四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川2022民初1873号 原告：遂宁银行股份有限公司资阳乐至支行，营业场所四川省资阳市乐至县天池镇建材路57-65号。统一社会信用代码：91512022085807048H。 负责人：曾普红，支行行长。 委托诉讼代理人：唐龙，男，系支行工作人员。 被告：胡波，男，1968年5月15日出生，汉族，住四川省乐至县。 被告：袁爱军，女，1970年12月7日出生，汉族，住四川省乐至县。 原告遂宁银行股份有限公司资阳乐至支行（以下简称遂宁银行乐至支行）诉被告胡波、袁爱军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐龙、被告胡波到庭参加诉讼，被告袁爱军经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告遂宁银行乐至支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡波偿还原告借款220万元并按年利率7.8%承担自2019年4月21日起至实际还款之日止的利息；2、判令被告胡波向原告支付自2019年4月21日起至实际还款之日止按《个人借款合同》约定的年利率11.7%标准计算的罚息；3、判令被告胡波以所欠利息为基数按年利率11.7%的标准向原告支付自2019年4月21日起至实际还款之日止的复利；4、判令原告对被告胡波所有的位于资阳市乐至县X号商业用房（产权证号：X号）及位于乐至县X号（产权证号：X号）住宅折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告胡波承担本案的诉讼费及原告为实现债权所支出的其他费用；6、判令被告袁爱军对上述1、2、3、4、5项诉讼请求承担连带担保责任。事实及理由：2018年8月15日，被告胡波因资金周转需要，向原告借款220万元，双方签订了合同编号：X的《个人借款合同》。约定：被告胡波向原告借款220万元，利率按照合同签订日期所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮64.21%，即年利率7.8%，直至借款到期日。借款期日从2018年8月21日起至2020年8月20日止；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿完毕为止。逾期期间，如遇到中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号文件规定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 原告与被告胡波签订了编号：X《最高额抵押合同》，抵押合同约定：资阳市乐至县X号商业用房[产权证号：X号，他项权证号：X号]和乐至县X号[产权证号：X号，他项权证号：X号]住宅作抵押。自2018年8月21日起至2023年8月20日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高余额折合人民币肆佰壹拾叁万伍仟捌佰元整提供担保；抵押担保的范围包括债务人胡波依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、抵押物处置费等抵押权人实现债权的一切费用。因汇率发生变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。同时，被告袁爱军为被告胡波主债务履行提供了连带保证担保，并与原告签订了合同编号为X的《保证合同》。2018年8月21日原告向被告胡波履行了发放贷款等的全部义务。被告胡波向原告支付借款利息至2019年4月20日，至今被告胡波仍欠原告借款本金220万元及利息，经原告多次催收未果。 被告胡波辩称，按照合同约定被告应向原告支付利息，但被告请求免除罚息、复利；出让抵押的门市应能偿还借款本息，对原告陈述的事实无异议。 被告袁爱军未到庭、未答辩。 原告为证实自己的主张，向本院提供如下证据材料： 证据材料1：原被告身份信息。拟证明双方当事人的主体资格； 证据材料2：个人借款合同、借据、贷款发放通知单。拟证明原被告借贷关系依法成立合法有效； 证据材料3：最高额抵押合同、抵押物清单、抵押物产权证明、他项权证。拟证明抵押关系依法成立，抵押权合法有效，原告享有优先受偿权； 证据材料4：保证合同。拟证明保证人依法承担连带担保责任的事宜； 证据材料5：催收函、送达地址确认书。拟证明确认送达地址及应尽义务； 证据材料6：欠息情况。拟证明被告胡波欠付利息的情况。 被告胡波对原告提供的上述证据材料经质证后无异议。 被告袁爱军未质证、未举证。 本院对原告所举上述证据材料认证如下：证据材料1、2、3、4、5、6来源合法，内容客观真实，证据间相互印证形成有效证据链，能证明本案待证事实，本院予以采信。 根据原告及被告胡波的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2018年8月21日，原告与被告胡波签订了合同编号为X的《个人借款合同》。约定：被告胡波向原告借款220万元。借款期限：自2018年8月21日起至2020年8月20日止，实际借款期限以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率：4、人民币借款，利率（固定利率）按照合同签订日/总借款期所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上浮64.21%，直至借款到期日；账户管理：借款人在遂宁市商业银行开立个人结算账户，账号为X，并指定该账户为个人贷款专户，借款人自愿接受贷款人的监管。借款人在遂宁市商业银行的个人贷款的发放和支付必须全部通过指定专户，….。还款：1、借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。2、借款人应于每期还款日前在账户管理所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的该期全部借款本息作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。违约责任：..2、在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人要求借款人补充经贷款人认可的贷款发放和支付条件；或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付，或者宣布贷款提前到期，并采取包括法律等一切必要手段，收回贷款。…（3）未遵守承诺；…。3、借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人从逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。4、…。5、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6、借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。其他事项：1、本合同所称“期限届满”或者“到期”包括贷款人依照本合同的约定或国家法律法规规定宣布本合同项下债务提前到期的情形。 2018年8月21日，原告与被告胡波签订了编号：X《最高额抵押合同》，约定：鉴于债务人与抵押权人按本合同第一条约定的期间及最高额签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人愿为债务人依上述主合同与抵押权人形成的债务提供抵押担保。第一条被担保的主债权及最高额。1、抵押人自愿为债务人自2018年8月21日起至2023年8月20日止，在抵押权人处办理的各类业务，所实际形成的债务的最高余额折合人民币肆佰壹拾叁万伍仟捌佰元提供担保，其到期日不得超过2023年8月20日。