贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3795号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，男，1987年5月23日生，汉族，该银行员工。委托诉讼代理人：罗家鑫，男，1992年9月11日生，仡佬族，该银行员工。被告：郭进，男，1989年7月20日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：李红梅，女，1986年4月29日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：吴涛，男，1988年9月13日生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称云岩富民村镇银行）诉被告郭进、李红梅、吴涛金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪到庭参加诉讼。被告郭进、李红梅、吴涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告郭进偿还原告借款本金95641.8元及其利息6603.62元、罚息3101.8元、复利424.34元，共计105771.56元（金额皆计算至2019年2月13日，实际金额按合同约定计算至被告清偿日为止，利息本清）；二、判令被告李红梅对上述债务承担共同还款责任；三、判令被告吴涛对上述债务承担连带保证责任；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。原告云岩富民村镇银行诉称，2017年7月12日，原告与郭进、吴涛签订编号为6661120170001073《个人保证人借款合同》约定：原告向郭进发放本金10万元整，借款期限自2017年7月12日起至2018年7月11日止，借款利率为月利率9.975%，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收付复息。吴涛作为保证人，自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任担保。合同签订时，郭进与李红梅于2011年7月29日登记结婚，李红梅还向郭进的该笔借款签订了《共同还款承诺书》承诺为该笔贷款提供共同还款责任。合同签订后，原告于2017年7月13日向郭进发放借款10万元整，但郭进借款后未按时偿还借款本息，李红梅也未履行共同还款责任，吴涛亦未履行保证责任，至原告债权利益受到侵害。原告云岩富民村镇银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告郭进、李红梅、吴涛均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2017年7月12日，云岩富民村镇银行作为贷款人，郭进作为借款人，吴涛作为保证人，各方共同签订编号为6661120170001073的《个人保证借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放10万元的短期贷款用于购买柴油，借款期限1年，借款利率为月利率9.975‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）和实现债权的费用（含诉讼费、律师代理费等）。同日，李红梅出具《共同还款承诺书》承诺与借款人郭进共同承担还款义务。合同签订后，云岩富民村镇银行于2017年7月13日向郭进发放贷款10万元。郭进出具的借款借据上约定借款月利率为9.975‰，借款到期为2018年7月11日。在合同履行过程中，郭进未按合同约定履行还款义务，借款到期后，未能清偿借款本息。截止2019年2月13日，云岩富民村镇银行主张郭进尚欠借款本金95641.8元，利息6603.62元、罚息3101.8元，复利424.34元。前述费用中，云岩富民村镇银行认为借款到期后对逾期本金按贷款利率继续计收利息，对逾期本金按贷款利率的50%计收罚息。另查明，云岩富民村镇银行提交系统统计欠款数据主张郭进截止2019年2月13日尚欠本金95641.8元，应收表外利息8608.29元，应收表外息复利424.34元，应收本期表外利息1097.13元。经本院核实，应收表外利息8608.29元实为截至2019年1月21日的逾期利息与罚息之和，应收表外息复利424.34元实为对逾期利息、罚息和复利再次计收的复利之和，应收本期表外利息1097.13元实为2019年1月21日至2月13日对未还本金计收的罚息。上述事实，有原告云岩富民村镇银行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人保证借款合同》、《共同还款承诺书》、《保证函》、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告郭进、吴涛签订的《个人保证借款合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告郭进发放贷款10万元，被告郭进未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告郭进偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息及复息。原告云岩富民村镇银行在本案诉请中所主张的在借款到期后计收的利息和罚息之和实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的罚息，本院对该部分逾期费用的表述进行调整，以罚息进行表述；复息实为复利，之后以复利进行表述。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告郭进欠款情况。被告郭进自愿偿还的逾期费用，本院从其自愿，不再处理。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核算，截止2019年2月13日，被告郭进尚欠借款本金95641.8元，利息0元，罚息9722.05元，复利0元。故原告云岩富民村镇银行要求被告郭进偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不予支持。因借款期限内的应付利息已经清偿，2019年2月13日之后不再产生复利，仅产生罚息，罚息以未还本金95641.8元为基数按罚息利率月利率14.9625‰计算至本金付清之日止。被告李红梅承诺与被告郭进共同偿还涉案债务，故对原告云岩富民村镇银行要求被告李红梅对被告郭进的上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。被告吴涛自愿为被告郭进的涉案债务提供连带保证担保，故对原告云岩富民村镇银行要求被告吴涛对被告郭进的上述债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭进于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币95641.8元，罚息人民币9722.05元（本金和罚息均暂计算至2019年2月13日，之后的罚息以未还本金95641.8元为基数按月利率14.9625‰计算至本金付清之日止）；二、被告李红梅对被告郭进的上述第一项债务承担共同偿还责任；三、被告吴涛对被告郭进的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414元，由被告郭进、李红梅、吴涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  涂正玲人民陪审员  黄 卫二〇一九年九月十七日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