安徽省潜山市人民法院民 事 判 决 书(2019)皖0824民初2265号原告：陈某某，男，1968年8月2日出生，汉族，务农，住安徽省潜山市。委托诉讼代理人：王国良，安徽皖激扬律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市阜南路**东怡金融广场****，统一社会信用代码91340000737325010M。负责人：罗文，总经理。委托诉讼代理人：刘志成，公司员工。委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。原告陈某某与被告新华人寿保险股份有限公司安徽分公司保险合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈某某及其委托诉讼代理人王国良，被告新华人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称为“新华保险安徽分公司”）的委托诉讼代理人刘志成、万超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈某某向本院提出诉讼请求：1、判令新华保险安徽分公司给付保险金458672.95元，退还保费2913元；2、判令新华保险安徽分公司赔偿因逾期给付保险金经济损失即自2019年7月20日至实际给付之日止按同期银行贷款利率计算的利息；3、判令新华保险安徽分公司承担本案诉讼费。事实与理由:2016年3月30日、9月1日、2017年4月22日，陈某某作为投保人，分三次与新华保险安徽分公司在新华保险安徽分公司潜山市营业部签订了《保险合同》，为妻子汪秀华投保人身保险，险种分别为祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）、康健吉顺定期防癌疾病保险,受益人均为陈某某。投保人按合同约定按期足额缴纳保费，履行了投保人义务。2019年4月12日，被保险人汪秀华因病入住潜山市中医院，19日因病去世。依据祥和万家两全保险2.3.2条款，被保险人身故，新华保险安徽分公司按基本保险金额和累计红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故保险金，陈某某投保基本保险金额为100000元，被保险人身故时红利保险金额为3469.18元，故新华保险安徽分公司应给付该合同保险金258672.95元；依据定期寿险（A款）2.3条款，被保险人于本合同生效之日1年后因疾病身故，新华保险安徽分公司按合同保险金额给付身故保险金，陈某某投保保险金额为20000元，故新华保险安徽分公司应给付该合同保险金200000元；依据康健吉顺定期防癌疾病保险第五条，被保险人于本合同生效之日1年后身故，新华保险安徽分公司按本保险实际交纳的保险费给付身故保险金，陈某某已交纳三年保费2913元/年×3年为8739元，故新华保险安徽分公司应给付该合同保险金8739元；新华保险安徽分公司合计应给付保险金467411.95元。陈某某于2019年5月20日向新华保险安徽分公司提出理赔申请，按新华保险安徽分公司要求提供了所有的理赔材料（原件）。2019年5月29日，新华保险安徽分公司的上级总公司作出理赔结论：给付祥和万家两全保险（分红型）合同保险金258672.95元，给付定期寿险（A款）合同保险金200000元，退回康健吉顺定期防癌疾病保险第三年保费2913元，合计461585.95元。新华保险安徽分公司依据保险法第16条对康健吉顺定期防癌疾病保险作出了拒赔的决定通知书。6月11日，新华保险安徽分公司的上级总公司向陈某某发送了461585.95元理赔付款通知，但陈某某迟迟未收到理赔款项。2019年6月15日，新华保险安徽分公司违背上级赔付结论，再次依据保险法第16条作出拒赔的决定通知书，拒赔陈某某三个保险合同应当给付的保险金。陈某某认为，陈某某并未违反保险法第16条投保人故意不履行如实告知义务的规定，况且祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）两份合同成立已超过2年，同样依据保险法第16条规定，新华保险安徽分公司不得解除合同，应当承担给付保险金的责任；依据保险法第25条规定，保险人自收到给付保险金请求和有关证明资料之日60日内给付保险金，新华保险安徽分公司应当承担因逾期给付保险金给陈某某造成的经济损失。新华保险安徽分公司罔顾法律规定，拒绝赔付应当给付的保险金，损害了陈某某权益。陈某某故具状诉讼，请求依法判决。陈某某为证明其主张，向本院提交了以下证据：证据一、陈某某的身份证复印件，证明其诉讼主体资格。