广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）粤0304民初7377号 原告：杨爱霞，女，汉族，1972年10月28日出生，住址山东省泰安市。 委托诉讼代理人：李文建，广东厚道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐媛媛，广东厚道律师事务所实习律师。 被告：中国光大银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区竹子林四路紫竹七道18号，统一社会信用代码91440300892226004L。 负责人：彭建平。 委托诉讼代理人：李如媚，广东淳锋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王琍，广东淳锋律师事务所实习律师。 被告：成聚华，男，汉族，1977年11月2日出生，住址广东省连州市。 原告杨爱霞与被告中国光大银行股份有限公司深圳分行（以下简称光大银行深圳分行）信用卡纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，并于2018年3月13日作出（2007）粤0304民初7250号民事判决书。因被告光大银行深圳分行不服上述民事判决书提起上诉，深圳市中级人民法院于2018年12月25日作出（2018）粤03民终10002号民事裁定书，裁定撤销（2007）粤0304民初7250号民事判决书，该案发回本院重新审理。本院于2019年1月21日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2019年3月21日公开开庭进行了审理，后依法追加成聚华为被告参加诉讼，又于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告杨爱霞及其委托诉讼代理人李文建、被告委托诉讼代理人朱捷、尹小秀（该二人第一次庭审时到庭，后被撤销授权）、李如媚、王琍（第二次庭审到庭）均到庭参加诉讼，被告成聚华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告光大银行深圳分行向原告退还信用卡还款金额及利息人民币100369.98元；2.被告光大银行深圳分行向原告支付应退还金额占用期间的利息暂计算为1元（应退还之日起按银行同期贷款利率计算至款项全部退还之日止）；3.被告光大银行深圳分行在省一级报纸上以书面方式向原告赔礼道歉。 事实和理由：2014年12月，原告向被告光大银行深圳分行申请办理信用卡，未得到被告光大银行深圳分行任何明确回复，原告以为申请未能成功。但在2015年11月，原告得知其名下有一张被告光大银行深圳分行所制发的信用卡，并已透支消费人民币98838元。原告对此却毫不知情，原告紧急与被告光大银行深圳分行联系沟通，要求被告光大银行深圳分行及时予以解释并处理，被告光大银行深圳分行置之不理，为避免造成更大的损失，原告无奈只得先将信用卡作挂失处理再与被告光大银行深圳分行沟通。后被告光大银行深圳分行不仅不解决原告投诉的问题，还以信用卡还款期限已到，要求原告偿还被他人冒用的透支消费金额。原告多次沟通无果，迫于被告的压力，原告于2016年5月被迫偿还了信用卡被人冒用透支消费的金额和利息。原告认为，被告光大银行深圳分行在原告毫不知情的情况下，制发了原告名下的信用卡，并且还导致被人冒用，因此造成信用卡被冒用透支的全部损失应由被告光大银行深圳分行自己承担，而不是由原告承担。因此，被告光大银行深圳分行应归还原告所偿还的信用卡透支金额和利息，并赔偿给原告造成的损失。 审理过程中，原告向本院申请追加成聚华为被告，并变更诉讼请求为：1.被告光大银行深圳分行、成聚华共同向原告退还信用卡还款金额及利息人民币100369.98元；2.被告光大银行深圳分行、成聚华共同向原告支付应退还金额占用期间的利息暂计算为1元（应还之日起按银行同期贷款利率计算至款项全部退还之日止）；3.被告光大银行深圳分行在省一级报纸上以书面方式向原告赔礼道歉。庭审中，原告确认第二项诉讼请求中的应还之日为2016年5月6日。 事实和理由：因被告光大银行深圳分行声称涉案信用卡是被告成聚华使用和消费。被告光大银行深圳分行在原告毫不知情的情况下，制发了原告名下的信用卡，违反法定程序和流程，并未尽基本的管理义务，导致信用卡被被告成聚华取得和消费，因此造成的全部损失应由两被告共同承担。随后，原告申请撤回第三项诉讼请求。 被告光大银行深圳分行辩称，一、原告主张在毫不知情的情况下，被告光大银行深圳分行制发了原告名下信用卡，并被人冒用的说法严重违背事实。