河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫13民终5761号上诉人（原审被告）：吕建改，女，汉族，1970年7月29日出生，住河南省新野县。委托诉讼代理人：海凡，河南鼎聚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路**。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：汪冬发，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘保杰，河南英泰律师事务所实习律师。上诉人吕建改因与被上诉人中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中行南阳分行）信用卡纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2019）豫1303民初4831号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。吕建改上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回中行南阳分行的诉讼请求；2.一、二审诉讼费由中行南阳分行负担。事实和理由：一审判决认定事实错误。一审判决认定的信用卡申请表、领用合约、费率表是吕建改2012年6月份申领尾号为9407信用卡时所签订，而中行南阳分行起诉的信用卡尾号为4928，两张信用卡一个是在国内消费，一个是在国外消费，使用范围不同，权利义务不同，属于不同种类的信用卡。中行南阳分行存在违约行为，其未按照合同约定定期向吕建改邮寄对账单、消费明细等材料，侵犯了吕建改的知情权，致使吕建改掉入其设计的消费陷阱。经不完全计算，吕建改归还的违约金已达18万余元，如果加上支付的利息，已远超过国家法定利率，中行南阳分行通过复杂的金融还款技术，从消费者处获取了大量的非法利益，相关非法利益不应得到支持。中行南阳分行向吕建改后办的信用卡因违规经营已被停止，吕建改不应对其违规办卡行为承担责任。中行南阳分行辩称，1.根据业务流程，新卡是在吕建改第一张信用卡的基础上所办理，该卡的办理经过了吕建改的电话申请，吕建改已使用该卡进行了消费。2.根据双方约定即使吕建改未收到账单也可以在15日内向银行查询，是否收到书面账单，不应成为其不还款的理由。尾号4928卡是吕建改之前办理信用卡的换代产品，相关约定与原卡一致。3.答辩人的信用卡业务及收费标准已经过备案，符合法律规定，吕建改所称利率过高没有法律依据。中行南阳分行向一审法院起诉请求：1.判令吕建改清偿信用卡本金139489.87元、利息4443.11元、应收费用8161.3元等共计152094.28元（利息、应收费用等均暂计算至2019年2月28日，之后的利息、应收费用等，按照信用卡申请表的约定计算）;2.判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由吕建改承担。一审法院认定事实如下：2012年6月20日，吕建改填写《信用卡申请表》，向中行南阳分行申领白金信用卡。吕建改按照要求填写《信用卡申请表》中的相关内容，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市新野县人民路中段”，并在申请人申明及签名一栏中填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，吕建改2012年6月20日”。上述《信用卡申请表》后附《领用合约》及《高端卡费率表》（以下简称“费率表”）。《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。5.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”第四条“对账单及欠款”载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。……2.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。……3.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方任一网点柜台、自助设备、网银等渠道办理还款业务。……4.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。5.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”第五条“附则”载明：“3.本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。5.乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址均以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。”《费率表》载明该卡透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”；滞纳金为“按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”；超限费为“按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元（截止到2013年6月30日免收）”；分期付款手续费为“3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%”。中行南阳分行审核通过申请后，向吕建改发放卡号为46×××28的信用卡，后吕建改逾期还款。截止2019年2月28日，吕建改欠款本金为139489.87元、利息及复利4443.11元、应收费用8161.3元，中行南阳分行经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有双方在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。一审法院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,吕建改在填写《信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定吕建改自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中行南阳分行经审核后同意并向吕建改核发信用卡,由此,吕建改与中行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,吕建改作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。吕建改透支款项后未能依据合约的约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故中行南阳分行要求吕建改按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2019年2月28日的欠款本金139489.87元、利息及复利4443.11元、应收费用8161.3元，并自2019年2月28日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求,一审法院予以支持。吕建改辩称，在2014年又给被告邮寄了一份信用卡，该信用卡其没有与中行南阳分行签订任何的合同，而中行南阳分行也从未向其告知或邮寄过相关的信用卡使用条款，并且也未邮寄过对账单等信用卡相关材料，所以其认为第二个信用卡相关的利息条款、违约金条款、滞纳金条款等是无效条款。一审法院认为，吕建改开通使用该信用卡，视为其接受原合同的约束，对吕建改此辩称理由一审法院不予支持;吕建改辩称，中行南阳分行通过一系列的金融还款技术，致使其掉入中行南阳分行的陷阱，没有事实和法律依据，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条及相关司法解释之规定，判决：本判决生效后十日内，被告吕建改偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金139489.87元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2019年2月28日的利息及复利4443.11元、应收费用8161.3元，并自2019年2月28日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。本案案件受理费3342元，减半收取1671元，由被告吕建改承担。二审中，吕建改提交与中行客服电话的通话录音一份，拟证明中行南阳分行随后为其重新办理的信用卡因违规被停办，且不符合之前双方的合同约定。中行南阳分行质证认为，新卡业务在被取消前主要内容是境外消费，并非不能在境内消费，该证据相反能说明该卡系吕建改本人所办理。合议庭评议后认为，虽然中行南阳分行为吕建改更换办理尾号为4928的信用卡因违规被停办，该卡的定位为境外消费，但吕建改确实使用该卡在境内进行了消费而且逾期未偿还所消费款项，中行南阳分行是否存在违规办卡涉及行政管理问题，与本案的处理无关，本院对该证据不予认定。对一审查明的事实本院予以确认。本院认为，当事人可以对合同内容进行协商变更。本案中，吕建改与中行南阳分行之间存在信用卡合同关系，吕建改初次在中行南阳分行申领信用卡尾号为9407，之后经过中行南阳分行客服人员的推荐，中行南阳分行为吕建改更换了尾号为4928的信用卡，两张卡的消费权限及使用范围虽有不同，但吕建改接受该卡并使用该卡进行消费的行为，应视为吕建改对双方合同内容变更的认可。《中华人民共和国合同法》第七十八条规定，当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。本案中，吕建改使用尾号为4928的信用卡后，双方对该卡的逾期利息、复利、应收费用等内容未进行重新约定，也未重新签订合同，应视为双方对原逾期利息、复利、应收费用等约定未变更，中行南阳分行主张仍按照尾号为9407信用卡计付相关费用符合法律规定，应予以支持。吕建改主张中行南阳分行未向其定期邮寄对账单、消费明细等，侵犯了其知情权。本院认为，涉案信用卡由吕建改持有，是否消费及消费数额多少由吕建改掌控，且中行南阳分行每月向吕建改发送有短信账单，吕建改若对账单内容存在疑问，完全可以通过拨打客服电话或者前往银行柜台咨询的方式解决，而不是形成诉讼后，以此为由拒绝偿还。吕建改主张其支付的违约金及分期费用等已超过国家法定利率，但其未提交相关证据予以证明，且本案系信用卡纠纷，不能适用民间借贷的相关法律规定，故本院对吕建改的该上诉理由不予支持。综上所述，上诉人吕建改的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3342元，由吕建改负担。本判决为终审判决。审判长  郭晓普审判员  刘建华审判员  王 彬二〇一九年九月二十六日法官助理周平书记员杨涵翔