广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初6641号原告：何天德，男，1983年8月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，委托诉讼代理人：苏秋云，广东永隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭俊，广东永隆律师事务所实习律师。被告：梁丽玲，女，1989年12月18日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，委托诉讼代理人：范顺辉，广东执正律师事务所律师。被告：吴家琪，男，1989年10月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告何天德诉被告梁丽玲、吴家琪民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告何天德及其委托诉讼代理人苏秋云、被告梁丽玲及其委托诉讼代理人范顺辉、被告吴家琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告何天德向本院提出诉讼请求：1、解除原告何天德与被告梁丽玲于2016年3月4日签订的《借款借据》、2016年12月5日签订的《借款合同》及2018年4月2日签订的《借款合同》；2、被告梁丽玲向原告偿还借款本金80000元及利息（利息计算方法：以10000元为基数，自2016年3月4日计算；以20000元为基数，自2016年12月5日起计算；以50000元为基数，自2018年4月2日计算；年利率24%，计算至清偿之日止）；3、被告吴家琪对上述第2项诉讼请求承担连带清偿责任。诉讼中，原告撤回第1项、第3项诉讼请求，并变更第2项诉讼请求的利息起诉时间为2019年4月2日。事实和理由：原告与被告梁丽玲是朋友关系，被告梁丽玲因资金周转需要前后共向原告借款80000元。其中2016年3月4日，被告梁丽玲向原告借款10000元，被告梁丽玲向原告出具《借款借据》，约定利息按月利率3%计算。2016年12月5日，被告梁丽玲向原告借款20000元，双方签订《借款合同》，约定利息按月利率3%计算，借款期限自2016年12月5日至2017年6月4日，被告吴家琪为担保人。2018年4月2日，被告梁丽玲再次向原告借款50000元，双方签订《借款合同》，约定利息按月利率3%计算，借款期限自2018年4月2日至2019年3月2日。借款后，被告梁丽玲没有偿还任何本息。原告认为，被告梁丽玲拖欠借款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。被告吴家琪作为被告梁丽玲的丈夫及担保人应对上述80000元借款本金及利息承担连带清偿责任。被告梁丽玲辩称：1、原告起诉的部分不符合事实。首先，第一笔借款10000元，原告实际交付给我方的款项为9500元，原告扣除了500元，且我方已经向原告归还15000元；第二笔借款20000元，原告实际交付给被告的款项为19000元，且我方已经向原告归还22000元；第三笔借款50000元，我方确认全额收到，且已经向原告还款36000元。综上，原告实际向我方出借78500元，我方共向原告偿还73000元，尚欠5500元。2、我方认为，原告为了赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，这属于未经批准擅自从事经营性的贷款业务，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条的规定，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项、第五项的规定，原被告之间的借贷行为应属无效，无效行为处理只能互相返还财产，我方认为本案的处理应该是本金返还给原告，原告按照银行利息收取资金占用费。被告吴家琪辩称：我从来没有在借款借据上签名，我对本案的借款毫不知情，不同意承担本案法律责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：原告何天德与被告梁丽玲是朋友关系。梁丽玲由于资金周转原因分三次向何天德借款。第一次借款时间为2016年3月4日，双方签订《借款借据》，约定借款金额10000元，借款月利率为3%。第二次借款时间为2016年12月5日，双方签订《借款合同》和《收据》，被告确认收到现金借款20000元，约定借款月利率为3%，借款期间自2016年12月5日至2017年6月4日。第三次借款时间为2018年4月2日，双方签订《借款合同》和《收据》，被告确认收到现金借款50000元，约定借款月利率为3%，借款期间自2018年4月2日至2019年3月2日。诉讼中，梁丽玲陈述，双方实际约定借款月利率5%；关于第一笔借款10000元，何天德预扣利息500元后实际支付9500元，其从2016年4月至2018年10月期间每月向何天德还款500元，共偿还了30个月，金额合计15000元；关于第二笔借款20000元，何天德预扣利息1000元后实际支付19000元，其从2016年12月至2018年10月期间每月向何天德还款1000元，共偿还了22个月，金额合计22000元；关于第三笔借款50000元其已足额收到，其从2018年4月至2018年9月期间每月向何天德还款6000元，共偿还了6个月，金额合计36000元。何天德不确认梁丽玲以上陈述事实，但确认梁丽玲主要通过微信转账方式向其还款。梁丽玲遂于2019年6月3日向本院申请调查双方之间的微信交易明细，本院依法向财付通支付科技有限公司发出律师调查令。根据该公司于2019年6月20日向本院提交的微信转账明细反映：梁丽玲于2016年5月向何天德转账200元、2016年7月转账500元、2016年11月转账500元、2016年12月至2018年4月期间各转账1500元、2018年5月至2018年8月期间各转账7500元、2018年10月转账15000元。以上合计71700元。何天德的质证意见为，确认以上转账记录的真实性，但有部分款项不属于归还本案的借款。梁丽玲的质证意见为，确认以上转账记录的真实性，但其还通过现金方式向何天德还款。本院认为，本案为民间借贷纠纷。围绕何天德与梁丽玲的诉辩意见，本院归纳如下争议焦点：一、关于合同的效力问题。