宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初1070号原告:宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。住所地:中卫市沙坡头区鼓楼南街。法定代表人:张存瑞,系该行董事长委托诉讼代理人:何永宁,男,汉族,系宁夏中卫农村商业银行股份有限公司资产管理部业务主办，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人:白志阳,男,汉族,系宁夏中卫农村商业银行股份有限公司永康支行客户经理，代理权限为特别授权。被告:吴英善,男,汉族,生于1970年10月31日,住中卫市沙坡头区。被告:何海燕,女,汉族,生于1971年1月27日,住中卫市沙坡头区。被告:纪永祥,男,汉族,生于1987年6月1日,住中卫市沙坡头区。被告:焦晓婷,女,汉族,生于1989年5月12日,住中卫市沙坡头区。被告:何全才,男,汉族,生于1965年3月5日,宁夏中卫市人，高中文化，农民，住中卫市沙坡头区。被告:谢生兰,女,汉族,生于1972年3月23日, 住中卫市沙坡头区水康镇徐庄村一队045。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限责任公司与被告吴英善、何海燕、纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰金融借款合同纠纷一案，本院于 2019年3月20日立案受理后，依法通过公告的方式向被告吴英善、何海燕送达了应诉材料，后本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人何永宁、白志阳被告何全才到庭参加了诉讼，被告吴英善、何海燕、纪永祥、焦晓婷、谢生兰经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告签订的《富(民/农)卡授信借款合同》；2、请求法院依法判令被告吴善英、何海燕向原告偿还借款本金20万元,利息6314.80元,本息共计206314.80元(利息计算自2018年9月22日-2019年1月3日,之后利息按合同约定计算至借款还清之日止):3、判令被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由六被告承担。事实和理由：2016年12月12日，被告吴英善、何海燕因枸杞种苗育植经营资金不足向原告申请贷款20万元。2016年12月12日,由被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰出具贷款担保承诺书各一份。2016年12月20日，经原告与被告吴英善、何海燕协商一致签订了《富(民/农)卡授信借款合同》(合同编号:10112161220227013),合同约定原告向被告提供授信借款额度为人民币20万元;授信期限2016年12月20日至2019年12月19日止,在借款期限内借款人可循环使用上述借款额度,并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止,但单笔用信期限最长不得超过一年(含);借款用途为枸杞种苗育植;同时《富(民/农)卡授信借款合同》约定:借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮115%,利息按季支付，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%:借款人未按合同约定用途使用借款的,罚息利率为借款利率上浮100%。即利率为月息7.79375‰。2016年12月20日原告与被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰签订了《最高额保证合同》(合同编号为10112161220227013-4),担保的主债权为原告于2016年12月20日与被告吴英善、何海燕签订的《富(民/农)卡授信借款合同》10112161220227013所形成的债权,被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰对主债权20万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年,即担保期间为2019年12月19日至2021年12月19日。2017年12月5日，吴英善通过我行手机银行用信借款20万元,2018年12月4日借款到期,但被告吴英善和何海燕却未按合同约定归还借款本金和利息。截止2019年1月3日被告吴英善和何海燕尚欠原告借款本金20万元,利息6314.80元,本息共计206314.80元。借款到期后,原告多次要求被告吴英善和何海燕清偿借款本息,均未果;其他各被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰也没有履行担保责任。综上所述,原被告签订的《富民/农卡授信借款合同》、《最高额保证合同》等合法有效,都应自觉遵守履行。被告吴英善、何海燕向原告借款后,违反协议约定不予偿还借款本金及利息的行为,严重损害了原告的合法权益,应承担偿还借款本金及利息的法律责任；被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰作为保证人应对吴英善、何海燕借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用承担连带保证担保责任。被告何全才辩称，何全才和吴英善不熟悉，吴英善贷款时找不到担保人，经人介绍吴英善找何全才提供担保，何全才以为吴英善信用没有问题，就给吴英善担保了。2018年3月份吴英善跑了之后，何全才听介绍人说吴英善跑了，何全才就找原告处理这个事情。吴英善当时还有资产，有车床等机械设备，价值有70-80万元，何全才让原告去处理这笔贷款，但原告说该笔借款还没有到期不愿处理，希望担保人把本案贷款的利息清掉，原告寄托于吴英善以后还会回来把该笔贷款还掉，但等到现在吴英善所有的财产都被别人分走了。这导致何全才精神和名誉上都受损失，原告也应该承担一定的责任。被告吴英善、何海燕、纪永祥、焦晓婷、谢生兰经本院合法传唤既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据材料和书面答辩状。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。本院对原告提交的证据认证如下：证据1个人借款申请书1份、书面贷款申请书1份（均为原件）、身份证、结婚证、户口本份复印件各3份，证据2《富(民/农)卡授信借款合同》、《最高额保证合同》、个人贷款面谈面签记录、手机银行放款凭证各1份、担保承诺书2份（均为原件），证据3利息清单1份（打印件），被告何全才对上述证据三性均无异议，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，证据之间能够相互印证，对其证明效力本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，被告吴英善、何海燕向原告申请贷款。2016年12月12日、2016年12月14日，被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰给原告出具了贷款担保承诺书。2016年12月20日，原告与被告吴英善、何海燕签订《富(民/农)卡授信借款合同》，约定：授信借款额度20万元。借款用途为枸杞种苗育植。本合同项下授信借款额度的使用期限为自本合同生效之日起至2019年12月19日止。在上述期限内，借款人可以循环使用上述借款额度，但在该期限内任一时点上的借款余额不得超过授信借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止,但单笔用信期限最长不得超过一年(含)。