甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2019）甘1002民初3749号原告：中国工商银行股份有限公司庆阳分行，住所地庆阳市西峰区西大街23号。负责人：吕进财，该分行行长。委托诉讼代理人：李生博，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区南大街8号工行2号楼262室。系中国工商银行股份有限公司庆阳分行职工。委托诉讼代理人：宋瑜，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：包彦君，男，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：龙小娜，女，汉族，住甘肃省庆阳市西峰区。被告：庆阳远洋实业有限责任公司,住所地甘肃省庆阳市西峰区庆化大道中段。法定代表人：王涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：左文盼，甘肃北斗律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行与被告包彦君、龙小娜、庆阳远洋实业有限责任公司借款合同纠纷一案，案件受理后，本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行委托诉讼代理人李生博、宋瑜到庭参加了诉讼，被告包彦君、庆阳远洋实业有限责任公司委托诉讼代理人左文盼到庭参加了诉讼，被告龙小娜经传票传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告包彦君、龙小娜夫妻立即向原告偿还欠款97941.61元，支付2019年4月1日之前所欠利息68868.15元、违约金5897.88元，本息合计合计172707.64元；并按照欠款相应时间段《中国工商银行牡丹信用卡章程》计息及费用规定日利万分之五利息，5%违约金支付自2019年4月1日起至所欠本金付清之日的利息、违约金；2、判令被告包彦君以其名下辉腾牌PHAETON3.0型号汽车抵押物价值范围内对原告债务承担连带清偿责任；3、判令被告庆阳远洋商贸有限责任公司对包彦君透支消费债务承担连带责任保证；4、诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：2014年12月24日，被告包彦君向我行提交了《牡丹卡购车分期付款业务申请书》、《工行信用卡申请表》，申请办理购车专项定制分期业务。通过分级审批，同意给被告包彦君办理分期专项卡，授信最高额度32万元；并签订了《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》、《抵押合同》。被告龙小娜出具了《共同偿债承诺书》。同日，被告庆阳远洋商贸有限责任公司法定代表人王涛出具了《担保函》，与我行签订了《担保合同》，自愿为包彦君债务提供连带责任保证。2015年1月6日，我行向包彦君签发了专项分期信用卡，卡号：6222330014101349，额度为32万元。2015年1月12日持卡人包彦君领取了该信用卡，签收了《牡丹卡购车专项信用卡用卡须知》。同年1月14日，被告包彦君在庆阳远洋商贸有限责任公司刷卡消费定制分期32万元，期限36个月，手续费33376.00元。截止2019年4月1日，被告包彦君累计透支未还金额172707.64元，其中：本金97941.61元、利息68868.15元、违约金5897.88元。被告包彦君信用卡透支还款期间，原告先后84次上门、电话催收被告逾期的款项。原告认为，被告包彦君、龙小娜和被告庆阳远洋贸易有限责任公司、法定代表人王涛，未能按照合同履行法定义务，构成了严重违约，应承担相应的法律责任，故向法院提起诉讼。被告包彦君辩称：对原告所陈述事实无异议。被告龙小娜未答辩。被告庆阳远洋实业有限责任公司辩称：对原告所陈述的事实无异议；对原告的诉讼请求有异议。应免除被告庆阳远洋实业有限责任公司的担保责任。理由如下：在本案中，债务人用所购买的车辆设置抵押担保；另外一个是庆阳远洋实业有限责任公司提供信用担保。在合同履行过程中，债权人没有依法用合规方式对抵押物进行抵押登记，导致原告设置的抵押权无法保障。根据担保法规定，在抵押物32万元内应当免除庆阳远洋实业有限责任公司担保责任。本案诉讼标的现不足20万元，故庆阳远洋实业有限责任公司不再承担担保责任。经过庭审质证，结合当事人陈述，对案件事实作如下认定：包彦君与龙小娜系夫妻关系。2014年12月12日，包彦君与庆阳远洋实业有限责任公司签订《庆阳远洋商贸有限责任公司汽车销售合同》。合同约定，包彦君在庆阳远洋商贸有限责任公司购买“克莱斯勒”300C2P85CC车一辆，车辆总价款为458000元；包彦君向庆阳远洋商贸有限责任公司支付购买车辆首付款138000元，剩余32万元款项由包彦君在中国工商银行股份有限公司庆阳分行办理按揭贷款。购车合同签订后，包彦君于同年12月24日向中国工商银行股份有限公司庆阳分行申请办理牡丹卡购车分期付款业务；并与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》。合同约定，由中国工商银行股份有限公司庆阳分行（合同甲方）为包彦君（合同乙方）办理购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币32万元。包彦君使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡购车消费后，以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司庆阳分行偿还透支的资金，分期还款共分36期；首期偿还的金额为人民币42296元；以后每期偿还的金额人民币8888元。包彦君的透支款项应从透支次月起于每月14日前偿还。……。另外，包彦君与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《抵押合同》。抵押合同约定，包彦君自愿用其购买的车辆向中国工商银行股份有限公司庆阳分行提供抵押担保，并约定在签订合同后10日内，包彦君应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续。签订合同时，包彦君的妻子龙小娜向中国工商银行股份有限公司庆阳分行提交了一份《共同偿债人承诺书》，承诺作为共同债务人对包彦君该笔债务承担清偿责任。另外，庆阳远洋实业有限责任公司向中国工商银行股份有限公司庆阳分行出具了《保证（授权）书》，承诺庆阳远洋实业有限责任公司保证监督购车人包彦君从即日起的30日内完成车辆抵押登记手续，将车辆所有权登记在中国工商银行股份有限公司庆阳分行名下。