北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0105民初8933号原告中金美亚（北京）投资管理有限公司，住所地京市朝阳区。法定代表人张晗，总经理。委托代理人赵佳良，中金美亚（北京）投资管理有限公司员工。被告杭州迅源贸易有限公司，住所地浙江省杭州市萧山区经济技术开发区钱江农场钱农东路257号-A幢280室。法定代表人余胜东。被告黄正泽，男，1966年4月6日出生，汉族，住浙江省杭州市拱墅区。被告许可可，男，1976年7月30日出生，汉族，住浙江省杭州市西湖区。原告中金美亚（北京）投资管理有限公司（以下简称中金美亚公司）与被告杭州迅源贸易有限公司（以下简称迅源公司）、黄正泽、许可可的借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员张春光担任审判长，人民陪审员崔军、苏萍参加的合议庭，适用普通程序公开进行了审理。原告中金美亚公司的委托代理人赵佳良到庭参加了诉讼，被告黄正泽、许可可经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告中金美亚公司起诉称：2018年5月21日迅源公司与xxxx（北京）科技有限公司（以下简称xxxx公司）及在xxxx公司运营的峰向标平台注册的相关用户，签订编号为0259092FYD90003120180521的《借款协议》（以下简称《借款协议》）及附件，约定由迅源公司作为借款人通过峰向标平台提供居间服务，向在峰向标平台注册的用户借款。借款金额50万元，年化利率8.2%，借款期限6个月。还款方式为按月付息，到期还本。每月还款本息3416.66元，支付月管理费500元；款项用途资金周转；如果迅源公司未按时还款，则需向相关用户支付逾期违约金、罚息，具体计算方式为：逾期违约金=月剩余应还金额*10%（逾期违约金费率），逾期罚息=剩余还款金额*逾期天数*0.002；违约方还应当承担包括但不限于调查、诉讼费、律师费等。2018年5月21日，黄正泽、许可可签订了《保证合同》，确认其为迅源公司《借款协议》的保证人，为全部债务承担连带保证责任，保证期限为主债权到期后两年，保证范围为主债权及利息、债务人应支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。协议签署后，迅源公司于2018年5月29日通过峰向标平台获得平台用户提供的借款，共计50万元。迅源公司于2018年6月29日出现逾期，剩余款项均未偿还；迅源公司、黄正泽、许可可亦未履行还款责任。自2018年6月29日至2018年8月29日xxxx公司向相关资金借出方进行了相应期数的利息及本金代偿，获得了该《借款协议》项下的相应期数的债权。2018年9月29日、10月29日，中金美亚代偿了该《借款协议》项下的相应期数的债权。中金美亚已与《借款协议》的平台投资人签订了债权转让协议，由中金美亚受让了平台投资人持有的全部债权。普惠科技与中金美亚签订了《债权转让协议》，普惠科技将其持有的《借款协议》项下的债权转让给了中金美亚。至此，中金美亚公司获得了《借款协议》的全部债权及相应权益，成为迅源公司的合法债权人。因催要欠款无果，中金美亚公司诉至法院，要求迅源公司支付借款本金50万元、利息3416.7元、管理费3000元，要求迅源公司支付逾期违约金（以50万元为基数，自2018年6月30日起至实际支付之日止，按照年利率24%计算），要求黄正泽、许可可对上述款项承担连带清偿责任。被告迅源公司、黄正泽、许可可未到庭，未答辩，未提交证据。经审理查明：2017年1月13日，迅源公司在案外人xxxx公司的峰向标平台注册成为借款人用户。2018年5月21日，迅源公司作为乙方（借款人）在《借款协议》盖章，《借款协议》载明的丙方（平台方）为xxxx公司，内容包括“甲乙双方均为丙方运营管理的峰向标平台（是指峰向标网站www.xxxxxx.com及其移动应用APP、微信客户端等）注册用户，并承诺所提供给丙方的信息真实、合法、有效；丙方是依法成立且有效存续的有限责任公司，运营管理峰向标平台，为甲乙双方的交易提供居间信息服务；迅源公司作为借款人，申请的借款金额为50万元，年化利率8.2%，借款期限为6个月，还款方式为按月付息、到期还本，月还款本息为3416.66元，月付管理费为500元，借款用途为资金周转；如迅源公司未在还款日足额还款，则视为逾期还款，构成违约，须向甲方支付逾期违约金、罚息，逾期违约金=月剩余应还金额*10%（逾期违约金费率），逾期罚息=剩余还款金额*逾期天数*0.002；丙方有权按照平台及本协议的约定向甲乙双方收取相关费用，不因甲乙双方的任何纠纷受影响（平台管理费分两部分，包括首笔管理费（其中借款金额的2%，由丙方代收代付向出借人发放现金红包和返利费用）和每月管理费，首笔管理费15050元将于乙方借款金额到账时实时支付，每月管理费500元在乙方每期还款时支付）；经各方同意，经丙方审核通过，甲方可以通过峰向标平台将本协议项下的全部或部分权益转让给第三方。