盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0991民初1626号原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行，住所地在盐城市世纪大道**盐城金融城****。负责人魏嵘，该行行长。委托诉讼代理人周向军，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。被告施洪辉，男，1983年8月26日生，汉族，住盐城市。被告施加玉，男，1953年2月2日生，汉族，住址同上。被告朱林霞，女，1957年11月10日生，汉族，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行（以下简称工行城南支行）诉被告施洪辉、施加玉、朱林霞信用卡纠纷一案，本院于2019年8月29日受理后，依法适用简易程序，于2019年9月24日公开开庭审理。原告工行城南支行的委托诉讼代理人周向军到庭参加诉讼，被告施洪辉、施加玉、朱林霞经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行城南支行诉称：因申请牡丹卡家装分期付款业务，2015年8月5日，被告施洪辉、施加玉、朱林霞和原告签订了一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》，合同约定：本合同项下的分期付款，通过牡丹信用卡从原告方取得相应的透支资金，信用卡最高透支额度250000元，具体透支金额以实际透支消费为准，还款期数为36期。同日，以上被告还和原告签订了一份抵押合同，将其拥有的位于盐城市的居住用房抵押给原告，作为上述分期业务的抵押担保，并在产权管理部门办理了抵押登记手续。另被告施加玉、朱林霞向原告出具了共同还款承诺书，承诺对上述分期业务承担共同还款责任。以上合同签订后，被告施洪辉于2015年8月6日在我行办理信用卡一张，卡号为62×××29。9月17日，原告将其信用卡调整额度为250000元，当日被告施洪辉持卡在江苏盐城市恒科建材商行透支消费一笔20000元，9月22日在江苏盐城市恒科建材商行透支消费两笔49999.99元、49999.99元，在盐城市友辉建材透支消费一笔25000元，9月23日在盐城市友辉建材透支消费两笔49999.99元、5000元，在江苏盐城市恒科建材商行透支消费一笔50000元，以上总计透支消费7笔249999.97元。9月24日被告施洪辉在原告处办理36期分期业务，然而分期后被告没有正常还款。经原告催收，被告于2015年11月6日-2016年5月9日间还款40150元，后未再履行还款义务。截止2019年5月13日，被告施洪辉共还款40150元，积欠原告信用卡项下透支本金210471.49元、利息105359.98元、违约金17582.25元，欠款合计333413.72元。综上，为维护原告合法权益，起诉至法院，请求法院判令：1、被告施洪辉、施加玉、朱林霞立即偿还施洪辉名下信用卡透支本金210471.49元、利息105359.98元、违约金17582.25元，欠款合计333413.72元（利息、违约计算截止2019年5月13日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告所有的位于盐城市抵押房地产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、诉讼费用由被告承担。被告施洪辉、施加玉、朱林霞未作答辩。本院经审理认定如下事实：一、2015年7月30日，被告施洪辉向原中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行（下称工行黄海支行）申请办理信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》。申领表后附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，合约约定：第三条对账及还款；3.牡丹贷记卡条款；（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转帐不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。二、2015年8月5日，原工行黄海支行(甲方)与被告施洪辉、施加玉、朱林霞（乙方）签订一份编号为110980353199的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定（摘要）：第二条，本合同项下的透支分期付款用途是乙方购买商品或获取服务；乙方通过向甲方申请办理合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度叁拾万元，具体透支金额以实际透支消费为准。第五条，本合同项下透支分期还款期数为（大写）叁拾陆期（以下简称“还款期数”），乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金。乙方每期应还款额=透支金额/还款期数。乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹卡账户，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；每期应偿还金额计入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。第十条第二款，如乙方没有按照本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同同时还约定了其他权利义务及争议解决条款等。三、2015年8月5日，原工行黄海支行(甲方)与被告施洪辉、施加玉、朱林霞（乙方）签订一份编号为110980353199-1的《抵押合同》，约定（摘要）：第一条被担保的主债权，第1.1条，乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人（空）于（空）年（空）月（空）日签订的编号为110980353199的《（空）》（以下称“主合同”）而享有的对透支债务人的债权。第1.2条，主债权的金额和期限依主合同之约定。第二条抵押担保范围，乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。