湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初883号原告：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地：武汉市东湖新技术开发区珞瑜路**武汉光谷中心花园****。法定代表人：王凯，系该公司总经理。委托诉讼代理人：邱丹丹，系该公司职员。特别授权代理。委托诉讼代理人：袁正奇，系该公司职员。特别授权代理。被告：李光辉，男，1970年4月28日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告小微众信（武汉）管理有限公司(以下简称小微公司)与被告李光辉合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告小微公司的委托诉讼代理人邱丹丹、袁正奇到庭参加诉讼。被告李光辉因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告李光辉未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小微公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告垫付的本息70,476.62元，垫付服务费、逾期违约金26,414.25元（截止到2018年8月23日，以后以未还的本息、垫付服务费、逾期违约金为基数，按年利率24%计算至付清为止），合计96,891元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年11月19日，原告与被告李光辉签署《信用咨询及管理服务协议》，原告推荐被告李光辉在小钱（武汉）金融信息服务有限公司（以下简称小钱公司）的网站××（以下简称小钱贷平台）进行借款，小钱贷平台的资金托管给北京数码视讯支付技术有限公司进行管理。被告李光辉借款金额为97,600元，借期36个月，利息为16.8%，每月按照等额本息方式还款3,470元。协议约定了还款方式、逾期与先行垫付、违约条款，原告在代被告垫付款项后有权要求被告支付垫付服务费和逾期违约金并承担原告催收欠款的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。合同签订后，出借人通过小钱贷平台全额付款到被告指定账户，被告也出具了收条。截至2018年8月，被告收到借款后按协议支付了14期还款，还有22期未还款，原告为保护出借人的利益不受损失，委托小钱公司于2017年7月29日提前垫付结清被告的全部借款本息。随后原告将垫付情况通过手机和快递书面通知被告，要求被告李光辉按合同约定直接向原告还款，但被告置之不理。截至2018年8月23日被告逾期还款570天，原告为维护合法权益，故诉至法院。被告李光辉未到庭答辩，也未向本院提交证据。原告小微公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李光辉拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的证据本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年11月19日，被告李光辉（甲方）与原告小微公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》，主要内容包括：乙方是一家合法成立并有效存续的有限责任公司，负责对甲方在小钱公司的网站××（小钱贷平台）上借款进行实地调查、信用审核、借款管理和本协议约定事项，接受甲方的委托协助甲方完成其在小钱贷平台上注册、借款信息发布、与小钱贷平台上出借人之间达成借款交易、还款管理等事宜；乙方推荐甲方在小钱贷平台借款，金额为97,600元，借款期限为36个月，甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为3,470元；甲方同意根据本协议所规定的日期及金额，向甲方指定的还款账户中存入相应款项，并委托乙方对其还款进行管理，授权乙方在本协议和《借款协议》有效期内在还款日以及本协议规定的提前还款日、《借款协议》项下借款按照约定被宣告的提前到期之日，从甲方还款账户直接划扣与甲方当期应还《借款协议》项下本息相等金额的款项并向与甲方达成借款交易的特定出借人和/或其债权受让人或债权人代理人指定账户支付，从而完成甲方当期应还本息的清偿；同时，也授权乙方从甲方还款账户中直接划扣与甲方在本协议、《借款协议》项下应付其他款项（包括但不限于逾期罚息、逾期借款管理费等）相等金额之款项并向对应的收款账户支付以完成甲方该等支付义务的履行；此外，甲方在此授权，当甲方发生逾期后，乙方有权在任何时点从甲方还款账户划扣与甲方逾期本息、逾期应付其他费用以及因逾期而产生的费用、违约金相对之金额并向相关权利人或其他代理人指定账户支付，从而完成该等款项的偿付。