陕西省洛南县人民法院民事判决书(2019)陕1021民初982号原告：刘明昭，男，生于1968年3月16日，汉族，洛南县公安局民警，大学文化，住洛南县。被告：中国工商银行股份有限公司洛南县支行（以下简称洛南县工商银行），住所地洛南县城关街道中甫街1号，统一社会信用代码916110212233205034。负责人：陈斌，该支行行长。委托诉讼代理人：尤魏，该支行职工。委托诉讼代理人：张文涛，陕西弘达律师事务所律师。原告刘明昭与被告洛南县工商银行名誉权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘明昭及被告洛南县工商银行的委托诉讼代理人尤魏、张文涛均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘明昭向本院提出以下诉讼请求：一、依法判令被告立即删除原告在银行系统中的不良征信记录；二、依法判令被告在《商洛日报》或《陕西日报》公开向原告赔礼道歉；三、由被告赔偿原告经济损失12120元，其他损失2000元，精神损害抚慰金10000元；四、要求被告尽快为原告办理公务卡；五、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年5月，原告接到陕西省催收机构打来的电话，要求原告支付被告洛南县工商银行信用卡呆账及利息，原告感到意外，因为原告除了2009年元月在被告处办理过一笔住房按揭贷款外，从未办过信用卡，原告到被告处询问，经查系统显示原告名下有一张2009年3月向被告申请办理的信用卡，2013年曾经使用，2014年注销，注销时没有归还透支款项，形成呆账，导致原告征信系统产生不良信息，被载入黑名单。原告经与被告交涉，才知道是其内部工作人员利用职务之便，冒用原告在2009年办理按揭贷款时提供的身份信息,私自以原告名义申领信用卡一张，并激活使用。这张信用卡的申请、领取、激活、使用、注销各个环节皆非原告本人亲笔签名。原告多次要求被告处理，被告在承认错误并归还呆账及利息后，至今未将原告的不良征信记录删除，导致原告的个人征信仍处于不良状态。由于存在不良征信记录，无法办理公务卡，因为被告洛南县工商银行是政府要求的唯一办理公务卡的金融机构，原告单位其他同志的公务卡均已办理并正常使用，唯独原告因征信不良不能办理，给原告的正常公务带来很多不便；周围很多人误认为原告借款不还，使原告在周围人的评价降低，给原告的名誉造成极大损害，精神受到严重创伤；因不良征信存在，使原告无法正常办理信用卡、住房公积金贷款，严重影响原告购房计划和金融生活，使原告不得不从洛南县信用联社申请富秦家乐卡，支付月利率0.81%的高息贷款，原告贷款30万元用于子女教育、购房，比相同金额的住房公积金贷款多支付利息19410元。比农业银行网捷贷多支付利息12120元；原告为找被告交涉此事多次往返于被告单位、人行，支出交通费、材料费、误工费等不少于2000元。被告洛南县工商银行辩称，一、造成原告不良征信的原因是原告未及时还款所致，信用卡年费100元，本金100元和利息111.92元，该款已由被告工作人员于2018年6月21日垫付。本金系原告配偶从被告处提取，利息是系统自动生成。二、原告对涉案信用卡使用情况及借款情况应当知道或推定其应当知道。三、被告不构成名誉侵权，应当根据其有无过错、原告名誉是否受到损害、以及在过错与损害均存在的情况下，两者之间有无因果关系等因素依法加以判断。信用卡不良记录不能作为原告多项诉讼请求的根据。原告的损失不属于直接损失。原告作为一个普通公民不是公众人物，影响不到商洛市，更不必说陕西省，不应也不宜在媒体上道歉。原告要求赔偿精神损失依据不足。四、该案涉及原告配偶，建议将原告配偶列为本案第三人。五、被告已开始做消除原告不良征信记录的工作，但立即删除实际不能，因为删除银行系统中的不良征信记录必须符合规范。经审理查明，2018年5月，原告刘明昭接到催收机构打来电话，要求其偿还其在被告洛南县工商银行的信用卡呆账及利息。原告遂以其未在被告洛南县工商银行办理过信用卡为由向被告洛南县工商银行投诉，并向人民银行查询，经查询人民银行的个人征信报告显示，2009年3月，被告发放了一张准贷记卡，户名刘明昭，卡号为6222102923007473，授信额度2000元，免担保，截止2014年6月27日，账户状态为“呆账”，余额为200元。原告遂以该卡非其本人所办为由，要求被告删除其在征信中心的不良征信，但被告至今未删除。又查明，该准贷记卡申请人、领卡人签名均显示“刘明昭”字样。2009年6月19日该卡被启用，2010年6月系统扣管理费25元。