福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0626民初1351号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行，住所地福建省东山县西埔镇龙舞街新城中心****104-105和****，统一社会信用代码913506266784703131。 法定代表人：曾志勇，行长。 委托诉讼代理人：罗斌琳，男，该行工作人员。 被告：许临生，男，1970年8月26日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：许冬香，女，1972年2月8日出生，汉族，住福建省东山县。 被告:许毅南，男，1984年12月2日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：许添华，女，1989年12月16日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：许加顺，男，1960年12月27日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：许美娥，女，1960年6月9日出生，汉族，住福建省东山县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行（以下简称“邮储银行东山支行”）与被告许临生、许冬香、许毅南、许添华、许加顺、许美娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行东山支行的委托诉讼代理人罗斌琳、被告许临生、许冬香、许毅南、许添华、许加顺、许美娥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行东山支行向本院提出诉讼请求：1.判令许临生、许冬香支付借款本息212249.76元（其中本金199778.51元,截止2019年6月5日的利息2136.88元、罚息10334.37）及续后利息（含罚息）；2.判令许毅南、许添华、许加顺、许美娥对前述许临生、许冬香所欠借款本息及续后利息（含罚息）承担连带清偿责任；3.判令许临生、许冬香、许毅南、许添华、许加顺、许美娥承担由此引发的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、公告费、送达费等）。事实和理由：许临生与许冬香为夫妻关系。2016年3月24日，许临生与许冬香向其提出贷款申请，双方于2016年3月31日签订了《小额贷款额度借款合同》。同日，许临生、许冬香、许毅南、许添华、许加顺、许美娥与其签订了《小额贷款联保协议书》，联保期限2年。2018年2月22日，许临生与其签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》。2018年2月27日，许临生通过电子银行支用贷款200000元，并成功放款。根据许临生、许冬香与其签订的《小额贷款额度借款合同》约定：单笔贷款期限为1年。在合同履行过程中，截止到2019年6月5日止，许临生与许冬香的贷款已逾期99天，共拖欠贷款本息计212249.76元（其中应还本金199778.51元，利息2136.88元，罚息10334.37元，以上计算截止到2019年6月5日），已构成违约，依约应承担相应的违约责任。许毅南、许添华、许加顺、许美娥依约应承担连带保证责任。经催讨未果，故其诉至法院请求支持其诉讼请求。 许临生、许冬香共同辩称，案涉借款确是以其夫妻二人名义向邮储银行东山支行贷款，案涉借款合同系其夫妻二人签署，贷款属实。但案涉借款的实际使用人系许加顺、许美娥的儿子林华滨，案涉借款所需要使用的银行卡和密码都是由林华滨收执，具体尚欠的本息数额其二人并不清楚。 许毅南、许添华共同辩称，案涉借款属实，联保协议书系其夫妻二人签名。 许加顺、许美娥共同辩称，案涉借款属实，联保协议书系其夫妻二人签名，案涉借款的实际使用人是其儿子林华滨。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：许临生与许冬香为夫妻关系。2016年3月24日，许临生与以购买鲍鱼饲料、鲍鱼菜和鲍鱼母为由向邮储银行东山支行提出贷款申请，许冬香以许临生配偶名义在申请表上签名。2016年3月31日，甲方邮储银行东山支行与乙方许临生、许毅南、许加顺组成的联保小组签订编号为3599964Q21603486693《小额贷款联保协议书》，许冬香、许添华、许美娥分别以许临生的配偶、许毅南的配偶、许加顺的配偶在协议书上签名。该协议书约定：1、从2016年3月31日起至2018年3月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过200000元且联保小组合计贷款本金余额不超过600000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；2、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担100%的连带保证责任；3、保证期间从借款之日起至借款到期后二年；4、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人其他应付费用；5、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。 