文书内容江苏省海门市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0684民初4988号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码91320684MA1MDPP077），住所地海门市海门街道长江南路88号运杰龙馨家园132-148号商铺。负责人：陈浩锋，行长。委托诉讼代理人：奚佳蓓，上海福湾律师事务所律师。委托诉讼代理人：金堃睿，上海福湾律师事务所实习律师。被告:方佳华，男，1993年3月12日生，汉族，户籍地启东市。被告：茅鑫丹，女，1998年12月15日生，汉族，户籍地启东市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行(以下简称张家港农商行)与被告方佳华、茅鑫丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，于同年10月15日公开开庭进行了审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人奚佳蓓、金堃睿到庭参加庭审；被告方佳华、茅鑫丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求:1、要求被告方佳华归还借款本金73546.05元，支付计算至2019年8月13日的期内利息2853.55元、逾期利息324.45元、复利78.32元，合计76802.37元；支付2019年8月14日起至实际还款之日止，以73546.05元本金为基数，按年利率15.45%标准计算的逾期利息及按中国人民银行规定计算的复利；支付律师费3000元。2、判令我行对被告方佳华提供的抵押物苏Ｆ×××××号小型轿车享有优先受偿权。3、要求被告茅鑫丹对被告方佳华的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2018年9月27日，我行与两被告签订《借款合同》、《个人抵押担保合同》、《个人保证担保合同》，方佳华以其名下苏Ｆ×××××小型轿车为抵押向我行借款8.5万元，借款期限自2018年9月27日至2021年9月25日，借款年利率10.3%，未按期还款则以年利率15.45%计算逾期利息及复利；茅鑫丹为方佳华的借款提供连带责任保证。我行按约发放借款，但方佳华从2019年3月21日起未能按期足额还款，茅鑫丹怠于履行保证责任。为此诉讼来院，请求支持诉请。被告方佳华、茅鑫丹未答辩。经审理查明:2018年9月27日，原告张家港农商行（贷款人）与被告方佳华（借款人）签订《借款合同》一份，主要约定：借款金额8.5万元；借款期限自2018年9月27日至2021年9月25日止；借款实行固定利率，年利率10.3%，按月结息，结息日为每月第20日；借款资金受托支付；借款人按照等额本息的方式归还借款，共分36期；除非贷款人选择，合同项下的任何还款，按以下还款顺序还款：贷款人实现贷款债权的费用、违约金、罚息、逾期利息、复利、利息、本金；借款人出现违约，贷款人可以停止发放贷款，宣布借款立即到期，要求借款人清偿所有未到期的借款本息、罚息、复利等应付款项；对借款人逾期的贷款（包括被宣布提前到期的贷款）按本合同借款利率的150%计收逾期利息，直至本息清偿为止；借款人不按期付息（包括利息、逾期利息、罚息）的，贷款人有权就未付部分从应付息日的次日按本合同借款利率的150%计收复利，直至本息清偿为止；提款、支付委托申请书构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2018年9月27日，原告张家港农商行（抵押权人）与被告方佳华（抵押人）签订《个人抵押担保合同》一份，主要约定：为了确保债务人与抵押权人签订的主合同的切实履行，抵押人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；被担保的债务人为方佳华；被担保主债权为消费性借款8.5万元；抵押财产为苏Ｆ×××××号小型轿车，抵押财产评估价值暂定13.5万元；抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费等）；抵押人同意以《抵押财产清单》列明的财产作为抵押财产，该《抵押财产清单》为本合同组成部分；债务人未按期还本付息的，抵押权人有权依法立即行使抵押权。2018年9月30日，原告张家港农商行就苏Ｆ×××××号小型轿车办理抵押登记手续。2018年9月27日，原告张家港农商行（债权人）与被告方佳华（债务人）、茅鑫丹（保证人）签订《个人保证担保合同》一份，主要约定：为确保债务人与债权人签订的主合同的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保；被担保债务人方佳华；被担保的主债权为消费性借款，本金数额8.5万元；担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；如主合同项下债务到期或者债权人根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，保证人应当在保证范围内立即承担连带保证责任。2018年9月30日，原告张家港农商行根据被告方佳华的委托将贷款8.5万元支付给朱和平。原告张家港农商行按约发放贷款后，被告方佳华只归还了第1-5期借款本金10458.47元、利息3315.03元，归还了第6期（2019年3月）的本金995.48元、利息597.16元、罚息6.48元、复利1.79元，余欠本金73546.05元及利息未偿付，保证人茅鑫丹亦未履行保证义务，原告张家港农商行遂诉讼来院，主张方佳华余欠本息明细如下：            计划还款      日期              应还      （元）              实还      （元）                    应还剩余本金                  本金              利息              本金              利息                  2019.3.21              2157.54              597.16              995.48              597.16              72383.99                  2019.4.21              2112.69              642.01              0              0              70271.3                  2019.5.21              2151.54              603.16              0              0              68119.76                  2019.6.21              2150.52              604.18              0              0              65969.24                  2019.7.21              2188.46              566.24              0              0              63780.78                  2019.8.21              2189              565.70              0              0              61591.78                  2019.9.21              2208.42              546.28              0              0              59383.36                  ……              ……              ……              ……              ……              ……                  2021.8.21              2706.95              47.75              0              0              2676.55                  2021.9.25              2676.55              26.8              0              0              0      为催收债权，原告张家港农商行委托上海福湾律师事务所律师参与诉讼，支付律师费3000元。