云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0902民初214号原告：中国工商银行股份有限公司临沧分行。住所地：云南省临沧市临翔区南塘街144号。负责人：王军，系分行副行长。委托诉讼代理人：字然，云南博川律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：张跃忠，男，1961年8月24日出生，汉族，云南省昆明市人，居民，住云南省昆明市官渡区。被告：王建华，女，1965年10月29日出生，汉族，云南省昆明市人，居民，住云南省昆明市官渡区。被告：云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司。住所地：临沧市工业园区东片区A区。法定代表人：李光灿，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司临沧分行（以下简称“工行临沧分行”）与被告张跃忠、王建华、云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司（以下简称“临沧赛辉公司”）信用卡纠纷一案，本院于2019年1月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行临沧分行的委托诉讼代理人字然到庭参加诉讼。被告张跃忠、王建华、临沧赛辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告工行临沧分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张跃忠、王建华立即向原告偿还尚欠信用卡专项分期欠款本息、违约金及各项费用共计251949.11元，包括:欠款本金151345.93元，截至2019年1月11日的利息83040.34元、违约金17562.84元[利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约个人卡》的约定计算]；2.判令被告张跃忠、王建华承担自2019年1月12日起至还清款项之日止的利息、违约金（按《牡丹信用卡领用合约个人卡》的约定计算）；3.判令被告临沧赛辉公司对上述全部债务(包括但不限于上述债务本金、利息、违约金等)承担连带清偿责任；4.请判令在被告不能偿还上述债务时依法将抵押物拍卖、变卖，原告对拍卖、变卖所得价款在尚欠债务范围内享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用及公告费260元由三被告承担。事实及理由：2014年3月27日，被告张跃忠在被告临沧赛辉公司购入一辆宝马牌汽车(车架号为xxxxxxxx)，两被告就购车事宜签订了《临沧赛辉公司销售合同书》。其后，被告张跃忠于2014年3月28日向原告申请办理了信用卡(卡号为62×××53)，被告张跃忠持有并使用该卡。同日，被告张跃忠与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告张跃忠以信用卡消费方式购买汽车，原告对被告张跃忠进行专项授信额度，并对该消费金额进行专项分期，分期金额计入前述信用卡。合同约定购车专项分期金额为380000元，分期期数为36期，首期偿还金额为11740元，以后每期偿还的金额为11716元，分期手续费为分期金额的11%即41800元。为确保前述专项分期付款合同的履行，被告张跃忠自愿将其所购买的车辆抵押给原告，双方签订了《分期付款抵押合同》，并于2014年5月27日办理了抵押登记。其次，被告王建华向原告出具《共同偿债人承诺书》，其承诺以债务人的身份加入上述合同并承担共同还款责任。再次，被告临沧赛辉公司向原告出具了《合作机构连带责任承诺书》，承诺对上述债债务承担连带责任保证，在被告张跃忠不能按约偿还分期本金、利息、及手续费时由被告临沧赛辉公司承担清偿责任。后被告张跃忠未按照约定按月足额履行还款义务，也未承担违约责任，经原告多次催收仍未归还，故原告为维护自身合法利益提起诉讼。被告张跃忠、王建华、临沧赛辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状，答辩意见欠缺。原告工行临沧分行针对其诉讼主张向本院提交了如下证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，欲证明原告是适格的诉讼主体；2.信用卡章程、信用卡领用合约及申请表、收入证明、单位证明、《临沧赛辉公司销售合同书》各1份，欲证明被告张跃忠向原告申请办理信用卡，并自愿遵守信用卡章程、领用合约以及分期付款合同的各项规则，被告张跃忠在被告临沧赛辉公司用该信用卡购买了一辆宝马汽车的事实；3.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《分期付款抵押合同》、抵押物清单及抵押登记表各1份，欲证明2014年3月28日，被告张跃忠与原告签订了《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》。同时签订了《分期付款抵押合同》，以被告张跃忠名下的宝马汽车(云Ｓ×××××)作为信用卡分期付款的抵押物，并办理抵押登记的事实；4.共同偿债人承诺书及债务连带责任承诺书各1份，证明临沧赛辉公司承诺对张跃忠的债务承担连带责任保证，在被告张跃忠不能按约偿还分期本金、利息及手续费时由被告临沧赛辉公司承担清偿责任的事实；5.信用卡对账单、信用卡催收表各1份，欲证明被告张跃忠在领取信用卡后开通并使用该卡进行透支消费，截至2019年1月11日共计拖欠信用卡本息等费用合计251949.11元，以上款项经原告多次催要无果的事实。被告张跃忠、王建华、临沧赛辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，质证意见欠缺，亦未向本院提交证据，视为其自动放弃举证、质证的权利，同时应自行承担举证不利的后果。本院认为，原告工行临沧分行提交的5组证据来源合法、内容客观真实且与本案相关联，能够证明本案事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2014年3月27日，被告张跃忠与被告临沧赛辉公司签订《销售合同书》一份，约定被告以543000元价格在被告临沧赛辉公司处购买宝马牌X3小型汽车一辆，被告张跃忠于合同签订当日支付首付款163000元，剩余380000元款项以银信用卡分期的形式支付给被告临沧赛辉公司。