广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初2805号原告：阳西县农村信用合作联社，住所地：广东省阳西县城人民大道118号。法定代表人：郑天朴，该社理事长。委托诉讼代理人：吴访，该社员工。委托诉讼代理人：陈慧华，该社员工。被告：王宗銮，男，汉族，1987年11月10日出生，户籍住址：广东省阳西县，被告：王良羡，男，汉族，1958年9月14日出生，户籍住址：广东省阳西县，被告：李孔眉，女，汉族，1964年11月10日出生，户籍住址：广东省阳西县，原告阳西县农村信用合作联社（以下简称：阳西农信社）诉被告王宗銮、王良羡、李孔眉借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳西农信社的委托诉讼代理人陈慧华、被告王宗銮、王良羡到庭参加诉讼，被告李孔眉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西农信社向本院提出诉讼请求：一、被告王宗銮、王良羡和李孔眉共同偿还借款本息324690.84元（其中本金301833.91元、利息22856.93元，该本息计至2019年7月1日）给原告，以后利息按合同约定计收，直至贷款本息结清为止；二、原告享有被告王宗銮名下坐落于阳西县××镇××路××号[证号：粤房地权证阳西字第××号]的房地产优先受偿权；三、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告王宗銮以房屋装修为由，于2016年7月13日向原告借款350000元，约定借款期限120个月，利息按基准年利率上浮25%计付，按月等额本息还款，借款用被告王宗銮名下坐落于阳西县××镇××路××号[证号：粤房地权证阳西字第××号]的房地产权作借款抵押，并办理抵押登记手续。被告王良羡、被李孔眉签订连带责任的自愿担保书。借款发放后，被告王宗銮没有按合同约定偿还借款本息，至2019年7月1日止尚欠原告借款本金301833.91元及利息22856.93元。据此，原告诉至法院。被告王宗銮辩称，对原告起诉无异议，原告起诉属实，现在也是存在拖欠到期本息未付。被告王良羡辩称，对原告起诉无异议。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月8日，原告阳西农信社（贷款人）与被告王宗銮（借款人）签订《个人借款合同》[合同编号：农信借字第10020169913449990号]，约定：“第一条：本合同项下的借款金额为（大写）叁拾伍万元整，（小写）350000.00元；本合同项下的借款用于房屋装修；本合同约定借款期限为10年，即从2016年7月8日至2026年7月7日；第二条：本合同约定的贷款利率为浮动利率。上浮比例为25%；本合同签订时的基准利率为4.9%，本合同签订时的贷款利率为6.125%；贷款利率按年度调整；逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息；第五条：本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款人应按本合同约定的结息日向贷款人支付到期利息。贷款付息日固定为每月的第20日；借款人采用等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息的还款方法，采用该还款法，借款人须从贷款发放日的次月起按月偿还贷款，还款总期数为120期，还款日为每月20日；第十二条：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，向借款人收取违约金，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；第二十条：借款人声明：一、借款人清楚地知悉贷款人的经营范围、授权权限。二、借款人已阅读本合同所有条款。应借款人要求，贷款人已经就本合同做了相应的条款说明。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”等内容，该合同由原告加盖公章，相应负责人签名，由被告王宗銮在合同“借款人”栏签名确认。同日，被告王宗銮（抵押人）与原告阳西农信社（抵押权人）签订《抵押担保合同》[合同编号：农信抵字第10120169913448043号]，该《抵押担保合同》约定：“抵押人应王宗銮（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为农信借字第10020169913449990号的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，抵押人基于对主合同项下债务人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。第一条：1、本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；2、主合同项下的债权本金合计总额为人民币（大写）叁拾伍万元整，（小写）￥350000元。债务履行期限从2016年7月8日起至2026年7月7日止；第二条：1、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3、本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；第三条：1、抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；第六条：1、本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止”等内容，上述抵押合同附有抵押物清单，清单载明抵押物分别为被告王宗銮名下坐落于阳西县××镇××路××号（证号：粤房地权证阳西字第××号）的房屋。