福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0504民初1778号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇溪林村双溪口街**。 负责人：黄伟平，该支行行长。 委托诉讼代理人：王培东，男，该支行客户经理。 委托诉讼代理人：廖齐东，男，该支行客户经理。 被告:杜天星，男，1975年12月18日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：曾秀平，女，1977年11月7日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行（以下简称农商行莲田支行）与被告杜天星、曾秀平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序,于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告农商行莲田支行委托诉讼代理人王培东到庭参加诉讼，被告杜天星、曾秀平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行莲田支行向本院提出诉讼请求：1.判令杜天星偿还普惠卡本金49457.16元及自2017年3月22日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（暂计至2019年7月4日为13630.98元），本息暂合计63088.14元；2.判令曾秀平对上述全部欠款承担共同清偿责任；3.判令杜天星、曾秀平承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年11月18日，杜天星向农商行莲田支行申请办理成功卡，并亲笔填写了申请书编号为6323001142的《普惠卡申请表》（以下简称申请表）。曾秀平自愿作为共同债务人在《“成功卡”共同债务承诺书》（以下简称承诺书）上签字，承诺为持卡人杜天星因使用成功卡而发生的所有结欠款项，包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用等承担连带责任，担保的主债权发生期限为自成功卡发卡日至因成功卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡日止。2016年11月18日，经农商行莲田支行审批，同意给予杜天星办理成功卡一张，额度为5万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2019年11月17日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月15日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。领取卡片后，杜天星多次通过柜面、自助终端以及电子设备套用本金，截至起诉之日套用本金为49457.16元，尚欠的套用利息、违约金（暂计至2019年7月4日)为13630.98元。卡片逾期后，杜天星未能归还套用本金，且自2017年3月22日起未能按约偿还利息。经农商行莲田支行多次催讨，杜天星均未能履行偿还义务，曾秀平也未按约履行偿还义务，杜天星、曾秀平的行为已构成违约，故起诉，望判如所请。 杜天星、曾秀平未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行莲田支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.农商行莲田支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明、关于泉州农商银行莲田等7家分理处升格及其负责人聘任的通知、关于吴金财等同志职务任免的通知各一份，证明农商行莲田支行的主体资格； 2.杜天星、曾秀平居民身份证及结婚证各一份，证明杜天星、曾秀平的主体资格及杜天星、曾秀平系夫妻的事实； 3.申请书编号为6323001142的申请表一份，证明杜天星向农商行莲田支行申请普惠卡的事实及相关约定； 4.承诺书一份，证明曾秀平共同承担债务的事实； 5.账单交易历史明细一份，证明杜天星已经套用普惠卡的事实； 6.账户余额查询一份，证明杜天星拖欠利息和相关费用的事实及金额； 7.本院（2018）闽0504民初2745号民事裁定书一份，证明农商行莲田支行曾于2018年9月7日向本院提起诉讼，后因可能涉嫌刑事犯罪被法院驳回起诉的事实。 杜天星、曾秀平未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：杜天星、曾秀平未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行莲田支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月18日，杜天星向农商行莲田支行申请办理“刺桐红”普惠卡一张，并填写申请书编号为6323001142的申请表一份，约定：1.杜天星申请的卡种为“成功卡”，申请额度为5万元，扣款方式为最低还款额，即持卡人应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；3.持卡人未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的百分之五收取；4.普惠卡卡片的有效期限一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过5年，到期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行莲田支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；6.“刺桐红”普惠卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一。同日，曾秀平出具承诺书一份，承诺为杜天星共同承担债务，对杜天星申请的“成功卡”所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任。当日，农商行莲田支行对杜天星的申请予以批准，同意给予杜天星办理成功卡（“刺桐红”普惠卡的卡种之一），授信额度5万元，手续费率为日万分之三点六，授信期限三年。2016年11月18日，杜天星对涉案成功卡进行开卡，该卡有效期至2019年11月17日，之后杜天星在授信额度内循环使用借款。自2017年3月22日起，杜天星未依约偿还最低还款额。2018年9月7日，农商行莲田支行就涉案债权向本院提起诉讼，本院于2018年9月18日作出（2018）闽0504民初2745号民事裁定：驳回农商行莲田支行的起诉。截至2019年7月4日，杜天星拖欠借款本金49457.16元及利息、滞纳金13630.98元。曾秀平亦未按约履行还款责任。庭审中，农商行莲田支行确认利息就是手续费、违约金就是滞纳金，并明确要求曾秀平承担共同还款责任。 另查明，杜天星与曾秀平于1998年8月12日办理结婚登记。 本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案成功卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行莲田支行亦陈述涉案成功卡不是信用卡，不具有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行莲田支行与杜天星之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行莲田支行与杜天星之间的金融借款合同关系，主体适格，真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故依法应认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。杜天星在使用成功卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，农商行莲田支行有权依约要求其提前清偿全部透支借款本金并支付手续费、滞纳金。农商行莲田支行主张杜天星尚有借款本金49457.16元及自2017年3月22日起的手续费（利息）、滞纳金（违约金）未支付，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询为证，本院予以确认。本案债务发生在杜天星与曾秀平的婚姻关系存续期间，曾秀平出具承诺书的行为表明其对本案债务是知悉且认可的，故依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”规定，本案债务应认定为杜天星与曾秀平的夫妻共同债务。虽然承诺书约定曾秀平对杜天星申请的“成功卡”所有结欠款项承担连带责任，但因本案债务系曾秀平与杜天星的夫妻共同债务，故农商行莲田支行有权要求曾秀平对杜天星拖欠的借款本金及（利息）、滞纳金（违约金）承担共同还款责任。 综上所述，农商行莲田支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。杜天星、曾秀平经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 杜天星、曾秀平应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司莲田支行借款本金49457.16元，并按申请表约定的利率计付自2017年3月22日起至实际给付借款本金之日止的手续费（利息）、滞纳金（违约金）（暂计至2019年7月4日为13630.98元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1377元，减半收取计688.5元，由杜天星、曾秀平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员  颜智斌 二〇一九年九月二十八日 法 官 助 理   吴季阳 书 记员   马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《银行卡业务管理办法》 第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。