云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终6689号上诉人（原审被告）：刘金林，男，汉族，1982年1月17日生，住昆明市官渡区。上诉人（原审被告）：臧娜，女，汉族，1985年7月25日生，住昆明市官渡区。委托诉讼代理人：刘金林，身份信息同上，系臧娜的丈夫。被上诉人（原审原告）：昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社,住所地：昆明市盘龙区穿金路80号。负责人：苏俊。委托诉讼代理人：袁红、罗杨，云南天外天律师事务所律师。上诉人刘金林、臧娜因与被上诉人昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社（以下简称：盘龙区农信社）金融借款合同纠纷一案，不服昆明市盘龙区人民法院（2018）云0103民初9936号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人刘金林、臧娜上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误，上诉人在2018年8月10日主动与银行工作人员电话联系协商还款10000元抵扣本金，得到银行信贷人员认可后进行还款，一审却认定该10000元为利息；二、被上诉人和一审法院认定的利息、罚息及复利的计算数据无依据，不精准，计算方法不明确。上诉人计息方式是按月息7.25%计算，但其提供的贷款账表实际收取的利息部分却是按天计算，年化利息有出入；三、一审判决的利息、罚息、复利数额巨大，严重损害上诉人利益。复利对于借款人而言已属惩罚性措施，如果再对复利收取罚息，对借款人显失公平。上诉人目前经济困难，请求分期偿还该债务及核减利息、罚息和复利。综上，一审法院认定事实不清，判决结果有失公允，请求二审法院依法改判。被上诉人盘龙区农信社答辩称，不认可上诉人的上诉请求及理由。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。盘龙区农信社向一审法院起诉请求：一、判令两被告立即向原告归还贷款本金200000元，支付截止至2018年8月10日的利息4405.01元（含罚息和复利）。二、判令两被告按合同约定支付自2018年8月10日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息、复利。三、判令两被告承担原告为实现债权而产生诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、鉴定费、拍卖费、律师费等费用。一审法院认定事实：2017年4月24日，原告（贷款人）与被告刘金林（借款人）、臧娜（共同借款人）签订《个人循环借款合同》，约定合同项下循环借款额度为20万元，期限自2017年4月24日起至2019年4月24日止，每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮100%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。还款方式为按季付息，按一年还本。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为合同确定的利率上加收50%确定。由于借款人、担保人和共同还款人没有按照合同约定履行各自的义务，应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。同日，原告与被告刘金林签署《借款借据》确认本笔借款金额为20万元，借款到期日为2018年4月24日，借款利率为年利率8.7%。截止2018年8月10日，被告尚欠原告借款本金200000元，利息、罚息、复利共计3067.36元。原告为实现债权支付律师费3434元。因两被告未向原告如约履行还款义务，原告遂诉至法院主张权利。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，原告与两被告签订的合同系当事人真实意思表示，协议均依法成立并生效，原、被告均应按照协议的约定履行义务。原告已履行发放贷款的义务，两被告作为借款人未按约定履行偿还贷款本息的义务，现借款期限已经届满，原告可以要求两被告偿还贷款本金、利息、罚息及复利。被告刘金林抗辩称其偿还了10000元应该抵扣本金。一审法院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”本案中，原、被告双方于合同中约定了原告划收款项的顺序，即被告刘金林向原告偿还的款项应当优先充抵利息，根据原告向一审法院提交的贷款账可知被告刘金林主张的10000元已经冲抵了其欠付的利息，故对被告刘金林的抗辩主张，一审法院不予认可。综上，两被告应当偿还原告截止2018年8月10日的借款本金200000元，利息、罚息、复利共计3067.36元及之后产生的利息、罚息、复利。关于原告主张的律师费，双方在合同中明确约定且原告的主张未超过法律的规定，予以支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决：“一、由被告刘金林、臧娜于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社偿还截止2018年8月10日的贷款本金200000元，利息、罚息、复利共计3067.36元；二、由被告刘金林、臧娜于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社支付上述贷款自2018年8月11日起至款项实际还清之日止的利息（按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮100%确定贷款利率），罚息（按照贷款利率上浮50%计算）、复利（按照贷款利率上浮50%计算）；三、由被告刘金林、臧娜于本判决生效之日起十日内共同向原告昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社支付律师费3434元；四、驳回原告昆明市盘龙区农村信用合作联社联盟信用社的其他诉讼请求。”二审中，双方当事人均未提交新证据。对于一审法院认定事实，上诉人对一审判决认定的“借款利率为年利率8.7%”事实有异议；被上诉人对一审判决认定的事实无异议。对此，一审法院凭在卷的借款借据认定该事实并无不当，上诉人所提异议，本院不予采纳。综上，二审查证的法律事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，本案中，上诉人虽主张偿还的10000元应抵扣本金，但并未举证证实双方已明确约定该笔10000元还款抵扣本金，故对其该主张本院不予支持。对于上诉人提出的被上诉人贷款账计算表中利息计算方式不明确，数据不精准的问题，二审中经核对后上诉人表示对于贷款账计算的截止2018年8月10日所欠利息为3067.36并无异议，本院予以确认。最后，对于上诉人提出分期偿还债务及减免利息、罚息、复利的主张，因无事实及法律依据，本院不予支持。综上，上诉人的上诉请求均无事实及法律依据，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项及《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币4366元，由上诉人刘金林、臧娜承担。本判决为终审判决。审判长 李 娜审判员 杨章亮审判员 李 希二〇一九年九月十六日法官助理李莹书记员袁源