四川省邛崃市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0183民初1663号 原告：成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处，住所地：四川省邛崃市冉义镇民心街。 负责人：罗霞，主任。 委托诉讼代理人：詹锐，女，系该公司工作人员。 委托诉讼代理人：陈丹，女，系该公司工作人员。 被告：刘颖，女，1969年4月24日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：周影，男，1962年12月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：周以骞，男，1991年5月14日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：杨利新，男，1968年4月3日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：毛洪琪，男，1957年6月16日出生，汉族，住四川省邛崃市。 被告：四川省邛崃市川车酒业有限公司，住所地：四川省邛崃市桑园镇通泉村**。 法定代表人：杨利新，职务不详。 原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处（以下简称“农商行冉义分理处”）与被告刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、四川省邛崃市川车酒业有限公司（以下简称“川车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月28日立案受理后，依法适用普通程序公开进行了审理。原告农商行冉义分理处的诉讼代理人詹锐、陈丹，被告刘颖、周以骞到庭参加诉讼，被告周影、杨利新、毛洪琪、川车公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行冉义分理处向本院提出诉讼请求：1.请求判令刘颖、周影、周以骞偿还农商行冉义分理处贷款本金人民币3290000元，违约金329000元，截至2019年5月15日的利息47416.44元，罚息24026.49元，复利688.32元，并支付之后罚息和复利。计算方式为：罚息以尚欠本金3290000元为基数，按照年利率12.1125%为标准，从2019年5月16日起计算至本金付清之日止；复利是以利息47416.44元和罚息24026.49元之和为基数，按照年利率12.1125%为标准，从2019年5月16日起计算至付清之日止。2.确认农商行冉义分理处对刘颖、周影用于抵押的位于邛崃市享有抵押权，并有权在刘颖、周影、周以骞不履行第一项诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。3.杨利新、毛洪琪、川车公司对前述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年4月20日，刘颖、周影、周以骞与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定刘颖、周影、周以骞向农商行冉义分理处借款3300000元，借款期限为2017年4月20日至2018年4月19日，利率为7.395%，逾期利率按合同约定利率上浮50%，逾期利息按罚息利率计收复利，并按未清偿本金余额的10%计收违约金。同日，刘颖、周影与农商行冉义分理处签订了《抵押合同》，用位于邛崃市为前述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年5月4日，杨利新、毛洪琪、川车公司与农商行冉义分理处签订《保证合同》，承诺为前述债务提供连带责任保证。合同签订后，农商行冉义分理处按约履行了放款义务，借款期限为2017年5月8日至2018年4月27日。2018年4月9日，刘颖、周影、周以骞申请债务展期。2018年4月17日，刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、川车公司与农商行冉义分理处签订《个人贷款还款协议》，约定借款合同项下的还款日期变更为：2019年4月26日。同日，杨利新、毛洪琪、川车公司与农商行冉义分理处签订《保证合同》，承诺为前述债务继续承担连带保证责任。贷款到期后，刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、川车公司未按约偿还贷款本息。 刘颖辩称，农商行冉义分理处陈述的签订《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人贷款还款协议》属实，对所欠的本金、利息、罚息、复利金额及计算方式认可，对违约金有异议，违约金条款刘颖、周影、周以骞在签订合同时不知晓，只注意贷款金额和利率，并未注意违约金条款，对农商行冉义分理处实现抵押权有异议。 周以骞辩称其答辩意见与刘颖一致。 周影未作答辩。 杨利新未作答辩。 毛洪琪未作答辩。 川车公司未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实： 2017年4月20日，刘颖作为借款人、周影、周以骞作为共同借款人与农商行冉义分理处签订了《个人借款合同》，约定刘颖、周影、周以骞向农商行冉义分理处借款3300000元，借款期限为2017年4月20日至2018年4月19日，本合同项下的借款期限、借款金额与借款借据、还本计划表不一致时，按借款借据、还本计划表、本合同项下的约定顺序优先适用，借款利率为年利率7.395%，逾期的罚息利率为合同约定利率上浮50%，贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。