江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初722号原告：祝成明，男，1973年10月18日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：孟新文，江苏公正律师事务所律师。被告：居香明，男，1983年2月23日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：陈慧，女，1984年10月2日出生，汉族，住江苏省盐城市亭湖区。被告：李秀芹，女，1966年6月11日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告祝成明与被告居香明、陈慧、李秀芹民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月18日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理，原告祝成明及其委托诉讼代理人孟新文到庭参加诉讼，被告居香明、陈慧经公告送达开庭传票，被告李秀芹经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。祝成明向本院提出诉讼请求：1.判决居香明、陈慧偿还借款150000元，算至2015年1月31日止的利息16800元，合计166800元，并承担从2015年2月1日起至实际给付之日止，以150000元本金为基数，按月利率2%计算的利息；2.李秀芹对上述款项承担连带还款责任；3.诉讼费由居香明、陈慧、李秀芹承担。事实和理由：2013年3月28日，居香明夫妇因经营需要向祝成明借款150000元，约定还款期限为2013年5月27日，瞿卫兵提供担保。因居香明未能按约还款，于2013年5月28日又重新立据，瞿卫兵继续提供担保。2013年11月初，居香明夫妇突然离家出走无法联系，开始不偿还利息。2013年11月17日，祝成明找到担保人要求还款，瞿卫兵出具了一份150000元的借条。2013年12月9日，祝成明和瞿卫兵、李秀芹找到居香明夫妇，居香明夫妇又重新立据，并出具还款计划，口头约定月利率2%，李秀芹提供担保。后居香明、陈慧仅偿还32000元，2014年6月12日后再无还款，祝成明多次找借款人及担保人要求还款，但借款人已经联系不上，担保人以种种理由拒不还款，祝成明无奈诉至法院，请求判如所请。被告居香明、陈慧、李秀芹未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年12月9日，居香明、陈慧向祝成明出具借条一份，载明：“本人今借到祝成明人民币贰拾万元整。￥200000元。如到期不能还清本息，本借款的诉讼费、律师费以及诉讼日起直至还清借款期间的利息（包括逾期加收本金的1%/日罚息）和其他一切追款费用均由本人自愿承担。本担保人自愿为借款人做全额担保，直至还清本息为止。”李秀芹在连带责任担保人处签字。居香明、陈慧另出具还款计划一份，载明：“2014年2月底开始还祝成明借款人民币贰拾万元整（￥200000），每月还款人民币捌仟元整（￥80000），直止2015年元月底还清。”同日，李秀芹又出具一份担保承诺书，载明：“本人自愿为居香明向祝成明借款人民币200000元提供连带责任担保，此借款如逾期则无条件代为清偿本息及由此产生的诉讼费、律师费以及诉讼日直至还清本息期间的利息（包括加收本金1%/日的罚息）和其他一切追款费用。时效是：直至债务履行完毕。”本案在审理过程中，祝成明陈述，其与瞿卫兵是朋友关系，瞿卫兵打电话说居香明要借钱，祝成明就借了。案涉借款最初出借时间为2013年3月28日，借款金额为150000元，约定于2013年5月27日前还清，口头约定月利率3%，由瞿卫兵提供担保，祝成明交付借款150000元。因居香明未能及时还款，居香明于2013年5月28日向祝成明重新立据，约定于2013年8月27日前还清。仍由瞿卫兵提供担保。因居香明仍未及时还款，祝成明又联系不上居香明，祝成明找到瞿卫兵，由瞿卫兵向祝成明出具一份金额150000元的借条。2013年12月9日，因找到居香明、陈慧，由居香明、陈慧出具了2013年12月9日金额200000元的借条,其中包括初始本金150000元，及2013年11月至2015年1月底按照月利率2%计算的利息50000元。借款后，居香明在第二或第三天支付了4500元利息，2013年4月至9月，每月支付利息4500元。2013年12月9日的借条出具后，居香明于2014年3月1日、2014年4月1日、2014年5月3日、2014年6月12日分别偿还8000元。2018年9月21日，祝成明找到李秀芹、瞿卫兵，祝成明表示年年都来找李秀芹、瞿卫兵夫妻，李秀芹表示现在没有收入。另查明，李秀芹与瞿卫兵系夫妻关系。祝成明作为原告从2018年至2019年向本院提起诉讼的民间借贷纠纷案件有6起，起诉总标的达20余万元。以上事实，有当事人陈述、2013年12月9日的借条、2013年12月9日的还款计划、2013年12月9日的担保承诺书、中国工商银行流水、录音等证据在卷予以佐证。本院认为，1.关于本案所涉借款合同效力问题。依据《中华人民共和国银行业监督管理办法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动。本案中，祝成明未取得金融监管部门的批准，不具备发放贷款资质，在一阶段时间内针对有借款需求的不特定多人出借款项以获取收益，属职业放贷行为，此行为系从事非法金融业务活动，而金融业务活动属国家特许经营业务范围，祝成明的对外借款行为违反了法律法规强制性规定，故其与居香明、陈慧签订的借款合同应认定无效。关于案涉借款的利息问题。祝成明与居香明之间的借款未明确利息，祝成明提出双方口头约定月利率3%及2%，无证据证实，故祝成明庭审中陈述的居香明偿还的63500元应抵充本金，剩余本金86500元。合同无效，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此，剩余借款本金86500元，居香明、陈慧理应返还祝成明，还应赔偿祝成明自逾期之日起按年利率6%计算的利息损失，经计算，至2015年1月31日的利息损失为832元，居香明、陈慧还应承担从2015年2月1日起至实际给付之日止，以86500元为基数，按年利率6%计算的利息损失。2.担保合同系借款合同的从合同，主合同无效担保合同亦无效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条的规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。本案主合同因祝成明的过错导致合同无效，但借款由李秀芹丈夫瞿卫兵介绍，李秀芹在担保时亦未尽审查义务，故本院认定李秀芹应当承担相应责任即债务人不能清偿部分的三分之一。居香明、陈慧、李秀芹经本院合法传唤后未到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告居香明、陈慧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告祝成明返还借款本金86500元、算至2015年1月31日的利息损失832元，合计87332元，并支付自2015年2月1日起至实际给付之日止，以86500元为基数，按年利率6%计算的利息损失；二、被告李秀芹对被告居香明、陈慧不能清偿上述债务的三分之一承担清偿责任；三、被告李秀芹承担上述清偿责任后，有权向被告居香明、陈慧追偿；四、驳回原告祝成明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3660元，公告费600元，合计4260元，由原告祝成明负担1677元，被告居香明、陈慧负担2583元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  姜海凤审 判 员  张晓剑人民陪审员  王建明二〇一九年九月三十日书 记 员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：(一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三）以合法形式掩盖非法目的；(四）损害社会公共利益；(五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。4.《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。