江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1849号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：刘宁，男，汉族，1969年11月8日出生，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告刘宁保险合同纠纷一案，本院于2019年1月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司委托诉讼代理人何玉强到庭参加诉讼，被告刘宁经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.刘宁向平安财险江苏分公司支付理赔款共计人民币122500.04元（包括本金119585.74元以及利息2687.58元、罚息226.72元）；2.刘宁向平安财险江苏分公司支付逾期保费共计人民币7691.4元;3.刘宁向平安财险江苏分公司支付违约金（违约金以保险理赔款122500.04元为基数,自2016年5月3日起按年利率24%计算至款项还清之日止)；4.本案诉讼费用由刘宁负担。事实和理由：2015年5月13日，刘宁与中国农业银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称农行南京玄武支行）签订《个人担保借款合同》，刘宁向农行南京玄武支行借款150000元，借款利率为年利率7.7%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，刘宁（投保人）就该笔借款向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，以农行南京玄武支行为被保险人，平安财险江苏分公司签发《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保险费率为1.4%。2015年5月13日，农行南京玄武支行按照借款合同约定向刘宁发放贷款150000元。刘宁自2016年2月13日开始不再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财险江苏分公司于2016年5月3日，按照保险合同约定向被保险人农行南京玄武支行进行理赔，理赔金额共计122500.04元。农行南京玄武支行向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。平安财险江苏分公司向刘宁主张权利未果，故诉至法院，请求判如所请。被告刘宁未答辩，未提交证据。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交《个人担保借款合同》、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务确认书、贷款还款明细查询、情况说明，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月11日，刘宁向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。2015年5月13日，平安财险公司出具保险单，刘宁在该保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为农行南京玄武支行，保险金额178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.4%，每月保费2100元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。另，《平安个人贷款保证保险条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2015年5月13日，刘宁（借款人）与农行南京玄武支行（贷款人）签署编号为32020120150066407《个人担保借款合同》，约定：刘宁向农行南京玄武支行借款150000元用于家装，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人；还款方式为分期还款，以每12个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日，等额本息还款。同日，农行南京玄武支行按约向刘宁指定账户发放贷款150000元。刘宁在借款合同履行期间未按约按时足额向农行南京玄武支行履行还款义务，自2016年2月开始发生逾期。农行南京玄武支行遂依约向平安财险江苏分公司申请理赔，平安财险江苏分公司于2016年5月3日按照保险合同的约定向被保险人农行南京玄武支行进行理赔，理赔金额共计122500.04元，其中，借款本金119585.74元，利息2687.58元，罚息226.72元。农行南京玄武支行于当日向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。审理中，平安财险江苏分公司主张刘宁拖欠保险费7691.4元。2019年1月1日，平安财险公司出具情况说明，表示其为江苏地区客户承保的平安个人消费信用贷保证保险业务或者个人贷款保证保险业务均由江苏分公司全权负责，与客户有关的司法追偿工作以江苏分公司为主体进行。本院认为，刘宁以农行南京玄武支行为被保险人向平安财险公司投保，平安财险公司向刘宁出具平安个人贷款保证保险保险单表示愿意承保，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效，平安财险公司与刘宁之间的保证保险合同关系成立。刘宁向农行南京玄武支行借款150000元，未按约定还款，造成本案保险事故发生。因农行南京玄武支行提出理赔申请，平安财险江苏分公司经平安财险公司授权向农行南京玄武支行支付理赔款122500.04元，其中借款本金119585.74元、利息2687.58元、罚息226.72元，符合合同约定，本院予以确认。平安财险江苏分公司理赔后要求刘宁给付赔款122500.04元，符合保险合同约定，本院予以支持。根据保险合同约定，刘宁应当按约支付保费，刘宁未按约足额支付保费，亦构成违约，平安财险江苏分公司要求刘宁支付逾期保费7691.4元，符合双方合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。本院认为，自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三人未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付的保险金的利息损失。本案中，刘宁未能按照合同约定还本付息，已造成本案保险事故发生，至平安财险江苏分公司代偿时，其保险代位求偿权的范围已确认，刘宁即应履行给付义务，故平安财险江苏分公司有权向刘宁主张自理赔之日起至实际给付之日止的违约金。涉案投保单载明保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数按每日千分之一收取违约金。该约定的违约金标准过高，平安财险江苏分公司作为保险公司，其针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，也未举证证明刘宁延迟给付保险金给其造成的损失数额，故本院依法对违约金标准予以调整，酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持。刘宁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘宁于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款122500.04元及违约金（违约金计算方式为自2016年5月3日起至实际给付之日止，以保险理赔款122500.04元的未清偿数额为基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准计算）；二、被告刘宁于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费7691.4元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4422元，保全费1570元，公告费600元，合计6592元，由被告刘宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  张阳阳人民陪审员  张 艳人民陪审员  严雪萍二〇一九年九月二十九日见习书记员  黄 艳