广东省江门市江海区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0704民初1114号 原告：中国工商银行股份有限公司江门江海支行，住所地：广东省江门市江海区永康路39号105首二层、106首二层、永康路41号101首层、102首二层、103首层、106首二层、108首二层、金瓯路181号101首层、102首二层、103首层。 负责人：关欣荣。 委托诉讼代理人：冼淑兰，女，系该公司职员。 委托诉讼代理人：吴炳活，男，系该公司职员。 被告：李柏洪，男，1988年10月5日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区， 被告：伍妙娟，女，1991年4月1日出生，汉族，身份证住址广东省江门市江海区， 被告：江门市蓬江区跃腾贸易有限公司，住所地：广东省江门市蓬江区港口一路13号之二28A室。 法定代表人：李柏洪。 原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行诉被告李柏洪、伍妙娟、江门市蓬江区跃腾贸易有限公司（以下简称“跃腾公司”）信用卡纠纷一案，本院于2019年5月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冼淑兰、吴炳活到庭参加诉讼，被告李柏洪、伍妙娟、跃腾公司经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告李柏洪向原告支付牡丹贷记卡透支款本金321487.93元及至2018年10月17日止的利息16188.64元、违约金3000元（2018年10月18日起至实际清偿日止的利息和违约金继续按《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金）；二、判令被告李柏洪不能按期偿还及借款本息的，原告对拍卖、变卖抵押物车牌号粤Ｊ×××××（车架号WP1AA2A25GLA08132）卡宴小型越野客车的处置所得享有优先受偿权；三、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告李柏洪于2015年12月29日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号35×××64，信用额度为990000元，于2016年1月8日激活使用。被告李柏洪于2015年12月29日向原告申请调增该贷记卡信用额度至100万元，用于购买戴纳肯-卡宴小型越野客车，李柏洪获批后于2016年1月15日刷卡消费99万元，于2016年2月25日办理本金99万元，期限36期的信用卡分期业务，分期付款期限从2016年2月25日到2019年2月24日。2016年3月31日，被告李柏洪与原告签订编号为江卡消20160023016号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定向被告提供信用额度99万元，用途为购买汽车。2016年3月31日，被告李柏洪与原告签订编号为2016江卡消贷抵0023016号《最高额抵押合同》，同意以其名下的车牌号粤Ｊ×××××（车架号WP1AA2A25GLA08132）卡宴小型越野客车为上述债务提供抵押担保，并于2016年4月1日办妥抵押登记手续，该卡于2018年5月出现逾期还款，至今未清。被告伍妙娟是李柏洪的配偶，上述欠款发生在夫妻婚姻关系存续期间，伍妙娟对上述债务承担共同清偿责任。被告跃腾公司于2015年12月29日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为卡号为35×××64的贷记卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。截至2018年10月18日，被告李柏洪使用该卡共透支本金321487.93元及至2018年10月17日止的利息16188.64元、违约金3000元，累计逾期还款6期。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任款。为维护原告合法权益，特具此状，请法院依法判决。 被告李柏洪、伍妙娟、跃腾公司缺席，无答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、2015年12月29日，被告李柏洪向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请信用卡,李柏洪在申请表中明确表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，领用合约第三条对账及还款约定第3项牡丹贷记卡条款为：（1）甲方（牡丹信用卡申领人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告李柏洪申请信用卡后，原告向李柏洪发放卡号为35×××64的信用卡。 二、被告李柏洪申请信用卡后，向原告提交《信用卡大额授信临时调额申请表—江海支行》，申请将涉案信用卡金额调整至1000000元，分36期偿还。 三、2015年12月29日，被告跃腾公司向原告出具《不可撤销连带责任担保书》，承诺“应李柏洪的请求，就持卡人向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款1000000，本企业愿意为持卡人提供连带责任保证担保……一、保证责任范围：根据持卡人与中国工商银行所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号35×××64），因该贷记卡有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费、财产保全费、公告费用、速递费、拍卖费用、评估费、鉴定费、执行费、律师费等）；二、保证期间：自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止……” 四、2015年12月29日，被告伍妙娟向原告出具《配偶同意借款及抵押证明书》，证明书载明“本人伍妙娟作为李柏洪的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也有共同承担义务。现本人同意李柏洪向贵行办理牡丹卡分期付款1000000元正，同意提供保时捷卡宴2015款Cayenne3.0T作为分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任”。 五、2016年3月31日，原告（甲方）与被告李柏洪（乙方）签订编号江卡消20160023016号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，双方约定乙方向汽车销售商江门市广顺汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为壹佰叁拾叁万元，乙方自行支付首付款叁拾肆元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为玖拾玖万元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为27500元，以后每期偿还的金额为27500元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按第五条的方式及11.52%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费114048元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方的权利与义务：按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在本合同有效期内发生以下任意事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方违反合同第八条的有关约定等。 