福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7855号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所地南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（**）****，统一社会信用代码：91350583597888080Q。 代表人：吴婷婷，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄晓彬、陈小芳，该支行职员。 被告：廖元庆，男，1988年12月30日出生，汉族，住南安市。 被告：王一郎，男，1988年9月13日出生，汉族，住南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（简称：南安农商行仑苍支行）与被告廖元庆、王一郎信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈小芳、被告廖元庆到庭参加诉讼，被告王一郎经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告廖元庆偿还借款本金人民币79861.85元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年6月22日暂计结欠费用4839.47元）；2、由被告王一郎对上述款项承担连带清偿责任；3、由两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。案件审理过程中，原告于2019年9月26日变更本案诉讼请求1为：判令被告廖元庆偿还借款本金人民币79856.81元及相应的利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年9月22日暂计结欠费用7916.91元）。事实与理由：2016年11月14日，廖元庆向原告申请办理普惠金融卡一张。经协商，原告与王一郎签订一份《最高额保证合同》，由王一郎对廖元庆办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为8万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告向廖元庆发放了8万元的普惠金融卡，廖元庆于2016年11月21日即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行陆续支用。普惠金融卡虽未到期，但客户未按约定及时还款，虽经原告多次催讨，但廖元庆违约未能还款，截至2019年9月22日尚欠原告借款本金79856.81元及费用7916.91元，王一郎也没有履行相应的担保责任。 被告廖元庆辩称欠款属实，但现在经济困难，请求分期还款。 被告王一郎未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2016年11月14日，廖元庆填写《福万通普惠金融卡申请表》，向南安农商行仑苍支行申领福万通普惠金融卡。2016年11月15日，王一郎（保证人）与南安农商行仑苍支行（债权人）签订编号为ＤＢ9070713012016776640309《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2016年11月15日至2019年11月30日，与债务人廖元庆办理约定的各类业务所形成的债权（主合同）提供担保；最高额担保债权本金为8万元；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本金、利息、罚息、违约金等；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。南安农商行仑苍支行经审核，发放信用额度为8万元、卡号为62×××05的福万通普惠金融卡一张给廖元庆。廖元庆采取预借现金等方式进行借款。截止至2019年9月22日，廖元庆拖欠南安农商行仑苍支行透支本金79856.81元及相应费用6207.05元未还。以上事实，有原告提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通普惠金融卡章程》、《最高额保证合同》、《信用卡历史交易明细账》以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，廖元庆以其向南安农商行仑苍支行申领的62×××05号福万通普惠金融卡通过预借现金等方式进行借款，截至2019年9月22日，廖元庆拖欠南安农商行仑苍支行透支本金79856.81元及相应费用6207.05元未还，应当根据《福万通普惠金融卡申请表》所附《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通普惠金融卡章程》规定，偿还透支本金及相应费用。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定,南安农商行仑苍支行采用的是在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金,属于单方法律行为,明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖,故南安农商行仑苍支行主张廖元庆支付违约金的诉求,理据不足,本院予以驳回。王一郎自愿为上述债务提供连带保证责任，不违反法律规定，因此南安农商行仑苍支行要求王一郎对上述债务承担连带清偿责任的请求本院予以支持。王一郎承担完保证责任后，有权向廖元庆追偿。廖元庆、王一郎经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，判决如下： 一、被告廖元庆应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）透支本金79856.81元及相应的利息、费用（暂计至2019年9月22日为6207.05元，2019年9月23日起至实际还款之日止的利息、费用按《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》规定及中国人民银行的相关规定计算，费用中不包含违约金）; 二、被告王一郎应对上述债务承担连带清偿责任；被告王一郎承担保证责任后，有权向被告廖元庆追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行的其他诉讼请求。 本案受理费1797元，减半收取计898.5元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担25元，被告廖元庆、王一郎负担873.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇一九年九月二十七日 法官助理周雪芳 书记员吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》 第三条取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4-