福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3147号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，行长。 委托诉讼代理人：纪锡炜，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈冰冰，男，1990年3月16日出生，汉族，居民，住，住所福建省仙游县/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称荔城农商行）与被告陈冰冰因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人纪锡炜到庭参加诉讼，被告陈冰冰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：陈冰冰立即归还普惠金融卡透支本金4699.81元及该款自2018年10月23日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%执行；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。诉讼过程中，黄石农商行变更诉讼请求为：陈冰冰立即归还普惠金融卡透支本金4699.81元及该款自2018年10月23日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%执行；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2018年5月30日,陈冰冰向荔城农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（荔城农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈冰冰）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对陈冰冰的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，荔城农商行的授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈冰冰的申请，于2018年6月5日荔城农商行向陈冰冰发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为5000元，授信期限3年。但陈冰冰自2018年11月份发生账单4758.33元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 陈冰冰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年5月30日,陈冰冰向荔城农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（荔城农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈冰冰）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。陈。陈冰冰签字确认常住住所地律文书送达地址）：仙游县榜头镇灵山村建星66号，联系电话为199××××0691。合同签订后，荔城农商行按照申领审批程序通过陈冰冰的申请，2018年6月5日荔城农商行向陈冰冰发放普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为5000元，授信期限3年，年利率按14.4%计收。2018年6月6日陈冰冰使用该卡进行透支消费5000元，但陈冰冰仅于2018年7月18日偿还利息9.99元，2018年9月29日偿还226元，2018年10月25日偿还360元，无再还款，截止2019年6月22日，结欠荔城农商行透支本金4699.81元，利息、违约金548.62元，致讼。 本院认为，陈冰冰在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理普惠金融卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈冰冰使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈冰冰尚欠荔城农商行透支本金4699.81元及截止自2019年6月22日的利息、违约金548.62元，有荔城农商行提供的贷记卡交易明细、信用卡明细账等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城农商行诉讼请求陈冰冰按合同约定偿还信用卡透支消费本金4699.81元及自2018年10月23日起至还清款项之日止按日利率0.04%计算的利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元，于法有据，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。陈冰冰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈冰冰应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行信用卡透支本金4699.81元及自2018年10月23日起至2019年6月22日止的利息、违约金548.62元，并自2019年6月23日起至还清款项之日止按照日利率0.04%计算利息，按最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由陈冰冰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月二十七日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。