广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初3048号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，统一社会信用代码9144010159615961XA。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，该公司职员。委托诉讼代理人：李思华，该公司职员。被告：李浩申，男，汉族，1982年2月9日出生，住广州市从化区。被告：黄影华，女，汉族，1981年2月6日出生，住广州市从化区。被告：向兵，男，汉族，1986年10月22日出生，身份证地址：四川省通江县。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告李浩申、黄影华、向兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、李思华与被告李浩申到庭参加了诉讼，被告黄影华、向兵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与李浩申于2015年11月4日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85501150010000754）；2.判令李浩申向原告清偿贷款本金165791.84元及利息，暂计至2019年6月5日逾期利息23557.39元、逾期罚息52591.52元、逾期复利14356.4元,清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计256297.15元。之后仍以借款本金(共165791.84元)为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3.判令被告黄影华、向兵对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。原告庭后撤回第1项诉讼请求。事实和理由：2015年11月4日，贷款人原告与借款人被告李浩申签订《个人借款／担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为25万元，贷款用途为购买设备；贷款期限自2015年11月4日起至2018年11月3日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据／贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为12.50‰，被告李浩申需在每月15日向原告支付贷款本息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款。同日，原告与被告黄影华、被告向兵签订了《保证合同》，合同约定黄影华、向兵对李浩申在2015年11月4日起至2018年11月3日期间向原告所借的贷款（不超过25万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因李浩申违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2015年11月4日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2015年11月9日，原告向李浩申发放了25万元的贷款，到期日为2018年11月3日，贷款利息的利率采用为月利率为12.50‰，还款方式为按月等额本息还款。但李浩申未依照《个人借款／担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年6月5日，逾期本金是165791.84元，逾期利息23557.39元、逾期罚息52591.52元、逾期复利14356.4元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利共计256297.15元。原告认为，原告与李浩申签订的《个人借款／担保合同》，与黄影华、向兵签订的《个人借款／担保合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。李浩申、黄影华、向兵未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据合同法第94条的规定和《个人借款／担保合同》第七、八条的约定，要求李浩申、黄影华、向兵立即一次性清偿所有欠款本息，并要求李浩申、黄影华、向兵支付逾期罚息及复利。综上所述，为了维护原告的合法权益，故恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告李浩申辩称，对原告诉求无异议，但利息、罚息、复利过高，希望原告能减免。被告黄影华、向兵无答辩。当事人围绕诉讼请求，依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交以下证据被告身份证（复印件）、个人借款/担保合同、借款借据、保证合同、贷款发放凭证、逾期明细清单表等作为证据。李浩申、黄影华、向兵未提交证据。黄影华、向兵经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。根据当事人的陈述以及本院采信的证据，本院查明以下事实：2015年11月4日，贷款人原告与借款人李浩申签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85501150010000754），约定合同项下贷款金额为250000元；贷款期限为36个月，自2015年11月4日起至2018年11月3日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利率采取固定利率，贷款年利率为15％，实际执行利率以借款借据为准；还款日为每月15日，还款方式为等额本息还款法；如借款人未按照合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，原告有权按照中国人民银行有关规定计收罚息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；并有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》等措施。同日，原告与黄影华、向兵签订《保证合同》（合同编号：85501150060000755），约定为确保债务人李浩申与本合同债权人签订的（编号：85501150010000754）《个人借款/担保合同》项下债务人义务得到切实履行，保证人愿向债权人提供保证担保。合同担保的范围包括因主合同而产生的主债权，金额为250000元，及由此产生的的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后，2015年11月9日，原告向李浩申发放了250000元贷款，到期日为2018年11月3日，贷款利息月利率为12.5‰，还款方式为分36期归还。贷款发放后，李浩申一直正常还款，但自2017年1月16开始就没有按合同约定足额及时偿还贷款，借款到期后，截至2019年6月5日，李浩申尚欠原告借款本金165791.84元及应收利息23557.39元、应收罚息52591.52元、应收复利14356.4元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与李浩申签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但李浩申未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求收回贷款及计收利息有理，对原告要求李浩申偿还借款本金165791.84元及逾期利息、罚息、复利按照合同约定的方式和标准计付至借款本息清偿之日止的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据《个人借款/担保合同》的约定及其他证据，无法确认原告计收复利的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于黄影华、向兵是否承担连带清偿责任的问题。黄影华、向兵与原告签订《保证合同》，自愿为李浩申的上述债务向原告提供连带保证担保，现李浩申未按约定偿还借款本息，《保证合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告在保证期间内主张黄影华、向兵对李浩申的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。黄影华、向兵承责后，有权向李浩申追偿。黄影华、向兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李浩申于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金165791.84元及逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：85501150010000754）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；二、被告黄影华、向兵对本判决第一项确定的李浩申的债务承担连带清偿责任，被告黄影华、向兵承担保证责任后，有权向被告李浩申追偿；三、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5144元，由被告李浩申负担，被告黄影华、向兵负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吕存阳人民陪审员  曾杰敏人民陪审员  马慧玲二〇一九年九月二十三日书 记 员  胡 蔚