广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5761号原告：交通银行股份有限公司江门分行，住所：江门市蓬江区白石大道166号D101室、101室、701室、801室、901室、1001室，统一社会信用代码91440703675186376N。负责人：肖辉，该银行行长。委托诉讼代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：肖岩松，男，汉族，1968年6月18日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：刘永兰，女，汉族，1970年1月16日出生，住广东省江门市蓬江区。原告交通银行股份有限公司江门分行（以下简称交行江门分行）诉被告肖岩松、刘永兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案受理后，依法由审判员邱启杰适用简易程序，于2019年8月21日公开开庭进行了审理。交行江门分行的委托诉讼代理人郑逸天以及肖岩松到庭参加诉讼，刘永兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。交行江门分行向本院提出以下诉讼请求：1、肖岩松、刘永兰立即向原告归还贷款本息合计363364.01元（一笔贷款本金218165.55元、利息2250元、罚息65369.02元、复利10359.69元；一笔贷款本金50000元、利息375元、罚息14604.37元、复利2240.38元。利息、罚息、复利均计至2019年5月8日止，从2019年5月9日起至借款清偿之日止按合同约定的利率计付利息、罚息、复利）；2、肖岩松、刘永兰偿付交行江门分行为追索上述贷款本息而支付的律师费18168元；3、交行江门分行对肖岩松提供的抵押房产享有优先受偿权；4、肖岩松、刘永兰承担本案的案件受理费、财产保全费、公告费等诉讼费用。交行江门分行起诉的事实和理由：肖岩松、刘永兰于2014年9月25日向交行江门分行申请贷款用于经营，经审批同意后，于2014年10月18日与肖岩松签订了《个人循环贷款合同》[合同编号：粤江门2014年个循贷字1653号]。合同约定由交行江门分行给予肖岩松人民币35万元额度金额用于经营，授信期限为3年，借款人可以通过贷款人的电话银行、网上银行、手机银行、多媒体终端、家易通终端等自助服务渠道申请使用额度。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限档次贷款基准利率上浮25%，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收50%。肖岩松应从贷款发放的次月起逐月按分期付息一次还本的方式还款，每月的付息日为21日。2014年10月18日，交行江门分行与肖岩松签订了《最高额抵押合同》，约定肖岩松以其名下的位于江门市××××房产抵押给原告，为原告和肖岩松在2014年10月18日至2024年10月18日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保；抵押担保的最高债权额为人民币伍拾万肆仟零叁拾圆整；担保范围为各主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同签订后，肖岩松于2014年10月27日在交行江门分行处获得两笔贷款，一笔金额为30万元，一笔金额为5万元，贷款期限从2014年10月27日起至2015年10月27日止，该两笔贷款已到期，但肖岩松没有按合同履行还款义务。期间，肖岩松在2017年5月8日向交行江门分行出具《还款承诺书》，2018年5月17日，交行江门分行工作人员上门向肖岩松催收，肖岩松签收了交行江门分行于2018年5月16日签发的《催收通知书》，但肖岩松均未按合同履行还款义务。另，肖岩松与刘永兰系夫妻关系。交行江门分行认为：一、交行江门分行与肖岩松签订的《个人循环贷款合同》系双方真实意思表示，也未违反相关法律规定，系合法有效的；二、肖岩松已严重违约，根据《个人循环贷款合同》第八条的约定，如肖岩松出现未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的情况，交行江门分行有权要求肖岩松立即偿还所有到期本金并结清利息；根据合同第九条的约定，肖岩松未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，交行江门分行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；三、根据《个人循环贷款合同》第九条的约定，肖岩松未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交行江门分行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。