福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0524民初4159号 原告：安溪县农村信用合作联社金谷信用社，住所地安溪县金谷镇金谷街**。统一社会信用代码9135052415634386XK。 负责人：林桂婷，任该社主任。 委托诉讼代理人：肖木祥，任该社信贷员。 被告：陈培坤，男，1983年12月1日出生，汉族，福建省安溪县人，农民，住福建省安溪县。 被告：吴翠翠，女，1984年8月27日出生，汉族，湖北省枣阳市人，农民，住湖北省枣阳市。 原告安溪县农村信用合作联社金谷信用社（以下简称金谷信用社）与被告陈培坤、吴翠翠信用卡纠纷一案，本院于2019年8月16日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月12日公开开庭进行了审理。原告金谷信用社的委托诉讼代理人肖木祥到庭参加诉讼，被告陈培坤、吴翠翠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 金谷信用社向本院提出诉讼请求：1.解除陈培坤与金谷信用社于2017年5月12日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》；2.判令陈培坤和吴翠翠向金谷信用社偿还普惠金融卡透支款本金29,094.13元及利息、违约金（利息自2018年12月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率12.96%计算至还清款项之日止；违约金（原称滞纳金）自2019年2月17日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额的未还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2019年7月22日普惠金融卡透支款利息及违约金1,848.44元）；3.陈培坤、吴翠翠承担本案的诉讼费用。 事实与理由：2017年5月12日，陈培坤与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，陈培坤向金谷信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度30,000元，卡片有效期3年，年利率12.96%。吴翠翠为共同还款人。2017年5月15日，金谷信用社向陈培坤发放了福万通普惠金融卡。该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈培坤于2017年6月2日开始办理透支。陈培坤只按照约定向金谷信用社支付至2018年12月22日的利息，自2018年12月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条第二款、第五条第十一款约定，被告在到期还款日之前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算、最低5元。截至2019年7月22日陈培坤尚欠金谷信用社透支款本金29,094.13元，结欠利息及违约金1,848.44元，吴翠翠系陈培坤配偶，其作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字确认，因该笔普惠金融卡债务系陈培坤与吴翠翠夫妻共同意思表示，属夫妻共同债务，吴翠翠负有共同还款责任。经金谷信用社多次催收，以上两被告拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第二款、第七款约定以及法律规定，陈培坤的行为已构成严重违约，金谷信用社有权依法向陈培坤进行催收，有权停止陈培坤使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求吴翠翠承担共同还款责任，并有权解除合约。 陈培坤、吴翠翠未作答辩。 金谷信用社在本院指定的举证期限内提供如下证据： 1.金融许可证、营业执照复印件、法定代表人证明书，以此证明金谷信用社的民事诉讼主体资格和基本情况。 2.陈培坤、吴翠翠居民身份证及结婚证复印件，以此证明陈培坤、吴翠翠的身份情况及夫妻关系。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡申请表》复印件，以此证明金谷信用社与陈培坤、吴翠翠设立的债权债务法律关系。 4.《安溪县农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件，以此证明安溪县农村信用合作联社于2016年11月10日发布公告，自2017年1月1日起，普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 5.贷记卡明细查询，以此证明陈培坤透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 6.声明授权书复印件，以此证明陈培坤、吴翠翠对诉讼文书送达地址进行确认。 庭审中，金谷信用社当庭提交一份最新的陈培坤贷记卡明细查询，拟证明陈培坤透支本金金额、时间及本金、利息、违约金归还情况。 本院认为，陈培坤、吴翠翠未到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，金谷信用社提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 陈培坤、吴翠翠未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月5日，陈培坤向金谷信用社申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为50000元，金谷信用社最终审批日期为2017年5月12日，审批额度为30000元，期限3年，年利率12.96%，并由陈培坤作为借款人与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，吴翠翠作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签名。合约第一条之3约定：甲方（即申领人）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用），且不因福万通普惠金融卡的自动失效或中途办理销卡而解除。合约第二条之2约定：甲方所持的福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均为享受免息期，按照乙方（即安溪县农村信用合作联社）核定的利率计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。合约第四条之1约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。第五条之7约定：甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，金谷信用社依约向陈培坤履行了发卡义务，卡号62×××02。发卡后，陈培坤陆陆续续消费透支，截至2019年7月22日，陈培坤尚欠金谷信用社透支本金29094.13元。透支后，陈培坤支付了利息至2018年12月22日止，尚欠透支本金29094.13元以及自2018年12月23日起的利息、自2019年2月17日起的滞纳金未能偿还，作为共同还款人的吴翠翠亦未能履行共同还款人的责任。金谷信用社于2019年8月16日向本院提起诉讼。 经查，陈培坤与吴翠翠于2010年9月29日办理结婚登记。 另查明，安溪县农村信用合作联社于2016年11月10日发布公告，自2017年1月1日起，福万通普惠金融卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 综上所述，本院认为，陈培坤作为申请人（即持卡人）、吴翠翠作为共同还款人向金谷信用社申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，陈培坤与金谷信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。金谷信用社依约向陈培坤履行了发卡义务，陈培坤透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。根据合同约定，金谷信用社有权要求解除双方于2017年5月12日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，并有权要求陈培坤承担返还福万通普惠金融卡消费透支的本金及利息、违约金的违约责任。吴翠翠作为共同还款人在福万通普惠金融卡申请表上签字，故应与陈培坤共同偿还上述债务。金谷信用社诉讼请求合法，本院予以支持。陈培坤、吴翠翠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除陈培坤与安溪县农村信用合作联社金谷信用社于2017年5月12日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》； 二、陈培坤、吴翠翠应于本判决生效之日起十日内返还安溪县农村信用合作联社金谷信用社福万通普惠金融卡透支本金29,094.13元及利息、违约金（利息自2018年12月23日起、违约金自2019年2月17日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费574元，减半收取计287元，由陈培坤、吴翠翠负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  黄田中 二〇一九年九月十二日 书记员  黄江伟 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-