云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初4834号原告广发银行股份有限公司曲靖分行。（以下简称广发银行曲靖分行）法定代表人娄剑磊，职务：行长。统一社会信用代码：915303027343262966。地址：云南省曲靖市麒麟东路80号（尚都豪庭购物广场）。原告委托代理人牛蕊玲，云南卢启律师事务所律师，特别授权代理。被告蔡爱华，女，汉族，1972年3月25日生，浙江省瑞安市人，现住云南省曲靖市麒麟区。被告杨成木，男，汉族，1970年11月14日生，浙江省瑞安市人，住址同上。被告蔡爱华、杨成木的委托代理人**鹏，云南行动律师事务所律师，特别授权代理。原告广发银行曲靖分行诉被告蔡爱华、杨成木金融借款纠纷一案，本院于2019年7月10日受理后，依法适用简易程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告广发银行曲靖分行的委托代理人牛蕊玲，被告蔡爱华、杨成木的委托代理人**鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2014年12月8日，被告蔡爱华、杨成木向原告广发银行股份有限公司曲靖分行提交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，申请表主要内容是：二被告向原告申请50万元的循环贷款额度，额度期限60个月，其中单笔贷款期限最长为36个月，采用等额本息的还款方式，于每月25日还款；支付方式为自主支付，贷款用途是经营周转；贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约的，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担；借款利率为月利率1.5%，合同有效期内利率不变；若被告未按约定期限还款，对逾期部分，原告有权按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利〔逾期贷款罚息利率为本贷款约定的利率水平上加收加30％);被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；申请表和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，该申请表经原告盖章确认。2014年12月29日，被告蔡爱华向原告提交《个人信用贷款核准通知书（额度单笔〉》，并经原告盖章确认在授信额度期限内，原告向被告发放贷款22次，共计发放贷款本金954514.75元，但二被告并未按时足额还清全部贷款，现截止2019年6月5日，二被告下欠原告本金214386.74元，利息52217.3元，罚息50996.38元，复利23794.86元，共计239420.36元，以及自2019年6月6日起至借款本息实际偿清之日止的利息（含罚息及复利，按广发银行生意人卡（生意红）约定计算）。请求人民法院依法判令：1、被告蔡爱华、杨成木立即向原告广发银行股份有限公司曲靖分行偿还借款本金214386.74元,暂计至2019年6月5日的利息52217.3元，罚息50996.38元，复利23794.86元，以上共计341395.28元，以及自2019年6月6日起至借款本息实际偿清之日止的利息（含罚息及复利，按广发银行生意人卡（生意红)。2、本案的案件受理费、律师费、保全费等实现债权的费用由二被告承担。被告辩称：1、本案贷款合同关系于2014年12月29日成立，合同期限为60个月，在此期限内双方的关系并未终止和解除，在这样的前提下原告不能单方解除合同。2、原告计算罚息，付息、复利、利息没有事实和法律依据。关于利息罚息的关系，计算基数有误，本案系循环借款，而银行采取的是随意选择贷款期进行扣款，导致被告之前的贷款本息没有得到偿还，由于银行的行为导致被告逾期产生相应的利息及罚息，此费用不应该由被告承担。关于复利的问题，根据中国人民银行人民币利率管理的规定第21条规定，本案中原告方计算逾期罚息明显已违反规定，不应该得到支持。3、原告主张的利息加罚息加复利的总利率远超年利率24%，参照民间借贷的标准，属于高利贷。不能因为银行是金融机构就突破限制。4、罚息，复利明显属于违约责任范畴，违约责任以弥补实际损失为原则，本案中原告的损失就是约定的损失。因此由公平原则考虑，不应支持原告对罚息和复利支持，再次原告申请法庭依法对此进行调整。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、二被告身份证复印件，二被告结婚证复印件。欲证实二被告诉讼主体资格，被告蔡爱华、杨成木系夫妻关系。2、生意人卡（生意红）申请表，个人信用贷款核准通知书（额度），个人信用贷款核准通知书（单笔），账户交易历史。欲证实被告蔡爱华、杨成木向原告申请循环贷款额度50万元，期限60个月，双方约定过了贷款利率、贷款用途、还款方式、罚息、复利、违约责任等内容;以及原告分22次向被告发放贷款本金共计954514.75元的事实。