山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初8137号原告：济宁农村商业银行股份有限公司,住所地济宁市任城区建设路31号,统一社会信用代码91370800MA3CEDDG93。法定代表人：聂磊，董事长。委托诉讼代理人：唐桂庆，该银行职工。被告：王凤敏，女，1971年8月17日出生,汉族,济宁市任城区。被告：张贵启,男,1967年2月17日出生,汉族,住济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司（以下简称“济宁农商银行”）与被告王凤敏、张贵启金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告济宁农商银行的委托诉讼代理人唐桂庆到庭参加诉讼。被告王凤敏、张贵启经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告济宁农商银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告王凤敏、张贵启偿还原告借款本金18万元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截至2019年8月26日，利息、罚息、复利合计22260.93元；2019年8月26日以后利息、罚息、复利按照合同约定计算至贷款清偿完毕后截止）。二、依法判令原告对被告张贵启、王凤敏提供的抵押财产【仙营办事处洸河路双闸科技园山推9号宿舍楼东二单元六层东室的住宅房（济宁市房权证中区（房改）字第××号）】享有优先受偿权。三、依法判令被告共同承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2015年12月2日，济宁市任城区农村信用合作联社喻屯信用社（以下简称“喻屯信用社”）与被告王凤敏签订了编号为（济任喻）个借字（2015）年第DY-19号的《个人借款合同》，约定喻屯信用社借给被告王凤敏人民币18万元，合同还约定了借款期限、还款方式、违约责任等内容。为担保上述债务的履行，2015年12月2日，喻屯信用社与被告张贵启签订了编号为（济任喻）高抵字（2015）年第DY-19号的《最高额保证合同》，约定被告张贵启自愿为其申请的贷款提供抵押担保，抵押物为位于仙营办事处洸河路双闸科技园山推9号宿舍楼东二单元六层东室的住宅房（济宁市房权证中区（房改）字第××号），以上抵押物担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿等，保证方式为连带责任保证。2015年12月2日，喻屯信用社与被告张贵启办理了房屋抵押登记，他项权证为济宁市房他证字第××号。借款人王凤敏配偶张贵启签署了财产共有人同意借款承诺书，承诺对借款人的贷款共同承担贷款偿还义务，直至贷款本息还清为止。喻屯信用社于2017年11月29日依照合同约定向被告王凤敏发放了贷款，贷款到期日为2018年11月18日。被告王凤敏未能按照约定偿还借款本息，原告有权依据合同约定收回借款。被告王凤敏、张贵启均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告济宁农商银行向本院提交证据材料如下：（一）被告王凤敏、张贵启身份证复印件、常住人口登记卡各一份；（二）被告王凤敏出具的“借款申请书”一份，被告张贵启出具的“借款人配偶(财产共有人)同意借款承诺书”一份；（三）（济任喻）个借字（2015）年第DY-19号《个人借款合同》一份；（四）（济任喻）高抵字（2015）年第DY-19号《最高额抵押合同》一份；（五）房地产抵押清单一份；（六）济宁市房他证字第××号房屋他项权利证书一份；（七）借款借据一份；（八）应收借款本息明细表一份；（九）山东银监局关于济宁农村商业银行股份有限公司及分支机构开业、赵鲁等20人任职资格的批复一份。经审查，上述证据来源合法、内容真实且与本案相关联，可以确认为有效证据，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年11月7日，被告王凤敏以购买设备为由向喻屯信用社申请贷款25万元。同时，被告张贵启出具“借款人配偶（财产共有人）同意借款承诺书”，表示对借款人王凤敏2015年11月7日申请的25万元授信贷款知悉，承诺与借款人共同承担贷款本息偿还义务，并自愿用与借款人的共有财产偿还全部贷款本息及追偿贷款本息所产生的一切费用。同日，被告王凤敏作为借款人、被告张贵启作为财产共有人共同出具“同意抵押承诺书”，主要内容：“本人与财产共有人自愿以共有财产，产权证号为：济宁市房权证中区（房改）字第××的房产，为借款人王凤敏向喻屯信用社申请借款贰拾伍万元（大写）提供抵押担保，并郑重承诺如下：本人将于财产共有人协助贵社办理抵押物品相关登记手续。如果借款人不能按期偿还贷款本息，贵社有权处理本抵押物品，用于偿还所欠贷款的本息。在抵押期间，本人与财产共有人负责保持抵押物品完好无损。否则，本人与财产共有人愿意承担一切后果。本承诺期限到偿清所欠全部贷款本息为止。”