广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0784民初1418号原告：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路241号，统一社会信用代码：91440784194324459B。负责人：曾少明，该支行行长。委托诉讼代理人：徐丹，广东金硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘洁玲，广东金硕律师事务所律师。被告：谭飞虎，男，1986年11月19日出生，蒙古族，住内蒙古赤峰市。被告：麦金看，女，1994年11月24日出生，汉族，住广东省鹤山市。被告：鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇将军陂，统一社会信用代码：91440784564576304J。法定代表人：周睿，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘剑辉，男，该公司员工。委托诉讼代理人：韦润明，男，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称农行鹤山支行）与被告谭飞虎、麦金看、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司（以下简称址山碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告农行鹤山支行的委托诉讼代理人丘洁玲与被告址山碧桂园公司的委托诉讼代理人刘剑辉到庭参加诉讼，被告谭飞虎、麦金看经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。本案现已审理终结。原告农行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭飞虎、麦金看立即共同向原告提前偿还贷款本金277799.07元及至清偿日止的利息（利息包括正常息、罚息和复利，按编号为44020120150187152《个人购房担保借款合同》约定和中国人民银行的规定计至贷款还清时为止，现暂计至2019年3月19日为7171.87元）；2．判令被告谭飞虎、麦金看共同承担原告为实现债权而支付的律师代理费19249元；3．判令被告址山碧桂园公司对被告谭飞虎的上述全部债务承担连带清偿责任；4．判令被告谭飞虎、址山碧桂园公司协助原告办理不动产抵押登记手续；抵押登记手续办妥后，或被告谭飞虎、址山碧桂园公司逾期仍未办理抵押登记的，原告有权以抵押房产位于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；5．判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年12月4日，原告与被告谭飞虎、址山碧桂园公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150187152），借款合同约定：被告谭飞虎向原告借款291000元，用于购买房产；期限360个月，等额本息还款；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率进行调整。关于担保责任，借款合同第三十五条约定：阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。关于抵押，借款合同第三十二条约定：被告谭飞虎以所购鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产作抵押担保。关于违约责任，借款合同第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；借款合同第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款合同第11.4条约定：发生“借款人未按约定按期足额偿还借款”情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款合同第11.8条约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2015年12月10日，原告依约发放了291000元贷款本金，到期日为2045年12月9日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，按月等额本息还款。但被告谭飞虎未能按照合同的约定按时还款付息，截至2019年3月19日，已逾期7期。经原告多次催收，至起诉日被告谭飞虎仍不偿还欠款，严重影响原告的资金安全。此外，原告为实现债权委托律师代理诉讼并支付律师代理费19249元。本案被告谭飞虎与被告麦金看为夫妻关系，在婚姻存续期间被告谭飞虎因夫妻共同生活需要向原告贷款购房，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，该贷款属于夫妻共同债务，应由被告谭飞虎和麦金看共同承担偿还责任，且被告麦金看签订了《共同借款承诺书》，承诺无条件对被告谭飞虎涉案借款合同项下债务承担共同还款责任。此外，根据借款合同的约定，被告址山碧桂园公司自借款发放之日起至被告谭飞虎取得房地产权利证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告谭飞虎的涉案债务承担连带保证责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，望法院判如所请。谭飞虎、麦金看无答辩，在举证期限内也无证据提供。址山碧桂园公司辩称，址山碧桂园公司并非对被告谭飞虎、麦金看的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后被告谭飞虎、麦金看未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。依据如下：一、址山碧桂园公司于2011年7月25日与中国农业银行股份有限公司江门分行（以下简称农行江门分行）签订《按揭业务担保合作协议》，协议第六条第（八）款约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。农行鹤山支行应根据上述协议内容，在处置涉案房屋后仍不足以清偿债务的，再向址山碧桂园公司请求承担连带责任。二、虽然《个人购房借款/担保合同》约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，但是根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款第1项的约定：“若甲方与购房者……中约定的条款予以履行。”因此，址山碧桂园公司的保证责任应当按照《按揭业务担保合作协议》约定的方式承担。三、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”及《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，农行鹤山支行应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。