山西省永济市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）晋0881民初1579号 原告：许博超，男，2011年8月21日出生，汉族，住永济市。 法定代理人：许纪维，原告父亲。 委托诉讼代理人：关金龙，山西西厢律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司永济市支公司。住所地永济市。 负责人：程晓兵，职务经理。 被告：新华人寿保险股份有限公司山西分公司。住所地太原市。 负责人：韩伟娜，职务经理。 委托诉讼代理人：昝红豆，山西庆新平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：雷晓瑾，山西庆新平律师事务所律师。 原告许博超与被告新华人寿保险股份有限公司永济市支公司、新华人寿保险股份有限公司山西分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法由审判员刘艳峰适用简易程序公开开庭进行了审理，原告许博超委托诉讼代理人关金龙，被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司委托诉讼代理人昝红豆、雷晓瑾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告许博超向本院提出诉讼请求：1、判令被告保险公司继续履行原告母亲陈三莉于2014年5月29日在被告处分别为原告投保的保险单号886763634202、886763674711的保险合同，并按合同约定豁免续期保费；2、依法判令被告退还已向原告收取的2018年9月-2019年9月年度保险费2545元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年5月29日，原告许博超母亲陈三莉(已身故)与被告签订合同号为886763634202及886763674711的保险合同，分别为许博超投保了“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”及“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”。该合同均有豁免保险费的条款及保险合同不予豁免保险费用的情形。原告母亲陈三莉于2017年12月7日不幸去世。原告的法定代理人多次向被告保险公司就上述合同提出保险费豁免的要求，被告均以各种理由推诿，至今未能妥善解决，且依然要求继续交纳保险费。为了维护原告的合法权益，即法律的公平正义，现诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告提出因被告新华人寿保险股份有限公司永济市支公司无独立承担责任的权利，撤回对永济市支公司的诉求。 被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司辩称，原告诉请无任何事实和法律依据。一、投保人系因疾病死亡，不符合保险合同约定豁免条件。2017年1月1日和1月12日陈三莉曾两次因左侧额颞枕叶大面积脑梗死、心力衰竭、扩张型心肌病分别就诊于运城市中心医院和中国人民解放军总医院，陈三莉都办理相关入院手续，并进行相应治疗。该疾病属于原发性心肌病，病人病情很容易恶化。2017年12月7日陈三莉突发疾病后，经永济市人民医院抢救无效死亡。随后，答辩人按照疾病给付身故类对陈三莉赔付了183988.7元的保险金。而本案因陈三莉死亡原因并非合同约定的意外伤害身故，据此，原告的主张不属于保险合同约定豁免条件。二、本案中，答辩人已按照保险法规定对保险条款进行说明和提示义务，且说明提示达到常人能够理解的程度，且原投保人陈三莉也已经在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险单签收回执亲笔签字并接听答辩人客服人员电话回访，其明确了解保险合同内容，愿意承担保险合同法律后果。据此，依据合同约定原告的主张不属于保险合同约定豁免条件。综上，原告要求答辩人豁免保费以及退还已缴纳的保费，无任何事实和法律依据，请求法庭驳回原告全部诉讼请求。 原告围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：1、陈三莉为原告在被告处投保的合同号为886763674711的“健康福享重大疾病保险、附加福享两全”保险一份、合同号为886763634202的“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”一份拟证明原告母亲为原告在被告处的投保情况；2、陈三莉的居民死亡医学证明书，拟证明陈三莉的死亡具有意外因素，属于意外死亡；3、原告父亲许纪维工资明细清单，拟证明许纪维的收入情况。 被告向本院提交以下证据：1、新华人寿保险股份有限公司“健康福享重大疾病、附加福享两全”保险条款、“祥和万家两全保险(分红型)”保险条款,拟证明原告诉请不符合保险合同约定的保险费用豁免情形；个人业务投保书两份、人身保险投保提示书两份、回访录音光盘，拟证明原投保人陈三莉对本案中涉及的两份保险的保险责任及合同内容均已了解；2、运城市中心医院住院病历一份、中国人民解放军总医院住院病历一份，拟证明陈三莉曾于2017年1月1日因左侧额颞枕叶大面积急性脑梗死、心力衰竭、扩张型心肌病等病情在运城市中心医院住院九天，后又于2017年1月12日就诊住院于中国人民解放军总医院，陈三莉有原发性心脏病，其死亡原因并非因意外伤害身故；3、赔付依据与赔款说明通知书、理赔决定通知书、邮寄单各一份，拟证明2017年12月29日，被告公司对陈三莉死亡索赔一案作出理赔决定通知书，按照“疾病给付身故”类对陈三莉赔付了183988.7元的保险金，同时决定不予豁免保费，邮寄单证明原告及家人已经收到该份通知书；4、永济市人民医院急诊科危重病人抢救记录、居民死亡医学证明（推断）书，拟证明陈三莉于2017年12月7日被送往永济市人民医院抢救无效死亡，死亡原因并非意外伤害身故，不属于保费豁免的情形。 经庭审质证，原告对被告提交的证据1、2真实性无异议，但认为其证明的内容与本案的调查重点无关；对证据3、4真实性无异议，但对证明内容有异议，认为被告以此推断陈三莉系疾病死亡，不符合证据本身显示的证明内容，推断和认定缺乏依据。被告对原告提交的证据1中的两份保险单无异议。对证据2居民死亡医学证明书有异议，认为该证据没有对投保人的死亡原因作出明确证明；对证据3许纪维工资明细清单有异议，认为与本案无关。 本院对上述证据认证如下：对原告提交的证据1、2能够证实陈三莉作为投保人与被告签订合同的真实性及投保人陈三莉死亡的客观事实，本院予以认定；对原告提交的证据3与本案无关联性，不予认定。 对被告提交的证据1能够证明陈三莉作为投保人与被告在签订合同时，对本案涉及的两份保险的保险责任及合同内容均已了解，本院予以认定；对证据2、3、4的真实性双方均无异议，对于其与本案的关联性，将结合全案予以综合评述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年5月29日，投保人陈三莉（已身故）以原告许博超为被保险人在被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司投保“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”，保单合同号为886763634202，交费期间为20年，即自2014年5月30日起至2034年5月29日止。