广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初12419号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄隆旌，男，1975年11月7日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市上犹县，被告：赖翠兰，女，1977年10月9日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市上犹县，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告黄隆旌、赖翠兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告黄隆旌向其辖下机构中国银行股份有限公司中山臻园支行（以下简称中国银行臻园支行）申请贷款后未按时足额偿还按揭贷款本息，且其与被告赖翠兰系夫妻关系，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国银行中山分行与被告黄隆旌签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJ0AA20150274号）；2.被告黄隆旌向原告中国银行中山分行归还贷款本金293207.38元及利息、罚息（暂计至2019年4月15日，利息3192.84元、罚息49.44元；从2019年4月16日起至借款清还之日止按照合同约定及中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告黄隆旌向原告中国银行中山分行支付的律师费18660元;4.原告中国银行中山分行对被告黄隆旌提供的抵押物即位于广东省中山市××花园××房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告赖翠兰对被告黄隆旌的本案债务承担连带清偿责任。被告黄隆旌、赖翠兰经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中国银行臻园支行。借款人：黄隆旌。抵押人：黄隆旌。签约情况：2015年11月26日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJ0AA20150274号）。贷款金额：329000元。贷款期限：自2015年11月26日至2035年11月26日止。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市××花园××房的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定黄隆旌向中国银行臻园支行提供其名下位于广东省中山市××花园××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2018年1月24日，黄隆旌与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0008947号】，担保债权数额329000元。贷款发放情况：2015年11月26日，中国银行臻园支行向黄隆旌发放贷款329000元。欠款违约情况：自2019年2月1日起，黄隆旌未依约按时足额还款，截至2019年4月15日尚欠贷款本金293207.38元（其中逾期本金2958.59元）、利息3192.84元、罚息49.44元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费18660元，广东东方昆仑律师事务所开具了18660元的律师费发票。又查，黄隆旌与赖翠兰系夫妻关系，双方于2005年4月19日登记结婚。2015年11月4日，赖翠兰在黄隆旌与中国银行臻园支行签订《个人一手住房贷款合同》之前，与黄隆旌共同向中国银行臻园支行出具《个人信用信息查询报送授权书》，载明同意中国银行臻园支行在审核本人（本人配偶、共同借款人、共同借款人配偶）贷款、信用卡申请及分期付款的办理时采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息。该授权书没有涉及借款人配偶对借款债务是否应当承担清偿责任的相关内容。再查，中国银行臻园支行出具书面声明：中国银行臻园支行为中国银行中山分行的下属分支机构，其同意由中国银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国银行臻园支行是中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉《个人一手住房贷款合同》是合同双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。黄隆旌借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定解除合同并要求黄隆旌提前还本付息及支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费18660元。黄隆旌截至2019年4月15日所欠的贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，黄隆旌未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。对于黄隆旌的上述债务，黄隆旌提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当黄隆旌不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”黄隆旌的上述债务虽发生在其与赖翠兰夫妻关系存续期间，但该笔贷款为黄隆旌以个人名义所负，根据上述规定，中国银行中山分行没有证据证明该债务是用于黄隆旌与赖翠兰夫妻共同生活、共同生产经营或者基于共同意思表示所负，故中国银行中山分行以涉案借款为黄隆旌与赖翠兰夫妻共同债务为由，要求赖翠兰对黄隆旌的上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。黄隆旌、赖翠兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告黄隆旌于2015年11月26日签订的个人一手住房贷款合同；二、被告黄隆旌应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金293207.38元及利息、罚息（截至2019年4月15日的利息为3192.84元、罚息49.44元；从2019年4月16日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率的基础上下浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计算）；三、被告黄隆旌应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费18660元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告黄隆旌提供抵押的位于广东省中山市石岐区民科东路6号天水湖花园11幢1102房【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0008947号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6027元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄隆旌负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  黄雁礼人民陪审员  梁颖欣二〇一九年九月十八日书 记 员  阮 铮赖惠敏