云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民初107号原告：曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社。住所地：曲靖市麒麟区三宝街道红绿灯路口。统一社会信用代码：91530302217231424T。负责人：吴建文，主任。委托诉讼代理人：蔡静，云南恒序律师事务所律师，特别授权代理。被告：曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司。住所地：曲靖市麒麟区东山镇高家村。注册号：530300100007091。法定代表人：胡建新。被告：曲靖市麒麟区牙必克煤矿。住所地：曲靖市麒麟区东山镇。统一社会信用代码：915303027638614073。负责人：张来富。委托诉讼代理人：胥梦雪，云南天志律师事务所律师，一般授权代理。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社诉被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司、曲靖市麒麟区牙必克煤矿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法组成合议庭，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社委托诉讼代理人蔡静，被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司法定代表人胡建新、曲靖市麒麟区牙必克煤矿委托诉讼代理人胥梦雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社诉称：2013年9月27日，被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司与原告签订“流动资金借款合同”。同日，被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿与原告签订“保证合同”。借款合同约定：1、借款金额为人民币3000万元；2、借款期限为12个月，自2013年9月27日起至2014年9月25日止，实际借款期限以借款借据为准；3、贷款利率为月利率10.634‰；4、逾期利息按照贷款利率基础上加收50％计收；5、还款方式为按月结息，到期还本；6、违约责任及其他。保证合同约定：1、保证人对借款人的债务承担连带保证责任；2、保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用；3、保证期间自借款期限届满之日起两年；4、其他。原告于2013年9月27日，向被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司发放了贷款3000万元。借款期限内，借款人偿还本金200万元，下欠部分向原告申请展期，双方签订了“借款展期协议”，展期金额为2800万元，展期期限自2014年9月25日至2015年8月25日。展期期限届满后，借款人未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收，仍未果。为维护诚实、守信的市场金融秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特向本院提起诉讼。请求：1、请求法院判决被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司偿还原告借款本金2800万元，及自2015年5月25日至2019年4月21日的利息30677909.48元（两项合计58677909.48元），并支付2019年4月22日起至本金清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2、判令被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告共同承担本案诉讼费用。被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司对原告的起诉及诉请无异议。请求原告酌情减少罚息、复利。被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿答辩称：1、原告未在保证期间内向保证人主张权利，应免除保证人的保证责任；2、原告主张的利息、罚息已经超过24%，其请求不应支持；3、另一保证人曲靖市麒麟区东山福田焦化有限责任公司应作为被告，但原告未起诉，被告请求确认在原告放弃主张曲靖市麒麟区东山福田焦化有限责任公司承担责任的范围内免除牙必克煤矿的保证责任。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社围绕其诉讼主张，提交12组证据如下：1、营业执照、负责人证明。欲证实原告诉讼主体资格。2、工商摘抄，欲证实二被告的基本情况。3、借款申请书，欲证实曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司因资金周转，向原告申请借款。4、股东（大）会同意借款的决议。欲证实被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司借款，经公司股东会决议通过。5、流动资金借款合同。证实原告与被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司就借款一事达成一致，双方签订借款合同的事实。6、保证合同。证实被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿自愿为拖古煤矿有限公司的借款提供保证担保，并与原告签订合同。7、借款借据。证实原告于2013年9月27日向被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司发放了3000万元贷款的事实。8、延期借款申请。证实被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司因无法按时归还贷款，向原告申请延期。9、借款展期协议。证实原告同意被告拖古煤矿有限公司的展期申请，双方签订借款展期协议的事实。10、催收通知书4份。证实原告向被告催收贷款，要求其偿还贷款的事实。11、贷款催收图片。证实原告向被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿进行催收，要求其履行担保责任的事实。12、贷款账。欲证实被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司尚未偿还原告借款本息的情况。被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司质证认为，对原告提交的全部证据的三性均无异议。被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿质证认为，对1至9组证据的三性无异议；第10组证据仅有被告法定代表人的签字，没有牙必克煤矿的公章，不能证实原告已经向牙必克煤矿主张担保责任的事实；对第11组证据的三性不予认可，没有时间、地点和人员，不能证实原告主张的事实；第12组证据计算的利息过高，超过了24%。被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司、曲靖市麒麟区牙必克煤矿未提交证据。本院认为，原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社提交的第11组证据（图片）无时间、地点和人员，不能证实原告的主张，本院对该证据的三性不予采信；对第10组证据的真实性、合法性予以采信，证明目的能否成立，将在判决理由中阐述；其他证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，依法应当予以采信，作为本案定案依据使用。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年9月27日，被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司与原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社签订《流动资金借款合同》，约定借款金额3000万元，借款期限为12个月，自2013年9月27日至2014年9月25日止，借款利率为月利率10.634‰，还款方式为按月结息，利随本清；第8.5条约定逾期借款按合同利率加收50％的利率计收利息，并对未支付利息按合同利率加收50％的利率计收复利；8.7条约定曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司在借款期限内不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，改按8.5条约定的罚息利率计收复利。同日，被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿与原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社签订《保证合同》。《保证合同》约定：1、保证人对借款人的债务承担连带保证责任；2、保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用；3、保证期间自借款期限届满之日起两年；4、其他。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社于2013年9月27日向被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司发放了贷款3000万元。借款期限内，被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司于2014年9月15日偿还本金200万元，下欠部分向原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社申请展期，2014年9月25日，原被告双方签订《借款展期协议》（编号：2014年展字第130000004号），展期金额为2800万元，展期期限自2014年9月25日至2015年8月25日。