河南省辉县市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0782民初4068号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地：河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓娜，河南瀛汉律师事务所实习律师。被告：龙凤强，男，1973年12月3日生，汉族，住河南省辉县。被告：王新玲，女，1974年3月25日生，汉族，住河南省辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司与被告龙凤强、王新玲保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的委托诉讼代理人徐晨曦、李晓娜到庭参加诉讼，被告王新玲到庭参加诉讼，被告龙凤强经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款45350.29元；逾期保费4257.77元；2、判令被告向原告支付违约金5804.14元（违约金以保险理赔款及保费之和49608.06元为基数，自2018年12月30日起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）；3、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年7月，被告龙凤强与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款70000元人民币，借款用途为生产生活所需，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1161.21元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年10月11日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018年12月30日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计45350.29元（包括本金44419.19元、利息890.59元、罚息40.51元）。被告尚欠保费4257.77元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条至规定：夫妻一方债婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。被告王新玲作为被告龙凤强的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。为维护自身的合法权益，故诉至法院。被告龙凤强未到庭，未提供书面答辩意见。被告王新玲答辩称，没有能力一次性清偿，可以分期还款，一个月能还1000元，最多三年全部还清；已经偿还了30000多元，再还40000元就还清了。本院经审理认定事实如下：2017年7月5日，龙凤强作为××，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保了个人信用贷款保证保险。约定：××申请投保的借款金额为70000元，保险费为41803.56元，保险金额为77407.65元，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，费率为1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，交费日为银行扣款之日。每月保险费为1161.21元。××应按投保时约定，每月交付保费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款约定：保险责任，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。赔偿处理，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以××未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2017年7月10日，龙凤强作为借款人，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人，双方签订了《个人贷款合同》一份。合同约定：龙凤强向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款70000元人民币，借款用途为生产生活所需。借款期限36个月，自2017年7月10日至2020年7月10日。借款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，即贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请。如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照贷款合同约定向龙凤强发放了贷款。龙凤强履行了部分还款及支付保费义务，2018年10月11日之后龙凤强未再履行还款及支付保费的义务。原告于2018年12月30日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计45350.29元（包括本金44419.19元、利息890.59元、罚息40.51元）。截止2018年12月30日，龙凤强尚欠原告保费5804.14元未付。另查明，龙凤强与王新玲系夫妻关系。根据上述事实，本院认为：依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案被告龙凤强，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告之间成立合法有效的保证保险合同关系。龙凤强与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款后，龙凤强在借款期限内未能按期足额返还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告依约向被保险人支付了贷款本息共计45350.29元。根据双方合同关于“保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款和未付保费”的约定及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿权利”的规定，现原告要求龙凤强支付理赔款45350.29元、未付保费4257.77元，符合法律规定和合同约定，对原告的该诉讼请求，本院予以支持。原告要求龙凤强支付违约金5804.14元（以保险理赔款及保费之和49608.06元为基数，自2018年12月30日起，按日千分之一利率标准暂计至2019年4月26日，实际主张至款项还清之日止）。本院认为，原告与龙凤强约定的违约金的计算标准，亦不应超过法律规定的民间借贷年利率的上限24%。因原告与龙凤强约定的违约金计算标准超过了年利率24%，违约金应以月利率2%的标准支付为宜。故对原告的上述诉讼请求超出月利率2%部分不予支持。其合理损失截止到2019年4月26日违约金应为3869.43元，2019年4月27日至清偿之日以月利率2%为标准支付违约金。原告要求被告支付保全费，因本案未产生该费用，本院不予支持。要求被告支付律师费，因未提供证据证明其费用数额，本院不予支持。原告认为龙凤强的借款在夫妻关系存续期间用于生产生活，为夫妻共同债务，要求被告王新玲承担还款责任。庭审中王新玲认可借款用于夫妻共同经营，故对原告的请求本院予以支持。被告王新玲提出的每月偿还1000元，分期还款的调解意见，因原告不同意该方案，本院不予确认。被告王新玲称龙凤强已还款30000多元，再偿还40000元就结清的意见，因龙凤强贷款时选择的等额本息还款方式，其偿还的部分中包含利息，且龙凤强与原告签订的保险合同约定龙凤强需支付保费、违约金等，原告的诉求均符合原告与被告龙凤强及龙凤强与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的合同约定，故对王新玲的该意见本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙凤强、王新玲于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司保险理赔款45350.29元、逾期保费4257.77元，两项共计49608.06元；支付截止到2019年4月26日的违约金3869.43元，并以49608.06元为基数自2019年4月27日起以月利率2%为标准支付违约金至还清之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1185元，减半收取592.5，由被告龙凤强、王新玲负担560元，由原告原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司负担32.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  李静二〇一九年九月二十二日书记员  王鑫