大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0214民初3319号原告：中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地辽宁省大连市普兰店区商业大街**。统一社会信用代码：912102821187332341。负责人：陈义江，系该行行长。委托诉讼代理人：王光才，系辽宁盛恒（大连）律师事务所律师。被告：冯建辉，男，1984年4月9日出生，汉族，住辽宁省大连市普兰店区。原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行诉被告冯建辉为信用卡纠纷一案，本院于2019年5月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行的委托诉讼代理人王光才到庭参加了诉讼，被告冯建辉经本院合法传唤无正当理由未能到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还信用卡透支欠款95437.42元（截至2019年2月20日：消费本金58497.28元、消费利息33570.01元、逾期还款违约金3370.13元），并自2019年2月21日起至实际付清之日止，按双方签订的信用卡领用合约约定的标准支付利息、违约金及手续费，以银行系统实际产生数额为准；2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年1月17日，被告向原告申请办理银行信用卡。原告经严格的审查被告申请材料、资信状况后，向被告核发了卡号为62×××67中国农业银行信用卡一张。发卡后被告自2014年3月17日起开始使用该卡进行消费透支。被告于2016年8月8日通过商户贷记卡还款后不再偿还欠款。原告多次对其欠款进行催收，但被告并未理会，被告逾期不归还信用卡欠款的行为给原告的正常经营活动带来严重影响。截至2019年2月20日，被告尚欠原告信用卡欠款95437.42元（其中：本金58497.28元、利息33570.01元、逾期还款违约金3370.13元）。原、被告间的信用卡借贷关系清晰且合法有效，被告未偿付信用卡透支欠款的行为违反了《中国农业银行信用卡领用合约》的相关规定。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告冯建辉未予答辩。当事人围绕诉讼请求，原告为证明其主张提交了如下证据：证据一：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》）（以下称信用卡章程）；证明被告向原告申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》，并且被告签订了《中国农业银行金穗信用卡章程》）（以下称信用卡章程）。双方就利息、滞纳金、违约金、手续费等做了相关约定。领用合约第四条利息和费用，2乙方（及被告）未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，投资金额从银行记账日起计息；4甲方（即原告）以日万分之五计息，按月计收复利。在《收费标准》中也明确约定了滞纳金收费标准为每期最低还款额未还部的百分之五。分期手续费最高不超过分期付款金额乘以分期期数乘以1.2%。《领用合约》第八条3规定甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《收费标准》也约定了以上如有变动，以银行最新公告为准。《信用卡章程》第三十二条：中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。证据二：信用卡交易明细；证明被告案涉信用卡的消费情况，产生利息、滞纳金（违约金）情况及还款情况。证据三：中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明；证明被告欠款情况；截至2019年2月20日被告信用卡透支欠款95437.42元（其中：本金58497.28元、利息33570.01元、逾期还款违约金3370.13元）。证据四：催收记录；证明被告因逾期还款，原告向被告多次催款主张权利。证据五：关于调整信用卡业务相关收费标准的公告；证明2016年9月29日中国农业银行在其官方网站中发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。证据六：《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》及《收费标准》；证明原领用合约修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]及收费标准表。2016年12月28日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]修订为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]等。2019年4月26日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]等。新修订的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]对最低还款额、利息与复利计算方式、免息还款期、逾期还款违约金等内容均有规定，3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。3.8乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。被告冯建辉未能到庭，视为其放弃质证权利。经审查，本院认为，原告所提供的证据来源合法，具有客观真实性，能够证明本案事实，本院予以采信。根据当事人的陈述，结合本案证据，本院认定事实如下：2014年1月17日，被告冯建辉在原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《收费标准》的约定，被告同时签订了《中国农业银行金穗信用卡章程》，双方就利息、滞纳金、违约金、手续费等做了相关约定。《领用合约》第四条利息和费用约定：乙方（及被告）未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，投资金额从银行记账日起计息；甲方（即原告）以日万分之五计息，按月计收复利。在《收费标准》中也明确约定了滞纳金收费标准为每期最低还款额未还部的百分之五。分期手续费最高不超过分期付款金额乘以分期期数乘以1.2%。《领用合约》第八条3规定甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《收费标准》也约定了以上如有变动，以银行最新公告为准。《信用卡章程》第三十二条：中国农业银行发布的公告与本章程相关内容不一致的，以发布在后的为准。被告所申办的贷记卡卡号为62×××67，并自2014年3月17日起开始进行消费，截至2019年2月20日信用卡透支欠款共计95437.42元，其中：本金58497.28元、利息33570.01元、逾期还款违约金（滞纳金）3370.13元（均为系统生成数额）。上述欠款，虽经原告多次催收，被告至今未予偿还。2016年9月29日中国农业银行在其官方网站中发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。2016年12月28日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]修订为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]等。2019年4月26日，原告在其官方网站中发布了《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，对领用合约进行了修订。主要载明：原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]等。新修订的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2019)4035-1]对最低还款额、利息与复利计算方式、免息还款期、逾期还款违约金等内容均有规定，3.1透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式通知乙方。3.8乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款，甲方将于到期还款日从乙方约定账户中扣收相应款项，用于抵偿乙方欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%（特定产品最低还款额计算方式以农业银行官方网站产品介绍为准）。3.11乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。本院认为，原告与被告冯建辉签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡章程》，被告承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《收费标准》的约定，系当事人真实意思表示，内容合法，应依法确认有效。被告冯建辉在使用信用卡透支消费后，未按合同约定履行偿还欠款本息的义务，系违约行为，故原告有权根据上述违约责任的约定，要求被告冯建辉偿还所有未偿还款项，包括本金58497.28元、利息33570.01元、逾期还款违约金3370.13元，总计95437.42元，以及自2019年2月21日起至欠款实际付清之日止，按照双方签订的信用卡领用合约约定的标准支付利息、违约金及手续费。因此，对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告未能到庭，视为其放弃抗辩权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五条、第五十一条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告冯建辉于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司大连普兰店支行信用卡透支本金58497.28元、利息33570.01元、逾期还款违约金3370.13元，总计95437.42元，并自2019年2月21日起至欠款实际付清之日止，按照双方签订的信用卡领用合约约定的标准支付利息、违约金及手续费。如果被告未能按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2185元、公告费600元，合计2785（已由原告预交），由被告冯建辉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  肖明阳人民陪审员  孙 茹人民陪审员  邢喜梅二〇一九年九月二十七日书 记 员  刘红艳附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五条银行卡包括信用卡和借记卡。银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（ＩＣ）卡。第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。