福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3340号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，该行客户经理。委托权限一般代理。 被告：吴爱妹，女，1988年12月30日出生，汉族，农民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告吴爱妹因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告吴爱妹经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：吴爱妹归还福万通普惠金融卡透支本金4999.94元及该款自2018年11月23日起至2019年5月22日止的利息361.61元，违约金50.9元，并支付该款自2019年5月22日起至还清款项之日止按约定计算的利息、违约金（利息按日利率0.04%计算；违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低5元）。事实和理由：2018年4月27日,吴爱妹向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（黄石农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（吴爱妹）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过吴爱妹的申请，于2018年5月8日向吴爱妹发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为5000元整，授信期限3年。但吴爱妹自2018年12月份发生账单5059.94元后，仅偿还0.39元，其余透支款项未偿还，其行为已经构成违约。 吴爱妹未作答辩。 经审理查明：2018年4月27日，吴爱妹向黄石农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》的约定，该合约、章程主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。合同签订后，吴爱妹经黄石农商行审批通过，于2018年5月8日收到福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为5000元整，授信期限3年，该卡的账单日为每月22日。后吴爱妹使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但2018年12月发生账单5059.94元后，仅于2019年1月17日自动扣款偿还0.39元后，未再归还透支款项。现吴爱妹尚欠黄石农商行透支本金4999.94元及相应的利息、违约金未还，致讼。 本院认为，吴爱妹在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，吴爱妹使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。吴爱妹尚欠黄石农商行透支本金4999.94元及按约定计算的相应透支利息、违约金，有黄石农商行提供的账单明细、账户余额等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求按日利率0.04%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院予以调整按年利率14.4%计算透支利息。黄石农商行诉求吴爱妹按合同约定偿还信用卡透支消费本金4999.94元及至还清款项之日止按约定计算的利息，按最低还款额的未还部分的5%计算的违约金，最低5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴爱妹经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴爱妹应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金4999.94元及该款自2018年11月23日起至2019年5月22日的利息361.61元、违约金50.9元，并自2019年5月23日起至还清款项之日止以透支本金4999.94元为基数按年利率14.4%计付利息；按最低还款额未还部分的5%计付违约金，最低5元，但利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由吴爱妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月十一日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。