福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7393号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省南安市水头镇滨海大道642、646号。 负责人：郑锋阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏桂兰，女，系该支行职员。 被告:陈鸿铨，男，1977年8月19日出生，汉族，户籍地福建省晋江市。 被告:黄少虹，女，1980年7月4日出生，汉族，户籍地福建省厦门市思明区。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称农商银行水头支行）与被告陈鸿铨、黄少虹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人苏桂兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈鸿铨立即偿还借款233049.66元及自2019年6月21日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2.依法拍卖黄少虹提供的抵押房地产（以抵押权证:南房他证押字第××号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由农商银行水头支行优先受偿；3.判令黄少虹对陈鸿铨的上述借款本息承担共同偿还责任；4.由陈鸿铨、黄少虹承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。诉讼中，农商银行水头支行变更第1项诉讼请求中的利息、罚息自2019年8月21日起计算。 事实与理由：2015年12月25日，陈鸿铨、黄少虹与农商银行水头支行经协商一致，签订一份《个人自助循环贷款最高额借款合同》，并依法办理相应的抵押登记手续。合同约定:黄少虹自愿以自有房产为陈鸿铨自2015年12月25日起至2018年12月24日止在农商银行水头支行的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为450000元及相应利息、罚息。2016年1月4日，陈鸿铨向农商银行水头支行借款450000元，月利率7.850958‰，借款期限自借款日起至2018年12月24日止。贷款到期后陈鸿铨违约，未能按合同约定按时归还贷款本息，至今尚欠农商银行水头支行借款本金233049.66元及自2019年6月21日起至实际还款日止的利息、罚息，黄少虹作为陈鸿铨的配偶也没有履行其相应的共同还款责任。起诉后陈鸿铨偿还了2019年8月20日前所结欠的利息。 陈鸿铨、黄少虹未作书面答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：黄少虹与陈鸿铨系夫妻关系，双方于2011年2月18日办理结婚登记手续。陈鸿铨因欠缺资金向农商银行水头支行申请借款，经双方协商一致后，于2015年12月25日签订了一份《个人自助循环贷款最高额借款合同》，合同约定：由农商银行水头支行向陈鸿铨发放贷款450000元，借款期限自2015年12月25日起至2018年12月24日止，每笔贷款均执行中国人民银行公布的1-3年期的人民币贷款基准利率基础上上浮98.34%，执行月利率7.850958‰，直至借款到期日，按月结息，结息日为每月20日；不按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等。同时合同约定:黄少虹自愿以自有的位于南安市（所有权人为黄少虹）为陈鸿铨上述借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为450000元。2015年12月29日，双方到房屋登记机关办理了抵押登记，房屋他项权证号为：南房他证押字第××号。合同签订后，农商银行水头支行依约于2016年1月4日向陈鸿铨发放贷款450000元，贷款月利率7.850958‰。贷款逾期后陈鸿铨违约未能及时归还本息，至今尚欠农商银行水头支行借款本金233049.66元及自2019年8月21日起至实际还款之日止的相应利息、罚息。 另查明农商银行水头支行于2015年12月25日与陈鸿铨、黄少虹签订诉讼文书送达地址确认书，确认以“福建省南安市水头镇下店村溪埔北17号”为送达地址。 以上事实有农商银行水头支行提供的陈鸿铨与黄少虹结婚证、个人自助循环贷款最高额借款合同、房屋他项权证、房屋所有权证、贷款发放凭证、贷款明细账、借款申请表、司法文书送达地址确认书以及农商银行水头支行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。农商银行水头支行提供的上述证据，具有证明力，本院予以确认。 本院认为，农商银行水头支行与陈鸿铨、黄少虹签订的《个人自助循环贷款最高额借款合同》，主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。农商银行水头支行依约向陈鸿铨发放了借款。至今陈鸿铨尚欠农商银行水头支行借款本金233049.66元及自2019年8月21日起至实际还款之日止尚欠的利息、罚息，已构成违约，依法应承担清偿责任和违约责任。本案借款发生在陈鸿铨与黄少虹的婚姻关系存续期间，黄少虹亦在《个人自助循环贷款最高额借款合同》上以“抵押人”身份签名并提供其单独所有的房屋作为本案借款的抵押物，可见黄少虹知情并同意举债，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，本案借款属陈鸿铨与黄少虹的夫妻共同债务，黄少虹应承担共同还款责任。故农商银行水头支行请求黄少虹与陈鸿铨共同偿还借款本金233049.66元及自2019年8月21日起至实际还款之日止尚欠的利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。 黄少虹自愿为陈鸿铨上述借款将其单独所有的房产向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，农商银行水头支行已依法取得抵押权，故农商银行水头支行请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。陈鸿铨、黄少虹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈鸿铨、黄少虹应于判决生效后十日内共同偿还福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行借款233049.66元及其利息、罚息（自2019年8月21日起至实际还款之日止按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 二、如陈鸿铨、黄少虹未履行上述判决主文第一项中所确定的还款义务，则福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行可以与陈鸿铨、黄少虹将位于南安市折价抵偿或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归所有权人所有，不足部分由陈鸿铨、黄少虹继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4796元，减半收取为2398元，由陈鸿铨、黄少虹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王碧莲 二〇一九年九月十日 书记员  林琪玲 附页： 一、判决适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3、《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2- -3-