江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0922民初3098号原告：中国农业银行股份有限公司滨海县支行，住所地滨海县中市南路168号。负责人:陈骥，行长。委托诉讼代理人：丁刚、杜旭东，中国农业银行股份有限公司滨海县支行员工。代理权限：特别授权代理。被告：辛立飞，男，1968年12月1日生，汉族，居民，住滨海县。被告：时玉珍，女，1969年4月19日生，汉族，居民，住滨海县。原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行（以下简称“滨海农行”）诉被告辛立飞、时玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日受理后，适用简易程序，于2019年8月14日公开开庭进行了审理。原告滨海农行的委托代理人丁刚、杜旭东到庭参加诉讼。被告辛立飞、时玉珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告滨海农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告辛立飞立即偿还原告贷款本息226040.33元（本金212986.49元、利息13053.84元，利息暂算至2019年5月12日），及2019年5月12日起至实际履行还款义务之日止按合同约定的利息、罚息、复利等；2、判令被告时玉珍对被告辛立飞债务承担共同还款责任；3、判令原告对被告提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年3月22日，被告辛立飞、时玉珍与原告签订《个人购房借款合同》一份，约定被告向原告借款28万元,期限10年，到期日为2020年3月21日，截至2019年5月12日止还欠贷款本金32986.49元、利息0元。该债务由被告辛立飞、时玉珍所拥有的位于滨海县的房地产提供抵押担保，并在房地产管理部门办理了合法有效的抵押登记手续。2018年1月10日，被告辛立飞利用我行手机银行申请授信个人自助小额消费贷款18万元，实际用信18万元，到期日均为2019年1月9日，至2018年12月31日欠贷款本金18万元、利息13053.84元。被告辛立飞、时玉珍所欠原告贷款已发生多期逾期，经多次催收仍然不还，至诉讼日已连续逾期5期没有归还。根据《个人购房担保借款合同》第十一条第11.4款第二项和《个人自助小额贷款借款合同》第八条第4款的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。目前原告已经向借款人和保证人宣布借款提前到期，为了维护原告合法权益，特具诉状，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告辛立飞、时玉珍未答辩、未举证、未质证。经审理查明：被告辛立飞、时玉珍是夫妻关系。2010年3月12日，被告辛立飞因购买房屋需要，向原告滨海农行申请借款，与原告签订了个人购房担保借款合同，约定因购买滨海县的房屋借款280000元，借款期限自2010年3月12日至2020年3月11日，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%确定（借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整），还款方式为按月等额本息还款法，每月的借款对应日为还款日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。为担保上述债务的履行，被告辛立飞、时玉珍自愿将所购房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。2013年1月23日原被告办理了抵押登记手续。2010年3月22日，原告滨海农行按照合同约定向被告辛立飞发放了贷款280000元，并将贷款按照合同约定汇入指定账户。借款后，被告能够按照合同约定履行还款义务。2018年1月10日，被告辛立飞通过手机银行和原告签订个人自助小额借款合同，约定在2018年1月10日至2018年2月9日借款人可以在180000元的借款本金余额内向贷款人申请借款，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自调整后的次年1月1日起调整；单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还本息；借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵冲顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下的债务，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人和贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。当日，被告辛立飞在手机银行借款180000元，到期日为2019年1月9日，还款方式为一次性利随本清，截止2019年8月15日，被告辛立飞尚欠本金170367.64元、利息17481.94元。另查明，2019年5月5日，原告通过快递向被告辛立飞、时玉珍发送贷款提前到期暨催收通知书，因个人自助小额消费贷款到期未能还清，银行宣布个人购房担保借款合同项下贷款于2019年5月12日提前到期，要求7日内履行还款责任。截止2019年8月13日被告辛立飞差欠购房贷款本金27098.36元、利息110.65元。以上事实由户籍登记信息、个人购房担保借款合同、个人自助小额借款合同、不动产登记证明、贷款提前到期暨催收通知书、快递凭证、还款明细表及本院的庭审笔录在卷佐证。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，被告辛立飞向原告滨海农行借款，并签订了个人自助小额借款合同，双方之间借款合同关系成立，被告辛立飞在借款到期后未能归还借款本息，原告依据个人自助小额借款合同约定于2019年5月5日向被告发送通知书宣布个人购房担保借款合同于2019年5月12日提前到期，故对原告主张个人购房担保借款合同提前到期，要求借款人辛立飞承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。为担保债务的履行，被告辛立飞、时玉珍自愿将所购房屋抵押给原告，办理了抵押登记手续，抵押权设立，故对原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告辛立飞、时玉珍按照合同约定承担利息、罚息、复利的主张符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告时玉珍对被告辛立飞的案涉两笔贷款承担共同还款责任，因被告辛立飞以个人名义贷款购买房屋在被告辛立飞、时玉珍婚姻关系存续期间，且被告时玉珍在抵押合同中作为抵押权人签字，该笔贷款应当认定为被告辛立飞为家庭日常生活需要所负的债务，故原告要求被告时玉珍对购房贷款承担共同偿还责任，本院予以支持；对于被告辛立飞的消费贷款，该笔贷款金额较大，明显超出家庭日常生活需要，且原告未能举证证明该贷笔款用于被告辛立飞、时玉珍夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告时玉珍对该笔消费贷款承担共同还款责任，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告辛立飞、时玉珍于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金27098.36元及利息（截至2019年8月13日结欠利息、罚息、复利合计110.65元；自2019年8月14日起至履行完毕之日止，以本金27098.36元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算复利）；二、被告辛立飞于本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行借款本金170367.64元及利息（截至2019年8月15日结欠利息、罚息、复利合计17481.94元；自2019年8月16日起至履行完毕之日止，以本金170367.64元为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计收罚息，以应付未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行对被告辛立飞所有的位于滨海县城的房屋折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项款项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司滨海县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4691元，减半收取2345.5元，由被告辛立飞、时玉珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费4691元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 员 陆  林二〇一九年九月四日法官助理 袁 晶 晶书 记 员 卢琦雅舒附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《最高院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出为家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。