广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初22983号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，该公司总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：戴妙，女，1983年3月28日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县，原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告戴妙信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案受理后，依法由审判员邓汝辉独任审判，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红，被告戴妙到庭参加了诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心提出诉讼请求：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币96524.68元（欠款本金82258.1元及截止至2019年4月25日的利息2309.51元、违约金7026.19元、分期手续费4930.88元），其后利息、违约金、分期手续费、取现手续费按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告于2014年9月26日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××94。截至2019年4月25日止累计欠款共计人民币96524.68元（欠款本金82258.1元及截止至2019年4月25日的利息2309.51元、违约金7026.19元、分期手续费4930.88元）未给付。原告自2019年1月19日开始多次催款，但被告一直未足额清偿。被告戴妙辩称：对信用卡欠款本金82258.1元没有异议。被告尚欠原告信用卡欠款本金、利息、分期手续费等款项是事实。被告对违约金并不知情，仅在欠款逾期后才知悉有违约金此欠款项目。被告现无经济能力还款，希望与原告协商归还信用卡欠款，但未能达成一致意见。本院经审理认定事实如下：被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》申请办理信用卡。根据所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》（“章程”）《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（“合约”）及本申请表的全部条款和内容（完整版章程可登陆招商银行信用卡网址或通过招商银行网点查询），本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《合约》的内容，并同意接受其约束。……乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的（第一条第1款）。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第三条第3款）。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第8款）。本合约及作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力（第六条）。”被告在该领用合约背面申请声明中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则”的文字。该领用合约中所附《招商银行信用卡收费标准》记载分期业务手续费标准为：单期手续费率：0%-1.67%，（每月为1期，按业务类别分为3期、6期、9期、10期、24期、36期及48期不等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况，手续费由商户或客户承担，手续费率与商户及客户有特殊约定的除外）。后原告为被告办理了卡号为43×××94的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。根据账单显示：截止至2019年4月25日，被告尚欠原告本金96572.95元、利息2357.78元、分期手续费4930.88元及违约金7026.19元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。根据原告提供的账单显示：2018年12月19日开始发生违约金，分期手续费于2019年4月25日提前结清。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。庭审中，原告确认被告未拖欠原告滞纳金，但其自2018年12月19日开始出现逾期，应当支付违约金。另原告表示其提起本案诉讼后，被告归还了48.27元。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原告与被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、分期手续费等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金82258.1元、截止至2019年4月25日的利息2357.78元、分期手续费4930.88元；2019年4月26日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。至于被告在2019年4月26日之后支付的48.27元，可从上述应清偿债务中予以扣减。关于违约金的诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。本案中，原告所主张的违约金均发生于2017年1月1日之后且原告明确表示被告已无拖欠其滞纳金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。另因分期手续费已经于2019年4月25日提前结清，原告要求该项费用计算至信用卡欠款实际清偿之日止缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告戴妙向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金82258.1元、分期手续费4930.88元及利息（利息截止至2019年4月25日为2357.78元，自2019年4月26日起按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止），上述债务应扣除戴妙已经清偿的48.27元；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1107元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担88.27元，由被告戴妙负担1018.73元。被告戴妙于本判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费1018.73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇一九年九月十一日书记员  李凤钏