江西省分宜县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0521民初1545号原告：袁明华，男，1964年1月14日生，汉族，住分宜县。委托诉讼代理人：袁伟峰，江西钤阳律师事务所律师。被告：钟振民，男，1983年6月11日生，汉族，住分宜县。被告：李婷婷，女，1987年4月25日生，汉族，住分宜县。委托诉讼代理人：钟振民（系被告李婷婷丈夫），男，1983年6月11日生，汉族，住分宜县。被告：钟娇美，女，1978年6月20日生，汉族，住分宜县。被告：黄冬妹，女，1956年7月2日生，汉族，住分宜县。委托诉讼代理人：钟娇美（系被告黄冬妹女儿），女，1978年6月20日生，汉族，住分宜县。被告：钟英云，女，1966年6月4日生，汉族，住分宜县。被告：杨新根，男，1965年11月4日生，汉族，住分宜县。委托诉讼代理人：钟英云（系被告杨新根妻子），女，1966年6月4日生，汉族，住分宜县。原告袁明华诉被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、钟英云、杨新根民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序,于2019年8月7日公开开庭进行了审理。原告袁明华委托诉讼代理人袁伟峰，被告暨被告李婷婷的委托诉讼代理人钟振民，被告暨被告黄冬妹的委托诉讼代理人钟娇美，被告暨被告杨新根的委托诉讼代理人钟英云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告袁明华向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟振民、李婷婷归还原告袁明华借款本金30000元，并按月利率1.5%计付借款本金30000元的利息491元（暂计算至2018年1月17日止）、2、判令被告钟振民、李婷婷按月利率2%自2018年1月18日起至本息还清之日计付30000元本金的利息10420元（暂计算至2019年6月29日止）；3、判令被告杨新根、钟英云、钟娇美、黄冬妹对借款30000元本金及相关利息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年1月18日，被告钟振民、李婷婷以资金周转为由找到翼龙贷网平台分宜办事处要求借款，通过翼龙贷网络借款，借款金额为30000元，借款期限为一年，借款月利率为1.5%，同日，双方签订《网络借贷协议》，后平台将30000元转入被告钟振民的账户，由被告杨新根、钟英云、钟娇美、黄冬妹提供担保，自2017年12月18日起至今被告钟振民、李婷婷未支付利息，为此，网贷平台分宜办事处工作人员多次催促被告还款，均遭拒绝。2018年7月30日，北京同城翼龙网络科技有限公司（下称翼龙贷网）将到期债权转让给原告，原告给被告寄发了相关通知，自2018年6月29日起至今被告置之不理，故原告诉至法院。被告钟振民、李婷婷辩称，其确实于2017年1月18日通过翼龙贷网平台借款30000元，但原告出示的借据上显示是向袁明华借款，借据内容是后面补充的，没有经过被告同意，被告只和翼龙贷网发生了借贷关系，没有和原告袁明华发生借贷关系，原告没有资格向被告催款。被告钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云辩称，作为连带担保人，其确实在担保函上签了字，但都是在钟英云家里由翼龙贷3名工作人员办理的借贷手续，并且拍照合影上传到了网络，后面起诉时才知道出借人被改成了袁明华，违背了被告的意愿，被告从头到尾都是向翼龙贷网平台借款，不是向袁明华个人借款，三户联保承诺书是其签的字，是向翼龙贷网平台提供的担保，没有对袁明华作为出借人的借据提供三户联保，其只承认对翼龙贷网平台借款承担连带担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据，有被告的身份证、结婚证、本院依职权调取的（2018）赣0521民初1603号民事案件中钟振民提交的借记卡的历史明细清单，被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云的质证笔录，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.