重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初11950号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**，统一社会信用代码9150000067614328XH。负责人：胡保卫，行长。委托诉讼代理人：杨陵，重庆志和智律师事务所律师。委托诉讼代理人：何也，重庆志和智律师事务所实习律师。被告：胡余，男，1984年3月14日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：黄成怡，女，1991年4月27日出生，汉族，住广东省广宁县。原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称重庆农村商业银行渝中支行）与被告胡余、黄成怡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月13日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行渝中支行的委托诉讼代理人杨陵、何也到庭参加诉讼，被告胡余、黄成怡经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行渝中支行向本院提出诉讼请求：1.判令胡余立即向重庆农村商业银行渝中支行偿还贷款本金276420.65元，及截至2019年6月25日的利息1587.11元、罚息174.37元、复利57.01元，及自2019年6月26日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利，其中罚息以尚欠本金276420.65元为基数，复利以尚欠利息1587.11元为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调15%后加收50%的标准计算；2.判令重庆农村商业银行渝中支行对胡余提供抵押的位于重庆市沙坪坝区南溪经济区xxxx号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；3.判令黄成怡对上述第一项债务承担连带清偿责任；4.本案律师费5000元、诉讼费、保全费均由胡余承担。事实和理由：2017年3月17日，重庆农村商业银行渝中支行与胡余签订了《个人房屋按揭贷款合同》，约定胡余向重庆农村商业银行渝中支行贷款30万元，合同还就贷款期限、贷款执行利率、罚息、复利、还款方式及违约责任等进行了约定，胡余以其所有的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，同时，黄成怡向重庆农村商业银行渝中支行提供了连带责任保证担保。2017年4月5日，重庆农村商业银行渝中支行依约向胡余发放贷款30万元，胡余自2018年2月开始出现未按期归还贷款本息的情况，重庆农村商业银行渝中支行现向法院提起诉讼。胡余、黄成怡未到庭发表答辩意见。本案查明的事实如下：1.《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：渝中支行2017年个房按字第xxxx号）签订时间：2017年3月17日。2.贷款人及抵押权人：重庆农村商业银行渝中支行。3.借款人及抵押人：胡余。4.保证人：黄成怡。5.贷款本金：30万元。6.贷款期限：180个月，实际贷款上账日和贷款到期日以借据记载为准，即自2017年4月5日起至2032年4月4日止。7.贷款执行年利率：浮动利率，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下调15%，在贷款期限内，如遇中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。8.罚息、复利标准：从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和罚息利率计收复利；罚息利率为贷款利率上加收50%。9.约定还款方式：等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。10.贷款提前到期的约定：胡余未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，重庆农村商业银行渝中支行有权宣布贷款立即到期，要求胡余立即归还贷款本息及相关费用。11.抵押物：胡余以其所有的位于重庆市沙坪坝区南溪经济区xxxx的房屋【产权证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第xxxx号】为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。12.抵押担保的范围：《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和重庆农村商业银行渝中支行为实现债权及抵押权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。13.保证情况：黄成怡的保证为连带责任保证，保证期间为2年；保证的范围是《个人房屋按揭贷款合同》项下贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和重庆农村商业银行渝中支行为实现债权及抵押权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。14.贷款发放情况：2017年4月5日，重庆农村商业银行渝中支行向胡余发放贷款30万元。15.宣布贷款提前到期的情况：重庆农村商业银行渝中支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，并确认贷款到期日为2019年8月12日。16.欠款情况：贷款发放后，胡余未能按约足额还款。截至2019年8月12日，胡余尚欠重庆农村商业银行渝中支行贷款本金264697.98元、利息214.37元。17.通知与送达的约定：各方确认本合同所载明通讯送达的地址为有关通知及法律文书的有效地址。按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。任何一方上述地址发生变动，须按本合同约定通知对方，否则，按原地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。18.实现债权的费用约定：《个人房屋按揭贷款合同》未就律师费的承担进行约定。19.其他情况：本院按照《个人房屋按揭贷款合同》中约定的地址于2019年7月22日向胡余、黄成怡送达民事起诉状副本、传票等诉讼材料，邮件分别于2019年7月25日、2019年7月30日退回。庭审中，重庆农村商业银行渝中支行明确第一项诉讼请求，要求胡余向重庆农村商业银行渝中支行偿还贷款本金264697.98元，及截至2019年8月12日的利息214.37元，及自2019年8月13日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利，其中罚息以尚欠本金264697.98元为基数，复利以尚欠利息214.37元和后期未支付罚息之和为基数，均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率下调15%后加收50%的标准计算。本院认为，《个人房屋按揭贷款合同》是当事人真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的义务。重庆农村商业银行渝中支行按照合同约定向胡余发放贷款本金30万元，胡余却未按约定偿还重庆农村商业银行渝中支行贷款利息，重庆农村商业银行渝中支行有权宣布贷款提前到期。重庆农村商业银行渝中支行主张贷款提前到期日晚于起诉状副本、传票等诉讼材料送达之日，因此其主张成立。重庆农村商业银行渝中支行主张截至2019年8月12日的贷款本金264697.98元、利息214.37元及自2019年8月13日起至贷款结清之日止的罚息，符合合同约定，本院予以支持。关于重庆农村商业银行渝中支行主张的复利，《个人房屋按揭贷款合同》并未明确约定罚息可以计收复利，因此重庆农村商业银行渝中支行主张未支付的罚息计算复利的请求，本院不予支持。胡余应以利息214.37元为基数，按照约定的罚息利率向重庆农村商业银行渝中支行支付复利。《个人房屋按揭贷款合同》并未明确约定胡余应当负担律师费，律师费也并非主张本案债权必然产生的费用，因此，本院对律师费的请求不予支持。胡余自愿以案涉房产提供抵押担保，并且办理了抵押登记，担保范围包括上述债务本息，因此，重庆农村商业银行渝中支行有权对案涉抵押物行使优先受偿权。黄成怡自愿为胡余上述债务提供连带保证担保，且未过保证期间，故黄成怡应当对胡余的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、胡余于本判决生效之日起十日内向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行返还借款本金264697.98元及相应的利息、罚息、复利（截至2019年8月12日的利息214.37元；自2019年8月13日起至付清日止的罚息和复利,罚息以全部尚欠本金264697.98元为基数，复利以尚欠利息214.37元为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下调15%再加收50%计算；利率浮动方式按照合同约定执行，利随本清）；二、在上述第一项债权范围内，重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行对胡余所有的位于重庆市沙坪坝区南溪经济区xxxx的房产【产权证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第xxxx号】享有优先受偿权；三、黄成怡对胡余的上述第一项债务向重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行承担连带清偿责任；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2774元，由胡余、黄成怡共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 乔小勇二〇一九年九月十六日法官助理 吴高杰书 记 员 范亦仙