阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初4674号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路**。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为江城区新江北路805号5楼，代收人冯大双，联系电话13421******）负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：冯大双，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：司徒麟，广东荣耀律师事务所实习律师。被告：谭婷夏，女，1986年7月24日生，汉族，户籍所在地阳江市江城区，经常居住地阳江市江城区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）与被告谭婷夏信用卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法由审判员杨冬霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人冯大双、司徒麟到庭参加诉讼；被告谭婷夏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、被告谭婷夏立即偿还信用卡透支款本金56528.13元、利息以及违约金（计至2019年3月26日止，利息为39544.51元，违约金为10655.29元，从2019年3月27日起至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中银白金信用卡申请卡》约定计算），合计106727.93元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年5月2日，被告谭婷夏向原告申请办理信用卡，信用卡卡种为中银白金信用卡，被告就信用卡的申领、使用、利息收费、对账单及还款等相关事宜填写了信用卡申请表，依申请，原告核准向被告发放了卡号为40×××78的信用卡，被告激活后多次使用该卡进行消费。截至2019年3月26日，被告尚欠原告借款本金56528.13元，利息39544.51元，违约10655.29元，合计106727.93元，上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。被告谭婷夏没有答辩，在举证期间也没有向本院提供证据。经审理查明：2013年5月2日，被告谭婷夏向原告申领中银白金信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中银白金信用卡领用合约》及《中银白金信用卡章程》的规定。其中《中银白金信用卡领用合约》约定：透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。原告审批同意后向被告发放了中银白金信用卡一张（卡号：40×××78）。其后，被告谭婷夏使用牡丹信用卡进行透支消费没有按约偿还，截至2019年3月26日，被告谭婷夏尚欠透支本金56528.13元、利息39544.51元，违约金10622.29元，合计106727.93元，原告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的涉案信用卡交易流水，被告最后一次还款为2016年5月26日，原告从2016年5月27日至2016年11月26日期间每月收取滞纳金，共收取六期后不再收取滞纳金，仅按月收取利息，其中2016年6月26日收取利息59.40元、滞纳金50.29元共计109.69元，2016年7月26日收取利息1698.76元、滞纳金779.70元，共计2478.46元，从2016年6月27日起至2016年11月26日期间的五期利息、滞纳金共计16025.30元。信用卡利息逐月增加，截至2016年6月26日，利息、滞纳金共计1112.27元，2016年6月27日起至2017年10月26日止的利息共计11358.94元，其中2017年10月26日收取利息1099.05元，2017年11月26日收取利息1152.73元，从2017年11月26日起每月收取的利息均超过1130.56元。以上事实，有原告提供的营业执照、身份证、中银白金信用卡、中国银行信用卡领用合约、账户欠款查询表、交易流水等证据予以证实。被告谭婷夏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证及辩论的权利。本院认为：原告与被告谭婷夏在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告谭婷夏之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告谭婷夏发放了中银信用卡，被告谭婷夏应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取中银信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告谭婷夏尚欠信用卡（卡号：40×××78）透支款本金56528.13元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告谭婷夏偿还信用卡（卡号：40×××78）透支款的利息、滞纳金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）等等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为56528.13元，每月利息（含违约金等费用）上限应为1130.56元（56528.13元×0.02），从原告提供的流水明细可见，从2016年6月27日起至2016年11月26日期间每月计收的利息、滞纳金总额及从2017年10月27日起的利息均已超过了上述标准，应予以调整，即从2016年6月27日起至2016年11月26日期间按月利率2%计算利息（包括滞纳金等）为5728.18元，并从2017月10月27日起按月利率2%计算利息（包含违约金等费用）。根据原告提交的信用卡交易流水，截至2016年6月26日，利息、滞纳金共计1112.27元，经调整后2016年6月27日起至2016年11月26日期间利息（包括滞纳金等）5728.18元，2016年6月27日起至2017年10月26日止的利息共计11358.94元，即截至2017年10月26日，被告尚欠的利息（包含滞纳金等）共计18199.39元，从2017年10月27日起应以透支款本金56528.13元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。综上所述，被告谭婷夏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告谭婷夏在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：40×××78）透支款本金56528.13元及利息、违约金[上述利息、违约金等计至2017年10月26日止为18199.39元，2017年10月27日起至付清之日止的利息（含违约金等费用）以尚欠透支款本金56528.13元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1217元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担144元，由被告谭婷夏负担1073元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  杨冬霞二〇一九年九月二十三日书记员  李成香附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。