广东省佛冈县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1821民初1743号原告：刘社多，男，1942年9月4日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告：刘伟文，男，1965年12月28日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告：刘志强，男，1977年2月2日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告：刘桂花，女，1974年6月21日出生，汉族，住广东省佛冈县。上述四原告的共同委托诉讼代理人：曾慧光，广东德磊律师事务所律师。上述四原告的共同委托诉讼代理人：夏林，广东德磊律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司，住所地：广东省清远市新城五号区北江二路22号，统一社会信用代码：91441802897575908D。法定代表人：刘大姿。委托诉讼代理人：黄孟，广东远大永恒律师事务所律师。原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花与被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司保险纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花的共同委托诉讼代理人夏林，被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司的委托诉讼代理人黄孟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花向本院提出诉讼请求：1、请求被告赔偿意外医疗费20000元、住院津贴补助810元（27天×30元/天），意外身故赔偿金50000元，合计70810元给原告；2、本案所有诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告近亲属李日兰于2017年12月26日在被告处通过银行划扣方式投保了一份个人意外伤害保险，保险期为1年。保险合同约定：发生意外身故/伤残保额5万元，意外医疗保额2万元，意外住院津贴30元/天。2018年10月6日10时40分许，徐钊全驾驶粤Ｔ×××××轻型厢式货车在292省道85KM+150M交汇处时，与沿252省道由东往西行驶由李日兰驾驶的无号牌两轮电动车发生碰撞，造成李日兰受伤，两车损坏的交通事故。2018年10月25日佛冈县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定徐钊全承担此事故的同等责任，李日兰承担此事故的同等责任。事故发生后，原告被送至佛冈县人民医院住院治疗30天，住院诊断：一、特重型颅脑损伤：（1）、右额颞枕顶部硬膜下血肿并脑疝形成，（2）右颞叶、左顶叶脑挫裂伤出血，（3）创伤性蛛网膜下腔出血，（4）双顶骨骨折，（5）左侧颞顶部头皮挫伤；二、胸部损伤：1、左侧第2-6前肋不完全性骨折，2、左锁骨中段骨折，3、左肺下叶挫伤，4、双侧胸腔少量积液；三、误吸。住院期间留陪1人，出院医嘱出院后继续治疗。治疗终结后佛冈县公安局交通警察大队交管中队就李日兰死亡原因委托广东凤城司法鉴定所进行尸表检查鉴定，2018年11月16日广东凤城司法鉴定所出具编号：凤城司鉴所[2018]病鉴字第137号司法鉴定意见书，李日兰符合交通事故致颅脑损伤死亡。李日兰在被告处投保的个人意外伤害险于2017年12月26日生效，意外事故发生在保险期内，被告应按照保险合同的约定支付意外医疗费2万元、住院津贴补助810元（27天×30元/天），意外身故赔偿金5万元，合计70810元。经原告方与被告理赔，被告方认为死者李日兰未取得机动车驾驶证发生交通事故，不予赔偿，原告方认为被告方就免责条款没有做出明显提示，没有尽到说明义务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为免除保险人责任的条款。对于此类条款，保险人应以足以引起投保人注意的文字、字体、符合或者其他明显标志作出提示，从被告提供的投保单来看，该约定并未在投保单中说明，也并未在投保单正文规定，这就不能引起投保人足够的重视。根据保险法第十七条之规定，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司辩称：李日兰未取得机动车驾驶证驾驶机动车发生意外，答辩人无须承担赔付责任。根据答辩人意外伤害保险条款等的约定，李日兰未取得驾驶证驾驶车辆发生意外，答辩人不用承担赔付责任。原告刘社多等人提供的证据《投保告知单》已证明李日兰已知悉上述免责条款，因此答辩人不用承担任何赔付责任。原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花围绕其诉讼请求向本院提供了如下证据：1、原告身份证复印件；2、企业登记信息查询、投保告知单；3、交通事故责任认定书；4、出院诊断证明书、住院病案首页、出院记录（小结）、入院记录、手术记录；5、发票联、用药清单明细；6、火化证明、司法鉴定意见；7、调解书；8、另案的投保告知单。被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司对其辩解，在举证期限内向本院提交了如下证据：1、保险条款。上列证据来源合法，内容真实，与本案相关联，证据之间能相互印证，形成证据链条，本院予以采信，并作为本案定案的依据。结合采信的上述证据及庭审笔录，本院认定事实如下：李日兰与原告刘社多是夫妻关系，其夫妻二人共生育了三个子女，分别是原告刘伟文、原告刘志强、原告刘桂花。2017年12月26日，李日兰通过银行划扣的方式向被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司购买了一份个人意外伤害保险，保险期限一年。投保告知单上载明：“1、保障内容为：意外身故/伤残保额5万元；意外医疗保额2万元；意外住院津贴30元/天。2、适用条款：《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》、《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）》。”投保人李日兰在《投保告知单》上“投保人声明”栏处签名确认。2018年10月6日10时40分许，徐钊全驾驶粤Ｔ×××××号牌轻型厢式货车沿292省道由北往南行驶，行至32KM与252省道85KM+150M交汇处时，与沿252省道由东往西行驶由李日兰驾驶的无号牌两轮电动车发生碰撞，造成李日兰受伤，两车损坏的交通事故。