广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0226民初717号 原告：三江侗族自治县农村信用合作联社，住所广西壮族自治区三江侗族自治县古宜镇桥西南3号，统一社会信用代码：914502266195931025。 法定代表人：肖有慧，该联社理事长。 委托诉讼代理人:杨武，男，该联社员工。 委托诉讼代理人:吴艳书，女，该联社员工。 被告：潘合意，男，侗族，1988年7月1日出生，居民，户籍住址广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：聂云积，女，侗族，1991年1月21日出生，居民，户籍住址广西壮族自治区三江侗族自治县。 原告三江侗族自治县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告潘合意、聂云积金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用普通程序进行审理，由本院审判员苏进军担任审判长，与人民陪审员吴国兴、荣名超共同组成合议庭，书记员赖安宁担任法庭记录。本案于2019年9月9日公开开庭进行了审理，原告信用社的委托诉讼代理人杨武、吴艳书，被告聂云积到庭参加诉讼，被告潘合意经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，故本案依法缺席审理。现已审理终结。 原告信用社向本院提出以下诉讼请求：1．判令解除原告信用社的下属机构河东分社与被告潘合意、聂云积签订的《个人购（建）房担保借款合同》；2．判令被告潘合意、聂云积归还住房按揭贷款尚欠本金393718.04元、利息12246.03元，合计人民币405964.07元。（利息已计算至2019年7月16日，此后利息按原合同约定的计息方式计算至借款还清之日止）；3．判令被告潘合意、聂云积名下为本案借款本息提供抵押担保的位于三江县房屋所有权(不动产证号：桂(2019)三江侗族自冶县不动产权第0003141号），原告信用社享有优先受偿权；4．判令被告潘合意、聂云积承担本案的诉讼费。 事实和理由：三江侗族自治县农村信用合作联社于2007年成立，该联社为股份合作制的农村信用合作联社，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。二被告于2016年12月20日在三江县荣兴地产置业有限公司购买了一套商品房，房屋地址位于三江县风雨桥西北侧 荣兴嘉园2栋2单元501室(不动产证号：桂(2019)三江侗族自治县不动产权第0003141号)，房屋建筑面积141.46平 方米，总价款为人民币509256元。2017年4月26日，潘合意、聂云积与原告信用社的下属机构河东分社签订了《广西农村信用社(农村商业银行、农村合作银行)个人购(建)房担保借款合同》，合同编号为：229902170401964。合同借款金额人民币407000元，借款期限自2017年4月26日至2042年4月26日，共25年，并于2017年5月2日发放贷款，还款方式为按月等额本息还款。被告潘合意自2019年1月20日至2019年6月7日已逾期138天未还款。至2019年7月16日，被告潘合意尚欠借款本金393718.04元、利息12246.03元，合计人民币405964.07元。由于被告潘合意外出广州务工，期间进行多次电话、短信催收，被告潘合意均未履行还款责任。被告潘合意累计逾期6期，符合原、被告双方签订的《个人购(建)房担保借款合同》第9.5条之约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。”其中第(2)项情形：“借款人连续三期(含三期)或累计六期未足额偿还借款本息”的情况，因此原告信用社有权按合同约定宣布贷款立即到期，并要求被告潘合意偿还所欠借款本息及支付违约金。被告潘合意未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。被告潘合意、聂云积在办理借款手续时是夫妻关系，被告潘合意、聂云积是抵押人，应当承担抵押担保责任。因自行协商处理上述事宜未果，原告信用社依法诉至法院，其诉讼请求具有事实和法律依据，恳请依法予以支持。 在举证期限内，原告信用社向法庭提供了8份证据材料：1、《借款申请书》复印件一份1页，证明被告潘合意向原告信用社申请借款的事实。2、《潘合意居民身份证》、《聂云积居民身份证》、《单笔核查居民身份证》复印件各一份3页，证明潘合意、聂云积的身份情况及其为本案的被告主体。 3、《商品房买卖合同》（预售）复印件一份21页，证明潘合意因购买商品房，需要向金融机构申请按揭贷款的事实。 4、《个人购（建）房担保借款合同》、《抵押物清单》复印件各一份11页，证明潘合意、聂云积购买商品房，其二人愿意用本案房地产提供抵押担保的事实。5、《不动产登记证明》、《不动产权证》复印件各一份5页，证明被告潘合意、聂云积购买的房屋已经取得不动产产权证，并到三江侗族自治县不动产登记中心办理抵押登记的事实。6、《提款申请书》复印件一份1页，证明被告潘合意请求给付借款的事实。