贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2601民初4474号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市北京西路15号。法定代表人：向立高，行长。委托诉讼代理人：曾馨、赵媛媛，贵州贵信律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：曹某某，女，1993年11月11日出生，汉族，贵州省黄平县人，住凯里市。被告：贵州中建伟业房地产开发有限责任公司。住所地：凯里市文化南路8号。法定代表人：张守亮，执行董事。委托诉讼代理人:唐录胜，贵州财团律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:王祖宇，贵州财团律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称：工商银行凯里分行）诉被告曹某某、贵州中建伟业房地产开发有限责任公司（以下简称：中建伟业房产公司）借款合同纠纷一案，本院2019年6月28日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行委托的诉讼代理人赵媛媛、被告曹某某、被告中建伟业房产公司委托的诉讼代理人唐录胜与王祖宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行凯里分行请求依法判决：1、解除我行与被告2013年12月19日签订编号为Ａ［房］字［凯里］行［北京路］支行［2013］年［0111］号《个人购房借款／担保合同》；2、由被告曹某某偿还尚欠我行的借款本金289925.65元及利息（2019年4月13日至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利）；3、由被告承担我行聘请律师的费用8698元；4、由被告中建伟业房产公司对曹某某尚欠我行的贷款本息承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2013年12月19日，被告曹某某与我行就借款购房事宜签订了一份《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定被告曹某某向我行贷款35万元用于购买凯里市住房，贷款期限为20年，还款方式为按月等额还本付息，逾期则承担罚息、复利。被告中建伟业房产公司对被告曹某某的借款承担担保责任，担保方式为连带责任保证。被告曹某某以所购房屋向我行提供抵押担保，范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人应当支付的费用。合同签订后，我行依约足额发放贷款35万元，并按被告曹某某的要求转入开发商的银行账户上。合同履行过程中，被告开始尚能按期履行还款付息的义务，后来便相继出现逾期还款的情形。虽然我行多次通过打电话、发手机短信催促，被告还是以种种理由不按时还款。为维护我行的合法权益，特诉至贵院。原告工商银行凯里分行为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、负责人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）工商银行凯里分行的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格；（2）负责人的基本身份信息。2、被告曹某某的《居民身份证》、被告中建伟业房产公司的《企业信用信息公示报告》复印件各一份共3页，拟证明（1）曹某某的基本身份信息及诉讼主体资格；（2）中建伟业房产公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格。3、《婚姻登记记录证明》、《商品房预售合同登记备案》复印件各一份共4页，拟证明（1）曹某某用个人所购房屋（凯里市房屋）抵押涉案贷款的事实；（2）涉案房屋只办理预告抵押登记，没有正式取得抵押登记手续的事实。4、2013年12月19日的《个人购房借款／担保合同》复印件一份22页，拟证明原、被告之间存在借款／担保合同关系，且双方在合同中约定各自权利义务的内容。5、《个人住房贷款凭证》复印件一份1页，拟证明工商银行凯里分行已于2013年12月19日按照约定将350000元贷款转入曹某某指定账户的事实。6、被告曹某某的《借据历史处理明细》复印件一份6页，拟证明（1）曹某某已连续3个月，且超过6次未按期偿还当月借款本息的事实；（2）截止2019年4月21日，曹某某尚欠借款本金289925.65元的事实。当庭提供的证据有：《委托代理合同》复印件一份2页，拟证明工商银行凯里分行为实现债权委托律师提起本案诉讼，并支付律师费的事实。被告曹某某未递交书面答辩状，庭审中口头辩称：一、原告工商银行凯里分行诉称的借款是事实，我对金额及用途没有异议。二、借款合同履行过程中，我确实存在逾期还款的情形，但借款担保人中建伟业房产公司已代我履行了偿还借款的义务。三、我在领取所购房屋钥匙时已经将相应的款项补给中建伟业房产公司，并与工商银行凯里分行结清每月按揭贷款本息，我现在没有拖欠工商银行凯里分行每月应当偿还的按揭贷款本息。综上所述，我不同意工商银行凯里分行的诉请，恳请人民法院依法驳回其诉讼请求。被告曹某某在举证期限内未提供任何证据材料。被告中建伟业房产公司辩称：第一、原告工商银行凯里分行与被告曹某某签订借款合同时也订立了抵押合同，约定将涉案房屋（凯里市商品房）抵押借款，并办理了抵押预告登记手续。虽然工商银行凯里分行依法对该房屋享有优先受偿的权利，但却在起诉时予以放弃。因为抵押的房屋价值远远超出曹某某所欠贷款本息，故我公司在本案中无需再承担保证责任。第二、原告主张解除2013年12月19日的《个人购房借款合同／担保合同》违反了三方最初贷款购房的本意，损害了我公司与借款人曹某某的合法权益。第三、原告与曹某某及我公司在涉案的借款／担保合同中关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息便构成违约”的约定应为无效条款。