贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终4698号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地贵州省贵阳市云岩区外环东路148号，统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被上诉人（原审被告）：岑昊林，男，1989年4月5日出生，土家族，住贵州省贵阳市南明区。被上诉人（原审被告）：贵州誉浚房地产开发有限公司，住所地贵阳市云岩区小关路猫冲民兵训练基地，统一社会信用代码：9152010367070260XW。法定代表人：申桂资，职务：董事长。委托诉讼代理人：刘卫，男，系公司员工。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工商银行贵阳东山支行）因与被上诉人岑昊林、贵州誉浚房地产开发有限公司（简称誉浚房开公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初3490号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人工商银行贵阳东山支行提出上诉请求：1.请求依法撤销或改判贵州省贵阳市云岩区人民法院作出的（2019）黔0103民初3490号民事判决，支持上诉人一审全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1.被上诉人岑昊林、誉浚房开公司未按照《个人购房借款|担保合同》第六条约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约；2.违约后，上诉人扣划被上诉人账户已有资金款项，是为了降低贷款不能收回之风险，减少贷款损失，并不是同意被上诉人继续履行合同；3.判决上诉人提前一次性收回贷款，并不必然会拍卖被上诉人的房屋，不会影响被上诉人家庭生活和社会稳定；4.若法院驳回上诉人提前收回全部款项的诉讼请求，势必助长被上诉人久拖不还的侥幸心理，增加司法成本，还极有可能造成国有资产流失。被上诉人岑昊林未进行答辩。被上诉人誉浚房开公司辩称，岑昊林在银行起诉前就已按照合同约定支付了逾期还款的罚息，履行了还款义务，已积极将自己的违约事由完全消除，且再没有逾期。工商银行贵阳东山支行向一审法院提出诉讼请求：一、判令被告岑昊林归还原告贷款本金人民币310381.02元，利息316.85元，罚息人民币0元，复利0元，本息共计310697.87元（本金、利息罚息和复利均暂计算至2019年2月11日，之后的利息以合同约定的按月等额本息还款法确定，罚息已入账未还本金为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮25%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率先下浮25%后再上浮30%后确定的罚息利率分段计算至全部款项付清之日止，遇到基准利率调整的，自调整后的次年1月1日重新确定罚息利率）；二、判令被告岑昊林支付律师费14927.91元；三、判令被告贵州誉浚房地产开发有限公司对前述第1、2向债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告岑昊林提供的位于贵阳市小关路猫冲贵阳天誉城9栋1-31-5号的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押权折价、拍卖、变卖所得的价款在第一、二项债权范围内优先受偿；五、本案的诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的其他一些费用由被告承担。一审法院经审理查明，2010年8月31日，中国工商银行股份有限公司贵阳富水支行（以下简称：工行富水支行）与被告岑昊林签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[借]字[工]行[富水]支行[2009]年[个贷1282]号)一份，约定：经被告岑昊林申请，工行富水支行同意向其发放金额为人民币45万元个人购置住房贷款；合同项下贷款用于购买坐落于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城9号楼1单元31层5号房屋，建筑面积151.11平方米；贷款期限为20年，2010年10月11日—2030年10月11日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮25%，据此确定年利率为4.455%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；被告岑昊林授权原告将贷款一次性划入被告岑昊林在中国工商银行股份有限公司贵阳市富水支行的银行账号内；贷款担保方式为抵押担保，被告岑昊林以其购买的坐落于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城9号楼1单元31层5号房屋为借款提供抵押担保；抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用；被告岑昊林按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；被告岑昊林未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；被告贵州誉浚房开公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任；合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，被告誉浚房开公司对被告岑昊林的债务免除保证责任；当被告岑昊林发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形时，原告有权采取解除合同、宣布本合同和原、被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等一项或多项措施；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼；双方还对其他权利义务进行了约定。被告岑昊林在借款人、抵押人一栏签名并捺印；被告贵州誉浚房开公司在担保人一栏加盖了公司印章及法定代表人印章。2010年11月1日，工商银行富水支行向被告岑昊林全额发放了住房贷款45万元，并依据合同约定将该笔贷款转划至被告岑昊林的银行账户，被告岑昊林在《个人借款凭证》上签名并捺印予以了确认。该份《个人借款凭证》上记载：借款金额为人民币45万元；借款期限为20年，贷款发放日为2010年11月1日，贷款到期日为2030年11月1日；借款当期执行的基准利率为4.605%；还款方式为等额还款，按月归还本金、利息。2010年10月26日工商银行富水支行与被告岑昊林就其所有的位于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城9号楼1单元31层5号房屋到贵阳市房屋产权监理处办理了预购商品房抵押权预告登记，取得商品房抵押权预告登记证（证号：筑房预云岩字第Y1060780号）。