甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2019）甘1002民初3178号原告：中国工商银行股份有限公司庆阳分行，住所地庆阳市西峰区西大街23号。负责人：吕进财，该分行行长。委托诉讼代理人：刘忠，男，汉族，1964年4月11日出生，住甘肃省庆阳市西峰区西大街232号工商银行家属楼1111室，系该行个贷中心职工。委托诉讼代理人:田向军，男，汉族，1969年2月6日出生，住甘肃省庆阳市西峰区合水巷83号付食厂南楼152室。系该行个贷中心职工。被告：徐永涛，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。委托诉讼代理人：徐彤，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行与被告徐永涛借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行委托诉讼代理人刘忠、田向军到庭参加了诉讼，被告徐永涛委托诉讼代理人徐彤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行向本院提出诉讼请求：2014年5月4日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》，合同约定：借款用途为装修，借款金额21万元，借款期限5年（自2014年5月4日起至2019年5月4日止），借款年利率8%，借款方式为抵押，还款方式为等额本息还款法。借款时被告用其所有的位于庆阳市西峰区北城巷211号住宅作抵押，并在庆阳市房地产交易管理所办理了抵押登记。同日，原告向被告发放贷款21万元。截止2018年8月20日被告累计拖欠原告贷款本金94539.58元，拖欠借款利息8650.08元，合计人民币103189.66元。经原告多次催要借款未果，故向法院提起诉讼，要求：1、解除与被告徐永涛签订的《个人借款/担保合同》；2、判决被告徐永涛立即向原告偿还借款本金人民币94539.58元，支付2018年8月20日之前所欠利息人民币8650.65元，并按照欠款相应时间段支付自2018年8月21日起至所欠本金付清之日的利息及罚息；3、判决被告徐永涛位于庆阳市西峰区北城巷211号1-2层住宅在拍卖或变卖价款的范围内对其借款本息和实现债权的费用向原告承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖、变卖所得款项优先受偿；4、由被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行当庭变更诉讼请求第二项为：被告徐永涛立即向原告偿还借款本金人民币94539.58元，支付2019年8月25日之前所欠利息人民币16729.65元，并按照欠款相应时间段支付自2019年8月26日起至所欠本金付清之日的利息及罚息。被告徐永涛辩称：借款属实。借款实际由徐彤用于投资。现在因为投资出现问题，资金没有追回，暂时没有能力归还借款。借款时，我向中介提供了身份证明、房屋产权证书等手续，由中介办理的贷款手续，借款后一直由徐彤负责还款。经审理查明：2014年5月4日，徐永涛与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人借款/担保合同》，合同约定：徐永涛因住房装修向中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款21万元，借款期限5年；借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所约定利率基础上加收上浮30%；还款方式为等额本息还款法；并约定以徐永涛所有的位于庆阳市西峰区北城巷211号1-2住宅作抵押。若贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同签订后，徐永涛与中国工商银行股份有限公司庆阳分行就该抵押物在庆阳市房地产管理局办理了抵押登记手续，登记证号为庆市房西峰区他字第201400415号。当天，中国工商银行股份有限公司庆阳分行向徐永涛发放贷款21万元。因徐永涛未按照约定归还贷款，经中国工商银行股份有限公司庆阳分行索要未果，遂向法院提起诉讼。庭审中，中国工商银行股份有限公司庆阳分行提出截止2019年8月25日，徐永涛累计拖欠中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款本金94539.58元，拖欠借款利息和逾期罚息总计16729.65元。经庭审质证，徐永涛对欠款本息金额予以确认。以上事实，有原、被告陈述，有被告身份证、户口簿复印件、《个人借款/担保合同》、中国工商银行个人家居消费贷款申请表、个人借款凭证、个人借款还款明细表、房屋产权证书复印件、房屋抵押登记手续、有本院与徐彤的谈话笔录等附卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，徐永涛与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人借款/担保合同》，向中国工商银行股份有限公司庆阳分行贷款21万元。合同对借款金额、借款期限、借款利率、逾期利率及还款方式均作出了明确约定。合同签订后，中国工商银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向借款人徐永涛提供贷款21万元，徐永涛便应当按照合同约定期限及还款方式，及时清息还本。现因借款人徐永涛未按照合同约定归还借款本息，已经构成严重违约。现借款合同履行期限已满，不存在解除借款合同的问题，中国工商银行股份有限公司庆阳分行起诉要求徐永涛归还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。借款时，徐永涛以其位于庆阳市西峰区北城巷211号1-2住宅作抵押，并办理了抵押登记手续。双方签订的《个人借款/担保合同》有效成立。该合同约定，如若贷款到期（包括宣布提前到期）徐永涛未予清偿，中国工商银行股份有限公司庆阳分行可以与徐永涛协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方未就抵押权实现方式达成一致的，中国工商银行股份有限公司庆阳分行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”故对中国工商银行股份有限公司庆阳分行的主张予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：被告徐永涛归还原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行贷款本金94539.58元，承担截止2019年8月25日止的贷款利息（包括罚息等）16729.65元；并按照合同约定贷款利率标准承担自2019年8月26日起至实际归还借款之日止的贷款利息；履行期间届满仍未清偿所负债务的，应当以被告徐永涛名下的位于庆阳市西峰区北城巷211号1-2住宅折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有；不足部分由债务人清偿。上述给付内容限判决书发生法律效力后30日内履行完毕。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2364元，由被告徐永涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长   曹 晓 平人民陪审员 郭  婷人民陪审员 赵 娅 妮 二〇一九年九月十九日书 记 员 杨静怡本案引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。