广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5368号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行东区支行，住所地广东省中山市东区中山四路41号，统一社会信用代码91442000668175564M。主要负责人：霍坤华，支行行长。委托诉讼代理人：刘丽霞，广东凡是律师事务所律师。委托诉讼代理人：许烨璇，广东凡是律师事务所律师。被告：冼恩棉，女，1973年10月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：周容坤，男，1964年4月29日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：冼容成，男，1949年7月14日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：吴带娣，女，1950年9月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称中山农商行东区支行）诉被告冼恩棉、周容坤、冼容成、吴带娣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商行东区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告冼恩棉于2015年8月3日签订的《借款合同》[编号：中农商银（东区）个借字（2015）第0030号]；2.被告冼恩棉向原告偿还贷款本金663734.52元及利息31079.49元、罚息9675.71元、复利311.90元（暂计至2018年10月20日，之后按合同约定计算至贷款全部清偿之日），以上本息共计704801.62元；3.原告对被告冼容成、吴带娣名下的位于广东省中山市东升镇葵兴大道88号[土地证号：中府国用（2009）第090294号；房产证号：C7105020/C1631573]的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告冼恩棉承担原告因实现债权所产生的律师费35000元及因实现债权所产生的其他费用；5.被告周容坤、冼容成、吴带娣对冼恩棉上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告冼恩棉向原告借款，并签订了借款合同，被告冼容成、吴带娣以其名下房产提供抵押担保，被告周容坤、冼容成、吴带娣为冼恩棉借款提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告冼恩棉未依约还本付息，担保人也未履行担保责任，已构成违约。庭审中，原告陈述被告冼恩棉于诉讼期间偿还了部分款项，当庭明确第2项诉求为：截至2019年8月25日，被告冼恩棉尚欠借款本金65万元、利息35402.29元、罚息23614.43元、复利1257.43元。被告冼恩棉、周容坤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。被告冼容成、吴带娣辩称：案涉借款系被陈俊标欺骗所欠，实际使用借款的是陈俊标，被告冼容成、吴带娣已代陈俊标还款100多万元，中山市第二人民法院亦已确认上述事实；被告冼容成、吴带娣同意归还借款，但需与原告协商解除对已采取诉讼保全措施的银行卡的冻结，银行卡中的20万元可偿还给原告，不足部分向他人借款后偿还给原告。经审理查明：贷款人：中山农商行东区支行。借款人：冼恩棉。签约情况：2015年8月3日，中山农商行东区支行与冼恩棉签订《借款合同》[编号：中农商银（东区）个借字（2015）第0030号]，贷款利率以借款借据载明的利率为准；后于2016年1月18日签订补充协议。贷款金额：100万元。贷款期限：从2015年8月3日起至2020年8月3日止。还款方式：借款合同约定的还款方式为按月等额本息还款，后于2016年1月18日将还款方式修改为协议还款，即借款人需确保贷款发放后每半年归还一次本金，其中第6个月、第12个月的还款比例分别为贷款金额的5%，第18个月和第24个月的还款比例分别为贷款金额的7.5%，第30个月和第36个月的还款比例分别为贷款金额的10%，第42个月和第48个月的还款比例分别为贷款金额的12.5%，第54个月和第60个月的还款比例分别为贷款金额的15%。贷款执行利率：固定年利率7.35%。罚息计收标准：借款人未按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息，按贷款利率水平上加收50%计收复利。实现债权的费用：包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等为实现债权而发生的费用，借款人不能按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人承担。中山农商行东区支行委托广东凡是律师事务所律师代理本案诉讼，并因此产生律师费。2019年4月1日，广东凡是律师事务所开具票面金额为35000元的本案律师费发票。提前收贷约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项构成合同项下违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，并有权行使担保权利。贷款发放情况：2015年8月10日，中山农商行东区支行向冼恩棉发放贷款1000000元。欠款情况：冼恩棉自2017年7月20日开始逾期偿还利息，自2017年8月10日开始逾期偿还本金。贷款台账显示，截至2019年8月20日，冼恩棉尚欠借款本金650000元、利息35402.29元、本金罚息20790.81元、利息罚息2823.62元、复利1257.43元。抵押担保情况：抵押人：冼容成、吴带娣。2015年8月3日，中山农商行东区支行与冼容成、吴带娣签订《抵押担保合同》，约定冼容成、吴带娣提供名下位于广东省中山市东升镇葵兴大道88号的房地产为冼恩棉与中山农商行东区支行在中农商银（东区）个借字2015第0030号借款合同项下的借款提供抵押担保。