广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初7284号原告：厦门国际银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大九洲大道东1195号中航大厦1-2层，统一社会信用代码：91440400X17501530X。负责人：张志荣，该行总经理。委托诉讼代理人：黄思悦，男，该行职员。委托诉讼代理人：冉运益，男，该行职员。被告：郑世慧，被告：珠海市香洲区发迪建材商行，住所地：珠海市香洲区香悦路14号9栋503房，统一社会信用代码：92440400MA519A214U。经营者：郑世慧，女，原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行（以下简称厦门银行珠海分行）与被告郑世慧、珠海市香洲区发迪建材商行（以下简称发迪商行）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。当事人及委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。厦门银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑世慧向原告清偿借款本金人民币1872188.69元;2.判令被告郑世慧向原告支付自2019年1月29日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利【利息以尚欠借款本金1872188.69元为基数、年利率按人行五年期以上贷款基准利率上浮54%计算，当前为7.546%；罚息以尚欠借款本金1872188.69元为基数，按年利率11.319%计算；复利计收基数为应付未付利息,按年利率11.319%计算，暂计至2019年5月10日，利息40058.79元，罚息433.94元，复利469.43元，合共40962.17元】，以上贷款利率均按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮54%，贷款利率按年调整；3.原告对依法处置的坐落于房产所得价款有优先受偿权；4.判令被告珠海市香洲区发迪建材商行对被告郑世慧的上述债务承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、保全费。原告在庭审过程中分别变更诉讼请求第1、2项为：1.判令被告郑世慧向原告清偿暂计至2019年8月8日的借款本金人民币1865165.01元、利息27410.44元，罚息34868.62元，合共1927444.07元；2.判令被告郑世慧向原告支付自2019年8月9日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利【利息以尚欠借款本金1865165.01元为基数、年利率按人行五年期以上贷款基准利率上浮54%计算，当前为7.546%；罚息以尚欠借款本金1865165.01元为基数，按年利率11.319%计算；复利计收基数为应付未付利息,按年利率11.319%计算】，以上贷款利率均按中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮54%，贷款利率按年调整。事实和理由：2018年9月3日，郑世慧与厦门银行珠海分行签订了编号为的《人民币个人经营性贷款借款合同》（下称“借款合同”），贷款总金额为人民币壹佰玖拾万元整（RMB1900000），借款期限15年，贷款有效期自2018年9月5日起至2033年9月5日止。贷款利率为贷款发放日中国人民银行五年期以上人民币贷款基准年利率上浮54%，目前为年利率7.546%，贷款利率按年调整，调整日期为每次基准利率调整之日的次年1月1日。还款方式为：按月等额本息法。《借款合同》第11.5条约定，对逾期未还的贷款本金（包括对全部或部分提前到期的贷款本金），自贷款本金逾期之日起按照贷款利率的150%计算逾期罚息。《借款合同》第11.4条约定，对于未按期支付的利息（包括贷款利息、罚息、复利等所有应支付的利息），借款人除应继续支付外，还应自应付息当日起向厦门银行珠海分行支付复利，复利利率与罚息率一致。2018年9月3日，郑世慧与厦门银行珠海分行签订了编号为的《不动产抵押合同》，由郑世慧提供其所有的位于房产为其人民币1900000元借款债务提供抵押担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金、以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。郑世慧与厦门银行珠海分行于2018年9月21日办妥抵押登记手续，不动产登记证明号为：2018年9月3日，发迪商行与厦门银行珠海分行签订了编号为的《保证合同》，由发迪商行对郑世慧的人民币1900000元借款提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务本金、利息（包括逾期罚息和复利）、违约金、赔偿金和厦门银行珠海分行实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款合同签订后，厦门银行珠海分行依借款合同约定，于2018年9月29日向郑世慧发放了1900000元的贷款，厦门银行珠海分行履行了合同义务。贷款发放后，郑世慧于2019年2月28日开始逾期。此后借款合同项下的贷款本息郑世慧至今未能及时归还。截至2019年5月8日，郑世慧尚欠贷款本金人民币1872188.69元。