上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初24763号原告：中国民生银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：欧阳勇，行长。委托诉讼代理人：包晓露，上海丰融律师事务所律师。委托诉讼代理人：周璟，上海丰融律师事务所律师。被告：张竞成，男，1981年9月9日生，汉族，住上海市。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路**科技绿洲****楼。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：郑铮，上海瀛泰律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司上海分行与被告张竞成、第三人上海市公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人包晓露、周璟到庭参加诉讼。被告张竞成、第三人上海市公积金管理中心经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张竞成归还原告借款本金人民币620,398.36元；2、请求判令被告张竞成支付原告借款利息7,404.78元、逾期罚息及复利114.56元(暂算至2019年1月28日)，并判令被告张竞成偿付自2019年1月29日起至债务实际清偿之日止的逾期罚息及复利(按《个人购房/车位借款及担保合同》约定的利率上浮50%计算，具体金额以银行对账单为准)；3、请求判令被告张竞成赔偿原告律师费损失25,116元；4、请求判令原告、第三人有权与被告张竞成协议，以其所有的坐落于上海市保德路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；5、若被告张竞成未按照生效法律文书指定的期间履行给付义务，请求判令被告张竞成按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；6、请求判令本案诉讼费、保全费、公告费等由被告张竞成承担。事实和理由：2016年3月31日，被告张竞成与原告签订了《个人购房/车位借款及担保合同》。合同第1条、第2条约定，被告向原告借款705,000元，借款期限为180个月；合同第3条约定，该笔借款用途为购买坐落于上海市闸北区保德路XXX弄XXX号XXX室的房屋；合同第4条、第5条约定，借款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率(即年利率4.9%)下浮10%，确定为年利率4.41%，利率调整方式为按年进行调整。合同第6条约定，逾期利率按年利率加收50%执行。合同第10条约定，该笔借款还款方式为按月等额本息还款法。合同第33条约定，被告抵押担保的范围为本合同约定的所借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等)和其他相关合理费用。2016年3月31日，被告张竞成与第三人上海市公积金管理中心以及原告签订了《住房公积金个人住房抵押借款合同》，合同约定被告向第三人借款600,000元，借款期限为15年(180个月)，借款日期以原告实际放款凭证为准，贷款利率为基准利率年利率3.25%，还款方式为等额还款法。根据合同相关条款约定：原告受第三人委托办理该笔住房公积金贷款的受理、审核、发放和偿还事宜。第三人委托原告对被告未偿还的本金按拖欠天数和在合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应未收取利息按拖欠天数和在合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利。借款期限期满(含宣布提前收贷)后，逾期贷款部分按在合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息。被告以其名下位于上海市闸北区保德路XXX弄XXX号XXX室的房产对上述贷款提供抵押担保，若被告未按合同履行还款义务，则第三人有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期限内未能清偿的，第三人有权依法处分抵押物。2016年4月20日，被告与原告、第三人完成了上述房产的抵押登记，登记证明号为静XXXXXXXXXXXX。2016年5月27日，原告按合同约定向被告张竞成发放705,000元商业贷款和600,000元公积金贷款，合计放款1,305,000元,履行了全额放款义务。据个人借款凭证载明，上述借款的期限自2016年5月27日起至2031年5月27日止。然被告未按《个人购房/车位借款及担保合同》约定履行还本付息义务，已构成违约，须承担违约责任。原告依据《个人购房/车位借款及担保合同》第54条之约定向被告宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告立即偿还该合同项下的贷款本息，然被告张竞成未按律师函要求履行。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据一、《个人购房/车位借款及担保合同》，证明2016年3月31日，原告与被告的金融借款合同关系成立，双方约定被告为购买位于上海市闸北区保德路XXX弄XXX号XXX室的房产，向民生银行上海分行抵押贷款70.5万元，期限为180个月；证据二、《住房公积金个人住房抵押借款合同》，证明2016年3月31日，原告、被告及第三人共同签订了该合同，约定被告向第三人借款600,000元，原告受第三人委托办理该笔住房公积金贷款的受理、审核、发放和偿还事宜；证据三、上海市房地产登记证明，证明2016年4月20日，被告与原告、第三人完成了上述房产的抵押登记，原告、第三人为该房产的抵押权人；证据四、放款通知书、借款凭证，证明2016年5月27日，原告按合同约定向被告发放705,000元商业贷款和600,000元公积金贷款，完成了放款义务；证据五、不良贷款积欠本息明细表，证明被告违约事实及欠款本息金额；证据六、律师函及邮寄凭证，证明原告已向被告发函宣布该笔贷款全部提前到期，并要求被告立即归还欠款并承担相应的担保责任，然被告均未能按律师函要求履行；证据七、委托代理协议、律师费支付凭证，证明被告应承担的原告为实现债权的费用。