山东省烟台市牟平区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0612民初1831号原告：汤启美，女，1963年4月7日出生，汉族，住烟台市牟平区。委托诉讼代理人：李曰路，山东宁海律师事务所律师。被告：丛玲玲，女，1977年4月20日出生，汉族，住烟台市牟平区。被告：孙文，男，1973年6月16日出生，汉族，住烟台市牟平区。委托诉讼代理人：丛玲玲，女，1977年4月20日出生，住址同上。被告：周晓妍，女，1974年8月24日出生，汉族，住烟台市牟平区。被告：于洪海，男，1975年6月17日出生，汉族，住烟台市牟平区。委托诉讼代理人：周晓妍，女，1974年8月24日出生，系于洪海之妻。原告汤启美与被告丛玲玲、孙文、周晓妍、于洪海保证合同纠纷（立案案由为委托理财合同纠纷）一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汤启美及其委托诉讼代理人李曰路，被告丛玲玲及其代理被告孙文、被告周晓妍及其代理被告于洪海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汤启美向本院提出诉讼请求：1、判令四被告赔偿原告损失本金1550000元，利息11125元，两项合计166125元；2、案件诉讼费用由四被告承担。事实与理由：被告丛玲玲与被告孙文系夫妻关系；被告周晓妍与被告于洪海系夫妻关系。2018年4月3日被告丛玲玲为原告办理银行承兑汇票理财，期限12个月，月月返息，本金250000元。自2018年4月4日起至2019年4月4日止，到期本金回到原告尾号4566农业银行卡上。如果到期不到账，则由被告丛玲玲负责赔偿原告所有损失，并由被告周晓妍承担保证责任。理财期限届满后，虽经原告多次索要，被告丛玲玲付给原告45000元，被告周晓妍付给原告50000元，余款未付清。因原告配偶××住院急需用钱治病，无奈具状人民法院。被告丛玲玲辩称,理财属于公司行为，原告是与北京万盈睿邦金融服务有限公司（下称万盈公司）签订的合同。公司总部在北京，我和周晓妍都是烟台分公司员工，办公地点是在烟台万达金融中心B座。当时做理财是因为原告做康美直销，跟我做换单，我做他的会员，她做我的理财，当初写了那条是因为原告要求我写的，我写的这个条就是证明她做过这个理财，我是公司的员工，没有义务为她负责偿还债务。而且她的钱没有经过我手，是直接打入公司的，有流水小票及合同上面都有体现。被告孙文辩称,被告对这个事不清楚，与被告无关。被告周晓妍辩称,我是万盈公司员工，当时丛玲玲给原告打条时候我作为证明人，证明这个事情是有的，而且当时条上我没有签写我是担保人。担保人三个字是原告自己添加的。被告于洪海辩称,我在内蒙古上班，对周晓妍工作上的事情一概不知，与我无关。原告向本院提交下列证据：证据1、2018年4月4日的被告丛玲玲给原告出具的证明一份，证实2018年4月4日被告丛玲玲为原告办理了银行承兑汇票理财，本金25万元，月月返息，到期本金汇到原告4566农行卡上，三个工作日到账，如果到期不到账则由被告丛玲玲赔偿原告所有损失，由被告周晓妍提供担保。证据2、农业银行系统短信截图五张，证明该理财产品从2018年5-11月每月返息2250元。从2015年12月至理财期限届满，有五个月没有返息，欠息2250*5=11250元（诉讼主张的11125元有误）。证据3、农业银行系统短信截图两张，证明被告丛玲玲向原告农行4566卡号上分别于2019年5月6日付款37000元、5月7日付款8000元，共计45000元。证据4、农业银行系统短信截图两张，证明被告周晓妍向原告农行4566卡号上分别于2019年4月15日付款10000元、4月22日付款40000元，共计50000元。