新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民事判决书（2019）新0203民初1796号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行，住所：新疆克拉玛依市友谊路**。统一社会信用代码：91650200673426719R。负责人：范琳芳，该行行长。委托诉讼代理人：李玉彬，男，1980年3月16日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市迎宾路支行行长。委托诉讼代理人：钱文丽，新疆玺善律师事务所律师。被告：谈学杰，男，1977年4月11日出生，汉族，个体从业人员。被告：田冬梅，女，1981年11月11日出生，汉族，个体从业人员，住，住克拉玛依/div>原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行（以下简称邮储银行克分行）与被告谈学杰、田冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行克分行之委托诉讼代理人李玉彬、钱文丽，被告谈学杰到庭参加诉讼。本院按2018年9月17日、9月18日立案的（2018）新0203民初2084号、2089号案件中被告田冬梅填写的送达地址确认书载明的××区，联系电话：189XX****XX”给被告田冬梅送达，发现田冬梅已搬离克拉玛依区XX小区XX幢XX号，电话189XX****XX也无人接听。根据《最高人民法院印发〈关于进一步加强民事送达工作的若干意见〉的通知》第八条第三项之规定，当事人以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，以一年内进行其他诉讼、仲裁案件中提供的地址为送达地址，本院依法在田冬梅提交的××区”张贴了民事诉状、开庭传票等材料，但被告田冬梅经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行克分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告向原告偿还截至2019年7月22日的借款本金527048.26元、利息37677.36元、罚息4727.72元，共计569453.34元；2、判令二被告向原告支付自2019年7月22日起至被告实际清偿日止的利息、罚息及逾期支付利息的复利；3、请求判令二被告支付原告律师代理费11202元；上述费用合计:580655.34元；4、请求依法确认原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、由被告承担本案的诉讼费用及保全费用。事实及理由：2014年9月29日，被告谈学杰、田冬梅与原告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》和《房地产抵押合同》。合同主要内容为：1、原告为贷款人，二被告为借款人；2、原告为二被告提供可以循环使用的贷款额度900000元，借款额度存续期限自2014年9月29日至2029年9月29日。额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；3、二被告向贷款人提供了房产抵押；4、发生争议协商不成时，依，依法向作为原告的贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼016年10月24日，原告作为贷款人向谈学杰发放贷款本金300000元，贷款利率为年利率6.86%，借款期限从2016年10月24日至2026年10月24日，还款方式为等额本息还款法。2016年10月30日，原告作为贷款人又向谈学杰发放贷款本金300000元，贷款利率为年利率6.86%，借款期限从2016年10月30日至2026年10月31日，还款方式为按周期结算到期还本。由于被告谈学杰未按约定向原告偿还贷款本息，已构成违约。根据原被告之间对合同争议解决方式的约定，原告依法向贵院提起诉讼。为维护原告的合法权益，请求依法及时判决。被告谈学杰辩称，1、被告在原告邮储银行克分行贷款600000元进行房屋装修是事实，被告愿意偿还。2、律师费被告不认可，不予承担。3、被告不是有意违约，是因特殊情况无法按期还款。被告田冬梅未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2014年9月29日，原告作为贷款人与被告谈学杰、田冬梅作为借款人签订《个人额度借款合同》，约定原告为被告提供可以循环使用的借款额度900000元，借款用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限自2014年9月29日至2029年9月29日；额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；贷款利率以中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率基础上浮30%执行；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。计息：借款利息自单笔借款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。结息：本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结算日为贷款支用日的每月对日；结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。还款顺序本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息(包括利息、罚息、复利)、费用的顺序划收；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、执行费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规及其他规范性文件的要求承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；合同还对其他事项进行了约定。同日，原告与被告谈学杰、田冬梅签订《个人最高额担保合同》，担保债权为《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。担保限额为担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过900000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年9月29日至2029年9月29日。担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押人谈学杰、田冬梅自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；抵押物清单对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制；抵押物清单作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单上载明抵押房产为克拉玛依区雅典娜花园73幢107号房屋，建筑面积256.88平方米，权属证书及编号00201138号，所有权权属谈学杰，原告认可价值1287000元。同日，原告与被告谈学杰签订《房地产抵押合同》(克房地2014押字4384号)。约定抵押人谈学杰、田冬梅自愿用其共同所有的××区房屋向贷款人设定抵押。双方到克拉玛依市房屋产权交易中心办理了抵押登记手续，并办理了他项权证(证号：克拉玛依市房克区他字第**)，载明房屋他项权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行直属营业部；房屋所有权人：谈学杰；房屋所有权证号：00201158；房屋坐落：克拉玛依区雅典娜花园73幢107号；建筑面积：256.88平方米；权利种类：最高额抵押；权利价值：900000元，设定日期2014.09.29，约定期限15年；房屋谈学杰和田冬梅共同所有。2016年10月24日，原告向谈学杰发放贷款本金300000元，约定贷款利率为年利率6.86%，逾期利率为10.29%，借款期限从2016年10月24日至2026年10月24日，还款方式为等额本息还款法。同年10月30日，原告又向谈学杰发放贷款本金300000元，借款期限从2016年10月30日至2026年10月31日，贷款利率、逾期利率、还款方式与上笔贷款一致。