四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5439号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：赵军，男，1977年9月10日出生，住四川省绵阳市游仙区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告赵军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告赵军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令赵军立即偿还原告借款本金49950.43元；2.被告立即偿还原告全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2019年4月9日，欠息17027.39元）；3.被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、鉴定费、拍卖费、差旅费等）。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2017年5月19日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000005583），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日；借款利率为日利率0.0425%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第1笔贷款） 2017年5月24日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000006021），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第2笔贷款） 2017年5月25日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000006205），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第3笔贷款） 2017年6月3日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000006931），约定原告向被告发放贷款6000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第4笔贷款） 2017年6月6日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000007179），约定原告向被告发放贷款4000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第5笔贷款） 2017年6月14日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000007840），约定原告向被告发放贷款10000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第6笔贷款） 2017年6月20日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000008501），约定原告向被告发放贷款5800元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第7笔贷款） 2017年7月19日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000012806），约定原告向被告发放贷款4000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第8笔贷款） 2017年7月20日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ00000012867），约定原告向被告发放贷款5000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第9笔贷款） 2017年8月22日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000019126），约定原告向被告发放贷款5700元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第10笔贷款） 2017年8月23日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000019523），约定原告向被告发放贷款5000元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第11笔贷款） 2017年9月19日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000029237），约定原告向被告发放贷款12500元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第12笔贷款） 2017年10月19日，被告向原告申请发放贷款，原、被告双方以电子数据形式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000041960），约定原告向被告发放贷款14700元，借款期限为6个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月19日。借款利率为日利率0.0425%，若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称第13笔贷款） 原告依约发放了上述贷款，被告未按约定及时归还本息，且上述每笔贷款均已到期，被告至今仍未履行还款义务，为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告赵军未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩状和证据。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。另查明，双方签订的上述系列合同明确约定：1.还款方式为等额本息。2.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.《个人额度借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）。5.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。6.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 另查明，上述合同文件签订后，原告依约向被告银行账户发放了上述十三笔贷款本金。被告归还了部分本息后再未还款。截止起诉前，上述13笔贷款均已分别到期，根据新网银行提供的欠款明细表显示：截止2019年4月9日，被告第1笔贷款欠付本金1719.88元，利息21.93元、罚息554.79元、复利7.07元；被告第2笔贷款欠付本金1719.88元，利息21.93元、罚息554.79元、复利7.07元；被告第3笔贷款欠付本金1719.88元，利息21.93元、罚息554.79元、复利7.07元；被告第4笔贷款欠付本金1031.92元，利息13.16元、罚息332.87元、复利4.25元；被告第5笔贷款欠付本金1367.26元，利息26.2元、罚息560.77元、复利9.98元；被告第6笔贷款欠付本金3418.13元，利息65.51元、罚息1401.93元、复利24.95元；被告第7笔贷款欠付本金1982.52元，利息38元、罚息813.12元、复利14.47元；被告第8笔贷款欠付本金2038.01元，利息52.18元、罚息459.6元、复利12.1元；被告第9笔贷款欠付本金2547.52元，利息65.23元、罚息574.51元、复利15.13元；被告第10笔贷款欠付本金3847.94元，利息123.43元、罚息1127.83元、复利37.41元；被告第11笔贷款欠付本金3375.39元，利息108.27元、罚息989.32元、复利32.81元；被告第12笔贷款欠付本金10482.1元，利息404.33元、罚息2971.2元、复利119.92元；被告第13笔贷款欠付本金14700元，利息662.91元、罚息4022.32元、复利192.31元。综上，被告上述欠款尚欠本金49950.43元、利息1625.01元、罚息14917.84元、复利484.54元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确第三项诉讼请求仅限于案件受理费。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》、《个人电子账户服务协议》、《个人借款额度合同》、《个人额度借款支用单》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，赵军向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款额度合同》及《个人额度借款支用单》等系列合同，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向赵军发放了借款，赵军未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求赵军归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。现已查明，被告的上述贷款期限均已到期，截止2019年4月9日，赵军尚欠借款本金共计49950.43元，利息1625.01元。 关于新网银行主张的罚息、复利，本院认为，合同约定了借期内的利率为日利率0.0425%，折合年利率为15.3%。根据合同约定，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为22.95%，本案利息应按照合同约定计收，即以未付本金为基数，按照约定利率计算至贷款到期日，贷款到期日后的利息不再计收；罚息应以未付本金为基数，按照约定的罚息利率计收，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计收。现新网银行主张的利息、罚息、复利符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因赵军违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款所分别计收的利息、罚息、复利的总和均以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 现被告赵军经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵军于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金49950.43元； 二、被告赵军于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息1625.01元，罚息、复利（暂计算至2019年4月9日，罚息14917.84元、复利484.54元，从2019年4月10日起，罚息以每笔贷款的未付本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止），但赵军每笔贷款所归还的利息、罚息、复利总和均以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费737元，由被告赵军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年九月十八日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