河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀01民终11117号 上诉人（原审被告）：贾雪红，女，1970年11月5日出生，汉族，住河北省石家庄市藁城区。 委托诉讼代理人：马会杰，男，1968年6月1日出生，汉族，住天津市蓟县。 委托诉讼代理人：王会哲，河北纳达律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：吴振海，男，1967年7月9日出生，汉族，住河北省石家庄市藁城区。 委托诉讼代理人：马会杰，男，1968年6月1日出生，汉族，住天津市蓟县。 委托诉讼代理人：王会哲，河北纳达律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：河北平山农村商业银行股份有限公司，住所地河北省平山县柏坡东路**。 法定代表人：魏汉文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李林森，河北张利勇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张利勇，河北张利勇律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：玉田县通泰货物运输有限公司，住，住所地河北省玉田县陈家铺乡前进村/div> 法定代表人：邱文静，该公司经理。 被上诉人（原审第三人）：崔君学，男，1986年2月22日出生，汉族，住河北省平山县。 被上诉人（原审第三人）：平山县宏鹏汽车运销有限公司，住，住所地河北省平山县平山镇电厂路西曲堤村南/div> 法定代表人：王首夫，该公司董事长。 上诉人吴振海、贾雪红因与被上诉人河北平山农村商业银行股份有限公司（以下简称山农商行）、玉田县通泰货物运输有限公司（以下简称泰货公司）、崔君学、平山县宏鹏汽车运销有限公司（以下简称宏鹏公司）金融借款合同纠纷一案，不服河北省平山县人民法院（2019）冀0131民初799号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年9月9日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。 吴振海、贾雪红上诉请求：1.撤销一审判决，依法驳回被上诉人平山农商行的诉讼请求；2.一二审诉讼费由平山农商行承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误。上诉人与平山农商行在庭审过程中已经就本案涉及的借贷金额以及关系进行了协商，上诉人与平山农商行已经就数额进行了清算，上诉人在一审法院作出(2019)冀0131民初799号民事判决之前已经将剩余的款项结清，上诉人与平山农商行之间已经不存在借贷关系，平山农商行就本案已经没有诉权，应当驳回其诉讼请求。上诉人一直按照惯例通过崔君学偿还借款，上诉人与平山农商行之间的纠纷系崔君学的原因造成，本案相关责任也应当由崔君学承担，与上诉人无关；二、一审判决适用法律错误。平山农商行在签订合同时并没有派职工以及相关人员参加，违反了银行业监管的法定义务和职业操守，即违反了国家强制性法律规定，合同应属无效情形。平山农商行并没有跟上诉人联系过，也没有催过款，上诉人也没有借款合同，都是平山农商行自己保存，违反了合同法第六十条规定，平山农商业银行构成违约。上诉人不存在违约，平山农商行一直未提供还款方式，且不接受上诉人直接还款。平山农商行的行为违反了合同法规定，根据合同约定借款期限，其起诉时借款期限尚未到，没有起诉的权利。在审理期间双方已经就本案相关款项结清，平山农商行丧失了诉权。 河北平山农村商业银行股份有限公司答辩称，一、一审判决认定事实正确，双方所签订的合同真实合法有效，平山农商行提供的证据足以证明上诉人借款的事实；二、依照合同约定，平山农商行有权在借款逾期后要求上诉人提前还款；三、案涉借款尚未还清，平山农商行有权起诉。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。 通泰公司、崔君学、宏鹏公司均未提交书面答辩意见。 河北平山农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：一、判决吴振海、贾雪红偿还借款本息155,400元及罚息，并承担本案的诉讼费和律师费；二、判决平山农商行对登记在通泰公司名下的抵押车辆享有抵押权，有权就该车辆优先受偿。 一审法院认定事实：2017年4月6日，平山农商行（变更前名称为平山县农村信用联社股份有限公司）与贾雪红、担保人宏鹏公司签订《个人购车借款合同》，合同约定平山农商行向贾雪红提供借款49.7万元，借款期限2年，自2017年4月6日至2019年4月5日；借款用途，用于购买重汽王牌汽车，借款利率为月利率千分之5.145833‰，还款为等额还款，每月还款22200元，借款担保阶段性保证担保加抵押。同时还约定违约责任，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。还约定借款人违反合同项下义务，有权停止发放借款，提前收回已发放借款。划款方式为：借款人在贷款人处开立结算账户，账号14×××29，借款人授权贷款人将全部借款直接划入汽车销售商在此开立的账号中（账号14×××35）以支付购车款项。2017年4月1日债务人贾雪红、抵押人通泰公司、抵押权人平山农商行签订抵押合同，约定将挂靠在通泰公司名下案涉车辆冀Ｂ×××××、冀Ｂ×××××作为抵押担保并办理抵押登记。上述合同签订后，平山农商行依约向贾雪红发放了贷款。贾雪红借款后，按合同约定还款至2018年9月，自2018年10月3日后未再按合同约定偿还本息，尚欠平山农商行本息155400元。在本案审理过程中，吴振海、贾雪红于2019年4月11日向平山农商行还款31170元，尚欠本息124230元。 