山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0282民初10403号原告：青岛韩永电暖材料有限公司，住所地青岛市即墨区通济街道办事处张家西城东村，统一社会信用代码91370282073258141B。法定代表人：谭广，总经理。委托诉讼代理人：聂大为，山东锦海盛律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市市南区香港中路66号，统一社会信用代码913702009649270620。负责人：武长奎，经理。委托诉讼代理人：李忠，中国人民财产保险股份有限公司青岛崂山支公司员工。委托诉讼代理人：姚东，山东雅博律师事务所律师。原告青岛韩永电暖材料有限公司（以下简称韩永电暖公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称人保青岛分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2018年11月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告韩永电暖公司法定代表人谭广及其委托诉讼代理人聂大为，被告人保青岛分公司委托诉讼代理人李忠、姚东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。韩永电暖公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令人保青岛分公司给付韩永电暖公司保险金10000元（评估后另行追加）;2.本案诉讼费由人保青岛分公司承担。事实和理由：2017年7月28日，韩永电暖公司与人保青岛分公司签订财产综合险保险合同，保险期间自2017年7月29日起至2018年7月28日止。2018年2月4日18时30分许，韩永电暖公司内发生火灾，此次火灾烧毁厂房建筑及其他物品一宗。经即墨市公安消防大队对起火原因认定如下：起火时间为2018年2月4日18时6分许；起火部位位于青岛市韩永电暖材料有限公司生产车间南门东侧窗户附近货物堆垛处；起火原因排除自燃引发火灾因素，不排除电器线路故障引发火灾所致。后由于双方协商不成，人保青岛分公司未履行赔付义务，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。在案件审理过程中，韩永电暖公司增加诉讼请求，要求人保青岛分公司赔付理赔款3710783元。人保青岛分公司辩称，韩永电暖公司主张保险理赔应当提交保险条款和保险合同证明双方存在保险关系以及赔偿依据。同意按照财产综合险2009版条款及附加险条款的约定承担保险责任，但在计算韩永电暖公司的赔偿金额时，需按照财产综合险条款约定的赔付方式进行赔付。经审理查明，2017年7月28日，韩永电暖公司与人保青岛分公司签订财产综合险（2009版）保险合同，合同约定，保险标的项目包括：机器设备，保险金额500000元；厂房，保险金额1000000元；原材料，保险金额1400000元；半成品，保险金额300000元；产成品，保险金额3000000元。上述保险标的均以出险时的重置价值确定保险价值,本保险合同的每次事故免赔额￥1000元，或损失金额的10%，二者以高者为准。保险期间自2017年7月29日0时起至2018年7月28日24时止。韩永电暖公司支付保费12400元。2018年2月4日18时30分许，韩永电暖公司内发生火灾，此次火灾烧毁设备、物品一宗及韩永电暖公司租赁的刘廷兴厂房建筑，未造成人员伤亡。事故发生后，韩永电暖公司向公安机关报警，并向人保青岛分公司报案。原即墨市公安消防大队施救后出具火灾事故认定书，对起火原因认定如下：起火时间为2018年2月4日18时6分许；起火部位位于青岛市韩永电暖材料有限公司生产车间南门东侧窗户附近货物堆垛处；起火原因排除自燃引发火灾因素，不排除电器线路故障引发火灾所致。2018年2月5日，人保青岛分公司工作人员到达事故现场查勘，但仅对仓库内部分受损物品进行清点并出具清单。同年4月3日及4月10日，人保青岛分公司工作人员再次到达事故现场查勘，并分别出具现场查勘记录，但两次查勘均未核定韩永电暖公司损失。后由于人保青岛分公司未及时核损及予以理赔，致韩永电暖公司诉讼来院。在案件审理过程中，韩永电暖公司书面申请对事故发生后受损物品及厂房的损失价值进行鉴定，本院予以准许，并依法委托青岛海德资产评估事务所对因本次火灾烧毁的物品及厂房损失价值进行鉴定，结论为韩永电暖公司因火灾受损资产的损失价值为3660783元（2801118元+859665元=3660783元）；1.其中双方均认可无异议项目（评估明细表中1-65项）的评估值合计为2801118元，2.其中双方有争议的项目（评估明细表中66-74项）的评估值合计859665元。韩永电暖公司交纳鉴定费50000元，人保青岛分公司向本院书面申请对韩永电暖公司本次火灾造成的损毁物品的残值进行鉴定，本院予以采纳，同时委托青岛海德资产评估事务所进行残值鉴定，鉴定结论为残值价值为92338元，韩永电暖公司支付残值装卸费及拆除钢结构人工费10000元。鉴定结论均已送达双方当事人。韩永电暖公司对鉴定结论真实性无异议，人保青岛分公司对鉴定结论真实性无异议，但辩称该鉴定报告中含争议项的结论是韩永电暖公司在本次评估时主张的损失，但未在事发第一时间经双方签字确认，也未在事发后向人保青岛分公司出具任何证据予以证明，在韩永电暖公司未提交双方签字确认受损物品清单之外的其他物品系因本次火灾受到损失且属于财产综合险承包范围的证据之前，有争议的鉴定结论不应被采纳。