江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0623民初3914号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：马佳，北京大成（南通）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯君妍，北京大成（南通）律师事务所律师。被告：陈向阳，男，1968年8月5日出生，汉族，住江苏省如东县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告陈向阳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人冯君妍到庭参加诉讼。被告陈向阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计41158.3元（包括本金40306.37元、利息749.78元、罚息102.15元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计5499.69元；3、判令被告向原告支付违约金31582.14元（违约金以保险理赔款为基数，自2016年4月28日起按照年利率24%的标准暂计至2019年6月22日，实际主张至款项还清之日止)；4、请求判令被告赔偿原告律师费损失1200元；5、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年6月9日，被告陈向阳与华夏银行股份有限公司南通分行(以下简称华夏银行南通分行)签订一份《个人保险保证借款合同》（以下简称借款合同），被告向华夏银行南通分行借款80000元，借款利率为每年8.61%，借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以华夏银行南通分行为被保险人，与原告签署保单号为11094982600001376910的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称保险合同），保费费率为每月1.9%。2014年6月9日，华夏银行南通分行按照借款合同约定向被告发放共计80000元的贷款。但自2016年2月9日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年4月28日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行南通分行进行理赔，理赔金额共计41158.3元，华夏银行南通分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2019年6月22日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计31582.14元（违约金以保险理赔款为基数，自2016年4月28日起按照年利率24%的标准暂计至2019年6月22日，实际主张至款项还清之日止）。原告为维护自身合法权益，故提起本案之诉，望判如所请。被告陈向阳未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年6月3日，被告陈向阳向原告平安财保公司投保平安个人消费信贷保证保险，2014年6月6日，原告向被告出具编号为100880013006180《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，载明被保险人为华夏银行股份有限公司南通分行，投保人为陈向阳，保险金额为95120元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1520元，缴费日期为银行扣款之日。保险单中的“特别约定”部分载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到79天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保险单中“投保人声明”部分载明，投保人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。投保人认可，如果本保险合同中《平安个人贷款保证保险投保单》的内容与《平安个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。陈向阳在该保险单投保人签名处签名。合同所附《平安个人消费信贷保证保险条款》中“保险责任”部分载明，投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。无论个人消费信贷合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为：(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。保险条款的“赔偿处理”部分载明，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2014年6月9日，贷款人华夏银行南通分行与借款人陈向阳签订《个人保险保证借款合同》一份，约定贷款金额为人民币80000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，自2014年6月9日至2017年6月9日，实际贷款期限以借款凭证为准。贷款年利率为8.61%。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行。贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率按年调整，调整后的利率自次年的第一个还款日起开始适用。还款方式为按月等额还本付息，每期还本付息金额以贷款人向借款人出具的还款计划表为准（利率调整时应还金额会相应变动）。贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一天，对于贷款发放日为29、30、31日及次月1日的，次月27日结息，28日还款。最后一次还款日为合同到期日。借款人未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，贷款人按照本合同约定的利率加100%计收罚息。对不能按照按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。当日，华夏银行南通分行向被告陈向阳发放了贷款80000元，贷款直通发放借款凭证载明：起息日期为2014年6月9日，贷款到期日为2017年6月9日。被告陈向阳未能按期足额还款，原告于2016年4月28日向华夏银行南通分行代偿了借款本金40306.37元、利息749.78元，罚息102.15元，代偿本息合计41158.3元，至2019年6月22日止，被告陈向阳尚欠保费5499.69元未给付。原告为本案诉讼，与北京大成（南通）律师事务所签订了《委托代理合同》，并约定律师代理费为1200元，其中诉讼阶段代理费500元，执行阶段代理费700元，已实际支付500元。以上事实，有原告方的当庭陈述以及原告方提供的个人贷款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单、保险单及保险条款、代偿债务确认书、账户交易明细查询截图、委托代理合同、律师费发票等证据证实，并经庭审审核，本院予以确认。本院认为，被告陈向阳向华夏银行南通分行借款，并向原告方投保了保证保险，被告与华夏银行南通分行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，除保证保险合同中的违约金约定过高外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告陈向阳在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告方向华夏银行南通分行代偿了借款本息。被告陈向阳未能按约足额还款是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。原告要求被告偿还其代偿的借款本息、支付保费的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持；对于原告要求被告以代偿款41158.3元为基数，自代偿之日起按照年利率24%的标准计算违约金的诉讼请求，属其诉讼权利之自由处分，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费1200元，因委托代理合同明确约定，其中审理阶段代理费500元，执行阶段代理费700元，案件是否进入执行阶段尚不确定，执行阶段的代理未实际发生，故本院对原告主张的代理费支持500元。被告陈向阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈向阳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿的借款本金40306.37元，利息749.78元，罚息102.15元，合计41158.3元。二、被告陈向阳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5499.69元。三、被告陈向阳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款违约金31582.14元（计算至2019年6月22日），自2019年6月23日起至实际清偿之日止的违约金以40306.37元为基数按照年利率24%计算。四、被告陈向阳于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费500元。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取893元，由被告陈向阳负担885元，原告中国平安财产保险股份有限公司负担8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1786元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 樊士新二〇一九年九月十八日法官助理 罗 媛书 记 员 陈欣妍