贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初6210号原告：中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省兴义市瑞金南路45号。负责人：张天明，该分行行长。委托诉讼代理人：陈楠，男，1990年7月21日生，汉族，住贵州省兴义市，系中国农业银行股份有限公司黔西南分行员工，特别授权代理。被告：徐虹，女，1979年10月21日生，汉族，本科文化，护士，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）与被告徐虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行黔西南分行的委托诉讼代理人陈楠，被告徐虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.判令徐虹归还农行黔西南分行贷款本息合计17166.42元,包括本金16405.15元及利息761.27元（含正常息182.16元、罚息572.23元、复利6.88元，计算至2019年5月23日）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息（含正常息、罚息及复利）；2.本案诉讼费用全部由徐虹承担。事实与理由：徐虹于2016年2月14日向农行黔西南分行申请贷款180000.00元，双方于2016年2月16日签订了《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》，合同编号为：52020120160008372。该笔贷款以信用方式发放，由徐虹作为还款人进行还款。2016年2月16日，农行黔西南分行按照借款合同约定向徐虹发放了贷款180000.00元，期限36个月，还款方式为等额本息还款，贷款到期为2019年2月15日。约定执行年利率为6.65%，逾期利率为9.975%。该笔贷款于2018年12月17日开始逾期，贷款逾期后，经农行黔西南分行多次催收，徐虹至今未履行还款责任，其行为已严重违约。农行黔西南分行要求徐虹应当立即归还截至2019年5月24日所欠贷款本息17166.42元，其中本金16405.15元，利息761.27元（含正常息、罚息、复利）。因贷款每日正常息、罚息及复利等金额为动态数据，故具体还款金额需以徐虹实际还款日当日农行系统清算为准。鉴于上述情况，为了维护农行黔西南分行权益，依据合同法第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。因此特向贵院诉请依法判决支持农行黔西南分行的诉讼请求。徐虹辩称，对农行黔西南分行起诉事实和诉请无异议，本案借款我也在想办法偿还。本院经审理认定事实如下：2016年2月14日，徐虹向中国农业银行股份有限公司兴义瑞金支行（以下简称农行兴义瑞金支行）出具《个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为180000元，贷款品种为随薪贷。申请表尾部（共同）申请人及配偶签字处徐虹签字捺印。同日，徐虹向农行兴义瑞金支行出具《扣款授权委托书》授权农行兴义瑞金支行从其在农行兴义瑞金支行开立的账户名称为徐虹、账号为62×××74的账户上扣收贷款本息。2016年2月16日，徐虹作为借款人与农行兴义瑞金支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为180000元，借款用途为房屋装修，借款期限自2016年2月16日起至2019年2月15日止，共计36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率执行浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，利率调整以12个月为一个周期。还款方式为分期还款，采取等额本息还款法。以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。合同还对争议解决、其他事项进行了约定。合同尾部借款人处徐虹签字捺印。2016年2月18日，农行兴义瑞金支行出具《借款凭证》，《借款凭证》载明贷款已入借款人（指定）账户，借款人为徐虹，借款金额180000元，借款用途为房屋装修，借款日期2016年2月16日，到期日期2019年2月15日，还款方式为等额本息还款，贷款执行利率为年利率6.65000%，逾期利率为年利率9.97500%。还款日为16日。同日，农行兴义瑞金支行出具《贷款发放通知单》，载明自主支付方式支付，借款人徐虹收款账号为62×××74，借款金额为180000元，放款时间为2016年2月16日。借款后，徐虹按合同约定按月支付借款本息至2018年11月16日，2018年12月16日后未再还本付息，2019年2月15日借款到期后也未偿还尚欠借款本息，故农行黔西南分行诉至本院。以上法律事实，有农行黔西南分行与徐虹的陈述，农行黔西南分行提交的农行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书及负责人身份证复印件，徐虹身份证、户口簿、婚姻状况证明、收入证明复印件，《个人信贷业务申请表》、《扣款授权委托书》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《贷款发放通知书》，《贷款还款流水》及本院责令农行黔西南分行提供参考的徐虹截止至2019年8月9日的《中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息》在卷为据，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农行黔西南分行下设分支机构农行兴义瑞金支行与徐虹于2016年2月16日签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行兴义瑞金支行已按合同约定向徐虹发放贷款180000元，徐虹则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于农行兴义瑞金支行系农行黔西南分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由农行黔西南分行作为原告主体向徐虹起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。现农行黔西南分行向本院诉请要求徐虹偿还截止至2019年5月23日尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及徐虹的还款情况核算，对农行黔西南分行诉请要求徐虹偿还截止至2019年3月11日尚欠的借款本金金额16405.15元及借期内应付未付的正常利息金额182.16元予以支持。关于农行黔西南分行主张的罚息、复利是否支持的问题。农行黔西南分行与徐虹签订的《个人担保借款合同》对于罚息与复利有明确的约定，采用按月等额本息还款，借款利率执行浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，执行年利率6.65%，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，应为合法有效。徐虹未按合同约定的分期还款期限还本付息，故本院对农行黔西南分行要求徐虹支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中，双方约定的贷款年利率为6.65%，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%，应为年利率9.975%，由于还款方式为等额本息还款法，按双方合同约定，借期内未按期支付的本金及到期后尚欠的本金均按罚息利率即按年利率9.975%计算罚息，借期内未按期支付的利息按年利率6.65%计收复利，借款到期后按罚息利率即按年利率9.975%计算复利。经本院核算，农行黔西南分行截止至2019年5月23日的罚息金额572.23元、复利金额6.88元，未超过法律规定，本院予以支持。故，本案借款从2019年5月24日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以徐虹尚欠的借款本金16405.15元及正常利息182.16元之和为基数按年利率9.975%计算支付。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：徐虹于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司黔西南分行截止至2019年5月23日的借款本金16405.15元、利息182.16元、罚息572.23元、复利6.88元，共计17166.42元；并以16587.31元为基数，从2019年5月24日起按年利率9.975%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费230元，减半收取115元，由徐虹负担，由徐虹直接给付给中国农业银行股份有限公司黔西南分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗云霞二〇一九年九月三日书记员  余永彪