重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初15886号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代理人：吴光旺，董事长。委托诉讼代理人：郭勇，男，系该公司员工。被告：长治市宇铭商贸有限公司，住所地山西省长治市城东路110号，统一社会信用代码91140402344426507N。法定代表人：张海龙。被告：张海龙，男，1966年9月20日出生，汉族，住山西省长治市城区。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称：永辉小贷公司）诉被告长治市宇铭商贸有限公司（以下简称：宇铭商贸）、张海龙民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷公司的委托诉讼代理人郭勇到庭参加诉讼，被告宇铭商贸、张海龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告永辉小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令宇铭商贸立即偿还原告借款本金16万元；2.判令宇铭商贸立即偿还截止2019年7月14日的利息6400元、罚息426.67元；2019年7月15日（含）后，以本金16万元中未偿还的本金为基数，按《最高额借款合同》、《借款借据》约定的利率水平上浮50%即24%计收罚息，计算至前述本金实际清偿之日为止；3.判令本案保全费、诉讼费用等全部由宇铭商贸承担；4.判令张海龙对宇铭商贸的第一至第三项债务承担连带清偿责任。事实及理由：2018年12月29日，永辉小贷公司与宇铭商贸签订了《最高额借款合同》，宇铭商贸于2019年4月12日提交了《借款借据》申请借款16万元。《借款借据》载明了利率、期限等。双方在借款合同里约定了罚息利率。张海龙为宇铭商贸的法人，其为宇铭商贸的借款提供了最高额连带责任保证担保，并与永辉小贷公司签订了《最高额保证合同》，就相应的担保事宜进行了约定。前述合同签订后，永辉小贷公司于2019年4月12日向宇铭商贸发放了借款16万元。借款期限届满后，宇铭商贸未按约还款，且张海龙亦未承担保证责任，永辉小贷公司为维护自身的权益，现诉至法院。被告宇铭商贸、张海龙未答辩。原告永辉小贷公司围绕诉讼请求依法提交了文件名为《长治市宇铭商贸有限公司——借款合同》《长治市宇铭商贸有限公司——担保合同》《长治市宇铭商贸有限公司——借据》《长治市宇铭商贸有限公司付款凭证》（即连连银通电子支付凭证）的PDF文件、中金金融认证中心有限公司（以下简称CFCA）出具的《数字签名验证报告》，并陈述了永辉小贷公司网上借款的流程。经审查，永辉小贷公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定：永辉小贷公司经重庆市金融工作办公室批准，其自营贷款可通过重庆市金融工作办公室核准和备案的网络平台在全国范围内开展，用户可通过永辉金融线上方式申请借款。被告申请借款时，需进行注册，注册时需提供公司营业执照、法定代表人身份证、公司银行账户，及法定代表人手机号码。注册时系统发送随机手机验证码，被告输入验证码后，完成初步注册，后再进行法定代表人身份验证，包括居民身份证正反面、手机号码验证、动态活体人脸识别、银行卡信息等要素进行实名认证，实名认证通过公安部公民身份信息查验中心、手机运营商，及银行等综合信息识别申请人是否为本人。担保人的验证流程与法定代表人的认证流程一致。借款人签署最高额保证合同后可在额度适用范围内进行自动借款，借款时需签署借款借据，明确借款金额、借款期限、借款利率、担保方式、还款方式等信息，借款人申请后由原告进行审核，并放款。整个交易流程均通过第三方CA公司的电子签名系统进行电子签名，保证了合同的真实性。文件名为《长治市宇铭商贸有限公司——借款合同》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为2018年12月29日签订的合同编号为G100D0002018121756的《最高额借款合同》，借款人处为宇铭商贸的电子签章、贷款人处为永辉小贷公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《最高额借款合同》的主要内容为：借款人宇铭商贸，经办人张海龙、；本合同所称“额度”指贷款人按本合同约定可能向借款人发放的贷款余额（适用于循环额度）或贷款总额（适用于一次性额度）的最高额；总额度为100万元，在授信期限内，借款人可按本合同约定多次申请使用额度以取得贷款；授信期限自2018年12月29日起至2019年12月29日止（包含起止日当日）；本期限仅针对本合同项下约定的具体贷款的发生日期，贷款到期日不受本期限约束；借款人使用额度必须逐笔申请，由贷款人逐笔审批，每次贷款的金额、期限、利率、具体用途等内容可由双方具体的借款借据，经贷款人审批确认的借款人提交的申请予以约定；利率由双方在每次使用额度时根据贷款人的利率制度予以确定，以本合同项下各《借款借据》的记载为准。如遇国家利率调整，本合同约定的利率不变。日利率＝月利率/30，月利率＝年利率/12；逾期贷款罚息按逾期贷款的罚息利率，依逾期金额和实际逾期天数计算，逾期贷款的罚息利率按相应《借款借据》记载的利率上浮50％；还款方式为到期一次性还本付息。