2014年3月28日，被告张跃忠向原告申请办理牡丹信用卡用于支付前述分期款项，原告与被告张跃忠于同日签订了《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，约定被告张跃忠向原告申请办理前述信用卡用于分期支付其尚欠被告临沧赛辉公司的购车尾款380000元，被告张跃忠不可撤销地授权原告将前述款项划入被告临沧赛辉公司的账户中；被告张跃忠需分36期偿还原告信用卡透支款项，其中首期偿还11740元，之后每期偿还11716元；该合同同时对双方其他权利义务进行了约定。原告于2014年3月28日向被告张跃忠核发了卡号为62×××53的信用卡，被告张跃忠持有该卡并进行消费。同日，原告与被告张跃忠、王建华签订了《分期付款抵押合同》，约定被告张跃忠、王建华将其购买的宝马牌X3小型汽车(车牌号云Ｓ×××××、车架号xxxxxx)抵押给原告，用于担保被告张跃忠向原告申请办理的信用卡购车专项分期款项，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费等。同日，被告张跃忠、王建华共同向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，约定被告王建华自愿作为共同债务人对被告张跃忠与原告签订的《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告临沧赛辉公司于同日向原告出具《合作机构连带责任承诺书》一份，约定其自愿对被告张跃忠在原告处办理的牡丹信用卡购车分期业务（分期金额380000元、分期手续费41800元）提供连带担保责任，如被告张跃忠未按期偿还相应款项，则由其向原告偿还相应款项，但双方未约定保证期限。原告与被告张跃忠于2014年5月27日在临沧市公安局交通警察支队办理了前述车辆的抵押登记手续。被告张跃忠按约定按期归还原告信用卡透支本息至2016年7月15日后再未履行还款义务，经原告多次催要，被告张跃忠、王建华、临沧赛辉公司均未履行还款义务。截至2019年1月11日，被告张跃忠、王建华共计拖欠原告信用卡欠款本金151345.93元、利息83040.34元、违约金17562.84元，三项合计251949.11元，现原告为维护自身合法权益提起诉讼。另查明，因被告张跃忠、王建华下落不明，本院依法通过《人民法院报》向其公告送达起诉状、应诉通知书、开庭传票等诉讼材料，原告为此支出公告费260元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。当事人可以约定一方违约时应当根据情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的短期信贷服务。它由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，信用卡实质上是银行为客户提供的短期信贷服务的协议。本案中，被告张跃忠向原告申请办理信用卡，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间已经成立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定全面履行合同。原告依约为被告办理了信用卡并提供相应的服务，而被告张跃忠透支相关款项后没有依约定还款，其行为已构成违约，因此被告张跃忠应承担还款义务，并向原告支付约定的利息及还款违约金。被告王建华自愿作为共同债务人加入被告张跃忠尚欠原告的债务，并愿意承担共同偿还责任，该行为属于当事人意思自治，并未违反法律规定。原告主张的被告张跃忠、王建华所欠本金、利息及还款违约金的数额明确、依据充分，本院予以确认。故原告起诉要求被告张跃忠、王建华共同偿还所欠信用透支本金、利息及还款违约金的主张有事实依据且符合法律规定，本院予以支持。被告张跃忠、王建华为担保其欠原告的信用卡透支款项，自愿用其所有的宝马牌X3小型汽车(车牌号云Ｓ×××××、车架号xxxxxx)作抵押，双方据此签订抵押合同并就抵押财产到登记部门办理了抵押登记手续，该抵押登记行为合法有效，在被告张跃忠、王建华未能清偿尚欠原告款项的情况下，原告有权对抵押财产在拍卖、变卖后所得价款享有首先受偿的权利，故原告起诉要求对抵押物享有优先受偿权的请求有事实依据且符合法律规定，本院予以支持。被告临沧赛辉公司自愿对被告张跃忠向原告申请的信用卡透支款项作出承担连带担保责任的承诺，该承诺视为被告临沧赛辉公司对张跃忠欠原告的债务承担连带责任保证，原告予以接受并认可，但双方未约定保证期限。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”的规定，被告临沧赛辉公司对债务的保证期间为6个月，因本案所涉债务的履行届满期限为2017年3月28日（本案所涉信用卡债务分期时间为36期，即2014年3月28日至2017年3月28日），但原告向本院提起诉讼之日为2019年1月21日，原告未能在主债务履行期限届满之日的起的六个月内要求被告临沧赛辉公司承担保证责任，故本案中被告临沧赛辉公司的保证责任已免除，故原告起诉要求被告临沧赛辉公司对本案所涉债务承担连带责任的请求不符合法律规定，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张跃忠、王建华应于本判决生效之日起三十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司临沧分行信用卡欠款本金151345.93元及截至2019年1月11日止利息83040.34元、违约金17562.84元，三项合计251949.11元，同时支付自2019年1月12日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（利息及违约金按双方签订的《牡丹信用卡领用合约个人卡》的约定计算）；二、如被告张跃忠、王建华未按期清偿上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司临沧分行对被告张跃忠、王建华提供的抵押物即宝马牌X3小型汽车(车牌号云Ｓ×××××、车架号WBAWX3106E0G31512)在依法折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司临沧分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5079元，公告费260元，合计5339元由被告张跃忠、王建华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  杜金宏审 判 员  姜泽贤人民陪审员  蚌绍英二〇一九年九月二十日书 记 员  彭方虎