重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初3238号原告：重庆银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**，统一社会信用代码915001157453440199。法定代表人：殷斌，该行行长。委托诉讼代理人：刘畅，女，该支行员工。被告：陶明琼，女，1971年2月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李正均，男，1970年12月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：李峻锋，男，1998年9月13日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆银行长寿支行）与被告陶明琼、李正均、李峻锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，本院审理过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行长寿支行的委托诉讼代理人刘畅到庭参加诉讼、被告陶明琼、李正均经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告李峻锋经本院公告送达开庭传票，现公告期满，被告李峻锋未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶明琼、李正均、李峻锋立即归还原告借款本金42472.74元及截止2019年2月22日的利息471.71元、罚息20.84元、复利3.13元，共计42968.42元，并支付自2019年2月23日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以未归还的本金为基数，按贷款执行利率上浮50%计算，复利以未还的利息为基数，按贷款执行利率上浮50%计算）；2.原告重庆银行长寿支行对被告陶明琼、李正均、李峻锋所有的位于重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X房屋享有抵押权和优先受偿权；3.本案诉讼费由三被告负担。事实和理由：原告重庆银行长寿支行于2017年11月2日向被告陶明琼发放借款125000元，用于购买住房，贷款期限180个月，2022年11月2日到期。贷款年利率为5.54625%，还款方式为等额本息。被告陶明琼、李峻锋用其所有的位于重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X房屋为该笔借款提供提押担保，并作了抵押登记。原告按约将贷款125000元委托支付至重庆东邦房地产开发有限公司。被告李正均在《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》上签字。现被告陶明琼已逾期还款，截止2019年2月22日，被告陶明琼尚欠借款本金42472.74元、利息471.71元、罚息20.84元、复利3.13元，共计42968.42元。原告已按合同约定宣布贷款提前到期，三被告仍未还款，特向贵院起诉，望盼如所请。被告陶明琼、李正均、李峻锋未作答辩。原告重庆银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：《个人按揭贷款合同》、《抵押贷款合同》、委托书、借款人及共有关系人同意抵押承诺书、户口本、结婚证、不动产权登记证明书、借款借据、账户交易历史查询、贷款余额查询、贷款欠款情况明细、账户交易明细表、宣布贷款提前到期及收回贷款通知书、EMS快递回执单。被告陶明琼、李正均、李峻锋未到庭，视为放弃举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告重庆银行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李正均、陶明琼于1997年11月5日登记结婚，被告李峻锋系被告李正均、陶明琼之子。2007年11月2日，原告重庆银行长寿支行（贷款人，抵押权人）与被告陶明琼（借款人／抵押人）、被告李峻锋（抵押人）、案外人重庆东邦房地产开发有限公司（保证人）签订《个人按揭贷款合同》，合同约定贷款人向借款人发放个人住房按揭贷款，用于购买住房，借款金额125000元，贷款期限180个月，即自2007年11月2日起至2022年11月2日止。上述约定与借款借据不符的，以借款借据为准，借款借据为本合同不可分割的组成部分。借款利率为年息6.6555%。利率遇法定调整，于下年年初开始，执行新的利率规定，贷款人在本合同有效期内按照人民银行的规定调整本合同贷款利率的，不再另行向借款人发书面通知。借款人授权贷款人将贷款一次性划入重庆东邦房地产开有限公司账户。本合同项下的贷款采用抵押加阶段性担保方式。借款人采用等额本息方式还款。若借款人未按本合同的规定偿还贷款本息，贷款人将按中国人民银行及贷款人有关规定对逾期贷款计收罚息和复利，贷款罚息按本合同第六条载明的利率上浮50%执行。借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的构成违约，贷款人可宣布贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息和其他应付款项，宣布行使或实现本合同项下的担保权利。抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。