福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7059号 原告:中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市柳城办事处普莲路**，统一社会信用代码91350583856303201K。 负责人：吴玉川，系该支行行长。 委托诉讼代理人:吴诗南，男，汉族,1969年1月15日出生，住南安市。系该支行员工。 被告：余清准，男，1974年8月25日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：许香香，女，1975年11月8日出生，汉族，住广东省惠州市惠阳区。 被告：福建省南安市水头房地产开发公司，住，住所地福建省南安市水头镇一社会信用代码：91350583156328950H。 法定代表人：黄子龙，系该公司总经理。 原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称“中国银行南安支行”）与被告余清准、许香香、福建省南安市水头房地产开发公司（以下简称“水头房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国银行南安支行的委托诉讼代理人吴诗南、被告余清准到庭参加诉讼，被告许香香、水头房地产公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行南安支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除2011年2月28日原告与三被告签订的合同编号2011年南贷字ＳＴＣＢ2011001号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告余清准、许香香立即偿还原告编号：2011年南贷字ＳＴＣＢ2011001号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息合计97176.27元（其中本金94021.94元，利息、罚息3154.33元，利息、罚息暂计至2019年7月10日止）。利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止；3、被告水头房地产公司对被告余清准、许香香归还上述贷款本息承担连带保证责任；4、确认原告有权以被告余清准、许香香提供的抵押物（址在南安市改造工程Ａ区2幢1层140号店房产）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由三被告承担。事实和理由：2011年2月28日，原告与被告余清准签订一份编号为2011年南贷字ＳＴＣＢ2011001号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：被告余清准向原告贷款320000元，用于购买址在南安市水头镇顶乡片区一期改造工程Ａ区2幢1层140号店面；贷款年利率7.48%,贷款期限120个月,自2011年4月29日起至2021年4月29日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告余清准、许香香还提供其所购买的址在南安市水头镇顶乡片区一期改造工程Ａ区2幢1层140号店作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。被告水头房地产公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订后，原告于2011年4月29日将贷款本金320000元划入被告余清准指定的账户，即原告已经依约履行了向被告余清准提供贷款的义务。但被告余清准、许香香却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2019年7月10日，被告余清准已违约7期，累计拖欠贷款本金94021.94元，利息、罚息3154.33元未归还。经原告催告后，被告水头房地产公司也未履行连带清偿责任。根据编号为2011年南贷字ＳＴＣＢ2011001号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第3条第2款约定，被告余清准逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，要求被告余清准立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息，且有权要求被告水头房地产公司履行保证责任，对被告余清准、许香香归还上述借款本息承担连带清偿责任。另外,根据最高人民法院《关于适用［中华人民共和国婚姻］若干问题的解释（二）》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在被告余清准、被告许香香夫妻关系存续期间产生的，且被告许香香亦在《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告许香香对被告余清准向原告借款的事实是知情的，因此，被告许香香应与被告余清准共同偿还原告全部借款本息。 被告余清准答辩称，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中借款人处签名捺印确系被告余清准的真实意思表示，但现经济较困难，希望原告给予一定的宽限期限。 被告许香香、水头房地产公司未作答辩。 本院经审理认定如下事实： 1、2011年2月28日，原告中国银行南安支行与被告余清准、水头房地产公司签订了编号为2011年南贷字ＳＴＣＢ2011001号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告余清准因购买位于南安市改造工程Ａ区2幢1层140号店的需要，向原告中国银行南安支行申请贷款320000元，贷款期限为120个月。还款方法为按月等额本息还款法。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告水头房地产公司为被告余清准向原告的借款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。该合同还对原、被告的权利义务及违约责任等作了具体约定，被告余清准作为借款人、被告许香香作为抵押人在该合同上签名捺印确认，被告水头房地产公司作为保证人在该合同上盖章确认； 2、被告余清准、许香香自愿将其位于南安市改造工程Ａ区2幢1层140号店抵押给原告并办理了抵押预告登记手续； 3、上述合同生效后，原告依约向被告余清准的指定账户即被告水头房地产公司的账户发放了借款320000元。至今，被告余清准尚欠原告借款本金94021.94元及相应的利息、罚息； 4、被告许香香与被告余清准于1998年9月30日登记结婚，被告余清准向原告所贷的款项发生在双方婚姻关系存续期间。 上述事实，有原告中国银行南安支行提供的原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证、个人住房借款申请表、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、房屋预告登记证明、原告委托诉讼代理人及被告水头房地产公司的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告许香香、水头房地产公司未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证以及质证的权利。 本院认为，原告中国银行南安支行与被告余清准、水头房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》主体适格，意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，应认定为合法有效的合同，当事人均应按照合同的约定履行义务。原告依约向被告余清准发放了320000元贷款，被告余清准收贷后未按约履行还款、付息义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告余清准归还尚欠的借款本金94021.94元及支付相应的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 被告余清准向原告借款，发生于被告余清准与许香香夫妻关系存续期间，且该款项是用于购买位于南安市改造工程Ａ区2幢1层140号店，被告许香香在抵押人处亦予以签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，故本院认定上述债务系被告余清准与被告许香香的共同债务，即被告许香香应对被告余清准的上述债务承担共同偿还责任。本案中，被告水头房地产公司作为被告余清准的阶段性连带责任保证人，根据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》关于保证期间的约定，因涉案房产尚未办理抵押登记，原告有权依据借款合同的约定要求被告水头房地产公司承担相应的连带保证责任。因此，原告请求被告水头房地产公司对被告余清准尚欠的贷款本金及相应的利息、罚息承担连带保证责任有事实和法律依据，本院予以支持。被告水头房地产公司承担保证责任后有权向被告余清准、许香香追偿。 原告中国银行南安支行与被告余清准、许香香就位于南安市改造工程Ａ区2幢1层140号店设立了抵押权预告登记，抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生抵押权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告中国银行南安支行作为诉争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权。因此，原告中国银行南安支行要求在上述房屋的拍卖、变卖时享有优先受偿权没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，被告许香香、水头房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司南安支行与被告余清准、福建省南安市水头房地产开发公司于2011年2月28日签订的编号为2011年南贷字STCB2011001号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告余清准、许香香应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款本金94021.94元及相应的利息、罚息（按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 三、被告福建省南安市水头房地产开发公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告余清准、许香香追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2229元，减半收取为1115元，由被告余清准、许香香、福建省南安市水头房地产开发公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年九月二十六日 速录员 黄伟瑜 附：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2- -3-