四、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第一款的约定：“乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订的《个人房产抵押贷款合同》约定下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）。”连带责任的保证范围不包括律师费等其他费用。综上所述，址山碧桂园公司仅仅就涉案商品房被处置后被告谭飞虎、麦金看未能偿还的剩余债务承担连带保证责任，并且不包括律师费。本院经审理认定事实如下：2011年7月25日，农行江门分行为甲方，址山碧桂园公司为乙方，双方签订了一份《按揭业务担保合作协议》，约定农行江门分行对址山碧桂园公司在鹤山市址山镇开发兴建的碧桂园·山水××项目的住宅、商业用房、车库的购房者提供相关的抵押贷款业务。该合作协议订明：“乙方同意为购买本协议第二条所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证……乙方的连带责任保证责任范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房担保借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）……乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议书约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《个人购房担保借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止……购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证……在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任……在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款……在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中任何只涉及甲、乙双方的权利、义务条款与本协议有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的，均以本协议约定的为准……在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中任何约定乙方应承担责任的，但本协议没有明确乙方应承担的，则以本协议的约定为准，乙方所承担的责任的范围、方式等均以本协议的约定为限，本协议约定乙方应承担的责任之外的任何责任乙方均不予承担……”。2011年10月28日，农行江门分行与址山碧桂园公司签订了一份《按揭业务担保合作补充协议》，对上述《按揭业务担保合作协议》的内容进行补充，该补充协议载明：“甲乙双方均认可甲方以中国农业银行股份有限公司江门分行、中国农业银行股份有限公司鹤山市支行、中国农业银行股份有限公司开平市支行、中国农业银行股份有限公司江门新会支行的名义办理按揭业务，并行使和履行《合作协议》约定的甲方的所有权利和义务，包括但不限于贷款的发放、借款合同及其附件的签署”。2015年12月4日，农行鹤山支行作为贷款人和抵押权人，谭飞虎作为借款人和抵押人，址山碧桂园公司作为保证人，三方签订编号为44020120150187152的《个人购房担保借款合同》，主要约定如下：借款人向贷款人借款291000元，用于购买位于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产（以下简称涉案房产）；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%后确定；还款方式采用等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人以涉案房产为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等费用提供抵押担保；阶段性保证人址山碧桂园公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权等；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2015年12月10日，麦金看为承诺人向农行鹤山支行提交了一份《共同借款承诺书》，载明：“承诺人知悉并同意借款人谭飞虎向贵办理贷款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对借款人与贵行签订的编号为44020120150187152的《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与合同约定的借款人责任范围一致，包括合同项下的借款本金、利息、复利、滞纳金等相关费用以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用”。同日，农行鹤山支行依约向谭飞虎发放了贷款291000元。借款初期，谭飞虎尚能按合同约定每月向农行鹤山支行还本付息，但从2018年6月开始出现逾期。截至2019年3月19日，谭飞虎已累计逾期7期，尚欠农行鹤山支行借款本金277799.07元和利息、罚息、复利7171.87元。就上述欠款，农行鹤山支行经向谭飞虎、麦金看追收和要求址山碧桂园公司履行担保责任未果，于2019年4月18日诉至本院。另查明，谭飞虎与麦金看是夫妻关系，二人于2015年1月22日登记结婚。涉案坐落于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产于2016年5月份办理了预售商品房抵押权预告登记，但直至本案法庭辩论终结时，该房产尚未办理房地产权属证书和正式的抵押登记手续。农行鹤山支行提起本案诉讼时一并提出财产保全申请，本院依法查封了该涉案房产。再查明，农行鹤山支行因本案与广东金硕律师事务所签订了《委托代理协议》，委托了该所律师代理本案诉讼，农行鹤山支行为此支付了律师费19249元。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录予以证实，足以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农行鹤山支行与址山碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》以及农行鹤山支行与谭飞虎、址山碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》，均是各方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。借款合同签订后，农行鹤山支行已依约履行了出借款项的义务，但谭飞虎并没有依合同约定每月按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担相应的违约责任。为此，农行鹤山支行要求谭飞虎提前偿还尚欠的全部借款本息的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。由于截至2019年3月19日，谭飞虎尚欠农行鹤山支行借款本金277799.07元和利息、罚息、复利7171.87元。