江苏省扬州市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)苏10民终1972号上诉人（原审原告）：董某，女，1969年3月2日出生,汉族,住镇江市。上诉人（原审被告）:中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市四季园营业所，住所地在扬州市明月路2号。负责人：丁雅杰，总经理。委托诉讼代理人：丁毅，江苏理华律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行,住所地在扬州市文昌西路51号。负责人：张军，该行行长。委托诉讼代理人：谷慧，该行员工。上诉人董某因与上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市四季园营业所（以下简称邮储四季园营业所）、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行（以下简称邮储扬州市分行）金融委托理财合同纠纷一案，不服扬州市邗江区人民法院（2017）苏1003民初10978号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月5日受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。董某上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实和理由：1、原审混淆了合同违约责任与侵权责任的归责原则，忽视了周澜与邮储四季园营业所工作人员身份关系这一重要事实的调查和认定，判决邮储四季园营业所对上诉人的损失仅承担70%的赔偿责任不当，应当承担全部赔偿责任。其自身没有过错，不应自担损失；2、原审法院驳回了上诉人对理财款损失而导致的利息损失主张错误；3、邮储四季园营业所是邮储扬州市分行的分支机构，不具有法人资格，不能独立承担民事责任，邮储扬州市分行应当与邮储四季园营业所承担连带责任。邮储四季园营业所辩称，1、董某的损失是由于周澜的诈骗行为导致，周澜之所以诈骗成功是由于董某违约泄露密码、将自己的身份证和存折原件交给周澜的违约行为、过错行为导致；2、周澜骗取的是邮储四季园营业所的财产而非董某的财产，由邮储四季园营业所承担责任与刑事判决书不符，也无事实和法律依据；3、董某所谓邮储四季园营业所业务经办人与周澜串通导致损失的说法，不仅与刑事判决书所认定的事实不符，且没有事实和法律依据；4、邮储四季园营业所无需承担董某所主张的4%理财利息损失。邮储扬州市分行辩称，邮储四季园营业所合法成立，有一定的组织机构和财产，并且领取了营业执照，是适格主体，邮储扬州市分行不承担本案责任。邮储四季园营业所上诉请求：撤销一审判决，驳回董某的诉讼请求。事实和理由：邮储四季园营业所已尽到了审慎审查义务，不存在违约或违法情形，董某的损失是周澜的诈骗行为和其自身的过错导致，与邮储四季园营业所无关。一审法院判决邮储四季园营业所承担70%赔偿责任缺乏事实和法律依据。董某辩称，1、其与周澜不存在委托关系，在其存折账户上加办银行卡和购买理财产品属于不可委托代办业务，并且周澜办理上述业务时本人不知情。2、导致其理财款丢失的原因是在存折账户上加办的银行卡和理财产品的违规赎回，理财产品的赎回是用银行卡赎回的，而非存折账户，银行卡的办理是周澜违规办理，密码也是由周澜设置的，所以本人不存在没有保管好密码的事实。3、违规加办银行卡和理财产品的违规赎回，这两笔业务在邮储银行的业务制度和理财产品的业务指引中明确载明必须由本人持有效证件办理，银行对身份证的审查义务就是实质性审查，确保人证合一，所以，本人无需因没有妥善保管身份证而自担损失。邮储扬州市分行述称，认可四季园营业所的上诉意见。董某向一审法院起诉请求：判令邮储四季园营业所、邮储扬州市分行赔偿其理财本金600000元、理财收益740元。