四川省邛崃市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0183民初1664号 原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处，住所地：四川省邛崃市冉义镇。 负责人：罗霞，主任。 委托诉讼代理人：詹锐，女，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：陈丹，女，系该公司工作人员。 被告：刘谷，男，1972年6月12日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：刘颖，女，1969年4月24日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：周影，男，1962年12月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：周以骞，男，1991年5月14日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处（以下简称“农商行冉义分理处”）与被告刘谷、刘颖、周影、周以骞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法适用普通程序公开进行了审理。原告农商行冉义分理处的诉讼代理人詹锐、陈丹，被告刘颖、周以骞到庭参加诉讼，被告刘谷、周影经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行冉义分理处向本院提出诉讼请求：1.请求判令刘谷、刘颖偿还农商行冉义分理处贷款本金人民币1654840.89元，违约金165484.09元，截至2019年3月21日的利息7190.29元，罚息661.52元，复利1.94元，并支付之后罚息和复利。计算方式为：罚息以尚欠本金1654840.89元为基数，按照年利率12.46875%为标准，从2019年3月22日起计算至本金付清之日止；复利是以利息7190.29元和罚息661.52元之和为基数，按照年利率12.46875%为标准，从2019年3月22日起计算至付清之日止。2.确认农商行冉义分理处对刘颖、周影用于抵押的位于邛崃市享有抵押权，并有权在刘谷、刘颖不履行第一项诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。3.周影、周以骞对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月27日，刘谷、刘颖与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定刘谷、刘颖向农商行冉义分理处借款1693328.67元，借款期限为2017年3月8日至2018年3月7日，利率为7.6125%，逾期利率按合同约定利率上浮50%，逾期利息按罚息利率计收复利，并按未清偿本金余额的10%计收违约金。同日，周影、周以骞与农商行冉义分理处签订《保证合同》，承诺为前述债务提供连带责任保证。同日，刘颖、周影与农商行冉义分理处签订了《抵押合同》为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，农商行冉义分理处按约履行了放款义务。因资金周转困难，2018年3月15日，刘谷、刘颖、周影、周以骞与农商行冉义分理处签订《个人贷款还款协议》，约定借款合同项下的还款日期变更为：2019年3月8日，并约定了还款计划。2018年3月19日，周影、周以骞与农商行冉义分理处签订《保证合同》，承诺为前述债务继续承担连带保证责任。贷款到期后，刘谷、刘颖、周影、周以骞未按约偿还贷款本息。 刘颖辩称，农商行冉义分理处陈述的签订《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人贷款还款协议》属实，对所欠的本金、利息、罚息、复利金额及计算方式认可，对违约金有异议，农商行冉义分理处主张违约金适用条款不明确。 周以骞辩称其答辩意见与刘颖一致。 刘谷未作答辩。 周影未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2017年3月27日，刘谷作为借款人、刘颖作为共同借款人与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定刘谷、刘颖向农商行冉义分理处借款1693328.67元，借款期限为2017年3月8日至2018年3月7日，本合同项下的借款期限、借款金额与借款借据、还本计划表不一致时，按借款借据、还本计划表、本合同项下的约定顺序优先适用，借款利率为年利率7.6125%，逾期的罚息利率为合同约定利率上浮50%，该借款合同采取抵押担保借款方式，农商行冉义分理处认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，违约金为未清偿本金的10%。借款逾期的，对刘谷、刘颖未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指刘谷、刘颖未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。该借款采用按月付息，在2017年8月31日前归还不低于300000元本金。同日，刘颖、周影、周以骞作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定保证人为前述借款提供连带责任保证，担保范围为债权本金1693328.67元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。同日，刘颖、周影与农商行冉义分理处签订了《抵押合同》，约定以登记所有人为刘颖、周影位于邛崃市房屋（房产证号：邛房权证监证字第××号、02××12号，国土证号：邛国用（2010）第××号）为前述债务提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金1693328.67元、利息（包括复利和罚息）、违约金等，抵押权实现方式为：折价、变卖、拍卖，并办理了抵押登记，权证号：川（2017）邛崃市不动产证明第0002120号。合同签订后，农商行冉义分理处于2017年3月31日向刘谷、刘颖发放了贷款，刘谷、刘颖分别在个人借款凭证上签字，载明借款起止日为2017年3月31日起至2018年3月8日。 2018年3月15日，刘谷、刘颖、周影、周以骞与农商行冉义分理处签订《个人贷款还款协议》，就前述《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》订立该协议，主要载明截至2018年3月9日，刘谷、刘颖尚欠农商行冉义分理处贷款本金1660000元，经双方协商借款合同项下的还款日期变更为：2019年3月8日，并约定了还款计划：2018年6月20日，还款30000元，2018年9月20日还款30000元，2018年12月20日，还款30000元，2019年3月8日还款1570000元。