福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 (2019）闽0122民初2884号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行，住所地福建省福州市连江县县城区敖江路与丹凤路交叉口东南角玉沙综合商场一层1号-6号店面。 负责人：林斌，行长。 委托诉讼代理人：兰润芳，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑荞，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：陈钦，女，1969年4月7日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：福建省信裕融资担保有限公司，住所地福建省福州市台江区上海街道菏泽巷9号嘉福小区16#楼3#、4#、5#店面。 法定代表人：黄良泳。 被告：福州南国风实业发展有限公司，住所地连江县经济开发区琯头园区。 法定代表人：林经师。 被告：林经师，男，1974年12月20日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：周水法，男，1976年12月9日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄良泳，男，1970年10月4日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：张家校，男，1969年11月15日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行（以下简称农商银行连江支行），被告陈钦、福建省信裕融资担保有限公司（以下简称信裕公司）、福州南国风实业发展有限公司（以下简称南国风公司）、林经师、周水法、黄良泳、张家校金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行连江支行的委托诉讼代理人兰润芳、被告陈钦、黄良泳到庭参加诉讼，被告信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、张家校经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行连江支行向本院提出诉讼请求：判令1.陈钦立即一次性偿还借款本金1992537.34元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利等应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2019年6月10日止的利息、罚息、复利为283282.24元）；2.陈钦赔偿律师代理费26480元；3.信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费等农商银行连江支行为实现上述债权的全部费用。 事实和理由：2016年12月26日，农商银行连江支行与陈钦、信裕公司、南国风公司签订编号为福农商行连江支行借字2016第1063号《保证借款合同》。合同约定：陈钦向农商银行连江支行借款200万元整，借款期限为2016年12月26日至2017年12月20日止，借款利率在基准利率基础上上浮109%计收，本合同签订时基准利率为月利率3.625‰。合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。如遇基准利率调整，利率自基准利率调整后次年起调整；若借款人逾期还款，从其逾期之日起按合同利率加收50%计收利息。若借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同还约定借款人应当承担农商银行连江支行为实现债权所支付的包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费及其他实现债权的费用。 同时，合同还约定由信裕公司、南国风公司作为保证人为陈钦的上述债务承担连带清偿责任，保证期间为合同项下的主债务履行期届满之日起两年，保证范围为被担保人的上述借款及由此产生的利息、罚息和农商银行连江支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。 同日，林经师、周水法向农商银行连江支行出具了担保声明书，载明：林经师、周水法自愿为陈钦与农商银行连江支行签订的上述《保证借款合同》提供担保，保证范围为陈钦的上述借款及由此产生的利息、罚息和农商银行连江支行实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期为合同项下的主债务履行期届满之日起两年。 2016年8月25日，黄良泳、张家校、林经师分别向农商银行连江支行出具《个人担保声明书》，自愿为任一债务人从2016年8月28日至2017年8月27日期间在农商银行办理的每笔由信裕公司提供连带责任保证担保的授信业务提供连带责任保证担保，保证范围为上述债务本金及由此产生的利息、罚息和农商银行连江支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费），保证期间为合同项下的主债务履行期届满之日起两年。