江西省宜黄县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣1026民初541号 原告：纪德明，男，1971年10月15日出生，汉族，宜黄县人，住宜黄县。 委托诉讼代理人：谢应国，男，1962年9月25日出生，汉族，宜黄县人，住宜黄县。 被告：阳光人寿保险股份有限公司宜黄支公司，住所地：江西省宜黄县桥头村河滨大道（桥头**）****。统一社会信用代码：9136102657877714XR。 负责人：陈剑生，系公司负责人。 被告：阳光人寿保险股份有限公司抚州中心支公司，住所地：江西省抚州市临川区迎宾大道以****。统一社会信用代码：9136100055089398251。 负责人：廖肇翔，系公司负责人。 以上两被告的委托诉讼代理人：邱国艳，系该阳光人寿保险股份有限公司江西分公司法务人员。 以上两被告的委托诉讼代理人：戴少玲，系该阳光人寿保险股份有限公司江西分公司法务人员。 原告纪德明（以下简称原告）与被告阳光人寿保险股份有限公司宜黄支公司（以下简称被告宜黄公司）、阳光人寿保险股份有限公司抚州中心支公司（以下简称被告抚州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告宜黄公司的委托诉讼代理人、被告抚州公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告理赔120,000元；2、诉讼费由被告负担。事实与理由：原告于2017年9月28日在阳光人寿保险股份有限公司江西分公司购买一世安康产品保险，保单号：8026000092196598，每年保费9,152元，缴费期10年。2018年12月7日原告在医院确诊为喉癌，2019年申请理赔，保险公司以原告交款迟延失效为由不赔，原告到复效，被告扣款也成功，被告也未告知：要在180天后保单生效。2018年11月25日活期折上有款200,000元，同年11月28日活期存折上有存款118,000元，被告在有效时间没有扣款，是被告的责任。复效后于2018年12月24日被告已扣原告8,952元；同年12月26日被告已扣152.33元，被告于2019年5月20日下达理赔决定通知书，决定书载明：被保险人纪德明，于2018年12月7日因喉癌恶性肿瘤重疾，经核实发现投、被保人保单复效时未对被保险人身体健康状况履行书面如实告知。根据保险法相关规定约定，解除该保险合同，不退还保险费，歉难给付保险金。原告认为：自己账上有钱，被告没有扣款，原告复效后被告已扣了款，被告不理赔是没有道理的，请依法判决被告理赔。 被告宜黄公司辩称，1、根据双方签订的保险合同5.1条款规定，投保人（原告）纪德明有按时交纳保险费的义务，而其未按时交纳保险费，导致涉案保单在2018年12月1日至2018年12月21日期间为失效状态。投保人纪德明于2017年9月28日在被告处为本人投保：《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险》：基本保险金额120,000元，保险期间10年，年交保费8,952元；《阳光人寿附加意外伤害保险B款》：基本保险金额100,000元，保险期间1年，年交保费200元。保单号为8026000092196598，保险单生效日为2017年10月1日，缴费对应日为每年的10月1日。根据保险合同5.1及5.2条款规定，分期交纳保险费的，在交纳首期保险费后，投保人应当按照约定，在每个保险费约定交纳日当期的保险费。如果投保人到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，被告仍会承担保险责任，如果宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。综上，2018年10月1日，原告应当交纳第二期保险费，但其在宽限期2018年10月2日至2018年11月30日结束之后仍未交纳保险费，保单自2018年12月21日零时起至原告申请保单复效之日（2018年12月21日）效力中止。即2018年12月1日至2018年12月21日为失效状态；2、投保人（原告）纪德明未按时交纳保险费导致保单失效具有主观上的故意。被告续期专员及签单业务员在缴费对应日前及宽限期内均多次致电原告进行缴费提示，原告仍未按时将保费存至其续期缴费账号（中国工商银行：62×××02），被告系统多次续期转账记录均转账失败，原告所述的2018年11月25日（星期日）存入的200,000元及同年11月28日（星期三）存入的118,000元均在存入当天即时转出，即原告主观上存在不想交纳续期保险费的故意，而在2018年12月1日保单失效后，2018年12月7日原告在上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院被确诊为喉癌，遂原告于2018年12月21日来被告处办理保单复效，即原告在得知自己身患重疾之后才来被告处办理复效，主观恶意十分明显；3、在原告申请保单复效时，被告已就原告的健康情况提出明确的书面询问，而原告故意未履行如实告知义务。2018年12月21日原告到被告办理复效时，被告就原告健康信息进行了详细的书面询问，其中包含“9.您是否曾经患有或被告知患有下列症状或疾病？若是，请注明病症名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：（6）癌症、肿瘤、腺瘤、息肉、囊肿、血管瘤以及其他包块或肿物？”