温州市鹿城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0302民初7381号 原告：宁波银行股份有限公司温州分行，住所地：温州市鹿城区温州大道1258号。 负责人：吴晓红，分行行长。 委托诉讼代理人：叶小丽，分行员工。 被告：李雪松，女，1978年9月28日出生，汉族，住温州市鹿城区。 委托诉讼代理人：刘政华，浙江晨达律师事务所律师。 原告宁波银行股份有限公司温州分行（以下简称宁波银行温州分行）与被告李雪松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告宁波银行温州分行的委托诉讼代理人叶小丽、被告李雪松的委托诉讼代理人刘政华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宁波银行温州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李雪松归还贷款本金人民币300000元及期内利息、逾期利息、期内利息复利[暂算至2019年5月7日，期内利息合计6125.69元，期内利息复利合计46.1元。若实际还款日在贷款分笔合同约定到期日之前，则从2019年4月17日至贷款分笔合同约定到期日，期内利息以应还未还本金为基数，期内利息复利以应还未还期内利息为基数，按照年利率7.2%计收；若实际还款日在贷款分笔合同约定到期日之后，在前述利息基础上，从贷款分笔合同约定到期日至实际还款日，期内利息复利以应还未还期内利息为基数，逾期利息以应还未还本金为基数，按照年利率10.8%计收]。2.判令本案的诉讼费、公告费、保全费等由被告承担。事实和理由：2015年7月3日，原告与被告李雪松签订了《个人白领通专用最高额借款合同》，编号为07601LM20158825，约定原告授予被告人民币30万元最高贷款限额，允许在合同有效期内周转使用其授信额度，利息按月结息，每月20日为结息日，结息日下一日历日为付息日。借款人应在付息日向贷款人支付应付利息，且借款到期，利随本清。并约定具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据）记载为准，借款借据是合同不可分割的组成部分。同时约定，被告违反合同约定未按时归还贷款本息的，原告有权宣布合同项下所有贷款均提前到期、提前收回全部贷款本息、向人民法院起诉并采取查封、冻结、扣划等资产保全措施。贷款到期（含被宣布提前到期），被告未按约偿还贷款的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。 上述合同签订后，被告李雪松于2018年9月5日至2018年10月16日通过网上银行分七次提取贷款合计人民币30万元，提款明细如下： 期限 本金 本金余额 年利率 逾期年利率 2018.9.5-2019.9.5 7.200000% 10.800000% 2018.9.30-2019.9.30 7.200000% 10.800000% 2018.10.16-2019.10.16 7.200000% 10.800000% 2018.9.16-2019.9.16 7.200000% 10.800000% 2018.9.17-2019.9.17 7.200000% 10.800000% 2018.9.27-2019.9.27 7.200000% 10.800000% 2018.9.12-2019.9.12 7.200000% 10.800000% 合计 ∕ ∕ 合同履行过程中，被告李雪松违反合同约定从2019年1月21日开始出现贷款利息逾期。原告于2019年4月24日向被告发送《提前到期通知书》，宣布合同项下所有未到期贷款均于2019年4月26日到期。截至2019年5月7日，被告尚欠本金300000元，期内利息6125.69元，期内复利46.1元，合计306171.79元。原告为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的有关规定，特此具状贵院，恳请支持原告的各项诉讼请求。 为证明诉称的事实，原告宁波银行温州分行向本院提供了以下证据： 1.原告身份证明，证明原告身份情况。 2.被告身份证，证明被告身份情况。 3.《个人白领通专用最高额借款合同》，证明原告与被告李雪松之间对于贷款权利义务的约定，借款事实成立。 4.贷款发放凭证信息，证明原告与被告李雪松之间债权债务事实，原告如约发放贷款。 5.欠息清单、交易明细，证明被告李雪松的欠息事实及交易流水。 6.提前到期通知书、EMS送达回执，证明原告已经向被告送达提前到期通知书，宣布合同项下所有贷款均到期。 被告李雪松辩称：一、被告对于在2018年9月5日至2018年10月16日期间，向原告分七次共借款30万元的事实没有异议，对于原告主张借款期内年利率为7.2%，逾期罚息为年利率10.8%也没有异议。 