福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初6610号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街558号，统一社会信用代码：913505838563085042。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：李桂芳，男，1991年7月22日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：李木顺，男，1967年2月13日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行（以下简称工行南安支行）与被告李桂芳、李木顺信用卡纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理，依法适用简易程序于2019年8月28日公开开庭进行了审理。原告工行南安支行的委托诉讼代理人余媛、被告李桂芳到庭参加诉讼。被告李木顺经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令李桂芳立即向工行南安支行偿还卡号为62×××87的信用卡欠款本金21063.91元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2019年8月28日利息为7576.41元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年8月28日为6705.17元；2.确认工行南安支行对李桂芳名下车牌号为闽Ｃ×××××的车辆（车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ7ＧＺ361431，发动机号：ＧＷ642651）享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿的权利；3.判令李木顺对李桂芳的上述债务承担共同偿债责任；4.本案全部诉讼费用由李桂芳、李木顺承担。事实和理由：李木顺与工行南安支行于2016年8月30日签订一份《共同偿债人承诺书》，李木顺为李桂芳与工行南安支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同偿债责任。李桂芳向工行南安支行申领工银信用卡，用于向泉州市通运汽车贸易有限公司购买北京现代牌汽车。李桂芳声明已阅读《章程》和《领用合约》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合同的各项规定。2016年8月30日，工行南安支行与李桂芳签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，李桂芳以其所购买的汽车向工行南安支行申请专项分期付款提供抵押担保，并于2016年8月31日办理车辆抵押登记。工行南安支行经审查后于2016年8月18日向李桂芳发放卡号为62×××87的信用卡。李桂芳于2016年8月30日开卡使用，在使用该卡过程中于2018年7月15日开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，李桂芳应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。因李桂芳于2019年7月6日偿还了7000元，2019年8月26日偿还了10000元，均用于抵扣本金，故截止2019年8月28日李桂芳、李木顺尚欠工行南安支行借款本金21063.91元及违约金6705.17元、利息7576.41元，工行南安支行也因此当庭变更诉请。 被告李桂芳辩称，本案借款属实，工行南安支行也多次通知还款，希望能多给点时间筹集资金，另，违约金过高，希望工行南安支行能减免。 被告李木顺未作答辩。 经审理查明：2016年8月16日，李桂芳填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行南安支行申请信用卡一张，并在申请表中确认其已阅读《章程》和《领用合约》等全部内容,充分了解并知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。工行南安支行经核准同意后，向其发放了卡号为62×××87的信用卡。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司发布“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”对现行《章程》进行调整、完善，形成了新《章程》。《章程》第十九条第（二）项约定：“对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用”。《领用合约》第三条第3款第（2）项约定“甲方（李桂芳）可按照乙方（工行南安支行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……”、第（4）项约定“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收”、第（6）项约定“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。 2016年8月30日，工行南安支行（甲方）与李桂芳（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：“乙方向汽车销售商泉州市通运汽车贸易有限公司购买北京现代牌汽车，车辆总价为127800元，乙方自行支付首付款38800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为98282.7元，其中分期手续费9282.7元；分期还款共分36期，首期偿还的金额为2732.7元，以后每期偿还的金额为2730元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；李桂芳应按月还款的方式及10.43%的分期付款手续费率支付分期付款手续费9282.7元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《章程》以及《领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方未按时足额还款的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款款项一次性计入乙方信用卡账户。同日，工行南安支行（抵押权人甲方）与李桂芳（抵押人乙方）签订《抵押合同》，抵押人自愿向甲方提供抵押担保，抵押物为闽Ｃ×××××北京现代牌轿车；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。”李木顺在《共同偿债人承诺书》上确认作为共同债务人，对李桂芳与工行南安支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同偿债责任。后工行南安支行与李桂芳于2016年8月31日办理了车辆抵押登记手续，机动车登记证书编号为350012843501。 李桂芳于2016年8月30日开卡使用，履行合同过程中，李桂芳实际首期偿还的金额为2767.7元，以后每期偿还的金额为2729元，但李桂芳未按合同约定的还款方式按时足额偿还透支款项，于2018年7月15日开始逾期还款，截止自2019年4月16日尚欠本金38063.91元（包含手续费987.56元），后李桂芳于2019年7月6日偿还了7000元，2019年8月26日偿还了10000元，2019年8月30日偿还了10000元，2019年8月31日偿还了1000元，2019年9月1日偿还了2000元，2019年9月7日偿还了2000元，2019年9月8日偿还了500元，2019年9月9日偿还了2500元，2019年9月10日偿还了1000元，均用以抵扣本金，故截止至2019年9月17日结欠透支本金2063.91元（包含手续费987.56元）及透支利息、违约金未还。 上述事实，有工行南安支行的营业执照，李桂芳、李木顺的身份证复印件，《工银信用卡申请表（个人卡）》、《章程》、《领用合约》，关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告打印件，《信用卡购车专项分期付款合同》，《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，《牡丹购车专用卡用卡须知》，《共同偿债人承诺书》，《购车专项分期授信调查审查审批表》，《抵押合同》、《抵押物清单》，车辆注册登记证（编号为350012843501），工商银行终端交易平台记录、中国工商银行违约客户欠款清单、62×××87号信用卡交易明细及工行南安支行委托诉讼代理人在法庭的陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，工行南安支行与李桂芳之间建立的信用卡合同、抵押合同关系主体适格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。李桂芳通过其向工行南安支行申领的信用卡进行刷卡交易，自2018年7月15日起未能按期归还到期透支应还款项，已构成违约，应承担相应的法律责任。按照双方签订的信用卡领用条约、分期付款合同的约定，李桂芳未按时足额偿还透支款，工行南安支行有权取消汽车专项分期，将全部未扣款款项一次性计入李桂芳的信用卡账户，要求李桂芳一次性偿还。现工行南安支行请求李桂芳立即偿还尚欠的信用卡透支本金以及相应的透支利息、违约金，符合法律规定和合同约定。李木顺以共同偿债人名义在《共同偿债人承诺书》上签字，李木顺应共同偿还欠款。现工行南安支行请求李桂芳、李木顺立即偿还尚欠透支款本金及利息、违约金，本院予以支持。但工行南安支行请求的透支本金金中实际包含手续费987.56元，本院依法对该987.56元款项的性质予以调整；工行南安支行请求按日万分之五计算透支利息并按月5%计算违约金（每期违约金最高不超过500元），该计算标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定李桂芳、李木顺应支付的手续费、透支利息、违约金总计不得超过年利率24%。李桂芳以其所有的车辆为上述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记手续，在李桂芳、李木顺不履行债务时，工行南安支行有权从该抵押物拍卖、变卖、折价所得的价款中优先受偿。李木顺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，工行南安支行的诉讼请求部分成立，应予支持；未成立的部分，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李桂芳、李木顺应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金1076.35元、手续费987.56元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按2018年7月15日起以各期透支本金为基数计至实际还款之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但透支利息、违约金与手续费之和总计不得超过年利率24%）； 二、如被告李桂芳、李木顺未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司南安支行有权从处分李桂芳提供的抵押物即车牌号为闽Ｃ×××××的北京现代牌轿车（车架号：ＬＢＥＣＦＡＨＢ7ＧＺ361431，发动机号：ＧＷ642651）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1007元，减半收取计504元，由原告中国工商银行股份有限公司南安支行负担47元，被告李桂芳、李木顺负担457元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  曾海根 二〇一九年九月二十九日 法官助理颜文靖 书记员黄丹妮 附：一、本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -3-