贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初6541号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路1号。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告：王坤，女，1964年10月23日生，汉族，高中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。被告：贾清华，男，1965年10月11日生，汉族，初中文化，个体工商户，住贵州省兴义市。被告：王双江，男，1987年9月15日生，汉族，大学本科，公务员，住贵州省兴义市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与被告王坤、贾清华、王双江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人周先芳，被告王坤、贾清华、王双江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判决解除邮储银行黔西南州分行与王坤、贾清华于2018年1月28日签订的《小额贷款额度借款合同》；2.请求人民法院依法判令王坤、贾清华偿还邮储银行黔西南州分行截止2019年4月28日的借款本金86066.76元、利息3458.62元、罚息618.58元、违约金15000元，合计105143.96元。并以尚欠本息之和89525.38元为基数承担自2019年4月29日起至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复利（利率即罚息利率为17.55%）；3.请求人民法院判令王双江对上述所有款项承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由王坤、贾清华、王双江承担。事实及理由：2017年11月30日，王坤、贾清华向邮储银行黔西南州分行申请贷款，邮储银行黔西南州分行审查符合贷款条件后于2018年1月28日与王坤、贾清华签订了《小额贷款额度借款合同》，与王双江签订了《小额贷款最高额保证合同》。《小额贷款额度借款合同》约定：1.王坤、贾清华向邮储银行黔西南州分行贷款的额度为15万元，借款期限为24个月，还款方式为每月等额本息还款法，贷款利率为13.5%，逾期罚息利率在贷款利率的基础上加收30%；2.担保方式约定为自然人保证；3.若在额度存续期间内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回；4.借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权要求支付合同金额10%的违约金；5.若借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并按本合同约定计收罚息。《小额贷款最高额保证合同》约定：1.王双江自愿为王坤、贾清华向邮储银行黔西南州分行所借贷款提供连带责任保证；2.保证范围为《小额贷款额度借款合同》项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项以及贷款人为实现债权与担保权利发生的全部费用。上述合同签订后，邮储银行黔西南州分行于2018年1月29日将15万元贷款发放至王坤的账户，但是王坤、贾清华未按合同约定履行还款义务，截止2019年4月28日尚欠邮储银行黔西南州分行借款本金、利息、罚息、违约金共计105143.96元。按照邮储银行黔西南州分行与王坤、贾清华签订的《小额贷款额度借款合同》和与王双江签订的《小额贷款最高额保证合同》，若借款人未按期还款，邮储银行黔西南州分行有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按罚息利率计收逾期还款期限内的利息及罚息、复利，并要求保证人对借款人应偿还的所有款项承担连带清偿责任。王坤辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉的贷款过程没有异议，但双方签订合同时口头约定的利率是七厘五，当时我不知道是月利率还是年利率，现在邮储银行黔西南州分行诉请是按年利率13.5%，与签订的合同约定不一致。对邮储银行黔西南州分行诉请的违约金15000元请邮储银行黔西南州分行减免，因为我现在没有事情做，经济比较困难，支付能力有限。贾清华辩称，与王坤答辩意见一致。王双江辩称，对我与邮储银行黔西南州分行签订的保证合同无异议，对于王坤、贾清华与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款额度借款合同》中有关利率约定的答辩意见与王坤、贾清华的答辩意见一致。对于邮储银行黔西南州分行诉请我承担连带责任没有异议。本院经审理认定事实如下：王坤与贾清华系夫妻关系。王坤作为借款人，贾清华作为配偶（财产共有人），王双江作为担保人于2017年11月30日向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以资金周转为贷款用途申请贷款150000元，贷款期限为24个月，保证方式为自然人保证，王坤在申请人处签字并捺印，贾清华在申请人配偶处签字并捺印，王双江在保证人处签字并捺印。2018年1月28日，王坤作为借款人（乙方）、贾清华作为乙方配偶共同借款人与邮储银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）签订编号为5299932Q218016626467的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方授信额度金额为150000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。本合同项下的担保为自然人保证。乙方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，甲方有权单方解除合同，要求乙方支付本合同金额10%的违约金。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同时，双方还对还款顺序、还款约定、提前还款、期限调整、授信额度的管理、双方权利义务、违约及违约救济措施及争议解决等作出了约定。合同尾部甲方处加盖邮储银行黔西南州分行信贷业务合同专用章，乙方借款人处王坤签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处贾清华签字捺印。2018年1月28日，邮储银行黔西南州分行作为债权人（甲方）与王双江作为保证人（乙方）签订合同编号为5299932Q618017365055《小额贷款最高额保证合同》，合同约定王双江自愿在担保债权最高额限度内为债务人王坤与邮储银行黔西南州分行于2018年1月28日签订的编号为5299932Q218016626467的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及其项下各项债务向邮储银行黔西南州分行提供最高额保证担保，只要主合同项下债务未完全清偿，邮储银行黔西南州分行有权要求王双江就债务余额在担保范围内承担担保责任。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。债务本金为150000元，保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行黔西南州分行支付的其他款项、实现债权与担保权利发生的费用提供连带责任担保。