河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1082民初4194号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路19号，社会统一信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，系该公司经理。委托代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。委托代理人：王富春，河南金泰律师事务所实习律师。被告：王朋，男，汉族，1992年3月20日生，住长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险）诉被告王朋保险纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭审理了本案。原告人民财险的委托代理人胡延辉、王富春到庭参加了诉讼。被告王朋经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告人民财险诉称：2016年6月2日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订贷款合同，约定贷款金额为40000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求，被告作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款由保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告逾期向光大银行还款，原告应银行的请求于2019年1月26日代被告向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计9801元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，原告特诉至法院，请求法院判令：1、被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款9801元，拖欠保费1989.86元，共计11790.86元及违约金（违约金以11790.86元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2019年1月26日起计算至清偿完毕之日止）。被告王朋未作答辩。原告人民财险为支持自己的主张，向本院提供的证据有：1、个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明被告于2016年6月7日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为40000元，贷款利率为年利率6.65%，自2016年7月7日至2019年6月7日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年6月7日由光大银行发放至被告的个人账户，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%，还本付息方式为等额还本付息还款方式，个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年6月7日；2、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为44232.95元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金，后因被告于2018年11月7日逾期未还款，原告于2019年1月26日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计9801元，被告应当交纳的保费总额为23887.44元，每期固定保费为663.54元，保险费率为1.5001%，保险期间为2016年6月7日—2019年1月26日计31月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(663.54元/月×31个月＋663.54元/月÷30×19天)-被告已经偿还的保费（663.54元/月×28个月+0.76元）=2410.10元，关于拖欠保费问题，因为诉状计算错误，我们以诉状为准，不再变更。被告王朋未向本院提供证据。综合上述证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年6月2日，原告人民财险向被告王朋签发个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定投保人系被告王朋，被保险人系光大银行，贷款金额为40000元，保险费为23887.44元，每月保费为663.54元，赔偿等待期为80天，保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年6月7日，被告王朋和光大银行签订个人贷款合同，约定被告王朋贷款40000元，贷款期限为36个月，自2016年6月7日至2019年6月7日，贷款年利率为6.65%，按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还。2016年6月7日，光大银行向被告王朋发放贷款40000元。2017年7月7日，被告王朋开始按月偿付贷款本息及保险费，2018年10月29日，被告王朋付清2018年9月7日至2018年10月7日的贷款1236.18元，已支付2018年10月7日至2018年11月7日的保费0.76元，此后未再偿付贷款本息、支付保险费。2019年1月26日，原告人民财险赔偿光大银行下余贷款本息9801元。2019年6月21日，原告人民财险诉至本院。本院认为，原告人民财险和被告王朋签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方真实意思表示，对该合同的法律效力，本院予以确认（不包括违约金过高部分）。被告王朋未按约定及时偿付贷款及支付保险费，导致原告人民财险依保险合同约定替被告王朋代偿下余贷款本息9801元，被告王朋应依保险合同约定向原告人民财险支付该款，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于保费的计算，2018年10月8日算至原告人民财险赔偿保险金的2019年1月26日，应产生保费2432.98元（663.54元/30日X110日），扣除被告王朋已支付的保费0.76元，被告王朋未付保费为2432.22元，原告原告人民财险请求被告王朋支付未付保费1989.86元的诉讼请求，不增加被告王朋负担，本院予以支持。被告王朋共拖欠原告人民财险理赔款、未付保费11790.86元，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，被告王朋应依保险合同约定于2019年2月24日前支付原告人民财险理赔款、未付保费11790.86元，其未予支付，应承担违约责任，但原告人民财险要求按日千分之一计算违约金过高，违约金可按月利率2%计算为宜。被告王朋经本院合法传唤无正当理由未到庭，且未向本院提供证据及答辩意见，应承担由此而产生的不利法律后果。原告人民财险的其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王朋于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款、未付保费11790.86元及违约金（按月利率2%，从2019年2月25日起，算至本判决确定的履行期限届满之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。案件受理费95元，由被告王朋负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  薛彩琴人民陪审员  穆小梅人民陪审员  何淑萍二〇一九年九月三日书 记 员  张 洋