辽宁省抚顺市东洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0403民初1624号原告：董某某，现住辽宁省抚顺市东洲区。委托代理人：刘某某（系董某某儿媳），现住辽宁省抚顺市东洲区。原告：刘某某，现住辽宁省抚顺市东洲区。原告：付某，现住河北省石家庄市长安区。委托代理人：刘某某（系付某之母），现住辽宁省抚顺市东洲区。委托代理人：尚某某，现住原告付某，系付某丈夫。被告：某财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人：欧某某，系该公司董事长。委托代理人：周某某，系北京某律师事务所律师。原告董某某、刘某某、付某诉被告某财产保险股份有限公司保险合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告刘某某、原告董某某委托代理人刘某某、原告付某委托代理人刘某某、尚某某及被告某财产保险股份有限公司委托代理人周某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即向三原告给付突发疾病身故保险金100000元；2、依法判令被告立即向三原告支付医疗补偿9733.67元；3、由被告承担案件受理费用。事实及理由：三原告为被保险人付某甲全部第一顺位法定继承人，董某某为付某甲母亲，刘某某为付某甲配偶，付某为付某甲之女。2019年1月16日付某甲、刘某某与案外人尚XX（原告付某之女）报名参加广西商务国际旅行社有限公司的“越南双飞6日旅行团”并支付旅行团全部费用2777元。当天刘某某作为投保人网上投保了被告《旅游卫士新特惠全面旅行险计划二》，被保险人为刘某某、付某甲、尚XX三人，保险期间为2019年1月18日0时至2020年1月27日23时59分59秒，保险责任为意外身故及伤残赔偿限额为200000元、公共交通工具意外伤害双倍给付赔偿限额为200000元、突发疾病身故赔偿限额为100000元、医疗补偿赔偿限额为30000元，刘某某、付某甲、尚XX身故受益人均为法定受益人。2019年1月18日早晨刘某某、付某甲、案外人尚XX随团乘坐NS3255号班机从石家庄出发于当天下午到达广西北海市，2019年1月19日该旅行团早晨从北海出发经东兴出境，当天下午抵达越南。刘某某、付某甲、尚XX随旅游团从2019年1月19日至22日均在越南旅游，2019年1月22日早晨，付某甲突然发病，刘某某发现后在旅游团及导游的协助下将付某甲送往当地医院就诊，当地医院经诊断为脑出血，因当地医院医疗条件有限，故建议付某甲回国治疗。付某甲随即被送往国内东兴医院采取急救措施后转往钦州市第一人民医院治疗，后医治无效于2019年1月24日15点25分去世。付某甲去世后，原告刘某某等法定继承人向被告申请付某甲突发疾病身故及医疗补偿的保险理赔，但被告于2019年6月18日作出《拒赔通知》三原告对被告拒赔结论及理由依据不予认可，故向法院起诉。被告某财产保险股份有限公司辩称，保险期间应为2019年1月18日0时至1月27日23时59分59秒。1.根据保险法第三十四条的相关规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。根据原告刘某某在起诉书中的自述，涉案保险合同的投保人系刘某某，其并未提交证据证明付某甲同意该以死亡为给付保险金条件的合同，故该合同应属无效。2．根据电子保险凭证备注第7条，本保险计划不承保因下列原因造成的任何费用损失：受保前已存在的疾病（是指被保险人在保险期间开始之日前两年内患有的其已知或应该知道的疾病或症状；或被保险人在保险期间开始之日前两年内曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见）及其并发症。根据付某甲在抚顺市矿务总医院的既往病例，其于2012年9月14日起至2018年5月31日期间，累计住院5次，并于2018年5月底进行了管脉支架管植入术。第三次出院诊断为脑出血，高血压3级（极高危组）；第四次出院诊断为高血压3级（很高危组），腔隙性脑梗死，冠心病，心功能Ⅱ级，双肺气肿，双肺结节，肝S2及S6段囊肿，肝S8段病灶性质待查，胆囊息肉，血脂异常，浅表性胃底、胃窦炎，十二指肠球部溃疡（愈合期）；第五次出院诊断为冠心病，高血压3级，很高危，血脂异常，腔隙性脑梗死，肝囊肿，肝血管瘤，胆囊多发息肉，右肾结石，肾囊肿，胰头小囊肿；第六次出院诊断为冠心病，不稳定型心纹，心功能Ⅱ级，血脂异常，高血压2级（很高危），脑出血后遗症，肝囊肿，胆囊多发胆固醇息肉，双肺多发小结节，肝S8段略低密度灶（性质待查）。根据医院医嘱建议付某甲避免劳累着凉，情绪激动，保持大便通畅，监测血压心率。一个月、三个月、半年医院复查。并要求其一周查血尿常规，生化全项、凝血系列、便常规及潜血。