四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6998号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天泰路**四川投资大厦******。 负责人：张恺。 委托诉讼代理人：刘才刚，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱小丽，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：马学温，男，1975年3月18日出生，汉族，住山东省冠县。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称“广发银行成都分行”）诉马学温金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人刘才刚到庭参加了诉讼，被告马学温经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马学温向广发银行成都分行偿还借款本金20000元、借款利息379.3元、罚息0元、复利2.98元（利息、罚息、复利暂计算至2019年7月5日），合计20382.28元；2.判令被告马学温从2019年7月6日起，按约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告马学温承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于本案的案件受理费、保全费、律师费2038元等。 事实和理由：2018年10月18日，被告马学温填写了由原告提供的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1810181607），向原告申请贷款人民币22000元整。2018年10月21日，原告核准了贷款人民币22000元整。2018年10月22日，原告向被告马学温发放了贷款20000元、按被告马学温未能按照约定归还借款并支付利息，经原告催售后，被告马学温仍未支付。原告按照合同约定宣布贷款全部到期。为维护原告合法权益，现向法院提起诉讼。 被告马学温未到庭，但向本院提交了答辩状，称原告多次联系不上被告的说法不符合事实，承认向广发银行成都分行借款，但目前没有还款能力。 经审理查明，被告马学温通过微信公众号、广发银行APP申请注册个人信息，于2018年10月18日填写了《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1810181607），向原告广发银行成都分行申请贷款。《自信卡（自信一贷）申请表》上载明：1.贷款种类为E秒贷（公积金专享）；总申请金额为22000元人民币，申请循环额度，额度期限为12个月；还款方式为等额本息；指定还款日为每月18日；支付方式为自主支付。2.本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。3.本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。4.贷款的审核与发放，本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象、范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准。5.贷款的利息和罚息，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率0.81%计息，合同有效期内合同利率不变。6.罚息及复利，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。7.贷款的发放，贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在本行开立的贷款放款账户。8.违约责任条款及相应处理，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，为违约事件；如发生违约情形，广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。7.循环额度,授信额度和有效期限以广发银行成都分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，每笔授信额度的最长有效期是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。 2018年10月21日，被告马学温在原告广发银行成都分行《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：147180006354）通过电子签名确认，贷款授信额度为22000元，额度为循环额度，额度有效期自2018年10月21日起至2019年11月21日止，贷款用途为个人综合消费。还款方式为一次性还本分期还息，还本周期按月。还款日为18日。贷款利率执行固定利率，以月利率0.81%计息。本核准通知书与《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 《个人信用贷款合同》签订后，原告广发银行成都分行于2018年10月21日向被告马学温发放了借款20000元。后马学温归还了利息1003.1元，截止2019年7月5日，被告尚欠借款本金20000元、利息379.3元、罚息0元、复利2.98元。后被告再未还款。截止2019年9月18日，被告尚欠借款本金20000元、利息784.3元、罚息0元、复利16.03元。 认定上述事实的证据如下：《个人信用借贷合同》（《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》）、《广发银行个人对账单》、《账户交易历史》、《广发银行零售贷款欠款明细》、《公证书》（2019川成证经字第17173号）、《公证书》（2019川成证经字第20295号）、相关书证、庭审笔录等。 本院认为，马学温向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向马学温发放了贷款，马学温未按合同约定偿还贷款本息，构成违约，现广发银行成都分行宣布贷款提前到期，并要求马学温偿还全部剩余借款本金以及支付利息、罚息、复利的请求于法有据，本院予以支持。现已查明，截止2019年9月18日，被告尚欠借款本金20000元、利息784.3元、罚息0元、复利16.03元，从2019年9月19日起，罚息应以欠付的本金为基数，按照约定的罚息利率12.63%计算至付清之日，复利应以未付的利息为基数，按照约定的罚息利率12.63%计算至付清之日。但考虑到被告可能还款的时间较长，越到后期，被告的还款压力会越重，而罚息、复利从本质上而言仍属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，故从公平原则出发，结合当前利率水准和司法审判实践，本院对被告应当支付的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。关于律师费，广发银行成都分行未提交充分证据证明已实际支付该律师费用，故对广发银行成都分行主张的律师费不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下： 一、被告马学温于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金20000元及利息、罚息、复利（暂计算至2019年9月18日利息为784.3元、罚息0元，复利16.03元。从2019年9月19日起，罚息以20000元为基数，按照年利率12.64%计算至本金清偿之日止；复利以784.3元为基数，按照年利率12.64%计算至利息清偿之日止），但被告马学温所还的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费180元，由被告马学温负担164元，由原告广发银行股份有限公司成都分行负担16元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇一九年九月十八日 书记员 郭绡绡