湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0602民初2156号原告:平安普惠融资担保有限公司,住所地:江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****。统一社会信用代码：91320000717881554L。法定代表人:YONGSUKCHO（赵容奭）,系该公司总经理。委托诉讼代理人:刘征、戚培兵（实习）,均系湖北今天律师事务所律师。代理权限:特别授权。被告：朱玉，女，XXXX出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区，被告:张永江，男，XXXX出生，汉族，住湖北省丹江口市，原告平安普惠融资担保有限公司(以下筒称平安普惠公司)与被告朱玉、被告张永江追偿权纠纷一案,本院受理后,依法适用筒易程序,公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人刘征、戚培兵到庭参加诉讼,被告朱玉、被告张永江经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安普惠公司向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即偿还代偿款259760.09元(其中代偿本金为250278.23元,利6217.21元，罚息3264.65元)；2、判令被告立即支付原告的逾期担保费9984.4元;3、判令被告立即支付滞纳金1708.01元（自2019年6月25日暂计算至2019年7月5日期间，以后按代偿款259760.09元为基数按年化率24%为计算标准计算至实际清偿之日止）；上述各项金额合计271452.5元。4、判令被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、请求依法确认原告就抵押物[位于湖北省××市××区××新区××北路××都××单元××室（房地产权证号：襄阳市房权证樊城区字第**、襄阳市房房权证樊城区字第**）产]的处分价款享有优先受偿权；6、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:2017年3月3日，出借人重庆金安小额贷款有限公司与被告朱玉签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170301001256）一份，合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信人民币687000元，授信期限为60个月，从2017年3月3日至2022年3月2日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。（《授信及借款合同》第五条第5.1、5.3款）。同日，原告（保证人）接受了被告的担保委托，双方签署了合同编号为DY20170301001256的《最高额委托担保合同》（以下简称“委托担保合同”），约定每月保费率为0.4％。双方同时在合同中约定：因借款人借款需要委托原告为其与出借人之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。（《最高额委托担保合同》第2条第2.1款）原告平安普惠公司在接受被告的委托担保申请后，与出借人订立了《最高额保证合同》（合同编号：DY20170301001256），原告为被告朱玉向出借人履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日，被告朱玉、张永江与原告订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20170301001256），将自己所有的位于湖北省××市××区××新区××北路××都××单元××室（房地产权证号：襄阳市房权房权证樊城区字第**、市房权证房权证樊城区字第**）的连带保证担保提供反担保，同时在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为鄂（2017）襄阳市不动产证明第0005293号不动产登记证书，证明权利为抵押权。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定于2017年3月6日向被告发放了687000元人民币的贷款，但被告自2019年4月6日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告根据《最高额保证合同》履行保证责任，为被告代偿了《授信及借款合同》项下所有的借款本金、利息以及罚息共计人民币259760.09元。此外，截止至代偿事实发生之时，被告尚欠担保费9984.4元。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次要求二被告履行付款义务，但二被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律，请求贵院依法支持原告全部诉讼请求。被告朱玉未提交书面答辩意见，未提交证据，亦未到庭参加诉讼。被告张永江未提交书面答辩意见，未提交证据，亦未到庭参加诉讼。经审理查明,2017年3月3日,朱玉(借款人)与案外人重庆金安小额贷款有限公司(出借人)签订合同编号为DY20170301001256《授信及借款合同》。