四川省华蓥市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川1681民初1308号 原告：四川华蓥农村商业银行股份有限公司，住所地四川省华蓥市迎宾路**。 法定代表人：邹光建，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢万玲，四川明致律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈朝斌，四川明致律师事务所律师。 被告：吴六强（曾用名：吴禄强），男，生于1966年7月29日，汉族，住四川省华蓥市。 被告：龚仕兵，男，生于1969年4月3日，汉族，，住所地四川省成都市金牛区 被告：魏池菊，女，生于1972年9月27日，汉族，，住所地四川省岳池县 被告龚仕兵、魏池菊共同委托诉讼代理人：陈鑫，四川瀛络律师事务所律师。 被告：曾圣元，男，生于1965年2月9日，汉族，住所地四川省华蓥市双河街道石岭岗村****，住四川省华蓥市红星三路农贸市场对面。 被告：张钟尹，女，生于1968年5月6日，汉族，住，住四川省华蓥市/div> 原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司（以下简称华蓥农商银行）与被告吴六强、龚仕兵、魏池菊、曾圣元、张钟尹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月29日公开开庭进行了审理。原告华蓥农商银行的委托诉讼代理人谢万玲，被告吴六强、魏池菊、曾圣元、张钟尹，以及被告龚仕兵、魏池菊的共同委托诉讼代理人陈鑫到庭参加了诉讼。原告的法定代表人邹光建及其委托诉讼代理人沈朝斌、被告龚仕兵经本院传票传唤和通知，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华蓥农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴六强偿还借款本金2060000元及利息、罚息、复息（自放款之日起，按照合同约定计算，至偿清之日止）；2.判令被告张钟尹对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告龚仕兵、魏池菊所有的位于四川省成都市金牛区的房屋，被告曾圣元所有的位于四川省华蓥市的房屋，被告龚仕兵所有的位于四川省岳池县（龙泳丽都）Ａ栋5号的门市在实现价值范围内享有优先受偿权；3.诉讼费由五被告共同承担。原告在开庭审理时将第一项诉讼请求中利息、罚息、复息的起算时间变更为从2018年3月21日起。事实及理由：2017年12月11日，被告吴六强与原告签订《个人借款合同》，向原告借款2060000元，双方约定借款期间为2017年12月11日至2020年12月10日止。贷款利率为基准利率上浮100%，逾期罚息的利率为贷款利率上浮50%，结息日为每季季末月第20日，按季结息，按计划还本。如被告未按照合同约定归还贷款本息，则视为贷款到期，原告有权要求被告立即归还贷款本息。同日，被告张钟尹与原告签订了《保证合同》，同意为被告吴六强的借款本息承担连带保证责任。同日，被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元与原告签订《抵押合同》，约定以被告龚仕兵、魏池菊所有的位于四川省成都市金牛区房屋［房产证号：成房权证监证字第2147133号／成房权证监证字第××号、土地证号：金国用（2009）第175**］，被告曾圣元所有的位于四川省华蓥市的房屋［房产证号：广安房权证华蓥字第××号、土土地证号：华国用（2011）第26**，被告龚世兵所有的位于四川省岳池县（龙泳丽都）Ａ栋5号的门市［房产证号：岳池县房权证岳字第××号、土地土地证号：岳国用（2011）第09277号］为本笔借款本息、债权发生的诉讼费等提供担保，并办理了他项权登记［他项权证号分别为：川（2017）成都市不动产证明第0312871号、川（2017）华蓥市不动产证明第0004549号、川（2017）岳池县不动产证明第0010840号］。2017年12月28日，原告向被告支付了借款2060000元。被告龚仕兵与魏池菊系夫妻关系，在借款时签署了《抵押人及财产共有人同意抵押的共同声明》。因被告未按照合同约定按时偿还本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还贷款本息。为维护原告合法权益，特向法院起诉。 被告吴六强辩称，贷款是事实，贷款后归还了大半年的利息，具体时间记不清楚了，之后就再没有归还利息了，本金也没有按期归还。因为做生意亏损很大，外借的钱也没有收回来，现在没有资金去归还。被告吴六强于2017年9月20日已和张钟尹离婚，张钟尹所有的财产都抵押给了银行，没有偿还能力，被告吴六强也欠其他借款未还。被告曾圣元儿子欠被告吴六强420多万元，其名下有两套房产。因被告吴六强承诺赚钱后分红给曾圣元、龚仕兵、魏池菊，他们才拿房产证去银行抵押贷款，因此曾圣元、龚仕兵、魏池菊要承担部分责任和风险。 被告龚仕兵辩称，1.原告并未通过书面的方式向被告告知借款提前到期，需要原告明确告知借款提前到期的日期；2.财产抵押担保人的担保责任应当按照原合同约定，从还款到期之日起开始计算。现在担保责任还未提前到期。 被告魏池菊辩称，抵押合同是其签字的，因为没有文化，不识字，所以才签字的。当时原告方的人与吴六强来成都，魏池菊对借款合同的内容不知情，不理解借款合同内容，要求魏池菊签的字，其他答辩意见与龚仕兵一致。 被告曾圣元与被告龚仕兵、魏池菊的答辩意见一致。 被告张钟尹辩称，1.签订担保合同是事实。