苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0591民初5025号 原告：张明轩，男，2018年1月9日生，汉族，住江苏省盱眙县。 法定代理人：厉某，女，1986年2月1日生，住江苏省盱眙县，系原告母亲。 委托诉讼代理人：李衍福，北京市京师(上海)律师事务所律师。 被告：太平人寿保险有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路269号星座商务广场1幢1501-1503、1508-1512、1207、701、709-711室，统一社会信用代码91320594768275925G，确认送达地址苏州工业园区金鸡湖大道国际科技园科技新天地A0607。 负责人：邓光芒。 委托诉讼代理人：徐峰，江苏正华正律师事务所律师。 原告张明轩诉被告太平人寿保险有限公司苏州分公司（以下简称苏州太平）保险合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案受理后依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理，于2019年6月12日、7月29公开开庭审理了本案，原告张明轩委托代理人李衍福、被告苏州太平的委托代理人徐峰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告张明轩向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款人民币197280元以及自2019年2月28日起按照197280元为计算基数，依照中国人民银行同期贷款利率计算至实际给付之日的利息；2、判决保险合同继续有效，自原告病情确诊之日起豁免后续的全部保险费；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2018年1月9日出生，原告法定代理人厉某在被告保险代理员劝说下投保被告保险,为原告购买太平福禄倍佑重大疾病保险等四个险种，并缴纳保费。2018年11月26日，原告患肺炎在江苏盱眙医院就诊，后至南京儿童医院就诊，治疗过程中发生双耳与同龄儿童听力存在较大差异，在家属要求下，医院进一步检查并确诊原告双耳失聪，家属就此事及时告知被告保险代理人，并于2019年1月15日向被告提出理赔并按要求提供理赔资料，一个月后收到被告理赔结果通知书，仅选择理赔金额最小的太平医无忧医疗保险作出理赔，其他各险种以投保时未告知事项影响承保决定为由拒赔，故诉至法院。 案件审理过程中，原告明确第一项诉讼请求理赔款组成为:太平福禄倍佑重大疾病保险保额10万元及太平成长无忧终身重大疾病保险保额10万元，合计20万元，扣减被告已退还保费2720元后为197280元。 被告苏州太平辩称：对原告投保事实无异议，原告于2019年2月18日提出理赔，经被告审查，发现原告出生后即入院治疗并查出一系列病症及双耳听力存在问题，但投保人在投保健康问询中在第4项过去五年中是否接受诊疗、外科手术、住院治疗，第11项出生时体重3.43公斤，是否有早产、难产、窒息、抢救、双胎或多胎史？是否依医生建议而行剖宫产？是否存在先天性或遗传性疾病或畸形？是否有生长发育异常？是否有心脏、血管、神经、运动或智力方面异常的问题均作出否定回答，隐瞒病情未作如实陈述，投保人隐瞒原告病情严重影响被告决定是否承保，保险人有权依据保险法第16条规定解除保险合同、拒绝赔偿并不退还保费，被告已于2019年2月26日作出解除保险合同、拒绝赔付、人道主义退还保费，医无忧险种人道主义赔偿医疗费9255.05元的理赔通知，故请求驳回原告全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审查认定事实如下：2018年3月9日，投保人厉某向被告出具电子投保确认书，载明：投保单号006637505432001，声明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品特点和保单利益的不确定性”，并签名确认。电子投保单中健康告知询问事项，投保人及被保险人确认栏均为否。2018年3月12日，被告苏州太平与原告签订保险合同（保险合同编号006637505411008），约定被保险人、生存受益人均为原告张明轩（出生年月2018年1月9日），身故受益人为厉某，投保险种名称太平福禄倍佑重大疾病保险（标准保费1370元）、保额10万元、保险年限至105周岁，太平附加福禄倍佑两全保险（分红型）（标准保费200元），保额10万元、保险年限至105周岁，太平成长无忧终身重大疾病保险（标准保费1150元），保额10万元、保险年限终身，太平医无忧医疗保险，保额计划1、保险年限1年、交费年期1年，交费方式均为年交，首期保费4250元。