江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0602民初1598号原告：中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行，统一社会信用代码为91360600159999741R，住所地为江西省鹰潭市月湖区胜利西路6号。负责人：王春龙，该行行长。委托诉讼代理人：汪荣农，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人：黄清霞，江西鹰翔律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：周礼太，男，1974年9月14日出生，汉族，住鹰潭市月湖区。被告：吴萍，女，1983年12月22日出生，汉族，住鹰潭市月湖区。原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行（以下简称原告）与被告周礼太、吴萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄清霞到庭参加诉讼，被告周礼太、吴萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告卡号为62×××26的信用卡借款本金74943.63元，利息16990.39元、违约金9138.49元，合计101072.51元（其中利息自银行记账日起，按日利率万分之五计算，逾期违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元。利息违约金暂计算至2019年3月28日，直至被告实际清偿之日止）；2、判令被告偿还原告卡号为62×××48的信用卡借款本金9994.65元，利息2939.97元、违约金6421.62元，合计19356.24元（其中利息自银行记账日起，按日利率万分之五计算，逾期违约金按照最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元。利息违约金暂计算至2019年3月28日，直至被告实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师费1000元；4、确认原告对被告抵押的财产即车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FB117862的北京现代牌白色小型轿车具有优先受偿权，并就该抵押财产拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案全部的诉讼费用由被告承担。原告诉称的事实与理由：2015年11月18日，原告与被告签订《信用卡消费分期付款业务合同》及相关附件（《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》）约定：被告向汽车销售商购买汽车，被告自行支付首付款68800元，剩余15万元购车款，被告申请通过其在原告处申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为15万元；被告以按月分期等额方式分36期向原告偿还透支款项，首期偿还17760元，以后每期偿还4167元；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；被告累计三次违约的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。为保证原告的贷款资金安全，被告自愿以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FB117862的北京现代牌白色小型轿车向原告提供抵押担保，并于2015年12月22日办理了抵押登记。2015年11月18日，原告与被告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：被告以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FB117862的北京现代牌白色小型轿车为其在原告处办理的信用卡购车专项分期业务而形成的债权提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同签订后，被告使用卡号为62×××26的信用卡透支15万元支付了购车款，但并未按约定如期还款，截至2019年3月28日，被告账号为62×××26信用卡合计尚欠借款本金74943.63元，利息16990.39元、违约金9138.49元。另外，被告通过在原告处办理的另外一张卡号为62×××48的牡丹信用卡消费，截至2019年3月28日尚欠借款本金9994.65元，利息2939.97元、违约金6421.62元，合计19356.24元未予归还。经原告多次催收，被告均以诸多理由推脱不还，为维护原告的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告周礼太、吴萍未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下七组证据：一、原告的营业执照复印件、原告负责人身份证明、被告身份证复印件、两被告结婚证复印件、《送达地址确认书》复印件一份，证明原、被告具有诉讼主体资格及被告的送达地址及联系方式。二、《车辆销售合同》复印件、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》复印件、《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》复印件，证明被告因购买汽车向原告申请信用卡购车专项分期业务，分期金额为15万元，分期期数为36期。三、《信用卡消费分期付款业务合同》复印件、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》复印件、工银信用卡申请表（个人卡）复印件、中国工商银行牡丹信用卡章程复印件、牡丹信用卡领用合约（个人卡）复印件、机动车登记证书、分期付款业务提示复印件，证明1、被告在原告处申领使用的卡号为62×××26的信用卡的章程、违约责任等基本情况规定；2、原、被告关于被告通过信用卡购车专项分期业务支付购车款的基本情况约定；3、被告为因办理信用卡购车专项分期业务而形成的债权向原告提供抵押担保并办理了抵押登记的基本情况。四、工商信用卡申请表复印件、中国工商银行牡丹信用卡章程复印件、牡丹信用卡领用合约复印件，证明被告在原告处申领使用的卡号为62×××48的信用卡的章程、违约责任等基本情况规定。五、贷记账户历史明细表复印件、ICBC终端交易平台牡丹卡持卡人卡片信息查询截图，证明1、按约定向被告履行了放款义务；2、在原告处申办的卡号为62×××26信用卡截至2019年3月28日的欠款情况；3、被告在原告处申办的卡号为62×××48信用卡截至2019年3月28日的欠款情况。六、贷款催收表，证明原告多次通过多种途径对被告进行催收。七、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权而支付1000元律师费。被告周礼太、吴萍无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃对原告的诉讼请求进行答辩及对原告提供的证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月18日，被告周礼太向原告申请办理工银信用卡，并填写《中国工商银行信用卡申请表（个人卡）》，被告周礼太在申请表上签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《领用合约》约定：被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部借款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部借款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等内容。