宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初2847号原告：中国工商银行股份有限公司中卫支行。统一社会信用代码。负责人：于某。委托诉讼代理人：尹某，宁夏君元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：马良春，宁夏中卫市人，个体户。原告中国工商银行股份有限公司中卫支行与被告马某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月3日立案后，依法适用简易程序于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人尹某到庭参加了诉讼，被告马某经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除原被告于2014年11月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.依法判令被告向原告偿还借款本金162222.26元、利息14178.37元（利息计算至2019年4月21日，之后利息按照合同约定计算至本金还清为止)，合计176400.63元；3.依法确认原告对被告所有的位于中卫市沙坡头区南华山职业中学北侧三合家园A区5号楼5-301室房屋（房权证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）折价或以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年11月14日，被告以购买二手住宅房屋资金不足为由向原告申请借款，并承诺如连续违约3个月，原告有权解除合同、拍卖处置抵押房屋、收回贷款。2014年11月19日，被告向原告出具同意将涉案房屋抵押贷款《承诺书》。2014年11月27日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告向被告发放贷款20万元，用于购买涉案房屋，款项一次性划入房屋出售人李守玺银行账户；贷款期限15年，按月等额本金偿还；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（基准利率)基础上下浮10%确定，逾期利率上浮50%，计收复利及罚息；被告以涉案房屋对该借款提供抵押担保。2014年12月10日，原被告到中卫市房屋产权产籍管理所办理了房屋他项权利抵押登记(登记证号为卫房他证沙坡头区字第2014109105号)。2014年12月11日，原告按合同约定向被告指定的房屋出售人李守玺银行账户发放了20万元借款，被告签写个人住房贷款凭证1份，确定月利率为5.39‰。但被告却未按合同约定偿还借款、支付利息，截至目前已逾期还款超过12个月。原告对上述款项多次催要，被告均推脱、逃避。综上所述，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》及被告出具承诺书等合法有效，双方应自觉遵守履行。被告向原告借款后违反约定不予偿还借款及利息的行为，损害了原告的合法权益，应承担偿还借款支付利息的法律责任。被告马某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证，对原告提交的证据，虽然被告未到庭质证，但本院依法可以审核认证如下，借款人身份证、个人住房谈话笔录、贷款申请报告、承诺书、个人购房担保/借款合同、房屋产权证、房屋他项权利登记证、借款借据凭证、利息清单各1份均来源合法，证明内容客观真实，与本案有关联性并能够相互印证，具有证明效力。经审理查明：2014年11月14日，被告以购买二手住宅房屋资金不足为由向原告申请借款。2014年11月19日，被告向原告出具同意将涉案房屋抵押贷款《承诺书》1份，并承诺如连续违约3个月，原告有权解除合同、拍卖处置抵押房屋、收回贷款。2014年11月27日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告向被告发放贷款20万元，用于购买涉案房屋，款项一次性划入房屋出售人李守玺银行账户；贷款期限15年，按月等额本金偿还；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（基准利率)基础上下浮10%确定，逾期利率上浮50%，计收复利及罚息；被告以位于中卫市××区房屋（房产证号为卫房沙坡头区字第XXXX号）对该借款提供抵押担保等事项。2014年12月10日，原被告到中卫市房屋产权产籍管理所办理了房屋他项权利抵押登记(登记证号为卫房他证沙坡头区字第2014109105号)。2014年12月11日，原告按合同约定向被告指定的房屋出售人李守玺银行账户发放了20万元借款，被告签写个人贷款凭证1份，确定月利率为5.39‰。但被告却未按合同约定偿还借款、支付利息，截至目前已逾期还款超过12个月。经原告向被告催收，被告至2019年4月21日尚欠原告借款本金162222.26元及利息14178.37元，合计176400.63元仍然未能清偿。为此，原告诉至本院。本院认为：原告与被告马某签订的《个人购房担保/借款合同》及被告出具承诺书等合法有效，应受法律保护。合同签订后，被告未按合同约定履行偿还借款及支付利息的义务，属违约，本院予以确认。根据被告给原告出具的承诺约定，被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款义务的，属违约行为，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，解除双方签订的合同及宣布合同项下的借款立即到期等措施，因被告的该笔贷款逾期期数已达12期未还，原告有权要求解除合同。故对于原告要求解除原告与被告于2014年11月27日签订的《个人购房担保/借款合同》诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。对于原告要求被告立即偿还其借款162222.26元、利息14178.37元（利息计算至2019年4月21日，之后利息按照合同约定计算至本金还清为止)，合计176400.63元的诉讼请求，经核：因被告未按合同约定履行按期足额偿还贷款的义务，原告依照合同约定要求被告提前返还借款本息，被告截止2019年4月21日尚欠付借款本金162222.26元、利息14178.37元未予返还；故对于原告的上述借款本息及2019年4月21日之后利息按照双方合同约定计付至本金清偿完毕之日的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。按照合同约定被告以其所有的位于中卫市××区住宅房作为抵押物为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，在解除合同后原告有权按照合同约定提前行使担保权，因此原告依法对被告提供抵押的上述房产在被告未返还的借款本金及利息范围内享有优先受偿权。故关于原告要求对被告所有的位于中卫市××区住宅房抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，亦有相应的事实及法律依据，本院予以支持。被告马某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告中国工商银行股份有限公司中卫支行与被告马某于2014年11月27日签订的《个人购房担保/借款合同》；二、被告马某于本判决生效后三十日内向原告中国工商银行股份有限公司中卫支行返还借款本金162222.26元、利息14178.37元（利息计算至2019年4月21日)，之后利息按照合同约定计算至本金还清为止；三、确认原告中国工商银行股份有限公司中卫支行对被告马某所的位于中卫市××区住宅房屋（房产证号为卫房沙坡头区字第XXXX号）享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4028元，减半收取计2014元，由被告马某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 宋建喜 二○一九年九月五日书记员 曾获钰本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。