江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初1579号原告：中国工商银行股份有限公司鹰潭分行，统一社会信用代码91360600491671027A，住所地江西省鹰潭市月湖区环城西路1号。法定代表人：李强，该行行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人：黄清霞，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为一般授权代理被告：周鄱有，男，1982年3月20日出生，汉族，住江西省鹰潭市余江区。被告：陈青英，女，1986年9月1日出生，汉族，住江西省鹰潭市余江区。原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行（以下简称原告）与被告周鄱有、陈青英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄清霞到庭参加诉讼，被告周鄱有、陈青英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告卡号为62×××58的信用卡借款本金85913.04元、利息15298.36元、违约金6000元，合计人民币107211.4元（其中利息自银行记账日起，按日利率万分之五计算，逾期违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元。利息违约金暂计算至2019年5月22日，直至被告实际清偿之日止）；2、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、确认原告对被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为00018386的吉普牌白色小型普通客车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案全部的诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：2016年12月25日，被告周鄱有与鹰潭市安顺汽车贸易有限公司签订了购车合同并向安顺汽车销售公司支付了8.8万元的购车首付款。2016年12月30日两被告向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务并填写了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，被告周鄱有作为主申请人在该申请表上签字，被告陈青英作为主申请人配偶在该申请表上签字，双方认可该信用卡汽车专项分期业务下的债务为夫妻共同债务。2016年12月21日被告阅读了解了原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款协议书》，并保证自愿遵守上述合约和协议。之后，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》【《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期业务申请表》为该合同之附件】约定：被告向汽车销售商购买汽车，被告自行支付首付款8.8元，剩余20万元购车款，被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为20万元；被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还透支款项，首期偿还5575元，以后每期偿还5555元；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；被告应按时足额归还透支资金，承担合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告未按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期。为保证原告的贷款资金安全，被告以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为00018368的吉普牌白色小型普通客车提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，被告使用该信用卡透支了20万元支付了购车款，但并未按约定如期还款，截至2019年5月22日，被告账号为62×××58信用卡合计尚欠借款本金85913.04元、利息15298.36元、违约金6000元。经原告多次催收，被告均不予理会，为维护原告的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。两被告未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下七组证据：一、原告的营业执照复印件一份、原告负责人身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《文书送达地址确认书》，证明原、被告具有诉讼主体资格；二、《安顺汽贸购车合同》复印件一份、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》复印件一份、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》复印件一份，证明：1、被告因购买汽车向原告申请信用卡购车专项分期业务，分期金额为20万元，分期期数为36期；2、两被告认可因汽车分期付款产生的债务属于夫妻共同债务；三、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》复印件一份、工银信用卡申请表复印件一份、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《汽车分期业务办理承诺书》复印件一份，证明：1、被告在原告处申领使用的信用卡的章程、违约责任等基本情况规定；2、原、被告关于被告通过信用卡购车专项分期业务支付购车款的基本情况约定；3、被告为因办理信用卡购车专项分期业务而形成的债权向原告提供抵押担保的基本情况；四、《机动车登记证书》，证明被告以自己享有的车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为00018386的吉普白色小型普通客车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记；五、《贷记账户历史明细表》一份、《查询信用卡交易明细》复印件一份、ICBC终端交易平台电脑截图4张，证明：1、原告按约定向被告履行了放款义务；2、被告在原告处办理的分期卡的消费情况明细；3、截止至2019年5月22日，被告在原告处申办的卡号为62×××58信用卡的欠款情况；六、贷款催收表，证明原告曾通过多种途径多次向被告进行催收；七、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权而支付1000元律师费。