重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初2353号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行,住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中心东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。负责人：曹琴，行长。委托诉讼代理人：张世瑜，男，该行员工，住重庆市铜梁区。被告：孔祥群，女，汉族，1964年07月20日出生，重庆市铜梁区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称邮储银行铜梁支行）与被告孔祥群金融借款合同纠纷一案，本院于2019年04月03日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告孔祥群经本院公告传唤期满后仍未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行铜梁区支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除《个人购房借款及担保合同》；2、判令孔祥群立即偿还借款本金153806.43元，并支付自2018年11月11日起至借款本息全部还清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未到期的借款本金为基数，按照合同约定年利率的1.3倍计算，复利以未按期偿付的利息为基数，按罚息利率计算），利随本清。罚息及复利计算方式按照邮政银行铜梁支行《个人购房/购车借款及担保合同》第九条规定计算；3、判决原告对被告的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年1月5日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款23万元，贷款期限自2012年1月5日至2027年1月5日。按照《个人购房借款及担保合同》第九条第一项规定，被告借款发生逾期的，从逾期之日起按照贷款利率加收30%的罚息。被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利息计收复利等。被告不按照合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2012年1月9日，原告与被告办理不动产权抵押登记，约定被告以位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX街XX号第X幢X-X-X号房屋为《个人购房借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为被告于债权确定期间尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用。2012年1月11日，原告根据被告申请向其指定账户支付借款23万元，借款期限为2012年1月11日至2027年1月11日,贷款年利率8.1075%。贷款发放后，在合同履行过程中，被告未按约偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，截止2019年3月15日拖欠原告本金153806.43元及利息、罚息。原告认为，原告与被告孔祥群签订的《个人购房借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，现被告孔祥群的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定。现被告孔祥群的行为已构成严重违约，原告有权按照合同约定终止对孔祥群的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求孔祥群立即全部清偿，并有权对被告孔祥群提供的抵押物享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告特依照《民事诉讼法》的相关规定，特诉至贵院，请求判如所请。孔祥群未作答辩。经审理查明：2012年1月5日，邮储银行铜梁支行与孔祥群签订《个人购房借款及担保合同》约定：孔祥群向邮储银行铜梁支行借款23万元，用于购买坐落于重庆市铜梁区XX街道办事处XX街XX号X幢X-X-X号住宅房屋，贷款期限180个月，自2012年1月5日至2027年1月5日。其中，第四条约定：（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%；（二）......贷款发放后遇基准利率调整：1、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如遇基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条（一）款约定的利率浮动比例确定执行新的利率；第六条约定：按月等额本息还款法还款；第九条（一）约定：借款人未按约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（若所购房屋为商业用房，则加收50%）确定。......；第十条（二）约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：......3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。孔祥群用购买的位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX街XX号X幢X-X-X号住宅房屋（建筑面积123.96平方米，209房地证2011字第22XXX号）为其在邮储银行铜梁支行的贷款23万元提供抵押担保，并在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理借款抵押登记。2012年1月11日，邮储银行铜梁支行向孔祥群发放贷款23万元。庭审中，邮储银行铜梁支行陈述，孔祥群从2018年11月10日之后就再没有偿还过借款了，截止2018年11月10日欠借款本金153806.43元。放弃对逾期利息主张复利。上述属实，有原告的陈述及举示的《个人购房/购车借款及担保合同》《209房地证2011字第22XXX号权属证书》《抵押合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》等证据，且均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，孔祥群与邮储银行铜梁支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，邮储银行铜梁支行向孔祥群发放了贷款23万元，有《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》在案，本院予以确认。因孔祥群经本院公告送达期满以后仍未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮储银行铜梁支行关于孔祥群从2018年11月10日之后未按照合同约定偿还借款本息，截止2018年11月10日欠借款本金153806.43元的陈述。《个人购房/购车借款及担保合同》第十条（二）约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：......3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。”，孔祥群从2018年11月10日之后就未偿还过贷款本息，至邮储银行铜梁支行2019年4月3日起诉时，已远远超过三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形，邮储银行铜梁支行以此为由解除与孔祥群签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，主张全部贷款到期，并要求孔祥群偿还尚欠的借款本金153806.43元的诉讼请求，本院有予支持。关于利息的问题。《个人购房借款及担保合同》第四条约定“贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%。”，第九条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款、贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”。由于邮储银行铜梁支行基于孔祥群违约，宣布全部借款到期，因此，孔祥群欠付的借款本金153806.43元均应是逾期贷款，故，孔祥群应当从2018年11月11日起至该借款还清之日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮15%后，再30%计算支付利息。关于邮储银行铜梁支行主张优先受偿权的问题。孔祥群用购买的重庆市铜梁区XX街道办事处XX街XX号第X幢X-X-X号住宅房屋（建筑面积123.96平方米，209房地证2011字第22XXX号）为其在邮储银行铜梁支行的贷款23万元提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。邮储银行铜梁支行主张对该抵押的价款享有优先受偿权，本院予以支持。审理中，邮储银行铜梁支行放弃对逾期利息计收复利，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除孔祥群与中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行签订的《个人购房借款及担保合同》；二、孔祥群于本判决的生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行贷款本金153806.43.及支付该款从2018年11月11日起至该借款还清之日止，按照在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮15%后，再上浮30%计算的利息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行有权对孔祥群位于重庆市铜梁区XX街道办事处XX街XX号第X幢X-X-X号住宅房屋（建筑面积123.96平方米，209房地证2011字第22XXX号）拍卖或变卖后的价款在孔祥群欠付的上述贷款本息范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3376元，由孔祥群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  郑世念人民陪审员  姜发国人民陪审员  杨 林二〇一九年九月二十日（院印）书记员颜海燕