福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3356号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈建山，男，1981年10月31日出生，汉族，农民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市秀屿区 被告：朱丽真，女，1987年1月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市秀屿区 被告：谢仁建，男，1980年5月1日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市秀屿区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告陈建山、朱丽真、谢仁建因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望，被告朱丽真、谢仁建到庭参加诉讼，被告陈建山经传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.陈建山、朱丽真共同归还贷记专项卡透支本金98999.73元及该款自2019年6月21日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）；2.谢仁建对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年5月30日，陈建山向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消“超限费”，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。该公告自2017年1月1日起实行。该笔普惠金融卡由谢仁建提供连带保证责任，谢仁建与拱辰家商行于2015年5月30日签订《担保函》，约定：对愿意该福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，拱辰农商行按照福万通普惠金融卡审批程序通过陈建山的申请，于2015年6月19日向陈建山发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度100000元，授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。但陈建山自2018年7月份产生账单起至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，朱丽真系陈建山的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且朱丽真亦在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，愿意对该债务承担共同偿还责任，故本案债务属于夫妻共同债务，其应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈建山未作答辩。 朱丽真承认拱辰农商行在本案中所主张的事实。 谢仁建承认拱辰农商行在本案中所主张的事实。 本院经审理认定事实如下：陈建山与朱丽真系夫妻关系，双方于2009年2月25日办理结婚登记手续。 2015年5月30日，陈建山向拱辰农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。陈建山在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。同日，朱丽真作为陈建山的配偶，在《信用卡告知书》上签字，确认陈建山申办福万通普惠金融卡的事实。谢仁建作为担保人在《担保函》上签字捺印，承诺其愿意对陈建山使用该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 合同签订后，拱辰农商行按照贷记卡申领审批程序通过申请，于2015年6月19日向陈建山发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度100000元，授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。但陈建山自2018年7月份账单产生后未能足额偿还透支款项，仅于2019年5月7日自动扣款归还1574.15元后，无再还款，现陈建山尚欠借款本金98999.73元及该款自2018年7月21日起按约定计算的透支利息、违约金，扣除已偿还的利息1574.15元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，计算标准一样。 本院认为，陈建山在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通贷记卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈建山使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈建山尚欠拱辰农商行透支本金98999.73元及该款自2018年7月21日起按约定计算的利息、违约金（扣除已偿还的1574.15元），有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求按日利率0.035%计算透支利息，但因双方在《领用合约》中约定利息按年利率12.6%计算，故本院予以调整按年利率12.6%计算透支利息。拱辰农商行诉讼请求陈建山按合同约定偿还信用卡透支消费本金98999.73元及该款自2018年7月21日起至还清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金，于法有据，予以支持。但陈建山已偿还的1574.15元应予以扣减。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。朱丽真系陈建山的配偶，并向拱辰农商行确认对陈建山在使用普惠金融卡发生的债务系夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求朱丽真对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。谢仁建自愿为陈建山的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故拱辰农商行诉求谢仁建对陈建山的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。陈建山经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈建山、朱丽真应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行信用卡透支款本金98999.73元及该款自2018年7月21日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的利息1574.15元可予扣减；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、谢仁建对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3866元，减半收取计1933元，由陈建山、朱丽真、谢仁建负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月五日 法官助理黄丽丽 书记员林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。