福建省石狮市人民法院 刑 事 判 决 书 （2019）闽0581刑初1026号 公诉机关福建省石狮市人民检察院。 被告人李丽雪，女，1963年1月25日出生于福建省石狮市，汉族，初中肄业，无业，住石狮市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2018年4月10日被刑事拘留，同年5月17日被取保候审，2019年8月2日被逮捕。现羁押于石狮市看守所。 指派辩护人王传开，福建国旷律师事务所律师。 石狮市人民检察院以狮检金融刑诉（2019）46号起诉书指控被告人李丽雪犯信用卡诈骗罪，于2019年8月2日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。石狮市人民检察院指派副检察长陈国兴、检察员邵天胎出庭支持公诉，被告人李丽雪及其辩护人王传开到庭参加诉讼。现已审理终结。 公诉机关指控：1、2011年7月，被告人李丽雪在中国银行石狮支行华南分理处申办一张信用卡（卡号55×××11）并使用，共透支本金人民币10407.8元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 2、2011年7月，被告人李丽雪在中国建设银行股份有限公司石狮分行申办一张信用卡（卡号48×××28）并使用，共透支本金人民币31810.49元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 3、2012年4月，被告人李丽雪向上海浦东发展银行申办一张信用卡（卡号62×××13）并使用，共透支本金人民币24299.02元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 4、2012年4月，被告人李丽雪向中信银行股份有限公司申办一张信用卡（卡号62×××06）并使用，共透支本金人民币21524.36元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。案发后已还清欠款并销户。 5、2012年5月，被告人李丽雪向中国民生银行股份有限公司申办一张信用卡（账号00×××72）并使用，共透支本金人民币102986.74元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 6、2012年5月，被告人李丽雪向兴业银行股份有限公司申办一张信用卡（卡号52×××09）并使用，共透支本金人民币22669.75元，超过规定期限并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 公诉机关指控上述事实的证据有书证、证人证言及被告人李丽雪的供述与辩解等。据此，公诉机关认为被告人李丽雪以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金共计213698.16元，数额较大，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请本院依法判处。 法庭上，被告人李丽雪对公诉机关起诉书所指控的罪名不持异议，表示认罪。辩护人对公诉机关起诉书所指控的事实及罪名亦不持异议，提出被告人李丽雪具有坦白情节，其所实施的信用卡诈骗行为亦有别于一般的恶意透支型信用卡诈骗行为，在量刑时应予以考虑，且被告人李丽雪在案发后已经偿还了中信银行相应透支款项，其本人亦属初犯，建议对其予以从轻处罚。 经审理查明： 1、2010年7月，被告人李丽雪向中国银行股份有限公司申办信用卡一张（卡号55×××11，后变更为5527420059095516）并使用。自2015年2月28日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金10377.8元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 2、2011年7月，被告人李丽雪向中国建设银行股份有限公司申办信用卡一张（卡号48×××28）并使用。自2016年8月7日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金31810.49元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 3、2012年5月，被告人李丽雪向上海浦东发展银行股份有限公司申办信用卡一张（卡号62×××13）并使用。自2017年2月16日起至2017年11月29日，被告人李丽雪共透支信用卡本金24299.02元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 4、2012年4月，被告人李丽雪向中信银行股份有限公司申办信用卡一张（卡号62×××06）并使用。自2015年6月28日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金21254.36元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。案发后，被告人李丽雪偿还了该笔透支款项。 5、2012年5月，被告人李丽雪向中国民生银行股份有限公司申办信用卡一张（账号00×××72）并使用。自2016年8月29日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金102986.74元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 6、2012年5月，被告人李丽雪向兴业银行股份有限公司申办信用卡一张（卡号52×××09）并使用。自2015年4月28日其至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金22669.71元，透支超过规定期限，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还。 2018年4月10日，公安人员在石狮市内抓获被告人李丽雪。 上述事实，有下列证据予以证实： 一、中国银行部分 1、信用卡申办材料，证实被告人李丽雪申办中国银行信用卡的情况。 2、中国银行办案材料，证实被告人李丽雪在该银行所办理的信用卡卡号、预留联系方式等的情况。 3、证人蔡某证言，证实他是中国银行的员工。李丽雪于2010年7月5日申请获批中国银行信用卡一张。截至报案时，透支本金、利息等费用共计126959.1元。2017年6月份起，李丽雪每月还逾期钱款金额不超过100元。中国银行多次向李丽雪催收，但透支钱款均未归还。 4、中国银行催收记录、现场催收照片、清账通知书等，证实该银行向被告人李丽雪催收的情况。 5、中国银行信用卡明细交易记录，证实自2015年2月28日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金10377.8元。此外，交易记录显示，被告人李丽雪的信用卡于2015年9月8日后仍有在“石狮市卡门服装店”消费的记录。 二、建设银行部分 1、信用卡申办材料，证实被告人李丽雪申办建设银行信用卡的情况。 2、建设银行报案材料，证实被告人李丽雪在该银行所办理的信用卡卡号等的情况。 3、证人陈某证言，证实他是建设银行的员工。李丽雪于2011年7月31日申请获批建设银行信用卡一张。截至报案时，透支本金、利息等费用共计46545.59元。