江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初3095号原告：中国农业银行股份有限公司滨海县支行，住所地滨海县中市南路168号。负责人:陈骥，行长。委托诉讼代理人：丁刚、朱立豹，中国农业银行股份有限公司滨海县支行员工。代理权限：特别授权代理。被告：盛春荣，男，1983年2月28日生，汉族，个体户，住滨海县。被告：孙晓蕾，女，1986年1月30日生，汉族，医生，住滨海县，系盛春荣之妻。原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行（以下简称“滨海农行”）诉被告盛春荣、孙晓蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日受理后，适用简易程序，于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告滨海农行的委托代理人丁刚、朱立豹、被告盛春荣到庭参加诉讼。被告孙晓蕾经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告盛春荣立即偿还原告贷款本息204502.57元（本金196799.69元、利息7702.88元，利息暂算至2019年5月17日），及2019年5月18日起至实际履行还款义务之日止按合同约定的利息、罚息、复利等；2、判令被告孙晓蕾对被告盛春荣债务承担共同还款责任；3、判令原告对两被告提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2012年11月6日，被告盛春荣、孙晓蕾与原告签订《个人购房借款合同》一份，约定被告向原告借款215000元,期限15年，到期日为2027年11月5日，截至2019年5月17日止还欠贷款本金151099.69元、利息4744.63元。该债务由被告盛春荣、孙晓蕾所拥有的位于滨海县八滩镇中心街道63号金府御苑1幢701室房地产提供抵押担保，并在房地产管理部门办理了合法有效的抵押登记手续。2018年2月11日，被告盛春荣利用我行手机银行申请授信个人自助小额消费贷款45700元，到期日均为2019年2月10日，至2019年5月17日欠贷款本金45700元、利息2958.25元。被告盛春荣、孙晓蕾所欠原告贷款已发生多期逾期，经多次催收仍然不还，至诉讼日已连续逾期5期没有归还。根据《个人购房担保借款合同》第十一条第11.4款第二项和《个人自助小额贷款借款合同》第八条第4款的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。目前原告已经向借款人和保证人宣布借款提前到期，为了维护原告合法权益，特具诉状，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告盛春荣辩称，原告起诉情况属实。被告孙晓蕾未答辩、未举证、未质证。经审理查明：被告盛春荣、孙晓蕾是夫妻关系。2012年10月25日，被告盛春荣因购买房屋需要，向原告滨海农行申请借款，与原告签订了个人购房担保借款合同，约定因购买滨海县屋借款215000元，借款期限180个月，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮百分之五确定（借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整），还款方式为按月等额本息还款法，每月的借款发放对应日为还款日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。为担保上述债务的履行，被告辛立飞、时玉珍自愿将所购房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。2014年4月19日原被告办理了抵押登记手续。2012年11月6日，原告滨海农行按照合同约定向被告盛春荣发放了贷款215000元，并将贷款按照合同约定汇入指定账户。借款后，被告开始能够按照合同约定履行还款义务，后于2018年10月份开始未能按期归还本息。2018年2月11日，被告盛春荣通过手机银行和原告签订个人自助小额借款合同，约定在2018年2月11日至2018年3月13日借款人可以在45700元的借款本金余额内向贷款人申请借款，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为房屋装修；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾陆确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整；单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还本息；借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵冲顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。当日，被告盛春荣在手机银行借款45700元，到期日为2019年2月10日，还款方式为一次性利随本清，贷款到期后本息均未归还。截止2019年8月14日，被告尚欠本金45700元、利息3971.79元。另查明，2018年12月15日，原告通过快递向被告盛春荣、孙晓蕾发送贷款提前到期暨催收通知书，因购房贷款于2018年10月开始未能按约定还款、个人自助小额消费贷款到期未能还清，银行宣布个人购房担保借款合同项下贷款于2018年12月23日提前到期，要求7日内履行还款责任。截止2019年8月14日被告尚欠住房贷款本金151099.69元、利息6611.46元。以上事实由户籍登记信息、结婚证、个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同、不动产登记证明、贷款提前到期暨催收通知书、快递凭证、还款明细表及本院的庭审笔录在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告盛春荣向原告滨海农行借款，并签订了个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同，双方之间借款合同关系均成立，被告盛春荣未能按照合同归还借款本息，原告依据合同约定于2018年12月15日向被告发送通知书宣布个人购房担保借款合同于2018年12月23日提前到期，符合法律规定，故原告主张个人购房担保借款合同提前到期，要求借款人盛春荣承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。为担保债务的履行，被告盛春荣、孙晓蕾自愿将所购房屋抵押给原告，办理了抵押登记手续，抵押权设立，故对原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告盛春荣、孙晓蕾按照合同约定承担利息、罚息、复利的主张符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告孙晓蕾对被告盛春荣的案涉两笔贷款承担共同还款责任，因被告盛春荣在其与孙晓蕾婚姻关系存续期间，以个人名义贷款购买二被告共同共有的房屋，该笔贷款应当认定为被告盛春荣为家庭日常生活需要所负的债务，故原告要求被告孙晓蕾对购房贷款承担共同偿还责任，本院予以支持；对于被告盛春荣用于房屋装修的消费贷款，未超出家庭日常生活需要，原告有理由相信该笔贷款用于家庭日常生活需要，故原告主张被告孙晓蕾对该笔消费贷款承担共同还款责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告盛春荣、孙晓蕾于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金151099.69元及利息（截至2019年8月14日结欠利息、罚息、复利合计6611.46元；自2019年8月15日起至履行完毕之日止，以本金151099.69元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%再上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%再上浮50%计算复利）；二、被告盛春荣、孙晓蕾于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金45700元及利息（截至2019年8月14日结欠利息、罚息、复利合计3971.79元；自2019年8月15日起至履行完毕之日止，以本金45700元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮26%再上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮26%再上浮50%计算复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行对被告辛立飞所有的位于滨海县八滩镇中心街道63号金府御苑1幢701室房地产折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项款项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4368元，减半收取2184元，由被告盛春荣、孙晓蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费4368元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 员 陆  林二〇一九年九月四日法官助理 袁 晶 晶书 记 员 卢琦雅舒附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。