文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8597号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：何翠冰，女，1976年12月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告何翠冰、韩少斌金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，经审查查明，被告韩少斌已于原告广发行中山分行起诉前死亡，故依法驳回原告广发行中山分行对被告韩少斌的起诉，并另行制作民事裁定书。本案由本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：被告清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金476426.29元及计至清偿之日止的利息、罚息和复利（根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率即月利率1.34%按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮30%按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2018年12月8日所欠利息35213.97元、罚息3020.93元、复利1679.77元）。事实与理由：被告向原告借款后未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确诉求为：截至2019年7月24日，被告尚欠借款本金475626.29元、利息71944.67元、罚息17860.95元、复利10308.52元。被告何翠冰确认欠款事实，但辩称：案涉借款主要用于公司经营，虽由其名义所借，但主要由韩少斌负责，因韩少斌因病突然离世，导致工厂无法继续经营，其无其他工资收入，家庭经济来源缺乏，其本人名下没有任何房产、车辆及存款，暂时无能力还款，希望原告能允许其分期偿还。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：何翠冰。签约情况：2014年12月1日，何翠冰向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138149003225），同意接受个人信用贷款条款。2014年12月15日，广发行中山分行向何翠冰发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），何翠冰签名确认。贷款期限：案涉7笔贷款分别于2018年3月8日、2018年4月21日发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月11日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：何翠冰自2018年7月11日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年7月24日，何翠冰尚欠借款本金475626.29元、利息71944.67元、罚息17860.95元、复利10308.52元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              42000              38416.68              5769.69              1422.93              809.83                  2              97000              90571.85              13706.69              3407.96              1967.79                  3              99000              92439.28              13989.27              3478.37              2008.38                  4              97000              90571.85              13706.69              3407.96              1967.79                  5              100000              93373.03              14130.57              3513.44              2028.65                  6              65000              60692.46              9184.87              2283.66              1318.59                  7              10000              9561.14              1456.89              346.63              207.49                  合计              510000              475626.29              71944.67              17860.95              10308.52      本院认为，何翠冰向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，何翠冰还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张何翠冰拖欠的欠款数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，何翠冰未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%计算所得金额。因广发行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何翠冰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金475626.29元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月24日，利息71944.67元、罚息17860.95元、复利10308.52元；从2019年7月25日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.34%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金475626.29元为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8963元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告何翠冰负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  伍青花人民陪审员  邹定敏人民陪审员  陈亚妹二〇一九年九月二十八日书 记 员  何惠怡书 记 员  刘佩敏