四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川3401民初3025号 原告：中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司，住所地：四川省凉山彝族自治州西昌市北碧府路66号康宏国际写字楼A座18F，统一社会信用代码：91513400913003257R。 负责人：胡山，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：杨继平、陶鸿，四川骁驰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：罗光志，男，1980年9月18日出生，汉族，四川省德昌县人，村民，住四川省德昌县。 被告：刘琼，女，1982年6月2日出生，汉族，四川省西昌市人，住四川省西昌市。 原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司（以下简称：人民财保凉山分公司）与罗光志、刘琼追偿权纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保凉山分公司的委托诉讼代理人杨继平、陶鸿，被告罗光志到庭参加诉讼。诉讼中，原告撤回了对被告刘琼的诉讼，本院予以准许。本案现已审理终结。 原告人民财保凉山分公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告赔偿原告为其向中国农业银行股份有限公司西昌水电支行代偿的贷款本金、利息、罚息共计50362.43元。二、请求判令被告向原告支付未付保费共计28964.62元（保费每月998.78元，除去已支付的7个月，还剩29个月尚未支付）。三、请求判令被告按照保险合同的约定向原告支付违约金（以79327.05元为基数，自2019年4月26日起，按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）。四、判令本案的诉讼费、律师费由被告承担。事实及理由：2018年5月30日，被告罗光志向原告投保个人信用贷款保证保险单，为其担保中国农业银行股份有限公司西昌市支行（以下简称农行西昌支行）的贷款。2018年6月5日，被告与农行西昌支行签订《个人担保借款合同》，借款本金60000.00元，借款期限36个月，担保方式为被告个人信用贷款保证保险单。合同签订之后，农业银行按照约定履行了出借义务，但被告却未按照约定履行按时还款的义务，并于2019年4月26日逾期未归还贷款和支付保费长达80天。根据保单约定，被告逾期超过80天后，由原告向银行赔偿被告所欠银行本金、利息、逾期罚息。原告于2019年4月26日向农行西昌支行赔偿后取得了追偿权。因此，被告需向原告偿还全部赔偿款和支付未付保费，并按每日千分之一的利息计算支付违约金。综上，被告不按期偿还贷款构成违约导致原告对农行西昌支行进行赔偿，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，为保护原告的合法权益，特根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规向法院提起诉讼，恳请人民法院支持原告的诉讼请求。 被告罗光志辩称：借款是事实，但是我现在经济困难，无力一次性还清。 本案在审理过程中，原告为支持自己的诉讼请求提交了以下证据： 1、营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，以证明：原、被告的主体资格； 2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款保证保险资金使用说明书、还款计划表、个人担保借款合同、借款凭证、理赔后相关费用扣取授权委托书、个人签字一致性证明书、个人信用贷款保证保险投保人申明书，以证明：1、）被告于2018年5月30日，在原告处投保了“雇员贷”保险，申请金额60000.00元用于经营，分36期偿还，还款方式为等额本息；投保后，农业银行于2018年6月5日履行了出借义务的事实；2、）被告在投保时，对自己投保后的权利、还款方式及金额、理赔处理、违约责任已经明确了解和知晓；3、）原告基于被告违约而向农业银行理赔后，有权向被告追回全部理赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、）被告在投保时向原告申明其所提供的所有信息是真实的，所有签字均是在了解自己的权利、义务后所签，是真实的意思表示； 3、理赔确认书、代偿债务确认书、代偿债务通知书，以证明：1、）被告违约后，原告根据双方约定对被告欠付银行的贷款本金、利息、罚息共计50362.43元，向农业银行进行了赔付的事实；2、）原告理赔后取得对被告的追偿权，被告有义务向原告归还全部理赔款50362.43元，以及未支付的保费28964.62元；并以79327.05元为基数，自2019年4月26日起按照日千分之一的利率，向原告支付违约金，直至全部款项清偿完毕之日止。 经质证，被告罗光志认为未见过证据2中的保险单外，对原告提供的其他所有证据无异议。 被告罗光志未提供证据。 被告罗光志对原告提供的证据无异议，本院该证据的真实性及证明力予以确认；被告认为未见过证据2中保险单，该质证意见缺乏事实和依据，故其质证意见不成立，本院不予支持。 根据原告陈述和经本院审查认定的证据，本院认定事实如下：2018年5月30日，被告罗光志向原告投保个人信用贷款保证保险，双方约定：1、被保险人为案外人农行西昌水电支行；2、贷款金额为60000.00元，保险金额为66583.48元；3、保险费为35968.08元，保险费为每月按时缴纳，每月998.78元，共计36个月；4、赔偿等待期为80天；5、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；6、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；7、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月5日，原告人民财保凉山分公司、被告罗光志与案外人农行西昌支行共同签订了《个人担保借款合同》，合同约定：1、被告罗光志向农行西昌支行借款60000.00元，借款用途为生产经营；2、借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；3、借款利率采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十五；4、还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，如无借款发放对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日，借款的还款方式为等额本息；5、本合同项下借款的担保方式为保证。