福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初2605号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地漳州市芗城区。 法定代表人：黄勇联，行长。 委托诉讼代理人：刘元庆、肖剑芸（实习），福建思中律师事务所律师。 被告：叶惠玲，女，汉族，住福建省漳浦县大南坂农场。 被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地漳州市蓝田开发区。 法定代表人：黄明强，经理。 委托诉讼代理人：林贵洋，福建杜伦律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告叶惠玲、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。工行龙江支行的委托诉讼代理人刘元庆、云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼，被告叶惠玲经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡欠款本金36561.57元，并支付按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计付透支利息、违约金；2、原告对抵押物闽Ｅ×××××号车辆享有折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿权；3、原告对被告云盛公司质押的保证金享有优先受偿权；4、被告云盛公司对本案债务承担连带责任；5、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：被告叶惠玲于2013年5月6日向中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行申领工银信用卡，用于向漳州市云盛汽车销售有限公司购买宝马牌汽车，被告叶惠玲声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2013年5月28日，被告叶惠玲与中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，被告叶惠玲以其所购买的汽车向原告提供抵押担保，并于2013年5月29日办理车辆抵押登记。被告云盛公司于2013年5月28日与工行胜利支行签订一份《担保合同》，被告云盛公司为被告叶惠玲购车提供连带责任保证担保和保证金质押担保。中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行经审查后，于2013年5月13日向被告叶惠玲发放卡号为62×××61的信用卡，被告叶惠玲于2013年5月28日开卡使用。被告叶惠玲在使用信用卡过程中于2015年5月15日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，被告应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止至2018年11月28日，被告叶惠玲累计未还原告欠款本金为36561.57元，利息47576.05元、违约金为25189.49元。经原告工作人员多次催款，两被告均未还款。 被告叶惠玲未作答辩。 被告云盛公司辩称，1、本案已超过了2年的保证期间。被告云盛公司不存在担保责任。2、本案有被告叶惠玲提供的车辆做为抵押担保，根据《担保法》的规定应该由该抵押物作为优先受权。3、原告主张的“对保证金质押享有优先受偿权的权利”没有事实依据，本公司开设在原告的银行专用账户的保证金由有100多万元已被原告扣划完毕。4、本案答辩人已代被告叶惠玲偿还了79822.25元。对此，本公司享有追偿权。 经审理查明，本院认定事实如下： 1、2013年5月6日，被告叶惠玲向中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××61（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额＝对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%＋所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%＋上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2、2013年5月28日，中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告叶惠玲签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号201XXXX7），合同约定（摘要）：被告叶惠玲向被告云盛公司购买汽车，总价30万元，被告叶惠玲自行支付首付款16万元，剩余购车款申请通过其在工行胜利支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额14万元，被告叶惠玲不可撤销地授权原告将上述透支资金划入其指定的汽车销售商云盛公司的银行账户，透支手续费9870元，被告叶惠玲应一次性支付；（2）透支后，被告叶惠玲应以按月分期等额方式偿还透支的金额，分期还款共分24期，每期偿还5834元，于每月的15日前偿还；（3）如被告叶惠玲违约还款，原告有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行。2013年5月28日，原告与被告叶惠玲签订一份《抵押合同》，约定（摘要）：被告叶惠玲自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号车辆作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2013年5月29日，中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告叶惠玲就抵押车辆办理了抵押登记手续。 3、2013年5月28日，中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行与被告云盛公司签订一份《担保合同》，被告云盛公司亦向工行胜利支行出具一份《担保承诺函》，合同及承诺函记载（摘要）：（1）被告云盛公司为购车人提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；（2）被告云盛公司在原告开立保证金账户，并在本协议生效之日起7个工作日内存入不低于14000元的资金作为保证金，担保责任未解除前，保证金余额不得低于其担保债务余额的10%；（3）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向银行所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等费用；（4）如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，银行可直接从保证金账户中扣划保证金以清偿购车人所欠款项；（5）主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，银行均有权要求云盛公司先承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任。 4、中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行依约放款14万元。办理分期还款后，被告自2015年5月15日起未按时依约还款，截止至2018年11月28日，被告叶惠玲尚欠中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行欠款本金为36561.57元，及按照合同约定的利息47576.05元、违约金为25189.49元。被告云盛公司所缴交的保证金已无剩余。 5、在诉讼过程中，因中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行属于二级支行，由原漳州分行直接管理变更为归属漳州龙江支行管理，城区二级支行隶属关系变更后，原二级支行的权利、义务统一由调整后的管理支行承接，由此产生的全部法律责任由调整后的管理支行承担。故中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行的权利、义务由原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行承接。 以上事实有信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、购车专项分期商品订购单、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、对账单、担保承诺函、担保合同、信用卡交易明细各一份，中国工商银行漳州分行文件（工银漳【2019】1X2号）一份，在卷佐证。 综上所述，本院认为，被告叶惠玲通过办理信用卡消费分期还款与工行胜利支行（现债权由原告工行龙江支行承接）成立金融借款合同关系，但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，除此之外，原告与被告叶惠玲的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。依照合同约定，分期还款期限已届满，被告叶惠玲从2015年5月15日起出现逾期还款，已构成违约，尚欠借款本金36561.57元其应予偿还，并应从逾期还款之日起至还清款项之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。被告叶惠玲提供所购闽Ｅ×××××号车辆作为借款抵押物，并已办理抵押登记，原告对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。被告云盛公司为本案提供的保证担保期间为主债务履行期届满之次日起两年，已经超过保证期间，依法免除相应的担保责任。被告叶惠玲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告叶惠玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行本金36561.57元，并从2015年5月15日起至还清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但合计不得超过按每月月利率2%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行对抵押物闽Ｅ×××××号车辆的拍卖、变卖款享有优先受偿权； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2487元，由被告叶惠玲1555元、原告负担932元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长 陈学榕      人民陪审员  黄湘珍 人民陪审员  谢素红 二〇一九年九月十七日 书 记 员  李静楠 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。