江西省九江市浔阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)赣0403民初1857号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行，住所地江西省九江市浔阳区交通路****，统一社会信用代码91360403669791414U。 主要负责人：钟晖，行长。 委托诉讼代理人：何君，男，员工。 委托诉讼代理人：沈江，男，员工。 被告：胡芳，女，1977年11月23日出生，汉族，住江西省九江市浔阳区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行（以下简称邮储银行九江分行）与被告胡芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行九江分行的委托代理人何君和沈江到庭参加诉讼，被告胡芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已依法缺席审理终结。 原告邮储银行九江分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告胡芳于2011年2月25日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告胡芳偿还贷款剩余本金167838.69元、利息13242.8元（至2019年1月7日止，庭审中明确其中利息11887.15元、罚息1355.65元）以及从2019年1月8日开始至贷款本息还清之日止的相应正常利息（年利率=同期同档次基准利率×0.85倍）和逾期罚息（年利率=正常利率×0.3倍）；3、判令被告胡芳承担本案的诉讼费、保全费、律师费等相关费用；4、判决依法拍卖、变卖被告胡芳所有的位于九江市十里大道72号北区C、D栋G504室（产权证号九房权证浔字第××号）的抵押物，原告就上述第2、3项诉讼请求优先受偿。事实和理由：原告与被告胡芳于2011年2月25日签订编号为360401111023101306的《个人购房借款及担保合同》，约定贷款金额为210000元，年利率为5.61%，借款期限自2011年2月25日至2031年2月25日止（借据编号36040111102310130601）。被告胡芳以其所有房屋【九江市十里大道72号北区C、D栋G504室（产权证号九房权证浔字第××号）】为贷款提供抵押担保。原告已按合同要求发放贷款210000元，但被告胡芳从2017年3月25日开始未偿还原告到期本金和利息，经原告多次催讨，被告未按时归还本息。至2019年1月7日止，被告尚欠原告22期应还本金16425.88元、利息13242.8元未还。被告胡芳于2017年3月25日开始未偿还原告到期本金和利息，符合《个人购房车借款及担保合同》第十条的约定，属于违约行为。故诉诸法院，请求法院判令被告提前清偿剩余贷款本金，及所产生的利息、罚息、复利及其他诉讼费用。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国物权法》之规定，特向法院提起诉讼。望法院查明事实，依法判准如上诉请。 原告邮储银行九江分行为支持其诉请，向法庭提交了如下证据： 证据一，原告营业执照、法人身份证明、法人任职文件、被告的身份证复印件各一份，以证明原、被告的诉讼主体资格。证据二，《个人购房借款及担保合同》一份，以证明原告与被告之间的借款、抵押担保关系，且合同对借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、还款方式、罚息利率以及违约责任进行了约定。证据三，《个人贷款放款单》《个人贷款（手工）借据》一份，以证明原告已经按照约定向被告发放金额为21万元的贷款。证据四，还款流水截屏一份，以证明：1、被告胡芳从2011年3月25日开始至2019年1月7日止共计偿还本金42161元，还剩余本金167838.69元未归还；2、被告胡芳于2017年3月25只偿还本金446.99元、利息584.11元，未清偿当期到期全部本息的事实。证据五，客户贷款台账截屏一份，以证明被告胡芳剩余贷款本金167838.69元未偿还。证据六，账户余额实时查询截屏一份，以证明截至2019年1月7日，被告胡芳拖欠原告当期到期本金16425.88元、利息13242.8元，合计29668.68元未归还。证据七，房产证复印件一份，以证明抵押物的产权归被告胡芳所有。证据八，他项权证复印件一份，以证明抵押物已经在九江市住房保障和房产管理局办理了抵押登记，房屋他项权利人为原告。 被告胡芳未作答辩。 经审理查明：2011年2月25日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》（编号为360401111023101306）一份，约定：被告向原告借款，金额为21万元，用途为购买坐落于九江市十里大道72号北区C、D栋G504室（建筑面积87.2平方米）的房屋；借款期限为240月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.61%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定；被告提供上述房产为该笔借款作抵押。另，该合同第十条载明：“10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……。10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”后双方就上述房产办理了抵押登记手续，载明：他项权证号为九房他证浔字第××号，他项权利人为邮储银行九江分行，债权数额为21万元，房屋所有权证号为九房权证浔字1000047051。后原告于2011年2月25日向被告发放借款21万元，双方签订《个人贷款借据》一份，载明：借款人姓名为胡芳，放款账户户名为李洪，放款账户账号为60×××37，借款金额为21万元，借期自2011年2月25日至2031年2月25日，年利率为5.61%，用途为购二手房，还款方式为等额本息。后被告在2017年3月25日之后未偿还借款本息。截至2019年1月7日，尚欠借款本金167838.69元、利息11887.15元、罚息1355.65元。故原告诉至本院。 本院认为：原告提供的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》真实可信，合同依法成立并生效，足以证实被告向原告借款21万元以及约定利息、罚息等事项的事实，被告应当按照合同约定履行还本付息义务。根据原告提供的贷款台账截屏和还款流水截屏可知，被告已多次未能偿还贷款本息，构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告清偿贷款本息，直至解除合同，故本院对原告解除合同并要求被告偿还借款本金、利息、罚息的诉请予以支持。被告自愿提供所购房产作借款抵押，并办理了抵押登记手续，故本院对原告要求对抵押房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉请亦予以支持。对于原告要求被告承担保全费、律师费的诉请，因未提供证据证实，故本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行与被告胡芳于2011年2月25日签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为360401111023101306）。 二、被告胡芳在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行返还借款本金167838.69元、利息11887.15元、罚息1355.65元，以及支付自2019年1月8日起至还清之日止的利息（借款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算）、罚息（罚息利率按借款利率的30%计算）。 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行对被告胡芳名下的位于九江市十里大道72号北区C、D栋G504房产（所有权证号为九房权证浔字10000XXXXX）拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行要求被告胡芳承担保全费、律师费的诉讼请求。 如被告未在判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3922元，由被告胡芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审判长  陈新娟 审判员  何 凡 审判员  王苏平 二〇一九年九月十七日 书记员  沈 洋