山西省忻州市忻府区人民法院民事判决书（2019）晋0902民初1953号原告：晋商银行股份有限公司忻州分行,住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。负责人：郭记明,职务：副行长。委托诉讼代理人：刘某，山西惠胜昌律师事务所律师。被告：张志良，男，1967年6月8日出生，汉族，山西省忻州市定襄县人，现住定襄县。被告：乔君玲，女，1968年8月1日出生，汉族，山西省忻州市定襄县人，住址同上，系被告张某之妻。被告：梁弢，男，1978年9月13日出生，汉族，山西省忻州市定襄县人，现住定襄县。原告晋商银行股份有限公司忻州分行诉被告被告张某、乔某、梁某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年07月12日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘某，被告张某、梁某均到庭参加了诉讼，被告乔某经本院送达开庭传票，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判决：1、被告张某归还截止于2019年3月6日的贷款本金129999.05元、贷款利息4731.91元、罚息9749.93元，合计144480.89元；2、依法判决被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、依法判决被告梁某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年12月16日，被告张某以家庭消费为由在原告单位申请办理卡易贷业务，申请的金额为130000元。被告提出申请后，经原告审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件。于是，原告和被告张某签订了合同编号为【YYB】晋银个循卡借字【2016】第（129）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。被告梁某作为自然人担保人，在合同上签字。合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币130000元；2、循环期限从2016年12月16日起至2019年12月15日止。在循环期限内，单笔借款期限为180天；3、借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币2000元，在该期限内任一时间本合同贷款金额不得超过循环贷款额度；4、借款利息执行年利率7.2%。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、借款人还款采取“随借随还”。6、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定；7、本合同担保采取最高额保证担保（合同9.3），保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。若存在任何一项具体贷款展期，在保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；8、争议解决。本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后，被告张某第一笔贷款日期为2016年12月25日，贷款金额为5万元，贷款到期日为2017年6月25日；第二笔贷款日期为2016年12月30日，贷款金额为5万元，贷款到期日为2017年6月30日；第三笔贷款日期为2017年1月5日，贷款金额为3万元，贷款到期日为2017年7月5日。被告张某一开始按照借款合同的约定履行还款，从2018年6月30日起，没有按照双方的约定履行还款义务，截止2019年3月6日，被告张某共计欠原告贷款本金129999.05元、贷款利息4731.91元、罚息9749.93元，经原告多次上门催要，被告张某不予还款。被告张某从原告处贷走上述款项后，全部用于家庭消费，属于夫妻共同债务。被告张某借款时，被告梁某自愿为其提供担保。按照《中国人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，被告乔某承担共同还款责任，被告梁某应承担对担保范围内的本金、利息、罚息及实现债权的费用等承担连带还款责任。被告张某现在已经超过还款期，其行为已经构成违约，为了维护原告的合法权益不受侵犯，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，原告特向人民法院提起诉讼，请求人民法院在查明事实的基础上，对原告的诉讼请求作出公平、公正的判决。原告为证明其主张，向本院提供以下证明材料：1、晋商银行银行卡易贷业务申请表复印件一份；2、【YYB】晋银个循卡借字【2016】第（129）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》复印件一份（3页）；3、贷款余额凭证复印件一份；个人活期账户交易明细查询明细复印件一份（6页）。上述证据1-4证明被告张某向原告借款130000元，后归还部分款项，截止2019年3月6日，被告张某欠原告贷款本金共计129999.05元、贷款利息4731.91元、罚息9749.93元的事实存在。被告张某未提交书面答辩状，其口头辩称：原告起诉的借款金额属实，但乔某没有在借款合同上签字，她对借款事实也不知情，且该款我没有用于家庭消费，故所欠原告的贷款应由我个人归还；被告乔某不应承担还款责任；被告梁某也不应承担连带保证责任。被告乔某未提交书面答辩状。被告梁某未提交书面答辩状，其口头辩称：借款/担保合同部分内容系晋商银行单方面填写的，我们只签了名字和身份证号，我对担保人的概念也不清楚，故我不应承担连带担保责任。根据原告提交的有效证据及双方的陈述意见，本院确认如下事实：2016年12月16日，被告张某以家庭消费为由在原告单位申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为130000元。被告张某提出申请后，经原告审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件，当日，原告与被告张某、梁某签订了合同编号为【YYB】晋银个循卡借字【2016】第（129）号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币130000元；2、循环期限从2016年12月16日起至2019年12月15日止。