重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0151民初5424号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路102号，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，行长。 委托诉讼代理人：许伟，男，1972年7月5日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系公司职工。 被告：彭天国，男，1973年9月6日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 被告：张敏，女，1986年9月1日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 被告：明洪春，女，1981年9月18日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 被告：王礼，男，1983年5月28日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 被告：明德伟，男，1957年9月16日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 被告：王定芬，女，1961年5月12日出生，汉族，重庆市铜梁区人。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行”）与被告彭天国、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人许伟到庭参加诉讼，被告彭天国、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1、请求彭天国立即偿还贷款本金46万元及截止2019年8月29日欠息18567.84元，并支付从2019年8月29日起至本息还清之日期间产生的利息（以余欠本金为基数按中国人民银行基准利率上浮70%后再上浮50%计算利息，以应付未付的利息为基数按中国人民银行基准利率上浮70%后再上浮50%按月计算复息）；2、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬对前述债务承担连带清偿责任；3、农商行对抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款具有优先受偿权；4、本案诉讼费由彭天国、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬承担。事实及理由：2018年12月4日，彭天国在农商行所辖的农商行侣俸分理处贷款46万元，期限1年，实行按月结息分期还本，第一年于2019年5月23日归还贷款本金5000元，余下贷款本息到期日为2019年11月23日，贷款期间年利率为7.395%，因借款人未按照个人贷款合同约定归还贷款，经分理处多次催收，于2019年6月30日归还利息5800元，至今仍欠贷款本金46万元，利息18567.84元（截止2019年8月28日止）仍未归还，为维护农商行的合法权益，特起诉来院。 彭天国未作答辩。 张敏未作答辩。 明洪春未作答辩。 王礼未作答辩。 明德伟未作答辩。 王定芬未作答辩。 根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：彭天国于2018年11月4日与农商行签订了《个人贷款合同》，该合同约定：第一部分通用条款第三条本合同由通用条款和特别条款两部分组成。特别条款与通用条款互为解释和说明，特别条款与通用条款不一致时，以特别条款约定为准。第十四条贷款担保的方式（一）抵押担保1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。13、发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期届满，甲方未得到清偿。（三）保证担保1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。2、保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款。6、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任。第十七条违约情况乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（七）乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。第二部分特别条款第二十四条贷款人（甲方）：农商行借款人（乙方）：彭天国担保人（丙方）：抵押人明德伟、王定芬、王礼、明洪春保证人：张敏、明德伟、王定芬、王礼、明洪春第二十五条贷款金额和期限（一）贷款金额：肆拾陆万元整（二）贷款期限：为12个月，即自2018年11月24日起至2019年11月23日止。实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。二十七条贷款利率本贷款利率为年利率，采用下列第二种方式确定及调整：（二）浮动利率：贷款利率在基准利率水平上上浮70%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，按以下第2种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方：2、在贷款期限内，该利率保持不变。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。第二十九条贷款方式本贷款方式为担保贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保：（一）提供全程担保的是：抵押人明德伟、王定芬、王礼、明洪春；保证人张敏、明德伟、王定芬、王礼、明洪春。第三十一条还款方法：甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款：5、按期结息、分期还款法：指乙方按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期归还：（1）于2019年5月23日归还贷款本金5000元；（2）于2019年11月23日归还贷款本金455000元。第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。抵（质）押物清单载明：抵押人：明德伟、王定芬、王礼、明洪春抵押权人：农商行。《个人贷款合同》尾部乙方处有彭天国签字，抵押人（丙方）有明德伟、王定芬、明洪春、王礼签字，保证人（丙方）有张敏、明德伟、王定芬、明洪春、王礼签字。 2018年12月3日重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局出具了渝（2018）铜梁区不动产证明第0011683XX号不动产登记证明：证明权利或事项：土地房屋抵押权（地房）权利人（申请人）：农商行义务人：明洪春、王礼、王定芬、明德伟坐落：铜梁县巴川镇XX号、铜梁县巴川镇XX号。 借款借据中载明：借款人彭天国借款金额460000元借款日期2018年12月4日到期日期2019年11月23日年利率7.395%。 因彭天国未按期支付利息以及偿还本金，2019年5月25日农商行向彭天国发出了贷款到期提示书和贷款逾期催收通知书，向张敏发出了贷款到期提示书、履行担保责任通知书。 农商行提交的按揭贷款欠息查询载明，截止2019年8月28日，彭天国尚欠农商行借款本金460000元、本期本金罚息10.78元、本期利息复利36.82元、累计欠交利息17069.03元、本期应还利息654.25元、累计本金罚息138.66元、累计利息复利658.30元。 上述事实，有农商行提交的《个人贷款合同》、不动产登记证明、借款借据、贷款收回凭证、贷款逾期催收通知书、贷款到期提示书、履行担保责任通知书、按揭贷款欠息查询，这些证据材料具有真实性、合法性、关联性，本院确认其证明力并予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。农商行与彭天国、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。农商行已经按照合同约定向彭天国发放了贷款460000元，但彭天国未按期偿还贷款利息和本金，由农商行提交的按揭贷款欠息查询，截止2019年8月28日彭天国尚欠农商行借款本金460000元、本期本金罚息10.78元、本期利息复利36.82元、累计欠交利息17069.03元、本期应还利息654.25元、累计本金罚息138.66元、累计利息复利658.30元，彭天国、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬均未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，故对于该金额本院予以确认。关于农商行要求彭天国立即偿还贷款本金46万元及截止2019年8月29日欠息18567.84元，并支付从2019年8月29日起至本息还清之日期间产生的利息（以余欠本金为基数按中国人民银行基准利率上浮70%后再上浮50%计算利息，以应付未付的利息为基数按中国人民银行基准利率上浮70%后再上浮50%按月计算复息）的诉讼请求，因《个人贷款合同》中对欠款利息以及复利的计算方式均有约定，故本院予以支持彭天国立即归还贷款本金46万元及欠息18567.84元，并从2019年8月29日起至本息还清之日期间按中国人民银行同期同档次基准利率上浮70%的基础上再上浮50%计算逾期利息及复利（利息以所欠贷款本金为基数；复利以所欠利息为基数）。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”故关于农商行张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬对前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因合同中约定了张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬为连带保证人，故本院予以支持该诉讼请求。关于农商行要求对抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款具有优先受偿权的诉讼请求，因明洪春、王礼、明德伟、王定芬用其所有的位于铜梁县巴川镇XX号、铜梁县巴川镇XX路XXX号房产为彭天国此笔借款提供抵押并办理了抵押登记，《个人贷款合同》也约定了担保事项，故本院予以支持农商行对明洪春、王礼所有的位于铜梁县巴川镇XX路XXX号以及明德伟、王定芬所有的位于铜梁县巴川镇XX号房产享有抵押权，并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在抵押范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、彭天国于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金46万元及欠息18567.84元，并从2019年8月29日起至本息还清之日期间按中国人民银行同期同档次基准利率上浮70%的基础上再上浮50%计算逾期利息及复利（利息以所欠贷款本金为基数；复利以所欠利息为基数）。 二、张敏、明洪春、王礼、明德伟、王定芬对上述债务本息承担连带清偿责任。 三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对明洪春、王礼所有的位于铜梁县巴川镇XX路XXX号以及明德伟、王定芬所有的位于铜梁县巴川镇XX号房屋享有抵押权并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在抵押范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8478元，减半缴纳4239元，由彭天国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 陈 玉 二〇一九年九月二十九日 书记员 张贵英