广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1072号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路**，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：古俊豪，该行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该行员工。委托诉讼代理人：张卫中，男，该行员工。被告：陈达文，男，1972年4月17日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告陈达文金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告陈达文下落不明，本院于2019年4月9日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年8月21日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告陈达文经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡卡号62×××11欠款本息人民币143782.08元（其中欠本金116640元，暂计至2019年1月10日欠利息8036.07元，欠手续费13996.8元，欠违约金5109.21元，从2019年1月11日起的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计至清偿结清日止）；2、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年12月，被告向原告申请办理“易达钱”业务，原告审批同意后向被告发放了卡号为62×××11的信用卡易达钱业务。被告申领信用卡后，使用该卡用于“易达钱”分期业务。2016年12月28日，被告用该卡向原告申请易达钱额度14万元用于支付个人消费，分期期数36期，分期手续费率12.00%，手续费为16800元。截至2019年1月10日，被告还分期本金23360元、还手续费2803.20元、还违约金666.76元、还利息305.81元，尚欠分期本金116640元，欠利息8036.07元，欠手续费13996.80元，欠违约金5109.21元。上述欠款被告至今未能归还，为此原告曾多次通过上门、电话等方式向被告追索款项，但至今未果，遂提起诉讼，望判如所请。诉讼中，中行鹤山支行补充称，滞纳金从2017年1月1日起名称调整为“还款违约金”，收费标准不变。陈达文未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2016年12月27日，陈达文向中行鹤山支行申请“易达钱”分期付款业务，承诺愿意遵守领用合约的各项规定。《中国银行“易达钱”申请表》中约定，分期付款金额为140000元，分期期数36期，分期手续费费率12%，手续费支付方式为分期付款，借款用途为消费购物。申请一经批准，现金将直接存入申请人指定账户（62×××56）内，该账户同时为申请人的自动还款账户。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》第三条约定，如被告未在还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率为万分之五；被告除按照本合约约定每期支付本金和利息外，还应对到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金，逾期超过三个月的，被告应向原告支付全部欠款。第五条附则约定：“本合约未尽事宜依据易达钱相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方（即中行鹤山支行）系统升级、业务变化或收费变更，将提前进行公告。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。如甲方（即陈达文）有异议，有权选择办理易达钱销户手续，如甲方选择继续使用易达钱的，视为接受相关业务按变更或修改后的内容执行。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话（4****-××××6）、官方网站（××）等对外发布通知”。2017年1月27日，中行鹤山支行向陈达文放款140000元。借款后，陈达文未有依约足额偿还分期本金及手续费，截至2019年1月10日，尚欠款合共143782.08元，其中本金116640元，手续费13996.80元，违约金5109.21元，利息8036.07元。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果诉至本院。另查明：中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，上述《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。中行鹤山支行与陈达文之间构成借款合同关系，双方当事人应严格按照约定履行。中行鹤山支行向陈达文放款140000元，履行了合同义务。陈达文没有依约及时偿还分期本金、手续费，已逾期超过三个月，按照《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定，中行鹤山支行有权停止易达钱的使用，要求陈达文一次性清偿未偿还的款项。诉讼中，中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，中行鹤山支行的还款违约金主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。综上，陈达文应向中行鹤山支行偿还卡号为62×××11的信用卡项下的分期本金116640元、手续费13996.8元并支付相应的利息和还款违约金（暂计至2019年1月10日的利息为8036.07元，还款违约金为5109.21元，从2019年1月11日起至款项实际清偿之日止，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中的计息标准计算，还款违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中的滞纳金收费标准计算）。陈达文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告陈达文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还欠款本金116640元、手续费13996.80元并支付相应的利息和还款违约金（暂计至2019年1月10日的利息为8036.07元，还款违约金为5109.21元；从2019年1月11日起至款项实际清偿之日止，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中的计息标准计算，还款违约金按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中的滞纳金收费标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3175.64元，由被告陈达文负担。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行预交的受理费3175.64元，本院予以退回；被告陈达文于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交诉讼费3175.64元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  冯国安审 判 员  古辉林人民陪审员  李钧锷二〇一九年九月十二日法官助理刘斌书记员张慧颖