宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初2134号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏银川市西夏区。   法定代表人：杨敏，该公司董事长。   委托诉讼代理人：黄杰，男，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司员工。   委托诉讼代理人：李稼鑫，男，宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司员工。   被告：霍子娴，女，1980年5月15日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏银川市金凤区。   被告：刘春，男，1973年1月12日出生，汉族，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司综合管理部员工，住宁夏银川市兴庆区。   被告：刘爱华，女，1973年8月19日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏银川市兴庆区。   被告：杨宏伟，男，1976年10月31日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏银川市兴庆区。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告霍子娴、刘春、刘爱华、杨宏伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人黄杰、李稼鑫，被告杨宏伟到庭参加诉讼，被告霍子娴、刘春、刘爱华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除贺兰山村镇银行与霍子娴于2018年3月21日签订的《个人借款合同》；2、判令霍子娴向贺兰山村镇银行偿还贷款本金134855.61元，支付至实际清偿之日的利息、罚息、复利（暂计算至2019年4月3日利息3063.56元、罚息141.71元、复利52.85元）、违约金10000元，以上共计148113.73元；3、判令刘春、刘爱华、杨宏伟对上述第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、公告费等由霍子娴、刘春、刘爱华、杨宏伟承担。事实和理由：2018年3月21日，霍子娴因进洗碗机需要，与贺兰山村镇银行签订《个人借款合同》（合同编号：小微金融部借字2018年第0082号），约定：霍子娴向贺兰山村镇银行借款200000元，借款期限为24个月，自2018年3月21日起至2020年3月20日止，贷款年利率为14.40%，借款分24期偿还，还款时间及还款金额详见《还款计划表》；借款人应当按照合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及实现债权的必要费用由借款人承担。合同对双方的权利义务以及法律责任均进行了约定。同日，刘春、杨宏伟分别与贺兰山村镇银行签订了《保证合同》，约定其对上述债务进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起满两年。刘爱华向贺兰山村镇银行出具《承诺书》，承诺与刘春共同承担连带保证担保责任，如借款人未能履行还款义务，其与刘春自愿偿还借款人所欠的全部贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订后，贺兰山村镇银行依照合同约定向霍子娴发放了贷款，霍子娴因经济状况不佳，经贺兰山村镇银行多次催要，仍未继续履行还款义务，刘春、刘爱华、杨宏伟也拒绝承担连带责任，故贺兰山村镇银行诉至法院。   杨宏伟辩称，霍子娴借款时承诺会按时还款，即使还不上，也不会牵连保证人，因为人情关系，杨宏伟答应为涉案借款作担保。银行放款之后，杨宏伟和霍子娴再无联系。2018年11月，霍子娴经济困难逾期还款，给杨宏伟打电话说已经和银行协商好调整了每月的还款金额，所以杨宏伟去银行签订了调整每月还款金额的计划。签字之后，杨宏伟再联系不上霍子娴。借款杨宏伟没有还过。当时同意担保是出于对朋友的信任，自己家庭经济情况不好，收入也不稳定，希望其他被告承担各自该承担的责任。   霍子娴、刘春、刘爱华未作答辩。   贺兰山村镇银行围绕诉讼请求依法提交了霍子娴、刘春、刘爱华、杨宏伟身份证复印件各1份，《个人借款合同》（小微金融类）、借款凭证（借据）、贷款发放通知单各1份，《还款计划表》4张，还款凭证13张，欠本欠息信息表、《保证合同》各2份，《承诺书》1份，杨宏伟对上述证据均无异议。本院审查后认为，上述证据客观真实、来源合法、与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依职权调取霍子娴、刘春、刘爱华常住人口信息各1份，内容真实，合法有效，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2018年3月21日，贺兰山村镇银行（贷款人）与霍子娴（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：小微金融部借字2018年第0082号）1份，约定：霍子娴向贺兰山村镇银行贷款200000元，贷款种类为保证贷款，贷款用途为进洗碗机，贷款期限24个月，自2018年3月21日至2020年3月20日，合同项下贷款年利率为14.40%，具体偿还本金计划以本合同各方另行签字确认的《还款计划表为准》。合同约定借款人应按本合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；借款人违反本合同约定的义务即构成违约，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同；对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止；停止发放借款，提前收回已发放贷款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期，提前收回已发放贷款；要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。上述借款由刘春、杨宏伟提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》。合同双方在履行过程中发生争议，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。   同日，贺兰山村镇银行与刘春（保证人）签订《保证合同》（合同编号：小微金融部保字2018年第0055号）1份，约定为了确保霍子娴与贺兰山村镇银行签订的《个人借款合同》项下债务人得到切实履行，保证人愿意提供保证担保。