河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0411民初2217号原告：虎川申，男，1968年8月20日出生，住平顶山市新华区。委托诉讼代理人：常飞，河南禹曦律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：高莉萍，女，1978年12月16日出生，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司员工，住平顶山市湛河区。被告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市西太康路121号。统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：张德丰，河南良承律师事务所律师。原告虎川申与被告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保平顶山公司）、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于8月1日公开开庭进行了审理。原告虎川申的委托诉讼代理人常飞，被告人保平顶山公司的委托诉讼代理人高莉萍、人保郑州公司的委托诉讼代理人张德丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。虎川申向本院提出诉讼请求:人保平顶山公司、人保郑州公司赔偿其各项损失共计90000元。诉讼过程中虎川申变更诉讼请求为人保平顶山公司、人保郑州公司赔偿其车辆损失费74060元、评估费3000元、三责车辆损失费4000元、施救费1010元，共计82070元。事实和理由：虎川申的豫ＤW0×××号车辆在人保平顶山公司、人保郑州公司处投保了交强险、车辆损失险及不计免赔险。2018年11月5日22时许，虎某驾驶豫ＤW0×××号车辆行驶至平顶山市黄河路10KV西环II回线39号杆西11米处时,与刘某驾驶的豫Ｄ0C×××号轿车相撞后,又与勾某驾驶的豫Ｄ8C×××号小客车相撞，造成刘某受伤及三车受损的交通事故。后经平顶山市交警大队认定，虎川申车辆承担全部责任。本次事故给虎川申造成了严重损失，但人保平顶山公司、人保郑州公司至今没有理赔。人保平顶山公司辩称，若事故真实，责任认定合理，不存在符合免赔情形且属于交强险赔偿范围的损失，另一事故车辆豫Ｄ0C×××号车的损失确定的话，同意在交强险限额内承担，反之，不承担责任。人保郑州公司辩称，事故认定书显示事故发生后肇事司机离开现场、车辆也不在检验合格期内，属于商业险的免赔情形，保险公司不应承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。虎川申围绕诉讼请求依法提交的证据有：1.原告身份证及车辆行驶证复印件各一份；2.交强险及商业险保单复印件各一份；3.事故认定书一份；4.价格评估报告及发票各一份；5.维修清单及发票各一份；6.施救费发票一份。对以上证据人保平顶山公司的质证意见为：对证据1至3无异议。对证据4有异议，车是单方评估。对证据5有异议，三责车辆的损失没有经过保险公司也没有经过物价部门的评估，对定额的修理发票和销货清单无法证明钱数是谁在修理厂结算的。对证据6有异议，施救费用过高。人保郑州公司的质证意见为：证据1车辆行驶证显示该车辆检验有效期为2018年10月份车辆检验，事故发生在2018年11月5日，事故发生时该车辆不在检验合格期内。对证据4评估报告系单方鉴定，不予认可，申请重新鉴定。证据5未提供本车的修车发票，无法证明其修车的损失。对证据2、3、6无异议。人保郑州公司提交的证据有:1.投保单；2.机动车综合商业保险条款。虎川申的质证意见为：投保单上的签字不是本人所签名，但也不申请对签名进行鉴定。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对人保平顶山公司、人保郑州公司的质证意见有异议的部分本院不予采信，对虎川申的质证意见本院不予采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月27日，虎川申为其车牌号为豫ＤW0×××号福特牌小轿车在人保平顶山公司投保了机动车交通事故责任强制保险，在人保郑州公司投保了包括机动车损失保险、第三者责任险等险种在内的保险，约定机动车损失保险金额为156497.6元，第三者责任保险金额为500000元。保险期间为2018年10月27日0时至2019年10月26日24时。该保险单所附的中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第一章机动车损失保险中第八条载明：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿:(一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；(二)驾驶人有下列情形之一者:1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品……(三)被保险机动车有下列情形之一者:1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检险不合格……”等内容。第二章机动车第三者责任保险中第二十四条载明：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿:(一)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；(二)驾驶人有下列情形之一者:1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品……(三)被保险机动车有下列情形之一者:1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检险不合格……”等内容。当天，虎川申在人保郑州公司就上述投保的机动车商业保险投保单中投保人声明处签字，该声明处载明：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。平顶山市公安局交通管理支队事故预防和处理大队道路交通事故认定书载明：2018年11月5日22时00分许，虎某驾驶豫ＤW0×××号小型普通客车沿黄河路北侧机动车道由西向东行驶到10KV西环II回线39号杆西11米许时，与沿黄河路北侧机动车道由东向西行驶刘某驾驶的豫Ｄ0C×××号小型轿车相撞，后又与沿黄河路北侧机动车道由东向西行驶勾某驾驶的豫Ｄ8C×××号小型普通客车相撞，造成刘某受伤，三车受损的道路交通事故。