广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初7175号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区。负责人：陈卓宁，行长，委托代理人：雷军，系中国工商银行江门分行职员。委托代理人：蔺绍晖，系中国工商银行江门分行职员。被告：马世红，男，1960年2月23日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：黄少梨，女，1960年5月16日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行北新区支行）诉被告马世红、黄少梨金融借款合同纠纷一案。本院于2019年7月26日立案受理后，依法由审判员杨婷焕适用简易程序,于同年9月27日公开开庭进行了审理。原告工行北新区支行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告马世红、黄少梨经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行北新区支行起诉认为：马世红于2009年9月17日与工行北新区支行签订合同编号为2009中个抵0053号《个人借款/担保合同》，向工行北新区支行借款1150000元，借款期限120个月。同时，马世红、黄少梨与工行北新区支行签订编号为2009中个抵抵0053号《个人借款最高额抵押合同》，约定以黄少梨名下位于“江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴室商铺”为马世红在工行北新区支行贷款承担抵押担保责任，并办妥抵押担保备案登记手续。上述合同签订后，工行北新区支行于2009年9月17日向马世红发放了贷款1150000元。截至2019年5月21日，马世红已累计违约16期，连续违约4期，积欠本金50462.05元，相关利息1955.89元。据此，请求判令：1.解除工行北新区支行与马世红签订的《个人借款/担保合同》；2.马世红立即向工行北新区支行偿还贷款本金101837.13元及暂计至2019年5月21日的相关利息1955.89元，2019年5月22日起至实际清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定利率计算；3.黄少梨对上述债务承担抵押担保责任，工行北新区支行对抵押物“江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴室商铺”的处置享有优先受偿权；4.黄少梨对马世红的上述债务承担共同清偿责任；5.马世红、黄少梨共同承担本案诉讼费用。庭审期间，原告工行北新区支行明确合同解除的时间为2019年7月26日，并将其上述第2项诉讼请求变更为：马世红向工行北新区支行偿还欠款本金101837.13元及支付相应的利息（包括暂计至2019年5月21日的利息、罚息、复利合计1955.89元及从2019年5月22日起至款项还清之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮10%计算的利息，以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的罚息，以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮50%计算的复利）。原告工行北新区支行提供的证据有：1.身份证及户口簿复印件各1份；2.《借款、抵押同意书》复印件1份；3.《个人借款/担保合同》、消费信贷借据凭证复印件各1份；4.《个人借款最高额抵押合同》、房产证和他项权证复印件各1份；5.还款明细情况表复印件1份。被告马世红、黄少梨均没有答辩和举证。本院查明：马世红与黄少梨原系夫妻关系，两人于1989年6月23日登记结婚，于2018年9月5日登记离婚。2009年7月31日，黄少梨向工行北新区支行出具一份《借款、抵押同意书》，明确表示作为马世红的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共有权，对其债务也共同承担，同意马世红向工行北新区支行借款1150000元，并同意以位于江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴房屋作为贷款抵押物，愿意承担相关法律责任。2009年9月9日，工行北新区支行（贷款人、抵押权人）与马世红、黄少梨（抵押人）签订一份《最高额抵押合同》（2009中个抵抵0053号），主要约定：为了确保抵押权人债权的实现，抵押人自愿以其名下的江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴房屋向贷款人提供抵押担保；抵押人所担保的主债权为自2009年9月9日至2021年9月9日期间，在2059500元的最高额度内，抵押权人向马世红发放的所有贷款而享有的对马世红的债权，抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和马世红所有其他应付费用等内容。、2009年9月14日，黄少梨为其名下江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴房屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行北新区支行，债权数额为2059500元。2009年9月17日，工行北新区支行（贷款人）与马世红（借款人）签订2009中个抵0053号《个人借款/担保合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为1150000元，贷款用途为合作经营贸易，贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定年利率为6.534%，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款一次划入借款人马世红名下的95×××55账户内；借款人采用按月等额本息还款法（按月计息），借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同执行利率基础上加收40%确定等内容。上述合同签订后，工行北新区支行向马世红发放了贷款1150000元。后来马世红没有依约偿还欠款，截止2019年5月21日，马世红连续逾期4期，尚欠贷款本金101837.13元、利息、罚息、复利合计1955.89元。2019年7月26日，工行北新区支行提起本案诉讼。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，马世红与工行北新区支行签订《个人借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，工行北新区支行于2009年9月17日向马世红出借1150000元，双方成立合法有效的借贷关系。第二，工行北新区支行举证还款明细情况表以证实马世红截止2019年5月21日已连续逾期4期，尚欠贷款本金101837.13元、利息、罚息、复利合共1955.89元，而马世红经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行北新区支行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，马世红的行为已构成违约，依法应承担违约责任，工行北新区支行根据《个人借款/担保合同》第11条第2款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同”的约定，请求确认该合同于2019年7月26日解除该合同并主张马世红偿还欠款本金101837.13元及相应利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。第三，马世红、黄少梨与工行北新区支行签订《最高额抵押合同》，提供黄少梨名下的江门市××××1-5Ｈ-Ｊ1-5Ｌ-Ｍ1-5Ｊ-Ｌ5-7Ｈ-Ｌ轴房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行北新区支行就本案债权对处分前述房屋所得的价款有优先受偿权。第四，黄少梨向工行北新区支行出具《借款、抵押同意书》，黄少梨当时作为马世红的配偶，表示同意马世红向工行北新区支行借款，也同意将名下的房产作为本案债务的抵押担保，上述行为有共同举债的合意，因此，本案债务应为夫妻共同债务，工行北新区支行请求黄少梨对马世红的本案债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。马世红、黄少梨经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行与被告马世红签订的《个人借款/担保合同》（编号2009中个抵0053号）于2019年7月26日解除；二、被告马世红、黄少梨应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行偿付借款本金101837.13元及相应利息、罚息、复利（包括截止2019年5月21日的利息、罚息、复利合计1955.89元及从2019年5月22日起至实际给付之日止按《个人借款/担保合同》计算的利息、罚息、复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行就上述第二项债权有权以被告黄少梨提供抵押的江门市蓬江区潮江路29号首层1-5H-J1-5L-M1-5J-L5-7H-L轴房屋的折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告马世红、黄少梨如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2375.86元减半收取1187.93元，保全费1120元，合共2307.93元，由被告马世红、黄少梨共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨婷焕二〇一九年九月二十七日法官助理黄绮卿书记员杨海棠