张钟尹与吴六强于2017年9月20日已经离婚，因吴六强多次要求，并写有承诺书，承诺贷款本金和利息均由吴六强归还，张钟尹才同意签署保证合同的；2.张钟尹不是借款人，吴六强没有拿钱给被告张钟尹以及用于家庭生活开支。张钟尹现在生活较为困难，其名下的房屋均被吴六强抵押给银行，其不同意归还借款本息。 根据原告提供的证据和原告及被告吴六强、龚仕兵、魏池菊、曾圣元、张钟尹的陈述，对以下事实予以认定： 1.2017年12月11日，被告吴六强（甲方）因借新还旧，与原告华蓥农商银行双河支行（乙方）签订《个人借款合同》，向原告借款2060000元，合同约定：（1）借款期限3年；（2）借款利率在基准利率的水平上上浮100％，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；（3）借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50％；（4）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。按季付息，按计划还本。还款计划为，2018年12月11日归还本金200000元,2019年12月11日归还本金200000元,2020年12月10日归还本金1660000元;（5）如甲方违约，乙方有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；向甲方收取违约金；借款人未按时还清借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复利；（6）乙方为实现债权而发生的费用（包括不限于诉讼费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）由甲方承担。2.同日，被告张钟尹与原告双河支行签订《担保合同》，被告张钟尹对被告吴六强的债务提供连带责任保证担保。3.也于同日，被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元与原告双河支行签订《抵押合同》，被告龚仕兵、魏池菊以其所有的位于四川省成都市金牛区的房屋［房产证号：成房权证监证字第2147133号／成房权证监证字第××号、土地土地证号：金国用（2009）第175**被告曾圣元以其所有的位于四川省华蓥市的房屋［房产证号：广安房权证华蓥字第××号、土地证土地证号：华国用（2011）第26**告龚仕兵以其所有的位于四川省岳池县（龙泳丽都）Ａ栋5号的门市［房产证号：岳池县房权证岳字第××号、土地证号土地证号：岳国用（2011）第09277号］为本笔贷款本息、发生的诉讼费等提供担保，并办理了他项权登记［他项权证号分别为：川（2017）成都市不动产证明第0312871号、川（2017）华蓥市不动产证明第0004549号、川（2017）岳池县不动产证明第0010840号］。4.被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元以其房产为其借款提供抵押担保，签署了抵押人及财产共有人同意抵押的共同声明。5.合同签订后，原告于2017年12月28日向被告吴六强发放了借款2060000元，被告吴六强在借款借据上签字进行确认，借款借据上注明月利率为7.91667‰。6.被告借款后，支付利息至2018年3月20日止，从2018年3月21日起拖欠借款利息，未偿还借款本金。被告吴六强未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，构成违约。华蓥农商银行双河支行是华蓥农商银行的下属分支机构，不具有法人资格。 本院认为，被告吴六强与华蓥农商银行双河支行签订《个人借款合同》，双方意思表示真实，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，因此而产生的债权债务关系受法律保护。华蓥农商银行双河支行按照合同约定向被告吴六强履行了出借款项的义务，被告吴六强依法应按照约定向双河支行履行偿还借款本息的义务。原告华蓥农商银行双河支行是原告华蓥农商银行的下属分支机构，不具有法人资格，其债权债务依法由原告华蓥农商银行享有和承担。《个人借款合同》约定：借款人未按时还清借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计算计收利息和复利。被告吴六强未按照合同约定履行还款义务构成违约，依法应承担违约责任，原告可以宣布贷款立即到期，按照合同约定，被告吴六强依法应向原告支付利息、罚息。因此，原告要求被告吴六强偿还借款本金2,060,000元及利息、罚息、复息的请求，本院予以支持。 被告张钟尹与原告华蓥农商银行双河支行签订的《保证合同》约定：保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下本金2,060,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金等；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止，如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。被告张钟尹与原告华蓥农商银行双河支行签订的《保证合同》，双方意思表示真实，合法有效，被告张钟尹应当对原告承担连带保证责任。原告华蓥农商银行主张被告张钟尹对被告吴六强借款2,060,000元及利息、罚息承担连带责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告张钟尹辩称吴六强给其出具了承诺书一份，承诺此借款与张钟尹无关，由吴六强本人归还借款本金及利息，并且借款时已经与吴六强离婚，张钟尹不承担保证责任。