根据原告2018年12月7日在上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院的病理报告中显示：（右声带）粘膜鳞形上皮不规则增生，伴中到重度不典型增生，小区癌变。即原告12月7日已被确诊喉癌。而原告12月21日就被告的书面健康询问均勾选了“否”，同时在告知书上亲笔签名，以上为原告真实意思表示；4、被告依法行使合同解除权。诚实信用是民法的基本原则，保险合同是最大诚信合同。投保人违反如实告知义务已经违背保险法的基本原则，应当承担相应的法律后果。根据《保险法》第16条：合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。被告于2019年5月8日调取到记载有原告未履行如实告知义务的病例资料，遂于2019年5月20日向原告发出理赔决定通知书，告知原告本次理赔申请拒付，同时解除合同。综上，要求法院驳回原告的诉讼请求，并承担本案的诉讼费用。 被告抚州公司辩称，意见与被告宜黄公司一致。 双方当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认证如下： 被告宜黄公司以《保全变更申请书》、《个险健康告知》、《阳光人寿保险股份有限公司保全业务批单》中注明的2018年12月21日为复效时间。本院认为，证人被告宜黄公司的工作人员认定原告提出申请复效的时间为2018年12月18日，2018年12月21日的时间系证人填上的，为此，本院确认原告至被告宜黄公司办理复效手续的时间为2018年12月18日。 原告对于符某证人证言中说“问过原告是否住院做过检查吗？”提出异议，指出符某未对原告问过此话。本院认为，符某在回答对于《个险健康告知》中的第20条1－13项是否对原告念了吗？符某回答说没有。在此第20条中的内容为：您是否曾经患有或被告知患有下列症状或疾病？若“是”，请注明病症名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：第（7）项癌症、肿瘤、腺瘤、息肉、囊肿、血管瘤以及其他包块或肿物？以上内容已涵盖了是否住院治疗的内容，为此，可以确认符某未向原告详细询问过。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告于2017年9月28日在被告宜黄公司投保，投保人、被保险人均为原告，双方签订了保单号为8026000092196598号《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险》1份，合同约定：基本保险金额120,000元，保险期间10年，年交保费8,952元；《阳光人寿附加意外伤害保险B款》1份，合同约定：基本保险金额100,000元，保险期间1年，年交保费200元。交费频率：年交，首期交费方式：银行转账（制返盘），续期交费方式：银行转账，划款银行：工商银行南昌分行，续期转账账号：62×××02。 《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险条款》规定：1.2本合同自我们同意承保、收取首期保险费并签发保险单后开始生效。合同保单于2017年10月1日生效，缴费对应日为每年的10月1日；5.2分期交纳保险费的，在交纳首期保险费后，如果到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，被告仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣除欠交的保险费。如果宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。2.4保险责任：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“轻症重疾”“重大疾病”或“身故”；（二）因导致“轻症重疾”“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无自息退还您所交纳的保险费。2.4.2重大疾病保险金的概念为：若被保险人经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），本合同效力终止，我们按照确诊时本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。3.4.1.1恶性肿瘤的概念指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿廇范畴。 原告的续期转账账号：62×××02中2018年11月25日(星期日)上午10时58分17秒转入金额为200,000元，2018年11月25日下午14时12分21秒转出金额为200元，2018年11月25日下午14时14分20秒转出金额为500,000元，2018年11月25日下午14时15分58秒转出金额为500,000元，2018年11月25日下午14时53分40秒转 出金额为500,000元，2018年11月25日下午14时54分58秒转出金额为500,000元，转出后没有预留扣款余额；2018年11月28日（星期三）下午13时56分37秒转入金额为118,000元，2018年11月28日下午13时58分39秒转出金额为118,000元，转出后没有预留扣款余额。 