乙方划扣的款项按照如下顺序进行偿付：（1）甲方在本协议及《借款协议》项下应付各项费用、违约金（应付小钱公司的逾期借款管理费除外）；（2）甲方应付《借款协议》项下罚息；（3）甲方在《借款协议》项下应付小钱公司的逾期借款管理费；（4）甲方应付逾期利息；（5）甲方应付逾期本金；（6）甲方应付届期但未逾期的利息；（7）甲方应付届期但未逾期的本金。甲方应向乙方支付信用服务费27,600元，甲方同意在出借人通过小钱贷平台向甲方的小钱贷账户支付借款本金的当日向乙方支付信用服务费。甲方同意由小钱公司从出借人的借款本金中予以扣除并向乙方账户支付。乙方按照本协议规定代甲方偿付其应还款项，或乙方按照本协议进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。垫付服务费以每一期逾期对应的该期应还款项全额为基数，按照0.1%/日的费率按日计算；如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。逾期违约金以每一期逾期对应的该期应还款项全额为基数，按照10%计算（不足100元的，按100元计算）；如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止。任何一方违反本协议的约定，使得本协议全部或部分不能履行的，违约方应当承担全部责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和合理律师费）；如双方均有违约，应当根据实际情况各自承担相应的责任。甲方在此不可撤销地确认并承诺：甲方已阅读了乙方提供的《借款协议》模板，知悉将在小钱贷网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》之全部条款和内容以及其签署方式，并授权乙方以甲方的名义，代其申请在小钱贷网站注册账户，授权乙方通过甲方小钱贷账户按照本协议约定的各项要素代表甲方操作签署《借款协议》电子文本，一经乙方通过甲方小钱贷账户在小钱贷网站对《借款协议》进行确认的操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过小钱贷网站有关系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、小钱贷网站《用户注册协议》等）即对甲方发生效力，甲方同意受乙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思之表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销。被告李光辉还在协议上手写：本人已知晓本协议有关还款日期和金额的规定，知晓、理解垫付服务费、逾期违约金以及提前还款相关费用的收取规则。2015年11月20日，出借人昵称大兵哥、聂舒娥（甲方）与借款人李光辉（乙方）、平台服务商小钱公司（丙方）、信用服务商小微公司（丁方）网签《借款协议》，约定：借款本金97,600元，借款年利率16.8%，月分期额3,470元，借款期限36个月，2015年11月20日至2018年11月19日，每月19日为还款日。本协议生效后，甲方不可撤销地授权丙方和支付机构将其出借款项在扣除本协议约定费用后支付给乙方在资金托管机构开立的小钱贷账户。乙方不可撤销授权丙方和支付机构按本协议约定扣划乙方应付费用给相关方。借款服务费是丙方为乙方提供本协议项下借款交易达成的信用咨询、信用评级、风险审查、风险准备、居间服务、还款管理等服务收取的费用。信用服务费是丁方为乙方在小钱贷平台上的借款进行实地调查、信用审核、借款管理等服务收取的费用。以上费用统称“综合费用”。综合费用有关约定按乙、丙、丁三方签署的《信用咨询及管理服务协议》有关条款执行。各方同意，如乙方在本协议项下应付借款本息发生逾期，丁方应以其提取的风险准备金为限代乙方进行偿付，丁方进行垫付的，则乙方在本协议项下相应义务视为履行完毕，丁方即取得甲方、丙方对乙方享有之相应债权，丁方有权行使本协议规定的甲方和丙方之各项权利。乙方任何一期发生未按照本协议约定的还款时间、数额足额还款，应向甲方支付逾期违约金和罚息。如果乙方逾期支付任何一期还款超过20天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期），或乙方出现逃避，拒绝承认欠款事实、转移资产、信用情况恶化等危害或可能危害本协议项下甲方权利实现的情形，则甲方在此授权丙方、丁方有权向乙方发出书面通知：宣布乙方在本协议项下的全部借款本息提前到期。本协议于各方签字、盖章后成立，本协议自甲方将本协议约定的款项支付给乙方之日起生效。被告李光辉出具的《借款收条》，载明：借款人李光辉今收到《借款协议》（编号XQD0272015112000001）下放款金额人民币玖万柒仟陆佰元（￥97,600元），借款36个月，年利率16.8%，计算方式为等额本息，还款日截止到2018年11月19日。