因此，黄良泳、张家校也应为陈钦的上述债务承担连带保证担保。 2016年12月26日，农商银行连江支行依约向陈钦发放借款200万元，上述借款已于2017年12月20日到期，但陈钦未按照合同约定偿还贷款本息。暂计至2019年6月10日，陈钦拖欠借款本金1992537.34元，利息、罚息、复利283282.24元。各担保人亦拒绝承担担保责任。 陈钦辩称，1.由南国风公司、信裕公司担保与农商银行连江支行签有专项给南国风公司渔贷通授信。该授信需借用自然人作为借款人，由南国风公司、信裕公司作担保，以及相应股东负连带责任，才能贷出并专款专用。陈钦是家庭主妇，根本不了解南国风公司运作，只是作为南国风公司实际控股人林经师的朋友来帮忙，农商银行连江支行整个贷款操作过程，从未与陈钦本人沟通联系过，农商银行连江支行未履行贷前尽职调查，为南国风公司法人林经师取得农商银行连江支行贷款，同样以借人头名义贷款多人，农商银行连江支行经办到行长均知道多起贷款。现南国风公司因资金紧张而被农商银行连江支行多笔起诉。这均为农商行个别人员无视国有资产流失，不负责任违规放贷，造成国有资产未能按期收回。2.本案贷款200万元，借用陈钦姓名贷出，由南国风公司使用。该贷款由2015年12月第一次起贷，2016年12月到期，由南国风公司筹款还上，2016年12月20日续贷，整个贷款操作过程由南国风公司总经理林经师、信裕公司总经理黄良泳负责沟通联系办理，陈钦只在贷款时签字。贷款资金200万均由南国风公司使用。本案作为担保人黄良泳、张家校均可证明。3.该贷款从2015年12月第1次贷出开始，到2016年12月还上续贷，以及到2018年，每月付息均由南国风公司财务人员转入或现金存入陈钦农商银行连江支行银行卡，由该行自动扣划，该卡一直在南国风公司财务保管。4.从贷款转账、走帐流水也可以看出该贷款由南国风公司使用。这些情况，信裕公司总经理黄良泳了解操作整个过程并均可证明，借用陈钦名义贷款资金由南国风公司使用。5.农商银行连江支行从2015年12月第1次贷款开始到2016年转贷，已知晓是通过凑人头贷款，照样以借新还旧形式续贷，直至2017年12月20日到期，不续贷。才与南国风公司总经理林经师、信裕公司总经理黄良泳沟通分期还款事宜，在此期间均没有联系过陈钦本人。直到2018年后南国风公司利息没及时还上，才发函通知陈钦催收利息。陈钦也将此转告南国风公司，未料农商银行连江支行起诉至法院。陈钦认为，农商银行连江支行未履行贷前、贷中、贷后尽职调查，违规发放贷款，达到违规放贷目的，因此《保证借款合同》应为无效合同。6.如农商银行连江支行要求强制扣划和查封陈钦财产，陈钦将如实向银监会实名反映该笔违规放贷问题。 黄良泳辩称，其未与农商银行连江支行对这笔贷款签过担保合同书、个人担保声明书。从起诉材料可以看出，保证借款合同里面保证人只有信裕公司、南国风公司。从林经师、周水法个人担保声明书可以看出，这笔贷款是12月26日的，黄良泳本人当初没有签过个人担保声明书。如果有签的话，应该签的跟林经师、周水法签的个人担保声明书格式是一样的，落款时间也应该是一样的。这笔贷款逾期两年多，农商银行连江支行逾期之后定期有发催款通知书，但是从来没有给黄良泳发过催款通知书。黄良泳收到的农商银行连江支行提供的黄良泳出具的个人担保声明书复印件内容中填写时间、落款时间都不是黄良泳本人写的，与本人笔迹不一样，字迹时间都是模糊的，要求农商银行连江支行提供原件。 被告信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、张家校未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月26日，农商银行连江支行（贷款人）与陈钦（借款人）、信裕公司（保证人）、南国风公司（保证人）签订编号为福农商行连江支行借字2016第1063号《保证借款合同》。该合同专用条款约定：借款金额200万元。借款用途：购买鱼粉。借款期限：自2016年12月26日起至2017年12月20日止。还款日期为2017年12月20日。利息计付：贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮109%（本合同签订时基准利率为3.625‰），如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整。还款方式为按月结息，到期还本。结息日为每月的第20日。违约责任：贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 该合同一般条款其中借款人权利和义务约定：按合同约定履行债务。贷款人权利和义务约定：贷款人有权决定债权本金、利息、罚息或相关费用的清偿顺序。