广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4655号原告：中国农业银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市。负责人：盖圣辉，行长。委托诉讼代理人：李永发，系广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，系广东衡德律师事务所实习律师。被告：刘森，男，1986年8月18日出生，汉族，住安徽省蒙城县。被告：闻珍珍，女，1984年5月20日出生，汉族，住安徽省蒙城县。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行与被告刘森、闻珍珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行的委托诉讼代理人李永发、倪桃到庭参加了诉讼，被告刘森、闻珍珍经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘森立即向原告清偿借款本金317399.6元、利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元（暂计至2019年1月24日，之后的从2019年1月25日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告刘森支付原告实现债权所产生的律师费16108元；3.原告对被告刘森名下位于中山市××××房的抵押物处置后的价款就上述诉求款项享有优先受偿权；4.被告闻珍珍对被告刘森的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告刘森于2016年1月19日签订《个人购房担保借款合同》，贷款金额347000元，贷款期限240个月，自2016年1月27日起至2036年1月26日止。还款方式为等额本息还款法，浮动利率，借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后次年1月1日起相应调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2018年3月15日，原告与被告刘森就本案抵押物即位于中山市××××房的房地产办理了不动产登记证明【粤（2018）中山市不动产证明第0XXXX4）】。被告闻珍珍为借款人的债务承担连带保证责任。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。自2018年9月27日起，被告刘森未能按时还款，截至2019年1月24日，被告刘森尚欠借款本金317399.6元、利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元，合计322160.67元。被告刘森拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护其合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。原告对其诉请提供的证据有：1、两被告身份证资料、户口本、结婚证各一份；2、《个人购房担保借款合同》一份；3、借款凭证一份；4、不动产登记证明一份；5、贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表各一份；6、《委托代理协议》及律师费发票各一份。被告刘森、闻珍珍未应诉、出庭答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年1月19日，原告作为贷款人（抵押权人）、被告刘森作为借款人（抵押人）与被告闻珍珍作为保证人，三方共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告刘森向原告借款347000元用于购买位于中山市××××房；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期为2016年1月27日；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用以下担保方式，由被告闻珍珍提供保证担保及由阶段性保证人中山市泰盛房地产发展有限公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式担保人担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式担保人担保物来实现全部或部分债权；发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；抵押人与抵押共有人同意以位于中山市××××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；……；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。上述合同签订后，原告于2016年1月27日向被告刘森发放了贷款347000元。2018年3月15日，位于中山市××××房【粤（2018）中山市不动产证明第0XXXX4）】办理了抵押登记于原告名下。被告刘森收取贷款347000元后，从2018年9月27日起没有按时足额偿还本息。截至2019年1月24日止，被告刘森尚欠借款本金317399.6元、利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元，合计322160.67元。原告认为被告刘森拖欠原告贷款本息未还，被告闻珍珍也没有履行保证责任，已构成违约，为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权支出了律师费16108元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告刘森签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告刘森发放了贷款347000元，但被告刘森从2018年9月27日起未按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告刘森的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告刘森的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告刘森截至2019年1月24日止，尚欠借款本金317399.6元、利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元，有原告提供的贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表予以证明，被告刘森未能提供证据反驳，本院予以采信。因此，原告请求被告刘森支付截至2019年1月24日的借款本金317399.6元、利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元及2019年1月25日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告刘森未能按时足额偿还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费16108元，原告提供了《委托代理协议》及律师费发票证明，本院予以认定。根据合同关于因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用的约定，该律师费16108元应由被告刘森承担，故原告请求被告刘森支付律师费16108元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告刘森在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××××房对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记，现被告刘森没有按时足额偿还贷款本息构成违约。根据合同关于债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿及保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及为实现债权支出的律师费等一切费用的约定，原告对被告刘森名下的位于中山市××××房以折价、拍卖、变卖所得价款就被告刘森上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告闻珍珍是否承担保证责任的问题。被告闻珍珍在合同上作为保证人签名对被告刘森合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担保证责任，并约定保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的律师费等一切费用，现被告刘森没有按时足额支付贷款本息构成违约，被告闻珍珍的保证期间为借款到期日起二年，未超过保证期间，因此被告闻珍珍应当承担相应的保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，由于原告与两被告在合同中明确约定了原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，或原告可以同时主张。因此，在被告刘森逾期还贷构成违约的情况下，原告请求被告闻珍珍对被告刘森的上述欠款承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告之诉请理据充分，本院予以支持。被告刘森、闻珍珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘森于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行清偿借款本金317399.6元、截至2019年1月24日的利息4761.07元（其中正常利息4643.39元、罚息54.87元、复利62.81元）及从2019年1月25日起以实欠借款本金为基数计算至实际清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》及中国人民银行的有关规定执行）；二、被告刘森于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行支付律师费16108元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对被告刘森名下的位于中山市三角镇XXXX房【粤（2018）中山市不动产证明第0XXXX4）】以折价、拍卖、变卖所得价款就被告刘森的上述欠款范围内享有优先受偿权；四、被告闻珍珍对被告刘森的上述欠款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6374元，诉讼保全费2211元，合计8585元，由被告刘森、闻珍珍负担（该款已由原告预交，本院不另收退，二被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  杨文硕审判员  金锋华审判员  陈觉天二〇一九年九月九日书记员  陈妹妹