福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0825民初1878号 原告：连城县农村信用合作联社莒溪信用社，住所地福建省连城县莒溪镇莒市路**，统一社会信用代码913508251581038512。 负责人：邹立勇，职务：主任。 被告：罗倩，女，1988年5月18日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗树生，男，1977年3月9日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗树尧，男，1962年7月3日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗云菊，女，1966年6月24日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：余蓉蓉，女，1979年12月7日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社莒溪信用社（以下简称莒溪信用社）与被告罗倩、罗树生、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莒溪信用社负责人邹立勇到庭参加诉讼。被告罗倩、罗树生、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莒溪信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令罗倩、罗树生立即归还普惠金融卡已透支本金人民币199991.44元、利息9814.58元、违约金1025.12元，并支付以199991.44元为基数，自2019年6月23日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、费用（卡年费）及违约金（滞纳金）；2、依法判令罗树尧、罗云菊、余蓉蓉对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费由罗倩、罗树生、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉负担。事实与理由：罗倩、罗树生夫妻于2018年5月11日向莒溪信用社申请普惠金融卡，罗倩、罗树生填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用、等内容。配偶罗树生签订了福万通普惠卡夫妻共同偿还确认书。依罗倩的申请，莒溪信用社核准并向罗倩发放卡号为62×××00的普惠金融卡，授信额度人民币200000元整，期限3年，该卡账单日为每月22日，最后还款日是账单日后的第25天，由罗树尧、罗云菊、余蓉蓉提供连带责任保证。罗倩、罗树生夫妻于2018年5月15日领卡后即开通，并于2018年5月24日始至2019年6月22日结欠借款199991.44元，利息9814.58元、违约金（滞纳金）1025.12元。利息按最高额保证借款合同和普惠卡章程约定按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还，部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。罗倩已违约，莒溪信用社有权要求罗倩、罗树生全额偿还所欠款项，特向法院提起诉讼，请求支持诉请。莒溪信用社提供证据有：罗倩、罗树生身份证复印件、罗倩和罗树生结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书、最高额保证借款合同、交易明细表、连城县农村信用合作联社福万通普惠金融卡逾期还款催收函、担保人履行责任通知书。 罗树尧辩称，一、莒溪信用社未尽职尽责履行风险告知事项。罗树尧与罗树生是堂兄弟关系，基于信任为另案100000元借款进行担保。后因罗树尧以为100000元借款已还清，签字时莒溪信用社未告知罗树尧此次签字是借款人的普惠金融卡担保，也未提醒担保人相关风险，未尽到风险告知义务。二、罗树尧已被借款人骗走全部家产并负债，已无力偿还。罗树尧于2018年12月24日向法院起诉，要求借款人偿还125万元，该案目前在执行阶段，执行到的钱罗树尧会优先偿还银行借款。罗树尧因罗倩高息引诱为其借款，现负债47万元，有银行流水为证。罗树尧提供的证据有：存款明细账。 罗倩、罗树生、罗云菊、余蓉蓉未作答辩，亦未向法院提交证据。 本院经审理认定事实如下：罗倩与罗树生于2008年6月19日办理结婚登记手续结婚。罗倩于2018年5月11日向莒溪信用社申请办理普惠金融卡，罗倩在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认。同日，罗倩、罗树生向莒溪信用社出具福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书，夫妻共同偿还确认书载明：“本人已向贵社申请办理福万通普惠金融卡，授信额度为人民币贰拾万元，本人及配偶保证按期归还本金、利息及其他费用”。2018年5月15日，莒溪信用社与罗倩、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉签订《最高额保证借款合同》（以下简称合同），合同约定：自2018年5月15日起至2021年5月14日止，由贷款人（莒溪信用社）在最高贷款本金余额人民币200000元内，对借款人（罗倩）一次或分次发放贷款。借款用途范围为经营及消费。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日，月利率9.75‰。由罗树尧、罗云菊、余蓉蓉提供连带保证担保责任，如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期，保证担保期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。如发生下列情形之一，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息……（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……。2018年5月15日，莒溪信用社向罗倩发放卡号为62×××00福万通普惠卡，授信额度为200000元，期限为三年，账单日为每月22日，最后还款日是账单日后第25天。双方对申领使用普惠金融卡有关事宜达成《合约》，《合约》约定：甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用（卡年费）等，据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按未偿还部分的5%计算，最低5元；利率为9.75‰；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。罗倩开通普惠卡后于2018年5月24日始至2019年6月22日止，结欠借款本金199991.44元，利息9814.58元、违约金1025.12元。莒溪信用社于2019年7月12日诉至本院。 本院认为，2018年5月11日，罗倩向莒溪信用社申请使用普惠金融卡所签署的内容及普惠金融卡《章程》和《合约》，对罗倩和担保人罗树尧、罗云菊、余蓉蓉均有约束力。2016年10月31日，莒溪信用社与罗倩、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉签订的《最高额保证借款合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规规定，依法成立有效，双方应按该《合同》和普惠金融卡《合约》的约定全面履行各自的义务。罗倩未依约按到期还款日归还所欠款项，莒溪信用社有权主张贷款提前到期并收回，罗倩未归还欠款和支付利息属违约行为，依法应承担偿还借款及支付利息、违约金的违约责任，但违约金只计算至本院判决之日即2019年9月4日止。罗树生向莒溪信用社出具共同偿还贷款确认书，证明罗倩本案借款系罗倩、罗树生夫妻共同债务，罗倩、罗树生应共同偿还。罗树尧、罗云菊、余蓉蓉应按约定的保证担保范围承担连带保证责任。罗树尧、罗云菊、余蓉蓉承担保证责任后，依法有权向罗倩、罗树生追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、罗倩、罗树生应于判决生效之日起十五日内还清所欠连城县农村信用合作联社莒溪信用社借款本金199991.44元，利息9814.58元，违约金1025.12元，并支付以本金199991.44元为基数，自2019年6月23日起至实际履行之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定的利率计算的利息、卡年费，违约金计算时间自2019年6月23日至2019年9月4日止。 二、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉对罗倩、罗树生的上述债务承担连带清偿责任，罗树尧、罗云菊、余蓉蓉承担保证责任后有权向罗倩、罗树生追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4462.4元，减半收取2231.2元，由罗倩、罗树生、罗树尧、罗云菊、余蓉蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹才生 二〇一九年九月四日 法官助理林敏 代理书记员  吴金萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 -10-