河北省唐山市路北区人民法院民事判决书（2019）冀0203民初3705号原告：马祖钦，男，1999年11月7日出生，汉族，住唐山市。委托诉讼代理人：李友锋，河北得法律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路190号交银金融大厦南楼，统一社会信用代码：91310000733370906P。法定代表人：徐敬惠，该公司董事长。委托诉讼代理人：李莹莹，河北岱诚律师事务所律师。第三人：马英国，男，1972年9月27日出生，汉族，住唐山市。原告马祖钦与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太平洋保险公司”）、第三人马英国人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马祖钦及其委托诉讼代理人李友锋、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人李莹莹、第三人马英国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马祖钦向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告履行保险合同，给付原告本金2万元；2、依法判令被告自2019年2月23日起至实际履行之日按照银行同期贷款利率给付利息；3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：第三人系原告父亲。2009年2月，第三人到中国建设银行唐山许庄支行办理存款手续，在办理存款过程中，被告的保险代理人向第三人介绍《红福宝两全保险（分红型）》保险，保险期限为10年，年缴费4000元，缴费年限为5年，到期后返还本金，并给付满期生存保险金、生存金、红利。据计算保险到期后能给付原告4万余元。第三人认为该保险比较合适，经与家人商量后决定投保。2009年2月22日，第三人与被告签订保险合同。合同签订后被告为原告及第三人出具了《个人长期人身保险保险单》，投保人为第三人，被保险人为原告，保险期限自2009年2月23日至2019年2月22日止，但被告并未将保险合同中的《保险条款》给付原告及第三人。合同签订后第三人按照保险合同的约定缴纳5年保险费共计2万元。期间原告母亲曾致电被告95500客服电话询问该保险到期后给付金额，得到的答复与投保时保险代理人所说基本一致。2019年2月23日，保险合同到期后，原告按照被告提供的领取方式领取保险金，但只领取到满期生存保险金19512元、生存金2460.19元、红利3230.43元三项共计25004.62元，投保本金未能给付。后第三人找到被告了解情况，但被告之该保险合同只给付生存保险金、生存金、红利三项，不返还本金。后经多次调解双方未达成一致意见。原告认为，被告公司代理人在向第三人介绍保险时明确承诺保险到期后给付本金，在保险期间内原告母亲也曾致电被告客服电话询问该保险保障内容，得到答复均与保险代理人所说基本一致，故应以保险代理人所述的口头合同为准，除给付生存保险金、生存金、红利外，还应当返还本金，被告在签订保险单时未向第三人给付保险条款，该保险条款内容与保险代理人所述内容不一致的应以保险代理人所述为准。被告太平洋保险公司辩称，原告的诉请无事实和法律依据。第三人于2009年在我公司投保了红福宝两全保险，被保险人为原告。合同签订后，被告将合同条款连同保单一并交给了投保人，条款附在《个人长期身份保险保险单》的条款粘贴处，条款中对保险责任有明确约定，双方应共同遵守。原告母亲在保险期间内致电95500，客服也很明确向其说明了保险责任范围，到期后能领取满期保险金19512元，生存保险金2168元，合计21680元，再加上红利共三项内容，原告及第三人当时予以认可，并未提出任何异议。被告在合同期满后，按合同约定支付了满期保险金19512元、生存金2460.19元、红利3032.43元，合计25004.62元，合同约定的给付保险金的义务被告已履行完毕，原告所述保险代理人向其承诺保险到期后给付4万余元及所谓的与保险代理人的口头合同均未提供任何证据予以证实，不能因此认定被告承担合同从未约定的责任。原告诉请利息损失无事实和法律依据，被告是否应再给付原告款项，双方仍在诉讼过程中，而不属于应当给付却未给付的款项，因此无所谓的利息损失。综上，原告的诉讼无事实和法律依据，应当依法予以驳回。第三人马英国述称，2009年2月，我去银行办理存款，大厅保险代理人主动推荐红福宝两全保险，介绍了保险的类型、到期收益，两全保险就是保本分红，交2万元十年不能动，到期后收益能到4万多元，想作为孩子上大学的教育基金，存银行定期十年估计年利率也得5%。我投保时没有看见合同条款，保险代理人也没有向我明示合同的具体内容。本院经审理认定事实如下：2009年2月，原告马祖钦的父亲即第三人马英国到中国建设银行唐山许庄支行办理存款时，被告的保险代理人向第三人推荐《红福宝两全保险（分红型）》，该保险期限为10年，年缴费4000元，缴费年限为5年。2009年2月22日，第三人与被告签订保险合同，被告为原告及第三人出具了《个人长期人身保险保险单》，保险单载明：投保人为第三人马英国，被保险人为原告马祖钦，投保险种为红福宝两全保险（分红型），10年期5年限缴，保险期间自2009年2月23日至2019年2月22日止，缴费方式为年缴，保险费4000元。合同签订后，第三人按照保险合同的约定缴纳5年保险费共计2万元。2019年2月23日，保险合同到期后，原告领取了保险金，即满期生存保险金19512元、生存金2460.19元、红利3230.43元三项共计25004.62元。后第三人向被告提出，被告给付的保险金与投保时保险代理人承诺的给付保险金数额差距太大，被告应返还本金并给付相应利息，双方多次协商未果，故原告诉至法院。另查明，《红福宝两全保险（分红型）条款》保险责任载明，生存保险金：如被保险人生存，自本合同生效日起，每经过2个保单年度，被告按基本保险金额的10%给付一次生存保险金，直至保险期间届满。首期生存保险金于本合同第2个保单年度末给付。满期保险金：如被保险人在本合同保险期间届满时仍然生存，本合同终止。5年限期年交的，保险期间为10年的保险产品按约定的基本保险金额的4.5倍给付满期保险金。保单红利：本合同为分红保险合同，受益人有权参与被告公司分红保险业务可分配盈余的分配，被告根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。庭审中，原告及第三人提出被告未向原告或第三人提供该保险条款，也未就保险责任进行过明示告知。上述事实，有原告提供的《个人长期人身保险保险单》、保险金给付明细，被告提供的《红福宝两全保险（分红型）条款》、保险合同给付业务确认书及当事人当庭陈述等，在卷佐证。本院认为，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。原被告之间的保险合同依法成立，合法有效，保险合同对双方均具有约束力。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告当庭提交了《个人人身保险投保单》复印件及《河北保监局人身保险投保提示》复印件，以证明被告已就保险内容向投保人本人进行详细说明，销售人员解释与保险条款产品说明不一致时以后者为准。原告及第三人对此提出异议。被告在限期内未向本院提交证据原件，故其真实性本院无法确定，本院对上述证据不予采纳。被告未举证证明签订合同时已经将保险条款交付原告或第三人，以及就保险责任向原告或第三人进行了明确说明。涉案保险产品的说明义务的目的是让投保人理解与其权利、义务相关条款。根据法律规定，保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，被告给原告出具的《个人长期人身保险保险单》上没有载明到期保险金分为满期生存保险金、生存金、红利。被告的业务员在向投保人销售涉案保险产品时，未能履行明确说明义务，被告到期给付的保险金与原告预期收益相差甚远，按照有利于投保人、受益人的解释原则，本院对原告主张给付本金2万元的诉讼请求予以支持。原告要求被告支付相应利息的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内给付原告马祖钦本金2万元；二、驳回原告马祖钦的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费154元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审判员 王新蕊 二〇一九年九月二日书记员 张 慧