鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0611民初2808号原告：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨开发区淇滨大道**。负责人：张志勇，该行行长。委托诉讼代理人：王小玲，女，1971年4月21日出生，汉族，住鹤壁市山城区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。委托诉讼代理人：郭红安，男，1966年11月13日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。代理权限为变更、放弃诉讼请求，代为和解，代领法律文书。被告：王斌，男，1985年8月25日出生，汉族，住鹤壁市山城区。现住鹤壁市淇滨区。被告：孙改菊，女，1985年10月15日出生，汉族，住鹤壁市山城区。现住鹤壁市淇滨区。被告：鹤壁立星汽车销售服务有限公司，住，住所地鹤壁市淇滨区兴鹤大街福源小区**商住楼自南向北三间/div>法定代表人：贾海慧，该公司总经理。委托诉讼代理人：蔺琰晰，北京市中闻（郑州）律师事务所律师。代理权限为承认、反驳诉讼请求，进行和解，代领法律文书。原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中国农行鹤壁分行）与被告王斌、孙改菊、鹤壁立星汽车销售服务有限公司（以下简称鹤壁立星公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农行鹤壁分行委托诉讼代理人王小玲、郭红安，被告王斌，被告鹤壁立星公司委托诉讼代理人蔺琰晰到庭参加诉讼，被告孙改菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王斌、孙改菊偿付信用卡汽车分期贷款剩余本金183534.40元，分期手续费5555.52元、逾期利息131582.77元、滞纳金2911.13元，共计323583.82元，并按照借款合同约定偿付自2019年6月10日至本息付清之日计收的贷款分期手续费、利息、滞纳金；2、判令原告中国农行鹤壁分行对抵押物豫Ｆ×××**号别克牌轿车享有优先受偿权；3、判令被告鹤壁立星公司对被告王斌、孙改菊所欠款项承担保证担保责任；4、本案诉讼等费用由被告王斌、孙改菊承担。事实及理由：2015年1月9日，被告王斌向我行申请办理信用卡汽车分期贷款270000元，贷款期数为36期。2015年2月16日，被告王斌与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，用于购买别克GL8车辆，并办理了车辆抵押登记手续。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定分期手续费费率为10%，偿还方式为分期偿还。被告孙改菊作为抵押人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上签字并捺印。且被告孙改菊向我行出具《承担共同还款责任承诺书》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》各1份。被告鹤壁立星公司作为保证人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上加盖公章。被告鹤壁立星公司向我行出具《保证担保承诺书》。截止至2019年6月10日，被告王斌、孙改菊尚欠我行借款本金183534.40元、分期手续费5555.52元、逾期利息131582.77元、滞纳金2911.13元，至今未付，故诉至法院。被告王斌辩称，我当时不清楚情况就和我妻子孙改菊一起去银行办理申请贷款手续。本案借款所购的车辆不是我本人所用，是我的同学李兴亚以我的名义进行申请，我只是去银行签字替他办理的手续。本案的借款不应当由我和我妻子偿还，李兴亚向我出具了一份证明，说明我与本案借款无关。之前的贷款是李兴亚进行还款。现在已经找不到李兴亚，车辆我也不知道在哪，我们买车时已经交了定位系统的钱，但是并未安装定位系统，我已经报案至经济技术开发区治安管理大队。被告鹤壁立星公司辩称，1、我公司不存在名为张庭溢的实际控制人，并且根据民诉法的规定起诉状中列明的公司代表人应当为法定代表人，应以工商登记为准；2、根据担保法第二十八规定，同时存在物的担保和保证，保证人只在物的担保之外承担担保责任。同时按照物权法第一百七十六条规定，同时存在债务人提供的物的担保和第三人提供的保证担保的，应当就债务人自身提供的物的担保实现债权，然后才能向保证人主张保证责任。本案中，被告王斌、孙改菊向原告中国农行鹤壁分行提供了豫Ｆ×××**别克轿车作为抵押物，因此我公司应当在实现抵押权之外承担担保责任，综上，原告中国农行鹤壁分行第四项诉讼请求未能明确要求我公司以何种方式承担担保责任，依据民事诉讼法第一百九十九条规定，原告中国农行鹤壁分行应当依法明确诉讼请求。被告孙改菊未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年1月9日，被告王斌向原告中国农行鹤壁分行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额270000元，分期期数为36期，分期手续费费率10%。2015年2月16日，原告中国农行鹤壁分行与被告王斌签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：鹤农银分期20150209号），约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。被告王斌向原告中国农行鹤壁分行借款270000元，借款期限为36个月；借款用途为归还用于在分期商户“鹤壁立星汽车销售服务有限公司”（开户行：中国农业银行股份有限公司鹤壁分行，账号：43×××12）处购买别克GL8（牌号豫Ｆ×××**号车辆）；分期手续费费率为10%，分期手续费金额27000元，分期手续费偿还方式为分期偿还，借款人的还款贷记卡卡号为62×××11；担保方式为被告王斌所购车辆进行抵押，被告鹤壁立星公司提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告鹤壁立星公司作为保证人在该合同上加盖公章；被告王斌以借款人和抵押人身份签字捺印，被告孙改菊以抵押人身份签字捺印。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第（2）项约定：“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……”第（4）项约定：“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。”《收费项目及标准》中约定滞纳金的方式为最低还款额未偿还部分的5%。2015年2月16日，被告孙改菊向原告中国农行鹤壁分行出具《财产共有人同意抵（质）押承诺书》，承诺“作为该担保合同项下抵（质）押财产的共有人，同意该项财产抵（质）押。”2015年2月16日，被告孙改菊向原告中国农行鹤壁分行出具《承诺共同还款责任承诺书》，承诺“在该合同项下，持卡人与贵行实际所形成的债务包括但不限于全部债务本金及利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金和实现债权的费用等，本人自愿承担共同还款连带责任。”