广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初8419号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司。住所地：广东省东莞市南城区莞太大道168号太平洋保险大厦一层、六至十三层。统一社会信用代码：91441900981970935R。负责人：何晓东，该公司总经理。委托诉讼代理人：王羚，广东君政律师事务所律师。被告：胡上明，男，1968年7月11日出生，汉族，住湖南省邵东县，第三人：中国光大银行股份有限公司东莞长安支行。住所地：广东省东莞市长安镇二环西路桃李花园9栋首层A1号铺。统一社会信用代码：91441900053727780T。负责人：李舜德。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司诉被告胡上明保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后由审判员陈燕玲适用简易程序独任审理。审理中，本院依法追加中国光大银行股份有限公司东莞长安支行（以下简称光大银行长安支行）为第三人参加诉讼。后因本案出现不宜继续适用简易程序审理的情形，遂依法转换为适用普通程序并组成合议庭于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王羚到庭参加了庭审，被告及第三人经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下理赔款25909.74元；2.判令被告向原告支付《个人信贷保证保险》项下逾期未付保费1872元；3.判令被告向原告支付违约金（违约金以尚欠所有款项27781.74元为本金，以日千分之一为标准，从2018年10月9日起计至被告实际支付之日止）；4.判令被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年4月21日，被告与第三人光大银行长安支行签订了《个人贷款合同》，约定被告向第三人贷款40000元，贷款用途为日常生活消费，贷款本息按月共分36期对日偿还（即将贷款发放日作为每期还款日）。2018年4月18日，被告作为投保人，以第三人为被保险人，就《个人贷款合同》项下借款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方签订了《个人贷款保证保险保险单》（保单号为NO.ADNG00VZ2517Q000274A）（以下简称《保险单》）。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为47560元；同时特别约定，如投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年4月21日，第三人按《个人贷款合同》约定向被告发放贷款40000元。2018年7月21日，被告本应还款但其未如约还款，且直至2018年10月9日，被告逾期还款次数达三期，单期逾期天数达80天，原告按《保险单》约定，根据被保险人的理赔申请向其支付了理赔款项共计25909.74元，随即第三人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。从2018年8月21日起至2018年10月9日，被告拖欠原告应付未付保费1872元。原告向第三人理赔后，向被告催收赔款以及未付保费，但被告在原告理赔后30天内仍未向原告归还理赔款、未付保费等，已构成违约，需依保险单约定向原告支付违约金。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告胡上明没有答辩，也没有对原告提交的证据发表任何质证意见。第三人提交书面意见称：一、对原告提交的证据一、证据二、证据三、证据四的真实性予以确认。二、被告胡上明的涉案贷款于2018年7月21日出现逾期，后该笔贷款于2018年10月9日由原告代偿，第三人已收到代偿款项25909.74元。原告围绕诉讼请求依法提交了贷款借据、个人贷款合同（无担保条款）、个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行个贷管理系统截图、原告个贷保证保险系统截图等证据。被告及第三人均没有提交证据。本院查明主要事实如下：2017年4月21日，被告（借款人）与第三人光大银行长安支行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：一、由光大银行长安支行向被告发放太平洋个人小额信用贷款40000元，用途为日常生活消费，贷款期限为36个月；二、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行；三、借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；四、借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，即指将贷款发放日作为每期还款日。2017年4月21日，第三人光大银行长安支行向被告实际发放了贷款40000元，被告在相应贷款借据上签名及捺印确认。2017年4月18日，被告向原告购买个人贷款保证保险。根据编号为ADNG00VZ2517Q000274A的《个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》）记载，投保人为胡上明，被保险人为第三人光大银行长安支行，保险金额为47560元，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”，保费为每月720元，缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.8%；在“特别约定”第3条记载“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，第5条记载“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2018年11月1日，第三人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，载明“贵公司个人贷款保证保险NO.ADNG00VZ2517Q000274A保险单项下的代偿款25909.74元已于2018年10月9日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。根据第三人提交的书面意见，被告自2018年7月开始逾期还款，故原告在满80天后向第三人支付了保险金，第三人遂出具上述《代偿债务与权益转让确认书》将债权转让给原告。另，根据原告的主张，被告已经付清自2017年4月21日（贷款发放之日）至2018年7月20日期间共计15期的保费10800元，尚欠自2018年7月21日起至理赔之日（即2018年10月9日）期间的保费共1872元未付；原告还主张，因被告拖欠保费及代偿款，故应依据《保险单》中“特别约定”第3条的约定向原告支付违约金。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告提交的证据以及当庭的陈述进行质证及抗辩的权利；第三人经本院传唤未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告提交的证据以及当庭的陈述进行质证及陈述意见的权利。本案的焦点：被告是否应向原告支付理赔款25909.74元、保费1872元及相应违约金。对该焦点，本院分析如下：一、关于理赔款25909.74元。原告主张其为被告向光大银行长安支行理赔了25909.74元，并提交《个人贷款合同（无担保条款）》、《保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》为证，且作为贷款人的第三人予以确认。被告未提交证据进行反驳，故本院对原告主张的理赔行为及金额予以确认。根据《保险单》的约定，保险人向被保险人光大银行长安支行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款。故原告要求被告向其偿还理赔款25909.74元，符合双方的约定，本院予以支持。二、关于保费1872元。原告主张被告尚欠自第十六期即2018年7月21日起至理赔之日2018年10月9日期间的保费共1872元未付，上述期间的保费经核算如下：1.2018年7月21日至2018年9月20日期间的保费为1440元【计算方式：720元/月×2个月】；2.2018年9月21日至2018年10月9日期间的保费为456元【计算方式：720元/月×（19天÷30天）】；以上合计1896元。被告未提交证据证明其已经支付了上述保费，应承担举证不力的不利后果。故根据案涉《保险单》的约定，被告应向原告支付尚欠的保费，但本院支持的保费仅以原告诉求的金额1872元为限。三、关于违约金。案涉《保险单》“特别约定”第3条明确约定了投保人的违约责任。现被告并未提交证据证明其按期向原告归还全部理赔款和如期支付保费，故被告应承担举证不力的不利后果，本院对原告关于被告违约的主张予以采纳。现原告要求被告以27781.74元（即理赔款25909.74元+未付保费1872元）为基数，自理赔之日即2018年10月9日起按每日千分之一的标准计付违约金至被告实际支付之日止，符合双方的约定，本院予以支持。但为兼顾公平，违约金总额应以不超过本金27781.74元为限。对于原告超出上述计算方式的违约金，本院予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告胡上明于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付理赔款25909.74元；二、限被告胡上明于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付保费1872元；三、限被告胡上明于本判决生效之日起三日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付违约金（以27781.74元为基数，自2018年10月9日起按每日千分之一的标准计至被告实际支付之日止，且违约金的总额以不超过27781.74元为限）；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序收取受理费为614元，由被告胡上明负担。如不服本判决，原、被告可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈燕玲人民陪审员  李乐贤人民陪审员  陈见明二〇一九年九月二十日书 记 员  黄慧琳