广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0902民初2609号 原告：闻江利，女，汉族，1980年2月10日出生，住南京市玄武区富贵山2号4幢207号，现住玉林市玉州区。 原告：蒋春延，男，汉族，1975年11月16日出生，玉林市玉州区。 两原告的委托诉讼代理人：刘为源、陈洁，广西崇宏律师事务所律师。 被告：中信保诚人寿保险有限公司玉林中心支公司，住所地：玉林市教育东路南侧富林•金桂丽湾L-15#楼1018，统一社会信用代码：9145090058981089XF。 负责人：周盛福，经理。 委托代理人：韦永生、林良宁（实习），广西广善律师事务所律师。 原告闻江利、蒋春延与被告中信保诚人寿保险有限公司玉林中心支公司（下简称：中信保诚玉林支公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2019年6月21日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告蒋春延及两原告的委托诉讼代理人陈洁、刘为源，被告中信保诚玉林支公司的委托诉讼代理人韦永生、林良宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：1、请求法院依法判决被告按照保险合同约定给付重大疾病保险金50万元及癌症特别关爱金10万元共计60万元给原告；2、保险附带合同即被保险人为蒋雨玹的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款（保单号为：06530231)继续有效且无需继续缴纳保险费；3、本案诉讼的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费、财产保全保险费、执行费等）全由被告自行承担。事实和理由：2018年5月15日，原告蒋春延通过被告中信保诚玉林支公司营销服务部营销员杨祺购买保险种类为中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险，保单号码：06547317。该保险合同投保人为原告蒋春延，被保险人为原告闻江利，保险项目为1、中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险基本保险金额为50万元保险费为16465元，缴费期20年，保险期为终身；2、中信保诚附加轻症豁免保险费疾病保险基本保险金额为16465元，保险费为717.9元，缴费期为19年，保险期为20年。原告蒋春延与被告签订了保险合同后，按照合同约定通过银行卡转账缴纳了主合同及附加合同首期保险费合计17182.9元。双方签订的保险合同的保险责任2.3约定：“在本主险合同有效期内，我们将承担以下保险责任：自本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。……(1)重大疾病保险若被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生（见5名词释义）明确诊断患有一种或一种以上附录1中列明的重大疾病，我们按如下方式计算并给付重大疾病保险金，给付后本主险合同效力终止。……(3)癌症特别关爱金被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断患有符合附录1中列明的重大疾病定义的“恶性肿瘤”，我们除了给付上述第(1)项重大疾病保险金外，还将按确诊时主险合同基本保险金额的20%给付癌症特别关爱金，给付后本主险合同效力终止。”2018年11月12日，原告闻江利在玉林市第一人民医院体检发现患有甲状腺右侧叶单发站立位实体团块（高度可疑甲状腺乳头状Ca.声像，请结合专科情况明确诊治）。2018年11月15日，原告闻江利到江苏省人民医院（南京医科大学第一附属医院）复查，经穿刺复查确诊为甲状腺癌，确诊后原告闻江利根据医嘱于2018年11月22日到江苏省人民医院（南京医科大学第一附属医院）住院并进行甲状腺癌根治术（甲状腺全切+双侧VI区淋巴结清扫术）。2018年11月21日，原告蒋春延通过电话联系被告公司玉林营销服务部营销员杨褀并告知其原告闻江利的病情，被告公司营销员杨祺让原告将相关确诊病历发给其爱人朱玲（也是被告公司的营销员），被告公司营销员杨祺收到原告闻江利确诊病历材料后告知原告理赔程序已经启动，让原告闻江利安心治病。2018年12月28日，被告公司以原告闻江利在2015年体检时候已经存在甲状腺结节，原告购买保险时存在重大隐瞒为由以快递方式向原告邮寄两份解除合同通知书（未盖公章），拒绝保险理赔。原告认为购买保险时，两原告并未对被告公司有任何隐瞒，同时原告闻江利也在被告公司的安排下去指定医院做了相关体检，被告公司是在清楚了解原告闻江利身体健康状况的情况下接受原告蒋春延的投保并签订保险合同的，在发生保险事项时应按合同进行理赔。为此，原告与被告公司多次沟通，要求被告公司履行保险合同义务，但被告公司均予以拒绝。根据原告与被告公司签订的保险合同中附有的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款条款保险责任5在本附加合同的有效期内，我们承担以下保险责任:……a)如果主合同非投资连结保险且非万能保险，我们将从被保险人被确诊患有重大疾病后的下一期保险费开始豁免主合同和附加合同的余下各期保险费，直至本附加合同的保险期间届满。获豁免的保险费视为已缴付。原告闻江利在江苏省人民医院（南京医科大学第一附属医院）经专科医生确诊患上甲状腺癌，根据该条款约定，原告闻江利被确诊后开始享有保险合同主合同和附加合同的余下各期保险费的豁免权。请求法院支持原告的诉讼请求。 