广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初3555号原告：中国工商银行股份有限公司佛山三水支行，住所地：广东省佛山市三水区西南街广场路1号，统一社会信用代码9144060789374783X1。法定代表人：欧阳锋，行长。委托诉讼代理人：申川，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：吴海文，男，该单位工作人员。被告：李某，女，1977年11月9日出生，汉族，住广东省佛山市三水区，被告：梁某，男，2006年10月29日出生，汉族，住广东省佛山市三水区，法定代理人：李某，是梁某的母亲。原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行诉被告李某、梁某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人申川到庭参加诉讼，被告李某、梁某经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告李某提前偿还《个人购房借款/担保合同》及《佛山市住房公积金购房、建房和大修住房抵押借款合同》项下的全部借款本金733183.21元、利息（含罚息）24107.12元（上述利息、罚息暂计至2019年7月11日，从2019年7月12日起至实际清偿之日止的利息、罚息按合同约定计算）；2.原告对位于佛山市三水区西南街道西河路六号明珠湾花园3座1101房产处置所得价款在第1项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.被告李某、梁某在继承借款人梁秋成的遗产范围内对梁秋成拖欠原告的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告负担。事实和理由：2011年3月11日，原告与梁秋成签订《个人购房借款/担保合同》，约定梁秋成向原告借款370000元用于购买位于佛山市三水区西南街道西河路六号明珠湾花园3座1101房产（以下简称1101房），借款期限为27年，即从2011年3月11日起至2038年3月11日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮5%确定，贷款期限在一年以上的借款，利率实行一年一定。借款逾期还款的，原告有权从贷款逾期之日起按贷款约定利率的基础上加收40%计收罚息，直至本息清偿为止。2011年3月14日，原告与梁秋成、李某签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定梁秋成、李某向原告借款520000元用于购买1101房产，借款期限为27年，即从2011年3月14日起至2038年3月14日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的五年期以上的住房公积金贷款利率确定，在合同期内遇国家利率调整的，按中国人民银行的规定执行。借款逾期还款的，则按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息（按合同约定的贷款利率加收50%的逾期利息）。签订上述合同后，原告分别于2011年3月11日和2011年3月14日向梁秋成发放了370000元和520000元贷款，原告已依约足额履行贷款发放的义务。借款人梁秋成、李某自愿将购买的1101房产为本案所涉债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法对抵押房产享有优先受偿权。梁秋成与李某于2003年10月28日登记结婚，本案所涉债务发生于夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告李某应对债务承担共同清偿责任。借款人梁秋成于2018年10月25日死亡，至2019年7月11日止，已拖欠到期本金10期共20555.27元及利息（含罚息）24107.12元，未到期贷款本金733183.21元。被告梁某为梁秋成、李某的婚生儿子，梁秋成的父母梁荣昌、黎有卿先于梁秋成死亡，两被告作为梁秋成的法定继承人，应在继承遗产范围内对梁秋成拖欠原告的债务承担连带清偿责任。被告李某辩称，答辩人的丈夫梁秋成于2018年10月25日发生交通事故死亡，其后答辩人才获知梁秋成生前已向多家银行、金融平台或其他个人借款，亦发现梁秋成以答辩人的名义在网上金融平台借款。现梁秋成的债权人已在三水法院、禅城法院提起多宗诉讼，答辩人面对梁秋成的相关债务已陷于困境，无力承担。答辩人声明放弃继承梁秋成的任何遗产，请求法院依法裁决。被告梁某在诉讼中没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、身份证、户口本、死亡医学证明书、火化证、结婚证，证明原、被告的诉讼主体资格，以及李某与梁秋成为夫妻关系，梁秋成已死亡的事实。2.《个人购房借款/担保合同》、《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》、借款收据，证明梁秋成向原告申请贷款的事实及抵押担保情况。3.房地产他项权证，证明抵押房产已办理抵押登记手续，原告依法享有优先受偿权。4.欠款情况表，证明梁秋成拖欠原告贷款本息的情况。经审查，原告提交的证据来源及形式合法，与本案相关联，两被告没有到庭质证及提出异议，在没有相反证据予以推翻的情形下，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月11日，梁秋成作为借款人（抵押人）、被告李某作为抵押人、原告作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告梁秋成向原告贷款370000元用于购买1101房产，借款期限为27年，从2011年3月11日至2038年3月11日。