重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初6956号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：刘芨佟，男，该分行员工。被告：王小华，女，1975年9月6日出生，汉族，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：周仕君，重庆市合川区南津街法律服务所法律服务工作者。被告：张义，男，1970年11月14日出生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）与被告王小华、张义金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、刘芨佟及被告王小华的委托诉讼代理人周仕君到庭参加诉讼，被告张义经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王小华立即偿还我行借款本金24万元及利息、罚息、复利(按合同约定的利率、计息方式从2019年04月04日计算至本息付清之日止，扣减已支付的贷款利息470元)；2、判令被告张义对上述借款本金24万元及利息、罚息、复利承担连带责任保证担保。3、判令原告对抵押物，即位于重庆市合川区XXX房屋(房屋所有权证号:204房地证2010字第XXX号）在原告诉讼请求第一项确定的债权及实现债权的全部费用范围内享有优先受偿权；4、诉讼费等一切实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2019年04月01日，被告与我行签订《个人贷款合同》，合同约定我行向其提供贷款24万元，贷款期限为12个月，自2019年04月04日起至2020年03月31日止。利率在基准利率的水平上上浮60%，还款方法为按月结息、分期还本法，约定于2020年3月1日归还贷款本金1万元，2020年3月31日归还贷款本金23万元。担保方式为抵押担保，约定用被告王小华名下位于重庆市合川区XXX房屋(面积118.46m2，房屋所有权证号:204房地证2010字第XXX号)作上述贷款本息及实现债权费用的抵押担保，并于2019年04月03日办理抵押登记。合同中同时约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按照合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和享有罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率上加收50%。贷款发放后，借款人未按照合同约定履行还本付息义务，拒不归还贷款本息，其行为已构成严重违约，原告有权提前收回贷款。截止2019年07月12日，被告尚欠我行借款本金24万元、利息4164.34元。为维护原告的合法权益，避免信贷资产流失，特向贵院提起诉讼，请求如前。被告王小华辩称，原告所诉抵押借款属实，但该借款实际由张义使用，因此应由张义偿还；抵押物登记产权人是王小华，实际上王小华母亲骆中秀也有出资购买，为共有人，王小华用于借款抵押侵害了共有人骆中秀的权益，抵押无效；借款未到期，原告无权要求还款实现抵押权；故应驳回原告的诉讼请求。被告张义未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，原告农商行合川分行（甲方，贷款人）与被告王小华（乙方，借款人）、张义（丙方，保证人）签订《个人贷款合同》，约定甲方向乙方提供贷款24万元用于归还“合川支行2017年个贷字第1601012017200110号”合同下的贷款；贷款期限1年；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期内该利率保持不变；乙方按月结息，结息日为每月20日；2020年3月1日还本1万元，2020年3月31日还本23万元；还款方式为委托扣款，乙方在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按照合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；借款人未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。张义对前述贷款提供连带责任保证担保，且是无条件和不可撤销的，保证期间为债务到期后两年，若贷款人宣布按约定宣布贷款提前到期的，则从债务提前到期之日起两年。王小华提供其名下位于重庆市合川区南办处XXX房屋(不动产权证书号:204房地证2010字第XXX号)作为借款的担保，并办理了抵押登记。原告按约定于2019年4月4日向王小华发放了贷款24万元，借据载明贷款年利率为6.96%，贷款发放后，王小华仅于2019年5月16日支付利息470元，未按约定支付其余利息。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，并受法律保护。本案中，原告农商行合川分行与被告王小华、张义签订的《个人贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，其约定对双方具有约束力，各合同当事人均应当按照合同约定履行义务。原告按约发放了贷款，王小华负有按约定的时间及金额偿还借款本息的义务，但被告未按合同约定还款，符合约定贷款提前到期条件，故原告要求王小华偿还全部（包括未到期部分）贷款及利息的请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。王小华辩解贷款未到期的理由不成立，本院不予采纳；王小华辩解贷款不是其使用问题，因本案解决的是王小华与原告间的借贷关系，王小华负有向原告偿还贷款的义务，王小华与他人之间的债权债务关系应另案处理。王小华以其所有的前述房产为借款合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，上述抵押合同及抵押权均已成立并生效，根据抵押合同及相关法律规定，原告有权行使抵押权利。王小华辩解其母亲某秀是房屋共有人，抵押行为损害了其母权益，抵押无效，经审查，涉案抵押房屋登记权利人是王小华，骆某并非产权人，无论王小华是否向骆某借款用于购房，均不影响涉案抵押效力，故原告对王小华提供的抵押物（不动产权证书号:204房地证2010字第XXX号）有权在其借款合同项下的债权内优先受偿。被告张义作为被告王小华上述债务的连带保证人，在其担保的债务人不履行债务时，债权人可以要求保证人在其保证的范围内承担担保责任。因此，原告农商行合川分行要求被告张义对被告王小华的上述债务承担连带责任保证，并无不当，本院予以支持。据此，依依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国城市房地产管理法》第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王小华在本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还借款本金24万元及利息（利息包括利息和复利，利息按以下方式计算：以借款本金24万元为基数，从2019年4月4日起，按借款合同约定的利息、罚息及复利计息方式计算至借款本息全部清偿之日止，利随本清，扣除已支付的470元利息）；二、被告张义对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告张义在承担保证责任后，有权向被告王小华追偿；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对被告王小华提供的抵押物即位于重庆市合川区XXX的房屋(不动产权证书号:204房地证2010字第XXX号）在本判决第一项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4900元，减半收取计2450元，由被告王小华、张义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张友奎二〇一九年九月十六日书记员  杨晓利