证据二、祥和万家两全保险（分红型）保险单及保险条款（部分）复印件，定期寿险（A款）保险单及保险条款（部分）复印件，康健吉顺定期防癌疾病保险保险单及保险条款（部分）复印件，证明陈某某于2016年3月30日、9月1日、2017年4月22日分别作为投保人，三次与新华保险安徽分公司签订了《保险合同》，为妻子汪秀华投保人身保险，险种名称分别为祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）、康健吉顺定期防癌疾病保险，受益人均为陈某某，三份合同生效时间分别为2016年3月31日、9月2日、2017年4月23日。证据三、保险费交纳银行明细（五页），证明陈某某按合同约定履行了保险费交纳义务，被保险人去世后的2019年4月23日新华保险安徽分公司扣划了康健吉顺定期防癌疾病保险第三年的保费2913元；证据四、出院记录、死亡证明、火化证明，证明被保险人汪秀华2019年4月12日因病入住潜山市中医院，诊断为低钠血症、脑栓塞、风湿性心脏病、肺部感染呼吸衰竭等疾病，2019年4月19日因病去世。证据五、新华保险安徽分公司的总公司《赔付依据与赔款说明》、赔付通知截图及新华保险安徽分公司作出的理赔决定书，证明2019年5月29日，新华保险安徽分公司上级总公司作出理赔结论：给付祥和万家两全保险（分红型）合同保险金258672.95元，给付定期寿险（A款）保险金200000元，退回康健吉顺定期防癌疾病保险第三年保费2913元，合计461585.95元；2019年6月3日，新华保险安徽分公司作出对康健吉顺定期防癌疾病保险拒赔的理赔决定通知书。证据六、理赔决定通知书，证明2019年6月15日，新华保险安徽分公司违背上级赔付结论，再次依据保险法第16条作出拒赔的决定通知书，拒付陈某某三份保险合同应当给付的保险金。新华保险安徽分公司辩称，2016年3月31日、9月2日，陈某某在新华保险安徽分公司为其妻子汪秀华投保祥和万家保险合同、定期寿险A保险合同，两份保单的销售人员均是陈某某。另在2017年4月23日向新华保险安徽分公司投保康健吉顺定期防癌保险合同，保单销售人员为陈某某妻子。上述三份保险合同订立时，均需填写《电子投保书》、《电子投保申请确认书》，投保人需要在投保书上如实告知本人及被保险人的身体健康情况。其中《电子投保书》投保告知一栏的12条对被保险人询问：是否患有中风（脑出血、脑栓塞）？陈某某及其妻子均回答否，告知身体健康。陈某某故意违反如实告知义务，新华保险安徽分公司有权依法解除保险合同。2019年4月19日，陈某某妻子身故，向新华保险安徽分公司申请理赔。新华保险安徽分公司在进行保险事故调查发现，陈某某妻子于2015年1月份在潜山县中医院确诊脑梗死、风湿性心脏病、二尖瓣狭窄等疾病，并于同年在潜山县新农合申请慢××并获得通过，2015年至今年多次进行脑梗死门诊治疗。汪秀华在投保之前就患有重大疾病且一直持续治疗。上述情形的存在，使投保人在客观上具有巨大的潜在道德风险，投保人不如实告知保险人上述情况，直接影响到保险人对投保人人身风险的评估，足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和费率等问题作出正确决策。因此，新华保险安徽分公司解除陈某某与其签订的涉案保险合同，拒绝对该保险合同解除前发生的保险事故承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，具有事实根据和法律依据。陈某某要求新华保险安徽分公司支付保险赔偿金的诉讼请求，不应当得到支持。请求依法驳回陈某某的诉讼请求。新华保险安徽分公司为证明其主张，向本院提交了以下证据：证据一、委托合同复印件两份，证明陈某某系新华保险安徽分公司的销售代理人，从事保险销售行业数年，经验丰富，对保险产品及保险理念有充分的认识。证据二、三份电子投保书、电子投保确认书及两份业务员告知书等复印件，证明三份保险合同中有两份保单业务员是陈某某、一份保单业务员是陈某某妻子。他们都应当对本案被保险人的身体健康状况有明确的认知，故意隐瞒了被保险人的健康状况，导致新华保险安徽分公司正常承保；电子投保书上投保告知一栏的第12条对被保险人询问：是否患有中风（脑出血、脑栓塞）？被保险人回答否并在电子投保书上签字确认电子投保书的内容。证据三、涉案保险条款三份，证明保险条款在被保险人的范围中约定被保险人必须符合身体健康条件，而被保险人投保前就患有重大疾病，与条件不符。证据四、核保说明（意见），证明被保险人在投保前患有脑梗死、风湿性心脏病等疾病，不在承保范围。证据五、被保险人于2015年1月，2018年2月、3月，2019年4月在潜山县（市）中医院病案等复印件，证明被保险人在投保前即患有脑梗死、风湿性心脏病等疾病，且在保险合同订立后多次对上述疾病进行治疗最终身故。故新华保险安徽分公司有权拒赔并解除保险合同。证据六、理赔（索赔）申请书及快递单复印件，证明陈某某于2019年5月17日向新华保险安徽分公司申请索赔，新华保险安徽分公司于6月3日向陈某某邮寄了拒付通知书。