江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初3224号原告：中国农业银行股份有限公司修水县支行，住所地江西修水县义宁镇九九路**，统一社会信用代码913604248595959911。负责人：潘里民，该支行行长。委托诉讼代理人：余强，该支行副行长。委托诉讼代理人：王成花，该支行员工。被告：宁华英，女，1978年12月29日出生，汉族，住江西省修水县。原告中国农业银行股份有限公司修水县支行与被告宁华英信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人余强到庭参加诉讼，被告宁华英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司修水县支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告宁华英归还原告贷记卡透支金额15,483.46元，其中本金13,569.77元、利息993.14元、逾期还款违约金646.3元、消费手续费274.25元（截止2019年7月23日账单日），之后利息按合同约定计算至偿清之日止；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月6日，被告向原告申请金穗贷记卡业务，与原告签订了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。经审核审批后，原告于2016年6月17日发卡，卡号：62×××83，信用额度14,000元。截至2019年7月7日，被告拖欠原告贷记卡消费金额7,946.92元。2017年8月16日，被告宁华英在网上通过掌上银行申请金穗贷记卡业务，签订了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，经审批后，原告于2017年8月16日发卡，卡号：62×××78，信用额度10,000元。截止2019年7月23日，被告拖欠原告贷记卡消费金额7,536.54元。原告曾多次打电话或上门催收，但被告至今未履行还款义务。被告宁华英未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月6日，被告向原告申领信用卡，签订了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。经审核审批后，原告于2016年6月17日为被告开设账户，向被告发放信用卡一张，卡号62×××83，信用额度为14,000元，临时额度为35,000元，临时额度终止日期为2017年10月15日。前述申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，双方另有约定的除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，发卡行通过门户网站、营业网点公示等方式通知申请人。该领用合约还对其他事项进行了约定，该合约中没有关于收取消费手续费和相应费率的约定。截止到2019年7月7日，被告因使用该卡多次消费等结欠原告本金6,969.77元、利息428.20元、原告还主张被告欠其逾期还款违约金274.70元、消费手续费274.25元。庭审中，原告确认其所主张的逾期还款违约金即为领用合约中所约定的滞纳金。2017年8月16日，被告在网上通过掌上银行向原告申领信用卡，签订了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。经审核审批后，原告于2017年8月16日为被告开设账户，向被告发放信用卡一张，卡号62×××78，信用额度为10,000元。前述申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及申请人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由发卡行根据申请人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知申请人。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。发卡行按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知申请人。申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。申请人使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋所有费用和利息×100%＋超过信用额度消费金额×100%）。申请人向发卡行申请分期付款业务的，需遵守发卡行分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过发卡行官方网站查阅。该领用合约还对其他事项进行了约定。此卡透支金额的具体适用利率为日利率万分之五。截至2019年7月23日，被告因使用该卡多次消费等结欠原告本金6,600元、利息564.94元、逾期还款违约金371.6元。上述事实有当事人陈述、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约、账户详细信息、交易明细查询等证据在卷予以证实。本院认为，原告与被告宁华英之间的信用卡合同关系成立且有效，被告宁华英未按期向原告偿还信用卡欠款，构成违约，应承担违约责任。原告请求宁华英清偿截至2019年7月23日的信用卡欠款本金13,569.77元、利息993.14元及后续利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期还款违约金的请求，卡号为62×××78的信用卡领用合约对此有约定，本院支持逾期还款违约金371.6元。而卡号为62×××83的信用卡逾期还款违约金的请求本院不予支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确了自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知不仅是否定了不适宜于平等主体之间的滞纳金，也规定了违约金是否收取应当通过发卡机构与持卡人的协议约定结果来确定。本案中，卡号为62×××78的信用卡双方既未约定逾期付款违约金，也未按上述通知的规定再次签订违约金条款，故对原告主张收取违约金的诉讼请求，本院不予支持。另，该被告申请该信用卡时签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约中没有关于收取消费手续费的约定，也没有证据证明双方就该项费用的收取另行达成了补充协议，原告请求被告支付消费手续费，因证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告宁华英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司修水县支行截止到2019年7月23日信用卡透支本金13,569.77元、利息993.14元、逾期还款违约金371.6元，共计14,934.51元；后续利息以实欠的本金为基数，从2019年7月24日起按日利率万分之五计算至被告宁华英还清之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司修水县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费187元，减半收取93.5元，由被告宁华英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 涂 丹二〇一九年九月二十五日书记员 熊霖霖