合同约定:借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项。第一条系关于授信的条款。1.1授信金额:最高授信额度687000元;1.2授信期限:60个月，自2017年3月3日至2022年3月2日。1.5（1）长期使用：期限:24或36个月,本息偿还方式:每月等额本息还款。第二条关于借款发放。2.1借款发放:借款人在授信有效期内可通过出借人提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时,借款人审核通过后,出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款帐户(包括借款人的银行卡帐户或者第三方支付帐户)。第四条约定了借款利息及费用。4.1借款利息:借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息:还款期限为36个月：年利率=9.2%；还款期限为24个月：年利率=8.8%;还款期限为12个月：年利率=8.6%；还款期限为6个月：年利率=8.2%。4.2借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费:桉照实际放款金额的3%收取,在借款发放日一次性支付。第五条关于借款偿还问题。5.1正常还款日:每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日,如果没有对应日的,则每月的最后一天为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。5.2还款顺序:a)单期还款:借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时,其还款资金顺序依次为:A手续费(若有);B,担保费;C.截止到该还款日的逾期罚息;D.利息;E本金。b)多期还款:当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费(若有),多期担保费(总和);支付完毕后,其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间,从拖欠时间最长的应付款项开始支付,依期偿还;同一期应付款项的支付顺序均为:A.截止到还款日逾期罚息;B.利息;C.本金。第八条违约责任。8.1本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用,包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。8.3借款人未桉本合同第五条的约定在约定的正常还款日24点前还款的(以出借人实际成功扣款时间为准),即视为逾期。相关逾期罚息结算，参照本合同第5.3条相关约定执行。8.4借款人任一期本金或利息逾期满80天,保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任。朱玉在合同上签名确认。重庆金安小额贷款有公司在出借人处加盖公司公章及法定代表人何实的个人印章。2017年3月3日,重庆金安小额贷款有限公司(甲方)与平安普惠公司(乙方)签订合同编号为DY20170301001256的《最高额保证合同》,合同主要内容:第一条主合同及主债权。本合同之主合同为借款朱玉与甲方签订的编号为DY20170301001256的《授信及借款合同》。本合同之主债权为从【2017】年【03】月【03】日至【2022】年【03】月【02】日期间主合同项下所发生的债权。第二条被担保的最高债权额。2.1担保债权之最高本金余额为687000元。第三条保证担保。3.1本合同项下乙方承担的保证责任为连带保证责任。3.2本合同项下保证期间为两年,自主合同最后一个还款日起计算。重庆金安小额贷款有限公司和平安普惠公司均在合同上加盖公司公章。2017年3月3日.朱玉(甲方)与平安普惠公司(乙方)签订编号为DY20170301001256的《最高额委托担保合同》,合同主要内容:第一条担保对象。甲方与出借人签订了编号为DY20170301001256的《授信及借款合同》(“借款合同”)甲方委托乙方为其在该合同项下【2017】年【03】月【03】日至【2022】年【03】月【02】日期间发生的借款在最高本金金额为人民币【687000】元的范围内向出借人提供连带责任保证担保。第二条担保范围及期限。2.1本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项。2.2本合同项下保证担保的保证期间为两年,自借款合同最后一个还款日起计算。2.3甲方确认,发生以下任一情形时,乙方应向出借人承担保证担保责任,无论出借人是否另行申请或提出要求。（1）债务人的任何一期应付款项逾期满80日时。第三条担保费用及代偿滞纳金。3.1乙方为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用(包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用,执行费用等一切费用)以及其他到期应付的款项提供保证担保,甲方同意乙方有权收取担保费。从乙方承担担保责任之日起,以代偿全额为基数,按0.1%/天收取代偿滞纳金,直至乙方偿还全部款项。