四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1902民初2276号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。 法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。 委托（特别授权）代理人：廖浣羽，四川锦凯律师事务所律师。 被告：王少奇，男，生于1991年，汉族，户籍地四川省巴中市巴州区。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称“诚信祥担保公司”）与被告王少奇追偿权纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告诚信祥担保公司的委托代理人廖浣羽到庭参加了诉讼，被告王少奇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诚信祥担保公司诉称：2015年2月21日，被告与深圳普惠快信公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信公司代其签署借款合同，深圳普惠快信公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息有限责任公司（P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台）多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，于2015年2月28日向被告指定账户支付了被告借款本金4906元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计3696.27元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。综上，为了维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼请求：1、判令被告王少奇偿还由原告代被告支付的代偿款3696.27元；2、判令被告王少奇支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止，暂计算至起诉之日25.46元；3、判令本案实现债权的费用由被告承担；4、判令本案的诉讼费、公告费由被告承担。1-2项共计3721.73元。 被告王少奇未到庭，未提出答辩意见。 经审理查明：2015年2月21日，被告王少奇因购买苹果牌手机与深圳普惠快信金融服务有限公司签署了《个人借款申请表》：主要约定：1、借款信息：商品总价：5388元，首付金额1300元，借款金额4088元，分期数12，月还款金额513元，首次还款日2015年3月21日，每月还款日21日。2、还款账户信息：指定还款账户：12×××02，户名：北京弘合柏基信息科技有限责任公司四川分公司；客户个人账户：62×××24，户名：王少奇。当天，被告王少奇还与深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称“普惠快信公司”）签署了《个人借款合同条款与条件》：鉴于深圳普惠快信和《授权委托书》授权普惠快信公司及有利网运营公司可自行调整借款申请文件项下的客户服务费、借款管理费的收取实际进行调整；授权普惠快信公司或有利网运营公司在向本人发放借款时，代本人接收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除本人应支付给贵公司的费用，并进行还款管理；授权贵公司或有利网运营公司在约定日期代扣应支付给有利网出借人的本金、利息以及支付给有利网运营公司的费用；本人同意采用电子文本形式制作《借款协议》；授权贵公司及／或有利网运营公司通过有利网账户操作，以本人的名义代为签署《借款协议》电子文本，并代为保管《借款协议》，一经贵公司及／或有利网运营公司通过有利网账户在有利网对《借款协议》进行确认，相关协议即对本人发生效力，本人同意受《借款协议》相关内容的约束。授权普惠快信公司代为接收有利网运营公司向本人发送的全部相关信息（包括但不限于借款协议电子文本、债权转让通知、提前清偿通知等），该等信息在贵公司接收时即视为已送达本人。 2015年2月21日，被告签订了《商品交付确认书》，确认收到购买的苹果手机一台，商品总价5388元，首付金额1300元，借款金额4088元。 2015年2月21日，被告签署了《还款提示单》，确认被告购买苹果6手机一台，单价5388元，借款4088元，借款期数12期，月还款金额513元，首次还款日2015年3月21日，每月还款日21日，还款户名王少奇，还款个人账户62×××24，收款人账户名称北京弘合柏基信息科技有限责任公司四川分公司，收款人账号12×××02，收款人开户银行招商银行成都益州大道支行。 2015年2月28日，被告（作为甲方、借款客户）、“范洪云、积极理财、利友-160125”（作为乙方、出借人）、普惠快信公司（丙方）、原告诚信祥担保公司（作为丁方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（作为戊方）签订了《有利网借款协议》，主要约定：1、借款金额及期限：甲方同意通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该等借款：借款年化利率12%/年，借款本金数额4906元整，每期偿还本息数435.89元，还款分期数12期，还款起止日期2015年2月28日起至2016年2月28日止。2、还款方式：丙方将代为收取的款项划转至戊方银行监管账户后，戊方根据与乙方之间的约定通过银行或第三方支付机构向乙方支付该等资金。3、担保及服务：丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所指出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议下借款发放之日起至借款到期后两年止。如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息和逾期违约金。丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助。丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权。4、逾期还款：如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。5、本协议以电子文本形式生成。 借款后，被告未按约定完全偿还借款。2018年11月5日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告公司发出《代偿通知书》，要求原告公司履行担保义务，同时载明被告王少奇借款开始日：2015年2月28日，最后一次还款：2015年8月28日，已还期数6期，每期应还款额435.89元。2018年11月13日，北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司出具《代偿逾期借款情况证明》：借款金额4906元，年利率12%，截止2018年11月13日被告尚欠借款本金2079.94元、利息42.74元、违约金1573.59元，共计欠付3696.27元，均已由原告公司代偿。 庭审中，原告诚信祥担保公司认可被告王少奇按照约定还款6期，共计还款3108（513元×5期＋543元）。原告公司还认可被告借款中除用于支付手机款的费用外，其余费用系用于向普惠快信公司支付服务费、中介费等费用。 上述事实，有原、被告身份信息，个人借款申请表、授权委托书、服务合同、还款提示单、商品交付确认书、有利网借款协议、代偿通知书及代偿逾期借款情况证明、招商银行的付款回单及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分。足以认定。 本院认为：被告王少奇为购买手机向出借人借款并由原告诚信祥担保公司为案涉借款提供担保，各方当事人之间的借款合同关系及担保合同关系是各方真实意思表示且不违反法律、法规的强制性规定，合法、有效。各方均应当按照合同约定全面履行合同义务。因借款期限届满，被告王少奇未全额偿还借款本息，出借人有权依据合同约定要求保证人承担担保责任。原告诚信祥担保公司作为保证人承担担保责任后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿，故诚信祥担保公司要求被告王少奇给付代偿款的有事实、法律依据。 对于代偿款金额的认定问题。被告王少奇为购买手机而借款，实际用于支付手机款的借款金额为4088元，其余费用是支付客户服务费和借款管理费等费用，该笔费用属于变相的利息。依照《最高人民法院法〔2018〕215号》第三条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，对于各种以利息、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费等突破法定利率红线即年利率24%的，应当依法不予支持。通过对被告应还款金额计算，其本金之外的费用已经超过了年利率36%以上，故本案中的相关利息应当调整并按照年利率24%计算。经核算，本案被告的借款金额为4088元，一年本息最高应偿还5069.12元(4088元×124%)，因被告已偿还3108元，还有1961.12元（5069.12元－3108元）本息未归还。按年利率24%（每日为0.65‰）从约定还款日计算至代偿之日本息合计为3229.47元〔1961.12元+（1961.12元×0.65‰×995天）〕，故原告应当支付代偿款3229.47元。 被告未向原告支付代偿款，给原告造成了资金利用损失，原告主张按中国人民银行同期贷款利率计算资金占用期间的利息损失，符合法律规定，本院予以支持。被告王少奇经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对诚信祥担保公司的诉讼主张放弃抗辩的权利。 对于原告主张的本案实现债权的费用、公告费的问题，因未向本院举证佐证其实际支出，无事实、法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王少奇在本判决生效后十日内向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款3229.47元及资金占用利息（利息计算方式为：以3229.47元为基数，从2018年11月13日起，按中国人民银行同期同类贷款利率计算至代偿款付清之日止）。 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告王少奇负担。此款已由原告深圳市诚信祥融资担保有限公司垫付，限被告王少奇于本判决发生法律效力后十日内直接向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  杨 青 人民陪审员  苟中学 人民陪审员  赖金华 二〇一九年九月十日 法官 助理  赵海燕 书 记 员  孙晓琴