还款方式为等额本息还款法（按月计息），还款日与贷款实际发放日相对应，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收40%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。还约定，两被告提供1101房产作抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年3月14日，梁秋成、李某作为借款人（抵押人）、原告作为贷款人（抵押权人）签订《佛山市住房公积金购房、建房和大修理住房抵押借款合同》，约定原告向梁秋成、李某提供个人住房公积金借款520000元用于购买1101房产，借款期限为27年，从2011年3月14日至2038年3月14日，按月还款付息，借款月利率为3.75‰（年利率为4.5%），借款人若未能在规定日期还本付息，则按逾期金额和逾期天数，以中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息。同时还约定，梁秋成、李某将1101房产抵押给原告，作为原告发放贷款的担保。2015年10月22日，原告对1101房产办理了抵押权登记，编号为粤房地他项权证佛字第××号。梁秋成、李某从2018年10月开始拖欠到期借款本息，截至2019年7月11日，梁秋成尚欠到期个人贷款本金7310.69元、利息（含罚息）12569.48元、未到期贷款本金318408.06元；梁秋成、李某尚欠到期个人住房公积金贷款本金13244.58元、利息11537.64元、未到期公积金贷款本金414775.15元。另查明，梁秋成于2018年10月25日死亡，其父亲梁荣昌已于2009年1月11日死亡，母亲黎有卿于2002年12月30日死亡。梁秋成的法定第一顺序继承人为妻子李某、儿子梁某，李某在诉讼中出具声明，明确放弃继承梁秋成的所有遗产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，案涉合同系原告与梁秋成、李某在平等自愿、协商一致的基础上签订，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。本案中，原告依约发放了商业贷款及公积金贷款，梁秋成、李某理应依约履行每月按时足额归还借款本息的义务。然截至起诉时，梁秋成、李某已连续拖欠十期借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告依据合同约定宣布案涉剩余商业贷款及公积金贷款提前到期，并诉请梁秋成、李某归还借款本息，合法有据，本院予以支持。关于原告主张的借款本息。一、商业贷款部分。本院确认截至2019年7月11日，梁秋成尚欠原告商业贷款本金325718.75元、利息（含罚息）12569.48元。从2019年7月12日起至实际清偿之日止，按照合同约定，应以尚未偿还的借款本金7310.69元为基数，在中国人民银行公布的同期同类贷款利率基础上上浮5%后再加收40%计付罚息。二、公积金贷款部分。本院确认截至2019年7月11日，梁秋成、李某尚欠原告公积金贷款本金428019.73元、利息11537.64元。对于原告主张2019年7月12日起至实际清偿日止的罚息，因当事人在合同中并未对上浮比例作明确约定，原告主张按国家公布的个人住房公积金贷款利率的基础上上浮30%，并未违反中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定，本院予以支持。关于抵押物优先受偿问题。本案中，梁秋成、李某自愿将1101房作为抵押财产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条关于抵押合同自登记之日起生效的规定，原告在抵押担保的范围内依法对抵押物享有优先受偿权，故原告主张就本案借款本息对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于债务的责任承担问题。案涉债务发生在梁秋成、李某夫妻关系存续期间，属于两人的夫妻共同债务，现梁秋成已死亡，应由梁秋成的法定第一顺序继承人李某、梁某在继承梁秋成遗产的范围人承担清偿责任。由于李某明确表示放弃继承梁秋成的遗产，故应由梁某在继承梁秋成遗产的范围内对案涉债务承担清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行偿还商业借款本金325718.75元，并支付截至2019年7月11日的利息（含罚息）12569.48元；二、被告李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行支付自2019年7月12日起至实际清偿之日止的利息（以7310.69元为本金，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率基础上上浮5%后再加收40%计付）；三、被告李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行偿还公积金借款本金428019.73元，并支付截至2019年7月11日的利息11537.64元；四、被告李某于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行支付自2019年7月12日起至实际清偿之日止的利息（以13244.58元为本金，按国家公布的个人住房公积金贷款基准利率上浮30%计付）；五、被告梁某对上述判决确定的债务在继承梁秋成的遗产范围内承担清偿责任；六、原告中国工商银行股份有限公司佛山三水支行对位于佛山市三水区西南街道西河路六号明珠湾花园3座1101房产的折价或者拍卖、变卖所得价款，在本判决确定的上述债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5686元（原告已预交），由被告李某、梁某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 黄 洁二〇一九年九月五日本件与原本核对无羿书记员 曾健强