汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0514民初585号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行，住所地汕头市潮南区峡山324国道南侧嘉盛华南商贸城2栋5-6号第一至五层、4号首层。代表人：郑四鹏，行长。委托诉讼代理人：蔡建雄，男，该支行员工。委托诉讼代理人：翁泽鑫，男，该支行员工。被告：廖浩弟，男，1980年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：林旋妹，女，1984年出生，汉族，原住汕头市潮南区，现去向不明。被告：陈宇煌，男，1990年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：蔡丹琼，女，1992年日出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：吕灿沫，男，1986年出生，汉族，住汕头市潮阳区。被告：罗瑞卿，女，1986年出生，汉族，住汕头市潮阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行与被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡建雄到庭参加诉讼，被告廖浩弟、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告林旋妹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告廖浩弟、林旋妹立即付还原告贷款本金37660.84元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2019年4月1日止利息、罚息、复息为5634.46元；自2019年4月2日起逾期利息按借款年利率15.3%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息）,暂合计为43295.3元；2.判决被告陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿对被告廖浩弟、林旋妹的上述债务承担连带清偿责任；3.判决六被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年10月17日，被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定由被告廖浩弟、吕灿沫、陈宇煌组成联保小组，并对双方的违约责任作了具体约定。同日，被告廖浩弟、林旋妹与原告签订了《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，约定由原告向廖浩弟提供贷款本金200000元、年利率15.3%、期限为24个月（自2016年10月至2018年10月），还款方式为等额本息还款法，并对双方的违约责任作了具体约定。被告林旋妹在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款额度借款合同》中签名确认。合同、支用申请单和支用审批单签订后，原告依约于2016年10月18日向廖浩弟发放贷款200000元，但廖浩弟收到贷款后并没有按期归还贷款本息。截至2019年4月1日廖浩弟仍拖欠原告贷款本金37660.84元和利息、罚息、复息5634.46元，合计43295.3元。经原告工作人员多次上门催讨，被告廖浩弟、林旋妹仍未能按合同约定按期归还，被告陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿至今没有依约承担连带清偿责任，原告为维护其合法权益，向本院起诉。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告《营业执照》《金融许可证》各1份，证明原告的主体资格。2-4.被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿《居民身份证》复印件各1份，证明六被告的主体资格。5-11.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、廖浩弟、林旋妹《结婚证》复印件、《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各1份，证明被告林旋妹应为廖浩弟的借款承担共同清偿责任；原告已经履行放款义务，廖浩弟收取借款200000元的事实。12-14.吕灿沫、罗瑞卿《结婚证》复印件、陈宇煌、蔡丹琼《结婚证》复印件、《小额贷款联保协议书》各1份，证明陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿应为廖浩弟、林旋妹的债务承担连带清偿责任。15.《廖浩弟贷款还款情况表》1份，证明截至2019年4月1日，被告廖浩弟仍拖欠原告贷款本金和利息、罚息、复息合计43295.3元。被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿未作答辩，既无到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月13日，被告廖浩弟向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以购买材料为由向原告申请贷款额度200000元，被告林旋妹在申请表中的“申请人配偶”处签名确认。2016年10月17日，被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：由被告廖浩弟、吕灿沫、陈宇煌组成联保小组，保证方式为最高额连带责任保证；从2016年10月17日起至2018年10月17日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过200000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过600000元内发放贷款，无须在每次借款前再通知其他成员或征得其他成员同意，联保小组其他成员均承担100%的连带保证责任；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告廖浩弟违约致使原告采取诉讼方式所支付费用（包括律师费、差旅费、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；保证期限从借款之日起至借款到期后二年；联保小组的配偶同意为联保小组成员的借款及保证行为承担共同还款责任。2016年10月17日，被告廖浩弟向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，请求支用借款200000元。原告经审批，同意借款人申请借款200000元，期限为24个月。同日，被告廖浩弟与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定由原告给予被告廖浩弟授信额度200000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，还款方式为等额本息还款法（每月等额归还贷款本息），不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期归还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告林旋妹在《小额贷款额度借款合同》中“乙方配偶作为共同借款人”处签名。2016年10月18日，原告向被告廖浩弟发放贷款200000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中明确借款期限为2016年10月18日至2018年10月18日，年利率为15.3%，还款方式为等额本息。其后，被告廖浩弟没有按约逐月足额付还贷款本息。截至2019年4月1日，被告廖浩弟拖欠贷款本金37660.84元，利息、罚息、复息5634.46元。2019年4月17日，原告诉至本院。另查明，2007年9月28日，被告廖浩弟、林旋妹办理了结婚登记手续。本院认为，被告廖浩弟与原告签订的借款合同，没有违反法律、金融法规的有关规定，是在双方平等自愿、协商一致的基础上订立的，意思表示真实，双方的合同关系依法成立、合同有效，受法律保护。被告廖浩弟未按合同约定履行还款义务，对拖欠原告借款本金和利息负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。截至2019年4月1日，被告廖浩弟拖欠原告本金37660.84元和该款的利息、罚息、复息，有原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》等为证，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求判令被告廖浩弟归还贷款本金37660.84元及其利息、罚息、复息，本院予以支持，但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限。被告林旋妹系被告廖浩弟的配偶（妻子），被告廖浩弟向原告借款发生在其婚姻关系存续期间，且被告林旋妹也有在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款额度借款合同》上签名确认，被告廖浩弟上述债务属夫妻共同债务，因此，被告林旋妹应对被告廖浩弟拖欠原告借款本息的行为承担共同还款责任。原告与本案六被告签订的《小额贷款联保协议书》，确定了被告吕灿沫、陈宇煌对被告廖浩弟未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任，被告罗瑞卿、蔡丹琼应为被告吕灿沫、陈宇煌的保证行为承担共同还款责任。该协议内容符合法律规定，协议双方意思表示真实，故被告陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿应对被告廖浩弟未履行借款合同的债务部分承担连带清偿责任。被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿经本院合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖浩弟、林旋妹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行贷款本金37660.84元和该款至还款之日止的利息、罚息、复息（至2019年4月1日利息、罚息和复息5634.46元，2019年4月2日起的利息按借款年利率15.3%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息,但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限）。二、被告陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿对被告廖浩弟、林旋妹上述债务承担连带清偿责任，被告陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿承担保证责任后有权向被告廖浩弟、林旋妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费882.38元，公告费600元，共计1482.38元，由被告廖浩弟、林旋妹、陈宇煌、蔡丹琼、吕灿沫、罗瑞卿共同负担。原告已预交的诉讼费不予退还，由六被告在履行还款义务时一并付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十一份，上诉于汕头市中级人民法院。审 判 长  吴盛杰人民陪审员  侯钦彬人民陪审员  江坚辉二〇一九年九月十七日书 记 员  郑丹娜