另查明，偿还平山农商行贷款的流程是：贾雪红将款还给崔君学，崔君学还给宏鹏公司，宏鹏公司再向平山农商行还款。贾雪红将款按期还给崔君学后，崔君学未向宏鹏公司还款，导致发生纠纷。吴振海、贾雪红系夫妻关系，在贾雪红借款时，吴振海向平山农商行出具承担贷款连带清偿责任书，承诺其作为贾雪红的财产共有人，如贷款到期不能偿还，自愿承担连带偿还责任。2018年12月24日，平山县农村信用联社股份有限公司名称变更为平山农商行。 一审法院认为，贾雪红、平山农商行、通泰公司及宏鹏公司签订的《个人购车借款合同》、《抵押合同》系双方自愿行为，且不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，平山农商行按合同约定履行了发放借款的义务。贾雪红借款后，还本息至2018年10月，后本息不再偿还，其行为违反了合同的约定，构成违约，平山农商行依据合同的约定提前收回发放的贷款，符合法律规定及合同约定。根据平山农商行提供的客户应还款明细表及客户欠款明细表，贾雪红尚欠本息155400元，对此数额，该院予以认定。吴振海、贾雪红系夫妻关系，在贾雪红借款时其承诺对贾雪红借款承担连带清偿责任，故其应与贾雪红共同偿还。宏鹏公司在保证合同中同意为贾雪红的借款承担连带保证责任，故应按保证合同的约定履行保证义务。贾雪红所购车辆挂靠在通泰公司名下，在贾雪红借款时，通泰公司与平山农商行签订了抵押合同，并办理了抵押登记，故平山农商行对登记在通泰公司名下的抵押车辆（车牌号冀Ｂ×××××、冀Ｂ×××××）享有抵押权。通泰公司经传票传唤未到庭，视为对平山农商行提供的证据放弃质证权利，应承担其相应后果。崔君学承认贾雪红向其支付车款，且发生纠纷原因是由于崔君学占用贾雪红资金导致未能向平山农商行还款，现平山农商行主张崔君学承担共同还款责任，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、贾雪红、吴振海、崔君学于判决生效后十五日内共同偿还平山农商行借款本息124230元；二、如贾雪红、吴振海逾期未偿还上述借款，平山农商行对登记在通泰公司名下的抵押车辆（冀Ｂ×××××、冀Ｂ×××××）享有优先受偿权；三、宏鹏公司对上述第一条借款本息承担连带保证责任。如果未按判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3408元，由贾雪红、吴振海负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院除对一审查明的事实予以确认外，另根据一审中的证据补充查明如下事实：平山农商行同时就四份借款合同分别向一审法院提起诉讼，其中包括本案诉争的借款合同。吴振海及其委托诉讼代理人马会杰在一审庭审中自认马会杰是上述四份借款合同项下所涉八辆车的实际车主，借款人仅是顶名借款。平山农商行起诉主张的四份借款合同项下尚欠借款本息均为155,400元，马会杰与崔君学自认在本案起诉前经对账马会杰尚欠崔君学八辆车借款本息共计124,680元。马会杰于2019年4月11日向四份借款合同项下的借款人还贷账户分别还款31,170元，合计124,680元。平山农商行在案涉借款合同签订后，既未向贾雪红交付该合同，也未将合同约定还款账户对应的银行卡交付贾雪红。 本院认为，本案争议的主要焦点问题为贾雪红、吴振海应否对案涉尚欠借款本息承担清偿责任。 案涉借款合同及附件中虽然对于还款账户有明确约定，但是平山农商行并未将该合同及附件和约定的还款账户银行卡交付给贾雪红，致使贾雪红无从知晓还款账户以及无法通过该账户偿还借款本息。平山农商行对于案涉借款本息的偿还流程在诉前从未提出过异议，且其在2018年10月之前通过崔君学和宏鹏公司已经收到了贾雪红偿还的借款本息，因此，贾雪红将每月还款转账给崔君学及宏鹏公司即应视为崔君学及宏鹏公司代平山农商行收取了贾雪红偿还的借款本息以及贾雪红履行了案涉借款合同约定的还款义务。崔君学未将贾雪红偿还的借款本息支付给宏鹏公司，宏鹏公司也未能向平山农商行还款账户支付相应的借款本息，导致本案纠纷发生，应由崔君学、宏鹏公司和平山农商行承担相应的法律后果和责任。根据本案已经查明的事实和证据，可以认定贾雪红已经清偿了案涉全部借款本息，一审法院判决贾雪红、吴振海对于尚欠借款本息承担清偿责任以及平山农商行对抵押车辆享有优先受偿权，属于认定事实不清，证据不足，本院依法予以纠正。 上诉人贾雪红、吴振海的上诉请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第一项、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、变更河北省平山县人民法院（2019）冀0131民初799号民事判决第一项为“一、第三人崔君学于本判决生效之日起十五日内偿还原告河北平山农村商业银行股份有限公司借款本息124,230元”； 二、维持河北省平山县人民法院（2019）冀0131民初799号民事判决第三项即“第三人平山县宏鹏汽车运销有限公司对上述第一条借款本息承担连带保证责任”； 三、撤销河北省平山县人民法院（2019）冀0131民初799号民事判决第二项即“二、如被告贾雪红、吴振海逾期未偿还上述借款，原告对登记在被告玉田县通泰货物运输有限公司名下的抵押车辆（冀Ｂ×××××、冀Ｂ×××××）享有优先受偿权”； 四、驳回被上诉人河北平山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3,408元，由原审第三人崔君学和平山县宏鹏汽车运销有限公司负担；二审案件受理费3,408元，由被上诉人河北平山农村商业银行股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 贾 虹 审判员 李 超 审判员 刘明军 二〇一九年九月二十五日 法官助理聂瑞强 书记员王歌