阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初2511号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路488号（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区安宁路135号五楼黄理福代收，联系电话18023832293）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，该行员工。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：雷章明，男，1975年10月22日出生，汉族，住阳江市阳东区。被告：李垠燕，女，1983年6月6日出生，汉族，住阳江市阳东区（也是《地址确认书》确认的送达地址，）。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）与被告雷章明、李垠燕信用卡纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人黄文倩、被告李垠燕到庭参加诉讼；被告雷章明经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告雷章明即时偿还所欠原告中国工商银行股份有限公司阳江分行牡丹信用卡(卡号为：51×××37)透支款本金181679元、利息175567.36元、违约金23890.20元，共381136.56元（计至2019年1月25日）和从2019年1月26日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金【利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算】。二、判令被告李垠燕对上述债务承担共同清偿责任。三、本案诉讼费由被告雷章明、李垠燕共同承担。事实与理由：被告雷章明于2014年2月24日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为51×××37,发卡日期为2014年3月27日，原始信用额度为10000元。2014年4月14日，被告雷章明向原告申请信用卡提额至人民币20万元，用于消费，原告审批额度为20万元。被告雷章明自2014年8月5日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一、二项之规定，截至2019年1月25日，被告雷章明在该信用卡尚欠透支款本金181679元、利息175567.36元、违约金23890.20元，共381136.56元。被告李垠燕提供身份证、结婚证、户口本等给被告雷章明申领信用卡。因此被告李垠燕知晓并同意被告雷章明使用卡号为51×××37的牡丹信用卡进行透支消费。被告雷章明与被告李垠燕是夫妻关系，被告雷章明透支信用卡用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告雷章明的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款381136.56元是被告雷章明与被告李垠燕两夫妻共同债务，被告李垠燕对被告雷章明所欠原告上述信用卡债务承担共同清偿责任。原于2011年2月28日签订了编号为委借字东区支行2011年015号《个人购房借款/担保合同》，以坐落在阳东县××××房作借款抵押。2014年4月14日，被告雷章明为办理信用提额20万元，被告雷章明、李垠燕与原告签订《抵押补充协议》，以坐落在阳东县××××房的房产抵押，同意原告以上抵押物所得价款优先受偿。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决。被告李垠燕答辩称：我与被告雷章明离婚时，双方签订离婚协议约定各自的债务由各自承担，于2014年7月28日通过阳东民政局协议离婚，不清楚被告雷章明的信用卡欠款数额。被告雷章明没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2014年2月26日，被告雷章明向原告申领牡丹信用卡一张，并签名确认愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：……第三条……3、牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：贷记持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣除金额入账后，还款规则，计息规则以及滞纳金，超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告审批同意后向被告发放了牡丹信用卡一张（卡号：51×××37），授信额度10000元。2014年4月14日，被告雷章明向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至20万元，用途为消费。同日，原告工行阳江分行（甲方、银行）与被告雷章明（乙方、借款人、持卡人）签订《抵押补充协议》，内容为：甲乙双方原于2011年2月28日签定了编号为委借字东区支行2011年015号的《个人购房借款/担保合同》（下称主合同），约定以乙方自有的位于阳东县××××房的房产为乙方在甲方19.4万元的贷款作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续。现因业务需要，乙方向甲方申请了信用卡并调高了信用卡额度，办理了分期付款手续，为保证乙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙双方经协商一致，就上述抵押物的抵押担保范围达成以下补充协议：“一、甲乙双方同意，上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括乙方在甲方的信用卡透支款本息，如乙方不按时偿还甲方信用卡透支款本息，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。二、本协议是《个人购房借款/担保合同》的补充协议，与《个人购房借款/担保合同》具有同等法律效力。本协议自甲乙双方签字盖章后生效；等等内容。”被告雷章明、李垠燕在《抵押补充协议》“乙方”处签名并捺指模。2014年4月18日，原告审批同意后调整信用卡（卡号：51×××37）额度为20万元，并出具《临时调整信用额度凭证》。