文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初17286号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，支行行长。委托诉讼代理人：张曾聪，重庆辉腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：王来香，重庆辉腾律师事务所实习律师。被告：黄鹏，男，1989年1月1日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行重庆渝中支行）与被告黄鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行重庆渝中支行的委托诉讼代理人张曾聪、王来香到庭参加了诉讼。被告黄鹏经本院传票传唤，逾期未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行重庆渝中支行诉称，原告农业银行重庆渝中支行基于与被告黄鹏签订的《个人自助小额借款合同》等起诉，请求判令：1.被告立即向原告返还借款本金11202.72元，支付截至2019年8月23日的罚息389.13元，复利18.61元；2.被告向原告支付自2019年8月24日至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告尚欠借款本金11202.72元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算；复利以罚息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算）；3.被告支付原告律师费2000元；4.本案全部诉讼费、保全费由被告承担。被告黄鹏未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行重庆渝中支行。借款人：黄鹏。贷款金额：13000元。贷款期限：从2017年10月23日起至2018年10月22日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%确定，利率自中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和逾期使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的贷款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。实现债权费用的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。贷款支付方式：卡捷贷支付方式。借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号/卡号6228480478039******。贷款发放情况：2017年10月23日，原告农业银行重庆渝中支行向被告黄鹏卡号为6228480478039******的银行卡中发放贷款13000元。律师费产生情况：原告农业银行重庆渝中支行为实现本案债权与重庆辉腾律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，实际产生律师费2000元。送达地址约定：《个人自助小额借款合同》第12.7条约定，借款人在申请借款时，借款人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人应及时通知贷款人。因借款人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担，对贷款人造成损失的，应承担赔偿责任。第12.8条约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。欠款情况：合同到期后，被告黄鹏未按时还款。根据原告农业银行重庆渝中支行提交的数据显示，截至2019年8月23日，被告黄鹏尚欠贷款本金11202.72元、罚息530.3元、复利18.61元。另查明，2017年10月23日，被告黄鹏向原告农业银行重庆渝中支行申请办理网上银行及K宝业务，并承诺“本人保证所提供的个人资料信息真实、有效，并已详细了解相关业务章程、业务协议、功能说明及责任条款、业务收费标准，同意接受相关业务章程和协议的约束。如申请金穗借记卡，同意遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》及相关协议规定，如申请个人网上银行、手机银行（WAP）服务，同意遵守《中国农业银行电子银行个人客户服务协议》及相关协议规定，对信息失真或违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任”，该申请上附有被告黄鹏的身份证复印件，被告黄鹏在该申请上手写签名确认。随后，原告农业银行重庆渝中支行向被告黄鹏办理了网上银行并新发放了K宝业务。再查明，原告农业银行重庆渝中支行开办的个人自助小额信用消费贷款业务适用报告制。2016年3月17日，中国农业银行股份有限公司对开办此业务向中国银行业监督管理委员会进行报告。重庆市公证处出具《公证书》及光盘，对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证。另据中国农业银行官网截屏图片显示，“K宝是用来存放客户身份证书的安全硬件，是目前农业银行安全级别最高的认证工具。K宝能为客户在电子银行进行交易提供身份证明，防止他人冒用证书持有者名义进行电子银行交易，保护客户的资金安全”。本院认为，被告黄鹏与原告农业银行重庆渝中支行签订的《个人自助小额借款合同》，系通过电子银行业务渠道订立的电子合同，被告黄鹏在其上签字确认，并且涉案贷款亦按照《个人自助小额借款合同》的约定，实际发放到被告黄鹏指定卡号为6228480478039******的银行卡中，因此能够确认涉案电子合同的借款人为被告黄鹏本人。与此同时，原告农业银行重庆渝中支行根据被告黄鹏提交的申请向被告黄鹏开通网上银行和K宝业务，被告黄鹏承诺同意接受电子银行业务章程的约束，且原告农业银行重庆渝中支行作为开办个人自助小额信用消费贷款业务的合法金融机构，重庆市公证处亦对个人自助小额信用消费贷款操作规程进行了公证，故本院对《个人自助小额借款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人自助小额借款合同》的约定履行义务。原告农业银行重庆渝中支行在按约发放了贷款后，被告黄鹏未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告农业银行重庆渝中支行要求被告黄鹏偿还全部欠款，并计收相应的罚息和复利，符合合同约定，本院依法予以支持。《个人自助小额借款合同》中约定了“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”原告农业银行重庆渝中支行因被告黄鹏的违约实际支付了2000元的律师费，现农业银行重庆渝中支行要求黄鹏支付律师费，符合合同约定，本院对此予以支持。被告黄鹏经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄鹏在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付截至2019年8月23日的贷款本金11202.72元、罚息530.3元、复利18.61元；并支付自2019年8月24日起至本息付清时止，以未还本金11202.72元为基数按贷款执行利率上浮50%计收的罚息，及以未还罚息530.3元为基数按贷款执行利率上浮50%计收的复利；二、被告黄鹏在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费144元、保全费158元，合计302元，由被告黄鹏负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一九年九月三十日法官 助理  余兴凤书 记 员  袁 燕