河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终18521号上诉人(原审原告)：王瑜，男，汉族，1992年5月8日出生，住河南省中牟县。被上诉人(原审被告)：平安银行股份有限公司郑州分行，地址：郑州市郑东新区商务外环路25号王鼎国际大厦，统一社会信用代码：91410000053362646W。代表人：边松风，该行行长。委托诉讼代理人：王聪亚，河南豫商律师事务所律师。上诉人王瑜因与被上诉人平安银行股份有限公司郑州分行（以下简称“平安银行郑州分行”）金融借款合同纠纷一案，不服郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初14403号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月5日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人王瑜，被上诉人平安银行郑州分行诉讼代理人王聪亚参加诉讼。本案现已审理终结。王瑜上诉请求：1.撤销郑州市高新技术开发区人民法院2019豫0191民初14403号判决；2.此次诉讼费用由平安银行郑州分行承担。事实和理由：王瑜在2015年6月18日从平安银行郑州分行处获得贷款，平安银行郑州分行又让王瑜购买保险一份,且贷款合同中有标明，贷款本金4万元，每个月还款2000元，36期，此份贷款和平安银行郑州分行让强制购买的保险费用，加上利息，每个月综合利息达到42.83%，王瑜认为根据最高法相关规定，借款成本总费用不能超过24%而此份贷款总费用在42.83%，完全违反了相关规定，不管是王瑜提供的证据还是平安银行郑州分行提供的录音扣款记录中皆证明利息超过国家规定，一审法院在事实证据充分的情况下，枉分事实，避重就轻，非法枉判，严重颠倒真实事实。平安银行郑州分行辩称：被上诉人收取的贷款利率是年6.65%，符合法律规定。双方所签贷款小额消费贷款是一个保证保险贷款。上诉人首先要在保险公司买一份保险，目前上诉人逾期之后，保险公司也已经履行了代偿义务。上诉人一直所述的多收的费用，其实就是保险费用。保险费用也是上诉人同意被上诉人代收的，保险费用也是符合法律规定的。所有的利率加起来综合也没有上诉人所述的那么高。其只计算的是年利率是6.65%，保费760元。这个不是银行收他的保费，保险公司收取的保费，银行收取的费用就是6.65%年利率。每月保费率1.9%。上诉人付出的不是利率而是保费加利率。上诉人与被上诉人签订小额消费贷款合同并没有与保险进行捆绑。针对小额消费贷款，它是一个信用贷款，并不是说所有选择贷款的人都去买了保险，也不是说业务本身捆绑销售的保险，只是上诉人的条件不符合小额消费贷款的条件，才会去买一个保险，这是他自己的选择。并不是说依据贷款合同以及上诉人与保险公司签订保险合同，它综合的费用就达到了上诉人所述的那么高，是因为上诉人他违约了，并没有如期偿还贷款，然后保险公司履行了代偿义务。后来代偿那个案件，追偿案件也经过了一审二审的诉讼。这样的话综合下来它的各种费用才会比较高，王瑜将诉讼费、律师费都计算在内。该诉讼就是请求银行来返还保险费用，这个本身也是没有法律依据的。王瑜向一审法院起诉请求：1.平安银行郑州分行退回王瑜按照年利率24％多偿还的部分15000元整；2.平安银行郑州分行为王瑜消除征信不良信息；3.因为此次诉讼产生的来往交通费、停车费、诉讼费、律师咨询费等所有费用由平安银行郑州分行承担。一审法院认定事实：2015年6月18日，王瑜与平安银行郑州分行签订了编号为：平银（郑州）小消贷字（2015）第X01356962号《个人小额消费贷款合同》，约定：王瑜的贷款金额为4万元，贷款用于购家私电器，贷款期限为36个月，王瑜还款方式为：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以平安银行郑州分行向王瑜出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40％，初始贷款利率以借款借据／个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率／360。王瑜拖欠本金、利息费用，或拖欠该授信对应信用保险的应缴保费即为违约，平安银行郑州分行有权要求王瑜提前归还已经发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息。