河北省滦州市人民法院   刑事判决书   （2018）冀0223刑初227号   公诉机关河北省滦州市人民检察院。   被告人王金龙，男，1988年9月25日生，汉族，小学文化，农民，户籍所在地河北省滦州市，住滦州市。因涉嫌信用卡诈骗罪于2018年5月10日被滦县公安局刑事拘留，2018年6月8日经滦县人民检察院批准逮捕，同日被滦县公安局执行逮捕。现羁押于滦州市看守所。   辩护人高洪燕，河北益尔律师事务所律师。   河北省滦州市人民检察院以滦检公诉刑诉（2018）213号起诉书指控被告人王金龙犯信用卡诈骗罪，于2018年12月3日向本院提起公诉。本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2019年5月21日公开开庭审理了本案。在开庭审理过程中，河北省滦州市人民检察院建议延期审理，本院当庭决定延期审理。2019年6月19日，河北省滦州市人民检察院建议恢复审理。2019年6月21日，本院决定恢复审理。本院于2019年9月4日公开开庭对本案进行了审理，河北省滦州市人民检察院指派检察员刘旭东出庭支持公诉，被告人王金龙及其辩护人高洪燕到庭参加诉讼。现已审理终结。   河北省滦州市人民检察院起诉书指控：   1、2017年2月9日，被告人王金龙通过中介张红帮助孙俊强申请办理建设银行ETC信用卡一张，卡号为×××，后通过手机银行申请办理龙卡E付卡，卡号为×××，两张信用卡共享额度22000元，王金龙办好信用卡后，并未交给孙俊强，是私自冒用孙俊强信用卡透支，截止到2018年3月31日，卡号为×××的信用卡欠本金17702.79元，卡号为×××的信用卡欠本金1083.22元。   2、2017年3月10日，被告人王金龙又通过中介张红帮助孙俊强和王建宾申请办理中国光大银行信用卡一张，孙俊强的信用卡卡号为×××，额度为10000元，王建宾的信用卡卡号为×××，额度为10000元，王金龙办好卡后，也未交给申请人本人，而是私自冒充持卡人进行透支，截止到2018年4月24日，孙俊强的中国光大银行信用卡欠款为9271.74元，其中本金8976.88元，利息272.09元，违约金22.77元；王建宾的中国光大银行信用卡欠款总额为9257.6元，其中本金8958.20元，利息271.66元，违约金22.74元，服务费5元。   3、2017年9月12日，被告人王金龙帮助王伟申请交通银行信用卡一张，卡号为×××额度为20000元。2017年9月26日，王金龙将王伟预留给银行的手机号码变更为自己的手机号码，后私自用王伟的这张交通银行信用卡办理交通银行好享贷业务，额度为100000元，自2017年10月27日至2017年12月6日，王金龙分8笔透支消费共计人民币99170元。   4、2017年10月30日，被告人王金龙在唐山市云城汽车停车场让张宝明填写申请表，申请办理了一张平安银行信用卡卡号为×××，额度为20000元，王金龙将该信用卡办好后交给张宝明，之后王金龙在张宝明不知情的情况下，偷着补办了一张张宝明的信用卡，并于2017年11月28日，私自用补办的张宝明平安银行信用卡在唐山中大国际娱乐俱乐部有限公司套现8080元。   河北省滦州市人民检察院认为，被告人王金龙以非法占有为目的，采取欺骗手段获取受害人的信用卡，并假冒持卡人透支消费且数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，涉嫌信用卡诈骗罪，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉人在庭审中认为本案涉及的好享贷还是属于信用卡业务，是在原有的消费额度外增加的专项分期额度，不符合贷款诈骗罪的构成要件。涉及王建宾光大银行信用卡的欠款，在案发后已由王建宾归还。被告人王金龙多次进行信用卡诈骗，建议对被告人王金龙判处有期徒刑六至七年，并处罚金二十五万元至三十万元。   被告人王金龙在庭审中表示其没有能力偿还银行的14万多元欠款，当庭辩解认为公诉机关建议量刑比较重，王伟的钱不是我用的，是她自己买车了，跟我没关系，办卡时王伟知情，好享贷她也知情，其他人的我认罪。在最后陈述时表示认罪悔罪，希望能早日回归社会。   辩护人辩护意见认为，对公诉机关指控被告人王金龙涉嫌信用卡诈骗罪没有异议，关于本案涉及的信用卡犯罪数额，请法庭依据证据依法确认：王伟交通银行信用卡为88571.21元；张宝明平安银行5091信用卡为6328元；孙俊强建设银行4969信用卡为17702.79元、7180信用卡为1083.22元；孙俊强光大银行1534信用卡为8976.88元；王建宾光大银行9348信用卡为8257.6元，该8257.6元不应列为退赔的范围。