因为借款／担保合同为格式条款，该约定既明显加重借款人的责任，又排除借款人的主要权利，且未采取合理方式向义务人提醒或者重点说明。第四、从原告向法院提起本案诉讼的时间往前推算一年以来，被告曹某某没有出现连续三个月未还按揭贷款的情形，原告依据连续三个月未还款的约定主张解除借款／担保合同已过一年的除斥期。综上所述，恳请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。被告中建伟业房产公司为证明答辩理由成立，当庭提供的证据有：《营业执照》、法定代表人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明中建伟业房产公司的企业性质、工商登记信息及诉讼主体资格。经审理查明：原告工商银行凯里分行系国有控股的股份有限公司分公司，经营范围有：办理人民币存款、贷款、国内结算、票据贴现；发行金融债券、代理发行兑付、保险业务等。被告中建伟业房产公司系非自然人投资或控股的法人独资有限责任公司，经营范围有：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营（房地产、城区规划改造、钢材、五金交电、日用百货等）。被告曹某某系凯里市商品房业主。2013年12月19日，以曹某某为借款人、工商银行凯里分行为贷款人、中建伟业房产公司的前身“黔东南苗族侗族自治州中兴房地产开发公司”为保证人签订了一份编号Ａ［房］字［凯里］行［北京路］支行［2013］年［0111］号的《个人购房借款合同／担保合同》。合同约定：1、曹某某向工商银行凯里分行贷款35万元购买位于凯里市商品房；2、贷款期限为20年，计息标准为年利率6.55%；3、按月等额还款方式还本结息；4、借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其它费用（贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等），直至解除合同。中建伟业房产公司自愿为曹某某的该笔贷款承担连带责任保证。合同签订后，工商银行凯里分行于当天将贷款发放至借款人曹某某指定房地产开发商的账户上。借款合同／担保合同履行过程中，因曹某某曾多次未按合同约定的时间（天）偿还当月按揭贷款本息，工商银行凯里分行在多次催促的情况下于2019年6月28日向本院提起诉讼。庭审中，被告曹某某表示从今往后诚信履行合同约定的还款义务，保证不再出现逾期还款的情形。因双方当事人意见分歧较大，案经本院调解未果。另查明：被告曹某某在原告工商银行凯里分行提起本案诉讼前，已补足拖欠的按揭贷款本息。截至2019年9月19日，被告曹某某未拖欠每月应当偿还原告工商银行凯里分行的按揭贷款。同时查明：原告工商银行凯里分行为提起本案诉讼，于2019年5月21日与贵州贵信律师事务所签订了一份《委托代理合同》。合同约定：贵州贵信律师事务所在本案中的诉讼代理为风险代理，委托人无需支付前期任何费用。最终的代理费与收回贷款本息挂钩，委托人按实际收回现金资产数额的3%计付。截止本案庭审辩论终结前，原告工商银行凯里分行尚未向贵州贵信律师事务所支付律师代理费。再查明：涉案借款/担保合同履行过程中，“黔东南苗族侗族自治州中兴房地产开发公司”更名“贵州中建伟业房地产开发有限责任公司”即本案被告中建伟业房产公司。上述事实，有原告工商银行凯里分行的起诉状、被告曹某某的口头答辩意见、被告中建伟业房产公司的答辩状以及双方当事人所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告工商银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告曹某某、中建伟业房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律法规的有关规定，对其真实性、合法性及有效性，本院予以确认。根据原告的诉请和被告的答辩意见，本院评析如下：第一、应否解除涉案合同和提前收回贷款？原告工商银行凯里分行依约履行发放涉案贷款后，被告曹某某未按约定期限偿还每月的按揭贷款本息，其行为既违反了双方在借款/担保合同中约定，又违背了民事活动中的诚实信用原则，依法应当承担偿还贷款本息的民事责任。虽然原告工商银行凯里分行有权主张解除涉案个人购房借款/担保合同和提前收回未到期的按揭贷款，但被告曹某某在庭审辩论终结前积极筹措资金并偿清到期按揭贷款本息，且表示不再出现逾期还款的违约行为。从涉案合同的履行情况来看，被告逾期还款的行为没有达到根本性违约，贷款人的经济利益也尚未受到任何损害。从合同目的和清偿债务情况来看，应当尽可能维持信贷关系的稳定性，积极培育人们良好的个人征信。从曹某某的表态情况来看，其对今后履行合同义务的态度比较诚恳。在公平原则的基础上、兼顾诚实信用原则，本院应当给予被告曹某某继续履约的机会，故对原告工商银行凯里分行主张解除合同和提前收回未到期的按揭贷款暂不予支持。若被告曹某某再次出现逾期还贷情形，原告工商银行凯里分行可再次向本院提出诉讼主张。第二、律师代理费。原告工商银行凯里分行为了解除涉案个人购房借款/担保合同委托律师事务所指派律师提起本案诉讼并签订《委托代理合同》是事实。根据双方在委托代理合同中的约定，涉案借款合同项下的债权尚未具备支付律师代理费的条件，且委托人也未实际支付律师代理费，故本院依法不予支持。综上所述，原告工商银行凯里分行的诉请理由不能成立，本院依法不予支持。被告曹某某、中建伟业房产公司的答辩理由与庭审查明的事实相符，本院依法予采纳。据此，《中华人民共和国合同法》第二条、第五条、第六条、第六十条之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的诉讼请求。案件受理费5810元，减半收取2905元，由被告曹某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。审判员 彭    春二〇一九年九月二十四日书记员 刘春香（代）