云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初822号原告：中国农业银行股份有限公司普洱分行。住所地：普洱市思茅区茶城大道61号，统一社会信用代码：9153080091835470XH。主要负责人：杨宏，该分行行长。委托诉讼代理人：白林，男，1965年4月28日出生，满族，中国农业银行股份有限公司普洱分行个人金融部/信用卡中心员工，住普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：龚莹，女，1964年11月14日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司普洱分行个人金融部/信用卡中心员工，住普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。被告：李燎燃，男，1977年12月22日出生，汉族，现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行（以下简称中国农行普洱分行）与被告李燎燃信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农行普洱分行的委托诉讼代理人白林到庭参加诉讼，被告李燎燃经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告中国农行普洱分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李燎燃偿还拖欠透支信用卡本金59731.57元及截至2019年1月31日止的利息6783.90元、逾期还款违约金3402.15元、消费手续费1118.50元，共计71036.12元，并支付自2019年2月1日至上述款项实际还清之日止的利息、逾期还款违约金及年卡费；2、判令被告李燎燃承担原告中国农行普洱分行为实现债权产生的诉讼费、公告费、执行费等。事实和理由：被告李燎燃于2015年2月26日向原告中国农行普洱分行申请办理金穗贷记卡一张，申请额度为6万元，该卡可用于刷卡消费、取现、存现。经原告中国农行普洱分行审批同意并制卡后，由被告李燎燃本人亲笔签名确认该卡。该金穗信用卡卡号为：62×××97，账单日为每月7号，每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天。持卡人李燎燃领卡后于2015年3月30日开始使用该卡，首次消费额30000元，最后一次还款交易于2018年8月10日，还款27.07元（附持卡人交易清单）；截至2019年1月31日拖欠原告中国农行普洱分行借款金额共计71036.12元，拖欠天数266天，经原告中国农行普洱分行多次催收拒不归还，行为相当恶劣，已属恶意拖欠借款。原告中国农行普洱分行认为其已按合同约定授信被告李燎燃6万元金穗信用卡并交由其本人使用，而被告李燎燃在消费后未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定按时偿还欠款，被告李燎燃的行为已经构成违约，侵犯了原告中国农行普洱分行的合法权益。依照双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，原告中国农行普洱分行有权要求被告李燎燃立即还清全部欠款并承担原告中国农行普洱分行实现债权的相关费用。现原告中国农行普洱分行为维护其合法权益，特向本院提起诉讼。被告李燎燃未到庭进行答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国农行普洱分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李燎燃未到庭质证，亦未向本院提交书面证据材料，对原告中国农行普洱分行提交的如下证据，本院认定如下：1、《申请人身份证明》、《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡章程》、《个人信用报告》、《收入证明书》，用以证明：信用卡持卡人李燎燃收入情况及2015年2月26日被告李燎燃向原告中国农行普洱分行申请金穗信用卡一张，卡号为：62×××97，且被告李燎燃已在金穗信用卡申请书上亲笔签字表示已了解、同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定的事实。2、《营业执照》、《税务登记证》、《房权证》、《商品房购销合同》，用以证明：被告李燎燃住所地与经常居住地一致的事实。3、《持卡人领卡签名》，用以证明：信用卡审批结束后，由被告李燎燃本人亲笔签名确认领取该卡的事实。4、《客户基本信息资料》、《交易流水》，用以证明：原告中国农行普洱分行已根据金穗信用卡申请书、《金穗信用卡授信管理规定》及发卡业务操作规程等，授信被告李燎燃6万元整，但被告李燎燃截至2019年1月31日，拖欠原告中国农行普洱分行透支本金共计59731.57元，且至今未归还原告中国农行普洱分行欠款，被告李燎燃的行为已构成违约，侵犯了原告中国农行普洱分行的合法权益。5、《债务逾期催收记录》，用以证明：信用卡透支后，原告中国农行普洱分行已履行债务逾期催告义务的事实。6、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，用以证明：中国人民银行改变相关收费标准，“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，为此原告中国农行普洱分行的信用卡中心按中国人民银行的要求发出公告将与被告李燎燃在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》中约定的“滞纳金”调整为“违约金”的事实。本院认为，上述证据真实、合法、与本案案件事实极具关联，并形成证据锁链，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：被告李燎燃于2015年2月26日向原告中国农行普洱分行申请办理信用卡，并签字承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》，对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定，账单日为每月7号，每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天；并约定被告李燎燃在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告中国农行普洱分行对该透支利息按月计收复利，利率均为日利率0.05%。若被告李燎燃在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须按月支付5%的还款滞纳金。其中双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》第八条中约定：“甲方（原告中国农行普洱分行）可基于执行国家法律法规，维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停和终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方（被告李燎燃）。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。”、在《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条中还约定“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”。被告李燎燃申请后，经原告中国农行普洱分行审批同意并制卡后，根据被告李燎燃授信要求为其办理卡号为62×××97的金穗信用卡，被告李燎燃领卡后于2015年3月30日开始使用该卡，首次消费额30000元，最后一次还款交易于2018年8月10日，还款27.07元；截至2019年1月31日拖欠原告中国农行普洱分行透支本金59731.57元、利息6783.90元、滞纳金3402.15元、消费手续费1118.50元，共计71036.12元。另查明，2016年4月12日中国人民银行发布银发［2016］111号文件《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用不得计收利息。”、第九条规定了上述通知于2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与上述通知不一致的，以上述通知为准。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国人民银行官方网站进行公告：“二、调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变。”。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核后向被告发放了信用卡，双方均应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定履行各自的权利义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告领取信用卡并进行了实际使用，并多次出现未按期归还欠款的行为，构成违约。故此，截至2019年1月31日拖欠原告透支本金59731.57元、利息6783.90元、消费手续费1118.50元，共计67633.97元，应由被告清偿。对于原告主张被告支付拖欠的违约金的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，原、被告双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》中只约定了滞纳金，未对违约金进行约定，且自2017年1月1日起中国人民银行取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，要求发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，原告于2016年9月29日在官方网站进行公告，对信用卡服务收费调整，将‘滞纳金’名称变更为‘还款违约金’的行为，系单方行为，未经被告确认，不能证明系原、被告双方的合意表示，故此，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”，本案中，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。综上所述，原告提出归还借款本息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持；原告提出支付违约金的诉讼请求，事实不清、证据不足、于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李燎燃于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司普洱分行信用卡透支本金59731.57元、利息6783.90元、消费手续费1118.50元，共计67633.97元；二、由被告李燎燃支付原告中国农业银行股份有限公司普洱分行自2019年2月1日至透支本金59731.57元清偿为止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的利息、逾期利息及年卡费。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司普洱分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1576元，公告费800元，由原告中国农业银行股份有限公司普洱分行负担多诉部分的案件受理费79元，由被告李燎燃担2297元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  姚红艳审判员  黄海雁审判员  黄 俊二〇一九年九月四日书记员  尹慕杰