重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初18811号原告：罗凡，男，1989年7月9日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：刘曾，重庆乐君律师事务所律师。被告：胡廷镜，女，1980年11月17日出生，汉族，住重庆市江津区。原告罗凡与被告胡廷镜债权转让合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗凡及其委托诉讼代理人刘曾到庭参加诉讼，被告胡廷镜经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告罗凡向本院提出诉讼请求：1.被告胡廷镜支付理赔款383610.03元；2.被告胡廷镜支付保险费1575.76元；3.被告胡廷镜支付代偿违约金（以理赔款383610.03元为基数，自2019年7月24日起至付清之日止，按日利率0.063%计算）；4.原告罗凡有权就被告胡廷镜所有的位于重庆市巴南区花溪镇红光新村X号X幢X单元X-X#的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.被告胡廷镜承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月18日，胡廷镜与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定胡廷镜在2018年9月18日至2026年12月27日期间，可向平安财险公司申请最高不超过574000元的保证保险业务。同日，胡廷镜与平安财险公司签订《最高额抵押合同》，约定胡廷镜以其名下的房屋为平安财险公司的前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。2018年9月18日、2019年2月25日，胡廷镜与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）分别签订两份《借款合同》，借款金额分别为401000元、50000元。合同中对借款金额、借款利息、违约责任进行了约定。同时胡廷镜针对这两笔借款分别向平安财险公司申请投保，平安财险公司出具了两份《平安个人借款保证保险保险单》，对承担保险责任的相关内容进行了约定。光大银行重庆分行依约向胡廷镜发放了借款，胡廷镜未按时还本付息。借款到期后，平安财险公司依据保单约定向光大银行重庆分行承担了保险责任，替胡廷镜偿还了欠款。2019年7月29日，平安财险公司与重庆美宅网络科技有限公司（以下简称美宅公司）签订《债权转让协议》，将其对被告胡廷镜享有的债权转让给美宅网络公司。2019年8月8日，美宅公司与罗凡签订《债权转让协议》，将其对被告胡廷镜享有的债权转让给罗凡。罗凡多次催收未果，故诉至法院。被告胡廷镜向本院邮寄一份答辩状，对欠付平安财险公司理赔款、保险费等事实予以认可，但表示未收到债权转让通知，债权转让行为对其不发生效力，罗凡主体不适格，请求驳回诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2018年9月18日，胡廷镜（乙方）与平安财险公司（甲方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：乙方因自身需要，拟向本协议甲方申请保证保险，并由甲方根据《保险法》及相关规定承担保险赔付责任。本协议业务有效期为8年+100天，即自2018年9月18日至2026年12月27日。受限于每一具体投保申请时之甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过人民币574000元的保证保险金额。甲方可以授权第三方向乙方催收本合同后续前述的保险合同约定的应还款项，催收方式包括但不限于手机短信、电话、信函等。同日，胡廷镜（甲方、债务人、抵押人）与平安财险公司（乙方、债权人、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，为担保债务人在业务开展过程中对所欠本协议乙方债务的及时清偿，甲方向乙方提供其所有的位于重庆市巴南区花溪镇红光新村X号X幢X单元X-X号的房屋提供抵押担保。抵押担保的主债权为：债权人自2018年9月18日至2026年12月27日至的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的最高本金为574000元。抵押担保的主合同为甲方与乙方于2018年9月18日签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同年9月20日，平安财险公司向重庆市国土资源和房屋管理局申请办妥了上述房屋的抵押登记。2018年9月18日，胡廷镜（乙方，借款人）与光大银行重庆分行（甲方、出借人）签订《借款合同》，约定乙方向甲方借款401000元，用于生产经营。借款期间为3年，借款利率为固定不变，利息为年利率7.6%，还款方式为等额本息。若乙方未按时还款，则构成违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，并且有权宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期。乙方发生逾期的，逾期款中的借款本息部分自逾期之日起，按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收复利。同日，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，投保人为胡廷镜，保险人为平安财险公司，被保险人为光大银行重庆分行。保证保险金额为441100元。保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费每月按时缴纳，缴费日为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为481.2元。投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方面提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，胡廷镜向平安财险公司出具《送达地址确认书》，确认其保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址为重庆市巴南区花溪镇红光新村X号X幢X单元X-X，收件人胡廷镜，联系电话18696616075；若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，该文书退回之日即为送达之日等。