文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初2682号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801室。法定代表人：廖世宏，董事长。委托诉讼代理人：黄少国、陈宝珊，均系广东安华理达律师事务所律师。被告：何沛霞，女，1969年4月17日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告维仕担保有限公司与被告何沛霞担保追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄少国、被告何沛霞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告维仕担保有限公司诉称：原告与被告、案外人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）共同签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定对外经贸公司向被告提供贷款，原告为该笔债务向对外经贸公司提供连带保证责任。后对外经贸公司依约向被告发放贷款，被告未如约还贷，导致原告承担连带保证责任。后原告向被告追讨代偿款及违约金无果，故诉请判令：一、被告偿还原告为其承担连带担保责任而代偿的款项共12573.28元，并向原告支付担保违约金6000元；二、本案诉讼费用由被告承担。被告何沛霞辩称：1、确认向原债权借款2万，但实际收到款项19600元，已预扣了400元贷款手续费。但利息按2万为基数计算有异议，应按19600元为基数，且主张利息标准过高，应予以调整，利息计算错误，本金减少，利息应按实际未还本金计算；2、我于2015年8月24日、10月26日、2017年2月13日、3月31日、4月29日分别还款2229.97元、995.56元、200元、200元、200元，原告没有扣除；3、我已偿还的贷款利息等应折算成本金，扣除后才是我应要还的贷款本金。担保费、违约金等费用及诉讼费不应由我承担；4、对外经贸公司、维仕金融公司及原告均超过其经营范围，他们没有从事金融放贷和借贷服务以及担保的经营许可；5、没有收到原告提供的《解除合同通知书》，盖章为“中国对外经济贸易信托有限公司维信现贷业务章”与“中国对外经济贸易信托有限公司”印章不符。经审理查明：2014年9月24日，原告（担保方）与被告（借款人）、对外经贸公司（贷款人）、维仕金融公司（服务方）签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定：对外经贸公司向被告提供贷款20000元，借款期限36个月，贷款月利率1.1%，被告每月应等额本息偿还借款并按月向维仕金融公司及原告支付服务费及担保费合计220元，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若因被告账户余额不足导致扣划失败，被告应按失败的次数向对外经贸公司及维仕金融公司每笔每次各支付扣收失败手续费50元；贷款手续费，按贷款金额2%计算，即400元，被告授权对外经贸公司在发放贷款时直接自放款金额中一次性扣除该费用；若被告未依约清偿贷款本息的，对外经贸公司有权解除合同，要求被告清偿贷款本息并支付罚息，罚息利率为每日0.1%；每月还款额=每月还款本息（贷款金额×月利率＋贷款金额÷贷款期限）＋每月应付担保费及服务费＋罚息、扣款失败费用及违约金（如有）；原告为本合同项下被告的债务承担连带保证责任，若原告为被告承担了连带保证责任，被告承诺无条件足额归还原告为其支付的全部代偿款并支付违约金6000元。上述合同签订后，对外经贸公司于2014年9月25日在扣除贷款手续费400元后向被告发放贷款19600元。借款发放后，被告在2014年10月25日至2016年7月29日期间被告有归还部分款项，但因被告多次未按合同约定的还款日还款，故为此支付了相应罚息及扣收失败手续费。此后，因被告未依约按期足额归还本息，对外经贸公司向被告送达了《解除合同通知书》，宣布合同解除、贷款提前到期，并且要求原告承担连带担保责任。原告于2016年1月12日向对外经贸公司承担担保责任，代被告偿还所欠借款本金14999.96元、利息660元、罚息203.19元、扣收失败手续费150元，合计16013.15元。对外经贸公司于2016年2月18日向原告出具《已履行担保责任确认书》，确认原告已代被告偿还上述债务。另查，原告提交了《营业执照》、《金融许可证》、企业信用信息公示报告载明：外经贸公司的经营范围为本外币业务：资金信托、以存放同业、拆放同业、贷款、租赁……从事同业拆借、法律法规规定或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。庭审中，原告称，原告垫付被告所欠债务后曾向被告催收，被告于2016年11月30日向原告还款3439.87元，尚欠原告代偿款12573.28元。而被告还分别于2015年8月24日、10月26日、2017年2月13日、3月31日、4月29日还款2229.97元、995.56元、200元、200元、200元，原告予以确认。本院认为：原告与被告、对外经贸公司、维仕金融公司签订的《个人消费信托贷款及服务合同》系各方自愿签订，内容并未违反法律、法规的禁止性规定，属有效合同。对于借款本金的认定问题，虽然案涉合同约定借款为20000元，但依据本案查明的事实，可知对外经贸公司实际发放的借款为19600元，故本院依法认定借款本金为19600元。对于被告的还款认定问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定。本案中，被告在借款后偿还了部分借款本息，本院结合其实际还款情况及上述规定认定如下：1、对于被告已偿还的借款本息，应以借款本金19600元为基数并以案涉合同约定的利率计算，本院经核算（详见附表），认定截至2016年1月12日被告欠付对外经贸公司的本金、利息、本息扣失及罚息合计10134.38元；2、对于案涉约定的被告需向借款服务方及担保方支付的服务费用及担保费用，因案涉合同系各方当事人自愿签订，故借款服务方及担保方依约收取相应费用，并无不妥，本院予以认可，被告关于将上述费用抵扣借款本息的意见，没有依据，本院不予采纳。因被告未依约向对外经贸公司履行还款义务，原告因此履行连带保证责任。依照上述分析，本院认定原告应承担保证责任的合理范围为10134.38元。原告履行担保责任后，被告于2016年11月30日、2017年2月13日、3月31日、4月29日向原告合计还款4039.87元，故被告应依约应向原告偿还代偿款6094.51元（10134.38元-4039.87元）。对于原告主张的违约金。在被告逾期还款后，原告于2016年1月12日向对外经贸公司履行了担保责任，案涉合同亦明确约定了被告对此应支付违约金，且原告在承担保证责任后，被告始终未向原告清偿前述款项，逾期时间至今已长达三年有余，故原告要求被告支付违约金损失并无不当，但原告主张的违约金6000元偏高，本院依法调整为违约金5000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告何沛霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付代偿款6094.51元；二、被告何沛霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付违约金5000元；三、驳回原告维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费260元，由原告维仕担保有限公司负担100元，被告何沛霞负担160元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄 剑人民陪审员  王国庆人民陪审员  李宝玉二〇一九年九月四日书 记 员  张美婷            序号              账单日              实际还款日              应还利息              应还本金              实收本金              实还利息              实际支付本息扣失              实际支付罚息              应支付逾期费用              多支付本息              多支付逾期费用              逾期费用计息天数                  1              2014年10月24日              2014年10月25日              215.60              544.44              555.56              220.00              0.00              0.00              0.00              15.52              0.00              0                  2              2014年11月24日              2014年11月25日              215.60              544.44              555.56              220.00              0.00              0.00              0.00              15.52              0.00              0                  3              2014年12月24日              2014年12月25日              215.60              544.44              555.56              220.00              0.00              0.00              0.00              15.52              0.00              0                  4              2015年1月24日              2015年1月27日              215.60              544.44              555.56              220.00              50.00              1.55              1.03              15.52              50.52              3                  5              2015年2月24日              2015年2月25日              215.60              544.44              555.56              220.00              50.00              0.78              0.34              15.52              50.44              1                  