同日，王瑜与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）签订保险单号为13294072600002221805号的《平安个人贷款保证保险保险单》约定：被保险人为平安银行郑州分行，保证保险金额为47560元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保费率为1.9％，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额760元。该保险单特别约定：王瑜委托平安银行郑州分行从指定的账户中扣除每月应缴保险费；王瑜拖欠任何一期贷款达到80天（不含），平安财险公司依据保险合同约定向平安银行郑州分行进行理赔，理赔后，王瑜需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保费，从平安财险公司理赔当日开始超过30天，王瑜仍未向平安财险公司归还上述全部款项的，则视为王瑜违约。客户授权委托书载明：王瑜于2015年6月18日授权平安银行郑州分行及平安财险公司：平安银行郑州分行在贷款每月还款当日，从王瑜账户中扣除王瑜应向保险公司交纳的应缴保费，如平安财险公司对借款合同项下的贷款本息进行了理赔并取得了代位求偿权，王瑜特授权平安财险公司从约定账户中扣划王瑜应向平安财险公司归还的全部款项。还款明细载明：王瑜的借款本息足额偿还至2017年8月19日，由平安银行总行扣款还款。之后王瑜未按照合同约定期限及金额偿还贷款，王瑜逾期后，由平安财险公司于2017年12月8日向平安银行郑州分行代偿12148.31元。平安财险公司代偿后，将王瑜诉至河南中牟县人民法院，该院确认王瑜与平安财险公司对保险费760元／月做出的明确约定，判令王瑜向平安财险公司支付代偿的理赔款，王瑜不服该院做出的判决，上诉至郑州市中级人民法院，（2018）豫01民终19682号终审民事判决书判决：驳回上诉，维持原判。一审法院认为：本案的《个人小额消费贷款合同》、《客户授权委托书》均系各方当事人真实意思表示，未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方当事人均应按照合同约定自觉履行相关义务。合同签订后，平安银行郑州分行依约发放了贷款，王瑜应依约履行偿还借款本息的义务。依据现有证据，因第三方代偿，王瑜、平安银行郑州分行之间的《个人小额消费贷款合同》已履行完毕，王瑜向平安银行郑州分行出具有《客户授权委托书》，王瑜所述多划款项并非本案平安银行郑州分行收取，故王瑜以金融借款合同纠纷为由主张平安银行郑州分行返还王瑜按照年利率24％多偿还部分15000元整的保险费，证据不足，一审法院不予支持。王瑜请求平安银行郑州分行为其消除征信不良信息。一审法院认为，王瑜的该项诉求未明确其要消除的不良信息现存何处征信系统，若系平安银行郑州分行处，平安银行郑州分行辩称其征信系统中已无王瑜的征信不良信息，且王瑜亦未提交证据证明其有征信不良信息的相关证据，故一审法院对王瑜的该项诉求不予支持。王瑜主张平安银行郑州分行向其支付因为此次诉讼产生的来往交通费、停车费、诉讼费、律师咨询费等所有费用，但未提交相关证据予以证明，且无事实及法律依据，故一审法院对其该项诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决驳回王瑜的诉讼请求。案件受理费110元，减半收取55元，由王瑜负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院经审理查明与一审法院查明认定事实一致。本院认为：案涉平银（郑州）小消贷字（2015）第X01356962号《个人小额消费贷款合同》当事人意思表示真实，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定有效。上述合同已经履行完毕，根据本案查明的事实平安银行郑州分行不存在收取合同约定内容之外高息的情形。王瑜上诉称案涉借款综合利息达到42.83%，但是王瑜并无充分证据证明其所称的“高息”确实存在且系是平安银行郑州分行所收取，故王瑜上诉主张缺乏充分的事实和法律依据，对其上诉请求本院不予支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费110.00元，由王瑜负担。本判决为终审判决。审判长 成 锴审判员 王 怡审判员 李剑锋二〇一九年九月十七日书记员 程金豹