福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3295号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称13号楼一层8、9、10、11号。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：范政伟，男，汉族，1978年11月10日，住莆田市涵江区。 被告：吴云妹，女，汉族，1978年6月18日，住莆田市城厢区。 被告：吴永光，男，汉族，1980年4月14日出生，住莆田市城厢区。 被告：范纪伟，男，汉族，1982年9月26日出生，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称“莆田农商行凤凰山支行”）与被告范政伟、吴云妹、吴永光、范纪伟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告范政伟、吴云妹、吴永光、范纪伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告范政伟、吴云妹立即归还普惠金融卡透支本金人民币49582.06元以及该款自2019年3月24日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。暂计至2019年6月21日的利息、违约金合计人民币1085.09元；2.被告吴永光、范纪伟对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2016年2月25日，被告范政伟向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》，对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由被告吴永光、范纪伟提供连带保证责任。被告吴永光、范纪伟于2016年2月25日在《普惠金融卡申请表》保证人部分认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行实现债权所产生的一切费用，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。原告与被告范政伟、吴云美、范纪伟、吴永光于2016年2月25日签订法律文书送达地址确认书》，约定：与贵行债权债务（包括但不限于贷款、普惠金融卡、银行承兑汇票、保函、保证、抵押、质押等）存续期间以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行）上述地址作为贵行及各级法院向我（我单位）送达法律文书的送达接收地址。合同签订后，原告于2016年3月24日向被告发放贷记卡（卡号：62×××08），授信额度为人民币50000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%、最低收费5元，自2017年1月1日实行。被告自2016年3月4日普惠金融卡到期后未能偿还透支款项，其行为已经违约。经查，被告吴云妹系被告范政伟妻子，本案债务发生在上述两被告夫妻关系存续期间，该配偶在《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行普惠金融卡面谈面签记录表》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告吴云妹对本案债务及各项费用承担共同还款责任。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件4份、结婚证复印件1份，证明各被告主体适格，被告范政伟与被告吴云妹系夫妻关系。 二、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》及利率执行文件各1份，证明：2016年2月25日，被告范政伟向原告申领普惠金融卡。2016年3月24日，原告依约给予持卡人50000元的授信额度，透支利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。被告吴云妹应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。被告吴永光、范纪伟为本案被告范政伟因使用普惠金融卡所发生的的全部债务提供担保责任。 三、贷记卡交易明细账、贷记卡综合信息查询清单、交易清单各1份，证明被告范政伟未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已经严重违反合约约定的事实。 四、法律文书送达地址确认书4份，证明各被告确认诉讼文书送达地址。 本院审查认为，因各被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年2月25日，被告范政伟填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。被告吴云妹在申请人配偶处签字，确认：愿意对申请人范政伟使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。被告吴永光、范纪伟在保证人处签字，确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款等情形，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款等内容。 原告莆田农商行凤凰山支行向被告范政伟发放卡号为62×××08的信用卡，该卡开户日期为2016年3月24日。被告使用上述信用卡消费，截至2019年8月13日欠原告款项本金人民币49582.06元及利息人民币743.2元、违约金人民币50.3元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 另查明，被告范政伟与被告吴云妹于2000年12月登记结婚。 综上所述，本院认为，被告范政伟向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告使用上述信用卡消费，截至2019年8月13日欠原告款项本金人民币49582.06元及利息人民币743.2元、违约金人民币50.3元，已构成违约。故被告应偿还原告欠款本金人民币49582.06元及相应的利息、违约金。被告吴云妹系范政伟的配偶，愿意对申请人范政伟使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，且其未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故原告主张被告吴云妹与范政伟承担共同还款责任，本院予以支持。被告吴永光、范纪伟自愿为被告范政伟的上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告吴永光、范纪伟对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。范政伟、吴云妹、吴永光、范纪伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告范政伟、吴云妹应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金49582.06元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年8月13日的利息人民币743.2元、违约金人民币50.3元及自2019年8月14日起至还清之日止计算的利息、违约金；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、被告吴永光、范纪伟对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1066.6元，减半收取计533.3元，由被告范政伟、吴云妹、吴永光、范纪伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年九月九日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-