青海省格尔木市人民法院民事判决书（2019）青2801民初2405号原告：青海格尔木农村商业银行股份有限公司，住所地格尔木市江源中路。负责人：李健，董事长。委托诉讼代理人：马玉祥，男，1990年8月3日生，回族，青海省民和县人，青海格尔木农村商业银行股份有限公司市场营销部客户经理，现住格尔木市。被告：马尔买，男，1982年9月20日生，回族，青海省化隆县人，个体，现住青海省格尔木市。原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告马尔买借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人马玉祥到庭参加诉讼，被告马尔买经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求，1、被告偿还原告借款本金88171.84元；2、被告偿还借贷利息50454.87元（利息截止2019年2月18日）；3、截止还款日的全部利息，约20000元；4、马尔买承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年12月28日，被告因购买房屋资金周转困难向原告申请个人住房贷款21万元，期限5年。该笔贷款由被告马尔买提供房产抵押担保，因被告未按合同约定的还款期限偿还本金及利息，构成违约，截止原告起诉，因被告违约尚有本金余额为88171.84元未偿还，产生贷款利息50454.87元。该款经原告多次催收，被告未偿还借款本金及利息。为维护原告合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告将诉求第三项变更为以本金88171.84元为基数，从2019年2月18日起至本金还清之日止的利息及罚息。被告马尔买未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2011年12月28日，原告农商银行（乙方）与被告马尔买（甲方）签订一份合同编号为2011年格农信按揭字第014号《个人借款合同》，合同约定，鉴于马尔买在我社申请购房按揭贷款事项，甲方向乙方申请借款，乙方同意向甲方发放贷款。甲方向乙方借款人民币210000元，借款用途是购房，借款期限为5年，从2011年12月28日起至2016年12月27日止，贷款利率为年利率，按浮动利率，即起息日基准利率上浮20%，年利率为8.28%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮比例调整一次，利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。罚息利率约定为甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款逾期和罚息利率为贷款利率上浮50%。结算方法是按月结息，结算日固定为每月的第20日。借款于2011年12月28日一次性提取本合同项下全部借款。借款资金的支付管理为，根据相关监管规定要求，除下列借款资金的支付经乙方同意甲方可采用自主支付方式外，本合同项下其余借款必须采用乙方受托支付方式：1.甲方无法事先确定具体交易对象且甲方自主支付本合同项下贷款金额不超过人民币三十万元的；2.甲方的交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；3.本合同项下贷款用途为生产经营，且甲方自主支付本合同项下贷款金额不超过人民币五十万元的。账户使用为在本合同生效之日起五个工作日内且第一笔贷款发放之前，甲方应在乙方开立专门的贷款发放账户，甲方指定其在乙方处开立的下列账户作为还款账户，户名：马尔买，账号：×××，开户网点格尔木市农村商业银行。还款方式为：甲方授权贷款人从本合同约定的还款账户中扣划贷款本息，并保证要每期还款日前存入当期足额还本付息的存款；借款人有未偿付的贷款本息和其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。若该还款账户内资金不足偿还到期应付款项的，贷款人可从借款人或其家庭共同成员在贷款人处开立的任何其他账户中扣划相关款项。贷款人在借款人或其家庭共同成员定期存款账户中扣收时，按《储蓄条例》中有关提前支取的规定计息处理，抵偿借款本息后尚有剩余款项时，按原存期、原利率和原开户开立新存单或向借款人支付现金，因此造成的利率损失，由借款人承担。合同还约定了借款人权利义务、贷款人权利义务、违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施。同时约定了其他事项，借款人等当事人自我声明所提供的材料和信息是真实有效的，否则承担相应的违约责任；借款人不履行义务或不完全履行义务时借款人愿意接受依法强制执行；担保人不履行义务或不完全履行义务时担保人愿意接受依法强制执行。该合同上加盖有原告“（格尔木农村信用合作联社）即现更名为青海格尔木农村商业银行股份有限公司”的印章、被告马尔买本人及甲方成年家庭共同成员韩法土买的签字、手印。同日，原告农商银行与被告马尔买签订编号格农信按揭抵字2011-014号《抵押合同》，约定，为确保马尔买与甲方签订的《个人借款合同》的履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿为甲方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。抵押担保范围债权本金210000元及利息、违约金、赔偿金、甲方垫付的有关费用以及甲方现实债权和抵押的一切费用。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效结束后两年。抵押物存续期间，未经甲方书面同意，乙方不得采取赠与、转让、出租、重复抵押以及其他方式处分抵押物或降低抵押物价值，在抵押物上设定他项权利，为抵抵押权实现设置障碍等。抵押物名称为房产土地、处所为格尔木市八一东路46号星龙小区第4幢第3单元第8层3081室，建筑面积128.11平方米，抵押物评估价值438136元。抵押合同上加盖有原告“（格尔木农村信用合作联社）即现更名为青海格尔木农村商业银行股份有限公司”的印章、被告马尔买本人签字、手印。