四川省攀枝花市仁和区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0411民初1920号 原告：中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行。营业场所：攀枝花市仁和区迤沙拉大道1282号。统一社会信用代码：91510400904359315X。 负责人：曹健，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏健平，男，1970年8月20日出生，汉族，该公司大水井支行职工，住四川省攀枝花市西区。 委托诉讼代理人：严月玲，女，1986年12月17日出生，汉族，该支公司仁和支行职工，住四川省攀枝花市仁和区。 被告：候建莉，女，1990年9月29日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 原告中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行（以下简称农行仁支）与被告候建莉信用卡纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告农行仁支的委托诉讼代理人苏健平、严月玲到庭参加诉讼，被告候建莉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告农行仁支向本院提出诉讼请求，1、请求判令被告偿还原告截止2019年5月10日信用卡欠款人民币169292.01元（其中：本金136474.65元、利息27985.76元、逾期还款违约金1831.60元、手续费3000元）；2、请求判令被告从2019年5月10日起至结清欠款本息之日止，按透支金额日利率万分之五支付利息，并按月计收复利；3、请求判令被告名下的标致牌川Ｄ×××××号小客车通过拍卖、变卖所得价款，优先偿还被告在原告处的借款，不足部分由被告继续清偿；4、本案诉讼费及原告实现债权的所有费用由被告负担。事实和理由：被告候建莉于2017年1月10日在原告处申请办理金穗贷记卡专项分期业务，在原告处借款18万元，卡号62×××68，用于购买标致小型普通客车。2017年1月19日原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》，将本分期业务所购车辆（车牌川Ｄ×××××）抵押给原告，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务》第七条约定：借款人承诺按时归还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议对抵押车进行处理。按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第二部分特别条款第二十五条其他约定“分期手续费分期收取，所有欠款可视为关注贷款，超过4期的，我行将终止分期付款合同，持卡人需立即偿还所有欠款”。按照合同，原告亦终止分期付款合同，持卡人需立即还清所有欠款。被告候建莉在借款后只按约归还了2个月，经原告催收，借款人一共归还了五次。截止2019年5月10日，被告候建莉欠款169292.01元（其中：本金136474.65元、利息27985.76元、逾期还款违约金1831.60元、手续费3000元）。经原告多次催收未果。现请求支持原告诉讼请求。 被告候建莉经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，也未提交答辩状及任何证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证，原告所提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、办理信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书、专项分期柜台渠道放款通知书、转款回单、购车合同、车辆注册登记摘要、首付款收据、账户信息、候建莉62×××68交易明细、金穗贷记卡透支催收通知书、离婚证复印件、自愿离婚协议书等具有真实性、关联性、合法性，本院对上述证据的证明效力予以确认。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月10日，被告候建莉为购买案外人攀枝花市攀意汽车服务有限公司处的标致4008小型客车（车辆价格为259800元，首付79800），向原告农行仁支申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，其中申请额度为18万元；申请分期额度使用有效期为90天，分期额度支取次数为一次；金穗贷记卡卡号为62×××68；申请分期期数为36期，分期金额为18万元，分期手续费费率为10%。该分期业务受《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约束，其中，分期资金为申请人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额，贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期禁止支付购买款项之日起计算；还款每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当其账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；分期手续费不收取利息；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，其给付所清偿的债务及冲抵顺序，由银行确定，双方另有约定的除外。 同日，被告候建莉向原告农行仁支申请办理金穗乐分卡业务，经原告农行仁支审核后向被告候建莉办理金穗贷记卡（卡号为62×××68）一张，预留邮寄地址为：四川省攀枝花市仁和区。该卡的消费使用、计息及相关费用的收取、对账及还款、有效期等遵循《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。中国农业银行金穗贷记卡领用合约规定：被告预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；若超过信用额度用卡，应按超额部分的5%支付超限费；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息；贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。 2017年1月19日，被告候建莉还与原告农行仁支签订编号为ABC（2016）4036-1的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，其中约定，分期本金为持卡人在本合同项下适用信用卡透支借款购买商品或服务的金额；分期手续费见合同第十六条；担保范围为本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；发生银行按照合同约定提前赎回全部或部分借款等情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。