湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0106民初12850号原告：陈晓婷，女，1975年6月16日出生，汉族，居民身份证住址武汉市武昌区，委托诉讼代理人：董雅萍，湖北灵均律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司，住所地武汉市武昌区中南路**武汉保利广场**。负责人：李勇，总经理。委托诉讼代理人：柯贤生，公司员工。委托诉讼代理人：张燕，北京市京师（武汉）律师事务所律师。原告陈晓婷与被告泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司（以下简称泰康人寿湖北分公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年7月5日受理后，依法由审判员滕玉军适用简易程序于2019年9月25日公开开庭进行审理。原告陈晓婷委托诉讼代理人董雅萍，被告泰康人寿湖北分公司委托诉讼代理人张燕、柯贤生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈晓婷向本院提出诉讼请求：一、判令被告泰康人寿湖北分公司继续履行保险单号码为498××××7247保险合同的续保义务；二、被告泰康人寿湖北分公司承担本案的诉讼费用。事实与理由：原告作为投保人，于2018年2月23日与被告签订了保险单号码为48823513的保险合同，被保险人为冯喆(原告陈晓婷的女儿)，险种名称为泰康鑫福年金保险产品计划。该保险合同于2018年2月24日生效，约定于每年的2月24日自动续费续保。同年3月，原告在被告保险经理人的推荐下，作为投保人和被保险人，于2018年4月9日与被告签订了保险单号码为498××××7247的保险合同，险种名称为泰康健康尊享C款医疗保险。该保险合同于2018年4月10日生效，交费方式为每年，即合同约定一年期满后自动续保，在每年的4月10日从原告授权转账的民生银行账号自动扣划续保保费。原告依照合同约定交纳了保费，然而被告于2019年4月3日出具了《健康险续保核保通知单》，称因原告患右侧大脑镰旁脑膜瘤，故公司经审核不再接受续保。综上，原告认为被告单方出具通知，终止保险合同的自动续保义务属于违约，不予续保的行为违反了《合同法》、《保险法》的相关规定，违反了诚实信用原则。为此，诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告陈晓婷明确其诉讼请求第一项：判令被告泰康人寿湖北分公司继续履行保险单号码为498××××7247保险合同的续保义务，自动从原告陈晓婷账户中扣划保费。被告泰康人寿湖北分公司辩称：根据保险合同4.3条续保条款之约定，被告在首两次续保期间有权决定终止续保，只有首两次续保后，被告才无条件接受续保并不得解除合同，且被告已就免责条款、需要特别注意事项等保险合同相关内容向投保人履行了明确告知义务。一、本案保险合同系通过网络方式成立的合同，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第12条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。二、依据《保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条规定，“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”，保险合同中有关续保的条款进行了加黑处理，被告已经以明显标志向原告尽到了提示义务。综上,被告对有关保险合同条款已经尽到了充分的提示义务，在原告投保后，被告有权依据审核情况决定是否进行续保，只有在首两次续保后，被告才无条件进行续保,请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2018年4月4日，投保人陈晓婷签署《泰康人寿保险有限责任公司人身保险投保提示书》，该提示书第三项约定：请您详细了解投保险种的条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免陪额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传资料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释或者拨打我公司24小时客户服务电话9****。2018年4月4日，投保人陈晓婷以自己为被保险人向泰康人寿湖北分公司投保并填写《个人寿险投保单》（02498××××7247）载明：投保主险健康尊享C+款，保险金额150万元，保险费992元，保险期间1年，交费方式年交，保险费支付方式银行自动转账。投保单保险费自动转账授权声明部分：投保人同意授权民生银行根据泰康人寿的指令从投保人提供的账户中转账支付与保险人约定的首期保险费和续期/续保保险费。