甘肃省华池县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1023民初905号 原告：张金萍，女，汉族，住甘肃省华池县，系被保险人陈某某妻子。 原告：陈海宏，男，汉族，住甘肃省华池县，系被保险人陈某某长子。 原告：陈水红，女，汉族，住甘肃省华池县，系被保险人陈某某长女。 共同委托诉讼代理人：柴志鑫，甘肃衡伦律师事务所律师。 共同委托诉讼代理人：李金莲，甘肃衡伦律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司，住所地：甘肃省庆阳市西峰区兰州路17号。 法定代表人：陈效库，该公司经理。 委托诉讼代理人：李锁红，男，汉族，住甘肃省正宁县。 委托诉讼代理人：张静静，甘肃龙泽律师事务所律师。 原告张金萍、陈海宏、陈水红诉被告中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张金萍、陈海宏、陈水红及其共同委托诉讼代理人柴志鑫、李金莲、被告中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司委托诉讼代理人李锁红、张静静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张金萍、陈海宏、陈水红向本院提出诉讼请求：1、判决被告在《国寿小额贷款借款人意外伤害保险（2014版）》保险理赔额度内给付三原告被保险人陈某某意外身故保险金5万元；2、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年11月28日11时许，原告张金萍在自家院中干活时听到“扑通”一声，原告张金萍闻声查看情况时，发现自己丈夫陈某某摔倒在自家中间窑门槛旁边。原告等亲属急忙将陈某某送往华池县人民医院住院就医治疗，被诊断为:双侧额叶脑挫伤、窦性心动过速、原发性高血压、陈旧性心肌梗死等病情。因陈某某伤势危重，2016年11月29日陈某某被医嘱转入庆阳市人民医院住院治疗，诊断为:闭合性颅脑损伤(重型)、双侧脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血、头皮血肿等伤情。但因病情反复且无好转迹象，陈某某在该院住院治疗13日后，庆阳市人民医院主治医生告知患者家属病人病危建议家属准备后事，患者家属在医师的许可下，将患者陈某某带回家中，2016年12月11日23时许，陈某某离世。陈某某离世后，原告等人便按照习俗为老人守孝三日，直至丧礼仪式举行完毕原告等人才回过神前往庆阳市人民医院为陈某某办理了出院手续。因此庆阳市人民医院的出院病例记载患者陈某某于2016年12月12日11时许出院，但庆阳市人民医院的出院证明上明确记载陈某某出院目期为2016年12月11日19时20分。 2019年3月份，陈某某在世时办理的“甘肃省精准扶贫借款”已经到期，陈某某所在的村组织向原告等人催要借款时，原告等人才发现2016年初陈某某向华池县人民政府申请了“精准扶贫贷款”用于养殖一事。具体为:“经原告所在的村委会上报，乡、县各级人民政府审査，2016年1月22日，陈某某以养殖标的作为抵押，按照合同约定依法办理了抵押贷款手续，并签订了《抵押合同》、《甘肃省精准扶贫借款合同》两份合同，后陈某某收到兰州银行股份有限公司庆阳市分行发放的借款50000元”。按照国家扶贫政策的规定，2016年11月26日，华池县人民政府金融工作办公室作为投保人，为陈某某投保了2016622823906628000XXX号国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)，保险期限为2016年11月26日零时起至2017年11月25日24时止。该《国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)》保险合同系双方真实意思表示，且明确约定了陈某某为该保险合同的第一受益人，原告及家人及时通知了投保人及被告保险公司，并依被告的要求向其提供了理赔资料。三原告作为陈某某的继承人，在和被告多次沟通无效的情况下，于2019年7月22日依法提起诉讼。 