广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初7145号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：李素新，男，汉族，*年*月*日，住广东省惠州市惠阳区，被告：珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行，住所地：珠海市斗门区*镇，统一社会信用代码：92440400MA524ETW4Q。经营者：李素新。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告李素新、珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行（经营者：李素新）保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法组成合议庭、适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，两被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李素新立即归还原告理赔款人民币275912.17元（其中借款本金为269933.26元，利息5554元，罚息424.91元）；2.判令被告李素新立即支付应付原告的逾期保险费人民币972元；3.判令被告李素新立即支付滞纳金人民币2955.02元（自2019年4月11日暂计算至2019年4月28日期间，共17日。之后以理赔款275912.17为基数按日0.063%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4.判令被告李素新立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.判令被告二对上述全部债务承担连带清偿责任；6.判令被告李素新对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于珠海市斗门区井岸镇尖峰前路777号3栋3单元701房[房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0030830号）]房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7.判令二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。事实与理由：2018年8月14日，被告李素新（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（下称“出借人”）提交《华夏银行个人经营性信贷业务申请书》申请借款。2018年8月17日，被告李素新与出借人签订《个人借款合同（个人经营类）》（合同编号：DY20180814006153-001），合同约定：贷款类型为个人经营类贷款，仅限用于珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行生产经营，不得挪作他用；贷款金额300000元，期限36个月；借款的还款日为每月放款日相对应日期，如果放款日为29日、30日、31日、1日，则每月28日为固定还款日。并约定贷款的担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合（《借款合同》第1至4条、第12条第三款、第13条、第42条）。2018年8月17日，被告李素新（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY20180814006153的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告李素新向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告李素新提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年8月17日至2026年11月25日，业务规模为累计不超过人民币1299000元的保证保险金额；原告在应被告李素新申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告李素新的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告李素新的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告李素新追索（协议书第二条、第四条、第五条）。被告李素新于2018年8月17日作为投保人向原告以华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”。原告于2018年8月17日签发《平安个人借款保证保险保险单》（保单号：DY20180814006153-001），约定每月保费费率0.12%，每月保费金额为360元。被告李素新拖欠任何一期借款，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年8月17日，原告与被告李素新签署《最高额抵押合同》，约定被告李素新以其所有的位于珠海市斗门区井岸镇尖峰前路777号3栋3单元701房（房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0030830号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1299000元。用以担保自2018年8月17日至2026年11月25日期间内被告李素新与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告李素新出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第0053906号不动产登记证明。2018年8月22日，出借人按约定向被告李素新发放借款300000元。但被告自2019年1月22日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2019年4月11日向被保险人理赔共计人民币275912.17元（其中借款本金为269933.26元，利息5554元，罚息424.91元）。此外，截至理赔事实发生，被告李素新尚欠保险费972元。被告李素新为被告二的法定代表人和实际控制人。且被告李素新的经营类贷款用于被告二的经营，故被告二亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单（第一份）；3.平安个人借款保证保险投保单（第二份）；4.最高额抵押合同；5.不动产登记证明；6.承诺书；7.逾期明细；8.说明；9.购销合同；10.收入证明；11.企业信用信息公示报告；12.法律服务专项委托合同；13.地址送达确认书；14.律师费发票；15.个人借款合同；16.华夏银行个人经营向贷款发放支付凭证；17.个人账户明细账单；18.履行保证责任通知书；19.履行保证责任证明书；20.代偿凭证。两被告未作答辩亦未提交证据。经审理查明，2018年8月17日，被告（借款人）与华夏银行股份有限公司厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人发放贷款，用于珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行生产经营，贷款金额为30万元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率7.6%。借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押物和要求保证人承担连带保证责任。同日，原告与被告李素新签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告李素新向原告投保保证保险，有效期自2018年8月17日至2026年11月25日，保证保险金额累计不超过1299000元。