广东省始兴县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0222民初1241号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地：杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，职务：总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，系该公司员工。被告：邓伶杰，男，瑶族，1992年7月9日出生，住始兴县。被告：谢丽斯，女，汉族，1991年7月15日出生，住始兴县。原告中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安金控公司”）与被告邓伶杰、谢丽斯追偿权纠纷一案，本院于2018年11月10日立案后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，公开开庭审理了此案。原告中安金控公司委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加诉讼，被告邓伶杰、谢丽斯经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。后被告邓伶杰于2017年3月23日与银行签订合同编号为“2017年兴宁购车6009号”的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》一份，借款金额为113000元整（大写：壹拾壹万叁仟元整），分期还款为36期。被告邓伶杰向银行出具《授权委托书》一份，委托银行将综合服务费12551元以透支形式予以收扣并支付至指定账户，以上被告邓伶杰向银行申请贷款金额共计125551元。然而被告邓伶杰获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，原告于2017年9月20日代偿了16032.95元，2018年1月19日代偿了16591.78元，2018年5月22日代偿了16690.79元，2018年9月17日代偿了16595.31元，2019年1月5日代偿了62409.77元，共计替被告代偿了128320.6元，但原告代偿后两被告并没有履行清偿义务，为维护自身权益，原告特提起诉讼，希望法院支持原告的诉讼请求。被告邓伶杰、谢丽斯没有向本院提交书面答辩状及证据。本院经审理查明以下事实：2017年3月11日，中安金控资产管理有限公司广东分公司（以下简称“中安金控广东分公司”）作为甲方，中安金控公司作为丙方邓伶生作为乙方及谢丽斯作为丁方（保证人）签订了《购车分期付款服务合同》，约定：第一条代购垫资1.1在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定。……车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定。1.2甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商或其指定的账户。甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定。1.3因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与甲方无关。乙方不得以该车的相关问题为由拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用；1.4乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款的全部资料真实、有效。乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入甲方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及支付相关费用……第七条担保7.1应乙方要求，丙方同意为乙方向银行申请的贷款提供连带保证责任担保，丙方保证担保的主债权在“特别约定条款”中约定。丙方所担保的债权为乙方向银行申请的全部债权及为实现债权的相关费用。乙方未按时向银行归还贷款，致使丙方承担保证责任代为清偿的，乙方应在代偿之次日立即向丙方付清代偿款及利息。乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息，同时丙方有权自行或委托甲方占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）并处置。如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）予以转让的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现。7.2丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任。第八条反担保，基于丙方依据本协议约定为乙方出具担保，丁方自愿向丙方提供反担保，反担保方式为不可撤销的连带保证责任。反担保期限为丙方承担担保责任之日起两年，反担保责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用……第九条费用：基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金；基于本协议第7.1条的担保事宜，乙方应向丙方支付担保费，以上各项费用之收费明细或收费方式在“特别约定条款”中约定。第十一条乙方的权利和义务：……贷款通过后乙方逾期还款致使丙方承担保证责任的，乙方应及时向丙方清偿代偿款、利息、违约金及由此产生的必要费用等。第十三条违约事件及处理：乙方出现以下任一条情形的，即视为乙方违约：（1）乙方贷款申请未通过且未及时向甲方归还代购垫资款的；（2）未按本合同第三条约定办理上牌、过户、抵押登记手续的；（3）乙方因违反银行方合同义务而出现违约事件的，包括但不限于逾期还款；……乙方违约的，应承担以下违约责任：（1）乙方存在违约情形时，应当向守约方支付自违约之日起的违约金，每日以欠款总额的0.1%计算；（2）乙方发生任一违约情形的，甲方及有权对分期付款的所购车辆（抵押车辆）采取占管措施，由此所发生的费用（拖车费、保管费、差旅费等）及损失由乙方承担，该费用按不低于贷款余额及甲方代偿款合计金额的15%计算，但最低不低于人民币10000元；……《特别约定条款》约定，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），乙方指定代购汽车的品牌型号为众泰牌JNJ6470T，车架号LJ8FC5H6HF914426，发动机号SSM7400，车辆价格为人民币141800元。甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：44×××16-001，开户行：中国建设银行广州汇侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：始兴县枫宸汽贸有限公司，开户行：中国农业银行股份有限公司始兴县支行，账户44×××49）金额为准。丙方提供保证担保的债权为乙方向银行申请分期付款总额及实现债权的费用，乙方申请分期付款总额为125551元，借款期限为三年。基于本协议通用条款第一条至第七条的服务内容，乙方应支付费用总计为12551元，费用包括综合费、担保费、信息费、履约保证金。2017年3月23日，中安金控广东分公司向始兴县枫宸汽贸有限公司在中国农业银行股份有限公司始兴县支行账号为44×××49的账户转账113000元，备注为邓伶杰车款。