文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0111民初4655号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道工会大厦****，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：彭代超，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，1988年10月27日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：尹经明，女，1974年8月15日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称邮储大足支行）与被告尹经明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储大足支行的委托诉讼代理人郑望到庭参加诉讼，被告尹经明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还借款本金78090.51元，至2019年4月18日的正常利息（约定到期利息，下同）3628.84元、罚息（逾期本金按罚息利率计算的逾期利息，下同）311.25元，合计82030.5元，后期罚息和复利按合同约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准，利随本清；2.原告的上述债权以抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：二被告偿还借款本金78090.51元，至2019年4月18日的正常利息3628.84元、罚息206.07元、复利105.18元，合计320721.81元；后期罚息以78090.51元为计算基数，复利以3628.84元为计算基数，均按年利率7.644%自2019年4月19日起计算至清偿之日止，利随本清。其事实和理由：原、被告双方于2015年8月27日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称《借款担保合同》），约定：被告向原告贷款100000元，用于购买住房；借期120个月，还款方式为按月等额本息还款法；借款利率为人民银行基准利率上浮20%，被告若未按期归还贷款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；被告若未按期归还贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计算复利等。原告依约发放了贷款100000元，发放当年执行年利率6.18%；被告未按期偿还借款，截至2019年4月18日已逾期270天，有借款本息余额为82030.5元。原告多次催收，被告仍未履行合同义务。被告尹经明未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对证据和事实本院认定如下：1.证据部分。原告当庭举示《借款担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、贷款借据、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单等，拟证明原、被告双方对贷款金额、期限、利息计算、违约责任、抵押等进行了约定，办理了抵押登记，原告向被告发放了贷款，贷款本息余额等。由于原告所提供的证据均系书证原件，与本案待证事实相联系，证据之间能相互印证；因此，本院确认证据的证明力。2.事实部分。原告以贷款人的身份，被告以借款人的身份于2015年8月27日签订了《借款担保合同》，双方在《借款担保合同》中约定：借款金额100000元，期限120个月；借款用途：按揭购买坐落于重庆市大足区双桥经开区双龙东路21号5-1房屋；期内利息：按人民银行同期同档次基准利率上浮20%执行，基准利率调整的自调整之日的次年1月1日调整执行利率（年内基准利率两次调整的则以最后一次为准），实际利率以借据为准；还本付息方式：等额本息还款，每月22日为还款日，借款人于还款日前将还款本息足额存入指定账户；逾期利息：借款人未按约定期限还款，逾期部分自逾期之日起至还清之日止按罚息利率计算利息，罚息利率为约定利率水平上加收30%，利息=（本金+正常利息）×实际天数×年罚息利率/360；费用：因合同订立、履行、及解决争议所发生的费用（律师费）由借款人承担；违约救济：借款人未按期归还借款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人提前清偿全部借款以及所产生的利息、罚息、复利等；抵押担保：被告以本合同项下的贷款所购的房屋为本合同项下的贷款提供抵押担保，担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用（含律师费）等。原、被告又于2015年9月6日签订《重庆市房地产抵押合同》，双方约定以被告所有，坐落于重庆市大足区双桥经开区×路×号5-1房屋（**地证2015字第×号）对本案借款提供抵押，并在相关机关办理了抵押登记。原告于2015年9月22日如约向被告指定的账户转账支付了借款100000元，按同期人民银行5年以上贷款基准利率上浮20%计算利息，年利率6.18%。被告未按约定如期足额偿还借款本息，至2019年4月18日有本金余额78090.51元，正常利息3628.84元，罚息206.07元，复利105.18元，合计金额82030.5元。现原告于2019年7月19日起诉来院，望判如所请。另查明，2015年10月24日，人民银行公布5年以上贷款基准利率调整为年利率4.9%，按照原、被告的约定，自2016年1月1日起期内利率应执行年利率5.88%，逾期利率应执行年利率7.644%。本案争议焦点：1.原、被告之间所成立的借款合同是否有效；2.被告应偿还多少借款本息；3.原告的债权应否就抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原、被告之间所成立的合同系双方意思表示真实，不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式与实质要件；因此，原、被告之间所成立的借款合同有效，对双方当事人具有法律约束力。2.由于借款人应当按期归还贷款的本金和利息，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任；本案被告未按期足额归还借款本息已表明其不履行合同义务，原告提起诉讼主张被告承担贷款提前到期的责任于约有据；因此，原告关于被告偿还全部借款本金78090.51元，至2019年4月18日的正常利息3628.84元的诉讼请求本院予以支持。由于未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案原、被告双方约定逾期（包括超过提前还款期限）还本付息的，未还本金、利息自逾期之日起按罚息利率分布计算罚息、复利；因此，原告关于被告偿还至2019年4月18日的罚息206.07元、复利105.18元，后期逾期利息、复利分别以本金78090.51元、正常利息3628.84元为计算基数，均按年利率7.644%自2019年4月19日起计算至清偿之日止，利随本清的请求本院予以支持。3.由于原、被告双方在《借款担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》中约定了抵押条款，相关条款未违反法律、行政法规的强制性规定，并在相应的管理机关办理了抵押登记；因此，原、被告之间抵押合同有效，原告的抵押权成立。由于债务人不履行到期债务的，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求担保人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；本案被告未按约定期限还款，原告主张优先受偿的债权未超出约定的抵押范围；因此，原告关于其本案债权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告尹经明于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金78090.51元，至2019年4月18日的正常利息3628.84元，罚息206.07元，复利105.18元，合计82030.5元；后期罚息、复利分别以78090.51元、3628.84元为基数，均按年利率7.644%自2019年4月19日起计算至清偿之日止，利随本清。二、由本判决第一项所确定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行享有的债权，就被告尹经明所有，坐，坐落于重庆双桥经开区×路×号5-1房屋（不动产权证**地证2015字第×号卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取946元，由被告尹经明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  于中跃二〇一九年九月十八日书记员  甘 珊