辽宁省清原满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0423民初480号 原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地：深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****。 法定代表人：蒋维成，该公司执行董事。 委托代理人：张凤军，抚顺市顺城区君赢法律服务所法律工作者。 被告：王艳辉，男，1987年9月19日出生，满族，无业，住清原满族自治县。 原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）诉被告王艳辉追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司委托代理人张凤军到庭参加了诉讼，被告王艳辉经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2015年8月8日，被告为购买抚顺市新抚区方雨通讯商店的手机苹果iPhone664G金而寻求借款，与借款服务中介--深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限公司（“有利网”平台）签署《借款协议》进行借款，约定借款6，059.00元，其中商品价款4,488.00元由商家收取，借款管理费1，571.00元由普惠公司及第三方服务方收取，并由原告承担连带担保责任。2015年8月8日，被告从商户处领取该商品，《借款协议》实际履行。《借款协议》签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年5月8日支付代偿款9，989.27元。（代偿款计算标准：借款本金+借款本金*年利率24%/360*逾期天数）。原告为维护自身合法权益，依法提起诉讼，恳请法院判决：一、被告王艳辉偿还由原告代被告支付的代偿款9，989.27元；二、被告王艳辉支付原告代偿款资金占用利息，以9，989.27元为本金，按年利率6%为标准从原告代偿之日（2018年5月8日）起计算至清偿完毕之日止（暂计至2018年5月28日，33.30元，1.2项合计10，022.57元）；三、诉讼费由被告承担。 被告王艳辉未答辩。 经审理查明：2015年8月8日，被告王艳辉为购买抚顺市新抚区方雨通讯商店的手机苹果iPhone664G金而寻求借款，与借款服务中介--深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，约定：被告向商户购买苹果iPhone664G金手机，商品总价款5,688.00元，首付金额为1,200.00元，被告授权普惠公司代为寻找出借人，代为其签署借款合同，商品剩余价款4,488.00元，借款管理费1，571.00元，分24期还款，每月还款金额为388.00元，首次还款时间为2015年9月8日；普惠公司向被告收取客户服务费（按月收取并包含在第一期期款中）和借款管理费（收取方式为在借款发放时一次收取）。当日，被告签署了商品交付确认书，确认交付商品为苹果iPhone664G金手机、交付商品总价为5,688.00元、交付时间为2015年8月8日。上述文件签署后，普惠公司将被告推荐到与其有合作关系的互联网理财服务平台“有利网”（所有人为弘合公司，该公司为P2P平台公司、资金监管平台），经有利网复核通过后，由有利网为其匹配相应的出借人及出借资金。匹配成功后，依据被告授权，被告、出借人、普惠公司、原告（担保方）、弘合公司等多方于2015年8月10日共同签署《有利网借款协议》，约定：出借人出借金额为6，059.00元，原告为出借人出借给被告的相关债务承担连带保证责任，责任范围为借款方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、因借款方提前还款产生的提前结清补偿金以及为实现债权所支出的全部费用。连带担保责任保证期限为本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。同时约定出借方可将协议项下债权转让给第三方，被告（借款方）及原告（担保方）不可撤销的授权普惠公司（代理人）代为接收该等转让通知。协议签署后，有利网依据出借人的委托以及被告的授权，向商户指定账户支付了被告用于购买商品的借款及管理费。截止2018年5月8日弘合公司向原告发出《代偿通知书》，要求原告对包括被告在内的300名借款人尚欠的借款承担连带保证责任。2018年5月8日，原告代被告向出借人代偿了借款合同项下尚欠的全部款项共计9，989.27元。经原告催收，被告至今未给付原告代偿款项。 本院确认的上述事实，有营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、授权委托书、个人借款申请表、个人借款合同条款与条件、借款协议、还款提示单、商品交付确认书、代偿通知书、已代偿证明及附件、当事人陈述材料在卷为凭，经开庭质证和本院审查，具有证明效力，可以采信。 本院认为：依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告委托普惠公司向弘合公司“有利网”平台上的出借人借款，在被告逾期未偿还借款本息的情况下，原告代被告偿还了借款本息，原告代偿的金额中符合法律规定的部分有权向被告追偿。（一）通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新的商业模式，但不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定，法律禁止通过增加中介环节、增加收费项目的形式变相地增加借款利息，以达到超过法律及司法解释规定的利率上限的目的。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原、被告双方签订的《个人借款合同条款与条件》中虽约定借款本金为商品借款金额及一次性收取的借款管理费之和，但其中借款管理费（1，571.00元）是基于购买商品借款（4,488.00元）产生，属于通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，且借款管理费因已在借款时扣除，故不得计入借款本金。（二）出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告所诉请的利息和借款管理费之和远远超过了年利率24%，对超过的部分本院不予支持，并依法确认本案利息及借款管理费为：以借款本金4,488.00元为基数，按照年利率24%自2015年8月10日（实际借款之日）计算至2018年5月8日（共计1000天），计算标准：本金4,488.00元*年利率24%*(1000天/365天)=2，951.00元。本案中被告应偿还原告的借款本金、利息及借款管理费计算为4,488.00元+2,951.00元=7，439.00元。原告对超出7，439.00元代偿的部分，与被告无关，应当自行向弘合公司主张权利要求返还。关于原告要求支付代偿款的利息的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条之规定，判决如下： 一、被告王艳辉于判决生效后十五日内偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司借款本金、利息共计7，439.00元； 二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50.00元，由被告王艳辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状。并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省抚顺市中级人民法院。 审 判 长 韩 红 日 人民陪审员 高 长 霞 人民陪审员 王 宝 军 二О一九年九月五日                                                                                                         法官助理   王 喆                                                                                                          书记员      韩   振