云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初575号 原告：曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行，营业场所为云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路199号，统一社会信用代码：91532923MA6K5M0T0M。 负责人：温怀仁。 委托诉讼代理人：杨泽伟（该支行主管），男，1988年10月26日生，彝族，云南省玉溪市人，大学文化，居民，住云南省大理白族自治州大理市。 委托诉讼代理人：李四齐（该支行信贷员），男，1988年11月8日生，白族，云南省大理市人，大学文化，居民，住云南省大理白族自治州大理市。 被告：曹锦鸿，男，1989年10月28日生，汉族，福建省长汀县人，住福建省长汀县，未到庭。 被告：王春萍，女，1990年3月4日生，汉族，福建省长汀县人，住福建省长汀县，未到庭。 被告：郑文书，男，1988年1月10日生，汉族，福建省南安市人，初中文化，农民，住福建省南安市，现住云南省大理白族自治州祥云县。 委托诉讼代理人：陈敏，云南正圣律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 原告曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行（以下简称曲靖银行祥云支行）与曹锦鸿、王春萍、郑文书金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告曲靖银行祥云支行的委托诉讼代理人杨泽伟、李四齐、被告郑文书的委托诉讼代理人陈敏到庭参加诉讼，被告曹锦鸿、王春萍经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告曲靖银行祥云支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告曹锦鸿、王春萍向原告偿还借款本金95183.49元；二、判令被告曹锦鸿、王春萍向原告支付至2019年2月25日止的借款利息6138.43元（按年利率16.8%的标准计算）；三、判令被告曹锦鸿、王春萍向原告支付至2019年2月25日止的逾期利息13500.36元，并支付自2019年2月25日起至借款还清之日止的逾期利息（按25.2%的年利率标准计算）；四、判令被告郑文书就前述第1、2、3项诉讼请求向原告承担连带支付责任;五、判令被告连带承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年06月15日，原告与被告曹锦鸿、王春萍签订《借款合同》，合同期限自2017年6月15日起至2018年12月14日止，约定被告曹锦鸿、王春萍向原告借款人民币20万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定。同日，被告郑文书与原告签订了《保证合同》，约定由被告郑文书对被告曹锦鸿、王春萍的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订后，原告依约向被告曹锦鸿、王春萍发放了贷款人民币20万元。自2018年5月15日后，被告曹锦鸿、王春萍再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金及相应利息等，而且被告郑文书也拒不向原告承担保证责任。被告曹锦鸿、王春萍已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告要求被告立即清偿借款本息，故被告曹锦鸿、王春萍除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息、实现本案债权的诉讼费等款项。而根据《保证合同》的约定，被告郑文书应当对被告曹锦鸿、王春萍的违约行为向原告承担连带责任。综上，原告认为，被告曹锦鸿、王春萍、郑文书已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，故原告现依据相关法律规定向人民法院提起诉讼，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告曹锦鸿、王春萍未到庭亦未向法庭提交书面答辩状。 被告郑文书辩称，第一，原告要求被告曹锦鸿、王春萍向原告偿还本金95183.49元，但从事实和理由中看，原告所说的被告曹锦鸿、王春萍自2018年5月15日后未偿还借款本息，还款期限为18个月，因此从2018年6月15日起至2018年12月14日止，所剩的借款本金为60726.95元。第二，原告要求支付至2019年2月25日止的借款利息6138.43元，按照年利率16.8%计算的标准计算，但在原告与被告曹锦鸿、王春萍签订的借款合同中，明确还款方式为按月等额本息还款，因此在2017年6月15日起至2018年12月14日止，原告就本金及利息做了相应的计算后，分为18个月还款，至2018年12月14日止的利息仅剩3645.6元未支付，12月15日至2月25日之间的利息属于逾期利息，原告在诉讼请求二和诉讼请求三中进行了重复计算。年利率按照42%计算，不符合法律规定，就诉讼请求三中的年利率也不符合法律规定。针对诉讼请求四，被告郑文书在签订保证合同时，未仔细阅读合同内容，这个合同是原告找到被告曹锦鸿、王春萍要求被告郑文书签订的，所借的款项被告郑文书也未使用过，且当庭也未明确证实被告曹锦鸿、王春萍尚欠的本息，被告郑文书有权行使抗辩权。 