福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0602民初7591号 原告：中国光大银行股份有限公司漳州支行，住所地福建省漳州市芗城区元光南路28号鑫豪园1、2层，统一社会信用代码91350600553202104N。 负责人：倪政权，职务：行长。 委托诉讼代理人：蔡颖瑜，福建闽仁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡阿娜，福建闽仁律师事务所律师。 被告：谢如丽，女，1982年10月14日出生，汉族，住广西柳城县。 被告：汤添华，男，1983年7月15日出生，汉族，住福建省上杭县。 被告：漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店，个体工商户，经营场所福建省漳州市芗城区南昌路小商品城B1幢10号，注册号：350602600493715。 经营者：谢如丽，女，1982年10月14日出生，汉族，住广西柳城县。 原告中国光大银行股份有限公司漳州支行（简称光大漳州支行）与被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大漳州支行的委托诉讼代理人胡阿娜到庭参加诉讼，被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告光大漳州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢如丽、汤添华共同偿还原告贷款本金人民币834373.56元、截止2019年7月11日利息及罚息人民币38580.53元及自2019年7月12日起至上述款项还清日止，按照《个人贷款合同》（合同编号37701716000955）约定计付利息、罚息和复利；2、判令被告谢如丽、汤添华立即赔偿原告支出的律师代理费人民币15713元；3、判令被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店对被告谢如丽、汤添华上述债务承担连带保证责任；4、判令原告对被告谢如丽、汤添华提供抵押物（坐落于芗城区的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由三被告负担。事实和理由：被告谢如丽与被告汤添华系夫妻关系，2017年5月11日，被告谢如丽因经营周转需要，签署《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》，向原告申请贷款，并以芗城区金峰北路1号永鸿三湘城xx幢xxx号房屋作为抵押。同日，被告汤添华作为被告谢如丽的配偶及抵押物共有人，签署了《借款申请人及配偶的声明及承诺》、《抵押人及共有人声明及承诺》，明确对被告谢如丽申请贷款并以前述房屋为担保一事完全知晓，完全同意其上述借款及提供担保的行为，并承诺与被告谢如丽共同承担还款义务，如借款人不能履行贷款合同，原告可依法处置抵押物。2017年6月16日，原告与被告谢如丽签订了一份《个人贷款合同》（合同编号37701716000955），该合同约定：被告谢如丽向原告申请贷款人民币89万元，用于购买电脑，贷款期限为240个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮35%执行，首期执行贷款年利率为6.615%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。贷款还款方式实行按月等本金还款。如借款人未按时足额还款，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并在上述贷款利率基础之上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；并且原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。该合同项下的全部贷款采取抵押担保方式，被告谢如丽、汤添华作为抵押人，自愿将其享有合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币壹佰贰拾柒万叁仟玖佰的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项，抵押物即合同附件1《抵押物品清单》列明的坐落于芗城区。被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店作为担保人，自愿为借款人因在合同项下借取贷款所产生的全部债务提供全程连带责任保证，保证期间从合同签署之日起至合同项下贷款履行期届满之日止二年止，保证担保的范围为合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。如借款人出现合同项下的违约行为，保证人保证向贷款人履行还款义务。2017年7月25日，原告依约将贷款89万元整发放至被告指定账户内，但被告从2018年11月20日起开始没有按约定偿还贷款。截至2019年7月11日，被告尚欠贷款本金人民币834373.56元，结欠利息、罚息、复利合计人民币38580.53元，其行为已构成违约。 被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店均未提供答辩意见及证据。 经审理查明，对本案主要事实作如下认定： 2017年5月11日，被告谢如丽以购买电脑需要向原告光大漳州支行贷款，双方签订《助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表》一份，该记录表载明（摘要）：被告谢如丽向原告申请贷款89万元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本金，贷款用途为资金周转，用款企业为被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店，被告汤添华作为被告谢如丽的配偶，对其向原告申请个人贷款并以芗城区金峰北路1号永鸿三湘城xx幢xxx号（抵押物）为担保一事完全知晓，承诺完全同意借款申请人上述借款及提供担保的行为，承诺与借款申请人共同承担该笔借款的偿还义务。被告谢如丽，被告汤添华分别在该记录表上签名。 2017年6月16日，原告光大漳州支行与被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店共同签订合同编号为37701716000955的《个人贷款合同（抵押、保证）》，该合同载明（摘要）：原告同意向被告谢如丽发放“助业房抵快贷”，贷款金额为89万元整，贷款期限为240个月，即自2017年6月16至2037年6月16日止；还款方式为等本金还款；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮35%执行，首期执行贷款年利率为6.615%。借款人未按时足额还款构成本合同项下的违约事件，若发生违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。被告汤添华提供址在芗城区作为抵押物，并办理了抵押登记手续，取得了登记编号为闽（2017）芗城区不动产权第0001219号《不动产登记证明书》。