山西省忻州市忻府区人民法院民事判决书（2019）晋0902民初1955号原告：晋商银行股份有限公司忻州分行,住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。负责人：郭记明,职务：副行长。委托诉讼代理人：刘某刘某，山西惠胜昌律师事务所律师。被告：樊某樊某，男，1965年12月17日出生，汉族，现住忻州市，现住忻州市。被告：张某张某，女，1990年8月20日出生，汉族，住址同上。系樊某樊某之妻。被告：李某李某，男，1962年12月7日出生，汉族，现住忻州市，现住忻州市。原告晋商银行股份有限公司忻州分行诉被告樊某樊某、张某张某、李某李某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年07月12日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘某刘某，被告樊某樊某、李某李某均到庭参加了诉讼，被告张某张某经本院送达开庭传票，其无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判决：1、被告樊某樊某、张某张某归还截止于2019年3月6日的贷款本金98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元，合计107647.2元；2、被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、被告李某李某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2016年7月12日，被告樊某樊某以家庭消费为由在原告单位申请办理卡易贷业务，申请的金额为100000元。被告提出申请后，经原告审查，认为符合“卡易贷”业务的借款人的条件。于是，原告和被告樊某樊某签订了合同编号为【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1113）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。被告李某李某作为担保人在合同上签字。借款合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币100000元；2、循环期限从2016年8月8日起至2018年8月7日止，在循环期限内，单笔借款期限为180天；3、借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币2000元，在该期限内任一时间本合同贷款金额不得超过循环贷款额度；4、借款利息执行年利率8.4%。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；5、借款人还款采取“随借随还”；6、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率以第三条约定的利率基础上加收50%确定；7、本合同担保采取最高额保证担保（合同9.3），保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。若存在任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；8、争议解决。本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后，被告樊某樊某第一笔借款日期为2016年8月9日，贷款金额为100000元，贷款到期日为2017年2月9日；第二笔贷款日期为2017年2月10日，贷款金额为99972.87元，贷款到期日为2017年8月10日；第三笔贷款日期为2017年8月11日，贷款金额为100000元，贷款到期日为2018年2月11日。被告樊某樊某一开始按照借款合同的约定履行还款义务，从2018年8月7日起，其没有按照双方的约定履行还款义务，截止2019年3月6日，被告樊某樊某共计欠原告贷款本金98000元，贷款利息3292.01元，罚息6355.19元，经原告多次催要，被告樊某樊某不予还款。被告樊某樊某从原告处贷走上述款项后，全部用于家庭消费，属于夫妻共同债务。被告樊某樊某借款时，被告李某李某自愿为其提供担保，按照《中国人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，被告张某张某承担共同还款责任。被告李某李某对担保范围内的本金、利息、罚息及实现债权的费用等承担连带还款责任。为了维护原告的合法权益不受侵犯，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，原告特向人民法院提起诉讼，请求人民法院在查明事实的基础上，对原告的诉讼请求作出公平、公正的判决。原告为证明其主张，向本院提供以下证明材料：1、晋商银行银行卡易贷业务申请表复印件一份；2、【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1113）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》复印件一份（3页）；3、贷款余额凭证复印件一份；个人活期账户交易明细查询明细复印件一份（6页）。上述证据1-4证明被告樊某樊某分三期向原告借款299972.87元，后归还部分款项。截止2019年3月6日，被告樊某樊某欠原告贷款本金共计98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元的事实存在。被告樊某樊某未提交书面答辩状，其口头辩称：原告起诉的借款金额事实存在，我是贷款的实际使用人。1、我单位人于2016年在晋商银行贷款，我接到起诉状后才知道李某李某是我的担保人，办理贷款时，贷款内容很多都不知情，是晋商银行人填写的，我们按照办事员的指示签字；2、钱是我借的，也是我花的，我同意归还，但不应当判决让被告李某李某承担连带担保责任，借款人有效期间2年，担保人是6个月，2018年8月7日第三个贷款期限到期，之后的6个月内原告有没有让李某李某承担担保责任，我不知情，如果没有，原告对李某李某的起诉就超过诉讼时效；3、张某张某对我的贷款不清楚，综合消费的字是银行工作人员填写的，我借原告的钱并没有用于家庭消费，我拿原告的钱炒股，故我愿意分期归还欠原告的款，并同意调解处理。被告张某张某未提交书面答辩状。被告李某李某未提交书面答辩状，其口头辩称：我不应当承担连带担保责任，因当时签合同是4个人互相签的字，不知道担保人应当承担什么责任，起诉后才知道我是担保人。根据原告提交的有效证据及双方的陈述意见，本院确认如下事实：2016年7月12日，被告樊某樊某以综合消费为由在原告单位申请办理“卡易贷”业务，申请的金额为100000元。