重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2019)渝01民终5944号上诉人（原审被告）：傅少其，男，1963年2月6日出生，汉族，住重庆市。委托诉讼代理人：朱磊，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭伟运，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住重庆市北碚区康宁路**，统一社会信用代码9150010990322884XY。负责人：文革兵，该行行长。委托诉讼代理人：杨鑫，重庆荣泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭俊达，重庆荣泽律师事务所律师。上诉人傅少其因与被上诉人中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称“工行重庆北碚支行”）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市北碚区人民法院（2019）渝0109民初1004号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年7月30日立案后，依法组成合议庭进行了调查审理。上诉人傅少其的委托诉讼代理人彭伟运、被上诉人工行重庆北碚支行的委托诉讼代理人彭俊达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。傅少其上诉请求：1、依法改判（2019）渝0109民初1004号民事判决书第二项判决，判决傅少其不承担罚息及复利；2、一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：一审判决中关于罚息、复利的事实认定错误。根据傅少其、工行重庆北碚支行及国旅联合重庆颐尚温泉开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，对罚息的计收未约定，且复利应按利息的标准计收。因此工行重庆北碚支行不应向傅少其支付借款自2018年1月22日起的罚息，且复利也应当以《个人购房借款/担保合同》约定利息标准计算，请求予以纠正，依法改判。工行重庆北碚支行辩称，双方签订的个人购房借款担保合同第9.1条和合同第52条对罚息和复利的收取和计算方式有明确约定。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。工行重庆北碚支行向一审法院起诉请求：1.请求判令傅少其立即支付工行重庆北碚支行借款本金2063240.42元及截止于2018年1月21日的逾期利息及罚息33113.78元，合计2096354.2元；并支付自2018年1月22日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，其中，罚息以未偿还的贷款本金2063240.42元为基数，在基准利率上上浮10%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息为基数，按前述罚息利率计收，利随本清；2.请求判令工行重庆北碚支行对傅少其名下坐落于重庆市北碚区施家梁镇陵峡路100号21幢1-1-4的房产享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；3.请求判令国旅联合重庆颐尚温泉开发有限公司对傅少其的上述债务承担连带责任；4、请求判令本案诉讼费由傅少其承担；5、请求判令本案实现债权的律师费用83854元由傅少其承担。一审庭审中，工行重庆北碚支行表示放弃第三项诉讼请求。一审法院认定事实：2014年11月25日，傅少其与工行重庆北碚支行及国旅联合重庆颐尚温泉开发有限公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定由工行重庆北碚支行向傅少其发放个人住房贷款2290000元。合同还约定：本笔贷款的担保方式为抵押；本合同项下贷款期限为216个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如遇基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以及前述约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入国旅联合重庆颐尚温泉开发公司账号为XXX的工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产成的利息、罚息及其他费用；傅少其以其购买的位于北碚区施家梁镇陵峡路100号21幢1-1-4号的房屋抵押给工行重庆北碚支行作为担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人承担保证责任的方式为阶段性连带责任保证，本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的房屋他项权证书。工行重庆北碚支行在该合同贷款人一栏盖章，傅少其在该合同借款人和抵押人处签名、捺印，国旅联合重庆颐尚温泉开发有限公司在该合同保证人一栏盖章。2014年12月4日，工行重庆北碚支行与傅少其签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定傅少其以其购买的位于北碚区XXX号的房屋为抵押向工行重庆北碚支行借款提供担保，并在房屋权属登记部门办理了抵押预告登记。2014年12月8日，工行重庆北碚支行向傅少其指定的收款账户放款2290000元。2017年1月起，傅少其即未按借款合同约定还款。截至2018年1月21日，尚欠工行重庆北碚支行全部借款本金2063240.42元、利息33113.78元。另查明，2018年4月17日，工行重庆北碚支行委托重庆荣泽律师事务所委派律师代理其与傅少其的金融借款合同纠纷案件，并签订了委托代理合同。一审法院认为《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。傅少其向工行北碚支行借款2290000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。工行重庆北碚支行已按合同约定向傅少其指定的账户发放了2290000元贷款，而傅少其收到贷款后，自2017年1月起即未按约还款。截至2018年1月21日，傅少其尚欠工行重庆北碚支行全部借款本金2063240.42元、利息33113.78元。按工行北碚支行与傅少其签订的借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产成的利息、罚息及其他费用。故对工行重庆北碚支行要求傅少其立即偿还截止2018年1月21日尚欠的所有借款本金2063240.42元及利息33113.78元的诉讼请求，本院予以支持。同时傅少其还应自2018年1月22日起以尚欠的借款本金2063240.42元为基准，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%基础上再上浮50%计算，向工行重庆北碚支行计付罚息；从2018年1月22日起以应付未付利息为基数按罚息利率计付复利。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。傅少其虽以其购买的位于北碚区XXX号的房屋为工行重庆北碚支行设定抵押权，工行重庆北碚支行也就此项请求权进行了预告登记，但由于该房屋傅少其并未取得产权证书并完成现实物权的本登记，工行重庆北碚支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有适当抵押登记条件成就或约定期限届满对傅少其抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对傅少其抵押房屋的处分，但并非对傅少其抵押房屋已享有现实的抵押权，故本案抵押权并未设立。故对工行重庆北碚支行要求对傅少其提供的抵押物位于北碚区XXX号的房屋变现价款依法享有优先受偿权，一审法院不予支持。工行重庆北碚支行主张傅少其支付律师代理费，且代理费应以本案工行重庆北碚支行回收金额的4%支付。但是该代理费现并未实际产生，故一审法院不予支持。一审法院遂依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：一、由被告傅少其在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2018年1月21日尚欠的借款本金2063240.42元、利息33113.78元。二、由被告傅少其向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2018年1月22日起的罚息、复利。罚息以借款本金2063240.42元为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%基础上再上浮50%计算，利随本清。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。本院二审期间，双方当事人均无新证据举示。二审中，本院查明的其他事实与一审查明的一致，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点为：双方对罚息和复利有无合同约定？根据在案证据及已查明事实，傅少其与中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，双方应当按照该合同的约定履行。《个人购房借款/担保合同》第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第四十三条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利上浮10%确定；第五十三条载明罚息按在约定利率基础上加收50%确定。中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行已向傅少其指定的账户发放了2290000元贷款，傅少其收到贷款后，应依法按约履行还款义务，其自2017年1月起未按约还款，还应按合同约定支付罚息和复利。故本院对傅少其上诉理由不予支持。综上，傅少其的上诉请求不能成立，本院予以驳回。一审判决正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费24241元，由上诉人傅少其负担。本判决为终审判决。审 判 长  张 薇审 判 员  颜 菲审 判 员  彭海波二〇一九年九月二十九日法官助理  翟苏南书 记 员  范 丽