重庆市大足区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0111民初4656号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道工会大厦A栋二层，统一社会信用代码91500225671014307T。 负责人：彭代超，行长。 委托诉讼代理人：郑望，男，1988年10月27日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。 被告:康纪祥，女，1968年3月24日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告:陈永亮，男，1965年6月21日出生，汉族，住重庆市大足区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称邮储大足支行）与被告康纪祥、陈永亮金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储大足支行的委托诉讼代理人郑望到庭参加诉讼，被告康纪祥、陈永亮经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储大足支行向本院提出诉讼请求：1.二被告偿还借款本金63625.11元，至2019年4月22日的正常利息（约定到期利息，下同）506.24元、罚息（逾期本金按罚息利率计算的逾期利息，下同）及复利1193.77元，合计65325.12元，后期罚息和复利按合同约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准，利随本清；2.原告的上述债权就抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：二被告偿还借款本金63625.11元，至2019年9月4日的正常利息1804.14元、罚息1832.01元、复利77.03元，合计67338.29元；后期罚息以63625.11元为计算基数，复利以1804.14元为计算基数，均按年利率9.975%自2019年9月5日起计算至清偿之日止，利随本清。其事实和理由：原、被告于2014年10月8日签订了《个人额度借款合同》，双方约定二被告向原告贷款3700000元。被告康纪祥2014年10月9日申请贷款支用，贷款280000元用于购货。二被告为该贷款设立了抵押，并办理了抵押登记。原告于2014年10月10日依约发放了贷款280000元，期限至2019年10月10日；利率按人民银行同期基准利率上浮40%。被告康纪祥未按期偿还借款，截至2019年9月4日，有借款本息余额为67338.29元。原告多次催收，被告仍未履行合同义务。 被告康纪祥、陈永亮未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对证据和事实本院认定如下：1.证据部分。原告当庭举示《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋产权证、借据、中国邮政储蓄银行还款流水详情，账户详情截图等，拟证明原、被告双方对贷款金额、期限、利息计算、违约责任、抵押等进行了约定，办理了抵押登记，原告向被告发放了贷款，贷款本息余额等。由于原告所提供的证据均系书证原件，与本案待证事实相联系，证据之间能相互印证；因此，本院确认证据的证明力。2.事实部分。原告与二被告于2014年10月8日签订了《个人额度借款合同》，双方约定合同项下授信额度280000元，用于购买原材料，额度存续期96个月；利率按人民银行同期基准利率上浮40%，基准利率调整的自调整之日的次年1月1日调整执行利率（年内基准利率两次调整的则以最后一次为准）；还本付息方式：阶段性等额本息还款，只还利息月数11个月，从第12月其起开始还本，每月10日为还款日，借款人于还款日前将还款本息足额存入指定账户；借款人未按约定期限还款，逾期部分自逾期之日起至还清之日止按罚息利率计算利息或者复利，罚息利率为约定利率水平上加收50%；借款人未按期归还借款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人提前清偿全部借款以及所产生的利息、罚息、复利等。被告康纪祥于2014年10月9日申请贷款支用，贷款280000元。原告与二被告于2014年10月9日签订了《重庆市房地产抵押合同》，双方约定二被告以其坐落于重庆市大足区龙水镇×广场×幢×号房屋（210房地证2007字第×号）为该贷款设立抵押，并在相关机关办理了抵押登记。原告于2014年10月10日依约发放了贷款280000元，期限至2019年10月10日。二被告未按约定期限足额偿还借款本息，至2019年9月4日有本金余额63625.11元、正常利息余额1804.14元、罚息余额1832.01元、复利余额77.03元，本息合计金额67338.29元。现原告于2019年7月19日起诉来院，望判如所请。 另查明，2015年10月24日，人民银行公布1-5年期贷款基准利率调整为年利率4.75%，按照原、被告的约定，自2016年1月1日起期内利率应执行年利率6.65%，罚息利率应执行年利率9.975%。 本案争议焦点：1.原告与二被告之间所成立的借款合同是否有效；2.二被告应偿还多少借款本息；3.原告的债权应否就抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原告与二被告之间所成立的合同系双方意思表示真实，不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式与实质要件；因此，原、被告之间所成立的借款合同有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于借款人应当按期归还贷款的本金和利息，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任；本案被告未按期足额归还借款本息已表明其不履行合同义务，原告提起诉讼主张被告承担贷款提前到期的责任于约有据；因此，原告关于被告偿还全部借款本金63625.11元，至2019年9月4日的正常利息1804.14元的诉讼请求本院予以支持。由于未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案原、被告双方约定未按约定期限（包括超过提前还款期限）还本付息的，未还本金、利息自逾期之日起按罚息利率分布计算罚息、复利；因此，原告关于被告偿还至2019年9月4日的罚息1832.01元、复利77.03元，后期逾期利息、复利分别以本金63625.11元、正常利息1804.14元为计算基数，均按年利率9.975%自2019年4月19日起计算至清偿之日止，利随本清的请求本院予以支持。3.由于原、被告双方在《重庆市房地产抵押合同》中约定了抵押，相关条款未违反法律、行政法规的强制性规定，并在相关机关办理了抵押登记；因此，原、被告之间抵押合同有效，原告的抵押权成立。由于担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用；当事人另有约定的，按照约定。本案当事人未提供证据证明原告与二被告约定了抵押范围；因此，本案抵押范包括借款本金、利息等。由于债务人不履行到期债务的，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求担保人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；本案被告未按约定期限还款，当事人未提供证据证明就抵押权实现方式达成了协议；因此，原告关于借款本息以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的请求本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告康纪祥、陈永亮于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金63625.11元，至2019年9月4日的正常利息1804.14元，罚息1832.01元，复利77.03元，合计67338.29元；后期罚息、复利分别以63625.11元、1804.14元为基数，均按年利率9.975%自2019年9月5日起计算至清偿之日止。 二、由本判决第一项所确定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行享有的债权，就被告康纪祥、陈永亮所有，坐落于重庆市大足区龙水镇×广场×幢×号房屋（210房地证2007字第×号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取742元，由被告康纪祥、陈永亮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  于中跃 二〇一九年九月十八日 书记员  甘 珊