广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初1901号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：林进伟，男，1988年11月16日出生，汉族，住台山市，被告：梁颖媚，女，1991年3月28日出生，汉族，住广州市海珠区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告林进伟、梁颖媚信用卡纠纷一案。本院于2019年3月5日立案受理后，依法适用普通程序，于同年9月6日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告林进伟、梁颖媚经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2015年11月10日，被告林进伟经原告审批后，成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××87。2015年12月15日，被告林进伟与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG6YJA20152477号），约定被告林进伟向原告申请108000元大额购车借款，用于购买汽车，被告林进伟以其开立的信用卡（卡号为62×××87）分36期向原告归还上述借款。合同签订当日，被告林进伟与原告另签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG6YJA20152477号），约定林进伟自愿将其合法拥有处分权的汽车（粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款108000元承担抵押担保责任。被告林进伟于2015年12月15日办理了抵押登记。2015年12月17日，原告依据合同约定，向被告林进伟发放了借款108000元（被告林进伟授权原告将借款直接付至第三方江门市凌锐汽车贸易有限公司的账户，开户行中国银行江门北新支行，账号66×××24，被告林进伟在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告林进伟成功办理上述业务后，自2016年8月起没有按时足额还款，截止2018年9月19日，尚欠原告到期借款本金78368.91元、利息15722.20元、滞纳金1676.56元、还款违约金为2309.69元、未到期金额10260元，共计108337.36元。被告梁颖媚与被告林进伟系夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据婚姻法及其司法解释的规定，为夫妻共同债务，应当由被告林进伟和被告梁颖媚共同承担。原告多次催两被告还款，但两被告一直未能按时还款，已严重损害了原告的合法权益。据此，请求判令：1.解除被告林进伟与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG6YJA20152477号）；2.被告林进伟立即向原告偿还信用卡购车分期借款共计108337.36元（其中到期借款本金78368.91元、利息15722.20元、滞纳金1676.56元、还款违约金2309.69元，未到期金额10260元，利息、滞纳金及还款违约金暂计至2018年9月19日，此后按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.被告梁颖媚对上述借款本息承担连带保证责任；4.原告对被告林进伟提供抵押担保的小型轿车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由两被告共同承担。庭审期间，原告中行江门分行明确其请求解除合同的日期为2019年3月1日，另表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，并变更上述第2项请求为：被告林进伟向原告中行江门分行偿还透支本息共计126787.45元（暂计至2019年9月5日，其中透支本金为88628.91元、利息为34172.29元、还款违约金2309.69元、滞纳金为1676.56元，从2019年9月6日起至款项还清之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息，以最低还款额未还部分按月利率5%计算的还款违约金）。原告中行江门分行提供的证据有：1.两被告身份证复印件各一份、户口本复印件两份、结婚证复印件一份；2.《长城环球通系列信用卡申请表》复印件一份、中国银行股份有限公司信用卡领用合同复印件一份、中国银行信用卡分行客服系统复印件一份；3.《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG6YJA20152477号）复印件一份、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG6YJA20152477号）复印件一份、机动车登记信息复印件一份；4.借款借据复印件一份；5.信用卡流水明细表两份；6.催收资料一份、信用卡逾期透支催款通知书一份被告林进伟、梁颖媚均没有答辩和举证。本院查明：2015年11月3日，林进伟填写长城环球通系列信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准林进伟的办卡申请，并向其发放卡号为62×××87的长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡。2015年12月15日，林进伟与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG6YJA20152477号），主要约定林进伟以62×××87号信用卡办理分期借款108000元，用于购买汽车，分期期限为36期等内容。另林进伟与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG6YJA20152477号），主要约定林进伟自愿将其享有合法处分权的汽车（粤Ｊ×××××）为其向中行江门分行贷款的108000元设立抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。2015年12月17日，中行江门分行根据协议将借款108000元付至车辆经销商江门市凌锐汽车贸易有限公司名下的账户，林进伟签订《借款借据》予以确认。另查明：粤J9FR1E69号小型轿车（车辆品牌为东风日产牌、车架号为LGBF5AE08FR365484、发动机号为120379U）登记在林进伟名下，该车辆于2015年12月15日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。2016年8月开始，林进伟开始逾期还款。中行江门分行于2019年3月1日提起本案诉讼。截止2019年9月5日，林进伟名下的62×××87号信用卡尚欠借款本金88628.91元、利息34172.29元、滞纳金1676.56元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。又查明：林进伟与梁颖媚系夫妻关系，二人于2013年4月22日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，林进伟向中行江门分行申领信用卡并申请贷款买车，双方订立《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款借款合同》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实林进伟办理购车分期还款业务后没有按时足额还款，截止2019年9月5日尚欠借款本金88628.91元、利息34172.29元、滞纳金1676.56元，林进伟没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，林进伟的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》关于“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同”的约定，请求确认该合同于2019年3月1日解除并主张林进伟偿还信用卡欠款本金88628.91元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求林进伟支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，本案债务系林进伟在其与梁颖媚婚姻关系存续期间所负的债务，且因本案债务用于购车，而车辆一般用于日常生活，另林进伟和梁颖媚均没有举证证明林进伟与中行江门分行明确约定本案债务是林进伟的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，故本案债务应属林进伟与梁颖媚的夫妻共同债务，梁颖媚应对本案债务承担共同偿还责任。最后，林进伟与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号小型普通客车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就本案债权对处分前述车辆所得的价款有优先受偿权。林进伟、梁颖媚经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告林进伟双方所签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG6YJA20152477号）于2019年3月1日解除；二、被告林进伟、梁颖媚应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿付62×××87号信用卡欠款本金88628.91元及相应利息（包括截止2019年9月5日的利息34172.29元及从2019年9月6日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息），并支付滞纳金1676.56元；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告林进伟提供抵押的粤Ｊ×××××号小型普通客车（车辆品牌为东风日产牌、车架号为LGBF5AE08FR365484、发动机号为120379U）折价或者以拍卖、变卖前述车辆所得的价款优先受偿四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告林进伟、梁颖媚如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2466.74元，保全费1061.68元，合共3528.42元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告林进伟、梁颖媚共同负担3428.42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  赵 旸审判员  杨婷焕二〇一九年九月六日法官助理黄绮卿书记员杨海棠