签订上述合同当日，原告阳西农信社还与被告王良羡、李孔眉签订《保证合同》[编号：农信保字第10120169913448349号]，约定被告王良羡、李孔眉对被告王宗銮在《个人借款合同》（合同编号：农信借字第100200169913449990号）项下债务作保证担保，保证方式为不可撤销的连带责任保证，保证期间至上述借款合同项下债权债务的诉讼或仲裁时效届满之日止，以及其他内容。此外，原告阳西农信社就上述被告王宗銮名下位于阳西县××镇××路××号（证号：粤房地权证阳西字第××号）的房屋办理抵押登记，证号为：粤房地他项权证阳西字第0400018100号。原告于2016年7月13日向被告王宗銮发放贷款350000元，并由被告王宗銮在原告出具的借款借据上签名捺印确认。借款后，被告王宗銮未依约偿还借款。截至2019年7月1日，被告王宗銮尚欠原告借款301833.91元及拖欠利息22856.93元（含应收利息19450.64元、拖欠本金的罚息2070.02元、应收利息的罚息1188.87元、复利147.4元）。经催收无果，原告诉至本院，请求如诉请。庭审中，原告称复利是指计算周期内的各项利息（所有的罚息）在下个计算周期没有偿还再按逾期利率计收的利息。本院认为：原告阳西信用社与被告王宗銮之间订立的借款合同是双方真实意思表示，并无违反法律规定，应受法律保护，双方均应受该合同的约束，履行相应的义务。本案中，原告已依约向被告王宗銮发放贷款350000元，被告王宗銮亦应履行还款付息的义务，但其未依约按期偿付，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定,被告王宗銮未能按约偿还借款本息，原告有权要求被告王宗銮偿还所有借款并计收借款利息、罚息。现原告请求被告王宗銮偿还尚欠借款301833.91元，合法合理，应予支持。根据原告提供的《贷款利息测算表》及其庭审中的陈述，截至2019年7月1日，被告王宗銮尚欠本金301833.91元及利息22856.93元（含应收利息19450.64元、拖欠本金的罚息2070.02元、应收利息的罚息1188.87元、复利147.4元）。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收复利即147.4元不当，应从中予以扣除，并自2019年7月2日起不再计收复利。据此，截至2019年7月1日，被告王宗銮尚欠本金301833.91元及应收利息19450.64元、拖欠本金的罚息2070.02元、应收利息的罚息1188.87元，此后即自2019年7月2日起的应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息则应按借款合同的约定计付。由于被告王宗銮名下位于阳西县××镇××路××号（证号：粤房地权证阳西字第××号）的房屋为上述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。现被告王宗銮未履行其合同义务，原告请求就上述房产以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。由于被告王良羡、李孔眉对上述债务作保证担保，保证方式为连带责任保证，故原告请求被告王良羡、李孔眉对上述债务承担连带清偿责任，理据充分，应予支持。被告李孔眉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未作答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王宗銮在本判决生效之日起十五日内偿还借款301833.91元并支付应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息给原告阳西县农村信用合作联社，其中，计至2019年7月1日的应收利息19450.64元、拖欠本金的罚息2070.02元、应收利息的罚息1188.87元，2019年7月2日起至借款还清之日止的应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息按《个人借款合同》（合同编号：农信借字第10020169913449990号）的约定计算；二、被告王良羡、李孔眉对上述债务承担连带清偿责任；三、原告阳西县农村信用合作联社有权就被告王宗銮名下位于阳西县织篢镇太平村委会太平路16号（证号：粤房地权证阳西字第××号）的房屋以折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告阳西县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的还款期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3085元，由原告阳西县农村信用合作联社负担1元，由被告王宗銮、王良羡、李孔眉共同负担3084元。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  许文华二〇一九年九月二十九日法官助理罗璐瑶书记员叶文斌附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。