北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初29387号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。被告：王德国，男，1968年7月15日出生，汉族，住河南省南召县，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告王德国金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官赵晨担任审判长，与法官邵小辉、人民陪审员李绥奇共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，王德国经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令王德国偿还北银消费公司借款本金104460.38元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2019年4月10日的利息10439.25元、逾期罚息3008.71元、逾期滞纳费5638.35元和账户管理费9833.32元，自2019年4月11日起至实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款申请书及贷款条款约定的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的标准计算）；2、判令王德国承担本案诉讼费及其他相关费用。事实和理由：2016年3月24日，王德国因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款（以下统称为贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向王德国发放金额为200000元、期限为36个月、月利率为10.185‰、等额本息还款的个人消费贷款；若王德国逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，王德国应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；王德国应每月向北银消费公司支付账户管理费580元；若王德国发生任意一期逾期还款的，则北银消费公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务，详见贷款合同。2016年4月1日，北银消费公司依约向王德国发放贷款。王德国在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。王德国经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年3月24日，王德国签署《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》，主要内容为：王德国因装修用途向北银消费公司申请贷款；贷款金额200000元，期限为36个月，利率为0.12726/年，账户管理费按月收取，为放款金额的0.0029/月；还款方式为等额本息还款；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元，按逾期次数加付；申请人确认，申请人在申请书上所填写全部内容，所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请申请人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，申请人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；申请人同意本申请书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。该申请书后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：北银消费公司有权审核并自主决定是否同意本贷款；申请人无条件同意北银消费公司根据申请人的资信情况增加或减少贷款金额（在50%以内浮动）、提高或降低贷款利率（在50%以内浮动）、调整还款方式等，而无需在放款前再行征询申请人同意；除非有确实且充分的相反证据，否则北银消费公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据；本贷款的利率为贷款申请书上确认的利率，为固定利率，在贷款期限内将不做任何调整；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；贷款到期、提前还款或贷款被北银消费公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；申请人应按照约定方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费，计算公式为每月账户管理费=全部贷款本金×账户管理费率；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，北银消费公司提前收贷时，申请人应在提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即视为违约，申请人发生违约行为时，北银消费公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，同时，北银消费公司还有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由北银消费公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿，也无需事先向申请人发出书面通知；对于北银消费公司在本合同项下行使权利而获得的任何款项，应按下列顺序清偿债权：实现债权和担保权益的费用以及申请人应承担的其他费用，损害赔偿金、补偿金和违约金，逾期滞纳费，复利和罚息，账户管理费，利息，本金，其他应付款项，北银消费公司有权单方变更上述清偿顺序；本合同项下应还款项与申请人在北银消费公司其他贷款业务项下（如有）应还款项均已到期的，其清偿顺序由北银消费公司确定。2016年4月1日，北银消费公司将贷款200000元发放到双方约定的银行账户。诉讼中，北银消费公司提交的放款通知单显示，涉案贷款到期日为2019年4月1日，账户管理费每期收取580元。诉讼中，北银消费公司确认截至2019年4月10日，王德国尚欠借款本金104460.38元、利息10439.25元、逾期罚息3008.71元、账户管理费9833.32元、逾期滞纳费5638.35元，其他利息、账户管理费不再主张，2019年4月10日前的其他逾期罚息及逾期滞纳费亦不再主张。诉讼中，北银消费公司确认其在本案中仅主张截至2019年4月10日的借款本金、利息、逾期罚息、账户管理费、逾期滞纳费，以及该部分借款本金所对应的自2019年4月11日起的逾期罚息、逾期滞纳费，其他欠付借款本金及相应逾期罚息、逾期滞纳费其已另案主张。另，北银消费公司确认，如约定的逾期罚息、逾期滞纳费等息费标准过高，则由法院依法调整。另查，北银消费公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。以上事实，有北银消费公司提交的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款申请书》及贷款条款、放款通知单、台账等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与王德国签署的贷款申请书及贷款条款系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应依约履行。本案中，北银消费公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务，王德国作为借款人，收到借款后亦应依约足额偿还到期本金并支付相应利息、逾期罚息、账户管理费及逾期滞纳费。诉讼中，北银消费公司主张的利息、账户管理费及截至2019年4月10日的逾期罚息、逾期滞纳费金额未超出双方约定范围，本院对此不持异议。同时，根据涉案贷款申请书及贷款条款的约定，逾期罚息及逾期滞纳费总计的计算标准过高，本院依法予以调整。综上所述，北银消费公司要求王德国偿还贷款本金104460.38元、利息10439.25元、账户管理费9833.32元，并支付逾期罚息及逾期滞纳费（截至2019年4月10日的逾期罚息为3008.71元，逾期滞纳费为5638.35元；自2019年4月11日起至借款本金实际付清之日止的逾期罚息及逾期滞纳费，以104460.38为基数，按年利率24%计算）的诉讼请求，符合相关法律规定，且未超出双方合同约定范围，本院予以支持。北银消费公司超出前述认定范围的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，故本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对王德国截至2019年4月10日的欠款情况予以确认，本案认定的王德国应还款项数额亦系以此为基础计算。如王德国在2019年4月10日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，王德国经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王德国于本判决生效后七日内偿还北银消费金融有限公司借款本金104460.38元、利息10439.25元、账户管理费9833.32元，并支付逾期罚息及逾期滞纳费（截至2019年4月10日的逾期罚息为3008.71元，逾期滞纳费为5638.35元；自2019年4月11日起至借款本金实际付清之日止的逾期罚息及逾期滞纳费，以104460.38为基数，按年利率24%计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2968元、公告费260元，北银消费金融有限公司已预交，由王德国负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  赵 晨审 判 员  邵小辉人民陪审员  李绥奇二〇一九年九月十日书 记 员  陈 伟