重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0151民初3562号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路**荣超大厦****，统一社会信用代码914403000515489145。法定代表人：蒋维成，执行董事。委托诉讼代理人：邱胜奎，重庆豪泰律师事务所律师。被告：申朋，男，1993年08月12日出生，汉族，住所地重，住所地重庆市铜梁区v>原告深圳市诚信祥融资担保有限公司(以下简称：诚信祥公司)与被告申朋追偿权纠纷一案，本院于2019年5月23日立案，依法适用普通程序于2019年9月19日公开开庭进行了审理。原告诚信祥公司的委托诉讼代理人邱胜奎到庭参加了诉讼，被告申朋经公告送达开庭传票，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告代偿款2979.02元；2、判令被告支付代偿款利息(以2979.02元为本金，按年利率6%从2018年2月27日起计算至清偿完毕之日止)；3、判令被告承担实现债权的费用、诉讼费用。本案审理过程中，原告放弃第3项诉讼请求中要求被告承担实现债权的费用的部分。事实与理由：2015年4月9日，被告申朋为了购买青羊区直击壹通讯器材经营部的苹果6手机而寻求借款，与借款服务中介-深圳普惠快信金融服务有限公司(以下简称：普惠公司)签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠公司以被告的名义借款。依据被告授权，普惠公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称：弘合柏基公司）“有利网”平台签署了《借款协议》进行借款，借款金额3600元，其中商品价款3000元（由商家收取），管理费600元（普惠公司及第三方服务方收取）并由原告承担担保责任。2015年4月9日，被告从商户处领取产品。《借款协议》实际履行。根据《借款协议》约定，被告还款期数为18期，但被告未依约还款，尚欠10期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款2979.02元（含未还本金、欠款利息及逾期利息）。被告申朋未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未举示证据，也未到庭质证，应视为自愿放弃举证、质证权利。经审查，原告举示的证据真实、合法，并与本案关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：普惠公司是从事投资咨询等业务的有限责任公司。北京弘合柏基信息科技有限责任公司经更名为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司，是从事投资咨询等业务的有限责任公司(具有“有利网”的经营权)。诚信祥公司是2012年8月2日注册成立的从事担保等业务的有限责任公司。2015年4月9日，申朋因购买苹果6手机而寻求借款，向普惠公司提出申请，填写了“个人借款申请表”，指定还款账户，开户行：招商银行成都益州大道支行，户名为：北京弘合柏基信息科技有限责任公司四川分公司，商户名称：青羊区直击壹通讯器材经营部，并向普惠公司出具《授权委托书》。《授权委托书》授权内容：“第2条、本人同意授权并配合贵公司出于提供个人借款之需，向公司的其他国内关联公司、业务合作伙伴及其他合法来源查询并获取本人的个人相关信息；第3条、本人在此同意并授权贵公司，出于向本人提供个人借款及相关服务之需要提供本人的个人信息和相关借款信息给贵公司(《个人借款服务合同条款与条件》项下客户服务供应商)、贵公司国内的关联公司及贵公司展开个人借款业务的合作伙伴；……第7条、授权贵公司及/或有利网运营公司以本人名义在有利网（www.Yooli.com）注册账户及进行管理，本人承诺，在委托期限内不得自行在有利网以出借人的身份另行注册；第8条、授权贵公司及/或有利网运营公司以本人名义在有利网或有利网合作机构发布年化收益不高于贵公司与本人已签订的《个人借款申请表》及《个人借款服务合同条款与条件》编号（51010201504090592）中规定的全部借款费用之和的借款利息，包括但不限于性别、年龄、学历、家庭状况**籍、资产状况、身份证件以及个人相关征信信息等，并视情况为该等借款引入增信措施（但不得增加本人在借款申请文件项下的费用总和），如前述借款信息发布之日起2个工作日后仍未能实现匹配借款，授权贵公司独立判断是否取消已发布的借款信息；……第10条、授权贵公司及/或有利网运营公司在向本人发放借款时，代本人接收借款本金并直接将借款本金支付至借款申请文件项下的商户，按照借款申请文件的内容直接扣除本人应支付给贵公司的费用，并进行还款管理，授权贵公司及/或有利网运营公司在约定日期代扣应支付给有利网出借人的本金，利息以及支付给有利网运营公司的费用（具体费用标准、支付时间由贵公司与有利网运营公司协商确定，但不得增加本人在借款申请文件项下的费用总和），并代付给相关个人及公司；第12条、本人同意采用电子文本形式制作《借款协议》（注：具体范本见附件，本人确认已经仔细阅读及不可撤销地同意《借款协议》的全部条款），授权贵公司及/或有利网运营公司通过有利网账户操作，以本人名义代为签署《借款协议》电子文本，并代为保管《借款协议》，一经贵公司及/或有利网运营公司通过有利网账户在有利网对《借款协议》进行确认，相关协议即对本人发生效力，本人同意受《借款协议》相关内容的约束。同日，申朋与普惠公司签订了《个人借款合同条款和条件》。内容为：鉴于普惠公司(客户服务供应商)与互联网理财服务平台“有利网”的所有人弘合柏基公司建立合作关系，负责审核并向有利网推荐借款人，并由借款人拟通过客户服务供应商及有利网向有利网平台的注册投资用户(出借人)申请一笔《个人借款申请表》中所列明的借款，用于从个人借款申请表上所列的商家处购买个人借款申请表上所列的货物或服务，并且由客户服务供应商向借款人提供与该借款相关的客户服务，客户服务供应商、借款人现就借款一事共同确认以下条款：一、基本借款条款与定义1.借款本金：指以个人借款申请表所列“商品借款金额”及客户服务供应商根据下述第二条约定一次性收取的借款管理费之和，该借款本金不含借款人向商家自行支付的金额（即个人借款申请表所列的“首付金额”）。2.每月还款金额：其中包括应支付予出借人的本金、利息及应支付予客户服务供应商的客户服务费和相应的保险手续费。本借款应以按月等额本息还款的方式偿还。全额偿还本借款（包括借款人履行本合同项下其他的支付义务，滞纳金除外）所需的分期期数以及每期应支付的期款以个人借款申请表所列“分期期数”和“每月还款金额”为准.....。五、逾期还款1.