被告宜黄公司分别于2018年10月11日、2018年11月19日、2018年11月21日、2018年11月29日电话通知原告交纳保险费，原告未在约定账户内长时间预留保险费的金额。 被告内部与工商银行约定于2018年10月8日至2018年11月29日间，每星期一、星期四对原告的续期转账账户62×××02实施划款，核心接收回盘数据均没有余额供划款。宽限期最后一日，即2018年11月30日对原告的续期转账账户62×××02实施划款，核心接收回盘数据均没有余额供划款。 2018年12月18日原告至被告宜黄公司办理复效手续。原告纪德明在《保全变更申请书》、《个险健康告知》上签好名字后就离开了被告宜黄公司，《个险健康告知》告知事项第20.您是否曾经患有或被告知患有下列症状或疾病？若“是”，请注明病症名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：（7）癌症、肿瘤、腺瘤、息肉、囊肿、血管瘤以及其他包块或肿物？”，被告宜黄公司的工作人员符某事后在此栏中勾选了“否”。《个险健康告知》的最后一段内容为：被保险人声明：本人对上述各项内容均已理解并做出了相应的如实告知，且告知内容均完整、真实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单签发，贵公司仍可依法解除本保险合同，不负给保险金责任。 原告在《个险健康告知》中的投保人、被保险人签名栏内签了名。表格中的其他内容（时间及划勾）均为被告宜黄公司工作人员填写。 被告抚州公司的批注复效时间为2018年12月21日。原告于2018年12月21日将保险费8,952元、于2018年12月24日将保险费152.33元汇到被告宜黄公司。 原告于2018年12月5日入上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院治疗，住院病案首页中记载：病理诊断为左声带息肉，右声带小区癌变。2018年12月5日的入院记录中的主治医师首次诊断为双侧声带息肉。2018年12月6日原告在全麻下行显微喉镜下双侧声带病损切除术，全麻后术中见右侧声带全程及左声带前中1／3息肉样物，予摘除，标本送病理。2018年12月7日的病理号为P18－07226病理诊断报告中病理诊断为：（右声带）粘膜鳞形上皮不规则增生，伴中到重度不典型增生，小区癌变。2018年12月7日出院小结的出院诊断为双侧声带息肉。 2018年12月18日上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院门急诊初诊病史记载：“代诉诊断：喉癌。处理：建议本人门诊带来就诊。”2018年12月20日门急诊初诊病史记载：“初步诊断：喉癌。处理：随访。”。 原告于2019年1月10日入上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院治疗，住院病案首页中记载：“病理诊断为右声带中至重度不典型增生。”2019年1月10日的入院记录中记载：“主治医师首次诊断为喉恶性肿瘤”。 被告抚州公司于2019年5月20日作出的《理赔决定通知书》载明：提交的理赔申请及有关证明资料我公司2019年5月8日已收悉，理赔人员经过认真的审核，决定如下：被保险人纪德明，于2018－12－07因喉恶性肿瘤重疾。经核实，发现投、被保人保单复效时未对被保人身体健康状况履行书面如实告知义务。根据保险法及保险相关条款约定，解除8026000092196598号保险合同，不退还保险费，歉难给付保险金。 本院认为，本案存在以下几个法律关系，分别分析认定如下： 一、被告宜黄公司对未扣到保险费是否存在过错。 1、被告宜黄公司在合同中约定续期交费方式为银行转账，划款银行为工商银行南昌分行。原告在宽限期内于2018年11月25日、11月28日的约定账户中均有存款，但存款在保险公司与工商银行约定的扣款日未留有能满足合同所需扣保险费的余额。且2018年11月25日为星期日，银行不办理扣款业务，2018年11月28日为星期三，存款在账户上的停留时间为2分零2秒，均导致银行未实现扣款目的；2、未实现扣款目的后，被告宜黄公司尽了通知原告要求存款入帐的义务，原告仍未履行存款义务；为此，被告宜黄公司不应承担导致合同失效的责任。 二、原告办理复效时是否隐瞒了已患喉癌的告知事项。 1、原告在2018年12月18日原告至被告宜黄公司办理复效手续时，只在《个险健康告知》上签了名字，并未在“是”与“否”两栏中予以勾选，而是在原告离开公司后由被告宜黄公司的工作人员勾写的，从此，可以看出原告本人并未就自身的健康问题进行隐瞒，勾选非其真实意思表示，为此，原告不应承担未告知的责任。 2、双方签订的《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险条款》2.4.2重大疾病保险金的概念为：若被保险人经我们认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病（无论一种或多种），本合同效力终止，我们按照确诊时本合同基本保险金额给付重大疾病保险金。3.4.1.1恶性肿瘤的概念指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿廇范畴。 