贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初1360号原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人韩迪，系公司董事长。委托代理人陈磊，贵州群众律师事务所律师，执业证号：15201201710308258，代理权限为一般代理。委托代理人董胡娜，贵州群众律师事务所律师，执业证号：15201201711452237，代理权限为一般代理。被告杨晓晶，女，汉族，1974年10月28日出生，住址：天津市河东区。委托代理人张振刚，男，1974年7月23日出生，住址：贵州省贵阳市双龙区，系被告杨晓晶丈夫，代理权限为特别代理。被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司，住所地：贵阳市乌当区新添寨顺海村新添大道2幢1号，统一社会信用代码：915201006222431030。法定代表人邹朋志，系公司执行董事。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称贵州乌当农商行）与被告杨晓晶、贵阳兴宇房地产开发有限责任公司（以下简称贵阳兴宇房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月23日公开开庭进行了审理。原告贵州乌当农商行的委托代理人董胡娜、被告杨晓晶的委托代理人张振刚到庭参加了诉讼，贵阳兴宇房地产公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵乌当农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨晓晶立即偿还原告借款本金498221.55元，以及截止至2019年1月22日的欠付利息31989.99元、复利1541.32元、罚息1435.93元（之后的利息、复利、罚息按照合同约定计算至其全部借款清偿完毕止，利随本清）；二、判令被告杨晓晶支付原告为实现债权支付的律师费13330元；三、判令原告对被告杨晓晶提供的位于贵阳市云岩区新添大道284号顺兴花园二期（A）1-18-6号房屋的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请1、2项范围内享有优先受偿权；四、判令被告贵阳兴宇房地产公司对上述诉请1、2项承担连带清偿责任；五、本案案件受理费、保全费、公告费等由被告负担。事实及理由：2013年6月9日，被告杨晓晶作为借款人（甲方）向贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社（现更名为贵州乌当农村商业银行股份有限公司新添寨分行，以下简称“乌当农信社新添信用社”）提出按揭贷款申请，并出具《按揭贷款申请书》一份，申请个人住房按揭贷款，借款金额为人民币56万元，期限为20年，并用所购住房抵押。同日，被告杨晓晶作为借款人与乌当农信社新天信用社作为贷款人、贵阳兴宇房地产公司作为保证人签订《个人住房抵押借款合同》（编号：[新添]农信[按]字[2013]年[027]号），约定向乌当农商行借款560000元用于借款人购买坐落于顺兴花园二期（A）1-18-6的住房，贷款期限自2013年6月9日至2033年6月8日，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率6‰，如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，重新定价期为一年，即贷款（包括贷款合同生效起半年内应分笔拨付的所有资金）在贷款合同约定的期间内，贷款人执行原约定利率每满半年后（分笔付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定浮动幅度确定下一借款利率计算利息。利息从实际发放贷款次月起，按月归还，还款日为每月20号，还款方式为等额本息还款法。款项支付方式为授权支付，以借款人购房款名义将贷款分一次以转账形式划入贵阳兴宇房地产公司在银行开立的账户，账号：2031030001201100082407.同日，被告杨晓晶出具《扣款授权书》，授权原告按照合同约定划款。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。借款人违反合同第十三条规定的义务的，贷款人有权宣布本合同项下全部贷款本息（包括逾期利息）以及相关费用。《贵州省农村信用社住房（商业用房）抵押借款合同》第二十七条规定保证人自愿为借款人提供连带责任担保。第二十八条约定保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、执行费、律师费、公证费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。第二十九条约定保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年。被告贵阳兴宇房地产公司作为保证人盖章确认。同时抵押条款约定，被告杨晓晶作为抵押人将其购买的位于“顺兴花园二期”（A）1-18-6房屋（预售合同登记号：Y13036911）为案涉借款提供抵押担保，范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、执行费、律师费、公证费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。并于2013年8月7日办理商品房抵押权预告登记，预告登记证号为：筑房预云岩字第Y1376588号。合同签订后，原告于2013年10月24日向被告支付贷款本金伍拾陆万元整，被告杨晓晶在《借款借据》上签字捺印确认。2018年8月21日贵州乌当农村商业银行股份有限公司新添寨支行下发《逾期贷款催收通知书》，截止2019年1月22日，被告杨晓晶共计偿还款项195775.57元，尚欠本金498221.55元、利息31989.99元、复利1541.32元、罚息1435.93元。综上所述，原告认为，被告逾期还款的行为已构成违约，保证人也未履行保证义务，依照相关法律规定，特诉至人民法院。被告杨晓晶答辩称：希望与原告调解，我做生意遇到困难，2017年9月之后资金全部被冻结，导致房款没有还上。本来准备年底还的，因为银行卡不能用，准备用现金还，我希望原告允许我用现金还房贷，对于原告起诉的复利和罚息，我们没还部分的罚息我是认可的。被告贵阳兴宇房地产公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告贵州乌当农商行为证明其主张，向本院提交了如下证据：1、原告营业执照、准予变更登记通知书、法定代表人身份证明及身份证复印件，被告杨晓晶身份证复印件，被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司的企业信用信息，证明原被告的主体适格；2、《按揭贷款申请书》、《个人住房抵押借款合同》（编号：[新添]农信[按]字[2013]年[027]号）、《贵阳市商品房预售合同备案登记表》（预售合同登记号：Y13036911），证明原告与被告杨晓晶签订合法有效的贷款合同，被告贵阳兴宇房地产公司承担保证责任的事实；3、《抵押权预告登记证》（筑房预云岩字第Y1376588号），证明原告与被告杨晓晶办理抵押权预告登记的事实。4、《扣款授权书》、《流水凭证》、《借款借据》，证明原告已按照约定支付了贷款。5、还款记录、《逾期贷款催收通知书》、利息清单，证明截止2019年1月22日，被告杨晓晶尚欠本金498221.55元、利息31989.99元、复利1541.32元、罚息1435.93元。