在循环期限内，单笔借款期限为180天；3、合同项下借款用途为综合消费；4、借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币2000元，在该期限内任一时间本合同贷款金额不得超过循环贷款额度；5、借款利息执行年利率8.4%。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；6、借款人还款采取“随借随还”；7、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定；8、本合同担保采取最高额保证担保（原合同9.3条），保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。若存在任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；9、争议解决：本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉；10、合同生效：本合同各方当事人签字或盖章之日起生效，本合同一式三份，合同当事人和担保人各执一份，具有同等法律效力。被告张某作为借款人、被告梁某作为担保人在上述合同上签字，原告作为贷款人在上述合同上盖章。合同签订后，被告张某第一笔贷款日期为2016年12月25日，贷款金额为50000元，贷款到期日为2017年6月25日；第二笔贷款日期为2016年12月30日，贷款金额为50000元，贷款到期日为2017年6月30日；第三笔贷款日期为2017年1月5日，贷款金额为30000元，贷款到期日为2017年7月5日。被告张某一开始按照借款合同的约定履行还款，从2018年6月30日起，没有按照双方的约定履行还款义务，截止2019年3月6日，被告张某共计欠原告贷款本金129999.05元、贷款利息4731.91元、罚息9749.93元，后经原告多次催要，被告张某不予还款，原告向本院起诉，请求依法判决：1、被告张某归还截止于2019年3月6日的贷款本金129999.05元，贷款利息4731.91元，罚息9749.93元，合计144480.89元；2、依法判决被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、依法判决被告梁某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由被告承担。本院认为，被告张某分三笔向原告贷款130000元，截止2019年3月6日欠原告贷款本金共计129999.05元、贷款利息4731.91元、罚息9749.93元，合计144480.89元的事实有原告提供的晋商银行银行卡易贷业务申请表、【YYB】晋银个循卡借字【2016】第（129）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》、贷款余额凭证等证据能够证实，事实清楚，证据充分，且被告张某对上述事实认可，故本院对截止2019年3月6日被告张某尚欠原告本金129999.05元、利息4731.91元、罚息9749.93元，合计144480.89元及欠原告从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息、罚息的事实予以认定。本案争议的主要焦点是：一、被告张某欠原告借款本金本金129999.05元、利息4731.91元、罚息9749.93元，合计144480.89元系被告张某个人债务还是被告张某、乔某的夫妻共同债务；二、担保人梁某是否应当承担连带保证责任。被告张某向分三笔向原告借款1300000元，现尚欠本金129999.05元的事实，虽发生在被告张某、乔某的婚姻关系存续期间，但被告张某向原告的借款并非用于两被告家庭日常生活消费，且被告乔某对被告张某向原告借款的上述事实并不知情，其也未在借款/担保合同（卡易贷）上签名，事后也未追认该借款的事实，原告也一直未向被告乔某主张过债权，故该借款本金129999.05元及利息、罚息，均应认定为被告张某的个人债务，不应当认定为被告张某、乔某的夫妻共同债务。原告与被告张某、梁某在【YYB】晋银个循卡借字【2016】第（129）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》第9.3条中约定“保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带保证责任，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。”，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应恪守，现原告要求被告梁某承担连带保证责任，本院依法予以支持。被告梁某辩称，其对担保人承担担保责任的概念不知情，故不应当承担连带保证责任。因其未能提供相关证据证明其在借款、担保合同上签字时存在重大误解的行为，且其未在一年内行使申请撤销权，故本院对被告梁某的辩解意见不予采纳。综上，对于原告要求被告张某归还截止2019年3月6日尚欠其的贷款本金、利息、罚息，共计144480.89元及支付从2019年3月7日起至还款之日止的利息、罚息的诉请，符合有关法律之规定，本院予以支持。原告要求被告梁某对上述被告张某所欠款项承担连带保证责任之请求，不违反有关法律之规定，本院依法予以支持。故依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十一条、第一百一十二条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张某在本判决生效后十五日内归还所欠原告晋商银行股份有限公司忻州分行截止2019年3月6日止的借款本金及利息、罚息，共计144480.89元。二、被告张某在本判决生效后支付原告晋商银行股份有限公司忻州分行从2019年3月7日起至还款之日止的利息、罚息，均按照双方约定的标准计算。三、被告梁某对上述一、二项被告张某所欠原告晋商银行股份有限公司忻州分行的全部款项承担连带保证责任。四、驳回原告晋商银行股份有限公司忻州分行的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3190元，减半收取1595元，由被告张某、梁某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 米改玲 二0一九年九月十六日书记员 李炎霞