太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2019）晋0108民初914号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公楼**。负责人：方江团，总经理。委托诉讼代理人：王彦莉，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李金台，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告：侯凤英，女，1973年5月3日出生，汉族，太原市万柏林区和平巷******甲居民，住太原市。被告：武志国，男，1968年6月14日出生，汉族，，太原市万柏林区和平北路北巷********居民，太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告侯凤英、武志国追偿权纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人王彦莉到庭参加诉讼，被告侯凤英、武志国经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告侯凤英偿还原告全部赔偿款29706.31元、未付保费3188.08元及从2017年2月17日起至2019年3月1日止，按年利率24%计算的违约金16271.76元，共计49166.15元；2、判决被告武志国对被告侯凤英上述各项费用承担连带还款责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年6月25日，被告侯凤英因日常生活消费向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款并签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，约定由中国光大银行股份有限公司太原北城支行给被告侯凤英发放贷款50000元，并且约定将贷款发放至被告侯凤英在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告侯凤英向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或完全履行在规定期间内的还款付息义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及利息按照本保险合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告侯凤英、武志国系夫妻，被告武志国应当就夫妻共同债务向原告支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约给被告侯凤英发放了贷款。但被告侯凤英多次逾期，未能按约偿还原告贷款本息。根据保险合同，原告于2017年2月17日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿贷款本息29706.31元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。原告为维护合法权益，现诉至法院，请求依法判决。被告侯凤英、武志国未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、被告身份证复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格，被告武志国作为被告侯凤英配偶，应以夫妻共同财产对欠付款项清偿承担连带责任；2、个人贷款合同（无担保条款）、中国光大银行太原分行北城支行贷款借据，证明贷款形成事实，个人贷款合同是双方真实的意思表示，不存在违反法律强制性规定等情形，其内容合法有效。贷款行已按照合同约定履行放款义务；3、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户告知书，证明原告与被告之间的保险合同合法有效，原告代被告赔偿后有权向被告追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。违约金从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳；4、代偿债务与权益转让确认书，证明原告已代被告向贷款银行清偿贷款，并就该款项获得追偿权。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月17日，被告侯凤英填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，确认祥知《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，自愿投保该保险。2015年6月18日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告为中国光大银行股份有限公司太原北城支行给被告发放的贷款提供担保，由被告侯凤英支付原告30742.2元保险费，保险金额为50000元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单还约定“1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2015年6月25日，原告向被告侯凤英送达《客户告知书》，被告侯凤英表示明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费，并承诺每月按时还款。2015年6月25日，被告与中国光大银行太原分行北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定由被告侯凤英向中国光大银行太原北城支行贷款50000元，借款期限从2015年6月25日起至2018年6月25日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.5%上浮40%执行，该笔贷款首期执行贷款年利率为7.7%，罚息利率为本合同约定贷款利率基础上加收50%。若被告侯凤英未按照合同约定按时还款，则中国光大银行太原分行北城支行有权宣布所有贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。上述合同签订后，中国光大银行太原分行北城支行依约向被告侯凤英发放贷款50000元。但贷款后，被告侯凤英未能按约偿还贷款本息，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依照合同宣布被告侯凤英的该笔贷款全部到期。另查明，原告于2017年2月17日按照其与被告侯凤英签订的保险合同向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿被告侯凤英未还贷款本息共计29706.31元。2017年4月12日，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年2月17日收到原告个人信用贷款保证保险×××保险单项下的代偿款29706.31元，并同意将其对被告侯凤英追偿的全部权益转让给原告。但在原告履行其代偿义务后，被告侯凤英未能在合同约定的30天向原告归还全部款项。再查明，被告侯凤英、武志国于2014年3月18日登记结婚。本院认为，因被告侯凤英未能按约偿还中国光大银行有限公司太原北城支行贷款本息，原告履行了代偿义务，其有权向被告侯凤英追偿，故原告请求被告侯凤英偿还原告代偿款的诉讼请求，本院予以支持。另原告与被告侯凤英签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，被告侯凤英未能按照合同履行约定的义务，应承担相应的违约还款责任，故原告主张被告侯凤英支付其代偿款项及主张被告侯凤英以全部赔偿款项为基数，按年利率24%计算，支付其从原告代偿之日起至2019年3月1日违约金的诉讼请求，本院予以支持。另原告按照合同约定，在赔偿等待期80天后履行了代偿义务，但被告侯凤英未能在30天内归还原告全部款项，现原告主张被告侯凤英支付此期间的保费，本院予以支持，但应按28.465元/日，计110天，为3131.15元。对于原告主张由被告武志国承担连带偿还责任的诉讼请求，因原告未能向本院提供相关证据予以证明，故对原告该诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯凤英偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款29706.31元，于判决书生效后十日内付清。二、被告侯凤英偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司保险费用3131.15元，于判决书生效后十日内付清。三、被告侯凤英支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿本息及未付保费共计32837.46元的违约金，按照年利率24%计算，时间从2017年2月17日起至2019年3月1日止，于判决书生效后十日内付清。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1030元，公告费560元，由被告侯凤英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 高 林人民陪审员 刘学军人民陪审员 刘建青 二〇一九年九月二日书 记 员 马 飞