广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初1073号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路**，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：古俊豪，该行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该行员工。委托诉讼代理人：张卫中，男，该行员工。被告：冼卫东，男，1968年12月1日出生，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告冼卫东信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告冼卫东下落不明，本院于2019年3月29日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2019年7月4日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告冼卫东经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案是缺席审理。现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还其卡号为62×××95的信用卡所欠小额分期业务款项合计人民币38525.51元(其中欠小额分期本金38525.51元,暂计至2018年12月5日未产生利息、违约金，从2018年12月6日起的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算至清偿日止）;2、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2012年12月，被告向原告申请开立信用卡，原告审批同意后向被告发放了卡号为62×××95的信用卡。自发卡至今，该卡发生取现业务、大额分期业务及小额分期业务。其中取现业务1笔，金额1500元，取现欠款已还清。大额分期业务2笔，金额300000元，已还清。2015年5月4日，持卡人向原告申请办理中国银行信用卡个人小额资金分期业务，金额140000元，分期付款期数12期，当天原告即向其发放了140000元的分期资金。截止2018年12月5日被告已还本金101474.49元，尚欠小额分期本金38525.51元。上述欠款被告至今未能归还，为此原告曾多次通过上门、电话等方式追收，但均未果。故提起诉讼，望判如所请。冼卫东未作答辩，在举证期限内也无证据提供。本院经审理认定事实如下：2012年12月，冼卫东向中行鹤山支行申请开立长城环球通白金信用卡，中行鹤山支行经审批同意后向冼卫东发放了卡号为62×××95的信用卡，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等条款，其中附则第2条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方（即中行鹤山支行）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人）。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告”。冼卫东领用该信用卡后于2012年12月24日激活，从2013年1月23日起使用该卡交易。2015年5月4日，冼卫东向中行鹤山支行提交《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，通过卡号为62×××95的信用卡申请个人小额资金分期140000元，用于本人及家庭的正常消费。同日中行鹤山支行发出《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知冼卫东所办理的分期付款业务的收费标准、还款方式、违约责任等事项，其中“收费标准”条款订明：分期付款期数为12期，分期金额140000元，手续费率8.5%，分期业务手续费11900元，分期手续费将在成功办理分期业务后收取，一经收取不予退还；“还款方式”条款订明：用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××95，还款日为账单日后20天；“违约责任”条款订明：如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易。冼卫东在该客户告知书上签名确认。2015年5月4日，中行鹤山支行将“个人小额资金分期”款项140000元转账至被告冼卫东的收款账户内，冼卫东出具了一份《收款确认函》，确认收到该笔款项140000元并承诺按时足额偿还本金和手续费。借款后，冼卫东未有依约足额还款，截至2018年12月5日已还本金101474.49元，尚欠本金38525.51元，暂未欠利息、违约金。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果诉至本院。另查明：本案起诉后，冼卫东四次合共还款21000元，其中还本金18979.69元，还利息1833.11元，还违约金187.20元。截至2019年6月29日，冼卫东尚欠中行鹤山支行本金19545.82元，暂未欠利息、违约金。再查明：中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。上述事实，有当事人提供的证据及庭审笔录在案证实，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。冼卫东申领涉案信用卡并经中行鹤山支行审查同意，申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。冼卫东申请并使用分期业务后，没有依约及时偿还分期本金和其他相关费用，其行为已构成违约，应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定偿还透支款本息和其他费用。诉讼中，中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，中行鹤山支行的还款违约金主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。综上，冼卫东应向中行鹤山支行偿还卡号为62×××95的信用卡项下的欠款本金19545.82元及相应利息、违约金（利息及违约金暂计至2019年6月29日为0元，从2019年6月30日起至款项实际清偿之日止，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的计息标准计算，违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准计算）。冼卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冼卫东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还信用卡透支本金19545.82元及相关利息、违约金（利息、违约金暂计至2019年6月29日为0元，从2019年6月30日起至款项实际清偿之日止，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的计息标准计算，还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费763.13元，保全费405.25元，合共诉讼费1168.38元，由被告冼卫东负担。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行预交的诉讼费1168.38元，本院予以退回；被告冼卫东于本判决生效之日起七日内向本院缴交诉讼费1168.38元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  冯国安人民陪审员  李钧锷人民陪审员  李 琳二〇一九年二〇一九年九月十二日法官助理刘斌书记员张慧颖