贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初6076号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告：刘啟成，男，1959年12月8日生，汉族，小学文化，汽车修理，住贵州省兴义市。被告：李元香，女，1965年3月3日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：梁大银，男，1975年3月13日生，汉族，初中文化，修理业，住贵州省安龙县。被告：夏东丽，女，1988年4月14日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：梁大全，男，1971年9月5日生，汉族，小学文化，汽车修理，住贵州省安龙县。被告：查忠梅,女，1978年4月22日生，布依族，住贵州省安龙县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南州分行）与刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南州分行的委托诉讼代理人刘洋，被告刘啟成、梁大全、梁大银到庭参加诉讼，被告李元香、夏东丽、查忠梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。邮储银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令刘啟成、李元香偿还邮储银行黔西南州分行截至2019年3月11日尚欠的贷款本金67505.76元、利息4241.92元、罚息10542.30元，合计82289.98元；并以本息之和71747.68元为基数承担自2019年3月12日起至清偿之日止的罚息和复利（利率即罚息利率按合同约定年利率17.55%计算）；2.请求人民法院依法判令梁大全、夏东丽、梁大银、查忠梅对上述款项承担连带保证责任；3.判决本案的诉讼费用由六被告承担。事实与理由：刘啟成因进购配件需要，与李元香、梁大全、夏东丽、梁大银、查忠梅自愿组成联保小组，于2017年9月25日与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，合同约定：在2017年9月25日至2019年9月25日期间，甲方（原告）可以根据乙方（上述被告）任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过240000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼或仲裁、送达执行等费用）和借款人所有其他应付费用。同日，刘啟成、李元香与邮储银行黔西南州分行签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：刘啟成、李元香可以在额度期限内向邮储银行黔西南州分行申请总额不超过8万元的贷款；刘啟成、李元香不按期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息等。同日，刘啟成、李元香向邮储银行黔西南州分行申请了80000元的贷款，邮储银行黔西南州分行审查后向刘啟成发放了80000元贷款，并在借据及放款单、审批单中约定借款期限为12个月，年利率为13.5%，还款方式为等额本息还款，逾期利率为年17.55%。借款后，刘啟成、李元香仅履行了部分还款义务，借款期限内未按合同的约定按期等额归还借款本息，多次发生还款逾期，为此邮储银行黔西南州分行有权要求被告立即清偿并就未归还的借款本金和利息按合同约定计收罚息和复利；邮储银行黔西南州分行多次向刘啟成、李元香催收，同时要求联保小组承担连带保证责任，但至今未履行还款义务。刘啟成辩称，对邮储银行黔西南州分行起诉事实及诉请无异议。梁大银辩称，我们三户组成联保小组向邮储银行黔西南州分行申请贷款，共借款24万元，邮储银行黔西南州分行也分别向我们每户发放了8万元借款，我户与梁大全户已经归还完毕，只有刘啟成户没有归还借款，应由刘啟成户自行承担借款，我们没有还款能力，不应承担任何责任。梁大全辩称，与梁大银答辩一致。李元香、夏东丽、查忠梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证，李元香、夏东丽、查忠梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面质证意见，视为对其诉讼权利义务的放弃。对于邮储银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件，刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅的身份证、户口薄、结婚证复印件，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用申请单》、《小额贷款额度借款支用单》、《小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》，经到庭被告质证均无异议，本院予以确认并在卷佐证，作为本案认定事实的依据。本院经审理认定事实如下：刘啟成与李元香系夫妻关系，梁大银与夏东丽系夫妻关系，梁大全与查忠梅系夫妻关系。2017年9月11日，刘啟成向邮储银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以进购配件为贷款用途申请贷款80000元，贷款期限为12个月，保证方式为联保，刘啟成在申请人处签字并捺印，李元香在申请人配偶处签字并捺印。2017年9月25日，刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅作为联保小组成员及配偶（乙方）与邮储银行黔西南州分行作为（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，刘啟成为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年9月25日起至2019年9月25日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征求得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。本协议自甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖名章），甲方加盖合同专用章，乙方签字并按手印之日起生效，本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。合同尾部甲方处加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行个人信贷业务合同专用章，刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅分别在乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处签字并捺印。2017年9月25日，刘啟成作为借款人（乙方）、李元香作为乙方配偶共同借款人与中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行（以下简称邮储银行兴义市瑞金北路支行）作为贷款人（甲方）签订编号为52003906217096254087-1《小额贷款额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方授信额度金额为80000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息，按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。乙方在单笔贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第6期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。本合同项下的担保为自然人保证。本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后成立并生效。同时，双方还对还款顺序、还款约定、提前还款、期限调整、授信额度的管理、双方权利义务、违约及违约救济措施及争议解决等作出了约定。合同尾部甲方处加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市瑞金北路支行个人信贷业务合同专用章，乙方借款人处刘啟成签字捺印，乙方配偶作为共同借款人处李元香签字捺印。同日，刘啟成提交《小额贷款额度借款支用申请单》申请支用80000元，用于进购配件，借款期限为2017年9月至2018年9月，拟申请偿还贷款本息的方式为等额本息还款法。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52003906217096254087-1）总额度为80000元，当前可用额度为80000元，额度支用期截止到2019年9月25日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款80000元，期限12个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款用途为进购配件，贷款年利率为13.5%。