黑龙江省逊克县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黑1123民初1170号 原告：中国农业银行股份有限公司逊克县支行，地址：逊克县奇克镇通江路。 法定代表人：苏长生，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈广明，该支行副行长。 委托诉讼代理人：丁学明，该支行职员。 被告：马臣，男，1964年2月28日出生，汉族，现住逊克县。 被告：李小娟，女，1967年2月3日出生，汉族，现住逊克县。 原告中国农业银行股份有限公司逊克县支行（以下简称逊克农行）与被告马臣、李小娟借款合同纠纷一案，本院于2019年8月23日受理后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈广明、丁学明出庭参加诉讼，被告马臣、李小娟经传票传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。 逊克农行向本院提出诉讼请求：一、解除原逊克农行与马臣之间的《个人担保借款合同》，贷款提前全部到期。二、要求马臣偿还贷款本息842,848.02元，其中本金758,111.44元，至2019年8月20日利息84,736.58元，及至贷款清偿日的利息，数额以逊克农行系统生成为准。三、如马臣不能偿还贷款本息，要求依法拍卖抵押物并优先受偿，李小娟作为财产共有人，要求其与马臣共同抵押的财产在马臣不能还款时二人共同承担抵押责任。四、要求马臣、李小娟承担案件受理费等实现债权的费用。 事实与理由：2017年4月6日马臣在逊克农行贷款950,000.00元，用于生产经营周转，期限五年，贷款到期日为2022年4月6日。担保方式为商用房抵押，抵押物所有人为马臣、李小娟，坐落于奇克镇富豪小区综合楼**门市房，所有权证号为逊房权证建房字第S201214**，面积106.24平方米，评估价值185万元，并办理了抵押登记，抵押合法有效。至2019年8月20日马臣已欠我行17期贷款本息，其中4期93,755.34元本息已经逊克县人民法院（2018）黑1123民初906号民事调解书确认，由马臣、李小娟于2018年7月15日前一次性偿还。贷款逾期后，马臣未还款，现诉至法院要求马臣偿还借款本息，请求依法处置抵押物，以偿还贷款本息。 马臣、李小娟未做答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证，逊克农行向本院提交如下证据： 一、2017年3月16日个人信贷业务申请表、2017年3月16日同意房产抵押承诺书、马臣与李小娟的户口、结婚证，证明马臣与李小娟是夫妻，在马臣申请贷款时，李小娟是知晓马臣贷款一事，并在申请人和配偶栏、抵押共有人栏签字，以证明李小娟同意贷款并用共有财产提供抵押。 二、逊房房权证建房字第Ｓ201214**屋产权证复印件，黑（2017）逊克县不动产证明0000485号不动产登记证明，证明马臣在逊克农行贷款本金950,000.00元，用其登记在个人名下的106.24平方米房屋提供抵押担保，并且办理抵押登记。李小娟作为共同所有人在《同意房产抵押承诺书》中签字。 三、2017年4月6日《个人担保借款合同》、2017年4月10日贷款发放通知单，证明马臣在逊克农行贷款本金950,000.00元，借款用途为生产经营周转，借款期限60个月，借款利率采用浮动利率计算方式，年利率为6.175％，逾期还款利率为年利率9.2625％，两笔借款已于2017年4月10日汇入马臣指定账户中，贷款于2022年4月6日期满。马臣、李小娟作为抵押人在合同中签字。 四、2017年4月6日《个人借款担保合同》，合同第九条约定违约责任，第9.5条约定发生下列情形之一的贷款人有权提前收回已经发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下，借款立即到期，或采取其他财产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人和担保人全额赔偿。……（2）借款人未按照约定按期足额偿还借款。……第18.1条约定借款人与贷款人约定分期还款偿还借款本息，以每个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的20日，还款账户为62284819584********。同时马臣提供房地产作为抵押担保。以上说明马臣从2018年4月21日开始逾期，应承担违约责任，逊克农行要求解除与马臣的《个人借款担保合同》，在其不能还款的时候依法实现抵押权。 五、马臣还款银行流水，证明马臣从2018年4月21日开始就没有偿还借款。 本案通过庭审质证，对于逊克农行提供的证据，马臣、李小娟未出庭参加诉讼，上述证据佐证了马臣向逊克农行借款，并提供房产做为抵押担保，虽然房产证中写明系马臣个人所有，但李小娟在共有权人处签字，证明二人共同共有该房产，李小娟自愿与马臣提供抵押担保，予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 马臣与李小娟系夫妻，于2017年2月28日登记结婚。