云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4405号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，住所地：云南省昆明市五华区东风西路11号顺城写字楼东塔10层，统一社会信用代码：915300005631924056。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜、王一冰，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：方武建，男，1976年10月18日出生，汉族，身份证住址：浙江省诸暨市。原告云南省亚联财小额贷款有限公司与被告方武建民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼，被告方武建经本院合法传唤，无正理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还借款本金人民币91971元，并按合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；二、判令被告承担本案的诉讼费、公告费、邮寄费。律师费等费用。事实与理由：2014年6月20日原告与被告签订《贷款合同》，约定由原告向被告提供借款本金人民币25万元整，借款期限为18个月，即自2014年6月20日起至2015年12月19日止，借款月利率为1.3%，合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按时还款，截止在原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计人民币91971元，被告的违约行为已经严重侵害原告的合法权益，据此，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告未到庭，无答辩意见。为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：一、《个人信用贷款合同》，证明原、被告之间的借贷关系成立并生效；二、借据，证明被告明确借款金额、放款方式及指令原告代扣“贷款手续费”；三、委托划款协议，证明双方明确约定通过指定的银行渠道划转相关款项；四、付款回单，证明原告按合同约定及时、足额交付借款到被告指定的银行账户；五、中央审批系统-贷款总账报表，证明被告未能按合同约定偿还借款本金、利息等；六、法律服务合同及发票，证明原告为实现债权所支付的律师代理费。七、个人信用贷款合同、付款回单、中央审批系统总账报表，证明原告与被告先后签署贷款合同，原告依约发放贷款及被告还款情况。被告未到庭，无质证意见。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院依法予以采信。被告未提交证据。根据原告庭审陈述及本院采信证据，本院确认以下法律事实：原告系由云南省人民政府金融办公室批准设立的公司，经营范围包括“在云南省范围内办理各项小额贷款；为云南省小企业发展、管理、财务等提供咨询服务；其他经审查的业务”。2013年6月24日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同一），约定被告向原告贷款15万元，贷款期限6个月，贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算，每个月为一个还款期，共分6期，另由被告按照1%的标准向原告支付行政管理费，以上本息及行政管理费合计每期偿还28450元。若被告违反本合同约定，原告有权随时解除本合同，自原告宣布解除合同三日内，被告应立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用。如被告逾期支付本合同项下的任何款项，每逾期一日，原告按逾期款项的0.200%计收逾期违约金，且原告有权解除合同。双方还约定因本合同履行产生纠纷导致原、被告双方涉诉，而结果为原告胜诉的，因诉讼所引起的调查费、财产保全费、执行费、案件受理费、律师费、公告费等由被告承担。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除手续费3000元，2013年6月24日，原告向被告发放贷款147000元，后被告于2013年7月24日至2013年10月24日间还款共计113810元。2013年11月15日，原告与被告第二次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同二），约定被告向原告贷款15万元，借款期限12个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时扣除旧贷款项56900元及手续费1500元，2013年11月15日，原告向被告转款91600元，2013年12月16日至2014年6月16日，被告共计还款112000元；2014年6月20日，原告与被告第三次签订《个人信用贷款合同》（以下简称合同三），约定被告向原告贷款25万元，借款期限18个月，贷款月利率为1.3%，行政管理费每月按1%收取，其余主要条款与合同一、二一致。同日，被告向原告出具《借据》，同意原告在发放贷款时先扣除手续费5000元、旧贷款项70545元。合同签订当日原告向被告转款174455元，2014年7月21日至2017年4月27日，被告共计还款229604元。另查明，原告为维权支付律师费1000元，邮寄费28元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，合法债务应当清偿。本案中，原告与被告先后三次签订《个人信用贷款合同》，但后面两次的借款金额都涉及到将前期借款本息计算为本期本金，且在执行三个《个人信用贷款合同》时，都扣除了一定的手续费，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院对原告扣除的每一笔手续费均不予计算在当期借款本金内。至于涉及借新还旧的两笔贷款，本院认为，原告实际出借的本金等于前期借款本息和本期实际发放款项之和。依照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十条之规定：“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金”之规定，本院予以确定：前期借款本息由尚欠本金及按照年利率24%计算的利息之和构成。原、被告在三个《个人信用贷款合同》中均约定按照等额本息方式还款，即每月归还的本金＝借款总额÷期数，每月支付的利息＝借款总额×合同约定的月利率+行政管理费及其他费用。按照双方在合同的约定，无论被告归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告每月还需支付行政管理费，以该方式计算利息可能导致被告支付的利息超过年利率36%即月利率3%，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，故本院将按照被告每月实际支付的利息（含利息、行政管理费、逾期违约金、逾期罚息、退数手续费等）÷未还本金＝月利率，对于利息超过月利率3%的部分本院将抵扣本金。依照上述标准计算后，原、被告于2013年6月24日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为147000元，扣除被告已支付的本金100000元及应抵扣本金的利息2096.71元，截止2013年10月24日，被告尚欠原告本金44903.29元，截止2013年11月15日应付利息为628.65元，本息合计45531.94元（具体计算方式详见计算表）。则原、被告于2013年11月15日签订的《个人信用贷款合同》，原告出借本金为137131.94元（前期借款本息45531.94元+实际发放借款91600元），扣除被告已支付的本金87500元及应抵扣本金的利息4944.51元，截止2014年6月16日，被告尚欠原告本金44687.43元，截止2014年6月20日应付利息为89.37元，本息合计44776.80元（具体计算方式详见计算表）。则原、被告于2014年6月20日签订的《个人信用贷款合同》的借款本金应为219231.80元（上期应还本息44776.80元+实际发放借款174455元）。扣除被告已支付的本金158029元及应抵扣本金的利息18727.93元，截止2017年4月27日，被告尚欠原告本金42474.87元（具体计算方式详见计算表）。关于支付利息及违约金的诉讼请求。因双方在合同中约定借期内利息按合同约定的月利率计算、逾期违约金按照每日0.2%计算，已超过法律关于利息和违约金的上限规定。故根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，原告主张自被告违约之日起计算至款项结清之日按照月利率2%支付利息及违约金，未超过双方约定和法律规定，故本院予以支持。依照原告提交的证据，被告于2015年7月20日未足额还款，本院确认其自2015年7月21日开始逾期。关于原告主张的律师费人民币1000元、邮寄费28元，因双方在合同中约定由被告承担原告为实现债权产生的各项费用，且律师费未超过《云南省律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，故本院依法予以支持。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告方武建于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付贷款本金人民币42474.87元，并支付自2015年7月21日起至2015年9月14日止依照本金48481.30元为基数计算的利息，自2015年9月15日起至2017年4月27日止依照本金43474.87元为基数计算的利息，自2017年4月28日起至还清款项之日止依照本金42474.87元为基数计算的利息（上述利息均包含违约金，按年利率24%计算）；二、被告方武建于本判决生效后10日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付律师费1000元、邮寄费28元；三、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2099元，由原告云南省亚联财小额贷款有限公司负担1099元，由被告方武建负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  马俊梅人民陪审员  张 银人民陪审员  张晓云二〇一九年九月十日法官助理陈冰瑶书记员武杰