福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1758号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇溪林村双溪口街28号。 负责人：黄伟平，该支行行长。 委托诉讼代理人：王培东，男，系该支行员工。 委托诉讼代理人：廖齐东，男，系该支行员工。 被告：杜建家，男，1990年7月30日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：张宝，女，1989年5月13日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行（以下简称农商行莲田支行）与被告杜建家、张宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序,并于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告农商行莲田支行的委托诉讼代理人王培东到庭参加诉讼，被告杜建家、张宝经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行莲田支行向本院提出诉讼请求：1.判令杜建家偿还普惠卡套用本金49798.32元及从2017年3月22日起至实际还清款项之日止尚欠的套用利息、滞纳金（暂计至2019年7月4日为13553.83元）,本息合计63352.15元；2.张宝对上述全部欠款承担共同清偿责任；3.杜建家、张宝承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年12月9日，杜建家向农商行莲田支行申请办理成功卡，并亲笔填写了《普惠卡申请表》（申请书编号7019140779）。张宝自愿作为共同债务人并在“成功卡”共同债务承诺书上签字，承诺为持卡人杜建家因使用成功卡而发生的所有结欠款项，包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用等承担连带责任，担保的主债权发生期限为自成功卡发卡日至全部债务清偿完毕且销卡日止。2017年1月18日，经农商行莲田支行审批，同意给予杜建家办理成功卡一张，额度5万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2020年1月21日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月15日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。领取卡片后，杜建家多次通过柜面、自助终端以及电子设备套用本金49798.32元。卡片逾期后，杜建家未能归还套用本金，且自2017年3月22日起未能按约偿还利息。截至起诉之日，杜建家尚欠套用本金49798.32元及利息、滞纳金（暂计至2019年7月4日为13553.83元)。经农商行莲田支行多次催讨，杜建家未能履行偿还义务，张宝也未按约履行偿还义务。故起诉，望判令如所请。 杜建家、张宝未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行莲田支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证、负责人身份证明、《关于泉州农商银行莲田等7家分理处升格及其负责人聘任的通知》《关于吴金财等同志职务任免的通知》各一份，证明农商行莲田支行的主体资格； 2.杜建家、张宝的身份证、结婚证各一份，证明杜建家、张宝的主体资格及杜建家、张宝系夫妻关系； 3.普惠卡申请表一份，证明杜建家申请普惠卡并领卡的事实； 4.《“成功卡”共同债务承诺书》一份，证明张宝共同承担债务的事实； 5.账单交易历史明细一份，证明杜建家已经套用普惠卡的事实； 6.欠息证明一份，证明杜建家拖欠利息和相关费用的事实及金额； 7.本院（2018）闽0504民初2747号民事裁定书一份，证明农商行莲田支行于2018年9月7日向本院提起诉讼，后被裁定驳回起诉，本案的起诉未超过诉讼时效。 杜建家、张宝未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：杜建家、张宝未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行莲田支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月9日，杜建家向农商行莲田支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为7019140779《福万通普惠卡申请表》一份，约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；2.杜建家可选取最低额方式还款，即杜建家应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.杜建家未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；4.“刺桐红”普惠金融卡的有效期限不超过3年，过期自动失效，但杜建家使用“刺桐红”普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.杜建家超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行莲田支行有权催收并要求杜建家全额偿还所欠款项，农商行莲田支行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权产生的其它费用等）均由杜建家承担；6.最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，自己以前月份最低还款额未还部分的总和。杜建家在申请人处签名。同日，张宝向农商行莲田支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺对杜建家于2016年12月9日向农商行莲田支行申请的“成功卡”共同承担债务，并对所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任，并在共同债务人处签名捺印。2017年1月18日，经农商行莲田支行审批，同意给予杜建家办理普惠卡一张，额度为5万元，普惠卡有效期自2017年1月22日起至2020年1月21日止，手续费为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日下一个月的15日。领取卡片后，杜建家自2017年3月22日起未能按约偿还利息，截至起诉之日，杜建家尚欠本金为49798.32元及相应的利息、滞纳金。张宝也未依约履行共同还款义务。庭审中，农商行莲田支行明确要要求张宝承担共同还款责任，手续费即利息。 另查，杜建家与张宝于2014年4月8日登记结婚。2018年9月7日，农商行莲田支行就涉案债权向本院提起诉讼，本院于2018年9月18日作出（2018）闽0504民初2747号民事裁定：驳回农商行莲田支行的起诉。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案普惠卡透支取现（转出）、消费均按农商行莲田支行公布的收费标准计收利息及费用，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行莲田支行陈述涉案普惠卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行莲田支行与杜建家之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行莲田支行与杜建家之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，依法应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现杜建家未按合同约定履行义务，农商行莲田支行依合同行使权利，符合法律规定。杜建家在使用普惠卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，根据申请表关于杜建家未能依约偿还借款，农商行莲田支行有权要求杜建家偿还所欠本息及其他费用的约定，农商行莲田支行有权要求杜建家偿还借款本息、滞纳金。农商行莲田支行主张杜建家尚有借款本金49798.32元及相应的利息、违约金（暂计至2019年7月4日为13553.83元）未偿还，对此杜建家有责任亦有能力举证予以反驳，但在诉讼中杜建家既未予以否认也未提供任何证据进行抗辩，故应视为认同农商行莲田支行的主张。本案债务发生杜建家与张宝婚姻关系存续期间，张宝出具承诺书的行为表明其对本案债务是知悉且认可的，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，该债务应认定为夫妻共同债务。虽然承诺书约定张宝对杜建家申请的“成功卡”所有结欠债务承担连带责任，但因本案系杜建家与张宝的夫妻共同债务，故农商行莲田支行有权要求张宝承担共同还款责任。 综上，杜建家在合同约定的期限内未按约偿还利息，农商行莲田支行有权要求其返还借款本息、滞纳金的诉求，符合合同的约定，本院予以支持；张宝自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行莲田支行要求张宝承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。杜建家、张宝经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 杜建家、张宝应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行借款本金49798.32元，并按合同约定和中国人民银行有关规定计付自2017年3月22日起至实际还清款项之日止的利息、滞纳金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1384元，减半收取计692元，由杜建家、张宝共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林晓玲 二〇一九年九月三十日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。