福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0525民初889号 原告：永春县农村信用合作联社，住所地福建省永春县桃城镇湖滨路**，统一社会信用代码9135052515640823XL。 法定代表人：黄文新，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李富地，男，该联社信贷员。 被告：林铿江，男，1979年4月22日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：周琴英，女，1980年5月29日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：邱金庆，男，1963年4月1日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：周建国，男，1976年10月29日出生，汉族，住福建省永春县。 原告永春县农村信用合作联社（以下简称永春信用联社）与被告林铿江、周琴英、邱金庆、周建国信用卡纠纷一案，本院于2019年3月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永春信用联社的委托诉讼代理人李富地到庭参加诉讼，被告林铿江、周琴英、邱金庆、周建国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永春信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令林铿江、周琴英立即偿还永春信用联社借款本金99535.97元、利息45542.61元及滞纳金8707.21元，以及自2018年11月22日起至以上债务全部清偿之日止按合约约定计付的利息；2.判令由邱金庆、周建国承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由林铿江、周琴英、邱金庆、周建国承担。事实和理由：2015年7月6日，林铿江向永春信用联社申请办理福万通普惠金融卡（又称佛手卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》。永春信用联社审核通过后于2015年7月16日向林铿江发放了福万通普惠金融卡。邱金庆、周建国自愿为林铿江使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同永春信用联社签订《最高额保证合同》。（一）卡片信息如下1.名称：普惠金融卡，又称“佛手卡”；2.授信额度：100000元；3.卡号：62×××03；4.卡片有效期：至2018年7月止。（二）利率调整初始月利率为11.25‰，现执行月利率为11.25‰，诉讼时卡片的月利率为11.25‰。（三）其他约定1.计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.滞纳金（违约金）：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元（于2017年1月1日起原金融卡收费标准滞纳金项目调整为违约金，具体可详见2016年11月11日福建省农村信用社联合社调整公告）。4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务【包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金（违约金）、追索费用等】。5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。林铿江从2015年7月21日开始使用该卡片透支，并从2015年10月19日开始逾期。截至2018年11月21日，尚欠贷款本金99535.97元、利息45542.61元、滞纳金8707.21元（计算至2016年12月21日），合计153785.79元。林铿江违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程”的约定，永春信用联社作为发卡机构有权要求林铿江全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系林铿江、周琴英在婚姻关系存续期间共同申请，且周琴英在《福万通普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表》上签字确认，应作为夫妻共同债务。邱金庆、周建国作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 林铿江、周琴英、邱金庆、周建国未作答辩。 永春信用联社围绕诉讼请求依法提交了林铿江、周琴英、邱金庆、周建国个人身份证复印件、林铿江与周琴英结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表、永春县农村信用合作联社普惠金融·佛手卡使用须知、最高额保证合同、贷记卡台账信息截屏、贷记卡交易明细查询、催收材料等证据。林铿江、周琴英、邱金庆、周建国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对永春信用联社的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等权利。上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年7月6日，林铿江向永春信用联社申请办理普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度100000元，扣款方式最低还款额。同日，林铿江在《永春县农村信用合作联社普惠金融佛手卡使用须知》的申请人签名处签名，该使用须知记载，首次申请的佛手卡透支月利率为11.25‰。