江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初5990号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：胡丁睿，男，1970年10月17日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：吴小萍，女，1977年8月20日生，住江西省赣州市章贡区。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告胡丁睿、吴小萍金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告胡丁睿、吴小萍经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告招行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除二被告与原告签订编号为818xxx003号的《个人授信协议》及《个人贷款随借随还协议书》；2、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币481455.08元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币18665.4元（利息、逾期罚息、复利按合同约定利率暂计至2019年7月19日为人民币18665.4元）。上述款项共计人民币500120.48元；3、判令原告有权对被告一抵押的房屋（位于江西省××开发区迎宾大道××“××”小区××楼××室，产权证号为S00xxx348号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价取得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼相关费用全部由二被告承担。事实和理由：2018年1月10日，被告胡丁睿、吴小萍与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为50万元，授信期间为240个月（从2018年1月10日起到2038年1月10日）。同日，二被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，二被告自愿以其所有的房屋对涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年1月10日，被告胡丁睿、吴小萍与原告签订了《个人贷款随借随还协议书》，约定自助借款开通后，授信可以通过授信人网上个人银行、电话银行等自助渠道申请贷款。合同签订后，原告依被告申请贷款15万元，贷款期限12个月。原告依约向被告胡丁睿、吴小萍发放了贷款，但被告未按约定还款，原告催收未果，遂起诉。 被告胡丁睿、吴小萍未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2018年1月10日，原告（授信人）与被告胡丁睿、吴小萍（授信申请人）签订合同编号为818xxx003的《个人授信协议》，约定：授信额度为50万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为240个月，自2018年1月10日起到2038年1月10日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；循环授信额度是指授信期间授信人根据本授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；在授信期间内，循环授信额度授信可循环使用；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告胡丁睿、吴小萍（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：818xxx003），约定为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人以其所有的位于赣州开发区迎宾大道××“××”小区××楼××室（房屋产权证号：赣房权证字第××号）的房产作为抵押物，为本案贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2018年1月17日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证号为赣（2018）赣州市不动产证明第00xx30号。2018年1月10日，原告（授信人、贷款人）与被告胡丁睿、吴小萍（授信申请人、借款人）签订《个人贷款随借随还协议书》（编号：818xxx003），约定：鉴于授信人和授信申请人签订了编号为818xxx003的授信协议，经双方协商，就授信申请人使用个人贷款“随借随还”功能及由此产生的贷款关系，授信人同意为授信申请人开通自助借款功能（随借）及自助提前还款功能（随还）；自助借款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请贷款；自助提前还款功能开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行（专业版、大众版）、电话银行“快易理财”等自助渠道申请提前偿还贷款；本协议有效期1年，到期后授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期；授信申请人通过自助渠道办理贷款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，除授信申请人有充分证据证明存在明显错误外，均以授信人自助渠道记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。授信人向授信申请人发放贷款的转账记录作为授信申请人贷款的有效依据；自助借款额度50万元，自助借款利率浮动比例为上浮45%；自助借款具体金额、期限、贷款利率、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准；授信申请人出具的“随借随还”申请书作为本协议的附件与本协议具有同等法律效力。本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。协议还就其他事项进行了约定。 上述协议签订后，被告胡丁睿、吴小萍自2018年1月31日至2018年9月4日期间分十次通过手机银行、网上银行自助渠道共计向原告申请贷款50万元，具体贷款明细为：①2018年1月31日借款10万元，贷款到期日为2019年1月31日；②2018年4月28日借款5万元，贷款到期日为2019年4月28日；③2018年5月12日借款2万元，贷款到期日为2019年5月12日；④2018年5月19日借款5万元，贷款到期日为2019年5月19日；⑤2018年6月3日借款5万元，贷款到期日为2019年6月3日；⑥2018年6月6日借款5万元，贷款到期日为2019年6月6日；⑦2018年6月14日借款10万元，贷款到期日为2019年6月14日；⑧2018年7月5日借款5万元，贷款到期日为2019年7月5日；⑨2018年8月4日借款2万元，贷款到期日为2019年8月4日；⑩2018年9月4日借款1万元，贷款到期日为2019年9月4日；上述借款均约定贷款期限为12个月，按月结息到期还本，贷款利率为年利率6.3075%。被告申请贷款后，原告分别于申请借款当日向被告胡丁睿、吴小萍发放了相应的贷款。 上述借款到期后，被告胡丁睿、吴小萍尚欠本息情况为：①发生于2018年1月31日借款本金为10万元的借款，截止2019年1月31日，被告尚欠借款本金99941.88元，借期内不欠利息。