证据5、中国农业银行业务凭证一张，证明原告尾号4566卡向826456050518009的账号上转走款项25万元。证据6、农业银行系统短信截图两张，证明上述款项通过POS机转入深圳煜新商业有限公司（下称煜新公司），显示内容是完成消费交易人民币25万元。证据7、被告丛玲玲与孙文婚姻登记查询情况，证明截止2019年5月8日二被告婚姻仍为存续状态。证据8、被告周晓妍与孙洪海婚姻登记查询情况，证明截止2019年5月8日二被告婚姻仍为存续状态。对原告的证据，被告质证意见如下：被告丛玲玲认为：证据1证明条除了下面的担保人三字和周晓妍签字，其他都是我写的；我只是证明原告做过承兑理财，当时原告不放心，做这个证明只是给她吃个定心丸。对证据2公司返钱没有异议；对证据3我已支付原告45000元没有异议。对证据5、6原告转账250000元在小票上和合同上都有体现，没有异议。原告与公司签过书面理财合同。对证据7不予认可，我与被告孙文已于2018年12月5日在大窑法庭判决离婚。此前已经分居。被告周晓妍认为：证据1上我的签字只是证明原告在我公司做理财是真实的。我没有提供任何的担保，而且之前也未谈论过担保的问题。原告私自增加了担保人这三个字是对我个人的一种伤害。提供担保法律有严格规定，这个条对我没有任何法律意义。对证据2、3没有异议。对证据4没有异议，但是我在2019年5月11日还给原告汇款了2000元（对此原告承认收到）。对证据5、6原告转账250000元在票上和合同都有体现，没有异议。原告称双方无书面理财合同，但实际是签过合同的，原告手中有合同，故意不拿出来。对证据8无异议。二被告提交下列证据：1、万盈公司2019年5月5日兑付公告（加盖公章）及被告丛玲玲与周晓妍给原告转账记录（招商银行账户交易明细表）。2、万盈公司存档的有关原告汤启美的两份编号为YP201803011077和YP201803011671《银票宝投资理财协议》和《保证担保合同》复印件（加盖万盈公司印章）。编号为YP201803011077的《银票宝投资理财协议》为涉案的25万元投资理财协议，投资本金数额250000.00元；预期收益率：年化10.8%；每月投资收益：2250.00元月收入到账日：每月5日；意向投资期限：12个月，2018年4月4日至2019年4月3日；编号为YP201803011671《银票宝投资理财协议》，投资本金数额：100000.00元；预期收益率：年化7.8%；每月投资收益：650.00元月收入到账日：每月20日；意向投资期限：6个月，2018年5月18日至2018年11月17日。《保证担保合同》由担保方山东银达融资担保有限公司为原告汤启美上述《投资理财协议》提供无限连带责任保证担保。编号为YP201803011671《银票宝投资理财协议》已履行完毕，原告收到了全部本金及收益，证明原告投资理财签订有书面协议及担保合同。3、万盈公司事业一部烟台的所有客户资料名录及合同号联系方式等，包括上述原告的两份银票宝业务，证明原告的银票宝业务确有合同。4、被告周晓妍本人于2018年3月31日投资银票宝理财业务的《银票宝投资理财协议》及《保证担保合同》原件，证明所有业务签订合同是真实存在的。5、万盈公司2018年第四期刊物，封面人物为事业一部烟台总经理潘晓杰，被告称履行完毕的YP201803011671《银票宝投资理财协议》给付的款项就是由潘晓杰账户支出。在该期刊物绩优团队照片中有事业一部.烟台周晓妍团队，证明二被告系公司员工。6、二被告向劳务派遣单位山东邦佑服务外包有限公司烟台芝罘分公司交纳劳动保险的记录，证明系由劳务派遣到万盈公司烟台事业部工作。7、招商银行电子回单两份，证明2018年11月23日从潘晓杰账户向原告汤启美账户转账100000元；2019年6月10日同样付款和收款账户，潘晓杰向汤启美转账500元。