广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初8523号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****,统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。被告：谢新选，男，汉族，1984年10月09日出生，身份证地址广东省大埔县，被告：彭丽娟，女，汉族，1984年10月17日出生，身份证地址广东省大埔县，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告谢新选、彭丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶敏及被告谢新选到庭参加诉讼。被告彭丽娟经本院公告传唤期满未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、被告谢新选、彭丽娟立即向原告偿还个人信用贷款本金人民币154048.39元，利息人民币12401.04元，罚息人民币1903.14元，复利人民币720.15元，合计为人民币169072.72元（暂计至2018年12月19日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止；2、被告谢新选、彭丽娟承担原告为实现债权的律师费人民币2000元；3、被告谢新选、彭丽娟承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实与理由：2013年5月16日起，原告与被告谢新选分别签订了编号为1305220039的《个人信用贷款申请表（生意红）》、编号为102139000351《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为102139000351的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告谢新选之间的借贷合同。合同约定：原告为被告谢新选提供授信额度人民币25万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2013年5月24日起至2018年5月24日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.5%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月15日。若被告谢新选未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告谢新选最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告彭丽娟作为被告谢新选的配偶亦签署了《个人信用贷款申请表（生意红）》等文件，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任。根据合同约定，若被告谢新选未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告谢新选立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告谢新选承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分14笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年7月15日起，被告谢新选未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但两被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，两被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告谢新选辩称，1、申请表签名确认为本人签名。2、原告于2017年8、9月份期间停止向被告发放贷款。3、原告主张的罚息和违约金过高，需要调整。4、对原告主张的律师费有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告谢新选所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1305220039的《个人信用贷款申请表（生意红）》、编号为102139000351《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为102139000351的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告谢新选提供授信额度250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年5月24日起至2018年5月24日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月15日；3、若被告谢新选未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告谢新选最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告谢新选出具的《个人信用贷款核准通知书》为准为；5、若被告谢新选未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告谢新选另行授权和确认，原告是否向被告谢新选放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告谢新选承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、被告彭丽娟系被告谢新选的配偶，在《个人信用贷款申请表（生意红）》“借款人配偶签名”处有被告彭丽娟手写签名，被告谢新选当庭否认该签名由被告彭丽娟本人签署，但未向本院提出笔迹鉴定申请。四、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告谢新选发放了贷款，但于2017年9月8日发放一笔贷款后未再发放并于当月停发贷款。原告主张停发贷款系因其在贷后检查中发现被告谢新选属于华南城市场客户，而该市场贷款客户逾期率较高，故在完成全面检查后停发贷款。被告谢新选在原告停止发放贷款后仍依约还款直至2018年7月15日起发生逾期还款情形，截至原告起诉时的取数之日（2018年12月19日）尚欠本金154048.39元，利息12401.04元，罚息1903.14元，复利720.15元。根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及还款状况一览表，被告谢新选于2018年12月19日后还款共计1200元并自其所欠款项中予以扣减，截至2019年7月11日被告尚欠原告本金152884.13元、利息21925.11元、罚息9709.97元及复利3817.5元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告依约向被告谢新选提供约定的金融服务，被告谢新选亦应依约按时足额偿还贷款。原告于2017年9月停止向被告谢新选发放贷款，但未能就其在停发贷款前被告谢新选本人已经实际发生逾期还款的情形进行举证，本院对其停发贷款的理由不予采纳。原告虽存在无故停止发放贷款的情形，但被告谢新选对已发放的贷款于2018年7月15日起发生持续逾期情形，原告请求被告谢新选偿还本金及利息，本院予以支持；但因原告存在合同期限内无故停发贷款的情形，被告谢新选在订立合同时对该合同有效期内循环获得贷款的预期无法实现，亦致其需对还款款项来源做出重新安排，进而导致被告谢新选在其后出现持续逾期还款行为，故本院对原告请求中的罚息和复利不予支持，但在原告最后取数日之前被告谢新选已偿还并抵扣的罚息、复利部分，本院不做处理。关于被告彭丽娟的还款责任，首先，被告谢新选主张《个人信用贷款申请表（生意红）》“借款人配偶签名”处被告彭丽娟的签名非由其本人签署，但未向本院提出笔迹鉴定的申请，故本院对其主张不予采纳；其次，被告彭丽娟作为借款人被告谢新选的配偶，知晓并同意被告谢新选向原告申请个人信用贷款，知晓被告谢新选向原告申请的授信额度、期限等内容，原告基于上述事实，与被告谢新选签订个人信用贷款合同，故被告彭丽娟应当对授信期间依据相关个人信用贷款合同产生的债务承担共同还款责任。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢新选、彭丽娟应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金152884.13元、利息21925.11元（暂计至2019年7月11日，此后利息按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3721元，由被告谢新选、彭丽娟负担。上述费用原告已预缴，被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  曾莉萍二〇一九年九月十二日书记员  古学梅