广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初6263号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良南国东路愉景花园顺成大厦办公楼一层至六层。负责人：黄英财。委托诉讼代理人：李虹，广东顺恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：庞东妮，广东顺恒律师事务所律师。被告：余海文，男，1966年7月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：余诗琴，女，1991年7月13日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：曹晓，女，1993年6月1日出生，汉族，住湖南省临武县，被告：佛山市利恒市政工程有限公司，住所地广东省佛山市顺德区容桂红旗居委会西堤一路7号首层之一。法定代表人：余海文。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行诉被告余海文、余诗琴、曹晓、佛山市利恒市政工程有限公司（以下简称利恒公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月25日受理后，依法适用普通程序，于2019年8月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庞东妮、被告余海文即被告利恒公司的法定代表人到庭参加诉讼，被告余诗琴、曹晓经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告余海文立即清偿贷款本金97106.37元及至实际清偿完毕之日止的利息（截止至2019年8月5日的利息为5018.68元、罚息8975.57元。2019年8月5日之后以本金97106.37元为基数按照年利率19.89%计算罚息，不再计算利息）；2.被告余诗琴、曹晓、利恒公司对被告余海文的上述债务承担连带清偿责任；3.由四被告承担本案全部费用。事实和理由：2017年5月25日，被告余海文与原告分别签订编号为44003689217055909374《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）及《借款支用审批单》（以下简称《支用单》），其中通用条款第十二条、专属条款第一至三条及支用单约定：原告向被告余海文发放贷款300000元整，利息按固定年利率15.3%计算，如不按期归还借款的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款期限自2017年5月25日至2019年5月24日，被告余诗琴与原告签订编号为44003689617056263011《小额贷款最高额保证合同》，被告曹晓与原告签订编号为44003689617056283012《小额贷款最高额保证合同》，被告余诗琴与被告曹晓自愿为被告余海文的《借款合同》项下的贷款本息、罚息、违约金及原告实现债权的费用等承担连带清偿责任。2017年5月22日，被告利恒公司向原告提交了《有限责任公司担保函》，承诺为《借款合同》项下的所有贷款提供连带清偿责任保证。合同签订后，原告于2017年5月26日依约向被告余海文账户发放了贷款300000元，但被告余海文并未依约还款，经原告多次催收未果。根据《借款合同》通用条款第四十九条、五十四条约定，若被告逾期还款或者资信状况恶化等，原告有权宣布贷款提前到期，可提前收回尚未到期的贷款并要求承担损害赔偿责任及支付罚息。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告余海文、佛山市利恒市政工程有限公司辩称，其对原告起诉的本金及利息无异议，对于罚息有异议，罚息计算过高。本院依法向被告余诗琴、曹晓送达起诉状副本和开庭传票，但被告余诗琴、曹晓未到庭参加诉讼，未作答辩状，亦未提供证据，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告营业执照复印件，负责人身份证明书、被告余诗琴、曹晓、余海文身份证复印件、佛山市利恒市政工程有限公司营业执照复印件、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、小额贷款额度借款合同（编号为44003689217055909374）、小额贷款最高额保证合同（编号分别为44003689617056283011、44003689617056283012）、有限责任公司担保函、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款结清试算网页截图打印件、顺德农村商业银行股份有限公司流水打印件、中国农业银行单位账户明细对账单流水打印件、机动车行驶证复印件、房地产权证复印件、商户类小额贷款客户及家庭经济情况调查表复印件各一份，经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，且被告余海文、利恒公司对原告提交的上述证据均无异议，故本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。被告余海文、利恒公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月8日，被告余海文向原告提出小额贷款的申请。2017年5月25日，原告与被告余海文签订一份编号为44003689217055909374《小额贷款额度借款合同》，合同约定的授信额度、额度期限、额度的使用、利息计算与还款约定均以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度贷款支用审批单》中的约定为准。借款合同的专属条款中约定原告向被告授信贷款额度为300000元，额度存续期最长为25个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用费期，乙方（被告余海文）可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方使用上述额度。合同还约定对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权至逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，在标准利率基础上加收30%计收罚息。合同还约定了双方其他的权利和义务。《中国邮政储蓄银行小额贷款额度贷款支用审批单》确定申请贷款300000元，期限24个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，借款利率为年利率15.3%。2017年5月25日原告分别与被告余诗琴签订编号为44003689617056263011《小额贷款最高额保证合同》、与被告曹晓签订编号为44003689617056283012《小额贷款最高额保证合同》，被告余诗琴、曹晓自愿为《借款合同》项下的各项债务本金及利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方（原告）支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的相关其他费用）、甲方（原告）为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等其他相关费用）的100%承担连带清偿责任。2017年5月22日被告利恒公司向原告提交有限责任公司担保函，自愿为《借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及原告为实现债权所发生的全部费用承担连带担保责任，担保期限为合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。2017年5月26日原告向被告余海文账户（62×××87）发放300000元。被告余海文于2018年11月26日开始违约，截止至2019年8月5日被告余海文尚欠原告本金97106.37元、利息5018.68元、罚息8975.57元。本院认为，《借款合同》系被告余海文与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。根据原告提交的个人贷款放款单及个人贷款（手工）借据，原告向被告余海文发放贷款300000元事实清楚，证据充分，本院予以确认，现原告确认被告余海文尚欠借款本金97106.37元，被告余海文对原告诉请的金额无异议，故原告请求被告余海文归还尚欠的借款本金97106.37元，本院予以支持。对于借款利息，借款合同和支用单约定，借款利率为固定利率的年利率15.3%，逾期的罚息利率在此基础上加收30%即年利率19.89%。由于被告余海文未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担相应的违约责任，结合原告提供的本息情况表，本院确认利息、罚息如下：(一)关于利息，本案借款的本金共计300000元。原告确认2018年10月26日前的利息均已经支付完毕，截止至2019年8月5日被告尚欠利息5018.68元，被告余海文无异议，本院予以确认；(二)关于罚息，被告从2018年11月26日起未支付本息，已构成违约，应按约定的利率即年19.89%计收罚息，即截止至2019年8月5日的罚息共计8975.57元，本院予以支持，此后的罚息应以所欠的本金97106.37元为基数，按年利率19.89%计息到实际清偿之日止。被告余诗琴、曹晓均与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，被告利恒公司向原告提交了《有限责任公司担保函》，均签名确认自愿为被告余海文的本案债务提供连带责任保证，是其真实意思表示，合法有效，故被告余诗琴、曹晓、利恒公司对被告余海文的上述债务承担连带清偿责任。被告余诗琴、曹晓、利恒公司承担保证责任后，可依法向被告余海文行使追偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余海文应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行归还借款本金97106.37元、利息5018.68元及罚息（截止到2019年8月5日的罚息为8975.57元，此后的罚息以97106.37元为基数，按年利率19.89%元计算至实际清偿之日止）；二、被告余诗琴、曹晓、佛山市利恒市政工程有限公司对被告余海文判决第一项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2349.32元，财产保全费为1032.32元，合计3381.64元（原告已预交），由被告余海文、余诗琴、曹晓、佛山市利恒市政工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  何序明人民陪审员  陈淑娴人民陪审员  鲁颖宇二〇一九年九月九日书 记 员  冯尧琨