合同生效日为2014年5月30日，每年交保险费500元。在保险合同2.3.2（投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费）中约定：除另有约定外，投保人意外伤害身故，或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，本公司豁免自投保人身故或被确定身体全残之日起的主险、健康福享重大疾病保险及本保险二者的续期保险费，主险合同和本合同继续有效。在保险合同6.9中表述意外伤害为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。 同日投保人陈三莉还在被告公司以原告许博超为被保险人投保了“祥和万家两全保险(分红型)、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”，保单合同号为886763674711，交费期间为20年，即自2014年5月30日起至2034年5月29日止，合同生效日为2014年5月30日，每年交保险费2145元。在保险合同2.3.3（投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费）中约定：除另有约定外，投保人意外伤害身故，或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，本公司豁免自投保人身故或被确定身体全残之日起的主险、健康福享重大疾病保险及本保险二者的续期保险费，主险合同和本合同继续有效。在保险合同6.6中表述意外伤害为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。 2017年12月7日，投保人陈三莉被路人发现躺在路边呼之不应，遂拨打120电话将陈三莉送入永济市人民医院进行抢救，后经抢救无效临床死亡。永济市人民医院为其出具的居民死亡医学证明（推断）书上的死亡原因为不详。 同时查明，事故当天，陈三莉家属即向被告提出豁免申请。2017年12月29日，新华人寿保险股份有限公司山西分公司运城中心支公司出具理赔决定通知书，以陈三莉家属的理赔请求为非保险责任内损失为由，对包括本案保单号为88763634202、886763674711的四份保单，不予豁免保费。 另查，投保人陈三莉身故后，2018年5月31日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2018年5月-2019年5月间保单号为886763674711“祥和万家两全保险分红型、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”的保费500元；2018年6月6日被告从原告父亲许纪维账户上扣划了2018年5月-2019年5月期间保单号为88763634202“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”的保费2145元。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的投保人及保险人均应依约承担保险责任、履行保险义务。本案所涉的保单号为886763674711的“祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”、保单号为88763634202的“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”均于2014年5月29日成立,并于次日起生效履行，对原、被告双方当事人具有法律约束力，双方对此均无异议。本案争议的焦点为投保人陈三莉的死因是否属于保险合同约定的意外事故继而原告许博超是否可因此豁免后续保费的问题。本院认为，案涉保险合同条款对于意外伤害事故解释为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致身体伤害。由于没有进行尸检，陈三莉的死亡原因从永济市人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书上来看，死亡原因为不详，即死因无法确知。一方面，没有证据表明陈三莉死亡原因是因为自身疾病，被告虽提供的原告曾因左侧额颞枕叶大面积急性脑梗死、心力衰竭、扩张型心肌病等病情在运城市中心医院、中国人民解放军总医院住院，但并不能证实上述病症与原告死亡之间的关系；另一方面也没有充分证据证明陈三莉的死亡是由外来的意外伤害造成的。关于证明陈三莉死亡原因的举证责任由谁承担的问题，应当结合保险合同的约定和双方举证的能力来确定。由于保险事故的性质、原因、损失的举证责任规则，只要投保人、被保险人、受益人履行了及时通知的义务，或者虽未通知但没有故意或重大过失，当事故性质、原因、损失无法查清时，最终的举证责任应由被告保险公司承担。以上规则适用于保险事故的查明，而本案中的投保人事故的查明在本质上与保险事故并无二致。就履行及时通知义务而言，在庭审中，原、被告均认可陈三莉家属在陈三莉事故发生当日即通知了被告保险公司，应视为其及时履行了通知义务。所以本案中投保人死亡原因的举证责任应由保险公司承担。而保险公司险无法提供证据证明陈三莉的死亡非意外，其应承担举证不能的责任。故被告应当按照“健康福享重大疾病保险、附加福享两全保险”合同中第2.3.2的约定，豁免自投保人陈三莉身故之日起应交的续期保险费，案涉保险合同继续有效；亦应按照“祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大疾病保险、附加防癌疾病保险”合同中第2.3.3的约定，豁免自投保人陈三莉身故之日起应交的续期保险费，案涉保险合同继续有效。对于被告扣划陈三莉身故后的保险费2645元，被告理应返还。原告起诉要求返还2545元，是对自己权利的处分，本院予以认定，故被告返还原告2545元。 原告在当庭因新华人寿保险股份有限公司永济市支公司无独立承担责任的权利而撤回对其起诉，是当事人行使自己的处分权，且并未因此损害另一被告的权利，本院予以准许。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十五条、第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司对原告许博超为保险人的保单号为886763674711、88763634202的保险合同豁免自2018年起至2034年应交的续期保险费，上述保险合同继续有效； 二、被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司返还原告许博超2018年保费2545元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告新华人寿保险股份有限公司山西分公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院 审判员  刘艳峰 二〇一九年九月五日 书记员  牛晓苗