福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7009号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘阳庭，主任。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，1995年5月31日出生，汉族，信用社员工，住安溪县。 委托诉讼代理人：黄恩，女，1994年9月25日出生，汉族，信用社员工，住惠安县。 被告：何志龙，男，1988年2月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：任三红，女，1991年3月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：何幼兰，女，1960年5月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：何志宏，男，1984年6月11日出生，汉族，住惠安县。 被告：何美英，女，1972年8月24日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告何志龙、任三红、何幼兰、何志宏、何美英信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人黄劲云到庭参加诉讼，被告何志龙、任三红、何幼兰、何志宏、何美英经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：1、被告何志龙、任三红共同偿还原告普惠金融信用卡透支本金41491.32元，并按双方合同约定的计算办法支付自2017年6月21日至款项还清之日止相应的透支利息、违约金。2、被告何幼兰、何志宏、何美英对上述借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：被告何志龙于2015年7月8日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，期限为3年，信用额度为50000元。领用合约约定：普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。任三红作为何志龙的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其原意共同承担被告何志龙因使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告何幼兰、何志宏、何美英为被告何志龙使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告何志龙因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的利息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告何志龙发放卡号为62×××09的普惠金融信用卡，信用额度为5万元整，现额度为42300元，每月21日为账单日，现案涉信用卡自2017年6月21日起逾期还款，并已透支本金为41491.32元，利息、违约金21808.79元，共计63300.11元。原告多次向被告何志龙催讨，被告何志龙仍未归还。 被告何志龙、任三红、何幼兰、何志宏、何美英未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即居民身份证复印件5份，以此证明五被告的身份基本情况。证据3即被告何志龙、任三红结婚证复印件1份、户口簿1份4页，以此证明被告何志龙、任三红于2014年12月31日登记结婚，为夫妻关系。证据4即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》1份4页，以此证明被告何志龙向原告申请普惠卡及双方对普惠卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等情形的约定，被告何志龙声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。证据5即信用卡账户交易明细1份5页、贷记卡台账信息1份5页，以此证明原告于2015年7月13日向被告何志龙发放卡号为62×××09的普惠卡，截止2017年6月21日信用卡透支本金41491.32元和应负担的利息、违约金的情况。证据6即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金的事实。证据7即诉讼文书送达地址确认书5份，以此证明五被告的联系地址、联系电话适用于诉讼及执行阶段的事实。 本院经审查认为，被告何志龙、任三红、何幼兰、何志宏、何美英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1-7，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告何志龙与任三红系夫妻关系，被告何志龙于2015年7月8日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告何志龙声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告任三红在申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人何志龙使用普惠卡而发生的全部债务；被告何幼兰、何志宏、何美英在保证人一栏签名确认提供连带责任保证。原告经审核后依约于2015年7月13日向被告何志龙发放卡号为62×××09的普惠卡，信用额度为50000元，日利率为万分之二点五至万分之五，每月21日为账单日，账单日后第25天为最后还款日。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告何志龙）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告何志龙使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因透普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保方式为连带责任保证。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5％收取，自2017年1月1日执行。此后，被告何志龙持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，自2017年月21日开始逾期，截至2017年6月21日结欠透支本金41491.32元。经原告催讨，被告朱玉宝于2017年7月21日后偿还利息1465元。此后，五被告均未能偿还尚欠的普惠卡透支本金41491.32元及利息、违约金。 综上事实，本院认为，原告与被告何志龙之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告何志龙持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告何志龙未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告何志龙偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告何志龙自2017年6月21日起开始逾期，截至2017年6月21日结欠本金41491.32元。故被告何志龙应偿还原告信用卡本金41491.32元，并按双方合同约定支付自2017年6月21日起的透支利息、违约金。本案借款发生在被告何志龙、任三红婚姻关系存续期间，被告何志龙、任三红未能举证证明原告与被告何志龙明确约定本案借款为被告何志龙的个人债务，或者证明被告何志龙、任三红对其婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有而原告又知道该约定，故本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告任三红承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告何幼兰、何志宏、何美英为被告何志龙、任三红上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告何幼兰、何志宏、何美英承担保证责任后，有权向被告何志龙、任三红追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告何志龙、任三红应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金41491.32元，并按双方合同约定的计算办法支付自2017年6月21日起至还款之日止的透支利息、违约金（应扣除被告何志龙已付利息1465元）。 二、被告何幼兰、何志宏、何美英对被告何志龙、任三红的上述债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告何志龙、任三红追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1382元，减半收取691元，由被告何志龙、任三红、何幼兰、何志宏、何美英负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社预交的受理费1382元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇一九年九月二十四日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义的负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。