黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0691民初1272号原告：广发银行股份有限公司大庆支行，住所地大庆市高新区火炬新街和建设路交叉口。法定代表人：刘文峰，该支行行长。委托诉讼代理人：周超，黑龙江威德律师事务所律师。被告：孟庆国，男，汉族，1981年4月3日出生，无职业，住黑龙江省大庆市萨尔图区。被告：金丹，女，汉族，1985年9月22日出生，无职业，住黑龙江省大庆市萨尔图区。原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告孟庆国、金丹借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月5日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司大庆支行的委托诉讼代理人周超、被告金丹到庭参加诉讼，被告孟庆国经本院合法传唤未到庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2014年1月24日原告与被告孟庆国、金丹签订个人信用贷款申请表（生意红三证一日贷），后原告依据上述申请表与被告孟庆国、金丹签订了个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款准通知书（单笔），上述申请表及核准通知书共同构成个人信用贷合同的内容。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为21万元的个人信用贷款，双方约定了额度有效期限及单笔贷款期限，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款月利率1.5%；如被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。合同签订后，原告依约向被告提供了21万元的信用贷款。但被告未按期偿还原告借款本息，经原告多次催收，被告拒不偿还所欠本金及利息，特向贵院提起诉讼，请求如下：1、判令解除原告与被告之间签订的个人信用贷款合同；判令被告立即向原告偿还借款本金149074.15元，逾期利息17287.8元，罚息8410.91元，复利2629.87元（自逾期之日起计算至2019年7月4日止），合计：177402.73元，并按合同约定的标准自2019年7月5日起支付利息、罚息和复利至实际给付之日止；3、判被告承担律师费、诉讼费及实现债权所产生的全部费用。被告金丹辩称，要求银行对还款金额的标准作出说明，以及原告主张的罚息、复利标准是否符合规定，被告一直按时还款，没有违约，但原告在2018年4月开始未通知被告的前提下给被告停贷，声称是因为风控的因素，后被告一直和银行协商，但银行只允许还款，不能继续贷款，在催款期间如果当时银行起诉被告，被告可以偿还该笔借款，但由于银行的外包服务公司的催款，导致被告做不了债务的分期，凑不上该笔金额。原告补充发言称，被告所述的2018年4月份银行停止贷款，属于被告个人原因导致的征信显示存在重大风险，同时原告不给被告贷款并不是导致被告逾期及不偿还贷款的根本原因，贷款发生后被告应按时支付相应的还款金额，被告以原告未继续提供贷款而无法偿还为由主张是原告的责任，理应不成立；被告主张的因原告迟延起诉导致其无法办理其他贷款理由不成立，只要原告在法律规定的期限内起诉是合法有效的，同时是否起诉是原告自身的权益，被告逾期还贷款是因被告本身的不作为及未履行合作义务而导致的相应后果，故与原告无关。被告金丹对等发言称，银行停贷没有通知被告，而不是被告申请贷款时候征信不良，银行提供的额度是到2019年10月到期的，提前停贷影响被告的还款计划。被告孟庆国经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未发表答辩意见以及提交书面答辩状。庭审中，原告就其主张向本院提交证据如下：证据一：生意人卡生意红申请表及个人信用贷款核准额度及单笔通知书各一份（出示原件，提交复印件）及结婚证复印件一份，欲证明2014年1月4日原告核准被告贷款额度21万元，上述合同同时约定被告贷款月利率1.5%，约定了还款日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。逾期利率为加收30%，同时第二十九条第二款、三十条第三款、三十六条第六款约定，对于被告未按约定偿还贷款情况下原告有权解除合同，要求被告立即偿还借款本息及相关费用。该笔贷款是夫妻共同经营需要，应该由二被告共同承担。经质证，被告金丹对证据的真实性和证明的问题均无异议，故本院对该组证据依法予以采信；证据二：个人对账单一组（打印件），欲证明截止2019年7月5日被告欠贷款本金149074.15元。经质证，被告金丹认为如果原告保证金额的真实性，则被告对该份证据无异议，本院对该组证据依法予以采信。被告金丹未向法庭举证，被告孟庆国未到庭参加诉讼，未对原告举证发表质证意见，亦未向法庭举证。根据当事人陈述及本院确认的证据，认定本案事实如下：2014年1月24日，原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告孟庆国、金丹签订个人信用贷款申请表，原告依据上述申请表与被告孟庆国、金丹签订了个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款准通知书（单笔）。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为21万元的个人信用贷款，同时约定了额度有效期限及单笔贷款期限，贷款用途、还款方式、贷款月利率1.5%以及违约条款。合同签订后，原告依约向被告提供了21万元的信用贷款，被告在一段时间内依约偿还原告的借款本金及利息，自2018年4月起，原告以被告存在重大金融风险为由，终止了对被告的贷款发放，后被告未按期偿还原告借款本息，截止起诉之日尚欠借款本金149074.15元，逾期利息17287.8元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告孟庆国、金丹签订了《个人信用贷款申请表（生意红三证一日贷）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，形成的借款合同关系是双方的真实意思表示，不违反相关的法律规定，因此合法有效，双方均应按约定履行义务，原告按约定履行了发放贷款的义务，但被告孟庆国、金丹未按约定履行按时还款的义务，根据合同约定，如借款人未依合同约定履行还款义务，则贷款人有权宣布所有贷款立即到期并解除借款合同，故对于原告申请解除原、被告之间签订的个人信用借款合同，以及偿还所欠的借款本金、利息的诉讼请求，本院依法予以支持；庭审中，被告金丹提出在原、被告约定的借款期限内，原告未通知被告的情况下，停止向被告发放贷款，以至于被告无法正常周转经营，拖欠原告借款本金及利息，因此不应承担违约责任，原告虽主张原告系因被告存在重大金融风险才给被告停止发放贷款，但未举出相应证据予以佐证，故对于被告的该项抗辩，本院依法予以采信，对于原告广发银行大庆支行要求被告孟庆国、金丹支付该笔贷款相应的罚息、复利的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告孟庆国、金丹之间的借款合同关系（包括《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》）；被告孟庆国、被告金丹于本判决生效之日起十五日内，给付原告广发银行股份有限公司大庆支行借款本金149074.15元，逾期利息17287.8元（自逾期之日起按合同约定的标准计算至2019年7月4日止，并按该标准支付自2019年7月5日起至实际给付之日止的利息），以上共计166361.95元；驳回原告其他诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1697元（已减半）由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。申请执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满之日起二年内。审判员  刘震二〇一九年九月二十日书记员  王锐附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。