还款期限为36个月:月担保费率=0.4%；还款期限为24个月:月担保努率=0.38%;还款期限为12个月:月担保费率=0.56%;还款期限为6个月:月担保费率=0.5%。第四条反担保。4.1甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保。房地产具体惜况详见甲乙双方签署的编号为DY20170301001256的《最高额反担保抵押合同》中所含的抵押物清单。第九条违约责任。9.3乙方履行保证责任后,甲方应自乙方履行担保责任(即代偿)之日起,以乙方代偿金额为基础,按每日0.1%的标准向乙方支付代偿滞纳金。被告朱玉在上述合同上签名确认。平安普惠公司在合同上加盖公司印章及法定代表人的个人印章。2017年3月3日,朱玉(抵押权人,甲方)与平安普惠公司(抵押人,乙方)签订编号为DY20170301001256的《最高额反担保抵押合同》,合同约定针对乙方为借款人的主合同债务提供的保证,甲方自愿以位于湖北省××市××区××新区××北路××都××单元××室作为抵押物提供反担保抵押。第三条抵押担保最高债权金额及担保范围。3.1担保最高本金金额为687000元;3.2抵押担保范围:乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用[包括催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用]以及借款合同项下其他到期应付的款项)。借款人在委托担保合同项下全部义务及债务(包括仍不限于担保费,代偿滞纳金以及乙方为追偿,催收上述款项所产生的其他一切费用)。乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用,包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。3.3所担保的主合同借款债权确定期间:【2017】年【03】月【03】日至【2022】年【03】月【02】日。朱玉在合同及抵押物清单上签名捺印,张永江在合同上签名;平安普惠公司亦在合同及抵押物清单上加盖公司印章。2017年3月3日,朱玉向平安普惠公司出具了《承诺书》,主要内容:1.借款人朱玉与重庆金安小额贷款有限公司(下称出借人)于2017年3月3日签订了《授信及借款合同》(合同编号为:DY20170301001256)。2.本人朱玉与平安惠普融资担保有限公司(下称抵押权人)于2017年3月3日签订了《最高额反担保抵押合同》(合同编号为:DY20170301001256),约定本人将产权证号为襄阳市房权证樊房权证樊城区字第**，权证樊城房权证樊城区字第**,省××市××区××新区××北路××都××单元××室房屋(下称该房屋)抵押给抵押人,作为抵押权人为上述《借款合同》提供连带责任保证担保的反担保抵押物。3.(4)自1996年12月18日与张永江结婚,婚姻状态持续至今。朱玉在《承诺书》上签名捺印。同日,张永江也出具《承诺书》一份,其内容与朱玉出具《承诺书》内容一致。2017年3月6日,襄阳市国土资源局向平安普惠公司出具《不动产登记证明》(鄂(2017)襄阳市不动产证明第0005293号),该证明中记载:证明权利或事项为抵押权;权利人(申请人)为平安普惠公司;义务人为:朱玉、张永江;坐落:襄阳市××区××新区××北路××都××单元××室;不动产权证号:樊城区字第××号，樊城区字第××号，襄阳国用（2014）第320706007-2-664共有号;抵押方式:最高额抵押；被担保主债权数额:68.7万元;履行债务期限:【2017】年【03】月【03】日至【2022】年【03】月【02】日止;抵押面积:房屋建筑面积139.13平方米/分摊土地面积18.68平方米。2017年3月3日,朱玉向平安普惠公司出具了《额度动用申请表》，申请:1.动用金额68.7万元;2.动用期限36期;3.年利息率9.2%；4.月担保费率0.4%;5.一次性手续费率3%。2017年3月3日,朱玉、张永江在合同上所附《送达地址确认书》上签名确认,载明:“送达地址:樊城区长虹北路56号海润名都4幢1单元4层3室，联系电话:159××******,132××××****。”2017年3月6日,案外人重庆金安小额贷款有限公司在扣除手续费20610元后,将666390元款项汇入朱玉账户。2019年6月26日,平安普惠公司依约向重庆金安小额贷款有限公司转账259760.09元。同日,重庆金安小额贷款有限公司向平安普惠公司出具《履行保证责任证明书》,载明:“我司于2017年3月3日与朱玉(下称“借款人”)签订了编号为DY20170301001256的《授信及借款合同》主合同。授信金额为687000元,到期日为2022年3月2日,截至2017年3月6日,共计发放贷款687000元,我司与贵公司签订了编号为DY20170301001256《最高额保证合同》,用于为上述借款687000元提供连带保证担保,因借款人朱玉未按期还款,贵公司已根据《最高额保证合同》于2019年6月26日向我司代偿本息合计人民币259760.09元,保证责任已全部履行完毕。”因朱玉和张永江未偿还代偿款,引起本次诉讼。另查明,2019年7月15日,平安普惠公司(甲方)与湖北今天律师事务所(乙方)签订《法律服务专项委托合同》,约定乙方接受甲方委托以诉讼方式,代理甲方诉朱玉、张永江担保追偿案件事务。同日,湖北今天律师事务所向平安普惠公司出具发票,金额为10000元。