江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0102民初791号 原告：江西省博汇九洲金融服务有限公司，住所地：南昌市红谷滩新区世贸路**博能商务中心****，统一社会信用代码：9136000030921842XK。 法定代表人：温显来，该公司董事长。 委托诉讼代理人：魏红亮，北京市京师（南昌）律师事务所律师，执业证号：13601201510717548。 被告：熊玉香，女，1965年9月12日生，汉族，住南昌市新建区。 被告：徐其法，男，1962年9月13日生，汉族，住南昌市新建区。 委托诉讼代理人熊玉香，系被告徐其法妻子。 被告：江西省聚美实业有限公司，住所地，住所地：南昌市新建区长堎镇长麦路祥泰商住楼********会信用代码：913601220607752622。 法定代表人：熊玉香，该公司总经理兼执行董事。 原告江西省博汇九洲金融服务有限公司（以下简称博汇九洲公司）与被告熊玉香、徐其法、江西省聚美实业有限公司（以下简称聚美实业公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏红亮、被告熊玉香及其作为被告徐其法委托诉讼代理人和被告聚美实业公司法定代表人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告熊玉香清偿欠款本金300万元；2.判令被告熊玉香支付资金占用费（按年利率24%，自2017年6月23日以50万元为基数计算至2018年11月18日止；自2017年7月1日以250万元为基数计算至2018年11月18日止，资金占用费为912666.67元，之后资金占用费按照年利率24%计算至借款清偿之日止）；3.判令被告徐其法、被告聚美实业公司对被告熊玉香的上述债务承担连带保证责任；4.判令原告对被告熊玉香位于南昌市南昌县冈上镇通江中大道***号1栋、2栋、3栋、4栋、5栋的房产行使抵押权并就抵押物变现款项享有优先受偿权；5.判令三被告向原告支付律师费30000元；6.本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实和理由：2016年12月6日，被告熊玉香向原告博汇九洲公司申请融资服务并出具《融资服务申请书》，申请在原告旗下的网络借贷信息中介—博金贷网站（××、www.bjdp2p.cn)进行融资，金额300万，期限6个月，年利率9.5%。同日，被告熊玉香与原告签订《居间服务协议》约定，原告按“风险备用金制度”垫付被告融资款后，被告应按《委托贷款合同》约定的年化收益率向原告支付本金、利息，且按垫付金额2‰/日支付资金占用费。三被告亦于同日向原告出具《保证担保书》，约定：保证担保范围为：被告熊玉香的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金；原告按“风险备用金制度”垫付的本金、利息，产生的资金占用费；为实现债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等）。保证人确认知悉网站的“风险备用金制度”，对原告按“风险备用金制度”进行垫付与借款人产生的新的债权债务关系仍然承担连带还款责任，保证期间为自原告实际履行垫付义务之日起2年。 原告与被告熊玉香、委托人（网站投资人）、受托人（南昌市红谷滩新区博能小额贷款有限公司，以下简称博能小贷公司）通过博金贷网站自动形成《委托贷款合同》（电子文本），约定：借款人（被告熊玉香）未按本合同约定归还本金及支付利息，居间人（原告）如按“风险备用金制度”进行垫付，居间人有权依合同约定向借款人及担保人追偿，追偿范围包括但不限于借款本金、利息、原告垫付后产生的资金占用费及实现债权费用。委托人将资金转账至博能小贷公司账户后，博能小贷公司于2016年12月23日、2017年1月3日共向被告熊玉香指定账户放款300万元。借款到期后，被告熊玉香未按约归还借款。原告于2017年6月23日、7月1日替被告熊玉香向委托人垫付300万元。2018年3月15日，被告熊玉香通过案外人徐彩云向原告支付资金占用费10万。但三被告至今未清偿借款本金及剩余资金占用费。 被告熊玉香、徐其法、聚美实业公司共同辩称：1.答辩人熊玉香借款300万元属实，但实际出借人是网上投资人。原告向全国老百姓募集资金转到博能小贷公司，再由博能小贷公司放贷，违反了国家金融管理的法律法规。2.原告是中介撮合平台，不具备同时收取居间费、担保费、保证金费的身份，其行为导致一笔贷款多项收费。3.原告与答辩人约定借款到期后可续贷，后因原告增加许多条件导致答辩人无法办理续贷，答辩人目前经济困难，无法还款。 经审理查明：2016年12月6日，被告熊玉香向原告出具《融资服务申请书》，申请向原告旗下网络借贷信息中介—博金贷网站（××、www.bjdp2p.cn)进行融资，《融资服务申请书》载明：融资金额300万，期限6个月，年利率9.5%。同日，被告熊玉香（甲方）与原告（乙方）签订《居间服务协议》约定，甲方认可乙方旗下博金贷网站服务及操作模式，接受网站公布的规则。乙方利用其网络资源和风险审核体系优势，为甲方提供居间服务，促成《委托贷款合同》的成立。甲方通过网站从事活动，应支付居间费，即乙方促成甲方与投资人签订《委托贷款合同》的，以融资本金300万元为基数，按融资金额的4.45%向乙方支付居间服务费133500元，该费用线下收取；乙方按“风险备用金制度”垫付融资款后，甲方应依照《委托贷款合同》约定的年化收益率向垫付方支付本金或利息，并且按垫付金额2‰/日支付资金占用费；甲方承担因违约发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等相关费用；附件“风险备用金制度”是协议不可分割部分，与协议具有同等效力。