重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0113民初3156号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****1-1，统一社会信用代码：91500113903427953U。负责人：王乐，支行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师。被告：蔡前飞,男，1996年1月8日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：重庆万兆汽车销售服务有限公司，住所地重庆市九龙坡区谢家湾正街**22-4，统一社会信用代码：91500107590540655D。法定代表人：高建峰，执行董事兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）诉被告蔡前飞、重庆万兆汽车销售服务有限公司（以下简称万兆公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月17日公开开庭进行审理，原告农行巴南支行的委托代理人黄程程到庭参加诉讼；被告蔡前飞经本院公告传唤、万兆公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡前飞偿还原告借款本金36726.76元、分期手续费1645.8元（暂计至2019年1月10日）、利息1820.09元（暂计至2019年1月10日，利息以尚欠本金36726.76元为基数，按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、逾期还款违约金904.65元（暂计至2019年1月10日，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清时止）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、；2.由被告蔡前飞承担已实际产生的律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而支出的费用；3.原告对被告蔡前飞提供抵押的汽车（车牌号：渝Ｈ×××**）拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4.被告万兆公司对上述第1、2项诉讼请求所涉被告债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年8月8日，被告蔡前飞向原告农行巴南支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，被告蔡前飞签字确认并自愿遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约和章程。后原告作为贷款人，被告蔡前飞作为借款人、抵押人，被告万兆公司作为保证人，共同签订中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定由原告为被告蔡前飞购买汽车提供信用卡分期资金78000元，分期期数为36期，分期手续费为7488元；若被告蔡前飞在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。若被告蔡前飞出现合同约定的违约事件，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按章程和领用合约相关条件收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等，且包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用由被告承担。被告蔡前飞以其购买车辆为该合同项下所有债权提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、诉讼费、律师费等，并办理了抵押登记。后原告已按约定变更章程和领用合约，并在官方网站进行公示，被告未在公示期内办理手续，视为同意合约和章程的修改，原、被告应适用已修改并公示的合约和章程，该合约约定计息方式自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。被告万兆公司出具担保承诺函，承诺对蔡前飞所涉本案债务提供连带保证责任。2016年8月25日，原告授予被告蔡前飞的78000元分期资金额度已全部用于支付购车款，合同履行中，被告蔡前飞连续多期未还清分期资金及支付分期手续费，经原告提醒催促仍未履行，原告遂依据合同约定向蔡前飞发函宣布合同项下全部贷款于2019年1月29日提前到期，截止2019年1月10日，被告蔡前飞欠本金36726.76元、分期手续费1645.8元、利息1820.09元、逾期还款违约金904.65元，被告万兆公司亦未承担连带清偿责任，故诉请如上。被告蔡前飞未作答辩，也未提交证据。被告万兆公司未作答辩，也未提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡章程、领用合约、担保借款合同、信用卡交易明细、担保承诺函、机动车登记证书、提前到期通知书、EMS快递回单、专项分期账户详细信息、委托代理协议、重庆增值税普通发票、收付款业务回单等证据，经当庭出示并结合案件已查明的其他事实，本院予以确认并在卷为证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月8日，被告蔡前飞向原告农行巴南支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，申请表附页的领用合约、章程及收费标准载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，另有约定除外；持卡人未能按期偿还全部应还款的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；滞纳金标准为最低还款额未偿还部分的5%。被告蔡前飞在申请表中明确表明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守合同的各项规则。”