阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初2409号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：张茂杭，男，1984年11月10日出生，汉族，住广东省阳西县（也是向原告申请信用卡时填写《送达地址确认书》确认的送达地址，）。被告：李冠乾，男，1984年2月14日出生，汉族，住广东省阳西县。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告张茂杭、李冠乾信用卡纠纷一案，本院于2019年3月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼；被告张茂杭经本院传票传唤，被告李冠乾经本院公告送达开庭传票，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张茂杭即时偿还所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行牡丹信用卡(卡号为：62×××65)透支款本金157652.62元、利息149207.19元、违约金16995元，共323854.81元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、判令被告李冠乾对被告张茂杭所欠原告信用卡(卡号为：62×××65)透支款本金157652.62元、利息149207.19元、违约金16995元，共323854.81元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】承担连带清偿责任。三、本案诉讼费由被告张茂杭、李冠乾共同承担。事实与理由：被告张茂杭于2008年7月27日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为62×××65,发卡日期为2008年8月28日，原始信用额度为3000元。2014年1月21日，被告张茂杭向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于消费，原告审批额度为20万元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2019年1月26日，被告张茂杭在该信用卡尚欠透支款本金157652.62元、利息149207.19元、违约金16995.00元，共323854.81元。被告李冠乾与原告签订了一份《保证合同》，自愿为张茂杭向申请人工行阳江分行申请信用卡提供连带责任保证担保，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用的。因此，请求法院判令被告李冠乾对被告张茂杭所欠原告信用卡(卡号为：62×××65)透支款本金157652.62元、利息149207.19元、违约金16995元，共323854.81元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】承担连带清偿责任，本案的诉讼费由张茂杭、李冠乾共同承担。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决。被告张茂杭、李冠乾没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2008年7月27日，被告张茂杭向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：62×××65）。被告张茂杭于2014年1月21日向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请将牡丹信用卡（卡号：62×××65）额度提至200000元，申请用途为消费。原告审批后于2014年1月24日将被告张茂杭申领的信用卡提额至200000元，并出具《临时调整信用额度凭证》。其后，被告张茂杭使用信用卡进行透支消费后没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告张茂杭在该信用卡尚欠透支款本金157652.62元、利息149207.19元、违约金16995元，共323854.81元。原告向被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，原告工行阳江分行（债权人、甲方）与被告李冠乾（保证人、乙方）签订《保证合同》，内容为：为了保证甲方债权的实现，乙方自愿为自然人张茂杭向甲方申请信用卡提供连带责任保证担保。为明确双方权利义务，根据《合同法》、《担保法》及其他有关法律规定，甲方双方经平等协商一致，订立本协议如下：1、乙方所担保的主债权为甲方对因持卡人张茂杭使用甲方信用卡享有的对持卡人的全部债权。2、乙方承担保证责任的方式为连带责任保证担保。3、乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用等。4、乙方的保证期限为持卡人不履行债务之日起两年。5、乙方承诺一旦持卡人不按偿还信用卡透支本息时，乙方将无条件履行本合同项下的保证责任。6、如乙方不履行其在本协议项下的保证责任时，甲方有权直接扣划乙方所有银行存款账户中的相应款项及处置乙方名下的所有财产以清偿债务；等等。原告称上述《保证合同》在2014年1月23日签订。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，因当月产生的利息在次月1日记账，故2016年2月产生的利息、滞纳金合计3221.90元（2721.90元+500元），2016年3月产生的利息、滞纳金合计3448.41元（2948.41元+500元）。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请书、信用卡分期付款业务调查报告书、保证合同、被告身份证等证据予以证实。被告张茂杭、李冠乾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及答辩的权利。本院认为，原告与被告张茂杭在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告张茂杭之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告张茂杭发放了牡丹信用卡，并将该信用卡提额至200000元，被告张茂杭应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告张茂杭尚欠信用卡（卡号：62×××65）透支款本金157652.62元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告张茂杭偿还信用卡（卡号：62×××65）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等费用的总额不应超出年利率24%。从原告提供的流水明细可见，2016年3月计收的利息、滞纳金（2017年1月改收违约金）总额已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2016年2月29日，被告张茂杭尚欠信用卡利息24356.46元、违约金6495元，从2016年3月1日起应以透支款本金157652.62元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。被告李冠乾与原告签订《保证合同》，同意对被告张茂杭使用信用卡所产生的债务承担连带保证责任，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金等，原告与被告李冠乾之间形成了合法有效的保证合同关系。由此，原告请求被告李冠乾对被告张茂杭尚欠原告的信用卡透支本金、利息及违约金承担连带保证责任，合法合理，本院予以支持。被告李冠乾承担保证责任后，有权向债务人张茂杭追偿。综上所述，被告张茂杭、李冠乾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告张茂杭在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××65）透支本金157652.62元、利息24356.46元、违约金6495元[上述款项计至2016年2月29日止，此后至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金157652.62元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、被告李冠乾对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；被告李冠乾承担保证责任后，有权向被告张茂杭追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6157元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担485元，由被告张茂杭负担5672元，被告李冠乾连带负担（支付后可向被告张茂杭追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  黄绍兰二〇一九年九月二日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。