安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0822民初1674号 原告：安徽怀宁农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省安庆市怀宁县高河镇稼先路188号，统一社会信用代码9134080032796838XM。 法定代表人：余汪明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张世龙，安徽文法律师事务所律师。 被告：刘康乐，女，1973年9月13日出生，汉族，住安徽省安庆市怀宁县。 被告：陈勇，男，1974年11月10日出生，汉族，住安徽省安庆市迎江区。 被告：黄江琴，女，1976年8月208出生，汉联，住安徽省安庆市迎江区。 陈勇、黄江琴委托诉讼代理人：裴立宇，安徽中天人律师事务所律师。 陈勇、黄江琴委托诉讼代理人：胡一权，安徽中天人律师事务所律师。 被告：姜红精，男，1976年10月15日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：赵韵红，女，1975年8月27日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 被告：王朋飞，男，1983年6月1日出生，汉族，住安徽省安庆市怀宁县。 原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司与被告刘康乐、陈勇、黄江琴、姜红精、赵韵红、王朋飞金融借款合同纠纷一案。本院于2019年3月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2019年4月25日公开开庭进行了审理。原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张世龙、被告黄江琴、陈勇及委托诉讼代理人裴立宇到庭参加诉讼，被告刘康乐、姜红精、赵韵红、王朋飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。 安徽怀宁农村商业银行股份有限公司诉称，2016年3月25日，原告分支机构江镇支行与被告刘康乐签订了个人借款合同，借款金额1080000元，借款期限为36个月，自2016年3月25日至2019年3月25日止，并约定了利率、罚息和计息、结息及双方权利义务违约责任及补救措施等事项。同日，被告陈勇、黄江琴、姜红精、赵韵红、王朋飞同原告签订保证合同，约定了保证主债权、种类、范围和保证方式，借款保证合同签订后，江镇支行依据约定于2016年3月25日向被告刘康乐发放1080000元贷款，被告既未按约定给付利息，逾期后又未还本金，被告已构成违约。请求判令被告刘康乐、陈勇、黄江琴、姜红精、赵韵红、王朋飞向原告偿还借款本金1080000元及截至2019年1月25日利息257354.87元，合同期限内年利率按8.3125%计算，本息合计1337354.87元，并承担本案的诉讼费用。 安徽怀宁农村商业银行股份有限公司为提出的主张，向法庭提交以下证据。一、营业执照副本、金融许可证、负责人身份证明书、中国银监会安徽监管局文件，证明原告经营资质和诉讼主体适格；二、被告刘康乐、陈勇、黄江琴、姜红精、赵韵红的居民身份证和结婚证复印件各1份，王朋飞居民身份证复印件1份，用于证明被告的身份信息；三、借款合同，1、用于证明借款种类、借款用途、借款期限；2、利息、罚息利率和计息、结息，贷款的发放和支付、担保的约定；3、双方的权利、义务、违约责任及补救措施等事项的约定；四、借款凭证，1原告按合同的约定发放了贷款；2、被告欠原告借款本金以及利息、罚息的金额；五、还款凭证，证明被告还款利息；六、催收通知、证明原告依法主张过权利。 刘康乐、姜红精、赵韵红、王朋飞未提出答辩。 陈勇、黄江琴共同辩称，2013年12月4日，原担保小组首次向原告申请农户联保贷款1200000元，联保小组共有9人，分别是刘康乐，姜红精、赵韵红夫妇，王鹏飞、鲁桂兰夫妇，黄江琴、陈勇夫妇和王小洁、陈团连夫妇，经过2014年和2016年两次贷款后，相关合同仅有联保小组中刘康乐，姜红精、赵韵红夫妇，黄江琴、陈勇夫妇和王小洁部分人签字，原告这种有意识的减少保证人的行为有刻意串通，掩盖非法行为的嫌疑。本案借款用途系偿还逾期借款，本质是以贷还贷，违规发放，请求法院撤销陈勇、黄江琴为此案的担保权。 经审理查明，2013年12月4日，刘康乐向原告安徽怀宁农村合作银行江镇支行借款700000元，用于进行二手车买卖，黄江琴借款150000元，用于购买装饰材料，姜红精 借款350000元，用于购买烟酒存货，三人分别立据计借款1200000元，借款期限为一年，刘康乐、姜红精合同利率为10.14‰，黄江琴合同利率为10.62‰。