广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初8249号原告：广州银行股份有限公司黄石路支行，住所地广州市黄石东路**白云区交通综合楼首层。负责人：陈云锋，行长。委托代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托代理人：马晗，广东安华理达律师事务所律师。被告：郭建军，男，汉族，1971年3月1日出生，住河南省上蔡县。原告广州银行股份有限公司黄石路支行诉被告郭建军借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司黄石路支行委托代理人马晗到庭参加了诉讼。被告郭建军经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司黄石路支行诉称：被告郭建军向原告申领了一张信用卡，卡号为62×××09。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2018年11月15日，欠款金额已达人民币182237.72元【其中本金8819.49元，利息12944.81元，违约金160373.42元（其中包含截止至2016年12月31日的滞纳金43221.13元），手续费100元】。对此，原告曾多次向被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判决：一、被告立即向原告偿还信用卡透支欠款共计人民币182237.72元【欠款暂计至2018年11月15日，其中本金8819.49元，利息12944.81元，违约金160373.42元（其中包含截止至2016年12月31日的滞纳金43221.13元），手续费100元】，并支付相应的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡领用合约》的约定，从2018年11月16日起计付至所有欠款清偿之日止）；二、本案全部诉讼费用（案件受理费、财产保全费用以及邮寄费等）由上述被告承担。被告郭建军无答辩。经审理查明：2013年4月23日，被告郭建军在原告处申请了一张信用卡，并填写了《广州银行信用卡申请表》，同时表示已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。该申请表背后附有《广州银行信用卡领用合约》，对该卡的记账日、还款日、还款期等进行了规定，其中最小额还款指持卡人在到期还款日前偿还上一期账单的最小还款额，持卡人选择最小额还款时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止，若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分一定比例计算的滞纳金，滞纳金设最低收费限额；滞纳金是在持卡人未在最后到期还款日前偿还最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%；持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日；信用卡内的资金不计付利息；如持卡人未于每月到期还款日（含）还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%；广州银行信用卡收费标准显示境内透支体现手续费本行透支提现按提现金额的2.5%（最低10元/笔）收取，跨行透支提现在本行收费的基础上加收4元/笔；境外提现手续费为取现金额的3%，最低为15元/笔；透支利率（每日）0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告经审查后向被告郭建军核发了卡号为62×××09的信用卡。被告郭建军在用卡过程中自2014年1月15日起拖欠还款，截止至2018年11月15日被告郭建军尚欠原告：借款本金8819.49元，利息12944.81元，滞纳金43211.13元（截止至2016年12月31日），违约金117162.29元（2017年1月1日至2018年11月15日），手续费100元，上述合计182237.72元。后原告催收款项无着，遂向本院起诉。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告为落实中国人民银行上述通知有关规定，于2016年12月9日在网站上发出《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，取消“滞纳金”及“超额费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金。原告在本案中未提供与被告约定计收逾期还款违约金的证据。以上事实，有《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡领用合约》《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》、交易明细以及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告郭建军向原告申领信用卡，并填写了《广州银行信用卡申请表》，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应恪守履行。原告经审查后向被告郭建军核发了卡号为62×××09的信用卡，被告郭建军在办理信用卡后，本应按《广州银行信用卡领用合约》的约定还本付息，现被告郭建军从2014年1月15日起开始拖欠还款，其行为已构成违约，原告要求被告郭建军偿还尚欠的借款本金8819.49元的请求，合理合法，本院予以支持。至于利息、滞纳金，截止至2018年11月15日，被告郭建军尚欠利息12944.81元、滞纳金43211.13元、手续费100元，原告要求被告郭建军清偿上述款项及自2018年11月16日之后的利息（按信用卡领用合约及章程的约定计付至实际还款之日止）的请求合理合法，本院予以支持。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“违约金”，该违约金的收取标准与原滞纳金一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告要求计收2017年1月1日至2018年11月15日的违约金117162.29元并按《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》载明的计算方式继续收取被告自2018年11月16日起至实际付清之日止的违约金，因证据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》、第六十条、第一百零七条、第二百零一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告郭建军偿还原告广州银行股份有限公司黄石路支行借款本金8819.49元、手续费100元、利息及滞纳金（截至2018年11月15日止的利息为12944.81元、滞纳金为43211.13元；自2018年11月16日起至实际还款之日止的利息按照《广州银行信用卡领用合约》的约定计付）；二、驳回原告广州银行股份有限公司黄石路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3944.8元，由原告广州银行股份有限公司黄石路支行负担2518元，由被告郭建军负担1426.8元（上述受理费已经由原告预交，原告同意由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告郭建军在本判决生效之日起十日内向原告支付1426.8元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  廖宣波人民陪审员  蒋文会二〇一九年九月三日书 记 员  陈 铭