云南省兰坪白族普米族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云3325民初550号原告：中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行，住所：兰坪县城沧江路44号。负责人：和红山，系该支行行长。委托诉讼代理人：张凤明，男，系该支行副行长。委托诉讼代理人：杨丽玲，女，系该支行个人客户部经理。被告：李庆宙，男，1966年6月6日生，白族，农民，住兰坪县。被告：李瑞叶，女，1971年8月13日生，白族，农民，住兰坪县。被告：李庆庄，男，1970年7月16日生，白族，农民，住兰坪县。被告：张进余，女，1972年6月10日生，白族，农民，住兰坪县。原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行（以下简称：农业银行兰坪县支行）与被告李庆宙、李瑞叶、李庆庄、张进余金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用普通程序于2019年9月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行兰坪县支行的委托诉讼代理人张凤明、杨丽玲，被告李庆宙、李瑞叶、李庆庄到庭参加诉讼，被告张进余经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行兰坪县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李庆宙、李瑞叶共同偿还截止2019年9月8日的借款本金599988.75元、利息28404.25元、罚息9265.50元、复利481.23元，共计638139.73元；2.判令被告李庆宙、李瑞叶承担自2019年9月9日起至实际还款之日止以尚欠本息为基数，按年利率6.525%计算的罚息及复利；3.判令李庆庄、张进余承担抵押担保责任；4.本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告李庆宙于2016年3月25日向原告提出贷款600000.00元的申请，用于其名下兰坪庆宙养殖厂的经营，并以被告李庆庄、张进余位于兰坪县的房屋作抵押担保。同日，李瑞叶向原告递交了《共同还款承诺书》，李庆庄、张进余二人向原告递交了《同意房地产抵押承诺书》。经调查、评估后，原告认为被告李庆宙符合发放借款条件，双方于2016年3月31日签订了农户贷款借款合同，约定：借款用途为生产经营周转金；借款金额为600000.00元；额度有效期限为3年，到期日为2019年3月30日；用款方式为可循环非自助方式，单笔贷款期限为1年，还款方式为一次性利随本清；执行利率以借款发放日人民银行同期档次人民币基准利率4.35%为基础上浮30%，按年利率5.655%计算，被告李庆宙在《农户贷款借款合同》上签名捺印确认借款人责任。李庆庄、张进余向原告提交了《房地产抵押清单》，并在《农户贷款借款合同》抵押人处签字捺印确认抵押人责任。后原告与被告一同办理了房屋的抵押登记手续，并办理了兰坪县房他证金顶镇字第××号、兰他项(2016)第××号他项权证书。2018年3月29日，原告依照合同约定将贷款600000.00元通过转帐方式发放给被告李庆宙，单笔贷款期限为1年，2019年3月28日到期。原告已全面履行了合同义务，但被告李庆宙未按约定还款，经原告多次催收，其一直以各种理由恶意拖延债务，截止2019年9月8日，尚欠借款本金599988.75元、利息28404.25元、罚息9265.50元、复利481.23元，共计638139.73元。被告李庆宙的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事担保法》第十六条第（2）项、第八条及有关法律规定提起诉讼，请求人民法院判如所请。本案中，2019年4月2日前，借款利率为年利率5.655%，罚息、复利在借款利率基础上上浮50%即年利率8.4825%；2019年4月2日后，根据相关惠农政策及文件的要求，借款利率降为年利率4.35%，罚息和复利降为年利率6.525%。被告李庆宙、李瑞叶共同辩称，1.二被告对向原告借款一事予以认可。2.二被告在贷款到期后，多次与原告行长和其他负责人说明过情况，要求待其在法院的诉讼案件拿到赔偿款后才偿还原告的贷款，其作为原告提起诉讼的案件已立案，案号为（2019）云3325民初63号。3.截止到2019年5月23日的借款本金及利息中，二被告应承担本金337160.00元、利息15950.00元，合计353110.00元，被告李庆庄、张进余应承担本金262840.00元、利息12454.25元，合计275294.25元。3.对原告主张的利息，二被告认可原告诉状中主张的28000.00元，对罚息，复利的计算标准二被告不清楚。被告李庆庄、张进余共同辩称，1.二被告愿承担百分之三十五左右的担保责任，但只能分期或按月还款，每个月最高偿还本金及利息10000.00元。2.请法院及原告根据实际情况酌情处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的证据，本院认定如下：1.原告提交的证据。