被告中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司辩称，华池县人民政府金融办公室为陈某某在他公司投保保险属实，但因该诉讼已超过诉讼时效且目前没有证据证明陈某某的死亡是意外事故死亡，故他公司对三原告的诉讼请求不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 原告张金萍、陈海宏、陈水红向本院提交的证据及质证、认证情况： 1、三原告的身份证复印件一份，户口簿复印件一份，华池县城壕乡定汉村民委员会介绍信一份，证明目的：三原告是本案诉讼的主体，主体适格；被告对该组证据不持异议，本院依法予以确认，作为本案的定案依据。 2、2016年11月28日陈某某意外摔伤后，先后在华池县人民医院、庆阳市人民医院住院治疗的诊断证明、出院证、住院病例各一份、居民死亡医学证明一份、华池县城壕镇人民政府和定汉社区出具的证明一份，证明目的：陈某某意外受伤伤情情况，治疗情况，意外死亡的原因。被告对该组证据的真实性无异议，对证明目的和关联性提出异议，认为诊断证明记载陈某某病情系原发性高血压，三级高危严重程度，陈旧性心肌梗塞，并不能直接证明陈某某的死亡属于意外伤害，陈某某不慎摔伤的原因尚不清楚，无明显诱因突发摔伤，并不能证明是意外死亡的原因。本院审理认为，意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；根据华池县人民医院及庆阳市人民医院的诊断证明及住院病历，陈某某的死亡系因病死亡，故对被告的辩解理由本院予以采信，该组证据不作为本案的定案依据。 3、原告的丈夫陈某某生前向兰州银行办理5万元借款的借款合同及抵押合同复印件各一份、精准扶贫贷款申请及审批表一份、汇交件承保通知书、花名单一份，证明目的：本起案件发生在保险期间内，属于理赔的范围内。被告对该组证据无异议，但特别说明在精准扶贫贷款申请及审批表中有陈某某及亲属陈海宏的签字，说明陈某某的亲属对此笔贷款是知情的。被告对该组证据不持异议，本院依法予以确认，作为本案的定案依据。 4、国寿小额贷款借款人意外伤害保险（2014版）保险利益条款及保险条款各一份。证明目的：本起案件发生在保险条款所约定的保险期间内，符合被告给付保险金的约定。被告对该组证据不持异议，本院依法予以确认，作为本案的定案依据。 被告中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司向本院提交的证据有： 1、汇交申请书一份，汇交人是华池县人民政府金融办公室，投保申明书中是团体投保保险，将被保险人需要知道的条款告知了被保险人；汇交保险承保通知书、花名册一份、短期保险基本条款一份，短期保险基本条款第六页。三原告对被告出示的证据真实性合法性关联性均无异议，但对证明目的提出异议，认为被告向投保人即华池县人民政府金融办公室告知了相关事宜及相关条款，各原告均不知道华池县人民政府金融办公室给陈某某投保了保险；被告所陈述的还需要提交还款证明，不能作为被告拒绝理赔的理由。原告对该组证据的真实性合法性均不持异议，本院对其真实性依法予以确认。 2、2019年3月30日申请理赔的相关资料，申请人是华池县人民政府金融办公室，出险人是陈某某，被告所做的调查材料；病历一份，从华池县人民医院病历上反映，并不能证明是意外伤害，不慎摔伤不能证明是意外伤害，是由自身的疾病导致的。调查笔录三份，目前情况下，陈某某的死亡原因不清楚。 三原告对于申请理赔的相关资料真实性、合法性、关联性无异议，对证明目的提出异议；对三份调查笔录的真实性、合法性、关联性均提出异议，认为黄某某的调查笔录，调查人是一人，被调查人是一人，且黄某某并不知情陈某某是如何晕倒的；李某某调查笔录，没有证据证明是李某某本人签字，且李某某并未在事发现场，李某某所说的事实是传来证据；对吴某某调查笔录的真实性、合法性、关联性也提出异议。认为该三份调查笔录应当由被调查人本人出庭作证，经过原、被告双方质证后，才能作为证据使用。本院审理认为，三原告对该组证据中2019年3月30日申请理赔的相关资料真实性不持异议，依法予以确认；对黄某某、李某某、吴某某三份调查笔录提出异议，认为被调查人应当当庭陈述证言，接受原、被告询问，经双方质证才具有证明力。对三原告的辩解理由本院予以采信，对该三份调查笔录本院不予认可。 3、2019年4月24日华池县人民政府金融工作办公室证明一份，证明目的：陈某某归还了贷款500元，目前剩余贷款是49500元。三原告对被告出示的该组证据不持异议，本院依法予以确认，作为本案定案依据。 经审理查明，2016年11月28日11时许，原告张金萍发现自己丈夫陈某某摔倒在自家中间窑门槛旁边。原告等亲属急忙将陈某某送往华池县人民医院住院就医治疗，被诊断为:双侧额叶脑挫伤、窦性心动过速、原发性高血压、陈旧性心肌梗死等病情。