前一转账记录为编号为YP201803011671《银票宝投资理财协议》履行完毕后支付本金；后一转账为合作方深圳公司出问题后，万盈公司开始兑付款项。原告汤启美对证据1中二被告的转账记录没有异议，承认除诉状中主张的收到二被告的款项外，还收到被告周晓妍在2019年5月11日转账的2000元。对万盈公司兑付公告不认可，因为汇票承兑业务原告不知情，是丛玲玲给原告办理的。对证据2两份合同复印件有异议，认为10万元合同是已经履行完毕付清款项的合同，与本案无关；涉案25万元的合同，从合同的内容至最后汤启美的签名，是同一个人完整流利书写的，原告从来没看到过这个合同，合同上三个汤启美的签字均不是原告汤启美所签。但在被告追问合同签字时候原告在不在场时，原告汤启美承认其当时在场，但称不知道合同内容。对证据3、5、6均不认可；对证据4认为与本案无关；对证据7承认其银行卡收到了款项100000元和500元，但称不清楚潘晓杰的身份，同意从诉讼主张中再扣除2019年6月收取的500元。本院经审理认定事实如下：被告丛玲玲与被告周晓妍为万盈公司烟台分公司工作，万盈公司与煜新公司合作银行承兑汇票理财业务。2018年4月3日，原告汤启美经被告丛玲玲介绍，通过银行自助终端将250000元汇入煜新公司826456050518009账户。2018年4月4日，在原告要求下，被告丛玲玲书写了证明一份，内容为：“汤启美于2018年4月4号做银行承兑汇票理财，期限12个月，月月返息型，每个月5号返息，本金贰拾伍万元整，于2018年4月4号起至2019年4月4号止。到期本金回到汤启美尾号4566农业银行卡，三个工作日到期（节假日、双休）除外。如果到期不到账，则由丛玲玲负责赔偿所有损失，特此证明。到期资金回款，此条证明作废！2018年4月4号丛玲玲（签字）”在该条丛玲玲签字的下方有周晓妍的签字。但在周晓妍签字前有“担保人：”三个字。原告称系其是当场用另一支笔书写的，但被告周晓妍对此不予承认，称其签字只是在场证明，没有担保的意思。原告汤启美主张其听信二被告宣传购买理财产品，只是将款项通过银行自动柜员机汇入二被告指定的账户并提供身份证、银行卡信息，对理财的其他内容均不知情。二被告主张每笔银票宝理财业务均签订有理财协议3份和担保合同2份，投资人手中有理财协议和担保合同各1份。二被告从万盈公司调取了涉及原告汤启美的编号为YP201803011077和YP201803011671的《银票宝投资理财协议》及《保证担保合同》各一份（复印件加盖公章）。2018年4月3日编号为YP201803011077的《银票宝投资理财协议》即为涉案的25万元投资理财协议。协议内容[有下划线的为手写的内容]为：“甲方（投资标的方）：深圳煜新商业保理有限公司注册号：440301112989418乙方（投资人）汤启美身份证号码：3706311963040××××Ｘ丙方（服务平台）：北京万盈睿邦金融信息服务有限公司注册号：911101093302716632鉴于：丙方是一家合法注册成立并有效存续的有限责任公司，可以为乙方投资标的选择提供相关服务。乙方是具有完全民事行为能力的投资者，承诺对本协议涉及的投资资金具有完全的支配能力，是其自有的闲散资金，为其合法所得，并承诺其提供给甲方的信息是完全真实的。乙方通过丙方的推荐向甲方投资，各方根据平等自愿的原则，经协商一致达成本协议如下：一、投资基本信息投资标的的说明：银行承兑汇票投资理财投资本金数额：人民币（大写）贰拾伍万元整，小写￥250000.00元；预期收益率：年化10.8%；每月投资收益：2250.00元月收入到账日：每月5日（24：00前，节假日顺延）；意向投资期限：12个月，2018年4月4日至2019年4月3日。注：投资期限为三个月的投资期限届满，一次性返还投资本金、收益。