云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4360号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，住所地：云南省昆明市五华区东风西路11号顺城写字楼东塔10层，统一社会信用代码：915300005631924056。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜、王一冰，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：栗会东，男，汉族，1972年10月29日生，身份证住址：云南省昆明市西山区。原告云南省亚联财小额贷款有限公司与被告栗会东民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼，被告栗会东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还借款本金人民币165000元，并按合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；二、判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费。律师费等费用。事实与理由：2015年6月1日原告与被告签订《贷款合同》，约定由原告向被告提供借款本金人民币18万元整，借款期限为12个月，即自2015年6月1日起至2016年5月31日止，借款月利率为1.3%，合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按时还款，截止在原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计人民币165000元，被告的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，据此，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告未到庭，无答辩意见。为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：一、《贷款合同》、《信息咨询服务合同》，证明原、被告之间的借贷关系成立并生效；二、借据，证明被告明确借款金额、放款方式及指令原告代扣“贷款手续费”；三、委托划款协议，证明双方明确约定通过指定的银行渠道划转相关款项；四、付款回单，证明原告按合同约定及时、足额交付借款到被告指定的银行账户；五、中央审批系统-贷款总账报表，证明被告未能按合同约定偿还借款本金、利息等；六、法律服务合同及发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费。七、贷款合同、付款回单、中央审批系统总账报表，证明原告与被告先后签署贷款合同，原告依约发放贷款及被告还款情况。被告未到庭，无质证意见。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，故本院依法予以采信。被告未提交证据。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：原告系由云南省人民政府金融办公室批准设立的公司，经营范围包括“在云南省范围内办理各项小额贷款；为云南省小企业发展、管理、财务等提供咨询服务；其他经审查的业务”。2012年1月31日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同一），约定被告向原告贷款8万元，贷款期限12个月，贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算，每个月为一个还款期，共分12期，另由被告按照1%的标准向原告支付行政管理费。若被告违反本合同约定，原告有权随时解除本合同，自原告宣布解除合同三日内，被告应立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用。如被告逾期支付本合同项下的任何款项，每逾期一日，原告按逾期款项的0.100%计收逾期违约金，且原告有权解除合同。双方还约定因本合同履行产生纠纷导致原、被告双方涉诉，而结果为原告胜诉的，因诉讼所引起的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、律师费、公告费等由被告承担。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除手续费1600元。2012年1月31日，原告向被告发放贷款78400元，被告于2012年2月29日至2012年9月29日间还款共计68056元。2012年10月19日，原告与被告第二次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同二），约定被告向原告贷款12万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除手续费2400元、旧贷款项30904元。2012年10月22日，原告向被告转款86696元，被告于2012年11月22日至2013年2月22日，共计还款51040元；2013年3月12日，原告与被告第三次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同三），约定被告向原告贷款12万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费2400元、旧贷款项86360元。合同签订当日原告向被告转款31240元，被告未偿还过该合同项下的任何款项。2013年3月14日，原告与被告第四次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同四），约定原告向被告提供借款12万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二、三一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费2400元、旧贷款项86360元，2013年3月14日，原告向被告发放贷款31240元，被告于2013年4月15日至2013年10月14日共计还款89320元。2013年10月25日，原告与被告第五次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同五），约定原告向被告提供借款18万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二、三、四一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费1800元、旧贷款项56360元，2013年10月25日，原告向被告发放贷款121840元，被告于2013年11月25日至2014年3月25日共计还款95710元。2014年3月26日，原告与被告第六次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同六），约定原告向被告提供借款20万元，借款期限18个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二、三、四、五一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费4000元、旧贷款项114540元，2014年3月27日，原告向被告发放贷款81460元，被告于2014年4月28日至2014年11月27日共计还款125729元。2014年12月10日，原告与被告第七次签订《贷款合同》（以下简称合同七），约定原告向被告提供借款20万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二、三、四、五.