江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0602民初1579号 原告：中国建设银行股份有限公司南通分行，住所地南通市姚港路**。 负责人：沈康，行长。 委托诉讼代理人：周昌银，男，中国建设银行股份有限公司南通分行员工。 委托诉讼代理人：陈燕卿，男，中国建设银行股份有限公司南通分行员工。 被告：南通天马汇文化发展有限公司，住所地南通市崇川区长江南路**。 法定代表人：于广进，董事长。 被告：于峰峰，男，1974年4月17日生，汉族，住南通市崇川区。 被告：陈晓艳，女，1975年7月22日生，汉族，住南通市崇川区。 被告：于广进，男，1945年3月16日生，汉族，住南通市通州区。 被告：郑雨珍，女，1926年4月23日生，汉族，住南通市通州区。 原告中国建设银行股份有限公司南通分行（以下简称建设银行南通分行）与被告南通天马汇文化发展有限公司（以下简称天马汇公司）、于峰峰、陈晓艳、于广进、郑雨珍金融借款合同纠纷一案,本院于2019年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行南通分行委托诉讼代理人周昌银、陈燕卿到庭参加诉讼。被告天马汇公司、于峰峰、陈晓艳、于广进、郑雨珍经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告天马汇公司归还欠款1068767元（其中政府风险补偿金948767元、助保金120000元），并支付以1068767元为基数，按年利率10.6215%从2016年1月29日至款清之日的利息；2、判令被告于峰峰、陈晓艳对第1项诉讼请求承担连带保证责任；3、判决原告有权对位于南通市崇川区抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得款在1673300元范围内享有优先受偿权；被告于峰峰、于广进、郑雨珍在对前述房产的继承范围内对案涉欠款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2014年4月16日，南通市财政局发布《南通市小微企业“助保贷”业务管理暂行办法》（以下简称《助保贷业务管理办法》）、《南通市小微企业“助保贷”业务操作规程》（以下简称《助保贷业务操作规程》）、《南通市“助保贷”业务“小微企业池”管理办法》（以下简称《小微企业池管理办法》）。《助保贷业务管理办法》规定，“助保贷”业务是指建设银行南通分行向“小微企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和市财政提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务；“小微企业池”是指由小微企业申请，市财政局联合南通国有资产投资控股有限公司（以下简称国投公司）牵头组织市相关部门和专家组成评审工作组，进行前期评估，选择优质的小微企业群体，并推荐给建设银行南通分行；“助保金池”由政府的风险补偿资金、小微企业缴纳的助保金共同组成；国投公司应在贷款到期之后不超过一个月内，对银行债权追偿不足部分履行助保金代偿责任，建设银行南通分行直接从“助保金池”账户扣划企业缴纳的助保金相应款项，代偿金额以“助保金池”账户中企业缴纳的助保金的余额为限；当“助保金池”账户企业缴纳的助保金余额不足清偿逾期贷款本息时，不足部分由建设银行南通分行向市财政局和国投公司提出代偿申请。由政府风险补偿资金和建设银行南通分行各按50%分摊。政府风险补偿资金代偿损失额以“助保金池”中的余额为限。《助保贷业务操作规程》规定，在实施助保金代偿或政府补偿以后，建设银行南通分行执行债务追偿程序。追索回的资金或企业恢复还款收回的资金，扣除法院追索费用后，按序优先偿还银行债权、政府风险补偿资金，最后偿还企业助保金。被告天马汇公司申请加入“小微企业池”获准，并自愿缴纳“助保金”。2014年10月17日，天马汇公司与原告建设银行南通分行签订《人民币流动资金贷款合同》，向原告申请贷款200万元，期限从2014年10月24日起至2015年10月23日止，贷款利率7.081%，逾期利率10.6215%。同日，原告与被告于峰峰、陈晓艳签订《最高额保证合同》，于峰峰、陈晓艳对天马汇公司在2014年10月17日至2019年10月17日期间与原告债务在最高限额300万元内承担保证责任。同日，原告与郑淑媛、于广进签订《最高额抵押合同》，郑淑媛、于广进以其名下位于南通市崇川区房屋在最高限额1673300元内提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约放款后，天马汇公司在贷款到期后未按期归还贷款本息。原告于2015年11月6日、12月21日、12月31日主动扣收天马汇公司账户余额801.71元、5502.27元和3.99元，以归还贷款本金。2016年1月29日，由同批次企业助保金代偿借款本金12万元，由政府风险补偿金代偿本金948767元，合计1068767元。剩余贷款本金924925.03元，原告已向人民法院提起诉讼并已判决。郑淑媛已于2015年6月去世，其法定继承人为母亲郑雨珍、丈夫于广进和儿子于峰峰。 