江苏省南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0602民初4604号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：伍静，北京市炜衡（南通）律师事务所律师。 被告：孙照会，女，1982年11月20日生，汉族，住河南省淅川县。 被告：王建国，男，1979年8月25日生，汉族，住河南省淅川县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告孙照会、王建国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日受理后，依法适用简易程序于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人伍静到庭参加诉讼。被告孙照会、王建国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告归还借款本金108399.04元，利息、滞纳费10755.49元，并支付自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息、滞纳费（以借款本金108399.04元为基数，按年利率24%的标准计算）以及律师费1103元；2.判令原告对两被告所有的位于南通市港闸区房屋的拍卖变卖价款具有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年3月1日，被告孙照会因家装需要向原告借款15万元，利率为固定月利率1.3%，借期60个月，并与原告签订消费金融贷款抵押申请和使用合约。原告于2017年3月4日发放贷款，实际放款148500元，被告孙照会自2019年2月1日起未按合同约定归还当期本金及上月利息。原告现依约宣布贷款全部提前到期。被告孙照会为贷款提供担保，将其与王建国名下所有的位于南通市港闸区房屋抵押给原告，故原告具有抵押权。被告王建国曾与原告签署共同还款承诺书，承诺共同归还案涉借款、承担违约责任。 被告孙照会、王建国未应诉答辩。 因被告孙照会、王建国未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对原告提交的（新易贷）现金贷款申请表、房屋装修合同、消费金融贷款抵押申请和使用合约、共同还款承诺书、不动产登记证明、交易信息查询单、明细清单、江苏增值税普通发票的真实性予以确认。结合原告陈述及前述已确认的证据，对本案的事实确认如下： 2017年3月1日，原告中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与被告孙照会（乙方、借款人；丙方、抵押人）以及被告王建国作为抵押房产共有人签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定甲方向乙方提供现金贷款，金额为人民币15万元，借款期限60个月，从2017年3月1日至2022年3月1日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋即南通市港闸区屋作为本合约的担保，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。贷款用途为家装，乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.3%。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款直接发放至乙方确认的中国银行借记卡账户（户名孙照会、账号：62×××47）。乙方采取等额本息方式还款。如乙方出现未按期归还贷款本息等情形时，即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权分别或同时采取下列措施：降低或停用乙方消费金融额度，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）相关费用损失。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。该合约《业务规则》约定逾期滞纳费收费标准为：逾期时贷款余额0万元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额4万元-5万元每日滞纳费25元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。 上述合约签订后，原被告就案涉抵押财产位于南通市港闸区产办理了不动产登记。不动产登记证明编号为苏（2017）南通市不动产证明第0006708号，该证明载明抵押权权利人为中银消费金融有限公司，义务人为孙照会、王建国，担保债权数额详见合同约定。 2017年3月4日，原告中银公司按约向被告孙照会的上述中国银行借记卡账户发放贷款15万元，并于当日扣收了贷款动用费1500元。期初被告孙照会尚能足额归还按照合同约定基数及计算方式计算的本息及滞纳费。2019年1月31日，被告孙照会归还了3616元，其中本金2100.88元、利息1515.03元、滞纳金0.09元，结清了截至2018年12月31日产生的本息及滞纳费，此后再未还款。诉讼过程中，原告陈述其诉请金额中的本金108399.04元系已扣除了贷款动用费1500元以及被告孙照会就该动用费已归还的利息428.25元，2019年1月1日至2019年1月31日期间以本金110499.92元（108399.04元+2100.88元）为计算基数按照年利率15.6%计算产生利息1464.05元，2019年2月1日至2019年6月10日原告以本金108399.04元为基数，按照年利率24%计收利息及滞纳费9265.89元。截至2019年6月10日，被告孙照会结欠原告借款本金108399.04元、利息及滞纳费10729.94元。原告于2019年7月31日向本院提起诉讼，以诉讼方式宣布贷款提前到期。 被告孙照会、王建国系夫妻关系，两人于2004年2月12日登记结婚。2017年2月21日，被告王建国向原告出具共同还款承诺书一份，对孙照会与原告签订的上述《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下贷款，同意共同承担还款义务，范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用。 为本案诉讼，原告委托北京市炜衡（南通）律师事务所指派律师出庭参加诉讼，并支付代理费1103元。 本院认为，原告中银公司与被告孙照会签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，除合同约定的滞纳费及利息计收总计年利率超24%外，其余部分不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照约定放款后，被告孙照会未按约足额归还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告孙照会提前结清贷款本息。原告主张被告孙照会支付尚欠的自2019年1月1日起至2019年1月31日期间以年利率15.6%计收的利息符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张自2019年2月1日起以年利率24%计收利息和滞纳费，本院认为，案涉合同约定的滞纳费其性质实为违约金，按照案涉合同其与约定的利息同时计收，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高，现原告自愿调整为以年利率24%计收，未超过法律规定的上限，本院予以支持。经本院核算，自2019年1月1日至2019年1月31日的利息为1464.05元，自2019年2月1日至2019年6月10日的利息及滞纳金为9265.89元，共计10729.94元。原告主张的律师费符合案涉合同的约定，诉请的律师费金额亦不超出江苏省关于律师服务收费相关规定的标准，本院予以支持。涉案借款发生在被告孙照会、王建国婚姻关系存续期间，被告王建国还向原告出具了共同还款承诺函，对孙照会与原告签订的涉案贷款合同项下债务自愿承担共同还款责任。故涉案债务应认定为被告孙照会、王建国的夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还借款本金、利息、滞纳费并赔偿律师费损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原告要求就两被告提供的抵押物优先受偿的诉讼请求符合法律规定及双方合同的约定，本院依法予以支持，唯其就抵押物的优先受偿权应以登记的优先顺位和债权数额为限。被告孙照会、王建国经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告孙照会、王建国于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金108399.04元。 二、被告孙照会、王建国于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款截至2019年6月10日的利息及滞纳费10729.94元，自2019年6月11日起至实际给付之日止的利息及滞纳费，以本金108399.04元为基数，按年利率24%计算。 三、被告孙照会、王建国于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付律师费1103元。 四、原告中银消费金融有限公司有权就本判决确定的债权以被告孙照会、王建国名下坐落于南通市港闸区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1352.5元（已减半收取），由被告孙照会、王建国共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2705元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 员 毛策骏 二〇一九年九月四日 法官助理 冒亚晶 书 记 员 徐 垚