云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初1086号原告：中银消费金融有限公司。统一社会信用代码：913100005574007652。住所：中国（上海）自由贸易试验区银城中路****1409—**。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：陈秋甫、罗丽晶（实习），云南天外天律师事务所律师。（特别授权代理）被告：包闺臣，女，汉族，1979年11月14日生住云南省宣威市。原告中银消费金融有限公司诉被告包闺臣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月28日受理后，依法组成合议庭，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人陈秋甫、罗丽晶到庭参加诉讼，被告包闺臣经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年4月25日，原、被告签订信用贷款合约，约定：原告向被告提供贷款10万元，期限36个月，按固定月利率1.5%计息，逾期付款滞纳费按每日45元收取。原告依照合同约定于2017年4月26日向被告指定账户放款10万元。但被告已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费，并承担原告为追偿欠款产生的一切费用。请求判令：1、被告偿还原告截止2018年5月28日的贷款余额86918.24元、利息9094.09元、滞纳费8235元，共计104247.33元，以及自2018年5月29日起至实际清偿之日止按月息1.5%计算的利息及每日45元计算的滞纳费；2、被告承担原告实现债权的律师费1700元；3、被告承担本案诉讼费及其他主张债权发生的一切费用。庭审时，原告将诉请第二项中的律师费变更为2084.94元，并明确诉请第三项其他实现债权的费用包含公告费400元。被告包闺臣未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩状。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、金融许可证一份，用于证明原告具有金融贷款的主体资格。2、【新易贷】信用贷款额度申请表、现金贷款申请表、告客户书、信用贷款额度申请和使用合约各一份，用于证明2017年4月25日，原、被告签订贷款合同，约定由原告向被告提供10万元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；按固定月利率1.5%计息；逾期付款滞纳费按每日45元收取，如未履行还款义务，应按贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）向原告清偿，其中利息和滞纳费计算至实际清偿日止。3、新线借记卡历史交易明细清单、情况说明各一份，用于证明2017年4月26日，原告按合同约定向被告指定账户放款10万元。4、详细还款记录、欠费信息各一份，用于证明被告未按合同约定履行还款义务，截止2018年5月28日，尚欠原告贷款86918.24元、利息9094.09元、滞纳费8235元。5、律师费发票、律师费清单、公告费发票各一份，用于证明原告为实现债权支出律师费2084.94元、公告费400元。被告包闺臣未到庭质证，也未向本院提交证据。本院认为，原告向本院提交的证据客观真实，与本案有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认。但信用贷款额度申请和使用合约中关于动用费、利息、滞纳费的约定，超过国家相关规定的部分为无效。经审理，本院确认如下法律事实：原告系经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准设立的从事金融贷款业务的企业。2017年4月24日，被告向原告提出贷款申请，提交了【新易贷】信用贷款额度申请表、【新易贷】现金贷款申请表，申请贷款10万元，期限36期，等额本息还款。原告向被告发送告客户书，载明：现金提款，可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金按约定时间直接拨入借记卡账户。现金提款一次使用，在贷款发放后将从还款账户扣收放款金额3%作为贷款动用费。贷款逾期未还的，将逐日按贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2017年4月26日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，贷款动用费在贷款发放后从借款人账户中自动扣收；贷款额度为10万元；贷款用途为家装；贷款划入被告包闺臣账号为62×××64的银行账户内；贷款使用期限36个月，自动用或放款日起算；贷款执行固定月利率1.5%，逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为8万—9万的，每日滞纳费45元；还款方式为等额本息；借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权终止或解除合约，要求借款人赔偿律师费、诉讼费、公告费等实现债权的费用。合约签订后，原告于2017年4月27日将贷款10万元划入被告包闺臣账号为62×××64的中国银行账户内，同时扣划3%的贷款动用费3000元，被告实际收到的贷款金额为97000元。借款后，被告向原告偿还了部分借款本息，自2017年12月1日开始逾期。截止2017年11月8日前，被告偿还原告借款本金、费息合计22859.48元（13081.76元+8806.96元+970.76元），后未再偿还借款本息。原告委托云南天外天律师事务所律师进行本案诉讼，支付律师代理费2084.94元。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的机构。被告向原告申请贷款，与原告签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约未违反法律禁止性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合约约定全面履行自己的义务。原告发放贷款后，被告应按约定履行还款义务，其未按期偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。故对原告要求被告偿还借款本金的诉求，本院予以支持，但收取3%贷款动用费，并在贷款发放后从借款人账户中自动扣收的约定，不符合法律的规定，本院不予支持，借款本金应以实际出借的金额97000元为准。截止2017年12月1日被告开始逾期时，共偿还借款本金、费息合计22859.48元，至此产生利息10379元（97000元×1.5%÷30天×214天），被告所偿还款项，先用于偿还借款利息10379元，剩余12480.48元用于偿还借款本金97000元，故被告尚欠原告借款本金84519.52元（97000元－12480.48元）。双方约定贷款执行固定月利率1.5%，逾期另收取每日45元的滞纳费，庭审时，原告明确每月利息和滞纳费之和超过法律规定的年利率24%，对于超过部分，本院不予支持。自2017年12月1日至借款清偿之日止的利息、滞纳费，本院支持总计按年利率24％计算。原告要求被告支付律师代理费2084.94元的诉请，符合双方合同约定，且未超过相关收费标准，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包闺臣偿还原告中银消费金融有限公司借款本金84519.52元，支付原告自2017年12月1日起至借款清偿完毕之日止按年利率24%计算的利息、滞纳费。二、被告包闺臣支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2084.94元。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2419元、公告费400元，由被告包闺臣承担。上述款项，于本判决发生法律效力后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  方向娥人民陪审员  刘 波人民陪审员  蒋 鸳二〇一九年九月十九日书 记 员  朱 颖