一审法院认定事实：2013年8月30日，董某在邮储四季园营业所提交一份个人结算账户开户申请书，开立了个人结算账户（活期），户名为董某，账号为60×××66，董某在新开立的账户存入60万元，并领取了一本存折。2013年9月1日，邮储四季园营业所基于董某名下上述已开立存折账户办理了一张相关联的银行卡（卡号为62×××46），有折卡申请通用凭证客户签字处签字为“董某”。董某称，后来将上述存折遗失，2016年2月5日董某补办了上述账户的存折，补办存折首页记载“卡标志有”、“密印标志有密码”。2013年9月2日经董某同意，周斓以董某名义在邮储四季园营业所购买了两份财富日日升理财产品（理财产品代码0900099C93），签订个人理财产品协议书，约定：购买金额分别为20万元、40万元，绑定的个人结算账号为60×××66；关于申购/回赎，该产品无固定期限，成立后每个开放日开放申购和赎回，业务受理时间为每个开发日的8:00-16:30，开放日可部分或全部赎回理财资金（。），赎回资金将实时入账（详见“本金及收益返还”）。2013年9月22日周斓持董某名下尾号6546的银行卡、董某的身份证在中国邮储储蓄银行股份有限公司扬州市江都路营业所（以下简称邮储江都路营业所）办理了董某名下财富日日升理财产品（理财产品代码0900099C93）的终止投资交易，终止投资份额为600000.00份。当日，周斓在上述邮储银行网点持董某的银行卡、身份证从董某名下尾号6546的账户卡转存取款60万元，账户余额为740.70元。2013年9月22日周斓持董某的银行卡、身份证在邮储四季园营业所从董某名下尾号6546的银行卡取款740元。在邮储银行相关网点办理上述业务时均查验了董某的有效身份证件。2016年10月15日10时25分至17时45分周斓在接受公安机关讯问时陈述：1.我还挪用过董某的钱。董某以前在史可法东路开烟酒店，通过我朋友张愉介绍认识的。后来我们相处得较好，她还喊我妈叫干妈。后来，我告诉她，我在邮局，代办一些收水电费、煤气费、充值业务，可以拿返点，就帮她开了一个苏邮惠民点。我们经常在一起玩，后来，她卖了一套房子，手上有些钱。她问我，我们单位有什么好的理财投资。我告诉她，我们单位有理财，有内部员工额度，存钱、理财利息高一点。我记忆中，告诉她一年期理财百分之七，三年期理财百分之九，这个是内部员工利息，到期如达不到收益，单位会现金贴补，相当于少了补。当时这样说也是为了让她放心将钱存到我这边。她听了，感觉还可以，同意将钱存到我们邮储做理财。2.然后，2013年我和董某一起去四季园支行网点办理开户，开的是卡折合一户，同时办了一张绿卡和一张存折，这两个是通用的，只要账户上有钱，可以用卡取，也可以用存折取。当时开户的时候，我们必须在柜面上外面办。但当时同时办的一张绿卡，我没让董某知道，她也没有注意。我记得，当时开户的资料都是我帮董某填写的，我一手包办的，包括上面“董某”三个字也是我签的。然后密码是董某自己设的，卡折合一是同一个密码。办好后，我就把存折先给董某，让她去把钱转到存折上。她具体在什么地方将钱转到账户上去的，我记不清了。她告诉我转到账户上60万元。我告知董某，买理财产品是我们内部员工的利息，需要我私下操作办理的，我当时要董某把存折、身份证一起放在我这里，还要她把密码告诉我。另外那张绿卡，她不知道，也一直在我这边。董某当时关照我要把钱分两笔办理理财，一笔20万，一笔40万。我告诉董某两天办好给她。过了两天，我用董某的存折，还是在四季园支行，同一天帮她办了两笔理财，一笔20万，一笔40万，都是买的财富日日升理财。买理财时签了两份协议，协议上的字都是我签的，包括“董某”三个字。办理理财时董某本人没有来。这两份理财办好的时候，存折上也把存入60万的记录和两笔理财购买的记录都刷出来打印在存折上了。办好后，我将存折和身份证还给董某。3.过了个把月，我要用钱，于是想起董某的这笔钱，而且她的卡一直放在我身边，密码我也知道，我就准备把他的钱赎回来。因为我跟她玩得比较好，所以就把她身份证借过来说用一下，具体干什么，也没有告诉她。