湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初1683号原告：掌多多投资（深圳）有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：李廷会，总经理。委托诉讼代理人：何俊，湖南密獾律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢嫱，湖南密獾律师事务所律师。被告：陈梁，男，1971年9月9日出生，汉族，住长沙市雨花区。原告掌多多投资（深圳）有限公司（以下简称原告）与被告陈梁（以下简称被告）追偿权纠纷一案，本院于2019年1月24日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何俊到庭参加了诉讼。被告陈梁经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付代偿款70088.32元（借款剩余本金+借款剩余本金×综合费率24%/365天×逾期天数）；2、请求判令被告支付代偿款资金占用利息1016.28元（以70088.32元为本金，按照年利率4.35%为标准，从原告代偿之日2018年9月21日起，计算至清偿完毕之日止，暂计算至2018年1月20日）；3、判令本案实现债权的费用、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年10月24日，被告为寻求借款，与深圳利信快捷金融芙蓉有限公司（以下简称利信公司）签署了《授权委托书》，授权利信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款40500元，转账时扣除合同约定的借款管理费10500元，借款期限为24期，并约定由深圳市国银盛达融资担保有限公司承担连带担保责任。2014年10月27日，“有利网”平台转账30000元给被告，《借款协议》实际履行。但被告未依约还款。致使担保人深圳市国银盛达融资担保有限公司于2018年9月21日支付代偿款87558.02元。2018年10月9日，深圳市国银盛达融资担保有限公司将债权追偿权转让给原告，被告至今未偿还相关款项。为维护原告的合法权益，请求法院依法裁判。被告陈梁未到庭，也未提供书面材料。经审理查明，1、2014年9月1日，被告与案外人深圳利信快捷金融服务有限公司（以下简称利信公司）签订《小额借款服务合同》、《授权委托书》等。①《小额借款服务合同》载明：甲方（利信公司）推荐乙方（被告）向合法出借人借款，并为乙方提供咨询、办理借款申请、代为签署借款合同、还款管理等服务，甲方向乙方收取借款服务费等费用。乙方借款金额为40500元，借款期限为24个月，自2014年10月24日至2016年10月24日（实际借款期限，以乙方借款到账日为起算日，到期日相应变更）。乙方每月以等额本息的方式向出借人还款。利息起算日以实际借款到账日为准，乙方每月等额本息还款金额为1906.48元等，双方还约定本次借款服务费为10500元，乙方同意服务费在出借人发放借款时将上述费用一次性直接支付到甲方指定账户。双方还约定根据甲乙方与出借人签订的《借款协议》，乙方出现违约情形，出借人要求提前终止《借款协议》，甲方履行完毕《借款协议》中约定的代偿责任后，乙方须向甲方支付代偿费用，代偿费用＝代偿金额×0.1%×逾期天数。②《授权委托书》载明：授权受托人（利信公司）以委托人（被告）的名义，代其在有利网（××）注册账户（用户名为ＬＸＣＳ201402200212）。授权受托人以委托人自身的名义在有利网发布借款信息；授权受托人通过有利网账户操作签署《借款协议》电子文本，一经受托人通过有利网账户在有利网站上对《借款协议》进行确认的操作，相关协议即对委托人发生效力，委托人同意受《借款协议》相关内容的约束，按《借款协议》之约定承担义务；授权出借人，在向委托人发放借款时将借款服务费10500元转入受托人账户。2、原告提供的《借款申请表》载明了被告申请借款的事项，借款申请表附有还款计划表；原告提供的还款计划表载明借款本金40500元，借款期限24期，每期还款2019.37元。3、2014年10月27日，被告（借款人、甲方）与有利网用户黄某某等（出借人乙方）、利信公司（担保人、丙方）、深圳市国银盛达融资担保有限公司（担保人）、北京弘合柏基金融信息服务有限公司（戊方，以下简称“弘合公司”）共同签署《借款协议》，①借款金额及期限等相关条款约定：甲方同意通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该等借款：借款年利率12%，借款本金40500元，每期偿还本息数额1906.47元，还款期数24期，每期还款日27日，还款起止日期为2014年10月27日至2016年10月27日。②担保及服务、逾期还款等相关条款约定：担保人同意为本协议下其他各方对甲方的债权提供担保，并在甲方未按时、足额偿还债务时及时承担连带保证责任；担保人的保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。