淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初5872号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路****1409-1410。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：程栋炜，江苏传正律师事务所律师。被告：付海龙，男，1985年11月28日出生，汉族，职业不详，住淮安经济技术开发区。被告：陈美丽，女，1983年8月24日出生，汉族，职业不详，住淮安经济技术开发区。原告中银消费金融有限公司（下称中银金融）与被告付海龙、陈美丽金融借款合同及抵押合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融委托诉讼代理人程栋炜到庭参加诉讼，被告付海龙、陈美丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还借款本息合计186481.68元（暂计算至2019年4月10日，之后按合同约定条件支付至实际给付之日）；2、判令被告所欠原告本息在抵押权范围内享有优先受偿权；3、两被告承担本案诉讼费用、保全费、律师费。事实和理由：被告付海龙因有资金需要，2017年9月28日，原、被告在淮安万达广场万达中心楼901室签订了贷款合同，被告向原告申请了总金额为20万元的“新易贷-乐享贷”额度贷款，并对利息进行了约定，被告还以位于淮安经济技术开发区房屋作为抵押，担保全部债务本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）。合同同时约定，若被告未按约定归还借款本息或支付相关费用或构成其他违约的，原告有权宣布借款全部提前到期。原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等由借款人承担。被告陈美丽签订了共同还款承诺书。在合约签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未按合同约定足额及时偿还贷款本息，已经构成违约。截止目前被告尚欠借款本息合计186481.68元。现原告诉至法院，请求依法判决。被告付海龙、陈美丽均未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告中银金融持有银监会核发的金融许可证，经营范围包括发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。2017年9月26日，被告付海龙向原告中银金融申请办理【新易贷-乐享贷】消费金融贷款业务，申请贷款额度为20万元，选择月结还款方式为等额本息，共60期。2017年9月28日，原告中银金融（甲方、贷款人、抵押权人）与被告付海龙（乙方、借款人、抵押人）、陈美丽（丙方、抵押人、抵押房产共有人）在淮安万达广场万达中心楼901室签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，约定乙方向甲方借款金额为20万元，借款期限为60个月，从2017年9月28日至2022年9月28日，如实际发放日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际发放款日为准。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（下称“抵押物”）作为本合约的担保，抵押物为淮安经济技术开发区房屋（下称203室），房地产权证编号为第0074237号，建筑面积为85.55平方米，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费:(5)乙方或丙方未按约定履行还款义务。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.320%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款直接发放至乙方确认的银行账户（户名：付海龙，账号：62×××68），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。还款方式：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方使用等额本息的还款方式（指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金额贷款和费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。贷款违约责任和贷款管理：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的1%作为违约金；（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。双方在合约中还明确约定了法院诉讼文书的邮寄送达地址及相关法律后果，该合约后所附中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则中含有一份逾期滞纳费速查表，该表载明：“逾期滞纳费标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元、10000-20000元，每日滞纳费10元……更高贷款余额依以上规则类推。”2018年9月29日，被告付海龙、陈美丽将双方共同所有的203室抵押给原告中银金融，双方办理了抵押登记手续，其中登记的担保债权的数额为20万元。2017年9月29日，原告中银金融将贷款本金20万元转入被告付海龙指定的银行账号。2017年11月1日，被告付海龙还款5020.21元（本金2156.14元、利息2864.07元）；2017年12月1日，被告付海龙还款4846.63元（本金2270.83元、利息2575.80元）；2018年1月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款19.20元（利息）；2018年1月3日，被告付海龙还款2830元（本金218.23元、利息2611.77元）；2018年1月4日，被告付海龙还款1997.43元（本金）；2018年2月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.21元（利息）；2018年2月2日，被告付海龙还款4846.42元（本金2242.63元、利息2603.79元）；2018年3月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.49元（利息）；2018年3月2日，被告付海龙还款4846.14元（本金2523.34元、利息2322.80元）；2018年4月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款10.85元（利息）；2018年4月2日，被告付海龙还款4835.78元（本金2308.49元、利息2527.29元）；2018年5月1日，被告付海龙还款1350.12元（利息）；2018年5月3日，被告付海龙还款600元（利息）；2018年5月4日，被告付海龙还款1058.52元（本金485.48元、利息573.04元）；2018年5月5日，被告付海龙还款35.69元（本金）；2018年5月7日，被告付海龙还款556元（滞纳费）；2018年5月10日，被告付海龙还款1533元（本金1139元、滞纳费394元）；2018年6月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.81元（利息）；2018年6月3日，被告付海龙还款500元（利息）；2018年6月5日，被告付海龙还款22.83元（利息）；2018年6月7日，被告付海龙还款1688元（利息1023元、滞纳费665元）；2018年6月13日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.60元（滞纳费）；2018年6月20日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.61元（滞纳费）；2018年6月21日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.08元（滞纳费）；2018年6月25日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1元（滞纳费）；2018年6月27日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.80元（滞纳费）；2018年6月30日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款9.46元（滞纳费）；2018年7月1日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款8.89元（滞纳