广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初3762号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行，住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区共和路**，统一社会信用代码：914501027087406372。 代表人：吴晓宁，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏建庆，广西桂通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢滨，广西桂通律师事务所律师。 被告：徐娅，女，1962年12月6日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。 被告：张波，男，1960年2月11日出生，汉族，住黑龙江省哈尔滨市南岗区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年5月20日 开庭时间：2019年9月24日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行（以下简称工行共和支行）：委托诉讼代理人谢滨到庭 被告徐娅、张波：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告徐娅立即向原告支付借款本金105542.33元及利息（利息包含利息、罚息、复利）（利息暂计至2019年1月22日止为7701.58元，以后利息另计至本息结清之日止）；2、被告徐娅承担原告为实现该债权支付的一审阶段律师费用5595.97元；3、确认原告对抵押担保物南宁市青秀区铜鼓岭路8号泰国园区1栋327号房享有优先受偿权，并有权对该财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告张波对被告徐娅的第1、2项债务承担连带责任；5、本案诉讼费由两被告共同承担。 事实与理由：2011年8月22日，原告与被告徐娅签订了一份合同编号A:(商）字（邕）行（共和）支行（2010)年（1824)号的《个人购房借款/担保合同》约定原告向被告徐娅发放借款用于购房，借款本金为226000元，借款期限为2011年8月23日至2021年8月23日，还款方式为按月等额本息还款，借款利率为基准利率上浮15.1%执行，逾期还款的罚息利率为合同约定借款利率加收30%。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清除未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同。因借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人追索该债务所付出的一切费用由借款人承担。 合同还约定被告徐娅以所购买的南宁市青秀区铜鼓岭路8号泰国园区1栋327号为该笔贷款作抵押，并于2015年8月7日在房产部门办理了商品房抵押权登记手续。 合同还约定，被告徐娅未能按时还款的，处置抵押物原告有优先受偿权。贷款发放后，被告徐娅没有按合同约定按时履行还款义务，经原告多次催收，被告徐娅拒绝履行还款义务，累计拖欠贷款本息多期，构成违约。截至2019年01月22日，被告徐娅尚拖欠原告借款本金105542.33元、利息7701.58元。 综上所述，被告徐娅拖欠贷款本金利息多期的行为，已经构成根本违约。按合同约定原告有权要求被告徐娅立即偿还尚欠本金、利息、罚息等，被告徐娅未能按时还款的，处置抵押物原告有优先受偿权，被告徐娅应当承担原告为回收该债权所支付的律师费，诉讼费等费用。被告张波与被告徐娅是夫妻关系，该债务是夫妻关系存续期间产生，是夫妻共同债务。 被告答辩要点 被告徐娅、张波未作答辩。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、合同还约定，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。2、案外人广西泰华房地产开发有限公司在案涉《个人购房借款/担保合同》保证人栏加盖公章，为本案债务提供阶段性连带责任保证。被告张波在案涉《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人栏签名。3、截至2019年1月22日，被告徐娅已连续拖欠还款14期，累计拖欠还款60期，积欠本金29747.62元，积欠利息7701.58元，剩余本金105542.33元。4、因被告逾期未还款，原告委托广西桂通律师事务所律师进行诉讼，产生律师费5595.97元。 以上事实，有原告提交的两被告身份证、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《房屋他项权证》、贷款借据详细信息表、《委托代理合同》、律师费发票等证据及其陈述为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原告与被告徐娅、案外人广西泰华房地产开发有限公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、关于宣布贷款提前到期：原告已依约足额发放了贷款，但被告徐娅未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人购房借款/担保合同》中约定宣布贷款提前到期的条件已成就，故原告有权宣布贷款提前到期。由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2019年9月7日）到期。 3、被告徐娅的民事责任：贷款提前到期后，被告徐娅应偿还全部借款本息，故原告有权要求被告徐娅还剩余借款本金105542.33元。关于利息，借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；贷款提前到期后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但贷款提前到期后只计算罚息，不再计收利息和复利，故原告诉请的利息、罚息及复利按合同约定利率计付，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费，双方在合同中约定借款人不依合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责。本案中，原告因借款人逾期未还款而委托律师事务所指派律师出庭，据此主张的律师费有合同依据，同时，原告也提交了律师费已支付证据，且该律师费未超出律师费收费标准，故对原告主张律师费5595.97元，本院予以支持。 4、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题：案涉合同合法有效，且原告与被告已就合同项下抵押物办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告徐娅如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，则其依法应以其抵押物向原告承担抵押担保责任。 5、被告张波的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告徐娅所举债务形成于被告徐娅、张波婚姻关系存续期间，贷款用于购买房产，且被告亦在合同抵押物共有人栏签名，这足以证明被告张波知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示的，是用于夫妻共同生活的，现原告主张被告张波对案涉债务承担偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告徐娅、张波向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行归还借款本金105542.33元； 二、被告徐娅、张波向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付借款利息（计算方式：1、截止至2019年1月22日的利息7701.58元；2、从2019年1月23日起至2019年9月7日的利息、罚息、复利按合同约定利率计付；3、从2019年9月8日起至实际清偿之日止，以105542.33元为基数，按合同约定利率计付罚息）； 三、被告徐娅、张波向原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行支付律师费5595.97元； 四、被告徐娅、张波如不能履行上述第一至三项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市共和支行有权对被告徐娅位于南宁市青秀区铜鼓岭路8号泰国园区1栋327号房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2676元，公告费300元，由被告徐娅、张波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  李海岚 人民陪审员  何 贞 二〇一九年九月二十三日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。