广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初4991号原告江苏银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102，二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人李敏，行长。委托代理人周峻竹，广东华商律师事务所律师。委托代理人许东虹，广东华商律师事务所律师。被告陆玉师，男，壮族，1988年10月13日出生，住址广东省深圳市罗湖区。原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告陆玉师金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，于同年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托代理人许东虹到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金300000元、利息8126.46元、罚息23820.98元（罚息以拖欠本金300000元为基数，按月利率5.4375‰上浮50%，暂计算至2018年6月8日，应计算至全部款项清偿之日止）、复利781.31元（复利以拖欠利息8126.46元为基数，按月利率5.4375‰上浮50%，暂计算至2018年6月8日，应计算至全部款项清偿之日止）；2.判令被告支付原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2500元（截至起诉之日）；3.判令本案的诉讼费用由被告承担。庭审时，原告当庭变更第二项诉讼请求为判令被告支付原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元。原告诉称的事实和理由：2014年8月26日，被告向原告贷款，签署《卡易贷申贷一本通》，申请贷款300000元，贷款利率按照原告审批确定的利率执行。2014年9月12日，原告与被告签订《个人借款合同（额度版）》及《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》，约定借款最高额度不超过人民币300000元，额度期限自2014年9月12日至2017年9月12日止，借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮50%，即按年利率6.525%，月利率5.4375‰计算；若被告未能按时还款，导致被告为催收贷款本息所需费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担；另，被告向原告申请将卡号62×××93的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借、还款功能，在获得原告的授信额度后，凭被告的易贷卡在网上银行（专业版）进行自助借、还款行为均为被告真实意思表示，被告对此承担相应责任。合同签订后，被告于2014年9月17日首次向原告借款300000元，该笔贷款被告通过提前还款，恢复贷款额度，随后继续在贷款额度及贷款额度期限内循环贷款。后经被告申请，原告分别于2016年9月22日、10月15日和10月18日向被告发放贷款人民币170000元、30000元和100000元，合计人民币300000元，但被告使用上述贷款后拖欠利息，且未能在贷款到期日清偿贷款本金，已构成严重违约，原告经多次催收无果，依法提起诉讼，请求维护原告的合法权益。被告未提交书面答辩状和证据，亦未到庭应诉。原告为证明所诉事实，提交了卡易贷申贷一本通、个人借款合同（额度版）、江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书、账户交易明细、江苏银行新个贷管理系统截图等证据，当庭提交委托合同和增值税专用发票补充证据，并当庭出示部分证据原件。经核对，除账户交易明细清单为复印件和江苏银行新个贷管理系统截图为银行系统截图打印件外，其他证据均与原件核对无异。经审理查明，2014年8月26日，原告与被告签署《卡易贷申贷一本通》，约定被告向原告申请贷款额度为300000元用于日常消费。2014年9月12日，原告与被告签订《个人借款合同（额度版）》（下称“《借款合同》”）及《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》（下称“《业务协议书》”）。《借款合同》约定被告向原告支用最高额度不超过300000元的借款，被告在该额度内可循环使用借款，额度期限自2014年9月12日起至2017年9月12日止，合同项下的单笔借款支用，其借款到期日均不得超过额度期限终止日；《个人循环额度支用申请审批表》《个人循环额度借款支用单》、借款借据、协议书是合同项下借款事项记载依据，是《借款合同》的重要组成部分，被告在本合同项下每笔借款的金额、用途、支用日期、到期日期、利率、还款方式等内容以《个人循环额度支用申请审批表》《个人循环额度借款支用单》、借款借据、协议书记载为准；合同项下借款出现逾期时，采用的计收罚息、复利的具体方式详见本合同项下《个人循环额度支用申请审批表》、《个人循环额度借款支用单》或协议书；被告应按合同约定按时足额偿还借款本金和利息，若在还款日不支付合同项下到期的借款本息及其他应付款项，即视为违约，原告有权停止发放尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由被告负担。