一月查全腹部彩超，心脏彩超，肺CT，一月、三个月、半年查肝功能、肾功能、心肌酶谱离子。就是这样一个病人。根据医嘱出行具有非常高危风险，但原告在投保之时，并未陈述付某甲在受保时已存在该些高危疾病，假定保险合同有效，根据《某财产保险股份有限公司旅行团体意外伤害保险条款（备-意外【2015】主26号）》第十七条（1）的约定，保险人有权解除本合同，不承担任何保险责任。且第十三条责任免除，也已黑体加粗进行提示，疾病，包括但不限于高原反应、中暑；猝死；违背医嘱进行旅行期间，保险人不承担给付保险金责任。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张提供证据一、亲属关系证明，证明原告三人同付某甲的关系，为第一顺位继承人。证据二、电子保险合同，证明2019年1月18日刘某某投保了保险，保险人、被保险人、保险责任等内容。证据三、确认单，证明旅游行程内容。证据四、航空运输电子客票行程单（机票），证明起始地、目的地，时间、航班内容、行程等。证据五、钦州第一人民医院病例，证明付某甲死亡事实。证据六、医院费用发票（复印件，医保报销用了原件）（以实际票据为准），证明付某甲医疗费用9733.67元。证据七、居民死亡医学证明（推断）书，证明付某甲于2019年1月24日在钦州市第一人民医院因脑出血死亡。证据八、火化证（广西壮族自治区），证明付某甲于2019年1月25日火化。证据九、注销户口证明，证明付某甲于2019年1月24日死亡。证据十、拒赔通知书（某财产保险股份有限公司），证明原告提出保险事宜，被告拒赔。证据十一、付某乙（付某甲之父）注销户口证明，证明付某乙于2000年11月10日死亡。证据十二、保费微信转账记录（转给山某），证明投保保费30元情况。被告某财产保险股份有限公司对原告提供证据发表如下质证意见：对证据一，三性无异议。对证据二，三性无异议，但恰恰证明了涉案保险投保人系刘某某一人，其并未提交证据付某甲同意该以死亡为给付保险金的合同，故该合同应属无效。对证据三，对证据四，对证据五，三性无异议。对证据六，住院费发票，鉴于都是复印件，无法对真实性发表意见。对证据七，对证据八，对证据九，对证据十，对证据十一，对证据十二，均无异议。被告为证明其主张提交证据抚顺市矿务局总医院住院病志（复印件），证明被保险人付某甲既往病史。原告对被告提供证据发表如下质证意见：对真实性不认可，因为都是复印件没有公章。对证明目的也不认可。对双方无争议的证据本院予以确认。对有争议的证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、刘某某、付某甲、尚XX参加由广西商务国际旅行社有限公司提供的“越南双飞6日”旅行团，出团日期为时间为2019年1月18日，并向报名人出具《确认单》。二、原告刘某某为投保人，刘某某、付某甲、尚XX为被保险人在网上投保被告某财产保险股份有限公司旅游意外险，保险产品名称为旅游卫士新特惠全面旅行险计划二，保险合同期间为2019年1月18日00:00:00时至2019年1月27日23:59:59时，总保险费30元，旅行目的地越南、广西。被保险人为刘某某、付某甲、尚XX。保险内容包括意外身故及伤残（扩展承保高风险运动），保险金额20万元；公共交通工具意外伤害双倍给付（不适用于未成年人），保险金额20万元；突发急性病身故，保险金额10万元；医疗补偿，保险金额3万元。电子保险合同备注中第三条为本保险产品中“医疗补偿”保障中的必需且合理的医疗费用，若在中国境内（不包括港、澳、台地区）发生的医疗费用应是符合当地社会基本医疗保险报销范围内的费用。备注中第七条为本保险计划不承保因下列原因造成的任何费用损失：受保前已存在的疾病（是指被保险人在保险期间开始之日前两年内患有的其已知或应该知道的疾病或症状；或被保险人在保险期间开始之日前两年内曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见）及其并发症。备注中第九条写明保险责任与责任免除详见条款，请特别留意其中以加黑字体显示的责任免除部分内容。备注中第十二条中为本保险产品的“医疗补偿”保障中，若保险期间内被保险人在境外遭意外伤害事故或罹患疾病，返回中国境内需要继续治疗的，自被保险人在境外遭受意外伤害事故或罹患突发性疾病之日起九十日内（含第九十日），因该意外伤害或该疾病需继续接受后续治疗的，保险人对被保险人在境内医疗机构实际支出的必需且合理的医疗费用，保险人亦予以给付。三、被告某财产保险股份有限公司出具《某财产保险股份有限公司附加突发急性疾病身故保险条款（B款）》（备-普通意外保险【2016】(附）036号：第三条责任免除因下列原因或下列情形导致被保险人身故，保险人不负赔偿责任：（1）受保前已存在的疾病（释义见7.2）及其并发症。……7释义7.1突发急性病是指在保险期间内，被保险人突然发生不及时救治将危及生命安危的急性疾病。