7、《借款借据》复印件一份1页，证明原告信用社发放贷款给被告潘合意的事实。8、《贷款（垫款）还款清单》打印件一份1页，证明被告潘合意尚欠借款本息的明细。 被告聂云积辩称，一、我和潘合意于2014年6月19日在三江侗族自治县婚姻登记处登记结婚，婚后向三江侗族自治县农村信用合作联社申请贷款购房，购买的房屋坐落于三江县，房屋建筑总面积为141.46平方米，总房价为人民币伍拾万玖仟贰佰伍拾陆元整。二、因婚后双方因感情不和，致使夫妻感情已破裂，已无和好可能，经夫妻双方自愿，协商达成一致意见，于2017年5月9日在三江侗族自治县婚姻登记处登记离婚。离婚时双方签订了离婚协议书，在双方签定的离婚协议书中约定离婚后坐落于三江侗族自治县风雨桥西北侧荣兴嘉园2栋2单元501室楼房一套归男方潘合意所有。由于购买房屋时男方潘合意是以主贷款人身份向三江侗族自治县农村信用合作联社按揭贷款购买，首付款来源于男方存款，因此离婚后该套房屋归男方所有，银行按揭还款也一并由男方负责还款。三、离婚后我曾多次向潘合意要求一同前往银行变更借款合同，撤销我之前作为共同借款人的身份，但潘合意以各种原因为由推脱并未曾出面，此后双方已断绝一切联系方式。直到上半年我接到三江侗族自治县农村信用合作联社的来电告知称潘合意已有2个月未还房贷，并告知我其中利害关系，但我无法联系到潘合意，因此银行借款合同变更一拖再拖。四、由于我长期在外省工作与男方并未联系，对男方2019年下半年该笔房贷已经严重逾期并不清楚。直到2O19年8月份接到法院告知才知晓我已被三江侗族自治县农村信用合作联社以共同借款人身份起诉了!对于本案给信用社带来诸多麻烦深感抱歉，请求信用社予以谅解。我对原告信用社的诉讼请求无异议，我愿意承担抵押责任，请求法院依法处理本案。 在举证期限内，被告聂云积向法庭提供了2份证据材料：1、《结婚证》复印件一份1页，证明聂云积、潘合意在2014年6月9日办理结婚登记的事实。2、《离婚协议书》、《离婚证》复印件各一份2页，证明2017年5月9日，聂云积、潘合意达成离婚协议，并到婚姻登记部门办理离婚登记手续。 被告潘合意未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状和证据材料，视为自动放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。 经庭审质证，被告聂云积对原告信用社提供的8份证据材料无异议，为此予以确认并附卷佐证。 经庭审质证，原告信用社对被告聂云积提供的2份证据材料无异议，为此予以确认并附卷佐证。 根据上述采信的证据及当事人在庭审当中的陈述，本院确认以下法律事实：2014年6月9日，聂云积、潘合意到婚姻登记部门办理结婚登记。2016年12月20日，聂云积、潘合意与三江县荣兴地产置业有限公司签订《商品房买卖合同》（预售）。共同购买位于广西壮族自治区三江侗族自治县住房。总房价为509256元，首付款为102256元，按揭贷款为407000元。2017年3月21日，潘合意向信用社递交《借款申请书》，申请按揭贷款407000元，贷款期限25年。2017年4月26日，聂云积、潘合意与信用社的下属机构河东分社签订了《个人购（建）房担保借款合同》，合同编号：229902170401964。该合同的主要内容为“第一部分、通用条款，第九条、违约责任，9.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。9.5“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。”(2)借款人连续三期(含三期)或累计六期未足额偿还借款本息；”第二部分、特别条款，第十五条，立约人信息：借款人：潘合意；贷款人：三江侗族自治县农村信用合作联社河东分社；担保人：聂云积、潘合意。第十六条、借款，16.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）肆拾万柒仟元整，（小写）407000。16.2本合同项下的借款期限为贰拾伍年，自2017年4月26日起至2042年4月26日止。16.3本合同项下的借款用于借款人购买房屋，所购买房屋同时作为本合同借款抵押物。房屋具体情况如下：坐落：三江县风雨桥西北侧荣兴嘉园2栋2单元501号房；类型：房屋，结构：砖混，建筑面积：141.46平方米；购房总价：（大写）伍拾万玖仟贰佰伍拾陆元整。未经贷款人书面同意，借款人不得改变合同中确定的借款用途。16.4贷款利率，本合同项下贷款利率按以下第16.4.1种方式确定：16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮0﹪，执行年利率4.9﹪。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第（2）种方式调整利率，因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。（2）次年一月一日起生效。自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。第十七条、本借款合同采取17.1支付方式。