云南省勐腊县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2823民初947号原告：西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司，住所地云南省西双版纳傣族自治州勐腊县迎宾路2号。统一社会信用代码：91532800MA6K40366M。法定代表人：段志勇，职务董事长。委托诉讼代理人：王金莲，云南博仲律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨海咏，男，1975年5月11日出生，傣族，无业，住勐腊县。被告：玉波开，女，1982年1月1日出生，傣族，无业，住景洪市。被告：龚玉冰，男，1965年9月15日出生，汉族，投资酒店，身份证地址勐腊县。原告西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司（以下简称长江村镇银行）与被告杨海咏、玉波开、龚玉冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案后，依法适用普通程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告长江村镇银行委托诉讼代理人王金莲、被告杨海咏、玉波开、龚玉冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判决三被告连带偿还贷款本金1918952.56元，罚息15351.47元，共计1934304.03元（以上利息、罚息计算至2019年6月24日），并自2019年6月25日起算至实际清偿之日止按合同约定的利率支付罚息（以所欠本金1918952.56元为基数）、复利（以所欠罚息15351.47元为基数）；2.判决三被告连带偿还为实现债权产生的本案律师费69829元；3.本案案件受理费、评估费、拍卖费、执行费由三被告连带承担；4.判决原告对抵押人龚玉冰位于勐腊县，建筑面积759.35㎡的房产（房屋所有权证号：勐腊县房权证勐腊镇字第××号）的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2017年4月25日，被告杨海咏、玉波开与原告签订《个人客户借款合同》，合同编号XXX，合同约定：借款人向贷款人西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司借款192万元用于农业经营周转；贷款执行年利率8%，并以浮动利率执行利率；贷款期限为24期（从2017年4月25日至2019年4月23日止）；还款方式为按月还息，到期还本；2017年4月25日，抵押人龚玉冰与原告签订合同编号为XXXX的《个人客户抵押合同》，龚玉冰自愿申请用其名下位于勐腊县，建筑面积759.35㎡的房产（房屋所有权证号：勐腊县房权证勐腊镇字第××号）作为抵押物为本合同项下债务提供担保【含主合同项下全部融资本金、利息（含复利），罚息、违约金、补偿金、保管担保财产和为实现债权和担保权发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）】；借款人未按合同约定还本付息的，贷款人对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收百分之五十罚息。合同签订后，被告龚玉冰于2017年4月28日办理了《不动产登记证明》。原告于2017年4月28日依约发放了贷款。合同履行过程中，被告经常逾期还利息，经原告工作人员多次催收，被告已将2019年4月25日前利息还清。但合同约定2019年4月23日应归还的本金原告只从其扣款账户中扣到1047.44元，余款被告一直未按期归还。截至2019年6月24日，被告尚欠贷款本金1918952.56元，罚息15351.47元。以上事实，原告提供《个人客户借款合同》、借款凭证、《不动产权登记证明》、《个人客户抵押合同》，还款流水等证据证实。被告未能按照合同约定履行按期还款义务，已构成违约。根据合同法、婚姻法及担保法的相关法律规定，三被告依法应当连带承担偿还借款本息以及相应的违约责任。《个人客户抵押合同》约定，被告龚玉冰自愿以房产作为抵押物为合同项下债务提供担保，且双方依法办理了案涉抵押权登记，故原告所有的抵押物进行协议折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿。被告杨海咏辩称，欠款是事实，《个人客户借款合同》中借款人是其所签。贷款的初衷是用于与被告龚玉冰合伙种植甘蔗，但因为土地没有租到没有合伙。后来所贷的全部款项全部被被告龚玉冰拿去使用了。贷款时被告与玉波开系夫妻关系，贷款当天因玉波开待产没有到现场，银行说不到也没有关系。所提交的结婚证、玉波开工资证明都是被告杨海咏提供的，需签名的地方也是杨海咏签的。去贷款时是否告知过玉波开不记得了。被告玉波开辩称，其没有义务还款，借款时被告不清楚，贷款其没有用过，也未用于家庭生活。2018年10月26日其和被告杨海咏离婚时被告杨海咏也没有提到过该笔债务。被告龚玉冰辩称，贷款当初是其和被告杨海咏约定在曼龙泐种植甘蔗，但土地不够没有种植成甘蔗，后贷款被其全部用于投资。贷款时好像没有见到被告玉波开。贷款都是其用的。原告主张还款合情合理，其也一直在积极想要还款，现在其在变卖抵押房产来还款。原告主张本金属实，罚息如何计算被告不清楚，贷款到期后被告还还过26000元利息。当事人围绕着诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告玉波开提交的离婚协议、离婚证各1份，原告对其真实性无异议，被告杨海咏、龚玉冰质证无异议，本院予以采信并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院评判如下：原告提交营业执照1份、居民身份证3份、结婚证、个人客户借款合同、个人贷款提取支付协议书、借款凭证、个人客户抵押合同、房产证、不动产登记证明、对账单、委托协议、证明、银行贷款、欠款清单各1份，虽被告玉波开认为其对借款不清楚，但被告杨海咏、龚玉冰对原告提交的证据无异议，本院认为，结合庭审中当事人的陈述，原告提交的证据内容真实，来源合法，能证实原被告的诉讼主体资格，被告杨海咏与被告龚玉冰为合伙种植甘蔗，由被告杨海咏向原告贷款，后贷款被被告龚玉冰全部用于投资，被告龚玉冰用其名下位于勐腊县，建筑面积759.35㎡的房产（房屋所有权证号：勐腊县房权证勐腊镇字第××号）的房屋为被告杨海咏涉案的贷款提供抵押担保并办理抵押登记，因被告未按约定还款，至2019年6月24日，被告尚有贷款本金1918952.56元，罚息15351.47元未还原告，原告为实现债权诉至本院，诉讼中因委托律师作为其委托诉讼代理人，产生律师代理费69829元的事实，本院予以采信。