广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初4393号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行，住所地广东省肇庆市端州区端州五路10号，统一社会信用代码91441200895280786P。负责人：练豪华，该支行行长。委托诉讼代理人：区鉴友、陈啟彪，均是中国工商银行股份有限公司肇庆分行员工。被告：吴黄雄，男，1976年10月11日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市封开县。原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行与被告吴黄雄金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用简易程序于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行的委托诉讼代理人区鉴友、陈啟彪到庭参加诉讼,被告吴黄雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人借款/担保合同》；2.判令被告向原告偿还人民币借款本息193443.31元，其中本金187226.67元，利息6216.64元[利息截止至2019年2月20日，此后利息(包括罚息、复利,下同)按中国人民银行规定和《个人借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计];3.判决原告对被告吴黄雄提供的作为借款抵押物位于肇庆市端州三路九巷4幢801房（房地产权证号：粤房地权证肇字第××号）的房地产享有优先受偿权;4.判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2015年6月2日，原、被告签订《个人借款/担保合同》(编号B:[消费]字[工]行[第一]支行[2015]年[347]号）和《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[消费]字[工]行[第一]支行[2015]年[347]号），被告向原告借款人民币25万元，借款用于购买端砚，借款期限10年（自2015年6月3日至2025年6月3日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；借款由被告提供位于肇庆市端州三路九巷4幢801房（粵房地权证肇字第××号，房屋建筑面积129.60平方米）的房地产为上述借款设定最高额抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记（他项权证号：粵房地他项权证肇字第0100050963号）。原告根据《个人借款/担保合同》的约定于2015年6月3日向被告发放了一笔人民币贷款25万元，但被告未按《个人借款/担保合同》的约定履行还款义务，截至2019年2月20日，该笔借款逾期6期，累计逾期20期，共积欠原告贷款本息193443.31元，其中本金187226.67元（包括未到期本金176490.52元，逾期本金10736.15元），积欠利息6216.64元；虽经原告多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了原告合法权益。原告依据《个人借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家相关法律法规的规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年6月2日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人借款/担保合同》(编号B:[消费]字[工]行[第一]支行[2015]年[347]号）。合同约定：被告因购端砚向原告借款250000元，担保方式为抵押，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次月1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为吴海妹的高要农村商业账号62×××91；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款，每月本息还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数]÷[（1+月利率）还款月数-1]；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户：户名吴黄雄的工行账号62×××46；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。被告为借款提供位于肇庆市××州区××州三路××房的房产作为抵押物，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施……4.宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5.解除本合同等。原告在《个人借款/担保合同》贷款人处加盖公章并有授权代理人签字确认，被告在借款人处、抵押人处签名并按捺指模确认。同日，原告（抵押权人、贷款人）与被告（抵押人）签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号E[消费]字[工]行[第一]支行[2015]年[347]号），合同约定：被告提供肇庆市××州区××州三路××房的房产（房产权属证书编号0100110710，房屋建筑面积129.6㎡，价值为427700元）作为抵押物，本合同所担保的债权包括自2015年6月2日至2025年6月2日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币427700元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人贷款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续等。原告在《个人借款/担保合同》贷款人处加盖公章并有授权代理人签字确认，被告在抵押人处签名并按捺指模确认。上述合同签订后，原告依约于2015年6月3日向被告指定的账号发放了贷款250000元，双方签订借款凭证，约定贷款到期日为2025年6月3日，借款当期执行年利率7.345%，借款逾期年利率11.0175%。此后，被告从2015年8月开始未依约足额偿还借款本息，截至2019年2月20日已拖欠借款余额187226.67元、利息6216.64元，合计193443.31元，原告经催促无果后遂诉至本院。另查明，2015年6月3日，原、被告对上述约定的抵押物办理了抵押权登记手续，他项权证号为肇字第0100050963号，房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告，债权数额均为427700元，他项权利范围为全部，债务履行期限是2015年6月2日至2025年6月2日。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对原告起诉提交的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。原、被告签订的《个人借款/担保合同》《个人借款最高额抵押合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。双方均应依约全面履行合同。关于原告要求解除《个人借款/担保合同》及要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求。本案中，原告依约发放借款后，被告却未依约履行偿还借款及利息义务，截至2019年2月20日已拖欠借款余额187226.67元、利息6216.64元，合计193443.31元,已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人借款/担保合同》的约定，双方在借款合同中违约责任条款第十四条约定借款人不按合同约定连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权解除合同并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，原告要求解除原告和被告签订的《个人借款/担保合同》及被告偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。关于原告主张对抵押物即肇庆市××州区××州三路××房的房产享有优先受偿权的请求。由于双方已就本案债权的抵押物即位于肇庆市××州区××州三路××房的房产办理了不动产抵押登记，原告依法对该抵押物权折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。因此，原告该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行与被告吴黄雄于2015年6月2日签订的《个人借款/担保合同》(编号B:[消费]字[工]行[第一]支行[2015]年[347]号）。二、被告吴黄雄在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行人民币清偿借款余额187226.67元、利息6216.64元，合计193443.31元（利息计至2019年2月20日，2019年2月20日之后按合同约定计算至借款本息还清之日止）。三、原告中国工商银行股份有限公司肇庆第一支行对被告吴黄雄提供抵押的位于肇庆市端州区端州三路九巷4幢801房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2525元（原告已预交），由被告吴黄雄承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄卓贤二〇一九年九月二十七日法官助理唐宝怡书记员梁思颖