文书内容湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂1127民初691号原告：中银消费金融有限公司。统一社会信用代码913100002274007652。住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王楼，湖北文赤壁律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：洪峰华，男，生于1967年5月5日，汉族，湖北省黄梅县人，住黄梅县。原告中银消费金融有限公司与被告洪峰华金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人王楼到庭参加诉讼，被告洪峰华经公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出如下诉讼请求，1.请求被告向原告偿还贷款本金63352.45元、利息6714.24元、滞纳费7314.79元，合计77381.48元（利息、滞纳费暂计算至2018年12月26日,此后利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息清偿之日止）；2.被告承担原告为实现债权支付的费用；3.由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年1月22日，原告与被告洪峰华签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告提供贷款。贷款金额为100000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月（从2017年1月22日至2020年1月22日），贷款固定月利率为1.550%。合约第七条约定的还款方式为月结还款方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。《中银消费金融“新易贷--乐享贷”业务规则》还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2018年6月1日起开始出现逾期，未依约向原告偿还款项。根据合约第九条，若被告未按期归还贷款本息，则视为被告违约，原告有权要求被告提前结清贷款。截至2018年12月26日，被告尚欠贷款本金63352.45元、利息6714.24元、滞纳费7314.79元，合计77381.48元。为此，特依法起诉，请求判如所请。被告洪峰华未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告所举证据经审查认为形式合法、内容客观真实,本院予以确认并在卷佐证。依据上述有效证据并结合当事人陈述，本院经审理查明如下事实：2017年1月22日，原告中银消费金融有限公司与被告洪峰华签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款100000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月（从2017年1月22日至2020年1月22日），固定月利率1.550%，并约定了还款方式和逾期还贷的滞纳费的缴纳等。2017年1月23日中银消费金融有限公司使用中国银行内部账户向被告洪峰华的中国银行借记卡（账号：62×××18）转账100000元，同时原告中银消费金融有限公司在被告洪峰华账户内自动划扣贷款动用费3000元。被告洪峰华自2018年6月1日起开始出现逾期，未依约向原告偿还款项。原告遂以被告未按期归还贷款本息违约，有权要求被告提前结清贷款为由，诉至本院，请求支持原告诉请。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告洪峰华金融借贷关系明确。原告依约向被告发放了贷款，被告未按约定期限还款属违约，虽然还款期限尚未届满，但依据双方签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》第十条第2项“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”之约定，以及根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告可宣布贷款全部提前到期并要求被告提前结清贷款，故对原告中银消费金融有限公司要求被告洪峰华归还所欠贷款本息及滞纳费的诉请应予支持。至于贷款本金的认定，原告中银消费金融有限公司在放款后即按贷款数额的3%从其所发放的贷款本金中扣划了“贷款动用费”3000元，该3000元被告洪峰华无法也未实际使用，虽然双方合同中约定了贷款动用费，但中银消费金融有限公司未能对其所扣划的贷款动用费的性质提供合法且明确的解释，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，对3000元现金贷款动用费不予支持，此款应从原告中银消费金融有限公司发放贷款的本金中扣除，被告洪峰华实际借款本金为97000元,故被告此后向原告还款的金额认定应作相应调整。（附表如下）:            还款时间              还款金额（元）              还本（元）              付息（元）              下欠本金(元)                  2017年3月1日              4104.05              2275.13              1828.92              94724.87                  2017年4月2日              3375.7              2100.75              1274.95              92624.12                  2017年5月1日              3645.41              2276.6              1368.81              90347.52                  2017年6月1日              3645.41              2218.17              1427.24              88129.35                  2017年7月1日              3645.41              2298.12              1347.29              85831.23                  2017年8月1日              3645.41               2289.51              1355.90              83541.72                  2017年9月1日              3645.41               2325.68              1319.73              81216.04                  2017年10月1日              2197.96              956.36              1241.60              80259.68                  2017年10月2日              1447.45              1447.45              0              78812.23                  2017年11月1日              3645.41              2480.72              1164.69              76331.51                  2017年12月1日              3645.41              2439.58              1205.83              73891.93                  2018年2月4日              8000              5601.97              2398.03              68289.96                  2018年2月9日              838.96              838.96              0              67451                  2018年3月3日              3484.37              2717.36              767.01              64733.64                  2018年4月1日              3645.41              2688.77              956.64              62044.87                  2018年5月1日              3620.35              2671.83              948.52              59373.04                  2018年5月31日              1075.06              167.38              907.68              59205.66                  2018年6月1日              2524.94              0              0              56680.72      调整后被告洪峰华应当偿还的借款本金为56680.72元，利息还至2018年5月31日。至于贷款利息、滞纳费，因原、被告在签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中既约定了利息，又约定了滞纳费，且约定的利息、滞纳费之和超出了相关法律规定，应当予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，调整后利息和滞纳费合计的支付标准按照年利率24%进行计算。原告诉请要求被告承担实现债权而支付的费用及保全费，因本案并未出现保全费，原告亦未提供证据证明其实现债权而支付的费用，故对原告该项诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，缺席判决如下：一、由洪峰华偿付中银消费金融有限公司借款本金56680.72元，并支付利息和滞纳费（计算方式为：以本金56680.72元按年利率24%自2018年6月1日起算至本判决确定的还款之日止）。上述应履行义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1730元，由中银消费金融有限公司负担513元，由洪峰华负担1217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长  黎利华审判员  陈志标审判员  宛 燕二〇一九年九月二十九日书记员  汪 余