青海省格尔木市人民法院民事判决书（2019）青2801民初2412号原告：青海格尔木农村商业银行股份有限公司，住所地格尔木市江源中路99-1号1幢，统一社会信用代码916328002275840397。负责人：李健，董事长。委托诉讼代理人：段大兄，女，1992年9月28日生，汉族，青海省乐都县人，青海格尔木农村商业银行股份有限公司营销部客户经理，住格尔木市。被告：赵尚方，男，1984年6月10日生，汉族，河南省兰考县人，个体，现住青海省格尔木市。被告：付兰兰，女，1986年8月26日生，汉族，河南省兰考县人，个体，现住河南省兰考县。被告：侯培强，男，1991年9月19日生，汉族，河南省兰考县人，个体，现住青海省格尔木市。被告：董利平，女，1989年2月21日生，汉族，河南省兰考县人，个体，现住青海省格尔木市。原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告赵尚方、付兰兰、侯培强、董利平借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人段大兄及被告赵尚方、侯培强到庭参加诉讼，被告付兰兰、董利平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求，1、被告偿还原告借款本金484638.40元、贷款利息56922.05元（截止2019年2月21日）；2、侯培强、董利平承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月11日，借款人赵尚方向格尔木农村商业银行申请个人自助循环贷款50万元，期限2年，利率6.825%，该笔贷款2018年7月20到期，截止2019年2月21日贷款余额为484638.40元，此笔贷款由侯培强、董利平保证担保，现此笔贷款已逾期，被告构成违约，经原告多次催收，被告至今未偿还贷款本息。为维护原告合法权益，故原告诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告将第二项诉讼请求明确为：被告赵尚方、付兰兰以本金484638.40元为基数，从2019年2月21日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息，被告侯培强、董利平承担连带清偿责任。被告赵尚方辩称，对贷款事实认可，贷款到期后，被告偿还了部分借款本金及利息，偿还日期记不清楚，偿还了5万元的本金及利息。由于被告投资工程，把贷款全部投入到工地上，所以没有按时偿还，同意偿还本金及利息，因为别人欠被告钱，故一直没有支付原告贷款。被告侯培强辩称，对被告赵尚方贷款本金及利息没有意见，同意承担担保责任。被告付兰兰、董利平未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年8月28日，原告农商银行与被告赵尚方签订一份合同编号为2015年格农商营循借第005号《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡循环贷款借款合同》合同约定，本合同项下的循环贷款是指青海省农村合作社金融机构借助紫丁香.福农卡和现代网络平台，向持有青海省农村合作社金融机构紫丁香白领卡等个人自助循环贷款卡的客户提供的保证贷款义务，贷款人无需逐笔立借据向借款人发放贷款，借款金额以银行电子记录明细为准，提取贷款电子记录明细与贷款借据具有同等法律效力。在授信额度和期间内，可随用随借，循环使用。本合同项下的授信贷款额度为200000元（大写贰拾万元），贷款人有权根据借款人的信用、财务状况变化调整授信额度。授信期限，是指借款人在循环贷款额度内有权依据本合同约定提款的时间区间。授信期限为本合同生效后的第3个工作日起至2018年3月20日止，在授信期限和授信贷款额度内，每笔借款以借款人实际借款日起至该笔借款归还日止，在该期限内任何一时点上贷款余额之和不得超过本合同授信贷款额度。担保方式为借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额担保，对应合同编号为2017年格农商营循保005号，本合同项下的债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序。授信贷款利率以贷款授信生效日适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.27%（上/下）浮30%确定，据此确定年利率并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人未按合同约定日期偿还的贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时计收的利息，按罚息利率计收复利。计息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21-22日为付息日，结息日与付息日期间为宽限期，宽限期内对应付的当期利息不计复息。借款人在贷款人处开立个人自助循环贷款卡账户作为贷款授信账户，同时该账户作为贷款的放款及还款账户。在符合贷款发放条件下，借款人可按约定的支付方式提取该账户下的授信贷款，贷款利息自实际放款日起计算。个人自助循环卡主卡户名赵尚方，个人自助循环卡号×××，贷款人有权对该卡账户进行监督，借款人有义务配合，在合同权利义务完全终止前，借款人变更或者取消该账户的，须经贷款人同意。