河北省唐山市路南区人民法院   民事判决书   （2019）冀0202民初656号   原告：中信银行股份有限公司唐山分行，住所地唐山市路北区卫国北路460号。   负责人：徐立新，该分行行长。   委托诉讼代理人：高赟，河北靖民律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张君，河北靖民律师事务所律师。   被告：郭小勇，男，1970年2月4日出生，汉族，住唐山市。   被告：黄海玲，女，1981年1月28日出生，汉族，住唐山市。   原告中信银行股份有限公司唐山分行（以下简称中信银行）与被告郭小勇、黄海玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行委托的诉讼代理人高赟到庭参加诉讼，被告郭小勇、被告黄海玲经本院依法公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。   中信银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告向原告支付贷款本金人民币156827.87元，并向原告支付自2019年2月12日起至实际给付之日止，按照个人购房借款合同约定的利率计算的利息和罚息（暂计算至2019年2月11日利息、罚息、复利共计人民币2409.27元），以上本息合计人民币159237.14元。2、依法判令原告对被告所有的的位××区房产（房屋所有权证号；唐山房权证路北（缸）字第XXXX号；国有土地使用权证号：冀唐国用（2011）第142号）享有优先受偿权。3、判令二被告共同承担本案诉讼费、保全费、公告费以及实现债权等费用。事实和理由：2011年1月13日，原告与二被告签订《中信银行个人购房借款合同》（以下简称“合同”）。合同约定，被告向原告贷款人民币200000元，用于购买唐山市路北区三益村三益楼236楼2门202号房产，贷款期限276个月，自2011年1月19日起至2034年1月19日止，采用按月等额本息还款方式，被告黄海玲自愿以其购买的××区房产为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，担保范围包括贷款本金、利息、违约金、赔偿金、补偿金和为实现债权而发生的所有费用。2011年1月19日，原告按照合同约定，向合同指定账户内全额发放贷款人民币200000元，被告自2018年10月10日开始逾期，截止到2019年2月11日，被告已经逾期5期，根据《中信银行个人购房借款合同》的约定，被告行为已经违约，原告有权按照合同第13条约定，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，立即清偿全部贷款本息及实现债权所发生的各项费用。为维护原告资金安全，维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。   郭小勇、黄海玲未到庭，亦未举证、发表答辩意见。   中信银行围绕诉讼请求依法提交了证据，其提交的《中信银行个人购房借款合同》、房屋所有权证书、房屋他项权证、《个人借款凭证（借据）》、逾期欠款说明、被告黄海玲、郭小勇离婚证复印件具有真实性、合法性、关联性，对上述证据证明效力本院予以认定。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月13日，黄海玲作为甲方，郭小勇作为共同借款人，原告作为乙方，双方签订了《中信银行个人购房借款合同》（编号：（2011）唐银房贷字第820437号），约定贷款金额为200000元，用于购买坐落于××区的房屋。贷款年利率为5.44%，月利率为4.53333‰，合同履行期间贷款利率的调整采取浮动利率的方式。贷款期限276个月，自2011年1月19日起至2034年1月19日止。黄海玲指定的划款账户名称：李美玲；账号：×××；开户行：中信银行唐山分行；还款方式为按月等额本息还款法。还款日为每月10日，还款总期数为276期。合同第13.1条发生下列情况之一即构成违约：13.1.2甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息；13.2发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：13.2.1按中国人民银行的规定计收罚息和复利；13.2.2停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息。同时，在上述合同中黄海玲作为抵押人，中信银行作为抵押权人，约定黄海玲以坐落在路北区三益村三益楼236-2-202号房屋为该合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）提供抵押担保，并办理了房屋他项权证（唐山房路北（缸）他字第033378号）。双方另约定抵押关系终止的情形：甲方还清全部贷款本息及其他应付款项，并履行了本合同的全部条款，则抵押关系终止。2011年1月19日，黄海玲、郭小勇为中信银行出具个人借款凭证（借据）。借据记载：借款人：黄海玲；收款人：李美玲；收款账号：×××；放款日期：2011年1月19日；到期日期：2034年1月19日；还款账号为×××；年利率：5.44%。   2011年1月19日，中信银行向指定收款人李美玲的指定账号依约放款200000元，截止到2019年2月11日，黄海玲向中信银行累计偿付本金43172.13元、期内利息70963.53元、罚息85元、复利38.92元，总计还款114259.58元。自2018年10月10日，黄海玲不能按期支付本金、利息。截止到2019年2月11日，黄海玲尚欠中信银行贷款本金156827.87元，期内利息2337.86元、罚息32.34、复利21.28元、剩余应还利息17.79元，本息合计159237.14元。   另查明，黄海玲与郭小勇于2010年11月26日登记离婚。2015年10月24日起，中国人民银行贷款基准利率为4.9%。   本院认为，《中信银行个人购房借款合同》的签订系双方真实意思表示，未违反法律的规定，真实合法有效，各方当事人应按合同约定实际履行。中信银行已经向协议约定账户转款，履行了发放贷款义务，黄海玲未在约定期限内还款付息，已构成违约。郭小勇与黄海玲虽在2010年11月26日已经登记离婚，但未与中信银行变更借款合同，故郭小勇作为共同借款人，负有向中信银行偿还贷款的义务，其未在约定期限内还款付息，亦构成违约。合同约定贷款利率按照中国人民银行的基准利率基础上下浮15%确定即4.165%，且双方在实际履行过程均按此标准履行，故双方借款合同期内利率按照4.165%予以认定，罚息利率按合同约定6.2475%（4.165%×1.5）予以认定。中信银行请求按合同支付拖欠的本金、期内利息，并按合同规定依照拖欠本金为基数支付至实际清偿之日止的罚息、复利，符合法律规定，应予支持。对于中信银行主张的以罚息为基数计算的复利，按照中国人民银行《关于印发的通知》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对中信银行主张的以逾期罚息为基数计算的复利，本院不予支持。黄海玲以其名下坐落于××区房屋作为抵押，并为中信银行办理了抵押登记，中信银行主张就该抵押房产享有拍卖、变卖后优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。黄海玲、郭小勇经本院依法传唤无正当理由未到庭，相应不利后果由其自行承担，本院依据查明的事实依法缺席判决。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告黄海玲、郭小勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司唐山分行截止2019年2月11日贷款本金156827.87元，利息、罚息、复利、剩余应还利息2409.27元，本息合计159237.14元，并自2019年2月12日起至款项实际付清之日止以156827.87元为基数按照年利率6.2475%给付罚息，以期内利息2337.86为基数按照年利率6.2475%给付复利。   二、若被告黄海玲、郭小勇到期不能履行上述义务，原告中信银行股份有限公司唐山分行有权对被告黄海玲名下坐落于××区抵押房产进行拍卖、变卖后所得价款优先受偿。   三、驳回原告中信银行股份有限公司唐山分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费3485元，由被告黄海玲、郭小勇负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。   审 判 长 马 征   人民陪审员 李凤平   人民陪审员 刘焕新     二〇一九年九月二十日   法官 助理 李金凤   书 记 员 王梦然