投保单声明书及授权书部分：对于保险期间为1年期的险种，在保险期间终止日前，如保险公司未收到投保人不再投保的书面通知，保险公司可视作投保人本人同意下一保险年度继续投保（续保）。陈晓婷认为依据投保单明确约定泰康人寿湖北分公司在健康尊享C款保险到期后自动续保。泰康人寿湖北分公司对陈晓婷的主张不予认可，辩称投保单内容仅能证明保费缴纳方式系泰康人寿湖北分公司从陈晓婷指定账户自动划扣，并不能证明泰康人寿湖北分公司自动续保。2018年4月9日，泰康人寿湖北分公司签发《保险单》（保单号：498××××7247）约定：投保人陈晓婷，被保险人陈晓婷，保险合同生效日2018年4月10日，交费日期每年4月10日，交费方式每年，保险费992元。保障计划：计划一（有社保），年度给付限额（重大疾病医疗保险金）100万元，年度给付限额（非因重大疾病医疗保险金）50万元。自动续保。保险期间自2018年4月10日至2019年4月9日。《泰康健康尊享C款医疗保险条款》2.4等待期约定：您为被保险人首次投保本保险或者非连续投保本保险时，自本合同生效之日起30日为等待期。被保险人在等待期内因意外伤害以外的原因发生下列情形，无论是否延续至等待期后，我们均不承担给付保险金的责任：（1）接受住院治疗，或者与该住院治疗原因相同的所有治疗，或者与该住院视为同一次住院的治疗；（2）接受特殊门诊治疗，或者与该特殊门诊治疗原因相同的所有治疗；（3）接受门急诊治疗，或者与该门急诊治疗原因相同的所有治疗。被保险人因接受上述治疗发生的医疗费用均不计入本合同保险期间内累计医疗费用，因接受上述治疗从其他途径已获得的医疗费用补偿均不计入本合同保险期间内累计从其他途径已获得的医疗费用补偿。被保险人因意外伤害发生保险事故的，保险责任无等待期，您为被保险人不间断连续投保本保险的续保合同无等待期。4.3续保约定：若您选择了自动申请续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，经我们审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，我们做出不同意您继续投保本合同决定的，我们将以书面形式通知您，本合同自期满日的24时起效力终止。若您选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。6.1明确说明与如实告知约定：订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、续保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。8.47首两次续保指首次投保或者非连续投保本合同后对于第二个保单年度及第三个保单年度的续保。例如，如果首次投保或者非连续投保本合同，本合同的生效日期为2017年1月1日，那么本合同的首两次续保是指对于本合同第二个保单年度(保险期间为2018年1月1日至2018年12月31日)及第三个保单年度(保险期间为2019年1月1日至2019年12月31日)的续保。同日，投保人陈晓婷向泰康人寿湖北分公司支付498××××7247号保单的保费992元。庭审中，陈晓婷和泰康人寿湖北分公司对《泰康健康尊享C款医疗保险条款》2.4条等待期、4.3条续保、8.47条首两次续保内容产生争议。陈晓婷主张2.4条等待期内容可以证明本案保险合同应自动续保；其不知晓4.3条续保条款的内容，《泰康健康尊享C款医疗保险条款》大部分内容均已加黑加粗，不能视为泰康人寿湖北分公司对4.3条续保条款履行了告知义务，因此4.3条续保条款不发生法律效力。泰康人寿湖北分公司辩称2.4条等待期内容和涉案保险合同是否自动续保无任何关联性；4.3条续保和8.47条首两次续保条款均加粗加黑，泰康人寿保险公司已履行条款内容的告知义务。2018年8月30日至2018年9月19日期间，陈晓婷因“头痛1月余，加重伴行走不稳9小时余”在武汉市第三医院住院治疗。该院出院诊断：1、右额大脑镰旁脑膜瘤（血管瘤型）；2、子宫平滑肌瘤D25.900；3、宫颈囊肿N88.803。庭审中，陈晓婷和泰康人寿湖北分公司均认可此次住院治疗，陈晓婷认可泰康人寿湖北分公司已依据保险合同理赔完毕。2019年4月3日，泰康人寿湖北分公司向陈晓婷发出《健康险续保核保通知单》载明：保险单号码498××××7247；陈晓婷于2018年4月10日投保了我公司一年期医疗险，经本公司审核您的相关信息后，现对您投保的一年期医疗险在2019年4月10日后的续保年度作出如下审核意见：因被保险人右侧大脑镰旁脑膜瘤，本公司不再接受您的续保。庭审中，陈晓婷陈述2019年4月15日泰康人寿湖北分公司业务员和其联系，告知保险公司终止续保；2019年5-6月期间收到上述《健康险续保核保通知单》。