同日，案外人农行西昌支行将60000.00元借款转账至被告罗光志的银行账户。借款后，被告罗光志未按合同约定偿还全部借款本金及利息，逾期80天后，原告人民财保凉山分公司于2019年4月26日代被告罗光志偿还了案外人农行西昌支行借款本金及利息共计50362.43元。另查明，被告罗光志向原告支付了7个月（2018年7月5日—2019年1月）的保险费后，未支付剩余保险费。 本院认为，关于原告诉讼主体资格的问题，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条的规定，本案原告虽不具备法人资格，但系依法成立并领取营业执照的法人的分支机构，可以作为本案原告参与诉讼。本案中，原告人民财保凉山分公司、被告罗光志与案外人农行西昌支行签订的《个人担保借款合同》以及原告与被告罗光志之间签订的《个人信用贷款保证保险单》均系各方当事人在平等、自愿的基础上签订，不违背法律规定，合法有效，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。案外人农行西昌支行向被告罗光志提供了60000.00元借款，被告罗光志应当按照约定履行偿还义务，在被告罗光志未履行偿还义务的情况下，原告人民财保凉山分公司按照合同约定代被告罗光志向案外人农行西昌支行归还了借款本金及利息共计50362.43元，在原告代偿之后，被告罗光志应当按照约定向原告偿还代偿款，故原告要求被告罗光志偿还代偿款50362.43元的诉讼请求，本院予以支持。原告代偿之后，被告罗光志未在30日内向原告偿还代偿款已构成违约。按照双方之间签订的《个人信用贷款保证保险单》的约定，被告罗光志应向原告支付代偿款自代偿之日起按每日千分之一的标准计算至款项付清之日的违约金，违约金折合年利率为36.5%，本院认为双方约定的违约金过高，本院酌定违约金按年利率24%计算，故本院予以支持代偿款50362.43元自2019年4月26日起按年利率24%计算至本判决确定的履行期限止的违约金。按照原告与被告罗光志之间的《个人信用贷款保证保险单》关于保险费的约定，被告罗光志应当向原告支付保险费28964.62元，本院认为被告罗光志借款金额为60000.00元，保险费为 28964.62元过高。本院认为支付保险费的目的，是投保人期望在保险合同约定的可能发生的条件成就时由保险人承担赔偿或给付保险金责任，保险人收取保险费与保险人承担保险责任，其权利义务应当相对等。本案中原告人民财保凉山分公司与被告罗光志之间签订的保险合同具有其特殊性，其约定的保险费的分期支付期间与借款合同约定的借款分期还款期间一致，均为36个月，即原告对于被告罗光志在整个借款分期还款期间可能出现的不履行偿还义务的情况下提供保险服务。在出现被告罗光志不按时履行偿还借款本息的情形之后，原告人民财保凉山分公司已代被告罗光志向案外人农行西昌支行偿还借款本息，此时原告人民财保凉山分公司取得对被告罗光志的追偿权，原告人民财保凉山分公司、被告罗光志与案外人农行西昌市支行签订的《个人担保借款合同》已经履行完毕，合同目的已经实现，此后保险合同约定的条件即被告罗光志不按约偿还借款的情形将不可能再次出现，被告罗光志对于支付保险费而由保险人承担保险责任的期望也不再成立，双方之间的保险合同法律关系实际已经终止，从而转为了原告对被告罗光志的追偿权，故原告关于保险费的主张，本院认为应以原告代偿之日为时间节点，代偿之日之前的保险费本院予以支持，代偿之日之后的保险费因原告不再提供保险服务本院不予支持。原告在庭审中认可被告罗光志已经支付了7个月的保险费，即被告罗光志已支付至2019年1月的保险费，自2019年2月至原告代偿之日即2019年4月26止的保险费为998.78元/月×3个月= 2996.34元，故原告要求被告罗光志支付保险费28964.62元的诉讼请求，本院予以支持2996.34元。原告主张被告承担律师费的诉讼请求，因原告未提交关于律师费的相关发票，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条之规定，判决如下： 一、被告罗光志于本判决生效之日起10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司代偿款 50362.43元，并同时支付代偿款50362.43元的违约金（自2019年4月26日起按年利率24%计算至付清该代偿款为止）； 二、被告罗光志于本判决生效之日起10日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司保险费2996.34元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司凉山彝族自治州分公司的其他诉讼请求。 案件受理费1783.00元，减半收取计891.50元，由被告罗光志负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判员  刘艳红 二〇一九年九月四日 书记员  薛卓玛 附本判决所适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第四十八条公民、法人和其他组织可以作为民事诉讼的当事人。 法人由其法定代表人进行诉讼。其他组织由其主要负责人进行诉讼。 《最高人民法院关于适用的解释》 第五十二条民事诉讼法第四十八条规定的其他组织是指合法成立、有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织，包括： （一）依法登记领取营业执照的个人独资企业； （二）依法登记领取营业执照的合伙企业； （三）依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业； （四）依法成立的社会团体的分支机构、代表机构； （五）依法设立并领取营业执照的法人的分支机构； （六）依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构； （七）经依法登记领取营业执照的乡镇企业、街道企业； （八）其他符合本条规定条件的组织。