但是被告吴六强出具的承诺书只是对被告张钟尹出具的，在被告张钟尹与被告吴六强之间产生法律效力，对原告华蓥农商银行双河支行没有法律约束力。因此，被告张钟尹的辩称意见，本院不予采信。 被告龚仕兵、魏池菊以其所有的位于四川省成都市金牛区的房屋，被告曾圣元以其所有的位于四川省华蓥市的房屋，被告龚仕兵以其所有的位于四川省岳池县（龙泳丽都）Ａ栋5号的门市为本笔贷款本息、实现债权发生的诉讼费等提供抵押担保，征得了财产共有人魏池菊、龚仕兰的同意并办理了抵押登记，该抵押合法有效，抵押权自登记时设立。《抵押合同》约定，担保范围为主合同项下本金人民币2060000元及利息（包括复利和罚息）、违约金等。因此，原告华蓥农商银行对三被告提供的抵押房产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。原告华蓥农商银行主张对被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款在被告吴六强不能清偿原告华蓥农商银行的借款本金2060000元及利息、罚息、复息的范围内享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院支持。被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元辩称，《抵押合同》第五条第一款、第十条第一款违反了《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，应当认定为格式合同无效的情形。但是被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元是具有完全民事行为能力的人，应当知道抵押合同产生的法律效力，抵押合同系被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元与原告华蓥农商银行双河支行自愿签订并亲自在合同上签字捺印，系真实意思表示，被告方应当知晓合同内容。因此，被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元的辩称意见，本院不予采信。同时，被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元还辩称，财产抵押担保人的担保责任应当按照合同约定，从还款到期之日起开始计算，现在担保责任还未提前到期。但是《抵押合同》是《个人借款合同》的从合同，主合同被原告宣布提前到期，从合同也相应到期，且原告宣布被告吴六强的借款提前到期，要求被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元承担物的担保责任，并未扩大损失，损害其利益。因此，此辩称意见，本院也不予采信。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”依照此规定，原告就实现债权既可以要求被告张钟尹承担保证责任，也可以要求被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元承担物的担保责任。同时，根据法律规定，保证人在承担保证责任和抵押担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，原告华蓥农商银行主张被告吴六强偿还借款本金2,060,000元及利息、罚息、复息，被告张钟尹对被告吴六强的以上债务承担连带清偿责任，以及对被告龚仕兵、魏池菊、曾圣元为借款提供的抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十六条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、在本判决生效后二十日内，被告吴六强向原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2,060,000元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息从2018年3月21日起，按照《个人借款合同》约定的利息、罚息、复息计算标准和计算方法计算，至付清之日止）； 二、被告张钟尹对本判决主文第一项所确认的被告吴六强的债务承担连带清偿责任； 三、原告四川华蓥农村商业银行股份有限公司对被告龚仕兵、魏池菊所有的位于四川省成都市金牛区的房屋［房产证号：成房权证监证字第2147133号／成房权证监证字第××号、土地证号土地证号：金国用（2009）第175**告曾圣元所有的位于四川省华蓥市的房屋［房产证号：广安房权证华蓥字第××号、土地证号：土地证号：华国用（2011）第26**龚世兵所有的位于四川省岳池县（龙泳丽都）Ａ栋5号的门市［房产证号：岳池县房权证岳字第××号、土地证号：岳土地证号：岳国用（2011）第09277号］折价或拍卖、被告吴六强不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿。 如果债务人未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费12,662元，由被告吴六强负担，被告张钟尹、龚仕兵、魏池菊、曾圣元承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审 判 员 陈肇强 二〇一九年九月二十七日 法官助理 陈 维 书 记 员 刘 坚