她平时也借过我身份证用的。借过来后，我就到邮储江都路支局去把董某的两笔理财一起赎回来了。当时，办理赎回手续时我是用董某的身份证，然后我在赎回单子上签“董某”三个字，连利息一起回赎到董某的储蓄账户上。还是在这个网点，我又用董某的身份证在柜面办理了取款业务。我将董某账户的60万元现金取出，取款凭证上的字是我写的，包括“董某”三个字。我记得她账户上还有点利息，我也取了，是在四季园的网点取的。4.当时买理财的时候都买的是财富日日升，我代签的理财协议约定理财产品可以随时赎回，董某并不知道。我告诉董某，20万那笔是一年期，到期才能取的，另外40万那笔是三年期，到期才可以取。20万那笔到期后，董某正好说要用钱，就提出来把这笔钱赎回来取出。但她不知道我已经把钱取出来自己用了。我就自己想办法找了20万加上利息给了她。当时我还跟她把存折要过来的，我得自己打印一个假的赎回记录在上面。我自己用电脑、打印机在家打的。然后再把存折给她，上面有个记录她才会相信。实际上最后我就是欠董某40万那笔钱。5.我从董某账户弄出的钱用于维护客户的开销，自己的日常开销，还有当时借给管峰的，应当还有借给别人的小额钱。反正，我从客户处挪出来的钱主要用于这些方面。我将董某的钱挪出来，董某不知道，我是瞒着她的。关于办理卡折合一时，存折开户资料和卡的开户资料需不需要分别填写，我印象中只需要填一份申请开户资料就行，董某那个我记得就填了一份，然后存折和卡都开了。财富日日升理财当时只有百分之二点几的年息，远没有我跟她说的百分之七到九的点。我不将利息说高一点，董某就不一定到我这儿来办储蓄、理财。我是想有机会把她的钱挪出来使用。投资也好，维护也好，我可以在外赚更高的利息，然后把给董某的利息减掉，可以赚差价。关于那二十万还给董某有什么收据，不需要收据，反正存折上打了假的理财赎回取款记录，也算是个凭证。2016年2月2日13时33分至14时45分董某在接受公安机关询问时陈述：1.我大概在2011年左右通过张愉认识周斓。我当时在史可法东路那边开一家烟酒店，叫昭鹏烟酒店，2015年这家店不开了。张愉介绍周斓时，说她是邮储银行的中层干部，管四季园、曲江那边的四个支局。2012年，周斓帮我在我店里设立一个苏邮惠民点，帮助邮局代收水电费、煤气费、手机费等费用，我收取费用后可以拿些返点。开了这个惠民点后，我和周斓交往多起来。2.2013年8月份左右，我把扬州的一套房子卖了，手上有60万的卖房款。周斓不知从什么地方知道这个事情，要我把钱存到邮储银行去。当时，周斓告诉我，把钱存到她那边，一方面可以帮她完成吸储任务，另一方面她是邮储内部员工，通过她存钱可以给我内部员工利息，一年定期是5%利息，三年定期是7%利息。我当时觉得还可以，就答应了。周斓要我60万存3年定期，我也同意了。3.2013年8月30日下午周斓开车子带我到邮储银行四季园支行去存钱，到了四季园支行后我就到柜台按照正常程序办理储蓄业务。周斓当时跑到柜台里面去，我先是在柜台上开户的，户名是董某，账号是：60×××66，然后我把60万元转到这个账户上。但是时间比较长，我不记得是一次性转的，还是分批转的。我把钱转到账户，邮储银行的工作人员就直接给我一张存折，存折上显示开户账号60×××66、存款数额60万元。邮储银行的工作人员除了给我一张存折外，没有再和我说什么东西了，在整个过程中周斓一直站在办理业务的那个人旁边，但是我和她们隔着玻璃，她们说了什么，我也不知道。我把存折收好就回家了。把钱存过之后一直到现在我没有动过存折，也没有动过里面一分钱。直到2016年2月1日，万某在微信群里说周斓跑了，我们的钱都没有了，我就从镇江赶过来。到扬州后，我和万某等人一起到文汇路上的邮储银行去了，我当时就把我存折账户的交易明细打出来，显示2013年8月30日转开60万，2013年9月2日理购2笔，一笔20万，一笔40万。理购后我的账户上的钱没有了。到了2013年9月21日，我账户汇入17.5元利息，到9月22日我的账户显示理财账户余额600740元，2013年9月22日账户支取了2笔，一笔60万，一笔740元。