福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0526民初2954号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李尔达，该联社员工。 委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。 被告：徐银森，男，1972年10月20日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：郭玉燕，女，1978年8月20日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林荣发，男，1975年12月16日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（下简称：德化信用联社）与被告徐银森、郭玉燕、林荣发信用卡纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人李尔达到庭参加诉讼，被告徐银森、郭玉燕、林荣发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、要求徐银森、郭玉燕偿还原告欠款本金49674.04元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂算至2019年7月21日止的利息为2209.43元），暂合计51883.47元。诉讼中，变更诉讼请求为要求徐银森、郭玉燕偿还原告欠款本金49674.04元及自2019年9月17日起至实际还款日止按照约定计算的利息。二、被告林荣发承担连带清偿责任。事实与理由：2015年9月18日，徐银森、郭玉燕夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。林荣发自愿为徐银森使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。原告审核后于2015年10月9日向徐银森发放了普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，又称生意卡，授信额度为50000元，卡号为62×××02，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年9月。徐银森在2015年10月9日开始使用该卡片透支，并从2019年6月18日开始欠息（诉讼期间的2019年9月16日还清欠息）。至今尚欠本金49674.04元及自2019年9月17日起至实际还款日止按照约定计算的利息。徐银森违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求徐银森全额偿还所欠款项，该普惠金融卡系徐银森、郭玉燕夫妻共同签字申请办理，且金额较小，不超过家庭日常生活所需，应当作为夫妻共同债务。同时林荣发作为保证人应对本案所涉债务承担连带清偿责任。 徐银森未答辩，也未提供相关证据材料。 郭玉燕未答辩，也未提供相关证据材料。 林荣发未答辩，也未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.徐银森、郭玉燕的居民身份证复印件及其结婚证复印件各一份，拟证明他们的身份信息，系夫妻共同债务；林荣发的居民身份证复印件一份，拟证明林荣发的身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，拟证明徐银森向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》一份，拟证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告予以认可；4.《普惠金融卡（生意卡）担保协议》一份，拟证明林荣发自愿提供保证担保；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明涉案卡片欠款情况，透支年利率为18%；6.贷记卡交易明细查询一份，拟证明徐银森的透支消费及逾期还款情况；7.2019年7月账单查询一份，拟证明到期还款日情况；8.法律文书送达地址二份，拟证明被告确定法律文书送达地址。 本院认为，徐银森、郭玉燕、林荣发既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社的上述证据来源合法，其内容真实，能证明待证事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实：2015年9月18日，徐银森在了解《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》后，向德化县农村信用合作联社瓷城分社（以下简称瓷城分社）申请办理普惠金融卡（又称生意卡），申请信用额度50000元，徐银森提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》时，在该申请表上的“申请人”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人徐银森）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。1.3，担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免费期。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4.1，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。此外，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第十六条对卡片过期后的债权债务如何作出了规定，即……福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。 《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》包含如下约定：第三条，生意卡收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年300元（第一年免收年费）。您首次申请的生意卡透支利率（月，以下简称利率）为12‰。如遇我社收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律约束力，我社不再另行通知。第四条，我社根据您结算账户的结算流水、月度和季度日均存款档次等综合情况，升降级调整利率和额度。（一）利率调整。每个自然月初（满1个月），按照您在我联社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授予信额度的比例自动调整利率（详见下表），即月利率最高为15‰，最低为5‰。2015年9月18日，申请人徐银森在“客户签名”栏签名、按手印确认，并抄录声明：“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用，升降级规则等相关信息，愿意遵守本须知及领用合约的各项规则”。同日，郭玉燕（徐银森的配偶）在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》“客户配偶签名”栏签名、按手印。此外，徐银森还填写《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》，确认“福建省德化县收件人：徐银森联系电话：139××××3969”作为诉讼文书送达地址。 《普惠金融卡（生意卡）担保协议》包含如下约定：为保证甲方（指德化信用联社）债权的实现，乙方（指保证人林荣发）自愿为徐银森（以下简称为“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡（生意卡）承担连带责任保证，并签订本担保协议。一、乙方已经完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机充分了解，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿对全部债务承担连带责任保证。二、担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。三、保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。2015年9月18日，林荣发在该保证协议“保证人（签章）”栏签名、按手印，并填写《债务催收及诉讼文书送达地址确认书》，确认“德化移动通信分公司收件人：林荣发联系电话：135××××3668”作为诉讼文书送达地址。 瓷城分社审核通过后向徐银森发放普惠金融卡（又称生意卡），授信额度为50000元，卡号为62×××02，账单日为每月21日，卡片有效期至2018年9月。徐银森于2015年10月9日使用该卡，并从2019年6月18日开始欠息，计算至2019年7月21日欠利息2209.42元，徐银森在诉讼期间（2019年9月16日）还清欠息。至今尚欠本金49674.04元及自2019年9月17日起至实际还款日止按照约定计算的利息。 另，瓷城分社是德化信用联社的一个下属机构，没有诉讼主体资格。 本院认为，瓷城分社经徐银森申请向其发放了普惠金融卡（生意卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。瓷城分社为徐银森办理信用卡并提供了相应的服务，徐银森透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。瓷城分社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用社享有和承担。德化信用联社诉请徐银森偿还所欠透支本金49674.04元及自2019年9月17日起至实际还款之日止按照约定计算的利息，有德化信用联社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，且与到庭人员陈述相互印证证实，事实清楚，证据充分，本院予以支持。郭玉燕在本案中不是合同相对人，即不普惠金融卡的持卡人，也不是保证人，德化信用联社针对郭玉燕的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。林荣发为徐银森使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求林荣发承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。林荣发承担保证责任后，有权向徐银森追偿。徐银森、郭玉燕、林荣发经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、徐银森应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金49674.04元，并按《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的计算方式支付透支利息（自2019年9月17日起至还清全部本金之日止）； 二、林荣发对上述债务承担连带清偿责任。林荣发承担保证责任后，有权向徐银森追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1097元，减半收取计548.5元，由徐银森、林荣发负担，限于本判决生效后五日内向本院缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  童宝捷 二〇一九年九月二十四日 书记员  方碧云 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→