黑龙江省大庆高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0691民初1271号原告：广发银行股份有限公司大庆支行，住所地大庆市高新区火炬新街和建设路交叉口。法定代表人：刘文峰，该支行行长。委托诉讼代理人：周超，黑龙江威德律师事务所律师。被告：郭义，男，汉族，1975年3月24日出生，个体，住黑龙江省大庆市萨尔图区。委托诉讼代理人：赵天宇，北京岳成律师事务所大庆分所律师。被告：陈艳平，女，汉族，1968年3月24日出生，个体，住黑龙江省大庆市萨尔图区。原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告郭义、陈艳平借款合同纠纷一案，本院于2019年6月3日立案后，依法适用简易程序，于2019年7月5日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司大庆支行的委托诉讼代理人周超、被告郭义的委托诉讼代理人赵天宇、被告陈艳平均到庭参加诉讼，现已审理终结。原告诉称，2014年6月17日原告与被告郭义、陈艳平签订个人信用贷款申请表（生意红三证一日贷），后原告依据上述申请表与被告郭义、陈艳平签订了个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款准通知书（单笔），上述申请表及核准通知书共同构成个人信用贷合同的内容。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为38万元的个人信用贷款，双方约定了额度有效期限及单笔贷款期限，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款月利率1.5%；如被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。合同签订后，原告依约向被告提供了38万元的信用贷款。旦被告未按期偿还原告借款本息，经原告多次催收，被告拒不偿还所欠本金及利息，特向贵院提起诉讼，请求如下：1、判令解除原告与被告之间签订的个人信用贷款合同；判令被告立即向原告偿还借款本金362774.12元，逾期利息48693.84元，罚息15769.97元，复利7018.15元（自逾期之日起计算至2019年7月4日止），合计：434256.08元，并按合同约定的标准自2019年7月5日起支付利息、罚息和复利至实际给付之日止；3、判被告承担律师费、诉讼费及实现债权所产生的全部费用。被告郭义辩称，认可贷款本金，但原告在没有任何通知的情况下单方停止履行个人信贷合同导致郭义的生意人卡无法继续使用，属于原告违约在先，对于原告要求被告支付罚息复利的诉讼请求不认可；双方在贷款合同中没有约定被告应当承担律师费诉讼费以及实现债权的全部费用，因此对于第三项诉讼请求不认可。被告陈艳平辩称，申请该卡的时候，二被告已经离婚，办卡期间被告陈艳平向银行反复强调二被告不是夫妻关系，但工作人员说没关系，只是第一联系人，并不代表是借款人或担保人，只是用于郭义的生意周转，当时只是让被告陈艳平签了一个字证明没有收取其他费用，其他事不清楚，陈艳平也没去过郭义的经营场所。庭审中，原告就其主张向本院提交证据如下：证据一：生意人卡生意红申请表及个人信用贷款核准额度及单笔通知书各一份（出示原件，提交复印件），欲证明2014年1月4日原告核准被告贷款额度38万元，上述合同同时约定被告贷款月利率1.5%，约定了还款日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息。直至清偿本息止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。逾期利率为加收30%，同时第二十九条第二款、三十条第三款、三十六条第六款约定，对于被告未按约定偿还贷款情况下原告有权解除合同，要求被告立即偿还借款本息及相关费用。该笔贷款是夫妻共同经营需要，应该由二被告共同承担。经质证，被告郭义对该组证据的真实性无异议，对证明的问题有异议，郭义认为该证据没有约定原告具有单方解除贷款合同的权力，原告主张的终止合同的原因属于格式条款，对于可能排除被告权利，加重被告责任的条款应该尽提示义务，但在停止贷款服务前，被告没有接到任何提示信息，因此产生罚息和复利的原因，原告具有责任，因此不认可原告的罚息以及复利的请求；被告陈艳平不认可该卡的性质是用于生产经营，二被告已于2009年离婚，该卡是2014年办理的，没有用于二被告的共同生活，因此被告陈艳平不负担责任。