被告天马汇公司、于峰峰、陈晓艳、于广进、郑雨珍未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了助保贷业务管理办法、助保贷业务操作规程、小微企业池管理办法、南通市“小微企业池”入池申请表、“助保贷”客户（建行）推荐函、流动资金贷款合同、借款借据、最高额保证合同、最高额抵押合同、他项权证书、关于使用政府风险补偿金代偿南通天马汇文化发展有限公司贷款的函、关于对南通天马汇文化发展公司贷款本息代偿的复函、关于划转企业助保金、政府风险补偿金代偿南通天马汇文化发展有限公司贷款的函、资金划转单据、常住人口登记表、（2016）苏0602民初1187号民事判决书等证据，上述证据均系书证原件，被告未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月16日，南通市财政局发布《助保贷业务管理办法》、《助保贷业务操作规程》和《小微企业池管理办法》，规定“助保贷”业务是指建设银行南通分行向“小微企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和市财政提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务；“小微企业池”是由小微企业申请，市财政局联合国投公司牵头组织市相关部门和专家组成评审工作组，进行前期评估，选择优质的小微企业群体，并推荐给建设银行南通分行；“助保金池”由政府的风险补偿资金、小微企业缴纳的助保金共同组成。建设银行南通分行按到账的政府风险补偿资金放大10倍进行贷款；国投公司应在贷款到期之后不超过一个月内，对银行债权追偿不足部分履行助保金代偿责任，建设银行南通分行直接从“助保金池”账户扣划企业缴纳的助保金相应款项，代偿金额以“助保金池”账户中企业缴纳的助保金的余额为限；当“助保金池”账户企业缴纳的助保金余额不足清偿逾期贷款本息时，不足部分由建设银行南通分行向市财政局和国投公司提出代偿申请。由政府风险补偿资金和建设银行南通分行各按50%分摊。政府风险补偿资金代偿损失额以“助保金池”中的余额为限；在实施助保金代偿或政府补偿以后，建设银行南通分行执行债务追偿程序。追索回的资金或企业恢复还款收回的资金，扣除法院追索费用后，按序优先偿还银行债权、政府风险补偿资金，最后偿还企业助保金。天马汇公司经申请，获准加入“小微企业池”。 2014年10月17日，天马汇公司作为借款人(甲方)与建设银行南通分行作为贷款人(乙方)签订《人民币流动资金贷款合同》，约定甲方因经营周转向乙方借款200万元，期限1年，从2014年10月17日起至2015年10月16日。贷款利率为固定年利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按月结息，结息日为每月的第20日，到期还本。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，建设银行南通分行作为债权人(乙方)与于峰峰、陈晓艳作为保证人(甲方)签订《最高额保证合同》，约定乙方为天马汇公司(债务人)连续办理发放人民币贷款等授信业务而将要与债务人在2014年10月17日至2019年10月17日期间签订的人民币资金借款合同(主合同)项下的一系列债务提供最高额保证。最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等，保证责任的最高限额为300万元。 同日，建设银行南通分行作为抵押权人(乙方)与郑淑媛、于广进作为抵押人(甲方)签订《最高额抵押合同》，约定甲方愿意为债务人天马汇公司在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为1673300元。抵押财产为南通市崇川区房屋及占用范围内的土地使用权。最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金以及乙方实现债权与担保权利而发生的费用等。双方嗣后办理了上述房屋及土地使用权的抵押登记手续，建设银行南通分行取得房屋他项权证和国有土地使用权他项权证。 2014年10月24日，建设银行南通分行向天马汇公司发放贷款200万元，贷款年利率为7.08%。天马汇公司在贷款到期后未足额归还贷款本息。建设银行南通分行于2015年11月6日、12月17日、12月31日扣收天马汇公司账户余额801.71元、5502.27元和3.99元，以归还贷款本金。2016年1月29日，由同批次企业助保金代偿借款本金12万元，由政府风险补偿金代偿本金948767元，合计1068767元。就剩余贷款本金924925.03元以及相应的利息，建设银行南通分行于2016年3月2日诉至本院，要求天马汇公司承担还款责任，于峰峰、陈晓艳承担连带保证责任，对南通市崇川区抵押房屋享有优先受偿权。2016年8月30日，本院作出（2016）苏0602民初1187号民事判决：1、天马汇公司偿还建设银行南通分行借款本金924925.03元、利息114486.54元（利息暂算至2016年8月5日，2016年8月6日起的利息按年利率10.6215%的标准计算至贷款结清时止）；2、建设银行南通分行有权以南通市崇川区房屋以及该房屋项下的土地使用权折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；3、于峰峰、陈晓艳对天马汇公司的上述债务承担连带清偿责任。 