云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4371号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，住所地：云南省昆明市五华区东风西路11号顺城写字楼东塔10层，统一社会信用代码：915300005631924056。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜、王一冰，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘秧，女，1975年2月15日出生，汉族，身份证住址：江苏省常州市。原告云南省亚联财小额贷款有限公司与被告刘秧民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼，被告刘秧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还借款本金人民币527592元，并按合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；二、判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费。律师费等费用。事实与理由：2015年4月20日原告与被告签订《贷款合同》，约定由原告向被告提供借款本金人民币60万元整，借款期限为18个月，即自2015年4月21日起至2016年10月20日止，借款月利率为1.3%，合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按时还款，截止在原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计人民币527592元，被告的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，据此，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告未到庭，无答辩意见。为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：一、《贷款合同》，证明原、被告之间的借贷关系成立并生效；二、借据，证明被告明确借款金额、放款方式及指令原告代扣“贷款手续费”；三、委托划款协议，证明双方明确约定通过指定的银行渠道划转相关款项；四、付款回单，证明原告按合同约定及时、足额交付借款到被告指定的银行账户；五、中央审批系统-贷款总账报表，证明被告未能按合同约定偿还借款本金、利息等；六、法律服务合同及发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费。七、贷款合同、付款回单、中央审批系统总账报表，证明原告与被告先后签署贷款合同，原告依约发放贷款及被告还款情况。被告未到庭，无质证意见。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院依法予以采信。被告未提交证据。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：原告系由云南省人民政府金融办公室批准设立的公司，经营范围包括“在云南省范围内办理各项小额贷款；为云南省小企业发展、管理、财务等提供咨询服务；其他经审查的业务”。2012年9月18日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同一），约定被告向原告贷款40万元，贷款期限12个月，贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算，每个月为一个还款期，共分12期，另由被告按照1%的标准向原告支付行政管理费，以上本息及行政管理费合计每期偿还42533元。若被告违反本合同约定，原告有权随时解除本合同，自原告宣布解除合同三日内，被告应立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用。如被告逾期支付本合同项下的任何款项，每逾期一日，原告按逾期款项的0.200%计收逾期违约金，且原告有权解除合同。双方还约定因本合同履行产生纠纷导致原、被告双方涉诉，而结果为原告胜诉的，因诉讼所引起的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、律师费、公告费等由被告承担。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除手续费8000元，2012年9月18日，原告向被告发放贷款392000元，后被告于2012年10月18日至2013年7月18日间还款共计340672元。2013年8月6日，原告与被告第二次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同二），约定被告向原告贷款40万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除旧贷款项85042元及手续费8000元，2013年8月6日，原告向被告转款306958元，2013年9月6日至2014年3月6日，被告共计还款297731元；2014年4月4日，原告与被告第三次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同三），约定被告向原告贷款60万元，借款期限24个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费6000元、旧贷款项187869元。合同签订当日原告向被告转款406131元，2014年5月4日至2015年4月7日，被告共计还款465600元。2015年4月20日，原告与被告第四次签订《贷款合同》（以下简称合同四），约定原告向被告提供借款60万元，借款期限18个月，贷款月利率为1%，行政管理费每月按1.3%收取，其余主要条款与合同一、二、三一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除旧贷款项331800元、手续费12000元，2015年4月21日，原告向被告发放贷款256200元，被告于2015年5月21日至2018年12月12日共计还款113808元。另查明，原告为维权支付律师费1000元，邮寄费46元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，合法债务应当清偿。本案中，原告与被告先后四次签订贷款合同，但后面三次的借款金额都涉及到将前期借款本息计算为后期本金，且在执行四个合同时，都扣除了一定的手续费，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院对原告扣除的每一笔手续费均不予计算在当期借款本金内。至于涉及借新还旧的三笔贷款，本院认为，原告实际出借的本金等于前期借款本息与本期实际发放款项之和。依照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十条之规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金”之规定，本院予以确定：前期借款本息由尚欠本金及按照年利率24%计算的利息之和构成。原、被告在四个合同中均约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金＝借款总额÷期数，每月支付的利息＝借款总额×合同约定的月利率+行政管理费及其他费用。按照双方在合同的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息、退数手续费等）÷未还本金＝月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将抵扣本金。依照上述标准计算后，原、被告于2012年9月18日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为392000元，扣除被告已支付的本金333330元及应抵扣本金的利息26898.2元，截止2013年7月18日，被告尚欠原告本金31771.80元，截止2013年8月6日应付利息为381.26元，本息合计32153.06元（具体计算方式详见计算表一）。则原、被告于2013年8月6日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为339111.06元（前期借款本息32153.06元+实际发放借款306958元），扣除被告已支付的本金233331元及应抵扣本金的利息17143.03元，截止2014年3月5日，被告尚欠原告本金88637.03元，截止2014年4月4日应付利息为1713.65元，本息合计90350.68元（具体计算方式详见计算表二）。则原、被告于2014年4月4日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为496481.68元（前期借款本息90350.68元+实际发放借款406131元）。扣除被告已支付的本金300000元及应抵扣本金的利息42149.93元，截止2015年4月7日，被告尚欠原告本金154331.75元，截止2015年4月21日应付利息为1337.54元，本息合计155669.29元（具体计算方式详见计算表三）。则原、被告于2015年4月20日签订的《贷款合同》的借款本金应为411869.29元（前期借款本息155669.29元+实际发放借款256200元）。扣除被告已支付的本金72408元及应抵扣本金的利息3176.96元，截止2018年12月12日，被告尚欠原告本金336284.32元（具体计算方式详见计算表四）。关于支付利息及违约金的诉讼请求。因双方在合同中约定借期内利息按合同约定的月利率计算、逾期违约金按照每日0.2%计算，已超过法律关于利息和违约金的上限规定。故根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，原告主张自被告违约之日起计算至款项结清之日按照月利率2%支付利息及违约金，未超过双方约定和法律规定，故本院予以支持。依照原告提交的证据，被告于2015年7月21日最后一次还款，本院确认其自2015年7月22日开始逾期。关于原告主张的律师费人民币1000元、邮寄费46元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告刘秧于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付贷款本金人民币336284.32元，并支付自2015年7月22日起至2015年10月29日止依照本金342026.32元为基数计算的利息，自2015年10月30日起至2018年12月12日止依照本金340826.32元为基数计算的利息，自2018年12月13日起至还清款项之日止依照本金336284.32元为基数计算的利息（上述利息均包含违约金，按年利率24%计算）；二、被告刘秧于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付律师费1000元、邮寄费46元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9076元，由原告云南省亚联财小额贷款有限公司负担3076元，由被告刘秧负担6000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  张 银人民陪审员  张晓云二〇一九年九月十日法官助理陈冰瑶书记员武杰