湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初2324号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行，住所地：武汉市江岸区香港路**。负责人：庞文杰，系该行行长。委托诉讼代理人：闵晓培（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：蔡金文，男，1984年8月9日出生，汉族，住武汉市黄陂区，被告：湖北怡清雅筑房地产开发有限公司，住，住所地：武汉市东西湖区马池路**/div>法定代表人:孔德恒，系该公司总经理。委托诉讼代理人：蔡杨鑫（一般授权代理），男，1993年3月17日出生，汉族，住武汉市洪山区，委托诉讼代理人：杨幸（一般授权代理），女，1990年4月24日出生，汉族，住武汉市武昌区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行(以下简称:邮储银行江汉支行)与被告蔡金文、湖北怡清雅筑房地产开发有限公司（以下简称:怡清雅筑公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行江汉支行的委托诉讼代理人闵晓培，被告怡清雅筑公司的委托诉讼代理人杨幸到庭参加了诉讼，被告蔡金文经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、判令蔡金文向邮储银行江汉支行偿还借款本金410,163.90元（此金额截至2018年5月25日，此后的利息、罚息以借款本金为基数，按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至全部债务实际清偿之日止）；2、判令蔡金文向邮储银行江汉支行支付因实现本次债权所支出的律师代理费14,104.92元，宣布提前到期通知公告费700元，合计14,804.92元；3、判令邮储银行江汉支行对蔡金文名下位于东西湖区金银湖张柏公路东、泾河北怡清雅筑二期31栋2单元28层4室的房屋（《武汉市期房抵押证明》号为武房期东字2015008746）享有抵押权、并有权对该房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋所得款项享有优先受偿；4、判令怡清雅筑公司对第一、二项诉讼请求向邮储银行江汉支行承担连带保证责任；5、判令蔡金文、怡清雅筑公司承担本案的受理费、邮寄费、保全费、公告费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年5月19日，邮储银行江汉支行与蔡金文、怡清雅筑公司签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定邮储银行江汉支行向蔡金文提供借款430,000元，用于购买位于武汉市东西湖区金银湖张柏公路东、泾河北怡清雅筑二期31栋2单元28层4室的房屋。借款期限以借据为准，借款利率为浮动利率与中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率相同，还款方式采用按月等额本息还款法。此外，蔡金文自愿以所购房屋为合同项下全部债务提供抵押担保并办理了武房期东字××号《武汉市期房抵押证明》。怡清雅筑公司自愿为合同项下的全部债权承担连带保证责任。合同签订后，邮储银行江汉支行于2015年5月19日向蔡金文发放贷款430,000元，借款期限自2015年5月19日起至2045年5月19日止，年利率为5.65%。贷款发放后，蔡金文未按时足额偿还借款本息且已累计逾期还款超过6次，已经构成违约。邮储银行江汉支行于2018年5月25日根据合同第十二条向蔡金文宣布了合同项下的全部贷款提前到期，但蔡金文至今未向邮储银行江汉支行清偿债务。截至2018年5月25日，蔡金文尚欠借款本金410,163.90元。为维护邮储银行江汉支行的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。怡清雅筑公司辩称，涉案的房屋已经办理了抵押登记，提供了充足的物的担保，怡清雅筑公司作为保证人，仅在物的担保不足的情况下才承担担保责任。邮储银行江汉支行已经取得涉案房屋的抵押权，且该房屋的价值远远高于本案的债务。邮储银行江汉支行主张的律师费及其他费用均是由蔡金文违约造成的，应当由蔡金文承担。如果法院判决怡清雅筑公司对蔡金文所负的债务承担连带担保责任，请求法院写明怡清雅筑公司在承担担保责任后，有权向蔡金文追偿。蔡金文未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月19日，邮储银行江汉支行（贷款人）与蔡金文(借款人、抵押人)、怡清雅筑公司（保证人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置房屋的贷款，金额为430,000元，贷款期限为360个月，自2015年5月19日至2045年5月19日，还款方式为按月等额本息还款法；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任；保证方式为抵押加保证组合担保；蔡金文以位于武汉市东西湖区金银湖张柏公路东、泾河北怡清雅筑二期091地块30、31号楼31栋2单元28层4室房屋进行抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。