江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0682民初7101号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。法定代表人：郑海清。委托诉讼代理人：杜娟,江苏开典律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨维君,江苏开典律师事务所律师。被告：樊保红，女，1968年9月2日生，汉族，住如皋市。被告：胡五成，男，1967年8月15日生，汉族，住如皋市。两被告委托诉讼代理人:朱舒静,江苏雉水律师事务所律师。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告樊保红、胡五成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业公司的委托诉讼代理人杜娟，两被告的委托诉讼代理人朱舒静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告归还原告贷款本金人民币132527.88元，支付计算至2019年6月1日止的利息、罚息、手续费及逾期违约金人民币8086.1元，并按照“兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款”贷款合同约定的利率支付原告自2019年2月15日起至本金实际付清日止的利息、罚息、逾期违约金和费用；2.请求判令被告偿付原告律师费损失人民币1000元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。审理过程中，原告当庭变更第一项诉讼请求为：请求判令被告归还原告贷款本金人民币132527.88元，并按照年利率24%支付自2019年2月15日起至实际付清之日止的利息。被告樊保红、胡五成辩称，借款合同上签字是事实，还款数额也是事实。被告每个月还款5698元，已还的6个月，已经偿还的部分应当抵扣借款本金，本金尚欠115812元，而非原告起诉的132527.88元。原告收取的服务费4500元，不符合法律规定，应该抵扣利息，格式合同在约定不明或者没有明确告知的情况下，本案被告是在根本不知情的情况下签字的，是不合法的。本院经审理认定事实如下：2018年7月2日，被告樊保红签署兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表，申请人基本情况及服务申请信息中载明，服务类型处勾选的选项为客户服务和金融咨询服务，并注明以上服务收费按照服务项目、服务方式等确定；申请人可根据需求自由选择，如同时选择多项服务，公司可酌情予以优惠，被告樊保红明确“本人自愿选择贵公司服务，贵公司已向本人充分说明服务内容及收费情况，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受服务条款约束”，被告樊保红在申请人处签名捺印。被告樊保红确认已认真阅读《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》等，申明其本人已完全知悉并充分理解和愿意接受各项条款约束。该贷款申请表所附《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率[上浮50%]加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息[0.08%]收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的[1%]且不低于人民币20元。申请人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务，即构成申请人违约。申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人还有权选择采取包括但不限于下述措施：随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费用、调查取证费用…及其他合理费用）等。同日，被告樊保红、胡五成签署共同还款承诺书，被告胡五成承诺对贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。被告樊保红填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》，向原告兴业公司申请贷款150000元，贷款品种家庭综合消费贷，贷款期限为36个月，指定还款日每月15日，月利率1.8%，服务费4500元，还款方式等额本息。2018年7月3日，原告依约向被告樊保红发放150000元贷款。被告在2018年7月3日向原告支付4500元，原告陈述该款即为被告支付的服务费，并非被告的还款。被告每个月本息还款金额为5697.57元，前六期的贷款本息均已经还清，第七期即还款日为2019年2月15日，两被告仅偿还了利息2468.78元，本金202.24元，尚欠本金132527.88元及合同约定的利息，此后两被告未能偿还分文。再查，原告兴业公司与江苏开典律师事务所签订《委托代理协议》一份，委托该所指派律师就其公司与樊保红、胡五成贷款合同纠纷向法院提起诉讼，原告兴业公司向该所支付律师代理费1000元。审理中，原告向本院申请诉讼保全，保全金额为141613.98元，本院已作出保全裁定，并于2019年8月23日额度冻结了两被告的银行存款。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，被告樊保红向原告兴业公司提交的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》（含所附的贷款条款）、原告兴业公司与被告樊保红之间签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》及被告樊保红、胡五成向原告兴业公司提交的共同还款承诺书均系双方当事人真实意思表示，借款合同依法成立并生效，双方均应按合同的约定履行各自义务。原告兴业公司按约向被告樊保红发放贷款后，被告樊保红、胡五成未能按约还本付息已构成违约，故原告兴业公司根据合同约定宣布贷款提前到期。对本案的借款本金，被告辩称已经偿还的部分应当冲抵借款本金，但双方已经明确约定还款方式为等额本息，被告的该项辩称无事实和法律依据，本院不予采信。对被告于2018年7月3日向原告支付的4500元，被告辩称该收费不合法，应当抵扣借款利息，对此，结合被告樊保红本人签署的申请人基本情况及服务申请信息内容，原告已经向被告樊保红就收费内容及标准进行了充分说明，被告樊保红亦愿意接受服务条款的约束，原告收取服务费4500元，于法不悖，故，对被告的该项抗辩本院亦不予采信。被告未能按期偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的罚息、违约金等已经超过了年利率24%的法律规定，故现原告要求被告偿还借款132527.88元、利息（以132527.88元为本金，按年利率24%，自2019年2月15日起计算至实际给付之日止）及律师费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告樊保红、胡五成给付原告兴业消费金融股份公司贷款本金132527.88元及利息（以132527.88元为本金，按照年利率24%，自2019年2月15日起计算至实际给付之日止）；二、被告樊保红、胡五成给付原告兴业消费金融股份公司律师费损失1000元。上述第一、二项给付义务，均应于本判决发生法律效力后立即履行。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1565元、诉讼保全费1230元，合计2795元，由被告樊保红、胡五成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3130元(户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65)。审 判 员  沈 飞二〇一九年九月四日法官 助理  孙德宝见习书记员  吴 淇