江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初1846号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街**********。负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：何玉强，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏斌，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：余连祥，男，1979年5月17日出生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安财险江苏分公司）与被告余连祥追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人何玉强到庭参加诉讼。被告余连祥经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1、被告余连祥向原告平安财险江苏分公司支付理赔款25393.01元（包括本金24862.12元、利息525.02元、罚息5.87元）；2、被告余连祥向原告平安财险江苏分公司支付逾期保费3024.97元；3、被告余连祥向原告平安财险江苏分公司支付违约金（计算方式：以保险理赔款25393.01元为基数，按年利率24%的标准，自2017年8月7日起计算至实际给付之日止）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年9月18日，被告余连祥与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行南京分行）签订编号为平银（南京）小消贷字（2015）第X01535841号的《个人小额消费贷款合同》（以下简称贷款合同），约定被告向平安银行南京分行借款50000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，借款利率为年利率7%。同时被告就该笔借款向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保了信用保证保险，以中国平安银行南京分行为被保险人，与平安财险公司签署了《平安个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.65%。2015年9月18日，平安银行南京分行向余连祥发放贷款50000元。自2017年5月18日开始，被告再未履行合同约定的还款义务，原告平安财险江苏分公司依据保险合同的约定于2017年8月7日向被保险人平安银行南京分行进行理赔，理赔金额共计25393.01元，平安银行南京分行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，平安财险江苏分公司多次向余连祥进行催收，余连祥始终不予偿还理赔款及未付保费，同时尚欠违约金。为维护自身合法权益，平安财险江苏分公司特提起诉讼，请求判如所请。被告余连祥未作答辩，亦未提交证据。原告平安财险江苏分公司为证明其诉讼请求提交了《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、平安个人消费信贷保证保险投保单、保险单、代偿债务确认书、交易明细截图等证据。上述证据本院予以确认，并在卷佐证。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月18日，余连祥（借款人）与平安银行南京分行（贷款人）签订编号为平银（南京）小消贷字（2015）第X01535841号《个人小额消费贷款合同》，约定：余连祥向平安银行南京分行借款50000元，借款用途为装修+购家电，借款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在合同约定范围内以借款借据或个人贷款出账凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以贷款发放日中国人民银行同期人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据或个人出账凭证为准；借款期限内遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按调整后基准利率并依上浮比例按季进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日；基准利率多次调整的按调整日最新基准利率相应调整；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次结息日，利随本清；还款方式为按月等额还本付息法；借款人应按时足额归还贷款本金和利息，任一期未按时足额还款，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；借款人不可撤销地授权贷款人直接从其开立的任何银行账户中扣收合同项下的贷款本息、保险费、贷款人对借款人的垫付费用及其他相关费用；借款人拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费的，即构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款本金并结清利息，并自违约发生之日起，有权要求借款人对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息;因被宣告提前到期的，贷款人对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据逾期罚息利率计收复利；借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包含但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。余连祥为上述贷款提供担保，向中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）投保平安个人贷款保证保险。其于2015年9月15日签署投保单，载明：投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；投保人在理赔后超过30日未向保险人归还款项，视为违约，应自理赔之日起按每日千分之一，以尚欠全部款项为基数，向保险人支付违约金。2015年9月18日，平安财险公司出具保证保险保险单，余连祥签字确认，保单载明：投保人余连祥，被保险人为平安银行南京分行，保险金额为59450元，保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费率1.65%，每月保险费金额为825元。保险单特别约定载明：投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除每个月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2015年9月18日，平安银行南京分行向余连祥发放贷款50000元，并出具了个人贷款出账凭证，载明：借款金额50000元，贷款年利率7%，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日为2015年9月18日，到期日为2018年9月18日，首次还款日为2015年10月18日，保费825元/月。嗣后，自2017年5月18日开始,余连祥未再向平安银行南京分行按约还款、支付保险费。2017年8月7日，平安财险江苏分公司经平安财险公司授权向平安银行南京分行支付理赔款25393.01元（包括：本金24862.12元、利息525.02元、罚息5.87元）。同日平安银行南京分行向平安财险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到涉案代偿款25393.01元。另查明，平安财险江苏分公司成立于2003年1月23日，经营范围包括：承保人民币和外币的各种财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险（长期出口信用险除外）等保险业务；办理上述业务的再保险业务；办理各种法定财产保险业务等。本案，平安财险江苏分公司的诉讼行为得到平安财险公司的授权。本院认为，合法的保险合同关系受法律保护。本案中，余连祥向平安财险公司投保个人贷款保证保险并缴纳相应保费，平安财险公司出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。涉案《个人小额消费贷款合同》系余连祥与平安银行南京分行的真实意思表示，合同内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，亦为合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，余连祥于2017年5月18日起未能按照合同约定还本付息，造成本案保险事故发生，平安银行南京分行作为被保险人有权请求平安财险公司进行理赔。2017年8月7日，平安财险江苏分公司已根据平安财险公司的授权对平安银行南京分行进行了理赔，且理赔数额25393.01元符合法律规定及合同约定，亦未超出余连祥应当承担的损失金额，故平安财险江苏分公司有权要求余连祥返还代偿款25393.01元。根据保险合同约定，余连祥应当按月支付保费，余连祥自2017年5月18日起未按约足额支付保费，亦构成违约，平安财险江苏分公司主张余连祥支付逾期保费3024.97元，符合合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。本院认为，自保险人向被保险人赔偿保险金之日起，第三者即应向保险人履行给付保险责任范围内的赔偿金，因第三人未及时给付的，应当支付迟延履行给保险人造成的资金损失，即已给付的保险金的利息损失。本案中，余连祥未能按照合同约定还本付息，已造成本案保险事故发生，至平安财险江苏分公司代偿时，其保险代位求偿权的范围已确认，余连祥即应履行给付义务，故平安财险江苏分公司有权向余连祥主张自理赔之日2017年8月7日起至实际给付之日止的违约金。涉案投保单载明保险人自理赔当日开始，以理赔金额为基数按每日千分之一收取违约金。该约定的违约金标准过高，平安财险江苏分公司作为保险公司，其针对本案所涉保险合同已按约定收取保险费用，也未举证证明余连祥延迟给付保险金给其造成的损失数额，故本院依法对违约金标准予以调整，酌定违约金按中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率标准予以支持。综上所述，平安财险江苏分公司有权向余连祥主张代偿款25393.01元及违约金（以25393.01元为基数，自2017年8月7日起至实际给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的标准计算），同时有权要求余连祥支付尚欠逾期保费3024.97元。被告余连祥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳平安财险江苏分公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余连祥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款25393.01元，并支付违约金（以25393.01元为基数，自2017年8月7日起计算至实际给付之日止，按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率的标准计算）；二、被告余连祥于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费3024.97元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费749元，公告费600元，保全费400元，合计1749元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担149元，被告余连祥负担1600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  采飞人民陪审员  夏辉人民陪审员  张敏二〇一九年九月二十三日见习书记员  桑颖