广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8674号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：林宁，男，1989年9月19日出生，壮族，身份证住址广东省中山市西区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告林宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称，被告林宁向原告邮储银行中山分行贷款购房后未按时还款，故原告邮储银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告林宁签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告林宁向原告邮储银行中山分行清偿尚欠的借款本金270361.74元及利息、罚息（暂计至2019年3月13日，利息及罚息10144.45元，之后的利息、罚息按《个人购房借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告林宁支付原告邮储银行中山分行律师费18025元；4.原告邮储银行中山分行对被告林宁名下位于广东省中山市××楼××房的房地产处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告邮储银行中山分行明确利息及罚息10144.45元中利息为9766.64元、罚息为377.81元。被告林宁经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：林宁。抵押人：林宁。签约情况：2015年3月10日，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499918Q115038828315）。贷款用途：用于购买位于广东省中山市××楼××房的房地产（住宅）。贷款金额：300000元。贷款期限：自2015年3月18日起至2035年3月18日止。约定还款方式：按月等额本息还款法，每月18日为还款日。贷款执行利率：以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮5%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车或购买/建造商业用房的，则为50%）确定。庭审中，邮储银行中山分行确认罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用等，处分抵押物，实现抵押权，解除合同。实现债权的费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。抵押担保情况：合同约定林宁向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市××楼××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2015年3月13日，林宁与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0115005752号），担保债权数额300000元。贷款发放情况：2015年3月18日，邮储银行中山分行向林宁发放贷款300000元。违约欠款情况：自2018年6月起，林宁未依约按时足额还款，截至2019年3月13日，尚欠借款本金270361.74元、利息9766.64元（表内拖欠利息3196.76元+表外拖欠利息5703.88元+未结计正常利息866元）、罚息377.81元（表内罚息31.59元+表外罚息278.68元+未结计罚息67.54元）。另查，2019年1月16日，邮储银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所律师作为乙方签订《委托代理协议》，约定：乙方接受甲方委托，指派兰支恒、蓝冰钦等律师为甲方与林宁（最终以实际立案为准）案件之一审、二审、再审、执行工作代理人；甲方按基础费用5000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取，其中50000元以下的免加收，5万-10万（含10万）10万-50万的部分按律师费代理费为8%加收，（含50万元）的部分按律师费代理费为5%加收。2019年4月2日，广东雅商律师事务所开具票面金额为18025元的律师费发票。本院认为，案涉《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。林宁借款后未按约定按时足额还款，构成违约，邮储银行中山分行据此诉请解除合同并要求林宁提前还本付息及支付邮储银行中山分行因实现债权所产生的律师费18025元，符合双方合同约定，本院予以支持。截至2019年3月13日，林宁所欠的借款本息，有邮储银行中山分行提交的借款凭证、银行系统截屏图予以证实，林宁没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，本院予以认定。涉案的抵押房地产已办理了抵押登记手续，当林宁不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。林宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告林宁签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499918Q115038828315）；二、被告林宁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金270361.74元及利息、罚息（截至2019年3月13日的利息为9766.64元、罚息为377.81元；从2019年3月14日起至本判决生效之日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮5%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮30%计算罚息；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数，按罚息利率计算）；三、被告林宁应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费18025元；四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告林宁提供的抵押物即位于广东省中山市西区沙朗金港路7号金港楼2期3幢201房房地产（房地产他项权证：粤房地他项权证中府字第0115005752号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权，处置所得价款超出上述债权部分，归被告林宁所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5778元，诉讼保全费220元，合计5998元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告林宁负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  谢小清人民陪审员  郑绮运二〇一九年九月二十日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄慧珍