文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初13005号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：陈汉升，男，1978年12月10日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市，被告：吴玉婵，女，1980年3月28日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告陈汉升、吴玉婵金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告陈汉升拖欠贷款本息未按时归还，其与被告吴玉婵为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.解除原告广发银行中山分行与被告陈汉升签订的《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）（编号：138159002338）；2.被告陈汉升向原告广发银行中山分行偿还贷款本金65106.70元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、复利、罚息，暂计至2019年3月16日，尚欠利息5678.95元、罚息1388.46元、复利415.85元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算)；3.被告吴玉婵对被告陈汉升所欠上述债务承担连带清偿责任。被告陈汉升、吴玉婵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：陈汉升。签约情况：2015年8月11日，陈汉升向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159002338），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向陈汉升发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，陈汉升签名确认。贷款期限：36个月。贷款自2015年8月20日至2017年10月15日期间先后发放。贷款发放情况：广发银行中山分行向陈汉升共发放17笔贷款，其中涉案未清偿贷款共11笔。约定还款方式：等额本息还款，每月10日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。欠款情况：陈汉升自2018年9月开始未按时足额还款，暂计至2019年3月16日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000              1052.98              ?31.92              ?86.04              ?5.82                  2              10000              2059.8              ?109.49              ?106.23              ?10.71                  3              10000              2706.46              ?172.03              ?103.12              ?13.82                  4              10000              3641.05              ?262.44              ?98.59              ?18.35                  5              10000              4241.32              ?320.50              ?95.69              ?21.23                  6              10000              4983.29              ?376.85              ?109.98              ?24.85                  7              14000              7932.48              ?723.16              ?173.34              ?55.19                  8              12000              7448.21              ?693.29              ?144.21              ?51.66                  9              12000              8078.22              ?764.59              ?139.97              ?55.90                  10              10000              7490.68              ?723.04              ?111.55              ?51.66                  11              20000              15472.21              ?1501.64              ?219.74              ?106.66                  合计              128000              65106.70              5678.95              1388.46              415.85      另查，陈汉升与吴玉婵为夫妻关系，双方于2006年3月27日登记结婚。另外，吴玉婵在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。广发银行中山分行在庭后提交中山市不动产登记资料查询结果，拟证明上述债务发生于其夫妻关系存续期间。该登记资料显示权利人为陈汉升、吴玉婵，登记时间为2017年2月7日。本院认为，陈汉升与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。陈汉升向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权解除合同并提前收回全部贷款本金，陈汉升还应依约偿还利息、罚息、复利。关于陈汉升欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且陈汉升没有到庭抗辩及提供证据反驳，故本院予以确认。由于广发银行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，广发银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于吴玉婵应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，陈汉升的上述债务发生在其与吴玉婵的婚姻关系存续期间，涉案贷款虽为陈汉升以个人名义所负，但吴玉婵作为借款人配偶在申请书上签字，表明其对陈汉升的上述债务知情并认可，故该债务应属于其夫妻共同债务，吴玉婵应承担共同清偿责任。陈汉升、吴玉婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告陈汉升签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159002338）。二、被告陈汉升、吴玉婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金65106.70元及利息、罚息、复利【暂计至2019年3月16日，利息5678.95元、罚息1388.46元、复利415.85元；从2019年3月17日起至本判决生效之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利，即未到期本金按贷款月利率1.5%计收利息，逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收罚息，对应付未付的利息按罚息利率计收复利；从本判决生效之次日起至清偿之日止，从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1615元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告陈汉升、吴玉婵负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  马成浩人民陪审员  高志远二〇一九年九月二十六日书 记 员  何惠怡书 记 员  肖长妍