借款人提取授信账户贷款资金后即视为贷款人的贷款义务履行完毕，提款日即为实际放款日，因贷款资金划付产生的费用由借款人承担。对于还款约定，贷款授信账户同时作为还款账户，借款人应按本合同约定按期足额支付利息，并按约定偿还借款本金。不定期还本，按月付息，借款人应于每月付息日偿还截止到结息日的所有已使用贷款利息，在授信期内借款人可主动到贷款人柜面申请选择还款本息，贷款人对还款账户按先利息后本金的顺序归还，归还的利息为主动还款日当期已结利息，对于主动还款日下期未结利息将于下期结息日扣划。借款授信期到期日前须偿还全部贷款本金及利息。贷款人于每月付息日日终时对借款人的授信贷款余额从授信卡账户余额中进行贷款应付利息扣划归还，个人自助循环卡客户存款余额作为借款人存款，并按活期存款利率计付利息。授信到期，贷款人对授信卡账户按先利息后本金的顺序进行扣划归还。借款人未按照约定偿还本合同项下到期贷款本金、利息、罚息、违约金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在本行社及其分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。合同还约定了贷款展期、借款人承诺、借款人权利义务、贷款人权利义务、合同转让、变更、违约责任、争议解决等。该合同上加盖有原告“青海格尔木农村商业银行股份有限公司”的印章、有被告赵尚方本人签字及手印。同日，原告农商银行与被告候培强签订编号为（2015）年格农商营循保字005号《保证合同》，合同约定，为确保赵尚方与原告签订的编号为2015年格农商营循借005号《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡循环贷款借款合同》项下的债务履行、保障原告方债权的实现，被告候培强愿意为债务人与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证人确认，当债务人未按主合同向原告履行债务的，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，无论其他担保是否成立、有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的债务，原告均有权直接要求被告在其质押担保范围内承担担保责任，保证范围为债权本金贰拾万元整人民币及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权而发生的费用，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。保证人确认，原告与债务人协议变更主合同条款的，视为已征得保证人事先同意，保证人保证责任不因此而减免。本合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响本合同效力。如主合同被确认为无效，则保证人对于债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务出承担连带保证责任。保证期间，保证人丧失或可以丧失担保能力，或作为保证人的法人、其他组织发生承包、租赁、合并、兼并、合资、分立、联营、股份制改造、撤销等行为，保证人应提前书面通知原告。保证期间，未经原告书面同意，保证人不得向第三方提供超出其自身负担能力的担保，保证期间，原告有权对保证人的资金和财产状况进行监督，保证人应及时、如实提供财务报表等有关资料，同时合同还约定了保证责任的承担、双方约定的其他条款、违约及处理、合同解决争议方式及合同生效。该三份保证合同上加盖有原告“青海格尔木农村商业银行股份有限公司”的印章、被告候培强本人的签字及手印。2016年8月11日，2015年8月28日，原告农商银行与被告赵尚方签订一份合同编号为2015年格农商营循借第005号《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡循环贷款借款合同》，该合同是对2015年8月28日合同的补充，被告将贷款20万元增加到50万元，期限从2016年8月11日至2018年7月20日，基准利率为5.25%，年利率为6.825%，其他约定和前份合同相同。同日，原告与被告候培强签订编号为（2015）年格农商营循保字005号《保证合同》，该保证合同的内容与前份保证合同内容一致。原告于同日将50万元现金汇入被告赵尚方在原告处开设的个人自助循环卡号×××中。另查，2015年7月22日，被告赵尚方向原告提交农业家庭户口本及结婚证，证实其与本案被告付兰兰系夫妻关系，同时，被告候培强亦向原告提交户口本及结婚证，证实其与本案被告董利平系夫妻关系。2015年7月21日，被告候培强向原告出具《连带责任保证担保承诺书》，载明“就划款人赵尚方于2015年7月21日向贵行申请借款大写伍万元，期限三年，利率6.825%，本人自愿向贵行提供连带保证，为该笔借款的本息及贵行为实现债权所支付的交通费、诉讼费、保全费、调查费、律师费等所有费用进行担保，如借款人砂还款期届满后不履行还款义务，由我代为其向贵行履行上述款项的还款义务”。该承诺书上有被告候培强的签字及手印。同日，被告董利平在《担保夫妻承诺书》中承诺“本人董利平与担保人候培强系夫妻关系，现担保人于2015年7月21日给借款人赵尚方保证担保，贷款金额伍拾万元（￥500000元），期限三年，利率为6.825%，该笔贷款用于自助循环，经本人确认为夫妻共同担保。