江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2319号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：丛国光，男，汉族，1977年3月10日出生，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告丛国光保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人何玉强到庭参加诉讼，被告丛国光经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.丛国光向平安财险江苏分公司支付理赔款共计人民币100399.61元（包括本金98303.66元以及利息2095.95元）；2.丛国光向平安财险江苏分公司支付逾期保费共计人民币2557.92元;3.丛国光向平安财险江苏分公司支付违约金（违约金以保险理赔款100399.61元为基数,自2016年4月25日起按年利率24%计算至款项还清之日止)；4.丛国光支付律师代理费1500元；5.本案诉讼费用由丛国光负担。事实和理由：2015年11月3日，丛国光与中国光大银行股份有限公司南京珠江路支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，丛国光向光大银行借款104000元，借款利率6.65%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，丛国光就该笔借款向平安财险江苏分公司投保信用保证保险，以光大银行为被保险人。平安财险江苏分公司签发《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保险费率为0.9%。2015年11月3日，光大银行按照借款合同约定向丛国光发放贷款104000元。丛国光自2016年2月3日开始再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财险江苏分公司于2016年4月25日，按照保险合同约定向被保险人光大银行进行理赔，理赔金额共计100399.61元。光大银行向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。平安财险江苏分公司向丛国光主张权利未果，故诉至法院，请求判如所请。被告丛国光未答辩，未提交证据。原告平安财险江苏分公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：丛国光身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险（B）条款》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、交易明细、《委托代理合同》、律师费发票。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月3日，借款人丛国光与贷款人光大银行签署编号为76531516001687《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：丛国光向光大银行借款104000元，贷款期限为36个月，自2015年11月3日至2018年11月3日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为在贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名为丛国光，账号为62×××49；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。2015年11月3日，丛国光向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。2015年11月3日，平安财险公司出具保险单，丛国光在投保单、保险单上签字确认，保险单载明：被保险人为光大银行，保险金额123656元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月按时缴纳保费，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为0.9%，每月保费936元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《平安个人消费信贷保证保险条款》约定：投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2015年11月3日，光大银行按约向丛国光指定账户发放贷款104000元。借款合同履行期间，丛国光未按约按时足额向光大银行履行还款义务，多次逾期还款，于2016年3月3日还款0.48元后再未还款。光大银行向平安财险江苏分公司申请理赔，平安财险江苏分公司于2016年4月25日向被保险人光大银行支付理赔款100399.61元，其中借款本金98303.66元，利息2095.95元。光大银行于当日向平安财险江苏分公司出具《代偿债务确认书》。截止2016年4月25日，丛国光拖欠平安财险江苏分公司保费2557.92元。平安财险公司为催收上述代偿款、逾期保费及相关违约金委托上海锦天城（南京）律师事务所律师代理本案相关诉讼事宜，双方因此签订《委托代理合同》，支付律师费1000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效,当事人均应当按照合同约定履行相应的义务。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”。据此，丛国光向光大银行借款104000元，未按约定还款，造成本案保险事故发生，光大银行有权向平安财险江苏分公司要求理赔，且理赔的数额应当符合法律规定及合同约定，不得超过丛国光应当承担的金额。本案中，丛国光尚未归还的借款本金为98303.66元，至平安财险江苏分公司理赔之日，按借款合同约定应付利息为2095.95元，合计100399.61元，故平安财险江苏分公司支付光大银行的保险金，符合合同约定，本院予以确认。平安财险江苏分公司理赔后要求丛国光给付赔款100399.61元，合法有据，本院予以支持。保险合同约定“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”故平安财险江苏分公司要求丛国光给付理赔之日前欠付的保费2557.92元，合法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定“约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。”案涉保险合同约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。丛国光未按约定在平安财险江苏分公司理赔后的30日还款，构成违约，平安财险江苏分公司还要求丛国光支付违约金，合法有据。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定“约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院予以适当减少。”本案中平安财保公司已对本案所涉保险合同已按约定收取每月费率0.9%的保险费，且未举证证明丛国光延迟给付保险金给其造成的损失数额。法律规定，自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三者未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付的保险金的利息损失。平安财险江苏分公司虽将违约金调整为按年利率24%收取，但仍然过高，故本院酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持。案涉保险合同未对律师费的承担进行约定，律师费亦未实现债权过程中所必须支付的费用，故对平安财险江苏分公司要求丛国光承担律师代理费1500元的主张，本院不予支持。丛国光经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丛国光于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险理赔款100399.61元及违约金（自2016年4月25日起计算至实际给付之日止，以保险理赔款100399.61元的未清偿数额为基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准计算）；二、被告丛国光于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费2557.92元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3722元，保全费1370元，公告费600元，合计5692元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担30元，被告丛国光负担5662元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  余红蔓人民陪审员  詹建军人民陪审员  司爱玉二〇一九年九月二十日见习书记员  周宇彬