后被告胡丁睿、吴小萍分别于2019年2月1日归还借款本金16573.73元、罚息26.27元；于2019年2月10日归还借款本金1913.07元、罚息197.19元；于2019年3月21日归还罚息0.17元，共计归还借款本金18486.8元、罚息223.63元，截止2019年3月21日，被告尚欠原告借款本金81455.08元及相应的罚息；②发生于2018年4月28日借款本金为5万元的借款，截止2019年4月28日，被告尚欠借款本金为5万元、借期内利息989.92元、复利10.97元；③发生于2018年5月12日借款本金为2万元的借款，截止2019年5月12日，被告尚欠借款本金为2万元，借期内利息445.04元、复利5.74元；④发生于2018年5月19日借款本金为5万元的借款，截止2019年5月19日，被告尚欠借款本金为5万元、借期内利息1173.89元、复利16.29元；⑤发生于2018年6月3日借款本金为5万元的借款，截止2019年6月3日，被告尚欠借款本金为5万元、借期内利息1305.29元、复利20.43元；⑥发生于2018年6月6日借款本金为5万元的借款，截止2019年6月6日，被告尚欠借款本金为5万元、借期内利息1331.57元、复利21.35元；⑦发生于2018年6月14日借款本金为10万元的借款，截至2019年6月14日尚欠借款本金为10万元、利息2803.35元、复利48.23元；⑧发生于2018年7月5日借款本金为5万元的借款，截止2019年7月5日，被告尚欠借款本金为5万元、借期内利息1585.62元、复利31.41元；⑨发生于2018年8月4日借款本金为2万元的借款，截止2019年8月4日尚欠借款本金为2万元、借期内利息739.4元、复利17.56元；⑩发生于2018年9月4日借款本金为1万元的借款，截止2019年9月4日，被告尚欠借款本金为1万元、借期内利息423.98元、复利11.8元。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人身份证、被告胡丁睿、吴小萍的身份证、欠款清单、《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、房屋他项权证及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。 本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款随借随还协议书》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未依约还款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告主张解除合同并要求被告胡丁睿、吴小萍归还尚欠的所有借款本息，符合双方的约定，本院予以支持。被告胡丁睿、吴小萍于合同期满后归还的部分借款本金及罚息，该款应在原告主张的诉请金额中予以扣减。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告应自逾期之日（贷款到期次日）起按逾期罚息利率支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告胡丁睿、吴小萍以其所有的房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对该抵押物行使优先受偿权，本院予以支持。被告胡丁睿、吴小萍经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告胡丁睿、吴小萍签订的编号为818xxx003的《个人授信协议》、编号为818xxx003的《个人贷款随借随还协议书》； 二、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金81455.08元及罚息（以借款本金83368.15元为基数，自2019年2月1日起至2019年2月10日止，以借款本金81455.08元为基数，自2019年2月11日起至清偿之日止，均按年利率9.46125%计算。被告已支付的罚息223.63元从中予以扣减）； 三、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金50000元、借期内利息989.92元、复利10.97元及自2019年4月29日起至清偿之日止的罚息（以借款本金50000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 四、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金20000元、借期内利息445.04元、复利5.74元及自2019年5月13日起至清偿之日止的罚息（以借款本金20000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 五、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金50000元、借期内利息1173.89元、复利16.29元及自2019年5月20日起至清偿之日止的罚息（以借款本金50000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 六、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金50000元、借期内利息1305.29元、复利20.43元及自2019年6月4日起至清偿之日止的罚息（以借款本金50000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 七、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金50000元、借期内利息1331.57元、复利21.35元及自2019年6月7日起至清偿之日止的罚息（以借款本金50000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 八、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金100000元、借期内利息2803.35元、复利48.23元及自2019年6月15日起至清偿之日止的罚息（以借款本金100000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 九、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金50000元、借期内利息1585.62元、复利31.41元及自2019年7月6日起至清偿之日止的罚息（以借款本金50000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 十、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金20000元、借期内利息739.4元、复利17.56元及自2019年8月5日起至清偿之日止的罚息（以借款本金20000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 十一、由被告胡丁睿、吴小萍于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金10000元、借期内利息423.98元、复利11.8元及自2019年9月5日起至清偿之日止的罚息（以借款本金10000元为基数，按年利率9.46125%计算）； 十二、若被告胡丁睿、吴小萍届期未履行上述第二、三、四、五、六、七、八、九、十、十一项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告胡丁睿所有的位于江西省××开发区迎宾大道××“××”小区××楼××室（不动产权证号：赣房权证字第××号）的房屋行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 十三、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4401元（已减半收取），由被告胡丁睿、吴小萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年九月二十三日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君