甘肃省天水市秦州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0502民初2391号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行，住所地天水市秦州区。 负责人：黄永山，该行行长。 委托诉讼代理人：何理涛，女，该行员工。 委托诉讼代理人：汪维，男，该行员工。 被告：刘洁，女，汉族，住天水市秦州区。 被告：郭青，男，汉族，天水市委机要局干部，住天水市秦州区。 委托诉讼代理人：刘洁（系郭青前妻），住天水市秦州区。 被告：王燕燕，女，汉族，住甘肃省礼县城关镇。 被告：马宏，男，汉族，礼县滩平乡政府职工，住甘肃省礼县城关镇。 被告：胡桂香，女，汉族，原住甘肃省清水县，现下落不明。 被告：王波，男，汉族，天水市红山小学教师，住天水市秦州区。 被告：夏美芳，女，汉族，住天水市秦州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行与被告刘洁、郭青、王燕燕、马宏、胡桂香、王波、夏美芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行委托诉讼代理人何理涛和汪维、被告刘洁、马宏、王波、夏美芳、被告郭青委托诉讼代理人刘洁到庭参加诉讼。被告王燕燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭。被告胡桂香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令刘洁、郭青立即归还原告贷款本金758674.83元及自2019年3月22日至2019年9月16日期间产生的利息、罚息30225.91元，2019年9月17日之后产生的利息、罚息，按合同约定利率，计算至贷款实际付清之日止；2.请求依法判令原告对胡桂香名下位于甘肃省清水县永清路西苑小区xxx号的抵押物享有优先受偿权；3.请求依法判令原告对王燕燕、马宏名下位于礼县城关镇城北区水城东街的抵押物享有优先受偿权；4.请求依法判令原告对王波、夏美芳名下位于天水市秦州区景园水岸都市小区XXX室的抵押物享有优先受偿权。事实与理由：2016年5月11日，刘洁、郭青以工程安装、设备采购为由向原告申请贷款200万元，2016年6月15日原告与刘洁签订《个人额度贷款合同》。约定原告向刘洁提供授信额度为150万元的贷款，在额度支用期内刘洁可循环使用上述额度，额度存续期自2016年6月15日至2026年6月15日，额度内单笔支用贷款最长期限为60个月，刘洁未按期清偿债务，原告可直接宣布合同一切债务到期，并要求刘洁清偿。2016年6月15日，原告与胡桂香签订《个人最高额抵押合同》，约定胡桂香以其名下位于甘肃省清水县永清路西苑小区xxx号房产为上述贷款提供446500元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。2016年6月15日，原告与王燕燕、马宏签订《个人最高额抵押合同》，约定王燕燕、马宏以其名下位于甘肃省礼县城关镇城北区水城东街房产为上述贷款提供1180800元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。2016年6月15日，原告与王波、夏美芳签订《个人最高额抵押合同》，约定王波、夏美芳以其名下位于天水市秦州区景园水岸都市小区XXX室房产为上述贷款提供738400元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。合同签订后，刘洁于2016年6月22日申请支用150万元，原告依约向其发放150万元贷款，贷款期限为60个月，还款方式为等额本息，贷款年利率为7.6%，逾期利率为11.4%，刘洁仅归还贷款本金741325.17元，利息及罚息240320元，自2018年11月22日持续逾期，2019年4月2日起再未还款，已构成违约，郭青作为刘洁丈夫应当对夫妻存续期间的债务承担清偿责任。如刘洁未归还贷款，原告可对抵押物享有优先受偿权。故原告状诉到院，要求处理。 刘洁、郭青辩称，对于原告起诉的贷款本金、利息及罚息没有异议，但该笔150万元贷款系刘洁、王波、胡桂香、卢许军四人共同使用，截止2019年3月22日，共归还贷款本息90多万元，其中王波归还了165000元，其他款项均为刘洁归还，现刘洁已经没有能力继续归还贷款，请求以抵押物实现债权。 马宏辩称，《最高额抵押合同》是本人签名并捺印的，但是当时说是给马宏个人贷款，马宏并不知道贷款是发放给刘洁的，所以不同意拍卖房子。 王波、夏美芳辩称，《最高额抵押合同》是本人签名并捺印的，王波和夏美芳用房屋作抵押，王波收到了贷款25万元，并且每月按照约定给刘洁5021元向原告还款，王波并没有违约行为，不同意拍卖房子。 王燕燕、胡桂香未作答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行为证明其主张向本院提交了以下证据： 1.身份证复印件、结婚证、户口本，拟证明七被告的身份信息及贷款时，刘洁与郭青、王燕燕与马宏、王波与夏美芳系夫妻关系的事实； 2.《好借好还个人商务贷款申请表》和《个人额度借款合同》，拟证明刘洁向原告申请贷款150万元用于采购监控设备，郭青对此知情、同意并承诺共同还款的事实； 3.《个人额度最高额抵押合同》、《房屋所有权证》及《他项权证》，拟证明王燕燕、马宏、胡桂香、王波、夏美芳同意提供最高额抵押担保并办理了抵押登记的事实； 4.《个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款借据》、《还款计划表》、《一本通/绿卡通交易明细》，拟证明原告已履行发放贷款150万元义务的事实； 5.《还款流水》和《欠息单》，拟证明刘洁已归还借款本金741325.17元，利息及罚息240320元，截止2019年9月16日尚拖欠借款本金758674.83元及利息、罚息30225.91元的事实。 经质证，刘洁、郭青、马宏、王波、夏美芳对上述证据均无异议，故本院予以采信并在卷佐证。 刘洁为证明其主张向本院提交了《个人借款合同》、收条和授权委托书1份，拟证明原告给刘洁发放的150万元贷款由刘洁、王波、胡桂香、卢许军四人共同使用的事实。 经质证，原告对该证据不认可，认为原告对四人之间的借款关系并不知情，贷款合同主体只有刘洁和郭青，王波、胡桂香为抵押人，刘洁跟其他人的借款合同关系是另一个法律关系，与本案没有关联性。马宏对该证据并不知情，未发表质证意见。