福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0122民初3676号 原告：中国建设银行股份有限公司连江支行，住所地：福建省连江县凤城镇玉荷西路建行大楼。 主要负责人：黄和忠，行长。 委托诉讼代理人：王晓程、李柱强，福建闽天律师事务所律师。 被告：汪凤清，男，1989年7月3日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：熊叶清，女，1988年3月7日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。 原告中国建设银行股份有限公司连江支行（以下简称“建设银行”）与被告汪凤清、熊叶清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人李柱强到庭参加诉讼。被告汪凤清、熊叶清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行向本院提出诉讼请求：1.解除建设银行与汪凤清、熊叶清签订的《个人住房借款合同》（合同编号：350616708-2022-20171535002）；2.判令汪凤清、熊叶清偿还建设银行借款本金665582.12元及其利息（包括罚息、复利，时间从2018年10月15日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已支付的利息4.18元）；3.判令汪凤清、熊叶清赔偿建设银行为实现本案债权已支出的律师代理费5172.83元；4.判令建设银行有权对汪凤清、熊叶清所有的位于连江县的房产及其土地使用权的折价、拍卖或变卖价款优先受偿上述第二、三项债权。事实和理由：2017年9月4日，建设银行与汪凤清、熊叶清签订编号为350616708-2022-20171535002的《个人住房借款合同》，约定，建设银行向汪凤清、熊叶清提供借款68万，借款期限为312个月，借款年利率为基准利率，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法；汪凤清、熊叶清自愿以依法取得的连江县及其土地使用权提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、汪凤清、熊叶清应向建设银行支付的其他款项、建设银行为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同项下贷款发放后，若汪凤清、熊叶清不按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，即构成违约，建设银行有权宣布借款立即到期，要求汪凤清、熊叶清立即清偿借款本息及相关费用，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和合同约定的结息方计收罚息和复利，并有权行使担保权利，依法处分上述抵押物以清偿债务；合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决，协商不成，可以向建设银行所在地人民法院起诉。2017年9月13日，建设银行依约向汪凤清、熊叶清发放借款68万元，并将全部款项转入汪凤清账户用于购买上述抵押物，借款期限自2017年9月13日至2043年9月13日。后汪凤清、熊叶清归还借款本金14417.88元及至2018年10月14日止的利息，尚欠建设银行借款本金665582.12元及之后的利息未还（应扣除已归还的利息4.18元）。2017年9月8日，建设银行与汪凤清、熊叶清就上述抵押物办理了抵押登记。由于汪凤清、熊叶清未按合同约定按时、足额偿还借款本息，已构成违约，建设银行有权根据合同约定解除双方签订的合同，提前收回借款本息，并要求其赔偿建设银行为实现本案债权已支出的律师代理费5172.83元。建设银行已经办理了案涉抵押物的抵押登记，有权就上述抵押物享有优先受偿权。 汪凤清、熊叶清未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年9月4日，建设银行（贷款人、抵押权人）与汪凤清、熊叶清（借款人、抵押人）签订一份《个人住房借款合同》（编号：350616708-2022-20171535002），约定：借款人应将借款用于购置连江县，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款人借款本金68万元整，其中商业性借款68万元整；借款期限为312个月（即从2017年9月4日起至2043年9月4日止）。本合同所载的借款期限起始日与借款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。借款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的商业性借款执行借款年利率为基准利率。该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本借款合同项下借款，罚息利率为年利率。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%。借款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率同时进行相应调整；在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，并按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。贷款人将款项一次划入借款人指定的钱金珠账户；本合同约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；借款人选择采用等额本息还款方法归还本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为3858.82元。本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则每月归还本息金额相应调整；本合同项下的担保方式为抵押；抵押物为汪凤清、熊叶清提供的位于连江县及其占用范围内的土地使用权；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现愤权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、向借款人收取违约金、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利、行使担保权利；如本合同有两个以上（含两个）借款人，则各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，即贷款人有权要求任何一个借款人履行全部合同义务。2017年9月8日，建设银行办理了汪凤清名下的位于连江县房屋和土地使用权抵押登记手续。2017年9月13日，建设银行向汪凤清、熊叶清发放贷款68万元，并将款项直接汇入钱金珠账户用于购买上述房产，约定贷款首期执行年利率4.9%，逾期罚息利率浮动比例50%。后汪凤清、熊叶清归还借款本金14417.88元及至2018年10月14日止的利息，尚欠建设银行借款本金665582.12元及之后的利息未还（应扣除已归还的利息4.18元）。2019年5月17日，建设银行向汪凤清、熊叶清发出《宣布贷款提前到期催收通知书》，宣布《个人住房借款合同》项下未到期的借款本金提前到期，要求汪凤清、熊叶清履行还款义务。 另查明，汪凤清与熊叶清于2016年10月9日登记结婚。建设银行因本案诉讼支出律师代理费5172.83元。 本院认为，建设银行与汪凤清、熊叶清之间成立的抵押借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于汪凤清、熊叶清未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，建设银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由汪凤清、熊叶清承担。现建设银行请求汪凤清、熊叶清归还尚欠的借款本金665582.12元及利息（包括罚息、复利），并赔偿律师代理费损失5172.83元，理由充分，依法予以支持。汪凤清、熊叶清自愿以汪凤清名下的位于连江县及土地使用权提供抵押担保，建设银行办理了抵押物抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，汪凤清、熊叶清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则(?javascript:SLC(21651,0)?)》第八十四条(?javascript:SLC(21651,8)?)、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第九十三条第二款、第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百九十六条(?javascript:SLC(21651,196)?)、第一百九十八条(?javascript:SLC(21651,198)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)，《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司连江支行与汪凤清、熊叶清签订的《个人住房借款合同》（编号：350616708-2022-20171535002）； 二、汪凤清、熊叶清应在本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司连江支行借款本金665582.12元及其利息（包括罚息、复利，时间从2018年10月15日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，应扣除已归还的利息4.18元）； 三、汪凤清、熊叶清应在本判决生效之日起十日内赔偿中国建设银行股份有限公司连江支行经济损失5172.83元； 四、中国建设银行股份有限公司连江支行对汪凤清名下的位于连江县房屋及土地使用权抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第二、三项确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10654元，减半收取计5327元，由汪凤清、熊叶清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇一九年九月二十六日 法官助理张如挺 书记员詹颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(21651,0)?)》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。