被告辩称，1、原告蒋春延不是适格原告，第一份合同被保险人是闻江利，第二份合同，蒋春延不是投保人，也不是被保险人；2、原告在投保涉案保险时故意不履行如实告知的义务，违反了《保险法》的相关规定，①投保人在投保时应履行保险法基于诚实信用原则及保险合同的射幸性而设定的如实告知义务；②原告在投保前已患有甲状腺疾病，但在两次投保时均未履行如实告知的法定义务，原告闻江利在2015年5月29日在玉林市第一人民医院体检时，已被检查出患有甲状腺结节，且建议对腺体外科进一步咨询，定期随访复查；3、被保险人的体检不能免除投保人的如实告知的法定义务；4、原、被告双方的保险合同已经依法解除，原告超过三个月未通过诉讼方式提出异议，已经丧失异议的权利；5、其公司有权依法对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，且不退还保险费，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院组织双方当事人对证据进行了质证，对双方没有异议的证据予以确认，并在卷佐证。对有异议的证据，原告提供的证据7被告到玉林市第一人民医院调查的介绍信，被告虽提出异议，但结合法院到第一人民医院进行的核实，可作本案定案依据；对被告庭审后补充证据1、3、4、5、6，结合本院依法向第一人民医院体检中心工作人员的调查笔录及该院调取的病历检索记录，证实该补充证据是事后补签，在补签时医院工作人员未核实就盖章，这些证据仅能证明保险公司盖章时间，不能证明保险公司工作人员取得诊断报告的时间，可作本案定案参考；对原告庭审后补充的证据录音资料，结合本院向第一人民医院的调查笔录及闻江利的体检报告的打印记录，可证实被告提取闻江利的体检报告是被告到第一人民医院的当天，即2018年11月22日获取，可作本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月15日，原告蒋春延通过被告中信保诚玉林支公司营销服务部营销员杨祺购买保险种类为中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险，保单号码：06547317。该保险合同投保人为原告蒋春延，被保险人为原告闻江利，保险项目为1、中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险基本保险金额为50万元保险费为16465元，缴费期20年，保险期为终身；2、中信保诚附加轻症豁免保险费疾病保险基本保险金额为16465元，保险费为717.9元，缴费期为19年，保险期为20年。原告蒋春延与被告签订了保险合同后，按照合同约定通过银行卡转账缴纳了主合同及附加合同首期保险费合计17182.9元。双方签订的保险合同的保险责任2.3约定：“在本主险合同有效期内，我们将承担以下保险责任：自本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。……(1)重大疾病保险若被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生（见5名词释义）明确诊断患有一种或一种以上附录1中列明的重大疾病，我们按如下方式计算并给付重大疾病保险金，给付后本主险合同效力终止。……(3)癌症特别关爱金被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断患有符合附录1中列明的重大疾病定义的“恶性肿瘤”，我们除了给付上述第（1）项重大疾病保险金外，还将按确诊时主险合同基本保险金额的20%给付癌症特别关爱金，给付后本主险合同效力终止。”另外，原告闻江利还于2018年4月24日，在被告处购买了中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款等保险保单号码：06530231；其中，保险责任5在本附加合同的有效期内，我们承担以下保险责任:……a)如果主合同非投资连结保险且非万能保险，我们将从被保险人被确诊患有重大疾病后的下一期保险费开始豁免主合同和附加合同的余下各期保险费，直至本附加合同的保险期间届满。获豁免的保险费视为已缴付。2018年11月12日，原告闻江利在玉林市第一人民医院体检发现患有甲状腺右侧叶单发站立位实体团块（高度可疑甲状腺乳头状Ca.声像，请结合专科情况明确诊治）。2018年11月15日，原告闻江利到江苏省人民医院（南京医科大学第一附属医院）复查，经穿刺复查确诊为甲状腺癌，确诊后原告闻江利根据医嘱于2018年11月22日到江苏省人民医院（南京医科大学第一附属医院）住院并进行甲状腺癌根治术（甲状腺全切+双侧VI区淋巴结清扫术）。2018年11月21日，原告蒋春延通过电话联系被告公司玉林营销服务部营销员杨祺并告知其原告闻江利的病情。2018年12月28日，被告公司以原告闻江利在2015年体检时候已经存在甲状腺结节，原告购买保险时存在重大隐瞒为由以快递方式向原告邮寄两份《解除保险合同通知书》（未盖公章），解除保单号码：06428676、06547317号保险合同，解除保单号码：06530231号保险合同的附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款，并不予退还所缴保险费。两原告以其未对被告公司有任何隐瞒，要求被告按合同赔偿保险金及履行合同其他义务未果，诉至本院。 另查明，被告在接到原告方的病情电话告知后，于2018年11月22日至玉林市第一人民医院体检中心调查原告闻江利往年在该医院的体检资料，并于当天取得了闻江利2015年5月份在该院的体检资料。被告取得了闻江利2015年的体检资料后，于2018年12月28日向两原告邮寄了两份《解除保险合同通知书》，两原告收到《解除保险合同通知书》后，曾于2018年12月28日向中国银行保险监督管理委员会广西监管局投诉，要求监管局对原告与被告之间的保险合同进行监督，督促被告按正常理赔，2019年1月10日，广西监管局回复投诉，告知原告解决本案的方式为：协商解决、或通过仲裁、民事诉讼等途经解决。 本院认为，原、被告双方当事人在协商一致的基础上达成的协议，在不违反法律、法规的情况下合法有效。