2018年9月20日，光大银行重庆分行发放了401000元的贷款到胡廷镜指定账户。2019年2月25日，胡廷镜（乙方，借款人）与光大银行重庆分行（甲方、出借人）签订《借款合同》，约定乙方向甲方借款50000元，用于生产经营。借款期间为3年，借款利率为固定不变，利息为年利率7.6%，还款方式为等额本息。若乙方未按时还款，则构成违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，并且有权宣布乙方与甲方签署的其他借款合同项下借款提前到期。乙方发生逾期的，逾期款中的借款本息部分自逾期之日起，按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收复利。2019年2月22日，平安财险公司出具《平安个人借款保证保险保险单》，投保人为胡廷镜，保险人为平安财险公司，被保险人为光大银行重庆分行。保证保险金额为50000元。保险期间为自自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。保费每月按时缴纳，缴费日为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为60元。投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取违约金。2019年2月26日，光大银行重庆分行发放了50000元的贷款到胡廷镜指定账户。其后，胡廷镜未按时还本付息。光大银行重庆分行要求平安财险公司按照《平安个人借款保证保险保险单》的约定理赔。2019年7月24日，平安财险公司为胡廷镜的前述两笔借款分四次共计代偿了383610.03元。2019年7月29日，平安财险公司（甲方）与美宅公司（乙方）签订《债权转让协议》，约定：甲方基于履行保险责任后，依据保险合同向主债务人追偿而享有债权及与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利转让给乙方。债权金额为：截止2019年7月24日，主债务人胡廷镜尚欠理赔款383610.03元，逾期保险费1575.76元。违约金费率为年利率22.68%。乙方确认于2019年7月29日支付人民币386635.84元至甲方指定账户。2019年8月8日，美宅公司按照约定送达地址，向胡廷镜邮寄送达了《债权转让通知书》。2019年8月8日，美宅公司（甲方）与罗凡（乙方）签订《债权转让协议》，甲方将对胡廷镜及其担保人享有理赔款、保费、滞纳金、违约金等全部债权及其担保权、抵押权等从权利转让给乙方。标的债权的转让价款为人民币386636元。2019年9月1日，罗凡按照约定送达地址，向胡廷镜邮寄送达了《债权转让通知书》。2019年8月28日，平安财险公司和美宅公司、美宅公司和罗凡分别在《重庆商报》中刊登《债权转让暨债务催收公告》，载明有债务人胡廷镜及相应债权金额等情况。庭审中，罗凡还陈述，2018年9月18日《平安个人借款保证保险保险单》中约定的滞纳金实质为违约金。上述事实，有《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《个人贷款授信额度合同》《借款合同》《还款计划表》《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》《平安个人借款保证保险条款》《贷款借据》《关于胡廷镜一案代偿金额说明》《送达地址确认书》《债权转让协议》《债权转让通知书》及顺丰速运客户存根、签收查询、重庆商报、银行交易明细、借记通知、《服务委托书》《最高额委托担保合同》及补充协议等书面证据和当事人陈述等证据在卷证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，胡廷镜与光大银行重庆分行签订的《借款合同》，与平安财险公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》，平安财险公司出具的《平安个人借款保证保险保险单》均系各方真是意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。胡廷镜未按约定向光大银行重庆分行履行还款义务，平安财险公司按照保险合同约定代偿贷款本息383610.03元后，胡廷镜应当按约向平安财险公司支付代偿款项，并支付截至理赔之日即2019年7月24日尚欠的保费1575.76元。胡廷镜与平安财险公司签订的两份保险合同中，均将保险公司理赔后投保人未履行付款义务约定为违约行为，应承担的违约责任分别表述为“违约金”和“滞纳金”，从语言表述和性质上判断，该“滞纳金”应认定为违约金。胡镜廷在平安财险公司理赔后，未履行付款义务，已构成违约，应按双方约定支付违约金。胡廷镜自愿以其所有的位于重庆市巴南区花溪镇红光新村X号X幢X单元X-X号的房屋为前述欠款提供抵押担保，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，平安财险公司有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。平安财险公司上述债权明确具体，其有权进行处分。其将上述债权转让给美宅公司，美宅公司又转让给罗凡，均将债权转让的通知按照胡廷镜提供的送达地址邮寄送达给胡廷镜，债权转让行为对胡廷镜依法产生效力。罗凡本案诉讼请求成立，本院予以支持。胡廷镜关于债权转让行为对其不产生效力的抗辩缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告胡廷镜于本判决生效之日起十日内支付原告罗凡理赔款383610.03元；二、被告胡廷镜于本判决生效之日起十日内支付原告罗凡逾期保险费1575.76元；三、被告胡廷镜于本判决生效之日起十日内支付原告罗凡违约金（以383610.03元为基数，自2019年7月24日起至理赔款付清之日止，按日利率0.063%计算）；四、如被告胡廷镜未履行前述第一、二、三项付款义务，原告罗凡有权就胡廷镜名下的位于重庆市巴南区花溪镇红光新村X号X幢X单元X-X#房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3549.77元，由被告胡廷镜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 潘渝二〇一九年九月二十七日法官助理 何露书 记 员 郭妍