2015年12月2日，被告王凤敏作为借款人与喻屯信用社共同签订（济任喻）个借字（2015）年第DY-19号《个人借款合同》，主要约定内容：借款金额为18万元；借款用途为购设备；借款期限为2015年11月20日至2018年11月19日；借款方式为可循环方式；固定利率：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方法为按月结息（每月20日），到期清偿利随本清。同日，喻屯信用社与被告张贵启共同签订了（济任喻）高抵字（2015）年第DY-19号《最高额抵押合同》，约定主要内容：抵押人所担保的主债权为自2015年11月20日至2018年11月19日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币18万元的最高余额内，抵押权人依据与王凤敏（下称债务人）签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押财产坐落于仙营办事处洸河路双闸科技园山推9号宿舍楼东二单元六层东室；上述抵押财产作价人民币418000元，但本作价约定不作为抵押权人处分该抵押财产时的估价依据，不对抵押权人行使抵押权构成任何限制。2015年11月30日，喻屯信用社取得上述抵押房屋的他项权证（济宁市房他证字第××号）。2015年12月2日、2016年11月16日，喻屯信用社分别向被告王凤敏发放贷款18万元，均已结清。2017年11月29日，喻屯信用社又向被告王凤敏发放贷款18万元，约定到期日为2018年11月18日，月利率为6.1625‰。借款到期后，被告王凤敏未能偿还。2019年7月1日，原告以多次催收未果为由，具状诉来本院。另查明，被告王凤敏与被告张贵启系夫妻关系。喻屯信用社属于济宁市任城区农村信用合作联社分支机构。济宁市任城区农村信用合作联社与山东圣泰农村合作银行于2016年9月份合并改制为“济宁农村商业银行股份有限公司”，济宁市任城区农村信用合作联社债权债务均由原告济宁农商行承担。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、“借款人配偶（财产共有人）同意借款承诺书”系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定合法有效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告济宁农商银行将借款18万元发放给被告王凤敏，履行了合同义务。被告王凤敏和被告张贵启作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担偿还借款本息的责任和合同约定的违约责任。涉案《个人借款合同》第8.2条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿之日为止；第8.4约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；第8.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案原告按照发放贷款时执行的借款利率6.1625‰的基础上上浮50%计收罚息和复利，截止至2019年8月26日，计算得出应还借款本金18万元，利息、罚息及复利22260.93元，本息合计202260.93元，不违反双方合同约定和法律规定，应予以认定。原告济宁农商银行要求被告王凤敏、张贵启偿还上述借款本息并继续支付2019年8月26日之后至贷款清之日按照合同约定计算的利息、罚息、复利计算，有事实和法律依据，应予以支持。被告王凤敏、张贵启以其共有的坐落于阜桥辖区仙营办事处洸河路双闸科技园山推9号楼东二单元六层东户的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。故原告济宁农商银行要求确认对该抵押财和享有优先受偿权，符合法律规定，应予以支持；但其受偿额度最高为18万元。被告王凤敏、张贵启经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为对原告提供证据和主张事实放弃质证和抗辩的诉讼权利，因此所产生的不利法律后果由其自己承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王凤敏、张贵启于本判决生效后五日内偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司借款本金18万元及利息、罚息、复利合计22260.93元（截止到2019年8月26日），本息合计202260.93元；并继续支付自2019年8月27日起至贷款清偿之日止按照（济任喻）个借字（2015）年第DY-19号《个人借款合同》一份约定利率计算的利息、罚息及复利。二、如被告王凤敏、张贵启未按上述第一项的规定履行付款义务，原告济宁农村商业银行股份有限公司在18万元最高债权额度内有权以抵押财产（阜桥辖区仙营办事处洸河路双闸科技园山推9号楼东二单元六层东户的房屋）折价或变卖、拍卖该抵押财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4334元，减半收取2167元，保全费1620元，由被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇一九年九月十八日书记员  李俊青