江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初1884号原告：江西广信农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶县旭日北大道238号，统一社会信用代码913611217057423465。法定代表人：钟超，该公司董事长。委托诉讼代理人：章超，江西帝经律师事务所律师。委托诉讼代理人：周小龙，江西帝经律师事务所律师。被告：汪健飞，男，汉族，1987年10月22日出生，住江西省上饶县。被告：杨敏慧，女，汉族，1978年1月31日出生，住江西省上饶县。原告江西广信农村商业银行股份有限公司与被告汪健飞、杨敏慧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江西广信农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周小龙、被告汪健飞到庭参加诉讼，被告杨敏慧经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西广信农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告汪健飞立即偿还原告借款本金1,980,000元，利息和罚息共计1,382,298.74元（罚息暂计算至2019年4月28日，之后的罚息按照借款合同约定计算至借款本息还清之日止）合计3,362,298.74元；2、被告杨敏慧以其抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还上述借款本息；3、被告汪健飞、杨敏慧承担原告为实现债权花费的律师代理费3,000元整；4、本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告汪健飞向原告申请贷款，原告与被告汪健飞于2014年10月8日签订《个人借款合同》，根据合同约定被告向原告借款198万元，贷款期限自2014年10月8日至2015年10月7日，具体的借款期限及日期以借款凭证为准，借款年利率为11.4%，结息方式为每月的20日，付息日为每月21日；同时约定，若被告没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮50%；依据本合同第十二条第二款第九项被告的承诺，若被告违约致使原告依法实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由被告承担。原告与被告杨敏慧签订《抵押合同》，约定以被告杨敏慧所有的位于上饶县七六路37号101号证书编号为饶（县）房权证旭日街道办字第××号为被告汪健飞的贷款进行抵押担保，并办理抵押登记“饶（县）房他证字第××号”。个人借款合同签订后，原告按照合同约定并经被告申请，原告于2014年10月9日向被告发放198万元贷款，借款期限为一年。借款期限届满后，被告并没有按时向原告归还本息，2017年7月25日和2019年3月28日原告分别向被告催收债权未果。另，2016年12月22日，原告经人民银行批准由上饶县农村信用合作联社更名为江西广信村商业银行股份有限公司。原告为实现债权花费律师代理费人民币3,000元，根据双方合同约定，该笔款项应当由二被告承担。现为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告汪健飞辩称，被告汪健飞并非实际借款人，原告将款项划拨到被告汪健飞账户后，钱款随即转入杨敏慧丈夫的账号，所以贷款应当由被告杨敏慧及其丈夫归还。被告杨敏慧未作答辩，也未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告营业执照、企业法定代表人证书、法定代表人身份证、中国银监会江西监管局文件、企业信用信息公示报告、被告汪健飞、杨敏慧身份证及户口本复印件。证明原、被告诉讼主体适格；2、个人借款申请书、个人借款合同。证明被告汪健飞向原告借款198万元的事实；3、借款凭证1张。证明原告已向被告汪健飞发放贷款198万元；4、《抵押合同》、自然人客户同意抵（质）押意见书、抵押物明细表、饶（县）放他证字第××号房他权证书复印件。证明被告杨敏慧以其自有财产为被告汪健飞借款提供抵押物的担保并办理抵押登记的事实；5、贷款催款通知书。证明2017年7月25日和2019年3月28日分别向被告催收未果；6、银行电脑截屏、被告汪健飞还息流水。证明截止2019年4月28日，被告尚欠借款本息；7、委托代理合同。证明原告为实现债权聘请律师签订了《委托代理合同》。被告汪健飞未有证据向法庭提供。本院组织当事人进行了质证，关于原告提交的证据，被告汪健飞对证据1、2、3、4、7的真实性没有异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、关于原告提交的证据5，被告汪健飞质证认为，两份贷款催收通知书上的名字是本人所签，但时间不是本人填写，也与事实不符。由于被告汪健飞无法举证证明自己的抗辩主张，本院对该质证意见不予采信；2、对原告提交的证据6，被告汪健飞质证认为，因为该账户一直掌握在杨敏慧夫妇手上，还款也是由他们归还，故被告汪健飞并不清楚具体欠款数额及归还情况。