贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初6278号原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路4号。法定代表人：朱雷，该公司董事长。委托诉讼代理人：李梅，贵州天生事务所律师，一般授权代理。被告：黄利祥，男，1988年12月19日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：马伦秀，女，1987年7月15日生，苗族，住贵州省兴义市。被告：黄元江，男，1977年6月8日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：吴体敏，女，1986年8月4日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：查富耀，男，1987年8月6日生，布依族，住贵州省兴义市。被告：罗泽弟，女，1991年6月18日生，汉族,户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）诉被告黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李梅，被告黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟到庭参加诉讼，被告黄利祥、马伦秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄利祥、马伦秀立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利46895.44元（截止至2019年5月15日，尚欠借款本金45251.79元，利息0元，罚息1643.65元，复利0元，四项共计46895.44元），并自2019年5月15日起按贷款本金日利率万分之五十（即年息13.5%）计收利息至本金清偿完毕之日止；2.判令黄利祥、马伦秀承担万丰村镇银行支付的律师费4000元；3.判令查富耀、罗泽弟、黄元江、吴体敏对上述款项向万丰村镇银行承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟共同承担。事实与理由：2017年8月1日，黄利祥、马伦秀向万丰村镇银行申请农户联保贷款，并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2017年业农字第7-1050号）及《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》（合同编号：2017年业农保字第7-1050号）、《借款借据》（NO.1000744），上述合同主要约定：借款本金伍万元（￥50000.00）整用于经营资金周转，借款期限12个月，即自2017年8月2日至2018年8月1日；具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定年利率9%。万丰村镇银行于2017年8月2日将款项一次性划入黄利祥账户，履行了款项交付义务。若黄利祥不能按时还清本息，万丰村镇银行有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五十计收利息，有权对黄利祥逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关的最高上限计收。贷款偿还方法为贷款到期日，归还全部贷款本息。《保证担保合同》、《农户贷款成员联保协议》约定，查富耀、罗泽弟、黄元江、吴体敏的担保方式为连带责任担保，担保范围包含借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取方式所支付的律师费、差旅费等一切为实现债权所产生的费用。借款期间，黄利祥、马伦秀未按照合同约定履行还本付息义务，经万丰村镇银行多次催收，至今仍分文未付。截止至2019年5月15日，尚欠借款本金45251.79元，利息0元，罚息1643.65元，复利0元，四项共计46895.44元。综上所述，黄利祥、马伦秀拒不履行合同约定还本付息义务，已构成违约，应立即履行清偿借款本息及前述费用；查富耀、罗泽弟、黄元江、吴体敏作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。现依法提起诉讼，望判如所请。黄利祥、马伦秀经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。黄元江、吴体敏共同辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，我们三户联保的我这一户是还完了的，对于银行起诉我们是符合法律规定的，但黄利祥、马伦秀的贷款出现逾期后，万丰村镇银行每次来向黄利祥、马伦秀催收时，我们均积极配合银行并亲自带银行找到黄利祥、马伦秀，但黄利祥、马伦秀均未按期支付借款本息。我户也曾想过代黄利祥、马伦秀偿还借款本息，但我们三户一直未能达成一致意见，加上我户也需资金周转，故没有代偿黄利祥、马伦秀的借款本息，一直拖到现在。对万丰村镇银行诉请的黄利祥、马伦秀尚欠的借款本息无异议，但黄利祥、马伦秀本身是有偿还能力的，应由其自行偿还，其不能偿还的部分才由我户承担担保责任，对万丰村镇银行诉请的律师费，我户不应该承担。查富耀、罗泽弟共同辩称，对万丰村镇银行起诉事实无异议，我们三户联保的我这一户已提前偿还完毕，黄利祥、马伦秀是有还款能力的，但其在万丰村镇银行的多次催收下均未履行还款义务，对万丰村镇银行诉请的答辩意见与黄元江、吴体敏一致。本院经审理认定事实如下：黄利祥与马伦秀系夫妻关系，黄元江与吴体敏系夫妻关系，查富耀与罗泽弟系夫妻关系。2017年8月1日，黄利祥、查富耀、黄元江三户向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，协议载明联保小组成员自愿向万丰村镇银行申请联保小组贷款，并约定联保小组每一成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组的所有成员提供最高额连带责任保证，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2017年8月2日至2018年8月1日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的所有成员发放的，金额为190000元的贷款提供担保，并承诺保证方式为连带责任保证，本联保小组成员及配偶（或共同还款人）借款均由联保小组的所有其他成员及配偶提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用等事项。黄利祥、查富耀、黄元江三人在联保协议尾部信贷联保体成员处签字捺印，三人配偶在对应的配偶签字处签字捺印。