成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0108民初3777号 原告：中国银行股份有限公司成都成华支行，营业场所成都市成华区成华大道新鸿路398号附2号。 负责人：张欣。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师，特别授权。 被告：辜建华，男，汉族，1967年9月21日出生，住四川省青神县。 原告中国银行股份有限公司成都成华支行（以下简称中行成华支行）与被告辜建华信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立民预立案，2019年5月6日立案，适用普通程序，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告中行成华支行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 原告中行成华支行向本院提出请求：1、请求法院判决被告辜建华归还原告剩余贷款总额204,522.13元，其中本金152,386元，分期手续费16,762.04元，利息27,775.07元，还款违约金7,599.02元（数据截止于2019年2月22日，自2019年2月23日起，利息按未还款项为基数，按日息万分之五计算及付清之日止，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计算至付清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告和原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》并申请信用卡，约定向原告贷款购买汽车，贷款期限为36期。现被告逾期未归还借款本息，故请求依法判决。 被告辜建华未答辩、未举证、未质证，庭前亦未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕其诉讼请求向本院举证如下：1、当事人身份信息；2、信用卡申请表、领用合约；3、中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同、共同还款承诺函、承诺函；4、POS单；5、对账单、欠款说明、中国银行信用卡催收系统截图；6、中国银行官网公告。经审查，前述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信并作为认定本案事实的依据。 经审理查明，2016年4月6日，原告和被告签订《信用卡汽车专向分期付款合同》约定如下：第一条分期额度及期限：1、本合同项下汽车分期付款专向额度合计为211000元，其中基础额度为185000元；附加额度26000元。2、本合同项下分期期数为：基础额度期限36月，附加额度期限36月（一期为一月），自甲方每次使用额度的实际交易日起算。第二条汽车分期付款额度的用途：本合同项下的汽车分期基础额度用途为：甲方支付商户名为成都普士金汽车服务有限公司特约商户，购买指南者品牌型号汽车。第三条本合同项下汽车分期付款手续费费率为：使用汽车分期付款专向额度（以下简称使用额度）基础额度的11%，手续费金额为20350元，使用汽车分期付款专向额度附加额度的11%，手续费金额为2860元。本合同项下手续费支付采用以下第2种方式：2、分期支付。汽车分期付款手续费计算公式：使用额度＊汽车分期付款手续费费率。第六条还款方式：2、甲方须在每期到期还款日前，全数清偿乙方授予甲方专向额度的信用卡账户的当期所有欠款。2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿乙方授予甲方专向额度的信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3）甲方保证在乙方授予甲方专向额度的信用卡账户每期的到期还款日前存入足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还本金的款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第八条最低还款额：信用卡“汽车专向分期付款”无最低还款额。合同附件一信用卡“汽车专向分期付款”通用条款：三、甲方违约事件及处理：1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：2）未按期归还透支本金、利息及手续费等应付款项；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取以下措施：2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。2016年4月6日，被告向原告申请办理信用卡，对应的领用合约约定如下：第三条利息和收费：17、信用卡的免息还款期一般为20-50天；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同支付透支利息及滞纳金。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。20、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行卡服务收费价格表。后附的信用卡费率表载明滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。29、乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及章程，使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外公布或者通过对账单或信函等方式告知甲方。 合同签订后，被告使用在原告处开立的信用卡消费并存在逾期还款情况。 截止到2019年2月22日，被告在原告处已经连续680天未归还贷款，欠款总金额为204,522.13元，其中欠款本金152,386元（到期本金140,664元，未到期本金11,722元），分期手续费16,762.04元(其中已到期手续费15,472.62元，未到期手续费1,289.42元)，利息27,775.07元，还款违约金7,599.02元。 原告在官方网站上公告显示领用合约中出现的滞纳金变更还款违约金，计费标准未变更。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金和服务费用的规定为“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准...”。该通知于2017年1月1日实施。 庭审中，原告认可案涉还款违约金（原称滞纳金）计收六期后已经不再计收，现原告已足额计收相应期限还款违约金（原称滞纳金）。 本院认为，原告和被告签订《信用卡汽车专向分期付款合同》，被告在原告处办理信用卡并消费使用，双方建立合法有效的信用卡合同关系。现被告逾期未归还信用卡透支本息的行为构成违约，原告主张被告归还透支本金的请求成立，本院予以支持。 关于透支利息问题。领用合约约定：18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。原告主张被告支付利息的请求符合约定，本院予以支持。 关于分期手续费问题。案涉《信用卡汽车专向分期付款合同》以及领用合约约定分期手续费条款及计收标准，原告的该项主张符合合同约定，本院予以支持。 关于还款违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金和服务费用的规定为“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准...”。该通知于2017年1月1日实施。根据前述规定，2017年1月1日之后金融机构针对信用卡不应收取滞纳金。从案涉合同以及原告发布的公告看，原滞纳金收费项目名称变更为还款违约金，计收标准为最低还款额未偿还部分的5%收取。而《信用卡汽车专向分期付款合同》第八条最低还款额：信用卡“汽车专向分期付款”无最低还款额。同时案涉《信用卡汽车专向分期付款合同》的附件包含领用合约，故即便可以继续计收还款违约金，但因为《信用卡汽车专向分期付款合同》明确约定该种业务无最低还款额，故计收还款违约金基础不存在，故原告主张的还款违约金不符合合同约定，本院在本案中不予支持。 被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，无法抗辩原告主张的各项金额，自行承担不利后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告辜建华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行归还信用卡透支本金152,386元； 二、被告辜建华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行支付截止2019年2月22日的逾期利息27,775.07元以及逾期利息（逾期利息计算方式：以信用卡透支本金152,386元为基数，按照每日万分之五的标准，从2019年2月23日起计算至透支本金实际付清之日止）； 三、被告辜建华于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都成华支行支付分期手续费16,762.04元； 四、驳回原告中国银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,368元，公告费300元，由原告中国银行股份有限公司成都成华支行负担50元，由被告辜建华负担4,618元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  彭有志 人民陪审员  刘 莉 人民陪审员  伍先华 二〇一九年九月十六日 书 记 员  雷 雨