文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初7196号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈宇航，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕佳苓，重庆索通律师事务所律师。被告：漆义，女，1974年1月1日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告漆义金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈宇航到庭参加诉讼。被告漆义经经本院合法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.漆义立即偿还住房置业担保公司借款本金364852.56元及截至2018年11月21日的利息35701.12元、罚息215.11元、复利196.63元；2.漆义立即偿还住房置业担保公司自2018年11月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金364852.56元为基数，复利以未偿还的利息35701.12元为基数，均在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.本案律师费20040元、诉讼费由漆义承担；4.住房置业担保公司对漆义所有的坐落于重庆市北部新区的房产享有抵押权，在漆义不清偿上述债务时，住房置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2011年，中国建设银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“建设银行重庆市分行”）与漆义签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由建设银行重庆市分行向漆义发放贷款56万元，其中政策性贷款40万元，商业性贷款16万元，贷款期限自2011年12月29日起至2036年12月29日止。之后，建设银行重庆市分行与漆义签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告漆义以其所有的位于重庆市北部新区的房产向建设银行重庆市分行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2011年12月29日，建设银行重庆市分行如约向漆义发放贷款共计56万元，其中政策性贷款40万元，商业性贷款16万元，但漆义此后却未严格履行还款义务，截止至2018年11月21日，漆义政策性贷款逾期期数已累计超过六期。2018年11月8日，住房置业担保公司与建设银行重庆市分行签订《债权转让协议》（编号：渝公债转**），合同约定建设银行重庆市分行将对漆义享有的政策性贷款债权转让给住房置业担保公司，住房置业担保，住房置业担保公司支付对应的转让价款。住房置业担保公司认为还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息。住房置业担保。住房置业担保公司作为债权受让方向其偿还全部贷款本息。同时，住房置业担保，住房置业担保公司对漆义所有的位于重庆市北部新区的房产享有抵押权物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，住房置业担保，住房置业担保公司遂提起本次诉讼被告漆义未答辩。经审理查明，2011年，漆义与建设银行重庆市分行签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，合同中约定：漆义向建设银行重庆市分行借款56万元用于购买房屋，其中政策性贷款40万元，商业性贷款16万元，借款期限为300个月，自2011年12月25日起至2036年12月25日止；贷款月利率为政策性贷款4.083‰，商业性贷款7.6375%，贷款期内遇国家贷款利率调整，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定；借款人以其所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用；借款人连续三个月或合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息，视为本合同提前到期；借款人在合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，贷款人按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）；贷款人无需征求借款人意见，可将贷款人在合同项下的全部或部分权益转让他人，借款人须继续向贷款人受让人履行合同项下的责任；订立、执行本合同所需一切费用，均由借款人承担。随后，漆义与建设银行重庆市分行签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定漆义以其名下位于重庆北部新区房屋向建设银行重庆市分行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年8月29日，建设银行重庆市分行按约向漆义发放贷款56万元，其中发放政策性贷款40万元，商业性贷款16万元，但漆义未能按时偿还政策性贷款的借款本息，逾期达6期以上。2018年6月6日，重庆市住房公积金管理中心向住房置业担保公司发出编号渝公债转2018-016号的《债权转让通知函》，载明：因债务人未按期偿还贷款本息，本中心要求你司平价接受建设银行对债务人享有的全部债权……。2018年11月8日，建设银行重庆市分行和住房置业担保公司签订《债权转让协议》（编号：渝公债转2018-016号），约定建设银行重庆市分行将其对漆义的40万元政策性贷款的债权转让给住房置业担保公司。2018年12月16日，住房置业担保，住房置业担保公司通过EMS邮寄形式向漆义的住所地寄送了《债权转让通知书》和《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》及宣布债权提前全部到期的事宜告知漆义。另查明，住房置业担保，住房置业担保公司为实现债权与重庆索通律师事务所签订《中世律所联盟·重庆索通律师事务所诉讼代理委托合同》律师事务所代理本案，并实际支付律师费20040元。还查明，截止2018年11月21日，漆义尚欠建设银行重庆市分行政策性贷款借款本金364852.56元、利息35701.12元、罚息215.11元、复利196.63元。上述事实，有《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》《债权转让通知函》、房屋产权证、个人贷款支付凭证、对账单、还款明细表、债权转让协议、债权转让通知书、EMS邮单、诉讼代理委托合同、发票、收款回单等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，漆义与建设银行重庆市分行签订的《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》《重庆市预购商品房抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。建设银行重庆市分行在按约发放了借款后，漆义累计6期以上未能按时偿还政策性贷款的借款本息，其行为已构成违约，理应承担还本付息的法律责任。现建设银行重庆市分行和住房置业担保公司已签订债权转让协议，住房置业担保，住房置业担保公司受让了建设银行重庆市分行对漆义的全部债权保公司有权宣布合同项下全部借款立即到期，并要求漆义立即偿还全部借款本息。同时，漆义以名下位于重庆北部新区房屋作为其向建设银行重庆市分行借款的抵押物，在漆义未归还全部借款本息的情况下，作为债权受让方的住房置业担保公司有权对漆义提供的抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。关于住房置业担保公司要求漆义支付罚息和复利的问题。借款合同中约定，对借款人的逾期贷款，贷款人有权按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期贷款的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%，现住房置业担保公司作为债权受让方主张按贷款执行利率上浮50%计收罚息，本院依法予以支持。另因住房置业担保公司并非金融机构，并非有权计收复利的主体，其要求在上述债权转让后继续计收复利，于法无据，故本院不予支持。关于住房置业担保公司要求漆义承担律师费的问题。借款合同中并未明确约定漆义承担因实现债权产生的律师费用，因此对于住房置业担保公司要求漆义承担律师费的请求，缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告漆义应当自本判决生效之日起十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司偿还借款本金364852.56元以及截止2018年11月21日的利息35701.12元、罚息215.11元；并支付自2018年11月22日起至本息付清之日止，以未还的本金364852.56元为基数按贷款执行利率上浮50%计收的罚息；二、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告漆义提供抵押的位于重庆北部新区房屋以折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7314元，由被告漆义负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈正前二〇一九年九月十七日法官 助理  余兴凤书 记 员  袁 燕