广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初12811号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容奇大道中64号。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：何嘉亮，男，1981年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系原告的员工。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，系原告的员工。被告：黄利华，女，1990年3月5日出生，汉族，住湖南省耒阳市。被告：赵波，男，1989年4月6日出生，汉族，住湖南省衡山县。两被告共同委托诉讼代理人：管长林，广东卓信律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告黄利华、赵波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月10日立案受理后，依法适用简易程序于2019年8月13日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何嘉亮，被告赵波及被告黄利华和赵波的共同委托诉讼代理人管长林到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告黄利华、赵波于2016年9月5日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行2016年xxxxxx号)项下贷款提前到期；2.被告黄利华、赵波偿还尚欠原告的借款本金649045.77元及至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2019年4月11日为14725.96元，本息合计663771.73元，从2019年4月12日至实际清偿之日的利息按年利率8.085%计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付延迟履行期间的债务利息）；3.原告对位于顺德区容桂街道办事处xxxxxx号的房地产享有优先受偿权；4.被告黄利华、赵波承担本案诉讼费用及保全费。事实和理由：被告黄利华、赵波与原告于2016年9月5日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：住房字佛山分行容桂支行2016年1921号)，两被告向原告借款670000元，借款期限从2016年9月6日至2046年9月6日，共计30年,用于购买顺德区容桂街道办事处xxxxxx号的房地产。两被告以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；两被告采取按月等额本金还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮10%确定。借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。逾期罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2019年4月11日，两被告已累计18期、连续5期没有按期还款，在原告的借款本金余额为649045.77元，拖欠利息14725.96元。根据借款合同的规定，贷款人有权将执行利率的浮动比比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。逾期罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定，并宣布上述贷款立即到期，同时对位于顺德区容桂街道办事处xxxxxx号的房地产享有优先受偿权。被告黄利华、赵波辩称：1.由两被告提交的还贷记录可知，截止至今日案涉贷款合同项下的贷款本息已经到期的部分均已还清，目前合同正在正常履行，因此不同意案涉合同项下贷款提前到期；2.我方曾经出现的未按时还款的情况，原告已经通过提高利息等方式进行处罚，原告起诉后我方已经连续三个月正常还款，原告对此也予以接受，因此我方认为双方应继续履行案涉合同；3.原告起诉状中第二项列明的未还本金及未还利息金额有误，原告起诉后，我方已将全部到期未还本金及利息还清。原告围绕诉讼请求提供了原告营业执照复印件、两被告身份证复印件、两被告户口本复印件、结婚证复印件、借据历史处理明细查询表、《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行借款借据、不动产登记证明复印件、他项权证各一份，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实，均与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。被告提交的结婚证复印件无原件核对，亦无婚姻登记机关出具的证明材料予以佐证，故对其不做审查处理。被告提交了中国工商银行网银还贷记录截图与原告提交的银行流水记录一致，本院予以采信。被告提交的国家移民管理局出入境记录查询结果复印件和护照各一份，与本案无关联性，本院不作审查处理。结合本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院确认以下案件事实：2016年9月5日，原告作为贷款人，被告黄利华、赵波作为借款人及抵押人，共同签订《个人购房借款合同》，约定两被告为购买位于顺德区容桂街道办事处xxxxxx号的房产向原告借款670000元，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮10%确定，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。两被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收50%确定；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告吴美珍立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；两被告以其购买的位于顺德区容桂街道办事处xxxxxx号房产（不动产权证号：0xxxxxx5、0xxxxxx4）向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方于2018年8月2日办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤（2018）顺德区不动产证明第0xxxxxx3号的不动产登记证明，不动产登记证明中记载的被担保主债权数额为670000元。合同签订后，原告已于2016年9月6日支付借款670000元。根据两被告提交案涉还款账户2018年9月至2019年8月的流水显示，两被告2018年9月、10月、11月、12月，2019年1月、2月、3月、4月存在逾期还款。两被告自2019年6月起偿还了之前拖欠的贷款本息，截止到2019年8月11日止，两被告欠原告本金641693.42元，没有拖欠利息、罚息。另查明，2019年中国人民银行同期同类贷款利率为年4.9%（五年以上），其利率上浮10%即年利率为5.39%。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的贷款人可以宣布借款提前到期。根据两被告提交的还款账户流水显示其在2018年9月至2019年8月期间，两被告连续逾期还款已超过三个月，累计逾期还款亦超过六次，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求两被告提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，合法有据，本院予以支持。双方确认截止到2019年8月11日，两被告尚欠原告本金641693.42元，故两被告应当向原告偿还借款本金641693.42元，原告主张超出的部分不予支持。关于利息的计算，由于两被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，故原告主张利息按年利率8.085%（5.39%×50%）计算，合法有据，本院予以支持。截止到2019年8月11日的利息，两被告已支付完毕，故应当自2019年8月12日起以所欠本金641693.42元为基数按年利率8.085%计息至实际清偿之日止。两被告辩称，在逾期还款之后偿还了拖欠的款项并在起诉之后连续四个月正常还款视为原告接受继续履行合同，但原告已经通过诉讼主张贷款提前到期且在其后的扣款行为只是原告对自身权益的维护，双方并未是否继续履行合同达成一致意见，故两被告的抗辩意见理据不足，本院不予采信。被告黄利华、赵波以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现两被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告黄利华、赵波于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款641693.42元及利息（利息计算方式：以641693.42元为基数，自2019年8月12日起按年利率8.085%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就被告吴美珍、钟敏潮上述第一项债务对位于顺德区容桂街道办事处xxxxxx号房产（不动产权证号：0xxxxxx5、0xxxxxx4）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取5218.86元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行负担173.86元，被告黄利华、赵波负担5045元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何序明二〇一九年九月三日书记员  冯尧琨