广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初1235号原告：中国农业银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区会城镇冈州大道中74号。统一社会信用代码914407058941336029。负责人：韩德仁，该支行行长。委托诉讼代理人：丘洁玲、潘祺玮，广东金硕律师事务所律师。被告：杨国耀，男，1966年9月19日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：赵丽英，女，1964年10月7日出生，汉族，住江门市新会区。委托诉讼代理人：霍俊，广东五邑律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“农业银行新会支行”）诉被告杨国耀、赵丽英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告农业银行新会支行的委托诉讼代理人丘洁玲、被告赵丽英及其委托诉讼代理人霍俊到庭参加诉讼，被告杨国耀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行新会支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨国耀向原告偿还借款本金150000元，计算至2019年1月21日的未付正常息8600.31元、罚息3145.6元和复利180.35元，以后至所有欠款清偿之日止的正常利息以未还本金150000元为基数，按月利率0.47125%计算至清偿之日，罚息以逾期未还本金150000元为基准，按月利率0.706875%计算至清偿之日，复利以150000元逾期未还正常利息为基准，按月利率0.706875%计算至清偿之日；2.被告杨国耀承担原告为实现债权而支付的律师代理费用13096元；3.被告赵丽英对被告杨国耀的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告负担。（以上款项暂合计175022.26元）。事实和理由：原告农业银行新会支行与被告杨国耀签订《个人自助小额借款合同》，合同约定：自2017年10月24日至2017年11月23日止，借款人可以在人民币150000元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，具体还款方式以贷款人业务系统产生的记录为准（即利随本清，到期一次性归还借款本息）。关于违约责任，合同第8.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款合同第8.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款合同第8.4条约定：发生“未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务”情形的，贷款人有权限期纠正违约行为、要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款合同第8.5条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订后，被告杨国耀于2017年10月24日向原告借款150000元，原告依约将贷款本金转入被告杨国耀账户，贷款到期日为2018年10月23日，但被告杨国耀在借款到期后未能依约归还借款本息。经原告多次催收，至起诉日被告杨国耀仍不偿还欠款，严重影响原告的资金安全。另外，本案被告赵丽英与被告杨国耀为夫妻关系，在婚姻存续期间被告杨国耀因夫妻共同生活需要向原告贷款进行房屋装修，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，该贷款属于夫妻共同债务，被告赵丽英应对被告杨国耀的债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，故向法院提起诉讼。诉讼中，原告对第1项诉讼请求变更为：被告杨国耀向原告偿还借款本金150000元和借款期限内利息8600.31元及逾期罚息、复利（暂计算至2019年1月21日的罚息为3145.6元、复利为180.35元；自2019年1月22日起，以尚欠的借款本金和应付未付利息为基数按月利率0.706875%分别计算逾期本金的罚息和逾期利息的复利至实际清偿之日止）。原告确认被告杨国耀于2019年7月18日偿还了借款本金661.01元，截至2019年8月28日被告杨国耀尚欠原告借款本金149338.99元、利息8600.31元、罚息10879.5元及复利624.13元。被告杨国耀没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。被告赵丽英辩称，原告诉请被告赵丽英对被告杨国耀的借款本金及相应利息、律师代理费用承担连带清偿责任，没有事实和法律依据，请法院依法应予驳回原告的诉讼请求，被告赵丽英也无须承担本案诉讼费，理由如下：涉案的金融借贷为被告杨国耀的个人债务，不属于夫妻共同债务。本案中，原告依据《个人自助小额借款合同》填写的借款用途为房屋装修，即认为涉案借款是用于夫妻共同生活需要，属于夫妻共同债务。被告赵丽英认为是没有事实和法律依据。首先《个人自助小额借款合同》是原告与被告杨国耀双方签订，被告赵丽英没有参与，合同上的填写信息是不必然真实、完整。而《个人自助小额借款合同》仅载明借款目的是房屋装修，但具体究竟是何处房屋和房屋的权属问题均未表述，根本不能断定借款用途就是用于装修夫妻共同生活的房屋。另外原告作为金融机构，应当对贷款人的贷款目的进行严格审查，原告既然主张借款用途是用于装修夫妻共同生活的房屋，就应当提供当初的审查依据、例如《房屋装修合同》、《不动产权证》等。否则根据最高人民法院发布《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，原告作为债权人，承担举证不能的责任。真实上，2017年10月至2018年8月31日的婚姻存续期间，被告赵丽英与被告杨国耀并没有对共同生活的房屋进行装修。关于被告杨国耀何时申请贷款、贷款理由、何时收到贷款，被告杨国耀从未向被告赵丽英提及，被告赵丽英对涉案借款毫不知情。而所有的贷款申办手续都是被告杨国耀在隐瞒被告赵丽英的情况下自行办理的。因此本案贷款应当认定为被告杨国耀的个人债务。原告农业银行新会支行围绕诉讼请求依法提交了《个人自助小额借款合同》、中国农业银行银行卡交易明细清单、中国农业银行统一客户端截图、债务逾期催收通知书、邮寄件复印件、《委托代理协议（主诉案件）》、网上银行电子回单、《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、《农行网捷贷申请操作流程》截图、记账凭证、银行卡存款凭条、银行系统截图作为证据。被告赵丽英依法提交了《离婚协议书》、杨国耀的个人住房公积金对账簿复印件作为证据。