广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2019)粤2072民初7422号原告：中国工商银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市东升镇同茂大道御京明珠花园5-6幢首层21-25卡、二层21-24卡。负责人：黎斌，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄排娟，女，1965年11月3日出生，汉族，住广东省中山市。委托诉讼代理人：马校培，广东德疆律师事务所律师。被告：苏同源，男，1938年9月4日出生，汉族，住广东省中山市。被告：吴秀英，女，1944年3月9日出生，汉族，住广东省中山市。被告：苏霭琪，女，1988年12月19日出生，汉族，住广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人：马校培，广东德疆律师事务所律师。被告：苏霭乾，男，1995年7月14日出生，汉族，住广东省中山市。委托诉讼代理人：马校培，广东德疆律师事务所律师。被告：莫某1，男，2012年7月2日出生，汉族，住广西壮族自治区贺州市八步区。法定代理人：莫某2，女，1984年11月15日出生，汉族，住广西壮族自治区贺州市八步区。原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行（下称工行东升支行）与被告苏小毅、黄排娟信用卡纠纷一案，本院于2018年11月22日立案后，因苏小毅已故，依法追加其第一顺序继承人苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1作为本案被告参加诉讼，并适用普通程序于2019年9月26日公开开庭进行了审理。工行东升支行委托诉讼代理人韦业君，黄排娟、苏霭琪、苏霭乾共同委托诉讼代理人马校培到庭参加了诉讼，苏同源、吴秀英、莫某1经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行东升支行向本院提出诉讼请求：一、苏小毅立即向工行东升支行偿还信用卡透支本金400893.54元及利息、违约金（暂计至2018年8月15日共计440940.18元，之后的利息以实欠本金为基数，按每日万分之五计算至欠款全部清偿之日止；违约金按最低还款额未还部分5%的标准计算至欠款全部清偿之日止）；二、工行东升支行对苏小毅提交的抵押物（小型越野客车：车牌号码为粤Ｔ×××××，车辆型号为WP1AE292，车辆识别代号/车架号为WP1AE2920GLA62527，发动机号为CGE119613）处理所得的价款享有优先受偿权；三、黄排娟对苏小毅的上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由被告承担。庭审时明确诉讼请求一截止至2019年9月24日尚欠本金400892.11元、利息60132.43元、违约金6000元，合计467024.54元。事实与理由：苏小毅于2012年3月16日向工行东升支行申办了一张牡丹分期付款卡(以下简称牡丹卡)，卡号为62×××43，于2016年1月30日与工行东升支行签订《中国工商银行信用卡专项分期付款合同抵押合同》，约定苏小毅在工行东升支行办理以其所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款借款业务，借款总金额890000元，还款期数36期（一个月一期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，用于抵押担保的汽车为苏小毅名下的小型越野客车（车牌号码为粤Ｔ×××××），并办理了抵押登记手续。工行东升支行依合同给予苏小毅卡号为62×××43的牡丹卡，借款总金额为890000元，但苏小毅取得借款后未按申请时的承诺履行还款义务，多次逾期还款，已经构成严重违约，根据合同及《牡丹信用卡领用合约》等的相关约定，苏小毅并未按工行东升支行要求偿还债务，黄排娟与苏小毅是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，是共同债务，且黄排娟在合同附件共同偿债承诺书中签字其作为共同偿债人，自愿为本合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，截止2018年8月15日苏小毅拖欠的债务合计为440940.18元（其中借款本金400893.54元、利息35546.64元、违约金4500元）以及自2018年8月16日起至债务清偿之日止的利息、违约金按合同及中国人民银行规定计算。为此，工行东升支行遂起诉至法院。因苏小毅已经过世，2019年1月2日，工行东升支行申请苏小毅的第一顺序继承人苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1作为本案被告参加诉讼，并要求上述被告在继承苏小毅遗产实际价值范围内对苏小毅的债务承担清偿责任。事实与理由：本案在起诉后，了解到苏小毅已因病死亡，其第一顺序法定继承人分别为苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条等规定，苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1作为苏小毅的第一顺序法定继承人，与本案正在进行的诉讼，具有法律上的利害关系，故申请追加作为被告参加本案诉讼。被告黄排娟、苏霭琪、苏霭乾辩称，对于工行东升支行陈述的事实没有异议，黄排娟一直愿意偿还相应部分的债务，苏霭琪、苏霭乾亦愿意在继承价值范围内对上述债务承担清偿责任，另外涉案的车牌目前抵押在工行东升支行处，该车辆的价值预测变卖可以实现工行东升支行的诉讼请求，但由于各被告另案有继承纠纷，未能对涉案车辆的变卖达成一致意见，黄排娟、苏霭琪、苏霭乾无法单方面通过变卖的形式实现工行东升支行的还款诉求。