贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2328民初1292号 原告：贵州安龙农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省安龙县栖凤街道办事处西城区迎宾大道，统一社会信用代码91522300709551168C。 法定代表人：李一凡，公司董事长，未到庭。 委托诉讼代理人：马传喻，公司职工。代理权限：特别授权。 被告：杨朝芬，女，1970年10月20日生，汉族，农民，户籍地贵州省安龙县，现租住于安龙县。 被告：王永红（系被告杨朝芬之夫），男，1967年2月26日生，汉族，农民，户籍地贵州省安龙县，现租住于安龙县。 原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司与被告杨朝芬、王永红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，于同年7月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马传喻，被告杨朝芬、王永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1．确认原告与被告杨朝芬、王永红签订的合同编号为（新安）农信社（2012）年借字第845号《安龙县农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效；2．判决被告杨朝芬、王永红向原告偿还贷款本金59,327.28元及利息（以60,000元为基数，从2013年7月9日起至2014年7月8日止按月利率9.20‰，从2014年7月9日起按月利率13.80‰计算至款项付清之日止）；3．由被告方杨朝芬、王永红承担本案诉讼费用。事实与理由：被告杨朝芬、王永红于2013年7月9日向原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司下属原新安信用社申请贷款60,000元，经原告审批同意，向被告杨朝芬、王永红发放了贷款60,000元。被告杨朝芬、王永红于2012年6月25日与原告签订了《安龙县农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，于2013年7月9日签订《贵州省农村信用合作社借款借据》，约定借款金额为60,000元，借款期限为12个月，即从2013年7月9日至2014年7月8日，月利率9.2‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，按季结息，如不按期付息，则自次日起计收复利。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务。但被告杨朝芬、王永红仅支付了贷款利息522.33元，于2016年11月19日归还借款本金373.38元，2016年12月21日归还借款本金0.23元，2017年1月30日归还借款本金0.61元，2017年5月l5日归还借款本金298.5元。上述贷款现已逾期，经原告多次催收，被告杨朝芬、王永红均无实际还款行为，截止至2019年5月15日，共欠原告本金59,327.28元及利息80,023.33元（利息经银行系统查询计算到2019年5月15日止，含应收利息、复息、罚息），本息合计139,350.61元。综上所述，被告杨朝芬、王永红逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任，应对上述债务清偿责任。为保障原告债权的实现，特依法提起诉讼，请法院支持诉请。 庭审中，原告陈述：从2013年7月9日起至2014年7月8日止，被告方偿还利息522.33元，该部分利息应减除。截止至2019年5月15日所欠利息为80,023.33元，包含利息、罚息、复息，自2019年5月16日起以欠付本金59,327.28元为基数，按月利率13.80‰计算利息、罚息、复息至款项付清之日止。被告于2012年向原告借款60,000元，偿还借款后又再次向原告借款，后未归还，故原告提起诉讼。 原告提交以下证据： 1．营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证（均为复印件），证明原告的基本信息及主体资格。 2．二被告的身份证、结婚证、借款申请书、借款借据、《安龙县农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、还款记录、催收贷款通知书（均为复印件），证明原告与被告签订的借款合同持续有效，被告向原告申请贷款，原告同意后履行发放贷款义务，但被告对尚欠本金、利息未清偿，原告一直在主张债权。 被告杨朝芬辩称，我们确实于2012年向原告借款，清偿后于2013年借了本案的60,000元借款，现在尚欠借款本金59,327.28元还未归还，认可按照9.2‰月利率计算利息，不同意逾期后按13.8‰计算逾期利息。 被告王永红辩称，我同意杨朝芬的答辩意见。原告诉请属实，签订合同时我在新疆务工，但是被告杨朝芬向原告借款后是用于家庭经营，我认可自己是借款人之一。借款合同没有约定罚息标准在利息上加收多少，故只同意利息按照月利率9.2‰计算。 二被告未提交证据。 经本院组织证据交换和质证，被告对原告所举证据无异议，原告所举证据具有真实性、客观性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及本院审查确认的上述证据，本院认定事实如下：2012年6月25日，被告杨朝芬作为借款人（甲方）与作为贷款人（乙方）的安龙县农村信用合作联社新安信用社签订了《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（下称《借款合同》），约定：第一条借款金额。在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。按照“月控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期间，甲方可一次或多次使用授信，具体的授信等级和授信额度以最新送达的《贵州省农村信用社信用等级及授信额度通知书》记载为准。