湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初452号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张彦光，湖北中和信律师事务所律师。特别授权代理。被告：吴江，男，1963年1月9日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告吴江保险纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人张彦光到庭参加诉讼，被告吴江因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告吴江未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计38,025.47元（包括本金37,212.28元、利息722.67元、罚息90.52元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计4,663.81元；3、判令被告以保险理赔款为基数，自2016年4月5日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告支付违约金，暂计至起诉日24,602.48元；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年6月16日，被告与中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款70,000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计70,000元的贷款。但自2016年1月16日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2016年4月5日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计38,025.47元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计24,602.48元。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告吴江未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴江拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的《个人担保借款合同》、借款凭证、银行交易查询单、《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、交易清单等书证，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年6月12日，被告吴江在原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，投保单上约定：投保人的贷款用途为日常生活消费，申请投保金额70,000元，申请保险期限36个月。被告吴江在投保人处签名。2014年6月13日，平安财险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：被保险人名称：中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行；投保人：吴江；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：1,330元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。原告平安财险公司在保险单上加盖公章。2014年6月16日，被告吴江（借款人）与中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为70,000元；借款用途为房屋装修；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第3种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以1个月为一个周期；借款人与贷款人约定按分期还款方式还本付息，以每壹个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2014年6月16日，中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行向被告吴江发放贷款70,000元并出具借款凭证，载明：借款人：吴江；借款金额：70,000；借款用途：房屋装修；借款日期：2014年6月16日；到期日期：2017年6月15日；还款方式：等额本息还款；还款周期：月；还款日：16；执行利率：8.61%；逾期利率：12.915%。被告吴江从2014年7月16日起开始还款，从2016年1月16日起未正常还款。截至2016年4月5日，被告吴江共欠中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行本金37,212.28元、利息722.67元、罚息90.52元，合计38,025.47元。2016年4月5日，原告平安财险公司向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行代偿欠款38,025.47元。中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行向原告平安财险公司出具《代偿债务确认书》（投保人：吴江），载明：贵公司个人消费信贷保证保险保单项下的代偿款38,025.47元已于2016年4月5日收到。原告平安财险公司多次向被告吴江催收代偿款及未付保费未果，引起诉讼。另查明：被告吴江委托中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行从指定账户每月优先扣除保费，共向原告缴纳保费24,152.86元。至原告向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行代偿欠款时（2016年4月5日），被告共欠原告保费4,663.81元。本院认为，原告平安财险公司与被告吴江签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同有效。原、被告双方应按照保险单等载明的保险内容履行合同义务。被告向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行申请贷款并取得贷款，应按照《个人担保借款合同》的约定履行还款义务。被告吴江自2016年1月起未按约履行还款义务，构成违约。中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行有权按照合同约定提前收回已发放借款，宣布借款立即到期，并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿，但被告吴江未予偿还。原告平安财险公司按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向中国农业银行股份有限公司武汉汉阳支行代偿贷款本金、利息、罚息共计38,025.47元，被告吴江应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告平安财险公司要求被告吴江支付理赔款38,025.47元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……”，被告吴江至2016年4月5日未付保费金额为4,663.81元，故对原告平安财险公司要求被告吴江支付保费4,663.81元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，酌情调整为按每日万分之五支付违约金。自2016年4月5日起至2019年1月4日止，被告吴江应支付原告平安财险公司违约金19,107.80元（38,025.47元*0.0005*1,005），此后的违约金以38,025.47元为基数，按日万分之五标准，从2019年1月5日起付至理赔款本金付清之日止。《平安个人消费信贷保证保险保险单》并未对律师费用进行约定，原告亦未提供证据证明实际支付律师费用的金额，故本院对原告要求被告支付律师费用的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告吴江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款38,025.47元；二、被告吴江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4,663.81元；三、被告吴江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2016年4月5日起至2019年1月4日止的违约金19,107.80元，此后的违约金以38,025.47元为基数，按日万分之五标准，从2019年1月5日起付至理赔款付清之日止；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,482元、公告费560元，共计2,042元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担121元，被告吴江负担1,921元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  董泽锋人民陪审员  李国芬人民陪审员  陈 敏二〇一九年九月九日法官助理吴兆君书记员廖莹