当日姜红精、王朋飞、陈团连、黄江琴和原告订立保证合同，对刘康乐20137341号借款合同进行担保，保证方式为连带责任保证，保证人有黄江琴、陈勇、王小洁、陈团连、姜红精、赵韵红、鲁桂兰、王朋飞签字；对于黄江琴20137340号借款合同进行保证，保证方式为连带责任，保证人有姜红精、赵韵红、鲁桂兰、王朋飞、刘康乐、王小洁、陈团连；对于姜红精20137342号借款350000元合同进行保证，保证方式为连带责任，保证人有黄江琴、陈勇、王小洁、陈团连、鲁桂兰、王朋飞、刘康乐签字。 2014年12月4日，刘康乐对借款进行续贷、重新立据借款660000元，借款期限为一年，借款合同利率为9.632‰，保证方式为连带保证责任，保证人为刘康乐、姜红精、赵韵红、黄江琴、陈勇、王朋飞、陈团连、王小洁签字。同日，黄江琴对借款进行续贷，重新立据，借款期限为一年，借款合同利率为10.08‰，保证方式为连带保证责任，保证人有姜红精、赵韵红、刘康乐、王朋飞、陈团连、王小洁签字。同日，姜红精续贷270000元，借款期限为一年，合同利率为9.632‰，保证责任为连带保证责任，保证人为刘康乐、黄江琴、陈勇、王朋飞、陈团连、王小洁签字。 2016年3月18日，刘康乐向原告再次申请对于2013年12月4日申请联保贷款1200000元和2014年12月4日申请联保续贷1080000元作出了续贷说明，并要求对下欠的借款1080000元申请续贷，期限为三年。刘康乐再次与原告安徽农村商业银行股份有限公司签订个人借款合同，借款金额为1080000元，借款年固定利率为8.3125%，借款期限自2016年3月25日至2019年3月25日止，借款用途为用于偿还刘康乐、黄江琴、姜红精于2014年12月4日在原告处立据的借款，保证人有黄江琴、陈勇、赵韵红、姜红精、王朋飞签字，保证方式为连带责任保证，保证期限为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。 纵贯全案，原、被告涉案的联保金融借款从2013年12月4日至2019年3月25日借款到期，分别3次已贷还贷的形式进行续贷。2013年12月4日和2014年12月4日，借款合同借款人系刘康乐、姜红精、黄江琴三人，期间唯有刘康乐有部分还款，2016年3月25日，原告与刘康乐就刘康乐下欠借款1080000元第三次签订借款合同。从2013年12月4日至2019年3月25日借款合同到期日从联保借款人刘康乐，姜红精，赵韵红夫妇，王朋飞、鲁桂兰夫妇，黄江琴、陈勇夫妇，王小洁、陈团连夫妇，经过2013年和2014年两次续贷，原联保小组仅刘康乐，姜红精、赵韵红夫妇，黄江琴、陈勇夫妇和王朋飞部分人存在，由联保责任变更为连带责任保证。 本院认为，本案自始至终被告刘康乐为实际借款人，其自2013年起至今一直以贷养贷。原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司对该贷款有串通借款人，骗取担保人签字，回避联保小组的稳定性，擅自变更借款人，减少保证人，改变保证方式，贷款程序存在瑕疵，明知被告刘康乐以贷养贷，掩盖真实贷款的不良情况，却一昧以贷还贷，故意减少保证人，违背我国金融法规要求的发放贷款的效益性、安全性和流动性原则，故原告和被告刘康乐之间的借款合同无效。由于主借款合同无效，伴随原告和被告黄江琴、陈勇、姜红精、赵韵红、王朋飞对被告刘康乐的保证合同亦属无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十七条、第五十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘康乐于本判决生效之日起30日内返还原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司1080000元，并自2016年3月25日日至2019年3月24日止按年利率8.3125%计付利息，逾期利率按中国人民银行规定的利率计付罚息，计算至款清之日止。 二、驳回原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费16836元，由原告安徽怀宁农村商业银行股份有限公司负担8418元，被告刘康乐负担8418元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  陈挺进 审 判 员  查育华 人民陪审员  孙 耀 二〇一九年九月十一日 书 记 员  赵能静