福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0627民初2069号 原告：南靖县农村信用合作联社。住所地福建省南靖县山城镇中山北路47号。统一社会信用代码：91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：翁志博，该联社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，该联社职员。 被告：吴西方，男，1977年6月6日出生，汉族，住福建省南靖县。 被告：吴志强，男，1980年11月20日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖信用社）与被告吴西方、吴志强银行卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南靖信用社的委托诉讼代理人翁志博、被告吴志强到庭参加诉讼。被告吴西方经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖信用社向本院提出诉讼请求：1．判令吴西方归还南靖信用社透支本金76959.90元、利息7392.32元、违约金1419.38元，上述三项合计85771.60元（截止至2019年7月21日），并支付从2019年7月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定标准计算的利息、违约金；2．判令吴志强对吴西方上述所欠的透支本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．由被告承担本案的诉讼相关费用。事实和理由：2016年5月27日，吴西方因发展经济需要向南靖信用社申请并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，南靖信用社于2016年6月3日审批通过并生成卡号：62×××00，授信额度100000元，月利率为12‰，有效期限为三年，按日计息，账单日为每月21日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。2016年6月18日起，吴西方开始使用福万通普惠金融卡贷记卡透支消费，自2018年12月21日起吴西方未按约定支付利息，截止至2019年7月21日，吴西方累计透支本金76959.90元、利息7392.32元、违约金1419.38元，上述三项合计85771.60元。南靖信用社与持卡人吴西方及担保人吴志强三方签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》，由吴志强对上述款项承担连带清偿责任。后经南靖信用社多次催讨，吴西方、吴志强均未支付所欠透支本金、利息及违约金。 吴西方未作答辩。 吴志强辩称，吴西方是答辩人大哥，三年前其为吴西方申请的普惠金融卡担保属实，后吴西方养虾退股之后，答辩人曾让吴西方先归还所欠银行债务，但吴西方并未去归还；答辩人也曾让银行冻结吴西方卡里的钱，但银行不管；对原告让其承担连带清偿责任，答辩人没有意见。 南靖信用社围绕诉讼请求依法提交了吴西方、吴志强的居民身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡保证借款合同》《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表》、福万通普惠金融卡（卡号62×××00）贷记卡台账、交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月27日，吴西方因发展经济需要向南靖信用社申请办理福万通普惠金融卡（属于贷记卡），由吴志强提供担保，吴西方在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》规定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”；第二条第三项“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条“福万通普惠金融卡的有效期：1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清”；第五条第二项“乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡”；第八条“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“预借现金／消费／转账利率：利率各行社自行决定”、“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。2016年5月28日，南靖信用社同意吴西方申请，并同意给予吴西方授信100000元，期限三年，月利率12‰。同日，南靖信用社与持卡人吴西方及担保人吴志强三方签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》，合同约定：普惠金融卡授信额度100000元；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等。2016年6月3日，吴西方办理开卡手续，卡号62×××00，有效期限为三年，信用额度100000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月21日。2016年6月18日起，吴西方使用福万通普惠金融卡透支消费，自2018年12月21日起吴西方未按约定支付利息，截止至2019年7月21日，吴西方累计透支本金76959.90元、利息7392.32元。 本院认为，吴西方申领并实际使用南靖信用社福万通普惠金融卡（属于贷记卡）透支后，未按约定履行支付利息及返还透支款等义务，至今拖欠南靖信用社透支本金76959.90元及相关利息，故南靖信用社请求吴西方返还透支本金76959.90元及支付尚欠的利息，于法有据，应予支持。关于南靖信用社对违约金的主张，因双方在合同中，均未有关于违约金的约定，故南靖信用社对违约金的主张没有事实依据，本院不予支持。根据《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定，债务人吴西方在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人南靖信用社可以要求吴西方履行债务，也可以要求保证人吴志强在其保证范围内承担保证责任，因此，南靖信用社请求判令吴志强对吴西方的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利……”规定，吴志强在承担担保责任后，有权向吴西方追偿。吴西方经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利，应自行承担对其不利的法律后果，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴西方应于本判决生效之日起十日内返还南靖县农村信用合作联社透支本金76959.90元、利息7392.32元，并支付以本金76959.90元为基数，自2019年7月22日起至实际还清款项之日止按双方订立的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定标准计算的利息； 二、吴志强对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 三、吴志强在履行本判决第一项确定的全部义务后，有权向吴西方追偿； 四、驳回南靖县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1944.29元，减半收取计972.15元，由南靖县农村信用合作联社负担16.09元；由吴西方负担956.06元，吴志强负连带缴付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林金华 二〇一九年九月二十五日 法官助理简林津 书记员王月花 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。