7.2受保前已存在的疾病是指被保险人在保险期间开始之前或在本保险合同约定的等待期内患有的其已知或应该知道的疾病或症状。四、刘某某、付某甲、尚XX随旅游团在越南旅游期间，2019年1月22日早晨，付某甲突然发病，因当地医院医疗条件有限，转往钦州市第一人民医院治疗，后于2019年1月24日15点25分死亡。死亡原因：脑出血和中枢神经系统衰竭。住院期间花费医疗费9733.67元。五、付某甲父亲付某乙于2000年11月1日去世。原告董某某、刘某某、付某为被保险人付某甲第一顺位法定继承人，董某某为付某甲母亲，刘某某为付某甲配偶，付某为付某甲之女。六、经被保险人法定继承人向被告某财产保险股份有限公司申请给付保险金，2019年6月18日，某财产保险股份有限公司做出拒赔通知书，通知书中表述：经核定，本次事故不属于保险责任，被保险人既往有脑出血病史，且有10余年高血压病史，此次出险为投保前疾病及并发症，符合责任免除条件，不在责任范围内。所依据的《某财产保险股份有限公司附加突发急性疾病身故保险条款（B款）》（备-普通意外保险【2016】(附）036号：第三条责任免除第一项。本院认为，本案争议焦点是：1.涉案保险合同的效力问题。以死亡为给付保险金条例的合同，在认定被保险人是否同意并认可保险金额的问题上，不单可以采用书面形式，还可以口头等形式，可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。本案中，被保险人付某甲虽没有直接的转账缴纳保险的行为，但在合同成立后，被保险人并未拒绝保险，也未否认保险金额，之后也未对合同提出异议，可以认定被保险人付某甲已经同意涉案保险合同，并认可保险金额。保险人接受保费，被告以被保险人付某甲未参与网络投保为理由，推断付某甲不同意涉案保险合同及不认可保险金额，由此主张涉案合同无效，证据不足，不予支持，该合同应有效。2．被告是否承担保险赔偿责任问题。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。保险法第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，作为网络投保，投保人主张保险公司未将免责条款进行提示或明确说明，被告某财产保险股份有限公司需对保险合同免责条款尽到提示及明确说明义务承担举证责任。被告在庭审中未向本院提供证据证明投保人在网络投保过程中其免责条款内容是弹框式网页、单独链接或强制投保人阅读等方式主动、完整地展现于投保人面前或以音频、视频等形式对免责条款明确说明或作出足以引起注意的提示，也未提供证据证明在投保过程中要求投保人明确是否要求保险公司的工作人员对相关免责条款再进行口头的明确说明等，也未提供证据证明对相关免责条款再进行书面或口头的明确说明。故认定被告完成提示和明确说明义务不符合《中华人民共和国保险法》及司法解释规定，免责条款对付某甲不产生法律效力。同时根据保险法解释（二）第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。被告辩称付某甲在受保前存在脑出血既往病史，但投保过程中被告并未询问，不能以事后知晓否定合同的效力及减少被告的承保范围。综上，被告应依据保险合同约定，在规定期限内理赔。3.被告承担赔偿数额的问题。涉案保险合同有效且免责条款对付某甲不产生法律效力，故按照保险条款约定被告应当赔偿因付某甲突发急性病身故保险金额10万元；付某甲生前在境外突发疾病在国内治疗花费医疗费9733.67元，被告亦未提供证据证明为非必要且合理的医疗费用，故应按照保险条款约定在医疗补偿保险金额3万元中予以给付。以上合计给付保险金109733.67元。另本案中，案涉保险合同约定身故受益人为法定受益人，被保险人付某甲死亡后，按照法定继承处理，继承保险标的第一顺位法定继承人原告董某某、刘某某、付某主张承继被保险人付某甲的权利和义务，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十七条、第三十四条、第四十二条、第五十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第九条、第十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告某财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内给付原告董某某、刘某某、付某保险金109733.67元。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1248元（已减半收取，原告已预交），由被告某财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 员  王志坚二〇一九年九月二十九日代理书记员  吴 鹏