重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初4150号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段附77号7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，系该行员工。被告：姚淑梅，女，汉族，生于1973年10月4日,户籍地黑龙江省齐齐哈尔市,现住重庆市北碚区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告姚淑梅信用卡纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加了诉讼。被告姚淑梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还和支付信用卡（卡号：XX）截止2019年5月17日的欠款金额313740.3元（其中本金62682.96元、利息3453.95元、违约金6978.39元、分期未入账金额240625.00元），以及从2019年5月18日起产生的分期手续费（每期962.50元）、利息及复利（利息以欠款本金303307.96元为基数，按日息万分之五计算；复利以所欠利息3453.95元为基数，按日息万分之五计算），直至本息付清之日止。2、判决原告对被告姚淑梅提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月8日，被告姚淑梅在原告处申请办领中银信用卡用于汽车分期贷款购买大众辉昂汽车，其中购置汽车部分330000元，分期期数为48期，每期偿还本金金额6875元，分期手续费14%，分期手续费共计46200元，分48期支付，每期支付手续费962.5元。被告阅读了全部申请材料，并自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。随后，原告向被告姚淑梅核发卡号为XX的中银信用卡一张，并于2018年5月14日放款330000元用于被告支付重庆赢顺实业有限公司的购车款，重庆赢顺实业有限公司于2018年5月15日收到该笔购车款。被告姚淑梅以其购买的大众辉昂汽车做抵押，并办妥抵押登记。被告姚淑梅于2018年10月17日开始逾期还款。截止到2019年4月，被告已经连续7期未按期归还。根据被告与原告签署的信用卡分期付款合同约定，原告于2019年4月28日宣布该笔分期未入账金额全部提前到期，截至2019年5月17日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款313740.30元（其中本金62682.96元，利息3453.95元、违约金6978.39元、分期未入账金额240625.00元）。原告多次催收未果，未维护原告合法权益，现特诉请法院请求依法判决。审理中，原告补充陈述：截止2019年5月17日，被告欠款金额为313740.31元，其中欠款本金为55086.03元，利息为3350.28元，违约金为6978.39元，分期未入账金额为240625.00元，手续费7700元，以及要求被告支付从2019年5月18日起产生的35期手续费为33687.50元，利息以欠款本金295711.63元为基数按日息万分之五计算，复利以所欠的利息3350.28元为基数按日息万分之五计算，这是诉讼请求中的第一项当中的具体金额补充明确，这是经过再次核对后的金额。被告姚淑梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月1日，被告姚淑梅签订委托支付申请表，申请原告向重庆赢顺实业有限公司支付33万元，该公司开户行中行璧山云湖支行，账号为XX。被告对33万元进行分期还款，分期期数为48期，手续费率为14%，手续费金额为46200元。2018年5月3日，被告作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4003号（A）），合同主要约定了以下内容：第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期金额为：人民币330000元，其中购置汽车部分为：人民币330000元。2、本合同项下分期期数为：购置汽车部分额度期限48月。第二条“分期付款”额度的用途。本合同项下的“分期付款”额度用途为：借款人支付其购买大众牌汽车及相关衍生产品的款项。第三条手续费。1、借款人以第2种方式支付“分期付款”手续费。（2）按月分期向银行支付手续费方式。2、本合同项下的分期付款手续费费率为：（1）用途为购置汽车“分期付款”额度的14%。3、本合同项下“分期付款”手续费金额总共为：人民币46200元。第五条“分期付款”额度的使用。若借款人在满足“分期付款”额度的使用前提下，借款人授权贷款人通过借款人信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至借款人所购商品的经销商的专用账户。账户名称：重庆赢顺实业有限公司。账号：XX。第六条还款方式。1、本合同项下“分期付款”本金采用月均等额，取整入账方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），扣收借款人“分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为XX，持卡人姓名为姚淑梅。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。3、本金偿还。借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“分期付款”应还的款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。4、手续费偿还。（2）按月分期支付手续费方式：借款人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入“分期付款”应还的手续费款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金，并由借款人全额承担由此而使贷款人产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。7、借款人每期偿还分期金额后，账户分期付款总额度将逐期递减，直至账户额度为0止。第七条提前记账。1、提前记账分为以下三种情况：（1）（2）借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户。2、若属于本条第1点第（1）（2）款所述情形提前计入账户的，不论借款人选择何种手续费支付方式，已支付的“分期付款”手续费不予退还，如有尚未支付的一次性记入账户的手续费借款人仍应支付。同日，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4003号（A）），该合同作为《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》的附件。合同约定：二、借款人（抵押人）以本合同项下的分期付款所购汽车提供抵押。8、如果借款人（抵押人）在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人（抵押权人）履行清偿义务，贷款人（抵押人）有权依法及本合同的约定，行使抵押权。