广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0204民初181号原告：中国银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市浈江区解放路158-160号。负责人：张海文，该行行长。委托诉讼代理人：古城，该行工作人员。委托诉讼代理人：杨子佳，该行工作人员。被告：孙和平，男，汉族，住韶关市浈江区。被告：罗文英，女，汉族，住韶关市浈江区。被告：韶关市顺宏房地产开发有限公司，住所地：韶关市浈江区腊石坝韶关碧桂园销售中心201室。法定代表人：兰毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈植林，该公司工作人员。委托诉讼代理人：李秋华，该公司工作人员。原告中国银行股份有限公司韶关分行（下称中行韶关分行）与被告孙和平、罗文英、韶关市顺宏房地产开发有限公司（下称顺宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行韶关分行的委托诉讼代理人杨子佳、被告顺宏公司的委托诉讼代理人陈植林到庭参加诉讼。被告孙和平、被告罗文英经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告孙和平、罗文英签订的《公积金组合贷款合同》；2、判令被告偿还已拖欠原告的贷款本息合计397665.91元，其中应还本金379297.89元，利息（含罚息）18368.02元（暂计至2019年1月2日，此后至还清日止的利息及罚息按贷款合同约定计付）；3、原告对抵押物享有优先受偿权；4、被告顺宏公司对贷款承担阶段性担保偿还责任；5、本案所有诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月6日，被告孙和平、罗文英因购房需要与原告签订《公积金组合贷款合同》，约定借款人民币40万元，原告依约于同年12月16日向被告孙和平、罗文英发放贷款40万元，期限240个月，利率2.70833‰。被告孙和平、罗文英提供位于韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山1街30座302房作抵押担保，并办理了有效的抵押预告登记手续。贷款同时由开发商被告顺宏公司提供阶段性连带责任保证，即开发商阶段性担保责任至原告取得抵押物的《不动产权证》及《不动产抵押登记证明》正本之日止。目前该抵押物仍未办妥《不动产权证》及《不动产抵押登记证明》。因被告自2017年8月起未按合同约定按时还款，截至2019年1月2日，累计拖欠原告贷款本金379297.89元，利息（含罚息）18368.02元，本息合计397665.91元。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告孙和平、罗文英未作答辩，亦未向本院提供任何证据。被告顺宏公司辩称，一、本案的涉案贷款合同有约定抵押物对原告的债权进行担保，并且该约定的抵押物韶关市浈江区十里镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山1街30座302房已经办妥权利人为原告的登记证明。对于被告孙和平、罗文英所欠原告的债务，应当由原告申请对约定的抵押物进行拍卖，原告以拍卖的价款优先受偿。二、由于涉案合同约定的抵押物即韶关市浈江区十里镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山1街30座302房已经被查封，导致抵押物无法办理不动产权证及抵押权证，责任在于被告孙和平、罗文英，因此，被告顺宏公司不应当继续承担对被告孙和平、罗文英的担保责任。请求法院驳回原告对被告顺宏公司的诉讼请求。经审理查明：被告孙和平与被告罗文英系夫妻关系，双方于1997年9月30日登记结婚。被告孙和平因购房需要于2015年10月19日向原告中行韶关分行申请个人住房贷款，同年11月6日，原告中行韶关分行（贷款人、乙方）与被告孙和平、罗文英（借款人、抵押人、甲方）、被告顺宏公司（保证人、丙方）签订《公积金组合贷款合同》，约定：本合同项下贷款总额为40万元，贷款期限为20年，贷款的用途限于甲方支付韶关市十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山1街30座302房的购房款，本合同执行的公积金贷款月利率为2.70833‰，如甲方未按还款计划还款，即构成逾期贷款，乙方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；借款以按月等额本息还款法偿还贷款本息，甲方在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为240期，每月还款日为15日，公积金贷款的月还款本息金额为2268.78元，如甲方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论甲方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，乙方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；甲方愿以本合同项下贷款所购房屋韶关市浈江区十里亭镇五里亭良村公路2号韶关碧桂园凤凰山1街30座302房设定抵押，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，抵押物的价值为购房总价536813元；本合同由丙方为甲方在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保，若甲方未按期向乙方偿还贷款本息或因甲方违约而被乙方要求提前清偿贷款本息和费用时，乙方有权直接向丙方追索，丙方保证在商品房竣工验收合格之日起三十天内到房地产登记主管机关办理《房地产证》，协助乙方以及甲方补办抵押登记，并将《房地产证》和《他项权证》正本交乙方执管等内容。