被告张竞成未应诉答辩。第三人上海市公积金管理中心未到庭应诉，提交书面答辩意见称：一、第三人同意原告的诉讼请求，但因被告系申请组合贷款，第三人亦属涉案房屋抵押权人，原告与第三人系同一顺位抵押权人，根据第三人与原告签订的《委托协议》约定：抵押物处置后不足以清偿公积金贷款和商业贷款的，按住房公积金贷款和商业贷款各自剩余债权数额占全部剩余债权数额的比例进行分配，因此，本案处置抵押物后，第三人应与原告一并受偿；二、被告的公积金贷款截止2019年4月3日逾期6期。根据当事人的举证及陈述，本院确认如下事实：2016年3月31日，原告与被告签订《个人购房/车位借款及担保合同》，合同约定：被告向原告借款70.5万元用于购买上海市保德路XXX弄XXX号XXX室房屋，借款期限180个月；借款利息为中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.9%下浮10%，即4.41%，贷款利率按年调整，在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定的浮动比例确定；原告对被告到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直到被告清偿本息为止，对被告不能按时支付的利息，按逾期利率按月在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数，逐月累算，逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%确定；被告按月等额本息还款法还款，还款日为每月20日，首次还款日为放款日的次月20日，借款到期利随本清；被告连续三个月或累计六个月未按合同约定还本付息的，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告立即提前偿还部分或全部借款，依法处分担保物并优先受偿；被告以所购上述房产为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用(包括但不限于律师费等)和其他相关合理费用。原告、被告和第三人还签订了《住房公积金个人住房抵押借款合同》，由第三人向被告发放住房公积金贷款60万元，被告以前述房产提供抵押担保。2016年4月20日，上述房产依法办理了抵押权登记，登记的抵押权人为原告和第三人，登记证书附记载明：商业贷款70.5万元，公积金贷款60万元。2016年5月27日，原告向被告发放商业贷款70.5万元。但被告自2018年11月20日至今未还款。被告贷款本金余额为620,398.36元，拖欠利息、逾期利息截止2019年8月6日为21,341.93元、1,240.84元。另查明，原告为本案诉讼委托律师，支出律师费25,116元。本院认为，涉案《个人购房/车位借款及担保合同》系当事人真实意思的表示，合同依法有效，双方当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。被告未按照约定按时归还借款本息累计六期以上，原告有权依照合同要求贷款提前到期，由被告支付所欠贷款本息。原告主张贷款于2019年8月6日到期，本院予以准许。至于原告为本案支出的律师费，依据合同约定，应由被告承担，且律师费金额符合律师收费的相关标准，本院予以支持。本案抵押房产依法办理了抵押登记，抵押权自登记起设立，原告主张行使抵押权，本院予以支持。原告行使抵押权时，应依据第三人与被告之间生效法律文书，按与第三人之间的约定或法律规定优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张竞成应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司上海分行借款本金620,398.36元；二、被告张竞成应于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司上海分行截止2019年8月6日的贷款利息21,341.93元、逾期利息1,240.84元；三、被告张竞成应于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司上海分行自2019年8月7日至实际清偿之日止的逾期利息(以所欠本金和利息之和为基数，按《个人购房/车位借款及担保合同》约定计算)；四、被告张竞成应于本判决生效之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司上海分行律师费损失25,116元；五、如被告张竞成未履行上述第一至第四项判决义务，原告中国民生银行股份有限公司上海分行、第三人上海市公积金管理中心可以与被告张竞成协议，以上海市保德路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，不足部分由被告张竞成清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,330元、财产保全费5,000元，两项合计15,330元，由被告张竞成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  张巍巍人民陪审员  曹卫敏人民陪审员  戴秀华二〇一九年九月二十日书 记 员  赵 燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。