广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5102民初549号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市潮州大道中银大厦。负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林珊，女，汉族，1983年7月15日出生，住广东省潮州市湘桥区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中行潮州分行”）与被告林珊信用卡纠纷一案，本院2019年4月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月17日对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司潮州分行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告林珊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令林珊向中行潮州分行偿还信用卡透支借款本金93578.51元及其利息、2017年1月1日前的滞纳金（计算截至2019年2月12日利息为28527.55元、2017年1月1日前的滞纳金为7562.52元，此后至偿清日止继续按照日息万分之五计付利息），暂共计为129668.58元；2．判令林珊以其所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中行潮州分行提供的抵押有效，且中行潮州分行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令林珊承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：事实与理由：2014年3月29日，林珊签署并向中行潮州分行提交中国银行长城环球通信用卡申请表（含领用合约），申明确认其签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附件上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。同时签署并向中行潮州分行提交《信用卡申请人声明》，申明确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。2014年3月29日，林珊签署并向中行潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中行潮州分行申请分期金额140000元，分期期数36期。中行潮州分行经审核后同意林珊办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续。2014年4月10日，中行潮州分行与林珊签订编号为JGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》(含中银信用卡购车分期业务通用条款)，约定中行潮州分行向林珊提供购车分期额度人民币140000元，购车分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车额度的12%，分期手续费金额为人民币16800元，并约定林珊以借款合同项下贷款购买的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中行潮州分行的债权设立抵押担保。同日，中行潮州分行与林珊签订编号为DGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定为担保《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，林珊自愿将其名下车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中行潮州分行的债权设立抵押担保，并办理了有效的抵押登记。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，将林珊信用卡分期额度款项人民币140000元，划至林珊指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：潮州市能强汽车贸易有限公司，开户行：中国银行潮州分行，账号：00×××14。林珊依约放款，但林珊没有按约定履行还款义务，中行潮州分行已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，林珊至今仍未履行还款义务。综上所述，林珊未按约定履行还款义务，已违反了合同约定。中行潮州分行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.营业执照和负责人身份证明，证明中行潮州分行具备主体资格。2.林珊身份证及居民户口登记簿，证明林珊具体主体资格，具有民事行为能力。3.中国银行长城环球通申请表（含领用合约），证明林珊向中行潮州分行申请案涉信用卡。4.信用卡申请人声明，证明林珊向中行潮州分行申请案涉信用卡。5.中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，证明（1）中行潮州分行与林珊之间的合约关系成立：（2）证明林珊向中行潮州分行申办信用卡购车分期付款业务，分期额度为人民币140000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为12%、分期手续费为16800元；（3）证明林珊以该借款合同项下贷款所购车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。6.中银信用卡购车分期付款借款合同，证明（1）中行潮州分行与林珊之间的合约关系成立：（2）证明林珊向中行潮州分行申办信用卡购车分期付款业务，分期额度为人民币140000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为12%、分期手续费为16800元；（3）证明林珊以该借款合同项下贷款所购车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权提供抵押担保。7.中银信用卡购车分期付款抵押合同，证明林珊以借款合同项下贷款所购车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为中行潮州分行的债权提供抵押担保。8.借款借据，证明中行潮州分行已按约定发放借款140000元。9.注册登记摘要信息栏，证明抵押担保财产已办理了抵押登记。10.客户账单查询，证明（1）证明被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。11.信用卡交易流水，证明（1）证明被告持案涉信用卡多期逾期未还款；（2）证明被告拖欠信用卡透支本息、滞纳金等金额。林珊在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。林珊没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对中行潮州分行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月29日，林珊签署并向中行潮州分行提交《中国银行长城环球通信用卡申请表》（含领用合约），申明确认其签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附件上的文件全部真实无讹；并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中国银行信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）确认本人（等）名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠账而被取消。就本人（等）的任何债务而言（包括但不限于信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款、消费信贷及其他财务安排），本人（等）确认并没有拖欠还款超过90天。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。同时签署并向中行潮州分行提交《信用卡申请人声明》，申明确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》的约定，除本合约另有规定，林珊非现金透支交易从交易记账日至中行潮州分行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期最长为50-56天。具体以以林珊申请信用卡产品为准。林珊在到期还款日之前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日之前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。