湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初5605号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：汪时利，湖南君见律师事务所律师。被告：梁常干，男，1972年5月16日出生，汉族，居民，住浏阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称保险公司）与被告梁常干保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人汪时利、被告梁常干到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险赔偿金104094.41元及其从2017年10月12日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息（利息暂计算至2019年5月31日止为7483.95元）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年11月6日，被告通过宁波银行直销银行投融资平台（该平台由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）运营、维护）向投资人申请借款10万元。为保证投资人的合法权益，被告根据约定向原告投保了“合同履约保证保险”。借款到期后，被告未偿还借款本息，原告于2017年10月12日代被告共计偿还了借款本息104094.41元，为此，网金公司代投资人向原告转让了主债权和从债权。此后，原告催要无果，从而引发诉讼。被告梁常干辩称，原告所诉属实，被告应当向原告偿还代偿款，但由于被告经济困难而没有偿还，现被告正在服刑，希望出来后偿还。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“投融资平台”）是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）推出的、由网金公司开发并运营的、向投资人融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台，其网址为××，其投资人为通过“投融资平台”投资金融产品或借款产品的自然人，其融资人为在“投融资平台”发布融资信息及需求、并在满足协议约定条件时获得融资款项的自然人，其支付机构为向“投融资平台”用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。网金公司在运营“投融资平台”时在其网站发布了《直销银行投融资平台服务协议（2015001版／投资人版）》（以下简称《服务协议／投资人版》）和《直销银行投融资平台服务协议（2015001版／融资人版）》（以下简称《服务协议／融资人版》）。其中，《服务协议／投资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与投资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果投资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果投资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，投资人在此处声明同意确认；如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用“投融资平台”，否则视为接受；5、投资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外；投资人同意即便投资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；投资人了解并同意，若上述融资项目由“投融资平台”推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后相关权益转让给保险公司；6、投资人可与通过“投融资平台”发布金融产品或融资信息的特定交易对手作出达成交易的意思表示，该意思表示一经系统确认后即视为交易申请已提交，对此投资人不持异议；7、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为投资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据投资人与融资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，投资人对此无异议。《服务协议／融资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与融资人就“投融资平台”提供服务的相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的第三方支付机构提供；3、“投融资平台”委托第三方为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人为投资人，融资人在此处声明同意确认；5、融资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，融资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人同意即便融资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；6、融资人可以通过“投融资平台”发布投融资信息，具体以“投融资平台”公布的流程为准，前述投融资信息一旦发布，不得随意变更、撤回或撤销，融资人同意提交的融资需求可向多个投资人募集，并认可最终募集金额；7、融资人可以通过“投融资平台”发布融资信息，在投资人划转购买资金，并经支付机构资金清算，资金划入融资人账户时，即与投资人达成交易；8、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为融资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，融资人对此无异议；9、融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等，具体融资费率以年化利率表示（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，“投融资平台”展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%；除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、评估费、拍卖费、催收费用等。同时，《服务协议／投资人版》和《服务协议／融资人版》中还对其他事项进行了约定。被告梁常干根据要求提交相关资料并通过审核后，“投融资平台”向梁常干发送了操作网址及梁常干在宁波银行开设的账号，梁常干自行操作设置了交易密码，并在“投融资平台”上发布了融资信息，其《融资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目0500XXXXXX627，账号为62×××22，户名为梁常干，证件号码为4301231972××××××××，清算金额为10万元，资金性质为050XXXX627融资款。与《融资款清单》对应的《投资款清单》中写明：项目名称为优选投资项目050XXXX627，账号为陈加益等7名投资人的账号，户名为陈加益等7名投资人，证件号码为陈加益等7名投资人的身份证号码，出资金额共计为10万元，出资状态为支付成功。为此，网金公司出具了《支付证明》和《借贷关系证明》。其中，《支付证明》中写明：宁波银行项目050XXXXX627融资人梁常干通过“投融资平台”于2016年11月6日21时26分18秒勾选投融资平台服务协议后发布项目050XXXXXX627，发布规模10万元；投资人陈加益等通过“投融资平台”投资该项目050XXXXXX627，支付时间为2016年11月7日12时35分50秒，支付金额为10万元。《借贷关系证明》中写明：兹证明借款人（投保人）梁常干（身份证号4301231972××××××××）于2016年11月7日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目（优选投资项目050XXXXX627，详见附表二）下通过“投融资平台”借款予梁常干；投资人借款人分别与我司通过“投融资平台”签订了服务协议，通过“投融资平台”撮合，形成了合法借贷关系；我司所运营的“投融资平台”已向第三方支付机构（上海银联电子支付有限公司）下达相关指令，于2016年11月7日将投资人借款支付至62×××22借款人账户。