2017年3月16日马臣向逊克农行申请贷款，并以房屋提供抵押担保，李小娟做为配偶与马臣在申请人处签名，并做为抵押物共有人在共有人处签字。2017年4月6日马臣与逊克农行签订《个人担保借款合同》，合同约定马臣贷款950,000.00元，按月或按季偿还贷款及产生的利息，利率执行年利率6.175%，逾期利率在原利率基础上浮50%，执行年利率9.2625%，合同第9.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。马臣提供房屋做为抵押担保并办理了抵押登记，产权证号为逊房权房权证建房字第S201214**克县奇克镇富豪小区综合楼000114室门市，共有情况注明是单独所有，虽然写明系单独所有，但在马臣申请借款时李小娟做为共同共有人签名。黑（2017）逊克县不动产证明第0000485号记载，权利人为逊克农行，抵押义务人为马臣，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为950,000.00元，履行债务期限2017年4月6日至2022年4月6日止，面积为106.24平方米。债务人为马臣。2017年4月10日逊克农行将贷款发放于马臣指定的两个账户中，收款人为张志华、李晓会。因马臣从2018年2月21日起开始违约，未按约定偿还贷款，2019年8月23日逊克农行诉至本院，一、解除原逊克农行与马臣之间的《个人担保借款合同》，贷款提前全部到期。二、要求马臣偿还贷款本息842,848.02元，其中本金758,111.44元，至2019年8月20日利息84,736.58元，及至贷款清偿日的利息，数额以逊克农行系统生成为准。三、如马臣不能偿还贷款本息，要求依法拍卖抵押物并优先受偿，李小娟作为财产共有人，要求其与马臣共同抵押的财产在马臣不能还款时二人共同承担抵押责任。四、要求马臣、李小娟承担案件受理费等实现债权的费用。其中利息计算方式：2018年2月20日至2019年8月20日逾期19期，按年利率6.175%计算利息为67,882.03元。2018年2月20日起至2019年8月20日逾期利率为年利率9.2625%，罚息为21,835.62元。正常欠息67,882.03元，逾期利息21,835.62元，按罚息利率计收复利，截止8月20日共计复利为5,667.21元。马臣初逾期时，逊克农行诉至本院，要求马臣偿还贷款本息93,755.34元，经调解由马臣、李小娟于2018年7月15日前一次性偿还。 本院认为，逊克农行与马臣于2017年4月6日签订的《个人担保借款合同》未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应按约定履行义务，马臣未按约定偿还借款违反了合同的约定，系违约行为，逊克农行要求解除合同由马臣偿还借款本息的诉讼请求予以支持。根据《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》，2013年7月20日起我国已经全面放开金融机构贷款利率管制。《个人担保借款合同》约定了复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条规定及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，逊克农行按合同约定计算复利未违反法律法规强制性规定，予以支持。逊克农行要求按年利率9.2625%计算逾期利息的请求系双方的约定，且未违反法律法规强制性规定，予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。马臣贷款以房屋作为抵押物，提供抵押担保，并办理了抵押登记，故依据不动产证明中所列明的相应债务，根据《物权法》第一百九十五条规定逊克农行可以依法实现抵押权，即债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。虽然抵押房屋写明系马臣单独所有，但李小娟作为共同共有人签字，说明马臣、李小娟认可该财产为夫妻共同财产，故逊克农行要求马臣、李小娟共同履行抵押担保责任的请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 解除原告中国农业银行股份有限公司逊克县支行与被告马臣于2017年4月6日签订的《个人担保借款合同》。 被告马臣于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司逊克县支行借款本息842,848.02元，其中本金758,111.44元，至2019年8月20日利息84,736.58元，2019年8月21日起仍然按年利率9.2625%计算逾期利息。 如被告马臣未偿还贷款，原告中国农业银行股份有限公司逊克县支行可以向被告马臣、李小娟主张权利，以依法实现抵押权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12,228.00元由被告被告马臣、李小娟负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。 审判长  马红霞 审判员  张彩军 审判员  肇 勇 二〇一九年九月二十四日 书记员  仲光楠