内蒙古自治区四子王旗人民法院民事判决书（2019）内0929民初1836号原告中国银行股份有限公司四子王支行。负责人王建功，系该行行长。委托代理人王若兰，内蒙古若辉律师事务所律师。被告徐海峰，男，1979年9月9日出生。被告李海英，女，1979年10月19日出生，汉族，农民。被告四子王旗马铃薯协会。法定代表人王冉旭，系会长。原告中国银行股份有限公司四子王支行诉被告徐海峰、李海英、四子王旗马铃薯协会金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日受理后，依法适用简易程序于2019年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司四子王支行委托代理人、被告徐海峰到庭参加诉讼。被告李海英、被告四子王旗马铃薯协会经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2018年2月7日，被告徐海峰、李海英与中国银行股份有限公司四子王支行签订编号为2018年个循环0025号《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》，约定：1、被告向原告借款1600000元 ，借款期限为12个月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。2、合同约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3、逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4、借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。同日，被告徐海峰、李海英与原告签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定最高额度抵押担保。为保证上述借款合同的如约履行，同日原告与四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1、担保的债务为主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。2、保证方式为全程连带责任保证。3、保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同时原告与被告四子王旗马铃薯协会签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，约定被告四子王旗马铃薯协会按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。为担保上述贷款合同的如约履行，同日，原告与被告徐海峰、李海英签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，约定被告徐海峰、李海英以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为上述借款设定抵押担保。合同签订后，原告依约向被告徐海峰、李海英指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期限已届满，被告徐海峰、李海英未依约如数、如期履行还本付息的义务，被告四子王旗马铃薯协会也未依约承担，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼。被告徐海峰辩称：原告陈述的贷款时间、数额、利息等都予以认可。当时贷款时中国银行说必须在中银保交保险，这个保险是承担还款的保险。中国银行扣的10%的保证金存在中国银行的其他账户。从2016年到现在这10%的保证金从没退过。当我归完款之后也没给我退过。被告四子王旗马铃薯协会经传票传唤未到庭参加诉讼，向本院提出书面答辩：一、答辩人是为徐海峰和李海英向原告贷款作过担保。但是担保人即四子王旗马铃薯协会也是在原告的提议和要求下农民自发成立的，既有为农民向原告贷款提供推介担保的职能，也为原告安全稳定有目标的放贷提供便利，是双向服务，是架通农户与金融部门联系的一个桥梁，其本身并没有经济实力对农民向原告贷款做出有效的担保。二、现徐海峰与李海英向原告的贷款是存在逾期，其原因是其暂时性的种地赔损不能够偿还，并不是拒绝偿还，且这俩户还在不断的偿还中，如今年景好转，其偿还向原告的贷款不成问题。三、该笔贷款“中银保”曾向贷款人收取大额保险费，如贷款人不能够按时向原告偿还，而后再与贷款人协商处理，现再原告不仅不起诉“中银保”，“中银保”收取了贷款人的大额保险费却不承担任何法律责任，该案应该将“中银保”追加为被告。四、答辩人同意原告对贷款人贷款本金的10%有优先受偿权（该10%已在放贷时存入答辩人保证金账户）。综上述，恳请法院查清相关事实真相，分清责任，做出公正的判决。被告李海英经传票传唤未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见。经审理查明：2018年2月7日，原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告徐海峰、李海英签订一份《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》，协议编号为：2018年个循字0025号，协议约定：1、原告向被告徐海峰、李海英提供的借款额度为1600000元，额度使用期限为12月，贷款用途为购买农资，利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率。2、合同约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。3、逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4、借款人违约贷款人有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。同日，原告与被告四子王旗马铃薯协会签订一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，合同编号为2018年个投字0025号，合同约定：为担保上述贷款协议的履行，被告四子王旗马铃薯协会向原告提供保证。