湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0602民初2616号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行。住所地：岳阳市岳阳楼区巴陵中路**。 负责人：郑精兵，行长。 委托诉讼代理人：杨汶，男，1982年7月12日出生，汉族，住岳阳市岳阳楼区。系公司员工。 被告：刘清根，男，1962年4月4日出生，汉族，住岳阳市君山区。 被告：杨玉枚，女，1963年10月13日，汉族，住岳阳市君山区。 被告：刘有根，男，1966年1月20日出生，汉族，住岳阳市君山区。 被告：晏晴，女，1969年6月2日出生，汉族，住岳阳市君山区。 被告：刘洲，男，1987年7月19日出生，汉族，住岳阳市君山区。 以上三被告共同委托诉讼代理人：孙琴，女，1987年10月25日出生，汉族，住岳阳市君山区。 被告:孙琴，女，1987年10月25日出生，汉族，住岳阳市君山区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称“邮储银行岳阳分行”）与被告刘清根、杨玉枚、刘有根、晏晴、刘洲、孙琴金融借款合同纠纷一案，于2019年4月15日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行岳阳分行的委托诉讼代理人杨汶、被告刘清根、杨玉枚、及被告刘有根、晏晴、刘洲的委托诉讼代理人兼被告孙琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行岳阳分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告刘清根、杨玉枚立即清偿贷款本金49999.98元、利息及罚息42002.09元，合计92002.07元（计算至2017年12月8日，剩余利息及罚息计算至清偿之日止），并从逾期之日起按借款利率加收50%罚息（见小额联保借款合同第十四条）；2、判令六被告相互之间承担无限连带清偿责任；3、六被告共同承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等相关实现债权费用。 被告刘清根、杨玉枚辩称：是刘洲、孙琴要贷款，必须要联保，带了两个银行工作人员到刘清根家，联保协议和借款合同刘清根签字属实，但刘清根没有拿卡，也没有取得贷款的钱，钱是案外人丁国使用。 被告刘有根、晏晴、刘洲、孙琴辩称：四被告没有用钱，不应该承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的原、被告身份信息、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、个人贷款放款单及邮储银行个人借款（手工）收据等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议证据，本院认定如下：原告提交的系统截屏及还款明细，证明被告还款记录及截止2017年12月8日尚欠的本金及利息情况。六被告一致意见为，因为没有拿到钱，所以不清楚到底欠款是多少，不发表质证意见。原告提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案有关联，客观反映了还款及欠款的情况，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2012年5月2日，原告邮储银行岳阳分行（甲方）与被告刘清根、杨玉枚、刘有根、晏晴、刘洲、孙琴（六被告作为乙方）签订了《小额贷款联保协议书》一份，约定主要内容有：第一条：乙方成员自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组，推选刘洲为联保小组牵头人。第二条：从2012年5月2日至2014年5月2日，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第（三）、（四）项：根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。2012年6月1日，原告邮储银行岳阳分行与被告刘清根、杨玉枚签订《小额贷款借款合同》一份，约定原告邮储银行岳阳分行向被告刘清根、杨玉枚发放贷款5万元，借款用途为买鱼食，贷款年利率15%，借款期限自2012年6月至2013年6月。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告邮储银行岳阳分行向被告刘清根邮政银行60×××38帐户发放贷款5万元，被告刘清根向原告邮储银行岳阳分行出具借款（手工）借据。借款后，被告刘清根、杨玉枚按期偿还部分本息。截止2017年12月8日，被告刘清根、杨玉枚尚欠本金49999.98元、利息及罚息42002.09元，合计92002.07元。原告邮储银行岳阳分行催讨未果。 本院认为，原告邮储银行岳阳分行与被告刘清根、杨玉枚签订的《小额联保借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告邮储银行岳阳分行依约发放了贷款，被告刘清根、杨玉枚收到上述借款后，仅偿还了部分本金和利息。被告刘清根、杨玉枚的上述违约行为，应承担相应的违约责任。截止2017年12月8日，被告刘清根、杨玉枚尚欠原告邮储银行岳阳分行本金49999.98元、利息及罚息42002.09元，合计92002.07元。原告邮储银行岳阳分行主张的利息和罚息总额未超出法定限额范围。被告刘清根、杨玉枚作为具备完全民事行为能力的成年人，对签订涉案合同的法律后果应有基本的判断，涉案合同的签订方式及被告刘清根、杨玉枚是否为贷款的实际用款人，均不影响案涉借款合同的法律效力及责任承担，对被告提出的该笔贷款实际用款人系案外人，原告不应承担还款责任的抗辩意见，本院不予采纳。故对原告邮储银行岳阳分行要求被告刘清根、杨玉枚偿还本金49999.98元、利息及罚息42002.09元，合计92002.07元（计算至2017年12月8日，自2017年12月9日起，逾期利息和罚息按合同约定计算至还款之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告刘有根、晏晴、刘洲、孙琴对被告刘清根、杨玉枚的上述债务与原告邮储银行岳阳分行签订了《小额贷款联保协议书》，约定对被告的债务承担连带责任，保证期间为借款之日起至借款到期后二年，被告刘清根、杨玉枚借款到期日为2013年6月1日，原告最迟于2015年5月31日前向各保证人主张保证责任。在本案诉讼过程中，原告邮储银行岳阳分行并未向本院提交上述保证期间向保证人即被告刘有根、晏晴、刘洲、孙琴主张保证责任的相应证据，故依据担保法相关规定，被告刘有根、晏晴、刘洲、孙琴依法免除保证责任。不应对案涉贷款承担偿还责任。因原告未提供为实现本案债权所支出的其他费用证据，故对其要求被告刘清根、杨玉枚承担相关费用的诉讼请求，本院不予支持。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款之规定，判决如下： 一、限被告刘清根、杨玉枚于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行本金49999.98元、利息及罚息42002.09元，合计92002.07元（计算至2017年12月8日），自2017年12月9日起，逾期利息和罚息按合同约定计算至全部款项清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行其他诉讼请求。 案件受理费2100元，由被告刘清根、杨玉枚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审 判 长  陈静 人民陪审员  李红 人民陪审员  刘兰 二〇一九年九月十六日 书 记 员  杨偲