由于该账户确系汪健飞所有，且还款情况与事实相符，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年10月8日，上饶县农村信用合作联社小微贷款事业部与被告汪健飞签订了一份《个人借款合同》，合同约定：被告汪健飞向原告借款198万元，借款期限12个月，自2014年10月8日起至2015年10月7日止（实际借款日期及期限依借款凭证为准）；借款年利率11.4%，按月结息，结息日为每月的20日，21日为付息日，贷款到期日一次偿还本息；若借款人没有按约还款，则逾期部分从逾期之日按照贷款罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，罚息利率按照借款利息上浮50%；借款的担保方式为抵押担保等等。2014年10月9日，原告出具借款凭证一份，凭证载明贷款期限为2014年10月9日起至2015年10月7日，被告汪健飞在借款人处签名。为担保涉案借款合同，2014年10月8日，上饶县农村信用合作联社小微贷款事业部与被告杨敏慧签订了《抵押合同》，抵押物为杨敏慧所有的坐落于上饶县七六路37号101号的商铺，房权证号为饶（县）房权证旭日街道办字第××号；担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押合同签订后，双方依法办理了抵押登记。2014年10月9日，原告向被告汪健飞发放了贷款198万元，但被告汪健飞并未按约偿还借款本息，截止2015年3月21日，被告汪健飞只偿还了借款利息67,011.76元，其余本息分文未付。截止2019年4月28日，被告尚欠借款本息为本金1,980,000元，利息和罚息共计1,382,298.74元，合计3,362,298.74元。2017年7月25日和2019年3月28日，原告分别向两被告催收贷款，被告杨敏慧在回函中承诺愿意继续承担原借款及担保合同的全部义务，直至归还借款本息之日止。另查明，2016年12月22日，经中国银监会江西监管局批复，上饶县农村信用合作联社改制后业务自行终止，其债权债务由江西广信农村商业银行股份有限公司承接。本院认为，上饶县农村信用合作社更名为原告江西广信农村商业银行股份有限公司后，原告江西广信农村商业银行股份有限公司依法承继了上饶县农村信用合作社的权利义务，系本案适格主体。涉案《个人借款合同》及《抵押合同》均系各方真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，各方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，上饶县农村信用合作联社小微贷款事业部依约足额向被告汪健飞提供了借款，被告汪健飞未按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约，现原告要求被告汪健飞归还借款本金198万元及利息、逾期利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于涉案借款利息及逾期利息的计算问题，应按合同约定，借期内的利息按年利率11.4%计算，其后的逾期利息按逾期贷款罚息利率计算，即为年利率17.1%。被告杨敏慧以其所有的房产为该笔贷款提供担保，依法办理了抵押登记手续，并在回函中承诺愿意继续承担原借款及担保合同的全部义务，直至归还借款本息之日止，故应承担抵押担保责任。关于律师费问题。由于原告只提供了其与江西帝经律师事务所签订的委托代理合同，并未提交证据证明该律师代理费已实际支付以及实际支付的金额，故对原告的该项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪健飞在本判决生效之日起十日内归还原告江西广信农村商业银行股份有限公司借款198万元及利息和逾期利息（2014年10月9日起至2015年10月7日期间的利息，以198万元借款本金为基数，按年利率11.4%计算；2015年10月8日起至借款本息还清之日止的逾期利息，以198万元借款本金为基数，按年利率17.1%计算）；二、若被告汪健飞到期未履行本判决第一项确定的债务，原告江西广信农村商业银行股份有限公司对变卖、拍卖被告杨敏慧提供的抵押物[位于上饶县七六路37号101号（房产权属证书编号为饶（县）房权证旭日街道办字第××号）的商铺]所得价款享有优先受偿权，其价款超过债权数额部分归被告杨敏慧所有，不足部分由被告汪健飞继续清偿；三、驳回原告江西广信农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33,698元，由被告汪健飞、杨敏慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长  王 健人民陪审员  廖远贵人民陪审员  郑玉琳二〇一九年九月十二日代书 记员  芦 蕾交纳执行款及上诉的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账20×××7575）。如不服本判决，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账36×××1414）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。