阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初2562号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路55号。（《诉讼文书送达地址确认书》载明送达地址为阳江市江城区新江北路805号5楼，代收人冯大双，联系电话13421765082）负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁艺馨，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：冯万提，男，1987年10月28日生，汉族，住阳江市江城区（《诉讼文书送达地址确认书》载明送达地址阳江市金凤新村8巷7号，联系），原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告冯万提信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人冯大双、梁艺馨，被告冯万提到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告冯万提立即偿还借款本金60592.43元、利息（计至2019年2月28日止为4104.5元，从2019年3月1日起至被告全部清偿借款本息之日止的利息按日利率万分之五计算）及违约金4018.46元给原告；二、请求被告冯万提承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2011年11月4日，被告冯万提向原告申请办理信用卡，卡种为长城信用卡（银联金卡），被告就信用卡的申领、使用、信息收费、对账单及还款等相关事宜填写了信用卡申请表，依申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××54的信用卡，被告激活后多次使用该卡进行消费。截至2019年2月28日，被告尚欠原告借款本金60592.43元，利息4104.5元，违约金4018.46元，上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决。被告冯万提在庭审中答辩称：欠款属实，但未收到原告的催收通知，在拘留之前没有拖欠银行利息，希望与银行调解解决。经审理查明：2011年11月4日，被告冯万提向原告中行阳江分行提交信用卡申请表，向原告申领信用卡一张，并签名确认同意遵守《长城信用卡领用合约（个人卡）》的约定，其中约定：免息还款期内偿还信用卡帐户内全部欠款的，无需支付透支利息；除本合约另有约定，非现金透支交易从非现金透支交易记账日至规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息，利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款之日止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款滞纳金。……等等内容。经审批后，原告核准并向被告发放了卡号为62×××54的信用卡一张。被告冯万提领取信用卡后，持卡进行透支消费，但没有按时足额归还透支款项，原告提供的信用卡管理服务系统查询结果中记录：“卡号：62×××54；应收账款：68715.39元；应收本金：60592.43元；应收利息：4104.5元；应收费用4018.46元”。原告据此主张被告冯万提截至2019年2月28日尚欠信用卡（卡号：62×××54）借款本金60592.43元、利息4104.5元、违约金4018.46元。另外，原告提供的《交易流水》载明原告于2018年12月27日收取了信用卡“还款违约金”624.9元和“借记利息”769.21元，于2019年1月27日收取了信用卡“还款违约金”1063.8元和“借记利息”850.4元，于2019年2月27日收取了信用卡“还款违约金”1960.5元和“借记利息”991.48元。原告经向被告催收上述信用卡透支款本息无果，为此原告诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告的陈述及原告提供的被告身份证复印件、信用卡申请表、《长城信用卡领用合约（个人卡）》、账户欠款查询表（机读档案资料）、信用卡管理服务系统查询结果、交易流水等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告中行阳江分行与被告冯万提在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《长城信用卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告冯万提之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告发放了信用卡，被告冯万提应按约定使用并积极履行还款义务，被告逾期偿还信用卡借款本金后原告有权按照《长城信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算利息及违约金。因被告冯万提未能按约定清偿透支款项，其行为已经构成违约，应承担违约责任，现原告请求被告冯万提偿还尚欠信用卡（卡号：62×××54）借款本金60592.43元及利息、违约金，合法合理，本院予以支持。至于原告请求被告冯万提偿还信用卡的利息及违约金如何计算的问题。截至2019年2月28日，被告尚欠信用卡借款本金60592.43元，而原告提供的《交易流水》载明被告在2018年12月27日至2019年2月27日期间未偿还信用卡的透支款项，由于原告在2018年12月27日、2019年1月27日、2019年2月27日分别按月收取的信用卡“还款违约金”及“借记利息”的总数额均明显超过年利率24%（即月利率2%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”之规定，对原告收取的利息和违约金超过年利率24%的部分应予以调减。因被告在2018年12月27日至2019年2月27日期间未偿还信用卡的透支款项，根据原告提供的《交易流水》可计算得出被告在2018年12月27日尚欠违约金639.26元（4018.46-624.9-1063.8-1690.5）及利息1493.41元（4104.5-769.21-850.4-991.48），结合原告的诉讼请求，本案信用卡的利息、违约金应调整为按年利率24%计算，以借款本金60592.43元为基数，从2018年11月27日起计至2019年2月27日止共3个月的利息、违约金为3635.55元（60592.43×2%×3），计至2019年2月27日止的利息、违约金合计5768.22元（3635.55+639.26+1493.41）；并以借款本金60592.43元为基数，从2019年2月28日起计至付清之日止的利息按《长城信用卡领用合约（个人卡）》约定的日利率万分之五计算。对原告请求超出本院核算部分的利息和违约金，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告冯万提在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠信用卡（卡号为62×××54）借款本金60592.43元及利息、违约金（计至2019年2月27日止的利息、违约金共5768.22元，从2019年2月28日起至被告付清之日止的利息，以借款本金60592.43元为基数，按日利率万分之五计算）给中国银行股份有限公司阳江分行。二、驳回中国银行股份有限公司阳江分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1517元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担52元，由被告冯万提负担1465元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林显驹人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  黄秀炯二〇一九年九月二十五日书 记 员  赖健苗附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。