安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0181民初5099号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、302、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：孙宝山，男，1964年11月23日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 被告：宛明凤，女，1968年10月10日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告孙宝山、宛明凤保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司的委托诉讼代理人席俊义，被告孙宝山均到庭参加诉讼，被告宛明凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告理赔款86930.93元、未付保费2199.8元；2、判令被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年3月4日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告孙宝山与中国光大银行合肥分行于2018年5月11日签订了《个人贷款合同》，申请贷款10万元，贷款期限为36个月。孙宝山与原告签订了《个人贷款保证险投保单》，原告为孙宝山上述贷款提供保证保险服务。保单约定孙宝山每月向原告缴纳的保险费600元至上述贷款本息清偿完毕之日止；孙宝山拖欠上述贷款达到80天（不含入原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，孙宝山须向原告归还全部理赔款和未支付保费,从原告理赔当日开始超过30日,孙宝山仍未向原告归还上述全部款项的,则视为孙宝山违约。孙宝山须以尚欠全部款项为基数,从保险理赔当日开始计算,按日千分之一向原告支付违约金;原告有权要求孙宝山支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后,光大银行于2018年5月11日依约向孙宝山发放了贷款,但孙宝山仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行及原告多次向孙宝山要求偿还上述贷款均未果。2019年3月4日,原告作为孙宝山的上述贷款的保险人向光大银行代偿了孙宝山的剩余贷款86930.93元,光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为孙宝山向光大银行代偿了86930.93元;同时光大银行在收到上述赔款时将其对孙宝山追偿的全部权益转让给原告。原告认为:原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;孙宝山对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在孙宝山拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故孙宝山应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用;被告宛明凤系孙宝山配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为消费,因此宛明凤应当与孙宝山对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,原告为维护其合法权益,向本院提起诉讼,请求判如所请。 被告孙宝山辩称，该借款其妻子宛明凤并不知道，签名也不是她签的，钱肯定是要还的，但是现在拿不出来。其已经归还了将近20000元，当时拿钱的时候扣掉了2400元，还有公司员工收取了4500元左右，实际到账只有93000元左右。 被告宛明凤未作答辩。 经审理查明：2018年5月11日，被告孙宝山为向中国光大银行合肥分行申请贷款，向大地财险安徽分公司投保了一份个人贷款保证保险，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行（以下简称光大银行合肥潜山路支行），投保人为被告孙宝山，保险金额为118900元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险期限为36期，每月保险费金额为600元，缴费日期为约定扣款之日，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费等。同日，被告孙宝山与中国光大银行合肥分行签订了《个人贷款合同》，约定中国光大银行合肥分行向被告孙宝山发放贷款100000元用于消费，贷款期限为36月，自2018年5月11日起至2021年5月11日止，还款方式为按月等额还本付息，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行7.6%等。上述合同签订后，中国光大银行合肥分行依约定向孙宝山发放贷款100000元，孙宝山出具了一份贷款借据。孙宝山自2018年6月11日起按月支付了中国光大银行合肥分行应归还的本息及保费至2018年11月11日后，未再依约还款和支付保费。2019年3月4日,因孙宝山逾期支付光大银行借款本息超过80天，致原告按约向光大银行代偿了贷款本金84870.9元、利息1905.23元及逾期罚息154.8元，合计86930.93元，光大银行合肥潜山路支行出具《代偿债务通知书》确认收到原告支付的孙宝山个人贷款保证保险单项下的代偿款86930.93元。 上述事实，有原告提供《个人贷款合同》、《贷款借据》、《个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》等书证，以及当事人当庭陈述证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，孙宝山为向光大银行贷款，自愿以光大银行合肥潜山路支行为被保险人向原告投保，以担保其按期偿还光大银行的贷款本息，内容符合法律规定，双方之间形成保证保险合同关系。孙宝山在借款期内未按约定支付借款本息，并逾期超过80天，保证保险合同约定的保险事故已经发生。据此，原告根据约定向被保险人光大银行合肥潜山路支行赔付了孙宝山下欠的贷款本息合计86930.93元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。该起保险事故系因孙宝山违约所致，且原告已按约定予以理赔，现原告代位行使被保险人光大银行合肥潜山路支行对借款人孙宝山请求清偿债务的权利，要求被告孙宝山支付借款本息计86930.93元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于未付保费。依据合同约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30日，依照该公式计算，首先应确定已欠保费和当期实际承保期，被告孙宝山未按约支付贷款本息自2018年11月12日至2019年3月4日，已欠保费为1779.8元（579.8元+600元+600元），当期实际承保期为2019年2月12日至2019年3月日共计21天，故未付保费为2199.8元(1779.8元+600元×21日/30日),现原告主张，本院予以支持。 关于违约金。本起保险事故系因被告孙宝山违约所致，在原告赔付保险金后，孙宝山应当及时向原告支付原告所理赔的保险金等，但被告至今未支付，根据合同约定，被告应当承担违约责任，违约金的计算基数为尚欠全部款项即赔偿款和未付保费，起算时间为理赔之日，故被告孙宝山应支付原告的违约金应以89130.73元（86930.93元+2199.8元）为基数，从2019年3月4日起按年利率24%计算至款清之日止，现原告主张，本院亦予以支持。 原告称孙宝山的上述借款系夫妻共同债务，进而主张宛明凤承担共同还款责任，但在保单、贷款合同等投保贷款材料上并无宛明凤签名，且原告又未举证证明孙宝山的该100000元贷款系用于夫妻日常生活支出，现宛明凤又未予追认，本院不能确认，故对原告要求宛明凤与孙宝山共同归还该下欠款项及利息的主张，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告孙宝山应于本判决生效后十日内给付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司保险赔偿金86930.93元、保险费2199.8元，合计89130.73元，并以89130.73元为基数自2019年3月4日起按年利率24%支付原告违约金至款清之日止； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司其他的诉讼请求。 案件受理费2230元，减半收取1115元，由被告孙宝山承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  朱月林 二〇一九年九月二十九日 书记员  杨 旭 附：本判决所依据法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》 第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。