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于陈某某提供的证据五、新华人寿保险股份有限公司作出的《赔付依据与赔款说明》及短信赔付通知截图，证明新华人寿保险股份有限公司于2019年5月29日向陈某某就祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）等作出理赔核定，给付陈某某祥和万家两全保险（分红型）合同保险金258672.95元，给付定期寿险（A款）保险金200000元，退回康健吉顺定期防癌疾病保险第三年保费2913元，合计461585.95元。新华保险安徽分公司对陈某某提交的该组证据有异议，认为只有其有权利对合同效力及是否理赔作出决定。陈某某投保时，新华人寿保险股份有限公司向其签发了保险单等保险凭证，新华人寿保险股份有限公司系保险人，新华保险安徽分公司的该意见与事实及法律规定不符，本院不予采纳。对陈某某提交的该组证据，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈某某作为投保人，分别于2016年3月30日、9月1日、2017年4月22日，三次在新华人寿保险股份有限公司为被保险人汪秀华购买了祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）、康健吉顺定期防癌疾病保险,受益人均为陈某某。投保人陈某某按上述合同约定按期足额缴纳了保费，履行了投保人义务。被保险人汪秀华分别于2015年1月18日因脑梗死入住潜山县中医院治疗，2018年1月25日因慢性心率衰竭入住潜山县（市）中医院治疗，2019年4月12日因低钠血症、脑栓塞、风湿性心脏病、二尖瓣狭窄、心功能III级等疾病入住潜山市中医院，19日因病去世。双方在《祥和万家两全保险（分红型）条款》2.3.2身故或身体全残保险金2.约定,被保险人因意外伤害（详见释义）或本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：(2)若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。在4.4保险金的给付中约定，本公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与被保险人或受益人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务。本公司未及时履行前款规定义务的，将赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金数额后，将支付相应的差额。陈某某投保基本保险金额为100000元，被保险人汪秀华身故时红利保险金额为3469.18元。依据上述约定，新华人寿保险股份有限公司应给付陈某某保险金258672.95元；在《定期寿险（A款）条款》2.3保险责任中约定，被保险人因意外伤害（祥见释义）或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。在4.4保险金的给付中约定，本公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与被保险人或受益人达成有关给付保险金数额的协议后10日内，履行给付保险金义务。本公司未及时履行前款规定义务的，将赔偿被保险人或受益人因此受到的损失。本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金数额后，将支付相应的差额。陈某某投保保险金额为200000元。依据该约定，新华人寿保险股份有限公司应给付陈某某保险金200000元；在被保险人汪秀华身故后，保险人仍然在陈某某账户中扣除下年度的保险费2913元，属不当得利，应予返还。综上所述，新华人寿保险股份有限公司应给付陈某某保险金合计461585.95元。2019年5月29日，新华人寿保险股份有限公司向陈某某作出《赔付依据与赔款说明》，按照《681V2.5祥和万家两全保险（分红型）条款》计算给付疾病身故保险金258672.95元；按照《135V2.5定期寿险（A款）条款》计算给付疾病身故保险金200000元；合计给付保险金461585.95元。2019年6月3日，新华保险安徽分公司向陈某某作出90015206136《理赔决定通知书》，因故意不如实告知对涉案康健吉顺定期防癌疾病保险不予给付身故保险金。2019年6月15日，新华保险安徽分公司向陈某某再次作出90015206136《理赔决定通知书》，因故意不如实告知，解除涉案的祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）、康健吉顺定期防癌疾病保险合同均不退还保费。本院认为，本案系人身保险引起的保险合同纠纷。本案争议焦点是新华保险安徽分公司作出解除合同、拒绝赔偿的决定是否合法？陈某某作为投保人，分别于2016年3月30日、9月1日、2017年4月22日，三次在新华人寿保险股份有限公司为被保险人汪秀华购买了祥和万家两全保险（分红型）、定期寿险（A款）、康健吉顺定期防癌疾病保险,受益人均为陈某某。