湖北省十堰市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂03民终2182号上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司。住所地：湖北省武汉市武昌区中南路99号武汉保利广场23层。代表人：李勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：周虎，泰康人寿保险有限责任公司湖北十堰中心支公司员工。委托诉讼代理人：曾晗，北京市京师（武汉）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张娜妮，女，汉族，1989年3月27日出生，住陕西省宜川县交里乡段塬行政村段塬村36号，现住湖北省十堰市茅箭区。原审被告：泰康人寿保险有限责任公司湖北十堰中心支公司。住所地：湖北省十堰市朝阳北路8号泰弘广场5楼。代表人：李万刚，该公司总经理。委托诉讼代理人：周虎，该支公司员工。委托诉讼代理人：曾晗，北京市京师（武汉）律师事务所律师。上诉人泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司（以下简称泰康人寿湖北分公司）因与被上诉人张娜妮及原审被告泰康人寿保险有限责任公司湖北十堰中心支公司（以下简称泰康人寿十堰支公司）保险合同纠纷一案，不服湖北省十堰市张湾区人民法院（2019）鄂0303民初357号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月8日立案后，依法组成合议庭，经阅卷调查，认为事实已核对清楚，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。泰康人寿湖北分公司上诉请求：1.撤销原判，改判驳回张娜妮的全部诉讼请求；2.由张娜妮承担本案一审、二审诉讼费用。事实和理由：一、被保险人窒息死亡应为猝死，不属于保险合同中约定的意外伤害范围，保险公司不应承担给付保险金的责任。一审判决认定事实不清，适用法律错误，应予改判。二、保险人已就保险合同中的如实告知义务和免责条款履行了提示和明确说明义务，免责条款有效。张娜妮、泰康人寿十堰支公司在法定期间内没有提交答辩状。张娜妮一审法院起诉请求：1、判令泰康人寿湖北分公司、泰康人寿十堰支公司共同向张娜妮给付保险金20万元及利息，利息自2019年1月15日起按银行同期借款利率支付至保险金给付之日止；2、由泰康人寿湖北分公司、泰康人寿十堰支公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年8月5日，张娜妮作为投保人以其女儿王佳怡为被保险人向泰康人寿湖北分公司投保了泰康全能宝贝A款两全保险、泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险、泰康全能宝贝B款两全保险、泰康附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险,共交保险费3368元。泰康全能宝贝A款两全保险的基本保险金额为200000元。身故保险金受益人为张娜妮，合同生效日为2018年8月6日，保险期间为30年。保险条款第2.4条“保险责任”约定：本合同生效之日起180日内，被保险人非因意外伤害（见9.6条）导致身故，保险人向身故保险金受益人给付身故保险金，数额等于投保人累计已交纳的本合同及《泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险》合同的保险费数额（不计息），本合同终止。被保险人因意外伤害事故导致身故或者于本合同生效之日起180日后非因意外伤害导致身故，保险人按本合同的基本保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。保险条款9.6条释义的“意外伤害”指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。2018年11月10日凌晨四时许，张娜妮给被保险人王佳怡喂完奶后两人入睡。早晨8时，张娜妮发现王佳怡面色异常，无呼吸，无心跳、鼻部有溢奶。急送医院抢救确认王佳怡已死亡。2018年11月10日，西安航天总医院出具居民死亡医学证明（推断）书，推断王佳怡死亡系因窒息造成的呼吸心跳停止。后张娜妮向泰康人寿湖北分公司申请理赔，该公司以被保险人死亡不属意外为由电话通知张娜妮仅退还其所交的保险费。张娜妮遂起诉，诉讼请求如前所述。一审法院认为：张娜妮向泰康人寿湖北公司投保，泰康人寿湖北分公司向其签发保险单，双方成立保险合同关系。依据保险条款第2.4条“保险责任”的约定：双方签订的保险合同生效之日起180日内，被保险人非因意外伤害（见9.6条）导致身故，保险人向身故保险金受益人给付身故保险金，数额等于投保人累计已交纳的本合同及《泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险》合同的保险费数额（不计息），本合同终止。被保险人因意外伤害事故导致身故或者于本合同生效之日起180日后非因意外伤害导致身故，保险人按本合同的基本保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。经西安急救中心急救及西安航天总医院推断，王佳怡系因窒息造成的呼吸心跳停止而死亡。该死亡原因完全符合保险条款9.6条释义的“意外伤害”指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故的定义，张娜妮诉请泰康人寿湖北分公司给付保险金20万元符合法律的规定，予以支持。泰康人寿十堰支公司辩称王佳怡属系窒息死亡，属于猝死，不属给付保险金的责任范畴。依据世界卫生组织的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”。根据西安急救中心第一时间进行急救的检查和西安航天总医院的推断，并未发现被保险人王佳怡患有自然疾病。泰康人寿十堰支公司亦无证据证实王佳怡患有何种疾病导致其死亡，故其辩称被保险人王佳怡系猝死，不承担保险责任，无事实依据，不予采信。张娜妮与泰康人寿湖北分公司建立的保险合同关系，依据合同的相对性，应由泰康人寿湖北分公司承担合同义务。张娜妮诉请泰康人寿十堰支公司承担给付保险金的责任无事实和法律依据，不予支持。张娜妮向泰康人寿十堰支公司申请理赔后,泰康人寿湖北分公司的下属分公司泰康人寿十堰支公司已及时作出了核定,只是双方对保险合同条文的理解存在差异而未予赔偿,不同于未及时履行核定义务,拒不支付已确定的保险金应向受益人赔偿损失的情形,故张娜妮诉请泰康人寿湖北分公司从2019年1月15日起按银行同期借款利率给付利息不符合法律规定，不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：一、泰康人寿湖北分公司于判决生效之日起15日内给付张娜妮保险金200000元。二、驳回张娜妮对泰康人寿十堰支公司的诉讼请求和其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4330元减半收取2165元，由泰康人寿湖北分公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。经审查，本院对一审查明的事实予以确认，另依据一审证据查明如下事实：《泰康全能宝贝A款两全保险条款》释义9.6条同时约定“猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准”。本院认为：窒息，是因外界氧气不足或呼吸系统发生障碍而呼吸困难甚至停止呼吸。被保险人是尚在哺乳期的婴儿，对自己的生命安全没有防护能力。在没有证据证实被保险人罹患自然疾病的情况下，一审法院根据医疗机构“窒息，呼吸心跳停止”的推断意见认定本案为意外伤害事件，依据充分。泰康人寿湖北分公司关于窒息导致死亡属于猝死的上诉理由，既缺乏理论依据，也未能按照保险条款约定提供医院的诊断证明及公安部门的鉴定意见，故本院不予采纳。被保险人的死因是窒息导致的呼吸心跳停止，并非保险合同约定的免责事由，泰康人寿湖北分公司关于其已经履行了对免责条款提示和明确说明义务的上述意见对本案的处理不产生影响，本院对此不予评判。综上所述，泰康人寿湖北分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4330元，由上诉人泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司负担。本案判决为终审判决。审判长  向斌审判员  熊品审判员  刘煜二〇一九年九月二日法官助理党龙泉书记员沈雯婷附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。