自2013年9月22日到目前为止，该账户没有任何交易记录，里面也没有钱了。我提到的存折应该在家里，我要找一下。诉讼中，董某陈述，我知道周斓购买60万元理财产品，购买理财产品的交易在存折上打印过，但我听周斓说是三年期的，不知道可以随时赎回。董某名下邮储银行账户的交易明细显示，该账户在2013年8月30日转开存入60万元，2013年9月2日理购20万元，2013年9月2日理购40万元，2013年9月21日利息17.5元，2013年9月22日理终600723.2元，2013年9月22日卡取60万元，2013年9月22日卡取740元。原审法院向邮储四季园营业所调取的《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》第二百二十九条卡折合一户处理特殊规定为：（一）已开立个人结算账户存折的客户可以申领绿卡（绿卡通卡、副卡除外），申领绿卡时须验证账户对应的有效实名证件、存折和存折密码，他人不得代为办理申领手续；已申领绿卡（绿卡通卡、副卡除外）的客户可以申请活期存折，申领存折时须验证账户对应的有效实名证件、绿卡和绿卡密码，他人不得代为办理申领手续；……。中国邮政储蓄银行个人理财产品协议条款约定：1.本协议项下的理财产品是指甲方将人民币资金委托在乙方，乙方为甲方进行组合投资，并在到期日按约定的理财单位净值计算向甲方支付收益的产品。2.交易日指甲方和乙方签署本协议且甲方将理财资金存入本协议指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户，并由乙方系统做止付的日期。3.交易日，甲方须本人持身份证办理，开立邮政储蓄银行结算账户和理财类交易账户，办理购买理财产品交易后，该部分资金将被止付，客户不能对该部分资金办理现金支取、转账或消费。止付资金在结算账户中正常按活期利息计息。到期日指协议中若无提前终止权的情况下，结束理财计划，计算本金和相关收益的日期。4.在产品实际到期后，乙方于入账日将本金和收益划入本协议中甲方指定理财交易账户所绑定的储蓄结算账户。入账日后，甲方即可在中国邮政储蓄银行任一网点从储蓄结算账户支取理财资金。5.争议解决，因履行本协议而引致的一切争议，双方应首先本着诚实信用原则通过协商解决，不能协商解决的，提交乙方营业所在地人民法院诉讼解决。6.协议的生效及终止，本协议在甲方签字，乙方盖章之日起生效；本协议的终止日为产品到期日。《中国邮政储蓄银行理财类业务指引》第二章第四节第一百五十六条对终止投资（交易码603305）进行了规定，该规定的第二部分处理流程（二）规定：营业员审核原产品协议书和客户填写的业务申请表无误，确定为客户本人后，根据客户需求办理终止投资交易，审核无误后，输入相关信息，客户输入密码，并向客户再次确认后，正式提交。上述终止投资规定的第三部分处理规定（二）规定：必须客户本人持相关身份证件、理财交易卡、原产品协议书在原认购交易县（市）任意网点办理。《中国邮政储蓄银行个人结算账户管理协议》第二条规定：乙方在甲方开立、使用和撤销个人结算账户应遵守《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规的规定，并遵守甲方的相关业务规章制度。第六条约定：乙方应妥善保管账户密码，因乙方泄露密码而造成的损失，由乙方承担。原审法院于2017年12月25日作出（2017）苏1003刑初275号刑事判决书，该判决书部分内容为：“……经审理查明，2012年7月至2015年10月，被告人周斓身为中国邮政集团公司扬州分公司员工，为自己使用资金对外投资、做生意等，对外虚构中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称邮储银行）有高利息的‘内部理财’或‘内部存款’，先后诱使被害人万某、陆某、李某、任某、董某、戴某、廖某、殷某、朱某1、周某、薛某、朱某2、宋某、王应龙、丁某、刘某、秦某等人办理‘内部理财’或‘内部存款’。