云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初1799号原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司,住所地大理白族自治州大理经济开发区漾濞路176号。统一社会信用代码91532900566216361M。法定代表人邓爱华，任该公司执行董事兼行长。委托诉讼代理人：路某平，云南法阳律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：赵某霞，云南法阳律师事务所律师，一般授权代理。被告赖某隆，男，1970年5月22日生，汉族，四川省南充市人，住大理市，未到庭。被告任某，女，1968年5月4日生，汉族，住大理市，系赖某隆之妻。未到庭。被告大理建标房地产开发有限公司，住所地大理市大理经济开发区满江片区建标华城海琴湾16栋25楼。统一社会信用代码915329007134693510。法定代表人刘宝承，职务董事长。委托诉讼代理人：康自贤，公司总裁，特别授权代理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司诉被告赖某隆、任某、大理建标房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人路某平、赵某霞，被告大理建标房地产开发有限公司的委托诉讼代理人康自贤到庭参加了诉讼。本院于2019年5月19日在《人民法院报》刊登公告传唤被告赖某隆、任某到庭应诉及参加庭审，但二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告赖某隆之间的《个人房屋按揭贷款合同》。二、判决被告赖某隆和任某立即偿还原告贷款本金410,931.96元及截止到2019年4月7日止的利息（含罚息及复利）共计8,879.96元，同时继续承担2019年4月8日至全部贷款清偿之日止的贷款利息（含罚息及复利），利息以贷款本金410,931.96元为基数，人行同档期基准利率×1.1×1.5计算；复利以应还未还的利息为基数，人行同档期基准利率×1.1×1.5计算。三、判决被告赖某隆和任某支付给原告为实现债权而支付的律师代理费18,000元。四、判决大理建标房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。五、本案诉讼费由上述被告承担。事实与理由:2013年11月13日，被告赖某隆和原告签订了编号为大渝行2013年个房按字第××号《个人房屋按揭贷款合同》，约定由原告向被告赖某隆提供贷款54万元，用于购买大理建标房地产开发有限公司房屋一套，贷款期限自2013年11月13日至2028年11月12日止，贷款利率为人行同档期基准利率的1.1倍，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。还款方式为等额本息还款，还款日为实际放款日次月起的每月对应日。合同约定被告未按期归还任一期贷款本息均构成违约，原告有权解除合同，要求被告立即归还贷款本息、收取逾期罚息、并对应付未付利息收取复利。被告未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；合同还就债权范围以及诉讼费、执行费、律师代理费等进行了约定。被告赖某隆和任某共同向原告签署了《房地产抵押承诺书》和《偿还借款承诺书》，承诺共同抵押和由其家庭财产和收入归还贷款本息、违约金和实现债权及抵押权的一切费用。被告大理建标房地产开发有限公司在《个人房屋按揭贷款合同》中盖章确认并另行签署《贷款担保承诺函》，对上述贷款承担连带保证责任，担保的范围为贷款本金、利息、诉讼费、律师费、财产保全费、执行费等原告为实现债权及相应担保权利的全部费用。合同签订后，原告于2013年11月14日向被告赖某隆支付了贷款54万元。依照原告和被告赖某隆签订的《个人房屋按揭贷款合同》第八条之约定，被告应于每月的14日偿还当期贷款本息，但被告自2018年12月至今未再归还过贷款本金，已构成还款违约。综上所述，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告赖某隆、任某未作出答辩意见。被告大理建标房地产开发有限公司辩称：被告赖某隆、任某向原告贷款属实，贷款用途为购买我公司的房屋一套，贷款的时候我公司也签字了，根据合同约定我公司应承担保证责任，但被告赖某隆、任某抵押的房产已经被大理市人民法院拍卖，原告申请对该拍卖款进行了保全，并向大理市人民法院出具被告大理建标房地产开发有限公司不承担连带保证责任的情况说明，因此，鉴于抵押的房产已经被拍卖，原告又书面表示我公司不承担连带责任保证，我公司不应再承担保证责任，应驳回原告要求我公司承担连带责任保证的诉讼请求。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1、原告企业营业执照、金融许可证。