重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初9968号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：莫小蕾，女，1982年6月21日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：高凤鸣，男，1981年3月20日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：吴成俊，男，1981年9月25日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：莫文秀，女，1967年3月2日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：任永珍，女，1963年10月25日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告莫小蕾、被告高凤鸣、被告吴成俊、被告莫文秀、被告任永珍信用卡纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告莫小蕾、被告吴成俊到庭参加诉讼，被告高凤鸣、被告莫文秀、被告任永珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.莫小蕾立即偿还重庆银行截至2018年6月18日的欠款本金77083.37元（透支消费业务本金2640.15元，分期业务本金74443.22元），透支利息15591.67元（透支消费业务利息603.27元，分期业务利息14988.39元），复利1549.60元（透支消费业务复利68.96元，分期业务复利1480.64元），违约金63427.12元（透支消费业务违约金2208.81元，分期业务违约金61218.31元）、分期手续费13035.31元，截至2016年12月31日的滞纳金152.16元（透支消费业务滞纳金54.06元，分期业务滞纳金98.10元），并支付从2018年6月19日起至付清日止以本金74083.37元为基数按照日息万分之五计算的利息；2.高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍对前述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由莫小蕾、高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍承担。事实和理由：2015年11月3日，莫小蕾向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。莫小蕾通过该信用卡办理现金分期业务，高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍为莫小蕾的现金分期债务提供保证担保。嗣后，莫小蕾通过该卡透支消费，截至2018年6月18日，莫小蕾尚欠170839.23元未给付重庆银行。被告莫小蕾辩称，第一，本案所涉信用卡是以本人的名义申请及办理的，但资金由其前夫在使用，故申请其前夫作为共同被告参加诉讼；第二，莫小蕾在2018年12月11日还款3000元，在2019年2月10日还款2000元，上述款项应冲抵尚欠本金；第三，利息、分期手续费、违约金过高，请求予以减免；第四，莫吴成俊、莫文秀是否在保证函上签字不清楚，且听银行说没有审核通过其作为保证人的资格，因此请求不要追究吴成俊、莫文秀的保证责任；第五，本案还有其他保证人傅忠涛、毛光辉，应将其列为共同被告，作为共同保证人。被告高凤鸣未答辩。被告吴成俊辩称，保证函是本人签署的，在签字的时候，吴成俊未注意具体的内容，且现在才发现保证函上的内容填写有误，另现在经济困难，请求免除吴成俊的保证责任。被告莫文秀未答辩。被告任永珍未答辩。经审理查明，2015年11月3日,莫小蕾向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了莫小蕾的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；莫小蕾以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；莫小蕾可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；莫小蕾如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。莫小蕾在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，莫小蕾向重庆银行提交信用卡现金分期功能申请表和重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书。信用卡现金分期功能申请表载明：莫小蕾现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至莫小蕾指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；莫小蕾在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若莫小蕾不履行债务，无须经重庆银行特别告知，莫小蕾的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，莫小蕾应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：莫小蕾自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至莫小蕾在重庆银行开立的借记卡账户；莫小蕾申请现金分期金额为100000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；莫小蕾同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，莫小蕾承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2015年11月13日，吴成俊向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明吴成俊愿意以个人财产为莫小蕾向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。吴成俊承诺各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺序之分。2015年12月3日，高凤鸣向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明高凤鸣愿意以个人财产为莫小蕾向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。高凤鸣承诺各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺序之分。2015年12月15日，莫文秀向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明莫文秀愿意以个人财产为莫小蕾向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。莫文秀承诺各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺序之分。