截至2019年7月22日，被告已偿还两笔借款本金72951.74元(36475.87元×2)，分别偿还利息31851.78元、32248.98元，剩余本金527048.26元(263524.13元×2)未偿还。双方约定每月20日还款，自2018年6月20日后被告未再履行还款义务，自2018年7月至2019年7月22日，共计13个月零3天的利息未还，利息共计37677.36元［(1506.48元+1495.41元+1484.29元+1473.10元+1461.84元+1450.53元+1493.14元+1427.69元+1416.18元+1404.60元+1392.96元+1381.24元+1369.46元+135.76元)×2］。因被告未按期履行还本付息义务，应按合同约定按年利率10.29%支付罚息4727.72元(2363.86元×2)。因二被告未按约定向原告偿还贷款本息，故原告诉至法院。2018年9月27日，本院受理了(2018)新0203民初2165号原告邮储银行克分行与被告谈学杰、田冬梅金融借款合同纠纷一案，在诉讼过程中，原告于2018年9月29日向本院申请财产保全，请求对被告谈学杰、田冬梅名下价值580000元的财产予以查封、扣押、冻结。本院于2018年9月30日作出(2018)新0203民初2165号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告谈学杰、田冬梅名下价值580000元的财产，原告交纳保全费3420元。因被告谈学杰涉嫌刑事犯罪，无法到庭参加诉讼，后原告撤诉。现原告再次诉至本院。2018年9月26日，原告与新疆玺善律师事务所签订《民事委托代理合同》一份，约定新疆玺善律师事务所接受原告的委托，指派黄旭、钱文丽律师为原告与谈学杰等因金融借款合同争议一案一审程序代理人，并支付代理费11202元。上述事实，有当庭出示并质证的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《房地产抵押合同》、他项权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工借据)、系统截屏、还款计划表、还款帐户银行流水、谈学杰与田冬梅的结婚证和户口本、(2018)新0203民初2165号民事裁定书、《民事委托代理合同》、发票等书面证据及原、被告的当庭陈述等证据在案予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告邮储银行克分行与被告谈学杰、田冬梅签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》和《房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院依法予以认定，合同当事人均应按照合同约定履行。原告依约向被告谈学杰发放贷款600000元，被告应按合同约定偿还借款本息。截至2019年7月22日（原告主张截至之日），被告谈学杰、田冬梅仅偿还借款本金76822.22元，利息64100.76元元，尚欠原告贷款本金527048.26元、利息37677.36元，罚息4727.72元，合计569453.34元未支付，该事实有中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工借据)、系统截屏、还款计划表、还款帐户银行流水等证据予以证实，且被告谈学杰亦无异议，本院依法予以认定。因原、被告签订的《个人额度借款合同》中明确约定了贷款利率为年利率6.86%、罚息利率为贷款利率的1.5倍即10.29%，被告谈学杰亦无异议，故原告要求被告支付自2019年7月22日至借款实际清偿日止的利息，按年利率6.86%计算，并按未偿还的本金527048.26元，按年利率10.29%支付罚息的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于原告主张的逾期支付利息的复利，商业贷款收取复利是交易常态，同时中国人民银行《贷款通则》未禁止商业银行收取复利，且原、被告签订的《个人额度借款合同》中明确约定了逾期支付利息的复利计算方法，上述约定不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，并无不当，本院依法认定。故原告要求被告支付自2019年7月22日起至被告实际清偿日止按逾期支付利息37677.36元，年利率10.29%支付逾期支付利息的复利的诉讼请求，本院依法予以支持。原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》约定了因合同订立和履行过程中产生的诉讼费、财产保全费、送达费、律师费等相关费用承担。根据该项约定，被告理应承担原告实现债权所产生的财产保全费3420元、律师代理费11202元、邮寄送达费32.40元。原告与被告谈学杰、田冬梅签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，被告田冬梅作为合同当事人，应按约定履行其义务。原告提供的二被告谈学杰、田冬梅的户口本、结婚证，可以证实二被告在向原告借款时系夫妻关系，根据《婚姻法司法解释（二〉》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，因被告谈学杰、田冬梅未能按约履行还本付息义务，故原告要求二被告共同偿还贷款本金527048.26元、利息37677.36元，罚息4727.72元，保全费3420元、律师代理费11202元、邮寄送达费32.40元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于原告请求依法确认原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，被告谈学杰、田冬梅提供其共同所有的××区房屋作为本案借款的抵押物，双方在《个人最高额担保合同》约定被担保的借款的最高限额为900000元，担保范围包括主债权本金、罚息、利息等以及实现债权的费用，并办理了抵押登记手续，取得了《房屋他项权证》。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”之规定，因被告谈学杰、田冬梅未履行到期债务，作为抵押权人的原告有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。综上所述，被告谈学杰、田冬梅提供的抵押财产的担保范围包括本金527048.26元、利息37677.36元，罚息4727.72元，保全费3420元、律师代理费11202元、邮寄送达费32.40元，未超过最高债权限额，故原告对被告谈学杰、田冬梅提供抵押在《房屋他项权证》（克拉玛依市房克区他字第00033504号）项下的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告田冬梅经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其放弃当庭答辩及质证的权利，对其产生不利的后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谈学杰、田冬梅向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行偿还借款本金527048.26元、利息37677.36元，罚息4727.72元，合计569453.34元；二、被告谈学杰、田冬梅向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行支付自2019年7月22日至借款实际清偿日的利息，按年利率6.86%计算；支付自2019年7月22日至借款实际清偿日的罚息(按未偿还本金527048.26元，年利率10.29%计算)；支付自2019年7月22日至借款实际清偿日逾期支付利息的复利(按逾期支付的利息37677.36元，按年利率10.29%计算)；三、被告谈学杰、田冬梅向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行支付保全费3420元、律师代理费11202元、邮寄送达费32.40元，合计14654.40元；上述一、三项合计584107.74元，被告谈学杰、田冬梅于本判决生效之日起三日内一次性付清；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市分行就被告谈学杰、田冬梅提供抵押在《房屋他项权证》（克拉玛依市房克区他字第00033504号）项下的房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4803.28元，由被告谈学杰、田冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审判员 牛燕华二〇一九年九月五日书记员 代童川