另查明，被告于广进与郑淑媛系夫妻关系。郑淑媛已于2015年6月死亡，郑雨珍系郑淑媛母亲，于峰峰系郑淑媛之子。 本院认为，建设银行南通分行与天马汇公司签订的人民币流动资金贷款合同、与于峰峰、陈晓艳签订的最高额保证合同、与郑淑媛、于广进签订的最高额抵押合同均系合同相对人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同当事人均应按约履行各自的合同义务。《合同法》第四百零二条规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”本案中，天马汇公司申请加入“小微企业池”时已经充分了解“助保贷”业务的相关管理规定，明知贷款资金部分来源于“助保金池”。保证人、抵押人基于和天马汇公司法定代表人于广进的近亲属关系，对案涉贷款资金的来源也应当明知。故根据上述法律规定，案涉贷款合同、保证合同和抵押合同直接约束建设银行南通分行、市财政局、国投公司和天马汇公司、于峰峰、陈晓艳、郑淑媛和于广进。市财政局、国投公司与建设银行南通分行之间属于隐名代理关系，亦为案涉贷款的共同债权人和抵押权人。在天马汇公司到期未足额还款的情况下，使用“助保金池”中的资金代偿1068767元后，建设银行南通分行根据“助保贷”业务的管理规定，接受市财政局、国投公司的委托，要求天马汇公司归还借款1068767元，符合《合同法》第三百九十六条的规定，亦符合案涉贷款合同的约定，本院予以支持。案涉贷款合同约定，对天马汇公司未按时还清的借款本金，建设银行南通分行有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息，罚息利率为贷款利率上浮50%。故建设银行南通分行要求天马汇公司支付自2016年1月29日至实际给付之日止以1068767元为基数，按年利率10.6215%计算的利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。 案涉债务发生在最高额保证合同、最高额抵押合同约定的债权确定期间内，天马汇公司不履行到期债务，建设银行南通分行主张保证人于峰峰、陈晓艳在约定的最高债权额限度内对天马汇公司应当归还的代偿款承担连带保证责任，不超过约定的保证范围。且建设银行南通分行已于2016年要求于峰峰、陈晓艳就剩余贷款本金924925.03元以及相应的利息承担保证责任，未超过约定的保证期间，故于峰峰、陈晓艳应承担连带共同保证责任。建设银行南通分行主张对郑淑媛、于广进提供的抵押物在约定的最高债权额限度内优先受偿，因抵押人郑淑媛已经死亡，根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条规定：“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”郑淑媛的第一顺序法定继承人为配偶于广进、母亲郑雨珍和儿子于峰峰，故于广进、郑雨珍和于峰峰应当继续履行原抵押合同。建设银行南通分行要求于峰峰、于广进、郑雨珍在继承抵押物的范围内对案涉欠款承担连带清偿责任，不符合抵押合同的约定，本院不予支持。各被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院根据查明的事实，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条、第四百零二条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告南通天马汇文化发展有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南通分行支付借款本金1068767元以及该款自2016年1月29日起至实际给付之日止按年利率10.6215%计算的利息。 二、被告于峰峰、陈晓艳对被告南通天马汇文化发展有限公司上述支付义务在300万元的最高债权额限度内承担连带清偿责任。被告于峰峰、陈晓艳在承担保证责任后，有权向被告南通天马汇文化发展有限公司追偿。 三、如被告南通天马汇文化发展有限公司未履行上述支付义务，原告中国建设银行股份有限公司南通分行有权与被告于峰峰、于广进、郑雨珍协议以南通市崇川区房屋及占用范围内的建设用地使用权折价或者以拍卖、变卖上述抵押财产所得的价款在1673300元的最高债权额限度内优先受偿。 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14419元，公告费300元，合计14719元，由被告南通天马汇文化发展有限公司、于峰峰、陈晓艳、于广进、郑雨珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费14419元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 长  于劲松 人民陪审员  温荣华 人民陪审员  陶 诚 二〇一九年九月四日 书 记 员  庄培培