苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0508民初4222号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡云峰，江苏夺锦律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴思思，江苏夺锦律师事务所律师。被告：徐宏亮，男，1970年12月30日出生，汉族，住江苏省苏州市姑苏区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告徐宏亮追偿权纠纷一案，本院于2019年5月14日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告下落不明，本案依法转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人胡云峰到庭参加诉讼。被告徐宏亮经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告理赔款79550.56元、未付保费5009.3元及违约金(以79550.56元为基数，自2016年7月29日起按照年利率24%计算至款项还清之日止)，暂合计84559.86元；2、判令被告支付原告律师费1000元；3、判令本案全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告撤回了第2项诉讼请求。事实与理由：2015年10月10日，被告与中国光大银行签订《个人贷款合同》，被告向中国光大银行借款人民币92000元，借款利率为7%，借款期限为36个月，自2015年10月10日至2018年10月10日，还款方式为等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款以中国光大银行为被保险人与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.5%，即每月保险费金额为1380元。合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2015年10月10日，中国光大银行依约向被告发放贷款92000元。但自2016年5月10日起，被告未再履行贷款合同约定的还款义务。2016年7月29日，原告按照保险合同约定向中国光大银行进行理赔，理赔款为人民币79550.56元，中国光大银行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后多次向被告催讨，被告迟迟不予支付。据此，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告诉请。被告徐宏亮未作答辩，也未向本院提交证据。本院经审理查明：2015年10月9日，被告徐宏亮向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险。中国平安财产保险股份有限公司经审核后，于2015年10月9日向被告徐宏亮签发了《平安个人贷款保证保险保险单》（保单号：14594152600002573133），该保险单中载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司苏州分行，投保人为徐宏亮，保险金额为109388元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费为每月保费率1.5%，即每月保险费金额为1380元，每月按时缴纳。保险单“特别约定”一栏载明：1、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。3、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30天。《平安个人贷款保证保险条款》第四条载明：投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。2015年10月10日，徐宏亮作为借款人，中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》一份，约定：贷款金额为92000元，贷款期限为36个月，自2015年10月10日至2018年10月10日。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款利率为7%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率并按照贷款人相关政策执行。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同的贷款执行利率基础上上浮50%。本合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。2015年10月10日，中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行按约向被告徐宏亮发放贷款92000元，并约定贷款到期日为2018年10月10日。上述贷款发放后，被告徐宏亮自2016年5月10日开始逾期还款，中国光大银行要求原告进行代偿。原告于2016年7月29日向中国光大银行代偿了79550.56元。2017年3月13日，中国光大银行股份有限公司苏州吴中支行向原告出具《代偿债务确认书》一份，内容为：贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款79550.56元已于2016年7月29日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，依法提供必要协助。特此确认。另查明，徐宏亮向原告中国平安财产保险股份有限公司及中国光大银行股份有限公司苏州分行出具《客户授权委托书》一份，内容为：本人已于2015年10月10日与中国光大银行苏州吴中支行签订《个人贷款合同》（合同编号：37061516000812），为保证借款合同项下贷款归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司苏州分公司投保了保证保险，保单号为14594152600002573133。同时，本人特授权银行及保险公司在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费。保险公司理赔后可从本人在银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向保险公司支付的全部款项结清之日止。再查明，被告徐宏亮2016年4月10日之前的保费已经结清，未付保费自2016年4月10日至2016年7月29日的金额为5014元，扣除被告已支付的4.7元，尚欠保费5009.3元。庭审中，原告陈述，原告作为保险人对徐宏亮在光大银行的信用贷款仅提供过一笔保证保险，即案涉的该笔保证保险。以上事实，由原告提供的平安个人贷款保证保险保险单、平安个人贷款保证保险（B款）条款、个人贷款合同、贷款借据、消费信贷对账单、代偿债务确认书、客户授权委托书、欠款明细及本院庭审笔录予以证明。本院认为，被告徐宏亮就其与光大银行签订的《个人贷款合同》项下的贷款本息向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人贷款保证保险，原告中国平安财产保险股份有限公司予以承保并出具保险单，故双方之间形成合法有效的保险合同关系。因被告徐宏亮未按约足额向光大银行归还贷款本息，光大银行作为被保险人，有权依照保险合同约定要求保险人即本案原告支付保险理赔款。原告中国平安财产保险股份有限公司向光大银行理赔后有权按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定要求投保人即本案被告支付理赔款、未付保费及违约金。关于原告主张的违约金，因约定的计算标准过高，扩大了投保人的损失，本院结合原告损失的实际情况以及被告的过错程度依法将违约金的计算标准调整为按照中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.95倍进行计算。被告徐宏亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，由此引起的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百一十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告徐宏亮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款79550.56元、未付保费5009.3元及违约金（违约金以79550.56元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍的计算标准，自2016年7月29日起计算至实际给付之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1939元，公告费600元，合计2539元，由被告徐宏亮负担，并于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司。原告预交的诉讼费用，本院不再予以退还。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  李 成人民陪审员  杨忠玉人民陪审员  孙毓平二〇一九年九月十日书 记 员  张静轶