江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初5222号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市杨舍镇人民中路66号。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：周源，该公司员工。被告：左正栋，男，1983年10月6日生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）诉被告左正栋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用简易程序审理，后转为普通程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告张家港农村商业银行委托诉讼代理人周源到庭参加诉讼，被告左正栋经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告张家港农村商业银行诉称：2017年6月19日，被告向原告申请开通个人业务，开通了市民卡银行卡功能，卡号为62×××80，同时开通了上述银行卡的网上银行、手机银行功能，绑定的电话号码为159××××9039，并与原告签订了《张家港农村商业银行电子银行业务章程》和《电子银行个人客户服务协议》等，其中分别约定了张家港农村商业银行以客户的账号、银行卡号及其所对应的密码、客户证书作为判别客户合法性身份和确认交易有效性的标识以及网上银行辨别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。2017年6月19日，被告通过手机银行渠道，以电子签名的方式与原告签订了在线公积金贷款协议等，约定借款金额为69900元，借款期限为2017年6月19日到2018年6月18日，贷款年利率为6.05%，贷款还款方式为利随本清、到期还本付息。同日，原告按照约定向被告的卡号为62×××80的账户（帐号为20×××02）发放了贷款69900元，但是被告未能按约还本付息，虽经原告多次催告，但被告至今仍未能还款。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼请求判令：1、被告归还原告借款本金69900元、利息2326.40元、逾期利息3894.16元，本息合计76120.56元（暂计算至2019年4月12日，之后的逾期利息按照年利率9.075%计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告左正栋未作答辩。经审理查明：2016年12月6日，张家港农村商业银行发出《关于印发的通知》【张农商银(2016)404号】，该操作规程的主要内容为：“公积金贷”是基于客户缴纳住房公积金和人行征信数据，通过电子渠道向符合该行贷款条件个人优质客户发放的人民币信用消费贷款，“公积金贷”为循环贷款，遵循“一次授信、总额控制、随借随还、循环使用”的原则；“公积金贷”最高授信额度30万元，授信期限最长不得超过12个月（含），且贷款期限不得超过授信期限，贷款利率按6.05%执行，不得下浮，执行固定利率，在贷款期限内不进行调整，还款方式实行到期利随本清或按月付息、到期还本的方式；未在该行办理过贷款或者信贷系统客户信息不全的客户，由借款人本人至该行开办个人结算账户、开通手机银行或个人网银后，至该行各网点申请进行客户信息录入，由受理机构指定客户经理在受理当天在信贷系统进行客户信息录入，借款人登陆网上银行或手机银行进行授信业务申请；“公积金贷”通过该行电子渠道进行授信申请、线上审批、合同签订及放款；贷款到期日日结后，自动扣收贷款本息。张家港农村商业银行提供的“公积金贷”操作流程视频显示如下内容：打开张家港农村商业银行APP进行登录操作，需输入“登录名”及“登录密码”后进入手机银行；点击“个人贷款”，选择“公积金贷”，在该页面可以点击阅读“个人征信查询授权书”、“在线贷款功能协议书”，点击“已阅读并同意”后进入“客户信息”页面，输入“姓名”、“证件号码”、“手机号码”、“短信验证码”后进入“贷款合同签订”页面，显示“姓名”、“证件号码”、“基数”，选择“贷款期限”，“贷款年利率”为系统固定生成的“6.05”（无选择项），点击“提交”后生成“贷款合同号”、“姓名”、“证件号码”、“贷款金额”、“贷款日期”、“贷款到期日”、“利息日付额”等信息，输入短信验证码并点击“确认”后进入“贷款发放”页面，该页面显示“贷款合同号”、“可用额度”、“姓名”、“证件号码”、“贷款合同到期日”、“可贷最大期限（月）”、“贷款年利率”信息，点击“贷款支用”后可阅读“贷款支用用途风险提示”，点击“同意”后进入“贷款支用”页面，显示“贷款合同号”、“姓名”、“可贷金额”、“贷款利率”等信息，输入“出账金额”，“贷款用途”可进行选择，“还款方式”可选择“按月付息到期还本”或“利随本清”，“贷款期限(月)”及“贷款卡号”可进行选择，点击“下一步”，再次显示“贷款合同号”、“姓名”、“出账金额”、“每日付息”、“贷款利率”、“贷款用途”、“还款方式”、“贷款期限（月）”等信息，点击“确认”后显示“支用成功”提示信息。