江苏省淮安市淮阴区人民法院刑 事 判 决 书（2019）苏0804刑初273号公诉机关淮安市淮阴区人民检察院。被告人江亚光，因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2018年3月7日被刑事拘留，2018年4月10日被取保候审，2019年3月20日被取保候审，2019年6月18日被逮捕。现羁押于淮安市看守所。辩护人包海莹，江苏勤海律师事务所律师。辩护人陈玉宝，江苏岸庆律师事务所律师。淮安市淮阴区人民检察院以淮检诉刑诉（2019）261号起诉书指控被告人江亚光犯信用卡诈骗罪，于2019年6月28日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。淮安市淮阴区人民检察院指派检察员丁巍出庭支持公诉，被告人江亚光及其辩护人均到庭参加诉讼。现已审理终结。淮安市淮阴区人民检察院指控，2015年11月至2016年8月间，被告人江亚光冒用周某、顾某、蒋某、陈某、赵某甲的信用卡透支本金人民币1426850.17元。为证实上述指控，公诉机关当庭出示了被告人供述、被害人陈述、证人证言、银行交易记录等相关证据，并据此认为被告人江亚光冒用他人信用卡进行信用卡诈骗活动，数额特别巨大,其行为已构成信用卡诈骗罪。提请本院依照《中华人民共和国刑法》第196条第1款第3项之规定定罪处罚。被告人江亚光提出如下辩解意见：1、周某、顾某、蒋某、陈某四人的信用卡是他们自愿办理的，四人为了保护个人隐私，在申请表中没有填写真实地址，电话也让江亚光随便填，但名字是他们自己签的。收到卡片后，江亚光用四人的电话通过银行客服将信用卡激活。2、赵某甲的信用卡是她自己办理的。3、上述五人都是自愿将信用卡借给自己使用的，自己不存在非法占有的主观故意，前期透支的钱也归还过，后期资金出现问题才没有归还，不构成信用卡诈骗罪。被告人江亚光的辩护人提出如下辩护意见：1、被告人江亚光行为构成妨害信用卡管理罪，不构成信用卡诈骗罪。赵某甲的陈述证实其信用卡是本人办理的，周某、顾某、蒋某、陈某四人虽陈述信用卡不是本人办理，但是没有证据证实该四人的信用卡申请表中签字是被告人伪造的，也没有证据证明激活信用卡所使用的电话与被告人有关联，因此不能排除该四人的信用卡是其自己办理并激活的。2、被告人江亚光为涉案人员办理信用卡是其原工作单位的号召，其不具有非法占有的目的，前期也定期还款。3、起诉书指控的江亚光用赵某甲的信用卡透支10万元的事实，已经经过法院民事判决，不应再作为犯罪处理。4、被告人江亚光归案后主动供述犯罪事实，系坦白，其没有犯罪前科，建议判处其缓刑。经审理查明，2015年11月至2016年8月间，被告人江亚光冒用周某、顾某、蒋某、陈某、赵某甲的信用卡透支本金人民币1426850.17元。具体分述如下：1、2016年2月至2016年8月间，被告人江亚光冒用周某的信用卡（卡号：52×××84），在孙某、杨某乙、岳某等人的POS机刷卡套现，致使该信用卡逾期本金人民币430314元。2、2016年2月至2016年8月间，被告人江亚光冒用顾某的信用卡（卡号：52×××00），在孙某、岳某等人的POS机刷卡套现，致使该信用卡透支本金人民币499435元。3、2016年2月至2016年8月间，被告人江亚光冒用蒋某的信用卡（卡号：52×××18），在孙某、岳某等人的POS机刷卡套现，致使该信用卡透支本金人民币279379元。4、2015年11月至2016年8月间，被告人江亚光冒用陈某的信用卡（卡号：52×××28），在孙某、杨某乙、岳某等人的POS机刷卡套现，致使该信用卡透支本金人民币117722元。5、2016年2月，被告人江亚光冒用赵某甲的信用卡（卡号：52×××40），在孙某的POS机刷卡套现10万元，致使该信用卡透支本金人民币10万元。后赵某甲向法院起诉，2017年2月，本院民事判决书判处江亚光赔偿赵某甲10万元。