2015年8月10日，中山农商行东区支行与冼容成、吴带娣办理了上述抵押物的抵押登记手续，中山农商行东区支行已取得他项权证(他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0115022058号)。保证担保情况：保证人：周容坤、冼容成、吴带娣。2015年8月3日，中山农商行东区支行与周容坤、冼容成、吴带娣签订保证担保合同，约定周容坤、冼容成、吴带娣为冼恩棉与中山农商行东区支行在中农商银（东区）个借字2015第0030号借款合同项下的借款提供连带责任保证担保；保证期间为主合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年。上述抵押、担保范围均为借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金及利息、复利、逾期罚息、贷款人实现债权的费用等。本院认为：中山农商行东区支行与冼恩棉、周容坤、冼容成、吴带娣签订的《借款合同》、《抵押担保合同》、《保证担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商行东区支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，冼恩棉作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未足额还本付息，已构成违约，中山农商行东区支行有权依法解除合同，冼恩棉应承担向中山农商行东区支行清偿借款本息及罚息、复利的违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，逾期利息已在借款利率水平上有所上浮计收复利，若再对逾期利息计收罚息，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对中山农商行东区支行主张的逾期利息罚息不予支持。至于冼恩棉拖欠的借款本金、利息、本金罚息及复利数额，中山农商行东区支行已举证贷款台账及冼恩棉欠供明细表作证，冼恩棉未提供证据推翻，故本院予以确认。中山农商行东区支行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止，中山农商行东区支行请求利息计至清偿之日至，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因《借款合同》约定实现债权的费用由冼恩棉承担，中山农商行东区支行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院予以支持。冼容成、吴带娣同意以自己名下房地产为冼恩棉涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，具有公示性。冼恩棉未依约还款，中山农商行东区支行请求以冼容成、吴带娣提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。中山农商行东区支行实现抵押权后，冼容成、吴带娣有权向冼恩棉追偿。周容坤、冼容成、吴带娣同意为冼恩棉与中山农商行东区支行涉案债务承担连带保证责任，现冼恩棉未按约履行债务清偿责任，债务发生在保证期间内，故中山农商行东区支行有权要求保证人周容坤、冼容成、吴带娣对冼恩棉的上述债务承担连带清偿责任。周容坤、冼容成、吴带娣承担保证责任后，有权向冼恩棉追偿。冼恩棉、周容坤不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行与被告冼恩棉签订的《借款合同》[编号：中农商银（东区）个借字（2015）第0030号]。二、被告冼恩棉于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金650000元及利息、本金罚息、复利（截至2019年8月20日,利息35402.29元、本金罚息20790.81元、复利1257.43元;从2019年8月21日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金以固定年利率7.35%计算利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，逾期利息按罚息利率计收复利至贷款本息清偿之日止；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算本金罚息）。三、被告冼恩棉于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行支付律师费35000元。四、被告冼恩棉逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行对被告冼容成、吴带娣名下位于广东省中山市东升镇葵兴大道88号的房地产(他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0115022058号)以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。五、被告周容坤、冼容成、吴带娣对被告冼恩棉的本案债务承担连带清偿责任。六、被告周容坤、冼容成、吴带娣承担担保责任后，有权向被告冼恩棉追偿。七、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11198元，诉讼保全费4219元，合计15417元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行负担28元，被告冼恩棉、周容坤、冼容成、吴带娣负担15389元并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  梁华城人民陪审员  汤伟灿二〇一九年九月十九日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