云南省兰坪白族普米族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云3325民初553号原告：中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行，住所：兰坪县城沧江路44号。负责人：和红山，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨丽玲，女，系该支行个人客户部经理。委托诉讼代理人：王清，女，系该支行个人客户部副经理。被告：余占宝，男，1976年11月15日生，傈僳族，云南金鼎锌业有限公司职工，住兰坪县城区。被告:段红燕，女，1978年6月2日生，白族，兰坪县通甸中心校教师，住兰坪县城区，现住兰坪县。原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行（以下简称：农业银行兰坪县支行）与被告余占宝、段红燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行兰坪县支行的委托诉讼代理人杨丽玲、王清，被告余占宝、段红燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行兰坪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还截止2019年9月9日的借款本金167629.85元、借款利息8456.10元、罚息366.53元、复利173.26元；2.判令二被告承担自2019年9月10日起至实际还款日止以尚欠本息为基数，按年利率11.9925%计算的罚息及复利；3.判令二被告承担抵押担保责任；4.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告余占宝于2015年1月15日向原告提出贷款240000.00元的申请，用于住房装修，并愿用其位于兰坪县城区的房屋作抵押。同日二被告向原告提交了《同意房产抵押承诺书》、《土地使用权抵押承诺书》和《共同还款承诺书》。经调查、评估后，原告审查认为被告余占宝符合发放借款的条件，双方协商后于2015年2月3日签订了《个人担保借款合同》，约定：借款用途为住房装修；借款金额为240000.00元；额度有效期限为10年，到期日期为2025年2月3日；借款执行利率以借款发放之日中国人民银行同期档次基准贷款利率6.15％为基础上浮30％，即按年利率7.995％计算；借款支付为受托支付，收款人为罗夕山；还款方式为按月等额还款。被告余占宝在合同借款人、抵押人处签名捺印，确认借款人及抵押人责任；被告段红燕在合同抵押人处签名捺印，确认抵押责任。同时，二被告向原告提供了《房地产抵押清单》。次日，原告与二被告一同向相关部门办理了抵押登记手续，取得了兰坪县房他证金顶镇字第××号房屋抵押登记他项权证。合同签订后，原告于当日按合同要求将贷款240000.00元通过转账方式转入收款人罗夕山的账号内，全部履行了合同义务。后因被告余占宝未按合同约定还款，经原告多次催收，仍以各种理由恶意拖延债务，截止2019年9月9日，尚欠借款本金167629.85元、借款利息8456.10元、罚息366.53元、复利173.26元，共计176625.74元未予清偿。二被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事担保法》第十六条第二项、第八条及其相关法律规定提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告余占宝辩称，1.其对原告主张的贷款事实及尚欠本金、借款利息予以认可，但对罚息及利息的计算标准及结果不予认可。2.其取得贷款后，已与被告段红燕解除了婚姻关系，双方约定贷款由其负责偿还。3.贷款虽以其名义办理，但实际由其及其余二人共同使用，其只负责每月偿还920.00元，其余二人每月偿还900.00元，三人约定近期内将逾期未还的本金及利息偿还完毕，之后将按时偿还贷款。被告段红燕辩称，对贷款事实予以认可，对被告余占宝贷款一事知情，但2018年其与被告余占宝离婚时达成离婚协议，约定抵押房屋归被告余占宝，贷款由被告余占宝承担。其余答辩意见与被告余占宝一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据《营业执照》、《居民身份证》、《个人担保借款合同》、《房产（单证）抵押补充协议》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《借款凭证》、《贷款发放通知单》、《同意房产抵押承诺书》、《土地使用权抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《房地产抵押清单》、《房屋所有权证书》、《房产抵押登记通知》、《房屋他项权证》复印件各1份，通话记录、短信记录照片打印件各1份，《中国农业银行信贷管理系统群》查询结果打印件1份，二被告无异议，本院对其真实性、合法性、关联性予以采信，证明观点予以采纳；对原告提交的《债务逾期催收通知书》复印件3份，因未经债务人签字确认，故对其真实性不予采信，证明观点不予采纳。对二被告提交的《结婚证》复印件1份、《离婚证》复印件2份，三性及证明观点予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告余占宝、段红燕系夫妻关系，于2000年8月25日登记结婚，后于2015年8月7日解除婚姻关系。2015年1月15日，被告余占宝作为抵押人、被告段红燕作为共有权人，向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将位于兰坪县沘江路团结小区4幢3单元502号、房屋所有权证号兰坪县房权证金顶镇字第××号号的房屋为被告余占宝在原告处的借款提供抵押担保。同日，被告余占宝向原告出具《土地使用权抵押承诺书》，承诺如上述房屋取得土地使用证，则与原告办理抵押登记，并将使用权证移交至原告；被告段红燕向原告出具《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人，对被告向原告的借款承担连带清偿责任。2015年2月3日，原告作为贷款人，被告余占宝作为借款人及抵押人，被告段红燕作为抵押人，签订《个人担保借款合同》，约定：被告余占宝向原告借款240000.00元；借款用途为住房装修；借款期限为120个月，实际借款期限和具体起至日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后的贷款基准利率为基础上浮百分之三十；借款提取方式为受托支付至账号62×××733的收款账户内；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率上浮百分之五十计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期还款的应付利息按逾期借款利率计收复利；如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；被告余占宝、段红燕以余占宝居住用房提供抵押担保，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、贷款人为实现债权和担保权利而发生的费用，被告余占宝在合同借款人、抵押人（签章）处进行了签字捺印，被告段红燕在合同抵押人（签章）处进行了签字捺印。