2017年3月23日，邓伶杰作为乙方与中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行作为甲方签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，编号：（2017）年兴宁购车6009号，约定：“第一条乙方向汽车经销商谭记汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号众泰JNJ6470T），车辆总价为人民币141800元，乙方已经自行支付首付款28800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为113000元。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付以下账户，户名：中安金控资产管理有限公司，账号：39×××41，开户行：中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行。第四条乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3170元，以后每期偿还的金额为人民币3138元。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月25日前按时足额存入牡丹购车专用卡账户中，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。第五条乙方应按月分期等额方式向甲方支付分期付款手续费10061.52元，共分36期，首期偿还的金额为人民币296.52元，以后每期偿还的金额为人民币279元。乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费，并在此不可撤消地授权甲方从中直接扣款受偿。……”同日，邓伶生出具授权委托书，内容为“本人不可撤销地向中国工商银行宁波兴宁支行授权：本人因办理购车分期付款，向中安金控资产管理有限公司支付综合服务费用12550元，委托贵行在本人的牡丹购车专用卡（卡号：62×××45）内将综合服务费用人民币（大写）12550元以透支形式扣收后支付给该公司，支付账户信息如下：户名：中安金控资产管理有限公司，账号：39×××41，开户行：中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行。上述透支款项办理36期的分期付款业务，需按照8.904%的手续费向银行支付分期付款手续费11179.06元，透支扣收金额和手续费按月分期向银行支付”。于同日，中安金控公司向工商银行兴宁支行出具担保承诺函，内容为“我公司依据与贵行2014年10月1日签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款担保协议》，现就购车人姓名邓伶杰（身份证号码）向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》（编号：2017年兴宁购车6009号）项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保；三、全额全程担保等等。中安金控公司称中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行已经按约发放了前述贷款，但是邓伶杰未按约履行还本付息义务，中安金控公司按约履行连带保证责任，代邓伶杰向银行清偿了借款本息。2019年11月，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行向中安金控公司出具《代偿证明》，证明中安金控公司于2017年9月20日代偿16032.95元，2018年1月19日代偿16591.78元，2018年5月22日代偿1660.79元，2018年9月17日代偿16595.31元，2019年1月5日代偿了62409.77元，截止到2019年4月7日，中安金控公司提邓伶杰代偿共计128320.6元。中安金控公司称代偿后，邓伶杰、谢丽斯均未向中安金控公司履行清偿义务，故诉至本院。另查明，中安金控公司是有限责任公司，注册资本为壹亿元整。经营范围为服务、咨询等。中安金控公司没有贷款资质。此外，中安金控公司提起诉讼类似本案性质的案件在中国裁判文书网上有多件，每件的标的额度大小不等。本院认为，本案系追偿权纠纷，中安金控公司在邓伶杰实际取得银行购车贷款前，为邓伶杰提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实际为中安金控公司出借购车款给邓伶杰。中安金控公司的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。中安金控公司在中国裁判文书网上的与本案相类似案件有多件，即该公司已经向不特定借款人发放贷款。据此足可表明，中安金控公司出借款项给邓伶杰的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款。现行的贷款政策是为了维护金融行业健康稳定发展。中安金控公司通过出借借款给借款人充当购车款的行为使部分不具有购车条件的人购车，增加了汽车行业及银行业的风险，扰乱了金融秩序。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条、最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的相关规定，认定中安金控公司与邓伶杰、谢丽斯签订的《购车分期付款服务合同》无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。结合本案实际，在前述无效的《购车分期付款服务合同》基础上，中安金控公司为邓伶杰向银行贷款提供担保，并实际代邓伶杰向银行偿还欠款128320.6元，取整为128321元，该代偿款项邓伶杰理应返还。至于资金占用费的计付标准，根据公平和诚实信用原则，从2018年4月1日起计至清偿完毕之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算为宜。中安金控公司请求超出部分，本院不予支持。由于作为主合同的涉案《购车分期付款服务合同》无效，该合同中反担保约定的由谢丽斯对邓伶杰的付款义务承担连带责任的约定亦无效，合同中的反担保约定无效，谢丽斯存在过错。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。故谢丽斯对邓伶杰不能清偿中安金控公司债务部分的三分之一承担清偿责任。被告邓伶杰、谢丽斯经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本案将做缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、邓伶杰于本判决生效之日起三日内向中安金控资产管理有限公司返还128321元并支付资金占用费（以128321元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率从2018年4月7日起计至实际清偿之日止）；二、谢丽斯对一审判决第一判项中确定的债务中邓伶杰未能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任；三、驳回中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1704元，公告费600元，合计2304元，由被告邓伶杰负担。上述费用已由原告预缴，由被告邓伶杰在判决确定的履行期限内迳付给原告。如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  廖海岷人民陪审员  罗 梅人民陪审员  黄 羊二〇一九年九月四日法官助理蒋芬书记员黄云