内蒙古自治区察哈尔右翼前旗人民法院   民事判决书   (2019)内0926民初294号   原告内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91150982816785058A，住所地内蒙古自治区乌兰察布市察哈尔右翼前旗新区世纪路1号。   法定代表人张新，该公司董事长。   委托代理人潘倩，内蒙古同声律师事务所律师。   被告蒋润锁，公民身份号码152628196108020013，男，1961年8月2日出生，汉族，现住乌兰察布市丰镇市新城区前进巷1号楼4单元3楼西户。   原告内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司（以下简称察右前旗农村商业银行）诉被告蒋润锁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理,依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告察右前旗农村商业银行的委托代理人潘倩到庭参加了诉讼，被告蒋润锁经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。   原告察右前旗农村商业银行诉称，2017年7月11日，由被告蒋润锁申请，以装修房屋需要补充流动资金为由，向原告提出借款额度为人民币100000元、借款期限为2年的抵押贷款申请，自愿以被告蒋润锁所有的中国银行丰镇支行卡号为6217858400002281243中的工资为原告的债权设置抵押并签订了《富民一卡通领用合约》。经原告履行内部审核程序后，原告与被告蒋润锁于2017年7月11日，订立《富民一卡通领用合约》。此合同主要内容为：原告向被告提供一张富民卡，并开通100000元的授信额度，在此额度内，持卡人可以在内蒙古农村信用社联网的任一机构使用和偿还授信额度。被告获得该授信额度的贷款后，用于装修房屋，贷款期限为自2017年7月11日至2019年7月10日，对贷款利率进行了约定。同时，合同约定因债务清偿产生纠纷向贷款人所在地的人民法院起诉。被告在与原告签订《富民一卡通领用合约》时，约定了借款本金的还款方式为一次性还款，2019年7月10日前还款金额为100000元，同时还约定了利息的还款方式为按季结息，均通过蒋润锁在原告处开立富民卡个人结算账户进行结算，由蒋润锁存入相应钱款，再由贷款人于每一笔本息到期日从此账户中扣款。在借款期限内，被告未能按期还本付息，截至2019年3月13日，被告拖欠本金99305元整。利息人民币5697元整（暂时计算至2019年3月13日），以上两项共计105002元整。   被告未按约定偿还本金、利息的行为，说明其财务状况已经恶化，已经对原告所管理的信贷资金的安全产生了威胁。根据《富民一卡通领用合约》约定，被告的行为已构成违约。原告有权宣布《富民一卡通领用合约》的贷款期限提前到期。根据《物权法》、《担保法》之相关规定，原告有权请求人民法院依法判令由被告的抵押财产优先受偿借贷债权。为维护原告所管理的金融信贷资金的安全，现根据《民事诉讼法》第二十三条、第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼：1、请求依法解除原告与被告之间签订的《富民一卡通领用合约》；2、依法判令被告蒋润锁清偿与原告之间的《富民一卡通领用合约》中约定的借款本金尚未偿还金额人民币99305元整及应收利息、罚息5697元（暂时计算至2019年3月13日），以上两项共计105002元整，2019年3月14日起的利息按合同约定月利率计算至借款实际付清日止，利随本清；3、准予原告实现与被告之间合同确认的抵押债权，以被告蒋润锁所有的中国银行丰镇支行卡号为6217858400002281243中的工资所得优先受偿；4、本案案件受理费、公告费、执行费、可能发生的资产评估费、鉴定费等诉讼费用和原告为实现债权所支付的律师费，由被告承担。   原告察右前旗农村商业银行为支持其诉讼请求向法庭出示下列证据：   1、营业执照副本、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，拟证明原告的诉讼主体资格；   2、《富民一卡通领用合约》，拟证明借款事实、时间、金额以及还款期限；   3、银行流水明细单1张，拟证明被告蒋润锁取款的时间及金额，2017年7月11日取款50000元，2017年7月17日取款30000元，2017年8月2日取款20000元；   4、微信图片4张，拟证明截至起诉之日止被告尚欠原告本金99305.54元及利息8040.98元；   5、贷款本息收回凭证，拟证明截止2019年7月20日尚欠本金利息金额，被告于2019年7月20日偿还借款本金4269.49元，利息5730.51元。偿还借款后第一笔本金变为45036.05元。   被告蒋润锁未到庭亦未答辩。   经审理查明，2017年7月11日原告察右前旗农村商业银行下设的内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司微贷服务中心支行（作为贷款人）与被告蒋润锁（持卡人）签订编号：前农商富字[710522017]445号《富民一卡通领用合约》。合同约定：内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司微贷服务中心支行向持卡人蒋润锁授信金额100000元，持卡人可以在内蒙古农村信用社联网的任一机构使用和偿还授信额度。贷款用途用于装修房子，贷款期限为自2017年7月11日至2019年7月10日。贷款利率：固定利率，月利率7.975‰，授信期限内贷款利率不变。利息从持卡人实际借款日算起，按实际借款额和用款天数计算。结息方式为按季结息，每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。若持卡人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的贷款利率水平上加收20%。同时被告还签订了借款人（担保人）工资证明及承诺书，承诺“我同意用本人工资为本人（借款人）在察哈尔右翼前旗农村商业银行借款作担保，如贷款到期不能按时偿还贷款本息，我愿意按照《借款合同》、《保证合同》的约定，由本人所在单位（丰镇市公安局校保大队）扣划全部工资为本人（借款人）偿还借款本息及由此产生的一切费用。”2017年7月11日原告察右前旗农村商业银行下设的微贷服务中心给予被告蒋润锁在察右前旗农村商业银行卡号为6217370770800035929的账户授信100000元的额度。被告蒋润锁于2017年7月11日取款50000元，于2017年7月17日取款30000元，于2017年8月2日取款20000元。截至2019年3月13日尚欠本金99305元，利息5697元。2019年7月20日被告蒋润锁通过富民一卡通偿还本金4269.49元、利息5730.51元。现原告提起诉讼：一、请求依法解除原告与被告之间签订的《富民一卡通领用合约》；二、依法判令被告蒋润锁清偿与原告之间的《富民一卡通领用合约》中约定的借款本金尚未偿还金额人民币95305元整及2019年7月21日起的利息按合同约定月利率计算至借款实际付清日止，利随本清；三、准予原告实现与被告之间合同确认的抵押债权，以被告蒋润锁所有的中国银行丰镇支行卡号为6217858400002281243中的工资所得优先受偿；四、本案案件受理费、公告费、执行费、可能发生的资产评估费、鉴定费等诉讼费用和原告为实现债权所支付的律师费，由被告承担。   本院认为，原、被告签订的《富民一卡通领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律的强制性规定，合法有效。对原、被告双方均具有约束力，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。原告察右前旗农村商业银行向被告蒋润锁授信100000元，履行了贷款的义务，被告蒋润锁未按约定及时足额偿还欠款本息，显属违约，应承担归还原告借款本息的民事责任。原告要求被告偿还借款本金95305元整及2019年7月21日起的利息按合同约定月利率计算至借款实际付清日止，利随本清的诉求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告蒋润锁于本判决生效后十日内给付原告内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司借款本金95305元，自2019年7月21日起的利息依照原、被告约定的利率按本金计算至借款实际付清日止，利随本清；   二、驳回原告内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2400元减半交纳1200元，由被告蒋润锁负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。   审 判 长 董 伟   审 判 员 冯晓娟   人民陪审员 乔瑞丽     二〇一九年九月六日   书 记 员 张 震   附法律条款：   《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。