河南省南乐县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0923民初2280号原告：中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司，住所地：濮阳市。负责人：王建辉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李杰，河南长庚律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈大力，河南长庚律师事务所律师。被告：邢永广，男，1982年2月19日生，汉族，住南乐县。被告：邢永亮，男，1989年6月4日生，汉族，住南乐县。被告：张瑞华，女，1983年3月15日生，汉族，住南乐县。原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司（以下简称濮阳市分公司）与被告邢永广、邢永亮、张瑞华追偿权纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开进行了审理，2019年6月21日本案依法转为简易程序公开开庭进行了审理。原告濮阳市分公司委托诉讼代理人李杰到庭参加诉讼，被告邢永广、邢永亮、张瑞华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告濮阳市分公司诉称，2018年1月23日，被告邢永广向中国农业银行股份有限公司濮阳华龙支行（以下简称华龙支行）借款46000元，用于日常生活消费，借款期限自2018年1月23日至2021年1月22日，还款方式为等额本息还款，每月23日还款。被告邢永广为本次借款在原告处投保信用保证保险，2018年1月15日原告为被告邢永广出具了个人信用贷款保证保险单，该保单约定保险费数额为27470.88元，保险金额为50867.89元，每月保险费为763.08元，投保人应按约定每月交付保险费，保险期间为自银行贷款发放之日起至借款人全部清偿贷款本息之日止，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80日以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。邢永广偿还贷款本息、支付保险费至2018年12月份，因被告邢永广未能及时还款，逾期还款达到80天，原告于2019年4月13日代邢永广向华龙支行支付代偿款33595.26元，邢永广应向原告支付未付保险费19075.5元，并应支付违约金（违约金1411元为以代偿款33595.26元为基数，自2019年4月13日按照日千分之一的标准计算至2019年5月25日，之后违约金按照日千分之一的标准计算至被告偿还债务完毕之日止）。2018年2月22日被告邢永亮、张瑞华同原告签订《代偿责任保证书》，二人同意为邢永广与原告签订的保险合同提供连带责任担保。根据约定，邢永亮、张瑞华应对被告邢永广对原告的上述债务承担连带清偿责任。原告代偿后，多次向被告追偿未果，故原告诉至法院，请求法院判令邢永广支付原告代偿款33595.26元、未付保险费19075.5元，并应支付违约金（以33595.26元为基数，自2019年4月13日起按照日1‰的标准计算至被告邢永广偿还债务完毕之日止），被告邢永亮、张瑞华对被告邢永广的上述债务承担连带清偿责任，诉讼费由三被告承担。被告邢永广、邢永亮、张瑞华未做答辩。原告濮阳市分公司就其诉讼主张提供的证据有：1.借款合同、借款凭证各一份；2.投保单、保险单各一份；3.36期还款计划表一份；4.还款及代偿明细表、代偿债务与权益转让确认书各一份；5.代偿责任保证书两份，证明2018年1月23日，被告邢永广因日常生活消费需要向华龙支行借款46000元，被告对该笔借款在原告处投保个人借款保证保险、原告与被告邢永广约定保险费、违约金，被告邢永亮、张瑞华为邢永广与原告签订的保险合同提供连带担保，2019年4月13日，原告代邢永广向华龙支行支付代偿款33595.26元，原告取得了向三被告追偿的权利。被告邢永广、邢永亮、张瑞华均未提交证据。经本院审查，原告提供的上述证据客观真实，合法有效，本院依法予以确认，可作为定案依据。依据上述有效证据，经庭审可确认如下事实：2018年1月15日，原告为被告邢永广出具了个人信用贷款保证保险单，投保人为邢永广，被保险人为华龙支行，贷款金额为46000元，保险费数额为27470.88元，保险金额为50867.89元，每月保险费为763.08元，投保人应按约定每月交付保险费，保险期间为自银行贷款发放之日起至借款人全部清偿贷款本息之日止，并约定投保人拖欠任何一期借款达到80日以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年1月23日，被告邢永广向华龙支行借款46000元，用于日常生活消费，借款期限自2018年1月23日至2021年1月22日，还款方式为等额本息还款，每月23日还款，当日华龙支行向邢永广发放贷款46000元。原告为借款人邢永广的借款提供担保，2018年2月22日被告邢永亮、张瑞华同原告签订《代偿责任保证书》，二人同意为邢永广与原告签订的保险合同提供连带责任担保。之后贷款合同及保险合同履行时，邢永广偿还贷款本息、支付保险费至2018年12月份。因邢永广未能及时还款，逾期还款达到80天，原告于2019年4月13日代邢永广向华龙支行代偿银行贷款33595.26元，银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，同意将追偿的全部权益转让给原告，邢永广应向原告支付未付保险费19075.5元，并应支付违约金。根据约定，邢永亮、张瑞华应对被告邢永广对原告的上述债务承担连带清偿责任。原告代偿后，多次向被告追偿未果，故原告诉至法院，请求法院判令邢永广支付原告代偿款33595.26元、未付保险费19075.5元，并应支付违约金（以33595.26元为基数，自2019年4月13日起按照日1‰的标准计算至被告邢永广偿还债务完毕之日止），被告邢永亮、张瑞华对被告邢永广的上述债务承担连带清偿责任，诉讼费由三被告承担。本院认为，原告与被告邢永广之间的个人信用贷款保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同签订后，原告履行了合同义务，被告邢永广违反合同约定，未按时偿还贷款本息和支付保险费，构成违约。按照合同约定，原告在向华龙支行代偿借款本息后，华龙支行将其对被告邢永广的全部权益转让给了原告，现原告要求被告邢永广偿还为其垫付的银行贷款33595.26元的诉讼请求，本院予以支持。因在保险合同中约定，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向被保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故原告要求被告邢永广支付未付保险费19075.5元的请求符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告邢永广按日1‰支付违约金的请求，因该违约金明显过高，应适当降低，以不超过日0.66‰为宜，故对原告要求支付违约金的请求本院予以部分支持。被告邢永亮、张瑞华为借款人邢永广与原告签订的保险合同提供了连带担保，邢永亮、张瑞华应对借款人邢永广给付原告上述债务承担连带责任，承担责任后，享有向被告邢永广追偿的权利，故原告要求被告邢永亮、张瑞华对被告邢永广上述债务承担连带清偿的请求本院依法予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邢永广于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司代偿款33595.26元、保险费19075.5元及违约金（以33595.26元为基数，自2019年4月13日起按照日0.66‰的标准计算至被告邢永广偿还债务完毕之日止）。二、被告邢永亮、张瑞华对被告邢永广上述债务承担连带清偿责任。三、被告邢永亮、张瑞华承担保证责任后，有权向被告邢永广追偿。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费576元，已减半收取，由原告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司负担6元，被告邢永广、邢永亮、张瑞华负担570元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判员  王晓伟二〇一九年九月三日书记员  来芳芳