湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0211民初2040号 原告:株洲农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省株洲市天元区。 法定代表人:刘运年，该行董事长。 委托诉讼代理人：李毅豪。系该行职员。代理权限为特别授权，即代为承认、变更诉讼请求，进行和解、提起反诉、上诉或申请撤诉、签署法律文书等诉讼权利。 被告:刘聪。 被告:齐岳辉。 原告株洲农村商业银行股份有限公司（以下称株洲农商银行）与被告刘聪、齐岳辉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案受理后，依法由审判员刘洋适用简易程序于2019年9月10日公开开庭进行了审理。谭美玲担任法官助理。胡冠毓担任书记员。李毅豪到庭参加诉讼，被告刘聪、齐岳辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告株洲农商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告刘聪于2017年1月11日签订的合同编号为“（农信）最高额借字（2017）第1-11号”《最高额借款合同（福祥便民卡）》；2、被告刘聪、齐岳辉立即向原告偿还借款本金349999.96元、利息（含罚息）8578.84元[利息(含罚息)暂计算至2019年4月21日，此后部分继续计算至借款清偿之日止]；3、原告对被告刘聪、齐岳辉共有的位于株洲市天元区火炬二路168号金域天下二期7栋1406号房产享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用及原告为实现债权的费用由二被告承担。事实与理由：被告刘聪因采购五金建材缺少部分资金向原告（原株洲市天元区农村信用合作联社天台山信用社）申请借款。2017年1月6日，被告刘聪、齐岳辉向原告出具了《共同还款承诺书》。2017年1月11日，原告与被告刘聪签订了合同编号为“（农信）最高额借字（2017）第1-11号”《最高额借款合同（福祥便民卡）》。原告依约于2018年3月3日向被告发放贷款2万元、2018年3月16日向被告发放贷款4万元、2018年5月6日向被告发放贷款2万元、2018年5月23日向被告发放贷款4万元、2018年5月31日向被告发放贷款2万元、2018年7月10日向被告发放贷款1万元、2018年8月30日向被告发放贷款2万元、2019年1月15日向被告发放贷款8万元，共计35万元。合同约定：月利率为7.8‰，还款方式为按月结息，到期还本；上述7笔贷款到期日分别为2019年3月2日、3月16日、5月6日、5月23日、5月31日、7月10日、8月30日、2020年1月15日。逾期罚息在原借款利率加收50%确定。上述贷款发放后至2019年4月21日，结欠利息8578.84元，结欠本金349999.96元。2017年1月6日，被告刘聪、齐岳辉向原告出具了《借款抵押承诺书》。2017年1月11日，原告与被告刘聪、齐岳辉签订了合同编号为“（农信）最高额抵押字（2017）第1-11号”《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，并自愿以共有的位于株洲市天元区火炬二路168号金域天下二期7栋1406号住房及土地使用权提供抵押担保（所有权证号：株房权证株字第**，建筑面积为136.46平米；土地证使用权证号：株国用（2016）第B10077号，土地使用权分摊面积6.32平方米）；2017年1月13日，双方就上述抵押物在株洲市国土资源局办理了抵押登记[不动产登记证明号：湘（2017）株洲市不动产证明第0004914号]；被担保的主债权最高额确定期间自2017年1月11日至2020年1月11日。7笔贷款到期后，二被告未归还贷款本息，属于违约。原告为维护合法权益，故诉至本院。 被告刘聪、齐岳辉未向本院提供答辩意见和证据。 经审理查明：2017年1月6日，被告刘聪、齐岳辉作为共同借款人向株洲市天元区农村信用合作联社天台山信用社出具一份《共同还款承诺书》，承诺借款人刘聪、齐岳辉与天台山信用社签订的借款合同是双方共同真实意思表示，形成的债务系共同债务。同日，被告刘聪、齐岳辉向天台山信用社出具一份《借款抵押承诺书》，承诺以其共有的位于株洲市天元区火炬二路168号金域天下二期7栋1406号房产作为刘聪向天台山信用社申请借款35万元的抵押物。 2017年1月11日，株洲市天元区农村信用合作联社天台山信用社（贷款人）与被告刘聪（借款人）签订一份《最高额借款合同》[编号：农信最高额借字（2017）第1-11号]约定：“贷款人自2017年1月11日至2020年1月11日期间内向借款人提供可循环借款额度40万元；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。均采取自主支付方式支付；借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借贷双方不再另行签订借款借据；经借、贷双方协商，本合同项下借款可以在湖南省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）各营业网点办理；借款利率为借款日同档次贷款基准利率上浮115.172%，单笔贷款期限内执行固定利率；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权停止、减少、取消合同额度，或提前收回尚未到期的贷款本息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、拍卖费、评估费、执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用……” 同日，株洲市天元区农村信用合作联社天台山信用社（抵押权人）与被告刘聪（抵押人）、齐岳辉（抵押人）签订一份《最高额抵押合同》约定：抵押人自愿以其位于株洲市天元区火炬二路168号金域天下二期7栋1406号房产[不动产权证号：1000543850]为债务人自2017年1月11日至2020年1月11日期间内在抵押权人办理的贷款业务形成的债务（最高本金余额为40万元）向抵押权人提供最高额抵押担保；担保范围为依据主合同发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、律师费、差旅费等）和其他应付费用；债务人和抵押人违反主合同情形时，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；任一主合同项下债务履行期届满（包括宣布债务提前到期情形）抵押权人未受清偿的，抵押权人有权以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……后双方在不动产登记机构办理了抵押登记[不动产登记证明号：湘（2017）株洲市不动产证明第0004914号]。 