河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1103民初1578号原告：张改青，女，汉族，1972年12月8日生，住河南省漯河市召陵区。原告：冯文立，男，汉族，1938年10月22日生，住河南省漯河市召陵区。原告：冯亚多，男，汉族，2003年11月18日生，住河南省漯河市召陵区。原告：冯嘉宝，男，汉族，2015年11月24日生，住河南省漯河市召陵区。法定代理人：张改青，系冯嘉宝祖母。四原告委托诉讼代理人：李杰峰、何超，河南信博律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司，统一社会信用代码：91411100766222045U（1-1），住所地：河南省漯河市郾城区嵩山东支路摩尔时代****（101、102）、6层、7层。负责人：危俊波。委托诉讼代理人：王冠，该公司员工。委托诉讼代理人：李新华，河南经东律师事务所律师。原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝与被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称新华保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，于2018年10月11日作出（2018）豫1103民初3115号民事判决书，新华保险公司提起上诉，漯河市中级人民法院于2019年2月25日作出（2018）豫11民终3043号民事裁定书，撤销本院作出的（2018）豫1103民初3115号民事判决书，发回重审。本院依法组成合议庭进行了公开开庭审理，原告张改青及原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝的委托诉讼代理人李杰峰、何超，被告新华保险公司的委托诉讼代理人王冠、李新华到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2010年5月6日及2014年9月1日原告亲属冯荣庆（原告张改青系冯荣庆之妻，冯文立系冯荣庆父亲，冯亚多系冯荣庆次子，冯嘉宝系冯荣庆孙子，冯嘉宝系冯荣庆长子冯亚磊之子，冯亚磊于2016年意外身亡）与被告新华保险公司签订了两份《保险合同》，分别购买了被告新华保险公司的吉星高照A款两全保险（分红型）和健康福星增额（2014）重大疾病保险。其中吉星高照A款两全保险（分红型）基本保险金额50000元，保险期间自2010年5月7日零时起至2030年5月6日24时止。健康福星增额（2014）重大疾病保险基本保险金额60000元，保险期间自2014年9月2日零时起至被保险人终身。合同签订后冯荣庆向被告新交纳了两份《保险合同》的首期保险费，被告新华保险公司向冯荣庆出具了《发票》，两份《保险合同》均已成立并生效。2017年11月10日冯荣庆在新疆昌吉州××技术开发区因交通事故意外身亡。事故发生后，原告多次到被告处申请保险理赔事宜，被告以不属保险赔偿范围为由拒绝赔付。原告认为，原告亲属生前与被告签订《人身保险合同》，双方之间形成人身保险合同关系，合同期内发生保险事故，被告作为保险人应按照约定及法律规定向原告承担赔偿责任，诉请人民法院依法判令：1、被告赔付原告保险金165400元。2、本案诉讼费由被告承担。被告新华保险公司辩称：投保人投保的《吉星高照A款两全保险（分红型）》及《健康福星增额（2014）重大疾病保险》由于投保人未按照合同约定日期交纳保险费用，上述保险合同效力中止，保单处于失效状态，在此期间发生的保险事故，保险人不应当承担保险责任。根据答辩人在系统中调取的投保人的交费记录显示，投保人投保的《健康福星增额（2014）重大疾病保险》的状态起始日期为2014年9月2日，也就是每年的9月2日为交费日期，但根据系统记录2016年9月2日，投保人并未按约定缴纳费用，保险人根据法律规定给予60日的宽限期至2016年11月2日，但投保人仍未缴费，因此该保单处于失效状态，在失效期间发生的保险事故，保险人当然不应当承担保险责任。同样，根据答辩人在系统中调取的投保人的交费记录显示，投保人投保的《吉星高照A款两全保险（分红型）》的状态起始日期为2010年5月7日，就是每年的5月7日为交费日期，但根据系统记录，2016年5月7日投保人并未按约定缴纳费用，保险人根据法律规定给予60日的宽限期至2016年7月7日，但投保人仍未交费，因此该保单处于失效状态，在失效期间发生的保险事故，保险人当然不应当承担保险责任。根据《中国华人民共和国保险法》第三十六条，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第三十七条，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达协议的，保险人有权解除合同。因此，依据上述法律规定，在投保人欠交保险费，保险合同效力中止的情况下，保险人承担保险责任的情况仅限于宽限期间内，否则，保险人不应当承担保险责任。综上，答辩人认为投保人欠付保险费用，保单处于失效状态，在此期间发生的保险事故保险人不应当承担保险责任，请求法院依法驳回原告诉讼请求。经审理查明：2010年5月7日，投保人冯荣庆向新华保险公司投保吉星高照A款两全保险（分红型），保险期间自2010年5月7日0时起至2030年5月6日24时止，保险费每年2455元，交费方式：年交，交费期间20年，续期保险费交费日期：每年5月7日。该保险附加08定期重大疾病保险，基本保险金额50000元，保险期间：2010年5月7日零时起至2030年5月6日24时止。保险费每年385元，交费方式年交，交费期间20年，续期保险费交费日期：每年5月7日。保险费合计年交2840元。