湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初7137号原告:中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人:孙建平,董事长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静虎，湖南淡远律师事务所律师。被告：邓建华，男，1972年3月1日出生，苗族，住湖南省麻阳苗族自治县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告邓建华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安公司的委托诉讼代理人钟梅到庭参加诉讼，被告邓建华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓建华立即向原告平安公司支付理赔款人民币32667.84元（其中理赔本金31946.19元，利息527.75元，罚息193.9元）及逾期保险费人民币9096.82元，合计人民币41764.66元；2、判令被告邓建华立即向原告平安公司支付违约金人民币17684.19元（违约金暂计算自2017年3月28日起至2019年6月30日止，2019年6月30日后的违约金以32667.84元为基数，按年利率24%的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令被告邓建华承担原告平安公司为实现债权所支出的律师代理费人民币1500元；以上三项合计人民币60948.85元；4、判令被告邓建华承担本案全部诉讼费用及其他费用。被告邓建华未到庭参加诉讼，其书面答辩称：一、被告邓建华于2014年7月4日与中国农业银行股份有限公司长沙天心区支行（以下简称农业银行天心区支行）签订的编号为43020120140058691《个人担保借款合同》系由原告平安公司业务人员介绍给被告邓建华的朋友张宏，业务员在向被告邓建华宣传时陈述，此种贷款系保险贷款而不是担保贷款。贷款到位后，原告平安公司的业务员及张宏共同收取了被告邓建华8000元中介费；二、2014年8月7日至2016年12月7日期间，被告邓建华已支付农业银行天心区支行借款本金118053.81元、利息18382.87元、保费71835.68元，共计支付借款本息及保费208272.36元。如被告邓建华继续归还剩余借款本息及保费，则上述费用将达到270000元，该笔借款的利息及保费已达到本金80%以上，属于高利贷，被告邓建华已无力偿还；三、根据上述签订的《个人担保借款合同》的内容20.1及20.2条，原告平安公司根本没有提供任何担保，只有原告平安公司提供的保险单及投保单，并且所约定条款的字体非常小，根本无法看清，被告邓建华系在业务员的诱骗下才在上述单据上签字，原告平安公司的行为是欺诈行为；第四、被告邓建华于2016年底向原告平安公司打电话主张协商终止还款，结果原告平安公司并未回应，后原告平安公司委托他人不断打电话骚扰被告家人及朋友，并提出继续保险贷款用于归还该笔欠款。被告邓建华对于原告平安公司提出的“以贷养贷”的做法坚决不同意。综上，请求法院驳回原告平安公司的诉讼请求。经审理查明：被告邓建华向原告平安公司投保个人消费信贷保证保险。2014年7月4日，原告平安公司（保险人）与被告邓建华（投保人）签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，合同约定：被保险人为农业银行天心区支行，投保人为被告邓建华，平安个人消费信贷保证保险金额178350元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率1.65%，按月按时交纳，每月保费金额2475元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2014年7月4日，被告邓建华与农业银行天心区支行签订《个人担保借款合同》，约定被告邓建华向农业银行天心区支行借款150000元整，用于消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%执行，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款的还款方式为等额本息还款法，以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。贷款人或中国农业银行可根据经营管理需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，或将本合同项下借款划拨归中国农业银行其他分支机构承接管理，借款人对此表示认可，贷款人的上述行为无需再征得借款人同意。上述合同签订后，农业银行天心区支行委托中国农业银行股份有限公司长沙芙蓉中路支行按合同约定于2014年7月7日向被告邓建华发放贷款150000元，并明确执行利率为8.61%，逾期利率为12.915%，到期日为2017年7月6日。后因被告邓建华未按约向农业银行天心区支行偿还贷款，原告平安公司遂依据与被告邓建华签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》于2017年3月28日代被告邓建华向农业银行天心区支行偿还债务本息共计32667.84元。农业银行天心区支行向原告平安公司出具《代偿债务确认书》，表示同意接受上述赔款，在原告平安公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助。原告平安公司向农业银行天心区支行支付代偿款后，被告邓建华未向原告平安公司归还上述款项，截至2019年6月30日止，被告邓建华尚欠原告平安公司代偿款32667.84元，并有截至2017年3月28日止的保费9096.82元未支付，经原告平安公司催要未果，双方遂酿成纠纷，原告平安公司诉至本院。另查明，原告平安公司因本次诉讼与湖南淡远律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告平安公司委托湖南淡远律师事务所代理本案诉讼，合同约定：湖南淡远律师事务所有权要求原告平安公司按照1500元的标准支付基础代理费，其中1000元的支付时间为湖南淡远律师事务所取得法院受理案件通知书，剩余500元的支付时间为案件进入执行程序并结案。上述事实，有原告平安公司提供的《平安个人消费信贷保证保险投保单及保险条款》、《平安个人消费信贷保证保险保险单及保险条款》、《个人担保借款合同》、借款凭证、代偿债务确认书、还款明细表、委托代理合同及原告平安公司的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告平安公司与被告邓建华签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》，被告邓建华与农业银行天心区支行签订的《个人担保借款合同》均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行各自义务。被告邓建华向农业银行天心区支行贷款150000元，被告邓建华借款后，未按期还款逾期已超过80天，根据约定，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，原告平安公司在代被告邓建华向农业银行天心区支行偿还了32667.84元后，被告邓建华理应按约定于30天内及时清偿原告平安公司支付的上述款项，未清偿的，原告平安公司有权向被告邓建华进行追偿，故对该代偿款被告邓建华应予以清偿。关于代偿款的违约金问题，原告平安公司与被告邓建华签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定以代偿款为基数，按照每日千分之一的标准计算违约金，该约定标准过高，现原告主动调整为按照年利率24%的标准计算违约金，该标准并未超过法律的规定，本院予以支持。关于保险费用的问题，根据双方约定，每月保费金额为2475元，投保人应按投保时的约定，每月交纳保险费，截至2017年3月28日，被告邓建华尚欠9096.82元保险费用未支付，该费用被告邓建华应当予以付清。原、被告双方在《平安个人消费信贷保证保险保险单》中对原告平安公司为催收产生的其他费用已有明确约定，原告平安公司已委托湖南淡远律师事务所律师代理本案诉讼，但因原告平安公司并未向本院提交确凿有效证据证实其已实际向湖南淡远律师事务所支付律师代理费，故对原告平安公司要求被告邓建华支付律师代理费1500元的诉讼请求，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓建华于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款32667.84元，并以上述代偿款为基数自2017年3月28日起按年利率24%的标准支付违约金至上述代偿款实际清偿之日止；二、被告邓建华于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费9096.82元;三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1324元，减半收取662元，由被告邓建华承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  王利华二〇一九年九月九日代理书记员  刘 建附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。