甲方逾期时，应按尚未清偿的逾期本金，自逾期之日按0.05%/日的利率向乙方支付逾期罚息，直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金、利息及服务费之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金，逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。③债权转让相关条款约定：乙方可将本协议项下全部或部分借款的债权转让予第三方，但该第三方必须为有利网的注册用户。丙、丁、戊方因本协议而形成的债权可转让予第三方，第三方不限有利网的注册用户。在债权转让时，本合同项下债权相应的权利一并转让。乙、丁、戊转让债权时，各方不可撤销的授权丙方代为接收该转让通知（通知方式包括但不限于更新文尾《附：债权转让记录表》）；债权受让人依法承接权利方的权利和义务。4、2014年10月27日，弘合公司通过招商银行尾号0708卡向被告支付30000元。2018年9月21日，弘合公司向国银公司发出《代偿通知书》载明国银担保公司对陈梁等借款人的欠款承担连带保证责任，并附有《逾期客户信息及应还款明细》等。2018年9月25日，国银公司通过招商银行尾号0802卡向弘合公司付款5616431.61元，摘要为代偿款。5、2018年8月8日，国银公司（甲方）与原告（乙方）签订《合作框架协议》，约定甲方拥有本协议以外与银行、信托机构、网络信息中介机构等资金方合作而产生的担保追偿债权，乙方愿意受让超过人民币5000万元的债权。2018年10月10日，国银公司向利信公司出具《债权转让通知》，载明已将代偿还借款、利息、违约金、代偿费用等所产生的对客户的担保追偿债权，转让给原告。2018年10月15日，利信快公司盖章确认知晓此次债权转让。以上事实，有《小额借款服务合同》、《还款计划表》、《授权委托书》、《借款协议》、《付款回单》、《代偿通知书》、《合作框架协议》、《债权转让通知书》等及当事人陈述等在卷佐证，足以认定。本院认为，一、《小额借款服务合同》、《授权委托书》、《借款协议》约定借款人应承担借款利息(12％/年)、逾期罚息(0.05％/日)、逾期违约金(0.05％/日)等。虽然上述服务费有一部分不是出借人收取，但是与借款利息、罚息、违约金同属于借款人为获得借款而应负担的经济成本，有规避借贷利率上限之嫌。根据《中华人民共和国》合同法第二百条的规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。因此，借款合同应以实际支付的款项作为本金予以计算，诸如融资服务费、保证金或其他费用不应预先在本金中扣除。预先扣除的，应当按照实际借款数额返还。同时根据《最高人民法院关于审理民间民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，对超过年利率24%的部分不予支持。弘合公司在向被告付款前扣除借款服务费，与预先扣除利息的本质相同，该部分不应计入本金，本金按实际收款30000元计算。借款期限内应付利息等共计14400元(30000元×24％/年÷12个月×24个月)，与本金共计44400元(30000元+14400元)。二、协议约定等额本息还款，因此应核算借款到期时的剩余本息。掌多多公司自述被告已还款4038.74元，按还款计划表，其中含本金3017.97元（还款计划表本金1501.48元+1516.49元），超过部分应认定为归还借款利息。在2016年10月27日借款到期时，剩余本金为26982.03元(30000元-3017.97元)，剩余利息为13379.23元(14400元-1020.77元)。从2016年10月28日起至2018年8月8日《合作框架协议》时的利息以剩余本金26982.03元为基数按年利率24％计算为11354.63元。上述剩余本息共计51715.89元(26982.03元+13379.23元+11354.63元)。国银公司只能在实际主债务范围内要求追偿，该债权按合同法第七十九条规定，可以对外转让，原告受让债权后，有权向借款人追偿。原告诉请自2018年9月21日起按年利率4.35%支付代款的资金占用利息，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈梁于本判决生效之日起10日内向原告掌多多投资（深圳）有限公司支付代偿款51715.89元；二、被告陈梁于本判决生效之日起10日内向原告掌多多投资（深圳）有限公司支付资金占用利息（以51715.89元为基数，自2018年9月21日起至实际清偿之日止按年利率4.35%计算）；三、驳回原告掌多多投资（深圳）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1578元，公告费560元，合计2138元，由被告陈梁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按照对方当事人的人数提出副本，上诉至湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  孙平远人民陪审员  朱建辉人民陪审员  文 芳二〇一九年九月二十三日书 记 员  曾 丽附：《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。