贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0402民初3816号原告：贵州银行股份有限公司安顺分行,统一社会信用代码：915204907221103322。住所地：贵州省安顺市经济技术开发区西航路**。负责人：孔波，系该行副行长。委托诉讼代理人：杨亚川，男，1966年12月26日生，侗族，住，住贵州省清镇市水晶团）公司散居（3），系贵州银行股份有限公司安顺分行员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王兵，男，1971年7月28日生，苗族，住，住贵州省安顺市西秀区范衙街********贵州银行股份有限公司安顺分行员工。代理权限：特别授权。被告:安顺市创策装修工程有限公司，统一社会信用代码：91520400556600335D。住;'>住所地：贵州省安顺市西秀区中华东路**安东公寓**iv>法定代表人：叶某某。被告：胡某，女，1966年3月4日生，彝族，贵州省贵阳市人，住贵州省贵，住贵州省贵阳市云岩区>被告：叶某某，女，1955年1月10日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安，住贵州省安顺市西秀区>被告：林某某，男，1965年3月15日生，汉族，贵州省贵阳市人，住贵州省贵，住贵州省贵阳市云岩区>原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告安顺市创策装修工程有限公司、胡某、叶某某、林某某借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人王兵到庭参加诉讼，被告安顺市创策装修工程有限公司、胡某、叶某某、林某某经本院合法（传票）传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵州银行股份有限公司安顺分行诉称：1、请求人民法院依法判决被告安顺市创策装修工程有限公司归还我行贷款本金1199886.80元，实际利息及罚息算至本金结清之日止。2、请求人民法院判令被告保证人胡某、叶某某履行连带保证责任。3、请求人民法院依法确认我行对抵押物具有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告安顺市创策装修工程有限公司于2016年6月6日与原告贵州银行股份有限公司安顺分行分别签订了《贵州银行股份有限公司可循流动资金借款合同》（合同编：03082016283000005394，贵州银行股份有限公司最高额抵合同，合同编号：03082016283000005394-001，03082016283000005394-001，贵州银行股份有限公司流动资金借款合同，合同编号：03082016284500005542号，约定原告向被告发放贷款120万元，借款期限1年，贷款资料完善后，原告于2016年6月15日向被告发放了1200000元，期限至2017年6月14日止，该笔贷款由被告胡某提供位于安顺市××区××东公寓××单元××、××号的房产作抵押，并在有权部门办理了不动产登记证明：黔（2016）安顺市不动产证明第0003823号；被告林某某提供位于普定县城××路旁的房产作抵押，并在有权部门办理了安市房他证普定字第××号；贷款到期后，被告未能归还所欠贷款，经与被告协商，我行于2017年9月28日用借新还旧的方式向被告发放了1200000元，贷款到期日2019年6月5日，还款方式为按月付息按计划还本，抵押方式用被告胡某提供位于安顺市××区××东公寓××单元××、××号的房产作抵押，并在有权部门办理了不动产登记证明：黔（2016）安顺市不动产证明第0003823号；被告林某某提供位于普定县城××路旁的房产作抵押，并在有权部门办理了安市房他证普定字第××号的房产作抵押并追加胡某、叶某某承担连带保证责任，并分别签订了《贵州银行股份有限公司流动资金借款合同》（合同编号：03012017284500003510号），《贵州银行股份有限公司保证担保合同》（合同编号：GC2017092700000116号）。此笔贷款发放后被告未按合同约定履行还款计划，截止2019年6月13日，尚欠本金1199886.80元、利息3193.33元、罚息2476.55元。为化解风险，维护我行金融债权，现我行依法对上述被告人诉讼至人民法院，请予以支持为谢。被告安顺市创策装修工程有限公司未到庭，但提交书面答辩状答辩：原告主张的债权金额与事实不符，不予认可。借款人创策公司自始至终均按时偿还借款利息，贵州银行安顺分行现主张拖欠利息及罚息是不符合事实依据的。此外，就举证责任而言，贵州银行安顺分行主张创策公司拖欠本息，但其既未证明向创策公司发放贷款的情况，也未列明利息及罚息的计算方式，应当承担举证不利的后果。综上，请贵院采纳答辩人的观点，依法审理后驳回原告的诉讼请求。被告胡某未到庭，但提交书面答辩状答辩：1、答辩人名下的安顺市××区××东公寓××单元××、××号的房产为最高额抵押，限额为65万元。《最高额抵押合同》第2.1条约定：“担保的债权最高余额折合人民币65万元”，同时该房屋的不动产登记证明书上也明确载明，房屋的抵押方式为最高额抵押，担保债权的数额为65万。据此，贵州银行安顺分行对上述房屋仅有权在最高65万元范围内主张优先受偿权，超出65万元部分仍归答辩人所有。2、本案抵押物的价值已经足以覆盖欠款本息，原告应当先主张抵押权，在抵押物不足以偿还全部债务时，再由答辩人承担连带保证责任。本案除了答辩人及叶某某提供连带保证之外，还有三套房产作为抵押担保，三套抵押房产的评估价值约近300万元，抵押额也已达156万元，远远超过本案的债权金额。