广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初3311号原告：中国建设银行股份有限公司新会支行，住所地江门市新会区会城镇冈州大道中84号，统一社会信用代码914407058941217241。负责人：梁宗欢，该行行长。委托诉讼代理人：莫月琴，广东义轩律师事务所律师。被告：李龙辉，女，1982年1月10日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国建设银行股份有限公司新会支行（以下简称建行新会支行）与被告李龙辉信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行新会支行的委托诉讼代理人莫月琴到庭参加诉讼，被告李龙辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡欠款本金88341.68元给原告；2.判令被告支付计至2019年2月12日的利息18279.88元、费用15990.76元给原告，并从2019年2月13日起至欠款清偿之日止，以欠款本金为基数继续按照日万分之五向原告计付利息，以累计利息为基数继续按照日万分之五向原告计付复利，以欠款本金为基数继续按照月利率5%向原告计付费用；3.判令被告赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费损失1300元；4.判令本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担；5.确认原告对被告名下车牌号为粤Ｊ×××××的小型轿车享有抵押权，并判令以该车辆折价清偿债务或以该车辆拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。事实和理由：2019年8月5日，原告建行新会支行向本院申请撤回第2项诉讼请求中的“以欠款本金为基数继续按照月利率5%向原告计付费用”。事实和理由：2017年7月24日，被告向原告申请龙卡信用卡和购车分期付款业务。被告分别填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，并提交相关申请资料。《中国建设银行龙卡信用卡申请表》后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，约定了被告使用信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡后的还款时间、还款方式、利息的计算标准、手续费用、违约责任等具体内容。原告根据被告填报的申请资料和信用状况，向被告核发了卡号为62×××19的信用卡，信用额度为人民币20000元，账号日为每月12日，到期还款日为次月4日；核准购车分期额度81400元，期数为48期，每期偿还本金1695.83元，每期支付手续费252.34元。2017年8月16日，原告与被告订立《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定：为担保原告信用卡分期款项等能够得到按时足额偿还，被告以信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押担保范围包含但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年8月17日、19日，被告使用案涉信用卡刷卡消费81400元，用于以购车分期付款的方式购买车牌号为粤Ｊ×××××的小型轿车（车架号为LVGBP87E0HG0XXX67），并办理了案涉车辆的抵押备案手续。此外，被告还使用案涉信用卡进行透支消费。2017年10月开始，被告没有按时归还信用卡欠款。截至2019年2月12日，被告已拖欠原告信用卡欠款本金88341.68元、利息18279.88元、费用15990.76元，合共122612.32元。原告为实现本案债权，委托广东义轩律师事务所的律师为代理人代为提起本案诉讼。根据原告与广东义轩律师事务所订立的委托代理合同的约定，原告因本案应当向广东义轩律师事务所支付律师费1300元。基于上述事实，原告认为：一、原告是具有金融业务经营权的企业，被告是具有完全民事行为能力的成年人。由原告印发、被告填写并签名确认的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》），是原告与被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方建立的信用卡合同关系合法有效，应受法律保护。二、被告未按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》以及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》约定的还款期限、还款金额还本付息，已构成违约。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》以及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，原告有权宣布信用卡欠款立即到期，被告应当立即向原告清偿尚余的欠款本金88341.68元、利息18279.88元、费用15990.76元，合共122612.32元，并自2019年2月13日起至欠款清偿之日止，按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》以及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定继续向原告计付利息、费用。三、根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》以及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的约定，原告为实现本案债权所支出的诉讼费、律师费等相关必要费用应当由被告承担。由于被告逾期还款构成违约，原告为维护自身合法权益委托律师代理其提起民事诉讼，所支出的律师费1300元属于实现债权所发生的必要费用，是被告的违约行为造成原告额外增加的损失，被告依约应当赔偿原告相应律师费损失。四、被告以案涉车辆作抵押担保，并办理了抵押备案手续，故原告对案涉车辆享有抵押权。为实现原告本案债权及抵押权，依照《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，原告有权请求以案涉车辆折价或以案涉车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告建行新会支行为其陈述，在举证期限内提供的证据有：1.营业执照一份（复印件），拟证明原告的主体资格。2.身份证一份（复印件），拟证明被告的主体资格。3.《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（后附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》）、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（后附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》）、《中国建设银行龙卡信用卡章程》各一份（复印件），拟证明被告向原告申请办理信用卡以及分期付款业务的事实，以及双方就信用卡核发和使用所约定的权利义务。4.《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》、机动车登记证书各一份（复印件），拟证明被告提供涉案车辆作抵押担保，并办理了抵押备案手续，原告享有抵押权。5.客户/卡片查询、信用卡交易明细各一份（打印件），拟证明被告信用卡的欠款情况。6.委托代理合同（原件）、增值税专用发票（复印件）各一份，拟证明原告为实现本案债权，委托律师提起民事诉讼，支出律师费。被告李龙辉未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经审查，本院认证如下：对原告举证的证据1-6，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，被告未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据1-6予以采信，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月24日，李龙辉填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》各一份，自愿向建行新会支行申领信用卡、申请办理信用卡购车分期付款业务，并表示同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则。