2015年7月13日，林铿江签署了《永春联社营业部普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表》，申请金额100000元，申请期限3年，首次利率11.25‰，周琴英在该审批表的配偶签字处签名并捺印，邱金庆、周建国在该审批表的担保人签字处签名并捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第五条当事人的权利和义务第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权利依法向持卡人催收；追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）；甲方已支付分期付款手续不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”收费项目中记载“预借现金/消费/转账利率收费标准为由各行社自行决定，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。说明：1、各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。” 2015年7月16日，永春信用联社作为债权人，邱金庆、周建国作为保证人，双方签订合同编号为20159071010010601的《最高额保证合同》，约定如下：第一条被担保的主债权保证人自愿为债权人自2015年7月16日起至2018年7月15日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币100000元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年7月15日，上述业务具体包括福万通普惠金融卡；第二条保证范围保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条保证方式保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证。第四条保证期间保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。第六条债权人权利和义务对保证人因履行保证责任所应支付的款项，有权从保证人的任何账户直接划收。第八条保证责任的承担发生任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿情形，债权人有权要求保证人履行保证责任。债务人林铿江在《最高额保证合》同末了债务人处签名捺印，声明已收到《最高额保证合同》，对全部条款无异议。 永春信用联社对林铿江的申请材料审核通过后，向林铿江发放了卡号为62×××03的福万通普惠金融卡，信用额度为100000元，卡片到期日为2018年7月。福万通普惠金融卡透支月利率为11.25‰。林铿江于2015年7月21日开始使用该卡，自2015年10月19日开始逾期。 截至2018年11月21日，林铿江累计拖欠永春信用联社福万通普惠金融卡透支本金99535.97元、利息45542.61元、滞纳金8707.21元（计算至2016年12月21日）。林铿江和周琴英于2001年5月25日登记结婚，本案债务发生于二人婚姻关系存续期间。 另查，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整收取项目“滞纳金”为“违约金”。中国人民银行发布的自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）中的“违约金和服务费用”规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 本院认为，永春信用联社与林铿江之间的信用卡领用合约是双方当事人意思的真实表示，内容未违反法律及行政法规的强制规定，合约依法有效，双方应按合约约定履行。永春信用联社依约向林铿江发放信用卡，林铿江使用信用卡透支后至今尚欠借款本金99535.97元及相应利息、滞纳金，且连续多期未偿还款项，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。因永春信用联社在2017年1月1日后未与持卡人林铿江通过协议约定是否收取违约金，永春信用联社在本案中对林铿江没有主张违约金。该信用卡有效期已届满，永春信用联社诉请林铿江偿还尚欠借款本金、按合约约定的利息计算方法计算的利息、滞纳金，符合信用卡领用合约的约定，依法应予支持。本案诉争债务发生于林铿江、周琴英婚姻关系存续期间，周琴英在普惠金融·佛手卡申请面谈调查审查审批表上以申请人配偶身份签字确认，该债务应当认定为夫妻共同债务，永春信用联社诉请周琴英承担共同还款责任，依法应予支持。邱金庆、周建国为林铿江使用普惠金融卡提供最高额保证并与永春信用联社签订的《最高额保证合同》，是双方在平等的基础上自愿签订的，主体合格，双方意思表示真实，内容合法，该合同依法有效。林铿江在使用该卡后未按合约约定偿还相应的款项，邱金庆、周建国自愿为林铿江的信用卡借款债务提供连带责任保证，在林铿江违约后亦未承担保证责任，且林铿江尚欠的借款本金未超过邱金庆、周建国最高额保证的本金最高余额100000元，永春信用联社诉请邱金庆、周建国对林铿江的上述债务承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，依法应予支持。邱金庆、周建国在承担连带保证责任后，有权向林铿江、周琴英追偿。林铿江、周琴英、邱金庆、周建国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、林铿江、周琴英应于本判决生效之日起十日内偿还永春县农村信用合作联社借款本金99535.97元、利息45542.61元、滞纳金8707.21元，并支付自2018年11月22日起至实际还款之日止按双方签订的福万通普惠金融卡领用合约约定标准计算的利息； 二、邱金庆、周建国应对林铿江的上述债务承担连带保证责任，并在承担连带保证责任后有权向林铿江、周琴英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3376元，由林铿江、周琴英、邱金庆、周建国负担，应在本判决生效后五日内缴交（永春县农村信用合作联社预交的3376元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨德时 人民陪审员  邱志坚 人民陪审员  吴华堂 二〇一九年九月六日 书 记 员  陈志坤 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8- -10-