广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3278号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码91450102898281063X。 代表人：江洲，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄睿，男，该分行员工。 委托诉讼代理人：黄云英，女，该分行员工。 被告：宾芸新，女，1987年7月21日出生，汉族，住广西壮族自治区钟山县。 被告：周永利，男，1986年3月4日出生，汉族，住广西壮族自治区钦州市钦**。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年5月5日 开庭时间：2019年9月11日 当事人到庭情况： 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）：委托诉讼代理人黄睿到庭 被告宾芸新、周永利：未到庭（传票送达时间：2019年8月26日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告宾芸新、周永利签订的编号为2013451700001100593的《个人房产抵押贷款合同》；2、被告宾芸新、周永利共同偿还原告贷款本金508545.5元，利息16179.02元、罚息192.67元（利息、罚息暂计算至2018年11月9日，此后利息、罚息以本金508545.5元为基数，按照贷款合同约定的利率另计至实际清偿之日止）；3、被告宾芸新、周永利共同赔偿原告支出的律师费用23996元；4、为实现上述债权，原告有权以被告宾芸新、周永利提供抵押担保的位于南宁市良庆区银海大道229号港达花园E号楼3单元3—602号房折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。 庭审中，原告主张放弃第3项诉讼请求，并将第2项诉讼请求中的利息变更为33006.21元、罚息变更为816.84元（利息、罚息暂计算至2019年9月10日，此后利息、罚息以本金508545.5元为基数，按照贷款合同约定的利率另计至实际清偿之日止） 事实和理由：被告宾芸新因购买房屋于2013年8月8日与原告签订《个人房产抵押贷款合同》借款55万元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告宾芸新、周永利未作答辩，亦未提交证据。 认定事实及法律适用 一、认定事实 1、合同的签订 （1）合同编号：2013451700001100593《个人房产抵押贷款合同》； （2）签订日期：2013年8月8日； （3）签订主体：交行广西区分行（乙方、贷款人、抵押权人）、宾芸新（甲方、借款人、抵押人）； （4）贷款金额、用途：55万元；用于购置南宁市良庆区银海大道229号港达花园E号楼3单元3—602号房； （5）贷款期限、利率、还款方式：360个月，自2013年8月9日起至2043年8月9日止；基准利率下浮15%；采取等额本息还款法，本息按期支付，还款日为放款日的对应日； （6）违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50%；同时由借款人承担贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、差旅费及其他费用。 （7）抵押：甲方以位于南宁市良庆区银海大道229号港达花园E号楼3单元3—602号房作为抵押物为本合同项下贷款提供抵押担保，抵押范围为本主合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。2013年8月5日，该房屋办理了抵押权登记（邕房他证字第××号），记载房屋他项权利人为原告。 （8）其他：被告周永利作为抵押房屋的共有人，同意为乙方在本合同项下债权提供抵押担保。 2、合同的履行：2013年8月9日，原告依约向被告发放贷款55万元。截至2019年9月10日，被告逾期还款已达19期，积欠本金17781.03元、利息33006.21元、罚息816.84元，贷款余额为508545.5元。 3、其他事实：被告宾芸新、周永利于2011年11月8日登记结婚。 上述事实，有《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房屋他项权证、被告欠款明细表、结婚证等证据在卷佐证。 二、法律适用 1、合同效力：当事人签订的《个人房产抵押贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经按照《个人房产抵押贷款合同》的约定足额发放了贷款，但被告宾芸新至2019年9月10日已逾期19期未依约按时足额偿还贷款本息，故原告以被告严重违约致使不能实现合同目的为由要求解除合同，符合法定解除的情形，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人房产抵押贷款合同》自诉状送达被告之日（2019年8月26日）解除。 合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金508545.5元及相应利息。关于利息，合同约定了利息和罚息的计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。 4、被告周永利的民事责任：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案被告周永利、宾芸新系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置家庭住房，同时，周永利亦作为抵押物共有人在该《个人房产抵押贷款合同》上签字，这足以证明被告周永利知晓该笔债务，且愿意承担抵押担保责任，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示且用于夫妻共同生活，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应共同承担清偿责任，本院予以支持。 5、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告宾芸新、周永利签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：2013451700001100593）于2019年8月26日解除； 二、被告宾芸新、周永利共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金508545.5元； 三、被告宾芸新、周永利共同向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计算方式：1、截至2019年9月10日的利息33006.21元、罚息816.84元；2、从2019年9月11日起至实际清偿之日止，以508545.5元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 四、被告宾芸新、周永利如不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权对其位于南宁市良庆区银海大道229号港达花园E号楼3单元3—602号房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9290元，由被告宾芸新、周永利共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢 玲 人民陪审员  蒙海艳 人民陪审员  罗云华 二〇一九年九月十二日 书 记 员  杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。