福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3570号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所地福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，行长。 委托诉讼代理人：林益芳，女，1985年8月21日出生，汉族，该支行员工，住福建省莆田市秀屿区。委托权限一般代理。 被告：蔡志雄，男，1987年1月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴丽芳，女，1987年4月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区,居住福建省莆田市荔城区。 被告：蔡福贵，男，1984年3月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称“农商银行融达支行”）与被告蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行融达支行的委托诉讼代理人林益芳、被告蔡志雄到庭参加诉讼，被告吴丽芳、蔡福贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行融达支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡志雄、吴丽芳共同归还借款100000元及该款自2019年1月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复息；2.判令蔡福贵对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案案件受理费用由蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵承担。事实与理由：蔡志雄于2018年5月30日向农商银行融达支行申请贷款。2018年6月6日，双方签订《保证借款合同》，约定：借款100000元，借款期限12个月，按月利率9.75125‰计算利息，并约定贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，同时约定未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。该借款由蔡福贵提供连带责任担保。合同签订后，农商银行融达支行依约向蔡志雄履行发放贷款义务，但蔡志雄未按期履行还款义务。经查，吴丽芳系蔡志雄妻子，本案债务发生在蔡志雄夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，吴丽芳应共同承担还款责任。 蔡志雄承认农商银行拱辰支行主张的全部诉讼请求 吴丽芳、蔡福贵均未作答辩。 农商银行融达支行围绕其诉讼请求向本院提供如下证据： 证据一：蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵的身份证复印件各一份、蔡志雄与吴丽芳的《结婚证》复印件一份、《法律文书送达地址确认书》复印件一组，以证明：蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵的诉讼主体资格，且均确认诉讼送达地址的情况； 证据二：借款借据、申贷审批表、保证借款合同、贷款账户交易明细查询登记簿、贷款支付申请（委托）书、贷款资金自主支付用款情况汇总表复印件各一份，以证明：2018年5月30日，蔡志雄及其配偶向农商银行融达支行借款。2018年6月6日，农商银行融达支行依约发放100000元借款，借款月利率9.75125‰。蔡福贵愿意为蔡志雄按主合同与债务人蔡志雄所形成的债权提供连带责任保证。蔡志雄仅足额偿还借款利息至2019年1月21日，之后只支付借款利息1400元，余款至今未还的事实。 蔡志雄对农商银行融达支行提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，蔡志雄对农商银行融达支行提供的上述证据均无异议，而吴丽芳、蔡福贵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未书面提出异议也未提供证据，视为放弃举证、质证权利。农商银行融达支行提供的上述证据除《身份证》、《结婚证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》、《结婚证》虽系复印件，但农商银行融达支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。 本院经审理认定事实如下：蔡志雄与吴丽芳于2013年1月15日登记结婚。2018年5月30日，蔡志雄以购银饰原料用途为由向农商银行融达支行申请贷款100000元，吴丽芳作为蔡志雄配偶在申请贷款的审批表上签名确认。2018年6月6日，蔡志雄（借款人）与农商银行融达支行（贷款人）、蔡福贵（保证人）签订《保证借款合同》一份，约定：借款金额为100000元，借款用途用于购银饰原料，借款按月结息，结息日为每月第20日；借款期限自2018年6月6日起至2019年6月5日止；贷款利率为固定月利率9.75125‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；保证人自愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期届满之日起二年，如贷款人按本合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回；以本合同专用条款第九条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址，上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审再审及执行程序等内容。同日，农商银行融达支行依约向蔡志雄发放了贷款100000元。之后，蔡志雄按约定足额支付借款利息至2019年1月21日止，自2019年1月22日起只支付借款利息1400元，但至今尚欠农商银行融达支行借款本金100000元及自2019年1月22日起按合同约定计算剩余的利息、罚息、复息未归还，致讼。 本院认为，农商银行融达支行与蔡志雄、蔡福贵签订的《保证借款合同》系各方真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定自觉履行合同确认的义务。农商银行融达支行依约向蔡志雄发放贷款100000元，已尽合同约定的义务，蔡志雄应按合同约定向农商银行融达支行偿还借款本息，但蔡志雄至今未按约偿还全部本息，已构成违约，应承担违约责任；结合当事人签订的《保证借款合同》关于贷款逾期及欠息的约定，现农商银行融达支行诉求蔡志雄偿还借款本金100000元及自2019年1月22日起至还清之日止剩余的利息、罚息、复息，有事实与法律依据，本院予以支持，但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行融达支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。蔡志雄与吴丽芳系夫妻关系，蔡志雄与农商银行融达支行的借款合同关系发生在蔡志雄与吴丽芳婚姻关系存续期间，且吴丽芳作为蔡志雄的配偶在申请贷款的审批表上签名确认，根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故蔡志雄与吴丽芳应共同清偿上述债务。蔡福贵自愿为本案债务提供连带责任保证，故农商银行融达支行主张蔡福贵对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。吴丽芳、蔡福贵经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡志雄、吴丽芳应在本判决生效之日起十日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行返还借款100000元及该款自2019年1月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息按月利率9.75125‰；罚息、复息按利息利率加收50%计算；利息、罚息、复息的总和不得超过按年利率24%计算的金额，但蔡志雄已经支付的利息1400元应予扣减）； 二、蔡福贵对本判决第一项内容所确定的债务承担连带偿还责任。 若蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2361元，减半收取1180.5元，由蔡志雄、吴丽芳、蔡福贵负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 陈 强 二〇一九年九月五日 书记员 吴燕香 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。