上述事实，有经庭审示证、质证的下列证据证实：1、证人证言（1）未到庭证人周某、顾某、蒋某、陈某等人证言，均证实四人没有在工商银行办理过信用卡，没有收到信用卡，没有激活信用卡并使用，更没有将信用卡交给被告人江亚光使用，不知道涉案的四张信用卡是如何办理成功的。信用卡申请表中地址、工作单位、联系人等信息都是虚假的，电话不是其本人电话，申请人签名不是其本人签字。（2）未到庭证人赵某甲证言，证实其在江亚光的推荐下办理了“白金卡”，但不知道是信用卡，在领取卡片之后，应江亚光的要求将该卡片交给江亚光保管。后江亚光在其不知情的情况下透支10万元。在其追要下江亚光还款10万元，但在还款当天江亚光又再次透支10万元，后期一直未归还。赵某甲还证实江亚光的电话为157××××4038。（3）未到庭证人刘某证言，证实周某、蒋某、顾某没有办理过信用卡，仅在江亚光处办理过银行理财产品，其也没有将三人的信用卡拿给江亚光使用，没有让江亚光开通信用卡。（4）未到庭证人朱某证言，证实工商银行员工都可以受理信用卡申请，客户填好申请表后交由个金科李某进行资料完整性审核，后交由科长签字，最后分管行长签字，材料递去扫描、录入电脑。录入电脑后，材料还给经办人。如果审批通过，经办人就把资料整理上交给个金科，由个金科上交市行卡部，他们再交档案室存档。周某等四人的信用卡是在江亚光处办理的，江亚光负责传递材料，但银行没有找到四人的申请表原件，通过比对扫描件，四人都称申请表上签名不是他们自己签的。在银行保存的材料交接清单中也没有找到该四张卡的交接清单，说明江亚光没有将材料上缴给银行个金科。（5）未到庭证人杨某甲证言，证实客户申请办理信用卡要填写申请表，提供本人身份证原件等资料，受理人审查材料的真实性并要求申请人在信用卡申请表签名栏亲签。后经过银行个金科审查、报经分管行长审批同意。三级审批完成后网点进行扫描录入、上传影像。客户收到信用卡有两种方式，一是邮寄到发卡网点，银行人员再通知客户自己到银行拿；二是邮寄到客户单位或指定的地址。激活信用卡也有两种方式，一是客户本人通过拨打工行服务电话95××8申请激活，必须使用当时申请表中预留的电话号码，别的的电话不可以；二是客户持有本人身份证到柜台激活。工商银行经过查询，没有找到周某、顾某、蒋某、陈某四人办理信用卡的申请表等资料，江亚光作为受理人，可以接触到这些资料，应当是他自己把材料处理掉了。（6）未到庭证人张某证言，证实其在工商银行城北支行负责所有信用卡录入系统工作。银行工作人员把申请表、申请人身份证复印件、邮寄地址确认书填好后，由其扫描通过银行系统上传到省行，省行据此在录入系统进行审核，审核通过后就制卡邮寄。之后其再把扫描上传后的申请表等文件交还给业务员。（7）未到庭证人丁某证言，证实其没有办理过157××××4038号码。（8）未到庭证人田某证言及手机截图，证实姚某向其借款60万，江亚光是担保人，江亚光共还给田某20万，江亚光电话号码为157××××4038、157××××0119。（9）未到庭证人孙某、鲍某、杨某乙、岳某、熊某、黄某证言，证实江亚光在上述证人持有的POS机上刷卡套现。杨某乙另证实江亚光手机号码为138××××8010。（10）未到庭证人韩国华证言，证实其在公园一号小区做保安，该小区没有407室，最多3个单元，每个单元2户。（11）未到庭证人赵某乙证言，证实宅急送快递员送货之前都是打预留电话联系，对方让送到哪里就送到哪里，送完之后进行电脑录入，统一录入收件人本人签收，至于实际上是不是本人签收的不清楚。（12）未到庭证人王某证言，证实其没有办理138××××8010号码，另证实其前妻的姐姐尹晓静认识一个工商银行放贷款的男子。2、书证（1）陈某信用卡交易明细、刑事责任通知函，证实陈某信用卡刷卡记录等情况。（2）车辆购买协议、借条、还款计划、承诺书、收条，证实姚某向田某借款，后江亚光还款等情况。