文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初24895号原告:重庆卓诚唯拓科技有限公司，住所地重庆市渝中区中山二路**重庆市劳动人民文化宫职工文化娱乐中心**9-1/13-1/0A-J(B41-5)，统一社会信用代码91500103MA6OFKQU5Y。负责人:卢莉莉，总经理。委托诉讼代理人：李盼，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告:吴国安，男，1986年4月25日出生，汉族，住福建省安溪县。第三人:××××。法定代表人：张术平。委托诉讼代理人：李盼，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。第三人：马雪蕾，女，1989年3月31日出生，汉族，住河北省邯郸市峰峰矿区。原告重庆卓诚唯拓科技有限公司（以下简称卓诚唯拓公司）、被告吴国安与第三人马雪蕾、××××（以下简称××××）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭审理本案。原告卓诚唯拓公司及第三人××××的委托诉讼代理人李盼到庭参加诉讼，被告吴国安，第三人马雪蕾未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告卓诚唯拓公司向本院提出诉讼请求：被告向原告返还借款本金18836元（实际出借金额-全部已还款额），并以此为基数，自最后一次借款次日（2017年1月22日）起按照中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的标准计付资金占用利息，利随本清。事实和理由：2017年1月21日，出借人马雪蕾、借款人吴国安、居间服务方(××××)，通过达飞APP平台在线签订了借款协议、借款咨询服务协议(合同编号为11800025856)。协议约定，出借人通过居间服务方向借款人支付借款20000元，借款人按月3.5%向出借人和××××支付综合费用。上述协议签订后，居间服务方依据与借款人签订的《代扣授权协议》，将借款19604元，通过第三方支付平台，打入了借款人的银行账户。借款人收到上述款项后，未按照协议约定按时足额履行还款支付义务。截止2017年2月26日借款人最后一次借(还)款，借款人尚欠本金19561.35元。上述借款，自最后一次借(还)款开始，按年利率6%计算，至2019年8月20日，借款人共欠本金19561.35元、综合费用2950.5元。2019年8月14日，出借人马雪蕾、借款人吴国安、居间服务方(××××)签署了《补充协议》，对借款协议及借款咨询服务协议中争议解决条款和通知送达条款进行变更和补充。2019年8月15日，出借人马雪蕾、达飞云贷科技(北京)有限公司与深圳宜胜投资有限公司签订了《债权转让协议》，根据该协议的约定，出借人将借款本金及利息、违约金债权转让给债权受让人深圳宜胜投资有限公司，××××将服务费债权转让深圳宜胜投资有限公司。同日，深圳宜胜投资有限公司与重庆卓诚唯拓科技有限公司签订了《债权转让协议》，深圳宜胜投资有限公司将借款本金及利息、违约金、服务费债权转让给重庆卓诚唯拓科技有限公司。上述协议签订后，根据借款协议和借款咨询服务协议中约定的通知送达方式，居间服务方和债权人于2019年8月16日在达飞APP平台上向被申请人通知了该债权转让的事实。至原告起诉之日，被告拒不履行还款义务。被告吴国安向本院提交书面答辩状辩称，答辩人是曾经在达飞云贷上借过钱，但是答辩人从未与马雪蕾及被答辩人签订过任何协议，也从未收到任何将答辩人的债务转让给被答辩人的通知，被答辩人也从未出借款项给答辩人，请求驳回被答辩人的所有诉讼请求，具体答辩理由如下：1、答辩人未与马雪蕾签署过借款协议和补充协议，被答辩人提交的协议上的签名并非答辩人的真实、自愿的签名。