甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2019）甘0902民初4973号原告：周某，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：张某，甘肃长治律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司，统一社会信用代码91620900396216675D。负责人：朱某。委托诉讼代理人：赵某。委托诉讼代理人：马某。原告周某与被告富德生命人寿保险股份有限公司酒泉中心支公司（以下简称富德人保公司酒泉支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周某及委托诉讼代理人张某、被告富德保险公司酒泉支公司的委托诉讼代理人赵某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周某向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告签订的《生命福星高照终身寿险（分红型）》保险合同继续合法有效；2.判令被告按照《生命附加福相随提前给付重大疾病保险》的约定给付原告重大疾病保险金70000元；3.本案涉诉费用由被告承担。事实和理由：2015年7月21日，原告与被告签订保险合同，约定原告投保生命福星高照终身寿险（分红型）、生命附加福相随提前给付重大疾病保险，保险金额分别为8万元、7万元，交费期10年，保险费共计7914元，双方还就其他合同权利义务作以约定。原告按期交纳了保险费，2018年11月28日，原告因急性下壁、右室心肌梗死住院治疗，出院后原告申请理赔，被告拒赔。被告富德人保公司酒泉支公司辩称，被告未按时交纳第4期保险费，导致本案保险合同效力中止及保单失效，效力中止后发生保险事故的，保险人不需要承担赔付保险金责任，原告在投保时隐瞒曾患有“高侧壁心肌梗死”的事实，且在合同效力中止期间被告所患严重疾病之危险程度显著增加，保险人有权拒绝恢复合同效力，同时原告在相关投保单及电话回访中以签字或确认形式，明确表示对保险条款、保险责任、交费期限及保单失效的法律后果认同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。本案双方当事人对对方所提供的除农业银行账户变动短信截图外的其他证据的真实性、合法性均无异议，本院经审查对除农业银行账户变动短信截图外的其他证据真实性予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于原告提交的农业银行账户变动短信截图，试证明原告于2018年9月20日14:56分存款8000元。被告富德人保公司酒泉支公司质证意见为对该证据不认可，需要银行出具的具体存款时间凭证。经审查，结合本案中原告提交的农业银行存折交易明细证据，本院亦对该证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月21日，原告周某作为投保人与被告富德人保公司酒泉支公司签订了保险合同（保险单号码P000000020417557），以自己为被保险人购买了生命福星高照终身寿险（分红型）、生命附加福相随提前给付重大疾病保险。其中生命福星高照终身寿险（分红型）保险金额为80000元，交费期间为10年，交费期满日为2025年7月21日，保险费每期5968元；生命附加福相随提前给付重大疾病保险的保险金额为70000元，交费期间为10年，交费期满日为2025年7月21日，保险费每期1946元。身故保险金受益人为周某之妻刘凤琴，受益份额100%，保险合同于2015年7月22日生效。以上保险费的交费周期为年缴，每期保险费合计7914元，每年7月22日为保单的当期保险费支付日，交费方式为交费方式为银行转账，原告授权转账账户为中国农业银行酒泉分行肃州支行，账户持有人为周某，借记卡卡号为×××。被告经审核后向原告交付了保险合同（包括封面、保险单正本、保证价值表、生命福星高照终身寿险保险条款、生命附加福相随提前给付重大疾病保险条款、个人保险投保单、电子投保申请确认书、投保合同变更补充生命书、保险费专用收款凭证等），原告在人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、投保合同变更补充生命书、保单回执均以签字形式对有关保险责任免除、投保人相关权利义务、续保有效时间等内容知晓予以确认。保险合同对保险责任、保险费交纳、保险金申请、保险合同解除等条款作了约定。其中生命福星高照终身寿险（分红型）保险条款第十一条“宽限期及保险合同效力的中止”载明：“分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除本附加合同另有约定外，如果投保人到期未支付当期保险费，自保险合同约定的保险费支付日的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，本公司仍会承担保险责任，但在给付保险时会扣减投保人欠交的保险费。如果投案人在宽限期届满前仍未支付当期保险费，则本附加合同自宽限期届满的次日零时起效力中止。本附加合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止红利分配。该合同第十四条“保险合同效力的恢复”载明“本合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费当日二十四时起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满两年投保人和本公司未达成协议的，本公司有权解除合同。本公司解除合同的，向投保人退还合同效力中止时本合同的现金价值。”生命附加福相随提前给付重大疾病保险条款第八条“宽限期及保险合同效力的中止”、第九条“保险合同效力的恢复”载明的内容与上述内容一致。合同签订后原告缴纳了2015-2017年度的保险费，自2018年7月22日起至2018年9月20日12时零一分止，原告所提供银行账户均因余额不足而未能成功代扣保险费。2018年9月20日14时56分，原告向本案合同指定的账户中现存人民币8000元，2018年10月15日，原告因急需用钱从上述账户中现支取7800元，账户剩余余额为215.63元不足以划扣保险费。