四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2019)川0121民初2179号 原告：中国工商银行股份有限公司金堂支行，住所地四川省成都市金堂县赵镇十里大道339号汇丰源6幢1层1号、2层1号。 负责人：蒋鹏，行长。 委托诉讼代理人：董欢，四川盛豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：魏洁来，四川盛豪律师事务所律师。 被告：余霞，女，1987年6月23日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：王林，男，1986年9月3日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：成都蓉车汽车服务有限公司，住所地成都市郫县安靖镇雍渡村三组。 法定代表人：伍婕。 原告中国工商银行股份有限公司金堂支行（以下简称工行金堂支行）诉被告余霞、王林、成都蓉车汽车服务有限公司（以下简称蓉车公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，因余霞、王林、蓉车公司下落不明，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行金堂支行的委托诉讼代理人董欢到庭参加诉讼，被告余霞、王林、蓉车公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行金堂支行向本院提出请求：1.判令余霞、王林立即偿还原告截至2019年3月21日信用卡透支本金61512.52元、利息25825.95元、违约金16384.37元（共计103722.84元）及自2019年3月22日起至付清之日止的利息、违约金；2.判令蓉车公司对上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告有权对余霞抵押的机动车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月26日，余霞、王林因购买汽车，与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定:余霞自行支付首付款，剩余购车款通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式向蓉车公司支付，透支金额8万元，分期付款合同还对还款方式、还款金额、利率、期限等进行了约定。同时，王林向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对王林上述债务承担偿债责任。同日，余霞与原告签订了《抵押合同》，约定用余霞购买的汽车作抵押担保。同时，蓉车公司向原告出具《担保承诺函》，自愿对余霞上述债务提供连带责任保证担保。原告依约发放了贷款。余霞、王林未按约定还款，蓉车公司也未履行保证责任，构成违约。 余霞、王林、蓉车公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，余霞向原告提交办理《工银信用卡申请表（个人卡）》，该表背面有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，主要内容为：牡丹信用卡申领人（以下简称甲方）与中国工商银行发卡机构（以下简称乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：第三条3.（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账之日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告经审核批准了余霞的申请，余霞收到了信用卡。 余霞和王林系夫妻关系。2015年5月26日，余霞和王林与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定主要内容为：余霞、王林向蓉车公司购买捷达牌汽车一辆，车辆总价为12万元，余霞、王林自行支付4万元，剩余购车款通过余霞向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为8万元，借款期限为36期,每期偿还2489元,手续费9600元按分期的方式向原告支付;若被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超时费等。同时，王林还向原告提交了《共同偿债人承诺书》，承诺为余霞的上述债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 余霞、王林与原告签订《抵押合同》，余霞自愿用其所有的川Ａ×××××大众牌小型轿车作抵押担保，约定担保主债权为信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并于2015年8月5日在成都市办理了抵押登记。 2015年5月26日，蓉车公司向原告提交担保承诺函，愿意为余霞信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供以下担保：一、连带保证责任担保。保证期限为购车人在借款履行期届满（即最后一期还款日届满）之次日起三年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年等。 《牡丹汽车分期卡用卡须知》载明：建议在每个月的15日前存入牡丹汽车分期卡账户，每月的存款金额为2489元。违约责任：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。余霞、王林在该须知上签名。另外，余霞、王林申请将该信用卡还款日设置为15日。余霞、王林还与原告还签订了扣款授权书，余霞授权原告从其持有的牡丹信用卡（62×××29）账户中按牡丹信用卡购车透支还款约定扣款……。 2015年6月18日，余霞持该卡消费8万元。余霞、王林归还部分欠款后，未再按约定还款。现还款期限已经到期，余霞、王林尚欠原告透支欠款本金61512.52元以及截至2019年3月21日利息25825.95元、滞纳金或违约金16384.37元。该卡已被银行冻结，2019年5月23日之后不再产生利息、违约金和滞纳金。 上述事实，有原告营业执照、被告的身份信息、结婚证、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡领用合约(个人卡)、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同和抵押登记、担保承诺函、牡丹汽车分期卡用卡须知、持卡人交易记录、原告的陈述等证据在案为证。 本院认为，余霞向原告申请办理信用卡并提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》、余霞和王林与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》以及王林出具的《共同偿债人承诺书》、蓉车公司出具的《担保承诺函》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，属合法有效。余霞经原告审批获准持卡消费后，双方均应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的约定行使权利并履行义务。原告按约履行了合同义务，余霞、王林未按合同约定归还欠款本息及其他相关费用，已构成违约，应承担违约责任。故对原告要求余霞、王林偿还欠款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。因案涉信用卡账户已处于冻结状态，利息金额已确定无变化，故被告尚需偿还截至2019年5月23日止的利息。对庭审中原告代理人陈述违约金和滞纳金是一个概念，本院对此予以确认。因原告主张按日利率0.5‰计算的利息，已经能够弥补原告因被告违约所产生的损失。根据公平原则并结合被告的违约行为，本院对原告诉请的违约金即滞纳金不予支持。余霞用其所有的川Ａ×××××大众牌小型轿车作为该欠款的抵押担保，并办理了车辆抵押登记，抵押权成立并生效，原告要求对该抵押物享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，本院予以支持。蓉车公司向原告承诺承担连带责任保证，且在保证期间内，蓉车公司应当对该欠款承担连带保证责任，并在承担清偿责任后有权向余霞、王林追偿。余霞、王林、蓉车公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、答辩等权利，相应的法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告余霞、王林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司金堂支行透支欠款本金61512.52元以及截至2019年3月21日利息25825.95元，并支付从2019年3月22日起至2019年5月23日止的利息【利率按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算】； 二、原告中国工商银行股份有限公司金堂支行对被告余霞所有的川Ａ×××××大众牌小型轿车享有抵押权，有权在被告余霞、王林不履行上述债务时，依照法律规定对抵押财产折价、拍卖、变卖后所得的价款优先受偿； 三、被告成都蓉车汽车服务有限公司对被告余霞、王林的上述债务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告余霞、王林追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司金堂支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2374元，公告费300元，两项合计2674元，由被告余霞、王林、成都蓉车汽车服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  韩玉红 人民陪审员  唐明伟 人民陪审员  李 秒 二〇一九年九月二十三日 书 记 员  鄢雨露