广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初23816号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄杏芳，女，1965年5月28日出生，汉族，住所佛山市顺德区。被告：陈培德，男，1964年9月12日出生，汉族，住所佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄杏芳、被告陈培德金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的编号HTJK2018100007427100《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.两被告向原告偿还借款本金148060.44、手续费21750元及利息、还款违约金（计至2019年4月19日的利息为66.65元、还款违约金为153.02元，自2019年4月20日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.两被告承担本案受理费和保全费。事实和理由：原告与两被告于2019年1月17日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定原告向两被告授予分期额度为150000元，分期期数为60期，分期手续费率为使用额度的15%即22500元（分期扣收）；两被告采取月均等额、取整入帐、免息还款方式，两被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示所有欠款，若两被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户；如两被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金；如两被告未按时足额归还本金及手续费即构成违约，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告依约向两被告发放了贷款，但两被告未按时足额归还贷款本息，遂提起诉讼。两被告辩称（书面答辩），原告所主张的手续费、利息、违约金属于重复诉求，双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》所约定的手续费实质上是原告预先预设收取的利息，该手续费是预设借款60个月所对应的利息，但因本案所借款项至今未达到60个月，原告无权要求全额收取手续费；原告主张的手续费、利息、违约金虽然名称不同，但实质为原告出借款项所收取的利息，原告同时主张属于重复诉求。原告所主张的本金与手续金额不正确，两被告一直不定期向原告偿还借款，截至2019年8月6日仍有还款，法院应重新核算原告主张的借款本金和手续费。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件（申请表、信用卡领用合约、信用卡费率表）、借款借据、贷款欠付明细表及交易流水等证据，两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2019年1月17日，原告（甲方）与两被告（乙方）签订编号HTJK2018100007427100《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定：本协议适用的业务模式为：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度；经甲方审批通过，并落实本协议中约定的前提条件后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；信用卡分期额度适用产品为大额分期，分期额度用途为装修，分期授信额度为15万元，分期期限为60期，手续费率15%，手续费为22500元，额度使用次数为一次性使用，手续费收取方式为分期扣收，甲方在收取乙方手续费后，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式为按月等额还本，乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易时，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务；乙方未按协议约定按时足额偿还信用卡债务的，甲方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期，终止或解除本合同，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。合同附件包括《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。该借款协议乙方栏载有两被告的家庭住址。两被告签名确认的《送达地址确认书》载明：两被告确认协议中的住址为送达催收函、对账单等文书以及争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，该送达地址适用于一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段，相关诉讼/仲裁文书按该地址进行送达，如因提供或者确认的送达地址不准确等原因，导致诉讼/仲裁文书未能被实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。信用卡领用合约订明：甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。两被告签署的借款借据和交易流水显示，被告黄杏芳的银行卡（卡号62×××19）于2019年1月19日发生“爱家分期”业务入账金额150000元，2月15日发生手续费入账金额22500元，借款期限5年，期数60期，手续费率为15%。两被告未按期履行还款义务，截至2019年4月19日，尚欠本金148060.44元、手续费21750元、利息66.65元、还款违约金153.02元。原告起诉后申请财产保全，支付了保全费1455元。2019年7月3日，本院以法院专递向两被告在《中国银行信用卡分期业务借款协议》中留存的家庭住址邮寄了原告的起诉状副本等应诉材料。被告陈培德于同月8日签收了该专递。两被告在诉讼中偿还了部分欠款，其中2019年6月11日偿还200元，7月16日偿还500元，8月7日偿还500元。截至2019年8月19日，两被告尚欠本金146660.44元、手续费21750元、透支利息695.09元、还款违约金2257.64元。本院认为，原告与两被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，两被告未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任，原告要求解除合同，符合合同规定，应予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本院在诉讼中按照两被告在签约时提供的文书送达地址以法院专递方式向两被告邮寄了原告要求解除合同的起诉状副本，该专递于2019年7月8日投妥，按照法律规定，本院确认《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2019年7月8日解除。同时，原告要求两被告偿还借款本金和手续费，以及透支利息和还款违约金，符合分期业务借款协议和信用卡领用合约的约定，应予支持。分期业务借款协议订明了手续费的计收标准和金额，原告收取合同期内的手续费与原告同意两被告申请办理大额分期还款的信用卡业务之间存在关联性，收取手续费是原告对合同履行后可获利益的期待，两被告认为借款期限未到，原告无权收取全额手续费，理由不成立，本院不予采纳。透支利息和还款违约金是分期业务借款协议和信用卡领用合约订明的违约责任承担方式，该利息和违约金分别针对不同的违约情形，不属重复诉求，两被告的该项抗辩意见不成立。对于欠款金额，本院根据两被告在诉讼期间的还款情况予以核实。引起本案诉讼系两被告的违约行为所致，两被告应承担本案受理费和保全费。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告黄杏芳、被告陈培德签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2019年7月8日解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄杏芳、被告陈培德向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还贷款本金146660.44元、手续费21750元及透支利息、还款违约金（计至2019年8月19日的利息695.09元、还款违约金2257.64元；从2019年8月20日起的透支利息、还款违约金按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定计算至款项还清之日止）；三、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄杏芳、被告陈培德向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿保全费1455元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4041元，由被告黄杏芳、被告陈培德负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 潘 锋人民陪审员 王 洁人民陪审员 陶茂娟二〇一九年九月二十六日书 记 员 刘荣耀法庭记录员陆梓沂