福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3883号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行,住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：徐瑞芳，女，系原告员工。 被告：陈玉护，男，汉族，1974年6月24日出生，住莆田市城厢区。 被告：龚梅华，女，汉族，1977年6月5日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告陈玉护、龚梅华银行卡纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐瑞芳、被告陈玉护到庭参加诉讼，被告龚梅华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈玉护、龚梅华（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金69986.17元以及以该款自2017年9月19日起按领用合约、章程的约定计付至还清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）其中，暂计至2019年8月7日的利息、违约金共20204.85元，本金及相关费用共计90191.02元。2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费等）由陈玉护、龚梅华承担。事实和理由：2016年9月18日，陈玉护向农商行华亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡”支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金；约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。合同签订后，农商行华亭支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈玉护的申请，于2016年9月18日发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为70000元，授信期限3年。陈玉护自2017年8月份发生账单69986.17元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，龚梅华系陈玉护的配偶，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该龚梅华在2016年9月1日签订《共同债务承诺书》属于夫妻共同债务。龚梅华应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故提起诉讼。 陈玉护辩称目前被羁押，无法还款，普惠金融卡是其申领并使用的，与龚梅华无关；其资金都用在凯天青山城的房产。 龚梅华未作答辩。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件二份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，二被告系夫妻关系。 三、《普惠金融卡申请表》《共同债务承诺书》、卡明细账复印件各一份，欲证明2016年9月1日，陈玉护向农商行华亭支行申请普惠卡；2016年9月18日，农商行华亭支行依约发放70000元借款，借款年利率14.4%；龚梅华作为共同债务人自愿对申请人使用惠民卡发生的全部债务承担连带清偿责任；陈玉护仅够足额偿还利息至2017年8月，本金分文未还。 四、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》打印件一份，欲证明农商行华亭支行自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“违约金”。 对农商行华亭支行提供的证据，陈玉护质证认为，对证据一至四的真实性没有异议。 本院审查认为，因龚梅华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，陈玉护对农商行华亭支行提供的证据的真实性没有异议，本院依法予以确认。 陈玉护在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 陈玉护与龚梅华于1998年6月22日办理结婚登记手续。 2016年9月1日，陈玉护填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，龚梅华作为申请人配偶签字，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方在《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及乙方为实现债权所产生其它费用等，下同）。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。福万通普惠金融卡透支利率按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡的有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反本合约及有关规定超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 当日，龚梅华向农商行华亭支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺：申请人陈玉护于2016年9月1日申请普惠金融·惠民卡（惠商卡），申请金额50000元，期限36个月，月利率1.2‰。普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用该卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务。龚梅华作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。农商行华亭支行对申请人的授信额度一经调整，立即生效，龚梅华自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，内容包括：自2017年1月日起，调整《福万通普惠金融卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，收取标准仍为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行华亭支行向陈玉护发放卡号为62×××07的普惠金融卡。陈玉护使用该卡预借现金，自2017年9月起未能按期足额还款，截至2019年8月7日，陈玉护尚欠普惠金融卡透支本金69986.17元，利息、违约金20204.85元。农商行华亭支行经催讨未果，致引起诉讼。农商行华亭支行于庭审时确认其主张的利息、违约金自2017年9月19日起算。 综上所述，本院认为，陈玉护向农商行华亭支行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈玉护自2017年9月起未能按期足额还款，已构成违约。故农商行华亭支行主张陈玉护偿还普惠金融卡透支本金69986.17元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。因龚梅华向农商行华亭支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺陈玉护使用普惠金融卡而形成的各项债务为共同债务，故农商行华亭支行主张龚梅华与陈玉护共同偿还上述债务，本院予以支持。龚梅华经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 陈玉护、龚梅华应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金69986.17元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年8月7日的利息、违约金为20204.85元，自2019年8月8日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2054.7元，减半收取计1027.35元，由陈玉护、龚梅华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一九年九月十六日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。