后经原告审查，认为符合“卡易贷”业务的借款人的条件，当日，原告和被告樊某樊某、李某李某签订了合同编号为【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1113）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》一式三份，借款合同的主要内容包括：1、本合同项下循环借款额度为人民币100000元；2、循环期限从2016年8月8日起至2018年8月7日止，在循环期限内，单笔借款期限为180天；3、合同项下借款用途为综合消费；4、借款人可以循环使用上述循环借款额度，且每次提款金额不得少于人民币2000元，在该期限内任一时间本合同贷款金额不得超过循环贷款额度；5、借款利息执行年利率8.4%。借款人每次提取贷款后，贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息；6、借款人还款采取“随借随还”；7、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定；8、本合同担保采取最高额保证担保（原合同9.3条），保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；9、争议解决：本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉；10、合同生效：本合同各方当事人签字或盖章之日起生效，本合同一式三份，合同当事人和担保人各执一份，具有同等法律效力。被告樊某樊某作为借款人、被告李某李某作为担保人在上述合同上签字，原告作为贷款人在上述合同上盖章。合同签订后，被告樊某樊某第一笔借款日期为2016年8月9日，贷款金额为100000元，贷款到期日为2017年2月9日；第二笔贷款日期为2017年2月10日，贷款金额为99972.87元，贷款到期日为2017年8月10日；第三笔贷款日期为2017年8月11日，贷款金额为100000元，贷款到期日为2018年2月11日。被告樊某樊某一开始按照借款合同的约定履行还款义务，从2018年8月7日起，其没有按照双方的约定履行还款义务，截止2019年3月6日，被告樊某樊某欠原告贷款本金共计98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元，共计107647.2元。后经原告多次催要，被告樊某樊某不予还款，原告向本院起诉，请求依法判决：1、被告樊某樊某、张某张某归还截止于2019年3月6日的贷款本金98000元、贷款利息3292.01元，罚息6355.19元，合计107647.2元；2、被告支付从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3、被告李某李某承担连带保证责任；4、诉讼费、保全费由被告承担。本院认为，被告樊某樊某分三笔向原告贷款额度不超过100000元，截止2019年3月6日，被告樊某樊某欠原告贷款本金共计98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元的事实有原告提供的晋商银行银行卡易贷业务申请表、【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1113）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》、贷款余额凭证等证据能够证实，事实清楚，证据充分，且被告樊某樊某对上述贷款金额认可，故本院对截止2019年3月6日被告樊某樊某尚欠原告本金98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元及欠原告从2019年3月7日起至欠款付清之日止的利息、罚息的事实予以认定。本案争议的主要焦点是：一、被告樊某樊某欠原告借款本金98000元、贷款利息3292.01元、罚息6355.19元系被告樊某樊某个人债务还是被告樊某樊某、张某张某的夫妻共同债务；二、担保人李某李某是否应当承担连带保证责任。被告樊某樊某向分三笔向原告借款额度不超过100000元，现尚欠本金98000元的事实，虽发生在被告樊某樊某、张某张某的婚姻关系存续期间，但被告樊某樊某向原告的借款并非用于两被告家庭日常生活消费，且被告张某张某对被告樊某樊某向原告借款的上述事实并不知情，其也未在借款/担保合同（卡易贷）上签名，事后也未追认该借款的事实，原告也一直未向被告张某张某主张过债权，故该98000元借款及利息、罚息，均应认定为被告樊某樊某的个人债务，不应当认定为被告樊某樊某、张某张某的夫妻共同债务。原告与被告樊某樊某、李某李某在【1201】晋银个循卡借字【2016】第（1113）号《商晋银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》第9.3条中约定“保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带保证责任，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金金额之和以及利息、罚息、复息和实现债权的一切相关费用，保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。”，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应恪守，现原告要求被告李某李某承担连带保证责任，本院依法予以支持。被告李某李某辩称，其在不知情担保人应当承担何种责任之下签订担保合同，不应当承担连带保证责任。因其未能提供相关证据证明在借款、担保合同上签字时存在重大误解的行为，且其未在一年内行使申请撤销权，故本院对被告李某李某的辩解意见不予采纳。综上，对于原告要求被告樊某樊某归还截止2019年3月6日尚欠其的贷款本金、利息、罚息，共计107647.2元及支付从2019年3月7日起至还款之日止的利息、罚息的诉请，符合有关法律之规定，本院予以支持。原告要求被告李建伟对上述被告樊某樊某所欠款项承担连带保证责任之请求，不违反有关法律之规定，本院依法予以支持。故依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十一条、第一百一十二条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊某樊某在本判决生效后十五日内归还所欠原告晋商银行股份有限公司忻州分行截止2019年3月6日止的借款本金及利息、罚息，共计107647.2元。二、被告樊某樊某在本判决生效后支付原告晋商银行股份有限公司忻州分行从2019年3月7日起至还款之日止的利息、罚息，均按照双方约定的标准计算。三、被告李某李某对上述一、二项被告樊某樊某所欠原告晋商银行股份有限公司忻州分行的全部款项承担连带保证责任。四、驳回原告晋商银行股份有限公司忻州分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2452元，减半收取1226元，由被告樊某樊某、李某李某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。审判员 米改玲 二0一九年九月十六日书记员 李炎霞