江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初5995号 原告：招商银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道66号。 负责人：王华，系该分行行长。 委托诉讼代理人：郭贤华（系该行员工），男，1989年9月8日生，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。 被告：黄小瑞，男，1972年3月15日生，住江西省瑞金市。 被告：谢祖琼，女，1982年11月10日生，住江西省瑞金市。 原告招商银行股份有限公司赣州分行（以下简称为招行赣州分行）与被告黄小瑞、谢祖琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行赣州分行的委托诉讼代理人郭贤华到庭参加诉讼，被告黄小瑞、谢祖琼经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人授信协议》（协议编号：81**04）及《个人贷款随借随还协议书》（编号：81**04）；2、由两被告偿还原告借款本金94347.4元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利(按合同约定计算)，暂计至2019年7月22日为5008.48元；3、本案诉讼相关费用由两被告承担。事实和理由：2017年3月23日，被告黄小瑞与原告签订了《个人授信协议》，约定授信金额为12万元，授信期间为63个月（从2017年3月23日到2022年6月23日），结息日为每月15日，贷款利率为8.075%。如被告未按期足额归还贷款本金，原告有权在贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息，并由被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、执行费等费用。同日，被告黄小瑞与原告签订了《个人贷款随借随还协议书》，合同第3条约定，自助借款开通后，授信申请人可以通过授信人网上个人银行、电话银行等自助渠道申请贷款，同时合同第4条约定，本协议有效期为一年，到期后授信人有权根据申请人使用情况决定是否给予延期，如授信人决定延期的，授信申请人不再另行签订延期协议，双方权利义务仍按照协议有关规定执行，合同签订后，原告分别于2018年3月29日及2018年5月12日在网上银行借出两笔贷款，金额合计112754.55元，贷款期限分别为48个月及49个月。同日，被告谢祖琼与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定对被告黄小瑞与原告签订的《个人授信协议》项下所有债务进行全程担保，贷款到期合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，原告催收未果。 被告黄小瑞、谢祖琼未答辩及未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年3月23日，原告（授信人）与被告黄小瑞（授信申请人）签订合同编号为81**04的《个人授信协议》，约定授信额度为12万元；授信额度为可循环授信额度；授信期间为63个月，自2017年3月23日起到2022年6月23日止；授信申请人未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告谢祖琼作为连带责任保证人；贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；授信申请人不能按期归还所欠贷款和应付费用的，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等由授信申请人承担；授信申请人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为授信申请人已发生违约事件；授信申请人发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用等。同日，被告谢祖琼（保证人）向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，载明鉴于原告和被告黄小瑞签订了授信协议，根据授信协议，原告向授信申请人提供总额为12万元的授信额度，经授信申请人要求，保证人同意出具担保书，自愿为授信申请人在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证人承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为12万元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。同日，原告（授信人）与被告黄小瑞（授信申请人）签订《个人贷款随借随还协议书》（编号：81**04），约定授信人同意为授信申请人开通自助借款功能（随借）、自助提前还款功能（随还），协议有效期为1年，到期后授信人有权根据授信申请人使用情况决定是否给予延期；如果授信人决定延期，授信申请人同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务仍按照协议有关规定执行；授信人给予延期的，授信人有权随时终止功能使用，授信申请人也可向授信人规定的经办机构申请关闭本功能；自助借款额度为12万元，自助借款利率浮动比例为上浮70%，自助借款额度内的具体金额、期限、还款方式等要素，由授信申请人通过授信人的自助渠道提出申请确认，以授信人最终核批为准等。合同签订后，被告黄小瑞通过原告开设的自助渠道于2018年3月29日借款11万元，贷款期限48个月；2018年5月12日借款2754.55元，贷款期限为49个月。借款后，被告黄小瑞未依约还本付息，截止2019年8月15日，本金为11万元的借款，被告黄小瑞尚欠借款本金91873.95元、利息4669.49元、罚息561.91元、复利173.36元；本金为2754.55元的借款，被告黄小瑞尚欠借款本金2473.45元、利息136.18元、罚息20.71元、复利5.81元。原告催收未果，致诉。 本院于2019年8月15日向被告黄小瑞送达了诉讼材料（包括起诉状）。 上述事实，有原告陈述及原告提交的并经本院庭审审核的《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款随借随还协议书》、交易明细等证据证实，足以认定。 本院认为，原告与被告黄小瑞之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告黄小瑞未依约还款，符合合同约定的解除条件，且应按约定支付借款本息。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告黄小瑞收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2019年8月15日解除。合同解除之前未支付的利息、复利应依约支付。合同解除后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。被告谢祖琼自愿为本案借款提供保证担保，现处于保证期间内，但原告要求被告谢祖琼承担共同还款责任不当，本院仅支持被告谢祖琼承担连带清偿责任，且担保的范围应以最高额12万元限。被告谢祖琼代偿后，有权向被告黄小瑞追偿。被告黄小瑞、谢祖琼经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告招商银行股份有限公司赣州分行与被告黄小瑞签订的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》已于2019年8月15日解除； 二、由被告黄小瑞于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金91873.95元； 三、由被告黄小瑞于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行复息173.36元、利息4669.49元（该复息、利息暂计至2019年8月15日），并支付自2019年8月16日起至清偿之日止的逾期利息（以91873.95元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 四、由被告黄小瑞于本判决生效之日起七日内归还原告招商银行股份有限公司赣州分行借款本金2473.45元； 五、由被告黄小瑞于本判决生效之日起七日内支付原告招商银行股份有限公司赣州分行复息5.81元、利息136.18元（该复息、利息暂计至2019年8月15日），并支付自2019年8月16日起至清偿之日止的逾期利息（以2473.45元为基数，按合同约定的罚息利率计算）； 六、由被告谢祖琼对上述被告黄小瑞的第二至五项给付义务，在最高额12万元范围内承担连带清偿责任。被告谢祖琼承担连带清偿责任后，有权向被告黄小瑞追偿； 七、驳回原告招商银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1142元（已减半收取），保全费1020元，共计2162元，由被告黄小瑞、谢祖琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  薛春娟 二〇一九年九月十八日 法官助理 叶昌兰  书记员 杨丽娜