广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初6477号原告：广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行被告：卢润生被告：卢琼被告：卢细妹原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行与被告卢润生、卢琼、卢细妹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行的委托诉讼代理人侯翠竹到庭参加诉讼。被告卢润生、卢琼、卢细妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告一之间签定的《个人借款合同》；2.判决被告一立即偿还贷款逾期本金677833.57元，欠息17128.91元（暂计至2019年4月27日），合计694962.48元，合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息。对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息，罚息和复息利率按合同约定利率加收50%；3.判令原告对被告三所有的位于“番禺区钟村镇××村××大街××”的房产及被告一所有的位于“广州市番禺区钟村镇韦涌村新填地路自编六街l号”、“广州市番禺区钟村镇田心路田心大街六巷11号后边”、“广州市番禺区钟村镇田心路田心大街六巷11号南侧”的房产在拍卖、变卖时享有优先受偿权；4.判令被告一承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用；5.判令被告二、被告三对被告一所有债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年7月3日，原告与被告一签订了《个人借款合同》(合同编号1429003201700057)，据合同第22条约定：原告向被告提供贷款100万元，期限自贷款实际发放之日起计48个月，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；根据《个人借款合同》约定，被告二、被告三与原告签订了《保证合同》（合同编号：1429070201700457），约定由被告二、被告三为被告一的贷款承担个人连带保证责任；被告一、被告三与原告签订了《抵押合同》（合同编号：1429071201700050），提供被告三名下房产“番禺区钟村镇涌村田心大街6巷11号”（粤房地证字第××号）的房产和被告一名下房产“广州市番禺区钟村镇韦涌村”、“广州市番禺区钟村镇田心路田心大葑”、“广州市番禺区钟村镇田心路田心大街”作抵押担保。原告与被告一于2017年7月5日签订借据(编号：1429003201700057001)，借款金额为100万元，借款日2017年7月5日，到期日2021年7月2日，期限内利率为月息5.9375‰，还款方式为按月等额还本付息。被告根据《个人借款合同》第7条的还款约定，至2019年3月6日共归还了本金322166.43元，但被告自2018年10月开始逾期还款。根据《个人借款合同》第12条的约定，被告已明显违反本合同的还款约定，构成根本违约，故原告要求解除合同，被告根据合同约定支付全部贷款本金、利息、罚息和复息。根据《保证合同》第2条、第3条约定，被告二、被告三应该对被告一的欠款承担连带清偿责任。综上所述，鉴于被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告上述诉讼请求。另补充，被告于原告起诉后有还款，尚欠本息以原告出具的欠款情况表为准。被告卢润生、卢琼、卢细妹没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行提交了《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、借款借据、房产证、还款记录表、欠息情况表等证据原件，被告卢润生、卢琼、卢细妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年7月3日，被告卢润生作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）签订了编号为1429003201700057的《个人借款合同》一份，约定如下：原告向卢润生借款1000000元，用途为经营周转，借款期限自2017年7月3日至2021年7月2日，借款利率为中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%；借款按月结息和付息，每月15日为结息日和付息日，借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本息，每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，构成本合同项下的违约事件；乙方一旦认为发生上述任何违约事件，有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷的借款本金、利息和其它应付款项，行使乙方享有的任何担保权利；本合同项下担保方式为不完全抵押加保证，担保合同另行签订。《个人借款合同》还约定了其他内容。同日，被告卢琼、卢细妹作为保证人与原告作为债权人签订了编号为1429070201700457的《保证合同》，约定卢琼、卢细妹应卢润生的要求，为确保编号1429003201700057的《个人借款合同》的履行，卢琼、卢细妹自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向原告提供保证担保，保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。保证方式为不可撤销连带责任保证。保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，被告卢润生、卢细妹作为抵押人与原告作为债权人签订了《抵押合同》，约定抵押人应卢润生的要求，为确保编号1429003201700057的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向原告提供抵押担保，抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。抵押财产的数量、质量、状况、所在地等，详见《抵押财产清单》；抵押人所提供的抵押财产在本合同签订之日的合计评估价值为4093000元；主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的，债权人有权实现抵押权。《抵押财产清单》载明抵押物包括位于番禺区钟村镇××村××大街、广州市番禺区钟村镇韦涌村新填地路号、广州市番禺区钟村镇田心路田心大街、广州市番禺区钟村镇田心路田心大街宅。关于上述住宅的权属情况，原告提交房地产权证一份、《证明》六份，房地产权证载明位于番禺区钟村镇××村××大街的权属人为卢细妹；六份《证明》由广州市番禺区石壁街韦涌村民委员会出具，载明位于广州市番禺区钟村镇韦涌村新填地路自编六街、广州市番禺区钟村镇田心路田心大街、广州市番禺区钟村镇田心路田心大街6巷的自建房屋为该村村民卢润生所有，权属清晰。审理中，原告确认《抵押合同》约定的抵押物未办理抵押登记。2017年7月5日，原告按照约定向被告卢润生发放了贷款人民币1000000元。原告出具并由卢润生在编号为1429003201700057001的借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为1000000元，借款月利率为5.9375‰，还款方式为按月等额归还本息，借款日为2017年7月5日，到期日为2021年7月2日。上述贷款发放后，被告卢润生未按合同约定按时还款给原告，截至2019年8月5日，被告卢润生尚欠原告借款本金621446.44元、利息12426.22元、罚息102.1元、复利12.2元。原告遂向本院提起民事诉讼。审理中，原告称由于被告卢细妹到场提供个人印证并捺印确认，故案涉《保证合同》、《抵押合同》、《抵押财产清单》上被告卢细妹签字的形式为盖章及捺印。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与三被告签订的《个人借款合同》、《保证合同》，均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，卢润生应依约承担清偿借款本息的义务。卢润生逾期未还本息，构成违约，原告要求解除《个人借款合同》，符合双方约定，本院予以支持。被告卢润生应当向原告清偿借款本金621446.44元以及利息、罚息和复利（截至2019年8月5日，利息为12426.22元、罚息102.1元、复利12.2元，自2019年8月6日起，利息、罚息、复利按照《个人借款合同》、《借款借据》约定的标准计算至清偿之日止，罚息不再计收复利）。被告卢琼、卢细妹对上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，故卢琼、卢细妹应当对上述债务承担清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故被告卢琼、卢细妹在履行连带保证责任后，其享有向被告卢润生追偿的权利。关于原告实现抵押权的诉讼请求，由于抵押物并未办理抵押登记，案涉《抵押合同》并未生效，原告该项诉讼请求无事实依据，本院不予支持。被告卢润生、卢琼、卢细妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法法》第六条、第十八条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行与被告卢润生于2017年7月3日签订的《个人借款合同》（编号：1429003201700057）；二、被告卢润生于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行清偿借款本金621446.44元和利息、逾期罚息、复息（截至2019年8月5日，利息为12426.22元、罚息102.1元、复利12.2元，自2019年8月6日起，利息、罚息、复利按照《个人借款合同》、《借款借据》约定的标准计算至清偿之日止，罚息不再计收复利）；三、被告卢琼、卢细妹对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任，被告卢琼、卢细妹承担上述保证责任后，有权向被告卢润生追偿；四、驳回原广州农村商业银行股份有限公司华南新城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10750元，由被告卢润生、卢琼、卢细妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈芝茵人民陪审员  何蕴华人民陪审员  吴健周二〇一九年九月二十日书 记 员  禤庆华