江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1282民初1793号原告：中国工商银行股份有限公司靖江支行，统一社会信用代码91321282703991787B，住所地靖江市骥江路**。负责人：吕毅，行长。委托诉讼代理人：侯钧，原告工作人员。委托诉讼代理人：黄星，江苏江豪（靖江）律师事务所律师。被告：陈法俊，男，1970年11月6日出生，汉族，住，住所地射阳县/div>原告中国工商银行股份有限公司靖江支行与被告陈法俊为金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯钧、黄星到庭参加诉讼，被告陈法俊经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金554380.85元及至实际付款之日的利息、罚息、复利（至2018年8月21日，结欠利息、罚息、复利合计215745.27元；2018年8月22日起，上述本息之和按年利率6.7925%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年3月1日，原告根据被告的申请，为其办理了卡号为62×××06的理财金账户卡（借记卡），对应结算账号为11×××50。同日，被告在原告处为该卡开通了工商银行网上银行、手机银行，确认遵守《中国工商银行电子银行章程》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》等相关业务规定和服务协议。9月4日，被告通过网上银行系统创建新联络手机号186××××****，使用原告网上银行办理逸贷业务，根据网上银行操作流程与原告签订了《中国工商银行“逸贷”协议》。协议约定，“逸贷”是被告持工行借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络特约商户进行消费，可通过网上银行、手机银行等方式向原告申请办理贷款。次日，被告持62×××06借记卡消费1000元、150000元、49120元、50104元、49776元、90000元、200000元、10000元，原告根据被告刷卡情况，通过95588向被告手机186××××****发送短信推荐个人“逸贷”消费可选贷款方案。原告根据被告的申请向被告62×××06卡发放贷款1000元、150000元、49120元、50104元、49776元、90000元、200000元、10000元，并以95588向被告发送短信，告知已成功办理逸贷及每笔贷款的基本信息，期限36个月，年利率6.765%，还款方式为按月等额本息还款，最后还款日为2016年9月5日。贷款发放后，被告自未按约还款。至2018年7月21日，被告结欠原告借款本金554380.85元，利息、罚息、复利合计215745.27元。被告未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了被告的身份证复印件及联网核查结果证明、中国工商银行个人客户业务申请书、中国工商银行电子银行个人客户服务协议、个人银行结算账户管理协议、中国工商银行借记卡章程、中国工商银行电子银行口令卡领用须知、中国工商银行网上银行个人客户工行信使服务协议、中国工商银行电子银行短信认证业务须知、原告的终端交易平台联络维护界面截屏、《“逸贷”协议（标准版）》、户名为陈法俊的个人网银日志、中国工商银行网银日志交易代码手册、中国工商银行电话银行9****在2013年9月5日的短信发送实时记录、62×××06卡的个人结算账户流水清单、陈法俊综合信息查询单、自营历史明细列表、借款详细信息列表、贷款利率表、南京市秦淮区人民法院（2015）秦商初字第854号民事判决书、江苏省南京市南京公证处（2014）宁南证经内字第7374号公证书。上述证据来源合法，内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。经审理查明，2013年3月1日，原告根据被告的申请，为其开立卡号为62×××06的借记卡，下挂子账号11×××83。同日，原告根据被告申请，为被告开通了工商银行网上银行、电子银行、POS转账消费、自助设备取现，领取U盾，预留手机号码180××××****。被告确认其同意遵守《中国工商银行电子银行章程》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》、《中国工商银行个人客户工银信使服务协议》、《中国工商银行借记卡章程》。2013年9月4日，被告通过网上银行系统创建新的联络信息，手机号码变更为186××××****。次日11时49分至12时39分，被告持62×××06借记卡消费分别消费1000元、15万元、49120元、50104元、49776元、9万元、20万元、1万元。原告根据被告刷卡消费的情况，通过95588向被告手机186××××****发送短信，推荐个人“逸贷”消费可选贷款方案。被告(乙方)通过卡号为62×××06理财金账户卡使用中国工商银行网上银行办理逸贷业务，与原告（甲方）根据网上银行的操作流程签订《中国工商银行“逸贷”协议（标准版）》。同日，原告根据被告的申请向62×××06借记卡分别发放贷款1000元、15万元、49120元、50104元、49776元、9万元、20万元、1万元，合计60万元，并以95588向被告手机186××××****分别发送短信：您已成功办理金额为1000元、15万元、49120元、50104元、49776元、9万元、20万元、1万元，期限为36个月的“逸贷”，贷款资金已发放至您尾号为4306的银行卡内。该笔“逸贷”年利率为6.765%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月5日，首次还款日为2013年10月5日，最后一次还款日为2016年9月5日（即贷款到期日）。被告陈法俊的个人网银日志记载：2013年9月4日17时33分59秒显示交易名称“动态密码发送短信挑战”，17时34分15秒显示交易名称“协议管理－签订”。