河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初1871号原告：谢子欢，男，1993年4月8日出生，汉族，住河南省。委托诉讼代理人：焦朋彬，河南联盟律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：王振，河南联盟律师事务所律师，特别授权。原告：于芬，女，1972年9月28日出生，汉族，住河南省。委托诉讼代理人：李荔，河南御典律师事务所律师，特别授权。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。法定代表人：欧亚平，董事长。委托诉讼代理人：李鹏，上海格物律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：闵珅勇，上海格物律师事务所律师，特别授权。谢子欢、于芬诉众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谢子欢及诉讼代理人焦朋彬、王振，于芬及委托诉讼代理人李荔，被告众安保险公司委托诉讼代理人李鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谢子欢向本院变更诉讼请求为：1、请求人民法院依法判令被告众安在线财产保险股份有限公司支付谢子欢保险金501971.89元；2、请求人民法院依法判令被告未及时作出保险赔偿核定结果而给谢子欢造成的损失1171.21元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月26日，谢子欢父亲谢新玉在被告众安在线财产保险股份有限公司为自己投保了“人身意外伤害一一身故、残疾”、“意外医疗费用（C款）”、“汽车（含电车、有轨电车）意外伤害身故、残疾”等九项保险，保险期间：自2018年9月27日零时起至2019年9月26日止。2018年10月5日，谢子欢父亲谢新玉在家洗澡时，不慎煤气中毒意外死亡。于芬为谢子欢继母，死者谢新玉现在的配偶。谢子欢父亲去世后，谢子欢作为其法定继承人多次找被告协商理赔事项，被告均以各种理由拒绝赔偿。无奈之下，谢子欢只得诉至贵院，请求人民法院依法支持诉求，维护其合法权益。原告于芬向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告保险金500981.26元；二、判令被告支付原告未及时作出保险赔偿核定结果的利息损失1168.96元（以应付保险金为基数，按年息6%计算）。事实与理由：于芬与谢新玉系夫妻关系，于2018年8月16日办理结婚登记；谢新玉与谢子欢系父子关系。2018年9月26日，谢新玉通过网络在被告处在线投保个人综合意外保障险，被保险人为谢新玉，受益人为法定受益人，被告予以承保，保险期间自2018年9月27日0时至2019年9月26日24时止；保险责任包括人身意外伤害-身故、残疾（保险金额100万元）、意外医疗费用（保险金额5万元）等。2018年10月5日，谢新玉在家中因煤气泄漏而中毒，经抢救无效死亡。事发后，2018年10月7日，于芬以谢新玉继承人（法定受益人）的身份向被告报案并提出索赔保险金申请，2018年11月20日，被告出具拒赔通知书，拒绝支付保险金。于芬认为谢新玉因煤气泄漏中毒这一意外事件而死亡，符合保险合同约定的保险事故情形，被告应支付保险金；另被告违反《保险法》第32条的规定，超过法定期限14天作出保险赔偿核定结果，给于芬造成了损失，应予赔偿。谢新玉去世后，其第一顺序继承人为于芬及谢子欢二人，故提出独立的诉讼请求，恳请依法裁判。被告众安保险公司辩称，1、原告应当举证证明谢新玉死亡是意外因素，其尸体也并未解剖确定其真实死亡原因，故不符合报险规定，不应当予以支持；2、原告起诉的医疗费和利息没有依据，不应当进行计算。当事人围绕诉讼请求各自提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：对众安保险公司提供的公估报告，原告谢子欢、于芬对其真实性、合法性及客观公正性不予认可。本院认为公估报告是由众安保险公司单方委托制作，且根据中国银行保险监督管理委员会发布的《保险公估基本准则》（银保监发【2018】21号）第十二条规定“对受理的保险公估业务，保险公估人应当指定至少两名保险公估从业人员承办。保险公估人开展法定公估业务，应当指定至少两名相应专业类别的公估师承办”，办理保险评估至少需要两名保险公估从业人员承办，而本案保险公司提交的公估报告中公估人员仅有一人，明显违反规定，另根据《保险公估基本准则》（银保监发【2018】21号）第二十六条“保险公估报告应当履行内部审核程序，承办该项业务的保险公估从业人员签字并加盖保险公估机构印章”规定，公估报告需要承办该项业务的保险公估从业人员签字并加盖保险公估机构印章，案涉评估报告并没有公估从业人员的签字，故案涉公估报告形式不符合规定，因此该份证据证明效力有瑕疵且众安保险公司没有提供其他证据证明案涉被保险人谢新玉是非意外死亡，故对该组证据不予认可。根据当事人的陈述和经查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月26日，谢新玉通过支付宝在被告众安保险公司处投保《个人综合意外保障（计划五）》，被保险人为谢新玉，受益人为法定受益人，保险期间自2018年9月27日0时至2019年9月26日24时止，保险责任包括人身意外伤害-身故、残疾（保险金额100万元）、意外医疗费用（C款）（保险金额5万元）、救护车费用（保险金额1000元）等九项，保险费为418元，缴费时间及处理方式为一次交清。谢新玉及时交纳了保费，众安保险公司于2018年9月26日当天向谢新玉开具了保险单。《众安在线财产保险股份有限公司个人意外伤害保险条款（2017版）》约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日（含第180日）内因该意外身故的，保险人按本合同载明的意外身故保险金额承担向意外身故保险金受益人给付身故保险金的责任，本合同终止。释义，意外伤害：指以外来的、突发的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。