文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初16958号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：何胜兰，广东孚道律师事务所律师。被告：周春辉，男，1974年9月17日出生，壮族，身份证住址广西贵港市覃塘区，被告：黄向奎，女，1979年6月26日出生，壮族，身份证住址广西贵港市覃塘区，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告周春辉、黄向奎金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告周春辉拖欠贷款本息未按时归还，其与被告黄向奎为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告周春辉向原告广发银行中山分行偿还贷款本金80829.94元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、复利、罚息，暂计至2019年6月1日，尚欠利息7479.27元、罚息2418.89元、复利643.90元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算)；3.被告黄向奎对被告周春辉所欠上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广发银行中山分行称被告周春辉在起诉后有部分还款，截至2019年8月8日，尚欠本金77531.19元、利息8685.72元、罚息3110.41元、复利1015.15元，合计90342.47元。被告周春辉、黄向奎确认原告广发银行中山分行的诉讼请求，确认本案债务为夫妻共同债务。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：周春辉。签约情况：2015年6月24日，周春辉向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138159001948），同意接受个人信用贷款条款。2015年7月6日，周春辉签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月17日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向周春辉共发放6笔贷款，其中涉案未清偿贷款共5笔。欠款情况：周春辉自2018年11月开始未按时足额还款，暂计至2019年8月8日，欠款情况如下（单位为元）。            序号              贷款金额              贷款期限              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              65000              起：2017年3月7日      止：2019年3月7日              9221.17              265.72              1077.02              87.96                  2              25000              起：2017年7月4日      止：2020年7月4日              16178.32              1922.73              575.09              220.76                  3              32000              起：2017年10月30日      止：2020年10月30日              23172.66              2845.44              704              314.69                  4              26000              起：2018年1月19日      止：2021年1月19日              20742.75              2610.60              546.98              280.71                  5              10000              起：2018年2月26日      止：2021年2月26日              8216.29              1041.23              207.32              111.03                  合计              158000                            77531.19              8685.72              3110.41              1015.15      另查，周春辉、黄向奎为夫妻关系，双方于2001年1月18日登记结婚。黄向奎在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，周春辉与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。周春辉向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，周春辉还应依约偿还利息、罚息、复利。截至2019年8月8日周春辉欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且周春辉当庭确认，故本院予以认定。案涉5笔贷款有1笔已经到期，已到期贷款的利息应计至贷款到期之日止。对于尚未到期的贷款，因广发行中山分行已诉请提前收贷，故该部分贷款的利息应计至本判决生效之日止，广发行中山分行诉请利息计至清偿之日止。于法无据，本院不予支持。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于黄向奎应否承担责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，周春辉上述债务发生在其与黄向奎婚姻关系存续期间，黄向奎在贷款申请表（含借款合同）借款人配偶签名处签字，表明黄向奎对涉案借款知情并同意，且其于庭审中亦确认案涉债务为夫妻共同债务，故黄向奎应承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周春辉、黄向奎于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金77531.19元及利息、罚息、复利【暂计至2019年8月8日，利息8685.72元、罚息3110.41元、复利1015.15元；从2019年8月9日起至本判决生效之日止，按合同约定计算利息、罚息、复利，即利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收；从本判决生效之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2084元，减半收取计1042元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告周春辉、黄向奎负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年九月二十五日书记员  阮 铮书记员  阮嘉琪