广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5321民初1017号原告：中国建设银行股份有限公司新兴支行。住所地：云浮市新兴县新城镇环城东路**。负责人：罗国良，该支行行长。委托诉讼代理人：卢远、赵飞燕，均是广东百誉律师事务所律师。被告：伍国炫，男，1984年8月9日出生，汉族，住新兴县。原告中国建设银行股份有限公司新兴支行（下称建行新兴支行）与被告伍国炫信用卡纠纷一案，本院于2019年5月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行新兴支行的委托诉讼代理人卢远到庭参加诉讼，被告伍国炫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍国炫向原告偿还本金72328元、信用卡消费费用14100.59元及利息（利息按银行卡透支利息的标准计算至还清之日止，暂计至2019年2月28日为24683.3元），以上款项合计金额暂为111111.89元；2.判令原告对被告伍国炫提供抵押的位于云浮市新兴县××大道中路××花园××房房屋的变卖、拍卖款项在第一项债务的范围内依法享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告负担。庭审中，原告明确第一项请求的透支利息标准为日万分之五，并按月计收复利。事实和理由：2016年6月13日，被告伍国炫向原告申请办理龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，约定被告愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第9款约定如持卡人未能按期还款，则从银行记账日起计付利息，根据被告实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计算，日利率为万分之五，并按月计算复利，还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金；约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；第八条第2款约定持卡人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款数额的，原告有权自行收回及停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失。经审批，原告将卡号为：62×××12的贷记卡交付被告伍国炫使用。2017年1月12日，被告伍国炫以上述申请开办的信用卡向原告申请办理龙卡信用卡分期通业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请100000元分期通贷款，分期为36期，用于大额耐用消费品等支出。原告与被告伍国炫签订了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，按《条款》第二条的约定，被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。上述约定条款签订后，被告伍国炫出具了一份《分期通业务办理承诺书》，载明被告伍国炫在原告银行办理了位于云浮市新兴县××大道中路××花园××房的住房贷款，并办理了该房产的抵押登记，其同意将该分期通业务纳入房屋抵押的担保范围。经审批，原告于2017年2月16日发放给被告伍国炫60000元的分期金额，分期为36期，每期还款金额为1666.67元，每期账单日为每月9日。被告伍国炫从2017年4月开始出现逾期还款，经原告多次催收无果，原告于2017年7月10日提前终止分期还款业务。原告认为被告伍国炫的行为已构成根本违约，暂计至2019年2月27日被告伍国炫尚欠本金72328元、信用卡消费费用14100.59元、利息24683.3元）。被告伍国炫为该信用卡分期提供了相关不动产作抵押，现被告未能履行还本付息的义务，原告对其提供抵押的不动产的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。因此，原告特向法院提起诉讼，并提出上述诉求。被告伍国炫无答辩，在举证期限内亦没有提供相关证据到庭予以质证。经审理查明，2016年6月13日，被告伍国炫向原告申领龙卡信用卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，同时充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项规则。该协议主要约定：1.如果持卡人未能按期还款，则从银行记账日起按日万分之五的标准计付利息并按月计算复利，逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金，收费标准约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；2.持卡人自欠款后第一账单日连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权在无需通知持卡人的情况下自行收回停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告的损失等内容。原告经审核同意被告伍国炫申请的龙卡信用卡业务后，将卡号为62×××12的信用卡（额度14000元）交付给被告伍国炫使用。2016年9月22日至2017年3月20日期间，被告伍国炫多次使用该信用卡进行支付、消费。2017年1月12日，被告伍国炫以上述申请开办的信用卡向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期通业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，亦承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》。该条款主要约定：1、申请人按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；2、申请人不履行债务或者不履行与分期付款相关的协议，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等内容。同日，被告向原告出具分期通业务办理承诺书，被告因申办分期通业务，同意将该笔业务纳入房屋抵押的担保范围，并承诺在上述房产抵押贷款结清时，如分期通业务款项尚未偿还完毕，暂缓办理上述房产抵押登记注销手续。2017年2月16日，原告审批同意被告伍国炫申请办理的分期通业务，审批额度为60000元。2017年2月17日，原告将60000元划至被告伍国炫的该信用卡由其使用，该笔款项由被告伍国炫自2017年2月16日出账单起分36期还款，每期（月）还款金额为1666.67元，每期账单按照信用卡的还款日去还款。被告伍国炫使用该信用卡消费后，于2017年4月起其分期账单开始出现逾期还款的情况，原告经多次催收都未能全额还本付息，原告遂于2017年7月10日提前中止被告的分期还款项目。截止至2019年2月27日，被告伍国炫使用该信用卡共消费本金为29350元，还款17672.62元；尚欠本金72328元、信用卡消费费用14100.59元，利息24683.3元（暂计至2019年2月28日），上述款项共计111111.89元。此后，被告伍国炫一直未清偿前述欠款本息。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼，并提出上述诉求。以上事实，有原告提交的原告营业执照、负责人证明、负责人身份证、被告身份证、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》、分期通业务办理承诺书、信用卡交易明细及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告伍国炫向原告申领龙卡信用卡及开通分期通业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》，上述协议和条款是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告伍国炫持有卡号为62×××12的信用卡后，以取现、付款、消费等交易方式透支款项，并使用该信用卡开通了60000元的分期通还款业务，累计尚欠借款本金72328元、信用卡消费费用14100.59元、利息24683.3元（暂计至2019年2月28日），事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告伍国炫未能将该透支款项还清给原告，责任在于被告伍国炫，现原告请求被告伍国炫偿还清上述款项，理据充分，本院予以支持。对于原告请求被告伍国炫支付从2019年3月1日起按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清款项之日止的问题，由于原告请求偿还上述款项的利息只计至2019年2月28日，其请求利息的标准符合《中国建设银行粤通卡龙卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡安居分期付款业务申请人约定条款》的约定及相关法律的规定，故原告的该项请求，合理合法，本院予以支持。对于原告请求对被告伍国炫提供抵押的位于云浮市新兴县××大道中路××花园××房房屋的变卖、拍卖款项在第一项债务的范围内依法享有优先受偿权的问题。被告虽向原告出具承诺书：“同意将分期通的业务纳入房屋抵押的担保范围，”但原、被告双方均没有就该项分期通的业务承诺的抵押物到相关部门办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及第四十三条第二款:“当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。”的规定，原告请求在处置被告伍国炫提供抵押的位于云浮市新兴县××大道中路××花园××房房屋的变卖、拍卖款项时就上述信用卡的借款本息享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。被告伍国炫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍国炫应于本判决发生法律效力之日起十日内归还本金72328元、信用卡消费费用14100.59元及利息（利息按银行卡透支利息标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2019年2月28日为24683.3元）给原告中国建设银行股份有限公司新兴支行。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2522.23元，由被告伍国炫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  冯得兴审 判 员  甘新标人民陪审员  伍琼联二〇一九年九月六日书 记 员  陈昌榕附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。