9、借款人（抵押人）不履行到期债务或发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人（抵押权人）应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权。贷款人（抵押权人）可以与借款人（抵押人）协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人（抵押权人）有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年5月8日，被告姚淑梅向原告中国银行璧山支行申请办领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》右下方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”同时自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该领用合约第三条“利息和收费”中第18项约定“甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”第19项“甲方使用信用卡所发生的各种收费款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”随后，原告向被告姚淑梅核发卡号为XX的信用卡一张。2018年5月15日，原告将33万元支付给重庆赢顺实业有限公司。2018年5月24日，重庆市公安局交通管理局对被告分期付款购买的大众牌小型轿车（型号SVW71810AJ，车架号XX）进行了产权登记，2018年6月15日，该车辆进行了抵押登记。被告姚淑梅自2018年5月17日对上述分期付款款项以及手续费开始还款，每期归还分期付款款项6875元、手续费962.5元。2018年10月17日开始逾期还款。2019年4月28日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，主要载明：姚淑梅女士，你2018年4月27日在我行办理的汽车分期贷款，截止2019年4月28日已经连续6个月未归还我行贷款本息。我行根据《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4003号（A））第七条第（2）点约定，宣布该笔贷款合同项下贷款本金全部于2019年5月10日钱归还我行所有贷款本息。庭审中，原告举示《信用卡欠款表姚淑梅》1张、被告信用卡交易明细1张以及对账单8张以证明被告姚淑梅欠款情况，同时原告陈述称经过其再次核对后，截止2019年5月17日，被告欠款金额为313740.31元（其中欠款本金为55086.03元，利息为3350.28元，违约金为6978.39元，分期未入账金额为240625.00元，手续费7700元）。被告另应当支付从2019年5月18日起的35期手续费为33687.50元、透支利息（利息以欠款本金295711.63元为基数按日息万分之五计算）、复利（以所欠的利息3350.28元为基数按日息万分之五计算）。上述事实，有原告中国银行璧山支行的陈述，以及《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》（编号：渝（璧）银卡2018-4003号（A））《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：渝（璧）银卡2018-4003号（A））、《信用卡欠款表姚淑梅》、信用卡明细、对账单、催收记录等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，合法债务应当清偿。被告姚淑梅申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买大众牌小型轿车，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约束，其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定将33万元购车款支付给重庆赢顺实业有限公司，且涉案车辆已经登记在被告名下，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项6875元、手续费962.5元。被告自2018年10月17日开始逾期还款，至原告起诉之日并未向原告归还上述款项，其行为已构成违约，应当承担民事责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡分期付款借款合同（抵押类）》约定，“借款人信用卡逾期60天以上（含60天）的，贷款人有权将该信用卡项下尚未归还的分期付款交易剩余金额和手续费（如有）一次性提前记入账户。”其中对于借款本金和手续费约定“借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息以及还款违约金”，以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定“在免息期还款期未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”被告姚淑梅向原告借款后，未按约定向原告归还借款，本院支持原告要求被告偿还截止到2019年5月17日的欠款金额313740.31元（其中欠款本金为55086.03元，利息为3350.28元，违约金为6978.39元，分期未入账金额为240625.00元，手续费7700元）。被告另应当向原告支付从2019年5月18日起的35期手续费为33687.50元、透支利息（利息以欠款本金295711.63元为基数按日息万分之五计算）、复利（以所欠的利息3350.28元为基数按日息万分之五计算）。原告请求判令对被告姚淑梅提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告姚淑梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚淑梅于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截止到2019年5月17日的欠款金额313740.31元（其中欠款本金为55086.03元，利息为3350.28元，违约金为6978.39元，分期未入账金额为240625.00元，手续费7700元）。被告另应当向原告支付从2019年5月18日起的35期手续费33687.50元、透支利息（利息以欠款本金295711.63元为基数按日息万分之五计算）、复利（以所欠的利息3350.28元为基数按日息万分之五计算）。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告姚淑梅提供抵押车辆（大众牌小型轿车（型号SVW71810AJ，车架号XX）的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6006.1元（已减半收取），由被告姚淑梅负担，被告姚淑梅应于本判决生效之日起五日内向本院立案庭缴纳。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行已预交的案件受理费6006.1元于本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  王 鹏二〇一九年九月二十五日法官助理  孙海月书 记 员  王 培