同日，原告与二被告签订了《房产（单证）抵押补充协议》，对抵押权的设立等事项进行了约定，被告余占宝在协议款人、抵押人（签字）处进行了签字捺印，被告段红燕在协议抵押人（签字）处进行了签字捺印；被告余占宝还向原告出具了《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告将贷款240000.00元支付至合同约定的收款账户内，并在授权人（借款人）处进行了签字捺印。合同签订后，原告于2015年2月4日向收款账号内发放了贷款240000.00元，《借款凭证》中约定的借款利率为年利率7.995%，逾期利率为11.9925%，借款期限自2015年2月4起至2025年2月3日止，被告余占宝在《借款凭证》借款人签名（个人）处进行了签字捺印，同日，原告向兰坪县住房和城乡建设局申请了抵押登记，并办了兰坪县房他证金顶镇字第××号号《房屋他项权证》。借款后，被告余占宝未按合同约定偿还借款本金及利息，经原告多次催收，仍未按约偿还借款及利息。截止至2019年9月9日，被告余占宝尚欠原告借款本金167629.85元、借款利息8456.10元、罚息366.53元、复利173.26元，共计176625.74元未偿还。另查明，二被告提供抵押担保的房屋位于兰坪县城沘江路28号云南省金鼎锌业有限公司集资楼E幢3单元502室，房屋所有权人为被告余占宝，共有权人为段然，系二被告之子，出生于2001年5月18日。本院认为，《个人担保借款合同》系原告农业银行兰坪县支行与被告余占宝、段红燕在自愿平等的基础上签订的，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并已生效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同；依法成立的合同，受法律保护。”之规定，原告及二被告均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约将贷款240000.00元发放至经被告余占宝授权的收款账户内，被告余占宝作为借款人，也应当按合同约定偿还借款本金并支付利息。现被告余占宝已逾期还款，达到合同约定的原告可提前收回贷款的条件，故被告余占宝应按合同约定提前偿还贷款并支付利息、罚息和复利。庭审中，双方对截止至2019年9月9日，尚欠借款本金167629.85元、借款利息8456.10元的事实予以认可，本院予以确认。关于罚息及复利，二被告表示计算标准过高，不予认可，但根据《个人担保借款合同》中双方对罚息及复利的约定，原告主张从逾期之日起按借款利率上浮50%即年利率11.9925%计收罚息，在借款期内按借款执行利率即年利率7.995%计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率即年利率11.9925%计收复利，该主张符合合同约定，本院予以确认。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”之规定，被告余占宝应向原告偿还截止至2019年9月9日的借款本金167629.85元、借款利息8456.10元、罚息366.53元、复利173.26元，共计176625.74元，并承担自2019年9月10日起至实际清偿之日止，以尚欠本息为本金，按年利率11.9925%计算的罚息及复利。关于被告段红燕是否应对上述债务承担还款责任的问题。被告段红燕提出二被告现已协议离婚，双方在《离婚协议书》中约定抵押房屋归被告余占宝所有、贷款由被告余占宝负责偿还的主张，因二被告的借款行为发生在双方婚姻关系存续期间，该笔借款的用途为住房装修，属用于婚后家庭生活的情形，故该笔借款为二被告在夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”的规定，二被告虽在《离婚协议书》中约定贷款由被告余占宝负责偿还，但该约定系二被告之间的内部约定，不能对抗债权人，故被告段红燕作为共同还款人，应当就夫妻共同债务承担连带清偿责任。关于抵押担保责任的问题。被告余占宝与原告签订《个人担保借款合同》和《房产（单证）抵押补充协议》，自愿以抵押房屋为其与原告签订的《个人担保借款合同》项下的所有贷款提供抵押担保，并向原告出具了《同意房产抵押承诺书》及《房地产抵押清单》，上述合同及承诺书均在平等自愿的基础上签订，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，均依法成立并生效。同时，被告段红燕作为房屋共有权人段然的法定代理人，与原告签订《个人担保借款合同》和《房产（单证）抵押补充协议》，在《同意房产抵押承诺书》及《房地产抵押清单》上进行了签名。本案中，被告余占宝的借款用途为住房装修，被告段红燕作为段然的法定代理人为其利益代其签订抵押合同的行为有效。综上，《个人担保借款合同》和《房产（单证）抵押补充协议》合法有效，双方依据抵押合同办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告依法取得抵押权，二被告如未按约定履行还款义务，原告有权就抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，判决如下：一、被告余占宝、段红燕于本判决生效之日起三十日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行截止至2019年9月9日的借款本金167629.85元、借款利息8456.10元、罚息366.53元、复利173.26元，共计176625.74元，并承担自2019年9月10日起至实际清偿之日止，以尚欠本息为本金，按年利率11.9925%计算的罚息及复利；二、原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行在以上债权范围内对被告余占宝、段红燕提供抵押担保的兰坪县房他证金顶镇字第××号《房屋他项权证》下房产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3832.00元，由被告余占宝、段红燕共同负担（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审 判 长  李春良审 判 员  和晓艳人民陪审员  张全梅二〇一九年九月三十日法官助理张琰书记员王慧琴