3、广发银行零售贷款欠款明细，欲证实截止2019年6月5日被告下欠原告贷款本息的具体金额。经质证，被告对原告提交的第1组证据三性无异议，证据2对申请表真实性无异议，合法性不予认可，因为申请表没有经过协商，字是被告自愿签的，（额度）和（单笔）通知书证据三性无异议。因为是银行单方面做出的，对3组证据，三性不予认可，存在银行有意造成被告逾期行为。对计算出来的利息罚息复利不予认可。本院认为，原告提交的上述1组证据客观真实，证据2被告自愿签名，原告加盖印章，系双方真实意思表示，本院对其真实性予以确认。本院对证据3的真实性予以确认。被告蔡爱华、杨成木未向本院提交证据。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：2014年12月8日，被告蔡爱华、杨成木向原告提交《广发银行生意人卡（生意红）申请表》，载明二被告向原告申请50万元的循环借款额度，额度期限为60个月，其中单笔借款期限最长为36个月；采用等额本息的还款方式，于每月25日还款；月利率1.5%，按月收取；支付方式为自主支付，借款用途为经营周转；被告若逾期还款，对逾期部分，原告有权按逾期借款罚息利率按日计利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（在本贷款约定的利率水平上加收30%）；申请表第28条约定：除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金还是偿还利息、罚息、复利及各项费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定某笔还款的清偿顺序；借款人与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。被告未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的借款全部或部分提前到期。2014年12月29日，被告蔡爱华向原告提交《个人信用贷款核准通知书（额度）（单笔）》，并经原告盖章后确认后，在授信额度期限内，原告向被告发放贷款22次，共计发放贷款本金954514.75元，被告已偿还大部分款项，因双方约定由原告自行选择扣款，其中被告于2014年12月29日向原告申请第1笔贷款50万元，被告的还款经原告扣款后，目前该笔借款下欠本金8633.31元。自第2笔至第11笔贷款的还款已扣清。自第12笔至第22笔贷款的还款未扣清，每笔还款下欠本金为8407.52元至92813.52元不等。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，原告与被告签订的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》对借款数额、借款期限、违约责任、利息等合同主要内容进行了约定。该申请表第28条约定：同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告方有权决定扣款顺序。在分期还款情况下，若存在多笔到期贷款，逾期贷款，原告有权决定扣款顺序。如果存在多笔已到期的贷款，原告也有权决定每笔还款的顺序。第29条约定：未按约定归还贷款本息，构成违约，第30条约定：如果被告违约，原告可宣布本条款项下借款全部和部分提前到期，要求被告归还借款本金及利息。双方针对申请表第28条发生较大争议，原告认为被告书写申请表时已经告之其第28条内容，被告辩称该条款限制被告的权利，原告没有尽到提示义务，系无效条款。属于根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该条款予以说明的，人民法院应当认定符合《合同法》第三十九所称“采取合理的方式。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。”本案《广发银行生意人卡（生意红）申请表》第28条是原告为重复使用预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，系格式条款。该条款限制被告的权利，原告应当采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，本案原告提交的证据不足以证实其履行了提醒对方注意的义务，故《广发银行生意人卡（生意红）申请表》第28条系无效条款。原告主张被告违约，要求被告立即清偿借款本息的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告广发银行股份有限公司曲靖分行的诉讼请求。案件受理费6420元，减半收取3210元，由原告广发银行股份有限公司曲靖分行承担。（原告已预交，执行时由被告一并支付给原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员  高玉娟二〇一九年九月十二日书记员  侯光林