广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初823号 原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社，住所地南宁市邕宁区银峰路28号，统一社会信用代码91450100799721246W。 法定代表人：伍军辉，该联社理事长。 委托诉讼代理人：黄立银，该联社法律合规部经理。 委托诉讼代理人：杨静，该联社法律合规部副经理。 被告：班积良，男，1973年8月17日出生，壮族，身份证住址广西田林县。 被告：黄永丹，女，1978年12月1日出生，壮族，身份证住址广西田林县。 被告：班学辉，男，1965年12月2日出生，壮族，身份证住址南宁市江南区。 原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁联社）与被告班积良、被告黄永丹、被告班学辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序于2019年7月31日公开开庭进行了审理。原告邕宁联社的委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼，被告班积良、被告黄永丹、被告班学辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邕宁联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告班积良、被告黄永丹偿还尚欠原告借款本金300000元以及借款利息76506.46元[此利息包含合同期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息（含逾期罚息）计收的复利，此利息仅计至2019年4月18日，之后的借款利息按借款合同约定贷款利率及相关规定计收至借款本息还清为止]，本息暂合计376506.46元；2.判令原告就本案被告班积良、被告黄永丹所负全部债务有权对处置被告班学辉用于借款抵押担保的登记在其名下位于南宁市翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号房[产权证号邕房权证字第××号；他项权证号邕房他证字第××号]所得价款在涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿；3.本案案件受理费6948元、保全费（若有）、公告费（若有）由三被告连带负担。庭审中明确第3项诉讼请求为案件受理费6948元由三被告连带负担，财产保全申请费、公告费目前未发生，不再请求。事实和理由：2013年8月27日，原告下设的办有营业执照、金融许可证的分支机构南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社（以下简称那陈信用社）与被告班积良签订一份《个人借款合同》，合同主要内容有：合同项下的借款本金为300000元,借款期限为3年，自2013年8月27日至2016年8月26日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%执行，遇利率调整执行新的利率；按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；发生纠纷，贷款人及其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；等等。2013年8月27日那陈信用社与被告班学辉签订一份《抵押担保合同》，约定用被告班学辉名下位于南宁市翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号房为被告班积良因上述借款产生的债务提供抵押担保并办理了抵押登记。2013年9月5日那陈信用社向被告班积良发放贷款300000元。借款发放后至期限届满，被告班积良仅陆续偿支付借款利息55714.25元。截止2019年4月18日，被告班积良尚欠借款本金300000元、借款利息76506.46元。被告班积良与被告黄永丹系夫妻关系，本案借款发生在婚姻存续期间，且被告黄永丹在《自然人借款申请书》签写意见同意借款300000元并签名、捺手印，被告黄永丹应对借款承担连带偿还责任。 原告向本院提供的证据及主张证明的主要内容是：1.原告营业执照和金融许可证、那陈信用社营业执照和金融许可证，证明原告基本信息及诉讼主体资格；2.被告班积良、被告黄永丹的居民身份证复印件和两人结婚证复印件，证明被告班积良、被告黄永丹的身份信息及诉讼主体资格，两人系夫妻关系；3.被告班学辉的居民身份证复印件、离婚证、离婚协议书，证明被告班学辉的身份信息及诉讼主体资格；4.《借款申请书》、《自然人借款申请书》、《个人借款合同》，证明被告班积良向那陈信用社借款300000元本金的事实；5.那陈信用社与被告班学辉签订的《抵押担保合同》、《抵押物清单》、房屋所有权证、房屋他项权证，证明被告班学辉用登记在其名下的位于南宁市翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号房为被告班积良对本案所负债务提供抵押担保的事实；6.借款借据，证明那陈信用社依约向被告班积良发放贷款300000元的事实；7.贷款还款明细登记簿（1张，2019年4月18日打印）、贷款欠款欠息清单（1张，2019年4月18日打印），证明被告班积良截止2019年4月18日尚欠原告借款本金300000元及借款利息76506.46元。 被告班积良、被告黄永丹、被告班学辉均未作出答辩，亦未向本院提供证据。 本案经庭审举证，综合各方的意见和案情，本院认为，原告提供的证据均客观真实、合法，与本案有关联，可以作为本案认定事实的根据。 本院根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，认定案件事实如下： 2013年8月24日，被告班积良向那陈信用社递交一份《自然人借款申请书》申请借款300000元，用途为经营消防器材周转金，被告班积良在该份《自然人借款申请书》落款申请借款人处签名并摁手指印，被告黄永丹在落款借款人主要家庭成员意见及签名处签名、摁手指印并签写“同意借款叁拾万元正”。被告班积良与被告黄永丹系夫妻关系，两人于2003年4月2日登记结婚。2013年8月27日，那陈信用社（称贷款人）与被告班积良（称借款人）签订一份合同编号为186702132699584的《个人借款合同》，该合同通用条款和特别条款主要约定内容是：1.借款金额为300000元，用途为经营消防器材周转金；2.借款期限为3年，自2013年8月27日至2016年8月26日止；3.贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%，执行年利率7.995%；4.合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；5.本合同项下的借款方式为担保；6.借款采取自主支付方式进行支付，借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的以下账户，户名班积良，账号62×××99，由借款人自主支付符合合同约定用途的借款人交易对象。本授权不可撤销，贷款人的划付即为借款人的提款；7.按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；8.本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，本合同的从合同编号为186704131790361；9.按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人任一银行账户中直接划收；10.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；11.借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款资金不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定；借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部本息及其他一切相关费用为止；12.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；13.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；14.本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期、利率与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；15.发生纠纷，贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；等等。 2013年8月27日，那陈信用社（称抵押权人）与被告班学辉（称抵押人）签订一份合同编号为186704131790361的《抵押担保合同》，该份《抵押担保合同》通用条款和特别条款主要约定内容是：1.本合同担保的主合同为班积良（称债务人）与抵押权人2013年8月27日签订的编号为186702132699584的《个人借款合同》（简称主合同）；2.本合同抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币300000元；3.债务人履行债务的期限为三年，自2013年8月27日起至2016年8月26日止，如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定；4.抵押人自愿以本合同项下的编号为186704131790361抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单；5.本合同项下的抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；6.主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人；7.主合同项下债权同时存在物的担保（含债务人或者第三人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。主合同项下债权同时存在两个以上物的担保的（含债务人提供物的担保），抵押权人有权就其中任意或者各个担保物行使担保权。抵押权人已经选择某一担保方式或担保物权来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式或担保物来实现全部或部分债权；8.因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他实现债权的费用；9.发生纠纷，贷款人、保证债权人或者其所属的法人均可提起诉讼，并且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖；等等。2013年8月27日编号为186704131790361的《抵押物清单》主要载明以下内容：抵押人班学辉，贷款人那陈信用社，抵押品名称房产，权属人班学辉，存放位置翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号房，数量及单位73.9平方米，评估价值434900元，权属证件类型房产证，权属证号邕房权证字第××号。被告班学辉在落款抵押人处签名、捺手指印，在落款抵押权人处加盖有那陈信用社的印章并有法人代表（授权委托人）的签名。2013年9月4日，上述房屋在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记，证号为邕房他证字第××号房屋他项权证主要载明如下内容：房屋他项权利人那陈信用社，房屋所有权人班学辉，房屋所有权证号01605405，房屋坐落江南区翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号，他项权利种类一般抵押，债权数额300000元，登记时间2013年9月4日，等等。 2013年9月5日，那陈信用社依合同约定向被告班积良发放贷款300000元。《借款借据》（NO.GXNX00106297）主要记载内容是：借款人班积良、合同编号186702132699584、借款用途经营消防器材周转金、借款金额300000元、借款期限36月、贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮30%、借据编号186711133457363、贷款账号186××××1928、收款人账号62×××99、贷款起始日2013年9月5日、贷款到期日2016年8月26日；等等。被告班积良在这张《借款借据》落款借款单位（人）处签名和捺手指印。 根据原告提供的2019年4月18日打印的一份《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》记载和原告自认，从贷款发放日2013年9月5日起至庭审日即2019年7月31日止，被告班积良共陆续累计支付了借款利息55714.25元，没有偿还过借款本金，尚欠原告借款本金300000元及部分借款利息。