就量刑方面提出如下意见：   一、被告人王金龙存在法定从轻、减轻处罚的情形。被告人王金龙到案后，如实供述了本案的基本犯罪事实，属于坦白，《最高人民法院关于常见犯罪的量刑指导意见》的规定，对于坦白情节，综合考虑如实供述罪行的阶段、程度、罪行轻重以及悔罪程度等情况，确定从宽的幅度。如实供述自己罪行的，可以减少基准刑的20%以下。被告人王金龙当庭认罪悔罪，《最高人民法院关于常见犯罪的量刑指导意见》的规定，根据犯罪的性质、罪行的轻重、认罪程度以及悔罪表现等情况，可以减少基准刑的10%以下。   二、被告人主观恶意性不大。综合之前的庭审和本案的证据来看，被告人王金龙透支四位被害人信用卡贷款的用途是用于个人生活消费和资金周转。其将四被害人的信用卡贷款出来之后，前期也一直有在偿还，部分退还贷款，只是后来客观因素的原因，导致无力偿还剩余贷款，被告人以非法占有为目的恶意性不大。   三、被告人王金龙系初犯、偶犯，认罪态度好，平时遵纪守法、表现不错，犯罪的社会危害性不大，请法庭酌情对其从轻或减轻处罚。   综上所述，被告人王金龙因法律知识不强，导致其需要接受刑事处罚的严重后果。辩护人请法庭综合考虑被告人认罪悔罪表现、主观恶意性、部分退赔等方面，对被告人从轻、减轻处罚，以给予被告人改过自新的机会。   经审理查明：   1.2017年2月9日，被告人王金龙通过中介张红帮助孙俊强向中国建设银行股份有限公司唐山分行申请办理建设银行ETC信用卡一张，卡号为×××，后通过手机银行申请办理龙卡E付卡，卡号为×××，两张信用卡共享额度22000元。王金龙在办好信用卡后，未将信用卡交给孙俊强，而是私自冒用持卡人孙俊强名义使用该信用卡透支消费，截止到2018年3月31日，卡号为×××的信用卡欠本金17702.79元，卡号为×××的信用卡欠本金1083.22元。2018年5月9日公安机关立案至今，被告人王金龙未能归还中国建设银行股份有限公司唐山分行欠款本金合计18786.01元。   2.2017年3月10日，被告人王金龙通过中介张红帮助孙俊强和王建宾向中国光大银行股份有限公司唐山分行申请办理信用卡各一张，孙俊强的信用卡卡号为×××，额度为10000元，王建宾的信用卡卡号为×××，额度为10000元。王金龙在办好信用卡后，未将上述两张信用卡交给申请人本人，而是私自冒充持卡人进行透支消费。截止到2018年5月9日，孙俊强的中国光大银行信用卡欠款本金8976.88元；王建宾的中国光大银行信用卡欠款本金8257.6元。2018年11月28日，王建宾将其名下卡号为×××的中国光大银行信用卡全部欠款9283.84元还清。   3.2017年9月12日，被告人王金龙帮助王伟向交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心申请办理交通银行信用卡一张，卡号为×××，额度为20000元。2017年9月26日，王金龙将王伟预留给银行的手机号码变更为自己的手机号码，于2017年10月25日在王伟不知情的情况下私自用王伟的这张交通银行信用卡办理交通银行好享贷业务，额度为100000元，交易起始金额为1500元，自动分期期数为24期。自2017年10月27日至2017年12月6日，在王金龙未离开唐山市的情况下，王金龙分8次利用POS机刷卡透支消费、套现等方式共计在该信用卡好享贷额度内交易金额为人民币99170元，其中：2017年10月27日，在0197及时便利（三乡平东店）POS消费两笔，交易金额分别为7500元、15000元；2017年11月1日，邯郸市华新天然气开发邯郸县汽车东站加气站POS消费一笔，交易金额为8700元；2017年11月4日，在深圳市塘径肉菜市场个体户张海花POS消费一笔，交易金额为4000元；2017年11月7日，在唐山中大国际娱乐俱乐部有限公司POS消费一笔，交易金额为50000元；2017年11月8日，在深圳市福田农产品批发市场个体户陈小建POS消费一笔，交易金额为6500元；2017年11月9日，水贝肉菜市陈新山POS消费一笔，交易金额为5000元；2017年12月6日，在唐山华盛超市有限公司凤凰园店POS消费一笔，交易金额为2470元。以上8笔交易合计金额为99170元均于POS机刷卡交易次日自动转分期二十四期，并同时分别产生相应分期手续费。2018年1月25日，被告人王金龙为王伟出具证明，内容为“我王金龙于2017年10月25日在王伟不知情的情况下恶意透支王伟信用卡100000元（拾万元整）信用卡里的好享贷”。