重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初25649号原告：上海通善互联网金融信息服务有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦东南路2250号2幢一层C165室，统一社会信用代码91310000342453501Q。法定代表人：吕骐，董事长。委托诉讼代理人：王瑞龙，重庆天喜律师事务所律师。委托诉讼代理人：程祝静，重庆天喜律师事务所实习律师。被告：黄音，女，1969年6月17日出生，汉族，住上海市市辖区普陀区。原告上海通善互联网金融信息服务有限公司（以下简称：通善公司）与被告黄音民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告通善公司的委托诉讼代理人王瑞龙、程祝静到庭参加诉讼，被告黄音经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告通善公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄音偿还贷款本金63628.55元；2.黄音支付罚息（自2017年11月7日至欠款还清日止，以所欠本金为基数，按日利率万分之四计算，利随本清）；3.黄音支付律师费500元。事实及理由：黄音通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。2017年6月2日，小雨点公司与黄音签订编号为2017SHS6839206021043304A的《小雨点借款合同》约定，小雨点公司借款73600元给黄音用于消费，贷款期限为24个月，贷款年利率为0%；黄音知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，手续费为最终贷款金额的6.735%（如贷款期限为12个月）或13.44%（如贷款前为24个月），若未能按时偿还借款，黄音应当按照日利率万分之四向小雨点公司支付逾期罚息。合同签订后，小雨点公司向黄音发放了借款，但黄音未能按时足额的偿还完毕贷款合同约定的贷款本息，自2017年11月7日开始逾期。黄音逾期后，小雨点公司于2018年1月8日将债权转让给通善公司，并向黄音发送了债权转让通知书。通善公司受让债权后多次向黄音催收未果。通善公司于2019年5月8日按照约定向黄音宣布贷款全部到期。截至2019年5月13日，黄音尚欠借款本金63628.55元。为维护合法权益，遂诉至法院。被告黄音未答辩。原告通善公司围绕诉讼请求依法提交了小雨点公司、重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司(以下简称：捷贷公司)、北京数字认证股份有限公司（以下简称：CA公司）签订的《购销合同及合同权利义务转让合同》，文件名为《黄音2017SHS6839206021043304A》的PDF文件，上海银联电子支付服务有限公司出具的证明、债权转让协议、邮件通知、诉讼代理委托合同、发票、收款回单等证据。经审查，通善公司提供的前述证据来源合法、形式合法，内容真实，与待证事实具有关联，故本院确认其具有证明效力。本院经审理认定：2018年1月8日，小雨点公司与通善公司签订《债权转让协议》，小雨点公司将本案债权转让给通善公司，小雨点公司确认已经于转让交易日收到全部价款并通知借款人债权转让事宜，通善公司以新债权人的身份向借款人主张权利，接受借款人履行还款义务等。2019年4月25日，通善公司向黄音在《小雨点借款合同》中预留的电话发送短信载明:尊敬的黄音先生/女士，您在重庆小雨点小额贷款有限公司办理的借款已经超期，小雨点公司已于2018年1月11日将该笔借款的债权转让给通善公司，小雨点公司将按照相关规定将您的贷款超期情况及债权转出的信息上报至金融信用信息基础数据库（人行征信系统），详询4000188299。2015年3月16日，捷贷公司与具备电子认证服务许可的CA公司签订数字证书应用产品购销合同，并于2016年2月23日签订变更协议（以下统称原协议）。自2016年8月16日起，捷贷公司将原协议项下的权利义务转让给小雨点公司，CA公司对此予以同意，CA公司为小雨点公司贷款合同及相关文件的电子签名项目提供信手书签名包年服务，实现该项目中数字/电子签名功能。小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。客户申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后，自行设置系统登录密码，向小雨点公司提交相应资料及借款申请，包括个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的人脸照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等。