甘肃省庆阳市西峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘1002民初3167号 原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行。住所地：庆阳市西峰区。 负责人吕进财，系该行行长。 委托代理人刘忠，男，汉族，住庆阳市西峰区。 被告贺小龙，男，汉族，住庆阳市西峰区。 被告李贵平，又名李秉德，男，汉族，住庆阳市西峰区。 原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行（以下简称工行庆阳分行）与被告贺小龙、李贵平借款合同、保证合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人刘忠、被告李贵平到庭参加了诉讼，被告贺小龙经本院传票传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。 原告工行庆阳分行向本院提起诉讼请求：1、解除与被告贺小龙、李贵平签订的《个人借款/担保合同》；2、判决被告贺小龙立即向原告偿还借款本金233509.33元，支付2018年8月21日之前所欠利息19750.29元，并按照欠款相应时间段支付自2018年8月22日起至所欠本金付清之日的利息及罚息；3、原告对被告李贵平提供的抵押物（位于******房屋）拍卖、变卖所得款项在贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；4、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年7月21日原告与被告签订了《个人借款/担保合同》，该合同约定借款用途为装修，借款金额300000元，借款期限10年，借款利率年息8.515%，借款方式为抵押贷款，等额本息还款；被告用李贵平位于******抵押担保，并在庆阳市房地产交易管理所办理了抵押登记，同日原告发放给被告贷款300000元。截止2018年8月6日，被告累计欠贷款本金233509.33元，利息19750.29元，合计253259.62元。贷款逾期后，经原告多次电话、派人上门催收，被告均未还款，故向贵院提起诉讼。 原告工行庆阳分行为其主张提供如下证据： 1、被告贺小龙及其配偶身份证复印件及户口本复印件、被告李贵平及其配偶身份证复印件及户口本复印件，证明被告身份； 2、装修合同复印件一份，证明贷款用途； 3、《个人借款/担保合同》、个人借款借据，证明借款金额及利率约定； 4、他项权利证书复印件，证明抵押事实； 5、还款清单，证明被告拖欠本息金额； 6、个人催收日志及催收函回执，证明原告多次向被告催要贷款。 被告贺小龙未到庭答辩也未提供证据。 被告李贵平辩称，贷款属实，被告贺小龙是替被告李贵平贷的款，此笔贷款实际使用人为被告李贵平，被告贺小龙未使用贷款，贷款也是由被告李贵平负责归还的，现在合同期限还没有到，被告李贵平愿意每月归还七八千，年底将所欠本息还清。 被告李贵平未提供证据。 经质证，被告李贵平对原告提交的证据无异议。 经审理查明，2014年7月17日原告与二被告签订了《个人借款/担保合同》，约定原告给被告贺小龙贷款300000元，借款期限120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%（上/下）浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按照合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率收取复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。还款方式为按月等额本息还款法。原告与被告李贵平约定用其位于******（面积102.77平方米，房产证号为庆市房权证西峰区字第******号）抵押担保，抵押担保范围为：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，原告与被告办理了房屋抵押登记手续。2014年7月21日，原告依约发放贷款300000元。截止2019年5月21日，被告贺小龙尚欠原告借款本金229135.75元，未付利息28782.61元，此后被告再未向原告归还本息，原告向被告索要无果诉至法院。 上述事实，有原告工行庆阳分行、被告李贵平的陈述，原告提供的相关证据及庭审笔录在卷佐证，予以认定。 本院认为，金融借款合同是指金融机构作为贷款人与非金融机构签订的借款合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，借款人未按约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息及罚息。被告贺小龙作为借款人，与原告之间关于借款的期限、利率、违约责任约定明确，但其未按约定期限返还借款、支付利息，其行为违反了借款合同的约定，已构成违约，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，原告现诉请判令解除其与二被告之间签订的《个人借款/担保合同》并要求其返还借款请求理由成立，应予支持。原告要求被告贺小龙支付利息及罚息，现原、被告之间的实际执行利率为年利率6.37%，则上浮30%后利率为8.28%。依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持”的规定，原、被告关于利率及逾期利率的约定均未违反上述规定，本院予以确认，对原告的该项诉讼请求予以支持。抵押是债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先偿还。在被告贺小龙向原告借款时，被告李贵平自愿用其位于******（面积102.77平方米，房产证号为庆市房权证西峰区字第******号）为该笔借款提供抵押担保，签订了书面的抵押合同，并且办理了抵押登记，该抵押合同合法有效，对双方当事人均有法律约束力。在二被告不能清偿债务的情况下，原告作为抵押权人，其行使抵押权以实现自己的债权理由成立，应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行与被告贺小龙、李贵平签订的《个人借款/担保合同》； 二、被告贺小龙归还原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行借款本金229135.75元，支付利息28782.61元，并按年利率8.28%承担本金229135.75元自2019年5月22日至归款之日止的利息； 三、在本判决生效后，被告贺小龙未履行本判决确定的金钱给付义务时，原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行有权请求人民法院依法对被告李贵平所有的位于庆阳市******（面积102.77平方米，房产证号为庆市房权证西峰区字第******号）的住宅进行变卖或拍卖，变卖或拍卖后的价款履行本案执行标的。 上述给付内容限判决生效后30日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5099元，由被告贺小龙、李贵平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审判长 赵晓菊人民陪审员李彦峰人民陪审员苏虹月 二〇一九年九月四日 书记员 王        孟        洁