江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初4475号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：胡良杏，男，1970年3月17日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：郑海珍，女，1976年3月4日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：胡苇，男，1987年9月6日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：黄慧，女，1988年1月7日生，住江西省赣州市章贡区。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华、被告胡良杏到庭参加诉讼，被告郑海珍、胡苇、黄慧经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令四被告共同偿还原告借款本金人民币1162800元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币25030.11元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年5月15日为人民币25030.11元）。上述款项共计人民币1187830.11元；2.判令原告有权对被告抵押的房屋（位于江西省赣州市××大道××号赣州商会大厦4-1#餐厅，产权证号为S0XX40、Ｓ0××41号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼相关费用全部由四被告承担。本案在审理过程中，原告申请增加诉讼请求：判令四被告共同偿还原告周转易项下借款本金人民币487200元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币30431.96元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年7月25日为人民币30431.96元）。上述款项共计人民币517631.96元；事实和理由：2014年4月2日，四被告与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为165万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（从2014年4月2日起到2019年4月2日）。同日，四被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，四被告自愿以其所有的房屋对涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年1月原告与四被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款期限为2个月，贷款金额合计116.28万元，贷款执行利率为5.6985%。合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果。 被告胡良杏答辩称，答辩人对被答辩人的起诉及尚欠的借款本金无异议，请求法院依法判决。 被告郑海珍、胡苇、黄慧未答辩及未提交证据。 经审理查明：2014年4月2日，原告（授信人）与被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧（授信申请人）签订合同编号为8140331784002的《个人授信协议》，约定：授信额度为165万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2014年4月2日起到2019年4月2日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告曾满红以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：814XX002），约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人以其所有的江西省××章××区××大道××号（赣州商会大厦）4-1#餐厅（产权证号：赣房权证字第S0XX40、Ｓ0××41号）的房产作为抵押物，为本案贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年4月3日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为赣房他证字第××号。 2014年3月27日，原告（甲方、授信人）与被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧（乙方、授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》一份，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为81XXX02的授信协议。经乙方申请，甲方同意在授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；“直接转账”模式指乙方在使用周转易额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款项资金由乙方“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至乙方指定的定向收款账户的模式；甲方根据乙方的授信额度和状况，在授信额度内给予乙方总额为1650000元的周转易限额。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款利率执行固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民几点贷款基准利率上上浮45%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还就其他事项进行了约定。协议签订后，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧于2017年12月19日向原告申请贷款487200元，借款期限12个月，自2017年12月19日至2018年12月19日，借款利率执行固定利息，为年利率6.3075%。同日，原告向被告发放了贷款487200元。借款到期后，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧未依约还本付息，截至2018年12月19日，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧尚欠原告借款本金487200元、借期内利息2390.12元。 2019年1月21日、2019年1月24日、2019年1月28日，原告（贷款人）与被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧（借款人）分别签订了三份《个人贷款借款合同》（合同编号分别为：81XX09、81XX04、81XX07），共同约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧，借款本金分别为35.9万元、48万元、32.38万元，具体贷款以借款借据为准，贷款期限为2个月，贷款期限以借款借据为准；贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率基础上上浮31%，合同执行年利率5.6985%，实际实行利率以借款借据为准；自主月供等额还款；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人未按期归还贷款本息和偿还应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，为此，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同签订后，原告分别于2019年1月22日发放贷款359000元，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为359000元，期限自2019年1月22日起至2019年3月22日止，贷款执行年利率5.6985%；于2019年1月25日发放贷款480000元，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为480000元，期限自2019年1月25日起至2019年3月25日止，贷款执行年利率5.6985%；于2019年1月29日发放贷款323800元，被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为323800元，期限自2019年1月29日起至2019年3月29日止，贷款执行年利率5.6985%。合同履行过程中，借款本金359000元的借款于2019年3月22日到期，截止到期日尚欠借款本金359000元、借款期内利息3352.65元；借款本金48万元的借款于2019年3月25日到期，截止到期日尚欠借款本金480000元、借款期内利息4482.14元；借款本金323800元的借款于2019年3月29日到期，截止到期日尚欠借款本金323800元、借款期内利息3023.12元；上述借款期内利息不含复利。原告催收未果，致诉。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧的身份证、结婚证、欠款清单、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、他项权证、欠款明细及原、被告的当庭陈述证据证实，足以认定。 本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未依约还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求被告归还借款本金之诉请，符合法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告应自逾期之日（贷款到期次日）起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧以其所有的房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使优先受偿权，本院予以支持。被告郑海珍、胡苇、黄慧经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金487200元、借款期内利息2390.12元，并支付自2018年12月20日起至清偿之日止的罚息（以借款本金487200元为基数，按年利率9.46125%计算）； 二、由被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金359000元、借款期内利息3352.65元，并支付自2019年3月23日起至清偿之日止的罚息（以借款本金359000元为基数，按年利率8.54775%计算）； 三、由被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金480000元、借款期内利息4482.14元，并支付自2019年3月26日起至清偿之日止的罚息（以借款本金480000元为基数，按年利率8.54775%计算）； 四、由被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金323800元、借款期内利息3023.12元，并支付自2019年3月30日起至清偿之日止的罚息（以借款本金323800元为基数，按年利率8.54775%计算）； 五、若被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧届期未履行上述第一、二、三、四项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告郑海珍、胡苇所有的位于赣州市长征大道XX号（赣州商会大厦）XX#餐厅（产权证号：赣房权证字第S0XX40、Ｓ0××41号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 六、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7745元（已减半收取），由被告胡良杏、郑海珍、胡苇、黄慧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年九月五日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君