福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初3887号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行，住福建省莆田市秀屿区东峤镇。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：庄秋治，女，系该银行客户经理。一般代理。 被告：郭剑聪，男，1989年8月25日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：刘淑花，女，1988年10月26日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商银行东峤支行）与被告郭剑聪、刘淑花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行东峤支行的委托诉讼代理人庄秋治到庭参加诉讼。被告郭剑聪、刘淑花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行东峤支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令郭剑聪和刘淑花共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币86994.71元以及该款自2016年10月11日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金(透支利息按日利率万分之五计收;违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。)。其中，暂计至2019年7月22日账单本金是86994.71的利息、违约金共4499.87元，本金及相关费用共计94132.28元；2、依法判令本案案件受理费由郭剑聪、刘淑花承担。事实和理由：2016年8月16日，郭剑聪向农商银行东峤支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》，并约定:1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款(超过全额部分)不计付利息；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；4.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；5.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网店、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；6.2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告:取消超限费，将滞纳金改成违约金，按最低还款额未还部分的5%收取。同日，刘淑花分别在“普惠金融惠民卡共同债务承诺书”及普惠金融卡申请表“配偶”一栏上签字并摁手印确认承诺对郭剑聪在农商银行东峤支行处申请的普惠金融卡承担共同还款，保证范围为对上述金融卡所有结欠款款(包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、违约金、利息、相关费用)，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后两年合同签订后。 此外，农商银行东峤支行与郭剑聪、刘淑花于2016年8月16日签订《法律文书送达地址确认书》，约定:“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段(包括一审、二审、再审、执行等)的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，郭剑聪按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过农商银行东峤支行的申请，于2016年10月11日农商银行东峤支行向郭剑聪发放普惠金融卡（卡号:62×××09）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。后经提额，授信额度提升到87000元。但郭剑聪自2019年1月22日起截至目前仍未偿还透支款项及相应利息，其行为已经构成违约。经查，刘淑花系郭剑聪的妻子，本案债务发生在郭剑聪、刘淑花夫妻关系存续期间，该配偶也在《共同债务承诺书》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告刘淑花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 郭剑聪、刘淑花未作答辩。 农商银行东峤支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农商银行东峤支行营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、郭剑聪、刘淑花身份证复印件各一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、郭剑聪、刘淑花结婚证复印件一份，欲证明本案债务发生在郭剑聪与刘淑花夫妻关系存续期间，应当承担共同还款责任的事实； 3、《福万通贷记卡申请表》、《普惠金融·惠民卡（惠商卡）调查审查审批表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》复印件各一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明2016年8月16日，农商银行东峤支行依申请与郭剑聪签订福万通贷记卡申请表，并就各方权利义务进行明确约定，刘淑花在“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书中“配偶”一栏处签名并摁手印确认的事实； 4、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件一份，欲证明若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网店、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知的事实。 5、《卡片交易明细》及《贷记卡交易明细》打印件各一份，欲证明至2019年7月22日，被告郭剑从尚欠原告本金86994.71元及利息、违约金共4499.87元，本金及相关费用共计94132.28元的事实； 6、《法律文书送达地址确认书》复印件一份（原件经本院核对无误后由农商银行东峤支行收回），欲证明郭剑聪、刘淑花的送达地址准确无误的事实； 7、《催收通知书》及《微信、上门催收的照片》打印件各一份，欲证明农商银行东峤支行有向郭剑聪催收，且刘淑花本人也知悉该事情的事实。 郭剑聪、刘淑花未向本院提供证据。 因郭剑聪、刘淑花缺席，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；农商银行东峤支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 郭剑聪与刘淑花系夫妻关系。2016年8月16日，郭剑聪向农商银行东峤支行申请办理福万通贷记卡，双方签订了《福万通贷记卡申请表》、《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》及《普惠金融·惠民卡（惠商卡）调查审查审批表》一份、《法律文书送达地址确认书》两份。郭剑聪在申请表上签名并摁手印确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额部分）不计付利息；3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；4.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；5.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网店、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；6.2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告:取消超限费，将滞纳金改成违约金，按最低还款额未还部分的5%收取。刘淑花在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》中“家属签字”一栏签名并摁手印确认，表明愿意对因使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，农商银行东峤支行按照普惠金融卡申领审批程序通过郭剑聪的申请，于2016年10月11日，向郭剑聪发放普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后经提额，授信额度提升到87000元。但郭剑聪自2019年1月22日截止目前未能依约偿还透支款项。无奈，案诉本院。 本院认为，农商银行东峤支行与郭剑聪签订的《福万通贷记卡申请表》，系双方真实意思表示，《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》系本案福万通贷记卡合同组成部分。刘淑花系郭剑聪的妻子，且在《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签名并摁手印确认，应对全部债务承担共同偿还责任。郭剑聪透支本金86994.71元，有农商银行东峤支行提供的上述证据互相印证，足以认定。其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。现农商银行东峤支行请求郭剑聪、刘淑花偿还透支本金86994.71元及按照领用合约约定计算的利息、违约金，本院予以支持。但依法利息、违约金折合年利率不应超过24%。但请求郭剑聪、刘淑花承担本案律师费等其他费用的诉讼请求，未提供真实票据予以证明，其理由不予采信。被告郭剑聪、刘淑花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郭剑聪、刘淑花应在判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行本金86994.71元，并自2019年1月22日起按合同约定计算利息、复息、罚息、滞纳金、违约金至偿清之日止（折合年利率不超过24%）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2120元，减半收取1060元，由郭剑聪、刘淑花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年九月四日 书记员  陈 丹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。