甘肃省临夏市人民法院民事判决书（2019）甘2901民初983号原告：中国农业银行股份有限公司临夏市支行。负责人：妥某。委托诉讼代理人:马某1。被告：马某2。被告：拜某。被告：马某3。委托诉讼代理人：马某4。系被XXXX女儿。被告：肖某1。委托诉讼代理人：肖某2。系被告肖某1女儿。原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行诉被告马某2、拜某、马某3、肖某1金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行委托诉讼代理人马某1，被告马某2、拜某、被XXXX委托诉讼代理人马某4、被告肖某1委托诉讼代理人肖某2均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告马某2偿还原告借款本金300000元及利息（截至2019年2月20日利息）8954.98元，合计308954.98元；2.请求拍卖、变卖被XXXX、肖某1位于临夏市××元住宅楼面积为118.97平方米的房产（权属证书编号临市房权证字第XXXX号，他项权证20XX-28XX号）清偿上述债务，原告在拍卖、变卖价款内优先受偿；3.请求判令被告拜某对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2015年8月12日原告与被告马某2、拜某、马某3、肖某1签订了编号为6202012015007XXXX号的《个人担保借款合同》，约定被告马某2、拜某从原告处借款300000元，借款期限为1年1还，循环3年，自2015年8月12日起至2018年8月11日止，约定被XXXX、肖某1以自有的位于临夏市××元住宅楼的房产（权属证书编号临市房权证字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，他项权证号为20XX-28XX号。上述合同签订后，原告如约向被告马某2、拜某发放了借款。循环第3年即2017年8月14日借款300000元，到期日为2018年8月11日，借款期限届满后被告马某2、拜某并未如约履行还款义务，截止2019年2月20日尚欠原告借款本金300000元，利息8954.98元，合计308954.98元。为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院予以保护，判如所请。被告马某2辩称，借款的情况属实，对原告的起诉书无异议，愿意偿还借款，但现无偿还能力。于2019年6月27日偿还了5900元。被告拜某辩称，知道借款的事，也去银行签了字，因被告不识字，具体内容不清楚，借款数额不知道。被XXXX、肖某1辩称，一、二被告保证期已过，保证责任已经免除，依法应驳回原告的诉讼请求。本案中原告向被告出示的《最高额担保个人借款合同》非二被告本人签订，并非二被告真实意思表示。本案中保证期间应适用主债务履行期届满之日起6个月的期限规定，合同约定借款人最后还款期限为2018年8月11日，截止2019年4月，原告未在保证期限内要求二被告承担保证责任，根据相关法律规定二被告的保证责任已经依法免除，依法应驳回原告对二被告的诉讼；二、抵押担保贷款程序违反规定，贷款负责人违法违规办理贷款：1.《最高额担保个人借款合同》中第二十七条合同生效条款及份数中规定“本合同一式四份，其中借款人一份，贷款人一份，担保人一份，房产局一份，效力相同”。但二被告对此合同不知情，未领取和签订此合同，合同中二被告签字、印章并非抵押人本人所签、所盖（二被告从未篆刻个人印章），马某3身份证号不是本人身份证号码，存在贷款责任人违法违规操作的行为。按照合同成立的有效条件，订立合同要符合法律、行政法规的要求，约定当事人双方之间的权利和义务，《最高额担保个人借款合同》系贷款负责人伪造的合同，泄露了二被告相关信息，侵害了二被告的合法权益，二被告属于受害者，请求法院维护受害者的合法权益；2.抵押担保贷款合同应一式三份，由贷款人、借款人、担保人各留存一份，但在抵押担保贷款过程中，贷款负责人和借款人利用二担保人文盲、不识字等缺点，欺骗二担保人在抵押承诺书、房地产抵押清单捺印（抵押人签名、印章不是二被告本人所签、所盖），没有给二被告任何抵押担保贷款合同原件或复印件，也并未向二被告说明贷款利害关系。按照《担保法》第三十条“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的”之规定，二被告不应承担保证责任。按照《合同法》第三条、第五条、第六条、第七条、第八条之规定，抵押担保贷款合同违反了《合同法》的平等、公平、诚实信用、遵纪守法，以合同履行义务等原则，属于贷款责任人和借款人利用欺骗行为所订立，合同属于无效合同；3.合同规定一年一还，贷款负责人未告知二被告借款人还款情况，也未按期向二被告提供还款相关清单，二被告在接到起诉书后要求银行贷款人提供相关资料时，贷款负责人未能提供，侵害了二被告的知情权；4.房产抵押担保贷款前提条件是所抵押房产不是二被告唯一住所，但银行贷款负责人没有进行实际调查。房产抵押担保贷款需夫妻双方结婚证，但抵押人夫妻双方没有结婚证。在缺少贷款合同成立条件的情况下，贷款负责人违规发放了贷款，违反了房产抵押贷款程序和相关条款；5.对于房产抵押金额，二被告不知情。贷款负责人对借款人借款用途并未进行实地审查，对借款人所称生意周转的用途没有尽到审慎监管责任，存在失职渎职行为。三、贷款责任人未积极履行寻找借款人及贷款共同还款承诺人（系借款人妻子）的义务，贷款负责人在办理贷款时，未留取借款人及贷款共同还款承诺人真实联系方式和地址信息，在还款期限到后，未积极主动采取有效措施寻找借款人及贷款共同还款承诺人要求偿还借款，未履行工作义务。