河南省新乡市凤泉区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0704民初151号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，任总经理。委托诉讼代理人：韩振楠，河南瀛汉律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：赵志鑫，河南瀛汉律师事务所实习律师。代理权限为特别授权。被告：刘洋洋，女，1990年3月4日出生，汉族，住新乡市。被告：刘天成，男，1990年7月1日出生，汉族，住新乡市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告刘洋洋、刘天成追偿权纠纷一案，本院于2019年2月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人韩振楠到庭参加诉讼，被告刘洋洋、刘天成经依法公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款53309.53元、逾期保费1056元；2、判令被告向原告支付违约金1903元（违约金以保险理赔款及保费54365.53元为基数，自2018年11月30日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年1月4日，实际主张至款还清之日止）上述1、2项诉讼请求数额暂共计为56268.53元。3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。诉讼过程中，原告明确第3项诉讼请求为诉讼费及公告费由被告承担，律师费及保全费暂未产生，不再主张。事实与理由：2017年4月10日，被告与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签署《借款合同》，约定被告向金安小贷公司、中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）联合借款90000元人民币，借款用途为日常生活消费，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（××）就该笔借款向原告投保信用保证保险，每月保费率为0.32%。合同签订后，金安小贷公司、民生银行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年8月开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“××拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人偿还全部理赔款和未付保费。”原告于2018年11月30日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计53309.53元（包括本金52200.62元、利息991.87元和罚息117.04元），被告尚欠保费1056元。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。被告刘天成作为被告刘洋洋的配偶，对本案债务，应当承担共同还款责任。为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵院依法判如所请。被告刘洋洋未作答辩。被告刘天成未作答辩。原告平安财险公司向本院提交以下证据:证据一：被告刘洋洋、刘天成结婚证复印件及征信服务确认书。证明两被告系夫妻关系，刘天成承诺对该笔债务承担还款责任。证据二：编号为L1005316010491的《借款合同》一份。证明被告刘洋洋与金安小贷公司之间成立借款合同关系。2017年4月10日，被告刘洋洋与金安小贷公司签订借款合同，借款金额为90000元，借款利率为以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。借款期限为36个月。还款方式为按月等额本息还款。借款用途为日常生活消费。证据三：《投保单》一份、《平安个人借款保证保险条款》一份、保单查验结果一份。证明原告与被告之间成立保证保险合同关系。被告刘洋洋作为××向原告投保平安个人借款保证保险，每月保费为288元。保险条款约定：如××拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如××仍未向保险人归还全部款项的，则视为××已违约。××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人支付违约金。证据四：金安小贷公司出具的《保险赔款确认书》一份，证明原告于2018年11月30日向金安小贷公司履行了保险理赔责任。理赔金额共计53309.53元。证据五：贷款及费率信息表一份、还款信息表一份。证明被告刘洋洋尚欠原告理赔款53309.53元（其中借款本金52200.62元、利息991.87元、罚息117.04元）；逾期保费1056元；违约金1903元（违约金以保险理赔款及保费之和即54365.53元为基数，自2018年11月30日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年1月4日，实际主张至款项还清之日止)。证据六：打款凭证一份，证明原告因本案支出公告费300元。被告刘洋洋、刘天成未到庭对原告提交的证据进行质证，也未在指定期限内向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，故对以上证据均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘洋洋为办理贷款向原告投保个人贷款保证保险，刘洋洋在原告出具的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》上签字，主要约定：申请投保的借款金额最高不超过50万元，申请的保险期限最长不超过36个月。刘洋洋分别在原告出具的《平安个人借款保证保险条款》、《保险条款说明及特别约定》签字，其中《平安个人借款保证保险条款》中约定：月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数保险费=保险期间内各月保险费之和月基准保险费率1.4%，保险条款中还约定了免赔调整系数、风险调整系数等；《保险条款说明及特别约定》约定：保险金额由承保的借款金额加相应利息组成。