四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5438号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：周界，男，1966年6月24日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告周界金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告周界经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令周界立即偿还新网银行借款本金64180元；2、被告向原告支付利息、罚息和复利至付清全部款项之日止（暂计算至2019年4月11日，欠息6807.04元）；3.被告承担原告为实现债权和担保权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、鉴定费、拍卖费、差旅费等）。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2018年8月3日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号XW2018XJZ0000099970），约定原告向被告发放贷款64888.88元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；贷款利息支付时间固定为首笔贷款发放日，即每月3日；借款利率为年利率16.2%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，原告有权宣布贷款全部提前到期。 原告依约发放了上述贷款，被告未按约定及时归还本息，原告已于2019年4月3日宣布上述贷款全部提前到期，被告至今未履行还款义务。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 周界未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明的事实与原告诉请的事实基本一致。另查明，被告通过网络平台先后与原告签订了《授信额度合同》（合同编号：C18803121217970HU2GGL）《会员服务合同》（合同编号：XW2018HF0000670530）、《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000099970）等文件。上述系列合同约定：1.还款方式为等额本息，贷款期限60个月，贷款年利率16.2%，折合日利率0.045%。2.若借款人未按时足额偿还任一笔贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.贷款人有权要求从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔对贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止。对不能按时支付的利息，新网银行有权按照逾期罚息利率计收复利。5.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。6.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金（如有）、复利（如有）、罚息、利息。7.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。8.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。9.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 另查明，上述合同文件签订后，原告依约向被告银行账户发放了64888.88元贷款。2018年10月3日，被告未按时足额归还贷款本息。2019年4月3日，新网银行向被告发送《宣布贷款提前到期通知书》宣布贷款提前到期，要求被告提前归还全部贷款本息。该通知书已经通过EMS邮寄给被告。根据新网银行提供的系统账单显示，截止2019年4月11日，被告尚欠借款本金64180元、利息6068.88元、罚息342.74元、复利395.42元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确其第三项诉讼请求仅限于案件受理费。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《会员服务合同》、《授信额度合同》、《个人借款合同》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单、相关书证及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，周界向新网银行申请贷款，双方签订了《个人借款合同》，该合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述协议签订后，新网银行按约向周界发放了借款，周界未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订合同的约定，宣布借款提前到期，并要求周界归还所欠借款本金及利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。 关于新网银行宣布贷款到期的时间，现已查明，新网银行已于2019年4月3日宣布贷款提前到期，并通过EMS将通知书邮寄给被告，根据双方签订合同内容的约定，该函件可视为已送达被告。故对新网银行所称2019年4月11日为宣布贷款提前到期日的主张本院予以支持。 关于新网银行主张的利息、罚息、复利，根据合同约定，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息利率和复利利率均为24.3%，利息按照合同约定计收，罚息以未付本金为基数，按照罚息利率计收，复利以未付利息为基数，按照罚息利率计收。现新网银行主张的利息、罚息、复利符合借款合同约定的计收标准、方式，本院对新网银行的该项主张予以支持。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因周界违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定上述贷款计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。新网银行主张其为实现债权和担保权所产生的费用因未实际产生，本院不予支持。 现被告周界经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周界于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金64180元； 二、被告周界于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息6088.88元及罚息、复利（暂计算至2019年4月11日，罚息342.74元，复利395.42元，从2019年4月12日起，罚息以每笔贷款的逾期借款本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止），但周界所支付的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费787元，由被告周界负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年九月十九日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