黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书(2019)黑0231民初1828号原告:龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇内。负责人:郭春勇，该行行长。委托诉讼代理人：韩天骥，男，1984年5月28日出生，锡伯族，该行客户经理，住齐齐哈尔市建华区。被告：于洋，男，1984年1月8日出生，汉族，无职业，住拜泉县。被告：姜雪（于洋之妻），女，1989年3月14日出生，汉族，无职业，住拜泉县。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行（以下简称龙江银行）与被告于洋、姜雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行委托诉讼代理人韩天骥到庭参加诉讼，被告于洋、姜雪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龙江银行向本院提出诉讼请求：1、要求解除与被告于洋签订的《个人购房借款合同》；2.要求被告于洋、姜雪偿还借款本金382767.35元及至实际给付之日止所产生的利息及罚息；3.若被告于洋不能及时还款，要求以被告于洋所提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；4.案件受理费由二被告负担。事实和理由：2014年8月14日，被告于洋、姜雪向我行申请贷款510000.00元。经我行审查批准，与被告于洋、姜雪签订了《个人购房借款及担保合同》（2014龙银齐拜个消字495号）合同约定贷款金额510000.00元，期限120个月，从2014年8月14日起至2024年8月10日止。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率6.55%为基础上浮20%即年利率7.86%。还款方式为等额本息还款法。并以被告于洋所购买的位于拜泉县阳光××楼东侧××号商服，建筑面积161.86平方米（拜房预规划区内字第YG2014002281号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014002304号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。我行于2014年8月14日按合同约定向被告于洋、姜雪全额发放贷款。被告于洋、姜雪只偿还了127232.65元。自2017年9月21日开始发生连续违约，根据《个人购房借款及担保合同》第39条39.1.3款，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，并可提前收回全部借款的本息并要求支付相关费用等多项措施，后经我行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，为维护我行合法利益，故诉至法院。被告于洋、姜雪未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交如下证据：证据一、二被告的身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件，用以证明二被告的自然状况；证据二、《个人购房借款及担保合同》(2014年龙银齐拜个消字第495号）一份、房屋预告登记证明复印件两份、个人贷款借款借据一张，用以证实被告于洋、姜雪在我行贷款510000.00元，期限120个月，从2014年8月14日起至2024年8月10日止。年利率按中国人民银行同期贷款基准利率6.55%为基础上浮20%即年利率7.86%。并以被告于洋所购买的位于拜泉县阳光××楼东侧××号商服，建筑面积161.86平方米（拜房预规划区内字第YG2014002281号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014002304号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。借款凭证（放款记录）一张，用以证实原告龙江银行按照约定，经过被告于洋的指定将贷款510000.00元拨付到明水建工房地产开发有限公司拜泉阳光嘉园的账户上；证据三、被告于洋、姜雪贷款拖欠明细表，证明截止2019年9月12日，尚欠本金为382767.35元及按合同约定的利息、罚息。被告于洋、姜雪未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，因二被告未到庭应诉，视为放弃当庭质证的权利，本院经分析认证后予以确认其存在借款及担保的事实，并承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷及抵押担保的事实证据，故认定被告于洋、姜雪在约定的还款期限届满后仍未全部偿还借款本金及利息的事实，及被告于洋以其名下自有房屋设定抵押作为借款抵押担保的事实。经审理查明：2014年8月14日，被告于洋向原告龙江银行申请贷款510000.00元。双方签订《个人购房借款及担保合同》（2014龙银齐拜个消字495号），期限120个月，年利率7.86%。龙江银行于2014年1月25日按合同约定向被告于洋全额发放贷款。还款方式为等额本息还款法。对于违约责任的约定为：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按期支付的利息按日计收复息。被告于洋用其所购买的位于拜泉县阳光××楼东侧××号商服，建筑面积161.86平方米（拜房预规划区内字第YG2014002281号预购商品房预告登记，拜房预规划区内字第YG2014002304号预购商品房抵押预告登记）作为借款抵押担保。抵押担保范围包括但不限于借款合同的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及抵押权人实现债权的一切相关费用等（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间即抵押权的存续期间，为抵押权设立之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用等全部债权诉讼时效届满之日止。被告于洋、姜雪只偿还了127232.65元。自2017年9月21日开始发生连续违约，截止庭审之日，被告于洋、姜雪尚欠贷款本金382767.35元及利息、罚息。后经龙江银行多次派出业务人员进行催收，被告未能按期足额履行偿还借款义务，故诉至法院。本院认为：原告龙江银行与被告于洋、姜雪共同签订的《个人购房借款及担保合同》（2014龙银齐拜个消字495号）系借贷双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，因被告于洋、姜雪自2017年9月21日开始发生违约，至2019年9月12日止已连续违约23次，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告于洋、姜雪签订的《个人购房借款合同》的诉讼请求本院予以支持。至于原告要求被告于洋、姜雪按约定偿还尚欠贷款本金382767.35元及利息、罚息及此后至实际给付之日所发生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人购房借款合同》，被告于洋、姜雪应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告于洋以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告龙江银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。被告于洋、姜雪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为二被告放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、准予原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行解除与被告于洋、姜雪签订的《个人购房借款合同》（2014龙银齐拜个消字第495号）；二、被告于洋、姜雪偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔拜泉支行贷款本金382767.35元及利息、罚息（以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2017年9月21日起计算至本判决生效之日止），此款于本判决生效之日起五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。预缴案件受理费7098.00元，应收取7042.00元，减半收取3521.00元，由被告于洋、姜雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年九月十二日书记员  张 杨