山西省阳泉市城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）晋0302民初1292号 原告梁玉珍，女，1952年出生，汉族，住本市。 委托代理人苏振生、王志民，山西硕明律师事务所律师。 被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司。 负责人施占伟，总经理。 委托代理人王晓军，山西嘉尚律师事务所律师。 原告梁玉珍与被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人苏振生、王志民、被告委托代理人王晓军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告梁玉珍诉称，2017年11月3日，×××在被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司为×××轿车的车上人员投保有驾乘无忧保险产品。2018年9月27日，原告乘坐×××驾驶的×××所有的×××轿车，车辆行驶至运城绕城高速时与案外人驾驶的×××货车相撞，造成原告受伤。被告作为驾乘无忧保险的保险人，应对原告作为乘客在乘车期间遭受的意外伤害事故承担保险责任，但被告以各种理由拒不理赔。现原告诉至法院，请求判令被告向原告支付保险理赔款105345.08元。 被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司辩称，×××号车辆在被告处投保驾乘无忧险，保险责任包括意外伤害身故、残疾保险金额为100000元/座，意外伤害医疗保险金额为10000元/座，意外伤害住院津贴9000元/座，其中意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%，意外伤害住院津贴日给付金额为50元/天/座，免赔住院天数为3天，最高累计给付180天。伤残赔付标准为被保险人因交通事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）所列残疾人之一的，保险人按该标准所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾赔偿金。 经审理查明，2018年9月27日14时30分，×××驾驶×××号小型汽车行驶至运城绕城高速（太原方向）61km+100m处时，由于疲劳驾驶与前方××驾驶的×××重型罐式货车发生追尾碰撞，致两车不同程度损坏、乘车人即原告梁玉珍受伤。原告被送往运城市×××人民医院住院治疗，经诊断为肋骨骨折伴肺挫伤、左尺桡骨近端骨折。原告住院2天，支出门诊费1602.80元、医疗费1966.01元。2018年9月29日，原告在阳泉市××人民医院住院治疗，经诊断为左尺桡骨近端双骨折。原告住院23天，支出医疗费41629.02元。山西省××队于2018年9月28日作出第×××号道路交通事故认定书，认定×××负全部责任，原告梁玉珍无责任，××无责任。 另查明，2017年11月3日，×××号车辆的所有人×××为该车辆在被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司处投保交强险、机动车损失险、商业第三者责任保险、盗抢险、不计免赔率险及驾乘无忧保险，其中交强险的保险期间自2017年12月7日至2018年12月6日，其他保险的保险期间自2017年12月8日至2018年12月7日。驾乘无忧保险按照《机动车驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》、《假日无忧综合意外伤害保险条款（2014版）》、《附加团体意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《附加团体意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》仅承担保险单载明的机动车辆中驾驶员或乘客自进入车厢时起至离开车厢时止的整个车辆行驶期间所遭受的意外伤害事故产生的保险责任。保险责任包括意外伤害身故、残疾保险金额非全民节日为100000元/座，全民节日为200000元/座；意外伤害医疗保险金额为10000元/座；意外伤害住院津贴保险金额9000元/座。其中意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%；意外伤害住院津贴日给付金额为50元/天/座，免赔住院天数为3天，最高累计给付180天。驾乘无忧保险关于意外伤害残疾保险金的赔付情形和方法为“在保险期间内，因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故为直接且单独原因造成，《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）所列残疾之一的，保险人按该《标准》所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾保险金。” 上述事实，有原告提供的道路交通事故认定书、机动车行驶证、投保单、保险单、入院证、出院证、住院病历、诊断证明书、收费票据、住院费用清单、被告提供的投保单、保单抄本、保险条款以及原、被告的庭审陈述可以证实，本院予以确认。 诉讼中，原告称住院期间由女儿×××护理，主张护理费为3198.25元（46693元/年÷365天/年×25天）。原告另提供晋方正司鉴[2019]鉴字第×号司法鉴定意见书及发票，主张原告构成十级伤残，残疾赔偿金为43449元（31035元/年×14年×10%），鉴定费为1500元。原告要求被告赔偿医疗费45197.83元、护理费3198.25元、交通费2000元、住院伙食补助费2500元、营养费2500元、残疾赔偿金43449元、精神损害抚慰金5000元、鉴定费1500元，上述共计105345.08元。 被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司辩称，司法鉴定系原告单方委托，程序不合法，且鉴定标准是按照人体损伤致残程度分级鉴定为十级，根据保险条款应当按照人身保险伤残评定标准鉴定。医疗费赔偿限额10000元，免赔额100元，赔付比例90%。原告主张的住院伙食补助费、营养费、护理费、精神损害抚慰金、鉴定费及交通费不属于保险理赔的范围。意外伤害残疾保险金应严格按照保险条款约定赔付。 被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司另提供《驾乘人员团体意外伤害保险条款》，证明驾乘无忧保险的理赔方式及伤残赔付标准。 原告梁玉珍质证时认为保险公司在签订保险合同时应告知投保人免除、减轻保险公司赔偿责任的相关条款，并应作出足以引起投保人注意的提示，但被告主张的残疾赔偿金标准的内容与其他基本内容无区别，文字未加粗，字体未变换，也无其他特殊符号，本案中被告并未尽到告知及提示义务，被保险人之前也从未见过该保险条款。 本院认为，×××所有的×××号车辆发生交通事故致乘客原告梁玉珍受伤，×××号车辆在被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司处投保驾乘无忧保险，保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本案的保险责任应依合同约定进行确定。原告因伤支出医疗费45197.83元，保单约定意外伤害医疗免赔额100元，赔付比例90%，依保单约定的赔付方法医疗费计算为40588.05元[（45197.83元－100元）×90%]，因超出医疗保险最高限额10000元/座，故意外伤害医疗费应为10000元;原告因交通事故住院治疗25天，依保险单约定意外伤害住院津贴日给付金额为50元/天/座，免赔住院天数为3天，被告应支付原告住院津贴1100元[（25天－3天）×50元/天]。原告所受损伤经山西方正司法鉴定所作出的鉴定意见书认定构成十级伤残，投保单及保险单均明确载明驾乘无忧保险应按照《驾乘人员团体意外伤害保险条款（2015版）》等承担保险责任，根据被告提供的投保单显示，投保人在与被告订立保险合同时，已向投保人提供了该保险条款，且对保险条款的内容作出了明确说明，并由投保人×××签字确认；对于保险条款中关于意外伤害残疾保险金赔付方法的文字也已采用黑体区别于其他文字，该条款应当对合同双方具有法律效力。因此被告应支付原告的意外伤害残疾保险金为10000元（100000元×10%）。原告主张的护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、精神损害抚慰金、鉴定费不属于双方约定驾乘无忧保险应当赔付的项目，故本院对此不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下： 一、被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告梁玉珍意外伤害医疗费10000元、意外伤害住院津贴1100元、意外伤害残疾保险金10000元，上述共计21100元。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费2407元，减半收取计1203.50元，原告梁玉珍负担1039.70元，被告阳光财产保险股份有限公司阳泉中心支公司负担163.80元，于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省阳泉市中级人民法院。 审判员  张倩 二〇一九年九月十七日 书记员  郑琳