广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0325民初1482号 原告：中国银行股份有限公司兴安支行,住所地：广西壮族自治区兴安县兴安镇兴桂路**。 负责人：廖臣，该行行长。 委托诉讼代理人：梁锋，广西灵湖律师事务所律师。 被告：杨小锋，男，汉族，1976年4月22日出生，住兴安县。 原告中国银行股份有限公司兴安支行（以下简称“中国银行”）与被告杨小锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁锋到庭参加了诉讼，被告杨小锋经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行向本院提出如下诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2010年2月9日签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》（合同编号：2010兴中银零房贷字第059号）； 2、判令被告杨小锋偿还原告贷款本金101240.71元及利息873.82元（该部分利息暂算至2019年7月18日，2019年7月18日以后的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息按合同约定计算至全部本金还清时止）； 3、判令被告杨小锋赔偿原告因实现债权所支付的律师代理费4595元。 事实和理由如下：2010年2月9日，原、被告经协商一致，签订了2010年兴中银零房贷字第059号《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》，合同约定：贷款金额157000元，贷款期限为20年。贷款用途：用于购买兴安县兴安镇双灵路灵渠.御景园第4幢2单元501号房。贷款利息与计结息方式：被告按月等额本息还款，并约定还款期数为240期，还款日为每月15日。被告杨小锋以借款人名义在贷款合同上签字。桂林恒春房地产开发有限公司以保证人的名义在贷款合同上签名、盖章。合同签订后，原告于2010年3月2日，依约向被告发放贷款157000元至被告杨小锋指定的桂林恒春房地产开发有限公司银行账户。 自2010年3月15日至2019年4月15日止，被告只归还了110期贷款本金及利息，尚欠原告本金、应收利息、拖欠本金罚息、应收利息罚息共计102114.53元没有归还。截至2019年7月18日，已连续3期没有还贷款本金及利息。原告通过电话通知被告杨小锋归还贷款本金及利息，被告均以无钱为由拒不归还贷款本金及利息。2019年7月19日，原告向被告杨小锋发出《解除合同通知书》，告知被告杨小锋归还贷款本金及利息，否则，将解除双方签订的《贷款合同》。被告杨小锋收到通知后，既未提出异议，也未履行还款义务。根据合同约定，被告的行为已构成严重违约，应承担违约责任。为此，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求。 原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据： 1、《个人住房贷款、抵押、保证合同》、《通用条款》复印件各一份，证明原、被告存在借款合同关系并约定借款数额、用途、利息、罚息及违约责任等； 2、兴安县房地产管理所房屋期权抵押登记证明（与原件核对无异的复印件），证明被告杨小锋同意将自己的房屋进行抵押贷款的事实； 3、借款借据（与原件核对无异的复印件）一份，证明被告于2010年3月2日收到了原告贷款157000元； 4、贷款还款明细清单（与原件核对无异的复印件）一份，证明截至2019年7月18日，被告尚欠原告借款本金及利息共计102114.53元。 5、解除合同通知书（原件），证明原告于2018年7月19日向被告发出了解除合同通知书的事实； 6、《委托代理合同》（原件）、律师收费发票（原件）、律师收费标准、律师执业许可证复印件各一份，证明原告为实现债权支付律师费4595元，同时证明律师收费合法的事实。 被告杨小锋未到庭，也未提交书面答辩意见，亦未向法庭提交任何证据。 本院对原告提供的证据认证如下： 被告杨小锋经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃举证、质证及反驳的权利，对原告提供的证据，所证明的事实，予以采信，并在卷佐证。 综合全案证据，本院确定以下法律事实： 被告杨小锋因购买房屋缺乏资金，欲向原告贷款。2010年2月9日，被告杨小锋为借款人，桂林恒春房地产开发有限公司为担保人，原告为出借人，三方签订了合同编号：2010兴中银零房贷字第059号《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》，特别签订的条款及个人一手住房贷款合同通用条款，作为2010兴中银零房贷字第059号合同的组成部分，具有同等法律效力。合同约定：贷款金额为157000元；期限为20年（240个月），最后到期日2030年3月2日，自贷款人实际放贷日起算，若为分期放贷，则自第一个实际放贷日起算；借款用途为购买桂林恒春房地产开发有限公司的位于兴安县房屋；每月15日为还本付息日；实行浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率，但贷款人有权根据借款人履约情况确定下一年度贷款利率是否给予优惠。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款；贷款的付款方式为受托支付：户名：桂林恒春房地产开发有限公司，账号为：88×××01；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押权设定日期为2010年2月，抵押物的抵押期限至本笔贷款全部结清为止，抵押权利价值为157000元。在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本合同项下的保证期间为借款人债务履行期满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年；保证人（开发商）为借款人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款根本保证项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人；双方解除主合同或者行使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已经发生的债务承担担保责任；借款人未按期归还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人立即偿还本合同项下尚未偿还的贷款本息并赔偿贷款人实现债权支付的律师费等；可要求保证人对上述债务承保证责任。原告中国银行在该合同上加盖了其合同专用章，被告杨小锋在该借款合同的借款人栏上亲笔签名并捺手印，桂林恒春房地产开发有限公司的法定代表人易先斌在该合同上盖了章并加盖了公司的公章。合同签订后，原告与被告杨小锋对被告杨小锋购买的用于为其向原告中国银行贷款提供抵押担保的商品房于2013年8月13日到兴安县房地产管理所办理了房屋抵押权证。上述手续完善后，原告中国银行于2010年3月2日依约将贷款157000元发放至合同约定的桂林恒春房地产开发有限公司在原告中国银行设立的账号为：88×××01账户中。原告中国银行依约发放贷款后，被告杨小锋依约还款110期，之后便未继续偿还。截至2019年7月18日，被告杨小锋尚欠原告中国银行借款本金101240.71元及利息873.82元。2019年7月19日，原告向被告杨小锋发出解除合同通知书，但未有送达签收材料。