广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初6840号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路**。负责人：王玉新，行长。委托代理人：刘运全，北京大成（广州）律师事务所律师。委托代理人：叶则节，系该行职员。被告：林期冰，男，汉族，住广东省增城市。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告林期冰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人刘运全到庭参加了诉讼。被告林期冰经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年3月7日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）款合同》。合同约定被告借款人民币260万元购买房产（第29条），借款期限为240个月即自2018年4月16日至2038年4月16日（第30条），贷款利率执行浮动利率，即基准利率上浮10%，每年1月1日调整一次，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，且随贷款利率同时进行相应调整（第31条），被告采用等额本息还款方法还款，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月26日（第34条第1、3款），被告以其所购房产对本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围包括本息及实现债权和抵押权的律师费等相关费用（第13条和37条），被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等则构成违约（第6条第1款），原告即有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系，行使担保权利等（第7条），原告为实现债权而发生的律师费等全部费用也均由被告承担（第41条）。另外，双方还约定案件由原告住所地人民法院管辖（第42条）。2018年4月16日，原告依约履行了支付260万元贷款的义务。但截至2019年1月11日，被告逾期还贷达3期，虽经原告多番催收却至今未予以清还，被告已经构成严重违约。为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告于2018年3月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告向原告偿还贷款本金2569499.29元及相应的利息和罚息【利息以2569499.29元为本金，按执行的贷款利率即基准利率（中国人民银行同期同类贷款利率）上浮10%，罚息利率按执行的贷款利率的水平上再上浮50%，暂计至2019年1月11日为34768.59元，至被告实际全部清偿之日止】；三、原告对被告的抵押房产（广州市白云区石井镇黄园路xx号xx房）享有优先受偿权；四、被告承担原告为实现债权而支付的律师费104100元；五、被告承担本案的全部诉讼费用。被告林期冰未答辩。经审理查明：2018年3月7日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440102044202220183265013），约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为2600000元，借款期限为240个月，即2018年4月16日至2038年4月16日；售房人为刘玉鹏，房屋坐落于广州市白云区石井镇黄园路1,5号xx房，房地产权证为房地产权证／粤房地权证穗字第**；购房合同名称及编号为商品房买卖合同/穗存量房合字18020062957号。贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同该约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本案合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额还任意一期借款本息的行为。本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人首付款金额为1130000元。本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为刘玉鹏，账号为62×××84，开户银行为中国工商银行股份有限公司深圳臣田支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。借款人指定委托扣款账户为，账户名称林期冰、账号62×××65、开户行建行中山市分行；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为17723.92元。本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产广州市白云区石井镇黄园路1,5号xx房，债权数额为2600000元整。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。2018年3月23日，原、被告为被告林期冰名下位于广州市白云区石井镇黄园路1,5号xx房【房产登记号：2018登记字100xxx64号】办理了抵押登记，登记的房地产他项权利人为原告。2018年4月16日，原告将借款2600000元发放至被告指定的收款账户。2019年1月11日，原告（甲方）与北京大成（广州）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关个人住房按揭贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际支付。诉讼中，原告主张被告自2018年10月26日起开始逾期还款，截至2019年7月23日被告尚欠借款本金2569499.29元。对此，原告提交了中国建设银行个人贷款对账单作为证据。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、查册表、个人贷款对账单、《委托代理协议》、过期交款通知书及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款2600000元，充分履行了合同义务，但现有证据显示被告自2018年10月26日起未依约按期足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告陈述，认定被告自2018年10月26日起开始逾期还款。被告的行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求解除双方于2018年3月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，本院于2019年4月23日通过公告向被告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，故公告期满之日即2019年6月22日（公告期60日）应视为《个人住房（商业用房）借款合同》的解除日。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金2569499.29元及相应的利息。自2018年3月7日起至合同解除日（2019年6月22日）之前的利息及罚息应按合同的约定计付，合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告为涉案借款提供了其名下位于广州市白云区石井镇黄园路1,5号xx房【房产登记号：2018登记字100xxx64号】作为担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告主张的律师费尚未实际发生，故原告主张该项费用依据不足，本院不予支持。被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告林期冰于2018年3月7日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2019年6月22日解除；二、自本判决生效之日起五日内，被告林期冰偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金2569499.29元；三、自本判决生效之日起五日内，被告林期冰偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2019年6月22日的利息和罚息（利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）；四、自本判决生效之日起五日内，被告林期冰偿还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以2569499.29元为本金，自2019年6月23日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准计至上述借款清偿之日止）；五、若被告林期冰不履行本判决内容，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三、四项所涉债权对处分被告林期冰名下位于广州市白云区石井镇黄园路1,5号xx房【房产登记号：2018登记字100xxx64号】的所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28467元，由被告林期冰负担（原告同意其预交的案件诉讼费用由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起五日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  娄丹杰人民陪审员  袁少琼人民陪审员  王群策二〇一九年九月二日书 记 员  陈 铭