同日，黄利祥、马伦秀作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2017年业农字第7—1050号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2017年8月2日至2018年8月1日止，期限1年，执行月利率7.5‰，由乙方在最高贷款限额50000元整内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前向乙方提出书面展期申请，经乙方同意，并签订展期协议，方可展期，展期贷款利息按展期期限加上原贷款期限达到新利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之伍拾计收利息。不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。黄利祥、马伦秀在合同尾部借款人处签字捺印。同时，黄利祥作为委托人（甲方）与万丰村镇银行作为受托方（乙方）签订《授权扣划款协议》，约定甲方在万丰村镇银行营业部开立个人结算帐户，根据2017年业农字第7-1050号借款合同约定，甲方同意并授权乙方在每季（季、月）末的20日从甲方帐户95×××73中自动扣收借款利息，若借款到期，可直接扣收借款本息，直到借款还清为止。该协议为2017年业农字第7-1050号借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。协议尾部委托人处黄利祥签字捺印。黄利祥、马伦秀分别向万丰村镇银行出具《个人还款责任确认书》与《共同还款责任承诺书》。2017年8月1日，查富耀、黄元江作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2017年业农字第7-1050号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与黄利祥签订的编号2017年业农字第7-1050号的《农户小额信用借款合同》提供保证担保。被担保的主债权种类为农户联保贷款，本金数额为50000元整，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证。保证范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。2017年8月2日，万丰村镇银行出具《借款借据》，载明借款人为黄利祥，借款金额50000元，借款用途为经营资金周转，月利率7.5‰，结息方式为按季（定期结息），借款日期2017年8月2日，借款到期日2018年8月1日。《借款借据》借款人处黄利祥、马伦秀签字捺印，《借款借据》担保人处黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟签字捺印。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》载明借款人黄利祥，收款人黄利祥，借款金额50000元，发放日期2017年8月2日，到期日期2018年8月1日，还款方式为按频率付息、一次还本。2017年8月2日，万丰村镇银行向黄利祥账户发放贷款50000元。黄利祥、马伦秀借款后于2017年9月21日支付了第一期利息625元（未逾期）；于2017年12月21日支付了第二期利息1137.50元（未逾期）；于2018年3月21日支付了第三期利息1125元；于2018年6月21日支付了第四期利息1150元；于2018年8月1日仅支付了97.06元利息，未足额支付利息，尚欠借期内正常利息为415.44元（512.5元-97.06元），也未偿还借款本金。后万丰村镇银行于2018年8月24日扣划了黄利祥账户上的500元，于2018年8月28日扣划了黄利祥账户上的400元，于2018年8月29日扣划了黄利祥账户上的20元，于2018年9月20日扣划了黄利祥账户上的5185.47元，于2018年9月21日扣划了黄利祥账户上的0.04元，于2019年1月31日扣划了黄利祥账户上的2000元。2019年5月24日，万丰村镇银行作为委托人（甲方）与贵州天生律师事务所作为受托人（乙方）就万丰村镇银行诉黄利祥、马伦秀、查富耀、罗泽弟、黄元江、吴体敏金融借款合同纠纷一案签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派本所律师李梅、李锐为本案万丰村镇银行的诉讼代理人，甲方授予乙方律师的代理权限为一般授权（具体权限详见《授权委托书》），在代理期间内如需变更代理权限，双方需另行协商，代理方式为固定收费，根据乙方提交的拟诉标的本金余额45300元，根据《法律服务方案》的报价，采取固定收费方式代理，收取代理费4000元。此费用包含一审、二审、执行三个阶段。2019年5月29日，万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付代理费4000元，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4000元的《贵州增值税普通发票》。以上法律事实，有万丰村镇银行、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟的陈述，万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证复印件；黄利祥、马伦秀的身份证、结婚证复印件；《农户贷款成员联保协议》、《农户小额信用借款合同》、《授权划款协议》、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《借款借据》、《借款凭证》、《贷款开立凭证》、《保证担保合同》、《对账单》、《回收信息查询》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。万丰村镇银行与黄利祥、马伦秀于2017年8月1日签订的《农户小额信用借款合同》及《授权扣划款协议》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。万丰村镇银行已按合同约定向黄利祥账户发放借款50000元，黄利祥、马伦秀则应按照合同约定履行还本付息的义务，黄利祥、马伦秀未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，万丰村镇银行依据双方约定诉请黄利祥、马伦秀偿还尚欠借款本金的主张，本院予以支持。关于黄利祥、马伦秀尚欠的借款本金应为多少的问题。经本院按双方合同约定及万丰村镇银行提交的《对账单》及《回收信息查询》进行核算，截止至2018年8月1日借款到期日，黄利祥、马伦秀实际尚欠的借款本金为50000元，借期内应付未付的正常利息为415.44元。借款到期后，黄利祥又陆续支付了部分款项，对于黄利祥在借款到期后又陆续支付的款项到底是利息还是偿还借款本金，双方在合同中未明确约定，根据先息后本的偿还原则，黄利祥在借期内还有尚欠的正常利息415.44元未予支付，借款到期后支付的款项应先用于抵扣未付的正常利息，剩余部分才用于抵扣借款本金。经本院审查，借款到期后，万丰村镇银行共计从黄利祥账户扣划了8105.51元，除去415.44元的款项用于支付利息外，剩余部分7690.07元应当用于抵扣借款本金，故黄利祥、马伦秀尚欠的借款本金应为42309.93元（50000-7690.07元），由于借期内利息已抵扣完毕，借期内的正常利息为0元。