河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫01民终18985号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司郑州分行，营业场所河南自贸试验区郑州片区（郑东）郑州市郑东新区CBD商务外环路10号。负责人：高奇志，该分行行长。委托诉讼代理人：杨锋，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：田曼曼，河南良承律师事务所（实习）律师。被上诉人（原审被告）：杨军梅，女，1970年7月26日出生，汉族，住河南省郑州市。被上诉人（原审被告）：罗勇，男，1969年5月13日出生，汉族，住河南省郑州市。上诉人广发银行股份有限公司郑州分行（以下简称广发银行）因与被上诉人杨军梅、罗勇金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初20729号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月12日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。上诉人广发银行上诉请求：一、请求撤销河南省郑州高新技术产业开发区人民法院（2019）豫0191民初20729号民事判决第二项，并依法改判支持杨军梅偿还广发银行借款利息、罚息及复利共计8,391.07元（暂计算至2018年3月9日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至本息全部清偿之日止）。二、请求判令保全费1,716元由杨军梅承担。三、一审、二审诉讼费用等由杨军梅、罗勇承担。事实和理由：一、杨军梅存在违约行为，广发银行并未违约。2014年5月6日，广发银行核准杨军梅的贷款申请。之后，杨军梅向广发银行申请放款，广发银行均依约放款，但杨军梅使用贷款后，私自改变借款用途，将广发银行的放款用于偿还贷款，且根据对账单显示2018年1月9日之后不再还款。所以根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第29条第3款之规定，杨军梅构成违约。同时根据《生意人卡（生意红）申请表》第17条第三部分第17条规定，广发银行执行该条约规定的放款行为无需借款人另行授权和确认，本行是否向借款人放款不构成本行违约。第30条、第32条第5款之规定，广发银行可以向杨军梅发放新的贷款，并要求杨军梅立即向广发银行偿还全部借款本金、利息、罚息、复利，故一审法院认定广发银行先行违约是错误的。二、关于杨军梅称广发银行无故在贷款循环额度内停止发放新贷款问题。杨军梅应当举证证明其最后一次向广发银行申请放款的时间和方式，才可以确定广发银行是否存在停止放贷情形及停止发放新贷款的时间；根据“谁主张、谁举证”原则，杨军梅也应当举证证明最后一次向广发银行申请放款的时间和方式，而广发银行拒绝放款的事实，不能以杨军梅口说为据。故一审法院将该举证责任倒置给广发银行是错误的。三、杨军梅应当承担保全费1,716元。一审中，广发银行向一审法院申请保全杨军梅的房产，产生保全费1,716元，杨军梅应当承担保全费1,716元。被上诉人杨军梅辩称，当时广发银行给我的贷款额度不是32万元，是30万元。我用了一年以后，当时广发银行的工作人员说你这够用吗？如果不够，再给我放2万元。广发银行都有录音，2万元是后期给的，根本就没有一开始就放给我32万元。我去广发银行办理的时候也没有人说是32万元。被上诉人罗勇辩称，我没有参与过这个事情，签字不是我签的。广发银行违规放贷。广发银行的上诉状里说贷款符合监管要求，我不知道对于面签的过程是否尽到监管职责？法律上有没有规定？我认为银行未尽到监管职责，冒用我的名义，违反了公序良俗和社会公共道德，包括对家庭的影响。所以贷款合同是无效的。广发银行向一审法院起诉请求：一、杨军梅、罗勇立即归还借款本息共计239,183.61元（其中本金230,792.54元，利息、罚息及复利共计8,391.07元，暂计算至2018年3月9日，之后的利息、复利、罚息依照合同约定计算至本息全部清偿之日止）；二、本案诉讼费、律师费等因实现债权产生的费用由杨军梅、罗勇承担。一审法院认定事实：2014年5月13日，杨军梅作为借款申请人提交了生意人卡（生意红）申请表向广发银行申请借款，申请表个人信用贷款（生意红）条款载明：利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；还款方式为等额本息，若杨军梅未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%，杨军梅未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求杨军梅立即归还借款本息即相关费用。授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订借款合同，本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用、包括但不限于律师费及由于借款人违约、广发银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由杨军梅承担。第34条约定借款人在广发银行办理的任意一笔贷款出现逾期，广发银行有权暂时中止本额度，暂停额度项下贷款发放，待当借款人归还在广发银行的所有逾期款项之后再恢复执行。广发银行有权根据借款人的其他风险变化情形中止和恢复额度；第35条约定广发银行有权根据借款人的风险变化情况随时调整授信额度及授信方式。在借款人配偶处有“罗勇”的签名。广发银行与杨军梅签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，广发银行给予杨军梅32万元的可循环授信额度，额度有限期限自2014年5月16日至2019年5月16日，杨军梅已仔细阅读并接受个人信用贷款申请表中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。