广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0802民初394号原告中银保险有限公司广东分公司，住所：广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。负责人阎萍，该公司总经理。委托代理人张凯维，男，广东广信君达律师事务所律师。委托代理人周莲，女，广东广信君达律师事务所律师。被告江军，男，1964年9月24日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，被告劳华丽，女，1956年10月18日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区,被告蔡振耀，男，1958年2月1日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，第三人中国银行股份有限公司湛江分行，住所：湛江市人民大道北71号。负责人盘仲延，该行行长。委托代理人叶翠芬，女，中国银行股份有限公司湛江分行干部。委托代理人梁成桂，男，中国银行股份有限公司湛江分行干部。原告中银保险有限公司广东分公司诉被告江军、劳华丽、蔡振耀、第三人中国银行股份有限公司湛江分行追偿权纠纷一案，本院于2019年2月1日受理后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人张凯维、第三人委托代理人叶翠芬和梁成桂到庭参加诉讼，被告江军、劳华丽、蔡振耀经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭，依法作缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2013年2月1日，第三人中国银行股份有限公司湛江分行与被告江军签订了《个人贷款合同》，约定第三人湛江分行向被告江军发放贷款人民币290万元，贷款期限3年，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人湛江分行与被告劳华丽签订了《最高额抵押合同》，约定被告劳华丽以其湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座203房（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层23号汽车库（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层27号汽车库（粤房产证第××号）作为被告江军上述贷款的抵押，并经房管部门办理了抵押登记。同日，第三人湛江分行与被告劳华丽、蔡振耀签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告劳华丽、蔡振耀为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年2月7日，湛江分行向被告江军指定账户发放了290万元贷款。2013年2月6日，被告江军就上述贷款向原告投保，保单号为322242013440800000023。该保单约定：投保人为江军，被保险人为第三人湛江分行，保险金额人民币4314678元，保险期间自2013年2月7日零时起至2014年2月6日二十四时止。因被告江军逾期还款，构成违约，第三人湛江分行遂向广东省湛江市赤坎区人民法院起诉，并于2014年12月1日取得了（2014）湛赤法民三初第483号民事判决书，现已生效。该判决书确认：被告须向第三人清偿人民币2173627.66元的债务本金及利息、罚息。第三人湛江分行对湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座203房（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层23号汽车库（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层27号汽车库（粤房产证第××号）物业享有优先受偿权；被告劳华丽、蔡振耀对该债务承担连带清偿责任。第三人依据上述判决向原告索赔，原告于2015年12月21日向第三人湛江分行支付了赔偿金人民币635000元，并取得第三人湛江分行出具的《权益转让书》。2018年7月13日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知本案被告：原告在保险标的范围内享有第三人在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向原告清偿代偿款。原告与被告江军签订的以第三人湛江分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告江军没有按照借款合同法的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告江军赔偿的权利。第三人湛江分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权（含抵押权）转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。债权转让的，担保债权的抵押权一并转让，因此原告中银保险公司在取得第三人湛江分行债权的同时，也取得该债权的抵押权。另外，因被告劳华丽、蔡振耀分别与第三人湛江分行签订了《个人贷款保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人劳华丽、蔡振耀对原告债权承担连带赔偿责任。综上，故请求判令：1、被告江军向原告偿还代偿款人民币635000元及利息（以635000元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年12月21日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年8月21日为人民币80433.33元，暂共计人民币715433.33元）；2、原告对湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座203房（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层23号汽车库（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层27号汽车库（粤房产证第××号）三个物业享有首先受偿权；3、被告劳华丽、蔡振耀对被告江军的债务承担连带清偿责任；4、由三被告共同承担本案的诉讼费。三被告均不作应诉答辩。第三人述称，请依法驳回原告的第二项诉讼请求，因本案的抵押物已处理完毕，实际上已不存在。经审理查明，2013年2月1日，被告江军与第三人中国银行股份有限公司湛江分行签订了《个人贷款合同》（编号：贷20130024号），约定江军借款290万元，借款期限36个月，每月等额本息还款；利率按人民银行规定的贷款基准利率上浮30%计算，逾期还款则上浮50%计收罚息及复利。同时，被告劳华丽、蔡振耀分别与原告签订《个人贷款保证合同》，约定两人为江军的上述贷款提供连带责任保证担保。被告劳华丽同时提供其名下的位于湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座203房（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层23号汽车库（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层27号汽车库（粤房产证第××号）作为上述贷款的抵押担保。2013年2月6日，江军向原告投保个人担保贷款保证保险（保险单号：322242013440800000020），根据《个贷保（G）-个人担保贷款保证保险单》及《中银保险有限公司商个贷保（G）-个人担保贷款保证保险条款》的约定，原告为被告江军向第三人的上述贷款提供保证担保，保险期间为2013年2月7日零时起至2014年2月6日24时止；保险金额为4314678元（含借款本金及利息）；保险责任为按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分；保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后的与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。第三人于2013年2月7日向江军发放贷款290万元。借到款后，江军不能按约偿还欠款，到期后不能清偿本息，第三人向湛江市赤坎区人民法院提起诉讼，经（2014）湛赤法民三初字第483号民事判决书确定，江军截止2014年5月9日尚欠第三人借款本金2173627.66元及利息54724.19元、罚息7381.36元（此后利息罚息另计）。判决后，江军没有履行判决书确定的义务，原告于2015年12月22日向第三人赔付635000元。赔付后，原告于2018年7月30日向被告江军、劳华丽、蔡振耀寄送《关于保险标的权益转让通知暨催收函》（附《权益转让书》），经催收无果，原告遂于2019年2月1日向本院提起诉讼。另查明，劳华丽提供的抵押物：湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座203房（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层23号汽车库（粤房产证第××号）、湛江市赤坎区军民路8号金沙湾新城豪盛园C座首层27号汽车库（粤房产证第××号）经湛江市赤坎区人民法院执行拍卖成功，所得款项已用于偿还相应欠款。本院认为，本案是追偿权纠纷，江军向第三人借款后未能依约偿还本息，亦没有履行人民法院的生效判决，故第三人依法向被保险人即原告理赔，被告江军投保的是保证保险，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”及《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告向第三人中国银行有限公司湛江分行赔付保险金（贷款本息等）后，依法有权向被告追偿。劳华丽、蔡振耀作为贷款的保证担保人，依法应对江军的上述贷款承担连带清偿责任；由于贷款抵押物已拍卖成功，原告提出对抵押物享有优先受偿权的请求客观已无法实现，故本院不予支持该诉讼请求。综上所述，原告提出被告江军偿还代偿款635000元及支付相应利息（从代偿之日起至还清之日止）、被告劳华丽、蔡振耀承担连带清偿责任的请求符合法律规定，本院予以支持。被告江军、劳华丽、蔡振耀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告江军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司支付代偿款635000元，并从2015年12月23日起至付清之日止以635000元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率计付利息。二、被告劳华丽、蔡振耀对上述第一项判决确定被告江军所欠的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10954.32元、公告费300元，均由被告江军、劳华丽、蔡振耀共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强审 判 员  杨莹莹人民陪审员  李秋云二〇一九年九月二十四日书 记 员  黄嘉慧附：相关法律条文《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。