湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1003民初1626号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北荆楚律师事务所律师。被告：肖峰，男，1989年1月28日出生，汉族，住湖北省石首市。原告中银消费金融有限公司与被告肖峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖献忠、被告肖峰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告偿还贷款本金68488.78元、利息5919.31元、滞纳费4264.32元，合计80636.09元（利息、滞纳费暂计算至2018年12月27日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、被告承担原告为实现债权而支付的费用2419元；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年3月13日，原告与被告肖峰签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供贷款，金额为73000元，贷款用途为家装，贷款固定年利率为20.88%。还款方式为月结还款方式，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月的最后一日。但首次动用消费后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2018年3月13日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告未按期归还贷款本息，则视为被告违约，原告有权要求被告提前结清贷款。截至2018年12月27日，被告尚欠贷款本金68488.78元、利息5919.31元、滞纳费4264.32元，合计80636.09元。被告肖峰辩称：贷款金额是73000元，当时收了5100元的费用，贷款下来后还了三个月的贷款，签合同的时候中介说是0.9%至1%的利率，但是现在合同显示是年利率20.88%。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、原告营业执照、金融许可证及被告的身份证复印件；证据二、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》；证据三、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；证据四、欠款清单。对原告提交的证据，原告均无异议，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银消费金融有限公司是持有金融许可证的非银行金融机构。被告通过中介公司向原告申请贷款，2018年3月13日，原告为甲方（贷款人）与共同贷款人乙方上海尚诚消费金融股份有限公司及丙方被告肖峰（借款人）签订了编号为2018年消借第0313035012号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：丙方向甲、乙双方申请的贷款金额为73000元；贷款用途为装修；甲、乙双方将贷款划入丙方提供的户名为肖峰，账号62×××48个人银行结算账户；丙方的贷款使用期限自实际放款之日起36个月；贷款执行固定年化利率20.88%，甲、乙方有权针对丙方发生逾期偿还贷款及改变贷款用途的行为提高丙方的利率水平；甲、乙方有权收取信用贷款相关授信管理服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，其中0元-10000元每日滞纳费5元，10000元-20000元每日滞纳费10元，20000元-30000元每日滞纳费15元。90000元-100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期4日以上从逾期首日计收；丙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，提前预约还款方式由丙方电话预约提前还款；丙方未按期足额归还贷款本息或出现合同规定的违约事件之一即构成或视为丙方在本合约项下违约，甲、乙方有权分别或同时采取降低或停用丙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求丙方提前结清贷款，要求丙方赔偿违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费。）相关费用损失；甲乙丙三方在履行合约时发生争议，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖；合同签订地为湖北省荆州市江津西路441号中国银行古城支行二楼；一旦因合同发生任何纠纷而诉诸法院，列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，如一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下地址即视为有效送达。甲乙方声明，本合同中的贷款由中银消费金融有限公司及上海尚诚消费金融股份有限公司共同向借款人提供，上海尚诚消费金融股份有限公司已委托中银消费金融有限公司行使贷款人权利，包括但不限于合同的签署和贷款的管理。2018年3月15日,原告按合约的约定向被告肖峰卡号为62×××48中国银行借记卡中转入73000元。借款后原告按合约约定分期自该账户扣收借款本息：2018年5月1日扣收236.52元（利息），2018年5月3日扣收3219.18元（本金1492.98元、利息1726.20元），2018年6月1日扣收5.70元（利息），2018年6月5日扣收2740.08元（本金1475.87元、利息1264.21元），2018年7月1日扣收47.88元（利息），2018年7月3日扣收2697.90元（本金1540.58元、利息1157.32元），2018年8月1日扣收76.99元（利息），2018年8月19日扣收3.89元（滞纳费），2018年9月19日扣收0.89元（滞纳费），2018年9月21日扣收0.01元（滞纳费），2018年10月20日扣收0.89元（滞纳费），2018年11月19日扣收0.89元（本金），2018年12月18日扣收0.89元（本金），2018年12月21日扣收0.01元（本金）。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方在平等自愿基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应当按照合同的约定履行义务。原告于2018年3月15日向被告发放贷款73000元履行了合同义务，被告应当按约分期偿还原告贷款本息。被告在使用贷款过程中出现逾期还款的情况下，原告按照合同的约定宣布剩余未归还贷款提前到期并要求被告偿还借款本金、利息及违约滞纳费的请求本院依法予以支持。合约中既约定了贷款年利率20.88%又约定了滞纳费的收取标准，在贷款逾期未归还情况下，随着逾期时间的延迟，合计金额超过了法律对民间借贷利率的限制性规定。虽然中国人民银行全面开放了对金融机构贷款利率的管制，实行市场利率，但金融机构在从事借贷等民事活动中，应不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序，因此金融机构的贷款利率不应当高于民间借贷利率。参照《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，对原告主张尚未支付的利息及违约滞纳费之和超过年利率24%的部分本院不予支持。原告主张为实现债权而支付的费用2419元，因未提交证据本院不予支持。对被告主张借款当日向被告支付5100元费用的事实因证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、由被告肖峰于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金68488.78元、2018年8月1日前的利息1114.74元、2018年8月1日起至借款全部清偿之日止以本金68488.78元为基数按年利率24%计算的利息及滞纳费。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1876元减半计收938元，由原告负担83元，由被告负担855元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张艳丽二〇一九年九月二十六日法官助理吕婷婷书记员齐宇