江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0582民初4714号原告：江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省张家港市杨舍镇人民中路**。法定代表人：季颖，该公司董事长。委托诉讼代理人：沙东，该公司员工。被告：蔡永才，男，1969年9月24日出生，汉族，住张家港市。原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农商行）与被告蔡永才金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年8月30日公开开庭进行了审理。原告张家港农商行的委托诉讼代理人沙东、被告蔡永才到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张家港农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金70000元、逾期利息3371.09元，本息合计73371.09元（暂计至2019年3月20日，之后的逾期利息按合同约定的年利率9.075%计算至实际清偿之日止）；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年3月27日，被告向原告申请开通个人业务，并进行了一卡通开户，在柜面办理了网银个人用户签约，注册了网上银行。同日，被告向原告申请开通上述银行卡的手机银行功能，绑定了电话号码，并与原告签订了《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》，约定了原告以客户的账号、银行卡号及其所对应的密码、客户证书作为判别客户合法性身份和确认交易有效性的标识和网上银行辨别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。2017年8月3日，被告通过手机银行数字签名的方式，与原告签订了在线公积金贷款协议，约定借款金额为70000元，借款期限为2017年8月3日到2018年8月2日；还款方式为按月付息，到期还本，付息日为每月20日，贷款年利率为6.05%，原告按照合同约定向被告发放贷款70000元。但是被告未能按时还本付息，为此原告起诉来院。被告蔡永才未作答辩。本院经审理认定如下事实：2015年3月27日，蔡永才就其在张家港农商行开户的账号为20×××04、卡号为62×××04的账户向张家港农商行申请开通网上银行、手机银行、短信通等功能，进行了网银个人用户签约，设置了短信通接收手机号码等，并签字确认如下内容：自愿遵守《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规范。本人已阅知“特别提示”知悉相关业务风险。《张家港农村商业银行电子银行个人客户服务协议》第2.1条载明：乙方（张家港农商行）通过张家港农商银行的网上银行、手机银行、微信银行、电话银行和自助银行向甲方（个人客户，即蔡永才）提供电子银行服务。服务内容以张家港农商银行网上银行、手机银行、微信银行、电话银行和自助银行发布的服务内容及功能为准；第6.2条载明：除有相反证据证明外，电子渠道服务中产生的凭证和银行交易记录是确定交易真实有效和交易具体内容的依据；第6.3条载明：甲方确认同意接收相关电子合同或电子文书或电子信息的，视为签署该电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力，双方无需另行签署纸质合同或文书。后，张家港农商行于2017年8月3日向蔡永才发放贷款70000元。张家港农商行述称，1、案涉贷款为“公积金贷”产品。该产品是我行于2016年12月6日推出的e智汇在线贷产品，系基于客户缴纳住房公积金和人行征信数据，通过电子渠道向符合我行贷款条件个人优质客户发放的人民币信用消费贷款。该贷款为循环贷款，遵循“一次授信、总额控制、随借随还、循环使用”的原则；执行固定利率6.05%；还款方式实行到期利随本清或按月付息、到期还本的方式；授信期限最长不得超过12个月（含），且贷款期限不得超过授信期限；具体操作流程为：由客户直接在网上银行或手机银行进行授信业务申请，根据系统提示，完成公积金贷申请，我行进行审批后，客户自行通过电子渠道签订电子合同，采取自主支付方式，随时进行支用；除提前还款外，贷款到期日日结后，自动扣收贷款本息，并在到期日前5天、1天，由系统自动向客户发送到期提醒短信。2、关于还款方式，个人客户可在两种中选择，但不管选择哪一种，因不计算复利，故对我行主张的诉请并不产生影响。3、关于逾期利率，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发251号），贷款逾期的，逾期利率可上浮30%-50%，我行对逾期贷款的逾期利率均确定为上浮50%，故我行主张逾期利率为年利率9.075%。4、案涉贷款，由蔡永才通过网上/手机银行向我行提出申请，经审核通过后，由蔡永才根据网上/手机银行的系统提示完成了贷款合同的签订、贷款支用等操作。蔡永才向我行申请的贷款到期日为2018年8月2日，系统生成的信贷核算系统信息可以反映。截止2019年3月20日，案涉贷款尚结欠贷款本金70000元、逾期利息3371.09元。审理中，本院对该公积金贷产品手机银行操作进行了现场演示，主要演示过程如下：1、打开张家港农商行APP进行登录操作，需输入“注册手机号码”、“登录密码”；2、选择“公积金贷”，在该页面可点击阅读“个人征信查询授权书”、“在线贷款风险提示书”、“在线贷款功能协议书”等文件内容，点击“已阅读并同意”后进入“客户信息”页面。3、输入“姓名”、“证件号码”、“手机号码”及手机“验证码”后进入“贷款合同签订”页面。4、“贷款期限”可在1-12个月之间选择，“贷款年利率”为系统固定生成的“6.05”（无选择项），点击提交后生成“贷款金额”、“贷款日期”、“贷款到期日”等信息，再次输入手机“验证码”后可进入“贷款发放”页面。5、点击“贷款支用”后，进入“贷款支用”页面，“出账金额”可在已授权的“贷款金额”上限内自行选择，“还款方式”可选“按月付息到期还本”、“利随本清”两种，输入“贷款卡号”，选择“按月付息到期还本”时，“还款日”为系统固定的“每月20日”（无选择项），点击“再次确认”后出现“贷款支用成功”，至此整个线上贷款操作完成。以上事实由原告提供的《个人业务开户申请表》、《电子银行个人客户服务协议》、账户信息查询、《个人账号对账单》、信贷核算系统截屏、计算情况说明、公积金贷操作流程现场演示笔录及本院庭审笔录、调查笔录等为证。本院认为，原被告之间金融借款关系依法成立，且合法有效。根据电子渠道服务中产生的凭证及现场演示，可证实被告通过电子银行操作申请贷款，原告根据被告申请审核并发放了贷款70000元，贷款年利率为6.05%，贷款期限为12个月，而操作界面还款方式的选择对原告的诉请并不产生影响。现被告未能按约归还贷款本息，原告主张被告支付结欠的贷款本息及在贷款执行利率上上浮50%计算的逾期利息，符合相关法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条的规定，判决如下：被告蔡永才于本判决生效后10日内归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司贷款本金70000元及逾期利息（截至2019年3月20日的逾期利息为3371.09元，自2019年3月21日起至实际履行之日止按年利率9.075%计算）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1634元，保全费870元，合计2504元，由被告蔡永才负担。被告负担部分由被告于本判决生效后10日内汇入张家港市人民法院。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向苏州市中级人民法院交纳上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行及账号：中国农业银行苏州苏福路支行，10xxxxxx676。审 判 长  包伟凯人民陪审员  蔡祥华人民陪审员  施玉芳二〇一九年九月二日书 记 员  李文君本判决附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。