福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初3452号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市分行，住所地漳州市芗城区南昌中路31号丽园广场1栋D01，统一社会信用代码：913506006740469105。 负责人：兰祖容，行长。 委托诉讼代理人：陈翠恋，福建方圆人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈跃女，中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市分行职员。 被告：龙海市同兴工艺品有限公司，住所地龙海市港尾镇汤头村，统一社会信用代码：91350681764051414C。 法定代表人：江冰榕，总经理。 委托诉讼代理人：郑锦山，福建勉志律师事务所律师。 被告：江冰榕，男，1975年12月31日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：黄惠君，女，1973年5月14日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市分行（以下简称“邮储银行漳州分行”）与被告龙海市同兴工艺品有限公司（以下简称“同兴工艺公司”）、被告江冰榕、被告黄惠君金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行漳州分行的委托诉讼代理人陈翠恋、沈跃女，被告同兴工艺公司的委托诉讼代理人郑锦山到庭参加诉讼。被告江冰榕、被告黄惠君经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告同兴工艺公司偿还借款本金1499899.90元、利息罚息675315.41元，共计15806021.40元及从2019年3月29日起按照合同约定继续计付利息、罚息、复利；2、判令被告同兴工艺公司支付原告违约金15万元及承担原告支付的律师费70000元。以上二项共计16026021.40元；3、判令以拍卖变卖抵押物的价款优先得到偿还；4、判令被告江冰榕、被告黄惠君对本案债务承担连带责任；5、判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告同兴工艺公司于2015年8月12日以采购原材料为由向原告申请小企业流动资金贷款，双方于2015年12月3日签订《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、《小企业最高额抵押合同》、《小企业最高额保证合同》。合同约定：授信额度为1500万元，额度有效期自2015年12月3日-2017年12月2日，借款人可以分次支用贷款，期限不超过12个月。被告如未按约定日期偿还贷款本金，原告有权按罚息利率按日计收利息；对未能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定。如被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但是不限于本合同以及相关的协议、文件、支用单约定的本金、利息以及其他的费用等的情形，均构成违约。原告有权宣布直接或者间接源于本合同的一切债务立即到期，要求被告立即清偿，支付合同金额1%的违约金，并以法律手段追偿贷款，要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但是不限于诉讼费、保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）被告同兴工艺公司将位于龙海市工业用地使用权面积28422.00平方米作为抵押物为本合同提供最高额抵押担保，并办理抵押登记手续。被告2、3愿意为主合同下债务本金1500万元及利息、违约金、实现债权的费用及其他所有应付费用提供连带责任担保。被告1分别于2017年9月26日以采购原材料为由贷款300万元，期限为12个月，2017年9月28日以采购原材料为由贷款600万元，期限12个月，2017年10月12日以采购原材料为由贷款600万元，期限12个月。这三笔借款年利率均为6.96%，均以按月付息、到期一次性还本还款方式。截止2019年3月28日，这三笔借款分别从2018年9月26日、2018年9月28日、2018年10月12日开始逾期，分别逾期183天、181天、167天，分别拖欠贷款本金2999899.90元及利罚息163026.11元、600万元及利息罚息325228.57元、600万元及利息罚息917866.82元，共计15806021.40元未归还。根据合同法第39、107、114、205、206、207条及物权法第179条规定，特向贵院起诉。 