重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0117民初4269号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街**，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师。被告：郑跃芳，女，1963年3月17日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）诉被告郑跃芳信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告郑跃芳经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑跃芳偿还截至2019年4月7日的信用卡透支本金55885.96元、利息8440.63元、消费手续费1467.15元、逾期还款违约金3218.61元，共计69012.35元；2.判令被告郑跃芳偿还自2019年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金55885.96元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告郑跃芳承担律师费1500元；4.判令被告郑跃芳承担本案案件受理费。事实和理由：2013年3月22日，被告郑跃芳向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告郑跃芳签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）的规定。2016年中国农业银行根据原领用合约的约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。自2017年1月1日起原被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。2017版合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。2017版领用合约及章程约定逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。账单分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。被告郑跃芳的申请经原告审核获得批准后，原告向被告郑跃芳核发了卡号为×金穗贷记卡。被告郑跃芳领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2019年4月7日，郑跃芳已欠原告透支本金55885.96元、利息8440.63元、消费手续费1467.15元、逾期还款违约金3218.61元，共计69012.35元。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。经向被告多次催收无果，为维护其合法权益，特依法起诉，诉请如前。被告郑跃芳未作答辩。原告农行合川支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2012)4009-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、账单分期、账户详细信息表、交易明细查询、《委托代理协议》、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、律师代理费支付情况说明等证据，被告郑跃芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告农行合川支行提交的上述证据合法、客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月22日，被告郑跃芳与原告农行合川支行签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，载明被告郑跃芳向原告农行合川支行申请办理信用卡一张，其中，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”并签名确认。而《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）[ABC(2012)4009-1]（发卡行为甲方，申请人为乙方）第四条关于利息和费用的约定为：1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。......。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费用按月、按币种计收复利。……第六条关于还款的约定为：……,3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务……，4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其它第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担……。第九条其他约定……，3、本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。2016年9月29日，原告根据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》相关规定对上述信用卡章程中的有关滞纳金的约定变更进行了公告，具体变更内容为：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。根据原告官网公告，账单分期每期收取分期付款本金0.6%的手续费。原告农行合川支行向被告郑跃芳核发了卡号为×的信用卡一张，被告郑跃芳领取信用卡后，多次刷卡消费，期间偿还部分款项。截至2019年4月7日，被告郑跃芳尚欠原告透支本金55885.96元、利息8440.63元、消费手续费1467.15元、逾期还款违约金3218.61元，共计69012.35元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。另，因本案诉讼，原告产生律师费1500元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农行合川支行根据被告郑跃芳的申请向其核发了信用卡，被告郑跃芳领卡后进行了刷卡使用，这些事实足以认定原告农行合川支行与被告郑跃芳之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告农行合川支行按约向被告郑跃芳核发了上述信用卡，而被告郑跃芳刷卡消费后至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，截止2019年4月7日，被告郑跃芳尚欠原告农行合川支行透支本金55885.96元，故原告农行合川支行诉请被告郑跃芳偿还透支本金55885.96元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农行合川支行诉请的利息和消费手续费，本院经审查认为，原告农行合川支行已就《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）和《收费标准》的约定向被告郑跃芳作出特别说明，被告郑跃芳对此签字确认，而前述合约、章程和收费标准关于利息、消费手续费的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告应按上述约定支付利息和消费手续费。故原告农行合川支行诉请的利息和手续费有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告农行合川支行诉请的逾期还款违约金，本院经审查认为，虽《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）和《收费标准》中没有约定逾期还款违约金，但约定了滞纳金，且原告已按约定方式对滞纳金项目调整为收取逾期还款违约金进行了公告。因此，被告负有按该约定支付逾期还款违约金的义务。故原告农行合川支行诉请的违约金有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的律师费1500元，有合同约定，且未违反法律规定，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郑跃芳于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行借款本金55885.96元、消费手续费1467.15元及利息、复利（截至2019年4月7日的利息8440.63元；从2019年4月8日起至欠款清偿时止的利息以未还本金为基数按日利率万分之五计算，从2019年4月8日起至欠款清偿时止的复利以应付未付的利息为基数按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（截至2019年4月7日的逾期还款违约金3218.61元，从2019年4月8日起至欠款清偿时止的逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算），具体按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的收费标准和计算方法计算；二、由被告郑跃芳于本判决生效后十日内支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行律师费1500元;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1525.30元，由被告郑跃芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王 萍人民陪审员  韩文生人民陪审员  黎宗庆二〇一九年九月五日书 记 员  尹秀红