云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0428民初410号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社，住所地：元江县红河街道办事处文化路**。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王江丽，女，1974年出生，家住元江县。被告：方江才（被告王江丽丈夫），1974年出生，家住云南省玉溪市元江县。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江县信用联社”）与被告王江丽、方江才金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告元江县信用联社的委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼，被告王江丽、方江才经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告元江县信用联社向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告元江县信用联社与被告王江丽、方江才于2016年4月25日签订的《农户小额信用借款合同》。2.判令被告王江丽、方江才偿还原告借款本金90000元及利息、罚息、复利22657.49元（利息自2016年11月21日算至2017年4月24日，罚息自2017年4月25日算至2018年8月20日，复利自2016年12月21日算至2018年8月20日），本息合计112657.49元；并支付2018年8月20日后的罚息、复利（2018年8月20日后的罚息以未偿还的借款本金为基数，自2018年8月21日起至款项付清之日止，按罚息利率月利率11.5521‰计收；2018年8月20日后的复利以未偿还的利息为基数，自2018年8月21日起至款项付清之日止，按罚息利率月利率11.5521‰计收）。3.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年4月25日，二被告因生产经营需要，与原告签订了合同编号为1408020882160425440XXXXXX号的《农户小额信用借款合同》。合同约定：由原告向二被告王江丽、方江才发放贷款，授信额度为人民币90000元，借款有效期限为36个月，自2016年4月25日起至2019年4月25日止；已绑定金碧惠农卡的，在授信期间内，借款人可循环使用授信额度；每笔贷款的最长期限为12个月，利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮112.45%，具体执行利率以借款凭证记载为准；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按人民银行规定计收复利；还款方式为按月结息，到期还本，利随本清。上述《农户小额信用借款合同》签订后，原告按照合同约定于2016年4月25日向二被告王江丽、方江才发放了贷款90000元。然而贷款发放后，二被告并未履行还本付息义务，截至2018年8月20日，累计拖欠利息22657.49元，本金尚欠90000元，本息合计112657.49元。被告王江丽、方江才未向本院提交答辩意见，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年4月25日，原告元江县信用联社与被告王江丽、方江才签订了一份合同编号为1408020882160425440XXXXXX号的《农户小额信用借款合同》，约定：借款额度有效期内可申请使用的最高借款额度为人民币9万元，有效使用期限为36个月，自2016年4月25日起至2019年4月25日止；在该期限和最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，但任一时点的借款凭证余额之和不得超出最高借款额度，发生的单笔借款，其最终到期日不得超出贷款期限届满日，具体的每笔借款期限以借款借据或借款凭证为准；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；借款期限内如遇人民银行进行利率调整，贷款利率按年进行调整，调整日期为利率调整之次年的1月1日，按借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；办理金碧惠农卡绑定，借款人可自助提取贷款；不按期归还借款本金，从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息，按人民银行规定计收复利……。当日，王江丽办理了金碧惠民卡的绑定手续，约定绑定最低额度1000元，最高额度90000元，单笔最长借款期限12个月，利率上浮比例112.4526%，按月结息，计收复利，放贷方式为自助放款。2016年4月25日，元江县信用联社向王江丽发放了贷款90000元，借款期限12个月，自2016年4月25日至2017年4月25日止，借款月利率7.70142‰，罚息月利率11.5521‰。贷款发放后，王江丽、方江才未按约履行还款义务。据元江县信用联社提供的贷款账记载，王江丽、方江才自2016年11月21日起未支付利息，截止2017年4月25日借款到期，累计拖欠利息3581.16元、复利58.11元，本金90000元；借款逾期后，截止2018年8月21日，累计拖欠罚息16738.95元。另外，贷款账显示自2017年4月26日至2018年8月21日，元江县信用联社按罚息月利率11.5521‰计算的复利为2279.27元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。王江丽、方江才与元江县信用联社签订的《农户小额信用借款合同》，系双方在自愿基础上订立的合同，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按约履行各自的义务。合同签订后，原告已按约定履行了发放贷款的义务，王江丽、方江才作为借款人未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，除应偿还借款本金外，还应按约承担相应的利息、罚息及复利。关于复利的支付，双方约定按人民银行规定计收，中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》的规定，对贷款期限内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。本案中，借款期限内王江丽、方江才未支付的借款利息为3581.16元，借款逾期后改按罚息利率计收复利的基数应为3581.16元，而不应以包含利息、罚息、复利款项为基数计收复利。因此，依据双方约定及前述规定，2017年4月26日至2018年8月21日的复利为659.16元，而非2279.27元，截止2018年8月21日，王江丽、方江才应支付的利息为3581.16元、罚息16738.95元、复利717.27元，共计21037.38元。王江丽、方江才经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，原告主张的第1项诉讼请求，因《农户小额信用借款合同》合同期限于2019年4月25日已届满，无需解除，本院不予支持。第2项诉讼请求原告要求王江丽、方江才偿还借款本息的合理诉讼请求，本院予以支持；对其过高的复利主张及要求未还清欠款前按固定月利率11.5521‰计算罚息、复利及的诉讼请求，与双方合同约定按人民银行规定计收复利及随中国人民银行贷款基准利率调整而调整的内容不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王江丽、方江才于判决生效之日起十五日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的借款本金90000元及截止2018年8月21日的利息、罚息、复利21037.38元，本息合计111037.38元；2018年8月21日后的罚息、复利按《农户小额信用借款合同》约定利率计算至本金及利息3581.16元还清之日止。二、驳回原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果被告王江丽、方江才未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2553元，由原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社负担37元，被告王江丽、方江才负担2516元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴世莉人民陪审员  刀建明人民陪审员  许乔云二〇一九年九月十六日书 记 员  钱俊宇