重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初4682号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：邓鑫，行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：黄芹，女，1986年11月1日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称：“农行璧山支行”）与被告黄芹信用卡纠纷一案，本院于2019年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告黄芹经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：请求判令被告黄芹归还截止2019年4月29日的信用卡购车专项分期贷款已过期分期本金7118.79元，已到期分期本金1944元以及提前到期本金44728元，合计53790.79元；2、判令被告自2019年4月30日起至款项还清之日止，以尚欠贷款本金53790.79元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按照日利率万分之五按月计收复利，并支付信用卡分期手续费4200元、按照每期最低还款额未还部分的5%计付逾期还款违约金；3、原告对被告名下用于抵押的车辆（车牌号：渝AL88**）折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告负担。事实和理由：2018年4月18日，被告黄芹为购车所需向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定；同时提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项分期业务。2018年4月20日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：《借款合同》），约定分期本金70000元，分期期数36期，分期手续费费率为9%，以汽车提供抵押担保，并约定违约责任。同日，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保合同——汽车分期业务》、《抵押合同》。此后，被告黄芹使用信用卡购车消费，并将所购汽车抵押给原告。后被告未按期归还分期本金及手续费，原告催收无果，于2019年4月30日向被告确认的送达地址发送了《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。被告黄芹未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年4月18日，被告黄芹以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告申请办理“金穗乐分卡”。该申请表“申请人签阅”项中载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。被告在申请表主卡申请人处签名确认。申请表附载的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以发卡行为甲方，申请人为乙方），该合约第四条利息和费用条款载明：“4.1透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。甲方按月计收复利。4.3乙方未能按期偿还全部还款的，不享受免息还款期待遇……未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金提款、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，利息自银行记账日起计息。4.6农业银行的信用卡相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。”第六条还款条款载明：“6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，……因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。”。该合约收费标准载明：“逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。”同日，被告填写并向原告提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项分期付款业务告知书》，申请分期金额70000元，分期期数36期，分期手续费费率（含税）9%，分期手续费金额6300元并承诺在每月1日前足额归还分期款项。原告向被告发放了《金穗贷记卡专项分期业务须知》载明，被告办理的乐分卡账单日为10日，还款日为账单日后25日天。并提醒被告在每月1日前将应还款额存入绑定借记卡还款账户，以便及时归还每月分期欠款。违约责任，你若在账单所示还款日前不能还款，你将承担从消费之日开始，日息万分之五的利息，并一次性收取分期金额5%的滞纳金。被告向原告签署了《法律文书送达地址确认书》，确认被告接受文书的地址为，联系电话为18XX****。2018年4月20日，原告农行璧山支行（贷款人）与被告黄芹（借款人、抵押人）以及重庆市璧豪汽车销售有限公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。约定还款、担保方式等权利与义务。并约定违约责任，“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用……。”同日，原、被告签订编号为55100220180030105的《抵押合同》，约定以被告购买的小型轿车（车架号：LVXXXXX362）为上述债务提供抵押担保并在重庆市公安局交通管理局办理抵押登记。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。2019年4月29日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，载明：“根据我行与贵方于2017年1月18日签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，合同编号为55270120180002101（下称合同），我行已按约向贵方提供贷款……我行宣布合同项下贷款于2019年4月29日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下53790.79元（计至2019年4月29日止）……”2019年4月30日，原告向被告确认的地址邮寄了《贷款提前到期通知书》。原告举证的被告专项分期账户详细信息表载明：截止2019年4月29日，被告未按时归还的借款本金共计53790.79元，未支付手续费4200元。2019年6月17日，原告与重庆伟豪律师事务所就本案签订了《委托代理合同》，并支付代理费1050元的转账依据及发票。本院认为，被告向原告申请领用中国农业银行金穗贷记卡，双方形成了以《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》为内容的权利义务合同关系，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中所约定透支借款利率、复利和违约金计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还借款本金，支付利息、手续费、律师费。本院采纳原告提交的证据，确认截止2019年4月29日被告未归还本金53790.79元的事实成立，对原告所诉被告按约定归还借款本金和支付利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。原告所诉支付利息复利的请求，依据原告的举证，截止原告宣布提前到期日，被告未尚欠付利息。该请求依法不予支持。对于原告诉请的逾期还款违约金，因双方在信用卡领用合约中有约定，本院予以支持。关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告黄芹自愿为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权已经设立，故原告主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄芹于本判决生效后三日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行借款53790.79元；二、被告黄芹本判决生效后三日内支付原告国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付利息（以尚欠借款本金53790.79为基数，从2019年4月30日起至本金付清之日止按日万分之五利率计算）及手续费4200元；三、被告黄芹于本判决生效后三日内支付原告国农业银行股份有限公司重庆璧山支行逾期还款违约金（从2019年4月30日起至本金付清之日止，以最低还款额未还部分的5%计算）；（以上二、三项计算收取的利息和逾期还款违约金之和不得超过以借款本金53790.79元按年利率24%计算的数额）四、被告黄芹于本判决生效后三日内支付原告国农业银行股份有限公司重庆璧山支行诉讼代理律师费1050元；五、如果被告黄芹不履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告黄芹抵押的车牌号渝AL88**小型轿车（车架号：LVVXXXXX2）折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围享有优先受偿权。六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费572.38元，由被告黄芹负担（限被告于本判决生效后三日内向本院立案庭交纳）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  樊 平二〇一九年九月九日法官助理  汪书琦书 记 员  刘青容