云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初4084号原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行,营业场所昆明官渡区民航路410号。负责人李嘉晟，行长。委托代理人马阳，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人倪永敬，男，1974年9月29日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区，系原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行员工，特别授权代理。被告谭志富，男，1970年8月15日出生，汉族，身份证住址重庆市万州区。委托代理人李华，女，1982年10月24日，汉族，身份证住址云南省昆明市盘龙区，系被告妻子，特别授权代理。委托代理人谭华云，男，1972年9月29日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区，系被告弟弟，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“工行关上支行”）诉被告谭志富金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年7月26日公开开庭进行了审理。原告工行关上支行的委托代理人马阳、倪永敬，被告谭志富的委托代理人李华、谭华云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行关上支行诉称：2009年5月15日，原告与被告谭志富签订借款合同，原告向被告谭志富提供货款555,000元，贷款发放时的年利率4.158%，借款期限自2009年5月15日至2029年5月15日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告谭志富自愿以其拥有的位于昆明市×××号房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。合同签订后，原告按照约定向被告谭志富发放了贷款，但自2011年10月25日起，被告谭志富开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催要，截止2019年1月14日，被告谭志富已累计42次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，诉至人民法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金余额346,499.14元，截止2019年1月14日的利息、罚息、复利995.6元（本息合计为347,494.74元），以及自2019年1月15日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮30%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率）；2、被告承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为17,375元；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告为上述债务提供抵押担保的位于昆明市×××号房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确截止2019年的7月21日，被告尚欠借款本金余额是335,794.10元，利息、罚息及复利合计2875.74元。第四项诉讼请求中除案件受理费之外，还产生保全费2344元。被告辩称：1、借款人名字与被告不相符；2、原告所主张的欠款金额不能确定。原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、借款合同、房屋他项权证，欲证明2009年5月15日，原告与被告谭志富签订借款合同，原告向被告谭志富提供贷款555,000元，贷款发放时的年利率为4.158%，借款期限自2009年5月15日至2029年5月15日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告谭志富自愿以其拥有的位于昆明市×××号房屋的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记；2、个人借款凭证、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、贷款提前到期通知书，欲证明原告按照合同约定向被告谭志富发放了贷款，但自2011年10月25日起，被告谭志富开始不按时足额偿还贷款本息，截止2019年1月14日，被告谭志富已累计42次未按时足额偿还贷款本息；3、诉讼委托代理协议，欲证明原告为实现债权产生律师费为17,375元。经质证，被告对原告提交的证据1中借款合同的真实性、合法性、关联性不予认可，认为借款合同上借款人的名字与被告名字不符，借款用途载明的房屋坐落与实际不相符。对证据1中他项权证的真实性无法确认，认为该证据上房屋所有权人的名字与借款合同上的名字不一样；对证据2中个人借款凭证的真实性、合法性、关联性无异议。对个人贷款还款（催收）通知单的真实性、合法性、关联性不认可。对借据历史处理明细本地查询的真实性、合法性、关联性不认可，因为还款人为谭志富。对贷款提前到期通知书的真实性、合法性、关联性不认可，认为该通知书上借款人名字与借款合同上借款人名字、还款账号对应的账户名的名字以及抵押清单上的抵押人的名字都不相符，被告未收到该通知书；对证据3诉讼委托代理协议的真实性、合法性、关联性不认可。被告针对其抗辩主张未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据材料中除个人贷款还款（催收）通知单、贷款提前到期通知书外其余证据真实、来源合法，与本案具有关联性，本院对原告提交的该部分证据予以采信。对于证据个人贷款还款（催收）通知单、贷款提前到期通知书，因系原告单方出具，无证据证明已送达被告，故本院不予采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2009年5月15日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款555,000元用于购买座落于×××号房屋。贷款期限20年。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率年利率5.94%下浮30%确定为年利率4.158%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的前述利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。对于本合同约定的借款，被告自愿以昆明市×××号房屋向原告提供抵押担保。担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、原实现债权的费用和被告所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿时，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。同日，原、被告就上述《个人购房借款/担保合同》在云南省昆明市真元公证处办理公证，并取得（2009）云昆真元证字第6730号公证书，《公证书》载明：上述《个人购房借款/担保合同》借款人、抵押人为谭志富，身份证编号：512221197××××××××。2009年6月17日，原告依法办理了上述房产的抵押登记手续，并取得了他项权利证书[房屋所有权证号：×××，他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号]。2009年5月15日，原告向被告发放了555,000元贷款。借款期间,被告未按期还款。截止2019年7月21日，被告尚欠原告借款本金335,794.10元，产生利息2875.74元。原告为实现本案债权支出了保全费2344元。现因被告未按约定还款，原告遂诉至本院，主张前述诉请。庭审中，原告明确截止2019年7月1日尚欠的借款本金为335,794.10元，利息2875.74元本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告足额发放了贷款，被告未按约定足额还本付息构成违约，原告依据合同约定主张合同提前到期，要求被告偿还截止2019年7月21日尚欠的借款本金335,794.10元、利息2875.74元的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于原告要求被告支付自2019年7月22日起按合同标准计算的利息、罚息及复利的诉请，《个人购房借款/担保合同》明确约定了利息、罚息、复利的计算标准，故本院对原告要求被告支付自2019年7月22日起至上述款项还清之日止按照合同约定的标准计算的利息、罚息及复利的诉请予以支持。对于原告主张对被告提供抵押的房产享有抵押权，有权以该房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条规定：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条规定：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成时，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。本案中，原、被告双方签订了抵押合同并办理了抵押登记，原告依法对抵押房屋享有抵押权，现被告未按期还本付息，原告就该抵押房屋在债权范围内享有优先受偿的权利，故原告主张对被告提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉请，有事实及法律依据，本院依法予以支持。对于律师费，原告并未举证证明实际支出了律师费及律师费金额，故本院对原告要求被告支付律师费的诉请不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告谭志富于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行截止2019年7月21日的借款本金335,794.10元，利息2875.74元；二、被告谭志富于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付自2019年7月22日起至上述款项还清之日止按合同约定的标准计算的利息、罚息、复利；三、原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行对被告所有的位于昆明市×××号房屋[房屋所有权证号：×××，他项权证号：昆房他证（官渡）字第××号]享有抵押权，并有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6773元，保全费2344元，共计9117元，由被告谭志富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  崔光远人民陪审员  王 冰人民陪审员  周庆德二〇一九年九月二十四日书 记 员  邓义缤