云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初5196号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行。营业场所云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码：91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：方银峰，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨刚，男，汉族，1985年1月14日生，身份证住址云南省大理白族自治州宾川县，现住云南省昆明市。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行诉被告杨刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的委托诉讼代理人方银峰到庭参加诉讼，被告杨刚经公告传唤，未到庭参加诉讼，依法按照缺席审理。本案现已依法审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2.判令被告返还原告贷款剩余本金412042.67元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2019年1月10日利息16192.66元、罚息888.18元）；3.判令被告承担原告为实现债权的律师费21456元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。（以上合计450579.51元）。4.判令原告对被告的抵押财产享有优先受偿权。事实与理由：2013年8月2日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告提供借款48万元，借款期限自2013年8月5日至2033年8月5日，约定被告以其所有的财产（昆明市后谷怡景花园5-3-201号房屋）抵押方式进行担保。合同签订后，原告履行了自己的合同义务，向被告如约提供了款项。但是，被告却未能按约定履行合同，贷款本息均未能按合同约定的时间归还。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告偿清所欠全部本金和利息，承担违约责任，承担因违约而产生的罚息、复利，承担由于因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等）。被告对其债务，自愿以其财产进行抵押担保。原告为其担保财产享有优先受偿权，请法院依法判决。被告杨刚未到庭参加诉讼，无答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告未出庭进行质证，经本院审查，原告提交的证据形式合法、内容真实且相互印证，能够证实原告主张的事实，故本院对原告提交的证据依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月2日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告向原告借款48万元，用于购买位于昆明市后谷怡景花园5-3-201号房屋；借款期限为240个月，即自2013年8月5日至2033年8月5日，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮（上浮/下调）0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户尾号为1731的昆明田丰房地产开发有限公司账户内；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人以委托扣款方式还款，委托扣款账户为杨刚名下尾号为0769的账户；还款方式为等额本息还款；借款人为借款提供抵押加阶段性保证担保，担保物为昆明市后谷怡景花园5-3-201号房屋、建筑面积87.74平方米、价值为693115元房产。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项的，视为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2018年8月5日，原告向被告发放了贷款48万元。2013年8月20日，云南省昆明市明信公证处为上述《借款合同》进行了公证。2016年2月4日，被告为提供抵押的房产办理了抵押登记手续[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]，抵押权人为原告。合同履行过程中，被告未按约还本付息，截止至2019年1月10日，被告尚欠原告借款本金412042.67元、利息16192.66元、罚息888.18元。原告为实现债权而支出律师代理费21456元，邮寄费39元。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》）系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。在合同履行过程中，原告依约发放了借款，但被告未按约还款，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任，原告主张依据《借款合同》约定要求被告偿还截止2019年1月10日拖欠未还借款本金为412042.67元，利息16192.66元，复利888.18元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。自2018年4月5日起，被告的借款已经处于逾期状态，应当按照合同约定的罚息利率承担逾期利息，因逾期利息已包含了基础利息，故不再重复计算利息。原告为实现债权而支出的律师代理费21456元是由于被告的违约行为引起的，且双方在《借款合同》中对该费用承担进行了约定，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告自愿将位于昆明市后谷怡景花园5-3-201号房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]，抵押权依法成立并生效，故原告请求对抵押物享有抵押权的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的邮寄费39元，符合双方约定，且已实际产生，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告杨刚于2013年8月2日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决生效之日解除；二、被告杨刚于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还贷款剩余本金412042.67元及截止2019年1月10日的利息16192.66元、罚息888.18元，并承担上述借款本金自2019年1月11日起至款项清偿之日止的逾期利息（按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率上浮50%计算）；三、被告杨刚于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其为实现债权而支出的律师代理费21456元、邮寄费39元；四、若被告杨刚到期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行对被告杨刚所有的位于昆明市后谷怡景花园5-3-201号房屋[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8059元，由被告杨刚承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行;申请强制执行的期限为二年。审 判 长  李韵桃人民陪审员  张晓云人民陪审员  熊绍勤二〇一九年九月二日法官助理何雅蓉书记员李春梅