山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0686民初1711号原告:中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地:山东省济南市历下区经十路9777号鲁商国奥城4号楼4001-4010、4101-4110，统一社会信用代码91370100765764117E。负责人:高卫东，该公司经理。委托诉讼代理人:朱兴伟，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人:李昭莹，山东齐鲁（青岛）律师事务所律师。被告：郭洪德，男，1971年1月29日出生，汉族，住山东省栖霞市。原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地财保山东分公司）与被告郭洪德保证保险合同纠纷一案，本院于2019年05月05日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李昭莹到庭参加了诉讼。被告郭洪德经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保山东分公司向本院提出诉讼请求1、依法判令被告支付原告理赔款32399.38元；2、依法判令被告支付原告未付保费3082.17元；3、依法判令被告支付原告以上两项的违约金10182.76元（暂自2018年6月4日计算至2019年3月8日，之后以35481.55元为基数，按照日1‰的标准计算至被告实际给付之日）；4、依法判令被告承担本案的全部法律费用（包括但不限于诉讼费、邮寄送达费、公告费、律师费）。事实与理由：2016年12月15日，被告郭洪德与中国光大银行股份有限公司烟台莱山支行（以下简称光大银行莱山支行）签署了《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额为人民币50000元。被告就该笔贷款向原告投保了贷款保证保险，原告向被告签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定被保险人为光大银行莱山支行，投保人为被告，保险金额为59450元。贷款发放后，因被告郭洪德未按期偿还贷款，被保险人向原告提出理赔，原告作为保险人于2018年6月4日向被保险人做出理赔，赔付金额共计32399.38元。同时，被告未付保费共计3082.17元。原告为维护自身的合法权益，提起诉讼，望判如所请。被告郭洪德在答辩期间未提交答辩意见。原告针对其诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行烟台莱山支行贷款借据，证明：2016年月日，被告与中国光大银行股份有限公司烟台莱山支行签订编号为38111616001360的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向向光大银行烟台莱山支行贷款50000元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%。2016年12月15日，光大银行烟台莱山支行向被告银行账户62×××66发放贷款50000元；证据二、《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》，证明：2016年12月9日，被告向原告递交投保单，申请为上述贷款投保，2016年12月15日，原告向被告签发单号为PBLG201631170325000433的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，为被告在中国光大银行股份有限公司烟台莱山支行的50000元贷款提供保证保险，保险金额为59450元，每月保险费金额为850元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。双方在保险单“特别约定”处约定“3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.……保险人理赔后保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”并在第5条对“未付保费”的定义和内容作出了解释；证据三、《代偿债务与权益转让确认书》、个贷保证保险系统截图打印件，证明：被告在还款期间仅正常还款本息合计21502.18元，2018年6月4日，原告即保险人按照约定向银行支付理赔款32399.38元。同时，截止2018年6月4日，被告未付保费合计为3082.17元。截止2018年7月4日，被告未支付上述理赔款和未付保费，构成违约。截止2019年3月18日，产生违约金10182.76元。根据原告提供的上述证据，本院认定事实如下：2016年12月9日，被告因生产生活需要作为投保人向原告投保中国大地个人贷款保证保险，7月8日双方签订了编号为PBLG201631170325000433的个人贷款保证保险单，约定：被保险人为光大银行莱山支行，保险金额为:59450元,保险费率1.7%，保险期间自个人贷款合同项下,贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止,保费交纳方式为每月支付保险费金额为850元,缴费日期为约定扣款之日。保单特别约定处约定:1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保单等资料，如逾期未领取，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费;3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，即未支付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。上述保单所附大地个人贷款保证保险条款的第四条约定:在保险期间，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务,且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。第二十九条约定:发生保险责任范围内的损失,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利。2016年12月15日被告郭洪德与光大银行莱山支行签订编号为38111616001360的个人贷款合同,约定郭洪德在光大银行莱山支行借款人民币50000元用于生产生活，借款年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。借款期限为36个月，自2016年12月15日始至2019年12月15日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%执行。郭洪德未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款记收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%……，贷款为本合同约定贷款发放至郭洪德在贷款行开立的指定账户内,郭洪德选择等额还本付息还款方式，未按时足额还款的构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。借款合同签订后，光大银行莱山支行于当日将借款50000元发放给了郭洪德。借款合同履行期间，郭洪德按照合同约定的还款时间支付了部分贷款本息，自2018年3月15日之后未按时足额还款，光大银行莱山支行宣布贷款到期，并要求原告依照保险合同的约定进行理赔，原告于2018年6月4日按照保证保险合同的约定向被保险人光大银行莱山支行偿付了被告未偿还的贷款本金、利息、罚息合计32399.38元。自2018年3月15日至原告理赔之日，被告共计拖欠保费金额3082.17元。本院认为，原、被告双方签订的保证保险合同以及被告与光大银行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按约履行。贷款合同签订后，光大银行莱山支行按约履行了贷款发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原、被告签订的保证保险合同对原告的保险责任、履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，因被告拖欠部分贷款已构成违约，且原告已按约向贷款人理赔，故被告亦应向原告归还理赔款32399.38元，本院对原告要求被告偿还理赔款的诉讼请求予以支持。因被告违约未向原告支付应缴的保费，被告应按照双方签订的保险合同的约定向原告支付自贷款之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故本院对原告要求被告向其支付未缴保费3082.17元的诉讼请求予以支持。自原告理赔后被告已超过30日未履行返还理赔款的义务，根据原被告签订的保险合同的约定，被告已经构成了违约，应当承担违约责任即应按约向原告支付违约金。鉴于原告自愿降低违约金的计算标准，将违约金从约定标准的日1‰降至年利率24%，系原告对自身权利的处分，且并未加重被告负担，本院予以确认。因此，本院对原告要求被告以理赔款及保费合计35481.55元为基数、按年24%为标准向其支付自2018年6月4日至实际履行之日止期间的违约金的诉讼请求予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼抗辩的权利，由此而产生对其不利的诉讼后果应由其自己负担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭洪德于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司理赔款32399.38元、未付保费3082.17元及违约金（违约金：自2018年6月4日起至实际给付之日止以理赔款及未付保费总额35481.55元为基数按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费941.6元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  马淑军人民陪审员  范会强人民陪审员  衣绍生二〇一九年九月十八日书 记 员  毛伟颖