福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3245号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，系该行员工。 被告：姚金发，男，1970年11月2日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：黄水珍，女，1974年1月2日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：林向阳，男，1970年1月13日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：庞红，男，1977年10月3日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告姚金发、黄水珍、林向阳、庞红银行卡纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告姚金发、黄水珍、林向阳、庞红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令姚金发和黄水珍（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金49133元以及该款自2017年3月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。2.依法判令林向阳、庞红对上述债务承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由被告承担。事实和理由：2015年5月22日，姚金发向农商行凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该卡由林向阳、庞红提供连带保证责任。林向阳、庞红于2015年5月22日向农商行凤凰山支行出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：“姚金发于2015年5月22日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。”此外，农商行凤凰山支行与姚金发、黄水珍、林向阳、庞红于2016月5月30日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“与贵行债权债务（包括但不限于贷款、普惠金融卡、银行承兑汇票、保函、保证、抵押、质押等）存续期间以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行），上述地址作为贵行及各级法院向我（我单位）送达法律文书的送达接收地址。”合同签订后，农商行凤凰山支行按照普惠金融卡申领审批程序通过姚金发的申请，农商行凤凰山支行于2015年6月16日向姚金发发放贷记卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。但姚金发自2017年4月18日起逾期未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄水珍系姚金发妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且农商行凤凰山支行与黄水珍于2015年5月22日签订《信用卡告知书》，属于夫妻共同债务，黄水珍应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护农商行凤凰山支行合法权益，农商行凤凰山支行于2019年7月1日提起诉讼。 姚金发、黄水珍、林向阳、庞红未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件4份、结婚证复印件1份，证明各被告主体适格，姚金发与黄水珍系夫妻关系。 二、福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，证明姚金发于2015年5月22日向农商银行凤凰山支行申请普惠金融卡，并签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，对利息、违约责任、违约金等进行约定。 三、信用卡告知书及回执各1份，证明姚金发与黄水珍系夫妻关系，该笔债务系夫妻关系存续期间的债务，其应当承担共同还款责任。 四、担保函3份，证明林向阳、庞红为本案债务提供连带责任保证。 五、账户查询、交易明细、欠款清单各1份，证明持卡人自2017年3月21日起没有按照合同约定偿还欠款。 六、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件、莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知复印件，证明利息、违约金的收取标准。 七、法律文书送达地址确认书4份，证明各被告约定法律文书送达地址。 本院审查认为，因姚金发、黄水珍、林向阳、庞红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年5月22日，姚金发填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡，农商行凤凰山支行审批同意发卡。普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 姚金发与黄水珍于2001年11月办理结婚登记手续。2015年5月22日，黄水珍在信用卡告知书的回执上签名，确认已获知姚金发在农商行凤凰山支行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额100000元，具体授信额度以农商行凤凰山支行最后审批为准。同日，林向阳、庞红均向农商行凤凰山支行出具《担保函》，内容为：“姚金发于2015年5月22日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额壹拾万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行凤凰山支行向姚金发发放卡号为62×××09的普惠金融卡，授信额度为50000元，卡片开户日为2015年6月16日，到期日为2018年6月。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。姚金发自2017年3月21日起未按照约定偿还透支款本金49133元及相应的利息、违约金。 综上所述，本院认为，姚金发向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。姚金发自2017年3月21日起未能足额还款，已构成违约。姚金发尚欠农商行凤凰山支行透支本金49133元及相应的利息、违约金，应当向农商行凤凰山支行偿还。黄水珍系姚金发的妻子，在信用卡告知书回执上签字，确认知悉姚金发申领本案普惠金融卡，故农商行凤凰山支行主张黄水珍与姚金发承担共同还款责任，本院予以支持。林向阳、庞红向农商行凤凰山支行出具《担保函》，为姚金发的上述债务提供连带责任保证，故农商行凤凰山支行主张林向阳、庞红对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。姚金发、黄水珍、林向阳、庞红经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、姚金发、黄水珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支款本金49133元及该款自2017年3月21日起至还清之日止按约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、林向阳、庞红对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1766.4元，减半收取为883.2元，由姚金发、黄水珍、林向阳、庞红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  刘明 二〇一九年九月五日 法官助理王妍 书记员方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -5-