上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0107民初1701号原告：中信银行股份有限公司上海中环支行，住所地上海市普陀区。负责人：陈晓岸，行长。委托诉讼代理人：龚潇，上海原本律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵小慧，上海原本律师事务所律师。被告：窦孝俊(曾用名：豆孝俊、豆毛毛)，男，1991年3月13日出生，汉族，住河南省。原告中信银行股份有限公司上海中环支行与被告窦孝俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月14日立案后，依法适用普通程序并于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵小慧到庭参加诉讼，被告窦孝俊经本院公告传票传唤仍未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海中环支行向本院提出诉讼请求，要求判令：1.判令被告偿还原告借款本金人民币190,289.40元(以下币种同)；2.判令被告支付原告借款利息及逾期利息、罚息、复利(计算至2018年12月20日为2,199.34元，其后按编号为(2014)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人购房借款合同》约定计算至实际清偿之日止)；3.判令如被告不履行上述第1、2项付款义务，原告可以与被告协议，以坐落于上海市嘉定区澄浏中路XXX弄XXX号XXX室的房屋为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.诉讼费、财产保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2014年7月25日,原告中信银行股份有限公司上海中环支行与被告窦孝俊签订《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》(以下简称《借款合同》)，该合同约定被告向原告借款本金290,000元用于购房;被告以位于上海市嘉定区澄浏中路XXX弄XXX号XXX室的房屋作抵押物,担保范围包括贷款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金和为实现债权和担保权而发生的费用(包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费);贷款月利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%,即月利率为6.0042‰,年利率为7.205%;首次利率调整日为2015年1月1日,此后每12个月调整一次利率;原告有权按照人民银行的规定对逾期贷款加收罚息(逾期贷款罚息利率为合同利率的150%),并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利;借款期限自2014年7月30日至2024年7月30日共120期;还款方式为每月偿还等额本息;被告逾期或未按约定的金额归还借款本息的,原告有权计收罚息和复利、要求被告立即偿还全部借款及相应利息,并行使抵押权。《借款合同》签订后,原告如约于2014年8月4日发放了贷款。此外,原告亦取得了上海市嘉定区澄浏中路XXX弄XXX号XXX室的房屋的抵押权(登记证明号：嘉XXXXXXXXXXXX)。然，被告未能完全履行还款义务。原告遂起诉至法院，要求判如所请。审理中，原告明确罚息中不包括逾期利息作为基数，故原告变更第二项诉讼请求为判令被告支付原告借款利息及逾期利息(计算至2018年12月20日为利息2,149.97元、逾期利息49.37元，总计2,199.34元，其后按编号为(2014)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人购房借款合同》约定计算至实际清偿之日止，其中不将罚息作为计算复利的依据即逾期利息的基数中不包含罚息)。被告窦孝俊未作答辩。经审理查明，2014年7月25日，被告窦孝俊(甲方、借款人、抵押人)与原告(乙方、贷款人、抵押权人)、案外人上海卓展置业发展有限公司(丙方、保证人)签订一份《借款合同》(编号：(2014)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXX号)，合同约定由原告贷款29万元给被告用于购买坐落于上海市澄浏中路XXX弄XXX号XXX室房屋，贷款期限120个月，自2014年7月30日起至2024年7月30日止。贷款利率为浮动利率，按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，即月利率6.0042‰执行，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2015年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为按月等额本息还款。如被告违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。被告逾期或未按约归还贷款本息，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息。同时，合同还约定以被告所有的澄浏中路XXX弄XXX号XXX室房屋设定抵押，抵押担保范围为借款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为实现债权和抵押权而发生的费用。2014年8月4日，原告依约向被告指定账户放款29万元。同年8月14日，原告与被告办理了上海市嘉定区澄浏中路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记，原告为抵押权人。后被告未能按约偿付本息，截止2018年12月10日，被告未付期内利息及逾期利息共计2,199.34元、贷款本金为190,289.40元，故原告诉至本院要求判决如其诉请。以上事实，有《借款合同》、个人借款凭证、《上海市房地产登记证明》、个人贷款逾期欠款说明及谈话笔录、庭审笔录为证。本院认为，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《借款合同》、个人借款凭证、《上海市房地产登记证明》、个人贷款逾期欠款说明等证据能够相互印证，证明其主张的事实，本院予以认定。原告已依约放款，现被告并未按约偿付借款本息，已构成违约，原告有权按约提前收回全部贷款本金及相应利息，故对于原告要求被告归还借款本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求，本院依法均予以支持。同时，原告与被告达成设立抵押合意，并办理了抵押权登记手续，取得了系争抵押房产的抵押权，在被告逾期还款的情况下，可依法行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告窦孝俊应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海中环支行借款本金人民币190,289.40元；二、被告窦孝俊应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海中环支行利息及逾期利息(计算至2018年12月20日为人民币2,199.34元，其后按照编号为(2014)沪银房贷字第XXXXXXXXXXXX号的《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》约定，计算至实际清偿之日止);三、如被告窦孝俊不履行判决主文第一、二项的付款义务，原告中信银行股份有限公司上海中环支行可与被告窦孝俊协议以坐落于上海市嘉定区澄浏中路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告窦孝俊所有，不足部分由被告窦孝俊继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4,149元，财产保全费人民币1,482元，公告费人民币560元，合计人民币6,191元，由被告窦孝俊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 金 一人民陪审员 王 俭人民陪审员 王俊英二〇一九年九月二十日书 记 员 董丽雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。