四川省南充市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川13民终2904号 上诉人（原审原告）：垫富宝投资有限公司，住所地河北省邢台市新河县新兴街东侧。 法定代表人：耿君彩，总经理。 委托诉讼代理人：文国良，职员。 被上诉人（原审被告）：苟晋川，男，生于1989年7月25日，汉族，住四川省通江县。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 上诉人垫富宝投资有限公司（以下简称垫富宝公司）因与被上诉人苟晋川民间借贷纠纷一案，不服四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3357号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 垫富宝公司上诉请求：一、撤销原判，判令苟晋川支付欠款24984.88元；二、判令苟晋川支付违约金2498.51元；三、判令苟晋川支付每日按欠款额的0.1%给付滞纳金从欠款之日起至还清之日止。事实与理由：垫富宝公司与苟晋川之间签订的合同是双方真实意思表示，且垫富宝公司按照合同约定为苟晋川垫付款项。垫富宝公司与苟晋川之间交易并非网络支付服务关系，而是通过为苟晋川垫付消费款项的形式为苟晋川提供资金支持，并非资金融通业务，而是替买方会员向卖方会员垫付消费款，再由买方会员在还款日前将垫付款还给垫富宝公司，对买方会员来说，只要按时还款，就无需承担任何费用，垫富宝公司盈利点在于卖方会员按交易金额的2%（2.4%）支付的服务费，要想接受垫付宝服务，首先要在垫付宝网站上注册为垫付宝会员，之后再与垫富宝公司签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，提供担保财产并签署担保函件，垫富宝公司根据其担保财产为其确定可垫付消费款的额度，买方会员可在该额度范围内在卖方会员处消费。买方会员登录其垫付宝账户，与卖方会员达成交易意向后，正确输入其手机短信收到的动态验证码后达成交易，垫富宝公司将其消费额度在扣除服务费后划拨给卖方会员，卖方会员取得额度后，既可向垫富宝公司申请提现取得现金，也可用其取得的额度到其他卖方会员处消费。垫富宝公司此时已完成消费款垫付，买方会员即负有向垫富宝公司还款的责任。原审按《银行业监督管理办法》认定垫富宝公司没有取得相应的经营许可，不具备支付业务资质不妥。垫富宝公司为买方会员提供垫付消费款的服务，可归类于民间借贷，并非金融业务，无需金融行业经营资质。垫付消费款是新业务，工商登记的经营范围尚没有垫付业务这一内容，但法律对此没有禁止性规定，且互联网+、电商业务、普惠金融受国家大力提倡和支持，垫富宝公司并无违规违法之处，应受法律保护。 苟晋川答辩称，苟晋川在一审中明确表示未收到垫富宝公司的任何垫付款项，也未参与会员消费，垫富宝公司提供的会员消费记录系单方制作，垫富宝公司未能举证证明已向苟晋川垫付资金款项，苟晋川不应该承担还款责任；垫富宝公司并没有从事银行金融机构的业务活动的权限，从事的垫付活动应当为金融行业业务，案涉合同应无效，约定的违约责任自始无效，苟晋川也不应该承担违约责任。 原审查明，2015年6月3日，垫富宝公司与苟晋川签订了合同编号为垫000035910/川南充00300225垫付宝（垫付卡）领用合约、授权书、承诺函等垫付宝系列合同，合同约定：苟晋川自愿注册成为垫付宝网站会员，垫富宝公司根据苟晋川向垫付宝网站提供的资料，向苟晋川授予一定的信用额度，该额度用于苟晋川到垫付宝会员处消费使用，苟晋川在会员间使用额度进行消费，垫富宝公司替苟晋川垫付消费款项支付给垫付宝卖方会员，苟晋川应当按照垫付宝网站上的垫付宝账户账单日、还款日及垫付宝网站上约定的时间、方式等核算，并按时足额还款，未按时足额还款的，应按欠款总额的10%缴纳当月违约金，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付迟延履行违约金。同日，苟晋川向垫富宝公司出具了承诺函一份，本人同意将车辆（车牌号：渝Ｂ×××××）抵押给垫款方。唐林在领用合同和承诺函的见证人处签名并按捺手印。北京壹号车科技有限公司出具的垫付宝网站消费记录显示：苟晋川的授信额度为25000元，账单日为每月16日，还款日为每月24日；2015年6月22日，苟晋川在达州市晋罕商贸有限公司消费25000元，2015年6月28日，垫富宝公司向赵涛账户为苟晋川垫付24500元，2017年4月16日，苟晋川还款31.10元。 另查明，垫富宝公司提交的营业执照载明的其经营范围为“对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业；信息传输、计算机服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资；柴油的零售。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。 垫富宝一审起诉请求：一、苟晋川支付欠款24984.88元；二、苟晋川支付违约金2498.51元；三、苟晋川支付每日按欠款额的0.1%滞纳金从欠款之日起至还清之日止。 