广发银行与杨军梅签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定了贷款金额为32万元，贷款期限36个月，还款方式等额本息，贷款月利率1.5%，放款账号和还款账户均为62×××49，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。个人对账单载明：广发银行于2015年2月4日发放贷款14,000元、2015年5月4日发放贷款10,000元、2016年3月5日发放贷款20,000元、2016年3月14日发放贷款20,000元、2016年4月10日发放贷款40,000元、2016年6月4日发放贷款20,000元、2016年6月11日发放贷款30,000元、2016年6月16日发放贷款10,000元、2016年7月10日发放贷款30,000元、2016年9月4日发放贷款35,000元、2016年9月11日发放贷款20,000元、2016年10月6日发放贷款21,000元、2016年12月10日发放贷款27,000元、2016年12月28日发放贷款20,000元、2017年1月9日发放贷款20,000元、2017年2月17日发放贷款20,000元、2017年3月25日发放贷款18,000元、2017年3月26日发放贷款10,000元、2017年5月8日发放贷款35,000元、2017年6月6日发放贷款18,000元、2017年7月2日发放贷款20,000元、2017年7月25日发放贷款12,000元、2017年7月28日发放贷款23,000元，上述贷款2015年2月4日、2015年5月4日、2017年1月9日发放的贷款期限为36个月，其余发放的贷款期限均为24个月，执行年利率均为18%，2017年8月前杨军梅无违约还款行为。后杨军梅未依约还款，广发银行起诉后，杨军梅偿还部分款项，截至2019年7月25日，杨军梅尚欠广发银行借款本金206,382.19元、利息、罚息、复利79,953.65元，共计286,335.84元。另查明，杨军梅辩称，本案广发银行于2017年8月停卡。杨军梅、罗勇于1999年1月21日登记结婚。本案在审理过程中，罗勇向该院提交笔迹鉴定申请书，申请对合同中涉及罗勇事项的签字及签名进行笔迹鉴定，西南政法大学司法鉴定中心司法鉴定意见书中鉴定意见载明：倾向认定落款日期为“2014年5月13日”的《广发银行生意人卡（生意红）申请表》原件上“六签署”栏中“借款人配偶签名”部位“罗勇”署名字迹与供检的罗勇签名样本字迹不是同一人书写。罗勇因鉴定支出鉴定费1,000元。一审法院认为，本案的生意人卡（生意红）申请表、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《个人信用贷款核准通知书》（额度）系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人各方应当根据合同内容履行相应的权利和义务。杨军梅提交贷款申请表向广发银行申请贷款，广发银行核准同意后依约发放了贷款，杨军梅在使用贷款后，2017年8月前未有逾期还款行为，杨军梅辩称2017年8月广发银行停卡，本庭庭审时询问广发银行停卡时间及原因，广发银行未予以回答，因广发银行系持有该证据的一方，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条第二款约定，该院以杨军梅辩称的停卡时间予以认定。因广发银行于2017年8月无故停止向杨军梅发放贷款，不履行合同义务，以自己行为主动解除合同，故广发银行请求杨军梅偿还本金，该院予以支持；广发银行先行违约并宣布合同提前到期，故广发银行请求杨军梅偿还借款本金予以支持，请求杨军梅偿还利息、罚息、复利该院不予支持。鉴定中心出具的鉴定意见中倾向认定《广发银行生意人卡（生意红）申请表》原件上借款人配偶签名部位“罗勇”署名字迹与供检的罗勇签名样本字迹不是同一人书写，且广发银行未提交证据证明罗勇对该笔借款知情及该笔借款用于夫妻共同生活，故广发银行请求罗勇承担共同还款责任，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、杨军梅于本判决生效之日起十日内偿还广发银行股份有限公司郑州分行借款本金206,382.19元；二、驳回广发银行股份有限公司郑州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,888元，减半收取2,444元，由广发银行股份有限公司郑州分行负担44元，由杨军梅负担2,400元，鉴定费1,000元，由广发银行股份有限公司郑州分行负担。本院二审期间，上诉人广发银行、被上诉人杨军梅、罗勇均未向法庭提交新证据。本院查明事实与一审法院查明事实相一致。本院认为，本案二审争议焦点是广发银行诉请杨军梅偿还涉案借款的利息、罚息、复利有无事实和法律依据？广发银行上诉称其行没有违约，并非无故停止发放贷款。广发银行称停卡原因是杨军梅私自改变借款用途，未按约定使用贷款。本案中涉案借款的放款账号和还款账户系同一账号，广发银行到期还款自动扣款。交易明细中出现2017年3月25日、7月25日两笔放款后未及时取出，导致后期扣除用于还款；对此并不能认定杨军梅私自改变借款用途；广发银行无故停止向杨军梅发放贷款，不履行合同义务，并以自己行为主动解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”因广发银行未能举证证明在停止向杨军梅发放贷款前，杨军梅存在逾期支付本息等违约行为。故一审法院判令杨军梅返还广发银行剩余本金，不支持广发银行诉请的利息、罚息、复利，并无不当。一审法院对本案保全费未予处理，本院予以补充处理。综上所述，广发银行股份有限公司郑州分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审保全费1,716元，由广发银行股份有限公司郑州分行负担235元，由杨军梅负担1,481元。二审案件受理费50元，由广发银行股份有限公司郑州分行负担。本判决为终审判决。审判长  石红振审判员  马常有审判员  李文兵二〇一九年九月二十六日书记员  王雪婷