贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0330民初4064号原告贵州银行股份有限公司习水县支行，地址：习水县西城区汇景新城财富广场一层1-13号，统一社会信用代码915203306801977746。负责人柏洋。委托代理人廖永宁，银行员工。委托代理人昌文琴，银行员工。被告陈某，女，汉族，1974年10月20日出生，住习水县。被告王某，男，汉族，1974年11月1日出生，住习水县。委托代理人陈某，被告王某之妻，也系本案被告。被告习水县微小企业商会（以下简称“微小商会”），地址：习水县东皇镇府东路国奥小区D栋6号门面，组织机构代码59939518-3。法定代表人黄远郊。原告贵州银行股份有限公司习水县支行诉被告陈某、王某、习水县微小企业商会借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告贵州银行股份有限公司习水县支行的委托代理人廖永宁、昌文琴、被告陈某及被告王某的委托代理人陈某到庭参加诉讼，被告习水县微小企业商会经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈某、王某立即偿还原告贷款本金195369.91元及利息17509.74（截止2019年6月18日），之后产生的利息（包括逾期利息、罚息、复息）按照合同约定利率计算，利随本清；二、判令被告微小商会对上述贷款本息承担连带清偿责任；三、判令原告对被告微小商会所质押的保证金享有优先受偿权；四、案件受理费、保全费、公告费等相关费用由三被告连带承担。事实及理由：被告陈某、王某于2016年10月24日与原告签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》借款金额270000元，原告按约定于2016年10月24日向被告发放贷款27万元，贷款期限1年，到期日2017年10月23日。合同约定年利率7.1775%，合同约定还款方式为到期还本、付息方式为按季付息。《个人借款合同》第二条约定借款利率在借款期限内保持不变，同时该合同16.1条约定借款逾期，借款人从逾期之日起在约定借款利率基础上上浮50%计收罚息（即年利率10.76625%），第16.4条借款人为按约定支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同第16.1套约定逾期贷款罚息计收复利。以上贷款有被告微小商会提供最高额质押担保。现被告陈某、王某未按约还款，构成违约。特诉至法院。被告陈某、王某辩称，对借款的真实性认可，本金认可，现无力归还。我方交纳的保证应该抵扣一部分，原告计算的本息是错误的，对原告上浮50%计收罚息、复息，不认可。被告微小商会未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩材料。经审理认定事实如下：2016年10月24日，原告与被告陈某、王某签订《个人借款合同》（编号02602016283501009205），约定被告陈某、王某向原告借款27万元，借款期限自2016年10月24日起至2017年10月23日止。借款期限的实际起止日以实际提款日开始计算。借款用途：用于购服装。借款利率为固定利率：7.1775%（年利率）。结息方式为按季结息，到期还本。本合同项下的担保为：最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为026201507保字001号。担保范围包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等。第16.1条规定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。第16.4条规定：借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人至次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同第16.1条约定的逾期贷款罚息标准计收复利。第16.5条规定：借款人未按期支付罚息的，贷款人对逾期罚息从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利。被告微小商会为上述贷款提供连带责任保证，保证期间为借款到期日日二年，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。原告于2016年10月24日按约定将借款27万元打入被告陈某账户。被告陈某王某在2017年11月5日归还本金8208.56元，2018年6月22日归还本金21.53元，2018年6月25日归还本金30000元，2018年9月25日归还本金6400元，2018年10月2日归还本金30000元。2016年10月24日，被告微小商会出具联合基金担保确认函，承诺为被告陈某在原告的受信纳入2014年贵银习字联合基金第001号《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》的管理事项，被告陈某的债务属于《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》（编号0260201507保字第001号）项下的主债务。被告陈某、王东在2017年11月5日归还本金8208.56元，2018年6月22日归还本金21.53元，2018年6月25日归还本金30000元，2018年9月25日归还本金6400元，2018年10月2日归还本金30000元。被告陈某、王某已付清借期内利息，并借期满届满后共计支付罚息19182.89元。