重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初4244号原告:重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路**，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行职工。委托诉讼代理人：程云川，男，该分行职工。被告：李季红，女，1963年3月17日出生，汉族，户籍地重庆市合川区，住重庆市合川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称“农商行合川分行”）诉被告李季红信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、程云川到庭参加诉讼，被告李季红经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李季红立即偿还截至2019年4月10日我行信用卡欠款本金21891.26元及利息3141.36元和违约金9891.08元，从2019年4月11日起至付清时止的利息以借款本金21891.26元按照日息万分之五利率计算，并对尚欠利息按月按照日息万分之五利率计算复利；违约金以当期应还最低还款额未偿还部分的5%按月计收；2.案件受理费由被告承担。事实和理由：被告李季红申领我行卡号×的信用卡一张，授信额度为2.2万元。此后被告多次从其账户中以刷卡消费或取现方式透支。持卡人李季红从2018年5月开始逾期，截止2019年4月10日，共欠人民币34923.7元，其中本金21891.26元，利息3141.36元，违约金9891.08元，我行经过多次催收，持卡人仍未还款。为维护原告的合法权益，遂依法起诉，诉请如前。被告李季红未作答辩。原告农商行合川分行围绕诉讼请求依法提交了：《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《江渝个人卡申请表》、我行关于对部分信用卡服务项目调整公告、信用卡历史交易明细查询、信用卡欠款汇总表、被告身份证、被告参保信息等证据，被告李季红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告农商行合川分行提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院确认可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月13日，被告李季红与原告农商行合川分行签订《江渝个人卡申请表》一份，载明被告李季红向原告农商行合川分行申请办理信用卡一张，其中，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并签名确认。《重庆农村商业信用卡章程》主要约定：持卡人凭卡可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及发卡银行其他特约商户消费；持卡人凭信用卡在帐户信用额度内提取人民币现金或在境外提取外币时，每卡每日累计取现金额按国家有关法律法规，以及银联、发卡银行和收单银行规定执行；信用卡凭密码或签名方式使用；持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金；持卡人超过信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过信用额度部分，还应支付5%超限费。发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并按规定公告后生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》下部注明了江渝信用卡收费标准。在《收费标准》中，注明了年费、取现（含转账）手续费、透支利息、超限费、滞纳金等收费标准，并注明透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。2016年11月2日，原告根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》相关规定对上述信用卡领用合约中的有关滞纳金的约定变更进行了公告，具体变更内容为：调整“信用卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于信用卡持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额时，本行对最低还款额未还部分收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告农商行合川分行向被告李季红核发了卡号为×的信用卡一张后，被告李季红领取信用卡，多次刷卡消费，期间偿还部分款项。截至2019年4月10日，被告李季红尚欠原告透支本金21891.26元、利息3141.36元、逾期还款违约金9891.08元，共计34923.7元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。另查明，原告重庆农商行合川分行原名称为“重庆农村商业银行股份有限公司合川支行”，2017年11月30日经中国银监会重庆监管局批准由支行升格为分行。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农商行合川分行根据被告李季红的申请向其核发了信用卡，被告李季红领卡后进行了刷卡使用，这些事实足以认定原告农商行合川分行与被告李季红之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告农商行合川分行按约向被告李季红核发了上述信用卡，而被告李季红刷卡消费后至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，截止2019年4月10日，被告李季红尚欠原告农商行合川分行透支本金221891.26元，故原告农商行合川分行诉请被告李季红偿还透支本金21891.26元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的利息，本院经审查认为，原告农商行合川分行已就《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《收费标准》的约定向被告李季红作出特别说明，被告李季红对此签字确认，而前述合约、章程和收费标准关于利息的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告应按上述约定支付利息。故原告农商行合川分行诉请的利息有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农商行合川分行诉请的逾期还款违约金，本院经审查认为，虽《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《收费标准》中没有约定逾期还款违约金，但约定了滞纳金，且原告已按约定方式对滞纳金项目调整为收取逾期还款违约金进行了公告。因此，被告负有按该约定支付逾期还款违约金的义务。故原告农商行合川分行诉请的违约金有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李季红于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行借款本金21891.26元、利息、复利（截至2019年4月10日的利息3141.36元；从2019年4月11日起至欠款清偿时止的利息以未还本金为基数按日利率万分之五计算，从2019年4月11日起至欠款清偿时止的复利以应付未付的利息为基数按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（截至2019年4月10日的逾期还款违约金9891.08元，从2019年4月11日起至欠款清偿时止的逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算），具体按照《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的收费标准和计算方法计算；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费673.1元，由被告李季红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 萍人民陪审员  韩文生人民陪审员  黎宗庆二〇一九年九月十一日法官 助理  邹宗云书 记 员  尹秀红