甲方权益转让完成后，相关权益转让情况将在峰向标披露，乙方可以在峰向标平台查询知悉，峰向标平台公示权益转让的行为将视为甲方就权益转让通知乙方的行为，且公示之日即视为通知乙方，而甲方无需另行再向乙方通知权益转让情况。甲方转让权益后，本协议项下其他条款不受影响，乙方仍应按照本协议约定向权益受让人偿还剩余借款并支付利息，并向丙方支付平台管理费，乙方不得以未看到权益转让通知为由拒绝还款”等。2018年5月21日，黄正泽、许可可作为甲方（共同保证人）签署《保证合同》，约定“为确保《借款协议》的履行，在债务人不履行债务时，甲方愿意替代主合同债务人，向债权人按照主合同约定的相关责任和义务，承担履行债务及相关义务的责任；保证担保的范围包括主债权及利息、债务人应支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）；被保证的主债权数额为50万元；保证方式为无限连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同履行期限届满之日后两年止；保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任”。关于涉案借款的发放及还款情况，根据中金美亚公司提交上海xx数据服务有限公司（以下简称xx公司）提供的放款记录信息和xxxx公司提供的还款记录信息：2018年5月29日，迅源公司通过峰向标平台收到李某等人作为出借人提供的借款共计50万元,同时被扣除交易手续费29000元；迅源公司自2018年6月29日起逾期未还款。关于涉案借款的垫付及债权转让情况：1、根据中金美亚公司提交xx公司提交的垫资还款信息：xxxx公司依据《借款协议》约定的还款日期向前述李某等出借人偿还了借款前三期利息，中金美亚公司依据《借款协议》代偿了后三期利息及借款本金。2、根据中金美亚公司提交的《债权转让协议》和《债权转让补充协议》，xxxx公司及出借人将对涉案迅源公司的债权（包括借款本金、利息、管理费、逾期违约金、逾期罚息等）转让给中金美亚公司，约定了转让价款、支付方式及时间等，中金美亚公司提交廊坊银行客户回单证明其支付了债权转让款；根据中金美亚公司提交的《债权转让暨催收通知》及相应邮件查询回单，xxxx公司和中金美亚公司向迅源公司、黄正泽、许可可发出了债权转让通知，内容为“中金美亚公司已成为合法债权人，请积极偿还欠款本息等”。另查：根据中金美亚公司提交的xxxx公司《峰向标注册及服务协议》，内容包括“本协议在用户和峰向标间具有法律效力；峰向标提醒您认真阅读本协议，充分理解各条款内容后再选择是否接受本协议。除非您接受本协议所有条款，否则无权使用峰向标于本协议下所提供的服务。您一经注册或使用峰向标服务即视为充分理解并完全接受本协议全部条款……；用户使用峰向标服务时，峰向标有权向用户收取相关服务费用；平台用户在此确认并同意：用户及平台其他用户基于平台签订的任何法律文本（包括书面及电子文本）项下的交易，若任意组织或个人对通过平台进行的交易完成垫付或者代偿后，原债权持有方或权益持有方上述交易对应的全部合同权利即自动转让至代偿方或垫付方，代偿方或者垫付方获得原债权持有方或者权益持有方享有上述交易项下的全部合同权利，包括但不限于债权、担保权等，且获得包括但不限于催收、诉讼等方式向相关方进行追索欠款的合同权利。债务方经平台通知后，向代偿方或垫付方履行全部合同义务”。诉讼中，中金美亚公司提交案外人xxxx公司提供的《信息咨询与管理服务协议》，欲证明峰向标平台运营公司收取信息中介、管理服务费用的依据；根据该《信息咨询与管理服务协议》：2018年5月21日，迅源公司作为甲方与乙方xxxx（北京）商务服务有限公司签订该协议，约定“甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，为甲方实现成功借款出具审核意见，为甲方提供出借人推荐、促成交易以及还款管理等服务；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付服务费13950元”等。诉讼中，中金美亚公司提出涉案借款50万元通过xx公司发放后扣除了29000元，认为该费用系手续费，包括首笔管理费15050元及信息服务费13950元，认可实际放款金额为471000元。以上事实，有《借款协议》《保证合同》、放款还款记录、《峰向标注册及服务协议》《债权转让协议》《债权转让暨催收通知》及对应的邮件回单以及当事人陈述等在案佐证。