文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0153民初2530号原告:重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：荣增富，行长。委托诉讼代理人：廖婷婷，女，该单位工作人员。委托诉讼代理人：龙林，男，该单位工作人员。被告:叶华玉，女，1953年2月22日生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：杨吉兰，重庆天伸律师事务所律师。被告：黄中苏，男，1951年12月25日生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：杨吉兰，重庆天伸律师事务所律师。被告：黄佳，女，1981年10月11日生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：杨吉兰，重庆天伸律师事务所律师。被告：黄勇，男，1973年5月21日生，汉族，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称重庆农商行荣昌支行）与被告叶华玉、黄中苏、黄佳、黄勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农商行荣昌支行的委托诉讼代理人龙林，被告叶华玉、黄中苏、黄佳的委托诉讼代理人杨吉兰到庭参加诉讼。被告黄勇经公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告叶华玉立即偿还原告贷款本金950000元以及截至2019年4月11日的正常利息27275.41元、复利12156.43元、罚息130260.83元，并从2019年4月12日起以950000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2019年4月12日起按合同约定的计结息方式以未付利息27275.41元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；2.原告对该笔贷款的抵押物（位于重庆市经开区x号，面积222.34平方米，产权证号：x号）享有优先受偿权；3.被告黄中苏、黄勇、黄佳对该笔贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告叶华玉于2015年7月29日向重庆农商行荣昌支行借款1000000元，现有贷款余额950000元，作为流动资金，该笔贷款定于2016年7月20日到期。但贷款到期后，借款人无偿还能力，双方于2016年7月21日签订展期协议，将贷款到期日展期至2017年6月20日，后双方再次签订补充协议将贷款到期日调整至2018年2月1日。用被告的房屋（位于重庆市经开区x号，面积222.34平方米，产权证号：x号）作为抵押，并由被告黄中苏、黄勇、黄佳承担连带保证责任。原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。叶华玉、黄中苏、黄佳辩称，借款属实，但被告现因经济困难，无法及时偿还，请求原告对罚息、复利进行减免。黄勇未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年7月24日，原告重庆农商行荣昌支行与被告叶华玉、黄勇、黄佳、黄中苏签订《个人贷款合同》,合同编号为荣昌支行2015年个贷字第1906012015200139号，约定贷款人甲方为重庆农商行荣昌支行，借款人乙方为叶华玉，保证人丙方为黄中苏、黄勇、黄佳，抵押人丙方为黄勇、黄佳，乙方向甲方贷款1000000元，贷款期限为12个月，即自2015年7月24日起至2016年7月23日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款支用有效期自2015年7月24日至2016年1月24日止。贷款利率为基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变，贷款利率与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准；贷款方式为担保贷款，提供全程担保的是保证人黄中苏、黄勇、黄佳，抵押人是黄勇。还款方式为按期结息、到期还本法，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月的20日；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，乙方若出现未按约定方式支付贷款本金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。保证人的保证为连带责任保证，是无条件和不可撤销的，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。原告在合同尾部贷款人处盖章确认，被告叶华玉在借款人处签名确认，被告黄中苏、黄勇、黄佳在保证人处签名确认，被告黄勇、黄佳在抵押人处签名确认。同日，被告黄勇作为抵押人、黄佳作为财产共有人与原告作为抵押权人签订《抵（质）押物清单》，确认以位于重庆市南岸区x号（原重庆经开区x号）的房屋（x号）作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，该清单是合同号为1906012015200号合同的组成部分，被告黄勇在抵押人处签名确认，被告黄佳在财产共有人处签名确认，原告在抵押权人处盖章确认。2015年7月28日，被告黄勇、黄佳提供的抵押房屋在重庆市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押登记证号为106房地证（押）2015字第07421号。2015年7月29日，被告叶华玉向原告申请支用贷款1000000元，贷款期限12个月，原告同意支用后，于2015年7月29日向被告叶华玉发放1000000元贷款，确定贷款期间为2015年7月29日至2016年7月23日，贷款年利率为7.275%。