文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0116民初3073号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街152号，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，行长。委托诉讼代理人：李竹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：漆武，男，该公司员工。被告：莫克彬，男，1969年2月28日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：万红兰，女，1974年4月6日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告莫克彬、万红兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法由审判员曹鹃担任审判长，与人民陪审员刘小川、蒋中兰组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人漆武到庭参加诉讼，被告莫克彬、万红兰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告莫克彬偿还截至2019年1月10日的贷款本金50000元、利息4805.62元（其中未收正常息1311.18元，未收罚息3404.79元，未收复利89.65元），共计54805.62元；2.被告莫克彬偿还自2019年1月11日起至贷款本息结清日止的罚息和复利（其中，罚息以所欠贷款本金为基数，复利以所欠正常息与罚息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算）；3.本案诉讼费用由被告莫克彬承担；4.被告万红兰对上述1-3项债务承担共同清偿责任；5.原告对被告莫克彬所有的位于江津区X镇X组（2X房地证20XX字第J04XXX号）的房产在上述本息、费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告莫克彬2016年1月12日向中国农业银行股份有限公司重庆江津支行提出借款申请，于2016年1月18日与原告签订了编号为55020120160003201的《农户贷款借款合同》，该合同约定：被告莫克彬在2016年1月18日至2019年1月17日期间，可以在人民币5万元的借款本金额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过1年；借款利率为固定利率，本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，即5.655%。对逾期借款从逾期之日起在所执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利；借款担保方式为最高额抵押，担保债务最高余额为5万元，同时被告莫克彬以其本人所有的位于江津区X镇X组的221.42平方米房产为该笔借款提供抵押，并办理了抵押登记。根据借款合同约定，原告于2017年3月27日向被告莫克彬发放了贷款人民币5万元，到期日为2018年3月26日。后被告莫克彬一直未按约定履行还款义务，截至2019年1月10日，逾期未还贷款本金50000元、利息4805.62元。原告认为，被告莫克彬未严格按照合同约定履行还款义务，现该笔贷款早已到期，经原告多次催收，被告莫克彬一直未履行清偿义务，其行为构成违约，原告有权要求其立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告万红兰与被告莫克彬系夫妻关系，应对婚姻关系存续期间产生的该笔债务承担共同清偿责任。原告对被告莫克彬所有的位于江津区X镇X组的221.42平方米房产享有抵押权，有权以该房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。被告莫克彬、万红兰未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月12日，被告莫克彬向原告农行江津支行申请贷款并提交《农户小额贷款业务申请表》，申请表载明贷款额度5万元，贷款期限三年，贷款用途购饲料，担保方式抵押，担保人莫克彬，贷款方式可循环自助贷款方式。被告莫克彬、万红兰均在（共同）申请人及配偶签字处和抵押人（共有人）签字处签字并捺印。2016年1月18日，原告农行江津支行、被告莫克彬签订《农户贷款借款合同》（合同编号55020120160003201），合同主要约定：1.可循环借款额度5万元，自2016年1月18日起至2019年1月17日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；2.借款用途生产经营周转；3.借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，1年期内（含）的借款按固定利率执行；1年期以上的借款执行浮动利率；4.借款还款方式为利随本清。到期一次性归还借款本息；5.可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为伍万元整。担保物为被告莫克彬所有的位于重庆市江津区X镇X组的房屋（房产证号2X房地证20XX字第J04XXX号）。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；6.借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；7.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期，或采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；8.借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。嗣后，被告莫克彬以其所有的位于重庆市江津区X镇X组的房屋（房产证号2X房地证20XX字第J04XXX号）设定抵押权，作为被告莫克彬向原告农行江津支行履行债务的担保，并就上述房屋办理了抵押登记。2017年3月27日，原告依约第二次向被告莫克彬发放贷款50000元。被告莫克彬借款后，未按约定期限履行义务。截至2019年1月10日，被告莫克彬尚欠贷款本金50000元、利息4805.62元，共计54805.62元。另查明，被告莫克彬与被告万红兰于1995年12月7日登记结婚。被告莫克彬与原告农行江津支行的借款发生在二被告婚姻关系存续期间。本院认为，原告与被告莫克彬签订的《农户贷款借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告莫克彬发放了贷款，已履行其合同义务。被告莫克彬作为借款人未按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告要求其依照合同约定偿还尚欠贷款本金、利息、罚息、复利，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张被告莫克彬偿还自2019年1月11日起至贷款本息结清日止的罚息和复利中，复利以所欠正常息与罚息为基数，均在本合同贷款执行利率基础上上浮50%计算的问题。本院认为，本案中复利的计算基数并不包括罚息：第一，原被告双方签订的合同中并无复利以所欠正常息与罚息为基数计算的约定；第二，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。为此，本院认为2019年1月11日之后的复利计算基数应是应付未付的正常利息，不应包括罚息。被告莫克彬与原告农行江津支行的借款发生在被告莫克彬、万红兰婚姻关系存续期间，万红兰在贷款申请中“（共同）申请人及配偶签字”处签字捺印，系对被告莫克彬贷款行为的认可，系认可为夫妻共同债务的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故，被告万红兰应对被告莫克彬的债务承担共同清偿责任。根据《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规决定》，被告莫克彬以其所有的位于重庆市江津区X镇X组的房屋（房产证号2X房地证20XX字第J04XXX号）为借款提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现被告莫克彬未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求对被告莫克彬提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条第二款的规定，“抵押人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”。故本案原告享有优先受偿权的最高额限度为5万元，超过部分不具有优先受偿的效力。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告莫克彬、万红兰在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行贷款本金50000元；二、被告莫克彬、万红兰在本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行利息、罚息、复利（截至2019年1月10日的正常息1311.18元、罚息3404.79元、复利89.65元；从2019年1月11日起的罚息和复利按合同约定计算至贷款本息还清时止，其中复利以所欠正常息为基数计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行有权在上述款项范围内对被告莫克彬所有的位于重庆市江津区X镇X组的房屋（房产证号2X房地证20XX字第J04XXX号）进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款进行优先受偿，优先受偿的最高额限度为50000元。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果被告莫克彬、万红兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1172元，由被告莫克彬、万红兰负担。此款原告已向本院预交，经其同意，由二被告在履行上述判决确定的义务时一并支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  曹 鹃人民陪审员  刘小川人民陪审员  蒋中兰二〇一九年九月二十日法官 助理  陈 健书 记 员  温薪田