福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0305民初4494号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住北京市顺义区马坡地区顺安路，统一社会信用代码：XXXXXXXXXX。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：杨丽英，福建倍拓律师事务所执业律师。一般代理。 被告：庄宏，男，1978年6月4日出生，汉族，住所地福建省莆田市涵江区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告庄宏信用卡纠纷一案，本院于2019年7月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杨丽英、被告庄宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、依法判令庄宏归还其信用卡欠款本金人民币136337.91元（以下币种均指人民币）及该款至还清之日止按《民生通宝白领信用卡领用合号约》约定的费用（费用含分期手续费、违约金、年费等，暂计至2019年6月17日止为31475.6元，自2019年6月18日起继续按《民生通宝白领信用卡领用合约》约定计算至被告还清欠款之日止）；2、依法判令庄宏向民生银行信用卡中心支付为实现本案债权所支出的律师代理费人民币2900元；3、本案诉讼费用由庄宏承担。事实和理由：2015年11月17日，庄宏向民生银行信用卡中心申请办理民生通宝白领卡信用卡，庄宏在《民生通宝白领信用卡申请表》上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，申请表同时约定本合约在福建省莆田市秀屿区签订。申请表背面的《民生通宝白领信用卡领用合约》载明：白领卡激活后，持卡人应支付首年年费；此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退换已记账年费；成功申请白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率；持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基数按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金；本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款全额、上期分期应还款款项中的未还部分及产生的滞纳金全额，此外持卡人还应承担其他违约责任；滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的最新费率执行；本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖；本合约经持卡人签署白领金申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；《民生通宝白领信用卡领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准，其中，白金卡年费600元，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，白领金分期手续费3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%。此后，民生银行信用卡中心对庄宏相关信息审核后，依约向其发放了民生通宝白领信用卡。庄宏激活后多次使用该信用卡。截止2019年6月17日，庄宏尚欠信用卡透支款本金136337.91元，费用31475.6元未归还民生银行信用卡中心。经其催收后，至今未履行还款义务。 庄宏辩称，关于申请信用卡的签名、使用信用卡、逾期还款等都是事实。民生银行信用卡中心所诉求的136337.91元属实，利息31475.6元不属实。在民生银行网站主页的公告中规定取消滞纳金改为收取违约金，而违约金不能按照5%收取，只能按照国家法律规定或者约定收取，并且双方并无对违约金的收取有过约定，5%已超过国家约定。目前，其家里有病人，特向民生银行信用卡中心申请，违约金、诉讼费、年费等其他费用给予减免，得以度过目前家庭的难关，在2019年10月11日之前归还全部的本金和法院依法判决的利息。 民生银行信用卡中心就其主张向本院提供下列证据： 1、民生银行信用卡中心营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件、庄宏身份证复印件一份，欲证明双方诉讼主体适格； 2、《民生通宝分期白金信用卡申请表》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由民生银行信用卡中心自行保管）；欲证明2015年11月17日，庄宏向民生银行信用卡中心办理了民生通宝分期白金信用卡，并签字承诺遵守《民生通宝分期信用卡领用合约》的事实； 3、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》打印件1份；欲证明2016年11月15日，民生银行信用卡中心在网上发布公告，将收费项目中的滞纳金项目取消，改为收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%的事实； 4、《荔城区人民法院（2017年）闽0304民初424号民事判决书》复印件一份，欲证明1、荔城区人民法院生效判决确认，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其网上公告，将原收取的滞纳金取消，变更为收取违约金；2、荔城法院支持了民生信用卡中心要求支付违约金的诉求的事实； 5、《欠款明细》打印件1份，欲证明截止2019年6月17日，庄宏尚欠信用卡透支款本金136337.91元，费用31475.6元未归还民生银行信用卡中心，经民生银行信用卡中心催收后，至今未履行还款义务的事实； 6、《委托代理合同》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由原告自行保管）、《律师费发票》复印件一份（提供原件供法庭核对后退回由民生银行信用卡中心自行保管），欲证明民生银行信用卡中心因本案支出的律师代理费2900元的事实。 庄宏未向本院提供证据。 经质证，庄宏对申请信用卡的签名、使用信用卡、逾期还款无异议，予以确认，但是对收取违约金的规定认为违法，但并未提供有效证据予以证明；民生银行信用卡中心提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2015年11月17日，庄宏向民生银行信用卡中心申领民生通宝分期白金信用卡，同时向民生银行信用卡中心递交了《民生通宝分期白金信用卡申请表》，并与民生银行信用卡中心签订了《民生通宝分期信用卡领用合约》。此后，民生银行信用卡中心对庄宏相关信息审核后，依约向其发放了民生通宝分期白金信用卡。滞纳金改为违约金，是因为滞纳金是属于行政行为，所以说将滞纳金改为违约金，民生银行的网上公告规定对庄宏也是有效的。截止2019年6月17日，庄宏尚欠信用卡透支款本金136337.91元、费用1749.97元未归还民生银行信用卡中心，经其催收后，至今未履行还款义务。民生银行信用卡中心进行多次催收，但均催收无果。无奈，案诉本院。庄宏主张民生银行信用卡中心关于违约金收取的规定违法，且主张其最后还款日为2019年3月24日，故其违约还款的日期应为2019年4月24日。 本院认为，民生银行信用卡中心与庄宏签订的《民生通宝分期白金信用卡申请表》、《民生通宝分期信用卡领用合约》，系双方真实意思表示。庄宏透支本金136337.91元，有民生银行信用卡中心提供的上述证据互相印证，构成违约，足以认定。根据《最高人民法院》中规定：“对贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持”，民生银行信用卡中心提出违约金、年费等其他费用按照5%收取明显超过法律规定，故利息、违约金、手续费及年费折合年利率不应超过24%。关于利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算点，庄宏自2018年9月23日起开始违约逾期还款，故利息、复息、罚息及滞纳金、违约金的起算的应当自2018年9月24日起开始计算。另外，民生银行信用卡中心为实现债权而支出2900元律师费属于双方约定的合理情形下实际支出，故其请求予以采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院》第二条规定，判决如下： 一、庄宏应在判决生效之日起五日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金136337.91元，并自2018年9月24日起按合同约定计算利息、违约金、手续费及年费至偿清之日止（总计折合年利率不超过24%）； 二、庄宏应在判决生效之日起五日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支出的律师费2900元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3714.27元，减半收取1857.14元，由庄宏负担1270.24元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担586.9元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  潘国珍 二〇一九年九月二十七日 书记员  陈 丹 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。