福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2009号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，该支行行长。 委托诉讼代理人：严国志，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：陈金星，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：戴金华，男，1985年8月19日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：李霞，女，1996年2月2日出生，汉族，居民，住所福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告戴金华、李霞因信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人严国志到庭参加诉讼，被告戴金华、李霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：戴金华、李霞立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金45000元以及该款自2018年10月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2018年3月12日，戴金华向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。同日，李霞签署信用卡申请书并知晓其配偶戴金华在新度农商行申请普惠金融卡并承诺将督促其按合同约定归还该卡透支款项及相关费用。2018年4月19日，新度农商行通过了戴金华的申请，并向戴金华发放贷记卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为45000元。2018年11月20日，该普惠金融卡的对账单（自2018年10月21日至2019年3月20日）产生后,戴金华即未能按约定履行还款义务，经新度农商行反复催讨，未偿还透支款项，其行为已经构成违约。李霞系戴金华的妻子，亦在普惠金融卡申请书配偶栏签字确认了该笔债务的该主债务，本案债务发生在夫妻关系存续期间且为其知晓，属于夫妻共同债务，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 戴金华未作答辩。 李霞未作答辩。 新度农商行围绕诉讼请求提供了以下证据：戴金华、李霞的《身份证》复印件及《结婚证》、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《账户余额查询单》、《账单明细查询》各一份。本院经审查认为，戴金华、李霞未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 经审理查明：戴金华与李霞系夫妻关系，双方于2018年2月26日办理结婚登记手续。 2018年3月12日，戴金华向新度农商行提交《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。新度农商行对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。同日，李霞作为戴金华的配偶，在该申请表上签字，确认：对戴金华使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还保证责任。 后戴金华的申请经新度农商行审批通过，新度农商行于2018年4月19日向戴金华发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为45000元，授信期限3年，年利率14.4%。后戴金华持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但2018年11月17日戴金华、李霞仅偿还利息34元，未能足额偿还2018年10月22日起的利息540元，致产生违约金，经新度农商行多次催讨，只在2019年1月17日再次偿还利息0.1元后，均未还款，致讼。 本院认为，戴金华在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴金华使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现戴金华尚欠新度农商行透支本金45000元，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、卡片交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。双方约定透支利息按年利率14.4%计，现新度农商行诉讼请求按日利率0.035%计算本案透支利息系对其权利的处分，予以照准。新度农商行诉讼请求戴金华归还透支本金45000元及该款自2018年10月21日起至还清之日止按日利率0.035%计算的透支利息（扣除已偿还利息34.1元），按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。李霞系戴金华的配偶，并在申请表上签字向新度农商行确认对戴金华在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担带带偿还责任，故新度农商行诉讼请求李霞对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。戴金华、李霞经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 戴金华、李霞应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金45000元及该款自2018年10月21日起至还清之日止按照日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（已偿还的利息34.1元可予扣除；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1017元，由戴金华、李霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  田毅欣 审 判 员  黄元招 人民陪审员  刘金水 二〇一九年八月二十七日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。