本案一审、二审已查明如下事实：2014年12月18日，原告以深圳市XXXX科技有限公司（以下简称XX公司）公司主管的名义，向被告光大银行深圳分行申请办理了“光大乐惠金信用卡”，信用卡申办过程中，原告预留的直系亲属为被告成聚华，直亲一栏关系填写为“配偶”，并预留了被告成聚华13691729768的手机号码，联系人一栏则填写了成某甲及其13823575055的手机号码，单位地址为XX公司的办公地址广东省深圳市罗湖区XXXXXXXX，家庭住址为原告名下位于广东省深圳市罗湖区XXXX大厦南座XXX的房产。为提高审批通过的概率，原告还向被告光大银行深圳分行提供了其名下XXXX大厦南座XXX的房地产证复印件，并申报其年收入为30万元。前述事实有原告提供的身份证复印件、房地产证复印件、原告与被告光大银行深圳分行营销客户经理在XX公司招牌前合影、PAD申请资料和签名以及光大银行信用卡电子申请声明及签署函为证。据此可以认定，被告光大银行深圳分行是根据原告的申请，向原告制发涉案信用卡的；二、原告要求被告光大银行深圳分行返还100369.98元、支付利息的诉请没有事实和法律依据。本案二审过程中，被告光大银行深圳分行提供的催收录音证据、主审法官彭某致电被告成聚华的通话内容和XXXX速递物流股份有限公司XX市分公司出具的《关于光大银行要求提供签收件的情况说明》足以证明以下事实：1.原告伙同被告成聚华、成某甲采取虚构工作单位和收入情况的方式，向被告光大银行深圳分行申请了乐惠金信用卡；2.原告与被告成聚华在申办及使用涉案信用卡进行消费期间，两人系男女朋友关系，并育有一女。成某甲与被告成聚华系同学关系；3.被告光大银行深圳分行已经按《银行卡业务管理办法》的相关规定，对原告提供的资料，履行了PAD风险管理审查（审查人：林某）、风险电征的信息核查，以及房产真实性核查（核查人：祝某）等审查、通知义务，并已按照原告预留的单位地址送达了涉案信用卡；4.虽然原告一直主张涉案信用卡并非本人使用，而是其男友被告成聚华使用，但导致该信用卡被被告成聚华使用的过错在于原告，其对信用卡的领取和使用情况持放任态度；5.通过分析涉案信用卡的消费和还款情况可以发现，该卡存在明显的套现获利特征。被告认为，不论信用卡欠款是否如实际使用人被告成聚华所说，被告成聚华已将欠款通过转账支付给了原告。被告光大银行深圳分行已经履行合理审查义务，并向商户实际支付了持卡人所购商品消费资金；三、原告逾期申请变更诉讼请求，不符合法律规定，若原告认为其民事权利受到侵害，应另寻途径解决，以免额外增加被告光大银行深圳分行的诉讼负担。本案已于2019年3月21日开庭审理，原告未在法庭辩论结束前提出变更诉讼请求的申请，而在开庭后两个月提出，不符合法律规定；四、原告变更诉讼请求，要求被告光大银行深圳分行与被告成聚华共同向原告承担责任，没有事实和法律依据。根据此前开庭查明的事实，涉案信用卡系原告与被告成聚华合谋申办，两人系男女朋友关系。原告主张涉案信用卡系被告成聚华使用并消费，被告成聚华对涉案信用卡所产生的欠款负有清偿义务。原告放任成聚华使用并消费信用卡，应自行承担责任或要求被告成聚华承担责任，被告光大银行深圳分行无过错，无需承担责任。原告拖欠被告光大银行深圳分行的涉案信用卡欠款均已结清，被告光大银行深圳分行依法收取原告拖欠的信用卡欠款具有事实和法律依据。综上，原告诉请没有事实及法律依据，恳请法院驳回原告的全部诉请。 被告成聚华未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2014年12月30日，原告向被告光大银行深圳分行下属分支机构XX支行申请办理乐惠金信用卡。2015年11月份，原告得知其名下有一张光大银行信用卡，且已产生逾期账单人民币98838元（以下币种均为人民币）未归还。2015年11月16日，原告在被告光大银行深圳分行下属XX东路支行申请涉案信用卡挂失。2016年5月6日，原告向被告光大银行深圳分行支付了涉案信用卡欠款100369.98元（含交易金额98838元及透支利息1531.98元）。2016年7月8日，原告向被告光大银行深圳分行下属XX支行申请对涉案信用卡销户。 原告提交与涉案款项有关的三张POS机签购单显示，三笔交易均发生于2015年9月21日，金额分别为48675元、49963元、200元。原告主张上述签单是其发现自己有涉案信用卡被盗刷之后向被告光大银行深圳分行申请调取的，签购单上的签名并非其本人所签，涉案的信用卡账单并非其本人刷卡产生，是被他人盗刷的。 