江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0303民初3637号原告：阚凤影，女，1967年9月11日出生，汉族，住沛县。委托诉讼代理人：贾波，江苏圣典（徐州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马冬庆，江苏圣典（徐州）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司。住所地：徐州市云龙区建国东路**。负责人：钟小白，该公司总经理。委托诉讼代理人：史再静，江苏盈灿律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗苏川，江苏盈灿律师事务所律师。原告阚凤影与被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人寿保险徐州公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案，同年7月15日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阚凤影及其委托诉讼代理人贾波、被告人寿保险徐州公司的委托诉讼代理人史再静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阚凤影向本院提出诉讼请求：判决被告支付国寿康宁终身重大疾病保险金200000元、国寿防癌疾病保险金100000元。事实和理由：2012年9月15日原告的丈夫韩友亮作为投保人、原告作为被保险人向被告投保了国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），保险金额200000元，保险期间为终身。2014年7月31日，原告的丈夫韩友亮作为投保人、原告作为被保险人向被告投保了国寿防癌疾病保险，保险金额100000元，保险期间为34年。两份保险合同成立后，原告缴纳了相应的保费。2018年原告的工厂因大雨受灾，造成原告重大经济损失，导致原告未能及时缴纳保费，原告在2019年初将两份保单复效，而后1个多月查出患有甲状腺癌，原告在治疗完毕后，向被告申请理赔，但被告拒绝赔付。被告人寿保险徐州公司辩称，关于康宁保险，本公司已按照保险合同的约定向原告支付了重大疾病保险金56560元；关于防癌险，我公司已根据合同约定主险向原告支付了10250元，癌症确诊保险金附加险向原告支付了6350元。以上款项已经打入原告交通银行尾号1385的银行卡中，被告不应再向其承担理赔责任。被告不承担诉讼费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，原告阚凤影提供的国寿防癌疾病保险保险单、国寿康宁终身重大疾病保险保险单、出院记录，被告人寿保险徐州公司提供的复效材料、收付费记录、国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）条款，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：一、原告提供的保单明细表、事故报告、损失清单汇总表，证明原告及其家人在被告处投保有近70份保险，年交保费达到693000元，原告的工厂在2018年8月份遭受暴雨袭击，造成近2360000元的损失，该损失原告向其他保险公司申请了理赔，原告未能及时交纳案涉2份保险的保险费非其本人故意拖欠。经质证，被告认为保单明细表是由原告单方制作，无法确认真实性，但根据该表可以看出原告家人投保多份保险，对保险责任等均知晓；事故报告和损失清单汇总表与被告无关。本院认为，原告提供的该组证据系原告的企业在2018年遭受暴雨造成损失的情况，本案处理的是原告要求赔偿人身保险损失，该组证据与处理本案无关，本院不予确认。二、被告提供的电子投保单、电子投保确认单，证明2012年9月15日投保人韩友亮、被保险人阚凤影向被告投保国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），电子投保确认单第一条本人确认保险公司已提供所投保产品的保险条款并对条款内容履行了说明义务，由投保人韩友亮、被保险人阚凤影签名认可。经质证，原告认为电子投保单真实性无法确认，投保人从未见过电子投保单；电子投保确认单真实性无异议，但是原告及投保人仅是在该电子确认单上签字，其他的内容均非由原告或投保人书写，且原告在签订该电子确认单时未见到任何保险条款。本院认为，该组证据能够证明韩友亮作为投保人、原告作为被保险人通过电子投保的方式在被告处投保了国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：韩友亮和原告阚凤影系夫妻关系，1989年9月登记结婚。2012年9月15日，韩友亮、阚凤影与被告人寿保险徐州公司签订保险合同，合同约定：投保人韩友亮，被保险人阚凤影，投保国寿康宁终身重大疾病保险，合同生效日期2012年9月16日，保险金额200000元，保险期间终身，保险费用8080元，交费日期每年9月16日，交费期满日2032年9月15日。国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款第一条约定，国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）合同由保险单及所附国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第五条约定，本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计四十种。一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到其他部位的疾病。经病理学结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。……第七条约定，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。2014年7月31日，韩友亮、阚凤影与被告人寿保险徐州公司签订保险合同，合同约定：投保人韩友亮，被保险人阚凤影，投保国寿防癌疾病保险，合同生效日期2014年8月1日，保险金额100000元，保险期间34年，保险费用2050元，交费日期每年8月1日，交费期满日2034年7月31日；投保国寿附加防癌两全保险，合同生效日期2014年8月1日，保险金额100000元，保险期间34年，保险费用1270元，交费日期每年8月1日，交费期满日2034年7月31日。国寿防癌疾病保险利益条款第一条约定，国寿防癌疾病保险合同由保险单及所附国寿防癌疾病保险利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第五条约定，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、癌症确诊保险金。被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。