文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0306民初12620、12621、12651、12676、12698号原告中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人吕天贵。委托代理人陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托代理人王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告杨湖北，男，汉族，1987年3月2日出生，身份证住址江西省九江市。被告陈天富，男，汉族，1979年6月26日出生，身份证住址浙江省新昌县。被告张丽娟，女，汉族，1980年12月5日出生，身份证住址江苏省苏州市。委托代理人何其琛，广东世纪华人律师事务所律师。被告唐一可，男，汉族，1990年5月2日出生，身份证住址湖北省天门市。被告王婵婵，女，汉族，1985年3月8日出生，身份证住址江苏省沛县。委托代理人马周潇，上海勤周律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告杨湖北等五人信用卡纠纷五案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陶敏、被告杨湖北、被告陈天富、被告张丽娟的委托代理人何其琛、被告唐一可、被告王婵婵的委托代理人马周潇到庭参加诉讼。本五案现已审理终结。原告因被告杨湖北等五人未履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、五被告支付信用卡欠款，包括本金、零售利息、分期手续费、年费、违约金、杂费、现金利息、取现手续费、滞纳金（利息、滞纳金等上述费用按照《信用卡领用合约》约定标准结算至实际清偿之日止）；2、五案诉讼费、保全费（如有）、公告费（如有）由五被告承担（各案诉求金额及暂计截止时间详见附表一）。被告杨湖北辩称：其不认同原告的诉讼请求。本人认为属于套路贷，并不是信用卡纠纷。至今本人仍欠40万元，欠的并不是本金，而是利息。被告陈天富辩称：双方没有约定违约金，其希望与原告调解。被告张丽娟辩称：双方当时没有约定违约金，现本人负债较重，希望与原告调解。被告唐一可辩称：本人信用卡透支53000元，2018年6月至9月，本人已经还了68000元，应该已经还清信用卡欠款，其他的债务都是圆梦金。本人接受圆梦金本金，但利息和违约金过高，本人无法承担，希望能与原告调解。被告王婵婵辩称：1、本案由不应为信用卡纠纷，而是金融贷款纠纷，因为其本质上与信用卡是两回事。几年前，中信银行信用卡中心给王婵婵打电话询问是否需要办理圆梦金贷款，王婵婵在电话中同意了，但是里面并没有提及分期费用、违约金、滞纳金等，而且这笔钱是直接转入王婵婵指定的银行账户，王婵婵再进行消费，再按约进行偿还，相当于是普通的银行贷款，而信用卡纠纷是用卡之后产生的费用，在一定账期之内偿还，如果没有偿还会收取相应的违约金、滞纳金。2、原告提供的领用合约没有提及违约金一项，原告主张违约金41600元没有事实依据。本五案原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本五案各被告向原告申领了中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款，原告根据各被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了信用卡（各案被告信用卡申领日、卡号及提数日详见附表二），供各被告在限定额度内透支交易。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1、定义信用卡账户、记账日、到期还款日、信用卡取现、信用额度、免息还款期、通知方式等合约名词；2、年费：乙方（各被告）应按甲方（原告）规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还，年费标准因卡种不同，具体数额以原告与各被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；3、本金：系乙方在免息还款期届满时未偿还的透支款项；4、零售利息：乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则乙方应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，日利率标准为万分之五，并按月计收复利；5、现金利息：乙方办理信用卡取现由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；6、滞纳金：乙方可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，若乙方未偿还当期最低还款额，除支付上述利息外，还应支付每期最低还款额未还部分的5%作为滞纳金，最低收费为人民币30元或美金3元或港币30元或欧元3元；7、取现手续费：乙方办理信用卡取现，须支付手续费，信用卡取现手续费的收费标准以原告与各被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准，并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；8、杂费：换卡工本费、挂失手续费、国际结算手续费、补制对账单费、境外紧急补发卡手续费、开具证明手续费、溢缴款领回手续费、账户管理费具体数额因卡别不同而存在差异，均以原告与各被告之间的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定为准；9、乙方账单所列明的款项，还款顺序为：利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、本金（含消费透支款、透支取现款），甲方有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；甲方有权对超期未还款的乙方依法催收、追索并停止卡片的使用，催收费用由乙方承担；三、原告并就分期手续费收费标准向各被告发出公告，规定分期手续费按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别计算，具体收费标准如下表：                          对当期信用卡账单金额分期还款      手续费              对未出账单的单笔消费分期还款      手续费              对专门用于消费用途的小额现金      分期还款手续费              “圆梦金”额度消费分期      手续费                  信金宝              信金宝（DATA）                  期数              每期费率（%）              每期费率（%）              每月费率（%）              每月费率（%）              总费率（%）                  1              1.5                                                                          3              0.8              0.80              0.77              最高1.15              2.25                  6              0.8              0.80              0.77              最高1.15              4.50                  9              0.76              0.76                                                            12              0.73              0.73              0.77              最高1.15              9.00                  18              0.75              0.75                                                            24              0.75              0.75              0.77              最高1.15              18.00                  36              0.75              0.75              0.77              最高1.15              27.00      四、原告于2016年9月30日在官方网站公布了《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，显示：“2017年1月1日起取消信用卡滞纳金服务项目，并对持卡人未还最低还款额的情形，除按计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分还应按月支付违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%”。五、各被告在使用信用卡透支消费后，未按合约约定按时履行还款义务，截至提数日，各被告拖欠原告本金、利息、滞纳金、分期手续费及其他费用与原告诉求金额一致【详见附表一（附表一、三中的币种均为人民币）】。上述事实，有《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、催收历史记录、余额构成表、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《账单分期及单笔分期》、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《“圆梦金”产品条款与细则》、《短信宝》等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本五案各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡，并提供了约定的金融服务，而各被告在使用中透支且拒不偿还透支款项，已构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金、分期手续费及其他费用。上述五案滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的标准计收违约金。