北京市怀柔区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0116民初927号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京怀柔区支行，住所地北京市怀柔区青春路18号。负责人：王铁锋，行长。委托诉讼代理人：邹诗虎，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京分行员工。委托诉讼代理人：刘刚，北京市尚荣信律师事务所律师。被告：齐娅欣，女，1981年6月24日出生，汉族，住河北省保定市蠡县北埝乡。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京怀柔区支行（以下简称邮储银行怀柔支行）与被告齐娅欣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行怀柔支行的委托诉讼代理人邹诗虎、刘刚到庭参加了诉讼。被告齐娅欣经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行怀柔支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令齐娅欣对编号为1199987Q215013892858号《个人额度借款合同》项下的借款本金2400000元、拖欠利息79121.26元、罚息628727.21元（截止到2019年4月10日本息共计3107848.47元，请求计算至实际还款之日止）承担共同还款责任；2.依法判令齐娅欣向原告支付违约金120000元（违约金按《个人额度借款合同》第九章违约及违约救济措施，第四十七条中的约定计算）；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。审理过程中，邮储银行怀柔支行表示第2项诉讼请求，系要求齐娅欣对其与许俊好应负担的违约金120000元承担共同还款责任，并非要求齐娅欣另行给付违约金120000元。事实和理由：被告与原告签订编号为ZGSX.1199987Q215013892858号的《个人最高额综合授信合同》，该合同约定，被告可向原告申请使用的最高授信额度为4034200元，授信种类为个人贷款，授信期限为60个月，自2015年1月15日至2020年1月15日，授信用途为经营周转。借款利率为年利率上浮20%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。对于到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按照合同约定的逾期利率按实际天数计收逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按照逾期利率在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利。合同对担保、双方的权利义务、违约责任、诉讼管辖等事项亦作了明确约定。2015年1月15日，被告与原告签订的《个人额度借款合同》，约定许俊好与被告向原告申请上述《个人额度借款合同》项下具体授信金额为240万元，借款期限自2015年2月3日起至2016年2月3日。合同利率为年利率6.72%，并且约定贷款发放后，如同期贷款基准利率调整，合同利率予以调整。还款方式为按月付息到期一次性还本，还款日为每月3日，借款到期利随本清。许俊好、齐娅欣以双方名下位于北京市顺义区双兴南区×号房屋提供抵押担保。以上合同均由北京市国泰公证处公证，并赋予强制执行效力。原告于2015年2月3日履行了借款240万元的义务，自2015年9月3日起，许俊好、齐娅欣未能按约还本付息，构成违约。现原告依据合同约定要求本案被告齐娅欣对借款合同项下的偿还义务承担共同还款责任。齐娅欣未出庭应诉，亦未提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年1月15日，许俊好作为受信人（甲方）与授信人（乙方）邮储银行怀柔支行签订编号为ZGSX.1199987Q215013892858《个人最高额综合授信合同》，约定邮储银行怀柔支行向许俊好提供的最高综合授信限额为4034200元；本合同项下授信限额的有效期为2015年1月15日至2020年1月15日，邮储银行怀柔支行与许俊好可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。本合同的担保方式包括相关抵押人、保证人与授信人签订的编号为1199987Q315012994041的《个人最高额抵押合同》，以上合同为本合同的有效组成部分，为本合同项下各单项业务发生的全部债务提供最高额担保，担保范围包括全部贷款及授信业务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他有关费用。许俊好、齐娅欣在甲方落款处签名确认。同日，许俊好、齐娅欣作为甲方与乙方邮储银行怀柔支行签订《补充协议书》，约定：甲、乙双方经自愿协商一致，于2015年1月15日签订了编号为ZGSX.1199987Q215013892858的《个人最高额综合授信合同》，并就申请办理赋予该合同强制执行效力公证的有关事宜达成本补充协议书；甲、乙双方在根据有关法律的规定已经明确了解强制执行公证的含义、内容、程序、效力等基础上，自愿向北京市国泰公证处申请办理赋予该合同及其补充协议书强制执行效力的公证。同日，抵押人许俊好、共有人齐娅欣作为甲方，与作为乙方的抵押权人邮储银行怀柔支行签订了编号为1199987Q315012994041的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保许俊好与邮储银行怀柔支行于2015年1月15日签订的编号为ZGSX.1199987Q215013892858的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为4034200元的最高额抵押担保；本合同项下担保债权确定期间为2015年1月15日至2023年1月15日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信额度有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同附件为《抵押财产清单》，载明抵押财产为许俊好名下位于顺义区双兴南区×号的房屋。同日，许俊好、齐娅欣作为甲方与乙方邮储银行怀柔支行签订《补充协议书》，约定：甲、乙双方经自愿协商一致于2015年1月15日签订了编号为1199987Q315012994041的《个人最高额抵押合同》，并就申请办理赋予该合同强制执行效力公证的有关事宜达成本补充协议书；甲、乙双方在根据有关法律的规定已经明确了解强制执行公证的含义、内容、程序、效力等基础上，自愿向北京市国泰公证处申请办理赋予该合同及其补充协议书强制执行效力的公证。