广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0513民初944号原告：郭俊滨，男，1994年6月12日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告：郭壮坚，男，1972年9月26日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。两原告的共同委托诉讼代理人：吴武元，广东东沙律师事务所律师。被告：亚太财产保险有限公司深圳分公司，住所地深圳市罗湖区南湖街道人民南路天安国际大厦C座12/27楼，天安国际大厦B2501。负责人：赵歆，总经理。委托诉讼代理人：孙建，男，该公司员工。原告郭俊滨、郭壮坚与被告亚太财产保险有限公司深圳分公司（以下简称保险公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郭俊滨、郭壮坚的共同委托诉讼代理人吴武元，被告保险公司的委托诉讼代理人孙建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告保险赔偿金62万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告郭壮坚于2018年11月23日向被告投保了粤Ｂ×××××小型轿车（轿车所有人系郭玲璇）的交强险和商业第三者责任险。保险期限均为2018年11月23日至2019年11月22日止。2019年4月5日19时50分左右，原告郭俊滨驾驶粤Ｂ×××××小型轿车行经洪和公路谷饶镇上堡茂新货运路段时与行人李勇发生碰撞，造成李勇当场死亡。本事故经汕头市公安局潮阳分局交通警察大队的认定，原告郭俊滨负事故的全部责任，李勇免承担事故责任。事故发生后，原告赔偿了李勇家属损失（死亡赔偿金、精神抚慰金、丧葬费、抚养费、交通费、处理丧葬事宜等费用）共计780000元。而被告无偿还原告先行支付的上述款项，为维护原告的合法权益，诉至法院。被告保险公司当庭辩称，1.两原告并没有赔偿案外人医疗费等损失，因此交强险限额应当按照死亡限额11万元进行赔偿，医疗费限额不应赔偿；2.涉案车辆在我公司是通过电话投保的，其中已约定车辆不按规定进行检验的，属于除外责任，涉案车辆在事故发生时，没有进行正常的年审，责任认定书已记载逾期未检验的事实，因此我公司对商业险予以拒赔是有依据的。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交的郭玲璇《机动车行驶证》、《机动车安全技术检验报告》、《机动车安全技术检验表（仪器设备检验部分）》、《交通事故损害赔偿调解书》、《交通事故经济赔偿凭证》、《道路交通事故肇事车辆发还报告书》，经本院向汕头市公安局潮阳分局交通警察大队调取的郭俊滨交通肇事案卷宗核对，对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认；2.被告提交的录音光盘、《机动车综合商业保险条款》，本院对其真实性予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月5日19时50分左右，原告郭俊滨驾驶粤Ｂ×××××号小型轿车行经洪和公路谷饶镇上堡茂新货运路段时与行人李勇发生碰撞，造成李勇当场死亡及粤Ｂ×××××号小型轿车车辆受损的重大交通事故。2019年4月11日，汕头市公安局潮阳分局交通警察大队对本次事故作出第440513120190000558号《道路交通事故认定书》，认为：郭俊滨驾驶逾期未进行安全技术检验的车辆上路行驶，夜间行驶在容易发生危险路段，未能降低行驶速度及未能采取有效的防范措施，遇情况未能确保安全通行。据此交警部门认定:郭俊滨应承担本次事故的全部责任；李勇在事故中无责任。2019年4月11日，原告郭壮坚与李勇家属在交警部门的主持下达成如下调解协议：1.由郭俊滨一次性赔偿死者李勇家属780000元作为其死亡赔偿金、死亡丧葬费、赡养费等其他一切费用；2.交款方式：赔偿款一次性当面交清；3.本协议书经当事（委托人）双方签名之日起生效结案，今后双方互不追究任何责任，任何一方不得以任何理由就本宗交通事故提起任何诉讼要求向另一方作出赔偿。协议签订后，原告郭壮坚作为交款人向李勇家属支付780000元。粤Ｂ×××××号小型汽车登记的车辆所有人为郭玲璇。原告郭壮坚作为被保险人为该车辆向被告保险公司投保了交强险和综合商业保险。交强险保险单中载明，医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额为110000元。保险期间自2018年11月23日O时起至2019年11月22日24时止。综合商业保险保险单中载明，第三者责任险的保险金额为500000元(含不计免赔率)，保险期间自2018年11月23日O时起至2019年11月22日24时止。该保险单的重要提示一栏记载：“1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对。如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、免赔率与免赔额及赔偿处理内容……”。《机动车综合商业保险条款》机动车第三者责任保险约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的被保险机动车任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。另查明，汕头市公安局潮阳分局交通警察大队卷宗（案件编号A4405131602002019040003）显示：死者李勇，男，1972年3月10日出生，户籍所在地为安徽省宿州市萧县，城镇居民；其父李祥玲，1945年5月1日出生，城镇居民；其母赵书英，1945年9月1日出生，农村居民。