云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初3897号原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行。营业场所昆明市官渡区螺蛳湾国际商贸城二期专业街南区3栋。负责人简涛，该支行行长。委托代理人张恒、杨飞艳，该支行员工，特别授权代理。被告钟世江，男，汉族，1966年6月6日生，身份证住址四川省自贡市大安区。被告陈元香，女，汉族，1969年1月5日生，身份证住址四川省自贡市大安区。被告钟韵烨，男，汉族，1989年7月5日生，身份证住址四川省自贡市大安区。被告陈勇，男，汉族，1974年1月31日生，住云南省昆明市官渡区。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行诉被告钟世江、陈元香、钟韵烨、陈勇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案受理，依法组成合议庭于2019年7月1日公开开庭进行了审理，原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的委托代理人张恒、被告陈勇到庭参加诉讼，被告钟世江、陈元香、钟韵烨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年3月19日，原告与被告钟世江、陈元香签订了编号为“9953010253RB20150380”的《借款合同》，合同期限自2015年3月19日起至2016年3月18日止，约定被告钟世江、陈元香向原告借款人民币25万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定。同日，被告钟韵烨与原告签订了编号为“9953010253RB2015038001B”的《保证合同》，被告陈勇与原告签订了编号为“9953010253RB2015038002B”的《保证合同》，约定由被告钟韵烨、陈勇对被告钟世江、陈元香的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、保证方式、违约责任等内容。同日，前述合同签订后，原告根据《借款合同》及提款申请书，原告向被告钟世江、陈元香足额发放了25万元的贷款，被告钟世江向原告出具了借据。自2019年3月25日后，被告钟世江、陈元香再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金31579.16元及相应利息等，被告钟韵烨、陈勇也拒不向原告承担保证责任。被告钟世江、陈元香已经构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权要求被告立即清偿借款本息，被告钟世江、陈元香除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息、实现本案债权的诉讼费等款项。而根据《保证合同》的约定，被告钟韵烨、陈勇应当对被告钟世江、陈元香的违约行为向原告承担连带责任。综上，原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求：一、判令被告钟世江、陈元香向原告偿还借款本金34579.16元；二、判令被告钟世江、陈元香向原告支付至2019年4月1日止的借款利息317.10元（按年利率18%的标准计算）；三、判令被告钟世江、陈元香向原告支付至2019年4月1日止的逾期罚息42303.5元，并支付自2019年4月2日起至借款还清之日止的逾期罚息（按27%的年利率标准计算）；四、判令被告钟韵烨、陈勇就前述第1、2、3项诉讼请求向原告承担连带支付责任；五、判令四被告承担本案的全部诉讼费用。被告陈勇答辩称：对借款担保的事实我是认可的，当时我是在钟韵烨开的公司做下属，他因为是做生意资金周转，要向银行贷款，然后说一年左右就清偿这笔债务，但是到最终没有全部结清，导致现在有罚息和本金拖欠我本人对于这件事的所有内容清楚，但是现在我本人的经济能力达不到清偿赔偿的能力，就是说如果是按正常来说应该是我有同等的法律义务，但是现在我的经济情况没有达到这个条件，目前为止我的经济也赔偿不了原告方的损失。被告钟世江、陈元香、钟韵烨未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。针对诉请，原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行当庭出示了：第一组：1、原告营业执照、金融许可证、法人身份证、法人身份证明，2、被告钟世江、陈元香身份证复印件、结婚证复印件，3、被告钟韵烨、陈勇的身份证复印件、婚姻关系证明复印件，欲证明：原被告诉讼主体资格适格；第二组：4、借款合同，5、保证合同，6、提款申请书，7、借款借据，8、贷款发放专用凭证，9、还款计划表，欲证明：原告与被告钟世江、陈元香签订借款合同的事实，原告与被告钟韵烨、陈勇签订保证合同的事实，原告已向被告钟世江、陈元香足额发放了25万元贷款；第三组：10、截止2019年7月1日的欠款明细，欲证明：自2019年3月25日，被告钟世江、陈元香再也未向原告偿还任何借款本息，截止到2019年7月1日，被告尚欠原告借款本金31579.16元及相应利息等，且被告钟韵烨、陈勇也拒不向原告承担保证责任。被告钟世江、陈元香、钟韵烨未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证和质证的权利。被告陈勇对原告提交的上述证据发表的质证意见为：对上述证据三性予以认可，但认为罚息过高。