本案中，原告于2018年12月20日入上海复旦大学附属眼耳鼻喉科医院门诊时，门诊初步诊断为喉癌。原告于2018年12月7日收到病理号为P18－07226病理诊断报告中病理诊断为：（右声带）粘膜鳞形上皮不规则增生，伴中到重度不典型增生，小区癌变。2018年12月7日出院小结的出院诊断为双侧声带息肉。2019年1月10日的入院记录中的主治医师首次诊断为喉恶性肿瘤。原告自2018年12月5日开始治疗、检查，至2019年1月10日才被眼耳喉鼻专科医生首次确定为喉恶性肿瘤，应确认原告知道患有喉癌的时间为2019年1月10日。原告复效申请的时间为2018年12月18日，在原告明确知道自己患有喉癌的时间之前，为此，不属于告知义务人知道或应当知道的范围。 综上，原告不具有隐瞒喉癌病情的行为。 三、《个险健康告知》中的被保险人声明是否有效及复效后180天内发生重大疾病我们不承担保险责任是否有效。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，1、《个险健康告知》中的被保险人声明：本人对上述各项内容均已理解并做出了相应的如实告知，且告知内容均完整、真实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单签发，贵公司仍可依法解除本保险合同，不负给保险金责任。此声明系免责条款。2、《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险条款》2.4保险责任：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“轻症重疾”“重大疾病”或“身故”；（二）因导致“轻症重疾”“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无自息退还您所交纳的保险费的约定，系免除或减轻保险人责任的条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案中，1、《个险健康告知》中的被保险人声明中的内容：本人对上述各项内容均已理解并做出了相应的如实告知，且告知内容均完整、真实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单签发，贵公司仍可依法解除本保险合同，不负给保险金责任。2、《阳光人寿一世安康终身重大疾病保险条款》2.4保险责任：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“轻症重疾”“重大疾病”或“身故”；（二）因导致“轻症重疾”“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无自息退还您所交纳的保险费条款的字体与其他条款为同一字体，未采用加黑、加粗等特别标识以达到引起投保人注意的程度，无法认定被告宜黄公司已尽到提示义务；3、证人符某的证人证言证明在办理复效手续时，原告因时间紧，只签了名字就走了，没有就2.4保险责任条款及声明对原告予以说明解释，表格中除名字外的其他的划勾都是由被告宜黄公司员工符某完成的，从此可以看出被告宜黄公司未对上述声明及保险责任条款进行说明和解释，为此，上述条款的约定对原告不发生法律效力。 四、因原告签订的《电子投保单》中的管理机构名称为：阳光人寿保险股份有限公司江西抚州中心支公司宜黄支公司，被告抚州公司于2019年5月20日作出的《理赔决定通知书》，为此，承担赔偿的责任主体应为被告抚州公司、被告宜黄公司。 五、被告抚州公司于2019年5月20日作出的《理赔决定通知书》载明：提交的理赔申请及有关证明资料我公司2019年5月8日已收悉，理赔人员经过认真的审核，决定如下：被保险人纪德明，于2018－12－07因喉恶性肿瘤重疾。经核实，发现投、被保人保单复效时未对被保人身体健康状况履行书面如实告知义务。根据保险法及保险相关条款约定，解除8026000092196598号保险合同，不退还保险费，歉难给付保险金。本案中，被告宜黄公司在复效时，并未要求原告提供身体健康方面的情况说明，又未对相关的问题予以询问，加上是否患有各项疾病的勾选项也是被告宜黄公司员工在原告不在场的情况下勾划的，为此，对被告抚州公司作出的不予以赔偿保险金的主张，本院不予支持。 综上所述，被告宜黄公司在复效过程中，未对免责条款进行解释，也未对个险告知中的内容进行询问及解释。免责条款及减轻条款对原告不具有效力，原告复效后，保险合同已生效，为此，其应承担给付保险金120,000元的义务。被告抚州公司承担共同给付责任。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五十二条第一款第（六）项，判决如下： 被告阳光人寿保险股份有限公司江西抚州中心支公司、被告阳光人寿保险股份有限公司宜黄支公司于本判决生效之日起十日内支付原告纪德明保险金120,000元。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,700元，减半收取计1,350元，由被告阳光人寿保险股份有限公司江西抚州中心支公司、被告阳光人寿保险股份有限公司宜黄支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。 审判员  邹文胜 二〇一九年九月五日 书记员  吴惠琴