云南省永德县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0923民初609号原告：中国农业银行股份有限公司永德县支行。住所地：德党镇德党北路德合****，统一社会信用代码91530923219560539H。负责人:杨拥民，永德县支行行长。委托诉讼代理人:张学好，云南博川律师事务所律师。代理权限:一般授权代理。委托诉讼代理人:朱盛军，云南博川律师事务所律师。代理权限:一般授权代理。被告:王富平，男，1968年10月20日生，汉族，住云南省临沧市永德县。被告：杨凤菊，女，汉族，1966年7月6日生，住云南省临沧市永德县。共同委托诉讼代理人:杨卫荣，云南德和律师事务所专职律师。代理权限:特别授权代理。被告:临沧市杰诚康房地产开发有限公司，住所地:云南省临沧市永德县德党镇城南开发区，统一社会信用代码:915309236655121153。法定代表人:赖杰，临沧市杰诚康房地产开发有限公司董事长。委托诉讼代理人:高耀能，男，临沧市杰诚康房地产开发有限公司职工。代理权限：特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行诉被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行负责人杨拥民及一般授权委托诉讼代理人朱盛军，被告王富平及被告王富平、杨凤菊的特别授权共同委托诉讼代理人杨卫荣，被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司特别授权委托诉讼代理人高耀能，均到庭参加诉讼。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行的一般授权委托诉讼代理人张学好、被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司法人赖杰，均未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行向本院提出诉讼请求:1.请求人民法院依法判令被告王富平偿还原告借款本金1743000元，支付截止2019年6月18日的利息18394.71元，本息合计1761394.71元;2.请求人民法院依法判令被告王富平向原告支付自2019年6月19日起至还清借款本息之日止的利息、复利及罚息（按个人购房担保借款合同约定的计算方式计算）;3.请求人民法院依法判令被告杨凤菊对被告王富平上述尚欠贷款本金、利息、复利、罚息及原告实现债权等费用承担连带保证责任;4.请求人民法院依法判令被告临沧市杰诚康房地产有限公司对被告王富平上述尚欠贷款本金、利息、复利、罚息及原告实现债权等费用承担连带保证责任；5.请求判令被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司将坐落于永德县检察院旁4幢4-4号一套商品房[房地产抵押预登记号:永建房预登字(2016)108号]为原告办理正式抵押登记手续。6.本案诉讼费、律师费等相关费用由三被告共同承担。事实与事由:2015年12月18日，被告王富平在被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司购买了坐落于永德县检察院旁4幢4-4号的一套商品房，两被告签订了编号为JCGC-087号《商品房购销合同》。其后，被告王富平于2016年4月8日向原告申请贷款，并于2016年4月15日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额2490000元，借款期限为120个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定，采用等本递减还款法，还款周期为一个月，逾期罚息从逾期之日起按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率基础上上浮50%。合同第11.4条约定:借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款。合同签订后，原告向被告王富平履行了放款义务。为确保前述借款合同的履行，首先，被告王富平自愿以所购买的房屋抵押予原告，并于2016年4月15日办理了预抵押登记。其次，被告杨凤菊向原告出具《保证担保还款连带责任承诺书》，承诺若被告王富平不能履约还本付息，被告杨凤菊愿意用本人经济收入（或家庭财产）自借款人违约之日起，代为偿还（或抵偿）该笔贷款本息、违约金及其相关费用。再次，被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司向原告出具《借款保证担保承诺书》，承诺愿意为被告王富平向中国农业银行永德县支行申请个人住房贷款2490000元整提供还款保证担保，保证担保期间为借款发放日起至贷款本息还清之日止。在《个人购房担保借款合同》履行过程中，被告王富平未按照约定按月足额履行还款义务，经原告催收，被告王富平仍不归还。原告于2019年3月5日向被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司发出《担保人履行责任通知书》，通知临沧市杰诚康房地产开发有限公司立即履行担保责任。截至2019年6月18日被告王富平共欠原告借款本息共1761394.71元。按照《个人购房担保借款合同》的约定，被告已构成逾期还款，应承担还款责任，并承担相应的违约责任。为维护原告的合法利益，维护金融秩序，特诉至贵院，请求贵院依法判如所请。被告王富平、杨凤菊辩称:1.贷款本息认可，无异议，到现在被告王富平、杨凤菊不清楚还了多少钱，还剩多少钱未偿还。2.