陈晓婷对通知单不予认可，主张泰康人寿湖北分公司对涉案保险产品的宣传资料书面承诺不因客户身体健康状况不续保，双方签订的投保单、保险单亦约定自动续保；陈晓婷2018年8月住院治疗的病情已经恢复不构成不予续保的事由；通知单由泰康人寿湖北分公司单方发出，并未告知不予续保的审核标准，亦未得到陈晓婷书面认可，泰康人寿湖北分公司单方发出该通知单系违约行为，通知单不发生法律效力。泰康人寿湖北分公司辩称基于陈晓婷健康状况的变化，其身体状况属于高风险状况人群，保险公司内部审核决定不予续保；内部审核标准不属于保险公司法定告知义务；投保单约定“如保险公司未收到投保人不再投保的书面通知，保险公司可视作投保人本人同意下一保险年度继续投保（续保）”是投保人自动申请续保，并非保险公司自动续保；泰康健康尊享C款医疗保险合同已于到期日即2019年4月10日终止。陈晓婷为证明泰康人寿湖北分公司对涉案保险产品的宣传资料约定涉案保险合同自动续保，提交《冯喆、陈晓婷医疗保障》载明：健康尊享医疗C产品特色：承诺续保至99，理赔之后继续有效，终身守护直至99岁，客户健康状况变化不影响续保。经质证，泰康人寿湖北分公司对前述证据的真实性、合法性、关联性均有异议，辩称无泰康人寿湖北分公司签章，不属于双方签订保险合同的组成部分。陈晓婷为证明2018年8月住院治疗的病情已经恢复不构成保险公司不予续保的事由，提交2019年5月16日，武汉市第三医院出具《诊断证明书》载明：陈晓婷右额脑膜瘤术后，目前恢复正常，无需特殊处理。2019年9月9日，武汉市第三医院出具《诊断证明书》载明：陈晓婷右额脑膜瘤术后，目前恢复正常，定期复查。经质证，泰康人寿湖北分公司对证据形式无异议，对陈晓婷证明目的有异议。以上事实，陈晓婷提交保险单、投保单、收据、投保单变更申请书、健康险续保核保通知单、冯喆及陈晓婷医疗保障、出院记录、诊断证明书、泰康健康尊享C款医疗保险条款；泰康人寿湖北分公司提交个人寿险投保单、泰康健康尊享C款医疗保险条款及双方当事人当庭陈述予以证明。本院认为，陈晓婷和泰康人寿湖北分公司签订的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自相应的义务。《泰康健康尊享C款医疗保险条款》4.3条约定：若投保人陈晓婷选择自动申请续保，每一保险期间届满之前，若泰康人寿湖北分公司未收到陈晓婷停止继续投保本合同的书面申请，经泰康人寿湖北分公司审核同意并按续保时对应的费率收取保险费后合同将延续有效。首两次续保，均按前述规则类推。如果经审核后，泰康人寿湖北分公司做出不同意陈晓婷继续投保本合同决定的，泰康人寿湖北分公司将以书面形式通知陈晓婷，本合同自期满日的24时起效力终止。涉案保险合同保险期间自2018年4月10日至2019年4月9日。2019年4月3日泰康人寿湖北分公司向陈晓婷发出不予续保的通知单。陈晓婷庭审中陈述2019年4月15日泰康人寿湖北分公司业务员和其联系，告知涉案保险合同终止续保，2019年5、6月期间收到上述不予续保通知单。依据《中华人民共和国合同法》第四十六条“当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效”规定，本院依法确认双方所订立的涉案保险合同于2019年4月9日该年度保险期间到期日已经终止。陈晓婷主张其病情已经恢复，泰康人寿湖北分公司以其健康状况发生变化予以拒保的理由不成立。根据《中华人民共和国保险法》第十一条“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”的规定，陈晓婷作为投保人可以选择是否继续投保，泰康人寿湖北分公司作为保险人也可以选择是否接受继续投保，陈晓婷要求泰康人寿湖北分公司自动续保的诉讼请求，系陈晓婷重新订立保险合同的要约行为，泰康人寿湖北分公司依据陈晓婷的健康状况作出拒保决定，不违反保险法确定的保险合同订立应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的基本原则。因此陈晓婷要求泰康人寿湖北分公司履行自动续保义务的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。陈晓婷主张《泰康健康尊享C款医疗保险条款》4.3条系保险人泰康人寿湖北分公司提供的格式条款，泰康人寿湖北分公司并非尽到告知义务，陈晓婷不知晓该条款内容，该条款不产生法律效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”规定，涉案4.3条续保条款并非免除保险人责任的条款，陈晓婷主张该条款不产生法律效力的意见，缺乏法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十六条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告陈晓婷的诉讼请求。本案案件受理费50元，减半收取25元，由原告陈晓婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  滕玉军二〇一九年九月三十日书记员  闻 圆