重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初2585号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该行工作人员。被告：杨秉武，男，1974年8月20日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：余荣惠，女，1974年1月22日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告杨秉武、余荣惠借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月27日公开开庭进行了审理，原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼，被告杨秉武、余荣惠经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告贷款本金218046.56元、应还未还利息31331.45元、罚息14999.66元，合计欠款总额264377.67元（截止2019年3月20日）以及2019年3月21日起至被告清偿完所有债务时止产生的罚息，计算标准为：以所欠本金及应还未还利息合计249378.01元为基数，罚息利率计算【中国人民银行公布的同期贷款基准利率（5年期以上）上浮40%再上浮50%，即年利率10.29%，以后如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，罚息利率调整日期为每年的11月7日】。2、依法拍卖、变卖被告位于璧山县璧城街道东关东巷2号附4号3单元X抵押物，原告享有上述房产处置所得价款的优先受偿权，用于归偿被告所欠贷款本息。3、本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求是要求被告杨秉武还款，第二项诉讼请求是要求对被告杨秉武、余荣惠名下房产实现优先受偿权。事实和理由：2013年11月4日，原、被告签订个人抵（质）押循环贷款额度协议和个人（抵）质押循环贷款最高额抵押合同，并办理抵押登记手续。原告于2013年11月7日向被告发放28万元贷款，贷款期限10年。贷款发放后，被告自2014年11月开始逾期还款，截止2019年3月20日，被告已连续逾期16个月未归还，原告依据合同约定，宣布该笔贷款本息于2019年3月17日全部提前到期，要求被告立即还款。该笔贷款设立了抵押登记，原告为抵押权人。原告特诉至本院。被告杨秉武、余荣惠未作答辩。经审理查明：2013年11月4日，原告中国银行璧山支行（甲方）与被告杨秉武（乙方）签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款额度协议》（以下简称《贷款额度协议》）（编号：2013年渝璧额字第1363号），约定“……第一条，额度金额。甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环贷款额度，币种为人民币，金额为（大写）贰拾捌万元整，（小写）￥280000.00元。第二条，额度有效期。本额度有效期为120个月，自2013年11月4日至2023年11月4日……”。2013年11月4日，原告（抵押权人）与被告杨秉武、余荣惠（抵押人）签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），约定“……第一条，主合同。本合同之主合同为：抵押权人与债务人杨秉武之间签署的编号为2013年渝璧额字第1363号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。第二条，主债权及其发生期间。除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所指《个人抵（质）押循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。第三条，被担保最高债权额。本合同所担保债权之币种为人民币，最高本金余额为：（大写）贰拾捌万元整；（小写）￥280000.00元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。第四条，抵押物。抵押物有关情况见下表“抵押物清单”：抵押物名称：住宅；抵押物座落：璧山县璧城街道东关东巷2号附4号3单元X；权属证书编号：212-2013-XXXX……”。双方对上述房产办理了抵押登记。2013年11月6日，原告（贷款人）与杨秉武（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称《循环贷款合同》），约定“借款人、贷款人经平等协商，根据双方签署的编号为2013年渝璧额字第1363号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，特订立本合同。第一条，贷款金额。本合同项下借款币种为人民币；金额为：（大写）贰拾捌万元整，（小写）￥280000.00元。第二条，贷款期限。借款期限为120个月，贷款起止时间预计自2013年10月6日起至2023年10月6日止，贷款实际起止时间自贷款人实际放款日起算……第四条，利率与计结息。1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次……第一个浮动周期内，贷款月利率为7.642‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%重新确定合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率……3、结息和付息。本合同项下贷款的结息和付息执行以下第（2）种方式……（2）按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日……4、罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%……（4）按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率……第七条，还款。1、本合同项下贷款按以下第（1）种方式偿还：（1）按月等额本息还款。按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还本付息金额为人民币（大写）叁仟伍佰柒拾贰元柒角玖分，小写：￥3572.79元。实际还款金额届时依据本合同第四条确定……2、按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款……每月的18日为还款日……第九条，违约事件及其处理。1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约……（2）未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……”。原告于2013年11月7日按约发放贷款28万元。杨秉武借款后，未按期偿还借款本息，原告向杨秉武送达《贷款提前到期通知书》，宣布《循环贷款合同》项下贷款本金于2019年3月12日全部提前到期。庭审中，原告举示《逾期未还款查询》一张，显示截止2019年3月20日，杨秉武差欠原告借款本金218046.56元、利息31331.45元、本金的罚息9455.17元、利息的罚息5544.49元。上述事实，有当事人陈述、《贷款额度协议》、《最高额抵押合同》、《循环贷款合同》、《中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证》等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，《贷款额度协议》、《最高额抵押合同》、《循环贷款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。被告杨秉武未按约归还原告中国银行璧山支行借款本息的行为已违约，应承担相应的违约责任。原告诉请杨秉武给付借款本金、利息、罚息，符合双方约定，本院予以支持。被告杨秉武、余荣惠自愿用二人名下房产为杨秉武本案借款向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告诉请优先受偿权，本院予以支持。杨秉武、余荣惠未到庭应诉，应自行承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨秉武于本判决生效后七日内给付原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行借款本金218046.56元、利息31331.45元、截止2019年3月20日的罚息14999.66元以及2019年3月21日之后的罚息（计算方式为：以249378.01元为基数，从2019年3月21日起至付清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算）；二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行对被告杨秉武、余荣惠名下位于重庆市璧山区璧城街道东关东巷2号附4号3单元X房屋（产权证号：212房地证2013字第XXXX号）在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5265.66元，由被告杨秉武、余荣惠负担（杨秉武、余荣惠于本判决生效后七日内向本院立案庭交纳，原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费5265.66元，本判决生效后退还原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 郭 渝人民陪审员 陈 语人民陪审员 李 丁二〇一九年九月十一日书 记 员 罗清文