安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0103民初5844号 原告:平安普惠融资担保有限公司，住江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。 法定代表人：YONGSUKCHO，董事长。 委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡琳，安徽国伦律师事务所律师。 被告：徐美玲，女，1987年8月24日出生，汉族，住安徽，住安徽省合肥市包河区iv> 被告：许爱文，男，1983年11月16日出生，汉族，住安徽，住安徽省芜湖市无为县iv> 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）诉被告徐美玲、许爱文追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。平安普惠公司的委托诉讼代理人王少恒到庭参加诉讼，被告徐美玲、许爱文经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安普惠公司向本院提出诉讼请求：判决1.两被告立即支付原告代偿本息人民币1130258.69元【第一笔代偿282547.81元（其中本金280318.21元、利息2218.44元、罚息11.16元），第二笔代偿374867.37元（其中本金371909.61元、利息2943.41元、罚息14.35元）;第三笔代偿472843.51元（其中本金469109.57元、利息3711.61元、罚息22.33元）】；2、两被告立即支付原告的担保费6200元（第一笔1446.67元，第二笔1860元；第三笔2893.33）；3、两被告立即支付代偿滞纳金67815.52元（暂计算2018年7月24日至2018年9月24日期间，以后按代偿款1130258.69元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；4、两被告立即支付原告为实现债权产生的律师代理费人民币70000元；5、原告有权对被告徐美玲、许爱文抵押的位于安徽省包河区（房地权证合包字第××号）的房产在折价、变卖或拍卖所得的价款中优先受偿；6、被告承担原告的诉讼费用。 事实与理由：2017年5月19日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与被告徐美玲签订编号DY20170518010413的《授信协议》一份，约定：被告徐美玲向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向徐美玲授信借款额度人民币1396000元，授信期限为60个月。自2017年5月19日至2022年5月18日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。（《授信协议》第五条第5.1、5.3款）。 同日，原告与徐美玲签订编号：DY20170518010413的《最高额委托担保合同》，约定：因徐美玲借款需要委托原告为其与出借人金安小贷公司之间借款的履行提供连带责任保证，保证担保的范围为借款人在借款合同项下应向贷款人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项（《委托担保合同》第2条第2.1款）。 原告在接受徐美玲的委托担保申请后，与贷款人签订了编号DY20170518010413的《最高额保证合同》，约定原告为徐美玲向贷款人金安小贷公司履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。 2017年5月19日，徐美玲提供位于安徽省包河区巢湖南路88号房产（房地权证合包字第××号）为原告的连带保证担保提供反担保，并在产权登记机关办理了抵押登记。 上述合同签订后，徐美玲于2017年5月19日申请提用借款70万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%；2017年11月2日，徐美玲再次申请提用借款35万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%。徐美玲在归还部分借款后，于2017年12月1日动用额度借款45万元，借款期限为36个月，借款年利率为9.2%。贷款人履行了放贷义务，但徐美玲未能合同约定履行还本付息，于2018年7月19日开始逾期，金安小贷公司遂要求原告履行保证责任，2018年7月23日，原告为徐美玲代偿借款本金、利息及罚息共计人民币657415.18元。原告履行保证责任后取得追偿权，且多次要求被告履行付款义务未果，故原告诉讼至法院，望判如所请。 被告徐美玲、许爱文未作答辩。 平安普惠公司围绕其诉讼请求依法提交证据如下：营业执照、法定代表人身份、居民身份证复印件，结婚证、《授信协议》、《最高额委托担保合同》、《最高额保证合同》、《最高额反担保抵押合同》、《不动产登记证明》、代偿告知书、履行保证责任证明函、代偿凭证、《委托代理合同》、律师费发票。 被告徐美玲、许爱文未到庭，视为放弃质证、辩论权利。本院经审查对平安普惠公司提交的证据予以确认并在卷佐证，对其诉称的事实予以认定。 另查明，《最高额反担保抵押合同》约定担保范围包括平安普惠公司代偿的全部款项（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金等）、借款人在《最高额委托担保合同》项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿款滞纳金等）以及平安普惠公司为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。