原告出示的借据、收款条、借款承诺书、三户联保承诺书、网络借款电子借条、宝付付款电子支付凭证，拟证明被告钟振民、李婷婷于2017年1月18日向翼龙贷网平台借款30000元用于资金周转，约定借款期限为2017年1月18日至2018年1月17日，月利率为1.5%，承诺如果未按时偿还本金，被告钟振民、李婷婷还应承担逾期利息违约金，违约金按日利率万分之五计算，以及逾期本金违约金，违约金按借款利率的150%计算，被告杨新根、钟英云、钟娇美、黄冬妹对借款本息承担连带担保责任；被告对向翼龙贷网平台借款30000元及三户联保承诺书上签名的事实无异议，但对借据、收款条有异议，认为是向翼龙贷网平台借款，而借据上显示向袁明华借款，借款主体不同；庭审中原告认可借款30000元是翼龙贷平台借出的，原告没有实际向被告钟振民、李婷婷交付款项，被告签名时借据、收款条内容是空白的，袁明华的签名是后面补充的；本院认为，因原告对其本人的签名均无异议，本院对借款承诺书、三户联保承诺书、网络借款电子借条、宝付付款电子支付凭证均予以认定；对借据、收款条，因该两份证据上均注明“请客户手写”，现查明借据、收款条中“钟振明”、“李婷婷”签名系被告本人手写，其他内容均不是被告本人手写，是后面补充填写的，且原告也没有实际向被告钟振民、李婷婷交付借款30000元，故本院对借据、收款条的真实性、合法性、关联性均不予认定。2.原告出示的债权收购证明、债权转让协议、债权转让及还款通知书、翼龙贷借款业务支持系统信息截图、EMS邮政特快专递，拟证明翼龙贷网已收购被告钟振民、李婷婷从实际出借人处借款30000元的债权，并转让给原告袁明华，转让情况已通知了被告钟振民、李婷婷；被告提出该债权收购证明及转让协议，其从来都没有收到过通知，快递也没有收到，电子平台的通知显示的是短信缓存，不是显示发送成功；本院认为，原告通过江西钤阳律师事务所将涉案债权收购证明、债权转让协议、债权转让及还款通知书以中国邮政特快专递的形式寄送被告钟振民、李婷婷，因被告钟振民、李婷婷拒收而退回，且在本院审理的（2018）赣0521民初1603号民事案件中，本院曾组织被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云对涉案债权收购证明、债权转让协议、翼龙贷借款业务支持系统信息截图进行过质证，被告经过辨认后发表了质证意见，因此被告对该组证据的内容是知悉的，应视为原告已将债权转让情况通知了被告钟振民、李婷婷，故本院对该组证据予以认定。依据以上认定的证据和原、被告的当庭陈述，本院可以确认以下事实：2017年1月13日，被告钟振民以个人消费需求为由通过P2P平台“翼龙贷网”借款，被告出具借款承诺书，承诺“遵守翼龙贷网借贷要求；并保证提供给翼龙贷网的信息及资料均是真实有效的；我现对此次在翼龙贷网上的行为承担全部法律责任；在此，我将严格按照翼龙贷网产生的电子借条上约定的时间，履行还款义务，如果我发生违约行为，我愿意承担罚息（未还本金万分之五／每天）、逾期催收费（未还本金额的1%），以及超期利息（超过借款期数产生的利息）。本人还款时将通过翼龙贷在线充值，经翼龙贷网直接向放款人还款；不采用现金还款，以及他人代理还款；否则由此引起的还款逾期，本人承担所有还款违约责任。”被告钟振民作为借款人签名、捺印，被告李婷婷作为直系亲属签名、捺印。同日，被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云向翼龙贷网出具三户联保承诺书，承诺被告作为借款人（三户）自愿组成互保小组，对小组任一成员自本承诺书签订之日起三个月内通过翼龙贷网平台获得的借款承担连带责任保证；届时通过翼龙贷网签订的《网络借款电子借条》为主合同，被告承诺对小组任一成员项下的借款承担连带保证责任；互保范围为主债权本金、利息、罚息（未还本金万分之五／每日）、超息（超过借款期天数产生的利息）、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费等债权人为实现债权、担保权的一切费用；并承诺借款期间或者借款到期后，第三方通过代偿债务、有偿或无偿受让债权成为新的债权人，保证人有义务向新的债权人提供连带保证责任，进行还款。2017年1月18日钟振民作为借入方，*东梅、*志龙等13人作为贷出方，翼龙贷网作为管理方，三方共同签订了《网络借款电子借条》（合同编号1460764501），借条中载明：借款用途为农户日常消费，借款本金数额为30000元（叁万元整），借款利率18%，还款起止日期2017年1月18日起至2018年1月17日止，每月17日偿还利息450元，截至2018年1月17日应偿还本金和利息共计35400元；同时约定，贷出方可以根据自己的意愿在本协议下将其对借入方的债权进行转让，在贷出方的债权转让成功后，借入方需对债权受让人继续履行本协议下各项义务；借入方须按期足额向贷出方支付本金和利息；如借入方违约，贷出方有权要求借入方立即偿还未偿还的本金、利息、逾期违约金等，应按下列条款向贷出方支付违约金：逾期利息违约金自利息逾期之日起算，按日按尚未归还利息的万分之五支付违约金；逾期本金违约金自本金逾期之日起算，按日按尚未还本金及借款利率（年化率）的150%支付违约金。