河北省黄骅市人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0983民初2196号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙岩，河北三和时代（沧州）律师事务所律师。被告：姚金岗，男，1975年9月4日出生，汉族，住河北省黄骅市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告姚金岗保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人孙岩到庭参加诉讼，被告姚金岗经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险的诉讼请求：1、请求贵院依法判决被告向原告支付理赔款共计31900.02元（逾期本金31242.79元+逾期利息573.32元+逾期罚息83.91元），共36302.54元；2、请求被告向原告支付逾期保费4402.52元；3、请求被告向原告支付违约金（以保险理赔款31900.02元为基数，按照每日千分之一的标准，自2016年11月9日起计算至清偿完毕之日止）；4、本案的诉讼费用、律师费均由被告承担。事实与理由：2014年11月21日，被告与中国农业银行股份有限公司沧州迎宾路支行（以下简称“农业银行沧州迎宾路支行”）签订借款合同，合同约定借款金额为66000元人民币，借款期限为36个月。2014年11月20日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保保证保险，以农业银行沧州迎宾路支行为被保险人，与原告签订保单号为100060014000678的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保险费率为1.9%，并约定了逾期保费的计算方式即逾期保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保天数/30。其后，农业银行沧州迎宾路支行按照借款合同的约定向被告发放共计66000元人民币贷款，但自2016年8月16日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年11月9日按照保险合同的约定向被保险人农业银行沧州迎宾路支行进行理赔，理赔金额共计31900.02元人民币，农业银行沧州迎宾路支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同的约定：“从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的。则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催要。被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，依据保险合同约定，被告应向原告支付自2016年11月9日起至清偿完毕之日止的违约金。被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，因此，根据《民事诉讼法》规定。请求贵院查明事实，并依法判决。被告姚金岗缺席无答辩。案件事实经审理查明：2014年11月21日，被告姚金岗与中国农业银行股份有限公司沧州迎宾路支行（以下简称“农业银行迎宾路支行”）签订个人担保借款合同（合同编号：13020120140118813），合同约定借款金额人民币（大写）陆万陆仟元整，借款用途为消费，借款期限为36个月，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，还款方式为分期还款，以每壹个月为周期还款。之后农业银行迎宾路支行依照约定将66000元贷款发放至被告姚金岗账户，姚金岗按照借款合同约定按月分期还款至2016年8月，之后再无还款。另查，被告姚金岗在与农业银行迎宾路支行签订借款合同之前，于2014年11月20日，就该笔借款向原告平安财险投保个人贷款保证保险（保单号为100060014000678）。该保险合同以农业银行迎宾路支行为被保险人，保险金额为78474元，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1254元，并约定了逾期保费的计算方式即逾期保费=已欠保费十当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险合同特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。保险单下方有“投保人声明”：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”被告对此签名确认。再查，2016年11月9日，原告平安财险按照保险合同的约定向被保险人农业银行迎宾路支行进行理赔，代偿款金额共计31900.02元，包括逾期本金31242.79元、逾期利息573.32元、逾期罚息83.91元，农业银行迎宾路支行向原告出具了《代偿债务确认书》。上述事实，有当事人陈述及原告提供的《平安个人贷款保证保险保险单》、保险条款、代偿债务确认书、《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》、农业银行迎宾路支行放款回执、贷款流水等在案佐证。裁判理由与结果本院认为：被告姚金岗与原告平安财险签订的个人贷款保证保险合同（保险单），原告以保证保险的形式为被告向农业银行迎宾路支行的贷款提供担保，系双方的真实意思表示，且未违反法律规定，应当认定该合同合法有效。原告平安财险依据保证保险合同约定，在被告姚金岗未依照约定还贷的情况下，代姚金岗偿还剩余贷款本息共计31900.02元，现请求姚金岗予以返还，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的保险费，根据原被告之间的约定，每月（期）保费为1254元，截止到2016年8月，第二十期保费支付195.48元，还差1254-195.48=1058.52元，到贷款清偿之日2016年11月9日，第二十一、二十二期各欠1254元，第二十三期当期为1254元×20天/30天=836元，即未付保费共计1058.52元+1254元+1254元+836元=4402.52元，被告姚金岗应当予以支付。关于违约金，原告代偿后，被告至今未予还款，已经构成违约，应当依法承担违约责任，但原告主张的损失主要为资金占用期间产生的利息损失，本院认为虽保险合同特别约定违约金按照日千分之一的标准计算，但该计算方式明显过高，参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院酌定调整年利率为24%，因原告2016年11月9日为被告代偿贷款本息共计39002.02元，故应以该数额为基数，从代偿之日计算违约金。被告姚金岗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭陈述、答辩、举证、质证等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定的规定之规定，判决如下：一、被告姚金岗给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款本息31900.02元及违约金（违约金以31900.02元为基数自2016年11月9日起至全部还清之日按照年利率24%的标准计算）；二、被告姚金岗给付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费共计4402.52元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述款项限本判决生效之日起十日内汇至法院指定账户（开户行：中国民生银行黄骅支行，户名：黄骅市人民法院，账号：69×××59。）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费708元，由被告姚金岗承担（限本判决生效之日交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。审 判 长  许淑月人民陪审员  董俊伶人民陪审员  张 潇二〇一九年九月二日书 记 员  张文维