6              2015年3月24日              2015年3月25日              215.60              544.44              555.56              220.00              0.00              0.00              0.00              15.52              0.00              0                  7              2015年4月24日              2015年4月27日              215.60              544.44              555.56              220.00              50.00              1.56              1.03              15.52              50.53              3                  8              2015年5月24日              2015年5月29日              215.60              544.44              555.56              220.00              50.00              3.12              1.72              15.52              51.40              5                  9              2015年6月24日              2015年10月12日              215.60              544.44              555.56              220.00              50.00              23.34              37.93              15.52              35.41              110                  10              2015年7月24日              2016年1月8日              215.60              544.44              555.56              220.00              0.00              0.00              57.93              15.52              -57.93              168                  11              2015年7月24日              2016年2月29日              0.00              0.00              0.00              0.00              50.00              48.08              17.93              0.00              80.15              52                  12              2015年8月24日              2016年4月1日              215.60              544.44              0.00              0.00              50.00              0.00              76.20              0.00              -26.20              221                  13              2015年8月24日              2016年4月20日              0.00              0.00              300.00              0.00              0.00              0.00              6.55              0.00              -6.55              19                  14              2015年8月24日              2016年5月16日              0.00              0.00              255.56              44.44              0.00              0.00              8.97              0.00              -8.97              26                  15              2015年8月24日              2016年7月7日              0.00              0.00              0.00              175.56              0.00              24.44              17.93              0.00              6.51              52                  16              2015年8月24日              2016年7月29日              0.00                            0.00              0.00              0.00              47.69              7.59              15.52              40.10              22                  17              2015年9月24日              2016年7月29日              216.60              544.44              152.31              0.00              0.00              0.00              106.55              0.00              -106.55              309                  18              2015年9月24日              2016年8月30日              0.00                            200.00              0.00              0.00              0.00              11.03              0.00              -11.03              32                  19              2015年9月24日              2016年9月30日              0.00                            100.00              0.00              0.00              0.00              10.69              0.00              -10.69              31                  20              2015年9月24日              2016年10月31日              0.00                            103.25              96.75              0.00              0.00              10.69              0.00              -10.69              31                  21              2015年9月24日              2016年11月30日              0.00                            0.00              123.25              0.00              76.75              10.34              0.00              66.41              30                  22              2015年9月24日              2016年12月6日              0.00                            0.00              0.00              0.00              6.23              2.07              15.52              4.16              6                                合计                                          6666.72              2640.00                                                        186.24              197.02                                备注：1.账单日为同一日的只在首次账单日计应还本金及利息；2.合同约定每期应还本息为775.56元，实际出借本金为19600元，故每期应还本息为760.04元，每期应还本金为544.44元；3.合同约定月利率为1.1%，则已支付逾期费用（包含罚息及对外经贸公司收取的本息扣失）应以月利率1.9%计，根据上表多支付逾期费用197.02元；4.被告已还款12期中多支付正常本息数额为186.24元；5.综上被告多支付费用（含正常本息及逾期费用）合计为：383.26元=（186.24元+197.02元），截至账单日2015年9月24日被告尚欠本金12683.46元=（19600元-544.44元×12-383.26元），2015年10月24日至2016年1月12日的利息、本息扣失及罚息合计以年利率24%计：676.45元=（12683.46元×0.02÷30×80天），另查被告分别于2015年8月24日、10月26日还款2229.97元、995.56元合计3225.53元，故截至2016年1月12日，被告欠付对外经贸公司的本金、利息、本息扣失、罚息合计：10134.38元=（12683.46元+676.45元-3225.53元）。