2013年9月5日11时49分58秒、12时10分47秒、12时11分07秒、12时11分21秒、12时11分40秒、12时39分02秒、12时39分18秒、12时39分29秒显示交易内容为“逸贷－申请贷款”。贷款发放后，被告按约归还部分借款本息。至2018年7月21日，尚欠原告借款本金554380.85元、利息（含罚息、复利）215745.27元。《中国工商银行“逸贷”协议（标准版）》约定，“逸贷”是甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络特约商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务；申请“逸贷”，最高金额不超过60万元，单笔金额不低于600元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率（或手续费）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款。贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本协议利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上浮10%的比例确定并执行新的利率。乙方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款。甲方未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在本协议约定的利率基础上加收30%。2014年7月18日，中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部申请江苏省南京市南京公证处对中国工商银行“逸贷”业务的网络办理流程以及在办理过程中客户须阅读并接受“逸贷”协议的内容进行公证。江苏省南京市南京公证处于同日出具（2014）宁南证经内字第7374号公证书，确认“逸贷”业务网络办理流程如下：第一步登录中国工商银行网站后，点击页面右侧“个人网上银行登录”；第二步输入个人网上银行账号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步点击页面上方菜单栏中“网上贷款”，弹出包含“逸贷”在内的四类可通过网上银行渠道申请办理的贷款功能，以表格形式对类型、可贷金额、可贷期限、担保方式、简介进行说明，各贷款在表格右侧“操作”栏均显示有相应的“办理”或“申请”链接选项；第四步点击“逸贷”对应操作栏右侧“办理”链接，弹出《“逸贷”协议（标准版）》全部条款，勾选页面下方“本人已充分了解‘逸贷’产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署‘逸贷’产品协议”，并点击页面上方“已阅读并接受”按钮；第五步显示协议管理页面，在相应栏输入持卡人账户信息，后点击页面下方“获取验证码”按钮，收取手机短信，根据短信内容输入验证码；第六步显示已经确认的持卡人账户信息，点击“下一步”按钮，显示协议管理页面，提示持卡人若使用借记卡消费并申办“逸贷”，该消费卡将作为“逸贷”还款账户；持卡人也可以在短信渠道办理“逸贷”时，持卡人可选择以短信免输密码方式或验证密码方式申请办理“逸贷”。在此页面下方点击“确定”按钮，显示“交易成功”。另查明，中国人民银行公布的贷款基准利率情况：2012年7月6日至2014年11月21日期间，一至三年期（含三年）贷款基准年利率为6.15%；2014年11月22日至2015年2月28日期间，一至五年期贷款基准利率为年6%；2015年10月24日起，一至五年期贷款基准利率为年4.75%。本院认为，我国法律规定，当事人订立的合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。本案中，被告以其在原告处办理的理财金账户卡在中国工商银行网上银行申请开通“逸贷”贷款功能，在操作流程中其确认已阅读并接受《“逸贷”协议（标准版）》的相关条款，并承诺已充分了解“逸贷”产品的特点及相关风险，愿意且有能力承担上述风险造成的后果，同意签署“逸贷”产品协议，因此《“逸贷”协议（标准版）》即成为双方之间的合同，双方均应当按约定全面履行各自的义务。原告根据被告的申请及消费情况向被告发放“逸贷”借款合计60万元，已履行了合同约定的义务，但被告未按约归还借款本息，被告的行为已构成违约，原告要求被告立即归还全部借款本息并按合同约定计收利息、罚息、复利，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳原告主张的证据，视为被告放弃了对原告诉讼主张的抗辩权，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十三条、第二十五条、第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈法俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司靖江支行借款本金554380.85元及至实际付款之日的利息、罚息、复利（至2018年8月21日，结欠利息、罚息、复利合计215745.27元；2018年8月22日起，上述本息之和按年利率6.7925%计算）。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12039元，由被告陈法俊负担（原告已交纳，被告在履行判决义务时一并付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费12039元（户名：江苏省泰州市中级人民法院，开户行：中国银行泰州分行营业部，账号：47×××53）。审 判 长  徐彩霞人民陪审员  李 斌人民陪审员  蓝 梅二〇一九年九月十九日书 记 员  马 炼本案所涉相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返回借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。