河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初9192号原告:河南新郑农村商业银行股份有限公司,住所地河南省新郑市中华北路169号。法定代表人:马文明，该公司董事长。委托诉讼代理人：王迪，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏美佳，北京市京师（郑州）律师事务所实习律师。被告：万晓亮，男，汉族，1981年9月27日出生，住所地河南省新郑市。被告：万金奎，男，汉族，1970年1月3日出生，住河南省新郑市。委托诉讼代理人：赵晓伟，河南亚银律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茜，河南亚银律师事务所实习律师。被告：时贞玉，女，汉族，1958年5月12日出生，住河南省新郑市。被告：李燕霞，女，汉族，1984年12月10日出生，住河南新郑市。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司(以下简称新郑农商行)与被告万晓亮、万金奎、时贞玉、李燕霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人王迪、魏美佳、被告万金奎及其委托诉讼代理人赵晓伟、被告时贞玉、李燕霞到庭参加了诉讼。被告万晓亮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告万晓亮立即偿还原告借款本金171681.98元及自2019年3月21日起至实际还清借款之日的利息、罚息；2.依法判令三被告万金奎、时贞玉、李燕霞对上述借款本息承担连带清偿责任；3.依法判令四被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，新郑农商行将第一项诉请中利息部分变更为按月利率14.085‰支付自2019年3月27日起至实际还清借款之日的利息（含罚息）。事实和理由：2017年3月18日，原告与被告万晓亮签订《最高额个人借款合同》，约定被告向原告申请从2017年3月18日至2019年3月18年期间内连续借款，累计借款金额不超过200000元，月利率为9.39‰，实际借款起始日期以贷款发放日准。同日，原告与被告万金奎、时贞玉、李燕霞签订《最高额保证合同》，约定为被告万晓亮依照上述借款合同承担连带保证责任。被告于2018年3月17日向原告借款200000元，原告依照约定向被告足额发放借款。借款到期后，被告未能依约清偿该笔借款本金，尚欠借款171681.98元，且自2019年3月21日起欠息至今，经原告多次催要无果。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。庭审时新郑农商行述称，原告共向万晓亮发放借款两笔，第一笔是2017年3月18日的200000元，该笔借款已于2017年3月16日结清，第二笔就是本案的借款；原告对《最高额保证合同》的内容向担保人进行过充分的解释说明，且该合同第一页对本合同为最高额担保的相关内容进行加粗、明示，明确约定了本合同系为确保万晓亮与原告在2017年3月18日至2019年3月18日期间内连续签署的一系列合同而订立的担保合同。万晓亮未作答辩。万金奎辩称，万晓亮于2017年3月18日借款200000元，他以保证人的身份承担的是该笔借款的保证责任，该笔借款万晓亮已经还清；原告提交的《最高额保证合同》系反复使用的格式合同，原告没有证据证明对格式合同中的相关条款进行充分的解释说明，他至今不能理解最高额保证合同的意义，由于原告未对相关条款进行解释说明，因此他不应当承担2018年3月17日借款的保证责任。时贞玉辩称，她承担的是万晓亮2017年3月18日200000元借款的保证责任，该笔借款万晓亮已经还清；原告提交的《最高额保证合同》系反复使用的格式合同，原告没有证据证明对格式合同中的相关条款进行充分的解释说明，她至今不能理解最高额保证合同的意义，由于原告未对相关条款进行解释说明，因此她不应当承担本案借款的保证责任。被告李燕霞承认新郑农商行在本案中所主张的事实，并称她愿意分期每个月少还点。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的事实和证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年3月18日，河南新郑农村商业银行股份有限公司观音寺支行（贷款人、以下简称农商行观音寺支行）与万晓亮（借款人）签订《最高额个人借款合同》（合同编号：00204010117031667784），合同主要约定：借款人向贷款人申请从2017年3月18日至2019年3月18日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币贰拾万元整；借款用途为购装修材料；本合同项下的贷款期限为24个月，自2017年3月18日起至2019年3月18日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率为固定利率，月利率9.39‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；本合同项下贷款支付方式采用自主支付；还本方式为利随本清；本合同下的贷款本金、利息及相关费用，由万金奎、时贞玉、李燕霞为借款人向贷款人提供担保，保证合同编号：00204010117031667784；借款人的通讯地址或联系方式如发生变动，应立即书面通知贷款人，因未及时通知而造成的损失由借款人自行承担；本合同记载的借款人地址为约定送达地址。