河北省大厂回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀1028民初963号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行，住所地：大厂县夏安路西侧，统一社会信用代码：911310286760188841。负责：洪竹，行长。委托诉讼代理人：肖雄，河北尚乾律师事务所律师。被告：王某某，男，1989年2月23日出生，汉族，住河北省廊坊市大厂回族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行诉被告王某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院审判员冯爱民任审判长，与人民陪审员王宝林、刘连发依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行的委托诉讼代理人肖雄到庭参加诉讼，被告王某某经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行诉称，2013年3月23日，原告和被告签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681），原告于2013年3月23日向被告指定账户发放贷款32万元，贷款期限360个月，自2013年3月23日至2043年3月23日。被告以其购买的大厂县吉祥公寓1号楼5单元502室（产权证号：大厂县房权证大字第**）房产抵押，并办理了抵押登记，现被告未按合同约定如期足额还款，已构成违约，故原告根据合同约定宣布贷款到期，解除借款合同，要求被告立即还本付息并承担诉讼相关费用，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，判令：1、解除原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告偿还原告借款本金288687.22元；3、被告以其抵押的大厂县吉祥公寓1号楼5单元502室（产权证号：大厂县房房权证大字第**）上述债务及实现债权的全部费用承担抵押担保责任；4、原告在以上抵押物拍卖时优先受偿；5、被告承担本案诉讼费、保全费、律师代理费、公告费等相关费用。被告王某某未到庭进行答辩。经审理查明，2013年1月21日，被告王某某向原告提交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请贷款320000元用于购买房屋。后原、被告双方于2013年3月23日签订书面的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681），约定被告王某某因需购买大厂回族自治县吉祥公寓1号楼5单元502号（产权证号：大厂县房权房权证大字第**）向原告申请购房贷款320000元，借款期限360个月（以实际借据记载为准，自2013年3月23日至2043年3月23日），约定贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计算（借据记载利率为年利率5.5675%），执行等额本息的还款方式，罚息利率按照贷款利率标准上加收30%标准计算（借据记载为7.237750%）。并且被告自愿以其所购买的大厂回族自治县吉祥公寓1号楼5单元502号（产权证号：大厂县房权证房权证大字第**）上述借款提供担保。《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。”第十三条约定：“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费……公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”第十五条第（八）款约定：“抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；……5、双方约定的其他方式。”第十六条约定：“担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。”第十八条第（一）款约定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六次未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……4、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。”上述合同签订后，原告于2013年3月23日向被告发放贷款，后被告王某某未依约足额履行偿还借款本息的义务，其实际偿还借款本金31885.23元，偿还借款本息至2018年12月23日，截止到2019年8月21日，被告王某某尚欠原告借款本金288114.77元，利息及罚息8299.21元。另，原告曾向被告进行过逾期催收，催收记录载明：“实地客户抵押物，抵押物无人在家，不能联系到客户”。另查明，原告为实现涉案债权与河北尚乾律师事务所签订了《委托代理合同》，并实际支出律师代理费19300元。上述事实，有原告提交的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681）、《房屋买卖合同》、《房屋他项权证》、中国邮政储蓄银行消费贷申请表、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、受托支付转账凭证、催收记录、催收函、逾期情况说明、系统生成表、《委托代理合同》《河北省律师服务收费指导意见》及原告当庭陈述予以证实。本院认为，依法订立的合同受法律保护。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行与被告王某某签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681）系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行已依约向被告履行了出借义务，被告王某某应在借款期限内足额按照合同约定的还款方式偿还借款本息，但在合同实际履行中，被告王某某先后共计偿还原告借款本金31885.23，偿还借款本息至2018年12月23日，截止到2019年8月21日，后被告未按期履行偿还借款本息，根据合同约定构成违约，应当承担继续履行合同约定的偿还义务并承担违约责任的民事义务，故原告要求被告王某某偿还借款本金288114.77元，支付截止到2019年8月21日的利息及罚息8299.21元，并支付罚息（以本金288114.77元为基数，按照合同约定的贷款利率基础加收30%的标准，自2019年8月22日起计算至实际给付之日止）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，另《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681）第十五条第（八）款约定：“抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：1、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；……5、双方约定的其他方式。”因被告构成违约，故原告有权就被告王某某作为抵押人提供的抵押物大厂回族自治县吉祥公寓1号楼5单元502号（产权证号：大厂县房权证大房权证大字第**）、变卖所得的价款在被告债务不能清偿的范围内优先受偿。另，原告为实现上述债权与河北尚乾律师事务所签订的委托代理合同，并实际支出律师费19300元，结合《河北省律师服务收费指导意见》，该标准不违反相关法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告王某某于2013年3月23日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：131028113031608681）。二、被告王某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行借款本金288114.77元，支付截止到2019年8月21日的利息及罚息8299.21元，并支付罚息（以本金288114.77元为基数，按照合同约定的贷款利率基础加收30%的标准，自2019年8月22日起计算至实际给付之日止）。三、被告王某某于生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行所支出的律师代理费19300元；四、若被告王某某未按本判决所确定的上述内容履行义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大厂回族自治县支行有权对被告王某某涉案抵押的位于大厂回族自治县吉祥公寓1号楼5单元502号（产权证号：大厂县房权证大字房权证大字第**）变卖所得的价款，在上述债权未获得清偿范围内优先受偿;如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5640元，保全费5000元，共计10640元，由被告王某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。本判决书生效后，当事人在法律文书确定的期间内不履行义务的，对方当事人可向本院申请执行。提出申请执行的期间为本判决书确定的履行期间最后一日起两年内。逾期将丧失申请执行权。审 判 长  冯爱民人民陪审员  王宝林人民陪审员  刘连发二〇一九年九月十六日书 记 员  董唐宇