（3）保险合同复印件，证实蒋某、刘某、周某在工商银行购买过理财保险。（4）公安机关工作说明，证实因顾某等四人在工商银行办理信用卡时的申请表等原件缺失，无法进行笔迹鉴定。（5）调取证据通知书及顾某、周某、蒋某、陈某办卡资料（复印件），证实顾某、蒋某信用卡申请表中预留电话均为157××××4038；周某、陈某信用卡申请表中预留电话均为138××××8010。（6）解除劳动合同通知书、公告，证实工商银行已经与江亚光解除劳动合同。（7）调取证据通知书、协助查询财产通知书、银行交易记录，证实顾某、蒋某、周某、陈某四人名下的信用卡交易情况，其中蒋某、顾某、陈某的信用卡最后一次还款为2016年7月20日；周某信用卡最后一次还款为2016年8月22日。（8）民事判决书，证实赵某甲就江亚光用其信用卡透支10万元向法院起诉后，民事判决江亚光将该10万元归还给赵某甲。（9）工商银行情况说明，证实以下几方面内容：①顾某、蒋某、周某、陈某四人办理信用卡的申请表、邮寄地址确认书原件缺失、无法提供。②顾某信用卡透支本金499435元；周某信用卡透支本金430314元；蒋某信用卡透支本金279379元；陈某信用卡透支本金117722.17元。③顾某、蒋某、周某、陈某申请办卡的受理人都是江亚光，应由其对办卡资料进行真实性检查并亲见办卡申请人签字后，交由李某进行办卡资料完整性审核，再交给个金科和分管行长签字后，送至前台业务系统操作员扫描上传影像到省行业务处理中心。省行业务处理中心审批通过后由制卡中心制卡并按客户邮寄地址确认书上的地址邮寄至指定的收件人。办卡资料由前台业务人员扫描后返回江亚光处，并由其整理后按期上交个金科送市行卡部归档。在清理江亚光保管的业务档案时发现缺失上述四人的办卡资料，也未见由其受理的办卡资料交接清单。④经查询，顾某信用卡办卡日期为2016年1月28日，使用157××××4038电话拨打95××8客服启用；周某信用卡办卡日期为2016年2月1日，使用138××××8010电话拨打95××8客服启用；蒋某信用卡办卡日期为2016年2月15日，使用157××××4038电话拨打95××8客服启用；陈某的信用卡办卡日期为2015年9月18日，使用138××××8010电话拨打95××8客服启用，启用无录音资料。（10）旅客住宿登记信息，证实2014年11月至2015年12月期间，尹晓静和江亚光多次共同入住宾馆。3、被告人江亚光的供述与辩解，其供述称顾某、周某、蒋某、陈某四人办理信用卡时，申请表中电话是其随便留的，地址是否真实其不清楚，其把四人的信用卡激活并借用。赵某甲的信用卡是他自己办理的。自己向顾某等五人借信用卡使用并刷卡套现，用于归还借款，后期就将信用卡扔了。以上证据真实、合法、有效，本院予以确认。对被告人江亚光及其辩护人的辩解、辩护意见，本院综合评判如下：1、对于被告人江亚光提出自己行为不构成信用卡诈骗罪及江亚光的辩护人提出江亚光的行为构成妨害信用卡管理罪的辩解、辩护意见，本院认为全案证据能够证实以下三点：第一点，顾某、周某、蒋某、陈某四人的涉案信用卡是江亚光利用四人的身份证办理的。理由是：首先四人均陈述没有办理过信用卡，仅仅是在江亚光处购买过理财产品，并在购买理财产品时将自己身份证提供给江亚光。工商银行的情况说明证实该四张信用卡都是江亚光负责办理的，申请表等材料也是江亚光负责传递的，也应该由江亚光将材料上缴归档，但经查询发现江亚光并未将材料上缴；其次，公安机关调取的信用卡申请表中预留的地址、工作单位、联系人等信息均是虚假的，预留的电话也不是四人所使用的电话，顾某等四人不能通过预留的地址收到所办理的信用卡，银行也不能通过预留的电话联系到四人。再次，顾某、蒋某申请表中预留的电话都是157××××4038，周某、陈某申请表中预留的电话都是138××××8010，公安机关调取的四张信用卡的启用信息反映，四张信用卡都是用上述两个号码启用的，赵某甲、田某、杨某乙证言及田某手机截图等证实上述两个号码都是江亚光使用的。