该借款合同采取抵押担保借款方式，农商行冉义分理处认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形，违约金为未清偿本金的10%。借款逾期的，对刘颖、周影、周以骞未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指刘颖、周影、周以骞未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。该借款采用分期还款，在2018年1月20日前归还不低于200000元本金。声明条款载明：刘颖、周影、周以骞已阅读本合同所有条款，应刘颖、周影、周以骞要求，农商行冉义分理处已经就本合同做了相应的条款说明，并特别提示刘颖、周影、周以骞注意免除或限制农商行冉义分理处责任的条款，刘颖、周影、周以骞对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。该声明条款加了下划线。同日，刘颖、周影与农商行冉义分理处签订了《抵押合同》，约定以登记所有人为刘颖、周影位于邛崃市房屋（房产证号：邛房权证监证字第××号、02××79号，国土证号：邛国用（2010）第&tim**;×号）为前述债务提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金3300000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等，抵押权实现方式为：折价、变卖、拍卖，并办理了抵押登记，权证号：川（2017）邛崃市不动产证明第0003085号。 2017年5月4日，杨利新、毛洪琪、川车公司作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定保证人为前述借款提供连带责任保证，担保范围为债权本金3300000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。合同签订后，农商行冉义分理处于2017年5月8日向刘颖、周影、周以骞发放了贷款，刘颖、周影、周以骞分别在个人借款凭证上签字，载明借款起止日为2017年5月8日起至2018年4月26日。 2018年4月17日，刘颖、周影、周以骞、杨利新、川车公司与农商行冉义分理处签订《个人贷款还款协议》，就前述《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》订立该协议，主要载明截至2018年4月25日，刘颖、周影、周以骞尚欠农商行冉义分理处贷款本金3290000元，经双方协商借款合同项下的还款日期变更为：2019年4月26日，并约定了还款计划：2018年5月28日，还款50000元，2018年6月28日还款50000元，2018年9月28日，还款50000元，2018年12月28日还款50000元，2019年3月28日还款50000元，2019年4月26日还款3040000元。农商行冉义分理处按照变更后的累计借款期限对应的利率档次和借款合同约定的利率浮动比例计收利息，已计收利息不作调整。相关罚息、复利参照原借款合同约定的方式执行。刘颖、周影同意按前述抵押合同和本协议约定继续对该债务承担担保义务。2018年4月17日，刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、川车公司与农商行冉义分理处签订《个人贷款期限调整补充协议》，就前述《个人借款合同》订立该协议，主要载明调整借款合同项下的借款期限，即延长期限12个月，调整后的期限为24个月，自2017年4月26日起至2019年4月26日。农商行冉义分理处按照变更后的累计借款期限对应的利率档次和借款合同约定的利率浮动比例计收利息，已计收利息不作调整。杨利新、毛洪琪、川车公司同意按担保合同和本协议约定继续对该债务承担担保义务。2018年4月17日，杨利新、毛洪琪、川车公司作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定为保证《个人贷款还款协议》的履行，保证人为前述债务提供连带责任保证。担保范围为债权本金3290000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。贷款到期后，刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、川车公司未按约偿还贷款本息。截至一审法庭辩论结束，刘颖、周影、周以骞尚欠借款本金3290000元，截至2019年5月15日的利息47416.44元（利息截至2019年3月20日为22108.05元，截至2019年3月27日为26959.78元，截至2019年4月20日为43325.11元、截至2019年4月26日为47416.44元）、罚息24026.49元、复利660.35元未还。 本院认为，当事人签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、《个人贷款还款协议》、《个人贷款期限调整补充协议》系当事人真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，依法有效。农商行冉义分理处与刘颖、周影、周以骞之间的借款关系成立并生效，农商行冉义分理处按约向刘颖、周影、周以骞提供贷款，刘颖、周影、周以骞应依约履行还款义务，但刘颖、周影、周以骞并未依约偿还借款。故刘颖、周影、周以骞应偿还未归还的借款本金3290000元，截至2019年5月15日的利息47416.44元、罚息24026.49元。