淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初7405号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王马华，江苏安淮律师事务所律师。被告：蒋金虎，男，1986年4月26日出生，汉族，职业不详，住淮安市涟水县。被告：朱艳，女，1988年12月6日出生，汉族，职业不详，住淮安市涟水县。原告中银消费金融有限公司（下称中银金融）与被告蒋金虎、朱艳金融借款合同及抵押合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融委托诉讼代理人王马华，被告蒋金虎、朱艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还借款本息合计222934.55元（暂计算至2019年4月2日，之后按年化收益率24%支付至实际给付之日）；2、判令被告所欠原告本息在抵押权范围内享有优先受偿权；3、两被告承担本案诉讼费用和律师费2000元。事实和理由：原告作为贷款人，经被告书面申请，原告批准，以被告蒋金虎为借款人，被告朱艳为共同还款人，双方于2018年1月12日在淮安市签订编号为2018年消借第1220033510号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，申请贷款用于家装。双方在合约中约定借款额度为20万元、期限60个月，以涉案房屋提供抵押担保，还款方式为“轻松还”，贷款适用固定月利率1.34%，若被告方违约，对违约时本金以万元为单位向上取整金额为基数，收取日万分之五滞纳费，从原告批准被告额度申请之日起，贷款合同生效，贷款申请时承诺的共同还款人、合同共同抵押担保人为合同项下贷款贷款共同还款人，还款责任和担保责任范围，分别由合同第九条和第四条第3款约定，被告方在贷款申请及使用中，有虚假陈述、不按用途使用、未依约还款等情形将视为违约，被告违约的，原告可主张剩余贷款提前到期，各被告方应依约在贷款本息、滞纳费和包括但不限于案件受理费、保全费、律师费等范围内，基于借款人、共同还款人和担保人身份，承担各自合同责任，因合同履行发生纠纷时，由合同签订地人民法院管辖处理，合同约定的各方地址即为诉讼文书送达地址。合同约定被告送达地址为被告蒋金虎的住所地。合同生效后，原告于2018年1月13日根据合同约定条款向被告发放了合同项下贷款，被告从2018年11月1日起未能依约还款。截止2019年4月2日，被告尚欠借款本金20万元、利息及滞纳费22934.55元，合计222934.55元。现原告诉至法院，请求依法判决。被告蒋金虎、朱艳均未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告中银金融持有银监会核发的金融许可证，经营范围包括发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。2017年12月20日，被告蒋金虎向原告中银金融申请办理【新易贷-乐享贷】消费金融贷款业务，申请贷款额度为20万元，选择月结还款方式为轻松还，共60期。同日，被告朱艳向原告中银金融出具共同还款承诺书一份，其承诺与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2018年1月12日，原告中银金融（甲方、贷款人、抵押权人）与被告蒋金虎（乙方、借款人、抵押人、抵押房产共有人）及被告朱艳（丙方、抵押人、抵押房产共有人）在淮安万达广场万达中心楼901室签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，约定乙方向甲方借款金额为20万元，借款期限为60个月，从2018年1月12日至2023年1月12日，如实际发放日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际发放款日为准。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（下称“抵押物”）作为本合约的担保，抵押物为淮安市涟水县红日路南侧金色华府15幢401室房屋（下称401室），房地产权证编号为第0004151号，建筑面积为134.24平方米，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费:(5)乙方或丙方未按约定履行还款义务。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.340%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费，收费标准以公司公布的《业务规则》为准。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款直接发放至乙方确认的银行账户（户名：蒋金虎，账号：62×××87），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。还款方式：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。乙方使用轻松还的还款方式（指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。贷款违约责任和贷款管理：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或者要求乙方提前结清贷款；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的1%作为违约金；（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；3、本合约的终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。双方在合约中还明确约定了法院诉讼文书的邮寄送达地址及相关法律后果，该合约后所附中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则中含有一份逾期滞纳费速查表，该表载明：“逾期滞纳费标准为逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元、10000-20000元，每日滞纳费10元……更高贷款余额依以上规则类推。”