广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5321民初1117号原告：中国建设银行股份有限公司新兴支行。住所地：新兴县新城镇环城东路6号。负责人：罗国良，该行行长。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。被告：余文辉，男，1980年9月4日出生，汉族，农民，户籍地：广东省平远县,住新兴县。被告：何玉芳（是被告余文辉的配偶），女，1990年2月28日出生，汉族，农民，户籍地：湖北省蕲春县,住新兴县。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（下称建行新兴支行）与被告余文辉、何玉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人卢远到庭参加诉讼。被告余文辉、何玉芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告余文辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告余文辉、何玉芳共同向原告归还借款本金308165.72元、利息5524.51元，罚息85.48元（此利息、罚息暂计至2019年2月15日止，之后的利息按合同的约定利率及计息方式计算至还清日止）；3.判令被告余文辉、何玉芳共同向原告归还“快e贷”本金20000元、利息1823.99元及罚息761.62元（此利息、罚息暂计至2019年2月15日止，之后利息按合同的约定逾期利率及计算方式计算到还清日止）；4.判令被告余文辉、何玉芳共同向原告支付为实现债权而支出的律师费23818元；以上款项合计金额暂为360179.32元；5.判令原告对被告余文辉、何玉芳提供的位于新兴县新城镇××房［××（××）新××县不动产权证明第0000564号]的抵押物的拍卖、变卖款项依法具有优先受偿权；6.案件的一切诉讼费用均由两被告承担。事实与理由：被告余文辉与何玉芳是夫妻关系。2017年9月，被告余文辉因购买新兴县新城镇沿江南路159号金汇豪庭1幢15层15J房的房地产所需，向原告申请个人住房贷款，双方于2017年9月29日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：由原告向被告余文辉出借313000元用作购房，借款期限为324个月（2017年9月29日起至2044年9月29日止）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮10%；如借款逾期，贷款利率再上浮50%；还款方式采用等额本息还款方法；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，且贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担。贷款以所购买的房产作为抵押。合同签订后，原告于2017年10月23日发放了贷款313000元，现已将所购买的房地产办理了商品房抵押权登记[粤（2017）新兴县不动产证明第0000564号]。2017年10月，被告余文辉再次向原告申请办理借款业务，并于网上签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号为440827308-0063-20192628066）、《中国建设银行借贷通服务协议》，由原告向被告余文辉提供可以循环使用的借款额度20000元，借款额度的有效期为2017年10月31日至2018年10月31日，借款期内利率为固定利率，利率按照6.3%执行，逾期利率则为贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为借款额度到期日；逾期还款的原告为实现债权而产生的律师费由被告承担。合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款。但至2018年10月起被告的上述住房贷款开始出现逾期，且上述“快e贷”借款期限届满后被告亦未能归还任何借款本息。经原告多次催收无果，原告只能委托律师实现债权。原告认为，被告余文辉的行为已构成根本违约，原告有权解除涉案住房借款合同并要求其承担相应的违约责任。暂计至2019年2月15日，被告余文辉共拖欠原告贷款本金308165.72元、利息5524.51元、罚息85.84元及相关律师费用。对于被告余文辉提供的抵押物，原告对其变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。被告何玉芳是余文辉的妻子，该借款用于二人夫妻关系存续期间购买房屋，系用于夫妻共同生活且被告何玉芳是知悉的，属于夫妻共同债务，故其依法应与被告余文辉共同偿还上述债务。对于被告余文辉申请支用的“快e贷”20000元款项，暂计至2019年2月15日，被告余文辉共拖欠原告贷款本金20000元、利息1823.99元、罚息761.62元及相应的律师费用。被告何玉芳作为被告余文辉的妻子，上述借款属用于夫妻共同生活，依法属于夫妻共同债务，故其依法应与被告余文辉共同偿还上述债务。综上所述，被告已严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告余文辉无答辩，在举证期限内无提供相关证据到庭质证。被告何玉芳无答辩，在举证期限内无提供相关证据到庭质证。本院经审理认定事实如下：被告余文辉与被告何玉芳为夫妻关系。2017年9月，被告余文辉以购买商品住房为由，向原告申请个人住房贷款313000元。2017年9月29日，被告余文辉作为借款人与原告签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》[编号：440827308-2012-20172372713]。该合同主要内容有：1.借款本金为313000元，借款期限为324个月（即2017年9月29日起至2044年9月29日）；2.借款用于购买位于新兴县××××塘边河洞路段金汇豪庭1幢15房15J房；3.借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮100%*，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%*；4.