内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初1080号原告：中国银行股份有限公司四子王支行。负责人：王某1。委托诉讼代理人：胡某，内蒙古若辉律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王某2，内蒙古若辉律师事务所律师，一般代理。被告：王某3。被告：黄某。委托诉讼代理人：王某3，系被告黄某丈夫，特别授权。被告：四子王旗马铃薯协会。法定代表人：王某3。原告中国银行股份有限公司四子王支行（以下简称：中国银行四子王支行）与被告王某3、黄某、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理，原告中国银行四子王支行委托诉讼代理人胡某、被告王某3、被告黄某委托诉讼代理人王某3、被告四子王旗马铃薯协会法定代表人王某3到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行四子王支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告王某3、黄某向原告偿还借款本金400万元，暂计至2019年3月8日的利息33459.28元、罚息48348.79元及其后续罚息（以未付本金、应付未付利息之和为基数，以罚息利率9.8025%为标准，自2019年3月9日起计算至全部本息清偿完毕之日止）,在庭审中原告请求将本金和利息（含罚息）变更为计算至2019年5月8日，即本金400万元、利息33458.57元、罚息140145.39元及其后续罚息；2.请求依法判令被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任；3.请求依法判令原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下40万元（400万元的10%）存款享有优先受偿权；4.请求依法判令原告对被告王某3、黄某名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。5.请求依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年3月14日，被告王某3、黄某与原告中国银行四子王支行签订了编码为2016年个投字0055号《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》。《个人循环贷款额度协议》约定：1.被告王某3、黄某向原告借款的额度金额为4000000元（肆佰万元）;2.额度期限为2016年3月31日至2019年3月30日;3.贷款用途为购买农资，年利率为6.535%。《个人循环贷款额度协议》约定：1.被告王某3、黄某以其共有的亩土地承包经营权、全套农机设备提供抵押担保;2.担保的最高本金余额为400万元及主债权产生的利息、违约金、实现债权的相关费用。原告中国银行四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订《个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。上述协议签订后，原告中国银行四子王支行与被告王某3、黄某签订两份《个人抵（质）押循环贷款合同》，借款金额分别为200万元、200万元，合同分别对借款金额、借款期限、贷款利率、违约责任等作了明确约定。合同签订以后，原告依约向被告王某3、黄某指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期限已届满，被告王某3、黄某未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约承担保证义务，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼。被告王某3辩称：被告王某3认可原告所提的第一项请求，但是被告王某3请求追加中银保险公司为共同被告，由中银保险公司先替被告偿付贷款。当时跟中银保险公司签合同的时候约定，当借款人无能力偿还的时候，由保险公司100%偿还，被告王某3每年交保险公司贷款总额的2.5%的保险费。对第二项请求，四子王旗马铃薯协会当时和原告约定只承担10%的责任，被告王某3同意中国银行扣除10%的保证金，但是四子王旗马铃薯协会不承担全部的连带责任。对第三项请求，被告王某3也认可。对第四项请求不认可，被告王某3认为农业生产工具和土地不能作抵押，土地是国家的，被告每年向村民支付承包费，如果原告愿意用其出租土地的费用偿还借款，被告王某3同意。对第五项请求也不认可。被告黄某委托诉讼代理人的答辩意见与被告王某3的一致。被告四子王旗马铃薯协会辩称：四子王旗马铃薯协会只愿意承担10%的责任，其余责任也承担不了，因为四子王旗马铃薯协会只是一个民间组织，没有经济来源，承担不了这个责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对事实认定如下：2016年3月14日，被告王某3、黄某与原告中国银行四子王支行签订了编码为2016年个投字0055号《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：原告中国银行四子王支行向被告王某3、黄某提供个人循环贷款额度，额度金额为400万元，额度期限为2016年3月31日至2019年3月30日。抵押合同中约定被告王某3、黄某以其共有的土地承包经营权、全套农机具设备（未提供相应的明细清单）提供抵押担保。在以上循环贷款额度期限内，被告王某3、黄某与原告中国银行四子王支行签订了两份《个人抵（质）押循环贷款合同》（2018年个循字0004号、2018年个循字0022号）。两份贷款合同中约定，原告中国银行四子王支行向被告王某3、黄某发放贷款200万元、200万元，贷款期限12个月，贷款利率为全国银行同业拆借中心公布的贷款基础利率基础上上浮2.225%，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%,贷款用途为购买农资和流动资金。贷款的支付方式为受托支付，放款账户户名为：内蒙古创新农牧业科技发展有限公司，放款账户开户行为：中国银行。被告王某3、黄某与原告中国银行四子王支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》中约定，用被告王某3、黄某共有的土地承包经营权、全套农机具设备提供抵押担保。并在签订2018年个循字0004号、2018年个循字0022号《个人抵（质）押循环贷款合同》前，对位于××旗的5000亩土地承包经营权在村委会、镇政府进行了抵押备案登记。