广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初7163号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：郑超，系广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：区小雁，女，1970年3月17日出生，汉族，住江门市江海区，被告：邓昔良，男，1965年10月2日出生，汉族，住江门市江海区，被告：罗春桃，女，1975年1月31日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告区小雁、邓昔良、罗春桃信用卡纠纷一案。本院于2019年7月29日立案受理后，依法由审判员杨婷焕适用简易程序,于同年9月29日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、郑超到庭参加诉讼，被告区小雁、邓昔良、罗春桃经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2013年1月16日，区小雁经中行江门分行审批，成功开立了长城银联白金信用卡，卡号为62×××45。2014年12月23日，区小雁与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2014年JJMPJDf字0107号），协议约定：区小雁通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币300000元，用于购物分期，区小雁分24期向原告归还借款。邓昔良向中行江门分行出具《同意函》，承诺并确认上述债务为夫妻共同债务，上述借款债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》之规定，为夫妻共同债务，该债务应当由雷乐乐和周家莲共同承担。同日，罗春桃与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2014年BJMPJDF字0107号），约定罗春桃自愿向中行江门分行提供保证，并对上述借款承担连带保证责任。2014年12月30日,中行江门分行依据协议约定，履行合同义务，向区小雁发放了借款300000元（区小雁授权中行江门分行将借款直接付至第三方甄玉婵名下账号为60×××51的账户上），区小雁在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。贷款发放后，区小雁自2016年10月起不按期足额归还借款，中行江门分行多次催告，要求区小雁及时偿还借款本息，区小雁仍逾期还款。截止至2019年7月3日，欠款本金48490元，利息36492.14元、还款违约金11453.18元，共计96435.32元。据此，请求判令：1.被告区小雁立即向原告中行江门分行偿还信用卡欠款本息共计96435.32元（其中欠款本金48490元、计算至2018年2月23日的利息36492.14元、还款违约金11453.18元）；2.被告邓昔良、罗春桃对上述区小雁的欠款承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告区小雁、邓昔良、罗春桃共同承担。原告中行江门分行提供的证据有：1.区小雁、邓昔良、罗春桃的身份证复印件各1份及区小雁与邓昔良的结婚证复印件1份；2.《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统复印件各1份；3.《中国银行大额分期业务申请表》、《信用卡客户大额分期业务审批表》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、《同意函》、《借款借据》、《信用卡资金划账授权书》复印件各1份；4.信用卡流水明细表1份。被告区小雁、邓昔良、罗春桃均没有答辩和举证。本院查明：区小雁与邓昔良是夫妻关系，二人于1992年9月10日登记结婚。2013年1月16日，区小雁填写《长城环球通白金信用卡申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），在中行江门分行成功办理了卡号为62×××45的长城银联白金信用卡。2014年12月10日，区小雁填写《中国银行大额分期业务申请表》，向中行江门分行申请办理大额分期借款业务，罗春桃在担保人一栏签名捺印。2014年12月23日，区小雁与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMPJDF字0107号），协议约定：区小雁通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为人民币300000元，分24期向原告中行江门分行归还借款。同日，邓昔良向中行江门分行出具《同意函》，确认上述债务为夫妻共同债务，并承诺为该协议项下的债务承担连带责任保证。同日，罗春桃与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号2014年BJMPJDF字0107号），约定：罗春桃自愿向中行江门分行提供保证，并对上述区小雁与中行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMPJDF字0107号）项下的借款承担连带责任保证。2014年12月30日,中行江门分行根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号2014年JJMPJDF字0107号）的约定将借款300000元付至区小雁授权的甄玉婵名下中行江门分行账号60×××51，区小雁在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。区小雁后来出现逾期还款现象。截止2019年7月3日，区小雁尚欠借款本金48490元、利息36492.14元。中行江门分行于2019年7月22日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。又查明：2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，区小雁向中行江门分行申领信用卡并申请分期付款业务，双方订立《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实区小雁办理分期付款业务后没有按时足额还款，截止2019年7月3日，区小雁尚欠借款本金48490元、利息36492.14元，区小雁没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，区小雁的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，主张区小雁还信用卡欠款本金48490元及相应的利息，合法合理，本院予以支持。至于还款违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求区小雁支付还款违约金，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。再次，本案债务发生在区小雁与邓昔良的夫妻关系存续期间，且邓昔良出具了《同意函》确认本案债务为共同债务，同意承担连带责任保证，中行江门分行主张邓昔良对区小雁的本案债务承担共同清偿责任，理据充足，本院予以支持。最后，罗春桃与中行江门分行签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，自愿为区小雁与中行江门分行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。中行江门分行请求罗春桃对区小雁本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。区小雁、邓昔良、罗春桃经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告区小雁、被告邓昔良应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××45号信用卡欠款本金48490元、利息36492.14元；被告罗春桃对被告区小雁上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告区小雁、邓昔良、罗春桃如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2210.88元减半收取1105.44元，保全费984.35元，合共2089.79元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告区小雁、邓昔良、罗春桃共同负担1989.79元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨婷焕二〇一九年九月二十九日法官助理黄绮卿书记员杨海棠