广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初9339号原告：珠海华润银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大九洲大道**第**局部******，统一社会信用代码：91440400MA4WTP288K。负责人：张永祥，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林子嘉，北京市中银（珠海）律师事务所实习律师。被告：王小玲，女，汉族，1959年9月28日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区,委托诉讼代理人：李继雄，男，汉族，1958年7月15日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区,系被告王小玲的丈夫。被告：李继雄，男，汉族，1958年7月15日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区,原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行（以下简称华润银行）与被告王小玲、李继雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人张艳华、被告李继雄（亦是被告王小玲的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令王小玲向原告偿还全部贷款本金3007897.20元及利息、罚息、复利（暂计至2019年5月23日的利息71224.90元，罚息940.58元，复利1133.95元，自2019年5月24日起按年利率7.2%计算利息、按年利率10.8%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；2.判令原告对王小玲提供抵押担保的位于广东省珠海市香××区××号房依法处理后所得价款享有优先受偿权；3.判令李继雄对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、公告费）由王小玲、李继雄承担。事实和理由：2018年1月24日，华润银行与王小玲、李继雄（借款人、保证人）签订《个人授信额度合同》，合同第二部分第一条约定华润银行向王小玲提供3150000元授信额度，额度有效期自2018年1月24日至2030年1月24日；第二条、第八条约定：额度的担保为最高额抵押担保，抵押财产为广东省珠海市香××区××号房，保证人李继雄承担连带保证责任，担保范围是：本合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、公告费、律师费等）。第一部分第六条约定保证人的保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起第二年。2018年1月24日，华润银行与王小玲签订《个人贷款合同》，合同第二部分第一条约定：华润银行向王小玲提供3150000元贷款，用途为支付货款，贷款期限60个月，自2018年1月24日至2023年1月24日，执行利率为固定利率7.2%。归还方式为等额本息。第六条约定：合同争议解决方式为向贷款人住所地有管辖权的法院提起诉讼。第一部分第一条约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权对其不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条约定：借款人在本合同项下任何一期贷款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分贷款本息，并停止继续发放贷款，有权处分抵押、质押财产或要求保证人承担连带保证责任。第十五条约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为违约贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部到期，要求借款人立即偿还全部本息。第二十条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费等费用由借款人承担。2018年1月31日，华润银行、王小玲双方就抵押房产办理抵押登记并取得不动产登记证明，权证号码为。借款合同签订后,华润银行按合同约定于2018年3月6日借款3150000元。但王小玲未能按时足额还本付息、经多次催收仍拒不还款，构成违约。综上所述，华润银行认为借款合同一经成立，即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。现因王小玲未按期足额偿还借款，华润银行特提起诉讼。王小玲、李继雄答辩称，承认欠款事实，但罚息、复利太重了。目前正在拍卖房产还款。本院经对华润银行提供的贷款申请书、《个人授信额度合同》《个人贷款合同》、不动产登记证明、个人借款借据、基本信息台账、还款明细表等证据进行审查，认为华润银行提供的证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对华润银行诉称的事实均予以认定。另查明，《个人授信额度合同》中约定了“本合同所担保的债权同时存在物的担保（含被授信人或抵押人或出质人提供）和保证担保的，授信人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，授信人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。”本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向王小玲发放了贷款，王小玲未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求王小玲偿还尚余贷款本金3007897.20元及支付暂计至2019年5月23日的利息71224.90元，罚息940.58元，复利1133.95元及此后至实际清偿之日止的罚息、复利，理据充分，本院予以支持。其中罚息应以未还本金3007897.20元为基数，复利以未还利息71224.90元为基数，均按年利率10.8%［7.2%×（1+50%）］计算。王小玲、李继雄抗辩罚息、复利过高，但合同约定的罚息、复利计算标准合理，本院不予调整。此外，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，2019年5月24日后不应再行计算利息。王小玲以其名下位于珠海市香××区××号房（不动产权证书号：粤房地证字第××号）和珠海市金湾区房（不动产权证书号：粤房地权证珠字第**）、（不动产权证书号：粤房房地权证珠字第**）《个人信用授信额度合同》项下的债务设定最高额抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故华润银行请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。李继雄自愿作为保证人对王小玲在《个人授信额度合同》项下的债务承担连带保证担保责任，且该合同对担保顺序作了约定，王小玲的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，华润银行请求李继雄承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。李继雄承担保证责任后，有权向王小玲追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告王小玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金3007897.20元，支付暂计至2019年5月23日的利息71224.90元，罚息940.58元，复利1133.95元，合计3081196.63元；二、被告王小玲于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行支付自2019年5月24日至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以未还本金3007897.20元为基数，复利以未还利息71224.90元为基数，均按年利率10.8%计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行对被告王小玲名下位于珠海市香洲区（不动产权证书号：粤房地证字第××号）、珠海市金湾区（不动产权证书号：粤房地房地权证珠字第**）海市金湾区（不动产权证书号：粤房地权房地权证珠字第**）分后所得价款享有优先受偿权；四、被告李继雄对被告王小玲在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任，被告李继雄承担保证责任后，有权向被告王小玲追偿；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。案件受理费31450元，案件申请费5000元，由被告王小玲、李继雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年九月五日书 记 员  谢金玲陈嘉怡