云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2019）云3102民初820号原告：瑞丽市农村信用合作联社，住所地云南省德宏州瑞丽市瑞江路21号，统一社会信用代码91533102219186612E。法定代表人：王兴军，系该联社理事长。委托诉讼代理人：武永亮，男，汉族，1985年11月25日出生，身份证住址云南省，系瑞丽市农村信用合作联社员工。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：张含飞，男，汉族，1977年10月13日出生，身份证住址云南省德宏州瑞丽市，系瑞丽市农村信用合作联社员工。代理权限为特别授权代理。被告：王正，男，汉族，1992年4月26日出生，身份证住址贵州省纳雍县。被告：付菊，女，汉族，1990年12月23日出生，身份证住址贵州省纳雍县。原告瑞丽市农村信用社合作联社（以下简称瑞丽信用社）与被告王正、付菊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行审理。原告瑞丽信用社的委托诉讼代理人武永亮、张含飞到庭参加诉讼。被告王正、付菊经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告瑞丽信用社向本院提出诉讼请求：1.求判决被告王正、付菊立即偿还原告借款本金10万元，截止2019年03月21日借款利息2492.55元，以及从2019年03月21日起至款项还清之日止按《个人借款合同》第4.1项约定的利率计算的借款利息，并按《个人借款合同》第5.1项、第10.5项的约定计算相应的罚息和复利；2.判决被告王正、付菊承担案件受理费，公告费。事实和理由：被告王正、付菊系夫妻，在瑞丽市开设小吃店，从事餐饮服务业。2017年9月，被告王正向瑞丽信用社申请创业小额贷款。经有关部门审批后，2017年9月20日被告王正作为借款人、被告付菊作为共同借款人与瑞丽信用社签署《个人借款合同》。合同约定：瑞丽信用社（合同中为贷款人）出借10万元款项给王正（合同中为借款人）；借款期限36个月，从2017年9月20日起至2020年9月20日止;利率年利率6.75%，若遇基准利率调整的，则按约定的浮动比例确定利率。王正按第7.1.6项约定分期还款，即：按季结息，结息日为季末月20日；分期还本，贷款发放后第12个月当月20日偿还本金的20%，第18个月当月20日偿还本金的20%，第24个月当月20日偿还本金的20%，第30个月当月20日偿还本金的20%，贷款到期日偿还剩余的全部贷款本金。《个人借款合同》第10.2项明确约定，借款人王正、付菊连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的,贷款人瑞丽信用社有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前凊偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付的利息按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，该按第10.5条约定的罚息利率计收复利。因王正、付菊违约致使瑞丽信用社采取诉讼方式实现债权的，王正、付菊应当承担瑞丽信用社为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外，合同约定管辖法院为贷款人瑞丽信用社所在地即瑞丽市人民法院。借款法律文书签署后，瑞丽信用社依据合同约定于2017年9月20日将10万元款项交付王正。款项出借后，王正、付菊夫妇并未严格按合同约定履行分期归还计划，其应分别于2018年9月20日归还借款本金20000元，2019年3月20日归还借款本金20000元。经瑞丽信用社多次催收，至今未履行分期还款计划2期，以及因借款人好赌成性，为躲赌债已将小吃店和住房变卖，目前借款人处于失联状态。另外，瑞丽市农村信用合作联社新民信用社系瑞丽信用社的分支机构，不具备独立的法人资格，其行为后果由瑞丽信用社依法承担。因此，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》的规定，向法院起诉。被告王正、付菊未作答辩。原告为证实其诉讼主张向本院提交以下证据：一、瑞丽市农村信用合作联社营业执照复印件一份、法定代表人身份证明书原件一份，欲证实瑞丽信用社依法开展贷款业务，对外借款符合法律规定。二、王正、付菊身份证复印件各一份，欲证实被告王正、付菊的主体身份状况。三、结婚证复印件一份，欲证明被告王正、付菊是夫妻关系，该笔贷款属于夫妻共同借款。四、瑞丽市正火小吃店营业执照复印件一份，欲证实借款人借款时的经营情况。五、借款申请书、承诺书、个人借款合同、共同还款承诺书、还款计划书、提款申请书复印件各一份（原件当庭核对后退还），欲证实2017年9月20日，被告王正、付菊与原告瑞丽信用社签订《个人借款合同》，约定借款额度为10万元，用途为经营小吃店，借款期限为2017年9月20日至2020年9月20日，并约定管辖法院为瑞丽市人民法院。六、借款借据复印件一份（原件当庭核对后退还），欲证实2017年9月20日，借款人王正办理借款10万元的借款手续。