广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初10508号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路123号11层1101房。法定代表人：徐氢，董事长。委托诉讼代理人：李敏敏、李佳琦，该司职员。被告：郭晓华，男，1978年10月14日出生，汉族，现住山西省长治市。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司与被告郭晓华小额借款合同纠纷一案，本院于2019年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李敏敏到庭参加诉讼，被告郭晓华经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金32228元及该款分期手续费、罚息及滞纳金（自2017年12月16日起合并以年利率24%标准计至款项清偿之日止）。2.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2017年9月26日通过互联网方式向原告申请信用贷款，原告于2017年9月27日向被告实际发放贷款人民币32228元，贷款发放后，被告仅还款43元，从第1期开始拖欠还款，经原告多次催收仍未清偿，故原告提起本诉。原告就其主张提供了《易分期业务贷款合同（C版）》、被告身份证照片、被告人脸识别图片、公安认证信息对借款人身份证验证的反馈结果、中国银联股份有限公司广东分公司出具的《广东银联交易确认函》、拉卡拉支付股份有限公司出具的《划款证明》、被告的还款记录截图及欠款明细表、广州市越秀区金融工作局出具的越金融[2016]41号《关于同意设立广州市拉卡拉网络小额贷款有限责任公司的通知》、广州市金融工作局出具的穗金融[2016]48号《广州市金融局关于同意广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司开业的批复》等证据为证。被告提交书面答辩状称：1.《易分期业务贷款合同》无本人的签字或电子签名，系伪造合同，而且合同金额与起诉状借款金额不一致，属于典型的套路贷手段，所以合同应不成立或无效；2.《广东银联交易确认函》及《划款证明》仅为一张表格，与被告无关，无明确证据证明原告已经向被告发放借款；3.还款记录截图与欠款明细表均为原告自行制作，被告不予认可；4.如果原告无法提供被告签字的借款合同、借款借据及被告开户银行收到借款的证明，则借贷关系不成立；5.请原告出具金融监管部门的网络贷款备案表、核发的网络贷款资质、跨区域放贷资格以及通讯主管部门核发的电信业务经营许可证，否则系不具备放贷资质的非法放贷机构；6.根据相关政策法规，请原告提供贷款调查报告证明，包括借款人的基本情况、收入证明等，否则系违规借贷。原告对被告的答辩意见回应称：首先，被告主张合同不成立或为无效合同，并无依据，原告与被告之间的借款合同是通过网络方式签订的电子合同，是合法真实有效的。且原告是以实际发放至被告账户的金额作为借款本金起诉的。其次，原告委托拉卡拉支付股份有限公司向被告指定的银行账户支付借款，实际的贷款人为原告，且订立合同的双方为原告与被告。最后，原告是由上级金融监管部门批准成立的小额贷款公司，具备发放贷款的资质。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：根据广州市越秀区金融工作局出具的越金融[2016]41号《关于同意设立广州市拉卡拉网络小额贷款有限责任公司的通知》、广州市金融工作局出具的穗金融[2016]48号《广州市金融局关于同意广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司开业的批复》及原告的营业执照，原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司是由拉卡拉支付股份有限公司主发起设立、依托互联网面向广大中小微企业、商户、个人等提供融资等服务的具有法人资格的有限责任公司，于2016年4月20日取得营业执照，并于2016年5月10日经广州市金融工作局同意开业，经核准的业务范围包括办理各项小额贷款。原告（贷款人）与被告（借款人）于2017年9月26日通过互联网方式签订《易分期业务贷款合同（C版）》，合同约定：被告确认在接受本合同之前已充分、仔细阅读、理解并接受本合同的全部内容，一旦被告点击确认或者以其他方式选择接受使用本合同，即表示被告同意遵循本合同之所有约定。若被告不同意本合同的任意条款，或者无法准确理解原告对条款的解释，请勿进行后续操作。被告同意并授权原告或原告委托的第三方向中国人民银行金融信用信息基础数据库、其他依法设立的征信机构、公安部公民身份信息数据库、关联公司了解和查询被告的财产、资信、个人身份信息、征集信息（包括不良信息）等情况，并同意原告保留相关资料。被告同意在开通刷脸服务后，原告对被告采集并保存被告脸部图片。借款金额40000元，原告将通过审批的贷款在扣除保证金后转入被告指定的账户，即代表成功完成放款操作。借款期限为12个月，自原告的贷款汇至被告指定的账户之日起算。