湖南省醴陵市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0281民初2665号 原告：中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司，住所地：湖南省株洲市天元区天台路**建行城西支行大厦**。 负责人：黎圣波。 委托诉讼代理人：殷卓，湖南淡远律师事务所律师，代理权限：特别授权，即代为提起诉讼，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，和解，代为上诉或提起反诉、代为签收相关法律文书等。 委托诉讼代理人：雷玲琳，湖南淡远律师事务所律师，代理权限：一般代理。 被告：贺艳飞，女，1982年11月18日出生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市。 原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司（以下简称为“大地保险公司”）与被告贺艳飞追偿权纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人殷卓到庭参加诉讼，被告贺艳飞经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付理赔款21070.73元，逾期保险费人民币2968.95元，合计人民币24039.68元；2.判令被告立即向原告支付违约金2211.65元（违约金暂计算自2019年3月13日起至2019年6月13日止，2019年6月13日后的违约金以24039.68元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止），以上两项合计人民币26251.33元；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2017年1月23日，被告贺艳飞与被保险人中国光大银行股份有限公司株洲分行（以下简称“被保险人”）签订了编号为79141716000067的《个人贷款合同》，合同约定由被保险人向被告贺艳飞发放贷款人民币5万元整，贷款期限为36个月，自2017年1月23日起至2020年1月23日止，同时合同对贷款利率、罚息利率、贷款偿还、违约责任均进行了明确约定。2017年1月19日，原告依被告贺艳飞的投保申请出具了编号为257100150100053652的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司株洲分行，保证保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告贺艳飞应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.7%（即人民币850元/月）。另保单约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用”。《个人贷款合同》签订后，被保险人依约于2017年1月23日向被告贺艳飞发放贷款人民币5万元，但被告贺艳飞未按《个人贷款合同》约定履行还本付息的义务。被保险人依保单约定向原告申请理赔，原告于2019年3月13日向被保险人支付理赔款项合计21070.73元。原告向被保险人履行保险义务后，被告贺艳飞未按保单约定向原告支付理赔款项和未付保费。原告为维护自身合法权益，故向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告贺艳飞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭参加诉讼，放弃了质证权利，亦未向本院提交证据。经庭审举证、认证，本院认为原告提交的证据符合证据规则规定，均予以采信。 根据本院认定的证据，结合原告的陈述，本院查明本案事实如下：2017年1月17日，被告贺艳飞向原告大地保险公司投保了个人贷款保证保险。2017年1月19日，双方共同签订了编号为257100150100053652的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定由原告为被告在被保险人中国光大银行股份有限公司株洲分行的贷款承担担保责任。贷款保证保险金额为59450元，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额为850元。该保险单还约定：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费X当期实际承保期/30。2017年1月23日，被告贺艳飞与中国光大银行股份有限公司株洲分行签订了《个人贷款合同》，合同约定由该行向被告贺艳飞发放贷款人民币5万元，贷款期限为36个月，自2017年1月23日起至2020年1月23日，贷款年利率为6.65%。同日，中国光大银行股份有限公司株洲分行向被告发放了贷款50000元。此后，被告按照约定每月向中国光大银行股份有限公司株洲分行分期偿还借款本金，并支付相应的利息。被告偿付借款本金29365.85元之后未再还款。按每月保费850的标准向原告支付保费至2018年11月27日，之后仅分两笔一共向原告支付了90.05元保费（其中2018年12月23日支付了41.28元，2019年1月10日支付了49.77元）。2019年3月13日，原告向中国光大银行股份有限公司株洲分行代被告偿还了被告拖欠至当日止拖欠中国光大银行股份有限公司株洲分行的所有本金、利息和罚息，共计20070.73元。当日，中国光大银行股份有限公司株洲分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认中国光大银行股份有限公司株洲分行收到了原告支付的贺艳飞个人贷款保证保险单项下的代偿款20070.73元。后经原告多次催收，被告未向原告支付理赔款和逾期保费，故原告于2019年7月15日向本院提起诉讼，请求处理。 本院认为：本案系追偿权纠纷。本案争议焦点是：1.原告是否对理赔款中中国光大银行股份有限公司的理赔款享有追偿权；2.被告是否应向原告支付拖欠的保费及违约金，以及金额如何计算。 关于第一个焦点，本案涉保险系保证保险，其本质是分摊意外事故损失的一种责任保险，应适用保险法特别是财产保险合同的一般规则，包括代位求偿权制度。根据《中华人民共和国保险法》第六十条关于“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告因被告违约代为偿还借款而向被保险人支付了理赔款后，依法享有对被告请求赔偿的权利。原告起诉要求被告支付理赔款21070.73元，本院在庭审中查明，中国光大银行股份有限公司株洲分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》中注明的理赔款大写金额与小写金额不一致，原告在庭审中确认以大写金额20070.73元为准，故本院对原告要求被告支付理赔款中的20070.73元，予以支持，超出部分，本院不予支持。 关于第二个焦点，本案原、被告根据双方真实意思表示签订保证保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并有效，双方均应按照合同约定履行义务。根据合同关于“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，“投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”以及“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”的约定，原告理赔后，被告除了需向原告归还全部理赔款项外，还应向原告支付未付保费2118.95元（2018年12月23日至2019年3月13日，已支付保费91.05元，还需支付金额为850元×2个月+850元÷30天×18天-91.05元），原告要求的超出部分，本院不予支持。原告要求被告按合同约定从保险理赔之日起支付违约金，不违反法律规定。本院予以支持。但双方约定违约金按每日千分之一的标准计算过高，本院酌定调整违约金按年利率24%的标准计算，自2019年3月13日起计算至实际清偿之日止，对原告主张超出部分，本院不予支持。 综上，被告贺艳飞应向原告大地保险公司支付保险理赔款20070.73元、保险费2118.95元及相应的违约金（从2019年3月13日起至实际清偿之日止，按年利率的标准计算）。 被告贺艳飞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贺艳飞自本判决生效后五日内向原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司支付理赔款20070.73元、保险费2118.95元，合计22189.68元，并支付违约金（从2019年3月13日起至实际清偿之日止，以22189.68元为基数，按年利率24%的标准计算）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司株洲中心支公司的其他诉讼请求。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费456元，减半收取228元，由被告贺艳飞负担。 如义务人未自觉履行义务，权利人可自期限届满之日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 审 判 员 张  华  生 二〇一九年九月二十九日 法官助理 王  江  英 书 记 员 王江英（兼） 附本判决适用的法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。