遂厦门银行珠海分行按合同约定地址向二被告发出《贷款提前到期通知函》。《贷款提前到期通知函》已正式通知二被告，借款合同项下所有贷款本息已于2019年5月9日提前到期。借款合同生效后，郑世慧应按时足额履行还款义务，根据借款合同第10条、第11条的约定，郑世慧出现逾期未还款的情况，厦门银行珠海分行有权提前收回已发放的贷款，宣布全部所欠款项无论届期与否立即到期。郑世慧的逾期未归还贷款的违约行为已经严重侵害厦门银行珠海分行的合法权益，经过催收无果，厦门银行珠海分行特提起诉讼。厦门银行珠海分行在庭审中补充事实：郑世慧在厦门银行珠海分行起诉后偿还了本金7023.68元、利息19532.43元，截至2019年8月8日，郑世慧尚欠本金1865165.01元、利息27410.44元、罚息34868.62元，本息合计1927444.07元。郑世慧、发迪商行答辩称，确认欠款事实，希望银行能给予一定的还款期限。本院经对厦门银行珠海分行提供的《人民币个人消费借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》、借款借据、房地产权证及不动产登记证明、账户明细对账单、计息表等证据进行审查，并综合郑世慧、发迪商行的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对厦门银行珠海分行诉称的郑世慧的欠款事实予以认定。本院认为，案涉《人民币个人消费借款合同》、《不动产抵押合同》、《保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。厦门银行珠海分行依约向郑世慧发放了贷款，郑世慧未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，厦门银行珠海分行按合同约定有权提前收回郑世慧未还的剩余贷款本金，郑世慧在本院给予一定调解时间后仍未能与厦门银行珠海分行就欠款达成调解协议，对暂计至2019年8月8日尚欠的借款本金1865165.01元、利息27410.44元、罚息34868.62元及此后至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利，郑世慧应向厦门银行珠海分行清偿。其中利息和罚息均以未还本金1865165.01元为基数，复利以未还利息27410.44元为基数，利息按执行利率即贷款发放日中国人民银行公布的五年期以上人民币贷款基准年利率（次年1月1日调整）上浮54%计算，罚息和复利均按执行利率的50%计算。此外，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利……”和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，应只能对正常利息计收复利，厦门银行珠海分行请求对未付的罚息和复利计收复利，不符合上述规定，本院不予支持。郑世慧以其名下位于（不动产权证书号：）为《人民币个人消费借款合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，故厦门银行珠海分行就本案债权请求对依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。郑世慧以其所经营的发迪商行为厦门银行珠海分行在《人民币个人消费借款合同》项下的债权提供连带责任保证担保，且双方对承担担保责任的先后顺序有约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，郑世慧应以其经营的发迪商行对其上述欠款承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十七条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，判决如下：一、被告郑世慧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金1865165.01元，支付暂计至2019年8月8日的利息27410.44元、罚息34868.62元，合计1927444.07元；二、被告郑世慧于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行支付自2019年8月9日起至贷款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利【其中利息和罚息均以未还本金1865165.01元为基数，复利以未还利息27410.44元为基数，利息按执行利率即贷款发放日中国人民银行公布的五年期以上人民币贷款基准年利率（次年1月1日调整）上浮54%计算，罚息和复利均按执行利率的50%计算】；三、原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行就本案债权对处分被告郑世慧名下位于（不动产权证书号：）所得价款享有优先受偿权；四、被告珠海市香洲区发迪建材商行对被告郑世慧在上述第一、二判项中的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告厦门国际银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22018元，案件申请费5000元，均由被告郑世慧、珠海市香洲区发迪建材商行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  龙小艳人民陪审员  黄毅江二〇一九年九月十六日书 记 员  谢金玲陈嘉怡