文书内容广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初6533、6534、6535、6536、6537、6539、6540、6542、6546、6547、6554、6559、6561、6562、6563号原告：平安银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市香洲区红山路（珠海国际科技大厦）****商铺、288号8-9层，统一社会信用代码：91440400892545152E。负责人：罗敏，行长。委托诉讼代理人：杜锦秀，广东泰诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡新玉，广东泰诺律师事务所律师。被告：被告赖颖欣等人（被告信息详见附表1）。原告平安银行股份有限公司珠海分行（以下简称平安银行珠海分行）与被告赖颖欣等人金融借款合同纠纷十五案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行珠海分行的委托诉讼代理人杜锦秀到庭参加诉讼。被告赖颖欣等人经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。平安银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.各案被告向原告支付借款本金及暂计至2019年3月18日止的正常利息、罚息及复利（各项金额及总额详见附表1）；2.各案被告向原告支付自2019年3月19日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的利息为基数、按执行月利率上浮50%计算）；3.本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由各案被告承担。事实和理由：各案被告与平安银行珠海分行签订了《个人信用贷款合同》（合同编号详见附表1）。约定了贷款金额、贷款用途。贷款期限为36个月，并约定本合同项下贷款采用固定利率(贷款月利率详见附表1)，在贷款期限内不进行调整根据合同普遍性条款第1.4.1约定，贷款利率：以特别约定条款第一条约定为准，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，执行月利率的，日利率=年利率/360。第1.5约定每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。第3.1.1约定借款人的还款方式为按月等额还本付息法。第5.1约定：借款人拖欠本金或利息、费用，违反所做的保证与承诺或有其他不履行本合同义务的行为等即构成违约事件；第5.2约定在违约事件发生时，平安银行珠海分行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息,平安银行珠海分行有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；采取法律、法规规定的其他救济措施等措施；第5.3约定借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；第5.4约定借款人承担平安银行珠海分行为实现债权所发生的费用，包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。平安银行珠海分行相应向各案被告发放全部贷款，发放贷款后，各案被告多次逾期还款，截至2018年11月14日，各案被告均连续逾期较长。平安银行珠海分行多次电话及上门向各案被告催收拖欠的借款本金及暂计至2018年11月14日止的正常利息、罚息及复利（具体金额见附表1），但催收无果。根据合同相关约定，各案被告多次未按时足额还款，已构成违约事件。平安银行珠海分行有权采取法律、法规规定等救济措施，要求各案被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用。各案被告未作答辩。本院经对平安银行珠海分行提供的《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、交易明细、还款记录、欠款余额表等证据进行审查，认为平安银行珠海分行提供的以上证据符合法律规定，应予确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对平安银行珠海分行诉称的个案欠款事实予以认定。此外，根据还款记录表，各案被告均出现连续逾期还款，暂计至逾期日各案被告尚欠有借款本金和未还正常利息（具体金额见附表2），从逾期日后至起诉前各案被告偿还款项详见附表2。逾期后平安银行珠海分行所收取的罚息、复利总计明显超过按年利率24%计算的金额。本院认为，平安银行珠海分行与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。平安银行珠海分行已按合同约定发放贷款，各案被告未能按照合同约定按时偿还贷款，构成违约，应向平安银行珠海分行偿还未还本金和暂计至开始连续逾期日未还的正常利息（具体金额详见附表2）及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利。因平安银行珠海分行请求的罚息和复利总计已超出按年利率24%计算的金额，背离了银行的实际损失，也超出了借款人的承受能力，不利于国家对金融业的管理调控，故本院对两者总计超出按年利率24%计算的部分不予支持，罚息、复利总计应以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算。各案被告在开始连续逾期日起至平安银行珠海分行请求的暂计日（2019年3月18日）止所偿还的款项应从暂计至开始连续逾期日的欠款本息中相应扣减，尚余欠款本息详见附表2。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行偿还暂计至开始连续逾期日（详见附表2）的欠款本息（日期、金额详见附表2）；二、各案被告于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司珠海分行支付自开始连续逾期日的次日起至借款本息全部清偿之日止以未还本金（详见附表2）为基数，按年利率24%计算的罚息和复利之和；三、驳回原告平安银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、案件申请费由各案被告负担（详见附表2）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 庞  彩  霞人民陪审员 钟  杏  萍人民陪审员 许  丽  娜二〇一九年九月五日书 记 员 谢金玲陈嘉怡下续附表1、附表2：附表1：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              性别              民族              贷款合同编号              贷款月利率              未还本金              正常      利息              罚息              复利                  1              （2019）粤0402民初6533号              赖颖欣              女              汉              RL20150909001145              1.53%              54519.02              17608.57              8804.28              6524.73                  2              （2019）粤0402民初6534号              陶艳              女              汉              RL20150908001001              1.53%              56790.76              18409.59              9204.80              6854.64                  3              （2019）粤0402民初6535号              朱俊科              男              汉              RL20150706001281              1.60%              46800.71              17878.95              8939.48              7386.64                  4              （2019）粤0402民初6536号              薛华燕              女              汉              RL20160707001113              1.53%              70624.18              23383.13              11691.57              8780.11                  5              （2019）粤0402民初6537号              李荣福              男              汉              RL20150703000201              1.60%              19419.50              7352.03              3676.02              3007.39                  6              （2019）粤0402民初6539号              张建忠              男              汉              RL20150427000943              1.60%              20516.02              7767.77              3883.88              3166.61                  7              （2019）粤0402民初6540号              陈春林              男              汉              RL20140925001835              1.89%              27847.91              12600.97              6300.48              6198.40                  8              （2019）粤0402民初6542号              关建杰              男              汉              RL20140402001815              1.89%              23849.1              11167.33              5583.67              