山东省青岛市黄岛区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0211民初8800号 原告：陈世娥，女，1941年5月25日出生，汉族,住址山东省。 委托诉讼代理人：刘家兴，山东东标律师事务所律师。 被告：长城人寿保险股份有限公司，住所地北京市西城区平安里西大街31号3层301。统一社会信用代码：91110102634984232A。 法定代表人：白力，职务董事长。 委托诉讼代理人：李菲菲，女，汉族，1990年1月25日出生，住址济南市历下区。系公司员工。 原告陈世娥与被告长城人寿保险股份有限公司保险纠纷一案，本院于2018年7月27日作出（2017）鲁0211民初6565号民事判决书，后被告长城人寿保险股份有限公司提起上诉，青岛市中级人民法院于2019年3月28日作出（2019）鲁02民终2308号民事裁定书，裁定发回本院重审，本院立案后，重新组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案当事人及委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈世娥向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告给付原告保险金23万元；2.本案的诉讼费用由被告承担。庭审中原告增加诉讼请求为：判令被告支付利息（以23万元赔偿金为基数，自2017年2月4日计算至实际还清之日，按银行同期贷款利率计算）。事实与理由：2014年1月9日，被保险人陈蕾与被告签订人身保险合同，投保了人身保险，身故受益人为原告陈世娥，被保险人陈蕾于2016年10月9日因病去世，原告陈世娥依法向被告申请理赔，被告以被保险人未履行告知义务为由拒绝，原告认为被告的拒赔理由无事实及法律依据，故诉至本院。 被告长城人寿保险股份有限公司辩称，投保人未履行如实告知义务，被告不应承担保险责任；原告诉求不符合保险风险原理；投保人和保险代理人共同欺诈，涉嫌共同保险诈骗。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明： （一）保险合同关系 1、2014年1月9日，陈蕾作为投保人、被保险人，与被告签订长城鸿福保两全保险（分红型）合同，保险期间40年，缴费年限20年，基本保险金额10万元；签订长城附加吉祥定期寿险合同，保险期间30年，缴费年限20年，基本保险金额9万元。保险责任包含：身故保险金和高度残疾保险金。合同签订后，投保人依约缴纳保费。身故受益人为陈世娥，受益比例100%。长城鸿福保两全保险第2条身故保险金约定：被保险人在18周岁的保险单周年日之后（含）身故，我们按身故时的有效保险金额的125%向身故保险金受益人给付“身故保险金”，本主险合同终止。合同第8.2项约定：自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自本主合同成立之日起超过2年的，不得解除合同，发生保险事故的，承担给付保险金的责任。投保人陈蕾在告知事项中，均作否定回答。两份合同均约定，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，承担给付保险金的责任。 2、投保人在投保单声明处及责任免除告知书声明处签字，声明：已阅读保险条款和免责责任条款，完全理解。人身保险投保书中“告知事项”第2项“是否持续一周以上身体不适？乏力、消瘦（体重下降超过5公斤），是否有诊疗、住院”；第3项“是否有饮酒习惯”；第6项是否患有“肝炎、××携带、脂肪肝、肝硬化、消化道溃疡、××、××”，陈蕾对上述事项均回答为“否”。 3、涉案保险的保险代理人是陈丽霞，陈丽霞是名阳保险代理公司的一名职员，2014年1月3日入职，2016年6月20日离职，陈丽霞与陈蕾系亲兄妹关系，被告电话回访时，接听电话的是陈丽霞，手机号也是陈丽霞手机号码，对电话回访员陈蕾健康状况××，陈丽霞均作健康回答。 4、被告提交《个人寿险投保规则》，该规则第（九）项拒保疾病及其他情况中的第4项列明严重肝病，如肝硬化、××，××。 （二）原告的治疗情况 结合原、被告提交住院病历，2010年10月，××医院就医，××、肝硬化，住院病案记载患HBSAg阳性10余年，腹胀反复发作半年，加重1周。2012年5月23日，陈蕾至青岛大学医学院附属医院就诊，被诊断为胸腔积液性质待诊、肝性胸水、低蛋白血症可能性大、××特排、乙肝后肝硬化失代偿期、脾大、腹腔积液、××特排，入院记录既往××15年，肝硬化3年。2014年11月12日，××医院诊治，××肝硬化失代偿期、××、酒精性肝硬变。2015年11月23日，陈蕾至首都医科大学附属北京友谊医院就诊，××肝硬化失代偿期、门静脉高压、脾大伴脾功能亢进、食道胃底静脉曲张、腹水、肝低回声结节、肝癌？胆囊多发结石、低蛋白血症；2016年9月27日，原告入住青岛市第六人民医院，××肝硬化失代偿期、肝恶性肿瘤。 （三）受益人申请理赔及理赔结果 2016年10月9日，被保险人陈蕾因肝恶性肿瘤身故，原告于2017年1月24日向被告提出理赔申请，被告庭审中提交理赔专案调查报告一份，日期显示为2017年1月24日，并于2017年2月4日出具《理赔结论告知书》，决定：因投保前罹患肝硬化失代偿期未如实告知，公司决定拒赔解约不退还保险费。被保险人陈蕾无子女，原告系陈蕾母亲。 （四）被保险人在其他公司投保及理赔情况 2014年1月1日，陈蕾在长城人寿保险股份有××保险，基本保额133333.3元，陈蕾去世后，受益人申请保险人支付保险金遭拒；2014年1月11日，陈蕾在泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司投保泰康乐宁终身保险、××保险，基本保额39万元，保险代理人为陈丽霞，陈蕾去世后，受益人申请支付保险金遭拒；2014年1月3日，陈蕾在国华人寿保险股份有限公司青岛分公司投保国华终身寿险（分红型）（2009），基本保额10万元，投保国华附加定期寿险，保额10万元，保险代理人为陈丽霞，陈蕾去世后，受益人申请支付保险金遭拒。 