广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初9434号原告：中国银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区体育东路160号101房、2楼、301房、302房南区。负责人：李俊涛，行长。委托诉讼代理人：黄琼华、范宇丽，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：张明（曾用名：张雄），男，1986年6月24日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：张全贵，男，1959年10年12月出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：李小武，女，1963年8月6日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告中国银行股份有限公司广州天河支行与被告张明、张全贵、李小武金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月19日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄琼华，被告张明、张全贵、李小武均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州天河支行向本院提出如下诉请：1.判令解除被告张明、张全贵与原告签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7241号）；2.判令被告张明、张全贵向原告支付贷款本金256997.61元、手续费56800元及利息、还款违约金（截至2019年7月9日利息11025.88元、还款违约金7377.02元；自2019年7月10日起，利息以256997.61元为本金，按每日万分之五计算，还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算，均计至欠款还清之日止）；3.判令被告张明、张全贵向原告支付律师代理费30000元；4.判令原告对处分被告张明提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｅ×××××）所得价款享有优先受偿权；5.判令被告李小武对被告张全贵的上述债务承担连带清偿责任；6.判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告张明、张全贵于2016年6月29日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7241号）及附件，合同约定:原告向被告张明、张全贵授予分期额度为426000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为适用购车分期额度的20%，即为85200元。被告张明、张全贵采取月均等额、取整入账、免息还款等方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如被告张明、张全贵在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张明、张全贵应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告张明、张全贵保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告张明、张全贵是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告张明、张全贵未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。如被告张明、张全贵未按期归还透支本金、手续费或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权或分别同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金）全部提前到期；有权从被告张明、张全贵在原告处开立的其他账户中划扣款项用于清偿合同项下欠款，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；要求被告张明、张全贵承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费用等相关损失。2016年6月29日，被告张明、张全贵与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DTHQF字7241号），约定以登记在被告张明名下的车辆(车牌号：粤Ｅ×××××)为原告的债权及产生的相关费用设立了抵押担保，并于2016年8月17日对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。签约后，原告向被告张明、张全贵发放了贷款，而被告张明、张全贵却未按期还款。经查，被告李小武是被告张全贵的配偶，债务发生在夫妻关系存续期间，被告李小武应对被告张全贵的上述债务承担连带清偿责任。被告张明答辩称：对原告主张的本金、手续费、利息、还款违约金均没有异议，对律师费有异议，应由原告自行承担。希望原告可以减免违约金，被告一次性归还欠款。被告张全贵答辩称：其答辩意见与被告张明的答辩意见一致。被告李小武答辩称：原告主张被告李小武承担担保责任没有异议，其余答辩意见与被告张明的答辩意见一致。经审理查明:2016年6月29日，原告（经办行）与被告张明（持卡人）、张全贵签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7241号），合同项下持卡人所持信用卡卡面简称长城环球通纪联，分期额度42.6万元，期数60期，用于支付购买宝马528i汽车；手续费费率为20%，金额为85200元；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行无论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如持卡人未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人未按期归还透支本金及手续费，构成或视为违约，经办行有权分别或同时采取下列措施：终止或解除本合同；宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；经办行认为必要的其他措施等。合同所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：21.除合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至该行规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。22.透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。同日，原告与被告张明、张全贵签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以贷款所购车辆作为抵押担保。上述合同签订后，中国银行天河支行发放了信用卡，卡号为62×××38，持卡人为被告张明。2016年7月6日，原告向被告张明、张全贵发放借款42.6万元，款项汇至借款人指定的户名为佛山市德众行汽车贸易有限公司的中国银行账户。被告张明、张全贵在原告出具的《借款借据》上“借款人”处签名并捺印。2016年8月17日，原告与被告张明就车牌号为粤Ｅ×××××涉案车辆在广东省佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记，原告为抵押权人。借款后，被告张明、张全贵未能依约按期还款。原告提供贷款欠付明细表载明，截至2019年7月9日，被告张明、张全贵尚欠本金256997.61元，手续费56800元，利息11025.88元，还款违约金7377.02元。原告向法院提交《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，用以证明自2017年1月1日起将滞纳金变更为违约金。原告还提交了结婚证复印件，用以证明被告张全贵与李小武是夫妻关系，该债务发生在夫妻婚姻关系存续期间，被告李小武应对被告张全贵的债务承担连带清偿责任。庭审中，原告不同意被告提出的减免违约金的调解方案，称2017年之前的滞纳金被告已清偿完毕，其主张的还款违约金是从2017年1月1日起算。本院认为：原告与被告张明、张全贵签订的上述合同是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。关于本金、利息、手续费的问题。合同签订后，原告依约发放贷款，被告张明、张全贵未依约还款，依法应承担违约责任。现原告要求被告张明、张全贵偿还尚欠借款本息、手续费符合法律规定，本院予以支持。关于还款违约金的问题。依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，各商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡人应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“滞纳金”，对当期最低还款额的未还部分收取“还款违约金”，该违约金的收取标准与原“滞纳金”一致。但计收还款违约金所采用的公告方式，与中国人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告主张违约金的依据不充分，本院不予支持。关于律师费的问题。原告并未提交证据证明律师费已实际产生，且原告陈述律师费没有实际支付，故原告主张被告张明、张全贵支付本案律师费缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告对涉案抵押车辆享有优先受偿权的问题。被告提供抵押担保，并办理了案涉车辆的抵押登记手续。故原告主张对案涉车辆享有优先受偿权有理据，本院予以照准。关于被告李小武的责任问题。本案借款发生在被告张全贵与李小武婚姻关系存续期间，借款用途是购买汽车，被告李小武对被告张全贵的上述债务承担清偿责任无异议，故上述债务可认定为被告张全贵和李小武的夫妻共同债务，被告李小武对被告张全贵的上述债务应当承担共同清偿责任，原告对被告李小武的承责方式表述欠准确，本院予以调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除被告张明、张全贵与原告中国银行股份有限公司广州天河支行签订的《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JTHQF字7241号）；二、被告张明、张全贵于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州天河支行偿还本金256997.61元、手续费56800元及利息（截至2019年7月9日利息为11025.88元；自2019年7月10日起，利息以本金256997.61元为基数，按日利率万分之五的标准，计至实际清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州天河支行对被告张明提供的其名下车牌号为粤Ｅ×××××车辆以折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告李小武对被告张全贵的上述债务承担共同清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6600元，由原告中国银行股份有限公司广州天河支行负担681元，被告张明、张全贵、李小武负担5919元。财产保全费2390元，由被告张明、张全贵、李小武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵艳华人民陪审员  林 艳人民陪审员  林旭珍二〇一九年九月十一日书 记 员  尹 丽陈咏仪