同日，被告李素新作为投保人向原告以华夏银行股份有限公司厦门分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”，被告李素新在《平安个人借款保证保险投保单》上签名。同日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，为被告向被保险人华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为33万元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为360元。保险单特别约定第1条:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数、按照每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”同日，原告与被告李素新签署《最高额抵押合同》，约定被告李素新以其所有的位于珠海市斗门区井岸镇尖峰前路777号3栋3单元701房（房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0030830号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1299000元。用于担保自2018年8月17日至2026年11月25日期间内被告李素新与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告李素新出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。根据粤（2018）珠海市不动产证明第0053906号《不动产登记证明》，上述抵押办理了抵押登记。2018年8月22日，华夏银行股份有限公司厦门分行向被告李素新发放贷款30万元。但被告李素新自2019年1月22日起开始逾期还款。华夏银行股份有限公司厦门分行向原告发出《履行保险责任通知书》，认为被告李素新未按照借款合同的约定履行还款付息义务、已达到约定的理赔标准，故向原告申请理赔269933.26元。2019年4月12日，原告向华夏银行股份有限公司厦门分行转账支付275912.17元。2019年5月17日，华夏银行股份有限公司厦门分行出具《履行保险责任证明书》，证明原告已于2019年4月12日支付了本息合计275912.17元，保险责任已全部履行完毕。原告代被告李素新向华夏银行股份有限公司厦门分行支付上述理赔款后，原告遂提起本案诉讼，要求被告李素新支付代偿款275912.17元、逾期保费972元及滞纳金。鉴于被告李素新自2019年1月22日逾期，原告主张保险费972元是被告李素新欠付2019年2月22日、3月22日两期以及2019年3月23日至代偿日2019年4月11日期间的保险费（具体计算为每月的保险费360元*2+360/30*21=972元）。本院认为，被告李素新为其向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告李素新签发《平安个人贷款保证保险保险单》，同意为被告李素新向华夏银行股份有限公司厦门分行的贷款提供保证保险，原告和被告李素新之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告李素新自2019年1月22日开始逾期还款，原告根据华夏银行股份有限公司厦门分行的《履行保险责任通知书》及《平安个人贷款保证保险保险单》的约定于2019年4月12日向华夏银行股份有限公司厦门分行赔付被告李素新拖欠的贷款本息共计275912.17元。被告李素新至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告李素新支付理赔款275912.17元有事实和法律依据，本院予以支持。依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定原告为被告李素新提供保证保险，被告李素新每月应向原告支付保费360元，但被告李素新未按约定支付保费，原告要求被告李素新支付拖欠的保费972元，符合合同约定，本院亦予支持。原告代被告李素新支付代偿款后，被告李素新从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定被告李素新还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的滞纳金，原告要求被告李素新支付滞纳金被告李素新应未超过我国相关法律法规的规定，符合合同约定，当向原告支付从2019年4月12日起至实际清偿之日止每日0.063%的标准计算的滞纳金。至于律师费，原被告签订的《平安个人借款保证保险投保单》和《平安个人借款保证保险保险单》中均书面约定因被告逾期还款而因催收产生的其他费用由被告李素新负担，原告主张被告李素新负担本案律师费1万元有合理依据，且律师费金额并未超过我国相关法律法规的规定，本院予以支持。至于被告珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行的责任，被告李素新作为被告珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行的经营者，以其个人名义与华夏银行股份有限公司厦门分行签署借贷合同，其中明确约定所借款项用于被告珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行的生产经营，原告现请求被告珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行与被告李素新共同承担责任有合理依据，本院予以支持。至于优先受偿权问题，据《中华人民共和国担保法》第三十三条，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告就被告李素新位于珠海市斗门区井岸镇尖峰前路777号3栋3单元701房（房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0030830号）的房产所办理的抵押合法有效，原告就上述抵押房产折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李素新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款275912.17元；二、被告李素新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费972元；三、被告李素新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以275912.17元为基数、按照每日0.063%的标准计算、从2019年4月12日起计至实际清偿之日止）；四、被告李素新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1万元；五、被告珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行（经营者：李素新）就被告李素新的上述债务承担共同清偿责任；六、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告李素新名下位于珠海市斗门区井岸镇尖峰前路777号3栋3单元701房（房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第0030830号）的房产折价或拍卖、变卖等处分所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余价值范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5648元、保全费1969.19元，由被告李素新、珠海市斗门区井岸镇兴素新润商行（经营者：李素新）负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴晓璐人民陪审员  祝良新人民陪审员  曾祥云二〇一九年九月二十七日书 记 员  周慧敏苏海婷