湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0124民初1696号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市浦东新区峨山路91弄120号1幢7楼701室。负责人：吴淞，系该公司总经理。委托诉讼代理人：肖向军，浙江甬望律师事务所律师。被告：伍义伟，男，1987年6月2日出生，汉族，住湖南省。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险上海分公司）与被告伍义伟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月8日立案后，因被告伍义伟下落不明，本院于2019年6月3日依法将本案转为普通程序，并于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告永安财险上海分公司的委托诉讼代理人肖向军到庭参加了诉讼，被告伍义伟经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永安财险上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付保险金赔款264?580.46元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告支付保险金之日起按照人民银行同期贷款利率计算至被告实际赔偿完毕止（以最后一笔保险金赔付时间2017年4月11日起，以尚未偿还的265?480.46元为准暂计算至2018年4月11日共计12个月，264?580.46×4.35%＝11?509.25元）；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年3月30日，2016年4月1日、2016年4月11日被告分三次通过宁波银行知晓银行的投融资平台（该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司运营、维护）向陈丽君等投资人达成借款协议，分别每次借款50?000元、100?000元、100?000元，共计借款250?000元，第一笔借款起息日为2016年3月30日，到期日2017年3月26日，第二笔借款起息日为2016年4月1日，到期日2017年3月30日，第三笔借款起息日2016年4月11日，到期日2017年4月5日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保了“永安白领融个人借款保证保险”，被保险人为陈丽君等投资人。根据宁波银行《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，陈丽君等投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后分别于2017年3月30日支付了保险金52?513.80元、2017年4月6日支付了保险金106?066.66元、2017年4月11日支付了保险金106?000元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。原告特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告伍义伟未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：被告通过由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司开发、运营的投融资平台进行融资，投融资平台分别为平台上的融资人、投资人提供《直销银行投融资平台服务协议》（以下简称协议）各自的版本，即《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）和《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版），上述协议约定直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与融资人、投资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受协议的全部约定内容以及与协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与协议或协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。平台提示：在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义：1．“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为××，及本平台根据业务需要修改的网址。2．投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。3．融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。4．支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。融资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。投资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。协议针对投资人还约定了投资人承诺，投资人承诺资金来源合法，同时同意本平台有权限制资金使用。投资人同意，即使已符合本协议的约定条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。上述两个版本的协议还对其他事项进行了约定。被告伍义伟作为融资人通过该融资平台共计发生三笔借款，具体情况如下：一、被告伍义伟作为宁波银行项目ＨＮＣＳ00116000875的融资人，于2016年3月29日19：10：51通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为5万元的该ＨＮＣＳ00116000875项目。投资人陈丽君等16人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了ＨＮＣＳ00116000875项目，于2016年3月30日10：40：59支付金额共计5万元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将5万元支付至被告伍义伟账户62×××03，预期投资收益率为5.00%，起息日为2016年3月30日，融资期限至2017年3月26日。2016年12月31日，永安财产保险股份有限公司上海分公司为上述被告与陈丽君等人的投融资项目签发了《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保单载明投保人为伍义伟，被保险人为陈丽君，借款金额为5万元，保险费率为0.5%，保险期间自2016年3月30日零时起至2017年3月26日二十四时止共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2017年3月27日向原告发出《索赔申请书》，《索赔申请书》载明：截至2017年3月26日24时止，融资人（投保人）伍义伟因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目ＨＮＣＳ00116000875）项下合计人民币52?513.80元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币52?513.80元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《定损协议书》，双方一致确定财产损失为人民币52?513.80元。2017年3月30日，原告支付理赔款52?513.80元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《权益转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。二、被告伍义伟作为宁波银行项目ＨＮＣＳ00116000905的融资人，于2016年3月31日10：52：37通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为10万元的该ＨＮＣＳ00116000905项目。投资人杨元华等2人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了ＨＮＣＳ00116000905项目，于2016年4月1日10：17：32支付金额共计10万元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将10万元支付至被告伍义伟账户62×××03，预期投资收益率为6.00%，起息日为2016年4月1日，融资期限至2017年3月30日。2016年12月31日，永安财产保险股份有限公司上海分公司为上述被告与杨元华等人的投融资项目签发了《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保单载明投保人为伍义伟，被保险人为杨元华，借款金额为10万元，保险费率为0.5%，保险期间自2016年4月1日零时起至2017年3月30日二十四时止共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2017年3月31日向原告发出《索赔申请书》，《索赔申请书》载明：截至2017年3月30日24时止，融资人（投保人）伍义伟因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目ＨＮＣＳ00116000905）项下合计人民币106?066.66元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币106?066.66元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《定损协议书》，双方一致确定财产损失为人民币106?066.66元。2017年4月10日，原告支付理赔款106?066.66元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《权益转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。三、被告伍义伟作为宁波银行项目ＨＮＣＳ00116001008的融资人，于2016年4月8日12：46：53通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为10万元的该ＨＮＣＳ00116001008项目。投资人顾春欣等2人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了ＨＮＣＳ00116001008项目，于2016年4月11日10：15：38支付金额共计10万元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将10万元支付至被告伍义伟账户62×××03，预期投资收益率为6.00%，起息日为2016年4月11日，融资期限至2017年4月5日。2016年12月31日，永安财产保险股份有限公司上海分公司为上述被告与顾春欣等人的投融资项目签发了《永安白领融个人借款保证保险保险单》，保单载明投保人为伍义伟，被保险人为顾春欣，借款金额为10万元，保险费率为0.5%，保险期间自2016年4月11日零时起至2017年4月5日二十四时止共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2017年4月6日向原告发出《索赔申请书》，《索赔申请书》载明：截至2017年4月5日24时止，融资人（投保人）伍义伟因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目ＨＮＣＳ00116001008）项下合计人民币106?000元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币106?000元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《定损协议书》，双方一致确定财产损失为人民币106?000元。2017年4月12日，原告支付理赔款106?000元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《权益转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。上述事实，有支付证明、融资款清单、投资款清单、投融资平台服务协议（融资人版）、投融资平台服务协议（投资人版）、借贷关系证明、永安白领融个人借款保证保险、索赔申请书、未还款证明、定损协议书、中国建设银行网上银行电子回执、权益转让书到庭当事人的当庭陈述等在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，被告为融资已通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，接受了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据勾选内容为被告的融资项目购买保证保险并向原告交纳了保险费，原告为被告的融资项目签发了保险单，投保人为被告，被保险人为投资人，被告与原告之间的保证保险合同关系已经成立。因被告在融资期限届满后未按约定偿还投资人款项，故合同约定的保险事故已经发生。投资人提出索赔申请后，原告在履行完理赔义务后，被保险人向原告出具了债权转让书，原告已经取得了向被告代为求偿的权利。因此，原告要求被告支付赔付款，符合法律规定，本院予以支持。经核算，被告尚欠原告赔付款合计264?580.46元。原告要求被告支付保险金赔款利息，没有事实依据，本院不予支持。被告伍义伟未到庭参加诉讼，应承担对其不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍义伟在本判决生效后10日内偿还原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款264?580.46元；二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5442元，由被告伍义伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  谢苗苗人民陪审员  丁 杜人民陪审员  黄未来二〇一九年九月十六日书 记 员  彭璐璐附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。