2019年4月8日，汕头市公安局潮阳分局交通警察大队委托潮阳区文光检测站对粤Ｂ×××××小型轿车进行技术动态检验，4月10日，汕头市文光机动车检测站有限公司作出计量认证编号为201719050343《机动车安全技术检验报告》，检验结论为合格。同日，交警部门向郭俊滨、李勇亲属送达《鉴定意见通知书》，告知粤Ｂ×××××小型轿车车辆各项检验结论为合格，郭俊滨及李勇亲属未提出异议。本院认为，原告郭壮坚作为被保险人，为粤Ｂ×××××号小型轿车在被告处投保交强险、商业第三者责任险，并购买不计免赔率。原告郭壮坚与被告之间的保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。在保险期间内,车辆所有人允许的驾驶人郭俊滨驾驶投保车辆发生保险事故,造成第三者人身损害，郭俊滨负事故全部责任,且已支付了受伤第三者相应的赔偿款，被告应按保险合同的约定向原告郭壮坚支付保险赔偿金。郭俊滨与李勇家属在2019年4月11日已达成调解协议，李勇的损失已经在当时得到赔付，因此李勇因本案交通事故受到损害产生的全部赔偿数额应参照《广东省2019年度人身损害赔偿计算标准》进行核定。本院核对如下：1.死亡赔偿金。标准可按2018年汕头市城镇居民人均可支配收入29077元/年计，计算20年，死亡赔偿金为581540元。2.丧葬费。标准可按2018年全省城镇私营单位就业人员平均工资58258元/年计，计算6个月，丧葬费为29129元。3.被扶养人生活费。受害人李勇的父亲李祥玲，1945年5月出生，74周岁，计算6年，标准可按2018年汕头市城镇居民人均可支配收入29077元/年计；受害人李勇的母亲赵书英，1945年9月出生，74周岁，计算6年，标准可按2018年全省农村居民人均可支配收入17168元/年计。被扶养人生活费为277470元（29077元/年×6年+17168元/年×6年）。4.处理丧葬事宜费用。其中误工费，按3人各10天计，2018年全省城镇私营单位就业人员平均工资58258元/年计，误工费为4788元；交通费酌定3000元。5.精神损害抚慰金。李勇因交通事故死亡，且自身无过错，可给予精神损害抚慰金60000元。以上各项合计955927元。李勇因交通事故致伤受到的损害，以上各项法定损失合计955927元。原告郭壮坚向被告投保的交强险死亡限额为110000元，商业第三者险的赔偿限额500000元，被告应在610000元限额内承担赔偿责任。原告郭壮坚已向李勇家属赔付780000元，该数额已超出交强险、商业第三者险的赔偿限额，保险合同约定的赔偿条件已成就，被告应按保险合同的约定向原告郭壮坚支付已垫付的保险赔偿金。因此，原告郭壮坚要求被告赔偿保险金620000元，合理部分为610000元，理由充分，本院予以支持。保险合同的被保险人是指受保险合同保障并享有保险金请求权的人。本案中，原告郭俊滨系车辆所有人允许的驾驶人，本案交通事故虽由原告郭俊滨造成，但原告郭壮坚系向受害人家属作出赔偿的实际行为人。根据合同相对性原则，原告郭俊滨不享有向保险公司主张赔偿的权利。因此，对原告郭俊滨的主张，本院予以驳回。关于被告辩称原告郭俊滨驾驶的车辆未年检，属于保险除外责任，保险公司在商业第三者险责任范围内免于赔偿的问题。车辆未年检是否属于保险公司的免责范围，需要具体考量车辆未年检是否在交通事故发生前已导致了车辆的安全隐患、该安全隐患是否为交通事故产生的主要责任。本案中，交通事故发生后，交警部门委托机动车检验单位对案涉车辆进行车辆动态技术性能检验，各项检验结论均为合格。因此，案涉车辆在交通事故发生时并未存在安全隐患，车辆未年检与交通事故的发生之间不存在因果关系。另一方面，从保险合同性质看，免责条款具有高度专业性，保险公司作为保险合同的拟定方，应当向投保人清楚解释保险条款内容，故保险公司依据该条款而要求免赔亦应当承担较高的提示说明义务。本案中，《机动车综合商业保险保险单》“重要提示”部分的内容是被告单方提供的格式条款，不足以证明《机动车综合商业保险条款》是与该保险单配套的条款，也不足以证明被告已把《机动车综合商业保险条款》送达投保人，而被告提交电话录音的内容，无法证明被告已对该条款免责条款尽到提示和说明义务。因此，被告提出其在商业第三者责任保险责任范围内存在免责事由的抗辩，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款、第十八条第一款、第二十条、第二十二条、第二十七条、第二十八条、第二十九条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告亚太财产保险有限公司深圳分公司应于本判决生效之日起十五日内偿付原告郭壮坚保险金610000元；二、驳回原告郭壮坚、郭俊滨的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10000元，由被告亚太财产保险有限公司深圳分公司负担。原、被告应在本判决生效后七日内办理案件受理费的退还和交纳手续。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才代理审判员  马金潮人民陪审员  姚希尤二〇一九年九月二十九日书 记 员  郑晓微附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条道路交通安全法第七十六条规定的“人身伤亡”，是指机动车发生交通事故侵害被侵权人的生命权、健康权等人身权益所造成的损害，包括侵权责任法第十六条和第二十二条规定的各项损害。道路交通安全法第七十六条规定的“财产损失”，是指因机动车发生交通事故侵害被侵权人的财产权益所造成的损失。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第十八条第一款受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。