广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初第5100号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚。委托诉讼代理人：冯科、古小婷，广东君信律师事务所律师、实习人员。被告：陈晓钟，男。被告：张炜初，男。被告：张月嫦，女。委托诉讼代理人：张福如，女，1961年8月26日出生，汉族，住广东省增城区，系张月嫦姐姐。被告：何艳芳，女。原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告陈晓钟、张炜初、张月嫦、何艳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人冯科，被告张月嫦的委托诉讼代理人张福如到庭参加诉讼。被告张炜初、陈晓钟、何艳芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除被告陈晓钟与原告签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG5YAA20120833号）；2、被告陈晓钟向原告偿还本金1651665.80元及利息、罚息（暂计至2019年5月15日的利息为12113.38元、罚息为73.19元，自2018年6月16日起的利息、罚息按照合同约定计至欠款清偿之日止）；3、被告陈晓钟向原告支付律师费68500元（上述2、3项合计1732352.37元）；4、被告张炜初、张月嫦对被告陈晓钟上述债务承担连带清偿责任；5、被告何艳芳对被告陈晓钟上述债务承担共同清偿责任；6、原告对处分抵押物即位于广州市增城区荔城街逸翠庄园珑御四路5号的房产所得价款享有优先受偿权；7、由四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告陈晓钟于2013年1月23日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG5YAA20120833号），约定：原告向被告陈晓钟发放贷款2090000元，用于购买位于增城市××庄园××路××号的房产，期限20年/240个月，自原告实际放贷日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。被告陈晓钟采用按月等额本息还款方式，自发放贷款后第二个月开始按月还款，每月15日为还款日。若被告陈晓钟未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。若被告陈晓钟未按期归还贷款本息，则构成本合同项下违约，原告有权采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部提前到期；终止或解除本合同；依法按合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人被告张炜初、张月嫦承担保证责任；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。同时，原告与被告陈晓钟签订《个人住房贷款合同补充协议》，约定如被告陈晓钟累计出现逾期3次以上情形，原告有权单方面取消原贷款合同项下优惠贷款利率浮动比例。为保证合同的履行，被告陈晓钟以其所购房即增城市××庄园××路××号作为偿还贷款及承担相关费用的担保，并已经办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告张炜初与原告签订《个人贷款保证合同》（编号BG5YAA20120833-1），被告张月嫦与原告签订《个人贷款保证合同》（编号BG5YAA20120833-2），约定被告张炜初、张月嫦自愿作为保证人，为被告陈晓钟的贷款提供全程连带责任保证。签约后，原告依约向被告陈晓钟发放了贷款。但在履行合同的过程中，被告陈晓钟却未能按期供款。原告认为，被告陈晓钟的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，被告陈晓钟应向原告偿还所诉金额，被告张炜初、张月嫦应承担连带清偿责任。且原告对处分被告陈晓钟所提供抵押房屋所得价款享有优先受偿权。经查，被告何艳芳与被告陈晓钟为夫妻关系，涉案贷款发生于夫妻关系存续期间，涉案贷款应认定为夫妻共同债务，被告何艳芳应对被告陈晓钟上述债务承担共同清偿责任。综上所述，恳请法院支持原告全部诉讼请求，保护原告合法权益。被告张月嫦辩称：同意原告的诉讼请求，对事实理由无意见。请法庭依法将抵押房产拍卖，将拍卖所得还清所欠原告的债务。被告陈晓钟未作答辩。被告张炜初未作答辩。被告何艳芳未作答辩。本院经审理认定的事实如下：被告何艳芳与被告陈晓钟为夫妻关系。于2013年1月23日，被告陈晓钟与原告中国银行股份有限公司广州增城支行签订《个人一手住房贷款合同》、《个人住房贷款合同补充协议》，约定向原告贷款2090000元，约定借款期限为240个月，约定贷款利率为浮动利率（实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮10%），约定担保人为张炜初、张月嫦。2013年1月23日，张炜初、张月嫦分别与中国银行股份有限公司广州增城支行签订《个人贷款保证合同》，约定为陈晓钟的借款提供连带保证担保。自2019年4月15日起陈晓钟开始首次出现逾期归还借款，之后被告经常不按约定时间足额还款，到2019年7月19日，被告共逾期4次，时至今日，共拖欠原告本金1651665.80元，计至2019年7月19日利息24120.9元和罚息482.08元，本息合计1676268.78元。上述事实中国银行股份有限公司广州增城支行、张月嫦均予以确认。经原告多次催收，四被告均不予偿还上述贷款，因此中国银行股份有限公司广州增城支行诉至法院。