河南省长葛市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1082民初4198号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地：许昌市议台路19号，社会统一信用代码：91411000874278070D。负责人：于海鹏，系该公司经理。委托代理人：胡延辉，河南金泰律师事务所律师。委托代理人：王富春，河南金泰律师事务所实习律师。被告：王会玲，女，汉族，1977年6月25日生，住长葛市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险）诉被告王会玲保险纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭审理了本案。原告人民财险的委托代理人胡延辉、王富春到庭参加了诉讼。被告王会玲经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告人民财险诉称：2016年12月19日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订贷款合同，约定贷款金额为44000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求，被告作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为48656.24元，同时约定如投保人逾期归还贷款由保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告逾期向光大银行还款，原告应银行的请求于2018年2月10日代被告向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计33323.79元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，原告特诉至法院，请求法院判令：1、被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款33323.79元，拖欠保费17691.87元，共计51015.66元及违约金（违约金以51015.66元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2018年2月10日起计算至清偿完毕之日止）。被告王会玲未作答辩。原告人民财险为支持自己的主张，向本院提供的证据有：1、个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明被告于2016年12月22日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为44000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年1月22日至2019年12月22日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年12月22日由光大银行发放至被告的个人账户，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮40%，还本付息方式为等额还本付息还款方式，个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年12月22日；2、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为48656.24元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金，后因被告于2017年11月22日逾期未还款，原告于2018年2月10日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计33323.79元，被告应当交纳的保费总额为24523.56元，每期固定保费为681.21元，保险费率为1.4000%，保险期间为2016年12月22日—2018年2月10日计13月19天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(681.21元/月×13个月＋681.21元/月÷30×19天)-被告已经偿还的保费（681.21元/月×10个月+0.06元+19.53元）=2455.47元，关于拖欠保费问题，因为诉状计算错误，我们以诉状为准，不再变更。被告王会玲未向本院提供证据。综合上述证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年12月18日，被告王会玲向原告人民财险出具个人信用贷款保证保险投保单，2016年12月19日，原告人民财险向被告王会玲签发个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定投保人系被告王会玲，被保险人系光大银行，贷款金额为44000元，保险费为24523.56元，每月保费为681.21元，赔偿等待期为80天，保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月22日，被告王会玲和光大银行签订个人贷款合同，约定被告王会玲贷款44000元，贷款期限为36个月，自2016年12月22日至2019年12月22日，贷款年利率为6.65%，按等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还。2016年12月22日，光大银行向被告王会玲发放贷款44000元。2017年1月22日，被告王会玲开始按月偿付贷款本息及保险费，2017年10月25日，被告王会玲付清2017年9月22日至2017年10月22日的贷款1352.69元，2017年11月22日、12月21日共支付2017年10月22日至2017年11月22日的保费19.59元，此后未再偿付贷款本息、支付保险费。2018年2月10日，原告人民财险赔偿光大银行下余贷款本息33323.79元。2019年6月21日，原告人民财险诉至本院。本院认为，原告人民财险和被告王会玲签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方真实意思表示，对该合同的法律效力，本院予以确认（不包括违约金过高部分）。被告王会玲未按约定及时偿付贷款及支付保险费，导致原告人民财险依保险合同约定替被告王会玲代偿下余贷款本息33323.79元，被告王会玲应依保险合同约定向原告人民财险支付该款，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于保费的计算，2017年10月23日算至原告人民财险赔偿保险金的2018年2月10日，应产生保费2497.77元（681.21元/30日X110日），扣除被告王会玲已支付的保费19.59元，被告王会玲未付保费为2478.18元，原告人民财险庭审中得出未付保费2455.47元的意见，不增加被告王会玲负担，本院予以支持。被告王会玲共拖欠原告人民财险理赔款、未付保费35779.26元，原告人民财险的该部分诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，被告王会玲应依保险合同约定于2018年3月11日前支付原告人民财险理赔款、未付保费35779.26元，其未予支付，应承担违约责任，但原告人民财险要求按日千分之一计算违约金过高，违约金可按月利率2%计算为宜。被告王会玲经本院合法传唤无正当理由未到庭，且未向本院提供证据及答辩意见，应承担由此而产生的不利法律后果。原告人民财险的其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王会玲于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款、未付保费35779.26元及违约金（按月利率2%，从2018年3月12日起，算至本判决确定的履行期限届满之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1075元，由被告王会玲负担754元，由原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司负担321元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  薛彩琴人民陪审员  穆小梅人民陪审员  何淑萍二〇一九年九月三日书 记 员  张 洋