发生事故后，虎某离开现场。虎某其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》“第三十五条机动车、非机动车实行右侧通行”之规定以及《中华人民共和国道路交通安全法》“第七十条第一款在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场;造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置，乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助”之规定，应负此事故的全部责任。刘某、勾某无责任。事故发生后，虎川申为豫ＤW0×××号车施救拖车费支出1010元。虎川申委托平顶山市公博价格评估有限公司对豫ＤW0×××号车的车损进行评估，结论为车损为79800元，其中，车辆定损单显示，材料费为74060元。为此支出评估费3000元。虎川申为给豫Ｄ8C×××号车修理，销货清单显示支出4230元，定额发票为4000元。另查明，豫ＤW0×××号车行驾驶证显示检验有效期至2018年10月。本院认为：一、关于本案相关事实有争议部分的认定。人保平顶山公司、人保郑州公司对豫ＤW0×××号车施救拖车费、车辆定损材料费、豫Ｄ8C×××号车修理费提出异议，但又不申请重新鉴定，也没有相反的证据证明，故其异议本院不予采纳。虎川申对投保单上的签名提出异议，认为不是本人所签，但又不申请对签名进行鉴定，故对其异议，本院不予采纳。二、关于本案商业险是否符合免责的认定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中虎川申在人保郑州公司投保的机动车商业保险，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。首先本案是否属于合同约定的免责情形。公安机关的交通事故认定书认定，发生事故后，虎川申允许的驾驶人虎某离开现场。此行为是否符合中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条、第二十四条载明的“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十条第一款规定：“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”如果允许驾驶员发生事故后擅自离开事故现场，会导致交警部门对驾驶员的状态及资质无从查证。而驾驶员是否饮酒、是否具有驾驶资格，是否存在禁驾事由等因素均是确定其是否承担事故责任及保险公司确定是否赔偿损失的重要依据。同时本案诉争的商业险免赔条款的目的即在于通过约定免赔条件，敦促被保险人及时履行上述法律规定的救助受害人、保护现场、接受公安交警部门处理等义务。因此，只有在紧急情况下，如有人员伤亡需紧急救治等才能离开事故现场。本案中，根据事故认定书认定虎某在本案交通事故发生后存在弃车离开事故现场的行为，故虎川申应当对其允许的驾驶人虎某离开事故现场的合理性和紧迫性承担举证责任，否则应当承担举证不能的法律后果。虎某称当时离开事故现场的原因是因为其妻子在医院待产，其急于去看望。本院认为，虎某离开事故现场的理由不具有合理性和紧迫性。因此，虎某离开事故现场的行为属于中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条第二项、第二十四条第二项中“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形。同时豫ＤW0×××号车行驾驶证显示检验有效期至2018年10月，事故发生在2018年11月5日，事故发生时豫ＤW0×××号车未检验。因此，豫ＤW0×××号车未检验的行为属于中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第八条第三项、第二十四条第三项中“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检险不合格”的情形。其次是否尽到了提示说明义务，免责条款是否生效。涉案商业险保险条款中关于免责条款部分的字体已做了加黑处理，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”的规定，人保郑州公司就免责条款履行了提示义务。同时虎川申已在涉案商业险保险投保单中签名，本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”人保郑州公司已对责任免除条款向虎川申尽了明确提示及说明义务，免责条款已生效。综上，事故发生后虎某离开现场、事故发生时豫ＤW0×××号车未检验，属于保险条款的约定免除保险人赔偿责任的情形。故人保郑州公司辩称该事故属于商业险的免赔情形，其不应该承担赔偿责任的意见，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。三、关于本案交强险赔付的认定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案中虎川申在人保平顶山公司投保的机动车交通事故责任强制保险，系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。本案中，被保险人虎川申已支付了事故车辆豫Ｄ8C×××号车的修理费，现其按照保险合同的约定，向保险人主张权利应予支持。但按照保险合同的约定，保险公司只在财产损失赔偿限额2000元内承担责任，故对其过高请求部分，本院不予支持。因本次事故财产损失赔偿限额2000元赔偿的对象是豫Ｄ8C×××、豫Ｄ0C×××两辆车，另一辆事故车辆豫Ｄ0C×××号车的损失暂不明确，结合本案情况，本院酌定每一辆车的财产损失赔偿限额为1000元较妥。人保平顶山公司以“另一辆事故车辆豫Ｄ0C×××号车的损失确定为前提，同意在交强险限额内承担，反之，不承担责任”的抗辩意见，缺乏根据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司在判决生效后三日内向虎川申支付机动车交通事故责任强制保险财产损失费1000元；二、驳回虎川申其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取计1025元，由虎川申负担1000元，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇一九年九月二十九日书记员  赵 静