新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民事判决书（2018）新0203民初2089号原告：中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行，住所地：克拉玛依市克拉玛依区迎宾路**。统一社会信用代码：91650200928904357N。负责人：张树志，该行行长。委托诉讼代理人：陈雪雯，新疆炎黄律师事务所。被告：谈学杰，男，1977年4月11日出生，汉族，个体从业人员。被告：田冬梅，女，1981年11月11日出生，汉族，个体从业人员，住克拉玛依区。被告：新疆鑫茂投资发展有限公司，住所地：，住所地：新疆克拉玛依市克拉玛依区胜利路**v>统一社会信用代码：91650200580220906E。法定代表人：朱丁茂，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行（以下简称中国银行克分行）与被告谈学杰、田冬梅、新疆鑫茂投资发展有限公司(以下简称鑫茂公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月18日立案后，因被告谈学杰涉嫌刑事犯罪，在看守所羁押，无法到庭参加诉讼，本案于2018年9月26日作出（2018）新0203民初2089号民事裁定书，裁定中止诉讼。2019年7月18日恢复诉讼后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行克分行之委托诉讼代理人陈雪雯，被告谈学杰到庭参加诉讼。本院按2018年9月29日被告田冬梅填写的送达地址确认书载明的××区，联系电话：189XX****XX”给被告田冬梅送达，发现田冬梅已搬离克拉玛依区XXXX小区XX苑XX幢XX号，电话189XX****XX也无人接听。被告田冬梅亦未以书面方式告知法院其新的送达地址。根据《最高人民法院印发〈关于进一步加强民事送达工作的若干意见〉的通知》第六条之规定，当事人在送达地址确认书中确认的送达地址，适用于第一审程序、第二审程序和执行程序。当事人变更送达地址，应当以书面形式告知人民法院。当事人未书面变更的，以其确认的地址为送达地址为送达地址。本院按田冬梅提交的送达地址于2019年8月8日××区”大门张贴了民事诉状、开庭传票等材料。被告田冬梅、鑫茂公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行克分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谈学杰、田冬梅共同向原告偿还借款本金2323958.26元、利息60591.38元、罚息2705.68元（截至2019年8月16日），合计2387255.32元；2、自2019年8月17日至借款实际还清为止的逾期罚息，以2323958.26元为基数、按照年利率9.555%计算；3、判令被告鑫茂公司对上述债务承担连带保证责任；4、保全费用、诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2016年8月4日、8月5日、8月9日、8月17日、9月2日、9月5日、9月18日，原告与三被告签订13份《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同编号为2016年08字005号、007号、009号、010号、011号、012号、013号、014号、015号、019号、020号、022号、023号，借款本金共计292万元。上述合同约定：1、原告中国银行为贷款人，被告田冬梅、谈学杰为借款人，被告鑫茂公司为保证人；2、贷款期限为120个月，贷款用途为购买房屋；3、贷款利率为月息5.3083‰，罚息利率为贷款利率基础上加收50%；4、还款方式为等额本息、按月还款。同时，被告鑫茂公司就13笔贷款向原告出具《阶段性担保及回购承诺函》，被告鑫茂公司承诺对于被告田冬梅向原告申请的贷款承担阶段性连带责任，即在贷款发放后房屋他项权证交付银行期间，其提供连带责任担保及回购责任。之后，原告按约向借款人发放贷款。现被告田冬梅、谈学杰未按合同约定的还款时间偿还当期贷款。原告多次催要无果，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，请求依法判决。被告谈学杰辩称，被告自2018年2月被公安机关拘留，导致被告无法按期履行还款义务。原告起诉的个人商业用房贷款合同履行期限是10年，到2026年才到期。从原告处借款292万元虽然打入田冬梅的账户，但所有手续是是被告一手经办，田冬梅并不清楚，也没有还款能力。被告愿意履行还款义务。如果原告要求立即还款，可以对这13间商铺进行拍卖，用以偿还借款。被告田冬梅未答辩。被告鑫茂公司辩称，1、法院因此案保全了被告名下的克拉玛依区胜利路26-1-1-10、11、12号房屋，严重影响了被告用被保全房屋进行融资抵押。本案被告谈学杰和田冬梅贷款所购的13套商铺的产权已在二人名下，原告中国银行克分行可以对涉案的13套商铺的产权进行保全。2、自2018年11月至2019年3月原告每月从被告在中国银行的保证金账户划款偿还被告谈学杰、田冬梅的贷款，共划走5笔保证金合计262129.82元。3、被告谈学杰和田冬梅至今仍欠被告税费387035元。综上，请求法院查明事实后依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2013年，原告作为甲方、被告鑫茂公司作为乙方签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》(协议编号：2013年克房第005号)，约定：符合甲方贷款条件的购买国际家居建材城房产的借款人可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按甲方规定办理。甲方为乙方的“国际家居建材城”项目提供最高不超过5000万元的个人房屋贷款额度，单笔个人房屋贷款期限不超过10年。