北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0112民初35549号原告：杭州银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区。负责人：杜艳红，行长。委托代理人：郝颖，北京市德通律师事务所律师。委托代理人：张松，北京市德通律师事务所律师。被告：潘瑞玉，女，1977年7月20日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：郭金太，男，1972年10月27日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：潘亚国，男，1963年8月9日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：赵奎干，北京市景运律师事务所律师。委托诉讼代理人：李兴堂，北京市景运律师事务所实习律师。原告杭州银行股份有限公司北京通州支行（以下简称杭州银行）与被告潘瑞玉、被告郭金太、被告潘亚国信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。杭州银行的委托诉讼代理人郝颖，潘亚国的委托诉讼代理人赵奎干、李兴堂到庭参加诉讼。潘瑞玉、郭金太经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杭州银行向本院提出诉讼请求：1.郭金太支付杭州银行借款本金452946.18元、利息245182.08元、滞纳金1500元，共计699628.26元并支付利息至实际清偿之日；2.潘瑞玉对上述债务承担共同还款责任；3.潘亚国对上述债务承担连带保证责任；4、潘瑞玉、郭金太、潘亚国承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年12月26日，郭金太向杭州银行递交《杭州银行臻信卡申请表》，申请信用借款额度50万元，其配偶潘瑞玉在《杭州银行臻信卡申请表》签字自愿为共同还款人。潘瑞玉和郭金太声明保证申请表所填内容属实，并授权杭州银行可向任何有关方面查询，潘瑞玉、郭金太表明已仔细阅读《杭州银行臻信卡个人领用合约》及《杭州银行臻信卡申请表》的全部内容，愿意接受杭州银行臻信卡协议约束，并在申请表上签名确认。《杭州银行臻信卡个人领用合约》载明：潘瑞玉使用本卡时，须遵守《杭州银行臻信卡个人领用合约》及其它有关规定，潘瑞玉及郭金太的臻信卡所发生的各种收付款项，均由杭州银行计入被告臻信卡账户，该账户发生透支，杭州银行按合约规定，对透支额计收利息及滞纳金，潘瑞玉、郭金太保证承担偿还透支本息及滞纳金的责任；臻信卡透支利息，自杭州银行记账日起按日利率万分之五计算。臻信卡透支滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高300元。2013年2月27日，被告潘亚国签署《臻信卡最高额保证合同》，为郭金太在《杭州银行臻信卡个人领用合约》项下义务提供最高额担保。郭金太的申请被批准后，其于2013年3月5日签收臻信卡，卡号×××。之后，郭金太使用该信用卡进行透支提现，累计欠款490158.80元（截至2018年9月3日）。杭州银行多次催要未果。潘瑞玉及郭金太未答辩，亦未参加本院庭审。潘亚国答辩称：不同意杭州银行诉讼请求。潘亚国与郭金太互不相识，保证合同签字真实性无法确认，保证合同并非潘亚国真实意思表示。当时潘亚国的同乡徐国荣也同时在办理信用卡，潘亚国与徐国荣相互担保。潘亚国没有为郭金太担保，潘亚国也不认识郭金太。杭州银行在审核过程中没有对郭金太征信情况进行核实，没有个人收入情况就发放借款存在过错。另外，信用卡按管理办法规定只能用于个人消费，但潘瑞玉第一笔就自主转账49万元并非用于个人消费。本院经审理认定事实如下：2012年12月26日，郭金太（乙方）向杭州银行（甲方）申请办理杭州银行臻信卡，签署《杭州银行臻信卡申请表》，郭金太及潘瑞玉分别在“申请人”及“申请人配偶”处签字，声明内容如下：“本人及配偶郑重声明，……自愿遵守合约的各项规定，自申请人及配偶在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，此合约自动对申请人、申请人配偶及贵行生效”；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。合约约定：乙方及配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款。还款顺序为先还上期账单，再还本期账单。同期账单的还款顺序为利息、费用、预借现金款（包括非消费转账，下同）。乙方不得以第三方机构发生纠纷或以未收到账单为由拒绝支付所欠甲方款项。乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还款-上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金。对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息。甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。杭州银行臻信卡所有的计息和收费项目及标准以甲方制定的《杭州银行臻信卡收费标准》为准。透支利息按透支额的日万分之五计算；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高300元；预借现金每笔按金额的1%收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元；转账手续费每笔按转账金额的5‰收取，跨行业务另加2元，最低3元，最高50元。此外，合约还约定了其他内容。2013年2月27日，潘亚国（甲方）与杭州银行（乙方）签署《臻信卡最高额保证合同》。约定，为确保杭州银行臻信卡客户郭金太在其与乙方《杭州银行臻信卡个人领用合约》项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保。本合同所保证的主债权为在本合同第三条约定的债权确定期间和最高债权额内，乙方依据主合同所发生的所有债权。本合同保证方式为连带责任保证。最高额保证的债权确定期间为2013年2月27日至2016年9月27日，最高债权额为500000元。本合同担保的范围包括所有主合同项下的全部债务，包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款及其他主合同与臻信卡账户项下债务与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。保证担保期限自主合同债务履行期起始日至履行期届满之日后两年。2013年3月5日郭金太签署臻信卡领取交接审批表，确认收到杭州银行臻信卡，卡号：×××。后郭金太使用该臻信卡，但未依约还款。截至2018年12月18日，郭金太欠本金452946.18元、利息245182.08元、滞纳金1500元。上述事实，有杭州银行臻信卡申请表及领用合约、臻信卡最高额保证合同、臻信卡领取交接审批表、账户交易明细、欠款构成明细等及当事人的陈述在案佐证。本院认为：当事人签署的《杭州银行臻信卡申请表》、《杭州银行臻信卡个人领用合约》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应恪守履行。郭金太取得臻信卡后透支款项，但未依约偿还透支款、利息。现郭金太尚欠杭州银行借款本金452946.18元、利息245182.018元及自2018年12月19日至实际清偿之日止的利息（按双方签订的《杭州银行臻信卡个人领用合约》的约定计算）。关于杭州银行主张的滞纳金，按照杭州银行臻信卡个人领用合约的约定滞纳金最高收取300元，杭州银行主张收取1500元无事实及法律依据，故本院将滞纳金调整为300元，其余部分不予支持。潘瑞玉签署领用合约约定郭金太及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，故杭州银行要求潘瑞玉对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。潘亚国与杭州银行签订的《臻信卡最高额保证合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为500000元，故潘亚国应在此范围内承担连带保证责任。潘亚国承担保证责任后，可以向郭金太、潘瑞玉追偿。潘亚国辩称其从未为郭金太提供担保且不确认《臻信卡最高额保证合同》中的签字。对此，潘亚国未提交证据予以证明，且对上述合同签字不申请鉴定。本院对潘亚国该项意见不予采信。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告郭金太、被告潘瑞玉经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃了答辩和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告郭金太、被告潘瑞玉于本判决生效之日起7日内共同偿还原告杭州银行股份有限公司北京通州支行借款本金452946.18元、滞纳金300元及利息（截至2018年12月18日为245182.08元，自2018年12月19日至实际清偿之日止的利息按《杭州银行臻信卡个人领用合约》的约定标准计算）；二、被告潘亚国在500000元范围内对上述判决第一项确定的债务承担连带保证责任。被告潘亚国承担保证责任后，有权向被告郭金太、被告潘瑞玉追偿；三、驳回原告杭州银行股份有限公司北京通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以公告费发票为准），由被告郭金太、被告潘瑞玉负担，于本判决生效之日起7日内交纳。案件受理费10796元，由原告杭州银行股份有限公司北京通州支行负担15元（已交纳），被告郭金太、被告潘瑞玉、被告潘亚国负担10781元，于本判决生效之日起7日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  熊 伟人民陪审员  贾国禄人民陪审员  肖素兰二〇一九年九月三十日书 记 员  袁 莉