云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初3385号原告阳光财产保险股份有限公司云南省分公司，营业场所云南省昆明市塘双路205号。负责人李煜，公司总经理。委托代理人敖成贵，男，汉族，1992年7月25日生，身份证住址贵州省盘县，该公司员工，特别授权代理。委托代理人裴正美，女，汉族，1991年11月23日生，身份证住址贵州省盘县，该公司员工，特别授权代理。被告袁世华，男，汉族，1975年10月15日生，身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治州。原告阳光财产保险股份有限公司云南省分公司（以下简称“阳光保险公司”）诉被告袁世华财产保险合同纠纷一案，本院于2019年3月25日立案受理后，依法组成合议庭于2019年8月19日公开开庭进行了审理，原告阳光保险公司的委托代理人敖成贵、裴正美到庭参加诉讼，被告袁世华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结原告诉称：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P220920150828126860，用于被告向中国光大银行股份有限公司昆明分行（以下简称“光大银行昆明分行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费760元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行昆明分行申请贷款并于2015年9月6日签订《个人贷款合同》，贷款金额40000元，光大银行昆明分行按约定向被告指定账户放款，但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年3月27日向光大银行昆明分行赔偿人民币11001.26元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2678.68元未付，上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼，请求判令：一、被告向原告支付理赔款11001.26元；二、被告向原告支付保费2678.68元；三、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计13679.94元为基数，自2018年3月27日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算（暂计算至2019年1月21日为300天，违约金为4103.98元）；四、诉讼费用由被告承担。被告袁世华未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。庭审中，原告针对其主张的事实及诉讼请求向本院提交了下列证据材料：一、营业执照、经营保险业务许可证、被告身份证，欲证明原、被告双方的诉讼主体资格；二、投保单、保险单、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书，欲证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原被告之间成立《保证保险合同关系》，被告签署的投保单及保险单约定事项；三、个人贷款合同、中国光大银行股份有限公司昆明分行贷款借据、授权委托书（代扣保费）、授权委托书（代扣理赔款），欲证明被告与第三方（即被保险人）成立《个人贷款合同》关系及银行依约向被告指定个人账户发放贷款的事实；四、代偿债务与权益转让确认书、电子回单、流水，欲证明被保险人向原告索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。被告未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证和质证的权利。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告因向中国光大银行昆明分行（以下简称“光大银行”）办理个人贷款，于2015年8月26日向原告投保阳光个人贷款保证保险，原告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明分行，承保保证保险金额为47560元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.9%，每月保险费金额为760元，缴费日期为银行扣款之日；投保人（被告）委托被保险人（光大银行）从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2015年9月6日,光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：由光大银行向被告提供40000元贷款；贷款期限为36个月，自2015年9月6日至2018年9月6日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%；贷款用途为生产生活所需；贷款偿还方式为：等额还本付息方式偿还贷款本息，分36期偿还；双方还对其他权利义务进行约定。《个人贷款合同（无担保条款）》签订当天，光大银行向被告发放了40000元贷款。被告自2018年1月6日起未按合同约定履行还款义务，原告于2018年3月27日按保单约定向光大银行支付保险赔款11001.26元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告未归还理赔款项及保费为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向光大银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同（无担保条款）》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款11001.26元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付保费2678.68元，本院认为，原告主张逾期保费符合双方约定，被告尚欠原告保费为2678.68元[应交2015年9月6日至2018年1月6日期间保费，760元/月×30期+760元/月÷31天×21天）-20636.16元（已交保费），现原告要求被告支付逾期保费2678.68元，系其自愿处分其权益，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项11001.26元及尚欠保费2678.68元自2018年3月27日起至款项清偿之日止按日千分之一计算的违约金的主张，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因双方约定的违约金计算标准折合年利率36.5%，该约定标准过高，且原告未举证证明其实际损失，本院酌情调整按年利率24%自2018年3月27日起计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告袁世华于判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司云南省分公司代偿款11001.26元、保费2678.68元，合计13679.94元，并承担该款自2018年3月27日起至付清款项之日止按年利率24%计算的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费245元，由被告袁世华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李曰福人民陪审员  张静忠人民陪审员  杨 萍二〇一九年九月二十三日书 记 员  雷 娟