江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0302民初2747号原告：中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地徐州市环城路88号。负责人:曹希军，该支行行长。委托诉讼代理人：邓坤，女，1982年11月12日生，汉族，该支行员工，住徐州市云龙区。被告：王荣解，男，1969年10月6日生，汉族，住徐州市。被告：范录洪，女，1968年7月6日生，汉族，住徐州市。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行与被告王荣解、范录洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓坤到庭参加诉讼，被告王荣解、范录洪经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、被告王荣解偿还所欠借款本金985238.51元，利息17562.38元（利息计算至2019年3月25日，此后利息计算至本息实际付清之日）；2、原告对抵押房产在抵押金额范围内享有抵押优先受偿权；3、第二被告承担连带保证责任；4、二被告承担本案诉讼费用。事实和理由:2018年1月25日，原告与借款人王荣解签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定借款本金100.6万元，贷款期限21年，按月等额本息还款，该贷款担保方式抵押居住用房。2018年2月1日，原告按照合同约定向借款人王荣解发放贷款100.6万元，且依法办理了抵押登记手续。至今借款人已连续3期未足额偿还借款本息。原告多次催要未果，诉至法院。被告王荣解、范录洪未答辩，亦未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证、户口本及结婚证复印件、个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、徐州市不动产抵押合同、不动产登记证明、承诺书、借款凭证、欠款清单等证据，以上证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。本院经审查认定事实如下：2018年1月25日，被告王荣解、范录洪与原告签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同约定,本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的一年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金*实际天数*日利率，日利率的换算公式按人民银行相关的规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。借款人承诺：贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险。采用受托支付的，贷款人有权限制借款人相关账户网上银行、电话银行等非柜台渠道的自助贷款功能。采用自主支付的，自主支付的适用范围和额度有约定的从约定，未作约定的按照国家有关法律法规执行。法律法规调整个人借款资金支付方式的，贷款人将依据相关规定执行。借款人应于还款日17:00前在所述借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付的款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。贷款人依照法律规定或本合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，各方另有约定的除外。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人承诺在借款实际发放之日起三十六个月内不提前还款。借款人确需在借款实际发放之日起三十六个月内提前还款的，贷款人有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。借款人提前还款的，须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意。借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。特别条款约定：借款人借款本金100.6万元，借款期限252个月。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十后确定。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号为62×××75。本合同项下借款采用抵押的担保方式。抵押财产为徐州市的房产。同日，被告王荣解、范录洪与原告签订徐州市房地产抵押合同一份，以被告王荣解、范录洪名下的位于徐州市的房产作为借款合同义务的抵押担保，被担保的主债权数额为100.6万元，债务履行期限自2018年1月25日起至2039年1月24日止。同日，被告王荣解、范录洪向原告出具承诺书一份，内容为,2018年1月25日，王荣解（借款人）与贵行签订个人购房担保借款合同[合同号：32020120180015182]。我们作为抵押人或财产共有人，同意将位于徐州市（购房合同编号（201712220082）抵押给贵行作为此笔贷款的担保，并且愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。本承诺不可撤销。2018年2月5日，被告王荣解、范录洪办理了房屋抵押登记手续，不动产登记证明号为苏（2018）徐州市不动产证明第0012581号，证明权利为抵押权，被担保的主债权数额为100.6万元。2018年2月1日，原告向被告王荣解、范录洪指定账户发放贷款100.6万元，但二被告未按借款合同的约定返还本息。经统计，截至2019年3月25日，被告王荣解、范录洪拖欠原告借款本金985238.51元、利息17562.38元。本院认为：原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权，原告与被告王荣解、范录洪签订的《个人购房担保借款合同》及承诺书，均是当事人的真实意思表示，应合法有效。根据《个人购房担保借款合同》，原告发放贷款后，被告王荣解未按合同约定返还本息，构成违约，原告依据借款合同的约定，有权宣布贷款全部到期并要求被告王荣解返还借款本金并赔偿利息损失。故原告主张返还借款本金及利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。截至2019年3月25日，被告王荣解拖欠原告借款本金985238.51元、利息17562.38元。2019年3月26日至实际还清之日的利息应按借款合同约定继续计算。根据徐州市房地产抵押合同，被告王荣解、范录洪以其名下的位于徐州市的房产对借款债务设立抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续，因此，原告依法享有该抵押物的抵押权。故原告主张对抵押物的价值享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持，权利价值范围为100.6万元。根据被告王荣解、范录洪向原告出具的承诺书，被告范录洪愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。该承诺合法有效，表明被告范录洪自愿对被告王荣解的涉案贷款承担连带担保责任，且未过保证期间，被告范录洪应在保证范围内承担连带清偿责任。故原告主张被告范录洪承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告王荣解、范录洪未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决发生法律效力之日起十日内，被告王荣解一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行借款本金985238.51元、利息17562.38元[本金计算至2019年3月25日为985238.51元，利息计算至2019年3月25日为17562.38元，此后利息自2019年3月26日起计算至本金给付完毕之日止，以《个人购房担保借款合同》约定的标准计算]。2019年3月26日后，被告王荣解如有其他向原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行的直接还款情形，则可在执行过程中作相应扣除。二、被告王荣解不能按期足额履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行有权对被告王荣解、范录洪名下位于徐州市房产以拍卖、变卖所得价款在100.6万元范围内优先受偿。三、被告范录洪对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13830元，保全费5000元，公告费600元，合计19430元，由二被告负担。如不如本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  王 峰审 判 员  张 邈人民陪审员  范庆成二〇一九年九月十七日书 记 员  居 红