2017年1月10日还款4972元之后，就再无有效还款。建设银行于2017年4月13日第一次以打电话催收的方式告知其还款，并于之后多次进行催收，但透支钱款均未归还。 4、建设银行催收记录、现场催收照片、还款通知书，证实该银行向被告人李丽雪催收的情况。 5、建设银行信用卡交易记录明细，证实自2016年8月7日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金31810.49元。 三、上海浦发银行部分 1、信用卡申办材料，证实被告人李丽雪申办上海浦发银行信用卡的情况。 2、上海浦东发展银行报案书，证实被告人李丽雪在该银行所办理的信用卡卡号、预留联系方式等的情况。 3、证人尤某证言，证实他是浦发银行员工。李丽雪于2012年5月7日申请获批浦发银行信用卡一张。截至报案时，透支本金、利息等费用共计33538.17元。2017年2月16日还款10000元之后，就未再按时按额还清欠款。浦发银行于2017年3月21日第一次以发短信催收的方式告知其还款，并于之后多次联系李丽雪还款，但透支钱款均未归还。 4、上海浦发银行催收记录，证实该银行向被告人李丽雪催收的情况。 5、上海浦发银行信用卡交易记录，证实自2017年2月16日起至2017年11月29日，被告人李丽雪共透支信用卡本金24299.02元。 四、中信银行部分 1、信用卡申办材料，证实被告人李丽雪申办中信银行信用卡的情况。 2、中信银行报案材料，证实被告人李丽雪在该银行所办理的信用卡卡号、预留联系方式等的情况。 3、证人许某证言，证实他是中信银行员工。李丽雪于2012年4月12日申请获批中信银行信用卡一张。2016年2月起就未能按时按额还清欠款。至报案时透支金额计50419.89元（含本金、利息等费用）。2017年2月23日还款3460元之后，就再无有效还款。中信银行于2017年4月13日第一次以打电话催收的方式告知其还款，并于之后多次以电话、短信、信函、催收等形式向李丽雪催收，并且向其单位、家里打电话联系李丽雪还款，但均无法联系上。从李丽雪逾期还款之日起计算，拖欠已超过三个月。 4、中信银行信用卡恶意透支催收函、函件交寄清单、现场催收记录照片、电话催收记录，证实该银行向被告人李丽雪催收的情况。 5、中信银行对账单，证实自2015年6月28日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金21254.36元。 6、还款说明，证实被告人李丽雪的信用卡账户截止2018年8月9日还款45000元，该行已将此账户取消。 五、民生银行部分 1、个人信用报告，证实公安人员经调取被告人李丽雪的个人信用报告，发现其名下民生银行信用卡存在逾期未还款的情况。 2、信用卡申办材料，证实被告人李丽雪申办民生银行信用卡的情况。 3、民生银行信用卡交易明细，证实被告人李丽雪自2016年8月29日起至2018年2月5日，共透支信用卡本金102986.74元，其最后一次较为大额还款的日期为2016年12月20日。 4、民生银行催收短信记录，证实民生银行通过电话、短信向被告人李丽雪催收的情况。 六、兴业银行部分 1、信用卡申报材料，证实被告人李丽雪申办兴业银行信用卡的情况。 2、证人林某证言，证实他是兴业银行的员工。李丽雪于2012年5月9日申请获批兴业银行信用卡一张。2016年8月30日还款4710元之后就再无有效还款。截至报案时，透支本金、利息等共计43268.33元。兴业银行于2017年10月8日第一次以打电话催收的方式告知其还款，后多次以电话、短信、信函、催收等形式向李丽雪催收，并且向其单位、家里打电话联系李丽雪还款。 3、兴业银行催收记录、律师函、函件交寄清单，证实该行向被告人李丽雪催收的情况。 4、兴业银行对账单，证实自2015年4月28日起至2018年2月5日，被告人李丽雪共透支信用卡本金22669.71元。 七、与本案相关的其他证据 1、户籍证明，证实被告人李丽雪的身份情况。 2、被告人李丽雪的供述，供认她透支中信银行、浦发银行、民生银行等八家银行的八张信用卡，逾期了没有还款。信用卡透支逾期之后，她有收到八家银行的催收通知（包括打电话、发短信）。她原本在做生意，2014年左右生意倒闭了，她就通过还信用卡后又把钱刷出来的方式，把刷出来的钱用于生意的周转。当时她并没有能力偿还信用卡，如果把钱全部还进去，生意马上就倒掉了。她就通过用这种方法套现出来用于生意经营，想拼一下把生意做起来。她有经营一家叫“卡门”的店面，也是2014年左右就没有继续经营了。 3、公安机关工作说明，证实公安人员于2018年4月10日在石狮市内抓获被告人李丽雪；公安人员到石狮市服装城管委会调取被告人李丽雪的租店记录，管委会只查询到其于2015年之前在服装城租有2间店面，2015年之后未查到相关租店记录。 上述证据，经庭审举证、质证，本院予以确认。 本院认为，被告人李丽雪以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金共计人民币213398.12元，数额较大，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人李丽雪归案后基本如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。被告人李丽雪在归案后偿还了部分透支款项，可酌情予以从轻处罚。辩护人就前述情节提出对被告人李丽雪从轻处罚的辩护意见予以采纳。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第八条的规定，判决如下： 一、被告人李丽雪犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年四个月，并处罚金人民币三万元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年8月2日起至2020年10月24日止。罚金应于本判决生效后十日内缴纳。） 二、责令被告人李丽雪赔偿被害单位中国银行股份有限公司经济损失人民币一万零三百七十七元八角，赔偿被害单位中国建设银行股份有限公司经济损失人民币三万一千八百一十元四角九分，赔偿被害单位上海浦东发展银行股份有限公司经济损失人民币二万四千二百九十九元零二分，赔偿被害单位中国民生银行股份有限公司经济损失人民币十万二千九百八十六元七角四分，赔偿被害单位兴业银行股份有限公司经济损失人民币二万二千六百六十九元七角一分。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省泉州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  许鸿源 人民陪审员  高晶荔 人民陪审员  占选模 二〇一九年九月三日 书 记 员  肖 宏 附页 一、《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 二、《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有的目的。 具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的； （六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。 第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。