被告候建莉作为持卡人使用专项商户分期额度在案外人攀枝花市攀意汽车服务有限公司处购买价格为259800元标致4008型汽车一辆；分期本金金额为18万元；分期手续费为10%，分期手续费为18000元（每期偿还500元）；分期期数为36期（每期偿还5000元）；双方用被告候建莉在案外人攀枝花市攀意汽车服务有限公司处购买的上述车辆提供抵押担保；如担保人发生合同10.5约定行为之一的，应支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的15%计算；分期书续费分期收取，所有欠款可视为关注贷款。超过4期的，原告农行仁支将终止分期付款付款合同，被告候建莉须立即偿还所有欠款。同时，双方还签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》一份，约定担保期间，被告候建莉如未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天以上时，原告有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现胡的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。被告候建莉承诺按时偿还分歧资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对抵押车进行处理等。 2017年1月20日，被告候建莉购买的案涉车辆在攀枝花市车辆管理所登记上牌，牌照号为川Ｄ×××××；同时，案涉车辆进行了抵押权登记，抵押权人为原告农行仁支。 2017年1月22日，被告候建莉的卡号为62×××68金穗卡在案外人攀枝花市攀意汽车服务有限公司刷卡支付了18万元购车款。 被告候建莉领取卡号为62×××68的金穗贷记卡购车后，分别于2017年3月7日偿还5500元，2017年4月4日偿还5500元，2017年5月5日预期扣款96.06元，2017年7月5日偿还17197.56元，2017年7月11日扣款2.44元，2017年8月4日扣款0.04元，2017年8月30日偿还5500元，2017年12月7日偿还16000元；截止到2019年5月10日，信用卡欠款人民币169292.01元（其中：本金136474.65元、利息27985.76元、逾期还款违约金1831.60元、手续费3000元）。现原告农行仁支起诉来院。 本院认为，原、被告之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。原、被告作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。被告在享受到原告提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。按照合同约定，被告逾期还款的行为已经构成违约，依据领用合约的相关规定及专项商户分期的约定，原告有权主张不安抗辩权要求被告候建莉偿还全部欠款，故原告主张要求被告偿还该金穗贷记卡人民币本金136474.65元、利息27985.76元、逾期还款违约金1831.60元、手续费3000元，有事实和法律依据，本院予以支持；原告主张要求被告支付自2019年5月10日起至结清欠款本息之日止的利息、复利，与《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的相重复，故本院依法支持被告支付2019年5月11日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、复利（按照《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗卡信用卡章程》的有关规定）。关于原告农行仁支主张要求实现担保物权的诉求，本院认为，原、被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》所涉及的川Ｄ×××××标致车设立了抵押，并办理了车辆抵押登记，抵押所涉债权数额为18万元，如对分期禁止逾期超过90日的，被告候建莉自愿同原告对抵押车进行处理，本院认为，金穗贷记卡专项商户分期业务细则是主合同，专项商户分期业务担保借款合同是从合同，从合同具有附属性，主合同产生的债权未消灭，抵押权就不消灭。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。本案中，原告主张的主债权并未超过诉讼时效，且其主债权并未得到实现，因此担保主债权的抵押权也尚未消灭。综上，原告对《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的抵押物依法享有抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告候建莉经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。 综上所述，原告的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告候建莉于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行截止至2019年5月10日的信用卡欠款本金136474.65元、利息27985.76元、逾期还款违约金1831.60元、手续费3000元，共计人民币169292.01元； 二、被告候建莉应于本判决生效后十日内按照《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗卡信用卡章程》的有关规定向原告中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行偿付自2019年5月10日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、复利； 三、原告中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行对抵押合同项下抵押财产川Ｄ×××××号小型客车折价或者拍卖、变卖的价款在被告候建莉不能清偿本判决主文第一、二项所确认的债务范围内优先受偿,其价款超过本判决第一项、第二项确定的债权部分归被告候建莉所有，不足部分由被告候建莉清偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3686元，减半收取计1843元，由被告候建莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 本判决生效后，当事人在规定的履行期限内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期限为本判决规定的履行期限届满之日起二年内。 审判员  王瑶玥 二〇一九年九月十日 书记员  李 露