云南省禄丰县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2331民初819号原告：云南禄丰农村商业银行股份有限公司住所地：禄丰县金山镇龙城路**。统一社会信用代码：91532331217642514H。法定代表人：鲁培刚，系该行董事长。委托诉讼代理人：杨占平，系该行职员，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王晓琼，云南楚恒律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：马云华，男，1972年11月16日生，汉族，云南省禄丰县人，，住禄丰县（未到庭）被告：周克仙，女，1980年12月6日生，汉族，云南省禄丰县人,,住禄丰县（未到庭）共同委托诉讼代理人：夏迎中，云南迎中律师事务所律师，代理权限：特别授权。共同委托诉讼代理人：普冬梅(见习)，云南迎中律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司与被告马云华、周克仙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用普通程序于2019年6月11日依法公开开庭进行了审理。原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨占平、王晓琼，被告马云华、周克仙的委托诉讼代理人夏迎中、普冬梅到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告马云华、周克仙共同偿还原告借款本金30万元，及支付计算至2018年11月20日的借款利息、罚息、复利39214.13元，并按《个人借款合同》约定的标准计算支付自2018年11月21日至借款本息还清之日起的逾期利息、罚息和复利;2、判令被告马云华、周克仙支付原告为实现债权的律师费1000元。3、判令被告马云华、周克仙在其提供的抵押房地产价值范围内承担抵押担保责任，原告对被告马云华、周克仙所有的位于禄丰县的房地产【房屋所有权证：禄房权证2015字第**、国有土地使用证：禄国用（2015）第15494号】折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令被告承担本案的诉讼费。事实及理由：2015年10月18日，被告马云华、周克仙因房屋装修资金不足，向原告申请借款。次日，二被告与原告签订《个人循环借款合同》。借款合同约定，循环借款额度为人民币30万元整，循环借款额度期限自2015年10月19日起至2018年10月19日，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度。贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证的记载内容为准，借款凭证为借款合同的组成部分，与借款合同具有同等的法律效力，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证记载为准。发生的单笔借款，其最终到期日不得超过循环借款期限届满日。每笔贷款发放时的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮70%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，合同期内如遇中国人民银行利率调整，按照《个人循环借款合同》第四条进行调整。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按借款合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为合同利率基础上加收50%确定，违约责任约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。为担保借款合同的履行，被告马云华、周克仙将其位于禄丰县的房地产【房屋所有权证：禄房房权证2015字第**、有土地使用证：禄国用（2015）第15494号】为该笔借款提供最高额抵押担保。2015年10月19日，被告马云华、周克仙与原告签订《最高额抵押合同》。抵押合同约定，抵押担保范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用。主债权到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的，债权人有权实现或提前实现抵押权。2015年10月22日，原告向被告马云华发放借款30万元，借款借据载明，借款年利率为8.5%，到期日期为2018年10月19日。现该笔借款已到期，二被告没有偿还原告借款本息，截止2018年11月20日，欠借款本金30万元、借款利息、罚息和复利39214.13元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告马云华的代理人辩称：本案借款本金无异议，但原告所出示的借款利率、罚息、复利是自己计算机系统的计算结果，应提供金融系统的计算方法，符合正确计算的适用标准，并享有独立的计算方法，否则没有合法的效力，按照借款合同约定计算不具有公开、公平性，抵押权仅在登记抵押备案中标明的30万元，原告享有优先的受偿权，超过抵押贷款的，原告没有受偿权，律师代理费应以实际交付的为准，符合律师收费办法的计算标准和双方在借贷合同中的约定，否则不予支持。为支持其诉讼请求，原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司向本院提交了以下证明材料：1、个人借款申请、个人循环借款合同、借款借据，证实：2015年10月18日，被告马云华、周克仙因房屋装修资金不足，向原告申请借款。次日，二被告与原告签订《个人循环借款合同》。借款合同对循环借款额度、循环借款期限、借款用途、利率、罚息、复利、还款方式、违约责任等进行明确约定。2015年10月22日，原告向被告马云华发放借款30万元的事实。2、最高额抵押合同、房屋所有权证、国有土地使用权证、他项权利证，证实：被告马云华、周克仙将其所有的位于禄丰县的房地产【房屋所有权：禄房权房权证2015字第**、土地使用证：禄国用（2015）第15494号】为该笔借款提供最高抵押担保。2015年10月19日，被告马云华、周克仙与原告签订《最高额抵押合同》，抵押合同对被担保的主债权、抵押担保范围、抵押权的实现等作了明确约定的事实。抵押合同签订后，原告依法办理了抵押登记的事实。3、催收通知书、贷款帐，证实：该笔借款经原告多次催收，二被告没有偿还原告借款本息，截止2018年11月20日，欠借款本金30万元，借款利息、罚息、复利39214.134元的事实。4、法律顾问合同、律师费发票，证实：为实现债权，原告支付了1000元的律师费。