协议附件“风险备用金制度”规定：1.“风险备用金制度”是博金贷网站按照集合公司部分利润覆盖风险的基本原理设计的保障机制。通过集合小部分居间费，对偶尔出现融资风险损失进行全额补偿，以保障投资人资金安全。公司开设风险备用金账户，前期垫付备用金1000万元，营运后从居间费中每笔抽取10%为备用金。2.融资方逾期的7个工作日内，公司对在博金贷网站形成的《委托贷款合同》产生的债务进行垫付。3.公司垫资后，融资方与投资人债权债务消灭，由博汇九洲公司就逾期本息自行或委托第三方向融资方追偿。2016年12月22日，被告熊玉香通过案外人向原告支付居间费133500元。 委托人（博金贷网站投资人）、受托人（博能小贷公司）、被告熊玉香（借款人）、原告（居间人）经博金贷网站撮合签订《委托贷款合同》，约定：委托人因投资需要，借款人因合法生产经营所需，借款人通过博金贷网站向委托人借款且由受托人对贷款进行发放、监管及跟踪管理；借款金额300万元；借款用途为资金周转；借款期限6个月；借款利率9.5%；还款方式为按月结息，到期还款；受托人在收到出借资金后划付至借款人开立的银行账户，受托人划付完成本协议项下的资金；并且可由居间人从该账户中代扣相关服务费；剩余款项借款人自行从网站账户提现至受托人指定的银行账户；借款人按照合同约定将应还借款本息支付至受托人指定银行账户，自最后一笔借款本息划付完毕即借款人履行完还本付息义务；借款人未按合同约定归还本金及支付利息，居间人如按网站“风险备用金制度”进行垫付的，居间人有权向借款人及借款人的担保人追偿，追偿范围包括但不限于：借款本金、利息、居间人按“风险备用金制度”垫付后产生的2‰/日的资金占用费及实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等）；委托人就贷款委托受托人的事项仅限于代为计息、协助收回贷款、受托接收借款人提供的担保（包括但不限于抵押物、质押物、保证），受托人根据委托人指示实施的行为，由委托人承担法律后果；任一委托人均有权将其在本合同项下对借款人享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让（下称“债权转让”）；但委托人应当在网站，通过点击操作形成电子合同进行转让，委托人进行债权转让的，受让方同时受让委托人在本合同项下各项权利、义务并受合同条款约束。2016年12月23日，被告熊玉香出具借款凭证载明：“借款人熊玉香，贷款金额300万元，贷款利率0.79‰，按月付息，到期还本。贷款发放日2016年12月23日，到期日2017年6月23日。”博能小贷公司收到委托人投资款后，分别于2016年12月23日、2017年1月3日向被告熊玉香指定账户转款50万、250万。2017年1月3日，被告熊玉香出具了借款收据，收据载明：“本人熊玉香因资金周转需向原告旗下网络借贷信息中介—博金贷网站出借人借款300万元，各方在网站签订了《委托贷款合同》，现300万元已经打入指定账户”。被告熊玉香支付了借款期间内的利息共计142497元。借款到期后，被告熊玉香未按时归还本金。2017年6月23日，原告向被告熊玉香转账50万元，同年6月30日，原告向博能小贷公司账户转账250万元，均用于向委托人偿还被告熊玉香的借款300万元。2018年3月15日，案外人徐彩云为被告熊玉香向原告支付了资金占用费10万元。 2018年11月16日，博能小贷公司出具《证明》，载明：借款人熊玉香在借款到期后未按期还本付息，居间人（原告）根据约定在借款到期日为借款人熊玉香进行了垫付，垫付金额为300万元，上述垫付款项博能小贷公司已收到，并已于借款到期日转给了博金贷网站的出借人。 2018年11月16日，博能小贷公司按合同约定的通知地址向被告熊玉香邮政快递了债权转让通知书，通知被告熊玉香，其所欠300万元债务已由委托人转让给原告。 2016年12月6日，被告聚美实业公司经股东会决议与被告徐其法一同向博金贷网站委托人出具《保证担保书》约定：为确保借款人在网站签订的《委托贷款合同》借款300万元的履行，应借款人申请，徐其法、聚美实业公司愿作为保证人向委托人提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金及居间人按“风险备用金制度”产生的资金占用费、委托人或居间人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、证据保全费、强制执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费、差旅费、调查取证费等）；保证人确认知悉网站“风险备用金制度”，对居间人按“风险备用金制度”进行垫付与借款人产生的新的债权债务关系仍承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告熊玉香作为借款人，原告作为居间人在该保证担保书上签名、盖章。 2016年12月6日，博能小贷公司（抵押权人）与被告熊玉香（抵押人）签订《抵押合同》。约定：抵押人同意将位于南昌县冈上镇通江中大道***号1栋、2栋、3栋、4栋、5栋房产设定抵押；被担保的主债权为300万元；抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。