还款：采用等额本息还款方法，在本合同签订的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为1835.59元；5.原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担；6.抵押担保方式：抵押加阶段性保证；本合同项下的抵押物为位于新兴县××××塘边河洞路段金汇豪庭1幢15层15J房（编号：粤（2017）新兴县不动产证明第0100039539号，面积122.83㎡，套内面积104.18㎡）；抵押期限自2017年9月29日起至2046年9月29日止；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不应限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务。被告余文辉在该合同借款人、抵押人处签名及捺指模确认，被告何玉芳在抵押人处签名及捺指模确认。合同签订后，原告于2017年10月23日向被告余文辉发放了313000元，该款通过划拨的方式直接划至云浮市云城区金汇丰实业有限公司的账户为被告余文辉的购房款。原告与被告余文辉于2017年10月11日在新兴县自然资源局（原为新兴县国土资源局）对位于新兴县新城镇××房［××（××）新××县不动产证明第0000564号]办理了抵押权登记手续。同年10月，被告余文辉再次向原告申请办理借款业务，在网上签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：440827308006320192628066）、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行借贷通服务协议》，主要约定的内容：1.借款额度为20000元整，本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定；2.借款额度有效期间自2017年10月31日至2018年10月31日，在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；3.贷款利率采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利息按照6.3%执行，罚息利率为本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；4.贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师服务费等）均由借款人承担。合同签订后,原告按照合同约定向被告余文辉发放了20000元贷款。被告余文辉借款后，个人住房贷款至2019年2月15日尚欠本金308165.72元、利息5524.51元、罚息85.48元；“快e贷”贷款至2019年2月15日尚欠本金20000元、利息1823.99元、罚息761.62元。此后，被告一直未偿还前述欠款，原告经多次催讨无果，遂于2019年4月18日向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。原告委托广东百誉律师事务所代理涉案借款的诉讼，为此原告已实际支出律师服务费605.45元.以上事实，有原告提交的公司营业执照、金融许可证、主要负责人证明书、主要负责人身份证、被告余文辉、何玉芳的身份证、结婚证、《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》、中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款、中国建设银行借贷通服务协议、个人信用报告、不动产登记证明、不动产权证、中国建设银行个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单、委托代理协议、广东省律师服务政府指导价、中国建设银行股份有限公司云浮市分行应付律师费明细表、发票及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告余文辉在自愿、平等的基础上分别签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律的强制性规定，为有效合同，具有法律约束力，原告与被告余文辉应依约定全面履行合同的权利义务。对于原告的诉讼请求，本院作如下评析：一、关于原告要求解除与被告余文辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的问题。原告与被告余文辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定借款期限从2017年9月29日起至2044年9月29日止，每月归还贷款本息合共1835.59元，但从2018年10月起被告余文辉出现逾期偿还贷款情形，其后未能按照还款约定偿还借款及利息，一直拖欠至今，被告余文辉已构成违约。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项第（一）“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”及第十七条“解除与借款人的借款关系”，据此，原告请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》的条件已成就，故对原告请求解除其与被告余文辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充分，本院予以支持。二、关于原告请求被告余文辉、何玉芳共同归还借款本金及利息、罚息的问题。原告与被告余文辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》解除后，被告余文辉应清偿尚欠的借款本金308165.72元、利息5524.51元及罚息85.48元（利息、罚息暂计至2019年2月15日，之后的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期利率计息方式计至清偿日止）给原告。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定:“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，本案中，被告余文辉、何玉芳系夫妻关系，上述借款用于购房，被告何玉芳亦作为本案借款的抵押人，自愿在《个人住房（商业用房）借款合同》上的抵押人处签名确认，且上述购房款发生在两被告婚姻关系存续期间。