福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初3468号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵街35号，统一社会信用代码913503036765192591。 主要负责人：林东鑫，该行行长。 委托诉讼代理人：朱益芳，女，该行员工。 被告：徐华，男，1969年9月2日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：施素琼，女，1977年3月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（以下简称邮储涵江支行）与被告徐华、施素琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储涵江支行的委托诉讼代理人朱益芳到庭参加诉讼，徐华、施素琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储涵江支行向本院提出诉讼请求：1.徐华、施素琼共同偿还邮储涵江支行借款本金236463.96元，并支付该款自2019年4月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、复利、罚息；2.邮储涵江支行对徐华所有的坐落莆田市城厢区（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）的房产的变现价款享有优先受偿权。事实与理由：2011年9月30日，邮储涵江支行与徐华、施素琼订立《个人额度借款合同》，约定：贷款人（邮储涵江支行）向借款人（徐华、施素琼）提供可以循环使用的借款额度80万元整供借款人经营使用，借款额度存续期限为10年，自2011年9月30日至2021年9月30日；在额度支用期内，借款人可以申请单笔贷款；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；借款担保方式为抵押担保；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》约定为准，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。同日，邮储涵江支行与徐华、施素琼签订《个人额度借款抵押合同》，徐华以其所有的坐落城厢区（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）的房产，为徐华、施素琼与邮储涵江支行签订的《个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件形成的债权提供担保；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2016年6月21日，徐华向邮储涵江支行借款41万元，约定：期限为60个月；借款用途为进各类建材；还款方式为阶段性等额本息还款法；借款年利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。邮储涵江支行于同日向徐华发放贷款41万元。但徐华自2019年4月21日起未能足额偿还借款本息。截至2019年7月9日，徐华共拖欠邮储涵江支行贷款本金236463.96元及利息、罚息、复利2953.65元未还。经邮储涵江支行多次催讨，徐华拒不还款。 徐华、施素琼均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 徐华与施素琼于2000年9月21日办理结婚登记手续。2011年9月30日，贷款人（邮储涵江支行）与借款人（徐华、施素琼）订立编号为350301211091231941的《个人额度借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度80万元；借款额度有效期间为10年，自2011年9月30日至2021年9月30日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款所对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；本合同项下担保方式为抵押；借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人还有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权。同日，抵押权人（邮储涵江支行）与抵押人（徐华、施素琼）订立编号为350301311090657257的《个人额度借款抵押合同》，主要约定：徐华、施素琼以其所有的坐落莆田市城厢区（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）的房产为编号350301211091231941的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押人以抵押物的全部价值，即1308600元担保抵押权人的如下债权：债务人于借款额度有效期内，即2011年9月30日至2021年9月30日之间支用但尚未结清的最高不超过80万元的借款本金。因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。2011年10月10日，双方为上述房产办理抵押登记（房屋他项权证号：莆市房他证城厢字第××号）。2016年1月1日，邮储涵江支行与徐华订立《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，约定：对于借款人未按合同日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对于不能按时支付的利率，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50%确定。2016年6月21日，徐华向邮储涵江支行申请贷款，邮储涵江支行依约发放贷款41元并由徐华出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，并约定：借款期限为60个月（从2016年6月21日至2021年6月21日）；借款用途为进各类建材；还款方式为阶段性等额本息；贷款利率为年利率7.125%等。自2019年4月21日起，徐华、施素琼未能按上述的还款约定，按时足额向邮储涵江支行归还欠款，截至2019年7月9日，尚欠借款本金236463.96元以及利息、罚息、复利未还。 本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。徐华因进各类建材向邮储涵江支行申领贷款，所产生的欠款应当按照《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定按期足额偿还。徐华未能按照约定偿还欠款，构成了违约，邮储涵江支行有权按合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，处分抵押财产，实现抵押权。上述债务发生于徐华、施素琼夫妻关系存续期间，施素琼在《个人额度借款合同》共同借款人处签名，故施素琼应共同承担偿还责任。徐华以其名下的坐落莆田市城厢区的房产为上述《个人额度借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故邮储涵江支行对上述房产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，邮储涵江支行主张由徐华、施素琼偿还借款本金236463.96元并支付按《个人额度借款合同》约定标准计收的利息、复利、罚息，对坐落于莆田市城厢区的抵押房产的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。徐华、施素琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐华、施素琼应在本判决生效后五日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行借款本金236463.96元，并支付该款自2019年4月22日起至还清之日止按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定标准计收的利息、复利、罚息； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行对登记在徐华名下的坐落于莆田市城厢区（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第××号）的房产的折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4891元，减半收取计2445.5元，由徐华、施素琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林永洲 二〇一九年九月二十日 书记员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。