《附表一》中写明：项目编号为优选投资项目050XXXXXX627，投资订单编号为陈加益等7名投资人的投资订单编号，投资人为陈加益等7名投资人，身份证号为陈加益等7名投资人的身份证号码，投资本金共计为10万元，预期投资利息共计为4094.41元。《附表二》中写明：项目名称为优选投资项目050XXXXX627，项目编码为380282，发行规模为10万元，实际融资总额为10万元，预期投资收益率为4.40%，融资期限为335天，起息日为2016年11月7日，到期日为2017年10月7日，还款方式为后端付息后端还款。另外，“投融资平台”还根据梁常干与陈加益等7名投资人共同确认的上述信息生成了7份《借款协议》。为保证偿还借款本息，梁常干在发布融资信息时还办理了向原告保险公司投保“合同履约保证保险”手续，其保险单号为ＰＢXXXXXXXX461号的《保险单》中写明：投保人为梁常干，被保险人为陈加益等，合同金额为10万元（《特别约定清单》中写明：被保险人为陈加益等7名投资人、投资本金共计为10万元、投资利息共计为4094.41元），保险期间为11个月，自2016年11月7日0时起至2017年10月7日24时止。其《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款》中约定：1、第二条，合同关系中债务人可作为本保险合同的投保人，合同关系中的债权人为本保险合同的被保险人；2、第三条，保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任；3、第二十三条，发生保险责任范围内的损失，保险人依照本保险合同的约定，在保险单载明的赔偿限额内，对被保险人的实际损失扣除免赔额后予以赔偿；4、第二十四条，被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人的权益以及根据相关合同拥有的权益转让给保险人，保险人有权向投保人进行追偿，被保险人应当向保险人提供必要的文件。借款到期后，梁常干并没有根据约定偿还借款本息，为此，网金公司出具了《未还款证明》和《保险出险通知书》，并代陈加益等7名投资人向保险公司申请理赔。其中，《未还款证明》中写明：兹证明借款人（投保人）梁常干（身份证号4301231972××××××××）于2016年11月7日通过我司所运营的“投融资平台”进行互联网融资；“投融资平台”上的合格投资人（详见附表一）在融资项目（优选投资项目050XXXXXX627，详见附表二）下通过“投融资平台”借款予梁常干；投资人借款人通过“投融资平台”撮合，形成合法借贷关系；上述借款期限业已届满，截至2017年10月7日24时借款人仍未按期还款，尚欠借款本息104094.41元，其中本金10万元，利息4094.41元。《保险出险通知书》中写明：保险险别为合同履约保证保险，被保险人为陈加益等7名投资人，保险单号为ＰＢXXXXXXXX461号，保险期限为2016年11月7日0时起至2017年10月7日24时止，保险金额为104094.41元，出险日期为2017年10月7日，出险情况为截至2017年10月7日24时止，融资人（投保人）梁常干仍未偿还借款本息104094.41元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿（赔款支付至如下账户：户名为宁波银行（自建平台到期清算户），开户行为宁波银行，账号为11×××04），申请理赔金额为104094.41元。2017年10月12日，保险公司核定后，通过中国建设银行网上银行将保险赔偿金104094.41元汇入了账号为11×××04号的宁波银行（自建平台到期清算户），并注明用途为陈加益＋0500300116003627。同日，网金公司代陈加益等7名投资人向保险公司出具了《债权转让书》，《债权转让书》中写明：保险公司：你公司签发的人保白领融合同履约保证保险第ＰＢXXXXXXXX461号保险单所承保的投保人（融资人）为梁常干，平台融资项目编号为优选投资项目050XXXXXX627号的个人借款保证保险，保险金额为人民币104094.41元，于2017年10月7日发生了保险条款规定的保险事故；鉴于你公司已于2017年10月12日履行了保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给你公司，并随时为你公司行使上述权利提供协助；我方保证在你公司赔付之前，没有与投保人（融资人）达成任何减免责任的约定，否则，你公司有权拒绝承担保险赔偿责任。保险公司向陈加益等7名投资人共计支付保险赔偿金104094.41元（即保险公司代梁常干向陈加益等7名投资人共计偿还借款本息104094.41元）后，向梁常干催要无果，遂诉至本院。本院认为，被告梁常干为了保证偿还其通过“投融资平台”向投资人陈加益等7名投资人所借的全部借款本息104094.41元，梁常干作为投保人向原告保险公司投保合同履约保证保险，保险公司同意承保，并向梁常干签发保险单后，梁常干与保险公司之间就形成了合法有效的保证保险合同关系，梁常干和保险公司都应当根据约定全面履行自己的义务。借款到期时，梁常干未根据约定向陈加益等7名投资人偿还全部借款本息104094.41元，根据保险合同约定，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定代梁常干向陈加益等7名投资人偿还全部借款本息104094.41元。保险公司代梁常干向陈加益等7名投资人偿还全部借款本息104094.41元（即保险公司向陈加益等7名投资人共计支付保险赔偿金104094.41元）后，保险公司已履行了自己的义务，且陈加益等7名投资人已将其对梁常干所享有的权利全部转让给了保险公司，根据保险合同约定，保险公司可以向梁常干追偿，因此，保险公司要求梁常干支付保险赔偿金104094.41元及其从2017年10月12日起按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的标准计算利息的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第七条、第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款第（七）、（八）项，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款之规定，判决如下：梁常干在本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿金104094.41元及利息（利息从2017年10月12日起至实际履行之日止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2532元，减半收取1266元，由梁常干负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  胡德贵二〇一九年九月五日书记员  晏春红附法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第五条：民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。2、《中华人民共和国民法总则》第七条：民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。3、《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。4、《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。5、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。6、《中华人民共和国民法总则》第一百七十九条第一款第（七）、（八）项：承担民事责任的方式主要有：（七）继续履行；（八）赔偿损失。7、《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。8、《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。9、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。10、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。11、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。