2010年11月19日该卡透支取款100元，取款人签名：“刘明昭”。2011年6月、2012年6月、2013年6月系统各扣管理费25元，四年共扣管理费100元，加上透支的100元，该账户形成呆账共200元。2014年6月27日系统自动呆账核销销户。2018年6月,被告洛南县工商银行将该账户上呆账余额200元及利息111.92元结清。2018年9月30日，原告提出非本人办卡声明，并签写《个人征信客户异议核查申请表》，申请删除逾期记录，纠错时间段为2009年6月19日至2018年6月21日。又查明，2008年12月17日，原告刘明昭在被告洛南县工商银行申请个人综合消费贷款10万元，2009年1月15日被告向原告发放了贷款10万元。原告因存在不良征信记录，未能按规定在被告洛南县工商银行办理公务卡。上述事实主要有个人信用报告、双方当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为：按照法律、法规规定，信用卡的申请办理，必须由客户本人持有效的身份证，亲自到银行办理，并符合有关规范要求。被告以年限过长，申请办卡的材料已上交省行无法查证为由不予提供原告申请办卡的申请表及领卡、激活、注销等书面材料，又无其他证据证明该信用卡系原告本人申请办理，应承担举证不能的法律后果。故原告以该信用卡非其本人申请办理，由被告对造成原告不良征信承担过错责任的观点成立，本院予以采纳。公民的名誉权应受法律保护，由于该信用卡被透支取款，逾期未还，形成呆账，且原告的身份信息和呆账记录被提取至人民银行的征信系统，导致原告在征信系统产生不良信用记录，使原告长期以来，无法正常办理公务卡，也无法正常办理有关金融业务，一定范围内对原告的名誉造成不良影响，降低其社会评价。因此，被告的过错行为构成对原告的名誉侵权。同时，被告的过错给原告的诚信记录造成污点，原告为了让被告删除该不良征信，多次往返于被告单位和人民银行与被告交涉，并且长期得不到解决，使原告遭受一定的精神痛苦，妨碍其内心安宁。故原告起诉要求被告删除在银行系统中的不良征信记录、公开道歉、赔偿精神损害抚慰金，理由成立，本院予以支持；对于精神损害抚慰金，本院根据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条、第十条的规定，综合考虑被告的过错程度，侵权行为的具体情节，给原告造成的精神损害后果，及本地区平均生活水平，酌情确定为10000元。原告提出，因不良征信存在，使其无法正常办理信用卡、住房公积金贷款等，为子女教育、购房，原告不得不从洛南县信用联社申请富秦家乐卡，高息贷款，多支付利息以及为与被告交涉支出交通费等费用为由，要求被告赔偿，但未提供充分的证据证明，本院不予支持。原告要求被告为其办理公务卡，属于另一法律关系，本案不予涉及。被告提出取款人可能是原告配偶的观点并无充分依据，按照有关规定，客户申请办理准贷记卡，必须本人到场，填写信用卡申请书，授权查询书，同时提供本人身份证、收入证明等资料，所以，取款人是否系原告配偶，均不能推定办卡的申请人和领卡人为原告。故被告建议将原告配偶列为本案第三人的请求本院不予采纳。被告提出原告作为一个普通公民不是公众人物，不应也不宜在媒体上道歉，也不应要求赔偿精神损失的观点，不符合法律规定，本院不予采纳。依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十条、第一百一十一条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第一条第一款第（二）项、第八条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、由被告中国工商银行股份有限公司洛南县支行在本判决生效之日起立即删除原告刘明昭在银行系统中的不良征信记录；二、由被告中国工商银行股份有限公司洛南县支行在本判决生效之日起10日内在《商洛日报》公开向原告刘明昭赔礼道歉（道歉内容须由本院审定，费用由被告负担）；三、由被告中国工商银行股份有限公司洛南县支行在本判决生效之日起10日内赔偿原告刘明昭精神损害抚慰金10000元；四、驳回原告刘明昭的其他诉讼请求。案件受理费300元，由被告中国工商银行股份有限公司洛南县支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审  判  长  刘 剑 龙审  判  员  张 治 英人民陪审员  张 志 鹏二〇一九年九月十六日书  记  员  郭 文 超  1