湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1102民初2063号原告：陈健，男，1968年7月31日出生，汉族，住址：湖北省黄石市铁山区。委托诉讼代理人：熊鹰，黄冈市保险法律服务所主任。代理权限：特别授权。被告：农银人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司，住所地：黄冈市黄州区青砖湖176号君湖现代城4号楼101、201室#。统一社会信用号码：91421100099893813A。法定代表人：陈卫平，总经理。委托诉讼代理人：张延波，公司员工，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：杨迪，湖北彰卓律师事务所律师，代理权限：一般代理。原告陈健与被告农银人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称：农银人寿黄冈公司）保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈健的委托诉讼代理人熊鹰，被告农银人寿黄冈公司的委托诉讼代理人张延波、杨迪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告农银人寿黄冈公司赔付原告农银万物生重大疾病保险金10万元，赔偿恶性肿瘤关爱保险金5万元，合计赔偿15万元；2.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月21日，原告向被告农银人寿黄冈公司投保农银万物生重大疾病保险，基本保险金额为100000元；农银祥瑞意外伤害保险，基本保险金额为30000元；农银附加意外伤害医疗保险，基本医疗保险金额为3000元，该保险合同于2018年2月22日零时生效。2019年4月16日，原告在黄石市中心医院口腔科住院查出口腔鳞状细胞癌伴颈部淋巴结转移，经住院治疗33天，出院后继续放疗、化疗。共花医疗费13余万元。根据农银万物生重大疾病保险条款“保险责任”约定，被告农银人寿应当赔偿原告重大疾病保险金10万元和恶性肿瘤关爱保险金5万元，共计15万元。但是，当原告向被告申请赔偿该保险金时，被告以原告投保时未履行如实告知义务为由拒赔。原告特具状起诉，请求判令被告依照保险合同赔付原告保险金15万元。被告农银人寿黄冈公司辩称：1、原告在投保时隐瞒了曾患重症××住院病史，被告有权解除保险合同并不承担保险金赔付义务，2、在原告申请理赔后，被告已向原告银行保费账户退还了2018年、2019年两期所交保险费9234元，应在本案赔付中予以核减。原告陈健为支持其诉讼请求，在庭审时提供如下证据：证据1.原告陈健身份证复印件，证明原告身份适格。证据2.农银人寿《拒付通知书》，证明被告对原告所患重大疾病拒绝理赔。证据3.保险合同及缴费发票，证明原告投保后并已按期交付保险费事实。证据4.农银万物生重大疾病保险单和相关保险条款，根据该条款2、3“保险责任”约定，被告农银人寿应当赔偿原告重大疾病保险金10万元，关爱保险金5万元。证据5.病情证明书、出院记录、病历资料，证明原告身患鳞状细胞癌（恶性肿瘤）事实的存在。证据6.询问笔录，证明原告投保时被告并未对保险条款及相关内容作明确说明。证据7.《承保情况说明书》及保险业务员王某身份证复印件，证明被告保险公司业务员承保时既没有询问原告身体状况、既往病史和是否住过医院，同时证明被告也没有将保险条款及免责事项向原告作明确说明。证据8.《黄石市疾病预防控制中心健康检查合格证》，证明2018年8月31日以前原告陈健身体健康，并能从事餐饮职业。被告农银人寿黄冈公司对原告陈健提供的证据1、2、3、4、5真实性无异议，但对证据4的证明目的有异议，该证据只能证明案涉保险金额分别为重疾保险10万元和关爱金5万元，并不能证明被告应当赔偿原告两项保险金合计15万元。对证据6真实性无异议，但原告所陈述的内容与原告投保时的情况不相符；对证据7真实性无异议，对于证人对当时投保的陈述，与本案所形成的书证，以及原告的陈述相反，其证明效力低于书证。并且证人对录音回话的解释，只是证人内心的心理判断，故其证人证言应不予以采纳，且证据2中的条款也详解了如实告知的后果；对证据8真实性无异议，但对其证明目的有异议，认为原告的体检日期是2018年8月31日，原告在投保之前的身体状况应有相应的检查予以证明。经审核，本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5、6、8，被告对真实性均无异议，可以作为本案的事实依据，依法予以认定。原告为证明自己提交证据7的真实性，特申请证人出庭作证。证人王某将《承保情况说明》的基本内容以及承保过程在法庭上作了陈述。被告认为证人的陈述与本案发生前的书证相反，书证效力应高于人证，被告已履行了相应义务，对列明病例进行了询问，原告在接受电话回访时已有表示。原告对证人王某（保险公司业务员）的陈述认为真实可信。本院认为，庭审前原告已提交了被告公司业务员王某亲笔书写的《投保情况说明》，庭审时，证人又出庭作证，本院依法予以认定。被告农银人寿黄冈公司为反驳原告的诉讼请求，在庭审中提交了如下证据：证据1.个人人身保险投保单；2.农银万物生重大疾病保险条款；3、陈健回访录音:以上三分证据共同证明承保时被告已向原告作了明确说明且已确认签名；4.黄石市第二医院病历，证明原告在2014年5月被确诊为肝衰竭、重症××、乙型××；5、资金系统批量代付回单，证明被告于2019年6月5日向原告支付9234元。