六、2016年3月31日，原告（甲方）与被告李柏洪（乙方）签订合同编号2016江卡消贷抵0023016《最高额抵押合同》，约定乙方所担保的主债权为自2016年1月1日至2020年12月31日期间，在人民币1330000的最高余额内，甲方依据与李柏洪签订的本外币借款合同、外汇转贷款合同……及专项（或购车专项）分期付款合同等金融衍生类产品协议以及其他文件而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；乙方最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，不包括在最高余额内；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件具有同等法律效力；发生下列情形之一的，甲方有权实现抵押权：A、甲方主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的……；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等。合同附有抵押物清单，抵押物清单列明汽车抵押，车辆类型越野车，厂牌型号戴纳肯卡宴3604CC越野车，车架号码WP1AA2A25GLA08132，发动机号CEY007896，购车价款1330000元。同日，涉案汽车办理抵押登记，抵押权人为原告。 七、根据原告提交的信用卡贷后管理系统信息和贷记卡历史交易明细，被告李柏洪截至2018年10月18日使用信用卡透支本金为321487.93元、由此产生截至2018年10月12日的利息16188.64元。 八、被告李柏洪、伍妙娟于2014年5月20日登记结婚,于2017年6月5日登记离婚。 上述事实，有原告提交的《工银信用卡申请表（个人表）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡大额授信临时调额申请表—江海支行》、《不可撤销连带责任保证书》、《配偶同意借款及抵押证明书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《最高额抵押合同》、信用卡贷后管理系统信息、贷记卡历史交易明细、结婚证复印件、关于核实婚姻状况的复函及法庭审理笔录等证实。 本院认为：本案涉及原、被告的信用卡纠纷。 被告李柏洪、伍妙娟、跃腾公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也无提交书面的答辩意见，视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告提出的诉讼请求进行抗辩的权利，由此产生的不利后果由三被告承担。 一、关于被告李柏洪是否应偿还原告信用卡透支本金321487.93元及支付计算至2018年10月17日止的透支利息16188.64元、违约金3000元及自2018年10月18日起计算的利息和违约金的问题。 1、被告李柏洪未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定还款，原告有权按合同约定要求被告李柏洪偿还透支款、支付透支利息。原告提供信用卡贷后管理系统信息及贷记卡历史交易明细等证据取得过程合法，内容真实，证据间相互印证，形成证据链，能够证明被告截至2018年10月18日使用信用卡透支321487.93元、计至2018年10月12日产生透支利息16188.64元的事实。原告主张透支利息16188.64元是截至2018年10月17日产生的，与其提交的贷记卡历史交易明细数据不符，本院不予采信。故原告诉请被告支付透支款321487.93元、透支利息16188.64元，本院予以支持。 2、关于被告李柏洪是否应支付自2018年10月18日起的透支利息的问题。根据查明的事实，被告至2018年10月18日欠原告透支款为321487.93元，根据贷记卡历史交易明细，该透支利息16188.64元是计至2018年10月12日的利息，依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3点的约定，2018年10月13日起的利息，被告李柏洪应以透支本金321487.93元为基数，按每日万分之五计付至本判决确定应偿还透支款之日止，原告诉请被告李柏洪以透支款321487.93元为基数，按每日万分之五，自2018年10月18日起计付至实际清偿日止的透支利息，是原告对其权利的处分，应以支持。 3、关于被告李柏洪是否应支付违约金给原告的问题。原告主张被告李柏洪的涉案信用卡于2018年5月出现逾期还款，即逾期还款的行为出现在2017年1月1日之后，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告未能举证证明其与被告李柏洪已通过协议约定收取违约金以及相关收取方式和标准，故原告主张仍沿用2017年以前的滞纳金标准要求被告李柏洪支付违约金，本院不予支持。 二、关于被告李柏洪不能按期偿还借款本息，原告是否有权对拍卖、变卖抵押车辆的处置所得享有优先受偿权的问题。 原告与被告李柏洪签订的《最高额抵押合同》约定以李柏洪所有的车牌号粤Ｊ×××××（车架号WP1AA2A25GLA08132）卡宴小型越野客车在1330000元的最高余额内为李柏洪签订的各类金融衍生产品协议进行担保，且该车辆已办理抵押登记，原告为抵押权人。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，如被告李柏洪不能按期偿原告借款本息，原告对拍卖、变卖抵押车辆的处置所得享有优先受偿权。 三、原告起诉时虽将伍妙娟、跃腾公司列为被告，但并未对伍妙娟、跃腾公司提出诉讼请求，因此本院在本案中不予调处。 被告李柏洪、伍妙娟、跃腾公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李柏洪自本判决发生法律效力之日起三日内偿还信用卡透支款321487.93元及支付计算至2018年10月12日止的透支利息16188.64元、自2018年10月18日起的利息（以透支款321487.93元为本金，按每日万分之五，自2018年10月18日起计至偿还信用卡透支款之日止）给原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行； 二、如被告李柏洪不能履行第一项判决的债务，原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行对拍卖、变卖抵押物车辆（戴纳肯卡宴小型越野车，车架号WP1AA2A25GLA08132，发动机号CEY007896，车牌号粤Ｊ×××××）的处置所得享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费6410.15元，诉讼保全费2223元，合共8633.15元（原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行负担50元，被告李柏洪负担8583.15元。原告中国工商银行股份有限公司江门江海支行预交的一审案件受理费及诉讼保全费，由本院予以退回8583.15元；被告李柏洪应向本院补缴一审案件受理费及诉讼保全费合共8583.15元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审 判 长  李均伟 人民陪审员  陈国富 人民陪审员  谢路辉 二〇一九年九月二十七日 法官 助理  李慧青 书 记 员  陈国瑞