如××拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，如××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××已违约。××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。2017年4月10日，刘洋洋（乙方）与金安小贷公司（甲方）签订了合同编号为L1005316010491《借款合同》一份，主要约定：刘洋洋向共同出借人金安小贷公司及民生银行借款90000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，借款利息为以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%作为借款利率计收利息，乙方借款本息按等额本息还款法等分36次偿还。双方还签订了《借款合同附件》，主要约定：“……7.放款条件：④中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、甲方合作金融机构及其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任。……10.借款逾期……借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利……”。2018年11月30日，金安小贷公司出具《保险赔款确认书》，载明：“保险单号码：13204512600005223348；××姓名：刘洋洋；致：中国平安财产保险股份有限公司贵公司个人贷款保证保险NO.13204512600005223348保险单项下的保险赔款（人民币）伍万叁仟叁佰零玖元伍角叁分（大写）53309.53（小写）已于2018年11月30日收到。本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。”平安财险公司提交的还款明细载明刘洋洋实际借款及还款情况为：2017年4月10日民生银行向刘洋洋发放贷款89100元，金安小贷公司发放贷款900元，共计90000元。还款期限为36个月，每月还款3484.56元，其中包括贷款本息2764.56元、服务费432元及保费288元。自2017年5月10日至2018年8月10日，刘洋洋已依约偿还了16期借款，其中归还本息44236.79元、服务费6912元、保费4608元，自2018年8月11日起刘洋洋未再偿还欠款。关于平安财险诉请中的保费计算标准，平安公司自认结合免赔、还款能力等因素综合评定后，刘洋洋最终支付月保费利率为0.32%，即90000元×0.32%=288元。被告刘洋洋欠付保费为2018年8月11日至2018年11月30日期间的保费，计算方法为：288元×3个月+288元×20天/30天=1056元。关于平安财险公司2018年11月30日代偿刘洋洋的欠款53309.53元，根据还款明细载明包括本金52200.62元、利息991.87元、罚息117.04元。再查明：刘洋洋与刘天成系夫妻关系，双方于2015年6月12日办理结婚登记。刘洋洋、刘天成于2017年4月10日在平安财险公司出具的《客户征信服务确认书》上签字，刘天成在第二还款人处填写个人信息并签字，刘天成承诺“当贷款人未能准时还款，本人作为第二还款人负有协助平安追缴欠款及代还款的责任”。刘洋洋在下方客户签名处签字捺手印。本院认为，原告平安财险公司与被告刘洋洋之间系保证保险合同关系。双方之间的保证保险合同关系及被告刘洋洋与金安小贷公司签订的《借款合同》均系签约双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，双方均应严格遵守。借款合同签订后，民生银行及金安小贷公司依约履行了发放借款本金90000元的合同义务，原告平安财险公司与被告刘洋洋亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原告履行保险责任后，被告刘洋洋亦应按约履行该保险合同中约定的义务。被告刘洋洋拖欠应偿还的贷款已达80天，已经满足了原、被告双方约定的理赔条件。原告按约向贷款人理赔后，被告刘洋洋应承担偿还原告理赔款项53309.53元的义务，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。因原告和被告刘洋洋已对××逾期或提前还款时××应支付未付保费的义务进行了约定，现被告刘洋洋逾期支付保费且全部贷款本息已由原告提前偿清，被告刘洋洋应按约向原告支付自2018年8月11日起至2018年11月30日止期间的未付保费，经本院审查，原告主张的保费计算方法符合双方约定，故本院对原告要求被告刘洋洋向其支付保费1056元的诉讼请求予以支持。被告刘洋洋未按合同约定按时、足额偿还贷款及交纳保费，已经构成违约，应承担相应的民事责任，对原告要求被告刘洋洋自理赔之日起以54365.53元（理赔款53309.53元+保费1056元）为基数支付违约金的诉讼请求，本院予以支持。因原告主张的违约金计算方法显属过高，本院依法予以调整。刘洋洋与刘天成系夫妻关系，刘洋洋在与平安财险公司签订案涉个人借款保证保险合同过程中，刘天成作为第二还款人签订了《客户征信服务确认书》并明确表示负有协助平安财险公司追缴欠款及代还款的责任。案涉借款用途为日常生活消费，刘天成分享了借贷利益也对案涉借款作出代还款承诺，故其应对案涉欠款与被告刘洋洋共同承担还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十四条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告刘洋洋、刘天成于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款53309.53元、逾期保费1056元，以上共计54365.53元，并支付违约金（违约金以54365.53元为基数，按照年利率24％，自2018年11月30日起计算至实际付清之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1207元、公告费600元，共计1807元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担36元，被告刘洋洋、刘天成共同负担1771元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  郭会芳人民陪审员  付玉霞人民陪审员  刘振保二〇一九年九月二十日书 记 员  赵海苹