3、本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款和贷款提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。抵押担保的范围：包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押物：抵押人同意以下列财产房产（详见编号X的抵押物清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组部份。其抵押物暂作人民币肆佰壹拾叁万伍仟捌佰元，其最终价值以抵押权实现时实际处理物的净收入为准。抵押权的实现：1、债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；剩余价款用于提前清偿本合同所担保的未到期的债务，或向抵押人与抵押权人商定的第三人提存。上述“期限届满”包括抵押权人依照国家法律、法规或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形。…。 2018年8月15日被告胡波作为房屋抵押人向原告出具了房地产抵押清单，用其所有的房屋作抵押担保，其抵押财产：四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（房权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）商业用房，和乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）住宅作抵押。同月22日被告胡波对上述抵押财产到乐至县国土资源局办理了不动产登记证明，他项权证号：X号，证明权利或事项：抵押权，权利人：遂宁银行乐至支行，义务人：胡波。最高债权数额：4135800元，产权证书号：X号等9个。 2018年8月22日，原告与被告袁爱军签订了编号：X《保证合同》，约定：为确保胡波（下称债务人）与债权人签订的编号为X的《个人借款合同》（下称主合同）的切实履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。第一条被担保主债权的种类、本金数额：被担保的主债权种类为个人经营贷款，本金数额为人民币贰佰贰拾万元整；第二条保证范围：保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条保证方式：本合同保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。第四条保证期间。1、保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；第六条违约责任。本合同生效后，债权人和保证人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。 2018年8月22日，原告向被告胡波发放借款220万元到合同约定账户，执行年利率6.5%，贷款发放日2018年8月22日，到期日期2020年8月21日。在借款期间，被告胡波向原告给付利息至2019年4月20日，经原告多次向被告胡波催收积欠的利息未果。 另查明，1、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号：…三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。…。 本院认为，原告与被告胡波签订《个人借款合同》及与被告袁爱军签订的《保证合同》均系双方真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自义务。原告按《个人借款合同》约定向被告胡波发放了借款220万元，履行了合同义务，但被告胡波在借款期间未按合同约定向原告支付利息，已构成违约，原告有权按照个人借款合同中约定提前收回借款，但应履行向被告告知义务，现原告未提供证据证实已通知被告提前收回贷款，故其通知提前收回贷款的时间应为民事诉状副本送达被告胡波之日即2019年7月18日。现原告要求被告胡波偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。因原告提前收回贷款，其贷款到期日应是2019年7月18日，其合同约定的逾期罚息及复利应从2019年7月18日之次日开始计算。据此被告辩称应免除逾期罚息、复利的抗辩理由不成立。 原告与被告袁爱军签订的《保证合同》，被告因袁爱军对被告胡波向原告的主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。故原告要求被告袁爱军对本案债务在保证担保范围内承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 在原告与被告胡波签订《最高额抵押合同》，双方抵押关系合法有效，原告依法取得了该抵押财产的抵押权。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》理解与适用第八十三条：“…。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部份不具有优先的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”。《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。…。”的规定，被告胡波未按合同约定履行债务，原告有权从抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款在最高债权额限度内优先受偿。故原告要求对抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在最高债权额限度内享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 被告袁爱军经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃了对原告主张的事实与理由的抗辩权，以及原告出示证据的质证权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》理解与适用第四十二条、第八十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡波在本判决书生效后5日内偿还原告遂宁银行股份有限公司资阳乐至支行借款本金220万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定利率标准计算；借款利息以所欠借款本金为基数从2019年4月21日起算至借款本金偿还完毕之日止、罚息以所欠借款本金为基数从2019年7月19日起算至借款本金偿还完毕之日止、复利以所欠利息为基数从2019年7月19日起算至借款本金偿还完毕之日止）； 二、被告袁爱军对本判决第一项债务承担连带清偿责任；被告袁爱军在承担担保责任后有权向被告胡波追偿； 三、原告遂宁银行股份有限公司资阳乐至支行对被告胡波所有的位于四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（房权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）、四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）商业用房及四川省乐至县X号（产权证号：X号、面积为X平方米）成套住宅折价或者拍卖、变卖所得的价款在最高额413.58万元限度内享有优先受偿权； 四、驳回原告遂宁银行股份有限公司资阳乐至支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24400元，由被告胡波、袁爱军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审 判 长  唐 军 人民陪审员  彭祚法 人民陪审员  郑拥军 二〇一九年九月二十三日 书 记 员  王 丹