文书内容重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0236民初1567号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行，住重庆市奉节县永安镇夔州路244号，统一社会信用代码91500236671015625W。代表人：柳芸，行长。委托诉讼代理人：黎明明，重庆夔府律师事务所律师。被告：杨森，男，1975年7月21日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行（下称邮储银行奉节支行）与被告杨森信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行奉节支行的委托诉讼代理人黎明明到庭参加诉讼。被告杨森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行奉节支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡透支本金23886.42元，截止2018年8月14日，违约金及费用3449.45元、利息1172.68元，合计28508.55元，并从2018年8月15日起按信用卡章程、领取合约约定的支付利息、复利方式计付至透支本金及利息还清之日止；2.被告承担本案原告实现债权产生的律师费用1000元；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月15日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡一张，经原告审批同意，向被告发放信用额度为25000元、卡号为625919XXXX02XXXX信用卡一张。2016年7月26日，被告激活该信用卡并使用该信用卡进行透支消费、取现等，截止2018年8月14日，被告欠原告信用卡透支本金23886.42元、违约金及费用3449.45元、利息1172.68元。后原告多次向被告催还该款项，被告皆无故推诿拖延。原告为了维护合同安全，履行国有资产管理责任，依法向法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。被告杨森未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告杨森于2016年7月5日向原告申请邮政银行信用卡一张，领取信用卡章程及合约，卡号为625919XXXX02XXXX。该章程附则约定本章程修改或邮政储蓄信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行监督管理委员会批准公布后生效，无需另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等效力。现《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方（信用卡申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日到甲方（发卡银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%(参考年利率约12.775%至18.25%)，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取费用，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款未偿还部分的5%支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行……10.本合约涉及到具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，该收费项目及标准载明普卡级产品取现手续费:年费免费（特殊产品除外）；（境内透支取现）交易金额的1%,最低2元，跨行加收2元手续费；（境内溢缴费取现)交易金额的0.5%,最低2元，跨行加收2元手续费；短信通知服务费3元/月/户，免费提供单笔500元以上的大额交易短信提醒；透支利率，日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金，最低还款额未偿还部分的5%;ATM跨行查询手续费，境内免费。第五条还款，乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构代为催讨乙方的欠款，甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。截至2018年8月14日，被告通过信用卡共计透支消费金额本金为23886.42元、违约金及费用3449.45元、利息1172.68元，合计28508.55元。2019年2月1日，邮储银行奉节支行作为甲方与重庆夔府律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定：乙方接受甲方委托，指派律师为甲方与万维政信用卡纠纷一案提供法律服务，担任代理人；甲方向乙方支付案件律师费1000元。上述事实，有原告邮储银行奉节支行提交的信用卡申请表、信用卡领用合约及信用卡章程、信用卡交易明细、逾期情况说明、法律事务委托合同及发票等证据在卷佐证。本院认为，被告杨森在原告邮储银行奉节支行申请办理了信用卡，其在使用信用卡消费交易活动中，支取发卡银行即本案原告的资金进行消费交易，双方就被告透支的款项部分所发生的法律关系其实质为一种特殊的金融借款合同关系，该合同关系依法成立，受法律保护。被告在知晓《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容后领取了信用卡，该信用卡领用合约应视为原、被告借款合同的特别条款，对原、被告均有约束力。被告作为借款人，应当依照合同的约定和法律的规定向原告偿还借款并支付利息、违约金；因被告没有按信用卡领用合约的约定偿还借款，不再享有免息还款期待遇。本院对本案中被告应承担的法律责任依照双方合同的约定和有关法律的规定予以确定，关于律师费的请求，因有约定，收费符合规定，本院予以支持。被告杨森，经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨森于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行借款透支本金23886.42元及截至2018年8月14日违约金及费用3449.45元、利息1172.68元，合计28508.55元，并自2018年8月15日起按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息、复利至透支本金偿清之日止（利息及违约金的总和，不得超过以23886.42元为基数按年利率24%计算自实际透支之日起至清偿之日止的数额）；二、被告杨森于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奉节县支行支付律师代理费1000元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费538元，由被告杨森负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  何朝波人民陪审员  汤昌怀人民陪审员  刘正学二〇一九年九月十九日法官 助理  杨 鑫书 记 员  吴文滔