2018年5月8日该信用卡账户显示还款3510元记录，2018年5月9日无还款记录显示，截止2018年5月10日，该信用卡账户尚欠好享贷本金人民币88571.21元。   4.2017年10月30日，被告人王金龙在唐山市云成汽车停车场让张宝明填写申请表，向平安银行信用卡中心申请办理了一张平安银行信用卡，卡号为×××，额度为20000元。王金龙将该信用卡办好后交给张宝明，之后王金龙在张宝明不知情的情况下，于2017年11月23日通过拨打该行信用卡客服热线表示卡片丢失需要补卡的方式偷着补办了一张张宝明的信用卡，新补的卡片卡号为×××，并于2017年11月28日，私自用补办的张宝明平安银行信用卡在唐山中大国际娱乐俱乐部有限公司POS机刷卡套现8080元。截止2018年5月9日公安机关立案至今，被告人王金龙未能归还全部欠款，尚欠本金6328元。   2018年5月10日，公安机关经工作获取被告人王金龙在唐山市开平区活动的线索后立即前往抓捕，并在开平区一商贸公司院内将被告人王金龙成功抓获。   上述事实，有下列经过庭审举证、质证的证据相互印证予以证实：被告人王金龙的供述与辩解；举报人王伟、张宝明、王建宾、孙俊强的报案材料、询问笔录；证人崔某证言；公安机关扣押并随案移送的王伟卡号×××交通银行信用卡一张及扣押物品清单及照片；公安机关接受证据材料清单、调取证据通知书；王伟提供的银行的电子账单、手机微信截图及微信转账统计表、王金龙2018年1月25号书写的证明；张宝明、王建宾、孙俊强提供的银行对账单、交易明细；王建宾提供的还款证明及回单；交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心提供的王伟办理信用卡申请材料、好享贷额度操作历史材料及APP数据材料、交易记录明细、修改手机号码情况、POS机消费客户签单、交通银行关于发行“好享贷”产品的报告文件及产品简介；平安银行信用卡中心提供的张宝明办理信用卡申请材料、交易记录明细、POS机消费客户签单、挂失补卡情况说明；中国建设银行股份有限公司唐山分行提供的孙俊强办理信用卡申请材料、激活材料、交易记录明细；中国光大银行股份有限公司唐山分行提供王建宾、孙俊强办理信用卡申请材料、交易记录明细及欠款情况说明、POS机消费客户签单；滦州市国土局查询结果；滦州市公安局交通警察大队车辆管理所机动车查询信息；王伟提供与王金龙谈话录音光盘三张、王建宾提供与王金龙谈话视频光盘一张、张宝明提供与王金龙电话录音光盘一张；报警、受案、立案等材料；抓获经过；全国在逃人员信息查询、常住人口基本信息等。   本院认为，被告人王金龙假借为朋友办理信用卡的机会，采取欺骗手段获取持卡人孙俊强、王建宾、张宝明信用卡；以为王伟还信用卡欠款、养卡积分等方式获取王伟信用卡，并将王伟预留给银行的手机号码更改换成自己的手机号码，在王伟不知情的情况下申请办理了交通银行信用卡好享贷业务。被告人王金龙明知没有还款能力仍先后假冒上述持卡人使用信用卡大量透支消费或通过POS机消费虚构交易套取现金，其在这几张信用卡之间倒着还款，之后再套现出来，其套现所得钱款或是自己还外债、或是借给朋友、或是给王伟买车、还网贷及车贷、养卡支付手续费等，现其无力偿还所欠银行本金及相关费用，其非法占有目的明显。   被告人王金龙冒用他人信用卡，多次进行信用卡诈骗活动，且至公安机关立案时尚欠涉及持卡人孙俊强、王建宾、张宝明名下信用卡本金四万余元未能偿还，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪，应依法追究其刑事责任，公诉机关指控被告人王金龙犯信用卡诈骗罪罪名成立，本院予以支持。   被告人王金龙在王伟不知情的情况下私自办理了交通银行信用卡好享贷业务并分八次利用POS机刷卡透支消费或套现等方式在该信用卡好享贷额度内交易，交易金额共计人民币99170元，截止公安机关立案时，该项信用卡好享贷业务欠款本金达88571.21元尚未得以偿还。关于被告人王金龙该行为的定性问题，公诉机关认为被告人王金龙构成信用卡诈骗罪，不构成贷款诈骗罪，辩护人在庭审辩论时表示同意公诉人观点，好享贷是信用卡的额外额度，来源于信用卡消费。就此定性问题本院认为，信用卡的透支功能和主要用途在于方便用于日常小额消费支付，循环授信、循环还款，正常消费透支、取现有免息期，还款分期期限属一般较短的短期贷款业务。