2015年1月9日，被告鹤壁立星公司向原告中国农行鹤壁分行出具《保证担保承诺书》，承诺“作为保证人，自愿对在我公司购车人王斌身份证号为41060319850825****提供连带保证担保责任，担保金额为汽车分期金额270000元及手续费27000元，担保期限为三年；由此产生的利息及孽息、实现债权的费用提供保证担保并愿意承担连带还款责任。”2015年2月16日，被告王斌在被告鹤壁立星公司使用卡号为62×××11的贷记卡消费250000元，分期36期，总手续费25000元分期收取。2015年3月26日，被告王斌在鹤壁市公安局交通警察支队办理豫Ｆ×××**号别克牌轿车车辆登记，并于2015年4月2日办理抵押登记，抵押权人为原告中国农行鹤壁分行。另查明：被告王斌、孙改菊系夫妻关系。被告王斌、孙改菊自2016年9月6日开始出现连续逾期。截止2019年6月10日，被告王斌、孙改菊尚欠借款本金183534.40元。被告鹤壁立星公司于2019年7月8日法定代表人由赵顺成变更为贾海慧。以上事实由原、被告的陈述及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费项目及标准》、《保证担保承诺书》、《财产共有人同意抵（质）押承诺书》、《承诺共同还款责任承诺书》和机动车登记证书等证据予以证明。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件》第一条规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”原告中国农行鹤壁分行与被告王斌签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告孙改菊作为抵押人在该合同上签字，并出具《承诺共同还款责任承诺书》，虽被告王斌辩称该笔借款是替案外人李兴亚办理，但该笔借款所购买的豫Ｆ×××**号车辆登记所有人为被告王斌，故本案借款系当事人真实意思表示,不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效,各方当事人均应按照约定履行。被告王斌按照合同约定，实际使用借款额度为250000元，但被告王斌、孙改菊未按照合同约定履行还款义务，截止2019年6月10日尚欠本金183534.40元，依法应承担还款责任，故被告王斌、孙改菊应偿还原告中国农行鹤壁分行借款本金183534.40元。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零七条规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率记收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率记收复利。”2017年1月1日开始实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条违约金和服务费用规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。……”原告中国农行鹤壁分行向被告王斌、孙改菊实际发放借款250000元，分期期限为36期，分期手续费费率为10%。被告王斌、孙改菊自2016年9月6日之后开始出现连续逾期，故被告王斌、孙改菊应按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付原告中国农行鹤壁分行分期手续费、利息，自2016年9月6日计算至被告王斌、孙改菊实际履行完毕之日。对原告中国农行鹤壁分行要求被告王斌、孙改菊支付滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告中国农行鹤壁分行要求对豫Ｆ×××**号别克牌轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”本案中，被告王斌与原告中国农行鹤壁分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告孙改菊作为抵押人在该合同上签字，并向原告中国农行鹤壁分行出具《财产共有人同意抵（质）押承诺书》，原告中国农行鹤壁分行并对抵押车辆办理抵押权登记，故原告中国农行鹤壁分行就本案债务对豫Ｆ×××**号别克牌轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告中国农行鹤壁分行要求被告鹤壁立星公司对被告王斌、孙改菊所欠汽车分期款项承担保证担保责任的诉讼请求，《中华人民共和国担保法》第十八条规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告鹤壁立星公司向原告中国农行鹤壁分行出具《保证担保承诺书》，约定为被告王斌提供连带保证责任，并约定担保期限为3年，且被告王斌、孙改菊、鹤壁立星公司与原告中国农行鹤壁分行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定保证期间为每笔账单到期还款日起二年，故被告鹤壁立星公司应对本案债务承担连带清偿责任。关于被告鹤壁立星公司认为本案债务既有物的担保又有人的担保，其公司应当在原告中国农行鹤壁分行实现抵押权之外承担担保责任的答辩意见，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”本案中，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。……”原告中国农行鹤壁分行按照约定要求被告鹤壁立星公司承担保证责任符合法律对应，故本院对被告鹤壁立星公司的答辩意见不予采信。被告孙改菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和抗辩的权利，应当承担对自己不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条之规定,判决如下:一、被告王斌、孙改菊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行借款本金183534.40元；二、被告王斌、孙改菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行分期手续费、利息（按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，自2016年9月7日计算至被告王斌、孙改菊实际履行完毕之日）；三、原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行对豫Ｆ×××**号别克牌轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告鹤壁立星汽车销售服务有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5902元，减半收取计2951元，由被告王斌、孙改菊、鹤壁立星汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审判员  周勇瑞二〇一九年九月四日书记员  赵 冉