为此，谭飞虎应偿还尚欠农行鹤山支行的借款本金277799.07元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月19日的利息、罚息和复利共为7171.87元；从2019年3月20日起至欠款实际清偿日止的利息、罚息和复利，以实欠借款本金为基数，按编号为44020120150187152的《个人购房担保借款合同》约定的方法另行计算）。另外，《个人购房担保借款合同》第十一条约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担为此支付的律师费等费用。本案中，农行鹤山支行请求谭飞虎承担律师费19249元，有委托代理协议和付款凭证予以佐证，该收费没有违反律师收费的有关规定且符合双方约定，对农行鹤山支行的律师费诉求，本院予以支持。关于麦金看的责任问题。涉案借款发生在谭飞虎与麦金看的夫妻关系存续期间，借款用于购买家庭生活之用的住房，并且麦金看向农行鹤山支行出具了《共同借款承诺书》，表明其知悉并同意谭飞虎的涉案借款，并承诺对涉案借款承担共同还款责任。据此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案债务应认定为谭飞虎与麦金看的夫妻共同债务，麦金看应承担共同清偿责任。关于址山碧桂园公司的担保责任问题。诉讼中，农行鹤山支行要求址山碧桂园公司对谭飞虎所欠的涉案借款本金、利息、律师费承担连带清偿责任。而址山碧桂园公司则抗辩认为其仅就涉案房产被处置后谭飞虎未能偿还的剩余借款本息承担连带保证责任，且对律师费不应承担连带保证责任。对此本院认为，在农行鹤山支行是否应先请求处置涉案房产，不足以清偿的部分再由址山碧桂园公司承担担保责任的问题上，《按揭业务担保合作协议》第六条第八款与《个人购房担保借款合同》第九条的约定有所不同。虽然《个人购房担保借款合同》的签订时间后于《按揭业务担保合作协议》，但根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第二款“……1、在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》不视为对本协议内容的修改，甲乙双方均同意本协议约定的内容的效力优先于甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中涉及甲乙双方之间的权利义务的所有条款。2、在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中任何只涉及甲、乙双方的权利、义务条款与本协议有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的，均以本协议约定的为准。3.在本协议生效之日后甲方、乙方与购房者签订的《个人购房担保借款合同》中任何约定乙方应承担责任的，但本协议没有明确乙方应承担的，则以本协议的约定为准，乙方所承担的责任的范围、方式等均以本协议的约定为限，本协议约定乙方应承担的责任之外的任何责任乙方均不予承担……”的约定，《按揭业务担保合作协议》的效力优于《个人购房担保借款合同》。根据《按揭业务担保合作协议》第六条第八款“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”的约定，址山碧桂园公司应对谭飞虎所欠借款本息在处置涉案房产后的不足部分承担连带清偿责任。对于址山碧桂园公司是否对本案律师费承担连带责任的问题。如前所述，《按揭业务担保合作协议》的效力优于《个人购房担保借款合同》，《按揭业务担保合作协议》第五条第一款约定址山碧桂园公司的连带责任保证范围为“购房者与甲方、乙方所签订的《个人购房担保借款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且以实际支出为准）”，律师费并不包含在双方约定的保证范围内。为此，农行鹤山支行要求址山碧桂园公司对本案律师费19249元承担连带清偿责任的诉讼请求，理据不充分，本院不予支持。关于农行鹤山支行请求谭飞虎、址山碧桂园公司协助办理涉案房产的抵押登记手续问题。因涉案房产至今尚未办理房地产权属证书，且处于法院查封状态，办理抵押登记手续的条件并未成就。此外，在涉案房产未办理抵押登记的情况下，农行鹤山支行已依照《按揭业务担保合作协议》与《个人购房担保借款合同》的约定，请求址山碧桂园公司对谭飞虎所欠的债务承担连带清偿责任。在此情况下，农行鹤山支行又同时请求谭飞虎、址山碧桂园公司协助办理涉案房产的抵押登记手续，若涉案房产办理了正式的抵押登记，则农行鹤山支行不能继续请求址山碧桂园公司对涉案债务承担连带清偿责任，故农行鹤山支行的该两个诉讼请求之间存在矛盾之处。综上，对于农行鹤山支行请求谭飞虎、址山碧桂园公司协助办理涉案房产抵押登记手续的诉讼请求，本院不予支持。关于农行鹤山支行对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。由于直至本案法庭辩论终结时，涉案房产并未办理正式的抵押登记，故农行鹤山支行对涉案房产并不享有抵押权。为此，农行鹤山支行请求抵押登记手续办妥后，或两被告逾期仍未办理抵押登记的，其有权以涉案房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，理据不充分，本院不予支持。综上所述，本案纠纷是谭飞虎、麦金看向农行鹤山支行借款后没有依约还款，址山碧桂园公司也未能履行相应的担保责任所致，谭飞虎、麦金看和址山碧桂园公司应各自承担相应的法律责任。农行鹤山支行的诉请有理部分，本院予以支持，无理部分，本院予以驳回。谭飞虎、麦金看经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭飞虎、麦金看于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还借款本金277799.07元并支付相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月19日的利息、罚息和复利共为7171.87元；从2019年3月20日起至欠款实际清偿日止的利息、罚息和复利，以实欠借款本金为基数，按编号为44020120150187152的《个人购房担保借款合同》约定的方法另行计算）；二、被告谭飞虎、麦金看于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行支付律师费19249元；三、被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司对本判决第一项所确定的被告谭飞虎、麦金看所负的借款本息，在处置被告谭飞虎位于鹤山市××山镇××·山水××楼××房的房产后仍不足以清偿的剩余部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5863.29元、财产保全费2070元，合共诉讼费7933.29元，由被告谭飞虎、麦金看、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司共同负担（原告中国农业银行股份有限公司鹤山市支行已预交一审案件诉讼费7933.29元，原告同意三被告负担的一审案件诉讼费7933.29元于履行判决义务时向其迳付，本院不另作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  古辉林人民陪审员  吕月明人民陪审员  李伟业二〇一九年九月十八日书 记 员  冯凯颖