河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0503民初331号原告：中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司，住所地安阳市殷都区文峰大道中段。统一社会信用代码：914105008722641182。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：张建军，男，汉族，1982年8月9日出生，系该公司员工，住安阳市殷都区。委托诉讼代理人：杨敏，女，汉族，1987年6月24日出生，系该公司员工，住安阳市文峰区。被告：于秀霞，女，1974年6月14日出生，汉族，住河南省内黄县。被告：郭海飞，男，1978年3月28日出生，汉族，住河南省内黄县。原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司（以下简称人民保险公司安阳分公司）诉被告郭海飞、于秀霞保险保证合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案，后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人民保险公司安阳分公司的委托诉讼代理人张建军到庭参加诉讼，被告郭海飞、于秀霞经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民保险公司安阳分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告偿还原告代偿款64842.95元，支付逾期应缴保费20246.78元，被告以代偿款为基数按日千分之一自2017年12月23日起至实际给付之日止的违约金（计算至2018年11月14日为20878.48元），共计105968.21元；本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年5月23日，被告于秀霞与中国农业银行股份有限公司安阳北关支行签订了“个人贷款合同”贷款75000元，为保证借款合同项下的贷款归还，被告向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单编号：PBBR201741050000000228。2018年3月13日起被告已累计64842.95元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向中国农业银行股份有限公司安阳北关支行偿还了借款，现根据中国农业银行股份有限公司安阳北关支行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据保单约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项64842.95元，还应向原告支付所欠保费20246.78元以及违约金。根据被告与中国农业银行股份有限公司安阳北关支行签订的《个人贷款合同》第十八条、第二十条、第二十一条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定依法提起诉讼。被告郭海飞、于秀霞未予答辩。经审理查明，2017年5月19日被告于秀霞与原告人民保险公司安阳分公司签订个人信用贷款保证保险保险单一份，投保人：于秀霞，被投保人：中国农业银行股份有限公司安阳北关支行，贷款金额75000元，保险费26873.64元，每月保险费746.49元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月23日被告于秀霞与农业银行北关支行签订个人担保借款合同，贷款金额为75000元，贷款用途为日常生活消费，借款期限为36月，借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。本合同项下的提款计划为2017年6月23日之前一次性全额提款。借款人与贷款人约定分期还款，以一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，借款的还款方式为等额本息还款。2017年5月23日农业银行北关支行放款75000元。因被告于秀霞的该期贷款逾期80天未还，原告于2018年6月6日向农业银行北关支行支付赔偿款64842.95元。农业银行北关支行向原告出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。截止2017年11月23日，被告于秀霞已支付保费6626.86元。另查明，被告于秀霞与被告郭海飞于2011年3月9日登记结婚。上述事实，有原告人民保险公司安阳分公司提供的个人信用贷款保证保险投保人声明书、客户面谈表、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔客户名单、补充信息、代偿债务确认书、个人担保借款合同、缴纳保费明细表以及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为，被告于秀霞与原告人民保险公司安阳分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单及被告于秀霞与农业银行北关支行签订的个人担保借款合同均是各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告于秀霞自农业银行北关支行借款后，未按照合同约定按时偿还借款本息，构成违约。原告按照其与被告于秀霞签订的保证保险合同约定代被告于秀霞偿还借款本息后，有权依据合同约定向被告于秀霞追偿，故原告请求被告于秀霞支付代偿款64842.95元，符合法律规定，本院予以支持。根据原、被告双方约定，保险期间是自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因被告于秀霞是个人担保借款合同的借款人，清偿全部借款本息的义务主体是被告于秀霞，故本案保险期间应认定为至被告于秀霞向原告支付全部代偿款本息当月。即从2019年5月23日起计算至2018年6月6日为十三期，以746.49元/月计算，共计9704.37元，由于被告于秀霞已支付保费6626.86元，尚余3077.57元保费未予支付。本案中原告请求被告于秀霞按照代偿款为基数按日千分之一自2017年12月23日起支付违约金。但保证保险单中约定，投保人需以尚欠全部款项为基数计算违约金，故未付保费不应计算违约金。同时，原告主张的违约金高于实际造成的损失，本院依法确定原告因被告于秀霞违约产生的损失以被告于秀霞所欠代偿款项64842.95元为基数，自2018年6月6日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至欠款清偿完毕之日止。原告系基于其与被告于秀霞签订的个人信用贷款保证保险保险单的约定，为被告于秀霞向农业银行北关支行的贷款提供保证，原告承担担保责任后，应依据合同的相对性向被告于秀霞追偿，而被告郭海飞并非合同相对人，故原告要求被告郭海飞承担还款义务，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告于秀霞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司代偿款64842.95元及违约金（违约金以64842.95元为基数，自2018年6月6日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至全部款项清偿完毕之日止）；二、被告于秀霞于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司未支付的保费3077.57元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2419元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安阳市分公司负担868.5元，被告于秀霞担1550.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  周钊华人民陪审员  李爱丽人民陪审员  师桂芹二〇一九年九月十日书 记 员  秦晓瑜