本溪满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0521民初359号 原告辽宁沈本农村商业银行股份有限公司。地址：本溪满族自治县小市镇。 法定代表人陈岩，系该公司董事长。 委托代理人王俊策，系该公司职员。 委托代理人宋国钰，系该公司职员。 被告步纯平，男，住铁力市铁力镇。 被告付影，女，住铁力市铁力镇。 被告步纯平、付影共同委托代理人张兴涛，系辽宁华义律师事务所律师。 被告曲荣磊，男，现住本溪满族自治县。 被告王丽媛，女，现住本溪满族自治县。 被告曲荣磊、王丽媛共同委托代理人郑庆赫，系本溪满族自治县小市法律服务所法律服务工作者。 原告辽宁沈本农村商业银行股份有限公司（以下简称沈本农商银行）诉被告步纯平、付影、曲荣磊、王丽媛借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告沈本农商银行委托代理人王俊策、宋国钰、被告步纯平、付影共同委托代理人张兴涛、被告曲荣磊及被告曲荣磊、王丽媛共同委托代理人郑庆赫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告沈本农商银行诉称：2015年7月8日，原告和被告步纯平、付影签订《借款合同》，约定被告步纯平、付影在原告下属的草河口支行贷款300万元，年利率为10.08%，借款期限自2015年7月8日至2017年7月6日。同日原告与被告曲荣磊、王丽媛签订《抵押合同》，约定被告曲荣磊、王丽媛以其所有的房屋及土地使用权为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。此后原告依约履行了放款义务，被告步纯平、付影在2015年7月21日至2017年9月28日期间共偿还贷款利息共计469560元，其余贷款本息至今未予归还。原告因此诉至法院，请求法院判决被告步纯平、付影立即给付原告借款本金300万元及相应利息，对被告曲荣磊、王丽媛抵押的房屋和土地使用权享有优先受偿权，并由四被告承担诉讼费用。 被告步纯平、付影共同辩称：原告所述贷款经过不属实。原告所述贷款的实际借款人为本溪华声铸造厂，系原告与本溪华声铸造厂协商后弄虚作假、违规操作利用被告的名义发放了贷款，该批贷款包括本案被告在内一共有四笔，总计金额为1500万元。原告是明知该贷款是向本溪华声铸造厂发放的，在贷款时也承诺该笔贷款今后不需被告偿还，因此被告在本案中申请追加本溪华声铸造厂作为本案的共同被告。而被告等人作为本溪华声铸造厂工资仅为1500元的普通职工，在极短的时间内能从原告处获得300万的贷款用于购买铁矿石、铁粉、焦炭等材料，这是极不现实的。原告未能提交被告等人还款能力的风险评估等详尽的贷款档案，说明该贷款不合规范。案涉贷款属于顶名贷款性质，实际借款人为本溪华声铸造厂，原告的贷款虽然名义上发放到被告在原告处办理的银行卡中，但是被告从未见到过银行卡，该银行卡保管在本溪华声铸造厂财务人员的手中，被告从未向原告归还过贷款利息，原告也从未向被告催要过贷款，而是直接向本溪华声铸造厂催要，多年来均是由本溪华声铸造厂直接向原告偿还利息。因此原告所述贷款应该由实际借款人本溪华声铸造厂来偿还，被告作为顶名贷款者不应承担还款责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告曲荣磊、王丽媛共同辩称：原告所述借款经过不属实。被告从未就被告步纯平、付影从原告处贷款提供过抵押担保。2015年本溪华声铸造厂就之前从原告处的贷款进行倒贷，需要重新从原告处贷款用于归还先期贷款，被告为此提供房产为本溪华声铸造厂的贷款提供抵押担保。当时是本溪华声铸造厂的财务人员找到被告签订了空白的抵押合同，被告当时并没有仔细看就签了字，被告以为是给本溪华声铸造厂的贷款提供担保，并不知道签订的抵押合同是为了给被告步纯平、付影的贷款提供担保。原告在贷款操作过程中存在隐瞒和欺骗的行为，致使被告在有重大误解的情况下签订了抵押合同，该合同是以合法形式掩盖其非法为本溪华声铸造厂发放贷款的目的，损害了被告的利益，故被告认为该抵押合同无效，被告不应承担担保责任。此外，被告步纯平、付影的陈述属实，案涉贷款实际是由本溪华声铸造厂作为实际借款人使用的，按抵押合同约定，被告所担保的贷款是针对被告步纯平、付影的，故被告对实际借款人本溪华声铸造厂也不应承担担保责任。 经审理查明：2015年7月8日，原告的前身即本溪满族自治县农村信用合作联社下属机构草河口信用社与被告步纯平、付影夫妻二人签订《借款合同》，主要约定：1、草河口信用社向被告步纯平、付影提供贷款300万元，年利率为10.08%，按月还息；2、贷款用途为购买铁矿石；3、借款期限为2015年7月8日至2017年7月6日，实际放款日与到期日以借据为准；4、借款人在贷款人处开立银行卡账号为：62144908100********，贷款人根据借款人的用款申请和支付委托，将贷款支付给本合同约定用途的借款人交易对象；5、对逾期本金从逾期之日起按本合同约定的利率基础加收50%标准计收罚息；6、对应收未付利息从应付未付之日按逾期本金罚息利率标准计收复利。