何天德为了证明与梁丽玲存在借款合同关系，向本院提交了《借款借据》《借款合同》《收据》等证据佐证，而且梁丽玲对向何天德借款的事实予以确认，故本院予以采信。由于现有证据不能证实何天德出借行为具有经常性、反复性，借款目的具有营业性。也就是说，案涉借款并不存在因违反法律强制性规定而致使合同无效的情形，故本院对梁丽玲有关案涉借款合同为无效合同的抗辩，不予采纳。二、关于何天德实际支付的借款本金问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”。本案中，关于第一笔借款，何天德与梁丽玲签订《借款借据》只反映双方有借款的合意，不能证明梁丽玲已足额收到借款10000元，故本院根据上述法律规定，采信梁丽玲的主张，认定梁丽玲实际收到借款本金为9500元。关于第二笔借款，何天德为了证明梁丽玲已足额收到借款20000元，提供了有梁丽玲签名的《借款合同》《收据》，本院认为何天德已完成其初步举证，而且，微信转账记录反映了梁丽玲在收到第二笔借款当月起逐月有向何天德支付利息，由此证明该第二笔借款不存在预扣利息的情形，另梁丽玲确认已足额收到第三笔借款50000元，故本院采信何天德的主张，认定何天德已足额向梁丽玲交付第二笔、第三笔借款。综上所述，本院认定何天德共向梁丽玲出借的本金为79500元。三、关于梁丽玲尚欠何天德借款本息问题。本案三笔借款均书面约定了借款月利率为3%，但根据梁丽玲的陈述以及梁丽玲每月还款的情况，可证实双方实际约定的借款月利率为5%。何天德与梁丽玲对有关还款的陈述各异，但均未能提供证据证明，故本院只能依据调查取证的内容确定梁丽玲的还款事实，并根据前引司法解释第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定作如下处理：1、以9500元为本金按年利率24%计算自2016年3月至同年11月的利息为1710元，梁丽玲在该期间已支付1200元，故梁丽玲截至2016年11月底尚欠借款本金9500元、利息510元；2、以29500元（9500元+20000元）为本金按年利率36%计算2016年12月的利息为885元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息510元、885元后，余款105元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2016年12月底尚欠借款本金29395元；3、以29395元为本金按年利率36%计算2017年1月的利息为881.85元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息881.85元后，余款618.15元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年1月底尚欠借款本金28776.85元；4、以28776.85元为本金按年利率36%计算2017年2月的利息为863.3元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息863.3元后，余款636.7元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年2月底尚欠借款本金28140.15元；5、以28140.15元为本金按年利率36%计算2017年3月的利息为844.2元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息884.2元后，余款655.8元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年3月底尚欠借款本金27484.35元；6、以27484.35元为本金按年利率36%计算2017年4月的利息为824.53元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息824.53元后，余款675.47元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年4月底尚欠借款本金26808.88元；7、以26808.88元为本金按年利率36%计算2017年5月的利息为804.26元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息804.26元后，余款695.74元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年5月底尚欠借款本金26113.14元；8、以26113.14元为本金按年利率36%计算2017年6月的利息为783.39元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息783.39元后，余款716.61元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年6月底尚欠借款本金25396.53元；9、以25396.53元为本金按年利率36%计算2017年7月的利息为761.9元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息761.9元后，余款738.1元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年7月底尚欠借款本金24658.43元；10、以24658.43元为本金按年利率36%计算2017年8月的利息为739.75元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息739.75元后，余款760.25元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年8月底尚欠借款本金23898.18元；11、以23898.18元为本金按年利率36%计算2017年9月的利息为716.95元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息716.95元后，余款783.05元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年9月底尚欠借款本金23115.13元；12、以23115.13元为本金按年利率36%计算2017年10月的利息为693.45元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