贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7208号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：桑云，女，1981年8月19日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告桑云金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告桑云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告桑云偿还原告借款本金1500000元及其利息75586.36元、罚息0元、复利2414.33元，共计1578000.69元（金额暂计算至2019年5月29日，实际金额按合同利率计算，逾期所产生的罚息及复利按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、原告有权对被告桑云质押给原告的安顺西秀富民村镇银行股份有限公司原始股金150万元（股金证号：0000639）在拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年9月28日，原告与桑云签订编号为6661120180001895《个人借款合同》约定：原告向桑云发放贷款150万元，借款期限自2018年9月28日起至2019年8月20日止，借款月利率为8‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同第八条约定“借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同未发放的贷款、提前收回未到期贷款：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的。”2017年9月20日，原告与桑云签订666132017000299的《最高额质押合同》约定，桑云自愿以其有完全处分权的安顺西秀富民村镇银行股份有限公司原始股金150万元作为抵押财产为债权人向桑云自2017年9月20日至2020年9月19日期间内最高融资限额1500000元的债权提供最高额质押担保。合同签订后，原告于2018年9月30日向被告桑云发放了贷款150万元，但被告桑云借款后未按时归还贷款本息。现原告债权利益受到侵害。为维护自身合法权益，原告云岩富民村镇银行诉至本院，提出如前诉请。被告桑云辩称，借款属实，已经与原告协商，由原告收回150万元的原始股金来偿还借款本息。目前因没有办妥相关手续，导致无法从偿还借款本息。经审理查明：2017年9月20日，云岩富民村镇银行作为债权人（质权人）与作为出质人的桑云签订编号为666132017000299的《最高额质押合同》约定，出质人桑云以其在安顺西秀富民村镇银行股份有限公司的150万元原始股金为债权人向债务人桑云自2017年9月20日至2020年9月19日期间内最高融资限额150万元内的所有融资债权提供最高额质押担保。2017年9月22日，云岩富民村镇银行与桑云在贵州省安顺市工商行政管理局办理股权出质设立登记，桑云将记载有股金证号为0000639、原始股金为1500000元、发证单位为安顺西秀富民村镇银行股份有限公司、户名为桑云的股金证交付云岩富民村镇银行。2018年9月28日，云岩富民村镇银行作为贷款人，桑云作为借款人，双方签订编号为6661120180001895的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放150万元的短期贷款用于借新还旧，借款期限自2018年9月28日起至2019年8月20日止，借款利率为月利率8‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息的，贷款人有权提前收回未到期贷款。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年9月30日向桑云发放贷款150万元。桑云出具的借款借据上约定借款日期为2018年9月30日，借款月利率为8‰，借款到期为2019年8月20日。在合同履行过程中，桑云未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。云岩富民村镇银行起诉后，桑云仍未还款。截止2019年9月7日，云岩富民村镇银行主张桑云尚欠本金1500000元、应收表内利息36800元、应收表外利息72386.36元、应收本期表内利息10200元、应收表内息复利706.4元、应收表外息复利5338.74元。经本院核实，应收表内利息、应收表外利息和应收本期表内利息之和实为利息与罚息之和；应收表内息复利与应收表外息复利实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《最高额质押合同》、股本证、《个人借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，经质证且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告桑云签订的借款合同和质押合同系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告桑云发放贷款150万元，被告桑云未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告桑云偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。原告云岩富民村镇银行合同中约定的复息实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的复利，本院对该表述予以调整，以复利进行表述。关于被告桑云欠款情况。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告桑云已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年9月7日，被告桑云尚欠借款本金1500000元，利息109186.36元，罚息10200元，复利6040.34元。故对原告云岩富民村镇银行要求被告桑云偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年9月7日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按月利率12‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率12‰计算至利息付清之日止。被告桑云自愿以其在安顺富民村镇银行股份有限公司的150万元原始股金提供质押担保并完成了登记及交付股金证，现被告桑云未能清偿到期债务，作为质权人的原告云岩富民村镇银行有权对该150万元的原始股金优先受偿，但应以人民币150万元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百二十条、第二百二十二条、第二百二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告桑云于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币1500000元、利息人民币109186.36元、罚息人民币10200元、复利人民币6040.34元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年9月7日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率12‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率12‰计算至利息付清之日止；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告桑云在安顺西秀富民村镇银行股份有限公司享有的150万元原始股金在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在人民币150万元的范围内优先受偿；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19002元，减半收取9501元，由被告桑云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年九月二十三日法官助理刘川平书记员  余爽爽