借款支付方式为自主支付方式，金额80000元，放/还款账户户名：刘啟成。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行与刘啟成共同书写《小额贷款额度借款支用单》，载明借款人为刘啟成，金额为80000元，借款期限为12个月，借款用途进购配件，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准，利率为固定利率年利率13.5%。邮储银行兴义市瑞金北路支行在该单据中贷款银行处盖章，刘啟成在借款人确认签字栏签字捺印。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向刘啟成出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人刘啟成，放款账号户名刘啟成，借款金额80000元，期限12个月（从2017年9月25日至2018年9月25日），年利率13.5%，借款用途进购配件，还款方式等额本息，手工借据借款人处刘啟成签字捺印。同日，邮储银行兴义市瑞金北路支行向刘啟成账户发放贷款80000元。从邮储银行黔西南州分行提供的《还款流水详情打印单》显示，刘啟成借款后于2017年10月25日偿还借款本金6264.16元并支付利息887.67元，2017年11月25日未偿还借款本金，仅支付了利息154.76元，2017年12月15日邮储银行黔西南州分行扣划刘啟成账户余额1.87元用于支付已产生的罚息，2017年12月21日扣划刘啟成账户余额0.72元用于支付已产生的罚息，2017年12月24日偿还借款本金6230.08元并支付利息674.77元及产生的罚息95.15元，后刘啟成未再按约定还本付息。以上法律事实，有当事人陈述，邮储银行黔西南州分行的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件，刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅的身份证、户口薄、结婚证复印件，《小额贷款联保协议书》、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款额度借款支用申请单》、《小额贷款额度借款支用单》、《小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》在卷为据，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南州分行的下设分支机构邮储银行兴义市瑞金北路支行与刘啟成于2017年9月25日签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义市瑞金北路支行已按合同约定向刘啟成账户发放贷款80000元，刘啟成则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于邮储银行兴义市瑞金北路支行系邮储银行黔西南州分行的下设分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，由邮储银行黔西南州分行作为原告主体向刘啟成等起诉主张权利，不违反法律规定，本院予以支持。现邮储银行黔西南州分行向本院诉请要求刘啟成偿还截止至2019年3月11日尚欠的借款本金及借期内应付未付的正常利息诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及刘啟成的还款情况核算，对邮储银行黔西南州分行诉请要求刘啟成偿还截止至2019年3月11日尚欠的借款本金金额67505.76元及借期内应付未付的正常利息金额4241.92元予以支持。刘啟成与李元香系夫妻关系，且其在《小额贷款额度借款合同》上作为共同借款人签字捺印，应共同承担本案借款的偿还责任。关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中约定，贷款利率为年利率13.5%，罚息利率在贷款年利率13.5%基础上加收30%确定，未按合同约定日期偿还贷款本金的自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，未按时支付的利息按罚息利率计收复利。刘啟成未按合同约定按期支付借款本金与利息，故本院对邮储银行黔西南州分行要求刘啟成、李元香支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮储银行黔西南州分行与刘啟成在合同中约定，罚息利率从逾期之日起按借款利率加收30%确定，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，罚息及复利应按年利率13.5%上浮30%即17.55%计算支付；经本院核算，邮储银行黔西南州分行主张的截止至2019年3月11日的罚息与复利金额10542.25元，未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2019年3月12日起至借款清偿完毕之日止的罚息、复利应以刘啟成尚欠的借款本金67505.76元和借期内应付未付的正常利息4241.92元之和为基数按年利率17.55%计算支付。关于梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅是否应对本案借款本息承担连带清偿责任的问题。刘啟成、梁大银、梁大全分别与配偶李元香、夏东丽、查忠梅组成联保小组与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅六人分别在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及配偶）处签字捺印，应当视为其六人对《小额贷款联保协议书》的认可以及担保责任的确认，系其六人的真实意思表示，且签订了《小额贷款联保协议书》后每一家庭成员又分别与邮储银行黔西南州分行签订《小额贷款额度借款合同》，分别申请到了贷款，故刘啟成等六人与邮储银行黔西南州分行签订的《小额贷款联保协议书》应为合法有效。双方在合同中约定联保小组任一成员为联保小组其他成员申请的贷款提供连带责任保证，邮储银行黔西南州分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证，在约定期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写捌万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写贰拾肆万元），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对邮储银行黔西南州分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行黔西南州分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。按照双方合同的约定，本案借款到期日为2018年9月25日，梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅的保证期间应从2018年9月25日起算两年，至2020年9月25日止，邮储银行黔西南州分行于2019年6月4日向本院主张保证责任，未超过双方约定的保证期间，故梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅应对刘啟成、梁大银向邮储银行黔西南州分行的借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。梁大银、梁大全提出其两户向邮储银行黔西南州分行的借款均已偿还完毕不应再承担连带清偿责任的辩解意见无事实与法律依据，本院不予采信。梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅在承担连带保证责任后，有权向刘啟成、李元香进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、刘啟成、李元香于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月11日的借款本金67505.76元、利息4241.92元、罚息与复利10542.25元，共计82289.93元；并以71747.68元为基数，从2019年3月12日起按年利率17.55%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止；二、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅对上述债务承担连带清偿责任，梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅承担连带保证责任后，有权向刘啟成、李元香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1858元，减半收取929元，由刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅共同负担，由刘啟成、李元香、梁大银、夏东丽、梁大全、查忠梅直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  罗云霞二〇一九年九月三日书记员  余永彪