广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0621民初624号 原告：中国工商银行股份有限公司上思县支行，住所地：上思县思阳镇中华路21号。 负责人：黄德新，该支行行长。 委托诉讼代理人：赵红燕，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：韦晓梅，女，该支行员工。 被告：岑青宝，男，1989年10月4日出生，壮族，户籍地：上思县，现住。 原告中国工商银行股份有限公司上思县支行（以下简称工行上思县支行）与被告岑青宝信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案受理后，依法适用简易程序于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告工行上思县支行的委托诉讼代理人赵红燕、韦晓梅，被告岑青宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行上思县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告工银信用卡透支本金及利息合计68692.21元，其中本金68012.28元、利息679.93元（利息暂计至2019年5月22日，之后的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程另计至清偿完毕之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年5月24日，被告持个人身份证、户口簿、收入证明等相关资料到原告处申请办理工银牡丹信用卡。经原告对被告进行资信审核，确认其符合办理工银牡丹信用卡相关规定，最终为其办理了一张工银牡丹信用卡（卡号为：62×××98),该卡信用额度为60000元。2011年6月30日，被告开始使用该卡消费。按照被告与原告在申请书中的约定，被告每月应按时还款。该卡使用初期被告尚能按时还款，但自2017年10月份起，被告便没有按时每月足额还款。截至2019年5月22日，被告已经拖欠原告信用卡透支本息68692.21元。经原告多次催收，被告至今未能按时足额偿还欠款，已经构成违约。为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关规定，原告向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告岑青宝辩称，其对原告主张的借款本金68012.28元及利息679.93元无异议。但其信用卡额度不是60000元，而是54000元。原告主张的利息过高，其现无能力一次性偿清原告诉请的款项。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告对其陈述的事实向本院提交如下证据：1、联网核查结果证明，证明持卡人身份；2、信用卡申请表、工作收入证明，证明被告申请信用卡；3、中国工商银行牡丹信用卡章程，证明被告已知悉信用卡章程；4、牡丹卡透支逾期还款通知书、照片，证明催收的事实；5、信用卡交易流水账，证明被告使用信用卡交易但并未按时偿还借款；6、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，证明被告申请信用卡时，双方约定的权利义务。被告为其辩解未向本院提供证据。经开庭质证，被告对原告提供的证据无异议。对原告提交的证据，本院认证如下：原告提交的证据，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月25日，被告向原告申请办理牡丹人民币贷记卡并填写申请表，声明其知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。原告为被告发放了牡丹信用卡（卡号为：62×××98）。被告开卡后多次透支消费，但未按期足额还款。截至2019年5月1日，被告因透支产生了欠款共计人民币68012.28元，其中本金53998.22元、利息10740.5元、滞纳金3273.56元。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方（牡丹信用卡申领人）应在乙方（中国工商银行发卡机构）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款；牡丹贷记卡对账及还款条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度。若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费用。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）、透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和牡丹信用卡业务收费表是本合约的组成部分。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已明确约定银行收取客户透支利息、滞纳金等费用的情形，被告在申请办理牡丹信用卡时也表示愿意受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取透支利息、滞纳金的标准，故被告应偿还原告欠款本金、利息等费用。原告主张截至2019年5月22日，被告的信用卡欠款本息共计68692.21元，其中本金68012.28元、利息679.93元。原告提供的流水明细显示截至2019年5月1日，被告因透支产生了欠款共计68012.28元，其中本金53998.22元、利息10740.5元、滞纳金3273.56元。根据原、被告在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告未按期还款的，应按0.5‰/日支付透支利息，并支付滞纳金。即2019年5月2日至2019年5月22日，被告的信用卡欠款产生利息为680元（68012.28元×0.5‰/日×20天）。故本院对原告的诉讼请求予以支持，即被告应偿还原告截至2019年5月22日的欠款68692.21元（本金68012.28元+利息679.93元），2019年5月22日之后利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告岑青宝偿付原告中国工商银行股份有限公司上思县支行截至2019年5月22日的信用卡欠款共计68692.21元； 二、被告岑青宝向原告中国工商银行股份有限公司上思县支行支付利息（自2019年5月23日起至实际付清之日止，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费758.65元，由被告岑青宝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1517元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杜昵权 二〇一九年九月十八日 书记员  廖常杰