广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初17333号原告：中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行，住所地广东省佛山市禅城区石湾街道东风路二号之一，统一社会信用代码91440604893670588T。负责人：程天弟，行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：刘燕，女，1978年1月3日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区，被告：陈锡钦，男，1957年3月9日出生，台湾地区居民，原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行与被告刘燕、陈锡钦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱乔到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘燕立即向原告清偿贷款本金753463.83元及至实际清偿之日的利息（暂计至2019年5月24日利息为12329.25元，自2019年5月25日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2.判令被告陈锡钦对被告刘燕的上述债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4.判令确认原告对两被告提供抵押的位于佛山市南海区西樵镇樵华南路8号樵山明珠花园12座901房的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案案件受理费、保全费由两被告承担。事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2013年10月28日签订《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），合同约定如下：（一）关于借款期限及还款方式：借款期限为240个月，自2014年3月12日起至2034年3月11日止。还款方式为等额本息还款法（见《借款合同》第二十七和三十一条）。还款时间为每期末月借款发放日对应日，借款于2014年3月12日发放，即每期还款日为每月12号。（二）关于借款金额及放款日：借款金额为人民币89万元，此款已于2014年3月12日由原告发放给了被告指定的账户（见《借款合同》第二十五条）。（三）关于借款利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，执行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续九十天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮。（见《借款合同》第1.4.1条（3）、第1.4.2条、第二十八条）。（四）关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。（见《借款合同》第12.1条）。（五）关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（见《借款合同》第12.3条)。（六）关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施（见《借款合同》第12.4条）。（七）关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的佛山市南海区西樵镇樵华南路8号樵山明珠花园12座901房作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（见《借款合同》第10.2.1条）。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。本案中，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费6800元。（八）关于夫妻连带责任：本案两被告为夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，且被告陈锡钦在个人信贷业务申请表上“（共同）申请人及配偶签字”处以及“抵/质押人（共有人）签字”处有签名确认，证明本案被告陈锡钦同意作为共同申请人向原告申请本案贷款，且本案贷款所购房屋为被告刘燕与被告陈锡钦的夫妻共同财产，故被告陈锡钦应该为本案被告刘燕的债务承担连带清偿责任。综上所述，原告和被告签订《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护；截止至起诉之日，被告已经严重逾期还款，已经构成违约并对原告造成经济损失。两被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，并提供原件予以核对，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、借款合同约定的借款和担保情况：1、2013年10月28日，原告与被告刘燕签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告刘燕向原告借款890000元，用于购买位于佛山市南海区西樵镇樵华南路8号樵山明珠花园12座901房，借款期限为240个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为准，借款期间遇中国人民银行人民贷款基准利率调整时，搪行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直到本息清偿为止；借款……被告提供其所购樵山明珠花园12座901房作为案涉贷款的抵押物，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年9月16日，双方就案涉抵押物办理了抵押登记，原告取得了他项权证。二、履约和欠款情况：2014年3月12日，原告向被告发放贷款890000元。被告自2019年1月12日起未足额履行还款义务。三、两被告于2003年3月4日在四川省登记结婚。四、律师费用：原告与广东信孚律师事务所签订了《委托清收协议》，约定本案的律师代理费为6800元。五、其他事项：原告于2019年4月4日通过EMS向被告刘燕送达《提前收回剩余贷款本息通知书》，通知其于2019年4月10日前偿还剩余贷款本金755843.83元、贷款利息9361.59元，该邮件于4月5日签收。本院认为：案涉借款合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告刘燕未如约支付借款本息，构成违约，原告有权宣布借款提前到期。原告请求被告刘燕归还全部尚欠借款本息和律师费，于法有据，本院予以支持。另因原告请求判令被告一次性全额还款，以罚息标准计息足以制裁被告逾期还款行为，原告请求继续计算2019年5月24日之后的复利至借款实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，本院不予支持。案涉借款设有抵押担保，并已办理抵押登记，原告取得抵押权。被告未按期还款，原告就抵押物依法享有优先受偿权。关于被告陈锡钦的责任。因被告陈锡钦为台湾地区居民，故本案属于涉台民事案件，依据《最高人民法院关于适用的解释》第五百五十一条之规定，可以参照适用涉外民事诉讼程序的特别规定。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条“夫妻财产关系，当事人可协议选择适用一方当事人经常居住地法律、国籍法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居住地法律；没有共同经常居住地的，适用共同国籍国法律”，两被告在大陆登记结婚，且共同购置房产用于居住，两被告共同经常居住地在大陆。依照上述法律关于夫妻财产关系的规定，夫妻共同债务应适用共同经常居住地即大陆法律。被告刘燕虽系以个人名义借款，但被告陈锡钦与刘燕系夫妻关系，案涉债务形成于夫妻关系存续期间，陈锡钦亦作为共同申请人及共有人在个人信贷业务申请表上签字，在无相反证据予以反驳的情况下，可推定案涉借款系基于夫妻共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，案涉债务应认定为夫妻共同债务，被告陈锡钦应对刘燕的债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条、第四十一条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》第一条第一款规定，缺席判决如下：一、被告刘燕于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行清偿借款本金753463.83元及利息（暂计至2019年5月24日止利息12329.25元，此后利息按照中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率加收50%计至欠款实际清偿日止；遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日起进行调整）；二、被告陈锡钦对本判决第一项确定的被告刘燕所负债务承担连带清偿责任；三、被告刘燕于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行支付律师费6800元；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行就本判决第一项、第三项确定的债权对抵押物佛山市南海区西樵镇樵华南路8号樵山明珠花园12座901房享有优先受偿权;五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11526元，财产保全费4383元，合计15909元，由被告刘燕、陈锡钦负担。如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行、被告刘燕可在判决书送达之日起十五日内、被告陈锡钦可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  尹宇飞人民陪审员  赖祥陶人民陪审员  陈燕玲二〇一九年九月二十日书 记 员  黄妙玲