宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初5098号原告：宁夏银行股份有限公司丽景支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区丽景南街**。负责人：王红彦，该支行行长。委托诉讼代理人：高东庆，宁夏宁人律师事务所律师。被告：陈国武，男，1989年2月10日出生，汉族，住陕西省定边县。被告：白小艳，女，1988年1月18日出生，汉族，住陕西省定边县。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东路阳澄巷**/div>法定代表人：闫俊，该公司董事长。被告：闫俊，男，1971年9月1日出生，汉族，宁夏乾通信用担保有限公司法定代表人，住宁夏回族自治区贺兰县，现羁押于宁夏回族自治区银川市看守所。原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与被告陈国武、白小艳、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高东庆到庭参加诉讼，被告陈国武、白小艳经本院公告送达开庭传票，被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行股份有限公司丽景支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈国武、白小艳共同偿还原告借款本金24138.89元、利息10500.64元（利息暂计算至2019年3月18日）、违约金11375.70元，利息按照借款合同约定利率标准支付至实际清偿之日；2.被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对上述借款本息承担连带保证责任；3.原告有权对被告陈国武、白小艳提供的抵押车辆处置所得价款有优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年6月12日，原告与被告签订《汽车∕工程机械按揭借款合同》，约定陈国武向原告借款79000元用于购买福德牌汽车一辆，借款期限自2014年6月13日至2017年6月13日，本合同项下借款以授信额度方式发放至陈国武卡号为×××的信用卡内；陈国武以其购买的车辆提供抵押担保，宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊提供连带责任保证担保。白小艳与陈国武系夫妻关系，并承诺对陈国武的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，原告向被告陈国武发放贷款，但被告陈国武未按约向原告还款，故原告诉至法院。陈国武、白小艳未作答辩。宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊在本院向其送达民事起诉状副本后，表示对原告的诉讼请求、事实与理由无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷作证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月19日，白小艳向宁夏银行股份有限公司丽景支行出具《配偶还款承诺书》一份，载明：“兹有我妻子陈国武向贵行申请个人信用卡分期贷款，借款金额为79000元，借款期限为36个月，我愿与他用家庭共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，如该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。”同日，陈国武为办理宁夏银行如意贷记卡向宁夏银行股份有限公司丽景支行提交《宁夏银行如意贷记卡申请表》一份，该《宁夏银行如意贷记卡申请表》所附的《宁夏银行如意贷记卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意贷记卡（主卡及附属卡）申请人为乙方；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《宁夏银行如意贷记卡收费项目及标准》）承担各类费用；乙方使用贷记卡所发生的除取现及转账透支外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期，到期还款日为账单日起第25日；乙方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外交易的透支利息，否则乙方应按甲方公告的透支利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息及滞纳金；乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以甲方记账日为准，还款时按照上期、本期、当天的次序处理；乙方所持贷记卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%，全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息等；该《宁夏银行如意贷记卡领用合约》中“宁夏银行信用卡收费项目及标准”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。被告陈国武在《宁夏银行如意贷记卡领用合约》手写载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”在宁夏银行股份有限公司丽景支行对陈国武的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的信用卡。同日，陈国武为购买车辆向宁夏银行股份有限公司丽景支行申请信用卡分期业务，并提交由其签名捺印的《信用卡分期付款业务申请表》一份，该申请表载明的申请金额为79000元，期限为36个月，分期付款手续费率每月6.5‰，每月还款额为2707.94元；担保方宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊承担连带担保责任。该申请表所附的“约定事项”载明：申请人同意宁夏银行通过申请人本次申请的信用卡账户对分期金额及手续费进行扣收，同意按照宁夏银行信用卡账单所显示金额按期还款；宁夏银行信用卡分期付款业务每期应还本金金额在账单日入账，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时可享受免息期，申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款的，当期分期应还本金将依照宁夏银行信用卡领用协议计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的信用卡被停卡，或发生其他宁夏银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（宁夏银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡时，无须经宁夏银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；宁夏银行信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》及其他业务规定执行；宁夏银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款及费用标准进行变更，或对本业务进行延迟或提前终止，上述调整以网点、网站、电子银行等方式对外公告，不再另行通知申请人，若申请人不执行调整后的规则，则银行有权选择终止本协议，并要求申请人一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；申请人的购车分期还款应在2014年8月份开始，建议在每个月的20日前存入购车专用卡账户，每期偿还的金额固定为2707.94元，每月还款额不因本金的减少而变化，要连续还款36个月；申请人已知悉并同意遵守上述条内容，若因扣款账户金额不足或本人其他原因导致银行无法按时足额扣款，申请人将承担由此产生的一切征信记录及透支本息、滞纳金等相关的违约及透支责任。