重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0110民初2339号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道**峰汇国际**附**，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人：陈宽明，该行行长。委托诉讼代理人：张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工，住重庆市綦江区。被告：黄菊，女，1975年4月4日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行诉被告黄菊信用卡纠纷一案，本院于2019年3月11日立案受理后，由于无法用公告送达以外的方式向被告送达相关诉讼文书，本院作出(2019)渝0110民初2339号民事裁定书，将本案转为普通程序，由审判员蔚世平担任审判长，与人民陪审员陈邹、周群组成合议庭，于2019年8月19日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼，被告黄菊经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行向本院提出诉讼请求：判令被告黄菊立即返还原告信用卡欠款本金28479.51元、支付利息3284.08元和费用4209.02元（其中违约金4066.62元）共计35972.61元，在年利率24%以内收取。事实和理由：被告黄菊于2014年4月1日在原告处申请办理了信用卡，卡号为6259*********477。截至2019年3月5日，累计拖欠信用卡欠款本金、利息和费用共计35972.61元未给付原告。经原告多次催收，被告仍不归还，原告故诉至法院请求如前。被告黄菊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人张先龙的当庭陈述外，还举示了如下证据：证据1、被告黄菊的身份证复印件，证明被告的身份信息；证据2、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，证明被告黄菊于2014年4月1日向原告申请办理了信用卡，并按照领用合约、收费项目标准及章程使用信用卡；证据3、被告黄菊使用信用卡的交易明细，证明被告黄菊的信用卡刷卡、还款等记录；证据4、“资产保全系统查询的欠款明细”，证明截止2019年3月5日被告黄菊在原告处所欠的信用卡余额。上述证据及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行之委托诉讼代理人的当庭陈述，经庭审质证和本院审查，符合证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院查明的事实如下：被告黄菊为办理邮储银行标准信用卡金卡，于2014年4月1日签署了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。前述申明中涉及的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系“中国邮政储蓄信用卡（以下简称‘信用卡’）申请人（以下简称‘乙方’）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称‘甲方’）达成共识，并签订合约”，除主要载明了涉及信用卡的“申领”、“使用”、“利息及费用”[“利息及费用”章节约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款；溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入乙方信用卡账户；信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费；甲方对已收取的年费不予退还；年费减免政策以甲方规定为准；乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等；甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；乙方使用信用卡发生的非人民币交易金额，甲方将根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账；乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得因甲方记账交易与其他市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受；本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》]、“还款”[“还款”章节约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全部还款或最低还款额的方式；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；若乙方选择在甲方开立的乙方名下借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）；如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；甲方有权扣划乙方开立的账户中的资金，有权对乙方的抵质押物、未到期的定期存款、理财及保险进行处分，以清偿信用卡欠款及其他经济损失；如需扣划乙方未到期的定期存款或理财产品，乙方同意放弃其未到期存款或理财产品产生的全部利息，扣收后的定期存款或理财产品余额一并转入其活期账户；如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天银行公布的汇率或通过美元套算的间接汇率折算；甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利]、“账单”、“有效期”、“其它”、“关于联名卡的特别约定”、“法律适用”和“声明”等内容外，还约定了“本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止”。《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明了年费金卡最高人民币300元/年，首年免年费，满足一定用卡条件，免次年年费，挂失费40元/卡/次，换卡费20元/卡/次，芯片卡30元/卡/次，卡片快递费20元/卡/次；透支取现费[境内]交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费，[境外]交易金额的1%，最低20元；溢缴款取现费[境内]交易金额的0.5%，最低10元，跨行加收2元手续费，[境外]交易金额的0.5%，最低20元；透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元等内容。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》主要载明了“总则”、“功能及使用范围”、“申领”、“使用”、“计息、还款及账户管理”[“计息、还款及账户管理”章节约定：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息；持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按下述计息方法支付透支利息；持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；如有变动按中国人民银行有关规定执行；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金；发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；持卡人偿还欠款的，须以其持有现金存入或从其在发卡行开立的个人银行结算账户转账存入；持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡行将于到期还款日从持卡人指定的在发卡行开立的本人结算账户中按照当期账单余额或最低还款额扣收，用于归还其信用卡账户欠款；因存款账户中余额不足导致未能足额偿还欠款而产生的利息和费用，由持卡人承担；发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还等]、“发卡行的权利和义务”、“申请人、持卡人的权利与义务”和“附则”等内容。被告黄菊在签署前述《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》后，原告向其核发了信用卡。被告黄菊在使用信用卡过程中未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，截至2019年3月5日，被告黄菊共计拖欠信用卡欠款本金28479.51元、利息3284.08元，违约金4066.62元（2017年10月至2019年3月）、透支取现费58.50元、挂失费40元、卡片快递费20元，共计35948.71元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行并未举示与被告黄菊就违约金的收取及其收取方式、标准另行达成协议的相关证据。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六条规定：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第十三条规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第四十四条第一款规定：依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息……。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款……。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定:当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。在本案中，被告黄菊签署《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》[附含《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》]，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行向被告黄菊核发信用卡后，前述《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》即发生法律效力。被告黄菊使用信用卡透支消费交易的行为应受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约束，但被告黄菊未按前述领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，故原告要求被告黄菊返还信用卡欠款本金28479.51元、支付截止2019年3月5日的利息3284.08元及透支取现费58.50元、挂失费40元、卡片快递费20元的诉讼请求，符合前述领用合约的约定，也不违反相关法律、法规的规定，本院予以支持。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行所主张的违约金问题。根据中国人民银行要求从2017年1月1日起取消滞纳金的规定，以及从2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定，由于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行并未举示其与被告黄菊就违约金的收取及其收取方式、标准另行达成协议的证据，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行不得向被告黄菊收取违约金。因此，对原告诉讼请求中所主张的违约金4066.62元，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告黄菊在本判决生效后立即返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行信用卡欠款本金28479.51元、支付截止2019年3月5日的利息3284.08元及透支取现费58.50元、挂失费40元、卡片快递费20元，共计31882.09元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费700元，由被告黄菊负担620元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行负担80元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行已向本院交纳，被告黄菊应负担的部分，由其在履行上述判决义务时一并给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  蔚世平人民陪审员  陈 邹人民陪审员  周 群二〇一九年九月五日法官 助理  张 目书 记 员  程 雪