2015年12月23日，任永珍向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，载明任永珍愿意以个人财产为莫小蕾向重庆银行申请办理的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度为100000元，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现重庆银行债权的费用）以及其他损失。任永珍承诺各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺序之分。嗣后，重庆银行向莫小蕾发放了信用卡。2015年12月30日，莫小蕾的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款100000元。同时莫小蕾使用该张信用卡透支消费。嗣后，莫小蕾未按约还款。截至2018年6月18日，莫小蕾尚欠信用卡日常消费欠款本金2640.15元、利息603.27元、复利68.96元、违约金2208.81元、截至2016年12月31日的滞纳金54.06元；尚欠重庆银行现金分期贷款本金74443.22元、利息14988.39元、复利1480.64元、违约金61218.31元、分期手续费13035.31元、截至2016年12月31日的滞纳金98.10元。嗣后，莫小蕾于2018年12月11日还款3000元，于2019年2月10日还款2000元。审理中，经莫小蕾与重庆银行协商一致将上述还款用于冲抵尚欠的现金分期欠款本金。因此，就现金分期贷款部分，莫小蕾尚欠重庆银行本金69443.22元、截至2018年6月18日的利息14988.39元、复利1480.64元、违约金61218.31元、分期手续费13035.31元、截至2016年12月31日的滞纳金98.10元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。审理中，重庆银行陈述，傅忠涛、毛光辉为本案所涉信用卡现金分期业务提供了连带责任保证，但其保留对傅忠涛、毛光辉追究保证责任的权利。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、信用卡业务客户告知函、信用卡客户他人保证函、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，莫小蕾与重庆银行签订的信用卡领用合约、莫小蕾向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向莫小蕾发放了信用卡，并通过该信用卡向莫小蕾发放了现金分期的贷款。莫小蕾理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。莫小蕾应当偿还重庆银行透支本息及费用，但重庆银行收取的利息、复利、分期手续费的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与莫小蕾通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于莫小蕾请求追加其前夫为共同被告的问题。首先，本案所涉信用卡系由莫小蕾申请及办理，且由本人签署了相关合同；其次，重庆银行受理莫小蕾的申请后，为其发放了信用卡并按合同的约定向其指定账户发放了分期资金，履行了合同所约定的义务。综上，依照合同相对性原则，重庆银行只要求莫小蕾偿还欠款符合法律规定。至于莫小蕾的信用卡资金是否由其前夫使用，不属于本院审理的范围，同时其前夫也不属于本案必要的共同被告，故对于莫小蕾的该请求，本院不予采纳。关于高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍的保证责任问题。高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍向重庆银行出具的《信用卡客户他人保证函》载明，高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍分别为莫小蕾的现金分期贷款提供连带保证责任，保证额度均为100000元。吴成俊在庭审中辩称在其签署保证函的时候未注意具体内容，故因此请求免除保证责任。合同法规定，采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。吴成俊作为一个完全民事行为能力人，应当知道在保证函上签名所产生的法律后果。综上，吴成俊作为连带责任担保人，应当对莫小蕾的现金分期债务承担连带清偿责任。故重庆银行要求高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍就现金分期欠款承担连带保证责任于法有据，但高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍的保证责任应以保证额度为限。关于莫小蕾提出追加傅忠涛、毛光辉为共同保证人的问题。保法司法解释第十九条第一款规定，两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证；第二十条第一款规定，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。按照担保法司法解释的上述规定，本案所涉保证为连带共同保证。重庆银行请求保证人高凤鸣、吴成俊、莫文秀、任永珍承担保证责任，符合上述司法解释的规定。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，或要求其他保证人清偿。因此，关于莫小蕾提出追加傅忠涛、毛光辉为共同被告的意见，本院不予采纳。被告高凤鸣、被告莫文秀、被告任永珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告莫小蕾在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司信用卡现金分期欠款本金69443.22元，截至2018年6月18日的利息、复利、分期手续费和截至2016年12月31日的滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付从2018年6月19日起至2018年12月11日止以本金74443.22元为基数按日利率万分之五标准计算的利息，从2018年12月12日起至2019年2月10日以本金71443.22元为基数按日利率万分之五标准计算的利息，从2019年2月11日起至付清日止以69443.22元为按日利率万分之五标准计算的利息；被告莫小蕾在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司信用卡日常消费欠款本金2640.15元，截至2018年6月18日的利息、复利和截至2016年12月31日的滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付从2018年6月19日起至付清日止以本金2640.15元为基数按日利率万分之五标准计算的利息；被告高凤鸣对前述第一项判决确定的债务在100000元的保证范围内承担连带清偿责任；被告吴成俊对前述第一项判决确定的债务在100000元的保证范围内承担连带清偿责任；被告莫文秀对前述第一项判决确定的债务在100000元的保证范围内承担连带清偿责任；被告任永珍对前述第一项判决确定的债务在100000元的保证范围内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3716元，由被告莫小蕾、被告高凤鸣、被告吴成俊、被告莫文秀、被告任永珍负担2448元，由原告重庆银行股份有限公司负担1268元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一九年九月二十五日法官 助理  尹桂芳书 记 员  刘 娅