广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初23135号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房、广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。法定代表人：肖万满，职务行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗文怡，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：张某某，男，1987年9月29日出生，汉族，住广东省茂名市高州市。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称中行海珠支行）与被告张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海珠支行的委托诉讼代理人欧启伟在线参加了诉讼，被告张某某经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行海珠支行向本院提出诉讼请求：1.判令张某某立即向中行海珠支行偿还借款本金70000元、利息484.89元、罚息4202.87元（罚息包含拖欠本金的罚息4172.26元、应收利息的罚息30.61元），上述利息、罚息暂计至2019年8月30日，后续罚息按到期应还未还本金及应还未还利息为基数按年利率9.45%计算至全部欠款结清之日止；2.判令张某某立即向中行海珠支行偿还借款本金5100元、利息14.28元、罚息264.99元（罚息包含拖欠本金的罚息263.98、应收利息的罚息1.01元），上述利息、罚息暂计至2019年8月30日，后续罚息按到期应还未还本金及应还未还利息为基数按年利率9.45%计算至全部欠款结清之日止；3.本案诉讼费由张某某承担。庭审中原告撤回对保全费、律师费的诉讼请求。事实和理由：被告通过原告提供的电子服务渠道（中国银行手机银行）向原告申请办理“中银E贷”个人网络贷款消费业务，并于线上签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定:（1）循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准；循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年；（2）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360；（3）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；（4）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率（贷款利率上加收50%）按日计收罚息，直至清偿本息为止；（5）被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算；（6）被告未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，同时要求被告赔偿原告因其违约而造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。2018年1月4日，原告审批通过被告的贷款申请，并向被告发送短信通知获批中银E贷额度76000元，被告可申请在线提款。2018年1月15日，原告依据被告的提款申请，向被告指定账户转款放款人民币70000元；2018年2月14日，原告依据被告的提款申请，向被告指定账户转款放款人民币6000元，上述贷款期限均为12个月，贷款用途均为个人消费支出；贷款利率均为年利率6.3%；还款方式均为按月付息到期还本。2019年1月15日、2019年2月14日为两笔贷款合同到期日，被告仍拖欠原告贷款本金70000元未归还，其行为已构成违约，被告应向原告偿还所诉金额。被告张某某未作答辩亦未举证。中行海珠支行围绕诉讼请求依法提交了证据，张某某并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：中行海珠支行陈述案涉贷款产品为其经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务。线下申办借记卡及开通电子银行服务均需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请信息、身份认证、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置电子银行登录密码、申领安全认证工具等操作。其后借款人通过线下绑定的手机号码及密码登录网上银行或手机银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写联系方式、还款账户等信息，点击确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，其后输入通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令提交贷款审批。审批通过后，中行海珠支行发送短信告知借款人被批准的贷款额度。借款人需再次登录中国银行网上银行或手机银行申请提款，在申请界面可见可用额度、到期时间及利率，然后借款人填写贷款金额、贷款用途、贷款期限等内容提交后，网站生成本次贷款的金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等信息，借款人点击确认，同时输入手机交易码和通过安全认证工具获取的动态口令后，显示交易成功，中行海珠支行即向借款人的中国银行借记卡账户发放贷款。中行海珠支行为证明上述事实，提交了银行系统记载的张某某开立借记卡（借款收款账号）及签约电子银行业务的信息、中国银行借记卡业务及电子银行个人服务办理相关规定说明、中银E贷产品业务流程介绍、个人客户交易明细（显示根据手机银行提款）。中国银行股份有限公司（贷款人）与张某某（借款人）签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款利息自实际放款日起计算。还款账户户名为张某某，账号62×××788。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。2018年1月4日，张某某向中行海珠支行成功申请循环贷款额度为76000元的贷款，建议利率6.30%、期限12个月。2018年1月15日和2月14日，中行海珠支行根据张某某的提款申请，先后向其指定账户发放了二笔贷款共计76000元，贷款利率均为6.30%，期数均为12个月，还款方式均为按月付息，到期还本。根据中行海珠支行提交的贷款已还款明细清单及逾期未还款查询显示，中行海珠支行向张某某发放的二笔贷款均已到期，张某某分别从2019年1月4日和2月4日起出现逾期。截至2019年8月30日，张某某尚欠贷款本金75100元、利息499.17元、罚息4467.86元。本院认为，中行海珠支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。中行海珠支行与张某某签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及张某某线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。中行海珠支行提供的证据可以证明张某某申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的安全认证工具，均由张某某本人掌握，具有高度私密性，张某某亦依约偿还了部分本金及全部贷款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由张某某本人签订，是其的真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行海珠支行按照约定已向张某某发放了贷款本金76000元，已实际履行了放款义务，张某某仅按约定归还部分本金900元及部分贷款利息，逾期归还其余款项，已构成违约。现中行海珠支行请求张某某偿还拖欠的贷款本金75100元、利息499.17元及按贷款利率6.30%加收50%的标准对未付的本金、利息计收罚息，符合双方的约定，于法有据，本院予以支持。被告张某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告张某某于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行偿还贷款本金75100元、利息499.17元。二、被告张某某于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行支付暂计至2019年8月30日的逾期罚息4467.86元，并支付从2019年8月31日起至实际清偿贷款本息之日止的罚息，以尚欠本金及利息为基数，按年利率6.30%加收50%计算。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费815元，由被告张某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇一九年九月二十六日法官助理李超梅书记员莫宇桐