投资期限为六个月以上的，按月返还投资收益，期满返还投资本金以及当期收益。二、乙方按照丙方的投资标的的推荐，经过自主选择确定投资，当甲方收到乙方投资资金并签订投资理财协议时，视为投资成功。三、甲方的权利和义务（一）甲方必须按照本协议的规定及时足额地归还乙方的投资本金和收益、丙方的居间费用，催收费等费用，并支付由于甲方逾期及提前终止所产生的相关费用。（二）甲方应在每月月收入到账日当日（不得迟于24：00）将乙方应得的月收益支付至乙方指定的账户。投资期限届满，如果乙方不再续投，甲方应在投资期限届满之日所对应自然月的月收入到账日返还乙方投资本金以及相应的投资收益。最后一期投资收益数额为投资期限届满日对应的收益以及投资期限届满日至月收益到账日期间的收益之和。…四、乙方的权利和义务…（六）乙方账户信息：账户名称：汤启美开户行：中国农业银行烟台分行牟平支行账号：62×××66。五、丙方的权利和义务（一）丙方有权根据其自行收集以及甲方提供的信息和资料评定甲方在丙方处所拥有的个人信用等级，并根据甲方个人信息的评级结果决定是否向甲方的需求通过审核并向乙方进行推荐。（二）丙方在对本协议投资所提供服务时，有权向甲方收取居间服务费和催收费等费用。（三）甲、乙双方同意在本协议成立后，丙方有权待乙方在必要时对甲方进行投资款项的违约提醒及催收工作。甲方应对前述委托的提醒、催收事项已明确知晓并积极配合，同时应承担因其逾期还款而产生的催收费用。（四）丙方接受甲乙双方的委托，其行为所产生的一切法律后果由相应委托方承担。（五）丙方应对甲乙双方的信息以本协议内容保密，如任何一方违约或因相关权力部门要求，丙方有权对甲乙双方的信息和资料进行披露。…”尾部甲方加盖“深圳煜新商业保理有限公司”公章，并盖有法定代表人“郑龙志”印章；丙方加盖“北京万盈睿邦金融信息服务有限公司”公章，并盖有法定代表人“强雷”印章。乙方签字“汤启美”。相同编号的《保证担保合同》显示：“根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》以及相关法律法规。甲乙双方于2018年4月3日于烟台订立本合同以资共同遵守。甲方(担保方):山东银达融资担保有限公司注册号:370800200028342法定代表人朱峰乙方(投资人):汤启美身份证号码：3706311963040××××Ｘ电话：159××××0813。鉴于乙方与深圳煜新商业保理有限公司（以下简称“被投资人”）签订了编号为[YP201803011077]号的《投资理财协议》（以下简称“主合同”），甲方同意向乙方提供无限连带责任保证担保，保证乙方在主合同项下债权的实现。现甲乙双方在平等自愿的基础上经营好协商达成如下协议。第一章保证担保第一条无论乙方与被投资人之间是否存在任何争议，甲方特此无条件且不可撤销的向乙方提供无限连带责任保证担保。担保乙方在主合同项下权益的实现。第二条甲方保证本合同项下的保证责任自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满后为止。第三条，甲方应在以下范围内履行担保责任：（一）主合同项下被投资人应付的客户投资款、投资收益、违约金等所有款项。（二）合法便于实现乙方权益而产生的费用开支。（三）乙方根据所有生效的协议、合同以可适用的法律法规而有权向甲方收取的全部花费和开支。第二章担保责任的履行第五条本合同设置的保证担保权利应予以下情况发生时立即由乙方行使。乙方有权在下列情况发生时直接要求甲方支付被投资人应付的投资款，投资收益违约金、其他应付款项以及上述费用系指甲方实际偿付日…（一）无论任何原因导致被投资人未按时足额向乙方支付主合同项下的收益，经乙方首次书面通知发出后十个工作日内，被投资人仍未完全支付的；（二）被投资人违反主合同项下任一约定构成违约的；（三）法律法规及任何对乙方行使权利构成支持的合同…。