广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初2683号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：王志伟，该行行长。委托代理人：庄素、范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：陈镜芬，女，1987年11月9日出生，汉族，住广州市增城区，被告：王胜云，男，1985年7月15日出生，汉族，住址同上，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告陈镜芬、王胜云金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人庄素到庭参加诉讼。被告陈镜芬、王胜云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉称：2016年11月17日，被告陈镜芬向原告提交中国农业银行金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理家装分期业务。后经过审核，原告与被告陈镜芬签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：442701201600*****)，该合同约定：原告向被告陈镜芬提供借款198000元，该笔借款用于家装；被告陈镜芬分60期还款，分期手续费费率为15%，分期手续费金额为29700元，分期偿还。合同签订后，原告向被告陈镜芬发放家装消费所用的信用卡，卡号为62×××59，但被告陈镜芬未按正常还款期限和方式还款，截至2019年1月29日，被告陈镜芬累计欠款本金139279.41元、利息1568.7元、（滞纳金）还款违约金1458.68元，其他费用3465元，共计145771.79元（暂计至2019年1月29日，之后的利息按照日利率万分之五计算）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告陈镜芬仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告陈镜芬合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同第6.2条，被告陈镜芬应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、还款违约金（滞纳金）、超限费等费用。同时依据合同第4.2条的约定，被告陈镜芬在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期“全部应还款额”的，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金（还款违约金）、超限费和其他相关费用。依据合同第10条的约定，被告陈镜芬未按期足额偿还应还金额的，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消贷记卡分期额度。经查，被告王胜云与被告陈镜芬为夫妻关系，上述债务发生在其婚期存续期间，并且被告王胜云对该分期业务知悉，被告王胜云于2016年11月17日签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，对被告陈镜芬与原告签订的上述合同项下所有债务承担共同还款责任，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，并变更诉讼请求为：1、判决解除原告与被告陈镜芬签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442701201600*****）；2、判令被告陈镜芬向原告提前清偿全部欠款本金139279.41元、还款违约金（滞纳金）1458.68元、手续费3465元及利息（暂计至2019年1月29日利息为1568.7元，从2019年1月30日起的利息按照日利率万分之五计算）；3、判令被告王胜云对被告陈镜芬的上述债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、邮寄费、人口信息查询费等）。被告陈镜芬、王胜云未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：2016年11月17日，被告陈镜芬填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》向原告申领贷记卡（信用卡），在“申请人签署”一栏，被告陈镜芬写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告审核通过后，向被告发放了卡号为62×××59的信用卡。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五。金穗贷记卡收费标准载明的滞纳金按最低还款未偿还部分的5%计收。根据被告陈镜芬家装分期业务的申请，原告（贷款人）与被告陈镜芬（持卡人、借款人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：442701201600*****)，约定：持卡人向原告申请分期资金198000元，用于家装分期；分期手续费为15%，分期手续费金额为29700元，分期期数60期，分期偿还；持卡人使用贷记卡卡号为62×××59的账户偿还分期资金及支付分期手续费，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用，否则属于违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，有权将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取利息、复利、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金等费用；合同还约定了其他事项。合同签订后，原告依约发放借款本金198000元，被告陈镜芬在信用卡透支后从2018年6月8日开始未能依约还款，截至2019年1月29日，涉案信用卡的欠款本金为139279.41元、利息为1568.7元、手续费3465元、违约金（滞纳金，原告陈述从2017年之后产生）为1458.68元。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告自认未与被告通过协议约定计收逾期还款违约金。再查明：被告王胜云于2016年11月17日向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。诉讼中，本院根据原告的申请，本院查封了登记在被告陈镜芬名下的位于广州市增城区荔城街云山诗意**街*号****房。以上事实，有原告提供的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《个人业务凭证》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》信用卡交易明细及透支金额明细及当事人的陈述等为证。本院认为：原告与被告陈镜芬签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：442701201600*****)是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定来履行。原告向被告陈镜芬发放了贷款，履行了合同义务，被告陈镜芬未能按约定期限和金额履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告要求解除合同并提前清偿全部债务，要求被告陈镜芬清偿全部欠款本金、手续费、利息符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张的违约金发生在2017年1月1日之后，其未与被告协议约定计收违约金，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，故原告要求计收还款违约金的诉请依据不充分，本院不予支持。被告王胜云向原告出具了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故两被告应当共同承担还款责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证答辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告陈镜芬签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：442701201600*****)；二、被告陈镜芬、王胜云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金139279.41元、手续费3465元及利息（截至2019年1月29日的利息为1568.7元，从2019年1月30日起至还清之日止的利息以139279.41元为基数按日利率万分之五计付）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4260元及财产保全费1249元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵春知人民陪审员  陈秀瑞人民陪审员  赖焕途二〇一九年九月二十六日书 记 员  郭倩瑜