在庭审中当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下:原告出示的证据：1.《最高额担保个人借款合同》，拟证明原告向被XXXX、肖某1送达了此合同，告知了合同内容，被XXXX、肖某1质证认为马某3是文盲，不会签自己的名字，合同中没有二人的手印，且填写的马某3的身份证号码是错误的，所以对此份证据不认可；2.抵押清单一份，拟证明肖某1和马某3是自愿到房产部门进行了抵押登记，若抵押人不到场没有办法办理抵押手续，且原告拿到了房产部门的他项权证，被XXXX、肖某1质证认为签名和按印是本人所签所按，但都是在不知情的情况下所签所按的，所盖印章也不是二被告的；3.抵押承诺书一份，拟证明抵押情况属实，被XXXX、肖某1质证认为二人的签名是肖某1所签，手印是在不知情的情况下按的，是银行违规发放贷款；4.照片一组（5张），拟证明原告对马某2当时铺子和抵押物进行了拍照和实地考察，被XXXX、肖某1对该组证据的真实性无异议，提出照片是在二人不知情的情况下拍的，也不知道是用于300000元贷款；5.马某3和肖某1的身份证复印件和户口薄复印件各一份，拟证明二被告的身份信息和二被告为夫妻及二被告的学历，被XXXX、肖某1对该组证据的真实性无异议，但此证据也证明了马某3为文盲；6.房产证、他项权证各一份，拟证明房产证是被告马某3、肖某1提供的，抵押需要当事人亲自办理，原告取得了他项权证，被XXXX、肖某1对此组证据无意见。对原告出示的上述6组证据被告马某2均予以认可，被告拜某对1、2组证据质证意见为其不认识，对4、5、6组证据无异议。经本院审查原告出示的上述6组证据内容相互印证、形式合法，与本案有关联性，足以证实原告主张的事实，故本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月12日原告与被告马某2、马某3签订了编号为6202012015007XXXX号的《最高额担保个人借款合同》，约定被告马某2从原告处借款300000元，额度有效期自2015年8月12日至2018年8月11日止,同时约定了还款利息及逾期利率，为确保合同履行，被XXXX与财产共有人肖某1以共有的位于临夏市××元住宅楼的房产（临市房权证字第XXXX号）为上述借款提供了最高额为318000元的最高额保证，并签订了抵押承诺书、抵押补充协议书、房地产抵押清单。抵押承诺书约定马某3与财产共有人肖某1自愿为被告马某2在原告处贷的300000元贷款提供期限为36个月的抵押担保，并办理了抵押登记（临市房他证2015字第XXXX号）。被告妻子拜某与原告签订了书面贷款共同还款承诺书，该承诺书约定被告马某2不能按期足额偿还贷款本息时，拜某无条件承担连带偿还贷款本息的责任。合同约定的保证期间为借款到期之日起两年。2017年8月24日原告依照上述合同约定向被告马某2发放了借款300000元，约定还款期限为2018年8月11日，贷款利率为5.65500%，逾期利率为8.48250%。借款期限届满后被告马某2并未如约履行还款义务，截止2019年2月20日被告马某2尚欠原告借款本金300000元，利息8954.98元，合计308954.98元。2019年6月27日被告马某2向原告偿还了利息5900元。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行与被告马某2、马某3签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方真实意思的表示，合同符合法律规定，且签订合同后双方已进行了部分履行，该合同属有效合同，双方应继续予以履行。被告马某2在合同约定的借款还款期限到期后，未能按合同约定向原告还款，现原告要求被告马某2偿还贷款本金、利息的诉讼请求成立，本院予以支持。被告拜某自愿为被告马某2的借款本息提供连带保证责任，系个人真实意思表示，不违背法律规定，在借款人不能向原告偿还贷款本息时被告拜某应承担连带责任。被XXXX、肖某1向原告提交了自己的身份证复印件、户口簿复印件、案涉房屋的房屋所有权证，并认可在合同附件房地产抵押清单、抵押补充协议书及抵押承诺书上自己的签名捺印，且配合原告依法办理了抵押登记(临市房他证2015字第XXXX号)，该行为足以认定二被告与原告签订担保合同的行为，因此，二被告与原告之间的保证合同成立，故在被告马某2不能向原告偿还贷款时，被XXXX、肖某1应承担担保责任，原告要求对被XXXX、肖某1的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被XXXX、肖某1的辩解无证据支持，本院不予采信。现依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条之规定，判决如下：1被告马某2待判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行偿还截止2019年2月20日的借款本金300000元，利息3054.98元，同时偿还本金300000元从2019年2月21日起至本金全部还清日止的同期约定利息；二、被告拜某对本判决书第一项确定的债权承担连带偿还责任；三、原告中国农业银行股份有限公司临夏市支行在本判决书第一项确定的债权范围内有权对被XXXX、肖某1抵押的其位于临夏市××元住宅楼的房产（临市房权证字第XXXX号、临市房他证2015字第XXXX号、）在拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告马某2、拜某、马某3、肖某1共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于临夏回族自治州中级人民法院。审 判 长 马桂兰审 判 员 王文智人民陪审员 宋丽媛 二〇一九年九月十七日书 记 员 马春春