福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初1674号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：魏诚忠，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：刘建泉，男，分理处主任。委托权限一般代理。 被告：罗爱兰，女，1979年4月27日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：周荣水，男，1979年8月7日出生，汉族，居民，住所福建省建阳市。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告罗爱兰、周荣水因信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人刘建泉到庭参加诉讼，被告罗爱兰、周荣水经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：罗爱兰、周荣水立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金79954.53元以及该款自2018年10月22日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2017年1月18日,罗爱兰向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.04%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过罗爱兰的申请，于2017年2月6日向罗爱兰发放贷记卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为80000元整，授信期限3年。但罗爱兰自2018年10月22日发生账单80906.63元后，仅于2018年11月17日自动扣款880元，2019年1月17日自动扣款0.08元，截至目前仍清偿透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，周荣水系罗爱兰的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间且周荣水亦签订共同债务承诺书，确认属于共同债务，周荣水应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 罗爱兰未作答辩。 周荣水未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：罗爱兰、周荣水的《身份证》复印件及《结婚证》复印件、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《共同债务承诺书》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《账户余额查询（ACBAL）》、《贷记交易明细》各一份。本院经审查认为，罗爱兰、周荣水未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实：罗爱兰与周荣水系夫妻关系，双方于2008年10月10日办理结婚登记手续。 2017年1月18日，罗爱兰向黄石农商行提交《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。同日，周荣水作为罗爱兰的配偶，在该申请表上签字，确认：对罗爱兰使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还保证责任。 后罗爱兰的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2017年2月6日向罗爱兰发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为80000元，年利率14.4%，授信期限3年。后罗爱兰持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但2018年10月份账单发生后罗爱兰未能足额偿还利息，致产生违约金。截至2018年10月22日，罗爱兰尚欠黄石农商行透支本金79344.53元及相应的利息、违约金，2018年10月24日，罗爱兰透支本金613元，累计欠黄石农商行透支本金79954.53元。后罗爱兰仅于2018年11月17日自动扣款880元，于2019年1月17日自动扣款0.08元后，未再还款，致讼。 本院认为，罗爱兰在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，罗爱兰使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现罗爱兰尚欠黄石农商行透支本金79954.53元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求按日利率0.04%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院予以调整按年利率14.4%计算利息。黄石农商行诉讼请求罗爱兰归还透支本金79954.53元及该款自2018年10月22日起至还清之日止按约定计算的透支利息（扣除已偿还利息880.08元），按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，因罗爱兰2018年10月23日前透支本金为79344.53元，故对黄石农商行的诉讼请求罗爱兰归还以透支本金79954.53元为基数自2018年10月24日起至还清之日止按约定计算的透支利息的部分，合理合法，予以支持，不合理的部分，予以驳回。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。周荣水系罗爱兰的配偶，并在申请表上签字向黄石农商行确认对罗爱兰在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担连带偿还责任，故黄石农商行诉讼请求周荣水对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。罗爱兰、周荣水经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗爱兰、周荣水应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金79954.53元及该款自2018年10月24日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元；并支付以透支本金79344.53元为基数自2018年10月22日起至2018年10月23日止按年利率14.4%计算的利息（已偿还的利息880.08元可予扣除；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1908元，由罗爱兰、周荣水负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  余文烟 人民陪审员  郑绍平 二〇一九年九月二十日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。