还款方式为按月等额还本及支付分期手续费，每期分期手续费率为1.62%，按月收取。被告未按期偿还的，原告有权向被告一次性收取滞纳金，并按日收取罚息。滞纳金按照该期未偿还本金的1%一次性收取，最低30元。罚息以本金余额按逾期天数对应期间的罚息费率计算，日息低于1元的按照1元收取，1-60日按每日0.06%计算，60（不含）-360（含）日按每日0.1%计算，360日以上按每日0.2%计算。还款优先顺序为滞纳金、罚息、分期手续费、本金。3.2017年9月27日，原告委托拉卡拉支付有限公司通过中国银联股份有限公司广东分公司向被告指定的银行账户（原告郭晓华名下农业银行账户：62×××72）发放贷款32228元，另有7772元作为保证金未实际发放。原告发放贷款后，被告从第一期就开始逾期，仅在2017年11月9日至12月15日期间，分4次合计偿还43元，均未能抵扣本金，其后再无还款。截止2017年12月16日，被告尚欠原告借款本金32228元及相应滞纳金、罚息和分期手续费。4.被告在向原告申请借款之前，需要用手机号码在原告拉卡拉APP注册成为拉卡拉用户。在申请借款过程中，被告上传了身份证正反两面的扫描节以及人脸识别图片，经拉卡拉后台管理系统进行识别确定为被告本人后，由被告填写相关申请借款内容包括借款金额、期限等，合同内容确定后，由被告点击同意并提交原告审核，原告审核通过后，系统生成电子合同，即原告提交的《易分期业务贷款合同（C版）》。本院认为，根据查明的事实，原告系依法取得经营放贷业务资质的企业，故对被告认为原告涉嫌非法放贷的相关答辩意见，本院不予采纳。关于案涉贷款合同性质的问题。根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”而根据《中华人民共和国电子签名法》第五条规定：“符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。”本案中，原告可以提供的贷款合同，是能够完整、有形表现所载内容的数据电文，因此原告提供的《易分期业务贷款合同（C版）》是符合法律规定的书面合同原件。关于案涉贷款合同是否成立的问题。根据《中华人民共和国合同法》第三十二条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”而《中华人民共和国电子签名法》第二条：“本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据”的规定，表明具备识别签名人身份和证明签名人认可合同内容功能的流程和操作，就是符合法律规定的“电子签名”。本案中，被告向原告申请贷款的整个流程与操作，是连贯且不间断的完整、封闭的操作过程，在此过程中，被告需要依次向原告提交本人的身份证原件扫描件、个人银行卡、手机号码、并在摄像头前按要求作出两个动作证明其是活体真人。完成上述操作后，原告的后台管理系统会对银行、公安、客户提交的信息进行匹配以确定是被告本人进行的真实有效操作。这一操作流程，事实上满足了识别签名人身份与表明签名人认可其所有操作的要求，因此在该封闭操作中，被告所有的勾选行为，均符合法律对电子签名的认定，因此被告以该合同未经其本人手写签名而否认合同效力的抗辩理由不成立，该合同自被告提交给原告进行审核通过时成立。关于案涉借贷关系是否成立的问题。借贷关系的成立，需要具有借贷意愿，并且完成借款的交付。本案中，借款合同的签订，表明借贷双方均有设立借贷关系的真实意愿。而原告于贷款合同签订次日，将实际借款金额32228元交付至被告指定的个人银行账户内，在事实上完成了借款的交付，最终在原、被告双方之间形成了以32228元为实际借款金额的借贷关系。被告否认借贷关系成立的答辩意见于法无据，本院不予采纳。原告通过互联网与被告订立的贷款合同合法有效。原告履行了贷款义务，享有按期收回贷款本金及手续费的权利。被告未依约还款应承担违约责任。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金及合并按年利率24%标准计算分期手续费、罚息、滞纳金，未超过法律允许的范围，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十一条、第三十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第二条、第五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起10日内，被告郭晓华向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司清偿本金32228元及分期手续费、罚息、滞纳金（从2017年12月16日起以尚欠本金为基数，合并按年利率24%标准计至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费826元，由被告郭晓华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘 阳人民陪审员  何燕芳人民陪审员  姚元琴二〇一九年九月二十七日书 记 员  翟欣麟