福建省清流县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0423民初570号 原告：清流县农村信用合作联社，住所地福建省清流县龙津镇文化街123号，统一社会信用代码91350423855783290R。 法定代表人:谢晓宏，该联社理事长。 委托诉讼代理人：余清勇，男，该联社职员。 被告：黄乌蕊，女，汉族，1971年2月9日出生，住福建省清流县。 被告：赖顶真，男，汉族，1965年5月31日出生，住福建省清流县。 被告：赖月莲，女，汉族，1989年4月6日出生，住福建省清流县。 原告清流县农村信用合作联社（以下简称清流信用社）与被告黄乌蕊、赖顶真、赖月莲信用卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告清流信用社委托诉讼代理人余清勇到庭参加诉讼，被告黄乌蕊、 赖顶真、赖月莲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 清流信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄乌蕊、赖顶真共同偿还普惠金融卡透支本金23,026.84元及利息费用（计算至2019年5月21日为22,956.94元，之后的利息费用按银行卡结算系统计算）；2.判令赖月莲对黄乌蕊、赖顶真上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年10月23日，黄乌蕊向清流信用社申请办领普惠金融卡一张，授信金额为30,000元。2015年11月9日开户后，黄乌蕊陆续取现30,000元，从2017年12月21日开始未按约定支付利息费用，截至2019年5月21日尚欠透支本金23,026.84元及利息费用22,956.94元，本金及利息费用合计45,983.78元。黄乌蕊与赖顶真系夫妻关系，该卡的透支取现系黄乌蕊与赖顶真在婚姻关系存续期间的共同债务，且赖顶真于办卡期间向清流信用社作出承诺，愿意偿还该卡项下的债务，因此赖顶真应共同承担该卡的全部债务。赖月莲于2015年10月23日与清流信用社签订该卡的保证担保合同，约定为黄乌蕊依该卡与清流信用社形成的债务提供连带保证担保，因此，赖月莲应对该卡项下的债务承担连带清偿责任。 黄乌蕊、赖顶真、赖月莲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。黄乌蕊、赖顶真、赖月莲未到庭参加诉讼视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，清流信用社提交的证据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《清流县农村信用合作联社普惠金融卡授信审批意见表》《借款人配偶声明》《普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》《福万通普惠金融卡用信汇总表》《交易明细查询》，黄乌蕊、赖顶真、赖月莲的身份证复印件及黄乌蕊、赖顶真结婚证复印件，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可以作为认定本案事实的依据。 本院经审理认定事实如下： 1、2015年10月23日，黄乌蕊为办理福万通普惠金融卡，向清流信用社提交了《福万通普惠金融卡申请表》[附含《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》]。黄乌蕊在申请表上抄录并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄乌蕊”。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第四条约定，福万通普惠金融卡卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第七条约定，乙方与甲方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。第八条约定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十二条约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第三十三条约定，各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。第三十四条约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第三十七条约定，各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息。第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 2、2015年10月23日，赖顶真签署《借款配偶声明》，表明与黄乌蕊系夫妻关系，知晓黄乌蕊向清流信用社申请普惠金融卡，同意连带承担借款债务。 3、2015年10月23日，赖月莲、黄乌蕊、清流信用社三方签订《普惠金融卡（个人卡）保证担保合同》，合同约定：赖月莲为黄乌蕊使用普惠金融卡与债权人形成的债务提供最高额保证担保，保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现倒债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为债务人普惠卡项下债务履行期届满之日起两年。 4、2015年10月27日，清流信用社同意黄乌蕊办理普惠金融卡，授信金额30,000元。此后，黄乌蕊使用该普惠金融卡数次支取现金，清流信用社系统交易明细载明，2017年12月21日起黄乌蕊未按约定支付利息，截止2019年5月21日尚欠本金23,026.84元、利息及费用22,956.94元。 本院认为，案涉合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄乌蕊应当依照合同约定履行归还本金和支付利息及相关费用义务。赖顶真作为黄乌蕊配偶签署《借款配偶声明》，表明申请并使用案涉普惠金融卡系其与黄乌蕊的共同意思表示，应当按照约定共同承担案涉债务。赖月莲作为案涉债务保证人，应当按照合同约定承担保证责任。黄乌蕊、赖顶真、赖月莲经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄乌蕊、赖顶真于本判决生效之日起七日内共同偿还清流县农村信用合作联社借款本金23,026.84元及利息费用（计算至2019年5月21日止为22,956.94元，此后至还清借款之日止按双方约定的标准计算）； 二、赖月莲对黄乌蕊、赖顶真上述债务承担连带清偿责任。赖月莲承担保证责任后，有权向黄乌蕊、赖顶真追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费949.50元，由黄乌蕊、赖顶真、赖月莲共同负担；公告费600元，由黄乌蕊、赖顶真、赖月莲共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  童庆明 人民陪审员  张永顺 人民陪审员  黄炳林 二〇一九年九月十九日 书 记 员  杨桂珍 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。