广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1052号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：杜毅，男，该社职员。委托诉讼代理人：吴永灿，男，该社职员。被告：钱金石，男，1957年6月21日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告钱金石金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜毅到庭参加诉讼，被告钱金石经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告钱金石立即返还借款本金30000元，利息109449.72元，合计本息139449.72元，利息计至2019年5月20日，之后利息按合同约定另计；2.由被告承担本案的诉讼费。事实和理由:因建房，被告钱金石于2009年3月20日向郁南县农村信用合作联社千官信用社（没有法人资格，为郁南县农村信用合作联社的辖内机构）借款30000元，借款月利率7.425‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《农户小额信用贷款合同》，合同约定被告按月付息，借款到期还清本息。借款于2009年12月20日到期，借款后，被告钱金石未能按合同约定按期归还，借款已逾期。目前尚欠原告郁南县农村信用合作联社借款本金30000元，利息109449.72元（利息分二段计算：未逾期期间2009年3月20日至2009年12月20日，利息计算利率7.425‰；贷款逾期后2009年12月21日至借款还清之日止，利息计算利率11.1375‰，利息计至2019年5月20日，之后利息按合同约定另计），合计本息139449.72元。经原告多次催还未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告钱金石未作答辩。原告郁南县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了原告郁南县农村信用合作联社的营业执照及法定代表人身份证、关于郁南县农村信用合作联社开业的批复、机构名称变更表、法定代表人身份证明书、被告钱金石的人口信息查询表、自然人（农户）借款申请表、《农户小额信用贷款合同》、借款借据、逾期贷款催收通知书和邮政快递回执。被告钱金石未提交证据。对当事人提交证据，本院审查予以在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2009年3月20日，贷款人郁南县千官农村信用合作社（以下简称千官信社）与借款人钱金石签订千官农信（2009）小借字第0320003号《农户小额信用贷款合同》，合同约定：借款用途建房，借款金额30000元，借款期限自2009年3月20日至2009年12月20日止，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上，据此确定月利率为7.425‰，借款发放后遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，借款期限一年（含）以下的，执行本合同利率不分段计息，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率，该调整无需经借款人同意；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人末按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等任何款项。合同还约定违约责任：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。《农户小额信用贷款合同》签订当日，千官信社依约向钱金石发放借款本金30000元。借款后，钱金石没有支付利息，亦未归还借款本金，目前尚欠借款本金30000元及2009年3月20日起的利息未支付。郁南县农村信用合作联社开业成为适格法人主体后，郁南县千官农村信用合作社独立法人自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社的债权债务。经原告向被告钱金石催还借款未果，原告遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表示诉讼请求的利息包括了逾期罚息及复利。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。千官信社与钱金石签订的《农户小额信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，故双方当事人均应按合同的约定履行各自义务。千官信社已按约定履行发放贷款30000元的义务，但钱金石没有在约定的期限内清偿借款本息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受了千官信社的债权债务，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。被告钱金石在借款到期没有归还借款本金，故对原告要求被告钱金石返还借款本金30000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息问题。《农户小额信用贷款合同》约定借期内借款利率确定为月利率为7.425‰，借款期限一年（含）以下的，执行本合同利率不分段计息，借款期限自2009年3月20日至2009年12月20日止，合同还约定对未支付的利息计收复利。本案借款期限属一年以下，即借期内月利率7.425‰为固定利率，据此，钱金石应支付借款借期内的利息为：从2009年3月20日起至2009年12月20日以30000元为基数按约定月利率7.425‰计付，又因该借期内的利息未支付，故钱金石亦应支付该利息的复利（按《农户小额信用贷款合同》约定计付）。对于借款逾期后的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。现钱金石未按约定履行归还借款本金的义务，应承担违约责任，《农户小额信用贷款合同》约定违约责任：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，结合合同约定的借款利率在一年以下的执行本合利率7.425‰，即逾期月利率为11.1375‰（7.425‰+7.425‰×50%=11.1375‰），故钱金石应支付借款逾期后的利息为：从2009年12月21日起至借款还清之日止以30000元为基数按约定月利率11.1375‰计付。关于逾期利息的复利问题。《农户小额信用贷款合同》约定违约责任：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《农户小额信用贷款合同》约定的逾期贷款利息是按期限内利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对钱金石逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对逾期的利息不应再计收复利。综上所述，原告郁南县农村信用合作联社的诉求合理部分，本院予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告钱金石经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钱金石在本判决发生法律效力之日起五日内返还借款本金30000元及支付利息【利息计算：1.借款借期内的利息从2009年3月20日起至2009年12月20日以30000元为基数按约定月利率7.425‰计付并计付该利息的复利（复利按《农户小额信用贷款合同》约定计付）；2.借款逾期后的利息从2009年12月21日起至借款还清之日止以30000元为基数按约定月利率11.1375‰计付】给原告郁南县农村信用合作联社；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3089元，减半收取计1544.5元，由被告钱金石负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李亚明二〇一九年九月十六日书记员  蔡炜韬