四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0129民初1098号 原告：大邑交银兴民村镇银行有限责任公司。住所地：四川省成都市大邑县晋原镇富民路中段1栋168-170号。 法定代表人：孙健，执行董事。 委托诉讼代理人：罗立，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：马春怡，女，系该公司员工。 被告：刘涛，男，汉族，住四川省大邑县。 原告大邑交银兴民村镇银行有限责任公司（以下简称大邑村镇银行）与被告刘涛借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大邑村镇银行的委托诉讼代理人罗立、马春怡到庭参加诉讼，被告刘涛经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大邑村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金10000元，截至2019年1月10日的利息、罚息、复利8136.38元，以及至还清贷款本息之日止的罚息、复利；2、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2015年6月5日，原告与被告签订了编号为2015801800021100xxx《个人借款合同》，约定原告向被告提供10000元的个人消费贷款，贷款期限不超过12个月，到期日为2016年6月8日。贷款到期后，被告未主动按照约定履行还款义务，故原告诉至法院。 被告刘涛未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理查明事实如下：2015年6月5日，被告刘涛因购买家电所需，向原告大邑村镇银行借款，双方签订了编号为2015801800021100xxx《个人借款合同》。该合同约定：“……1.1金额：人民币（大写壹万元整）。1.2贷款期限：12月，自放款日起计。1.3放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准。……2.1本合同项下贷款利率：月利率12.75‰……2.2本合同项下，借款人以月为一期，按期还款，首期自放款日起算。……2.4（1）本合同利率不调整；……2.5罚息：（1）逾期贷款的罚息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；……3.1放款账户：借款人以本人名义在贷款人处开立账户，账号：62×××40，作为贷款人发放贷款的账户。……4.1借款人选择一次还本，分次付息法还款……4.2（2）选择一次还本分次付息法的，贷款本金于贷款到期日归还，利息按期支付，借款人付息日为每期月末的21日，借款人以月为一期的，即每月的21日。若当月无此日期则为当月最后一天。……14.1借款人未按照足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按本合同第二条约定的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。……15.1借款人授权，有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，贷款人有权扣划借款人在大邑交银兴民村镇银行开立的任一账户中的资金用于清偿。……”2015年6月8日，原告向被告指定账户转账10000元，被告在原告《借款凭证》上签字确认。该凭证载明了借款金额为10000元，起息日期为2015年6月8日，借款期限（最后还款日）为2016年6月8日等内容。2015年6月8日至2016年6月8日期间，原告从被告62×××40账户扣划利息1358.49元，被告未付清借款期限内利息，至今未归还借款本金10000元。 另查明,截止2019年1月10日，被告欠付罚息6035.48元、复利1925.14元（欠付利息所产生的复利107.14元＋欠付罚息所产生的复利1818元）。 庭审中，原告对诉请罚息、复利的计算方式明确为：罚息以借款本金10000元为基数，自2016年6月9日起至借款本金付清之日止，按照《个人借款合同》约定的借期内月利率12.75‰上浮50%即月利率19.125‰为标准计算；复利以应付未付的利息、罚息为基数，自被告欠付利息之日即2016年6月9日起至借款本息付清之日止，按照《个人借款合同》约定的罚息利率即月利率19.125‰为标准计算。 上述事实，有原告陈述，原告提供的编号为2015801800021100xxx《个人借款合同》、《借款凭证》、《已还款明细表》、《欠款明细表》等证据予以证明。 本院认为，原告大邑村镇银行与被告刘涛之间的借款合同成立、有效，应受法律保护。原告向被告履行出借义务后，被告应按照《个人借款合同》约定全面履行还本付息义务，逾期将承担罚息、复利。本案中，案涉《借款凭证》约定借款期限为2016年6月8日，即债务履行期限届满之日为2016年6月8日，逾期之日自2016年6月9日起算。原告向被告出借10000元后，被告一直未归还借款本金。故原告要求被告归还借款本金10000元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于本案利息、罚息、复利的认定。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，金融借款的利息应该以24%为上限，故本案中的利息、罚息、复利共计不得超过年利率24%。依照原告主张，自借款之日即2015年6月8日起至2019年1月10日止，被告未及时还款所产生的利息1530元（本金10000元×月利率12.75‰×12个月）、罚息6035.48元、复利1925.14元，合计9490.62元。该期间43个月对应的利息、罚息、复利的年利率约为26.48%（9490.62元÷43个月×12个月／年÷本金10000元）。故对原告主张利息、罚息、复利的诉请，本院认定原告诉请的利息以本金10000元为基数，自2015年6月8日起至2016年6月8日止，按照月利率12.75‰为标注计算；罚息以借款本金10000元为基数，自2016年6月9日起至借款本金付清之日止，按照月利率19.125‰为标准计算；复利以应付未付的利息、罚息为基数，自2016年6月9日起至借款本息付清之日止，按照月利率19.125‰为标准计算；上述利息、罚息、复利的总和以10000元为基数，按照年利率24%计算的利息为上限，并扣除被告已支付的利息1358.49元。被告刘涛经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、法庭辩论及最后陈述的权利，由此产生的不利后果，应由其自行承担。据此，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘涛于本判决生效之日起七日内归还原告大邑交银兴民村镇银行有限责任公司借款本金10000元。 二、被告刘涛于本判决生效之日起七日内支付原告大邑交银兴民村镇银行有限责任公司利息、罚息和复利（利息计算方式：以本金10000元为基数，自2015年6月8日起至2016年6月8日止，按照月利率12.75‰为标注计算；罚息计算方式：以借款本金10000元为基数，自2016年6月9日起至借款本金付清之日止，按照月利率19.125‰为标准计算；复利计算方式：以应付未付的利息、罚息为基数，自2016年6月9日起至借款本息付清之日止，按照月利率19.125‰为标准计算。）上述利息、罚息、复利的总和以10000元为基数，按照年利率24%计算的利息为上限，并扣除被告已支付的利息1358.49元。 三、驳回原告大邑交银兴民村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费253元，由被告刘涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  唐 鑫 人民陪审员  李福全 人民陪审员  陈 旭 二〇一九年九月二十四日 法官 助理  刘 彬 书 记 员  朱大涛