广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初20641号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路25号之一五洲大厦1-5层。负责人：郑宏祎，行长。委托诉讼代理人：范宇丽、袁谦，广东诺臣律师事务所律师。被告：莫素蓉，女，1972年10月29日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：杨某，男，2006年12月29日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告莫素蓉、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范宇丽到庭参加了诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与借款人**签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100000701099号）；2.被告莫素蓉立即向原告偿还贷款本金200000元、手续费36000元及利息、还款违约金【暂计至2019年8月27日，利息为34954.84元，还款违约金为6858.76元。自2019年8月28日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止】；3.被告杨某在继承借款人**财产范围内对上述债务承担清偿责任；4.由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：借款人**在履行《中国银行信用卡分期业务借款协议》中存在违约行为，且已死亡，案涉借款发生在借款人**与被告莫素蓉婚姻存续期间，被告杨某是借款人**的儿子。被告莫素蓉、杨某无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件、借款借据、结婚证、爱家分期申请表、户口本复印件、遗体火化证明及居民死亡医学证明（推断书）、公证书、身份证、户口薄、贷款欠付明细表及交易流水等证据，两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2016年3月9日，被告莫素蓉在《爱家分期申请表》上签字，表示知晓并同意借款人**向原告提交的分期业务申请。2016年3月21日，原告（甲方、经办行）与借款人**（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定甲方同意授予乙方信用卡分期授信额度200000元，分期额度用途为家庭装修，有效期为60个月，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费为36000元；本合同额度使用次数为一次性使用，手续费收取方式为分期扣收，本金还款方式为按月等额还本，持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。持卡人未按协议约定按时足额偿还信息卡债务的构成违约，原告有权宣布合同项下的所有欠款全部提前到期，解除本合同，并要求持卡人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。合同附件《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，原告按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。上述合同签订后，原告依约向借款人**发放了贷款200000元。在还款期间，借款人**死亡。2018年3月1日，广州市广州公证处出具《公证书》，内容为：“公证事项：继承权。因继承被继承人**的遗产，申请人莫素蓉代表其本人及杨某于2018年2月22日向我处申请办理继承权公证……现查明如下事实：一、被继承人**于2016年4月9日死亡。二、被继承人**生前与其妻子莫素蓉的夫妻共同财产时车牌号为粤Ａ×××××的丰田牌GTM6490HNW小型普通客车（车辆识别代码：LVGEN56A3FG015657、发动机号码：W070531）。三、据申请人称，被继承人**生前无遗嘱，亦无语他人签订遗赠扶养协议。四、被继承人**的妻子是莫素蓉；**的子女是杨某；**的父亲先于其死亡；**的母亲是刘绍珍。五、现莫素蓉代表其本人及杨某表示要求继承被继承人**的上述遗产，刘绍珍表示放弃对被继承人**上述遗产的继承权利。根据上述事实并依据《中华人民共和国继承法》第三条、第二十六条的规定，上述夫妻财产的一半应为被继承人**的遗产；根据《中华人民共和国继承法》第五条、第十条、第二十五条的规定，被继承人**的上述遗产应由其配偶、子女、父母共同继承，因**的父亲先于其死亡，刘绍珍表示放弃对**上述遗产的继承权利，故**的上述遗产由莫素蓉、杨某共同继承。继承后，莫素蓉占用上述车辆的四分之三份额，杨某占有上述车辆的四分之一份额。另查明，案涉借款发生在借款人**与被告莫素蓉婚姻存续期间，且贷款用途是用于家庭装修。原告在庭审中表示并未与借款人**另行签订书面协议约定还款违约金。截至2019年8月27日，借款人**尚欠借款本金200000元，手续费36000元，利息34954.84元，还款违约金6858.76元（截至2016年12月31日的滞纳金为4596.19元）。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》合法有效，借款人**未依约履行合同，构成违约。原告要求解除合同，清偿债务本金及利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于还款违约金，原告并未提交其与借款人**通过协议约定违约金的依据，故对于原告要求支付还款违约金的诉请，本院不予支持。案涉借款发生在借款人**与被告莫素蓉婚姻存续期间，且贷款用途是用于家庭装修，属于夫妻共同债务，故被告莫素蓉应对借款人**的上述债务承担共同清偿责任。被告杨某是借款人**的法定继承人。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”被告杨某应在其所继承的遗产实际价值的范围内承担被继承人**所负债务，清偿上述借款、利息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州东山支行与借款人**于2016年3月21日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》自本判决发生法律效力之日起解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告莫素蓉向原告中国银行股份有限公司广州东山支行清偿借款本金200000元、手续费36000元、截至2016年12月31日的滞纳金4596.19元及利息（暂计至2019年8月27日的利息为34954.84元，从2019年8月28日起的利息按照合同约定标准计算至款项清偿之日止）；三、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告杨某在其继承借款人**遗产的实际价值内向原告中国银行股份有限公司广州东山支行清偿借款本金200000元、手续费36000元、截至2016年12月31日的滞纳金4596.19元及利息（暂计至2019年8月27日的利息为34954.84元，从2019年8月28日起的利息按照合同约定标准计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州东山支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5709元，由原告中国银行股份有限公司广州东山支行负担44元，由被告莫素蓉、杨某负担5665元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  罗 洁人民陪审员  李景裕人民陪审员  易美红二〇一九年九月十二日书 记 员  徐颖珺法庭记录钟子浩