闫俊及宁夏乾通信用担保有限公司在该《信用卡分期付款业务申请表》的“担保方”处签名、盖章。2014年6月12日，原告宁夏银行股份有限公司丽景支行与陈国武、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订《汽车/工程机械按揭借款合同》，约定陈国武因购买福德牌汽车向原告借款79000元，借款期限36个月，初步确定的发放日期为2014年6月23日，到期日为2017年6月23日，具体以借款借据为准；陈国武指定其在原告处开立的结算账户（账号×××，户名陈国武）为本合同项下借款的提款及还款账户；陈国武不可撤销地授权原告将上述款项以陈国武支付购车款的名义从陈国武指定账户一次性全额划入车辆经销商/汽车贷款担保公司的结算账户（户名宁夏乾通信用担保有限公司，账号×××，开户行宁夏银行股份有限公司丽景支行）；被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为被告陈国武的上述借款提供连带责任保证担保，担保期间自借款履行期限届满之日起两年；保证担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用等；被告陈国武以其购买的福德牌小型轿车（车牌号×××、车辆识别代码LLTAN12F7EM001247）为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、承诺费、补偿金、违约金、损害赔偿金、因汇率变动引起的汇率损失等被告应向原告支付的其他款项以及原告实现债权的一切费用等；在宁夏银行股份有限公司丽景支行主债权同时存在物的担保及保证人保证担保的情况下，不论该物的担保是由债务人提供还是第三人提供，宁夏银行股份有限公司丽景支行有权要求保证人先行承担担保责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证人同意按本合同约定承担保证责任，无论何种原因致使宁夏银行股份有限公司丽景支行放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任持续有效，不因此无效或减免。该合同补充约定事项约定：本合同项下借款以授信额度方式发放至陈国武卡号为×××信用卡内，由宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊提供连带责任保证担保；分期付款手续费每月6.5‰，滞纳金按当月账单未还款金额的5%收取。白小艳在抵押物清单上抵押物共有人处签名捺印。2014年6月12日，陈国武出具《授权委托书》，载明陈国武因购车资金不足，向宁夏银行丽景支行申请办理信用卡分期付款业务，信用卡卡号为×××，现委托宁夏乾通信用担保有限公司代其办理信用卡领取、激活、设置密码、保管、购车刷卡消费、信用卡结清、销户操作，刷卡额79000元，陈国武同意该款划转至宁夏乾通信用担保有限公司账户以支付该公司为陈国武购车所垫付款项。2014年6月13日，原告与陈国武就上述抵押车辆办理了抵押登记。2014年6月23日，宁夏银行股份有限公司丽景支行从陈国武开立的信用卡账户向陈国武指定账户转款79000元。贷款发放后，陈国武自2016年7月23日后再未还款。截止2019年3月18日，被告陈国武尚欠原告借款本金24138.89元、利息10500.64元。庭审中，原告称其只主张自2016年5月26日至2016年12月26日的滞纳金11375.70元，自2017年1月1日起的违约金不再主张。但原告提交的《陈国武单卡交易明细查询报表》载明，陈国武自2016年5月26日出现逾期以来，共产生滞纳金2478.52元。本院认为，陈国武为办理宁夏银行如意贷记卡提交的《宁夏银行如意贷记卡申请表》、为购买车辆向宁夏银行股份有限公司丽景支行提交的《信用卡分期付款业务申请表》系其真实意思表示，原告与被告陈国武、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊签订的《汽车/工程机械按揭借款合同》属有效合同，各方均应遵守合同约定。原告向陈国武授信79000元信用卡额度，陈国武未按约偿还信用卡透支款，应当承担违约责任。陈国武尚欠原告信用卡本金24138.89元、利息10500.64元（截止2019年3月18日），陈国武应予以偿还。陈国武还应按合同约定利率支付自2019年3月19日起至本判决确定的还款之日的利息。因被告未按约还款而构成违约，原告提交的交易明细载明滞纳金为2478.52元，故陈国武应向原告承担滞纳金2478.52元。被告白小艳与陈国武系夫妻，其向原告出具《配偶还款承诺书》，承诺对陈国武的上述借款承担共同还款责任，故白小艳应对陈国武的上述债务承担共同还款责任。被告陈国武、白小艳以其名下的福德牌小型普通客车（车牌号×××、车辆识别代码LLTAN12F7EM001247）为上述借款本息提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告有权以被告陈国武、白小艳提供的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊为被告陈国武、白小艳的上述借款提供连带责任保证担保，故被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊应对被告陈国武、白小艳的上述债务承担连带清偿责任。被告陈国武、白小艳、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊经本院合法传唤未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈国武、白小艳于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司丽景支行借款本金24138.89元、利息10500.64元（截至2019年3月18日）、承担滞纳金2478.52元，并支付自2019年3月19日至本判决确定的付款之日的利息（利息按照《宁夏银行如意贷记卡申请表》的约定执行）；二、被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊对被告陈国武、白小艳的上述债务承担连带清偿责任；三、原告宁夏银行股份有限公司丽景支行有权对被告陈国武、白小艳提供抵押的福德牌小型轿车（车牌号×××、车辆识别代码LLTAN12F7EM001247）折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元、公告费300元，由被告陈国武、白小艳、宁夏乾通信用担保有限公司、闫俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  任旭昊人民陪审员  王秋灵人民陪审员  杨俊英二〇一九年九月四日法官 助理  张 艳书 记 员  王婷婷附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。