广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初8383号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从新马路A39号。法定代表人：白卓文，任职行长。委托诉讼代理人：耿志华，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。被告：林文钊，男，1985年4月24日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：甘静珊，女，1985年3月12日出生，汉族，住广东省普宁市。被告：巫春壮，男，1981年12月13日出生，汉族，住广东省揭西县。被告：甘静瑶，女，1988年11月8日出生，汉族，住广东省普宁市。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行与被告林文钊、甘静珊、巫春壮、甘静瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日以简易程序立案后，依法转为普通程序，由审判员李冰与人民陪审员冯焕儿、吴运嫦组成合议庭，于2019年8月27日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人李伟基到庭参加诉讼，被告林文钊、甘静珊、巫春壮、甘静瑶未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告林文钊立即偿还贷款本金、手续费、利息、还款违约金共计249149.48元（以上金额暂计至2018年10月27日，以后按原告与被告林文钊签订的《中银信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准，继续计算至被告清偿所有欠款为止）；2、原告对被告林文钊抵押的车辆享有优先受偿权；3、被告人甘静珊、巫春壮、甘静瑶对被告林文钊在本案中的债务承担连带清偿责任；4、判令本案的诉讼费用由四被告承担。事实和理由：被告林文钊在原告处申请开立了信用卡一张，并与原告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》。根据该合同约定，被告林文钊向原告借款327000元，用于购买汽车一辆。该笔借款由被告林文钊向原告分期偿还，分期期数为36期（一期为一个月），采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。另，双方还约定，分期手续费费率为使用分期额度的11.5%。此手续费，持卡人可自行选择一次性扣除或者在分期期限内逐月平均扣收两种方式，后，被告选择逐月平均扣收的方式予以支付。本合同还约定将购买的车辆抵押给原告，原告在抵押权的范围为本合同项下所有债权（包括本金、利息违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。）另被告甘静珊系被告林文钊配偶，并且签署承诺函，承诺为上述债务承担连带责任保证。被告巫春壮、甘静瑶分别与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，为被告林文钊的上述借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证。以上合同签订后，原告依约向被告林文钊发放了贷款，代被告林文钊向车行支付了购车款。被告林文钊将购买的车辆抵押给原告，并依法办理了抵押登记。合同履行初期被告林文钊尚能准时还款，但从2017年1月开始出现连续拖欠，至2018年10月27日，被告林文钊已逾期多次未能按时还款。为此，根据双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，原告要求被告林文钊一次性清偿所有欠款。被告林文钊、甘静珊、巫春壮、甘静瑶未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据（四被告未到庭参加诉讼，也没有提交证据）。原告提供的证据来源合法，客观真实，均与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月18日，被告林文钊在原告处申请开立了信用卡一张，双方签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：原告向被告林文钊发放贷款人民币327000元，贷款期限36个月，采用按月等额方式按月还款。如被告林文钊未按约定期限还款，不适用免息还款规定，应按领用合约规定支付利息及还款违约金；分期手续费费率为分期额度的11.5%，被告林文钊选择逐月平均扣收的方式予以支付；如被告林文钊未按期足额偿还借款，则不适用免息还款规定，利息以欠款余额按日万分之五计算；合同还约定，若被告林文钊发生原告认为可能影响其履约能力的事件，原告有权要求被告林文钊提前清偿全部所欠的债务。合同签订后，原告向被告林文钊发放了贷款本金327000元，约定贷款手续费为11.5%。本合同还约定将购买的车辆抵押给原告，原告在抵押权的范围为本合同项下所有债权。原告依约向被告林文钊发放了贷款，代被告林文钊向车行支付了购车款。被告林文钊将购买的车辆抵押给原告，并依法办理了抵押登记。另被告甘静珊系被告林文钊配偶，并且签署承诺函，承诺为上述债务承担连带责任保证。被告巫春壮、甘静瑶分别与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，为被告林文钊的上述借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证。被告林文钊收取贷款后，自2017年1月开始没有按时归还本金及手续费，原告遂向本院提起诉讼。截止至2018年10月27日被告尚欠的贷款本金为177743元，分期手续费22946元及利息35959.68元（从2017年2月27日计至2018年10月27日按日万之五计算）。另查明，原告主张的违约金12500.8元，原合同约定是滞纳金，该违约金是2017年1月1日之后产生的，双方没有另行约定，原告方在管网上有登公告，告知客户滞纳金收费项目变更为违约金。另查明，被告林文钊自愿以其自有的粤Ｘ×××××，发动机号为2262C661的汽车为涉案借款提供抵押，并依法办理了抵押登记。本院认为，被告林文钊向原告申请开立信用卡，并与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，该合同合法有效，应受法律保护。原告向被告林文钊支付了借款本金，被告林文钊归还了部分款项后没有再还款，现原告要求被告林文钊归还尚欠借款本金为177743元，分期手续费22946元、利息35959.68元（利息计算标准：截至2018年10月27日的利息为，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止）合法有据，本院予以支持。关于违约金。根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，原告在本案中已明确其主张的违约金及滞纳金实际为被告自2017年1月1日后因违约所产生的违约金。但原告未能举证证明其已经根据上述新规定与被告通过协议重新约定了收取违约金及收取方式、标准，故对原告主张的违约金诉讼请求，不予支持。被告自愿以其自有的粤Ｘ×××××，发动机号为2262C661的汽车为涉案借款提供抵押，并依法办理了抵押登记，故对原告要求对该车辆享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告人甘静珊、巫春壮、甘静瑶自愿签订保证合同对主合同下产生的被告林文钊应承担的债务，向原告提供保证，是该三被告的证实意思表示，原告主张该三被告就被告林文钊的上述债务履行保证责任，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十七条、第十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告林文钊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行支付借款本金人民币177743元及利息、分期手续费22946元、利息35959.68元（截至2018年10月27日止，之后的利息按日利率万分之五计算至欠款清偿之日止；截至被告林文钊际清偿之日止，利息、分期手续费合计不得超过以尚欠本金为基数年利率24%的限额）；二、原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行于本案中的债权可在对被告林文钊所有的粤Ｘ×××××，发动机号为2262C661的汽车折价或者拍卖、变卖该车辆所得价款中优先受偿。三、被告甘静珊、巫春壮、甘静瑶对被告林文钊的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为5037.24元（由原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行预付），由被告林文钊、甘静珊、巫春壮、甘静瑶承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  李 冰人民陪审员  冯焕儿人民陪审员  吴运嫦二〇一九年九月九日书 记 员  胡爱文