2015年11月13日，被告周礼太与鹰潭市鑫鹰汽贸有限公司签订《车辆销售合同》，并与经销商签订《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，确认购买现代牌汽车，购买价格为21.88万元，首付金额为6.88万元，申请分期期数为36期，申请分期金额为15万元。2015年11月18日，被告周礼太在《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》签字，对购车型号、车辆总价、申请额度等予以确认；被告吴萍在申请人配偶一栏签字予以确认。2015年11月18日，被告周礼太向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款业务，并与原告签订编号为：1501000B-2015年月湖（分期）字0022号的《信用卡消费分期付款业务合同》，合同约定：被告周礼太使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币17760元，以后每期偿还的金额为人民币4167元。被告周礼太每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。被告周礼太按一次性支付方式向原告支付分期付款手续费17760元。在本合同有效期内发生被告周礼太累计三次违约；或展期后发生一次违约；与汽车经售商提前解除或终止购车合同；未按合同约定支付手续费等情况，原告有权要求被告周礼太立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。同日，被告周礼太向原告提交了文书送达地址确认书。2015年11月18日，原告（分期款项发放人）与被告周礼太（分期付款申请人、抵押人）签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：主债权的金额和期限依业务合同约定，担保方式为汽车抵押。被告周礼太抵押担保的范围包括但不限于透支资金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。被告（抵押物共有人）吴萍在《抵押物清单》签字、捺印予以确认。同日，被告周礼太在《分期付款业务提示》上签字，对信用卡的违约责任、分期付款期限内购买车辆的投保等情况予以确认。2015年12月22日,被告周礼太以车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FB117862的北京现代牌白色小型轿车在鹰潭市公安局交通警察支队办理了抵押登记。合同签订后，被告周礼太使用卡号为62×××26的信用卡于2015年12月26日透支15万元，但并未按约定如期还款，截至2019年3月28日，被告账号为62×××26信用卡合计尚欠借款本金74943.63元，利息16990.39元，合计人民币91934.02元。另外，被告周礼太于2015年11月18日向原告申请办理另外一张卡号为62×××48的牡丹信用卡，并填写《中国工商银行信用卡个人申请表》，被告周礼太在申请表上签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。被告周礼太通过该牡丹信用卡消费后，未按时偿还该信用卡透支的款项，截至2019年3月28日尚欠借款本金9994.65元，利息2939.97元，合计12934.62元。另查明，被告周礼太、吴萍系夫妻关系。原告为实现债权委托江西鹰翔律师事务所代理诉讼，签订了《委托代理合同》并支付代理费1000元。本院认为，原告与被告周礼太签订的《领用合约》、《信用卡消费分期付款业务合同》及与被告周礼太、吴萍签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照《领用合约》、《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》中约定的内容行使权利、履行义务。被告周礼太未按约按期还款，构成违约。原告要求被告周礼太偿还原告卡号为62×××26的信用卡借款本金74943.63元，利息16990.39元（利息暂计算至2019年3月28日，以后利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张卡号为62×××26的信用卡借款本息系被告周礼太、吴萍夫妻共同债务，诉请被告吴萍共同承担清偿借款本息。本案中，《抵押物清单》为《信用卡购车专项分期付款抵押合同》的附件，系合同有效组成部分，与合同具有同等法律效力。被告吴萍在抵押物共有人处签字、捺印予以确认，并在《汽车/其他大额商品分期付款业务面见谈话调查表》上签字确认，足以证明所借款系用于家庭共同生活，本案所涉债务应认定为夫妻共同债务，故原告的诉请，于法有据，本院亦予以支持。被告周礼太使用卡号为62×××48的信用卡透支消费后，未按约定还款，原告主张被告周礼太偿还该信用卡透支借款本金9994.65元，利息2939.97元，符合《领用合约》的约定，本院予以支持。原告主张被告吴萍承担被告周礼太卡号为62×××48的牡丹信用卡消费欠款的共同还款责任，但原告未提交证据证明该欠款用于夫妻共同生活。故原告的该项诉请，本院无法予以支持。原告依据《信用卡购车专项分期付款抵押合同》要求实现抵押权及被告周礼太、吴萍承担律师费1000元的诉请，符合法律规定和合同约定，本院理应予以支持。原告提出要求被告周礼太、吴萍支付还款违约金的诉请。本案中，《领用合约》中约定的为滞纳金，滞纳金具有惩罚性、法定性，是在行政关系主体之间，因行政相对人违反法律规定逾期缴纳规定费用，国家行政部门依据法律或行政法规采取的一种惩罚性措施，具有强制性，而原、被告之间是平等民事主体，双方约定的滞纳金不符合法律规定。故对原告主张违约金的请求，本院不予支持。被告周礼太、吴萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了对原告主张事实和证据辩驳的权利，由此所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周礼太、吴萍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行卡号为62×××26的信用卡借款本金74943.63元，利息16990.39元，合计人民币91934.02元（利息暂计算至2019年3月28日，之后的利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）；二、如被告周礼太、吴萍未履行上述确定的义务，则依法拍卖、变卖用于抵押的北京现代牌汽车（车牌号为赣Ｌ×××××、发动机号为FB117862），原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行对拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，不足部分由被告周礼太、吴萍继续偿还；三、被告周礼太、吴萍应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行实现债权支出的律师费1000元；四、被告周礼太应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行卡号为62×××48的信用卡借款本金9994.65元，利息2939.97元，合计人民币12934.62元（利息暂计算至2019年3月28日，之后的利息以剩余未还本金为基数，按日利率万分之五计算至欠款还清之日止）；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2828元，减半收取计1414元，由原告中国工商银行股份有限公司鹰潭月湖支行负担181.19元，由被告周礼太、吴萍负担1082.18元，由被告周礼太负担150.63元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员 张 芹二〇一九年九月五日书记员 黄文昊附：与本案相关的法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。