因此肖岩松、刘永兰偿付交行江门分行支付的律师费符合合同的约定；四、刘永兰与肖岩松系夫妻关系，刘永兰应对肖岩松上述发生在夫妻关系存续期间产生的债务承担共同还款责任；五、交行江门分行与肖岩松在江门市房产管理局房地产交易登记所对江门市××××房产办理了抵押登记手续，交行江门分行系该房产的抵押权人，故交行江门分行对上述房产处置后所得款项拥有优先受偿权。肖岩松的行为已严重侵犯了原告的合法权益，为了保障交行江门分行的合法利益，现交行江门分行依有关法律之规定起诉肖岩松、刘永兰，望法院判如所请。交行江门分行为其起诉提供如下证据：证据1.肖岩松、刘永兰的身份资料复印件，证明肖岩松、刘永兰的主体资格。证据2.结婚证，证明两被告为夫妻关系。证据3.交通银行个人授信业务申请表及审批意见表，证明肖岩松自愿向交行江门分行申请贷款并得到交行江门分行审批同意的事实。证据4.个人循环贷款合同，证明交行江门分行和肖岩松的贷款合同关系。证据5.最高额抵押合同，证明交行江门分行和肖岩松的担保合同关系。证据6.授信额度终审发放信息，证明交行江门分行向肖岩松发放贷款的事实。证据7.粤房地权证登记证明，证明肖岩松是案涉抵押房产的所有权人。证据8.不动产权登记证明，证明交行江门分行是抵押房产的抵押权人。证据9.欠款未还款流水及总账单，证明肖岩松逾期还款的事实及欠款金额。证据10.委托代理合同，证明交行江门分行与代理人之间的合同关系。证据11.律师费发票，证明交行江门分行向代理人支付律师代理费的事实。肖岩松辩称：我方对原告主张的贷款本金、利息予以确认，但不清楚复利、罚息、律师费的计算依据以及计算标准。另外，刘永兰对涉案借款不知情，涉案债务为我方个人债务，与刘永兰无关。肖岩松未提交证据。刘永兰经本院传票传唤，没有出庭应诉，没有答辩，没有提供证据。经审理查明：根据交行江门分行提交的证据材料显示，2014年9月25日，肖岩松填写了《交通银行个人授信额度申请表》，向交行江门分行申请贷款35万元，授信有效期为36个月，还款方式：分期付息一次还本，肖岩松申请以江门市××××房房产抵押给交行江门分行作为偿还上述贷款的担保，借款申请人（签字）一栏有肖岩松的签名，配偶（签字）一栏有刘永兰的签名。同年10月13日，交行江门分行出具《交通银行广东省分行个人贷款审批意见表》，同意给予借款申请人肖岩松个人贷款人民币35万元，借款期限一年，贷款月利率为6.25‰。2014年10月18日，肖岩松与交行江门分行签订了《个人循环贷款合同》，合同的主要事项约定如下：贷款授信额度金额为35万元，贷款限用于经营，授信期限为36个月，还款方式为分期付息一次还本，付息日为每期末月的21日，贷款利率为各放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮25%，各笔贷款适用的具体利率以本合同第4.6条约定的《还本付息计划表》的记载为准，放款账户账号为：62×××85。借款人未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。2014年10月18日，交行江门分行与肖岩松签订《最高额抵押合同》，约定肖岩松自愿以其名下位于江门市××××室房屋为肖岩松与交行江门分行在2014年10月18日至2024年10月18日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，抵押担保最高债权数额为504030元，抵押担保范围为各合同项下债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费等其他费用。2014年10月24日，上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为交行江门分行。2014年10月27日，交行江门分行依次向肖岩松发放两笔贷款，第一笔贷款金额为30万元，第二笔贷款金额为5万元，上述两笔贷款期限均自2014年10月27日起至2015年10月27日止。借款期限届满后，肖岩松未能依约定还款，截至2019年5月8日，肖岩松欠款情况为：第一笔借款30万元尚欠本金218165.55元、利息2250元、罚息65369.02元、利息复利657.09元、罚息复利9702.6元；第二笔借款5万元尚欠本金5万元、利息375元、罚息14604.37元、利息复利109.51元、罚息复利2130.87元。交行江门分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案诉讼，支出律师服务费为18168元。另查明：肖岩松与刘永兰是夫妻关系，涉案贷款发生在双方婚姻关系存续期间。以上事实，有交行江门分行向本院提交证据原件以及当事人的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。上述《个人循环贷款合同》、《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合同合法有效，受法律保护。合同签订后，交行江门分行依约履行了放贷义务，借款期限届满后，肖岩松未能依约还款已构成违约，交行江门分行要求肖岩松清偿合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息，合法有据，本院予以支持。