山西省临汾市尧都区人民法院   民事判决书   （2019）晋1002民初6042号   原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司。   被告：赵俐。   被告：仝雪。   被告：李宏亮。   被告：张璐。   原告山西尧都农村商业银行股份有限公司与被告赵俐、仝雪、李宏亮、张璐借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人张增辉、被告赵俐、仝雪到庭参加诉讼，被告李宏亮、张璐经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赵俐、仝雪归还原告贷款本金21960000元及截止到实际履行完毕之日止的利息、罚息和其他实现债权的费用，其余被告承担连带偿还责任；2、本案全部诉讼费用由上述被告共同承担。庭审中，原告增加了要求解除与被告赵俐、仝雪签订的《个人借款合同》的诉讼请求。事实与理由：2017年11月24日，原告与被告赵俐、仝雪签订《个人借款合同》，约定：原告向借款人发放贷款人民币2300000元，贷款期限从2017年11月24日起至2019年11月15日止，贷款利率为月利率11‰，结息方式为等额本金，具体按还款计划表履行。同时约定：发生贷款逾期或挪用贷款时，按中国人民银行的有关规定和本合同的约定计收利息、罚息和复利，并承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。被告李宏亮、张璐与原告签署《保证合同》为贷款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但借款人没有依约还本付息，其他被告也未依约承担还款义务。经原告多次催告无果，无奈，现向贵院提起诉讼，恳请法院查清事实，判如所请。   被告赵俐、仝雪辩称，一、答辩人借被答辩人贷款属实，但此笔贷款最终未被答辩人使用。二、在2017年11月24日发放贷款后，此笔贷款打入答辩人账户后应被答辩人要求以货款的方式转入第三方吴晓莹账户。后因我末收到任何货物和答复，便向担保人询问，因第三方是由担保人提供,担保人告知此款项已被他全部挪用并使用。《个人借款合同》第七条约定，贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，经审核无误后,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。而被答辩人只是做了形式上的审查，从未确认被交易方的真实性。而作为此贷款的担保人，是否具有担保资格，被答辩人也是形式审查，对于担保人的资质和个人资产视若无睹。根据被答辩人的担保人责任告知书的约定，保证人应当对全部债务承担责任。三、在得知此贷款流失后，答辩人多次向银行有关人员反映此问题，但一直未收到任何答复。被答辩人只是一次次打电话要求答辩人还款，无奈，答辩人顶着强大的经济压力到处向亲友借债，变卖家产，来偿还每月利息及本金，现答辩人已经无力偿还债务。   综上所述，请求法院驳回被答辩人诉讼请求，维护答辩人的合法权益。   被告李宏亮、张璐未答辩。   经审理查明：2017年11月24日，被告赵俐、仝雪夫妻以进货为由，向原告贷款2300000元，双方签订了个人借款合同，合同约定贷款期限自2017年11月24日至2019年11月15日；贷款利息为月利率11‰；借款方式为等额本金；按照双方约定的还款明细表确定的还款日分期还款，合同还约定，借款人未按合同约定足额归还借款本金、支付利息的，贷款人可提前收回贷款，且按照合同约定计收罚息，具体计算方法为：逾期贷款罚息＝逾期本金金额×逾期天数×罚息利率，罚息利率＝贷款利率×（1+50%）；此外还要承担因违约给贷款人造成的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。被告李宏亮、张璐夫妻为赵俐、仝雪的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。合同签订后，原告按合同约定将贷款转账至被告的账户中后，又根据合同约定和赵俐、仝雪的提款申请、支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对方。截止2019年9月10日，原告主张二人尚欠贷款本金2196000元，利息163174.33元，罚息10616.10元。   庭审时，赵俐、仝雪抗辩称，其夫妻二人未使用贷款，该笔贷款全部被担保人使用，担保人已欠有高额的外债，而原告却未严格审查，且对贷款的交易对手仅做了形式上的审查，未查清担保人和交易方的关系，才造成该笔贷款的严重流失；另外，原告还存在多处违规放贷现象。综上理由，二人坚持该笔贷款应当由担保人偿还。另外，赵俐认可个人借款合同中曾约定贷款资金的支付方式为受托支付，即，贷款人根据借款人提供的提款申请和支付委托，经审核无误后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人的交易对手。且赵俐认可其向第三方（供货商）吴晓莹有购买货品的合同，该合同及货物清单原告已当庭提供，赵俐、仝雪对此并无异议；同时赵俐亦认可原告提供的提款申请书及结算业务委托书上系自己的签名。但二人主张吴晓莹是担保人李宏亮给其介绍的，贷款实际是李宏亮使用。   另查明，原告提供的贷款归还明细上，赵俐的归还贷款的账户上最后一笔贷款的扣划时间是2019年7月30日；但赵俐、仝雪只认可其在2018年12月前迫于原告的压力归还过320109元的贷款本息，此后再未归还。   以上事实有原告提供的个人借款合同、用还款计划明细、借款借据、保证合同、担保人责任告知书、贷款明细查询表、个人信用报告查询授权书、提款申请表、购销合同、结算业务委托书、贷款归还明细表及被告提供的客户交易明细对账单为证。   本院认为，原告与被告赵俐、仝雪签订个人借款合同，与被告李宏亮、张璐签订保证合同，是双方真实的意思表示，且不违反法律规定，双方均应遵照执行。合同签订后原告依约定履行了合同义务，各被告亦应根据合同约定履行各自的义务。被告赵俐、仝雪未按时还款构成违约，原告有权要求二人按照合同约定提前收回贷款，归还剩余贷款本息，并支付罚息。故本院对原告要求赵俐、仝雪偿还贷款本金、利息、罚息的诉求予以支持。被告李宏亮、张璐亦应根据保证合同的约定在保证范围内承担赵俐、仝雪贷款的连带责任保证。至于赵俐、仝雪抗辩称贷款息担保人使用一节，本案中与原告签订借款合同的借款人为赵俐、仝雪，二人亦承担过还款义务，故承担还款义务人亦应其二人，至于贷款最后是谁使用，不影响原告向其二人主张债权。另外，赵俐、仝雪以原告存在审查不严、违规放贷等理由抗辩，不承担还款义务，于法无据，本院无法支持。本案属民事纠纷，赵俐、仝雪可就本案中存在的其他问题向相关职能部门申请解决。被告李宏亮、张璐未到庭参加诉讼，应视为其对法律赋予的抗辩权利的放弃，不影响本案依法判决。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除原告山西尧都农村商业银行股份有限公司与被告赵俐、仝雪签订的个人借款合同；   二、被告赵俐、仝雪在本判决生效后十日内归还原告山西尧都农村商业银行股份有限公司借款本金2196000元截止2019年9月10日的利息、罚息共计173790.43元，并承担2196000元自2019年9月11日起至清偿之日的利息、罚息（利息、罚息按照月利率16.5‰计算）；   二、被告李宏亮、张璐对被告赵俐、仝雪的以上给付义务承担连带责任保证。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费25758元，减半收取12879元，由被告赵俐、仝雪、李宏亮、张璐负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于临汾市中级人民法院。   审判员 张 力     二○一九年九月十二日   书记员 隋艳琴