江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0412民初3691号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：姜丽娇、朱向阳，江苏朱孔阳律师事务所律师。被告：虞洁，男，汉族，1978年8月9日生，住江苏省常州市武进区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告虞洁保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，于同年8月30日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人姜丽娇、被告虞洁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计人民币31610.27元（包括本金31008.53元、利息548.97元、罚息52.77元），并以保险理赔款31610.27元为基数，自2016年11月30日起至款项还清之日止按照年利率24%的标准向原告支付违约金；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币3106.48元；3、判令被告向原告支付原告为实现债权所发生的律师服务费用1500元；4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月，被告虞洁与中国农业银行股份有限公司常州武进支行（以下简称“农业银行武进支行”）签署编号为32020120150117510的《个人担保借款合同》，被告向农业银行武进支行借款45000元，借款年利率6.825%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行武进支行为被保险人，与原告签署保单号为11094992600002383526的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率1.9%。2015年8月11日，农业银行武进支行按照借款合同约定向被告发放45000元贷款，但自2016年9月11日起，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年11月30日向被保险人农业银行武进支行进行理赔，理赔金额共计31610.27元，农业银行武进支行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，也未支付违约金。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告虞洁辩称，当时是平安普惠公司的业务员介绍我贷款的，他带我去公司签了一大堆合同，签完第二天所借款项就到我账上了。原告所提交的证据上的字确实我签的，我也是民事行为能力人，理应按照上面的条款履约，但具体内容当时并未仔细看，律师费不应由我承担。本院经审理认定事实如下：2015年8月，被告虞洁作为借款人与农业银行武进支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》一份，约定：被告向农业银行武进支行借款45000元，用途为装修；借款期限36个月，具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为分期还款，以每一个月为一个周期还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2015年8月11日，农业银行武进支行向被告发放借款45000元，借款凭证中载明执行利率为6.825%，逾期利率为10.2375%，借款期限为2015年8月11日至2018年8月10日，还款方式为等额本息还款。同日，被告虞洁作为投保人就前述贷款向平安财保公司投保平安个人贷款保证保险，约定被保险人为农业银行武进支行，保险金额为53505元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额855元，保费缴纳方式为每月缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告作为投保人在保险单上签名确认。农业银行武进支行向被告虞洁发放贷款后，被告归还了部分贷款本息，自2016年9月后未再归还本息，至2016年11月30日，尚欠农业银行武进支行借款本金31008.53元、利息548.97元、罚息52.77元，合计31610.27元，尚欠平安财保公司逾期保费3106.48元。平安财保公司依据与被告签订的个人贷款保证保险合同，于2016年11月30日向农业银行武进支行支付代偿款31610.27元。后被告未按保险合同约定向平安财保公司归还理赔款项和未付保费，原告经催要无果，遂诉至本院，请求判如所请。另查明，平安财保公司就本案委托江苏朱孔阳律师事务所代理诉讼，双方于2019年3月签订《委托代理合同》一份，约定平安财保公司的信用保证保险业务理赔后需要向债务人追偿的，委托江苏朱孔阳律师事务所以支付令、诉讼的司法催收方式，合法地进行代位追偿；律师费包括两项，基础代理费及回款佣金，基础代理费1500元，其中1000元的支付标准为律师事务所取得法院或者仲裁机构的立案通知书或案件受理通知书；500元的支付标准为案件进入执行阶段并结案，进入执行阶段并结案是指个案收到执行案件受理通知书后，取得回款并结清，或收到执行终结通知书，或被告因本次诉讼或仲裁被法院列入失信被执行人名单；基础代理费的支付以案件为准，每个案件只支付一次费用。现原告实际已支付涉案律师费500元。上述事实，由原告提交的个人担保借款合同、平安个人消费信贷保证保险保险单、借款凭证、交易明细清单、代偿债务确认书、委托代理合同、代理费发票及当事人陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告虞洁向原告投保个人消费信贷保证保险，由原告对农业银行武进支行向被告的贷款提供保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，该合同关系合法有效，保险单中的约定对双方具有法律约束力。农业银行武进支行按约向被告发放贷款后，被告未能按约履行还款义务，原告根据保险合同的约定向农业银行武进支行代偿贷款后，被告应当按照保险合同约定向原告归还理赔款及未付保费。被告虽辩称是平安普惠公司的员工为其办理的贷款，但其认可案涉个人担保借款合同、平安个人贷款保证保险单均系其本人签署，且贷款实际到其账户，故对于原告要求被告归还理赔款31610.27元的诉讼请求，本院予以支持。被告未按期向原告归还理赔款，已构成违约，保险单中约定的以日千分之一计算违约金的标准过高，原告自愿调整为以年利率24%为标准，较为合理，本院予以支持。原告主张的保费3106.48元在保险单中亦作出明确约定，且原告计算无误，本院予以支持。但原告一并主张违约金或其他费用的，总计不得超过年利率24%，故对原告主张的律师费部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告虞洁于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款31610.27元及违约金（以31610.27元为基数，按年利率24%自2016年11月30日起算至实际付清之日止）；二、被告虞洁于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费3106.48元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费706元，保全费550元，公告费300元，合计1556元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担64元，由被告虞洁负担1492元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。(此页无正文)审 判 长  白 雪人民陪审员  周友玉人民陪审员  沈 斌二〇一九年九月四日书 记 员  吴小姣