因陈某某伤势危重，2016年11月29日陈某某被医嘱转入庆阳市人民医院住院治疗，诊断为:闭合性颅脑损伤(重型)、双侧脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血、头皮血肿等伤情。但因病情反复且无好转迹象，陈某某在该院住院治疗13日后，庆阳市人民医院主治医生告知患者家属病人病危建议家属准备后事，患者家属在医师的许可下，将患者陈某某带回家中，2016年12月11日23时许，陈某某离世。陈某某离世后，原告等人至丧礼仪式举行完毕三日后前往庆阳市人民医院为陈某某办理了出院手续。 2016年1月22日，陈某某向华池县人民政府申请了“精准扶贫贷款”用于养殖，并按照合同约定依法办理了抵押贷款手续，并签订了《抵押合同》、《甘肃省精准扶贫借款合同》两份合同，后陈某某收到兰州银行股份有限公司庆阳市分行发放的借款50000元”。2019年3月份，陈某某在世时办理的“甘肃省精准扶贫借款”到期。按照国家扶贫政策的规定，2016年11月26日，华池县人民政府金融工作办公室作为投保人，为陈某某投保了2016622823906628000100号国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)，保险期限为2016年11月26日零时起至2017年11月25日24时止。在陈某某去世后，三原告以陈某某继承人的身份，认为该《国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)》保险合同系双方真实意思表示，且明确约定了陈某某为该保险合同的第一受益人，就理赔事宜三原告和被告多次沟通未果，于2019年7月22日依法提起诉讼。 本院认为，陈某某在向华池县人民政府申请“精准扶贫贷款”时，按照合同约定依法办理了抵押贷款手续，并签订了《抵押合同》、《甘肃省精准扶贫借款合同》两份合同。按照国家扶贫政策的规定，2016年11月26日，华池县人民政府金融工作办公室作为投保人，为陈某某投保了2016622823906628000XXX号国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)，保险期限为2016年11月26日零时起至2017年11月25日24时止。该《国寿小额贷款借款人意外伤害保险(2014版)》保险合同系双方真实意思表示，合法有效。 但意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。保险金请求权人应当对被保险人遭受意外伤害的客观事实负举证责任。根据华池县人民医院及庆阳市人民医院的诊断证明及住院病历，陈某某的死亡系因病死亡，其死亡原因不符合团体意外险赔偿条件，原告也无其他证据证明陈某某的去世系意外伤害致死。《中华人民共和国民法总则》第一百六十七条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的除外。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起开始计算，法律另有规定的除外。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护;有特殊情况的，人民法院可以延长；《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。结合查明的事实，该精准扶贫贷款申请及审批表中有陈某某及其亲属陈海宏的签字，本院认定原告陈海宏对此笔贷款是知情的，亦可推定其对该保险事宜知悉；陈某某去世至起诉之日已超过两年，原告陈海宏未能在合理时间内主张索赔事宜，故对被告中国人寿保险股份有限公司庆阳分公司辩称该诉讼请求已超过诉讼时效的理由本院予以采信。依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果，故对三原告要求被告依据保险合同进行意外伤害理赔5万元的诉讼请求本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十七条、《中华人民共和国保险法》第二十六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告张金萍、陈海宏、陈水红的诉讼请求。 案件受理费1050元，减半收取，由原告张金萍、陈海宏、陈水红负担525元，退付原告张金萍、陈海宏、陈水红负担525元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审判员  杨虎林 二〇一九年九月三十日 书记员  李鹏林