经质证被告对原告提交的证据1真实性、合法性、关联性认可，但是原告对其利息、罚息、复利完全由计算机系统计算，是由原告方自己提供的，没有第三方提供公开使用的，没有监督系统的确认，计算的复利、罚息无法确定其正确性，计算机系统本身存在错误，而没有第三方确定，其主张的按照借款合同约定的不确定，对消费者不具有法律的约束力；对证据2三性认可，但其证明力不认可，第一条及他项权证，超过30万元不属于抵押权的优先权，属于普通债权；对证据3三性认可，对证明力关于利息、罚息、复利方面不认可，理由同一；对证据4真实性、合法性予以认可，对关联性不认可，原告在顾问合同第三条第二项，乙方应当免费为甲方代理五件诉讼案件，原告未证实该案是不是在免费的五件之内，并且票据和顾问合同不具有关联性。被告马云华、周克仙针对其辩解理由，未向法庭提交任何证据。本院认为，对原告所提交的证据来源合法，能证实本案的事实，被告虽提出异议，但无相关证据予以证实，对原告的证据予以认定。经举证、质证，本院认定如下法律事实：2015年10月18日，被告马云华、周克仙因房屋装修资金不足，向原告申请借款。次日，二被告与原告签订《个人循环借款合同》。借款合同约定，循环借款额度为人民币30万元整，期限自2015年10月19日起至2018年10月19日，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度；同时合同约定借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按借款合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利罚息，利率为合同利率基础上加收50%确定；违约责任约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用。2015年10月22日，原告向被告马云华发放借款30万元，借款借据载明，借款年利率为8.5%，利息为月结，到期日期为2018年10月19日。借款期间二被告按月支付利息至2017年10月19日后未再继续归还本息。为担保借款合同的履行，被告马云华、周克仙将其位禄丰县室的房地产【房屋所有权证禄房权证房权证2015字第**国有土地使用证：禄国用（2015）第15494号】为该笔借款提供最高额抵押担保。2015年10月19日，被告马云华、周克仙与原告签订《最高额抵押合同》。抵押合同约定，抵押担保范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用。《最高额抵押合同》项下的抵押物清单明确抵押物评估价值430000元。现该笔借款已到期，二被告没有偿还原告借款本息，截止2018年11月20日，欠借款本金30万元。借款利息、罚息和复利39214.13元。另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局《关于云南禄丰农村商业银行股份有限公司开业的批复》（云银监复〔2016〕321号）明确，云南禄丰农村商业银行股份有限公司开业的同时，原禄丰县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南禄丰农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社与被告马云华、周克仙签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同，对双方具有法律约束力。原禄丰县农村信用合作联社仁兴信用社在履行了向被告马云华账户支付贷款300000元的义务后，被告马云华、周克仙就应按约定期限归还借款本息，但二被告只归还了部分利息后，剩余利息和本金至今未偿还，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。原禄丰县农村信用合作联社于2016年将名称变更为云南禄丰农村商业银行股份有限公司后，原禄丰县农村信用合作联社的债权债务由云南禄丰农村商业银行股份有限公司承担，云南禄丰农村商业银行股份有限公司以原告身份起诉并无不当。现原告起诉要求被告马云华、周克仙共同偿还贷款本金300000元，支付计算至2018年11月20日的利息、罚息、复利39214.13元，并按《个人循环借款合同》约定的标准计算支付自2018年11月21日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息、复利及支付原告为实现债权产生的律师费1000元，于法有据，本院予以支持。对原告要求被告马云华、周克仙在其提供的抵押财产价值范围内承担抵押担保责任的诉讼主张，被告代理人认为抵押权仅在登记抵押备案中标明的30万元享有优先的受偿权，超过部分无优先权的辩解意见，因双方在《最高额抵押合同》未明确约定担保额度，按《中华人民共和国担保法》司法解释第六十一条之规定：抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准，本案《最高额抵押合同》项下的抵押物清单明确抵押物评估价值430000元。原告依法可在该额度内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条之规定，判决如下：一、由被告马云华、周克仙于本判决生效之日起三十日内共同偿还所欠原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司借款本金300000元，截止至2018年11月20日的利息、罚息、复利39214.13元，并支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司按《个人循环借款合同》约定标准计算的自2018年11月21日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息、罚息和复利；二、由被告马云华、周克仙于本判决生效之日起三十日内共同支付原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司为实现本案债权支出的律师代理费1000元；三、原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司对被告马云华、周克仙提供抵押的位于禄丰县的房地产【房屋所有权证：禄房权证房权证2015字第**、地使用证：禄国用（2015）第15494号】折价或拍卖、变卖所得价款中的430000元在上述款项范围内享有优先受偿权。案件受理费6403元（已交），由被告马云华、周克仙负担（因原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司已预交，现由被告马云华、周克仙在履行上述款项义务时一并支付给原告云南禄丰农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  赵慧林审 判 员  史建琼人民陪审员  李艳美二〇一九年九月三日书 记 员  付秀峰