广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0205民初597号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地：广西壮族自治区柳州市广场路**，统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该分行行长。 委托诉讼代理人：邓凯成，广西君行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄柳军，广西君行律师事务所律师。 被告：黄华林，男，1987年4月24日生，汉族，身份证地址广西壮族自治区平乐县，住广西壮族自治区柳州市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行诉被告黄华林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月29日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓凯成到庭参加诉讼。被告黄华林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄华林于2017年1月22日签订的编号为45003615117015400184的《个人消费贷款及担保合同》；2、被告黄华林偿还借款本金846962.1元；3、被告黄华林支付逾期贷款利息、罚息共计73721.73元（上述利息、罚息暂计至2018年11月16日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息按个人额度借款合同的约定利率另计）；4、被告黄华林支付律师代理费39800元；5、被告黄华林不履行上述还款义务时，原告有权以位于柳州市的抵押房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告黄华林因购房而向原告申请贷款，2017年1月22日原告与被告黄华林签订编号为45003615117015400184的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定的借款额度为848000元。被告用其名下的坐落于柳州市的房产为借款提供抵押担保。2017年1月25日办理房产抵押登记[桂（2017）柳州市不动产证明第0005785号]。2017年2月10日，原告与被告黄华林签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，双方约定的借款金额848000元，借款期限从2017年2月10日起至2047年2月10日。还款方式为等额本息，年利率4.9%。《个人消费贷款及担保合同》的第十二条约定了被告的违约情形及原告除可单方面解除合同、要求被告提前归还本息、罚息，并可要求被告承担实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、保全费、律师费……），该合同同时约定，在履行本合同中如发生争议，由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，向乙方（即原告）住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。《个人消费贷款及担保合同》第四条利率处约定有：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。《个人消费贷款及担保合同》第十一条罚息处约定有：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。2017年2月10日，原告按照《个人消费贷款及担保合同》、《个人贷款借据》的约定，将借款848000元向被告黄华林发放。综上所述，原告依约向被告发放贷款，但被告黄华林并未按期还款付息，其行为已构成违约，截至2018年11月16日，共计拖欠贷款本金846962.1元，利息、罚息73721.73元。《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款约定有：借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。被告从2017年3月开始存在违约情形。经原告多次催索未果，为了维护原告的合法权益，特起诉至贵院，请求法院支持原告以上诉请。 原告对其主张提供的证据有： 1、《个人消费贷款及担保合同》、《不动产登记证明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。拟证明：原告与被告双方约定借款金额、利率、借款期限、违约责任。2017年2月10日，原告按照约定向被告发放贷款848000元。 2、《账户余额实时查询》、《还款流水》。拟证明：截至2018年11月16日，被告黄华林拖欠的借款本金、利息、罚息。 3、《委托代理合同》及律师费收据。拟证明：原告为实现债权而支出的律师费。 被告未作答辩，也未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据合法、有效，且能够相互印证，与案件具有关联性，故本院对原告提供的证据予以确认。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认原告诉称的法律事实。 本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》符合法律规定，且已实际履行，应受法律保护。原告依约定向被告发放贷款，并无过错。被告借款后，没有按约定还款付息，已构成违约，且其多次、累计的违约情形已经达到《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款人有权解除合同的情形，并致使原告不能实现其合同目的，故原告有权要求解除《个人消费贷款及担保合同》，并要求被告偿还借款本息。故原告要求解除《个人消费贷款及担保合同》，并要求被告归还贷款本息的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。根据合同约定原告为实现债权而承担的律师代理费亦应由被告负担,故原告要求被告支付律师代理费的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。 被告将位于柳州市的房屋向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿的要求应得到支持。 被告未到庭参加诉讼，采取消极行为，自愿放弃了抗辩权，但这并不能免除其应在本案承担清偿债务的责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告黄华林于2017年1月22日签订的编号为45003615117015400184的《个人消费贷款及担保合同》于本判决生效之日起解除，终止履行； 二、被告黄华林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行借款本金846962.1元、利息及罚息73721.73元（利息、罚息暂计算至2018年11月16日止，2018年11月17日起至被告黄华林实际清偿借款本息之日止的利息、罚息按照编号为45003615117015400184的《个人消费贷款及担保合同》的约定另行计算。）； 三、被告黄华林于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师诉讼代理费39800元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行对被告黄华林用于抵押担保的位于柳州市的房屋【不动产权证书号：桂（2017）柳州市不动产证明第0005785号】享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费13405元，保全费5000元，公告费560元，合计18965元（原告已预交），由被告黄华林负担(此款于本判决生效之日起十日内直接给付原告)。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院；账号为：20×××09；款交开户行：中国农业银行柳南支行潭中分理处；联系电话为：****－269****）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黎 鹂 人民陪审员  文记珍 人民陪审员  郑 颖 二〇一九年九月二日 法官 助理  闫丽琼 书 记 员  黄彭飞 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。” 《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。” 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”