广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5426号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区。负责人：陈卓宁，行长，委托代理人：何健华，系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。委托代理人：谭兆荣，系中国工商银行股份有限公司江门北新区支行职员。被告：林宇光，男，1979年1月13日出生，汉族，住江门市新会区，被告：谭惠婵，女，1985年5月19日出生，汉族，住江门市新会区，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行江门北新支行）诉被告林宇光、谭惠婵信用卡纠纷一案。本院于2019年6月6日立案受理后，依法由审判员杨婷焕适用简易程序,于同年9月16日公开开庭进行了审理。原告工行江门北新支行的委托代理人何健华到庭参加诉讼，被告林宇光、谭惠婵经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门北新支行起诉认为：林宇光于2015年11月6日向工行江门北新支行申领牡丹贷记卡一张，卡号35×××82，初始信用额度为500元，于2015年11月19日激活使用。林宇光于2015年11月24日申请调增该贷记卡信用额度至300000元并办理分期付款业务,期限为36期，从2016年1月7日至2019年1月7日止。该卡从2018年8月5日开始未依约还款。林宇光、谭惠婵于2015年12月17日签订编号为2015中卡消抵0138号《个人借款最高额抵押合同》，同意以两人名下位于江门市××区××室的房产为林宇光在工行江门北新支行处的债务提供最高额抵押担保，并于2016年1月4日办妥抵押登记手续。两被告还于2015年12月16日签订《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（编号2015中卡消0138号），双方约定以上述最高额抵押合同对该笔分期付款业务作抵押担保。林宇光使用该卡共透支本金54798元，截止至2019年4月12日，逾期透支利息4716.17元、违约金4422.01元。工行江门北新支行多次催促林宇光还偿还未果。据此，请求判令：1.林宇光立即向工行江门北新支行偿还牡丹贷记卡透支本金54798元及至2019年4月12日止的利息4716.17元、违约金4422.01元，2019年4月13日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致计算；2.林宇光、谭惠婵对上述债务承担抵押担保责任，工行江门北新支行对抵押物的处置享有优先受偿权；3.林宇光、谭惠婵共同承担本案诉讼费用。庭审期间，原告工行江门北新支行将其上述第1项诉讼请求变更为：林宇光向工行江门北新支行偿还信用卡欠款本金54798元及支付相应的利息、违约金（包括暂计至2019年9月12日的利息9946.81元、违约金6922.01元及从2019年9月13日起至款项还清之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息，以最低还款额未还部分月利率百分之五计算的违约金）。原告工行江门北新支行提供的证据有：1.工银信用卡申请表复印件；2.身份证、结婚证复印件；3.信用卡大额授信临时调额申请表、分期付款业务客户告知信复印件；4.个人借款最高额抵押合同复印件；5.贷记卡交易明细及本息系统电脑截图复印件；6.贷记卡透支催收记录复印件；7.上门催收照片；8.中国工商银行信用卡专项分期付款合同复印件；9.房产他项权证复印件。被告林宇光、谭惠婵均没有答辩和举证。本院查明：谭惠婵与林宇光系夫妻关系，二人于2005年9月26日登记结婚。2015年11月6日，林宇光填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门北新支行申请办理信用卡。工行江门北新支行经资料审核后批准林宇光的办卡申请，并向其发放卡号为35×××82的信用卡，林宇光使用该卡透支消费。2015年12月17日，工行江门北新支行（贷款人/抵押权人）与林宇光、谭惠婵（借款人/抵押人）签订一份《个人借款最高额抵押合同》（2015中卡消抵0138号），主要约定：为了确保贷款人债权的实现，借款人自愿以其名下的江门市××区××室房屋向贷款人提供抵押担保；借款人所担保的主债权为自2015年12月21日至2021年12月21日期间，在433536元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，借款人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）等内容。2016年1月4日，谭惠婵、林宇光为其名下江门市××区××室房屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行江门北新支行，债权数额为433536元。2015年12月16日，林宇光、谭惠婵与工行江门北新支行签订一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（2015中卡消0123号），主要约定：工行江门北新支行向林宇光提供信用卡专项分期付款信用额度，金额为300000元，分期期数为36期，谭惠婵、林宇光自愿以《个人借款最高额抵押合同》（2015中卡消抵0138号）项下抵押物江门市××区××室房屋为林宇光提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、工行江门北新支行实现债权的费用及林宇光所有其他应付款项等内容。从2017年开始，林宇光没有依约偿还信用卡欠款。2019年6月6日，工行江门北新支行提起本案诉讼。截止2019年9月12日，林宇光尚欠信用卡本金54798元及利息9946.81元。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，林宇光向工行江门北新支行申领信用卡，双方订立《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门北新支行举证信用卡交易明细以证实林宇光从2017年起没有按时足额偿还欠款，截止2019年9月12日尚欠信用卡本金54798元及利息9946.81元，而林宇光经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，故本院对此予以认定。据此，林宇光的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门北新支行根据《牡丹贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，请求林宇光偿还信用卡欠款本金54798元及支付相应的利息，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门北新支行请求林宇光支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。最后，谭惠婵与工行江门北新支行签订《个人借款最高额抵押合同》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，提供其名下江门市××区××室房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行江门北新支行就本案债权对处分前述房屋所得的价款有优先受偿权。林宇光、谭惠婵经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林宇光应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿还35×××82号信用卡欠款本金54798元及相应利息（包括截止2019年9月12日的利息9946.81元及从2019年9月13日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）；二、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行就上述第一项债权有权以被告林宇光、谭惠婵提供抵押的江门市××区××室房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行的其他诉讼请求。被告林宇光、谭惠婵如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1398.40元减半收取699.20元，保全费720元，合共1419.20元，由原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行负担100元，被告林宇光、谭惠婵共同负担1319.20元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨婷焕二〇一九年九月十八日法官助理黄绮卿书记员杨海棠