广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初6933号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行,住所地广东省广州市荔湾区西华路531号。负责人：孙健平，该行行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该行职员。被告：丁利娟，女，1979年11月10日出生，汉族，户籍地址安徽省阜阳市颖东区。被告：王飞，男，汉族，1978年3月10日出生，户籍地址安徽省阜阳市颖东区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称“工行广州西华路支行”）诉被告丁利娟、王飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案后，适用简易程序于2019年9月11日公开开庭进行了审理。原告工行广州西华路支行委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼，被告丁利娟、王飞经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行广州西华路支行向本院提出诉讼请求判令：一、解除原告与两被告签订的编号：45201201386《个人购房借款/担保合同》未履行部分；二、被告丁利娟向原告偿还借款本金人民币：429333.07元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利），暂计至2019年8月6日止为：2086.08元，自2019年8月6日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利，以上本息暂合计：431419.15元。三、确认原告对被告丁利娟提供的位于广州市白云区金新三街54号406房的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿；四、确认被告二王飞对上述再无承担共同清偿责任；五、本案费用（含受理费、公告费等）由被告丁利娟、王飞承担。事实与理由：两被告为夫妻关系。原告与两被告于2012年9月29日签订了编号45201201386《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：64万元；贷款用途：只能用于购买位于广州市白云区金新三街54号406房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款利率：年利率为5.5675%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为两被告偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带担保责任。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向两被告发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。但自2019年6月起至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录2次，累计15次未按时足额偿还贷款本息。两被告严重违反合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息、未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。现原告根据我国《合同法》、《担保法》、《婚姻法》等法律、法规的有关规定及双方签订的合同的约定向贵院提起诉讼，请贵院依法判决，维护原告合法权益。被告丁利娟、王飞未作答辩。原告工行广州西华路支行向本院提出诉前财产保全，本院依法审查后作出裁定，并对被申请人丁利娟在广州市白云区金新三街54号406房20%的产权份额进行查封，查封期限从2019年8月27日起至2022年8月26日止。原告工行广州西华路支行围绕诉讼请求依法提交了证据，由于被告丁利娟、王飞对原告工行广州西华路支行的诉讼请求未作出答辩，没有出庭对上述证据进行质证，亦无提出相反的证据材料予以反驳，上述证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告工行广州西华路支行的证据，并据此认定事实如下：2012年9月29日，工行广州西华路支行（贷款人）与丁利娟（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：45201201386），约定：工行广州西华路支行向丁利娟发放个人购房贷款，金额为640000元，贷款用途为购买广州市白云区金新三街54号406房；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档期贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360（第四十二条）如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整；丁利娟按照按月等额本息还款法偿还本息，借款人无宽限期；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定。未经贷款人同意借款人与买房人、第三方达成房屋处分相关协议的（第十四条第14.1款第I项）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的（第十四条第14.1款第L项）；借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取一项或多项措施，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同等。（第十四条第14.2款第5、6项）。本合同签订后，抵押人转让抵押物、为第三方设立担保或以其他方式处分抵押物时，应事先征得贷款人书面同意，并将抵押事实告知买受人等相关人员。由此获得的收益，应按照第18.9条的约定处理。（第十八条第18.5款）抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所获得的收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同下的债务；存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行等（第十八条第18.9款）。合同抵押物共有人处签名为被告王飞。被告王飞出具《同意抵押声明》，同意被告丁利娟将涉案房产抵押给银行。根据合同签订当时的户籍资料及结婚证材料显示，两被告为夫妻关系。合同签订后，双方依约办理了抵押登记手续，工行广州西华路支行作为抵押权人于2012年10月30日取得相关他项权证，登记抵押房产为白云区金新三街54号406房。2012年11月16日，工行广州西华路支行向丁利娟指定账户发放了贷款640000元，每月16日为丁利娟还款日，由原告从存款账户扣收贷款本息。案涉房屋登记于被告人丁利娟名下。上述合同履行过程中，涉案房屋于2019年1月22日新增他项权利登记，权利人为深圳瀚华小额贷款有限公司，权利种类为抵押权，权利部位为全部，债权数额为2260000元。原告发现被告逾期还贷后查册得知涉案房屋出现新抵押的情况。截止至2019年8月16日，丁利娟已连续超过3个月未按约定还款，累计15次未按时足额还款。丁利娟于2019年8月27日偿还8890.5元，至今尚欠工行广州西华路支行借款本金423999.73元以及相应的利息、罚息、复利。本院认为：工行广州西华路支行与丁利娟签订的《个人购房借款/抵押合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。工行广州西华路支行依合同约定向丁利娟发放了贷款，但丁利娟却没有按合同约定按时足额偿还借款本息，且在未告知原告的情况下设定抵押，已构成违约。现工行广州西华路支行根据合同约定要求解除合同并提前收回借款本息，合法合理，本院予以支持。工行广州西华路支行对丁利娟未偿还的借款计收逾期利息，已是对借款人逾期偿还借款本金而给工行广州西华路支行造成损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失的”规定，对借款人亦不公平。故工行广州西华路支行对逾期利息不得再计入本金计收复利。关于抵押物，丁利娟将其所有的白云区金新三街54号406房抵押给原告，作为丁利娟偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，工行广州西华路支行依法享有抵押物的抵押权，故被告丁利娟不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。本案债权债务发生自被告丁利娟、王飞婚姻存续期间，现无其他证据显示两被告婚姻关系出现变更，或对债务有明确处分，故本院对本案债务认定为夫妻共同债务，被告王飞应承担共同清偿责任。被告丁利娟、王飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告丁利娟于2012年9月29日签订的《个人购房借款合同》（合同编号：45201201386）。二、被告丁利娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金423999.73元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）。三、被告丁利娟不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以抵押房产白云区金新三街54号406房折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告王飞对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其余诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5100元，诉讼保全费2677元，由被告丁利娟、王飞负担（原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行已经向本院预交该费用，同意不退回，由被告丁利娟、王飞径付原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  张鸣鸣二〇一九年九月二十三日书记员  梁斯睿