湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0381民初2199号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行，住所地湘乡市望春南路**天禧名都**门面。负责人：胡鹏，行长。委托诉讼代理人：陈卫红，该行资保部负责人。委托诉讼代理人：曹钢，湖南湘原律师事务所律师。被告：骆洁航，男，1995年1月7日出生，汉族，住临湘市黄盖镇广坪村广坪组**。被告：安邦财产保险股份有限公司湖南分公司，住，住所地长沙市芙蓉区芙蓉中路二段**定王大厦**/div>负责人：徐宏浩，经理。委托诉讼代理人：唐秋霞，该公司员工，特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行（以下简称邮政银行湘乡市支行）与被告骆洁航、安邦财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称安邦财险湖南分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月12日公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘乡市支行的委托诉讼代理人陈卫红、曹钢及被告安邦财险湖南分公司的委托诉讼代理人唐秋霞到庭参加诉讼，被告骆洁航经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行湘乡市支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告骆洁航立即偿还原告贷款本金120846.81元，支付截至2019年6月20日止的利息3645.05元、罚息855.11元、复利89.81元，且自2019年6月21日起按中国人民银行同期贷款年利率的165%（当前年利率为7.8375%）支付逾期利息至前述贷款本金全部清偿之日止；2.判决被告安邦财险湖南分公司就第一项诉讼请求向原告承担连带保证责任；3.判决两告共同承担本案案件受理费、财产保全费，且自2019年6月19日起按年利率0.35%赔偿原告利息损失至实际承担之日止。事实和理由：被告骆洁航因购买自用新车的需要，向原告贷款170000元，双方于2017年11月16日签订《个人消费及担保合同》，约定借款期限为36个月，贷款利率按照人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%予以确定，还款方式为按月等额本息，若被告逾期偿付本息，对未按期偿还的本金和利息分别按借款利率的150%计算和支付罚息和复利，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前偿还全部借款本金，且由被告自逾期偿还之日起按罚息利率向原告支付逾期利息至贷款本金全部清偿之日止。原告与被告安邦财险湖南分公司于2017年1月25日签订《车保贷业务合作协议》，约定由被告安邦财险湖南分公司为在原告处贷款购买自用新车的贷款履约行为向原告提供保证。被告安邦财险湖南分公司于2017年11月14日向原告提交了《承保意向书》，并针对被告骆洁航的前述贷款本息的偿还向原告移交了《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》。截至起诉之日止，被告骆洁航逾期偿付本息的行为已经严重损害了原告的合法利益。特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告骆洁航未到庭，未作答辩。被告安邦财险湖南分公司辩称，1.骆洁航与安邦财险湖南分公司签订的个人汽车消费贷款履约保证保险合同没有生效，安邦财险湖南分公司没有赔偿的法律依据，依法不承担任何赔偿责任;2.根据保险条款第四条的规定，保险合同以投保人为购车借款合同向被保险人提供有效抵押为前提，投保人未提供有效抵押的本保险合同不生效，根据担保法规定汽车抵押应当自登记之日起生效；本案中，骆洁航在合同签订之后并未按照合同约定进行抵押登记，更未将抵押登记证明交给邮政银行湘乡市支行，投保人骆洁航没有向被保险人邮政银行湘乡市支行提供有效的抵押；3.骆洁航连续三月未足额偿还贷款，按照担保合同约定邮政银行湘乡市支行可以拍卖或者变卖抵押物，现由于骆洁航未办理抵押登记，未将抵押登记资料交给邮政银行湘乡市支行，导致邮政银行湘乡市支行无法按照合同约定对骆洁航的车辆进行拍卖、变卖，骆洁航在履行担保合同中存在过错，应当由骆洁航承担邮政银行湘乡市支行的经济损失。本院经审理认定事实如下：2017年1月25日，邮政银行湘乡市支行（甲方）与安邦财险湖南分公司（乙方）签订《车保贷业务合作协议》，协议第一条约定购车人为购买本协议第三条所限定汽车而向甲方借款的，由乙方为购车人的借款履约行为提供以甲方为被保险人的《个人汽车消费贷款履约保证保险》（统称车贷险）；第三条约定合作范围仅限于甲方开办的购车人为购买自用新车而申请的贷款购车业务；第五条约定购车人以贷款所购车辆提供抵押担保，抵押权人为甲方或甲方经营机构，由乙方或乙方委托的经营机构与购车人一起办理抵押物的登记手续；第七条约定车贷险合同的性质为具有特定权利义务关系的保险合同，在法律性质上属于保证合同；第十三条第（二）项约定任何一个车贷险合同发生连续逾期三期以上的，在甲方向乙方提出索赔申请并完全提供全部有效单证和文件后，乙方应在10个工作日做出核定并按照车贷险合同相关约定履行赔付（垫付）义务；协议还约定了双方的其他权利义务。2017年11月15日，骆洁航向邮政银行湘乡市支行出具《送达地址确认函》，确认其在与邮政银行湘乡市支行签订的债务合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以临湘市黄盖镇广坪村广坪组89号为邮寄送达有关通知、相关法律文书的接收地址。