重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0242民初2985号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司，住所地：重庆市秀山县中和街道白沙大道3号二层26至33号商铺。统一社会信用代码：91500000091202627B。负责人：潘棠秋，该分公司总经理。委托诉讼代理人：白明军，重庆金讼律师事务所律师。被告：吴洪芬，女，1974年12月6日生，住重庆市秀山县。被告：周秋明，男，1970年9月29日生，住重庆市秀山县。被告：杨美芳，男，1964年5月27日生，住重庆市秀山县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司（以下简称富登小贷秀山分公司）与被告吴洪芬、周秋明、杨美芳民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷秀山分公司的委托诉讼代理人白明军和被告杨美芳到庭参加诉讼，被告吴洪芳、周秋明经本院依法公告送达起诉书副本等诉讼材料及开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷秀山分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令三被告向原告连带偿还借款本金257633.39元，以及利息、逾期罚息、账户服务费（从2015年8月25日起，以本金257633.39元为基数，按照年利率24%支付至清偿完毕之日止)；2.判决三被告承担本案诉讼费以及原告为实现债权发生的律师费和财产保全费等费用。在诉讼过程中，原告自愿放弃了律师费和财产保全费的请求。事实与理由：2015年4月23日，原、被告签订了富登渝资服2015字第000042324号《贷款合同》，被告吴洪芳是甲方借款人，被告周秋明、杨美芳为丙方连带保证人。该《贷款合同》约定原告向被告吴洪芳提供贷款人民币30万元，贷款期限24个月，即从2015年4月23日起至2017年4月22日（以原告向被告吴洪芳实际发放贷款之日起算），采取“每月还本付息”的还款方式。贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额64062.48元，每月收取固定服务费1350元，双方在《本金归还提示表》中明确提示了每期偿还本金的金额和时间；合同中约定违约及解除合同的情形等事项，被告周秋明、杨美芳为该《贷款合同》的连带保证人（丙方），保证担保的范围为主债权贷款本金及主债权的衍生利息、违约金及逾期罚息等；保证方式为连带责任保证。现该笔贷款期限届满，被告吴洪芳尚欠原告贷款本金257633.39元以及逾期利息、罚息及费用等。原告于2017年2月向秀山土家族苗族自治县人民法院起诉主张债权，后因被告吴洪芬与其他原因等被裁定驳回。原告为维护自身合法权益，诉至法院，提出前述请求。被告吴洪芳、周秋明未出庭，也未提交书面答辩意见。被告杨美芳辩称，不识字，当时是受骗当的保证人。本院经审理认定事实如下：2015年4月23日，被告吴洪芳（甲方）与原告富登小贷秀山分公司（乙方）以及周秋明、杨美芳（丙方）签订《贷款合同》（合同编号：富登渝资服2015字第000042324号），约定：专属条款：1.乙方向甲方提供贷款30万元。2.1.本合同项下贷款期限共24个月，即从2015年4月23日起至2017年4月22日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延。3.1.贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为64062.48元。3.2.每月固定收取账户服务费1350元。3.3.每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》。3.4.甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为16519.27元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》，该表上每月扣款日期因实际放款日期的顺延而相应顺延。3.5.贷款审批手续费为6000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴。3.6.甲方指定其中国银行账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用。4.1.发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的。4.2.出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用。通用条款：2.3.甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%。4.2.出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。5.1.丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。5.2.保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2015年4月23日，原告富登小贷秀山分公司向被告吴洪芳开具支票转账支付贷款30万元。被告吴洪芳借款后偿还了前四期的借款，截止2015年8月24日，根据原告举示的被告吴洪芳的还款账单显示，被告吴洪芳共偿还本金42366.61元、利息18310.47元、服务费5400元。认定上述事实的证据有原告提供的《营业执照》、负责人身份证明、负责人身份证复印件、任免通知、吴洪芬、周秋明、杨美芳身份证复印件及附件、《贷款合同》、《本金归还提示表》、《提款确认书》、《存款明细表》《贷款还款明细表》、《减免后应还贷款明细表》、（2017）渝0241民初4380号民事裁定书、（2019）渝0241民初169号民事裁定书、（2019）渝0241民初1324号受理通知书等证据，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。本院认为：原告富登小贷秀山分公司与被告吴洪芳、周秋明、杨美芳签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告吴洪芳提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告吴洪芳扣收贷款审批手续费6000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告吴洪芳发放贷款数额为300000元减去6000元，即294000元，被告吴洪芳应按照实际借款数额返还借款并支付利息。原告与被告吴洪芳约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费1350元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，对被告吴洪芳已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。第一期到第四期被告已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整；故原告要求从2015年8月25日起至实际清偿完毕之日止以剩余本金为基数，按照年利率24%计算利息、逾期罚息、服务费（利息、逾期罚息、服务费合计不超过年利率24%）符合法律规定，本院予以支持。被告周秋明、杨美芳自愿为被告吴洪芳所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。且原告举示了（2017）渝0241民初4380号民事裁定书、（2019）渝0241民初169号民事裁定书及（2019）渝0241民初1324号受理通知书证明其在保证期间内向被告周秋明、杨美芳主张了权利，故原告要求被告周秋明、杨美芳承担连带清偿的请求本院予以支持。关于被告杨美芳提出当时系受骗当得保证人的理由，被告杨美芳未提供相关依据予以证实，故本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，之规定，判决如下：一、被告吴洪芳在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司借款本金251633.39元；二、被告吴洪芳在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司利息、逾期罚息、服务费（以未还本金251633.39元为基数，从2015年8月25日起按照年利率24%计算至付清之日止，利息、逾期罚息、服务费合计不超过年利率24%）；三、被告周秋明、杨美芳对被告吴洪芳上述一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5165元，由被告吴洪芳、周秋明、杨美芳共同负担，并径行支付给原告富登小额贷款（重庆）有限公司秀山分公司。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  冉玲珑人民陪审员  冉俊平人民陪审员  徐茂和二〇一九年九月二十六日法官 助理  陈守卫书 记 员  徐芸豪