被告人周斓在为上述被害人办理理财、存款过程中，利用被害人的身份证、银行卡、存折、密码等，私自将其钱款取出或将被害人委托其办理‘内部存款’的钱款供自己使用。合计人民币9200000元，实际骗得人民币6503561元。具体事实分述如下：……5、2013年8月20日，被告人周斓向被害人董某虚构邮储银行有高利息‘内部存款’。被告人周斓和被害人董某一起到邮储银行四季园支行办理了开户，是卡折合一，被害人董某将人民币600000元存入该账户。被告人周斓将上述款项购买了‘理财日日升’理财产品。后被告人周斓私自将理财产品赎回，并利用邮储银行银行卡私自将被害人帐户内的人民币600000元先后转出供自己使用。上述事实，有公诉人当庭举证，并经法庭质证、认证的下列证据证实，本院予以确认：（1）被害人董某的陈述笔录，证实2013年8月被害人董某和被告人周斓到邮储银行四季园支行开户存了人民币600000元。2016年初听说被告人周斓跑了，即到银行打印了存折的明细，显示2013年9月2日理购2笔，分别为人民币200000元和人民币400000元，9月22日账户显示余额为人民币600740元，同时分别被取走600000元和740元。还证实银行卡、理财申购单、风险提示条款均不是其签名；（2）被告人周斓的供述和辩解，证实2013年被告人周斓用被害人董某的身份证到邮储银行开了绿卡和存折，但办绿卡的情况未告知董某。后被害人董某转账了人民币600000元至存款账户。被告人周斓对董某谎称需私下操作一下，否则利息没有那么高，并要求董某将存折、身份证、密码交给其。后被告人周斓用董某的身份证存折为其办理2笔理财产品，金额分别为人民币200000元和400000元。后被告人周斓持被害人董某的身份证、存折将理财产品赎回，并取现。（3）书证调取证据通知、存折、交易记录，证实董某办理存折及银行交易记录、购买、赎回‘财富日日升’理财产品的情况；……判决如下：一、被告人周斓犯诈骗罪，判处有期徒刑十二年，剥夺政治权利二年，并处罚金人民币一百万元；……；二、责令被告人周斓退赔被害人董某人民币六十万元；……”。该刑事判决书已生效。一审法院认为，邮储四季园营业所对于董某损失的款项应根据其过错程度承担主要责任（70%）的赔偿责任。理由如下：第一，《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》第二百二十九条卡折合一户处理特殊规定为：“（一）已开立个人结算账户存折的客户可以申领绿卡（绿卡通卡、副卡除外），申领绿卡时须验证账户对应的有效实名证件、存折和存折密码，他人不得代为办理申领手续；……”。根据该规定，已开立个人结算账户存折的客户办理申领绿卡手续时，银行须验证账户对应的该客户的有效实名证件、存折和存折密码，除该客户外的他人不得代为办理申领手续。该规定虽然是中国邮政储蓄银行储蓄业务的规章制度，但也是储蓄存款合同的组成部分，该规定不仅对中国邮政储蓄银行具有约束力，对于储户也有约束力。第二，《中国邮政储蓄银行理财类业务指引》第二章第四节第一百五十六条终止投资（交易码603305）第二部分处理流程（二）规定：“营业员审核原产品协议书和客户填写的业务申请表无误，确定为客户本人后，根据客户需求办理终止投资交易，审核无误后，输入相关信息，客户输入密码，并向客户再次确认后，正式提交。”。上述终止投资第三部分处理规定（二）规定：“必须客户本人持相关身份证件、理财交易卡、原产品协议书在原认购交易县（市）任意网点办理。”根据该规定，客户终止理财产品投资必须本人办理。该规定虽然是中国邮政储蓄银行理财类业务的规章制度，但也是理财合同的组成部分，该规定不仅对中国邮政储蓄银行具有约束力，对于客户也有约束力。第三，邮储四季园营业所及邮储江都路营业所在为储户、客户办理相关业务的时候，应当认真审查储户、客户的身份证，仔细核对持证人是否为本人。既然邮储银行内部规定明文要求他人不得代办挂卡、理财产品终止投资交易，邮储银行的网点对于客户身份的核实就不仅仅是形式审查，应当进行实质审查。