河北省石家庄市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）冀01民终10543号上诉人（原审原告）：李欣，女，1980年11月15日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县。委托诉讼代理人：张树政，河北天捷律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：国华人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥**裕华西路**金正海悦天地****。负责人：暴谷宇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：杨涛，河北三言律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐乐欣，河北三言律师事务所律师。上诉人李欣与被上诉人国华人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称国华人寿河北分公司）人身保险合同纠纷一案，上诉人因不服石家庄铁路运输法院（2019）冀8601民初568号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年8月27日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人李欣提出上诉请求：一、请求撤销石家庄铁路运输法院做出的（2019）冀8601民初568号民事判决。依法改判被上诉人给付上诉人20万元保险金。二、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：一、本案的被保险人身故的属于意外伤害事故，被上诉人应给付20万元保险金。1、被保险人在投保5年后自杀，属于保险合同约定的保险责任范围。本案保险合同成立时间是2013年12月31日，李欣为投保人，其丈夫寇增亮为被保险人，2019年3月5日寇增亮自杀身亡。合同中的责任免除条款规定：被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，不承担给付保险金的责任；由此可以得出：被保险人自本合同成立之日起2年后自杀，保险人应给付保险金；2、对于保险合同的投保人来讲，被保险人身故就属于意外伤害事故。《保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中的合同双方当事人是上诉人李欣和被上诉人国华人寿河北分公司，故此判断是否属于意外的对象是投保人李欣。被保险人寇增亮的死亡，对于投保人李欣来讲，死亡原因是外来的、非本意的、突然的、非疾病的客观事件，完全符合保险合同第9.4条载明的意外伤害事故。3、无极县公安局东侯坊派出所出具的证明显示“因意外窒息死亡”。2019年3月5日6时许，被保险人寇增亮的父亲寇兵卫向公安机关无极县公安局东侯坊派出所报案，派出所于2019年3月19日出具《证明》明确记载：寇增亮在家中因意外窒息死亡。二、本案一审判决认定的事实错误，不但与保险合同的约定不符，而且违背了保险法律常识，明显偏袒被上诉人。1、保险合同中“责任免除”所列明的所有情形，均属于保险责任范围。责任免除条款中列举的内容，大多数属于风险高、或者涉嫌违法的保险责任情形；在意外伤害保险领域常见的如：投保人对被保险的故意杀害、故意伤害；被保险人酬酒、殴斗、服用、主动吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶，无证驾驶机动车：等等。这些情形均属于意外伤害保险责任范围。当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人在尽到提示和解释说明义务后仍不承担赔偿责任。2、自杀事故属于本案保险合同中的意外伤害事故。通过对比分析本案三个险种的保险合同，可以得出：自杀事故属于意外伤害事故，只是有的自杀属于可赔保险责任，有的自杀属于保险责任免除。由此可见：保险合同成立2年后的自杀，属于“国华畅行无优两全保险”的可赔保险责任范围，但属于“国华附加意外伤害保险”的责任免除范围。三、一审判决适用法律错误的其他情形。1、自杀属于保险公司承保责任的法律依据。《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。由此可以得出：关于自杀是否赔偿关键看合同成立或者合同效力恢复之日起是否超过2年：超过2年，保险公司承担保险责任，不超过两年的，退还保单现金价值。另外《保险法》第四十四条和第十六条都规定了2年，都属于不可抗辩期的法律规定。2、条款有异议应作出有利于受益人的解释。现行《保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。3、一审判决违反了保险法的司法解释最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）》第二十五条规定：被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请二审法院依法查明事实，支持上诉人的上诉请求。被上诉人国华人寿河北分公司答辩称，上诉人投保的是意外伤害险，保险合同中对意外伤害的释义是指外来的非本意的突出的非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，被保险人自杀明显不是意外事故，不符合支付20万保险金的约定，应按一般身故保险金理赔。李欣向一审法院起诉请求：原告李欣向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金20万元；2.本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实如下：2013年12月31日，投保人李欣为被保险人寇增亮在国华人寿河北分公司购买国华畅行无忧两全保险（保险期间30年，基本保险金额200000元，保险费2400元/年）、国华附加意外伤害保险（保险期间1年，基本保险金额10000元，保险费23元）、国华附加意外伤害医疗保险（保险期间1年，基本保险金额5000元，保险费74元），身故受益人为李欣，保险合同号为1301301310001158，已交纳六年保险费。