山东省临沂市中级人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁13民终3158号上诉人（原审被告）：姬凤云，女，1966年1月30日生，汉族，退休干部，住平邑县。委托诉讼代理人：孟晓林，山东法冠律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平邑县融信小额贷款股份有限公司。法定代表人：杨艳明，董事长。委托诉讼代理人：田凯，山东慎求律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴昌军，山东慎求律师事务所律师。原审被告：郑现光，男，汉族，1962年8月23日出生，住平邑县。原审被告：平邑金太阳纸业有限公司，住所地平邑县银花路。法定代表人：郑现光，总经理。以上两原审被告委托诉讼代理人：孟晓林，山东法冠律师事务所律师。原审被告：姬广余，男，1972年2月10日出生，汉族，住平邑县。原审被告：唐义香，女，1968年5月14日出生，汉族，住平邑县。上诉人姬凤云因与被上诉人平邑县融信小额贷款股份有限公司（以下简称融信公司）、原审被告郑现光、平邑金太阳纸业有限公司（以下简金太阳公司）、姬广余、唐义香民间借贷纠纷一案，不服山东省费县人民法院（2019）鲁1325民初176号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。姬凤云上诉请求：1.依法撤销（2019）鲁1325民初176号民事判决；2.依法改判或将本案发回重审。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。一、一审法院就本案被上诉人出借资金的来源问题没有查清，影响对借款合同效力的认定。被上诉人融信公司出借资金的来源，将会影响民间借贷行为的合法性。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。一审开庭时，上诉人姬凤云的答辩理由之一就是认为本案被上诉人的出借资金存在低吸高贷、变相吸收公众存款的问题，在庭审时多次提到要求法庭查清，这是影响合同效力的重要因素。一审法院审理时，既没有总结本案焦点问题，也没有调查出借人的资金来源问题，甚至将上诉人的答辩意见省略为2个。《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》银保监发（2018）10号规定：一一、明确信贷规则规定：民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。所以，上诉人认为一审法院在未查明资金来源的前提下，妄断合同不违反法律规定，合法有效，是不负责任的。二、一审法院就本案上诉人每月偿还借款的实际情况没有查清，对于偿还利息后剩余金额用于抵充本金的认定错误。在费县法院审理的同类5个案件中，上诉人姬凤云第一次偿还是在2017年12月19日，共计支付4.36333万元，其中包括177号案件中的0.52万元，之前借款利息2.0237万元，结余抵充175号案0.203万元，第二次2018年1月19日还款5.501999万元，减去177号案1.349万元利息，前借款利息2.0237万元后，用于抵充175号案本金0.5155万，以此类推，自2017年10月28日至2018年8月31日，姬凤云总还款72.854万元，减去应付利息和全部逾期利息（54.9771万元），剩余17.8769万元，该款项是每月支付利息后应当用于充抵本金的部分，因为五个案件还款时间都是每月20号左右，所以借期有交叉的情况，最早的还款也有之前借款的利息部分，所以多余的还款应冲抵的本金数额在5个案件中无法具体分配，为了计算方便，姬凤云全部用于冲抵最早的175号案（120万），详见《姬凤云支付平邑县融信小额贷款股份有限公司利息、扣减本金一览表》（已经提交一审法院）。但是剩余17.8769万元一审法院每有认定并冲抵，上诉人认为如果不能在一个案件中充抵本金，那么5个案件应当按照相应的比例进行充抵本金。姬凤云在一审时提交了每月还款的具体金额及凭证，只可惜一审法官对此真实有效的证据置若罔闻，对多付的金额不理不睬，以至于事实不清，适用法律错误，二审法院对此错误判决应予纠正。三、本案被上诉人涉嫌套路贷，并且存在虚假诉讼、实施了妨碍民事诉讼的行为，一审法院对此情形未予处理。被上诉人融信小额贷公司为达到非法侵占上诉人资产的目的，实施了以下的非法行为：1、在诉状中对于姬凤云偿还款项只字未提。2、被上诉人融信小额贷公司在合同签订后先以工作人员收取咨询费名义预扣利息，事后不承认，仍按借款总额计算利息起诉。3、被上诉人融信小额贷公司设计的合同总利息超过月息千分之二，其以非法占有为目的，通过诉讼手段侵害上诉人合法民事权益。4、被上诉人融信小额贷公司的出借资金来源存疑。综上所述，一审的张清厚法官在明知案件涉及的金额巨大、当事人就出借本金和还款情况存在重大争议，案情复杂的前提下，主观认为姬凤云每月偿还的金额仅是按照借款合同约定的利息偿还，超出的部分都是偿还之前的利息，与本案无关，最终造成认定事实错误，适用法律错误的判决，既造成当事人的累诉，又浪费宝贵的司法资源，未能做到“案结事了”，敬请二审法院对此错判予以纠正。融信公司辩称，被上诉人系根据山东省金融工作办公室鲁金办字201230号关于同意平邑县融信小额贷款有限公司设立方案的批复，依法成立股份有限公司，依据批准在平邑县区域内办理各项小额贷款，开展小企业发展管理、财务等各项咨询业务，被上诉人系依法成立的具有办理小额贷款公司资质的公司，并具有收取咨询费用的相应资质。本案一审法院虽然认定被上诉人收取的咨询费系提前扣除的贷款本金，被上诉人应考虑与上诉人业务众多，为尽早的收回贷款本金减少损失，因此没有提起上诉。被上诉人认为一审法院认定事实正确，扣除相应的贷款本金，被上诉人也服判，请二审法院查清事实，依法判决驳回上诉人的上诉请求。郑现光、金太阳公司的答辩意见同姬凤云的上诉意见。