山西省河曲县人民法院   民事判决书   （2019）晋0930民初474号   原告：山西河曲农村商业银行股份有限公司，住所地：山西省忻州市河曲县文笔镇向阳大街**,统一社会信用代码：×××。（以下简称河曲农商行）   法定代表人：王某1，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：舒某，男，该公司职工。   委托诉讼代理人：邬某，男，该公司职工。   被告：许某，男，汉族，1964年11月17日生，忻州市人，个体户，现住河曲县。   委托诉讼代理人：苗某，男，汉族，1947年9月13日生，河曲县人，现住河曲县。   被告：金某，女，汉族，1969年5月11日生，河曲县人，现住河曲县。   被告：王某2，女，汉族，1940年10月20日生，河曲县人，现住河曲县。   委托诉讼代理人：苗某，男，汉族，1947年9月13日生，河曲县人，现住河曲县。   原告河曲农商行与被告许某、金某、王某2借款合同纠纷一案，本院于2019年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河曲农商行的委托诉讼代理人舒某、邬某，被告许某、王某2的委托诉讼代理人苗某到庭参加诉讼。被告金某经传票传唤未到庭。本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。   原告河曲农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告许某归还原告贷款本金408万元整，并偿付其所欠原告的贷款利息1326元/天，直至实际履行之日止；由被告金某承担连带责任。2、依法判决原告有权以拍卖、变卖、协议折价等方式处分第三被告名下的抵押物，并就处分该抵押物所得价款优先偿还第一项诉讼请求中许某所欠原告的债务。3、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告许某于2016年9月29日向原告的营业机构“黄河街信用社”贷款1笔，贷款合同约定：“贷款本金408万元，期限：2016年9月29日-2017年9月19日，月利率为7.5‰，逾期罚息为：在原约定利率的基础上加收30%”。该笔贷款由被告王某2以其所有的位于南元村西关街35号（房权证号为河字第XXXX号）的临街4层门面房地产714.97m2作为抵押担保，并在法定登记机关办理了抵押登记。被告金某作为被告许某的配偶、财产共有人应对该笔贷款承担连带清偿责任。此笔贷款已于2017年9月19日合同期满，利息一直未结。被告所欠的贷款利息为1326元/天，直至被告实际履行之日止。此后，经原告多次催要，被告以各种理由拒不归还。   被告许某辩称，案涉贷款系旧贷款转贷形成的新贷款。对原告诉状中所述的借款时间、借款期限、借款利率的约定内容无异议。但因原告在与被告重新办理借款后，一直未进行过催告，形成了不良贷款，原告也有责任。故对原告主张的利息不认可，只同意归还借款408万元。   被告金某未到庭答辩，也未提供书面答辩意见和证据。   被告王某2辩称，1、被告虽然在抵押合同上签字捺印，但对抵押合同内容并不清楚。2、抵押房产属于被告及其两个儿子的共有财产，办理抵押未取得其他共有人同意，抵押无效。3、根据房屋他项权证的记载，设定的抵押期限已于2017年9月21日届满。综上理由，被告认为，抵押无效，应驳回原告关于抵押权的诉讼请求。   本院经审理认定的事实如下：2016年9月29日，被告许某向原告河曲农商行（原河曲县农村信用合作联社）的营业机构黄河街信用社贷款4080000元，约定月利率为7.5‰，逾期罚息为：在原约定利率的基础上加收30%”。借款期限：2016年9月29日-2017年9月19日。被告王某2以其所有的坐落于河曲县文笔镇南元村西关街35号房产（房屋所有权证号为房权证河字第XXXX号）为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，设定的抵押面积为714.97m2。被告金某系被告许某的配偶，其在共有人承诺函上签字。该函承诺：“本人已经清楚上述贷款的详细情况，本人同意借款人不履行债务时，作为许某借款债务共有人，愿意承担连带责任，同意贷款人依据有关法律法规的规定及贷款人与借款人签订的贷款合同的约定，处置共有资产或扣划共有家庭收入，处置共有资产或扣划共有家庭收入所得用于清偿贷款合同约定的担保范围内的债务”。现案涉借款于2017年9月19日已届满。被告一直未还款。   以上事实有原告提供的贷款档案材料等证据予以证实；以上证据均经当庭质证，可以作为认定事实的依据。   本院认为，原告河曲农商行与被告许某及被告王某2之间的借款合同及抵押合同依法成立。依法成立的合同受法律保护，对当事人双方有法律约束力。现借款期限已经届满，被告许某未按合同约定归还借款本息，构成违约。故，原告要求被告许某归还所欠借款本息的主张，于法有据，应予支持。被告金某在共有人承诺函上签字，作出了愿在夫妻共同财产范围内对该借款承担连带保证责任的承诺。故，被告金某应在与许某夫妻共同财产范围内对前述欠款本息承担连带清偿责任。被告王某2与原告签订了抵押合同并办理了抵押登记，抵押权生效。被告抗辩他项权证登记的抵押期限已于2017年9月21日届满，原告不能再主张抵押权。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第一款规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。综上理由，被告的抗辩没有法律依据，不能成立。现原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，依法应予保护。在抵押权人实现抵押权后，被告王某2有权向债务人即被告许某追偿。   被告许某抗辩原告未及时催收贷款，导致产生利息，形成不良贷款，原告应承担相应责任。从双方的合同约定和相关法律规定来看，原告是否及时催收贷款并不是减免被告利息的约定或法定情形，且许某作为借款人，按时归还借款本息是其应履行的义务。故，原告要求被告归还所欠借款本息的主张，应予支持。   被告王某2抗辩抵押房产属于共有财产，其抵押行为，未取得共有人同意，抵押无效。从抵押房屋他项权证记载内容来看，显示的房屋所有权人为王某2。且王某2所称的其他共有人在抵押登记办理以后，并未向相关部门提出异议。故，被告关于抵押权无效的抗辩，证据不足，不能成立。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：   一、由被告许某于本判决生效之日起十日内归还原告山西河曲农村商业银行股份有限公司借款本金4080000元并支付相应利息（借期内利息自2016年9月29日起以月利率7.5‰计算至2017年9月19日止，逾期利息自2017年9月20日起以月利率7.5‰加收30%的利率计算至实际履行之日止。）；被告金某在与许某夫妻共同财产范围内对以上借款本息承担连带偿还责任。   二、在抵押房产（坐落于河曲县文笔镇南元村西关街**，房屋所有权证号为房权证河字第**）714.97m2范围内，原告山西河曲农村商业银行股份有限公司有权优先受偿前述借款本息。   三、驳回原告其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的给付期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费24528元（原告已预交），由被告许某、金某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               审判员 苗丽青   二〇一九年九月二十七日   书记员 王裕霞