广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1860号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路228号，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋，该行行长。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该行职员。委托诉讼代理人：冯悦江，男，该行职员。被告：杨贵红，女，1982年8月15日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行（以下简称工商银行鹤山支行）与被告杨贵红信用卡纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤山支行的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告杨贵红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。工商银行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨贵红立即向原告支付牡丹信用卡透支款项本金392683.78元及至2019年5月14日止的利息（含复利）330464.28元、滞纳金8537.49元、违约金2500元[2019年5月15日起至被告付清款日止的利息（含复利）继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按月计收复利；从2019年5月15日起计至被告还清款日止的违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，每月最高500元]；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告杨贵红于2011年6月3日向原告申领牡丹信用卡一张，卡号62×××54，初始信用额度为500000元，于2011年6月16日开始透支使用。该卡自2015年7月25日开始出现连续违约现象，至今没有还清款项。截至2019年5月14日，被告使用该卡共透支人民币本金392683.78元，已出现逾期还款，逾期透支利息（含复利）330464.28元、滞纳金8537.49元、违约金2500元，连续逾期46期。原告多次催促被告还款，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即清偿全部欠款。为维护原告的合法权益，特具此状，恳请法院依法作出判决。杨贵红未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2011年6月3日，杨贵红向工商银行鹤山支行提交一份信用卡申请表，申请开立信用卡一张。杨贵红在申请表上明确了申请卡片的资料以及申请人个人信息等情况，并签名声明：“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）。已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（安全用卡须知）和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，本要申请开通ATM转账功能，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留”。其后，工商银行鹤山支行向杨贵红发放卡号为62×××54的牡丹信用卡。杨贵红领用信用卡后，使用该信用卡进行透支消费，初时能按领用合约的约定还款，但从2015年7月25日开始连续逾期付款。截至2019年5月14日，杨贵红拖欠该信用卡项下透支本金392683.78元、利息330464.28元、滞纳金8537.49元、违约金2500元。就上述欠款，工商银行鹤山支行经多次追收未果，遂诉至本院。另查明，《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第3款约定了透支利息、滞纳金及复利的计算标准；第八条约定牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是该合约的组成部分；第九条约定该合约由发卡机构负责制定、修改和解释，并有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，发卡机构可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整，发卡机构如对上述透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知申领人，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。此外，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，章程的修改由发卡机构负责，发卡机构如对章程进行修改，将通过营业网点或者中国工商银行的网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。根据中国人民银行文件银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容主要为取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，修改后的章程变更了原章程中有关滞纳金的规定，其中第二十一条第二款约定持卡人逾期的，需按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金的比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，杨贵红透支使用信用卡后未能依约归还所欠透支款本息和其他费用，本案为信用卡纠纷。杨贵红申领涉案信用卡并经工商银行鹤山支行审查同意，涉案信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》均是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。工商银行鹤山支行已向杨贵红发放了涉案的信用卡，但杨贵红使用信用卡后没有依约归还透支款项，其行为已构成违约，应按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定归还信用卡透支本息和其他费用。诉讼中，工商银行鹤山支行主张从2017年1月1日取消“滞纳金”收费项目，新增“违约金”收费项目，两者收费标准相同，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》等证据予以证明，工商银行鹤山支行的还款违约金主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。为此，杨贵红应向工商银行鹤山支行偿还卡号为62×××54的信用卡项下的透支本金392683.78元、滞纳金8537.49元并支付相应的利息和违约金[暂计至2019年5月14日的利息为330464.28元，违约金为2500元；从2019年5月14日起至还清款日止的利息和违约金，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法另行计付]。综上，本案纠纷是杨贵红透支使用信用卡后无依约还款所致，其应承担相应的违约责任。杨贵红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告杨贵红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还信用卡透支本金392683.78元、滞纳金8537.49元及利息、违约金[暂计至2019年5月14日的利息为330464.28元、违约金为2500元；从2019年5月15日起至还清款日止的利息和违约金，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算方法另行计算]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11141.85元，由被告杨贵红负担（原告已预交的一审案件受理费11141.85元，本院退回给原告；被告杨贵红负担的一审案件受理费11141.85元于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  古辉林人民陪审员  吕月明人民陪审员  李 琳二〇一九年九月十七日书 记 员  冯凯颖