广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3152号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区民主路14号，统一社会信用代码：91450000MA5KU8CT39。 代表人：谭惠清，该行行长。 委托诉讼代理人：刘伯玲，广西桂悦律师事务所律师。 被告：唐亚秋，男，1972年10月23日出生，汉族，住湖南省衡南县。 被告：唐壬玉，女，1972年4月6日出生，汉族，住湖南省衡南县。 被告：广西荣和置业开发有限责任公司，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城商业中心三楼，统一社会信用代码：91450100711483336L。 法定代表人：郑立文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林美华，系该公司法务主管。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年4月24日 开庭时间：2019年7月11日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行（以下简称工行民主支行）：委托诉讼代理人刘伯玲到庭 被告唐亚秋、唐壬玉：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告唐亚秋、唐壬玉共同偿还原告借款本金316274.27元，支付截至2018年12月25日的利息、罚息、复利7246.27元，以后的利息（含利息、罚息、复利）按约定利率计至还清欠款时止；2、被告唐亚秋、唐壬玉共同承担原告为实现债权而支出的律师费15058元；3、原告有权以抵押物南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼A单元702号房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告唐亚秋、唐壬玉共同承担本案全部诉讼费用；被告广西荣和置业开发有限责任公司（以下简称荣和公司）作为连带责任保证人对上述债务承担连带偿还责任。 事实与理由：原告与三被告于2012年3月30日签订编号为A:〔按〕字〔邕〕行〔民主〕支行〔2011〕年〔0709〕号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告唐亚秋向原告贷款630000元，贷款期限为10年，贷款利率执行浮动利率，按月等额本息还款法还款。同时，还约定被告唐亚秋将南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼A单元702号房为该笔贷款作抵押，并约定抵押范围包括合同所列的贷款本息（还包括罚息）、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约将630000元的贷款发放给被告唐亚秋。贷款发放后，被告唐亚秋未按时履行还款义务，截止2018年12月25日，被告已连续5期、累计15期未能按时足额还款，拖欠本金316274.27元、利息7246.27元。被告唐亚秋的行为属于合同第十五条约定的违约情形。根据合同第十五条第15.1条的约定:“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”以及第15.2条的约定：“借款人发生15.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；(5)解除合同；（6)要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；”原告有权要求被告唐亚秋立即归还贷款本息及相关费用。同时，被告唐亚秋与被告唐壬玉为夫妻关系，该贷款发生于夫妻关系存续期间，且用于购买共同生活的房屋，属于夫妻共同债务，被告唐亚秋与被告唐壬玉应共同承担还款责任。另外，被告荣和公司作为阶段性连带保证责任人，根据合同第十条10.2、第二十条20.2、第五十三条约定：被告荣和公司在原告未取得正式他项权证前，均需对被告唐亚秋的借款及其他费用承担连带偿还责任。 被告答辩要点 被告唐亚秋、唐壬玉未作答辩。 认定事实及法律适用 诉讼过程中，原告主张案涉房产已办理了抵押登记，被告荣和公司的保证责任已解除，故申请撤回对被告荣和公司的起诉。 原告主张的事实，除了被告唐壬玉并非案涉合同的当事人之外，其他事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、合同还约定，合同项下贷款用途为购买家庭第一套住房。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含)以下的，执行本合同利率,不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定贷款利率的基础上上浮30%计收罚息。保证人为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。证实抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2、案涉房产已办理了抵押登记，房屋所有权人为唐亚秋，房屋他项权利人为原告。3、截至2018年12月25日，被告唐亚秋已连续拖欠还款5期，累计拖欠还款15期，积欠本金27874.75元，积欠利息7246.27元，剩余本金316274.27元。4、被告唐亚秋、唐壬玉在向原告借款时处于婚姻关系存续期间。5、因被告逾期未还款，原告委托广西桂悦律师事务所律师进行诉讼，产生律师费15058元。 以上事实，有原告提交的被告唐亚秋、唐壬玉身份证、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《房屋他项权证》、贷款借据详细信息表、《委托代理合同》、律师费收据、律师费发票等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告唐亚秋、荣和公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、关于宣布贷款提前到期：原告已依约足额发放了贷款，但被告唐亚秋未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人借款/担保合同》中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2019年6月11日）到期。 3、被告唐亚秋的民事责任：贷款提前到期后，被告唐亚秋应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告唐亚秋还剩余借款本金316274.27元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请利息、罚息及复利按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，各方在合同中对律师费进行了约定，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费15058元，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且原告与被告已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告唐亚秋如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 5、被告唐壬玉的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告唐亚秋所举债务形成于被告唐亚秋、唐壬玉婚姻关系存续期间，贷款用于购买家庭第一套住房，这足以证明被告唐壬玉知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示的，是用于夫妻共同生活的，现原告主张被告唐壬玉对案涉债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 6、案涉房产已办理了抵押登记，故被告荣和公司的保证责任已解除。同时，原告申请撤回对被告荣和公司的起诉，这是原告处分其自身权利的行为，本院经审查后裁定准予原告撤回对被告荣和公司的起诉（另行制作裁定书）。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告唐亚秋、唐壬玉向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行归还借款本金316274.27元； 二、被告唐亚秋、唐壬玉向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付借款利息（计算方式：1、截至2018年12月25日的利息7246.27元；2、从2018年12月26日起至2019年6月11日的利息、罚息、复利按合同约定利率计付；3、从2019年6月12日起至实际清偿之日止，以316274.27为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、被告唐亚秋、唐壬玉向原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行支付律师费15058元； 四、被告唐亚秋、唐壬玉如不能履行上述第一至三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市民主支行有权对被告唐亚秋位于南宁市兴宁区明秀东路88号荣和•山水绿城B2组团8号楼A单元702号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6379元，公告费300元，由被告唐亚秋、唐壬玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  何 贞 人民陪审员  李海岚 二〇一九年九月六日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。