广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初4172号原告：招商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区东华二路38号102室，统一社会信用代码91440703597493804L。负责人：温凯涛，行长，委托代理人：沈健，系广东金硕律师事务所律师。委托代理人：叶瑞欣，系广东金硕律师事务所律师。被告：陈锦棠，男，1982年7月21日出生，汉族，住江门市江海区，原告招商银行股份有限公司江门分行（以下简称招行江门分行）诉被告陈锦棠金融借款合同纠纷一案。本院于2019年5月9日立案受理后，依法组成合议庭，于同年9月30日公开开庭进行了审理。原告招行江门分行的委托代理人叶瑞欣到庭参加诉讼，被告陈锦棠经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行江门分行起诉认为：2013年11月27日,招行江门分行与陈锦棠签订编号为招银江个字第201301178号《个人授信协议》、招银江个字第201301178号《个人贷款借款合同》。《个人贷款借款合同》约定:1.陈锦棠向招行江门分行贷款350000元,用于经营周转，贷款期限为36个月，即从2013年11月27日至2016年11月27日止;2.本合同还款方式采用委托扣款方式，扣款账号为52×××66，还款方式为等额还款；3.本合同的执行贷款利率采用浮动利率，以6.15%为基准上浮100%，即执行利率为年利率12.3%，利率调整方式为次年对应日调整，陈锦棠逾期还款的,须再支付未偿还的到期贷款本金的罚息和未按时支付的利息的复息,罚息和复息均按日在本合同的执行利率水平加收50%计收,直至到期贷款本息清偿完毕为止；4.若陈锦棠存在连续3个月或累计6次未按本合同约定按时足额归还贷款本息等违约行为,招行江门分行有权宣布该合同提前到期,并收回贷款本息、扣收陈锦棠在招行江门分行开立的银行账户上的存款,且陈锦棠还须承担招行江门分行为实现本案债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；5.本合同的争议解决方式为向招行江门分行所在地人民法院起诉等条款。同日，招行江门分行与陈锦棠签订编号为招银江个字第201301178号《个人授信最高额质押合同》,约定陈锦棠将55500元定期存单作为质押物,担保范围为本案贷款本息及其他一切相关费用。根据合同约定，招行江门分行于2013年11月27日向陈锦棠发放贷款350000元。陈锦棠从2016年5月27日开始出现未按合同约定按时足额偿还每期本息的行为，招行江门分行用质押金抵扣贷款本息，2016年10月27日和2016年11月27日两期应还数未足扣。后经多次催收，陈锦棠仍未清偿欠款，借款合同于2016年11月27日已到期。2018年7月13日，招行江门分行向陈锦棠发出《贷款到期催收通知书》。2018年5月29日，招行江门分行上级主管分行招商银行佛山分行委托广东金硕律师事务所代理该案，并签订代理协议，代理方式为全风险代理，按照实际收回的债权金额，以一定的律师费率计算律师费。截止2019年1月24日，陈锦棠已累计欠款本息20482.76元。另外，为实现本案债权招行江门分行为实现债权需支付律师费614元，以上合计21096.76元。综上所述,陈锦棠拒不还款的行为已严重损害招行江门分行的合法权益。据此，请求判令：1.陈锦棠向招行江门分行清偿借款本金15502.96元、借款利息93.34元、罚息4857.46元及复息29元(暂计至2019年1月24日,从2019年1月25日起借款利息、罚息及复息按涉案合同约定计算至本案贷款清偿日止)，以上本息暂合计20482.76元；2.陈锦棠支付招行江门分行为本案支出的律师614元；3.本案诉讼费用由陈锦棠承担。庭审期间，招行江门分行将其上述第1项诉讼请求变更为：陈锦棠偿还本金15502.96元及相应利息、罚息和复利（包括截止2019年9月20日的利息93.34元、罚息6342.51元、复息37.94元，从2019年9月21日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金，以涉案合同约定的利息、罚息和复利的计算方式计算）。原告招行江门分行提供的证据有：1.被告身份证复印件1份；2.个人授信协议、个人贷款借款合同复印件各1份；3.个人授信最高额质押合同复印件1份；4.个人贷款借款借据复印件1份；5.贷款到期催收通知书、EMS快递单复印件各1份；6.还款期数清单、欠款本息清单复印件各1份；7.诉讼委托代理协议复印件1份；8.2019年9月20日的陈锦棠银行账户已出账单列表、逾期账单复印件各1份。被告陈锦棠均没有答辩和举证。本院查明：2013年11月26日，招行江门分行（质权人）与陈锦棠（出质人）签订《个人授信最高额质押合同》，主要约定：鉴于陈锦棠向招行江门分行申请授信额度350000元，招行江门分行同意向陈锦棠提供此项授信额度，双方为此签订了编号为招银江个字第201301178的授信协议，陈锦棠愿意以其所有的55500元定期存款（特定账户及账号75×××21）作为质物；质押担保的范围为招行江门分行根据授信协议向陈锦棠提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；质押期限为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等内容。