广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民6014号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告:谢燕萍，女，1987年12月3日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：谢悦宁，男，1964年10月25日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：王玉坤，男，1982年5月12日出生，汉族，住河南省虞城县，被告：赵杰英，女，1962年6月21日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英信用卡纠纷一案。本院于2019年7月8日立案受理后，依法由审判员赵旸适用简易程序，于同年9月23日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天到庭参加了诉讼，被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2016年5月18日，谢燕萍在中行江门分行处成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××67。后因谢燕萍丢失了该信用卡，便向中行江门分行挂失并重新办理了新信用卡，新卡号为62×××42（实质与卡号为62×××67的信用卡为同一张信用卡）。2016年4月27日，谢燕萍及谢悦宁向中行江门分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请借款46000元用于购买汽车，经中行江门分行审批后，谢燕萍及谢悦宁与中行江门分行于2016年5月17日签订《中银行信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号），合同约定：谢燕萍及谢悦宁通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为46000元，分36期向中行江门分行归还借款。同日，谢燕萍与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DTJA2016100001978527号），合同约定：谢燕萍以其所购买的东风牌小轿车作抵押担保其与中行江门分行签订的编号为HTJA2016100001978527号的《中银行信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款。2016年5月24日，中行江门分行依据协议约定，履行合同义务，向谢燕萍及谢悦宁发放了借款46000元（谢燕萍及谢悦宁授权中行江门分行将借款直接付至第三方江门市吉大昌汽车经贸发展有限公司名下账户80×××85），谢燕萍及谢悦宁在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。谢燕萍与王玉坤系夫妻关系，赵杰英与谢悦宁系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，王玉坤和赵杰英应承担共同清偿责任。谢燕萍及谢悦宁成功办理上述业务后，自2017年4起，不能按时足额还款。后来，中行江门分行多次催告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英还款，但谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英一直一直未能按时还款。截止至2019年4月12日，谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英尚欠中行江门分行借款本金17513元，利息7403.22元，还款违约金9136.69元，未到期金额1557元，共计35609.91元。据此，请求判令：1.谢燕萍及谢悦宁立即向中行江门分行偿还借款本息共计35609.91元（其中借款本金17513元,利息7403.22元、还款违约金9136.69元，未到期金额1557元，利息及违约金暂计算至2019年4月12日，此后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；2.王玉坤及赵杰英对上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英承担。原告中行江门分行提供的证据有：1.身份证、结婚证；2.《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DTJA2016100001978527号）、《借款借据》；4.中国银行信用卡分行客服系统、律师催收函、信用卡流水明细表。被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英均没有答辩和举证。本院查明：2016年4月27日，谢燕萍填写《长城环球通系列信用卡申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准谢燕萍的办卡申请，并向其发放卡号为62×××67的长城环球通自由行金卡港澳台版，该卡于2016年5月18日生效。同日，谢燕萍、谢悦宁填写《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中行江门分行申请分期金额46000元，用途为购车，分期付款期数为36期。2016年5月17日，谢燕萍、谢悦宁与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号），主要约定：谢燕萍、谢悦宁以62×××67号信用卡办理购车分期借款46000元，用于购买东风牌汽车，分期期数为36期；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同日，谢燕萍与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DTJA2016100001978527号），约定以谢燕萍购买的识别代码为LGG8E2D13GZ400081的东风牌车辆作为抵押，为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号）的借款作担保，如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权等。2016年5月24日，中行江门分行向谢燕萍、谢悦宁发放了借款46000元（按约定将借款付至第三方江门市吉大昌汽车经贸发展有限公司名下的银行账户80×××85），谢燕萍、谢悦宁签署《借款借据》予以确认。后该卡因谢燕萍遗失而办理了挂失手续，中行江门分行发放新的信用卡给谢燕萍，卡号为62×××42，该卡于2016年8月10日生效。2017年3月起谢燕萍、谢悦宁逾期还款。截止至2019年4月12日，谢燕萍名下的62×××42号信用卡尚欠借款本金17513元、利息7403.22元、未到期金额1557元。2019年4月22日，广东东方昆仑律师事务所依法接受中行江门分行委托，指派该所郑逸天律师、郑超律师助理向谢燕萍出具《律师催收函》，谢燕萍至今没有还清款欠款。中行江门分行于2019年4月29日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。再查明，谢燕萍与王玉坤系夫妻关系，二人于2011年1月19日登记结婚；谢悦宁与赵杰英系夫妻关系，二人于1987年2月20日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，谢燕萍向中行江门分行申领信用卡并与谢悦宁共同申请购车分期付款借款业务，双方订立《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号），意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实谢燕萍、谢悦宁办理购车分期付款借款业务后没有按时足额还款，截止至2019年4月12日，62×××42号信用卡尚欠借款到期本金17513元，未到期金额1557元。谢燕萍、谢悦宁没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，谢燕萍、谢悦宁的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA2016100001978527号）的约定，请求谢燕萍、谢悦宁偿还信用卡欠款本金19070元及相应的利息，合法合理，本院予以支持。再次，关于还款违约金问题。虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，故对谢燕萍、谢悦宁不产生法律效力，因此，中行江门分行请求谢燕萍、谢悦宁支付还款违约金缺乏事实和法律的依据，本院不予支持。最后，本案债务系谢燕萍在其与王玉坤婚姻关系存续期间及谢悦宁与赵杰英夫妻关系存续期间所负的债务，因本案债务用于购车以日常使用，且谢燕萍和王玉坤、谢悦宁和赵杰英均没有举证证明谢燕萍、谢悦宁与中行江门分行明确约定本案债务是谢燕萍、谢悦宁的个人债务，也没有举证证明谢燕萍与王玉坤、谢悦宁与赵杰英对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，故本案债务应属谢燕萍与王玉坤、谢悦宁与赵杰英的夫妻共同债务，王玉坤、赵杰英应对本案债务承担共同偿还责任。被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自行放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××42号信用卡欠款本金19070元及支付相应利息（包括截止至2019年4月12日的利息7403.22元及从2019年4月13日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本判决规定的款项付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费690.24元减半收取345.12元，保全费376.09元，合共721.21元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担36元，由被告谢燕萍、谢悦宁、王玉坤、赵杰英负担685.21元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  赵旸二〇一九年九月二十四日法官助理伍英霞书记员林海盈