被告苏同源、吴秀英、莫某1未到庭参加诉讼。原告工行东升支行对其诉讼主张的事实提交了如下证据：1.信用卡申请表及背面所附的中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约各一份；2.《中国工商银行信用卡专项分期付款合同抵押合同》一份；3、机动车登记信息；4、分期付款义务客户告知信；5、中国工商银行终端交易平台系统截屏图；6、中国工商银行信用卡历史明细清单；7、中国工商银行股份有限公司对服务价目表不符信用卡项目进行调整的公告。黄排娟、苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1未提交证据。本院组织举证及质证，并存卷佐证。工行东升支行所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，黄排娟、苏霭琪、苏霭乾对其真实性均予以确认，本院经审查后予以认定。根据工行东升支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月19日，苏小毅向工行东升支行申请办理一张牡丹信用卡（以下简称牡丹卡），卡号为62×××43，并办理相关手续。2016年1月30日，苏小毅与工行东升支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》约定：苏小毅因向汽车销售商购保时捷凯宴S混合动力A221车辆一台，车辆总价1285000元，苏小毅自行支付首付款395000元，剩余购车款，苏小毅申请通过其在工行工商支行申办的的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币890000元，苏小毅应在使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行东升支行偿还透支的资金，分期还款36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。同日，苏小毅及黄排娟同意将型号为凯宴S混合动力A221，车牌号码为粤Ｔ×××××（凯宴S混合动力A221，发动机号CGE119613，车架号WP1AE2920GLA62527）抵押给工行东升支行，并于2016年2月4日办理了抵押登记。2016年1月30日，黄排娟签订共同偿债承诺书，同意作为共同债务人对苏小毅与工行东升支行签订的购车分期2016年《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并承诺属于债务加入而非保证担保。2016年2月，苏小毅收到工行东升支行放款890000元。工行东升支行在庭审中陈述并提供银行交易历史记录清单体现：自2017年6月25日起，苏小毅开始逾期还款，截至2019年9月24日尚欠本金400892.11元、利息60132.43元（计算至2019年9月24日)、违约金6000元（计算至2019年9月24日)，合计467024.54元。又查明，申领人(持卡人)就牡丹卡的申请和使用的相关事宜，与工行东升支行签订《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，关于双方当事人的主要权利义务进行了如下约定：一、申领：申请人及持卡人保证向工行东升支行提供的申请资料真实、有效，并同意工行东升支行向有关单位或机构提供有关资料，并可查询相关个人信用信息基础数据库。不论核准发卡与否及信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。二、利息和费用。除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人应在到期日（含）前偿还全部应对款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在还款到期日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款未还不符的5%支付滞纳金。持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。持卡人超额使用批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，应对超额部分按5%支付超限费。持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣手（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。发卡方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知持卡方。公告期内，持卡方可以选择是否继续使用牡丹信用卡：如不同意有关变更，可按规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。苏晓毅承诺其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该牡丹信用卡产品的相关信息，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，内容为：取消市场调节价项目中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。具体调整如下：适应对象：全部，服务价格：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取，服务内容：持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。