四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初9721号 原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 被告:甘曲波，女，1963年10月10日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 被告：陈福亮，男，1963年4月6日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告甘曲波、陈福亮保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案，依法适用简易程序，由审判员黄穗独任审理，于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李娜到庭参加庭审，被告甘曲波、陈福亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告甘曲波、陈福亮支付理赔款301446.50元（其中代偿本金291576.77元，代偿利息7637.10元，罚息2232.63元）；2、判决被告甘曲波、陈福亮支付保险费772.57元；3、判决被告甘曲波、陈福亮支付滞纳金，按理赔款301446.50元为基数，按年24%为计算标准计算至实际清偿之日止（自2019年5月29日暂计算至2019年6月9日，滞纳金2210.61元）；4、判决被告甘曲波、陈福亮承担原告为实现债权支付的律师代理费10000元；5、原告平安财保公司有权对被告甘曲波、陈福亮所有的位于龙泉驿区（龙房权证监证字第××号、龙房权证监证字第××号）房产，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿权；6、被告甘曲波、陈福亮承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月9日，被告甘曲波与深圳平安惠普小额贷款有限公司（以下简称平安普惠小贷公司）签订《授信协议》，同意向被告甘曲波授信借款473000元。2017年11月9日、2017年12月1日，被告甘曲波向出借人申请借款共计473000元，并分别签订编号为ＤＹ20171108014515、ＤＹ20171201003177的《借款合同》。合同约定借款期限及本息偿还方式、利率、滞纳金及罚息等条款，并特别约定了借款人逾期而未发生保险人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按0.1%计收罚息，直至清偿完毕之日。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项目自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金。此外，在《授信协议》中特别约定了，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权。 2017年11月9日、2017年12月1日，原告经被告甘曲波申请，同意为上述借款承包，并出具了保险单号ＤＹ20171108014515-001、ＤＹ20171108014515-002《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保证保险保险单》）双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费分别为356元和117元。2017年11月9日，出借人与被告甘曲波、陈福亮签订《最高额抵押合同》，提供其所有的位于成都市龙泉驿区为抵押物，为被告甘曲波与出借人签订的《授信协议》及其项下所发生的债务提供抵押担保。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计473000元人民币的贷款，但被告自2019年3月9日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计301446.50元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在上述合同中的所有权利。 被告陈福亮系被告甘曲波配偶，向原告出具声明，其对被告甘曲波的借款事实知晓，并就同意用其共有房屋为借款提供抵押。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务未果，故诉至法院。 被告甘曲波、陈福亮经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料。 经审理查明，2017年11月9日，被告甘曲波作为借款人、案外人平安普惠小贷公司作为出借人签订了《授信协议》（合同编号：DY20171108014515），约定平安普惠小贷公司给予甘曲波473000元贷款授信，授信额度使用期限为2017年11月9日至2022年11月8日，并对还款日、罚息、违约责任内容作出了明确约定。甘曲波同意并不可撤销地授权平安普惠小贷公司委托第三方将还款及费用自甘曲波在平安普惠APP上绑定的还款账户中自动扣划，甘曲波需于还款日前足额存入。 2017年11月9日，案外人平安普惠小贷公司（出借人）与被告甘曲波（借款人）签订《借款合同》（合同编号：DY20171108014515），主要约定：1、借款本金金额356000元，还款日见《授信协议》相关规定。2、借款还款方式为36期等额本息，借款利率为9.20%。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。3、因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《资料代传递及入押服务委托书》，需向其支付人民币10680元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。 同日，甘曲波、陈福亮（甲方，抵押人）与平安普惠小贷公司（乙方，抵押权人）达成了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20171108014515），约定将抵押人按份共有的位于四川省成都市龙泉驿区（龙房权证监证字第××号、龙房权证监证字第××号）进行抵押，抵押担保的范围为债务人签订的编号为ＤＹ20171108014515的《授信协议》及其项下所有主合同项下所发生的所有债务。主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年11月9日至2022年11月8日。主合同项下的借款应发生爱上述期限内，但主合同的履行期限不限于上述期限内。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为人民币473000元。实现债权的费用包括但不限于公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。被告甘曲波、陈福亮共同在落款处签名确认。同时，甘曲波、陈福亮分别出具《承诺书》，承诺抵押房屋即位于成都市龙泉驿区（龙房权证监证字第××号、龙房权证监证字第××号）作为《授信协议》（编号：ＤＹ20171108014515）项下形成债权的担保抵押物抵押给抵押权人平安普惠小贷公司，以担保抵押权人的债权实现。后登记为甘曲波、陈福亮按份共有的位于成都市龙泉驿区（龙房权证监证字第××号、龙房权证监证字第××号）办理了抵押登记。 同时，被告甘曲波作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》，当日，平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为平安普惠小贷公司，个人借款保证保险金额为423284元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为356元，申请投保的借款金额最高不超过人民币500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。在该保险单特别约定中，载有“2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金。5、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30）”。