第六章其他事项第15条本合同独立于主合同。主合同由于任何原因无效，不影响本合同的效力，本合同依然有效。因被投资人原因导致主合同无效的，甲方就被投资人应承担的返还义务及赔偿责任承担无限连带清偿责任。”原告主张未在协议、合同上签字，但承认合同签字时当时在场，称只是提供了身份证和银行卡号，不知道合同内容。被告称协议共三份、担保合同两份，汤启美本人拿走各一份，剩余三份由被告代签，但内容属实。2018年5月17日编号为YP201803011671《银票宝投资理财协议》及《保证担保合同》内容除编号和下列内容“投资本金数额：人民币（大写）壹拾万元整，小写￥100000.00元；预期收益率：年化7.8%；每月投资收益：650.00元月收入到账日：每月20日（24：00前，节假日顺延）；意向投资期限：6个月，2018年5月18日至2018年11月17日。乙方账户信息：账户名称：汤启美开户行：中国农业银行烟台分行牟平支行账号：62×××66”外其余内容均与前一理财协议及担保合同内容相同。原告对被告主张此合同协议均系原告本人签字没有正面回应，称此笔投资理财已履行完毕，与本案无关。关于涉案的25万元银票宝理财业务。原告尾号为4566的农业银行卡分别于2018年5月7日、6月5日、7月5日、8月6日、10月15日、11月13日收到“郑龙志”转入的款项2250元；2018年9月13日收到“郑龙志”转存款项3000元。原告及二被告均承认上述款项系支付给原告的月息，付款人“郑龙志”为煜新公司的法定代表人。此后至约定的到期日，原告再未收到“郑龙志”付款。二被告称因合作方煜新公司涉嫌非法吸收公众存款被立案侦查，导致项目出现问题。约定的一年期限到期后，原告汤启美因没有收回本金250000元及5个月的返息10500元（9月份多付了750元），经索要，被告丛玲玲于2019年5月6日和5月7日分别向原告尾号4566的农业银行卡上转存37000元和80000元，共计人民币45000元；被告周晓妍于2019年4月15日、4月22日和5月11日分别向原告尾号4566的农业银行卡上转存10000元、40000元、2000元，共计人民币52000元。二被告称之所以给钱，系因原告汤启美以丈夫患××住院急需用钱，不断追索甚至半夜打电话不堪其扰同时也是出于同情心先行给付。其中部分资金系由原告汤启美介绍他人网贷而来，付出了高额的利息和费用。原告对介绍二被告网贷还款不予认可。但从被告周晓妍和丛玲玲提交的招商银行账户历史交易明细表可以看出，二被告转给原告的五笔款项的交易摘要中均注明“对私提出贷转账汤启美”。2019年5月5日万盈公司发出致各投资人的函，解释银票宝逾期原因是项目方煜新公司业务形成欠款，暂时无法回收，且因煜新负责人被举报涉嫌犯罪被批捕，承诺由平台方万盈公司代为垫付偿还客户投资款，确保每月进行兑付，但不能确认每月具体比例，保证2019年年底兑付60%，40%将于2020年8月底前兑付完毕，2021年春节前补足客户收益。对此，原告不予认可。但2019年6月10日，原告尾号4566农行卡收到“潘晓杰”转账的500元。此后的7月10日，原告又收到同一账户转账的500元。被告周晓妍称潘晓杰为烟台区经理，所有烟台未兑付客户款项均由万盈公司通过潘晓杰账户支付。原告认为万盈公司是在糊弄人，但同意从诉讼主张中扣除收到的款项。经本院释明，原告汤启美坚持认为自己对合同内容一无所知，坚持只对四被告主张权利。另查，被告丛玲玲与被告孙文于2000年10月28日在民政部门登记结婚。被告丛玲玲于2017年10月18日因孙文经常酒后闹事，实施家庭暴力感情不和向本院起诉与孙文离婚[案号（2017）鲁0612民初2997号]，因孙文不同意离婚，于2017年11月27日撤诉。