小雨点公司在获得贷款申请信息后，即通过其实时联网公安部公民身份信息查验中心、三大手机运营商中对应的运营商、银联渠道进行身份识别，核验申请人姓名与公民身份证号码是否一致，比对小雨点信贷系统获取的人脸图像/动态活体图像与其留存于公安部公民身份信息数据库的居民身份证照片来判断是否为本人，通过对应手机运营商留存数据验证姓名、公民身份证号码、手机号码是否一致，通过银联渠道验证姓名、公民身份号码、银行卡号、预留手机号码是否一致。通过身份识别的客户申请贷款时需要在小雨点信贷系统的签约平台进行借款合同和相关文件的线上电子签约，其具体业务流程为小雨点信贷系统展示合同给借款申请人，借款申请人确认合同后，点击“确认签署”操作，小雨点信贷系统将业务数据发送给CA公司的电子签名系统申请电子签名，CA公司电子签名系统根据业务数据的内容生成短信验证码，并发送给借款申请人的实名手机号码，借款申请人收到短信验证码后，在验证码输入框输入所接收到的短信验证码，CA公司电子签名系统对于借款申请人回填的短信验证码进行验证，校验业务数据内容和短信验证码的匹配关系，通过验证码确定签名者的身份、签名者确认电子签名行为。随后，CA公司电子签名系统为该借款申请人生成一份面向该业务事件的数字证书，并将签署后的数据返回给小雨点信贷系统，整合封装进行下一步业务。文件名为《黄音2017SHS6839206021043304A》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为编号为2017SHS6839206021043304A的《小雨点借款合同》，借款人处为黄音的电子签名、贷款人处为小雨点公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CA公司。《小雨点借款合同》的主要内容为：借款人黄音，通讯地址为住上海市市辖区普陀区，贷款金额73600元；贷款将发放至经贷款人批准的借款人银行账户，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准；贷款期限24个月，自实际放款日起算，具体贷款期限以贷款人工作人员电话通知为准，借款人知晓并同意贷款人对确认电话进行录音；贷款年利率0%，除向借款收取的贷款及分期还款手续费和可能收取的逾期罚息之外，贷款人不向借款人收取任何其他费用，但经借款人以相关协议或文书授权贷款人代扣代缴的除外；与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日，发放贷款的日期为某月最后一日的，或者为1月29日/30日的，以每月最后一日为还款日，还款金额按本合同载明的划款计划执行，确认电话对其有调整的，以确认电话调整后的内容为准；借款人在确认电话中所做出口头承诺、确认等内容，系本合同的重要组成部分，具有同等法律效力；除确认电话通知之外，借款人还可于贷款人网站查询其个人账户等方式了解还款日与还款金额相关信息；借款人知晓并同意贷款人向其收取贷款手续费，贷款手续费为最终贷款金额的6.735%（如贷款期限为12个月）或13.44%（如贷款前为24个月），其中放款后数日内扣除6.72%，贷款发放后第365日扣款6.72%，该费用贷款人将直接在前述贷款账户中扣除，由于贷款放款与手续费扣费时间可能不一致，因而借款人可能会未收到贷款前其账户已先被扣除手续费，借款人对此操作方式表示同意；借款人同意并确认，在任何情况下（包括但不限于提前还款等），贷款手续费一经支付/扣除将不予退还；借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期应还本金数额的万分之四向贷款人支付逾期罚息；如借款人偿还款项不足以偿还全部应付款项，应按照贷款人为行使本合同项下权利发生的所有费用（包括调查费用）及开支、贷款手续费、逾期罚息、贷款本金的顺序进行清偿；借款人同意并确认，如本合同项下的债权发生转让，借款人在此作出不可撤销且无条件的授权，授权贷款人根据债权转让受让人（“新债权人”）的指令，自行或通过第三方服务商自贷款账户中扣划相当于到期本金、利息及其他应付款项的金额用于清偿贷款人对新债权人的借款，在此种情况下，新债权人与贷款人应当就借款人偿还的到期本金、利息及其他应付款项另行结算；借款人未按照本合同规定和贷款人发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的任何损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿，向金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）报告借款人的违约行为，本合同项下的任何通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址、传真、电子邮件地址或电话（包括语音通话和信息）送达（不论是否拒签或被退件，均视为已送达），如借款人的手机号码、通讯地址、传真、电子邮件地址或联系人电话号码发生任何变更，则应当立即书面通知贷款人，否则，应当承担相应的不利后果；本合同的任何通知以信函方式发出的，以挂号信方式投邮后第七日视为送达，以快递方式发出的，以快递到达收件地址时视为送达，以传真方式发出的，以发送成功之时视为送达，以电子邮件方式发出的，以电子邮件发送成功之时视为送达，以手机信息（包括但不限于短信，微信）方式发出的，以信息发送成功之时视为送达；贷款人有权向其指定的第三方或者关联公司让与、转让其在本合同项下的权利义务而无须取得借款人同意，贷款人有权向可能受让本合同的债权人的任何第三方推送借款人对本合同义务的履行情况；借款人确认，本合同可以通过贷款人不时规定的电子方式签署，贷款人应在本合同成立后及时通知借款人；为使本合同正式生效，借款人须点击下方的我同意按钮表示同意并接受本合同所有条款等。