广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初10704号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：曾广洺，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：王赐安，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈帮锦，男，1982年8月2日出生，汉族，身份证住址广东省英德市，被告：卢春州，女，1986年8月30日出生，汉族，身份证住址广东省英德市，原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称为工商银行中山分行）诉被告陈帮锦、卢春州信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称，被告陈帮锦拖欠信用卡款项未按时归还，且其与被告卢春州为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告陈帮锦立即归还拖欠原告工商银行中山分行信用卡透支本金30796.95元及利息3931.36元、违约金5033.22元（以上暂计至2018年4月2日，之后的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算至欠款全部清除之日）；2.原告工商银行中山分行对被告陈帮锦提供抵押物（车牌号为粤Ｔ×××××的小型普通客车）处置所得价款享有优先受偿权；3.被告卢春州对被告陈帮锦的上述债务承担连带清偿责任。被告陈帮锦、卢春州经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：发卡行：工商银行中山分行。信用卡申请人：陈帮锦。信用卡卡号：62×××96。利息计收标准：对不符合免息交易条件的交易款项、费用等从银行记账日起计算透支利息，日利率为万分之五。所涉业务：工商银行中山分行与陈帮锦签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》【编号：（汽车分期）字（中山分）行（营业部）支行（2016）年（506）号】，合同约定：分期付款申请人向汽车销售商中山市众富汽车销售服务有限公司（以下简称为众富汽车销售公司）购买汽车，分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车转向分期业务以透支方式支付，透支金额为55000元；分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车转向分期的信用卡（卡号62×××96）进行启用，授权分期款项发放人将55000元扣收后支付给汽车销售商/合作机构众富汽车销售公司的账户；分36期偿还；分期付款申请人应按按月支付的方式及11.28%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费6204元；分期付款申请人未按合同约定按时足额归还透支资金，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；抵押人陈帮锦自愿以其名下众泰牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××，车辆型号：JNJ6450TK，车辆识别代号/车架号：LJ8F5C5DXGE057082，发动机号：SQQ8801）向分期款项发放人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金等。2016年11月17日，双方办理了涉案车辆的抵押登记手续（机动车登记证书编号:440036029635）。陈帮锦于合同的“分期付款申请人”、“抵押人”处签名捺印，卢春州于合同的“抵押物共有人”处签名捺印。2016年12月9日，陈帮锦于众富汽车销售公司刷卡消费55000元。欠款情况：陈帮锦持卡进行购车消费未按时足额还款，截至2019年4月2日，陈帮锦欠工商银行中山分行信用卡本金30796.95元、利息4327.51元。另查，工商银行中山分行提交证据《中国工商银行中山分行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，拟证明其于2016年9月30日在官方网站发布公告，从2017年1月1日起取消滞纳金，新增违约金，收费标准不变。但工商银行中山张家边支行未与陈帮锦就违约金收费项目达成协议。暂计至2017年8月15日，涉案信用卡欠违约金5033.22元。又查，陈帮锦、卢春州为夫妻关系，双方于2010年10月12日登记结婚。本院认为，陈帮锦在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行中山分行信用卡领用合约、章程的各项规则，该合约、章程及案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陈帮锦持信用卡透支消费后未按时足额还款，属于违约，应承担偿还透支本息的违约责任。关于陈帮锦欠款的数额，有工商银行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，陈帮锦没有证据予以推翻，本院对工商银行中山分行主张的数额予以确认。关于工商银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，工商银行中山分行未与陈帮锦就违约金收费项目达成协议，故其主张的违约金诉求，本院不予支持。陈帮锦自愿以其名下的涉案车辆为本案透支款项提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，当陈帮锦不履行债务时，工商银行中山分行有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，陈帮锦的上述贷款债务发生在其与卢春州婚姻关系存续期间，且陈帮锦与卢春州分别在案涉合同的“抵押人”、“抵押物共有人”处签名捺印，表明陈帮锦向工商银行中山分行借款购置的该抵押车辆为其与卢春州的夫妻共同财产，本案借款债务属于其夫妻共同债务，故卢春州应对陈帮锦的上述债务承担共同清偿责任。陈帮锦、卢春州经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈帮锦、卢春州于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿截至2019年4月2日的信用卡本金30796.95元、利息4327.51元，以及从2019年4月3日起至清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告陈帮锦名下的众泰牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××，车辆型号：JNJ6450TK，车辆识别代号/车架号：LJ8F5C5DXGE057082，发动机号：SQQ8801）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费794元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国工商银行股份有限公司中山分行负担101元，被告陈帮锦、卢春州负担693元并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  何颖珊二〇一九年九月九日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄靖雯