广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5202民初1557号原告：中国建设银行股份有限公司揭阳市分行，地址：揭阳市区临江北路西段。负责人：陈建辉，该分行行长。委托诉讼代理人：杨树添、林梓琼，广东榕江律师事务所律师。被告:李阳，男，汉族，1984年8月12日出生，住广东省揭东县。被告：杨文华，女，汉族，1984年10月24日出生，住广东省揭东县。被告：揭阳市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：揭阳市揭东区。法定代表人：姚舒扬，该公司总经理。委托诉讼代理人：邓强，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行（下称“建行揭阳市分行”）诉被告李阳、杨文华、揭阳市碧桂园房地产开发有限公司（下称“碧桂园”）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行揭阳市分行的委托诉讼代理人林梓琼、被告李阳、杨文华以及被告碧桂园的委托诉讼代理人邓强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告李阳、杨文华立即归还尚欠原告的借款本金556158.28元（其中，商业性贷款本金117888.30元，公积金贷款本金438269.98元）和利息、罚息、复利（暂计至2019年7月9日，商业性贷款利息、罚息、复利共438.80元；公积金贷款利息、罚息、复利共1190.2元；自2019年7月10日起至实际还款之日，按合同约定计算）。二、判决被告李阳、杨文华立即归还原告为实现债权发生的律师代理费22684元；三、判决被告揭阳市碧桂园房地产开发有限公司对上述第一、二项判决所确定的被告李阳、杨文华的债务承担连带清偿责任。四、本案的诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：2016年7月25日，被告揭阳市碧桂园房地产开发有限公司（下称“碧桂园”）就其开发建设并销售的位于揭东区××街道路××经济联合社××山地××经××“××期”的房地产开发项目与原告签订编号为××号《按揭业务担保合作协议》，约定：原告为被告碧桂园上述项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，被告碧桂园同意为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向原告提供连带责任保证，保证期间为原告将贷款划入被告碧桂园账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止；保证范围为购房者与原告、被告碧桂园所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（或《个人住房组合借款合同》、《住房公积金借款合同》）项下购房者所欠的贷款本息（含罚息、复息、违约金）、逾期利息、及原告为实现债权而支付的费用（该费用包括但不限于诉讼受理费、保全费、律师代理费等）。被告李阳与杨文华是夫妻关系，2017年6月7日，经协商一致，被告李阳、杨文华作为借款人、被告碧桂园作为保证人与原告签订了编号为××的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，约定被告李阳、杨文华向原告借款人民币570000元，其中，商业性贷款人民币120000元，公积金贷款人民币450000元，用于购买被告碧桂园公司位于揭阳市××东区金凤路东侧××天××楼××号房屋；借款期限是为360个月，即从2017年6月7日起至2047年6月7日止；贷款利率和逾期罚息利率按商业性贷款部分和公积金贷款部分分别计算，其中，商业性贷部分的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即月利率为4.08333‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。公积金贷款部分的贷款利率为月利率2.70833‰，自起息日至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当天施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，调整一次，逾期罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款方法；放款方式为原告将款项一次划入被告李阳、杨文华指定的被告碧桂园公司账户；如借款人违反合同约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），均由借款人承担；被告李阳、杨文华还提供上述房屋为其两人向上述借款提供抵押担保，原告取得粤××不动产证明第××号《不动产登记证明》；为保证借款合同的履行，被告碧桂园为被告李阳、杨文华的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件证明及其他权利证书交由与原告核对无误、收执之日止，担保范围为借款本金、利息（包含复利和罚息）、原告为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。合同还约定，如借款人受到刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，或者贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时要求保证人在保证范围内立即承担连带保证责任。合同签订后，原告于2018年4月19日向被告李阳发放了借款人民币570000元整。2019年7月份，原告得知，被告李阳、杨文华因拖欠债务无法偿还，债权人向揭阳市揭东区人民法院提起诉讼并查封了上述房屋，判决生效后，被告李阳、杨文华因无法履行还款义务被揭东区人民法院裁定强制执行，并裁定拍卖上述房屋。