广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初1369号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市天宁北路75号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：麦嘉文，广东赛力律师事务所律师。被告：梁桂铭，男，1982年7月4日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区。被告：黎彩玲，女，1986年10月5日出生，汉族，身份证登记住址广东省云浮市云城区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告梁桂铭、黎彩玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，原适用简易程序，后于2019年4月23日转为适用普通程序，依法组成合议庭，于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄杰明到庭参加了诉讼，被告梁桂铭、黎彩玲经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与两被告之间签订的编号为1407290008号《生意人卡（生意红）申请表》；2.被告梁桂铭立即向原告归还贷款本金余额101493.18元、逾期利息5060.84元、罚息1003.46元、复利185.55元，合计107743.03元(利息、罚息、复利暂计至2019年1月31日，并按《个人信用贷款（生意红）条款》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至还清所有欠款时止)；3.被告黎彩玲对被告梁桂铭上述债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案的受理费和财产保全费。事实与理由：原告与被告梁桂铭于2014年7月24日签订了编号为1407290008号《生意人卡（生意卡）申请表》，2014年7月24日签订了《个人信用贷款核准通知书》（上述《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容），约定由原告向被告梁桂铭提供贷款280000元用于生产经营，额度期限为60个月，月利率1.5%，每月等额本息还款。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告没有按合同的约定还款。截至2019年1月31日，被告梁桂铭应偿还本金余额101493.18元和逾期利息5060.84元、逾期罚息1003.46元、复利185.55元，合计107743.03元，经原告多次催告，被告均借故推托，未予归还。根据《生意人卡（生意红）申请表》第29条（2）的规定：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形；同时第30条第（3）约定，如上述违约情形的，原告有权宣布本条款项下借款全部到期或部分提前到期，要求借款人（被告梁桂铭）立即归还借款本息及相关费用。现原告已要求被告梁桂铭提前偿还全部欠款，但截至起诉之日，被告仍未完全归还上述欠款。原告认为，原告与被告梁桂铭已构成借贷合同关系，上述文件及条款是其真实意思表示，合同成立并生效，合同的履行应收法律保护，双方当事人应严格按照合同的规定履行约定之义务。被告梁桂铭拖欠贷款的行为已构成违约。严重损害了原告的合法权益。另，因被告梁桂铭在借款时存在婚姻关系且该借款用于生产经营，被告黎彩玲作为被告梁桂铭的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。被告梁桂铭、黎彩玲没有出庭应诉，也没有提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告梁桂铭、黎彩玲为夫妻关系，双方于2007年12月28日登记结婚。2014年7月24日，被告梁桂铭向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请办理个人信用贷款，被告梁桂铭、黎彩玲分别在《生意人卡（生意红）申请表》中借款人及借款人配偶签名予以确认。其中《个人信用贷款（生意红）条款》约定，授信额度是指在额度有效期内银行给予借款人的授信余额的最高限额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐笔次签订单笔借款合同，每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长有效期限是36个月；以固定月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。原告经审查，同意被告梁桂铭上述申请，双方于2014年7月30日签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，其中约定，被告此次的授信额度为280000元，该额度为循环额度，有效期限从2014年7月30日起至2019年7月30日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，以固定月利率1.5%计息，还款日为每月4日，核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。此后，被告梁桂铭共向原告申请39笔贷款，原告依约向被告梁桂铭发放贷款。被告梁桂铭逾期还本付息，截至2019年1月31日，有16笔贷款逾期还款，被告梁桂铭尚欠原告贷款本金101493.18元、利息5060.84元、罚息1003.46元、复利185.55元，合计107743.03元。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告梁桂铭、黎彩玲经本院公告送达传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。原告与被告梁桂铭签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成了双方之间金融借款合同，上述合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规定的强制性规定，系合法有效的合同,双方均应依照合同的约定履行义务。对于原告要求解除与两被告之间签订的《生意人卡（生意红）申请表》的诉讼请求。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。签订合同后，原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。原告请求解除与两被告之间签订的《生意人卡（生意红）申请表》，合理合法，本院予以支持。对于原告要求被告梁桂铭返还借款本金的诉讼请求。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。签订合同后，原告已依约向被告履行了发放贷款的义务，但被告未依约还本付息，显属违约。因此，原告要求被告梁桂铭提前偿还借款本金的请求，符合《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，本院对此予以支持。被告梁桂铭应向原告偿还贷款本金101493.18元。对于原告要求被告梁桂铭支付利息、罚息、复利的诉讼请求。由于被告存在逾期还本付息的行为，显属违约，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告梁桂铭应向原告支付相应的逾期利息、罚息、复利（截至2019年1月31日，被告梁桂铭尚欠逾期利息5060.84元、罚息1003.46元、复利185.55元）。故对于原告该项请求，合理合法，本院予以支持。对于被告黎彩玲的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案的借款属被告梁桂铭、黎彩玲婚姻关系存续期间发生的债务，被告黎彩玲在《生意人卡（生意红）申请表》中以申请人配偶的名义对贷款事实予以确认，故原告请求被告黎彩玲承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告梁桂铭、黎彩玲于2014年7月24日签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号1407290008号）；二、被告梁桂铭应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金101493.18元及逾期利息5060.84元、罚息1003.46元、复利185.55元(上述利息、罚息、复利已计至2019年1月31日)，之后的利息、罚息、复利依照《个人信用贷款（生意红）条款》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至实际清偿之日止；三、被告黎彩玲对上述第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5500元（原告已预交），由被告梁桂铭、黎彩玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  林 达审 判 员  林嘉慧人民陪审员  李佩兰二〇一九年九月三日法官助理黎璐书记员杜爱怡