二、被告认为，原告认定被告利息逾期未支付、宣布最高额借款合同项下七笔借款均提前到期，并进而提前向法院提起诉讼，根据现有证据材料，理由及依据不足，被告的借款不应认定为利息逾期。 根据《个人白领通专用最高额借款合同标准条款》第二条“借款人履行债务的期限和计息方式”内容约定，利息计付方式共分五种。双方未在该通用条款中选定利息计付方式，也未在《个人白领通专用最高额借款合同附属条款》中约定利息计付方式，原告提交的《贷款单笔实时信息查询》材料中也未明确利息计付方式，而被告从原告银行网点打印的《客户业务回单》则载明结息还款方式为到期一次还本付息。被告认为，根据《个人白领通专用最高额借款合同标准条款》第二条文本，双方的利息计付方式应适用该条第五款“采用利随本清，借款到期，一次性还本付息”的内容。如果原告对于利息计付方式理解与被告不一致，认为应当是每个月支付利息，鉴于本案借款合同系由原告提供的格式合同，根据《合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，在利息计付方式上如果双方存在争议，也不能确定通常的理解，应做有利于被告的解释。 基于以上的理由和原因，被告认为，本案借款利息可以在本金到期时一次性支付，即使2019年1月21日之后，原告未能自动扣划逐月利息，也不应认定被告借款利息逾期，并宣布借款提前到期，进而向法院提起诉讼。因为每笔借款系单独计算（见通用条款第二条第一款），被告的借款只有在每笔到期后，未还本付息才应视为借款本息逾期，原告才有权主张每笔借款本金及利息，并相应的计算逾期罚息及复利。 至于被告之前银行账户被原告逐月自动扣划利息的问题。被告认为，根据借款合同通用条款要求，被告开立了还款账户，当时被告还款账户尚有资金余额，被告也以为应当每月支付利息，所以，对于原告每月扣划利息也没有提出异议，原告起诉之后，根据对相关材料的详细了解，被告才发现，双方借款应适用的利息计付方式应是到期还本付息，而不是每月扣划利息，被告认为本案应能确定利息计付方式为到期一次性还本付息，原告应按此内容确定被告的利息支付方式及义务。 综上所述，本案借款尚未到期，利息支付义务也未届期，原告单方面宣布借款提前到期，提起诉讼，理由及依据不足，请求法院驳回原告的起诉。 被告李雪松向本院提供客户业务回单，证明业务回单载明的结息还款方式为到期一次性还本付息。 本院经审理查明：涉案借款合同约定，本合同有效期内，借款人未按照本合同及相应借款借据约定归还贷款本息等，贷款人有权提前解除合同，宣布合同项下借款提前到期等。被告提取涉案贷款后，按月向原告支付利息至2019年1月20日止，之后分别于2019年5月31日、6月20日、7月6日支付部分利息。截止2019年8月20日，被告尚欠借款本金30万元，利息8915.64元，复利134.72元。 本院查明的其他事实与原告诉称一致，依法予以确认。 本院认为，本案争议焦点在于双方约定的付息方式及原告是否有权主张提前到期。被告提供的客户业务回单虽记载结息还款方式为“每月20日结息，到期一次还本付息”，但双方在合同履行过程中一直采用“每月20日结息，次日付息”的做法，且结息后应当及时付息符合银行业交易习惯，可见被告辩解的利息尚未逾期与事实不符，本院不予采纳。同时，本案在审理过程中，涉案七笔借款绝大部分已经陆续到期，被告也没有按约履行合同义务，原告主张宣布提前到期，本院予以支持。原告与被告李雪松约定其有权宣告贷款提前到期，是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予原告的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。现原告既已选择宣告贷款提前到期，其要求按原约定计收罚息、复利的请求缺乏合同依据，本院不予支持。原告提供的《提前到期通知书》无被告签收记录，且被告否认收到该通知书，故原告主张自2019年4月24日宣布贷款提前到期缺乏依据，对于立案后已经产生的利息及相应的复利可按原约定执行，未到期本金按合同约定的贷款利率予以计算利息，不再予以支付罚息及复利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条的规定，判决如下： 一、被告李雪松于本判决生效之日起十日内支付原告宁波银行股份有限公司温州分行借款本金30万元以及利息、复利（截止2019年8月20日，利息为8915.64元、复利为134.72元；之后的利息以本金30万元为基数按年利率7.2%计算，复利以利息8915.64元为基数按年利率10.8%计算，利息、复利均计算至履行完毕之日止）。 二、驳回原告宁波银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5893元，减半收取2946.50元，由被告李雪松负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审判员  孙聪碧 二〇一九年九月三十日 书记员  张书仪