广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初2716号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所在广州市天河区天河南二路38号。代表人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：施广俊、邹钰，均系上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：刘永俊，男，1992年11月7日出生，汉族，户籍在广州市越秀区。被告：刘克辉，男，1954年8月8日出生，汉族，户籍在广东省广州市越秀区。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉被告刘永俊、刘克辉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹钰到庭参加了诉讼。被告刘永俊、刘克辉经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉称：2016年11月2日，被告刘永俊向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，办理购车分期。2017年2月17日，被告刘永俊与原告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定购车分期资金共拾壹万伍仟元，分期手续费费率为8%，即玖仟贰佰元，分期期数36期等内容。2017年2月23日，被告刘永俊将其名下的白色传祺小轿车抵押给了原告，并办理了抵押登记手续。2017年2月23日，原告向被告刘永俊贷记卡汇入人民币115000元。但被告刘永俊自2018年6月起出现持续逾期，经原告数次催告后，被告至今仍未清偿逾期欠款。被告刘克辉作为共同借款人，承诺就被告刘永俊欠款承担连带责任，共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人范围一致。故为维护合同利益，现原告起诉至法院，请求判令：一、判令两被告向原告提前偿还信用卡本金59311.71元、手续费、利息、逾期违约金（截止至2019年5月10日的手续费为1533.36元、利息为2923.82元、逾期违约金为1163.71元；从2019年5月11日起至实际清偿之日止的利息以逾期款项为基数按每日万分之五的标准计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；二、判令原告有权依法处置被告刘永俊抵押的车辆（白色传褀小桥车，发动机号为LJ465QR1NE2），并就折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；三、判令由被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、申请费、保全费）。被告刘永俊、刘克辉未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2016年11月2日，被告刘永俊为申领金穗乐分卡向原告提交了由其签名的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。上述领用合约载有：乙方（贷记卡申请人）未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等条款内容。原告经审核后核发了卡号为62×××82的金穗贷记卡给被告。2017年2月17日，原告（贷款人）与被告刘永俊（借款人、抵押人）签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该借款合同载有：被告刘永俊为购买汽车向原告申请115000元的购车分期资金，分期手续费费率为8%，即为9200元；分期还款期数为36期；本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××82偿还分期资金及支付分期手续费；被告刘永俊同意以其购买的粤Ａ×××××的广汽传祺牌汽车提供担保；被告刘永俊未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等。2017年2月23日，被告刘永俊就其所有的机动车编号为粤Ａ×××××传祺牌小型轿车在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，原告为该车辆的抵押权人。2017年2月23日，原告向被告刘永俊发放贷款11.5万元，并由原告出具《中国农业银行个人业务凭证》，该凭证载明：分期总本金11.5万元，分期总手续费9200元，期数36，手续费收取方式内扣，首期应还本金3194元，首期应还手续费255.56元等。原告在庭审中称：被告刘永俊已长期未按时供款，自2018年6月起逾期还款。另原告提供的《账户基本信息》、《银行卡账户流水》显示：暂计至2019年5月10日，被告尚欠原告借款本金59311.71元、手续费1533.36元及利息2923.82元、违约金1163.71元。另查明：原告向本院提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》一份，拟证明被告刘克辉就被告刘永俊的案涉借款承担连带责任。上述承诺书文本显示被告刘克辉于2016年12月6日出具该份承诺书给原告，并显示被告刘克辉在承诺人落款处签名及书写其身份证号码，该承诺书内容载有：承诺人知悉并同意持卡人刘永俊办理贵行贷记卡分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与贵行签订的编号为44270120170011965的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与案涉借款合同约定的持卡人责任范围一致等内容。本院认为：依据原告向本院提供的证据材料及原告的庭审陈述，并结合两被告经本院合法传唤未到庭应诉及未提出答辩的事实，本院依法确认原告诉称属实，确认被告刘永俊借款后从2018年6月起逾期还款，至今仍拖欠原告信用卡借款本金59311.71元，另确认截止到2019年5月10日止被告拖欠原告的手续费1533.36元及利息2923.82元、违约金1163.71元。依此认定，被告应向原告立即支付上述借款本金、手续费、利息及违约金。鉴于案涉借款为单笔大额借款，并非一般信用卡刷卡消费纠纷，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本院依法将被告应从2019年5月11日起支付给原告的利息、违约金予以调整，调整为利息及违约金按原告计算标准计算，但该部分利息、违约金两项之和不得超过同期以借款本金59311.71元为基数按年利率24%所计算的金额。被告刘克辉自愿承诺作为共同借款人为被告刘永俊向原告借款承担共同还款责任，故原告起诉要求被告刘克辉一道偿还案涉债务符合法律规定，本院予以支持。被告刘永俊已就其所有的机动车编号为粤Ａ×××××传祺牌小型轿车办理抵押登记手续，原告作为抵押权人其诉请对上述车辆享有优先受偿权，合法有据，本院对此予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，并依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款之规定，判决如下：一、被告刘永俊、刘克辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行清偿借款本金59311.71元及手续费、利息、违约金（截止至2019年5月10日止，手续费1533.36元、利息2923.82元、违约金1163.71元；从2019年5月11日起计至还清借款本金59311.71元之日止的利息以借款本金59311.71元基数，按每日万分之五的标准计算，而同期的逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，但该部分利息、逾期违约金两项之和不得超过同期以借款本金59311.71元为基数按年利率24%所计算的金额）。二、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行对被告刘永俊提供抵押的机动车编号为粤Ａ×××××传祺牌小型轿车享有抵押优先受偿权，有权对以折价或拍卖、变卖等处分所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1460元，财产保全费684元，共计2144元，由两被告共同负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  张 代人民陪审员  李师莲二〇一九年九月二十三日书 记 员  谢宜静吴毓苗