农商行冉义分理处按照变更后的累计借款期限对应的利率档次和借款合同约定的利率浮动比例计收利息，已计收利息不作调整。相关罚息、复利参照原借款合同约定的方式执行。周影、刘颖同意按前述抵押合同和本协议约定继续对该债务承担担保义务，抵押物为登记所有人为刘颖、周影位于邛崃市房屋。2018年3月19日，周影、周以骞作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定为保证《个人借款合同》、《个人贷款还款协议》的履行，保证人为前述债务提供连带责任保证。担保范围为债权本金1660000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。贷款到期后，刘谷、刘颖、周影、周以骞未按约偿还贷款本息。截止一审法庭辩论结束，刘谷、刘颖尚欠借款本金1654840.89元，截至2019年3月21日的利息7190.29元、罚息661.52元、复利1.91元未还。 本院认为，当事人签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人贷款还款协议》系当事人真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，依法有效。农商行冉义分理处与刘谷、刘颖之间的借款关系成立并生效，农商行冉义分理处按约向刘谷、刘颖提供贷款，刘谷、刘颖应依约履行还款义务，但刘谷、刘颖并未依约偿还借款。故刘谷、刘颖应偿还未归还的借款本金1654840.89元，截止2019年3月21日的利息7190.29元、罚息661.52元。农商行冉义分理处认为复利的计算基数为利息和罚息之和，依据是《个人借款合同》约定：借款逾期的，对刘谷、刘颖未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本院认为合同并未明确约定“对未付利息及逾期罚息”计收复利，利息是合同期内的本金的收益，复利是合同期内应付未付利息的利息，故截至2019年3月21日的复利应以期内利息7190.29元为基数，按约定的年利率12.46875%为标准进行计算为：7190.29×0.1246875÷360×1-0.58=1.91元。对农商行冉义分理处主张借款到期后，刘谷、刘颖未按约偿还本息，视为危及农商行冉义分理处债权安全的情形，应视为违约的意见，因借款合同约定了违约责任及违约责任承担方式，故刘谷、刘颖应支付违约金。 因合同同时约定了利息、罚息、复利、违约金，且刘颖、周以骞对违约金有异议，农商行冉义分理处主张的罚息、复利及违约金加总后利率过高，故本院酌情确定2019年3月22日起的罚息、复利、违约金之和不应超过以借款本金1654840.89元为基数，按年利率24%为标准计算。现农商行冉义分理处主张2019年3月22日起的罚息以借款本金1654840.89元为基数，按年利率12.46875%为标准进行计算，不违反合同约定，本院予以支持。2019年3月22日起的复利,应以利息7190.29元为基数，按约定的年利率12.46875%为标准进行计算。违约金应以借款本金1654840.89元为基数，按年利率24%的基础上扣减罚息利率和复利利率后计算。为了便于换算可以将复利折算成以本金1654840.89元为基数，年利率为7190.29÷1654840.89×12.46875%=0.05418%。违约金年利率为24%-12.46875%-0.05418%=11.47707%，且违约金总金额不得超过双方所约定的未清偿本金的10%即165484.09元。 因周影、周以骞作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定为保证《个人借款合同》、《个人贷款还款协议》的履行，保证人为前述债务提供连带责任保证，担保范围为债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等。故对农商行冉义分理处主张周影、周以骞对前述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。刘颖、周影以位于邛崃市房屋向农商行冉义分理处提供抵押担保及对实现抵押权有约定，并办理了抵押登记，因此农商行冉义分理处有权对该财产行使抵押权，并优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘谷、刘颖于本判决发生法律效力后十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处借款本金1654840.89元，截至2019年3月21日的利息7190.29元，罚息661.52元，复利1.91元，并支付2019年3月22日起的罚息、复利、违约金。罚息计算方法为：以尚欠借款本金为基数，从2019年3月22日起计算至本判决确定的本金给付之日止，按年利率12.46875%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止。复利计算方法为：以尚欠利息为基数，从2019年3月22日起计算至本判决确定的利息给付之日止，按年利率12.46875%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付利息，上述复利计算至利息付清之日止。违约金以尚欠借款本金为基数，从2019年3月22日起计算至本判决确定的本金给付之日止，按年利率11.47707%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述违约金计算至本金付清之日止，违约金以165484.09元为限。 二、被告周影、周以骞对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告周影、周以骞承担保证责任后，有权向被告刘谷、刘颖追偿。 三、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处对位于邛崃市房屋（房产证号：邛房权证监证字第××号、02××12号，国土证号：邛国用2010第××号）享有抵押权，若被告刘谷、刘颖在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处履行本判决第一项确定的付款义务，则原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处有权对该财产行使抵押权，以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19694元，由被告刘谷、刘颖、周影、周以骞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 胡 磊 人民陪审员 姜 坛 人民陪审员 罗熙谦 二〇一九年九月九日 书 记 员 杨润莉