呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2019）内0102民初4978号原告：华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行，住所地呼和浩特市新城区。负责人：田全利，该支行行长。委托诉讼代理人：杨宁，内蒙古宏儒律师事务所律师。委托诉讼代理人：张闻昊，内蒙古宏儒律师事务所律师。被告：察右前旗腾跃农牧业有限责任公司，住所地乌兰察布市察右前旗。法定代表人：郭海霞，该公司经理。委托诉讼代理人：李晶旺，男，该公司员工。被告：中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司，住所地呼和浩特市赛罕区。负责人：乔焜，该分公司经理。被告：中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司，住所地乌兰察布市集宁区。负责人：白雪峰，该公司经理。委托诉讼代理人：刘一晨，男，该公司员工。原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行（以下简称华夏银行新城支行）与被告察右前旗腾跃农牧业有限责任公司（以下简称腾跃农牧业公司）、中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称中华联合财保内蒙古分公司）、中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司（以下简称中华联合财保乌兰察布支公司）合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华夏银行新城支行委托诉讼代理人杨宁、被告腾跃农牧业公司委托诉讼代理人李晶旺、中华联合财保乌兰察布支公司委托诉讼代理人刘一晨到庭参加了诉讼。被告中华联合财保内蒙古分公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告华夏银行新城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告腾跃农牧业公司偿还原告借款本金190万元，并按照合同约定的计算方式和计算标准支付利息及罚息，直至还清本息为止。(截至2019年6月13日已发生利息64,178.48元，2019年2月12日至全部贷款清偿之日期间的贷款利息及罚息按照合同约定计算)；2.判令被告中华联合财保内蒙古分公司、中华联合财保乌兰察布支公司对第1项诉讼请求的所有债务承担连带赔偿责任；3.由被告承担本案的诉讼费、保全费、鉴定费、评估费、律师费及其他因实现债权而产生的合理费用。事实与理由：2018年1月17日，原告华夏银行新城支行与被告腾跃农牧业公司签订了编号为：HTZX02120120180001的《流动资金借款合同》，双方在合同中约定贷款种类为流动资金借款，借款金额为190万元，贷款年利率为5.8725%，贷款期限为12个月，自2018年2月12日起至2019年2月12日止，贷款用途为支付买羊款。2017年8月24日原告华夏银行新城支行与被告中华联合财保内蒙古分公司签订了《履约保证保险业务合作协议》，约定由被告中华联合财保内蒙古分公司为被告腾跃农牧业公司在原告处的借款提供履约保证赔付责任，该合同中约定被担保的金额为300万元，此金额为主债权本金、利息；逾期利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金、汇率损失以及鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费等原告为实现债权而发生的合理费用以及其他所有腾跃农牧业公司应支付费用不计入在此最高债权额中，由被告中华联合财保内蒙古分公司另行承担履约保证赔付责任。现上述《流动资金借款合同》约定还款日期已届满，被告腾跃农牧业公司未履行还款责任，被告中华联合财保内蒙古分公司、中华联合财保乌兰察布支公司未履行保证责任，故原告依据相关规定，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告腾跃农牧业公司、中华联合财保乌兰察布支公司承认原告华夏银行新城支行在本案中主张的事实及欠款数额，但被告腾跃农牧业公司认为应由保险公司先履行赔付义务，被告中华联合财保乌兰察布支公司认为其不应承担除债权本金、利息以外费用的保证赔付责任，赔付责任与被告中华联合财保内蒙古分公司无关，原告华夏银行新城支行在放款之前未尽到审查义务，应负一部分责任。被告中华联合财保内蒙古分公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：2017年8月24日，原告华夏银行新城支行与被告中华联合财保内蒙古分公司签订了《履约保证保险业务合作协议》，约定由被告中华联合财保内蒙古分公司为向原告贷款的客户借款提供履约保证赔付责任，保险金额不超过300万元，被告中华联合财保内蒙古分公司对投保人应偿还而未偿还的贷款本金、利息承担赔偿责任。2018年1月17日，原告华夏银行新城支行与被告腾跃农牧业公司签订《流动资金借款合同》，约定被告腾跃农牧业公司向原告华夏银行新城支行借款190万元，贷款种类为流动资金借款，贷款年利率为5.8725%，贷款期限为12个月，自2018年2月12日起至2019年2月12日止，贷款用途为支付买羊款。2018年3月2日，被告中华联合财保乌兰察布支公司出具《借款人履约保证保险保险单》，载明投保人为被告腾跃农牧业公司，被保险人为原告华夏银行新城支行，保险金额为2,011,530元，免赔率为0%，还款期间自2018年3月5日至2019年3月4日二十四时止。