重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初6871号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路**，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该银行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。被告：秦红明，男，1983年1月22日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：明玉珠，女，1990年7月14日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：重庆惠邦餐饮管理有限公司，，住所地重庆市北碚区北温泉街道双元大道****1-10-3统一社会信用代码91500109578975699X。法定代表人：秦九洲。被告：张庆林，男，1948年7月7日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农村商业银行北碚支行）诉被告秦红明、明玉珠、重庆惠邦餐饮管理有限公司（以下简称惠邦公司）、张庆林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员李菊适担任审判长，与人民陪审员韩念超、代庆珍组成合议庭于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行北碚支行的委托代理人杨鑫到庭参加了诉讼，被告秦红明、明玉珠、惠邦公司、张庆林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告秦红明立即偿还原告借款本金956851.48元以及截至2019年5月9日的利息、罚息及复利共计39397.23元，合计996248.71元；并支付自2019年5月10日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金956851.48元为基数，在中国人民银行公布的同期同档次基准利率上上浮50%之后再上浮50%（即年利率9.7875%）计收，复利以未偿还的利息为基数，按前述罚息利率（即年利率9.7875%）计收，利随本清；2.请求判令原告对被告张庆林名下坐落于重庆市北碚区xx街道xx路x号附x号x-x的房产享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；3.请求判令被告明玉珠、惠邦公司对上述债权承担连带保证责任；4.请求判令本案全部诉讼费由被告承担；5、请求判令本案实现债权的律师费2000元由四被告承担。事实与理由：2017年11月29日，原告与被告秦红明、明玉珠、惠邦公司、张庆林签订了《个人最高额循环贷款合同》。合同载明，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人的保证为连带责任保证，期间自债务还款期限届满两年，合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权要求保证人承担保证责任；债务人或担保人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约；出现违约，原告有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求债务人立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应收未付利息收取复利，行使担保权利；管辖方式为向原告所在地人民法院起诉；还约定了四被告的送达地址。合同第二部分特别条款还载明借款人为秦红明，抵押人为张庆林，保证人为明玉珠、惠邦公司；担保方式为最高额抵押、最高额保证；贷款逾期，从逾期之日按罚息利率计收利息，对拖欠利息按罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同抵押物清单载明抵押人张庆林以名下坐落于重庆市北碚区xx街道xx路x号附x号x-x的房产提供抵押。2017年11月30日，原被告双方就上述事项办理抵押登记，取得了《不动产登记证明》。2017年12月4日，原告和被告秦红明签订《个人贷款支用单》，载明被告秦红明借款1000000元，期限自2017年12月4日起至2018年12月3日止，利率在基准利率水平上上浮50%；支付方式为受托支付，由原告支付1000000元款项至吴启勇的银行账户；还款方式为按期结息、到期还本法，按月支付利息，结息日为每月20日，如贷款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）。合同签订后，原告按约发放了贷款人民币1000000元。但被告秦红明在贷款到期后，没有足额偿还本金，截止2019年5月9日，累计拖欠本金956851.48元、利息罚息及复利合计39397.23元。原告为证明其主张，举示了个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借据、银行明细、业务凭证、贷款户基本信息、抵押物清单、不动产登记证明、律师代理委托合同、委托合同补充协议、律师费发票、支付单据。被告秦红明、明玉珠、惠邦公司、张庆林未作答辩。经审理查明：2017年11月29日，被告秦红明与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》（编号为北碚支行2017年个循字第0701022017205257号），合同明确贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为秦红明，抵押人（丙方）为张庆林，保证人（丙方）为明玉珠、惠邦公司。合同约定：本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为壹佰陆拾肆万贰仟伍佰元；甲方向乙方提供的贷款额度为人民币1000000元；贷款额度有效期间自2017年11月29日起至2022年11月28日止；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。