四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1702民初1734号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区红旗路**宏峰大厦**街**。 负责人：李毓，行长。 委托诉讼代理人：范代玉，四川果然律师事务所律师。 被告：王坤，男，1979年6月10日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 被告：甘朝霞，女，1979年6月20日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 被告：王雄，男，1977年6月11日出生，汉族，住四川达州市达川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行与被告王坤、甘朝霞、王雄金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行的委托诉讼代理人范代玉到庭参加诉讼。被告王坤、甘朝霞、王雄经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王坤、甘朝霞偿还原告借款本金309922.76元及双方于2014年8月8日签订的《个人额度借款合同》约定的利息、罚息和复利；2.判令被告王雄对上述债务承担连带保证责任；3.判令原告对被告王坤、甘朝霞抵押给原告的位于达州市达川区房屋的拍卖、变卖或折价款优先受偿；4、诉讼费由三被告承担。事实和理由：2014年7月20日，被告王雄向原告出具《担保函》，自愿为被告王坤、甘朝霞在原告处的贷款提供连带责任保证。2014年8月8日，被告王坤、甘朝霞与原告签订了《个人额度借款合同》，借款合同约定了借款额度310000元，额度存续期限为120个月，自2014年8月8日至2024年8月8日，利息、罚息等内容。同日，被告王坤、甘朝霞与原告签订《个人最高额抵押合同》，约定了王坤、甘朝霞用位于达州市达川区房屋为借款合同及其项下合同提供金额为310000元的最高额抵押担保，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，抵押期限等内容。同日，原告与被告王坤、甘朝霞就约定的抵押房产办理了抵押登记。2014年8月8日，原告向被告王坤、甘朝霞发放了贷款310000元，被告王坤、甘朝霞向原告出具了借据。借据上载明了借款金额、借款期限、年利率、借款用途、还款方式等内容。因被告王坤、甘朝霞拒不按照约定履行还款付息义务，王雄也未按照约定履行担保责任。为保护原告的合法权利，原告特诉请人民法院依法判准其诉讼请求。 被告王坤、甘朝霞、王雄未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年7月20日，被告王雄向原告出具《担保函》，载明其自愿为王坤、甘朝霞与原告签订的编号为51025902214083548255的个人贷款合同项下的贷款提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年止，若原告与债务人就债务期限达成展期协议的，保证期限为展期协议重新确定的债务履行期限届满之日后两年止。 2014年8月8日，被告王坤、甘朝霞（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订了《个人额度借款合同》（合同编号：51025902214083548255），合同约定：授信额度310000元；额度存续期自2014年8月8日至2024年8月8日，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；贷款用途仅用于门市装修；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上最低上浮10%，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日执行新的利率；甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月阶段性等额本息还款法；还款顺序为费用、利息、本金的原则，对已经发生减值的不良贷款，则按费用、本金、利息的原则偿还；甲方通过抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务的，乙方有权调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接与本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，处分抵押财产，实现抵押权等。 2014年8月8日，原告（乙方、抵押权人）与被告王坤、甘朝霞（甲方、抵押人）签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：为确保王坤、甘朝霞（债务人）与乙方于2014年8月8日签订的编号为51025902214083548255的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，经甲、乙双方经协商一致，甲方愿意提供金额为310000元的最高额抵押担保；担保债权确定的时间为2014年8月8日至2024年8月8日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、罚息、复利、违约金等；抵押物为甲方所有的位于达州市达川区房屋（房屋所有权证号：达房权证南外字第×××号）等。2014年8月8日，原告与被告王坤、甘朝霞就前述抵押物办理了抵押权登记，抵押登记的债权数额为310000元。 2017年8月8日，被告王坤、甘朝霞向原告申请支用借款310000元，并填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。次日，原告向被告王坤、甘朝霞支付了借款310000元，被告王坤、甘朝霞向原告出具了借据，该借据上载明：借款金额为310000元，借款期限为2017年8月9日至2018年8月9日，年利率为6.525%，借款用途为装修，还款方式为按月付息，到期一次性还本。 被告王坤、甘朝霞借款后，未按约定履行还本付息义务。截止2019年8月1日，被告王坤、甘朝霞共计下欠原告借款本金309922.76元、利息29996.66元、罚息84.26元未偿还。 本院认为，原告与被告王坤、甘朝霞签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约履行了合同义务，但被告王坤、甘朝霞违反合同约定，未按时、足额偿还借款本息，其行为系违约，理应承担偿还本金、利息及罚息的民事责任。被告王坤、甘朝霞与原告签订《个人最高额抵押合同》自愿以其所有的房产为其自2014年8月8日至2024年8月8日期间发生的实际形成债务的最高余额310000元提供抵押担保，双方于合同签订后依法对抵押物办理了抵押登记。根据该合同约定，原告主张对抵押物优先受偿的意思表示，应确认抵押担保的债权已经确定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，如被告王坤、甘朝霞不履行到期债务，原告有权对以其抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在310000元限额内优先受偿。被告王雄虽未与原告签订书面保证合同，但其向原告出具担保函，自愿为被告王坤、甘朝霞在原告处的借款提供连带责任保证，原告予以接受且未提出异议，视为双方的保证合同成立，在被告王坤、甘朝霞未履行还款义务的情况下，被告王雄应当承担连带保证责任。案涉借款既有被告王坤、甘朝霞自己提供的物的担保又有被告王雄提供的人的担保，因原、被告双方未约定实现担保物权的情形，因此原告应先就被告王坤、甘朝霞自己提供的物的担保实现债权，被告王雄对物的担保以外的债权承担连带保证责任。被告王坤、甘朝霞、王雄未到庭应诉，应承担举证不能的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告王坤、甘朝霞在本判决生效后次日偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行借款本金309922.76元及利息、罚息【截止2019年8月1日的利息为29996.66元、罚息为84.26元，2019年8月2日起的利息、罚息按年利率9.7878%（6.525%×1.5）计算至本金付清时止】； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行有权对被告王坤、甘朝霞所有的位于达州市达川区房屋（房屋所有权证号：达房权证南外字第×××号）折价，或者以拍卖、变卖的价款优先受偿； 三、被告王雄在被告王坤、甘朝霞抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款不足以清偿上述债务的范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告王坤、甘朝霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5949元，由被告王坤、甘朝霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员 张 阳 二〇一九年九月二十九日 书记员 陈韵朵