江西省武宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0423民初1085号 原告：江西武宁农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省武宁县豫宁大道**。 法定代表人：陈明华，该公司董事长。 委托代理人：方亮，男，1985年2月14日出生，汉族，江西省都昌县人，住江西省都昌县，该公司营业部副行长。 被告：李芳菲，女，1988年2月1日出生，汉族，江西省武宁县人，住江西省武宁县。 被告：谢章鹏，男，1985年11月26日出生，汉族，江西省武宁县人，住江西省武宁县。 被告：江西坤德置业有限公司，，住所地：江西省武宁县协和大道** 法定代表人：叶斌。 原告江西武宁农村商业银行股份有限公司（以下简称武宁农商行）与被告李芳菲、谢章鹏、江西坤德置业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月23日公开开庭进行了审理，原告于开庭前撤回了对被告江西坤德置业有限公司的起诉，本院已依法予以准许。原告武宁农商行到庭参加了诉讼、被告李芳菲、谢章鹏经本院合法传票传唤后无故未到庭参加诉讼，故本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告武宁农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告李芳菲偿还借款本金174449.17元及利息14498.7元（利息暂计算至2019年9月23日），共计188947.87元，之后以本金174449.17元为基数，从2019年2月21日起计算至本金还清之日止按合同约定的借款利率基础上加收20%，即逾期罚息年利率7.056%计算后期利息；2、请求判决对被告李芳菲所有的位于武宁县九岭大道莱悦御品第5栋1单元502号住房抵押物以拍卖、变卖等方式依法变价，原告对所得价款在借款本金174449.17元及相应利息以及实现债权和抵押权的费用等范围内优先受偿；3、请求判决由被告承担本案原告为实现债权的所有费用，原告实现债权的费用包括但不限于诉讼费、公告费、送达费、鉴定费、律师费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。事实与理由：原告武宁农商行与被告李芳菲于2014年4月2日签订《个人购房借款/担保合同》，被告李芳菲在原告处借款250000元整，约定借款期限为2014年4月2日至2024年4月1日止，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。若合同约定借款利率为浮动利率，实际执行利率以借款借据为准，若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收20%；若借款人未按约定用途使用贷款，贷款人有权按罚息利率计收利率；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收20%。同时，被告李芳菲以其位于武宁县九岭大道莱悦御品第5幢1单元502号的商品房抵押给原告，为上述合同项下所有债务本息及一切相关费用提供抵押担保。后原告依合同约定向被告李芳菲发放贷款250000元整，借据载明的借款期限为自2014年4月2日至2024年4月1日止，借款利率为5.88%。贷款发放后，被告李芳菲未按合同约定按期归还贷款本息。截止2019年9月23日，被告尚欠原告借款本金174449.17元，利息14498.7元。因原告多次催要借款未果，为维护自身合法权益，故原告诉至法院。 被告李芳菲、谢章鹏均未答辩。 经审理查明：2014年3月10日，被告李芳菲、谢章鹏向原告武宁农商行出具了《共同还款承诺书》，承诺共同偿还在原告处申请的购房贷款250000元。2014年4月2日，原告武宁农商行与被告李芳菲签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要内容为：“。第一条借款种类与金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为250000元。第二条贷款用途本合同项下贷款用于购置第一套住房，房屋坐落于武宁县九岭大道莱悦御品第五幢一单元502室，建筑面积92平方米。第三条贷款期限本合同项下贷款期限为10年，自2014年4月2日至2024年4月1日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1贷款利率以本合同生效日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础利率（即年利率6.55%）上浮20%。4.2贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条还款6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，在当前利率水平下，每月归还本息金额为人民币3014.73元，借款期内，如遇人民银行利率调整，由贷款人按第四条规定相应调整每月还款额，不再另行通知借款人及征得借款人同意，且借款人有义务按新的还款额还款。第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定利率基础上加收20%确定。第十条违约及违约责任10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，借款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条抵押物13.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十四条担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利率、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十五条抵押登记15.1本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。15.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的时间内办妥登记备案或预抵押登记手续。第十六条抵押物的处分16.1贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”。被告李芳菲、谢章鹏作为抵押人在合同上签字，合同后附有抵押物清单，清单上注明的抵押人为李芳菲，抵押物价值366000元，房产地址武宁县九岭大道莱悦御品第5幢1单元502号。后原告向被告李芳菲银行账户发放贷款250000元，被告李芳菲向原告出具了借款凭证。被告从2018年1月份开始未按期偿还全部借款，至起诉时已连续三个月及累计六次未按时足额偿还借款本息，截止2019年9月23日尚欠原告借款本金174449.17元、利息14498.7元，共计188947.87元。因原告催要借款未果，后诉至法院。 以上事实有个人购房借款/担保合同复印件、抵押物清单复印件、被告结婚证复印件及共同还款承诺书复印件、借款凭证、还款计划表打印件在卷证实，本院予以认定。 本院认为，原告武宁农商行与被告李芳菲自愿签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。原告依约向被告李芳菲发放借款250000元，被告李芳菲亦应按期履行偿还原告借款本金及利息的义务。被告谢章鹏自愿签订共同还款承诺书，故其应对本案借款承担共同还款责任。现被告李芳菲自借款发放后已超过六次未足额偿还借款，根据双方合同约定，原告可提前收回已发放的借款。同时，原告主张的借款利率未超过合同约定及法律规定的利率标准上限。综上，对原告要求被告李芳菲、谢章鹏共同偿还借款本金174449.17元、利息14498.7元及后期利息（以未还借款本金为基数，按年利率7.056%的标准从2019年9月24日起计算至借款还清之日止）的诉请，本院均予以支持。 关于原告要求对被告李芳菲所有的抵押物即武宁县九岭大道莱悦御品第5幢1单元502室房产所得价款优先受偿的主张。本院认为，根据《物权法》规定，用于抵押担保的建筑物应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，现合同约定的抵押物即武宁县九岭大道莱悦御品第5幢1单元502室房产未办理抵押登记，抵押权依法未设立，故原告要求对该房产所得价款优先受偿的诉请于法无据，本院不予支持。被告李芳菲、谢章鹏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法应由其自行承担未到庭的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李芳菲、谢章鹏于本判决生效之日起五日内共同偿还原告江西武宁农村商业银行股份有限公司借款本金174449.17元、利息14498.7元及后期利息（以未还借款本金为基数，按年利率7.056%的标准从2019年9月24日起计算至借款还清之日止）。 二、驳回原告江西武宁农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3997元，由被告李芳菲、谢章鹏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。 审 判 长  刘梦三 审 判 员  刘 宏 人民陪审员  柯松华 二０一九年九月二十四日 书 记 员  王泰兰