广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初1051号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：杜毅，男，该社职员。委托诉讼代理人：吴永灿，男，该社职员。被告：卢芳英，女，1965年11月5日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告卢芳英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜毅到庭参加诉讼，被告卢芳英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢芳英立即返还借款本金29000元，利息143498.82元，合计本息172498.82元，利息计至2019年5月20日，之后利息按合同约定另计；2.由被告承担本案的诉讼费。事实和理由:因建房，被告卢芳英于2006年3月10日向郁南县农村信用合作联社千官信用社（没有法人资格，为郁南县农村信用合作联社的辖内机构）借款29000元，借款月利率6.72‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《农村信用社农户小额贷款合同》，合同约定被告按月付息，借款到期还清本息。借款于2009年12月20日到期，借款后，被告卢芳英未能按合同约定按期归还，借款已逾期。目前尚欠原告郁南县农村信用合作联社借款本金29000元，利息143498.82元（利息分三段计算：未逾期期间2006年3月10日至2009年2月25日，利息计算利率6.72‰；贷款展期后2009年2月26日至2009年12月20日，利息计算利率8.64‰；贷款逾期后2009年12月21日至借款还清之日止，利息计算利率12.96‰，利息计至2019年5月20日，之后利息按合同约定另计），合计本息172498.82元。经原告多次催还未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告卢芳英未作答辩。原告郁南县农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了原告郁南县农村信用合作联社的营业执照及法定代表人身份证、关于郁南县农村信用合作联社开业的批复、郁南县农村信用社机构名称变更表、法定代表人身份证明书、被告卢芳英的身份证及户口薄复印件、农户短期借款申请书、《农村信用社农户小额贷款合同》、借款借据、《借款展期协议》和催收到期逾期贷款通知书。被告卢芳英未提交证据。对当事人提交证据，本院审查予以在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2006年3月10日，贷款人郁南县千官农村信用合作社（以下简称千官信社）与借款人卢芳英签订农信户借字[0192006]第0310001号《农村信用社农户小额贷款合同》，合同约定：借款用途建房，借款金额29000元，借款期限自2006年3月10日至2009年2月25日止，借期内利息按月利率6.72‰计收，借款人按月付息，借款到期归还；合同约定逾期利息：如不经批准展期或不申请办理展期手续，从逾期之日起，由贷款方按日万分之三计收利息，合同没有约定复利事项。《农村信用社农户小额贷款合同》签订当日，千官信社依约向卢芳英发放借款本金29000元。2009年2月20日，千官信社与卢芳英签订千官农信（2009）借展字第0220号《借款展期协议》，约定将原借款期限为2006年3月10日起至2009年2月25日的29000元借款展期至2009年12月20日止，展期期间借款利率在中国人民银行公布的4.8（借款期限档次）贷款基准利率基础上上浮1.8%，据此确定月利率为8.64‰，借款展期期间遇基准利率调整，借款利率按以下方式处理：利率实行一年一定，在借款期限内分段计息，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率不分段计息，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率，该调整无须经借款人同意；展期期间的借款利息自实际展期之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本协议约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人末按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项。《借款展期协议》约定展期后逾期利息：借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%；协议还约定贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。借款后，卢芳英未支付借期内利息，亦未在借款到期日归还借款本金，卢芳英于2011年2月27日还利息6.85元，2018年3月27日原告向卢芳英发出催收到期逾期贷款通知书催收29000元的借款本金及利息（另计），卢芳英在借款人签名项签名并捺手印确认，卢芳英目前尚欠借款本金29000元及其余利息未支付。郁南县农村信用合作联社开业成为适格法人主体后，郁南县千官农村信用合作社独立法人自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社的债权债务。经原告向被告卢芳英催还借款未果，原告遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表示诉讼请求的利息包括了逾期罚息及复利。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。千官信社与卢芳英签订的《农村信用社农户小额贷款合同》、《借款展期协议》是双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，故双方当事人均应按合同的约定履行各自义务。千官信社已按约定履行发放贷款29000元的义务，但卢芳英没有在约定的期限内清偿借款本息，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受了千官信社的债权债务，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。被告卢芳英在借款到期后没有归还本金，故对原告要求被告卢芳英返还借款本金29000元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息问题。《农村信用社农户小额贷款合同》约定借期内利息按月利率6.72‰计收，借款期限自2006年3月10日至2009年2月25日止，该合同未约定复利事项，故对原告主张该合同利息的复利，本院不予支持。因此，卢芳英应支付借款借期内的利息为：从2006年3月10日起至2009年2月25日以29000元为基数按约定月利率6.72‰计付。对于展期期间的利息，《借款展期协议》约定展期期间利息确定月利率为8.64‰和对未支付的利息计收复利，借款展期至2009年12月20日止。按照协议约定，该展期期间利率上浮是遇基准利率调整后从次年1月1日开始计算，即从2009年2月26日计至2009年12月20日止的展期期间利率无需因基准利率调整而上浮，因此，卢芳英应支付借款展期期间利息：从2009年2月26日起至2009年12月20日以29000元为基数按约定月利率8.64‰计付，又因该展期期间的利息未支付，故卢芳英亦应支付该展期期间利息的复利（按《借款展期协议》约定计付）。对于展期逾期后的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。现卢芳英未按约定履行归还借款本金的义务，应承担违约责任，《借款展期协议》约定展期逾期后利息按约定借款利率加收50%，而借款利率是约定借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率。故卢芳英应支付借款展期逾期后的利息为：从2009年12月21日起至借款还清之日止以29000元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮1.8%再上浮50%计付。卢芳英已支付的6.85元利息应予减扣。关于展期后逾期利息的复利问题。《借款展期协议》约定借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息；《借款展期协议》约定的逾期贷款利息是按期限内利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对卢芳英逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对展期后逾期的利息不应再计收复利。综上所述，原告郁南县农村信用合作联社的诉求合理部分，本院予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。被告卢芳英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢芳英在本判决发生法律效力之日起五日内返还借款本金29000元及支付利息【利息计算：1.借款借期内的利息从2006年3月10日起至2009年2月25日以29000元为基数按约定月利率6.72‰计付；2.借款展期期间利息从2009年2月26日起至2009年12月20日以29000元为基数按约定月利率8.64‰计付并计付该利息的复利（复利按《借款展期协议》约定计付）；3.借款展期逾期后的利息从2009年12月21日起至借款还清之日止以29000元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮1.8%再上浮50%计付。卢芳英已支付的6.85元利息应予减扣】给原告郁南县农村信用合作联社；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3749.98元，减半收取计1874.99元，由被告卢芳英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李亚明二〇一九年九月十五日书记员  蔡炜韬