宁夏回族自治区永宁县人民法院民事判决书（2019）宁0121民初1146号原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。负责人：王晖，系该行行长。委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，系中国农业银行股份有限公司永宁县支行员工，住宁夏回族自治区银川市。被告：张家东，男，1979年1月18日出生，汉族，个体从业人员，户籍地广东省廉江市。现住址不详。被告：林翠萍，女，1985年8月20日出生，汉族，个体从业人员，户籍地广东省廉江市，现住址不详。系被告张家东妻子。被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县望远工业园区。法定代表人：陈自茜，该公司总经理。委托诉讼代理人：张耀东，男，1954年12月19日出生，系银川旺元投资实业（集团）有限公司员工，住宁夏回族自治区永宁县。原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行与被告张家东、林翠萍、银川旺元投资实业（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司的委托诉讼代理人纳卫军、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告张家东、林翠萍经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张家东、林翠萍偿还原告贷款本息244070.66元，其中本金235408.36元、利息及罚息8662.30元（利息暂算至2018年12月20日）及贷款还清日产生的利息；2.请求判决原告对贷款抵押物享有优先受偿权；3.判决被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月13日，被告张家东以购买×××商业房产为由向原告申请房屋按揭贷款25.7万元。2015年6月2日，原告与三被告签订了《个人购房担保借款合同》，在被告张家东所购房屋办妥预告登记后，原告于2015年6月10日向张家东发放贷款25.7万元，贷款期限20年，到期日为2035年6月1日。本笔贷款以张家东所购房屋设置抵押，由银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保。2018年4月至今，张家东已有八期月供未予偿还，经原告多次催收，张家东均以无力偿还为由拒不偿还。依据张家东与原告签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，借款人张家东已丧失偿还原告月供的能力，保证人银川旺元投资实业（集团）有限公司财务状况恶化、担保能力明显下降。原告于2018年12月20日电话通知被告张家东、林翠萍于2018年12月30日前偿还原告全部贷款本息，三被告至今未偿还原告贷款本息。为了维护原告合法权益，特起诉至法院，望判如所请。张家东、林翠萍未作答辩。银川旺元投资实业（集团）有限公司辩称，对原告请求对贷款抵押物享有优先受偿权有异议，不能只考虑原告的利益而忽视了我公司的利益。另外涉案房屋是顶账房，总房价429908元，被告张家东、林翠萍的房贷257000元我公司已全额退还张家东和林翠萍，涉案房屋也备案登记在张家东、林翠萍名下，我公司不应承担连带清偿责任，案件受理费我公司也不予承担。原告为证实其主张提交了被告张家东、林翠萍结婚证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、永宁县预售商品房抵押登记备案证明、《个人借款凭证》、利息清单。被告张家东、林翠萍经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述证据未表异议，本院审查认为，原告提交的证据来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司为证实其主张提交了收据1份、顶账协议1份、债务转让书1份、记账凭据1份、退款支付凭证1份、退款申请1份、收取发票确认单1份。本院审查认为，被告银川旺元投资实业（集团）有限公司所提交的证据与本案不具有关联性，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月13日，被告张家东以购买被告银川旺元投资实业（集团）有限公司出售的×××商业房产为由向原告申请房屋按揭贷款25.7万元。2015年6月2日，原告与被告张家东、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款同》,约定被告张家东向原告借款25.7万元，用于购买永宁县×××号房屋，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入银川旺元投资实业（集团）有限公司；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的20日；被告张家东以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用。被告林翠萍作为房屋共有产权人在《个人购房担保借款同》抵押人处签字。同日，原告和被告张家东在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。2015年6月10日，原告按约定将被告张家东贷款25.7万元划入被告银川旺元投资实业（集团）有限公司账户内。后被告张家东未按约向原告偿还贷款本息，截止2018年12月20日，被告张家东尚欠原告贷款本金235408.36元、利息及罚息8662.30元未予偿还。本院认为，原告与被告张家东、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订的《个人购房担保借款同》，主体和内容均真实、合法,系有效合同。原告按照合同约定向被告张家东发放贷款后，被告张家东应当按照合同约定还本付息。被告张家东逾期还款，原告有权按照合同约定要求其偿还下欠借款本金及利息。因涉案借款合同系被告张家东、林翠萍婚姻关系存续期间签订，被告林翠萍亦在合同抵押人处签字，故被告林翠萍应当对涉案借款本金及利息与被告张家东承担共同偿还责任。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张家东、林翠萍于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金235408.36元、利息8662.30元（利息暂算至2018年12月20日），其后的利息按合同约定的逾期利率算至实际清偿之日；二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告张家东、林翠萍追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4961元，公告费600元，由被告张家东、林翠萍、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 杨建军人民陪审员 王惠娟人民陪审员 李素红 二○一九年九月二十三日书 记 员 阮思娜本判决所适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。