四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7525号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：黄汉青，男，1984年9月11日出生，汉族，住福建省平潭县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告黄汉青金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加了诉讼，被告黄汉青经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还编号为锦程第（Ｍ201810310048）《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金193686.59元；2、判令被告按照编号为锦程第（Ｍ201810310048）《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日;截至2019年06月04日，未支付利息为人民币11485.93元，未支付罚息317.60元，未支付复利388.97元，未支付违约金330.17元，以上合计206209.26元；3、请求判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（福建省平潭县）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：原告与被告签订编号最高借-Ｍ201810310048的《最高额借款合同》，在该合同项下:（1）原告与被告签订编号为最高抵-Ｍ201810310048的《最高额抵合同》约定以被告所有的位于福建省平潭县（权属证书及编号:闽（2018）平潭不动产权第xxxxxxx号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布借款提前到期的情况），而被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。（2）原告与被告签订编号为锦程第（Ｍ201810310048）的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。其中，编号Ｍ201810310048的《个人消费贷款合同（最高额类）》中约定，原告向被告发放贷款人民币20万元整，贷款期限60个月，自2018年10月31日到2023年11月02日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率的基础上上浮27.00％（产品基础利率＝参考利率调整利率）。合同签订时基准利率为年利率4.75％，故参考利率为年利率4.75％，调整利率为年利率9.5％，合同签订时贷款利率为18.1％，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日;还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2018年12月2日，首次还款金额为5290.93元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为5089.29元。合同签订后根据编号为Ｍ201810310048的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，原告于2018年10月31日向被告发放了贷款20万元整。但被告自2019年02月02日开始出现逾期，截止2019年06月04日，被告累计逾期21393.9元。根据编号为Ｍ201810310048的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。现原告根据上述约定，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等，故诉至法院，望依法保护债权人的合法权益，支持诉求。 被告黄汉青未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明：2018年9月26日，黄汉青签订了《个人消费借款申请表》，其中载明，借款人：黄汉青，贷款金额200000元,贷款期限60个月，还款方式为等额本息，申请人：黄汉青。 2018年10月31日，锦程消费公司作为乙方，与作为甲方（借款人）的黄汉青签订《最高额借款合同》（合同编号：最高借M201810310048）约定自2018年10月31日起至2023年10月30日止的贷款期间内，锦程消费公司根据协议约定的甲方的申请、资信状况，向黄汉青发放最高限额贷款20万元，贷款期间和最高额贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以具体借款合同为准。第六条约定本合同项下借款由附件约定的担保合同作担保。 同日，锦程消费公司作为乙方，与作为甲方的黄汉青签订《最高额抵押合同》（合同编号：最高抵Ｍ201810310048），载明：乙方与黄汉青签订了最高额借款合同，黄汉青提供名下位于平潭县平潭海峡如意城Ｇ003地块二、三期9＃楼402号房屋（权属证书及编号:闽（2018）平潭不动产权第0013406号）一套作为抵押并进行了登记（不动产登记证明编号为：闽（2018）平潭不动产证明第0021296号），房屋抵押权利人为锦程消费公司。原告锦程消费公司为被告黄汉青前述房屋的第二顺位抵押权人。 同日，锦程消费公司与黄汉青签订合同编号为锦程第（M201810310048）的《个人消费贷款合同（最高额类）》，约定甲方（借款人）黄汉青向乙方（贷款人）锦程消费公司贷款20万元，期限60个月。合同第1.4条约定：“贷款利率：本合同项下贷款执行浮动利率……若本合同项约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27.00%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，本合同签订时的贷款利率为18.10%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，本合同约定的贷款利率随基础利率的调整按季度进行调整。调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按照调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”，合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。合同第3.2条约定：“还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。”，合同第7.2条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”，合同第7.3条约定：“如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息。”。 2018年10月31日，黄汉青签字的贷款借据载明，贷款本金20万元，预放款日期2018年10月31日，还款方式等额本息，首次还款日2018年12月2日，首次还款金额5290.93元，贷款期限为60期，每月还款日为2日，期末还款日2023年11月2日，以后每月还款金额5089.29元。2018年11月15日，锦程消费公司向黄汉青发放贷款本金20万元。合同履行过程中，黄汉青自2019年2月2日开始出现逾期，后再未还款。根据锦程公司的系统数据显示，截至2019年8月15日，未偿还本金193686.59元，未偿还利息13938.25元，未偿还罚息898.32元，未偿还复利389.22元，未偿还滞纳金675.5元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《贷款借据》《客户回单》《他项权证》、系统账单和还款计划表等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，《个人消费贷款合同（最高额类）》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》系各方真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司已向黄汉青支付了贷款本金20万元，后黄汉青未按期偿还贷款本息，已构成违约。对锦程消费公司要求被告归还全部欠款本金及利息的主张于法有据，本院予以支持。关于锦程消费公司主张的罚息、复利，合同约定贷款利率执行18.1%，罚息利率和复利利率均为27.15%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利等损失之和明显高于因被告的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率均按照年利率24%计收，对锦程消费公司主张的复利、滞纳金的主张本院不予支持。 本案中，锦程消费公司以起诉方式宣布到期，故利息应当计算至起诉之日起，起诉之日以后不再计收利息，开始计收罚息，罚息的计算为两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止;2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。 被告黄汉青将案涉房屋抵押作为债务履行的担保并办理了抵押登记，依照相关法律规定，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿，故锦程消费公司第三项诉讼请求于法有据，本院予以支持。 被告黄汉青经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告黄汉青于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金193686.59元及利息13938.25元、罚息（罚息包括两部分：1.起诉前已经到期的，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日止；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司在第一项债权范围内有权对黄汉青所有的位于平潭县房屋拍卖、变卖、折价所得价款按抵押顺位优先受偿； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2197元，被告黄汉青负担2790元，原告四川锦程消费金融有限责任公司负担7元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇一九年九月二十日 书记员  覃月