广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初12372号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区。法定代表人：韩亮，执行董事。诉讼代理人：谭洋，系该公司员工。被告：张小琴，曾用名张小妹，女，汉族，户籍住址湖南省宁远县。第三人：珠海横琴玖富科技有限公司,住所地珠海市横琴新区。法定代表人:任一帆。第三人:玖富金科控股集团有限责任公司，住所地北京市朝阳区。法定代表人：任一帆，执行董事。诉讼代理人:王再华，系该公司员工。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉被告张小琴及第三人珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称横琴玖富公司）、玖富金科控股集团有限责任公司（以下简称玖富金科公司）债权转让合同纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人谭洋到庭参加诉讼，被告张小琴及第三人横琴玖富公司、玖富金科公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年6月28日，被告与横琴玖富公司签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经横琴玖富公司推荐、玖富平台撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款736828.24元用于资金周转。被告自愿用位于广东省广州市白云区人和镇×××号×栋×房房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经横琴玖富公司推荐并经被告同意，由张亚坤代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2016年8月4日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，根据《借款协议》第四条第二款的约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富金科公司进行追偿，现玖富金科公司将上述债权转让给了原告。综上，请求法院判令：1、被告偿还原告本金706230.89元，利息4269.11元及逾期利息（以本金为基数，自2017年2月5日计算到实际支付日止，按年利率24%计算）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、邮寄费、公告费等原告实现债权的费用由被告承担。被告未答辩，亦未提交证据。第三人横琴玖富公司未述称。第三人玖富金科公司未述称。经审理查明:原告提交了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》以此说明被告张小琴委托横琴玖富公司提供小微金融服务，被告张小琴支付贷前咨询服务费及贷后信用管理费。上述合同约定，被告张小琴无条件接受横琴玖富公司为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至被告张小琴专用账户时，被告张小琴与资金提供方之间建立借款法律关系，被告张小琴受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。同日，被告张小琴在玖富金科公司设定的玖富网平台上签订线上《借款协议》、《抵押合同》，《借款协议》约定借款人专用账户，户名为张小琴，开户银行为中国银行，账号为62×××82。第一条借款信息，借款总金额为736828.24元；第二条划款，借款人特此同意，在本协议签署后二十个工作日内，出借人可将本协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与横琴玖富公司所签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接地通过出借人及/或出借人经由其他第三人在银行或第三方支付机构开设的账户支付到借款人或借款人指定方在第三方支付机构开设的账户；第三条付款方式，由出借人通过其授权的第三方支付机构或银行，在本协议生效时将本协议项下的借款直接划付至借款人专用账户；第六条本息偿还方式中（2）:借款人须在每月还款日当日或之前将本协议约定的月还款本息款项存入借款人专用账户中；（3）借款人在此同意出借人或出借人授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额（包括本金、利息等费用），直至成功扣划为止。如委托扣划失败是由于借款人未能按时足额将每月还款额存入其借款人专用账户，将产生相应的逾期管理服务费；第七条违约责任中（1）:若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权横琴玖富公司进行逾期本息的征收管理，借款人应向该公司支付逾期管理服务费，逾期管理服务费计算方法如下:如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算，若逾期超过3天，出借人授权横琴玖富公司可随时一次或多次上门催收，上门催收费用为500元/每次；（3）如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经横琴玖富公司确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，出借人授权横琴玖富公司将借款人借款进行提前结清处理；（5）如借款人出现本协议第七条第（3）、（4）项约定的行为或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，借款人应当一次性偿还截至提前结清当月所有应还款项（包括本金利息等）以及剩余本金，同时，借款人应向出借人支付全部借款本金3%的违约金。