被答辩人提交的签订时间不明的《现金循环贷-借款协议》以及签订时间为2019年8月14日《补充协议》的签名均为机打的签名，并非答辩人个人自行、自愿书写的签名。答辩人并未授权过他人以电子签名的形式与马雪蕾签订借款协议，也未参与《补充协议》的签署。被答辩人也未提交该答辩人的电子签名经过答辩人的认可，系答辩人自愿签署的任何证明。2019年8月14日签署的补充协议答辩人也完全不知情，该份转让协议实际上是约定了被答辩人几乎不需要通知答辩人，均以答辩人视为接受的范式约定送达和告知。2、被答辨人提交的2019年8月14日签署的《债权转让协议》答辩人完全不知情，被答辩人并未提交任何材料，证明有效的通知了答辩人。从协议签订的时间到起诉立案时间看，该份协议显然是被答辩人自行制作，仅仅表面行使通知义务，在尚不能确认是否已经通知了债务人，仅仅隔5日就进行起诉，该份协议完全是被答辩人为了起诉答辩人准备的。3、答辩人从未收到马雪蕾和答辩人的任何出借款项。答辩人并未与本案马雪蕾有过任何接触，也未接收过马雪蕾的款项。本案，被答辩人提交的马雪蕾的签名也全部是所谓的电子签名，没有任何证明系真是个人签名的证明。关于2019年8月15日，被答辩人向马雪蕾支付债权出让款的《收款确认函》也纯粹是一纸说明，没有任何实质的证明。答辩人确实从达飞云贷上借过款，但是当时达飞云贷约定了远远超过2%的月利息，答辩人偿还的利息已经早早足以超过在达飞云贷所借的本金。而且，事实上，答辩人确实不知道马雪蕾是谁，马雪蕾从未向答辩人支付过款项。被答辩人所谓的债权转让通知，实质上并没有通知。被答辩人提交的证据纯粹是答辩人一方自行制作的。综上，请求驳回被答辩人的全部诉讼请求。第三人××××述称，同意原告的诉讼请求，第三人已将债权转让给了深圳宜胜投资有限公司，后深圳宜胜投资有限公司又将债权转让给了原告。第三人马雪蕾未作陈述。本院经审理认定事实如下：吴国安（借款人）分别于2017年1月21日与马雪蕾（出借人）、××××（服务方）签订《现金循环贷—借款协议》二份，主要约定：一、借款明细：借款金额均为20000元；期限：90日；还款方式：每月还款，到期还本；相关费率：详见《现金循环贷-借款咨询服务协议》。二、违约金：借款人应按照本协议的约定全面履行其义务，若借款人违反下述任一约定，本平台、出借人有权随时终止本协议，并要求提前收回本协议项下全部应还及应支付款项（包括但不限于借款本金、利息。服务费、逾期违约金）且有权要求借款人承担相当于借款金额30%的违约金，同时本平台有权代表出借人通过包括但不限于网络、报刊。电视、征信系统等方式向任何第三方披露借款人逾期还款事实，且借款人特别确认届时本平台可同时披露借款人所提供的或本平台自行获取的借款人个人信息；若借款人的行为涉嫌违法犯罪的，本平台及出借人将保留向有关机关举报的权利。（1）借款人每月应还款项超过应还款日后的第10日仍未偿还的；（2）借款人单笔借款应还款项支借款之日起超过90日后的第10日仍未偿还的；（3）借款人违反《现金循环贷-借款咨询服务协议》所载借款人声明与保证条款的。三、债权转让：1、在本协议履行过程中，借款人知晓并同意出借人或出借人委托本平台有权将出借人享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三方（包括但不限于第三方催收公司、担保公司等）。该第三方受让债权后依法享有出借人对借款人的相应权利（包括但不限于收取本金、利息、罚息、逾期违约金、赔偿金等）。2、鉴于出借人信息会根据债权转让情况不时变动或调整，如发生债权转让，服务方将按照借款人在本平台预留的联系方式（包括但不限于本平台向借款人注册账户发送通知）向借款人发送债权转让通知书及出借人信息列表。出借人、借款人不可撤销地授权，由本平台代为签署和保管相关的协议包括但不限于借款协议、债权转让协议等书面协议；出借人、借款人认可和承认此协议的法律效力，并受其约束。在出借人的债权转让后，借款人需对新出借人继续履行本协议下其对出借人的所有义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。