福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初5291号 原告：惠安县农村信用合作联社建设路分社，住所地惠安县螺城镇建设北路正豪大厦**12、13号店面，统一社会信用代码91350521569250928A。 代表人：江显桐，主任。 委托诉讼代理人：吴家水，男，该社员工。 被告：黄国河，男，1994年8月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄文，男，1995年8月17日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社建设路分社（简称建设路分社）与被告黄国河、黄文信用卡纠纷一案，本院于2019年6月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴家水，被告黄国河、黄文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设路分社向本院提出诉讼请求：1、被告黄国河立即偿还原告信用卡透支本金30999.38元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2018年12月21日起至还款之日止的透支利息、年费、违约金；2、被告黄文对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：被告黄国河于2014年8月25日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡），原告经审核后给予被告黄国河办理普惠卡1张（卡号62×××03），额度为5000元，期限为3年。该卡到期后，被告黄国河于2017年8月22日向原告申请办理普惠卡续卡，申请额度为25000元，双方签订《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）1份，被告黄文自愿在《申请表》上担保人签名处签名确认作连带责任保证担保，双方约定担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核后依约向被告黄国河发放卡号为62×××03的普惠卡，额度为25000元（后提额至31000元），期限36个月，透支利息为年利率13.5%，每月21日为账单日，次月15日为还款日，被告黄国河激活该卡后开始使用。截至2019年5月21日,被告黄国河已透支信用卡本金30999.38元，利息、违约金及其他费用合计1940.97元未能偿还，被告黄文亦未能履行保证责任。 被告黄国河辩称，对原告诉求及事实与理由均无异议，但但目前经济困难，请求分期偿还。 被告黄文辩称，为被告黄国河提供连带责任保证属实，但签订《申请表》时并未仔细看内容，认为仍为信用额度5000元提供担保，且不知道提额至31000元的事实。故被告黄文仅在5000元的额度内承担连带保证责任。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告黄国河经被告黄文提供连带责任保证向原告申请普惠金融信用卡，及双方对信用卡利息、滞纳金、担保责任和期限等的约定。证据3即贷记卡账户明细及贷记卡台账各1份，以此证明被告黄国河消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。两被告均质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，原告提供的上述证据，来源合法、内容真实，且经到庭两被告质证后无异议，可以证明原告举证所主张的事实。原告提供的证据2，被告黄文经质证后无异议，确认其上的签名系其所签，能够证明其对该《申请表》中的内容予以确认。该《申请书》上担保人项下的“担保额度”用字体加黑加粗突出条款：“因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。”，故依据该约定，应认定被告黄文对该信用卡的担保额度在30万元（含）以内的约定是知悉且清楚的，其应在双方约定的担保额度内即30万元（含）承担保证责任。故被告黄文主张其只对信用额度5000元承担保证责任，于法无据，不予采信。 经庭审认证，结合双方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告黄国河于2014年8月25日向原告申请办理普惠金融信用卡1张。后该卡三年到期，被告黄国河于2017年8月22日向原告申请办理续卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，透支金额按日计收利息、费用，甲方（即被告黄国河）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分5%支付违约金。双方还对各自的权利义务等作了具体的约定。原告经审核后依约向被告黄国河发放卡号为62×××03的普惠金融信用卡，审批额度为25000元（后提额至31000元），有效期为3年。被告黄文为被告黄国河因使用上述信用卡产生的债务提供连带责任保证，双方约定保证范围为申请人因使用普惠卡发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以信用社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。被告黄国河持卡消费后，透支信用卡本金30999.38元，利息、违约金仅支付至2018年12月20日。透支信用卡本金30999.38元及自2018年12月21日起的利息、违约金，被告黄国河未能偿还，被告黄文亦未能履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与两被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄国河持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄国河未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄国河偿还所欠信用卡透支本金30999.38元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年12月21日起的利息、违约金、年费，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄文为被告黄国河的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄文承担保证责任后，有权向被告黄国河追偿。被告黄文辩称其仅对信用额度5000元承担保证责任，理由和依据不足，依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下： 一、被告黄国河应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社建设路分社信用卡透支本金30999.38元，并按双方合同约定的计算办法计付自2018年12月21日起至还款之日止的透支利息、违约金、年费。 二、被告黄文对被告黄国河的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄国河追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费623元，减半收取312元，由被告黄国河、黄文负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社建设路分社预交的623元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇一九年九月十九日 法官助理张小清 书记员曾芯 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。