关于肖岩松对涉案借款的复利、罚息的计算依据以及计算标准提出异议的问题，根据涉案《个人循环贷款合同》第九条第一款：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计算收利息，并对未支付利息计收复利……逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。”的约定以及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”的规定，交行江门分行主张对逾期本金按照罚息利率计收罚息、对应付未付的借款利息按照罚息利率计收复利符合合同的约定以及相关的规定，合法有据，本院予以支持。经核算，截至2019年5月8日，30万元该笔借款尚欠本金218165.55元、利息2250元、罚息65369.02元、利息复利657.09元；5万元该笔借款尚欠本金5万元、利息375元、罚息14604.37元、利息复利109.51元。另，结合交行江门分行提交的《交通银行（江门分行）欠款明细表》可知，交行江门分行对未还罚息另行计收了复利，但涉案贷款合同并未对罚息计收复利进行约定，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款亦明确，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故交行江门分行主张以逾期罚息为基数计收复利该部分的诉求，依据不足，本院不予支持。因合同约定如果因肖岩松未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交通银行为实现债权而发生的费用（含律师费），且交行江门分行提供的证据可以证实其已支出本案律师服务费18168元，因此，该费用应由肖岩松负担。经审查，该费用也没有超过律师费收费标准，交行江门分行的该项主张，于法有据，本院予以支持。由于肖岩松为上述借款提供了江门市聚德街16幢之四208号房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立并有效，故交行江门分行对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权。关于被告刘永兰应否对涉案债务承担共同清偿责任的认定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，涉案借款虽以肖岩松个人名义所借，但发生在肖岩松与刘永兰夫妻关系存续期间，结合肖岩松申请贷款所提交的《交通银行个人授信额度申请表》处有刘永兰的签名，可见刘永兰对涉案借款知情，亦未提出异议。另，肖岩松在庭审中陈述涉案借款用于其个人经营的个体户江海区金绿洲装饰设计室，肖岩松、刘永兰并未否认上述个体户经营所得并非用于夫妻共同生活，故涉案债务应认定为肖岩石与刘永兰的夫妻共同债务，交行江门分行请求刘永兰与肖岩松共同偿还本案贷款本金、利息、复利以及罚息的主张于法有据，本院予以支持。刘永兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖岩松、刘永兰自本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江门分行偿还借款本金268165.55以及支付相应利息、罚息、复利[截至2019年5月8日，第一笔借款30万元尚欠借款本金218165.55元、利息2250元、罚息65369.02元以及复利657.09元；第二笔借款5万元尚欠借款本金5万元、利息375元、罚息14604.37元以及复利109.51元，自2019年5月9日起至付清之日止的利息、罚息、复利按照《个人循环贷款合同》（编号：粤江门2014年个循贷字1653）的约定计算]。二、被告肖岩松、刘永兰自本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江门分行赔付律师服务费损失18168元。三、如被告肖岩松、刘永兰不履行以上第一、二项判决，原告交通银行股份有限公司江门分行对被告肖岩松提供的江门市蓬江区聚德街16幢之四208房屋经折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在债权担保范围内享有优先受偿权。四、驳回原告交通银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果被告肖岩松、刘永兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7022.98元，减半收取3511.49元，保全费2427.66元，合计5939.15元，由被告肖岩松、刘永兰共同负担5839.15元，由原告交通银行股份有限公司江门分行负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  邱启杰二〇一九年九月十一日法官助理李小红书记员容丽萍