2017年6月2日，小雨点公司向黄音放款73600元，同日，小雨点公司在黄音该银行账户中扣收4945.92元作为手续费，通善公司扣收保证金3680元和手续费4945.92元。黄音收到贷款后归还15565.24元。其后再未还款。本院受理本案后，按照《小雨点借款合同》中约定的通讯地址及黄音的户籍所地在邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。通善公司在审理中陈述黄音已归还的款项全部抵扣本金。另查明，通善公司委托重庆天喜律师事务所处理本案事务，并支付律师费500元。本院认为，本案《小雨点借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，但小雨点公司实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为黄音。《小雨点借款合同》通过第三方CA公司完成签署，且经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故本案《小雨点借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定：“债权人转让债权应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。”债权转让时，让与人和受让人之间的合同是诺成性、不要式的合同，债权转让合同一经生效，债权即发生移转，原债权人脱离债的关系，而由新的债权人承继其债权人的地位。通知仅属对于债务的对抗要件，即让债务人得知债权转让的事实行为。根据通善公司举示的证据，小雨点公司已将本案债权转让给通善公司经通过短信通知了债务人，故债权转让合法有效，通善公司取得本案的债权。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向黄音放款的当日扣收4945.92元作为手续费，通善公司扣收保证金3680元和手续费4945.92元，黄音未实际支配该部分资金，故黄音实际借款金额应扣除小雨点公司扣收的手续费，即黄音实际借款金额为60028.16元，黄音借款后归还15565.24元，因当事人并未约定利率，该部分还款应抵扣本金，故黄音尚欠本金44462.92元。对通善公司要求黄音归还本金的诉讼请求，本院按照44462.92元予以主张。虽然通善公司向黄音收取了咨询服务费，但其自认黄音归还的款项全部抵扣本金，故黄音归还的款项应当全部用于抵扣本金，通善公司向黄音收取咨询服务费的问题可以通过其他途径解决。关于通善公司主张的罚息，当事人约定借款人未能按时、足额偿还贷款本息的，每逾期一日，按当期应还本金数额的万分之四向贷款人支付逾期罚息，因通善公司举示的证据不足以证明其已经向黄音宣布借款提前到期，故其主张的罚息仅能以当期应还的本金为基数，结合当事人的约定、黄音的逾期情况和还款情况以及通善公司的陈述，截至2019年8月2日黄音尚欠通善公司逾期罚息3511.65元。关于从2019年8月3日起至付清时止的逾期罚息，因通善公司已经向本院提起诉讼，可以视为通善公司以诉讼的方式向黄音主张全部借款债权，黄音应当以全部尚欠本金为基数支付逾期罚息。通善公司请求黄音承担律师费500元，其举示了相应证据证明本案产生律师费500元，且该请求符合当事人的约定，本院予以支持。综上所述，通善公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄音于本判决生效之日起十日内返还原告上海通善互联网金融信息服务有限公司借款本金44462.92元；二、被告黄音于本判决生效之日起十日内支付原告上海通善互联网金融信息服务有限公司罚息（截至2019年8月2日的逾期罚息3511.65元；以未返还借款本金44462.92元为基数，从2019年8月3日起至付清时止，按日利率万分之四计算，利随本清）；三、被告黄音于本判决生效之日起十日内支付原告上海通善互联网金融信息服务有限公司律师服务费500元；四、驳回原告上海通善互联网金融信息服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收695.36元，由原告上海通善互联网金融信息服务有限公司负担189.43元，由被告黄音负担505.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 曹 磊二〇一九年九月二十八日书记员 赵红帆