西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初12961号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX5439，住所地：北京市顺义区马坡地区XX路**。 负责人：陈大鹏，该公司总裁。 委托代理人：张文涛，陕西明萌律师事务所律师。 委托代理人：杜波，陕西明萌律师事务所律师。 被告：李红，女，1977年XX月XX日出生，汉族，住西安市莲湖区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）诉被告李红信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托代理人张文涛，被告李红均到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。 原告民生银行信用卡中心诉称，2015年1月12日，被告李红向原告申领了卡号为XXXXXXXX********的单账户白金理财卡一张，后被告使用该卡进行透支消费。2019年1月12日，被告就未还账单金额办理了分期，但未能按照分期计划偿还。截止2019年3月22日，被告拖欠本金4613.62元、利息1236.56元、费用2214.54元、分期未摊销金额133795.14元、未出分期手续费64221.66元，共计206081.52元未清偿。被告逾期未予偿还透支款项后，原告多次以短信、电话等方式催告其还款，而被告始终以各种理由拖延、拒绝还款。另据原、被告之间签订的信用卡领用合约，原告因被告催收欠款所引起的一切费用均由被告承担。现原告因已向被告催收欠款实际支出律师费3500元。综上，原告为维护合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还信用卡逾期本金4613.62元、利息1236.56元、费用2214.54元、分期未摊销金额133795.14元、未出分期手续费64221.66元，共计206081.52元（分期手续费、利息、费用计算至欠款清偿之日止，现暂计至2019年3月22日）；2.被告支付原告律师费3500元；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告李红辩称，其肯定会还14万多本金，分期是当时被告在住院原告的工作人员诱导被告，说每月只用还4000元左右，并未告知被告还有这么多其他费用。被告现没有固定工作，可以每个月按期慢慢还。律师费等被告发了工资愿意承担。 经审理查明，2015年1月12日，被告为申请民生白金理财信用卡，向原告提交了其填写的申请表及领用合约，其中申请人声明及签名栏显示：“本人同意下列声明：一、本人已仔细阅读并了解民生信用卡章程、《民生白金理财信用卡领用合约》的全部内容，自愿签署并遵守各项规定”，被告在该栏下签署“本人已阅知李红”。 后原告于2015年1月24日为原告激活了账号为00********、卡号为XXXXXXXX********的民生白金理财信用卡，账户信用额度140000元，年费为主卡1500元、附属卡750元，透支利率为每日0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%（最低人民币10元），账单日为每月10日，被告选择以最低还款额方式还款并经原告审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还原告，被告使用该卡进行了透支消费。经核实，被告于2017年3月20日申请对上述信用卡挂失补办，原告于2017年3月21日向被告换发了卡号为XXXXXXXX********的信用卡，该卡于2018年2月27日激活。 庭审中，原告向本院提交了被告名下的涉案信用卡交易明细、账单明细、诉讼请求明细等若干材料，载明：2019年3月10日至2019年3月22日的计算期间，被告名下的涉案信用卡本金4613.62元，利息1236.56元，费用2214.54元，分期未摊销金额133795.14元，未出分期手续费64221.66元，分期办理时间为2019年1月30日。经本院询问，原告称分期未摊销金额指的是办理了分期之后未还款的本金总额，分期共60期，从2019年1月12日开始，未出分期手续费是按照全部未还本金总和每月百分之八计算，上月未偿还的再加到下个月计算，算到分期偿还截止之日。原告称其主张的费用2214.54元系滞纳金。 另查，原告2019年1月30日向被告发送的短信显示，涉案信用卡所属账户本期人民币账单剩余未还金额为人民币138408.76元，同日原告向被告发送的分期业务申请短信中也未提示未出分期手续费的相关内容。 经本院向原、被告核实涉案信用卡分期业务办理过程，被告辩称涉案信用卡系其前夫使用，还到2015年6月消失不见后被告电话联系原告补办了一张卡后开始每个月还款2200元，一直还到2019年1月29日，是原告打电话称被告还款压力大，办理分期业务每月只需还4000元左右，但是没有告知有其他费用，故对未出手续费不认可。