福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初4980号 原告：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区元光南路2号，统一社会信用代码：91350600856504783Q。 负责人：李宜玲，职务：行长。 委托诉讼代理人：江建农，福建闽隆律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑伟俊，福建闽隆律师事务所实习律师。 被告：杨文杰，男，1976年9月7日出生，汉族，住福建省漳浦县。 被告：林惠津，女，1981年5月17日出生，汉族，住福建省漳浦县。 原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告杨文杰、被告林惠津金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人江建农、郑伟俊到庭参加诉讼。被告杨文杰、被告林惠津经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还本息人民币124363.22元（计至2019年1月1日）及按合同约定的超限费、利息、滞纳金等费用至清偿止；2、判令对抵押登记的闽Ｅ×××××丰田轿车变卖、拍卖所得价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费、律师代理费1744元由两被告承担。事实与理由：2013年7月30日两被告向原告申请《中国银行信用卡汽车专向分期付款》，2013年9月2日被告杨文杰与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》编号：ＹＸＰＬＪＡ2013010约定：分期额度195000元，期数36期，一期为一个月自实际交易之日起算，用途购买闽Ｅ×××××汽车。甲方（被告）在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户，当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，如甲方未按规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承当由此而使用乙方（原告）产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费、律师费等），甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，以闽Ｅ×××××为抵押物向乙方提供抵押担保等，通用余款约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权等。2013年9月2日原告与被告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》编号：ＤＹＸＰＬＪＡ2013010约定：担保的主合同为抵押权人与持卡人杨文杰之间签署的编号为ＹＸＰＬＪＡ2013010的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、保全费、执行费等实现债权的费用），抵押物为闽Ｅ×××××汽车，抵押物办理了抵押登记。“信用卡领用合约”约定：透支利息日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最底还款额未还部分的5%收取，超限费按照超过信用额度部分5%收取。2015年9月被告开始未能按期还款，2016年8月21日分期届满。从2015年12月30日至2018年12月19日被告仅支付部分款项，截止2019年1月1日共透支人民币70395.7元、利息47571.3元，罚息6369.22元，合计124363.22元。 被告杨文杰、被告林惠津均未提供答辩意见及证据。 本院经审理认定事实如下： 2013年7月31日，被告杨文杰向原告提交一份《长城环球通系列信用卡申请表》，申领信用卡一张，卡号为62×××44（以下称为“涉讼信用卡”），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明（摘要）：被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；被告应按照中国银行股份有限公司漳州分行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金和各种相关费用等；被告未能按时还款，中行漳州分行因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由被告承担；中行漳州分行收到被告还款时，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 被告杨文杰（申请人）、被告林惠津（申请人配偶）以上述涉讼信用卡向原告申请填写了《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，并由被告杨文杰及其配偶被告林惠津在该申请书上签名捺手印确认。被告申请专向分期额度19.5万元，分期期数为36期，费率为11%，分期手续费为21450元。原告向被告发放了《信用卡分期付款业务客户须知》，该《信用卡分期付款业务客户须知》载明（约定）：系统扣收每月应收分期付款款项日期为信用卡对账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支金额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期超过60天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清。被告杨文杰在该《信用卡分期付款业务客户须知》签名确认已认真阅读上述条款。 