续归还本金47610.42元和部分利息及手续费。自2016年7月起，吴某开始拖欠信用卡透支资金。截止2018年12月15日累计逾期达13期以上，违约金额104567.78元，其中违约本金64389.58元、利息25140.01元、违约金15038.19元。被告吴某及杨某财务状况恶化，依据信用卡分期购车还款合同约定，原告有权要求吴某及杨某立即清清偿全部债务。经原告多次催要，被告吴某推诿不还。被告的行为违反合同约定，严重损害了原告的合法权益。故提起诉讼，请求判如所请。吴某辩称，对原告主张的诉讼请求及事实理由均认可。但认为利息及违约金过高。金昌富图汽车销售有限公司辩称，被告金昌富图汽车销售有限公司提供担保属实。吴某贷款逾期后，被告金昌富图汽车销售有限公司协助原告多次进行了催收，金昌富图汽车销售有限公司不构成违约，不同意承担利息及违约金的担保责任，只同意承担贷款本金的担保责任。杨某未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月23日，中国工商银行股份有限公司金昌分行与吴某签订“中国工商银行信用卡分期购车还款合同”，约定吴某向金昌富图汽车销售有限公司购买汽车一辆，总价款160000元，吴某首付48000元，剩余112000元购车款吴某申办中国工商银行牡丹信用卡向中国工商银行股份有限公司金昌分行申请信用卡购车专项分期付款业务以透支方式支付，吴某授权中国工商银行股份有限公司金昌分行将112000元透支资金划入金昌富图汽车销售有限公司账户，吴某分36期向中国工商银行股份有限公司金昌分行等额偿还本息，每月还款金额为3112元，吴某一次性向中国工商银行股份有限公司金昌分行支付分期付款手续费11681.6元。吴某未按合同约定及时足额还款，中国工商银行股份有限公司金昌分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向吴某收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定：除取现及转账透支外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，应按日利率万分之五支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，并按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。牡丹信用卡申领人向中国工商银行发卡机构申请分期付款业务，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；中国工商银行发卡机构可根据牡丹信用卡申领人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入牡丹信用卡账户，牡丹信用卡申领人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，中国工商银行股份有限公司金昌分行还与吴某签订抵押合同一份，约定吴某以其向金昌富图汽车销售有限公司购买的×××号车辆（发动机号：8D790291，车架号：×××）为上述分期债务提供抵押担保。2015年1月26日，金昌富图汽车销售有限公司向中国工商银行股份有限公司金昌分行出具担保承诺函，双方签订了担保合同，约定：金昌富图汽车销售有限公司为吴某向中国工商银行股份有限公司金昌分行办理信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期间届满之次日起两年，主债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；主债权存在物的担保的，不论物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，中国工商银行股份有限公司均有权要求金昌富图汽车销售有限公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任；担保范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等。同日，杨某向中国工商银行股份有限公司金昌分行出具共同偿债人承诺书，约定其作为共同债务人，对吴某与中国工商银行股份有限公司金昌分行签订的中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同项下债务承担无条件、不可撤销的偿债责任。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司金昌分行按合同约定为吴某办理了112000元的信用卡分期消费贷款，双方办理了×××号车辆抵押登记。吴某按期偿还本金47610.42元、部分利息及手续费11681.6元后，自2016年7月起未按期偿还贷款本息，止2018年12月15日，吴某尚欠贷款本金64389.58元、利息25140.01元未予偿还，产生违约金15038.19元。认定上述事实的证据为中国工商银行股份有限公司金昌分行提交的中国工商银行信用卡分期购车还款合同、牡丹信用卡领用合约、担保合同、抵押合同、担保承诺函、共同偿债人承诺书、车辆抵押登记证、欠款清单、中国工商银行终端交易平台截屏。本院认为，中国工商银行股份有限公司金昌分行与吴某、金昌富图汽车销售有限公司之间的信用卡分期购车合同、抵押合同、担保合同均系各方当事人真实意思表示，合法有效，对当事人均具有约束力。吴某将贷款偿还至2016年7即停止还款构成违约，应当承担违约责任。中国工商银行股份有限公司金昌分行要求吴某偿还剩余贷款本息符合约定，本院予以支持。中国工商银行股份有限公司金昌分行主张的信用卡逾期欠款利息已包含惩罚性利息，足够弥补吴某违约造成的损失，中国工商银行股份有限公司金昌分行另行要求吴某承担违约金不合理，本院不予支持。杨某自愿承诺为吴某向中国工商银行股份有限公司金昌分行所负债务承担共同偿还义务，不违反法律规定，本院予以确认。杨某作为共同债务人，应按约定履行共同还款义务。金昌富图汽车销售有限公司为上述债务提供连带责任保证担保，双方对于担保范围及物的担保与保证担保共存时实现担保顺序约定明确，金昌富图汽车销售有限公司应当对吴某全部债务承担连带清偿责任。合同约定实现抵押权条件已成就，中国工商银行股份有限公司金昌分行有权以抵押物×××号车辆（发动机号：8D790291，车架号：×××）实现抵押权。综上所述，对于中国工商银行股份有限公司金昌分行全部诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告吴某、杨某偿还原告中国工商银行股份有限公司金昌分行借款本金64389.58元、利息25140.01元，并承担自2018年12月15日起至借款实际清偿之日止的利息（按日利率万分之五计付）。限判决生效后二十日内履行；二、被告金昌富图汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司金昌分行有权对×××号车辆（发动机号：8D790291，车架号：×××）协议折价、拍卖或变卖价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司金昌分行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2392元，减半收取1196元，由被告吴某、杨某、金昌富图汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 李春慧 二〇一九年九月三日书记员 张玉琨