四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初4140号 原告：中国工商银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市市中区紫云后街10号。统一社会信用代码：915111002069570007。 负责人：李小波，分行行长。 委托诉讼代理人：李彧，四川创实律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方睿，四川创实律师事务所律师。 被告：崔锐，男，1967年11月20日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中国工商银行股份有限公司乐山分行（以下简称工商行乐山分行）与被告崔锐信用卡纠纷一案，本院于2019年6月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商行乐山分行的委托诉讼代理人方睿，被告崔锐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商行乐山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截止2019年2月17日的透支本金、利息、违约金124763.29元及至透支款项实际清偿之日的利息、违约金（利息、违约金金额按照信用卡章程及领用合约约定计算）以及支付本案原告律师代理费9981元；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求为：1、判令被告立即偿还原告截止2019年2月17日的透支本金105641.68元、利息13704.96元、违约金5416.65元及至透支款项实际清偿之日的利息、违约金（从2019年2月18日起至付清之日止的利息，以差欠的透支本金和利息为基数按日万分之五计算；从2019年2月18日起至付清之日止的违约金，按当月应还本息的5%计算，每月不超过500元）以及支付本案原告律师代理费9981元；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年5月3日，被告在仔细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《安全用卡须知》等资料，并清除知晓信用卡产品相关信息后，向原告申请办理信用卡，并承诺按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规则和约定使用信用卡。原告接受被告申请，向被告发放了信用卡（卡号：62×××47）。被告收到该卡后，在用卡过程中透支后未依约定按时足额还款。截止2019年2月17日，被告共欠原告透支本金、利息、违约金124763.29元，其行为已严重违约。原告经多次催收无果，为维护原告合法权益，诉至法院。 被告崔锐辩称：认可差欠原告本金105641.68元，但对原告主张的利息、违约金计算金额过高不认可。 本院认定事实如下：2017年5月3日，被告崔锐向原告提交《信用卡申请表》，向原告申请办理惠分期信用卡，并在申请人签名处签字确认其知悉并保证自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》,已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。经审核同意，被告崔锐领用了一张牡丹信用卡个人卡，卡号为62×××47。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明的甲方为牡丹信用卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构。其中第三条第3款（1）、（2）、（4）项约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条载明“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行”。 之后，原告依约向被告崔锐发放了可透支额度为50000元的信用卡（卡号为:62×××47）。交易明细清单显示利息计息日为每月17日，违约金为每月10日，2018年7月31日被告崔锐最后一次还款12000元。之后被告崔锐未透支过本金也未再还款。截止至2019年2月17日，被告崔锐共计欠透支本金为105641.68元，利息13704.96元、违约金5416.65元。 本院认为，被告崔锐与原告签订的《信用卡申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均系当事人双方的真实意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,均应当认定为有效,双方当事人应全面履行合同约定的义务。被告崔锐未按约归还到期本息，其行为已构成违约,应承担相应的违约责任。 本案系信用卡纠纷，原告作为开展存、贷款等金额业务的专业机构，其用于贷款的资金往来较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对借款利率的规定，被告崔锐违约后即从2019年2月18日起对未支付的利息、违约金的合计按年利率24%计算。现原告主张被告崔锐偿还原告透支本金105641.68元及利息、违约金（以所欠本金为基数，按年利率24%的标准，从2019年2月18日起计算至本金还清之日止）的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持；对原告主张的金额中超过前述部分不予支持。 原告未提交其因追索本案债权而实际支付的律师费的相关证据，本院不予支持。 综上所述，原告的部分诉讼请求本院予以支持，部分诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定,判决如下： 一、被告崔锐在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司乐山分行信用卡欠款本金105641.68元、利息13704.96元、违约金5416.65元及2019年2月18日起至本金还清之日止的利息、违约金（利息、违约金以所欠本金为基数，按年利率24%的标准计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1497元（已减半），由被告崔锐负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  谢雨杉 二〇一九年九月四日 书记员  王倩汶