河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1081民初3988号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王玉佳，河南君志合律师事务所律师。被告：张红远，男，生于1969年12月27日，汉族，住，住河南省许昌市禹州市/div>被告：刘彩温，女，生于1970年10月1日，汉族，住，住河南省许昌市禹州市/div>原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告张红远、刘彩温追偿权纠纷一案，本院于2019年7月10日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人王玉佳到庭参加了诉讼，被告张红远、刘彩温经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2016年12月16日，被告向原告投保，要求为其与中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司的个人贷款合同提供保证保险，原告签发了编号为13294972600004512880的保单，约定被告如未按约定偿还贷款的，则由原告对被保险人进行理赔。被告于2016年12月20日得到中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司的小额贷款90000元人民币后，未完全履行约定的还款义务。为此，中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司向原告申请理赔，原告于2018年04月11日对银行进行了理赔。截止2019年05月16日代位追偿总额为92556.22元。原告向被保险人赔付后多次向被告催收，被告不予理睬。另查明被告刘彩温与被告张红远是夫妻关系，该笔债务发生在夫妻存续期间内，被告刘彩温应当对该笔债务承担连带责任，故向贵院起诉，望依法判决诉讼请求：1、依法判令被告支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款63295.87元、未付保费3942元，及违约金（违约金以63295.87为基数自2018年04月11日按照每日千分之一的标准计付至清偿之日止，计算暂至2019年5月16日为25318.35元）；以上共计92556.22元；2、本案诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。被告张红远、刘彩温缺席未答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、张红远、刘彩温身份证复印件一份，证明：被告张红远、刘彩温身份信息；二、借款合同一份、投保单、保险单，证明：（一）、被告张红远在2016年12月16日与重庆金安小额贷款有限公司签订借款合同，向民生银行和重庆金安小额贷款公司申请联合贷款，贷款金额9万元，重庆金安小额贷款公司发放该笔贷款的1%，民生银行发放该笔贷款的99%、双方约定贷款期限36个月按照等额本息法偿还贷款本息。（附分期还款计划表）（二）、2016年12月16日被告张红远为与重庆金安小额贷款公司及民生银行联合贷款向原告公司申请个人贷款保证保险，原告公司于当日为被告张红远出具保单编号为p100610016800257的保证保险单。被保险人为中国民生银行及其指定受让人、重庆金安小贷，投保人张红远，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费1080元，保险金额107010元（其中民生银行及其指定受让人为105940元；金安小贷1070元）；三、交易明细一份、理赔确认书1份，证明：截止2018年1月20日，被告张红远共支付贷款和保费12期，剩余24期未支付，因被告张红远未按照约定偿还贷款，原告公司根据保险合同约定在2018年4月11日向民生银行和重庆金安小贷公司进行理赔，其中支付重庆金安小贷公司和民生银行63295.87元；四、追偿金额明细表，证明：截止2019年5月16日，被告张红远尚欠原告公司理赔款63295.87元、保费3942元、违约金25318.35元；五、结婚证复印件、户口本复印件三张：证明张红远与刘彩温是夫妻关系，张红远的债务发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务。被告张红远、刘彩温未向本院提供证据。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年12月16日，被告张红远为向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司申请贷款，在原告处投保平安个人借款保证保险，投保人为被告张红远，被保险人为中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司，保险金额分别为105940元和1070元，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保险费金额为1080元，缴费日期为银行扣款之日，保单特别约定投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2016年12月16日，被告张红远与重庆金安小额贷款有限公司签订个人贷款合同，约定由重庆金安小额贷款有限公司与其合作金融机构中国民生银行股份有限公司共同为被告张红远提供联合贷款服务，贷款人出借贷款的比例为：中国民生银行股份有限公司发放贷款总金额的99%，重庆金安小额贷款有限公司发放贷款总金额的1%。贷款金额为90000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%，按月计息。还款方式为等额本息还款。贷款发生逾期的，逾期款项中的借款本息自逾期之日起按本合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至违约使用的借款本息已清偿，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人发生还款逾期30天以上时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还已经发放的贷款及相应利息、罚息、复利等。中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司于2016年12月16日按借款合同约定共向被告发放贷款90000元。2018年1月8日，被告未按约定还款，中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司向原告提出代偿债务，原告于2018年4月11日向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司支付理赔款63295.87元。被告尚欠原告保费服务费3942元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告张红远为向重庆金安小额贷款有限公司及其合作金融机构中国民生银行股份有限公司借款，并在原告处投保个人借款保证保险，原被告双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照约定向被保险人重庆金安小额贷款有限公司的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项63295.87元，有权向被告张红远追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费，故原告要求被告支付理赔款项63295.87元及未付保费3942元共计67237.87元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金按照年利率24%计算予以支持。对原告要求被告刘彩温承担共同还款责任问题,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定:“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽该笔债务发生于被告张红远、刘彩温婚姻存续期间,但原告未能提供有效证据证明该款项用于夫妻共同生活、共同生产经营或者系被告张红远、刘彩温共同意思表示,故对于原告请求被告刘彩温共同承担还款责任的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百七十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张红远于本判决生效后三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款和保费计67237.87元及违约金（以67237.87元为基数自2018年4月11日起按照年利率24%计付至清偿之日止）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1057元，由被告张红远承担。本判决为终审判决。审判员  ：付攀二〇一九年九月二日异法官助理：王宝瑞书记员：李慧聪