广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初3030号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：郑超，系广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄锦全，男，汉族，1971年10月15日出生，住台山市，。被告：马蔼玲，女，汉族，1975年2月24日出生，住台山市，被告：雷达明，男，汉族，1975年4月25日出生，住台山市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告黄锦全、马蔼玲、雷达明信用卡纠纷一案。本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用普通程序,于同年8月9日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、郑超到庭参加诉讼，被告黄锦全、马蔼玲、雷达明经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2014年3月14日，黄锦全在中行江门分行成功开立了长城信用卡金卡，卡号为62×××77。后因黄锦全丢失了该信用卡，便向中行江门分行挂失并重新办理了新信用卡，新卡号为62×××11（实质与卡号为62×××77的信用卡为同一张信用卡）。2014年3月18日，黄锦全与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMJZ字0097号），协议约定：黄锦全通过卡号为62×××77的信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币150000元，用于家居装修，黄锦全分36期向中行江门分行归还借款。马蔼玲向中行江门分行出具《同意函》，同意上述黄锦全的150000元借款为夫妻共同债务，并承诺与黄锦全共同承担清偿责任。同日,雷达明与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BJMJZ字0097号），约定对上述借款150000元承担连带保证责任。2014年3月19日,中行江门分行依据协议约定，向黄锦全发放了借款15万元（中行江门分行根据黄锦全的指示及委托，直接将借款付至第三方江门市蓬江区堤东明佳设计装饰工程部名下账户），黄锦全在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。马蔼玲与黄锦全为夫妻关系，上述借款发生在其婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》之规定，该借款债务为夫妻共同债务，应当由黄锦全和马蔼玲共同承担。后来，黄锦全逾期向中行江门分行归还上述借款，中行江门分行多次向黄锦全追讨无果。截止至2015年12月17日，黄锦全尚欠中行江门分行累计129256.05元，黄锦全无能力一次性还清所有欠款余额，因此与中行江门分行协商对金129256.05元分期重建，得到中行江门分行的批准。2015年12月1日，黄锦全在中行江门分行成功开立了长城银联银卡，卡号为62×××49。2015年12月16日，黄锦全以该新开立的信用卡办理中银信用卡债务个性化分期还款业务，签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015139号），协议约定：黄锦全通过该卡办理“个性化分期还款”，向中行江门分行借款本金人民币129256.05元，用于偿还卡号为62×××11信用卡欠款，黄锦全以其新开立的卡号为62×××49信用卡按月分36期向中行江门分行归还借款。2015年12月16日，中行江门分行依据上述约定，向黄锦全发放了借款129256.05元（中行江门分行根据黄锦全的指示及委托将129256.05元借款直接划至黄锦全名下卡号为62×××11的长城金卡），黄锦全在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。中行江门分行向黄锦全发放了借款后，黄锦全开始能及时还款，但自2016年1月起，黄锦全逾期还款。中行江门分行多次催告三被告，要求三被告及时偿还借款本息，但三被告一直拒绝还款。截止至2019年3月13日，三被告尚欠中行江门分行到期本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元，共计人民币为121951.40元。中行江门分行请求判令：1.解除黄锦全与中行江门分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015139号）；2.黄锦全及马蔼玲立即向中行江门分行偿还借款本息共计人民币121951.40元(其中借款本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元，利息及滞纳金暂计算至2019年3月13日)；3.雷达明对黄锦全上述第二项借款本息承担连带保证责任；4.本案案件受理费、保全费、公告费由三被告承担。诉讼过程中，中行江门分行明确其请求解除合同的日期为2019年3月26日。原告中行江门分行提供的证据有：1.三被告身份证复印件、黄锦全与马蔼玲结婚证复印件各一份；2.《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分行客服系统》复印件各一份；3.《中国银行家居装修分期付款业务申请表》、《装修工程施工合同》复印件各一份；4.《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMJZ字0097号）（附面签环节照片信息表）、《同意函》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BJMJZ字0097号）、《借款借据》、《信用卡资金划账授权书》复印件各一份；5.《信用卡大额分期重建申请表》、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分行客服系统》复印件各一份；6.《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015139号）（附面签照片）复印件一份；7.《承诺函》、《借款借据》复印件各一份；8.《中国银行信用卡分行客服系统》、《律师催收函》、《信用卡流水明细表》复印件各一份。被告黄锦全、马蔼玲、雷达明没有答辩和举证。本院查明：黄锦全与马蔼玲系夫妻关系，二人于1997年1月22日登记结婚。2014年3月5日，黄锦全填写《长城环球通系列信用卡申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。其后，中行江门分行批准黄锦全的办卡申请，并向其发放卡号为62×××77的长城金信用卡。后因该卡遗失，中行江门分行为黄锦全补办了卡号为62×××11长城金信用卡。2014年3月5日，黄锦全向中行江门分行提交《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，向中行江门分行申请分期额度150000元用于家居装修。