福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0403民初1071号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行，住所地福建省三明市三元区崇荣路15幢1号，统一社会信用代码9135040070517799X1。 负责人：陈文芳，行长。 委托诉讼代理人：刘茜,福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：洪朝勇，福建如贤律师事务所律师。 被告：罗焕钱，男，1970年8月13日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 被告：李兰连，女，1971年9月10日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行（以下简称农商行三元支行）与被告罗焕钱、李兰连信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行三元支行的委托诉讼代理人洪朝勇到庭参加诉讼，被告罗焕钱、李兰连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三元支行向本院提出诉讼请求：1.罗焕钱、李兰连偿还普惠金融卡欠款本金29284.01元，并支付利息、滞纳金（违约金）11867.92元（利息、滞纳金暂计算到2019年4月22日），此后利息、滞纳金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至罗焕钱、李兰连还清全部欠款之日止；2.罗焕钱、李兰连支付农商行三元支行为实现债权而支付的律师代理费2000元。事实和理由：2017年2月7日，罗焕钱向农商行三元支行申请办理福万通普惠金融卡，并填写相关材料，表示愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。2017年3月1日，农商行三元支行经审核后向罗焕钱发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。自2017年3月8日起，罗焕钱先后使用该卡透支取现（转出）等，但却未按规定还款，截止2019年4月22日，该卡尚欠本金29284.01元、利息及滞纳金11867.92元未予归还。本案债务发生在罗焕钱、李兰连夫妻关系存续期间，李兰连应承担共同还款责任，故诉至法院，请求判如所请。 罗焕钱、李兰连未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年2月7日，罗焕钱向农商行三元支行申请办理福万通普惠信用卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，罗焕钱在该申请表上写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。合约及章程的主要内容为：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，并有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权所产生费用)，均由持卡人承担；持卡人还款时，按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同月8日，罗焕钱在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知的主要内容为：普惠金融卡可在信用额度内先透支后还款，在授信额度内随用随还，收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；年费为每年300元，首次申请的透支手续费费率为12‰，持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五。2017年3月1日，农商行三元支行经审核后同意向罗焕钱发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。从2017年3月8日起，罗焕钱使用该卡透支取现、消费等。2018年11月24日，罗焕钱开始未偿还本金及利息。农商行三元支行按月利率千分之十二标准计算利息，并以尚欠利息为本金，以月为周期，按5%的费率计收违约金，且以累计的欠息、违约金的总和为本金，以月为周期重复计收违约金。截止2019年4月22日，罗焕钱累计透支本金29284.01元及利息7176.63元、滞纳金（违约金）4691.29元未归还。 2.罗焕钱与李兰连于2011年7月26日办理结婚登记。2017年2月6日，李兰连向农商行三元支行出具《配偶共同还款承诺函》一份，主要内容为：李兰连同意以夫妻共同所有财产承担配偶罗焕钱使用福万通普惠金融·麒麟卡过程中产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。农商行三元支行因本案支付律师代理费2000元。 上述事实，有农商行三元支行提交的营业执照、罗焕钱及李兰连身份证复印件各一份、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融·麒麟卡使用须知》、办卡现场照片复印件、《配偶共同还款承诺函》、交易明细、罗焕钱本息计算清单、《委托代理协议》、律师费发票等证据与农商行三元支行在法庭上的陈述相互印证，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。罗焕钱表示充分了解并清楚知晓农商行三元支行提供的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融、麒麟卡使用须知》的有关内容，其与农商行三元支行达成的合约未违反法律规定，对双方当事人均具有约束力。罗焕钱使用农商行三元支行发放的普惠金融卡透支款项后，未依约按期偿还透支本息，其行为已构成违约，且罗焕钱、李兰连经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利和举证权利，农商行三元支行要求罗焕钱偿还透支本金及相应利息的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，农商行三元支行以月为周期，以累计欠息和违约金为基数，按5%的费率重复计收违约金，不符合法律规定，也不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且农商行三元支行也未举证证明就违约金与罗焕钱另行签订协议进行了约定，故对农商行三元支行要求罗焕钱支付违约金的诉讼请求，不予支持。农商行三元支行要求罗焕钱承担律师代理费2000元的诉讼请求，有合同约定，符合法律规定，予以支持。李兰连自愿向农商行三元支行出具《配偶共同还款承诺函》,同意以夫妻共同财产承担罗焕钱在使用福万普惠金融·麒麟卡过程中所产生的全部债务并承担连带还款责任，故对农商行三元支行要求李兰连承担共同还款责任的主张，亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗焕钱应于本判决生效之日起十日内归还福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金29284.01元； 二、罗焕钱应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行利息7176.63元（计算至2019年4月22日），此后的利息按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算至罗焕钱还清欠款之日止； 三、罗焕钱应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行为实现债权支出的律师代理费2000元； 四、李兰连对上述第一、二、三项承担共同还款责任； 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费879元，公告费600元，合计1479元，由福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行负担117元，由罗焕钱、李兰连负担1362元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  柯月香 审 判 员  傅瑞芳 人民陪审员  王源河 二〇一九年九月二十九日 法官助理王昙琳 书记员邓美薇 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。