湖南省桃江县人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0922民初2200号原告：涂再保，男，1968年6月14日出生，汉族，住湖南省桃江县。委托诉讼代理人：王春，湖南桃花江律师事务所律师。被告：华安财产保险股份有限公司湖南分公司桃江支公司，住所地湖南省益阳市桃江县桃花江镇芙蓉路南侧。负责人：文彬，系公司经理。委托诉讼代理人：蔡健，系公司职员。原告涂再保与被告华安财产保险股份有限公司湖南分公司桃江支公司（以下简称“华安保险桃江公司”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王春、被告委托诉讼代理人蔡健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告涂再保向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告给付保险赔偿金5万元；2.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年9月23日12时0分，周蓉驾驶桂Ｋ×××××小型客车在途经人寿保险公司门口时与原告驾驶的摩托车相撞，造成原告受伤的道路交通事故。原告受伤后在桃江县人民医院住院治疗，用去医疗费8万余元，原告所受的伤经益阳市桃花江司法鉴定所鉴定为九级伤残。另查明，原告于2017年8月4日在被告处购买了意外伤害保险，约定意外伤害身故、残疾保险的保险金额为5万元，意外伤害医疗保险的保险金额为5000元，事故发生在保险期间内，现被告拒绝赔偿，构成违约。被告华安保险桃江公司辩称，1.原告无证驾驶发生事故,根据保险合同第七条第四款规定，被告不应赔偿残疾赔偿金。2.原告伤残鉴定所依据的评定标准是《人体损伤致残程度分级》，与双方约定的《人身保险伤残评定标准》不符，要求重新鉴定。3.原告主张的残疾赔偿金5万元计算有误，根据保险合同第五条第二款约定，保险公司应当承担的保险金为5万元乘以重新鉴定后的伤残鉴定结论所对应的比例系数。4.本案诉讼费用应由原告负担。经审理查明，原告于2017年8月4日缴纳保费100元在被告处投保了一份《华安君安人生卡个人人身意外综合保险》，约定主险意外伤害身故、残疾保险的保险金额为5万元，附加险意外伤害医疗保险的保险金额为5000元，保险期限自2017年8月4日至2018年8月3日。其中主险《个人人身意外伤害保险条款》第五条第二项残疾保险责任约定“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，且依据本保险合同约定的评定时机，被评定为因该事故造成的本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（行业标准）中所列残疾情形之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金”；第七条第四项约定，被保险人无证驾驶机动车的，保险人不承担给付保险金责任。2017年9月23日12时0分，案外人周蓉驾驶桂Ｋ×××××小型客车沿桃江县桃花江镇桃花路自一桥方向往建设银行方向行驶，途经人寿保险公司门口时与原告涂再保驾驶的摩托车在同方向行驶，因周蓉驾驶车辆超越前车后未拉开必要的安全距离就驶回原车道，致使桂Ｋ×××××小型客车右后侧与摩托车相刮，造成两车受损，涂再保受伤的道路交通事故。事后，桃江县公安局交通警察大队作出责任认定，认定周蓉在此次事故中负全部责任，原告不承担责任。原告受伤后在桃江县人民医院住院治疗458天，被诊断为左胫骨平台粉碎性骨折、左胫骨上段骨折、左膝关节损伤等，用去医疗费87842.12元，并经益阳市桃花江司法鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》鉴定为九级伤残。因交通事故赔偿事宜与周蓉协商未果，原告涂再保于2019年1月向桃江县人民法院提起诉讼，桃江县人民法院在认定涂再保受伤前居住在本县县城并从事环保油配送工作的基础上,于2019年5月16日作出(2019)湘0922民初306号民事判决书，判决由义务人周蓉及中国人民财产保险股份有限公司益阳市分公司赔偿原告涂再保包括残疾赔偿金（九级）146792元、医疗费等在内的经济损失358642.29元，判决生效后赔偿义务人已履行了全部给付义务。被告提出原告涂再保在事故发生时无有效驾驶证，经本院核实涂再保于2011年7月取得准驾车型D的驾驶证，至今有效。上述事实，有《华安君安人生卡个人人身意外综合保险》手册、道路交通事故认定书、住院病历、益阳市银城司法鉴定所司法鉴定意见书、桃花江司法鉴定所司法鉴定意见书、(2019)湘0922民初306号民事判决书、涂再保驾驶证、双方陈述等予以证实。本院认为，原、被告签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方应自觉履行合同义务。原告事故发生在保险有效期内，被告华安保险桃江公司应在保险限额内向原告给付保险金。双方的争议焦点是：一、原告涂再保在交通事故发生时是否具有主险《个人人身意外伤害保险条款》第五条第二项、第七条第四项约定的情形，以及该约定对原告是否具有约束力？1.《个人人身意外伤害保险条款》第七条第四项约定的是被保险人无证驾驶的情况下保险人不承担给付保险金的责任，与涂再保有驾驶证的客观事实不符，故对被告提出的不赔偿残疾赔偿金的抗辩意见不予采纳；2.《个人人身意外伤害保险条款》第五条第二项约定了按保险合同所附《人身保险伤残评定标准》定残，该标准系行业标准，与国家标准《人体损伤致残程度分级》相比鉴定伤残等级的难度更大，对被保险人涂再保不利。此外，本项还约定按照《人身保险伤残评定标准》进行比例赔付，亦明显对被保险人涂再保不利。本院认为，《个人人身意外伤害保险条款》第五条第二项约定系免除（减轻）保险人责任的格式条款，被告华安保险桃江公司虽然将保险手册交付给原告涂再保，但未举证证明按《人身保险伤残评定标准》定残、并就伤残赔偿金进行比例赔付向涂再保履行了明确说明义务，故该项约定对原告涂再保无约束力，本院对被告华安保险桃江公司提出的重新鉴定申请不予准许，认定原告依据《人体损伤致残程度分级》鉴定为九级伤残，同时对被告提出进行比例赔付的主张不予采纳。二、原告损失如何确定？根据原告伤残等级，依照《人身损害赔偿案件标准》，确定原告残疾赔偿金为146792元（36698元/年×20年×20％），其他误工费、精神抚慰金、鉴定费、交通费未在合同约定赔偿项目内，本院不予认定；原告医疗费已在交通事故案件中获得赔偿，且在本案中未提出主张，故本院不予处理。综上，原告残疾赔偿金损失为146792元，原告诉请被告在保险金限额内赔偿5万元符合通常理解，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条规定，判决如下：被告华安财产保险股份有限公司湖南分公司桃江支公司于本判决生效后十五日内支付原告涂再保5万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告华安财产保险股份有限公司湖南分公司桃江支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  赵敏二〇一九年九月十日法官助理范丹书记员万晨附相关法律文书：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单位或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（二）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。