广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0703民初5428号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区院士路**，统一社会信用代码914407038939365937。负责人：陈卓宁，行长，委托代理人：何健华，谭兆荣，职员。被告：林志明，男，1962年8月12日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：冼惠冰，女，1966年9月19日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：江门市蓬江区叠石西餐厅，，住所地江门市育德街**首**统一社会信用代码91440703738566246E。投资人：林志明。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（以下简称工行江门北新支行）诉被告林志明、冼惠冰、江门市蓬江区叠石西餐厅信用卡纠纷一案。本院于2019年7月2日立案受理后，依法由审判员赵旸适用简易程序，于同年9月2日公开开庭进行了审理。原告工行江门北新支行的委托代理人何健华到庭参加诉讼，被告林志明、冼惠冰、江门市蓬江区叠石西餐厅经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门北新支行起诉认为：林志明于2016年4月15日向工行江门北新支行申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××31，初始信用额度为0.01元，于2016年4月21日激活使用。林志明于2016年4月22日申请调增该贷记卡信用额度至480000元并办理分期付款业务，林志明及其配偶冼惠冰与工行江门北新支行签订编号为2016中卡消0084号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，分期付款期限为36期，从2016年5月31日到2019年5月31日。该卡从2018年7月25日开始未依约还款。林志明于2011年3月21日签订编号为2011中个抵押0009号《个人借款最高额抵押合同》，同意以其名下位于江门市蓬江区×××号首层×××轴和江门市蓬江区×××号二层×××轴的房产为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。林志明与冼惠冰为夫妻关系，冼惠冰对上述债务承担共同清偿责任。江门市蓬江区叠石西餐厅于2016年4月10日签订《不可撤销连带责任保证书》，对上述债务承担连带责任担保。林志明使用该卡共透支本金276312.55元，截止至2019年4月1日，逾期透支利息32401.17元、违约金4000元。工行江门北新支行多次催促林志明、冼惠冰、江门市蓬江区叠石西餐厅偿还未果。据此，请求判令：1.林志明立即向工行江门北新支行支付牡丹贷记卡透支本金276312.55元及至2019年4月1日止的利息32401.17元、违约金4000元（2019年4月2日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致计算；2.冼惠冰对上述债务承担共同清偿责任；3.林志明对上述债务承担抵押担保责任，工行江门北新支行对位于江门市蓬江区×××号×××轴（产权证编号粤房地权证江门字第**），江门市蓬江区×××号×××轴（产权证编号粤房房地权证江门字第**）抵押物的处置享有优先受偿权；4.江门市蓬江区叠石西餐厅对上述债务承担连带清偿责任；5.林志明、冼惠冰、江门市蓬江区叠石西餐厅承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。原告工行江门北新支行提供的证据有：1.牡丹贷记卡申请表；2.信用卡大额授信临时调额申请表和分期付款业务客户告知信；3.林志明交易明细；4.林志明历史催收明细；5.个人借款最高额抵押合同；6.他项权证；7.中国工商银行信用卡专项分期付款合同；8.营业执照及企业信用信息公示报告；9.不可撤销连带责任担保书；10.身份证、结婚证。被告冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅均没有答辩和举证。本院查明：林志明与冼惠冰系夫妻关系，二人于1990年12月21日登记结婚。江门市蓬江区叠石西餐厅于2003年9月2日成立，是林志明投资开办的个人独资企业。2011年，工行江门北新支行（贷款人/抵押权人）与林志明（借款人/抵押人）签订一份《个人借款最高额抵押合同》（2011中个抵押0009号），主要约定：为了确保贷款人债权的实现，借款人自愿以其名下的江门市蓬江区×××号×××轴、江门市蓬江区×××号×××轴房屋向贷款人提供抵押担保；借款人所担保的主债权为自2011年3月21日至2017年3月21日期间，在1341210元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，借款人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）等内容。2011年3月22日，林志明为其名下江门市蓬江区×××号×××轴房屋和江门市蓬江区×××号×××轴房屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行江门北新支行，债权数额分别为109740元和1231470元，合共1341210元。2016年4月10日，江门市蓬江区叠石西餐厅给工行江门分行出具《不可撤销连带责任担保书》，定明江门市蓬江区叠石西餐厅应持卡人林志明的请求，就持卡人林志明向中国工商银行申请牡丹贷记卡分期还款480000元提供连带责任保证担保。2016年4月15日，林志明填写工银信用卡申请表【申请表后载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》】，向工行江门北新支行申请办理信用卡。工行江门北新支行经资料审核后批准林志明的办卡申请，并向其发放卡号为62×××31的信用卡，林志明使用该卡透支消费。2016年4月29日，林志明、冼惠冰与工行江门北新支行签订一份《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（2016中卡消0084号），主要约定：工行江门北新支行向林志明提供信用卡专项分期付款信用额度，金额为480000元，分期期数为36期，林志明自愿以《个人借款最高额抵押合同》（2011中个抵押0009号）项下抵押物江门市蓬江区×××号×××轴房屋和江门市蓬江区×××号×××轴房屋为林志明提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、工行江门北新支行实现债权的费用及林志明所有其他应付款项等内容。从2018年7月开始，林志明没有依约偿还信用卡欠款。2019年6月6日，工行江门北新支行提起本案诉讼。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。案经审理，工行江门北新支行表示截止至2019年8月1日，林志明尚欠信用卡本金268661.72元及利息55286.04元，截止至2019年8月25日，违约金为6500元。2019年9月1日，林志明涉案信用卡的欠款本息及违约金已全额还清，林志明也支付了工行江门北新支行预交的案件受理费和保全费。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，林志明向工行江门北新支行申领信用卡，双方订立《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门北新支行举证信用卡交易明细以证实林志明从2018年7月起没有按时足额偿还欠款，截止2019年8月1日尚欠信用卡本金268661.72元及利息55286.04元，而工行江门北新支行在庭审时表示林志明已于2019年9月1日全额还清涉案信用卡的欠款本息，系工行江门北新支行的真实意思表示，没有侵害林志明的合法权益，本院对此予以认定。据此，工行江门北新支行请求林志明偿还信用卡欠款本金及支付相应的利息的主张，于法无据，本院不予认定。至于违约金，虽工商银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此工行江门北新支行请求林志明支付违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。因林志明已经清偿本案涉案欠款本金及利息，故工行江门北新支行主张冼惠冰、江门市蓬江区叠石西餐厅对本案债务承担连带清偿责任及对处分林志明提供其名下江门市蓬江区×××号×××轴房屋和江门市蓬江区×××号×××轴房屋所得的价款有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。冼惠冰、林志明、江门市蓬江区叠石西餐厅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行的全部诉讼请求。本案受理费5990.70元减半收取2995.35元，保全费2170元，合共5165.35元，由原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审判员  赵旸二〇一九年九月二十六日法官助理伍英霞书记员林海盈