2016年12月25日，双方就南昌县冈上镇通江中大道***号1栋、2栋、3栋、4栋、5栋房产办理了抵押登记手续，担保债权数额300万元，债务履行期限2016年12月7日起2017年6月7日止。 2017年6月20日，原告与北京市京师（南昌）律师事务所签订一份《委托代理合同》，聘请该所律师代理本案诉讼，并为此支付律师代理费3万元。 以上事实有原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证信息、被告身份证信息、企业信息、企业融资服务申请表、保证担保书、居间服务协议、委托贷款合同、股东会决议、收据、借款凭证、博能小贷公司财务流水、江西银行交易流水、客户收付款入账通知书、垫付证明、国内支付业务收款回单、债权转让通知书、EMS国内标准快递单、抵押合同、不动产登记证明、委托代理合同、律师费发票、银行汇款回单等证据在卷佐证。 本院认为，被告熊玉香通过博金贷网站向平台其他成员申请借款，并经原告居间撮合与博金贷网站其他投资人形成借贷合意，系当事人的真实意思表示。原告、网站投资人、博能小贷公司及被告熊玉香之间签订的《委托贷款合同》，被告熊玉香与原告签订的《居间服务协议》，与博能小贷公司签订的《抵押合同》，被告徐其法及聚美实业公司出具的《保证担保书》，均系各方真实意思表示，对不违反我国法律和行政法规强制性规定的部分，本院予以确认。博能小贷公司受博金贷网站投资人委托向被告熊玉香发放借款300万元。被告熊玉香未按时归还借款。原告按照《委托贷款合同》及“风险备用金制度”，通过博能小贷公司向博金贷网站投资人已垫付300万，原告已受让博金贷网站投资人的债权。博能小贷公司将该债权转让以书面通知方式告知了被告熊玉香，该债权转让行为对被告熊玉香产生法律效力。故原告要求被告熊玉香偿还借款300万元，本院予以支持。鉴于《委托贷款合同》中约定的资金占用费计算标准过高，原告自行调整为按照月利率2%计算，符合法律规定，予以支持。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人可以一并主张逾期利息、违约金或者其他费用，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，而原告主张按年利率24%计算资金占用费，已达到法律规定的上限，故对原告主张的律师费不予支持。 本案涉及从权利包括抵押权和保证。关于抵押权，博能小贷公司作为受托人以自己名义与被告熊玉香签订《抵押合同》，并将博能小贷公司登记为抵押权人，但该抵押权是为履行本案300万元的借贷合同设立，被告熊玉香在抵押合同订立时已明知博能小贷公司与博金贷网站其他投资人之间委托代理关系，博能小贷公司代理行为产生的法律后果应归属于作为委托人的网站投资人。被告聚美实业公司、徐其法对案涉借款出具了承担连带保证的担保书，两被告承诺为被告熊玉香的借款承担连带保证责任。 原告作为债权受让人，在债权转让时取得与债权有关的从权利。故原告要求被告聚美实业公司、徐其法承担连带保证责任并对被告熊玉香提供的抵押物即坐落于南昌市南昌县冈上镇通江中大道***号1栋、2栋、3栋、4栋、5栋的房产行使抵押权，符合法律规定，本院予以支持。鉴于本案债务人熊玉香提供了抵押担保物，债权人应当先就该物的担保实现债权，被告聚美实业公司、徐其法在原告行使担保物权仍不能清偿的债务范围承担连带清偿责任。两被告清偿后有权向被告熊玉香追偿。鉴于被告熊玉香已支付10万元资金占用费，应在原告资金占用费的诉请中扣减。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条、第四百零二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条之规定，判决如下： 一、被告熊玉香于本判决生效之日起十日内偿还原告江西省博汇九洲金融服务有限公司借款本金300万元； 二、被告熊玉香于本判决生效之日起十日内支付原告江西省博汇九洲金融服务有限公司资金占用费（资金占用费以50万元为基数按年利率24%从2017年6月23日计算至借款清偿之日止；以250万元为基数按年利率24%从2017年7月3日计算至借款清偿之日止；其中减去被告已付资金占用费10万元）； 三、若被告熊玉香未履行上述第一、二项判决，则原告江西省博汇九洲金融服务有限公司可以就抵押财产即坐落于南昌市南昌县冈上镇通江中大道***号1栋、2栋、3栋、4栋、5栋房产与被告熊玉香协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿； 四、被告徐其法、江西省聚美实业有限公司在原告江西省博汇九洲金融服务有限公司对抵押物行使担保物权后仍未清偿的债务范围承担连带清偿责任。被告徐其法、江西省聚美实业有限公司承担清偿责任后，有权向被告熊玉香追偿； 五、驳回原告江西省博汇九洲金融服务有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费38101元，财产保全费5000元，共计43101元（原告已预交）由被告熊玉香、徐其法、江西省聚美实业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长 许 群 人民陪审员 郭 勇 人民陪审员 徐玉兰 二〇一九年九月十日 书 记 员 万静文 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。 第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。