在国华人寿河北分公司给投保人李欣的回访录音中说该保险首期交费2497元，后续每年交费2400元。国华畅行无忧两全保险条款第2.4条载明一般身故保险金：被保险人于本合同保险期间内因疾病导致身故的，或因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日后身故的，我们按被保险人身故时已交保险费的110%给付一般身故保险金，本合同终止；意外伤害身故保险金：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含180日当日）以该事故为直接且单独的原因导致身故的，我们按本合同的基本保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。第2.5条责任免除：（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。第9.4条载明意外伤害事故是指外来的、非本意的、突然的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。2019年3月5日6时许，无极县急救站接到急救电话，并到现场出诊，院前急诊病案记录记载死者寇增亮颈部有勒痕，初步诊断为救前死亡（窒息）。2019年3月9日，无极县中医院出具居民死亡医学证明（推断）书载明：寇增亮死亡原因为窒息死亡。2019年3月19日，无极县公安局东侯坊派出所出具证明：2019年3月5日早上6时许，寇兵卫报警称其儿子死亡，接警后我所立即出警，到场后发现寇增亮在其家中因意外窒息死亡，当时有无极县中医院120医生证实。国华人寿河北分公司申请我院到东侯坊派出所调取了当时出警视频及现场照片，显示寇增亮在家中死亡，现场楼梯间有绳索悬挂于楼梯杆上。2019年5月21日，东侯坊派出所出具死亡注销证明，记载寇增亮死亡原因为非正常死亡。2019年6月10日，国华人寿河北分公司工作人员对李欣进行询问并制作了理赔调查询问记录，其中李欣自述：死者寇增亮的父亲告知她，寇增亮是自杀的，事故发生前天因家中生活事情吵架。一审法院认为，李欣作为投保人在国华人寿河北分公司处投保国华畅行无忧两全保险，国华人寿河北分公司同意承保并收取了保险费，签发保险单，双方之间的保险合同成立，且该保险合同系双方的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。对于李欣主张的国华畅行无忧两全保险金，一审法院认为，该保险的意外伤害身故保险责任是被保险人因遭受意外伤害事故，以该事故为直接且单独的原因导致身故的，按本合同的基本保险金额给付意外伤害身故保险金。结合无极县急救站院前急诊病案记录、居民死亡医学证明（推断）书、东侯坊派出所的证明、出警视频及现场照片、理赔调查询问记录，可以看出死者并非意外伤害身故，不符合该保险的保险责任赔偿范围，故对于李欣主张给付保险金20万元的诉讼请求，一审法院不予支持。国华人寿河北分公司辩称应按一般身故保险金理赔即被保险人身故时已交保险费的110%给付保险金为15840元，一审法院认为，被告自愿按照一般身故赔偿保险金，符合法律规定，该院予以支持。李欣委托诉讼代理人在代理词中述称，根据《保险法》第四十四条的规定，被保险人在合同成立二年后自杀，保险人应当承担保险责任。一审法院认为，本案所涉保险属于意外伤害险，其只承保被保险人因意外事故造成的死亡，结合本案的证据材料，死者身故的原因显然不属于意外，因此，对于该陈述意见，一审法院不予采纳。综上所述，李欣要求国华人寿河北分公司赔付其意外伤害身故保险金的诉讼请求，不符合合同约定和法律规定，该院不予支持。因国华人寿河北分公司自愿赔付一般身故保险金，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条的规定，该院判决为：一、国华人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内给付李欣保险金15840元；二、驳回李欣的其他诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由原告李欣负担2000元（已交纳），由被告国华人寿保险股份有限公司河北分公司负担150元（于本判决生效后七日内交纳）。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院二审查明事实部分与一审查明相同。本院认为，本案争议的焦点在于上诉人李欣的丈夫寇增亮自杀是否属于保险合同中意外伤害险的赔付范围。首先，上诉人李欣的投保时间为2013年12月31日，其丈夫寇增亮的自杀时间为2019年3月5日。保险合同第2.5条约定，“被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”既然保险合同约定了两年内自杀不予赔付，由此可知，被保险人在两年后自杀是在保险公司的赔付范围内的。寇增亮的自杀时间是在保险合同成立的5年后，已经超过合同中约定的免责期限2年，因此被上诉人国华人寿河北分公司应对此承担赔偿责任。其次，上诉人李欣与被上诉人国华人寿河北分公司对本案是否属于意外事故产生了两种截然不同的解释，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，保险合同属于格式合同，因此本案应作出对被上诉人国华人寿河北分公司不利的解释，即本案属于涉案保险的赔付范围。被上诉人国华人寿河北分公司应支付上诉人李欣保险金20万元。综上所述，上诉人李欣的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销石家庄铁路运输法院（2019）冀8601民初568号民事判决；二、判令被上诉人国华人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后十日内支付上诉人李欣保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4300元，减半收取计2150元；二审案件受理费4300元，均由被上诉人国华人寿保险股份有限公司河北分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王秀华审判员  张国顺审判员  史亚宁二〇一九年九月二十三日书记员  谷云丽