四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1560号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段****。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘红阳，四川发现（宜宾）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘毅，四川发现（宜宾）律师事务所律师。 被告：胡鹡鸰，男，1963年4月29日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：代琪坤，女，1962年2月28日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：宜宾鹡鸰商贸有限公司，住所地四，住所地四川省宜宾市叙州区柏溪镇科贸路北段v> 法定代表人：胡鹡鸰，职务：执行董事。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下称：宜宾农商银行南溪支行）与被告胡鹡鸰、代琪坤、宜宾鹡鸰商贸有限公司（以下称：鹡鸰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人刘红阳、刘毅及被告鹡鸰公司的法定代表人暨被告胡鹡鸰到庭参加诉讼。被告代琪坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡鹡鸰、代琪坤立即偿还差欠的借款本金80万元及利息、复利、罚息（利息的计算方法为：以本金80万元为基数，从2019年4月21日起至2019年7月24日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%为标准进行计算；复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2019年5月21日起至本金还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮145.5%为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金80万元为基数，从2019年7月25日起至本金还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮145.5%为标准进行计算）；2、被告鹡鸰公司、胡鹡鸰、代琪坤以抵押财产承担抵押担保责任，并以抵押物处置价款优先受偿；3、本案的诉讼费、保全费由被告承担。 事实和理由：2018年7月25日，被告胡鹡鸰、代琪坤向原告申请借款，原告与胡鹡鸰、代琪坤签订《个人循环借款合同》，约定：胡鹡鸰、代琪坤向原告借款80万元，期限自2018年7月24日起至2019年7月24日止，并对利息、罚息、复利和原告为实现债权的费用均进行了明确约定。2018年7月27日，原告向胡鹡鸰发放贷款80万元。被告胡鹡鸰、代琪坤、鹡鸰公司自愿以其所有的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记。胡鹡鸰贷款后未按照合同约定支付利息，且在借款到期后也未偿还借款本息。原告遂起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告胡鹡鸰辩称，借款80万元是事实，借款用于鹡鸰公司经营，但目前鹡鸰公司出现经营困难，不是故意不支付利息。因此，希望原告方给予还款的宽限期，且不计收复利和罚息。 被告鹡鸰公司辩称，其为借款提供抵押担保是事实。其余意见与胡鹡鸰的意见一致。 被告代琪坤未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告胡鹡鸰与被告代琪坤是夫妻关系。2018年7月13日，胡鹡鸰、代琪坤签署《承诺书》，载明胡鹡鸰与代琪坤是夫妻关系，二人协商一致由胡鹡鸰向原南溪农商银行申请借款80万元，代琪坤承诺该笔贷款80万元是夫妻共同债务，代琪坤愿意承担连带清偿责任。 2018年7月25日，胡鹡鸰与原南溪农商银行的分支机构桂花支行签订《个人循环借款合同》，约定：胡鹡鸰向原南溪农商银行桂花支行借款80万元；借款期限自2018年7月24日至2019年7月24日；贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率水平上上浮97%，并自起息日起至该笔贷款本息全部清偿之日止每1个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次，利息调整日为起息日在调整当月的对应日；贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算；贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款按日计息，按月结息，结息日为每月的第20日，如甲方不能按合同约定的结息日付息，自次日起计收复利。合同对违约责任约定为：如借款人逾期还款，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时结清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的本金和利息），自借款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，借款到期前，对未时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。 2018年7月25日，胡鹡鸰、代琪坤、鹡鸰公司作为抵押人与原南溪农商银行桂花支行作为抵押权人签订《最高额抵押合同》，约定：胡鹡鸰、代琪坤以登记在胡鹡鸰名下的位于宜宾县柏溪镇振兴路（阳光花园/阳光苑）2幢9-D1号房屋及鹡鸰公司以其所有的位于宜宾市宜宾县柏溪镇桂圆路（农行）1幢3层2号房屋为胡鹡鸰在2018年7月25日至2024年7月24日期间签订的借款合同项下的债务提供最高额抵押担保，担保范围包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、债权人实现债权的费用等，担保责任的最高限额为80万元；不论该合同项下的债权是否有其他担保，也不论其他担保是否由债务人自己提供，抵押人的担保责任均不因此减免，抵押权人可直接要求抵押人承担担保责任。 2018年7月26日，胡鹡鸰、代琪坤、鹡鸰公司提供的抵押财产进行抵押登记，编号为川（2018）宜宾县不动产证明第0012376号不动产证明载明：抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为80万元，债务人为胡鹡鸰。 2018年7月27日，原南溪农商银行桂花支行向胡鹡鸰发放贷款80万元，胡鹡鸰签署的《借款借据》载明还款方式为按月结息、到期一次性还本。 胡鹡鸰借款后，按合同约定支付利息至2019年4月20日，自2019年4月21日起开始拖欠利息。借款到期后，胡鹡鸰也未偿还借款本息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。《个人循环借款合同》《最高额抵押合同》《承诺书》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定履行义务。 根据合同约定，借款人需在借款到期后一次性偿还借款本金，现借款80万元已到期，本院对原告要求胡鹡鸰偿还借款本金80万元的诉讼请求予以支持。对原告主张的利息、罚息，根据《个人循环借款合同》约定，借款利率、罚息利率根据基准利率每月调整，以利息调整日（起息日在调整当月的对应日）的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮97%和上浮145.5%，本案中利息起息日即贷款发放日为2018年7月27日，故借款利率、罚息利率以每月27日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮97%和上浮145.5%。对原告主张的复利，因当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利应以借款期限内拖欠的利息为基数，且根据《个人循环借款合同》约定，借款到期前，对未时还清的利息按合同约定的贷款利率计收复利，借款到期后以逾期罚息利率计收复利。 被告代琪坤与被告胡鹡鸰系夫妻关系，代琪坤认可案涉借款本息系夫妻共同债务，承诺承担连带清偿责任，本院对原告要求代琪坤承担共同还款责任的诉请予以支持。 被告胡鹡鸰、代琪坤、鹡鸰公司以其财产为案涉借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，根据《最高额抵押合同》约定，原告有权在最高债权额80万元的限额内就抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡鹡鸰、代琪坤于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金80万元、借款期限内利息、逾期罚息以及复利（借款期限内利息的计算方法为：以本金80万元为基数，从2019年4月21日起至2019年7月24日止，以每月27日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮97%为标准进行计算。逾期罚息的计算方法为：以本金80万元为基数，从2019年7月25日起至本金还清之日止，以每月27日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮145.5%为标准进行计算。复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2019年5月21日起至2019年7月24日止，以每月27日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮97%为标准进行计算；以2019年5月21日至2019年7月24日期间的利息为基数，从2019年7月25日起至借款期限内利息付清之日止，以每月27日施行的中国人民银行同档次贷款基准利率上浮145.5%为标准进行计算）； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行在最高债权额80万元的限额内，对抵押物即位于宜宾县柏溪镇振兴路（阳光花园/阳光苑）2幢9-D1号房屋和位于宜宾市宜宾县柏溪镇桂圆路（农行）1幢3层2号房屋（不动产证明编号：川（2018）宜宾县不动产证明第0012376号）拍卖或变卖的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费11800元，减半收取计5900元，保全费用4520元，合计1040元，由被告胡鹡鸰、代琪坤、宜宾鹡鸰商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  廖宗桂 二〇一九年九月十六日 书记员  李秀英 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。