山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初1902号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行，营业场所：山西省吕梁孝义市新义街道新义街与迎宾路交叉东北角金晖综合大楼，统一社会信用代码：911411816764333245负责人：樊建星，行长。委托诉讼代理人：刘某，男，1983年6月26日出生，汉族，山西省孝义市西辛庄镇西辛庄村村民。系原告支行综合管理部资产保全员。被告：任某1，男，汉族，山西省孝义市村民。公民身份号码：×××被告：李某，女，汉族，山西省孝义市村民。系被告任某1之妻。公民身份号码：×××被告：马某，男，汉族，山西省孝义市村民，现住本市。公民身份号码：×××被告：任某2，女，汉族，山西省孝义市村民，现住本市。系被告马某之妻。公民身份号码：×××原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告任某1、李某、马某、任某2借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行委托诉讼代理人刘某，被告任某1、李某、马某、任某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告任某1、李某返还原告两笔借款本金82707.47元、10593.3元，共计93300.77元；2、判令被告任某1、李某支付原告20万元借款截止2019年6月5日的利息3284.86元、罚息2943.31元，共计6228.17元；3、判令被告任某1、李某支付原告4万元借款截止2019年9月26日的利息245.64元、罚息562.11元，共计807.75元；4、判令被告任某1、李某支付原告借款本金82707.47元从2019年6月6日起至付清之日止，按年利率6.8875%计算之利息，按年利率6.8875%基础上加收50%计算之罚息，以及支付按罚息利率（10.3313%）计算之复利；5、判令被告任某1、李某支付原告借款本金10593.3元，从2019年9月27日起至付清之日止，按年利率7.8375%计算之利息，按年利率7.8375%基础上加收50%计算之罚息，以及支付按罚息利率（11.7563%）计算之复利；6、判令原告对被告任某2、马某所抵押房产进行拍卖、变卖等方式依法变价,对变价后所得价款优先受偿；7、案件受理费由被告任某1、李某承担。事实和理由：被告任某1、李某于2016年7月18日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行申请个人商务贷款。原告于2016年8月29与被告任某1签订编号为×××的《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度为20万元，额度存续期为5年，被告可以在前2年额度支用期内申请支用贷款。同日，原告分别与被告任某2、马某签订编号为×××的《个人最高额抵押合同》。被告任某1分别于2016年9月3日第一次支用贷款20万元，约定年利率6.8875%，借款期限36个月（2016年9月3日至2019年9月3日），还款方式为等额本息；于2017年6月9日第二次支用贷款4万元，约定年利率7.8375%，借款期限24个月（2017年6月9日至2019年6月9日），还款方式为等额本息。现被告任某1从2018年7月逾期至今，经原告催收人员多次上门催收，剩余本息仍然逾期未还。根据《个人额度借款合同》，未按约定形式进行还款构成违约，原告提前终止与被告合同约定。另，被告任某2、马某以孝义市人民政府颁发的权属证号为房权证孝字第XXXX号一套房屋所有权作为该借款的抵押物，并进行了抵押登记。上述事实有《个人额度借款合同》、手工借据、《个人最高额抵押合同》等佐证。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《个人额度借款合同》及《个人额度借款抵押合同》，明确约定了各方的权利义务，系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律的规定，理应得到遵守并受到法律保护。原告向被告任某1、李某提供贷款后，被告任某1、李某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告任某2、马某自愿为被告任某1、李某的借款设定抵押担保，原告有权对抵押物行使优先受偿权。为此，提起诉讼，望判如所请。被告任某1辩称，该同意偿还原告款项，但现在没有偿还能力，借款本息具体金额同意以原告出具的书面情况说明载明数额为准。被告李某辩称，被告马某、任某2已与原告约定每月28日偿还原告借款。被告马某认可原告起诉之事实，不同意原告以抵押物优先受偿，同意代被告任某1、李某返还原告借款本息，但现在没有能力一次性偿还原告款项，已与原告协议逐步还款。被告任某2辩称，该只有一套房子，尚在居住，且准备给儿子结婚使用，不同意原告以抵押物优先受偿。该同意在有偿还能力的情况下代被告任某1、李某逐步还款。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、四被告身份证、孝义市春生电气有限公司营业执照各1份；2、中国邮政储蓄银行小企业主快捷贷业务客户申请表1份；3、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》各1份；4、房屋他项权证及抵押登记证明各1份；5、借据2支，个人额度借款支用单、放款单各2份。被告任某1、李某、任某2、马某针对其辩解未向本院提交证据。本院组织双方当事人进行了质证。被告对原告提交之证据真实性均无异议。对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告任某1、李某系夫妻关系。被告马某、任某2系夫妻关系。2016年7月18日，被告任某1、李某因采购电视、冰箱及小家电等向原告申请贷款。2016年8月29日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告任某1签订合同编号为×××的《个人额度借款合同》，合同约定：额度金额为20万元，额度存续期最长为5年，自2016年8月29日至2021年8月29日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期间为3年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。贷款利息自单笔贷款发放到被告账户之日起计算，借款利率采用浮动利率，如被告不能按期支付利息，罚息利率在借款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同另对双方其他权利义务作了约定。