广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初11753号原告：东莞银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市香洲区情侣中路377号、二层381号、三层381号，统一社会信用代码：9144040007792392XQ。负责人：陈华，行长。委托诉讼代理人：邓飞娇，广东精诚粤衡律师事务所律师。被告：林祝星，男，汉族，1936年2月24日出生，身份证住址：广东省阳江市江城区，委托诉讼代理人：林小佗，男，汉族，1976年10月7日出生，身份证住址：广东省阳江市江城区，系林祝星的儿子。被告：林某，男，汉族，2006年10月20日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，法定代理人：周某，女，汉族，1973年10月17日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，系林某的母亲。原告东莞银行股份有限公司珠海分行（以下简称东莞银行珠海分行）与被告林祝星、林某信用卡纠纷一案，本院于2019年8月9日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告东莞银行珠海分行的委托代理人邓飞娇，被告林祝星的委托诉讼代理人林小佗，被告林某的法定代理人周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东莞银行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿至还清之日止的透支总金额，暂计至2019年8月1日为236733.82元（其中包含透支本金余额201055.65元、分期手续费余额35520元、利息余额92.37元、违约金65.8元）；2.判令被告承担原告为本案支付的律师费7100元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年7月9日，林泮冲向原告申请信用卡循环额度用于日常消费并填写了《东莞银行信用卡申请表》，申请表中“确认并签名”一栏载明了：“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，林泮冲在“主卡申请人签署确认”处签名。该申请表背面有《东莞银行贷记信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约第四条第（二）款约定，信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定及原告相关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。该领用合约第六条第（一）款第1条约定，如林泮冲在到期还款日前未偿还当期全部本期应还款额，则不享受免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；该领用合约第六条第（一）款第2条约定，林泮冲可按照最低还款额还款，最低还款额为下述金额的总和：上一期账单中所有最低还款额未还部分、信用额度内其他未还消费的10%、超限部分、预借现金、费用、利息、分期分摊金额等。林泮冲选择最低还款额还款的，不享受免息待遇，欠款从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若未能在到期还款日前偿还最低还款额，将产生逾期和违约金；该领用合约第六条第（三）款约定，林泮冲应在规定的还款期限内偿还欠款，若林泮冲经原告催收仍未能清偿其欠款时，原告有权停止该卡的使用；该领用合约第六条第（五）款约定，无论是林泮冲自行申请或是根据原告的决定，一旦卡片被注销或信用卡账户被终止，原告将停止与林泮冲信用卡或信用卡账户有关的一切服务，并要求林泮冲立即清偿全部未还债务。该领用合约第九条第（二）款约定，原告在实现债权过程中发生的所有费用均由林泮冲承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。该领用合约第十三条第（一）款约定，林泮冲及其附属卡持卡人已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《东莞银行信用卡章程》和本合约，包括其中免除或限制甲方责任的条款。《东莞银行信用卡申请表》背后同时附有《东莞银行信用卡收费项目及标准》，上面载明了透支款利息为每日万分之五、违约金按最低还款额未还部分5%收取，最低10元。同日，林泮冲向原告提交了《东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表》，申请表上载明了：林泮冲向原告申请24万元用于住房装修，申请分期期数60期，总手续费费率18.5%，透支资金支付方式为自主支付。申请表中“申请人声明”一栏载明了：“本人阅读、理解并接受《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》及《东莞银行贷记信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款和内容，并受此协议之约束”，林泮冲在“申请人签名”处签名。该申请表后附《东莞银行信用卡非循环额度分期条款及细则》。