云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0426民初560号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生，彝族，该联社风险部员工，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：张文武，男，1968年1月1日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：蔡治华，女，1966年6月22日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告张文武、蔡治华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财到庭参加诉讼，被告张文武、蔡治华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除峨山信用联社与张文武、蔡治华签订的编号为140404080518127540000002号《个人借款合同》，并判令张文武、蔡治华连带偿还峨山信用联社借款本金80000元及利息2930.26元，本息合计82930.26元，利息计算期间为2018年12月21日至2019年6月20日，2019年6月21起至2019年10月26日的利息以未偿还的借款本金为基数按月利率5.98333‰计算，2019年10月27日起的逾期利息以未偿还的利息为基数，按月利率8.974995‰计算至本金还清之日止；并以偿还的利息为基数，按月利率5.98333‰计算2019年6月21日起至2019年10月26日止的复利，2019年10月27日起的复利按月利率8.974995‰计算至本金还清之日止。2.本案诉讼费由张文武、蔡治华承担。事实和理由：2018年10月27日，峨山信用联社下属的分支机构化念信用社（以下简称化念信用社）与张文武、蔡治华签订了合同编号为140404080518127540000002号的《个人借款合同》。合同约定由化念信用社向张文武、蔡治华发放贷款80000元，合同期限为12个月，自2018年10月27日起至2019年10月27日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65.0575%，确定为年利率7.18%。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》签订后，化念信用社按合同约定于2018年10月27日向张文武发放贷款80000元。上述贷款发放后，因张文武、蔡治华其他借款合同项下的贷款逾期涉及诉讼，造成违约。截止2019年6月20日，尚欠峨山信用联社借款本金80000元及利息2930.26元。为维护自身合法权益，特向法院起诉，望判如所请。张文武、蔡治华未作答辩。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：1.营业执照、法定代表人身份证明及身份证各1份；2.身份证2份、结婚证1份；3.借款申请书1份；4.个人借款合同1份；5、借据1份；6.利息清单1份。张文武、蔡治华未到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证权利。上述证据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张文武、蔡治华系夫妻关系。2018年10月27日，张文武作为借款人、蔡治华作为共同借款人与峨山信用联社化念信用社签订了《个人借款合同》。合同约定，借款金额80000元，借款用途为借新还旧，贷款期限12个月，自2018年10月27日至2019年10月27日止；借款利率为年利率7.18%；还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括罚息）按罚息利率计收复利。罚息利率为在本合同约定的利率上加收50%确定；约定借款人的其他任何债务到期（包括按约定被宣布提前到期）后未予清偿或者借款人不履行其应当承担的担保或者其他义务，已经或者可能影响借款人在本合同项下义务的履行的，构成借款人违约；借款人连续三个付款期限或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。贷款人有权向任一方或者共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付的其他费用。合同签订后，化念信用社按合同约定于同日向张文武发放了借款80000元。在合同履行期间，张文武支付了利息878.61元。另查明，借期内利息、复利按月利率5.98333‰计算，执行年利率7.18%，逾期利率、复利按月利率8.974995‰计算，执行年利率10.77%。截止2019年6月20日，张文武、蔡治华尚欠借款本金80000元，借期内利息2903.91元，复利26.35元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息及复利。本案中，峨山信用联社与张文武、蔡治华签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，峨山信用联社按合同约定发放了贷款，其合同义务已履行完毕。张文武、蔡治华未按合同约定履行按季付息的义务，且张文武、蔡治华在履行合同过程中，因涉及其他借款合同项下的借款逾期未还且进入诉讼程序，按照合同的约定，已构成违约，现峨山信用联社要求解除合同及要求张文武、蔡治华提前偿还借款本息的诉讼主张符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金80000元的24%为上限，自2019年10月27日至实际清偿日止的每年度的逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告张文武、蔡治华签订的编号为140404080518127540000002号《个人借款合同》。二、由被告张文武、蔡治华于判决生效之日起15日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金80000元及支付计算至2019年6月20日的利息2903.91元、复利26.35元，并支付之后的利息、逾期罚息、复利（2019年6月21起至2019年10月26日的利息以未偿还借款本金为基数按年利率7.18%计算；2019年10月27日起的逾期利息以未偿还的本金为基数，按年利率10.77%计算至款项还清之日止；2019年6月21日起至2019年10月26日的复利，以偿还的利息为基数，按年利率7.18%计算；2019年10月27日起的复利按年利率10.77%计算至款项还清之日止）。2019年10月27日起至实际清偿日止的逾期罚息、复利总计数额每年度应以本金80000元的24%为上限。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1874元，减半收取计937元，由被告张文武、蔡治华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  李丽二〇一九年九月二十六日书记员  董旭