广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初7950号原告：招商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区东华二路38号102室，统一社会信用代码91440703597493804L。负责人：温凯涛，行长，委托代理人：沈健，系广东金硕律师事务所律师。委托代理人：叶瑞欣，系广东金硕律师事务所律师。被告：马清源，男，1974年3月21日出生，汉族，住江门市新会区，被告：鲍林玉，女，1973年5月15日出生，汉族，住江门市新会区，原告招商银行股份有限公司江门分行（以下简称招行江门分行）诉被告马清源、鲍林玉金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月20日立案受理后，依法由审判员杨婷焕适用简易程序,于同年9月29日公开开庭进行了审理。原告招行江门分行的委托代理人叶瑞欣到庭参加诉讼，被告马清源、鲍林玉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行江门分行起诉认为：2015年6月28日,马清源向招行江门分行申请250000元的零售贷款，并在借款申请人处签名，鲍林玉在借款申请人配偶处签名。2015年7月17日，招行江门分行与马清源签订编号为招银江个字第201501165号《个人授信协议》、招银江个字第201501165号《个人贷款借款合同》。《个人贷款借款合同》约定:1.马清源向招行江门分行贷款250000元,用于综合消费，贷款期限为120个月，具体贷款期限以借款借据为准;2.本合同还款方式采用委托扣款方式，扣款账号为62×××83，还款方式为等额本息；3.本合同的执行贷款利率采用浮动利率，以5.40%为基准上浮35%，即执行利率为年利率7.29%，利率调整方式为次年对应日调整，马清源逾期还款的,须再支付未偿还的到期贷款本金的罚息和未按时支付的利息的复息,罚息和复息均按日在本合同的执行利率水平加收50%计收,直至到期贷款本息清偿完毕为止；4.若马清源存在未按本合同约定按时足额归还贷款本息等违约行为,招行江门分行有权宣布该合同提前到期,并收回贷款本息、扣收马清源在招行江门分行开立的银行账户上的存款，处理抵押物等救济措施,且马清源还须承担招行江门分行为实现本案债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；5.本合同的争议解决方式为向招行江门分行所在地人民法院起诉等条款。为保证上述合同顺利履行，马清源提供了抵押担保。同日，招行江门分行与马清源签署了招银江个字第201501165号《个人授信最高抵押合同》,约定马清源以江门市新会区会城新会大道中34号304室为借款设定抵押担保，担保授信协议项下所有债务本息以及其他一切相关费用。后双方就抵押物办理抵押权登记，他项权证号为粤房地他项权证江门字第0200036498号。根据合同约定，招行江门分行于2015年7月23日向马清源发放贷款250000元，期限自2015年7月23日至2025年7月23日，执行年利率为7.29%。在还款期间，马清源自2019年2月10日该期出现未按合同约定按时足额偿还本息的违约行为，招行江门分行于2019年4月25日向其发出《贷款提前到期催收通知书》进行催收，未果。2019年6月10日，招行江门分行上级主管分行招商银行佛山分行委托广东金硕律师事务所代理该案，并签订代理协议，代理方式为全风险代理，按照实际收回的债权金额，以一定的律师费率计算律师费。截止2019年6月10日，马清源已累计欠款本息187909.62元。另外，为实现本案债权招行江门分行已支付律师费3758元，以上合计191667.62元。现在马清源逾期不归还本息，鲍林玉在相关申请贷款材料上签名表明其知悉该贷款，该债务发生在夫妻关系存续期间，因此可以推定为夫妻共同债务，鲍林玉应对该笔借款承担连带清偿责任。综上所述,马清源、鲍林玉拒不还款的行为已严重损害招行江门分行的合法权益。据此，请求判令：1.马清源向招行江门分行清偿借款本金182782.81元、借款利息4850.78元、罚息181.91元及复息94.12元(暂计至2019年6月10日,从2019年6月11日起借款利息、罚息及复息按涉案合同约定计算至本案贷款清偿日止)，以上本息暂合计187909.62元；2.马清源支付招行江门分行为本案支出的律师3758元；3.招行江门分行对马清源名下位于江门市新会区会城新会大道中34号304室享有优先受偿权;4.鲍林玉对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由马清源、鲍林玉承担。庭审期间，招行江门分行将其上述第1项诉讼请求变更为：马清源偿还本金182782.81元及相应利息、罚息和复利（包括截止2019年9月20日的利息7687.11元、罚息484.14元、复息249.35元，从2019年9月21日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金，以涉案合同约定的利息、罚息和复利的计算方式计算）。原告招行江门分行提供的证据有：1.两被告身份证、结婚证复印件各1份；2.零售贷款申请表复印件1份；3.个人授信协议、个人贷款借款合同、个人授信最高额抵押合同复印件各1份；4.个人贷款借款借据复印件1份；5.××号房产证、粤房地他项权证江门字第0200036498号他项权证复印件各1份；6.贷款提前到期催收通知书、EMS快递单复印件各1份；7.已出账列表、逾期出账单复印件各1份；8.诉讼委托代理协议复印件1份；9.2019年9月20日的马清源银行账户已出账单列表、逾期账单复印件各1份。被告马清源、鲍林玉均没有答辩和举证。本院查明：马清源与鲍林玉系夫妻关系，二人于2004年5月13日登记结婚。2015年6月28日，马清源填写《零售贷款申请表》向招行江门分行申请综合消费贷款，额度为250000元，额度期限为120个月，马清源在借款申请人一栏签字捺印，鲍林玉在借款申请人配偶一栏签字捺印。2015年7月17日，招行江门分行（授信人）与马清源（授信申请人）签订招银江个字第201501165号《个人授信协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为250000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为240个月，从2015年7月17日起到2035年7月17日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从其账号62×××83中直接扣划贷款本金和利息等内容。