贵州省习水县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0330民初4036号原告贵州银行股份有限公司习水县支行，地址：习水县西城区汇景新城财富广场一层1-13号，统一社会信用代码915203306801977746。负责人柏洋。委托代理人袁兴旺，银行员工。委托代理人李洁，银行员工。被告袁某，女，汉族，1972年7月13日出生，住习水县。被告苏某，男，汉族，1969年4月19日出生，住习水县。被告习水县微小企业商会（以下简称“微小商会”），地址：习水县东皇镇府东路国奥小区D栋6号门面，组织机构代码59939518-3。负责人黄远郊。原告贵州银行股份有限公司习水县支行诉被告袁某、苏某、习水县微小企业商会借款合同纠纷一案，本院受理后，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告贵州银行股份有限公司习水县支行的委托代理人袁兴旺、李洁、被告苏某以及被告苏某、袁某的委托代理人苏成洪到庭参加诉讼，被告习水县微小企业商会经本院传票依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告袁某、苏某立即偿还原告贷款本金269989.69元及利息22158.36（截止2019年7月2日），之后产生的利息（包括逾期利息、罚息、复息）按照合同约定利率计算，利随本清；二、判令原告对被告微小商会签订编号为0260201702保字第001号《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》项下的保证金和风险准备金享有优先受偿权；三、案件受理费、保全费、公告费等相关费用由三被告连带承担。事实及理由：被告袁某、苏某于2017年10月19日与原告签订《贵州银行股份有限公司个人借款合同》借款金额270000元，贷款期限：2017年10月19日至2018年10月18日，期限12个月，借款年利率6.69%，在借款期限内该利率保持不变；还款方式为按季结息，到期还本。同时，原告根据中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的相关规定，对被告贷款逾期后的利率在借款合同利率的基础上加收50%的利率计收复利，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。贷款到期后，被告未能按合同约定期限履行贷款偿还，导致贷款形成逾期，被告至今尚欠贷款本金269989.69元及利息、罚息、复息未清。以上贷款由被告微小商会提供最高额保证金质押，签订有《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》。截止2019年7月2日，被告袁某、苏某差欠原告本金269989.69元，利息22158.36元，本息合计292148.05元。特诉至法院。被告袁某、苏某辩称，对借款的真实性认可，被告违约是因为大环境不好，造成亏损，并非主观违约；原告计算的本息是错误的，根据基金协议第七条规定，应当从本金中扣除7.25万元，利息按照合同约定年利率6.96%计算，对原告上浮50%计收罚息、复息，不认可。被告微小商会未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩材料。经审理认定事实如下：2017年10月19日，原告与被告苏某、袁某签订《个人借款合同》，约定被告苏某、袁某向原告借款27万元，借款期限自2017年10月19日起至2018年10月18日止。借款期限的实际起止日以实际提款日开始计算。借款用途：用于偿还《贵州银行股份有限公司个人借款合同》编号为0260201683501009351号项下借款。借款利率为固定利率：6.96%（年利率）。结息方式为按季结息，到期还本。本合同项下的担保为：最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为026201702保字001号。担保范围包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等。第16.1条规定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的（包括被宣布提前到期），贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。第16.6条规定：借款人在借款期限内未按期支付利息的，贷款人至次日起对借款人未按期偿付的利息按本合同第16.1条约定的逾期贷款罚息标准计收复利。该“借款期限”是指本合同项下借款借据约定的借款期限。原告于2017年10月19日按约定将借款27万元打入被告袁某账户。2017年10月19日，被告微小商会出具联合基金担保确认函（编号201710190002），承诺为被告苏某、袁某在原告的受信纳入2014年贵银习字联合基金第001号《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》的管理事项，被告苏某、袁某属于《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》（编号0260201702保字第001号）项下的主债务。