其中，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第6点约定：“甲方（李龙辉）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（建行新会支行）对甲方当期对账单全部交易款项从交易对账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，……甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，……”、第五条第1点约定：“甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施：（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额。”、第五条第2点约定：“在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。”建行新会支行审核后，向李龙辉发放卡号为62×××19的信用卡，并核准购车分期金额为81400元，分期期数为48期，即每期偿还本金1695.83元，分期手续费率为0.31%。2017年8月16日，建行新会支行与李龙辉签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（编号：XHGC20170814XX）一份，约定：李龙辉以信用卡分期购买的汽车（车架号码为LVGBP87E0HG06XX67）作为上述84100元分期交易的抵押物；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押物而发生的费用；抵押期间指从本合同生效之日起至最后一期信用卡分期交易本金、利息及其他一切相关费用全部还满之日的期间；李龙辉对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还时，建行新会支行可以依法处分抵押物；处理抵押物所得价款，建行新会支行有权优先受偿等。2017年8月17日，李龙辉为上述办理抵押登记手续，抵押权人为建行新会支行。2017年8月19日，李龙辉使用上述信用卡刷卡消费81400元，用于以分期付款方式购买粤Ｊ×××××号小型轿车（车架号码为LVGBP87E0HG060767）。此外，李龙辉还使用该信用卡进行透支消费。李龙辉初期依时还款，但从2017年10月开始，没有按时偿还信用卡应还欠款。截至2019年2月12日，李龙辉共拖欠信用卡欠款本金88341.68元、利息18279.88元、费用15990.76元，合共122612.32元。建行新会支行经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，2019年5月31日，建行新会支行作为甲方，与作为乙方的广东义轩律师事务所签订委托代理合同，约定甲方委托乙方处理甲方与李龙辉信用卡纠纷一案。建行新会支行向广东义轩律师事务所支付律师代理费1300元，广东义轩律师事务所于2019年7月11日开具金额为3900元的律师服务费发票一张，备注建行新会支行与侯永昂、黄成斌、李龙辉信用卡纠纷。本院认为：本案是信用卡纠纷。原告系具有办理信用卡业务的金融机构。被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》各一份，自愿向建行新会支行申领信用卡、申请办理信用卡购车分期付款业务，并表示同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的各项规则。原告根据被告的申请向其发放了信用卡，并核准购车分期金额为81400元，分期期数为48期，即每期偿还本金1695.83元，分期手续费率为0.31%，并确定适用《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，该协议及约定条款是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的民事合同，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及参照《中国人民银行关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，且协议及约定条款中对利息、复利、违约金等均有明确约定，原告也明确其主张的费用15990.76元包含计算至2018年3月4日的违约金1919.12元、计算至2018年2月12日的分期手续费14071.64元，被告使用涉案信用卡消费后，没有按约定偿还欠款本金、利息、违约金、手续费等已构成违约，现原告请求被告偿还信用卡欠款本金88341.68元及截至2019年2月12日的利息18279.88元、费用15990.76元，合共122612.32元，并从2019年2月13日起至欠款清偿之日止，以欠款本金为基数按照日利率万分之五向原告继续计付利息，以累计利息为基数按照日利率万分之五向原告继续计付复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于律师代理费问题。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第2点“在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方（建行新会支行）为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方（李龙辉）承担。”的约定，原、被告双方明确约定原告实现债权而发生的律师代理费由被告承担，原告因本案已向广东义轩律师事务所支付律师代理费1300元，有发票证实，故原告要求被告赔偿律师代理费损失1300元的请求，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。因被告已为粤Ｊ×××××号小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告建行新会支行，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，原、被告签订的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》中约定：当被告对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还时，原告可以依法处分抵押物且处理抵押物所得价款，且有权优先受偿；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押物而发生的费用。因此，在被告违约，且其未能清偿所欠原告的信用卡欠款本息等的情况下，被告应以其抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆后所得的价款优先受偿所欠原告的上述信用卡欠款本息等，故原告主张对抵押物（粤Ｊ×××××号小型轿车）享有抵押权、优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告李龙辉经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出判决。因此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李龙辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还信用卡欠款本金88341.68元及截至2019年2月12日的利息18279.88元、费用15990.76元，合共122612.32元，并从2019年2月13日起至欠款清偿之日止，以欠款本金为基数按照日利率万分之五向原告中国建设银行股份有限公司新会支行继续计付利息，以累计利息为基数按照日利率万分之五向原告中国建设银行股份有限公司新会支行继续计付复利；二、被告李龙辉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行赔偿律师代理费损失1300元；三、若被告李龙辉不依期履行本判决第一、二项债务的，原告中国建设银行股份有限公司新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖粤Ｊ×××××号小型轿车，并就所得价款优先受偿。若当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1389.12元（已减半计算）、保全费1139.56元，合共2528.68元（已由原告中国建设银行股份有限公司新会支行预交），由被告李龙辉负担。原告中国建设银行股份有限公司新会支行多预交的诉讼费2528.68元，由本院予以退回；被告李龙辉应向本院补缴诉讼费2528.68元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  苏达昶二〇一九年九月十六日书记员  张秀珍