宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０１９）宁0122民初2881号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码证号91640122694330206R。法定代表人：郭某，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐某，内蒙古巴彦淖尔市人，大学文化，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：胡鑫涛，宁夏回族自治区银川市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：丁艳丽，宁夏回族自治区银川市人，现住宁夏回族自治区银川市。被告：银川金茂港管理有限公司，统一社会信用代码9164010455417204XC。法定代表人：王某。被告：宁夏隆盛房地产开发有限公司，统一社会信用代码91640000227741348Q。法定代表人：魏某。二被告共同委托诉讼代理人：汪某，宁夏天盛律师事务所律师。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告胡某、丁某、银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月29日召开了庭前会议，原告回商银行委托诉讼代理人唐某和被告胡某、丁某以及被告银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司委托诉讼代理人汪家微均到庭参加了庭前会议。后于2019年8月22日公开开庭进行了审理，原告回商银行委托诉讼代理人唐某和被告胡某、丁某到庭参加庭审，被告银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告回商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告胡某偿还借款本金2,792,843.00元，利息2,017,224.58元，罚息668,441.87元，复利307,777.68元，共计5,786,287.13元。（计算日期自2016年7月21日至2019年4月1日）；2.请求依法判决被告胡某按合同约定的利率支付自2019年4月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.请求依法判决被告丁某对上述债务承担共同借款人责任；4.如被告胡某、丁某有任意一期未能按照上述约定期限足额支付，原告有权就剩余全部未付款项申请强制执行；5.请求依法判决被告宁夏隆盛房地产开发有限公司履行抵押人义务，支持原告对被告宁夏隆盛房地产开发有限公司位于宁夏回族自治区兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房屋产权证号：房权证兴庆区字第**）及土地、宁夏回族自治区兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房屋产权证号：房权：房权证兴庆区字第**地、宁夏回族自治区兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房屋产权证号：房权证兴庆：房权证兴庆区字第**价，或者以拍卖或变卖该抵押财产所得价款享有优先受偿权；6、请求依法判决被告银川金茂港管理有限公司对上述债务承担连带清偿责任；7、请求依法判决各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。事实及理由：2016年6月2日，原告与被告胡某签订了《个人借款合同》，借款金额共计500万元。合同约定借款期限从2016年6月2日起至2017年6月1日止，借款利率为月利率12.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。由被告丁某做为被告胡某的配偶在贷款申请表上签字并承诺承担共同借款人的责任;被告宁夏隆盛房地产开发有限公司与原告签订了《最高额抵押合同》，并自愿将其名下5套商业房及土地为被告胡某的此笔借款提供抵押担保，并依照法律规定办理了抵押登记，2018年12月20日被告宁夏隆盛房地产开发有限公司将抵押于原告处的2套营业房及土地售出，用于偿还该笔涉案贷款本金2207157元；被告银川金茂港管理有限公司与原告签订了《最高额保证合同》，并自愿为被告胡某的此笔借款提供连带责任担保，且约定了保证范围及违约责任。对此，原告于2016年6月2日按照合同约定向被告胡某发放了500万元的贷款，被告予以确认。2016年8月21日，借款人需要支付月度利息时，其因流动资金周转困难，无法按期全额偿还贷款利息。自利息逾期后原告多次催收并与借款人及担保人沟通协商，借款人及担保人承诺于借款到期时一并清偿本金、利息及复利。现合同已于2017年6月1日到期，经原告多次催收，借款人及保证人却恶意逃避债务，直至此笔贷款起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金、利息、罚息及复利，给原告造成了严重的经济损失。被告胡某庭前会议中辩称，我向原告借款实际上是由被告宁夏隆盛房地产开发有限公司使用，我作为该公司的员工向原告借款，由被告宁夏隆盛房地产开发有限公司担保，实际资金由该公司使用，借款打到我的存折上，但是该存折由被告隆盛公司持有，我只有在开户的时候见过该存折，再一直没有见过该存折。丁某没有在借款合同上签字，不应当承担还款责任。被告丁某庭前会议中辩称，原告提交的证据中丁某的签字并非我本人签署，我不应当承担责任。被告银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司庭前会议中辩称，根据物权法一百七十六条规定，原告应当就本案抵押房产先实现债权，不足的部分由答辩人另行承担责任。庭前会议中，原告回商银行围绕诉讼请求提交了证据一《个人借款合同》、银行借款凭证（借据）原件各一份，证据二银行对账单原件一份、还款计划表原件一份，证据三《最高额保证合同》原件一份，证据四《最高额抵押合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、国有土地使用证、国有土地他项权利证原件各三份，证据五贷款申请原件一份、被告胡某和丁某结婚证复印件一份，经当庭举证、质证，到庭各被告对证据一三性予以认可，对证据二还款计划书真实性无异议，对证据三、四无异议，对证据四结婚证复印件无异议，被告丁某、胡某对证据五中贷款申请不予认可，称该申请中丁某签字并非本人所签，上述证据除贷款申请中丁某签名捺印并非本人所做外，其余证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。到庭各被告未向法庭提交证据。庭审中，被告丁某向法庭提交证据一司法鉴定意见书原件两份、增值税普通发票原件一份，经当庭举证质证，原告和被告胡某对该组证据均无异议，本院予以采信。被告胡某向法庭提交回商银行存折复印件一份，证明该存折并非其本人使用，原告对该证据三性及证明目的不予认可，被告丁某无异议，该组证据欠缺相应佐证，无法达到其证明目的，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2017年5月8日，原告与被告胡某签订了编号为21120160084《个人借款合同》一份，合同约定被告胡某向原告借款500万元，借款期限从2016年6月2日起至2017年6月1日止，借款月利率12.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。借款合同第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第9.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，被告银川金茂港管理有限公司与原告签订《最高额保证合同》一份，自愿为胡某在原告处2016年6月2日至2017年6月1日期间形成的债务提供连带责任保证，担保的债权最高余额为600万元。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。保证期间为借款到期日起两年。