原告对被告提供的证据1真实性无异议，对证明目的有异议，认为系格式文件，所有的内容都提前拟好，只是让投保人签字，并没有向投保人询问及解释相关内容。对证据2真实性无异议，对证明目的有异议，认为投保时没有对投保人作任何形式的说明和解释宣读。对证据3“回访录音”，真实性无异议，但对证明目的有异议，认为被告除对原告身份、通讯地址作了确认以外，原告在应答保险条款内容及免责事项是否知晓时，原告只回答“嗯”，再没有其他任何意思的表态，所有的回访对事实没有作认定；对证据4真实性无异议，但对证明目的有异议，该证据只能证明原告于2014年曾经因××在黄石市医院住过院，其××病与本次所患鳞状细胞癌并无关联，而且肝病住院治疗以痊愈，到2018年8月31日进行职业体检时已体质合格；对证据5真实性无异议，但此款并非原告所领，而是被告通过银行将保费退给原告交纳保费的银行账户，原告不认可被告解除合同的证明目的。经审核，本院认为被告提交的证据1.2.3不足以达到被告证明目的，依法不予以采信；对证据4与本次投保无关联，依法不予以采信；对证据5证明被告向原告退还保费的事实，依法予以采信。经审理查明，2018年2月21日，原告向被告农银人寿黄冈公司投保农银万物生重大疾病保险，基本保险金额为100000元；农银祥瑞意外伤害保险，基本保险金额为30000元；农银附加意外伤害医疗保险，基本医疗保险金额为3000元，该保险合同于2018年2月22日零时生效。2019年4月16日，原告在黄石市中心医院口腔科住院查出口腔鳞状细胞癌伴颈部淋巴结转移，经住院治疗33天，出院后继续放疗、化疗。根据农银万物生重大疾病保险条款“保险责任”约定，被告农银人寿应当赔偿原告重大疾病保险金10万元和恶性肿瘤关爱保险金5万元，共计15万元。当原告向被告申请赔付保险金时，被告以投保时原告未履行如实告知为由决定解除201842110010001000号保险合同，拒绝赔付重大疾病保险金。随后，被告向原告交纳保险费的银行账户退款9234元。本院认为，原告于2018年2月21日在被告处投保了农银万物生重大疾病保险，保险金额为10万，投保人已按期交付保费，保险合同生效。根据农银人寿万物生重大疾病保险条款第二条第3项“保险责任”中规定：在保险期内，若被保险人经医疗机构确认，若被保险人首次患上符合本条款定义的恶性肿瘤，我们除给付重大疾病保险金之外，还将按本主险合同的基本保险金额的50%给付恶性肿瘤关爱保险金。原告所患疾病情况有黄石市中心医院病情证明书、住院记录、住院病历、手术记录予以佐证，原告所患低分化鳞状细胞癌，符合保险条款规定的“重大疾病恶性肿瘤”病例范围。被告以原告于2014年4月5日因患××住院，投保时未向公司如实告知，从而严重影响公司的承保决定，要求解除保险合同。原告2014年4月5日是因患肝病住院治疗，2018年8月31日在黄石市疾病控制中心从事餐饮人员体检结果为身体合格。原告本次所患鳞状细胞癌也与2014年4月5日住院的肝病没有关联性及因果关系。从对投保人陈健的询问笔录和保险公司承办陈健保险手续的业务员王某的《承保情况说明书》以及王某出庭作证所陈述的情况看，被告保险公司在承办原告保险手续时，业务员王某并没有对保险条款中的有关事项向投保人提出过询问。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定：订立保险合同、保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条同时规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务库为由请求解除合同的，人民法院不予支持。本案在承保时，从《投保人询问笔录》、《承保说明书》、业务员王某的证人证言等，都能充分证明保险公司承保时没有向投保人进行任何形式的询问。保险单中所列询问事项，是保险公司业务员自行点击电脑程序而自动完成的。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而从本案投保人的《询问笔录》保险承办人的《承保情况说明》以及证人证言，都证明被告在承保时没有达到法律所规定的免责条款说明义务。被告辩称原告隐瞒病史，不承担赔付保险金的意见，不予采纳。综上，本案事实清楚，证据确凿充分，保险公司要求解除保险合同的理由不能成立，原告所投保的农银人寿万物生重大疾病保险合同有效，原告身患低分化鳞状细胞癌，符合保险条款规定的重大疾病恶性肿瘤病例范畴。原告主张被告赔付重大疾病保险金及恶性肿瘤关爱保险金的诉求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告农银人寿黄冈公司拒绝赔付的理由不能成立。被告向原告交纳保险费的银行账户退款9234元，依法在理赔款中予以扣减。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释（二）》第六条判决如下：被告农银人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告陈健保险金100000元，赔付恶性肿瘤关爱保险金50000元，共计赔付140766元（已扣减退还原告陈健的保费9234元）。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1650元，由被告农银人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  黄友良二〇一九年九月十日书记员  张雪梅