文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初4181号原告：重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司，住所地重庆市沙坪坝区凤鸣山**，统一社会信用代码91500106596733239T。法定代表人：陈明，该公司董事长。委托诉讼代理人：邓桃丹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：郭薇，女，该公司员工。被告：曾学建，男，1957年8月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：重庆港渝融资担保有限公司（原重庆港渝担保有限公司），，住所地重庆市渝中区青年路**统一社会信用代码91500000798025249P。法定代表人：LEEELIZABETHLIM，该公司总经理。委托诉讼代理人：白艳霞，重庆中标律师事务所律师。委托诉讼代理人：常岩，重庆中标律师事务所律师。被告：重庆创涛科技发展有限公司，住，住所地重庆市渝中区中华路**27-3一社会信用代码91500103787461440U。法定代表人：刘洁，该公司执行董事兼总经理。被告：重庆林建建筑工程有限公司，住所地，住所地重庆市渝中区中华路****会信用代码915000002028587697。法定代表人：曾学林，该公司董事兼总经理。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司与被告曾学建、重庆港渝融资担保有限公司、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人邓桃丹，被告重庆港渝融资担保有限公司的委托诉讼代理人白艳霞、常岩到庭参加了诉讼。被告曾学建、重庆林建建筑工程有限公司、重庆创涛科技发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司向本院提出了诉讼请求：1.请求判令被告曾学建向原告偿还借款本金人民币4199563.98元；2.请求判令被告曾学建向原告支付截止2018年11月23日的逾期罚息人民币739672.66元，并支付自2018年11月24日起至借款本息清偿之日止的逾期罚息。逾期罚息以未偿还的借款本金人民币4199563.98元为基数，按年利率14.25%计算；3.请求判令原告就被告重庆港渝担保有限公司提供的缴存于129451710161****账户中的人民币469000元保证金的本息享有优先受偿权；4.请求判令被告曾学建承担原告因实现债权所产生的费用（包括但不限于案件受理费、律师代理费、保全费、担保费、执行费、评估费、公告费等）；5.请求判令被告重庆港渝担保有限公司、被告重庆创涛科技发展有限公司、被告重庆林建建筑工程有限公司对上述请求事项中所列欠款及费用承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月14日，被告曾学建与原告签订《个人经营贷款借款合同》，合同约定曾学建向原告借款人民币4690000元整用于“借新还旧”，借款期限为2016年9月14日至2017年9月13日，借款利率为固定利率，即年利率9.5%；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。同日，被告重庆港渝担保有限公司、被告重庆创涛科技发展有限公司、被告重庆林建建筑工程有限公司分别与原告签订了《个人贷款保证合同》，合同约定各保证人对曾学建《个人经营贷款借款合同》项下本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、贷款人实现担保权利和债权所产生的费用等全部债务承担连带保证责任。同时，被告重庆港渝担保有限公司亦于同日与原告签订《保证金质押协议》，协议约定重庆港渝担保有限公司在原告处存入保证金人民币469000元，保证金账号为12945171********，缴存的保证金担保的范围包括曾学建《个人经营贷款借款合同》项下本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、贷款人实现担保权利和债权所产生的费用等全部债务，保证金质权的效力及于出质权利所生的孳息。上述合同签订后，原告按照合同约定向曾学建发放了贷款。贷款于2017年9月13日到期。被告曾学建分别于2017年9月13日偿还了之前所欠利息，并偿还部分本金人民币6559.18元；于2017年9月19日偿还本金罚息人民币11123.16元，并偿还部分本金人民币33876.84元；于2017年9月21日偿还本金罚息人民币26.84元；于2017年10月20日偿还本金人民币100000元；于2017年11月20日偿还本金人民币50000元；于2018年3月27日偿还本金人民币300000元。此后再未还款。截止2018年11月23日，被告曾学建尚欠原告借款本金4199563.98元、逾期罚息人民币739672.66元。原告认为，《个人经营贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》及《保证金质押协议》系原、被告双方的真实意思表示，合同内容符合法律规定。原告已经按约履行了发放贷款义务，有权根据合同约定要求被告曾学建立即还本付息，并要求其他被告承担连带保证责任。同时，原告有权就被告重庆港渝担保有限公司提供的缴存于129451710161****账户中的人民币469000元保证金的本息优先受偿。现被告拒不履行清偿债务的行为属于严重违约，给原告造成了巨大的经济损失。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告重庆港渝融资担保有限公司辩称，1.对原告主张的本金、罚金等不予认可，原告应当提供具体的计算标准以及案涉贷款从贷款期限开始时收取的利息、复利、罚息等的明细表。2.原告将年利率转换为日利率时应以一年365天计算，而非360天，对于多收取的利息、复利、罚息等应用于抵扣贷款本金。3.