被告同兴工艺公司辩称，根据2015年12月3日双方签订的《小企业授信额度合同》的约定，原告给予答辩人的合同项下的授信金额为1500元，有效期自2015年12月3日至2017年12月2日，原告同意有效期限届满前可以续期，同时，双方在签订的最高额抵押和最高额保证合同中的主债权确定期间为2015年12月3日至2022年12月2日。上述合同签订后，原告依约向答辩人发放了贷款，答辩人也依约履行义务，并在一年期满前提前还贷。2017年12月2日授信期满前半年，答辩人按约定向原告提供相关的审批材料，原告也承诺1500万元的授信没有问题，并于2017年9月、10月继续向答辩人办理放贷手续。2018年5月30日，原告与答辩人签订了《贷款意向书》约定：原告有意向答辩人提供人民币1800万元的流动资金支持，并答应在三个月内办理信贷手续。在贷款期满前，原告突然告知答辩人授信续期无法审批。双方在合同中对主债权确定的期限为七年，在执行不到3年，原告便以无法通过授信为由不再履行，致借款合同无法履行的根本原告在于原告的承诺无法兑现，责任应由原告承担；二、退一步讲，答辩人存在违约，原告也只能向答辩人主张支付本金、利息及违约金，罚息复利属于重复计算不受法律保护，应不予支持；三、原告要求被告江冰榕、黄惠君承担保证责任也超过法定6个月的担保期限，应予驳回。 被告江冰榕、黄惠君未答辩。 本院经审理认定事实如下：一、2015年8月12日，被告同兴工艺公司填写了中国邮政储蓄银行的《小企业法人授信业务客户申请表》，并于2015年12月3日与原告邮储银行漳州分行签订了编号为35000047100215120004《小企业授信额度合同》，原告给予被告同兴工艺公司的授信额度为15000000元，有效期自2015年12月3日至2017年12月2日。同日，双方签订了《小企业流动资金借款合同》，合同约定（摘要）：1、借款金额为15000000元整；借款用途为采购原材料；借款期限不超过12个月，单笔贷款具体期限以《小企业贷款（手工）借据》的约定为准，单笔贷款的期限起算以借款资金到达借款人指定账户起开始计算，至本合同约定的本金和末期利息全部清偿之日止。实际提款日及还款日均以《小企业贷款（手工）借据》载明的日期为准，《小企业贷款（手工）借据》是本合同不可分割的组成部分；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；3、还款方式：按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。4、贷款罚息利率，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收50%确定；5、贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，借款自实际放款日起按月结息，结息日为每月的20日，结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；6、借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；6、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 二、2015年12月3日，原告邮储银行漳州分行与被告同兴工艺公司签订《小企业最高额抵押合同》，由被告同兴工艺公司以其名下的址于龙海市港尾镇汤头村面积为11764.34元的房产及面积为28422平方米的土地使用权对编号为35000047100115120004的《小企业授信额度合同》及依据该合同已经和将要签署的单项协议、修订或补充（主债权期间自2015年12月3日起至2022年12月2日）提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。 三、2015年12月3日，原告邮储银行漳州分行与被告江冰榕、黄惠君签订《小企业最高额保证合同》，约定由被告江冰榕、黄惠君对编号为35000047100115120004的《小企业授信额度合同》及依据该合同已经和将要签署的单项协议、修订或补充（主债权期间自2015年12月3日起至2022年12月2日）提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止，并约定保证人对主合同项下发生的债务承担连带责任，不论主合同项下债权是否存在其他担保人(包括主合同债务人)提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任等。 四、2017年9月26日，原告邮储银行漳州分行依约向被告同兴工艺公司发放贷款300万元，借款期限自2017年9月26日至2018年9月25日止，借款年利率6.96%；2017年9月28日，原告邮储银行漳州分行依约向被告同兴工艺公司发放贷款600万元，借款期限自2017年9月28日至2018年9月27日止，借款年利率6.96%；2017年9月28日，原告邮储银行漳州分行依约向被告同兴工艺公司发放贷款600万元，借款期限自2017年10月12日至2018年10月11日止，借款年利率6.96%.