广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初9050号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南899号首层、2层。法定代表人：黎敏。委托代理人：马泽婵，广东君和政通律师事务所律师，委托代理人：张信敏，广东君和政通律师事务所律师。第一被告：李焰荣，男，1973年8月15日出生，汉族，住所地广州市白云区。第二被告：黄桂枝，女，1974年8月13日出生，汉族，住所地广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称“农行海珠支行”）诉第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马泽婵、第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行海珠支行诉称：2017年11月24日，第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝与农行海珠支行签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120170265394）（以下简称“合同”）。合同第二部分第二十三条约定，第一被告李焰荣向原告借款155万元；第二十四条约定，借款用途为购买位于白云区××房的房产（以下简称“涉案房产”）；第二十五条约定，借款期限300个月；第二十六条约定，借款利率适用浮动利率：在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮5%;第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；第三十二条约定，第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第一条l7约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率以借款凭证记载为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第十一条11.1约定，借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为借款执行利率上浮百分之伍拾；11.3约定，对应付未付利息，贷款人有权计收复利；11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2018年02月1日，农行海珠支行已按合同约定发放贷款义务，将155万元款项划入第一被告李焰荣提供的账户中。2018年01月02日，原、被告到广州市国土资源和规划委员会，办理了案涉房产的抵押登记【抵押权权属证号为粤(2018)广州市不动产证明第04200011号】。在合同履行过程中，第一被告李焰荣已多次出现逾期还款情况，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”。据此，第二被告黄桂枝作为第一被告李焰荣的配偶及本案的抵押人、对婚姻关系存续期间所负的债务，应当承担共同还款义务。故原告起诉要求：1、解除原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称“农行海珠支行”）与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合同编号：44020120170265394）；2、第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝立即向原告偿还借款本金人民币1529316.03元及利息60960.47元、罚息683.59元、复利1675.31元，（利息、罚息和复利暂计至2019年7月16日，此后按合同约定标准计算至清偿之日止）；3、原告对第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝提供的位于白云区××房的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部受理费、保全费。第一被告辩称，现在没有钱，不同意解除合同，等下个月就可以还钱。同意原告的其他诉讼请求。第二被告辩称，第二被告的答辩意见与第一被告致。经审理查明：2017年11月24日，农行海珠支行作为贷款人（抵押权人）与第一被告作为借款人（抵押人）、第二被告作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人因购买位于广州市白云区××房（以下简称涉讼房屋）向贷款人借款1550000元，借款期限300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人以涉讼房屋作抵押，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；贷款人按照法律法规规定或合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2018年2月1日，农行海珠支行出具《借款凭证》，载明向第一被告发放借款1550000元，借款期限为2018年2月1日至2043年1月31日，还款周期按月计算，每月1日为还款日，执行利率为5.145%，逾期利率为7.7175%。原告提交的《不动产登记证明》载明2018年1月2日，涉案房屋登记在第一被告名下，同日，涉案房屋设定抵押权，抵押权利人为原告，债权数额1550000元。庭审中，农行海珠支行主张自2018年11月1日起第一被告未能按《个人购房担保借款合同》约定还本付息，截至2019年7月16日，尚欠借款本金1529316.03元及利息60960.47元（罚息683.59元、复利1675.31元）。第一被告在原告起诉后仍未偿还借款本息。诉讼过程中，根据原告的财产保全申请，本院依法作出民事裁定对两被告名下的财产采取财产保全措施。另查明，两被告是夫妻关系。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。原告依约向第一被告发放了贷款，第一被告亦应按约定偿还借款本息。第一被告自2018年11月起开始欠供款至今，根据《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，故原告据此要求解除原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，合法合理，本院予以支持。原告要求第一被告共同清偿借款本金1529316.03元及利息、罚息和复利，符合合同约定且两被告均无异议，本院予以确认。原告提前收回发放借款后，双方于合同的权利义务终止，根据合同约定，第一被告逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项在本执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息。第一被告以涉案房屋为上述借款作抵押担保，第二被告作为抵押人之一也同意上述抵押，并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现原告主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。由于涉讼贷款发生在两被告夫妻关系存续期间，而两被告未举证证明夫妻财产实行约定财产制，亦未提供证据证实原告与第一被告明确约定涉讼贷款为第一被告个人债务，应承担举证不能的不利后果。同时，第二被告同意以涉案房屋作为涉诉贷款的抵押物，证明第二被告对涉诉贷款知情。因此，上述债务应按夫妻共同债务处理，故第二被告对第一被告上述债务应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行与第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝于2017年11月24日签订的《个人购房担保借款合同》；二、第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金1529316.03元及利息（含罚息、复利，暂计至2019年7月16日利息含罚息、复利合计60960.47元，自2019年7月17日起至债务清偿日止按合同约定标准计付；罚息不得计复利）；三、第一被告李焰荣、第二被告黄桂枝不履行本判决主文第二项确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行有权以拍卖、变卖理登记在第一被告名下的位于广州市白云区桂花路9号702房房屋所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费23863元（受理费18863元、诉前财产保全费5000元），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  戴 璐人民陪审员  李绮文人民陪审员  何少芬二〇一九年九月十二日书 记 员  马智妍李科慧