阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初2672号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路183、185号。负责人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：谭乃忠，该行员工。委托诉讼代理人：蔡计存，该行员工。被告：张志文，男，1987年6月1日出生，汉族，住阳江市江城区。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农业银行江城支行）诉被告张志文信用卡纠纷一案，本院于2019年4月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行江城支行的委托诉讼代理人谭乃忠到庭参加了诉讼；被告张志文经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江城支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告张志文立即偿还信用卡（卡号：62×××84）透支款本金11973.91元、利息1876.64元、违约金701.31元，合计14551.86元[上述款项计至2019年2月21日止，从2019年2月22日起至清偿日止的利息、违约金均按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]给原告。二、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：被告张志文于2016年10月4日向原告申请一张信用卡（卡号：62×××84），卡种名称为：粤通卡，经被告签名确认知晓和愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。被告从2016年10月25日开始使用信用卡透支后，没有按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定偿还，截至2019年2月21日止，被告拖欠本金11973.91元、利息1876.64元、违约金701.31元，合计14551.86元。经原告多次催收无果，为维护我行的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院给予支持原告的诉讼请求。被告张志文没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2016年10月4日，被告张志文向原告申领金穗贷记卡一张，卡号为62×××84，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：……第四条利息和费用……2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息条件，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；其中计息规则为：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，即年利率18.25%，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按人行与发卡银行的有关规定执行，对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。被告张志文使用该卡进行透支消费后没有按约偿还，根据原告提供的信用卡贷后管理系统截图及流水明细显示，该信用卡在2019年2月21日核销，截至2019年2月21日，被告张志文尚欠透支本金11973.91元、利息1876.64元、违约金701.31元，合计14551.86元。经审查原告提交的涉案信用卡流水明细表及贷后管理系统截图，被告张志文逾期偿还信用卡透支款项后，原告向被告计收透支利息，账单日在每月13日，其中2018年7月产生的逾期还款违约金和利息为275.21元（73.54元+201.67元）。庭审中，原告称涉案信用卡在2018年11月被锁死，系统不再产生利息及违约金，所以2018年11月14日至核销日这段时间没有流水明细，诉讼请求没有计收该段时间的利息和违约金。以上事实，有原告提供的被告的身份证复印件、金穗贷记卡申请表、信用卡贷后管理系统信息、账户流水明细等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告张志文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辩论权利。本院认为，被告张志文向原告农行江城支行申领金穗贷记卡一张（卡号：62×××84），原告农行江城支行与被告张志文之间构成信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告张志文发放了信用卡，被告张志文在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告张志文尚欠信用卡（卡号：62×××84）透支款本金11973.91元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告张志文偿还信用卡（卡号：62×××84）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为11973.91元，每月利息（含违约金等费用）上限应为239.48元（11973.91元×0.02），从原告提供的流水明细可见，2018年7月计收的利息已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2018年6月13日，被告张志文尚欠信用卡利息891.52元、滞纳金30.88元，从2018年6月14日起至2018年11月13日应以透支款本金11973.91元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用），为1197.39元（11973.91元×0.02×5），截至2018年11月13日止，被告张志文应偿还利息2088.91元（891.52元+1197.39元）及违约金30.88元；原告起诉没有计收2018年11月14日至2019年2月21日止的利息及违约金，故从2019年2月22日起至还清欠款之日止的利息（包含违约金等费用）以透支款本金11973.91元为基数，按年利率24%计算。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告张志文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告张志文在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××84）透支本金11973.91元、利息2088.91元、滞纳金30.88元[该利息、滞纳金计至2019年2月21日止，从2019年2月22日起至还清之日止的利息（含违约金）以尚欠透支本金11973.91元为基数，按年利率24%计算]给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费162元（原告已预交），由被告张志文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  周芷如二〇一九年九月十七日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。