广西壮族自治区扶绥县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1421民初1238号 原告：广西扶绥农村商业银行股份有限公司渠黎支行，住所地扶绥县渠黎镇同福街**，统一社会信用代码：91451421199651555M。 负责人：黄涛，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁玉芳，广西进安律师事务所执业律师。 被告：宁如青，女，1977年9月10日出生，壮族，住南宁市。 被告：陈涛，男，1977年4月30日出生，壮族，住南宁市。 委托诉讼代理人：陈慧，女，1972年3月3日出生，壮族，住，住所地广西上思县系陈涛姐姐） 被告：黄竹青，男，1953年10月21日出生，壮族，住南宁市江**。 被告：黄嘉琳，女，1979年11月18日出生，壮族，住南宁市江**。 被告：黄嘉瑀，男，1986年12月4日出生，壮族，住南宁市江**。 原告广西扶绥农村商业银行股份有限公司渠黎支行（以下简称渠黎支行）诉被告宁如青、陈涛、黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀、金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告渠黎支行的委托诉讼代理人梁玉芳，被告宁如青、被告陈涛的委托诉讼代理人陈慧、被告黄竹青、被告黄嘉琳到庭参加诉讼，被告陈涛、被告黄嘉瑀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 渠黎支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告宁如青偿还原告贷款本金799993.89元，利息92439.70元，本息共892433.59元(利息暂计算至2019年05月08日，以后产生的利息按双方合同约定计至还清之日止)；二、判决被告陈涛对上述欠款承担共同还款责任；三、判决被告黄竹青、被告农春梅、被告黄嘉琳、被告黄嘉瑀对上述欠款承担连带偿还责任；四、判决被告承担本案全部诉讼费。 事实与理由：原告与被告宁如青于2016年12月29日签订《个人借款合同》（合同编号：139102161646334），同日，原告与被告陈涛、被告黄竹青、被告农春梅、被告黄嘉琳、被告黄嘉瑀签订《保证担保合同》（合同编号：139104162099789）。原告于2016年12月29日发放给被告宁如青贷款800000元，到期日为2017年11月30日。借款以被告黄竹青、被告农春梅、被告黄嘉琳、被告黄嘉瑀作保证担保，被告宁如青的配偶被告陈涛在借款申请书中签字同意借款并共同承担偿还责任，被告陈涛对借款承担共同偿还责任。该借款本金已逾期，截止2019年05月08日，被告宁如青偿还原告贷款本金6.11元，尚欠贷款本金799993.89元，被告宁如青偿还原告贷款利息42100.05元，尚欠92439.70元利息未结。原告多次催收，被告宁如青均没有按合同约定履行按季结息的义务已构成违约。 宁如青辩称：关于这笔贷款没有一分钱是用到我身上，我也不知道这个钱去哪里了。 陈涛辩称：这个800000元我是有听说过，但是这个800000元没有一分钱是到我们的账上，一切都是银行操作的，我们要求查清这800000元的去向。 黄竹青辩称:在起诉状有一条保证担保合同，我查了一下并没有这个合同，在特别条款第20页，其他事项没有约定，这笔贷款没有一定违约金，合同有借款人跟信用社放款人员串联起来欺骗我们签字，原告要我们承担3700000元和800000元的赔偿责任，我们一家人只对担保范围的赔偿责任，该笔贷款800000元宁如青是陈涛的配偶，合同上注明的房产早就转让出去了，这笔钱是种植香蕉是子虚乌有，合同里有虚假，要求原告出具800000元的去向，因为我们没有得到一分钱。我们不承担该笔款项，我们只承担3700000元的房产抵押物抵押担保范围内的赔偿责任。抵押清单是抵押担保合同，贷款是虚构的，在证据清单第10页里有写明。 黄嘉琳辩称：本人在《保证担保合同》（合同编号：139104162099789）中的保证人签名并非黄嘉琳本人签的字。当时是黄竹青（既本案被告三）和本人说要去银行签之前凤江苑那笔贷款利息确认，所以本人才到达渠黎支行，当时来到银行，银行就拿出合同给本人看并要求我签字，当时本人看到是又要多借800000元并要求本人为这800000元做担保，本人抗拒签字。当时渠黎支行给本人看的借款合同有好几页，渠黎支行要求本人在每一页的末尾都需要本贷款的所有人签字，本人当时已经签了合同的第一页，当看到合同的第二页及以后中写有如果借款人还不上这笔款时要从本人的帐户扣除的时候，本人就开始抗拒签字。本人还清楚记得当时还被渠黎支行经办人大骂：“不签你就给我滚出去！”当时喊得整个银行快塌了。 渠黎支行围绕诉讼请求向本院提了证据，黄嘉瑀未向本院递交答辩状，亦未提交任何证据。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的事实和证据，本院结合全案证据综合认定。