北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初26029号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀支行，住所地北京市海淀区苏州街77号。负责人：叶文胜，行长。委托诉讼代理人：陶春华，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：马晓雪，北京农村商业银行股份有限公司海淀支行职员，住北京市海淀区。被告：方军杰，男，1979年10月12日出生，汉族，职业不详，户籍地河南省林州市。北京农村商业银行股份有限公司海淀支行（以下简称农商行海淀支行）与方军杰信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商行海淀支行的委托诉讼代理人陶春华、马晓雪到庭参加诉讼。方军杰经本院公告传唤，公告期届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀支行向本院提出的诉讼请求：请求判令方军杰偿还信用卡欠款本金、按日贷款手续费、利息、复利、违约金（截至2019年2月15日的借款本金399989.93元、按日贷款手续费5558.13元、利息52934.33元、复利3233.53元、违约金118749.66元，合计580465.58元，自2019年2月16日起至每期账单应还款额还清之日的利息、复利、违约金，以北京农商银行凤凰福农信用卡领用合约的收费标准为依据），并承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2015年4月27日，方军杰提供身份证复印件、房产证复印件、营业执照副本、企业组织机构代码证副本、房屋租赁合同、房产证、配偶身份证、结婚证、企业对账单等资料到农商行海淀支行申请办理福农信用卡，并持填写完整的信用卡申请表申请办理福农信用卡。2015年5月15日，农商行总行信用卡中心审批核准发卡，卡种为福农金卡，信用卡卡号xxx，初始审批额度400000元。方军杰于2015年5月20日激活福农信用卡并完成首次刷卡，2018年3月21日前，方军杰能够按照约定正常还本付息。2018年3月22日至3月29日期间，方军杰使用该卡申请6笔放款，本金共计400000元，该6笔贷款本金于2018年5月11日至5月28日陆续到期。2018年9月21日，通过批量扣款还款共计0.07元，2018年11月30日，通过批量扣款还款共计10元均用于归还本金。现本金欠款金额399989.93元。该笔贷款到期后，经对此催收，方军杰始终未能偿还贷款逾期本金、按日贷款手续费、利息、复利、违约金。方军杰上述行为已严重违反合同约定，因此，农商行海淀支行根据相关法律规定，向法院提起诉讼。方军杰未向本院提交书面答辩意见及证据。农商行海淀支行为证明其主张的成立，向法庭提供了信用卡申请表（含领用合约、信用卡利率及收费标准）、欠款总额系统截屏、信用卡交易明细、方军杰任法定代表人所在公司营业执照复印件、企业对账单、方军杰身份证复印件、房产证复印件。证明方军杰申请信用卡，双方并约定了权利义务及方军杰使用信用卡进行消费情况、违约事实及方军杰资信状况。方军杰经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且农商行海淀支行提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性予以确认。经本院审理查明：2015年4月27日，方军杰（乙方）在农商行海淀支行（甲方）签署了北京农商银行凤凰福农信用卡申请表。申请表的主要内容：申请卡种为金卡，刷卡消费方式：凭密+签名，信用卡及账单地址：单位地址，开通短信功能，还款方式：全额还款；乙方并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡利率收费标准。领用合约约定：乙方申请按日贷款业务，知悉并同意按照甲方按日贷款的规则，到期还本，按月计息，乙方贷款到期未还，该笔贷款参照预借现金交易按照日利率万分之五计收从贷款到期日至还款日透支利息，按月计收复利，该笔贷款本金、手续费、利息全额计入当期账单最低还款额，具体每期最低还款额以甲方发送的对账单记载的金额为准，因乙方未按照约定在到期还款日或之前最低还款额的，应按最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。信用卡利率收费标准记载了：按日贷款费用为贷款期限最低1天，最长贷款期限为180天（含），年化费率12%，根据市场情况在基准价格的-50%--+60%的范围内进行调整；年费：金卡为300元∕年；滞纳金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；备注：各项标准如有变动，以我行最新公告为准。2015年5月15日，农商行海淀支行依约向方军杰发放了信用卡。2015年5月20日，农商行海淀支行第一次向方军杰的信用卡发放贷款400000元，最后一次放款时间为2018年3月29日，放款金额370000元。农商行海淀支行已于2018年6月14日将方军杰信用卡停卡。截至2019年2月15日的借款本金399989.93元、按日贷款手续费5558.13元（即借期内利息）、利息52934.33元、复利3233.53元、违约金118749.66元，合计580465.58元。庭审中，农商行海淀支行称，违约金的数额中未计算自2018年12月起至2019年2月15日止的违约金。另查，农商行在诉讼中称，依据领用合约约定的收费标准，每期账单总额的包括所欠本金、利息、复利、违约金、分期付款手续费（如有）；下一期账单中的利息是以上一期账单的本金为基数计算，复利是以上一期账单利息、复利为基数计算，违约金是以上一期账单总额（包括上一期应付借款本金、利息、复利、违约金及分期手续费）为基数计算。以此循环计算。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀支行依据方军杰签署的北京农商行福农信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向方军杰发放了信用卡及贷款，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。方军杰在收到农商行海淀支行最后一笔贷款后，未能依约履行偿还借款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠借款本金，并支付利息及逾期利息、滞纳金。故农商行海淀支行要求方军杰偿还贷款利息、复利、违约金的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。庭审中，农商行海淀支行称，违约金的数额中未计算自2018年12月起至2019年2月15日止的违约金，对此，本院不持异议。关于农商行海淀支行主张的自2019年2月16日起至每期账单应还款额还清之日止的复利、违约金的诉讼请求。本院认为，虽然双方在领用合约及收费标准中约定了收取利息、复利、违约金的计算标准，但依据领用合约约定的收费标准及农商行海淀支行所述每期账单费用的计算方式，经本院核算，农商行海淀支行的计算总额已超出现有相关法律的最高利率标准，其超出部分应属无效，故本院依法进行调整。方军杰经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：方军杰于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀支行借款本金399989.93元及其利息、复利、违约金（截至2019年2月15日的按日贷款手续费5558.13元、利息52934.33元、复利3233.53元、违约金118749.66元，合计580465.58元，自2019年2月16日起至借款本金399989.93元付清之日止的利息、复利、违约金，合计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9605元、财产保全费3422元（北京农村商业银行股份有限公司海淀支行均已预交），均由方军杰负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  吕 清人民陪审员  白雪松二〇一九年九月二十日书 记 员  郭妍君