证明原告的诉讼主体资格及具备金融贷款主体资格的事实。2、大渝行2013年个房按字第××号《个人房屋按揭贷款合同》复印件、赖某隆、任某结婚证复印件二份；3、偿还借款承诺书、房地产抵押承诺书复印件、贷款担保承诺函。证明：被告赖某隆向原告借款54万元，双方签订贷款合同对各自的权利义务进行明确约定的事实；该笔贷款系在赖某隆和任某婚姻关系存续期间，赖某隆和任某承诺共同抵押和共同还款的事实；被告大理建标房地产开发有限公司对该笔贷款承担连带保证责任的事实。4、借款借据复印件、业务凭证及还款明细表复印件。证明被告逾期归还本息的事实，以及被告欠本息的具体数额。5、律师代理费发票及律师收费标准各一份。证明原告为实现债权支出律师费18,000元的事实。6、大理市人民法院（2019）云2901执保140号民事裁定书。证明原告申请大理市人民法院保全被告赖某隆、任某房屋拍卖款的事实。被告大理建标房地产开发有限公司向本院提交以下证据材料：1、营业执照、统一社会信用代码、法定代表人的身份证明。证明被告是适格的诉讼主体。2、情况说明复印件。该证据是大理市人民法院执行局复印给被告的，证明原告向大理市人民法院申请保全赖某隆、任某房屋拍卖款，原告向大理市人民法院出具了大理建标房地产开发有限公司不需承担连带清偿责任的说明。3、物业费、水电费的收据一张。证明赖某隆、任某欠被告大理建标房地产开发有限公司物业费、水电费9,206.8元，要求从冻结的款项中将该物业费、水电费扣划给公司。被告赖某隆、任某未到庭提交证据材料。上述原、被告提交的证据材料已经庭审举证、质证，被告大理建标房地产开发有限公司对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性均无异议。原告对被告大理建标房地产开发有限公司提交的证据1的三性无异议；对证据2的真实性、合法性无异议，但对证据的证明方向不认可，如赖某隆、任某的拍卖款足够偿还原告的欠款，则大理建标房地产开发有限公司不需要承担保证责任，如果不够偿还原告欠款，则其还需承担保证责任；证据3属于物业纠纷，与本案没有关联性。本院认为，原告提交的证据真实、合法与本案有关联性，予以采信；被告大理建标房地产开发有限公司提交的证据1、2真实、合法与本案有关联性，予以采信，证据3与本案无关联性，不予采信。被告赖某隆、任某未向本院提交证据及未对原告及被告大理建标房地产开发有限公司提交的证据发表质证意见，视为放弃举证、质证权利。根据上述庭审举证、质证及认证，本院确认本案如下案件事实：2013年11月1日，被告大理建标房地产开发有限公司向原告出具《贷款担保承诺函》，主要内容为：赖某隆、任某购买我公司开发的位于大理经济开发区原木综厂的商住楼房一套，建筑面积142.78㎡，剩余部分房款拟向你行贷款，我公司同意为赖某隆提供不可撤销阶段性连带责任担保。2013年11月8日，被告赖某隆、任某向原告出具《房地产抵押承诺书》，主要内容为：赖某隆、任某自愿将位于大理经济开发区原木综厂的房产作为向原告申请贷款的抵押物。2013年11月13日，被告赖某隆与原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司签订《个人房屋按揭贷款合同》。合同约定：原告向被告赖某隆提供贷款金额为540,000元；贷款期限180个月，自2013年11月13日起至2028年11月12日止；贷款用途为购买大理建标房地产开发有限公司销售的房屋一套；贷款利率执行人行同档期的基准利率的1.1倍；在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为等额本息还款，还款日为实际放款日次月起的每月对应日；赖某隆个人结算账户名赖某隆，开户行大理渝农商村镇银行，账号62×××95；乙方（赖某隆）授权甲方（原告）将全部贷款资金转入交易对象下列账户，账户名：大理建标房地产开发有限公司，开户行大理渝农商村镇银行，账号96×××33；提供全程担保的是抵押人赖某隆、任某；提供阶段性担保的是保证人大理建标房地产开发有限公司；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；乙方（赖某隆）未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权解除与乙方的借贷关系，收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等，由乙、丙方（大理建标房地产开发有限公司）共同连带承担；保证人的保证责任为连带责任保证，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。被告赖某隆在合同的借款人处签名及按手印，被告赖某隆、任某在合同的抵押人处签名及按手印，被告大理建标房地产开发有限公司在合同的保证人处盖章。