重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0112民初33112号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝**两路街道双凤路**，统一社会信用代码9150011290350615XC。 负责人：罗波，行长。 委托诉讼代理人：赵亚希，系支行员工。 被告：叶孝均，男，1966年7月30日出生，汉族，住重庆市渝**。 委托诉讼代理人：张璇，重庆坤源衡泰律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告叶孝均信用卡纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托诉讼代理人赵亚希、被告叶孝均的委托诉讼代理人张璇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行渝北支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还金穗贷记卡截止2018年12月17日的欠款231974.92元（其中本金120000元、利息100786.97元、逾期还款违约金6867.95元、消费手续费4320元）；二、判令被告支付2018年12月18日起的利息、复利（其中利息以本金120000元为基数、复利以利息100786.97元为基数，均按日利率万分之五计算至付清之日止）。本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：被告叶孝均向原告申请办理金穗贷记卡。双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》。原告依约办理了以被告为使用人的信用卡，被告消费使用，截止目前拖欠本息未偿还。虽然被告之前选取约定还款方式归还信用卡欠款，但2015年又自行变更约定还款方式，所以银行未从其储蓄卡扣划，被告应当承担逾期还款责任。 被告叶孝均答辩称，对起诉本金12万元无异议，但对违约金和利息有异议。2010年9月，被告通过原告工作人员介绍办理了涉案信用卡，同时办理了借记卡预约还款业务。办理业务时，工作人员口头介绍了信用卡信用额度为50万元、免息期限、扣款时间为每月12日。原告提交了办卡资料，但未签订任何合约及章程，也未被告知逾期计收各项费用。2011年2月26日，被告开始消费。2014年8月17日，被告办理了18万元的分期消费，分24期，每期还本金7500元、手续费1080元。2015年6月11日，被告向借记卡存入9000元，次日再次存入6900元，直至2015年6月13日银行未扣款，反而计收了滞纳金、分期手续费等。2015年8月，银行要求被告一次性还款。被告多次要求银行纠正错误。2015年11月，被告再次找到银行要求解决，银行告知银行卡有问题，无法扣款也无法存款，建议将卡内余额取出，再处理。被告按照建议取出卡内余额，但银行仍未解决问题。因原告原因导致被告不能按时还款，相应责任应由原告自行承担。原被告未就逾期利息、违约金、消费手续费、复利进行约定，且前述违约责任远大于原告损失，同时也超过年利率24%，不应支持。争议发生在2015年6月，银行在2015年8月电话通知被告要求全部归还，且信用卡账单显示2015年8月所有分期本金已加速到期，适用2年诉讼时效，原告主张权利超过诉讼时效不应支持。 本院经审理认定事实如下：2010年，被告叶孝均向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，经原告审查同意，向被告叶孝均发放卡号为46375800********的信用卡一张。双方确认，叶孝均为办理信用卡提供了个人资料，但未在领用合约上签名。2013年4月2日，被告叶孝均向原告出具《承诺书》，载明：1、本人于2010年11月3日自愿申请办理农业银行白金信用卡；2、本人承诺按时归还白金卡（账号46375800********）产生的一切欠款；3、上述白金信用卡如发生拖欠，一切法律责任自负。 《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要规定或约定：1.贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；2.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；3.持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；4.持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；5.发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。 被告叶孝均于2011年2月26日开始使用该信用卡消费。被告叶孝均于2011年3月5日、2012年7月10日使用过分期消费业务并支付过分期手续费，2012年3月1日、2013年8月10日、2013年11月16日使用过ATM存款。2014年8月17日，被告叶孝均办理了18万元账单分期业务，分24期，每期还本金7500元、分期手续费1080元。办理分期后，被告叶孝均分别于2014年10月12日、2014年11月11日、2014年12月12日、2015年1月11日、2015年2月11日、2015年3月14日、2015年4月11日、2015年5月12日采取约定用其名下农行储蓄卡（卡号62284804707********）自动还款方式归还了8期本金合计60000元、手续费合计8640元，尚欠本金120000元、手续费17280元。