六一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费4000元、旧贷款项121712元，2014年12月10日，原告向被告发放贷款74288元，被告于2015年1月13日至2015年5月11日共计还款106526元。2015年6月1日，原告与被告第八次签订《贷款合同》（以下简称合同八），约定原告向被告提供借款18万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，如预期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金，其余主要条款与合同一、二、三、四、五、六、七一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费3600元、旧贷款项127265元，2015年6月1日，原告向被告发放贷款49135元，被告于2015年7月7日至2015年9月6日共计还款25380元。另查明，原告为维权支付律师费1000元，邮寄费36元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，合法债务应当清偿。本案中，原告与被告先后八次签订贷款合同，但后面七次的借款金额都涉及到将前期借款本息计算为本期本金，且在执行八个合同时，都扣除了一定的手续费，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院对原告扣除的每一笔手续费均不予计算在当期借款本金内。至于涉及借新还旧的七笔贷款，本院认为，原告实际出借的本金等于前期借款本息和本期实际发放款项之和。依照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十条之规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金”之规定，本院予以确定：前期借款本息由尚欠本金及按照年利率24%计算的利息之和构成。原、被告在八个合同中均约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金＝借款总额÷期数，每月支付的利息＝借款总额×合同约定的月利率+行政管理费及其他费用。按照双方在合同中的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息、退数手续费等）÷未还本金＝月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将抵扣本金。依照上述标准计算后，原、被告于2012年1月31日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为78400元，扣除被告已支付的本金53336元及应抵扣本金的利息2829.68元，截止2012年9月29日，被告尚欠原告本金22234.32元，截止2012年10月22日应付利息为326.10元，本息合计22560.42元（具体计算方式详见表一）。则原、被告于2012年10月19日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为109256.42元（前期借款本息22560.42元+实际发放借款86696元），扣除被告已支付的本金40000元及应抵扣本金的利息650.95元，截止2013年2月22日，被告尚欠原告本金68605.47元，截止2013年3月12日应付利息为777.53元，本息合计69383元（具体计算方式详见计算表二）。则原、被告于2013年3月12日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为100623元（前期借款本息69383元+实际发放借款31240元）。该合同项下被告未还过款项，截止2013年3月14日，被告尚欠原告本金100623元，应付利息为134.16元（100623×24%÷360×2天），本息合计100757.16元（134.16+100623=100757.16元）。则原、被告于2013年3月14日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为131997.16元（前期借款本息100757.16元+实际发放借款31240元）。扣除被告已支付的本金70000元及应抵扣本金的利息1053.44元，截止2013年10月14日，被告尚欠原告本金60943.72元，截止2013年10月25日应付利息为406.29元，本息合计61350.01元（具体计算方式详见计算表三）。则原、被告于2013年10月25日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为183190.01元（前期借款本息61350.01元+实际发放借款121840元）。扣除被告已支付的本金75000元及应抵扣本金的利息949.94元，截止2013年3月25日，被告尚欠原告本金107240.07元，截止2013年3月27日应付利息为71.49元，本息合计107311.56元（具体计算方式详见计算表四）。则原、被告于2014年3月26日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为188771.56元（前期借款本息107311.56元+实际发放借款81460元）。扣除被告已支付的本金88888元及应抵扣本金的利息3463.45元，截止2014年11月27日，被告尚欠原告本金96420.11元，截止2014年12月10日应付利息为771.36元，本息合计97191.47元（具体计算方式详见计算表五）。则原、被告于2014年12月10日签订的《贷款合同》的借款本金应为171479.47元（前期借款本息97191.47元+实际发放借款74288元）。扣除被告已支付的本金83335元及应抵扣本金的利息4006.21元，截止2015年5月11日，被告尚欠原告本金84138.26元，截止2015年6月1日应付利息为1121.84元，本息合计85260.10元（具体计算方式详见计算表六）。则原、被告于2015年6月1日签订的《贷款合同》的借款本金应为134395.1元（前期借款本息85260.10元+实际发放借款49135元）。该合同项下被告所还利息未超过年利率36%，利息不予抵扣本金，截止2015年9月6日，被告尚欠原告本金119395.10元（具体计算方式详见计算表七）。关于支付利息及违约金的诉讼请求。因双方在合同中约定借期内利息按合同约定的月利率计算、逾期违约金按照每日0.2%计算，已超过法律关于利息和违约金的上限规定。故根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，原告主张自被告违约之日起计算至款项结清之日按照月利率2%支付利息及违约金，未超过双方约定和法律规定，故本院予以支持。依照原告提交的证据，被告于2015年9月1日未足额还款，本院确认其自2015年9月2日开始逾期。关于原告主张的律师费人民币1000元、邮寄费36元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告栗会东于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付贷款本金人民币119395.10元，并支付自2015年9月2日起至还清款项之日止按年利率24%计算的利息（含违约金）；二、被告栗会东于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付律师费1000元、邮寄费36元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3600元，由原告云南省亚联财小额贷款有限公司负担2700元，由被告栗会东负担900元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  张 银人民陪审员  张晓云二〇一九年九月十日法官助理陈冰瑶书记员武杰