福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0824民初2277号 原告：武平县农村信用合作联社东留信用社（以下简称东留信用社），统一社会信用代码91350824158023202C，住所地福建省武平县东留镇大明村河西北路。 负责人：林超鸿，主任。 委托诉讼代理人：兰志杰，男，1988年5月13日出生，汉族，东留信用社客户经理，现住福建省武平县。 被告：王广环，男，1979年2月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：谢云高，男，1976年12月26日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：何世峰，男，1985年8月27日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：王广武，男，1964年7月4日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告东留信用社与被告王广环、谢云高、何世峰、王广武银行卡纠纷一案，本院于2019年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东留信用社委托诉讼代理人兰志杰、被告谢云高、何世峰、王广武到庭参加诉讼，被告王广环经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 东留信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王广环偿还原告截至2019年8月5日使用福万通普惠金融卡透支本金99853.34元、利息4718.68元、违约金332.5元，合计104904.52元，并支付自2019年8月6日起至款清日止按照《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金99853.34元为基数，按月利率10.5‰计算；违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分为基数，按5%计算，此后以此类推）；2、依法判令被告谢云高、何世峰、王广武对上述款项承担连带清偿责任；3、依法判令被告王广环、谢云高、何世峰、王广武承担本案案件受理费。 事实和理由：2016年11月2日，被告王广环填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度10万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项：担保范围为甲方（以下均指王广环）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指原告）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。被告谢云高、何世峰、王广武向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告王广环申领的福万通普惠金融卡项下债务向原告提供连带责任保证担保。依照被告王广环的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币10万元，年费200元，授信期限3年，自2016年11月13日起至2019年11月12日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告王广环领卡后陆续透支使用，但自2019年4月22日起未按账单约定的还款日期足额还款，经原告多次催收后仍未归还，被告谢云高、何世峰、王广武也拒不履行保证责任。截至2019年7月7日，被告王广环余欠透支本金99853.34元、利息4718.68元、违约金332.5元，合计104904.52元。原告认为，被告王广环作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告多次催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应在违约责任，原告有权要求被告王广环立即清偿普惠卡项下全部债务。被告谢云高、何世峰、王广武作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告王广环在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。 王广环未作答辩。 谢云高辩称，诉状所述属实，借款及担保事实无误。 何世峰辩称，诉状所述属实，但其不认识王广环，是一个朋友叫其去担保的。 王广武辩称，诉状所述属实。 东留信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、被告身份证复印件各一份，证明各被告身份信息情况。2、福万通普惠金融卡申请表一份，证明被告王广环向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为10万元，年费200元，授信期限3年，年利率12.6%的事实。3、不可撤销担保函一份，证明被告王广武、谢云高、何世峰为被告王广环申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实。4、交易明细查询、账单明细查询各一份，证明截至2019年7月7日，被告王广环尚欠原告透支本金99853.34元、利息4718.68元，违约金332.5元的事实。 王广环、谢云高、何世峰、王广武未提交证据。谢云高、何世峰、王广武对东留信用社提供的上述证据材料无异议。本院依法向王广环送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对东留信用社提交的上述证据提出异议，本院经审查认为上述证据真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。 综上所述，结合当事人的陈述，对本案事实认定如下：2016年11月2日，王广环填写《武平县农村信用合作联社普惠金融·惠泽万家福万通普惠金融卡申请表》，向东留信用社申请信用额度10万元、期限3年的普惠金融卡，用于预借现金、消费、转账，并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》第一条第3项：担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为甲方（以下均指王广环）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）；所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指原告）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。收费项目表中载明：年费200元、预借现金／消费／转账年利率12.6%、滞纳金最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低5元，并没有违约金项目，原告诉状所称违约金应是滞纳金。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。依照被告王广环的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾万元整，年费200元，授信期限3年，自2016年11月13日起至2019年11月12日止，预借现金／消费／转账年利率12.6%，账单日为每月21日，账单日后25日内按账单最低还款额还款。谢云高、何世峰、王广武于2016年11月2日在不可撤销担保函担保人项下签名、捺手印，同意为王广环的普惠金融卡项下的债务提供连带责任担保，保证范围为福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费）等，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。被告王广环持卡后陆续透支使用，自2019年4月22日起未按账单约定的还款日期足额还款，并且在普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项，原告多次催收，王广环至今仍欠透支本金99853.34元。被告何世峰、谢云高、王广武作为连带责任保证人，经原告多次催收，也拒不履行保证责任。 本院认为，王广环向东留信用社申领普惠金融卡并签订《领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按该合约的约定履行各自应承担的义务。2019年4月22日起王广环未按账单约定的还款日期足额还款，依照《领用合约》的约定，此后应支付利息及滞纳金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案普惠金融卡约定按月计收滞纳金和利息，不违反法律规定具有法律效力，但滞纳金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。王广环使用普惠金融卡进行转账透支本金99853.34元后，未按约定履行还款义务，已构成违约，经原告多次催收，王广环现仍欠透支本金99853.34元，王广环应限期归还尚未归还的透支本金99853.34元，并应按《领用合约》约定年利率12.6%支付利息和滞纳金（滞纳金按最低还款额未还部分的日万分五计付，最低5元）。根据《章程》第六条规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。双方约定滞纳金的计算方法是将前期结欠利息、滞纳金作为最低还款额计算本期（月）的滞纳金，进入下月后，上月的滞纳金、利息作为基数计算，依此循环往复。按《领用合约》约定滞纳金计算方法，如果持卡人仍一直未按约还款，滞纳金金额和透支本金的利息之和将超过年利率24%。为引导和规范金融行为，若东留信用社主张的利息、滞纳金之和超过年利率24%，则超过年利率24%部分不予支持。故对逾期利息、滞纳金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限，对超出部分，不予支持。谢云高、何世峰、王广武作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，原告要求谢云高、何世峰、王广武承担保证责任符合法律的规定。 综上所述，东留信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。王广环经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王广环应于本判决生效后十日内偿还武平县农村信用合作联社东留信用社卡号为62×××04的福万通普惠金融卡透支本金99853.34元并支付自2019年4月22日起至款还清之日止的利息、滞纳金（利息以尚欠的透支本金为基数，按年利率12.6%计算，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，最低5元，上述利息与滞纳金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、谢云高、何世峰、王广武对上述款项承担连带清偿责任。谢云高、何世峰、王广武承担保证责任后，有权向王广环追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2398.1元，减半收取计1199元，由王广环、谢云高、何世峰、王广武负担，限王广环、谢云高、何世峰、王广武于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢建华 二〇一九年九月二十日 书记员  方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 -14-