重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初10393号原告：重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行，住所地重庆市九龙坡区经纬大道**，统一社会信用代码915000009028835199。负责人：刘祎，行长。委托诉讼代理人：杨奉川，重庆依斯特律师事务所律师。被告：黄昌国，男，1968年6月29日出生，汉族，住重庆市渝**×××××××，公民身份号码×××××××。被告：刘正凤，女，1966年3月2日出生，汉族，住重庆市渝**×××××××，公民身份号码×××××××。原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行与被告黄昌国、刘正凤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行的委托诉讼代理人杨奉川，被告黄昌国、刘正凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金91293.97元，截至2019年5月26日所欠利息3309.01元，罚息1195.96元，复利142.63元，共计95941.57元；2.二被告支付自2019年5月27日起至欠款还清日止以借款本金91293.97元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以及自2019年5月27日起至欠款还清日止以所欠利息3309.01元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算的复利；3.原告对二被告所有的登记在被告刘正凤名下的位于重庆市渝北区×××××××（产权证号：×××××**）的房产享有抵押权，原告对上述抵押财产优先受偿；4.律师费5000元、诉讼费由二被告承担。事实及理由：2010年5月17日，原告与被告黄昌国签订《重庆银行个人消费贷款合同》，约定原告为被告提供贷款40万元，贷款期限120个月，贷款利率按照人民银行贷款基准利率上浮20%，遇基准利率调整下年年初随之调整，偿还方式为等额本息，若借款人未按约定期限足额还款，对逾期本息计收罚息和复利，罚息和复利的利率为合同执行利率水平上加收50%。2010年5月16日，被告刘正凤向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与被告黄昌国共同履行还款义务。2010年5月19日，原告与被告刘正凤签订《个人消费贷款抵押合同》，约定被告刘正凤以位于重庆市渝北区×××××××的房产为上述贷款提供抵押，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权及抵押权的费用，并办理了抵押登记。2010年5月26日，原告按约向被告黄昌国发放了贷款，被告从2018年9月26日之后再未履行还款义务，原告催收无果，诉至法院。被告黄昌国辩称，不同意支付罚息、律师费，欠款本金和利息无异议、同意偿还。被告刘正凤辩称，对被告黄昌国的贷款情况不清楚，贷款时的签字是银行业务员让其签的，不清楚合同具体内容。二被告已于2010年12月26日协议离婚，双方约定银行的贷款由被告黄昌国负责偿还。现被告刘正凤因生病听力出现问题也没有收入来源，没有还款能力。本院经审理认定事实如下：2010年5月17日，被告黄昌国与原告签订《重庆银行个人消费贷款合同》，约定被告向原告借款40万元用于装修，借款期限120个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准；还款方式定期结息、到期一次还本，合同项下人民银行贷款基准利率为年息5.94%，双方同意在贷款基准利率基础上上浮20%，遇人民银行调整同类贷款基准利率或允许银行调整同类贷款基准利率上下浮动比例的，则从下年年初开始，原告有权按照人民银行规定的同类贷款基准利率调整比例或同类贷款基准利率浮动比例相应调整合同的实际执行贷款利率；若被告未按本合同规定期限（含银行宣布贷款提前到期）偿还贷款本息，原告将对被告未归还的逾期贷款本息计收罚息和复利，罚息和复利的利率按本合同实际执行贷款利率加收50%执行。原告为实现债权而实际发生的全部费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、律师费等均由被告承担。2010年5月19日，被告刘正凤与原告签订《个人消费贷款抵押合同》，约定被告愿意以其自有财产为原告与被告黄昌国签订的《重庆银行个人消费贷款合同》的履行提供抵押，抵押担保范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押物坐落于渝北区×××××××。2010年5月26日，原告按约向被告黄昌国发放贷款40万元，贷款到期日为2020年5月26日。后因被告于2018年9月26日起未按约偿付借款本息，原告诉至法院，请求被告提前偿还全部借款。