北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0114民初6018号原告：北京农村商业银行股份有限公司昌平支行，住所地北京市昌平区昌平镇鼓楼南大街西侧（永安信用社）2幢等2幢。负责人：杜卫东，行长。委托诉讼代理人：李保江，男，1973年10月13日出生，汉族，该公司职员。被告：冯英妞，女，1973年4月22日出生，汉族，住河南省淇县。原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行（以下简称农商银行）与被告冯英妞信用卡纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人李保江到庭参加了诉讼，被告冯英妞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告截止到2019年2月15日的信用卡欠款本金29856．58元；2．判令被告偿还原告截止到2019年2月15日信用卡利息、复利及费用16387．32元及自2019年2月16日起至实际清偿完毕之日止，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用章程》的约定所计算的透支利息、复利；3．被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告冯英妞于2014年3月27日向原告提交信用卡申请资料，2014年4月8日为其开立，卡号×××，透支额度为3万元。被告冯英妞于2017年4月13日发生逾期，最后一次还款时间为2017年7月28日，还款金额为100元。截止2019年2月15日，欠款本金29856．58元，利息12991．74元，费用3395．58元，合计46243．9元。被告信用卡欠款后，经原告多次催要未果。被告冯英妞经本院合法传唤未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了凤凰信用卡申请表，信用卡总交易明细，本金交易明细，利息交易明细，费用交易明细，还款明细等证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：冯英妞于2014年3月27日向农商银行申请凤凰信用卡，并填写了《凤凰信用卡金普卡申请表》，该表载有《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》，其中第三条利息与费用：（一）乙方（申领人）同意甲方（农商银行）将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按日利率万分之五（年利率18%）计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息，最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金，预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。…（八）…甲方保留随时对最低还款额待遇及计算标准进行调整的权利，在甲方按照相关规定履行法定手续和告知义务后执行。《北京农商银行凤凰信用章程》中第五章计息办法和收费规定载有：第二十一条信用卡透支按中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利，除凤凰福农卡的存款资金按人民银行规定计付存款利息外，信用卡账户下其他信用卡的存款资金不计付存款利息，凤凰福农卡计息标准和方式在《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》等文件中另行约定；第二十二条免息还款期最长不超过相关法规文件规定的最长免息还款期限，具体期限根据甲方不同产品在《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》等文件中的另行规定；第二十三条持卡人在信用额度内透支现金或转账，不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日至还款日的透支利息；第二十四条持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期还款或者为足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还自透支记账日继续计息；第二十五条持卡人选择最低还款额还款方式是，不再使用免息还款期的规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息。信用卡收费标准约定：透支利息的效用功能为持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月计收复利，收费标准为日利率0．05%，年利率为18%；预借现金手续费的效用功能为当持卡人通过银行柜台或自助设备等渠道预借现金时收取，收费标准为本行渠道按预借现金金额的1%收取，最低人民币1元/笔，跨行按预借现金金额的1%收取，最低人民币5元/笔。滞纳金的效用功能为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元；信用卡分期手续费的效用功能为持卡人使用分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，收费标准为每月分期手续费为分期总金额的0．6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整。2014年4月8日，农商银行批准了冯英妞的信用卡申请，卡号为×××，透支额度为3万元。冯英妞于2014年4月开始使用该卡，之后出现逾期，截止2019年2月15日，欠款本金29856．58元，利息12991．74元，费用3395．58元，合计46243．9元。2016年11月17日，农商银行在其网页上发布了《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容、服务价格如下：违约金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取。按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。该调整自2017年1月1日起执行。本院认为，农商银行与冯英妞之间形成的银行卡服务合同关系，确系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规，应属有效民事合同关系。双方均应按照合同约定履行各自义务。冯英妞在享受到农商银行提供相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金、利息、滞纳金，并支付相关费用。现冯英妞未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取相关费用的标准，故农商银行要求冯英妞偿还透支本金及相关费用的诉讼请求，事实及法律依据充分，本院予以支持。冯英妞经本院合法传唤未到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，视为放弃答辩和质证权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯英妞于判决生效后七日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行信用卡欠款本金29856．58元；二、被告冯英妞于判决生效后七日内支付原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行截止到2019年2月15日的信用卡利息，复利及费用16387．32元；三、被告冯英妞于判决生效后七日内支付原告北京农村商业银行股份有限公司昌平支行自2019年2月16日起至实际清偿完毕之日止的透支利息、复利，按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用卡章程》的约定标准计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费956元及公告费（以公告票据为准），由被告冯英妞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  夏琳琳人民陪审员  王 学人民陪审员  李桂云二〇一九年九月十日书 记 员  王 莹