此外，双方签订合同时，方佳华、茅鑫丹分别向原告张家港农商行出具《文书送达地址确认书》确认送达地址为“启东市汇龙镇北魏村四组20号”、“启东市北新镇安联村九组59号”，并明确“相关法院或债权人按上述地址及联系方式送达的各项通知及法律文书等，均视为有效送达。确认的地址及联系方式不准确、变更后未通知、无人签收或拒收，导致相关通知及法律文书未能实际签收或退回的，均视为有效送达”。2019年8月29日本院根据上述地址向被告方佳华、茅鑫丹送达诉讼文书，被告茅鑫丹于2019年8月30日签收诉状副本材料，2019年9月2日被告方佳华的诉状副本材料因拒收被退回。上述事实，有原告张家港农商行提交的编号为农商行微借字（2018）第（HM120084）号《借款合同》、编号为农商行个抵字（2018）第（HM12008401）号《个人抵押担保合同》及抵押物清单、抵押登记、提款及支付委托申请表、个人贷款转存凭证（借款借据）、编号为农商行个保字（2018）第（HM12008402）号《个人保证担保合同》、小微信贷管理系统截图、还款计划表、个人帐号对账单、利息计算明细、法律服务合同和律师费发票及原告方的庭审陈述在卷证实。本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《个人抵押担保合同》、《个人保证担保合同》系当事人之间协商一致的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效。原告张家港农商行按约发放贷款，已履行出借人的合同义务。被告方佳华自2019年3月21日起未足额履行按月结息到期还本义务，已构成违约，应承担违约责任。被告方佳华除应返还本金、支付借期利息外，还应按约支付逾期利息、复利，并承担原告张家港农商行因本次诉讼支付的律师费用3000元，且原告张家港农商行有权要求以处分抵押物所得价款优先受偿。根据合同约定，原告张家港农商行以诉讼行为宣布合同项下借款提前到期，符合法律规定，予以支持。采取诉讼行为宣布合同项下借款提前到期，该到期日应以起诉状副本到达被告之日为准。本院根据两被告确认的地址送达诉讼文书，被告方佳华的诉状副本在2019年9月2日因拒收被退回，应视为已送达；本院酌定所有未到期借款本金61591.78元于2019年9月20日全部提前到期，从次日起计算相应的逾期利息。对原告张家港农商行以2019年8月13日为到期日的主张，不予支持。根据还款计划表所载每期应还借款本金和利息，本院认定截止2019年9月20日止，被告方佳华未按期归还本金11954.27元及借期内利息2981.29元。原告张家港农商行主张按照按年利率15.45%（期内年利率10.3%上浮50%）的标准计算逾期利息，有合同依据，且计算标准均未超过司法保护上限，本院予以支持。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。根据上述规定，应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的罚息计算复利。故对原告张家港农商行主张的借期内利息按罚息利率计收复利的诉请，予以支持；对贷款逾期后产生的罚息计收复利的诉请，不予支持。被告茅鑫丹自愿为被告方佳华向原告张家港农商行的借款提供连带责任保证，应对被告方佳华的案涉债务负连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告茅鑫丹承担保证责任后有权向被告方佳华追偿。被告方佳华、茅鑫丹经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其自愿放弃与原告质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方佳华归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行借款本金73546.05元。二、被告方佳华支付给原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行截止2019年9月20日止的借期内利息2981.29元。三、被告方佳华按年利率15.45%的标准向原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行分段计付至实际履行之日的罚息。（本金基数、起算时间详见下表）            本金基数（元）              起算时间                  1162.06              2019年3月21日                  2112.69              2019年4月21日                  2151.54              2019年5月21日                  2150.52              2019年6月21日                  2188.46              2019年7月21日                  2189              2019年8月21日                  61591.78              2019年9月21日      四、被告方佳华支付原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行2019年3月21日前的复利1.06元以及2019年9月21日前借期内利息按年利率15.45%标准分段计付至实际履行之日的复利。（利息基数、起算时间详见下表）            利息基数（元）              起算时间                  642.01              2019年4月21日                  603.16              2019年5月21日                  604.18              2019年6月21日                  566.24              2019年7月21日                  565.70              2019年8月21日      五、被告方佳华支付原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行律师费3000元。上述一至五项，于本判决生效之日起十日内履行完毕。六、如被告方佳华未能如期履行上述一至五项债务及下述诉讼费用，则原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行有权以被告方佳华提供抵押的苏Ｆ×××××号小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。七、被告茅鑫丹对被告方佳华上述一至五项债务及下述诉讼费用承担连带清偿责任。被告茅鑫丹承担保证责任后，有权向被告方佳华追偿。八、驳回原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行的其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元（已减半收取），由被告方佳华负担并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司海门支行预交且应退还的898元，于本判决生效后向本院申请退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1796元（该院开户银行：中国银行南通市濠南路支行；户名：江苏省南通市中级人民法院；账号：46×××65）。审 判 员 吴晓华二〇一九年十一月二十日法官助理 王 欢书 记 员 张闽娟