特别约定保单赔款等待期为30天，第一受益人为原告华夏银行新城支行，保险期间起始日期为贷款实际发放日，截止日为《借款合同》约定的、清偿全部贷款本息之日。现被告腾跃农牧业公司还款期限已届满，截至2019年9月18日，被告腾跃农牧业公司尚欠原告华夏银行新城支行借款本金190万元，利息6,598.19元、罚息等104,083.55元。为实现本案债权，原告华夏银行新城支行与内蒙古宏儒律师事务所签订《委托代理协议》，约定内蒙古宏儒律师事务所代理原告华夏银行新城支行处理其与被告腾跃农牧业公司、中华联合财保乌兰察布支公司、中华联合财保内蒙古分公司金融借款合同纠纷一案。原告华夏银行新城支行已支付内蒙古宏儒律师事务所律师费10,000元。本院认为，原告华夏银行新城支行与被告中华联合财保内蒙古分公司签订的《履约保证保险业务合作协议》、原告华夏银行新城支行与被告腾跃农牧业公司签订的《流动资金借款合同》、被告中华联合财保乌兰察布支公司出具的《借款人履约保证保险保险单》、原告华夏银行新城支行与内蒙古宏儒律师事务所签订的《委托代理协议》均为当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力。依据原、被告双方对本案事实的陈述，本院总结争议焦点如下：1.《履约保证保险业务合作协议》、《借款人履约保证保险保险单》的性质；2.承担还款责任的主体。关于第一个争议焦点，从原告华夏银行新城支行与被告中华联合财保内蒙古分公司签订的《履约保证保险业务合作协议》内容中可以看出，双方仅约定合作基本原则、合作内容，即被告中华联合财保内蒙古分公司对原告华夏银行新城支行不特定的借款人承担保险责任、业务流程、双方职责等，并未约定被告中华联合财保内蒙古分公司对特定借款人的债务承担责任，而被告中华联合财保乌兰察布支公司出具《借款人履约保证保险保险单》系专门针对被告腾跃农牧业公司债务所作保险，故《履约保证保险业务合作协议》应视为对原告华夏银行新城支行与支公司履约时的框架协议，即承担保险责任的主体应为被告中华联合财保乌兰察布支公司。《履约保证保险业务合作协议》约定，在保险期间、赔款等待期和赔付期限内，借款人未能按照与原告华夏银行新城支行签订的借款合同的约定履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。本案中被告腾跃农牧业公司为向原告华夏银行新城支行贷款并保证其可以履约，而向被告中华联合财保乌兰察布支公司投保，第一受益人为原告华夏银行新城支行，故《履约保证保险业务合作协议》、《借款人履约保证保险保险单》应系保证保险合同，即是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的投保人向权利人提供担保的一种形式，在合同约定的条件成就时，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任的保险合同，是具有担保性质的保险合同。关于第二个争议焦点，本案原告为了保证其债权实现，在主合同之外，与被告中华联合财保内蒙古分公司签订《履约保证保险业务合作协议》，被告腾跃农牧业公司将原告华夏银行新城支行作为第一受益人投保，目的均为确保在被告腾跃农牧业公司未按约定履行还款义务时保证原告华夏银行新城支行可以实现自身债权，因此保险公司的偿付应当先于借款人，否则对借款人显失公平，保险公司偿付后可向借款人追偿。被告中华联合财保乌兰察布支公司提出抗辩称原告华夏银行新城支行在调查评估被告腾跃农牧业公司贷款资质时存在瑕疵，应负一定责任，但依据《履约保证保险业务合作协议》第二条（三）调查评估机制约定，对双方初步认定同意受理的借款（投保）申请人，双方应根据自身需要分别进行独立调查评估，并对各自调查评估结果负责。双方均不得以自己未进行调查评估或对方在调查评估中存在瑕疵为由免除自身义务，因此被告中华联合财保乌兰察布支公司的抗辩理由，本院不予支持。根据《履约保证保险业务合作协议》及《借款人履约保证保险保险单》的约定，被告中华联合财保乌兰察布支公司应赔付的范围为被告腾跃农牧业公司在原告华夏银行新城支行处所借本金及利息，故被告腾跃农牧业公司应自行承担罚息、律师费。另外，庭审中原告华夏银行新城支行自认并未实际产生保全费、鉴定费、评估费，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司向原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行赔付被告察右前旗腾跃农牧业有限责任公司借款本金190万元，于本判决书生效之日起十五日内付清；二、被告中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司向原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行赔付被告察右前旗腾跃农牧业有限责任公司所欠借款利息6,598.19元，于本判决书生效之日起十五日内付清；三、被告察右前旗腾跃农牧业有限责任公司向原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行按照合同约定支付罚息，自2019年2月12日起计算至实际给付之日止；三、被告察右前旗腾跃农牧业有限责任公司向原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行支付律师费10,000元，于本判决生效之日起十五日内付清；四、驳回原告华夏银行股份有限公司呼和浩特新城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计人民币11,239元，原告已预交，由被告中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 王慧颖 二○一九年九月二十五日书记员 石岳东