原告称被告是电话办理的此项业务，并就此向本院提交了2019年1月30日原告客服人员与被告通话录音两段与《附件1-1中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约》，上述通话录音显示原告客服人员告知被告分期后原一分五一个月的利息降低为8‰一个月，但并未告知被告未出分期手续费的产生及计算方式，原告也未提交其向被告提供《附件1-1中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约》的相关证据。 再查，原告提交的《民生白金理财信用卡领用合约》中，“利息与费用”项载明：“…5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担…”。原告提供的票据显示其在本案中委托律师共支出代理费3500元。 上述事实，有民生白金信用卡领用合约及申请表、开户信息、交易明细、账单明细、诉讼请求明细、通话录音等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭核对无误。 本院认为，被告自原告处申请民生白金理财信用卡并进行了透支消费，原、被告之间的借款合同关系成立，被告签字确认了其已阅知民生信用卡章程及《民生白金理财信用卡领用合约》的相关条款，故应予以遵守。被告使用涉案信用卡透支消费后，应按上述约定履行偿还透支款及相应利息的义务。 根据双方《民生白金理财信用卡领用合约》约定“利息与费用…6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项…”现因被告未依约还款，故原告有权主张被告支付全部剩余未还本金138408.76元。至于原告诉请被告支付的费用即滞纳金2214.54元（截止至2019年3月22日），系基于《民生白金理财信用卡申请表》约定，本院依法予以支持，此后的滞纳金以实际付款之日原告的计算明细为准。 至于原告主张被告支付信用卡利息一节，根据双方《民生白金理财信用卡领用合约》约定“利息与费用…5.…透支利息按月计收复利”，结合《中国人民银行关于下发的通知》（银发[1999]17号）第二十三条规定“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五”，原、被告于《民生白金理财信用卡申请表》中约定的透支利率亦为每日0.5‰，故被告应以未偿还的本金138408.76元为基数，按每日万分之五的标准计算利息，按月记收复利，自2019年1月31日计算至本息实际清偿之日止。 至于原告主张被告支付未出分期手续费一节，原告辩称其是通过电话为原告办理的分期业务，但原告在本案中举证并不足以证明其明确告知了被告逾期还款会产生未出分期手续费及该项费用的详细计算方式，也未举证证明其向被告提供了《附件1-1中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约》，且被告辩称对分期期数及金额均不认可，另结合原告所述，该未出分期手续费包含了尚未产生的利息，并在利息基础上计算复利，在原告举证不足以证明其已就该未出分期手续费的相关格式条款对被告进行解释说明的情况下，故应由其自行承担举证不能的不利后果，原告基于分期业务项下的全部诉请，本院依法不予支持。 至于原告诉请被告支付的律师费一节，因双方《民生白金理财信用卡领用合约》约定“利息与费用…6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的…且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担…”且被告自愿承担，本院不持异议，原告提供的票据显示其因本案支出的律师代理费为3500元，故该费用应由被告承担。 综上，兹依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告李红应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心返还剩余未还本金138408.76元（截止至2019年3月22日）及利息（1、截止至2019年3月22日的利息为1236.56元；2、2019年3月23日起至实际付款之日期间的利息按每日万分之五的标准计算利息，按月记收复利）。 二、被告李红应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付费用（滞纳金）（1、截止至2019年3月22日的金额为2214.54元；2、2019年3月23日起至实际付款之日期间的滞纳金以原告出具的滞纳金欠付明细为准）。 三、被告李红应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。 案件受理费4444元，由原告承担1444元，由被告承担3000元。因原告已预交，故被告应在履行上述付款义务时将其应承担的费用一并给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审 判 长  李晓婷 人民陪审员  贾长兴 人民陪审员  刘 军 二〇一九年九月二十日 书 记 员  张雨濛 打印：相丽华校对：王博闻2019年月日送达 1