被告李阳与杨文华因卷入出现拖欠债务的行为，已经对其偿债能力造成不利影响，严重影响原告的合法权益，已经构成违约，因此，原告有权根据上述借款合同的约定，宣布贷款立即到期，要求被告李阳、杨文华立即清偿借款本息及相关费用，并要求被告碧桂园承担连带保证责任。被告李阳辩称，对原告的诉讼请求第一、四项无异议，对诉讼请求第二项有异议，代理费不应该由被告承担，应由原告自行负担。在8月份我有继续付还本金人民币2595.3元，应予抵扣，本金结算不应截止7月份。被告杨文华辩称，因投资失败，导致今日负债累累，已致碧桂园房屋被其他人起诉，被揭东法院查封，目前已无能力偿还贷款。目前我是在押人员，无法偿还律师费、诉讼费，我不推卸责任。我已与前夫李阳办理离婚手续，该房屋已全权交给被告李阳处理。综上，请法庭从轻处理。被告碧桂园辩称，一、被告李阳、杨文华未逾期还款，原告也未将相关事宜书面通知被告碧桂园，被告碧桂园不应承担连带保证责任。原告与被告碧桂园签订了《按揭业务担保合作协议》（下称“《合作协议》”）。《合作协议》第五条第三款约定，购房者连续未支付4期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第4期贷款本息还款期限届满之日起7个工作日内以书面形式通知被告碧桂园。如原告逾期书面通知被告碧桂园的，则被告碧桂园对购房者连续未支付的第5期（含第5期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。依照《合作协议》的本意及约定，购房者只有连续未支付4期贷款本息且原告书面通知被告碧桂园的，被告碧桂园才应承担连带保证责任。本案中，两被告按月正常还款，未产生“逾期贷款本息”；原告不顾被告碧桂园的利益，也未按照约定履行通知义务。因此，若要求被告碧桂园对正常还款的贷款人承担连带保证责任，势必不合法更不合理。二、即使被告碧桂园承担连带责任，也并非对两被告所欠的全部本息承担连带担保责任，被告碧桂园承担连带担保责任的范围，应当以原告处置两被告所购房产后仍不足清偿的部分为限。《按揭业务担保合作协议》第六条八款约定：“对于办理预抵押登记后发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足清偿或购房者所购房产无法处置的，则乙方应立即承担连带清偿责任。”被告李阳、杨文华所购的房产，原告主张时已办理预抵押登记。被告碧桂园认为：根据约定，原告应当先处置两被告所购房产；被告碧桂园仅就处置房产后仍不足以清偿的部分承担责任。三、被告碧桂园与原告的权利义务的约定以《按揭业务担保合作协议》为准，不按照借款合同履行。合作协议》第十三条第一款约定“甲乙双方一致同意：不管借款合同对甲乙双方的权利义务作如何约定、借款合同的格式版本作如何变更，涉及甲乙双方之间的权利义务的，均以本协议约定为准，不按借款合同履行。”《按揭业务担保合作协议》是被告碧桂园与原告在平等自愿的基础上签订的总体协议，是双方合作初衷和本意的体现，故被告碧桂园与原告的权利义务的约定应以此协议为准，不因其他协议而变更。经审理查明：2016年7月25日，原告与被告碧桂园签订《按揭业务担保合作协议》，协议约定:被告碧桂园取得位于揭东区××地段一地块的土地使用权，并获准开发兴建“揭阳碧桂园一期”的房地产开发项目。被告碧桂园为该项目购房者提供相关的抵押贷款业务。被告碧桂园同意为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向原告提供连带责任保证，保证期间为原告将贷款划入被告碧桂园账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止；保证范围为购房者与原告、被告碧桂园所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（或《个人住房组合借款合同》、《住房公积金借款合同》）项下购房者所欠的贷款本息（含罚息、复息、违约金）、逾期利息、及原告为实现债权而支付的费用（该费用包括但不限于诉讼受理费、保全费、律师代理费等）。2017年1月16日，被告李阳向原告申请个人贷款，被告杨文华在借款人配偶一栏中签名确认。2017年6月7日，被告李阳、杨文华作为借款人、被告碧桂园作为保证人与原告签订了编号为××的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，约定被告李阳、杨文华向原告借款人民币570000元整，其中，商业性贷款人民币120000元，公积金贷款人民币450000元，用于购买被告碧桂园公司位于揭阳市××东区金凤路东侧××天××楼××号房屋；借款期限是为360个月，即从2017年6月7日起至2047年6月7日止；贷款利率和逾期罚息利率按商业性贷款部分和公积金贷款部分分别计算，其中，商业性贷部分的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即月利率为4.08333‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。公积金贷款部分的贷款利率为月利率2.70833‰，自起息日至贷款本息全部清偿之日止在每年1月1日，依据利率调整日当天施行的中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，调整一次，逾期罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，商业性贷部分在本合同签订时的贷款利率水平下每1个月归还本息金额为人民币636.87元；公积金贷款部分在本合同签订时的贷款利率水平下每1个月归还本息金额为人民币1958.43元；放款方式为原告将款项一次划入被告李阳、杨文华指定的被告碧桂园公司账户；如借款人违反合同约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），均由借款人承担；被告李阳、杨文华还提供上述房屋为其两人向上述借款提供抵押担保，原告取得粤××不动产证明第××号《不动产登记证明》，证明权利或事项：预告登记；被告碧桂园为被告李阳、杨文华的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件证明及其他权利证书交由与原告核对无误、收执之日止，担保范围为借款本金、利息（包含复利和罚息）、原告为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。