广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0402民初2764号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：程娟，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：安风华，男，汉族，1987年6月12日出生，住所地：广西永福县。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告安风华保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月20日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币35286.04元（包括本金34554.27元，利息731.77元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币4545.6元；3.判令被告向原告支付违约金共计人民币36309.34元（以理赔款35286.04元为基数，按日0.1%计算，自2016年3月28日暂计算至2019年1月21日，实际计至清偿之日止）；4.判令本案诉讼费、保全费、担保费等全部费用由被告承担。事实和理由：2014年6月4日，被告向原告递交投保单，为其个人贷款向原告投保保证保险，以中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）为被保险人，2014年6月4日原告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）。约定月保费率1.9%，月保费金额1235元。其后，被告与光大银行珠海分行签署《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称“借款合同”），被告向光大银行珠海分行贷款人民币65000元，贷款期限36个月。2014年6月6日，光大银行珠海分行按照借款合同约定向被告发放共计人民币65000元贷款。但自2016年1月6日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同进行理赔”。原告于2016年3月28日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔，理赔金额共计35286.04元，并取得《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”原告理赔后，多次向被告进行催收，但被告始终不予偿还全部应付款项。为此，原告提起本案诉讼。原告提交了以下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）（合同编号：38621416001349）及附表关于贷款细节的约定;2.中国光大银行贷款借据（借据号38621416001349001）；3.平安个人消费信贷保证保险投保单、平安个人消费信贷保证保险条款；4.平安个人消费信贷保证保险保险单（NO.100290014001344）、平安个人消费信贷保证保险条款；5.索赔申请书；6.代偿债务确认书；7.交易明细及追偿金额明细。被告未作答辩亦未提交证据。经审理查明，被告（借款人）与光大银行珠海分行（贷款人）签订合同编号为38621416001349的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为65000元整，本合同项下的贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等。2014年6月6日，光大银行珠海分行向被告发放贷款65000元。2014年6月4日，被告作为投保人就上述贷款向原告投保平安个人消费信贷保证保险并填写平安个人消费信贷保证保险投保单，该投保单投保须知载明本投保单和《平安个人消费信贷保证保险条款》是保险合同的组成部分……。2014年6月4日，原告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》为被告向被保险人光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为77285元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1235元。保险单特别约定条款约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。被告在保险单投保人处签名确认。保险单后所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》约定原告的保险责任为“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿”。上述合同签订且贷款发放后，被告按照约定向光大银行珠海分行还款并向原告支付保费，但从2016年1月6日被告开始逾期还款。光大银行珠海分行于2016年3月28日向原告发出《索赔申请书》，认为投保人（即被告）未按照借款合同的约定履行还款付息义务、已达到约定的理赔标准，故向原告申请理赔35286.04元。光大银行珠海分行于2019年1月25日出具《代偿债务确认书》，确认于2016年3月28日收到原告支付代偿款35286.04元。原告主张代偿款35286.04元包括借款本金34554.27元、逾期利息731.77元。原告代被告向光大银行珠海分行支付上述理赔款后，被告超过理赔日30天未向原告偿还理赔款，原告遂提起本案诉讼，要求被告支付代偿款35286.04元、逾期保费4545.6元及逾期还款违约金。原告主张被告欠付2016年1月6日、2016年2月6日、2016年3月6日应付的三期保费以及2016年3月7日至2016年3月28日期间共计22天的保费合计4610.67元（1235×3+1235÷30×22），代偿后原告自被告还款账户人工扣款了65.07元，故被告应付的逾期保费为4545.6元。本院认为，被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告依约向被告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告自2016年1月6日开始逾期还款，原告根据光大银行珠海分行的《索赔申请书》及《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定于2016年3月28日向光大银行珠海分行赔付被告拖欠的贷款本息共计35286.04元。被告至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告支付理赔款35286.04元有事实和法律依据，本院予以支持。依据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定原告为被告提供保证保险，被告每月应向原告支付保费1235元，但被告未按约定支付保费，自2016年1月至2016年3月28日原告代偿之日止被告尚拖欠原告保费4545.6元未支付，原告要求被告支付拖欠的保费，符合合同约定，本院亦予支持。原告代被告支付代偿款后，被告从原告理赔当日起30日内未向原告偿还代偿款，根据《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定被告还应当向原告支付从理赔当日开始至清偿之日止的违约金，原告要求被告支付违约金符合合同约定。但《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定的违约金收取标准明显偏高，本院对该违约金支付标准予以调整，被告应当向原告支付从2016年3月28日起至实际清偿之日止以35286.04元为基数、按照年利率24%的标准计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告安风华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款35286.04元；二、被告安风华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费4545.6元；三、被告安风华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付从2016年3月28日起至实际清偿之日止以35286.04元为基数、按照年利率24%的标准计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取1704元，由被告安风华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  胡 莉人民陪审员  张雅红人民陪审员  易洪娇二〇一九年九月二日书 记 员  周 晶刘雪芳