云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0103民初1822号原告：中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行，住所地昆明市北京路572号一、二楼。负责人：陆峰，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨灿菊，云南万捷律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：黄爱民，女，汉族，1968年8月20日生，系中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行风险管理部科员，特别授权代理。被告：郭丽芬，女，汉族，1964年1月20日生。原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）诉被告郭丽芬信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日受理后，依法组成合议庭于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行的委托诉讼代理人杨灿菊、黄爱民到庭参加了诉讼，被告郭丽芬因下落不明，经本院向其公告送达民事起诉状副本、开庭传票、举证通知，公告期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理，现本案已审理终结。原告工行牡丹支行向本院提出诉讼请求：“1、依法判令被告偿还截至2018年5月22日所欠信用卡本金人民币152672.33元、利息人民币4674.35元、违约金人民币1000元，合计人民币158346.68元，并支付从2018年5月23日起至款项还清之日止的利息、违约金；2、判令被告承担本案原告实现债权产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、邮寄费、公告费等，其中律师费为人民币7917.33元。（以上两项合计人民币166264.01元）。”事实与理由：2009年9月30日，被告郭丽芬向原告工行牡丹支行申办信用卡，在阅读了工行信用卡的相关章程、领用合约以及信用卡收费标准规定后，被告郭丽芬填写了相应的申请表并领用了牡丹卡（52×××71）。根据前述相关章程、领用合约的规定，被告如不能按期偿还借款本金及最低还款额，还应向原告支付利息、违约金等各项费用。被告开卡时原告告知其还款方式及利息、违约金的计算标准。被告开卡后，原告全面履行了约定的义务，被告在信用卡消费后未按约还款，经原告多次催促仍然恶意拖欠，至今未还。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼。被告郭丽芬未到庭答辩，也未提交书面答辩状。原告工行牡丹支行为证明其主张，向本院提交如下证据：第一组证据：被告身份证。欲证明：被告的诉讼主体资格。第二组证据：中国工商银行牡丹卡申请表、领用合约等申领材料。欲证明：被告自愿向原告申请办理了牡丹卡，被告在办卡时对原告提供的牡丹卡领用合约、牡丹卡章程等办卡材料已经完全知晓，并认可约定的全部内容。原被告间存在借款合同关系。第三组证据：交易流水。欲证明：被告使用牡丹卡及拖欠贷款的情况。第四组证据：催收历史记录。欲证明：被告多次拖欠信用贷款，原告已多次向被告进行催收，被告已构成严重违约的事实。第五组证据：余额构成表。欲证明：被告牡丹卡欠款情况。第六组证据：中国工商银行牡丹信用卡章程及公告。欲证明：章程明确约定逾期还款的应当承担违约金，因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由被告承担，且新章程已经通过公告的方式充分告知被告，被告也认可并知晓新章程内容，且继续使用该信用卡。第七组证据：诉讼委托代理协议。欲证明：因向被告主张债权而产生的律师费。被告郭丽芬未到庭举证、质证。本院对于原告工行牡丹支行提交的第一、二、三、四、五、六、七组证据的真实性、合法性、关联性予以确认，但上述证据能否证明原告的各项主张，本院将予以综合评判。通过庭审，本院依法确认如下案件事实：2009年9月30日，被告郭丽芬（甲方）向原告工行牡丹支行（乙方）申领牡丹信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，同时声明：“本人保证申请表所填全部资料及所有附属资料真实、合法、有效。本人知悉并保证遵守牡丹卡章程（已向银行索取并阅读知悉），已阅读并了解本申请表《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。不论申请批准与否，本人同意本申请表及所附资料均由中国工商银行保留。”原、被告在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除了按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向被告催收欠款，若被告经原告催收仍未能清偿其欠款，原告可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用……，并由被告承担由此产生的费用及造成的损失。合约还对其他相关事项进行了约定。原告工行牡丹支行经审核后向被告下发了卡号为52×××71的信用卡，被告郭丽芬将该信用卡激活后进行消费，但未按约定按时还款，截至2018年5月22日被告郭丽芬尚欠原告信用卡借款本金人民币152672.33元、利息人民币4674.35元、违约金人民币1000元。原告于2019年1月30日诉至本院主张诉请中的权利。本院认为：被告郭丽芬向原告工行牡丹支行申请信用卡，原告工行牡丹支行审核后已实际发卡给被告，双方基于信用卡的领用形成了合同关系，故应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定履行合同，被告郭丽芬未按照约定按期归还信用卡借款，已构成违约，应承担逾期归还欠款的违约责任，即应归还原告工行牡丹支行截至2018年5月22日的信用卡借款本金人民币152672.33元、利息人民币4674.35元并支付自2018年5月23日起至上述欠款还清之日止的利息，利息利率按照双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的日利率万分之五计算。关于原告工行牡丹支行主张的被告郭丽芬支付截至2018年5月22日的违约金人民币1000元及支付自2018年5月23日起至欠款清偿之日止的违约金的诉请，因中国人民银行已明确规定自2017年1月1日起金融机构不得再向信用卡用户收取滞纳金，收取逾期还款违约金应当与被告重新约定。原告主张的违约金均产生于2017年1月1日之后，虽然原告提交了修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，但不能证明其与被告就逾期违约金的收取达成了合意，故对于原告的该项诉请本院不予支持。关于原告主张的律师费人民币7917.33元，虽然原告已经提交《诉讼委托代理协议》，但未提交律师代理费发票予以佐证该笔费用已经实际产生，故本院不予支持。原告主张的保全费、邮寄费、公告费等其他费用，因原告未提交证据证明上述费用已实际产生，故本院不予支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告郭丽芬于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行截至2018年5月22日的信用卡借款本金人民币152672.33元、利息人民币4674.35元并支付自2018年5月23日起至上述欠款还清之日止的利息，利率按照日利率万分之五计算；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3625元，由被告郭丽芬承担人民币3430.58元，剩余人民币194.42元由原告中国工商银行股份有限公司昆明牡丹支行承担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  彭 飞人民陪审员  刘晓梅人民陪审员  陈丽辉二〇一九年九月十九日书 记 员  李林燕