四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初6692号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：刘娜，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宁超，四川迪泰律师事务所律师。 被告：雷忠林，男，汉族，1982年4月13日出生，住贵州省遵义市红花岗区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告雷忠林金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行的委托诉讼代理人刘娜到庭参加诉讼，被告雷忠林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经缺席审理，本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1.判令雷忠林立即偿还新网银行借款本金175999.23元；2.判令雷忠林立即偿还新网银行全部本金付清之日的利息、罚息及复利（暂计算至2019年4月23日，欠息18059.92元）;3.判令雷忠林承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、鉴定费、拍卖费、差旅费等）。上述金额合计：194059.15元。 事实与理由：原告系依法从事互联网金融贷款业务的银行，被告通过原告的“业务平台”向其注册个人电子账户。2017年9月1日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000022074），约定原告向被告发放贷款100000元，借款期限为36月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第一笔贷款”） 2017年9月20日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000029920），约定原告向被告发放贷款38869元，借款期限为36月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第二笔贷款”） 2017年10月1日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000034424），约定原告向被告发放贷款39495元，借款期限为36月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第三笔贷款”） 2017年10月25日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000044318），约定原告向被告发放贷款4230元，借款期限为36月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第四笔贷款”） 2017年12月22日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》及《个人借款支用单》（合同编号：XW2017XJZ0000078561），约定原告向被告发放贷款5865元，借款期限为60；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第五笔贷款”） 2018年1月27日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000007934），约定原告向被告发放贷款5990元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第六笔贷款”） 2018年2月20日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000024917），约定原告向被告发放贷款6123元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第七笔贷款”） 2018年3月22日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000050583），约定原告向被告发放贷款4700元，借款期限为36个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第八笔贷款”） 2018年4月20日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000076639），约定原告向被告发放贷款4900元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为日利率0.03%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第九笔贷款”） 2018年6月12日，被告向原申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000027631），约定原告向被告发放贷款5000元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为年利率10.8%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第十笔贷款”） 2018年6月22日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》（合同编号：XW2018XJZ0000039740），约定原告向被告发放贷款5182元，借款期限为60个月；还款方式为等额本息；还款时间固定为每月20日；借款利率为年利率10.8%；若发生逾期的，从逾期之日，对逾期贷款本金按照约定的利率加收50%计收逾期罚息，对逾期支付利息按照合同约定的利率加收50%计收复利，若被告存在逾期，原告有权宣布贷款全部提前到期。（以下简称“第十一笔贷款”） 原告按照被告的申请及合同的约定，向被告发放了上述多笔贷款，但被告未按照约定及时归还利息，原告依约向被告发送书面通知，宣布贷款全部到期，被告至今仍未履行还款义务，因此，原告依法向法院提起诉讼，请求法院依法判决，维护原告的合法权益。 被告雷忠林未到庭，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理查明的事实与原告新网银行陈述的事实基本一致。另查明如下内容： 上述系列《个人借款额度合同》中“特别提醒”部分载明，新网银行提供本合同项下的人民币贷款服务。具体贷款信息以本合同项下的个人额度借款支用单所载信息为准，个人额度借款支用单是本合同组成部分之一，具有同等的法律效力。该合同第一条“定义与解释”中约定：“还款日”是指甲乙双方约定的新网银行向借款人发放某笔贷款后借款人应按期归还贷款本息的日期；“逾期”是指未按约定的还款日向新网银行足额偿还已到期款项；“实现债权的费用”包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费用、公证费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费及其他为实现债权而支出的合理费用。该合同第三条“额度的使用、提款”中约定：贷款利率按《个人额度借款支用单》的约定计算。该合同第四条“贷款利息的计收”中约定：额度项下各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定；额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款支用单》中约定的借款起始日；单笔贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，发放日期、到期日期、还款日以借款人确认的电子借款借据信息为准，由于每笔贷款的发放日期不同，借款期限并非一个整自然月。该合同第五条“对账与还款”中约定：贷款逾期90天以内（含90天）且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠新网银行到期债务的额，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）；（2）本金。贷款逾期90天以上且借款人支付的款项不足以偿还借款人欠新网银行的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利（如有））及实现债权的费用（如有）。该合同第七条“违约事件与违约责任”中约定：以下任一事件均构成本条款所称“违约事件”......（2）借款人没有按时足额偿还任一笔贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的。