经庭审辩证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告赵丽英提出异议的证据，原告农业银行新会支行举证来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，且被告赵丽英未能提供相反证据反驳，本院对证据的真实性均予以确认。被告杨国耀没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨国耀通过中国农业银行掌上银行的手机软件向原告申请消费贷款（网捷贷），被告杨国耀于网上在线签订《个人自助小额借款合同》，约定：1、借款人：杨国耀，贷款人：中国农业银行股份有限公司广东江门新会个人金融部；2、额度有效期自2017年10月24日至2017年11月23日，借款本金额度150000元，借款额度不可循环使用。单笔借款最长期限为12月；3、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十（浮比）确定，或以借款发放前一工作日的一年期LPR确定。本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；4、单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：利随本清，到期一次性归还借款本息；5、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；6、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合约签订后，原告依约将150000元发放至被告杨国耀名下的卡号62×××14，借款日期为2017年10月24日，到期日期为2018年10月23日，正常执行利率为5.655%，逾期执行利率8.4825%。被告杨国耀在借款到期后未能依约归还借款本息。在原告向本院提起诉讼后，被告杨国耀于2019年7月18日偿还了借款本金661.01元。截至2019年8月28日，杨国耀尚欠借款本金149338.99元，正常息为8600.31元，逾期罚息为10879.5元，复利为624.13元，合计169442.93元。上述欠款原告多次催收未果，遂向法院提起诉讼。《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》第十八条：贷款申请(一)借款人登录我行指定的在线渠道，进入“网捷贷”申请界面。（二）借款人了解“网捷贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程。（三）填写基本信息、拟申请贷款金额、贷款期限、贷款用途等。（四）系统验证手机号码有效性。（五）在线签署《授权书(个人征信业务)》。另查明，被告杨国耀与被告赵丽英于1988年12月30日在江门市××区睦洲镇人民政府婚姻登记处登记结婚，于2018年8月31日在江门市××区民政局婚姻登记处协议离婚。再查明，2019年1月29日，原告农业银行新会支行作为甲方与广东金硕律师事务所作为乙方签订编号为（2019）金硕民字第52号《委托代理协议（主诉案件）》，该协议约定乙方接受甲方委托，指派徐丹律师或冯芳琼律师作为甲方代理人，就农业银行新会支行诉杨国耀、赵丽英金融借款合同纠纷一案为甲方提供代理服务，甲方需向乙方支付代理费13096元。2019年4月26日，原告农业银行新会支行以转账方式向广东金硕律师事务所支付律师代理费13096元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农业银行新会支行是具有金融业务经营权的企业。被告杨国耀与原告农业银行新会支行签订的《个人自助小额借款合同》是各方当事人在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款150000元发放给被告杨国耀，已履行了合同义务。被告杨国耀借款后，没有按期履行还款义务，原告要求被告偿还拖欠的本金及相应的利息、罚息、复利，符合法律的规定和合同的约定，应予支持。关于支付律师代理费用问题。根据各方签订《个人自助小额借款合同》的约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告农业银行新会支行为实现上述债权提起本诉，支付律师代理费13096元，并提供相关电子回单予以佐证，现原告主张被告杨国耀偿还原告所支付的律师代理费13096元，合法有据，本院予以支持。关于被告赵丽英的连带清偿责任问题。原告农业银行新会支行在本案中主张被告杨国耀借款的用途是用于房屋装修，故该笔债务属于被告杨国耀、赵丽英夫妻共同债务。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意识表示的除外。”的规定，在本案中，根据合同的相对性原则，合同的相对方是被告杨国耀，被告赵丽英并未在《个人自助小额借款合同》上签字，事后被告赵丽英也没有追认该笔债务。即使被告杨国耀申请借款时在合同中标注是用于房屋装修，但仅表示是杨国耀个人借款用途。由于原告未能提供证据证明该笔债务属于夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，故对原告要求被告赵丽英承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告杨国耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨国耀应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行偿还贷款本金149338.99元、利息8600.31元、罚息10879.5元及复利624.13元（暂计至2019年8月28日；此后的罚息及复利从2019年8月29日起按《个人自助小额借款合同》的约定计至借款实际清偿之日止）；二、被告杨国耀应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行支付为实现债务而支出的律师代理费13096元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3800.44元、保全费1395.11元，合共5195.55元（已由原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告杨国耀负担。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行预交的一审案件受理费和保全费合共5195.55元，由本院予以退回；被告杨国耀应向本院补缴一审案件受理费和保全费合共5195.55元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  聂武鹏审 判 员  梁庭超人民陪审员  赵彩环二〇一九年九月十一日书 记 员  赵鹏凌