河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初3299号原告：中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行，住所地：新乡市平原路与新二街交叉口国贸大厦**。负责人：孔春明，行长。委托诉讼代理人：翟树鲁，该单位工作人员，特别授权。被告：高原，女，1976年11月10日出生，汉族，住河南省。被告：新乡市兄弟汽车销售有限公司，住所，住所地：新乡市华兰大道西段div>法定代表人：张晓东，总经理。委托诉讼代理人：杨彬，河南宇华大众律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：陈淑云，河南宇华大众律师事务所律师，特别授权。原告中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行（以下简称农行汇金支行）与被告高原、新乡市兄弟汽车销售有限公司（以下简称兄弟公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年5月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行汇金支行负责人孔春明及委托诉讼代理人翟树鲁、被告高原及被告兄弟公司委托诉讼代理人杨彬到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告农行汇金支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告高原及担保人新乡市兄弟汽车销售有限公司立即向原告偿还汽车分期贷款截止2019年5月27日分期手续费9611.04元、期间利息20527.35元、逾期违约金2468.82元，共计32607.21元；此后的利息及罚息按合同约定至实际清偿完毕之日止。2、判令以上被告承担本案诉讼费、保全费等各种费用。事实与理由：2015年2月12日，被告高原以购买宝马X5品牌汽车为由，向原告申请信用卡分期贷款人民币50万元,用于购买宝马X5汽车一辆。原告经审查后，2015年4月2日与被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定借款金额为人民币50万元，期限36个月，分期手续费为借款金额的10%,5万元，还款方式为每月定额还款，担保方式为新乡市兄弟汽车销售有限公司保证担保，以及其所购汽车抵押担保，合同签订后，原告于2015年4月3日向被告高原发放了贷款。被告2019年5月27日结欠我行分期手续费9611.04元、期间利息20527.35元、逾期违约金2468.82元，共计32607.21元经我行多次催收，该被告拒不还款。为了维护原告的合法权益，保障国有资产的安全，原告特诉至贵院，请求依法审理，公正裁决。被告高原辩称，基本认可原告诉请，并有还款意愿，但是鉴于能力的问题，需要较长时间来进行还款。被告兄弟公司辩称，原告诉请要求过高，计算不明确，请法院依法核减，另担保责任时效已过。原告农行汇金支行围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证,对有争议的证据和事实认定如下：1、农行汇金支行提交的新的领卡合约，庭审中，兄弟公司由于该合约是原告后期提供的而不予认可，只认可有高原签字的旧版本的领卡合约，本院认为农行虽然更换新版本的合约，但中国农业银行信用卡中心同时也通过官网等渠道发布关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知，其中包含将“滞纳金”调整为“逾期还款违约金”等内容，在发布变更期间，被告高原及兄弟公司也并未提出质疑或通过注销信用卡等行为表示不同意变更新版本领用条约，故本院对该组证据予以认可；2、农行汇金支行提交的分期业务申请表，庭审中，兄弟公司认为在申请分期信息一栏中，大小写金额不一致，且有人为改动痕迹，本院认为，虽然该份证据大小写金额不一致，但是根据农行汇金支行之后提供的《担保借款合同》中的特别条款明确了分期资金金额50万元，兄弟公司和高原均在该担保合同上签字或盖章，说明其已知悉该事实，另根据高原在兄弟公司处刷取车辆时的消费凭证显示，高原刷卡消费的金额为50万元，故本院对该证据真实性予以认可。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月12日，高原（乙方）向农行汇金支行（甲方）申请办理农行信用卡，领用合约主要约定乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息待遇的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网站点公示等方式通知乙方；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。高原在申请表上书写本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守合约（协议）的各项规则。之后，高原领取了卡号为62×××29的信用卡。2015年2月12日，高原和兄弟公司签订了《购车合同》一份。2015年4月2日，农行汇金支行（贷款人）与高原（借款人、抵押人）、兄弟公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告对被告高原持有的卡号为62×××29的贷记卡授予其在兄弟公司处透支借款购买宝马牌汽车的金额50万元，被告高原应分36期向原告偿还透支借款，并支付手续费，分期手续费费率为10%。在上述合同中，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保的费用。另被告兄弟公司在上述合同中约定提供连带保证担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。高原于2015年4月3日在兄弟公司处透支了50万元，并分为36期偿还，分期手续费费率10%。2016年12月22日，中国农业银行信用卡中心发布关于金穗信用卡部分业务规则调整的通知，主要调整为：取消信用卡“超限费”；将“滞纳金”调整为“逾期还款违约金”，收费标准为最小还款额未还部分的5%；信用卡透支利率上限为日利率万分之五（年化约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。高原开始使用信用卡后，自2017年4月起，未按领用合约约定偿还透支本金和利息，截止2019年9月6日尚欠利息21488.15元、逾期还款违约金2468.82元、分期手续费9611.04元，共计33568.01元未偿还。本院认为，高原与农行汇金支行签订的信用卡领用合约，高原与兄弟公司签订“购车合同”，高原、兄弟公司与农行汇金支行签订的“金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同”等均不违反法律规定，为有效合同。原告已按照约定履行了全部义务，但高原开卡使用后，对透支额度未按约偿还，截止2019年9月6日尚欠利息21488.15元、逾期还款违约金2468.82元、分期手续费9611.04元，事实清楚，证据充分，高原应予偿还。但由于《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系格式合同，虽中国农业银行股份有限公司已将原合同中的滞纳金修订为逾期还款违约金，对于透支款项，农行汇金支行已根据格式合同条款约定计年化率约为18.25%的利息和10%的分期手续费，再行要求支付还款违约金，明显与我国合同法确立的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则相悖，故本院对农行汇金支行关于还款违约金的诉请不予支持。对于保全费及其他实现债权相关费用，并无证据证明农行汇金支行实际支出，本院不予支持。被告兄弟公司在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定提供连带保证担保，保证期限为2年，自起算时间为36期最后一期的账单日即从2018年4月起至2020年4月止，农行汇金支行于2019年5月27日向本院提起诉讼向兄弟公司主张权利，仍在诉讼时效期间，故兄弟公司作为案涉贷款的保证人，应按约承担连带保证责任故原告农行汇金支行要求被告兄弟公司对被告高原所涉借款利息、分期手续费等承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。综上所述，本院对中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、高原于本判决生效之日起三日内偿还中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行信用卡利息21488.15元、分期手续费9611.04元，并自2019年9月7日起至实际清偿之日止按信用卡领用合约约定继续支付利息；二、被告新乡市兄弟汽车销售有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任；三、驳回中国农业银行股份有限公司新乡汇金支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费615元，由高原、新乡市兄弟汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长 王 珏审判员 裴梅玲审判员 林 铎二〇一九年九月十六日书记员 王 鹤