广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3007号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区民主路14号。统一社会信用代码：91450000MA5KU8CT39。 主要负责人：谭惠清，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李昀梁，广西欣源律师事务所实习律师。 被告：程云路，男，1986年10月11日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区。现下落不明。 第三人：广西荣和企业集团有限责任公司，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区民族大道155号荣和山水美地一组团办公楼。统一社会信用代码：914500007114277807。 法定代表人：史英文，该公司董事长。 原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行南宁民主支行）与被告程云路、第三人广西荣和企业集团有限责任公司（以下简称荣和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告工行南宁民主支行的诉讼代理人黄潘羽到庭参加诉讼。被告程云路经公告送达开庭传票，第三人荣和公司经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行南宁民主支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告提前归还借款本金563865.93元；2、被告向原告支付利息（利息计算：截至2018年12月18日的利息、罚息5195.15元，此后的利息、罚息，以本金563865.93元为基数，按编号为[按]字[邕]行[民主]支行[2011]年[0XXX]号《个人购房借款/担保合同》的约定计至实际清偿完毕之日止）；3、被告赔偿原告律师代理费25762元；4、为实现上述债权，原告有权以被告提供抵押担保的位于南宁市青秀区某房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、案件受理费由被告承担。事实和理由：2012年3月20日,原告、被告和第三人签订编号为[按]字[邕]行[民主]支行[2011]年[0XXX]号《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款616000元用于购置南宁市青秀区某房屋，借款期限为360个月，从2012年9月18日起至2042年9月18日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，借款时的年利率为7.205%；被告按等额本息还款法偿还贷款本息，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%；本笔贷款的担保方式为抵押＋保证,被告自愿以其所购房屋向贷款人提供抵押担保，第三人承担连带保证责任。抵押物为尚未取得产权的房屋的，应办妥抵押权预告登记手续，被告获得房屋所有权证书后，应办妥正式抵押登记手续。待正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，第三人对被告的债务免除保证责任；抵押担保及保证人承担保证责任的范围均包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。由于被告和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。合同签订后，原告依约于2012年9月18日向被告发放了贷款616000元。被告所购房屋于2016年12月26日办理了抵押权登记，不动产登记证明号为桂（2016）南宁市不动产证明第008XXXX号，记载抵押权人为原告。合同履行中，被告未依约还款，截至2018年12月18日，已连续3期未归还到期贷款，累计逾期期数14期，已达合同约定提前还贷的条件，尚欠贷款本金563865.93元、利息及罚息5195.15元，严重损害原告合法权益。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费25762元。 被告程云路未作答辩。 第三人荣和公司未作陈述。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十六条的规定，本院向南宁市不动产登记中心调查收集了桂（2016）南宁市不动产证明第008XXXX号项下的不动产抵押信息。本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。人民法院判决承担民事责任的第三人，有当事人的诉讼权利义务。当事人拒绝陈述的，不影响人民法院根据证据认定案件事实。本案被告及第三人经合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，不影响案件审理，视其已放弃依法享有的陈述、质证、抗辩等诉讼权利。经审核，原告提交的证据，除被告借款详细信息外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值；本院调查收集的证据属于国家机关依职权制作的公文性书证，原告对法院调查收集的证据无异议，该证据与原告提交的案涉房屋抵押权登记信息相符合，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的被告借款详细信息，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供被告借款详细信息所记载被告尚欠借款本息的数额本院依法予以采信。 因被告程云路未能提供相反证据否定原告工行南宁民主支行主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2019年4月19日，工行南宁民主支行以程云路未按合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。因被告下落不明，2019年8月19日，本院依法将原告起诉状副本公告送达给被告。 本院认为，原告工行南宁民主支行与被告程云路、第三人荣和公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。程云路以其所购商品房为工行南宁民主支行设定抵押权，缔约各方在《个人购房借款/担保合同》中自愿约定“抵押物为尚未取得产权的房屋的，应办妥抵押权预告登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应办妥正式抵押登记手续。待正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，保证人对借款人的债务免除保证责任”，该约定系缔约各方自愿协商的结果，并未损害国家及社会公共利益，故可认定“阶段性保证”担保的效力。该保证的“阶段性”并非对保证期间的约定，而是荣和公司保证责任解除期间，故“阶段性保证”实为附解除条件的保证合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”的规定，因程云路已取得案涉所购商品房的产权证并办妥现房抵押形态的抵押登记，工行南宁民主支行的抵押权自办理抵押权登记时设立，故保证合同所附解除条件已成就，荣和公司对程云路的债务已免除保证责任。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求程云路清偿贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人购房借款/担保合同》中关于程云路连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息工行南宁民主支行有权宣布合同未偿还借款立即到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为工行南宁民主支行主张提前收回贷款之日。本案中,工行南宁民主支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。程云路在收取款项后未按期偿还，截至2018年12月18日，已连续3期未归还到期贷款，累计逾期期数14期，符合合同约定的贷款提前到期的条件,工行南宁民主支行有权依照贷款合同约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，工行南宁民主支行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2019年8月19日为贷款到期日。程云路负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对工行南宁民主支行要求程云路归还借款本金563865.93元及相应利息本院予以支持。程云路如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向工行南宁民主支行承担抵押担保责任，工行南宁民主支行有权就该抵押房产优先受偿。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，工行南宁民主支行关于“被宣布提前到期贷款的罚息利率在合同约定利率基础上加收30%”的利率标准并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，故对工行南宁民主支行关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 因《个人购房借款/担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁民主支行除委托代理合同、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对工行南宁民主支行要求程云路清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程云路应归还原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行借款本金563865.93元； 二、被告程云路应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行利息、罚息（计算方法：1、至2018年12月18日止的利息、罚息为5195.15元；2、从2018年12月19日起至2019年8月19日止，计算方式和标准按编号为[按]字[邕]行[民主]支行[2011]年[0XXX]号《个人购房借款/担保合同》的约定计付；3、从2019年8月20日起至实际清偿之日止，以563865.93元为基数，按年利率9.3665%计，计算方式按编号为[按]字[邕]行[民主]支行[2011]年[0XXX]号《个人购房借款/担保合同》的约定计付）； 三、被告程云路应支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行律师费25762元； 四、被告程云路如不能履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）桂（2016）南宁市不动产证明第008XXXX号项下的抵押物所得的价款优先受偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9748元，公告费300元，合计10048元，由被告程云路负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇一九年九月十日 书 记 员 高文姬