文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初11674号原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耀国，广东天穗律师事务所律师。被告：金学莲，女，1981年1月18日出生，回族，住所宁夏同心县。被告：张少峰，男，1975年12月10日出生，回族，现住址广东省佛山市南海区。原告中银消费金融有限公司与被告金学莲、张少峰借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告支付原告贷款本金53229.34元、利息和滞纳费（利息及滞纳费以贷款本金53229.34元为计算基数，按照年利率24%从逾期之日计算至被告实际清偿之日止）；2、两被告承担本案受理费。事实和理由：被告金学莲与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（华南区域）》，向原告借款200000元，期限36期，分期偿还；被告张少峰向原告出具共同还款承诺书；原告依约发放贷款，两被告未按约定还款，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《【新易贷】现金贷款申请表》《【新易贷】信用贷款额度申请表》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（华南区域）》、交易明细、转账凭证、共同还款承诺书、两被告结婚证复印件等证据。两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2015年5月27日，原告（甲方、贷款人）与被告金学莲（乙方、借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（华南区域）》，约定：借款金额为200000元，贷款用途为家装，借款期限36个月，执行固定月利率1.55%，乙方以等额本息方式按月还款，月结还款以自动扣款形式进行，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的借记卡帐户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方帐户中自动扣收；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，计收标准如下：逾期时，贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，10000-20000元，每日滞纳费10元，20000-30000元，每日滞纳费15元……，90000-100000元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；乙方未按期足额归还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。被告张少峰向原告出具《共同还款承诺书》，表示与被告金学莲为夫妻关系，同意与被告金学莲共同承担还款义务，负责共同按时偿还上述贷款本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2015年5月28日，原告向被告金学莲个人账户转账200000元，当日扣收6000元，并于2015年7月1日以缴交（冲抵）费用的名目扣收15元。根据原告提交的交易明细显示，被告金学莲自2017年10月1日起未依约还款，另于2017年10月1日还款219.92元，于2017年12月21日还款0.08元。原告主张被告金学莲拖欠本金53229.34元及利息、滞纳费，成讼。本院认为，原告与被告金学莲签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（华南区域）》是合约双方协商一致形成的合意，内容无违反法律法规的强制性规定，原告与被告金学莲之间的借贷法律关系合法有效，原告履行了发放贷款的义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告金学莲未能依约还本付息，构成违约，应承担违约责任。关于本金金额的认定，原告于2015年5月28日放款200000元，但当天扣收6000元，原告未能对上述扣划的开支用途作出明确合法的解释，而借款方实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以实际交付金额194000元确定原告出借给被告金学莲的借款本金数额。被告金学莲于2015年7月1日至2017年12月21日期间分期还款，原告逐月计收的本金和利息是以借款本金200000元为基数，现本院调整为以本金194000元计算，每月多扣收的款项部分应予冲抵欠款本金。原告于2015年7月1日以缴交（冲抵）费用的名目扣收15元，未能对该扣划作出合理说明，该款项应用以抵扣尚欠本息金额。经核算，截至2017年9月30日，被告金学莲尚欠借款本金为51667.04元（计算明细详见附件）。被告张少峰向原告出具《共同还款承诺书》，应对上述债务承担共同清偿责任。因被告金学莲违约，原告主张两被告归还贷款本金并支付利息及滞纳费，符合合同约定和法律规定。因合约约定的还款利率和违约后滞纳费收取的标准合计过高，原告主张从逾期之日即2017年10月1日起合并按年利率24%计算利息和滞纳费，未违反法律法规的强制性规定，本院依法予以准予，其中应扣减被告在2017年10月1日和12月21日已经归还的利息、滞纳费共计220元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告金学莲、张少峰向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金51667.04元及利息、滞纳费（利息和滞纳费之和，以尚欠本金为基数按年利率24%的标准从2017年10月1日起计算至款项清偿之日止，其中应扣减已经支付的利息、滞纳费220元）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1131元，由原告中银消费金融有限公司负担33元，被告金学莲、张少峰共同负担1098元。判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判审 判 长  杨 婷人民陪审员  肖明欣人民陪审员  杨淑东二〇一九年九月十一日书 记 员  陶诗雯法庭记录员王琼娜附件：（单位：元）            序号              还款时间              本金              还款数额              还款本金              已还滞纳费              应还利息              实际还款利息              多还利息              尚欠本金                  1              2015/7/1              194000              7713.50               4233.22               0              3361.25              3465.28               104.03               189647.75      （已扣除15）                   2              2015/8/1              189647.75               7289.24               4196.68               0              2939.54              3092.56               153.02               185298.05                   3              2015/9/1              185298.05               7289.24               4263.02               0              2872.12              3026.22               154.10               180880.93                   4              2015/10/1              180880.93               7289.24               4425.74               0              2803.65              2863.50               59.85               176395.34                   5              2015/11/1              176395.34               7289.24               4400.35               0              2734.13              2888.89               154.76               171840.23                   6              2015/12/1              171840.23               7289.24               4560.74               0              2663.52              2728.50               64.98               167214.51                   7              2016/1/1              167214.51               7289.24               4541.71               0              2591.82              2747.53               155.71               162517.09                   8              2016/2/1              162517.09               7289.24               