文件名为《长治市宇铭商贸有限公司——担保合同》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为2018年12月29日签订的合同编号为010PL201800000841的《最高额保证合同》，债务人处为宇铭公司的电子签章、债权人处为永辉小贷公司的电子签章、保证人处为张海龙的电子签名，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《最高额保证合同》的主要内容为：保证人为了担保宇铭商贸（以下简称“债务人”）在主合同【债权人与债务人之间签署的编号为G100D0002018121756的《最高额借款合同》及依据该合同已经和将要签署的单项业务合同（包括但不限于《借款借据》等），及其修订、补充、展期合同】项下所有债务的履行，自愿向债权人提供最高额连带责任保证担保；保证人担保的债权（也称“主债权”）指债权人根据其与债务人签订的主合同向债务人发放贷款而形成的债权。主合同项下发生债权（包括或有债权）时，债权人与债务人可在主合同项下的《借款借据》等文件中约定相应债权的金额、利率、用途、债务履行期限等；被保证的最高债权额（简称“保证最高额”）即保证人在本合同项下承担的连带责任保证担保的债权本金最高限额为150万元；保证担保的范围为债务人在主合同项下发生的所欠债权人全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金、税金；本合同项下的保证担保的方式为连带责任保证担保；保证期间根据主合同项下各《借款借据》约定的债务履行期限分别计算。每一《借款借据》项下的保证期间为，自该《借款借据》约定的债务履行期限届满之日起，计至主合同项下最后到期的《借款借据》约定的债务履行期限届满之日后两年止。文件名为《长治市宇铭商贸有限公司——借据》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为2019年4月12日签订的借据编号为QYD.201904121310522852的《借款借据》，借款方处为宇铭商贸的电子签章，贷款方处为永辉小贷公司的电子签章。验证签名状态，提示“自应用本签名以以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《借款借据》的主要内容为：借款金额为16万元，借款日期为2019年4月12日，期限90天，到期日为2019年7月11日，年息16%，罚息加收50%，罚息利率24%；还款方式为利随本清。2019年4月12日，永辉小贷公司向宇铭商贸的账户打款16万元。借款期限届满后，宇铭商贸和张海龙未向永辉小贷公司还过款。本院认为，案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》虽为数据电文形式生成的合同，无宇铭商贸和张海龙的线下签名，但用户申请借款时须在永辉金融线上注册，并自行设置登录密码，提交与借款人身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方可进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》的签署人为宇铭商贸、张海龙。案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》经CFCA验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。永辉小贷公司履行贷款发放义务后，宇铭商贸未按《最高额借款合同》、《借款借据》约定履行还本付息义务，应承担返还尚欠借款本金，支付借款利息和逾期罚息的民事责任。故，关于永辉小贷公司要求宇铭商贸返还本金并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。但，借款期限应为2019年4月12日至2019年7月11日，故逾期利息的起算时间应为2019年7月12日。另，张海龙自愿为宇铭商贸的债务提供连带保证担保，故永辉小贷公司要求其对宇铭商贸的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告长治市宇铭商贸有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金16万元；二、被告长治市宇铭商贸有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司利息（以16万元为基数，自2019年4月12日起至2019年7月10日止，按年利率计算16%）；三、被告长治市宇铭商贸有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司罚息（以16万元为基数，自2019年7月11日起至还清之日止，按年利率计算24%，利随本清）；四、被告张海龙对被告长治市宇铭商贸有限公司的前述第一至三项的债务向原告重庆永辉小额贷款有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1818.27元，由被告长治市宇铭商贸有限公司、张海龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  文 莲二〇一九年九月十日法官助理  钱星汝书 记 员  莫蔚蓝