河南省郑州市二七区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0103民初11648号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：曾俊伟，上海锦天城（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：常铭洋，上海锦天城（郑州）律师事务所实习律师。被告：张玉海，男，1965年5月20日出生，汉族，住郑州市经济技术开发区。被告：尚小红，女，1971年11月1日出生，汉族，住郑州市经济技术开发区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张玉海、尚小红追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人曾俊伟、常铭洋到庭参加诉讼。被告张玉海、尚小红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还原告理赔款人民币55933.98元（包括本金54662.27元、利息1129.27元、罚息142.44元），并支付逾期保费3088.8元；2.支付违约金19520.96元（具体数额以保险理赔款55933.98元为基数，自2018年2月26日起按日1‰的标准暂计至2019年2月11日，共计349天，实际主张至款项还清之日止）；3.本案诉讼费、公告费、律师费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月26日，被告张玉海向中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）及重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）借款，被告张玉海于当日向原告投保贷款保证保险。原告为被告张玉海签发了《个人贷款保证保险投保单》，该保单约定：被告张玉海如未能按照个人信用借款合同的约定偿还欠款的，则由原告对被保险人承担保险责任。因被告张玉海未按约定期限偿还借款，原告向民生银行及金安公司进行了代偿，取得了民生银行及金安公司在借款合同中的全部权利。因被告尚小红与被告张玉海系夫妻关系，被告张玉海的借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且该笔借款在借款合同中载明是用于两被告日常生活消费，故两被告应当共同偿还原告欠款。原告多次向被告催收欠款未果，故诉至本院。被告张玉海未作答辩。被告尚小红未作答辩。本院经审理确认如下案件事实：2016年7月26日，金安公司（甲方）、张玉海（乙方）签订《借款合同》一份，约定金安公司、民生银行利用自身资源、渠道及专业优势为乙方提供联合贷款服务，联合贷款指甲方和民生银行按照一定比例向乙方发放本借款合同约定的贷款本金总额，出借的贷款比例为甲方发放该笔联合贷款金额总额的1%，民生银行发放该笔联合贷款金额总额的99%；甲方向民生银行申请相关授权，代理民生银行与乙方签订借款合同并处理联合贷款的相关事宜；贷款金额为90000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限36个月，即2016年7月26日至2019年7月26日；贷款利率为按月结息，甲方和民生银行按中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为本借款合同项下的借款利率计收利息，按等额本息方式计息；放款条件包括中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、民生银行及其指定的受让人（如有）为被保险人的个人贷款保证保险保单，为乙方全部贷款本息（含罚息、复利等）承担保证保险责任；还款日日终，由于乙方未及时缴足当期应还款项而致甲方无法按时扣收应还资金，于本合同已到期，或甲方依约宣布全部贷款到期时，未缴或未缴足应还金额的，构成贷款逾期，甲方及民生银行有权向乙方进行贷款催收；贷款逾期期间自逾期发生日起计算至清偿日止，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；乙方不能按时支付的利息、罚息，以本合同借款利率上浮50%计收复利；当乙方发生还款逾期三十天以上或累计逾期五期以上时，甲方有权视情形单方决定是否宣布贷款立即到期，并立即或即期收回已经发放的贷款及相应的利息、罚息、复利等。同日，被告张玉海在原告处投保了个人贷款保证保险，原告向被告张玉海出具了《平安个人贷款保证保险保险单》，被保险人为民生银行及其指定受让人及金安公司，保险金额为民生银行及其指定受让人105940元，金安公司1070元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费金额792元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当天开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。上述借款合同及平安个人贷款保证保险保险单出具当日，民生银行及金安公司依约分别向被告张玉海发放了贷款89100元、900元，共计90000元。被告张玉海需自2016年8月起每月26日向民生银行、金安公司偿还本息，并向原告支付保费792元。被告张玉海依约履行还款义务至2017年10月26日。之后未再向民生银行、金安公司偿还过贷款，亦未向原告支付过保费。因被告张玉海逾期还款，2018年2月26日，原告履行保证保险的义务，代被告张玉海向民生银行偿还剩余本金54115.68元、利息1118.24元、罚息141.1元，向金安公司代偿剩余本金546.59元、利息11.03元、罚息1.34元，共计55933.98元。2018年2月26日，金安公司作为管理方向原告出具《保险赔款确认书》载明于2018年2月26日收到保险赔款55933.98元。以上事实有原告提交的借款合同、保险赔款确认书、平安个人贷款保证保险保险单、欠款明细及当事人的当庭陈述等在卷予以佐证。原告称二被告系夫妻关系，现原告因向二被告追偿未果，故诉至本院，请求判令：1.二被告偿还原告理赔款人民币55933.98元（包括本金54662.27元、利息1129.27元、罚息142.44元），并支付逾期保费3088.8元；2.支付违约金19520.96元（具体数额以保险理赔款55933.98元为基数，自2018年2月26日起按日1‰的标准暂计至2019年2月11日，共计349天，实际主张至款项还清之日止）；3.本案诉讼费、公告费、律师费等诉讼费用由被告承担。本院认为：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告张玉海为其向民生银行及金安公司的借款在原告处投保个人贷款保证保险，现因被告张玉海逾期还款，导致原告履行保证责任代其向金安公司及民生银行偿还本金、利息、罚息共计55933.98元，故原告要求被告张玉海偿还该55933.98元代偿款的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》载明保险费为每月792元，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，本案中，被告张玉海支付保费至2017年10月26日，原告2018年2月26日履行保证责任为被告张玉海代偿了欠款，被告张玉海应支付原告2017年10月27日至2018年2月26日的应付保费共计3168元（792元/月×4个月），故原告要求被告张玉海支付逾期保费3088.8元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。《平安个人贷款保证保险保险单》约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当天开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定过高，本院支持以55933.98元为基数按年利率24%计算自2018年2月27日起至被告张玉海实际清偿之日止的违约金，原告多请求的部分本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务；第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。根据上述规定，本案中，被告张玉海签订的借款合同及《平安个人贷款保证保险保险单》均无被告尚小红的签字确认，原告也未提交证据证明事后尚小红进行了追认，借款合同虽然注明借款用途为日常生活消费，但系被告张玉海单方签字认可，不足以证明张玉海取得该款项后确实用于了夫妻共同生活消费，故原告的证据不足以证明涉案的款项属于二被告的夫妻共同债务，故原告主张被告尚小红对被告张玉海的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张玉海于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款55933.98元及逾期保费3088.8元，并以55933.98元为基数按年利率24%支付自2018年2月27日起至实际清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1764元，减半收取882元，由被告张玉海负担。余额882元退回原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  段雪培二〇一九年九月六日书记员  张 圆