广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1226民初779号 原告：环江毛南族自治县农村信用合作联社，住所地环江思恩镇新建路**，统一社会信用代码914512267087215169。 法定代表人：石浩宇，任该社理事长。 特别授权委托诉讼代理人：蒙成旺，广西皓辰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦振宇，男，1987年2月1日出生，壮族，该社办事员，住广西凤山县。 被告：覃善岁，男，1976年6月2日出生，壮族，居民，住广西环江毛南族自治县。 委托诉讼代理人：吴烨，环江毛南族自治县法律援助中心法律援助律师。 原告环江毛南族自治县农村信用合作联社（以下简称环江信用联社）与被告覃善岁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月20日立案后，依法适用普通程序于2019年8月15日公开开庭进行了审理。原告环江信用联社的特别授权委托诉讼代理人蒙成旺、及其委托诉讼代理人韦振宇，被告覃善岁及其委托诉讼代理人吴烨均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告环江信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告覃善岁偿付贷款本金30万元及利息、罚息、复利27033.95元,(暂计至2019年5月7日止，往后复利、罚息按借款合同约定计付至清偿贷款本息之日止）。2、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由:2016年12月30日，被告与原告签订了一份《最高额个人借款合同》，合同约定：自2016年12月30日起至2019年12月30日止，借款人可以在人民币30万元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款。在上述期间发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2019年12月30日,本合同项下的借款用途为房屋装修。贷款利率按贷款发放日中国人民银行贷款基准利率上浮30%，执行年利率5.655%。如遇中国人民银行调整利率，借款期限在一年以内（包括一年）的，本合同项下的借款利率不调整；借款期限在一年以上的，本合同项下的借款利率自基准利率调整之日起按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率，调整执行利率不另行通知借款人；还款方式：按季结息，到期还本。合同签订后，原告于2016年12月30日通过转账方式将30万元贷款打入被告账户，借据确定贷款起始日为2016年12月30日，贷款到期日为2017年12月30日。贷款到期后，被告于2017年12月31日向原告借款30万元用于贷新还旧。为此，原告于2017年12月31日通过转账方式将30万元打入被告账户，借据确定贷款起始日为2017年12月31日，贷款到期日为2018年12月31日。但被告借得该笔30万元贷款后却未能按期偿还本息，原告多次催索，被告仅给付利息96.4元，余下30万元贷款本金和部分利息至今未予清偿。原告认为，原、被告之间签订的《最高额个人借款合同》是合法有效的合同，原告已依按合同约定向被告发放了贷款，但贷款到期后，被告却未予清偿，被告的行为显然已构成根本违约，严重损害了原告的利益。为此，请求人民法院判如所请。 原告环江信用联社对其诉讼请求在举证期限内提供的证据有： 证据1、覃善岁《身份证》复印件一份，用以证明被告的身份情况。 证据2、《最高额个人借款合同》复印件一份，用以证明：1、在借款期限和最高贷款额度内，借款人可循环使用贷款额度，不再逐笔签订合同；2、自2016年12月30日起至2019年12月30日止，被告可以在人民币30万元的借款本金额度内向原告申请使用借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2019年12月30日；3、被告向原告借款事实及双方的权利义务和违约责任等。 