湖北省阳新县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0222民初4782号原告：中国农业银行股份有限公司阳新支行，住所地阳新县兴国大道124号法定代理人：贺某，行长。委托诉讼代理人：曹祥梅，男，1979年9月13日出生，汉族，住湖北省阳新县，该行员工。委托诉讼代理人：石险峰，男，1970年3月9日出生，汉族，住湖北省阳新县，该行员工。被告：柯丽兵，女，1981年10月9日出生，汉族，阳新县卫生计划生育局员工，住湖北省阳新县，原告中国农业银行股份有限公司阳新支行与被告柯丽兵借款合同纠纷一案，本院于2018年12月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳新支行委托诉讼代理人曹祥梅、石险峰到庭参加诉讼，被告柯丽兵经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司阳新支行向本院提出诉讼请求，1、判令被告柯丽兵立即偿还原告信用卡消费本金（含额度内分期）89,998.13元、及合同约定利息（含额度内分期）20,434.66元、逾期还款违约金5,179.60元、消费手续费（含额度内分期）559.34元，上述合计116,171.73元（利息、逾期违约金计算至2018年11月23日止）及后期利息、逾期还款违约金至本金结清之日止；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2009年9月2日，被告柯丽兵在我行申请信用卡一张，期间进行了多次消费，在规定的还款期限内没有按时偿还，形成逾期。信用卡逾期后，我行多次催收无果。故特诉至法院，请求法院判如所请。原告对其陈述事实及提出的诉讼主张提供的证据有：1、中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，拟证明被告向原告申请信用卡一张的事实；2、中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约一份，拟证明被告领取信用卡自愿遵守合约的规定，原、被告双方存在借贷合同关系，以及合约对透支贷记卡的利息、逾期违约金、手续费等进行了约定；3、消费交易记录，拟证明被告领取信用卡后消费的事实；4、帐户欠款详细信息表，拟证明被告信用卡消费欠款数额、约定利息、逾期违约金、手续费未还的事实；5、原、被告身份信息，拟证明原、被告主体适格。被告柯丽兵未作答辩，亦未提供证据。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对当事人提交的证据进行质证的权利。由于被告柯丽兵无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩及质证的权利。由于原告提交的证据经核对系与书证原件核对无误的复印件，被告未提出异议，亦未提供足以反驳的相反证据，因此，本院对原告提供上述证据的证明力依法予以确认并据此对原告陈述的事实予以认定。本院根据庭审认定的证据及当事人当庭的陈述，确认事实如下：2009年9月2日，被告柯丽兵向原告中国农业银行股份有限公司阳新支行申请中国农业银行金穗贷记卡一张（卡号为62×××47），接受授信额度为10,000元，并承诺接受《中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约》的约束，合约规定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期全部偿还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超期费按月按人民币计收复利。预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日的利息；贷记卡帐户内存款为超额还款，超额还款不计利息，提取超额还款需支付手续费。2009年9月2日开始，被告连续向原告借贷，但也能按时还款，授信额度提升为50,000元，临时授信总额为90,000元。但自2015年10月3日后被告未能按合约约定履行还款义务。至2018年11月23日止被告共计欠原告信用卡消费本金（含额度内分期）89,998.13元、及合同约定利息（含额度内分期）20,434.66元、逾期还款违约金5,179.60元、消费手续费（含额度内分期）559.34元，上述合计116,171.73元。另查明，被告柯丽兵于2019年2月14日至2019年8月27日，被告柯丽兵每月向原告银行归还欠款及费用，被告柯丽兵实际欠原告信用卡消费本金（含额度内分期）23,526.34元、及合同约定利息（含额度内分期）26,508.14元、逾期还款违约金5,179.60元，共计55214.08元。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。但本案系信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，本院认为主要涉及两个方面的问题:一、关于原、被告之间的法律关系《中国人民共和国商业银行法》第五条规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平、和诚实信用的原则。被告柯丽兵在填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已经确认同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持有人提供的明确的双方权责的契约型文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约》相关条款的约束，同时银行也同意向被告核发信用卡，因此，原、被告之间就信用卡的申领、使用、及收回即形成信用卡合同法律关系。该合同是是双方当事人真实意思表示，是一种以授信为基础，具有关联信用联系的混合契约，属于合同法总则的规定，且合同内容不违反法律规定，属于有效契约。据此《中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约》应作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑本案可以依照合同法分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。二、被告应否承担原告诉请的违约责任的问题依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《中国农业银行金穗贷记卡个人领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定时间向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告提出要求被告支付信用卡消费本金（含额度内分期）89,998.13元、及合同约定利息（含额度内分期）20,434.66元、逾期还款违约金5,179.60元、消费手续费（含额度内分期）559.34元，上述合计116,171.73元（利息、逾期违约金计算至2018年11月23日止）及后期利息、逾期还款违约金至本金结清之日止的诉讼请求，本院按照被告实际欠原告信用卡消费本金（含额度内分期）23,526.34元、及合同约定利息（含额度内分期）26,508.14元、逾期还款违约金5,179.60元，共计55,214.08元，予以支持。被告柯丽兵经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为被告放弃相关诉讼权利，不影响本案的审理。综上所述，依照合同法第六条、第八条、第六十六条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百零六条、《中国人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柯丽兵在本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司阳新支行信用卡消费本金（含额度内分期）23,526.34元、及合同约定利息（含额度内分期）26,508.14元、逾期还款违约金5,179.60元，共计55,214.08元；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳新支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,624元，由原告中国农业银行股份有限公司阳新支行负担1,444元，由被告柯丽兵负担1,180元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院，并按照不服数额预交上诉费，款汇湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：农行黄石市分行团城山支行，户名：法院诉讼费汇缴财政专户，帐号：17×××29。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘元南人民陪审员  柯于桂人民陪审员  柯愈生二〇一九年九月四日书 记 员  胡志明