广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初3083号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区会城镇田心路**107。统一社会信用代码：91440705894137662C。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该支行员工。被告：区福泰，男，汉族，1966年7月21日出生，住江门市新会区。被告：李样合，女，汉族，1968年7月15日出生，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下称原告或简称“工商银行”）与被告区福泰、李样合金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳，被告区福泰、李样合到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告区福泰、李样合签订的编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2012]年[915]号《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告区福泰、李样合立即向原告偿还贷款本金317953.16元及利息、复利、罚息4734.90元[暂计至2019年4月21日的利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对合同解除后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收40%按日计收罚息、对合同期内未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2019年4月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算]；3.请求判令被告区福泰、李样合对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区××城××路××701的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告区福泰、李样合于2012年12月12日与原告签订合同为编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2012]年[915]号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为40万元用于购置二手住房，借款期限为20年，每月19日归还贷款本息。同时区福泰、李样合同意将名下房产：江门市新会区××城××路××701作为借款抵押担保物。签定上述合同及办妥抵押登记后，原告依照合同规定，于2012年12月19日向被告区福泰、李样合发放了贷款40万元，履行了借款合同约定的义务。贷款发放后，被告区福泰、李样合自2018年9月份开始出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务，截至2019年4月21日，其已连续4期、累计9期未依约足额偿还原告贷款本息，至此原告贷款出现风险。现被告区福泰、李样合积欠本金4593.51元及积欠利息4734.90元（暂计至2019年4月21日）。根据以上事实，被告区福泰、李样合的行为已构成违约。原告认为，原告与被告区福泰、李样合所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告区福泰、李样合未能依法履行合同义务，按照编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2012]年[915]号《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的及14.2(4),借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；按照编号A：[房]字[江门]行[新会]支行[2012]年[915]号《个人购房借款/担保合同》抵押条款第二十一条21.1A：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人（即原告）有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。综上所述，各被告已构成严重违约，依法应承担违约责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。被告区福泰、李样合答辩称：原告起诉的内容是事实，对于原告提出的请求，是由于我们被我（李样合）的弟弟骗了回去开厂，我（李样合）就辞了本来的工作，结果在弟弟那里做了一个月就没有再发过工资，我（李样合）都是叫亲戚朋友借钱供楼，现在已经没钱再供了。我们在外面借了很多钱，现在被很多银行起诉我们了。我想问一下，因为这间房子是我们的唯一住房，如果这间房子被卖了之后，那我们住哪里这是一个问题。本院经审理认定事实如下：2012年12月12日，原告工商银行作为贷款人与被告区福泰、李样合作为借款人签订编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［915］号《个人购房借款/担保合同》一份。合同约定由原告向被告区福泰、李样合提供贷款400000元用于购买坐落于新会区××城××路××701房屋，贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，下浮10%确定执行基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按上述约定的贷款利率的水平上加收40%确定。贷款利率调整的罚息利率相应调整。为担保债务的履行，被告区福泰、李样合以其共同共有的位于新会区××城××路××701房屋（房地产权证号：粤房地权证江门字第**）向原告提供抵押担保，且于2012年12月13日内办理了抵押登记手续。抵押担保范围包括合同所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同同时约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,借款人已构成违约,贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。上述合同签订后，原告依约于2012年12月19日向被告区福泰、李样合发放贷款400000元，初期两被告尚能按约还款，但自2018年7月19日起，被告区福泰、李样合未按期归还贷款本金及利息。截至2019年7月21日，被告区福泰、李样合欠付原告贷款本金317953.16元（包含逾期本金、未到期本金）、欠息8363.07元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告区福泰、李样合之间的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人协商一致自愿签订的，合同的相关内容合法，应受法律保护，各方均应依约履行。根据合同约定，原告已向被告区福泰、李样合提供了贷款400000元，履行了合同义务，被告区福泰、李样合应当按合同的约定在借款期限内，根据合同的约定每月向原告偿还借款本息。但被告区福泰、李样合收取借款后自2018年7月19日起没有按约定向原告偿还借款本息，故被告区福泰、李样合应根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，向原告偿还借款本息。又根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，因被告区福泰、李样合未按合同的约定履行义务，应承担合同约定的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告诉请解除与被告区福泰、李样合签订的合同编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［915］号《个人购房借款/担保合同》，并向本院提交了包含有解除合同的意思表示的起诉状，本院于2019年6月22日将该起诉状副本及相应证据送达给两被告，两被告并无提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，本院确认上述合同于2019年6月22日解除。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人购房借款/担保合同》的约定，计算截至2019年7月21日，被告区福泰、李样合欠付原告贷款本金317953.16元（包含逾期本金、未到期本金）、欠息8363.07元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。对合同解除后的利息及复利，借款合同明确约定“借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”，即中国人民银行同期同档次贷款利率下浮10%后，再加收40%，即中国人民银行同期同档次贷款利率的1.26倍（1×90%×1.4），原告有权按罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息以及以逾期利息为基数计算复利。被告区福泰、李样合以其共同共有的坐落于新会区××城××路××701房屋作为抵押物抵押给原告，向原告提供抵押担保，并依法在登记部门办理了相应的抵押登记手续，该合同条款及抵押行为合法有效，抵押权已依法设立。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人……债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告主张就被告区福泰、李样合抵押的坐落于新会区××城××路××701房屋进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行与被告区福泰、李样合于2012年12月12日签订的编号A：［房］字［江门］行［新会］支行［2012］年［915］号《个人购房借款/担保合同》于2019年6月22日解除；二、被告区福泰、李样合应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金317953.16元及相应利息（该利息计算至2019年7月21日为8363.07元；自2019年7月22日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按中国人民银行的同期同档次贷款利率的1.26倍计算罚息，并按此利率按月计算复利）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行；三、如被告区福泰、李样合未按上述第二项履行义务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行有权就拍卖、变卖被告区福泰、李样合共同共有的位于新会区会城北安路12号翠湖居2座701房屋（房地产权证号：粤房房地权证江门字第**，项权证号：粤房地他项权证江门字第**）所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3070.16元、保全费2133.44元，合计5203.6元（原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告区福泰、李样合负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行已预交上述诉讼费，由本院予以退回；被告区福泰、李样合应向本院补缴一审案件诉讼费5203.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  苏锦江二〇一九年九月十八日书记员  张碧媛