石家庄铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）冀8601民初887号原告：左石卿，男，汉族，1971年5月6日出生，住河北省邢台市巨鹿县。被告：华夏人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥**自强路********。负责人：李平，公司总经理。委托诉讼代理人：苏红光，公司员工。第三人：大童保险销售服务有限公司河北分公司，住，住所地河北省石家庄市桥**槐安路与城角街西北角西城国际****/div>负责人：王萱，公司经理。委托诉讼代理人：张众悦，公司员工。委托诉讼代理人：安云鹏，公司员工。原告左石卿与被告华夏人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称华夏人寿河北公司）、第三人大童保险销售服务有限公司河北分公司（以下简称大童保险销售公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告左石卿，被告华夏人寿河北公司的委托诉讼代理人苏红光，第三人大童保险销售公司的委托诉讼代理人张众悦、安云鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告左石卿向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为88081119314945888的《华夏如意来年金保险》、《华夏金管家年金（万能型C款）保险》合同；2、请求被告退还原告已缴纳的保险费40000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月份，原告经大童保险销售公司的保险销售员侯建业、马馨蕾的推销，购买了编号为8808111931494588的《华夏如意来年金保险》和《华夏金管家年金（万能型C款）保险》，缴纳两年保费40000元后，发现合同内容与保险销售员介绍不一致（10年返还本金），想解除合同，但与被告协商无果，为维护原告的合法权益特诉到贵院，请求依法判决。被告华夏人寿河北公司承认原告左石卿在本案中所主张的投保情况，但认为：1、原、被告双方签订的保险合同是双方真实意思表示，原告投保时以及合同生效后，被告已履行相关提示说明义务，原告对合同有关内容均已知晓，被告不存在过错；2、如果原告要求解除合同，被告可解除保险合同，但仅退还该保单的现金价值；3、诉讼费不予承担。第三人大童保险销售公司无答辩意见。本院经审理认定事实如下：左石卿在华夏人寿保险股份有限公司处投保了保险合同号码为88081119314945888的《个人保险合同》，该合同保险的险种为：《华夏如意来年金保险》、《华夏金管家年金（万能型C款）保险》，其中《华夏如意来年金保险》保险金额为5609元，保险费20000元，保险期满日为终身，交费期满日为2027年9月29日，已缴纳2期保险费，共计40000元；《华夏金管家年金（万能型C款）保险》，保险期满日为终身，上述保险合同于2017年9月28日成立，于2017年9月29日生效，身故受益人均为刘灵芬。8808111931494588号保险合同中《华夏如意来年金保险》条款中保险责任部分记载：“年金：自本合同生效日起，若被保险人在任一保单周年日零时仍生存，我们将于该保单周年日按本合同基本保险金额给付一次年金。身故/全残保险金：若被保险人在本合同有效期内身故/全残，我们按以下二项的较大者给付身故/全残保险金，同时本合同终止：(一)被保险人身故/全残时的已交保险费；(二)被保险人身故/全残时本合同的现金价值……”。上述条款中合同解除和变更部分7.1记载：“……二、自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同现金价值”；上述保险合同中《华夏金管家年金（万能型C款）保险》条款中保险责任部分记载：“身故/全残保险金：若被保险人身故/全残，我们将按被保险人身故/全残时本合同的保险合同账户价值给付身故/全残保险金，同时本合同终止。生存年金：若被保险人在首个保单周年日后的每年1月1日零时仍生存，我们将按当时本合同账户价值的1%给付一次生存年金，给付后本合同的账户价值等额减少”；上述条款中账户条款4.2结算利率记载：“……二、每月公布的结算利率为年利率，且结算利率不低于最低保证利率，高于最低保证利率之上的投资收益是不确定的”；上述条款中合同解除和变更部分7.1记载：“……二、自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同现金价值”。《个人保险合同》中《认识保险投保提示书》记载：“……如果您选择购买万能保险产品，请您注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中的资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当对万能保险账户价值的计算方法有所了解。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当对您停止交费可能产生的风险和不利后果有所了解……”，该投保提示书投保人签字为“左石卿”。