费）；2018年7月2日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款6.33元（滞纳费）；2018年7月3日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.30元（滞纳费）；2018年7月6日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.46元（滞纳费）；2018年7月8日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.84元（滞纳费）；2018年7月12日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.46元（滞纳费）；2018年7月13日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.20元（滞纳费）；2018年7月16日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款2.81元（滞纳费）；2018年7月19日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.36元（滞纳费）；2018年7月24日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款2元（滞纳费）；2018年7月26日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款3.85元（滞纳费）；2018年7月30日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.13元（滞纳费）；2018年7月31日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款3.20元（滞纳费）；2018年8月8日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.46元（滞纳费）；2018年8月12日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.81元（滞纳费）；2018年8月15日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.46元（滞纳费）；2018年8月15日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.46元（滞纳费）；2018年8月22日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.46元（滞纳费）；2018年8月26日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.96元（滞纳费）；2018年8月27日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.44元（滞纳费）；2018年8月29日，被告付海龙还款13317元（本金7051.73元、利息6170.48元、滞纳费94.79元）；2018年9月8日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款1.81元（滞纳费）；2018年9月21日，被告付海龙逾期未还款，其还款账户被自动扣款0.13元（滞纳费）；2018年9月29日，被告付海龙还款4924元（利息2315.94元、滞纳费2608.06元）；2018年10月30日，被告付海龙还款5015元（利息2315元、滞纳费2700元）；2018年11月30日，被告付海龙还款5013元（利息2313元、滞纳费2700元）；对于剩余贷款被告付海龙至今未还。庭审中，原告中银金融主张被告付海龙截止2018年11月1日尚欠贷款本金为169529.26元。另查，被告付海龙、陈美丽系夫妻关系，双方于2014年9月30日以203室作为抵押物向中国农业银行股份有限公司淮安新区支行申请房屋抵押贷款并办理了抵押登记手续，抵押金额为19万元，抵押期限至2029年9月30日。原告中银金融为本案诉讼支付律师费1695元。以上事实，有原告中银金融提供的贷款正式申请表、消费金融贷款抵押申请和使用合约、不动产登记簿信息查询结果、不动产登记证明、借记卡历史交易明细清单、还款记录、律师费用计算标准、律师费票据以及当事人陈述等在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告中银公司与被告付海龙、陈美丽签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，缔约各方理应恪守。原告依约履行了放款义务，两被告未按合约约定按时偿还贷款本金、利息及相关费用，显属违约，应承担相应的违约责任。关于贷款本金部分，被告付海龙已偿还贷款本金22428.99元，除此以外，因被告付海龙分别于2018年8月、9月、10月、11月偿还的当月利息和滞纳费之和已经超过年利率24%，对于超出部分应当计入偿还的贷款本金，经本院核算，2018年8月、9月、10月、11月分别超出2593.2元、1389.31元、1478.37元、1523.07元，合计6983.95元。因此，被告付海龙共偿还贷款本金应为29412.94元（22428.99元+6983.95元），剩余贷款本金应为170587.06元。原告中银金融主张被告付海龙偿还剩余贷款本金169529.26元，系其自由处分权利，不违反法律规定，本院予以支持。关于贷款利息及滞纳费部分，根据双方对利息和滞纳费的约定标准计算，总计已超过年利率24%，原告中银金融主张按照年利率24%计算2018年12月1日至2019年4月10日以及2019年4月11日至实际给付之日期间的“利息和滞纳费”（下称逾期利息），不违反最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有关规定，本院予以支持。经计算，经计算，被告付海龙应支付2018年12月1日至2019年4月10日期间的逾期利息为14602.74元（169529.26元×24%/365天×131天）。同时，被告付海龙应向原告中银金融支付2018年11月1日至2018年11月30日期间的合同约定贷款利息2237.79元（169529.26元×1.320%）。综上，从2018年11月1日起至2019年4月10日止，被告付海龙应支付原告中银金融利息合计16840.53元；从2019年4月11日起至实际给付之日止，被告付海龙应按年利率24%向原告中银金融支付逾期利息。另依双方合同约定，被告付海龙应承担原告中银金融因本案诉讼支出的律师代理费1695元。关于被告陈美丽的责任，因被告陈美丽曾向原告中银金融作出共同还款承诺，构成债务加入，根据其承诺的承担责任方式，被告陈美丽应承担共同还款责任。关于贷款抵押权部分，因被告付海龙、陈美丽未按合同约定履行还款义务，原告中银金融有权对抵押物203室折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内主张优先受偿权，但鉴于203室在抵押登记之前已因贷款抵押给中国农业银行股份有限公司淮安新区支行，故原告中银金融对203室经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除房屋抵押贷款后的剩余价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十四条第一项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告付海龙、陈美丽于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金169529.26元、利息16840.53元(暂计算至2019年4月10日，之后逾期利息费按年利率24%标准计算至实际给付之日)；二、被告付海龙、陈美丽于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1695元；三、确认原告中银消费金融有限公司对被告付海龙、陈美丽名下的淮安经济技术开发区房屋经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除付海龙、陈美丽在中国农业银行股份有限公司淮安新区支行的房屋抵押贷款后的剩余价款，在上述第一、二项所确定的债权金额范围内（以担保债权的数额20万元为限）享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2015元，由原告中银消费金融有限公司负担2元，被告陈美丽、付海龙共同负担2013元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 程 军二〇一九年九月十七日书记员 乔慧子附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；