吉星高照A款两全保险（分红型）条款2.3.2身故或身体全残保险金：2、被保险人因意外伤害（详见释义）身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。吉星高照A款应交保险款缴纳至2015年5月7日，自2016年7月7日应交2016年的保险未缴纳。2014年9月1日，投保人冯荣庆向新华保险公司投保健康福星增额（2014）重大疾病保险，基本保险金额6万元，保险期间：2014年9月2日零时起至被保险人终身，每年交4044元，交费方式年交，交费期间20年。健康福星增额（2014）重大疾病保险条款2.3.2身故保险金2、被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止。（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按基本保险金额×（1+3%×保单经过整年度）给付身故保险金。健康福星增额应交保险金缴纳至2015年9月2日，自2016年11月2日应交2016年的费用没有缴纳。2017年11月10日，案外人李伟驾驶新Ａ×××**号长安牌小型面包车，沿淮东经济技术开发区国泰新华自建路由东向西超速行驶未能够确保安全，与前方正在未靠路边行走的冯荣庆相撞，造成冯荣庆经抢救无效死亡，车辆受损的交通事故。冯荣庆的死因经吉木萨尔县公安局物证鉴定室作出（吉）公（物）鉴（尸检）字[2017]14号法医学尸体检验报告，鉴定结论为死者冯荣庆系交通事故致重型颅脑损伤死亡。漯河市召陵区召陵镇归东村村民委员会2019年6月18日出具的监护人证明上显示：兹证明冯嘉宝的父亲冯亚磊于2016年逝世，其母亲现下落不明，冯嘉宝现由其祖母张改青独自抚养。张改青是冯嘉宝的法定监护人。另查明：张改青与冯荣庆是夫妻关系，冯文立是冯荣庆的父亲，冯亚多是冯荣庆的次子，冯嘉宝是冯荣庆的孙子，冯嘉宝的父亲冯亚磊系冯荣庆的长子，冯亚磊于2016年死亡，冯嘉宝代位继承参加诉讼。本院认为，本案四原告的家属冯荣庆与被告新华保险公司之间签订《吉星高照A款两全保险（分红型）》保险合同和《健康福星增额（2014）重大疾病》保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当依照保险合同的约定行使权利、履行义务。其中《吉星高照A款两全保险（分红型）》保险合同，冯荣庆于2010年5月7日投保，保险金额50000元，年交费金额2455元；附加08定期重大疾病保险，保险金额50000元，年交费金额385元。该保险冯荣庆交费至2015年5月7日。《健康福星增额（2014）重大疾病》保险，冯荣庆于2014年9月1日投保，保险金额60000元，保险期间：2014年9月2日零时起至被保险人终身，每年交4044元。该保险费交费至2015年9月2日。两份保险之后均未续交。2017年11月10日，冯荣庆因交通事故经抢救无效死亡。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”根据上述法律规定，冯荣庆向新华保险公司A款两全保险（分红型），根据该合同2.3.2身故或身体全残保险金：2、被保险人因意外伤害（详见释义）身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金。因此被告新华保险公司应支付保险金额为100000元（50000元×2）。冯荣庆向新华保险公司投保的健康福星增额（2014）重大疾病保险，根据该合同2.3.2身故保险金2、被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止。（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按基本保险金额×（1+3%×保单经过整年度）给付身故保险金。因此被告新华保险公司应支付保险金额为65400元[60000元×（1+3%×3年）]。上述两份保险合同，被告新华保险公司应支付冯荣庆保险金额合计165400元。因冯荣庆欠交《吉星高照A款两全保险（分红型）》保险金2年合计金额5680元（2840元×2年），欠交《健康福星增额（2014）重大疾病》保险金2年合计8088元（4044元×2年）。根据法律规定，上述欠交部分的保险金应当在新华保险公司对冯荣庆的赔付款中予以扣减，被告新华保险公司应支付冯荣庆投保保险金额为151632元（165400元-5680元-8088元）。张改青与冯荣庆是夫妻关系，冯文立是冯荣庆的父亲，冯亚多是冯荣庆的次子，冯嘉宝是冯荣庆的孙子，冯嘉宝的父亲冯亚磊系冯荣庆的长子，冯亚磊于2016年死亡，冯嘉宝代位继承参加诉讼。根据《中华人民共和国保险法》第三十一条：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。”因此原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝向被告新华保险公司主张权利符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第三十一条、第三十六条规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝各项保险金151632元。二、驳回原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3600元，原告张改青、冯文立、冯亚多、冯嘉宝负担270元，被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担3330元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漯河市中级人民法院。审 判 长  刘 晓人民陪审员  刘贵志人民陪审员  李素华二〇一九年九月十八日书 记 员  史文博