本合同项下借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮115%。本合同的利率采用固定利率，每笔授信借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款还款日。借款按季结息，结息日为每季末月的20日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮×%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款人在本合同项下的每笔借款的发放日期与到期日期、借款期限、借款利率等信息以贷款人业务系统记载为准。贷款人系统业务记载是本合同的组成部分。借款人对贷款人业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性予以确认，并承诺对此放弃一切抗辩权。借款人可随时归还借款本金，但每一笔借款本金至少在用款15日后方可归还。借款人可选择归还全部本金或归还部分本金。借款人应按期足额支付每笔借款利息，借款人应于本合同约定的结息日前将当期应付利息存入本合同约定的借款人结算账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。担保方式为最高额保证担保。借款人借款本金逾期或欠息的，贷款人有权提前解除合同，并要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。双方还对其他相关事项进行了约定。2016年12月20日，原告与被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰签订《最高额保证合同》，约定：保证人对债权人与吴英善为履行双方于2016年12月20日签订的《富农/民卡授信借款合同》提供最高额保证担保。被担保的主债权金额及范围为主合同项下的本金20万元及基于主债权所产生的利息（包括罚息、复利）、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。若发生法律规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之次日起两年。双方还对其他相关事项进行约定。2017年12月5日原告按照约定向被告吴英善发放贷款20万元。截止2019年1月3日，被告吴英善、何海燕欠付原告借款本金20万元、利息6314.8元。本院认为，原告与被告吴英善、何海燕签订的《富农/民卡授信借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方应当按照合同的约定履行义务。本案争议的焦点为：一、关于解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告吴英善、何海燕于2016年12月20日签订的《富(民/农)卡授信借款合同》的问题；二、被告吴英善、何海燕向原告返还借款本息的问题；三、被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰承担保证责任的问题。关于解除原告与被告吴英善、何海燕于2016年12月20日签订的《富(民/农)卡授信借款合同》的问题。双方合同约定：本合同项下授信借款额度的使用期限为自本合同生效之日起至2019年12月19日止。2017年12月5日原告按照约定向被告吴英善发放贷款20万元，但被告吴英善、何海燕未按照合同约定返还借款本息，按照合同约定，原告有权提前解除合同，本院依法予以支持。二、被告吴英善、何海燕向原告返还借款本息的问题。按照合同约定，被告吴英善、何海燕未按约定返还借款本息，原告有权提前解除合同，并要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。经核，截止2019年1月3日，被告吴英善、何海燕欠付原告借款本金20万元、利息6314.8元，原告要求被告吴英善、何海燕返还上述款项有事实和法律依据，本院依法予以支持，2019年1月3日之后的利息按照双方合同的约定计算至本金付清之日止。三、被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰承担保证责任的问题。被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰与原告签订《最高额保证合同》，为被告吴英善、何海燕的本案贷款提供连带责任保证担保。现原告提前解除与被告吴英善、何海燕之间签订的《富(民/农)卡授信借款合同》，被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰为本案借款提供连带责任保证的保证期间为自债权人确定的主合同项下债务提前到期之次日起两年。合同约定担保范围包括借款本息等费用。原告在担保期间内要求被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰对第二项中被告吴英善、何海燕未清偿的债务承担连带清偿责任符合双方合同的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告何全才提出在本案贷款到期前向原告提供了吴英善可供执行的价值70-80万元的资产，但原告未处理的辩解意见。原告称因借款人当时的信用报告是正常的，何全才也并未告知吴英善财产的价值，故没有处理。因被告何全才为本案借款提供连带责任保证担保，何全才提供可供执行财产时本案借款也未到期，原告可以于借款到期后要求借款人返还借款，也可以要求担保人承担保证责任。现原告要求被告何全才承担担保责任符合双方合同的约定和法律规定，故对何全才的该辩解意见本院不予采纳。被告吴英善、何海燕、纪永祥、焦晓婷、谢生兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告吴英善、何海燕于2016年12月20日签订的《富(民/农)卡授信借款合同》；二、被告吴英善、何海燕于本判决生效后三十日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金20万元、支付借款利息6314.8元（截止2019年1月3日），2019年1月3日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金清偿完毕之日；三、被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰对上述借款本息及2019年1月3日之后的利息承担连带清偿责任，被告纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰承担保证责任后，有权向被告吴英善、何海燕追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4494元，公告费600元，由被告吴英善、何海燕、纪永祥、焦晓婷、何全才、谢生兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审  判  长   马彦坤人 民 陪 审 员   麦秀英人 民 陪 审 员   张 如二○一九年九月二十日书  记  员   郝 霞本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条 保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条 人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条 人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。