汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初1592号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市金平区。负责人：苏大存。委托代理人：王毅宇，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：蔡少莹，女，汉族，1972年2月11日出生，住所地汕头市金平区，被告：林泽峰，男，汉族，1969年3月17日出生，住所地汕头市金平区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告蔡少莹、林泽峰保证保险合同纠纷一案，本院2019年7月8日立案，依法适用简易程序，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王毅宇、被告林泽峰到庭参加诉讼，被告蔡少莹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告立即付还原告代偿款125685.25元；2.两被告向原告支付截至2018年11月28日的逾期保费9939.75元；3.两被告向原告支付上述款项自2018年11月28日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2019年5月15日，违约金15190元）；4.两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年1月2日，原告与被告蔡少莹签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头分行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告蔡少莹于2018年1月9日与光大汕头分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款150000元，每月9日为还款日，共36期。光大汕头分行于2018年1月9日向被告蔡少莹发放贷款合同项下贷款150000元。2018年9月9日，被告蔡少莹未正常偿还贷款本息、保费。2018年11月28日，被告蔡少莹未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠光大汕头分行的贷款本息人民币125685.25元进行理赔。2018年11月28日，光大银行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款125685.25元。被告蔡少莹至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费9939.75元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告蔡少莹与林泽峰夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告为维护自身合法权益，诉至本院，提出上述诉讼请求。被告林泽峰辩称，借款是事实，但当初向银行借款是要去梅州开餐饮店的，后来经营失败，加上家中老人生病，所以目前资金困难，无法马上还款，请求与原告协商能够分期付款。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1.原告《营业执照》、《法定代表人身份证明书》各1份，证明原告诉讼主体资格；2.二被告《居民身份证》、《广东公安人口信息查询资料》、《结婚证》各1份，证明二被告诉讼主体资格；3.《个人信用贷款保证保险投保单》1份；4.《个人信用贷款保证保险保险单》1份；5．《特别约定清单》1份；6.《客户授权委托书》1份；7．《付款明细表》1份；证据3-7证明1.被告向原告投保了保证保险的事实；2.原告有权向被告追偿的权利；8.《个人贷款合同》1份；9.《光大银行汕头分行贷款借据》1份；证据8-9证明被告向光大银行贷款的事实；10.《代偿债务通知书》1份；11.《代偿债务与权益转让确认书》1份；12.《还款明细表》1份；证据10-12证明光大银行确认收到代偿款项的事实；13.《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》1份，证明被告从第8期开始未正常归还原告保费的事实；14.《保单详细信息展示》1份，证明被告尚欠原告保费9939.75元的事实。15.《违约金计算清单》1份，证明被告应支付违约金的计算明细。被告蔡少莹在法定期限内没有答辩，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：2018年1月2日，原告与被告蔡少莹签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为15万元，保险金额165873.54元，赔偿等待期80天，保险费99068.4元，每月交付保险费2751.9元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月9日，被告蔡少莹与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告蔡少莹向光大汕头分行贷款15万元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2018年1月9日起至2021年1月9日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。光大汕头分行于2018年1月9日向被告蔡少莹发放贷款15万元。2018年11月28日，由于被告蔡少莹未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告蔡少莹拖欠光大汕头分行的贷款本息125685.25元（包括借款本金123121.99元、利息2472.34元、逾期罚息90.92元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款125685.25元，并向被告蔡少莹发出《代偿债务通知书》，告知其原告已代偿理赔款共125685.25元。被告蔡少莹至今仍未向原告归还理赔款125685.25元及支付保险费9939.75元。另查明，被告林泽峰系被告蔡少莹的配偶。被告林泽峰确认本案借款系为夫妻共同经营餐饮店所用。本院认为：本案是原告为被告蔡少莹借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告蔡少莹订立的保证保险合同，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告蔡少莹清偿结欠的借款本息125685.25元，以及被告蔡少莹结欠原告保险费9939.75元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告蔡少莹在赔偿金额范围进行赔偿，被告蔡少莹没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院予以照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告蔡少莹支付原告的违约金应以其结欠的借款本金123121.99元为基数按年利率24%计算。被告林泽峰系被告蔡少莹的配偶，蔡少莹向光大汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告林泽峰应对被告蔡少莹的上述债务承担共同清偿责任。综上，被告蔡少莹应付还原告代偿款125685.25元、保险费9939.75元，以及所结欠借款本金123121.99元的违约金（自2018年11月28日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告蔡少莹经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡少莹、林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款125685.25元。二、被告蔡少莹、林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费9939.75元。三、被告蔡少莹、林泽峰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金123121.99元的违约金（按年利率24%计算，自2018年11月28日起计至本判决确定还款之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1658元（已减半），由被告蔡少莹、林泽峰负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  黄洁二〇一九年九月二十七日法官助理林跃璇书记员周依静