2013年11月14日，原告将贷款540,000元转入被告赖某隆在大理渝农商村镇银行开立的账号62×××95内；被告赖某隆在《借款借据》的借款人处签名按手印，该《借款借据》中载明：贷款金额540,000元，贷款日期2013年11月14日，到期日期2028年11月12日；贷款用途住房按揭；贷款年利率7.205%。合同履行期间，被告归还原告借款本金129,068.04元及付清2018年11月18日前的利息。之后，被告赖某隆未再归还原告借款本息，尚欠原告借款本金410,931.96元及截止至2019年4月7日的利息、罚息及复利8,879.96元。另查，经原告申请，2019年7月10日，本院作出《民事裁定书》（2019）云2901执保140号，裁定内容为：对赖某隆、任某的房屋拍卖后剩余款项450,170.65元予以查封、冻结、扣押。2019年7月17日，原告出具本院情况说明一份，主要内容为：经原告申请，大理市人民法院作出裁定，依法对赖某隆、任某房屋拍卖后剩余款项450,170.65元予以查封、冻结、扣押。原告的债权实现已有保障，借款人赖某隆、任某的财产足以清偿债务，被告大理建标房地产开发有限公司不需要实际承担连带清偿责任。本院认为，原告与被告赖某隆、任某、大理建标房地产开发有限公司签订的《个人房屋按揭贷款合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告根据合同约定向被告赖某隆账户发放贷款540,000元，被告赖某隆应按照合同的约定归还贷款本金及利息。被告赖某隆借款后归还原告部分借款本金及利息，尚欠原告借款本金410,931.96元及截止至2019年4月7日止的利息、罚息及复利8,879.96元，被告赖某隆应当依法予以清偿。被告赖某隆向原告借款时与被告任某系夫妻关系存续期间，被告任某在《个人房屋按揭贷款合同》中签字，其知晓被告赖某隆向原告借款用于购房的事实，故原告关于被告任某应承担共同还款责任的主张符合法律规定，本院予以支持。根据双方合同约定，即乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权解除与乙方的借贷关系，被告赖某隆、任某自2018年12月后未再按期偿还原告借款本息，构成违约，原告诉请解除双方签订的贷款合同符合法律规定，本院予以支持。被告赖某隆未按期归还原告借款本息，违反合同约定，应当按照合同约定支付原告罚息及复利，原告诉请逾期利息以尚欠的贷款本金为基数，人行同档期基准利率×1.1×1.5计算；复利以应还未还的利息为基数，人行同档期基准利率×1.1×1.5计算，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。原被告在合同中约定，原告为实现债权而支出的律师费由借款人承担，因此，原告诉请由被告赖某隆承担原告为实现债权支出的律师费18,000元的主张，有证据证明，亦符合双方约定，本院予以支持。被告大理建标房地产开发有限公司举证证实原告在被告赖某隆、任某的房屋被拍卖后书面表示被告赖某隆、任某的财产足以清偿债务，被告大理建标房地产开发有限公司不需要承担连带清偿责任，该书面说明是原告真实意思表示，是原告对自己民事权利所作的处分，被告大理建标房地产开发有限公司以此抗辩其不应承担连带清偿责任符合法律规定，故对原告诉请由被告大理建标房地产开发有限公司承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。被告赖某隆、任某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第五十五条第（二）项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第二十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司与被告赖某隆于2013年11月13日签订的《个人房屋按揭贷款合同》。二、被告赖某隆、任某应于本判决书生效之日起15日内偿还原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司借款本金人民币410,931.96元及截止至2019年4月7日止的利息（含罚息及复利）8,879.96元，并继续支付以本金410,931.96元为基数自2019年4月8日起至款项清偿之日止按合同约定利率计算支付利息、罚息及复利。三、被告赖某隆、任某应于本判决书生效之日起15日内支付原告大理渝农商村镇银行有限责任公司为实现债权支出的律师费18,000元。四、驳回原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。案件受理费7,867元，由被告赖某隆、任某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判长  王丽玲审判员  何海瑛审判员  徐善珊二〇一九年九月十七日书记员  张春苗