2013年11月27日，招行江门分行（授信人）与陈锦棠（授信申请人）签订招银江个字第201301178号《个人授信协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为350000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，从2013年11月起到2018年11月止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从其账号52×××66中直接扣划贷款本金和利息等内容。同日，招行江门分行（贷款人）与陈锦棠（借款人）签订招银江个字第201301178号《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款人向借款人发放个人经营贷款350000元，贷款期限为36个月，从2013年11月27日至2016年11月27日止；本合同执行利率为年利率12.3%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额还款的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：…连续3个月或累计6次未按本合同约定按时足额还本付息的；…一旦发生约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；贷款人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知一经按照本协议所确定的借款人的任一联系方式发出，均视为已送达该等当事人等内容。2013年11月27日，招行江门分行向陈锦棠发放了贷款350000元。陈锦棠向招行江门分行出具了一份《个人贷款借款借据》，约定首次扣款日为2013年12月27日，此后的扣款日为每月27日。2018年7月13日，由于陈锦棠未能按时足额还款，招行江门分行向陈锦棠邮寄了《贷款到期催收通知书》，宣告《个人授信协议》项下的贷款已于2016年11月27日到期，并催促其还本付息。2019年5月9日，招行江门分行提起本案诉讼。截止2019年9月20日，陈锦棠尚欠贷款本金15502.96元、利息93.34元、罚息6342.51元、复息37.94元。另查明：2018年5月29日，招商银行股份有限公司佛山分公司与广东金硕律师事务所签订一份《诉讼委托代理合同协议》，委托该所的沈健、叶瑞欣律师为该行与陈锦棠金融借款合同纠纷案的诉讼代理人，并约定采用全风险代理的方式，在收到债权后按约定比例支付律师费。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，陈锦棠与招行江门分行签订《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，招行江门分行于2013年11月27日向陈锦棠出借350000元，双方成立合法有效的借贷关系。第二，招行江门分行举证欠款本息清单以证实陈锦棠截止2019年9月20日尚欠贷款本金15502.96元、利息93.34元、罚息6342.51元、复息37.94元，而陈锦棠经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，招行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，陈锦棠的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现招行江门分行请求陈锦棠偿还尚欠的借款本金15502.96元及相应的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。第三，招行江门分行请求陈锦棠承担律师费614元，但并未提供证据证实其为实现本案债权已经实际支出了614元律师费，因此，对其上述诉请，本院不予支持。陈锦棠经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈锦棠应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司江门分行偿付借款本金15502.96元及相应利息、罚息、复息（包括截止2019年9月20日的利息93.34元、罚息6342.51元、复息37.94元及从2019年9月21日起至实际给付之日止按招银江个字第201301178号《个人贷款借款合同》的约定计算的利息、罚息、复息）；二、驳回原告招商银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告陈锦棠如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费327.42元，保全费230.97元，合共558.39元，由原告招商银行股份有限公司江门分行负担50元，被告陈锦棠负担508.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  杨婷焕审判员  赵 旸二〇一九年九月三十日法官助理黄绮卿书记员杨海棠