授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准……第六条违约责任……（三）对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息计收复利。被告杨朝芬在《借款合同》“借款人”处签名并捺印，被告王永红在“委托代理人”处签名并捺印，安龙县农村信用合作联社新安信用社在“贷款人”处加盖了印章及石庭富的名章。该《借款合同》未载明逾期还款的罚息利率标准。合同签订后，二被告即向原告借款60,000元，按期偿还借款后，被告杨朝芬于2013年7月9日以养猪为由向原告申请借款额度为60,000元贷款，同日，原告向被告杨朝芬出具了编号为4281768的贵州省农村信用合作社借款借据（以下简称借款借据），载明：借款人杨朝芬，借款种类信用，借款用途养猪，借款利率9.2‰，借款金额60,000元，借款日期2013年7月9日，借款到期日期2014年7月8日，被告杨朝芬在该借款借据“申请人”处签名捺印。借款后，被告杨朝芬向原告支付借款利息共计522.33元，于2016年11月19日归还借款本金373.38元，2016年12月21日归还借款本金0.23元，2017年1月30日归还借款本金0.61元，2017年5月l5日归还借款本金298.5元，现尚欠借款本金59,327.28元。原告于2018年12月10日向被告杨朝芬发出催收贷款通知书，内容为：杨朝芬同志，你户于2013年7月9日在我社借款60,000元，于2014年7月9日到期，接到通知后，请你户务必于2018年12月30日前主动到信用社办理还款手续，否则，我社将依法向人民法院起诉，强行变卖你户所有财产、房产等，并根据有关合同条例、借据的规定，罚息50%，你户无权干涉。现欠59,327.28元。被告王永红在该催收贷款通知书“借款户（人）”处签名捺印。因被告杨朝芬、王永红未履行还本付息的义务，原告催收未果，遂诉至本院，诉请同前。 本案争议焦点为：本案借款利息应如何计算。 本院认为，原告的下属分支机构安龙县农村信用合作联社新安信用社与被告杨朝芬、王永红签订的《借款合同》是双方的意思表示真实，内容合法，为有效合同，各方均应依约履行各自的义务。本案中，原告已按约定向被告杨朝芬发放了60,000元借款，被告杨朝芬作为借款人，在借款到期后未足额清偿借款本息，违反了合同约定的义务，已构成违约，被告杨朝芬应按照合同约定履行偿还借款本金并支付相应利息的义务。二被告系夫妻关系，庭审中，被告王永红自认其为借款人，并认可被告杨朝芬向原告借款后用于家庭生产经营，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，案涉借款为夫妻共同债务，被告王永红应与被告杨朝芬共同承担还款责任。现原告诉请二被告偿还借款本金59,327.28元，二被告亦认可，本院予以确认。 关于争议焦点：本案借款利息应如何计算。双方签订的《借款合同》约定“实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准”，而借款借据仅载明借款利率为9.2‰，未载明罚息、复息，现二被告不认可双方约定了罚息、复利，故本院对原告主张按月利率13.8‰计算罚息、复息的诉请不予支持，本案利息应按月利率9.2‰计算。因被告杨朝芬分别于2016年11月19日归还借款本金373.38元，2016年12月21日归还借款本金0.23元，2017年1月30日归还借款本金0.61元，2017年5月l5日归还借款本金298.5元，故借款利息应分段进行计算，即自2013年7月9日起至2016年11月19日止，以借款本金60,000元为基数，按月利率9.2‰计算利息，计算时扣减被告杨朝芬已偿还利息522.33元；自2016年11月20日起至2016年12月21日止，以借款本金59,626.62元（60,000元-373.38元）为基数，按月利率9.2‰计算利息；自2016年12月22日起至2017年1月30日止，以本金59,626.39元（59,626.62元-0.23元）为基数，按月利率9.2‰计算利息；自2017年1月31日起至2017年5月15日止，以本金59,625.78元（59,626.39元-0.61元）为基数，按月利率9.2‰计算利息；自2017年5月16日起，以本金59,327.28元（59,625.78元-298.50元）为基数，按月利率9.2‰计算利息至款项清偿之日止。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定及前述理由，判决如下： 一、《安龙县农村信用社农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（合同编号：（新安）农信社（2012）年借字第845号）有效； 二、被告杨朝芬、王永红于本判决生效之日起十日内清偿原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司借款本金59,327.28元及利息（利息以借款本金60,000元为基数，自2013年7月9日起按月利率9.2‰计算至2016年11月19日止，计算时扣减被告杨朝芬已偿还利息522.33元；以借款本金59,626.62元为基数，自2016年11月20日起按月利率9.2‰计算至2016年12月21日止；以本金59,626.39元为基数，自2016年12月22日起按月利率9.2‰计算至2017年1月30日止；以本金59,625.78元为基数，自2017年1月31日起按月利率9.2‰计算至2017年5月15日止；以本金59,327.28元为基数，自2017年5月16日起按月利率9.2‰计算至款项清偿之日止）； 三、驳回原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,300元，减半收取650元，由被告杨朝芬、王永红共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 审判员  周敏兴 二〇一九年九月二十四日 书记员  韦天钲