2018年8月30日，被告刘聪填写一份《福祥便民卡手机银行自助放款业务申请表》，申请开通福祥便民卡手机银行自助放款功能，确认知悉并同意接受《湖南省农村信用社福祥便民卡手机银行自助放款协议》，并对此负责。 合同签订后，被告刘聪签署放款确认书分别于2018年3月3日、3月16日、5月6日、5月23日、5月31日、7月10日支用借款2万元、4万元、2万元、4万元、2万元、1万元。《放款确认书》均载明：月利率7.8‰，贷款期限为12个月，还款方式为到期还本，还款周期为每月。另被告刘聪通过手机银行分别于2018年8月30日、2019年1月15日、1月15日支用借款2万元、10万元、8万元，此三笔借款利率均为年利率9.36%，还款方式均为到期还本，还款期限分别为2018年8月30日至2019年8月30日、2019年1月15日至2020年1月10日、2019年1月15日至2020年1月10日。 被告刘聪多期未依约还本付息。截至2019年4月21日，被告刘聪拖欠本金59999.96元、利息（含罚息）8578.84元，贷款本金余额为349999.96元。 原告催收未果，故诉至本院，请求判如所请。 另查明：本案债务发生于被告刘聪、齐岳辉夫妻关系存续期间。2017年3月，中国银监会湖南监管局以湘银监复（2017）71号文件批复：“同意株洲农村商业银行股份有限公司及其辖内41个分支机构开业。株洲市城郊农村信用合作社联合社、株洲市天元区农村信用合作联社两家机构及所辖农村信用社分社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接……” 以上事实，有原、被告的陈述，原告提供的原告营业执照及湘银监复（2017）71号文件、二被告身份信息及结婚登记信息、《最高额借款合同》、《共同还款承诺书》、《借款抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、房屋所有权证、不动产登记证明、放款确认书、自助放款业务申请表、欠款明细等证据予以证明。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，审查重点为原告的诉讼请求有无事实和法律依据。 本案中，原被告双方签订的《共同还款承诺书》、《最高额借款合同》、《借款抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、《自助放款业务申请表》系出于双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方均应严格按照合同约定行使权利和履行义务。本案债务发生于被告刘聪、齐岳辉夫妻关系存续期间，且齐岳辉向原告出具了共同还款承诺书承诺属共同债务，应共同偿还。根据中国银监会湖南监管局的批复，株洲市天元区农村信用合作联社天台山信用社的合同权利义务在其终止后由新设立的株洲农村商业银行股份有限公司承继。 被告刘聪支用了35万元借款，但多笔借款未依约还本付息，严重违反合同约定，借款合同目的已不能实现，原告依法依约有权解除借款合同要求二被告清偿到期及未到期的全部借款。故原告所提要求解除双方之间签订的《最高额借款合同》并要求二被告立即偿付借款本金349999.96元、利息（含罚息）8578.84元[利息（含罚息）计算至2019年4月21日止，此后部分按合同约定计算至借款清偿之日止]的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 被告刘聪、齐岳辉自愿提供上述抵押物为主合同债务在本金、利息、罚息、诉讼费、律师费、保全费等范围内向原告提供抵押担保，双方在不动产登记机构办理了抵押登记，故原告依照《中华人民共和国物权法》的规定对上述抵押物享有抵押权。现债务已到期而抵押权人债权未受清偿，故原告有权依照抵押合同约定及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定实现其抵押权，就拍卖、变卖该抵押物所得的价款在上述债务范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告株洲农村商业银行股份有限公司与被告刘聪签订的《最高额借款合同》[编号：农信最高额借字（2017）第1-11号]； 二、被告刘聪、齐岳辉于本判决生效之日起十日内共同向原告株洲农村商业银行股份有限公司偿还借款本金349999.96元、支付利息（含罚息）8578.84元[利息（含罚息）计算至2019年4月21日，此后部分按合同约定计算至借款清偿之日止]； 三、原告株洲农村商业银行股份有限公司有权行使抵押权以拍卖、变卖被告刘聪、齐岳辉名下位于株洲市天元区火炬二路168号金域天下二期7栋1406号房产所得价款在判决第二项债务及被告刘聪、齐岳辉应负担的诉讼费用范围内优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6679元，减半收取计3340元，由被告刘聪、齐岳辉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，帐号：810103210********，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审 判 员 刘   洋 二〇一九年九月十日 实习法官助理 谭美玲 书 记 员 胡 冠 毓 附本案适用法条： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。