2013年9月2日，被告杨文杰与原告签订了编号为ＹＸＰＬＪＡ2013010《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，合同约定：1、汽车专向分期付款额度为195000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；2、“汽车专向分期付款”额度用途为被告支付其购买闽Ｅ×××××汽车的款项；3、手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%，手续费金额21450元；4、被告在每期到期还款日全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期应还的本金款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等）；5、被告必须于获知可执行分期付款交易消息5个工作日内至乙方指定的ＰＯＳ机具办理信用卡分期交易，并授权原告将交易金额（不含手续费金额）划至被告所购商品的经销商的专用账户（账户名称：漳州市金恒晟汽车贸易有限公司）；6、被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；7、被告以所购闽Ｅ×××××汽车向原告提供抵押担保；8、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》附件一约定：（1）在担保责任发生后，被告不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，原告有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物除处分费用和本合同项下被告应偿付给原告的费用后，用于清偿本合同项下透支款；（2）被告出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按期归还透支本金、利息及手续费，出现上述违约事项时，原告有权宣布被告在其合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。 2013年9月2日，原告与被告杨文杰、被告林惠津签订一份编号为ＤＹＸＰＬＪＡ2013010《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定将被告杨文杰名下的闽Ｅ×××××号小轿车用于抵押，还款范围：主债务包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项上应承担的所有费用等实现债权的费用，抵押物为抵押权人名下汽车（车辆号闽Ｅ×××××，车架号：ＶＧＢＦ53Ｋ2ＤＧ085984，发动机号：Ｈ238596），被告杨文杰及被告林惠津均在该份抵押合同上签名捺手印。该抵押物已于2013年9月5日办理了抵押登记手续。 后原告依约将被告杨文杰申请的款项195000元转入漳州市金恒晟汽车贸易有限公司账户。被告杨文杰自2015年9月21日起开始逾期还款，截止2019年1月1日，被告杨文杰尚欠原告贷款本金70395.7元。原告于2019年5月16日向本院提起诉讼。 另查明，被告杨文杰与被告林惠津系夫妻关系，双方于2006年3月16日登记结婚。 中国银行股份有限公司漳州分行因本案委托福建闽隆律师事务所，福建闽隆律师事务所指派江建农、郑伟俊律师作为本案承办律师，律师费1744元。合同签订后，中国银行股份有限公司漳州分行支付了律师费1744元。 上述事实，有《长城环球通系列信用卡申请表》、《汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、逾期贷款说明、本案车辆的登记证、两被告的身份信息、结婚证及律师委托代理合同、律师费发票为据，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。被告杨文杰、林惠津拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的超限费、逾期利息、复利、滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分不合法，不予保护。除此之外，原告与被告间金融借款合同关系依法有效，受法律保护。中国银行股份有限公司漳州分行依约履行了交付借款的义务，但被告未依约按期足额还款，已构成违约。本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，用于购买汽车，且被告林惠津亦知道被告杨文杰借款购车的事实并在相关文件上签名确认，故本案的债务应为夫妻共同债务。故被告杨文杰、林惠津应共同偿还原告借款本金70395.7元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期利息、超限费和滞纳金。此外，原告与被告杨文杰签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》附件一中明确约定除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告承担，因此，原告诉请被告杨文杰、林惠津承担律师费1744元符合事实和法律规定，予以采纳。上述逾期利息、超限费、滞纳金、律师费合计金额不得超过以被告尚欠本金按年利率24%计算的金额。杨文杰、林惠津对上述债务提供闽Ｅ×××××汽车（车架号：ＶＧＢＦ53Ｋ2ＤＧ085984，发动机号：Ｈ238596）抵押担保，且该抵押物已于2013年9月5日办理了抵押登记手续，，该抵押行为合法有效，中国银行股份有限公司漳州分行有权以拍卖、变卖、折价上述抵押物即闽Ｅ×××××汽车所得的价款优先受偿。被告杨文杰、林惠津经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨文杰、被告林惠津应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行借款本金70395.7元、律师费1744元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期利息、超限费和滞纳金（上述逾期利息、超限费、滞纳金、律师费合计金额不得超过以被告杨文杰、被告林惠津尚欠本金按年利率24%计算的金额）； 二、被告杨文杰、被告林惠津不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司漳州分行有权对闽Ｅ×××××汽车（车架号：ＶＧＢＦ53Ｋ2ＤＧ085984，发动机号：Ｈ238596）拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 本案受理费2822.1元，由被告杨文杰、林惠津负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  陈立达 人民陪审员  张雅嫔 人民陪审员  杨丽虹 二〇一九年九月三十日 书 记 员  王惠敏 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。