云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0426民初404号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路153号。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，该联社理事长。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，该联社风险部员工。代理权限：特别授权代理。被告：王夏，男，1983年6月29日生。被告：张琳琳，女，1988年11月3日生。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告王夏、张琳琳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财、被告张琳琳到庭参加诉讼。被告王夏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告王夏、张琳琳与原告签订的编号为1404030804151223540000024号《个人借款合同》；2.判令被告王夏、张琳琳连带偿还与原告借款本金人民币50000元及利息781.25元(利息计算期间为2018年12月21日至2019年3月21日，2019年3月21日后的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.20833‰计算至2020年12月23日止；2020年12月23日后的利息以未偿还的本金为基数，按月利率7.812495‰计算至本金还清之日止；并以未偿还的利息为基数，按照月利率5.20833‰计付自2019年3月21日起至2020年12月23日止的复利，2020年12月23日后的复利以未偿还的利息为基数，按月利率7.812495‰，计算至利息还清之日止）。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年12月23日，被告王夏、张琳琳与原告峨山信用联社下属分支机构小街信用社签订了合同编号为1404030804151223540000024号的《个人借款合同》，约定：由原告向二被告发放贷款50000元，合同期限为60个月，自2015年12月23日起至2020年12月23日止；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮31.5789%，确定为年利率6.25%，实际借款期限、利率、具体用途以借款凭证记载内容为准，还款方式为按季结息，不定期还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付利息按罚息利率计收复利；上述《个人借款合同》签订后，原告按合同约定于2015年12月23日向被告发放了贷款50000元。上述贷款发放后，因被告未能按合同约定偿还利息，构成违约，且合同解除的条件已成就。为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告张琳琳辩称其与王夏向信用社贷款是事实，但其现在没有偿还能力，并且该笔贷款是用于修缮王夏家的房子，且王夏从2018年7月份就离开家，至今也无法联系到他，该笔借款应由王夏承担。被告王夏未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、结婚证、玉溪市农村贫困农户危房拆除重建借款申请审批表、《个人借款合同》、云南农村信用合作社借款借据、利息清单、个人逾期贷款催收通知书。经质证，被告张琳琳对原告提交的证据真实性、合法性、关联性均无异议。被告王夏未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。本院认为，原告提交的证据来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。被告张琳琳未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月23日，王夏作为借款人、张琳琳作为共同借款人与原告签订了合同编号为1404030804151223540000024号的《个人借款合同》，约定：合同项下借款金额为50000元，借款用途为危房改造（市级补助），合同期限自2015年12月23日起至2020年12月23日止。发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮31.5789%，确定年利率为6.25%，实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载为准。还款方式为按季结息，不定期还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；借款人的其他任何债务在到期后未予清偿或借款人不履行其应当承担的担保或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务履行的；借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。合同签订后，峨山信用联社按合同约定于2015年12月23日向二被告发放了借款50000元。《借款借据》载明：借款到期日期是2020年12月23日，年利率为6.25%，按季计息。另查明，借期内贷款利率以月利率5.20833‰计息；复利按月利率7.812495‰计息。贷款发放后，二被告分别作为借款人和共同借款人未按照合同约定履行合同项下义务，对全部贷款应承担连带清偿责任，截至2019年3月21日，二被告拖欠利息781.25元。庭审中，因被告于2019年6月27日向原告支付了利息781.25元，故原告变更第2项诉讼请求为：判令被告王夏、张琳琳连带偿还与原告借款本金人民币50000元，并支付2019年3月21日后的利息、复利(2019年3月21日后的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.20833‰计算至2020年12月23日止；2020年12月23日后的利息以未偿还的本金为基数，按月利率7.812495‰计算至本金还清之日止；并以未偿还的利息为基数，按照月利率5.20833‰计付自2019年3月21日起至2020年12月23日止的复利，2020年12月23日后的复利以未偿还的利息为基数，按月利率7.812495‰，计算至利息还清之日止）。另查明，2019年4月18日，因王夏、张琳琳未偿还到期欠款，峨山信用联社以二人为被告向本院起诉要求其二人偿还欠款。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放了全部借款，二被告未按合同约定履行支付利息的义务，已构成违约，且合同解除的条件已成就，故对峨山信用联社请求解除编号为1404030804151223540000024号的《个人借款合同》，并要求二被告偿还借款并支付利息的主张予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故前述利息、复利总计应以本金50000元的24%为上限，自2019年3月21日至实际清偿日止的每年度的借期内利息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告王夏、张琳琳签订的编号为1404030804151223540000024号的《个人借款合同》；二、由被告王夏、张琳琳于本判决生效后30日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金50000元，并支付2019年3月21日后的利息、复利(2019年3月21日后的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率5.20833‰计算至2020年12月23日止；2020年12月23日后的利息以未偿还的本金为基数，按月利率7.812495‰计算至本金还清之日止；并以未偿还的利息为基数，按照月利率5.20833‰计付自2019年3月21日起至2020年12月23日止的复利，2020年12月23日后的复利以未偿还的利息为基数，按月利率7.812495‰，计算至利息还清之日止）。上述2019年3月21日至实际清偿日止的利息、复利总计数额每年度不得超过年利率24%。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告王夏、张琳琳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审 判 长  李 丹审 判 员  秦志梅人民陪审员  王加喜二〇一九年九月十七日书 记 员  普川育