宁夏回族自治区中宁县人民法院民事判决书（2019）宁0521民初4432号原告:中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司。负责人：宋某。委托诉讼代理人：陈某。代理权限为特别授权。被告:裴某，住宁夏回族自治区中宁县。被告：杨某，住宁夏回族自治区中宁县。原告中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司与被告裴某、杨某信用保险合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告裴某均到庭参加诉讼，被告杨某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告返还原告代还的借款本息77645.25元；2.被告支付原告逾期期间的保险费3232.94元；3.被告支付原告逾期违约金18844.62元(按日1‰自2018年12月30日计算至2019年8月19日)；4.案件受理费由二被告承担。事实及理由：二被告为夫妻关系。2018年5月4日，被告裴某在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫支行。双方在保险单上约定的保险金额为95436.32元，保险费为31741.56元，保险费按月交纳，每月保险费为881.71元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天，在该等待期内被告不偿还贷款的，原告承担保险责任。双方同时特别约定:1.原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日起算超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日1‰向原告支付违约金；2.原告基于被告违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告投保上述保险后，于2018年5月10日与中国农业银行股份有限公司中卫分行签订《个人担保借款合同》，向该行贷款86000元，贷款期限自2018年5月10日至2021年5月9日，贷款用途为日常生活消费。后被告裴某仅向农业银行中卫分行还款七期，对下剩借款本息77645.25元未予返还，也未支付原告保险费。2018年12月29日，原告赔偿被告裴某逾期未归还的贷款本金、利息、罚息共计77645.25元。该款原告多次向二被告催要，二被告至今未还。被告裴某对原告所述的诉讼请求及事实理由无异议，但认为违约金过高。被告杨某未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。本院经审理查明如下事实：二被告系夫妻关系。2018年5月3日，被告裴某向原告投保个人信用贷款保证保险。次日，原告向被告裴某出具个人信用贷款保证保险保险单（编号为PBBR201864050000000326），约定被告裴某因在中国农业银行股份有限公司中卫支行贷款86000元，投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司中卫支行，每月保险费为881.71元。原告赔偿等待期为80天。超过保险单约定的赔偿等待期的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任。原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费。自原告赔偿当日开始计算超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，自原告赔偿当日开始按日1‰向原告支付违约金。2018年5月9日，二被告与原告签订《共偿协议》，约定裴某投保的个人信用贷款为其夫妻共同借款，其二人共同承担清偿贷款的责任。2018年5月10日，被告裴某与中国农业银行股份有限公司中卫支行签订《个人担保借款合同》，约定其向中国农业银行股份有限公司中卫支行借款86000元用于日常生活消费，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上上浮45%，按月分期还款。该合同以编号为PBBR201864050000000326号的个人信用贷款保证保险保险单相关联。合同签订后，中国农业银行股份有限公司中卫支行向被告裴某发放贷款86000元，被告裴某于2018年10月26日前向该银行返还部分借款本息，并支付部分保费。2018年12月29日，原告代被告裴某向中国农业银行股份有限公司中卫支行返还下剩借款本息77645.25元。同时，被告尚欠原告等待期及逾期期间的保费3232.94元。上述款项被告至今未向原告返还。本院认为，本案被告裴某以信用风险为标的向原告投保，本案案由应为信用保险合同纠纷。原告与被告裴某签订合同后，因被告裴某未按时返还被保险人的借款，导致保险事故发生，原告按照约定向被保险人返还了被告所欠的借款本息77645.25元，该费用被告裴某应予支付，被告杨某出具了共偿协议，亦应对该款项予以清偿。对于原告主张的逾期违约金，保险单的特别约定为格式条款，且经本院释明，被告认为双方约定的违约金过高，要求本院调整，本院对此予以调整。对原告主张的违约金，综合原告赔偿受损程度及被告支付保险金等因素，以原告赔偿金额77645.25元的10%计算，即7764.53元。本案保险合同虽为原告与被告裴某签订，但杨某与原告签订了共偿协议，其未按约定及时返还借款，对保险责任的发生也有一定的责任，故应对原告主张的违约金承担付款责任。另外，本案投保人虽为被告裴某，但其为其在银行的借款投保，该借款由二被告用于日常开支，被告杨某亦为借款的受益人。并且二被告为夫妻关系，被告裴某的投保行为可以认定为其对夫妻权益的处分，从被告杨某签订《共偿协议》来看，杨某对该行为已知情，故对被告裴某欠付的保险费，杨某亦应承担支付义务。被告杨某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证权利的放弃，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、裴某、杨某于本判决生效之日支付中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司77645.25元及违约金7764.53元，共计85409.78元；二、裴某、杨某于本判决生效之日支付中国人民财产保险股份有限公司中卫分公司欠付保险费3232.94元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1147元（已减半收取），由裴某、杨某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中卫市中级人民法院。审判员 田 芳 二〇一九年九月二十六日书记员 马珊珊附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。