保证人承诺约定：保证人自愿为贷款人提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；如贷款人按本合同约定宣布债务提前到期，保证期限为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证责任的承担约定：本合同债务履行期限届满(包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期)，贷款人未受清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。 2016年12月26日，林经师（保证人）、周水法（保证人）分别向农商银行连江支行出具《担保声明书》，载明：林经师、周水法自愿为农商银行连江支行（贷款人）与陈钦（被担保人）签订的编号为福农商行连江支行借字2016第1063号《保证借款合同》提供担保，保证范围为被担保人的上述借款及由此产生的利息、罚息和贵社实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；保证方式为连带责任保证；保证期为合同项下的主债务履行期届满之日起两年，保证人以所有财产和收入履行保证责任。 2016年8月25日，黄良泳（保证人）、张家校（保证人）、林经师（保证人）分别向农商银行连江支行出具《个人担保声明书》并各自在保证人处签名手印，载明：为了提高办事效率，从2016年8月28日至2017年8月27日期间，任一债务人在福建福州农村商业银行股份有限公司办理的每笔由信裕公司提供连带责任保证担保的授信业务（包括但不限于贷款业务、银行承诺汇票业务、保函业务），不再逐笔签署个人担保声明书，只要上述债务人同福建福州农村商业银行股份有限公司签订了相应授信合同（包括但不限于借款合同、银行承兑汇票协议、保函协议），本人均同意为上述债务人（被担保人）提供完全连带责任保证担保。保证范围为被担保人的上述借款及由此产生的利息、罚息和贵行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；保证方式为连带责任保证；保证期间为合同项下的主债务履行期届满之日起两年；保证人以所有财产和收入履行保证责任。 2016年12月26日，农商银行连江支行依约为陈钦发放贷款200万元。陈钦在农商银行连江支行提供的《借款借据》上借款人处签名捺手印。《借款借据》载明：借款月利率7.576250‰，借款金额200万元，借款日期2016年12月26日，还款方式为按月结息，到期还本，还款日期2017年12月20日。借款期限届满后，陈钦现尚欠农商银行连江支行借款本金1992537.34元及截至2019年6月10日止的利息、罚息、复利为283282.24元和之后的利息、罚息、复利。 2019年7月3日，农商银行以陈钦等人未按约定还款为由诉至本院，并支出律师费26480元。 上述事实，有当事人陈述及农商银行连江支行提供的证据(复印件)：1.《保证借款合同》、2.林经师、周水法的《担保声明书》各1份、黄良泳、张家校、林经师的《个人担保声明书》各2份(其中起诉时各1份、起诉后经与原件核对无异的各1份)、3.《借款借据》、4.《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《普通贷款单户和批量利息试算登记簿》、5.《委托代理合同》、福建增值税普通发票、小额普通贷记往账所证实。陈钦、黄良泳未提供证据。经质证，陈钦对上述证据真实性和证明对象没有异议。黄良泳对农商银行连江支行起诉时提供的证据2其中的黄良泳、张家校、林经师的《个人担保声明书》复印件真实性、证明对象有异议，认为填写债务确定时间和落款时间字迹模糊，农商银行连江支行起诉时、起诉后提供的《个人担保声明书》内容中填写债务确定时间、落款时间的字迹不是黄良泳、张家校、林经师的各自字迹，但签名、手印、身份证号码是其各自书写捺手印。黄良泳对农商银行连江支行提供的其他证据真实性和证明对象没有异议。本院认为，因信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、张家校未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和抗辩权利。经审查，上述证据1、3、4、5，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。证据2其中黄良泳、张家校、林经师各自签名捺手印《个人担保声明书》，农商银行连江支行在庭审后向本院说明，起诉时提供的复印件现在暂未找到原件，故本院对其起诉时提供的《个人担保声明书》复印件不予确认。农商银行连江支行起诉后提供的经与原件核对无异的《个人担保声明书》复印件上均有黄良泳、张家校、林经师各自签名捺手印，且张家校、林经师未对其签名捺手印的《个人担保声明书》复印件提出异议，故本院对张家校、林经师其签名捺手印的《个人担保声明书》予以确认。农商银行连江支行起诉后提供的经与原件核对无异的黄良泳签名捺手印的《个人担保声明书》，农商银行连江支行在庭审后向本院作出说明：黄良泳签名捺手印的《个人担保声明书》上体现的债务确定时间即“2016年8月28日至2017年8月27日”及落款时间“2016年8月25日”系双方在协商一致的基础上，由银行工作人员填写。