据此，原告应当先行实现抵押权，其后再由担保人对剩余未能偿还的债务（如有）承担连带保证责任。综上，请贵院采纳答辩人的观点，依法判决，维护答辩人的合法权益。被告叶某某未到庭，但提交书面答辩状答辩：本案抵押物的价值已经足以覆盖欠款本息，原告应当先主张抵押权，在抵押物不足以偿还全部债务时，再由答辩人承担连带保证责任。本案除了答辩人及胡某提供连带保证之外，还有三套房产作为抵押担保，三套抵押房产的评估价值约近300万元，抵押额也已达156万元，远远超过本案的债权金额。据此，原告应当先行实现抵押权，其后再由担保人对剩余未能偿还的债务（如有）承担连带保证责任。综上，请贵院采纳答辩人的观点，依法判决，维护答辩人的合法权益。被告林某某未到庭，但提交书面答辩状答辩：答辩人仅以位于城关镇安××路旁的房产提供抵押，该房产的最高抵押额仅为91万元。《最高额抵押合同》第2.1条约定：“担保的债务最高余额折合人民币91万元，”同时该房屋的他项权证书上也明确载明，房屋抵押债权金额为91万。据此，贵州银行安顺分行对上述房屋仅有权在最高91万元范围内主张优先受偿权，超出91万元部分应返还答辩人。综上，请贵院采纳答辩人的观点，依法判决，维护答辩人的合法权益。原告对自己的诉讼请求依法向本院提交了证据证实，原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份，被告安顺市创策装修工程有限公司营业执照、被告胡某、叶某某、林某某身份证复印件，贵州银行股份有限公司可循环流动资金借款合同、流动资金借款合同、保证担保合同、借款借据、最高额抵押合同、可循环个人借款提款申请书复印件，保证担保承诺函、抵押人承诺函复印件，贵州银行贷款业务查询明细复印件，贵州银行账户历史交易明细复印件，不动产登记证明复印件等证据在卷佐证，本院予以采信。根据当事人的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月6日，原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告安顺市创策装修工程有限公司签订了编号为：03082016283000005394的《贵州银行股份有限公司可循环流动资金借款合同》一份，约定被告安顺市创策装修工程有限公司向原告贵州银行股份有限公司安顺分行贷款人民币1200000元作为经营周转；借款期限为36个月，从2016年6月6日起至2019年6月5日止。第3.1条约定本合同项下的借款利率为中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮70%，合同期限内浮动幅度保持不变。合同利率以壹拾贰个月为一个调整周期。第一期基准利率确定日为提款日，第二期及以后各期基准利率确定日为人民银行人民币贷款基准利率调整后的下一周期首月提款日的对应日，无提款日对应日的，则该月最后一日视为提款日对应日。利率调整后贷款人可不再另行通知借款人。本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息。第3.31条约定借款按月结息，结息日为每月的20日。第3.4.1条约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的（包括被宣布提前到期）贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。第8.1条约定借款人应按本合同第三条约定按时足额支付利息，并按每笔借款借据或借款支取凭证约定的期限偿还借款本金。第8.2.1条约定借款人应于还款日前15日将当期应偿还的借款本息存入贷款人指定的还款账户，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。第9.1条约定本合同项下借款额度的担保方式为最高额担保，担保合同编号为03082016283000005394-001，-002，-003。2017年9月22日，被告安顺市创策装修工程有限公司向贵州银行安顺分行营业部提出可循环个人借款提款申请书，内容载明：“本人因借新还旧需要，根据双方签订的编号为03082016283000005394的《贵州银行股份有限公司可循环流动资金借款合同》向贵行申请该合同项下借款，本次申请借款币种及金额（大写）：壹佰贰拾万元，借款期限自2017年9月28日至2019年6月5日。”2017年9月22日，原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告安顺市创策装修工程有限公司签订了编号为：03012017284500003510的《贵州银行股份有限公司流动资金借款合同》一份，约定被告安顺市创策装修工程有限公司向原告贵州银行股份有限公司安顺分行借款人民币1200000元；借款期限为21个月，从2017年9月28日起至2019年6月5日止，借款用途为借新还旧（重组），用于归还原告合同号03082016284500005542项下贷款。第3.1条约定本合同项下的借款利率为中国人民银行公布并施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，合同期限内浮动幅度保持不变。合同利率以壹拾贰个月为一个调整周期。第一期基准利率确定日为提款日，第二期及以后各期基准利率确定日为人民银行人民币贷款基准利率调整后的下一周期首月提款日的对应日，无提款日对应日的，则该月最后一日视为提款日对应日。利率调整后贷款人可不再另行通知借款人。本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息。