五、其他：1、证据：借款人、出借人确认并同意，委托本平台对本协议下的本金、利息、违约金等金额进行计算，平台对本协议项下的任何金额的任何证明可作为该金额有关事项的有效证明。2、本协议各方同意通过使用CA数字证书及电子签名方式进行签署并按照本平台规定的程序签署完毕时，本协议成立；出借人向借款人成功出借资金时，本协议在借款人、特定出借人及本平台之间生效。本协议各方委托本平台保管所有与本协议有关的书面文件或电子信息（包括数字证书、电子签名等）。其他未尽事宜参见《现金循环贷-借款咨询服务协议》。3、本协议中的任何条款无论因何种原因部分或全部无效或不可执行，该无效或不可执行的条款并不影响本协议其他条款的效力，其他条款仍然有效，对协议各方均有约束力。借款协议还约定了其他事项。同日，吴国安（借款人）与××××（服务方）签订了《现金循环贷—借款咨询服务协议》，主要约定：一、借款方式及借款额度：1、本协议所称现金循环贷是指下列形式的借贷方式：由借款人在本平台提出借款申请，并提供个人信息及信用资料后，本平台在借款人允许、出借人委托的前提下，通过本平台多种技术方式评估得出借款人可获得的信用额度（“最高借款额度”）；在该最高借款额度有效期内，本平台向借款人推荐单个或多个出借人，借款人可在最高借款额度内自行搭配每次借款的金额，随借随还、循环使用，但借款人所申请的单笔借款金额与其在本服务下未偿还给出借人的借款本金余额之和不得超过最高借款额度。5、就每笔单笔借款金额，借款人向出借人偿还方式为：按月付息，到期还本。三、费用：1、本平台为借款人和出借人双方提供撮合、信息咨询、信用评估与管理、合同签订、促成双方交易、还款提醒、账户管理、提前还款、还款特殊情况下还款处理诉讼协助等系列相关咨询服务，借款人同意服务方可收取一定比例的服务费，包括信息服务费、咨询费、信用评审费、管理费等。2、综合费用由应支付给服务方的服务费和应支付给出借人的收益两部分构成，月综合费率为借款人单笔借款金额的3.5%。四、借款发放和支付：1、各方同意并认可的借款发放方式为：出借人发放借款系通过授权本平台向第三方支付机构发出支付指令完成。借款人申请单笔借款后，本平台收到借款人提交的借款申请审核通过的，本平台将根据出借人授权向第三方支付机构发出指令放款。五、还款：1.借款人还款系通过授权本平台向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至出借人账户中得以实现。2、借款人每月应还款日为借款人最高借款额度有效期起始之日的前一日，若按照前述规则得出每月应还款日为每月29日、30日或31日的，则各方同意将每月应还款日设定为28日。3、借款人需在每月应还款日（不得迟于当日15:00）之前将每月应还款项足额存入借款人专用账户中，本平台有权在借款人每月应还款日按照前款所述方式委托第三方支付机构进行款项扣划，或要求借款人配合办理有关扣划手续。协议还约定了其他事项。2015年11月9日，吴国安（甲方）与达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司（乙方）签订了《代扣授权协议》，主要载明：甲方授权××××及其合作方根据达飞云贷服务规则及服务协议的内容向第三方支付机构或银行金融机构发出扣划指令，由第三方支付机构或第三方支付机构合作方或银行金融机构从甲方银行账户中扣划相应的符合主协议约定的款项。甲方的银行账户如下：开户名：吴国安；开户银行名称：中国建设银行；开户银行卡号：6217********。签订借款协议当日，××××通过金运通网络支付股份有限公司（以下简称金运通公司）代付业务向上述协议约定的吴国安银行账户转账支付共19604元。审理中，卓诚唯拓公司陈述，案涉借款马雪蕾实际出借金额为19604元，吴国安共计还款768元，上述还款全部抵扣本金后，吴国安尚欠借款本金18836元。