山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0113民初2831号 原告：济南农村商业银行股份有限公司长清支行，住所地济南市长清区。 负责人：于德庆，该行行长。 委托诉讼代理人：王利，男，1969年11月6日出生，汉族，该行员工，住济南市长清区。 被告：王少云，女，1967年9月5日出生，回族，居民，住济南市长清区。 被告：周宪刚，男，1967年3月5日出生，回族，居民，住济南市长清区。 被告：周宪芳，男，1961年11月13日出生，回族，居民，住济南市长清区。 被告：王子英，女，1960年1月5日出生，回族，居民，住济南市长清区。 被告：姜秀青，女，1971年7月1日出生，回族，居民，住济南市长清区。 被告：王少刚，男，1971年6月15日出生，回族，居民，住济南市长清区。 原告济南农村商业银行股份有限公司长清支行（以下简称农商行）与被告王少云、周宪刚、周宪芳、王子英、姜秀青、王少刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王利、被告周宪刚到庭参加诉讼，被告王少云、周宪芳、王子英、姜秀青、王少刚经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令王少云、周宪刚偿还农商行贷款本金150000元、利息及复息305441.52元（利息计算截止2019年6月21日）及自2019年6月22日至贷款全部结清之日的全部利息；2.判令周宪芳、王子英、姜秀青、王少刚对上述债务承担连带清偿责任；3.判令王少云、周宪刚、周宪芳、王子英、姜秀青、王少刚承担本案诉讼费。事实和理由：2012年11月23日，王少云向我行贷款150000元，并签《个人订借款合同》一份，同日我行向被告发放借款150000元，约定月利率为10.0000‰，借款期限至2013年11月21日，该笔借款由姜秀青、周宪芳提供担保，王少云的配偶周宪刚向我行出具《承诺书》，承诺该借款为家庭共同债务，姜秀青的配偶王少刚、周宪芳的配偶王子英分别向我行出具《承诺书》，承诺以家庭共有财产为王少云的借款提供担保。现该贷款已逾期，现结欠贷款本金150000元，利息及复利305441.52元（利息截止2019年6月21日）。 周宪刚辩称，借款属实，当时没有能力偿还，另外农商行主张利息过高，对超过年利率24%的部分应予调整。 王少云、周宪芳、王子英、姜秀青、王少刚未作答辩。 农商行围绕诉讼请求依法提交证据如下： 1.《个人借款合同》、《保证合同》、《承诺书》，证明原、被告之间存在金融借款合同关系； 2.借款逾期催收通知书、担保人履行责任通知书各一份，证明贷款到期后催收情况。 3.借款凭证、表外贷款明细，证明上述合同签订后的履行情况； 4.鲁银监准［2015］37号批复文件，证明农商行机构变更情况。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王少云与周宪刚、周宪芳与王子英、姜秀青与王少刚系夫妻关系，2012年11月23日王少云与原济南市长清区农村信用合作联社（下称农信社）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为150000元，借款期限自2012年11月23日至2013年11月21日，违约责任为借款人不按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直到本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。周宪芳、姜秀青亦于同日与农信社签订《保证合同》，约定：由其二人为王少云的上述借款提供连带责任保证，担保的本金数额为150000元，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。2012年11月23日，周宪刚向农信社出具承诺书，承诺该借款用于家庭共同生活，是其夫妻共同债务；王子英、王少刚向农信社出具担保人配偶承诺书，载明自愿以家庭共同财产为王少云的借款提供担保并承担一切连带责任。合同签订后，农信社于2012年11月23日向王少云发放贷款150000元，借款凭证记载的借款月利率为10.0000‰，到期日为2013年11月21日，借款到期后，被告未按合同约定履行还款义务。 另查，2015年1月26日在山东济南润丰农村合作银行、济南市历城区农村信用合作联社、济南市长清区农村信用合作联社基础上，经中国银监会山东监管局批准，以新设合并方式发起设立了具有独立法人资格的济南农村商业银行股份有限公司。其分支机构济南农村商业银行股份有限公司长清支行于2015年5月5日办理工商登记并领取营业执照。 本院认为，王少云与原农社签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同签订后，农信社向王少云发放了借款，现该借款已逾期。该借款发生于王少云与周宪刚婚姻关系存续期间，且周宪刚书面承诺该借款用于其家庭共同生活，是其夫妻共同债务，故农商行在接收了原农信社的债权债务后，要求王少云、周宪刚偿还借款本金150000元的诉讼请求,符合法律规定，本院予以支持。关于利息问题，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第二条：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调整的，应予支持。本案中，周宪刚主张利息过高，故对农商行要求王少云、周宪刚偿还利息305441.52元（利息计算截至2019年6月21日）及至借款还清之日止所产生的全部利息的诉讼请求，本院依法调整为借款利息、复利、逾期利息计算已年利率24%为限。周宪芳、姜秀青自愿为该笔借款提供连带责任担保，并签订《保证合同》，根据合同约定，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，即保证期间至2015年11月21日，农商行于2019年3月8日向姜秀青进行催收，姜秀青在担保人履行责任通知书暨继续承担保证责任承诺书上签字确认，明确表示继续为王少云上述债务承担连带保证责任。农商行未提交曾在保证期间内向保证人周宪芳、王子英、王少刚主张过权利的证据，周宪芳、王子英、王少刚的保证责任应予免除。故农商行要求周宪芳、王子英、王少刚承担连带清偿责任于法无据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限王少云、周宪刚于本判决生效后十日内偿还济南农村商业银行股份有限公司长清支行借款本金150000元； 二、限王少云、周宪刚于本判决生效之日起十日内向济南农村商业银行股份有限公司长清支行支付借款利息(自2012年11月23日起至2013年11月21日止，以实欠借款本金为基数，按约定的利率10.0000‰分段计算，扣除已支付的期内利息)； 三、限王少云、周宪刚于本判决生效之日起十日内向济南农村商业银行股份有限公司长清支行支付借款期内复利(自2012年11月23日起至2013年11月21日止，以合同期内实欠借款利息为基数，按中国人民银行有关规定分段计收复利，扣除已支付的期内复利)； 四、限王少云、周宪刚于本判决生效之日起十日内向济南农村商业银行股份有限公司长清支行支付逾期复利（自2013年11月22日起至实际给付之日止，以上述(二)项给付内容确定的数额为基数，按中国人民银行有关规定分段计收复利，扣除已支付的逾期复利）； 五、限王少云、周宪刚于本判决生效之日起十日内向济南农村商业银行股份有限公司长清支行支付借款的逾期利息(自2013年11月22日起至实际给付之日止，以实欠借款本金为基数，按约定的利率10.0000‰加收50%分段计算)，扣除已支付的逾期利息，上述一至五项利息、复利、逾期利息计算以年利率24%为限； 六、由姜秀青对上述一至五项债务承担连带清偿责任； 七、驳回济南农村商业银行股份有限公司长清支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8131元,由王少云、周宪刚、姜秀青负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  范超元 人民陪审员  王 营 人民陪审员  王连起 二〇一九年九月十日 书 记 员  史云升