如果借款人未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金。滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数。2.逾期第5天，产生30元人民币的滞纳金；逾期第30天，在已产生的滞纳金基础上再额外产生80元人民币的滞纳金；逾期第60天，再额外产生130元人民币的滞纳金；逾期第90天，再额外产生130元人民币的滞纳金。3.借款人逾期后，其支付的款项将优先用于清偿已经拖欠的期款和滞纳金，故其逾期天数可能因此有减少，但是，如若拖欠的期款并未全额清偿，其逾期天数将会继续累加计算并且当达到上述时间段时，更多的滞纳金将会产生。4.借款人仍应将逾期的期款和滞纳金支付至个人借款申请表中所列的指定还款账户。5.甲方逾期支付任意一笔约定款项达60天，还需支付全部款项的19%作为公司额外支出费及损失费。2015年4月10日，甲方(借款客户)：申朋，乙方(出借人)：有利网用户，丙方：普惠公司，丁方：诚信祥公司，戊方：弘合柏基公司，签订了《有利网借款协议》，约定借款金额3600元，分18期，还款起止日期：2015年4月10日至2016年10月10日，年化利率12%，还款方式为“等额本息”。该协议约定：第七条、担保及服务7.1丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。丁方保证责任范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、差旅费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。7.2如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息（定义见下）和逾期违约金（定义见下）。7.3丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张。乙方在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有权利和主张，均由丁方享有。7.4同时，丁方有权向甲方进行追偿，乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助。丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权……。第九条、逾期还款9.1如约定还款日戊方银行监管账户中未收到或未足额收到甲方当期应还款的，视为逾期还款。9.2如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息（“逾期罚息”），直至清偿完毕之日止，逾期罚息不计复利。同时，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日的利率按日计收逾期违约金（“逾期违约金”），逾期违约金不计复利。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。2015年4月9日，申朋从商家处领取产品，并在商品交付确认书客户签名处签字捺印。普惠公司同日向申朋出具还款提示单。上述借款到期后，申朋未足额偿还。弘合柏基公司向诚信祥公司发出代偿通知书，要求偿还包括申朋在内的借款人应付款项。2018年2月27日，诚信祥公司向出借人与借款人约定的弘合柏基公司在招商银行成都益州大道支行开立的账户支付了代偿款2979.02元(含未还本金2079.29元、利息207.93元、逾期利息691.80元)。2018年3月5日，弘合柏基公司向诚信祥公司出具了代偿逾期借款情况证明。诚信祥公司承担担保责任后向借款人申朋追偿未果，于2019年5月23日诉讼来院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。申朋通过网络平台签订的《有利网借款协议》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。双方在借款合同中约定了借款期限及利息，不违反法律规定，本院予以确认。申朋借款已经逾期，应当按照约定支付本金、利息及逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。因诚信祥公司在申朋未履行到期还款义务的情况下，作为担保人代为清偿了借款本息，取得合同约定和法律规定的追偿权，诚信祥公司有权就代偿的相关金额向申朋追偿。按照《有利网借款协议》约定，借款本金为3600元，年利率为12.00%，借款期限18个月。借款人申朋尚欠10期期款未予偿还，其中借款本金2079.29元，借款期内欠息为207.93元。借款人申朋在还款截止日期之前即已逾期还款，依据合同约定，出借人可以宣布借款提前到期，但原告并未举示出借人宣布借款提前到期的相关证据，逾期利息起算时间仍应从2016年10月10日开始。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”从还款截止日期2016年10月10日至诚信祥公司代偿时的2018年2月27日，已逾期16.57个月，按合同约定的逾期利息及损失赔偿计算方式之和超出按年利率24%计算的利息数额689.08元，其逾期利息应按689.08元主张。诚信祥公司在2018年2月27日代偿支付2979.02元(含未还本金2079.29元、利息207.93元、逾期利息691.80元)，代偿数额中的逾期利息691.80元超过法律规定，其有权向申朋追偿的数额应为2976.30元(2079.29元+207.93元+689.08元)。诚信祥公司代偿款支付时即产生利息损失，申朋应当从诚信祥公司代偿之日起支付资金利息损失。因诚信祥公司与申朋没有约定资金利息损失计算标准，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，按照年利率6%的标准计算资金占用利息。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告申朋于本判决生效后十日内偿还原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款2976.30元，并以2976.30元为本金从2018年2月27日起按年利率6%计付资金占用利息至付清时止；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告申朋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘小东审 判 员  晏 恒人民陪审员  戴克明二〇一九年九月十九日书 记 员  唐华希