鹤壁市淇滨区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0611民初1680号原告：中国银行股份有限公司鹤壁分行，住所地鹤壁市淇滨区淇滨大道中段路北。法定代表人：郑武，该行行长。委托诉讼代理人：王海军，河南道平律师事务所律师。被告：李云飞，男，1984年4月22日出生，汉族，现在河南省豫中监狱服刑。被告：史鹤祥，男，1973年4月30日出生，汉族，住鹤壁市山城区。被告：宁鹏，男，1986年6月29日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。委托诉讼代理人：宁群昌，男，1942年2月10日出生，汉族，住鹤壁市山城区。被告：陈玉兰，女，1966年1月15日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原告中国银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中行鹤壁分行）与被告李云飞、史鹤祥、宁鹏、陈玉兰金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月19日受理后，依法适用普通程序，于2019年6月17日公开开庭进行了审理。原告中行鹤壁分行委托诉讼代理人王海军，被告李云飞、陈玉兰，被告宁鹏及其委托诉讼代理人宁群昌到庭参加了诉讼。被告史鹤祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行鹤壁分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原被告之间签订的借款合同；2、截止到2017年1月16日，欠付借款本金95118.28元、利息21951.78元、罚息8787.02元、已计未结利息38.308元；自2017年1月16日起至实际支付之日止，按合同约定支付利息、罚息；3、被告史鹤祥、宁鹏、陈玉兰承担连带责任。事实及理由：2018年12月10日，原被告签订了一份编号08年鹤煤委字3738号《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》，合同约定了贷款金额、利息、罚息，贷款用途及担保等条款，三被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏为涉案借款提供连带责任保证。被告违约，截至2017年1月16日已拖欠原告本息额共计125895.39元。为维护合法权益，诉至法院。被告李云飞辩称：1、原告诉状中的事实理由部分语言不详；2、我和原告签订的借款合同是长期的（借款期限为30年），现在还远远没有到期，诚实信用是我国现行民法典所确认的最基本的帝王条款，合同一旦签订任何一方没有法定理由不得解除和变更，必须全面履行，作为此笔小额贷款至今本息才12万余元，无论从本人还是三个担保人的角度，都有偿还该笔借款本息的能力，不存在任何还债不能的问题，不存在任何债务风险，不存在提前解除借款合同、提前还借款本息的事实和法定理由，所以原告起诉依据不成立，应驳回原告的起诉。被告宁鹏辩称：借款合同是假的，钱都是专款专用，是买房子名义借款，但没有用于买房，住房公积金审批不严格，存在责任，在被告李云飞不还款的时候，借款人和担保人公积金账户上都有钱，原告应该予以扣款，但是又没有扣钱，造成了罚金。被告陈玉兰辩称：同被告宁鹏的答辩意见一致。被告史鹤祥未到庭，但庭前辩称：字是我签订，但我没有用钱，我刚刑满释放，还吃低保，没有还款能力，涉案借款我也没有用一分。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据1四被告身份证复印件、被告李云飞户口本复印件、四被告工作单位的证明，能够证明四被告的身份及工作情况，对此本院予以采信；证据2中商品买卖合同及房款收据，经本院核实，被告李云飞并未购买该房屋，对上述证据的真实性本院不予采信；证据3委托借贷款合同、贷款承诺保证书、贷款借据有双方当事人签字盖章，对其真实性本院予以采信；证据4逾期贷款说明系金融机构出具，可以证明涉案借款的欠付情况，对此本院予以采信。被告宁鹏提交的证据1房产证虽系复印件，但经核实，被告李云飞并未购买该房屋，对此本院予以采信；证据2委托贷款申请审批书无法证明其主张，本院不予采信。被告陈玉兰提交的证据1房产证复印件，同被告宁鹏提交的证据1一致，对该证据的认证意见同被告宁鹏的认证意见；证据2扣款通知书，收款收据，经核实，原告确已扣除，对此本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年12月10日，四被告与原告中行鹤壁分行签订《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》，被告李云飞为借款人，被告宁鹏、陈玉兰、史鹤祥为保证人，约定被告李云飞向原告中行鹤壁分行贷款130000元，用于购买鹤壁市淇××区××楼西单元××层东户住宅，借款人不得以任何理由将贷款挪作他用。借款期限为240个月，自2008年12月10日起至2028年12月10日。自贷款发放次月起，借款人采用等额还款法分期（按月计）归还贷款本息，每月应还款人民币为791.2元，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的组成部分；贷款利率和计息办法按中国人民银行有关规定执行，贷款年利率确定为4.05%，利息从放款之日起计算。如遇国家调整贷款利率，按中国人民银行及有关规定执行鹤煤分中心和贷款人不再另行通知借款人。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，将按届时中国人民银行规定的罚息标准对逾期本息收取罚息。贷款人有权在借款人发生以下任何一项或多项事情时，宣布合同提前到期，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）：（一）借款人违反本合同借贷条款中的任何条款；（二）……（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；……。保证人愿意为借款人在本合同项下的债务提供保证，本保证为连带责任保证。保证人在为他人保证期间，不准申请住房公积金贷款，不准再为他人做担保。保证担保的责任期限为借款人履行合同期满之日起两年内持续有效，如提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前。保证人同意用自己的工资、本人住房公积金账户内住房公积金及其他收入作为保证。如保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权委托鹤煤分中心通过保证人所在单位代扣保证人工资，或采取其它措施以保证贷款回收。