本被告在原告处存有保证金，从借款人违约时起原告应当及时扣划，用于冲抵本金、利息等，因原告未履行减损义务而扩大的损失，应当由原告自行承担，原告在计算罚息时应当以未还本金减去保证金为基数进行计算。对诉讼请求第3条予以认可，第4项诉讼费不应当由本被告承担，第5条因债务人本身未到庭，对其已还金额、尚欠金额我们无法确认，请求法院依法核实后，我方愿意依法承担担保责任。被告曾学建、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人经营贷款借款合同》一份、《个人贷款保证合同》三份、《保证金质押协议》一份、《保证金账户交易对账单》一份、《宁波市鄞州区人民法院执行裁定书》一份、《宁波市鄞州区人民法院应诉通知书》一份、民事起诉状一份、2015年《借款凭证》一份、2016年《提款支付申请书》一份、业务通知单一份、2016年《借款凭证》一份、2016年《还款凭证》一份、曾学建还款账户与贷款账户交易明细一份、计算清单一份、司法文书送达地址确认书三份、《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》一份等作为证据，本院进行审查后，对事实认定如下：2016年9月14日，原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司（贷款人）与被告曾学建（借款人）签订了《个人经营贷款借款合同》，合同主要约定：借款金额为人民币4690000元。借款用途为借新还旧。借款期限自2016年9月14日至2017年9月13日，本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。借款到期日不超过本条约定的借款期限。借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为9.5%（年利率），在借款期限内，该利率保持不变。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止。逾期是指：1.到期一次性还本付息的，到期未偿还的；2.分期按计划还款的，一次到期未偿还的。贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。本合同的全部债务采取如下方式担保：由重庆港渝担保有限公司提供质押担保，并另行签订质押合同，由重庆港渝担保有限公司、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司提供保证担保，并另行签订保证合同。与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。借款人确认本借款合同中载明的联系方式和联系地址是债权人向借款人主张权利的方式及送达地址、若借款人联系方式或地址发生变更，必须及时通知债权人，否则因送达方式或地址变更造成实际未能送达的不利后果，由借款人全部承担。2016年9月14日，原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司（乙方）与被告重庆港渝担保有限公司（甲方）、重庆创涛科技发展有限公司（甲方）、重庆林建建筑工程有限公司（甲方）分别签订了内容一致的《个人贷款保证合同》，合同约定：本合同所担保的主合同为乙方与债务人曾学建于2016年9月14日签署的个人经营贷款借款合同（以下简称借款合同）。本金金额为人民币4690000元。合同约定甲方保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。本合同独立于主合同，不受其效力的影响。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利，乙方均有权要求甲方在其合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人确认本保证合同（含附件）中载明债权人的联系方式和联系地址是债权人向保证人主张权利的方式及送达地址，若保证人送达方式或地址发生变更，必须及时通知债权人，否则因送达方式或地址变更造成实际未能送达的不利后果，由保证人全部承担。此外，被告重庆港渝担保有限公司（甲方）还与原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司（乙方）签订了《保证金质押协议》，约定：为担保债务人曾学建履行与乙方签订的《个人经营贷款借款合同》（主合同），甲方在乙方存入保证金，金额为469000元，保证金账号为12945171********。保证金计息方式为活期。甲方缴存的保证金担保的范围包括但不限于本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等。本保证金质权的效力及于出质权利所产生的孳息。发生下列情况之一的，乙方可直接从保证金账户中扣收，甲方对此不提出任何异议，并且保证积极配合，不设置任何障碍。1.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的；……。上述合同签订后，原告于2016年9月14日按约向被告曾学建发放贷款46900000元。同日，被告曾学建、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司分别向原告出具司法文书送达地址确认书，分别确认曾学建的司法文书送达地址为渝中区中山一路181号27栋，联系电话为13983******；重庆创涛科技发展有限公司的司法文书送达地址为渝中区中华路178号27-3，联系电话为13808******；重庆林建建筑工程有限公司的司法文书送达地址为渝中区中山一路181号27栋，联系电话为13808******。借款期限届满后，被告曾学建未按照合同约定还本付息，截至2017年9月13日，被告曾学建差欠原告借款本金4683440.82元。截至2017年9月13日，被告重庆港渝融资担保有限公司保证金账户余额为470405.83元。