2019年2月26日，原告与重庆依斯特律师事务所签订《法律服务协议》，约定重庆依斯特律师事务所接受原告委托，指派律师就黄昌国、刘正凤金融借款纠纷案作为代理人，原告以银行转账方式支付了前期律师费2500元，重庆依斯特律师事务所开具了律师费发票。另查明，被告黄昌国与被告刘正凤于1989年1月24日登记结婚，于2010年11月26日协议离婚，并协议共同债务归被告黄昌国承担。审理中，双方确认案涉借款实际执行的还款方式为等额本息。原告确认截至2019年6月26日，被告黄昌国尚欠借款本金91293.97元，利息3571.93元，罚息1472.58元，复利175.74元（其中以罚息为基数计算的复利为32.52元），并从2019年6月27日起以尚欠借款本金为基数，按罚息利率计算罚息，以所欠利息为基数，按罚息利率计算复利。被告黄昌国对欠款金额无异议，被告刘正凤称对欠款情况不清楚。原告并举示《共同还款承诺书》，证明被告刘正凤向原告承诺知晓被告黄昌国贷款事宜，将与借款人共同承担还款义务。被告刘正凤对《共同还款承诺书》中签名的真实性有异议，但未申请鉴定。本院认为，原被告签订的《个人消费贷款合同》、《个人消费贷款抵押合同》系各方真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告按约向被告黄昌国发放了贷款，履行了合同义务，被告应当按照合同约定履行还本付息义务，未按约偿付借款本息的行为已构成违约，原告要求被告黄昌国立即偿还借款合同项下全部借款本息，符合双方约定及法律规定。原告与被告黄昌国均确认，截至2019年6月26日，被告黄昌国尚欠借款本金91293.97元，利息3571.93元，罚息1472.58元，被告黄昌国应当偿还，并应按合同约定支付罚息、复利。对于原告主张截至2019年6月26日的复利175.74元，因贷款合同约定复利的计算基数为“逾期贷款本息”，没有明确约定此处的利息是仅指贷款期内利息，还是包括罚息，由于缺乏明确的合同约定，因此对欠付的逾期还款罚息不应计收复利，故对原告主张截至2019年6月26日的复利175.74元中以罚息为基数的部分复利32.52元，本院不予支持，扣除之后的复利143.22元，本院予以支持，之后的复利，以欠付利息3571.93元为基数，按贷款执行利率上浮50%继续计算至付清日止。因被告违约行为导致原告委托律师代为诉讼，产生的律师费2500元，应由被告黄昌国承担，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告刘正凤自愿提供登记在其名下的位于渝北区×××××××房屋设定抵押，为借款本息及实现债权费用提供抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以该抵押房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。对于被告刘正凤的共同还款责任，虽然被告对《共同还款承诺书》中的签名真实性有异议，但未申请鉴定；被告黄昌国向原告贷款发生于婚姻关系存续期间，所贷款项用途为装修，为家庭日常生活所需，被告刘正凤就借款向原告提供抵押担保，对借款事宜知情，即使二被告离婚时约定共同债务由被告黄昌国承担，并不能以此对抗债权人，故被告刘正凤应对被告黄昌国的债务共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告黄昌国、刘正凤于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行截止2019年6月26日的借款本金91293.97元，利息3571.93元，罚息1472.58元，复利143.22元；二、被告黄昌国、刘正凤于本判决生效之日起十日内返还原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行罚息、复利（自2019年6月27日起至借款本息清偿之日止，罚息以应付借款本金91293.97为基数，复利应付利息3571.93元为基数，均按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%基础上上浮50%计算，利随本清）；三、被告黄昌国、刘正凤于本判决生效之日起十日内支付原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行律师费2500元；四、若被告黄昌国、刘正凤未按期足额履行上述债务，则原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行有权以被告刘正凤名下位于重庆市渝北区×××××××房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告重庆银行股份有限公司高新技术开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1099元，由被告黄昌国、刘正凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  邱 颖二〇一九年九月四日法官助理  邹琳琳书 记 员  李 佳