重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0151民初5180号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、23、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘焕鑫，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师，特别授权。被告：冉光洪，男，1987年5月10日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：张义光，重庆市铜梁区巴川法律服务所法律工作者，特别授权。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）诉被告冉光洪保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案受理后，依法由审判员唐德波独任审判，适用简易程序于2019年9月24日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人刘焕鑫，被告冉光洪及其委托诉讼代理人张义光到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付理赔款共计人民币37039.34元（包括本金36063.17元、利息976.17元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3514.98元；3、判令被告向原告支付违约金38309.84元（违约金以保险理赔款37039.34元为基数，自2015年3月24日起按照每年24%利率的标准暂计至2019年7月11日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费、诉讼费以及保全费用由被告负担。事实和理由：2014年1月3日，被告冉光洪向中国光大银行股份有限公司重庆分行借款50000元，借款利率每年6.65%，借款期36个月（自2014年1月3日至2017年1月2日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.9%。2014年1月3日，中国光大银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放共计50000元人民币贷款。但自2015年1月3日开始，被告未再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2015年3月24日按照保险合同的约定向保险人中国光大银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计人民币37039.34元，中国光大银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款和未付保费。因此，截止2019年7月11日，被告未付理赔款、保费和违约金等共计78864.16元。原告为了维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼，望判如所请。被告冉光洪辩称，该案属于借款合同关系而不是保险合同关系，保险合同是无效的；对原告主张的理赔款37039.34元、逾期保费3514.98元及违约金不予认可；被告与原告签订的保证合同系诈骗行为，欺骗被告签订了许多被告不知情的材料；被告借款50000元，每月需偿还1666元，而根据被告提供的清单，显示被告每月需要偿还3300元，被告实在是无力偿还，就没有继续还款了；被告认为原告只有办理保险的权利，且贷款合同载明是无需办理抵押，而原告为了谋取暴利，非法办理了保险合同。本院经审理认定事实如下：2014年1月3日，被告与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）签订《个人贷款合同》，约定光大银行重庆分行向被告贷款50000元，贷款用途为购买家具，贷款期限36个月（自2014年1月3日至2017年1月3日），贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.16%。借款人未按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。还款方式为等额还本付息。同日，光大银行重庆分行向被告发放贷款50000元。被告就上述贷款向原告投保了平安个人消费信贷保证保险，且原、被告双方签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：“被保险人：光大银行重庆分行；投保人：冉光洪；保险金额：59450元；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费约定：每月保费率1.9%，每月保费950元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”被告自2014年2月3日至2014年12月30日，共计偿还11期，其中偿还本金13936.83元，利息3453.40元，罚息38元，保费10450元。被告于2015年3月21日支付保费0.02元。之后，被告未支付保费及贷款本息。原告于2015年3月24日向光大银行重庆分行支付代偿款37039.34元，包括本金36063.17元，利息976.17元。上述事实，有原告提供的个人贷款合同、光大银行重庆分行的贷款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单、交易明细、代偿债务通知书、代偿债务确认书以及庭审调查中当事人的陈述证明，这些证据材料的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，其证明力可以认定。本院认为,根据法律规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案系双方当事人签订的保证保险合同履行问题发生的纠纷，属于保证保险合同纠纷。对被告辩称保险合同系无效的意见，本院依法不宜采纳。本案中，为担保借款债务的履行，被告作为投保人，向平安保险公司投保了保证保险，被保险人为光大银行重庆分行。光大银行重庆分行在如约向被告发放贷款后，被告并未按照借款合同约定的如期足额归还借款，且逾期时间超过了80天。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含）保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，即原告应代被告向光大银行重庆分行承担还款责任。原告于2015年3月34日代被告向光大银行重庆分行支付了理赔款37039.34元，根据保险合同约定，该款应当由被告向原告偿付，因此，原告要求被告支付理赔款37039.34元的诉讼请求，本院依法予以支持。对被告辩称其与原告签订的保证保险合同，原告有诈骗行为，但未提供相应证据证明，对该辩解意见本院依法不予采纳。关于违约金问题，保险合同约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，原告将利率调整为年利率24%，符合法律规定，对原告要求被告以37039.34元为基数从2015年3月24日起至还清之日止按年利率24%计付违约金的诉讼请求，本院依法予以支持。关于逾期保费问题，根据保险合同约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告于2014年12月30日支付了应于2014年12月3日缴纳的保费950元后，开始逾期支付保费，逾期时间为2014年12月4日至理赔日2015年3月24日,期间为110天，期间应缴保费为3482.98元〔950×3+950×20/30-0.02〕。对原告要求被告支付保费3514.98元的诉讼请求，本院依法予以支持3482.98元。关于原告要求被告承担本案律师费用、保全费用的诉讼请求，因原告未提供实际产生的律师费用、保全费的凭证，对该项诉讼请求本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、被告冉光洪于本判决生效后三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款37039.34元并从2015年3月24日起以37039.34元为基数按年利率24%计算支付违约金至理赔款还清之日止。二、被告冉光洪于本判决生效后三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保费3482.98元。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1772元，减半缴纳886元，由被告冉光洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费1772元，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  唐德波二〇一九年九月二十四日书记员  王 真