保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，本金金额为200000元，利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准。保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费、调查费及其它实现债权所发生的合理费用。本合同项下的保证为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与贺兰山村镇银行约定的保证范围向贺兰山村镇银行承担全部保证责任。同日，刘爱华作为刘春的财产共有人向贺兰山村镇银行出具《承诺书》1份，载明：“因贷款申请人霍子娴（如为自然人其身份证号码XXX，以下简称借款人）向贵行申请20万元（具体借款金额、利率和期限最终以借款人与贵行签订的小微金融部借字2018年第0082号为准）的微小贷款，保证人刘春（身份证号码XXX，以下简称保证人）为借款人霍子娴在贵行的上述贷款本息提供连带责任保证担保，并已向本人告知了上述借款及保证事宜。本人作为保证人的财产共有人，已了解和知晓借款人向银行借款及担保人为上述借款提供保证的事宜。现本人作为保证人的财产共有人向贵行做出如下承诺：一、本人完全同意保证人为借款人在贵行的上述借款本息提供连带责任保证担保的行为，同意保证人与贵行签署上述借款有关的担保合同文件，包括但不限于保证合同、最高额保证合同等，同意上述借款有关的保证合同文件的全部条款并承诺受该等条款的约束。二、本人承诺将与保证人共同承担借款人上述借款的连带保证担保责任。如借款人未能履行还款义务，本人与保证人将自愿偿还借款人所欠贵行的全部贷款本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。本人与保证人关系的解除、终止或财产的分割不免除本人对上述借款的连带保证担保责任……”   同日，贺兰山村镇银行与杨宏伟（保证人）签订《保证合同》（合同编号：小微金融部保字2018年第0056号）1份，约定为了确保霍子娴与贺兰山村镇银行签订的《个人借款合同》项下债务人得到切实履行，保证人愿意提供保证担保。保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，本金金额为200000元，利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准。保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费、调查费及其它实现债权所发生的合理费用。本合同项下的保证为连带责任保证，如同一主合同的保证人为数人，保证人仍然按照与贺兰山村镇银行约定的保证范围向贺兰山村镇银行承担全部保证责任。   2018年3月21日，贺兰山村镇银行向霍子娴放款200000元，自2018年4月起开始还款，每月20日还款9640.41元，期间调整了还款计划。后霍子娴按照约定偿还部分借款本金及利息，自2019年1月20日起再未按约定还款，截止2019年4月3日，下剩贷款本金134855.61元、利息3063.56元、罚息141.71元、复利52.85元。上述借款本金及利息，刘春、刘爱华、杨宏伟亦未偿还，故贺兰山村镇银行诉至本院。   本院认为，贺兰山村镇银行与霍子娴签订的《个人借款合同》、与刘春、杨宏伟签订的《保证合同》及刘爱华出具的《承诺书》，均系双方真实意思表示，合法有效，双方应全面履行。贺兰山村镇银行依约履行了足额发放贷款的义务，霍子娴未按合同约定清偿贷款本金及利息，其行为已构成违约，依据《个人借款合同》的约定，对贺兰山村镇银行要求解除其与霍子娴于2018年3月21日签订的《个人借款合同》的诉讼请求，予以支持。对贺兰山村镇银行要求霍子娴偿还借款本金134855.61元、至2019年4月3日的利息3063.56元、罚息141.71元、复利52.85元，共计138113.73元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求霍子娴支付利息、罚息、复利至实际清偿之日，因霍子娴具体还款日期不确定，自2019年4月4日之后的利息、罚息、复利，霍子娴按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率及利息计算方法支付至本判决确定的给付之日。罚息是借款人未在银行规定的时间内还款造成逾期，银行加收的利息，本身具有惩罚性，违约金也具有赔偿性和惩罚性，虽然双方签订的合同中约定了违约金支付条款，但贺兰山村镇银行同时主张罚息及违约金，属重复主张，故对贺兰山村镇银行要求被告支付违约金10000元的诉讼请求，本院不予支持。因《保证合同》、《承诺书》约定刘春、刘爱华、杨宏伟对霍子娴的上述借款本金及利息、罚息、复利提供连带责任保证，故对贺兰山村镇银行要求刘春、刘爱华、杨宏伟对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。本院受理该案后，向霍子娴、刘春、刘爱华依法送达了民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序当事人须知、诉讼风险告知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，霍子娴、刘春、刘爱华在法定期限内，未提交答辩状及证据材料，且无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与霍子娴于2018年3月21日签订的《个人借款合同》；   二、霍子娴于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金134855.61元、至2019年4月3日产生的利息3063.56元、罚息141.71元，复利52.85元，共计138113.73元，此后的利息自2019年4月4日支付至本判决确定的给付之日止（利率按双方借款合同约定执行）；   三、刘春、刘爱华、杨宏伟对上述债务承担连带清偿责任；   四、驳回宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3262元，由宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司负担200元，霍子娴、刘春、刘爱华、杨宏伟负担3062元；公告费300元，由霍子娴、刘春、刘爱华负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 长 张 静   人民陪审员 王 华   人民陪审员 陈新萍     二〇一九年九月二十三日   法官 助理 宁 波   书 记 员 闫 洁   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。