同日，许俊好作为借款人（甲方）与贷款人（乙方）邮储银行怀柔支行签订编号为1199987Q215013892858的《个人额度借款合同》，约定：本合同系甲、乙双方于2015年1月15日签订的编号为ZGSX.1199987Q215013892858的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为240万元；在额度支用期内，许俊好可以循环使用上述额度。额度存续期最长为6年，自2015年1月15日至2021年1月15日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%；贷款利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；甲方应在本合同约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；要求甲方限期纠正违约情形；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。许俊好在甲方落款处签名确认，齐娅欣在甲方落款处下方签署“配偶：齐娅欣”字样，并注明了身份证号。同日，许俊好、齐娅欣作为甲方与乙方邮储银行怀柔支行签订了《补充协议书》，约定：甲、乙双方经自愿协商一致，于2015年1月15日签订了编号为1199987Q215013892858的《个人额度借款合同》，并就申请办理赋予该合同强制执行效力公证的有关事宜达成本补充协议书；甲、乙双方在根据有关法律的规定已经明确了解强制执行公证的含义、内容、程序、效力等基础上，自愿向北京市国泰公证处申请办理赋予该合同及其补充协议书强制执行效力的公证。同日，上述《个人最高额综合授信合同》及《补充协议》、《个人最高额抵押合同》及《补充协议书》、《个人额度借款合同》及《补充协议书》均经北京市国泰公证处进行公证，公证事项为赋予上述全部合同及补充协议书强制执行效力。2015年2月3日，邮储银行怀柔支行向许俊好发放借款240万元。许俊好于放款当日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，借据载明：借款金额为240万元，借款期限自2015年2月3日至2016年2月3日，年利率为6.72%，借款用途为进货，还款方式为按月付息到期一次性还本。许俊好在借款人签名栏签名捺印予以确认。邮储银行怀柔支行提举的还款流水载明，许俊好偿还了2015年8月3日之前的六期利息及2015年9月3日的当期利息10.74元，之后未再偿还本息。2015年9月30日，北京市国泰公证处依据邮储银行怀柔支行的申请，作出（2015）京国泰执字第14号《执行证书》，被执行人为许俊好，执行标的为：1.本金240万元整；2.截止2015年9月3日，被执行人未偿还利息13877.26元，并支付自2015年9月4日起至贷款本息全部清偿之日的逾期利息和罚息（按照合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利）；3.违约金：合同借款金额的5%，共计120000元整；4.实现债权的其它费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费）。2015年10月9日，邮储银行怀柔支行向北京市顺义区人民法院申请强制执行，该院于2015年11月5日轮候查封了许俊好名下位于顺义区双兴南区×号的房屋；后于2015年12月28日作出（2015）顺执字第05065号执行裁定书，裁定终结北京市国泰公证处作出（2015）京国泰执字第14号执行证书的本次执行程序。2016年10月8日，北京市顺义区人民法院决定恢复执行上述执行案件，恢复执行中，案外人耿明雷先后提出案外人异议和案外人异议之诉，后经生效判决驳回了案外人耿明雷的全部诉讼请求。庭审中，邮储银行怀柔支行主张北京市顺义区人民法院现拟拍卖许俊好名下位于顺义区双兴南区×号的房屋，关于其申请执行许俊好一案，尚未执行到位任何款项。另查，许俊好与齐娅欣系夫妻关系，二人于2003年7月23日登记结婚。本案审理过程中，邮储银行怀柔支行主张许俊好与齐娅欣可能已经离婚，但具体情况不详。上述事实，有邮储银行怀柔支行提供的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、补充协议、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、公证书、执行裁定书、民事判决书、还款流水、许俊好与齐娅欣结婚证复印件及当事人当庭陈述等证据在案佐证。本院认为，邮储银行怀柔支行与许俊好、齐娅欣签订的《个人最高额综合授信合同》及《补充协议》、《个人最高额抵押合同》及《补充协议书》、《个人额度借款合同》及《补充协议书》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照约定全面履行合同义务。根据《个人最高额综合授信合同》约定，在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。双方填写确认的借据对具体授信额度进行了最终确认，双方约定的贷款金额、利率等应以该借据为准。现邮储银行怀柔支行按照约定发放了贷款，履行了贷款人的义务。许俊好、齐娅欣未按期偿还借款本息，已构成违约。北京市国泰公证处依据邮储银行怀柔支行对许俊好的申请，作出的（2015）京国泰执字第14号《执行证书》现已发生法律效力。邮储银行怀柔支行要求齐娅欣对许俊好在《个人额度借款合同》项下的逾期本息及罚息、复利以及违约金承担共同还款责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。齐娅欣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：齐娅欣对许俊好在编号为1199987Q215013892858的《个人额度借款合同》项下所欠的本金240万元及利息、罚息、复利（截至2019年4月10日所欠利息79121.26元、罚息628727.21元，自2019年4月11日起至借款本息付清之日止的利息、罚息、复利按编号为1199987Q215013892858的《个人额度借款合同》约定的标准计算）以及违约金120000元向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京怀柔区支行承担共同还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费560元，由齐娅欣负担（于本判决生效后十日内交纳）。案件受理费26960元，由齐娅欣负担（于本判决生效后十日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  刘 颖人民陪审员  彭秋颖人民陪审员  彭浩东二〇一九年九月十二日法官 助理  姬小楠书 记 员  高佳曦