2017年1月19日，翼龙贷网在扣除平台成交服务费后，将借款28153元转入被告钟振民在中国工商银行的银行卡账户中。被告钟振民通过其中国工商银行的银行卡账户偿付了2017年2月17日至2017年12月17日期间11个月的利息合计4950元后未再履行还款义务，借款逾期后，翼龙贷网对该债权进行了收购。2018年7月30日，翼龙贷网出具债权收购证明，载明：“钟振明于2017年1月18日签订编号为1460764501的《网络借款电子借条》，通过翼龙贷网从出借人处借款30000元，借款期限12个月，年化利率18%。由于借款人未能按时足额还款，该笔债权已由本公司收购，并转让给袁明华。”同日，翼龙贷网（甲方）与袁明华（乙方）签订债权转让协议，约定：一、转让的债权标的，甲方向乙方转让的标的为，甲方从翼龙贷网《网络借款电子借条》（借款人：钟振民，合同编号：1460764501）出借人处收购的全部债权，现该债权已经到期，借款人未向甲方履行还款义务。二、甲方承诺与保证，1.甲方有权实施本协议项下的债权转让，其转让的债权系合法、有效的债权；2.本协议生效后，及时就本债权转让事宜向借款人及/或保证人出具债权转让通知书；3.本协议生效前，转让标的从未转让给任何第三方；4.本协议生效前，向乙方移交与转让标的有关的各项证明文件及资料的原件。三、本协议生效后，乙方即获得甲方转让的该笔债权，并有权通过诉讼等方式要求借款人履行义务。四、本协议自双方签字或盖章之日起生效；本协议一式两份，双方各执一份，具有同等法律效力。2018年11月23日本院在审理（2018）赣0521民初1603号民事案件时，组织被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云对涉案债权收购证明、债权转让协议、翼龙贷借款业务支持系统截图进行了辨认、质证，2018年12月11日原告通过江西钤阳律师事务所将债权收购证明、债权转让协议、债权转让及还款通知书以中国邮政特快专递的方式寄送给被告钟振民、李婷婷，因被告拒收而退回。本院认为，本案为民间借贷纠纷。本案争议的焦点是：1.袁明华是否是本案适格的原告主体；2.被告尚欠的本金和利息是多少；3.被告钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云是否应对借款及利息承担连带保证责任。关于袁明华是否是本案适格的原告主体。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告钟振民因个人消费需求通过翼龙贷网借款，2017年1月13日被告钟振民、李婷婷向翼龙贷网出具借款承诺书，2017年1月18日签订了网络借款电子借条，2017年1月19日翼龙贷网通过银行转账将*东梅、*志龙等13名实际出借人的借款30000元（翼龙贷网扣除了平台服务费后为28153元）支付到钟振民的账户上，因此，形成借贷关系的是*东梅、*志龙等13名实际出借人与被告钟振民。《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”因被告未按约定还款，翼龙贷网按照合同约定对涉案债权进行了收购，并转让给了原告袁明华，现查明，债权收购及转让协议已邮寄送达被告钟振民、李婷婷，且被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云实际已于2018年11月23日知悉了债权收购及转让的内容，应视为债权人已经通知了债务人，该债权转让对被告钟振民发生效力，袁明华作为债权受让人，是本案适格的原告主体。被告钟振民、李婷婷借款时系夫妻关系，且被告李婷婷在借款承诺书及《网络借款电子借条》中均签名、捺印，应认定涉案借款系被告钟振民、李婷婷共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，被告钟振民、李婷婷应对涉案借款承担共同还款的责任。故对原告袁明华主张被告钟振民、李婷婷归还借款及利息的诉讼请求，有事实、法律依据，本院予以支持。关于被告尚欠的借款本金和利息是多少。