福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初6618号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。 法定代表人：王惠山，董事长。 委托诉讼代理人：陈颖，男，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，系原告公司员工。 被告：杨淑英，女，1971年3月26日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：张幼辉，男，1968年8月16日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：连建敏，男，1982年6月30日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称漳州农商行）与被告杨淑英、张幼辉、连建敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行的委托诉讼代理人陈颖、朱晓阳到庭参加诉讼，被告杨淑英、张幼辉、连建敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳州农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨淑英、张幼辉偿还结欠原告的贷款本金149807.87元，并从2018年3月22日起至还款之日止按合同约定计付利息、违约金；2、请求法院判令被告连建敏对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费等由上述被告承担。事实和理由：2017年9月18日，被告杨淑英向福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行（属福建漳州农村商业银行股份有限公司分支机构）申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，被告张幼辉作为上述债务共同借款人。经原告审批后，给予其额度为15万元，期限3年，消费透支年利率12.6%,开户日期为2017年9月26日，卡号为62×××04。原告于2017年9月26日与杨淑英、张幼辉、连建敏签订一份《最高额保证合同》，约定：自2017年9月26日至2020年9月25日止，连建敏为杨淑英使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元整。同时原告开通了杨淑英福万通普惠金融卡业务。现该笔借款已经出现多期未归还最低还款额，杨淑英已构成违约，原告已宣布该笔借款提前到期。截至2019年5月21日，杨淑英、张幼辉结欠原告贷款本金、利息、违约金总额181117.71元。 杨淑英、张幼辉、连建敏未作答辩也未提供书面证据。 本院经审理认定事实如下： 1、2017年9月18日，杨淑英填写一份《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡申请表》，并签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面为《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡收费标准》以及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：甲方(被告杨淑英)未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方（原告）有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；乙方与甲方履行本合同中发生的争议，由双方协商解决，协商不成向签约地人民法院提起诉讼等； 2、2017年9月18日，杨淑英、张幼辉、连建敏与漳州农商行签署一份《普惠金融卡用卡声明书》，记载（摘要）：⑴本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。⑵本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。⑶本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。上述声明书中，杨淑英在“持卡人”处签名、捺印，张幼辉在“共同借款人”处签名、捺印，连建敏在“保证人1”处签名、捺印。 3、2017年9月26日，福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行与杨淑英、张幼辉、连建敏签订一份《最高额保证合同》，记载（摘要）：⑴债权人为福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行，保证人为连建敏，杨淑英、张幼辉为债务人。⑵保证人自愿为债权人自2017年9月26日起至2020年9月25日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为15万元；上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2020年9月25日；上述业务具体包括普惠金融卡62×××04。⑶保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。上述合同中，连建敏在“保证人”处签字、捺印，杨淑英、张幼辉在“债务人”处签字、捺印。 4、漳州农商行向本院提供一份账户余额查询，记载（摘要）：卡号为62×××04，账户姓名为杨淑英，消费透支年利率为12.60%，账户信用额度为15万元。 5、截至2019年5月21日，杨淑英卡号为62×××04的普惠金融卡拖欠漳州农商行借款本金149807.87元及利息、违约金31309.84元。 6、2019年4月25日，福建漳州农村商业银行股份有限公司南星支行通过EMS快递向杨淑英邮寄了普惠卡提前到期通知书；同日，漳州农商行通过EMS快递分别向张幼辉、连建敏邮寄了关于配偶杨淑英普惠卡提前到期通知书、关于保证人连建敏担保杨淑英普惠卡履行担保责任通知书。 以上事实有漳州农商行提供的福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡声明书、账户余额查询、交易明细表、截至2019年5月21日止的利息、滞纳金明细、最高额保证合同、EMS快递单及原告的庭审陈述为据，本院予以确认。 本院认为，漳州农商行与杨淑英、张幼辉、连建敏订立本案合同，属各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定漳州农商行与杨淑英、张幼辉成立金融借款合同关系，与连建敏成立最高额保证合同关系，依法有效。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。但本案合同约定的利息、违约金（滞纳金）计付标准过高，二者的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额。现杨淑英、张幼辉尚欠漳州农商行借款本金149807.87元，应予偿还，并应自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）。连建敏作为连带责任保证人，应对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向杨淑英、张幼辉追偿。漳州农商行该部分诉讼请求，合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。杨淑英、张幼辉、连建敏经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨淑英、张幼辉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司借款本金149807.87元元，并自每一笔借款之日起至实际还清借款之日止按合同约定计付利息、违约金（合计金额不得超过年利率24%计付的金额）； 二、连建敏对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向杨淑英、张幼辉追偿； 三、驳回漳州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 案件受理费3922.3元，减半收取计1961元，由杨淑英、张幼辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  陈志荣 二〇一九年九月十九日 书记员  王小玲 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。