随后（无签署日期），原告农行巴南支行与被告蔡前飞、万兆公司签订中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，用于购买北京现代牌ＢＨ7167ＴＡＶ（车辆车架号ＬＢＥＡＤＡＦＣ0ＧＸ055627），合同约定：分期总金额为78000元，期数为36期，分期手续费率9.6%，分期手续费为7488元；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按中国农业银行金穗贷记卡领用合约、章程相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中的任何一项，视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能分期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；担保范围为本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及律师费等实现债权和担保权的一切费用，同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保（含持卡人或第三人提供）实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下透支借款的阶段性保证人为万兆公司，蔡前飞同意以本合同所购商品提供担保，万兆公司作为保证人在该合同中签字盖章。2017年4月26日，被告万兆公司向原告出具《担保承诺函》，承诺自2015年7月1日起，为原告的汽车分期客户提供连带责任保证（担保客户见附件清单，蔡前飞分期资金78000元在附件中），担保范围以每个担保客户与原告及万兆公司签订的中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同为准，2016年8月25日，原告向被告蔡前飞发放专项分期贷款78000元，用于支付其在被告万兆公司处的购车款。2016年8月23日，被告蔡前飞购买的车架号为ＬＢＥＡＤＡＦＣ0ＧＸ055627的北京现代牌ＢＨ7167ＴＡＶ车登记车牌号为渝Ｈ×××**。2016年12月12日，该车办理了抵押登记，原告为抵押权人。2018年5月起，被告蔡前飞开始出现逾期还款情形。2019年1月29日，原告向被告蔡前飞邮寄发送贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2019年1月29日提前到期，截止2019年1月10日，被告蔡前飞尚欠本金36726.76元，利息1820.09元，分期手续费1645.8元。另查明，2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司在其官方网站发布公告，公告内容为：对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》将于2017年1月1日正式执行。修订后的《中国农业银行金穗信用卡章程》与原章程与本案相关联的主要区别在于第二十二条，即将“滞纳金”修改为“逾期还款违约金”。原告于2017年发布的领用合约载明了逾期还款违约金及计算方式（与原滞纳金相同）。2019年4月，原告更新领用合约，继续保留逾期还款违约金相应内容。原告农行巴南支行当庭陈述，所欠本金、利息、分期手续费等系银行系统中自动生成，逾期还款违约金是此前的滞纳金转化而来。还查明，因本案，原告（甲方）与重庆佳程律师事务所（乙方）签订委托代理协议，协议约定乙方接受甲方委托，就甲方诉蔡前飞一案提供代理服务，原告于2019年3月15日向重庆佳程律师事务所支付1500元律师代理费。本院认为，依据查明事实，本案案由应为信用卡纠纷。被告蔡前飞自愿申办中国农业银行金穗贷记卡，并与原告签订中国农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，系其真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务，现被告蔡前飞逾期未归还应还款项，存在合同约定的违约行为，原告有权提前收回分期资金，被告蔡前飞应承担偿还本金36726.76元并承担支付利息、复利、分期手续费的义务，故对此项请求，本院予以支持。合同约定原告为实现债权支付的律师费应由被告承担，故已产生的1500元律师代理费应由被告蔡前飞承担，对原告的此项诉请，本院予以支持。被告蔡前飞自愿以渝Ｈ×××**车辆为原告的债权设定抵押权，并依法办理了抵押登记，该抵押合法、有效，原告对渝Ｈ×××**车辆依法享有抵押权，有权就其拍卖或变卖价款优先受偿；被告万兆公司自愿作为连带保证人提供保证，且该债务在担保范围和担保期间内，应当承担连带保证责任，故本院对原告要求行使抵押权和保证人承担连带保证责任的诉请予以支持。关于逾期还款违约金，双方在原中国农业银行金穗信用卡章程、合约及借款合同中均未约定逾期还款违约金，而是滞纳金，但根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求，自2017的1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告作为受监管的商业银行，虽然依据通知要求，对原章程、领用合约作了修改，但未与被告重新协议约定，即以公告方式宣布将滞纳金修改为逾期还款违约金，违反了上述禁止性规定，并不能当然产生约束合同相对方的效力，因此，原告主张的逾期还款违约金没有合法依据，本院不予支持。二被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡前飞于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行本金36726.76元、截止2019年1月10日的分期手续费1645.8元、利息1820.09元；二、被告蔡前飞于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自2019年1月11日起至付清本息之日止的利息（以36726.76元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（以尚欠利息为基数，按日利率万分之五计收），两项合计以月利率2%为上限；三、被告蔡前飞于本判决生效日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告蔡前飞提供抵押的渝Ｈ×××**号北京现代牌汽车（车架号ＬＢＥＡＤＡＦＣ0ＧＸ055627）拍卖、变卖后所得价款在上述第一、二、三项所涉债权范围内优先受偿；五、被告重庆万兆汽车销售服务有限公司对上述第一、二、三项承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费864元，由被告蔡前飞、重庆万兆汽车销售服务有限公司共同负担，此款原告已垫付，被告在履行前述案款给付义务时迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时预交案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提交缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未能提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  蒋友波人民陪审员  刘思碧人民陪审员  易如琴二〇一九年九月十七日书 记 员  邓圣川