江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2377号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：陶银凤，女，1966年3月2日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告陶银凤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人何玉强到庭参加诉讼，被告陶银凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.陶银凤向平安财险江苏分公司支付理赔款共计人民币37126.66元（包括本金36346.77元以及利息693.67元、罚息86.22元）；2.陶银凤向平安财险江苏分公司支付逾期保费共计人民币3324.59元;3.陶银凤向平安财险江苏分公司支付违约金（违约金以保险理赔款37126.66元为基数,自2016年4月25日起按年利率24%计算至款项还清之日止)；4.本案诉讼费用由陶银凤负担。事实和理由：2014年8月，陶银凤与华夏银行股份有限公司南京湖南路支行（以下简称华夏银行南京湖南路支行）签订《个人保险保证借款合同》，约定陶银凤向华夏银行南京湖南路支行借款65000元，借款利率8.61%，借款期限36个月，还款方式为等额还本付息。同时，陶银凤（投保人）就该笔借款向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，以华夏银行南京湖南路支行为被保险人，平安财险江苏分公司签发《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保险费率为1.4%。2014年8月4日，华夏银行南京湖南路支行按照借款合同约定向陶银凤发放贷款65000元。陶银凤自2016年2月4日开始不再履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财险江苏分公司于2016年4月25日，按照保险合同约定向被保险人华夏银行南京湖南路支行进行理赔，理赔金额共计37126.66元。华夏银行南京湖南路支行向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。平安财险江苏分公司向陶银凤主张权利未果，故诉至法院，请求判如所请。被告陶银凤未答辩，未提交证据。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交了陶银凤身份证复印件、《个人保险保证借款合同》、贷款直通发放借款凭证、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险（B）条款》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《授权委托书》、《代偿债务确认书》、交易明细截图等证据，对上述证据本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月4日，借款人陶银凤与贷款人华夏银行南京湖南路支行签署编号为NJ30P11020140920《个人保险保证借款合同》，约定：陶银凤向华夏银行南京湖南路支行借款65000元，贷款期限为36个月，自2014年8月4日至2017年8月4日，实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率在同档次基准利率上浮40%，为年利率8.61%，利息自贷款发放之日起计算；贷款发放后如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用；本合同项下的贷款发放至户名为陶银凤，开户行为南京湖南路支行，账号为62×××23的银行账户内；还款方式为按月等额还本付息；陶银凤有任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，华夏银行南京湖南路支行自逾期之日起对逾期金额在贷款执行利率基础上加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，华夏银行南京湖南路支行按约向陶银凤指定账户发放贷款65000元。2014年8月4日，陶银凤向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。2014年8月4日，平安财险公司出具保险单，陶银凤在投保单、保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为华夏银行南京湖南路支行，保险金额77285元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.4%，每月保费910元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人贷款保证保险投保单》背面的《平安个人贷款保证保险（B）条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。陶银凤向华夏银行南京湖南路支行出具《授权委托书》，授权华夏银行南京湖南路支行在贷款每月还款当日从陶银凤在华夏银行南京湖南路支行开立的账户中根据平安保险江苏分公司提供的扣款数据扣划陶银凤向平安财险江苏分公司缴纳的应缴保费。根据上述协议，陶银凤于每月4日应支付借款本息2070.76元，保费910元。借款合同履行期间，陶银凤未按约按时足额向华夏银行南京湖南路支行履行还款义务，多次逾期还款，于2016年2月4日还款0.04元后再未还款。华夏银行南京湖南路支行向平安财险江苏分公司申请理赔，平安财险江苏分公司于2016年4月25日支付被保险人华夏银行南京湖南路支行理赔，理赔款37126.66元，其中借款本金36346.77元，利息693.67元、罚息86.22元。华夏银行南京湖南路支行于当日向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。截止2016年4月25日，陶银凤拖欠平安财险江苏分公司保费3324.59元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效,当事人均应当按照合同约定履行相应的义务。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”。据此，陶银凤向华夏银行南京湖南路支行借款65000元，未按约定还款，造成本案保险事故发生，华夏银行南京湖南路支行有权向平安财险江苏分公司要求理赔，且理赔的数额应当符合法律规定及合同约定，不得超过陶银凤应当承担的金额。本案中，陶银凤尚未归还的借款本金为36346.77元，至平安财险江苏分公司理赔之日，按借款合同约定应付利息为利息693.67元、罚息86.22元，本息合计37126.66元，故平安财险江苏分公司支付华夏银行南京湖南路支行的保险金，符合合同约定，本院予以确认。平安财险江苏分公司理赔后要求陶银凤给付赔款37126.66元，合法有据，本院予以支持。保险合同约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”故平安财险江苏分公司要求陶银凤给付理赔之日前欠付的保费3324.59元，合法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定“约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。”案涉保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。陶银凤未按约定在平安财险江苏分公司理赔后的30日还款，构成违约，平安财险江苏分公司还要求陶银凤支付违约金，合法有据。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定“约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。”本案中平安财保公司已对本案所涉保险合同已按约定收取每月费率1.4%的保费，且未举证证明陶银凤延迟给付保险金给其造成的损失数额。法律规定，自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三者未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付的保险金的利息损失。平安财险江苏分公司虽将违约金调整为按年利率24%收取，但仍然过高，故本院酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持。案涉保险合同未对律师费的承担进行约定，律师费亦未实现债权过程中所必须支付的费用，故对平安财险江苏分公司要求陶银凤承担律师代理费1500元的主张，本院不予支持。陶银凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶银凤于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款37126.66元及违约金（自2016年4月25日起计算至实际给付之日止，以保险理赔款37126.66元的未清偿数额为基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准计算）；二、被告陶银凤于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费3324.59元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1465元，保全费686元，公告费600元，合计2751元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担25元，被告陶银凤负担2726元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  余红蔓人民陪审员  张 艳人民陪审员  严雪萍二〇一九年九月二十日见习书记员  周宇彬