湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂1002民初438号原告:中国工商银行股份有限公司荆州分行，住所地：湖北省荆州市沙市区北京中路**。负责人：徐向东，该分行行长。委托诉讼代理人：周茜，女，1987年9月11日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，该分行员工。委托诉讼代理人：陶莉，女，1968年7月22日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，该分行员工。被告：左超，男，1992年12月20日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：左爱国，男，1968年9月28日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：袁小美，女，1970年2月3日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中国工商银行股份有限公司荆州分行（以下简称：工商银行）诉被告左超、左爱国、袁小美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人周茜、陶莉到庭参加诉讼，被告左超、左爱国、袁小美经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告左超、左爱国、袁小美向原告偿还贷款本金165582.48元；2、判令被告左超、左爱国、袁小美向原告偿还截止2017年11月21日的利息9187.45元、罚息453.83元、复利351.09元，2017年11月22日起的利息、罚息、复利按《中国工商银行个人借款/担保合同》约定的标准记付至被告左超、左爱国、袁小美还清全部债务之日止；3、判令原告对被告左超、左爱国、袁小美提供的抵押物享有抵押权，有权就抵押物变价所得价款优先受偿权；4、判令由被告承担原告为实现债权而支出的全部费用。原告当庭变更诉讼请求第一、二项如下：1、判令被告左超、左爱国、袁小美向原告偿还贷款本金134006.70元；2、判令被告左超、左爱国、袁小美自2019年6月21日起按《中国工商银行个人借款/担保合同》约定的标准计付利息、罚息、复利至被告左超、左爱国、袁小美还清全部债务之日止。事实和理由：原告于2013年3月20日与被告左超、左爱国、袁小美签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，约定：贷款金额197000元整，期限180个月，2013年3月20日至2028年3月20日止。原告于2013年3月20日向被告左超、左爱国、袁小美发放了全部197000元贷款，被告左超、左爱国、袁小美签署借据进行了确认。合同还约定，左超、左爱国、袁小美自愿以位于荆州开发区的房屋和土地使用权为贷款提供抵押担保。原告与被告左超、左爱国、袁小美办理了抵押登记手续。自2015年6月以来，左超、左爱国、袁小美未能按照合同约定履行还款义务，原告遂于2017年9月21日向左超、左爱国、袁小美宣布贷款提前到期，要求其立即清偿全部贷款本息，但左超、左爱国、袁小美至今未履行债务清偿责任。被告左超、左爱国、袁小美经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告左超以个人购置住房需要资金为由向原告工商银行申请贷款。2013年2月8日，原、被告双方签订了一份《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告根据借款人左超的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为197000元，担保方式为抵押；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；借款人左超以按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月20日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为位于荆州开发区的房产。原告工商银行作为“贷款人”、被告左超作为“借款人、抵押人”、被告左爱国、袁小美作为“共同借款人”均在该合同落款处签名捺印盖章。2013年3月20日，原告工商银行将贷款197000元发放给被告左超，并确定执行利率6.55%、借款到期日为2028年3月20日。贷款发放后，被告左超、左爱国、袁小美尚能按照合同约定于每月20日偿还当期应还本息，但2015年1月20日只偿还正常利息3.27元、尚欠当期应还本金738.37元及正常利息955.20元未还；之后连续五期拖欠偿还当期应还本金，直至2015年6月17日结清拖欠应还本息；2015年6月20日只偿还正常利息45.08元、尚欠当期应还本金765.77元及正常利息871.78元未还；之后被告左超、左爱国、袁小美虽陆续还款，但始终未能结清累计拖欠的应还本息，直至2019年6月20日才结清借款期限内陆续产生并累计拖欠的逾期应还本息。另查明，2016年8月12日，原告与被告左超就抵押物进行了抵押登记，并办理了不动产登记证明。再查明，原告自2013年3月20日放款时执行年利率6.55%，自2015年1月1日起执行贷款年利率6.15%，自2016年1月1日起执行贷款年利率4.9%至今。本院认为：原告工商银行与被告左超、左爱国、袁小美签订的《中国工商银行个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效。双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告左超作为借款人，自2015年1月20日起至2015年6月17日连续六期、自2015年6月20日至2019年6月19日连续四十八期未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成借款人违约，根据《中国工商银行个人购房借款/担保合同》约定，原告有权要求被告左超立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告左爱国、袁小美作为共同借款人在《中国工商银行个人购房借款/担保合同》上签字捺印，应对左超的债务负有共同清偿的责任。对于原告主张被告左超、左爱国、袁小美偿还贷款本金134006.70元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告左超收到贷款本金197000元后，累计偿还了贷款本金62993.30元，尚欠贷款本金134006.70元未还，故原告要求被告左超、左爱国、袁小美提前偿还剩余贷款本金134006.70元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告左超、左爱国、袁小美偿还自2019年6月21日起产生的利息、罚息、复利直至还清全部债务之日止的诉讼请求，本院认为，根据《中国工商银行个人购房借款/担保合同》约定，原告应自要求被告提前偿还贷款之日起以剩余全部本金余额为基数开始主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告根据所提交的《自营历史明细列表》可知，原告向被告主张尚欠的利息、罚息、复利数额仍以理论尚欠本金余额和每期产生的应还本金、正常利息为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；被告左超、左爱国、袁小美应自2019年6月21日起于每月20日前向原告支付正常利息（以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率4.9%计算）、逾期罚息（以陆续产生并拖欠未还的应还本金数额为基数，按罚息年利率6.37%即贷款年利率4.9%的1.3倍计算）、复利（以陆续产生并拖欠未还的正常利息数额为基数，按罚息年利率6.37%计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率随中国人民银行五年以上贷款基准利率的变化而调整）。在被告左超、左爱国、袁小美未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《中国工商银行个人购房借款/担保合同》的相关约定，对被告左超抵押给原告并办理了抵押登记的不动产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告左超提供抵押的不动产享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告左超、左爱国、袁小美不应诉、不答辩、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，根据依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告左超、左爱国、袁小美于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州分行剩余全部贷款本金134006.70元，并自2019年6月21日起于每月20日前向原告支付正常利息（以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率4.9%计算）、逾期罚息（以陆续产生并拖欠未还的应还本金数额为基数，按罚息年利率6.37%即贷款年利率4.9%的1.3倍计算）、复利（以陆续产生并拖欠未还的正常利息数额为基数，按罚息年利率6.37%计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率随中国人民银行五年以上贷款基准利率的变化而调整）。二、原告中国工商银行股份有限公司荆州分行对所有权登记在被告左超名下并办理抵押权登记的位于位于荆州开发区的不动产（不动产登记证号：鄂20**荆州市不动产证明第***号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告左超、左爱国、袁小美不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告左超、左爱国、袁小美未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3811元，由被告左超、左爱国、袁小美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇一九年九月十七日法官助理梁昊书记员徐雪峰