福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初6465号 原告：中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行，住所地龙岩市新罗区北城龙昌路（新地标金色家园）1层04、05号，统一社会信用代码91350800775392900H。 代表人：苏国达，行长。 委托诉讼代理人：蓝国平，住龙岩市新罗区，系原告员工。 委托诉讼代理人：马洪沐，住龙岩市新罗区，系原告员工。 被告：张应考，男，1986年3月14日出生，汉族，农民，住福建省上杭县。 原告中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行（下称工行交易城支行）与被告张应考信用卡纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行交易城支行的委托诉讼代理人蓝国平到庭参加诉讼，被告张应考经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 工行交易城支行向本院提出诉讼请求：1.张应考向工行交易城支行归还信用卡本金72000元、支付截至2019年2月14日的手续费1619.6元、违约金8164.28元、透支利息14463.77元，并支付以88083.37元为本金自2019年2月14日起至款清之日止按日利率万分之五计算的利息，按月计收复利，支付自2019年2月14日起至款清之日止每月500元的违约金。2.判决工行交易城支行有权就拍卖、变卖张应考的闽Ｆ×××××车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2017年7月10日，张应考欲在龙岩市振亚汽车服务有限公司购买车身价103800元的福特牌小轿车，因其资金不足欲分期支付货款，故向工行交易城支行申请借款金额为72000元。经销售商指导分期付款须持有购车分期专用信用卡，张应考在2017年7月21日在工行龙门支行（龙门支行隶属交易城支行管理，未设行政公章）办理购车分期专用牡丹信用卡一张，卡号为62×××24，并于2019年7月21日与工行交易城支行签订《中国工商银行信用卡汽车专向分期付款／担保（抵押）合同》，约定透支金额79600元，实际透支79600元，其中分期金额为72000元，分期手续费为7509.6元，分36期还款，每期还款的金额（含手续费分期）为2208元（首期金额为2229.6元）、每期的分期款项从次月起25日前偿还，并约定了每期未足额存入还款资金的透支利息、违约金的计算方法。按牡丹信用卡章程规定：1.利息：如持卡人在到期还款日前未能全额还款，对未偿还的透支消费部分按日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.违约金：牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元／每月／次。此后，张应考购买闽Ｆ×××××牌小轿车，车架号为ＬＶＳＨＦＦＡＬ6Ｈ243621。张应考于2017年7月21日刷卡透支消费72000元，该款支付给龙岩市振亚汽车服务有限公司，结清购车费用。张应考透支消费并转分期付款后，实际还款0期，经工行交易城支行工作人员多次催收并宣布合同提前到期，张应考未支付任何款项。截至2018年3月5日，张应考已逾期6期，构成严重违约，银行系统自动将所有未到期款项进行到期处理。截至2019年2月14日，张应考尚欠工行交易城支行本金72000元、手续费1619.6元、透支利息14463.77元、违约金8167.28元。 张应考未作答辩。 工行交易城支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡购车专项分期商品订购单、工商银行个人信用卡申请表、章程、领用合约、信用卡汽车专项分期付款业务申请表、信用卡购车专项分期付款合同、担保（抵押）合同/抵押物清单、车辆抵押登记信息、身份证及户籍证明、汽车销售车行对公账户流水、挂号信邮寄催收通知书、宣布借款提前到期通知书、EMS快递单、信用卡账户流水、透支本息清单等证据，张应考对工行交易城支行提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对工行交易城支行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经审理查明认定事实如下：2017年7月，张应考（分期付款申请人）因购车需要向工行交易城支行（分期款项发放人、债权人）借款，双方签订《信用卡汽车转向分期付款／担保（抵押）合同》，主要约定：张应考向汽车销售商龙岩市振亚汽车服务有限公司购买福特福睿斯汽车，车辆总价103800元，张应考自行支付首付款31800元，剩余购车款张应考通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为79600元，其中分期金额为72000元，分期手续费为7509.6元；汽车专项分期款项为专用款项，张应考承诺向龙岩市振亚汽车服务有限公司进行支付；张应考授权委托分期款项发放人将用于汽车专项分期的工行信用卡（卡号62×××24）进行启用；张应考使用前述信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为2229.6元，以后每期偿还的金额为2208元；张应考每期的透支款项从透支次月起于每月15日前偿还；分期付款申请人应按月以10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7509.6元；如分期付款申请人未依约存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向张应考收取透支利息、复利、违约金等；张应考未依约按时足额归还透支资金，分期款项发放人有权要求张应考立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入张应考信用卡账户；抵押物为张应考购买的闽Ｆ×××××号汽车。此后，张应考向工行交易城支行申请办理信用卡，购车专项授信临时额度7.96万元，并签订了《工银信用卡申请表》。《工银信用卡申请表》中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，主要约定:发卡人对申请人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；申请人向发卡人申请分期付款业务应遵守发卡人分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额，发卡人可根据申请人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入申请人牡丹信用卡账户，申请人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。工行交易城支行经审批同意向张应考发放牡丹信用卡，卡号62×××24。张应考透支使用前述信用卡向龙岩市振亚汽车服务有限公司购车。2017年7月21日，工行交易城支行就闽Ｆ×××××号小型轿车办理抵押登记。此后，张应考未支付分期付款手续费，也未归还透支本金。截至2018年3月5日，张应考已逾期六期，工行交易城支行将张应考所有未到期款项一次性计入张应考信用卡账户。截至2019年2月14日，张应考尚欠工行交易城支行信用卡透支本金72000元、手续费1619.6元、透支利息14463.77元、违约金8167.28元。张应考至今未归还该款，工行交易城支行为此诉至法院。 本院认为，工行交易城支行与张应考签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《工商银行个人信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系合同双方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。双方约定按月付款，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。张应考未依约归还本金并支付手续费，构成违约，工行交易城支行有权提前收贷，并要求张应考支付相应利息、违约金及复利。利息及违约金以月利率2%为限，超过部分不予支持。张应考自愿以其所有的闽Ｆ×××××号小型轿车为上述贷款提供抵押，并且办理了抵押登记手续。因此，工行交易城支行诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归张应考所有，不足部分由张应考继续清偿。张应考经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一.张应考应于本判决生效之日起二十日内偿还中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行信用卡透支本金72000元、截至2019年2月14日的手续费1619.6元、违约金8164.28元、透支利息14463.77元，并支付自2019年2月14日起至款清之日止以本金88083.37元按日利率万分之五计算的利息，按月计算的复利，并支付自2019年2月14日起至款清之日止，按每月500元计算的违约金。（利息、复利及违约金总和不得超过月利率2%）。 二.张应考不能按指定的期间履行上述判决主文第一项所确定的债务时，中国工商银行股份有限公司龙岩交易城支行有权以张应考所有的闽Ｆ×××××号小型轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。 如果未按指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2408元，减半收取为1204元，由张应考负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 罗  婷  婷 二〇一九年九月二十四日 书记员 蓝倩如（代） 一、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。