广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16427号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：梁海燕，女，1980年11月24日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：梁任轩，男，1976年3月13日出生，汉族，身份证住址广东省茂名市，原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告梁海燕、梁任轩金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还贷款本金123760.60元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年1月1日起以123760.60元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3.原告对处分两被告提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇大兴路117号碧涛花园1门505房所得价款享有优先受偿权。事实与理由：两被告向原告借款143000元，并以名下房产提供抵押担保。原告发放贷款后，两被告未依约还本付息。被告梁海燕、梁任轩未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：梁海燕。共同还款人：梁任轩。签约情况：2018年4月26日，中银金融公司与梁海燕、梁任轩签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0424029704号）。借款用途：家具家居。贷款本金：143000元。贷款期限：36个月，自2018年4月26日起至2021年4月26日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。欠款情况：梁海燕自2019年1月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为123827.10元。梁海燕分别于2019年4月17日还款1元，扣除后尚欠本金123826.10元（123827.10元-1元）；于2019年4月30日还款35.50元，扣除后尚欠本金123790.60元（123826.10元-35.50元）；于2019年5月17日还款30元，扣除后尚欠本金123760.60元（123790.60元-30元）；于2019年6月13日还款63.63元，扣除后尚欠本金123696.97元（123760.60元-63.63元）；于2019年7月4日还款5元，扣除后尚欠本金123691.97元（123696.97-5元）。中银金融公司提交的交易明细另显示2019年1月1日至2019年3月15日期间分三次共还款22.60元，对该还款中银金融公司用于直接抵扣滞纳费。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.44%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）120000-130000，每日滞纳费65元。本案中，梁海燕逾期时贷款余额为123827.10元，对应滞纳费为65元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款日需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款日承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2019年6月18日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与梁海燕、梁任轩借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封梁海燕、梁任轩名下相当于124760.60元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额1000元。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：梁海燕、梁任轩。2018年4月26日，梁海燕、梁任轩与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，约定以其名下位于广东省中山市××花园××房为抵押权人与借款人梁海燕于2018年4月26日签署的编号为2018年消借第0424029704号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》在2018年4月26日至2021年4月26日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的债权额为主债权额143000元及基于该主债权额所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年5月7日，中银金融公司与梁海燕、梁任轩就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0045850号]，不动产证明载：抵押方式为一般抵押、被担保主债权数额为14.3万元。本院认为，中银金融公司与梁海燕、梁任轩之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，梁海燕作为借款人，应当全面履行还款义务。因梁海燕有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，梁海燕还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。梁海燕自2019年1月1日开始逾期还款，根据中银金融公司提供的交易明细显示，逾期时贷款本金金额为123827.10元，梁海燕于2019年1月1日至2019年3月15日期间还款22.60元，于2019年4月17日至2019年7月4日期间还款135.13元，根据双方于合约中对逾期还款顺序的约定，梁海燕于2019年4月1日前的还款应先用于偿还滞纳费及利息，自2019年4月1日起的还款应先用于偿还本金，故22.60元应是对利息及滞纳费的偿还，自2019年4月1日起的还款应是对本金的偿还。故，至2019年7月4日梁海燕尚欠贷款本金金额123691.97元，中银金融公司已充分举证，梁海燕未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息和滞纳费，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.44%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已达年利率35.34%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。关于2019年4月17日至2019年7月4日期间分五次所还款项，中银金融公司主张直接抵扣欠款本金，故该期间因本金变化而产生的分段利息（含滞纳费），本院按上述年利率标准核定如下：（1）2019年1月1日至2019年4月16日，以本金123827.10元为基数，按年利率24%计算，核定金额为8630.60元（123827.10元×106天×0.24/365天）；（2）2019年4月17日至2019年4月29日，以123826.10元为基数，按年利率24%计算，核定产生金额为1058.46元（按前述方法计13天，123826.10元×13天×0.24/365天）；（3）2019年4月30日起至2019年5月16日，以123790.60元为基数，按年利率24%核算，核定金额为1383.74元（123790.60元×17天×0.24/365天）；（4）2019年5月17日起至2019年6月12日，以123760.60元为基数，按年利率24%核算，核定金额为2197.17元（123760.60元×27天×0.24/365天）；（5）2019年6月13日起至2019年7月3日，以123696.97元为基数，按年利率24%核算，核定金额为1708.03元（123696.97元×21天×0.24/365天）。以上合计为14978元。自2019年7月4日起至清偿之日止，以剩余本金123691.97元为基数，按年利率24%计算利息和滞纳费。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时按每日65元支付滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求梁海燕支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求梁海燕支付违约金的诉讼请求。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由梁海燕负担，中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。梁任轩对梁海燕所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。梁海燕、梁任轩提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当梁海燕、梁任轩不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。梁海燕、梁任轩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁海燕、梁任轩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金123691.97元及利息、滞纳费[其中，2019年1月1日起至2019年7月3日期间利息（含滞纳费）为14978元；自2019年7月4日起至清偿之日止，利息、滞纳费合计以123691.97元为基数按年利率24%计算]。二、被告梁海燕、梁任轩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元。三、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告梁海燕、梁任轩提供抵押的位于广东省中山市坦洲镇大兴路117号碧涛花园15幢1门505房[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0045850号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2795元，减半收取计1398元，诉讼保全费1144元，合计2542元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告梁海燕负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 伍   青   花二〇一九年九月十七日书记员 何惠怡书记员阮嘉琪