该细则第3.1条约定，林泮冲的透支金额将等额分摊到林泮冲所持有的原告发放的信用卡的每期账单中，从非循环额度分期业务办理成功的首个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。每期应还本金、分期手续费全额计入当期账单的最低还款额；该细则第3.3条约定，若林泮冲任一期应还金额有逾期情形发生，应按照《东莞银行信用卡章程》、《东莞银行信用卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行信用卡收费项目及标准》等规定计收利息、违约金等相关费用，利息由该笔分期款项及分期手续费的账单日起计算；该细则第3.5条约定，林泮冲出现逾期1期(含)以上或者死亡、失踪的，原告即可采取要求林泮冲提前偿还全部剩余欠款及费用（含剩余的分期款项应付的分期手续费）和利息等方式处理。《东莞银行信用卡章程》第三十条规定了：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；第三十一条规定了：持卡人在到期还款日（含）前未还清最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按5%支付违约金。原告经审核后同意核发了卡号为62×××92的信用卡给林泮冲，给予了其相应循环额度，亦同意了林泮冲申请的24万非循环额度分60期分期偿还，并于2018年7月23日向林泮冲的账户汇入贷款24万元，且在《东莞银行存款账户回单》“附言”记载“林泮冲440106196609152139住房装修”。林泮冲一直正常使用该信用卡的循环透支额度消费并还款，亦正常以分期方式向原告偿还非循环款项。但2019年7月2日起，林泮冲开始出现逾期，经原告多次催收林泮冲都未偿还上述债务。截至2019年8月1日林泮冲已欠原告透支款余额236733.82元，其中包含透支本金余额201055.65元、分期手续费余额35520元、利息余额92.37元、违约金65.8元。原告委托律师向法院起诉以实现自身债权，发生律师费7100元。原告认为，原告与林泮冲签订的上述合同是各方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，林泮冲未按期还款的行为已构成违约，应当承担违约责任，故原告依法提起诉讼。被告林祝星辩称，放弃对林泮冲所有财产的继承，其中对林泮冲名下房产的继承已经做了公证放弃。被告林某辩称，没有意见。本院经审理认定事实如下：原告东莞银行珠海分行就所述林泮冲未依约还款等事实提供了东莞银行信用卡申请表、东莞银行信用卡（个人卡）领用合约、东莞银行信用卡章程、东莞银行信用卡非循环额度分期业务申请表等证据予以印证，并附上账户资料查询、交易明细、欠款明细对林泮冲的欠款构成加以说明；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述林泮冲欠款的事实予以确认。2019年8月6日，原告与广东精诚粤衡律师事务所签订《民事委托代理合同》，原告委托该所律师代理本案的诉讼，支付了律师费7100元。林泮冲生于1966年9月15日，于2019年5月21日因病去世，其母亲梁丽珍已去世，其父亲林祝星在世。林泮冲与周某婚后生育儿子林某，林泮冲与周某于2015年8月7日离婚。林祝星明确表示放弃对林泮冲遗产的继承。本院认为，原告东莞银行珠海分行依约为林泮冲办理信用卡并提供了相应的服务，林泮冲没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告东莞银行珠海分行要求林泮冲偿还尚欠本金201055.65元，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的的利息、复利、违约金、分期手续费之和超过了年利率24%的利息上限，应按年利率24%计算，因此，林泮冲应向原告支付自欠款提前到期之日起，即2019年7月24日起至款项还清之日止，以本金201055.65元为基数，按年利率24%计算的利息。因林泮冲已经死亡，其第一顺序继承人林祝星、林某应在继承遗产的范围内承担还款责任，但林祝星明确表示放弃对林泮冲遗产的继承，故林泮冲的还款责任应当由其第一顺序继承人林某在继承遗产的范围内承担。为了实现债权，原告委托律师提起诉讼，律师费系因林泮冲的违约行为而产生，且属于合同明确约定应由林泮冲承担的费用，原告的该项请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告林某在继承林泮冲遗产的范围内向原告东莞银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金201055.65元以及自2019年7月24日起至款项还清之日止，以本金201055.65元为基数，按年利率24%计算的利息；二、本判决生效之日起十日内，被告林某在继承林泮冲遗产的范围内向原告东莞银行股份有限公司珠海分行支付律师费7100元；三、驳回原告东莞银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4958元，保全费1739，均由被告林某在继承林泮冲遗产的范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  钟杏萍人民陪审员  许丽娜二〇一九年九月二十七日书 记 员  罗晓玲邓嘉颖