江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0602民初3531号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：周阳，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。被告：尹宏丽，女，1968年8月7日生，汉族，住南通市通州区。被告：杨宗杰，男，1967年5月3日生，汉族，住南通市通州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告尹宏丽、杨宗杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人周阳到庭参加诉讼。被告尹宏丽、杨宗杰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金128853.78元，利息、滞纳费合计22760.64元，并支付自2019年1月29日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（以借款本金128853.78为基数，按年利率24%的标准计算）；2、判令原告有权就被告名下的坐落于南通市通州区房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告一次性赔偿原告律师费损失3286元；4、诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将上述第1项诉讼请求变更为：判令被告向原告归还借款本金123853.78元，利息、滞纳费22592.46元，并支付自2019年1月29日起至实际偿还之日止的利息、滞纳费（以借款本金123853.78元为基数，按年利率24%的标准计算）。事实和理由：2016年4月7日，被告尹宏丽因家装需要向原告借款20万元，利率为固定月利率1.3%，借期60个月，并与原告签订消费金融贷款抵押申请和使用合约，办理了抵押登记手续。原告于2016年4月9日实际发放贷款198000元。被告自2018年5月1日起开始逾期还款，原告现依约宣布贷款全部提前到期。被告尹宏丽、杨宗杰系夫妻关系，案涉借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告杨宗杰出具抵押承诺书及共同还款承诺书，案涉债务属于夫妻共同债务。被告尹宏丽、杨宗杰未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了现金贷款申请表、消费金融贷款抵押申请和使用合约、房屋他项权证、借记卡历史交易明细清单、交易详细信息、情况说明、还款清单、当前欠款额信息、外包诉讼合作协议、律师费发票、入账凭证、结婚证、抵押承诺书、共同还款承诺书等证据，上述证据均系书证原件，被告未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月7日，甲方中银公司作为贷款人、抵押权人，乙方尹宏丽作为借款人，丙方尹宏丽、杨宗杰作为抵押人签订消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定甲方向乙方提供借款20万元，借款期限60个月，贷款利率为固定月利率1.3%。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。还款方式为月结还款，每月最后一日为自动扣款日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。自乙方借款的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还。丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还合约项下的消费金融贷款，丙方承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。若乙方未按期归还贷款本息，即构成违约，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。逾期滞纳费的收取标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方、丙方愿意以南通市通州区石港镇米南路东2号楼2幢207室房屋作为合约的担保，抵押担保的范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费等）。如乙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权。2016年4月7日，原、被告双方办理了南通市通州区石港镇米南路东2号楼2幢207室房屋的抵押登记手续，原告取得房屋他项权证，载明原告为抵押权人。被告尹宏丽与杨宗杰于1992年1月2日登记结婚。杨宗杰于2016年4月1日向原告出具抵押承诺书和共同还款承诺书，对尹宏丽与原告签订的上述消费金融贷款抵押申请和使用合约项下贷款，同意共同偿还本息和费用。2016年4月9日，原告向被告尹宏丽发放贷款20万元，同时扣收贷款手续费2000元。被告尹宏丽自2018年5月1日起开始逾期，当日仅归还利息8.20元，2018年5月31日支付利息2365元、滞纳费2635元，2018年6月21日支付滞纳费0.07元，2018年7月31日归还本金5000元，2018年8月28日归还本金2500元，2018年8月30日归还本金3000元，2018年8月31日归还本金7000元，2018年9月1日归还本金30元，2018年9月3日归还本金16元，2018年9月21日归还本金0.04元，2018年9月29日归还本金6000元，2018年9月30日归还本金3000元，2018年10月30日归还本金2000元，2019年1月29日归还本金5000元，之后再无还款。庭审中，原告主张将贷款手续费2000元以及该费用自2016年4月9日至2018年3月31日按照年利率15.6%计算的利息668.59元从案涉交易详细信息表记载的结欠本金余额131522.37元中扣除，再扣除2019年1月29日被告归还的5000元本金，被告实际结欠本金余额为123853.78元。