借款期限届满后，被告曾学建分别于2017年9月19日向原告支付45000元、于2017年10月20日向原告支付100000元、于2017年11月20日向原告支付50000元、于2018年3月27日向原告支付300000元，其中被告曾学建于2017年9月19日向原告支付45000元，原告用于冲抵罚息11123.16元、冲抵本金33876.84元，其余款项450000元原告用于冲抵借款本金。另查明，重庆港渝担保有限公司于2018年7月13日经相关部门批准变更为重庆港渝融资担保有限公司。被告重庆港渝融资担保有限公司在原告处开设的保证金账户12945171********被宁波市鄞州区人民法院于2018年9月18日、19日依据（2018）浙0212执5895号执行裁定书冻结，原告向该院提出执行异议，宁波市鄞州区人民法院于2019年4月11日以（2019）浙0212执异49号执行裁定书裁定：一、中止对开立在案外人原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的被执行人重庆港渝担保有限公司名下的账号为……、129451710161****账户内存款的执行；二、驳回案外人原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的其他异议请求。申请执行人宁波鹰达锂离子电池科技有限公司向该院提起执行异议之诉，该案在审理过程中。再查明，根据银发（2005）129号《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》的规定，人民币业务的利率换算公式为：日利率=年利率（%）÷360；月利率（‰）=年利率（%）÷12。银行可以采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年（月）的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率。计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率。原告认为截至2018年11月23日，被告曾学建尚欠原告本金4199563.98元，罚息739672.66元。原告催收剩余款项未果，遂诉至法院，要求判如所请。本案庭审过程中，被告重庆港渝融资担保有限公司述称，原告将年利率转换为日利率时应以一年365天计算，而非360天，对于多收取的利息、复利、罚息等应用于抵扣贷款本金。我方在原告处存有保证金，从借款人违约时起原告应当及时扣划，用于冲抵本金、利息等，据原告方的证据显示，我方保证金账户被冻结时间远在借款人违约时间之后，原告对于其未履行减损义务扩大的损失应自行承担，原告在计算罚息时应当以未还本金减去保证金为基数进行计算。对于计算的天数，根据银发（2005）129号《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》规定，计息期有整年（月）又有零头天数的，银行可以选择按照每年为365天闰月366天的方式计算，因此我们认为本案应当按照365天的方式计息。即使法院认为在合同履行中计算利息采用的是积数计息法，我方认为在计算罚息时应当采用逐笔计息法。对债务人已还金额、尚欠金额，由法院依法核实后，我方愿意依法承担担保责任。原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司述称，借贷双方在实际合同的履行中采用的是积数计息法，符合意思自治原则，不违反法律的强制性规定。另外，被告重庆港渝融资担保有限公司提到《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》第三项第四款中有365天的相关规定，但此项规定是适用于逐笔计息法，故不能对应在该笔贷款的计息方法中。借款人曾学建在2017年1月24日、2017年2月28日、2017年9月19日、2017年9月21日分别支付原告复利与罚息，上述复利与罚息均是按照积数计息法计算，故借贷双方在合同的实际履行中默认并严格遵守积数计息法的计算方式。审理中，本院向被告曾学建、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司分别向原告出具的司法文书送达地址确认书确认的地址送达了相关法律文书，并向其确认的手机号码发送了案件受理法院、对方当事人、承办人、联系电话、电子传票等案件具体信息后，被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原告与被告曾学建签订的《个人经营贷款借款合同》；与被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司签订的《个人贷款保证合同》；与被告重庆港渝融资担保有限公司签订的《保证金质押协议》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应严格按照合同履行义务。《个人经营贷款借款合同》签订后，原告按约履行了向被告曾学建发放借款的义务，但被告曾学建在借款期限届满后未按照合同的约定还本付息，原告有权要求其归还借款本金并对逾期借款计收罚息，有权要求被告曾学建承担实现债权的费用。被告重庆港渝融资担保有限公司与原告签订《保证金质押协议》，在原告处开立保证金账户并缴存保证金，为被告曾学建向原告的借款本息提供质押担保，原告有权就保证金享有优先受偿权。被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司与原告分别签订《个人贷款保证合同》承诺为被告曾学建向原告的借款本息及实现债权的费用承担连带责任保证，故应对被告曾学建所欠债务承担连带清偿责任。但被告曾学建向原告的借款于2017年9月13日到期，到期时尚欠原告借款本金4683440.82元，根据《保证金质押协议》的约定，原告有权利也有义务在借款期限届满后未受清偿的情况下直接在被告重庆港渝融资担保有限公司保证金账户中扣收，用于冲抵被告曾学建差欠的借款本息。因原告怠于行使其担保权利，在2017年9月13日被告重庆港渝融资担保有限公司保证金账户余额为470405.83元的情况下,未及时将保证金账户余额扣收，导致该账户于2018年9月18日、19日被宁波市鄞州区人民法院查封，对于扩大部分损失由原告自行承担，被告重庆港渝融资担保有限公司的抗辩理由成立。