重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初12051号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**红旗河沟红黄路****兴业大厦（**、16、17和**），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：才智斌，分行行长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶佳熙，重庆睿通律师事务所律师。被告：程海燕，男，1963年7月27日出生，汉族，住重庆市江**。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告程海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告程海燕经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.程海燕返还借款本金93675.82元，支付截止2019年2月25日的欠付利息2339.65元、罚息及复利154.88元，并自2019年2月26日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金93675.82元为基数，按中国人民银行同期同档次基准利率乘以系数0.9再上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息、复利、罚息按照罚息利率计收复利；2.程海燕承担兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4000元；3.兴业银行重庆分行有权就程海燕所有的位于重庆市江北区红黄路X号X单元X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2005年10月25日，程海燕与兴业银行重庆分行签订《个人住房借款合同》约定，程海燕向兴业银行重庆分行借款18.8万元用于购房，借款期限240个月，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定程海燕提供其名下位于重庆市江北区红黄路X号X单元X-X房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办理了抵押登记。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约于2005年11月24日向程海燕发放了18.8万元贷款，程海燕未按约还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行有权提前收回全部借款，特诉至法院。被告程海燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2005年10月25日，程海燕（借款人/抵押人）与兴业银行重庆分行（贷款人/抵押权人）签订《个人住房借款合同》约定，程海燕向兴业银行重庆分行借款18.8万元；借款期限240个月，自2005年10月25日至2025年10月25日止，若前款规定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；若贷款人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为中国人民银行同期同档次国家基准利率乘以系数0.9，借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率，不再通知借款人；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，借款利率采用浮动利率的，罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息，贷款人有权提前收贷，要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息；对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；因借款人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，贷款人所支付的为实现债权的费用由借款人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。本合同项下的借款担保为抵押担保，借款人提供位于重庆市江北区红黄路X号X单元X-X房屋作抵押。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。随后，程海燕与兴业银行重庆分行就该抵押物办理了抵押登记。2005年11月24日，兴业银行重庆分行向程海燕发放了18.8万元借款，借款借据载明借款期限为2005年11月24日至2025年11月24日。程海燕在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉来院，要求宣布借款提前到期。本院于2019年7月30日向程海燕公告送达了开庭传票。截至2019年7月30日，程海燕尚欠借款本金93675.82元，利息3909.24元、罚息及复利597.70元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆睿通律师事务所支付了律师服务费4000元。以上事实有《个人住房借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》《房屋产权证》、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人的陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与程海燕签订的《个人住房借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向程海燕发放18.8万元借款后，程海燕未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权根据《个人住房借款合同》的约定提前收贷。因兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达程海燕，故应以法院公告送达之日，即2019年7月30日作为全部贷款到期日。贷款到期后，程海燕应返还全部尚欠借款本金93675.82元，支付截止2019年7月30日的利息3909.24元、罚息及复利597.70元，并支付自2019年7月31日起至还清借款之日止的罚息、复利。兴业银行重庆分行要求程海燕自2019年2月26日起支付罚息及复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。根据《个人住房借款合同》的约定，对不能按时支付的利息，贷款人有权按借款罚息利率计收复利，未明确约定对逾期罚息、复利计收复利，故对兴业银行重庆分行要求程海燕对逾期罚息及复利支付复利的诉讼请求，本院不予支持。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由程海燕承担，本院亦予以确认。程海燕自愿以其名下的位于重庆市江北区红黄路X号X单元X-X房屋为上述债务设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程海燕于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金93675.82元，支付截至2019年7月30日的利息3909.24元、罚息及复利597.70元；二、被告程海燕于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行自2019年7月31日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金93675.82元元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率乘以0.9再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人住房借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，利随本清；复利以未付利息3909.24元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率乘以0.9再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人住房借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，按月计收）；三、被告程海燕于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼而产生的律师服务费4000元；四、若被告程海燕未履行前述第一、二、三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就程海燕名下的位于重庆市江北区红黄路X号X单元X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2303.40元，由被告程海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚审 判 员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一九年九月二十六日法官 助理  徐严岩书 记 员  陶 艳