广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初412号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇东山路**。负责人：张壁，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，男，1961年11月24日出生，汉族，住广东省丰顺县，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，男，1969年11月13日出生，汉族，住广东省丰顺县，该支行员工。被告：徐金华，男，1985年2月22日出生，汉族，户籍所在地：广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称农行丰顺支行）与被告徐金华信用卡纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行丰顺支行的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告徐金华经本院公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰顺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支本息及费用等合计59504.09元（其中：本金49930.39元，利息6203.07元，手续费616.71元，逾期还款违约金2753.92元，此本息及费用等计至2019年1月13日），2019年1月14日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用等按信用卡章程规定计付；2.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2012年3月1日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告的申请，并于2012年3月22日向被告发放了一张金穗贷记卡（美元双币种个人金卡），卡号为52XX61，初始授信额度为27300元。被告于2012年4月1日发生第一笔透支消费，后被告一直使用该信用卡进行透支消费，并于2018年4月14日起没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经原告多次催收，被告仅偿还部分本息，至2019年1月13日止，被告仍结欠信用卡透支本息及费用等合计59504.09元，原告为维护其债权顺利实现，特向法院提起诉讼，并请求依法判决。被告徐金华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年3月1日，被告徐金华向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，申请表载明：卡种名称为标准卡，卡类为双币金卡等。同时，被告在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》亲笔抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和“收费标准”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条约定：金穗贷记卡申请人已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容。第四条主要约定：利息和费用：1.金穗贷记卡申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；2.对于非现金交易，金穗贷记卡申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3.金穗贷记卡申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分止付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；4.金穗贷记卡申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；6.贷记卡账户内存款视为超额还款，金穗贷记卡申请人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日未免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可在出具发卡银行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。原告于2012年3月16日受理并同意向被告发放卡号为52XX61的贷记卡（美元双币种个人金卡）。被告徐金华领取该贷记卡后，于2012年4月1日开始使用，并多次使用该卡进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2018年4月14日开始未曾按约还款，后经原告多次催收仅偿还部分本息。根据原告提供的被告申请的卡号为52XX61的贷记卡交易明细，至2019年1月13日止，被告共欠原告本金49930.39元，利息6203.07元，手续费616.71元，2018年4月14日起的逾期还款违约金2753.92元，合计59504.09元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》等，履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2019年1月13日止的信用卡透支本息及费用56750.17元（其中：本金49930.39元，利息6203.07元，手续费616.71元），有贷记卡交易明细等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告应从2019年1月14日起至还清透支本息及费用之日止按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》规定计付利息及费用等的诉讼请求，由于被告的贷记卡已被原告锁卡，不会再产生手续费及逾期还款违约金，因此，被告应从2019年1月14日起至还清透支本金之日止按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》规定计付利息。关于原告主张2018年4月14日起的逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，故原告主张被告支付自2018年4月起的违约金，依据不足，本院不予支持。被告徐金华经本院公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐金华应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：62599603********）计至2019年1月13日止的透支本金49930.39元、手续费616.71元及利息6203.07元，合计56750.17元；从2019年1月14日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)章程》规定计付。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1288元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行负担60元，被告徐金华负担1228元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  张淑婷人民陪审员  朱焱桥人民陪审员  邱国营二〇一九年九月三日书 记 员  曾柳冬附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。