同日，农商行观音寺支行（债权人）与李燕霞、时贞玉、万金奎（保证人）签订《最高额保证合同》（合同编号：00204010117031667784），双方在订立合同的目的部分约定“为确保万晓亮（下称债务人）与债权人在2017年3月18日至2019年3月18日期间内连续签署的一系列合同（以下简称‘主合同’）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，为明确双方权利义务，根据我国《担保法》及其他有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。”（该部分内容作加黑、加粗处理），双方还约定：“第一条担保主债权债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不超过贰拾万元整（大写金额）。第二条保证范围保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。第三条保证方式本合同保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿。……第四条保证期间保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止。……第十三条特别提示债权人已提请保证人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应保证人的要求作了相应的条款说明，签约各方对本合同含义认识一致……”。合同签订后，农商行观音寺支行于2018年3月17日向万晓亮发放借款200000元，借款期限自2018年3月17日至2019年3月17日。合同履行过程中，万晓亮仅于2019年3月19日返还借款28318.02元，支付利息至2019年3月26日。截止2019年9月17日，万晓亮尚欠借款171681.98元，2018年3月27日之后利息未再支付。现新郑农商行以下余借款经催要未果为由诉至本院，请求处理。另查明，1、农商行观音寺支行属于新郑农商行的分支机构。2、2017年3月18日，农商行观音寺支行向万晓亮发放借款200000元，借款期限自2017年3月18日至2018年3月18日，该笔借款已于2017年3月16日结清。本院认为，万晓亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。新郑农商行观音寺支行与万晓亮签订的《最高额个人借款合同》、与李燕霞、时贞玉、万金奎签订的《最高额保证合同》是当事人的真实意思表示，应属有效合同，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在新郑农商行观音寺支行依约向万晓亮发放借款后，万晓亮未按合同约定及时、全面地履行还本付息，应当承担相应的违约责任。截止2019年9月17日，万晓亮尚欠借款171681.98元及2018年3月27日之后利息、罚息未支付。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。农商行观音寺支行系新郑农商行的分支机构，新郑农商行要求万晓亮偿还借款171681.98元，并按月利率14.085‰支付自2018年3月27日起至实际还清借款之日止的利息（含罚息）的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。万金奎、时贞玉、李燕霞作为万晓亮的连带责任保证人，应当依约对万晓亮的上述债务承担连带保证责任；万金奎、时贞玉、李燕霞承担连带保证责任后，有权向万晓亮追偿。万金奎、时贞玉辩称新郑农商行未对《最高额保证合同》合同中的相关格式条款进行充分的解释说明，其不应就本案借款承担保证责任，由于涉案《最高额保证合同》在订立合同的目的部分对何谓主合同已作明确定义，对涉案主合同的期限已作明确记载，并在该合同第十三条对保证人说明的过程进行了记录，应当视为新郑农商行已就相关条款向保证人履行了提示、说明义务，故对万金奎、时贞玉的该项辩解理由，本院不予采纳。综上所述，对于新郑农商行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第九条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告万晓亮于本判决生效之日起十日内返还原告新郑农商行借款171681.98元并支付利息（含罚息，按月利率14.085‰自2018年3月27日计算至实际清偿之日止）。二、被告万金奎、时贞玉、李燕霞对本判决第一项内容承担连带保证责任；被告万金奎、时贞玉、李燕霞承担保证责任后，有权向被告万晓亮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3734元，减半收取计1867元，由被告万晓亮、李燕霞、时贞玉、万金奎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年九月二十日代理书记员  郭 娜