同日，草河口信用社与被告曲荣磊、王丽媛夫妻二人签订《抵押合同》，主要约定：1、被告曲荣磊、王丽媛以共有的位于本溪满族自治县小市镇嘉乐园12#-02（一层后）、建筑面积为291.28平方米、房产证号为“房权证私字第44961号”的房屋及房屋所占范围内的土地使用证号为“本县国用（2012）第130号”的土地使用权为被告步纯平的上述借款提供抵押担保；2、担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用和借款人其他应付费用。草河口信用社与被告曲荣磊、王丽媛另于2015年7月7日、7月8日，就上述房屋及土地使用权抵押事宜在本溪满族自治县房产管理处及本溪满族自治县国土资源局办理了抵押权登记，草河口信用社取得了“房他证2015字第11**”房屋他项权证和“本县他项（2015）第038号”土地他项权证。上述合同签订后，原告依约向被告步纯平、付影提供了300万元贷款，并于2019年7月9日按被告步纯平委托将款项汇款至交易对象辽宁容大物流有限公司。此后被告步纯平、付影自2015年7月21日至2017年9月28日期间累计归还了借款利息469560元，至今尚欠原告借款本金300万元及相应利息。原告因此诉至法院，请求法院判决被告步纯平、付影立即给付原告借款本息，以及就被告曲荣磊、王丽媛提供的抵押物行使抵押权优先受偿。 上述事实，有原、被告陈述、原告提供的《借款合同》、《抵押合同》、借款凭证、发放贷款电汇凭证、被告等人签订合同过程中的现场照片及视频、房屋所有权证及他项权证、土地使用权证及他项权证等贷款档案等证据在卷为凭，并经当庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，借款合同是贷款人向借款人发放借款，借款人到期向贷款人返还借款并支付利息的合同，抵押合同是抵押人以一定的财物向抵押权人设定抵押担保，当债务人不能履行债务时，抵押权人可以依法以处分抵押物所得价款优先受偿的合同。经本院审查，原告作为贷款人与被告步纯平、付影作为借款人之间形成的借贷关系以及被告曲荣磊、王丽媛作为抵押人与原告作为抵押权人就被告步纯平从原告处贷款形成的抵押担保关系是双方真实的意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应受法律保护。原告依约于2015年7月9日履行了合同约定的发放贷款义务，被告步纯平、付影应在借款到期后及时归还借款本息，现被告步纯平、付影虽在2017年9月28日之前累计归还469560元，但是该款尚不足按合同约定已经产生的利息数额，故被告步纯平、付影至今未偿还借款本息，已属违约，本院应予纠正。而被告曲荣磊、王丽媛向原告提供的房屋及土地使用权等抵押物，亦经依法登记发生法律效力，故原告对上述抵押物享有抵押权，在被告步纯平欠付原告借款本息范围内享有优先受偿权。各被告虽辩称本溪华声铸造厂为案涉贷款的实际借款人以及被告曲荣磊、王丽媛从未向被告步纯平、付影提过抵押担保，因原告提供的《借款合同》、《抵押合同》中明确载明借款人为被告步纯平、付影，抵押人为被告曲荣磊、王丽媛，各被告均在合同上签名确认，且有原告提交的现场照片和视频记录和抵押登记证书等证据予以印证，故被告的该项辩解本院不予支持。况且即便如被告所述，原告存在违规贷款行为以及本溪华声铸造厂为该笔借款的实际使用人这些情节属实，亦属于金融行业监管问题以及贷款的实际使用事宜，各被告并不能因此而免除本应承担的还款以及担保责任。因原告在本案中明确表示仅对被告主张权利，不向本溪华声铸造厂主张权利，故被告申请追加本溪华声铸造厂作为本案共同被告无实际意义。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告步纯平、付影欠原告辽宁沈本农村商业银行股份有限公司借款人民币300万元及相应利息（按合同约定的利率计算至判决确定的给付之日止，其中已付469560元）。此款于本判决发生法律效力后十日内付清； 二、原告辽宁沈本农村商业银行股份有限公司对被告曲荣磊、王丽媛所有的位于本溪满族自治县小市镇嘉乐园12#-02（一层后）的房屋（房产证号为“房权证私字第44961号”）及房屋所占范围内的土地使用权（土地使用证号为“本县国用（2012）第130号”）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币30800元，由被告步纯平、付影、曲荣磊、王丽媛连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。 审 判 长  王天鹏 人民陪审员  李晓萃 人民陪审员  宋明华 二〇一九年九月二十八日 书 记 员  冒 卉 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效终止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，借款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 四、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。