重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初26700号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：潘棠秋，该公司总经理。委托诉讼代理人：张忠均，北京大成（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛莉，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：吴志敏，男，1981年4月23日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：周金凤，女，1981年7月8日出生，汉族，住重庆市合川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告吴志敏、被告周金凤民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法由审判员曹磊适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人薛莉到庭参加诉讼；被告吴志敏、被告周金凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴志敏立即偿还尚欠贷款本金163686.77元及从2019年3月13日起至贷款还清之日止的利息、罚息，按年利率24%计算；2.判令被告周金凤对前述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担为实现债权支付的律师费7800元；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：2018年10月12日，原被告签订了《贷款合同》壹份（合同编号：富登渝资服（2018）字第000123485号），约定原告向被告提供总额为人民币20万元的贷款，贷款期为24个月，自2018年10月12日起至2020年10月12日止；如借方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。被告在上述《贷款合同》上签字确认，分别作为借款人以及保证人承担还款责任。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，履行了合同义务，现被告已存在未按合同约定履行还款义务等违约行为，原告已多次催收均未果。原告现依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告偿还诉讼请求中所载明的款项和承担相应的违约责任，请求法院判如所请。被告吴志敏、被告周金凤未发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2018年9月21日，吴志敏向富登小贷公司出具《个人信用查询及使用授权委托书》，主要载明：因本人拟向贵公司申请贷款服务，为便于贵公司对本人信用风险进行评估和监控，现不可撤销地同意并授权贵公司：一、向中国人民银行金融信用信息基础数据库以及其他依法设立的征信机构查询、打印、保存、使用本人的信用报告；二、向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送上传本人的个人信息，包括个人基本信息和信贷业务交易等相关信用信息......；本人申明，贵公司已经依法向本人提示了相关条款，本人已经完全知悉并充分理解本授权书条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受本授权委托书条款的约定等内容。同日，吴志敏与富登小贷公司签订了《申贷服务协议》，主要约定：为确保交易安全，用户同意富登信贷代为向专业服务机构（包括但不限于“中国金融认证中心CFCA”）申请数字证书认证，并同意以此证书完成交易文件签署及交易行为确认。用户已经认真阅读并同意接受包括《CFCA数字证书服务协议》等在内的数字证书服务协议，并同意该类协议内容构成用户与数字认证专业服务机构（包括但不限于CFCA）之间的权利义务约定。用户知悉并授权富登信贷将用户相关信息提交至服务机构代为申请专属于用户的数字证书，该数字证书将会被作为完成用户在本网站平台在线签署电子合同等法律文本之目的使用等内容。此外，吴志敏还向富登小贷公司出具了《委托扣款授权书》，主要约定：本扣款授权书为持卡人授权富登小贷公司（简称“被授权人”）通过其指定的具有资质的第三方支付机构，从持卡人的还款账户中划扣应还款项所订立的有效法律文件；持卡人同意并授权被授权人及/或服务方在持卡人与被授权人之间的相关基础交易或借贷协议约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从持卡人指定的还款银行账户内划扣应还款项；持卡人保证在还款日当日，在还款的银行账户中留有足够余额，否则因还款银行账户余额不足或不可归责于被授权人及/或第三方支付机构的任何事由，导致无法及时扣款或扣款错误、失败的，所有不利后果及责任由持卡人承担等内容。吴志敏在该授权书中还向富登小贷公司提供了其银行账户名、身份证号码、银行账户、开户行及手机号码/银行预留手机号码。