2017年12月1日，甘曲波作为投保人，向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》，当日，平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，约定平安普惠小贷公司为被保险人，保证保险金额为128700元，保险期间为借款发放之日至该笔借款本息全部清偿之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为117元。其他约定均与2017年11月9日的《平安个人借款保证保险保险单》一致。 2017年12月1日，案外人平安普惠小贷公司（甲方，出借人）与被告甘曲波（乙方，借款人）又签订了《借款合同》（合同编号：DY20171201003177），约定借款本金金额117000元，还款日见《授信协议》相关规定。2、借款还款方式为36期等额本息，借款利率为9.20%。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.10%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。3、因借款人与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》，需向其支付人民币3510元整期初服务费，借款人申请出借人将发放给借款人借款中的相应部分直接支付给平安普惠投资咨询有限公司。 2017年11月9日、2017年12月1日，案外人平安普惠小贷公司分别向被告甘曲波发放借款345320元、113490元，共计458810元。被告甘曲波偿还并支付了案外人平安普惠小贷公司部分贷款本金和利息等后，未再偿还借款本息。2019年5月29日，平安财保公司向平安普惠小贷公司支付301446.50元以履行保险责任。被告甘曲波尚欠保险费772.57元。 2019年6月3日，案外人平安普惠小贷公司（甲方）与原告平安财保公司（乙方）签订《权益转让书》，约定：甲方依据与借款人签订的《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行驶甲方对投保人请求赔偿的权利。 另查明，原告平安财保公司委托四川衡纵律师事务所就原告诉被告追偿案件事务提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明原告为案涉诉讼支付了律师费10000元。 再查明，被告甘曲波与被告陈福亮系夫妻关系。2017年11月9日，被告陈福亮签署《声明》，承认甘曲波自2017年11月9日至2022年11月8日期间向平安普惠小贷公司申请的合同编号为DY20171108014515《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，陈福亮同意共同偿还，向平安普惠小贷公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产及个人财产予以清偿。甘曲波对《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，其均予以认可和同意，无需事前或另行征求其任何意见。 以上事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《授信协议》（合同编号：DY20171108014515）、《最高额抵押合同》（合同编号：DY20171108014515）、《投保单及征信查询授权书签署确认函》、《借款合同》（合同编号：DY20171108014515、DY20171201003177）、《承诺书》、《共有及共同债务声明》、房屋信息查询记录、还款计划书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、授信借款信息表、平安银行业务回单、《权益转让书》、《履行保证责任证明书》、《送达地址确认书》、《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、网上银行电子回单、电子签名签署确认函等在案佐证，经本院审查认为，上述证据能够相互印证，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，被告甘曲波向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在被告甘曲波未按约定偿还案外人平安普惠小贷公司借款而原告平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，原告平安财保公司有权依法向被告甘曲波主张权益。对于本案原告平安财保公司要求被告甘曲波、陈福亮共同归还理赔款301446.50元（其中借款本金291576.77元、利息7637.10元、罚息2232.63元）的请求，本院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从被告陈福亮出具的声明已表明《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，此债权构成夫妻共同债务，向平安普惠小贷公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。其二，原告平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求被告甘曲波、陈福亮给付理赔款符合合同约定，对原告平安财保公司要求被告甘曲波、陈福亮支付理赔款的诉请，本院予以支持。对于原告平安财保公司要求被告甘曲波、陈福亮支付保险费772.57元的请求，因中国平安财产保险股份有限公司与被告甘曲波签订的平安个人借款保证保险投保单及保险单中有明确约定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告甘曲波、陈福亮支付滞纳金的请求，本院认为，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定为“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.1%向投保人收取滞纳金”，原告平安财保公司自愿调低至按照年利率24%的标准计算，不违反法律规定，本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告甘曲波、陈福亮支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司要求对被告甘曲波、陈福亮按份共有的位于成都市龙泉驿区房屋处分所得价款享有优先受偿权的主张，案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，原告中国平安财产保险股份有限公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告甘曲波、陈福亮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款301446.50元； 二、被告甘曲波、陈福亮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费772.57元； 三、被告甘曲波、陈福亮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款301446.50元基数，按年利率24%的标准，从2019年5月29起计算至实际付清之日止）； 四、被告甘曲波、陈福亮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元； 五、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述金额范围内对被告甘曲波、陈福亮按份共有的位于成都市龙泉驿区（龙房权证监证字第××号、龙房权证监证字第××号）折价或依法拍卖、变卖所得价款优先受偿。 六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费3008元，由被告甘曲波、陈福亮共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄穗 二〇一九年九月十九日 书记员  张梦