七、宣布贷款提前到期通知书复印件一份、贷款台账原件一份，欲证实因借款人违约，原告宣布贷款提前到期，截止2019年3月31日借款人尚欠原告本金10万元，利息2492.55元。对原告提交的证据，本院认证如下：原告的上述证据能够相互印证，并经二被告签名、盖章确认，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，是对其质证权利的放弃，本院对上述证据真实性、合法性、关联性均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月20日，被告王正与原告瑞丽信用社的分支机构瑞丽市农村信用合作联社新民信用社签订《个人借款合同》，约定“第一条、借款金额为10万元；第二条、借款用途为经营小吃店；第三条、借款期限36个月，自2017年9月20日起至2020年9月20日止。第四条、4.1借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮42.1053%，确定为年利率6.75%。4.2合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下借款利率按照4.2.1种方式确定，即借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整。5.1本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。7.1.6按季结息，结息日为季末月20日；分期还本，贷款发放后第12个月当月20日偿还本金的20%，第18个月当月20日偿还本金的20%，第24个月当月20日偿还本金的20%，第30个月当月20日偿还本金的20%，贷款到期日偿还剩余的全部贷款本金。10.5借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。第十二条、由于借款人、担保人和其他共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费）以及其他应付费用。第十四条、贷款提前到期，有下列情形之一发生的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期。14.1借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的。”被告王正妻子被告付菊作为共同借款人在该《个人借款合同》中签字。2017年9月20日，原告将10万元贷款发放至被告王正银行账户中。由于被告王正、付菊未按合同约定履行还款责任，原告于2019年4月以短信形式告知被告王正该笔贷款提前到期。截止2019年3月21日，被告王正、付菊尚欠原告贷款本金10万元，利息（含罚息、复利）2492.55元。根据当事人的诉讼请求和举证情况，在征求当事人意见的基础上，将本案调查重点归纳为：一、案涉《个人借款合同》效力如何？二、原告的诉讼请求应否支持？本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告瑞丽信用社的分支机构瑞丽市农村信用合作联社新民信用社与被告王正、付菊签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和法规的强制性规定，应受法律保护。因瑞丽市农村信用合作联社新民信用社系原告瑞丽信用社的分支机构，产生的民事责任由原告瑞丽信用社承担。截止2019年3月21日，尚欠贷款本金10万元、利息（含罚息、复利）2492.55元未偿还，本院予以确认。原告要求被告按《个人借款合同》第4.1项约定的利率计算的借款利息，并按《个人借款合同》第5.1项、第10.5项的约定计算相应的罚息和复利，自2019年3月22日起至实际归还之日止的利息（含罚息、复利），于法有据，本院予以支持。原告瑞丽信用社依约向被告王正履行了发放贷款的义务，被告王正在接受原告的贷款后不依约向原告履行偿还借款本息义务，被告王正的配偶即被告付菊作为共同借款人在借款合同中签字确认，故被告王正应、付菊应共同偿还上述贷款本金及利息。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王正、付菊于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告瑞丽市农村信用社合作联社贷款本金10万元、利息2492.55元（含罚息、复利，截止2019年3月21日止），并支付自2019年3月22日起至实际清偿借款本息之日止的利息、罚息、复利（按《个人借款合同》第4.1项、第5.1项、第10.5项约定的利率计算的借款利息、罚息和复利）。二、驳回原告瑞丽市农村信用社合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2350元，公告费600元，由被告王正、付菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。审 判 长  黄国倩人民陪审员  黄兴仁人民陪审员  杨明焕二〇一九年九月二十六日法官助理吞咩书记员杨刚