如借款人受到刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，或者贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时要求保证人在保证范围内立即承担连带保证责任。合同签订后，原告于2018年4月19日向被告李阳发放了借款人民币570000元整，其中，商业性贷款人民币120000元，公积金贷款人民币450000元。被告李阳、杨文华因拖欠吴少芬债务无法偿还，吴少芬向揭阳市揭东区人民法院提起诉讼，判决生效后，被告李阳、杨文华无法履行还款义务。2019年5月8日揭东区人民法院裁定拍卖上述房屋。被告杨文华因涉嫌信用卡诈骗被押于揭阳市看守所。2019年7月23日原告诉至本院。截至2019年7月9日，被告李阳、杨文华拖欠原告借款本金人民币556158.28元（其中，商业性贷款本金人民币117888.30元，公积金贷款本金人民币438269.98元）和利息、罚息、复利（其中商业性贷款利息、罚息、复利共人民币438.80元；公积金贷款利息、罚息、复利共人民币1190.2元。2019年7月19日至2019年8月19日二被告付还原告商业性贷款本金人民币311.62元，商业性贷款利息、复利人民币962.12元，付还公积金贷款本金人民币1538.54元，付还公积金利息、罚息是人民币2378.32元。被告李阳、杨文华截至2019年8月19日拖欠原告借款本金人民币555498.32元（其中，商业性贷款本金人民币117576.68元，公积金贷款本金人民币437921.64元）。2019年7月15日，原告与广东榕江律师事务所签订《委托代理协议》，原告现支付的本案律师费为人民币6805.2元。上述事实，有下列证据：原告营业执照、金融许可证、被告李阳、杨文华的身份证复印件、结婚证、被告碧桂园的机读企业工商登记信息、《按揭业务担保合作协议》、《个人贷款申请审批表》、《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》、个人贷款支付凭证、《不动产登记证明》、（2019）粤5203执387号《执行裁定书》、拖欠贷款明细打印件、委托代理合同、广东榕江律师事务所发票一张、建设银行对账单两份以及当事人的陈述等为证。本院认为，原告与被告李阳、杨文华、碧桂园公司签订的合同编号为××的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，没有违反法律规定，该合同合法有效。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告李阳、杨文华借款后，卷入诉讼纠纷，本案贷款所购买的房产被揭东区人民法院裁定拍卖，原告认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，因此，原告有权根据上述借款合同的约定，宣布贷款立即到期，要求被告李阳、杨文华立即清偿借款本息及相关费用。被告李阳、杨文华结欠原告借款本金人民币555498.32元（其中，商业性贷款本金人民币117576.68元，公积金贷款本金人民币437921.64元）及自2019年8月20日起的利息、罚息、复利，事实清楚，证据充分，原告要求被告李阳、杨文华付还截至2019年7月9日尚欠的本金及利息、罚息、复利，但因被告李阳、杨文华2019年7月9日之后分二次还款，该款应予抵除，原告请求超过的部分，本院不予支持。原告请求被告支付律师费的主张，符合双方合同的约定，原告举证的本案的律师代理费发票为人民币6805.2元，原告请求超过的部分，本院不予支持。被告李阳、杨文华自愿提供位于揭阳市××东区金凤路东侧××天××楼××号房屋作为借款抵押物，抵押物至今没有办理《他项权利证》，被告碧桂园为被告李阳、杨文华借款提供连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件证明及其他权利证书交由与原告核对无误、收执之日止，保证范围为借款本金、利息（包含复利和罚息）、原告为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。原告请求被告碧桂园对被告李阳、杨文华的债务承担连带保证责任，理由依据充分，予以支持。被告碧桂园辩称其担保责任的范围以原告处置两被告所购房产后仍不足清偿的部分为限，没有事实和法律依据，本院不予以采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告李阳、杨文华应于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行借款本金人民币555498.32元和利息、罚息、复利（自2019年8月20日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计）。二、被告李阳、杨文华应于本判决发生法律效力之日起十五日内付还原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行为实现债权而支付的律师费人民币6805.2元。三、被告揭阳市碧桂园房地产开发有限公司对上述判决第一、二项确定的被告李阳、杨文华的债务承担连带清偿责任，清偿后，有权向被告李阳、杨文华追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为人民币4730元，由被告李阳、杨文华、揭阳市碧桂园房地产开发有限公司连带负担，三被告应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈娜珊二〇一九年九月二十四日书记员  陈淡娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。