广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初17329号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地：广东省佛山市禅城区。主要负责人：米晋湘，行长。委托诉讼代理人：黄文欣，广东豪盛律师事务所律师。被告：吕敏儿，女，1984年1月16日出生，住广东省佛山市禅城区，委托诉讼代理人：龙毅，男，1983年2月19日出生，住广东省佛山市禅城区，系该被告配偶。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告吕敏儿金融借款合同纠纷一案,本院于2019年7月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年7月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄文欣，被告吕敏儿本人及其委托诉讼代理人龙毅，到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告吕敏儿立即偿还原告贷款本息192306.37元（其中本金188015.22元、利息4236.61元、罚息54.54元，利息、罚息暂计至2019年6月26日止，2019年6月27日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》的约定计算）；二、判令被告吕敏儿赔偿原告为实现债权而支付的诉讼律师费损失16615元；三、判令原告对被告吕敏儿提供的位于禅城区丝织路17号一座1002房在上述一、二项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；四、判令被告吕敏儿承担本案的全部诉讼费用。被告吕敏儿辩称：确认借款事实及抵押事实，对原告主张的本金、利息、罚息、复利无异议，但律师费有异议，是原告将答辩人还的公积金贷款扣去还信用卡，是不合理的，如答辩人公积金能正常还款，可将其他贷款全部解决，是银行行为导致答辩人无法正常还款，律师费不应由答辩人承担。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对于被告吕敏儿提交的股东信息打印件以及责令限期改正通知书、社保费未缴款明细、仲裁裁决书、开庭通知书、执行通知书、检验报告单、传票、支付令、劳动保障行政处理决定书、行政处罚告知书、仲裁调解书复印件，原告认为与本案无关，因上述证据所载内容与本案待证事实无关，故本院不予采纳；2、对于被告吕敏儿提交的公积金个人账户网页截图打印件，原告称无法核实，因被告已当庭出示证据来源网页界面，可证实该证据的内容真实性、来源合法性，故本院予以采信；3、对于被告吕敏儿提交的建行网银流水截图打印件，原告委托诉讼代理人称需向原告核实，但其庭后并未提交书面质证意见，虽被告并未当庭出示该份证据来源的网银界面以供核实，但其上所涉多笔公积金贷款还款交易记录与已经确认的原告提交的住房公积金管理中心个人还款记录表上显示交易记录相互印证，故本院确认其内容真实性并予以采信。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2012年2月9日，原告与被告吕敏儿订立《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定：原告向被告吕敏儿出借26万元，用于购买佛山市禅城区丝织路17号一座1002房；借款期限为20年；借款年利率为4.9％，利息按月计付，实际借款利率以贷款发放日的执行利率为准，在合同履行期内，如遇国家利率调整，执行中国人民银行有关规定；未能在规定日期还本付息的，则按逾期金额和逾期天数，以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息；还款方式为等额本息，还款日为每月27日；借款人每月还本付息采用划账方式，借款人应于每月还款日之前（不包括该日）在该账户内存留足够偿还当期还本付息的存款，授权贷款人每月在约定还款日直接从该账户内扣划到期应还本付息款项；借款人在还款期内累计拖欠六期应供款的，或者全部借款到期超过三个月仍未清偿，在贷款人发出催还通知三十天内（以挂号信函寄出时间为准）仍未清还的，贷款人有权要求借款人提前偿还部分或全部欠款或依法先行处分抵押房产；借款人应承担因其违约贷款人起诉所发生的费用以及贷款人聘请律师诉讼的费用；借款人提供所购房屋为案涉贷款作抵押担保。二、履约情况：2012年2月17日，案涉房产办理抵押登记，证号为粤房地他项权证佛字第××号，登记权属为被告吕敏儿，权利人为原告。2012年2月27日，原告依约发放案涉贷款。原告提交的住房公积金管理中心个人还款记录表显示，自2018年10月11日归还案涉借款本息之后，案涉贷款无任何还款。原告主张被告吕敏儿自2018年10月27日起开始逾期还款。