上述三笔借款共计本金1500万元，但被告同兴工艺公司在借款期限届满后，未能依约还本付息。2018年5月30日，原告邮储银行漳州分行与被告同兴工艺公司签订《贷款意向书》，主要内容为：通过政企银融资对接会，经双方协商，原告有意向被告提供流动资金贷款壹仟捌佰万元，支持被告生产、经营资金的需要，双方应依照金融法规等有关规定，在3个月内办理有关信贷手续。2019年4月3日，原告委托律师诉至本院，支付律师费70000元。 上述事实，有原、被告在庭审中的陈述以及原告提供的以下证据：1、编号为35000047100115120004《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、贷款放款单、业务借据；2、《小企业最高额抵押合同》、抵押财产清单、龙房权证字第××号房屋产权证、龙国用（2015）第Ｇ2795号土地使用权证、龙房他证抵押20150796号他项权证、龙他项（2015）第00202号土地抵押他项权证、抵押登记书；3、《小企业最高额保证合同》；6、《贷款逾期明细》及《还款记录明细》；7、律师费发票及《委托代理合同》；8《贷款意向书》、本院对上述证据的真实性及来源的合法性予以确认。 本院认为，一、原告与被告同兴工艺公司订立的意向书的性质。依意向书的内容来看，原告仅仅是有意向向被告提供贷款，并未作出承诺，该意向书并不具备合同的基本要素，仅仅只是订立合同前的磋商文件。因此，被告关于本案借款不能履行的原因系原告未履行承诺的辩称，证据不足，本院不予采纳；二、关于约定违约金后，又约定罚息、复利是否符合法律规定。对于罚息、复利部分，参照中国人民银行颁布的《贷款通则》第十四条的规定,逾期贷款按规定计收罚息；银贷政[1999]46号《中国人民银行关于对逾期贷款计收有关问题的复函》载明，凡是逾期贷款或挤占挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利。因此，罚息、复利均具有违约金的性质。本案借款合同中既约定违约金，又约定罚息、复利，并不违反法律规定，应认定有效。但违约金、罚息、复利及律师费等费用的总额不不能超过年利率24%。三、关于保证人的保证责任。依被告江冰榕、黄惠君与原告签订的最高额保证合同中约定，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止，本案两保证人的保证责任并未超过保证期间，仍应对其所担保的债务承担连带责任。 综上所述，原告邮储银行漳州分行与被告同兴工艺公司签订的借款合同、最高额抵押合同及原告与被告江冰榕、黄惠君订立的最高额保证合同均合法有效，本院予以确认。原告邮储银行漳州分行如期发放了贷款后，被告同兴工艺公司却未依约履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。现原告要求借款人归还借款并承担违约责任，合法有据，应予支持。但其主张的利息、违约金、罚息、复利及律师费等费用的总额不得超过年利率24%。抵押权人邮储银行漳州分行有权就被告同兴工艺公司为本案借款提供的抵押物拍卖、变卖所得的价款，在最高额抵押余额内享有优先受偿权。被告江冰榕、黄惠君作为连带责任保证人，应对被告同兴工艺公司的上述债务承担连带责任。被告江冰榕、黄惠君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告龙海市同兴工艺品有限公司应于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市分行尚欠的贷款本金15000000元，并按合同约定的利率计付支付利息、违约金、罚息、复利和律师费等费用（其中贷款本金300万元自2018年9月26日起、贷款本金600万元自2018年9月28日起、贷款本金600万元自2018年10月12日起，至还清款项之日止计算，但总额不能超过年利率24%）。 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳州市分行有权就被告龙海市同兴工艺品有限公司提供的址于龙海市港尾镇汤头村面积为11764.34元的房产（房产证号：龙房权证字第××号）及面积为28422平方米的土地使用权（国有土地使用权证号：龙国用（2015）第Ｇ2795号）的拍卖、变卖所得的价款，对上述债务在最高额抵押余额1500万元内享有优先受偿权。 三、被告江冰榕、被告黄惠君对被告龙海市同兴工艺品有限公司的上述债务承担连带清偿责任。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费117956.12元，由被告龙海市同兴工艺品有限公司、被告江冰榕、被告黄惠君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  谢文清 人民陪审员  王海龙 人民陪审员  戴桂芳 二〇一九年九月十九日 书 记 员  黄玥婷