广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初4171号原告：招商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：温凯涛，行长，委托代理人：沈健，系广东金硕律师事务所律师。委托代理人：叶瑞欣，系广东金硕律师事务所律师。被告：莫毅钊，男，1967年1月7日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：梁少鸥，女，1968年12月25日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告招商银行股份有限公司江门分行（以下简称招行江门分行）诉被告莫毅钊、梁少鸥金融借款合同纠纷一案。本院于2019年5月9日立案受理后，依法组成合议庭，于同年8月27日公开开庭进行了审理。原告招行江门分行的委托代理人叶瑞欣到庭参加诉讼，被告莫毅钊、梁少鸥经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行江门分行起诉认为：2014年9月11日,招行江门分行与莫毅钊签订编号为招银江个字第201401245号《个人授信协议》、招银江个字第201401245号《个人贷款借款合同》。《个人贷款借款合同》约定:1.莫毅钊向招行江门分行贷款1240000元,用于流动资金周转，贷款期限为59个月，即从2014年9月11日至2019年8月11日止;2.本合同还款方式采用委托扣款方式，扣款账号为62×××31，还款方式为等额本息；3.本合同的执行贷款利率采用浮动利率，以6.40%为基准上浮40%，即执行利率为年利率8.96%，利率调整方式为次年对应日调整，莫毅钊逾期还款的,须再支付未偿还的到期贷款本金的罚息和未按时支付的利息的复息,罚息和复息均按日在本合同的执行利率水平加收50%计收,直至到期贷款本息清偿完毕为止；4.若莫毅钊存在连续3个月或累计6次未按本合同约定按时足额归还贷款本息等违约行为,招行江门分行有权宣布该合同提前到期,并收回贷款本息、扣收莫毅钊在招行江门分行开立的银行账户上的存款，处理抵押物等救济措施,且莫毅钊还须承担招行江门分行为实现本案债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用；5.本合同的争议解决方式为向招行江门分行所在地人民法院起诉等条款。为保证上述合同顺利履行，莫毅钊、梁少鸥提供了质押担保和抵押担保。其中，2014年9月11日招行江门分行与莫毅钊、梁少鸥签订编号为招银江个字第201401245号《个人授信最高额质押合同》,约定莫毅钊、梁少鸥同意将账号为62×××31的银行账户上的定期存款50000元作为质押物,担保范围为本案贷款本息及招行江门分行为实现债权和质权而发生的费用。同日，招行江门分行与莫毅钊签署了招银江个字第201401245号《个人授信最高抵押合同》,约定莫毅钊以江门市蓬江区X号X室以及江门市蓬江区X幢X室为借款设定抵押担保。同日，梁少鸥出具《同意抵押声明书》，同意将上述房屋作为对债务的抵押担保，后双方就抵押物办理抵押权登记，他项权证号为粤房地他项权证江门字第X号和粤房地他项权证江门字第X号。根据合同约定，招行江门分行于2014年9月16日向莫毅钊发放贷款124000元，并将贷款转入了莫毅钊指定的账户。在还款期间，莫毅钊多次出现未按合同约定按时足额偿还每期本息的行为，招行江门分行多次催收，并于2018年5月9日向其发出《贷款提前到期催收通知书》。莫毅钊最后一次还款时间为2018年11月1日，莫毅钊的所有还款数与质押金只能抵扣到2018年9月15日该期。2018年5月29日，招行江门分行上级主管分行招商银行佛山分行委托广东金硕律师事务所代理该案，并签订代理协议，代理方式为全风险代理，按照实际收回的债权金额，以一定的律师费率计算律师费。截止2019年1月15日，莫毅钊已累计欠款本息882136.57元。另外，为实现本案债权招行江门分行已支付律师费17643元，以上合计899779.59元。现在莫毅钊逾期不归还本息，梁少鸥自愿为该债务提供了质押担保，且也同意莫毅钊提供抵押担保，该债务发生在夫妻关系存续期间，因此可以推定为夫妻共同债务，梁少鸥应对该笔借款承担连带清偿责任。综上所述,莫毅钊、梁少鸥拒不还款的行为已严重损害招行江门分行的合法权益。据此，请求判令：1.莫毅钊向招行江门分行清偿借款本金861623.11元、借款利息19587.95元、罚息654.09元及复息271.42元(暂计至2019年1月15日,从2019年1月16日起借款利息、罚息及复息按涉案合同约定计算至本案贷款清偿日止)，以上本息暂合计882136.57元；2.莫毅钊支付招行江门分行为本案支出的律师17643元；3.招行江门分行对莫毅钊名下位于江门市蓬江区X号X室及江门市蓬江区X幢X室享有优先受偿权;4.梁少鸥对上述债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费用由莫毅钊、梁少鸥承担。