江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初5993号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 统一社会信用代码：913607006984776002。 负责人：王华。 委托诉讼代理人：郭贤华，男，1989年9月8日生，系该行员工，代理权限为特别授权。 被告：陈冬发，男，1972年11月11日生，住江西省瑞金市。 被告：刘冬凤，女，1971年1月12日生，住江西省瑞金市。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告陈冬发、刘冬凤金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华、被告陈冬发到庭参加诉讼，被告刘冬凤经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告招行赣州分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除二被告与原告签订编号为816XXX088的《个人贷款借款合同》及编号为815XXX001的《个人授信协议》；2、判令二被告共同偿还原告借款本金人民币426250元及至还清款项时止的利息、罚息、复利共计人民币9912.52元（利息、逾期罚息、复息按合同约定利率暂计至2019年7月19日为人民币9912.52元）。上述款项共计人民币436162.52元；3?判令原告有权对被告一抵押的房屋（位于江西省××××镇绵水沙前，产权证号为瑞房权证象湖镇字第××号）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款享有优先受偿权；4?本案诉讼相关费用全部由二被告承担。事实和理由：2015年1月12日，两被告与原告签订《个人授信协议》，约定授信额度为55万元，授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月（从2015年1月12日起到2020年1月12日）。同日，两被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，两被告自愿以其自有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年12月30日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定贷款期限为36个月，贷款金额55万元，贷款执行利率为6.65%。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告未按约定还款，原告多次催收未果，遂起诉。 被告陈冬发答辩称，被告对原告起诉的借款事实无异议。 被告刘冬凤未作答辩。 经审理查明：被告陈冬发、刘冬凤系夫妻关系，双方于1994年11月11日登记结婚。2015年1月12日，原告（授信人、贷款人）与被告陈冬发、刘冬凤（授信申请人、借款人）签订合同编号为815XXX001的《个人授信协议》，约定：授信额度为55万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，自2015年1月12日起到2020年1月12日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告陈冬发以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由授信申请人承担；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为借款人已发生违约事件；借款人发生违约事件，贷款人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。协议还就其他事项进行了约定。同日，原告（抵押权人）与被告陈冬发、刘冬凤（抵押人）签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：815XXX001），约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人自愿以其所有的位于江西省××××镇绵水沙前（产权证号：房权证字第××号）的房产为本案贷款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押权人因向授信申请人及/或抵押人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2015年1月14日，双方就上述抵押物办理了以原告招行赣州分行为抵押权人的抵押登记。基于上述协议，原告（贷款人）与被告陈冬发、刘冬凤（借款人）于2016年12月30日签订了《个人贷款借款合同》一份（合同编号为：816XXX088），约定：贷款为小微抵押贷款，只能用于借新还旧；借款金额为55万元，具体贷款以借款借据为准；贷款期限为36个月，即从2016年12月30日起到2019年12月30日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率基础上上浮40%，合同执行年利率6.65%，实际实行利率以借款借据为准；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本金按月归还的方式归还贷款本息；借款人未按期归还贷款本息和偿还应付费用的，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用，均由借款人负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，则视为借款人发生违约事件，为此，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。合同签订后，原告于2016年12月30日向被告发放贷款55万元，被告陈冬发、刘冬凤签字确认的个人贷款借款借据记载借款金额为55万元，期限自2016年12月30日起至2019年12月30日止，贷款执行年利率6.65%。借款后，被告未依约还本付息。截止2019年8月29日，被告尚欠借款本金426250元、借款期内利息10794.79元、复利238.86元。原告催收未果，致诉。 另查明，被告陈冬发、刘冬凤于2019年9月16日向原告归还了借款本金1万元。被告陈冬发、刘冬凤逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2019年8月29日以邮寄的形式向被告陈冬发、刘冬凤送达了起诉状副本等应诉材料。 上述事实，有原告提交的原告的营业执照、原告负责人的身份证、被告陈冬发、刘冬凤的身份证及结婚证、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、他项权证、欠款明细及原告与被告陈冬发的当庭陈述证据证实，足以认定。 本院认为，案涉《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约提供借款后，被告陈冬发、刘冬凤未按约定还本付息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告主张解除合同并要求被告陈冬发、刘冬凤归还尚欠的所有借款本息，符合双方的约定，本院予以支持。被告陈冬发、刘冬凤于原告起诉后偿还的部分借款本金，应在原告的诉请中予以扣减。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知，故原告与被告陈冬发、刘冬凤签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信协议》于2019年8月29日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利率加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在合同解除后向被告计收罚息。被告陈冬发、刘冬凤自愿以其所有的房产为本案贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，被告陈冬发、刘冬凤逾期还款后，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款在合同约定的最高额抵押权价值范围内优先受偿。被告刘冬凤经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告陈冬发、刘冬凤签订的编号为815XXX001的《个人授信协议》、编号为816XXX088的《个人贷款借款合同》于2019年8月29日解除； 二、由被告陈冬发、刘冬凤于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司赣州分行归还借款本金416250元、借款期内利息10794.79元、复利238.86元及罚息（以借款本金426250元为基数，自2019年8月30日起至2019年9月16日止；以借款本金416250元为基数，自2019年9月17日起至清偿之日止，均按年利率9.975%计算）； 三、若被告陈冬发、刘冬凤届期未履行上述第二项的给付义务，原告招商银行股份有限公司赣州分行有权对被告陈冬发所有的位于江西省××市××镇绵水沙前（产权证号：房权证字第××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3921元（已减半收取），由被告陈冬发、刘冬凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  赵盈慧 二〇一九年九月十九日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君