广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初9092号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，营业场所广州市白云区三元里大道23号。负责人：黄咏文。委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。被告：袁炳章，男，1969年12月1日出生，汉族，户籍住址广东省广州市花都区，被告：汤雪清，女，1969年7月14日出生，汉族，户籍住址广东省广州市花都区，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉被告袁炳章、汤雪清借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行委托诉讼代理人戴海婷到庭参加诉讼，被告袁炳章、汤雪清经本院合法公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行诉称：原告与两被告于2014年7月23日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告袁炳章发放贷款90万元，期限20年，借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮8%，当期执行年利率7.074%，用于购房。被告袁炳章采用按月等额本息还款法，于每月25日前还款，逾期偿还贷款，则原告有权按约定计收罚息。如连续三次或累计六次未能按时足额还本付息的，原告有权解除合同并提前收回尚欠贷款本息及计收罚息，而被告袁炳章同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费，并被告袁炳章、汤雪清愿以广州市花都区花都大道中131号1区5栋607房向原告提供抵押担保。签约后，原告依约向被告袁炳章发放了贷款并对上述房屋办理了抵押登记，但是被告袁炳章至今已逾期供款多次，遂成本诉，原告为此向广东广信君达律师事务所支付律师费。另，被告汤雪清系被告袁炳章的配偶，被告袁炳章的以上债务形成于两被告婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务，故被告汤雪清应与被告袁炳章共同承担向原告还款的责任。原告认为，被告袁炳章的行为已构成违约，原告有权解除贷款合同，被告袁炳章应向原告偿还所诉金额，且原告对处分所抵押的房屋的价款享有优先受偿权，被告汤雪清作为被告袁炳章的配偶，理应与被告袁炳章共同承担向原告还款的责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、解除《个人购房借款/担保合同》（1522014151382）；2、被告袁炳章、汤雪清向原告偿还贷款本金802026.28元，从应付日至全部贷款本息还清之日的利息及逾期罚息；3、被告袁炳章、汤雪清立即偿还原告为实现债权而支付的律师费10968元；4、被告袁炳章、汤雪清承担抵押担保责任，原告对处分广州市花都区花都大道中131号1区5栋607房的价款享有优先受偿权；5、被告袁炳章、汤雪清承担本案全部诉讼费用。被告袁炳章辩称：无答辩。被告汤雪清辩称：无答辩。经审理查明，2014年7月23日，原告（贷款人）与被告袁炳章（借款人及抵押人）签订编号为：1522014151382号《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告袁炳章发放个人住房贷款；金额为900000元；贷款用途为购买坐落于广州市花都区平步大道中雅宝新城内A5幢607房；担保方式为抵押；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；还款账户为被告袁炳章在中国工商银行62×××19账户；9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在上述贷款利率基础上加收50%确定；该合同第十七条“费用”规定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十八条“抵押物”约定：“18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。”第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付款项。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”抵押物清单载明抵押物为广州市花都区平步大道中雅宝新城内A5幢607房。被告袁炳章借款人处签名确认，被告袁炳章、汤雪清在抵押人处签名确认。2014年9月25日，《中国工商银行个人借款凭证》载明：“个人二手房住房购置贷款，贷款到期日2034年9月25日，贷款金额900000元，还款方式等额，执行利率7.074%”。被告袁炳章在借款人处签名。同日，原告向被告袁炳章发放贷款900000元，并于2014年10月25日起从被告袁炳章在中国工商银行62×××19账户按月扣收贷款本息。2014年10月10日，原告与被告袁炳章、汤雪清就广州市花都区花都大道中131号1区5栋607房办理抵押登记（粤房地他项权证穗花字第0300164694号），该房产的房地产权属人为被告袁炳章、汤雪清，登记的房地产他项权利人为原告。被告袁炳章自2018年2月开始出现逾期还款行为，至原告起诉之日，被告袁炳章已连续逾期超过6期。截至2019年8月25日被告尚欠借款本金802026.28元、利息（含罚息、复利）56237.56元。现原告要求被告袁炳章、汤雪清立即清偿涉案借款，诉至本院。另，原告为证实被告袁炳章、汤雪清系夫妻关系，提交了结婚证复印件予以证实，显示被告袁炳章与汤雪清于1992年1月登记结婚。另查，本院以公告方式向被告袁炳章、汤雪清送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年6月18日，公告期60天。原告委托广东广东君达律师事务所就本案提供法律服务并支付律师费10968元，广东广东君达律师事务所戴海婷出庭参加诉讼并提供相应的法律服务，该律师事务所于2019年9月19日出具相应的律师费发票。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地他项权证、不动产登记簿查册表、欠供明细表、结婚证、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告袁炳章、汤雪清签订的《个人购房借款/担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告袁炳章发放了贷款900000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告袁炳章尚欠借款本金802026.28元未予归还，并提供系统结算明细予以佐证。被告袁炳章、汤雪清未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告袁炳章自2018年2月开始出现逾期还款行为，截至2019年4月，被告袁炳章已累计逾期超过6期，属于合同约定的累计六次未按时足额偿还贷款本息的行为，现原告依据《个人购房借款/担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人购房借款/担保合同》并要求被告袁炳章立即偿还全部借款本金802026.28元具有事实及合同依据。然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院以公告方式向被告袁炳章、汤雪清送达本案民事起诉状及开庭传票，公告时间为2019年6月18日，公告期60天，即本案民事起诉状于2019年8月17日送达被告袁炳章、汤雪清，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际于2019年8月17日即送达被告袁炳章、汤雪清，被告袁炳章、汤雪清未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2019年8月17日解除，本院予以确认。合同解除后，被告袁炳章应向原告清偿借款本金802026.28元。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房借款/担保合同》中约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”现因被告袁炳章违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，并为此支付律师费10968元。本院按照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》附件《广东省律师服务政府指导价》核算，以诉讼标的计算，律师费10968元未超过上述政府指导价的最高限额，故原告要求被告袁炳章清偿上述律师费用具有合同及法律依据，本院亦予以支持。因涉案借款发生在被告袁炳章、汤雪清夫妻关系存续期间，且被告汤雪清在涉案《个人购房借款/担保合同》上作为抵押物共有人签名确认，表明其对涉案借款已知悉，本院认定涉案借款为被告袁炳章、汤雪清的夫妻共同债务。被告袁炳章、汤雪清为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产处理所得价款享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告袁炳章、汤雪清经本院合法传唤，期满拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告袁炳章、汤雪清于2014年7月23日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：1522014151382）于2018年8月17日依法解除。二、在本判决生效之日起十日内，被告袁炳章、汤雪清偿还原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行借款本金802026.28元及利息、罚息（2018年8月17日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；自2018年8月18日起，利息及罚息的总额以尚欠借款802026.28元为本金，按照《个人购房借款/担保合同》约定的逾期罚息利率，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利）。三、在本判决生效之日起十日内，被告袁炳章、汤雪清向原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行支付律师费10968元。四、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理抵押物广州市花都区花都大道中131号1区5栋607房的所得价款在上述第二、三判项的债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12221.4元，由被告袁炳章、汤雪清共同负担。该受理费原告已预交，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行同意由被告袁炳章、汤雪清在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国工商银行股份有限公司广州环城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍 璇人民陪审员  王群策人民陪审员  蔡顺华二〇一九年九月二十六日书 记 员  翁向雯