福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初3913号 原告：安溪县农村信用合作联社后安分社，住所地：安溪县城厢镇砖文村。 主要负责人：徐振南，任后安分社主任。 被告黄荣思：男，1970年9月3日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告安溪县农村信用合作联社后安分社（下称：后安信用社）与被告黄荣思信用卡纠纷一案，本院于2019年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告后安信用社的主要负责人徐振南到庭参加诉讼，被告黄荣思经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 后安信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除黄荣思与后安信用社于2017年8月4日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.请求判令黄荣思偿还普惠金融贷记卡透支款本金29960.66元及利息、违约金（利息自2018年5月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2018年7月17日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2019年7月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为5257.02元；3.请求判令黄荣思承担本案产生的一切诉讼费用及实现债权的其他费用（含公告费）。事实和理由：2017年8月4日，黄荣思与后安信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向后安信用社申领个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。领用合约约定：福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2项福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方（安溪县农村信用合作联社）核定的利率和公布的收费标准利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按照规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。当事人的权利和义务第七款约定甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方（担保人）催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担等。 2017年8月4日，后安信用社向黄荣思发放了福万通普惠金融贷记卡。该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。黄荣思于2017年8月28日开始办理透支款，之后仅支付至2018年5月22日的利息，自2018年5月23日起未能按照约定按时足额归还利息，截至2019年7月22日，黄荣思尚欠透支款本金29960.66元及利息、违约金5257.02元。经后安信用社多次催讨，黄荣思拒不履行还款义务。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款规定，黄荣思的行为已构成严重违约，后安信用社有权停止黄荣思使用贷记卡，并要求黄荣思全额偿还所欠款项。 黄荣思未作答辩。 后安信用社围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对后安信用社提交的营业执照复印件，主要负责人身份证明书、身份证复印件，黄荣思个人身份证复印件，《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡章程》、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》、贷记卡明细查询单复印件等证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年8月4日，黄荣思向后安信用社申领福万通普惠金融贷记卡。后安信用社依约向黄荣思核发了福万通普惠金融贷记卡，信用额度30000元，年利率11.7%，期限3年。黄荣思在申领福万通普惠金融贷记卡时声明已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，自愿签署并依约履行。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（申领人）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还相应的本金、利息及费用，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行；甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方（安溪县农村信用合作联社）有权依法向甲方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）等内容。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”等内容。 黄荣思于2017年8月28日开始使用该卡透支，按期支付利息至2018年5月22日，陆续偿还本金39.34元，截至2019年7月22日，黄荣思尚欠透支款本金29960.66元及自2018年5月23日起的利息未能偿还。2019年8月5日，后安信用社向本院提起诉讼。 本院认为，黄荣思向后安信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，嗣后，后安信用社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄荣思使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能按约定支付透支款利息，已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，后安信用社有权解除该合约，并要求黄荣思承担偿还尚欠透支款本金29960.66元及利息的违约责任。关于违约金收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，黄荣思在向后安信用社申请办理信用卡时，双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现后安信用社请求黄荣思支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。 综上所述，后安信用社的诉讼请求，符合法律规定的部分，予以支持。黄荣思经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除黄荣思与安溪县农村信用合作联社后安分社于2017年8月4日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、黄荣思应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社后安分社普惠金融贷记卡透支款本金29960.66元及利息（利息按福万通普惠金融贷记卡申请表约定的年利率11.7%计算，自2018年5月23日起计至还清款项之日止）； 三、驳回安溪县农村信用合作联社后安分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费681元，减半收取计340.5元，由黄荣思负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  刘雅芬 二〇一九年九月三日 法官助理王伟昌 书记员郑炯攀