4613.63               0              2519.01              2675.61               156.60               157746.86                   9              2016/3/1              157746.86               7289.24               4854.40               0              2445.08              2434.84               0               152892.46                   10              2016/4/1              152892.46               7289.24               4763.05               0              2380.07               2526.19               146.12               147983.29                   11              2016/5/1              147983.29               7289.24               4917.44               0              2293.74              2371.80               78.06               142987.79                   12              2016/6/1              142987.79               7289.24               4915.88               0              2216.31              2373.36               157.05               137914.86                   13              2016/7/1              137914.86               7289.24               5067.74               0              2137.68              2221.50               83.82               132763.30                   14              2016/8/1              132763.30               7289.24               5073.67               0              2057.83              2215.57               157.74               127531.89                   15              2016/9/1              127531.89               7289.24               5153.96               0              1976.74              2135.28               158.54               122219.39                   16              2016/10/1              122219.39               7289.24               5301.44               0              1894.4              1987.80               93.40               116824.55                   17              2016/11/1              116824.55               7289.24               5319.19               0              1810.78              1970.05               159.27               111346.09                   18              2016/12/1              111346.09               7289.24               5464.04               0              1725.86              1825.20               99.34               105782.71                   19              2017/1/1-11              105782.71               7889.24               5478.26               600              1639.63              1810.98               171.35               100133.10                   20              2017/2/1-17              100133.10               8224.24               5547.97               935              1552.06              1741.27               189.21               94395.92                   21              2017/3/1-2              94395.92               7289.24               5775.64               0              1463.14              1513.60               50.46               88569.82                   22              2017/4/1-2              88569.82               7289.24               5751.80               0              1372.83              1537.44               164.61               82653.41                   23              2017/5/1-2              82653.41               7289.24               5889.21               0              1281.13              1400.03               118.90               76645.30                   24              2017/6/1-19              76645.30               8144.24               5935.57               855              1188              1353.67               165.67               70544.06                   25              2017/7/1-10              70544.06               7649.24               6018.50               360              1093.43              1270.74               177.31               64348.25                   26              2017/8/1-21              64348.25               8129.24               6100.04               840              997.4              1189.20               191.80               58056.41                   27              2017/9/1-27              58056.41               8199.24               6161.77               910              899.87              1127.47               227.60               51667.04                   28              2017/10/1              51667.04               219.92               0               0              /              219.92               /               51667.04                   29              2017/12/21              51667.04               0.08               0               0.08              /              0               /               51667.04       注：应还利息=尚欠本金*月利率1.55%多还利息=还款数额-还款本金-应还利息尚欠本金=本金-还款本金-多还利息