福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3343号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：张智清，男，1989年10月16日出生，汉族，农民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：廖雅清，女，1988年2月15日出生，汉族，农民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告张智清、廖雅清因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月6日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告张智清、廖雅清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：张智清、廖雅清共同归还福万通普惠金融卡透支本金69999.38元及该款自2018年1月22日至2019年6月22日止的利息14439.7元、违约金6987.97元，并支付自2019年6月22日起至还清之日止相应的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）事实和理由：2016年8月26日,张智清向黄石农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（张智清）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（黄石农商行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张智清的申请，于2016年08月29日向张智清发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。张智清自2018年2月份发生账单70864.21元后，截至目前仅归还4.18元，未再归还剩余透支款项，其行为已经构成违约。经查，廖雅清系张智清的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，其也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，且廖雅清也在共同债务承诺书中签字确认为共同债务人，故该笔债务属于夫妻共同债务，廖雅清应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 张智清未作答辩。 廖雅清未作答辩。 本院经审理认定事实：张智清与廖雅清系夫妻关系，双方于2013年6月18日办理结婚登记手续。 2016年8月26日，张智清向黄石农商行提交《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。同日，廖雅清作为张智清的配偶在《申请表》及《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》（以下简称《共同债务承诺书》）中签字确认对张智清使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任。 后张智清的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2016年8月29日向张智清发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为50000元整，年利率14.4%，授信期限3年。后张智清持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但2018年2月份账单发生后张智清未能足额偿还利息，致产生违约金。后经黄石农商行多次催讨，张智清仅于2018年3月20日、2018年3月22日自动扣款偿还4元、0.18元后，尚欠透支本金69999.38元及相应的利息、违约金未还，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，张智清在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张智清使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现张智清尚欠黄石农商行透支本金69999.38元，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、卡片交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求按日利率0.04%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率14.4%计算，故本院予以调整按年利率14.4%计算利息。黄石农商行诉讼请求张智清归还透支本金69999.38元及该款自2018年1月22日起至2019年6月22日止的利息14439.7元，违约金6987.97元，并支付自2019年6月22日起至还清之日止以透支本金69999.38元为基数按约定计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，因同时重复诉讼请求支付2019年6月22日的利息、违约金，故应该予以剔除一日，其他诉讼请求，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。廖雅清系张智清的配偶，并在《申请表》和《共同债务承诺书》上签字向黄石农商行确认对张智清在使用普惠金融卡发生的债务愿意承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求廖雅清对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。张智清、廖雅清经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张智清、廖雅清应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金69999.38元及该款自2018年1月22日起至2019年6月22日止的利息、违约金21427.67元，并自2019年6月23日起至还清款项之日止以本金69999.38元为基数按日利率0.04%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%，最低1元计算违约金（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2086元，减半收取计1043元，由张智清、廖雅清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月十日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。