四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初5114号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，公司员工。 被告：肖海叶，女，1970年4月30日出生，汉族，住湖南省新宁县。 被告：陈光明，男，1972年9月19日出生，汉族，住湖南省邵阳县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与被告肖海叶、陈光明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加了诉讼，被告肖海叶、陈光明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还债务本金178305.49元；2.判令被告按照《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止，截至2019年4月28日，未付利息13408.64元、未付罚息290.07元、未付复利363.47元、未付违约金223.35元，合计192591.02元；3.判令原告对拍卖、变卖、折价处理被告所有的位于广东省佛山市南海区房屋所得价款优先受偿；4.被告负担本案诉讼费。事实及理由：原告与二被告签订《最高额借款合同》约定原告根据被告申请及资信状况向被告发放最高限额贷款。为担保合同项下全部债务，原告与二被告签订《最高额保证合同》约定由二被告连带保证，原告与二被告签订《最高额抵押合同》约定二被告提供其所有的位于广东省佛山市南海区房屋作为抵押。原告与被告陈光明依据《最高额借款合同》签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》向被告陈光明发放贷款18万元，贷款期限96个月，自2018年9月14日到2026年9月2日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时贷款利率为18.23%，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，原告锦程消费公司向被告发放贷款18万元整，被告仅于2018年10月2日、2018年11月2日向原告锦程消费公司支付了2481.43元、3575.1元，其并未按期还本付息。根据合同约定，原告锦程消费公司有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告提前偿还相应的贷款本金并支付罚息、复利、违约金等费用。原告为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告肖海叶、陈光明未到庭，未提交证据材料和答辩意见。 经审理查明：2018年8月21日，肖海叶、陈光明填写了“锦程消费金融”《个人消费借款申请表》向锦程消费公司申请贷款。2018年8月31日，锦程消费公司（乙方）与肖海叶、陈光明（甲方）签订《最高额借款合同》约定自2018年8月31日起至2026年8月30日止的贷款期间内，锦程消费公司根据协议约定的甲方的申请、资信状况发放最高限额贷款359000元，贷款期间和最高额贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以具体借款合同为准。合同第六条约定，本合同项下借款由肖海叶、陈光明与锦程消费公司于2018年8月31日签订的最高额抵押合同、最高额保证合同作担保。 2018年8月31日，锦程消费公司（乙方）与肖海叶、陈光明（甲方）签订《最高额抵押合同》，载明：双方于2018年8月31日签订了最高额借款合同，第十条本合同抵押担保的范围为：本合同约定的被担保之主债权本金，利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理费用。肖海叶、陈光明提供名下位于广东省佛山市南海区房屋一套作为抵押并进行了登记，登记证书编号为：粤（2018）佛南不动产证明第XXXXXX号，房屋他项权利人为锦程消费公司。 同日，锦程消费公司（乙方）与肖海叶、陈光明（甲方）签订《最高额保证合同》，载明：双方于2018年8月31日签订了最高额借款合同，肖海叶、陈光明提供保证担保。合同第1.1条约定：甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证。3.1条约定，保证方式为连带责任保证；合同3.2约定，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任；合同4.1约定，保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年；合同4.2约定，本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；合同4.3条约定，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；合同5.1约定，保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 同日，锦程消费公司（乙方）与陈光明（甲方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》，约定陈光明向锦程消费公司贷款18万元，期限96个月。合同第1.4条约定：“贷款利率：本合同项下贷款执行浮动利率……若本合同约定的贷款利率为浮动利率的，则浮动利率按照以下约定执行：本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9%,参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，本合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。参考利率的最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的五年期以上贷款基准利率。本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上（包括4.9%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，乙方按调整日最新的基准利率进行相应调整。调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。本合同项下贷款利率遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整。乙方随基准利率调整对本合同约定贷款利率进行相应调整的，无需通知甲方。本合同中基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。”，合同第1.5条约定：“结息：每月结息日为每月的还款日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。”，合同第3.1条约定按月等额还本付息法方式还款，合同第3.2条约定：“还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息。贷款最终到期日为最后一期还款日。”，合同第7.2条约定：“甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。”，合同第7.3条约定：“如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息：7.3.1甲方未按本合同约定还本付息”。 2018年8月31日，陈光明签署贷款借据载明，贷款本金18万元，还款方式为等额本息，首次还款日为2018年10月2日，每月还款日为2日，每月还款金额3575.1元。 2018年9月14日，锦程消费公司向陈光明发放贷款本金18万元。后陈光明仅于2018年10月2日、2018年11月2日向锦程消费公司支付了2481.43元、3575.1元。陈光明尚欠借款本金178305.49元未偿还，截至2019年4月28日，其尚欠原告利息13408.64元、罚息290.07元、复利363.47元。 上述事实，有当事人陈述、《个人消费借款申请表》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《贷款借据》、《他项权证》、银行交易流水、已出账单和财务历史清单等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，肖海叶、陈光明与锦程消费公司签订的《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》以及陈光明与锦程消费公司签订的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》均系各方真实意思表示，应为有效，各方应按约定履行各自义务。锦程消费公司向陈光明支付贷款本金18万元的事实清楚。后陈光明未按期偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，锦程消费公司有权依据约定要求陈光明提前偿还未还借款本金178305.49元、支付利息、罚息、复利和违约金，截至2019年4月28日，陈光明尚欠利息13408.64元，尚欠罚息290.07元，尚欠复利363.47元，从2019年4月29日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；违约金为8915元；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额。肖海叶、陈光明将案涉房屋抵押作为债务履行的担保并办理了抵押登记，锦程消费公司作为抵押权人有权对该房屋折价、变卖、拍卖所得价款进行优先受偿。被告肖海叶系案涉债务的连带责任保证人，其应当对上述债务承担连带保证责任，其承担责任后，有权向被告陈光明追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下： 一、被告陈光明于本判决生效之日起三日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还贷款本金178305.49元并支付利息、罚息、复利、违约金[截至2019年4月28日，陈光明尚欠利息13408.64元，尚欠罚息290.07元，尚欠复利363.47元，从2019年4月29日起继续计算的利息和罚息应按照合同约定利率计算，以未还本金为基数（罚息以当期未还本金为基数），利息按合同约定计算至债务履行期限届满之时，罚息从逾期之日计算至付清之日；其中，起诉后到期的债务的利息不再计付，此时罚息从起诉之日即2019年6月12日起开始计算；复利以未归还利息为基数按罚息利率按日计收；违约金为8915元；前述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按年利率24%计算产生的数额]； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司在判决第一项债权范围内对被告肖海叶、陈光明所有的位于广东省佛山市南海区房屋拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿； 三、被告肖海叶对判决第一项所确定的债务承担连带保证责任，其承担责任后，有权向被告陈光明追偿。 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2076元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担1元，被告肖海叶、陈光明负担2075元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 杨杰媚 二〇一九年九月二十五日 法官助理 潘 凯 书 记 员 刘俊兰 速 录 员 徐世良