本院认为,朱玉与案外人重庆金安小额贷款有限公司签订的《授信及借款合同》、朱玉与平安普惠公司签订的《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》,平安普惠公司与案外人重庆金安小额贷软有限公司签订的《最高额保证合同》,均是各方当事人真实意思的表示,除提前扣除手续费、滞纳金约定标准过高外，其他约定合法有效,各合同当事人均应依约履行自己的义务。平安普惠公司作为朱玉的连带责任保证人,在朱玉未能按约偿还借款本息情况下,按照《最高额保证合同》的约定,代朱玉向重庆金安小额贷款有限公司偿还了未付借款本息259760.09元,已履行了连带责任保证义务,依照法律规定及合同约定,平安普惠公司有权向朱玉追偿已偿还的款项,故平安普惠公司提出的由朱玉归还其代偿款259760.09元(代偿本金为250278.23元,利息6217.21元,罚息3264.65元)的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。根据《最高额委托担保合同》约定,朱玉逾期偿付平安普惠公司代偿款的,自平安普惠公司代偿之日起,以代偿款全额为基数,按0.1%/日收取代偿违约金,故平安普惠公司要求朱玉支付滞纳金的诉讼请求,符合合同约定。因违约金过高,该约定标准换算成年利率为36.5%,超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约全或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定,故对平安普惠公司主张的滞纳金,本院按年利率24%予以支持,其余部分不予支持。另,关于担保费,因担保费由朱玉与平安普惠公司双方约定,且合计年利率未超过年24%，从朱玉贷款逾期至平安普惠公司代偿日未收取的担保费,本院予以支持。关于抵押担保及优先受偿权的问题。本院认为，本案中,朱玉和张永江自愿以其共同共有的襄阳市××区××新区××北路××都××单元××室作为抵押物,为平安普惠公司提供的连带责任保证提供反担保,并已办理了抵押登记,抵押权设立,在朱玉未能按期如约偿清平安普惠公司代偿的借款本息时,平安普惠公司有权要求实现抵押权并优先受偿,故平安普惠公司要求朱玉承担抵押担保偿还责任,于法有据,平安普惠公司有权对朱玉所有的襄阳市××区××新区××北路××都××单元××室折价或申请以拍卖,变卖该抵押物享有优先受偿权。此外，平安普惠公司要求朱玉支付律师费的诉讼请求,符合合同约定和法律规定,本院子以支持。关于案涉借款是否属于夫妻共同债务的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定,夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,应当认定为夫妻共同债务；第二条规定,夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活,共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中,案涉借款虽发生在朱玉与张永江婚姻关系存续期间,但张永江仅在《最高额反担保抵押合同》上签名,表明仅仅表明其愿意用该房产作为抵押物提供反担保,并不能证明朱玉所借款项张永江有共同举债的意思表示,故案涉债务不应认定是夫妻共同债务。因此,平安普惠公司要求二被告共同承担还款责任,于法无据,本院不予支持。据此,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款,第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条第二十一条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一百九十八条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下:一、被告朱玉于本判决生效之日起十日内一次性向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款本息259760.09元及滞纳金(以259760.09元为本金基数,自2019年6月26日起至代偿款实际偿清之日止,按年利率24%计算)。二、被告朱玉于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司担保费9984.4元。三、被告朱玉于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有公司律师代理费10000元。四、如被告朱玉未如期履行本判决主文第一、第二、第三项所确定的义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权对被告朱玉抵押的位于襄阳市樊城区高新区长虹北路56号海润名都4幢1单元4层3室（房地产权证号：襄阳市房权证樊城区房权证樊城区字第**、樊城区字房权证樊城区字第**）拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2686元，由被告朱玉、被告张永江共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  聂志军二〇一九年九月十二日书记员  张剑伟