本院经审理查明的案件事实：2017年6月15日，曹锦鸿作为借款人、王春萍作为共同借款人与曲靖银行祥云支行签订《借款合同》一份，合同约定：借款用途为进货；借款金额为人民币20万元；借款期限为18个月；担保方式为由郑文书提供连带责任担保；借款利率为年利率16.8%；结息方式为按还款计划表进行结息、付息；还款方式为按月等额本息分期还款；双方发生争议的向贷款发放所在地人民法院提起诉讼；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，同时贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息（年利率25.2%），并对应付但未付的利息计收复利；合同还约定了其他权利义务。同日，郑文书作为保证人与曲靖银行祥云支行签订《保证合同》一份，合同约定：保证人自愿为上述借款提供保证担保；保证范围是主合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为二年；合同还约定了其他权利义务。同日，曲靖银行祥云支行向曹锦鸿发放借款20万元，借款到期日为2018年12月14日。同日，曹锦鸿、王春萍还和曲靖银行祥云支行签订《还款计划表》一份，并实际按该计划表偿还借款本息十期，共偿还借款本金104816.51元和借款利息21954.39元，尚欠借款本金95183.49元和借期内利息6138.43元，后未再偿还借款本息。 上述事实，有原告曲靖银行祥云支行提交的被告曹锦鸿、王春萍、郑文书的身份证复印件、《贷款申请表》复印件、《借款合同》复印件、《保证合同》复印件、提款申请书复印件、借款借据复印件、出账通知单复印件、贷款发放专用凭证复印件、还款计划表复印件、银行流水复印件和银行信贷系统欠款数据复印件等证据予以证明，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，曲靖银行祥云支行与曹锦鸿、王春萍签订的《借款合同》系双方真实意思表示，合同内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，曲靖银行祥云支行依约向曹锦鸿发放了贷款，但曹锦鸿、王春萍未按约偿还借款本息，构成违约，现曲靖银行祥云支行要求曹锦鸿、王春萍偿还借款本金，借期内利息和罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于借款利息和罚息的确定。本案双方约定该笔借款于2018年12月14日到期，还款方式为按月等额本息分期还款，曹锦鸿、王春萍在偿还十期借款本息后已偿还了利息21954.39元，借期内利息仅剩6138.43元未偿还，曲靖银行祥云支行要求曹锦鸿、王春萍在借期届满后继续按年利率16.8%支付利息，无法律依据，本院不予支持。曲靖银行祥云支行认为曹锦鸿、王春萍在按计划表还款十期后未再还款，于2018年5月15日起逾期，曲靖银行祥云支行有权宣布借款提前到期，并开始计算罚息，但曲靖银行祥云支行未向法庭举证证明在2018年5月15日向曹锦鸿、王春萍宣布该笔借款提前到期或起诉，曲靖银行祥云支行于2019年3月14日向本院起诉时，该笔借款已到期，该主张无证据支撑，本院不予采信，故曲靖银行祥云支行要求曹锦鸿、王春萍支付自2018年5月15日起至2018年12月14日止的罚息的诉讼请求，本院不予支持。 综上，本院支持曹锦鸿、王春萍偿还曲靖银行祥云支行借款本金95183.49元和借期内利息6138.43元，并支付以借款本金95183.49元为基数，自2018年12月15日起至借款清偿之日止按年利率25.2%计算的罚息（逾期利息）。 郑文书与曲靖银行祥云支行签订《保证合同》，自愿为曹锦鸿、王春萍向曲靖银行祥云支行的借款提供连带责任保证，保证期间为二年，保证范围含本金、利息和罚息等，现未过保证期，故曲靖银行祥云支行要求郑文书对该笔借款本息承担连带偿还责任，符合法律规定和本案实际，本院予以支持。郑文书关于其不应偿还借款的答辩意见，与在案证据相悖，本院不予采信。 曹锦鸿、王春萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭主张权利，本院依法缺席审理、判决。 案经合议庭合议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹锦鸿、王春萍于本判决生效后十五日内偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行借款本金95183.49元和借期内利息6138.43元，合计人民币101321.92元； 二、被告曹锦鸿、王春萍于本判决生效后十五日内支付原告曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行以借款本金95183.49元为基数，自2018年12月15日起至借款清偿之日止按年利率25.2%计算的罚息； 三、被告郑文书对上述第一项、第二项确定的履行义务承担连带清偿责任； 四、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2596元，由原告曲靖市商业银行股份有限公司大理祥云支行负担170元，由被告曹锦鸿、王春萍、郑文书负担2426元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨茂林 人民陪审员  杨家元 人民陪审员  庞玉昆 二〇一九年九月十二日 书 记 员  王艳娜