广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初3910号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室，统一社会信用代码914400007993173237。负责人：杨盛元。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：冯新伟，男，1975年9月30日出生，汉族，住广州市花都区,原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地保险广东分公司）与被告冯新伟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险广东分公司的委托诉讼代理人赵耀斌到庭参加诉讼，被告冯新伟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。大地保险广东分公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款67329.07元、逾期未付保费5125.43元；2.被告立即向原告支付违约金，具体计算方式：以代偿款67329.07元和逾期未付保费5125.43元为基数，自2018年12月11日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止（暂计至2019年2月28日为3763元）；3.被告承担诉讼费用。事实及理由：2017年11月,被告与中国光大银行广州分行有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款10.8万元用于生产生活消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年11月23日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG2*****4）,约定保险金额为98687元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费1.7%，金额1411元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行广州分行向原告提出索赔，原告于2018年12月11日向光大银行广州分行支付了代偿款67329.07元。光大银行广州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿人。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款，逾期未付保费和违约金，具体见诉讼请求。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约。为此，根据民事诉讼法第119条的规定，特向你院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。冯新伟未作答辩。大地保险广东分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对大地保险广东分公司提交的证据进行了核证。大地保险广东分公司所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且大地保险广东分公司保证真实，本院经审查核证后予以认定。本院经审查认定事实如下：2017年11月20日，冯新伟作为投保人向大地保险广东分公司提交了《个人贷款保证保险保险单》。2017年10月23日，大地保险广东分公司向冯新伟出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》(保险单号：PBLG2*****4)，约定：投保人为冯新伟，被保险人为光大银行广州分行，保险金额为98687元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费为1411元，投保人应按月支付保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，投保人出现逾期，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。大地保险广东分公司《个人贷款保证保险条款》规定：第四条、在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；第七条、对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本息以外的任何费用；（二）按保险单上载明的免赔率计算的免赔额。第二十九条、发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2017年11月24日，冯新伟作为借款人与光大银行广州分行作为贷款人签订了《个人贷款合同》（合同编号：71****0937），约定：“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为人民币捌万叁仟元整，贷款期限为36个月，自2017年11月24日至2020年11月24日，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息”。2017年11月24日，光大银行广州分行向冯新伟指定的账户转款83000元。后冯新伟未能按照《个人贷款合同》的约定还本和付息，贷款人光大银行广州分行向大地保险广东分公司提出索赔，大地保险广东分公司依约进行理赔。光大银行广州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2018年12月11日收到个人贷款保证保险NO.PBLG2*****4保险单项下的代偿款人民币67329.07元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转让给大地财产保险股份有限公司。庭审中，大地保险广东分公司主张冯新伟自2018年9月开始欠付保费，每月保费1411元，至大地保险广东分公司代付当日即2018年12月11日止，逾期未付保费合计5125.43元；大地保险广东分公司同时主张按照《中国大地个人贷款保证保险保险单》特别约定第三条，冯新伟应支付违约金，并自愿调整为按照年利率24%以贷款款和逾期未付保费为计算自2018年12月11日开始计付。本院认为，冯新伟向大地保险广东分公司投保个人贷款保证保险，大地保险广东分公司应冯新伟的申请出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方形成保证保险合同关系，内容合法有效，本院予以确认。依据《中华人民共和国保险法》第九十五条的规定，保证保险属于财产保险的一种。如无特殊规定，保证保险应适用保险代位权制度。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定大地保险广东分公司按照《中国大地个人贷款保证保险》的约定承担保险责任，由于冯新伟在履行与光大银行广州分行签订的《个人贷款合同》中出现逾期还款，引起保险事故的发生，大地保险广东分公司依据冯新伟的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向光大银行广州分行赔付67329.07元，属于履行保险义务的行为。大地保险广东分公司在向被保险人光大银行广州分行赔付后，有权依据代位求偿权请求冯新伟返还代偿的款项。故大地保险广东分公司主张冯新伟支付代偿款67329.07元，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于保费的问题。大地保险广东分公司与冯新伟订立《中国大地个人贷款保证保险保险单》时明确约定冯新伟应向大地保险广东分公司每月支付保费1411元及未付保费的计算方式。大地保险广东分公司主张截止至其支付代偿款之日止，冯新伟未依约支付的保费合计5125.43元，与冯新伟的逾期情况及双方约定的未付保费计算方式一致，故对大地保险广东分公司诉请冯新伟支付保费5125.43元，合法合理，本院予以支持。关于违约金的问题。大地保险广东分公司与冯新伟订立的《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，投保人需向大地保险广东分公司归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向大地保险广东分公司归还上述款项的，则视为违约，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。冯新伟在大地保险广东分公司理赔后，没有依约向其归还理赔款和未付保费，构成违约，应向大地保险广东分公司支付违约金。关于违约金的计算标准，大地保险广东分公司自愿调整为以代偿款及未付保费为基数从2018年12月11日起按照年利率24%的标准计算，并无不当，本院予以采纳。冯新伟未付代偿款及保费合计72454.5元（67329.07元+5125.43元），故冯新伟应向大地保险广东分公司支付违约金，违约金以72454.5元为基数，从2018年12月11日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，大地保险广东分公司诉讼请求超出部分，本院不予支持。冯新伟经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、第六十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯新伟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款67329.07元；二、被告冯新伟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付保费5125.43元；三、被告冯新伟于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以72454.5元为基数，从2018年12月11日起按照年利率24%计算至清偿之日止）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1706元，由被告冯新伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  尹 琪人民陪审员  骆启东人民陪审员  汤惠连二〇一九年九月十九日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。