福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0925民初639号 原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街**。 法定代表人：王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人：彭霖珊，女，1989年5月21日生，汉族，福建省周宁县人，系周宁县农村信用合作联社员工，住福建省周宁县。 被告：郑桂成，男，1983年6月24日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：郑明忠，男，1971年8月2日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 原告周宁县农村信用合作联社与被告郑桂成、郑明忠银行卡纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭霖珊到庭参加诉讼，被告郑桂成、郑明忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郑桂成偿还原告透支本金29971.32元并支付利息、滞纳金2769.59元（截止2019年7月20日利息暂计2478.51元，滞纳金暂计291.08元，2019年7月20日之后的利息、滞纳金按合同约定继续计付至借款本金还清之日止）。2、依法判令被告郑明忠承担连带还款责任。3、本案诉讼费用及原告为实现债权的一切费用，均由被告负担。事实与理由：2016年03月15日，被告郑桂成向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡一张。2016年03月25日，原告核准同意被告郑桂成办理上述贷记卡，授信3万元，卡号为62×××02，2016年3月25日被告郑桂成签订了《普惠金融卡使用须知》,约定该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳违约金。因持卡人超过还款日，未偿还透支款项，贷款人有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。贷款人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、签定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均为持卡人承担。2016年3月25日原告与被告郑桂成、郑明忠签订了《周宁县农村信用合作联社普惠卡担保协议》，被告郑明忠自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等及其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。发卡后，被告郑桂成用该卡进行多次借款，自2018年12年30日最后一次还款后，被告郑桂成未能按时偿还本息，截止2019年7月20日止结欠本金29971.32元、利息2478.51元、滞纳金291.08元。经原告多次催讨，被告郑桂成拒不履行还款义务，被告郑明忠拒不承担连带责任，各被告的行为已违反双方合同约定，亦违反相关律法规定。现原告为维护自身合法权益特具状起诉，请求法院依法判准原告上述诉讼请求。 被告郑桂成、郑明忠未作答辩。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、领用章程、普惠金融卡使用须知复印件，证明原、被告双方就有关福万通普惠卡使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、郑桂成、郑明忠身份证复印件、郑桂成常住人口登记卡复印件，证明郑桂成、郑明忠的身份情况，被告具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。 3、周宁县农村信用合作联社普惠卡担保协议复印件，证明郑明忠为郑桂成与原告签订的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的切实履行提供最高额保证担保。保证人期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年担保范围为被担保人因使用普惠卡而发生的全部债务。包括但不限于实际透支的本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。本合同保证方式为连带责任保证。 4、贷记卡交易明细帐、账户余额表，证明被告结欠借款本金29971.32元、利息2478.51元、滞纳金291.08元。 本院认为，原告提供的证据1-4，均属于合法有效的书证，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，本院予以采信。被告郑明忠、郑桂成无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2016年3月15日，被告郑桂成向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。领用合约约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。2016年3月25日原告与被告郑桂成签订《普惠金融卡使用须知》，约定按日支付透支利息，日利率按万分之四。同日，原告与被告郑桂成、郑明忠签订《周宁县农村信用合作联社普惠卡担保协议》，约定被告郑明忠为被告郑桂成因使用福万通普惠金融卡与原告所形成的债务提供最高额保证担保，保证期间为自郑桂成（债务人）福万通普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。经审批，原告向被告郑桂成发放账户账号为62×××02的信用卡，后被告郑桂成使用该卡进行多次借款，使用期间未能按时偿还借款利息，截止2019年7月20日止结欠本金29971.32元、利息2478.51元、滞纳金291.08元。为此，原告诉至法院，请求判令支持原告的诉讼主张。 本院认为，被告郑桂成向原告申请办理信用卡，原告经批准为其办理了福万通普惠金融卡业务，双方之间就福万通普惠金融卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用章程》以及《普惠金融卡使用须知》的约定履行合同义务。原告依约履行了为被告郑桂成办理福万通普惠金融卡并提供相应的服务，而被告郑桂成用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告郑明忠与原告签订周宁县农村信用合作联社普惠卡担保协议，确认为被告郑桂成依主合同使用福万通普惠金融卡与原告所形成的债务提供最高额保证担保，其应承担连带还款的保证责任。被告郑明忠承担保证责任后，有权向被告郑桂成追偿。被告郑桂成、郑明忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作答辩，应视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑桂成应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社借款本金29971.32元并支付利息、滞纳金（其中利息计至2019年7月20日止为2478.51元，滞纳金为291.08元，2019年7月20日之后的利息、滞纳金按合同约定继续计付至借款本金还清之日止）。 二、被告郑明忠应对被告郑桂成的上述债务承担连带还款的保证责任。被告郑明忠承担保证责任后，有权向被告郑桂成追偿。 本案案件受理费688元，因适用简易程序审结依法减半收取344元，由被告郑桂成、郑明忠共同负担。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  刘少青 二〇一九年九月二十五日 书记员  李新强 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金