呼和浩特铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）内7102民初477号 原告：中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司。 主要负责人：王蒙宁，该公司总经理。 委托诉讼代理人：韩欣宇，内蒙古蒙晟睿律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李洋，内蒙古蒙晟睿律师事务所律师。 被告：马忠海，男，1976年6月6日出生，汉族，无固定职业，现住呼和浩特市。 原告中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司（以下简称人保呼分公司）与被告马忠海保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月7日立案后，依法适用普通程序。于同年9月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李洋到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保呼分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿款31723.49元；2、判令被告支付原告保险费18238.22元；3、判令被告赔偿原告逾期付款的利息损失至实际支付之日止（自2016年11月18日起，以本金49961.71元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%计算）。事实与理由：2015年7月21日，被告在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，双方约定：被告为投保人，原告为保险人，中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称光大银行呼分行）为被保险人。另约定，被保险人向被告发放45000元贷款，若被告超过80天未向被保险人偿还贷款，视为保险事故发生，原告即向被保险人进行理赔。原告基于被告违约而赔偿后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告自2016年8月21日未向被保险人还款，原告于2016年11月18日进行理赔，代被告偿还被保险人贷款31723.49元。被告尚欠原告保险费18238.22元。诉至本院，请求判决。 原告为证实其主张，向本院提供以下证据予以证明： 1、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款，证明原告与被告之间的保险合同关系及原、被告与被保险人之间的保险事实； 2、个人贷款合同、贷款借据，证明被告与被保险人光大银行呼分行间借款45000元，并在借款合同中约定贷款利率、贷款期限、利息、罚息的事实； 3、消费信贷对账单、保单详细信息展示，证明被告向被保险人偿还了部分还款本金、利息，支付原告保费，原告向被保险人支付理赔款31723.49元（其中本金31025.06元、利息662.72元、罚息35.71元），被告欠原告保费的事实； 4、代偿债务与权益转让确认书，证明原告依据约定，向被保险人支付了代偿款31723.49元，被保险人予以确认的事实。 鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关,予以采信。 本院根据以上证据及当事人的陈述确认以下事实：2015年7月14日，被告马忠海向原告人保呼分公司投保个人信用贷款保证保险，同日，人保呼分公司向马忠海签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单记载：投保人为马忠海，被保险人为光大银行呼分行，贷款45000元，保险金额50280.55元，保险费27436.32元，赔偿等待期80天，每月按被告人马忠海给银行还款之日同时缴纳保险费，每月保费762.12元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。附带个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。” 2015年7月21日，马忠海与光大银行呼分行签订个人贷款合同,合同约定贷款金额45000元，贷款期限36个月，贷款年利率7.35%，贷款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按照36个月对日偿还,未按照合同约定日期还款，计收罚息，罚息利率为本合同约定贷款执行利率上浮50%。合同签订后，光大银行呼分行依约发放了贷款。 被告于2016年8月12日还完应还日2016年7月21日的贷款，再未向被保险人偿还剩余贷款本息，超过赔偿等待期80天后，原告于2016年11月17日进行理赔，代被告偿还被保险人光大银行呼分行剩余贷款本息，该行出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告已于2016年11月18日代马忠海偿还光大银行呼分行贷款本息31723.49元（其中本金31025.06元、利息662.72元、罚息35.71元），光大银行呼分行小额信贷个人贷款合同贷款已结清。被告已支付保费9198.10元。审理过程中，原告明确第三项诉请中的逾期付款利息损失即为保险单中约定的违约金，同时，原告放弃未付保费所产生违约金的诉请。由被告承担诉讼费和公告费。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，原、被告间的保证保险合同及被告马忠海与光大银行呼分行签订的贷款合同合法、有效，双方均应予恪守。被告未完全履行合同约定的偿还贷款及支付保费义务，构成违约。依保险合同约定，被告的违约行为属于保险事故。原告作为保证保险的保险人向被保险人赔付保险金后，享有代位求偿权。关于原告主张的代偿款31723.49元的诉请，于法有据，应予支持；关于原告主张的保险费18238.22元的诉请，保险合同约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。因个人贷款合同的借款人是被告，故清偿全部贷款本息的义务主体应是被告，即被告自己偿还借款的，才能以该还款日作为保险期间结束日。据此，本案保险期间应认定为被告向原告支付代偿款本息之日止。故对原告诉请的未付保费以保单中约定的27436.32元保费为限，自个人贷款发放之日起至被告清偿代偿款之日止，每月按762.12元计算，扣减已支付保费9198.10元的部分予以支持；关于原告主张被告支付逾期付款利息损失即违约金的诉请，原告代被告赔偿保险金后，被告未支付原告代偿款，构成违约，应当支付违约金。保险合同中未约定违约金支付起始日，原告也未提供证据证明其代偿后至起诉前向被告主张过权利，故违约金计算起始日应为向本院起诉之日。对原告主张的逾期付款利息即违约金以代偿款31723.49元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的诉请予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告马忠海于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司代偿款31723.49元（其中本金31025.06元、利息662.72元、罚息35.71元）； 二、被告马忠海于本判决生效之日起十日内以总额27436.32元为限向原告中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司支付保费（自2015年7月21日贷款发放日起至被告马忠海履行本判决第一项义务之日止，按照每月保费762.12元计算，已付的9198.10元予以扣减）； 三、被告马忠海于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司违约金（自2019年7月7日起至实际支付之日止，以代偿款31723.49元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%计算）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司呼和浩特市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1049元、公告费300元，由马忠海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。 审判长  张振山 审判员  申东晨 审判员  么 英 二〇一九年九月二十六日 书记员  宿迪洋 判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，……。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。