呼和浩特铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2019）内7102民初160号 原告：中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司，住内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区大学东街巨海大厦七楼、十一楼。 主要负责人：杨文广，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蔚英娣，内蒙古经纬天融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：仝荣华，内蒙古经纬天融律师事务所律师。 被告：孙桂琴，女，1969年3月9日出生，汉族，无固定职业，住呼和浩特市。 原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司（以下简称保险公司）与被告孙桂琴保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序。因被告下落不明，不宜适用简易程序，本院经审查于同年6月14日作出（2019）内7102民初160号民事裁定，将本案转为普通程序，于同年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人仝荣华到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告理赔款69181.8元；2、请求判令被告支付逾期保费5623.54元；3、请求判令被告以赔偿款与逾期保险费为基数，从理赔日2018年5月14日起至实际支付之日按每日千分之一支付滞纳金，截止2019年2月18日为20946.8元。以上三项暂计为95752.14元（截止2019年2月18日）。4、案件受理费由被告承担。事实和理由：2017年7月21日被告从徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）贷款8万元，贷款期限36个月，年利率6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。原告作为被告贷款的保证人同意按照保证保险的约定承担保险责任。被告收到借款后屡次违约逾期还款。2018年2月21日被告逾期还款后再无支付任何费用。2018年7月20日，徽商银行与原告签订代偿债务与权益转让确认书，由原告代偿被告欠款69181.8元。后原告多次与被告还款未果，故原告诉至法院。 原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明： 1、个人借款合同（信保网货）、借款凭证、被告的还款及追偿金额明细，用于证实被告与被保险人间借款80000元，由被保险人徽商银行支付了该项贷款的事实；被告偿还了部分贷款及保险费，且原告支付给徽商银行贷偿款69181.8元，被告尚欠原告保费的事实。 2、个人贷款保证保险保险单，证明原告与被告之间的保险合同关系及原、被告与被保险人之间的保险事实； 3、代偿债务确认书，证明原告依据保险合同的约定，向被保险人支付了被告欠款合计69181.8元的事实，被保险人予以确认； 鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关。 本院根据以上证据及当事人的陈述确认以下事实： 2017年7月21日，被告在原告处投保了《中国大地个人贷款保证保险》，用于其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）借款合同提供保证担保。原告保险公司于2017年7月21日签发了编号为PBLG201731172021000290的保险单，保单约定：投保人为被告，被保险人为徽商银行，被告每月缴纳保费1520元，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依照保险合同约定向被保险人徽商银行进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。未付保费是指投保人自借款发放之日至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包期/30。 2017年7月21日被告与徽商银行签订个人借款合同（信保网贷），被告向徽商银行借款80000元。贷款发放日为2017年7月21日。按月对日偿还，贷款发放及扣收贷款本息和其他应还款项账号为×××。徽商银行于2017年7月21日将贷款80000元支付给被告。自2017年8月21日至2018年2月1日被告偿还贷款共23900.01元，被告每月偿还的贷款项目包括本金、利息、保费。被告截止2018年2月1日逾期还款后，再无支付任何费用。因被告未按约归还借款本息，徽商银行向原告索赔贷款本息。5月13日原告向徽商银行支付保险理赔款69181.8元。2018年7月20日徽商银行与原告签订代偿债务与权益转让确认书，确认由原告代被告偿还欠款69181.8元。被告尚欠原告保费5623.54元(未付保费5623.54元=1520×3元+1520×21/30元-0.46元)。 审理中，原告明确第三项诉请中的滞纳金即为保险单中约定的违约金，将该违约金计算标准调整为自2018年5月14日起至实际清偿日止，以理赔款及保费之和为基数按年利率24%计付，且由被告承担公告费。 本院认为，被告在原告处投保个人贷款保证保险，原告保险公司同意承保并签发保险单，是双方当事人的真实意思表示，保险合同合法有效，合同内容对双方当事人均产生拘束力。在本案中，被告自2018年2月1日偿还完2018年1月当期贷款后，再未偿还贷款。原告保险公司依据保险合同约定，2018年5月13日代被告偿还贷款后，向被告主张归还理赔款和未付保费的诉讼请求，本院予以支持。关于被告应向原告返还多少理赔款的问题，经法庭调查，原告当庭出示的6236640000002614352银行卡交易明细与个人借款合同、个人贷款凭证相印证，可证实被告在徽商银行贷款80000元，贷款发放日为2017年7月21日。按月对日偿还贷款本息及保费，被告偿还了部分贷款，被告每月偿还的贷款项目包括本金、利息、保费。但银行交易明细不能证印合同中约定的贷款利率，而原告未能出示相关证据证实双方就贷款利率6.65%已进行了约定，故对于贷款利率，可以认定为约定不明。在这种情况下，对于被告从2017年8月到2018年1月已偿还的贷款共14780.01元（14780.01元=23900.01元-1520×6）中包括多少利息的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百七十四条及其他相关法律的规定，利息按照中国人民银行同期贷款利率计算。中国人民银行同期贷款利率为4.35%。经释明，原告对该计算方式予以认可。故利息为1740元（1740元=80000元×4.35%/12×6）。据此，截止到2018年2月1日，被告孙桂琴未偿还贷款本金为66959.99元66959.99元=80000元-（14780.01-1740）。自此被告孙桂琴就未再偿还贷款，根据保险合同约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依照保险合同约定向被保险人徽商银行进行理赔。原告保险公司于5月13日依约支付了理赔款。自2月1日至5月13日期间产生的利息为817.19元（817.19元=66959.99元×4.35%/360×101）。综上，被告孙桂琴应当偿还原告保险公司已理赔本金及利息共计67777.18元（67777.18元=66959.99元+817.19元）。超出部分的诉请，本院不予支持。对于原告主张，被告向其支付逾期保费5623.54元的诉请，在本案中，被告孙桂琴保险合同约定每月应付保费1520元。从2018年1月以后，再无偿还过贷款。2018年5月13日原告向徽商银行代偿债务。根据保险合同约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包期/30，故对原告提出被告向其支付逾期保费5623.54元的诉请，本院予以支持。对于原告请求被告支付滞纳金（即违约金）的诉请，因双方当事人在保险合同内就违约金计算方式已进行了约定，且原告当庭变更违约金按年利率24%支付。原告的主张符合法律规定，本院予以支持。故违约金以赔偿款与逾期保险费之和73400.72元（73400.72元=67777.18元+5623.54元）为基数，从理赔之日至实际支付之日按年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙桂琴于本判决书生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司支付理赔款67777.18元、逾期保费5623.54元及违约金（以理赔款与逾期保费共计73400.72元为基数，从理赔日2018年5月13日至实际支付之日按年利率24%计算）。 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务，将依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2194元、公告费300元由被告孙桂琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。 审判长  申东晨 审判员  陈智宏 审判员  张小莉 二〇一九年九月二十三日 书记员  王竟樾 判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，……。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。