同日，被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏向原告中行鹤壁分行出具贷款承诺保证书各一份，三被告承诺自愿为李云飞申请的住房公积金贷款130000元承担连带责任保证，保证范围为贷款金额、利息、应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金和实现贷款债权的费用（包括诉讼费、律师费）。2008年12月10日，原告中行鹤壁分行向被告李云飞发放贷款130000元，月利率为3.375‰。2010年8月2日，鹤壁煤业（集团）有限责任公司鸿发分公司住房资金管理办公室扣被告陈玉兰工资600元用于偿还被告李云飞涉案借款。2010年10月22日，扣被告史鹤祥工资800元用于偿还被告李云飞涉案借款。2010年12月23日，鹤壁市住房公积金管理中心鹤壁分中心支取被告陈玉兰住房公积金20300元用于偿还被告李云飞的住房公积金贷款。鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心还支取被告宁鹏公积金6300元、被告李云飞公积金6600元、被告史鹤祥公积金7600元用于偿还被告李云飞涉案借款本息，上述款项抵扣欠付的借款本息后，被告李云飞剩余未偿还借款本金为95118.28元。截至2017年5月23日，被告李云飞欠付原告中行鹤壁分行借款本金95118.28元、利息22711.35元、罚息9602.58元。另查明：原告中行鹤壁分行于2017年5月23日就涉案纠纷向本院提起诉讼，审理过程中，因被告李云飞贷款时提交的商品房买卖合同及收款收据为虚假材料，被告李云飞并未用涉案借款购买《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》中载明的位于鹤壁市淇××区××楼西单元××层东户的房屋，涉案借款行为涉嫌刑事犯罪，本院于2017年12月15日作出（2017）豫0611民初2438号民事裁定书，裁定移送鹤壁市公安局淇滨分局处理。2018年7月26日鹤壁市公安机关淇滨区分局向本院出具案件退回函，认为李云飞等人不构成骗取贷款罪。后原告中行鹤壁分行提起本案诉讼。本院认为：本案中，四被告与原告中行鹤壁分行签订的《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，虽然被告李云飞在申请涉案贷款时提供虚假材料,但并没有证据证明原告中行鹤壁分行明知被告李云飞提供虚假材料，双方存在恶意串通行为，故该合同应为合法有效的合同，双方均应按约定履行各自的义务。原告中行鹤壁分行按约定向被告李云飞发放了贷款130000元，被告李云飞应按约定履行还款义务,但被告李云飞及保证人长期未按合同约定的时间偿还贷款本息，已构成违约，根据双方合同约定，原告中行鹤壁分行有权解除双方之间的借款合同，提前收回贷款，故对原告中行鹤壁分行要求与四被告解除双方签订的《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》的诉讼请求本院予以支持，该合同应自2017年5月23日原告中行鹤壁分行提起涉案诉讼时解除。关于原告中行鹤壁分行要求被告李云飞偿还借款本金、利息的诉讼请求，因被告李云飞未按合同约定偿还借款，已构成违约，应按合同约定承担偿还借款本金及利息的责任。截止2017年5月23日，被告李云飞欠付借款本金95118.28元、利息22711.35元，应承担还款责任，对此本院予以支持。关于原告中行鹤壁分行要求被告李云飞支付罚息的诉讼请求，根据双方签订的涉案合同，原告中行鹤壁分行有权从担保人工资、公积金账户扣款用于偿还借款本息，且在被告李云飞出现逾期还款时，原告中行鹤壁分行也于2010年从借款人、担保人工资、公积金账户中扣款用于偿还贷款本息，但自2011年起原告中行鹤壁分行未再从担保人账户中扣款，且担保人公积金账户内有公积金，本院认为，对2011年起至2017年5月23日期间产生的罚息9602.58元应属扩大损失，原告中行鹤壁分行对此有过错，对原告中行鹤壁分行要求被告李云飞承担支付罚息的诉讼请求本院不予支持。因双方签订的涉案合同自2017年5月23日解除，故自2017年5月23日之后的还款应属逾期还款，对此之后的逾期利息应以借款本金95118.28元为基数，在合同约定的利率基础上加收50%计算至实际给付之日止，对此本院予以支持，超出部分不予支持。关于原告中行鹤壁分行要求被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏承担连带责任的诉讼请求，因被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏作为保证人与原告中行鹤壁分行签订涉案委托贷款合同，并向原告出具贷款承诺保证书，承诺对被告李云飞的涉案借款承担连带保证责任，故被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏应对被告李云飞的涉案借款本息承担连带责任。被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告陈玉兰、宁鹏辩称在贷款合同上签字是原告中行鹤壁分行诱导签字，其作为完全民事行为能力人,对使用自己本人身份资料并亲自在涉案贷款合同、承诺书上签字所产生的法律后果应当能够预见,应对其行为承担相应责任，且被告宁鹏、陈玉兰既未提交证据证明其签字的行为违背其真实意愿,也不能证明原告中行鹤壁分行在签订、履行合同过程中存在恶意串通行为,或违反法律、行政法规的强制性规定的情况,故对被告宁鹏、陈玉兰的上述辩称意见本院不予采纳。被告史鹤祥未到庭参加诉讼，视为放弃质证抗辩权。案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：原告中国银行股份有限公司鹤壁分行与被告李云飞、陈玉兰、史鹤祥、宁鹏签订的《鹤壁市住房公积金管理中心鹤煤分中心委托贷款合同》于2017年5月23日解除；被告李云飞于判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司鹤壁分行截至2017年5月23日欠付的借款本金95118.28元、利息22711.35元，并自2017年5月24日起以借款本金95118.28元为基数，在合同约定的利率基础上加收50%计算逾期利息至实际给付之日止；被告陈玉兰、史鹤祥、宁鹏对上述第二项债务承担连带还款责任；驳回原告中国银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2817元，财产保全费1149元，共计3966元，由被告李云飞、宁鹏、陈玉兰、史鹤祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省鹤壁市中级人民法院。审 判 长  王丽芳审 判 员  温 丽人民陪审员  王秀双二〇一九年九月十五日书 记 员  王亚凡