云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4517号原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司，营业场所云南省昆明市塘双路205号二楼。负责人任昭洁，公司总经理。委托代理人敖成贵，男，汉族，1992年7月25日生，身份证住址贵州省盘县，该公司员工，特别授权代理。委托代理人裴正美，女，汉族，1991年11月23日生，身份证住址贵州省盘县，该公司员工，特别授权代理。被告帅晓东，男，汉族，1969年3月11日生，身份证住址云南省昆明市盘龙区。被告范丽均，女，汉族，1971年8月14日生，户籍所在地云南省昆明市官渡区。原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司（以下简称“阳光保险公司”）诉被告帅晓东、被告范丽均保险合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案受理后，依法组成合议庭于2019年8月19日公开开庭进行了审理，原告阳光保险公司的委托代理人敖成贵、裴正美到庭参加诉讼，被告帅晓东、被告范丽均经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结原告诉称：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C831720170510081347，用于被告向华夏银行股份有限公司昆明东风支行（以下简称“华夏银行昆明东风支行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费2472元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向华夏银行昆明东风支行申请贷款并于2017年5月11日签订《个人贷款合同》，贷款金额240000元，华夏银行昆明东风支行按约定向被告指定账户放款，但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年11月29日向华夏银行昆明东风支行赔偿人民币148797.05元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费8673.69元未付，上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼，请求判令：一、被告向原告支付理赔款148797.05元；二、被告向原告支付保费8673.69元；三、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计157470.74元为基数，自2018年11月29日起，计算至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算（暂计算至2019年3月25日为116天，违约金为18266.61元）；四、诉讼费用由被告承担。被告帅晓东、被告范丽均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。庭审中，原告针对其主张的事实及诉讼请求向本院提交了下列证据材料：一、营业执照、经营保险业务许可证、被告身份证、结婚证，欲证明原、被告双方的诉讼主体资格；二、投保单、保险单、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书，欲证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原被告之间成立《保证保险合同关系》，被告签署的投保单及保险单约定等事项；三、贷款合同、华夏银行借款凭证，欲证明被告与第三方（即被保险人）成立《个人贷款合同》关系及银行依约向被告指定个人账户发放贷款的事实；四、代偿债务与权益转让凭证、华夏银行电子回单，欲证明原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。被告帅晓东、范丽均未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证和质证的权利。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告帅晓东因向华夏银行股份有限公司昆明东风支行（以下简称“华夏银行东风支行”）办理个人贷款，于2017年5月5日向原告投保阳光个人贷款保证保险，原告签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为华夏银行股份有限公司昆明东风支行，保证保险金额为288000元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1%，每月保险费金额为2472元，缴费日期为银行扣款之日；投保人（帅晓东）委托被保险人（华夏银行东风支行）从指定的账户中扣除每月应交缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。2017年5月11日,华夏银行东风支行与被告帅晓东签订《个人保险保证借款合同》，约定：由华夏银行东风支行向被告帅晓东提供240000元贷款；贷款期限为36个月，自2017年5月11日至2020年5月11日止；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；贷款用途为房屋装修；贷款偿还方式为：等额还本付息方式偿还贷款本息，分36期偿还；双方还对其他权利义务进行约定。《个人保险保证借款合同》签订当天，华夏银行东风支行向被告帅晓东发放了240000元贷款。被告自2018年9月11日起未按合同约定履行还款义务，原告于2018年11月29日按保单约定向华夏银行东风支行支付保险赔款148797.05元。另查明，被告帅晓东与被告范丽均之间系夫妻关系。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告未归还理赔款项及保费为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告帅晓东为其向华夏银行东风支行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告帅晓东系投保人，华夏银行东风支行系被保险人。被告帅晓东因未按《个人保险保证借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告帅晓东支付理赔款148797.05元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告帅晓东支付保费8673.69元，本院认为，原告主张逾期保费符合双方约定，被告帅晓东尚欠原告保费为8673.69元[应交2017年6月11日至2018年11月29日期间保费，2472元/月×18期+2472元/月÷30天×18天）-37305.51元（已交保费），现原告要求被告帅晓东支付逾期保费8673.69元，系其自愿处分其权益，本院予以支持。对于原告要求被告帅晓东承担理赔款项148797.05元及尚欠保费8673.69元自2018年11月29日起至款项清偿之日止按日千分之一计算的违约金的主张，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因双方约定的违约金计算标准折合年利率36.5%，该约定标准过高，且原告未举证证明其实际损失，本院酌情调整按年利率24%自2018年11月29日起计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。至于被告范丽均是否应当承担赔偿责任？本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本院认为，原告并未向本院提交该债务经被告范丽均追认，且本案所签的合同中均未有被告范丽均的签字，原告提交的证据也无法证明该笔债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营，故本院对原告要求被告范丽均承担赔偿责任的主张不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告帅晓东于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司代偿款148797.05元、保费8673.69元，合计157470.74元，并承担该款自2018年11月29日起至付清款项之日止按年利率24%计算的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费3815元，由被告帅晓东承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  李曰福人民陪审员  张静忠人民陪审员  杨 萍二〇一九年九月二十五日书 记 员  雷 娟