同年10月12日，周金凤出具《接受服务同意函》，载明：因本人拟通过富登网站完成协同贷款申请人向富登信贷申请资金服务的相关事宜，同时，鉴于本人已认真阅读并同意接受《CFCA数字证书服务协议》及同意该协议内容构成本人与中金金融认证中心有限公司（简称CFCA）之间的权利义务约定，现不可撤销地同意并接受本网站提供的如下服务：全权同意代表本人按要求向合法机构申请办理本人的数字证书认证的相关事宜；本人同意使用此证书完成所有与富登信贷电子授权、合同等法律文本的在线签署；本服务同意函自本人勾选同意之日生效，直到主债务人向富登信贷所有借款本息及相关费用清偿完毕之日失效。同日，以吴志敏为甲方（借方）、富登小贷公司为乙方（贷方）、周金凤为丙方（连带保证人）通过富登网站电子签订《贷款合同》[编号：富登渝资服(20018)字第000123485号]，双方主要约定：甲方因个人需要，向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；甲方需要乙方的资金支持且乙方同意根据本合同约定的条件向甲方提供贷款人民币20万元，用于其他用途；贷款期限共24个月，自2018年10月12日起至2020年10月12日止，前述起点日期与乙方实际放款转账日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为37438.21元；每月固定收取账户服务费人民币400元；每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》（见附件一）；若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，甲方需确认在扣款日前一天将当月应还款项存入乙方指定账户；贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，其余每期应归还本息及费用为10293.26元；贷款审批手续费为人民币2000元，一次性计收；甲方指定下列账户为提款及还款专用账户（“甲方账户”）：户名吴志敏，开户行中国建设银行；甲方不可撤销的授权乙方可以向委托的第三方支付机构发送指令，由支付机构提供资金代扣及转账服务，从上述账户中按月扣缴甲方当期应还借款及相关费用；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，甲方不能正常、及时归还双方间其它贷款合同（如有）项下贷款的，为甲方违约或视为甲方违约；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低为人民币50元计算；丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费及抵押物处置相关费用等所有费用；本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿；保证期间自本合同签订生效之日起至本合同通用条款5.1条所约定的担保主债务履行期限届满之日起三年；无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免；因本合同通用条款第4条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任；丙方认可在专属条款第1条约定的额度内还款方式的变更不影响连带担保责任的承担，无需丙方另行签署确认；涉及诉讼或仲裁的各类文书及本合同权利义务告知、确认和变化的或其他必要通知，应以书面形式发出，收到方应当签收；各方通知与送达地址：甲方：重庆市北碚区蔡家岗镇云霞路2号4幢18-5，联系人吴志敏；丙方：重庆市合川区五显街187号，联系人周金凤；各方确认本合同已载明的通知与送达地址、电话（包含手机短信、微信）、电子邮箱为各方的有效送达的地址；邮寄（含快递）送达的，邮寄日后的第三个工作日即为送达，无论接受方是否签收任何回执（寄信人所寄信件内容以信封表面所记载的名称为准）等内容。另附件一《本金归还提示表》载明：贷款本金20万元，每月扣款日为12日，分24期偿还，第一期应还本金7051.59元，第二期应还本金7151.78元，第三期应还本金7253.4元，第四期应还本金7356.46元，第五期应还本金7460.98元，第六期应还本金7566.99元，第七期应还本金7674.5元，第八期应还本金7783.55元，第九期应还本金7894.14元，第十期应还本金8006.3元，第十一期应还本金8120.06元，第十二期应还本金8235.43元，第十三期应还本金8352.44元，第十四期应还本金8471.11元，第十五期应还本金8591.47元，第十六期应还本金8713.54元，第十七期应还本金8837.35元，第十八期应还本金8962.91元，第十九期应还本金9090.26元，第二十期应还本金9219.42元，第二十一期应还本金9350.41元，第二十二期应还本金9483.27元，第二十三期应还本金9618.01元，第二十四期应还本金9754.63元，合计20万元。同日，中金支付有限公司代富登小贷公司向吴志敏在中国建设银行，账户转账支付20万元。同日，富登小贷公司扣取了吴志敏贷款审批手续费2000元。2019年5月31日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了吴志敏在《个人信用查询及使用授权委托书》、《申贷服务协议》、《委托扣款授权书》，周金凤在《接受服务同意函》，吴志敏、周金凤在《贷款合同》中的电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。