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告陈晓钟签订《个人一手住房贷款合同》、《个人住房贷款合同补充协议》和与被告张炜初、张月嫦签订《个人贷款保证合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告中国银行股份有限公司广州增城支行依合同约定发放贷款2090000万元给被告陈晓钟，被告陈晓钟未依约还款，构成违约。原告中国银行股份有限公司广州增城支行要求解除被告陈晓钟与原告中国银行股份有限公司广州增城支行签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG5YAA20120833号）以及被告陈晓钟偿还尚欠贷款本金1651665.80元及利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《个人一手住房贷款合同》约定被告陈晓钟未如期归还本息的，应承担因此而产生的实现债权的费用，包括律师费用等。原告提交了律师费68500元的发票凭证，原告因实现债权而支出律师费68500元，故本院对于原告主张的68500元律师费予以支持。本案中，被告陈晓钟提供房屋对贷款作抵押担保，并办理了抵押登记，故在被告陈晓钟不能偿还上述债务时，原告有权在处分被告陈晓钟的抵押物（增城市××庄园××路××房）时享有优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定，同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。原告与被告张炜初、张月嫦分别签订了《个人贷款保证合同》，约定保证方式为连带保证，担保期限为借款期限届满期后两年，未就涉案债务约定保证份额。故原告中国银行股份有限公司广州增城支行主张被告张炜初、张月嫦对被告陈晓钟本案债务承担连带责任，合理合法，本院予以支持。被告张炜初、张月嫦应对被告陈晓钟的债务承担连带保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告陈晓钟追偿。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告陈晓钟即债务人就涉案债务提供房屋进行抵押，并办理了抵押登记，被告张炜初、张月嫦分别为涉案债务提供保证担保，但被告陈晓钟、张炜初、张月嫦都未与约定债权实现的顺序，故原告应先就被告陈晓钟即债务人就涉案债务提供房屋实现债权，在就被告陈晓钟提供的房屋无法实现债权的情形下，可要求被告张炜初、张月嫦承担连带保证责任。至于原告诉请被告何艳芳对上述债务承担清偿责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。本案中，贷款是被告陈晓钟、何艳芳两夫妻为了购买房产，为家庭日常生活需要所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。应由被告陈晓钟、何艳芳共同清偿。综上所述，被告陈晓钟、张炜初、何艳芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、解除被告陈晓钟与原告中国银行股份有限公司广州增城支行签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG5YAA20120833号）。二、自本判决生效之日起五日内，被告陈晓钟、何艳芳向原告中国银行股份有限公司广州增城支行清偿借款本金1651665.80元及利息、罚息（截至2019年7月19日止尚欠利息24120.9元和罚息482.08元，本息合共1676268.78元。从2019年7月20日起至还清款日止支付的利息和罚息按照合同编号：JG5YAA20120833号的《个人一手住房贷款合同》的约定计付）；三、自本判决生效之日起五日内，被告陈晓钟、何艳芳向原告中国银行股份有限公司广州增城支行支付律师费68500元；四、如被告陈晓钟、何艳芳在期限届满不能付清本判决第二、三判项所确定的债务时，原告中国银行股份有限公司广州增城支行有权以被告陈晓钟名下的位于增城市荔城街逸翠庄园珑御四路5号房房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、如原告中国银行股份有限公司广州增城支行就被告陈晓钟名下的位于增城市荔城街逸翠庄园珑御四路5号房房产折价或拍卖、变卖该财产的价款不足以清偿债务时，有权要求被告张炜初、张月嫦对被告陈晓钟、何艳芳的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告陈晓钟、何艳芳追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11760元，由被告陈晓钟、何艳芳、张炜初、张月嫦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状次日起七日内，按不服本案判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  张小文二〇一九年九月六日书记员  叶 雨本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同规定的约定或者依照法律规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还还拒不偿还的，由人民法院强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借据合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。