为此，原告中国银行于2019年8月13日诉至本院，请求支持其诉讼请求。 另查明，2019年7月20日，原告中国银行为实现其债权与广西灵湖律师事务所签订《民事诉讼委托代理合同》，原告为此支付律师费4595元。 针对原告的诉讼请求，本院从以下几个方面分析评议：一、关于《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》的效力问题；二、关于原告中国银行要求解除与被告杨小锋签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》的问题。三、原告要求被告杨小锋偿还其借款本金101240.71元及利息873.82元（2019年7月18日以后的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息，按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题；四、关于原告要求被告杨小锋支付律师费4595元的问题。 一、关于合同的效力问题。 本院认为，2010年2月9日，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》是其真实意思的表示，且合同的内容，未违反我国法律及行政法规等强制性规定。因此，上述合同合法、有效。 二、关于原告中国银行要求解除与被告杨小锋签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》的问题。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。根据《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》约定，借款人应每月等额还本付息；借款人不依约按时还本付息，贷款人有权单方面宣布《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还借款本息和保证人履行保证义务。根据本案查明的事实，虽然，原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》至2030年3月2日届满，但被告杨小锋获得原告中国银行的贷款后，连续多期逾期还款，被告杨小锋的上述行为，违反了合同约定按月按时等额还本付息的义务；被告杨小锋未依约按时还本付息，由于被告迟延履行还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定及合同约定，原告要求解除与被告杨小锋签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》的条件已成就。解除合同的条件成就后，原告本应依照上述法律规定，在被告未依约按时履行还款义务的情形下向被告发出解除合同通知书，但其未向法庭提交被告发出解除合同通知书，且被告签收的相关证据。故本院依照《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，确定2019年9月25日庭审之日，视为解除合同通知书送达给被告之日，该日为原告与被告杨小锋解除《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》的时间。故原告的上述请求，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 三、关于原告要求被告杨小锋偿还其借款本金101240.71元及利息873.82元（2019年7月18日以后的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息，按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）的问题。 本院认为，原告与被告杨小锋签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》是有效合同，该合同对各方当事人均具有法律上的约束力，各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。原告依约将贷款发放至被告杨小锋指定的账户后，已履行了合同约定的义务。被告杨小锋在获得原告的贷款后，亦应按照合同约定，按时履行还本付息义务。被告杨小锋未按时履行还本付息义务，其行为违反了合同的约定，已构成违约。故原告要求被告杨小锋立即偿还其借款本金101240.71元及利息873.82元（2019年7月18日以后的利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息，按合同约定的利率计算至全部本金还清时止）之诉请，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 四、关于原告要求被告杨小锋支付律师费4595元的问题。 本院认为，原、被告双方签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》为有效合同，双方应当依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定，履行自己的义务。合同约定，借款人未按时归还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人立即偿还本合同项下尚未偿还的贷款本息并赔偿贷款人为实现债权支付的律师费等。被告杨小锋在获得原告的贷款后，未按照合同约定，按时履行等额还本付息义务，已构成违约。因被告杨小锋的违约，才导致本案的发生。为此，原告为实现其债权与广西灵湖律师事务所签订了《民事诉讼委托代理合同》，原告依照该合同的约定，已支付了本案律师代理费4595元，该律师事务所的收费，符合《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定。因此，原告中国银行要求被告杨小锋支付其实现债权的律师费4595元，符合合同约定及《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，本院对原告的此项请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、本院确认从2019年9月25日起解除原告中国银行股份有限公司兴安支行与被告杨小锋于2010年2月9日签订的《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》； 二、被告杨小锋在本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司兴安支行借款本金101240.71元及利息873.82元（该段利息暂算至2019年7月18日，从2019年7月19日起计算至全部本金还清时止的利息，按照《中国银行股份有限公司个人住房贷款、抵押、保证合同》约定的利率计算）； 三、被告杨小锋在本判决生效后十五日内赔偿原告中国银行股份有限公司兴安支行为实现债权所支付的律师费4595元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2435元，由被告杨小锋负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费2435元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，递交上诉状后七日内未交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  唐红刚 人民陪审员  袁齐甲 人民陪审员  陈 张 二〇一九年九月二十九日 书 记 员  唐莹娥