福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0623民初4910号 原告：漳浦县农村信用合作联社，住所地漳浦县绥安镇朝阳路64号。统一社会信用代码91350623490208911U。 法定代表人：何清忠，理事长。 委托诉讼代理人：陈小彬，男，系该单位工作人员。 被告：陈允成，男，1978年5月16日出生，汉族，住漳浦县。 被告：陈桂兰，女，1980年8月10日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：陈达龙，男，1972年12月15日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：陈银英，女，1977年9月8日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告漳浦县农村信用合作联社诉被告陈允成、陈桂兰、陈达龙、陈银英信用卡纠纷一案，本院于2018年8月19日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。漳浦县农村信用合作联社的委托诉讼代理人陈小彬和被告陈允成到庭参加诉讼，陈桂兰、陈达龙、陈银英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳浦县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令陈允成、陈桂兰归还借款本金147792.21元及截止2019年3月31日利息19724.17元、违约金5770.31元，合计本息173286.69元，并支付自2019年4月1日起至还清之日止按月利率12‰计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。2、判令陈达龙、陈银英对上述债务负连带清偿责任。3、依法判令被告承担本案诉讼费。事实与理由:2015年8月20日陈允成向原告申请办理福万通普惠金融卡,填写福万通普惠金融卡申请表，申请额度为150000元。我行审批后于2015年8月28日办理完毕陈允成的福万通普惠金融卡申请事项，户名陈允成，卡号62×××01，授信额度150000元，期限自2015年8月28日至2018年8月27日止，约定月利率12‰，按日计息、按月付息，若违约还款应按最低还款额未偿还部分的违约金。被告陈达龙、陈银英与原告签订《不可撤销担保函》，愿意对上述借款承担连带责任。该笔业务发生于陈允成与陈桂兰婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈桂兰应承担共同偿还责任。陈允成在持有使用金融卡期间，没有遵守合约，截止2019年3月31尚欠本金、利息、滞纳金合计本息173286.69元。被告经原告多次催讨，拒不履行还款义务。 陈允成答辩称，情况属实，现在经济困难，如有收入，银行债务优先履行。 陈桂兰、陈达龙、陈银英没有提供答辩意见。 漳浦县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交以下证据加以证实：1、陈允成与陈桂兰的身份证和结婚证。2、陈达龙与陈银英的身份证和结婚证。3、陈允成填写的一份《福万通普惠金融卡申请表》（附有福建省农商银行普惠卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）。4、陈允成、陈达龙、陈银英签名的一张《普惠金融卡资金用途声明承诺书》。5、陈达龙、陈银英签名的一份《不可撤销担保函》。6、《漳浦县农村信用合作联社福万通普惠金融卡调查审查审批表》。7、漳浦县农村信用合作联社的一份《普惠卡账户余额查询》。8、漳浦县农村信用合作联社的一份《普惠卡交易明细表》。9、漳浦县农村信用合作联社的一份《账单明细查询》。陈允成对上述原告举证材料没有异议，陈桂兰、陈达龙和陈银英经本院传票传唤无正当理由拒到庭参加诉讼，视为放弃对上述证据质证的权利。经审查，原告举证未能证明陈桂兰对陈允成上述债务承担连带偿还责任，原告其它举证证据来源及形式合法，内容客观真实且与本案具有关联性，可作为定案的依据，本院予以确认，并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：福万通普惠金融贷记卡是福建省农村信用社联合社根据《福万通普惠金融贷记卡章程》推出的信用卡性质的金融服务产品，按照格式化章程、合约和声明规定发卡人和持卡人的权利与义务，发卡人许可持卡人在一定期限内在授信金额内预借透支现金、消费和转账，持卡人按合约支付本金、利息、费用及违约金（滞纳金）。《福建省农村信用社农商银行普惠卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》对申领、收费、还款、计息以及违约金等权利义务作出详细规定。《福万通普惠金融贷记卡章程》第五章第三十三条规定“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期”；第三十四条规定“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息和费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定”；第三十五条规定“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对不足部分，按规定支付违约金。” 2015年8月20日陈允成以生活生产需要为由，以陈达龙、陈银英为担保人，向漳浦县农村信用合作联社申请授信额度150000元的福万通普惠金融贷记卡，填写提交《福万通普惠金融卡申请表》（附有福建省农商银行普惠卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程），并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。同日陈达龙和陈银英向原告出具一份《不可撤销担保函》，同意对陈允成福万通普惠金融贷记卡项下的债务提供担保。同日陈允成、陈达龙、陈银英按原告要求签署《普惠金融卡资金用途声明承诺书》，该声明载明“1、本人承诺按以下规定使用资金：透支取现款项必须用于消费领域、农户生产经营、非农户经营农林牧渔业等领域。漳浦县农村信用合作联社审批后于2015年8月28日给予陈允成开户，卡号62×××01，授信额度150000元，期限自2015年8月28日至2018年8月27日止，消费透支月利率12‰以及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。卡号开通后陈允成持卡透支借款消费，并于2017年5月21日始未依合约支付本息造成违约，截止2019年3月31尚欠透支本金147792.21元及利息19724.17元、违约金5770.31元，合计金额173286.69元。 另查明：2003年7月8日陈允成与陈桂兰登记结婚，本案债务虽然发生于陈允成与陈桂兰的婚姻关系存续期间，但陈桂兰并未明确承认或同意对陈允成持卡消费产生的债务承担共同偿还责任。 本院认为，漳浦县农村信用合作联社与陈允成办理、申领、发放和使用福万通普惠金融贷记卡的信用卡关系合法有效，依法受法律保护。《福建省农商银行普惠卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《不可撤销担保函》和《普惠金融卡资金用途声明承诺书》约定的权利义务条款并不违反法律法规禁止性规定，双方当事人应按约定严格履行。漳浦县农村信用合作联社依约按时足额允许陈允成预借透支现金消费，但陈允成未能及时还款，构成违约，应承担逾期还款的违约责任。漳浦县农村信用合作联社要求陈允成归还透支本息、罚息及违约金，有事实和法律依据，应予支持。漳浦县农村信用合作联社主张陈桂兰承担共同偿还责任，本院不予支持。漳浦县农村信用合作联社要求陈达龙、陈银英对陈允成上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，应予支持。 综上所述，漳浦县农村信用合作联社请求判令陈允成、陈桂兰、陈达龙和陈银英偿还借款本金、利息及违约金等的诉讼请求，部分有事实和法律依据，本院予以支持。陈允成没有辩解，陈桂兰、陈达龙和陈银英本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈允成应于本判决生效之日起十日内偿还漳浦县农村信用合作联社借款本金147792.21元及截止2019年3月31日的利息19724.17元、违约金5770.31元，合计金额173286.69元，并支付自2019年4月1日起至还清款项之日止按月利率12‰计算的利息及按5%计算的最低还款额未偿还部分的违约金。 二、陈达龙、陈银英对陈允成上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回漳浦县农村信用合作联社其它诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费3766元，适用简易程序审理减半收取1883元，由陈允成、陈达龙、陈银英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  庄江海 二〇一九年九月十一日 书记员  陈巧楡