甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2019）甘1002民初3416号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行。法定代表人：张晖，行长。委托诉讼代理人：帅昊，甘肃君科律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓英，甘肃君科律师事务所律师。被告：田红梅，女，1975年6月7日出生，汉族，甘肃省庆阳市西峰区人，居民。被告：任社教，男，1965年9月26日出生，汉族，甘肃省庆阳市西峰区人，农民。被告：郭建锋，男，1963年9月18日出生，汉族，甘肃省庆阳市西峰区人，农民。被告：任雪琴，女，1963年3月6日出生，汉族，甘肃省庆阳市西峰区人，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行（以下简称邮政银行庆阳分行）与被告田红梅、任社教、郭建锋、任雪琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行庆阳分行的委托诉讼代理人帅昊、张晓英，被告田红梅、任社教到庭参加了诉讼，被告郭建锋、任雪琴经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮政银行庆阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告田红梅之间签订的《个人额度借款合同》；2、请求判令被告田红梅、任社教归还原告借款本金620393.55元，支付截止2019年8月31日拖欠的利息及罚息108342.36元，并按照合同约定计算支付自2019年9月1日起至实际还款之日止的利息及罚息；3、请求判令原告对被告田红梅、任社教共有的位于西峰区真宁路金鹏家园1幢14-18号抵押的房产（房权证西房管字第0009607号）享有优先受偿权；4、请求判令原告对被告郭建锋、任雪琴共有的位于西峰区东大街53幢1单元302室抵押的房产（房权证西房管字第2010738号）享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年7月18日，原告与被告田红梅签订一份《个人额度借款合同》，原告授信田红梅借款额度190万元用于扩大经营，可循环使用期限为10年，被告任社教作为其配偶承诺与田红梅共同偿还贷款。合同明确约定，被告须按月等额还本付息，如不能按期支付与原告有关的到期未清除债务，原告有权单方解除合同。同时，被告田红梅、任社教、郭建锋、任雪琴分别提供其名下的房产作为本笔借款的抵押担保，原告与其分别签订了《个人最高额抵押合同》，亦办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年8月1日向田红梅、任社教发放借款190万元，约定借款期限为2013年8月1日至2018年8月1日，借款年利率8.64%，逾期利率在8.64%基础上加收50%。被告在支用期限内循环使用贷款，其于2015年2月11日再次支用借款48万元，约定还款日期为2020年2月11日，借款年利率8.7%，如逾期则在8.7%基础上加收50%的罚息。现被告田红梅、任社教部分借款期限已至，部分借款逾期未能还本付息，属于违约行为，原告多次催要无果。现依法起诉，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告田红梅、任社教辩称，对借款本金、利息无异议，对于罚息有异议，被告不认可。原告所述被告于2017年9月30日开始逾期有异议，2018年被告仍在陆续还款。被告郭建锋、任雪琴未答辩。经审理查明：被告任社教与田红梅系夫妻，郭建锋与任雪琴系夫妻。2013年7月18日，田红梅（甲方、借款人）与邮政银行庆阳分行（乙方、贷款人）签订了一份《个人额度借款合同》，约定乙方授信甲方借款额度190万元用于新开门店及进货，可循环使用期限为10年，甲方可以循环使用上述额度，还款方式：按月等额本息还款法，甲方如不能按期支付与乙方有关的到期未清除债务，乙方有权单方解除合同。同日，田红梅（甲方、抵押人）及任社教（共有人）与邮政银行庆阳分行（乙方、抵押权人）签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定以田红梅、任社教共有的位于西峰区真宁路金鹏家园1幢14-18号的房产（房权证西房管字第0009607号）提供抵押担保；郭建锋（甲方、抵押人）及任雪琴（共有人）与邮政银行庆阳分行（乙方、抵押权人）亦签订了一份《个人最高额抵押合同》，约定以郭建锋、任雪琴共有的位于西峰区东大街53幢1单元302室房产（房权证西房管字第2010738号）提供抵押担保。上述房产均办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证。上述合同签订后，原告于2013年8月1日向田红梅发放贷款190万元，田红梅在原告出具的借据上签名确认，该借据约定借款期限为2013年8月1日至2018年8月1日，借款年利率8.64%，逾期利率12.96%。之后被告按照约定履行，2015年2月11日，被告田红梅按照合同约定再次支用借款48万元，约定还款日期为2020年2月11日，借款年利率8.7%，逾期利率13.05%。后在合同履行过程中，被告田红梅未按合同约定还本付息，原告经多次催要未果，向本院起诉。另查明：截止2019年8月31日，被告田红梅欠付原告借款本金620393.55元，利息及罚息108342.36元，合计728735.91元。上述事实，有原、被告陈述、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借据、他项权证、逾期贷款催收通知书、贷款账户信息在卷证实，予以认定。本院认为：原告邮政银行庆阳分行作为金融机构，与被告田红梅签订的《小额贷款借款合同》合法有效，原告与被告田红梅之间成立金融借款合同法律关系。被告田红梅未按照借款合同的约定归还原告借款、支付利息，经原告催告后仍多次逾期，属违约行为，按照合同约定，原告有权解除分期付款合同，要求被告一次性归还全部贷款并支付利息，故原告要求解除合同，由被告田红梅归还未归还的借款并按照合同约定支付借款利息的请求成立，予以支持；被告任社教虽非借款合同的当事人，但其为田红梅的丈夫，在申请借款时，其以财产共有人身份共同申请借款，故其应当与被告田红梅共同归还借款。被告田红梅、任社教及郭建锋、任雪琴与原告签订的《个人最高额抵押合同》亦合法有效，且已办理抵押登记，原告取得了抵押房产的他项权证，按照法律规定，原告有权在被告田红梅不履行还款义务时，以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告要求确认其优先受偿权的请求成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行与被告田红梅签订的《小额贷款借款合同》；二、被告田红梅、任社教于本判决发生法律效力之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行借款本金620393.55元，并支付截止2019年8月31日产生的利息及罚息108342.36元，按照年利率13.05%的标准计算支付自2019年9月1日起至实际归还借款之日止的利息（具体金额以归还借款当日原告的计算机信息系统确认的数据为准）；三、如果被告田红梅、任社教不履行上述归还借款及支付利息义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行有权以被告田红梅、任社教共有的位于西峰区真宁路金鹏家园1幢14-18号的房产（房权证西房管字第0009607号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；四、如果被告田红梅、任社教不履行归还借款及支付利息义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行有权以被告郭建锋、任雪琴共有的位于西峰区东大街53幢1单元302室房产（房权证西房管字第2010738号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10839元，由被告田红梅、任社教、郭建锋、任雪琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长 任 舸人民陪审员 张凤琴人民陪审员 杨明芳 二〇一九年九月二日书 记 员 王锦辉附本案引用的法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。