2019年8月14日，出借人马雪蕾与借款人吴国安、服务方(××××)签订《补充协议》一份，约定：借款人与出借人于2017年1月21日签订了《借款协议》，借款金额均为20000元，与服务方于同日签订了《借款咨询服务协议》；现服务方根据平台规则和规定对《借款协议》、《借款咨询服务协议》中争议解决条款进行变更，对通知送达条款进行补充，并确认借款人在服务方平台预留的地址和电话：一、借款人送达地址为福建省安溪县××××，送达电话为15259******。二、法律适用及争议解决：1、本协议的成立、生效、履行及纠纷解决，均适用中华人民共和国大陆地区的法律（不包括冲突法）。:2、因本协议引起的或与本协议有关的任何争议，应协商解决，如协商不成，则依法向债权人所在地的人民法院提起诉讼；如本协议项下的债权转让的，则依法向转让后的债权人所在地的人民法院提起诉讼。本条所述“债权人”是指本协议拟定的出借人或者债权转让的受让人或者承担保证责任的保证人、代偿人。三、通知及送达：1.本协议项下的所有通知应以书面形式（包括纸质文件通知或电子数据通知等方式）做出，并可选用邮寄送达或电子送达。2、借款人确认本协议（首部）所约定的借款人居住地址以及其向服务方所提供的身份证住址均为有效的邮寄送达地址；借款人向服务方提交的申请表上所列之手机号码、邮箱地址、微信号码、QQ号码等以及借款人在本平台系统中填写的通讯方式均为有效的电子送达地址。若借款人在签订本协议时仍有其他未还清的借款，且该借款合同的客户服务公司亦为服务方的，则本协议项下借款人确认的邮寄送达地址与电子送达地址亦可以作为上述未还清借款合同项下的送达地址。若借款人送达地址变更的，应当在变更后3日内书面通知服务方，服务方实际收到变更通知前的送达仍为有效送达。3、出借人或服务方向借款人确认的上述邮寄送达地址邮寄送达有关通知、要求或其他函件等，借款人签收或借款人指定的代收人，同住的成年家属、朋友签收的视为成功送达。如因借款人提供的或确认的送达地址不准确、拒不提供送达地址、送达地址变更未及时告知服务方、借款人本人或其指定的代收人拒绝签收的或者送达的文件无人签收的，导致上述通知、要求或其他函件等未能被借款人实际签收的，邮件退回之日视为送达之日。4、出借人或服务方向借款人确认的上述电子送达地址送达有关通知、要求或其他函件等，电子数据一经发出即视为成功送达。电子送达的方式还包括出借人或服务方采用在本平台公告、向借款人发送站内信形式，一经出借人或服务方在本平台公告或者向借款人发出站内信，公告或发送当日即视为送达。5.为便于人民法院或其他裁决机构的诉讼（仲裁）文书及时送达，保证诉讼（仲裁）程序顺利进行，借款人确认，如进入诉讼（仲裁）程序，本协议中所列明的邮寄送达地址和电子送达地址，即作为人民法院或其他裁决机构诉讼（仲裁）文书的送达地址，借款人无需向人民法院或其他裁决机构另行确认送达地址，人民法院或其他裁决机构向上述地址以邮寄送达或者电子送达相关法律文书的，上述地址亦为有效的送达地址。此外借款人亦同意人民法院或其他裁决机构以电子送达方式送达相关法律文书。本条中诉讼（仲裁）程序，亦包括审理、裁决、执行等程序。6、借款人确认其所提供的邮寄送达地址和电子送达地址真实有效，若送达地址变更的，应及时通知服务方。如果借款人提供或确认的地址不准确、送达地址变更后未及时告知服务方，导致通知或其他法律文书无法送达或未及时送达的，借款人将自行承担由此可能产生的法律后果。2019年8月15日，马雪蕾（甲方）、××××（丙方）与深圳宜胜投资有限公司（乙方）签订《债权转让协议》，协议约定，甲方将其通过丙方的居间协助出借资金或受让债转而形成的对借款人的债权（基础债权协议包括《借款协议》《借款咨询服务协议》）转让给乙方。同日，深圳宜胜投资有限公司与卓诚唯公司签订《债权转让合同》，合同约定，深圳宜胜投资有限公司将其对第三方吴国安享有的借款本金及利息、违约金、滞纳金、赔偿金、罚息、律师费、服务费实现债权的其他费用的债权全部转让给卓诚唯拓公司。深圳宜胜投资有限公司向卓诚唯拓公司出具了债权转让收款确认书。