四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6689号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：肖长生，男，土家族，1964年7月13日出生，住成都市青羊区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告肖长生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告肖长生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令肖长生立即偿还新网银行借款本金51502.71元；2.判令肖长生立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2019年4月23日，欠息7697.64元）;3.判令肖长生承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、鉴定费、拍卖费、差旅费等）。上述金额合计：59200.35元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2017年10月31日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》以及《个人额度借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000047095），约定原告向被告发放贷款63000元，借款期限为36月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月4日；借款利率为日利率0.045%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述贷款，但被告未按照约定及时归还利息，原告依约向被告发送书面通知，宣布贷款全部到期，被告至今仍未履行还款义务，因此，原告依法向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决，维护原告的合法权益。 被告肖长生未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明的事实如下：肖长生通过新网银行的“业务平台”向其注册个人电子账户，双方并于2017年10月31日以电子数据形式签订了《个人借款额度合同》（合同编号：XW2017XJE0000047074）以及《个人额度借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000047095）。《个人借款额度合同》（合同编号：XW2017XJE0000047074）中“特别提醒”部分载明，新网银行提供本合同项下的人民币贷款服务。具体贷款信息以本合同项下的个人额度借款支用单所载信息为准，个人额度借款支用单是本合同组成部分之一，具有同等的法律效力。该合同第一条“定义与解释”中约定：“还款日”是指甲乙双方约定的新网银行向借款人发放某笔贷款后借款人应按期归还贷款本息的日期；“逾期”是指未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项；“实现债权的费用”包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、公证费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费及其他为实现债权而支出的合理费用。该合同第三条“额度的使用、提款”中约定：贷款利率按《个人额度借款支用单》的约定计算。该合同第四条“贷款利息的计收”中约定：额度项下各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定；额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款支用单》中约定的借款起始日；单笔贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，发放日期、到期日期、还款日以借款人确认的电子借款借据信息为准，由于每笔贷款的发放日期不同，借款期限并非一个整自然月。该合同第五条“对账与还款”中约定：贷款逾期90天以内（含90天）且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠新网银行到期债务的额，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）；（2）本金。贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠新网银行的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）。该合同第七条“违约事件与违约责任”中约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”......（2）借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的。有违约事件发生时，新网银行有权采取包括但不限于下述措施：......（2）停止额度项下贷款的发放；（3）宣布部分或全部贷款全部到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；......（5）从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止；（6）对不能按时支付的利息，新网银行有权按逾期罚息利率计收复利。该合同第八条“通知与送达”中约定：新网银行在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。 《个人额度借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000047095）中的“重要提示”部分载明：本支用单一经您点击“确认”即视为您已完全理解并同意全部条款，并视为本支用单已由双方签署生效。若本支用单内容与您签署的个人借款额度合同内容不一致的，以本支用单的内容为准。本支用单未约定的事项，以该个人借款额度合同约定为准。同时，该支用单中约定：贷款金额为63000元；借款期限为36期；还款方式为等额本息；贷款利率为日利率0.045%。发生逾期的，从逾期之日起，对逾期贷款本金按照本支用单约定的利率加收50%计收逾期罚息。 上述《个人额度借款合同》《个人额度支用单》签订后，新网银行于合同签订当日向肖长生指定的账户发放了贷款63000元。此后，肖长生归还了部分本息，后肖长生未按时足额履行付息还本的义务，从2018年8月4日出现逾期。2019年4月16日，新网银行向肖长生在其平台上预留的地址通过EMS邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求肖长生提前归还全部贷款本息。根据新网银行提供的欠款明细表显示：截至2019年4月23日，肖长生尚欠新网银行借款本金51503元、利息5808.58元、罚息1343.49元、复利545.57元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确表示诉讼请求第三项为实现债权的费用仅包括诉讼费。 上述事实，有新网银行提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《新网银行个人电子账户服务协议》《个人额度借款合同》《个人额度借款支用单》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及新网银行当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，肖长生向新网银行申请贷款，双方签订了系列《个人借款合同》，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述系列合同签订后，新网银行按约向肖长生发放了借款，肖长生未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，新网银行已于2019年4月16日向肖长生在其平台上预留的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该函件视为已送达肖长生，故对新网银行于2019年4月23日宣布贷款到期的主张予以确认。截至2019年4月23日，肖长生尚欠新网银行借款本金51503元。故对新网银行要求肖长生偿还借款本金51503元的主张，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利支付的问题。本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况。本案利息应依据双方合同约定的利率标准即日利率0.045%计算，对于起诉前未到期的贷款，其利息计算到宣布到期日即2019年4月23日止，之后不再计收利息，故肖长生应当支付给新网银行的利息为5808.58元；根据双方合同约定的罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为24.3%，罚息以未付本金为基数，按照合同约定的罚息利率计收，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计收。新网银行主张的利息、罚息、复利符合合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因肖长生违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定每笔贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 被告肖长生经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、肖长生于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金51503元、利息5808.58元及罚息、复利（暂计算至2019年4月23日，罚息1343.49元、复利545.57元，从2019年4月24日起，罚息每笔贷款的逾期本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止），但肖长生每笔贷款所归还的借款利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 二、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费640元，由肖长生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年九月二十六日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