农商行冉义分理处认为复利的计算基数为利息和罚息之和，依据是《个人借款合同》约定：借款逾期的，对刘颖、周影、周以骞未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本院认为合同并未明确约定“对未付利息及逾期罚息”计收复利，利息是合同期内的本金的收益，复利是合同期内应付未付利息的利息，故2019年3月21日至3月27日的复利为：22108.05×0.121125÷360×7=52.07元，2019年3月28日至4月20日的复利为：26959.78×0.121125÷360×24=217.7元，2019年4月21日至4月26日的复利为：43325.11×0.121125÷360×6=87.46元，2019年4月27日至5月15日的复利为：47416.44×0.121125÷360×19=303.12元，故截至2019年5月15日的复利为：52.07+217.7+87.46+303.12=660.35元。对农商行冉义分理处主张借款到期后，刘谷、刘颖未按约偿还本息，视为危及农商行冉义分理处债权安全的情形，应视为违约的意见，因借款合同约定了违约责任及违约责任承担方式，且合同声明条款也表明农商行冉义分理处对合同条款尽了提示说明义务，故刘谷、刘颖应支付违约金。 因合同同时约定了利息、罚息、复利、违约金，且刘颖、周以骞对违约金有异议，农商行冉义分理处主张的罚息、复利及违约金加总后利率过高，故本院酌情确定2019年5月16日起的罚息、复利、违约金之和不应超过以借款本金3290000元为基数，按年利率24%为标准计算。现农商行冉义分理处主张2019年5月16日起的罚息以借款本金3290000元为基数，按年利率12.1125%为标准进行计算，不违反合同约定，本院予以支持。2019年5月16日起的复利,应以利息47416.44元为基数，按约定的年利率12.1125%为标准进行计算。违约金应以借款本金3290000元为基数，按年利率24%的基础上扣减罚息利率和复利利率后计算。为了便于换算可以将复利折算成以本金3290000元为基数，年利率为47416.44÷3290000×12.1125%=0.1746%。违约金年利率为24%-12.1125%-0.1746%=11.7129%，且违约金总金额不得超过双方所约定的未清偿本金的10%即329000元。 因杨利新、毛洪琪、川车公司作为保证人与农商行冉义分理处签订《保证合同》，约定为保证《个人贷款还款协议》的履行，保证人为前述债务提供连带责任保证，担保范围为债权本金3290000元、利息（包括复利和罚息）、违约金等。故对农商行冉义分理处主张杨利新、毛洪琪、川车公司对前述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。刘颖、周影以位于邛崃市房屋向农商行冉义分理处提供抵押担保及对实现抵押权有约定，并办理了抵押登记，因此农商行冉义分理处有权对该财产行使抵押权，并优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘颖、周影、周以骞于本判决发生法律效力后十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处借款本金3290000元，截至2019年5月15日的利息47416.44元、罚息24026.49元、复利660.35元，并支付2019年5月16日起的罚息、复利、违约金。罚息计算方法为：以尚欠借款本金为基数，从2019年5月16日起计算至本判决确定的本金给付之日止，按年利率12.1125%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止。复利计算方法为：以尚欠利息为基数，从2019年5月16日起计算至本判决确定的利息给付之日止，按年利率12.1125%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付利息，上述复利计算至利息付清之日止。违约金以尚欠借款本金为基数，从2019年5月16日起计算至本判决确定的本金给付之日止，按年利率11.7129%为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述违约金计算至本金付清之日止，违约金以329000元为限。 二、被告杨利新、毛洪琪、四川省邛崃市川车酒业有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告杨利新、毛洪琪、四川省邛崃市川车酒业有限公司承担保证责任后，有权向被告刘颖、周影、周以骞追偿。 三、原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处对位于邛崃市房屋（房产证号：邛房权证监证字第××号、02××79号，国土证号：邛国用（2010）第&tim**;×号）享有抵押权，若被告刘颖、周影、周以骞在本判决确定的付款之日内未向原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处履行本判决第一项确定的付款义务，则原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处有权对该财产行使抵押权，以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司邛崃冉义分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费33503元，由被告刘颖、周影、周以骞、杨利新、毛洪琪、四川省邛崃市川车酒业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 胡 磊 人民陪审员 姜 坛 人民陪审员 罗熙谦 二〇一九年九月九日 书 记 员 杨润莉