广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16426号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：林海，男，1976年10月16日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县，被告：邓汉颜，女，1974年12月26日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县，上列两被告共同委托诉讼代理人：卢德言，广东帅毅律师事务所律师。上列两被告共同委托诉讼代理人：卢小利，广东帅毅律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告林海、邓汉颜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.两被告偿还贷款本金191085.85元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年2月1日起以191085.85元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3.原告对处分两被告提供的抵押物即位于广东省中山市××长安××房所得价款享有优先受偿权。事实与理由：两被告向原告借款200000元，并以名下房产提供抵押担保。原告发放贷款后，两被告未依约还本付息。被告林海、邓汉颜共同答辩称：1.本案合同约定借款金额为20万元，但原告实际向被告支付的金额为178688元，原告在向被告转账20万元的当天就扣除了21312元作为利息，被告实际占有和管理的借款本金金额为178688元。因此，被告应当按照实际的借款金额来偿还；2.原告主张被告尚欠数额有误，截至今日，被告已经偿还34011.29元，具体还款的明细为2018年10月1日7432.62元、2018年11月1日4874.24元、2018年12月1日4874.24元、2019年1月1日4874.24元、2019年2月1日415.12元、2019年2月9日0.87元、2019年2月10日63.27元、2019年2月12日0.86元、2019年2月16日2171.83元、2019年3月10日10元、2019年3月31日4280元、2019年4月1日14元、2019年4月3日5000元，因此被告所欠的借款应当为144676.71元；3.原告主张的利息、滞纳金、违约金过高，本案的借款合同是原告单方制作的格式合同，合同的第九条贷款违约责任、第十条贷款管理的约定均为原告的权利和被告的义务，该合同规避了原告的义务，显失公平，对被告应无约束力，因此合同中约定的原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物优先受偿的相关约定无效；4.原告主张的诉讼责任保全费缺乏事实的依据；5.原告要求两被告返还本金191085.85元没有法律依据和事实依据，首先该合同并没有解除或者终止，即使原告要求清偿所欠借款，也只能是到期的借款，未到期的原告没有权利主张。综上，恳请法院依法计算被告所应还的本金及相应的在合同未解除情况下未到期的款项。被告不还款是因为原告除计收利息外，在逾期时还要求按每日100元的标准计收滞纳费，被告觉得过高、不合理，被告对于原告所述的过高滞纳费无法承受。且被告是因为资金周转困难才出现逾期的情况。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：林海。共同还款人：邓汉颜。签约情况：2018年7月27日，中银金融公司与林海、邓汉颜签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0725008241号）。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2018年7月27日起至2023年7月27日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。欠款情况：林海自2019年2月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为191085.85元。中银金融公司提交的交易明细显示2019年2月1日至2019年4月3日期间，林海分十次共还款11956.18元，对该还款中银金融公司用于直接抵扣滞纳费、利息。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.10%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）190000-200000，每日滞纳费100元。本案中，林海逾期时贷款余额为191085.85元，对应滞纳费为100元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中，利息和滞纳费应计至清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2019年6月18日，中国平安财产保险股份有限公司出具保单，载明：中银金融公司与林海、邓汉颜借贷合同纠纷一案，向法院提出财产保全申请，申请查封林海、邓汉颜名下相当于192085.85元等值财产；保费1000元。随后，中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额1000元。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：林海、邓汉颜。2018年7月27日，林海、邓汉颜与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，约定以其名下位于广东省中山市××长安××房为抵押权人与借款人林海于2018年4月26日签署的编号为2018年消借第0725008241号、与借款人邓汉颜于2018年7月27日签署的编号为2018年消借第0725009050号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》在2018年7月27日止2023年7月27日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的债权额为主债权额296000元及基于该主债权额所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年8月3日，中银金融公司与林海、邓汉颜就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0077545号]，不动产证明载：抵押方式为一般抵押、被担保主债权数额为29.6万元。另查，林海于庭审中提供的中国银行交易流水明细清单显示：中银金融公司于2018年9月3日向林海指定银行账户发放贷款200000元，同日，（特约）好易贷（快递费）从该银行账户中扣取21312元，交易名称为代收费，林海认为其实际收到的借款本金应按178688元（200000元-21312元）确定。本院认为，中银金融公司与林海、邓汉颜之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。林海、邓汉颜抗辩称借款合同中关于贷款违约责任及贷款管理部分约定均为原告权利及被告义务，规避了原告义务，属于显示公平的格式条款，但本案为借贷法律关系，中银金融公司作为贷款人的义务是向借款人发放约定贷款，林海作为借款人的义务是依约按时履行还款义务，该两部分内容均属于在借款人违约时，贷款人所能采取的救济措施，并未免除贷款人一方责任、也未加重借款人所应承担的义务，不符合《中华人民共和国合同法》第四十条规定的无效格式条款的情形，故林海、邓汉颜关于该两部分格式条款无效的抗辩，理据不足，本院不予采纳。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，林海作为借款人，应当全面履行还款义务。因林海有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，林海还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于实际贷款金额的问题，林海辩称在中银金融公司发放200000元贷款当日，通过（特约）好易贷（快递费）账户扣除21312元，故其实际收取的贷款金额应为178688元（200000元-21312元），但扣取21312元的账户名称与发放贷款的账户名称并不一致，林海未举证（特约）好易贷（快递费）系属于中银金融公司账户或者接受中银金融公司委托进行放贷业务，故林海关于应将发放的200000元贷款中扣除21312元的抗辩，理据不足，本院不予采纳。林海自2019年2月1日开始逾期还款，根据中银金融公司提供的交易明细显示，逾期时贷款本金金额为191085.85元，林海于2019年2月1日至2019年4月3日期间还款11956.18元，根据双方于合约中对逾期还款顺序的约定，林海于2019年5月2日前的还款应先用于偿还滞纳费及利息，故11956.18元应是对利息及滞纳费的偿还。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.10%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已达年利率34.94%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计参照民间借贷年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2019年2月1月起计收逾期利息和滞纳费，但就2019年2月1日至2019年4月9日期间所还款项（合计11956.18元）直接作为利息或滞纳费予以冲抵，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与滞纳费均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中银金融公司在合同约定债务人逾期付款时按每日100元支付滞纳费，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持中银金融公司要求林海支付滞纳费的诉讼请求的情况下，不再另行支持其要求林海支付违约金的诉讼请求。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由林海负担，中银金融公司提交中国平安财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生，故本院亦予以支持。邓汉颜对林海所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。林海、邓汉颜提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当林海、邓汉颜不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告林海、邓汉颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金191085.85元及利息、含滞纳费（利息、滞纳费合计以欠款本金191085.85元为基数，按年利率24%，自2019年2月1日起计至清偿之止，再扣减11956.18元）。二、被告林海、邓汉颜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费1000元。三、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告林海、邓汉颜提供抵押的位于广东省中山市横栏镇长安南路120号朗晴盛荟园1幢603房[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第0077545号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4142元，减半收取计2071元，诉讼保全费1480元，合计3551元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告林海、邓汉颜负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 伍   青   花二〇一九年九月十七日书记员 何惠怡书记员阮嘉琪