该笔贷款是形式上合法的贷款，贷款是被告王富平、杨凤菊帮抵押担保人被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司贷款，虽然双方签订了购房合同，但是迄今为止房子在哪里被告王富平、杨凤菊不清楚，具体都是被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司去办理，实际上该笔贷款是被告王富平、杨凤菊替被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司贷款，还款也是被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司进行还款，贷款是直接打入被告王富平的账户，被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司直接从王富平的账户扣款，至于贷款如何转入被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司的账户被告王富平、杨凤菊不清楚，如果说被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司能够及时还款，被告之间就没有任何纠纷，若是被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司不能承担还款责任，被告王富平、杨凤菊恳请法院对抵押物进行拍卖，拍卖后所得房款优先偿还给原告，剩余的款项应该归还被告王富平、杨凤菊。3.对于办理正式抵押登记手续被告王富平、杨凤菊没有异议。4.关于贷款利息、之后的罚息、复利、律师费被告王富平、杨凤菊认为是霸王条款，虽然在合同中有约定，但是若被告王富平、杨凤菊不签订的话是没有办法贷款的，罚息、诉讼费、律师费等相关费用被告王富平、杨凤菊均不承担。被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司辩称:原告能够把债务全部转移到被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司承担是最好的，其他的被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司也就不做更多的补充。原告中国农业银行股份有限公司永德县支行围绕诉讼请求依法提交了下列七组证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、杨拥民身份证复印件,欲证明原告是本案适格的诉讼主体。2.《商品房购销合同》、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》，欲证明2015年12月18日，被告王富平与被告临沧市杰诚康房地产有限公司签订了编号为JCGC-087号《商品房购销合同》。因资金不足，被告王富平于2016年4月8日向原告申请贷款，并于2016年4月15日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定:借款金额2490000元，借款期限为120个月；合同第11.4条约定:借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款的基本事实。3.抵押物清单、房地产抵押登记证明，欲证明被告王富平自愿以所购买的房屋抵押予原告，并于2016年4月15日办理了预抵押登记的基本事实。4.借款凭证，欲证明《个人购房担保借款合同》签订后，原告向被告王富平履行了放款义务。5.保证担保还款连带责任承诺书、借款保证担保承诺书，欲证明被告杨凤菊承诺在被告王富平不能履约还本付息时，杨凤菊愿意用本人经济收入（或家庭财产）自借款人违约之日起，代为偿还（或抵偿）该笔贷款本息、违约金及其相关费用的基本事实。被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司承诺愿意为被告王富平向中国农业银行永德县支行申请个人住房贷款2490000元提供还款保证担保。保证担保期间为借款发放日起至贷款本息还清之日止的基本事实。6.担保人履约担保责任书，欲证明原告于2019年3月5日向被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司发出《担保人履行责任通知书》，通知临沧市杰诚康房地产开发有限公司立即履行担保责任。7.银行对账单，欲证明被告尚欠原告借款本金1743000元，支付截止2019年6月18日的利息18394.71元，本息合计1761394.71元的基本事实。经质证，被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司对原告提交的七组证据无异议。被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司在举证期限内未提交证据。本院组织当事人进行了当庭质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。通过庭审和质证，本院确认如下法律事实:2015年12月18日，被告王富平在被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司购买了坐落于永德县人民检察院旁4幢4-4号的一套商品房，两被告签订了编号为JCGC-087号《商品房购销合同》。其后，被告王富平于2016年4月8日向原告申请贷款，并于2016年4月15日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额2490000元，借款期限为120个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%后确定，采用等本递减还款法，还款周期为一个月，逾期罚息从逾期之日起按《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率基础上上浮50%。合同第11.4条约定:借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回已发放借款。合同签订后，原告向被告王富平履行了放款义务。