同日，被告陶明琼、李峻锋（乙方/抵押人）与原告（甲方/抵押权人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定乙方以重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X房屋为甲方与被告陶明琼的债权提供抵押担保。后双方办理了抵押登记。因签订《个人按揭贷款合同》与《重庆市预购商品房抵押贷款合同》时被告李峻锋未成年，“李峻锋”的签名均由监护人即被告陶明琼、李正均代签。位于重庆市长寿区桃源东路****X的房屋现登记于被告陶明琼、李峻锋名下。2017年11月2日，被告陶明琼委托原告将贷款125000元支付至重庆东邦房地产开发有限公司账户。同日，被告陶明琼、李正均、李峻锋向原告作出承诺，并签订《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》，载明：因借款人陶明琼与共有关系人（夫：李正均，子：李峻锋）向原告申请个人住房按揭贷款，用于支付购买位于重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X房屋，现承诺：同意将所购房屋抵押给原告，至完全清偿贷款本息及一切相关费用为止，如借款人未按约定还款，原告有权处置该房屋，以归还贷款本息及产生的一切相关费用，如处置后仍不足以清偿贷款本息及相关费用，原告仍保留继续向借款人及共有人追索的权利。被告李峻锋的签名仍由被告陶明琼、李正均代签。2007年11月22日，原告重庆银行长寿支行向被告陶明琼发放贷款125000元。被告陶明琼在借款借据上签名确认，借款借据上载明到期日期2022年11月22日，年利率5.54625%。自2018年11月起，被告陶明琼连续拖欠4期贷款本息未还，2019年2月28日，原告重庆银行长寿支行通过邮政EMS向三被告邮寄了《宣布贷款提前到期及提前收回贷款通知书》，宣布了贷款提前到期。截止2019年2月22日，被告陶明琼拖欠贷款本金42472.74元、利息471.71元、罚息20.84元，复利3013元，共计欠款42968.42元。2019年8月14日，被告陶明琼还款6000元，其中偿还本金5246.30元、利息693.60元、罚息52.21元、复利7.89元。截止2019年8月22日，被告陶明琼拖欠贷款本金37226.44元、利息415.59元、罚息99.77元，复利15.35元，共计欠款37757.15元。本院认为，被告陶明琼与原告重庆银行长寿支行签订《个人按揭贷款合同》时被告李峻锋年仅9岁，系限制民事行为能力人，其实施法律行为由其法定代理人即被告陶明琼、李正均代理，且购买的房屋登记在被告李峻锋名下，故被告陶明琼、李正均代被告李峻锋在《个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》上签字的行为对被告李峻锋具有法律效力。《个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》均系当事人双方真实意思表示，合同约定了各自的权利义务，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告重庆银行长寿支行已依约履行了发放贷款义务，被告陶明琼未按合同约定按时足额还款，逾期4期，其行为已构成违约，现原告重庆银行长寿支行要求被告陶明琼立即偿还尚欠的借款本金及按合同约定计算利息及罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。双方对复利的标准没有约定，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”即复利和罚息均以贷款执行利率上浮50%计算。被告陶明琼、李峻锋提供其所有的位于重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X房屋为该笔借款抵押担保，原告重庆银行长寿支行对该套房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告李正均与陶明琼在贷款时系夫妻关系，其知晓并承诺承担还款责任，该借款也用于家庭购房，故本案借款属于夫妻共同债务，被告李正均应承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国民法总则》第十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陶明琼、李正均、李峻锋于本判决生效后十五日内共同向原告重庆银行股份有限公司长寿支行偿还截止2019年8月22日的借款本金37226.44元及利息415.59元、罚息99.77元，复利15.35元，共计欠款37757.15元；并支付自2019年8月23日起计算的罚息、复利（罚息以未归还的本金37226.44元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算；复利以未还的利息415.59元为基数，按贷款执行利率上浮50%计算）；二、原告重庆银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告陶明琼、李峻锋提供的其二人所有的位于重庆市长寿区桃源东路X幢X单元X的房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费874元，由被告陶明琼、李正均、李峻锋共同负担745元，原告重庆银行股份有限公司长寿支行负担129元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  周玉玲人民陪审员  李小军人民陪审员  刘军镅二〇一九年九月十七日书 记 员  葛 颖