四川省珙县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1526民初1247号 原告：龚农，男，1968年7月21日出生，汉族，住四川省珙县。 委托诉讼代理人：陈大连，四川省珙县巡场法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，住所地四川省宜宾市南岸长江大道中段。 主要负责人：王彦，职务总经理。 委托诉讼代理人：唐明武，四川戎州律师务所所律师（特别授权）。 原告龚农与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司（以下简称财保宜宾分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龚农及委托诉讼代理人陈大连，被告财保宜宾分公司的委托诉讼代理人唐明武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龚农向本院提出诉讼请求：1.财保宜宾分公司赔付意外残疾保险金30000.00元。2.财保宜宾分公司承担诉讼费。事实和理由：2017年3月14日，刘国强驾驶川Ｑ×××××号小型客车行至宜威路108ＫＭ＋300Ｍ处时，与对向车道停放在路边龚农驾驶的川Ｍ×××××号三轮载货摩托车相撞，造成龚农受伤的交通事故，交警认定刘国强负事故的全部责任。经鉴定龚农伤残等级为三级、九级、十级，需续医费8000.00元。事故发生前，龚农从卖摩托车的老板处购买了“机动车驾驶人员意外伤害保险”，只得到保险单，没有收到保险书面合同，不知条款内容。保险期限自2016年4月11日0时至2017年4月11日24时止，保额30000.00元。龚农出院后，多次提出理赔请求，均告知以“无有效驾驶证”为由，不予理赔。事故发生时，三轮车只是停在路边，龚农坐在车上并未驾驶该车辆行驶。购买保险时，保险公司没有明确告知相关的免责条款。应由投保人签字确认已知悉免责条款处，龚农没有签字。 财保宜宾分公司辩称，根据《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》2.2.1条第（21）项约定，“无有效驾驶证驾驶”属于免除责任事项，该情形属于法律禁止性事项，为常人所知。保险公司向龚农提供的《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》中对责任免除条款均以黑体字做出提示，故保险人不承担给付保险金责任。龚农评残的依据不是《人身保险伤残评定标准》，不符合保险条款的约定。 本院经审理，对当事人双方没有争议的以下事实予以确认：2017年3月14日，刘国强驾驶川Ｑ×××××号小型客车行至宜威路108ＫＭ＋300Ｍ处时，与对向车道停放在路边龚农驾驶的川Ｍ×××××号三轮载货摩托车相撞，造成龚农受伤，两车受损的交通事故。珙县公安局交通管理大队《道路交通事故责任认定书》（公交重认字【2017】第004号）载明，刘国强负事故的全部责任，龚农无责任。龚农驾驶证号512Ｘ，准驾Ｃ2Ｅ。经四川临港司法鉴定所鉴定，龚农伤残等级为三级、九级、十级，需续医费8000.00元，护理时间为长期护理。龚农与刘国强、李元和、中国太平洋财产保险股份有限公司宜宾中心支公司的机动车交通事故责任纠纷经本院（2017）川1526民初909号民事判决，依据四川临港司法鉴定所鉴定的伤残等级，给予各项赔偿。中国太平洋财产保险股份有限公司宜宾中心支公司不服一审判决上诉，宜宾市中级人民法院以（2017）川15民终2012号判决书予以维持。 2016年3月9日，保险人向龚农出具《机动车驾驶人员意外伤害保险单》（保险单号PEDD×4150）。书面保险单载明：投保人龚农，受益人法定，意外身故残疾及意外医疗保险金额人民币30,000.00元,保险期限自2016年4月11日0时至2017年4月11日24时止，承保机构中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司。保险单投保人声明签名处空白，无投保人签名。保险单附有《机动车驾驶人员意外伤害保险简介》，责任免除部分用黑体字加粗，尾部载明“本页内容仅为宣传介绍，任何时候不构成保险合同的组成部分，保险责任及相关内容以《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害条款》等保险人提供的条款和保险单约定的内容为准”。 《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》载明：2.1.2条残疾保险责任。在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按照《评定标准》所对应的伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金……；责任免除2.2.1条第（21）项约定“无有效驾驶证驾驶”及释义8.10条无有效驾驶证，被保险人有下列情形之一……（2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符…… 财保宜宾分公司书面承诺，中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司承保的上述保险的责任由其承担。 当事人双方争议的事实是财保宜宾分公司是否尽到提示和明确说明义务。财保宜宾分公司提交了来源于保险公司系统打印的《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》。龚农否认收到该保险条款，财保宜宾分公司没有提交向龚农提供该保险条款的证据，也没有提交证明对免责条款尽到提示和说明义务的证据，故本院确认保险人没有尽到对免责条款的提示和明确说明义务。 本院认为，本案争议焦点有两点。一是保险人是否应当承担保险责任。本案保险人签发《保险单》，保险合同成立并生效，保险人应在约定的保险期间内承担保险责任。保险人向投保人龚农签发的《保险单》明确载明“……保险责任及相关内容以《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》等保险人提供的条款和保险单约定的内容为准”。《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》及《保险单》是格式条款，保险人应当对保险单或保险条款中有关免除保险人责任的条款，作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《中国人民财产保险股份有限公司机动车驾驶人员意外伤害保险条款》有关“无有效驾驶证驾驶（驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符）”，不属于法定免责条款，保险人仍应向投保人作出提示和明确说明。保险人未举证向投保人龚农提供了保险条款，《保险单》也无龚农签名，故本院对保险人关于责任免除条款均以黑体字做出提示，保险人不承担给付保险金责任的辩称，不予采信。投保人龚农在保险期间内发生意外伤害，保险人应当承担保险责任，给付残疾保险金。 争议焦点二，保险人是否按残疾等级的比例以及限额、免赔额给付残疾保险金。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款关于“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”的规定，机动车驾驶人员意外保险按照伤残等级比例赔付及限额、免赔额的约定条款，实质就是免除、减轻保险人责任的免责条款。保险人在订立合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，保险人应按预定保险金全额支付。 财保宜宾分公司承诺承担本案保险责任，不违反法律规定，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司在本判决生效之日起三日内给付龚农保险金30,000.00元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费275.00元（适用简易程序已减半收取），由中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 何 峰 二〇一九年九月三十日 书记员 何小彤