同日，招行江门分行（贷款人）与马清源（借款人）签订招银江个字第201501165号《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款人向借款人发放标准消费贷款250000元，贷款期限为120个月，从2015年7月17日至2025年7月17日止；本合同执行利率为年利率7.29%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择按月结息，按月还本，等额本息的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：…未按本合同约定按时足额还本付息的；…一旦发生约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；贷款人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知一经按照本协议所确定的借款人的任一联系方式发出，均视为已送达该等当事人等内容。同日，招行江门分行（抵押权人）与马清源（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，主要约定：鉴于马清源向招行江门分行申请授信额度250000元，招行江门分行同意向马清源提供此项授信额度，双方为此签订了编号为招银江个字第201501165的授信协议，马清源愿意以其所有的位于江门市新会区会城新会大道中34号304室房屋（粤房地权证江门字第××号）和江门市蓬江区丽苑南奥园丽祥居6幢1104室房屋（粤房地权证江门字第××号）作为抵押物；抵押担保的范围为招行江门分行根据授信协议向马清源提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押的费用；抵押期限为抵押设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等内容。2015年7月20日，马清源为其名下江门市新会区会城新会大道中34号304室房屋办理了抵押登记手续，设定抵押权人为招行江门分行，债权数额为361710元。2015年7月23日，招行江门分行向马清源发放了贷款250000元。马清源向招行江门分行出具了一份《个人贷款借款借据》，约定首次扣款日为2015年10月10日，此后的扣款日为每月10日。2019年4月25日，由于马清源未能按时足额还款，招行江门分行向马清源邮寄了《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人授信协议》项下的贷款于当天提前到期。2019年8月20日，招行江门分行提起本案诉讼。截止2019年9月20日，马清源尚欠贷款本金182782.81元、利息7687.11元、罚息484.14元、复息249.35元。另查明：2019年6月10日，招商银行股份有限公司佛山分公司与广东金硕律师事务所签订一份《诉讼委托代理协议》，委托该所的沈健、叶瑞欣律师为该行与马清源金融借款合同纠纷案的诉讼代理人，并约定采用全风险代理的方式，在收到债权后按约定比例支付律师费。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，马清源与招行江门分行签订《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，招行江门分行于2015年7月23日向马清源出借250000元，双方成立合法有效的借贷关系。第二，招行江门分行举证欠款本息清单以证实马清源截止2019年9月20日尚欠贷款本金182782.81元、利息7687.11元、罚息484.14元、复息249.35元，而马清源经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，招行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，马清源的行为已构成违约，依法应承担违约责任，招行江门分行向其送达《贷款提前到期催收通知书》宣告本案贷款提前到期，符合双方的约定以及法律的规定。现招行江门分行请求马清源偿还尚欠的借款本金182782.81元及相应的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。第三，马清源与招行江门分行签订《个人授信最高额抵押合同》，提供其名下的江门市新会区会城新会大道中34号304室房屋作为《个人贷款借款合同》项下债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，招行江门分行就本案债务对处分前述房产所得的价款有优先受偿权。第四，本案债务系马清源在其与鲍林玉婚姻关系存续期间所负的债务，且鲍林玉在《零售贷款申请表》上作为借款人的配偶签名，上述行为有共同举债的合意，因此，本案债务应为夫妻共同债务，招行江门分行请求鲍林玉承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。第五，招行江门分行请求马清源、鲍林玉承担律师费3758元，但并未提供证据证实其为实现本案债权已经实际支出了3758元律师费，因此，对其上述诉请，本院不予支持。马清源、鲍林玉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马清源、鲍林玉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司江门分行偿付借款本金182782.81元及相应利息、罚息、复息（包括截止2019年9月20日的利息7687.11元、罚息484.14元、复息249.35元及从2019年9月21日起至本判决确定履行之日止按招银江个字第201501165号《个人贷款借款合同》的约定计算的利息、罚息、复息）；二、原告招商银行股份有限公司江门分行就上述第一项债权有权以被告马清源提供抵押的江门市新会区会城新会大道中34号304室房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告马清源、鲍林玉如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4133.35元减半收取2066.68元，保全费1478.34元，合共3545.02元，由原告招商银行股份有限公司江门分行负担100元，被告马清源、鲍林玉共同负担3445.02元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨婷焕二〇一九年九月二十九日法官助理黄绮卿书记员杨海棠