广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2019）粤5102民初122号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：马凯生，该分行行长。委托诉讼代理人：杨奕敏，该分行职员。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大律师事务所律师。被告：邱友煌，男，汉族，1990年3月13日出生，住潮州市潮安区。被告:陆曼莹，女，汉族，1993年6月26日出生，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告邱友煌、陆曼莹金融借款合同纠纷一案，本院2019年1月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年5月29日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告邱友煌、被告陆曼莹经本院公告送达开庭传票,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年4月7日，被告邱友煌向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1504080056，下称《申请表》)，申请个人信用贷款，《申请表》中的《自信卡（自信一贷）条款》（下简称《条款》）明确了被告邱友煌贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告邱友煌签订《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号105159000761，下称《核准通知书》）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号1051590007610001）《申请表》和《核准通知书》（额度）共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方在《条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告住所地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1.授信被告邱友煌贷款额度为人民币7万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月13日至2020年4月13日止；2.额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计算；3.额度下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照约定期限还款的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或支付相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告邱友煌在额度有效期及循环授信额度内向原告借款27笔共348748元，其中10笔借款没有按期归还本息。根据上述合同条款约定计算，截至2018年11月13日止，该10笔借款中，被告邱友煌尚欠原告逾期本金26116.26元和逾期利息1788.1元、逾期罚息522.68元、逾期复利40.73元。该10笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款本金31841.86元，但根据《条款》第五条第31款第（2）项及第32款第（3）项约定，因被告邱友煌未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权请求被告邱友煌提早立即归还全部借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告陆曼莹为被告邱友煌的合法配偶，借款行为发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为夫妻共同债务，故被告陆曼莹应对被告邱友煌的借款承担连带清偿责任。现原告请求判决如下:1、判令被告邱友煌立即归还原告逾期本金26116.26元和逾期利息1788.1元（按合同约定的计算方式计至2018年11月13日止）、逾期罚息522.68元、逾期复利40.73元（按照合同约定的计算方式，暂计至2018年11月13日，主张至实际还清之日），以上四项暂计28467.77元；2、判令被告邱友煌立即归还原告正常借款本金31841.86元和逾期利息、逾期罚息、逾期复利（按照合同约定的计算方式，暂计至2018年11月13日，主张至实际还清之日）；3、被告陆曼莹对上述第1项、第2项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由两被告共同承担。原告为其陈述的事实提供如下证据:1.营业执照复印件一份。2.金融许可证复印件一份。3.负责人身份证及身份证明复印件一份。证据1、2、3原告诉讼主体适格。4.被告被告邱友煌身份证复印件一份。5.被告陆曼莹身份证复印件一份。证据4、5证明两被告诉讼主体资格。6.《自信卡（自信一贷）申请表》复印件一份。7.《个人信用贷款核准通知书》（额度）、（单笔）复印件一份。证据6、7证明(1)被告向原告申请个人信用贷款；(2)原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。8.邱友煌借款明细表复印件一份9.广发银行个人对账单复印件一份。10.广发银行借据复印件一份。证据8、9、10证明被告个人信用贷款情况以及欠款情况。11.《结婚登记审查处理表》原件一份，证明本案借款发生于夫妻关系存续期间。被告邱友煌在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告陆曼莹在法定期限内没有提交答辩状，也没有提供证据。被告邱友煌、陆曼莹经本院公告送达开庭传票拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明:2015年4月7日，邱友煌向广发银行提交《生意人卡（自信一贷）申请表》(编号1504080056，邱友煌向广发银行申请办理生意人卡（自信一贷）业务,总申请金额7万元，申请的贷款为循环额度，额度期限36个月,还款方式为等额本息还款。广发银行在《生意人卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.25%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其他严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催缴欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。陆曼莹在该《申请表》“借款人配偶”一栏签名。邱友煌申办上述业务后，广发银行对邱友煌的申请予以核准，邱友煌在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为7万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月13日起至2020年4月13日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，固定月利率为1.25％。广发银行核准邱友煌的贷款申请后，邱友煌向广发银行借款27笔共贷款348748元。