广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1704民初2062号原告：广东阳东农村商业银行股份有限公司，住所地阳江市阳东区东风三路边。法定代表人：林进步，该公司董事长委托诉讼代理人：梁容兴，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：陈良法，男，该公司工作人员。被告：姜兰钊，女，1967年8月18日出生，汉族，户籍地广东省阳江市江城区，现住阳江市江城区。被告：翁明正，男，1990年12月15日出生，汉族，户籍地广东省阳江市江城区，现住阳江市江城区，系被告姜兰钊的儿子。原告广东阳东农村商业银行股份有限公司（以下简称阳东农商行）与被告姜兰钊、翁明正借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳东农商行的委托诉讼代理人梁容兴，被告姜兰钊到庭参加诉讼，被告翁明正经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳东农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告姜兰钊于2015年3月3日签订的《借款合同》；2.判令被告姜兰钊偿还借款本金556405.44元及利息20698.11元（该利息计至2019年7月20日止），本息合计577103.55元，2019年7月21日起的利息继续按借款合同约定的贷款利率计算至清偿日止给原告；3.判令原告对依法处置被告姜兰钊为上述第二项债务提供的抵押物【坐落于阳江市××教师新村××街××号房地产所得价款享有优先受偿权；4.判令被告翁明正对上述第二项债务承担连带担保责任；5.判令本案的诉讼费由两被告承担。事实和理由：被告姜兰钊因房屋装修资金不足，于2015年1月21日向原告申请借款80万元，并于2015年3月3日与原告签订《借款合同》，约定借款金额为80万元，借款期限从2015年3月12日起至2025年2月20日止，借款利率为浮动利率，按基准利率上浮35%计算，合同签订时的贷款利率为7.9650%，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2015年3月3日，被告姜兰钊与原告签订了《抵押担保合同》，自愿将其名下座落阳江市××教师新村××街××号房地产为该借款作抵押担保，该抵押物已于2015年3月5日办理了抵押登记手续，原告已领取了相应的房地产他项权证书；2015年3月3日，被告翁明正与原告签订了《保证合同》,自愿为上述借款提供连带保证担保。合同签订后，原告于2015年3月12日向被告姜兰钊发放借款80万元，但被告姜兰钊没有按照合同约定履行还款义务，至2019年7月20日止，拖欠应还本金556405.44元，利息20698.11元。截至2019年7月20日止，被告姜兰钊尚欠原告借款本金556405.44元、利息20698.11元，合计577103.55元。鉴于被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益，经原告多次催收未果，现向法院起诉，请支持原告的诉讼请求。被告姜兰钊辩称，不同意解除《借款合同》，请求原告给被告一定时间筹集资金进行分期偿还拖欠的逾期借款本息，今后被告保证准时偿还每期的借款本息给原告，继续履行《借款合同》，直至清偿借款为止。被告翁明正未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告阳东农商行是于2009年1月22日登记成立的股份有限公司，广东阳东农村商业银行股份有限公司大沟支行（以下简称大沟支行）是原告阳东农商行的分支机构。被告姜兰钊、翁明正是母子关系，被告姜兰钊是阳江市××教师新村××街××号的房地产权属人。2015年1月21日，被告姜兰钊以装修房屋资金不足为由向大沟支行申请借款80万元，期限10年。2015年3月3日，大沟支行（贷款人）与被告姜兰钊（借款人）签订一份《借款合同》，约定被告姜兰钊向大沟支行借款80万元，借款用途为房屋装修，借款期限从2015年3月3日起至2025年2月20日止，借款利率为浮动利率，贷款利率按基准利率上浮35%，基准利率为5.9%，贷款利率为7.965%；逾期贷款的罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款利息按月计付，结息日为每月第20日。借款本息的偿还以每一个月为一个偿还期，每月第20日为每期还款日。还款方式为等额本息还款法，对逾期还本付息，贷款人有权向借款人收取逾期利息及复利，逾期利息及复利按国家规定计收。担保方式约定由贷款人认可的担保人以保证、抵押方式提供担保，并另行签订担保合同。违约责任约定如借款人未按约定偿还贷款本息或支付相关费用，即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期并要求借款人提前偿还全部借款本息、解除与借款人的借贷关系。2015年3月3日，大沟支行（抵押权人）与被告姜兰钊（抵押人）签订一份《抵押担保合同》，约定以被告姜兰钊所有的坐落在阳江市××教师新村××街××号的房地产为上述借款作抵押担保，担保范围为主合同项下的全部借款债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。另约定该抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。抵押权的实现约定债务人未按时足额偿还本息或违反主合同约定时，抵押权人有权以变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。另外，该《抵押担保合同》附有一份《抵押物清单》，载明抵押人为姜兰钊，抵押物为阳江市××教师新村××街××号，占地面积120平方米，建筑面积604.2平方米，权属人为姜兰钊，抵押财产价值为150.07万元，被告姜兰钊在“抵押人及其共有人确认（签字盖章）”处签名并盖指模。同日，大沟支行（债权人）与被告翁明正（保证人）签订一份《保证合同》，约定保证人为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供连带责任保证担保。保证范围包括全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权而发生的一切费用；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，并约定当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。2015年3月5日，大沟支行与被告姜兰钊对上述房地产办理了抵押物登记手续，并取得《房地产他项权证》，确定房地产他项权利人为大沟支行，房地产权属人为姜兰钊，房屋坐落阳江市××教师新村××街××号，抵押债权数额80万元，抵押期限为2015年3月3日至2025年2月20日。2015年3月12日，大沟支行向被告姜兰钊发放贷款80万元，双方签订一份《广东农村信用社/农村商业银行借款借据》，内容载明：借款人姜兰钊，借款用途房屋装修，借款金额80万元，借款利率7.9650%，借款日期2015年3月12日，到期日期2025年2月20日，还款方式为按月等额偿还本息。