合同落款处原告加盖其个人信贷业务合同专用章，被告任某1个人签名捺印。同日，原告与被告马某、任某2签订了编号为×××的《个人最高额抵押合同》，约定：被告马某和任某2作为共同抵押人，愿意以其共有的房权证孝字第XXXX号项下位于孝义市××街号面积为102.12平米房屋一套作为抵押物，为被告任某1贷款提供20万元的最高额抵押担保，合同项下担保债权确定的期间为2016年8月29日至2021年8月29日。合同对抵押财产的占有与保管、抵押权实现，违约责任等进行了详细约定，合同后附有抵押财产清单。合同落款处原告加盖其个人信贷业务合同专用章，被告任某2、马某个人签名捺印。合同签订当日，双方办理了抵押物登记，原告取得房他证孝义市字第004385号房屋他项权证。上述两份合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行于2016年9月3日向被告任某1放款20万元，约定年利率6.8875%，借款期限36个月，从2016年9月3日至2019年9月3日，还款方式为等额本息。被告任某1返还上述部分款项，原告在20万元额度内于2017年6月9日向被告任某1放款4万元，约定年利率7.8375%，借款期限为24个月，从2017年6月9日至2019年6月9日，还款方式为等额本息。被告任某1在两份借据上均签字捺印予以确认。借款后，被告任某1通过在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行设立的邮政储蓄个人结算账户偿还了部分借款本息。截止2019年6月5日，原告电脑系统显示，被告任某1拖欠20万元借款之本金82707.47元，欠付利息、罚息共计6228.17元；截止2019年9月26日，被告任某1拖欠4万元借款之本金为10593.3元，欠付利息、罚息共计807.75元。两项合计共拖欠本金93300.77元；拖欠利息、罚息7035.92元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告任某1签订之《个人额度借款合同》、与被告马某、任某2签订之《个人最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，均属有效合同。被告任某1收取原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行发放之贷款后，理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告任某1返还所欠借款本金93300.77元，本院予以支持。原告诉请被告任某1支付原告20万元借款截止2019年6月5日的利息、罚息6228.17元、支付4万元借款截止2019年9月26日止的利息、罚息807.75元（共计7035.92元），以及支付借款本金82707.47元从2019年6月6日起至付清之日止，按年利率6.8875%计算之利息，按年利率6.8875%基础上加收50%计算之罚息，以及支付按罚息利率（10.3313%）计算之复利；支付借款本金10593.3元，从2019年9月27日起至付清之日止，按年利率7.8375%计算之利息，按年利率7.8375%基础上加收50%计算之罚息，以及支付按罚息利率（11.7563%）计算之复利。原告之诉请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，本院予以支持。被告任某1、李某系夫妻，原告举证之小企业主快捷业务客户申请表中被告李某作为被告任某1的配偶签字确认，并承诺与借款人任某1共同偿还贷款。原告所诉该笔债务发生于二被告婚姻关系存续期间，且二被告亦均未向本院提供证据证明该笔债务明确约定为个人债务，或能证明属于婚姻法第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有财产清偿”之情形，因此，该笔债务应按二被告夫妻共同债务认定，由二被告依法承担共同给付责任。故本院对原告主张由被告李某与任某1承担共同还本付息义务，于法有据，本院依法予以支持。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告马某、任某2签订《个人最高额抵押合同》，明确约定以其共有的房权证孝字第XXXX号项下位于孝义市××街号面积为102.12平米房屋一套作为抵押物，为被告任某1贷款提供20万元的最高额抵押担保，双方并办理了抵押物登记，原告的抵押权成立并生效。依据法律规定，原告可以与抵押人被告马某、任某2协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告马某、任某2辩称，不同意以抵押财产优先受偿，同意代被告任某1、李某承担返本付息责任，此辩解与双方约定不符，本院不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款规定，判决如下：被告任某1、李某返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金93300.77元；二、被告任某1、李某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行欠付之利息、罚息7035.92元；三、被告任某1、李某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金82707.47元从2019年6月6日起至还清之日止之利息、罚息、复利（利息、罚息总计按年利率10.3313%计算；复利以欠付利息为基数，按年利率10.3313%计算）；四、被告任某1、李某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金10593.3元从2019年9月27日起至还清之日止之利息、罚息、复利（利息、罚息总计按年利率11.7563%计算；复利以欠付利息为基数，按年利率11.7563%计算）；（上述一至四项于判决书生效后十五日内付清）五、如被告任某1、李某不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行可以与抵押人被告马某、任某2协议以房权证孝字第XXXX号项下，位于孝义市××街号，面积为102.12平米的房屋一套折价或者以拍卖、变卖该产权所得的价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2492元，减半收取计1246元，由被告任某1、李某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审 判 员 郭立香 二〇一九年九月三十日法官助理 郭健慧书 记 员 田成龙