广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0891民初200号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地：湛江市人民大道中46号。负责人:石仁苍，行长。委托诉讼代理人：谢春勿，该行干部。委托诉讼代理人：张文，该行干部。被告：许志民，男，1963年10月11日出生，汉族，住址：广东省湛江市赤坎区。被告：马洪雪，女，1976年7月27日出生，汉族，住址：四川省苍溪县。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行诉被告许志民、马洪雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的委托诉讼代理人谢春勿到庭参加诉讼，被告许志民、马洪雪经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令宣告原告与被告许志民、马洪雪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前至2018年12月6日到期；2、请求判令被告许志民、马洪雪偿还所欠原告贷款本金余额415965.87元、利息19563.40元、罚息1899.14元，合计人民币437428.41元(计至2018年12月6日，2018年12月7日起至还清全部贷款日止的利息、罚息、复利按照借款合同约定另计);3、请求判令原告对被告许志民、马洪雪提供的抵押财产享有优先受偿权；4、请求判令上述被告承担本案件的全部诉讼费用和为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。事实与理由：2017年3月22日被告因个人住房购买需求向原告申请贷款。2017年6月2日，原告与被告许志民、马洪雪签订43万元自2017年7月7日起至2027年7月7日止的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定以被告许志民名下位于湛江市赤坎区××号甲××房产【产权证：粤（2017）湛江市不动产权第0021471号】作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了抵押登记手续，取得粤（2017）湛江市不动产证明第0017013号《不动产登记证明》，原告为抵押权人。2017年7月7日，原告履行合同义务，以受托支付方式发放43万元购房贷款给售房人肖志文的受托代理人肖华钊，贷款期限120个月，自2017年7月7日起至2027年7月7日止，贷款利率执行浮动的基准年利率，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在每年1月1日调整。贷款逾期的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，贷款利率调整时罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。贷款还款方式采用等额本息法，自划款之日起按日计息，按月对日结息，还款日为每月对日（没有对日的，当月最后一日为约定还款日），每月计息天数按30天计算，借款逾期90天内先息后本，息随本清，逾期90天后，先本后息。合同第十七条约定，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款发放时贷款年利率4.9%，罚息年利率7.35%，月还款额4539.83元，还款日每月7号。贷款发放后，被告许志民、马洪雪仅清偿完毕2017年12月6日前计结的本息及罚息，已累计拖欠12期。依据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条“违约情形及可能危及贷款人债权的情形”第一款第（一）大点“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，借款人造成事实违约。依据第十七条“救济措施”第一款第2点“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”的约定，宣布借款合同提前至2018年12月6日到期，被告立即清偿借款本息及相关费用。截止2018年12月6日，该笔贷款本金余额415965.87元、利息19563.40元、罚息1899.14元，合计437428.41元(计至2018年12月6日，2018年12月7日起至还清全部贷款日止的利息、罚息、复利按照借款合同约定另计)。被告的相关行为严重违反合同的约定，损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，确保金融债权安全，防范金融风险，请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告许志民、马洪雪未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告许志民、马洪雪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视其对原告提供的证据放弃质证的权利。经审查原告提供的证据，均具有证据三性，可以作为认定本案事实根据，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告在审庭上的陈述和本院确认的证据，确认事实如下：2017年3月22日被告许志民因个人住房购买需求向原告申请贷款。2017年6月2日，原告与被告许志民、马洪雪签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款用于购置肖文志的房产；借款金额43万元；借款期限为：自2017年7月7日起至2027年7月7日止；以被告许志民名下位于湛江市赤坎区××号甲××房产【产权证：粤（2017）湛江市不动产权第0021471号】作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了抵押登记手续，取得粤（2017）湛江市不动产证明第0017013号《不动产登记证明》，原告为抵押权人。贷款利率执行浮动的基准年利率，自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率在每年1月1日调整。贷款逾期的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，贷款利率调整时罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。贷款还款方式采用等额本息法，自划款之日起按日计息，按月对日结息，还款日为每月对日（没有对日的，当月最后一日为约定还款日），每月计息天数按30天计算，借款逾期90天内先息后本，息随本清，逾期90天后，先本后息。合同第十七条约定，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款发放时贷款年利率4.9%，罚息年利率7.35%，月还款额4539.83元，还款日每月7号。2017年7月7日，原告依约履行合同义务，以受托支付方式发放43万元购房贷款给售房人肖志文的受托代理人肖华钊的账号。被告许志民、马洪雪仅清偿完毕2017年12月6日前计结的本息及罚息，之后未按约定期限足额还清借款本息，已累计拖欠12期，经原告催收未果，截止2018年12月6日，被告许志民、马洪雪尚欠贷款本金415965.87元、利息19563.40元、罚息1899.14元，合计437428.41元。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告许志民、马洪雪签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，均是当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性的规定，合法有效，并且办理了抵押登记，抵押行为有效，双方均应按约定履行。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告许志民、马洪雪未能依约定期限按时足额偿还借款及利息，累计逾期12期，已构成违约。原告请求宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款及支付按照合同约定计算的利息、罚息、复利，符合合同的约定，本院予以支持。被告许志民提供其名下位于湛江市赤坎区××号甲××房产【产权证：粤（2017）湛江市不动产权第0021471号】作为贷款的抵押担保，并依法在登记部门办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，被告不履行到期债务，原告有权就该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告许志民、马洪雪签订的《个人住房（商业用房）借款合同》提前于2018年12月6日到期；二、限被告许志民、马洪雪在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行借款本金415965.87元及截止2018年12月6日的利息19563.40元、罚息1899.14元，本息合计437428.41元；三、限被告许志民、马洪雪在本判决生效之日起十日内共同支付原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行以借款本金415965.87元为基数自2018年12月7日起至借款还清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率标准计算的罚息、复利；四、确认原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告许志民名下位于湛江市赤坎区太康路9号甲幢1门802房产【产权证：粤（2017）湛江市不动产权第0021471号】设定的抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7861.43元、保全费2707.14元、公告费260元，合计10828.57元，由被告许志民、马洪雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 陈 晓人民陪审员 金 帝人民陪审员 陈祝余二〇一九年九月二日书 记 员 吴科译附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。