四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6391号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：王运平，男，1978年12月29日出生，汉族，住河南省浚县。 被告：赵学艺，女，1975年10月20日出生，汉族，住郑州市金水区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告王运平、赵学艺金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加了诉讼，被告王运平、赵学艺经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为锦程第（ＺＺ-18080876790001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金196176.65元；2.被告按照编号为锦程第（ＺＺ-18080876790001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截止2019年4月23日，未支付利息为人民币11828.32元、未支付罚息为人民币171.1元，未支付复利人民币405.59元，未支付违约金为人民币203.05元，以上合计为人民币208784.71元；3.判令拍卖、变卖、折价处理被告所有的位于郑州市金水区房屋，原告对所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与二被告签订编号ＺＺ-最高借18080876790001的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与二被告签订编号为ＺＺ-最高保18080876790001的《最高额保证合同》，二被告的保证方式为连带保证责任，编号为ＺＺ-最高抵18080876790001的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于郑州市金水区房屋（权属证书及编号：郑房权证字第××号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。并按贷款合同约定的债务履行期限届满（包括依据贷款合同或抵押合同约定，原告宣布贷款提前到期的情况），被告未依约清偿债务的，原告有权随时行使抵押权。 （2）原告与被告王运平签订编号为锦程第（ZZ-18080876790001-1），与被告赵学艺签订编号为锦程第（ZZ-18080876790001-2）的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号ZZ-18080876790001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中约定，原告向被告王运平发放贷款20万元，贷款期限96个月，自2018年8月10日到2026年8月12日，贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮24.00，合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日，还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2018年9月12日，首次还款金额为4175.19元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为3972.33元。 合同签订后根据编号为ZZ-18080876790001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》的约定，原告于2018年8月10日向被告王运平发放了贷款20万元，但被告王运平自2018年12月12日开始出现逾期，截止2019年4月23日，被告累计逾期16669.06元。 根据编号为ZZ-18080876790001-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按照合同约定还本付息，原告有权宣布本合同项下已经发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 被告王运平、赵学艺均未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。 经审理查明，王运平于2018年8月3日填写《个人消费借款申请表》，向锦程消费公司申请贷款200000元，贷款期限96月，还款方式为等额本息，贷款用途装修。 2018年8月8日，王运平（甲方）、赵学艺作为借款人与锦程消费公司（乙方）签订《最高额借款合同》（合同编号ZZ-最高借18080876790001），约定甲方向乙方申请借款，乙方同意根据甲方（单独或共同）的申请进行审批，并根据审批结果向甲方发放贷款。该合同第一条约定，在贷款期间（详见附件）内，乙方根据本协议约定的甲方（共同或单独）的申请、资信状况，向甲方发放最高限额贷款（限额详见附件）。在贷款期间和最高贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以甲方（单独或共同）与乙方签订的具体借款合同为准。具体借款合同为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。上述最高限额贷款是指乙方因向甲方发放贷款而形成的债权的最高余额。该合同第三条约定，在贷款期间和最高贷款限额内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。第四条约定，甲方应当按照与乙方签订的具体借款合同的约定按时履行还款义务。第五条约定，若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等。乙方依本合同、具体借款合同、或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金。《个人消费贷款合同（长期最高额类）》3.7约定贷款的还款顺序为（1）违约金和相关费用；（2）罚息和利息；（3）本金（从逾期时间最早逐笔扣除）。乙方可以根据贷款政策和甲方的信用状况单方面变更前述还款顺序，对于甲方在乙方处同时有多笔贷款的情况，乙方可以单方面变更债务清偿的先后顺序。4.1条约定，本合同为甲方与乙方及其他借款人（如有）签订的《最高额借款合同》项下的具体借款合同。《最高额借款合同》信息详见附件。4.2条约定本合同项下借款由《，最高额借款合同》载明的担保措施作为担保，具体担保内容以担保合同为准。7.2条约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利率按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。7.3条约定，如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，同时本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；7.3.1甲方未按本合同约定还本付息。7.5条约定，因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年8月8日，王运平签署了《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）》附件（合同编号锦程22-18080876790001-1），主要载明以下内容：借款人王运平，贷款金额200000元，贷款期限96个月，贷款利率执行浮动利率。本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.9%，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%。按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。还款方式为按月等额还本付息法。 另查明，2018年8月8日，赵学艺与锦程消费公司签订了《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，同日，赵学艺还签署了《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）》附件（合同编号：锦程ZZ-18080876790001-2），合同及附件内容与王运平所签订的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件内容一致。 2018年8月8日，王运平、赵学艺（甲方、保证人）与锦程消费公司（乙方，债权人）签订《最高额保证合同》（合同编号ZZ-最高保18080876790001），约定乙方与附件约定借款人（下称债务人）签订了《最高额借款合同》（下称主合同，主合同信息见附件），为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供保证担保。本合同内容如下：1.1条定义约定，由于本合同约定的债务人即为本合同的甲方成员，因此，本合同所称的最高额保证，是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证；同时，甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证。