综上，可以看出，顾某等四人的信用卡申请表中唯一确定真实的信息就是预留的江亚光所使用的电话，且信用卡是用江亚光使用的电话启用的。江亚光辩解的顾某等四人为了保护个人隐私而故意在申请表中填虚假地址，让江亚光随便留电话以及启用信用卡时使用的是顾某等人的电话等既不符合常理和逻辑，也与在案的证据相矛盾。第二点，赵某甲将涉案信用卡交给江亚光保管，但并没有同意江亚光使用。在案的民事判决书及赵某甲的陈述证实赵某甲在江亚光的要求下办理了“白金卡”，但对该卡片是信用卡的性质并不清楚，并在此情况下将卡片交给江亚光保管，其并没有将信用卡借给江亚光使用的意思表示。第三点，江亚光的行为虽然符合妨害信用卡管理罪中所述的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”，但是其实施的并不仅仅是骗领信用卡这一个行为，其主观目的也不限于骗领到信用卡，更主要的是利用骗领的信用卡、冒用他人身份，进行信用卡诈骗活动，且客观上其冒用他人的信用卡刷卡套现，后期将他人信用卡丢弃，造成他人信用卡透支本金140余万元。综上，被告人江亚光的行为符合司法解释的规定，应当以信用卡诈骗罪定罪处罚。对被告人江亚光及其辩护人提出的上述辩解、辩护意见，本院不予采纳。2、对于被告人江亚光的辩护人提出指控的江亚光用赵某甲的信用卡透支10万元已经由法院民事判决，不应当再作为犯罪处理的辩护意见，经查，江亚光在未征得赵某甲同意的情况下，冒用赵某甲的信用卡，其行为已经构成信用卡诈骗罪。该起虽然经过民事判决，但不影响认定被告人江亚光的行为构成刑事犯罪，也不能免除江亚光应当承担的刑事责任，故对该辩护意见，本院不予采纳。3、对于被告人江亚光的辩护人提出的江亚光系坦白且没有犯罪前科，建议判处其缓刑的辩护意见，经查，被告人江亚光归案后未能如实供述自己利用顾某等人身份信息骗领信用卡并冒用的行为，不应当认定为坦白。被告人江亚光涉案金额达140余万元，数额特别巨大，法定刑为十年以上有期徒刑或者无期徒刑，且没有减轻处罚情节，被告人江亚光辩护人的该辩护意见没有事实及法律依据，本院不予采纳。本院认为，被告人江亚光假借周某、顾某、蒋某、陈某的身份骗领信用卡后冒用他人信用卡刷卡套现，在未征得赵某甲同意的情况下，冒用赵某甲的信用卡刷卡套现，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。淮安市淮阴区人民检察院指控罪名成立，本院予以支持。淮安市淮阴区人民检察院建议对被告人江亚光在有期徒刑十一年至十三年之间量刑，并处五万元以上三十万元以下罚金，本院认为该量刑建议适当，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款，第六十四条以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第一款之规定，判决如下：一、被告人江亚光犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币十万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2019年6月18日起至2030年5月13日止。罚金于判决生效后十日内缴纳。）二、违法所得继续追缴。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省淮安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。审 判 长  张绍萍审 判 员  王丽静人民陪审员  黄志萍二〇一九年九月二十七日书 记 员  曹丁允附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。