因该组证据系与原件核对无异议的复印件，故本院对该组证据的真实性依法予以采信；证据二：个人对账单一组（打印件），欲证明截止2019年7月5日已发生29笔逾期贷款。经质证，被告郭义对证据的真实性无异议，对剩余借款本金也无异议，被告陈艳平对该证据无意见，故本院对该份证据依法予以采信。被告陈艳平向法庭举证如下：证据一：判决书一份及户籍证明一份（出示原件，提交复印件），欲证明二被告于2009年离婚。经质证，原告对该组证据的真实性无异议，证明问题有异议，原告认为该户口本显示发放日期为2018年1月份，被告陈艳平在申请贷款时为亲自到场签字确认，陈艳平是完全民事行为能力人，依据常理推断，不应该没有得到任何讲解的情况下对银行出示的贷款进行签字，同时二被告向原告提供结婚证以证实其婚姻关系，陈艳平也在申请表中借款人配偶签字处签字按手印表明对上述借款是知情和认可的。现在被告出示离婚判决证实2014年已经不存在夫妻关系，系二被告涉嫌骗取贷款，原告单位保留刑事追诉权利。因该组证据系与原件核对无异议的复印件，故本院依法予以采信。被告郭义未向法庭举证。根据当事人陈述及本院确认的证据，认定本案事实如下：2014年6月17日，原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告郭义签订个人信用贷款申请表，原告依据上述申请表与被告郭义签订了个人信用贷款核准通知书（额度）及个人信用贷款准通知书（单笔），被告陈艳平以借款人配偶的身份在合同中签字。双方在合同中约定：原告核准为被告发放授信额度为38万元的个人信用贷款，同时约定了额度有效期限及单笔贷款期限，贷款用途、还款方式、贷款月利率1.5%以及违约条款。合同签订后，原告依约向被告郭义提供了38万元的信用贷款，被告郭义在一段时间内依约偿还原告的借款本金及利息，后原告以被告存在重大金融风险为由，终止了对被告郭义的贷款发放，自此被告未按期偿还原告借款本息，截止起诉之日尚欠借款本金362774.12元，逾期利息48693.84元。另查明，被告陈艳平与被告郭义已于2009年10月22日经大庆市萨尔图区人民法院作出的（2009）萨民一初字第2176号民事调解书调解离婚。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告郭义签订了《个人信用贷款申请表（生意红三证一日贷）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，形成的借款合同关系是双方的真实意思表示，不违反相关的法律规定，根据合同约定，如借款人未依合同约定履行还款义务，则贷款人有权宣布所有贷款立即到期并解除借款合同，故对于原告申请解除原告与被告郭义之间签订的个人信用借款合同，以及偿还所欠的借款本金、利息的诉讼请求，本院依法予以支持，签订借款合同时，二被告已合法离婚，故被告陈艳平在借款合同中借款人配偶处的签字应属无效，被告郭义应自行承担还款责任，对于被告陈艳平提出的不承担还款责任的抗辩，本院依法予以采纳；庭审中，被告郭义提出在原、被告约定的借款期限内，原告未通知被告的情况下，停止向被告发放贷款，以至于被告无法正常周转经营，拖欠原告借款本金及利息，因此不应承担违约责任，原告虽主张原告系因被告存在重大金融风险才给被告停止发放贷款，但未举出相应证据予以佐证，故对于被告的该项抗辩，本院依法予以采信，对于原告广发银行大庆支行要求被告支付该笔贷款相应的罚息、复利的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告广发银行股份有限公司大庆支行与被告郭义之间的借款合同关系（包括《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》）；被告郭义于本判决生效之日起十五日内，给付原告广发银行股份有限公司大庆支行借款本金362774.12元，逾期利息48693.84元（自逾期之日起按合同约定的标准计算至2019年7月4日止，并按该标准支付自2019年7月5日起至实际给付之日止的利息），以上共计411467.96元；驳回原告其他诉讼请求。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3603元（已减半）由被告郭义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。本判决生效后，义务人在规定的时限内不履行义务的，权利人可向本院申请执行。申请执行的期限，为本判决书规定的履行期限届满之日起二年内。审判员  刘震二〇一九年九月二十日书记员  王锐附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。