第3.31条约定借款按月结息，结息日为每月的20日。第3.4.1条约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的（包括被宣布提前到期）贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。第8.1条约定借款人应按本合同第三条约定按时足额支付利息，分次还本，2018年3月30日还款金额壹万元整，2018年9月30日还款金额为壹万元整，2019年3月30日还款金额为壹万元整，贷款到期日还款金额为壹佰壹拾柒万元整。第9.1条约定本合同项下借款的担保方式为抵押加保证，第9.2条约定担保合同由贷款人与借款人、担保人另行签订，若为最高额担保方式，担保合同编号为03082016283000005394-001，03082016283000005394-002号。2016年6月6日，被告林某某、被告胡某作为抵押人分别与原告贵州银行股份有限公司安顺分行作为抵押权人签订合同编号为03082016283000005394-001，03082016283000005394-002号的《贵州银行股份有限公司最高额抵押合同》，内容为：抵押人自愿为抵押权人与安顺市创策装修工程有限公司（以下称债务人）按照本合同约定签订的系列业务合同（以下称主合同）提供最高额抵押担保。2.1抵押人（林某某）自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币玖拾壹万元整。抵押人（胡某）自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币陆拾伍万元整。抵押权人自2016年6月6日起至2019年6月5日止，债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。2.2因利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的一切费用的计算超过最高限额部分，抵押人同意以抵押物承担担保责任。第三条本合同担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。4.1抵押人（林某某）同意以编号为03082016283000005394-001的《房产抵押清单》所列财产设定抵押。抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。抵押人（胡某）同意以编号为03082016283000005394-002的《房产抵押清单》所列财产设定抵押。抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。4.2《抵押清单》记载暂作价不表明抵押财产的最终价值，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。8.1发生以下情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以采取折价、拍卖、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等方式处置抵押物，抵押人应予以配合:（1）任一主合同项下债务履行期限届满（包括被宣布提前到期），抵押权人未受清偿：。8.2本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的（含债务人提供），抵押权人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。抵押权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。2017年9月22日，被告林某某向贵州银行安顺分行作出抵押人承诺函，内容载明：“本人自愿为贵行与安顺市创策装修工程有限公司发生的贷款债权提供抵押担保，抵押物名称房屋产权，权证号普房权证城关镇第005040号，抵押物所处位置普定县城××路旁，担保的主债权金额及期限：金额为人民币壹佰贰拾万元，期限自2016年6月6日至2019年6月5日。”2017年9月22日，被告胡某向贵州银行安顺分行作出抵押人承诺函，内容载明：“本人自愿为贵行与安顺市创策装修工程有限公司发生的贷款债权提供抵押担保，抵押物名称房屋产权，权证号安市房权证西秀字第**，抵押物所处位置西秀区中华东路364号安东公寓1单元3层2号，权证号安市房房权证西秀字第**，押物所处位置西秀区中华东路364号安东公寓1单元3层1号，担保的主债权金额及期限金额为人民币壹佰贰拾万元，期限自2016年6月6日至2019年6月5日。”2017年9月22日，被告胡某、叶某某与原告签订《贵州银行股份有限公司保证担保合同》，内容载明：“被担保的主债权种类为一般流动资金贷款，本金数额为人民币壹佰贰拾万元整。保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。”同日，被告胡某、叶某某分别向贵州银行安顺分行作出保证担保承诺函同时查明：2016年6月13日，原告与被告胡某就位于西秀区中华东路364号安东公寓1单元3层1号等2套房屋（不动产权证书号：030047379、030047380）办理抵押权登记，原告与被告林某某就位于普定县城××路旁房屋（房屋所有权证号：005040）办理抵押权登记。再查明：2017年9月28日，原告将贷款人民币1200000元一次性汇入被告安顺市创策装修工程有限公司账户。借款用途为借新还旧（重组），借款利率为年利率6.175%，借款合同编号：03012017284500003510，借款日期为2017年9月28日，借款到期日期为2019年6月5日。