广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5962号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：张健成，系中国银行江门分行职员。委托代理人：余启韶，系中国银行江门分行职员。被告：向春莲，女，1979年12月30日出生，汉族，住湖北省枝江市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告向春莲金融借款合同纠纷一案。本院于2019年6月20日立案受理后，依法由审判员杨婷焕适用简易程序,于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人张健成到庭参加诉讼，被告向春莲经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2016年5月13日向春莲向中行江门分行申请办理个人二手住房贷款业务，借款本金为380000元，借款期限为216个月，还款方式为按月等额本息还款，该笔住房贷款的抵押物为：江门市蓬江区东华一路68号之七1201室。经审核，中行江门分行同意发放上述住房贷款，并与向春莲签订编号为JGMVAB20160039号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》、借款借据。中行江门分行于2016年7月6日已全额放款380000元给向春莲指定的账户内（户名：陈积，账号：62×××23）。向春莲于2016年6月29日办理抵押物“江门市蓬江区东华一路68号之七1201室”的抵押登记。该二手房放款后初期，向春莲能正常还本付息，但从2019年2月6日起出现逾期还款现象，至2019年5月27日该笔二手住房贷款连续逾期4期，根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》向春莲已严重违约，中行江门分行有权宣布该笔二手住房贷款未到期本金337877.74元提前到期。据此，请求判令：1.解除编号为JGMVAB20160039号的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；2.被告向春莲立即偿还贷款本息346753.46元（其中已到期本金5087.57元、未到期本金337877.74元、利息3670.58元，罚息117.57元（利息和罚息暂计至2019年5月27日，从2019年5月28日起至该笔贷款还清之日止的利息按中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率下浮12%计算、罚息按本合同约定的贷款利率水平上加收50%计算）；3.原告中行江门分行对贷款抵押物江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋处置后的价款享有优先受偿权；4.被告向春莲承担本案诉讼费用。庭审期间,原告中行江门分行变更其上述第1项诉讼请求为：确认原告中行江门分行与被告向春莲签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》于2019年6月20日解除,被告向春莲偿还本金342965.31元及相应利息、罚息（包括截止2019年9月15日的利息8498.52元、罚息394.62元及从2019年9月16日起以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率下浮12%计算的利息、以逾期本金为基数按上述利率上浮50%计算的罚息）。原告中行江门分行提供的证据有：1.向春莲身份证复印件一份；2.《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》复印件一份；3.借款借据复印件一份；4.买、卖双方划付款授权书复印件一份；5.陈积账号62×××23银行入账流水一份；6.房地产权证、他项权证复印件各一份；7.逾期未还款查询清单一份；8.贷款已还款明细清单一份。被告向春莲没答辩和举证。本院查明：2016年6月25日，中国银行股份有限公司江门江沙科技支行（以下简称中行江沙支行）（贷款人）与向春莲（借款人同时作为抵押人）签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JGMVAB20160039号），主要约定：一、借款人向贷款人借款380000元用于购买江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋，贷款期限为216个月；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的相应期限的贷款利率为基准利率下浮12%确定；三、罚息利率按合同约定的贷款利率水平上浮50%确定；四、合同各方约定采用按月等额本金还款法的还款方式；五、抵押人自愿提供江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等内容。签订合同后，中行江沙支行于2016年7月6日向向春莲发放了贷款380000元。2016年6月29日，向春莲为其名下的江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋办理了抵押登记，权利人为中行江沙支行、担保债权数额为380000元。从2019年2月6日起，向春莲没有按时偿还欠款，中行江门分行于2019年6月20日提起本案诉讼。截止2019年9月15日，向春莲累计违约8期，尚欠借款本金342965.31元、利息8498.52元、罚息394.62元。案经审理：中行江门分行表示中行江沙支行隶属于中行江门分行，中行江沙支行所属的债权债务由中行江门分行统一主张。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，向春莲向中行江沙支行申领购房贷款，双方订立《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证还款明细情况表以证实向春莲从2019年2月开始出现逾期还款现象，至2019年9月累计违约8期，尚欠借款本金342965.31元、利息8498.52元、罚息394.62元，而向春莲没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，向春莲的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》关于“三、借款人违约事件及处理1、下列事件之一即构成或视为借款人在合同项下违约：…（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用…；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：…(2)宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同…”的约定,请求确认该合同于2019年6月20日解除并主张向春莲全部偿还尚余借款本金342965.31元（截止2019年9月15日）及支付相应的利息、罚息，合法合理，本院予以支持。最后，向春莲与中行江沙支行签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，提供其名下的江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就本案债权对处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。向春莲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司江门江沙科技支行与被告向春莲所签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：JGMVAB20160039号）于2019年6月20日解除；二、被告向春莲应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿付借款本金342965.31元及相应利息、罚息（包括截止2019年9月15日的利息8498.52元、罚息394.62元及从2019年9月16日起至实际给付之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率下浮12%计算的利息、以逾期本金为基数按前述利率上浮50%计算的罚息）；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告向春莲提供抵押的江门市蓬江区东华一路68号之七1201室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。被告向春莲如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6501.30元减半收取3250.65元，保全费2253.76元，合共5504.41元，由被告向春莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨婷焕二〇一九年九月二十三日法官助理黄绮卿书记员杨海棠