江苏省徐州市贾汪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0305民初654号原告：徐州彭城农村商业银行股份有限公司耿集支行，住所地江苏省徐州市贾汪区耿集办事处驻地。负责人：孙相磊，该支行行长。委托诉讼代理人：刘永，男，1990年7月9日生，汉族，住江苏省徐州市云龙区，该支行职工。被告：房彬，男，1986年5月23日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。被告：宋道文，男，1979年10月9日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。被告：房瑞，男，1979年5月29日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。被告：张欠欠，女，1987年10月6日生，汉族，住江苏省徐州市贾汪区。原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司耿集支行（以下简称耿集支行）与被告房彬、宋道文、房瑞、张欠欠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2019年7月1日公开开庭进行了审理。原告耿集支行委托诉讼代理人刘永、被告房彬到庭参加诉讼，被告宋道文、房瑞、张欠欠经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告耿集支行向本院提出诉讼请求：1、被告房彬偿还拖欠原告借款本金50000元及利息（以伍万元为基数，自2017年11月8日起至2018年11月7日止按年息11.88%计算对应本金及利息；以伍万元为基础，自2018年11月8日起至实际给付之日，按年息15.444%应付未付利息，按合同的约定计算应收复利，至2019年1月25日，共欠本息合计52510.72元）；2、被告宋道文、房瑞、张欠欠承担连带还款责任；3、由被告承担本案一切费用。事实和理由：原告与被告于2016年11月21日签订个人担保借款合同。合同约定：被告房彬向原告借款人民币伍万元整，借款期限为2016年11月21日至2018年11月9日。贷款利率年息为11.88%，逾期贷款利息从逾期之日起按原利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息，该合同由其余被告承担连带担保责任。合同订立后，原告依约向被告房彬发放了贷款，履行了合同约定的法律义务。但被告未按约还款，其行为以损害了原告的合法权益，构成合同违约，后经原告多次催要，被告拒不履行义务。为维护原告的合法权益，特向法院具状诉讼，依法予以判决。被告房彬辩称，借款是事实，钱是我借的，担保人是替我担保的，他们也没有能力偿还，也没有义务帮我偿还，该笔借款他们没有实际使用，是由我个人使用的。被告宋道文、房瑞、张欠欠均未到庭、亦未作答辩。原告耿集支行围绕其诉讼请求向本院提交了2016年11月21日的最高额个人担保借款合同、2017年11月8日的借款借据及活期交易明细各一份，经庭审质证，被告房彬对上述证据均无异议，其陈述确实向原告借款5万元，并找到宋道文、房瑞、张欠欠替其担保，张欠欠是其老婆。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月21日，耿集支行（贷款人）与房彬（借款人）、宋道文、房瑞、张欠欠（担保人）签订《最高额个人保证担保借款合同》（合同编号彭农商高借字（2016）第0912019号）一份，约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2016年11月21日起至2018年11月9日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币5万元的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日。在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。借款利率为月利率9.9‰的固定利率，合同期内不调整。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮30％计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。担保人宋道文、房瑞、张欠欠自愿为房彬担保借款5万元。保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款承担连带责任。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权费用。一次性还款的，保证期间为借款合同生效之日起至借款期满后2年等。2017年11月8日，原告耿集支行向被告房彬发放贷款5万元。依据借款借据的记载，借款日期为2017年11月8日，借款到期日期为2018年11月7日，借款年利率11.88%，结息方式为每月20日结息。借款到期后，被告未能按约归还借款本息。遂成诉。庭审中，原告耿集支行陈述，涉案贷款被告房彬于2017年12月21日、2018年3月21日、2018年9月26日分别偿还借款利息709.5元、4.14元、1480.86元、1500元，共计3694.5元。本院认为，原告耿集支行与被告房彬、宋道文、房瑞、张欠欠签订的《最高额个人保证担保借款合同》，系双方真实意思表示，并不违反法律法规的禁止性规定，应认定合法有效。耿集支行按约发放贷款，被告房彬应按约还本付息，逾期还款应承担逾期罚息、复利。原告耿集支行要求被告偿还借款本金5万元及利息（利息以5万元为基数，自2017年11月8日起至2018年11月7日止按年息11.88%计算；罚息以5万元为基础，自2018年11月8日起至实际给付之日，按年息15.444%计算），与法有据，本院予以支持。根据《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条规定：短期贷款按季结息的，每季度未月二十日为结息日，按月结息的，每月的二十日为结息日。具体的结息方式由借贷双方协商确定。对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利。贷款逾期后按罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。本案中，原告耿集支行与被告房彬签订的最高额个人担保借款合同中明确约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款借据中约定：结息方式为每月20日结息，故耿集支行主张的复利应依据该规定计算。庭审中，原告耿集支行陈述被告房彬已偿还借款利息3694.5元，故对已偿还的借款利息应在用偿还的借款利息中予以扣除。被告宋道文、房瑞、张欠欠作为连带责任保证人，应依法承担保证责任。原告耿集支行要求被告宋道文、房瑞、张欠欠对被告房彬上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告宋道文、房瑞、张欠欠经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告房彬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐州彭城农村商业银行股份有限公司耿集支行支付借款本金5万元及利息、罚息、复利(利息以5万元为基数，自2017年11月8日起至2018年11月7日止按年息11.88%计算对应本金及利息；以5万元为基数，自2018年11月8日起至实际给付之日，按年息15.444%计算应付未付利息，按合同的约定计算应收复利；对已付的3694.5元利息在应付利息中予以扣除)；二、被告宋道文、房瑞、张欠欠对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，或要求其他保证人承担应当承担的份额。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，公告费520元，合计1570元，由被告房彬、宋道文、房瑞、张欠欠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  仇慎齐审 判 员  焦 罗人民陪审员  张运洪二〇一九年九月九日书 记 员  夏 婷