庭审期间，招行江门分行表示在其起诉后莫毅钊曾偿还过部分借款本金45000元，故将其上述第1项诉讼请求变更为：莫毅钊偿还本金816623.11元及相应利息、罚息和复利（包括截止2019年8月16日的利息49425.24元、罚息5451.03元、复息2221.77元，从2019年8月17日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金，以涉案合同约定的利息、罚息和复利的计算方式计算）。原告招行江门分行提供的证据有：1.两被告身份证、结婚证复印件各1份；2.个人授信协议、个人贷款借款合同复印件各1份；3.个人授信最高额质押合同、个人授信最高额抵押合同、同意抵押声明书复印件各1份，房地产权证及他项权证复印件各2份；4.个人贷款借款借据复印件1份；5.贷款提前到期催收通知书、EMS快递单复印件各1份；6.还款期数清单、欠款本息清单、银行流水复印件各1份；7.诉讼委托代理协议复印件1份；8.2019年6月13日的莫毅钊银行账户还款流水、已出账单列表、逾期账单复印件各1份。被告莫毅钊、梁少鸥均没有答辩和举证。本院查明：2014年9月11日，招行江门分行（授信人）与莫毅钊（授信申请人）签订招银江个字第201401245号《个人授信协议》，主要约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1240000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，从2014年9月11日起到2019年9月11日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从其账号62×××31中直接扣划贷款本金和利息等内容。同日，招行江门分行（贷款人）与莫毅钊（借款人）签订招银江个字第201401245号《个人贷款借款合同》，主要约定：贷款人向借款人发放小微抵押贷款1240000元，贷款期限为59个月，从2014年9月11日至2019年8月11日止；本合同执行利率为年利率8.96%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：…连续3个月或累计6次未按本合同约定按时足额还本付息的；…一旦发生约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；贷款人与本协议有关的任何信函、短信、邮件等通知一经按照本协议所确定的借款人的任一联系方式发出，均视为已送达该等当事人等内容。同日，招行江门分行（质权人）与莫毅钊、梁少鸥（出质人）签订《个人授信最高额质押合同》，主要约定：鉴于莫毅钊向招行江门分行申请授信额度1240000元，招行江门分行同意向莫毅钊提供此项授信额度，双方为此签订了编号为招银江个字第201401245的授信协议，莫毅钊愿意以其所有的50000元定期存款（特定账户及账号62×××31）作为质物；质押担保的范围为招行江门分行根据授信协议向莫毅钊提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；质押期限为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等内容。同日，招行江门分行（抵押权人）与莫毅钊（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》，主要约定：鉴于莫毅钊向招行江门分行申请授信额度1240000元，招行江门分行同意向莫毅钊提供此项授信额度，双方为此签订了编号为招银江个字第201401245的授信协议，莫毅钊愿意以其所有的位于江门市蓬江区X号X室房屋（粤房地权证江门字第××号）和江门市蓬江区X幢X室房屋（粤房地权证江门字第××号）作为抵押物；抵押担保的范围为招行江门分行根据授信协议向莫毅钊提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押的费用；抵押期限为抵押设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等内容。同日，梁少鸥向招行江门分行出具一份《同意抵押声明书》，载明：鉴于招行江门分行与莫毅钊签订了编号为招银江个字第201401245的授信协议，梁少鸥自愿以其名下的位于江门市蓬江区X号X室和江门市蓬江区X幢X室房屋作为上述主合同项下所负债务的抵押担保，梁少鸥在此郑重声明如下：（一）同意以上述抵押房产作为莫毅钊在上述主合同项下对招行江门分行所负债务的抵押担保，对于上述抵押合同的全部内容，本人没有任何异议并自愿接受抵押合同的全部内容的约束。（二）上述抵押房产为本人与莫毅钊合法共同拥有的财产，产权明晰，无任何抵押、查封、抵债等情形发生或即将发生，如上述房产发生权益争议，均由本人与莫毅钊负责，与招行江门分行无关。（三）本人具有完全的权能签署本声明及履行本声明项下的全部义务，且本人同意抵押声明构成本人对招行江门分行不可撤销的承诺和保证，不因包括本人与莫毅钊的婚姻关系变化等任何变化而才发生任何变化等内容。