重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初6493号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江北区国金中心T36楼2、3、4、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：张路，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：叶洪华，男，1967年1月10日出生，汉族，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告叶洪华民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，对本案进行了公开审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼。被告叶洪华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司公司向本院提出诉讼请求：1．判令叶洪华返还借款本金35391.15元，并从2019年1月1日起以35391.15元为基数，按照年利率24%支付利息、罚息至付清之日止；2．判令叶洪华承担本案律师服务费2000元。事实及理由：2018年6月19日，我司与叶洪华签订《贷款合同》，约定我司向叶洪华发放贷款5万元，贷款期限24个月，自2018年3月28日至2020年3月27日止，如叶洪华逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向我司支付逾期罚息等。后叶洪华未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求叶洪华提前归还剩余借款本息，经我司多次催收未果，为维护我司合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告叶洪华未发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2018年3月28日，以叶洪华为甲方（借方），富登小贷公司为乙方（贷方），通过富登网站电子签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2018字第000097566号），双方主要约定：1、富登小贷公司向叶洪华提供贷款5万元，贷款期限24个月，即从2018年3月28日起至2020年3月27日止，前述起点时间与富登小贷公司实际转账时间不一致的，以富登小贷公司实际向叶洪华账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款审批手续费及第三方费用由富登小贷公司一次性按实际贷款金额的1.88%计收，富登小贷公司拨款后将本合同专属条款第3.5条确定的往来账户立即自动扣缴，本合同项下贷款月息为1.59%，叶洪华每月按等额本息方式进行还款，每月应还款金额按以下公式予以计算：每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，叶洪华需确认在扣款日前一天将应还款项存入富登小贷公司指定账户。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用富登小贷公司将以手机短信形式通知叶洪华，其余每期应归还本息及费用2523.35元；3、叶洪华指定下列账户为提还款专用账户：提款账户和还款账户：户名叶洪华，开户行中国建设银行；4、发生下列情形之一，为叶洪华违约或视为叶洪华违约：（3）富登小贷公司无法正常、及时从叶洪华账户扣款或扣款不足额的……；5、出现叶洪华违约或视为叶洪华违约情形时，富登小贷公司有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求叶洪华立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；6、如叶洪华逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向富登小贷公司支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；7、因本合同相关的争议由富登小贷公司所在地有管辖权人民法院管辖。2018年3月28日，叶洪华在富登网站勾选同意《接受服务同意函》，鉴于本人已认真阅读并同意接受《CFCA数字证书服务协议》及同意该协议内容构成本人与中金金融认证中心有限公司之间的权利义务约定，全权同意本网站代表本人按要求向合法机构申请办理本人的数字证书认证的相关事宜，同意使用此证书完成所有与富登信贷电子合同等法律文本的在线签署。2018年3月29日，中金支付有限公司代富登小贷公司向叶洪华的账户转账支付5万元。2019年4月17日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了叶洪华在《委托扣款授权书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。根据富登小贷公司举示的叶洪华的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费940元，叶洪华借款后偿还了部分款项（2018年5月2日还款2576.35元，2018年6月1日还款2523.35元，2018年7月2日还款2523.35元，2018年8月1日还款2523.35元，2018年9月3日还款2523.35元，2018年10月8日还款2523.35元，2018年12月24日还款2523.35元、316.18元、999.44元、161.03元，2018年3月14日还款1781.46元、218.54元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司陈述叶洪华尚欠的借款本金按月利率1.59%和叶洪华的还款金额计算。上述事实，《委托授权扣款书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》、电子回单、数字签名认证报告三份、对账单以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与叶洪华签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年3月29日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向叶洪华转账支付5万元，叶洪华未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款到期、要求叶洪华立即偿还所欠全部贷款本金、利息。关于借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向叶洪华提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向叶洪华扣收贷款审批手续费940元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向叶洪华发放借款金额为5万元减去940元，即49060元。关于借款利息，《贷款合同》的实际月利息为按分期还款法计算的月利息与每月账户服务费、当月产生罚息（若有）之和。现富登小贷公司认可按月利率1.59%作为计息标准，未加重对方负担，本院予以认可。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间，以及借款利率的约定，据此计算得出截至2019年3月14日，叶洪华尚欠贷款本金35411.05元，因叶洪华逾期还款，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，现富登小贷公司以剩余本金35391.15元为基数，按照年利率24%予以计算利息，不超过合同约定的标准和法律规定，本院予以支持，起算日期依法调整为2019年3月15日。关于律师费的问题。富登小贷公司并未举证证明实际产生了律师费，该项诉讼请求缺乏事实以及法律上的依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶洪华在本判决生效之日十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金35391.15元；二、被告叶洪华在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以借款本金35391.15元为基数，自2019年3月15日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；三、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费761.54元、财产保全申请费520元，合计1281.54元，由被告叶洪华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 蕊审 判 员  任中杰人民陪审员  何祖跃二〇一九年九月十日法官 助理  段静强书 记 员  彭俊豪