被告吕敏儿提交的建行网银流水截图显示，在2018年10月11日归还案涉借款本息之后，2018年10月16日卡内全部余额54.11元用于归还被告吕敏儿名下信用卡欠款，2018年10月26日，被告吕敏儿转入200元，2018年10月27日卡内余额200元全部归还另案贷款本息，2018年10月31日，被告吕敏儿转入650元，同日卡内余额636.35元用于归还另案贷款本息、13.65元用于归还被告吕敏儿名下信用卡欠款，此后，该账户内仅于2018年12月21日存入利息0.04元。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2019年7月12日向被告吕敏儿送达起诉状副本。起诉后，被告未还款。截至2019年7月22日，被告吕敏儿尚欠贷款本金187021.78元、利息4745.81元、罚息95.22元（罚息利率为借款利率上浮50%）。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东豪盛律师事务所代理本案诉讼，代理权限为一般代理，代理范围为诉讼及执行，收费方式为固定收费，律师费约定为16615元，其中基础收费8000元。五：其他情况：被告吕敏儿在购买案涉房产时除案涉公积金贷款26万元外，还向原告贷款12万元商业贷款，该笔商业贷款与本案一起办理一宗抵押登记。另，前述2018年10月27日、31日归还的200元、636.35元另案贷款本息即为该笔商业贷款本息。本院认为：被告吕敏儿向原告借款后应依约履行还款义务。根据案涉借款合同的约定，案涉贷款的还款日为每月27日，即被告吕敏儿应于每月27日之前应将按等额本息还款方式计算的贷款本息款项还入约定账户。根据交易流水显示，在2018年10月27日，该账户仅有余额200元，尚不足归还案涉借款当期本息，在此之后被告吕敏儿仅存入650元，亦不足以归还案涉借款本息。2018年10月31日，原告将账户余额中的13.65元用于清偿被告名下信用卡欠款，此时并非案涉借款的约定还款日，原告将13.65元用于清偿信用卡欠款并未违反双方约定。综观被告吕敏儿的还款记录，其于2018年10月26日已出现还款能力不足，其亦确认当时经济紧张、公司接近破产，因此，案涉贷款出现逾期的原因是其还款能力不足，而非原告对于其还款的抵扣顺序。被告吕敏儿相应抗辩，与事实不符，本院不予采信。被告吕敏儿未按时足额还款，构成违约，原告有权以本案宣告贷款提前到期，则被告吕敏儿收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求其偿还拖欠借款本金以及相应利息、罚息的诉讼请求成立，本院予以支持。关于律师费。案涉借款合同已明确约定因借款人违约原告为实现债权所产生的律师费损失由借款人承担，被告吕敏儿抗辩律师费不应由其承担，与事实不符，本院不予采信。但因案涉借款合同未明确约定律师费的具体数额或标准，在聘请律师的过程中，本案被告也未实际参与律师费的谈判，该律师费的收费标准完全取决于原告及其律师，基于司法的公平，有必要加以合理性审查。本院结合本案的难易程度、案件工作量、标的额、审级及到庭被告相应抗辩，对原告主张的律师费酌减为13000元。原告的相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于抵押。案涉抵押物已办理抵押登记，抵押权已设立，借款人被告吕敏儿未履行到期债务，则原告有权就涉案债权对涉案房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告吕敏儿应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行归还借款本金187021.78元、利息及罚息【暂计至2019年7月22日，利息、罚息合计为4841.03元;此后至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数按同期中国人民银行金融机构人民币5年以上个人住房公积金贷款基准利率再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则于上述调整日随之调整】；二、被告吕敏儿应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费13000元；三、原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行就本判决第一、二项确定的债权对被告吕敏儿提供的位于佛山市禅城区丝织路17号一座1002房的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2217元，财产保全费1565元，共计3782元，由原告负担65元，被告吕敏儿负担3717元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年九月二十三日书记员 吴凤侠