甲方依据本协议向购房借款人提供房屋贷款，并有权根据购房借款人的收入状况、还款能力和其他资质条件，做出是否给予贷款的决定。乙方为购房借款人提供全额不可撤销的连带责任保证。双方在甲方设立专用售楼款监管账户，承诺将在甲方申请房屋贷款的购房借款人支付的首期款以及甲方向购房借款人发放的贷款全部存入该账户。乙方同时承诺在甲方已有开发贷款的，该账户内资金优先用于偿还开发贷款。购房借款人在签订《借款合同》的同时，应签订《抵押合同》，将所有住房(包括在建和已建)抵押给甲方，作为其偿还贷款本息和费用的担保。乙方在甲方开立保证金账户，按照贷款总额的5%交纳保证金。在乙方为购房借款人办妥房产／预售抵押登记手续之前，该账户的资金只能作为偿还甲方向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。协议项下任一房屋贷款因乙方原因发生逾期或违约，甲方有权从乙方保证金账户中扣除偿还每笔违约贷款应还款部分，乙方应在10个工作日内及时补足保证金。乙方保证期间结束后，甲方应及时解冻保证金账户。2013年，原告作为质权人、被告鑫茂公司作为出质人签订《个人贷款保证金质押合同》(编号：2013年克房字0**)，约定鑫茂公司作为出质人自愿提供保证金账户为质权人的债权设立质押担保。主合同项下的债权构成本合同主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)，因借款人违约而给质权人造成损失和其他所有应付费用。出质人在质权人处开立保证金账户。出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的5%存入保证金专用账户。如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权。担保责任发生后质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。被告谈学杰与田冬梅系夫妻关系。2016年8月4日、8月5日、8月9日、8月17日、9月2日、9月5日、9月18日，原告与三被告签订13份《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，合同编号为2016年08字005号、007号、009号、010号、011号、012号、013号、014号、015号、019号、020号、022号、023号，上述合同约定：1、原告中国银行为贷款人，被告田冬梅、谈学杰为借款人，被告鑫茂公司为保证人；2、贷款期限为120个月，贷款用途为借款人支付其购买合同约定商用房的购房款，原告为被告谈学杰、田冬梅发放贷款本金分别为50万元、50万元、50万元、14万元、15万元、14万元、14万元、14万元、15万元、14万元、14万元、14万元、14万元，共计292万元。分别购买被告鑫茂公司开发建设商品用房，为克拉玛依市克拉玛依区胜利路26-28-104号、26-28-401号、26-28-405号、26-28-103号、26-28-303号、26-28-102号、26-28-403号、26-28-304号、26-28-302号、26-28-305号、26-28-404号、26-28-301号、26-28-402号商铺，共计13套商铺；3、合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，贷款利率为月息5.3083‰（年息6.37%），逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%；4、还款方式为等额本息、按月还款。借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。开发商即被告鑫茂公司提供阶段性担保。合同附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条约定：借款人存在下列情形之一的视为违约：……（2）未按期归还贷款本息……借款人出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（10）要求保证人承担保证责任……合同附件二第四条约定：若保证人为本合同项下贷款提供保证，则：1、保证人应按照合同的约定承担连带保证责任；2、合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年……若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任……被告谈学杰、田冬梅作为借款人，被告鑫茂公司作为保证人就13笔贷款分别向原告出具《阶段性担保及回购承诺函》，承诺借款人田冬梅因购建房资金不足，向中国银行股份有限公司新疆分行申请自营性个人住房按揭贷款用于购买鑫茂公司项下房产。被告鑫茂公司作为保证人承诺对于被告田冬梅向原告申请的贷款承担阶段性连带责任，阶段性连带责任是指在贷款发放后房屋他项权证交付银行期间，保证人提供的连带责任担保及回购责任。在贷款还款期间，房屋抵押手续办妥之前，不论借款人因何种原因不能按时偿还借款本息的，保证人鑫茂公司愿意承担担保及回购责任，对未清偿的贷款本息，由保证人代为偿还。合同签订后，原告按约向借款人田冬梅发放贷款13笔，总金额为292万元，约定贷款利率为月息5.3083‰。被告依约履行还款义务，但自2018年8月起，被告谈学杰、田冬梅未按约定偿还当期贷款。截至2018年9月3日，被告谈学杰、田冬梅拖欠贷款本金2483576.97元、利息11401.31元，罚息156.36元未偿还。2019年9月4日，原告向被告田冬梅、谈学杰作出《宣告贷款立即到期通知书》，告知其因田冬梅、谈学杰未按约及时偿还2018年8月当期贷款本息，其行为已构成违约，根据《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》约定，原告宣布13份个人商业用房贷款合同项下全部贷款连同所有应计利息及合同项下其他款项立即到期应付，请谈学杰、田冬梅二人自收到本通知书之日起立即前往中行偿还合同项下贷款本息及其他费用。