2014年3月18日，黄锦全和中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMJZ字0097号），约定中行江门分行授予黄锦全分期金额总额150000元用于家居装修，分期期数为36期。同日，马蔼玲在《同意函》中确认《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2014年JJMJZ字0097号）项下借款为其和黄锦全的共同债务，同意为该笔债务承担连带责任保证。另外，中行江门分行和雷达明签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》。合同约定雷达明为《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMJZ字0097号）项下中行江门分行对黄锦全的债权之最高本金余额150000元提供全程连带责任保证。2014年3月19日，中行江门分行根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMJZ字0097号）的约定将借款150000元付至黄锦全授权的江门市蓬江区堤东明佳设计装饰工程部名下中国银行江门**路支行账号65×××55，黄锦全在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。但后来因为黄锦全无能力一次性还清所有欠款余额，因此与中行江门分行协商对剩余欠款本息129256.05元分期重建。2015年11月25日，黄锦全填写《长城环球通系列信用卡申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。其后，中行江门分行批准黄锦全的办卡申请，并向其发放卡号为62×××49的银联准贷记卡个人普卡用于办理信用卡债务个性化分期还款业务。2015年12月16日，中行江门分行和黄锦全签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，约定黄锦全通过62×××49的银联准贷记卡个人普卡办理“个性化分期还款”，即黄锦全向中行江门分行借款129256.05元，用于偿还62×××11号信用卡的欠款，黄锦全以其新开的62×××49号信用卡按月分36期向中行江门分行归还。同日，中行江门分行依上述约定向黄锦全名下的62×××11号信用卡账户发放了129256.05元，黄锦全在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。后来黄锦全出现逾期还款现象，截止2019年3月13日，黄锦全名下的62×××49号信用卡尚欠借款本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元。中行江门分行于2019年3月26日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：如甲方（“信用卡申请人”）在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，甲方应支付透支利息及相关费用，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，黄锦全成向中行江门分行申领信用卡并申请分期付款业务，双方订立《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，《信用卡债务个性化分期还款协议》意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实黄锦全办理分期付款业务后已经逾期还款，截止至2019年3月13日，黄锦全尚欠本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元，黄锦全没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，黄锦全的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定，请求确认该协议于2019年3月26日解除并主张黄锦全偿还信用卡欠款本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元，合法合理，本院予以支持。再次，本案债务是黄锦全为偿还之前信用卡债务而形成的新债务，因马蔼玲就黄锦全之前的信用卡债务曾出具《同意函》，有共同举债的合意，故之前信用卡债务应属黄锦全与马蔼玲的夫妻共同债务。本案债务系基于偿还之前夫妻共同债务而产生，且发生在黄锦全与马蔼玲婚姻关系存续期间，故仍属于夫妻共同债务，据此，马蔼玲应对本案债务应承担共同偿还责任。最后，中行江门分行以雷达明与该行签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为黄锦全《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务提供连带责任保证为由，请求雷达明对黄锦全的本案债务（即《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务）承担连带清偿责任，鉴于《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》与《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》是两份各不相同的合同，所产生的是两笔各不相同的债务，而在本案中未有证据显示雷达明明确表示为《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务提供保证，因此中行江门分行的该项请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。黄锦全、马蔼玲、雷达明经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告黄锦全双方所签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号JMFQCJXY2015139号）于2019年3月26日解除；二、被告黄锦全、马蔼玲应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××49号信用卡欠款本金104601.77元、利息10991.31元、滞纳金6358.32元；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告黄锦全、马蔼玲如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2739.02元，保全费1129.75元，合计3868.77元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告黄锦全、马蔼玲负担3768.77元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  杨婷焕审判员  赵 旸二〇一九年九月二十日法官助理黄绮卿书记员杨海棠