2019年8月27日，马雪蕾向深圳宜胜投资有限公司出具《情况说明》：本人马雪蕾（身份证号：1304021***********），送达电话：15*****3389，送达地址：河北省邯郸市××××。本人为达飞云贷平台注册用户，自主通过该平台的推荐出借一定数量的资金给有资金需求的人，并通过服务方××××签署借款等相关协议，同时委托××××代为发放与借款人签订的《借款协议》后的借款，委托××××在资金完成出借后进行贷后管理。本人同意通过××××将本人享有的到期债权全部或者部分转让给不特定的第三方。本人确认的上述邮寄、地、地址送达地址达有关通知、要求、司法文书或其他函件等，一经按此确认地址发出即视为成功送达。电子送达的方式还包括在达飞云贷平台公告、发送站内信形式，一经达飞云贷平台公告或者向本人发出站内信，公告或发送当日即视为送达。为便于人民法院或其他裁决机构的诉讼（仲裁）文书及时送达，保证诉讼（仲裁）程序顺利进行，本人确认，如进入诉讼（仲裁）程序，本说明所列明的送达地址，即作为人民法院或其他裁决机构诉讼（仲裁）文书的送达地址，无需向人民法院或其他裁决机构另行确认送达地址，人民法院或其他裁决机构向上述地址以邮寄送达或者电子送达相关法律文书的，上述地址亦为有效的送达地址。此外本人同意人民法院或其他裁决机构以电子送达方式送达相关法律文书。本条中诉讼（仲裁）程序，亦包括审理、裁决、执行等程序。审理中，××××陈述，马雪蕾通过达飞云贷平台先后与包括吴国安在内的多名借款人签订借款协议，每次约定的借款金额为数百元至数万元不等，逾期则计算高额逾期利息。另查明，金运通公司系于2014年7月10日取得互联网支付业务许可，从事电子网络支付、计算机技术服务等项目的企业。本院认为，第三人马雪蕾通过达飞云贷平台先后多次与包括本案被告在内的不特定对象签订借款协议，提供资金以赚取高额利息，其出借行为具有反复性、经常性和营业性。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。《中华人民共和国合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。据上述法律规定，案涉借款合同违反了国家对金融管理秩序的强制性规定，且有损社会公共利益，应认定无效。《中华人民共和国合同法》第五十八规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，因案涉《借款协议》无效，被告基于该协议取得财产应当予以返还。因第三人已将其享有的债权及其从权利转让给原告，而在原告提起本案诉讼后，本院已向被告送达了诉状及证据材料的副本，应当视为债权转让已通知被告，对被告具有法律约束力。现原告基于受让的债权要求被告返还未还本金及资金占用损失，自愿主张以实际借款19604元扣除被告全部还款768元计算本金，并自最后一次借款之次日（2017年1月22日）起按照中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的标准计付资金占用利息，系其对自身权利的合理处分，亦符合法律规定，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十二条规定，判决如下：被告吴国安于本判决生效后立即向原告重庆卓诚唯拓科技有限公司返还借款本金18836元，并以此为基数，自2017年1月22日起按照中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的标准计付资金占用利息，利随本清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费362元，减半收取计181元，由被告吴国安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇一九年九月二十九日法官助理  彭小强书 记 员  黄 萍