陕西省镇安县人民法院     民事判决书      （2019）陕1025民初178号     原告：陕西镇安农村商业银行股份有限公司，住所地：镇安县。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX1843。   法定代表人：周高平，该公司董事长。   委托诉讼代理人：黄晓晖，男，该公司工作人员。   被告：王卫，男，1985年2月26日出生，汉族，农民，住陕西省镇安县，公民身份号码：61252XXXX502268852。   被告：成美美，女，1989年6月25日出生，汉族，农民，住陕西省渭南市潼关县，公民身份号码：61052XXXX906252024。   被告：吴兴文，男，1970年10月8日出生，汉族，农民，户籍地陕西省镇安县，现住陕西省镇安县，公民身份号码：61252XXXX010080533。   被告：邹克霞，（吴兴文之妻），女，1977年12月11日出生，汉族，农民，户籍地陕西省镇安县，现住陕西省镇安县，公民身份号码：61252XXXX712110549。   原告陕西镇安农村商业银行股份有限公司（以下简称镇安农商行）与被告王卫、成美美、吴兴文、邹克霞金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，于2019年3月13日公开开庭进行了审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年8月30日、9月20日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人黄晓晖、被告王卫、邹克霞到庭参加诉讼，被告吴兴文、成美美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告镇安农商行向本院提出诉讼请求：1.判令四被告立即连带偿还原告借款本金200,000元，并按月利率10.8‰支付自2013年5月30日至2016年2月1日的利息，在合同利率基础上上浮40%自2016年2月2日起支付逾期利息至借款本金还清之日止；2.判令原告与被告吴兴文、邹克霞签订的《抵押担保合同》有效，就前述借款本息原告有权就抵押物优先受偿，不足部分，由四被告承担连带偿还责任；3.判令被告王卫、成美美立即连带偿还原告借款本金50,000元，并按月利率10.8‰支付自2013年5月30日至2016年2月3日的利息，在合同利率基础上上浮40%自2016年2月4日起支付逾期利息至借款本金还清之日止；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：2013年2月3日，王卫与成美美夫妻二人以建房缺乏资金为由，向原告下设城区支行申请信用借款50,000元，城区支行审查同意后，同日与王卫、成美美夫妻签订《个人借款合同》，约定借款金额为50,000元，借期自2013年2月3日至2016年2月3日，月利率为10.8‰，按季结息。同日，城区支行向王卫发放了50,000元借款。王卫与成美美仅于2013年5月29日支付利息2070元，此后未再还款。2013年2月4日，王卫、成美美以建房缺乏资金为由，向原告下设城区支行申请房产抵押借款200,000元，城区支行审查同意后，同日与王卫、成美美夫妻签订《个人借款合同》，约定借款金额200,000元，借期自2013年2月4日至2016年2月1日，月利率为10.8‰，按季结息。同日，城区支行与吴兴文、邹克霞夫妻签订《抵押担保合同》，约定吴兴文、邹克霞夫妻以其位于镇安县XX街道XX社区XX街的房屋为该笔借款提供担保。合同签订前，吴兴文、邹克霞已就该抵押权在镇安县房管部门办理了登记。同日，城区支行向王卫发放了200,000元借款。2013年5月29日，王卫与成美美就该笔借款向城区支行支付利息8208元后，对本金及其余利息未再偿还。上述两笔借款到期后，经原告多次派员催要，四被告未予偿还，故提起诉讼。   被告王卫辩称，原告所诉两笔借款均属实，借款实际用于他在矿山的资金周转，办理借款他妻子成美美知情并同意，并提供了身份证等。原告诉称他只还了两笔借款在2013年5月29日之前的利息与事实不符，该两笔借款均是城区支行工作人员邱延风经办，在2013年5月29日之后，邱延风每次打电话催收利息，他都是把钱转给邱延风个人账户，约定由其代付利息，利息付至2014年上半年，因此，利息应以实际支付情况为准。他现在暂时无力还款，待后会设法偿还。   被告成美美未作答辩。   被告吴兴文辩称，他经亲戚田某某介绍认识了王卫，田某某让他给王卫帮忙担保贷款，他同意后，就把办理房屋抵押登记需要的资料交给田某某，由田某某去办，到城区支行签抵押担保合同等文书是他和妻子邹克霞一同去的。他提供担保的房屋所占土地是集体土地，依照法律规定，该房屋不能设定抵押，他提供的房屋抵押不产生抵押权效力。同时，他为王卫夫妻的借款提供抵押担保，他未从中获取任何好处。综上，他不承担抵押担保责任和保证责任。   被告邹克霞的答辩意见同吴兴文。   本院经审理认定事实如下：2013年2月3日，被告王卫以建房缺资金为由向原告下设城区支行申请信用借款50,000元，并提交了本人及配偶成美美的身份证和二人的结婚证，城区支行审查同意后，于同日与王卫签订《个人借款合同》，约定借款金额为50,000元，借期自2013年2月3日至2016年2月3日，月利率为10.8‰，按季结息，借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮40%。合同签订后，城区支行于同日向王卫发放了50,000元借款。   王卫为从城区支行另行借款，经他人介绍，被告吴兴文、邹克霞夫妇愿以其坐落于镇安县XX社区XX街砖混结构房屋的一层、三层为王卫在该行的借款提供担保，并于2013年2月1日在镇安县房产管理所办理了房屋抵押登记，他项权证号为：镇房他证镇安县XX号，房屋他项权利人为原告下设城区支行。2013年2月4日，王卫以建房缺资金为由，向原告下设城区支行申请房产抵押借款200,000元，并提交了本人及配偶成美美的身份证和二人的结婚证，城区支行审查同意后，同日与王卫签订《个人借款合同》，约定借款金额200,000元，借期自2013年2月4日至2016年2月1日，月利率为10.8‰，按季结息，借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮40%。同日，城区支行与抵押房屋所有权人吴兴文签订《抵押担保合同》，约定吴兴文以本合同所附“抵押物清单”所列财产，为王卫与城区支行所签200,000元本金的借款合同项下的本金、利息、罚息等提供担保，合同第十条第四款规定：无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定抵押物的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款承担连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。抵押物清单及抵押核实书载明产权人为吴兴文，坐落于镇安县XX村XX街，房权证号为000XXXXX-6074，砖混结构3层，所在层次1、3，建筑面积226.64㎡，用途为住宅，评估价值为310,950元。