河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初22443号原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行，营业场所郑州市金水区经三北路32号3号楼，统一社会信用代码91410100869957597J。负责人杨育民，系该行行长。委托诉讼代理人杨燕，河南融业律师事务所律师。委托诉讼代理人易善军，男，汉族，1969年12月1日出生，住址郑州市金水区，系该公司员工。被告张文燕，女，汉族，1985年7月15日出生，住址河南省浚县。被告胡土成，男，汉族，1972年2月12日出生，住址河南省新郑市。被告河南环球汽车贸易有限公司，住所地郑州市金水区关虎屯小区07组团B楼12-13层1203，统一社会信用代码91410100745787522M。法定代表人胡土成。被告鹤壁浩通运输有限公司，住所地鹤壁市淇滨区107国道花窝村，统一社会信用代码91410600093097859D。法定代表人郭帅，总经理。委托诉讼代理人王瑞庆，男，汉族，1986年8月28日出生，住址河南省林州市，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行诉被告张文燕、胡土成、河南环球汽车贸易有限公司（以下简称环球公司）、鹤壁浩通运输有限公司（以下简称浩通公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨燕、被告浩通公司委托诉讼代理人王瑞庆到庭参加诉讼；被告张文燕、胡土成、被告环球公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张文燕偿还原告贷款本金135003.82元，利息94120.60元、违约金20264.43元（利息、违约金暂计至2019年5月22日)，合计249388.55元；之后利息、违约金等按照合同约定标准计算至被告偿清债务之日止；2、判令被告浩通公司、环球公司对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告胡土成对环球公司的保证债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告提供的抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令原告对被告环球公司在原告处开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告张文燕签订了《个人借款/担保合同》，合同约定：被告张文燕向原告申请个人购置车辆贷款，用于购买车辆，并以车牌号为豫F2599挂及豫Ｆ×××××提供抵押担保，贷款金额为人民币29.1万元，贷款期限为24个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定。被告环球公司作为保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。另，被告环球公司签署担保函，担保函约定：被告环球公司为该笔贷款承担保证责任，担保方式为保证金担保和连带责任保证担保；被告浩通公司签署承诺函，为该笔贷款提供连带责任保证；原告与被告浩通公司签订了《抵押合同》，并在鹤壁市车管所办理了车辆抵押登记，原告为车辆的抵押权人。被告环球公司系一人独资公司，存在股东与公司人格混同情形，故被告胡土成应当对公司债务承担连带责任。在合同履行过程中，被告张文燕未按时足额偿还分期款项，其行为已构成违约。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告浩通公司辩称：本案涉及的抵押车辆在2015年9月已被环球公司扣车，车辆价值已由环球公司抵扣银行借款。本案中借款期限到2017年1月20日，担保期限为两年，现原告起诉时为2019年5月29日，已超过担保期间，被告不应承担担保责任。原告应该将利息及违约金计算期限及标准明确。原告应将被告张文燕归还的具体款项及归还截止时间向法庭出示。被告张文燕、环球公司、胡土成均未答辩。经审理查明：2014年12月31日，原告（贷款人）与被告张文燕（借款人）、被告环球公司（出质人、保证人）、被告浩通公司（抵押人）签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：贷款人经借款人申请，同意向其发放消费贷款29.1万元，贷款用途为消费；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为24个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50％，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；债务人自愿选择每月20日为还款日；借款人授权贷款人将贷款一次性划入环球公司在贷款人处开立的1702029319200629106账号；到期一次性还本付息；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布其与借款人合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见抵押物清单等，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。出质人自愿为借款人在本合同项下的债务向贷款人提供质押担保，质物详见本合同附件《质物清单》，质押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人承担连带责任保证；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同亦对其他事项进行了约定。