根据富登小贷公司提交的对账单，吴志敏分别于2018年11月12日第一期还款10293.26元（实还本金7051.59元、实还利息2841.67元、实还费用400元）；同年12月26日第二期还款10581.52元（实还本金7151.78元、实还利息2741.48元、实还费用400元）；第三期还款11263.59元，分两次还清：2019年2月25日还款4000元（实还本金36.82元、实还利息2639.86元、实还费用400元）、同年2月28日还款7263.59元（实还本金7216.58元、实还罚息47.01元）；第四期还款11264.94元，分两次还清：2019年2月28日还款2736.41元（实还本金0元、实还利息2006.97元、实还费用400元、实还罚息329.44元）、同年4月9日还款8528.53元（实还本金7356.46元、实还利息529.83元、实还罚息642.24元）；第五期还款8971.47元：2019年4月9日还款1471.47元（实还本金0元、实还利息494.95元、实还费用400元、实还罚息576.52元）、同年7月16日实还本金7500元（7460.98元+39.02元），之后未再还款。上述事实，有《个人信用查询及使用授权委托书》、《接受服务同意函》、《委托扣款授权书》、《申贷服务协议》、《贷款合同》、电子认证服务许可证、支付业务许可证、电子回单、数字签名认证报告五份、对账单以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与吴志敏签订的《贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。2018年10月12日，富登小贷公司通过中金支付有限公司向吴志敏转账支付20万元，吴志敏未按《贷款合同》约定履行还款义务，则富登小贷公司有权解除本合同并宣布贷款到期，要求吴志敏立即偿还所欠全部借款本金、利息。因富登小贷公司未举示证据证明已向吴志敏宣布全部贷款提前到期或即刻到期，但富登小贷公司向本院提起诉讼，本院按照当事人约定的地址向吴志敏送达了本案的诉讼材料，吴志敏的前述材料于2019年7月21日退回妥投，但仍可视为富登小贷公司已经履行了通知义务，故本院确认贷款到期日为2019年7月21日。关于借款本金，虽然合同中约定了贷款审批手续费，但富登小贷公司系贷款人，其并不单独向吴志敏提供上述服务，该贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日向吴志敏扣收了贷款审批手续费2000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向吴志敏发放贷款金额为20万元减去2000元，即198000元。关于借款利息、罚息，《贷款合同》约定了贷款期内收取利息的总金额为37438.21元，且每月固定收取账户服务费400元，根据富登小贷公司提交的《对账单》，吴志敏已归还贷款本金36313.23元、利息11254.76元、费用2000元、罚息2774.27元，故本院认定截至2019年7月16日，吴志敏尚欠富登小贷公司的贷款本金为161686.77元。富登小贷公司主张从2019年3月13日起支付利息，本院予以支持。因2019年7月21日为贷款到期日，结合富登小贷公司举示的对账单以及双方合同的履行情况，吴志敏应支付富登小贷公司2019年3月13日至同年7月21日之间的利息9205.31元。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因吴志敏逾期还款，富登小贷公司主张吴志敏支付逾期还款利息的诉讼请求，本院予以支持，吴志敏还应支付富登小贷公司以161686.77元为基数，自2019年7月22日起至贷款还清之日止的利息，按年利率24%计算。关于律师费的问题。富登小贷公司并未举证证明实际产生了律师费，该项诉讼请求缺乏事实及法律上的依据，本院不予支持。因周金凤自愿为吴志敏所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为“保证期间自本合同签订生效之日起至本合同通用条款5.1条所约定的担保主债务履行期限届满之日起三年”，不符合法律规定，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。富登小贷公司在保证期间内要求周金凤承担连带清偿责任，故对富登小贷公司的该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴志敏在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金161686.77元；被告吴志敏在本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（自2019年3月13日至同年7月21日之间的利息9205.31元；自2019年7月22日起至付清之日止，以借款本金161686.77元为基数，按照年利率24%计算，利随本清）；三、被告周金凤对被告吴志敏的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1939.87元，财产保全申请费1470元，合计3409.87元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担200元，由被告吴志敏、被告周金凤负担3209.87元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  曹 磊二〇一九年九月二十七日法官助理  李文韵书 记 员  肖 杰