重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初2503号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市江北区国金中心T36楼2、3、4、5、6号房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，总经理。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：李盛，重庆瑞海律师事务所实习律师。被告：郭昌英，女，1984年1月5日出生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：周世明，男，1979年8月17日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告郭昌英、周世明民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，对本案进行了公开审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加诉讼。被告郭昌英、周世明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司公司向本院提出诉讼请求：1.判令郭昌英返还借款本金171186.77元，并支付利息（以171186.77元为基数，自2018年10月2日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；2．判令周世明对上述债务承担连带清偿责任；3.判令郭昌英、周世明承担律师费。事实及理由：2018年4月25日，我司与郭昌英、周世明签订《贷款合同》，约定我司向郭昌英发放贷款20万元，贷款期限24个月，自2018年4月25日至2020年4月24日止，如郭昌英逾期还款，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向我司支付逾期罚息等。周世明以连带责任保证人的身份在上述《贷款合同》上签字确认，作为保证人承担连带责任保证。郭昌英未按约履行还款义务，已构成违约，我司有权要求郭昌英提前归还剩余借款本息，经我司多次催收未果，特诉至法院，请求判如所请。被告郭昌英、周世明未发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2018年4月25日，以郭昌英为甲方（借方），富登小贷公司为乙方（贷方），周世明为丙方（连带保证人）通过富登网站电子签订《贷款合同》[编号：富登渝资服(2018)字第000099879号]，各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款20万元，贷款期限24个月，即从2018年4月25日起至2020年4月24日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额38006.24元，每月固定收取账户服务费400元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》，若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将应还款项存入乙方指定账户。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用10293.26元。贷款审批手续费为4000元，一次性计收；3、甲方指定下列账户为提还款专用账户：提款账户和还款账户：户名郭昌英，开户行中国银行；4、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……；5、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方立即偿还所欠全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；6、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元；7、周世明担保的主债权为前述贷款合同的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；7、因本合同相关的争议由乙方所在地有管辖权人民法院管辖。另《本息归还提示表》载明：贷款本金20万元，每月扣款日为1日，分24期偿还，第一期应还本金7051.59元，第二期应还本金7151.78元，第三期应还本金7253.40元，第四期应还本金7356.46元，第五期应还本金7460.98元，第六期应还本金7566.99元，第七期应还本金7674.50元，第八期应还本金7783.55元，第九期应还本金7894.14元，第十期应还本金8006.30元，第十一期应还本金8120.06元，第十二期应还本金8235.43元，第十三期应还本金8352.44元，第十四期应还本金8471.11元，第十五期应还本金8591.47元，第十六期应还本金8713.54元，第十七期应还本金8837.35元，第十八期应还本金8962.91元，第十九期应还本金9090.26元，第二十期应还本金9219.42元，第二十一期应还本金9350.41元，第二十二期应还本金9483.27元，第二十三期应还本金9618.01元，第二十四期应还本金9754.63元，如贷款人实际放款日与本表不一致的，合同中约定的放款日均以实际放款日为准。2018年4月25日，周世明在富登网站勾选同意《接受服务同意函》，鉴于本人已认真阅读并同意接受《CFCA数字证书服务协议》及同意该协议内容构成本人与中金金融认证中心有限公司之间的权利义务约定，全权同意本网站代表本人按要求向合法机构申请办理本人的数字证书认证的相关事宜，同意使用此证书完成所有与富登信贷电子合同等法律文本的在线签署。2018年4月25日，中金支付有限公司代富登小贷公司向郭昌英的账户转账支付20万元。2018年11月26日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了郭昌英在《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》，周世明在《接受服务同意函》，郭昌英、周世明在《贷款合同》电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。根据富登小贷公司举示的郭昌英的对账单显示，富登小贷公司于放款当日扣收贷款审批手续费4000元，郭昌英借款后偿还了41741.04元的借款（2018年6月1日还款10861.26元，2018年7月2日还款10293.26元，2018年8月1日还款10293.26元，2018年9月3日还款10293.26元），之后未再还款。庭审中，富登小贷公司陈述双方约定的年利率为17.04%。上述事实，《委托授权扣款书》、《接受服务同意函》、《贷款合同》、电子回单、数字签名认证报告六份以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与郭昌英、周世明签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年4月25日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向郭昌英转账支付20万元，郭昌英未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款到期、要求郭昌英立即偿还所欠全部借款本金、利息。关于借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向郭昌英提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向郭昌英扣收贷款审批手续费4000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向郭昌英发放借款金额为20万元减去4000元，即196000元。关于服务费，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费400元，实质也为富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际也为利息。关于借款利息，《贷款合同》的实际月利息为按分期还款法计算的月利息与每月账户服务费、当月产生罚息（若有）之和。现富登小贷公司认可涉案借款的年利率为17.04%，该计息标准未加重对方负担，本院予以认可。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金，据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间，以及借款利率的约定，据此计算得出截至2018年9月3日，郭昌英尚欠贷款本金165575.69元，因郭昌英逾期还款，富登小贷公司有权宣布贷款提前到期，现富登小贷公司主张以剩余本金171186.77元为基数，按照年利率24%计收自2018年10月2日起的利息，计息标准和起算时间不超过合同约定的标准和法律规定，本院予以支持，计算基数依法调整为165575.69元。关于律师费的问题。富登小贷公司并未举证证明实际产生了律师费，该项诉讼请求缺乏事实以及法律上的依据，本院不予支持。周世明自愿为郭昌英所欠富登小贷公司上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至富登小贷公司得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，富登小贷公司在保证期间内要求承担连带清偿责任，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭昌英在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金165575.69元；二、被告郭昌英在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以借款本金165575.69元为基数，自2018年10月2日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；三、被告周世明对被告郭昌英的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3723.74元，财产保全申请费1395元，合计5118.74元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担200元，由郭昌英、周世明负担4918.74元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 蕊审 判 员  任中杰人民陪审员  何祖跃二〇一九年九月四日法官 助理  段静强书 记 员  彭俊豪