为确保前述借款合同的履行，被告王富平自愿以所购买的房屋抵押予原告，并于2016年4月15日办理了预抵押登记。被告杨凤菊向原告出具《保证担保还款连带责任承诺书》，承诺若被告王富平不能履约还本付息，杨凤菊愿意用本人经济收入（或家庭财产）自借款人违约之日起，代为偿还（或抵偿）该笔贷款本息、违约金及其相关费用。被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司向原告出具《借款保证担保承诺书》，承诺愿意为被告王富平向原告中国农业银行永德县支行申请个人住房贷款2490000元整提供还款保证担保，保证担保期间为借款发放日起至贷款本息还清之日止。在《个人购房担保借款合同》履行过程中，被告王富平未按照约定按月足额履行还款义务，经原告催收，被告王富平仍不归还。原告于2019年3月5日向被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司发出《担保人履行责任通知书》，通知临沧市杰诚康房地产开发有限公司立即履行担保责任。截至2019年6月18日被告王富平共欠原告借款本息共1761394.71元。本院认为，原告与三被告分别签订的《个人购房担保借款合同》、《保证担保还款连带责任承诺书》、《借款保证担保承诺书》，系借款、保证各方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，合同签订后，原告全面履行了自己的义务，于2016年4月15日向被告王富平发放了借款2490000元，约定借款期限为120个月，对如何偿还借款及支付利息在《个人购房担保借款合同》有了明确的约定，被告王富平应该按借款合同的约定履行自己的义务。但在借款合同履行过程中，被告王富平未按照约定按月足额履行还款义务，已构成违约。被告王富平尚欠原告借款本金1743000元，截止2019年6月18日止的利息18394.71元，本息合计1761394.71元。对于原告要求被告归还借款本金1743000元，支付截止2019年6月18日的利息18394.71元，并支付自2019年6月19日起至还清借款本息之日止的利息、复利及罚息（按个人购房担保借款合同约定的计算方式计算）的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告要求被告杨凤菊对被告王富平上述尚欠贷款本金、利息、复利、罚息及原告实现债权等费用承担连带保证责任的诉讼请求。被告杨凤菊与原告签订《保证担保还款连带责任承诺书》，双方对承担连带保证责任作了具体的约定，在被告王富平不能按约偿还借款本息时，被告杨凤菊应按约定承担连带保证责任，原告的该项诉请成立，本院予以支持。对于原告要求被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司对被告王富平上述尚欠贷款本金、利息、复利、罚息及原告实现债权等费用承担连带保证责任的诉讼请求。因被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司向原告出具《借款保证担保承诺书》，承诺愿意为被告王明春向原告中国农业银行永德县支行申请个人住房贷款2940000元提供还款保证担保，原告的该项诉请成立，本院予以支持。对于原告要求被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司将坐落于永德县人民检察院旁4幢4-4号一套商品房[房地产抵押预登记号:永建房预登字(2016)108号]为原告办理正式抵押登记手续诉讼请求。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……。”本案被告王富平与原告借款时，将被告王富平、杨凤菊与被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司所购买的坐落于永德县人民检察院旁4幢4-4号房屋进行预抵押担保，并办理了预抵押登记，因此，原告要求在合理期限内为其办理正式抵押手续的请求系当事人之间的有效约定，原告的该项请求成立，本院予以支持。原告对正式办理抵押手续后的抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。对于原告要求本案诉讼费、律师费等相关费用由三被告共同承担的诉讼请求。关于原告主张要求被告承担原告为实现债权的律师费等相关费用，原告既没有主张具体金额，也没有提交相应证据证实，不予确认。本案的诉讼费用将根据案件的具体情况来确定如何承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王富平于本判决生效后九十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永德县支行借款本金1743000元；承担截止2019年6月18日的利息18394.71元，本息合计1761394.71元。并承担2019年6月19日起至还清款项之日止按《个人购房担保借款合同》约定的利息。二、被告杨凤菊对被告王富平上述全部债务承担连带还款保证责任。三、被告临沧市杰诚康房地产开发有限公司对被告王富平上述全部债务承担连带还款保证责任。四、被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司应当于本判决生效后三十日内，将坐落于永德县人民检察院旁4幢4-4号一套商品房[房地产抵押预登记号:永建房预登字(2016)108号]办理正式抵押登记手续。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司永德县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10326元，由被告王富平、杨凤菊、临沧市杰诚康房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  陶萍二〇一九年九月二十九日书记员  张怡