河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1502民初3030号原告中银保险有限公司河南分公司。住所地：郑州市金水区花园路40号中国银行股份有限公司河南分行花园路办公楼6、7、8楼。法定代表人：冯钧，总经理。委托代理人胡宗军，河南天坤律师事务所律师，特别授权。委托代理人梁志斌，河南天坤律师事务所律师，特别授权。被告李冠美胜，女，汉族，1993年4月21日生，住信阳市浉河区。原告中银保险有限公司河南分公司(以下简称中银保险公司)诉被告李冠美胜追偿权纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理。原告中银保险公司委托代理人梁志斌到庭参加诉讼，被告李冠美胜经合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银保险公司诉称：2012年8月28日，被告李冠美胜与中国银行股份有限公司信阳城西支行（以下简称“中行信阳城西支行”）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人经营银保贷款暨担保合同》，约定个人向中行借款375万元用于经营，贷款期限为60个月，按月结息和付息，到期还本，并以被告所有的位于平桥区××大道与中心大道交叉口西南角××号住房作为上述贷款抵押，并办理完成抵押登记。2014年9月12日，被告李冠美胜就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中行，保险金额为1224000元，保险期间为2014年9月13日零时起至2015年9月12日二十四时止。中行按照约定向被告发放了贷款。在保险期间内，因被告李冠美胜未能按照上述合同的约定，向中行按时偿还贷款，造成保险事故的发生，原告按照我国《保险法》的规定并根据上述个贷保（B）--个人抵押贷款保证保险合同的约定，就被告李冠美胜拖欠的贷款合计810213.88元向被保险人中行履行赔偿义务。根据我国保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告依法取得保险人代位求偿权。经原告多次催告被告拒不履行还款责任，原告为维护其合法权益，诉至法院，要求依法判令：1、被告支付原告代偿贷款人民币810213.88元及自2016年6月12日起至实际还款之日止的逾期还款利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）。2、若被告不履行还款责任，原告可就被告所有的平桥区××大道与中心大道交叉口西南角××号房产以折价、拍卖或变卖所得价款在原告代偿款及利息限额内优先受偿。3、本案诉讼费由被告承担。被告未到庭未答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交证据，被告未到庭质证，视为放弃了相应权利，根据原告所提交证据及对保证事实的陈述，本院认定以下法律事实：2012年8月28日，被告李冠美胜与中行信阳城西支行（抵押权人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：2012年信中银抵循环字030号），约定：“本合同之主合同为抵押权人与债务人李冠美胜依据该协议已经或将要签署的贷款合同；本合同所担保债权之最高本金余额为3750000元；在本合同第三条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”2012年9月4日，被告李冠美胜作为投保人向原告中银保险公司处投保《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险》（保单号：322082012410000000679），保单载明：“投保人是被告李冠美胜，被保险人是中行信阳城西支行，保险人是原告中银保险公司，贷款金额3750000，借款期限60个月，承保比例20%，保险金额1224000元，保险期限为一年（自2014年9月5日零时至2015年9月4日二十四时至），特别约定：1、贷款项下同时存在其他物的担保、保证或保险的，不影响被保险人任何相关担保权利和保险权利以及其行使，保险人不得以此抗辩被保险人；2、在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。”2014年10月13日，中行信阳城西支行如约向李冠美胜发放借款3750000元，李冠美胜未按时履行还款责任，中行信阳城西支行于2015年4月1日向中银保险公司河南分公司报案称“……我行客户李冠美胜因经营需要向我行借款375元，李冠美胜向贵公司购买了个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，自2014年9月5日出现逾期……经多次催收无果，截止到2015年12月7日，逾期本息共计3865069.41元，其中有本金3750000元人民币，利息56486.5元人民币，罚息58582.91元人民币”，根据个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险的约定，原告于2016年6月1日向中行信阳城西支行支付赔款773013.88元人民币，中行信阳城西支行在收到赔款之后向原告出具权益转让书和协助追偿承诺书，将810213.88元的债权转让给原告。原告陈述“因信阳市浉河区(2015)浉民初字第54号民事判决书的诉讼费37200元人民币应由李冠美胜承担，在中行信阳城西支行申请执行过程中发现，李冠美胜无财产可供执行，贵院执行局遂终结此次执行程序。中行信阳城西支行向原告报案后，原告根据保险条款规定核定保险责任及损失后，对中行信阳城西支行支付核定损失款项，中行信阳城西支行收到原告支付的赔偿款之后，向原告出具权益转让书，权益转让书核定金额含此笔费用，此笔费用按照保险责任也应当由原告承担，故此笔费用系必然发生费用。”另查明，李冠美胜与中行信阳城西支行（抵押权人）签定的《个人抵押循环贷款额度协议》（2012年信中银抵循环字030号）、《个人循环贷款最高额抵押合同》（2012年信中银抵循环字030号）约定，有借款人李冠美胜向抵押权人提供其位于信阳市××桥区××大道与中心大道交叉口西南角××房产作为抵押，并办理相关抵押手续（房他证平桥区字第00008658号）。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告李冠美胜以其所有的位于信阳市××桥区××大道与中心大道交叉口西南角××房产作为抵押，并在原告中银保险公司投保个人抵押贷款保证保险，有当事人的陈述、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人消费银保贷款暨担保合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》等相关证据为证，双方意思表示真实，李冠美胜与中银保险公司之间的保证保险合同关系依法成立、合法有效，双方均应依约履行。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，李冠美胜借款逾期后，2016年6月1日，中银保险公司依照被保险人中行信阳城西支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项共计773013.88元，中银保险公司既已按合同约定履行相应保险责任后，其有权向李冠美胜追偿。因李冠美胜无力偿还中行垫付要求其履行还款责任的诉讼费用37200元，故中银保险公司要求李冠美胜支付理赔款项共计810213.88元的诉讼请求，本院予以支持。关于中银保险公司要求李冠美胜以810213.88元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率支付自2016年6月12日起至实际还清之日止逾期还款利息的主张，结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，李冠美胜应以810213.88元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率支付自2016年6月12日起至债务清偿完毕之日止的逾期利息。李冠美胜未到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为放弃举证、质证、反驳、辩论等权利。综上所述，对中银保险有限公司河南分公司诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十一条，《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，缺席判决如下：被告李冠美胜应于本判决生效后十日内向原告中银保险有限公司河南分公司支付代偿款810213.88及逾期利息（以810213.88元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率自2016年6月12日起计至债务清偿完毕之日止）。如被告李冠美胜逾期不履行上述债务，原告中银保险有限公司河南分公司有权就被告李冠美胜名下位于信阳市平桥区平桥大道与中心大道交叉口西南角5号1-2层108号208号房产以折价、拍卖或变卖所得价款在上述代偿款项及利息范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11902元，由被告李冠美胜承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  常咏梅审 判 员  卢 静人民陪审员  王保琴二〇一九年九月二十二日书 记 员  余 瑞