截止2019年8月20日止，被告安顺市创策装修工程有限公司尚欠原告贷款本金人民币1199886.8元，期内欠利息为人民币3293.23元，逾期罚息为人民币23674.42元。期限届满，被告尚未偿还贷款及支付尚欠的利息及逾期罚息。原告遂诉至本院，并提出如前诉请。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告贵州银行股份有限公司安顺分行与被告安顺市创策装修工程有限公司签订的《贵州银行股份有限公司流动资金借款合同》、《贵州银行股份有限公司可循环流动资金借款合同》，与被告胡某、林某某签订的《贵州银行股份有限公司最高额抵押合同》，与被告叶某某、胡某签订的《贵州银行股份有限公司保证担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原告按照合同约定履行了出借义务，借款期限届满，被告安顺市创策装修工程有限公司未按约定偿还借款本金及支付相应利息，原告诉请要求被告安顺市创策装修工程有限公司归还借款本金1199886.8元的诉请，本院予以支持。原告诉请被告安顺市创策装修工程有限公司支付实际利息及罚息算至本金结清之日止，经本院查实，双方约定的年利率为6.175%，逾期罚息利率为在此基础上上浮50％，即逾期罚息利率为年利率9.2625%。因此本院对诉请中被告截止2019年8月20日之前的尚欠期内利息为人民币3293.23元，逾期罚息为人民币23674.42元予以支持，对2019年8月21日以后的逾期罚息以尚欠的借款本金为基数按照年利率9.2625%计算至本金实际付清之日止。被告胡某、叶秀华作为该笔借款的连带责任保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十九条“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。”第二十条“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”的规定，被告胡某、叶秀华未与原告约定保证份额，原告主张被告胡某、叶秀华承担连带保证责任，本院予以支持。被告胡某以其位于安顺市××区××东公寓××单元××、××套房屋（不动产权证书号：030047379、030047380）为借款设立抵押，并办理抵押权登记，被告林某某将其位于普定县城××路旁房屋（房屋所有权证号：005040）为借款设立抵押，并办理抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权人的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告主张对借款的抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于被告胡某、叶某某提出原告应当先主张抵押权，在抵押物不足以偿还全部债务时，再由其承担连带保证责任的辩称意见，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”,本案中，原被告对于担保物权的实现进行了约定，即所担保的债权同时存在物的担保（含债务人提供）和保证担保的，抵押权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。抵押权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。故应按照原被告的约定实现债权，对被告的辩称意见，本院不予采纳。被告安顺市创策装修工程有限公司、胡某、叶某某、林某某不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十九条、第八十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条的的规定，判决如下：一、被告安顺市创策装修工程有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币1199886.8元及利息、逾期罚息（截止2019年8月20日利息为3293.23元，逾期罚息为人民币23674.42，2019年8月21日起的逾期罚息以尚欠借款本金为基数按年利率9.2625%计算至本金实际付清之日止）。二、被告胡某、叶秀华对上述债务承担连带偿还责任。三、若被告安顺市创策装修工程有限公司未按上述条款履行，原告贵州银行股份有限公司安顺分行有权对被告胡某所有的坐落于安顺市××区××东公寓××单元××、××套房屋（不动产权证书号：030047379、030047380）折价或者拍卖、变卖的价款在人民币650000元限额内优先受偿；有权对被告林某某所有的坐落于普定县城××路旁房屋（房屋所有权证号：005040）折价或者拍卖、变卖的价款在人民币910000元限额内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为人民币15598元，减半收取人民币7799元，由被告安顺市创策装修工程有限公司、胡某、叶某某、林某某共同负担。（该费用原告贵州银行股份有限公司安顺分行已预交,由被告安顺市创策装修工程有限公司、胡某、叶某某、林某某在本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告不再向本院申请退取）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  焦淘二〇一九年九月三十日法官助理吴露露书记员赵跃（代）