重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初8743号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘斌，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：谢振杰，男，1989年11月19日出生，汉族，住浙江省永嘉县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告谢振杰保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼,被告谢振杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.谢振杰偿还代偿金额1023518.44元（包括第一笔借款代偿本金923220.82元、利息20666.36元、罚息1447.26元；第二笔借款代偿本金76356.33元、利息1711.68元、罚息115.99元)；2.谢振杰偿还逾期保险费4643.41元（其中第一笔借款的逾期保险费4386.80元、第二笔借款的逾期保险费256.61元）；3.谢振杰支付自2019年4月11日起至偿清全部款项之日止的代偿滞纳金（以代偿款1023518.44元为基数，按照0.063%/天计算）；4.确认原告就谢振杰提供抵押物[位于重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X处房屋]的处分价款享有优先受偿权;5.谢振杰支付律师费10000元；6.谢振杰支付案件受理费。被告谢振杰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月20日、2018年10月1日，南京银行南京分行（甲方、出借人）、谢振杰（乙方、借款人）分别签订了两份《借款合同》，其中第一份《借款合同》约定的借款金额为998000元，第二份《借款合同》约定的借款金额为80000元。两份《借款合同》均约定，借款用途：个人经营；借款期限及本息偿还方式：36期等额本息；借款利率：年利率=7.6%；若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮60%计算为准；借款利率不变，贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率的，甲方有权调整利率；借款逾期：乙方未在正常还款日当天凌晨2点前在还款卡上存入应还款项的，即视为逾期。借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，则乙方确认在保险人向甲方实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据相关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。甲方在发放每笔借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤消地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。乙方同意甲方有权向第三人转让其在《借款合同》项下全部或部分债权。甲方在转让债权时不必另行取得乙方的同意。债权转让时，《借款合同》有关的从合同及其他从属权利，包括但不限于抵押权等，一并转让。2018年9月14日，平安财险公司（甲方）、谢振杰（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，主要载明：本协议约定的业务有效期为8年+100天，即自2018年9月14日至2026年12月23日。乙方在本协议项下可向甲方申请累计不超过1438000元的保证保险金额。2018年9月14日及2018年10月1日，谢振杰作为投保人，分别就前述两笔借款，向平安财险公司投保了保证保险。两份《平安个人借款保证保险投保单》均约定南京银行南京分行为被保险人。两份《平安个人借款保证保险保险单》同时约定：缴费方式为按月缴纳保费；缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。2018年9月14日及2018年10月1日，平安财险公司分别签发两份《平安个人借款保证保险保险单》，其中第一份保险单主要载明：平安个人借款保证保险金额1097800元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额1185.62元。第二份保险单主要载明：平安个人借款保证保险金额88000元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保费费率0.12%，每月保险费金额95.04元。两份保险单共同载明：缴费日期为借款合同载明的还款日；付款约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，不论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。《平安个人借款保证保险条款》主要载明：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。保险人收到被保险人或其代理人的赔偿保险金请求后，应当于三个工作日内及时作出是否属于保险责任的核定。保险人应当将核定结果通知被保险人或代理人；对于属于保险责任的，在与被保险人或代理人达成赔偿保险金协议后五个工作日内履行赔偿保险金义务。保险人依照欠款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。若被保险人或其代理人未在保险合同约定的时间内及时提出赔偿保险金的请求的，因此产生的利息，保险人不承担赔偿责任。2018年9月14日，谢振杰（甲方、抵押人）、平安财险公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：抵押担保的主债权为：债权人在自2018年9月14日至2026年12月23日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。不动产坐落：重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X；本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同所发生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所产生的费用；以及，债权人实现担保权利和债权所发生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。随后，双方就谢振杰名下坐落于重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X房屋办理了抵押登记。2018年9月14日，谢振杰填写《送达地址确认书》，主要载明：本人与2018年9月14日与贵公司签订了编号为DY20180906005099的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及编号为DY20180906005099的《最高额抵押合同》（以下简称“合同”），现就有关文书送达事宜作如下确认：一、本人谢振杰确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式：送达地址：重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X，收件人：谢振杰；二、本确认书第一条约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼（仲裁）等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按第一条确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或退回等送达不能情形的，则该文书退回之日及视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。