被告杨晓晶对原告证据1、2、3、4均无异议，认为原告证据5中利息清单对本金的计算方式错误，不应该计算复利。被告贵阳兴宇房地产公司未到庭参加诉讼，应当视为其放弃答辩、质证权。原告方提供的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院基于有效证据及当事人的陈述，确认本案事实如下：2013年6月9日，原告贵阳市乌当区农村信用合作联社新添寨信用社（现更名为贵州乌当农村商业银行股份有限公司新添寨分行，以下简称贵州乌当农商行新添寨分行）（贷款人）与被告杨晓晶（借款人、抵押人）、被告贵阳兴宇房地产公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）抵押借款合同》（编号：[新添]农信[按]字[2013]年[027]号），合同“借贷条款”约定：1、原告向被告杨晓晶发放贷款560000元，贷款用途为借款人购买坐落于顺兴花园二期（A）1-18-6的住房，贷款期限为2013年6月9日至2033年6月8日。2、利息自放款之日起计算并按月结息，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率6‰，如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一定”，重新定价期为一年，即贷款（包括贷款合同生效起半年内应分笔拨付的所有资金）在贷款合同约定的期间内，贷款人执行原约定利率每满半年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定浮动幅度确定下一阶段利率计算利息。3、自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期，还款日为每月20日，还款方式为等额本息还款法；如借款人不能按期偿还贷款本息，贷款人将按合同约定贷款利率的150%对逾期贷款计收复利，如借款人不能按期付息，贷款人有权对未支付的利息计收复利。4、本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期：（一）借款人违反本合同第一条至第十二条中的任何条款；（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息。合同“抵押条款”约定：1、被告杨晓晶以其购买的位于贵阳市云岩区新添大道284号顺兴花园二期（A）1-18-6号（预售合同登记号：Y13036911）的房屋为案涉贷款提供抵押担保；2、抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；3、抵押期间从抵押登记之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年止。2013年8月7日，原告与被告杨晓晶办理商品房抵押权预告登记，预告登记证号为：筑房预云岩字第Y1376588号。合同“保证条款”约定：1、被告贵阳兴宇房地产公司自愿为案涉贷款提供连带责任担保；2、保证范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；3、保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年止。2013年6月9日，贵州乌当农商行新添寨分行依约支付了贷款，杨晓晶在《借款借据》上签字确认。自2017年9月至今，被告杨晓晶连续逾期还款，截止2019年1月22日，被告尚欠本金498221.55元、利息31989.99元、复利1541.32元、罚息1435.93元。原告追索无效后遂诉至本院。本院认为，原告贵州乌当农商行新添寨分行与被告杨晓晶、被告贵阳兴宇房地产公司签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己义务。原告依约向被告杨晓晶履行了贷款义务，被告杨晓晶连续23个付款期未按时偿还贷款，构成违约。根据原告与被告杨晓晶在《个人住房（商业用房）抵押借款合同》关于借款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下全部贷款提前到期的约定，虽然原告未向被告杨晓晶发出《提前还款函》，但原告诉至本院要求被告杨晓晶偿还剩余贷款本金以及利息、罚息的行为足以表明原告已经告知被告杨晓晶提前清偿全部贷款本息，因此原告诉请被告杨晓晶偿还本金498221.55元、利息31989.99元、罚息1435.93元的诉讼请求，符合合同约定，证据充分，本院予以支持。对于原告主张的复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条：“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，本院予以支持。对于原告请求被告杨晓晶支付原告为实现债权而产生的律师费的诉讼请求，虽然双方在合同中有明确约定，但原告在庭审辩论前尚未举证证明该费用已实际发生，故本院不予支持。关于原告对被告杨晓晶提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用的范围内享有优先受偿权的主张，虽然原告与被告杨晓晶签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》约定了相关的抵押条款，并办理了商品房抵押权预告登记，但抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来请求抵押人办理抵押登记的权利。原告乌当农商行作为涉案房屋抵押预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实抵押权，故原告乌当农商行对被告杨晓晶抵押房屋的抵押权并未成立，其主张对该房屋享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。对于原告要求被告贵阳兴宇房地产公司承担连带清偿责任的诉讼请求，因原告与被告贵阳兴宇房地产公司签订的《个人住房（商业用房）抵押借款合同》中约定了相关的保证条款，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，被告贵阳兴宇房地产公司对被告杨晓晶所借全部款项以及由此产生的利息罚息、复利均应承担连带清偿责任，本院对原告的该项诉求予以支持。本院向被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司送达应诉材料后，其未到庭参加诉讼，视为对原告的诉请放弃答辩、举证、质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨晓晶于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金498221.55元并支付利息31989.99元、罚息1435.93元、复利1541.32元（2019年1月22日起的利息、罚息以所欠本金为基数，按双方签订的借款合同约定的标准计算至本利付清为止）；二、被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司对上述借款承担连带清偿责任；三、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。案件受理费9265元、保全费3252.59元，合计12517.59元由被告杨晓晶、贵阳兴宇房地产开发有限责任公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长  江 洪人民陪审员  杨福兰人民陪审员  杨 焱二〇一九年九月十六日书 记 员  王楚婷