广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1423民初405号原告：中国农业银行股份有限公司丰顺县支行，住所地：广东省丰顺县汤坑镇东山路**。负责人：张壁，该支行行长。委托诉讼代理人：陈洪祺，男，1961年11月24日出生，汉族，住广东省丰顺县，该支行员工。委托诉讼代理人：郑远逵，男，1969年11月13日出生，汉族，住广东省丰顺县，该支行员工。被告：刘娥英，女，1972年10月20日出生，汉族，户籍所在地：广东省丰顺县。原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“农行丰顺支行”）与被告刘娥英信用卡纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈洪祺、郑远逵到庭参加诉讼，被告刘娥英经本院公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行丰顺支行向本院起诉，请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本息及费用等合计52453.45元，（其中：本金44996.11元，利息4874.81元，逾期还款违约金2582.53元），此本息及费用等计至2019年2月13日，2019年2月14日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用等按信用卡章程规定计付；2、本案的一切诉讼费用均由被告承担。事实和理由：被告刘娥英于2016年9月18日向原告申请开具信用卡，经原告审查同意了被告刘娥英的申请，于2016现9月22日原告向被告刘娥英发放了一张金穗贷记卡（粤通ETC信用卡），卡号为62XX70，初始授信额度为45000元，于2016年10月17日发生第一笔透支消费，后被告一直使用该信用卡进行透支消费（详见交易明细），被告刘娥英于2018年7月14日开始没有依照信用卡章程规定认真履行还款义务，经原告多次催收仅偿还部分本息，至2019年2月13日止，仍结欠卡透支本息及费用等合计52453.45元，（其中本金44996.11元，利息4874.81元，逾期还款违约金2582.53元）。原告为维护其债权的顺利实现，特向法院提起诉讼。被告刘娥英未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告刘娥英于2016年9月18日向原告申请中国农业银行金穗粤通卡（信用卡），并填写“中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表”，申请表载明：卡种名称为金穗粤通卡（信用卡），卡类为金卡等。被告并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和“收费标准”，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条约定：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。第四条约定利息和费用：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知金穗贷记卡申请人；5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息；6.农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容等。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条规定：借记卡计息规定:（一）透支金额从银行记账日计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行和发卡行的有关规定执行；（二）对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付一定比例的滞纳金等。合约所附收费表对收费项目和标准等进行了详细的规定，其中取现手续费境内本行预借现金按交易金额1%，最低1元收取手续费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。原告于同日受理被告的申请，并向被告发放卡号为62XX70信用卡。被告刘娥英领取该信用卡后，于2016年10月17日开始使用，并多次用上述信用卡进行消费，用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但被告从2018年7月14日开始逾期还款，后经原告多次催收仅偿还部分本息。原告称其对被告的透支利率执行日利率万分之五，被告逾期共三期后原告即对该贷记卡进行了锁卡。根据原告提供的被告申请的卡号为62XX70的贷记卡交易明细，至2019年2月13日止，被告共欠原告本金44996.11元，利息4874.81元，2018年8月9日起的逾期还款违约金2582.53元，合计52453.45元。另查明，中国人民银行于2016年下发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016］111号），要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等，本通知自2017年1月1日起实施。2016年9月29日，原告在其官方网站发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明自2017年7月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户未还款的行为，原告收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，原告经审查批准了被告的申请，被告作为信用卡的领用人，应按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》履行自己的义务。被告使用信用卡进行透支消费后，未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的民事责任。原告要求被告偿还计至2019年2月13日止的信用卡透支本息及费用49870.92元（其中本金44996.11元，利息4874.81元），有贷记卡交易明细等为凭，本院予以支持。对于原告主张被告应从2019年2月14日起至还清透支本息及费用之日止的利息及费用等按《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付的诉讼请求，由于被告的贷记卡已被原告锁卡，不会再产生手续费，因此被告应从2019年2月14日起至还清透支本金之日止的利息按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付。关于原告主张2018年8月9日起的逾期还款违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件，原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，故原告主张被告支付自2018年8月起的违约金依据不足，本院不予支持。被告刘娥英经本院公告传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘娥英应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行信用卡（卡号：62XX70）计至2019年1月13日的透支本息及费用合计49870.92元（其中本金44996.11元，利息4874.81元）；从2019年2月14日起至还清透支本金之日止的利息,按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》规定计付；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告刘娥英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1111元（原告已预交，被告负担部分本院予以退还原告），由原告中国农业银行股份有限公司丰顺县支行负担55元，被告刘娥英负担1056元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  张淑婷人民陪审员  朱焱桥人民陪审员  邱国营二〇一九年九月四日书 记 员  邱文科附：法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当继续履行、采取补救措施或者赔偿损失违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。