湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0112民初3449号 原告：中国农业银行股份有限公司望城县支行，住所地湖南省长沙市望城区雷锋东路19号。 主要负责人：廖旺，行长。 委托诉讼代理人：张泽静，该支行员工。 被告：黄松，女，1988年2月12日出生，汉族，住湖南省桑植县。 被告：湖南富基置业有限公司，住所地湖南省长沙市望城区普瑞大道二段888号。 法定代表人：王洪辉，董事长。 委托诉讼代理人：刘琪，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：康丽娟，女，系该公司员工。 原告中国农业银行股份有限公司望城县支行（以下简称农行望城支行）与被告黄松、湖南富基置业有限公司（以下简称富基公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行望城支行的委托诉讼代理人张泽静、富基公司的委托诉讼代理人康丽娟到庭参加诉讼。被告黄松经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行望城支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告黄松之间签订的合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》及合同编号为43020120170020030的个人自助小额消费贷款；2.请求判令被告黄松偿还原告住房贷款本金408969.95元、个人自助小额消费贷款本金12097.74元、房贷逾期利息11853.17元（利息暂计至2019年1月20日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）、个人自助小额消费贷款逾期利息926.62元（利息暂计至2019年3月21日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；3.请求判令原告对被告黄松所有的位于长沙市望城区的房屋在上述第2项借款本息范围内享有优先受偿权；4.请求判令富基公司履行阶段性担保责任，代偿该笔住房贷款本金408969.95元、利息12097.74元；5.请求判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年8月21日，被告黄松因购房向原告申请个人住房按揭贷款44万元，并签订了合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告以其所购买的位于长沙市望城区的房屋为合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》提供抵押担保。2013年9月3日，原告与被告黄松签订了借款凭证，向其发放了借款44万元，并约定了借款期限为360个月，年利率为6.55％，利率调整按年调整，采取等额本息的还款方式。贷款发放后，被告黄松未按合同约定按月偿还借款本息，截止至2019年1月20日，尚欠原告借款本金408969.95元、逾期利息11853.17元。经原告多次催还，被告黄松未履行还款义务，该笔贷款未办妥不动产抵押登记，尚在阶段性担保期间，被告黄松多次欠款，都是由富基公司垫付，目前已由富基公司垫付合计金额30963.72元，该客户在我行的按揭贷款实际已形成不良，原告只得通过诉讼的途径依法实现上述债权，恳请人民法院依法判决。 2017年2月，因借款人系我行个人住房贷款存量客户，在之前二年内无逾期记录，符合农行个人自助小额消费贷款条件。借款人于2017年2月22日通过线上申请贷款13948.35元，期限一年，还款方式为一次性利随本清还款。贷款到期后，通过多次催收，客户仅归还贷款本金1850.61元，利息782.08元。至2019年3月20日止，凭证余额12097.74元，应收未收利息926.62元，贷款风险分类为损失。 鉴于上述情况，为了维护我行权益，依据《合同法》第二百零六条，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《担保法》第三十三条，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此原告特向贵院申请依法判决支持原告诉讼请求。 被告黄松未予答辩。 被告富基公司辩称，第一项诉请中关于个人自助小额消费贷款合同与被告富基公司无任何法律关系。原、被告双方签订的个人购房担保借款合同属实，被告富基公司承担上述借款合同项下阶段性保证担保责任，在借款合同履行过程中富基公司没有违约行为，且因履行阶段性保证担保责任的合同义务，已为被告黄松代偿了借款合同项下2018年6月29日至2019年9月11日应还贷款本息合计40151.93元；针对原告第二项诉求，被告富基公司认为应以借款合同项下剩余本息金额为准；对原告第三项诉求，富基公司有异议，涉案房屋目前仅办妥预告抵押登记，并未办妥正式的抵押权登记，而原告诉求主张涉案房屋项下的优先受偿权与主张被告富基公司承担阶段性担保责任是矛盾的，被告富基公司认为，原告无权享有涉案房屋项下的优先受偿权。最后，希望法庭对被告富基公司的追偿权予以确认。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告农行望城支行提交了如下证据：凭证登记（房贷）、借款人身份证复印件、借款人户口本复印件、未婚申明、无婚姻登记记录证明、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、同意房产抵押承诺书、个人购房担保借款授权委托书、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、还款银行卡卡号、划款及扣款委托书、长沙市望城区商品房买卖合同、催收记录等；被告富基公司提交了如下证据：垫款证明书及具体的明细表；上述证据，本院均予以采信，并在卷佐证。 根据采信的证据及当事人当庭陈述，本院查明事实如下： 2013年8月5日，被告黄松与案外人富基公司签订合同编号201302042301的《长沙市望城区商品房买卖合同》，被告黄松购买富基公司位于长沙市望城区的房产。