浙江省武义县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0723民初1896号 原告：浙江武义农村商业银行股份有限公司，住所地浙江省武义县城武阳中路**。 法定代表人：王才有，职务：董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：王剑飞，男，系该行工作人员。 被告：古国明，男，1989年8月1日出生，汉族，住浙江省武义县。 原告浙江武义农村商业银行股份有限公司与被告古国明信用卡纠纷一案，原告浙江武义农村商业银行股份有限公司于2019年7月1日向本院提起诉讼，诉请判令：一、被告古国明立即偿还丰收信用卡欠款71426.59元，详情如下：丰收信用卡-标准卡欠款27991.52，其中本金17589.35元、利息4430.56元、违约金5971.61元，利息、违约金暂计至2018年9月17日，此后的利息、违约金按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》及《丰收贷记卡合约》规定的办法并在国家法律规定的利率上限范围内计至实际还款之日；信用卡-福农卡欠款43435.07元，其中本金30000.00元、利息6396.46元、手续费及违约金7038.61元，利息、违约金暂计至2018年12月17日，此后的利息、违约金按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》及《丰收信用卡福农卡领用合约》规定的办法并在国家法律规定的利率上限范围内计至实际还款之日。二、被告承担本案的诉讼费用。本院受理后，因被告古国明下落不明，依法适用普通程序，于2019年9月16日公开开庭进行了审理。原告浙江武义农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人王剑飞到庭参加诉讼，被告古国明经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定：被告古国明于2014年11月26日向浙江武义农村合作银行申请办理丰收信用卡并签订了申领合约,根据双方签订的申领合约，被告使用信用卡透支的利率按《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡章程》及《丰收贷记卡标准个人卡领用合约》约定的办法在国家法律规定的利率上限范围内计至实际还款之日。合约第四条计息及还款规定：客户除现金及转账外的交易从发卡机构记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款日。到期还款日为对账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额=（本期账单金额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）*10%+本期未还利息+本期未还费用+本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分部分小于或等于10的除外）不享受免息还款待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如还款后上期应还款额小于或等于10，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息；客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付滞纳金；持卡人账户结计的费用永久免息；客户支取现金或转账使，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；贷记卡透支利率为日利率万分之五，透支利息的结算日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款；对于贷记卡内的存款，发卡机构不计付利息。浙江武义农村合作银行根据信用卡申领合约于2014年12月15日向被告发放了信用额度为人民币20000元的信用卡。被告古国明在使用申领的丰收信用卡过程中未按约按时偿还透支款，截止2018年9月17日，被告尚欠原告透支借款17589.35元、利息4430.56元、违约金5971.61元，合计27991.52元。 2017年5月3日，被告古国明向浙江武义农村合作银行申请办理丰收信用卡-福农卡并签订了申领合约,根据双方签订的申领合约，被告古国明使用信用卡透支的利率按《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡章程》及《丰收信用卡福农卡领用合约》约定的办法在国家法律规定的利率上限范围内计至实际还款之日。合约第四条计息及还款规定：客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不能超过卡片有效期，手续费分档次计收（具体各档手续费率以发卡机构对外公告为准）；按日贷款分期按照“分期本金*年化费率/360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次分期手续费，本金到期偿付。分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清。跨账单日的则分期手续费在账单日结计，手续费享受免息还款待遇，最后分期日借记本金和剩余手续费；客户除现金及转账外的交易从发卡机构记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款日。到期还款日为对账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部还款额的，则无需支付除现金及转账外的交易的透支利息；客户可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额为发卡机构规定的客户应该偿还的最低金额，最低还款额=（本期账单金额-本期未还利息-本期未还费用-本期分期分摊未还金额-上期最低还款额未还部分）*100+本期未还利息+本期未还费用+本期分期分摊未还金额+上期最低还款额未还部分；客户未能在到期还款日（含）前全额还款的（上期应还款额未清偿部分部分小于或等于10的除外）不享受免息还款待遇。不享受免息还款期待遇的，已偿还部分按透支利率计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自银行记账日持续计息。如还款后上期应还款额小于或等于10，则剩余未清偿金额中属于现金及转账交易的按透支利率自记账日持续计息，除现金及转账外的交易的未偿还部分免息；客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金；持卡人账户结计的费用永久免息；客户支取现金及转账交易超出溢缴款使用的视同超限，不享受免息还款期待遇，发卡机构将从记账日起计收透支款项的利息至该笔款项获得清偿时止；对福农卡账户内溢缴款，发卡机构根据中国人民银行规定的个人活期存款利率及计息办法支付客户存款利息；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。未逾期以及逾期1-90（含）的，按照应收利息、各项费用、分期分摊资金、透支取现及转账款、透消费款的顺序进行冲还，逾期91天（含）的以上的，按照分期分摊资金、透支取现及转账款、透支消费款、各项费用、应收利息的顺序冲还。浙江武义农村合作银行根据《丰收信用卡福农卡领用合约》于2017年5月11日向被告发放了信用额度为人民币30000元的信用卡-福农卡。被告古国明在使用申领的丰收信用卡-福农卡过程中未按约按时偿还透支款，截止2018年12月17日，被告尚欠原告透支借款30000元、利息6396.46元、手续费及违约金7038.61元，合计43435.07元。 另查明：2016年3月，原告浙江武义农村商业银行股份有限公司经中国银监会浙江监管局批准成立，浙江武义农村合作银行变更为浙江武义农村商业银行股份有限公司，原浙江武义农村合作银行的债权债务由原告承接。 本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国商业银行法》第三十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告古国明于本判决生效后十日内归还原告浙江武义农村商业银行股份有限公司丰收信用卡标准个人卡透支借款17589.35元及利息、违约金（滞纳金），利息、违约金（滞纳金）按《浙江省农村合作金融机构丰收贷记卡章程》、《丰收贷记卡标准个人卡领用合约》的规定在年利率24%的限额内计算至实际归还之日止）； 二、被告古国明于本判决生效后十日内归还原告浙江武义农村商业银行股份有限公司信用卡福农卡透支借款30000元及利息、手续费、违约金（滞纳金），利息、手续费、违约金（滞纳金）按《浙江省农村合作金融机构丰收信用卡章程》、《丰收信用卡福农卡领用合约》的规定在年利率24%的限额内计算至实际归还之日止）； 三、驳回原告浙江武义农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1586元，由被告古国明负担，限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长  陆伟民 人民陪审员  廖子旺 人民陪审员  张振跃 二〇一九年九月十六日 法官助理   王联军 代 书记员  曹露欣