文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16738号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩倩，广东广中律师事务所律师。被告：蔡高德，男，1982年12月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：蔡锦芳，女，1982年9月3日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告蔡高德、蔡锦芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡高德清偿借款本金103151.79元及利息6525.35元、罚息826.45元、复利283.97元（暂计至2019年5月18日共计110787.56元，之后的利息、罚息、复利按生意人卡（生意红）申请表和《个人信用贷款核准通知书》约定计算至贷款全部清偿之日）；2.被告蔡锦芳对上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告蔡高德向原告借款后未依约还本付息，被告蔡锦芳与蔡高德是夫妻关系。被告蔡高德辩称，其对欠款事实及数额均无异议。被告蔡锦芳经本院合法传唤，未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：蔡高德。签约情况：2014年9月17日，蔡高德向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002555），同意接受个人信用贷款条款。2014年9月29日，广发行中山分行向蔡高德发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），蔡高德签名确认。贷款用途：用于蔡高德开办的中山市小榄镇德轩行纸类制品批发部的生产经营。贷款期限：案涉25笔贷款于2016年4月5日至2018年3月6日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.50%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：蔡高德自2019年1月开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2019年5月18日尚欠借款本金103151.79元、利息6525.35元、罚息826.45元、复利283.97元。具体贷款及欠款情况详见下表（单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              10000.00              起：2016年4月5日      止：2019年4月5日              232.88              3.49              6.51              0.14                  2              10000.00              起：2016年5月27日      止：2019年5月27日              418.14              10.80              5.80              0.21                  3              10000.00              起：2016年7月6日      止：2019年7月6日              992.66              29.41              8.86              0.56                  4              10000.00              起：2016年7月31日      止：2019年7月31日              897.99              26.61              8.01              0.50                  5              10000.00              起：2016年8月9日      止：2019年8月9日              1378.31              42.79              9.77              0.76                  6              10000.00              起：2016年9月8日      止：2019年9月8日              1429.62              45.73              8.38              0.79                  7              10000.00              起：2016年10月6日      止：2019年10月6日              1157.76              37.83              5.78              0.65                  8              10000.00              起：2016年12月6日      止：2019年12月6日              3334.15              151.46              26.53              4.33                  9              10000.00              起：2016年12月10日      止：2019年12月10日              2654.41              120.58              21.14              3.44                  10              10000.00              起：2017年1月11日      止：2020年1月11日              3641.05              167.56              26.12              4.73                  11              10000.00              起：2017年2月6日      止：2020年2月6日              3540.48              164.69              23.11              4.60                  12              10000.00              起：2017年3月5日      止：2020年3月5日              4111.37              192.96              24.60              5.33                  13              10000.00              起：2017年4月5日      止：2020年4月5日              4303.04              203.51              23.71              5.57                  14              10000.00              起：2017年6月5日      止：2020年6月5日              5108.87              244.58              24.27              6.60                  15              10000.00              起：2017年6月6日      止：2020年6月6日              5108.87              244.58              24.27              6.60                  16              10000.00              起：2017年7月6日      止：2020年7月6日              5938.52              433.38              65.79              21.98                  17              10000.00              起：2017年8月24日      止：2020年8月24日              6206.94              456.00              64.82              22.95                  18              10000.00              起：2017年9月6日      止：2020年9月6日              6471.39              478.29              63.86              23.91                  19              14000.00              起：2017年10月9日      止：2020年10月9日              8053.86              598.49              75.27              29.71                  20              10000.00              起：2017年11月6日      止：2020年11月6日              6988.62              521.89              61.98              25.77                  21              10000.00              起：2017年12月5日      止：2020年12月5日              7241.52              543.20              61.08              26.69                  22              10000.00              起：2017年12月5日      止：2020年12月5日              5395.61              404.74              45.50              19.89                  23              10000.00              起：2018年1月6日      止：2021年1月6日              5198.68              391.57              41.75              19.15                  24              10000.00              起：2018年2月26日      止：2021年2月26日              5369.04              405.93              41.13              19.76                  25              10000.00              起：2018年3月6日      止：2021年3月6日              7978.01              605.28              58.41              29.35                  合计              254000.00                            103151.79              6525.35              826.45              283.97      另查，蔡高德与蔡锦芳为夫妻关系，双方于2005年1月10日登记结婚。蔡锦芳于生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002555）借款人配偶签名处签字。蔡高德于庭审中辩称其与蔡锦芳已于2018年4月4日左右登记离婚，申请表中蔡锦芳的签名不是蔡锦芳本人所写，且蔡锦芳本人对案涉借款不知情，但未提交离婚证及蔡锦芳本人意见佐证。本院认为，蔡高德向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，蔡高德还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张蔡高德拖欠的本金、利息、罚息、复利数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，蔡高德未提供相反证据，故本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以年利率24%为限。案涉所涉25笔贷款中有部分贷款已经到期，故该部分贷款的利息应计至贷款到期之日止；对于尚未到期的贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于蔡锦芳应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，蔡高德的本案借款债务发生在其与蔡锦芳婚姻关系存续期间，贷款申请表已载明借款用途是用于蔡高德开办的个体工商户（中山市小榄镇德轩行纸类制品批发部）的生产经营，且蔡锦芳亦有在该申请表“借款人配偶”处签字，表明其对蔡高德举债知情并认可借款用途，可以证明案涉借款是用于夫妻共同生产经营，故该借款债务应为蔡高德与蔡锦芳夫妻共同债务，广发行中山分行诉请蔡锦芳承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。蔡锦芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告蔡高德、蔡锦芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金232.88元及利息、罚息、复利[暂计至2019年5月18日，利息3.49元、罚息6.51元、复利0.14元；从2019年5月19日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率（即贷款月利率1.50%基础上上浮30%）计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金232.88元为基数按年利率24%计算的金额]。二、被告蔡高德、蔡锦芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金102918.91元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月18日，利息6521.86元、罚息819.94元、复利283.83元；从2019年5月19日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.50%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率上浮30%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以尚欠本金102918.91元为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2516元，减半收取计1258元，诉讼保全费1073.93元，合计2331.93元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告蔡高德、蔡锦芳负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月十日书记员  阮 铮书记员  刘佩敏