河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初4952号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。住所地：南阳市工业路**。法定代表人吴文光，任公司总经理。组织机构代码：X1464531-X。委托代理人：吴广昊，男，汉族，1987年12月29日生，住南阳市宛城区。系该公司职工。委托权限为特别授权。委托代理人：张永申，男，汉族，1979年1月14日生，住南阳市卧龙区。系该公司职工。委托权限为特别授权。被告：郭超，男，汉族，1978年5月3日出生，户籍住址南阳市宛城区，住河南省南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）与被告郭超为追偿权纠纷一案，本院于2019年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险南阳公司的委托诉讼代理人张永申到庭参加了诉讼。被告郭超经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险南阳公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代偿款人民币28752.38元、支付逾期未缴保费16916.16元，被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年5月9日起至实际给付之日止的违约金（至起诉之日为15846.98元）。以上费用合计61515.52元。2、请求法院判令被告偿还诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用。3、本案诉讼费由被告承担。事实理由：2016年5月12日，被告郭超，在中国光大银行股份有限公司南阳分行办理个人贷款60000元，贷款到期日为2019年5月11日，期限3年，还款方式为等额本息还款法。为保证借款合同项下的贷款归还，被告在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保单编号PBBR201641130000000025。2018年5月9日起被告已累计人民币28752.38元贷款逾期未还，原告依保单约定代被告向银行偿还了借款，现根据中国光大银行股份有限公司南阳分行出具的“代偿债务确认书”，上述贷款已全部结清，该债权已转移至原告名下，另根据“个人信用贷款保证保险”约定被告的行为已构成严重违约，被告除应偿还原告垫付的款项28752.38元外，还应向原告支付所欠保费16916.16元以及违约金。根据被告与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订的《个人担保借款合同》第八条、第九条之规定，被告拒不归还借款的行为已构成违约，现原告根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告郭超经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状。原告人保财险南阳公司针对其主张，向本院提供以下证据：第一组、被告郭超身份证复印件。第二组、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单及保险条款。第三组、代偿债务确认书。证明银行确认原告已代偿债务28752.38元。第四组、投保人声明书、资金使用声明书、客户声明书、营业执照。证明被告清楚知悉投保后各项义务。第五组、中国光大银行股份有限公司南阳中州路支行个人担保借款合同一份。证明被告持保单在银行贷款。被告郭超经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综合以上证据及当事人陈述，本院确认以下事实：2016年5月8日，被告郭超在原告人保财险南阳公司处投保《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份。保单号为：PBBR201641130000000025。该保险单记载了投保人及被保险人信息、贷款情况、保险费信息、保险期间、争议处理、特别约定等事宜。被告郭超贷款金额60000元、保费38217.96元、保险金额66349.42元、赔偿等待期80天、每月保险费1061.61元。在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。（1）、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该险种条款第5条保险责任，约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2016年5月12日，被告持保单与光大银行南阳市中州路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款金额48000元，贷款期限36个月，自2016年9月2日至2019年9月2日。贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。利率为同期基准利率4.75%上浮40%，年利率6.65%。贷款合同签订后，光大银行依约定发放了贷款，但被告仅履行了22个月的贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经光大银行申请，原告于2018年5月9日代被告向光大银行理赔了被告拖欠的的借款本金及利息28752.38元。光大银行于同日向原告出具了《代偿债务确认书》，确认原告代替被告理赔款为28752.38元。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付。原告遂依据合同的约定，诉至本院。本院认为，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人协商一致，可以变更合同。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。原告与被告签订购买《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》、被告与光大银行南阳分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。合同签订后，光大银行南阳中州路支行依约履行了放贷义务，被告应依约履行借款期内的按时付息义务、借款期满后的偿还本金义务，同时应向原告支付保费，不按约定付息还本属违约行为，应承担违约责任。被告违约后，原告按照合同约定向光大银行南阳分行代偿后，及享有向被告追偿的权利。故原告对被告的追偿权成立，原告主张被告偿还原告代偿款人民币28752.38元的请求，理由正当，本院予以支持。关于被告拖欠原告的逾期保费问题，原告主张要求被告支付全部逾期未缴保费为16916.16元，双方的保险该险种条款第5条保险责任，约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。保单约定，赔偿等待期80天。原告于2018年5月9日代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。2018年5月9日即视为保险事故发生日，同时，保单约定，“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约”，被告逾期未付保费应自被告逾期还款、支付保费之日至保险事故发生之日，再顺延30天，按被告拖欠保费四个月计算为宜，被告应当支付给原告逾期未付保费为1061.61元x4=4246.44元，因此对原告主张要求被告支付全部逾期未缴保费为4246.44元，对超出部分本院不予支持。关于违约金的问题，原告主张被告以代偿款及逾期保费为基数按日千分之一自2018年5月月9日起计算至实际给付之日止的违约金。原告要求按照日千分之一的标准计算，违约金约定已达3%，相当于年利率36%，而且被告每月向原告支付保险费1061.61元的依据为被告实际贷款金额的1.6000%（月），因此原告的此项约定，明显过高，应予调整为以代偿款为基数按照年利率24%的标准。对原告逾期保险费的违约利息本院不予支持。关于原告要求投保人支付诉讼保全责任保险费、诉前保全费、交通费等其他费用问题，保险合同中并未直接约定各项费用的计算标准，原告也未举证证明该项费用实际产生的，故对于原告的此项请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告郭超偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款人民币28752.38元，并自自2018年5月9日起以28752.38元为基数按年利率24%向原告支付违约金至该款项实际清偿之日止。二、本判决生效后十日内，被告郭超偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司逾期保费人民币为4246.44元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费669元，由被告郭超负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  肖楠二〇一九年九月五日书记员  吴尚