山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0281民初3021号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心，住所地青岛市市南区南京路8号府都大厦20层，统一社会信用代码：91370202MA3CD39Y8M。负责人：于永杰，总经理。委托诉讼代理人：刘珍岐，山东诚功（城阳）律师事务所律师。被告：郭彬彬，男，1976年1月29日生，汉族，住胶州市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心与被告郭彬彬信用卡纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘珍岐到庭参加诉讼，被告郭彬彬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告信用卡欠款本息49648.67元（截止2016年6月28日），欠款本金29999.13元，零售利息9298.75元，滞纳金10150.79元，年费200元，各项费用按《领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告郭彬彬在原告处申请办理信用卡两张，一张于2013年9月22日开户，卡号为40×××97,账户号为40×××85。截至2016年6月28日，欠款本金29999.13元，零售利息9298.75元，滞纳金10150.79元，合计欠款本息人民币49648.67元未给付原告。被告郭彬彬又在原告处申请另一张信用卡，于2013年12月17日开户，卡号为62×××45，账户号为62×××10。截至2015年2月15日，欠款年费200元。经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，故提起诉讼。被告郭彬彬未口头答辩，亦未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交中信银行信用卡申请表及领用合约两份，余额构成表两份，中信银行信用卡交易流水两份，被告身份信息一份。本院经审查，对上述证据的真实性、关联性和合法性均予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年9月16日，郭彬彬向中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心申请办理信用卡。该卡卡号为：40×××97。另，该信用卡领用合约中第四条“利息与费用”约定：持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。第五条“对账和还款”的主要内容包括：持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%,加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支费、透支取现费，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。该领用合约所附信用卡产品及服务销售价格目录载明，普卡主卡年费100元、附属卡50元等多种信用卡不同年费收费标准。此后，中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心按约向郭彬彬发放了信用卡，郭彬彬自2013年9月25日开始使用卡号为40×××97信用卡进行交易，至2015年1月26日最后一笔消费4800元。根据中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心提交的余额构成表，截至2016年6月28日，郭彬彬已欠该信用卡透支的欠款本金29999.13元，零售利息9298.75元，滞纳金10150.79元，合计49448.67元。2013年12月16日，郭彬彬又向中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心申请办理信用卡一张，该卡卡号为：62×××45。后，中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心按约向郭彬彬发放了信用卡，郭彬彬自2014年2月15日开始使用上述信用卡进行交易。截至2015年2月15日，郭彬彬已欠该信用卡透支的年费200元。本院认为，中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心与郭彬彬签订的中信银行信用卡（个人卡）领用合约，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心按约向郭彬彬发放了信用卡，郭彬彬在合约规定的限额和期限内刷卡透支消费后，未在规定期间内还款，构成违约，应承担违约责任。双方信用卡领用合约，既约定了逾期还款利息又约定了滞纳金、手续费、年费，且利息与滞纳金计收复利。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。参照该通知精神，本院认为本案信用卡领用合约所约定的滞纳金、费用、利息，应予调整。鉴于本案信用卡于该《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，为平衡双方的权利义务，本院酌情支持原告在被告信用卡最后消费日的次日即2015年1月27日起至实际给付之日止的逾期利息、滞纳金、费用，以年利率24%为限计算。对于中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心主张的卡号为62×××45的信用卡年费200元，因其未提交证据证明信用卡种类及年费标准的计算依据，且此前郭彬彬已按200元每年支付一次年费，对其该项诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告郭彬彬经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，依法可以缺席判决。综上，中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭彬彬于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心信用卡本金29999.13元（卡号40×××97）；二、被告郭彬彬于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心自2015年1月27日起至实际还款之日止按领用合约约定计算的零售利息、滞纳金（以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1041元，公告费600元，合计1641元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司信用卡中心青岛分中心负担307元，由被告郭彬彬负担1334元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  范少恒人民陪审员  宋 梅人民陪审员  张惠云二〇一九年九月十二日书 记 员  高天泽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。