广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初1420号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司，住所地：揭阳市榕城区临江北路29号。负责人：魏乐珊，总经理。委托诉讼代理人：郑郁郸，广东圣桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢尔跃，广东圣桥律师事务所律师。被告：陈铁塔，男，1974年7月17日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区。被告：陈跃丽，女，1975年4月1日出生，汉族，住广东省揭阳市揭东区。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司诉被告陈铁塔、陈跃丽追偿权纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的委托诉讼代理人邢尔跃到庭参加诉讼，被告陈铁塔、陈跃丽经传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即共同偿还原告保险费1,324.45元，代为清偿的贷款本金及利息41,985.88元及上述款项的违约金（上述二项共计43,310.33元，违约金按日千分之一计，从2017年7月12日起计至款项还清之日止）；2、判令本案一切诉讼费由两被告共同负担。事实和理由：两被告为夫妻关系。被告陈铁塔因生活消费需要，于2017年1月9日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为48,656.24元，保险费为29,194.56元，保险费由被告按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告陈铁塔于2017年1月19日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款44,000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月12日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计41,985.88元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求被告夫妻归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向两被告催讨，但两被告拖欠至今分文未还。而且被告至今还尚欠原告保险费1,324.45元。综上所述，两被告的行为已明显属于单方违约行为，严重侵害了原告的合法权益。且上述债务发生在两被告的婚姻关系存续期间，贷款又是用于日常生活消费，故上述债务属于两被告的夫妻共同债务，依法应当由两被告共同偿还。因此，为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定向人民法院提起民事诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告陈铁塔未作答辩。被告陈跃丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了以下证据：1、营业执照复印件加盖公章一份,证明原告的民事主体资格。2、广东公安人口信息查询资料、结婚证复印件，证明两被告的民事主体资格，两被告系夫妻关系，该债务发生于两被告夫妻关系存续期间。3、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人贷款合同、客户声明书、还款计划书、贷款借据各一份，证明：（1）被告陈铁塔于2017年1月9日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为光大银行，保险金额为48,656.24元，保险费为29,194.56元，保险费由被告陈铁塔分期付清，每月应缴保费810.96元；（2）保险合同生效后，被告陈铁塔于2017年1月19日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款44,000元，并约定年利率为6.65%，银行已按约支付贷款；（3）被告陈铁塔在投保单中证实陈跃丽为其妻子，并在声明书中声明其所陈述的一切均属实。4、代偿债务与权益转让确认书、保险费欠费明细单各一份，证明：（1）被告未能在约定期限内偿还贷款，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月12日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计41,985.88元，现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告的事实；（2）被告结欠原告保险金数额1,324.45元的事实。对证据的分析认定：上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈铁塔因日常生活消费需要，于2017年1月9日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为48,656.24元，保险费为29,194.56元，保险费由被告按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告陈铁塔于2017年1月19日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款44,000元，并约定贷款期限自2017年1月19日起至2020年1月19日止，贷款年利率为6.65%，借款人未按合同约定的期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，借款人分36期等额本息还款等内容。收到贷款后，由于被告未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2017年7月12日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计41,985.88元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，且被告尚欠原告保险费1,324.45元。原告代被告清偿贷款本金和利息后，被告至今未付还。另查明，两被告于1999年8月23日在原揭东县××镇人民政府登记结婚。本院认为，本案属追偿权纠纷。债务应当清偿。一、原告与被告陈铁塔签订的《个人信用贷款保证保险投保单》，系双方的真实意思表示，除合同中约定的违约金过高部分依法不予保护外，其余内容不违反法律、法规的强制性规定，对双方当事人具有法律约束力。被告陈铁塔未按约定的还款期限付还光大银行的贷款，原告代被告陈铁塔清偿尚欠光大银行借款本金和利息合计41,985.88元，有《代偿债务与权益转让确认书》为据，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，原告有权向被告陈铁塔追偿该款。原告要求被告陈铁塔偿还代为清偿的贷款本金及利息41,985.88元和保险费1,324.45元，合共43,310.33元，证据充分，合理合法，本院依法予以支持。二、对于原告要求被告陈铁塔偿还代偿款及拖欠保险费违约金的问题，因被告陈铁塔没有按保险合同约定在原告代其清偿光大银行借款及利息当天（2017年7月12日）开始30天内归还原告代偿款，也未按保险合同约定支付保险费，已构成违约，应当承担违约责任。对于违约金的计算方式，因被告的违约行为对作为金融保险机构的原告来说，是资金的被占用，但原、被告约定违约金按日1‰计付过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，本院酌定被告自2017年7月12日起至款项还清之日止按年利率24%的标准计付代为清偿的贷款本金及利息41,985.88元和保险费1,324.45元，合共43,310.33元的逾期付款违约金。对于原告请求违约金过高部分，本院依法不予支持。三、关于原告请求被告陈跃丽对被告陈铁塔尚欠原告的债务应共同偿还问题。被告陈铁塔虽然在《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人贷款合同》上约定贷款用于日常生活消费，但无法确定该贷款是用于被告陈铁塔个人日常生活消费还是家庭日常生活需要，且原告无法提供证据证明该债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告的该请求缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。两被告经传票传唤拒不到庭参加诉讼也未提交书面答辩及证据，视为放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈铁塔应于本判决生效之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司代偿款本金及利息41,985.88元和保险费1,324.45元，合共43,310.33元及该款利息（自2017年7月12日起计至款项还清之日止，按年利率24%计付）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费441元，由被告陈铁塔负担，应自本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审判员  陈东升二〇一九年九月二十九日书记员  陈婷丽附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。