太平福禄倍佑重大疾病保险条款第七条约定：一、重大疾病保险金。（一）第一次重大疾病保险金，1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十一条所定义的重大疾病，我们按合同有效保险金额给付第一次重大疾病保险金，且以一次为限；我们给付第一次重大疾病保险金后，本合同的现金价值降为零，同时我们将豁免本合同在第一次重大疾病确诊日后的首个保险费约定支付日至交费期满之间本合同剩余的各期保险费。自第一次重大疾病确诊日起，我们不再承担给付特定疾病保险金的责任。二、特定疾病保险金。1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十条所定义的特定疾病，我们按合同有效保险金额的20%给付特定疾病保险金，同时本项责任终止。第三十条约定：特定疾病的定义，指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术，共20种。第11种听力严重受损，指因疾病或意外伤害导致一耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。第三十一条约定重大疾病的种类、定义及所属组别。一、重大疾病所属组别。本合同所保障的重大疾病共分三组，每组所包含的重大疾病如下表所示，同一组别内的重大疾病最多只给付一次，其中C组（26种），第7为双耳失聪。二、重大疾病的种类定义，本合同所保障的重大疾病，是指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态，或在医院初次接受下列手术。本合同所保障的重大疾病共80种，第13种为双耳失聪，指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。 太平成长无忧终身重大疾病保险条款第七条保险责任约定，一、重大疾病保险金，如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十三条所定义的重大疾病，我们按以下两项金额中较大者给付重大疾病保险金，同时本合同终止。二、特定疾病保险金。1、如果被保险人因意外伤害事故或等待期后因意外伤害事故以外原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同第三十二条所定义的特定疾病，我们按本合同基本保险金额的20%额外给付特定疾病保险金，给付以一次为限，同时本项责任终止。第三十二条特定疾病的种类及定义约定，指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术，共20种。第11种听力严重受损-三周岁始理赔，指因疾病或意外伤害导致一耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。被保险人申请理赔时年龄必须在三周岁以上，并且提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。第三十三条约定重大疾病的种类定义及所属级别。本合同所保障的重大疾病指被保险人经专科医生明确诊断初次发生下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术，共100种。第13种为双耳失聪-三周岁始理赔，指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。 原告张明轩于2018年1月9日经剖宫产出生于南京市妇幼保健院，出生时未足月为早产。2018年1月10日，原告在南京市妇幼保健院进行新生儿听力筛查，测试AABR，报告显示左右耳均未通过，2018年1月12日，听力筛查报告显示左右耳均通过，测试模式DPOAE。2018年1月18日，原告曾因新生儿高胆红素血病至江苏省盱眙县中医院治疗，于2018年1月25日出院。2018年11月29日，原告因支气管肺炎至南京市儿童医院治疗，于2018年12月7日出院，2018年12月3日在南京市儿童医院进行听力检查，听觉诱发电位检查报告单显示双耳V波阈值均大于100dbnhl,耳声发射检测报告显示双侧TEDAE未有效引出。2018年12月20日，原告至复旦大学附属眼耳鼻喉科医院就诊，报告显示稳态听觉诱发反应（气导）左、右耳250Hz为95dBHL,500Hz为115dBHL，2KHz为120dBHL，4KHz为115dBHL,左耳1KHz为120dBHL，右耳1KHz为105dBHL，听性诱发电位报告显示双耳95dBHL无反应波引出。 2019年2月18日，投保人厉某向被告提出理赔申请，2019年2月25日，被告出具理赔结果通知书，表示投保时未告知事项影响承保决定，依据保险法第十六条，自投保之日起解除保险合同（退费），退还保费2720元，赔付医无忧险种理赔款9255.05元。 