黑龙江省肇源县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0622民初1955号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行。住所地：黑龙江省肇源县中央大街华林商服楼下。负责人：宋成刚，职务：行长。委托诉讼代理人：杨宏宇，男，1976年10月2日出生，该行员工，住肇源县。被告：初福林，男，1965年8月26日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。被告：常凯杰，女，1967年2月25日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。被告：郑长生，男，1967年4月25日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。被告：常凯平，女，1972年6月25日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。被告：邢玉福，男，1971年12月20日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。被告：孙德华，女，1971年3月3日出生，汉族，农民，住黑龙江省肇源县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行（以下简称肇源县支行）与被告初福林、常凯杰、郑长生、常凯平、邢玉福、孙德华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行委托诉讼代理人杨宏宇到庭参加诉讼，被告郑长生、邢玉福、孙德华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，被告初福林、常凯平、常凯杰经公告送达开庭传票，未到庭参见诉讼。本院依法缺席审理。现已审理终结。原告肇源县支行向本院提出诉讼请求：1．请求法院判令初福林及其配偶常凯杰给付原告贷款本金20,999.98元，截至2019年1月14日拖欠本金部分利息及罚息24,116.28元（具体数额以实际还款日为准），共计45,116.26元（具体数额以实际还款日为准）；依法判令被告按照合同约定利率支付原告自起诉至实际结清之日的利息和罚息；2.请求判令六被告针对以上款项互负连带保证责任；3.由六被告承担本次全部诉讼相关费用（诉讼费、送达费等）。事实和理由：2011年3月17日，原告与被告初福林、郑长生、邢玉福及三人的配偶共同签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，合同编号：230622211030789341。双方在合同中约定被告初福林、郑长生、邢玉福三人自愿成立以郑长生为联保小组组长的联保小组，并且协议书第五条规定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第二条约定从2011年3月17日起至2013年3月17日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高额贷款不超过人民币4万元且联保小组合计贷款不超过人民币12万元内发放贷款。第六条第【（一）、（二）、（三）】款约定，保证方式最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2011年3月17日原告中国邮政储蓄银行肇源县支行与被告初福林签订《小额联保借款合同》，合同编号为230622111033394203。原告与被告在合同书中约定，原告向被告初福林发放贷款额度4万元，年利率13.5%，贷款期限均为自2011年3月17日至2012年3月17日止，贷款用途均为包地，还款方式是阶段性等额本息还款法。《小额联保借款合同》第八条规定：“乙方应在每期还款日当天16:00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户”；《小额联保借款合同》第十三条第一款第【1、3、4】项规定，如果被告不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按预期贷款罚息利率计收复利。如果被告违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失。2011年3月17日原告中国邮政储蓄银行肇源县支行向被告初福林指定账户放款4万元，但是被告没有按照约定及时还款，导致借款已经逾期，并且原告通过多次上门对借款人以及联保小组成员进行催收，被告始终拒绝偿还贷款。现原告依据《小额联保借款合同》约定要求初福林及其配偶常凯杰清偿全部贷款及利息、罚息等相关费用，要求郑长生、常凯平、邢玉福、孙德华承担连带保证责任。望法院支持我方诉请，请求判令被告履行给付义务。被告初福林缺席，未应诉答辩。被告常凯杰缺席，未应诉答辩。被告郑长生缺席，未应诉答辩。被告常凯平缺席，未应诉答辩。被告邢玉福缺席，未应诉答辩。被告孙德华缺席，未应诉答辩。原告肇源县支行围绕其诉讼请求向本院出示小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行手工借据，欲证明被告在原告处贷款。六被告均缺席，未发表质证意见。本院认为，原告提供的证据客观真实且与本案具有关联性，故对该组证据，本院以确认。依照上述证据及当事人陈述，确认本案法律事实如下：被告初福林、常凯杰系夫妻关系，被告郑长生、常凯平为夫妻关系，被告邢玉福、孙德华为夫妻关系。2011年3月17日，被告郑长生、邢玉福、初福林与原告签订《小额贷款联保协议书》。按照合同约定，三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。从2011年3月17日至2013年3月17日止，原告可以根据小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高额贷款不超过40,000元且联保小组合计贷款不超过120,000元内发放贷款。联保小组成员自愿为联保小组成员发放贷款提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和其他实现债权的相关费用。该联保协议书并由郑长生、邢玉福、初福林配偶签字确认。签订联保协议书同日，被告初福林与原告签订《小额联保借款合同》向原告申请贷款40,000元，贷款目的为包地，贷款时间为12个月，贷款利息为年利率13.5%。还款方式为阶段性等额本息还款即贷款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，后两个月按等额本息还款。同时约定逾期还款从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。该借款合同被告常凯杰在配偶处签字。同日原告向被告初福林发放贷款40,000元，约定借款期限为2011年3月17日至2012年3月17日。后因被告未能按时偿还贷款，原告曾于2014年、2016年、2017分三次起诉六被告，均因被告无法全部送达，裁定驳回起诉。至2019年1月14日，被告初福林共计拖欠原告本金20,999.98元，利息、罚息共计24,116.28元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告初福林签订《小额联保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方应按照合同履行。原告已经履行了交付义务，被告应按约定偿还本金、利息，故对于原告起诉被告偿还剩余借款本金20,999.98元、至2019年1月14日利息及罚息24,116.28元的诉讼请求，本院予以支持，剩余罚息以20,999.98元为基数，按年利率20.25%计算至实际给付之日止。同时根据法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，虽借款合同签订借款人仅为被告初福林，但在借款合同财产共有人处有其配偶常凯杰的签字，可以认定被告常凯杰对该笔借款知情，且该笔借款申请理由为包地，是用于家庭经营收入，故应认定为夫妻共同债务，被告常凯杰对上述借款本息承担共同给付责任。同时，本案中被告初福林与被告郑长生、邢玉福三人签订了《小额贷款联保协议书》，根据该协议书，上述三人组成联保小组，其三人对小组成员的贷款承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和其他实现债权的相关费用。根据上述约定，被告郑长生、邢玉福应对被告初福林的贷款承担连带给付责任。因被告常凯平、孙德华仅在《小额贷款联保协议书》中联保人配偶处签字，故其不应认定为联保人，故其不应承担连带给付责任。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：被告初福林、常凯杰于本判决生效后三日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行借款本金20999.98元、至2019年1月14日利息24116.28元及剩余利息（以20999.98元为基数，按年利率20.25%自2019年1月15日计算至实际给付之日止）；二、被告郑长生、邢玉福对上述借款承担连带给付责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇源县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费928元，由被告初福林、常凯杰、郑长生、邢玉福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审 判 长  刘虹霞人民陪审员  付文涛人民陪审员  郭 洁二〇一九年九月二十七日书 记 员  王唯佳附：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。