同时，庆阳远洋实业有限责任公司向中国工商银行股份有限公司庆阳分行出具《担保承诺函》并与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订《担保合同》，约定对包彦君该笔债务承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满（及最后一期到期还款日届满）之次日起2年内。以上合同签订后，中国工商银行股份有限公司庆阳分行按照约定向包彦君发放了信用卡。包彦君持该卡于2015年1月14日在庆阳远洋实业有限责任公司刷卡消费定制分期32万元。此后，包彦君未能按照合同约定时间及时向中国工商银行股份有限公司庆阳分行归还信用卡透支款项，经中国工商银行股份有限公司庆阳分行催要未果，遂向法院提起诉讼。经庭审质证，截止2019年9月10日，包彦君累计欠中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款本金96441.61元、借款利息70253.16元、违约金18897.88元，合计185592.65元。又查，包彦君购得车辆后并未依照与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订的《抵押合同》约定在车辆登记机关办理抵押登记手续；而是于2015年5月4日将该车辆抵押给了中国银行股份有限公司庆阳分行，并办理了抵押登记手续。该车辆现已经折价抵顶给他人用于清偿债务。又查，庆阳远洋商贸有限责任公司现更名为庆阳远洋实业有限责任公司，法定代表人仍系王涛。以上事实，有原、被告陈述，有《庆阳远洋商贸有限责任公司汽车销售合同》、《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》，有《保证（授权）书》、《担保承诺函》、《担保合同》，有银行交易明细表等相关证据附卷佐证，本院予以确认。本院认为，包彦君使用中国工商银行股份有限公司庆阳分行提供的用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款，实质上是包彦君与中国工商银行股份有限公司庆阳分行之间形成了金融借款合同关系。包彦君作为持卡人，在购车时实际使用信用卡透支32万元款项。依照合同约定，包彦君作为债务人，便负有按照约定期限和金额归还借款的义务。因为包彦君未按照合同约定全面履行所负义务，现中国工商银行股份有限公司庆阳分行向法院提起诉讼，理由正当，本院予以支持。在签订合同时，包彦君的妻子龙小娜向中国工商银行股份有限公司庆阳分行出具《共同偿债人承诺书》，明确表示自愿作为共同借款人承担债务清偿的义务；因此，龙小娜应当作为共同债务人承担民事责任。在借款时，包彦君与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《抵押合同》，合同约定包彦君用其购买的车辆向中国工商银行股份有限公司庆阳分行提供抵押担保，并负责办理抵押登记手续。包彦君与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订了《抵押合同》有效成立；中国工商银行股份有限公司庆阳分行对包彦君提供的抵押车辆所享有的抵押权自抵押合同生效时设立。但在合同履行期间，包彦君购车后并未按照约定办理车辆抵押登记手续，中国工商银行股份有限公司庆阳分行怠于行使自己享有的权利，没有及时进行监管、督促包彦君办理车辆抵押登记手续；致使包彦君随后又将该车辆抵押给了中国银行股份有限公司庆阳分行并办理了抵押登记。后因包彦君不能清偿债务，已将车辆折价用于清偿他人债务。包彦君向中国工商银行股份有限公司庆阳分行提供的抵押物已经发生物权转移，中国工商银行股份有限公司庆阳分行因此丧失了抵押物优先受偿的权利。虽然庆阳远洋实业有限责任公司在包彦君向中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款时向中国工商银行股份有限公司庆阳分行出具《保证（授权）书》、《担保承诺函》，并与中国工商银行股份有限公司庆阳分行签订《担保合同》，承诺对包彦君所负债务承担连带责任保证。但根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”本案中，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。由于中国工商银行股份有限公司庆阳分行工作上的过失和疏漏，致使作为抵押物的车辆未办理抵押登记，最后被抵顶了他人债务，从而丧失了对抵押物享有的优先受偿的权利。从而加重了保证人的债务负担。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十四条第二款规定“债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。”现庆阳远洋实业有限责任公司以此为据提出抗辩，理由成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十七条、第一百八十条、第一百九十四条之规定，判决如下：一、由被告包彦君、龙小娜共同偿还欠中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款本金96441.61元及截止2019年9月10日止的借款利息70253.16元、违约金18897.88元；并按照合同约定承担自2019年9月11日起至借款实际归还之日止的借款利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行要求被告庆阳远洋实业有限责任公司承担民事责任的请求。上述给付内容限判决书发生法律效力后30日内履行完毕。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3754元，由被告包彦君、龙小娜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长 曹晓平人民陪审员 杨 勇人民陪审员 赵娅妮 二〇一九年九月二十九日书 记 员 后 青本案引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十七条有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十四条抵押权人可以放弃抵押权或者抵押权的顺位。抵押权人与抵押人可以协议变更抵押权顺位以及被担保的债权数额等内容，但抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。