2018年9月22日，被告以短信形式告知原告尾号7557的保单已于2018年9月21日失效，届时合同的效力会中止/终止，请原告尽快联系公司服务人员办理保单复效手续。后原告于2019年向被告申请保全复效，被告于2019年4月29日作出保全核保意见，以原告投保前病史、失效后住院为由拒绝原告的复效要求。另查明：2018年11月28日至2018年12月4日，周某进入酒泉市人民医院住院治疗，经该院诊断为急性下壁心肌梗死、陈旧性高侧壁心肌梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病，该院的出院记录“入院情况”及入院记录“专科检查”均显示“患者男性，50岁，既往6年前曾因高侧壁心肌梗死于市二院治疗，术后长期服用阿司匹林等药物……”。再查明：原告出院后因案涉保险事故向被告申请理赔，根据相关保险条款约定，被告给付原告生命住院费用补偿医疗保险金5129.8元，其中享受无理赔优惠129.8元。本院认为，根据当事人双方的诉辩称意见，本案的争议焦点为，案涉保险合同效力的认定及被告是否应承担相应的保险责任。本院分述如下：第一，案涉保险合同效力的认定问题。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。根据现已查明的事实，案涉保险合同履行的前三年均系向原告将保费存入授权指定的银行账户，被告委托银行在交纳保费的期限予以扣划，由此双方已就保费的代划形成了一定的交易习惯，原告没有证据证实双方之间的习惯是存入款项即视为交纳保费。本案中涉案保险合同的保费交纳日及宽限期，即自2018年7月22日起至2018年9月20日止的期间，银行每日约六点、九点、十二点分三次进行收付扣划，扣划期间账户并无足额款项可供扣划，因而保险公司未能扣划相应保费，之后原告在案涉保险合同缴费宽限期届满的当天下午14时56分在其银行账户中存入款项，且该账户款项不断存入取出，在被告未扣划相应保费的情况下，其在宽限期或者中止期交纳保费，应通知或协商保险公司收取。在被上诉人未扣划或收取其保费的情况下，原告单独存入款项的行为不能视为其履行了交纳保费的义务。原告于2018年9月22日知晓保单失效的内容，应视为知晓自己并未成功缴纳2018年度的保费的事实，但并未及时联系保险公司办理保单效力的恢复，而是直至案涉保险事故发生后才向保险公司申请复效，据上述分析，显然原告知悉案涉保险合同效力后未及时采取补救措施，系对自身权益未尽必要的注意义务，因保险公司实际并未收取相关保费，在申请复效前，保险合同效力依照《中华人民共和国保险法》第三十六条的规定实际为中止状态。第二，被告是否应承担相应的保险责任问题。保险合同效力恢复时，投保人的如实告知义务应以保险人书面（包括投保单、风险调查问卷或其他书面形式）询问形式为限。原告庭审中陈述投保单中“问题及健康告知”一栏情况告知系自己给业务员说明，由业务员进行勾选，结合投保单中吸烟及参加农村合作医疗社保情况的已选情况，应视为业务员根据原告的告知义务进行填写，故关于原告述称向业务员说明过曾患过高侧壁心肌梗死疾病的意见，不符合证明的高度盖然性原则，本院对不予采信。本案中，原告在投保前曾因高侧壁心肌梗死在市二院治疗，在保险合同效力中止期间原告又因急性下壁心肌梗死、陈旧性高侧壁心肌梗死等疾病入院接受治疗，因此原告违反如实告知义务而未告知保险公司的事实，属于《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定的影响保险公司决定是否继续承保的重大事实，同时结合本案实际情况，原告在保险合同中止期间客观上健康状况恶化，按照理性保险人的判断标准，达到了影响保险公司决定是否继续承保程度，所增加的危险程度亦不属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围，在这种情况下保险公司依据《中华人民共和国保险法》的相关规定及合同相关约定中止合同效力并拒绝恢复效力具有事实和法律依据。另，原告在案涉保险事故发生后提出恢复效力的申请，不排除原告在知晓保险合同效力进行逆选择的道德风险，结合权利义务一致原则、公平原则，原告应预见到保险公司可能拒绝恢复效力从而造成不承担赔付责任的后果，并应对自己不及时申请复效的选择行为，承担相应的法律后果，自负相应的合同风险。综上所述，原告的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法(?javascript:void(0);?)法规标题中华人民共和国保险法（2015修正）(?javascript:FXC('A231406',0)?)制定机关全国人大常委会(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?zyfl?/?ZyflSearch.aspx?fdep_id_gjfl=002""_blank?)效力等级法律(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?zyfl?/?ZyflSearch.aspx?xiaoli_id_gjfl=0201""_blank?)公布日期2015.04.24时效性现行有效(?http:?/??/?192.0.100.105?/?lib?/?zyfl?/?ZyflSearch.aspx?shixiao_id_gjfl=01""_blank?)》第十条(?javascript:void(0);?)第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。、第十四条(?javascript:void(0);?)第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。、第十六条、第三十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第八条之规定，判决如下：驳回原告周某的诉讼请求。案件受理费775元（已减半收取），由原告周某负担。如不服本判决，可以在判决书(?http:?/??/?www.flssw.com?/?caipanwenshu?/??)送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 郑杰 二〇一九年九月二十四日书记员 王雪