福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6604号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街558号，统一社会信用代码：913505838563085042。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：蔡才良，男，1977年12月26日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：陈丽差，女，1976年2月1日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称工行南安支行）与被告蔡才良、陈丽差信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理，依法适用简易程序于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告工行南安支行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼。被告蔡才良、陈丽差经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡才良立即向工行南安支行偿还卡号为62×××87的信用卡欠款本金43619.18元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《章程》（以下简称《章程》）、《领用合约》（以下简称《领用合约》）规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年9月2日为10235.74元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年9月2日为7733.7元）；2.确认工行南安支行对蔡才良名下车牌号为闽Ｄ×××××的车辆（车架号：ＬＦＭＡ8Ｅ2ＡＸＨ0276744，发动机号：Ｌ276189）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利；3.判令陈丽差对蔡才良的上述债务承担共同偿债责任；4.本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由蔡才良、陈丽差承担。事实和理由：陈丽差与工行南安支行于2017年8月7日签订一份《共同偿债人承诺书》，陈丽差为蔡才良与工行南安支行签订的《信用卡购车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下债务承担共同偿债责任。蔡才良于2017年6月22日向工行南安支行申领工银信用卡，用于向南安市万事达丰田销售服务有限公司购买丰田牌汽车。蔡才良声明已阅读《章程》和《领用合约》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合同的各项规定。后工行南安支行与蔡才良、陈丽差签订一份《信用卡购车专项分期付款／担保（抵押）合同》，蔡才良、陈丽差以其所购买的汽车向工行南安支行申请专项分期付款提供抵押担保，并于2017年8月8日办理车辆抵押登记。工行南安支行经审查后于2017年6月23日向蔡才良发放卡号为62×××87的信用卡。蔡才良于2017年7月18日开卡使用，在使用该卡过程中于2018年2月15日开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，蔡才良应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2019年2月22日，蔡才良共累计欠款本金43633.67元、利息5665.35元、违约金5233.7元。2019年2月22日至2019年7月15日蔡才良陆续偿还部分款项，均用以抵扣本金，因而工行南安支行当庭变更诉讼请求。 被告蔡才良、陈丽差均未作答辩。 经审理查明：2017年6月22日，蔡才良填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行南安支行申请信用卡一张，并在申请表中确认其已阅读《章程》和《领用合约》等全部内容,充分了解并知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。工行南安支行经核准同意后，向其发放了卡号为62×××87的信用卡。《章程》第十九条第（二）项约定：“对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用”。《领用合约》第三条第3款第（2）项约定:“甲方（蔡才良）可按照乙方（工行南安支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……”、第（4）项约定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收”、第（6）项约定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。 后工行南安支行（分期款项发放人、抵押权人）与分期付款申请人（抵押人）蔡才良、共同偿债人（抵押人）陈丽差签订《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，约定：“分期付款申请人向汽车销售商南安市万事达丰田销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为76800元，分期付款申请人自行支付首付款26800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为55215元，其中分期手续费5215元；分期还款共分36期，首期偿还的金额为1560元，以后每期偿还的金额为1533元；分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；蔡才良应按月还款的方式及10.43%的分期付款手续费率支付分期付款手续费5215元；如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《章程》以及《领用合约》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；分期付款申请人未按时足额还款的，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；共同偿债人对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物为闽Ｄ×××××丰田牌轿车；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。”陈丽差作为分期付款共同偿债人在该合同上签名，并在《共同偿债人承诺书》上签字确认，声明自愿对蔡才良在与工行南安支行签订的《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》项下债务承担共同偿债责任。合同签订后，双方于2017年8月8日办理了车辆抵押登记手续，机动车登记证书编号为350013248878。 蔡才良于2017年7月18日开卡使用，履行合同过程中，蔡才良首期偿还的金额为1595元，以后每期偿还的金额为1532元，但蔡才良未按合同约定的还款方式按时足额偿还透支款项，于2018年2月15日开始逾期还款。蔡才良自2019年2月22日起，又于2019年3月15日偿还3.53元，2019年4月15日偿还1.2元，2019年6月15日偿还6.88元，2019年7月15日偿还2.88元，总计偿还14.49元，均用于抵扣本金，故截止至2019年9月2日结欠透支款本金43619.18元（包含手续费521.31元）及透支利息、违约金未还。另查明，蔡才良、陈丽差于2000年2月23日登记结婚，系夫妻关系。 上述事实，有工行南安支行的营业执照，蔡才良、陈丽差的身份证复印件、结婚证复印件，《工银信用卡申请表（个人卡）》、《章程》、《领用合约》，《申请人声明》，《信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，《信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单》，《牡丹购车专用卡用卡须知》，《共同偿债人承诺书》，车辆注册登记证（编号为350013248878），工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、62×××87号信用卡交易明细，文书送达地址确认书、催款情况表及工行南安支行委托诉讼代理人在法庭的陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，工行南安支行与蔡才良、陈丽差之间的信用卡合同、抵押合同关系主体适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。蔡才良通过其向工行南安支行申领的信用卡进行刷卡交易，自2018年2月15日起未能按期归还到期透支应还款项，已构成违约，应承担相应的法律责任。按照双方签订的信用卡领用条约、分期付款合同的约定，蔡才良未按时足额偿还透支款，工行南安支行有权取消汽车专项分期，将全部未扣款款项一次性计入蔡才良的信用卡账户，要求蔡才良一次性偿还。现工行南安支行请求蔡才良立即偿还尚欠的信用卡透支本金以及相应的透支利息、违约金，符合法律规定和合同约定。陈丽差以共同偿债人、抵押物共有人名义在《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《共同偿债人承诺书》上签字，陈丽差应共同偿还。现工行南安支行请求蔡才良、陈丽差立即偿还尚欠透支款本金及利息、违约金，本院予以支持。但工行南安支行请求的透支本金金额43619.18元中实际包含手续费521.31元，本院依法对该521.31元款项的性质予以调整；工行南安支行请求按日万分之五计算透支利息并按月5%计算违约金（每期违约金最高不超过500元），该计算标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定蔡才良、陈丽差应支付的手续费、透支利息、违约金总计不得超过年利率24%。蔡才良、陈丽差以其所有的车辆为上述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记手续，在蔡才良、陈丽差不履行债务时，工行南安支行有权从该抵押物拍卖、变卖、折价所得的价款中优先受偿。蔡才良、陈丽差经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，工行南安支行的诉讼请求部分成立，应予支持；未成立的部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡才良、陈丽差应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金43097.87元、手续费521.31元及透支利息、违约金（透支利息、违约金以透支本金为基数，自2018年2月15日起至实际还款之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但透支利息、违约金与手续费之和总计不得超过年利率24%）； 二、如被告蔡才良、陈丽差未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司南安支行有权从处分蔡才良、陈丽差提供的抵押物即车牌号为闽Ｄ×××××的丰田牌轿车（车架号：ＬＦＭＡ8Ｅ2ＡＸＨ0276744，发动机号：Ｌ276189）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1163元，减半收取计582元，由原告中国工商银行股份有限公司南安支行负担10元，被告蔡才良、陈丽差负担572元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾海根 二〇一九年九月二十九日 法官助理颜文靖 书记员黄丹妮 附：一、本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -3-