福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0681民初4265号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：方坤明，男，该公司职员。 委托诉讼代理人：陈裕龙，男，该公司职员。 被告：苏小勇，男，1976年10月29日出生，汉族，住福建省漳州市漳州开发区。 被告：曾碰绒，女，1976年10月23日出生，汉族，住址同上。 被告：黄建隆，男，1968年11月09日出生，汉族，住福建省漳州市漳州开发区。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司与被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆信用卡纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈裕龙到庭参加诉讼，被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏小勇、曾碰绒偿还借款170371.97元及利息、违约金（自2016年6月21日起至还款之日止，按合同约定计算）；2.判令被告黄建隆对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告苏小勇、曾碰绒偿还借款140370.97元及利息、违约金（自2016年6月21日起至还款之日止，按合同约定计算）；2.判令被告黄建隆对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告苏小勇在2015年3月30日向原告申请办理漳州农商银行普惠金融卡，申请金额20万元。2015年4月1日，原告与被告苏小勇、黄建隆签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定普惠卡有效期自系统开卡之日起3年即从2015年4月1日至2018年3月31日，透支利息按日计算，透支日利率为万分之四，还款日前未足额归还利息及费用的，对不足部分按规定支付违约金，被告黄建隆对上述债务承担连带保证责任。本案债务发生于被告苏小勇、曾碰绒夫妻关系存续期间。合同签订后，原告依约提供借款，被告未按约定偿还本息，经多次催讨仍未归还。 被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆的居民身份证复印件、被告苏小勇的结婚证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡收费标准》、《普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《个人征信信息采集、查询授权书上》、《普惠金融卡交易明细表》、《福建银监局关于福建龙海农村商业银行股份有限公司开业的批复》等证据，上述证据经庭审质证后，本院进行了当庭审查，予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告苏小勇、曾碰绒于2002年8月27日登记结婚。2015年3月30日，被告苏小勇向原告提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为20万元。该申请表附有《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡收费标准》和《福万通普惠金融卡章程》。被告苏小勇在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；《福万通普惠金融卡收费标准》约定“预借现金/消费/转账利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”。《福万通普惠金融卡章程》第六条第八款“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十八条“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。 同日，被告曾碰绒在原告出具的《个人征信信息采集、查询授权书》签名确认，授权原告“审核本人或配偶贷款申请”。原告经审核同意发卡并与被告苏小勇、黄建隆签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定持卡人苏小勇普惠金融卡授信额度20万元，年费每年200元，普惠金融卡有效期自系统开卡之日起3年，被告黄建隆为前述业务所形成的债权提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起两年等内容。 2015年4月1日，被告苏小勇向原告申领福万通普惠金融卡一张，卡号62×××01，有效期限至2018年4月，授信额度20万元,消费透支年利率14.40%。被告苏小勇至今累计透支140370.97元，自2016年6月21日起未按约定支付利息。经原告催讨，被告未返还透支款140370.97元，也未支付所欠利息、滞纳金。为此，原告具状诉至本院。 本院认为，被告苏小勇向原告申请办理福万通普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福万通普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，原告经审核同意并向被告苏小勇发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，依法有效，双方应按合同约定全面履行各自的权利义务。原告依约为被告苏小勇办理普惠金融卡并提供了相应的服务，被告苏小勇在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告苏小勇返还透支款140370.97元及支付尚欠的利息、滞纳金，合法有据，应予支持。本案债务发生于被告苏小勇、曾碰绒夫妻关系存续期间，被告曾碰绒在被告苏小勇申请借款当日向原告提交了自己的征信查询授权书等材料，授权书明确载明“审核本人或配偶贷款申请”，可以认定被告曾碰绒知悉并同意被告苏小勇向原告申办普惠金融卡的事实；两被告在接收本案诉状材料后既未到庭参加诉讼，也未对原告关于夫妻共同债务、共同偿还的诉讼主张提出答辩和反驳证据，应对本案债务承担共同偿还责任。原告与被告苏小勇、黄建隆签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。双方形成合法债权债务关系，原告因此享有对被告黄建隆的债权请求权，被告黄建隆应承担连带保证责任。被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏小勇、曾碰绒应于本判决生效之日起十日内返还原告福建龙海农村商业银行股份有限公司透支款140370.97元，并支付利息、滞纳金（自2016年6月21日起至判决指定偿还期间止，按双方订立的《福万通普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算）； 二、被告黄建隆对上述债务承担连带保证责任。被告黄建隆承担保证责任后，有权向被告苏小勇、曾碰绒追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案件受理费6272.20元，减半收取3136.10元，由被告苏小勇、曾碰绒、黄建隆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  黄金叶 二〇一九年九月二十三日 书记员  许福顺 【执行提示】 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-