第三条抵押物，第3.1条，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第六条抵押权的实现，第6.1条，发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：A、主债权到期（包括提起到期）透支债务人未予清偿的。合同附件《抵押物清单》载明：名称为市区怡景花园城22-203室，评估价值为68.3万元。四、2015年8月5日，施加玉、朱林霞出具《共同还款承诺书》，载明：借款人施洪辉因资金不足，向贵行申请办理信用卡家装分期业务，期限36月，金额30万元。本人在此承诺，自愿与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。同日，施加玉、朱林霞又出具《共有人同意抵押承诺书》，载明：借款人施洪辉因资金不足，向贵行申请办理信用卡家装分期业务，期限36月，金额30万元。本人承诺，同意将我们共同拥有的位于市区怡景花园城22-203的房屋抵押给贵行。五、2015年8月6日，原工行黄海支行向施洪辉发放一张卡号为62×××29的信用卡，施洪辉于2015年9月17日在江苏盐城市恒科建材商行透支消费20000元，9月22日在江苏盐城市恒科建材商行透支消费两笔各49999.99元，9月22日在盐城市友辉建材透支消费一笔25000元，9月23日在盐城市友辉建材透支消费两笔分别49999.99元、5000元，9月23日在江苏盐城市恒科建材商行透支消费一笔50000元，上述消费共计7笔，合计金额249999.97元。2015年9月24日，施洪辉在原告处办理36期分期业务，施洪辉自2015年11月6日至2016年5月9日期间共还款40150元，后未再履行还款义务。截止2019年5月13日，施洪辉积欠工行城南支行信用卡透支本金210471.49元、利息105359.98元、违约金17582.25元（2017年1月前滞纳金为2582.25元，2017年1月后违约金15000元），合计333413.72元。六、2015年9月14日，原、被告双方在盐城市房产交易登记中心办理房屋他项权证，证号为盐房他证市区字第××号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行，房屋坐落于盐城市区。七、2019年4月4日，中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行名称变更为中国工商银行股份有限公司盐城城南支行。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行。通知载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知发布后，原告工行城南支行未与被告施洪辉就违约金重新签订协议。以上事实，有原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、银行交易明细等及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为：当事人享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应遵循诚信原则，全面、适当地履行。被告施洪辉在签字认可原告工行城南支行作出的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》后，向原告工行城南支行申领并使用信用卡，该合约上所规定的权利和义务对双方均具有法律约束力。被告施洪辉在使用信用卡后未能按合同约定还款，应当按合同约定给付本金、利息，故原告工行城南支行要求被告施洪辉偿还信用卡透支本金210471.49元、利息105359.98元，欠款合计315831.47元以及自2019年5月14日起至实际还款之日止按约定计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金17582.25元以自2019年5月14日以后的违约金的请求，本院认为，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日不再收取滞纳金，该通知发布后，原告亦未就违约金的收取重新签订协议，故对原告主张的2017年1月1日之前的违约金2582.25元，本院予以支持，自2017年1月1日以后原告主张的违约金，本院不予支持。被告施加玉、朱林霞签订共同还款承诺书，承诺对被告施洪辉的欠款承担共同还款责任，故对原告要求被告施加玉、朱林霞共同还款的请求，本院予以支持。关于原告要求就案涉房产变卖、拍卖价款在抵押范围内享有优先受偿权的问题，本院认为，原、被告双方签订的《抵押合同》系双方的真实意思表示，合同约定用案涉房屋为被告施洪辉的案涉借款本息及其他费用提供担保，且双方办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告就案涉房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施洪辉、施加玉、朱林霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行透支本金210471.49元、利息105359.98元、违约金2582.25元，合计318413.72元，（本息暂算至2019年5月13日），并支付自2019年5月14日起至实际还款之日止的利息（利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》上约定的标准计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行对被告施洪辉、施加玉、朱林霞所有的位于盐城市怡景花园城22幢203室房产的拍卖、变卖价款在抵押范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司盐城城南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6300元、减半收取3150元，由被告施洪辉、施加玉、朱林霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 徐连成二〇一九年九月二十五日法官助理 邓 成书 记 员 黄晶晶附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。