福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3349号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：程晓翔，男，1989年12月14日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：吴家丽，女，1992年11月20日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告程晓翔、吴家丽因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告程晓翔、吴家丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：程晓翔、吴家丽共同归还福万通普惠金融卡透支本金49926.84元及该款自2017年4月23日起至2018年6月22日止的利息8506.96元、违约金3406.97元，并支付该款自2018年6月22日起至还清之日止相应的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。诉讼过程中黄石农商行变更诉讼请求为：程晓翔、吴家丽立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金19926.84元以及该款自2019年7月30日起至还清之日止相应的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），以及自2017年4月23日起至2019年7月29日止的利息8506.96元、违约金3406.97元。事实和理由：2017年1月11日,程晓翔向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，透支利息按日利率0.04%计收。持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息、费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。”合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过程晓翔的申请，于2017年2月16日向程晓翔发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为50000元整，授信期限3年。但程晓翔自2017年5月份发生账单50525.70元后，至今所结欠款项未归还，其行为已经构成违约。经查，吴家丽系程晓翔的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且吴家丽也在福万通普惠金融卡申请表及共同债务承诺书中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，吴家丽应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 程晓翔未作答辩。 吴家丽未作答辩。 本院经审理认定事实如下：程晓翔与吴家丽系夫妻关系，双方于2017年1月6日办理结婚登记手续。 2017年1月11日，程晓翔向黄石农商行提交《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同日，吴家丽作为程晓翔的配偶在福万通普惠金融卡申请表及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》（以下简称共同债务承诺书）中签字确认对程晓翔使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 后程晓翔的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2017年2月16日向程晓翔发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）1张，授信额度为伍万元整，年利率14.4%，授信期限36个月。后程晓翔持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但2017年5月份账单发生后程晓翔未能足额偿还利息，致产生违约金。截止2018年6月22日结欠透支本金49926.84元及自2017年4月23日起至2019年7月29日止计算的利息、违约金11913.93元，致讼。诉讼过程中，程晓翔于2019年7月30日偿还本金30000元，尚欠透支本金19926.84元及自2017年4月23日起至2019年7月29日止计算的利息、违约金11913.93元未还。 本院认为，程晓翔在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，程晓翔使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现程晓翔尚欠黄石农商行透支本金19926.84元，以及以透支本金49926.84元为基数自2017年4月23日起至2019年7月29日止计算的利息、违约金11913.93元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求程晓翔归还透支本金19926.84元及按约定计算的透支利息、违约金,合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴家丽系程晓翔的配偶，并在申请表和共同债务承诺书上签字向黄石农商行确认对程晓翔在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求吴家丽对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。程晓翔、吴家丽经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 程晓翔、吴家丽应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金19926.84元及该款自2019年7月30日起至还清款项之日止的利息、违约金（按照日利率0.04%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%，最低5元计算违约金，但利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）；以及以透支本金49926.84元为基数自2017年4月23日起至2019年7月29日止计算的利息、违约金11913.93元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费596元，减半收取计298元，由程晓翔、吴家丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月十日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。