邮储银行江汉支行个人贷款放款单载明正常利率5.65%、逾期利率7.345%。合同签订后，邮储银行江汉支行于同年5月19日将430,000元受托支付至蔡金文指定帐户。同年8月10日，诉争房屋办理了武汉市期房抵押证明。另查明：蔡金文在2015年9月、2015年11月、2015年12月、2016年1月、2016年2月、2016年3月、2016年5月、2016年6月、2016年7月、2016年8月、2016年9月、2016年11月、2017年1月、2017年2月、2017年6月、2017年9月、2017年12月、2018年5月未能按时偿还当期贷款本息。截止2019年7月19日，蔡金文尚欠邮储银行江汉支行贷款本金401,390.08元。再查明：邮储银行江汉支行与湖北山河律师事务所签订委托代理合同后，为本诉讼支付了代理费14,104.92元。本院认为，邮储银行江汉支行、蔡金文、怡清雅筑公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，各方当事人均应依约享受权利、履行义务。蔡金文用邮储银行江汉支行依约发放的贷款支付了购房款，其作为借款人负有按期、足额偿还借款本息的合同义务。但蔡金文在2015年9月至2018年5月期间共计18次未按时偿还贷款本息，构成违约，邮储银行江汉支行可宣布贷款提前到期，要求蔡金文提前清偿全部贷款。截止2019年7月19日，蔡金文尚欠邮储银行江汉支行贷款本金401,390.08元，蔡金文应将该款支付给邮储银行江汉支行，并按照合同约定的标准，支付此后的利息及未及时足额还款所产生的罚息。除此之外，蔡金文还应依约承担邮储银行江汉支行为主张权利所支出的费用，现邮储银行江汉支行为本案已实际支出律师费14,104.92元，故此费用应由蔡金文承担。至于邮储银行江汉支行要求蔡金文支付宣布提前到期通知公告费700元的诉讼请求，因邮储银行江汉支行未提供该公告费700元实际发生的证据，故对该项诉讼请求，本院不予支持。怡清雅筑公司作为担保人，负有为蔡金文承担连带责任保证的合同义务，合同约定条件成就后，其可免除保证责任。诉争房屋至今未办理房屋所有权证，合同约定的正式抵押登记手续自然也不可能办理，免除保证责任的条件尚未成就，怡清雅筑公司应当为蔡金文的上述债务承担连带责任保证。邮储银行江汉支行要求怡清雅筑公司承担连带责任的主张成立，本院予以支持。需要说明的是，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”规定，怡清雅筑公司就其为蔡金文承担担保责任的全部款项，对蔡金文享有追偿权。关于邮储银行江汉支行主张办理诉争房屋期房抵押证明后，其即享有优先受偿权的诉讼请求，期房抵押证明的法律属性是《中华人民共和国物权法》规定的预售商品房抵押权预告登记，而不是房屋抵押权登记（本登记）。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，预告登记的目的是为了保障将来实现物权，其效力仅在于“未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”，只可以对抗物权人擅自处分不动产，根据该法第五条“物权的种类和内容，由法律规定”的规定，预告登记不是法定物权，不发生设定物权或者物权变动的效力。预告登记的上述特点，与房屋抵押权登记均有显著区别。因此，本案期房抵押证明并不具有设定房屋抵押权的法律效力，未经办理合同约定的正式抵押登记等手续，邮储银行江汉支行就诉争房屋拍卖、变卖所得不享有优先受偿权，故邮储银行江汉支行的该项主张，本院不予支持。综上所述，本院对邮储银行江汉支行的诉讼请求部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡金文于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行偿还借款本金401,390.08元；二、被告蔡金文于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付利息（截止2019年7月19日的利息已结清，此后的利息及未及时足额还款所产生的罚息均按照合同约定标准计算）；三、被告蔡金文于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行支付律师费14,104.92元；四、被告湖北怡清雅筑房地产开发有限公司对被告蔡金文所负上述第一、二、三项的债务承担连带保证责任，被告湖北怡清雅筑房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告蔡金文追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市江汉区支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,674元及诉讼财产保全费2,670元及公告费260元，共计10,604元由被告蔡金文负担，被告湖北怡清雅筑房地产开发有限公司对此款项承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李颖文人民陪审员  王国君人民陪审员  罗文珍二〇一九年九月二十九日书 记 员  姚忠全