福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初7040号 原告：惠安县农村信用合作联社锦田分社，住所地惠安县螺阳镇锦丰村106号林明泉店面，统一社会信用代码913505215692507683。 代表人：陈强福，主任。 委托诉讼代理人：黄志雄，男，1974年1月14日出生，汉族，信用社员工，住泉州台商投资区。 被告：林志添，男，1986年8月2日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈亚扣，女，1989年8月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：林志勇，男，1990年6月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：田维江，男，1980年2月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：林进金，男，1970年12月18日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社锦田分社（简称锦田分社）与被告林志添、陈亚扣、林志勇、田维江、林进金信用卡纠纷一案，本院于2019年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦田分社的委托诉讼代理人黄志雄到庭参加诉讼，被告林志添、陈亚扣、林志勇、田维江、林进金经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦田分社向本院提出诉讼请求：1、被告林志添、陈亚扣偿还原告信用卡透支本金74476.88元和相应的利息、违约金（自2019年4月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计算方法计付）。2、被告林志勇、田维江、林进金对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：被告林志添于2014年3月27日向原告申请办理“惠民”信用卡，初始授信额度30000元，并签订《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，合约签订后，原告依约向被告林志添发放卡号为62×××03的“惠民”信用卡，授信额度30000元，被告林志添于2014年4月16日激活“惠民”信用卡后开始消费。被告林志添于2017年1月19日向原告申请办理续卡，初始授信额度为5万元，到期期限为3年，并约定每月15日为还款日，每月21日为账单日，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金（违约金），被告陈亚扣作为被告林志添配偶自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名确认愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，被告林志勇、田维江、林进金自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安农村信用社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请表》签名确认作连带责任保证担保，担保范围:为申请人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。并约定:因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。并约定：自愿为续卡时该卡片的未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人因使用该普惠金融信用卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定。续卡办理后，根据《惠安农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定，其授信额度提升额度至74500元，在使用中被告林志添未按约及时支付利息，存在多次逾期还息记录，截至目前，被告林志添欠原告透支本金74476.88元，结欠利息、违约金计3672.05元，已违约，被告林志勇、田维江、林进金拒绝履行保证责任。 被告林志添、陈亚扣、林志勇、田维江、林进金未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即居民身份证复印件5份，以此证明五被告的身份基本情况。证据3即被告林志添、陈亚扣结婚证1份，以此证明被告林志添、陈亚扣于2009年8月17日登记结婚，为夫妻关系。证据4即《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，以此证明被告林志添向原告申请办理“惠民”信用卡和普惠金融信用卡及双方对信用卡申领、使用、利息、滞纳金等情形的约定，被告林志添声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定。被告陈亚扣在申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人林志添使用普惠卡而所发生的全部债务；被告林志勇、田维江、林进金提供保证担保。证据5即《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告对部分贷记卡服务项目进行调整，调整滞纳金为违约金、超限费最低5元，最高300元，自2017年1月1日起执行的事实。证据6即信用卡用卡明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告林志添持卡交易情况及截止至原告起诉时被告林志添结欠借款本金74476.88元，利息、违约金3672.05元的事实。 本院经审查认为，五被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－6，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告林志添与陈亚扣系夫妻关系，被告林志添于2014年3月11日向原告申请办理“惠民”信用卡，2017年1月19日向原告申请办理“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡，当日双方签订《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告林志添声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告陈亚扣在申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人林志添使用普惠卡而发生的全部债务；被告林志勇、田维江、林进金在保证人一栏签名确认提供保证担保。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，约定担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。声明条款：1、保证人／担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。2、申请人及保证人／担保人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方（即被告林志添）的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。3、保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。有效期为3年，逾期自动失效。甲方可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5％收取，自2017年1月1日执行。合同成立并生效后，原告经审核后依约为被告林志添提供卡号为62×××03的普惠金融信用卡，授信额度为50000元，约定期限36个月，日利率为万分之二点五至万分之五，每月21日为账单日，每月15日为最后还款日。被告林志添持该信用卡进行消费，原告根据被告林志添的信用记录、用卡情况、资信变动情况和担保情况等事项，调升普惠卡的信用额度为74500元；被告林志添利息付至2019年4月21日，未能按约定的还款日还款，截止至2019年4月21日结欠透支本金74476.88元。经原告催讨，五被告均未能偿还尚欠的普惠卡透支本金74476.88元及利息、违约金。 综上事实，本院认为，原告与被告林志添之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告林志添持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告林志添未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告林志添偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告林志添截止至2019年4月21日结欠本金74476.88元，故被告林志添应偿还原告信用卡本金74476.88元，并按双方合同约定支付自2019年4月21日起的透支利息、违约金。本案借款发生在被告林志添、陈亚扣婚姻关系存续期间，且被告陈亚扣在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》申请人配偶一栏签名确认知悉并愿意共同承担因申请人林志添使用普惠卡而发生的全部债务，故本案借款应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告陈亚扣承担共同还款责任，于法有据，应予采纳。被告林志勇、田维江、林进金为被告林志添、陈亚扣上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告林志勇、田维江、林进金承担保证责任后，有权向被告林志添、陈亚扣追偿。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告林志添、陈亚扣应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社锦田分社信用卡透支本金74476.88元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年4月21日起至还款之日止的透支利息、违约金。 二、被告林志勇、田维江、林进金对被告林志添、陈亚扣的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告林志添、陈亚扣追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1753元，减半收取877元，由被告林志添、陈亚扣、林志勇、田维江、林进金负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社锦田分社预交的受理费1753元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇一九年九月二十七日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。