但上述邮储银行网点没有尽到足够的审慎义务，致使他人代为办理挂卡、理财产品终止投资交易，周斓正是利用邮储四季园营业所及邮储江都路营业所工作上的漏洞，瞒着董某办理了挂卡业务，利用银行卡将理财产品赎回（终止投资）、银行账户中的款项被取出，损害了董某的合法权益。第四，周斓持董某的身份证以董某的名义办理挂卡业务，董某并不知情。周斓办理挂卡业务后，也没有告知董某，而是隐瞒董某。正是由于邮储四季园营业所没有按照操作规程办理挂卡业务，给周斓实施诈骗行为提供了便利，导致董某的理财产品被赎回（终止投资）、银行账户的款项被取出，给董某造成损失，该行为是造成理财产品被赎回、账户存款被支取的主要原因。董某由于轻信周斓的内部理财、高额利息的谎言，将自己的身份证、存折交给周斓，委托周斓办理相关业务，也存在过错，且该行为是造成理财产品被赎回、账户存款被支取的次要原因，董某对于自己理财产品被赎回、银行账户款项被取出的损失应承担次要责任。第五，邮储四季园营业所及邮储江都路营业所没有按邮储银行办理储蓄业务、理财类业务规定执行，造成理财产品投资人的理财产品被终止交易、储户存款被他人支取的损失。根据邮储银行理财类业务、储蓄业务规定，允许跨网点进行理财产品终止投资、银行账户取款，虽然涉案理财产品赎回、存款支取发生在邮储江都路营业所，但董某与邮储四季园营业所存在金融委托理财合同关系、储蓄存款合同关系，对外可以由邮储四季园营业所承担责任。邮储四季园营业所、邮储银行江都路营业内部如何担责，由这两个邮储银行网点另行处理。第六，结合案件的相关情况，2013年9月2日董某在邮储四季园营业所购买了两份财富日日升理财产品（总额60万元），至2013年9月22日周斓将董某的理财产品赎回，随后利用银行卡从董某的账户支取款项合计600740元。该600740元为董某的损失，邮储四季园营业所对于董某的上述损失应承担70%的赔偿责任，邮储四季园营业所应赔偿董某420518元。邮储四季园营业所是合法成立、有一定的组织机构和财产，并且领取了营业执照。根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条规定，邮储四季园营业所属于民事诉讼法第四十八条规定的其他组织，可以作为民事诉讼的当事人。无论邮储四季园营业所是否应承担民事责任，其上级主管单位邮储扬州市分行无须与该银行承担连带责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百二十条、第一百二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条之规定，并经原审法院审判委员会讨论决定，判决：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市四季园营业所应于判决发生法律效力之日起十日内向董某支付赔偿款420518元；二、驳回董某的其他诉讼请求。案件受理费9807.4元，由董某负担2942.22元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市四季园营业所负担6865.18元。本院对一审查明的事实予以确认。二审审理期间，上诉人董某向本院提交了邮储四季园营业所内外景照片打印件两张，用以证明周澜的工作地点中国邮政四季园支行与邮储四季园营业所为同一地点。邮储四季园营业所的质证意见为，对照片打印件的真实性没有异议，但并不能实现董某的证明目的。因为从照片上能够清楚的看出中国邮政与邮政储蓄银行是两家不同的单位。而且从照片的形成时间来看，该照片所反映的办公场所状况并非是2013年本案所涉法律关系发生时的情况，故不具有关联性。邮储扬州市分行的质证意见与邮储四季园营业所的质证意见相同。本案二审的争议焦点为：1、邮储四季园营业所应否对董某所主张的理财款600000元及收益740元承担赔偿责任，如需要，原审确定的责任比例是否恰当；2、董某要求邮储四季园营业所和邮储扬州市分行承担理财款被赎回后的收益损失有无事实和法律依据；3、邮储扬州市分行应否对邮储四季园营业所应承担的民事责任承担连带责任。