证据3、《借款申请书》、《个人收入证明》、《划款委托书》复印件各一份，用以证明：1、被告因房屋装修资金短缺向原告申请借款30万元，借款期限3年，承诺以家庭各项收入为还款保证；2、明伦镇政府证实被告为正科级领导职务，月工资收入4500元；3、被告委托原告的明伦信用社从其名下的金融机构账户划、扣款项偿还贷款本息。 证据4、第一笔《借款借据》、《提款申请书》、《取存款凭条》、《存款明细清单》复印件各一份，用以证明：1、被告收到第一笔贷款时间及金额；2、被告于2016年12月30日申请提款30万元，同日取款30万元，然后存到覃贵腾的个人银行卡；3、2017年1月至2017年12月，覃贵腾每月给付被告借款好处费3000元，其中一次为4335.5元，12个月共计37335.50元。 证据5、第二笔《借款借据》、《提款申请书》、《存款明细清单》、《取款凭条》、《收贷收息凭证》、（2019）桂1226刑初18号《刑事判决书》、《生效证明》复印件各一份，用以证明：1、被告收到第二笔贷款时间及金额；2、被告于2017年12月31日申请提款30万元，同日取款30万元，然后用于偿还2016年12月30日的贷款本金30万元；3、2018年1月覃贵腾分别两次给付被告借款好处费6000元；4、覃贵腾以非法占有为目的，以高额利息为诱饵，使用虚构事实，隐瞒所获资金用于违法活动的真相，骗取覃善岁30万元，除给付覃善岁好处费43335.50元及该笔贷款银行利息外，余款全用于网络博彩并输光，造成覃善岁直接经济损失256664.50元；5、已发生法律效力的（2019）桂1226刑初18号刑事判决书判决覃贵腾犯诈骗等罪被判处有期徒刑15年。 证据6、《贷款逾期明细清单》、《利息明细表》复印件各一份，用以证明被告逾期所欠原告贷款本金、利息数额及明细及已还利息数额。 证据7（庭后补充提交）、环江信用联社的营业执照复印件、明伦信用社的营业执照各一份以及环江信用联社的授权委托书一份，用以证明明伦信用社系环江信用联社的分支机构及其在环江信用联社的授权之下可签订贷款合同的事实。 被告覃善岁辩称，1、本案所谓“贷款”是明伦信用社及工作人员为侵占本行资金而利用被告名义办理的一笔虚假贷款。（1）2016年12月30日，明伦信用社主任覃贵腾和工作人员韦志华两个以赶时间完成年度放贷任务为由恳请明伦镇领导予以配合，因而要求明伦镇人大主席即本案被告覃善岁到环江农村信用联社营业部即环江县思恩镇新建路127号柜台办理贷款。当时这笔贷款的放贷、取现（还贷）均在县信用联社的营业部同一时间内由柜员820097号前后操作完成，被告至始至终未取出或取得一分钱，被告的户头当天也不再存有这笔款项，被告认为此次贷款、还款已经当场办结，完成了配合明伦信用社的放贷任务，此事与其再无任何关系。整整一年内，不管是借款合同约定的每个季度按季结息日还是年末还本日，不管是明伦信用社还是环江农村信用联社均没有从合同约定的被告账户62×××10中扣划过一分利息和本金，原告也从未找过被告要求归还这笔所谓“贷款”的利息和本金。（2）2017年12月31日，在明伦信用社的柜台内，操作员为822182号、记账员为覃文者、记账复核员为罗明胜、客户经理韦海程、负责人覃贵腾共五人又要求被告配合完成放贷指标，办理所谓的“贷款”手续，当日被告签完自己的名字后，这笔“贷款”入账、出账都同时在信用社柜台内由822182号操作员当场办结，但被告同样没有取出或取得任何一分钱，被告的账户也不再存有这笔款项。跟第一次2016年12月30日所谓的“贷款”一模一样，“贷款”也是在“本行柜台”被“现金”提取。（3）贷款账户历史明细表显示，被告账户被放贷两次，又被提取现金两次，前后就是六十万元现金，与贷款合同严重矛盾，第一年贷款30万元不用支付任何利息，第二年“贷新还旧”却没有偿还旧款的记录及还款凭证。这其实是信用社内部工作人员为侵占本行资金而利用被告名义办理的一笔虚假贷款。现原告想追回这笔“贷款”，不去追究真正取得这笔“贷款”的人，也不去追究自己内部员工的违规违法、虚假操作、盗取或挪用资金责任，反而只起诉被告名义上第二年贷款的本金和利息，对第一年贷款只字不提，这是助纣为虐和转移视线，实在是匪夷所思、矛盾百出。2、明伦信用社和县信用联社对这笔虚假贷款存在不可推卸的责任。（1）、贷款手续不合法。本案贷款申请书由明伦镇信用社主任覃贵腾事先准备好，其中载明的贷款用途为房屋装修，实际上，被告在思恩镇人和路根本没有房产，更不需要装修，因此贷款申请书中的贷款用途是原告虚假杜撰。