广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初2665号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：吴庭君，男，1982年9月1日出生，汉族，住江门市新会区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告吴庭君信用卡纠纷一案。本院于2019年4月1日立案受理后，依法适用普通程序，于同年8月21日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人徐建军到庭参加诉讼，被告吴庭君经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2018年1月22日，被告向原告递交中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表。2018年2月22日，经原告审批后被告成功开立了长城环球通爱驾汽车卡信用卡，卡号为62×××23。2018年3月7日，被告与原告签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号），约定被告以其开立的信用卡（卡号为62×××23）办理分期借款，借款本金为350000元，用于购买汽车，购车借款手续费率为16%共56000元，被告分60期向原告归还上述借款。同日，被告与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DJA2018100005504242号），约定被告自愿将其拥有处分权的汽车（粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款承担抵押担保责任。被告于2018年3月9日办理了车辆抵押登记。原告依据合同约定，于2018年3月14日向被告发放了借款350000元（原告根据协议，直接将借款付至第三方江门市骏鸿汽车贸易有限公司名下中行江门分行账号66×××13），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。原告向被告发放了350000元借款后，被告自2018年6月起没有按时足额还款。截止2019年1月10日，被告尚欠原告到期借款本金为28354.05元，利息为1352.72元，还款违约金为4327.45元，未到期金额为339233元，共计373267.22元。被告的行为已严重损害了原告的合法权益。据此，请求判令：1.解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号）；2.被告立即向原告偿还分期借款本息共计373267.22元（其中到期借款本金为28354.05元，利息为1352.72元，还款违约金为4327.45元，未到期金额为339233元，利息及还款违约金暂计至2019年1月10日），自2019年1月11日起至清偿之日，利息及还款违约金以未还本金367587.05为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收；3.对被告提供抵押担保的小型轿车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；4.本案诉讼费用由被告承担。庭审期间，原告中行江门分行明确其请求解除合同的日期为起诉之日即2019年3月27日,另外变更其上述第2项诉讼请求为：被告立即向原告偿还借款本息共计382882.40元(包括截止2019年7月26日到期购车分期借款本金62654.05元，到期购车分期手续费13062元，购车分期利息7116.22元，截止2019年2月26日购车分期还款违约金8179.13元，未到期购车分期本金250819元、未到期购车分期手续费41052元)，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算，还款违约金以最低还款额未还部分按月利率5%计算，直至所有借款本息清偿完毕为止。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证复印件1份；2.中国银行信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》、《借款借据》、机动车登记证书复印件各1份；3.信用卡流水明细表复印件2份。被告吴庭君没有答辩和举证。本院查明：2018年1月22日，吴庭君填写《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》），向中行江门分行申请办理购车分期业务。其后，中行江门分行批准吴庭君的购车分期业务申请，并向其发放卡号为62×××23的长城环球通爱驾汽车卡信用卡。2018年3月7日，吴庭君与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号），主要约定吴庭君以62×××23号信用卡办理分期借款350000元，用于购买汽车，分期期限为60期，分期手续费为56000元。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》还约定持卡人未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，中行有权解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，对抵押汽车行使抵押权等。同日，吴庭君与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DJA2018100005504242号），主要约定吴庭君自愿将其享有合法处分权的汽车（粤Ｊ×××××号凯迪拉克牌小型普通客车）为吴庭君与中行江门分行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号）项下的债务设立抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。粤Ｊ×××××号凯迪拉克牌小型普通客车【车辆型号为XXX、车架号为XXX、发动机号为XXX】登记在吴庭君名下，该车辆于2018年3月9日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。2018年3月14日，中行江门分行根据协议将借款350000元付至车辆经销商江门市骏鸿汽车贸易有限公司名下的账户，吴庭君签订《借款借据》确认收到该款项。2018年6月开始，吴庭君出现逾期还款现象。中行江门分行于2019年3月27日提起本案诉讼。截止2019年7月26日，吴庭君尚欠购车分期借款本金313473.05元（包括到期本金62654.05元、未到期本金250819元），购车分期手续费54114元（包括到期手续费13062元、未到期手续费41052元），购车分期借款利息7116.22元，另欠截止2019年2月26日购车分期还款违约金8179.13元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：除本合约另有规定，甲方（持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，吴庭君向中行江门分行申领信用卡并通过该卡办理购车分期业务，双方订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实吴庭君办理购车分期还款业务后没有按时足额还款，截止2019年7月26日，吴庭君尚欠购车分期借款本金313473.05元（包括到期本金62654.05元、未到期本金250819元），购车分期手续费54114元（包括到期手续费13062元、未到期手续费41052元），购车分期借款利息7116.22元，另欠截止2019年2月26日购车分期借款违约金8179.13元。吴庭君没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，吴庭君的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，请求确认该合同于2019年3月27日解除并主张吴庭君偿还上述信用卡欠款本金、手续费及相应的利息、违约金，合法合理，本院予以支持。最后，吴庭君与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号凯迪拉克牌小型普通客车作为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号）项下的债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就上述借款合同项下的债务对处分前述车辆所得的价款有优先受偿权。吴庭君经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告吴庭君双方所签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号HTJA2018100005504242号）于2019年3月27日解除；二、被告吴庭君应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿付62×××23号信用卡购车分期借款本金313473.05元及其相应利息（包括截止2019年7月26日的利息7116.22元及从2019年7月27日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）、违约金（包括计至2019年2月26日的违约金8179.13元及此后至本判决确定履行之日止以最低还款额未还部分按月利率5%计算的违约金），并支付购车分期手续费54114元；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告吴庭君提供抵押的粤Ｊ×××××号凯迪拉克牌小型普通客车【车辆型号为XXX、车架号为XXX、发动机号为XXX】折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告吴庭君如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6899.01元，由被告吴庭君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判长  冯立章审判员  赵 旸审判员  杨婷焕二〇一九年九月六日法官助理黄绮卿书记员杨海棠