抵押所担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物或协商将抵押物折价清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。同时，被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店对上述债务提供连带责任保证担保，保证期间从合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止。保证担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。各方在履行本合同过程中所发生的争议，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店均在该合同上签名盖章捺手印。 后光大漳州支行依约向谢如丽发放贷款人民币89万元。被告谢如丽收到上述贷款后，未按合同约定的还款时间和金额偿还贷款本息，从2018年11月20日开始出现逾期行为。光大漳州支行经多次催收，被告均不履行还款义务。截止2019年9月11日被告谢如丽尚欠原告贷款本金834373.56元。原告光大漳州支行于2019年8月8日向本院提起诉讼。 2019年7月29日，光大漳州支行与福建闽仁律师事务所签订一份《委托代理合同》，约定（摘要）：光大漳州支行因本案金融借款合同纠纷一案委托福建闽仁律师事务所，福建闽仁律师事务所指派蔡颖瑜、胡阿娜律师作为本案承办律师，律师费暂按本案诉讼标的872954.09元的1.8%计算即15713元，最终应当按光大漳州支行实际收回款项的1.8%计算律师费，律师费分三期支付，本合同签订之日起十五日内支付第一期20%律师费即3142.6元；本案进入执行程序后，光大漳州支行取得认可的执行文书（包括但不限于终结本次执行裁定、失信被执行人文书、拍卖裁定、拍卖公告等）之日起十五日内支付第二期30%律师费即4713.9元（若本案败诉，则本期律师费不支付）；本案法院执行终结后，双方按光大漳州支行实际收回款项的1.8%进行结算，支付第三期律师费（应扣减已支付的前两期律师费，若实际收回款项的1.8%不足前两期律师费之和的，光大漳州支行不再支付律师费，已收取的律师费也不退还）。合同签订后，光大漳州支行支付了首期律师费3142.6元。 诉讼中，根据光大漳州支行提出的财产保全申请，本院依法作出（2019）闽0602民初7591号民事裁定书，查封、扣押、冻结被申请人谢如丽、汤添华、漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店价值相当于人民币888667.09元人民币的财产。保全费4963元由光大漳州支行预交。 上述事实有原告提供的谢如丽、汤添华结婚证、漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店营业执照、助业房抵快贷申请暨面谈记录表、编号37701716000955个人贷款合同、闽（2017）芗城区不动产权第0001219号《不动产登记证明书》、贷款借据、本金及利息情况说明、委托代理合同及发票、被告的送达地址确认书及原告的庭审陈述等为证，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。被告谢如丽、汤添华、漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，原、被告之间的金融借款合同关系合法成立有效，受法律保护；各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。但原、被告约定的利息、复利、罚息过高，合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告汤添华亦知道被告谢如丽借款的事实并在相关文件上签名确认，承诺与借款申请人谢如丽共同承担该笔借款的偿还义务，故本案的债务应为夫妻共同债务。在原告依约发放了贷款后，被告谢如丽、被告汤添华未按合同约定的还款时间偿还贷款本息，已构成违约。依照《个人贷款合同》的约定，原告有权要求被告谢如丽、被告汤添华立即偿还尚欠的全部借款本金834373.56元并从逾期之日即2018年11月20日起至实际还清逾期贷款本金之日止按《个人贷款合同》的约定计付逾期计算利息、罚息、复利。关于律师费，依照委托代理合同的约定，本案律师费除光大漳州支行已支付的首期律师费3142.6元被告谢如丽、被告汤添华应依约予以赔偿外，第二期、第三期律师费实为风险代理收费，该两期律师费用的金额与本案光大漳州支行胜诉与否、执行款项到位与否紧密相关，且尚未实际发生，光大漳州支行可待实际发生后另行主张。以上利息、罚息、复利、律师费合计金额不得超过以被告谢如丽、被告汤添华尚欠本金按年利率24%计算的金额。被告谢如丽、被告汤添华对上述债务提供址于芗城区金峰北路1号永鸿三湘城xx幢xxx号房屋抵押担保，且抵押物已依法办理抵押登记，该抵押行为合法有效，光大漳州支行有权以拍卖、变卖、折价上述抵押物即芗城区金峰北路1号永鸿三湘城xx幢xxx号房屋所得的价款优先受偿。被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店作为本案贷款的连带责任保证人，对上述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向谢如丽、汤添华追偿。被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 1、被告谢如丽、被告汤添华应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司漳州支行借款本金834373.56元、律师费3142.6元并从逾期之日即2018年11月20日起至实际还清逾期贷款本金之日止以本金834373.56元为基数按《个人贷款合同》的约定计付逾期计算利息、罚息、复利（以上利息、罚息、复利、律师费合计金额不得超过以被告谢如丽、被告汤添华尚欠本金按年利率24%计算的金额）； 二、若被告谢如丽、被告汤添华未清偿上述债务时，原告中国光大银行股份有限公司漳州支行对本案抵押物位于福建省芗城区金峰北路1号永鸿三湘城xx幢xxx号的房产的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权； 三、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店对上述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告谢如丽、被告汤添华追偿； 四、驳回原告中国光大银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费12686.6元，减半收取6343.3元，财产保全费4963元，合计11306.3元，由被告谢如丽、被告汤添华、被告漳州市芗城区鑫恒硕来电脑店负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  陈立达 二〇一九年九月二十九日 书记员  王惠敏 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。