被告周鄱有、陈青英无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃对原告的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月21日，被告周鄱有向原告申请办理工银信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，被告周鄱有在申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《领用合约》约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部借款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部借款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等内容。2016年12月25日，被告周鄱有与鹰潭市安顺汽车贸易有限公司签订《安顺汽贸购车合同》，合同约定：车辆实际成交金额为288000元，被告周鄱有选择分期付款方式，2017年1月5日前，支付首批车款计人民币88000元，剩余车款共计人民币200000元，银行按揭。同日，被告周鄱有交付首付款88000元给鹰潭市安顺汽车贸易有限公司。2016年12月30日，被告周鄱有与鹰潭市安顺汽车贸易有限公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》，被告周鄱有申请银行按揭20万元。2016年12月30日，被告周鄱有向原告申请办理信用卡购车专项分期付款业务，填写了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》，并与原告签订《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款/担保合同》（合同编号：东湖2017-002），申请分期金额为20万元，申请分期期限为36期，首期偿还的金额为人民币5575元，以后每期偿还的金额为人民币5555元。分期付款申请人（被告周鄱有）应按一次性激存分期扣收的方式及11.84%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费23680元。合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费）等由被告周鄱有承担；被告周鄱有与汽车销售商提前解除或终止合同、未按本合同约定支付手续费、资信或财务状况发生恶化、丧失或部分丧失民事行为能力、本合同项下之担保发生了不利于分期款项发放人债权的变化，且分期付款申请人未能按照分期款项发放人要求及时另行提供令分期款项发放人满意的担保等情况，原告有权要求被告周鄱有立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人（被告周鄱有）信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分；《抵押物清单》作为合同附件与合同具有同等法律效力；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用等内容。合同附件1中，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》，被告周鄱有自愿将其名下的赣Ｌ×××××、发动机号为00018386的吉普白色小型普通客车抵押给原告。被告周鄱有在分期付款申请人和抵押人处分别签字、捺印予以确认，被告陈青英在抵押物共有人一栏处签字、捺印予以确认。2016年12月30日，被告周鄱有在《汽车分期业务办理承诺书》上承诺确认“针对本人与贵行签署的汽车分期业务协议书，我对所有条款均已仔细阅读”，在“承诺人”一栏签字捺印予以确认，并向原告提交了文书送达地址确认书。2017年1月18日被告周鄱有将其名下的车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为00018386的吉普牌汽车在江西省鹰潭市公安局交通警察支队办理了抵押登记。2017年1月22日，被告周鄱有使用卡号为62×××58信用卡以POS机方式一次性消费20万元，但并未按约定如期还款，截至2019年5月22日，被告账号为62×××58信用卡合计尚欠借款本金85913.04元、利息15298.36元。原告催收欠款未果，遂诉至本院请求判如所请。另查明，被告周鄱有、陈青英系夫妻关系。原告为实现债权委托江西鹰翔律师事务所代理诉讼，签订了《委托代理合同》并支付代理费1000元。本院认为，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约定的内容行使权利、履行义务。原告已按约定向被告履行了提供借款的义务，被告则应依约履行偿还借款本息的义务。被告周鄱有未按约按期还款，构成违约。被告陈青英在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款担保合同》中签名并捺印，且被告周鄱有、陈青英以所购汽车作为抵押物，为借款提供担保，证明所借款系用于家庭共同生活，故本案所涉债务应认定为被告周鄱有、陈青英的夫妻共同债务。原告要求被告周鄱有、陈青英偿还借款本金85913.04元、利息15298.36元（利息暂计算至2019年5月22日，以后利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告依据《中国工商银行鹰潭分行信用卡消费分期付款/担保合同》要求实现抵押车辆的抵押权及被告周鄱有、陈青英承担律师费1000元的诉请，符合法律规定和合同约定，本院理应予以支持。原告提出要求被告周鄱有、陈青英支付还款违约金的诉请。本案中，《领用合约》中约定的为滞纳金，滞纳金具有惩罚性、法定性，是在行政关系主体之间，因行政相对人违反法律规定逾期缴纳规定费用，国家行政部门依据法律或行政法规采取的一种惩罚性措施，具有强制性，而原、被告之间是平等民事主体，双方约定的滞纳金不符合法律规定。故对原告主张违约金的请求，本院不予支持。被告周鄱有、陈青英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周鄱有、陈青英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行信用卡借款本金85913.04元、利息15298.36元，合计人民币101211.4元（利息暂计算至2019年5月22日，之后的利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）；二、如被告周鄱有、陈青英未履行上述确定的义务，则依法拍卖、变卖抵押的吉普牌汽车（车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为00018386），原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行对拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，不足部分由被告周鄱有、陈青英继续偿还；三、被告周鄱有、陈青英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行实现债权支出的律师费1000元；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2564元，减半收取计1282元，由原告中国工商银行股份有限公司鹰潭分行负担71.08元，由被告周鄱有、陈青英负担1210.92元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年九月三日书记员 黄文昊附：与本案相关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。