山西省长治市潞州区人民法院民事判决书（2019）晋0403民初1870号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、38、39、40层。统一社会信用代码×××。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：万柯岩、王军强，系山西长兴律师事务所律师。被告：卫俊红，男，1967年7月27日出生，汉族，住长治市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告卫俊红保险合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人万柯岩、王军强到庭参加了诉讼。被告卫俊红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还理赔款32426.55元（其中逾期本金31825.93元、逾期利息553.38元、逾期罚息47.24元）；2、判令被告向原告支付逾期保费800.53元；3、判令被告向原告支付自2018年1月28日起至2019年7月14日止，以理赔款32426.55元为基数按年利率24%计算的违约金11437.05元；4、判令被告向原告支付自2019年7月15日起至被告实际清偿完毕之日止，以理赔款32426.55元为基数按年利率24%计算的违约金；5、判令被告承担诉讼费和律师费。事实和理由：被告系上海陆金服互联网金融信息服务有限公司交易平台的注册会员，用户名wjh70813。2017年1月4日，被告向陆金服平台申请借款40000元。1月9日，被告通过陆金服平台与案外人许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦分别各签订一份《个人借款协议》，协议约定，被告向许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦分别各借款10000元，共计借款40000元。借款利率为年利率8.4%，借款到期日2020年1月10日，共36个月，还款方式是每月等额本息还款，如被告逾期还款，应当向出借人支付逾期罚息。同日，许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦为被保险人向原告投保个人借款保证保险，被告同意承保并向被告出具《平安个人借款保证保险保险单》，载明“投保人拖欠任何一期借款达80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1‰向保险人缴纳违约金”。上述借款协议和保险合同签订后，出借人许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦通过陆金服平台将共计40000元借款发放至被告在该平台的账户内，之后出借人鲍夏梦将债权转让给案外人郭永才。借款发放后，被告自2017年10月10日开始未按借款协议的约定归还借款本息。12月29日，原告依据保证保险合同向许晓飞、胡伦育、孙宇、郭永才分别各支付理赔款8106.62元。原告理赔后，根据保险合同的约定多次向被告进行催收，但被告拒不支付。为维护原告权益，故向法院提起诉讼，望判如所请。被告卫俊红未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交个人借款申请确认书、出借人孙宇、胡伦育、孙宇、鲍夏梦分别与借款人订立的借款协议、借款支付信息截图、电子回单、付款金额一览表、平安个人借款保证保险保险单、个人借款债权转让明细、原告向被保险人理赔流水、确认单、委托代理合同、增值税专用发票等证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告卫俊红在上海陆金服互联网金融信息服务有限公司（以下简称“陆金服”）注册的用户名为wjh70813，卫俊红于2017年11月4日出具个人借款申请确认书，承诺该用户名项下的一切操作及行为均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担，并授权陆金服或其委托的第三方将借款划转至卫俊红个人名下中国农业银行×××账户，并同意支付期初服务费1200元、每月还款本息金额1260.85元、每月服务费436元。案外人许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦也系陆金服的注册用户。通过陆金服平台，被告卫俊红与出借人许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦分别以网络在线点击确认的方式订立个人借款协议各借款10000元，共计40000元，借款年利率8.4%，借款放款日2017年1月9日，起息日2017年1月10日，最终到期日2020年1月10日，还款方式为每月等额本息还款315.21元,每月10日为还款日，自借款人逾期之日起1日的期间为逾期宽限期，在宽限期内，若借款人成功还款，则免除借款人应缴纳的逾期罚息；若借款人超过宽限期还款的，除应支付本金、利息外，借款人应支付自逾期之日（还款日24点前未足额支付应付款项的视为逾期）起至清偿完毕之日（不含）止期间的逾期罚息，逾期罚息按照本协议约定的借款利率的150%按日计收自逾期之日起直至清偿完毕之日止（不含），若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部到期，该期借款逾期未满80日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日，保险公司根据保险合同或其他还款保障文件承担保障责任。经各方同意并确认，出借人可将本协议项下的全部或部分借款债权转让予第三人，陆金服应以书面形式作出关于借款债权转让交易的通知，已经作出，相关债权转让即对保险公司和借款人发生法律效力。2017年1月9日，被告卫俊红与原告中国平安财产保险股份有限公司签订《平安个人借款保证保险保险单》，卫俊红作为投保人、向原告保险公司投保保证保险，保费每月304元，为被保险人许晓飞、胡伦育、孙宇、鲍夏梦提供共计47560元的借款保证，当投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费（已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30）。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年1月9日，被告卫俊红陆金服账户内累计收款40000元，根据个人借款协议约定，扣除期初服务费1200元，当日上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司将38800元转入被告卫俊红授权的银行账户内。被告卫俊红按时归还8期共17120.42元后，自2017年10月10日起未按约定按时足额还款。2017年10月18日，鲍夏梦将其名下对卫俊红的债权本金余额7989.59元以8062.46元转让给案外人郭永才，被保险人信息相应变更。因被告卫俊红超过80天（不含）未还借款人，2017年12月29日，原告向许晓飞、胡伦育、孙宇、郭永才各理赔8106.62元。理赔总金额含借款本金31825.93元、逾期利息553.38元、逾期罚息47.24元，共计32426.55元。该四人向原告出具理赔确认书确认于当日收到理赔款。原告与山西长兴律师事务所于2019年7月8日签订了委托代理合同，约定基础代理费1200元，现已支付500元。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原、被告订立的《平安个人借款保证保险保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，本院就该保险合同效力予以确认。被告卫俊红的逾期还款行为，导致原告保险公司对被保险人进行了理赔，现原告根据保险合同的约定要求被告赔偿理赔款及未付保费的主张，不违反保险法关于代位求偿权的法律规定，本院予以支持。就原告要求被告支付违约金的主张，本院对不超过年息24%的部分予以支持。就原告要求被告支付律师费的主张，该系维护自身权益所支出的必要费用，本院予以支持。被告卫俊红经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的放弃，应承担与己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告卫俊红于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款32426.55元（其中逾期本金31825.93元、逾期利息553.38元、逾期罚息47.24元）；二、限被告卫俊红于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还逾期保费800.53元；三、限被告卫俊红于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还自2018年1月28日起以理赔款32426.55元为基数按年利率24%计算的违约金至实际清偿完毕之日止；四、限被告卫俊红于本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1200元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费946元，由被告卫俊红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。审 判 长 毛文亮人民陪审员 成志丽人民陪审员 王荣仙 二〇一九年九月二十七日书 记 员 沈 玲