上述借据由姜兰钊签名并盖指模确认。被告姜兰钊借款后，从2015年3月20日开始偿还借款本息，每期都能正常偿还本息，但从2018年1月20日开始有拖欠现象，期间又陆续拖欠借款本息，从2019年1月20日起至2019年7月20日被告姜兰钊连续拖欠7期借款本息。计至2019年7月20日止，被告姜兰钊拖欠逾期本金43434.05元，逾期利息20698.11元，合计64132.16元；尚欠的借款本金总数额为556405.44元、利息20698.11元，合计577103.55元。原告阳东农商行经催收无果，以被告姜兰钊未按期归还贷款本息违反合同约定应承担违约责任为由，向本院提起诉讼。再查明，大沟支行是阳东农商行的分支机构之一，不具有独立法人主体资格，金融业务经营权由阳东农商行授权，其相关的贷款审批权和贷后管理功能以及全部的诉讼权利义务由阳东农商行统一集中行使。以上事实，有当事人的陈述，原告阳东农商行提供其营业执照、被告姜兰钊、翁明正的身份证、借款申请书、借款合同、抵押担保合同、保证合同、房地产权证、房地产他项权证、借款借据、逾期未还款资料等证据证实。上述证据来源合法并经庭审质证，本院对上述证据证明的事实予以采纳。本院认为，本案是被告姜兰钊向大沟支行借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为借款合同纠纷。大沟支行是阳东农商行的分支机构，不具有独立的法人主体资格，阳东农商行是设立大沟支行的金融机构，阳东农商行以原告身份提起本案诉讼，其诉讼主体适格，本院对此予以确认。本案的争议焦点是：一、关于涉案《借款合同》应否解除的问题；二、关于原告阳东农商行对被告姜兰钊提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题；三、关于被告翁明正对被告姜兰钊所欠的借款本息应否承担连带清偿责任的问题。一、关于涉案《借款合同》应否解除的问题。大沟支行与被告姜兰钊签订的《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应认定合法有效，大沟支行与被告姜兰钊形成了借款合同关系。合同签订后，大沟支行已依约履行了发放贷款的义务，被告姜兰钊借款后经常逾期偿还借款本息，并从2019年1月20日起至同年7月20日连续拖欠7期借款本息没有偿还，其行为已构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同并提前收回借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，被告姜兰钊经催告后没有偿还借款本息给原告，原告请求解除《借款合同》，合法合理，应予支持。被告姜兰钊请求继续履行《借款合同》，理据不足，本院不予采纳。上述《借款合同》解除后，双方的权利、义务终止，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，被告姜兰钊应向原告偿还所欠的借款本息。现原告请求被告姜兰钊偿还借款本金556405.44元及利息（计至2019年7月20日止的利息为20698.11元，从2019年7月21日起至清偿日止的利息按《借款合同》约定的利率计算），合法合理，应予支持。二、关于原告阳东农商行对被告姜兰钊提供的抵押房产是否享有优先权的问题。大沟支行与被告姜兰钊在平等自愿基础上签订的《抵押担保合同》，约定以被告姜兰钊提供抵押的房地产作抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押合同经当事人办理抵押物备案登记而生效，因此大沟支行与被告姜兰钊形成合法有效的抵押合同关系。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告姜兰钊未能偿还债务时，原告有权以该房地产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。原告阳东农商行请求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。三、关于被告翁明正对被告姜兰钊所欠的借款本息应否承担连带清偿责任的问题。本案中，被告翁明正与大沟支行签订《保证合同》，约定被告翁明正为借款提供连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告翁明正对于被告姜兰钊所欠的借款本息应承担连带保证责任。鉴于本案在同一债权上同时设立了抵押担保和保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，因本案《抵押担保合同》约定无论抵权人对主合同的债权是否拥有其他担保，抵权人均有权要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任；同时《保证合同》亦约定无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。据此，本院认定原告与抵押人、保证人就本案债权的实现已进行了具体约定，即债权人既可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。原告请求被告翁明正对被告姜兰钊所欠的借款本息承担连带清偿责任，合法合理，本院应予支持。另外，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，因此，被告翁明正在承担保证责任后，有权向被告姜兰钊追偿。被告翁明正经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视其放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广东阳东农村商业银行股份有限公司大沟支行与被告姜兰钊于2015年3月3日签订的《借款合同》【编号：阳东农商行第10020159910920389号】；二、被告姜兰钊在本判决生效之日起七日内偿还借款本金556405.44元及利息(计至2019年7月20日止的利息为20698.11元，从2019年7月21日起至本判决确定付款之日止的利息按《借款合同》约定的借款利率计算）给原告广东阳东农村商业银行股份有限公司；三、原告广东阳东农村商业银行股份有限公司对依法折价或拍卖变卖被告姜兰钊提供抵押的坐落在阳江市江城区教师新村XX号的不动产所得价款享有优先受偿权；四、被告翁明正对本判决第二项被告姜兰钊所欠的借款本息承担连带清偿责任。被告翁明正履行了保证责任后，有权向被告姜兰钊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4786元，由被告姜兰钊、翁明正负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  冯学理二〇一九年九月二十九日书记员  李钊莹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。