原审认为，本案审理的焦点问题为：一、涉案《垫付宝（垫付卡）领用合约》是否有效；二、苟晋川应否返还垫富宝公司的垫资款及具体数额；三、垫富宝公司主张的违约金、滞纳金等应否支持。 一、关于涉案合同效力问题。《银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。结合案涉《垫付宝领用合约》及垫富宝公司民事起诉状以及庭审中的陈述，垫富宝公司通过设立的垫付宝平台网站向不特定会员授予信用额度用于消费支出，会员之间用额度进行交易，买方会员预支的是归属于垫富宝公司的资金，到期需要偿还，卖方会员收取的额度可以通过绑定的银行卡进行提现，即会员在授信额度范围内可以通过收入或支出获得相应资金。垫富宝公司的该种授信行为已然属于开展资金融通业务，但根据垫富宝公司的工商登记信息，其并不具备金融从业资质。垫富宝公司在不具备金融从业资质的情况下却持续性地向不特定对象开展资金融通业务，扰乱了国家金融管理和信贷管理秩序，损害了社会公共利益，违反了法律法规的效力性强制性规定，符合《合同法》第五十二条第（五）项合同无效的条件，应认定案涉合同无效。 二、关于苟晋川应否返还垫富宝公司的垫资款及具体数额问题。 既然涉案《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，苟晋川应当返还垫富宝公司的垫资款。至于垫付的具体数额，苟晋川返还的款项应以垫富宝公司实际为苟晋川向第三方垫付的金额计算。根据垫富宝公司提供的垫付宝网站管理系统后台信息截图、银行交易凭证等证据，认定垫富宝公司为苟晋川实际垫资24500元，苟晋川已还款31.10元，品迭后，苟晋川应向垫富宝公司返还该笔垫付款数额为24468.9元。苟晋川辩称只是在领用合约上签字，并未实际消费，但未向法庭举证证明其主张，故对苟晋川的该抗辩意见不予采信。 三、关于垫富宝公司主张的违约金、滞纳金等应否支持的问题。 案涉《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效，因无效合同自始无效，案涉合同关于逾期违约金、迟延履行违约金的约定亦无效，垫富宝公司主张违约金、迟延履行违约金没有法律依据，不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、苟晋川于本判决生效后十日内偿还垫富宝公司欠款24468.9元；二、驳回垫富宝公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费244元，由苟晋川负担。 二审经审理查明，苟晋川消费25000元后，垫富宝向赵涛账户扣收手续费500元后实际支付24500元，对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，苟晋川借助网络平台与垫富宝公司签订协议成为其会员，垫富宝公司基于案涉协议先行垫付苟晋川在其他会员处的消费资金后，再由苟晋川在约定期间内偿还消费的资金，苟晋川在约定期间内不需支付利息，该资金在一定期限无融资成本，实现节约、有效利用资金的目的，垫富宝公司垫付业务不具有扰乱金融秩序的性质，双方签订的案涉协议不违反法律禁止性规定，因此，苟晋川与垫富宝公司签订的《垫付宝（垫付卡）领用合约》有效。苟晋川提出未参与消费，其消费记录为单方制作，但苟晋川针对一审判决其支付欠款未提起上诉，同时苟晋川对其银行卡向垫富宝公司还款31.10元未作出合理解释，也未提供手机下载的垫付宝APP予以证明，本院对其辩称理由不予采信。垫富宝公司为苟晋川垫付案涉款项后，苟晋川应按约定的还款日向垫富宝公司还款，虽然《垫付宝（垫付卡）领用合约》约定苟晋川未按时足额还款，按欠款总额的10%交纳当月违约金，且在未还清前每逾期一日按欠款额的1‰支付迟延履行违约金，但违约金过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案违约金酌定为年利率24%。苟晋川消费25000元后，垫富宝公司收取苟晋川还款31.1元，现主张欠款24984.88元，即已还本金15.12元，苟晋川其余还款15.98元应作为违约金予以扣减。 综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 一、撤销四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3357号民事判决第二项； 二、变更四川省南充市顺庆区人民法院（2019）川1302民初3357号民事判决第一项为，苟晋川于本判决生效后十日内向垫富宝投资有限公司偿还欠款24984.88元，并从2015年7月25日起至本判决确定的本金给付日止，按年利率24%计付违约金，若未按本判决确定的给付日给付本金，上述违约金计算至本金付清日止（苟晋川已支付的15.98元从违约金金额中予以扣减）； 三、驳回垫富宝投资有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二审案件受理费488元，由垫富宝投资有限公司负担50元，苟晋川负担438元；一审案件受理费按一审判决执行。 本判决为终审判决。 审判长  陈智慧 审判员  江春虹 审判员  龙 燊 二〇一九年九月三十日 书记员  胡沥文