本案争议焦点为：1、被告能否以投保单中勾选的被保险人健康状况与实际情况不符解除保险合同；2、原告听力状况为双耳失聪还是听力严重受损。 原告认为：1、投保人投保时如实向保险公司提供全部投保手续，保险公司对被保险人身体状况早产、高胆红素等情况完全知情，被告未提供证据证明原告未履行如实告知义务。被告所认为的高胆红素的情况均属新生儿正常表现，并不足以影响被告作出是否同意承保的决定，也与原告双耳失聪并无任何因果关系，被告也未提供足以影响其承保的依据；2、保险条款对听力规定分二个方面，听力严重受损指一耳，若为双耳，则应为双耳失聪，原告提供的检测报告均符合保险条款约定的双耳失聪约定，纵观保险条款，成长无忧条款约定三周岁始理赔与保险承保期限相冲突，与保险公司提供的投保单及家庭保障手册记录相违背，应当适用整体解释，不受三周岁限制。 被告认为：1、投保人在投保时隐瞒了被保险人在南京市妇幼保健医院就诊时听力未通过的情况，在投保健康问询栏中就被保险人投保前就诊、患病情况进行询问时均作出否定回答，足以影响保险人是否承保或提高保险费率，保险人在受理理赔申请时发现既往病史，有权在30天内作出解除合同决定。2、原告未提供证据证明其听力属严重受损或不可逆转的永久丧失的确切诊断报告，重大疾病保险条款中约定听力严重受损需三周岁以上理赔，更何况是更严重的双耳失聪。太平成长无忧终身重大疾病保险条款对听力严重受损、双耳失聪均约定三周岁理赔，且字体加黑加粗，鉴于现在原告尚未满三周岁，病情待定，无确切结论，故不应当理赔。 本院认为，对被告苏州太平提出投保人投保时未履行如实告知义务，足以影响保险公司是否同意承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同，对解除合同前发生的保险事故不承担赔偿责任的意见。虽被告提交了投保人签字的电子投保确认书，投保人确认代理人已提供保险条款、明确说明解除保险条款中关于保险责任、责任免除条款等相关权利义务，但因被告未提交其认为未如实告知的事项足以影响是否同意承保或提高保险费率的证据，且被告也未能提供证据证明未如实告知事项与保险事故发生存在因果关系，故本院不予采信，被告仍应按照与原告签订的保险合同约定履行保险合同。对于原告主张豁免病情确诊之日起后续的全部保险费，原告亦明确其并未缴纳后续保费，在被告未向原告主张缴纳保费的情况下，依据不诉不理的原则，本案不予理涉。 对原告听力状况属于听力严重受损还是双耳失聪，本院认为，根据原告提供的就诊病历及检测报告，双耳均在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试检测证实，符合太平福禄倍佑重大疾病保险条款及太平成长无忧终身重大疾病保险条款对双耳失聪的约定，但因原告现尚不满三周岁，不符合太平成长无忧终身重大疾病双耳失聪理赔条件，且该险种系单独险种，与其他险种并无冲突，故被告目前应依太平福禄倍佑重大疾病保险条款向原告赔偿理赔款，扣除被告已支付的2720元为97280元。 关于原告主张的逾期支付保险金的利息损失，因保险人未及时履行赔偿义务，应当赔偿该行为给被保险人造成的损失，本院予以支持，但应以保险金97280元未付部分为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率自2019年2月25日起计算至实际给付之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条之规定，判决如下： 被告太平人寿保险有限公司苏州分公司于本判决生效之日起十日内向原告张明轩支付保险赔偿金97280元及利息（自2019年2月25日以保险金97280元未付部分为基数，按中国人民银行同期同贷款利率计算至实际给付之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为人民币2123元，由原告张明轩负担1007元，由被告太平人寿保险有限公司苏州分公司负担1116元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。 审判员  肖淑红 二〇一九年九月二十三日 书记员  曹艺馨 附录： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十六条订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的。保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的。保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。