2017年11月16日，邮政银行湘乡市支行（贷款人）与骆洁航（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》，合同第一条约定借款种类为个人购置车辆贷款，借款金额为170000元；第二条约定贷款用途为向岳阳顺捷贸易有限公司购买一台冠道2017款240TURBD两驱豪华版车辆；第三条约定贷款期限为36个月；第四条约定贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，实际利率以借据为准；第八条约定按月等额本息还款法偿还贷款本息；第十一条约定借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十五条约定贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；合同还约定了双方的其他权利义务。2017年11月17日，骆洁航在邮政银行湘乡市支行提供的《个人贷款（手工）借据》上签名，借据载明借款金额为170000元，借款期限为36月（2017年11月17日至2020年11月17日），年利率为5.225%。同日，邮政银行湘乡市支行向骆洁航发放了该借款。2017年11月17日，骆洁航作为投保人在安邦财险湖南分公司处投保，并指定邮政银行湘乡市支行作为被保险人，安邦财险湖南分公司向骆洁航签发了《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》。保险单所附《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》第四条约定本保险合同以投保人为购车借款合同或保证保险合同向被保险人提供有效抵（质）押为前提，投保人未提供有效抵（质）押的，本保险合同不生效；第六条约定在保险期间，如投保人连续三个还款期未履行与被保险人签订的购车借款合同约定的还贷责任，保险人负责向被保险人赔偿购车借款合同项下投保人应偿还但未偿还的借款本金与利息之和；第七条约定属于下列情形之一的，保险人不承担赔偿责任：…（二）抵（质）押应当办理法定登记手续而未办理的；…；保险条款还约定了其他权利义务事项。骆洁航贷款所购车辆至今未办理抵押登记手续。骆洁航借款后，向邮政银行湘乡市支行偿还了至2018年10月20日止的本金及利息，又于2018年11月20日支付了利息0.42元；至今尚欠借款本金120846.81元及2018年10月20日之后利息未予偿还，邮政银行湘乡市支行遂诉至本院。本院认为，邮政银行湘乡市支行与骆洁航签订的《个人消费贷款及担保合同》《个人贷款（手工）借据》、邮政银行湘乡市支行与安邦财险湖南分公司签订的《车保贷业务合作协议》以及安邦财险湖南分公司向骆洁航签发的《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》均是当事人的真实意思表示，内容未违反法律的规定，应当认定为有效，各方当事人应当按照合同、协议或保险单的约定履行各自的义务。骆洁航借款后未按合同约定及时偿还借款本息的行为构成违约，应当承担向邮政银行湘乡市支行偿还借款本金及支付利息、罚息的民事责任。本院对邮政银行湘乡市支行要求骆洁航偿还本金及支付利息、罚息的诉讼请求予以支持。邮政银行湘乡市支行要求骆洁航支付复利，但《中华人民共和国合同法》只规定借款人应当支付逾期利息，没有规定借款人应当支付复利，本院对邮政银行湘乡市支行的该部分诉讼请求不予支持。根据《中华人民共和国保险法》的规定及当事人之间签订的《车保贷业务合作协议》《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》及所附的保险条款的约定，在骆洁航未按合同约定向邮政银行湘乡市支行偿还借款本息时，邮政银行湘乡市支行可以向安邦财险湖南分公司索赔，安邦财险湖南分公司依法应当承担的是保险赔偿责任，不是保证担保责任；审理过程中，本院询问邮政银行湘乡市支行是否愿意在本案中撤回对安邦财险湖南分公司的起诉或变更诉讼请求，邮政银行湘乡市支行请求本院依法判决；本院对于邮政银行湘乡市支行要求安邦财险湖南分公司承担连带保证责任的诉讼请求不予支持。邮政银行湘乡市支行要求骆洁航、安邦财险湖南分公司承担案件受理费、财产保全费及其利息；邮政银行湘乡市支行未向本院提交其已申请财产保全及交纳了财产保全费的相关依据；《中华人民共和国民事诉讼法》和《最高人民法院关于适用的解释》规定诉讼费用由当事人预交，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用由法院退还，邮政银行湘乡市支行所预交的案件受理费也不属于其为保障自身利益先行垫付的费用；邮政银行湘乡市支行的该项诉讼请求没有事实和法律依据，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零七条第一款之规定，判决如下：由被告骆洁航向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金120846.81元及支付利息、罚息（利息按照年利率5.225%计算，自2018年10月21日起计算至借款清偿完毕之日止，并扣减已经支付的利息0.42元；罚息按照年利率5.225%×50%计算，自2018年10月21日起计算至借款清偿完毕之日止）；驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行的其他诉讼请求。上述给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2808元，减半收取计1404元，由被告骆洁航负担1200元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行负担204元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  马湘辉二〇一九年九月十六日书记员  陈宣任附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百零七条第一款判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。