当时双方分居。此后被告丛玲玲又于2018年10月8日再次诉至本院要求与孙文离婚[案号（2018）鲁0612民初2814号]，双方于2018年12月5日经本院调解离婚。被告于洪海与被告周晓妍为夫妻关系。另，国家企业信用信息公示系统显示，涉案的煜新公司、万盈公司及其烟台分公司和山东银达融资担保有限公司均经工商部门核准登记，目前万盈公司和银达公司均被列入经营异常名录。本院认为，原告汤启美通过被告丛玲玲、周晓妍投资250000元购买“银行承兑汇票理财”产品，将款项打入相关公司，在一年期内也收到7个月的返息共计16500元。根据其承认投资时间在后的另一份100000元银票宝理财已履行完毕，而此份理财签有理财协议及担保合同的事实及被告周晓妍提供的本人同类理财的协议和保证担保合同、万盈公司烟台分公司所有业务明细等证据，本院认为原告汤启美对投资协议的内容是明知的。理财协议的内容明为委托理财实为民间借贷。到期后，由于煜新公司投资出现风险，致使产生兑付不能。虽然煜新公司涉嫌犯罪正在侦查中，但单独的理财协议并不违反合同法五十二条和民间借贷有关司法解释的规定，为有效合同。对原告未收回的本金250000元及返息10500元承担责任的主体本应是煜新公司和承诺承担连带责任保证的银达担保公司，但由于被告丛玲玲向原告出具证明承诺“到期不到账，则由丛玲玲负责赔偿所有损失”，鉴于煜新公司和银达公司目前的状况，原告汤启美据此主张四被告承担担保责任，故本案的案由应为保证合同纠纷。本案的焦点问题是被告丛玲玲出具证明，被告周晓妍在上签名，二人应承担何种责任。从本案事实看，被告丛玲玲出具书面证明，承诺理财协议约定的本息“到期不到账，则由丛玲玲负责赔偿所有损失”。该证明符合担保合同的构成要件。根据担保法司法解释规定，被告丛玲玲单方以书面形式向原告出具担保书，原告接受且未提出异议的，保证合同成立。综合本案的情况，被告丛玲玲应对原告汤启美截止2019年8月10日的损失本金152000元及利息10500元承担连带清偿责任。关于被告周晓妍的责任。被告周晓妍在证明上签名，但未注明系何种身份。周晓妍前“担保人：”系原告汤启美用另一支笔添加的。由于不具备鉴定书写时间的条件，对原告汤启美主张系当场书写及被告周晓妍称以后添加，无法作出判断，但添加的字样为另一支笔书写，降低了当场书写的可能，应按照对原告不利的原则做出解释。即不能认定被告周晓妍有担保的意思表示，被告周晓妍不承担保证责任。关于被告孙文、于洪海的责任。由于没有证据证明二被告同意进行担保，且配偶一方提供担保的行为本身有损家庭利益，而非用于家庭生活，故不应为夫妻共同债务，原告汤启美要求被告孙文、被告于洪海承担付款责任，理由不当，本院不予支持。综上，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十五条、第十六条、第十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第八条、第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告丛玲玲于本判决生效后十日内赔偿原告汤启美损失本金152000元及利息10500元（2019年8月10日后原告如收到相关公司等单位就理财事宜支付的款项均抵扣丛玲玲应付的款项）。二、驳回原告汤启美对被告周晓妍、孙文、于洪海的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8320元减半收取4160元、财产保全费3020元由被告丛玲玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员  孙艺忠二〇一九年九月二十日书记员  王鲁宁