广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民7162号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：杨忠华，男，1982年1月25日出生，汉族，住江门市江海区，被告：张锦丽，女，1983年9月26日出生，汉族，现住江门市江海区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告杨忠华、张锦丽信用卡纠纷一案。本院于2019年8月6日立案受理后，依法由审判员赵旸适用简易程序，于同年9月27日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、被告张锦丽到庭参加了诉讼，被告杨忠华经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：2014年11月20日，杨忠华在中行江门分行处成功开立了长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡，卡号为62×××80。2014年11月17日，杨忠华向中行江门分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请借款90000元用于购车，经中行江门分行审批后，杨忠华与中行江门分行于2014年11月27日签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号），合同约定：杨忠华通过上述信用卡办理分期借款，借款本金为90000元，用于购车，分36期向中行江门分行归还借款。同日，杨忠华与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6YJA20141775号），合同约定：杨忠华以其所购买的三菱牌小轿车作抵押担保其与中行江门分行签订的编号为JG6YJA20141775号的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款，并于2014年12月1日办理了抵押登记。2014年12月2日，中行江门分行依据协议约定，向杨忠华发放了借款90000元（中行江门分行根据杨忠华授权，直接将借款付至第三方江门市江海区南菱汽车贸易有限公司名下账户，开户行：中行江门市分行营业部，账号：66×××88），杨忠华在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。中行江门分行向杨忠华发放了借款后，杨忠华开始能及时还款，但自2018年6月起，杨忠华逾期还款。中行江门分行多次催告杨忠华，要求杨忠华及时偿还借款本息，但杨忠华一直拒绝还款。截止至2019年7月15日，杨忠华尚欠中行江门分行到期本金15449.31元，利息8566.20元，违约金7032.26元，共计31047.77元。杨忠华与张锦丽系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，张锦丽承担共同清偿责任。据此，请求判令：1.杨忠华立即向中行江门分行偿还借款本息共计31047.77元（其中借款本金15449.31元,利息8566.20元、还款违约金7032.26元，利息及还款违约金暂计算至2019年6月17日，此后利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；2.张锦丽对上述借款本息承担连带清偿责任；3.中行江门分行对杨忠华抵押的汽车享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用全部由杨忠华、张锦丽承担。原告中行江门分行提供的证据有：1.身份证、结婚证；2.《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号）、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6YJA20141775号）、汽车注册登记摘要信息栏、《借款借据》；4.律师催收函、信用卡流水明细表。被告杨忠华没有答辩和举证。被告张锦丽答辩称：杨忠华买车的时候张锦丽并不知道，杨忠华买车后还有拖欠贷款张锦丽是后来才知道的，张锦丽没有使用过这辆车，杨忠华已经很少回家，所以其贷款购车张锦丽是没有受益的。张锦丽也不知道杨忠华贷款的用途，杨忠华贷款没有用于家庭生活。被告张锦丽没有证据提交。本院查明：2014年11月17日，杨忠华填写《长城环球通系列信用卡申请表》（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准杨忠华的办卡申请，并向其发放卡号为62×××80的长城环球通自由行金卡港澳台版，该卡于2014年11月20日生效。同日，杨忠华填写《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，向中行江门分行申请分期金额90000元，用途为购车，分期付款期数为36期。2014年11月27日，杨忠华与中行江门分行签订《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号），主要约定：杨忠华以62×××80号信用卡办理购车分期借款90000元，用于购买三菱汽车，分期期数为36期；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同日，杨忠华与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6YJA20141775号），约定以杨忠华购买的识别代码为LL66HAB00EB069140的三菱牌车辆作为抵押，为《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号）的借款作担保，如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权等。2014年12月1日，双方办理了上述车辆的抵押登记手续，该车辆号牌为粤Ｊ×××××。2016年12月2日，中行江门分行向被告发放了借款90000元（按约定将借款付至第三方江门市江海区南菱汽车贸易有限公司名下的中行账户66×××88），被告签署《借款借据》予以确认。2018年6月17日起杨忠华逾期还款。截止至2019年6月17日，被告名下的62×××80号信用卡尚欠借款本金15449.31元、利息8566.20元及自2016年6月17日至2016年12月17日止的滞纳金828.63元。2019年7月9日，广东东方昆仑律师事务所依法接受中行江门分行委托，指派该所郑逸天律师、郑超律师助理向杨忠华出具《律师催收函》，杨忠华至今没有还清款欠款。中行江门分行于2019年7月22日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。再查明，杨忠华与张锦丽系夫妻关系，二人于2011年7月8日登记结婚。庭审中，张锦丽表示其与杨忠华于2017年7月8日离婚，于2017年9月14日复婚，复婚后再没见过杨忠华。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，杨忠华向中行江门分行申领信用卡并申请购车分期付款借款业务，双方订立《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号）及《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6YJA20141775号），意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。中行江门分行举证信用卡账户流水以证实杨忠华办理购车分期付款借款业务后没有按时足额还款，截止至2019年6月17日，62×××80号信用卡尚欠借款本金15449.31元。杨忠华没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，杨忠华的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6YJA20141775号）的约定，请求杨忠华偿还信用卡欠款本金15449.31元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。其次，关于还款违约金问题。虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，故对杨忠华不产生法律效力，因此，中行江门分行请求杨忠华支付还款违约金缺乏事实和法律的依据，本院不予支持。再次，本案债务系杨忠华在其与张锦丽婚姻关系存续期间所负的债务，因本案债务用于购车以日常使用，张锦丽表示对本案欠款并不知情，杨忠华贷款购车其没有受益，但其并未能提供足以反驳的证据予以证实，理据不足，本院不予采信；且杨忠华和张锦丽均没有举证证明杨忠华与中行江门分行明确约定本案债务是杨忠华的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，故本案债务应属杨忠华与张锦丽的夫妻共同债务，张锦丽应对本案债务承担共同偿还责任。最后，关于中行江门分行请求对抵押物享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”及第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，中行江门分行与杨忠华签订了书面的《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6YJA20141775号），约定被告以其名下粤Ｊ×××××号汽车作为本案涉案借款的抵押物，并于2014年12月1日办理了抵押登记。因此，中行江门分行请求对上述担保物享有优先受偿权的诉请，理据充足，本院予以支持。被告杨忠华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自行放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条、第四十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告杨忠华、张锦丽应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××80号信用卡欠款本金15449.31元及支付相应利息（包括截止至2019年6月17日的利息8566.20元及从2019年6月18日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本判决规定的款项付清之日止），并支付滞纳金828.63元；二、原告中国银行股份有限公司江门分行对被告杨忠华名下粤Ｊ×××××号汽车在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告杨忠华、张锦丽如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费576.19元减半收取288.10元，保全费330.47元，合共618.57元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担30元，由被告杨忠华、张锦丽负担588.57元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  赵旸二〇一九年九月二十八日法官助理伍英霞书记员林海盈