重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初3036号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。 被告：李茂华，男，1963年11月30日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告李茂华信用卡纠纷一案，本院于2019年8月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年9月25日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人孙琴、被告李茂华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿还原告金穗贷记卡透支款的利息、复利和逾期还款违约金（截止2019年5月17日的利息为36126.05元，逾期还款违约金12962.64元，其后均从2019年5月18日起，复息以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2010年6月21日，被告提交申请向原告办理了金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》，使用金穗卡不得超过规定的透支限额和还款期限。原告依约办理了以被告为使用人的金穗贷记卡，卡号为46375800********。被告从2010年7月30日至2019年5月17日，累计透支款项为49088.69元（其中利息36126.05元，逾期还款违约金12962.64元）。经原告多次催收，被告一直未偿还。 被告李茂华辩称，对办理信用卡和消费的事实均无异议，也同意还款。但其中有一个月因延期还款一天，银行就将信用卡冻结了。后面李茂华偿还了信用卡本金，既然合同终止了，就不应该计算利息、复利等费用。 经审理查明，2010年6月21日，被告李茂华向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告李茂华在申领人签署文件处的主卡申领人签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。此后，原告农行武隆支行按约为被告李茂华办理了一张以被告李茂华为使用人的金穗贷记卡，账号为463********，信用额度为300000元。被告李茂华启用信用卡后，截止2015年6月7日累计透支款项为299836.78元，截止2015年6月17日的利息为7814.75元。事后，被告于2015年8月15日还款11000元、2015年9月18日还款23000元、2015年12月8日还款250000元、2016年5月22日还款857.6元、2016年9月13日还款40000元、2017年1月20日还款24.44元、2017年3月22日还0.01元，合计324882.05元。原告自2015年6月13日起至2016年4月13日，收取被告的滞纳金明细如下：2015年6月13日1617.93元、2015年7月14日1579.6元、2015年8月13日1559.75元、2015年9月13日1537.26元、2015年10月14日10117.14元、2015年11月13日718.06元、2015年12月14日266.03元、2016年1月13日183.21元、2016年2月13日51.74元、2016年3月15日45.83元、2016年4月13日43.37元，合计17719.92元。因被告逾期还款，原告提起本案诉讼。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 再查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第四项约定：“利息以日利率万分之五计收，按月计收复利。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。” 上述事实，有原告农行武隆支行和被告李茂华当庭陈述，及原告农行武隆支行提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、账户详细信息表及账户信息电脑截屏等证据在案为凭。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，被告李茂华向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告李茂华提供使用人为被告李茂华本人的金穗贷记卡，被告李茂华使用该信用卡可以进行消费或取现，后被告按消费或取现的金额加上约定的费用向原告还款，被告超过合约约定的期限还款的还应当支付利息、复利、滞纳金等费用。合同法对信用卡之法律关系未明确规定，但根据双方约定的权利和义务，其实质与金融借款合同相类似，故本院应按金融借款合同之法律规定处理本案。 根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。故原告主张被告偿还的滞纳金或逾期还款违约金，本院不予支持，对于原告在交易明细上载明的2015年6月13日起至2016年4月13日的滞纳金17797.23元应当在透支款项中予以扣除。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款规定“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”根据原告提供的透支交易明细可知，被告对账还款计算利息和复利的时间为每月17日，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算利息，按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告使用信用卡，最后一次透支消费的余额为299836.78元应按约定作为透支款项的本金处理。对于被告于2015年8月15日还款11000元、2015年9月18日还款23000元，应当首先偿还利息、复息等费用，剩余部分偿还本金；对于被告于2015年12月8日还款250000元、2016年5月22日还款857.6元、2016年9月13日还款40000元、2017年1月20日还款24.44元、2017年3月22日还0.01元，应当首先偿还本金，余款偿还所欠原告的利息和复息。故截止2019年5月17日，被告欠付原告的利息为22858.94元（含复息，计算表格见附件），由于此后被告未按约定偿还所欠之利息，还应向原告支付复息。 综上，原告的部分诉讼请求理由成立，本院予以支持。被告的部分辩称理由成立，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告李茂华在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款利息22858.94元及复息（复息以22858.94元为基数按日利率万分之五从2019年5月18日起计算至付清时为止）。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行其余诉讼请求。 如果被告李茂华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取513.61元(原告已预交)，由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担300元，被告李茂华负担213.61元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 后附透支款项计算表。 审判员 夏 勇 二〇一九年九月二十九日 书记员 曾培红                            时间                       还款数额                       月利率2%内             利息累计数                       本期             利息数                       抵扣本金                       剩余本金                       备注                               20150607                                                                                                               299836.78                                                     20150617                                             7814.75                                                                   299836.78                                                     20150717                                             12452.61                       4637.86                                             299836.78                                                     20150817                                             17283.52                       4830.91                                             299836.78                                                     20150815                       11000                       6283.52                       6283.52                                             299836.78                       逾期90天内                               20150917                                             11102.07                       4818.55                                             299836.78                                                     20150918                       23000                       0                       11102.07                       11897.93                       287938.85                       逾期90天内                               20151208                       250000                       12068.48                       12068.48                       250000                       37938.85                       逾期90天外                               20151217                                             15466.62                       3398.14                                             37938.85                                                     20160517                                             19770.99                       4304.37                                             37938.85                                                     20160522                       857.6                       19770.99                       0                       857.6                       37081.25                       逾期90天外                               20160817                                             22500.43                       2729.44                                             37081.25                                                     20160913                       40000                       20448.99                       867.31                       37081.25                       0                       逾期90天外                               20170120                       24.44                       21743.51                       1318.96                       0                       0                                                     20170322                       0.01                                                                                                                                             20190517                                             22858.94                       1115.43                                             0