王波、夏美芳对该证据无异议，认为《个人借款合同》是王波本人书写，但王波只借款25万元。 本院审核认为，与原告签订《个人额度借款合同》的是刘洁，刘洁系150万元贷款的贷款人，刘洁提供的证据系其与王波、卢许军、胡桂香之间的个人借款合同，与本案没有关联性，故本院不予采信。 郭青、王燕燕、马宏、胡桂香、王波、夏美芳未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月11日，刘洁以工程安装、设备采购为由向原告申请贷款200万元，郭青在借款人配偶处签名捺印，同意刘洁向原告申请贷款并承诺愿意共同偿还贷款。2016年6月15日，原告与刘洁签订《个人额度贷款合同》，约定原告向刘洁提供授信额度为150万元的贷款，在额度支用期内，刘洁可循环使用上述额度，额度存续期最长为120个月，自2016年6月15日至2026年6月15日，额度内单笔支用贷款最长期限为60个月，本额度借款合同项下所有贷款仅限于刘洁用于采购监控设备，在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款等。2016年6月15日，原告与胡桂香签订《个人最高额抵押合同》，约定胡桂香以其名下位于甘肃省清水县永清路xxx号xxx室房产（房屋所有权证号为清房权证私字第xxx号）为上述贷款提供446500元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。2016年6月15日，原告与王燕燕、马宏签订《个人最高额抵押合同》，约定王燕燕、马宏以其名下位于甘肃省礼县城关镇城北区水城东街房产（房屋所有权证号为礼房权证城字第xxx号）为上述贷款提供1180100元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。2016年6月15日，原告与王波、夏美芳签订《个人最高额抵押合同》，约定王波、夏美芳以其名下位于天水市秦州区景园水岸都市小区XXX室房产（房屋所有权证号为天房权证秦州区字第xxx号）为上述贷款提供738400元的最高额抵押担保并办理了抵押登记，合同项下担保债权确定的期间为2016年6月15日至2026年6月15日。2016年6月22日，刘洁向原告申请支用贷款150万元，原告依约向其发放150万元贷款，贷款期限为60个月，自2016年6月22日至2021年6月22日，还款方式为等额本息，贷款利率为年利率7.6%，逾期利率为年利率11.4%，后刘洁仅归还贷款本金741325.17元，利息及罚息240320元，自2018年11月22日持续逾期，2019年4月2日起再未还款。 另查明，刘洁与郭青于2016年7月15日离婚。 本院认为，原告与刘洁签订的《个人额度借款合同》、原告和胡桂香、马宏、王燕燕、王波、夏美芳签订的《最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应予保护。刘洁对原告起诉的贷款本金及利息均无异议，故对于原告要求刘洁归还原告贷款758674.83元及截止2019年9月16日产生的利息、罚息30225.91元，2019年9月16日之后产生的利息、罚息，按合同约定利率，计算至贷款实际付清之日止的诉讼请求，本院予以支持；胡桂香、马宏、王燕燕、王波、夏美芳作为最高额抵押人，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，现刘洁未按期履行到期债务，原告有权在最高债权人限度内对已办理抵押登记的房屋优先受偿，故对于原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持，但应以最高额抵押的额度为限。关于郭青是否作为共同贷款人归还贷款的问题，本案中，虽然《个人额度借款合同》的合同相对人为原告和刘洁，郭青并非共同借款人，但是根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”和《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”的规定，发放贷款时，刘洁与郭青系夫妻关系，郭青在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》中的借款人配偶处签名捺印，诺同意刘洁向原告申请贷款并承诺愿意共同偿还贷款，故本案所涉贷款应视为刘洁与郭青婚姻存续期间的共同贷款，对于原告要求郭青共同归还贷款的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百八十八条、第二百零三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、被告刘洁、郭青归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行贷款本金758674.83元及自截止2019年9月16日产生的利息、罚息30225.91元，2019年9月16日之后产生的利息、罚息，按合同约定利率，计算至贷款实际付清之日止； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对被告胡桂香所有的位于甘肃省清水县永清路xxx号xxx室房产（房屋所有权证号为清房权证私字第xxx号）拍卖、变卖所得价款在446500元限额内享有优先受偿权；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对被告马宏、王燕燕所有的位于甘肃省礼县城关镇城北区水城东街房产（房屋所有权证号为礼房权证城字第xxx号）拍卖、变卖所得价款在1180100元限额内享有优先受偿权；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市分行对被告王波、夏美芳所有的位于天水市秦州区景园水岸都市小区XXX室房产（房屋所有权证号为天房权证秦州区字第xxx号）拍卖、变卖所得价款在738400元限额内享有优先受偿权。 （上述给付内容限本判决生效之日起30日内一次性履行完毕） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11580元，由被告刘洁、郭青、王燕燕、马宏、胡桂香、王波、夏美芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 长  马 冰 审 判 员  徐 强 人民陪审员  谢亚文 二〇一九年九月十九日 书 记 员  牛金霞