他项权证登记的抵押方式为最高额抵押，被担保的债权金额为1396000元。许爱文作为徐美玲的配偶出具《共有及共同债务声明》一份，对承诺对徐美玲在2017年5月19日至2022年5月18日期间在与金安小贷公司签订的编号DY20170518010413的《授信协议》项下产生的债务均为夫妻共同债务，同意共同偿还，且以夫妻共有的上述房产提供反担保抵押表示确认。《最高额委托担保合同》及补充协议约定，担保费按月收取，月担保费=实际放款金额×月担保费率，自贷款发放之日起计算至代偿之日止，还款期限为36个月时，月担保费率为0.4%。金安小贷公司在2017年5月19日发放贷款70万元时，预先扣除了手续费21000元，即实际发放贷款679000元；在2017年11月2日发放35万元贷款时，预先扣除了手续费3717.07元，即实际发放342083.06元；在2017年12月1日发放45万元贷款时，预先扣除了手续费7916.94元，即实际发放446282.93元。 另外，徐美玲自2017年5月19日获得第一笔借款679000元至平安普惠公司代偿之日2018年7月20日，重庆小贷公司的贷款天数为427天；2017年11月2日的第二笔342083.06元至代偿之日2018年7月20日的贷款天数为260天；2017年12月1日的第三笔446282.93元至代偿之日2018年7月20日的贷款天数为231天。 此外，平安普惠公司为实现本债权委托了安徽国伦律师事务所律师代为诉讼，并产生了律师费5万元。 本院认为，涉案《最高额委托担保合同》、《最高额反担保抵押合同》系签约各方真实意思表示，除《最高额委托担保合同》中滞纳金约定过高外，其余内容不违反法律法规的禁止性规定，应为合法有效。平安普惠公司依约为徐美玲代偿借款本息，有权向徐美玲追偿。许爱文作为徐美玲配偶，已声明其确认徐美玲用房产提供反担保抵押的行为，说明其对的案涉借款是知晓并认可的，应属于夫妻共同债务，其应承担共同还款责任。关于代偿数额，平安普惠公司履行代偿义务时，享有与债务人同等的抗辩权利，其应尽到合理的注意义务，以避免造成借款人的利益受损，对债权人不合理的诉求应当主动抗辩，并予以拒绝。本院通过审查，平安普惠公司在本案中的代偿款中存在部分不合理的代偿数额，对此本院予以核减。金安小贷公司在放款时预先扣除了手续费，徐美玲的借款应以实际得款计算，故平安普惠公司应代偿的借款本息应减去预扣款及该款项在借款期间（自放款日起至代偿日止）产生的利息，即代偿本息的合理部分第一笔为：280318.21元+2218.44元-21000元-21000元×9.2%×427/360=259245.08元；第二笔为：371909.61元+2943.41元-3717.07元-3717.07元×9.2%×260/360=370888.97元；第三笔为：469109.57元+3711.61-7916.94元-7916.94元×9.2%×231/360=464436.88元，合计为1094570.93元。 关于代偿款中罚息，日利率0.1%明显过高，予以核减为年利率14.8%，故代偿罚息的合理部分第一笔为：11.16元×14.8%/36%=4.59元，第二笔为：14.35×14.8%/36%=5.90元，第三笔为22.33×14.8%/36%=9.18元，合计为19.67元。则三笔合理的代偿款总数额应为1094570.93元+19.67元=1094590.6元，平安普惠公司多代偿的部分款项可向金安小贷公司主张返还。关于代偿款滞纳金，合同约定为每日0.1%，超出了法律规定的上限，本院综合平安普惠公司的实际损失，将滞纳金酌情予以调整为年利率24%，自代偿次日起计算至款清时止。平安普惠公司主张的担保费，酌减为第一笔为：679000/700000×1446.67元=1403.27元，第二笔为342083.06/350000×1860元=1817.93元，第三笔为446282.93/450000×2893.33元=2869.43元，合计为6090.63元。另，徐美玲、许爱文以其所有的位于安徽省包河区（房地权证合包字第××号）的房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应在最高限额内承担抵押担保责任。关于原告平安普惠公司主张的律师费7万元，由于其提交的律师费发票和转账凭证仅证明实际发生的费用为5万元，故本院支持其律师代理费5万元。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告徐美玲、许爱文于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款1094590.6元，并自2018年7月20日起按年利率24%支付滞纳金至款清之日止； 二、被告徐美玲、许爱文于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安普惠融资担保有限公司担保费6090.63元； 三、被告徐美玲、许爱文于本判决生效之日起十日内支付原告平安普惠融资担保有限公司律师代理费5万元； 四、若被告徐美玲、许爱文未按上述期限履行支付义务，原告平安普惠融资担保有限公司可就被告徐美玲、许爱文抵押的位于安徽省包河区（房地权证合包字第××号）折价或者拍卖、变卖后价款就上述债权优在最高额抵押担保范围内先受偿； 五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为8174元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担596元，由被告徐美玲、许爱文共同负担7578元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇一九年九月十日 书记员  方启帆 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。