签订上述合约当日，被告蒋金虎、朱艳将双方共有的401室抵押给原告中银金融，双方办理了抵押登记手续，其中登记的担保债权的数额为20万元。2018年1月13日，原告中银金融将贷款本金20万元转入被告蒋金虎指定的银行账号。2018年3月1日，被告蒋金虎还款3029.53元（利息）；2018年3月2日，被告蒋金虎还款1111.64元（利息）；2018年4月1日，被告蒋金虎还款2731.41元（利息）；2018年5月1日，被告蒋金虎还款2643.30元（利息）；2018年6月1日，被告蒋金虎还款2731.41元（利息）；2018年7月1日，被告蒋金虎逾期未还款，其还款账户被自动扣款89.26元（利息）；2018年7月2日，被告蒋金虎还款2554.04元（利息）；2018年8月1日，被告蒋金虎逾期未还款，其还款账户被自动扣款39.54元（利息）；2018年8月2日，被告蒋金虎还款2735.97元（利息）；2018年9月1日，被告蒋金虎逾期未还款，其还款账户被自动扣款15.77元（利息）；2018年9月2日，被告蒋金虎逾期未还款，其还款账户被自动扣款50元（利息）；2018年9月5日，被告蒋金虎逾期未还款，其还款账户被自动扣款42元（利息）；2018年9月7日，被告蒋金虎还款3460.35元（利息2760.35元、滞纳费700元）；2018年10月24日，被告蒋金虎还款2776元（利息376元、滞纳费2400元）；对于剩余贷款被告蒋金虎至今未还。截止2018年11月1日，被告蒋金虎尚欠原告中银金融贷款本金为20万元。另查，被告蒋金虎、朱艳系夫妻关系，双方于2017年2月21日以401室作为抵押物向中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行申请房屋抵押贷款并办理了抵押登记手续，抵押金额为33万元，抵押期限至2037年2月21日。原告中银金融为本案诉讼支付律师费2000元。以上事实，有原告中银金融提供的贷款正式申请表、消费金融贷款抵押申请和使用合约、共同还款承诺书、不动产登记簿信息查询结果、不动产登记证明、还款记录、律师费用计算标准、律师费票据以及当事人陈述等在卷佐证，本院予以认定。本院认为，原告中银公司与被告蒋金虎签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，缔约各方理应恪守。原告依约履行了放款义务，被告蒋金虎未按合约约定按时偿还贷款本金、利息及相关费用，显属违约，应承担相应的违约责任。关于贷款本金部分，截止2018年11月1日，被告蒋金虎尚欠原告中银金融贷款本金20万元，对此被告蒋金虎应当偿还。关于贷款利息及滞纳费部分，根据双方对利息和滞纳费的约定标准计算，总计已超过年利率24%，原告中银金融主张按照年利率24%计算2018年11月1日至2019年4月2日以及2019年4月3日至实际给付之日期间的“利息和滞纳费”（下称逾期利息），不违反最高人民法院于2017年8月4日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中有关规定，本院予以支持。经计算，被告蒋金虎应支付2018年11月1日至2019年4月2日期间的逾期利息为20120.55元（20万元×24%/365天×153天）；同时，被告蒋金虎应向原告中银金融支付2018年10月1日至2018年10月31日期间的合同约定贷款利息2680元（20万元×1.340%）。综上，从2018年10月1日起至2019年4月2日止，被告蒋金虎应支付原告中银金融利息合计22800.55元。从2019年4月3日起至实际给付之日止，被告蒋金虎应按年利率24%向原告中银金融支付逾期利息。另依双方合同约定，被告蒋金虎应承担原告中银金融因本案诉讼支出的律师代理费2000元。关于被告朱艳的责任，因被告朱艳曾向原告中银金融作出共同还款承诺，构成债务加入，根据其承诺的承担责任方式，被告朱艳应承担共同还款责任。关于贷款抵押权部分，因被告蒋金虎、朱艳未按合同约定履行还款义务，原告中银金融有权对抵押物401室折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内主张优先受偿权，但鉴于401室在抵押登记之前已因贷款抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行，故原告中银金融对401室经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除房屋抵押贷款后的剩余价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十四条第一项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四规定，判决如下：一、被告蒋金虎、朱艳于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金20万元、逾期利息22800.55元(暂计算至2019年4月2日，之后逾期利息按年利率24%标准计算至实际给付之日)；二、被告蒋金虎、朱艳于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费2000元；三、确认原告中银消费金融有限公司对被告蒋金虎、朱艳名下的淮安市涟水县红日路南侧金色华府15幢401室房屋经折价、拍卖或者变卖所得的价款扣除蒋金虎、朱艳在中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行的房屋抵押贷款后的剩余价款，在上述第一、二项所确定的债权金额范围内（以担保债权的数额20万元为限）享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2322元，由原告中银消费金融有限公司负担1元，被告蒋金虎、朱艳共同负担2321元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 程 军二〇一九年九月三十日书记员 乔慧子附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；