广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初918号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：周勇，该社职员。被告：明伦，男，汉族，1964年3月30日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：黎群花，女，汉族，1974年3月5日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：梅桂，女，汉族，1985年10月25日出生，住郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告明伦、黎群花、梅桂金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社委托诉讼代理人周勇到庭参加诉讼，被告明伦、黎群花、梅桂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告明伦归还借款本金48609.25元，计至2019年3月16日止的结欠利息72550.07元及2019年3月16日后至借款清偿之日止的利息，利息分贰段计算：借款期限内（2010年6月23日至2012年5月30日）按月利率7.425‰计算利息；借款逾期后（2012年5月31日至所欠贷款本息清偿之日止）利息按合同约定借款利率加收50%，借款人未按时支付利息，计收复利；2.被告黎群花对上述债务承担共同清偿责任及连带保证责任；3.判令被告梅桂对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2010年6月23日，被告因种植砂糖桔需要向郁南县农村信用合作联社建城信用社（以下简称“建城信用社”）申请借款49000元。被告明伦与建城信用社经双方协商一致签订《借款合同》，约定借款金额为49000元，借款期限为2010年6月23日至2012年5月30日止，借款月利率7.425‰，借款逾期未还，逾期利率上浮50%计收利息，未按期支付利息的，计收复利。同日，建城信用社向被告明伦发放贷款49000元，借款期间归还本金390.75元，支付利息11590.46元。贷款到期后，经原告多次催收，被告明伦仍未支付清利息和偿还清本金。截至2019年3月16日，被告明伦尚欠建城信用社借款本金48609.25元及利息72550.07元。被告黎群花为被告明伦的配偶，签订不可撤销担保书，应对上述债务承担共同清偿责任以及连带保证责任。被告梅桂与建城信用社签订了《保证合同》，约定被告梅桂为上述债务承担连带保证责任。原告为维护其合法权益，特向法院提起上述诉讼。郁南县农村信用合作联社是统一法人机构，有权对建城信用社与借款人明伦的借款合同纠纷案以原告名义行使诉讼权利。被告明伦、黎群花、梅桂均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年6月23日，被告明伦因种植需要与建城信用社签订《借款合同》，约定借款金额为49000元，借款期限从2010年6月23日至2012年5月30日，借款月利率7.425‰，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即年利率11.1375‰，借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。同日，被告梅桂与建城信用社签订《保证合同》和《不可撤销担保书》，约定保证范围为被告明伦应承担的全部债务，并分别约定保证期间为被告明伦与建城信用社签订的《借款合同》生效之日起至债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，以及自担保书自签发之日起生效至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。合同签订当日，建城信用社向被告明伦发放贷款49000元。被告明伦在借款期限内归还本金10.17元（2012年5月30日归还本金10.17元），支付利息8421.01元，结欠利息525.05元，结欠复利371.92元，借款逾期后归还本金380.58元（2012年10月15日归还本金30.55元，2012年12月28日归还本金0.03元，2013年3月22日归还本金350元），支付利息3169.45元。经原告多次催收，被告明伦仍未支付清利息和偿还清借款本金。被告明伦和被告黎群花于2001年5月29日登记结婚，被告明伦向建城信用社借款在其夫妻关系存续期间。同时，被告黎群花还于2010年6月23日与建城信用社出具《不可撤销担保书》为被告明伦的借款作保证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《借款合同》、《保证合同》是在双方平等、自愿基础上签订的，且未违反法律法规强制性规定，故本院确认该合同真实、有效。关于原告提出被告明伦向原告归还借款本金48609.25元及利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”。本案中，被告明伦作为借款人，应当按照借款合同之约定向原告返还尚欠借款48609.25元和支付相应的利息。对利息的计算问题，根据《借款合同》约定借款期限从2010年6月23日至2012年5月30日，借款月利率7.425‰，借款人未按时足额偿还借款本金，从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率11.1375‰，借款人未按时偿还借款利息，对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款合同》约定的借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，复利计算基数仅限于对借款期限内所欠的利息，对罚息不再计收复利。经核算，利息分段计算：1.借款期间（2010年6月23日至2012年5月30日）结欠利息525.05元，结欠复利371.02元；2.2012年5月31日至2012年10月15日的利息按借款本金48989.83元（49000-10.17）为基数，按月利率11.1375‰计算；3.2012年10月16日至2012年12月28日的利息按借款本金48959.28元（48989.83-30.55）为基数，按月利率11.1375‰计算；4.2012年12月29日至2013年3月22日的利息按借款本金48959.25元（48959.28-0.03）为基数，按月利率11.1375‰计算；5.2013年3月23日至借款本息清偿之日止的利息，按借款本金48609.25元（48959.25-350）为基数，按月利率11.1375‰计算；6.借款逾期后（2012年5月31日后）的复利，按借款期间结欠利息525.05元为基数，按月利率11.1375‰计算至借款本息清偿之日止，结算时应扣减被告明伦在借款逾期后支付的利息3169.45元。关于原告请求被告黎群花对上述债务承担共同清偿责任以及连带保证责任的主张，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，被告明伦和被告黎群花于2001年5月29日登记结婚，该笔借款发生于2010年6月23日，是在其夫妻关系存续期间办理的，且被告黎群花向建城信用社出具《不可撤销担保书》，故该债务应认定为夫妻共同债务，被告黎群花应对上述债务承担共同清偿责任。关于原告提出被告梅桂对上述债务承担连带清偿责任的主张，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中，被告梅桂在担保书中约定，保证期间为本保证书自签发之日起生效,至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。属约定不明，故该保证期间为二年。另根据该解释第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”及《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，原告未能在该保证期间内要求保证人承担保证责任，故被告梅桂免除保证责任。郁南县农村信用合作联社建城信用社属原告下辖业务办理机构，不具有独立的诉讼主体资格，其民事权利和义务由原告郁南县农村信用合作联社享有和承担。被告明伦、黎群花、梅桂经合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告明伦、黎群花于本判决生效之日起十日内共同向原告郁南县农村信用合作联社偿还所欠借款本金48609.25元和利息，利息分段计算：1.借款期间（2010年6月23日至2012年5月30日）结欠利息525.05元，结欠复利371.02元；2.2012年5月31日至2012年10月15日的利息按借款本金48989.83元（49000-10.17）为基数，按月利率11.1375‰计算；3.2012年10月16日至2012年12月28日的利息按借款本金48959.28元（48989.83-30.55）为基数，按月利率11.1375‰计算；4.2012年12月29日至2013年3月22日的利息按借款本金48959.25元（48959.28-0.03）为基数，按月利率11.1375‰计算；5.2013年3月23日至借款本息清偿之日止的利息，按借款本金48609.25元（48959.25-350）为基数，按月利率11.1375‰计算；6.借款逾期后（2012年5月31日后）的复利，按借款期间结欠利息525.05元为基数，按月利率11.1375‰计算至借款本息清偿之日止，结算时应扣减被告明伦在借款逾期后支付的利息3169.45元；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费2723.18元，减半收取计1361.59元，由被告明伦、黎群花共同负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  莫家钦二〇一九年九月二十九日书记员  徐小婷唐文东