自然死亡、××身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗费用保险条款（C款）》约定：在本附加险合同的保险期间内，被保险人遭受主险合同责任范围内的意外伤害，并在中华人民共和国境内的医院或保险人认可的医疗机构进行治疗所支付的合理且必要的医疗费用的，保险人按照下列约定进行赔偿：1、保险人对于每次事故的医疗费用，按本附加险合同所载被保险人意外伤害医疗费用保险金额内给付意外伤害医疗费用保险金。2、保险人所负给付意外医疗费用保险金的责任以本附加险合同项下的保险金额为限。释义，合理且必要的医疗费用：（1）符合通常惯例：指与接受医疗服务所在地通行治疗规范、通行治疗方法、平均医疗费用价格水平一致的费用。（2）医学必须：指医疗费用必须符合下列所有条件：①治疗意外伤害或者××所必需的项目；②不超过安全、足量治疗原则的项目；③由医生开具的处方药；④非试验性的、非研究性的项目；⑤与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目。给付范围：指保险人依据本附加险合同给付社会基本医疗保险范围内的医疗费用或者给付实际发生的全部医疗费用。具体给付范围由投保人和保险人在投保时约定，并在保险单上载明。《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害救护车费用保险条款》约定：在本附加合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并在事故发生之日起24小时内实际支出的、必需且合理的救护车费用，保险人在扣除保险合同约定的免赔额后，按约定的给付比例给付救护车费用保险金，但以本保险合同载明的保险金为限。释义，意外伤害：指以外来的、突发的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。自然死亡、××身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。救护车：指由120急救中心或999紧急救援中心派出的救护车。2018年10月5日，谢新玉在家中因煤气泄漏中毒，随后其家属拨打120指挥中心电话，将其送至新乡市第二人民医院，经抢救无效死亡，新乡市第二人民医院诊断系煤气中毒死亡，并出具《居民死亡医学证明（推断）书》，发生医疗费为2943.77元。2018年10月7日，原告于芬及谢子欢以谢新玉继承人（法定受益人）的身份分别向被告报案并提出索赔保险金申请。大童保险公估有限公司接受众安保险公司委托，对谢新玉的生活轨迹、健康状况、本次患病情况等进行调查核实，并于2018年11月10日出具《公估报告》，调查结论为被保险人意外死亡证据材料不足，不能推定是意外死亡。2018年11月20日，众安保险公司出具拒赔通知书，拒绝支付保险金，原因为被保险人死因非煤气中毒及一氧化碳中毒，不属于意外伤害。另查明，于芬与谢新玉系夫妻关系，于2018年8月16日办理结婚登记，谢新玉与谢子欢系父子关系，谢新玉父母均已去世，谢新玉第一顺序继承人为于芬及谢子欢二人。本院认为，谢新玉与众安保险公司订立的《个人综合意外保障（计划五）》，不违反法律规定，为有效合同，谢新玉依约缴纳了保险费，众安保险公司应在保险合同约定的事故发生后依约承担赔偿或者给付保险金的责任。谢新玉于2018年10月5日死亡，死亡原因经新乡市第二人民医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明为“煤气中毒”，符合保险条款对于意外伤害的规定，故众安保险公司应按照保险合同约定承担保险责任。谢子欢、于芬根据《众安在线财产保险股份有限公司个人意外伤害保险条款（2017版）》分别要求众安保险公司赔付人身意外伤害身故保险金各50万元，共计100万元的诉讼请求，本院予以支持。对于谢子欢、于芬分别诉请众安保险公司赔付附加意外伤害医疗费用保险金，本院认为，其符合《众安在线财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗费用保险条款（C款）》的约定，且谢子欢和于芬提供了被保险人谢新玉因抢救所支付的必要医疗费用的具体票据及明细（共支出2943.77元），未超出保险限额，故众安保险公司应当赔付。谢子欢诉请为1471.89元，于芬诉请为981.26元，共计2453.15元，本院认为两人的诉请金额是对自己权利的处分，并无不当，故对此诉请本院予以支持。谢子欢诉请众安保险公司赔付救护车费用500元，但并未提供支付该笔费用的发票或收据，故本院对该项诉请不予支持。对于原告谢子欢、于芬诉请众安保险公司赔偿迟延支付保险金的利息损失，本院认为，事故发生后，谢子欢、于芬已向被告申请赔付，被告依据公估公司的调查向原告作出了拒赔通知，在双方是否赔付存在争议的情况下，原告起诉法院，并未有直接的损失产生，故本院对该项请求不予以支持。对于被告众安保险公司辩称不能确认谢新玉具体死因，但其也并未提供充足证据证明谢新玉死于非意外伤害，故其抗辩主张不能成立。综上所述，本院对谢子欢、于芬的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十一条、第四十二条，《中华人民共和国继承法》第十条的规定，判决如下：一、众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内赔偿谢子欢人身意外伤害身故保险金500000元，附加意外伤害医疗费用1471.89元，共计501471.89元；二、众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内赔偿于芬人身意外伤害身故保险金500000元，附加意外伤害医疗费用981.26元，共计500981.26元；三、驳回谢子欢、于芬的其他诉讼请求。如果众安在线财产保险股份有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17653元，由谢子欢负担327元，于芬负担326元，众安在线财产保险股份有限公司负担17000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省新乡市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向河南省新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  王珏审 判 员  张健代理审判员  吕菲二〇一九年九月六日书 记 员  王鹤