四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1559号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段****。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘红阳，四川发现（宜宾）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘毅，四川发现（宜宾）律师事务所律师。 被告：胡鹡鸰，男，1963年4月29日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：代琪坤，女，1962年2月28日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：宜宾鹡鸰商贸有限公司，住所地四，住所地四川省宜宾市叙州区柏溪镇科贸路北段v> 法定代表人：胡鹡鸰，职务：执行董事。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下称：宜宾农商银行南溪支行）与被告胡鹡鸰、代琪坤、宜宾鹡鸰商贸有限公司（以下称：鹡鸰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人刘红阳、刘毅及被告鹡鸰公司的法定代表人暨被告胡鹡鸰到庭参加诉讼。被告代琪坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡鹡鸰、代琪坤立即偿还差欠的借款本金49万元及利息、复利、罚息（利息的计算方法为：以本金49万元为基数，从2019年4月21日起至2019年9月6日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮154%为标准进行计算；复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2019年5月21日起至本金还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮231%为标准进行计算；罚息的计算方法为：以本金49万元为基数，从2019年9月7日起至本金还清之日止，以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮231%为标准进行计算）；2、被告宜宾鹡鸰商贸有限公司对第一项诉讼请求项下的债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：2018年11月23日，被告胡鹡鸰、代琪坤向原告申请借新还旧，双方签订《个人借款合同》，约定：胡鹡鸰、代琪坤向原告借款49万元，借款期限自2018年11月23日起至2019年11月22日止，并对利息、罚息、复利和原告为实现债权的费用均进行了明确约定。被告鹡鸰公司自愿为该笔借款提供连带责任保证。2018年11月23日，原告向胡鹡鸰发放贷款49万元。被告胡鹡鸰、代琪坤贷款后未按照合同约定支付利息，其行为已严重违约，根据合同约定，原告有权宣布本笔借款提前到期，要求被告立即归还借款，并自原告起诉之日起按罚息利率计收利息。原告遂起诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告胡鹡鸰辩称，借款49万元是事实，借款用于鹡鸰公司经营，但目前鹡鸰公司出现经营困难，不是故意不支付利息。因此，希望原告方不要提前收回贷款，给予还款的宽限期，且不计收复利和罚息。 被告鹡鸰公司辩称，其为借款提供保证担保是事实。其余意见与胡鹡鸰的意见一致。 被告代琪坤未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 被告胡鹡鸰与被告代琪坤是夫妻关系。2018年11月7日，胡鹡鸰、代琪坤签署《同意借款承诺书》，承认二人是债务共同有人，共同向原南溪农商银行申请借款50万元用于借新还旧，代琪坤自愿为债务承担连带清偿责任。 2018年11月23日，胡鹡鸰与原南溪农商银行的分支机构桂花支行签订《个人借款合同》，约定：胡鹡鸰向原南溪农商银行桂花支行借款49万元用于借新还旧；，借款期限自2018年11月23日至2019年11月22日；贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率水平上上浮154%，贷款逾期罚息利率为贷款上浮50%；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，贷款利率和罚息利率不作调整；贷款按日计息，按月结息，结息日为每月的第20日，如甲方不能按合同约定的结息日付息，自次日起计收复利；还款方式为到期一次性还本。合同对违约救济措施约定为：如借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时结清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2018年11月23日，被告鹡鸰公司与原南溪农商银行桂花支行签订《保证合同》，约定被告鹡鸰公司为胡鹡鸰在上述《个人借款合同》项下全部债务提供连带责任保证，保证担保的范围包括但不限于全部本金、利息（包括利息和罚息）、违约金、债权人实现债权的费用等），保证期间为债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人根据主合同约定宣布债务提前到期的，保证期间自宣布的债务提前到期日后两年止。 2018年11月23日，原南溪农商银行向胡鹡鸰发放贷款49万元，胡鹡鸰签署的《借款借据》载明借款利率浮动幅度154%，执行月利率9.2075‰。 胡鹡鸰借款后，按合同约定支付利息至2019年4月20日，自2019年4月21日起开始拖欠利息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。《个人借款合同》《同意借款承诺书》《保证合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，合同当事人应当按照合同约定履行义务。 胡鹡鸰借款后，自2019年4月21日起拖欠利息，根据《个人借款合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本金及利息，并对借款人未按时结清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的本金和利息），按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。原告以提起诉讼的方式向被告宣布借款到期，不违反法律规定，本院对原告要求胡鹡鸰偿还借款本金49万元的诉讼请求予以支持。对原告主张的利息，根据合同约定，借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，贷款利率和罚息利率不作调整。因此，案涉借款的利率和罚息利率不因基准利率调整而调整，借款利率为9.2075‰，罚息利率为13.81125‰。对原告主张的利息，经计算，自2019年4月21日至2019年9月6日期间利息为20604元。对逾期罚息，原告主张自2019年9月7日起计算，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。对原告主张的复利，因当事人在《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请不予支持。因此，复利应以借款期限内拖欠的利息为基数并按逾期罚息利率标准进行计算，其中2019年5月21日至2019年6月20日期间以利息4512元为基数计算，复利为62元；2019年6月21日至2019年7月20日期间以利息9023元为基数，复利为125元；2019年7月21日至2019年8月20日期间以利息13535元为基数，复利为187元；2019年8月21日至2019年9月6日期间以利息18047元为基数，复利为141元。以上2019年5月21日至2019年9月6日期间复利合计515元。自2019年9月7日起至借款期限内利息20604元还清之日止，应以利息20604元为基数进行计算复利。 被告代琪坤与被告胡鹡鸰系夫妻关系，代琪坤承诺系案涉债务共有人，对案涉借款本息承担连带清偿责任，表明案涉借款是夫妻二人的共同意思表示，属夫妻共同债务，本院对原告要求代琪坤承担共同还款责任的诉请予以支持。 被告鹡鸰公司为案涉借款提供连带责任保证担保，且在《保证合同》中约定提前到期借款的保证期间自宣布提前到期之日起两年，原告在保证期间向鹡鸰公司主张保证责任，符合法律规定，本院对原告要求鹡鸰公司承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告胡鹡鸰、代琪坤于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金490000元、借款期限内利息20604元、2019年5月21日至2019年9月6日期间的复利515元以及逾期罚息、2019年9月7日以后的复利（其中，逾期罚息的计算方法为：以本金490000元为基数，从2019年9月7日起至本金还清之日止，以月利率13.81125‰为标准进行计算；2019年9月7日以后的复利计算方法为：以利息20604元为基数，从2019年9月7日起至利息付清之日止，以月利率13.81125‰为标准进行计算）； 二、被告宜宾鹡鸰商贸有限公司对本判决第一判项确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费8650元，减半收取计4325元，由被告胡鹡鸰、代琪坤、宜宾鹡鸰商贸有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  廖宗桂 二〇一九年九月十六日 书记员  李秀英 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。