但未对借款人的农机具设备办理抵押登记。被告四子王旗马铃薯协会与原告中国银行四子王支行签订了两份《个人贷款保证合同》，为2018年个循字0004号、2018年个循字0022号《个人抵（质）押循环贷款合同》项下的债务，提供全程连带保证责任，保证期间为主债务的履行期间届满之日起两年。同时被告四子王旗马铃薯协会与原告中国银行四子王支行签订了《个人贷款保证金质押合同》，约定四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户,为上述贷款提供全程质押担保。合同签订后，原告中国银行四子王支行将所发放的贷款400万元，分两次汇入借款人为王某3、收款人为内蒙古创新农牧业科技发展有限公司账户内，每次200万元。借款人王某3、黄某确认收到贷款。贷款到期后，被告王某3、黄某未依约如数、如期履行还本付息的义务、被告四子王旗马铃薯协会也未依约履行保证义务。2019年4月16日，原告中国银行四子王支行向本院起诉三被告，并在诉前对被告王某3、黄某的财产进行了保全，因此支付了保全费5000元和律师费3000元。以上事实由原、被告陈述及原告提供的《个人循环贷款额度协议》、两份《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、两份《个人贷款保证合同》、《个人贷款保证金质押合同》、《承包农村土地抵押备案登记确认书》、两份《借款凭证》、保全裁定书及保全费转账凭证、律师费发票予以证实，被告王某3、黄某及四子王旗马铃薯协会亦认可，本院予以确认。本院认为：原告中国银行四子王支行与被告王某3、黄某签订的《个人循环贷款额度协议》、两份《个人抵（质）押循环贷款合同》、原告中国银行四子王支行与被告四子王旗马铃薯协会签订的两份《个人贷款保证合同》、《个人贷款保证金质押合同》均是双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应当按约履行各自的权利义务。原告中国银行四子王支行已依约履行了发放贷款的义务，被告王某3、黄某亦认可向原告借款400万元本金的事实，也认可该本金所产生的利息和罚息，被告王某3、黄某应当依约履行还款义务。庭审中，原告中国银行四子王支行请求将本金和利息（含罚息）变更为计算至2019年5月8日，并提供了截止到2019年5月8日本金和利息（含罚息）的明细，被告王某3、黄某及四子王旗马铃薯协会对此无异议，本院予以准许。故对原告中国银行四子王支行请求被告王某3、黄某偿还借款本金400万元及利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持。被告四子王旗马铃薯协会在被告王某3、黄某未依约履行还款义务时，应当按照与原告签订的协议，承担保证责任。四子王旗马铃薯协会称只承担贷款金额10%的抗辩意见，不符合保证合同的约定，本院不予采信。故对原告中国银行四子王支行请求被告四子王旗马铃薯协会对被告王某3、黄某欠原告借款本金及利息（含罚息）承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持；同时对原告请求对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下40万元（400万元的10%）存款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告中国银行四子王支行与被告王某3、黄某签订的《中国银行有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》中约定被告王某3、黄某以其共有的土地承包经营权、全套农机设备为全部借款本息提供抵押担保。按照《中华人民共和国农村土地承包法》和《中华人民共和国担保法》的相关规定，借款人王某3、黄某的的取得位××旗的5000亩土地承包经营权，不是通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的土地承包经营权，而是从当地农民处流转而来，原告未提供在设置抵押时经承包土地的农民书面同意，故该抵押不成立。因此对原告请求对被告王某3、黄某名下的抵押物（5000亩的土地承包经营权）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。借款人的全套农机具设备未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。原告中国银行四子王支行与被告王某3、黄某签订借款合同中均约定，因借款人违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用，借款人应当赔偿。故对原告请求被告承担保全费、律师费的诉讼请求，本院予以支持。庭审前，被告四子王旗马铃薯协会申请追加中银保险公司为被告参加诉讼，但被告四子王旗马铃薯协会并未提供任何证据证明中银保险公司为本案必须共同进行诉讼的当事人，故本院对被告四子王旗马铃薯协会的申请，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条，《中华人民共和国农村土地承包法》第四十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条、第四十三条之规定，判决如下：一、由被告王某3、黄某于本判决生效后三十日内给付原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金400万元及利息33458.57元、罚息140145.39元（截止到2019年5月8日），三项共计4173603.96元，2019年5月9日之后的利息（含罚息）按照合同约定的逾期利率计算给付至判决确定的给付之日。二、被告四子王旗马铃薯协会对以上第一项债务承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司四子王支行对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下40万元（400万元的10%）存款享有优先受偿权。四、由被告王某3、黄某于本判决生效后三十日内给付原告中国银行股份有限公司四子王支行律师费3000元，保全费5000元，两项共计8000元。五、驳回原告中国银行股份有限公司四子王支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39454元，由被告王某3、黄某承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。审 判 长 高 文 明审 判 员 胡 俊 萍人民陪审员 耿 培 国 二〇一九年九月十七日书 记 员 其乐格尔