被告袁某交纳保证金40000元、风险金10000元、资金互助10000元、周期服务费12500元、会费1500元。被告袁某交纳前述费用，均是以被告微小企业商会的名义交入被告微小企业在原告处开设的账户。被告袁某、苏某的利息支付至2018年9月21日。另查明，2014年6月16日，原告与被告微小商会签订《小微企业联合基金业务合作协议》（编号2014年贵银习字联合基金第001号），约定被告微小商会以受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在原告的授信向原告提供质押担保。被告微小商会的会员未按其与原告签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，原告有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和保证金。原告在行使质权时，在法律许可的范围内，按如下顺序扣划：（1）从被告微小商会基金的保证金账户中先行扣划违约会员自身的保证金余额；（2）从被告微小商会的风险准备金账户扣划；（3）从被告微小商会的保证金账户内扣划剩余部分。2017年7月3日，原告与被告微小商会签订《最高额保证金质押合同》（编号0260201702保字第001号），约定被告微小商会自愿以其保证金专户（账号02×××96）和风险准备金战虎（账号02×××97）的资金，为原告自2017年7月3日起至2018年7月2日止与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供最高额2930万担保。质押担保范围：本金、利息、罚息、复利、诉讼费等。现被告微小商会账号为02×××96的保证金账户、账号为02×××97的风险准备金账户余额为0。以上事实，有《个人借款合同》、《贵州银行股份有限公司小微企业联合基金业务合作协议》、《贵州银行股份有限公司最高额保证金质押合同》、《最高额保证金质押合同》、银行流水、进账单、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，《个人借款合同》系原告与被告袁某、苏某的真实意思表示，不违反法律规定，对双方具有约束力。原告按约向被告袁某、苏某提供了借款，被告袁某、苏某应当按约定返还借款本金、支付利息。被告袁某、苏某应当在2018年10月18日向原告返还本金270000元，扣除2018年10月31日归还的本金10.31元，还应当归还原告本金269989.69元。被告袁某、苏某未按期归还本金、支付利息，按照双方约定，被告袁某、苏某应当向原告支付利息、罚息、复利。被告袁某、苏某应当向原告支付2018年9月22日至2018年10月18日借期内的利息1406.97元，应当以269989.69元为本金从2018年10月19日起至付清之日止按年利率10.44%向原告支付逾期归还本金罚息。被告袁某、苏某在约定的借款期限内未按期支付利息，应当向原告支付复利，被告袁某、苏某应当支付的复利为：以1406.97元为基数从2018年10月19日起支付付清之日止按年利率10.44%计算。《个人借款合同》未约定对逾期归还本金产生的罚息计算复利，故对原告诉请逾期归还本金产生的罚息计算的复利，不予支持。被告微小商会的以账号为02×××96的保证金账户、账号为02×××97的风险准备金账户的资金为前述借款提供质押担保。现被告袁某、苏某未按约归还借款，原告有权对被告微小商会的以账号为02×××96的保证金账户、账号为02×××97的风险准备金账户的资金优先受偿。原告根据其与被告微小商会的约定顺序，对被告微小商会的保证金、风险准备金账户进行扣划，与被告袁某、苏某无关。被告袁某、苏某交纳的保证金、风险金等是向被告微小商会交纳，存入被告微小商会账户，并非向原告交纳。故，对被告袁某、苏某辩称其交纳的保证金、风险准备金在本案中应予抵扣部分借款的意见，不予采纳。如被告袁某、苏某认为其权利受侵害，可依法向相关责任主体主张。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告袁某、苏某于本判决生效后十五日内支付原告贵州银行股份有限公司习水县支行借款本金269989.69元、利息1406.97元以及以269989.69元为本金从2018年10月19日起至付清之日止按年利率10.44%计算的罚息，和以1406.97元为基数从2018年10月19日起支付付清之日止按年利率10.44%计算的复利。一、原告贵州银行股份有限公司习水县支行对被告习水县微小企业商会的账号为02×××96的保证金账户、账号为02×××97的风险准备金账户的资金优先受偿。二、驳回原告贵州银行股份有限公司习水县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5682元，由被告袁某、苏某、习水县微小企业商会负担5600元，原告贵州银行股份有限公司习水县支行负担82元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期不上诉，本判决则发生法律效力。本判决生效后，权利人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院诉请执行。审 判 长  何义义人民陪审员  李小兰人民陪审员  张 丽二〇一九年九月三日书 记 员  张 程