河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初8363号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地河南省新郑市中华路与新华路交叉口，统一社会信用代码914101841704517875(1-1)。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：侯良晓，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。被告：刘玉霞，女，汉族，1991年12月15日出生，住所地河南省郸城县。被告：刘相俭，男，汉族，1971年8月10日出生，住所地河南省郸城县。被告：新郑正商兴城置业有限公司，住所地河南省新郑市新村镇郑新路**正商公主湖项目售楼处**南侧，统一社会信用代码91410184337083235J（1-1）。法定代表人：别三江，该公司总经理。委托诉讼代理人：申涛，男，该公司员工。原告中国银行股份有限公司新郑支行（以下简称中行新郑支行）与被告刘玉霞、刘相俭、新郑正商兴城置业有限公司（以下简称正商公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行新郑支行的委托诉讼代理人侯良晓、被告正商公司的委托诉讼代理人申涛到庭参加诉讼，被告刘玉霞、刘相俭经传票传唤无正当理由未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新郑支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告刘玉霞、刘相俭偿还原告借款本金776805.59元、利息2854.75元及罚息15.22元，以上合计为779675.56元（利息、罚息，暂计算至2019年7月17日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令原告有权将被告提供的抵押房产（位于新郑市××村镇郑××路西、公主湖东正商环湖春天26号楼3单元3702号房产,以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权；3.判令被告正商公司对上述债务承担连带还款责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用等实现债权的费用。事实和理由：被告与原告签订《个人一手住房贷款合同》一份，合同约定：原告向借款人提供个人借款，用于购买抵押物；借款期限360个月，贷款利率采取浮动利率，贷款发放方式为贷款人受托支付至借款人指定账户，还款方式为等额本息，还款日为每月1日。本合同项下的担保方式为被告以所购房屋提供抵押担保＋开发商提供连带责任担保。被告刘相俭对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依合同约定向被告指定账户发放了借款，被告未按期足额偿还借款。为维护其合法权益，故原告诉至本院。庭审时中行新郑支行述称，借款人自2019年4月一直逾期至今，其中2019年4、5、6月份均是扣开发商的钱，具体数额以银行返单为准。刘玉霞、刘相俭未作答辩。正商公司辩称，若法院判决确认该公司承担保证责任，请求在判决书中同时明确该公司在承担保证责任后，有权向本案的第一被告和第二被告进行追偿。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对于有争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2016年10月21日，刘玉霞（借款人）、正商公司（保证人）与中行新郑支行（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2016年郑新住字0269号），合同主要约定：刘玉霞向中行新郑支行贷款850000元，用于购买位于新郑市××村镇郑××路××公主湖东环湖春天26幢3单元7层702号（购房合同号：16001643202）；贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按照浮动利率执行，首次定价日为实际放款日，浮动周期为12个月，首次定价日的贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%执行，重新定价日的贷款利率按中国人民银行公布的相应期限的贷款基准利率下浮10%执行；按月付息，结息日为付息日的前一日，付息日为还款日同一日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付；贷款的偿还采取按月等额本金还款方式，首期还款日为放款日在第一个还款周期后的1日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，开发商提供阶段性担保；该合同借款人落款处由刘玉霞签名按指印，贷款人落款处加盖了中行新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了正商公司印章。该合同附件一《特别签订条款》载明了借款人、保证人信息等事项；该合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理进行明确约定：未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；第四条对开发商保证进行明确约定：保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；本合同项下保证期间为借款人履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；第六条其他约定第2条约定：本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准，借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效文件，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。2017年8月24日，刘玉霞（抵押人、购房人）还与中行新郑支行（抵押权人）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，约定刘玉霞以位于新郑市××村镇郑××路××公主湖东正商环湖春天26号楼3单元7层702号房屋为刘玉霞上述债务提供抵押担保；担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；刘玉霞在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，中行新郑支行有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。之后双方于2017年11月7日办理了豫（2017）新郑市不动产登记证明第0064073号《不动产登记证明》，该证明记载：证明权利或事项为预告登记；权利人（申请人）为中行新郑支行；义务人为刘玉霞；房屋坐落于新郑市××村镇郑××路××公主湖东正商环湖春天26号楼3单元3702号，不动产单元号：410184005013GB00001F00260042;不动产权证书号为豫（2017）新郑市不动产证明第0036455号；被担保主债权数额850000元；履债期限为2016年10月24日至2046年10月24日；登记小类为预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，中行新郑支行于2016年10月24日向刘玉霞发放借款850000元，执行利率4.41%。合同履行过程中，刘玉霞多次逾期还款，截至2019年7月17日，刘玉霞2019年连续3期未按时还款，尚欠借款776805.59元，拖欠借款2361.11元、利息2854.75元、罚息15.22元。现中行新郑支行以刘玉霞未按期足额偿还借款为由诉至本院，请求处理。另查明，1、2019年4、5、6月份刘玉霞所欠贷款本息中行新郑支行已从正商公司账户中扣划。截止2019年8月28日，刘玉霞连续逾期3期，尚欠借款776805.59元，拖欠借款4722.22元、利息5700.48元、本金罚息36.83元、利息罚息44.48元。2、2016年9月19日，刘相俭以刘玉霞之父名义向中行新郑支行出具《承诺函》，承诺为刘玉霞购买涉案房屋所申请的贷款承担共同还款责任，保证按时归还贵行贷款本息。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；刘玉霞、刘相俭未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。中行新郑支行与刘玉霞、正商公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2016年郑新住字0269号）、与刘玉霞签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，是当事人的真实意思表示，均合法有效，双方均应依照合同约定履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在中行新郑支行依约向刘玉霞发放贷款后，刘玉霞未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中行新郑支行有权宣布该笔借款提前到期。截至2019年7月17日，刘玉霞尚欠借款776805.59元，拖欠借款2361.11元、利息2854.75元、罚息15.22元，中行新郑支行要求刘玉霞偿还上述款项，并按合同约定支付至实际还清借款之日止利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中行新郑支行亦未收到房屋他项权证，中行新郑支行的抵押权并未设立，中行新郑支行主张其有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。本案中，中行新郑支行与正商公司在《个人一手住房贷款合同》的附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》中开发商保证部分明确约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”、“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，正商公司作为向刘玉霞上述借款提供阶段性担保的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中行新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对刘玉霞的上述债务承担连带清偿责任，故对中行新郑支行的该项诉讼请求予以支持；相应的，正商公司的相关辩解理由本院不予采纳。刘相俭在刘玉霞借款前就上述借款向中行新郑支行出具《承诺函》，承诺为刘玉霞的上述借款承担共同还款责任,应视为承诺向刘玉霞上述借款提供保证之意，其意思表示真实，合法有效；中行新郑支行与刘相俭未对保证担保的范围、保证期间等作出约定，刘相俭应当按照《中华人民共和国担保法》的相关规定在保证期间内对上述主债权、利息、实现债权的费用等全部债务承担连带保证责任。刘相俭、正商公司承担保证责任后有权向刘玉霞追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘玉霞应当于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司新郑支行截至2019年7月17日的借款776805.59元，并支付利息2854.75元、罚息15.22元，以上合计779675.56元，并按合同约定支付自2019年7月18日起至实际还清借款之日止的利息、罚息。二、被告刘相俭、新郑正商兴城置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告刘相俭、新郑正商兴城置业有限公司承担保证责任后有权向被告刘玉霞追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11597元，减半收取计5799元，由被告刘玉霞、刘相俭、新郑正商兴城置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉。并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  李晓莉二〇一九年九月五日代理书记员  郭 娜