山西省孝义市人民法院民事判决书（2019）晋1181民初1907号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行，营业场所：山西省吕梁孝义市新义街道新义街与迎宾路交叉东北角金晖综合大楼。统一社会信用代码：911411816764333245负责人：樊建星，行长。委托诉讼代理人：刘某，男，1983年6月26日出生，汉族，山西省孝义市西辛庄镇西辛庄村村民。系原告支行综合管理部资产保全员。被告：姚某，男，汉族，山西省文水县村民，现住山西省孝义市。公民身份号码：×××被告：马某，女，汉族，山西省保德县东关镇居民，现住山西省孝义市。系被告姚某之妻。公民身份号码：×××被告：任某，男，汉族，山西省孝义市村民，现住本市。公民身份号码：×××被告：苗某，女，汉族，山西省临县村民，现住山西省孝义市。公民身份号码：×××原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告姚某、马某、任某、苗某借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行委托诉讼代理人刘某，被告姚某、任某到庭参加了诉讼，被告苗某、马某经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告姚某、马某返还原告借款本金30857.93元；2、判令被告姚某、马某支付截止2019年6月5日止的利息774.67元、罚息7292.55元；3、判令被告姚某、马某支付从2019年6月5日起至付清之日之止，按合同约定之年利率14.58%计算之利息；4、判令被告姚某、马某支付从2019年6月6日起至付清之日止按合同约定之年利率14.58%基础上加收30%之罚息，拖欠利息部分按罚息利率计收复利；5、判令被告苗某、任某承担连带清偿责任；6、诉讼费由四被告承担。事实与理由：2017年4月18日，被告姚某、马某同被告苗某、任某互为连带责任，同原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，约定上列四被告成立担保责任。从2017年4月18日起原告根据被告的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币15万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告发放的贷款提供连带保证责任。2017年4月18日，原告根据被告姚某、马某的贷款申请，同被告姚某、马某签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告姚某、马某提供贷款12万元，期限为12个月，年利率14.58%，偿还方法为等额本息还款法。如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告获得贷款后起初依约定按时还款。从2018年11月份起被告开始以种种理由拖延，不再还款。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》，明确约定了各方的权利义务，系各方当事人的真实意思表示，且不违背法律的规定，理应得到遵守并受到法律保护。原告向被告姚某、马某提供贷款后，被告姚某、马某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告苗某、任某为该笔借款的连带保证责任人，依法应承担连带保证责任。为此，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定提起诉讼，请求判如所请。被告姚某对原告诉请之事实无异议，认可原告诉请之借款本金及利息，但辩称，现在没有能力一次性偿还原告。被告任某辩称，该与被告姚某、苗某三户联保关系是原告要求的，三户联保该并没有得到任何利益。签订合同时，原告工作人员说只要负责还自己的借款就行，该向原告借的款项已如数返还原告，利息也如数支付，故不同意承担连带清偿责任。被告马某、苗某未提交答辩状、未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据，放弃了法律赋予的答辩、举证、质证等的诉讼权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1、被告姚某、马某、任某、苗某的身份证复印件；2、借款人姚某为经营者的个体工商户营业执照复印件；3、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表；4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；5、中国邮政储蓄银行放款通知单；6、《小额贷款额度借款合同》；7、《小额贷款联保协议书》。被告姚某、任某针对其辩解未向本院提交证据。本院组织当事人进行了质证。被告姚某、任某对原告提交之证据均无异议，但被告任某称，当时原告工作人员口头告知说自己还自己的就行。对当事人无异议之证据，本院予以确认并在卷作证。本院认定事实如下：被告姚某、马某系夫妻关系。2017年3月10日，被告姚某、马某因新租店面、采购肉食、调料等向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行申请小额贷款。2017年4月18日，原告与被告姚某、任某、苗某签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定，被告姚某、任某、苗某三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选任某为联保小组牵头人。从2017年4月18日起至2019年4月18日止，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行可以根据被告姚某、任某、苗某任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。被告姚某、任某、苗某任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等事宜。被告姚某、任某、苗某及各自的配偶均在《小额贷款联保协议书》上签字捺印予以确认。2017年4月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告姚某、马某签订编号为×××-3的《小额贷款额度借款合同》1份。合同约定：申请支用额度时，被告姚某应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行审核同意并经被告姚某确认后，原告按约定发放贷款。借款用途、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本合同项下授信额度为15万元，自额度生效日起算，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告姚某可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。担保方式为自然人保证。若被告姚某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同落款处由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行加盖个人信贷业务合同专用章及授权代表签字，被告姚某、马某签字捺印。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行将贷款向被告姚某发放贷款，被告姚某在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字捺印。借据载明：“借款人：姚某；放款账号户名：姚某；放款账号：×××；借款金额：12万元；借款期限12个月（从2017年4月18日至2018年4月18日；贷款利率：14.58%；借款用途：新租店面、采购肉食、调料等；还款方式：等额本息还款法；还本月数：第一个月）。借款后，被告姚某通过在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行设立的邮政储蓄个人结算账户偿还了部分借款本息。截止2019年6月5日，原告电脑系统显示，被告尚欠原告借款本金30857.93元，欠付利息774.67元、罚息7292.55元，利息、罚息合计8067.22元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告姚某、马某签订之《小额贷款额度借款合同》及与被告姚某、任某、苗某签订之《小额贷款联保协议书》均系各方真实意思表示，合同内容明确，形式合法，属有效合同。被告姚某、马某作为共同借款人收取原告发放之贷款12万元，理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告姚某、马某返还借款本金30857.93元，本院予以支持。原告诉请被告姚某、马某支付截止2019年6月5日止之利息、罚息8067.22元，及支付从2019年6月6日起至付清之日止，按年利率14.58%计算之利息，按年利率14.58%基础上加收30%计算之罚息（利息、罚息总计按18.954计算），及按罚息利率计算之复利，原告之请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，本院予以支持。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行与被告姚某、任某、苗某签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任，现原告主张被告任某、苗某承担连带清偿责任，本院予以支持。被告任某辩称，签订合同时原告工作人员说只要负责还自己借款就行，此与原、被告协议约定内容不符，被告任某对此又未向本院提交证据证明，本院不予采信。被告马某、苗某未到庭应诉，亦未向本院提交任何证据，自行承担举证不力的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告姚某、马某返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行借款本金30857.93元；被告姚某、马某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行利息、罚息8067.22元；三、被告姚某、马某支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吕梁孝义市支行上述借款本金30857.93元从2019年6月6日起至还清之日止之利息、罚息、复利（利息、罚息总计按年利率18.954%计算，复利以欠付利息为基数，按年利率18.954%计算）；（上述一至三项于判决书生效后十五日内付清）四、被告任某、苗某对上述一、二、三项承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费773元，减半收取386.5元，由被告姚某、马某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 郭立香 二〇一九年九月二十九日书记员 田成龙