被告叶孝均向农行储蓄卡（卡号62284804707********）于2015年6月11日存入9000元、于2015年6月12日存入6900元，至2015年7月6日该卡余额均不低于8580元；2015年7月7日存入8000元、2015年7月8日存入800元，至2015年8月8日该卡余额均不低于17160元。被告信用卡（账号46375800********）于2015年6月、7月均未正常还款，还分别于2015年6月13日、2015年7月14日计收了滞纳金。此后，被告叶孝均将农行储蓄卡（卡号62284804707********）中余额分次取出，至2015年11月17日余额为2852元。 还查明，原告举示的信用卡（账号46375800********）账户详细信息显示约定还款方式为未开通，账单日为17日，到期还款日为12日，宽限到期日为14日。 上述事实，有金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约、金穗信用卡章程、承诺书、账户详细信息、信用卡交易明细、银行卡交易明细清单，以及原被告的陈述等在案为据，足以认定。 本院认为，被告叶孝均向原告申办信用卡，原告审查同意后发放信用卡，被告叶孝均进行透支消费，原、被告之间形成了事实上的金融借款合同关系。根据原被告的诉辩意见，争议焦点主要在于： 一、领用合约、章程关于违约责任的约定是否对双方有约束力。首先，双方已确认，被告并未在领用合约中签字，故领用合约和章程相关约定对被告并不当然发生效力。其次，2013年4月2日被告叶孝均出具的《承诺书》，虽然对使用信用卡所产生的欠款承诺承担还款责任，但未明确是否按照领用合约和章程规定的标准承担责任或认可领用合约和章程相关约定内容，也未追认领用合约中代签名的效力，故《承诺书》也不足以认定领用合约和章程相关约定内容对被告发生效力。同时，银行作为专业机构在办理信用卡以及客户签名环节应当承担更加审慎的注意义务，未严格要求客户本人签名自身亦存在过错。因此，本院认为领用合约、章程关于违约责任的约定对双方并无约束力。 二、本案是否超过诉讼时效。 本案中被告于2014年8月17日办理了18万元账单分期业务，分24期，2016年9月到期。因该债务系同笔债务，分期履行应当从最后一笔到期计算诉讼时效。2017年10月1日施行的《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定普通诉讼时效为三年。因该笔债务的诉讼时效在《中华人民共和国民法总则》施行时未届满，应当适用3年诉讼时效，至原告起诉之日2019年4月10日并未届满。现借款期限已届满，故本院对借款本金12万元、分期手续费4320元予以支持。被告主张诉讼时效从2015年8月起算诉讼时效已届满，称2015年8月接到银行电话通知所有借款加速到期，且信用卡账单显示2015年8月所有分期本金已加速到期。本院认为，因双方形成的事实上的借款合同关系不受领用合约、章程约束，故原告并不享有宣布提前到期的权利。同时，行使宣布提前到期权利应当通知对方，通知到达时生效。被告也未向本院提交原告向被告通知宣布提前到期的证据，故本院对其诉讼时效届满抗辩理由不予支持。 三、信用卡逾期扣款，被告应否承担还款责任、以及如何承担责任。 本案中，被告约定信用卡债务由其名下农行储蓄卡自动还款，且该笔分期债务前几期也顺利扣款。原告称后期系被告单方修改自动还款，未举证证明被告自行变更约定还款的证据，故本院对其陈述理由不予采纳。2015年6月11日至2015年8月8日，被告均存入了第9期、第10期分期本金及手续费，原告未按约扣收，被告对此并无过错，因此不应当对该两期还款承担逾期责任。信用卡的还款的方式既包括约定代扣、还有转账或现金存款至信用卡还款等方式。被告在第9期、第10期未正常扣收的情况下，虽然不必苛责被告必须采取其他还款方式还款，但被告不因此享有拒绝还款的权利，换言之被告仍有按照约定方式向储蓄卡中存入每期应还金额进行还款的义务。因此，被告第9、10期为正常还款不承担逾期还款违约责任，从第11期开始未及时还款构成逾期，应当承担逾期还款违约责任。因双方对逾期还款违约金无约定，本院从每期宽限到期日14日次日起算按照人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%予以支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条之规定，判决如下： 一、被告叶孝均于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行信用卡透支本金12万元、分期手续费4320元、逾期利息（以7500元为基数，分别从2015年8月15日、2015年9月15日、2015年10月15日、2015年11月15日、2015年12月15日、2016年1月15日、2016年2月15日、2016年3月15日、2016年4月15日、2016年5月15日、2016年6月15日、2016年7月15日、2016年8月15日、2016年9月15日起算，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计算至付清时止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4780元，减半收取2390元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行负担890元，被告叶孝均负担1500元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 杨琼 二〇一九年九月十八日 法官助理 张健 书 记 员 胡欢