文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0406民初898号原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地衡阳市雁峰区蒸阳南路**崇业商业广场**。负责人：蒋伟。委托诉讼代理人：朱彬，男，1985年12月4日出生，汉族，系该银行员工，住湖南省衡阳市石鼓区。委托诉讼代理人：何琳郁，湖南八方律师事务所律师。被告：廖寒星，男，1970年5月13日出生，汉族，湖南省耒阳市人，住湖南省耒阳市。被告：曹青娥，女，1974年4月28日出生，汉族，湖南省耒阳市人，住湖南省耒阳市。原告广发银行股份有限公司衡阳分行与廖寒星、曹青娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用普通程序于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱彬、何琳郁到庭参加诉讼。被告廖寒星、曹青娥经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判决依法确认原告银行与被告廖寒星、曹青娥签订的个人贷款合同（合同号：141149000005）项下的信用贷款全部提前到期，并依法解除；2、判令被告廖寒星、曹青娥偿还原告贷款本金442081.11元和利息77795.85、罚息68042.41、复利28787.17，共174625.17元，合计616706.54元（暂计算至2019年3月5日，2019年3月5日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿日止）；3、本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年12月被告廖寒星因生产经营需要，向原告申请50万元信用贷款，并填写了生意人（生意红）申请表，双方协议贷款可循环使用，贷款期限36个月，以1.5%的月固定利率计息，每月5日等额还本息，如果逾期还款，逾期罚息利率在正常贷款利率的基础上加收30%，被告曹青娥作为廖寒星的配偶在申请表上签字确认。原告考察后同意授信贷款50万元，双方签署了编号为“141149000005”的个人信用贷款核准通知书（额度）及单笔，确认首次单笔贷款额为50万元，期限36个月。协议达成后，被告廖寒星使用卡号为62×××76的个人卡进行贷款和还款，至2017年5月8日被告累计贷款20笔，20笔贷款均未还清。从2017年8月起被告即未按约定正常偿还原告贷款本息。截至2019年3月5日，被告共余欠原告贷款本金442081.11元，拖欠利息77795.85元、罚息68042.41元、复利28787.17元。被告贷款未还本息逾期已多月，侵害了原告的合法权，故原告诉至法院，请求判如所请。被告廖寒星、曹青娥未向本院提交书面答辩意见，也未提交证据材料。原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：贷款申请表、账户交易历史、对账单、结婚证。经本院庭审核实，对原告提交的证据三性均予以认可，并在卷佐证。本院依据审核认定的证据及当事人的庭审陈述，确定如下事实：2013年12月24日，廖寒星向原告递交了一份《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元额度的信用贷款，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息。贷款条款总则约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。6、借款人的权利和义务：（6）承诺并保证签订本条款已得到其配偶或者其他共有人的同意。第一条贷款的审核及发放，7、本贷款是否发放由本行审核决定。借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。第二条贷款的利息和罚息，11、本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。双方在29、30条中约定：借款人未按本条款还贷款本息或者支付相关费用，原告有权终止或解除合同。双方在第31条至38条对循环额度进行约定。曹青娥作为廖寒星的配偶在申请表上签名。嗣后，廖寒星与原告共同签署了《个人信用贷款核准通知书（额度）》双方在合同中约定：此次贷款授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月6日起至2019年1月6日止，贷款用途为生产经营，还款账户为62×××76，放款账号为62×××76，还款方式为等额本息，还款日为5日，提前还款违约金为零。贷款利率为固定月利率1.5%。对于循环额度项下单笔出账的方式为：通过原告网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额上限不得超过原告方规定金额，经营类贷款单笔额度不得超过50万，电子渠道的出账操作将视为你同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据，出账成功后，你需要在1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料，如果未按要求提交贷款用途，我行有权按照贷款资金挪用处罚规定向借款人收取罚息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同编号为：141149000005。曹青娥未在该核准通知书上签字。自2015年3月至2017年5月期间，廖寒星累计从原告处贷款20笔，均未结清。自2017年8月起未按约定正常还款。截止2019年3月5日，廖寒星尚欠贷款本金442081.11元，拖欠利息77795.85元、罚息68042.41元、复利28787.17元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。廖寒星向原告申请信用贷款，原告经审核予以批准，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，廖寒星与原告之间的借贷法律关系依法成立生效。原告按照合同约定向廖寒星发放了贷款，履行了自己的义务，廖寒星应当按照合同约定偿还贷款本息。但廖寒星未按约偿还借款本息，已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。故对原告要求解除原告与廖寒星之间签订的编号为141149000005号《生意人卡（生意红）申请表》并确认该合同项下的信用贷款全部提前到期和廖寒星偿还借款本金442081.11元的诉请，本院予以支持；对原告要求廖寒星偿还截止2019年3月5日的利息77795.85元、罚息68042.41元、复利28787.17元（此后利息、罚息、复利按合同约定的标准和方式计算至借款实际清偿完毕之日止）的诉请，因自逾期还款之日合同中约定的利息、罚息、复利的利率之和已超过年利率24%，且复利属于重复计算的利息，缺乏合理性，故对于广发银行衡阳分行要求廖寒星偿还利息77795.85元、罚息68042.41元（2019年3月5日以后的贷款利息，以未偿还本金为基数，按月利率1.95%计算）的诉请，本院予以支持；对广发银行衡阳分行要求廖寒星偿还复利的诉请，本院不予支持。曹青娥作为廖寒星之妻，在贷款申请表上签名，表明其对廖寒星向原告贷款知情，且该笔贷款用于生产经营，其额度为循环额度。依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条第一款第（二）项的规定，生产、经营的收益属于夫妻共同所有，因生产、经营所负的债务也应为夫妻共同债务。曹青娥虽然未在《个人信用贷款核准通知书》上签名，该债务为廖寒星个人名义所签，但在签订时该债务系为家庭共同生产经营所需，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，曹青娥应与廖寒星承担共同清偿责任，对原告要求曹青娥共同偿还贷款的请求，本院予以支持。因被告廖寒星、曹青娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告廖寒星之间的贷款合同（合同编号：141149000005）；二、被告廖寒星、曹青娥在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行贷款本金442081.11元、利息77795.85元、罚息68042.41元，共计587919.37元（此贷款本息截止2019年3月5日，2019年3月6日以后的利息以未偿还的本金为基数，按月利率1.95%计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9968元，由被告廖寒星、曹青娥共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 黄  鑫人民陪审员 谢 景 华人民陪审员 欧阳秋顺二〇一九年九月十日法官助理李劲代理书记员 陈 巧 玲            校对人：李     劲      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。