关于第一个争议焦点，本院认为，一审法院确定邮储四季园营业所对董某所主张的损失承担70%赔偿责任并无不当。理由是：1、本案的基础法律关系系合同关系，债务人的违约行为给债权人造成的损失应当由债务人承担，但如果债务人不适当履行合同与债权人的过错有关，债务人可根据债权人的过错程度要求减轻责任。2、无论是开立卡折合一户还是购买、赎回银行理财产品业务，邮储四季园营业所未按照《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》及《中国邮政储蓄银行理财类业务指引》的规定，严格审查相关业务申请主体是否系本人的情况下，即予以办理，显然违背了其内部管理规定，存在明显的过错，理当承担赔偿责任；而董某疏于对个人重要证件、存款凭证和密码的管理，轻信周澜所述，把身份证原件、存折交予周澜，将本应由本人办理的理财等相关业务委托周澜代办，其行为与理财产品被赎回、账户存款被支取的结果之间存在因果关系，对于损失的发生亦存有一定的过错。董某于二审中所提供的照片与邮储四季园营业所的过错之间并无直接关联。原审法院酌情减轻邮储四季园营业所30%的赔偿责任基本适当。3、董某向本院申请调取为其办理相关业务的银行工作人员身份、社保及劳动关系的相关证据，用以证明周澜与银行工作人员熟悉并相互串通故意损害其利益的事实。本院认为，董某申请调取的证据与待证事实之间缺乏关联性，对其申请不予准许。关于第二个争议焦点，本院认为，董某要求邮储四季园营业所和邮储扬州市分行承担理财款收益损失的诉求无法得到支持。理由是：董某于一审审理期间曾要求邮储四季园营业所和邮储扬州市分行承担其理财被赎回后的利息损失，但其又于一审庭审中明确撤回关于上述利息损失的主张，属于其对自身权利的处分。现董某上诉再次主张相关理财收益损失已超出二审审查范围，依法不予支持。关于第三个争议焦点，本院认为，邮储扬州市分行无需对邮储四季园营业所的民事责任承担连带责任。理由是：1、根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，邮储四季园营业所属于民事诉讼法第四十八条规定的其他组织，可以作为民事诉讼的当事人。2、《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担。董某未起诉中国邮政储蓄银行股份有限公司，相关民事责任可由依法成立并领取营业执照的分支机构邮储四季园营业所承担。但董某要求同为分支机构的邮储扬州市分行承担连带责任缺乏事实和法律依据，依法不予支持。综上，上诉人董某、邮储四季园营业所的上诉理由均不能成立，应予驳回。原审认定事实清楚，适用法律正确，依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9807.4元，由董某负担2942.22元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市四季园营业所负担6865.18元（已交）。本判决为终审判决。审判长  苏岐华审判员  刘莉莉审判员  韩 凯二〇一九年九月三十日书记员  郑桂江附相关法律条文：1.《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条规定，民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括：。（六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构。2.《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定，商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项，原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。