2018年9月10日，原告通过EMS邮政特快专递向借款人田冬梅、谈学杰发出《宣告贷款立即到期通知书》，被告田冬梅于2018年9月14日签收。2018年9月4日，原告向被告鑫茂公司作出《承担担保及回购责任通知书》，告知保证人鑫茂公司因田冬梅、谈学杰未按约及时还款，其违约行为符合《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》附件二第3.1.2条违约情形，宣布《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》项下全部贷款连同所有应计利息及合同项下其他款项立即到期应付，根据鑫茂公司向中行出具的《阶段性担保及回购承诺函》，要求保证人鑫茂公司立即承担保证及回购责任。请鑫茂公司自收到本通知书之日起立即前往中行偿还合同项下贷款本息及及其他费用，对合同项下债务承担担保及回购责任。2018年9月10日，原告通过EMS邮政特快专递向被告鑫茂公司发出《承担担保及回购责任通知书》，鑫茂公司于2018年9月13日签收。因被告谈学杰、田冬梅未按约定履行还本付息义务，原告于2018年11月14日、11月16日、12月17日、2019年1月23日、2月20日、3月19日从被告鑫茂公司保证金账户中分别扣款98055.22元、32768.24元、32785.65元、32837.56元、32811.70元、32803.10元，合计262061.47元。截至2019年8月16日，被告谈学杰、田冬梅拖欠原告贷款本金2323958.26元、利息60591.38元、罚息2705.68元，合计2387255.32元未偿还，原告催要无果，故原告诉至本院。另查，克拉玛依市自然资源局出具的房产登记信息查询情况说明，证实被告谈学杰、田冬梅贷款购买的××区、26-28-401号、26-28-405号、26-28-103号、26-28-303号、26-28-102号、26-28-403号、26-28-304号、26-28-302号、26-28-305号、26-28-404号、26-28-301号、26-28-402号共计13套商铺登记的权利人为被告新疆鑫茂投资发展有限公司，被告鑫茂公司未为上述13套房屋办理他项权证。诉讼过程中，原告中国银行克分行于2018年9月26日向本院申请财产保全，请求对被告谈学杰、田冬梅、新疆鑫茂投资发展有限公司名下价值2520000元的财产予以查封、扣押、冻结。本院于2018年9月26日作出(2018)新0203民初2089号民事裁定书，裁定查封、扣押、冻结被告谈学杰、田冬梅、新疆鑫茂投资发展有限公司名下价值2520000元的财产，原告中国银行克分行交纳保全申请费5000元。上述事实，有当庭出示并质证的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》《个人贷款保证金质押合同》《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》《阶段性担保及回购承诺函》、借款凭证、《宣告借款立即到期通知书》《承担担保及回购责任通知书》、EMS邮政特快专递单、2018年9月3日逾期未还款明细、2019年8月16贷款已还款明细、2019年8月16日逾期未还款明细、房产登记信息查询情况说明、(2018)新0203民初2089号民事裁定书及交费发票等书面证据及原、被告的当庭陈述予以证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行克分行与被告谈学杰、田冬梅、鑫茂公司签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以认定。当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告依约向被告谈学杰、田冬梅发放贷款2920000元，有借款凭证予以证实，被告谈学杰亦无异议，被告理应按合同约定偿还贷款本息。截至2018年9月3日，被告谈学杰、田冬梅拖欠贷款本金2483576.97元、利息11401.31元，罚息156.36元未偿还，有2018年9月3日逾期未还款明细予以证实，本院依法予以认定。根据《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》附件二《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。现借款人田冬梅、谈学杰存在未按期归还贷款本息的违约情形，原告依据合同约定宣布解除合同、宣告贷款提前到期，并向被告田冬梅、谈学杰发出《宣告借款立即到期通知书》，田冬梅予以签收，故原告要求被告偿还借款本息的主张，合法有据，本院依法予以支持。根据2019年8月16日贷款已还款明细载明被告谈学杰、田冬梅已偿还借款本金596041.74元，尚欠借款本金2323958.26元示偿还。按照合同约定，被告谈学杰、田冬梅应按照贷款利率月息5.3083‰向原告偿还借款期限内贷款利息，自2019年3月19日原告从被告鑫茂公司保证金账户中扣款后，被告谈学杰、田冬梅账户再无还款记录，13份贷款合同产生借期内的利息60591.38元。因自2018年8月15日之后，被告田冬梅未再履行还款义务，按照《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定，对于被告未还款部分原告可按贷款利率加收50%即(9.555%)加收罚息，截至2019年8月16日，13笔贷款被告应交纳罚息2705.68元。综上，故原告要求被告偿还借款本金2323958.26元、利息60591.38元，罚息2705.68元，合计2387255.32元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定了借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。根据该项约定，被告理应承担原告实现债权所产生的财产保全费5000元、邮寄送达费64.80元。