四川省蒲江县人民法院民 事 判 决 书（2019）川0131民初641号原告：雅安市万虎达物流有限公司，住所地四川省雅安市名山区百丈镇百马街********。法定代表人：陈兴贵，董事长。委托诉讼代理人：陈燕彬，蒲江县大塘法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司雅安中心支公司，营业场所四川省雅安市雨城区雅州大道496号。负责人：罗亚伟，总经理。委托诉讼代理人：白朝城，四川兆正律师事务所律师。第三人：狮桥融资租赁（中国）有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******。法定代表人：万钧，总经理。委托诉讼代理人：陈燕彬，蒲江县大塘法律服务所法律工作者。原告雅安市万虎达物流有限公司（以下简称万虎达公司）与被告中国太平洋财产保险股份有限公司雅安中心支公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，追加第三人狮桥融资租赁（中国）有限公司（以下简称狮桥公司）参加诉讼，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万虎达公司、第三人狮桥公司的委托诉讼代理人陈燕彬，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人白朝城到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万虎达公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告在保险（三者险、座位险、车损险）限额内支付原告各项损失费用共计45537.64元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月5日，原告雇请的驾驶员李某某驾驶车牌号为川T×××**的重型半挂牵引车牵引“川T××**”号挂车，沿蒲江县清江大道由蒲名路方向往蒲塘路方向行驶，16时20分许，李某某驾车行驶至蒲江县清江大道1号外路段处过弯时，因操作不当导致川川T×××**的重型半挂牵引车牵引川川T××**挂车侧翻，车辆侧翻后又与路面、绿化带及路边隔离护栏相碰撞，造成车辆受损，路面受损、道路绿化带树木受损，路边隔离护栏受损，李某某受伤的交通事故。事故发生后，蒲江县公安局交通警察大队（以下简称蒲江县交警队）于2018年8月7日作出事故认定，认定李某某承担事故全部责任。川T川T2××**在太平洋保险公司投保了三者险、座位险、车损险，并购买了不计免赔率，事故发生在保险期限内。原告事发后向该保险公司申请理赔，被告以原告驾驶员违反合同条款为由拒不理赔，并于2019年1月10日出具机动车保险拒赔通知书。原告认为被告的拒赔理由不符合法律规定，据此诉请法院判如所请。被告太平洋保险公司辩称：1、本次事故发生的事实经过以《道路交通事故认定书》为准，川T川T××**车向保险公司报案超时571小时58分。2、原告主张的事故车辆由狮桥公司在被告处投保了商业险，根据保险合同约定，保险人对符合保险约定的损失依法予以赔偿，但本案中，原告的车辆存在明显的违反安全装载规定和改装加装车辆货箱的情形，根据保险条款约定“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”，保险人依法不予赔偿。故请求判决驳回原告诉请。第三人狮桥公司述称，对事故发生经过及车辆投保情况均没有异议，狮桥公司作为案涉保单第一保险金请求权人，基于被保险车辆的贷款本息已全部清偿，狮桥公司放弃作为保险合同的第一受益人，同意由被保险人万虎达公司收享本次事故保险金。本院经审理认定事实如下：川T×川T×××**半挂牵引车（以下简称牵引车）、川T×川T××**板自卸半挂车（以下简称挂车）的所有人均系万虎达公司。2018年7月17日，狮桥公司作为投保人，在太平洋保险公司投保了商业保险，分别是：川T**川T×××**投保机动车损失险（保险限额307740元，无不计免赔）、车上司机责任险（保险限额100000元）、第三者责任险等保险（附加不计免赔率），被保险人为万虎达公司，保险期间自2018年7月20日00时起至2019年7月19日24时止；川T**川T××**保机动车损失险（保险限额115960元）、第三者责任险（附加不计免赔率），被保险人为万虎达公司，保险期间自2018年7月18日00时起至2019年7月17日24时止。保单“特别约定”中的第2条载明：“2、本保单第一受益人为：狮桥融资租赁（中国）有限公司，作为本保单第一保险金请求权人，当本车发生保险责任范围内事故时，赔款由狮桥融资租赁（中国）有限公司领取；未提供狮桥融资租赁（中国）有限公司本息全部清偿完毕的书面证明，投保人或被保险人不得中途变更第一受益人和退保。无其他特别约定。”保单所附《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第一章“机动车损失保险”第六条第（一）项约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落”；第九条第（四）项约定：“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）违反安全装载规定；”，第十一条第（三）项约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔偿的基础上，按照下列方式免赔：（三）违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。”