依上述规定，该笔借款应当认定为夫妻共同债务。故对原告要求被告余文辉、何玉芳共同清偿尚欠的借款本金及利息、罚息，证据充分，本院予以支持。三、关于原告请求被告余文辉、何玉芳共同归还“快e贷”本金及利息、罚息的问题。被告余文辉在网上向原告申请办理借款业务，并与原告签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定贷款期限：2017年10月31日至2018年10月31日，2017年10月31日原告向被告余文辉发放了20000元借款。上述贷款期满后，被告余文辉尚欠“快e贷”借款本金20000元、利息1823.99元，罚息761.62元（利息、罚息暂计至2019年2月15日）。被告余文辉未能将该上述款项归还给原告，责任在于被告余文辉，现原告请求被告余文辉偿还上述款项，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告何玉芳对“快e贷”产生的款项承担共同偿还责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”和第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，虽然被告余文辉、何玉芳是夫妻关系，但被告何玉芳并没有在上述合同上签名确认，同时原告未举证证实被告余文辉上述透支消费金额用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营，故对原告主张本案债务为两被告的共同债务，并请求被告何玉芳承担共同偿还责任，理据不足，本院不予支持。四、对于原告请求被告余文辉、何玉芳共同承担其为实现本案债权所支出的律师服务费23818元的问题。原告与被告余文辉、何玉芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定被告承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），据此，被告余文辉、何玉芳应共同向原告支付为实现债权而支出的律师服务费。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，原告虽然提交了《委托代理协议》、广东省律师服务政府指导价、广东增值税专用发票的复印件等证据，但是现原告仅提交为实现债权实际支出了律师服务费605.45元，未能证实原告为实现债权实际支出了律师服务费23818元。据此，对原告的该项请求，本院支持其实际支出的律师服务费605.45元，超出部分，本院不予支持。五、对于原告请求对被告余文辉、何玉芳提供的位于新兴县新城镇沿江南路159号金汇豪庭1幢15层15J房在处置时享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第五十四条第一款第二项：“抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。”的规定，原告与被告余文辉于2017年10月11日在新兴县自然资源局（原为新兴县国土资源局）对涉案的抵押物房地产办理了抵押权登记手续，该抵押担保行为合法有效。又根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，现原告在被告余文辉、何玉芳未偿还借款本息的情况下，请求在处置上述抵押物时享有优先受偿权，符合原告与被告余文辉之间的约定及法律的有关规定。故对原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。被告余文辉、何玉芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司新兴支行与被告余文辉于2017年9月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》[编号：440827308-2012-20172372713]自本判决生效之日起予以解除。二、被告余文辉、何玉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内共同归还借款本金308165.72元及利息[其中：暂计至2019年2月15日的利息5524.51元、罚息85.48元；之后的利息从2019年2月16日起，按合同约定利率及计息方式计至清偿日止]给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。三、被告余文辉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还“快e贷”本金20000元及利息[其中：暂计至2019年2月15日利息1823.99元、罚息761.62元；之后的利息从2019年2月16日起，按合同约定逾期利率及计息方式计至清偿日止]给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。四、被告余文辉、何玉芳应于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付律师服务费605.45元给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。五、原告中国建设银行股份有限公司新兴支行对登记在被告余文辉名下用于借款抵押的位于新兴县新城镇沿江南路159号金汇豪庭1幢15层15J房的房地产[粤（2017）新兴县不动产证明第0000564号]在处置时享有优先受偿权。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3351.34元，由原告中国建设银行股份有限公司新兴支行负担215.98元，被告余文辉负担3135.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  梁振昌二〇一九年九月二十日书记员  甘明艳附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。4.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿5.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。