福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0403民初1086号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行，住所地福建省三明市三元区崇荣路15幢1号，统一社会信用代码9135040070517799X1。 负责人：陈文芳，行长。 委托诉讼代理人：刘茜、叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 被告：杨陈金，男，1988年8月16日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 被告：程碧琳，女，1987年2月17日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行（以下简称农商行三元支行）与被告杨陈金、程碧琳信用卡纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行三元支行的委托诉讼代理人叶晓建到庭参加诉讼，被告杨陈金、程碧琳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行三元支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨陈金偿还普惠金融卡欠款本金29999.72元，利息、滞纳金（违约金）10348.95元（利息、滞纳金暂计算到2019年4月21日止，此后的利息、滞纳金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至还清全部欠款之日止）；2.判令杨陈金支付律师代理费2000元；3.程碧琳对杨陈金的上述债务承担共同还款责任。事实和理由：2016年1月5日，杨陈金向农商行三元支行申请办理福万通普惠金融卡时，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。同时，程碧琳承诺愿意对杨陈金的上述债务承担共同还款责任。2016年1月17日，农商行三元支行经审核后向杨陈金发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。自2016年1月22日起，杨陈金先后使用该卡透支取现（转出）等，但却未按约还款。截止2019年4月21日，该卡尚欠本金29999.72元及利息、滞纳金10348.95元。 杨陈金、程碧琳未作答辩。 农商行三元支行围绕诉讼请求提交营业执照、杨陈金、程碧琳身份证、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融•麒麟卡使用须知》、办卡现场照片、配偶共同还款承诺函、交易明细、利息和违约金计算清单、《委托代理协议》及其发票复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 依据上述有效证据及法庭笔录，本院认为可以确认案件事实如下： 2016年1月5日，杨陈金向农商行三元支行申请办理福万通普惠信用卡，并填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、收费标准及《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》，杨陈金、程碧琳在该申请表上写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。合约主要内容为：1.福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（违约金），滞纳金（违约金）按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；2.持卡人超过还款日未偿还透支款项的，发卡人有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，并有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费等本行为实现债权所产生费用)，均由持卡人承担。当日，杨陈金还在《三明农商银行普惠金融·麒麟卡使用须知》上签字，该使用须知的主要内容为：1.普惠金融卡收取的费用包括年费(300元)、透支手续费(透支本金*当期利率*透支天数)，首次申请的透支月利率为12‰，持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时利率调整为日万分之五。 同日，程碧琳在《配偶共同还款承诺书》上签字承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶杨陈金使用福万通普惠金融·麒麟卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。 2016年1月17日，农商行三元支行经审核后同意向杨陈金发放普惠金融卡一张，信用额度为30000元。从2016年1月22日起，杨陈金使用该卡透支取现、消费等，农商行三元支行以累计透支金额为本金，按日利率万分之四计收利息。因杨陈金未按约还款，农商行三元支行除按日利率万分之四计收利息外还以尚欠利息为本金，以月为周期，按5%的费率计收违约金，且以累计的欠息、违约金的总和为本金，以月为周期重复计收违约金。截止2019年4月21日，杨陈金、程碧琳累计透支本金29999.72元、利息6563.51元、违约金3785.44元。 另查明，因本案诉讼事宜，农商行三元支行支付律师代理费2000元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。杨陈金表示充分了解并清楚知晓农商行三元支行提供的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《三明农商银行普惠金融、麒麟卡使用须知》的有关内容，其与农商行三元支行达成的合约未违反法律规定，对双方当事人均具有约束力。杨陈金使用农商行三元支行发放的普惠金融卡透支款项后，未依约还本付息，其行为已构成违约，故农商行三元支行要求杨陈金偿还透支本金及其按约定利率计收利息的诉讼请求符合双方的约定和法律规定，本院予以支持；农商行三元支行以月为周期，以累计欠息和违约金为基数，按5%的费率重复计收违约金，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，也不符合双方的约定，故对农商行三元支行要求杨陈金支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依据双方在合约中有关农商行三元支行实现债权的费用应由杨陈金承担的约定，且农商行三元支行支付的律师代理费2000元符合律师收费的有关规定，故农商行三元支行要求杨陈金支付律师代理费2000元的诉讼请求，本院予以支持。杨陈金的配偶程碧琳在共同还款承诺书中签字确认自愿为杨陈金的上述债务承担共同还款责任，故程碧琳应对杨陈金的该笔借款承担共同清偿责任。杨陈金、程碧琳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨陈金应于本判决生效之日起十日内归还福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行信用卡透支本金29999.72元； 二、杨陈金应于本判决生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司利息6563.51元（计算至2019年4月21日），此后的利息按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计算至欠款还清之日止； 三、杨陈金应于本判决书生效之日起十日内支付福建三明农村商业银行股份有限公司律师代理费2000元； 四、程碧琳对杨陈金上述债务承担共同还款责任； 五、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费859元，公告费600元，合计1459元，由福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行负担29元，由杨陈金、程碧琳负担1430元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  罗 嫣 审 判 员  巫朝辉 人民陪审员  刘 珍 二〇一九年九月二十九日 法官助理黄璐 书记员颜楚君 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。