该合同还载明，最高债权额是丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权要求保证人承担保证责任；债务人或担保人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约；出现违约，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利；被告张庆林以其所有的位于重庆市北碚区xx街道xx路x号附x号x-x的房屋（房产证号：**地证2014字第**）作为该合同项下借款的抵押；被告明玉珠、惠邦公司为该合同项下借款提供保证担保。2017年11月30日，原告与张庆林在就抵押房屋在房屋权属登记部门办理了登记。2017年12月4日，原告与秦红明签订个人贷款支用单，约定贷款金额为1000000元，贷款期限为12个月，自2017年12月4日起至2018年12月3日止；贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，该利率保持不变，在发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率按上述方法计算确定；支付方式为甲方受托支付；还款方式为乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还。同日，原告向秦红明放款1000000元，借据上记载借款年利率为6.525%。放款后，秦红明支付了借期内的借款利息。借款到期后，秦红明归还了借款本金43148.52元，余款一直未归还。截至2019年5月9日，被告尚欠原告本金956851.48元、罚息38756.97元，复利640.26元。另查明，2019年4月19日、2019年5月22日，原告与重庆荣泽律师事务所分别签订了委托代理合同及其补充协议，委托该所指派律师代理原告与秦红明、明玉珠、惠邦公司、张庆林的金融借款纠纷，并支付了代理费2000元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告秦红明向原告借款1000000元，双方签订了个人最高额循环贷款合同及个人贷款支用单，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行各自的义务。原告已按合同约定向秦红明发放了1000000元贷款，而秦红明未按合同约定的还款期限也即2018年12月3日前还款。截至2019年5月9日，秦红明尚欠原告本金956851.48元、罚息38756.97元，复利640.26元。按照双方借款合同及贷款支用单约定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。故对原告要求秦红明立即偿还尚欠的所有借款本金956851.48元及截至2019年5月9日秦红明尚欠原告的罚息38756.97元，复利640.26元的诉讼请求，本院予以支持。自2019年5月10日起的复利和罚息秦红明也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告约定的贷款利率为在中国人民银行贷款基准利率水平上上浮50%也即年利率6.525%，又约定在贷款期限内，该利率保持不变，还约定未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，故原告要求秦红明按年利率9.7875%计算复利和罚息，该主张本院予以认可。原被告在合同中约定如被告出现违约，原告有权要求债务人立即归还贷款本息及相关费用，又约定债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本案中，秦红明未按约定还本付息，已构成违约，原告为实现本案债权产生的律师费金额也未违反相关法律规定，故对原告要求秦红明支付律师费2000元的诉讼请求本院予以支持。原被告在合同中还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以行使担保权利。张庆林自愿将位于重庆市北碚区xx街道xx路x号附x号x-x的房屋(房产证号：107房地：**地证2014字第**作为其向原告履行以上债务的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在秦红明尚欠原告的债务范围内对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为1642500元，故原告对该抵押物享有优先权债权应以1642500元为限。被告明玉珠、惠邦公司对秦红明向原告履行以上债务提供连带保证责任担保。现该保证尚在保证期限内，故被告明玉珠、惠邦公司应对秦红明向原告负有的以上债务承担连带清偿责任。但由于双方在合同中约定提供的最高额担保的最高债权额为1642500元，故明玉珠、惠邦公司对上述债权应在1642500元限额内承担连带清偿责任。被告经本院依法传唤未到庭参加庭审，视为其放弃相应诉讼权利，应自行承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告秦红明在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还截至2019年5月9日尚欠的借款本金956851.48元、罚息38756.97元，复利640.26元。二、由被告秦红明向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2019年5月10日起的罚息和复利。其中罚息以借款本金956851.48元为基数，复利以应付未付的利息为基数，按年利率9.7875%计算，利随本清。三、由被告秦红明在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付律师费2000元。四、被告明玉珠、重庆惠邦餐饮管理有限公司在1642500元限额内对上述第一、二、三项承担连带清偿责任。五、原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行在1642500元限额内对被告张庆林所有的位于重庆市北碚区xx街道xx路x号附x号x-x的房屋(房产证号：107房地证2014字：**地证2014字第**款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13782元，由被告秦红明、明玉珠、重庆惠邦餐饮管理有限公司、张庆林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  韩念超人民陪审员  代庆珍二〇一九年九月十六日法官 助理  何宏洲书 记 员  何 燕