2018年1月29日，王坤提交《小额贷款额度借款支用申请单》申请支用150000元，用于进购周转，借款期限为2018年1月至2019年1月，拟申请偿还贷款本息的方式为等额本息还款法。贷款还款日为按月对日还款。同日，邮储银行黔西南州分行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的《小额贷款额度借款合同》总额度为150000元，当前可用额度为150000元，额度支用期截止到2020年1月28日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为进购服装，贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额150000元，放／还款账户户名：王坤，账号62×××81。同日，邮储银行黔西南州分行向王坤出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人王坤，放款账号户名王坤，放款账号62×××81，借款金额150000元，期限24个月（从2018年1月29日至2020年1月29日），年利率13.5%，借款用途进购服装，还款方式等额本息，首次还本月数为第1个月，手工借据借款人处王坤签字捺印。同日，邮储银行黔西南州分行向王坤账户62×××81发放贷款150000元。邮储银行黔西南州分行提供的《还款流水详情打印单》显示，王坤借款后从2018年2月28日起按期足额支付了6期借款本息，第7期借款本息逾期至2018年8月30日支付，第8期借款本息按期足额支付，第9期借款本息逾期至2018年11月1日、3日支付，第10期借款本息逾期至2018年12月3日支付，第11期借款本息逾期至2019年2月20日支付，第12期逾期支付了借款本金156.46元后未再还本付息。以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件，王坤、贾清华的身份证、结婚证复印件，王双江身份证、收入证明、收入明细，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行放款通知书》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷为据，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行与王坤于2018年1月28日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行黔西南州分行已按合同约定向王坤账户发放贷款150000元，王坤则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任，现邮储银行黔西南州分行向本院诉请要求解除合同，并由王坤偿还截止至2019年4月28日尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及王坤的还款情况核算，截止至2019年4月28日，王坤尚欠借款本金为86066.76元、正常利息为3458.62元。王坤与贾清华系夫妻关系，且其在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应共同承担本案借款本息的偿还责任。关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利、违约金是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。王坤未按合同约定按期还本付息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求王坤、贾清华支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与王坤、贾清华在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利均应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张截止至2019年4月28日的罚息与复利金额618.58元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年4月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以王坤、贾清华尚欠的借款本金86066.76元和正常利息3458.62元之和89525.38元为基数按年利率17.55%计算支付。至于违约金问题，双方虽在合同中约定若王坤、贾清华违约，则应当承担支付本合同金额10%的违约金，但根据《最高人民法院印发的通知》第二条第2款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”的规定，本案借款人要求对金融借款合同的贷款人主张的违约金予以调减，经本院审查，双方约定的利息、罚息、复利、逾期还款违约金总计已超过年利率24%，而邮储银行黔西南州分行对罚息、复利已主张按年利率17.55%计算支付，故对于邮储银行黔西南州分行关于违约金15000元的诉请不予支持。关于王双江是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。王双江为王坤、贾清华与邮储银行黔西南州分行签订的贷款合同提供最高额连带责任保证，并签订了《小额贷款最高额保证合同》，王双江在合同中签字应当视为其对《小额贷款最高额保证合同》的认可以及担保责任的确认，王双江应当按照合同约定承担保证责任。合同中约定保证方式为连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2020年1月29日，王双江尚在保证期间内，故邮储银行黔西南州分行向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，王双江应对王坤、贾清华向邮储银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。王双江在承担连带保证责任后，有权向王坤、贾清华进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与王坤、贾清华于2018年1月28日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、王坤、贾清华于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年4月28日的借款本金86066.76元、利息3458.62元、罚息与复利618.58元，共计90143.96元；并以89525.38元为基数，从2019年4月29日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止；三、王双江对上述债务承担连带清偿责任，王双江承担连带保证责任后，有权向王坤、贾清华追偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2502元，减半收取1251元，由王坤、贾清华、王双江共同负担，由王坤、贾清华、王双江直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗云霞二〇一九年九月十八日书记员  余永彪