四川省邛崃市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0183民初1340号 原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃桑元分理处，住所地：四川省邛崃市桑元镇下新街。 负责人：杨静，主任。 委托诉讼代理人：许涛，该公司员工。 委托诉讼代理人：甘劲翔，该公司员工。 被告：何春会，女，1990年2月21日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃桑元分理处（以下简称农商行桑元分理处）与被告何春会借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃桑元分理处的诉讼代理人许涛到庭参加诉讼，被告何春会经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行桑元分理处向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即偿还欠原告的贷款本金50000元、期内欠息4562.5元、违约金5000元及至全款还清之日止罚息、复利，罚息是以逾期欠款本金5万元为基数，按照合同约定年利率自2015年3月10日计算至实际付清之日止；复利是以4559.5元为基数，按照合同约定年利率自2015年3月10日计算至实际付清之日止；违约金是未还本金的10%，即5000元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月10日，农商行桑元分理处与何春会签订《个人借款授信合同》，约定何春会向其借款5万元，借款期限自2014年3月10日至2015年3月9日，借款利率为固定年利率9%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，复利按罚息利率计收，违约金按未清偿本金的10%计收。上述合同签订后，农商行桑元分理处依约向何春会发放借款5万元，借款到期后，经多次催收，何春会仍未按照合同约定偿还欠款本息，截止2019年3月6日，结欠期内利息4562.5元、逾期罚息27337.5元及复利2781.32元，自2019年3月7日起至全款还清之日止的罚息、复利、违约金按合同约定计算。 何春会未作答辩。 经审理查明：2014年3月10日，农商行桑元分理处作为乙方与作为甲方的何春会签订《个人借款授信合同》（合同编号：成农商邛桑个授（2014）0067号），合同约定：甲方向乙方借款5万元；借款用途为流动资金；借款期限为一年，即从2014年3月10日至2015年3月9日，本合同项下的借款期限、借款金额与本合同项下的贷款转存凭证（借款借据，下同）、还款计划不一致时，按如下顺序优先适用；贷款转存凭证、还款计划表、本合同项下约定，贷款转存凭证和还款计划表为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%；并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，乙方即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方；合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月20日；合同项下甲方的任何还款，乙方均有权首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；合同第十条“违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施”第三款可能危及乙方债权的情形（均视为违约，下同）：……（十）乙方认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形；第十条第四款“乙方救济措施”约定：出现本条第二款或第三款约定的任一项中任一情形，乙方有权停止发放贷款并按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中出现第三款第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）至第（十）项情形的，违约金为10%；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为；本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向乙方住所地人民法院起诉。 上述合同签订后，农商行桑元分理处于2014年3月10日向何春会发放借款5万元，经何春会签字确认的个人借款凭证显示：借款金额为5万元，借款期限自2014年3月10日起至2015年3月9日止，利率为固定利率，年利率9%，结息方式为不定期，逾期本金利率执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利。截止2015年3月9日贷款到期日止，何春会尚欠农商行桑元分理处借款本金50000元，利息4562.5元，后何春会于2018年7月5日偿还利息3元，尚欠期内利息4559.5元。另查明，2014年1月1日至2014年11月21日，中国人民银行公布的6个月至1年（含1年）贷款基准利率为6%。 上述事实有原告陈述、《个人借款授信合同》、《个人借款凭证》、欠息明细等予以证实，在被告未提出反驳意见的情况下，本院予以确认。 本院认为，农商行桑元分理处与何春会签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，双方之间形成了真实有效的借款合同关系。该合同的形成，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。农商行桑元分理处依约履行划拨款项的义务，何春会借款后未按照约定履行还款义务，造成原告损失，酿成本案纠纷，应当承担相应责任，故对于农商行桑元分理处主张何春会偿还借款本金50000元，期内利息4559.5元、违约金及之后罚息、复利的诉求，本院予以支持，同时双方就借款以及复利利率约定上，《个人借款授信合同》与个人借款凭证上记载不一致，农商行桑元分理处主张以借款合同为准，本院认为合同第三条约定“本合同项下的借款期限、借款金额与本合同项下贷款转存凭证、还款计划表不一致时，按如下顺序优先适用：贷款转存凭证、还款计划表、本合同项下约定；贷款转存凭证和还款计划表为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力”，本院认为个人借款凭证借据作为双方发放贷款以及还款的依据，是双方对于借款金额等、借款利率以及罚息复利的最后确认，应以其为准。同时何春会逾期还款给农商行桑元分理处造成的损失主要为资金占用损失，农商行桑元分理处主张的罚息、复利及违约金加总后利率过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，该利率主张超过年利率24%的限制，应予以调减，故之后罚息的计算方式为：以逾期未还本金50000元为计算基数，按照年利率13.5%（年利率9%×（1＋50%））自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止；之后复利的计算方式为：以期内欠息4559.5元为计算基数，按照贷款利率即年利率9%自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止；违约金的计算方式为以逾期未还本金50000元为基数，按照年利率9.68%（年利率24%－罚息利率13.5%－复利利率（4559.5元÷50000元）×9%＝9.68%）自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止（以合同约定一次性收取10%即5000元为限）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何春会于本判决生效之日起三日内向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃桑元分理处偿还欠款本金50000元，利息4559.5元及之后的罚息、复利、违约金，之后罚息的计算方式为：以逾期未还本金50000元为计算基数，按照年利率13.5%自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止；之后复利的计算方式为：以期内欠息4559.5元为计算基数，按照年利率9%自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止；违约金的计算方式为以逾期未还本金50000元为基数，按照年利率9.68%自2015年3月10日起计算至实际清偿之日止（以5000元为限）； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃桑元分理处的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费959元，由被告负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  茹 敏 人民陪审员  刘云芝 人民陪审员  张 婷 二〇一九年九月三日 书 记 员  杨润莉