重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初3454号 原告:中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。 法定代表人：杨华，行长。 委托诉讼代理人：何跃才，男，该行员工，住重庆市铜梁区。 被告：冉兴梅，女，1965年01月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：李明凤，女，1992年04月19日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中行铜梁支行）与被告冉兴梅、李明凤银行卡纠纷一案，本院于2019年05月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才到庭参加诉讼，被告冉兴梅、李明凤经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即偿还和支付所欠信用卡本息175919.8元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告李明凤于2018年1月22日与原告的合作车辆经销商“重庆市益佳汽车销售有限公司”签署《贷款购车合同》，购买“蒙迪欧17款EcoBoost180至尊型”轿车，价格22.58万元，首付4.58万元，向原告申请信用卡汽车专向分期18万元。同日，被告李明凤向原告成功申办了额度为0.1万元的信用卡，主要用于向原告方申请汽车专向分期贷款。同时向原告申请18万元的信用卡“汽车专项分期”贷款，约定36个月还清，贷款利率9%。该申请获得原告批准后，同年1月27日，原告按被告委托，将18万元的汽车分期款转至“重庆市益佳汽车销售有限公司”账上。根据约定，被告每月14日前应归还5450元到被告所持有的信用卡，其中本金5000元，手续费（即利息）450元。然而，李明凤仅在2018年3月和4月归还了2个月的贷款本息，从2018年5月起就停止还款，并从此失去联系，原告使用了被告留下的所有联系方式，包括被告担保人冉兴梅均出现停机、空号等情况。截止2019年5月15日，被告累计欠款188487.84元，其中本金17万元，分期手续费及逾期利息6293.17元，滞纳金12194.67元。由于被告故意失联，恶意拖欠不还，恶意逃避债务，侵蚀银行资产，原告穷尽所有措施，都不能收回欠款。根据原、被告双方签署的信用卡《领用合约》第四条有关还款的规定，以及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》第六条，被告李明凤已严重违约，应当承担民事责任。为维护原告合法权益，打造公平、正义的用卡环境，特诉请法院，要求被告立即偿还欠款，支持原告诉讼请求。 李明凤、冉兴梅未作答辩。 经审理查明：2018年1月22日，李明凤（借款人）与中行铜梁支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同》约定：第一条、分期额度及期限1、本合同项下分期金额为：人民币18万元（购车）；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算。......第三条、手续费1、借款人以第（2）种方式支付“分期付款”手续费；（2）、按月分期向银行支付手续费方式；2、本合同项下的“分期付款”手续费费率为：（1）、用途为购置汽车“分期付款”额度的9%；......3、本合同项下“分期付款”手续费金额总共为人民币：16200元；......第六条、还款方式1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额、取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户）2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息；（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。......。附件一、信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款第四条约定：借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：......（2）未按期归还透支本金及手续费；......2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：......（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；......。 2018年1月25日，李明凤（被保证人）与冉兴梅（保证人）、中行铜梁支行（债权人）签订《保证合同》约定：冉兴梅自愿为李明凤在中行铜梁支行的上述贷款提供保证，保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。 2018年1月22日，李明凤向中行铜梁支行出具《信用卡汽车分期业务客户授权委托声明书》载明：本人李明凤，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，购买汽车一台，品牌型号蒙迪欧17款BcoBoost180至尊型，购车总价为225800元，其中，汽车衍生消费180000元。本人在此郑重承诺：1、本人已与经销商签署购销合同；2、委托你行按照本人向你行申请并经你行审批同意的信用卡分期金额和分期期数，通过POS机具或分期放款系统完成分期交易；3、本人委托重庆市益佳汽车销售有限公司（开户银行：中国银行重庆铜梁支行；账号：XXXXXXXXXXXX）全权代为收取贵行发放的信用卡分期付款，用于支付上述车辆的购车款，金额为18万元。......。同日，李明凤出具《委托支付申请表》，委托中国银行重庆铜梁支行向重庆市益佳汽车销售有限公司支付18万元，用于支付购车款。 2018年1月27日，中行铜梁支行根据李明凤委托将信用贷款18万元支付至重庆市益佳汽车销售有限公司在中国银行铜梁支行开设的XXXXXXXXXXXX号账户内。 庭审中，中行铜梁支行陈述：李明凤经偿还两个月，截止2018年4月16日欠贷款本金17万元，欠手续费15300元。诉讼请求明确为：偿还借款本金17万元及支付从2018年4月17日起至欠款还清之日止，按照月利率1.5%计算利息，支付尚欠的手续费15300元，滞纳金由法院依法主张。 另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条规定，除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。第19条约定甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。 上述事实，有中行铜梁支行的陈述及举示的《信用卡分期付款借款合同》、《保证合同》、《信用卡汽车分期业务客户授权委托声明书》、《委托支付申请书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等证据在案，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，中行铜梁支行与李明凤签订的《信用卡分期付款借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，中行铜梁支行根据李明凤委托将信用卡分期贷款18万元支付给重庆市益佳汽车销售有限公司，用于支付李明凤的购车款18万元。因李明凤经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，本院采信中行铜梁支行关于李明凤只按照约定偿还两期贷款共计1万元和支付手续费900元，截止2018年4月16日欠信用卡贷款本金17万元，手续费15300元的陈述。信用卡“分期付款”（抵押类）通用条款第四条1约定“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：......（2）未按期归还透支本金及手续费；......2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：......（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；......。”。因李明凤未按照合同约定偿还信用卡借款本金及手续费，中行铜梁支行依据上述约定，主张信用卡贷款本金及手续费全部到期，并要求李明凤偿还尚欠的信用卡贷款本金17万元及尚未支付的手续费15300元，本院予以支持。 关于利息的问题。《信用卡分期付款借款合同》第六条2（2）“借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。”。从《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条规定“除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。......。”的内容看，没有对信用卡贷款利息标准的规定，也无中行铜梁支行与李明凤对信用卡贷款利息标准的约定。事实上，双方在《信用卡分期付款借款合同》中按照9%计收的手续费16200元即为利息，故，中行铜梁支行要求另行按照月利率1.5%主张利息，本院不予支持。 关于违约金的问题。中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人提供协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中行铜梁支行没有举示双方对违约金进行约定的证据。从《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条规定的“.....甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付投资利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。......”内容看，违约金的计算基数为最低还款额，而最低还款额从上述规定看属于不确定数额，故，对中行铜梁支行对违约金的主张，本院不予支持。 关于冉兴梅的保证责任问题。2018年1月25日，李明凤与冉兴梅、中行铜梁支行签订《保证合同》约定：冉兴梅自愿为李明凤在中行铜梁支行的上述信用卡贷款18万元本金及利息提供保证，并明确保证方式为全程连带责任保证，故，中行铜梁支行要求冉兴梅对李明凤尚欠的信用卡贷款本金17万元及手续费15300元承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李明凤于本判决生效之日起10日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行尚欠的信用卡贷款本金17万元及手续费15300元；冉兴梅承担连带保证责任； 二、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3818元，由李明凤、冉兴梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长  郑世念 人民陪审员  肖思胜 人民陪审员  杨 林 二〇一九年九月二十八日 书 记 员  蒋季珊