《业务协议书》约定“卡易贷”项下借款的借款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮50%，单笔支用期限在一年以内（含）的，借款采取固定利率；被告向原告申请将卡号为62×××93的“易贷卡”借记卡账户开通“卡易贷”自助借款、自助还款功能，被告获得原告授信额度后，凭易贷卡在网上银行（专业版）进行自助借款、自助还款；被告通过网上银行（专业版）办理借款和还款业务时，每一笔借款的产生、存在、延续、消灭、归还，均以原告银行记录作为依据；单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等，由被告通过原告的网上银行（专业版）自行设定。上述《借款合同》和《业务协议书》签订后，应被告的申请，原告先后向被告发放了九笔贷款，发放时间和金额如下：①2014年9月17日300000元，②2014年10月13日30000元，③2014年10月15日100000元，④2015年9月21日170000元，⑤2015年10月14日30000元，⑥2015年10月16日100000元，⑦2016年9月22日170000元，⑧2016年10月15日30000元，⑨2016年10月18日100000元。上述九笔贷款的还款方式均为按月结息，到期一次性还本；其中发生于2014年第①至③三笔和发生于2015年的第④至⑥三笔贷款的贷款期限均为12个月，第⑦笔的贷款期限为11个月，第⑧和⑨笔的贷款期限为10个月；九笔贷款的每月还款日即为贷款发放日。第①笔贷款，被告于2014年9月30日提前还款139000元，余款从2014年10月17日起按月支付利息，至2015年9月17日支付最后一期利息，并偿还剩余本金。第②至⑥五笔贷款，被告均从贷款发放月的次月开始按月支付利息，至贷款到期日本息均已清偿完毕。2016年的第⑦至⑨三笔贷款，当时人民银行同期贷款基准年利率为4.35%，按照《业务协议书》的约定，三笔贷款采取固定利率，在基准利率基础上上浮50%，执行年利率为6.525%，执行月利率为5.4375‰，逾期利率浮动比例为50%。第⑦笔贷款，被告依约支付了第一期利息，从2016年11月22日第二期开始出现逾期还款行为，当月28日还清本期利息；2016年12月22日第三期又逾期，当月23日还清本期利息；2017年1月22日第四期再次逾期，仅偿还部分利息58.04元，次月20日又偿还部分利息536.67元。第⑧笔贷款，被告依约支付了三期利息，从2017年2月15日第四期开始出现逾期还款行为，当月20日还清本期利息；2017年3月15日第五期开始拖欠。第⑨笔贷款，被告依约支付了三期利息，从2017年2月18日第四期开始拖欠。上述三笔贷款，被告在2017年3月21日偿还0.19元，在2017年4月17日偿还3500元，在2017年6月21日偿还0.03元。截至2018年6月8日，第⑦笔贷款拖欠本金170000元、利息4621.87元、罚息13403.80元、复利439元，第⑧笔贷款拖欠本金30000元、利息652.52元、罚息2423.52元、复利54.88元，第⑨笔贷款拖欠本金100000元、利息2852.07元、罚息7993.86元、复利287.43元。以上三笔贷款，被告截至2018年6月8日共拖欠本金300000元、利息8126.46元、罚息23821.18元、复利781.31元。原告起诉后至本案庭审时，被告未再偿还任何款项。再查，原告江苏银行股份有限公司深圳分行（甲方）与广东华商律师事务所（乙方）于2018年11月16日签订《委托合同》，约定乙方为甲方信用类小额贷款纠纷案提供案件一审、二审、再审、执行、仲裁的法律服务，乙方指派许东虹、周峻竹律师作为上述案件中甲方的代理人，每户委托代理基础律师费用2000元，甲方在具体的委托代理清单签订之日起10日内向乙方支付。该合同附件《委托代理清单》列明包括本案被告在内的54户，并注明按照《委托合同》约定此次前期费用为54×2000=108000元。2019年5月13日，原告向广东华商律师事务所支付上述费用。本院认为，原告与被告签订的《卡易贷申贷一本通》《个人借款合同（额度版）》《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告未在贷款到期日清偿贷款本金及利息，已构成违约。原告要求被告偿还剩余本金和拖欠的利息，并按合同约定标准计付罚息、复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。在被告违约后，原告为催收本案贷款本息，委托广东华商律师事务所指派许东虹、周峻竹律师作为本案诉讼代理人，并支付了2000元律师费，该笔费用属于为实现债权发生的合理支出，原告请求由被告承担，符合合同约定，本院予以支持。原告请求被告支付的截至2018年6月8日拖欠的罚息金额23820.98元，没有超过按照双方约定标准计算的金额，本院予以照准。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对进行答辩及提交证据诉讼权利的放弃，应承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆玉师应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金300000元、利息8126.46元、罚息23820.98元、复利781.31元（其中罚息、复利暂计至2018年6月8日，之后罚息、复利按照合同约定和中国人民银行有关规定计至实际清偿之日止）；二、被告陆玉师应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元；如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6328元（已由原告预交），由被告陆玉师负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 马    斌审 判 员 韩  文  文人民陪审员 孙  少  芳二〇一九年九月十日书 记 员 温成华(代)