2017年5月25日，原告陈世娥向青岛市市南区法院提起诉讼，要求国华人寿保险股份有限公司支付保险金21万元，法院查明陈蕾在2011年6月就已经被青岛市第六人民医院确诊为肝炎肝硬化、乙肝、慢性肾功能不全、肾衰竭2期，其投保时未尽到如实告知义务，该院于2017年9月5日作出民事判决书，以被保险人陈蕾未如实告知之事项超过保险合同订立二年为由，判令国华人寿保险股份有限公司支付原告陈世娥20万元保险金及分红273.7元。国华人寿保险股份有限公司不服一审判决，上诉至青岛市中级人民法院，青岛中院维持原判，国华人寿保险股份有限公司履行判决内容。 原告陈世娥向青岛市市南区法院提起诉讼，要求泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司支付保险金39万元，青岛市市南区人民法院作出（2017）鲁0202民初2768号民事判决书，以双方保险合同于2014年1月11日生效，直至2017年1月23日被告才提出要求解除保险合同，超过了两年时间，所以被告无权解除双方的保险合同为由，判决泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司支付保险金39万元及利息。泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司不服一审判决，向青岛市中级人民法院提出上诉，该院二审审理后维持原判，泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司已经履行判决。 （五）被告提出反诉 被告在庭审中提出反诉，认为投保人在订立保险合同时存在欺诈，合同符合可变更、可撤销情形，要求撤销涉案保险合同。原告对被告提出反诉的期间提出质疑，认为法庭已经辩论终结，不应再提出反诉。被告虽提出反诉，但未缴纳反诉费。 本院认为，本案系保险纠纷。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，人身保险的投保人在投保时对保险标的依法应当具有保险利益，保险金额及受益人的指定应获得被保险人同意，投保人陈蕾以自己的寿命和身体健康向被告投保，并指定受益人，符合法律规定，原告陈世娥作为指定受益人，具有诉讼主体资格。本案争议的焦点是被告是否享有合同撤销权，若撤销权丧失，应否向原告承担保险责任。 被保险人陈蕾在投保前已经确诊患有被告《个人寿险投保规则》中第（九）项拒保疾病（如肝硬化、××），在2010年至2017年期间，多次往返青岛、北京等多地多家医院诊疗，陈丽霞作为陈蕾的亲姐姐，××，并在医院亲属栏签字,陈丽霞在作为保险代理人为陈蕾经办该份保险时，其违背了职业道德，陈蕾作为投保人及被保险人在保险公司健康询问事项中，故意隐瞒病情，致使被告在不知情的情况下做出了承保的意思表示，属于故意不告知，陈蕾在订立保险合同二年后因肝癌去世，原告以保险法第十六条规定的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”为由，主张被告无权解除合同。本院认为，××的情况下，同期在四家保险公司投保大额人身保险，应认定为其主观上存在欺诈，以订立保险合同获取高额保险金为目的，根据合同法规定，属于可变更、可撤销合同。合同法规定，合同一方行使撤销权，应当自知道或者应当知道之日起一年内行使，根据庭审查明，被告自2017年1月24日知道本案存在撤销事由，未及时行使，至被告明确提出反诉时间已经超过一年，被告撤销权因其未及时行使而消灭，且被告也未缴纳反诉费，对于被告的反诉诉求，本院不予受理，保险合同成立且生效，被告应当按照保险合同约定履行支付保险金义务。主险保险金额为10万元，应支付12.5万元（10万*125%），附加险保险金额为9万元，合计21.5万元。原告于2017年1月24日向被告申请理赔，被告于2017年2月4日出具理赔通知，本院认为，被告应自2017年2月4日起至实际支付之日止，按照本金21.5万元计，按银行同期贷款利率计算的利息。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第二十三条、《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十六条第七款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条之规定，判决如下： 一、被告长城人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈世娥保险金215000元； 二、被告长城人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈世娥利息（以215000元为基数，自2017年2月4日起至实际支付之日止，按中国人民银行公布的商业银行同期流动资金贷款基准利率计算）； 三、驳回原告陈世娥的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5326元,由原告陈世娥负担276元，被告长城人寿保险股份有限公司负担5050元，于本判决生效后十日内支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长  车绍文 审判员  郝李丽 审判员  于召霞 二〇一九年九月六日 书记员  李卓玲