说明1份，欲证明工资证明是被告玉波开签字提交。因被告玉波开不予认可，被告杨海咏亦表示该证明上玉波开的名字系其代签，本院不予采信。被告杨海咏、龚玉冰未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨海咏、龚玉冰为合伙种植甘蔗，约定由杨海咏向长江村镇银行申请贷款，由龚玉冰提供登记在其名下的房屋为杨海咏的贷款提供抵押担保。2017年4月25日，杨海咏与长江村镇银行签订《个人客户借款合同》，约定借款金额为192万元，用途为农业经营周转，借款期限为24个月，自2017年4月25日起至2019年4月23日止，借款利率执行年利率8%。还款方式为按月还息，到期还本。借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权要求借款人限期清偿，有权对借款人在长江村镇银行开立的所有账户资金行使抵销权，同时对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。该合同还约定了双方的其他权利义务。同日，长江村镇银行与龚玉冰签订了《个人客户抵押合同》，约定龚玉冰为融资人杨海咏与长江村镇银行签订的上述《个人客户抵押合同》提供登记在其名下位于勐腊县，建筑面积759.35㎡的房产（房屋所有权证号：勐腊县房权证勐腊镇字第××号）的房屋作为抵押担保，担保的主债权金额为192万元，融资期限为24个月，自2017年4月25日至2019年4月23日，抵押担保的范围包括：主合同项下全部融资本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。抵押权人可选择下列方式之一实现抵押权：1、与抵押人协议以抵押物折价受偿；2、拍卖受偿；3、变卖受偿；4、法律允许的其他方式。合同还约定了双方的其他权利义务。截止至2019年6月24日，杨海咏尚欠长江村镇银行贷款本金1918952.56元，罚息15351.47元，以及自2019年6月25日以后的复利、罚息。长江村镇银行为实现债权诉至本院，诉讼中因委托律师作为其委托诉讼代理人，产生律师代理费69829元。另查明，杨海咏与玉波开于2018年10月26日在景洪市民政局协议离婚，离婚协议中载明夫妻之间无共同债权债务。本院认为，本案系自然人与金融机构签订借款合同，双方因履行借款合同所产生的金融借款合同纠纷。原告与被告杨海咏签订的《个人客户借款合同》系依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。因原告已向被告杨海咏履行了发放贷款的义务，故被告杨海咏应按照借款合同的约定偿还原告贷款本息。现借款期限已届满，被告杨海咏未按借款合同的约定偿还原告到期借款本息，其行为已构成违约，故对原告要求被告杨海咏偿还借款本金1918952.56元及至2019年6月24日期间罚息15351.47元，以及自2019年6月25日起至借款清偿完毕之日止复利、罚息的诉讼请求，因符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于被告玉波开是否承担连带还款责任的问题。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，原告以借款发生在二被告夫妻关系存续期间，借款用于农业经营周转，是家庭共同经营为由，认为债务系被告杨海咏、玉波开夫妻共同债务，应由二人连带清偿，被告玉波开不予认可，同时，原告提交的《个人客户借款合同》上借款人仅有杨海咏签名捺印，且其提供的工资证明系被告杨海咏所签，并不是被告玉波开个人出具，因此，原告的证据不足以证明其主张，对其要求被告玉波开清偿借款本息的诉讼请求，本院不予支持。至于原告主张的律师代理费69829元，因原告在诉讼过程中聘请律师并非必须要件，且《个人客户借款合同》中并未约定律师费问题，原告以其与被告龚玉冰签订的《个人客户担保合同》中约定的抵押项下包含律师费为由主张三被告连带支付其律师费69829元，无事实和法律依据，本院不予支持。评估费、拍卖费、执行费未产生，本院不予支持。原告主张要求被告龚玉冰对借款承担连带偿还责任的诉求。因被告龚玉冰作为抵押人在《个人客户抵押合同》上签字捺印确认对涉案借款承担抵押担保责任，且其提供的抵押物经抵押登记，抵押权合法有效，原告对被告龚玉冰提供的抵押物享有优先受偿权。原告要求确认对被告龚玉冰提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因符合双方合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。但被告龚玉冰对涉案款项承担的仅为抵押物担保，其并非共同还款人，故对原告主张要求被告龚玉冰对借款承担连带偿还责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十二条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告杨海咏于本判决生效之日起10日内偿还原告西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司借款本金1918952.56元及罚息15351.47元，并支付该款自2019年6月25日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（按照双方合同约定的利率计算）；二、如被告杨海咏未按期履行第一项判决义务，原告西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司有权就被告龚玉冰位于勐腊县的房屋（房屋所有权证号为：勐腊县房权证勐腊镇字第××号）折价，或变卖、拍卖该房屋所得价款优先受偿，被告龚玉冰承担抵押担保责任后，有权向被告杨海咏追偿;三、驳回原告西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22833元，由原告西双版纳勐腊长江村镇银行股份有限公司负担685元，被告杨海咏、龚玉冰负担22148元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提出上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  张 敏人民陪审员  曾日昆人民陪审员  何新梅二〇一九年九月二十七日书 记 员  罗庆花