2018年10月25日佛冈县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定徐钊全驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第一款的规定，是导致此事故的一方面过错；李日兰未取得机动车驾驶证驾驶机动车，且驾驶机动车通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口未让右方道路的来车先行，其行为违反了《中国人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款关于“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”以及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第一款第二项关于“机动车通过没有交通信号灯控制也没有交通警察指挥的交叉路口，除应当遵守第五十一条第（二）项、第（三）项的规定外，还应当遵守下列规定：（二）没有交通标志、标线控制的，在进入路口前停车瞭望，让右方道路的来车先行。”的规定，是导致此事故的一方面过错。交警部门依此作出徐钊全承担此事故的同等责任，李日兰承担此事故的同等责任的《道路交通事故认定书》。事故发生后，李日兰被送至佛冈县人民医院住院治疗30天，住院期间一人留陪，住院诊断为：一、特重型颅脑损伤：（1）、右额颞枕顶部硬膜下血肿并脑疝形成，（2）右颞叶、左顶叶脑挫裂伤出血，（3）创伤性蛛网膜下腔出血，（4）双顶骨骨折，（5）左侧颞顶部头皮挫伤；二、胸部损伤：（1）、左侧第2-6前肋不完全性骨折，（2）、左锁骨中段骨折，（3）、左肺下叶挫伤，（4）、双侧胸腔少量积液；三、误吸。出院医嘱：出院后继续治疗。治疗终结后佛冈县公安局交通警察大队交警中队就李日兰死亡原因委托广东凤城司法鉴定所进行尸表检查鉴定，2018年11月16日广东凤城司法鉴定所作出了《司法鉴定意见书》，李日兰符合交通事故致颅脑损伤死亡。事后，粤Ｔ×××××号牌轻型厢式货车的驾驶员徐钊全、承保该车的中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司等垫付了医疗费、住院伙食补助费、丧葬费等共128494元。2019年3月13日，刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花以徐钊全、广东祥实建设有限公司、中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司为被告提起交通事故责任纠纷一案的诉讼，经调解达成了协议：由中国人民财产保险股份有限公司中山市分公司再一次性赔偿了75000元；刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花自愿放弃其他诉讼请求。2019年7月31日，原告提起本案诉讼。本院认为，本案为保险合同纠纷。原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花的近亲属李日兰向被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司投保了个人意外伤害保险，双方就此形成了保险合同关系，该保险合同是当事人真实意思的表示，合法有效，依法应受法律保护，双方的权利义务应由该合同及保险法的规定调整。本案争议的焦点是：被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司对合同中有关免除保险人责任的条款是否履行了提示和明确说明义务。本院作如下评析：李日兰签名的《投保告知单》上，明确载明了保障内容为意外医疗费保额2万元、意外身故/伤残保额5万元、意外住院津贴30元/天；适用条款为《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》、《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害住院津贴保险条款（2009版）》，该《投保告知单》上约定及告知的事项具体、明确，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”、第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定，足以显示被告已履行了提示和明确说明的义务。《投保告知单》及其上载明的保障内容、适用条款、投保人声明等均属于保险合同的组成部分，适用条款中的《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》第2.2条“责任免除”、第2.2.2条“期间除外。被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：（4）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证（释义见6.8）驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。”第6.8条“无有效驾驶证。被保险人存在下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；”已明确表明，被保险人无驾驶证驾驶车辆而发生交通事故的，保险人不承担给付保险金的责任。现原告要求被告依据该保险合同的规定承担赔偿意外医疗费20000元、住院津贴补助810元、意外身故赔偿金50000元，合计70810元的请求，不符合合同的约定，理由依据不足，本院不予支持。被告以投保人李日兰未取得机动车驾驶证驾驶机动车发生交通事故意外，被告无须承担赔偿责任的抗辩意见，合同依据充分，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花要求被告中国人民财产保险股份有限公司清远市分公司赔偿意外医疗费20000元、住院津贴补助810元、意外身故赔偿金50000元，合计70810元的诉讼请求。案件受理费1570元，减半收取计785元，由原告刘社多、刘伟文、刘志强、刘桂花负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。审判员  蓝茂荣二〇一九年九月十二日书记员  吴丽仪附：引用的有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。