被告陈勇针对其辩称观点未向本院提交证据。本院认为，原告提交的上述证据材料内容真实，来源、形式合法，具有证明效力，本院依法予以确认。综上，通过对本案证据的质证、认证，本院确定以下法律事实：2015年3月19日，被告钟世江、陈元香与原告签订了《借款合同》，合同约定：被告钟世江、陈元香向原告借款25万元整用于进货，借款期限为12个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日，贷款利率为年利率18%，贷款期限内，按固定利率执行，还款方式为按月等额本息分期还款，因签订和履行合同所发生的所有费用，包括但不限于税费、公证费等，或因借款人违约所产生的全部相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等均由借款人承担。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利。为了担保上述债务的履行，2015年3月19日，被告钟韵烨与原告签订了《保证合同》，合同约定：被告钟韵烨对上述债务的履行承担连带保证责任，保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。2015年3月19日，被告陈勇与原告签订了《保证合同》，合同约定：被告陈勇对上述债务的履行承担连带保证责任，保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。合同签订后，2015年3月19日，原告按照合同约定向被告钟世江发放了25万元的贷款，借款期限届满时（2016年3月18日），四被告并未按照约定按期足额偿还原告借款本金及利息，按双方合同约定计算，截止2019年7月1日，被告钟世江、陈元香尚欠原告借款本金31579.16元、利息317.10元及尚有部分罚息未支付。本院认为：原告与被告钟世江、陈元香签订的《借款合同》，原告与被告钟韵烨、陈勇签订的《保证合同》是当事人的真实意思表示，依法成立，应受法律保护，当事人应当按照约定严格履行合同义务。原告已履行了发放贷款的义务，被告钟世江、陈元香未按合同约定清偿借款本息，已构成违约，应承担民事责任，故原告主张由被告钟世江、陈元香偿还借款本金本金31579.16元及利息317.10元具有事实及法律依据，本院依法予以支持。关于原告主张的罚息，因罚息利率按合同贷款利率已经进行上浮计算，已体现了对借款人违约行为的惩罚，若对罚息加收复利，则将对借款人构成双重惩罚，并且对罚息计收复利不符合中国人民银行利率管理规定，因而对于罚息不应再计收复利。对于借款到期日或宣布到期日之前的借款本金所产生的正常利息，原告有权按照贷款合同约定计收复利。同时根据最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二条第二项的精神，对于利息、复利、罚息利率本院仅在年利率24%的范围内予以支持。本案原被告之间约定的罚息已经达年利率27%，超过国家的法律规定，故对于逾期罚息本院按照年利率24%予以支持，因被告钟世江、陈元香借款到期日未偿还完毕全部借款本金及利息，属于违约，产生了逾期罚息，故对于逾期日期本院自2016年3月19日开始计算。至于本案被告钟韵烨、陈勇是否应当就被告钟世江、陈元香的债务承担连带偿还责任？根据《保证合同》的约定，保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。本案的主债务履行期限的届满日期为2016年3月18日，保证期间的到期日为2018年3月18日。本案中，原告并未提交其在保证期间内已经向保证人主张权利的证据，且催收通知并未经保证人签字，原告在权利受损时，无法找到保证人时应当及时向法院主张权利，故本案的保证期间已经经过原告已经丧失了对保证人主张权利的诉讼权利，故本院对于原告要求被告钟韵烨、陈勇承担保证责任的诉讼请求不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决”之规定，我院已向被告依法送达了本案的诉状副本及开庭传票。被告钟世江、陈元香、钟韵烨未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故本院依照上述法律规定，依法缺席判决。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告钟世江、被告陈元香于本判决生效之日起十日内归还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行借款本金31579.16元；二、由被告钟世江、被告陈元香于本判决生效之日起十日内支付原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行利息317.10元；三、由被告钟世江、被告陈元香于本判决生效之日起十日内支付原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行自2016年3月19日起至借款还清之日止的逾期罚息（按年利率24%计算，以未还本金31579.16元为基数计算，但罚息不再计收复利）；四、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明新螺蛳湾支行的其他诉讼请求。案件受理费1655元，由被告钟世江、被告陈元香共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审 判 长  李曰福人民陪审员  张静忠人民陪审员  纪琼仙二〇一九年九月二十九日书 记 员  雷 娟