被告李庆宙、李瑞叶、李庆庄、张进余的《居民身份证》复印件各1份，被告李庆宙、李瑞叶，被告李庆庄、张进余的《结婚证》复印件各2份，被告李庆宙、李瑞叶，被告李庆庄、张进余的《常住人口登记卡》复印件各2份，《营业执照》、《借款申请书》、《农村个人生产经营贷款业务申请表》、《中国农业银行农村个人生产经营贷款面谈记录》、《共同还款承诺书》、《同意房地产抵押承诺书》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房产抵押登记通知》、《房地产抵押清单》、《房屋他项权证》、《土地他项权证》、《兰坪县房地产估价报告》及房屋照片、《土地估价报告备案表》、《土地估价结果一览表》、《农户贷款借款合同》、《三农贷款审批通知书》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》、《贷款发放通知单》、《借款凭证》、《贷款到期通知书》复印件各1份，签字照片打印件1份，《债务逾期催收通知书》复印件3份，《担保人履行责任通知书》复印件4份，《凭证合约信息查询》、《中国农业银行信贷管理系统群》打印件各1份，证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，对其真实性、合法性、关联性（以下简称：三性）予以采信，证明观点予以采纳。2.被告李庆宙、李瑞叶提交的证据。短信截图打印件一份（共2页），三性及证明观点不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李庆宙、李瑞叶系夫妻关系，被告李庆庄、张进余系夫妻关系。2016年2月2日，被告李瑞叶出具《共同还款承诺书》，承诺作为借款人李庆宙的配偶，自愿作为共同还款人对被告李庆宙在原告处的借款承担连带清偿责任，并在承诺人（签字）处进行了签名捺印。同日，被告李庆庄、张进余出具《同意房地产抵押承诺书》，承诺以位于兰坪县金江路隆祥小区179号、房屋所有权证号为兰坪县房权证金顶镇字第××号、土地使用权证为兰国用（2013）第××号的房屋为被告李庆宙在原告处的债务提供抵押担保，被告李庆庄在抵押人（签字）处签名捺印，被告张进余在共有权人（签字）处签名捺印。3月25日，被告李庆宙作为申请人出具《借款申请书》，向原告提出借款600000.00元的申请。同日，被告李庆宙、李瑞叶作为（共同）申请人及配偶，被告李庆庄、张进余作为抵/质押人（共有人）出具《农村个人生产经营贷款业务申请表》，承诺对被告李庆宙以农村个人生产经营向原告贷款及抵押的行为经家庭成员的同意，同意以家庭共有财产承担债务，原告的调查人员对被告李庆宙、李庆庄、张进余进行了贷款面谈。2016年3月31日，原告作为贷款人，被告李庆宙作为借款人，被告李庆庄、张进余作为担保人，签订《农户贷款借款合同》，约定：被告李庆宙以可循环借款方式向原告借款，可循环借款额度为600000.00元，额度有效期自2016年3月31日起至2019年3月30日；借款用途为生产经营周转；借款提取及还款账号为62×××75及622××211；借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率，固定利率指每笔借款执行以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%直至借款到期日期内不变，浮动利率指借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整生效当日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；被告李庆庄、张进余以位于兰坪县金江路隆祥小区179号、房屋所有权证号为兰坪县房权证金顶镇字第××号、土地使用权证为兰国用（2013）第××号的房屋所有权及土地使用权提供抵押担保，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、贷款人为实现债权和担保权产生的费用；被告李庆宙在借款人（签字）处签名捺印，被告李庆庄、张进余在担保人（签字）处签名捺印。同日，原告向兰坪县住房和城乡建设局申请了抵押登记，并办理了兰坪县房他证金顶镇字第××号《房屋他项权证》及兰他项(2016)第××号《土地他项权证》。2018年3月29日，被告李庆宙出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》，借款金额为600000.00元，借款用途为生产经营周转，借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止时间日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整；支付方式为受托支付至账号为62×××75、户名为李某某的收款账户内；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，被告李庆宙在申请人(签字)处签字捺印。同日，原告向合同约定的收款账号内发放了贷款600000.00元，《借款凭证》中确定的借款利率为年利率5.655%，逾期利率为年利率8.4825%，借款期限自2018年3月29日起至2019年3月29日止。2019年3月15日，原告向被告李庆宙出具《贷款到期通知书》，告知上述借款于2019年3月28日到期，本金加利息共计634307.00元。