之后，原告农行望城支行（贷款人）与被告黄松（借款人）、案外人富基公司（保证人）签订编号为43020120130070643的《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为44万元；借款用途为用于购买房产，借款人购买的房产位于长沙市望城区的房产；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础后（上／下）浮百分之一确定；本合同的还款方式为等额本息法；还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款人的还款卡号62×××77；借款担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人湖南富基置业有限公司（保证人全称）按约定提供连带保证担保。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的,保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。关于违约责任的约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定信款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。个人借款凭证记载的执行利率为年6.55%，逾期利率为年9.825%。借款合同签订后，贷款人于2013年9月3日向借款人发放借款44万元，但借款人未能依约按时偿还借款本金并支付借款利息，截止到2019年9月23日，借款人已经累计逾期支付借款本息10期以上，富基公司为被告黄松代偿了2018年6月29日至2019年9月11日共17期的贷款本息金额40151.93元，被告仍尚欠借款本金400204.85元，利息3296.74元。涉案房屋至今尚未办理产权登记。 庭审后，原告向本院提出将诉讼请求第1项、第2项、第4项变更为：1.请求解除原告与被告黄松之间签订的合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》；2.请求判令被告黄松偿还原告住房贷款本金408969.95元、逾期利息11853.17元（利息暂计至2019年1月20日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；4.请求判令湖南富基置业有限公司履行阶段性担保责任，代偿该笔住房贷款本金408969.95元、房贷逾期利息11853.17元（利息暂计至2019年1月20日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）。 本院认为，原告农行望城支行与被告黄松、富基公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，约定的内容没有违反法律、行政法规之禁止性规定，合法有效，各方均应当依照合同约定履行各自义务。借款合同签订后，农行望城支行已经履行向黄松发放44万元借款的合同义务，黄松应当按照合同约定的方式及期限偿还借款本金并支付相应的借款利息，逾期未付的，还应当依照合同约定或法律规定承担相应的法律责任。借款偿还过程中，黄松未能按时足额偿还到期借款本金并支付借款利息，截至2019年9月23日止已经累计逾期偿还借款10期以上，尚欠借款本金400204.85元未还。根据合同约定，黄松的逾期还款行为已经构成合同违约事件，且其逾期还款行为给农行望城支行造成了一定的损害，农行望城支行有权宣布合同项下的未偿还部分借款立即到期，要求黄松提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息等。 关于担保，合同约定的借款担保方式为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人富基公司按约定提供连带保证担保。保证范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。因涉案房产未办理产权登记，尚未办理抵押登记，农行望城支行有权要求被告富基公司对被告黄松该笔债务承担连带偿还责任。 原告向本院提出将诉讼请求第1项、第2项、第4项变更后，本院认为，原告变更诉求后，撤回了部分主张，系对自身权利的合法处分，本院予以支持。 综上所述，原告请求解除与被告黄松签订的合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》，本院予以支持；原告请求被告黄松偿还借款本金408969.95元及逾期利息，并请求富基公司履行阶段性担保责任，代偿该笔住房贷款本金、房贷逾期利息，鉴于截至2019年9月23日，被告黄松尚欠原告借款本金400204.85元、利息3296.74元，本院部分予以支持，被告黄松应偿还借款本金400204.85元、利息3296.74元及2019年9月23日之后的利息，被告富基公司对此债务承担连带偿还责任。原告请求对被告黄松所有的位于长沙市望城区的房产在上述借款本息范围内享有优先受偿权，因该房产因未办理产权登记，尚未办理抵押登记，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司望城县支行与被告黄松签订的合同编号为4302012130070643的《个人购房担保借款合同》于本判决生效之日起解除； 二、被告黄松于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司望城县支行偿还截至到2019年9月23日的尚欠本金400204.85元、利息3296.74元（2019年9月23日后的利息按照双方约定的逾期利率标准和计算方式计付至全部借款清偿之日止），被告湖南富基置业有限公司对该笔债务承担连带偿还责任； 三、被告湖南富基置业有限公司对被告黄松的上述债务承担连带偿还责任后，有权向被告黄松予以追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司望城县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7808元，由被告黄松、被告湖南富基置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  刘典闳 人民陪审员  张 宏 人民陪审员  李铁珍 二〇一九年九月二十三日 书 记 员  黄 宇 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。