辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初3363号原告：中信银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区大西路336号。负责人：郭琦，该行行长。委托诉讼代理人：王泰荣，辽宁盛恒律师事务所律师。被告：王翌志，男，1987年8月30日出生，汉族，住址辽宁省昌图县。原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告王翌志信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司沈阳分行的委托代理人王泰荣到庭参加诉讼。被告王翌志经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.被告支付信用卡欠款本金115872.65元、零售利息4945.7元、分期手续费5083.69元、违约金4278.39元等共计130180.43元（截至2018年8月6日），利息、违约金等其他费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.被告支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2014年10月24日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为40×××31。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计130180.43元（截至2018年8月6日），经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告王翌志未到庭亦未提供书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月8日，被告王翌志填写了《中信家乐福联名信用卡申请表》，向原告申请办理了中信信用卡，卡号为40×××31。申请表中载有被告王翌志移动电话号码、住宅地址、单位地址及单位电话，被告王翌志配偶的姓名与移动电话号码。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条利息与费用约定：……2、免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。合约第五条对账和还款约定：6、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每次最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。7、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享有免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费等各项费用）等欠款。合约第九条合同的解释约定，本合同的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。《中信银行人民币借记卡章程》第二十条约定，本章程由中信银行总行制定和解释，经中国人民银行批准后实施。中信银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，修改后的条款对持卡人具有同等的约束力。本章程的修改或利率、收费项目等发生调整，一经公布即为生效，不再另行通知。2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心发布公告，内容为取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金，每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元或2美元或20港币或2欧元，对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。被告消费后未能及时归还欠款，至2018年8月6日卡号为40×××31信用卡发生欠款本金115872.65元、零售利息4945.7元、分期手续费5083.69元、违约金4278.39元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告填写了信用卡申请表并与被告签订了领用合约，借贷关系依法成立、合法有效，具有法律约束力。原告提供的交易流水能够证明原告依约已向被告提供了借款，被告未按约定返还信用卡使用款项已构成违约，应承担违约责任。关于欠款本金、利息及分期手续费，原告主张符合法律及双方的约定，事实充分，本院予以支持。关于违约金，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知自2017年1月1日起实施，其中关于违约金和服务费用规定为：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案原告提供的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第九条虽对合同的修改、收费项目或标准变化等进行了约定，但原告通过中信银行股份有限公司信用卡中心发布公告的形式约定违约金，并不符合一般客观第三人关于领用合同第九条中关于“通知”的理解。原告在掌握被告移动电话号码、住宅地址、单位地址及直系亲属移动电话的情况下，仍选择向不特定的普通公众发布公示信息，而非采取通常一般的拨打被告手机、邮寄等方式通知收取违约金，本院认为原告在其信用卡中心网站发布公告的方式不构成对特定人即被告的通知，不应适用领用合约第九条的约定，亦不符合中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的上述规定。原告主张违约金的依据为《中信银行人民币借记卡章程》第二十条约定，但该条款系修改章程时的约定而非适用修改原、被告间合同的情形，故本院对原告主张不予采信，对原告该诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，判决如下：一、被告王翌志于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行卡号为40×××31信用卡欠款本金115872.65元、零售利息4945.7元、分期手续费5083.69元（截至2018年8月6日，自2018年8月7日至实际付清之日止的利息按合同约定及法律规定计算）；二、驳回原告中信银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2903元，公告费800元，由被告王翌志负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王银华人民陪审员  张玉华人民陪审员  魏全胜二〇一九年九月十八日法官 助理  杨希楠书 记 员  王爱辉本案所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。