本院认为：本案是因出借人与借款人通过互联网平台实现个体网络借贷、进而通过代偿和债权转让程序后，中金美亚公司主张作为债权受让人享有《借款协议》等融资文件项下的权利义务，故本案属借款合同纠纷。一、互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。个体网络借贷平台应坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，但对借款行为的生效时间及息费的收取标准按《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定处理。即：个体网络借贷平台撮合、匹配出借人，在出借人与借款人之间形成的网络借款合同关系，由于该借款关系系以银行转账、网上电子汇款或通过网络贷款平台等形式支付的借款，借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。二、关于本案的债权转让。根据《峰向标注册及服务协议》，涉案出借人在峰向标平台注册会员时承诺“若任意组织或个人对通过平台进行的交易完成垫付或者代偿后，原债权持有方或权益持有方上述交易对应的全部合同权利即自动转让至代偿方或垫付方，代偿方或者垫付方获得原债权持有方或者权益持有方享有上述交易项下的全部合同权利”；综合全案证据，迅源公司的借款在出现逾期后，由xxxx公司、中金美亚公司予以垫付，后出借人及xxxx公司将相应债权转让给中金美亚公司，中金美亚公司提交了相应债权转让合同及支付对价款的证据，基于此，本院确认中金美亚公司在本案中享有因《借款协议》形成且经本院依法调整后确定的合法债权。对于上述债权，在xxxx公司及中金美亚公司向债务人发出债权转让通知后，中金美亚公司有权向债务人主张。三、关于中金美亚公司的诉讼请求：1、本案中，虽然《借款协议》约定的借款额为50万元，但综合全案证据，可以证明迅源公司实际收到的款项为471000元。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条的规定，“预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”，故本案借款本金为471000元，本院予以确认；关于期内利息，迅源公司应付利息依约应为19311元（8.2%*471000/2=19311元），其现主张期内利息3416.7元，本院予以支持；中金美亚公司主张的管理费3000元，并不违反法律规定，本院予以支持；2、关于逾期付款违约金，中金美亚公司提出其主张的逾期付款违约金包括违约金和罚息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条的规定，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”，因此，本院对中金美亚公司的该项诉讼请求依法予以调整，其超出部分的诉讼请求，本院不予支持。3、被告黄正泽、许可可签署了《保证合同》，故中金美亚公司要求其就前述应还款项承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持；4、被告迅源公司、黄正泽、许可可应本院依法传唤、无正当理由未到庭应诉，视为其放弃了法定的答辩权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，第三十条之规定，判决如下：一、被告杭州迅源贸易有限公司于本判决生效之日十日内向原告中金美亚（北京）投资管理有限公司支付借款本金四十七万一千元，利息三千四百一十六元七角，管理费三千元；二、被告杭州迅源贸易有限公司于本判决生效之日十日内向原告中金美亚（北京）投资管理有限公司支付逾期付款违约金（以本金四十七万一千元为基数，自二〇一八年十一月三十日起至实际偿清之日止，按年利率百分之二十四计算）；三、被告黄正泽、许可可就上述第一、二项确定的被告杭州迅源贸易有限公司对原告中金美亚（北京）投资管理有限公司的应还款项承担连带清偿责任；四、被告黄正泽、许可可承担连带清偿责任后，有权向被告杭州迅源贸易有限公司追偿；五、驳回原告中金美亚（北京）投资管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9256元，由原告中金美亚（北京）投资管理有限公司负担256元（已交纳），由被告杭州迅源贸易有限公司、黄正泽、许可可负担9000元（原告中金美亚（北京）投资管理有限公司已预交，被告杭州迅源贸易有限公司、黄正泽、许可可于本判决生效后七日内交纳）。公告费260元，由被告杭州迅源贸易有限公司、黄正泽、许可可负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  张春光人民陪审员  崔 军人民陪审员  苏 萍二〇一九年九月二十九日书 记 员  丁 晖