被告班学辉至今亦未履行过抵押担保责任。 南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社系原告邕宁联社下设的分支机构，办理有营业执照、金融许可证，但不具备企业法人资格。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告班积良、被告黄永丹、被告班学辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 原告邕宁联社的分支机构那陈信用社与被告班积良于2013年8月27日签订的合同编号为186702132699584的《个人借款合同》，是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应严格遵守和履行。原告邕宁联社作为贷款人那陈信用社的法人单位，依据合同的约定有权提起诉讼主张民事权利。那陈信用社已按合同约定履行了发放贷款义务，被告班积良借款后在借款期届满且逾期至今尚欠借款本金和借款利息，已构成违约，应根据合同约定和法律规定承担相应的违约责任。被告班积良从借款日起至庭审日即2019年7月31日止，根据本案证据并经核算，本院确认被告班积良未向原告偿还过借款本金，共支付了借款利息55714.25元，至今尚欠借款本金300000元和部分借款利息。原告请求被告班积良偿还借款本金300000元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息是否应当支付以及如何计付的问题。原告本案的借款利息请求中实际包括借款期正常利息、复利和罚息，复利包括借款期内应付未付利息计收的复利、借款期内应付未付正常利息在逾期期间计收的复利和逾期期间应付未付利息即罚息计收的复利。原告要求被告班积良支付借款期内尚欠正常借款利息的诉讼请求，本院予以支持，并且应以所欠借款本金为基数，按合同约定借款执行利率计付。贷款逾期后产生的利息是逾期利息即罚息，原告要求被告按照合同约定的逾期贷款利率即借款期执行利率再上浮50%计付罚息的诉讼请求，符合合同的约定，也不违反我国合同法的规定，本院予以支持。关于复利。本案《个人借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。根据该约定，说明借贷双方对借款期内的复利、借款逾期后的复利及其计算利率标准都作了明确约定，对该应付未付利息，贷款人可以依据合同和中国人民银行的规定计收复利，不违反合同约定和法律的禁止性规定，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院予以支持。上述借款期正常利息、复利和罚息，合计起来也未达到年利率24%的水平。故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。此外，本案《个人借款合同》约定当发放贷款的凭证《广西农村信用社借款借据》载明的发放日期、到期日期与合同约定不完全一致时，以借款借据记载为准，故本案借款的实际借款期限是2013年9月5日至2016年8月26日，借款利息计算应当以上述期间为准计收。原告邕宁联社在民事起诉状事实和理由中陈述被告黄永丹应当按法律规定对本案借款承担连带偿还责任，而在诉讼请求中请求判令被告黄永丹与被告班积良共同偿还原告借款本金和借款利息，本院依据诉讼请求予以裁判。被告班积良与被告黄永丹系夫妻关系，本案借款发生和债务存在均在二人婚姻存续期间，且被告黄永丹在《自然人借款申请书》签写同意借款300000元并签名字捺手指印，说明被告黄永丹对本案借款是知悉的并且作出同意的真实意思表示，根据法律的相关规定，可以认定本案被告班积良的借款属于夫妻共同债务，被告黄永丹应当按法律规定对本案借款承担共同偿还责任。原告请求被告黄永丹和被告班积良共同偿还所欠借款本金和支付借款利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告对本案抵押物优先受偿权及范围的问题。2013年8月27日那陈信用社与被告班学辉签订的《抵押担保合同》，是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，抵押物已依法办理了抵押登记，抵押已发生法律效力。根据合同约定和法律规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。法律规定担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用，当事人另有约定的，按照约定。本案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。原告要求就本案债务对处置抵押物房屋所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告班学辉在承担抵押担保责任后，依法有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告班积良、被告黄永丹共同偿还给原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金300000元； 二、被告班积良、被告黄永丹共同支付给原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款利息（包括借款期正常利息、复利和罚息，均按本案《个人借款合同》约定的计算方法计付至借款本息付清之日止，被告班积良已经支付的借款利息55714.25元从上述应支付的利息总额中扣除）； 三、就被告班积良所欠本案债务，原告南宁市邕宁区农村信用合作联社对处置被告班学辉名下的位于广西壮族自治区南宁市翠湖新城三期11栋3单元5层3-501号房屋[房屋所有权证号邕房权证字第××号，房屋他项权证号邕房他证字第××号]所得价款，在本案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿。被告班学辉承担抵押担保责任后，依法有权向被告班积良、被告黄永丹追偿。 案件受理费6948元（原告已预交），由被告班积良、被告黄永丹、被告班学辉共同连带负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  雷 邓 人民陪审员  潘如青 人民陪审员  李均全 二〇一九年九月二十五日 法官 助理  伍茵茵 书 记 员  韦书磊 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。