第二章“机动车第三者责任保险”第二十六条第（十一）项约定：“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；”，第三章“机动车车上人员责任保险”第三十八条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”第四十九条第一项约定：“保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。”保单所附《机动车综合商业保险免责事项说明书》“不计免赔率险”第二条“责任免除”约定：“下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（二）因违反安全装载规定而增加的。”庭审中，狮桥公司确认收到保险条款及免责事项说明书，万虎达公司表示知晓保险条款约定内容及免责事项。另，川T×**川T×××**太平洋保险公司投保了机动车交强险，保险期间自2018年7月6日至2019年7月5日止，被保险人系万虎达公司。2018年8月5日，万虎达公司雇请的驾驶员李某某驾驶川T×**川T×××**牵引川T×**川T××**定载质量：32500kg，实际载质量：40090kg，超载7590kg），沿蒲江县清江大道由蒲名路方向往蒲塘路方向行驶。16时20分许，李某某驾车行驶至蒲江县清江大道1号外路段处过弯时，因操作不当导致川T××**川T×××**川T××**川T××**车辆侧翻后又与路面、绿化带及路边隔离护栏相碰撞，造成车辆受损，路面受损，道路绿化带树木受损，路边隔离护栏受损，李某某受伤的交通事故。蒲江县交警队于2018年8月7日出具《道路交通事故认定书》认定，李某某的行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物”和第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规定的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”之规定，李某某负事故全部责任。经查，李某某从业资格类别：经营性道路货物运输驾驶员，事故发生在从业资格证有效期内。李某某受伤后于2018年8月5日至8月11日在蒲江县中医医院住院治疗6天，支出医疗费3019.64元。庭审中，双方当事人协商一致确认扣减自费药319.64元。事故发生后，万虎达公司以被保险人名义向太平洋公司申请理赔，太平洋公司于2019年1月10日以出险时车辆违法加装、严重超载，根据《机动车综合商业保险示范条款》第八条“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（四）违反安全装载规定”，属于保险责任的免责条款为由，决绝对本次事故进行理赔。另查明，案涉事故车辆系万虎达公司按揭贷款购买，狮桥公司作为担保人为该车的贷款提供担保。狮桥公司书面证明载明：“川T×××**川T×××**×××8挂川T××**息已全部清偿完毕”；“狮桥公司放弃作为保险合同的第一受益人，本次事故赔偿款均由被保险人万虎达公司收享。”本院依职权向蒲江县交警队本次事故处警民警调查询问关于本案被保险挂车改装、加装货箱的认定情况，确定该挂车加装的箱体属于可拆卸，非永久性焊接。上述案件事实，有道路交通事故责任认定书，行驶证、驾驶证，保险单，投保单，保险条款，免责事项说明书，工程服务费票据，修车费票据，施救费票据，医疗费票据，出院病情证明书，询问笔录以及当事人的陈述等在案佐证，本院予以确认。本院认为，狮桥公司与太平洋保险公司建立了合法有效的保险合同关系，狮桥公司已按约履行了缴纳保险费的义务，太平洋保险公司应当按约定在保险责任范围内承担赔偿责任。万虎达公司作为本案的被保险人，在投保人狮桥公司出具书面证明同意变更保险第一受益人为万虎达公司的前提下，享有本案的保险金请求权。关于机动车损失险。从保险条款第十一条第（三）项的约定看，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，保险人应负责赔偿，只是应增加绝对免赔率。根据保险条款“责任免除”约定的“下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（二）因违反安全装载规定而增加的”。由于被保险车辆投保单中载明“投保人声明：保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据”的内容，狮桥公司对投保人签章亦予以认可。因此，根据双方的约定和保险条款的规定，李某某所驾驶的被保险车辆存在超载行为，太平洋保险公司应增加免赔率10%。《道路交通事故认定书》认定李某某有违反安全装载规定的行为，但导致车辆侧翻的直接原因是驾驶员操作不当。故本案事故不符合保险条款第九条第（四）项关于违反安全装载规定导致被保险机动车的损失和费用不予赔偿的免责规定，太平洋保险公司应向万虎达公司给付机动车损失险保险金。太平洋保险公司向被保险人出具的《拒赔通知书》所依据的保险条款“第八条第（四）项”并不存在，保险人将第八条和第九条的内容断章取义相混淆，该拒赔理由不能成立。万虎达公司对其主张的维修费、材料费，有责任提供证据，成都嘉南东风汽车配件经营部销售单，因与本案不具有关联性，本院不予采信；蒲江县大塘镇李蓉汽车维修门市和蒲江县大塘镇仲伦汽车维修门市出具的手写收据，本院对其真实性不予采信。