广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0902民初1447号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，统一社会信用代码：91450900983452939C，营业场所：玉林市人民东路660号。 法定代表人：晏强，总经理。 委托代理人：张远秋、陈军（实习），广西曾纪淼律师事务所律师。 被告：林振国，男，1977年8月21日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告林振国财产保险合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张远秋、陈军到庭参加诉讼。被告林振国经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还理赔款45246元给原告；2.判令被告支付保费3212元给原告；以上1、2项小计48458元。3.判令被告支付违约金5863元（以48458元为计算基数，从2018年10月31日起按日利率千分之一计算至还清日止;现暂计算至2019年3月1日）给原告。4.判令被告支付律师费10864元给原告。5.本案诉讼受理费由被告负担。事实和理由：2017年12月5日，被告因需向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形以及事故发生后保险人的责任承担情况。2017年12月7日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），约定被告每月向原告支付保费894.42元，原告对被告向光大分行所贷款54000元进行承保；被告系投保人，原告系保险人，光大分行系被保险人;保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日,被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日千分之一缴纳违约金。原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。后被告与光大分行签订《个人贷款合同》而贷到人民币54000元，贷款期限自2017年12月12日至2020年12月12日，按月分36期等额还本付息，双方还约定了贷款利率及逾期罚息利率等。被告从2018年8月12日起不再履行还款义务，从2018年8月12日起不再足额缴纳保费，于2018年10月31日导致保险事故发生，原告按约代被告支付了贷款本息共45246元给光大分行。另外，被告还欠原告：保费3212元（110天÷30天×894.42元-7.63元-0.01元）；违约金5863元；律师费10864元[(45246元+3212元+5863元）×20%]；以上各项所欠费用合计65185元。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。原告提供以下证据佐证：营业执照、证明、负责人身份证、被告身份证、投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、支行贷款借据、还款计划书、保费还款明细、索赔申请书、业务对账单、转让确认书、风险代理协议、风险代理收费管理办法。 被告林振国未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：被告林振国向原告中财保险玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201745090000000135的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人林振国；被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额54000元；保险金额59714.48元，保险费32199.12元，每月保险费894.42元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2017年12月12日，中国光大银行股份有限公司南宁分行与被告林振国签订了合同编号为78861716002556的个人贷款合同，约定：借款金额为人民币54000元；借款期限自2017年12月12日至2020年12月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国光大银行股份有限公司南宁分行于2017年12月12日按约发放贷款54000元。被告借款后未能按约履行，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2018年10月31日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年10月31日已收到原告保单号PBBR201745090000000135保险单项下的代偿款45246.2元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2018年7月13日开始未按约足额支付保险费，截至2018年10月31日共欠保险费2377元。 本院认为，被告林振国在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行签订个人贷款合同事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成财产保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款45246元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2018年7月13日开始未按约足额支付保险费，截至2018年10月31日为80天，减去被告于2018年8月12日、9月21日支付的保险费7.63元、0.01元，故共计尚欠保险费为2377元（894.42元/月÷30天×80天-7.64）。原告诉请超过上述部分的保险费，本院不予支持。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，原告诉请的违约金计算标准——日利率千分之一（月利率3%）过高，本院依法调整为月利率2%，即以47623元（45246+2377）为基数，自2018年10月31日起至清偿之日止按月利率2%计算。保险单中的特别约定第（2）项条款明确“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张律师费，有合同依据，是合法的。本案原告为实现债权选择了风险代理，并与代理人签订风险代理合同约定律师费10864元，但是该风险代理不是原告唯一的选择，明显加重了被告的负担。参照《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》中“广西壮族自治区律师服务收费标准”规定的“争议标的收费比例10万元以下（含10万元）费率为5%”，本院仅支持律师代理费2619元【（47623元+47623元×2%×5个月）×5%】。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林振国归还代偿款45246元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告林振国支付保险费2377元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告林振国支付违约金（以47623元为基数，自2018年10月31日起至清偿之日止按月利率2%计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 四、被告林振国支付律师代理费2619元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人逾期不履行判决内容的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1429元，公告费700元，合计2129元，由被告林振国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长  黄 双 人民陪审员  钟范林 人民陪审员  李翠云 二〇一九年九月二十四日 法官 助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