因《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》是被告谈学杰、田冬梅两人共同与原告签订，且《阶段性担保及回购承诺函》亦是谈学杰、田冬梅二人共同向原告出具，即被告谈学杰、田冬梅作为合同一方当事人应按合同约定履行义务。本案所涉的292万元贷款由原告打入田冬梅的账户，被告田冬梅作为合同一方当事人负有还本付息的责任。二被告在向原告借款时系夫妻关系，根据《婚姻法司法解释（二〉》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”，故原告向被告田冬梅出借的贷款应认定为夫妻共同债务，应由被告谈学杰、田冬梅共同偿还。关于被告谈学杰提出与原告贷款事宜由其经办，田冬梅未参与，不应承担还款责任的抗辩理由，于法无据，本院依法不予采信。因被告谈学杰、田冬梅未能按约履行还本付息义务，故原告要求二被告共同偿还贷款本金2323958.26元、利息60591.38元，罚息2705.68元，保全费5000元、邮寄送达费64.80元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。因《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%，上述约定不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，并无不当，本院依法认定。故原告要求被告支付自2019年8月17日至借款实际还清为止的逾期罚息，以2323958.26元为基数、按照年利率9.555%计算的诉讼请求，本院依法予以支持。原告中国银行克分行与被告鑫茂公司签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》、《个人贷款保证金质押合同》、《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，本院依法予以认定。该合同对双方当事人均有约束力，双方应合同约定履行各自的义务。因被告谈学杰、田冬梅作为购房借款人未按期归还贷款本息，原告依照合同约定，从鑫茂公司保证金账户划走6笔保证金合计262061.47元，合法有据，本院依法予以认定。根据《中华人民共和国担保法》第七十二条“为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿”的规定，原告从被告鑫茂公司保证金账户划走的262061.47元，被告鑫茂公司有权向被告谈学杰、田冬梅追偿。被告鑫茂公司提出原告从其保证金账户扣划款项为262129.82元，与原告主张的数额不符。因被告鑫茂公司经法院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其放弃当庭答辩及质证的权利，由此对其产生不利的后果，由其自行承担。关于原告要求被告鑫茂公司对被告谈学杰、田冬梅未偿还的借款本息承担连带保证责任的主张，《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》《阶段性担保及回购承诺函》约定被告鑫茂公司作为连带责任保证人，对于被告田冬梅向原告申请的贷款在贷款发放后房屋他项权证交付银行期间，保证人提供连带责任担保及回购责任。被告谈学杰、田冬梅所购房产尚登记在被告鑫茂公司名下，亦未办理他项权证，故原告要求被告鑫茂公司对被告谈学杰、田冬梅未偿还的债务承担连带责任的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告鑫茂公司承担保证责任后，可依法向债务人谈学杰、田冬梅追偿。关于被告鑫茂公司提出被告谈学杰、田冬梅所购13套商铺产权已在谈学杰和田冬梅名下的抗辩理由，与本院查明事实不符，本院依法不予采信。被告田冬梅、鑫茂公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其放弃当庭答辩及质证的权利，对其产生不利的后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十七条、第七十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第八十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谈学杰、田冬梅向原告中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行偿还借款本金2323958.26元、利息60591.38元，罚息2705.68元，合计2387255.32元；二、被告谈学杰、田冬梅向原告中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行支付自2019年8月17日至借款实际清偿日的逾期罚息，以2323958.26元为基数、按照年利率9.555%计算；三、被告谈学杰、田冬梅向原告中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行支付保全费5000元、邮寄送达费64.80元，合计5064.80元；上述一、三项合计2392320.12元，被告谈学杰、田冬梅于本判决生效之日起三日内一次性付清；四、被告新疆鑫茂投资发展有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告新疆鑫茂投资发展有限公司承担连带保证责任后，有权向被告谈学杰、田冬梅追偿；五、对原告中国银行股份有限公司克拉玛依市石油分行从被告新疆鑫茂投资发展有限公司保证金账户中划走的262061.47元，被告新疆鑫茂投资发展有限公司有权向被告谈学杰、田冬梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计13380.54元，由被告谈学杰、田冬梅、新疆鑫茂投资发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审判员 牛燕华二〇一九年九月十一日书记员 代童川