出借人同意借款人将违约金直接支付给横琴玖富公司，作为该公司为出借人推荐替代借款人的服务费。《借款协议》采用电子文本形式制成，并保存在横琴玖富公司为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的协议效力。上述《抵押合同》约定被告张小琴以广州市白云区鹤龙七路17号×房为上述借款协议中的债务提供抵押担保。上述房产抵押物未办理抵押登记。原告提交了《借款协议》、上海富友支付服务有限公司出具的划拨记录、还款计划表及台账以此说明出借人于2016年8月4日向被告张小琴账户共出借736828.24元，还款期数为6期，还款方式为先息后本。原告提交还款计划表及台账，以此说明被告张小琴逾期还款情况及已还本金30597.35元、利息21902.65元，尚欠本金706230.89元、利息4269.11元。原告提交《债权转让通知》、《名称变更通知》，以此说明依据出借人与玖富金科公司的《投资咨询及管理服务协议》，出借人将全部债权无偿转让给玖富金科公司，玖富金科公司将全部债权全部转让给原告。玖富金科公司原名称为北京玖富时代投资顾问有限公司，2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。原告诉至本院要求被告张小琴支付欠款本息。诉讼中原告将玖富金科公司出具的《债权转让通知》作为证据，本院将该《债权转让通知》送达被告张小琴，其内容是：张小琴先生/女士：您通过北京玖富时代投资顾问有限公司或珠海横琴玖富科技有限公司签订了《借款协议》，因为您却未按合同约定如期还款，根据《借款协议》第七条第（3）项约定：如果借款人严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应一次性支付余下的所有本金、利息、逾期罚息、逾期管理服务费和催收费用等。根据《借款协议》或出借人签署的《投资咨询及管理服务协议》约定，在借款人逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给玖富金科公司，玖富金科公司作为债权人现已将该合同项下的全部债权全部转让给了北京恒元信业信息技术有限公司。请您直接向北京恒元信业信息技术有限公司履行债务。玖富金科公司到庭接受法院调查询问。玖富金科公司向法院说明出借人投资流程及借款人贷款流程。玖富金科公司称其取得出借人债权的途径为出借人注册时需签署《投资咨询及管理服务协议》，该协议第6.8条约定为维护各债权人权利，如债务人出现逾期还款90天以上（含90天），或债务人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，出借人同意将债权无偿转让给玖富金科公司，由玖富金科公司统一向债务人追索。后玖富金科公司将涉案债权转让给了原告。诉讼中，根据原告的申请，本院调取了张小琴中国银行账户（账号为62×××82）自2016年8月4日至2016年9月4日期间的交易明细，显示2016年8月5日收到700000元，对方账户名称为张亚坤。原告确认系为办理抵押权手续的便利，由张亚坤接收了案涉借款后再转账给张小琴。以上事实有《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、划拨记录、还款计划表、台账、《债权转让通知》、《名称变更通知》、中国银行账户交易明细及当事人陈述等证据予以证实。本院认为:债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。原告依据《投资咨询及管理服务协议》、《借款协议》及《债权转让通知》取得出借人对被告张小琴的债权。故原告作为债权受让人，以提起诉讼的方式向被告主张偿还借款，不违反法律规定。由于该借款关系系以银行转账、网上电子汇款或通过网络贷款平台等形式支付的借款，借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，被告张小琴实际收到的款项为700000元，故本案应以700000元作为借款本金而非借款合同中约定的736828.24元，扣减已还本金30597.35元后，被告张小琴尚欠借款本金为669402.65元。被告张小琴逾期还款，依据《借款协议》全部借款本息视为提前到期，被告张小琴应立即偿还本息。原告主张被告张小琴支付借期内利息4269.11元及按年利率24%自2017年2月5日起计算至清偿之日止的利息，合法有据，本院予以支持。原告主张对案涉抵押物的价款优先受偿，因未办理房产抵押登记，故原告该诉请依法无据，本院不予支持。原告关于邮寄费、公告费的诉请未提交相关证据证明，本院对此亦不予支持。被告张小琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告张小琴向原告北京恒元信业信息技术有限公司清偿借款本金669402.65元、利息4269.11元，并支付逾期付款利息（以669402.65元为本金，按年利率24%自2017年2月5日起计算至清偿之日止）；二、驳回北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10905.6元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担565.6元，由被告张小琴负担10340元，并在本判决生效之日起十日内迳付原告北京恒元信业信息技术有限公司。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黄玉珍人民陪审员  江绍明人民陪审员  刘桂丽二〇一九年九月五日书 记 员  郑文玲