黄嘉瑀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证质证、辩论的权利。 结合全案证据以及庭审笔录，本院确认本案案件的法律事实如下：2016年12月26日，宁如青以在扶绥县渠黎镇渠凤村吉到屯租有250亩地种植香蕉为由，向渠黎支行提出《借款申请书》，宁如青的配偶陈涛在申请书上签名同意借款800000元，并共同承担按期还清本息责任。2016年12月29日宁如青与渠黎支行签订《个人借款合同》（合同编号：139102161646334），合同约定，宁如青因种植香蕉投资需要向渠黎支行借款800000元，贷款期限为2016年12月29日至2017年11月30日止，贷款利率在中国人民银行公布同期人民币贷款基准利率上浮20%，执行年利率5.22%，按季结息，到期还本：2018年6月29日，偿还贷款本金80000元，2018年11月30日，偿还本金720000元。经查明，宁如青的800000元借款，是新贷还旧贷的方式，去返还其配偶陈涛尚欠渠黎支行的贷款利息，而不是用去种植香蕉，渠黎支行是明知的。 2016年12月29日，渠黎支行与黄竹青、农春梅、黄嘉琳、黄嘉瑀签订《抵押担保合同》（合同编号：139104162099789），该合同分两部分的内容：第一部分抵押，第二部分保证人信息。 渠黎支行于2016年12月29日发放给宁如青贷款800000元。截止2019年05月08日，被告宁如青偿还原告贷款本金6.11元，尚欠贷款本金799993.89元，只偿还原告贷款利息42100.05元（归还的利息从2016年12月30日至2019年5月8日止）。2019年5月9日起，宁如青从未归还借款本金及利息，因而成讼。 本院认为，当事人签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，没有损害国家集体和第三人的合法权益，合同合法有效。合法的借贷关系，受法律保护。借款人应当遵循诚实信用原则，按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限支付利息。未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。宁如青作为借款人，借款到期后，未按期返还借款本金及利息，已构成违约，依法应当承担返还本金及利息的责任；陈涛是宁如青的配偶，其在宁如青的《借款申请书》签名同意借款800000元，对宁如青的借款是知情的，应视为宁如青与陈涛夫妻双方共同意思表示。宁如青的这笔借款应视为夫妻共同债务，陈涛应承担共同返还借款本金及利息的责任。 《中华人民共和国担保法》所称的保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证的方式有一般保证和连带责任保证，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 但是，本案渠黎支行称与黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀签订的《抵押担保合同》就是《保证担保合同》，而黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀称该合同就是《抵押担保合同》；因为他们在陈涛与渠黎支行于2013年11月的贷款中也签订了《抵押担保合同》，虽然在该合同最后一页的保证人一栏中签名，但认为是保证抵押的实现，《抵押担保合同》是渠黎支行提供给黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀签名的格式合同，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”。因此，渠黎支行称其与黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀签订了《保证担保合同》的主张，本院不予采信，渠黎支行要求黄竹青、黄嘉琳、黄嘉瑀在保证担保范围内承担偿还责任，没有事实依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 宁如青向广西扶绥农村商业银行股份有限公司渠黎支行返还贷款本金799993.89元； 宁如青向广西扶绥农村商业银行股份有限公司渠黎支行支付利息（利息从2016年12月30日起，按合同约定计算，计至还清之日止。已经支付的利息42100.05元，应从中扣减）； 陈涛对宁如青是上述义务承担共同返还借款本金及支付利息的责任； 驳回广西扶绥农村商业银行股份有限公司渠黎支行其他诉讼请求。 案件受理费6362元，由被告宁如青、被告陈涛共同负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起两年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审判员  葛世伟 二〇一九年九月二十七日 书记员  雷 梅 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。