江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初7057号原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行,住所地江苏省南京市中山南路****。负责人：武自强，行长。委托诉讼代理人：朱艺凡，男，江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行职员，住址同上。委托诉讼代理人：徐兆平，男，江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行职员，住址同上。被告：倪俭和，男，1982年12月8日生，住本市六合区。被告：赵传香，女，1985年10月21日出生，住本市建邺区。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行（以下简称紫金农商行城中支行）与被告倪俭和、赵传香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告紫金农商行城中支行的委托诉讼代理人朱艺凡到庭参加诉讼。被告倪俭和、赵传香经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告紫金农商行城中支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令两被告立即归还贷款本金3369059.26元及利息、罚息、复利（截止2019年8月1日利息、罚息、复利合计36044.3元，自2019年8月2日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利按个人住房（商业房）借款合同的约定给付）；2.请求判令如两被告未履行上述还款义务，原告对被告倪俭和用于抵押的位于建邺区南苑上水云锦花苑B-2-02幢1单元801室房产以折价或拍卖、变卖该抵押物所得就上述本金、利息及实现抵押权的费用享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年8月18日，原告与被告倪俭和签订《个人住房（商业房）借款合同》（合同编号：紫银（月牙湖）个按借字（2016）第058号），该借款合同约定原告向倪俭和提供贷款353万元，借款期限为2016年8月18日至2046年8月1日（实际放款日为2016年9月20日），贷款年利率为4.41%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对借款人不能按期支付的利息按合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。原告与被告赵传香签订共同还款承诺书，约定借款人发生或涉嫌违法违规行为视为违约事件，贷款人有权要求借款人提前偿还合同项下的借款本息及一切相关费用。上述合同签订后，原告依约向被告发放贷款353万元。截至2019年6月17日，借款人在江苏紫金农村商业银行股份有限公司月牙湖支行银行卡被南京市秦淮区公安局依法冻结，涉嫌违法，已形成事实违约，被告尚有贷款本金3369059.26元未归还。为维护自己合法权益，原告特诉至法院，请求法院支持全部诉讼请求。被告倪俭和未答辩，未提交证据。被告赵传香辩称，对原告主张的归还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求所依据的事实及相关证据均予以认可。也同意支付相应款项，但因倪俭和涉嫌刑事犯罪尚未归案，赵传香的银行卡也被公安机关冻结，暂不能支付上述款项，可用抵押的房产折价或者拍卖、变卖以实现债权。紫金农商行城中支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业房）借款合同》、《南京市房地产抵押合同》、《借款人配偶共同还款承诺书》、借款借据、个人信用报告、结欠息情况表、账户明细清单、不动产登记证明等证据，本院经审查依法确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：倪俭和、赵传香系夫妻。2016年8月18日，原告与借款人倪俭和、担保人南京新百房地产开发有限公司签订合同编号为紫银（月牙湖）个按借字2016第058号的《个人住房（商业房）借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款3530000元用于购买位于南京市建邺区自住房，借款期限自2016年8月18日起至2046年8月1日止；借款借据是本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算；若借款人不能及时支付利息，贷款人有权就未付利息计收复利；借款人在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项、借款人还款能力恶化可能影响借款安全、借款人发生或涉嫌违法违规行为的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回贷款，向保证人追索保证责任或处置抵押物，向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失；借款利率采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率4.9%下浮10%，执行年利率4.41%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整；利息从借款实际发生日起算，按实际借款额和用款天数计算，利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，日利率=年利率/360；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，按月结息，结息日为每月的20日；采用浮动利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人在贷款人处开立的用于还款的银行卡，卡号为62×××35；还款方式为分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款；采用等额法还款方式还款；借款人归还的款项不足以清偿应付数额的，贷款人可选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、各种从属费用的顺序；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、执行费、因违约造成合同提前终止导致的贷款人可得利息损失等，均由借款人承担。2016年8月18日，抵押人倪俭和与抵押权人原告、担保人南京新百房地产开发有限公司签订《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》，主要约定：倪俭和购买南京新百房地产开发有限公司建设的南京市建邺区商品房，向原告借款并将上述房屋抵押给原告，作为借款担保；担保的主债合同为紫银（月牙湖）个按借字2016第058号的《个人住房（商业房）借款合同》，借款为3530000元；抵押担保的范围为借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；倪俭和连续3个月或累计3个月未能按约归还借款，原告有权依法定程序处分上述商品房，并可以要求提前清偿上述借款。同日，原告、倪俭和及担保人办理抵押登记。不动产登记证明载明，抵押范围以抵押人与抵押权人约定的为准，被担保主债权数额为353万元，债务履行期限为2016年8月18日至2046年8月1日。2016年9月20日，原告向倪俭和发放贷款3530000元。借款借据载明：借款金额3530000元，贷款年利率为4.41%，贷款于每月19日结息，借款日期2016年9月20日，到期日期为2046年8月1日。2019年6月，因被告倪俭和还款账户被公安机关查封，自2019年6月起被告未能还款。原告上门催收债务，被告赵传香称与赵俭和无法联系，原告遂诉至法院。另查明，2016年7月28日，被告赵传香向原告出具《借款人配偶共同还款承诺书》，载明，借款人因购买南京市建邺区的房屋，向原告借款353万元，贷款期限30年，本人作为共同还款人，向原告承诺，一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在原告向本人发出书面还款后，本人即无条件按原告要求履行偿还贷款义务，直至借款合同项下的贷款全部清偿为止；本承诺书所确定的偿还义务是不可撤销的，无论借款人是否向原告履行还款义务。审理中，原告明确截止2019年8月1日，被告欠付本金利息17333.81元、罚息18571.94元、复利138.55元，合计36044.3元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与倪俭和签订的《个人住房（商业房）借款合同》、赵传香出具的《借款人配偶共同还款承诺书》及原告与倪俭和签订的《南京市房地产抵押合同（预购商品房贷款抵押）》系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效，各方当事人均应按约定全面履行各自的义务。原告已依约履行了放款义务，倪俭和亦应按约履行还款义务。倪俭和未按合同约定履行还款义务，构成违约，原告现主张贷款提前到期，于法有据，起诉之日即2019年7月1日为贷款提前到期日。倪俭和尚欠原告贷款本金3369059.26元及相应利息，原告主张两被告清偿两被告立即归还贷款本金3369059.26元及利息、罚息、复利，合法有据，本院予以支持。被告倪俭和自愿将南京市建邺区不动产抵押给原告作为案涉贷款的担保，并办理了抵押登记，故原告对该房产享有抵押权。原告关于如两被告未履行上述还款义务，原告上述房产以折价或拍卖、变卖该抵押物所得就上述本金、利息及实现抵押权的费用享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告倪俭和、赵传香经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未提供反驳紫金农商行城中支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告倪俭和、赵传香于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行借款本金3369059.26元及利息、罚息、复利（截止2019年8月1日利息、罚息、复利合计36044.3元，自2019年8月2日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利按个人住房（商业房）借款合同的约定给付）；二、如被告倪俭和、赵传香不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城中支行有权依法处置被告倪俭和用于抵押的位于南京市建邺区不动产，并以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计16876元、诉讼保全费5000元，合计21876元，由被告倪俭和、赵传香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  李娜二〇一九年九月二十九日见习书记员  戴剑