江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初1528号原告：中国农业银行股份有限公司鹰潭分行，统一社会信用代码913606004916712892，住所地鹰潭市胜利西路47号。负责人：王昌斌，行长。委托诉讼代理人：廖卫玲，系该银行职员。被告：蔡细木，男，1966年12月13日出生，汉族，住鹰潭市余江区。原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行（以下简称原告）与被告蔡细木（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖卫玲到庭参加诉讼，被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：(1)解除原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，宣布剩余贷款金额全部到期；（2）判令被告蔡细木归还原告金穗贷记卡汽车分期人民币本金74739.05元、利息6292.63元（利息暂计算至2019年6月25日，之后的利息以剩余本金为基数，按日利率万分之五计算至还清之日）、违约金887.29元，共计人民币81918.97元；（3）本案诉讼费用及其他与本案有关的费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：被告蔡细木于2017年12月11日向原告申请办理金穗贷记卡汽车分期业务，分期额度9万元，期限3年，按月还本，分期手续费按月收取，费率11%，以被告蔡细木汽车抵押担保（已办理了抵押登记手续）。被告蔡细木办理金穗贷记卡汽车分期后，未遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》还款之规定，从2018年8月份开始多次拖欠银行贷款，经银行多次上门催收，未果。现被告蔡细木尚欠银行贷款人民币本金74739.05元、利息6292.63元（利息暂计算至2019年6月25日，之后的利息以剩余本金为基数，按日利率万分之五计算至还清之日）、违约金887.29元，共计人民币81918.97元。鉴于上述事实和理由，现原告依法向法院起诉，请求人民法院依法审理，公正判决，维护原告的合法权益，保护国有商业银行信贷资金安全。被告未作答辩亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：一、营业执照、法定代表人身份证明及身份证、受委托人身份证明、授权委托书，证明原告符合诉讼主体资格；二、被告的身份证、户口本、未再婚声明各一份、被告的个人征信报告、收入证明、银行卡信息及流水，证明被告的身份信息及收入情况，且被告符合诉讼主体资格；三、金穗卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、分期面谈笔录及照片、分期付款业务提示、承诺函、汽车购车合同、购车收据，证明被告自愿申请办理汽车分期业务并知悉金穗贷记卡的各项规则，并确认以金穗贷记卡申请表上填写的现住址为法律文书送达地址；四、贷款审批通知书、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同（合同编号：36270120170018497）、柜台分期通知单、个人业务凭证、汽车行驶证、购车发票，证明原、被告双方借款事实存在。五、金穗贷记卡透支催收通知书、上门催收照片、卡交易明细，证明被告目前欠款事实与金额。被告无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃对原告的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年12月11日，被告向原告申领金穗贷记卡汽车分期业务，分期额度为9万元，并填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》。申请表约定：申请分期金额为9万元，分期期数为36期，分期手续费费率为11%，分期手续费金额为9900元。申请表载明：本人（被告）自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效。被告在申请人签名一栏签字并捺印。《中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约定：分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人（被告）在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，超额还款的部分视作从最后一期开始倒序支付分期资金和分期手续费。分期手续费为分期偿还的，若超额还款能足额偿还未出账单期数的分期资金，则该未出账单期数不收取分期手续费。申请人如需提前还款，应将剩余未偿还各期分期资金存入本合同项下贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还。同日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《领用合约》约定了被告未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；使用预借现金额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；金穗贷记卡申请人应在到期还款日前偿还欠款等内容。领用合约中附有收费标准，明确了关于年费、工本费、挂失手续费、信函快递费、消息通知服务费、境内紧急取现、境外紧急取现、境外紧急补卡、境外ATM查询余额、逾期还款违约金、交易争议调单费、账单补印费、国际结算费的收费标准等。2017年12月11日，被告在中国农业银行鹰潭分行营业部签订《金穗贷记卡汽车分期面谈笔录》，对该笔贷款的用途、逾期还款的后果等予以确认。同日，被告在《中国农业银行股份有限公司江西分行分期付款业务提示》、《承诺函》上签名并捺印，确认原告对该笔借款违约还款的后果予以提示说明。被告承诺自愿将所购车辆抵押给中国农业银行股份有限公司鹰潭分行（原告），做为汽车分期借款的担保，并将该车的车辆保险单第一受益人指定为中国农业银行股份有限公司鹰潭分行（原告）。2017年12月21日，原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定分期本金金额为90000元，分期手续费费率为11%，分期期数为36期，信用卡透支借款方式为担保方式，担保物为在广西勤业汽车销售股份有限公司处购买的价值113800元的汽车（车牌号为赣Ｌ×××××的大众桑塔纳轿车）；并约定，如持卡人、担保人、抵押人出现合同约定的违约行为时，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的5%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿；担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等内容。在该合同签字页，持卡人（借款人）、担保人声明：中国农业银行已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。被告（蔡细木）在持卡人（借款人）处签字并捺印。2017年12月21日，担保物赣Ｌ×××××号车辆办理了抵押登记手续。经审核后，原告向被告发放了借款90000元。被告通过车行消费借款后，未按照合同约定履行还款义务，经原告催收，被告仍不履行偿还义务，截止2019年6月25日，被告尚欠贷款本金人民币74739.05元、利息6292.63元、逾期还款违约金887.29元。原告多次向被告催收借款，被告均未能归还借款本金及利息等，原告无奈诉至本院，请求法院判如所请。本院认为，原、被告签订的《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照执行。原告向被告提供借款后，被告未按合同约定履行如期偿还借款利息的行为已构成违约，应承担违约责任。故原告要求解除原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》并要求被告偿还借款本金74739.05元、利息6292.63元、违约金887.29元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据进行辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行与被告蔡细木签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号：36270120170018497)；二、被告蔡细木于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹰潭分行借款本金74739.05元、支付利息6292.63元（利息暂计算至2019年6月25日，之后的利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至借款还清之日止）、违约金887.29元，合计人民币81918.97元。未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974元（已减半），由被告蔡细木负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年九月二日书记员 黄文昊附：与本案有关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条借款人应当按期归还借款的本金和利息。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。