本案被告人王金龙所办理的信用卡好享贷业务是基于信用卡的消费信贷分期付款产品，实质上是发卡行借用信用卡为贷款载体向持卡人提供独立于信用卡原有额度以外的不可循环的单独额度，该额度的使用一般在家电、装修、婚宴等大额消费，当持卡人经由银联线路的单笔消费大于或等于约定的交易起始金额、满足商户使用范围等条件时，系统将自动对该笔交易进行分期付款并产生相应手续费，并且无免息期，自动分期付款的贷款期限一般为一年以上的中期贷款，该信用卡好享贷业务不符合信用卡的本质特征，是信用卡衍生贷款业务，是依托于信用卡之名的个人信用贷款，属于普通贷款产品。被告人王金龙以非法占有为目的，冒用王伟名义在王伟不知情的情况下办理并使用信用卡好享贷业务，利用POS机刷卡透支消费，并违规虚构交易套取现金，至今尚欠信用卡好享贷贷款本金八万余元无力偿还，数额较大，其行为构成贷款诈骗罪，应依法追究其刑事责任。被告人王金龙关于涉及上述王伟名下信用卡好享贷业务的辩解，称王伟的钱不是我用的、是她自己买车了、跟我没关系、办卡时王伟知情、好享贷她也知情等，其辩解意见与在案的其本人为王伟出具的书面证明一份及当庭播放的王伟提供三份谈话录音光盘等证据不符，且其未能就其主张向法庭提供证据予以印证，对其相关辩解意见本院不予采信。   综合本案公诉机关提供的在案证据、被告人王金龙及其辩护人的辩护意见及法庭审理过程中查明的相关案件事实，公诉机关起诉指控被告人王金龙构成信用卡诈骗罪一项罪名与本院审理认定的罪名不一致，应当依照本院审理认定的被告人王金龙构成信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪追究其刑事责任，依法应当数罪并罚。关于信用卡诈骗罪的量刑情节：被告人王金龙被抓获到案后能够如实供述其冒用孙俊强、王建宾、张宝明信用卡的主要犯罪事实，当庭认罪悔罪，其情节属坦白，可以从轻处罚；被告人王金龙多次冒用他人信用卡进行信用卡诈骗应从重处罚。关于贷款诈骗罪的量刑情节：被告人王金龙能够在庭审中表示认罪悔罪，可以酌情从轻处罚。关于辩护人提出的被告人王金龙系初犯、偶犯等量刑意见，本院本着宽严相济、惩罚与教育相结合的原则予以综合考虑。关于辩护人提出的本案被告人王金龙犯罪数额的认定及不应将涉及王建宾名下信用卡欠款本金8257.6元列为退赔范围的意见，本院依法予以采信。被告人王金龙应依法赔偿因其冒用他人信用卡的犯罪行为给王建宾造成的经济损失。   为维护国家金融管理秩序及信用卡管理秩序，打击犯罪，结合本案被告人王金龙犯罪的事实、性质、情节和对社会的危害程度以及其系初犯、无犯罪前科、当庭认罪态度等情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六第一款、第三十六条、第六十一条、第六十二条、第六十四条、第六十七条第三款、第六十九条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第十一条之规定，判决如下：   一、被告人王金龙犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年十个月，并处罚金人民币四万元；犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币八万元，数罪并罚，决定执行有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币十二万元。   （刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2018年5月10日起至2023年11月9日止。罚金于本判决生效之日起十日内缴纳。）   二、责令被告人王金龙于本判决生效之日起三十日内退赔交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心王伟名下信用卡好享贷欠款本金88571.21元、退赔中国光大银行股份有限公司唐山分行孙俊强名下信用卡欠款本金8976.88元、退赔中国建设银行股份有限公司唐山分行孙俊强名下信用卡欠款本金18786.01元、退赔平安银行信用卡中心张宝明名下信用卡欠款本金6328元。   三、被告人王金龙于本判决生效之日起三十日内赔偿王建宾经济损失9283.84元。   如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省唐山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的应当提交上诉状正本一份，副本三份。   审 判 长 岂延江   人民陪审员 刘文满   人民陪审员 朱晓华     二○一九年九月十七日   书 记 员 王 兵