广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0105民初6716号 原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路******部分**，统一社会信用代码91310109832844927U。 负责人：符寅健，该支行行长。 委托诉讼代理人：李锦秀，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江冰，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：杨燕宁，女，1990年1月23日出生，壮族，住广西扶绥县。 委托诉讼代理人：王伟星，系杨燕宁配偶。 原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行与被告杨燕宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江冰及被告的委托诉讼代理人王伟星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨燕宁归还原告剩余贷款本金人民币50489.04元；2.判令被告杨燕宁支付拖欠利息人民币4215.21元、本金罚息人民币751.28元、利息复利人民币300.73元（截至2019年1月22日止），并支付自2019年1月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币50489.04元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息，以拖欠利息人民币4215.21元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利，总计金额人民币55756.26元（截至2019年1月22日止）；3.判令被告杨燕宁支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.判令如被告杨燕宁不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为的长城牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告杨燕宁继续清偿；5.本案的诉讼费由被告杨燕宁承担。事实和理由：原告与被告杨燕宁于2017年5月11日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币7.5万元；贷款期限为36个月，自2017年5月15日起至2020年5月15日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告杨燕宁同意将其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为的长城牌小型普通客车为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年8月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告杨燕宁辩称：1.被告借款75000元已经偿还了14期，后因经济困难，造成逾期，不知原告起诉的款项是如何计算的；2.此前问原告388.61元是什么款项，原告陈述是保险费，被告不知该款项是何费用；3.原告诉请的利息过高；4.原告要求被告支付本金、利息、复利不符合常理。 经审理查明：被告杨燕宁向原告申请个人汽车消费贷款，双方为此于2017年5月15日签订一份《个人担保贷款合同》（合同编号平银南宁个担贷字第号，以下简称贷款合同），原告为贷款人，被告杨燕宁为借款人及抵押人。贷款合同主要约定：原告向被告发放贷款75000元用于经营性，贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；贷款到期或提前到期，被告未能按照约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告杨燕宁以其名下的长城牌小型普通客车（牌号为桂Ａ×××××，发动机号为）为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需要的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同项下的任何义务，视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2017年5月15日，被告杨燕宁以上述抵押物办理抵押登记，抵押权人登记为原告，原告向被告发放贷款75000元。贷款发放后，被告杨燕宁自2018年8月15日起未能如约向原告偿还贷款本息。截止2019年1月22日，被告尚欠原告贷款本金50489.04元、利息4215.21元、复利300.73元、罚息751.28元。 另查明，被告在平安养老保险股份有限公司进行投保，并签署了《车主平安保险投保确认书》，约定保费为3900元每年，保险有效期为3年，保费由银行通过贷款方式统一放款至保险公司。 本院认为，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同约定全部履行义务。 关于原告诉请的借款本金及截至2019年1月22日的利息、罚息、复利问题：本案中，原告已经足额发放贷款，而被告作为借款人怠于履行还款义务，拖欠贷款本息，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告归还借款本金50489.04元，截至2019年1月22日的利息4215.21元、复利300.73元、罚息751.28元，合法有据，本院予以支持。关于被告辩称支付的保险费问题，系其偿还原告代为支付的保险费，与本案并非同一法律关系，故本案对该保险费问题不予处理。关于被告辩称利息过高的问题，因本案系金融借款合同纠纷，不适用民间借贷关于利息的相关规定，故对被告的抗辩，本院不予采纳。 关于原告诉请2019年1月23日起的罚息及复利问题：原被告双方在合同中约定“贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利”，故原告诉请的2019年1月23日起的罚息及复利有事实依据，本院予以支持。 关于原告诉请对抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的问题：被告杨燕宁自愿以其名下车辆为本案借款提供抵押担保，并已依法办理车辆抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 关于原告诉请被告支付律师费问题：原告与被告在《个人担保贷款合同》中约定，被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需要的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。本案原告委托了律师参加诉讼，产生律师费是合理的；且原告提交了委托代理合同，故原告要求被告赔偿律师费2300元有事实依据，故本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告杨燕宁向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行归还借款本金50489.04元； 二、被告杨燕宁向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付截至2019年1月22日的利息4215.21元、复利300.73元、罚息751.28元； 三、被告杨燕宁向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付2019年1月23日起的罚息及复利[计算方式：以50489.04元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号平银南宁个担贷字第号）分段计付罚息；以4215.21元为基数，按《个人担保贷款合同》（合同编号平银南宁个担贷字第号）分段计付复利；从2019年1月23日起至本案债务实际清偿之日止]； 四、为实现上述债权，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权以被告杨燕宁的抵押物（即长城牌小型普通客车牌号为桂Ａ×××××，发动机号为）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿； 五、被告杨燕宁向原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付律师费2300元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费626元，保全费601元，由被告杨燕宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  丘 理 二〇一九年九月十八日 法官助理  周丽君 书 记 员  罗翠颜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。