有违约事件发生时，新网银行有权采取包括但不限于下述措施：......（2）停止额度项下贷款的发放；（3）宣布部分或全部贷款全部到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务；......（5）从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止；（6）对不能按时支付的利息，新网银行有权按逾期罚息利率计收复利。该合同第八条“通知与送达”中约定：新网银行在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。 上述系列《个人额度借款支用单》中的“重要提示”部分载明：本支用单一经您点击“确认”即视为您已完全理解并同意全部条款，并视为本支用单已由双方签署生效。若本支用单内容与您签署的个人借款额度合同内容不一致的，以本支用单的内容为准。本支用单未约定的事项，以该个人借款额度合同约定为准。 上述系列《个人借款合同》均约定：1.罚息利率为贷款利率基础上加收50%。贷款利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数。2.若未按约定到期足额还款（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。3.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应。（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。4.约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。5.约定违约事件：若借款人没有按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或者其他应付款项的，则视为违约事件，违约事件发生时，贷款人有权要求停止贷款的发放；宣布部分或者全部贷款提前到期；要求偿还本合同项下的部分或全部债务；要求按照本合同约定计收逾期罚息利率，直至本息清偿为止；要求承担贷款人为实现债权而实际发生的费用。6.新网银行为实现债权而实际产生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费用、律师费、差旅费、执行费、评估费、鉴定费等其他合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。 上述借款合同签订后，新网银行分别于合同签订当日向雷忠林指定的账户发放了相应的款项，共计220354元。此后，雷忠林归还了部分本息，后雷忠林未按时足额履行付息还本的义务，案涉贷款均从2018年7月20日出现逾期。2019年4月16日，新网银行向雷忠林在其平台上预留的地址通过EMS邮寄《宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求雷忠林提前归还全部贷款本息。根据新网银行提供的欠款明细表显示雷忠林欠付情况如下：截至2019年4月23日，第一笔贷款100000元，雷忠林尚欠本金75374.96元、利息5754.46元、罚息1661.05元、复利385.24元；第二笔贷款38869元，雷忠林尚欠本金30293.72元、利息2331.05元、罚息639.87元、复利155.50元；第三笔贷款39495元，雷忠林尚欠本金30781.57元、利息2368.60元、罚息650.18元、复利158元；第四笔贷款4230元，雷忠林尚欠本金3404.27元、利息263.87元、罚息69.01元、复利17.54元；第五笔贷款5865元，雷忠林尚欠借款本金5409.94元、利息458.56元、罚息50.26元、复利29.31元；第六笔贷款5990元，雷忠林尚欠借款本金5604.48元、利息475.85元、罚息50.87元、复利30.39元；第七笔贷款6123元,雷忠林尚欠借款本金5809.15元、利息494.01元、罚息51.54元、复利31.53元。第八笔贷款4700元，雷忠林尚欠借款本金4363.60元、利息348.22元、罚息73.33元、复利22.85元。第九笔贷款4900元，雷忠林尚欠借款本金4775.54元、利息407.34元、罚息40.51元、复利25.97元。第十笔贷款5000元，雷忠林尚欠借款本金5000元、利息439.68元、罚息40.60元、复利28.73元；第十一笔贷款5182元，雷忠林尚欠借款本金5182元、利息436.10元、罚息42.08元、复利27.83元。综上，截至2019年4月23日，雷忠林尚欠新网银行合计借款本金175999.23元、利息13777.71元、罚息为3369.31元、复利为912.90元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 庭审中，新网银行明确表示诉讼请求第三项为实现债权的费用仅包括诉讼费。 上述事实，有新网银行提交的当事人身份信息、《会员服务合同》《新网银行个人电子账户服务协议》《个人借款额度合同》《个人额度借款支用单》《个人借款合同》《公证书》《宣布贷款提前到期通知函》、EMS邮单、转款凭证、还款明细清单及新网银行当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，雷忠林向新网银行申请贷款，双方签订了《个人额度合同》《个人借款合同》，该系列合同系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述系列合同签订后，新网银行按约向雷忠林发放了借款，雷忠林未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，新网银行依据双方签订的合同的约定，已于2019年4月16日向雷忠林在其平台上预留的地址邮寄《宣布贷款提前到期通知函》宣告贷款提前到期，根据双方合同约定，该函件视为已送达雷忠林，故对新网银行于2019年4月23日宣布贷款到期的主张予以确认。截至2019年4月23日，雷忠林尚欠新网银行借款本金175999.23元。故对新网银行要求雷忠林偿还借款本金175999.23元及利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利支付的问题。本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况。本案利息应依据双方合同约定的利率标准即日利率0.03%或年利率10.8%计算，对于起诉前已经到期的借款，其利息计算到贷款到期日止，之后不再计收利息，对于起诉前未到期的贷款，其利息计算到宣布到期日即2019年4月23日止，之后不再计收利息，故雷忠林尚欠新网银行的利息为13777.71元；根据双方签订的系列合同约定罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为16.2%，故雷忠林应当支付的罚息应以逾期未还的借款本金为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率16.2%的标准计算；应当支付的复利以逾期未还的利息为基数，自逾期之日起至贷款本息还清之日止，以年利率16.2%的标准计算。但为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因雷忠林违约给新网银行造成的损失，故结合当前利率水准和司法审判实践，本院酌定每笔贷款分别计收的利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为宜，对超出部分，本院不予支持。 被告雷忠林经本院依法送达后，无正当理由拒不到庭，视为对其所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、雷忠林于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金175999.23元、利息13777.71元及罚息、复利（暂计算至2019年4月23日，罚息为3369.31元、复利为912.90元，从2019年4月24日起，罚息以每笔贷款逾期的借款本金为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止；复利以每笔贷款逾期未付利息为基数，在贷款利率基础上加收50%计算至本金清偿之日止）但雷忠林每笔贷款所归还的借款利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 二、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2091元，由雷忠林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员  杨 琳 二〇一九年九月二十六日 法官助理  谭 乔 书 记 员  郭绡绡