重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初5327号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，该行行长。委托诉讼代理人：谭康，重庆伟豪律师事务所律师。被告：刘德春，女，1973年3月8日生，汉族，住重庆市渝北区双龙大道。被告：重庆一家亲装饰工程有限公司，住所地重庆市万州区山湾街77号，统一社会信用代码91500101696562713G。法定代表人：冉洪波，该公司总经理。委托诉讼代理人：张陆虎，重庆高山律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告刘德春、重庆一家亲装饰工程有限公司（以下简称一家亲装饰）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案后，被告刘德春提出管辖权异议申请，本院经审查裁定驳回被告刘德春的管辖权异议申请。本院于2019年9月5日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人谭康，被告重庆一家亲装饰工程有限公司委托诉讼代理人张陆虎到庭参加诉讼。被告刘德春经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘德春偿还借款本金97201.45元，分期手续费11763.84元，支付截止2019年1月14日利息61367.02元、逾期还款违约金5913.57元；2.被告刘德春支付从2019年1月15日起至贷款本息结清之日止的利息、复利（利息以未偿还的借款本金为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分五）；3.被告刘德春支付律师费1050元；4.被告一家亲装饰对上述诉讼请求承担连带清偿责任；5.确认原告对被告刘德春名下位于重庆市渝北区双龙湖街道房屋作价及拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：原告与被告刘德春签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告刘德春提供分期资金350000元，用于装修。同时，被告刘德春以其名下房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告一家亲装饰为上述债务提供连带保证担保。原告向被告刘德春发放分期资金后，被告未按约履行还款义务。现原告诉至本院，请求判如所请。被告刘德春未做答辩。被告一家亲装饰答辩称：一家亲装饰对被告刘德春的借款事实不知情，也不认识被告刘德春，一家亲装饰与刘德春没有其他的经济往来，为刘德春提供保证不是一家亲装饰的真实意思表示，在刘德春借款期限，一家亲装饰的公章和法定代表人私章都保存在公司万州经营处，在被告刘德春的借款合同处加盖印章一家亲装饰不知情，对真实性不予认可。即使一家亲装饰的印章是真实的，因为被告刘德春向原告借款时，已经提供了房屋抵押作为担保，根据担保法28条的规定，一家亲也只应该在物的担保剩余部分债的范围内承担保证责任，但刘德春抵押的房屋已经能够充分覆盖欠付的借款本息，所以一家亲装饰不应再继续提供保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.被告一家亲装饰对原告举示的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上加盖的一家亲装饰公章真实性不予认可，但未在本院限定的时间内提出鉴定申请，本院对该证据真实性予以确认。2.被告一家亲装饰举示（2017）渝0107民初25005号民事裁定书，证明被告与重庆众聚装饰设计工程有限公司签订过一份贷款服务合作协议，约定由重庆众聚装饰设计工程有限公司负责寻找需要装修的客户，向原告取得装修贷款，由一家亲承接装修业务。合同约定，一家亲装饰只负责向贷款银行提供装修资质，其他的部分由重庆众聚装饰设计工程有限公司负责。之后，一家亲装饰提供了部分盖章的装修合同，除此之外，一家亲装饰没有对其他任何资料使用过公司公章和法定代表人私章。原告认为被告该证据与本案无关，达不到证明目的。因本案系金融借款合同纠纷，本案借款中未涉及到重庆众聚装饰设计工程有限公司，故本院认为该证据与本案不具有关联性。本院认定事实如下：2015年11月5日，被告刘德春向原告申请办理信用卡。原告（银行、贷款人）与被告刘德春（持卡人、借款人、抵押人）、一家亲装饰（保证人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定:1.原告对被告刘德春的贷记卡授予专项商户分期额度350000元，用于装修，被告刘德春按约定透支借款，并分期偿还分期资金，支付分期手续费；2.手续费费率为11%，分期手续费金额38500元，分期期数36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告刘德春在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；4.被告刘德春未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费等费用；5.被告刘德春以位于重庆市渝北区双龙湖街道房屋向原告提供抵押担保；6.被告一家亲装饰向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，原告已选择某一担保方式实现债权的，可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权；8.本合同抵押担保和保证担保的担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：当期对账单发生的透支交易，在到期还款前偿还金额享受记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。被告一家亲装饰向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告刘德春的上述债务提供连带责任保证担保。2015年12月17日，原告按约发放了借款350000元。嗣后，双方办理了抵押房屋的抵押登记手续。合同履行过程中，被告刘德春未按约还款。原告庭审中明确：1.截止2019年9月4日，被告刘德春尚欠本金82201.45元、利息72863.92元、分期手续费11763.84元（其后不再产生）、违约金5913.57元（2017年1月1日前产生滞纳金1696.8元，2017年1月1日后产生的逾期违约金4216.71元）；2.原告明确逾期违约金没有收取依据）；3.原告起诉本案支付了1050元律师费。本院认为，原告与被告刘德春、一家亲装饰签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。借款发放后，被告刘德春未按约偿还分期资金，其行为已构成违约，依据合同约定，原告有权将全部未偿还的分期资金计入最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、分期手续费。原告要求被告刘德春支付截止2019年9月4日尚欠的借款本金、分期手续费、2017年1月1日前产生的滞纳金、利息、以及之后利息的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付2017年1月1日后的逾期还款违约金，却无收取2017年1月1日后的逾期还款违约金的约定或法律依据，故对原告该部分诉讼请求本院不予支持。原告因本案支付律师费1050元，该费用为被告违约导致原告的损失，被告刘德春理应支付。原被告双方对复利计算基数及计算标准约定不明，且双方约定被告在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故利息应为逾期还款借款人应支付的罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告支付以逾期利息为基数计算的复利诉讼请求，本院不予支持。被告刘德春自愿以其名下的房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告有权以上述房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告一家亲装饰在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上作为保证人加盖公司印章，应视为一家亲同意作为保证人为合同债务履行提供担保责任。根据借款合同约定，原告可以选择物的担保或保证人承担保证责任，也可以同时主张。所以原告有权要求一家亲装饰承担保证责任。对一家亲装饰的答辩意见，本院不予采纳。故被告一家亲装饰应对被告刘德春的前述债务承担连带清偿责任。被告刘德春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘德春于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金82201.45元，2017年1月1日前的滞纳金1696.8元，截止2019年9月4日的分期手续费11763.84元、利息72863.92元；二、被告刘德春于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行以本金82201.45元为基数，自2019年9月5日起按日利率万分之五计算至付清之日止的利息，利随本清；三、被告刘德春于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费损失1050元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行就前述债务有权以被告刘德春名下的位于重庆市渝北区双龙湖街道房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告重庆一家亲装饰工程有限公司对被告刘德春的前述债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3846元，由被告刘德春、重庆一家亲装饰工程有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  姜 婷人民陪审员  李正渝人民陪审员  程渝文二〇一九年九月二十日法官 助理  郑曼曼书 记 员  贾雅婷