鉴于滞纳金及违约金的计收标准一致，在本五案的判项中一并表述。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告杨湖北等五人应自本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用（上述费用暂计至提数日的数额详见附表三，提数日后的数额按照双方约定及中国人民银行的规定计至全部还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本五案各案受理费（详见附表三），由各被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  殷耀华人民陪审员  彭玉珍人民陪审员  王美琴二〇一九年九月十一日书 记 员  王雪梅书 记 员  曾 雄附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附表一（诉讼请求）：            序号                          案号              被告姓名              原告诉请偿还的欠款金额              诉请偿还的欠款金额明细              其他费用                  本金              利息              分期手续费              年费              违约金/滞纳金              杂费              现金利息              取现      手续费              提数日              诉讼费              公告费                  1              （2019）粤0306民初12620号              杨湖北              304314.53              223371.32              31803.47              12113.23              0              37008.51              18              0              0              2019年3月13日              5865              0                  2              （2019）粤0306民初12621号              陈天富              346526.25              252640.66              29345.86              23387.07              0              41134.66              18              0              0              2019年3月11日              6498              0                  3              （2019）粤0306民初12651号              张丽娟              160044.02              84331.44              23919.98              8543.12              0              43249.48              0              0              0              2019年1月10日              3501              0                  4              （2019）粤0306民初12676号              唐一可              201691.98              135623.72              15057.07              711.27              0              50299.92              0              0              0              2019年3月13日              4325              0                  5              （2019）粤0306民初12698号              王婵婵              197726.82              133222.06              15910.72              6880.89              0              41600.2              0              112.95              0              2019年3月8日              4255              0      附表二（案件相关事实）：            序号              案号              被告姓名              申领日              卡号              提数日                  1              （2019）粤0306民初12620号              杨湖北              2011年10月19日              6226880070078522              2019年3月13日                  2              （2019）粤0306民初12621号              陈天富              2011年10月31日              6226890013280721              2019年3月11日                  3              （2019）粤0306民初12651号              张丽娟              2013年9月23日              5149060008239829              2019年1月10日                  4              （2019）粤0306民初12676号              唐一可              2014年12月9日              6226890072723280              2019年3月13日                  5              （2019）粤0306民初12698号              王婵婵              2015年11月20日              6229180014541587              2019年3月8日      附表三（判决结果）：            序号              案号              被告姓名              判项              其他费用                  本金              利息              分期手续费              年费              违约金/滞纳金              杂费              现金利息              取现      手续费              提数日              诉讼费              保全费                  1              （2019）粤0306民初12620号              杨湖北              223371.32              31803.47              12113.23              0              37008.51              18              0              0              2019年3月13日              5865              0                  2              （2019）粤0306民初12621号              陈天富              252640.66              29345.86              23387.07              0              41134.66              18              0              0              2019年3月11日              6498              0                  3              （2019）粤0306民初12651号              张丽娟              84331.44              23919.98              8543.12              0              43249.48              0              0              0              2019年1月10日              3501              0                  4              （2019）粤0306民初12676号              唐一可              135623.72              15057.07              711.27              0              50299.92              0              0              0              2019年3月13日              4325              0                  5              （2019）粤0306民初12698号              王婵婵              133222.06              15910.72              6880.89              0              41600.2              0              112.95              0              2019年3月8日              4255              0