关于本案有关罚息、复利的主张是否支持的问题。万丰村镇银行与黄利祥、马伦秀签订的《农户小额信用借款合同》中约定，黄利祥、马伦秀不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按贷款本金日利率万分之50计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。黄利祥、马伦秀在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还所有借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求黄利祥、马伦秀支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定按贷款本金日利率万分之50计收罚息，而根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款利率只能在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，经本院按双方合同约定的月利率为7.5‰计算，年利率应为9%，最高上浮50%计算罚息年利率为13.5%，而双方合同约定的罚息利率为日利率万分之50，即罚息利率为年利率180%，该约定违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关罚息利率的强制性规定，本院依法不予支持，应按双方合同约定的年利率9%最高上浮50%计算罚息利率为13.5%。经本院核算，从2018年8月1日借款到期日至2019年5月15日，黄利祥、马伦秀共欠罚息金额为4793.13元，但万丰村镇银行仅要求黄利祥、马伦秀支付截止至2019年5月15日的罚息金额为1643.65元，此系当事人对于自身权利义务的处分，本院予以支持，黄利祥、马伦秀应当支付从借款到期日2018年8月1日至2019年5月15日的罚息金额1643.65元，并支付从2019年5月16日起至借款本金清偿完毕之日止的罚息（以借款本金42309.93元为基数按年利率13.5%计算）。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中由于借期的正常利息为0元，故不再产生复利，复利应为0元。关于黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟对本案借款本息是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟向万丰村镇银行出具《农户贷款成员联保协议》，与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，并在万丰村镇银行出具的《借款借据》上担保人处签字捺印，该联保协议、担保合同均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方约定每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，对本案借款本息及相关费用承担连带清偿责任，保证期间为自借款之日起至借款到期后二年，本案借款期限届满为2018年8月1日，保证期间应至2020年8月1日，万丰村镇银行于2019年6月11日向本院提起诉讼，未过保证期间，故黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟应对黄利祥与马伦秀向万丰村镇银行的借款本金及罚息承担连带清偿责任。至于黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟提出三户联保贷款中其贷款的部分已经还清，且黄利祥、马伦秀有偿还能力，其应对黄利祥、马伦秀不能偿还的部分承担担保责任。本院认为，黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟作为担保人与万丰村镇银行签订的保证担保合同中明确约定保证方式为连带责任保证，不是一般保证，只能按连带责任保证承担担保人的责任，故黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟的辩解意见于法无据，本院不予采信。黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟在承担连带保证责任后，有权向黄利祥、马伦秀进行追偿。关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在《农户小额信用借款合同》及《农户贷款成员联保协议》、《保证担保合同》中均约定，万丰村镇银行因借款人违约致使其采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用由黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟承担，且本案律师费确已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请要求黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟承担万丰村镇银行已支付的律师费4000元的主张予以支持。黄利祥、马伦秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、黄利祥、马伦秀于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年5月15日的借款本金42309.93元、罚息1643.65元，共计43953.58元；并以借款本金42309.93元为基数从2019年5月16日起按年利率13.5%计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；二、黄利祥、马伦秀于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司支付的律师费4000元；三、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟对前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟承担连带保证责任后，有权向黄利祥、马伦秀追偿；四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1072元，减半收取536元，由黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟共同负担，由黄利祥、马伦秀、黄元江、吴体敏、查富耀、罗泽弟直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗云霞二〇一九年九月十日书记员  余永彪