17.1.1收款人户名（姓名）：三江县荣兴地产置业有限公司，收款账号：22×××97，开户行：三江信用社，金额：407000元，用途：购房。第十八条、还款，18.1借款人同意以下列第（3）种方法还款：（3）等额本息还款法。按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款日为每月的20日。18.2借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名：潘合意，账号：62×××96，借款人应于每期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期应还借款本息款项。第二十条、担保，20.1本合同项下借款的担保方式为（3），（2）抵押。由本合同签章的抵押人按合同本条20.2约定提供抵押担保。（3）阶段性保证+抵押。同时由三江县荣兴地产置业有限公司（保证人全称）和在本合同签章的抵押人按合同本条20.2和20.5约定提供担保。20.4抵押人应协助配合贷款人按以下第（1）项的约定办妥抵押（预告）登记：（1）自本合同签订之日起3工作日办妥抵押预告登记，本合同签订之日起7工作日办妥抵押登记。第二十一条、违约责任，21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。借款人（签章）：潘合意签名及摁手印，贷款人（签章）：三江侗族自治县农村信用合作联社河东分社加盖单位印章和负责人庞传寿签名及加盖个人印鉴，担保人：潘合意、聂云积签名及摁手印，2017年4月26日，签约地点：三江侗族自治县农村信用合作联社河东分社。” 2017年5月2日，原告信用社的下属机构河东分社依照原告潘合意的《提款申请书》，将借款407000元汇入潘合意的信用社账户，履行完毕自己的义务。2017年5月9日，聂云积、潘合意到婚姻登记部门办理离婚登记手续。双方约定位于广西壮族自治区三江侗族自治县房屋归潘合意所有，购买房屋的按揭贷款由潘合意偿还，该房屋为夫妻共同财产。在借款期限内，潘合意偿还部分借款本息。2019年5月21日，聂云积、潘合意取得位于广西壮族自治区三江侗族自治县房屋的不动产权证，号码：桂（2019）三江侗族自治县不动产权第0003141号。同日，到三江侗族自治县不动产登记中心办理抵押登记，取得《不动产登记证明》，号码：桂（2019）三江侗族自治县不动产证明第0002396号。从2019年1月20日开始，潘合意没有依照合同约定偿还借款本息，截止2019年6月7日，已经逾期138天。截止2019年7月16日，被告潘合意尚欠原告信用社借款本金393718.04元、利息12246.03元。因潘合意外出务工，信用社的员工通过电话和手机短信方式向其催收债务未果。为此，原告信用社依法诉至法院，遂引发本案诉讼。 根据当事人的诉辩主张，法庭将本案的争议焦点归纳为： 一、原告信用社请求解除其下属机构河东分社与二被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》是否有依据？二、原告信用社请求被告潘合意偿还借款本息是否有依据？三、原告信用社是否对处置本案抵押物所获价款享有优先受偿权？四、被告聂云积应当如何对原告信用社承担责任？本院将围绕上述争议焦点进行评判。 一、关于原告信用社请求解除其下属机构河东分社与二被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》是否有依据的问题？本院认为，原告信用社的下属机构河东分社不具备独立法人资格，其从事民事行为产生的权利义务由原告信用社承受。原告信用社的下属机构河东分社领取营业执照，属于其他组织，依法可以从事相应的民事活动。2017年4月26日，原告信用社的下属机构河东分社与潘合意、聂云积签订的《个人购（建）房担保借款合同》为合法有效的合同，对当事人具有约束力，应当得到善意全面履行。从2019年1月20日开始，潘合意没有依照合同约定偿还借款本息，截止2019年6月7日，已经逾期138天。截止2019年7月16日，被告潘合意尚欠原告信用社借款本金393718.04元、利息12246.03元。根据该合同第九条第五款第（二项）约定“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。”(2)借款人连续三期(含三期)或累计六期未足额偿还借款本息；”被告潘合意的行为已经构成根本性违约，达到解除合同的法定和约定条件。鉴于上述事实和法律规定，本院认为，原告信用社请求解除其下属机构河东分社与二被告签订的《个人购（建）房担保借款合同》的诉讼请求具有事实和法律依据，对此予以支持；对被告聂云积同意解除合同的辩解意见予以采纳。 二、关于原告信用社请求被告潘合意偿还借款本息是否有依据的问题？本院认为，2017年4月26日，原告信用社的下属机构河东分社与潘合意、聂云积签订的《个人购（建）房担保借款合同》为合法有效的合同，对当事人具有约束力，应当得到善意全面履行。原告信用社的信贷系统在中国人民银行的监管之下，其系统生成的各项数据真实有效，结合原告信用社的举证情况，可以确认截止2019年7月16日，被告潘合意尚欠原告信用社借款本金393718.04元、利息12246.03元，合计本息数额为405964.07元。