本院认为，黄良泳对农商银行连江支行起诉后提供的其签名捺手印的格式《个人担保声明书》上保证人处签名捺手印无异议，其将留有债务确认时间和落款时间等空白栏的《个人担保声明书》交给农商银行连江支行，其作为有完全民事行为能力的成年人，应当知晓签字捺手印的法律后果，应视为对《个人担保声明书》上包括债务确认时间和落款时间等空白栏处事项的无限授权，合同相对方在空白部分可以填写相应内容。故本院对农商银行连江支行起诉后提供的经与原件核对无异的黄良泳签名捺手印的《个人担保声明书》予以确认。 本院认为，农商银行连江支行与陈钦、信裕公司、南国风公司签订的《保证借款合同》，系当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，对当事人具有法律约束力，当事人均应按合同的约定享受权利和履行义务。陈钦作为有完全民事行为能力的成年人，应当知晓在合同上借款人处签字捺手印的法律后果。陈钦辩解其不是实际借款人和借款使用人，不承担还款责任，没有证据支持，本院不予采信。陈钦辩解农商银行连江支行违规发放贷款，《担保借款合同》是无效合同，未提供证据支持，本院不予采信。合同签订后，农商银行连江支行依约向陈钦发放贷款，但陈钦未依约履行还本付息义务，已构成违约，故应依法承担违约责任。现农商银行连江支行主张陈钦归还尚欠的借款本金1992537.34元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利等应按合同约定计至实际还款日止，暂计至2019年6月10日止的利息、罚息、复利为283282.24元），符合合同约定，本院依法予以支持。农商银行连江支行主张陈钦赔偿律师费26480元，符合合同约定，本院依法予以支持。信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校作为保证人，自愿承担连带责任保证，故农商银行连江支行主张信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校对陈钦的上述债务承担连带清偿责任，符合双方约定，不违反法律法规禁止性规定，本院依法予以支持。本案借款发生于2016年12月26日，即黄良泳签署的《个人担保声明书》中约定的授信期间内，该《个人担保声明书》约定信裕公司为陈钦的本案债务提供连带责任保证，黄良泳同意对信裕公司担保的发生在该期间内的任一债务承担连带责任保证，故黄良泳应当按照约定，为陈钦的本案债务承担连带清偿责任。黄良泳辩解其未为陈钦的本案债务提供担保，没有证据证明，本院不予采信。信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校承担连带清偿责任后，有权向陈钦追偿。诉讼中，信裕公司、南国风公司、林经师、周水法、张家校经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百九十六条(?javascript:SLC(21651,196)?)、第一百九十八条(?javascript:SLC(21651,198)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)、《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》第十八条、第二十一条、第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈钦在本判决生效之日起十日内归还福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行借款本金1992537.34元及相应利息（暂计至2019年6月10日为283282.24元，之后的利息从2019年6月11日起至款项还清之日止，按福农商行连江支行借字2016第1063号《保证借款合同》约定计算）； 二、陈钦在本判决生效之日起十日内赔偿福建福州农村商业银行股份有限公司连江支行律师费26480元； 三、福建省信裕融资担保有限公司、福州南国风实业发展有限公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校对陈钦的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。福建省信裕融资担保有限公司、福州南国风实业发展有限公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校承担连带清偿责任后，有权向陈钦追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25218元，减半收取12609元，由陈钦、福建省信裕融资担保有限公司、福州南国风实业发展有限公司、林经师、周水法、黄良泳、张家校负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  陈溶 二〇一九年九月二十九日 法官助理何君 书记员高敏敏 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法(?javascript:void(0);?)》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。