北京数码视讯支付技术有限公司系第三方资金托管机构，其向小钱公司出具的《关于贵司请求函（20180302）中部分交易及情况的说明》载明“……2.借款人李光辉（）发起借款项目（编号为XQD0272015112000001），金额为97,600元，贵司于2015年11月20日放款97,600元，实际入账金额为70,000元整”。借款发放后，被告李光辉于2015年12月19日至2017年1月19日偿还了14期借款，每期3,470元，合计48,580元。此后，原告小微公司委托小钱公司代为垫付，其中2017年2月19日至2017年7月19日垫付6期借款，每期3,470元，共计20,820元，2017年7月29日提前还款49,656.62元，合计垫付70,476.62元。小钱公司出具的《垫付情况说明》载明：因小微公司未在网贷平台的第三方支付机构开立账户，故其委托小钱公司向出借人还款，合计垫付借款本息共22期70,476.62元。原告小微公司于2018年9月7日通过中国民生银行向小钱公司支付了70,476.62元，用途为“代李光辉偿还借款本息”。本院认为，原告小微公司为被告李光辉垫付借款并取得出借人享有的相应债权，实际承担了保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权”。故原告小微公司只能在主债权范围内向被告李光辉行使追偿权。本案的《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》虽约定借款本金为97,600元，但其中27,600元作为信用服务费不应计入借款本金，故借款本金应为70,000元。以70,000元为借款本金，借款期限36个月，按年利率16.8%计算，等额本息还款，每月应还款2,488.73元，还款总额为89,594.28元。被告李光辉已按每月3,470元标准还款14个月，共计还款48,580元，则尚未偿还金额即法院认可的代偿金额为41,014.28元。被告李光辉违约没有偿还借款致原告小微公司垫付代偿，应依《信用咨询及管理服务协议》第5.3、5.4条的约定支付垫付服务费、逾期违约金。原告自愿调整为按年利率24%标准计算，本院予以认可。关于代偿起算点，本案中，以每月3,470元的标准偿还26个月的金额即可覆盖以每月2,488.73元的标准偿还36个月的金额，在此情形下，如果原告仍以每月3,470元的标准在第26个月后进行代偿，则代偿金额不受法院支持，所以代偿起算点不能以原告在每月3,470元标准下的代偿时间节点为依据，而应以在每月2,488.73元标准下，被告尚未偿还部分所对应的原告代偿时间节点为依据。被告已偿还48,580元，按照每月2,488.73元的标准，偿还19期，余额1,294.13元，可偿还第20期即2017年7月19日到期的部分款项（该期代偿金额为1,194.6元）。因此，原告在2017年7月19日的当期垫付、2017年7月29日的提前还款系本院认可的代偿时间节点。根据《信用咨询及管理服务协议》第5.3、5.4条的约定，垫付服务费、逾期违约金均以该期应还款项全额为基数，故2017年7月19日仍以全额2,488.73元为计算基数，2017年7月29日以剩余16期应代偿金额即39,819.68元为计算基数。全部的代偿金额仍是41,014.28元（1,194.6元+39,819.68元）。则分别自2017年7月19日起计算至2018年8月23日、自2017年7月29日起计算至2018年8月23日的垫付服务费、逾期违约金合计为11,044.98元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告李光辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告小微众信（武汉）管理有限公司偿还垫付本息41,014.28元；二、被告李光辉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告小微众信（武汉）管理有限公司偿还垫付服务费、逾期违约金，以2,488.73元为基数，按年利率24%标准，自2017年7月19日起计算至清偿之日止；以39,819.68元为基数，按年利率24%标准，自2017年7月29日起计算至清偿之日止（其中，截至2018年8月23日的垫付服务费、逾期违约金为11,044.98元）；三、驳回原告小微众信（武汉）管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,222元（原告已预交），公告费560元（原告已预交），由原告小微众信（武汉）管理有限公司负担1,028元，被告李光辉负担1,754元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审 判 长  董泽锋人民陪审员  张建芬人民陪审员  陈 敏二〇一九年九月二十日法官助理吴兆君书记员廖莹