湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0105民初455号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：张彦光，湖北中和信律师事务所律师。特别授权代理。被告：李志刚，男，1976年2月27日出生，汉族，住武汉市汉阳区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告李志刚保险纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人张彦光到庭参加诉讼，被告李志刚因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告李志刚未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计30,206.66元（包括本金29,396.37元、利息798.60元、罚息11.69元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计2,660.23元；3、判令被告以保险理赔款为基数，自2014年4月28日起至款项还清之日止，按照每日千分之一的标准向原告支付违约金，暂计至起诉日40,930.02元；4、本案的律师费用和诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年4月7日，被告与平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称“银行”）签署贷款合同，向银行贷款38,000元。同时，被告（投保人）就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。银行按照贷款合同约定向被告发放共计38,000元的贷款。但自2014年2月7日起，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原告于2014年4月28日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计30,206.66元，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计40,930.02元。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告李志刚未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告平安财险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李志刚拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利，对原告提交的《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、银行交易查询单、《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《代偿债务确认书》、交易清单等书证，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年4月3日，被告李志刚在原告平安财险公司投保平安个人消费信贷保证保险，被告李志刚在投保单的投保人处签名。2013年4月7日，平安财险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》，载明：被保险人名称：平安银行股份有限公司武汉分行；投保人：李志刚；保险期间：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.9%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：722元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告平安财险公司在保险单上加盖公章。2013年4月7日，被告李志刚（借款人）与平安银行股份有限公司武汉分行（贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：贷款金额为38,000元；贷款用途为房屋装修；贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据/个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%。初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准。按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；每月结息日为贷款发放日的对应日；还款方式为按月等额还本付息法；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费即构成违约事件；有违约事件发生时，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。2013年4月7日，平安银行股份有限公司武汉分行向被告李志刚发放贷款38,000元并出具个人贷款出账凭证，载明：借款人：李志刚；贷款金额：38,000元；贷款利率：8.61%；贷款用途：房屋装修；贷款期限：36个月；还款方式：等额还款；起贷日：2013年4月7日；到期日：2016年4月7日；首次还款日：2013年5月7日；账户管理费（每月）：722元。被告李志刚从2013年5月7日起开始还款，从2014年2月7日起未正常还款。截至2014年4月28日，被告李志刚共欠平安银行股份有限公司武汉分行本金29,396.37元、利息798.60元、罚息11.69元，合计30,206.66元。2014年4月28日，原告平安财险公司向平安银行股份有限公司武汉分行代偿欠款30,206.66元。平安银行股份有限公司武汉分行向原告平安财险公司出具《代偿债务确认书》（投保人：李志刚），载明：贵公司个人消费信贷保证保险保单项下的代偿款30,206.66元已于2014年4月28日收到。原告平安财险公司多次向被告李志刚催收代偿款及未付保费未果，引起诉讼。另查明：被告李志刚委托平安银行股份有限公司武汉分行从指定账户每月优先扣除保费，共向原告缴纳保费6,509.17元。至原告向平安银行股份有限公司武汉分行代偿欠款时（2014年4月28日），被告共欠原告保费2,660.23元。本院认为，原告平安财险公司与被告李志刚签订的个人消费信贷保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同有效。原、被告双方应按照保险单等载明的保险内容履行合同义务。被告向平安银行股份有限公司武汉分行申请贷款并取得贷款，应按照《个人小额消费贷款合同》的约定履行还款义务。被告李志刚自2014年2月起未按约履行还款义务，构成违约。平安银行股份有限公司武汉分行有权按照合同约定要求被告李志刚提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，但被告李志刚未予偿还。原告平安财险公司按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向平安银行股份有限公司武汉分行代偿贷款本金、利息、罚息共计30,206.66元，被告李志刚应当按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定，归还全部理赔款项，故原告平安财险公司要求被告李志刚支付理赔款30,206.66元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费……”，被告李志刚至2014年4月28日未付保费金额为2,660.23元，故对原告平安财险公司要求被告李志刚支付保费2,660.23元的诉讼请求，本院予以支持。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，本院认为，上述违约金约定过高，结合本案实际情况，酌情调整为按每日万分之五支付违约金。自2014年4月28日起至2019年1月4日止，被告李志刚应支付原告平安财险公司违约金25,872元（30,206.66元*0.0005*1,713），此后的违约金以30,206.66元为基数，按日万分之五标准，从2019年1月5日起付至理赔款本金付清之日止。《平安个人消费信贷保证保险保险单》并未对律师费用进行约定，原告亦未提供证据证明实际支付律师费用的金额，故本院对原告要求被告支付律师费用的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款30,206.66元；二、被告李志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费2,660.23元；三、被告李志刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2014年4月28日起至2019年1月4日止的违约金25,872元，此后的违约金以30,206.66元为基数，按日万分之五标准，从2019年1月5日起付至理赔款付清之日止；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,644元、公告费560元，共计2,204元（原告已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担335元，被告李志刚负担1,869元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  董泽锋人民陪审员  张建芬人民陪审员  陈 敏二〇一九年九月九日法官助理吴兆君书记员廖莹