广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初1737号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，营业场所广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号，统一社会信用代码91440101891332008C。负责人：邹建平,该行行长。委托诉讼代理人：李倩雯，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈清华，广东启源律师事务所律师。被告：刘婉娥，女，1986年8月9日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：黎伟垣，男，1983年5月30日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下至判决主文称中行增城支行）与被告刘婉娥、黎伟垣信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告中行增城支行的委托诉讼代理人李倩雯到庭参加诉讼，被告刘婉娥、黎伟垣经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行增城支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还欠款本金49907.47元及支付按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（截止至2018年12月20日利息为5306.09元、违约金5322.65元，合计60536.21元）；2、本案诉讼费由两被告承担。诉讼过程中，中行增城支行变更第1项诉讼请求为：请求判令两被告立即向原告偿还欠款本金49847.47元及支付按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（截止至2019年6月17日止的利息为9600.62元、违约金5322.65元）。事实与理由：2014年7月17日，被告刘婉娥向原告申领了一张中银白金信用卡，卡号为40×××37。根据领用合约的约定：被告刘婉娥持长城卡透支消费可享有不超过50天的免息期。如逾期未还清欠款，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向被告刘婉娥计收利息。此外，合约中还约定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；被告刘婉娥在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%加收违约金。之后被告使用该卡进行了透支消费，但却未依约还款。原告曾对此向其催收，但均未果。债务发生在被告刘婉娥、黎伟垣夫妻关系存续期间，因此主张两被告共同承担还款责任。被告刘婉娥的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告特提起诉讼，请依法判准如所请，维护原告合法权益。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1.中国银行信用卡申请表、领用合约，证明原告依据借款协议向被告发放了信用卡；2.信用卡消费还款明细、欠款明细，证明被告还款情况；3.结婚证复印件，证明两被告为夫妻关系，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。被告刘婉娥、黎伟垣未作答辩。原告中行增城支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因其所举证据和所作陈述无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告保证真实，本院予以确认并在卷佐证。据此，本院经审理认定事实如下：2014年7月17日，被告刘婉娥向原告申领白金信用卡，并签署《长城环球通白金信用卡申请表》，申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款载明：1.除本合约另有规定，甲方（刘婉娥）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行增城支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。原告经审核，向被告刘婉娥发放卡号为40×××37的信用卡。根据中行增城支行提交的信用卡消费还款明细及欠款明细显示，从2018年5月12日起，被告刘婉娥即未按约定的最低还款额还款。截至2019年6月17日，被告刘婉娥尚拖欠原告透支本金49847.47元，利息9600.62元，违约金5322.65元。另查明，被告刘婉娥与被告黎伟垣为夫妻关系，于2006年12月25日登记结婚。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。庭审中，原告明确利息按每日万分之五计算，且明确其诉请的利息中已包含复利；《关于信用卡业务有关事项的通知》实施后，双方并未通过协议约定是否收取违约金，其主张的违约金按最低还款额未还部分的5%计收，自2018年5月12日起计至2018年10月12日为5322.65元。本院认为，刘婉娥向中行增城支行申请信用卡，并签署了领用合约，双方之间的信用卡领用合约依法成立并生效。刘婉娥使用信用卡透支消费，却未依约还款，构成违约。中行增城支行要求刘婉娥偿还信用卡项下欠款本金和利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于中行增城支行主张的违约金。虽然信用卡领用合约约定了逾期还款的滞纳金，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消滞纳金，中行增城支行在2017年1月1日后仅在官方网站上就滞纳金变更为违约金的条款进行公告，不能视为其与刘婉娥就违约金达成协议，故其主张违约金依据不足，本院不予支持。关于中行增城支行主张被告黎伟垣共同承担还款的责任。因所提供刘婉娥与黎伟垣的结婚证复印件、刘婉娥的信用卡消费还款明细表并不足以证明该债务为夫妻双方共同意思表示、夫妻共同生活或共同生产经营所负的债务，故中行增城支行主张案涉债务为夫妻共同债务，缺乏法律和事实上的依据，本院不予支持并依法予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘婉娥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还信用卡透支款本金49847.47元及利息（截至2019年6月17日的利息为9600.62元；自2019年6月18日起以49847.47元为基数，按日利率万分之五的标准计算至实际给付之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1313.40元，由被告刘婉娥负担1197.90元，原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担115.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毛冠贤人民陪审员  吴艺敏人民陪审员  谢桂芳二〇一九年九月二十九日书 记 员  张 政附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。