自2018年4月1日至4月30日的利息以本金157399.78元（当期余额160068.41元-贷款手续费2000元-贷款手续费利息668.59元）为基数按照年利率15.6%计算为2018.17元，2018年5月1日至7月31日的利息、滞纳费以本金157399.78元为基数按年利率24%计算为9521.61元，2018年8月1日至8月28日的利息、滞纳费以本金152399.78元（157399.78元-5000元）为基数按年利率24%计算为2805.83元，2018年8月29日至8月30日的利息、滞纳费以本金149899.78元（152399.78元-2500元）为基数按年利率24%计算为197.13元，2018年8月31日至8月31日的利息、滞纳费以本金146899.78元（149899.78元-3000元）为基数按年利率24%计算为96.59元，2018年9月1日至9月1日的利息、滞纳费以本金139899.78元（146899.78元-7000元）为基数按年利率24%计算为91.99元，2018年9月2日至9月3日的利息、滞纳费以本金139869.78元（139899.78元-30元）为基数按年利率24%计算为183.94元，2018年9月4日至9月29日的利息、滞纳费以本金139853.78元（139869.78元-16元）为基数按年利率24%计算为2390.92元，2018年9月30日至9月30日的利息、滞纳费以本金133853.78元（139853.78元-6000元）为基数按年利率24%计算为88.01元，2018年10月1日至10月30日的利息、滞纳费以本金130853.78元（133853.78元-3000元）为基数按年利率24%计算为2581.23元，2018年10月31日至2019年1月28日的利息、滞纳费以本金128853.78元（130853.78元-2000元）为基数按年利率24%计算为7625.32元，扣除被告逾期之后支付的利息和滞纳费5008.27元，被告截至2019年1月28日结欠借款利息、滞纳费合计22592.46元。另查明，原告因本案委托北京市炜衡（南通）律师事务所代理，并向该所支付律师代理费3286元。本院认为，原告与被告尹宏丽、杨宗杰签订的消费金融贷款抵押申请和使用合约系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约放款后，被告尹宏丽未按期足额归还借款本息，构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告尹宏丽提前结清贷款本息。原告主张应归还的借款本金余额为123853.78元，经查，原告发放借款20万元的同时收取贷款手续费2000元，现原告自愿将贷款手续费和已扣收的手续费在被告尹宏丽正常还款期间发生的利息从其结欠的借款本金余额中扣除，不损害借款人的合法权益，本院予以准许。被告尹宏丽未按约支付2018年4月1日至2018年4月30日期间的利息，原告主张该期间的利息以尚欠借款本金为基数按照年利率15.6%（1.3%×12）计算，符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2018年5月1日起至被告实际给付之日止，以年利率24%计收利息和滞纳费。对此，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率经本院测算为日利率≥万分之五，即年利率≥18.25%，涉案合同中约定在借款人出现还款期内逾期时，原告一方面以逾期时的贷款余额为基数，按照上述费率计收滞纳费，同时又以相同的基数，按照涉案合同约定的借款年利率15.6%计收利息，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以准许。经核算，被告结欠原告借款本金123853.78元以及暂算至2019年1月28日的利息及滞纳费22592.46元。自2019年1月29日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，应以本金123853.78元为基数按照年利率24%继续计算。原告主张的律师费数额符合案涉合同的约定，亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。案涉借款发生在被告尹宏丽、杨宗杰婚姻关系存续期间，被告杨宗杰向原告出具了共同还款承诺函，承诺对尹宏丽与原告签订的案涉贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任，故案涉债务应认定为被告尹宏丽、杨宗杰的夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。两被告自愿以其所有的房屋提供抵押并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。两被告未按约定履行还款义务，双方约定的原告提前实现抵押权的条件成就，原告主张对抵押物优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告尹宏丽、杨宗杰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付借款本金123853.78元，利息及滞纳费22592.46元，以及自2019年1月29日起至实际给付之日止，以本金123853.78元为基数按照年利率24%计算的利息、滞纳费。二、被告尹宏丽、杨宗杰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中银消费金融有限公司支付律师费3286元。三、如被告尹宏丽、杨宗杰未履行本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权与被告尹宏丽、杨宗杰协议以南通市通州区石港镇米南路东2号楼2幢207室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3295元，减半收取计1647.50元，由被告尹宏丽、杨宗杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3295元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审判员  于劲松二〇一九年九月六日书记员  葛玥延