同时，在没有房产证明和房屋装修合同及婚姻证明的前提下，被告承诺以家庭财产还款却没有被告及其妻子双方的签字，然而贷款申请却被审核通过，这完全是由明伦信用社一手导演办理的“贷款”。如果是真的贷款，原告是不是都像这次一样不用审核贷款申请？房屋装修贷款申请的具体条件和审核是什么，对此原告应当作出解释和说明。（2）、放贷程序不合法。2016年12月30日，借款借据贷款管理凭证上盖的公章是明伦信用社，记账和操作员为周颖虹，记账复核和事后监督为覃志宽，客户经理为卢永茂，负责人为覃贵腾，这些人员都是明伦信用社的工作人员，但真正办理贷款入账、出账的却是在环江农村信用合作联社营业部并由柜员820097号一手操作完成。（3）、原告对这笔虚假贷款的扩大损失有不可推卸的责任。2017年12月31日第二次放贷不久，社会就已经传言明伦信用社要出事，2018年2月，许多受害者报案称受覃贵腾诈骗，同年3月，覃贵腾被逮捕归案。因此，原告在2018年2月就已经知道以明伦信用社主任覃贵腾及其工作人员涉嫌侵吞信用社资金和客户资金，但原告却不及时追偿止损，原告对其员工缺乏监督管理及包庇从容，从而导致这笔贷款资金的流失。（4）、原告内部职工利用职务之便，不管是侵吞自己的资金还是侵吞客户的资金，都应由原告自己承担。被告完全出于帮助信用社完成放贷任务的目的而配合信用社办理贷款手续而已，其始终未取出或取得一分钱，这笔虚假贷款及资金的流失是由于信用社的员工利用职务之便侵吞客户或单位资金引起的，因此，该贷款资金的流失应由原告自己承担而不是由名义上的“客户”承担。 被告覃善岁为其抗辩在举证期限内提供的证据有： 证据1、《关于要求覃贵腾和明伦信用社还清我名下贷款资金的报告》复印件一份：用以证实被告已及时向县信用联社报告名义贷款被覃贵腾和明伦信用社侵占的事实。 证据2、《报案材料》复印件一份：用以证实被告已及时向县公安局举报名义贷款被覃贵腾和明伦信用社侵占的事实。 证据3、环公（经）诉字（2018）028号《起诉意见书》复印件一份：用以证实覃贵腾以明伦信用社主任的身份要求被告配合完成放贷任务及款项留在信用社并由明伦信用社用于业务运作的事实。 证据4、覃善岁账号71×××68《历史明细表》及《卡折对账单》复印件各一份:用以证实明伦信用社及工作人员办理虚假放款、取款并挪作他用的事实。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据：被告对原告的证据2《最高额个人借款合同》的签订没有异议，但对其证明内容有异议，认为贷款合同实际上是一个虚假合同，合同约定的贷款本金30万元还未还清的情况下是不能再次贷款；被告对原告的证据3《借款申请书》、《个人收入证明》、《划款委托书》的证明内容有异议，认为《借款申请书》是原告事先写好并虚拟被告的借款用途为房屋装修，事实上被告根本没有房屋需要装修，同时认为原告给予被告提款30万元未按规定上报中国人民银行审批，可以证明本案贷款是原告工作人员违规操作完成；被告对原告的证据4第一笔《借款借据》、《提款申请书》、《取存款凭条》、《存款明细清单》的证明内容有异议，认为这个证据不能证明被告亲自提款数钱给覃贵腾，县联社把被告贷款的钱直接转给覃贵腾并没有通过被告签字，被告认为因其配合明伦信用社完成放贷任务从而得到该社给予的好处费；被告对原告的证据5第二笔《借款借据》、《提款申请书》、《存款明细清单》、《取款凭条》、《收贷收息凭证》、（2019）桂1226刑初18号《刑事判决书》、《生效证明》的证明内容有异议，认为本案贷款是在信用社的会计、出纳等工作人员的配合下直接转钱给覃贵腾，因为覃贵腾一个人根本无法完成这个大额转账，同时认为（2019）桂1226刑初18号《刑事判决书》所认定的事实是真实的，但是对其证明内容有异议；被告对原告的证据6中的《贷款逾期明细清单》有异议，认为每笔贷款应按照一个季度结息，而被告的还款明细清单在2016年一直没有显示扣划利息，可见本案贷款实为虚假贷款。原告对被告的证据1、2《关于要求覃贵腾和明伦信用社还清我名下贷款资金的报告》和《报案材料》的真实性、合法性没有异议，但对其关联性有异议，认为该两份证据不能证实覃贵腾和明伦信用社侵占贷款和名义贷款的事实；原告对被告的证据3《起诉意见书》的证明内容有异议，认为这是覃贵腾和覃善岁商量是否能把钱留在明伦信用社用于业务运作并在征求覃善岁的同意后才将30万元贷款转到其名下账户，所以覃贵腾每个月才支付给被告3000元好处费；原告对被告的证据4覃善岁账号为71×××68的《历史明细表》及《卡折对账单》的证明内容有异议，认为被告的信用社存折账号尾数为0068和卡号尾数为5210是不同的，但是卡折合一可以同时使用。