借款到期后，因被告李庆宙未按合同约定偿还借款本金及利息，原告于2019年4月2日、5月8日向被告李庆宙进行了催收，于3月30日、4月2日、5月8日、5月17日向被告李庆庄送达了《担保人履行责任通知书》。截止至2019年9月8日，被告李庆宙尚欠原告借款本金599988.75元、利息28404.25元、罚息9265.50元、复利481.23元，共计638139.73元未偿还。本院认为，《农户贷款借款合同》系原告农业银行兰坪县支行与被告李庆宙、李庆庄、张进余在自愿平等的基础上签订，合同内容不违反法律规定，合同依法成立并已生效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同；依法成立的合同，受法律保护。”之规定，原告及被告李庆宙、李庆庄、张进余均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，被告李庆宙于2018年3月29日在额度有效期及可循环借款额度内提出借款600000.00元的申请，后原告依约将贷款600000.00元发放至经被告李庆宙授权的收款账户内，被告李庆宙作为借款人，也应当按合同约定偿还借款本金并支付利息，现被告李庆宙已逾期还款，故还应按合同约定支付罚息和复利。庭审中，被告李庆宙、李瑞叶对截止至2019年9月8日尚欠借款本金599988.75元的事实予以认可，本院予以确认。关于借款利息、罚息及复利，被告李庆宙、李瑞叶主张对计算标准不知情，但根据《农户贷款借款合同》、《最高额担保个人借款合同用款申请书》中双方对利息、罚息及复利的约定及《借款凭证》的记载，原告主张2019年4月2日前的借款利率为年利率5.655%、罚息及复利在借款利率基础上上浮50%即年利率8.4825%计算，2019年4月2日后贷款利率按年利率4.35%，罚息及复利按年利率6.525%计算，未违反法律规定，且该计算标准在合同约定的范围内，本院予以确认。根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”之规定，被告李庆宙除向原告偿还借款本金599988.75元外，还应向原告偿还截止至2019年9月8日的借款利息28404.25元、罚息9265.50元、复利481.23元，共计638139.73元，并承担自2019年9月9日起至实际清偿之日止，以尚欠本息为本金，按年利率6.525%计算的罚息及复利。关于被告李瑞叶是否应对上述债务承担还款责任的问题。被告李瑞叶作为借款人李庆宙的配偶，向原告出具《共同还款承诺书》及《农村个人生产经营贷款业务申请表》，承诺知晓被告李庆宙以农村个人生产经营为由向原告贷款的事实，并自愿作为共同还款人对被告李庆宙在原告处的借款承担连带清偿责任，故被告李瑞叶作为共同还款人，应当就夫妻共同债务承担连带清偿责任。关于抵押担保责任的问题。被告李庆庄、张进余作为担保人向原告出具《同意房地产抵押承诺书》及《农村个人生产经营贷款业务申请表》，承诺以二人共同所有的房屋所有权及土地使用权为被告李庆宙在原告处的债务提供抵押担保。同时，还与原告签订《农户贷款借款合同》，自愿以二人共同所有的位于兰坪县金江路隆祥小区179号、房屋所有权证号为兰坪县房权证金顶镇字第××号、土地使用权证为兰国用（2013）第××号的房屋所有权及土地使用权为被告李庆宙在原告处的债务提供抵押担保，担保范围为合同项下的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、贷款人为实现债权和担保权产生的费用，上述合同、承诺书及申请书均在平等自愿的基础上签订，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，均依法成立并生效，双方依据合同约定办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”之规定，原告依法取得抵押权，被告李庆宙、李瑞叶如未按约定履行还款义务，原告有权就抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。被告张进余经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李庆宙、李瑞叶于本判决生效之日起三十日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行截止至2019年9月8日的的借款本金599988.75元、借款利息28404.25元、罚息9265.50元、复利481.23元，共计638139.73元，并承担自2019年9月9日起至实际清偿之日止，以尚欠本息为本金，按年利率6.525%计算的罚息及复利；二、原告中国农业银行股份有限公司兰坪白族普米族自治县支行在以上债权范围内对被告李庆庄、张进余提供抵押担保的兰坪县房他证金顶镇字第××号《房屋他项权证》及兰他项(2016)第××号《土地他项权证》下的房屋及土地的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10181.00元，由被告李庆宙、李瑞叶共同负担（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于怒江傈僳族自治州中级人民法院。审 判 长  彭鑫亮审 判 员  和晓艳人民陪审员  张全梅二〇一九年九月三十日法官助理张琰书记员陈璐