2016年3月31日，许临生作为借款人（乙方）与邮储银行东山支行（甲方）签订了《小额贷款额度借款合同》，许冬香以借款人配偶身份在合同上签名。该借款合同约定：1、合同项下授信额度为200000元，额度存续期最长为2016年3月31日至2019年3月31日，额度支用期为额度存续期内的前2年，额度内单笔支用借款最长期限为1年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。2、乙方申请支用额度时，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定。3、对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定。4、合同项下的债务采取的担保方式为由许加顺、许毅南提供保证担保，并另行签订编号为3599964Q21603486693《小额贷款联保协议书》。5、甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、公告费、送达费等）均由乙方承担。 2018年2月22日，许临生与邮储银行东山支行签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议约定：1、本协议系甲乙双方签订的《小额贷款额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。2、协议有效期为2个月，自2018年2月22日至2018年3月31日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限1个月，最长期限为12个月。3、本协议项下单笔贷款利息为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮189.20%，在借款期限内，执行固定利率为12.58%。4、还款方式为按月/季付息、到期一次性还本。2018年2月27日，许临生通过邮储银行的电子银行成功支用贷款200000元。 在合同履行过程中，许临生未按约定偿还借款本息，截至2019年6月5日止，许临生尚欠邮储银行东山支行借款本息212249.76元（其中应还本金199778.51元，利息2136.88元，罚息10334.37元）。经催讨未果，邮储银行东山支行诉至本院请求支持其诉讼请求。 上述事实，有邮储银行东山支行提供的双方当事人身份信息、结婚证复印件、申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、邮储银行个人信贷系统放款截图、邮储银行贷款结算单截图及当事人庭审陈述等证据为证。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，案涉《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依照合同约定全面履行自己的义务。《小额贷款额度借款合同》签订后，邮储银行东山支行依约向许临生支付借款，但许临生未能在合同约定的期限内履行还本付息义务，尚欠邮储银行东山支行借款本息212249.76元及续后利息，已构成违约，许临生应当按合同约定承担相应的违约责任。许冬香同意对许临生在协议项下的义务承担共同还款责任，故许冬香应对约定的债务承担共同清偿责任。许临生、许冬香共同辩称其二人并非案涉借款的实际使用人。经查，案涉借款合同系许临生、许冬香共同与邮储银行东山支行签署，系双方当事人的真实意思表示，邮储银行东山支行依约定向许临生提供贷款，案涉借款合同成立并生效；许临生、许冬香辩称案外人林华滨系案涉借款的实际使用人，系其二人与林华滨之间另外一个债权债务关系（应当另案处理）,并不影响案涉借款合同的成立并生效，进而免除其二人对邮储银行东山支行的债务关系。综上，现邮储银行东山支行主张许临生、许冬香偿还尚欠借款本息，具有事实与法律依据，本院予以支持。许毅南、许加顺作为案涉借款的连带责任保证人，应就该笔借款依合同约定承担连带保证责任，许添华、许美娥作为许毅南、许加顺的配偶同意对许毅南、许加顺在协议项下的义务承担共同还款责任，故许添华、许美娥应共同对案涉借款本息承担连带清偿责任。邮储银行东山支行主张许毅南、许添华、许加顺、许美娥承担连带清偿责任，亦具有事实与法律依据，予以支持。许毅南、许添华、许加顺、许美娥承担保证责任后，有权向许临生、许冬香追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条规定，判决如下： 一、许临生、许冬香应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行支付借款本金199778.51元、截至2019年6月5日的利息2136.88元、罚息10334.37元及自2019年6月6日起至实际给付之日止按合同约定利率计算的续后利息（含罚息）； 二、许毅南、许添华、许加顺、许美娥对许临生、许冬香的上述债务承担连带清偿责任； 三、许毅南、许添华、许加顺、许美娥承担保证责任后，有权向许临生、许冬香追偿； 四、案件受理费4483.7元，减半收取2242元，由许临生、许冬香、许毅南、许添华、许加顺、许美娥负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林金生 二〇一九年九月十一日 法官助理杨喜云 书记员陈映芬 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。