担保的债务为主合同项下的债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金等实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。保证方式为全程连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2018年1月8日，原告与四子王旗汇丰现代农业专业合作联合社签订一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》，合同约定四子王旗汇丰现代农业专业合作联合社按照贷款金额的10%存入保证金专用账户为上述贷款提供全程质押担保。保证金账户开户行：中国银行四子王支行；户名：四子王旗马铃薯协会；账号：×××。合同签订后，原告依约向被告徐海峰、李海英指定账户发放全部借款，已将约定义务履行完毕。现借款期限已届满，被告徐海峰、李海英未依约如数、如期履行还本付息的义务，截止到2019年3月19日被告徐海峰、李海英尚欠原告借款本金1600000元，利息8690.04元、本金的罚息16004.46元、利息的罚息89.23元。另原告中国银行股份股份有限公司四子王支行因诉讼支出律师费3000元。另查明：2016年3月14日原告与被告徐海峰签订一份《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告徐海峰以其名下的土地承包经营权、全套农机具设备为主合同项下债务的履行设定最高额度抵押担保。但根据该最高额抵押合同第一条及附件一第二款可知，该合同中所指的主合同为个人循环额度协议，编号为：2016年个投0056号。与本案的借款合同无关。以上事实有原告向法庭提供的一份《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》、一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》、一份《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、欠款明细表、律师费代理协议予以证实，本院应予确认。现原告向本院起诉要求判令：1、被告徐海峰、李海英向原告偿还借款本金1600000元，暂计至2019年3月19日的利息8690.04元、本金的罚息16004.46元、利息的罚息89.23元及其后续的利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息、以未付的本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月20日计算至全部本息清偿完毕之日止）。2、被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任。3、原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下160000元（1600000元的10%）存款享有优先受偿权。4、请求依法判令原告对被告徐海峰、李海英名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。5、请求依法判令本案诉讼费、保全费、律师费、实现债权的费用由被告承担。本院认为：原告中国银行股份有限公司四子王支行与被告徐海峰、李海英签订的《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》合法、有效，原告已经依约向被告徐海峰、李海英指定账户发放贷款，现贷款已逾期，被告徐海峰、李海英应按约偿还原告贷款本金及相应利息。原告与被告四子王旗马铃薯协会签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》合法、有效，被告四子王旗马铃薯协会在被告徐海峰、李海英未依约履行还款义务，应当按照与原告签订的协议，承担的连带保证责任。原告与四子王旗汇丰现代农业专业合作联合社签订一份《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》合法、有效，故原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账李号×××项下160000元保证金享有优先受偿权。故原告请求判令1、被告徐海峰、李海英向原告偿还借款本金1600000元，暂计至2019年3月19日的利息8690.04元、本金的罚息16004.46元、利息的罚息89.23元及其后续的利息、罚息（包括本金的罚息、利息的罚息、以未付的本金、应付未付利息之和为基数，以约定罚息利率为标准，自2019年3月20日计算至全部本息清偿完毕之日止）。2、被告四子王旗马铃薯协会对上述第一项请求承担连带偿还责任。3、原告对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下160000元（1600000元的10%）存款享有优先受偿权。4、本案诉讼费、律师费由被告承担。原告的以上诉讼请求，本院予以支持。原告与被告徐海峰签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》所担保的主合同并非本案的借款合同，故对原告要求被告判令原告对被告徐海峰、李海英名下抵押物（土地承包经营权、全套农机设备）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告徐海峰、李海英于本判决生效之日起六十日内给付原告中国银行股份有限公司四子王支行借款本金人民币1600000元及暂计至2019年3月19日的利息8690.04元、本金的罚息16004.46元、利息的罚息89.23元，共计1624783.73元，2019年3月19日之后的利息（罚息）按照合同约定的逾期利率计算给付至实际履行之日止。二、被告四子王旗马铃薯协会对以上债务承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司四子王支行对被告四子王旗马铃薯协会所有的保证金账户×××项下160000元存款享有优先受偿权。案件受理费19423元，由被告徐海峰、李海英、四子王旗马铃薯协会共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于乌兰察布市中级人民法院。 审判员 师晶晶   二〇一九年九月二日 书记员 山丹