本案两原告与被告在协商一致的基础上分别达成的投保人蒋春延，被保险人闻江利的中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险，保单号码：06547317和投保人闻江利，被保险人为蒋雨玹的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款（保单号为：06530231)，双方签订的保险合同，原告已依约缴交了保险费用给被告，合同合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第五款的规定，原告闻江利享有上述保险合同保险利益，是本案保险合同的受益人，而原告蒋春延不是保险合同的受益人，不是本案的适格原告，因此，不应受理原告蒋春延的起诉。 对于原告闻江利要求被告中信保诚玉林支公司按合同约定给付重大疾病保险金50万元及癌症特别关爱金10万元共计60万元给原告闻江利，以及被保险人为蒋雨玹的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款（保单号为：06530231)继续有效且无需继续缴纳保险费问题；被告辩称，因被保险人闻江利投保涉案保险时故意不履行如实告知的义务，违反了《保险法》的相关规定，其方有权解除合同，并不予退还已缴交的保险费，请求驳回原告的诉讼请求；本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”以及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”原告的请求符合法律规定，理由如下：1、根据双方签订的《中信保诚「尊享惠康」重大疾病保险》约定，“自本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起90天为等待期。……(1)重大疾病保险若被保险人在等待期届满后首次发生并由专科医生（见5名词释义）明确诊断患有一种或一种以上附录1中列明的重大疾病”，该重大疾病是投保人或被保险人知道，并由专科医生明确诊断的重大疾病，现没有证据证实2015年5月29日原告闻江利参加单位体检后，已知道自己患有重大疾病（恶性肿瘤），虽然该体检报告的“彩色多普勒超声诊断报告单”显示，原告闻江利存在“甲状腺结节”，但“甲状腺结节”并不等于患有重大疾病（恶性肿瘤），在原告闻江利不知道自己是否患病的情况下，原告不存在故意隐瞒的情形；2、如果原告闻江利在2015年5月份的体检后，知道自己患有上述恶性肿瘤或者可能患有该病，作为一个正常的成年人，会马上选择治疗或到专科医院进一步确诊、治疗，而不应会过三年后的2018年5月才向被告购买保险，谁也无法保证患有恶性肿瘤的病人能正常生活多久；就算购买保险也会选择赔偿额更高的险种购买，或购买多份保险；3、投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险人提供的《保险合同》涉及几十种病内容50多页，保险人无证据证实已对被保险人进行了逐一询问，并签字确认；4、合同解除权是“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”本案被告工作人员在得知原告闻江利患病后，已于2018年11月22日到玉林市第一人民医院调取了闻江利于2015年5月29日的体检资料，获知了原告闻江利的病情，被告于2018年12月28日才向原告提出《解除保险合同通知书》，解除权因逾期行使而消灭。5、对于被告辩称2018年11月29日只得到“彩色多普勒超声诊断报告单”，2019年7月29日才取得闻江利体检报告，与事实不符合；①被告2019年8月1日提交的证据显示，闻江利2015年5月份体检时的“彩色多普勒超声诊断报告单”和体检报告是同时出现的，而2019年9月2日庭审后的补充证实又辩称2015年5月份的体检报告是2019年7月29日才取得，自相矛盾；②在被告取得闻江利的“彩色多普勒超声诊断报告单”后的2018年12月28日，已作出解除合同的情况下，再于2019年7月29日提取体检报告已无必要；③根据法院依法向玉林市第一人民医院工作人员核实的资料反映，在2018年11月22日被告向该院调取闻江利的体检资料时，该院已于当天将闻江利2015年5月份的体检资料交给了被告的工作人员（有病历检索证实），至于该院工作人员陈刚在被告的材料中2019年8月30日的盖章，属于事后补办，且陈刚承认未对内容进行核实，属于工作失误；综上所述，被告向原告发出的《解除保险合同通知书》解除保单号码：06547317号保险合同，及解除保单号码：06530231号保险合同的附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款，没有法律效力，应当继续履行上述保险合同约定的义务，即给付重大疾病保险金50万元及癌症特别关爱金10万元，共计60万元给原告闻江利，以及被保险人为蒋雨玹的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款（保单号为：06530231)继续有效且无需继续缴纳保险费。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第五款、第十六条第一、二、三款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告中信保诚人寿保险有限公司玉林中心支公司给付重大疾病保险金50万元及癌症特别关爱金10万元，共计60万元给原告闻江利； 二、被告中信保诚人寿保险有限公司玉林中心支公司继续履行，原告闻江利为被保险人蒋雨玹购买的中信保诚附加投保人豁免保险费长期重大疾病保险C款（保单号为：06530231)，且原告闻江利无需继续缴纳保险费。 上述债务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期的则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 本案受理费9800元，由被告中信保诚人寿保险有限公司玉林中心支公司负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 长 陈 斌 人民陪审员 梁 庆 人民陪审员 谢铁珩 二〇一九年九月二十日 书 记 员 陈倩芳