四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0121民初3353号 原告：中国农业银行股份有限公司金堂县支行，住所地成都市金堂县赵镇十里大道一段**。 负责人：宋建林，行长。 委托诉讼代理人：王涛，男，1960年4月27日出生，汉族，住四川省金堂县，该银行工作人员。 委托诉讼代理人：兰茜，四川明炬律师事务所律师。 被告：唐德刚，男，1980年1月17日出生，汉族，住四川省冕宁县。 被告：呷布泽仁拉姆，女，1986年3月11日出生，藏族，住四川省九龙县。 被告：四川省广泽投资发展有限公司，住，住所地成都市武侯区一环路西一段高升桥**瑞金广场**12B/div> 法定代表人：林晓根,执行董事。 委托诉讼代理人：龙君，广东德纳（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：景彦宾，广东德纳（成都）律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行（以下简称农行金堂县支行）与被告唐德刚、呷布泽仁拉姆、四川省广泽投资发展有限公司（以下简称广泽公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行金堂县支行的特别授权委托诉讼代理人王涛、委托诉讼代理人兰茜、被告唐德刚、被告呷布泽仁拉姆、被告广泽公司的特别授权委托诉讼代理人龙君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行金堂县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、被告二向原告归还借款本金307195.03元；2.判令被告一、被告二按照《个人购房担保借款合同》的约定向原告支付欠付的利息、罚息和复利，从被告违约之日起计算至还清欠款之日止（截至2019年6月3日已达7162.39元）；3.判令原告有权处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、逾期息、复利、利息损失、诉讼费及其他原告为实现债权的相关费用；4.判令被告三按照《个人购房担保借款合同》约定对第1至3项诉讼请求向原告承担连带担保责任；5.判令本案全部诉讼费、差旅费及其他原告实现债权的费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更借款本金为306271.24元；利息暂计算到2019年9月24日10508.09元。事实和理由：2016年9月，唐德刚、呷布泽仁拉姆与广泽公司签订《商品房买卖合同》，约定将位于金堂县房屋以472619元的价格出售给唐德刚、呷布泽仁拉姆。2016年9月26日，原被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款33万元用于购买住房，并对借款利息、罚息的计算方式和担保方式进行了约定，广泽公司对该借款的本息向原告承担连带偿还责任。合同签订后，原告如约向被告支付了借款本金。被告却未按合同约定按期归还本息。 唐德刚辩称，原告起诉属实，自己在2019年9月24日晚上，存入了一笔钱，银行扣了18042.11元。 呷布泽仁拉姆辩称，原告起诉属实。 广泽公司辩称，第一、广泽公司提供连带保证责任属实。第二、具体的担保金额以法院审核为准。第三、本案并未办理抵押权登记，故原告要求优先受偿无法律依据。 本院经审理认定事实如下：唐德刚与呷布泽仁拉姆系夫妻关系。2016年9月26日，农行金堂县支行（贷款人、抵押权人）与唐德刚、呷布泽仁拉姆（借款人、抵押人）、广泽公司（保证人）签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。该合同与本案相关的条款：第一部分第九条9.1保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。9.2抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。第十一条11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二部分第二十三条借款金额33万元。第二十四条借款用途购买房产，房产位于金堂县。第二十五条借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之五后确定。第二十九条还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为借款发放日对应日。第三十一条借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人广泽公司按9.1和9.3约定提供保证担保，抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条抵押物的房屋地址：金堂县。第三十五条阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任。2016年9月26日，农行金堂县支行按约定发放借款33万元。之后，唐德刚、呷布泽仁拉姆开始归还借款，但从2018年12月开始逾期还款。截至2019年9月23日，唐德刚、呷布泽仁拉姆尚欠借款本金306271.24元和利息（含罚息、复利）10508.09元。 另查明，截至开庭时，案涉房屋尚未办理抵押登记。 以上事实，有原被告的身份信息、商品房买卖合同摘要、结婚证、中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同、借款凭证、同意房产抵押承诺书、个人购房担保借款授权委托书、贷款合约基本信息、原告的陈述等证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，农行金堂县支行与唐德刚、呷布泽仁拉姆、广泽公司签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，对各方当事人均具有约束力，当事人均应按合同约定履行各自的权利义务。农行金堂县支行按合同约定发放借款，履行了合同义务；唐德刚、呷布泽仁拉姆未按合同约定按期归还借款本息，应承担违约责任。本案中，各方约定借款人未约定按期足额偿还借款借款时，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权提前行使担保权。因此，在唐德刚、呷布泽仁拉姆存在逾期偿还借款的违约行为的情况下，农行金堂县支行有权提前收回已发放借款，故对农行金堂县支行要求唐德刚、呷布泽仁拉姆偿还全部借款本金及按合同约定支付利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。因农行金堂县支行未发函宣布借款提前到期而直接起诉，故借款提前到期日应为起诉之日即2019年7月15日。农行金堂县支行主张借款至付清之日止的利息，因利息是合同期内本金的收益，对主张借款提前到期之后的利息于法无据，不应支持。虽然双方当事人约定用案涉房屋作抵押担保，但未在登记主管机关办理抵押登记，故农行金堂县支行要求对该抵押物享有优先受偿权的主张，无事实和法律依据，本院不予支持。根据合同约定，广泽公司完成抵押物的抵押登记前为本案借款提供连带责任保证，故农行金堂县支行要求广泽公司对本案借款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。广泽公司承担保证责任后，有权向唐德刚、呷布泽仁拉姆追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条规定，判决如下： 被告唐德刚、呷布泽仁拉姆于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行借款本金306271.24元以及利息（含罚息、复利）10508.09元，并支付从2019年9月24日起至借款本金付清之日止的罚息、复利（以本金306271.24元为基数，利率按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定计算）； 二、被告四川省广泽投资发展有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告唐德刚、呷布泽仁拉姆追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2954元，由被告唐德刚、呷布泽仁拉姆、四川省广泽投资发展有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  韩玉红 二〇一九年九月二十九日 书记员  唐仕强