2018年9月20日及2018年10月1日，谢振杰出具两份《服务委托书》，两份委托书主要载明：鉴于本人委托平安普惠重庆分公司（以下简称“受托方”）为本人向平安财险公司申请的保证保险业务提供保证担保，为增加核保通过的概率，本人委托受托方基于其专业知识、技能、渠道、系统、网店等各方面的条件，为本人提供综合性融资咨询及相关服务。本人愿意为此向受托方支付服务费，并授权其基于融资需要将本人的基本信息披露给必要的相关方。一、委托事项。本人委托受托方提供如下服务：1.信用状况评估；2.融资咨询服务；3.贷后服务；4.服务内容完整性……三、服务费。本人接受受托方提供的信息咨询及其他服务，应按照以下方式向受托方支付服务费：本人应在借款期限内，每月向受托方支付借款本金金额的0.59%作为月服务费，本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人借款发放及还款账户中将上述服务费全额或部分扣除并划转至受托方的账户，而无需在任何一次扣划前另行取得本人的同意或通知本人。2018年9月20日及2018年10月1日，谢振杰（甲方、委托人）、平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）签订《委托担保合同》，约定主合同为甲方与南京银行南京分行签订的编号为DY20180906005099-001和DY20180906005099-002的《借款合同》。甲方与出借方签署借款合同并向保险公司就借款申请投保，保险公司签发保险单同意承保。委托事项：甲方就主合同项下的债务（下称“主债权”）委托乙方为其提供保证并愿按本合同约定支付对价。委托担保范围：甲方委托乙方在主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息之和*担保比例的金额提供保证担保。委托具体约定：甲方委托乙方向保险公司提供担保，并愿意按约定向乙方缴纳担保费。甲方愿按本合同约定履行相关义务。保证方式：一般保证。当抵押房产处置后款项不足以抵偿保险公司合作协议项下所有保险单理赔款及费用的，乙方履行保证责任。保证期间：保证期间为合作协议及协议项下签署保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。计费方式：从合作协议项下签发的保险单承保的单笔借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。甲方同意并确认乙方有权委托出借人或其委托的第三方每月从甲方的借款合同约定的还款账户中扣收担保费、代偿款（若有）、代偿违约金（如有）及其他应付款项。双方同意担保费的支付优先于借款合同约定的利息与本金，甲方同意乙方有权委托第三方从甲方支付给出借人的款项中优先扣收担保费。违约金：若乙方代偿，甲方需自乙方代偿之日起，以代偿金额*违约金费率*违约天数，向乙方缴纳代偿违约金，直至甲方偿还全部款项。甲方应在乙方履行担保责任（即乙方将代偿款项支付至保险人银行账户之日）后向乙方支付全部追偿款项；（1）乙方基于本协议代偿的全部款项；（2）代偿违约金；（3）乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、保全费、执行费、律师费、公证费等。2018年9月20日，平安普惠重庆分公司（甲方、保证人）、平安财险公司（乙方）签订《保证合同》，主要约定：合同目的为担保编号为DY20180906005099-001的《借款合同》（以下简称“主合同”）的履行；甲方向乙方提供连带责任担保，甲方所担保的主债权依据主合同由乙方为借款人办理贷款业务形成的全部债权本金的1%，即人民币9980元。2018年10月1日，平安普惠重庆分公司（甲方、保证人）、平安财险公司（乙方）签订《保证合同》，主要约定：合同目的为担保编号为DY20180906005099-003的《借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，甲方向乙方提供连带责任担保，甲方所担保的主债权依据主合同由乙方为借款人办理贷款业务形成的全部债权本金的1%，即人民币800元。2018年9月21日，南京银行南京分行向谢振杰指定银行账户发放998000元借款；2018年10月1日，南京银行南京分行向谢振杰指定银行账户发放80000元借款。在借款期间内，谢振杰仅结清了2018年12月21日前的本金、利息、罚息、保险费、担保费、服务费，之后再无任何还款。2019年4月11日，平安财险公司对谢振杰的前述两笔逾期欠款向南京银行南京分行进行了代偿，实际代偿总金额1023431.48元（共计代偿借款本金999577.15元、利息22291.08元、罚息1563.25元）。上述事实，有《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《送达地址确认书》、《服务委托书》、《委托担保合同》、《保证担保承诺函》、《保证合同》、《南京银行南京分行贷款借据》、《还款计划表》、《南京银行电子回单两张》、代偿金额说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，谢振杰与南京银行南京分行签订两份《借款合同》，与平安财险公司签订两份《平安个人借款保证保险保险单》，与平安普惠公司签订《服务委托书》、《委托担保合同》均系各方真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。南京银行南京分行在发放借款后，谢振杰未能按时偿还借款本息。平安财险公司按照保险合同约定向南京银行南京分行理赔后，有权要求谢振杰归还理赔款项和逾期保险费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向谢振杰收取滞纳金。但平安财险公司仅应在谢振杰实际尚欠南京银行南京分行的债务范围内进行代偿。经审理查明，截至2019年4月11日谢振杰实际尚欠南京银行南京分行借款本金999577.15元、利息22291.08元、罚息1563.25元。因此，平安财险公司应支付代偿款金额为1023431.48元，超过部分系平安财险公司自愿代偿的行为，本院不予支持。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日起以理赔金额为基数按每日0.063%收取滞纳金。同时平安财险公司仅能以1023431.48元理赔款为基数按每日0.063%的标准从2019年4月11日起算滞纳金，对平安财险公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。平安财险公司主张谢振杰支付逾期保险费4643.41元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。谢振杰与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，自愿提供名下坐落于重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，对平安财险公司主张对该套房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因谢振杰向平安财险公司投保时，双方未就违约后产生律师费用由谁负担在保险条款中予以明确约定，故对平安财险公司主张律师费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告谢振杰自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金1023431.48元（其中代偿借款本金999577.15元、利息22291.08元、罚息1563.25元）；被告谢振杰自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费4643.41元；被告谢振杰自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2019年4月11日起至付清之日止的滞纳金（以代偿金1023431.48元为基数，按日利率0.063%计算，利随本清）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司有权在前述三项债权范围内，对被告谢振杰名下位于重庆市大渡口区双山路X号X幢X-X房屋折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取7086.24元，由被告谢振杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇一九年九月二十九日法官助理  曾成峰书 记 员  余思珈