重庆市黔江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0114民初5730号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区城东街道解放路217号，统一社会信用代码915001147093717813。 法定代表人：杨耀钦，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨洲，国浩律师（重庆）事务所律师。 被告：杨胜刚，男，1975年11月10日出生，汉族，住重庆市黔江区。 被告：陈秋梅，女，1975年8月16日出生，土家族，住重庆市黔江区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行黔江支行）诉被告杨胜刚、陈秋梅信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月20日公开开庭进行了审理。原告农商行黔江支行的委托诉讼代理人杨洲、被告杨胜刚到庭参加诉讼，被告陈秋梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行黔江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨胜刚偿还原告信用卡透支本金491037.97元；2.判令被告杨胜刚偿还原告透支利息、滞纳金、违约金（截至2018年9月17日的透支利息142477.19元、滞纳金及违约金等费用773943.37元，并按信用卡章程约定计算至欠款清偿完毕为止）；3.判令被告杨胜刚赔偿原告律师费19641.52元；4.判令被告陈秋梅对上述1-3项诉讼请求承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案诉讼费、担保费。事实和理由：2014年3月5日，被告杨胜刚向原告申请农商行钻石信用卡，授信额度50万元，并同意信用卡领用章程所记载的计息、还款方式等约定，信用卡发放后被告杨胜刚正常投入使用。截至2018年9月18日，被告杨胜刚并未按照章程约定履行还本付息的义务，经原告多次催收，被告仍未归还。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。 杨胜刚辩称，1.对欠款本金无异议，但是现在无能力偿还。当初杨胜刚是原告的大客户，那几年生意做得好，账上流动资金大，原告的邱经理找到杨胜刚，说给杨胜刚授信办理一张50万的信用卡，杨胜刚说不差钱不需要办理，后来邱经理多次打电话，说支持工作帮他完成任务，无奈，杨胜刚为了维护银企关系及办理业务方便，就办理一张50万的信用卡，并正常使用了几年。2016年国家经济转型，杨胜刚在重庆银行黔江支行的贷款700万元到期，杨胜刚向黔江永邦小额贷款公司贷款500万元，加上公司自筹资金200万元，共计700万元用于偿还了重庆银行黔江支行的到期贷款。当时重庆银行黔江支行同意贷款还进去后一个星期内再给杨胜刚贷出来，但是银行不讲信用，找各种理由说贷款通不过，这样杨胜刚和其公司就出现了经济危机，导致信用卡也无能力偿还。后杨胜刚找到当初办信用卡的邱经理说明情况，并写了一份书面申请，申请办理分期还款，申请经邱经理签字同意后上报领导审批，至今都没有同意。因此，并非是杨胜刚不偿还欠款，而是现在没有能力偿还了。2.对原告的诉讼请求的意见：原告主张的利息、滞纳金、违约金金额太高，不予认可，请求法庭予以减少，减少到最多只支持利息，其他的不应支持；律师费不予认可，不应由被告承担；原告超额主张的金额所对应的诉讼费被告不应承担；担保费用没有依据，不应由被告承担。 陈秋梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月5日，被告杨胜刚向原告申请信用卡，填写了《信用卡（个人卡）申请表》，申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请表上签名确认。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条约定：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。被告杨胜刚于2014年3月5日在《重庆农村商业银行信用卡章程》末尾“申请人已阅读并同意本章程”的内容处签名。经过审批，原告向被告杨胜刚发放了信用卡，被告杨胜刚在使用期间发生违约行为，未按约定履行还款义务。2017年4月13日，被告杨胜刚书写申请书向原告申请分期还款，但未获原告批准。庭审中，被告杨胜刚陈述，截至2017年4月13日，其已欠本金491037.97元。原告陈述其诉讼请求第2项主张的违约金为复利。原告主张的担保费未发生。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。根据被告杨胜刚的陈述，截至2017年4月13日欠本金491037.97元，之后其未按约定履行还款义务，已构成违约，按照合同约定，应向原告偿还全部欠款本金491037.97元并支付透支利息。对于透支利息，因原告未能举证证明被告杨胜刚于何时透支的本金，以及透支利息142477.19元如何计算得来，故本院根据被告杨胜刚的陈述，支持自2017年4月13日起，以欠款本金491037.97元为基数，按照日利率万分之五计算，截至2018年9月17日的透支利息为128406.43元（491037.97元×0.0005×523天），并自2018年9月18日起，以借款本金491037.97元为基数，按日利率万分之五计算利息至清偿完毕之日止，原告主张的超出部分，本院不予支持，其自行承担举证不力的后果。原告陈述其第2项诉讼请求中的违约金为复利，对此本院不予认可，视为原告在本案中未主张复利。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》明确从2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未举示证据证明滞纳金系何时所欠，如何计算得来，亦未举证证明其与被告杨胜刚已就2017年1月1日之后收取还款违约金及违约金的收取方式、标准进行了约定，故对原告关于滞纳金、违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于律师费，双方并未约定因被告杨胜刚未按时还款导致原告通过司法途径催收欠款而产生的律师费由被告杨胜刚承担，且律师费并非必然产生的费用，故原告主张的律师费本院不予支持。原告主张的担保费未发生，本院不予支持。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外”，本案信用卡系被告杨胜刚申请办理，授信额度及所透支使用的金额均属于大额，原告无证据证明该大额的债务系用于二被告的夫妻共同生活及共同生产经营，不能证明系夫妻共同债务，原告要求被告陈秋梅承担连带清偿责任，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨胜刚于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行借款本金491037.97元及截至2018年9月17日的利息128406.43元，共计619444.4元； 二、被告杨胜刚于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行自2018年9月18日起至清偿完毕之日止的利息（以本金491037.97元为基数，按照日利率万分之五计算）； 三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17644元，减半收取8822元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行负担3825元，被告杨胜刚负担4997元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审判员  黄晓娟 二〇一九年九月三十日 书记员  龙春艳