贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初7206号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：王明书，女，1960年9月1日生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：马洪泽，男，1960年2月22日生，汉族，住贵州省纳雍县。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告王明书、马洪泽金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼，被告王明书、马洪泽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告王明书偿还原告借款本金410000元及其利息8998.95元、罚息2379.71元、复利93.52元，共计421472.18元（金额暂计算至2019年5月27日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿之日为止，利随本清）；二、被告马洪泽（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；三、原告有权对被告王明书、马洪泽提供的位于贵阳市小河区××路房屋（筑房权证小河字第××号）拍卖、变卖价款优先受偿；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2018年4月28日，原告与王明书签订编号为6661120180000666《个人借款合同》约定：原告向王明书发放贷款41万元，借款期限自2018年4月28日起至2019年4月20日止，借款月利率为9.95‰，还款方式为到期还本，按月结息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，王明书与马洪泽于1985年9月11日登记结婚，马洪泽对该笔借款签订《共同还款承诺书》承诺为王明书的该笔借款提供共同还款责任。2017年3月7日，原告与王明书、马洪泽签订6661320170000057的《最高额抵押合同》约定，王明书、马洪泽自愿以其所有的位于贵阳市小河区××路房屋（筑房权证小河字第××号）作为抵押物为债权人向王明书自2017年3月7日至2020年3月6日期间内最高融资限额858000元的债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2018年4月28日向被告王明书发放了贷款41万元，但被告王明书借款后未按时归还贷款本息，被告马洪泽也未履行共同还款责任。为维护自身合法权益，原告云岩富民村镇银行诉至本院，提出如前诉请。被告王明书、马洪泽均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年3月7日，云岩富民村镇银行作为债权人（抵押权人）与作为抵押人的王明书、马洪泽签订编号为6661320170000057的《最高额抵押合同》约定，王明书、马洪泽自愿以其共有的位于贵阳市小河区××路房屋（房屋所有权证号：筑房权证小河字第××号）作为抵押财产为债权人向王明书自2017年3月7日至2020年3月6日融资期间内最高融资限额858000元的所有融资债权提供最高额抵押担保。2017年3月8日，云岩富民村镇银行与王明书、马洪泽在贵阳市国土资源局经开区不动产登记处对上述抵押房屋办理抵押登记，取得编号为黔（2017）经开区不动产证明第0003520号的不动产登记证明。2018年4月28日，云岩富民村镇银行作为贷款人，王明书作为借款人，双方签订编号为6661120180000666的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放41万元的短期贷款用于借新还旧，借款期限自2018年4月28日起至2019年4月20日止，借款利率为月利率9.95‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，马洪泽向云岩富民村镇银行出具《共同还款承诺书》承诺与王明书共同还款。合同签订后，云岩富民村镇银行于2018年5月8日向王明书发放贷款41万元。王明书出具的借款借据上约定借款日期为2018年5月8日，借款月利率为9.95‰，借款到期为2019年4月20日。在合同履行过程中，王明书未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。截止2019年5月27日，云岩富民村镇银行主张王明书尚欠借款本金410000元，利息8998.95元、罚息2379.71元、复利93.52元。前述费用中，云岩富民村镇银行认为借款到期后对逾期本金按贷款利率继续计收利息，对逾期本金按贷款利率的50%计收罚息。另查明，云岩富民村镇银行提交系统统计欠款数据主张王明书截止2019年5月27日尚欠本金410000元、应收表内利息10154.81元、应收本期表内利息1223.85元、应收表内息复利93.52元。经本院核实，应收表内利息10154.81元实为截止2019年5月21日的利息与罚息之和；应收本期表内利息1223.85元实为2019年5月21日至5月27日期间对未还本金计收的罚息，应收表内息复利93.52元实为对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《最高额抵押合同》、房屋产权证书、不动产登记证明、《个人借款合同》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告王明书、马洪泽签订的借款合同和抵押合同系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告王明书发放贷款41万元，被告王明书未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告王明书偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。原告云岩富民村镇银行在本案诉请中所主张的在借款到期后计收的利息和罚息之和实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的罚息，本院对该部分逾期费用的表述进行调整，以罚息进行表述；合同约定的复息实为复利，本院对该表述予以调整，以复利进行表述。关于被告王明书欠款情况。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。被告王明书已自愿清偿的逾期费用，本院从其自愿，不再调整。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年5月27日，被告王明书尚欠借款本金410000元，利息3967.57元，罚息7547.08元，复利73.03元。故对原告云岩富民村镇银行要求被告王明书偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年5月27日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按月利率14.925‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率14.925‰计算至利息付清之日止。被告马洪泽自愿承诺与被告王明书共同偿还涉案债务，本院从其自愿。故对原告云岩富民村镇银行要求被告马洪泽对上述债务承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。涉案抵押房屋已经办理抵押登记，原告云岩富民村镇银行作为抵押权人有权依据抵押合同主张实现抵押权。故对原告云岩富民村镇银行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但应以858000元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王明书于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币410000元、利息人民币3967.57元、罚息人民币7547.08元、复利人民币73.03元，本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年5月27日，之后的罚息以实际欠付本金为基数按月利率14.925‰计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按月利率14.925‰计算至利息付清之日止；二、被告马洪泽对被告王明书的上述第一项债务承担共同还款责任；三、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告王明书、马洪泽共有的位于贵阳市小河区××路房屋（房屋所有权证号：筑房权证小河字第××号）在折价或以其拍卖、变卖所得价款在人民币858000元的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7622元，减半收取3811元，由被告王明书、马洪泽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年九月二十三日法官助理刘川平书记员  余爽爽