云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0426民初562号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：张文武，男，1968年1月1日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：蔡治华，女，1966年6月22日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告张文武、蔡治华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼，被告张文武、蔡治华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令张文武、蔡治华连带偿还峨山信用联社借款本金人民币56000元及利息2010.85元，本息合计58010.85元。（利息计算期间为2018年12月21日至2019年6月20日，2019年6月21日起的逾期利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率8.42817‰计算至本金还清之日止；并以未偿还的利息为基数，按月利率8.42817‰计算2019年6月21日至利息还清之日止的复利）；2.本案全部诉讼费用由张文武、蔡治华承担。事实和理由：2016年6月17日，峨山信用联社下属的分支机构化念信用社（以下简称化念信用社）与张文武、蔡治华签订了合同编号为1404040805160617440000021号的《农户小额信用借款合同》。合同约定由化念信用社向张文武、蔡治华发放贷款100000元，合同期限为36个月，自2016年6月17日起至2019年6月17日止。借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率、期限和用途以借款凭证记载内容为准。还款方式为按季结息，不定期还款。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按期支付的利息按人民银行规定计收复利。上述《农户小额信用借款合同》签订后，化念信用社按合同约定于2018年6月7日至2018年8月28日期间，向张文武发放贷款共计56000元。上述贷款发放后，因张文武、蔡治华未按合同约定履行还款义务，造成违约。截止2019年6月20日，逾期借款本金56000元、利息2010.85元。为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。张文武、蔡治华未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：1.营业执照、法定代表人身份证明及身份证各1份；2.身份证2份、结婚证1份；3.借款申请书1份；4.农户小额信用借款合同1份；5.借据5份；6.利息清单5份。张文武、蔡治华未到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证权利。上述证据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张文武、蔡治华系夫妻关系。2016年6月17日，张文武作为借款人、蔡治华作为共同借款人与化念信用社签订了《农户小额信用借款合同》。合同约定，借款人在合同约定的借款额度有效期限内可向贷款人申请使用的最高借款额度为人民币100000元，借款额度有效使用期限36个月，即自2016年6月17日起至2019年6月17日止；在该期限和上述最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，但任一时点借款人的借款凭证余额之和不得超过最高借款额度，其最终到期日不得超出本合同规定的贷款期限届满日，具体的每笔借款期限以借款借据或借款凭证为准；借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；每笔贷款最低额度为人民币10000元，期限最长为12个月，并且不办理展期，逾期将按借款合同约定加收罚息；不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利；还款方式为按季结息，不定期还款；经借款人申请，贷款人同意将合同约定的贷款额度通过金碧惠农卡的方式向借款人提供在云南省农村信用社营业网点柜面或自助终端、网上银行、手机银行等自助设备上提取贷款的交易方式。贷款人根据借款人的申请，将贷款划入借款人在贷款人处开立的卡号为62×××53金碧惠农卡帐户，并将该帐户作为还款账户。合同签订后，张文武、蔡治华以建房为由，分五次借款共计56000元，即2018年6月7日借款20000元，借款期限12个月，利率6.7425%，到期日2019年6月7日；2018年7月10日借款10000元，借款期限11个月，利率6.7425%，到期日2019年6月10日；2018年7月26日借款6000元，借款期限10个月，利率6.7425%，到期日2019年5月26日；2018年8月6日借款14000元，借款期限10个月，利率6.7425%，到期日2019年6月6日；2018年8月28日借款6000元，借款期限12个月，利率6.7425%，到期日2019年5月28日。以上贷款期限届满后，张文武、蔡治华未按约定偿还借款本金，五笔借款的利息结清至2018年12月20日。另查明，借期内利息、复利按月利率5.61875‰计算，执行年利率6.74%；逾期利率按月利率8.42817‰计算，执行年利率10.11%。截止2019年6月20日，张文武、蔡治华尚欠借款本金56000元，借期内利息13.89元，逾期利息1875元，借期内复利13.41元，逾期复利4.26元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息及复利。本案中，峨山信用联社与张文武、蔡治华签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，峨山信用联社按合同约定发放了贷款，其合同义务已履行完毕。张文武、蔡治华未按合同约定履行还款义务，已构成违约，其应当偿还峨山信用联社借款本息，现峨山信用联社要求张文武、蔡治华偿还借款本金及利息的诉讼主张符合法律规定，本院予以支持。由于合同中对复利的约定为“不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利”，双方对逾期罚息亦可计收复利并无明确规定，故对峨山信用联社要求逾期罚息计收复利的主张，本院不予支持，仅支持借期内复利13.41元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金56000元的24%为上限，自2019年6月21日至实际清偿日止的每年度的逾期罚息不得超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告张文武、蔡治华于判决生效之日起15日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金56000元及支付至2019年6月20日的利息1740.33元、逾期罚息252.85元、借期内复利13.41元，并支付之后的逾期罚息（逾期罚息自2019年6月21起以未偿还的借款本金为基数，按年利率10.11%计算至款项还清之日止）。2019年6月21日起至实际清偿日止的逾期罚息每年度应以本金56000元的24%为上限。二、驳回原告峨山彝族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1250元，减半收取计625元，由被告张文武、蔡治华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  李丽二〇一九年九月二十六日书记员  董旭