人保青岛分公司同时对韩永电暖公司在本次事故中受损物品的赔付情况单方确认如下：机器设备投保500000元，韩永电暖公司损失数额为180530元，属于赔付范围；厂房投保1000000元，韩永电暖公司损失数额为504046元，属于赔付范围；成品投保3000000元，韩永电暖公司损失数额为679140元，属于赔付范围；半成品投保300000元，韩永电暖公司损失数额为30790元，属于赔付范围；原材料投保1400000元，按现场清单记录保险价值为2674180.08元，赔付比例为52.35%，韩永电暖公司损失数额为1406612元，赔付金额为736361.38元。以上数额扣10%免赔率之后为1917780.64元，残值为92338元。韩永电暖公司对于人保青岛分公司计算的厂房、设备的赔付数额无异议，对于人保青岛分公司对铝箔、平板板材、发热丝、包装箱、异氰脂、发泡剂、胶带、钢卷等计算保险价值为2674180.08元无异议，但对人保青岛分公司将上述物品作为原材料投保，并按原材料保险价值予以赔付有异议。铝箔、平板板材、发热丝、包装箱、异氰脂、发泡剂、胶带、钢卷、碳纤维应属于成品，平板板材属于半成品。韩永电暖公司对人保青岛分公司主张的免赔率不予认可，其余方面无异议。本院还于2019年8月20日对烧毁房屋的实际所有人刘廷兴进行调查，刘廷兴同意将受损房屋的保险理赔款由人保青岛分公司直接向韩永电暖公司赔付。上述事实，有韩永电暖公司提交的保险单、火灾事故认定书、评估报告，人保青岛分公司提交的现场查勘记录等以及双方当事人当庭陈述在案佐证，证据已经当庭质证，足以采信。本院认为，韩永电暖公司与人保青岛分公司之间签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。本案争议焦点问题：一、本案诉争的成品与半成品如何界定；二、鉴定争议项如何认定；三、理赔款赔付标准如何计算；四、免赔率属于合同条款还是保险条款。一、韩永电暖公司称平板板材应属半成品，其余铝箔、胶带、发泡剂等应属成品，应分别在半成品及成品投保范围内予以赔付，人保青岛分公司不予认可。本院认为，“半成品”亦称“半制品”，是指在生产过程中没有全部完成，需要进一步加工或装配的产品；而“产成品”又称“成品”，是指在一个企业内已完成全部生产过程，按规定标准检验合格可供销售的产品。韩永电暖公司陈述其电热板的生产程序，首先由外协单位将平板板材按一定的规格尺寸进行加工后交付韩永电暖公司，该公司在交付完毕的平板板材上铺设电热丝，固定后铺设铝箔，最后用胶带封装。由此看出韩永电暖公司使用的平板板材系根据韩永电暖公司的要求加工，加工后由韩永电暖公司直接进行安装并形成产品，所以平板板材符合半成品的特征，故平板板材属于投保的半成品保险金额赔付范围内。韩永电暖公司主张的铝箔、胶带、发泡剂等不符合产成品的特征，所以韩永电暖公司主张的铝箔、胶带、发泡剂等应属原材料范畴，应在投保的原材料保险金额范围内予以赔付。二、对于鉴定报告中所列的争议项平板板材，韩永电暖公司称该板材一直存放于火灾现场，因火灾现场被公安消防机关封存，故事故发生后人保青岛分公司无法进入车间对平板板材受损情况进行查勘。人保青岛分公司辩称其查勘现场时所争议项的平板板材已经存在于火灾现场，但未烧损，人保青岛分公司对其辩称未提交充分证据证实，案件审理中，本院委托鉴定机构对受损物品进行鉴定时，发现平板板材已经受损，在人保青岛分公司举证不能时，应认定平板板材在本次火灾中受损的事实存在，所以平板板材损失数额属于本次火灾所致，对于所争议的单芯电热丝、三芯电热丝、碳纤维丝等，因已全部烧毁，无法确定数量、重量等，鉴定机构虽对单芯电热丝、三芯电热丝、碳纤维丝等作出价格评估，但人保青岛分公司对该部分价值鉴定结论提出异议且不认可。庭审中，韩永电暖公司提交的证据不足以证明其待证事实，所以该部分受损物品的损失价值本院不予确认。三、韩永电暖公司本次火灾中受损物品赔付数额如下：厂房保险金额1000000元，财产损失金额504046元，机器设备保险金额500000元，财产损失金额180530元，产成品保险金额3000000元，损失金额679140元均在赔付范围内，双方均无异议，本院予以确认。半成品保险金额300000元，鉴定机构鉴定半成品损失金额30790元，韩永电暖公司本次火灾已烧损平板板材价值288850元，未烧损平板板材价值623243.08元，以上共计金额942883.08元，赔付比例31.82%，赔偿金额为95460元；原材料保险金额1400000元，损失金额1668022元，赔付比例83.93%，赔偿金额为1175020元；以上理赔数额共计2634196元。四、保险合同中明确约定“每次事故免赔额为1000元或损失金额的10%，两者以高者为准”，该约定系双方当事人协商一致的结果，且系保险合同的主要内容，因此，免赔率约定属合同条款，并非保险格式条款，双方均应遵从，故本次火灾损失数额应扣除10%免赔金额并扣除残值92338元，即2634196元×90%-92338元=2278438.4元应由人保青岛分公司予以赔付。鉴定费50000元及为鉴定而支出的人工费10000元，均属合理花费，应由人保青岛分公司承担。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司于判决生效后十日内向原告青岛韩永电暖材料有限公司赔付保险理赔款2338438.4元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告青岛韩永电暖材料有限公司其他诉讼请求。案件受理费36486元，由原告青岛韩永电暖材料有限公司负担10978元，被告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司负担25508元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘红光人民陪审员  黄义海人民陪审员  李广业二〇一九年九月二日书 记 员  于永睿