福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2641号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔北路中段福万通大厦。 统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该单位理事长。 委托诉讼代理人：陈建兴，该单位员工。 委托诉讼代理人：郑凯霖，该单位员工。 被告：陈应黄，男，1983年11月6日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈玉琼，女，1983年1月13日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：王志华，男，1974年2月16日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈应超，男，1976年1月8日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈金伟，男，1983年2月11日出生，汉族，住福建省永春县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称:德化信用联社）与被告陈应黄、陈玉琼、陈金伟、陈应超、王志华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人郑凯霖到庭参加诉讼，被告陈应黄、陈玉琼、陈金伟、陈应超、王志华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、陈应黄、陈玉琼偿还原告欠款本金149745.78元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2019年6月21日的利息为1740.94元），暂合计151486.72元；二、判令陈应超、陈金伟、王志华承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月30日，陈应黄、陈玉琼夫妇向原告申请办理普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《补充协议》。原告审核通过后于2015年2月12日向被告发放普惠金融卡。陈金伟、陈应超、王志华自愿承担连带责任保证，并签订《最高额保证合同》。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为150000元，卡号为62×××04，透支利率为每日万分之三点五（即年利率12.6%），卡片到期日2018年2月。陈应黄从2015年2月16日开始使用该卡透支，在该卡有效期限2018年2月届满，尚未清偿所欠本金149745.78元，截至2019年6月21日欠息1740.94元。陈应黄违反了领用普惠金融卡的约定，原告有权要求被告陈应黄全额偿还所欠款项。另外，该普惠金融卡系陈玉琼共同申请，并承诺共同还款,陈玉琼应共同偿还。陈金伟、陈应超、王志华作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 陈应黄未作答辩，未提供相关证据材料。 陈玉琼未作答辩，未提供相关证据材料。 陈金伟未作答辩，未提供相关证据材料。 陈应超未作答辩，未提供相关证据材料。 王志华未作答辩，未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.五被告身份证复印件，陈应黄、陈玉琼结婚证复印件，拟证明被告身份信息；2.福万通普惠金融卡申请表，拟证明被告陈应黄、陈玉琼于2015年1月30日向原告申请办理普惠金融卡；3.《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》，拟证明原被告对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；4.《最高额保证合同》、《补充协议》,拟证明被告陈应超、陈金伟、王志华为陈应黄申请的卡片提供连带责任保证，对利率等规则进行了约定，被告夫妻均作为债务人签名；5.信管系统贷记卡查询，拟证明（1）卡片年利率12.60%；（2）卡片欠款情况；6.贷记卡交息明细查询，拟证明陈应黄的透支消费及逾期还款情况；7.2019年6月账单，拟证明卡片到期还款日情况。 本院认为，陈应黄、陈玉琼、陈金伟、陈应超、王志华既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社提供的上述证据来源合法，其内容真实，本院予以确认。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实：2015年1月30日，陈应黄填写《福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用联社申请办理普惠金融卡，申请信用额度150000元。陈应黄在该申请表上的“申请人”栏上签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。” 陈应黄愿意遵守的“领用合约”即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，它包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人陈应黄）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费均不享受免息期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。……并办理销卡手续。同时，领用合约附载普惠金融贷记卡收费项目：包括了滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 《补充协议》包含如下约定：第一条卡手续费标准，经当事人协商，债务人同意按照手续费每日万分之3.75及年费200元/年·卡的方式向债权人缴纳费用。第二条卡有效期，微银卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但债务人使用福万通微银卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。卡片到期债务人如果需要重新换领新卡，需要重新到信用社办理手续。2015年2月12日，陈玉琼、陈应黄在“债务人（签章）”栏上签名、按手印，陈金伟、陈应超、王志华分别在“保证人（签章）”栏上签名、按手印。 《最高额保证合同》包含如下约定：第一条被担保的主债权，保证人自愿为债权人自2015年2月12日起至2018年2月11日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币壹拾伍万元整。第二条保证范围，保证担保范围为包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三保证方式，保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证。第四条保证期间，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 德化信用联社审核通过后向陈应黄发放普惠金融卡，陈应黄从2015年2月16日开始使用该卡透支，该卡在有效期限届满后至今尚欠本金149745.78元及计至2019年6月21日的利息1740.94元（年利率12.60%）未能偿还。 另查明，德化信用联社在法庭上陈述，被告在诉讼期间已偿还上述所欠的利息1740.94元。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了2017年1月1日前申领的信用卡滞纳金。故原告在本案中没有主张滞纳金。 本院认为，德化信用联社经陈应黄申请向其发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化信用联社为陈应黄办理信用卡并提供了相应的服务，陈应黄使用普惠金融卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化信用联社诉请陈应黄偿还所欠本金149745.78元，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。陈应黄在本案诉讼期间已支付所欠利息1740.94元（计至2019年6月21日），原告未变更诉讼请求，对该请求，不予支持。但陈应黄仍应支付自2019年6月22日起至实际还款之日止按照约定计算的利息。陈玉琼在《补充协议》的“债务人（签章）”栏上签名、按手印，是本案的共同债务人，故德化信用联社对陈玉琼的诉讼请求，予以支持。陈金伟、陈应超、王志华为陈应黄使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求陈金伟、陈应超、王志华承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。陈金伟、陈应超、王志华承担保证责任后，有权向陈应黄、陈玉琼追偿。陈金伟、陈应超、王志华陈应黄、陈玉琼经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈应黄、陈玉琼应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社本金149745.78元及利息（自2019年6月22日起至还清全部本金之日止，按《补充协议》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息）； 二、陈金伟、陈应超、王志华对上述债务承担连带清偿责任。陈金伟、陈应超、王志华承担保证责任后，有权向陈应黄、陈玉琼追偿； 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3329.7元，减半收取计1664.85元，由德化县农村信用合作联社负担17.39元，由陈应黄、陈玉琼、陈金伟、陈应超、王志华负担1647.46元，限于本判决生效后五日内向本院缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇一九年九月十一日 书记员  黄衍青 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→