福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3571号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所地福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人:林建新，行长。 委托诉讼代理人：陈金星，男，1971年4月14日出生，汉族，员工，住福建省莆田市荔城区。委托权限一般代理。 被告：郑庆宗，男，1972年9月25日出生，汉族，农民，住福建省莆田市荔城区。 被告：郑永国，男，1984年8月23日出生，汉族，农民，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称农商行新度支行）与被告郑庆宗、郑永国因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行新度支行的委托诉讼代理人陈金星到庭参加诉讼，被告郑庆宗、郑永国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行新度支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郑庆宗立即归还借款100000元以及以该款项为基数按合同约定计算自2018年12月21日起至还清之日止的利息、罚息及复息（其中，利息、罚息、复息暂计至2019年6月20日止6181.9元，本息合计106181.9元）；2.依法判令郑永国对上述债务及各项费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由郑庆宗、郑永国承担。事实与理由：2017年6月29日郑庆宗向农商行新度支行申请办理“农E贷”业务，同日农商行新度支行审批通过郑庆宗的贷款申请，郑庆宗亦登录其个人手机银行与农商行新度支行签订了《最高额保证借款合同》，该借款由郑永国提供连带担保。《最高额保证借款合同》签订后，郑庆宗于2017年6月29日（借款人）通过个人手机银行向农商行新度支行申请支用贷款壹拾万元整，申请借款期限：自2017年6月29日至2020年6月28日。自2019年3月20日贷款利息到期起，郑庆宗未依约归还贷款利息，且经农商行新度支行多次催告，郑庆宗至今仍未履行还款义务。郑永国亦拒不履行连带偿还责任。 郑庆宗、郑永国未作答辩。 农商行新度支行围绕诉讼请求向本院提供了郑庆宗、郑永国的身份证复印件、PDF格式电子支用单、《最高额保证借款合同》以及借款明细账复印件各一份等证据，本院经审查认为，郑庆宗、郑永国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。农商行新度支行提供的上述证据来源合法，真实有效，证据能够相互印证，足以证实当事人主体身份、贷款及担保等事实，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明力均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，郑庆宗向农商行新度支行申请办理“农Ｅ贷”业务，同日农商行新度支行审批通过郑庆宗的贷款申请，郑庆宗亦登录其个人手机银行与农商行新度支行签订了《最高额保证借款合同》，该借款由郑永国提供连带担保。合同约定：1.自2017年6月29日起至2018年6月28日止，由贷款人（即农商行新度支行）在最高贷款本金余额人民币（大写）壹拾万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2018年6月28日。借款用途范围为个人经营。2.本合同项下借款按季结息，结息日为每季的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；3.本合同项下的贷款利率为固定利率方式，贷款利率为月利率9.99‰。借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100%违约罚息。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4.本合同履行中如有争议，由贷款人（即农商行新度支行）住所地有管辖权的人民法院管辖；5.约定农商行新度支行为实现债权所产生的一切费用（包含律师费等）均由郑庆宗承担；6.郑庆宗确认福建省莆田市荔城区为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地；7.郑永国确认福建省莆田市荔城区为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地；8.如借款人在本合同项下任意一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。合同另约定，合同项下每笔贷款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。郑永国作为保证人在保证人处签字摁手印，保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。《最高额保证借款合同》签订后，郑庆宗于2017年6月29日（借款人）通过个人手机银行向农商行新度支行申请支用贷款壹拾万元整，申请借款期限：自2017年6月29日至2020年6月28日。同日，农商行新度支行依约向郑庆宗发放了贷款100000元。之后，郑庆宗按约定支付借款利息至2018年12月20止，但自2019年3月21日起开始出现逾期还款，至今尚欠农商行新度支行借款本金100000元及自2018年12月21日起按合同约定计算的利息、罚息、复息未归还，致讼。 本院认为，农商行新度支行与郑庆宗、郑永国签订的《最高额保证借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定自觉履行合同确认的义务。农商行新度支行依约向郑庆宗发放贷款100000元，已尽合同约定的义务，郑庆宗应按合同约定向农商行新度支行偿还借款本息，但郑庆宗至今未按约偿还全部本息，已构成违约，应承担违约责任；结合当事人签订的《最高额保证借款合同》关于贷款逾期及欠息的约定，现农商行新度支行诉求郑永国偿还借款本金100000元及自2018年12月21日的利息、罚息、复息，有事实与法律依据，本院予以支持，但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商行新度支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郑永国自愿为本案债务提供连带责任保证，故农商行新度支行主张郑永国对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。郑庆宗、郑永国经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑庆宗应在本判决生效之日起十日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行返还借款100000元及该款自2018年12月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息按月利率9.99‰；罚息、复息按利息利率加收50%计算；利息、罚息、复息的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、郑永国对本判决第一项内容所确定的债务承担连带偿还责任。 如果郑庆宗、郑永国未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2424元，减半收取1212元，由郑庆宗、郑永国负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 珊 二〇一九年九月二十三日 书记员 陈丽娟 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。