本院认为，原告所举的7份证据和被告所举的4份证据，均来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。但对于被告提出的证明内容，因无其他有效证据予以佐证，本庭对其证明内容不予采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认以下法律事实：2016年12月22日，覃善岁以急需资金进行房屋装修为由向环江毛南族自治县农村信用合作联社明伦信用社（以下简称明伦信用社）申请借款30万元，同年12月30日，明伦信用社与覃善岁签订《最高额个人借款合同》，合同约定：借款：自2016年12月30日起至2019年12月30日止，借款人可以在人民币叁拾万元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2019年12月30日。本合同项下的借款用途为房屋装修；贷款利率：本合同项下贷款利率执行浮动利率，贷款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%，因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人；借款支付方式：借款采取自主支付方式即借款人授权贷款人将贷款资金划入在贷款人处开立的以下账户：户名：覃善岁，账号：62×××10，由借款人自主支付符合合同约定用途的借款人交易对象，借款人自主支付的额度为人民币30万元；还款方式：按季结息，到期还本，结息日为每季末的20日，借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用；担保方式：本合同项下借款的担保方式为信用；违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。同时该合同还就双方的其他权利义务进行了约定。同日，明伦信用社向覃善岁在《最高额个人借款合同》指定的上述银行账号发放贷款30万元，同时，覃善岁在《借款借据》上签字确认已借到上述款项，该《借款借据》载明该笔借款的借款期限为12个月，即从2016年12月30日至2017年12月30日。同日，覃善岁向该社提交《提款申请书》申请提款30万元用于房屋装修，尔后，覃善岁在环江信用联社的营业部从其银行卡中提取30万元贷款。该笔贷款于2017年12月30日到期后，因覃善岁未能按期还款。为偿还上述已到期的贷款，2017年12月31日，覃善岁又向明伦信用社申请借款30万元，当日该社依约向覃善岁的银行账号62×××10发放30万元贷款，该笔贷款的《借款借据》载明贷款起始日：2017年12月31日，贷款到期日：2018年12月31日。同日，覃善岁从该银行卡中支取30万元用以偿还2017年12月30日到期的30万元贷款。借款期间，覃善岁仅支付该笔贷款的利息96.40元。该笔借款到期后，截止2019年5月7日，覃善岁尚欠明伦信用社贷款本金30万元，尚欠贷款利息、罚息、复利共计27033.95元。经多次向覃善岁催索未果，作为明伦信用社的法人环江信用联社向本院起诉并提出上述诉求。 另查明，2018年3月10日，覃善岁以受害人身份向环江毛南族自治县公安局报案称其受到覃贵腾诈骗30万元。环江毛南族自治县人民检察院以环检刑诉（2019）1号起诉书指控覃贵腾涉嫌犯诈骗罪、职务侵占罪，于2019年1月18日向本院提起公诉。本院于2019年7月18日作出（2019）桂1226刑初18号刑事判决，该判决对覃贵腾诈骗覃善岁的犯罪事实认定如下：1、覃贵腾于2013年12月起受聘于环江信用联社，2016年2月起被聘任为明伦信用社负责人、明伦信用社主任。2016年12月，覃善岁就职于环江县明伦镇人民政府并担任该镇的人大主席职务。2016年12月30日，覃贵腾以帮助其完成单位放贷任务为由，促使覃善岁获得一笔30万元贷款，其对覃善岁称可将该笔贷款放在明伦信用社用于业务运作，覃善岁每月可得好处费3000元，覃善岁同意即将30万元转到覃贵腾名下，覃贵腾获得该款后，除支付覃善岁好处费43335.50元及该笔贷款的银行利息外，剩余的钱全部用于网络博彩并输光，造成覃善岁直接经济损失256664.50元。