大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0202民初3178号原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行，住所地大连市沙河口区会展路**。负责人董军，系该分行行长。委托代理人王学先，系辽宁恒信律师事务所律师。委托代理人葛晓杰，系辽宁恒信律师事务所律师。被告林治山，男，1968年6月18日出生，汉族，住大连市金州区。被告杨逢春，女，1969年11月7日出生，汉族，住大连市金州区。原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行诉被告林治山、被告杨逢春金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人葛晓杰到庭参加了诉讼，被告林治山、被告杨逢春经本院公告送达期间届满，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2012年3月31日，原告与被告林治山签订了《个人综合授信合同》和《个人最高额抵押合同》，《个人综合授信合同》约定：原告向被告发放个人综合授信贷款，综合授信总额度为人民币38万元，综合授信的有效期为5年，即自2012年3月31日起至2017年3月30日止，被告在综合授信有效期内请求支用的最高授信额度不得超过总额度38万元，被告可一次或分次向原告书面申请支用综合授信额度，该书面申请应载明支用的金额、支用用途、支用期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素，书面申请应当采取综合授信额度支用协议的形式，且该综合授信额度协议为《个人综合授信合同》的组成部分，与《个人综合授信合同》构成一个整体。《个人最高额抵押合同》约定：被告林治山以其拥有所有权的位于金州区产作为偿还原告《个人综合授信合同》项下贷款的抵押担保。被告杨逢春与被告林治山系夫妻关系，被告杨逢春作为共同还款人和抵押房屋的共有人签字确认，且房产已经办理了抵押登记。上述合同生效后，被告林治山向原告请求支用授信贷款，双方签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定原告向被告发放授信贷款38万元，期限10年，预计自2012年3月23日至2022年3月22日止，用途为消费，还款方式为等额本息，实行浮动利率，上浮30%，签订合同时的基准利率为7.05%。原告按约定向被告发放了全部贷款，但二被告没有按约定按时足额偿还贷款，其行为已经构成根本性违约，原告有权解除合同提前收回贷款本息。故诉至法院，请求判令：1、解除原被告签订的《个人消贷易额度及支用借款合同》；2、被告偿还原告贷款本金294395.53元及至还清欠款之日止的欠息（自2017年6月5日起至2018年5月5日止的利欠息20447.13元）；3、请求确认原告对被告林治山所有的位于金州区的房屋享有抵押权并优先受偿；4、本案全部诉讼费由被告承担。被告林治山、被告杨逢春经本院公告送达期间届满，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年3月31日，原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告林治山签订了编号为DL0512130021的《个人综合授信合同》，约定被告林治山向原告申请总额度38万元的循环授信额度，授信有效期为5年，自2012年3月31日起至2017年3月30日止，受信人可一次或分次向授信人书面申请支用综合授信额度，该书面申请应载明支用的金额、支用用途、支用期限、利率及浮动幅度、计划还款方式等要素，书面申请应当采取综合授信额度支用协议的形式，且该综合授信额度协议为《个人综合授信合同》的组成部分，与《个人综合授信合同》构成一个整体；受信人未按本合同或有关独立文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用的，构成违约，授信人有权计收罚息及复利，有权宣布本合同提前到期，有权宣布本合同及有关独立文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还，被告林治山以其所有的房屋提供抵押担保，被告杨逢春同时在合同上签字，确认与被告林治山承担共同还款责任。同日，原被告又签订了《个人最高额抵押合同》，约定被告林治山以其所有的位于金州区的房屋为上述授信合同项下的贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，被告杨逢春作为房屋共有人与被告林治山共同在合同上签字。同日，原被告双方签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定消贷易额度是指在《个人综合授信合同》约定的综合授信额度限额及授信有效期内，经授信人审核从综合授信额度中划付到本合同指定银行卡上的全部额度，本合同项下消贷易额度总额为38万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2017年3月30日止，贷款利率采用浮动利率，即在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮30%，签订合同时的同档期基准年利率为7.05%，贷款有效期为10年，若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，构成违约，贷款人有权对逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，有权将贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，有权宣布本合同项下已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提供部分取消，有权单方面取消或冻结借款人的个人综合授信额度或各具体授信额度。被告杨逢春向原告出具了《共同还款声明》，表明对于被告林治山向原告申请的综合授信（消贷易）贷款38万元承担共同还款责任。2012年5月10日，原被告双方办理了抵押权登记，原告取得了大房他证金私字第××号他项权证。后原告按约定向被告发放了贷款，被告未按时还款，截至2018年5月5日，尚欠原告贷款本金294395.51元、利息18750.49元、罚息1491.56元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、共同还款声明、消贷易额度及生成贷款规则信息表、他项权证书、逾期未还款明细以及原告陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经本院审查，应予采信。本院认为,原告与被告林治山、被告杨逢春间达成的《个人综合授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》，形式要件齐备，内容合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务，原告按约发放贷款后，二被告应按约定的期限偿还借款，逾期系违约行为，原告有权依照约定解除合同并要求被告偿付全部的借款本息，故原告要求解除《个人消贷易额度及支用借款合同》的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。截至2018年5月5日，二被告尚欠原告借款本金294395.51元、利息18750.49元、罚息1491.56元，故原告请求二被告共同偿还本金294395.51元、利息18750.49元、罚息1491.56元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；自2018年5月6日起的利息、罚息、复利仍应按照《个人综合授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定支付至实际给付之日止。关于原告要求确认对被告林治山用于抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因案涉房屋的抵押已经核准登记并取得他项权利证书，故抵押权依法设立，原告依法对案涉房屋享有抵押权。被告林治山、被告杨逢春经本院公告送达期间届满，无正当理由未到庭应诉，依法应缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行与被告林治山、被告杨逢春签订的编号为DL0512130021X的《个人消贷易额度及支用借款合同》；二、被告林治山、被告杨逢春共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行贷款本金人民币294395.51元；三、被告林治山、被告杨逢春共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行截至2018年5月5日的欠息人民币20242.05元；四、被告林治山、被告杨逢春共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行自2018年5月6日起至实际给付之日止按《个人综合授信合同》和《个人消贷易额度及支用借款合同》约定的标准计算的利息、罚息及复利；上列二至四项二被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、原告上海浦东发展银行股份有限公司大连分行对被告林治山所有的位于金州区的房屋享有抵押权，原告可就该房屋折价、拍卖或者变卖所得的价款在本金38万元所产生的债权范围内优先受偿。诉讼费6580元（案件受理费6020元、公告费560元），由被告林治山、被告杨逢春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  张磊磊人民陪审员  王秀丽人民陪审员  李严军二〇一九年九月十六日书 记 员  于颖超