签订合同后，被告孙和平、罗文英与原告中行韶关分行于2015年11月26日办理了房屋的抵押权预告登记，但至今未办理正式的抵押登记手续。同年12月16日，中行韶关分行依约向孙和平、罗文英发放贷款40万元，并按合同约定将贷款划入顺宏公司的账户。借款借据载明：贷款月利率2.70833‰，借款期限20年。因被告孙和平、罗文英借款后自2017年8月起逾期未还款，截至2019年1月2日，被告孙和平、罗文英共欠贷款本金379297.89元、利息（含罚息）18368.02元，本息合计397665.91元，原告中行韶关分行遂向本院提起诉讼。上述事实有个人房屋贷款申请表、贷款审批表、身份证、户口簿、结婚证、营业执照、公积金组合贷款合同、借款借据、粤房地预登韶字第××号证书、贷款逾期本息清单及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，原告中行韶关分行与被告孙和平、罗文英、顺宏公司签订的《公积金组合贷款合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中行韶关分行依约发放贷款，被告孙和平、罗文英未按期归还原告贷款本息，经原告催告后仍未还款，其行为已构成根本违约，原告依法有权解除合同，要求被告孙和平、罗文英偿还贷款本息等诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告中行韶关分行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。原告中行韶关分行仅与被告孙和平、罗文英办理了房屋的抵押权预告登记手续，但未办理抵押房屋的正式抵押登记手续，根据上述法律规定，原告中行韶关分行的抵押权未依法设立，故原告中行韶关分行诉请对抵押房屋的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。关于原告中行韶关分行诉请被告顺宏公司对上述贷款本息承担阶段性连带责任保证问题，涉案贷款合同约定，被告顺宏公司为被告孙和平、罗文英在合同项下的贷款提供连带责任的保证担保，若孙和平、罗文英未按期向原告偿还贷款本息或因孙和平、罗文英违约而被原告要求提前清偿贷款本息和费用时，原告有权直接向顺宏公司追索。且庭审时，原告与被告顺宏公司均提出被告顺宏公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证，在满足抵押物正式抵押登记手续已办理完毕，并将《房地产证》和《他项权证》的正本交原告中行韶关分行执管条件的，被告顺宏公司对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告孙和平、罗文英未依约偿还借款，也未与原告中行韶关分行办理抵押房屋的抵押登记手续，即原告中行韶关分行未取得抵押房屋的他项权证书，那么原告中行韶关分行根据合同约定诉请被告顺宏公司对被告孙和平、罗文英的涉案债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。因原告中行韶关分行的抵押权未依法设立，被告顺宏公司提出是抵押物被查封，导致抵押物未办理正式抵押登记手续，责任在于被告孙和平、罗文英，被告顺宏公司不应当承担保证责任的抗辩，理由不成立，本院不予采纳。被告孙和平、罗文英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未对原告提供的证据和陈述的事实提出异议，应对此承担不利的法律后果，本院将依据现有证据及查明的事实依法进行判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第(三)项、第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告孙和平、罗文英于2015年11月6日签订的《公积金组合贷款合同》；二、被告孙和平、罗文英于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行借款本金379297.89元及利息（含罚息）18368.02元（计至2019年1月2日，之后的利息（含罚息）按贷款合同约定计至还清之日止）；三、被告韶关市顺宏房地产开发有限公司对被告孙和平、罗文英的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7265元，财产保全申请费2520元，合计9785元，由被告孙和平、罗文英、韶关市顺宏房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  曾丽琼人民陪审员  李春梅人民陪审员  邓永剧二〇一九年九月十七日法官助理朱志婷书记员谭秀华