万虎达公司虽向本院提交了修车费、材料费等完税发票，但无相应证据印证其支出的合理性和客观性，本院确定车辆损失应以保险公司定损金额为准。故，太平洋保险公司应向万虎达公司给付机动车损失险保险金19911.02元（22123.36元×90%）。关于机动车第三者责任险。万虎达公司主张的路产修复费用金额欠缺合理性和客观性，本院确定三者财产损失金额以保险公司的估损值为准。按照保险条款第二十六条第（十一）项“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：……（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用”，以及第二十七条第（二）项“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：……（二）违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率”的约定，本次事故的第三者财产损失，应当在机动车交强险限额内赔付2000元，超出部分在第三者责任险中赔付2664元【（4960元-2000元）×90%】。关于车上司机责任险。李某某是万虎达公司允许的驾驶人，在使用被保险机动车过程中发生意外事故受伤，不属于保险条款约定的免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担损害赔偿责任。对李某某的损失费用，本院认定如下：医疗费2700元（3019.64元-自费药319.64元），住院伙食补助费180元（30元/天×6天），误工费参照上一年度交通运输行业平均工资189元/天计算6天即1134元，护理费酌情认定100元/天计算6天即600元，交通费酌情认定200元，共计4814元。故太平洋保险公司应向万虎达公司给付车上司机责任保险金4332.60元（4814元×90%）。对太平洋保险公司以本案挂车擅自加装货箱，改变使用性质导致危险程度显著增加属于免赔事项的抗辩理由，本院认为，川T××**号川T××**装有货箱栏板用于装运货物，但箱体或栏板并未与车身进行永久性焊接，也没有改变原车固有的结构、构架或者特征，属于带有可拆卸箱体的自卸半挂营运货车，结合本院向公安交警征询的意见，故不能认定为擅自改装车辆的行为。对太平洋保险公司的抗辩理由，本院不予采纳。结合前述分析，太平洋保险公司应向万虎达公司支付第三者财产损失保险金4664元，机动车损失保险金19911.02元，车上司机责任险保险金4332.60元，共计28907.62元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司雅安中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告雅安市万虎达物流有限公司给付保险金28907.62元；二、驳回原告雅安市万虎达物流有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费469元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司雅安中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员 祝 凌二〇一九年九月二十七日书记员 梁亭婷附：中国裁判文书网生效裁判要旨：一审法院认为，从保险条款第十一条第（三）项的约定看，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，保险人应负责赔偿，只是应增加绝对免赔率。从《道路交通事故认定书》的认定看，骆建安有违反安全装载规定的行为，但导致车辆侧翻的直接原因是驾驶员操作不当。故本案事故不符合保险条款第九条第（四）项关于违反安全装载规定导致被保险机动车的损失和费用不予赔偿的免责规定，太平洋保险公司应向时代铁人公司给付机动车损失险保险金26776.4元。二审法院认为，关于太平洋保险公司是否可以因为事故车辆超载而免赔10%的问题，系本案二审的争议焦点。《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》约定：“保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额不符，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：二、因违反安全装载规定而增加的”。由于川川AU11**车川AU11**“投保人声明：保险人已就本合同所涉及的所有免除其责任的条款的概念、内容及其法律后果向本人作了通俗的、本人能够理解的解释和明确说明，本人对其真实含义和法律后果完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容”的内容，时代铁人公司对此盖章亦予以认可。因此，根据双方的约定和保险条款的规定，骆安建所驾车辆超载，太平洋保险公司应增加免赔率10%。太平洋保险公司的该项上述理由成立，本院予以支持。案件索引：四川省成都市中级人民法院《上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司成都中心支公司与被上诉人四川省时代铁人建筑工程有限公司保险合同纠纷一案》案号：（2019）川01民终5978号