河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1003民初2804号原告：王紫阳，男，汉族，1978年6月11日生，住河南省禹州市。委托诉讼代理人：赵军委，徐晓艳（实习），河南天苑律师事务所律师。被告：安邦财产保险股份有限公司许昌中心支公司，住所地河南省许昌市芙蓉大道与竹林路交叉口东南元鼎未来大厦A座8层802号。负责人：徐云飞，该公司总经理。委托诉讼代理人：屈江涛，该公司员工。第三人：吉致汽车金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区锦康路308号9层01、04单元。法定代表人：李霞，该公司总经理。委托诉讼代理人：廖继康，上海中沃律师事务所律师。原告王紫阳与被告安邦财产保险股份有限公司许昌中心支公司（以下简称保险公司）、第三人吉致汽车金融有限公司（以下简称吉致公司）保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王紫阳的委托诉讼代理人赵军委，徐晓艳，被告保险公司的委托诉讼代理人屈江涛、第三人吉致公司的委托诉讼代理人廖继康到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告在机动车自然损失险保险限额内赔偿原告车辆损失费、鉴定费、施救费共计55000元；本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月25日21时左右，原告将其所有的豫Ｋ×××××号小型轿车停放在陈庄街与文峰路交叉口向南150米路西菅庄小学往北胡同里。2018年11月25日22时25分，中国人民武装警察部队许昌支队二中队接到指挥中心调派，称上述车辆发生火灾。二中队到达现场后，经侦查着火物质为上述车辆前引擎盖起火，并通过水枪实施处置使火势得以控制，22时50分二中队确认现场无复燃可能后返回，23时许，民警打电话通知原告车辆着火。因原告在被告处投保有车辆自燃损失险，且事故发生在保险期限内。原告要求被告赔偿原告的车辆损失费，但多次协商无果。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告保险公司辩称：原告车辆损失不属于保险责任，保险公司不承担任何赔偿责任，诉讼费保险公司不承担。第三人吉致公司辩称：原告作为车主，在其机动车商业保险中指定其公司为第一受益人的特别约定应当有效，其公司对保险金享有请求权和优先受偿权；其公司作为车辆抵押权人应当就抵押物损坏时获得的保险金享有优先受偿权。原告王紫阳为支持自己的主张，向本院提交的证据有：1、许昌支队二中队出警证明一份，证明本案事故的时间、地点、及因前引擎盖起火造成豫Ｋ×××××号车发生火灾的基本情况。2、王紫阳驾驶证、豫Ｋ×××××号车辆行车证复印件、商业险保险单各一份，证明王紫阳系合格驾驶人，豫Ｋ×××××号车正常年检系合格车辆，豫Ｋ×××××号车在保险公司投保有商业险（车损险和自燃损失险），事故发生在保险期间内，保险公司应当在保险合同范围内承担赔偿责任。3、机动车辆保险车损定损单复印件一份，证明保险公司内部定损认可豫Ｋ×××××号车车辆损失共计54600元。被告保险公司为支持自己的主张，向本院提交的证据有：商业险投保单、投保人声明、保险条款、鉴定报告各一份，证明保险公司已履行告知义务和免责事项；此次事故涉嫌人为纵火，不属于车辆损失保险合同中所列明的保险责任，也不属于自燃损失险所列明的保险责任。第三人吉致公司为支持自己的主张，向本院提交的证据有：汽车贷款合同一套（复印件）、还款清单、登记证书复印件各一份，证明涉案车辆在其处有车辆贷款以及抵押还款情况。对原告王紫阳提供的证据，本院经审查后认为：被告保险公司、第三人吉致公司对原告提供证据的真实性无异议，且原告提供的证据与本案相关，故本院予以采纳。对被告保险公司提供的证据，本院经审查后认为：原告王紫阳对被告保险公司提供的证据有异议，鉴于被告提供的证据均与本案相关，故对证据本身，本院予以采纳；对其证明目的，将在本院认为部分分析，此处不再赘述。对第三人吉致公司提供的证据，本院经审查后认为：被告保险公司、原告王紫阳无异议，且第三人提供的证据与本案相关，故本院予以采纳。综合上述证据，结合当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年11月25日22时25分，许昌支队二中队接到指挥中心调派称：陈庄街与文峰路交叉口向南150米路西菅庄小学往北胡同里一辆车牌号为豫Ｋ×××××的小型轿车发生火灾，二中队迅速出动2车12人赶往现场实施处置。11月25日22时32分二中队到达现场，经现场侦查着火物质为一辆小轿车起火前引擎盖起火，二中队现场出一支水枪实施处置，22时38分现场火势已得到控制，22时42分现场火势已全部熄灭，22时50分二中队确认现场无复燃可能后返回。中国人民武装警察部队文峰路公安消防中队出具证明对上述情况予以证实。经被告保险公司定损，豫Ｋ×××××的小型轿车因此次事故造成车辆损失费、施救费等共计54600元，原告王紫阳及被告保险公司均无异议。2019年1月4日，经被告保险公司委托，河南中联高科科技鉴定集团有限公司出具中联[2019]科鉴字第1号科技鉴定报告，对豫Ｋ×××××的小型轿车2018年11月25日起火原因进行鉴定，结论为：“豫Ｋ×××××车2018年11月25日起火原因可排除因碰撞、外界可燃物、高温部件、遗留火源、电瓶及线路故障的自身原因引燃车辆的可能，不排除人为因素”。