保险人新华人寿保险股份有限公司亦于当日分别向投保人陈某某签发了保险单等保险凭证，该三份保险合同成立。保险事故发生后，新华保险安徽分公司违背新华人寿保险股份有限公司的理赔决定，分别于2019年6月3日、15日，两次向陈某某作出《理赔决定通知书》，解除涉案三份保险合同均不退还保费。依据相关规定，新华保险安徽分公司作为新华人寿保险股份有限公司依法设立并取得营业执照的分支机构，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。故新华保险安徽分公司系本案适格被告。根据保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。但该合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。陈某某分别于2016年3月30日、9月1日、2017年4月22日向新华人寿保险股份有限公司购买了三份人身保险，至新华保险安徽分公司于2019年6月3日、15日，两次作出《理赔决定通知书》决定解除该三份保险合同时，时间跨度已超过两年。故新华保险安徽分公司不得再解除合同。况且从新华保险安徽分公司提交的祥和万家两全保险（分红型）电子投保书投保告知栏看，询问表中12问被保险人汪秀华是否有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、动脉瘤、糖尿病、胰腺炎、慢性支气管炎、哮喘？答案：否。从定期寿险（A款）电子投保书投保告知栏看，询问表中12问被保险人汪秀华是否有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、动脉瘤、糖尿病、胰腺炎、慢性支气管炎、哮喘？答案：否。从新华保险安徽分公司提交的2015年1月25日汪秀华在潜山县（市）中医院的出院记录看，汪秀华当时患有脑梗死、风湿性心脏病、二尖瓣狭窄疾病。上述询问表中所列疾病与被保险人汪秀华所患有疾病不完全一致，故投保人或被保险人针对上述询问回答否，并未违反如实告知义务。陈某某要求新华保险安徽分公司给付保险金461585.95元，该保险金数额已经过新华人寿保险股份有限公司核定，有事实与法律依据，本院予以支持。关于陈某某要求新华保险安徽分公司赔偿因逾期给付保险金造成的经济损失即自2019年7月20日至实际给付之日止按同期银行贷款利率计算利息的诉讼请求，陈某某未提供保险人收到赔偿或者给付保险金请求等具体时间，但从新华保险安徽分公司提交索赔申请书看，陈某某于2019年5月17日即向新华保险安徽分公司的下设机构提出了索赔申请，根据合同约定及保险法规定，对陈某某的该项诉讼请求，本院予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十三条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条第三款、第二十三条、第二十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十五条、第二十条规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十日内，给付原告陈某某保险金461585.95元，同时支付该款自2019年7月20日起至付清日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8224元，减半收取4112元，由被告新华人寿保险股份有限公司安徽分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员 朱        邦        斌二〇一九年九月十九日书记员 叶娜娜附：《中华人民共和国民法总则》第一百一十三条民事主体的财产权利受法律平等保护。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金的义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定的义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位或者个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和相关证明、资料之日起六十日内，对赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有的证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第十五条保险法第二十三条规定的核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。第二十条保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。