根据债务应当清偿原则和等价有偿原则，原告信用社有权请求被告潘合意偿还借款本金393718.04元和支付利息12246.03元。除此之外，被告潘合意还应当向原告信用社支付2019年7月17日以后的利息，直至实际清偿之日为止，以尚欠借款本金393718.04元为基数计息，以年利率4.9％据实计算，最终利息数额以信用社信贷系统生成的数据为准，利息包括复利和罚息。据此，本院认为，原告信用社请求被告潘合意偿还借款本息的诉讼请求具有事实和法律依据，对此予以支持。 三、关于原告信用社是否对处置本案抵押物所获价款享有优先受偿权的问题？本院认为，2017年4月26日，原告信用社的下属机构河东分社与潘合意、聂云积签订的《个人购（建）房担保借款合同》为合法有效的合同，对当事人具有约束力，应当得到善意全面履行。在本案当中潘合意的身份是借款人和抵押人，聂云积的身份是抵押人。本案的《个人购（建）房担保借款合同》没有约定抵押担保的范围，依照担保法的规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和现实抵押权的费用。在签订借款合同当时，潘合意、聂云积是夫妻关系，其二人用名下的一套房屋作为本案借款的抵押物，并到不动产登记部门办理抵押登记。因此该借款合同的抵押条款亦为有效，抵押人是潘合意、聂云积，抵押权人是信用社。因被告潘合意连续三期以上拖欠借款本息，已经构成根本性违约。据此，原告信用社有权请求法院依法处置本案当中的抵押物，并对所获得的价款享有优先受偿权。所以，原告信用社的该项诉讼请求具有事实和法律依据，对此予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、关于被告聂云积应当如何对原告信用社承担责任的问题？本院认为，2017年4月26日，原告信用社的下属机构河东分社与潘合意、聂云积签订的《个人购（建）房担保借款合同》。聂云积、潘合意婚后共同购买一套房屋，并作为本案借款的抵押物，且到不动产登记部门办理抵押登记，因此具有对抗第三人的效力。在本案当中，聂云积的身份只是抵押人，在借款人潘合意不履行本案债务的情况下，聂云积才承担抵押担保责任。聂云积并不是共同借款人，无需承担共同借款人的义务，仅需承担抵押担保责任。现因借款人潘合意不按约定时间履行还款义务，构成根本性违约，因此原告信用社请求对处置抵押房屋所得价款享有优先受偿权的条件成就，聂云积需要承担抵押担保责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（三）项、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》法释[2015]5号第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告三江侗族自治县农村信用合作联社的下属机构三江侗族自治县农村信用合作联社河东分社与潘合意、聂云积于2017年4月26日签订的《个人购（建）房担保借款合同》，合同编号：229902170401964。 二、被告潘合意尚欠原告三江侗族自治县农村信用合作联社借款本金393718.04元及利息12246.03元，被告潘合意在本案判决生效之日起十日内给付原告三江侗族自治县农村信用合作联社完毕。 三、被告潘合意支付原告三江侗族自治县农村信用合作联社相应逾期借款利息，以尚欠借款本金393718.04元为基数计息，利息以年利率4.9%据实计算，从2019年7月17日开始支付直至实际清偿之日为止，最终利息数额以贷款人信贷系统生成的数据为准，该利息包括罚息和复利，被告潘合意在本案判决生效之日起十日内给付原告三江侗族自治县农村信用合作联社完毕。 四、被告潘合意不履行本判决第（二）项、第（三）项的债务，原告三江侗族自治县农村信用合作联社有权请求以折价、拍卖、变卖本案借款合同载明的抵押物所获得价款优先受偿。该房屋的所有权人为潘合意、聂云积，该不动产位于广西壮族自治区三江侗族自治县，套内建筑面积121.76㎡，分摊建筑面积19.7㎡，不动产权证号码：桂（2019）三江侗族自治县不动产权第0003141号，《不动产登记证明》号码：桂（2019）三江侗族自治县不动产证明第0002396号。 五、驳回原告三江侗族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人潘合意、聂云积应于本案生效判决规定的时间内履行完毕，如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人三江侗族自治县农村信用合作联社可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7390元（已预交3695元），保全费2550元，合计9940元，由被告潘合意、聂云积共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  苏进军 人民陪审员  吴国兴 人民陪审员  荣名超 二〇一九年九月十八日 书 记 员  赖安宁