另查明，2015年7月31日，原告与被告微小商会签订《最高额保证金质押合同》（编号0260201507保字第001号），约定被告微小商会自愿以其保证金专户（账号02×××96）和风险准备金战虎（账号02×××97）的资金，为原告自2015年7月31日起至2016年7月30日止与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供最高额5000万担保。2014年6月16日，原告与被告微小商会签订《小微企业联合基金业务合作协议》（编号2014年贵银习字联合基金第001号），约定被告微小商会以受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在原告的授信向原告提供质押担保。被告微小商会的会员未按其与原告签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，原告有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和保证金。原告在行使质权时，在法律许可的范围内，按如下顺序扣划：（1）从被告微小商会基金的保证金账户中先行扣划违约会员自身的保证金余额；（2）从被告微小商会的风险准备金账户扣划；（3）从被告微小商会的保证金账户内扣划剩余部分。现被告微小商会账号为02×××96的保证金账户、账号为02×××97的风险准备金账户余额为0。以上事实，有《个人借款合同》、《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》、《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》、《最高额保证金质押合同》、银行流水、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，《个人借款合同》系原告与被告陈某、王某的真实意思表示，不违反法律规定，对双方具有约束力。原告按约向被告陈某、王某提供了借款，被告陈某、王某应当按约定返还借款本金、支付利息。被告陈某、王某应当在2017年10月23日向原告返还本金270000元，扣除借款期限届满后已归还的本金74630.09元，还应当归还原告本金195369.91元。被告陈某、王某未按期归还本金、支付利息，按照双方约定，被告陈某、王某应当向原告支付利息、罚息、复利。《个人借款合同》约定对借期届满后在执行利率的基础上加50%计收罚息，对借期届满后的罚息计收复利，实质是被告逾期归还本金违约责任的约定。本案被告陈某、王某认认为罚息、复利过高，对计算方式不认可，应视为其要求对违约金（罚息、复利）进行调整。根据《中华人民共和国合同法》第114条“……约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第29条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。……”的规定，被告陈某、王某逾期归还本金给原告造成的损失即是贷款利率损失，《个人借款合同》对逾期付款行为本身已在执行利率的基础上加50%计收罚息，已经对原告的损失进行了弥补，并对被告陈某、王某的违约行为进行了惩罚；再对该罚息计收复利，过分高于造成的损失，应予调整。结合合同约定及履行情况等综合因素，对原告主张的逾期归还本金的罚息，予以支持。对原告主张的逾期归还本金罚息的复利，不予支持。截止2018年10月1日（最后一次还款日为2018年10月2日），被告陈某、王某应当向原告支付的罚息为25953.08元（详见利息计算表），扣除已支付的罚息元，被告陈某、王某还应支付罚息6879.32元。2018年10月2日至付清之日止的罚息以195369.91元为本金按年利率10.7663%计算。被告微小商会对案涉借款提供连带责任担保，且在担保期限内，被告微小商会应当对上述被告陈某、王某在本案中的债务承担连带清偿责任。《最高额保证金质押合同》约定被告微小商会对原告自2015年7月31日起至2016年7月30日止与债务人办理约定的各类业务提供质押担保，本案债务发生时间为2016年10月24日，不属于该合同提供质押担保的范围。故，对原告诉请对被告微小商会所质押的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，不予支持。原告根据其与被告微小商会的约定顺序，对被告微小商会的保证金、风险准备金账户进行扣划，与被告陈某、王某无关。被告陈某、王某也未举证证明其交纳的保证金、风险准备金等，故对被陈某、王某辩称其交纳的保证金、风险准备金在本案中应予抵扣部分借款的意见，不予采纳。如被告陈某、王某认为其权利受侵害，可依法向相关责任主体主张。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈某、王某于本判决生效后十五日内支付原告贵州银行股份有限公司习水县支行借款本金195369.91元、截止2018年10月1日的罚息6879.32元，以及以195369.91元为本金从2018年10月2日起至付清之日止按年利率10.7663%计算的罚息。二、被告习水县微小企业商会对第一项判决内容承担连带清偿责任。三、驳回原告贵州银行股份有限公司习水县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4493元，由被告陈某、王某、习水县微小企业商会负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期不上诉，本判决则发生法律效力。本判决生效后，权利人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院诉请执行。审 判 长  何义义人民陪审员  张 丽人民陪审员  李小兰二〇一九年九月三日书 记 员  张 程