若通过司法程序解决经济纠纷，本人自愿承担连带责任”。该承诺书上有被告董利平签字及手印。原告对被告赵尚方进行了个人贷款面谈记录，并对赵尚方的信用等级进行了调查。2015年7月3日，原告农商银行与被告赵尚方签订《委托扣款授权书》、《格尔木农村商业银行贷款扣款协议书》，载明“被告赵尚方按借款合同约定事项每月将相应款项存入约定还款账户内，原告从被告账户内每月扣收相应款项、偿还贷款本息，在本授权范围内，未经原告书面同意，不可从被告存款户内扣划任何款项”。同日，被告赵尚方的配偶付兰兰在《配偶知情书》中签字，该知情书载明“本人付兰兰，系借款赵尚方的合法配偶，本人同意赵尚方在你行借款人民币伍拾万元，用于自助循环，若贷款到期后借款人不能按期清偿借款本息，本人愿意承担连带保证责任”。同时被告付兰兰在《共同还款承诺书》上签字，载明“本人自愿作为“连带共同债务人”对借款人赵尚方（身份证号×××）与贵行产生的债务承担连带共同还款责任，对借款赵尚方借款合同项下的借款50万元，期限36个月的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权费用等）”。还查，原告起诉后，被告赵尚方向原告偿还借款30000元，经核算，被告实际欠原告本金454638.25元。从2018年7月20日至2019年2月21日共产生利息及罚息56922.05元元，上述借款本息被告未偿还。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告农商银行与被告赵尚方签订的《格尔木农村商业银行紫丁香循环卡循环贷款借款合同》与被告候培强签订的《保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对各方当事人具有约束力。原告农商银行依约向被告赵尚方交付了借款，履行了约定的借款义务，被告赵尚方未按约偿还借款本金及利息，应当承担偿还借款本息的民事责任，庭审中，被告付兰兰、董利平未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交其已归还原告借款的相关证据，被告赵尚方从2018年7月20日之后未再向原告偿还贷款及利息，经原告催收，被告偿还了30000元借款。故原告农商银行要求被告偿还借款本金454638.25元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告赵尚方于2015年8月28日在原告处贷款20万元，2016年8月11日被告将借款额度提高到50万元，期限是2年，因双方在借款合同中约定，以借款本金500000元为基数，从2016年8月11日起至2018年7月20日止，确定贷款年利率为6.825%，双方在合同中约定的利息结算日为每月的21日，原告诉求利息从被告违约之日即2018年7月20日计算至2019年2月21日符合双方的约定。故原告要求被告支付贷款利息（截止2019年2月21日）56922.05元的诉讼请求本院予以支持。被告付兰兰与被告赵尚方系配偶关系，其在《承诺书》上签字可证明知晓贷款本金、利息及归还期限，并同意该债务为夫妻共同债务，由夫妻双方共同偿还，故被告付兰兰对借款本金及利息、罚息承担共同偿还责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”。被告董利平与候培强系配偶关系，董利平在《担保夫妻承诺书》中签字并承诺对借款人赵尚方贷款金额伍拾万元（￥500000元），经其确认为夫妻共同担保，且债权人未提出异议，担保人候培强愿意为债务人与原告依主合同所形成的债务提供连带责任保证，故被告候培强、董利平应当按约对上述本金及利息、罚息承担连带清偿责任。以应付未付的利息和逾期利息为基数，从2018年7月20日起至借款本金还清为止。另被告候培强、董利平应当按约对上述本金及利息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵尚方、付兰兰归还原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款本金454638.25元，于本判决生效之日起十日内付清；二、被告赵尚方、付兰兰支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司贷款利息（截止2019年2月21日）56922.05元，于本判决生效之日起十日内付清；三、被告赵尚方、付兰兰支付原告青海格尔木农村商业银行股份有限公司以贷款本金454638.25元为基数，从2019年2月21日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息；四、被告候培强、董利平对上述贷款本金454638.25元、贷款利息56922.05元（截止2019年2月21日）及以贷款本金454638.25元为基数，从2019年2月21日起按中国人民银行同期贷款利率计算至贷款付清之日止的利息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9126元，减半收取4563元，由被告赵尚方、付兰兰负担，被告候培强、董利平承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。审判员 贺  敏  红 二〇一九年九月十六日书记员 包乌日古木勒