合同第四条约定：借款展期期限加上原借款期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，借款利息按新的期限档次利率计收。双方未具体约定逾期还款应加收的罚息及复利比例。保证人曲靖市麒麟区牙必克煤矿、曲靖市麒麟区东山福田焦化有限责任公司在担保人栏签字、盖章，保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用，保证期间自借款期限届满之日起两年。2015年5月22日前，被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司归还了利息，之后未再归还本息。展期期限届满后，经原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社于2016年4月19日、2018年5月22日向被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司催收，于2016年5月13日、2016年9月25日向保证人曲靖市麒麟区牙必克煤矿发出《督促履行担保责任通知书》，曲靖市麒麟区牙必克煤矿张来富签收后，借款人及担保人均未按时偿还贷款本息，原告向本院提起上述诉请。另查明，被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿系张来富登记的个人独资企业。按照原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社贷款帐记载：被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司下欠原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社自2015年5月25日至2015年8月25日展期内，以借款本金2800万元为基数计算的利息1024396.74元；2015年8月26日至2019年4月21日展期逾期的利息及复利29653512.74元，截至2019年4月21日共计利息合计30677909.48元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条第二款规定：“依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十六条第一款规定：“当事人应当依照约定全面履行自己的义务。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司与原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社签订的《流动资金借款合同》及《借款展期协议》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社依约向曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司提供借款3000万元，已履行完毕合同义务。借款展期期限届满后，曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司未按合同约定清偿贷款本息，原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社依照合同约定主张被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司归还借款本金人民币2800万元有事实依据，两被告也无异议，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十条规定：“一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。”被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿对原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社主张的自2015年5月25日至2019年4月21日的利息、罚息、复利合计人民币30677909.48元超过24%的利率有权提出抗辩。曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社属于金融机构，其主张的贷款利息、罚息、复利总计过高，虽然现行法律对金融机构贷款利息、罚息、复利的最高限制并无明确规定，但就金融借贷的市场定位而论，金融应为实体经济服务，促进资金的良性流动，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故银行业金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%,这也符合2017年8月9日印发的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神。本案中，经核算曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社主张的自2015年5月25日起至2016年12月21日止的利息、罚息、复利共计9457504.65元未超24%，应予支持；自2016年12月22日起至2019年4月21日止的利息、罚息、复利总计已超过年利率24%,因此，应以曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司借款本金2800万元为基数，计算标准总和不得超过年利率24%计算支付利息；原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社对利息总和不超过24%的部分成立，成立的部分予以支持。《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称的保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。”第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿、案外人曲靖市麒麟区东山福田焦化有限责任公司与原告签订《保证合同》，约定为被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司借款提供连带保证担保。原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社依法享有要求任何一个保证人承担全部保证责任的权利，被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿对被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司的债务依法负有承担全部保证责任的义务。曲靖市麒麟区牙必克煤矿抗辩因原告未起诉另一保证人曲靖市麒麟区东山福田焦化有限责任公司，加大了本公司的保证责任的理由依法不能成立。被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿系投资人张来富依法登记成立的个人独资企业，不具有法人资格，张来富是煤矿财产的唯一所有者。依据个人独资企业的性质，张来富个人在《督促履行担保责任通知书》上的签收行为能够代表企业。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”之规定，原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社在保证期间届满之前向保证人曲靖市麒麟区牙必克煤矿发出催收通知，曲靖市麒麟区牙必克煤矿不能免除保证责任。综上所述，原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社的诉讼请求符合法律规定，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第四十四条、第六十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款之规定，判决如下：一、由被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司于本判决生效后30日内偿还原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社借款本金2800万元；二、由被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司于本判决生效后30日内偿还原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社自2015年5月25日起至2016年12月21日止的利息、罚息、复利共计9457504.65元；以借款本金2800万元为基数，按年利率24%计算，支付自2016年12月22日起至全部借款还清之日止的逾期罚息及复利；三、被告曲靖市麒麟区牙必克煤矿对被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司的债务向原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社承担连带清偿责任，连带偿还原告借款本金2800万元及自2015年5月25日起至全部借款还清之日止的利息、逾期罚息及复利；四、驳回原告曲靖市麒麟区农村信用合作联社三宝信用社的其他诉讼请求。案件受理费335190元，由被告曲靖市麒麟区拖古煤矿有限公司、曲靖市麒麟区牙必克煤矿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省高级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  刁云霞审 判 员  孙靖然人民陪审员  岳桂芬二〇一九年九月十七日书 记 员  者 莉