林珊应按中行潮州分行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算。至还清全部欠款为止，林珊使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，林珊需自交易记账日起按规定利率向中行潮州分行支付透支利息。林珊在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，林珊除按照中行潮州分行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。林珊及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由中行潮州分行记入林珊信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，中行潮州分行按照上一条款对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。林珊应按照中行潮州分行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。中行潮州分行依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用。具体费用标准详见收费表。此后，中行潮州分行发放给林珊卡号为62×××06的中银信用卡1张。2014年3月29日，林珊签署并向中行潮州分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中行潮州分行申请分期金额140000元，分期期数36期。中行潮州分行经审核后同意林珊办理向中行潮州分行申请个人贷款的手续。2014年4月10日行潮州分行与林珊签订编号为ＪＧＡＭＪＡ20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（含中银信用卡购车分期业务通用条款），约定中行潮州分行向林珊提供购车分期额度人民币140000元，购车分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费费率为使用购车额度的12%，分期手续费金额为人民币16800元，并约定本合同项下的专向分期额度用途为：持卡人支付其购买梅赛德斯奔驰1595ＣＣ小轿车汽车的款项。林珊同意并授权中行潮州分行将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至林珊所购车辆经销商的专用账户（账户名称：潮州能强汽车贸易有限公司，开户行：中国银行潮州分行，账号：0000×××14）。同时还约定林珊以本借款合同项下贷款所购买的汽车向中行潮州分行提供抵押担保。此外，中行潮州分行还在合同所附的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定“未按期归还贷款本金及手续费”构成或视为本合同项下违约，中行潮州分行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”等内容。2014年4月10日，林珊又与中行潮州分行签订编号为DGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定本合同之主合同为中行潮州分行与林珊之间签署的编号为JGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，并约定抵押物为梅赛德斯奔驰1595CC小轿车（车牌号码为粤Ｕ×××××），抵押方式为全程抵押担保等内容。上述抵押物于2014年4月15日依法办理了抵押登记手续。上述合同签订后，中行潮州分行按照合同的约定，将林珊信用卡分期额度款项人民币140000元，划至林珊林珊所购车辆经销商的专用账户，账户名称：潮州能强汽车贸易有限公司，开户行：中国银行潮州分行，账号：00×××14。林珊的卡号为62×××06的信用卡于2014年4月30日对购车分期借款本金140000元建立分期计划，期间中行潮州分行依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》及双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，向林珊收取相关利息、手续费等。中行潮州分行依约放款，但林珊借款后没有按约定履行还款义务。截至2019年2月12日，林珊仅付还本金46421.49元、手续费16800元；尚欠借款本金93578.51元、利息28527.55元以及2017年1月1日前滞纳金7562.52元。中行潮州分行于2019年4月23日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院于2019年4月29日将中行潮州分行的民事起诉状副本直接送达给林珊，即送达日期为2019年4月29日。本院认为，林珊先向中行潮州分行提交《中国银行长城环球通信用卡申请表》，后林珊又与中行潮州分行签订编号为JGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，双方借贷关系合法、有效，依法应受法律保护。中行潮州分行在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中所附的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定“未按期归还透支本金及手续费”构成或视为违约，中行潮州分行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”，该约定是对解除合同条件的约定，林珊在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明林珊不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中行潮州分行有依约行使解除合同的权利，其关于解除其与林珊之间签订的编号为JGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及林珊偿还贷款本息的请求合法，可予支持，解除合同时间应以本院将中行潮州分行的民事起诉状副本公告送达给林珊的送达日期2019年4月29日认定。林珊没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。林珊尚欠中行潮州分行的借款本金93578.51元及应计利息（计至2019年2月12日止利息28527.55元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金93578.51元按日利率万分之五另计），应予以付还。中行潮州分行请求林珊支付2017年1月1日前滞纳金7562.52元的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,因此，中行潮州分行该主张没有违反法律规定，可予支持。林珊与中行潮州分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，提供其所有的梅赛德斯奔驰1595CC小轿车（车牌号码为粤Ｕ×××××）为上述借款作抵押并进行全程抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，林珊与中行潮州分行所签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》成立并生效。因此，中行潮州分行请求林珊以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的理由充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告林珊于2014年4月10日签订的编号为JGAMJA20140450的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自2019年4月29日起解除。二、被告林珊应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行信用卡（卡号为62×××06）透支借款本金93578.51元、2017年1月1日前滞纳金7562.52元以及应计利息（利息计至2019年2月12日止利息28527.55元，此后至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的本金93578.51元按日利率万分之五另计）。三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告林珊提供担保的梅赛德斯奔驰1595CC小轿车（车牌号码为粤Ｕ×××××）处置所得享有优先受偿权；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2893元，由被告林珊负担，并于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长 郑 惠 莹人民陪审员 林 佳 龙人民陪审员 吕 秀 刁二〇一九年九月十七日书 记 员 章纯??