同日，原告与被告张文燕、环球公司、浩通公司签订《补充协议》一份，主要约定：原告通过牡丹信用卡透支方式向被告张文燕指定汽车经销商发放购车贷款；各当事人已认真阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》，并知晓信用卡透支业务应享有的权利和应承担的义务，并声明确认方式真是有效；乙方还款日自实际放款日的次月20日前（含20日）计算，原告从被告张文燕的还款账户自动扣收每月应还款项；变更《个人借款/担保合同》中违约责任的约定：被告张文燕在还款期间，如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息，罚息及其他费用。2014年12月31日，原告与被告浩通公司签订《抵押合同》一份，主要约定：主合同履行期限自2015年1月20日至2017年1月20日止。被告浩通公司将其所有的欧曼派车牌号为豫Ｆ×××××、豫F2599挂车抵押给原告，被担保的主债权金额为29.1万元；抵押担保范围为全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2015年1月16日，豫Ｆ×××××、豫F2599挂车在河南省鹤壁市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告。同日，被告浩通公司出具《承诺书》，主要约定：被告浩通公司自愿为该笔贷款向原告承担连带责任，无条件的偿付因借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用；承担保证责任的期限为主合同确定的借款到期之次日起两年。同日，被告环球公司出具《担保函》，载明：本担保函的担保范围为借款人与原告签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用，包括但不限于：贷款本金及所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金，以及原告为实现债权而发生的相关费用等；担保方式为保证金担保和连带责任保证担保：被告环球公司在原告处开立保证金账户（户名河南环球汽车贸易有限公司，账号17×××35，开户银行中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行）为贷款提供担保；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保责任发生时，原告有权在保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息。2019年8月15日，原告提交情况说明一份，载明：本案《个人借款/担保合同》约定贷款的发放方式为将贷款一次性划入环球公司在原告处开立的尾号为9106的账户，合同签订后，原告为张文燕办理尾号为4688的工商银行牡丹信用卡，张文燕持有此卡，通过环球公司所有的刷卡机，将款项一次性刷卡消费，后分期偿还贷款金额。原告提交牡丹信用卡领用合约（个人卡），据此要求被告承担违约金。原告提交的计算清单载明：2015年贷款年利率4.75%，利息上浮30%后的年利率为6.175%，罚息年利率为9.6225%；截至2016年6月24日，被告张文燕尚欠借款本金134127.29元，利息36752.97元。本院认为，被告张文燕、胡土成、环球公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。《个人借款／担保合同》、《补充协议》、《担保函》、《抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，合同各方均应按合同约定全面履行各自义务。虽然原告未按照合同约定的方式向被告张文燕发放贷款，放款方式存在瑕疵，但被告张文燕已实际收到原告的借款，并且使用了信用卡用于购买车辆，被告张文燕应遵守合同约定，按期归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担相应责任。故对原告要求被告张文燕偿还借款本金134127.29元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息，本院依法支持其中按照双方签订的《个人借款／担保合同》中约定的罚息年利率9.2625%计付的利息，即36649.44元｛134127.29元×年利率9.2625%×（1062天÷360天）｝；超出部分，计算方法不明确，依据不足，不予支持。关于违约金，根据央行的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告提交的牡丹信用卡领用合约（个人卡）中并没有被告张文燕的签名，故原告的该项请求，依据不足，不予支持。被告浩通公司自愿以其名下的豫Ｆ×××××、豫F2599挂车为本案债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立。原告诉请对上述抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。根据合同约定，本案保证期间为贷款到期之次日起两年，贷款2017年1月20日到期，保证期间2019年1月21日到期，原告起诉日期为2019年7月8日，保证期间已过，浩通公司、环球公司应当免除保证责任，故原告要求被告浩通公司、环球公司、胡土成承担保证责任及要求对环球公司在原告处开立的保证金账户中的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张文燕于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行借款本金134127.29元及利息36649.44元（利息暂计算至2019年5月22日，2019年5月23日以后的利息，以134127.29元为基数按照年利率9.2625%的标准计算至实际清偿之日）；二、被告张文燕不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行对被告鹤壁浩通运输有限公司抵押登记的车辆（豫Ｆ×××××、豫F2599挂车）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2521元，由原告负担795元，被告张文燕、鹤壁浩通运输有限公司负担1726元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 刘 嫣二〇一九年九月二十三日书记员 朱晴晴