鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0611民初2809号原告：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨开发区淇滨大道**。负责人：张志勇，该行行长。委托诉讼代理人：王小玲，女，1971年4月21日出生，汉族，住鹤壁市山城区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。委托诉讼代理人：郭红安，男，1966年11月13日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。被告：栗平花，女，1962年3月4日出生，汉族，住鹤壁市鹤山区。被告：鹤壁立星汽车销售服务有限公司，住，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街福源小区**商住楼自南向北三间/div>法定代表人：贾海慧，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中国农行鹤壁分行）与被告栗平花、鹤壁立星汽车销售服务有限公司（以下简称鹤壁立星公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农行鹤壁分行委托诉讼代理人王小玲、郭红安到庭参加诉讼，被告栗平花、鹤壁立星公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告栗平花偿付信用卡汽车分期贷款剩余本金7584.31元、分期手续费4519.55元、逾期利息2616.09元、滞纳金2603.28元，共计17323.23元，并按照借款合同约定偿付自2019年7月6日至本息付清之日计收的贷款分期手续费、利息、滞纳金；2、判令原告中国农行鹤壁分行对抵押物（豫Ｆ×××**号东南牌轿车）享有优先受偿权；3、判令被告鹤壁立星公司对被告栗平花所欠款项承担保证担保责任；4、本案诉讼等费用由被告栗平花承担。事实及理由：2016年4月25日，被告栗平花向我行申请办理信用卡汽车分期贷款90000元，贷款期数为36期。2016年5月18日，被告栗平花与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于购买东南DX7车辆，并办理了车辆抵押登记手续。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定分期手续费费率为11.4%，偿还方式为分期偿还。被告鹤壁立星公司作为担保人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上加盖公章。且被告鹤壁立星公司向我行出具《保证担保承诺书》。截止至2019年7月5日，被告栗平花尚欠我行借款本金7584.31元、分期手续费4519.55元、逾期利息2616.09元、滞纳金2603.28元，至今未付，故诉至法院。被告栗平花、鹤壁立星公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月25日，被告栗平花向原告中国农行鹤壁分行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额90000元，分期期数为36期，分期手续费费率11.4%。2016年5月18日，原告中国农行鹤壁分行与被告栗平花签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：41270120160001296），约定：被告栗平花向原告中国农行鹤壁分行借款90000元，借款期限为36个月；借款用途为归还用于在分期商户“鹤壁立星汽车销售服务有限公司”（开户行：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，账号：16×××12）处购买东南DX7（牌号豫Ｆ×××**号车辆）；分期手续费费率为11.4%，分期手续费金额10260元，分期手续费偿还方式为分期偿还，借款人的还款贷记卡卡号为62×××63；担保方式为被告栗平花以所购车辆进行抵押，被告鹤壁立星公司提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告鹤壁立星公司作为保证人在该合同上加盖公章；被告栗平花以借款人和抵押人身份签字捺印。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第（2）项约定：“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……”第（4）项约定：“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”《收费项目及标准》中约定滞纳金的方式为最低还款额未偿还部分的5%。2016年4月25日，被告鹤壁立星公司向原告中国农行鹤壁分行出具《保证担保承诺书》，承诺“作为保证人，自愿对在我公司购车人栗平花提供连带保证担保责任，担保金额为汽车分期金额90000元及手续费10260元，担保期限为三年；由此产生的利息及孽息、实现债权的费用提供保证担保并愿意承担连带还款责任。”2016年5月19日，被告栗平花在鹤壁市公安局交通警察支队办理豫Ｆ×××**号东南牌轿车车辆登记，并于2016年6月7日办理抵押登记，抵押权人为原告中国农行鹤壁分行。另查明：被告栗平花自2018年2月11日开始出现连续逾期。截止2019年8月5日，被告栗平花尚欠借款本金4584.31元。以上事实由原告中国农行鹤壁分行的陈述及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费项目及标准》、《保证担保承诺书》和机动车登记证书等证据予以证明。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”原告中国农行鹤壁分行与被告栗平花签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系当事人真实意思表示,不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效,各方当事人均应按照约定履行。原告中国农行鹤壁分行按照约定发放借款90000元，已履行了合同义务，被告栗平花未按照合同约定履行还款义务，截止2019年8月5日尚欠本金4584.31元，依法应承担还款责任，故被告栗平花应偿还原告中国农行鹤壁分行借款本金4584.31元。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率记收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。”2017年1月1日开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。……”原告中国农行鹤壁分行向被告栗平花发放借款90000元，分期期限为36期，分期手续费费率为11.4%。被告栗平花自2018年2月11日之后开始出现连续逾期，故被告栗平花应按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付原告中国农行鹤壁分行分期手续费、利息，自2018年2月12日计算至被告栗平花实际履行完毕之日。对原告中国农行鹤壁分行要求被告栗平花支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告中国农行鹤壁分行要求对豫Ｆ×××**号东南牌轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，被告栗平花与原告中国农行鹤壁分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并对抵押车辆办理抵押权登记，故原告中国农行鹤壁分行对被告栗平花所有的涉案抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告中国农行鹤壁分行要求被告鹤壁立星公司对被告栗平花所欠汽车分期款项承担保证担保责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告鹤壁立星公司向原告中国农行鹤壁分行出具《保证担保承诺书》，约定为被告栗平花提供连带保证责任，且未超出保证期间。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”本案债务虽有被告栗平花提供抵押担保，但《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告中国农行鹤壁分行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，故被告鹤壁立星公司应对本案债务承担连带清偿责任。被告栗平花、鹤壁立星公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和抗辩的权利，应当承担对自己不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定,判决如下:一、被告栗平花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行借款本金4584.31元；二、被告栗平花于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行分期手续费、利息（按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，自2018年2月12日计算至被告栗平花实际履行完毕之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行对豫Ｆ×××**号东南牌轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告鹤壁立星汽车销售服务有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费417元，减半收取计209元，由被告栗平花、鹤壁立星汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  周勇瑞二〇一九年九月四日书记员  赵 冉