被告岑昊林偿还了部分贷款本息后，在贷款期间发生累计六次以上未按时足额偿还贷款本息等合同约定的违约情形。自2019年3月起，被告岑昊林偿清所欠贷款本息，现已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形。另查明，2011年2月22日，中国工商银行股份有限公司贵州省分行作出《关于调整省分行营业部辖内分支机构隶属关系的通知》（工银黔营法[2011]13号），将工商银行富水支行划归原告工商银行东山支行管理。上述事实，有原、被告陈述、原、被告营业执照、被告身份证、贷款申请表、贵阳市商品房预售合同备案登记表、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、商品房抵押权预告登记证、贷款账户流水清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。一审法院认为，借款合同是当事人真实的意思表示，合法的借贷关系应当受到法律的保护。当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。工商银行富水支行与被告岑昊林、贵州誉浚房开公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，法院对此予以确认。工商银行富水支行于2010年11月1日向被告岑昊林全额发放住房贷款45万元后，被告岑昊林虽在贷款期间已累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，原告工商银行东山支行可以要求被告岑昊林偿还全部贷款本息。但从2019年3月起，被告岑昊林已按合同约定正常还款至今，未再出现逾期情形，被告岑昊林亦已按照合同约定向原告支付了逾期还款的罚息，履行了还款义务，原告工商银行东山支行与被告岑昊林之间是可以继续按照每月还款的方式履行之前双方签订的金融借款合同。同时，被告岑昊林向原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行借款目的在于购买住房，如要求被告岑昊林立即清偿全部借款，因被告岑昊林目前没有立即偿还全部贷款的能力，若拍卖、变卖房屋等方式来实现原告的债权，将会影响被告岑昊林家庭生活和社会稳定。原告工商银行东山支行与被告岑昊林之间继续履行合同，被告岑昊林继续按月偿还贷款，原告工商银行东山支行是能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告工商银行东山支行造成损失。故一审法院对原告工商银行东山支行要求被告岑昊林提前偿还贷款本息共计310697.87元的诉请不予支持。对于律师费14927.91元，原告工商银行东山支行未提交证据证明该笔费用已实际产生并支付，故对原告诉请被告岑昊林支付律师费14927.91元的诉请一审法院不予支持。因被告岑昊林在贷款期间累计六次以上未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行东山支行根据合同约定可以要求被告岑昊林偿还全部贷款本息。虽对原告工商银行东山支行请求被告岑昊林提前偿还贷款本息的诉请不予支持，但因被告岑昊林违约事实在先，故本案诉讼费仍应由被告岑昊林负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行诉讼请求。案件受理费6184元，减半收取3092元，由被告岑昊林负担（该款已由原告预缴，被告岑昊林于本判决生效之日起十日内一次性给付原告）。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院查明，岑昊林自2011年6月开始出现逾期情况，累计逾期超过30次，其中2014年9月至2015年7月连续逾期10次。《个人购房借款/担保合同》第9条约定：岑昊林未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。本院另查明，至2019年9月1日岑昊林还款本金1796.08元及利息917.89元之后，本案借款尚余本金297923.02元。二审其余查明事实与一审认定的事实一致。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。上诉人工商银行贵阳东山支行与被上诉人岑昊林、贵州誉浚房地产开发有限公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，工商银行贵阳东山支行已经按约向岑昊林发放贷款45万元，岑昊林未按合同约定履行还款义务，已经多达30余次未按时足额偿还每月的借款本息，对上诉人实现合同目的已经较大影响，已经达到合同约定的解除条件。根据合同约定，工商银行贵阳东山支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。故本院对工商银行诉请岑昊林返还全部未到期的本金及相应利息、罚息、复利予以支持。关于工商银行贵阳东山支行要求誉浚公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因岑昊林购买誉浚公司开发的位于贵阳市小关猫冲贵阳天誉城9栋1-31-5号住房，从而成为工商银行贵阳东山支行与誉浚公司之间签订的《个人购房借款合同/保证合同》当中的购房人和债务人，誉浚公司自愿为作为购房人的岑昊林向工商银行贵阳东山支行的借款提供连带保证担保，现案涉抵押房屋并未办理正式抵押登记，工商银行贵阳东山支行亦未取得记载有抵押登记信息的他项权利证书或其他权利证明文件。故誉浚公司的保证责任并未解除，仍应对岑昊林未清偿的案涉债务承担连带清偿责任。故对工商银行贵阳东山支行要求誉浚公司对岑昊林的上述债务承担连带偿还责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。因双方约定的抵押担保未办理抵押登记，本院对上诉人要求对约定的抵押物享有优先受偿权的请求不予支持。对工商银行贵阳东山支行诉请的律师费，由于未向法院提供委托代理合同、律师费发票、进账单等证据证明费用实际发生，本院不予支持。综上，工商银行贵阳东山支行的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初3490号民事判决；二、岑昊林在本判决生效后十五日内偿还中国工商银行股份有限公司东山支行借款本金297923.02元并支付罚息、复利（本金、罚息和复利均暂计算至2019年9月1日，之后的利息以未到期的本金为基数，按合同约定的贷款利率及计算方式计算至未到期本金付清之日止；罚息以已到期的未还本金为基数，按合同约定的罚息利率分段计算至已到期本金付清之日止；复利以未还利息为基数，按合同约定的罚息利率分段计算至未还利息付清之日止；并按合同约定调整贷款利率及罚息利标准率）；三、贵州誉浚房地产开发有限公司对本判决第二项所确定的岑昊林的债务承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6184元，减半收取计3092元，二审案件受理费6184元，均由岑昊林负担，贵州誉浚房地产开发有限公司承担连带清偿责任。本判决为终审判决。审判长  谢清明审判员  彭 攀审判员  袁波文二〇一九年九月二十六日法官助理钟钦书记员李烁