后被告保险公司出具理赔告知函，表示无法按保险合同约定赔偿。另查明，豫Ｋ×××××的小型轿车在被告保险公司处投保有机动车损失保险（限额为56600元且不计免赔）、自然损失险（限额为56600元且不计免赔），事故发生在保险期间内；另在特别约定处写明第一受益人为第三人吉致公司；单次事故赔偿金额不超过人民币5000元的，保险人可直接支付被保险人。豫Ｋ×××××小型轿车登记车主为原告王紫阳，该车在第三人吉致公司处办理有车辆抵押贷款，原告实际还款至2019年8月19日，仍剩余本金29903.11元未偿还完毕。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的保险合同，自成立时生效。保险人应当按照保险合同约定的内容全面履行义务，承担保险责任。财产保险合同是以财产及其相关利益为保险标的所订立的合同，它包括财产损失保险、责任保险等，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。本案中，原告王紫阳就事故车辆豫Ｋ×××××的小型轿车向被告保险公司投保保险，并缴纳保费，原、被告之间的保险合同依法成立。原告王紫阳所有的豫Ｋ×××××的小型轿车在本案中受损的事实清楚。因豫Ｋ×××××的小型轿车在被告保险公司处投保有相应的保险，故被告保险公司应当在其所承保保险责任限额及范围内承担赔偿责任。对被告保险公司提出的已履行告知义务和免责事项；鉴定报告证明此次事故涉嫌人为纵火，不属于车辆损失保险合同中所列明的保险责任，也不属于自燃损失险所列明的保险责任的意见，被告保险公司提供的商业险投保单、投保人声明、保险条款，不能充分证明被告保险公司已将免赔的格式条款向原告方进行了明确的告知，故本院不予采信。被告保险公司提供的中联[2019]科鉴字第1号科技鉴定报告，对起火原因表述为“可排除因碰撞、外界可燃物、高温部件、遗留火源、电瓶及线路故障的自身原因引燃车辆的可能，不排除人为因素”，但在被告保险公司出具的《理赔告知函》中显示，自燃损失险是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。可以看出对于自燃损失引起的原因，电器、线路、供油系统、供气系统、载货是已经明列出来的原因，其后的“等”字，表明了除以上列明的原因外，还有其他未列明的原因也属于赔付的范围；另被告保险公司虽提出存在人为纵火，涉及刑事案件，请求移交公安局处理的意见，但未能提供证据予以证明。故对被告保险公司不承担赔偿责任的意见，本院不予支持。对第三人提出的对保险金享有请求权及优先受偿权的意见，本案所涉车辆已因本案事故报废，不存在修复的可能，在第三人属保单中列明的第一受益人，车辆在第三人处办理抵押，且原告仍有贷款未偿还完毕的情况下，被告保险公司应以原告未归还的贷款数额为限，在该案理赔的保险金范围及限额内首先向第三人支付；若保险金仍有剩余，则应由被告保险公司直接向原告支付。经本院核定，原告王紫阳因本次事故产生的损失为原告王紫阳与被告保险公司共同确认定损的车辆损失费、施救费等共计54600元。上述费用未超出被告保险公司承保的保险限额及范围，故被告保险公司应首先向第三人吉致公司支付保险金29903.11元；剩余部分24696.89元（54600元-29903.11元），应当由被告保险公司直接向原告王紫阳支付。对本案诉讼费的承担问题，因本案系保险合同纠纷，引起本次诉讼的责任在被告保险公司未能及时履行赔偿责任，故被告保险公司应当承担本案的诉讼费。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第三十条、第五十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告安邦财产保险股份有限公司许昌中心支公司于本判决生效之日起五日内支付原告王紫阳保险金24696.89元；二、被告安邦财产保险股份有限公司许昌中心支公司于本判决生效之日起五日内支付第三人吉致汽车金融有限公司保险金29903.11元；三、驳回原告王紫阳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取588元，由被告安邦财产保险股份有限公司许昌中心支公司承担583元，由原告王紫阳承担5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  冯涛二〇一九年九月十七日法官助理彭利娟书记员张影履行告知书履行义务人：对于生效的法律文书，你方应当在生效法律文书规定的期限内自动履行义务，对于本案的执行款，你方可按以下方式履行：1、直接向当事人履行；2、将案件执行款转至许昌市建安区人民法院执行款专户，户名：许昌市建安区人民法院执行款专户，账户：100370418240010003003321，开户行：邮储银行许昌市建安区镜水路支行。注：履行义务人通过第二种方法履行义务时，应当注明当事人姓名、案件号、承办人、案由等详细内容，若履行义务人未注明上述信息，致使法院财务部门无法核实具体案件情况时，将依规退回款项，由于款项被退回造成的法律后果（迟延履行、强制执行）由履行义务人自行承担。许昌市建安区人民法院