福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2294号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈海，男，1988年10月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：蒋金爱，女，1987年2月8日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告陈海、蒋金爱因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告陈海、蒋金爱经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：陈海、蒋金爱立即共同归还贷记卡透支本金74238.62元以及该款自2018年7月22日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年10月19日,陈海向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：“福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息费用，日利率万分之四。客户需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。”2016年11月11日，福建省农村信用社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。合同签订后，陈海按照贷记卡申领审批程序通过黄石农商行的申请，于2016年10月28日向陈海发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为50000元整，授信期限3年。黄石农商行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为81000元整。自2018年7月22日起陈海产生逾期还款，于2018年12月23日归还46.9元，2019年1月14日归还6600元后再未归还欠款，截至2019年4月22日，陈海尚欠黄石农商行透支额度本金74238.62元、违约金2115.71元、透支利息9520.33元，其行为已经构成违约。经查，蒋金爱系陈海的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且蒋金爱与黄石农商行签订“共同债务承诺书”，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈海未作答辩。 蒋金爱未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：陈海、蒋金爱的《身份证》复印件及《结婚证》复印件、《领用合约》、《章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《贷记卡交易明细》、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》各一份。本院经审查认为，陈海、蒋金爱未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实：陈海与蒋金爱系夫妻关系，双方于2010年12月28日办理结婚登记手续。 2016年10月19日，陈海向黄石农商行提交《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。同日，蒋金爱作为陈海的配偶，在该《申请表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》中签字确认对陈海使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。 后陈海的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2016年10月28日向陈海发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。黄石农商行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为81000元。后陈海持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，自2018年7月22日起陈海产生透支本金74238.62元逾期未还，仅于2018年12月23日归还46.9元，2019年1月14日归还6600元后，再未归还欠款，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，陈海在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈海使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现陈海尚欠黄石农商行透支本金74238.62元，有黄石农商行提供的《申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求陈海归还透支本金74238.62元，及该款自2018年7月22日起至还清之日止按日利率0.04%计算的透支利息（扣除已偿还的6646.9元），按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，合理合法，予以支持。黄石农商行诉讼请求按日利率0.04%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院予以调整按年利率14.4%计算利息。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。蒋金爱系陈海的配偶，并向黄石农商行确认对陈海在使用普惠金融卡发生的债务系夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故黄石农商行诉讼请求蒋金爱对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈海、蒋金爱经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈海、蒋金爱应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金74238.62元及该款自2018年7月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为1元（已偿还6646.9元可予扣除；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1947元，由陈海、蒋金爱负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  吴剑珊 人民陪审员  郑绍平 二〇一九年九月十七日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。