《网络借款电子借条》约定被告钟振民通过翼龙贷网向*东梅、*志龙等13名实际出借人借款30000元，平台成交服务费由被告钟振民承担，出借人已实际交付借款30000元，翼龙贷网扣除平台成交服务费后将借款转入被告钟振民的账户，且庭审中被告钟振民也认可其借款金额为30000元，因此，被告钟振民向实际出借人借款的本金应认定为30000元，故对原告主张被告钟振民、李婷婷归还借款30000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，被告钟振民银行账户交易明细证明其依约通过翼龙贷网支付利息至2017年12月17日，且被告钟振民庭审中也认可该事实，《网络借款电子借条》约定借款年利率18%，还款起止日期2017年1月18日起至2018年1月17日止，故被告钟振民尚欠借期内2017年12月18日至2018年1月17日的利息，为30000元×18%÷12×1=450元；对原告主张2017年12月18日至2018年1月17日的利息491元中超出450元的部分，本院不予支持。因被告钟振民未按照电子借条约定的时间履行还款义务，其行为已构成违约，依据合同约定应承担违约责任。《网络借款电子借条》约定，如借入方违约应承担利息、逾期催收费、逾期利息违约金、逾期本金违约金等；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，对一并主张总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持；现原告主张被告按月利率2%支付从2018年1月18日起计算至借款还清之日止的利息请求，没有超过法律规定的限度，本院予以支持。被告钟振民提出其除了通过翼龙贷网支付利息外，还通过现金支付的方式向原告袁明华还了本金和利息的意见，法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明；被告钟振民并没有提供其通过现金支付方式向原告归还了借款本金和利息的证据，被告对此应承担举证不能的法律后果，同时被告钟振民、李婷婷出具的借款承诺书承诺：“本人还款时将通过翼龙贷在线充值，经翼龙贷网直接向放款人还款；不采用现金还款，以及他人代理还款；否则由此引起的还款逾期，本人承担所有还款违约责任。”被告的该辩解意见也与借款承诺书承诺的还款方式相悖，故本院对该辩解意见不予采纳。关于被告钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云是否应对借款及利息承担连带保证责任。2017年1月13日被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云向翼龙贷网出具三户联保承诺书，承诺被告作为借款人（三户）自愿组成互保小组，对小组任一成员自本承诺书签订之日起三个月内通过翼龙贷网平台获得的借款承担连带责任保证；被告钟振民于2018年1月18日通过翼龙贷网平台获得借款30000元，后因被告钟振民未按期还款，翼龙贷网收购了合同编号为1460764501《网络借款电子借条》（借款人为钟振民）的全部债权，并转让给原告袁明华，根据《中华人民共和国担保法》第二十二条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。”且三户联保承诺书明确约定，借款期间或者借款到期后，第三方通过代偿债务、有偿或无偿受让债权成为新的债权人，保证人有义务向新的债权人提供连带保证责任，进行还款。故原告袁明华主张被告钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云对涉案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实、法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告钟振民、李婷婷于本判决生效之日起十日内向原告袁明华归还借款30000元及利息450元（利息计算至2018年1月17日），并支付以30000元为基数按月利率2%从2018年1月18日起计算至借款还清之日止的利息；二、被告钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云对被告钟振民、李婷婷的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告袁明华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取411元（原告已预付），由被告钟振民、李婷婷、钟娇美、黄冬妹、杨新根、钟英云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审判员  杨晓珍二〇一九年九月四日书记员  甘燕玲