关于利息的计息方式问题。原告日利率的计算公式为年利率（%）÷360，符合银发（2005）129号根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》的规定。该通知规定银行可以采用积数计息法和逐笔计息法计算利息，在原告与被告曾学建签订的《个人经营贷款借款合同》中未明确约定采用何种方法计算利息，但在该合同实际履行过程中，原告均采用积数计息法计算利息、复利及罚息，被告曾学建未提出异议，视为认可。原告采用积数计息法计收利息、罚息、复利符合相关规定，本院予以确认，被告重庆港渝融资担保有限公司要求按照逐月计息法的方式计算利息、罚息、复利的抗辩理由不能成立。综上所述，被告重庆港渝融资担保有限公司、重庆创涛科技发展有限公司、重庆林建建筑工程有限公司应当承担的连带担保责任的范围为：1、借款本金金额3728040.95元（具体计算方式：截至2017年9月13日，被告曾学建差欠原告借款本金金额为4683440.82元，原告应当及时扣收保证金470405.83元冲抵借款本金，冲抵后借款本金应当为4213034.99元。2017年9月19日被告曾学建支付原告45000元，按照积数计息法计算2017年9月13日至2017年9月19日的利息为10005.96元，剩余的34994.04元冲抵借款本金。其后，被告曾学建分三次支付原告合计450000元，原告用于冲抵本金。详见附表）。2、罚息：以应当承担担保责任的本金金额按照合同约定的罚息利率分段计算（详见附表）。被告曾学建、重庆林建建筑工程有限公司、重庆创涛科技发展有限公司经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第六十三条、第六十七条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾学建偿付原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司借款本金4199563.98元及截至2018年11月23日的罚息739671.86元，并自2018年11月24日起至借款本息清偿之日止以4199563.98元为基数按年利率14.25%计算支付罚息。上述款项限被告曾学建于本判决发生法律效力后十日内付清；二、原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司有权就被告重庆港渝融资担保有限公司提供的缴存于129451710161****账户中469000元保证金本金及利息享有优先受偿权；三、被告重庆港渝融资担保有限公司、被告重庆创涛科技发展有限公司、被告重庆林建建筑工程有限公司对被告曾学建差欠的借款本金3728040.95元及从2017年9月20日起至2017年10月19日止以4178040.95元为基数；从2017年10月20日起至2017年11月19日止以4078040.95元为基数；从2017年11月20日起至2018年3月26日止以4028040.95元为基数；从2018年3月27日起至本金付清之日止以3728040.95元为基数；均按年利率14.25%计算的罚息承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆市沙坪坝融兴村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46314元，减半收取计23157元（原告已预交），由被告曾学建负担。被告重庆港渝融资担保有限公司、被告重庆创涛科技发展有限公司、被告重庆林建建筑工程有限公司对被告曾学建负担之金额中的18971元承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  胡宇音二〇一九年九月六日书记员  李 玲附表            时间              差欠本金金额              还款时间              还款金额              冲抵本金金额              冲抵利息金额              剩余本金              备注                  2017.9.13              4683440.82                            470405.83              470405.83                            4213034.99              还款期限届满时，应当用保证金冲抵本金                                4213034.99              2017.9.19              45000              34994.04              10005.9581              4178040.95              6天                                4178040.95              2017.10.20              100000              100000                            4078040.95                                              4078040.95              2017.11.20              50000              50000                            4028040.95                                              4028040.95              2018.3.27              300000              300000                            3728040.95                                注：日利率=9.5%（年利率）×150%÷360（天）