2015年6月12日，被告宁夏隆盛房地产开发有限公司与原告签订《最高额抵押合同》一份，约定以其名下兴庆区新华东街南侧友爱中心路西侧隆鑫综合市××楼商业房（房权证号：房权证兴庆区字第：房权证兴庆区字第**使用证证号）、银川市兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXX：房权证兴庆区字第**证号）、银川市兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）：房权证兴庆区字第**、银川市兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房屋产权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地：房权证兴庆区字第**市兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房屋产权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有：房权证兴庆区字第**原告处自2015年6月12日至2018年6月11日期间的借款在500万元范围内承担最高额担保责任，并依法办理了抵押登记。2016年6月12日，原告回商银行向被告胡某发放了500万元借款。借款凭证（借据）载明还款日期为2017年6月1日，执行利率12.98‰，罚息月利率19.47‰，被告胡某在借款凭证（借据）上签名予以确认。同日，被告胡某在还款计划表上签名捺印，书面确认被告应当自2016年6月21日至2017年5月21日期间按照还款计划表约定的金额偿还利息，2017年6月1日一次性偿还借款本金500万元、利息23796.67元。被告胡某收到借款后，偿还了前两期利息，第三期即2016年8月21日起未按约偿还借款本息。2018年12月20日，被告宁夏隆盛房地产开发有限公司变卖其名下兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使：房权证兴庆区字第**东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证：房权证兴庆区字第**7157元。截至2019年4月1日，被告胡某尚欠原告涉案借款本金2792843元、利息2017224.58元（借期内欠付利息为680340.83元）、罚息668441.87元、复利307777.68元，共计5786287.13元。2019年7月23日，依被告丁某申请，本院对外委托宁夏六维无证司法鉴定中心出具〔2019〕文鉴字第68号《司法鉴定意见书》，载明原告提交的证据五《贷款申请》中贷款人配偶处的签名“丁某”不是丁某本人所签，捺印也并非丁某本人所做。被告丁某垫付鉴定费用9800元。本院认为，原告回商银行与各被告签订的《个人借款合同》、还款计划书及《最高额保证合同》《最高额抵押合同》均系各方真实意思表示，合法、有效，形成了金融借款合同法律关系，双方均应按照合同约定履行各自义务，本案案由应为金融借款合同纠纷。原告回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告胡某自2016年8月21日起至今未足额偿还借款本金和利息，现借款已到期，故对原告回商银行要求被告胡某偿还借款本金2792843元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，但胡某从期内第三期起利息未能按期足额偿还，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利，。且上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。原告要求被告支付2019年4月1日前产生的利息2017224.58元、罚息668441.87元、复利307777.68元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，计算方法正确，本院予以支持。同时，被告胡某应当按照《个人借款合同》约定的利率向原告回商银行支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率12.98‰计算，罚息按照合同约定的月利率12.98‰的50%即6.49‰计算；复利以借期内欠付利息680340.83元为基数，按照合同约定的月利率12.98‰的150%即19.47‰计算）。原告要求被告丁某承担共同还款责任的诉讼请求，因原告提交的证据不足以证实涉案借款用于夫妻共同生活，且被告丁某未在涉案合同中书面确认或事后追认，不应对涉案借款承担共同还款责任，本院不予支持，且原告应承担涉案笔迹及捺印鉴定费用。原告回商银行要求就被告宁夏隆盛房地产开发有限公司名下兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）、：房权证兴庆区字第**中心路商业房（房屋产权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）、银川市：房权证兴庆区字第**商业房（房屋产权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）折价、拍卖、变：房权证兴庆区字第**诉讼请求，因被告宁夏隆盛房地产开发有限公司在涉案《最高额抵押合同》中抵押人处加盖印章，上述房屋亦依法设立了抵押登记，抵押的债权最高余额为500万元，因涉案抵押物已变卖两处偿还借款本金2207157元，故本院仅支持对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款在2792843元（500万元-2207157元）范围内享有优先受偿权，超出部分不予支持。原告要求被告银川金茂港管理有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因该被告在《最高额保证合同》中保证人处加盖公司印章，自愿为被告胡某涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，应当对被告胡某上述债务在600万元范围内承担连带清偿责任，本院予以支持。被告银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告胡某于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金2792843元、利息2017224.58元、罚息668441.87元、复利307777.68元，共计5786287.13元元，并支付自2019年4月2日至借款本息清偿之日止的利息、罚息以及复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率12.98‰计算，罚息按照合同约定的月利率12.98‰的50%即6.49‰计算；复利以借期内欠付利息680340.83元为基数，按照合同约定的月利率12.98‰的150%即19.47‰计算）；原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司对被告宁夏隆盛房地产开发有限公司名下提供抵押担保的兴庆区新华东街南侧友爱中心路商业房（房权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）、银川市兴庆区新华东：房权证兴庆区字第**产权证号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）、银川市兴庆区新华东街南侧：房权证兴庆区字第**号：房权证兴庆区字第XXXX号）及土地（国有土地使用证证号）折价、拍卖、变卖所得价款在279：房权证兴庆区字第**权；被告银川金茂港管理有限公司对上述债务在600万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告胡某进行追偿；驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26152元（已减半收取），由被告胡某、银川金茂港管理有限公司、宁夏隆盛房地产开发有限公司共同负担。鉴定费9800元，由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 顾思敏 二〇一九年九月二十三日法官助理 孙 飞书 记 员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。