即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少。以下甲方为债务人提供保证担保或甲方承担连带保证责任等表述均具有本条所阐明之涵义。2.1被保证的主债权是指在附件约定期间乙方与债务人之间形成的一系列债权，其最高额度详见附件。3.1约定甲方提供的保证为连带责任保证。3.2条约定，当债务人未按主合同约定履行其他债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。4.1条约定保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年。4.3条约定，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年。5.1条约定，本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。7.4条约定，主合同债务人未按约定清偿主合同项下的全部或部分债务（包括主合同约定主合同债务提前到期的情形），乙方要求甲方承担保证责任的，甲方在接到乙方书面通知之日起立即按通知的金额、方式向乙方支付，代为清偿主合同项下债务。7.6条约定，除非本合同另有约定，对于甲方为履行保证责任而向乙方支付的任何款项按下列顺序清偿：（1）实现债权之费用；（2）损害赔偿金；（3）违约金；（4）主债权之罚息、复利；（5）主债权之利息；（6）主债权之本金。8.5条约定，本合同有效期内，发生下列情形之一的，乙方均有权单方面决定主合同项下债务全部或部分到期并直接要求甲方承担保证责任。（1）任一主合同债务履行期限届满而乙方未受清偿的；（2）按主合同约定贷款提前到期的。 2018年8月8日，王运平（甲方，抵押人）与锦程消费公司（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定，乙方与附件约定借款人（下称债务人）签订了《最高额借款合同》（下称主合同，主合同信息见附件），为保证主合同履行，甲方同意为乙方在主合同项下所形成的债权提供抵押担保。本合同约定以下内容：第一条，本合同项下抵押担保的主合同最高债权限额详见附件。第二条，本项抵押为最高额抵押，甲方对在最高额债权限额内，且在合同约定的债权确定期间内发生的全部债权承担抵押担保责任。第三条，本合同所担保主债权为债权确定期间内，债务人与乙方所发生的债权。债权确定期间详见附件。第五条，甲乙双方确认，本合同项下抵押财产的评估现值详见附件中抵押财产信息。本（评估）价值仅具有参考价值，抵押财产的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押财产的价款（或净收入）为准。第十条，本合同抵押担保的范围为：本合同约定的被担保之主债权本金，利息，复利，罚息，违约金，损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用。第十一条，抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。第十二条，发生以下情形之一的，乙方有权依法行使抵押权；（二）本合同担保之主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形。第十三条，乙方有权采取如下的方式对抵押财产行使抵押权：（二）请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。第十四条，乙方行使本合同项下抵押权所得的款项可选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金。扣除上述款项后，如有余款，乙方须将余款退还甲方；若不足以清偿全部债权，乙方有权依法另行向主合同债务人追偿。 2018年8月8日，王运平签署了《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同》附件，主要载明，借款人为王运平、赵学艺，抵押人为王运平。最高额借款合同是由借款人与贷款人于2018年8月8日签订，编号为ＺＺ-最高借18080876790001，贷款期间自2018年8月8日至2026年8月8日。贷款最高限额400000元。最高额保证合同信息由保证人与债权人于2018年8月8日签订，编号为ＺＺ-最高保18080876790001，被保证主债权自2018年8月8日起至2026年8月8日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权。被保证主债权最高额度为400000元。抵押财产为王运平位于郑州市金水区房屋（权属证书郑房权证字第××号）。 另查明，2018年8月10日，王运平将位于郑州市金水区房屋办理了抵押登记（不动产登记证明：（2018）郑州市不动产证明第0236913号），登记证明载明：抵押方式最高额抵押；最高债权数额为400000元；抵押权首次登记，此次抵押系针对余额做第二顺位抵押。 2018年8月10日，锦程消费公司向王运平发放了200000元贷款。后王运平于2018年9月13日偿还本金934.33元、利息3240.86元，于2018年10月12日偿还本金948.53元、利息3023.8元，于2018年11月12日偿还本金962.93元、利息3009.4元。2018年12月12日，王运平未按时足额还款，出现逾期。2019年1月10日王运平归还了4108.5元，该还款用于抵扣了2019年12月12日当期的本金977.56元、利息2994.77元，违约金48.88元，罚息21.46元、复利65.83元。后王运平未再还款。根据锦程消费公司出具的账务明细显示：截止2019年7月22日，王运平尚欠借款本金196176.65元，利息20534.74元，未偿还滞纳金363.59元，罚息546.24元，复利406.03元。 认定上述事实的证据如下：《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《他项权证》、放款凭证、银行交易流水、系统账单和还款计划表等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王运平与锦程消费公司签订的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》系各方真实意思，且不违反法律强制性规定，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司已向王运平支付了贷款本金20万元，后王运平未按期偿还贷款本息，已构成违约。对锦程消费公司要求被告王运平归还全部欠款本金及利息的主张于法有据，本院予以支持。关于锦程消费公司主张的罚息、复利，合同约定贷款利率执行18.23%，罚息利率和复利利率均为27.35%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利等损失之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，对锦程消费公司主张的复利、滞纳金的主张本院不予支持。 本案中，锦程消费公司以起诉方式宣布到期，故利息应当计算至起诉之日起，起诉以后不再计收利息，开始计收罚息。本案罚息的计算为两部分：1、起诉前已经到期的每期罚息，应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日，起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。 本案中，被告王运平将位于郑州市金水区房屋办理了第二顺位抵押登记（不动产登记证明：（2018）郑州市不动产证明第0236913号），担保的最高债权数额为400000元，现王运平未足额偿还贷款本息，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋折价、变卖、拍卖所得价款按照抵押顺位优先受偿，故本院对锦程消费公司的该项诉讼请求予以支持。但锦程消费公司实现该担保物权的价值应以400000元为限。 本案中，被告赵学艺系案涉债务的连带责任保证人，故其应当对上述债务承担连带保证责任，其承担责任后，有权向被告王运平追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告王运平于本判决生效之日起五日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金196176.65元及利息20534.74元、罚息（1.起诉之日前已经到期的每期罚息，应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日，2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司在第一项债权范围内对被告王运平所有的位于郑州市金水区房屋拍卖、变卖、折价所得价款按照抵押顺位优先受偿（但锦程消费公司实现该担保物权的价值应以400000元为限）； 三、被告赵学艺对判决第一项所确定的债务承担连带保证责任，其承担责任后，有权向被告王运平追偿。 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2216元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担216元，被告王运平、赵学艺负担2000元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨琳 二〇一九年九月二十七日 法官助理 谭乔 书 记 员 覃月