广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初13496号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：王彦玲，广东同仁律师事务所律师，执业证号：14403201411064549。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号：19021805215370。被告：柯楚鸿，男，汉族，1981年10月18日出生，住址：广东省深圳市罗湖区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告柯楚鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王彦玲、李丹及被告柯楚鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告立即清偿原告个人信用贷款本金人民币205821.51元、利息人民币13693.77元、罚息人民币4001.95元、复利人民币799.07元，合计人民币224316.3元（暂计至2019年2月20日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3、被告承担原告为实现债权的律师费人民币1,800元；4、被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2014年3月17日，原告与被告分别签订了编号为1403190385的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149001340的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490013400001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度人民币40万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月25日起至2019年3月25日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.34%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月18日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分57笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年9月18日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。被告答辩称，申请表是自己签名的，贷款金额也已收到，被告在正常还贷的情况下原告不再向被告发放贷款，原告停止发放贷款后，被告均继续还贷，之后未再继续还贷的原因是因无力偿还，也无法从原告处申请贷款，利息、罚息及复利均过高，要求法院调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1403190385的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149001340的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490013400001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度40万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月25日起至2019年3月25日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.34%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月18日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准为；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告发放了共57笔贷款，但于2017年9月19日发放最后一笔贷款后未再发放，该笔贷款应于2020年9月19日到期。原告主张，被告在收到原告贷款后，对原告发放的贷款在2014年5月18日、2014年8月18日及2015年5月18日出现逾期还款行为，并自2018年9月18日起持续逾期。根据原告向本院提交的情况说明，原告自2017年9月22日起停止向被告发放贷款，停发贷款的原因系因被告前述3次逾期还款行为。截至2019年2月20日被告尚欠原告借款本金人民币205821.51元、利息人民币13693.77元、罚息人民币4001.95元、复利人民币799.07元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告依约向被告提供约定的金融服务，被告亦依约按时足额偿还贷款。原告主张被告存在逾期还款情况因此停止贷款发放，对此本院认为，第一，原告主张的被告逾期还款的时间为2014年及2015年，上述时间离原告停发贷款的时间2017年9月相隔数年，如原告认为被告违约还款，理应马上停止贷款，原告此项理由并不符合金融活动行业惯例；第二，被告原应于每月18日还款，当月逾期还款的时间均为19日，仅逾期一天，逾期时间较短且其后并无拖欠，故本院对原告停发贷款的理由不予采纳。原告虽存在无故停止发放贷款的情形，但被告对已发放的贷款于2018年9月起发生持续逾期情形，且原告对被告发放的最后一笔贷款尚未到期，原告请求解除其与被告之间的个人信用贷款合同并请求被告偿还本金及利息，本院予以支持；但因原告存在合同期限内无故停发贷款的情形，被告在订立合同时对该合同有效期内循环获得贷款的预期无法实现，亦致其需对还款款项来源做出重新安排，故本院对原告请求中的罚息和复利不予支持，但在原告最后取数日之前被告已偿还并抵扣的罚息、复利部分，本院不做处理。关于原告所主张的律师费，该费用并未实际支付，本院对该部分请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告柯楚鸿之间的个人信用贷款合同；二、被告柯楚鸿应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金人民币205821.51元、利息人民币13693.77元（暂计至2019年2月20日，此后利息按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2346元，由被告负担。原告已预交的受理费人民币2346元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费人民币2346元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  曾莉萍二〇一九年九月十二日书记员  古学梅