宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初2848号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。法定代表人：张存瑞，该行董事长。委托诉讼代理人：雍晓江，代理权限为特别授权。被告：鲍海俊，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：杨晓英，宁夏石嘴山市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：牛群，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：王丽，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。冯自军，男，汉族，生于1980年7月28日，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告鲍海俊、杨晓英、牛群、王丽、冯自军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人雍晓江到庭参加了诉讼，被告鲍海俊、杨晓英、牛群、王丽、冯自军经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告的借款合同；2.判令被告鲍海俊、杨晓英偿还原告借款本金20万元，利息10184.05元（利息计算自2019年1月1日至2019年6月10日），后续利息计算至借款本金还清之日止）；3.判令被告牛群、王丽、冯自军对上述借款本息承担连带清偿责任。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月19日被告鲍海俊因垫付货车运费、油费资金不足向原告申请借款20万元，被告冯自军、牛群、王丽出具担保承诺书。2017年5月18日原告与各被告协商一致签订了《富（民/农）卡授信借款合同》和《最高额保证合同》各1份。合同约定，被告鲍海俊向原告借款20万元，授信期限自2017年5月18日至2020年5月17日，年利率9.7875%，按季支付，逾期利率上浮50%，未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%。被告冯自军、牛群、王丽对借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用承担连带保证担保责任，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即保证期间至2022年5月17日。合同签订当日，原告向被告鲍海俊授信，被告鲍海俊于当日用信5万元，2017年5月21日用信5万元，2017年5月25日用信5万元，2017年5月27日分别用信3万元和2万元，累计用信额20万元。2018年5月17日被告鲍海俊归还用信借款20万元后其用手机银行再次分五笔用信借款20万元，到期日均为2019年5月16日。在借款使用期间，被告鲍海俊只向原告结清了2019年1月1日之前的利息。贷款到期后被告鲍海俊未按协议约定向原告归还借款本息，经原告多次找被告催要，各被告均没有履行还款义务，故向人民法院起诉以维护原告合法权益。被告鲍海俊、杨晓英、牛群、王丽、冯自军经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，现对原告提交的证据认证如下：1.贷款申请1份，贷款担保承诺书2份，个人贷款面谈面签声明1份，个人贷款担保人面谈面签声明2份；2.被告鲍海俊与杨晓英结婚证复印件1份，被告牛群与王丽结婚证复印件1份，五被告身份证复印件各1份；3.富（农/民）卡授信借款合同1份，最高额保证合同1份；4.手机银行授信借款后台打印凭证5份，利息清单5份。经审查，以上证据1-4均有书证原件核实，能够证明原告主张的事实，本院对其证明效力予以认定。经审理查明：被告鲍海俊与杨晓英系夫妻关系，被告牛群与王丽系夫妻关系。2017年4月19日被告鲍海俊因垫付货车运费资金不足向原告申请借款20万元，被告冯自军、牛群、王丽出具担保承诺书担保。2017年5月18日原告与被告鲍海俊、杨晓英签订《富（民/农）卡授信借款合同》1份，合同约定;贷款人以其富（民/农）卡为载体，向借款人提供的在一定额度和一定期限内，由借款人按照约定的贷款用途循环使用信贷资金的业务。借款人在使用本合同约定的授信借款额度时，既可以在柜台办理，也可通过宁夏黄河农村商业银行系统ATM、网上银行、手机银行渠道办理。授信借款额度为20万元，授信借款额度的使用期自合同生效之日起至2020年5月17日，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含），通过宁夏黄河农村商业银行系统ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准。任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日。《富（民/农）卡授信借款合同》还对借款利率、罚息、复利以及还款进行了约定，合同同时约定：借款人借款本金逾期或欠息属违约，借款人或者担保人违约，贷款人有权提前解除合同。2017年5月18日原告与被告冯自军、牛群、王丽签订《最高额保证合同》，合同约定担保的主债权为原告与鲍海俊自2017年5月18日至2020年5月17日期间为履行双方签署的全部借款合同及其他授信业务合同等主合同所形成的债务，担保的最高限额为20万元本金及产生利息、违约金及原告实现债权的费用，保证方式为连带责任保证担保，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。上述合同签订当日，原告向被告鲍海俊授信，被告鲍海俊于当日用信5万元，2017年5月21日用信5万元，2017年5月25日用信5万元，2017年5月27日分别用信3万元和2万元，累计用信额20万元。后被告鲍海俊归还了用信借款20万元。之后鲍海俊又于2018年5月17日用手机银行再次分五笔用信借款20万元，用信借款的到期日均为2019年5月16日。在借款使用期间，被告鲍海俊只向原告结清了2019年1月1日之前的利息，之后再未还本付息，至目前20万元用信借款已逾期，并欠2019年6月10日之前的借款利息10134.05元未偿还，共同借款人杨晓英和担保人冯自军、牛群、王丽也没有履行还款义务，为此原告向人民法院起诉。本院认为：被告鲍海俊根据《富（民/农）卡授信借款合同》的约定在2018年5月17日用信借款20万元后没有按合同约定还本付息，至今欠原告借款本金20万元，欠2019年1月1日至2019年6月10日期间的借款利息10134.05元，该事实有原告的陈述和原告向法庭提交的证据证实，欠款事实清楚。案涉20万元用信借款到期日为2019年5月16日，被告鲍海俊在用信借款期限届满后仍不向原告偿还借款本息，根据借款合同约定“借款人借款本金逾期或欠息属违约，借款人或者担保人违约，贷款人有权提前解除合同”的内容，原告诉请要求解除借款合同有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。合同解除后，原告要求被告鲍海俊偿还上述借款本息并按合同约定承担2019年6月10日之后的借款利息至本息还清止的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告杨晓英系共同借款人，应与被告鲍海俊共同承担还款义务。被告冯自军、牛群、王丽为被告鲍海俊、杨晓英《富（民/农）卡授信借款合同》的用信借款本息及其他费用提供连带责任保证担保，该案诉讼在保证担保期间内提起，故应对被告鲍海俊、杨晓英拖欠原告贷款本息承担连带偿还责任。被告鲍海俊、杨晓英、冯自军、牛群、王丽经本院合法传唤未到庭应诉，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条，第一百九十六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条第一款，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲍海俊、杨晓英于本判决生效之日起十日内共同向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金200000元，支付2019年1月1日至2019年6月10日期间的借款利息10134.05元，2019年6月10日之后的借款利息按合同约定计付至本金还清止；二、被告冯自军、牛群、王丽对被告鲍海俊、杨晓英承担的上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告冯自军、牛群、王丽承担清偿责任后有权向被告鲍海俊、杨晓英追偿。如被告鲍海俊、杨晓英、冯自军、牛群、王丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4552元，已减半收取2276元，由被告鲍海俊、杨晓英、冯自军、牛群、王丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 王希刚二〇一九年九月十七日书记员 王 蓓本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。