息693.45元后，余款806.55元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年10月底尚欠借款本金22308.58元；13、以22308.58元为本金按年利率36%计算2017年11月的利息为699.26元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息699.26元后，余款800.74元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年11月底尚欠借款本金21507.84元；14、以21507.84元为本金按年利率36%计算2017年12月的利息为645.24元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息645.24元后，余款854.76元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2017年12月底尚欠借款本金20653.08元；15、以20653.08元为本金按年利率36%计算2018年1月的利息为619.59元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息619.59元后，余款880.41元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年1月底尚欠借款本金19772.67元；16、以19772.67元为本金按年利率36%计算2018年2月的利息为593.18元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息593.18元后，余款906.82元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年2月底尚欠借款本金18865.85元；17、以18865.85元为本金按年利率36%计算2018年3月的利息为565.98元，梁丽玲在该期间已支付1500元，抵扣欠息565.98元后，余款934.02元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年3月底尚欠借款本金17931.83元；18、以67931.83元（17931.83元+50000元）为本金按年利率24%计算2018年4月的利息为1358.64元，梁丽玲在该期间已支付1500元，虽然超过年利率24%但没超过年利率36%，视为梁丽玲已支付完毕当月利息，故梁丽玲截至2018年4月底尚欠借款本金67931.83元；19、以67931.83元为本金按年利率36%计算2018年5月的利息为2037.96元，梁丽玲在该期间已支付7500元，抵扣欠息2037.96元后，余款5462.04元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年5月底尚欠借款本金62469.8元；20、以62469.8元为本金按年利率36%计算2018年6月的利息为1874.09元，梁丽玲在该期间已支付7500元，抵扣欠息1874.09元后，余款5625.91元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年6月底尚欠借款本金56843.89元；21、以56843.89元为本金按年利率36%计算2018年7月的利息为1705.32元，梁丽玲在该期间已支付7500元，抵扣欠息1705.32元后，余款5794.68元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年7月底尚欠借款本金51049.21元；22、以51049.21元为本金按年利率36%计算2018年8月的利息为1531.48元，梁丽玲在该期间已支付7500元，抵扣欠息1531.48元后，余款5968.52元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年8月底尚欠借款本金45080.69元；23、以45080.69元为本金按年利率36%计算2018年9月至同年10月的利息为2704.84元，梁丽玲在该期间已支付15000元，抵扣欠息2704.84元后，余款12295.16元应抵扣借款本金，故梁丽玲截至2018年10月底尚欠借款本金32785.53元。综上所述，梁丽玲截至2018年10月底尚欠何天德借款本金32785.53元。梁丽玲逾期还款，构成违约，应承担相应民事责任。因此，何天德请求梁丽玲偿还借款本金80000元，本院依法调整为32785.53元；何天德请求梁丽玲支付自2019年4月2日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息，不违反法律规定及双方约定，本院予以照准。综上，原告何天德诉求合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。原告何天德撤回对被告吴家琪的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以照准。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款，第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告梁丽玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告何天德偿还借款本金32785.53元及相应利息（计算方法：以32785.53元为基数，从2019年4月2日起按年利率24%计算至借款清偿之日止）；二、驳回原告何天德的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2518元（原告何天德已预交），由原告何天德负担1510元，由被告梁丽玲负担1008元（被告梁丽玲负担部分在本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告何天德）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林佩坚人民陪审员  李 舒人民陪审员  彭 红二〇一九年九月六日书 记 员  雷绮婷练洪银