苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初277号原告：平安普惠融资担保有限公司,住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元,统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO,总经理。委托诉讼代理人：董泽云，浙江首元律师事务所律师。委托诉讼代理人：金泓伊，浙江首元律师事务所律师。被告：黎肖肖，男，1989年5月1日生，汉族，住苏州市虎丘区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告黎肖肖委托担保合同、担保追偿权纠纷一案，原告平安普惠在诉讼中向本院提出财产保全申请，本院于2019年3月7日裁定冻结被告银行存款300000元或查封、扣押其相应价值其他财产。本院依法组成合议庭由审判员丁晓峰担任审判长，人民陪审员华为英、凌燕斌参加评议，于2019年6月10日公开开庭审理了本案，原告平安普惠的委托代理人金泓伊到庭参加诉讼，被告黎肖肖经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告平安普惠诉称，2016年5月26日，被告黎肖肖向重庆金安小额贷款有限责任公司（以下简称金安小贷）贷款279000元，原告为其提供担保，被告黎肖肖与原告签订反担保抵押合同。因被告黎肖肖未还款，原告履行代偿义务。故要求判令被告黎肖肖偿还代偿款187982.31元并按年利率24%支付滞纳金（自2018年6月25日起暂计算至实际清偿之日），判令被告黎肖肖支付逾期担保费3882.96元、实现债权的律师费损失10000元；判令原告有权以抵押财产优先受偿；被告承担本案诉讼费。被告黎肖肖未到庭应诉，亦未提交书面意见。经审理查明，2016年5月26日，被告黎肖肖与金安小贷签订授信及借款合同，约定授信金额279000元，授信期限为60个月，自2016年5月26日至2021年5月26日，借款人可在授信有效期内提交额度动用申请表申请借款，还款期限为36个月的，年利率为9.2%，本息偿还方式为等额本息。每月与借款实际发放日对应的日期为还款日（当月无对应日的，则每月最后一日为还款日），借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际借款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人违反本合同约定的其他义务或发生其他影响其偿债能力的事件时，出借人有权宣布本合同项下已发放全部借款提前到期。同日，原告平安普惠（乙方）与被告黎肖肖（甲方）签订最高额委托担保合同，约定甲方委托乙方为其在前述授信期间内发生的借款在最高本金金额279000元范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证范围包括主债权本金及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费以及债权人实现债权的费用，保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%，不足一个月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任起，以代偿金额按0.1%收取代偿滞纳金。甲方未按时足额支付担保费、追偿款或支付代偿滞纳金的，甲方应承担乙方为追偿所支付的一切费用，包括但不限于催收费、诉讼费、律师费等。同日，被告黎肖肖与原告平安普惠签订最高额反担保抵押合同，约定被告黎肖肖以其名下坐落于苏州市吴中区房屋作为前述委托担保合同的反担保抵押。同日，原告平安普惠依约与金安小贷签订最高额保证合同，约定，原告平安普惠为被告黎肖肖在前述授信及借款合同项下债务向金安小贷提供最高债权额为279000元的连带责任保证担保。同年6月12日，被告黎肖肖依约就苏州市吴中区房屋办理抵押登记，登记的抵押权人为原告平安普惠，登记的债权数额为279000元。2016年5月26日，被告黎肖肖向金安小贷提交了额度动用申请表，申请借款279000元，期限36期。申请表载明年利率9.2%，月担保费率0.4%、一次性手续费3%。同年6月13日，金安小贷在扣除手续费8370元之后向被告黎肖肖支付借款270630元。2017年6月1日，被告黎肖肖向金安小贷再次申请动用因按约还款所产生的剩余额度，要求借款77000元，还款方式为24期等额本息，年利率8.8%。被告黎肖肖为此与原告签订补充协议，约定该笔借款的担保费率为0.47%，月担保费361.9元。金安小贷于当日向被告黎肖肖支付借款77000元。同年7月17日，被告黎肖肖再次申请借款20000元，还款方式为12期阶梯式还款,第1-3月每月支付利息，第4-11月每月支付利息并还本5%,第12个月支付利息并还本60%。借款年利率8.6%。此后，被告黎肖肖就上述三笔借款正常还款至2018年4月之后便未足额履行还款义务。原告平安普惠于2018年6月25日分别向金安小贷支付了代偿款本息129400.29元、44293.69元、14288.33元（合计187982.31元），同年6月25日，金安小贷向原告平安普惠出具了履行保证责任证明书。上述事实，有授信及借款合同、委托担保合同、最高额保证合同、反担保抵押合同、借款支付凭证、不动产登记证明、不动产权属登记簿、付款凭证、履行保证责任证明书予以证实，本院予以确认。另查明，原告平安普惠于2018年12月与浙江首元律师事务所签订委托代理协议，约定聘请该所代理原告与本案被告就本案的诉讼、执行事宜，约定案件立案后支付律师费10000元，案件发生回款到账后按比例支付律师服务费，原告为此已支付律师费10000元。上述事实有委托代理协议、律师费发票予以证实，本院予以确认。本院认为，原告平安普惠与被告黎肖肖所签订的委托担保合同及反担保抵押合同意思表示真实且不违反法律规定，原告与被告黎肖肖之间的委托保证合同关系、反担保抵押关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告黎肖肖代偿借款本息后，被告黎肖肖应依约足额向原告支付代偿款本息，被告黎肖肖未依约支付代偿款应承担相应的违约责任，但双方在委托保证合同中约定按未还款每日1‰计算的违约金明显过分高于被告黎肖肖的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，原告要求按年利率24%计算违约金本院予以准许。原告平安普惠主张的代偿款数额虽然有付款凭证及代偿证明予以证实，但在借款合同关系中，借贷双方的权利义务应在现行法律规定的范围内予以调整，贷款人不得预先扣除利息，由此造成的损失应由其自行承担。金安小贷在发放借款前扣收的借款手续费应视为其预扣的贷款利息，因此被告黎肖肖首笔借款实际发生的借款本金数额应认定为270630元，被告黎肖肖所应支付的担保费亦予以相应调整。根据被告黎肖肖实际还款情况，截至2018年6月25日（原告支付代偿款之日），被告黎肖肖尚欠的借款本息（含罚息）应据此调整为176965.34元，原告平安普惠作为专门的金融担保公司未在法律规定范围内审查所应承担的代偿款支付责任，由此所造成的损失理应由其自行承担，故被告黎肖肖应向原告平安普惠支付的代偿款本息本院确认为176965.34元。原告主张的担保费符合合同约定，本院予以支持，担保费数额本院相应调整为3802.61元。原告主张律师费符合合同约定，本院予以支持。原告要求以抵押财产优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告黎肖肖于本判决生效之日起10日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款176965.34元并支付自2018年6月26日起至实际清偿之日按年利率24%计算的滞纳金；二、被告黎肖肖于本判决生效之日起10日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费3802.61元、律师费10000元；三、若被告黎肖肖未能如期足额清偿上述债务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权以被告黎肖肖名下坐落于苏州市吴中区房屋折价或以变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4570元、诉讼保全费2020元，合计6590元，由原告平安普惠负担640元，被告黎肖肖负担5950元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  丁晓峰人民陪审员  凌燕斌人民陪审员  华为英二〇一九年九月五日书 记 员  周庄荣