云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书(2019)云2503民初2984号原告：广发银行股份有限公司红河分行。住所地：蒙自市文萃路136号。代表人：王伟，该分行行长。委托诉讼代理人：胡丽梅，云南法砝码律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王亚，云南法砝码律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：李汶津，男，1971年7月19日生，土家族，弥勒市迪源商贸有限责任公司销售兼驾驶员，住弥勒市。被告：李灌霖，女，1968年11月14日生，汉族，弥勒市迪源商贸有限责任公司销售，住弥勒市。两被告的委托诉讼代理人：刘权，男，1962年4月8日生，汉族，弥勒市迪源商贸有限责任公司的法律顾问，住弥勒市。代理权限为特别授权。原告广发银行股份有限公司红河分行与被告李汶津、李灌霖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人王亚，被告李汶津暨被告李汶津、李灌霖的委托诉讼代理人刘权到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司红河分行提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判令两被告共同偿还原告借款本息39186.20元（包含本金36924.31元，及从2019年5月19日至2019年8月14日的利息1915.50元、罚息284.37元及复利62.02元）并从2019年8月15日起按约定利率计算利息、罚息、复利至借款还清之日止。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：两被告系夫妻关系。2015年12月4日，被告李汶津向原告申请个人信用贷款，两被告与原告签订编号为1512040704的《生意人卡（生意红）申请表》。经过审批，与原告签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。约定：（1）被告李汶津向原告申请授信额度为人民币180000元的循环额度贷款，额度有效期2015年12月16日至2020年12月16日止，单笔额度最高为180000元，单笔贷款期限为36个月，借款固定月利率为1.5%，以等额本息偿还贷款，还款日为每月19日，贷款支付方式为自主支付；（2）借款人未按合同规定还款的，原告有权从逾期之日起按逾期利率计收利息，直到清偿本息为止。对应未付利息按规定计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；（3）借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同，借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用；（4）原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、律师费等相关费用，被告应予以承担。此外，双方还约定其他权利义务。合同签订后，被告李汶津分别于2017年5月24日借款70000元、2017年7月29日借款15000元。原告依约向被告李汶津发放了贷款。被告李汶津履行部分还款义务后，自2019年5月19日起不再履行还款义务，现尚欠原告本金36924.31元未还。被告李灌霖作为共同借款人，应承担共同还款义务。因此，提起诉讼。被告李汶津、李灌霖辩称：申请表不是合同，不存在解除的问题；额度通知、核准通知书是原告的单方行为，也不是合同。如果要解除，原告可自行解除。被告认可借款本金，也愿意偿还。但不认可利息和罚息等，因为双方没有约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即原告广发银行股份有限公司红河分行提交的：《营业执照》《法定代表人身份证》《法定代表人身份证明书》复印件各一份；两被告的《身份证》《结婚证》复印件各一份；《个人对账单》复印件一份。本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告广发银行股份有限公司红河分行提交的以下证据：《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》复印件各一份。欲证明：被告向原告借款的事实。本院认为，原告提交的证据被告对真实性均无异议，只是认为与本案无关，而以上证据共同构成贷款合同的内容，且不违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，系合法有效的合同，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：两被告系夫妻关系。2015年12月4日，被告李汶津作为申请人，向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》一份（编号为1512040704），载明：一、申请人基本信息：申请人个人信息：姓名：李汶津；申请人配偶信息：李灌霖；二、个人信用贷款（生意红）申请信息：贷款申请资料：贷款品种：生意红（三证一日贷）；总申请金额：20万元人民币；额度期限：60个月；还款方式：等额本息；还款日设定：约定还款日为每月19日；首次出账方式：网点出账；支付方式：自主支付；贷款用途：生产经营。三、个人信用贷款（生意红）条款：第二条：贷款的利息和罚息：11.本条款项下贷款利率按以下方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。以固定利率方式执行：以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。12.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。两被告均在申请表上签名。2015年12月16日，原告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份（编号为132159004098），载明：1.您此次贷款的授信额度为人民币180000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年12月16日起至2020年12月16日止，贷款用途为生产经营，还款账户为62×××73，放款账户为62×××73，还款方式为等额本息，还款日为每月19日。2.您此次贷款，适用以下所选定的贷款利率：以固定利率方式执行：以月利率1.5%计息；3.额度项下借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资……；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。注：本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1512040704。被告李汶津在“客户签名”处签名并按手印，原告在“银行盖章”处盖章。同日，原告出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》一份（编号为1321590040980001），载明：1.您此次贷款金额为人民币100000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账户为62×××73，放款账户为62×××73，还款方式为等额本息，还款日为每月19日。2.您此次贷款，适用以下所选定的贷款利率：以固定利率方式执行：以月利率1.5%计息；3.借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资……；4.您此次贷款的支付方式为：自主支付；5.对采用自主方式支付的贷款，在贷款发放后30天内，您需要提供贷款用途证明材料，如果在30天内未按要求提供贷款用途证明材料，我行有权按照贷款资金挪用处罚规定向借款人收取罚息。本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。注：本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1512040704。被告李汶津在“客户签名”处签名并按手印，原告在“银行盖章”处盖章。合同签订后，原告分别于2017年5月24日向被告李汶津发放贷款70000元、2017年7月20日发放贷款15000元。被告李汶津自2019年5月19日起不再履行还款义务，至今尚欠原告本金36924.31元。本院认为，本案双方当事人的争议焦点有二。一是原、被告之间是否存在借款合同关系？二是原告要求解除合同及由被告支付利息、罚息、复利的请求是否合法？应予支持？对于以上争议焦点，本院评判如下：一、关于原、被告之间是否存在借款合同关系的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定。合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系意思表示一致的协议。本案原告系经依法定程序设立、经营金融业务的机构，被告李汶津系有民事行为能力人，经被告李汶津提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告审核批准，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份，以上《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成贷款合同的内容，该行为系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，系合法有效的合同。关于原告要求解除合同及由被告支付利息、罚息、复利的请求是否合法及应予支持的问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告已按约定全面、完全地履行了出借款项义务，被告李汶津未按约定履行按期偿还借款本息的义务，违反了法律的规定和双方的约定，应承担相应的违约责任。故，对原告要求解除合同并由被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，两被告在婚姻关系存续期间，以被告李汶津名义向原告所借款项用途为生产经营，被告李灌霖也在申请表上签名认可，故，该债务应作为夫妻共同债务，由两被告共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司红河分行与被告李汶津签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、被告李汶津、李灌霖于判决生效之日起九十日内一次性偿还原告广发银行股份有限公司红河分行借款本金36924.31元及利息、罚息、复利【其中，截止至2019年8月14日的利息为1915.50元、罚息为284.37元、复利为62.02元；从2019年8月15日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）的约定计算】。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费780元，减半收取计390元，由被告李汶津、李灌霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  何红芬二〇一九年九月二十五日书记员  张 晶