再查明，本院（2017）粤2072民初10462号继承纠纷案中，已查明苏小毅的第一顺序继承人为黄排娟、苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1，其中黄排娟是苏小毅的妻子，苏同源及吴秀英是苏小毅的父母，苏霭琪、苏霭乾是苏小毅的婚生女儿及儿子，莫某1是苏小毅的非婚生子。（2017）粤2072民初10462号一审判决虽尚未生效，但六被告对该判决查明的黄排娟、苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1系苏小毅第一顺序继承人双方均没有提出异议。本院认为：苏小毅向工行东升支行申请办理牡丹卡，并在申请表上签字，工行东升支行依约向其发放了信用卡，双方形成了合同关系，且双方所形成的合同关系涉及的内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，故双方之间所形成的合同应为合法有效，双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。双方又于2016年1月30日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同抵押合同》，工行东升支行同意苏小毅通过在其申办的购车专项分期付款业务透支890000元。工行东升支行依约向苏小毅发放了牡丹卡，并根据双方签订的合同履行了放款等合同义务，而苏小毅却未按约定的期限偿还欠款，已构成违约，应承担信用卡透支而产生的违约责任。上述借款系发生在苏小毅与黄排娟夫妻关系存续期间，且黄排娟对此知情并签订共同偿债承诺书，同意对苏小毅的上述债务承担共同偿还责任，故本案债务应认定为苏小毅、黄排娟的夫妻共同债务，在苏小毅过世后，黄排娟应对上述债务承担偿还责任。现工行东升支行诉讼主张黄排娟偿还因信用卡透支产生的全部应付本金及相关利息，符合合同约定，且未违反法律规定，黄排娟、苏霭琪、苏霭乾对此予以确认，苏同源、吴秀英、莫某1亦未提出异议，本院予以支持。综上，本院认为，黄排娟应向工行东升支行偿还信用卡透支本金400892.11元及相应利息（截止至2019年9月24日为60132.43元，自2019年9月25日开始至实际清偿之日止的相应利息以400892.11元为基数按每日万分之五标准进行计算）。关于工行东升支行主张的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》中关于“取消市场调节价项目中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币”，但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，工行东升支行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定相悖，且本案工行东升支行未与苏小毅就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金达成一致协议，故工行东升支行支付违约金的诉求，依据不足，本院不予支持。关于苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1的责任承担。因苏小毅已过世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人的债务可以不负偿还责任。”的规定，本案中苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1作为苏小毅的第一顺序继承人，应在继承苏小毅遗产范围内承担清偿责任。故，工行东升支行请求苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1对上述债务在继承苏小毅的财产范围内承担偿还责任，具有相应的事实与法律依据，本院予以支持。其次，鉴于苏小毅、黄排娟为提供的抵押担保车辆粤Ｔ×××××已办理了相应的抵押登记手续，故本院认定工行东升支行诉讼主张行使抵押权，理据充分，本院予以支持。被告苏同源、吴秀英、莫某1经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对工行东升支行诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告黄排娟于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行偿还欠款本金400892.11元及相应的利息(截止2019年9月24日为60132.43元；自2019年9月25日开始至实际清偿之日止以400892.11元为基数按每日0.5‰计收利息)；二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对登记在苏小毅名下车牌号码为粤Ｔ×××××（发动机号CGE119613，车架号WP1AE2920GLA62527）小型轿车的折价或拍卖、变卖价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1于本判决发生法律效力之日起三日内以继承苏小毅遗产范围为限对上述第一判决确定债务承担清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7914元，由原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行负担81元，被告黄排娟、苏同源、吴秀英、苏霭琪、苏霭乾、莫某1负担7833元（此款原告已向本院预交，六被告负担部分在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  夏重彬审判员  谢湘云审判员  陈觉天二〇一九年九月三十日书记员  黄湛洪吴炎芳