广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初17148号原告：交通银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区季华五路**，统一社会信用代码91440600893543642U。主要负责人：徐焱，行长。委托诉讼代理人：梁宇斌，广东泽康（顺德）律师事务所律师。被告：邱平开，男，1993年1月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：邱锦章，男，1966年10月29日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，委托诉讼代理人：邱锦添，广东群立弘律师事务所律师。被告：陈研斐，女，1967年6月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告邱平开、邱锦章、陈研斐金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁宇斌、被告邱平开以及被告邱锦章的委托诉讼代理人邱锦添到庭参加了诉讼。被告陈研斐经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告邱平开立即偿还原告借款本金2807961.06元并应支付利息等款项（计至2019年6月17日，未还利息45754.45元，未还罚息277.86元，未还利息复利682.53元，未还罚息复利2.48元，罚息按利息标准上浮50%计算，自2019年6月18日起，分别以本金、利息为基数，按中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮50%计算利息至实际清偿日止），以上共计：2854678.38元；二、判令被告邱锦章对被告邱平开的债务承担连带清偿责任；三、判令被告陈研斐在与被告邱锦章夫妻共同财产范围内，对被告邱平开的债务承担连带清偿责任；四、判令原告对被告邱平开和被告邱锦章提供抵押的抵押物（即被告邱平开和被告邱锦章名下位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区居民委员会苏原路1号锦翠华庭8座2号的房屋,不动产权证书号：粤（2018）顺德区不动产权证第0066648号，粤（2018）顺德区不动产权第0066649号）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；五、判令本案诉讼费由三被告承担，诉讼费由法院直接退还原告。被告邱平开辩称：确认借款事实，对原告主张的本息无异议，但不清楚原告是如何扣收。被告邱锦章辩称：答辩人尚欠原告的本金没有原告主张的那么多，利息由法院核实，理由是：被告邱平开以及答辩人确实向原告借款304万元，至今已经还了104万元以上的本金，确认拖欠原告利息，但具体数额请求原告重新核算，即被告邱平开以及答辩人欠原告本金约200万元及利息；答辩人是有诚意还款的，因目前开家具厂生意不好，资金周转不灵，其想通过卖房来还款给原告，如不够，剩余欠款部分在拍卖房屋后的半年内还清。被告陈研斐未作答辩。三被告均未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：对于原告提交的已还款明细表、欠款明细表、欠款数据明细打印件，被告邱平开无法确认真实性，被告邱锦章对真实性无异议。因上述证据形式真实，来源合法，反映内容与本案待证事实相关联，被告邱平开未提交其他反驳证据推翻上述证据证明力，故本院对上述证据予以采纳，至于欠款明细表、欠款数据明细所载欠款数据，本院将在本院认为部分依照相关法律规定、结合双方约定以及还款情况予以审查。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2013年12月6日，被告邱平开为购买位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区居民委员会苏原路1号锦翠华庭8座2号房产，被告邱平开与原告、案外人佛山市顺德区华都房地产开发有限公司订立《个人房产抵押贷款合同》，约定：被告邱平开向原告贷款304万元，用于购买上述房产；借款期限为30年；借款人采用等额本息还款法偿还，并列明具体计算公式，每月21日为还款日；贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款的基准利率，逾期贷款的罚息利率为贷款利率的基础上上浮50%，遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利;被告邱平开提供上述所购房产作抵押，担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金等；借款人违反本合同约定的，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同日，被告邱锦章与原告订立《保证合同》，约定：该被告就案涉抵押借款合同项下债务提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息、复利、罚息等，保证期间为债务履行期限届满之日起两年；主合同同时受债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序。被告陈研斐确认其为保证人配偶，已认真阅读并确认该合同所有条款，知悉并同意保证人为债务人向债权人提供保证，基于该保证的债务为夫妻共同债务，以夫妻财产共同清偿。二、履约情况：原告依约于2014年1月24日发放了304万元贷款。案涉抵押物于2018年9月10日办理抵押登记，证书为粤（2018）顺德区不动产证明第0026679号，登记权利人为原告、义务人为被告邱平开、邱锦章。被告邱平开于2019年2月21日开始逾期还款。截至2019年6月14日，被告邱平开已累计归还贷款本金232038.94元、利息803439.67元、罚息1249.09元。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2018年7月12日向被告邱平开邮寄送达起诉状副本。截至2019年8月14日，原告主张被告邱平开尚欠贷款本金2807961.06元、利息68513.46元、罚息573.06元、未还利息的复利1396.28元、未还罚息的复利7.31元。庭审中，原告委托诉讼代理人（一般代理）明确上述欠款数额为系统数据，未按法院送达时间计算，且不主张罚息复利。四、其他情况：被告邱锦章、陈研斐于1992年6月10日登记结婚。本院认为：被告邱平开向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告邱平开收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金及相应利息、罚息、利息的复利的诉讼请求成立，本院予以支持。至于具体本息数额，根据双方约定借款本息还款方式、还款记录以及原告主张的计算方法，原告主张的欠款本息数额未超出双方约定范围，本院予以支持。被告邱锦章抗辩借款人仅尚欠本金200万元及利息，与约定还款方式不符，本院不予采信。因在案涉借款全部到期后，原告可按全部尚欠本金计收罚息，该罚息标准已足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，利息复利计至实际清偿之日止，加重了被告的负担，故，对原告该部分诉讼请求不予支持。至于罚息复利，虽原告委托诉讼代理人当庭表示不主张该部分复利，但其仅为一般代理，没有变更、放弃诉讼请求的权限，故本院对其上述变更不予准许，本院仍就该部分请求依法审查。因该部分复利有违借贷双方就复利的约定，且在已计收本金罚息的情况下再计收罚息复利，构成双重惩罚，有违公平，本院不予支持。关于担保责任。一、抵押。案涉抵押物已办理登记，抵押权已设立，原告为抵押权人，借款人被告邱平开未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利。则，原告就涉案债权对上述抵押物经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。二、保证。被告邱锦章为案涉债务提供连带保证责任担保，现借款履行期已届满，借款人未清偿全部贷款本息，原告在保证期间内要求其承担保证责任，则被告邱锦章应对案涉债务在担保范围内承担连带清偿责任。三、担保顺位。根据《保证合同》的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，并有权决定担保权实现顺位。关于被告陈研斐的责任。案涉保证债务发生在被告邱锦章、陈研斐婚姻关系存续期间，且被告陈研斐确认该保证的债务为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产予以清偿，故本院认定被告邱锦章上述保证债务为夫妻共同债务，被告陈研斐应以夫妻共同财产连带清偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告邱平开应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行归还借款本金2807961.06元、利息、罚息及复利（暂计至2019年8月14日，利息、罚息及复利合计为70482.80元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计收；罚息利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率上浮50%计，遇上述基准利率调整的，则于次年1月1日调整）；二、原告交通银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告邱平开、邱锦章名下位于佛山市顺德区龙江镇苏溪社区居民委员会苏原路1号锦翠华庭8座2号房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；三、被告邱锦章就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；四、被告陈研斐就本判决第一项确定的债务在与被告邱锦章夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14819元，财产保全费5000元，共计19819元，由被告邱平开、邱锦章、陈研斐共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年九月二十三日书记员 吴凤侠