截至2018年11月13日，邱友煌仅付17笔的借款本息，尚欠10笔借款本息(即正常借款本金31841.86元、逾期借款本金26116.26元、逾期利息1788.1元、逾期罚息522.68元、逾期复利40.73元)。邱友煌尚欠广发银行的10笔借款本息，其中:（1）借据号为1051590007610006的借款，尚欠正常借款本金2253.94元、逾期借款本金563.11元、利息64.45元、罚息10.36元、复利0.8元；（2）借据号为1051590007610008的借款，尚欠正常借款本金4135.724元、逾期借款本金863.19元、利息176.76元、罚息16.09元、复利3.57元；（3）借据号为1051590007610009的借款，尚欠正常借款本金951.79元、逾期借款本金1384.17元、利息70.44元、罚息25.8元、复利1.69元；（4）借据号为1051590007610010的借款，尚欠正常借款本金4668.47元、逾期借款本金833.75元、利息196元、罚息15.54元、复利3.92元；（5）借据号为1051590007610011的借款，尚欠正常借款本金1861.59元、逾期借款本金1336.75元、利息103.37元、罚息24.92元、复利2.3元；（6）借据号为1051590007610023的借款，尚欠逾期借款本金2171.62元、利息27.15元、罚息76.47元、复利1.72元；（7）借据号为1051590007610024的借款，尚欠正常借款本金1708.28元、逾期借款本金4999.31元、利息189.55元、罚息93.2元、复利4.9元；（8）借据号为1051590007610025的借款，尚欠逾期借款本金6709.2元、利息168.43元、罚息125.08元、复利4.95元；（9）借据号为1051590007610026的借款，尚欠正常借款本金7074.54元、逾期借款本金4038.53元、利息366.67元、罚息75.27元、复利8元；（10）借据号为1051590007610027的借款，尚欠正常借款本金9187.53元、逾期借款本金3216.63元、利息425.28元、罚息59.95元、复利8.88元。另查明：邱友煌、陆曼莹于2013年7月1日在潮州市潮安区民政局登记结婚。广发银行于2019年1月15日向本院提起民事诉讼。本院认为：邱友煌申办《生意人卡（自信一贷）申请表》业务向广发银行借款，广发银行对邱友煌的申请予以核准，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。邱友煌借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应予以付还广发银行；至于各分期未到期的借款，由于《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504080056）中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，邱友煌已出现借款没有依约偿还各分期应还本息的情形，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给邱友煌的时间2019年4月27日认定，因此，广发银行关于邱友煌偿还未到期借款的请求合法，应予支持，对于未到期借款的利息，其中合同约定的各分期借款在各分期借款期限内的利息按借款利率1.25%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.625%/月计。邱友煌没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。2015年4月7日陆曼莹在邱友煌向广发银行申请办理贷款的《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶”一栏处签名，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，陆曼莹的签名行为应视为与邱友煌有共同向广发银行借款的合意。邱友煌的上述债务属其夫妻共同债务，故陆曼莹应与邱友煌共同偿还上述债务。现广发银行请求陆曼莹对邱友煌的上述债务承担连带清偿责任，本院可予照准。综上所述，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司潮州分行与被告邱友煌签订的《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504080056）；二、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610006的借款的正常借款本金2253.94元、逾期借款本金563.11元、利息64.45元、罚息10.36元、复利0.8元；三、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610008的借款的正常借款本金4135.724元、逾期借款本金863.19元、利息176.76元、罚息16.09元、复利3.57元；四、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610009的借款的正常借款本金951.79元、逾期借款本金1384.17元、利息70.44元、罚息25.8元、复利1.69元；五、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610010的借款的正常借款本金4668.47元、逾期借款本金833.75元、利息196元、罚息15.54元、复利3.92元；六、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610011的正常借款本金1861.59元、逾期借款本金1336.75元、利息103.37元、罚息24.92元、复利2.3元；七、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610023的逾期借款本金2171.62元、利息27.15元、罚息76.47元、复利1.72元；八、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610024的正常借款本金1708.28元、逾期借款本金4999.31元、利息189.55元、罚息93.2元、复利4.9元；九、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610025的逾期借款本金6709.2元、利息168.43元、罚息125.08元、复利4.95元；十、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610026的正常借款本金7074.54元、逾期本金4038.53元、利息366.67元、罚息75.27元、复利8元；十一、被告邱友煌应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为1051590007610027的正常借款本金9187.53元、逾期借款本金3216.63元、利息425.28元、罚息59.95元、复利8.88元；十二、上述借款的利息、罚息、复利计至2018年11月13日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》（编号1504080056）中的约定另计；十三、被告陆曼莹应对被告邱友煌上述第二至十二项的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4055元，由被告邱友煌、陆曼莹负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  方志妍人民陪审员  李湘楠二〇一九年九月五日书 记 员  王 瑞