广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1937号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：周彧，男，该公司员工。委托诉讼代理人：吴妙玉，女，该公司员工。被告：杜骏杰，男，1990年5月12日出生，汉族，广东省广州市从化区。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告杜骏杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人吴妙玉在线参加了诉讼，被告杜骏杰经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除广州农商行与杜骏杰签订的《线上信用贷款借款合同》(合同编号为：5600072201800947);2.判令杜骏杰立即偿还拖欠的贷款本金103034.06元，并支付从逾期还款之日至实际清偿之日按合同计算的利息、罚息及复息，暂计至2019年4月16日利息4671.27元、罚息1076.46元、复息246.34元；3.杜骏杰承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。庭审过程中，广州农商行明确第三项诉讼请求主张的费用仅有诉讼费。事实和理由：被告因个人综合消费，在2018年4月29日向原告网上申请借款123000元，实际放款123000元，于2021年4月29日到期，期限内利率是月利率7.35‰（本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行），总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有《线上信用贷款借款合同》。被告于2018年4月30日签订借据1（编号:5600072201800947001），原告向被告发放贷款5万元，借款期限2018年4月30日至2019年4月30日；2018年5月2日签订借据2（编号:5600072201800947002），原告向被告发放贷款2.3万元，借款期限2018年5月2日至2021年5月2日；2018年5月4日签订借据3（编号:5600072201800947003），原告向被告发放贷款2万元，借款期限2018年5月4日至2021年5月4日；2018年5月6日签订借据4（编号:5600072201800947004），原告向被告发放贷款3万元，借款期限2018年5月6日至2021年5月6日；2018年5月25日签订借据5（编号:5600072201800947005），原告向被告发放贷款0.4万元，借款期限2018年5月25日至2018年11月24日。上述贷款期限内利率为月息千分之7.35，按月等额还本付息。杜骏杰自贷款发放之日至2019年2月21日共归还了本金23965.94元，利息3412.20元，合共归还借款本息27378.14元。自2018年7月20日起开始有延期供款情况，至原告提起诉讼时止，被告再未按合同约定按时足额归还贷款本息，被告已严重违反《线上信用贷款借款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第（2）项、第5.2款（3）、（4）、（6）、第5.3款的约定。为减少原告资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼。被告杜骏杰未作答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，杜骏杰并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、杜骏杰人脸识别及活体验证的视频和截图、个人账户信息查询清单予以证明。广州农商行（贷款人）与杜骏杰（借款人）于2018年4月29日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201800947）约定：贷款金额123000元。贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）。贷款期限36个月，自2018年4月29日起至2021年4月29日止。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款利率执行日利率0.0245%（具体以电子借据信息为准）。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日。本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向杜骏杰出具的还款计划表为准。杜骏杰拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求杜骏杰提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。杜骏杰任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。杜骏杰亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证杜骏杰的身份。凡经广州农商行校验通过的，即视为杜骏杰本人操作，构成有效的电子签名。当杜骏杰登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。2018年4月29日，杜骏杰向广州农商行成功申请循环贷款额度为123000元的贷款，执行月利率7.35‰、期限36个月。2018年4月30日、5月2日、5月4日、5月6日、5月25日，广州农商行根据杜骏杰的提款申请，向其指定账户分别发放了五笔贷款50000元、23000元、20000元、30000元、4000元，共计127000元，贷款月利率均为7.35‰，还款方式均为等额还款；第一笔的贷款期限为12个月，第二笔、第三笔和第四笔贷款期限均为36个月，第五笔贷款期限为6个月。广州农商行提交的杜骏杰还款计划明细表、账户交易明细查询清单及欠息情况表显示，杜骏杰均从2018年9月21日起出现逾期还款，截止至2019年8月2日，杜骏杰共计归还本金12917.56元，尚欠贷款本金103034.06元及合同期内的利息6015.46元。另查，广州农商行起诉后，因通过其他方式无法向杜骏杰送达，本院于2019年6月3日在新华网向被告杜骏杰公告送达起诉状等应诉材料，经过六十日，于2019年8月2日向杜骏杰送达。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明杜骏杰申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码等，以上电子数据均由杜骏杰本人掌握，具有高度私密性，杜骏杰亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《线上信用贷款借款合同》由杜骏杰本人签订，是杜骏杰的真实意思表示。广州农商行与杜骏杰签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向杜骏杰发放了贷款123000元,已实际履行了放款义务，杜骏杰分别从2018年9月21日和2018年11月21日起逾期归还其后的各期款项,已构成违约。根据《线上信用贷款借款合同》的约定，广州农商行有权单方解除合同，因广州农商行在起诉前未通知杜骏杰其解除合同的主张，故借款合同自本案起诉状副本送达杜骏杰之日即2019年8月2日解除。合同解除后，广州农商行要求杜骏杰偿还剩余贷款本金103034.06元，于法有据，本院予以支持。由于杜骏杰分别自2018年9月21日起即存在逾期还款，故至合同解除之日前，依照合同约定，杜骏杰还应支付拖欠的利息共计6015.46元，以及此前逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款月利率为7.35‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率9.9‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此合同解除前的罚息、复利分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月21日起按月利率7.35‰加收50%的标准分期计算。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金103034.06元为基数，按年利率24%计算的结果。合同解除后，广州农商行要求杜骏杰承担的违约责任参照合同约定计收，即从合同解除之次日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按月利率7.35‰加收50%的标准计收罚息，对拖欠的全部利息按月利率7.35‰加收50%的标准计收复利，符合法律规定，本院予以支持。杜骏杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司与被告杜骏杰签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201700440）于2019年8月2日解除。二、被告杜骏杰于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金103034.06元。三、被告杜骏杰于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息6015.46元及罚息、复利（2019年8月2日以前的罚息、复利分别以当期未还本金、利息为基数，均按月利率7.35‰加收50%的标准自当月21日起计至2019年8月2日止；自2019年8月3日起的罚息、复利，分别以103034.06元、6015.46元为基数，均按月利率7.35‰加收50%的标准计至实际清偿之日止。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金103034.06元为基数，按年利率24%计算的结果)。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1228元，由被告杜骏杰负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年九月二日异法官助理李超梅书记员莫宇桐