后被告未按期偿还借款，2016年7月21日，原告重庆农商行荣昌支行与被告叶华玉、黄勇、黄佳、黄中苏签订《贷款展期协议》,合同编号为荣昌支行2016年贷展字第1901042016200003号，约定贷款人甲方为重庆农商行荣昌支行，借款人乙方为叶华玉，保证人丙方为黄中苏、黄勇、黄佳，抵押人丙方为黄勇、黄佳，就甲、乙、丙方于2015年7月24日签订的编号为1906012015200139号的《个人贷款合同》，贷款本金金额为1000000元，现展期的贷款本金金额为980000元，展期期限为11个月，自2016年7月21日至2017年6月20日；展期贷款利率为基准利率水平上上浮60%，在展期贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；展期期间及之后适用的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《贷款合同》约定方式确定；丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担保责任，抵押人与甲方签订的担保合同为编号106房地证（押）2015字第07421号的《重庆市房地产抵押合同》，保证人的保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年。原告在合同尾部贷款人处盖章确认，被告叶华玉在借款人处签名确认，被告黄中苏、黄勇、黄佳在保证人处签名确认，被告黄勇、黄佳在抵押人处签名确认。后原告重庆农商行荣昌支行与被告叶华玉、黄勇、黄佳、黄中苏签订《贷款合同补充协议》,合同编号为（荣昌支行）2017年个贷补字第1906012017200001号，约定贷款人甲方为重庆农商行荣昌支行，借款人乙方为叶华玉，保证人丙方为黄中苏、黄勇、黄佳，抵押人丙方为黄勇、黄佳，就甲、乙、丙方于2015年7月24日签订的编号为1906012015200139号的《贷款合同》，贷款本金金额为1000000元，截止2017年6月23日《贷款合同》项下贷款余额为980000元，此次调整的贷款金额为950000元；《贷款合同》约定贷款期限自2015年7月27日至2016年7月23日，甲、乙、丙三方于2016年7月21日签订贷款展期协议，展期期限自2016年7月21日至2017年6月20日，现各方同意再次将贷款期限调整为5个月，自2017年9月18日至2018年2月1日；贷款还款方法为按期结息、到期还本法；展期贷款利率为基准利率水平上上浮60%，在展期贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利息不调整；调整后的贷款期间及之后适用的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《贷款合同》约定方式确定；丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《贷款合同》和本协议项下的全部债务承担保责任，保证人的保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年。原告在合同尾部贷款人处盖章确认，被告叶华玉在借款人处签名确认，被告黄中苏、黄勇、黄佳在保证人处签名确认，被告黄勇、黄佳在抵押人处签名确认。庭审中，原告称被告叶华玉于2017年9月18日开始逾期偿还利息，2018年2月2日开始逾期偿还本金。截至2019年4月11日，被告叶华玉尚欠原告贷款本金950000元，正常利息27275.41元、复利12156.43元、罚息130260.83元。另查明，中国人民银行贷款基准利率调整后，一至五年期贷款基准利率为4.75%。上述事实有原、被告的陈述、《个人贷款合同》、《抵（质）押物清单》、房地产权证、抵押登记证、个人贷款支用申请书、个人贷款非循环支用审批表、借款借据、《贷款展期协议》、《贷款合同补充协议》等证据予以证实。本院认为，被告叶华玉与原告签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》、《贷款合同补充协议》系真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。原告按约发放贷款，现借款已到期，被告叶华玉未归还借款已构成违约，应承担还款义务并支付逾期还款的罚息。中国人民银行一至五年期贷款基准利率为年利率4.75%，按照《贷款合同补充协议》约定上浮60%后贷款利率应为年利率7.6%。因此对于该笔借款的罚息利率、复利利率按照实际执行利率上浮50%予以计算，即罚息利率、复利利率应为年利率11.4%（7.6%+7.6%×50%）。故对原告要求被告叶华玉偿还贷款本息的诉讼请求，本院支持为被告叶华玉偿还原告贷款本金950000元以及截至2019年4月11日的正常利息27275.41元、复利12156.43元、罚息130260.83元，并从2019年4月12日起以未付贷款本金950000元为基数按年利率11.4%支付罚息至贷款还清之日止，从2019年4月12日起以未付利息27275.41元为基数按年利率11.4%支付复利至贷款还清之日止。被告黄中苏、黄勇、黄佳自愿为被告叶华玉的借款提供连带担保，因此，对原告要求被告黄中苏、黄勇、黄佳对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告黄勇、黄佳与原告签订《个人贷款合同》、《抵（质）押物清单》，约定将位于重庆市南岸区x号（原重庆经开区x号）房屋（x号，登记权利人为黄勇）抵押给原告，原告有权就担保债务优先受偿，且双方办理了抵押登记。原、被告之间的抵押约定符合法律规定，合法有效，现被告叶华玉未履行还款义务，故原告对位于重庆市南岸区花园路街道丹龙路2号3幢23层4号（原重庆经开区x号）房屋（x号，登记权利人为黄勇）享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶华玉于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金950000元以及截至2019年4月11日的正常利息27275.41元、复利12156.43元、罚息130260.83元，并从2019年4月12日起以未付贷款本金950000元为基数按年利率11.4%支付罚息至贷款还清之日止，从2019年4月12日起以未付利息27275.41元为基数按年利率11.4%支付复利至贷款还清之日止；二、被告黄中苏、黄勇、黄佳对被告叶华玉的上述债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对位于重庆市南岸区x号（原重庆经开区x号）房屋（x号，登记权利人为黄勇）享有优先受偿权。如果被告叶华玉、黄中苏、黄勇、黄佳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14878元，由被告叶华玉、黄中苏、黄勇、黄佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  罗 兰审 判 员  龙 静审 判 员  卞立跃二〇一九年九月十九日法官助理  李 琴书 记 员  陈诗雨