另查，2011年12月16日，被告马尔买与格尔木星龙房地产开发有限责任公司签订一份编号为XL-4-3081《商品房买卖合同》，约定，马尔买购买该公司住宅第4幢3单元3081室住房一套，建筑面积为128.11平方米，总价值为438136元，马尔买首付228136元，其余房款用抵押方式向原告借款210000元。该房屋共有人韩法土买在《财产共有人同意设定抵押承诺书》上签字。2011年12月18日，原告与被告签订《委托转账付款授权书》载明“甲方与售房人就买卖坐落于格尔木市××路的房屋签订编号为XL-4-3081的《房屋买卖合同》，合同约定首付款为人民币228136元，甲乙双方签订编号为2011-014XL-4-3081的《个人购房借款合同》，合同约定贷款金额为人民币210000元，甲方就乙方代为办理首付款的贷款资金划付委托如下：首付款由甲方存入其在乙方开立的指定账户（账号×××）由乙方负责监管，未经乙方许可不得动用。甲方与售房人办妥房屋产权过户，将房屋抵押给乙方。并将《房屋他项权证》交乙方收押后。乙方将首付款和发放的贷款一并划入售房人指定账户（账号×××或688591101016002000108），甲方应于每月20日前在专用存款账户内存入足够金额，并委托乙方于每月20日从存款账户中扣收个人住房贷款当月偿还额和逾期贷款本息。甲方确认并声明此授权书是无条件和不可撤销的”同日，原告和格尔木星龙房地产开发有限责任公司签订《商品房贷款回购协议》，载明“甲方对马尔买提供购商品房贷款210000元，期限5年，并由乙方提供担保，甲方负责对已发放的商品房贷款进行日常监督和检查，对借款人还款情况及时通报乙方；如借款人不能按期偿还贷款本息三个月以上，甲方根据借款合同和抵押合同约定的处分抵押房屋时，乙方必须以不低于尚未清偿的贷款本息及变现费用、相关税费之和的价格回购抵押房屋；在回购房屋前，乙方负责将回购意向通知借款人，为便于办理撤销抵押手续，乙方在回购房屋时，须先替借款人垫付所欠甲方的所有贷款本息，待借款人贷款账户销户后，方可办理有关回购手续”。该协议上加盖有“格尔木市农村信用合作联社”（即本案原告）与“格尔木星龙房地产开发有限责任公司”的印章。编号为8610306的《全国农村信用合作联社借款借据》上载明，原告将210000元现金转入被告马尔买×××还款账户中。再查，2012年1月20日，格尔木市房地产管理处出具格房私他字第2012018号《房屋他项权证》，房屋所有权人马尔买将坐落在格尔木市××路、建筑面积128.11平方米进行抵押登记，并经登记审核。还查，被告马尔买还款期限是每月20号，2015年7月15日被告还款6060.55元，2018年8月26日还款29000元，2018年10月11日还款1500元。期间，因被告怠于还款，原告向法院起诉，双方达成和解协议后原告农商银行撤诉，但被告未履行和解协议的内容，原告再次起诉。截止原告起诉日，被告被告共欠原告借款本金88171.84元，利息从2015年7月15日至2019年2月18日共计50454.87元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告农商银行与被告马尔买签订的《个人借款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对各方当事人具有约束力。原告农商银行依约向被告马尔买交付了借款，履行了约定的借款义务，被告马尔买未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，庭审中，被告未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交其已归还原告全部借款的相关证据，故原告农商银行要求被告偿还借款本金88171.84元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。因双方在借款合同中约定，以借款本金210000元为基数，从2011年12月28日起至2016年12月27日止，确定贷款年利率为8.28%，以每月4290元向原告支付借款本息，双方在合同中约定的每月结息日为每月第20日，被告马尔买从2015年7月15日至原告起诉之日，未再向原告支付贷款利息，构成违约，原告诉求利息从被告违约之日计算至2019年2月18日符合双方的约定。故原告要求被告支付贷款利息（截止2019年2月18日）50454.87元的诉讼请求本院予以支持。以应付未付的利息和逾期利息为基数，从2019年2月18日起至借款本金还清为止。虽然被告马尔买以其购买的房屋作抵押，且在房产部门进行登记审核，但采用担保的方式是抵押担保，在其不能偿还借款时，可对其抵押的房屋进行处分，但在本案中马尔买是借款人，而非担保人，故原告要求马尔买承担连带清偿责任的诉求本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马尔买归还原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款本金88171.84元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告马尔买支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款利息（截止2019年2月18日）50454.87元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告马尔买支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司以贷款本金88171.84元为基数，从2019年2月18日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息；四、驳回原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3473元，减半收取1736.5元，由被告马尔买负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判员 贺  敏  红 二〇一九年九月十日书记员 包乌日古木勒