福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初6956号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司，住所地福州市鼓楼区福新路口华盛大厦华盛楼三楼东座北。 负责人：魏文，经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，公司职员。 被告:方棋，男，汉族，1972年3月3日出生，住福建省闽侯县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司（以下简称人保华林支公司）与被告方棋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月5日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。人保华林支公司委托诉讼代理人吴臣悦到庭参加诉讼。方棋经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保华林支公司向本院提出诉讼请求：1.方棋立即向人保华林支公司归还代偿款40655元（含本息）；2.方棋立即向人保华林支公司归还未付保险费22947.94元；3.方棋立即向人保华林支公司支付违约金［以尚欠全部款项（代偿款40655元与未付保险费22947.94元之和）为基数按每月2%标准自2016年12月6日起至实际清偿之日止，该违约金暂计至2019年1月7日为32488.2元］；4.方棋承担本案诉讼费用。 事实与理由：2015年6月，方棋因向中国光大银行股份有限公司福州古田支行（以下简称光大银行古田支行）申请贷款的需要，于2015年6月30日向人保华林支公司投保个人信用贷款保证保险。人保华林支公司经审核后,于2015年7月2日签发保险单：被保险人为光大银行古田支行，保险金额为67040.73元，保险费为36204.84元，按月缴纳保费为1005.69元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2015年7月8日，光大银行古田支行与方棋签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向方棋手发放贷款6万元。方棋在支付了13256.9元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，在超过赔偿等待期80天后，人保华林支公司于2016年12月6日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款40655元。另方棋尚欠人保华林支公司保险费22947.94元。 方棋未作书面答辩。 人保华林支公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据A1.投保单； 证据A2.保险单； 证据A3.保险条款，证据A1-A3共同证明人保华林支公司、方棋订立个人信用贷款保证保险合同，就方棋向光大银行古田支行贷款6万元提供保证保险；保险费为36204.84元,每月保费为1005.69元；特别约定:保险人赔偿后,投保人需归还全部赔偿款项和未付保费,并支付违约金及赔偿催收费用等； 证据A4.个人贷款合同； 证据A5.贷款借据，证据A4-A5共同证明贷款合同约定：贷款金额6万元,贷款利率为7.35%,贷款期限为36个月,贷款偿还方式为等额还本付息；光大银行古田支行已将贷款发放予方棋； 证据A6.索赔申请书； 证据A7.消费信贷对账单； 证据A8.代偿债务与权益转让确认书，证据A6-A8共同证明方棋偿还13期后停止还款，导致保险事故发生,人保华林支公司根据光大银行古田支行索赔于2016年12月6日支付了理赔款40655元,光大银行古田支行将其对方棋追偿权益转让给人保华林支公司。 本院认为，方棋经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对人保华林支公司提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明人保华林支公司起诉的事实。 经审理查明，2015年6月30日，方棋填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。投保单载明，申请金额12万元，申请期数36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期交，贷款用途为日常生活消费；投保人声明：本人身体健康，无任何疾病；保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 2015年7月2日，人保华林支公司签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人方棋；被保险人光大银行福州古田支行；贷款利率7.35%；贷款金额6万元；保险费36204.84元；保险金额67040.73元；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费1005.69元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年7月7日，光大银行古田支行与方棋签订《个人贷款合同》。合同约定，贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为购买生活消费品；贷款金额6万元；贷款期限为36个月，自2015年7月7日至2018年7月7日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行；本合同项下首期执行年利率为7.35%；罚息利率为：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。 2015年7月8日，光大银行古田支行向方棋发放贷款6万元。但方棋未按约及时足额向光大银行古田支行偿还贷款本息。光大银行古田支行向人保华林支公司提出索赔申请。2016年12月6日，人保华林支公司向光大银行古田支行支付赔款40655元。2016年12月，光大银行古田支行向人保华林支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明代偿款40655元已于2016年12月6日收到；光大银行古田支行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保华林支公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另方棋仅向人保华林支公司交纳保险费13256.9元。 本院认为，方棋向光大银行古田支行借款，方棋为此向人保华林支公司投保个人信用贷款保证保险。方棋在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》签字确认，保险人已向其提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其做了明确说明，其已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。故方棋与人保华林支公司之间的保险合同法律关系成立，方棋与人保华林支公司均应按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定履行。 光大银行古田支行按约向方棋发放贷款，方棋未按期归还借款本息导致保险事故发生，人保华林支公司按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，向光大银行古田支行赔付保险金40655元。人保华林支公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向方棋追偿。故方棋应向人保华林支公司支付代偿款40655元。 关于人保华林支公司诉请的保险费问题。本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，每月保险费为1005.69元；付费约定为投保人应按投保时的约定，每月交付保险费。经查，方棋仅向人保华林支公司支付保险费13256.9元。故方棋应向人保华林支公司支付至人保华林支公司支付保险理赔款之日（2016年12月6日）尚欠的保险费。经计算，应支付的保险费金额为1005.69×17-13256.9=3839.83元。人保华林支公司支付保险理赔款后，人保华林支公司与方棋之间的保险合同法律关系已终结。故人保华林支公司诉请要求方棋支付2016年12月6日之后的保险费，无法律及合同依据，本院不予支持。 关于人保华林支公司请求的违约金。本院认为，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定部分载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。上述约定的违约金日千分之一过高，不符合国家相关法律规定，应予以调整。故方棋应按年利率24%向人保华林支公司计付从2016年12月6日起至款项还清之日止的违约金。 方棋经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 1、方棋于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付代偿款40655元，并按年利率24%计付从2016年12月6日起至款项还清之日止的违约金； 2、方棋于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付保险费3839.83元，并按年利率24%计付从2016年12月6日起至款项还清之日止的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费2202元,由人保华林支公司负担662元，由方棋负担1540元。本案公告费560元，由方棋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 赵 毳 审判员 叶士怡 审判员 林义挺 二〇一九年九月十九日 法官助理李佳佳 书记员陈丽霞 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。