广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0513民初1085号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路179号。负责人：陈东腾，行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：朱燕萍，女，1970年8月28日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：刘义和，男，1968年10月11日出生，汉族，住址汕头市金平区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称“广发银行潮阳支行”）与被告朱燕萍、刘义和金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序。在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳，被告朱燕萍、刘义和到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告朱燕萍签订的编号1611110830《自信卡（自信一贷）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2、判令两被告立即共同归还原告借款本金138325.48元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年4月22日的逾期借款利息3392.85元、逾期罚息900.66元、逾期复利82.95元；其余利息、罚息、复利自2019年4月23日起计至实际还清之日止，按月利率0.95%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年11月11日，被告朱燕萍向原告广发银行潮阳支行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1611110830，以下简称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中条款明确了被告朱燕萍贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告朱燕萍签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《申请表》和两份《核准通知书》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.被告朱燕萍的授信额度为14万元，该额度为循环额度，额度有效期自2016年11月15日至2021年11月15日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率0.95%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.被告未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.被告未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。被告朱燕萍在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共16笔，其中11笔借款没有按照约定归还本息，根据上述合同条款约定计算，至2019年4月22日止，该11笔逾期借款中，被告朱燕萍尚欠原告借款本金39567.7元、借款利息3392.85元、罚息900.66元、复利82.95元。上述11笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金为98757.78元。根据上述《申请表》的条款第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项的约定，原告有权解除合同，要求被告朱燕萍立即提早归还11笔借款的正常本金，并于原告向其主张还款之日开始计收利息、罚息、复利。被告刘义和为被告朱燕萍的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告刘义和清楚并同意被告朱燕萍向原告借款，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告刘义和应对被告朱燕萍的借款承担连带清偿责任。被告朱燕萍当庭表示，对原告起诉的诉讼请求、事实和理由没有意见，她资金紧张，起诉后有筹钱还款，希望能分期还款。被告刘义和书面答辩称，他对被告朱燕萍向原告借款一事完全不知情，也没有在相关贷款材料上签名；被告朱燕萍向原告所借款项完全没有用于贷款申请资料中所描述的“房屋装修”、“旅游”、“大宗购物”、“教育支出”等贷款用途。经审查，原告提交的证据材料具有真实性，本院予以采信。被告朱燕萍、刘义和都没有提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月11日，被告朱燕萍向原告广发银行潮阳支行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1611110830），申请个人综合消费贷款。该申请表约定被告朱燕萍向原告申请贷款30万元，该额度为循环额度，每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；还款方式为等额本息，被告还款包括贷款本金和利息，被告应于每期还款日或结息日前将足额款项存入被告在原告开立的还款账户内；被告授权原告在还款日或结息日从该账户划收当期应偿还金额；贷款支付方式为自主支付，放款和还款账号均为62×××27，指定还款日为每月28日；贷款用途描述为房屋装修、旅游、大宗购物、教育支出；借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.95%计息，合同有效期内合同利率不变。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告某笔还款的清偿顺序；合同违约事件包括被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；发生被告违约情形的，原告有权终止或解除条款，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，以及宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；在授信额度范围内，被告可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。被告朱燕萍在《申请表》中“借款人签名”处签名确认。当天，原告经审核后在《申请表》中盖章批准。2016年11月15日，原告广发银行潮阳支行向被告朱燕萍发放了编号为105169002755的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1051690027550001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份，核准被告个人信用贷款授信循环额度为14万元，该循环额度有效期限自2016年11月15日起至2021年11月15日止；个人信用贷款单笔贷款金额为14万元，贷款期限为36个月；贷款用途为个人综合消费，放款账号和还款账户均为62×××27，还款方式为等额本息，还款日为每月28日，贷款以固定利率方式执行，以月利率0.95%计息。《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，《个人信用贷款核准通知书（单笔）》构成个人信用贷款借据的内容。被告朱燕萍分别在两份《核准通知书》上“客户签名”处签名确认。此后，原告共向被告朱燕萍发放贷款16笔，贷款的期限最长为36个月，还款方式均为按月等额本息，借款利率按年利率11.4%计算，罚息、复利按借款利率水平加收30%计算。暂计至2019年4月22日止，尚有11笔贷款未结清，被告朱燕萍共欠原告逾期借款本金39567.7元、利息3392.85元、罚息900.66元、复利82.95元，以及尚未到期的正常借款本金98757.78元。另查明，被告朱燕萍与被告刘义和于1997年8月11日登记结婚。诉讼过程中，被告朱燕萍于2019年7月29日、2019年7月30日向原告还款2笔共40000元，其中用于付还本金36197.81元、利息1845.93元、罚息1823.52元、复息132.74元。暂计至2019年8月26日止，被告朱燕萍尚欠原告7笔贷款，共欠原告逾期借款本金102127.67元（含尚未到期的正常借款本金65138.55元）、利息4579.35元、罚息1827.92元、复利298.91元。本院认为，原告广发银行潮阳支行与被告朱燕萍之间的借贷行为合法、有效，应受法律保护。原告已依约向被告朱燕萍发放贷款，被告未按月足额偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求解除案涉申请表、通知书，事实根据和法律依据充分，本院依法予以确认。本院于2019年7月11日向被告朱燕萍送达民事起诉状副本等诉讼材料，故2019年7月11日应视为合同解除之日。合同解除前尚欠的借款本金，被告朱燕萍应按合同约定支付本金、利息、罚息及复利；合同解除后尚欠的全部借款本金（包括提前收回的借款本金），被告朱燕萍应按合同约定支付本金、罚息。现原告要求被告朱燕萍归还尚欠的借款本金102127.67元（含尚未到期的正常借款本金65138.55元）及相应的利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持；但原告主张被告朱燕萍支付原告未到期本金的利息、复利部分，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告刘义和的共同还款责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”上述债务虽然发生在两被告夫妻关系存续期间，但原告没有提交证据证明借款系用于两被告共同生活、共同生产经营或者基于共同意思表示，被告刘义和也没有在被告朱燕萍借款后进行追认，故不应认定为夫妻共同债务。被告刘义和对被告朱燕萍的上述债务应免于承担共同清偿责任。被告刘义和向本院申请调查收集被告朱燕萍的广发银行信用卡（帐号：62×××27）自2016年11月15日至2017年11月15日的资金用途，本院认为，本案查明的事实足以认定被告刘义和对案涉借款本息免于承担共同还款责任，故被告刘义和的上述申请，本院不予准许。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告朱燕萍签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1611110830）及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：105169002755）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1051690027550001）；二、被告朱燕萍应于本判决发生法律效力后十日内归还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行借款本金102127.67元及利息、罚息、复利（其中，截至2019年8月26日止利息为4579.35元、罚息为1827.92元、复利为298.91元；从2019年8月27日起至全部借款本息清偿之日止，罚息以贷款本金102127.67元为基数，复利以利息4579.35元为基数,均按合同约定的逾期还款计息标准计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3154元，由原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行负担1154元，由被告朱燕萍负担2000元；保全费1220元，由被告朱燕萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李燕玲代理审判员  桂 渤人民陪审员  郑欢欢二〇一九年九月三日书 记 员  姚 洁相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。