华夏人寿保险股份有限公司于2017年10月12日出具的《保险合同回执》记载：“本人已收到保险合同正本，保险合同编码为：8808111931494588(投保单印刷号为：1033010000107956)。经审核，保险合同、保险条款以及保险费收据等保险合同构件完整且各项内容无误，投保单上健康告知、转账授权(若己选择)等所有内容属实并经本人亲笔签名同意。本人已阅读并理解保险合同内容，理解保险责任、责任免除和现金价值自动垫交保费功能(若已选择)，并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费情况，知晓本人的权利和义务”，该回执投保人签字为“左石卿”，业务员姓名及编码为“河北大童石家庄侯建业4004910010102288”。侯建业、马某于2019年7月17日出具的《证明材料》记载：“我是侯建业（马某），2017年9月入职大童保险销售服务有限公司，在2017年9月29日和我师傅李彬菊一起，销售给左石卿华夏如意来一份，保额2万元”。庭审时，马某在回答法庭提出的其如何向左石卿销售保险的问题时陈述：“我和我师傅一起去的，因为我不懂，关于10年返本是我师傅说的，我当时说的是这份保险挺好的”；马某在回答法庭提出的其如何向其他人销售保险的问题时陈述：“主要是我师傅卖的，我主要在学习和听”。华夏人寿保险股份有限公司客服95300与左石卿的电话回访记录记载：“……95300：请问投保页面签名是由您本人亲笔签名的对吗？左石卿：对。95300：好的，请问您是否已阅读条款和投保提示书，了解本产品的保险责任和除外责任了对吗？左石卿：对。95300：您签收保单之日起15日内是犹豫期，在此期间您退保公司将返还全部保费，犹豫期后退保会有一定损失，如果不退保，是不会有损失的，请问您了解吗？左石卿：恩。95300：请问您是否已阅读投保说明书，投保页面的风险提示是否是您本人亲自录入的对吗？左石卿：对。95300：是由您本人亲自录入的是吗？左石卿：对，是我。95300：您购买的金管家是万能险，产品最近一次结算利率是5.5%。最低保证利率是年化利率3.5%，在此之上的投资收益是不确定性的，主要取决于保险公司的实际经营状况，产品说明书中关于未来收益是演示性的，不能理解为未来的实际收益，您了解了对吗？左石卿：对，了解，都知道。95300：最后两个问题这款万能险在一年之内部分领取或退保是将收取费用，请问费用扣除比例您清楚了对吗？左石卿：恩，对……”。本院认为，左石卿作为本案《个人保险合同》的投保人及被保险人，其与华夏人寿河北公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。原告主张本案保险合同的内容与销售人员介绍不一致，故要求解除保险合同，并要求保险人退还已缴纳的全部保费。本院认为：首先，本案中保险人在《个人保险合同》中已对投保人投保的《华夏金管家年金（万能型C款）保险》的收益不确定性进行了说明，投保人左石卿亦对其进行了签字确认。同时，保险人还通过电话回访的方式再次对收益不确定性内容向投保人左石卿进行了告知，左石卿亦作出了肯定的回复。其次，投保人左石卿主张大童保险销售公司员工在销售保险时许诺其10年返还本金，但其申请出庭的证人马某在庭审中否认曾向左石卿介绍该保险合同10年返本的事实，且其亦非本案保险合同的销售业务员。本案保险合同的名义销售业务员为侯建业，实际销售员为李彬菊，该二人均未出庭作证。故原告左石卿关于保险合同内容与销售人员介绍不一致的主张没有事实依据。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”。本案并不存在《中华人民共和国合同法》所规定的前四种情形，而第五种情形即法律规定的其他情形，《中华人民共和国保险法》第十五条对保险合同的解除作了相应规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，但依据《中华人民共和国保险法》第四十七条，被告应当按照合同约定退还保险单的现金价值。故原告主张解除88081119314945888号《个人保险合同》的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但原告主张保险人返还全部保险费的诉求没有法律和合同依据，本院不予支持，依据合同约定和法律规定，本案仅应由保险人退还保单现金价值。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条的规定，判决如下：一、解除原告左石卿与被告华夏人寿保险股份有限公司河北分公司之间的编号为88081119314945888的《个人保险合同》；二、被告华夏人寿保险股份有限公司河北分公司依据88081119314945888号《个人保险合同》的约定，退还原告左石卿截止至判决生效之日的保单现金价值；三、驳回原告左石卿的其他诉讼请求。案件受理费800元，减半收取计400元，由原告左石卿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费800元并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  张璐璐二〇一九年九月二十九日书记员  吴梦楠