融信公司向一审法院起诉请求：1.依法判令被告姬凤云偿还原告借款60万元及利息、罚息，被告郑现光、金太阳公司、姬广余、唐义香对前述借款本息等的偿还承担连带保证责任；2.由被告承担诉讼、保全费用。一审法院认定事实：2018年6月23日，被告姬凤云（乙方）与原告融信公司（甲方）签订借款合同，约定：本合同项下的借款金额为？600,000元，（大写）：人民币陆拾万元整。借款期限6个月，自2018年6月23日起至2018年12月22日止。本合同项下借款的利率按月利率14‰计算，自借款之日起按日计息，按月结息。乙方应按合同约定支付利息，乙方在借款到期时，向甲方一次性偿还借款本金。本合同项下甲方的借款由丙方提供保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围是：借款本金、利息、逾期利息、罚息以及甲方为实现上述债权所支出的诉讼费、保全费、律师委托代理费等一切费用。乙方、丙方出现下列情形之一的，甲方有权行使合同解除权，提前收回借款本息，并有权要求乙方、丙方赔偿因合同解除给甲方造成的损失：乙方未按本合同约定用途使用借款的；未在约定付息日付息，逾期十日后仍未付息的等等。乙方未在本合同约定的期限内偿还借款的，逾期借款自逾期之日起，按照本合同载明的借款利率的150%按日计算逾期利息，乙方逾期偿还借款的，除向甲方偿还本合同项下借款本息外，还应当按照本条第4项支付逾期利息，罚息，以及甲方为实现上述债权所支出的诉讼费、保全费、律师委托代理费等相关费用和其他条款。借款人（乙方）：姬凤云，保证人（丙方）：金太阳公司、郑现光、唐义香、姬广余。同日，融信公司将60万元汇入姬凤云账户，姬凤云出具借款凭证一份。姬凤云分别于2018年7月20日、8月31日还款7840元和8680元。另查明，被告姬凤云根据原告方的要求，于合同签订日（2018年6月23日）向原告方工作人员姚萌的账户汇款21,960元，该款已入原告的帐。一审法院认为，原被告签订的借款合同，系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。在签订合同时，原告要求被告姬凤云支付咨询费21,960元并汇入其工作人员的账户内，然后转入原告账户，但未提交相关证据证实所收的该款有合法的依据，其实质是变相的减少借款本金，故本案原告实际出借给被告姬凤云578,040元。被告姬凤云借款未偿还，应负清偿责任。原告主张逾期利息按月息2分计，低于双方的约定，不违反法律规定，一审法院予以支持。被告姬凤云两次偿还原告的借款利息，现因借款本金基数的减少，在清偿当期利息后尚有余款，所余款项应用来偿还本金，分述如下：（1）2018年7月20日还款7840元，实际应还利息为7553.06元（以578,010元为基数，自2018年6月23日-7月20日计28天），所余286.94元偿还本金后，所欠本金为577,753.06元；（2）2018年8月31日还款8680元，实际应还利息为8358.16元（以577,753.06元为基数，自2018年7月21日-8月20日计31天），所余321.84元偿还本金后，所欠本金为577,431.22元。被告金太阳公司、郑现光、姬广余、唐义香作为保证人，按约应承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定。判决：一、被告姬凤云于判决发生法律效力之日起十日内清偿原告平邑县融信小额贷款股份有限公司借款577,431.22元及利息（利息以577,431.22元为基数，自2018年8月21日起至2018年12月22日止按月息14‰计算；逾期利息自2018年12月23日起至实际清偿之日止，按照月息2分计算），被告郑现光、平邑金太阳纸业有限公司、姬广余、唐义香负连带清偿责任；二、驳回原告平邑县融信小额贷款股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9800元，减半收取计4900元，由姬凤云、郑现光、平邑金太阳纸业有限公司、姬广余、唐义香负担4716元，原告负担184元。二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。姬凤云委托诉讼代理人提供了姬凤云支付平邑县融信小额贷款股份有限公司利息、扣减本金一览表，其中记载了姬凤云在2017年10月28日至2018年8月31日期间对于175号、176号、177号、178号、179号案件的17个阶段还款明细。平邑县融信小额贷款有限公司质证认为，一审判决对借款数额以及利息的扣除是正确的，同时涉案借款人在诉讼前一直没有对每次发生的借款数额提出过疑问，因此一审审理查明该部分问题是有证据和事实依据的。对一审法院查明的其他事实，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点为：一、本案的借款合同是否有效；二、一审认定姬凤云每月偿还的数额是否正确；三、本案是否为虚假诉讼。关于焦点一，融信公司是经山东省金融工作办公室依法批准设立的小额贷款机构，其从事小额贷款行为合法。姬凤云针对融信公司借款来源提出异议，认为其有套取金融机构信贷资金又高利转贷的行为，但在规定的时间内并没有提交相关机关立案的法律文书。姬凤云与融信公司签订借款合同，不存在法定的无效情形，借款合同合法有效。关于焦点二，因融信公司在借款时预扣所谓咨询费，本金应按实际借款数额计算。一审法院在借款本金基数减少，清偿利息尚有余款情况下，已将多付的利息在本金中予以扣减。关于焦点三，姬凤云是借款合同的当事人，且与融信公司存在实际的借款行为。姬凤云主张本案为虚假诉讼无事实依据。综上所述，姬凤云的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9800元，由上诉人姬凤云负担。本判决为终审判决。审判长  王树东审判员  马凤霞审判员  邵 波二〇一九年九月二十六日书记员  张 宁