四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6390号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，职务不详。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：勒志敏，男，1969年5月17日出生，汉族，住陕西省安塞县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告勒志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加了诉讼，被告勒志敏经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还债务本金（包括：未偿还本金及剩余本金）人民币66092.12元；2、判令被告按照合同约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日止；截至2019年4月17日，未还利息为人民币3616.37元，未还罚息为人民币228.15元，未还复利为人民币61.52元，未还违约金223.60元，合计70221.76元；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：锦程消费公司诉称，原、被告签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》约定原告向被告发放贷款8万元整，贷款期限60个月，自2017年8月30日到2022年09月02日。贷款利率执行浮动利率，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告向被告发放贷款8万元整，被告于2018年9月2日出现逾期。根据合同约定，被告未按约还本付息，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期和要求被告偿还相应的债务。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告勒志敏辩称：其在延安一家贷款公司推荐下到西安一银行进行贷款，贷款发放后，延安的贷款公司扣了12000元（80000*15%），却由其本人承担了全部相应的本息；中途有过多笔还款，但不知道其中本金、罚息具体的抵扣金额；被告目前因资金没有回笼经济特别困难，原告的多次催收让其感到担忧，希望能合理协商这笔款项的归还，希望可以分开还款。 经审理查明，2017年8月24日，勒志敏填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款8万元，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，利率类型为浮动。据此申请，锦程消费公司与勒志敏通过电子签章的方式签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》电子合同，约定甲方（借款人）勒志敏向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款8万用于装修，期限60个月，贷款利率为浮动利率。合同第1.4条约定：“若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮1.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为14.39%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定点利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”，合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月第2日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”，合同2.5条约定：“乙方在首次还款日向甲方收取一次性贷款处理费，收取标准为：贷款发放金额的3%。”合同第3.1条约定：“甲方按以下第（1）按月等额还本付息法项约定的方式还款”，3.2首次还款日为2017年10月2日，以后还款日为每月的第2日，首期还款时按日计息，此后贷款按月计息。3.7还款顺序：贷款的偿还顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。合同第5.1条约定：“下列任一事件均构成本合同所称的违约事件：......(2)甲方拖欠本金、利息、违约金、费用等；......”，合同第5.2条约定：“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：......（2）要求甲方提前归还已发放的全部或部分贷款本金，结清利息和其他相关费用；......”,合同第5.3条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对甲方未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”，合同第6.1条约定：“甲乙双方签订纸质合同的，本合同自甲方签字捺印并经乙方盖章之日起生效；甲乙双方签订电子合同的，本合同自甲乙双方进行电子签订确认后生效，双方电子签名的时间以电子合同中的时间戳为准。” 2017年8月31日，锦程消费公司向勒志敏发放贷款本金8万元。后勒志敏进行了部分还款，根据锦程消费公司出具的还款清单及账务明细表显示：2017年10月2日勒志敏偿还了本金918.32元、利息1023.96元、贷款处理费2400元，共计4342.28元；自2017年11月2日起至2018年8月2日期间，每个自然月的第2日，勒志敏均分别偿还了（本金及利息）1877.77元；2018年11月19日偿还2200元，冲抵了应于2018年9月2日偿还的本金、利息、罚息、复利共计2018.26元，剩余的181.74元（2200元-2018.26元）冲抵了应于2018年10月2日偿还的违约金52.98元、复利31.26元、罚息42.24元、利息55.26元；2018年12月7日偿还3700元，冲抵了应于2018年10月2日偿还的本金1059.52元、利息762.99元（818.25元-55.26元），以及冲抵了应于2018年11月2日偿还的违约金53.61元、复利16.8元、罚息23.7元、利息805.54元、本金977.84元；2019年1月4日偿还399元，冲抵了应于2018年11月2日偿还的本金94.39元（1072.23元-977.84元）以及应于2019年12月2日偿还的违约金54.25元、复利14.88元、罚息20.15元、利息215.33元。综上勒志敏共计向锦程消费公司还款本金13907.88元。截至2019年7月22日，勒志敏尚欠借款本金66092.12元、利息5752.86元、罚息652.92元以及复利56.73元。 关于复利的计收规则，本案审理过程中，锦程消费公司表示虽然合同约定了复利的计算方式，即复利=当期未偿还利息*贷款日利率（当期贷款年利率/360）*1.5（上浮50%）*逾期天数，但锦程消费公司的内部系统仅计收了从逾期之日起前三期的复利，这是因为前三期复利逾期天数均没有超过九十天，由于从第四期开始，复利的逾期天数超过了九十天以上，因此系统自动停止了计收，以后的复利也不再收取。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（信用、保证类）》、付款清单、《贷款借据》、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，勒志敏向锦程消费公司申请贷款并与其签订《个人消费贷款合同（信用、保证类）》，双方借贷意思真实，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向勒志敏支付贷款本金8万元的事实清楚。勒志敏未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，现锦程消费公司依照合同约定要求勒志敏提前偿还欠付本金及支付利息、罚息、复利的主张于法有据，本院予以支持。关于勒志敏辩称其实际收到的贷款金额中有部分已作为回扣款支付，但未能提供充分的证据加以证明，故本院不予采纳。 关于勒志敏应当归还的本金，本院认为，勒志敏于2017年10月2日第一期归还了本金918.32元，利息1023.96元，账户管理费2400元，虽然双方签订的合同对账户管理费进行了约定，但庭审中锦程消费公司并未对账户管理费收取的依据及作用予以明确解释，且勒志敏所支付的账户管理费与利息的总和已经超过了按照月利率3%所计收的上限（80000元*3%），故对勒志敏第一期支付的利息及账户管理费的总和中超过月利率3%的部分，本院酌定从勒志敏未归还的本金中予以扣除。综上，勒志敏应当归还的本金为65068.16元（66092.12元-1023.96元）。关于勒志敏在起诉前已经归还的款项及抵扣情况，庭审中，锦程消费公司已经进行了充分的说明，符合合同约定且不违反法律的相关规定，本院对勒志敏在起诉前已经归还的款项及抵扣的金额予以确认。 关于勒志敏应当归还的利息、罚息、复利，违约金，本院认为，根据合同约定，贷款时的执行利率为14.39%，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%，即21.585%，利息应当计算至起诉之日，起诉之后利息不再计收，开始计收罚息。罚息计收包括两部分：1.起诉时已经到期的罚息，应当以每期逾期未付本金为基数，按照罚息利率计算至起诉之日止；2.起诉后的罚息，应当以所有未付本金为基数，按照罚息利率计算至实际付清之日止。复利应以未付利息为基数按照罚息利率计算至实际付清之日止。本案中，截止起诉之日，勒志敏尚欠利息为5752.86元，故对锦程消费公司主张截止起诉之日的利息5752.86元本院予以支持。关于复利，庭审中，锦程消费公司仅主张了2018年12月2日至2019年2月2日三期的复利，之后的复利不再计收，系其自愿意思表示，故本院确认复利为61.52元。关于违约金的计收，本案中，合同已经约定了较高的利率，按照该利率所计算的金额已经足以弥补由于勒志敏违约给锦程消费公司所造成的实际损失，故对锦程消费公司主张违约金的主张，本院不予支持。 被告勒志敏经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，判决如下： 一、被告勒志敏于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金65068.16元并支付利息5752.86元、复利61.52元、罚息（罚息计算含两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照约定利率计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照约定利率计至偿还之日止）； 二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计778元，由被告勒志敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年九月二十三日 书记员  覃月