其后，被告雷章明使用牡丹信用卡进行透支消费没有按约偿还，原告提供的信用卡管理系统查询的账户资料信息表显示，截至2019年1月25日，被告雷章明尚欠透支本金181679元、利息175567.36元、违约金23890.20元（表内违约金7500元+表外违约金16390元），共381136.56元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告雷章明与被告李垠燕于2010年12月29日登记结婚，于2014年7月28日登记离婚。被告李垠燕在庭后提交离婚协议书一份，该《离婚协议书》载明：……二、财产处理：婚后双方购买房子一套，在阳江市××××房，离婚后房子变卖，所得的钱夫妻双方平分，婚后双方购买小车一辆，离婚后车子变卖，所得的钱夫妻双方平分；三、债务处理：离婚后双方债务各自承担……。庭审中，被告李垠燕称上述抵押房产已经卖了，除偿还银行贷款外，另外还有私人债务在阳东法院执行，剩余执行款去阳东法院领回了属于自己份额的一半，车也已经卖了。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水及账户状态查询结果，被告雷章明从2014年4月10日起开始使用信用卡进行消费，主要消费场所包括江城区艾尔通信店、阳东县东欧日用超市、果儿童装、阳江市江城区品胜德派地板、江城区顺昌货运部，2014年5月21日，被告雷章明将上述普通消费款转分期付款，共9个分期项目，此后该信用卡没有产生新的消费。被告雷章明于2014年7月4日偿还部分欠款后一直拖欠借款，原告从2014年8月5日起按月收取滞纳金（2017年1月开始改收违约金）及透支利息，因对账单日在每月12日，故其中2016年3月产生的利息、滞纳金合计3553.63元（3053.63元+500元），2016年4月产生的利息、滞纳金合计4041.92元（3311.56元+500元）。以上事实，有原告提供的工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态查询结果、交易流水、意向书、牡丹信用卡业务申请表、额度凭证、《个人购房借款/担保合同》、抵押补充协议、抵押物价格说明、身份证、户口簿、结婚证、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》等证据予以证实。被告李垠燕质证称不清楚被告雷章明的欠款情况，也不清楚提额情况，对申请表等证据不清楚；抵押补充协议中乙方签名是本人签名，但不清楚签名是做什么的，其余证据由法院依法审查，为何没有离婚证，也不清楚被告雷章明拿结婚证干什么。被告雷章明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为，原告与被告雷章明在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告雷章明之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告雷章明发放了牡丹信用卡并提额至20万元，被告雷章明应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取牡丹信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告雷章明尚欠信用卡（卡号：51×××37）透支款本金181679元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告雷章明偿还信用卡（卡号：51×××37）透支款的利息、违约金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）、分期付款手续费等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为181679元，每月利息（含违约金等费用）上限应为3633.58元（181679元×0.02），从原告提供的流水明细可见，2016年4月计收的利息、滞纳金总额已超过了上述标准，应予以调整。结合原告提交的信用卡交易流水，截至2016年3月12日，被告雷章明尚欠信用卡利息31769.99元，违约金8890.20元，从2016年3月13日起应以透支款本金181679元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。关于被告李垠燕是否应共同承担本案债务的问题。被告雷章明申请信用卡提额时，被告李垠燕在《抵押补充协议》上共同签字，即被告李垠燕知晓并同意被告雷章明使用信用卡进行透支消费，应认定本案债务是两被告的共同意思表示，且信用卡流水明细显示本案透支消费均产生于两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”之规定，本案债务应认定为两被告的夫妻共同债务，原告请求被告李垠燕共同偿还，本院予以支持。被告李垠燕辩称与被告雷章明协议离婚时，双方约定各自的债务由各自承担，因夫妻双方在离婚协议中将共同债务约定为个人债务的，该约定不能对抗第三人，故本院不予采纳其辩解意见，但被告李垠燕就共同债务承担连带清偿责任后，可以基于离婚协议向另一方主张追偿。至于两被告的其他债务，与本案无关，应在另案中处理。综上所述，被告雷章明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、限被告雷章明、李垠燕在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还信用卡（卡号：51×××37）透支款本金181679元、利息31769.99元、违约金8890.20元[上述利息、违约金等计至2016年3月12日止，此后至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金181679元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6690元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担293元，由被告雷章明、李垠燕负担6397元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  陈龙高人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  黄绍兰二〇一九年九月二日书 记 员  黄 婷书 记 员  徐志权附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。