重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初2914号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道**，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：侯橙，该支行行长。委托诉讼代理人：綦云，女，1987年2月25日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：邱昭欢，女，1989年11月13日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工，住重庆市涪陵区。被告：刘晓露，女，1975年8月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行诉被告刘晓露信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案受理后，由于无法用公告送达以外的方式向被告送达相关诉讼文书，本院作出(2019)渝0110民初2914号民事裁定书，将本案转为普通程序，由审判员蔚世平担任审判长，与人民陪审员陈邹、周群组成合议庭，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行之委托诉讼代理人綦云、邱朝欢到庭参加诉讼，被告刘晓露经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘晓露向原告一次性返还信用卡欠款本金23829.53元、支付截止2019年3月14日的利息2951.01元，合计26780.54元；2、判令被告向原告给付从2019年3月15日起至信用卡欠款付清之日止的利息。事实和理由：被告刘晓露于2014年1月16日向原告申请办理江渝金卡信用卡并签订信用卡章程、用卡领用合约。根据被告刘晓露提供的资料审核后，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行核发了额度为人民币贰万肆仟元整，卡号为6222*********379江渝金卡信用卡一张。被告刘晓露激活信用卡后办理了消费透支业务，但于2018年1月7日消费后，未按信用卡章程、用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款，经原告多次催收，未全额归还欠款。截至2019年3月14日，累计拖欠信用卡欠款本金人民币23829.53元、利息2951.01元，共计26780.54元。被告刘晓露拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院请求如前。被告刘晓露未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了如下证据：证据1、被告刘晓露的身份证及结婚证复印件一份，用以证明被告刘晓露的身份信息；证据2、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》[含《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》]各一份，用以证明被告刘晓露向原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行申办了信用卡；证据3、“系统查看报表”一份，用以证明被告刘晓露使用信用卡消费及逾期明细，截至2019年3月14日被告刘晓露尚欠信用卡本金23829.53元、利息2951.01元，利息的计算没有超过年利率24%。上述证据及原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行之委托诉讼代理人的当庭陈述，经庭审质证和本院审查，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院查明的事实如下：被告刘晓露为办理重庆农村商业银行江渝信用卡金卡，于2014年1月16日签署了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》[附含《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》]，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》所附含的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》系“根据《重庆农村商业银行信用卡章程》（下称‘章程’），重庆农村商业银行信用卡申领人（下称‘持卡人’）就信用卡的申领和使用的相关事宜，与重庆农村商业银行股份有限公司（下称‘本行’）签订合约”，除主要载明了涉及信用卡的相关“名词解释”“申领”“使用”“利息、费用及还款”[“利息、费用及还款”章节约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率（日息万分之五，按月计收复利）计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低10元），此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序]、“对账单”、“重要安全事项”等内容外，还约定了“本合约经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明了“总则”、“申领”、“使用”、“计息、还款及账户管理”[“计息、还款及账户管理”章节约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天；持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全部还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人预借现金和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金等]、“发卡行的权利和义务”、“持卡人的权利与义务”等内容。被告刘晓露在签署前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》后，原告向其核发了信用卡。被告刘晓露在使用信用卡过程中未按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，截至2019年3月5日，被告刘晓露共计拖欠信用卡欠款本金23829.53元、利息2951.01元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六条规定：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款规定：依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息……。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款……。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。在本案中，被告刘晓露在签署《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》[附含《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》]，原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行向被告刘晓露核发信用卡后，前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》即发生法律效力。被告刘晓露使用信用卡透支消费交易的行为应受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束，但被告刘晓露未按前述领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行要求被告刘晓露返还信用卡欠款本金23829.53元、支付截止2019年3月14日的利息2951.01元，要求被告刘晓露支付从2019年3月15日起至信用卡欠款付清之日止的利息（利息应按领用合约约定标准以所欠欠款本金为基数从银行记账日起按日利率万分之五计付）的诉讼请求，符合前述领用合约的约定，不违反相关法律、法规的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘晓露在本判决生效后立即返还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行信用卡欠款本金23829.53元、支付截止2019年3月14日的利息2951.01元，共计26780.54元，并支付从2019年3月15日起至信用卡欠款付清之日止的利息[以所欠欠款本金为基数，从银行记账日起按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的透支利率标准(日息万分之五，按月计收复利，以月利率2%为限）计付]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费470元，由被告刘晓露负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院交纳，应原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行申请该款在本判决生效后退还原告，被告刘晓露在本判决生效后直接向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  蔚世平人民陪审员  陈 邹人民陪审员  周 群二〇一九年九月五日法官 助理  张 目书 记 员  程 雪