重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初17978号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强，中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：武晨曦，重庆索通律师事务所实习律师。被告：郭云洲，男，汉，1970年01月19日生，职业不详，住重庆市北部新区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告郭云洲金融借款纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理后，依法适用简易程序于2019年9月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人周玉、武晨曦到庭参加诉讼，被告郭云洲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告郭云洲立即支付截止至2019年6月24日的本金149240.45元、利息451.42元、逾期还款违约金758.46元、分期手续费20197.24元，共计170647.57元；2.判决被告郭云洲立即支付自2019年6月25日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以被告尚欠的本金149240.45元为基数，以日利率万分之五计算；违约金以被告尚欠的贷款总额170647.57元为基数，以百分之五计算;复利以被告未偿还的利息为基数,以日利率万分之五计算）；3.判决本案律师费1500元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告郭云洲承担；4.判决原告对被告郭云洲所有的车牌号为渝A***的斯柯达牌汽车（车架号为：LSVCP2NP5JN***）享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实及理由：原被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，约定原告为被告提供资金用于购买汽车，被告用渝A***的上海斯柯达汽车（车架号为：LSVCP2NP5JN***）提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为主合同项下的本金、利息、复利、逾期还款违约金、年费、损害赔偿金、迟延利息、迟延履行金及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用，其中利息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日。被告郭云洲领卡后使用了分期资金额度，但未按约履行还款义务，截止2019年6月24日逾期累计24702.57元。被告未按约定履行还款义务，构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法裁判。被告郭云洲未作答辩。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人）抵押合同》、金穗信用卡专项分期业务资金支付授权委托书、业务凭证、车辆登记证、账户详细信息、委托代理协议、律师费发票、收款回执等作为证据，本院进行审查后，结合原告在庭审中的陈述，对事实认定如下：2019年1月16日，被告郭云洲（乙方）向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（甲方）申请办理信用卡，在其填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中，郭云洲填写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并签名，并在该申请表中预留现住址为“重庆市北部新区***”。同时声明其已经阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，并自愿遵守章程、领用合约的规定，并保证填写资料和提供证明文件的真实性。其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第9.5条约定“与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式，通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关文书或通知无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此产生的法律后果”第4.1条约定：“透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”第4.2条约定：“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。”第4.3条约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。”第4.4条约定：“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第4.6条约定：“农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为服务本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。”第6.6条约定：“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”同日，被告郭云洲填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，被告向原告申请分期购买斯柯达牌汽车（该车总价为192000元，首付金额为39000元），被告申请分期支付153000元，分期手续费21420元。被告郭云洲在该表中预留常住地址为“重庆市北部新区***”，联系电话为“1502368****”。并确认预留的常住地址作为《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下合同履行、争议解决所涉有关法律文书（包括但不限于会议、往来函件等商业文书，以及争议有权管辖机构作出的各类法律文书）的送达地址。若发生变更，被告郭云洲应提前30个工作日书通知发卡行。2018年1月17日，原告（银行）与被告（持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，依据该合同，原告对持卡人授予专项商户分期额度，持卡人在商户按约定一次性或分次透支购买指定商品或服务，持卡人按约偿还分期资金。持卡人每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，视为违约，银行有权选择提取收回分期资金或取消信用卡分期额度。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址。并在特别条款约定被告办理指定商户分期业务借款158800元用于购买汽车（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***），分期手续费费率为14%，手续费金额为17780元，分三十六期偿还。同日，原被告签订《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，被告以其购买的汽车（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***）为其借款提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下的本金、利息、复利、逾期还款违约金、年费、损害赔偿金、迟延利息、迟延履行金及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等实现债权和担保权的一切费用，其中利息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日。2018年12月5日，原告依被告郭云洲向申请向指定商户重庆沛轩汽车销售有限公司支付款项。原告支付款项后，被告郭云洲应偿还本金127000元，应还分期手续费17780元（分36期），首期应还本金3528元，手续费493.89元。2019年1月8日，涉案抵押物（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***）办理抵押登记。被告使用信用卡购买汽车（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***）后，未按照约定履行还款义务。截止2019年6月24日，尚欠本金120750.44元、利息368.87元、逾期还款违约金649.99元、分期手续费16298.33元，共计138067.63元。2019年7月15日，原告委托重庆索通律师事务所处理本案纠纷并支付律师费1500元。原告向被告催收欠款未果，遂诉至法院要求判如所请。审理中，本院向被告确认的司法文书地址送达了传票及相关法律文书，被告未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本院认为，依法成立的合同自成立时生效，合同双方均应当全面实际履行合同约定的义务。本案原被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡（个人卡）抵押合同》，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应依诚实信用原则，按约全面履行自己的义务。本案被告在使用信用卡专项商户分期消费后未按约定还款，已经构成违约，应当承担违约责任。被告应当按照约归还透支本金及支付利息、违约金，并按约支付消费手续费。故原告要求被告郭云洲偿付欠款本金、利息、违约金、分期手续费的理由正当，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定，被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。因此，违约金应以最低还款额的5%计算。对于原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院认为，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，本案原告已经按照日利率万分之五的利率上限计收利息，故逾期利息不应再计收复利。对于原告要求被告郭云洲支付律师费1500元的诉讼请求，根据原被告信用卡领用合约的约定，原告有权要求本案律师费由被告承担，现原告因本案已经实际产生律师费1500元，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。被告郭云洲自愿用其车辆（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***）为其债务提供抵押担保、签订了抵押合同，并办理了抵押登记手续，抵押权已设立，原告依法对抵押物享有抵押权，故原告对被告抵押的车辆（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***）享有抵押权和优先受偿权。被告郭云洲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告郭云洲于本判决发生法律效力后三日内偿付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年6月24日的本金120750.44元、利息368.87元、逾期还款违约金649.99元、分期手续费16298.33元，共计138067.63元。二、被告郭云洲于本判决发生法律效力后三日内支付自2019年6月25日起至贷款本息结清之日止的利息、违约金（其中利息以被告尚欠的本金120750.44元为基数，以日利率万分之五为标准计算；违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算）。三、被告郭云洲于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1500元。四、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告郭云洲提供的抵押物（上海斯柯达汽车，车牌号：渝A***，车架号：LSVCP2NP5JN***），以该车辆折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一项、第二项、第三项范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3390元，减半交纳1695元（原告已预交），由被告郭云洲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 陈庆忠二〇一九年九月三十日法官助理 韩先华书 记 员 陶鸿颖