被告光大银行深圳分行提交涉案信用卡的电子申请资料截图（附有电子签名），主张原告在申请信用卡时变将被告成聚华的手机号码作为预留号码，被告光大银行深圳分行在邮寄信用卡时留的联系电话就是原告预留的手机号码。原告认为该证据是打印件，且内容并非原告本人填写录入，电子签名并非原告所签，该份资料留存的包括预留号码在内的信息均不是真实。 被告提交XXXX速递物流股份有限公司XX市分公司于2018年8月30日出具的《关于光大银行要求提供签收件的情况说明》，显示经系统查询，邮寄单号为1010934719714的邮件（收件人杨爱霞、2015年1月8日收寄、邮寄地址为广东省深圳市罗湖区XXXX501号，联系电话为139XXXXXX27），该件显示于2015年1月8日14:30收寄，2015年1月9日17:16由深圳市XX中路营业部妥投。根据邮政特快专递档案留存相关规定，留存期限为1年，该邮件已超过查询期限，我公司无法提供相关签收件。被告光大银行深圳分行主张被告已按照原告申请信用卡时指定的地址向原告送达信用卡，邮件显示已妥投。原告对此不予确认，称其在申请信用卡后曾致电询问进度，被告客服称未审核通过，之后其从未收到过涉案信用卡，在收到被告通知还款前完全不知道该卡的存在。 以上事实，有原被告提交的POS机签购单、客户回单、销户回单、个人结算业务申请书、银行流水记录、申办信用卡提交资料、对私活期账户对账单、情况说明等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。 本院认为，本案系信用卡纠纷。原告向被告光大银行深圳分行申领信用卡，被告光大银行深圳分行在审核通过后未恰当履行向原告交付卡片的义务，导致他人冒领信用卡并产生透支款项，原告请求被告光大银行深圳分行承担垫款损失及相应利息损失，本院予以支持。被告光大银行深圳分行主张已将涉案信用卡交付原告，且涉案款项为原告本人刷卡产生，但被告光大银行深圳分行提交的证据不足以证明其主张，主要原因如下：一、被告光大银行深圳分行提交的由邮政公司出具的情况说明，仅显示相关邮件已妥投，但签收人的信息并不明确，亦没有签收回执等，无法证明涉案的信用卡由原告本人签收；二、被告光大银行深圳分行无法提交签购单等证据证明涉案的三笔款项是由原告本人刷卡产生，虽被告光大银行深圳分行强调涉案信用卡是凭密消费，但被告光大银行深圳分行首先无法保证涉案信用卡已交付原告，消费密码的设置及刷卡行为亦不能直接认定是原告所为；三、被告光大银行深圳分行提交涉案卡片的电子申请资料，主张被告光大银行深圳分行已按原告申请卡片时预留的地址及手机号码送达涉案卡片。该份电子申请资料属于电子证据，但被告光大银行深圳分行并未提交证据证明该电子证据的内容及电子签名已经验证及电子数据存证，仅提交了页面截图的打印件，本院对该份证据不予确认；四、从被告光大银行深圳分行提交的涉案信用卡消费及还款情况表显示，涉案信用卡在正常使用期间，原告本人从未进行过还款。综上，被告的相关抗辩意见，本院不予采纳。 关于原告要求被告成聚华退还涉案信用卡还款金额100369.98元及占用期间的相应利息的诉讼请求，本案为信用卡纠纷，被告成聚华并非信用卡合同相对方，不应承担相应的违约赔偿责任。原告的相关诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条及第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条及第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告中国光大银行股份有限公司深圳分行应于本判决生效之日起十日内向原告杨爱霞赔偿款项人民币100369.98元； 二、被告中国光大银行股份有限公司深圳分行应于本判决生效之日起十日内向原告杨爱霞赔偿利息损失（以款项人民币100369.98元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率标准自2016年5月6日起计算至实际履行之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2507元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收费，由被告中国光大银行股份有限公司深圳分行负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  郑丹洁 人民陪审员  曾 鲁 人民陪审员  陈瑞英 二〇一九年九月十七日 书 记 员  李韵虹 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。