云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0621民初1506号原告鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码：915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇文屏西路30号。法定代表人洪国辉，系该单位理事长。委托代理人晋丽娜，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告肖光勇，男，汉族，生于1986年4月4日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县。被告杨懿晖，女，汉族，生于1995年1月3日，云南省鲁甸县人，住云南省昭通市鲁甸县，系肖光勇之妻子。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告肖光勇、杨懿晖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案受理后，依法适用简易程序于2019年8月27日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托代理人晋丽娜到庭参加诉讼；被告肖光勇、杨懿晖经本院依法传票传唤后未到庭应诉，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告鲁甸县农村信用社诉称，2016年7月27日鲁甸县农村信用社与肖光勇、杨懿晖，签订合同编号为0303062768160725510000029的《个人借款合同》。该借款合同约定：鲁甸县农村信用社向肖光勇出借款项10万元用于危房改造，借款期限为36个月，自2016年7月27日起至2019年7月27日止；借款年利率为4.7500%，按年计息，不定期还款；借款到期后借款人未按照合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按照合同约定利率加收50%的利率计收罚息，按实际逾期天数支付，直至全部清偿本息为止；借款人不能按时支付的利息（包括逾期利息），按合同利率加收50%的利率计收复利。2016年7月27日肖光勇、杨懿晖用其所有的位于鲁甸县的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号），为该笔贷款提供抵押担保。2016年7月27日鲁甸县农村信用社依照约定向肖光勇杨懿晖发放了贷款10万元，但是肖光勇、杨懿晖在借款后未按照约定履行还本付息的义务，其没有偿还过本金10万元，尚欠从贷款至2018年12月21日利息、罚息、复利9725.58元，本息合计为10.972558万元，鲁甸县农村信用社多次催收无果。综上所述，原告鲁甸县农村信用社为维护自身合法权益，依据合同法与民事诉讼法的有关规定，提起诉讼并请求判令：一、被告肖光勇、杨懿晖偿还原告鲁甸县农村信用社贷款本金10万元、截至2018年12月21日的利息、罚息、复利9725.58元、上述本息合计为10.972558万元；二、被告肖光勇、杨懿晖支付原告鲁甸县农村信用社自2018年12月22日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算差欠的贷款利息、罚息、复利；三、原告鲁甸县农村信用社对被告肖光勇、杨懿晖所有的、提供担保的位于鲁甸县的房屋（房屋所有权证号：鲁房权证龙头山字第××号）享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告肖光勇、杨懿晖负担。被告肖光勇未到庭应诉，也未提交任何答辩意见。被告杨懿晖未到庭应诉，也未提交任何答辩意见。经审理查明：2016年7月25日肖光勇、杨懿晖向鲁甸县农村信用社申请贷款10万元用于灾后危房改造，2016年7月27日贷款人鲁甸县农村信用社与借款人肖光勇、共同借款人杨懿晖签订合同编号为0303062768160725510000029的《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币10万元，借款用途为危房改造，借款期限为36个月，自2016年7月27日起至2019年7月27日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮0.0000%，确定年利率为4.7500%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率及合同约定的浮动比例确定。还款方式为按年计息，不定期还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率基础上加收50%确定。借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期。2016年7月25日肖光勇、杨懿晖，向鲁甸县农村信用社出具《在建房屋抵押承诺书》，二人承诺用其在建的位于营盘村老房子社3号、面积为450.75平方米的房屋做借款抵押。2016年7月27日抵押人（甲方）肖光勇、抵押物共有人杨懿晖，与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订合同编号为0303062768160725110000009的《抵押合同》。该抵押合同附件即抵押物清单，记载：鲁甸县龙头山镇统规统建户集体宅基地抵押贷款预编号（营盘村第一批），用地面积为180平方米、建筑面积为450.75平方米、层高为3层，宅基地预编号为：532122007—003—2016—0010。至今该房屋、土地没有在鲁甸县国土资源局不动产登记中心办理抵押登记。2016年7月27日鲁甸县农村信用社向肖光勇发放贷款10万元。肖光勇、杨懿晖没有偿还过本金，仅于2016年12月8日支付利息2071.53元，之后肖光勇、杨懿晖未按照合同约定履行还款义务。截至2018年12月21日，肖光勇、杨懿晖尚欠鲁甸县农村信用社借款本金10万元，利息、罚息、复利9725.58元，本息合计10.972558万元。上述事实有原告鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，肖光勇与杨懿晖身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、建房计划、还款计划、个人借款合同，在建房屋抵押承诺书、同意抵押承诺书、抵押合同、鲁甸县龙头山镇统规统建户集体宅基地抵押贷款预编号（营盘村第一批）、房屋所有权证，提款申请书、借款借据，贷款帐；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后或者贷款被宣布提前到期后，借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中肖光勇与杨懿晖于2018年12月后至今没有按照合同约定履行还本付息义务已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求肖光勇、杨懿晖按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。物权法第187条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中肖光勇与杨懿晖、鲁甸县农村信用社虽然签订了抵押合同，但是没有在鲁甸县国土资源局办理不动产抵押登记手续，其抵押权没有设立。因此鲁甸县农村信用社对上述肖光勇与杨懿晖抵押合同约定的房产、农村宅基地不享有抵押权，没有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖光勇、杨懿晖于本判决生效之日起三十日内偿还原告鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币壹拾万元整（￥100000.00元）。二、被告肖光勇、杨懿晖于本判决生效后三十日内向原告鲁甸县农村信用合作联社支付截至2018年12月21日的利息、罚息、复利共计人民币玖仟柒佰贰拾伍元伍角捌分（￥9725.58元），并支付自2018年12月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照原告鲁甸县农村信用合作联社与被告肖光勇、杨懿晖签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2494元，减半收取1247元，由被告肖光勇、杨懿晖共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇一九年九月二十五日书记员  许 蒙