5617.71                  9              （2019）粤0402民初6546号              陈秋方              女              汉              RL20151127000459              1.53%              35708.13              10532.21              5266.11              3643.15                  10              （2019）粤0402民初6547号              甘新泉              男              汉              RL20150415001366              1.40%              96473.91              25282.72              12641.36              7878.21                  11              （2019）粤0402民初6554号              阮英伟              男              汉              RL20141029000351              1.89%              18771.90              7163.78              3581.89              2935.93                  12              （2019）粤0402民初6559号              付斯燕              女              汉              RL20150121000668              1.8%              93904.01              36178.71              18089.35              15221.32                  13              （2019）粤0402民初6561号              邵宏伟              男              汉              RL20160314000724              1.53%              45330.61              14644.93              7322.46              5213.66                  14              （2019）粤0402民初6562号              王芳君              女              汉              RL20141014000307              1.89%              65010.15              27261.29              13630.65              12367.30                  15              （2019）粤0402民初6563号              王贝              女              汉              RL20150505001039              1.60%              55685.06              18916.91              9458.45              6784.42      附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              被告              开始连续      逾期之日              未还本金              至逾期日未还正常利息              逾期日至2019年3月18日还款额              欠款本息              案件      受理费              案件      申请费                  1              （2019）粤0402民初6533号              赖颖欣              2017年4月10日              54519.02              834.14              93.92              55259.24              1986              0                  2              （2019）粤0402民初6534号              陶艳              2017年4月8日              56790.76              868.90              74.03              57585.63              2081              0                  3              （2019）粤0402民初6535号              朱俊科              2017年4月6日              46800.71              748.81              0.07              47549.45              1825              830                  4              （2019）粤0402民初6536号              薛华燕              2017年4月7日              70624.18              1080.55              0.26              71704.47              2590              0                  5              （2019）粤0402民初6537号              李荣福              2017年4月3日              19419.50              310.71              146.62              19583.59              636              0                  6              （2019）粤0402民初6539号              张建忠              2017年3月27日              20516.02              631.28              1380.60              19766.70              683              373                  7              （2019）粤0402民初6540号              陈春林              2017年3月25日              27847.91              563.42              0              28411.33              1124              0                  8              （2019）粤0402民初6542号              关建杰              2017年3月2日              23849.10              708.32              1739.94              22817.48              955              0                  9              （2019）粤0402民初6546号              陈秋方              2017年5月27日              35708.13              546.33              91.31              36163.15              1179              0                  10              （2019）粤0402民初6547号              甘新泉              2017年5月9日              96473.91              580.52              1635.82              95418.61              3146              0                  11              （2019）粤0402民初6554号              阮英伟              2017年6月20日              18771.90              399.57              707.61              18463.86              611              0                  12              （2019）粤0402民初6559号              付斯燕              2017年5月21日              93904.01              1690.27              99.06              95495.22              3568              0                  13              （2019）粤0402民初6561号              邵宏伟              2017年5月20日              45330.61              693.56              0              46024.17              1613              0                  14              （2019）粤0402民初6562号              王芳君              2017年5月14日              65010.15              1228.69              83.72              66155.12              2665              1111                  15              （2019）粤0402民初6563号              王贝              2017年5月5日              55685.06              890.96              394.82              56181.20              2071              0      （此页无正文）