吴兴文以抵押人名义在落款处签名，其妻邹克霞以财产共有人名义签名，并共同签署抵押担保承诺书等文书。同日，城区支行向王卫发放了200,000元借款。   另查明，吴兴文所持提供抵押房屋的集体土地使用证“使用权类型”载明为批准拨用宅基地。2013年5月29日，王卫就前述50,000元借款支付利息2070元，就前述200,000元借款支付利息8208元，付清了两笔借款当日之前的利息。此后，对全部本金及其余利息，四被告均未偿还。原告多次派员催收未果，遂向本院提起诉讼。在诉讼过程中，原告申请变更诉讼请求第二项为：判令被告吴兴文、邹克霞对被告王卫、成美美向原告的200,000元借款本金及利息承担连带保证责任。   上述事实，有原告提交的两笔借款的借款申请书、身份证`和结婚证、面谈面签影像资料、谈话备忘录、客户授权书、个人借款合同、贷款借据、抵押担保合同、抵押物清单及抵押核实书、他权证及房权证、抵押担保承诺书、贷款偿还协议书、贷款催收通知书等借款资料、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证，吴兴文提交的集体土地使用证及本院法庭笔录在卷佐证。   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告下设分支机构在合法经营范围内与被告王卫签订的两份借款合同，双方意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。双方在签订借款合同后，原告按照合同约定向王卫提供了借款，履行了自己的合同义务。王卫作为借款人，在借款到期后未履行还款义务，已构成违约，依法应承担继续履行的违约责任。同时，双方在借款合同中就借期内利息、逾期利息的计付均作了明确约定，该约定亦合法有效。因此，原告主张由王卫偿还两笔借款本金并支付借期内利息及逾期利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。王卫辩称他以转账付给原告放款工作人员由其代付利息的方式已将两笔借款2014年上半年以前的利息结清，但对该事实主张其未提供证据加以证明，故对该辩解意见本院不予采纳。本案两笔借款均产生于王卫与成美美婚姻关系存续期间，以现有证据虽不能证实成美美本人到场签订合同，但其经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，其向王卫提供身份证件等用于办理借款，且王卫陈述其对两笔借款知情并同意，故原告诉请成美美与王卫共同承担还款责任，于法有据，本院予以支持。   吴兴文自愿以自有建于集体土地上的房屋为王卫向原告的借款提供担保，与原告签订了抵押担保合同，并办理了房屋抵押登记。根据房地一体原则，在以房屋设定抵押时，该房屋占用范围内的土地使用权一并抵押，即案涉房屋在提供抵押的同时，该房屋占用范围内的土地使用权视为一并抵押。而本案房屋占地是集体所有的宅基地，属我国物权法第一百八十四条规定不得抵押的财产之一。因此，案涉房屋抵押担保合同违反了该法的这一强制性效力性规定，相关合同条款应归于无效，不产生抵押权效力。因该合同同时约定“无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定抵押物的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款承担连带责任保证”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效条款，故吴兴文应对该借款承担连带保证责任，邹克霞因签署了抵押担保承诺书和贷款偿还协议书，有作为共同抵押担保人的意思表示，故在前述情况下，其应与吴兴文共同承担连带保证责任。在二人承担保证责任后，有权向王卫及成美美追偿。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项、第五十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十四条第一款第二项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告王卫、成美美在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告陕西镇安农村商业银行股份有限公司借款本金50,000元，并按月利率10.8‰支付2013年5月30日起至2016年2月3日止的利息，按月利率15.12‰（10.8‰＋10.8‰×40%）支付2016年2月4日起至借款本金还清之日止的逾期利息；   二、被告王卫、成美美在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告陕西镇安农村商业银行股份有限公司借款本金200,000元，并按月利率10.8‰支付2013年5月30日起至2016年2月1日止的利息，按月利率15.12‰（10.8‰＋10.8‰×40%）支付2016年2月2日起至借款本金还清之日止的逾期利息；被告吴兴文、邹克霞对该债务承担连带清偿责任，其在承担连带清偿责任后，有权向被告王卫、成美美追偿；   三、驳回原告陕西镇安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5050元，由被告王卫、成美美负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                                  审判长  孟晓海                                人民陪审员  刘顺祥                                人民陪审员  赵名全                             二○一九年九月二十三日                            法官助理刘莉莉                            书记员  陈瑶        2019102517812XXXXXXXXXXXXXX1843198522661252XXXX502268852198962561052XXXX906252024197010861252XXXX0100805331977121161252XXXX7121105492019313120000010820135302016214023500001082013530201623404201323500005000020132320162310850000201352920702013242000002000002013242016211082000002000002013529820850000200000201420000020132320164202013242016420201871750000200000201450000108201353020162315121081084020162420000010820135302016211512108108402016221132525      1