国寿附加防癌两全保险利益条款第一条约定，国寿附加防癌两全保险合同附加于国寿防癌疾病保险合同投保。本附加合同由保险单及所附国寿附加防癌两全保险利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本附加合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成。第九条约定，本附加合同在发生下列情形之一时终止：一、被保险人发生主合同约定的癌症确诊；二、主合同终止；三、本附加合同约定的其他终止的情形。因被保险人发生主合同约定的癌症确诊导致本附加合同终止，本公司不退还本附加合同的现金价值。因投保人解除本附加合同或解除主合同导致本附加合同终止，本公司向投保人退还本附加合同现金价值。若根据主合同的约定，本公司按照主合同所交保险费（不计利息）给付主合同癌症确诊保险金的，本附加合同同时终止，本公司退还本附加合同所交保险费（不计利息）。因主合同责任免除情形导致主合同终止，本公司向投保人退还本附加合同的现金价值。投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本附加合同的现金价值，作为被保险人遗产处理，但法律另有规定的除外。投保人对被保险人故意伤害造成被保险人患主合同所指癌症或轻症癌症的，本公司向被保险人退还附加合同的现金价值。因主合同终止的其他情形导致本附加合同终止的，本公司不退还本附加合同的现金价值。第十条约定，主合同效力中止，本附加合同效力亦同时中止。个人保险基本条款第一条约定，投保人提出保险申请，本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，合同生效日期在保险单上载明。生效对应日、保单年度均以该日期计算。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。第二条约定，投保人未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间，在宽限期间内发生保险事故，本公司仍承担保险责任；超过宽限期仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。第三条约定，在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。上述国寿康宁终身重大疾病保险，原告自2012年起开始交纳保险费，2018年9月16日应交纳的保险费原告未按时交纳，后保险合同中止；国寿防癌疾病保险及国寿附加防癌两全保险，原告自2014年起开始交纳保险费，2018年8月1日应交纳的保险费原告未按时交纳，后保险合同中止。2019年1月25日，韩友亮委托被告公司工作人员至被告处办理了保险复效手续，并于2019年1月28日补交了上述保险的保险费。2019年2月18日，原告因“体检发现甲状腺结节3天”在徐州医科大学附属医院就诊，被诊断为甲状腺乳头状癌并进行了手术治疗。原告向被告申请理赔，被告向原告赔付了国寿康宁终身重大疾病保险保险金56560元、国寿防癌疾病保险保险金10250元、国寿附加防癌两全保险癌症确诊保险金6350元。本院认为，2012年9月15日、2014年7月31日阚凤影、韩友亮和人寿保险徐州公司签订的保险合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告阚凤影在保险期间内被诊断为甲状腺乳头状癌，属于国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款所列明的重大疾病。因原告的丈夫韩友亮未按期交纳保险费，保险合同中止，韩友亮于2019年1月28日向被告补交了保险费，双方所签订的保险合同于2019年1月28日起复效。保险合同复效日期与阚凤影在徐州医科大学附属医院就诊时间2019年2月18日相距不足180日，被告应否对原告进行理赔，关键在于保险合同所附国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款第七条、国寿防癌疾病保险利益条款第五条的效力如何认定。一、《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。国寿康宁终身重大疾病保险保险单约定，国寿康宁终身重大疾病保险合同的生效日期为2012年9月16日，国寿防癌疾病保险保险单约定国寿防癌疾病保险合同的生效日期为2014年8月1日，同时，诉争的两份保险合同复效后，保险人承担保险责任的期间并未发生变更，故被告应自2012年9月16日起承担国寿康宁终身重大疾病保险责任、自2014年8月1日起承担国寿防癌疾病保险责任。《中华人民共和国保险法》第三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。该法并未规定180日或一年的复效观察期以及在复效期内发生保险事故的，保险公司可不予赔付基本保险金。故本案保险合同所附国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款第七条、国寿防癌疾病保险利益条款第五条有关复效观察期的格式条款，无法律依据，而是被告单方设定。二、《中华人民共和国保险法》第十九条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款第七条以人为划分合同生效或复效之日起180日内和180日外两个时间段的方式降低了合同生效或复效之日起180日内应当支付给被保险人的保险金的数额，免除了保险人的部分义务，排除了被保险人的部分权利；国寿防癌疾病保险利益条款第五条以人为划分合同生效或复效之日起一年内和一年外两个时间段的方式降低了合同生效或复效之日起一年内应当支付给被保险人的保险金的数额，免除了保险人的部分义务，排除了被保险人的部分权利。故上述两个条款均应当认定为无效条款，被告应当按照保险合同约定的基本保险金额向原告赔付保险金。国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）保险金额为200000元，国寿防癌疾病保险保险金额为100000元，被告应向原告赔付。扣除被告已经向原告赔付的国寿康宁终身重大疾病保险保险金56560元、国寿防癌疾病保险保险金10250元、国寿附加防癌两全保险癌症确诊保险金6350元后，被告还应再向原告赔偿200000元+100000元-56560元-10250元-6350元=226840元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第三十六条、第三十七条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司应于本判决生效之日起十日内给付原告阚凤影保险金226840元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取为2900元，由原告阚凤影负担900元，被告中国人寿保险股份有限公司徐州市分公司公司负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  陈涛二〇一九年九月十一日书记员  于淼