广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0803民初1064号原告:中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行,住所地湛江市霞山区解放西路**。负责人：黄朝滨，行长。委托诉讼代理人：陈小艳，女，1986年12月24日出生，汉族，住湛江市霞山区，该银行职员。被告：林非，男，1988年1月17日出生，汉族，住湛江开发区，被告：钟露芬，女，1960年6月15日出生，汉族，住湛江开发区，系被告林非的母亲。被告：何家欣，女，1996年11月18日出生，汉族，住湛江市霞山区，委托诉讼代理人：彭少玲，女，1970年9月16日出生，汉族，住湛江市霞山区，系被告何家欣的母亲。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称工行霞山支行）与被告林非、钟露芬、何家欣信用卡纠纷一案，本院于2019年4月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行霞山支行的委托诉讼代理人陈小艳、被告钟露芬、被告何家欣的委托诉讼代理人彭少玲到庭参加诉讼，被告林非经本院合法传唤，不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行霞山支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告林非与原告签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（以下简称《购车还款合同》）项下的贷款立即到期；二、判令被告林非偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为285461.08元（截至2019年3月25日止，其中本金暂为250527.61元，利息暂为29197.06元，违约金暂为5736.41元），2019年3月25日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；三、判令被告钟露芬、何家欣对被告林非应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；四、判令原告对被告林非提供的抵押物享有优先受偿权；五、判令上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实与理由:2016年11月17日，被告林非办理了牡丹信用卡，卡号62×××30，并于2016年12月20日与原告签订《购车还款合同》，原告根据被告林非的相关资信给予信用卡额度29万元，被告林非利用牡丹卡消费289478元用于购买汽车，并办理60期分期付款。被告林非以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告钟露芬、何家欣分别与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《购车还款合同》约定，被告林非首期应还款额为8075元，余下每期（月）5日前向原告还款8055元，共需还60期（月）。截至2019年3月25日，上述分期付款已多次逾期，被告林非暂共拖欠285461.08元，其中本金暂为250527.61元，利息暂为29197.06元，违约金暂为5736.41元。根据原告与被告林非签订的《购车还款合同》，原告有权宣布上述贷款立即到期。根据《信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。为维护自身合法权益，原告起诉至法院。被告林非既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。被告钟露芬、何家欣均辩称，向原告申请信用卡及消费欠费均是事实，但目前无能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了如下证据：信用卡申请表、《购车还款合同》《最高额保证合同》、信用卡交易明细、欠款截图、两被告身份证、户口本、结婚证、车辆登记证复印件。经审查，上述证据真实且能互相印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2016年11月1日，被告林非向原告提交工银信用卡申请表，申请表后附的《领用合约》主要条款约定“持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元”。2016年12月20日，原告（甲方）与被告林非（乙方）签订编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[106]号的《购车还款合同》，主要条款约定“牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的80%，本合同项下购车分期付款额度为290000元；购车分期付款期限最长不得超过5年，总分期还款期数为60期，首期存款金额为4828元，以后每月存款为4820元，连续还款59期；购车分期付款用途为乙方向汽车销售商购买汽车；乙方向甲方支付分期付款手续费，本合同项下购车分期付款手续费费率为乙方购车分期付款额度16.09%，购车分期付款手续费为46533.56元，手续费将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款；乙方自愿向甲方提供抵押担保；如乙方违约，甲方有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项，并要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失”。《购车还款合同》签订后，原告向被告林非发放了卡号为62×××30的中国工商银行牡丹贷记卡。2016年12月20日，被告钟露芬作为保证人与原告签订编号为卡汽高保字湛江分行霞山支行2016年98号的《最高额保证合同》，主要条款约定“2016年12月20日至2021年12月20日期间，被告钟露芬为被告林非与原告签订的编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[106]号的《购车还款合同》在290000元最高余额内提供连带责任保证担保；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告钟露芬先承担保证责任，被告钟露芬不因此而提出抗辩”。2017年5月10日，被告何家欣作为保证人与原告签订编号为卡汽高保字湛江分行霞山支行2017年158号的《最高额保证合同》，主要条款约定“2017年5月10日至2021年12月20日期间，被告何家欣为被告林非与原告签订的编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[106]号的《购车还款合同》在290000元最高余额内提供连带责任保证担保；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告何家欣先承担保证责任，被告何家欣不因此而提出抗辩”。2017年6月26日，被告林非自愿以其名下粤Ｇ×××**号奥迪牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为工行霞山支行。2017年6月9日，被告林非持该牡丹贷记卡在湛江市君奥汽车销售服务有限公司消费289208元用于购买汽车。被告在前期尚能按约定偿还信用卡欠款本息，自第十一期开始逾期还款，截至2019年3月25被告林非尚欠原告贷款本金250527.61元，利息29197.06元，违约金5736.41元。原告经多次向两被告催讨未果，遂诉至本院请求处理。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告与被告林非签订的《购车还款合同》、与被告钟露芬、何家欣签订的《最高额保证合同》是各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护，合同当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已依约向被告林非发放额度为290000元的牡丹信用卡，被告林非在使用该信用卡消费后未按照合同约定还本付息，已构成根本违约，依法应承担相应的违约责任。原告主张《购车还款合同》项下的贷款立即到期，符合该合同的约定，本院予以支持。根据《购车还款合同》及《领用合约》的约定，原告主张被告林非偿还截至2019年3月25日止的信用卡欠款本金250527.61元，利息29197.06元，违约金5736.41元，2019年3月25日起至信用卡欠款本息清偿之日止的利息及违约金按《购车还款合同》及《领用合约》的约定计算，该主张符合法律规定及双方约定，本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，计算利息、复利、罚息、违约金等费用总计不超过年利率24%，上述利息、违约金总计以不超过年利率24%为限。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，被告钟露芬、何家欣作为被告林非的连带责任保证担保人，应按照合同约定在主债权290000元的最高余额内承担连带清偿的保证责任。故原告主张被告钟露芬、何家欣对被告林非的上述欠款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告林非提供其名下的粤Ｇ×××**号奥迪牌小型轿车作抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押成立并生效，原告主张对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告林非经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告林非于2016年12月20日签订的编号为[卡汽]字[湛江分]行[霞山]支行[2016]年[106]号的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款于本判决发生法律效力之日到期；二、限被告林非于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还信用卡欠款本金250527.61元，并支付利息及违约金[其中截至2019年3月25日止的利息为29197.06元，违约金为5736.41元，2019年3月26日起至信用卡欠款本息清偿之日止的利息及违约金，按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，以不超过年利率24%为限]；三、被告钟露芬对本判决确定的第二判项在290000元的最高余额内承担连带清偿的保证责任。被告钟露芬承担保证责任后，有权向被告林非追偿；四、被告何家欣对本判决确定的第二判项在290000元的最高余额内承担连带清偿的保证责任。被告何家欣承担保证责任后，有权向被告林非追偿；五、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对登记在被告林非名下的粤Ｇ×××**号奥迪牌小型轿车以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述第二判项确定债务的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5581.91元，由被告林非、钟露芬、何家欣共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  叶秋波人民陪审员  黄小丽人民陪审员  黄 颛二〇一九年九月十日法官助理陈丽梅书记员黄洋洋附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。