广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初6799号原告:平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人:杨建军。委托诉讼代理人：宋佐仓，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。被告：唐小军，男，1982年5月5日出生，汉族，住湖南省衡阳县。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告唐小军因金融借款合同纠纷一案，原告于2019年3月29日向本院提起诉讼，本院于2019年4月1日立案受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，后变更为由审判员陈奇志担任审判长，与人民陪审员吴连好、杨桂妹组成合议庭，适用普通程序审判，于2019年7月29日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人谭德福到庭参加本案的诉讼，被告唐小军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告唐小军归还原告剩余贷款本金64294.84元；2．判令被告唐小军支付拖欠利息3087.58元、本金罚息339.19元、利息复利150.65元（截至2019年1月18日止），并支付自2019年1月19日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金64294.84元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3087.58元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3．判令如被告唐小军不履行上述第１、２项给付金钱义务，原告有权就其所有的粤Ｙ×××**号大众牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告唐小军继续清偿；4．本案的诉讼费由被告唐小军承担。事实和理由：原告与被告唐小军于2017年9月13日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为92000元；贷款期限为36个月，自2017年9月15日起至2020年9月15日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告唐小军同意将其所有的牌号为粤Ｙ×××**号大众牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告唐小军没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告唐小军承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告唐小军自2018年10月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。据此，原告提起诉讼。本院于2019年6月23日向被告唐小军公告送达起诉状副本和开庭传票等应诉材料，但被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由及答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。原告提交的证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月13日，被告唐小军（乙方）通过电子签名与原告（甲方）签订一份编号为BC2017091399003184_1号的《个人担保贷款合同》，约定被告唐小军向原告贷款92000元，贷款期限为36个月，贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，为固定利率，还款方式为按月等额还款。《个人担保贷款合同》第二十九条约定，“一、违约事件，出现下列情况之一时，视为已发生违约事件：1．乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；…二、违约责任，发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1．主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用…”第四十六条约定，“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”上述合同签订后，原告依约于2017年9月15日向被告唐小军发放了贷款92000元。就上述贷款，唐小军以其名下的粤Ｙ×××**号大众牌小型普通客车作抵押担保，并以抵押权人为原告办理了抵押登记。贷款初期，被告唐小军能逐月还本付息，但自2018年10月起未能按约还款，原告遂向本院提起诉讼。本院认为，原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告唐小军签订的《个人担保贷款合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告向原告贷款后，在贷款期内没有按期归还贷款本息，构成违约，原告要求按贷款全部提前到期，请求被告归还尚欠的全部贷款本金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告未有将合同提前到期的书面通知送达被告，故合同提前到期日应以应诉通知书送达之日即2019年6月23日计算为宜。对于贷款利息，《个人担保贷款合同》约定利率按人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，利率调整方式执行固定利率，以贷款当时的基准利率为年利率4.75%计，本合同执行的年利率为4.75%×（1+278.9474%）=18%，为固定利率；对于罚息利率的确定，合同约定逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率即27%计收复利。原告提出截止至2019年6月23日，被告尚欠原告贷款本金64294.84元，利息7111.13元，罚息1842.96元，复利803.45元；原告主张被告归还所欠借款利息及逾期利息、复利，理由充分，对符合法律规定的约定，本院予以支持，但约定中罚息利率、复利利率应以年利率24%为限，超过部分本院不予支持。对于合同期满后从2019年6月24日起至实际清偿之日止的利息，应以尚欠贷款本金以及正常利息为基数，按年利率24%向原告计付逾期利息、复利，原告主张的超出部分本院不予支持。经审查，计算至2019年6月23日被告唐小军尚欠的利息为7111.13元，逾期利息为1638.19元，复利为714.18元。被告以其所有的车牌号为粤Ｙ×××**号大众牌小型普通客车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告唐小军于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还贷款本金64294.84元及其利息、逾期利息、复利（计算方法：截止至2019年6月23日利息为7111.13元、逾期利息为1638.19元，复利为714.18元；从2019年6月24日起以实际尚欠本金64294.84元为基数，按年利率24%计算逾期利息至实际清偿之日止，借款正常利息部分7111.13元从2019年6月24日起按年利率24%计收复利至利息实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告唐小军的上述债务，有权以被告唐小军名下的车牌号为粤Ｙ×××**号大众牌小型普通客车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为1496.8元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告唐小军负担；财产保全费698.72元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已缴交），由被告唐小军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  陈奇志人民陪审员  吴连好人民陪审员  杨桂妹二〇一九年九月九日书 记 员  梁银敏