广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16352号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：杨明琪，男，1980年8月27日出生，汉族，身份证住址广东省大埔县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨明琪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿尚欠的借款本金151647.60元、利息2093.99元、罚息21.80元、复利20.91元（暂计至2019年3月12日，从2019年3月13日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告对处置被告名下位于广东省中山市××城××科城市风景花园××友邻××房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告支付原告因实现债权所产生的律师费7689元。事实与理由：被告向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。被告杨明琪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行中山石岐支行。借款人、抵押人：杨明琪。签约情况：2005年1月10日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：农银按字2005年第42号）。贷款金额：210000元。贷款期限：自2005年1月20日起至2035年1月19日止。约定还款方式：等额还款法，每月20日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%确定。贷款人有权根据国家的规定调整贷款利率、还款期数、每月供款金额及供款日期，如遇调整，贷款人将书面通知借款人，借款人须以调整后的还款期数、每月供款金额及供款日期还本付息。罚息计收标准：当事人同意若借款人未按借款合同履行还款义务的，贷款人有权对逾期贷款本金根据逾期天数按日利率万分之二点一计收逾期利息。复利计收标准：对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。就实际供款过程中的贷款利率、罚息及复利计收标准问题，农业银行中山分行明确贷款利率于基准利率调整后次年1月1日进行调整，罚息按贷款利率上浮50%计算，复利以罚息利率计算。实现债权的费用：借款人出现不依约支付合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费等各种有关费用）一概由借款人支付。2017年5月2日，农业银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订委托代理协议，约定：乙方接受甲方委托，贷款甲方或甲方下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按笔录计付律师费：诉讼标的额50万元（含50万元）以下的5%，50万元-100万元以下（含100万元）以下的部分4%……2019年6月18日，广东雅商律师事务所开具票面金额为7689元的本案律师费发票。提前收贷约定：借款人到期不能如期偿还属于违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或依法处置抵押物。抵押担保情况：合同约定杨明琪向农业银行中山石岐支行提供其位于广东省中山市××城××科城市风景花园××友邻××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费等）。2007年6月21日，农业银行石岐支行与杨明琪办理了案涉抵押物的抵押登记手续[他项权登记字号：中商他项（2007）第05922号]。贷款发放情况：2005年1月20日，农业银行中山石岐支行向杨明琪发放贷款210000元。欠款违约情况：自2018年11月20日起，杨明琪未能按时足额还款，截至2019年8月7日尚欠借款本金151647.60元（其中逾期本金2192.45元）、利息2093.99元、罚息21.80元、复利20.91元。再查，农业银行中山石岐支行出具书面声明：农业银行中山石岐支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行石岐支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，杨明琪应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求杨明琪清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。关于罚息利率的标准问题，根据借款合同约定，罚息利率为年利率7.56%（日利率万分之二点一×360日），农业银行中山分行实际执行过程中按贷款利率（中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调15%）上浮50%确定，经比对，实际供款过程中执行的罚息利率低于合同约定利率，即实际执行的罚息利率减轻了借款人杨明琪负担，本院予以支持。关于复利计算标准的问题，借款合同约定对应付未付利息按人民银行规定计算复利，但未约定具体计算标准，农业银行中山分行明确复利计算标准与罚息计算标准一致，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，农业银行中山分行上述主张，合理有据，本院亦予以支持。杨明琪欠款具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和手工制作“杨明琪欠供明细表”等证据予以证实，且杨明琪没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至判决生效之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人追索款项所产生的律师费由借款人承担，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当杨明琪不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。杨明琪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨明琪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金151647.60元及利息、罚息、复利（截至2019年3月12日欠利息2093.99元、罚息21.80元、复利20.91元；从2019年3月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下调15%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即借款执行利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。二、被告杨明琪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费7689元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杨明琪提供的抵押物即位于广东省中山市南区城南一路5号万科城市风景花园二期友邻苑D座602房的房地产[他项权登记字号：中商他项（2007）易05922号]折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3529元，减半收取计1765元，诉讼保全费1327元，合计3092元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨明琪负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月十九日书记员  阮 铮书记员  黄靖雯