2017年6月19日，左正栋向张家港农村商业银行申请市民卡开户，卡号62×××80，申请注册网上银行（专业版、转账）、手机银行（登录名ZZD838410、手机号码159××××9039、短信验证）、开通短信通，客户号为2013287992，张家港农村商业银行《个人业务开户申请表》客户确认一栏中载明“如注册电子银行，则自愿遵守《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定，本人已阅知‘特别提示’知悉相关业务风险”，左正栋在申请人一栏内签名。《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》载明：电子银行业务是指通过因特网终端、电话、手机等电子设备渠道向社会提供的银行服务，具有信息查询、支付结算、投资理财等金融服务功能；客户证书指存放在IC卡、USB、KEY等物理介质或客户终端系统数据文件区上用作客户身份证明的电子数据；电子指令是指客户通过电子银行向张家港农村商业银行发出的各类业务请求命令的统称；网上银行辨别客户合法身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码；凡通过电子银行卡号、账号、客户证书、相关密码实现的交易，均视为客户本人所为，由此导致的一切后果由客户承担。同日，左正栋通过手机银行操作向张家港农村商业银行申请“公积金贷”69900元，张家港农村商业银行向左正栋发放贷款69900元（转入左正栋卡号为62×××80的市民卡内），该贷款期限为12个月、执行利率为年利率6.05%、还款方式为利随本清，张家港农村商业银行从2018年6月18日起开始扣款，截至2019年4月12日，左正栋结欠借款本金69900元、利息2326.40元、逾期利息3894.16元。另查明：张家港农村商业银行对左正栋贷款到期后的逾期利息按照年利率9.075%计算（6.05%×150%）。上述事实，有《关于印发的通知》【张农商银(2016)404号】、“公积金贷”操作流程视频、个人业务开户申请表、《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》、个人征信查询授权书、在线贷款功能协议书、个人账号对账单、欠息情况说明、张家港农村商业银行台账信息、庭审笔录等证据予以证实。本院认为：原、被告之间的金融借款关系依法成立，且合法有效。综合本案现有证据足以认定被告通过手机银行操作向原告申请“公积金贷”，原告向被告发放贷款69900元并约定贷款利率为年利率为6.05%、贷款期限为12个月、还款方式为利随本清等，因被告未能按约归还借款本息，其行为已构成违约，被告应承担相应的违约责任，在被告未举证证明实际还本付息的情况下，本院根据原告的主张、结合现有证据确定本案所涉借款尚欠的借款本金为69900元、截至2019年4月12日的利息为2326.40元及逾期利息为3894.16元，原告主张借款到期后逾期利息按照年利率9.075%计算（6.05%×150%），符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发(2003)251号】的规定，本院予以采纳，原告要求被告支付上述款项以及自2019年4月13日起至实际清偿之日止按照年利率9.075%计算的逾期利息，有事实与法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、答辩等诉讼权利，产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告左正栋应于本判决生效后十日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款69900元并支付相应的利息、逾期利息（截至2019年4月12日的利息为2326.40元、逾期利息为3894.16元；自2019年4月13日起至实际清偿之日止的逾期利息以69900元为基数按照年利率9.075%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1704元、财产保全费920元、公告费600元，合计3224元，由被告左正栋负担。被告负担的案件受理费及财产保全费计2624元由其于本判决生效后十日内汇入本院。逾期不交纳的，将移交本院执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费(户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76)。审 判 长  唐 勇人民陪审员  仝三芹人民陪审员  周季浩二〇一九年九月二十三日书 记 员  张 殷本判决附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。