云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初5814号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行。营业场所云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码：91530000622608301K。负责人：陈中新，行长。委托诉讼代理人：刘志、陈淏春，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨莹妹，女，汉族，1961年7月6日生，身份证住址云南省昆明市五华区。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行诉被告杨莹妹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的委托诉讼代理人刘志到庭参加诉讼，被告杨莹妹经公告传唤，未到庭参加诉讼，依法按照缺席审理。本案现已依法审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原告与何文斌签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。2.判令被告偿还原告贷款剩余本金624158.24元及按合同约定利率至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（现暂计至2019年3月5日利息32917元、罚息1689.54元）。3.判令被告承担原告为实现债权的律师费32938元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。4.如被告不能按期归还借款，原告依法行使对被告抵押物即位于昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿何文斌所欠债务及各项费用。事实与理由：2016年6月16日，原告与何文斌签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向何文斌提供借款65万元，借款期限自2016年6月16日至2041年6月16日，何文斌以昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋设定抵押担保，原告依约向何文斌提供了借款65万元。但原告提供借款后，何文斌多次逾期还款，原告有权解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求何文斌承担相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。现何文斌已于2017年9月22日去世，故原告提出由何文斌法定继承人其母亲杨莹妹承担何文斌生前债务。同时，原告作为昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。为维护原告合法权益诉至法院，请求支持原告诉请。被告杨莹妹未到庭参加诉讼，无答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，鉴于被告未出庭进行质证，经本院审查，原告提交的证据形式合法、内容真实且相互印证，能够证实原告主张的事实，故本院对原告提交的证据依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月16日，原告（贷款人）与案外人何文斌（已故）（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告向原告借款65万元，用于购买位于昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋；借款期限为300个月，即自2016年6月16日至2041年6月16日，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮（上浮/下调）0%，该利率自起息日起至贷款全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户尾号为7423的冯幼新账户内；约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人以委托扣款方式还款，委托扣款账户为何文斌名下尾号为5150的账户；还款方式为等额本息还款；借款人为借款提供抵押担保，担保物为昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋、建筑面积115.65平方米、价值为820000元的房产。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项的，视为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。2016年6月17日，原告向被告发放了贷款65万元。2016年6月24日，云南省昆明市国信公证处为上述《借款合同》进行了公证。2016年6月29日，被告为提供抵押的房产办理了抵押登记手续[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]，抵押权人为原告。合同履行过程中，被告未按约还本付息，截止至2019年8月9日，被告尚欠原告借款本金624158.24元、利息45364.52元、罚息3367.83元。另查明，原告为实现债权而支出律师代理费32938元，邮寄费18元。借款人何文斌于2017年9月22日死亡，生前未婚，其父何祥于2017年2月21日死亡，其母杨莹妹作为唯一继承人。本院认为：原告与何文斌签订的《借款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，双方均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。在合同履行过程中，原告依约向何文斌发放了借款，但何文斌未按约还款，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任，鉴于借款人何文斌已于2017年9月22日死亡，何文斌生前未婚，其父何祥已于2017年2月21日死亡并注销户口，故被告杨莹妹（何文斌的母亲）作为唯一的法定继承人，依据《中华人民共和国继承法》第二十五条规定“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。”被告杨莹妹未举证证明放弃继承权，本院有理由相信何文斌生前遗产由其母亲被告杨莹妹继承。依据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”故被告杨莹妹应在继承财产范围内清偿债务。原告于庭审中主张依据《借款合同》约定要求被告偿还截止2019年8月9日拖欠未还借款本金为624158.24元，利息45364.52元，复利3367.83元的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。自2016年9月17日起，何文斌的借款已经处于逾期状态，应当按照合同约定的罚息利率承担逾期利息，因逾期利息已包含了基础利息，故不再重复计算利息。原告为实现债权而支出的律师代理费32938元是由于借款人何文斌及被告杨莹妹的违约行为引起的，且双方在《借款合同》中对该费用承担进行了约定，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。何文斌自愿将位于昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记手续[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]，抵押权依法成立并生效，故原告请求对抵押物享有抵押权的的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的邮寄费18元，符合双方约定，且已实际产生，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与何文斌于2016年6月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于本判决生效之日解除；二、被告杨莹妹在继承范围内于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还贷款剩余本金624158.24元及截止2019年8月9日的利息45364.52元、罚息3367.83元，并承担上述借款本金自2019年8月10日起至款项清偿之日止的逾期利息（按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率上浮50%计算）；三、被告杨莹妹在继承范围内于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付其为实现债权而支出的律师代理费32938元、邮寄费18元；四、若被告杨莹妹到期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行对何文斌所有的位于昆明市东二环路517号综合楼2单元7层702号房屋[他项权利证号：昆房他证（昆明市）字第××号]房产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10717元，由被告杨莹妹承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行;申请强制执行的期限为二年。审 判 长  李韵桃人民陪审员  张晓云人民陪审员  熊绍勤二〇一九年九月二日法官助理何雅蓉书记员李春梅