广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5429号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区。负责人：陈卓宁，行长，委托代理人：何健华，谭兆荣，职员。被告：冼惠冰，女，1966年9月19日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：林志明，男，1962年8月12日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：江门市蓬江区叠石西餐厅，住所地江门市。投资人：林志明。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行江门北新支行）诉被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅信用卡纠纷一案。本院于2019年6月6日立案受理后，依法适用普通程序，于同年8月23日公开开庭进行了审理。原告工行江门北新支行的委托代理人何健华到庭参加诉讼，被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门北新支行起诉认为：冼惠冰于2015年10月21日向工行江门北新支行申领牡丹贷记卡一张，卡号35×××00，初始信用额度为0.01元，于2015年11月6日激活使用。冼惠冰于2015年11月18日申请调增该贷记卡信用额度至600000元并办理分期付款业务，冼惠冰及其配偶林志明与工行江门北新支行签订编号为2015中卡消0123号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，分期付款期限为36期，从2015年11月23日到2018年11月23日。该卡从2018年9月5日开始未依约还款。林志明于2011年3月21日签订编号为2011中个抵押0009号《个人借款最高额抵押担保合同》，同意以其名下位于江门市蓬江区X号首层X轴和江门市蓬江区X号二层X轴的房产为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。林志明与冼惠冰为夫妻关系，林志明对上述债务承担共同清偿责任。江门市蓬江区叠石西餐厅于2015年11月9日签订《不可撤销连带责任保证书》，对上述债务承担连带责任担保。冼惠冰使用该卡共透支本金95524.19元，截止至2019年4月12日，逾期透支利息8236.98元、违约金2500元。工行江门北新支行多次催促冼惠冰还偿还未果。据此，请求判令：1.冼惠冰立即向工行江门北新支行偿还牡丹贷记卡透支本金95524.19元及至2019年4月12日止的利息8236.98元、违约金2500元，2019年4月13日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致计算；2.林志明对上述债务承担共同清偿责任；3.林志明对上述债务承担抵押担保责任，工行江门北新支行对位于江门市蓬江区X号首层X轴（产权证编号粤房地权证江门字第××号），江门市蓬江区X号二层X轴（产权证编号粤房地权证江门字第××号）的抵押物的处置享有优先受偿权；4.江门市蓬江区叠石西餐厅对上述债务承担连带清偿责任；5.冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅承担本案诉讼费用。庭审期间，原告工行江门北新支行称起诉后被告冼惠冰曾偿还部分款项，故将其上述第1项诉讼请求变更为：冼惠冰向工行江门北新支行偿还信用卡欠款本金93524.19元及支付相应的利息、违约金（包括暂计至2019年8月12日的利息14501.85元、违约金4500元及从2019年8月13日起至款项还清之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息，以最低还款额未还部分月利率百分之五计算的违约金）。原告工行江门北新支行提供的证据有：1.牡丹贷记卡申请表复印件；2.信用卡大额授信临时调额申请表复印件；3.贷记卡交易明细复印件；4.贷记卡透支催收记录复印件；5.个人借款最高额抵押合同复印件；6.他项权证复印件；7.中国工商银行信用卡专项分期付款合同复印件；8.营业执照及企业信用信息公示报告复印件；9.不可撤销连带责任担保书复印件；10.身份证、结婚证复印件。被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅均没有答辩和举证。本院查明：林志明与冼惠冰系夫妻关系，二人于1990年12月21日登记结婚。江门市蓬江区叠石西餐厅于2003年9月2日成立，是林志明投资开办的个人独资企业。2011年，工行江门北新支行（贷款人/抵押权人）与林志明（借款人/抵押人）签订一份《个人借款最高额抵押合同》（2011中个抵押0009号），主要约定：为了确保贷款人债权的实现，借款人自愿以其名下的江门市蓬江区X号首层X轴、江门市蓬江区X号层X轴房屋向贷款人提供抵押担保；借款人所担保的主债权为自2011年3月21日至2017年3月21日期间，在1341210元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，借款人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）等内容。2011年3月22日，林志明为其名下江门市蓬江区X号首层X轴房屋和江门市蓬江区X号X轴房屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行江门北新支行，债权数额分别为109740元和1231470元，合共1341210元。2015年10月21日，冼惠冰填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门北新支行申请办理信用卡。工行江门北新支行经资料审核后批准冼惠冰的办卡申请，并向其发放卡号为35×××00的信用卡，冼惠冰使用该卡透支消费。2015年11月9日，江门市蓬江区叠石西餐厅给工行江门分行出具《不可撤销连带责任担保书》，定明江门市蓬江区叠石西餐厅应持卡人冼惠冰的请求，就持卡人冼惠冰向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款600000元提供连带责任保证担保。2015年12月4日，冼惠冰、林志明与工行江门北新支行签订一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（2015中卡消0123号），主要约定：工行江门北新支行向冼惠冰提供信用卡专项分期付款信用额度，金额为600000元，分期期数为36期，林志明自愿以《个人借款最高额抵押合同》（2011中个抵押0009号）项下抵押物江门市蓬江区X号X轴房屋和江门市蓬江区X号X轴房屋为冼惠冰提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、工行江门北新支行实现债权的费用及冼惠冰所有其他应付款项等内容。从2018年开始，冼惠冰没有依约偿还信用卡欠款。2019年6月6日，工行江门北新支行提起本案诉讼。截止2019年8月12日，冼惠冰尚欠信用卡本金93524.19元及利息14501.85元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，冼惠冰向工行江门北新支行申领信用卡，双方订立《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门北新支行举证信用卡交易明细以证实冼惠冰从2018年起没有按时足额偿还欠款，截止2019年8月12日尚欠信用卡本金93524.19元及利息14501.85元，而冼惠冰经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，冼惠冰的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门北新支行根据《牡丹贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，请求冼惠冰偿还信用卡欠款本金93524.19元及支付相应的利息，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门北新支行请求冼惠冰支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。再次，林志明作为冼惠冰的配偶，其在《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》作为抵押人签名，有共同举债的合意，因此，涉案债务应为夫妻共同债务，林志明依法应承担共同偿还责任。此外，林志明与工行江门北新支行签订《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，提供其名下江门市蓬江区X号X轴房屋和江门市蓬江区X号X轴房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门北新支行就本案债权对处分前述房屋所得的价款有优先受偿权。最后，江门市蓬江区叠石西餐厅在《不可撤销连带责任担保书》上盖章，自愿为冼惠冰向工行江门分行申请牡丹贷记卡分期还款600000元提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。工行江门分行请求江门市蓬江区叠石西餐厅对冼惠冰本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冼惠冰、林志明应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还35×××00号信用卡欠款本金93524.19元及相应利息（包括截止2019年8月12日的利息14501.85元及从2019年8月13日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）；二、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行就上述第一项债权有权以被告林志明提供抵押的江门市蓬江区X号X轴房屋和江门市蓬江区X号X轴房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、被告江门市蓬江区叠石西餐厅对被告冼惠冰上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行的其他诉讼请求。被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2425.22元，保全费1120元，合共3545.22元，由原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行负担100元，被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅共同负担3445.22元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  赵 旸审判员  杨婷焕二〇一九年九月九日法官助理黄绮卿书记员杨海棠