广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0513民初1036号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区棉城西环城路供销集团综合楼**。负责人：董曙昭，行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣苗，广东国源岭东律师事务所律师。被告：胡德源，男，1977年4月29日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：陈燕华，女，1978年12月12日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。委托诉讼代理人：胡德源，住址汕头市潮阳区（系陈燕华的丈夫）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行(以下简称邮政银行潮阳支行)与被告胡德源、陈燕华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周桂河、黄欣苗，被告陈燕华的委托诉讼代理人、被告胡德源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告胡德源、陈燕华于2017年7月7日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217076036919）及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；2.判决被告胡德源、陈燕华立即付还原告贷款本金15189.02元、未到期本金199924.19元、利息4843.05元、罚息289.47元、复息126.47元（暂计至2019年3月5日，共220372.20元），以及自2019年3月6日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息（逾期利息按合同约定利率加收50%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；3.判决被告胡德源以其提供抵押的位于汕头市潮阳区文光办事处XX住宅区X房的房产对上述欠款承担抵押担保责任，原告对该抵押物享有优先受偿权；4.判决二被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费用12014.89元；5.判决二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月23日，两被告在《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》上签名，确认由两被告作为共同借款人向原告申请借款28万元，并以汕头市潮阳区文光办事处中山中路太和住宅区G栋205房为借款提供抵押担保。2017年7月7日，两被告与原告签订了编号为4499983Q217076036919的《个人额度借款合同》，约定：由原告向两被告提供可以循环使用的借款额度28万元的借款用于个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限自2017年7月7日起至2022年7月7日止；在额度支用期和借款额度内，两被告可以根据需要逐笔申请借款；两被告未按期归还贷款本金，原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息，有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.5倍；两被告若发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求两被告立即清偿全部贷款本息，并要求两被告承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）；发生争议协商不成，向原告所在地人民法院起诉。2017年7月7日，被告胡德源与原告签订了编号为4499983Q317076493537的《个人最高额担保合同》，约定：被告胡德源以其所有的位于汕头市潮阳区文光办事处XX住宅区X房（粤房地证字第××号）为上述《个人额度借款合同》项下形成债权提供不超过404000元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2017年7月7日起至2022年7月7日，并于2017年7月10日办理了抵押登记[粤（2017）潮阳区不动产证明第0003618号]。2017年7月12日，两被告在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字，向原告借款28万元，借款期限为59个月，用途为购买高档家具，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告向两被告发放贷款28万元，借款期限从2017年7月12日至2022年6月12日，年利率为6.8875%。两被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。但两被告收到贷款后，没有按期归还贷款本息。截止2019年3月5日，两被告仍拖欠原告贷款本金15189.02元及未到期本金199924.19元、利息4843.05元、罚息289.47元、复息126.47元。经原告工作人员多次上门催讨，两被告仍拖欠不还。两被告拖欠借款不还的行为，损害了原告的合法财产权益。为此，原告诉至法院。被告胡德源、陈燕华共同辩称，原告请求的律师费过高，借款期限是5年，现在已经还款1年，但尚欠的借款本金还有20多万元，觉得数额比较大，不清楚计算方式。被告胡德源、陈燕华均没有提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交的证据，被告胡德源、陈燕华均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月7日，被告胡德源（借款人）与原告邮政银行潮阳支行（贷款人）签订编号为4499983Q217076036919《个人额度借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度28万元，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为60个月，自2017年7月7日至2022年7月7日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%执行（贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率作为基准利率），借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款方法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。被告陈燕华在合同的共同借款人处签字确认。2017年7月12日，被告胡德源、陈燕华与原告邮政银行潮阳支行签订《个人额度借款支用单》，约定被告胡德源、陈燕华向原告借款28万元，期限为59个月，还款方式为等额本息；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍。同日，原告依约向被告胡德源、陈燕华发放贷款28万元，被告胡德源、陈燕华在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.8875%，借款期限59个月（从2017年7月12日至2022年6月12日），借款用途为购买高档家具，还款方式为等额本息还款法。2017年7月7日，被告胡德源（抵押人）与原告邮政银行潮阳支行（担保权人）签订编号：4499983Q317076493537《个人最高额担保合同》，主要约定：抵押人自愿为被告胡德源、陈燕华与担保权人签订的编号为4499983Q217076036919《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金最高不超过404000元，期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年7月7日至2022年7月7日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；抵押人以本合同附件1“抵押物清单”所列财产设定抵押，抵押财产清单所列财产为址于汕头市潮阳区文光办事处XX住宅区X房的房地产（房地产权证号：粤房地证字第**），并已办理抵押登记手续。借款之后，被告胡德源、陈燕华仅归还部分借款本息。截至2019年6月28日止，被告胡德源、陈燕华拖欠原告贷款本金208929.36元（其中拖欠到期借款本金27001.64元，应提前收回的借款本金181927.72元）及其利息8587.24元、罚息842.83元、复息268.04元。经催讨未果，原告遂诉至本院。2019年5月28日，原告与广东国源岭东律师事务所签订《诉讼代理协议》，原告委托该所指派的律师为本案诉讼代理人，并向该所支付律师费5526.85元。另查明，被告胡德源与被告陈燕华于2004年7月5日办理结婚登记，系夫妻关系。本院认为，原告邮政银行潮阳支行与被告胡德源、陈燕华签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，均是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告邮政银行潮阳支行已依约发放贷款28万元,被告胡德源、陈燕华应按双方的约定履行还本付息的义务，但被告胡德源、陈燕华并没有按期归还借款本息，显已构成违约，应承担相应的违约责任。原告因此有权解除合同，并提前收回全部贷款本息。合同解除前尚欠的借款本息，被告胡德源、陈燕华应按合同约定支付本金、利息、罚息及复息；合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款本息），被告胡德源、陈燕华应按合同约定支付本金、逾期利息。原告为实现债权支出的律师费用，其中合理部分5526.85元，依约应由被告胡德源、陈燕华承担。原告请求解除合同并判令两被告付还贷款本金及利息、罚息、复息，于法有据，应予支持。关于抵押责任问题。被告胡德源与原告签订的《个人最高额担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律、法规的禁止性规定，依法应认定为有效，对双方当事人均具有约束力。被告胡德源已按照《个人最高额担保合同》的约定对抵押合同所涉的房地产办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》的规定，本案的抵押合同已生效，原告依法享有本案抵押物的抵押权，故原告请求判令对被告胡德源设定抵押的房地产享有优先受偿权的主张依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第一款第（二）项、第五十三条、第五十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告胡德源、陈燕华签订的编号4499983Q217076036919《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；二、被告胡德源、陈燕华应于本判决发生法律效力后十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行借款本金208929.36元及相应的利息、罚息（其中，截止至2019年6月28日的利息8587.24元、罚息842.83元、复息268.04元；从2019年6月29日起的逾期利息按合同约定的借款年利率加收50%计算至借款本息还清之日止）。三、被告胡德源、陈燕华应于本判决发生法律效力后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费5526.85元。四、被告胡德源以其提供抵押的址于汕头市潮阳区文光办事处XX住宅区X房的房地产（房房地产权证号：粤房地证字第**）上列第二项、第三项判决中确定的债务承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4784元，保全费1620元，合共6404元，由被告胡德源、陈燕华共同负担。原、被告应在本判决生效后七日内办理案件受理费的退还和交纳手续。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才代理审判员  马金潮人民陪审员  姚希尤二〇一九年九月二十七日书 记 员  郑晓微附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。