广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16630号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所实习律师。被告：李亚男，男，1990年6月4日出生，汉族，身份证住址河南省永城市，被告：丁利娜，女，1987年10月20日出生，汉族，身份证住址河南省夏邑县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告李亚男、丁利娜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告李亚男向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称农业银行三乡支行）贷款购房，被告李亚男贷款后未能按时还款。被告李亚男为涉案贷款抵押人，被告丁利娜为涉案贷款保证人，故原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告李亚男立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金542044.72元及利息、罚息、复利（暂计至2019年3月7日，利息5967.04元、罚息13.05元、复利31.83元，之后的从2019年3月8日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效至次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告李亚男承担原告农业银行中山分行因实现债权所产生的律师费26922元；3.原告农业银行中山分行对被告李亚男名下位于广东省××乡镇××村教育路××号雍泉度假山庄畔山林语2幢302房的房地产处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告丁利娜对被告李亚男的上述债务承担连带清偿责任。被告李亚男、丁利娜经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：农业银行三乡支行。借款人：李亚男。抵押人：李亚男。保证人：丁利娜。签约情况：2016年12月22日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160273519）。贷款金额：560000元。贷款期限：自2017年1月6日起至2047年1月5日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月6日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整，并按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。违约约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定李亚男向农业银行三乡支行提供其位于广东省××乡镇××村教育路××号雍泉度假山庄畔山林语2幢302房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。2016年12月27日，李亚男与农业银行三乡支行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0117968号】，被担保债权数额为560000元。保证担保情况：合同约定丁利娜为涉案合同项下借款提供连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2017年1月6日，农业银行三乡支行向李亚男发放贷款560000元。违约欠款情况：自2019年1月6日起，李亚男未按时足额偿还借款本息。截至2019年3月7日，李亚男尚欠借款本金542044.72元（逾期本金2455.67元）、利息5967.04元、罚息13.05元、复利31.83元。另查，农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费26922元，广东衡德律师事务所开具了26922元的律师费发票。又查，李亚男与丁利娜系夫妻关系，双方于2016年2月22日登记结婚。再查，农业银行三乡支行出具书面声明：农业银行三乡支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行三乡支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。李亚男借款后未按约定还款，构成违约，农业银行中山分行有权依照合同约定要求李亚男提前还本付息及支付其因实现债权所产生的律师费26922元。截至2019年3月7日，李亚男所欠款贷款本息，有农业银行中山分行提交的借款凭证、银行系统账户明细查询截屏图和手工制作“李亚男欠款明细表”予以证实，李亚男没有提供证据予以推翻，本院予以认定。李亚男以涉案房地产为本案贷款提供抵押担保，且办理了该房产的抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当李亚男不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，丁利娜为李亚男的上述债务提供连带责任保证，故丁利娜依约应对李亚男的上述本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农业银行中山分行在合同中约定“合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，故农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权。李亚男、丁利娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李亚男于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金542044.72元及利息、罚息、复利（截至2019年3月7日的利息为5967.04元、罚息13.05元、复利31.83元；从2019年3月8日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮10%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算罚息,对应付未付利息按合同约定计算复利；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算）；二、被告李亚男应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费26922元；三、在上述债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告李亚男提供的抵押物即位于广东省中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语2幢302房的房地产【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0117968号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、被告丁利娜对被告李亚男的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9550元，减半收取计4775元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李亚男、丁利娜负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月六日书记员  阮 铮练洪银