同时，该刑事判决还对覃贵腾诈骗其他受害人的犯罪事实也作了认定并依法作出判决：“一、被告人覃贵腾犯诈骗罪，判处有期徒刑十四年，并处罚金人民币四十万元；犯职务侵占罪，判处有期徒刑一年八个月；总和刑期十五年八个月，决定执行有期徒刑十五年，并处罚金人民币四十万元；二、责令被告人覃贵腾于本判决生效之日起三十日内赔偿各被害人经济损失，其中覃善岁256664.50元……”。该刑事判决已于2019年8月5日发生法律效力。 又查明，环江信用联社系依法成立的股份合作制企业。明伦信用社系环江信用联社设立并经工商登记的分支机构，该社在环江信用联社的授权范围内负责本辖区贷款的申请、调查、审查、审批及签订合同等业务。 本案争议焦点：1、明伦信用社与被告覃善岁签订的《最高额个人借款合同》是否合法有效？涉案贷款是否为虚假贷款？2、原告环江信用联社请求被告覃善岁偿还贷款本金30万元及支付相应利息、罚息、复利是否有事实和法律依据？ 本院认为，1、关于本案《最高额个人借款合同》是否合法有效及涉案贷款是否为虚假贷款问题。本案中，明伦信用社在环江信用联社授权的业务范围内与被告覃善岁签订的《最高额个人借款合同》系合同各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，亦未损害社会公共利益或第三人合法权益，该合同合法有效。依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，明伦信用社于2017年12月31日依约向覃善岁的银行账户（户名：覃善岁，账号：62×××10）发放贷款30万元，同日，覃善岁又从该银行卡中将该30万元取出并用于偿还明伦信用社2017年12月30日到期的贷款30万元，因此，可以认定涉案贷款并非虚假贷款，而是明伦信用社与被告之间依法成立并合法有效的贷款。 2、关于原告环江信用联社请求被告覃善岁偿还贷款本金30万元及支付相应的利息、罚息、复利应否予支持的问题。本案中，虽然本案《最高额个人借款合同》系明伦信用社与被告覃善岁签订，因明伦信用社是环江信用联社的分支机构，不具备法人资格，不能作为独立的民事主体享有权利和承担责任，其对外产生的权利、义务由法人即环江信用联社享有或承担，故环江信用联社系本案适格原告，其有权起诉被告覃善岁要求偿付案涉贷款本息。涉案《最高额个人借款合同》签订后，明伦信用社已依约向被告覃善岁发放了贷款30万元。但借款期限届满后，被告覃善岁未能按期偿还原告贷款本金30万元及支付原告截止2019年5月7日的利息27033.95元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定期限返还借款……”及第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告覃善岁应依法承担继续还款付息的违约责任。故原告环江信用联社请求被告覃善岁偿还借款本金30万元及支付相应的利息、罚息、复利，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。对于被告覃善岁提出的案涉贷款实为原告工作人员违规操作的虚假贷款及该贷款资金的流失应由原告自行承担而不应由其还款付息的抗辩意见，因其未能提供有效证据予以证实，也无其他有效证据予以佐证，该抗辩意见缺乏事实根据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 被告覃善岁应于本判决生效之日起三十日内偿还原告环江毛南族自治县农村信用合作联社贷款本金30万元并支付截止2019年5月7日的利息、罚息、复利共计27033.95元及往后产生的相应罚息、复利（往后罚息、复利计算方式：以贷款本金30万元为基数，从2019年5月8日起至偿清之日止按本案《最高额个人借款合同》约定的利率计付）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费6206元，由被告覃善岁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长  欧力锐 审 判 员  莫安娜 人民陪审员  罗海渊 二〇一九年九月十二日 法官助理黄素审 书记员徐春晨 附本判决所引用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。