广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初8348号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路123号深圳市百货广场西座19-22层,统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：杨小舟，行长。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。被告：王春宝，男，1970年12月30日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告王春宝金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人陶敏及被告王春宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告立即清偿原告个人信用贷款本金259691.83元、利息18429.16元、罚息2275.37元、复利851.63元，合计281247.99元（暂计至2018年7月5日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3、被告承担原告为实现债权的律师费2000元；4、被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2014年10月20日，原告与被告分别签订了编号为1410220480的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149006592的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490065920001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度350000元整，该额度为循环额度，额度有效期自2014年10月24起至2019年10月24日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月28日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分32笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年2月28日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告王春宝答辩称，1、原告请求判决解除与本人的《个人信用贷款合同》，但原告并没有提供《个人信用贷款合同》何以解除？2、原告请求判决本人支付罚息2275.37元，这个罚息本人不予认可，在《个人信用贷款核准通知书（单笔)》和《个人信用贷款核准通知书（额度)》上均没体现，在《生意人卡（生意红）申请表》上后期由广发银行工作人员填写30%罚息本人并不知晓。3、原告请求判决本人支付律师费2000元没有依据，原告依据其与第三方签订的《委托代理合同》向本人主张律师费不合理，《委托代理合同》对本人没有约束力。原告起诉本人是他的合法权利，聘请律师不是必要条件，原告可以不聘请律师。4.原告请求判决本人支付其他费用没有依据。5、依据《个人信用贷款核准通知书（额度)》载明原告为本人核准的350000元5年循环贷款，即从2014年10月24日起到2019年10月24日止都可以还进去又可以贷出循环使用。实际情况是到2016年在没有任何提醒和通知本人的情况下贷款额度只有320000了，在2017年（详细日期可以到广发银行内部查询）同样情况在没有任何提醒和通知本人的情况下贷款额度就不能用了，还款后就不能贷出来了，但在此日期之前本人从没有违反过任何与原告的约定或逾期还款的情况，由于原告的随意违约给本人造成了巨大的经济损失，最直接的是造成本人公司经营一下子陷入困境举步艰难，最后造成所有业务无法进行，员工工资无法发放，被逼无奈本人借高利贷支付员工工资和国家税款，自此本人在因原告的随意违约的诱因下逐步陷入经济巨额亏损，房子车子都被高利贷人员敲诈勒索过去，最后生活急剧困难家庭离散居无定所，也直接导致本人无法按时还原告的贷款。注：原告在发放每一贷款时并不提供成功与失败的书面文件，故贷款额度不能用的证据我无法提供，一切数据都在广发银行内部，表面显示有350000额度实际不能贷出，这种表里不一的情况原告有故意诱骗的嫌疑，应由原告举证。被告原本有350000的贷款额度在被告急需使用资金的情况下被告贷款本金只259691.83元，这不符合常理，只能说明原告不按承诺足额放款350000元。信用制度是我们这个社会上所有人和单位都要维护的制度，不能说只要求我们个人要保持信用，银行就可以随意更改自己的信用承诺，扰乱社会经济秩序，原告需赔偿被告因原告违约造成被告的损失。在本人陷入困境的时候就多次和原告委托的代理人员协商希望更改还款方式，以便本人尽力能够还上欠款，得到的答复是要一次性还款。原告的这种杀鸡取卵的做法使本人受到深深的伤害，不利于社会矛盾的化解，也希望贵院能公正判决由于原告的首先违约造成本人的损失应由原告承担责任。6、另外虽然本人目前陷入困境，但本人正在努力想办法走出困境，已经在重整业务扭转局面，以便还清原告和其他银行的贷款，继续为社会做出力所能及的贡献，在目前的条件下本人要想开展工作已经是困难重重了，相比以往我要付出更多的努力才能扭转局面。贵院的直播庭审可能会为本人带来意想不到后果，也有可能使本人一年来付出的心血再次破灭，希望贵院慎重考虑。7、2016年-2018年1月，被告响应国家号召积极创业为社会解决了10多人的就业问题，曾投资200多万研发成功多项新专利技术，在最后投产的前期原告突然在没有任何预警的情况下突然违背自己的承诺不予发放己审批过的贷款，致使被告经营中断全部投入化为乌有，由于原告违反了相关法律规定，造成借款人损失的应当赔偿损失，故被告的损失2000000元与原告的违约有直接的责任，原告理应承担被告的损失，但原告放款时并不能遇见被告将来会损失多少但可以预见被告可能至少会损失原告审批的350000元本金和全部利息，所以被告请求把原告未还的本金赔偿被告，利息不再主张。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1410220480的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149006592的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490065920001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度350000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年10月24日起至2019年10月24日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告发放了贷款，但于2017年7月30日发放一笔贷款后停发贷款。被告在原告停止发放贷款后仍依约还款直至2018年2月28日起发生逾期还款情形，截至原告起诉时的取数之日（2018年7月5日）尚欠本金259691.83元、利息18429.16元、罚息2275.37元、复利851.63元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告依约向被告提供约定的金融服务，被告亦依约按时足额偿还贷款。原告主张被告曾于2017年4月28日发生一次逾期还款期限，故于2017年7月30日发放一笔贷款后停发贷款，但被告该次虽发生逾期但仅逾期一天，属于合理范围，故本院对原告停发贷款的理由不予采纳。原告虽存在无故停止发放贷款的情形，但被告对已发放的贷款于2018年2月28日起发生持续逾期情形，原告请求解除其与被告之间的个人信用贷款合同并请求被告偿还本金及利息，本院予以支持；但因原告存在合同期限内无故停发贷款的情形，被告在订立合同时对该合同有效期内循环获得贷款的预期无法实现，故本院对原告请求中的罚息和复利不予支持，但被告在原告起诉取数之日前已偿还并抵扣的罚息、复利部分，本院不做处理。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告王春宝之间的个人信用贷款合同；二、被告王春宝应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金259691.83元、利息18429.16元（暂计至2018年7月5日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5549元，由被告负担。上述费用原告已预缴，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 高 熙审判员 兰榕燕审判员 苏 轶二〇一九年九月二十四日书记员 古学梅