江苏省丹阳市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏1181民初8832号 原告：中国工商银行股份有限公司丹阳支行，统一社会信用代码91321181842430111N，营业场所丹阳市云阳路3号。 主要负责人：严晓芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：臧晖，江苏金正平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张元成，江苏金正平律师事务所律师。 被告：李龙英，女，汉族，1978年8月19日生，确认送达地址丹阳市。 被告：蔡卫斌，男，汉族，1971年3月12日生，确认送达地址丹阳市。 原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行（以下简称工商银行丹阳支行）与被告李龙英、蔡卫斌信用卡纠纷一案，本院于2019年9月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行丹阳支行委托诉讼代理人张元成和被告李龙英到庭参加诉讼，被告蔡卫斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行丹阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李龙英、蔡卫斌偿还信用卡透支本金47439.96元、利息19981.81元、违约金12774.15元，合计80195.92元（截至2019年7月16日），并给付自2019年7月17日至实际给付之日止按合同约定计算的利息；2、若被告李龙英、蔡卫斌未能履行上述义务，则原告有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；3、被告李龙英、蔡卫斌承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年10月20日，被告李龙英向原告申请办理汽车分期信用卡。原告经审核后向其制发了卡号为62×××51的信用卡，分期透支额度为9万元。原告还与被告李龙英约定，以其所购的机动车作为信用卡分期付款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告蔡卫斌与被告李龙英系夫妻关系，承诺对被告李龙英使用该卡所发生的全部透支本息及费用承担共同还款责任。被告李龙英、蔡卫斌未能按期足额履行还款义务。 被告李龙英辩称，对向原告借款购车并办理信用卡分期还款的事实没有异议，由于生意失败，家庭变故，且需要抚养三个子女，故未能及时还款，请求法院调整利息和违约金。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李龙英未提供证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告蔡卫斌未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。对原告提交的全部证据的真实性，本院依法予以确认，并在卷佐证。 本院认定事实如下：2015年10月19日，被告李龙英向原告申请办理汽车分期信用卡，原告经审核后，向其制发了卡号为62×××51的信用卡，透支额度为9万元。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方（中国工商银行）批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。 2015年10月19日，原告与被告李龙英还签订一份《牡丹卡分期付款业务客户告知书和承诺书》，约定由原告向被告李龙英提供9万元透支额度供其购买车辆。被告李龙英在使用中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，每期偿还的金额为2500元。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。2015年10月27日，原告与被告李龙英就约定的苏Ｌ×××××号车辆办理了抵押登记手续。被告李龙英透支消费9万元并成功办理分期还款后未能按期足额还款，自2017年3月25日偿还2500元后未再偿还任何款项。2017年9月1日，原告将全部剩余本金32500元一并记入被告李龙英信用卡账户。截至2019年7月16日，被告李龙英结欠原告透支本金47439.96元、利息19981.81元、违约金12774.15元，合计80195.92元。 另查明：被告李龙英、蔡卫斌于2015年5月11日登记结婚。2015年10月19日，被告蔡卫斌向原告出具承诺书，承诺对被告李龙英在原告处申领的信用卡所产生的全部透支款项、利息和费用等承担一切责任。 还查明：中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），并自2017年1月1日起实施。《通知》第三条关于违约金和服务费用规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 本院认为，原告与被告李龙英签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹卡分期付款业务客户告知书和承诺书》是当事人的真实意思表示，依法成立生效。原告按约提供透支额度，被告李龙英透支消费后未能按期足额还款的事实清楚。故对原告要求被告李龙英偿还信用卡透支本金47439.96元、利息19981.81元的请求，本院予以支持。原告还要求被告李龙英承担逾期还款违约金，被告李龙英请求予以调整，结合原告计息的贷款利率，本院对原告主张的违约金12774.15元调整为6000元。原告要求以抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，符合抵押合同的约定，且已办理抵押登记，故本院亦予以支持。 被告蔡卫斌自愿为李龙英使用涉案信用卡所产生的全部透支款项承担一切责任，故对原告要求被告蔡卫斌对被告李龙英的涉案债务承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。 被告蔡卫斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李龙英、蔡卫斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行信用卡透支本金47439.96元、利息19981.81元、违约金6000元，并按照信用卡领用合约的约定承担自2019年7月17日起至实际给付之日止的利息； 二、若被告李龙英、蔡卫斌未能履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行有权以抵押车辆（苏Ｌ×××××）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司丹阳支行的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取902元，由被告李龙英、蔡卫斌负担。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。 审判员 吴 飞 二〇一九年九月二十九日 书记员 刘东海 附本判决所适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。