2014年9月16日，招行江门分行向莫毅钊发放了贷款1240000元。莫毅钊向招行江门分行出具了一份《个人贷款借款借据》，约定首次扣款日为2014年12月15日，此后的扣款日为每月15日。2014年9月18日，莫毅钊为其名下江门市蓬江区X号X室房屋及江门市蓬江区X幢X室房屋办理了抵押登记手续，设定抵押权人为招行江门分行。2018年5月9日，由于莫毅钊未能按时足额还款，招行江门分行向莫毅钊邮寄了《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人授信协议》项下的贷款于当天提前到期。2019年5月9日，招行江门分行提起本案诉讼。截止2019年8月16日，莫毅钊尚欠贷款本金816623.11元、利息49425.24元、罚息5451.03元、复息2221.77元。另查明：莫毅钊与梁少鸥系夫妻关系，两人于1989年2月2日登记结婚。2018年5月29日，招商银行股份有限公司佛山分公司与广东金硕律师事务所签订一份《诉讼委托代理合同协议》，委托该所的沈健、龙景明律师为该行与莫毅钊金融借款合同纠纷案的诉讼代理人，并约定采用全风险代理的方式，在收到债权后按约定比例支付律师费。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，莫毅钊与招行江门分行签订《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，招行江门分行于2014年9月16日向莫毅钊出借1240000元，双方成立合法有效的借贷关系。第二，招行江门分行举证欠款本息清单以证实莫毅钊截止2019年8月16日尚欠贷款本金816623.11元、利息49425.24元、罚息5451.03元、复息2221.77元，而莫毅钊经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，招行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，莫毅钊的行为已构成违约，依法应承担违约责任，招行江门分行向其送达《贷款提前到期催收通知书》宣告本案贷款提前到期，符合双方的约定以及法律的规定。现招行江门分行请求莫毅钊偿还尚欠的借款本金816623.11元及相应的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。第三，莫毅钊与招行江门分行签订《个人授信最高额抵押合同》，提供其名下的江门市蓬江区X号X室和江门市蓬江区X幢X室房屋作为《个人贷款借款合同》项下债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，招行江门分行就本案债务对处分前述房产所得的价款有优先受偿权。第四，梁少鸥作为一名具有完全民事行为能力的自然人，应该知道其与招行江门分行签订《同意抵押声明书》意义及可能承担的风险，其在《同意抵押声明书》上签名自愿为莫毅钊涉案债务提供江门市蓬江区x号X室房屋和江门市蓬江区X幢X室房屋作抵押担保，并办妥抵押登记手续，梁少鸥作为莫毅钊的配偶，上述行为有共同举债的合意，因此，本案债务应为夫妻共同债务，招行江门分行请求梁少鸥承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。第五，招行江门分行请求莫毅钊、梁少鸥承担律师费17643元，但并未提供证据证实其为实现本案债权已经实际支出了17643元律师费，因此，对其上述诉请，本院不予支持。莫毅钊、梁少鸥经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫毅钊、梁少鸥应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司江门分行偿付借款本金816623.11元及相应利息、罚息、复息（包括截止2019年8月16日的利息49425.24元、罚息5451.03元、复息2221.77元及从2019年8月17日起至本判决确定履行之日止按招银江个字第201401245号《个人贷款借款合同》的约定计算的利息、罚息、复息）；二、原告招商银行股份有限公司江门分行就上述第一项债权有权以被告莫毅钊提供抵押的江门市蓬江区X号X室和江门市蓬江区X幢X室房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告莫毅钊、梁少鸥如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12797.80元，保全费5000元，合共17797.80元，由原告招商银行股份有限公司江门分行负担100元，被告莫毅钊、梁少鸥共同负担17697.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  杨婷焕审判员  赵 旸二〇一九年九月十六日法官助理黄绮卿书记员杨海棠