山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0781民初1305号 原告：中国银行股份有限公司青州支行，住所地：青州市火车站西街**，统一社会信用代码：913707816993660923。 负责人：谭炳毅，行长。 委托诉讼代理人：张立，潍坊潍城立德法律服务所法律工作者。 被告：田立户，男，汉族，1986年5月23日出生，住青州市。 被告：郇家亮，男，汉族，1987年6月29日出生，住青州市。 被告：刘敏，女，汉族，1987年4月27日出生，住青州市。 原告中国银行股份有限公司青州支行与被告田立户、郇家亮、刘敏金融借款合同纠纷一案,本院于2019年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司青州支行委托诉讼代理人张立到庭参加诉讼、被告田立户、郇家亮、刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告田立户偿还原告贷款本金、手续费及利息共计43255.73元（计算至2018年12月10日，以后利息按合同约定计算）；2、原告依法对抵押财产鲁****0S北京现代小型轿车享有优先受偿权；3、依法判令被告郇家亮、刘敏对上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2015年6月2日，原告与被告田立户签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告田立户提供人民币70000元的贷款，贷款期限为36期，被告田立户按月用信用卡账户（卡号为：）归还贷款本息。同时，被告田立户以其所有的鲁****0S北京现代牌小型轿车作为该笔贷款的抵押担保，并于2015年6月2日办理了车辆抵押登记。被告郇家亮、刘敏并与原告签订了中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同，上述合同签订后，原告依约向被告田立户支付70000元的信用卡分期付款款项，但被告田立户在履行合同过程中未按合同约定偿还信用卡透支款项。后经原告多次催要未果。为维护原告合法权益，诉至贵院，请求依法判决。 三被告均未答辩。 当事人围绕诉讼请求进行了陈述，原告依法提交了贷款申请表、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、欠息明细表，因被告未到庭，上述证据经本院审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经本院审理确认的证据认定事实如下: 2015年5月15日，被告田立户因购买汽车向原告填写了贷款申请表一份，在该表中被告填写了其身份情况、家庭住址、工作单位、月收入等，申请借款金额70000元，借款期限36个月，并填写了购车贷款的资料及担保情况。同日，被告田立户到原告处办理了中国银行信用卡，该信用卡信用合约第三条约定如被告田立户未在到期还款之前偿还最低还款数额的，被告田立户除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。 2015年6月2日，原告与被告田立户签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定原告向被告田立户提供金额为人民币70000元的专向分期付款额度借款，分期期数为36期，（一期为一个月），合同项下专向分期付款手续费费率为分期付款额度的12%，即8400元。被告田立户应在获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额划到被告田立户所购商品的经销商的专用账户（账户名称：山东旗城汽车销售有限公司，账号）。还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式。合同第六条第二款约定若被告田立户在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告田立户非现金交易透支利息，否则被告田立户应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，同时合同约定被告田立户以其所购车辆向原告提供抵押担保。同日，原告与被告田立户签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告田立户以其购买的鲁****0S车辆为其向原告的上述借款提供全程抵押担保，2015年6月2日，原告与被告田立户至潍坊市公安局车辆管理所对车辆鲁****0S办理了车辆抵押登记手续。分期付款合同及抵押合同被告田立户均签字摁手印确认，原告加盖了合同专用章。 2015年6月2日，被告郇家亮、刘敏与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告郇家亮、刘敏为被告田立户向原告的借款提供全程连带责任保证，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债务的费用等。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。同时约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。合同最后由保证人郇家亮、刘敏签字按手印，原告加盖合同专用章。 合同签订后，原告按照合同约定将70000元支付给汽车经销商山东旗城汽车销售有限公司，打入其账户。贷款贷出后，被告偿还部分借款后，不再偿还。截至2018年12月10日，尚欠本金31104元、手续费1532.62元，利息10619.11元，共计43255.73元。该款项借款人未偿还，抵押物亦未变现，担保人亦未履行担保责任。为此，双方成讼。 本院认为，原告中国银行股份有限公司青州支行与被告田立户、郇家亮、刘敏签订的分期付款合同、抵押合同，保证合同均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同均合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定履行发放贷款义务后，被告田立户作为借款人，应当按照合同约定的期限和数额履行还款义务。被告田立户未能按约定偿还全部借款本金及利息，构成违约，依法应当承担违约责任。截至2018年12月10日，尚欠本金31104元、手续费1532.62元，利息10619.11元，共计43255.73元，被告田立户理应归还。双方约定分期付款手续费利率为12%，如逾期未还，将从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率为万分之五，年化利率约为19.9%，按月计收复利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条对民间借贷的借款利率、逾期利率作出了限制，约定年利率超过24%的人民法院不予支持。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中亦明确规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以减调的应予支持。原告作为金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，从资金来源看是法律认可的吸收公众存款的机构，相对于民间借贷，其用于贷款的资金来源较为稳定，风险管控更为安全，贷款利率限制更为严格，其从事金融借款等民事活动应维护社会和经济秩序，不得为谋取高利而扰乱经济秩序。因此，本案原告要求被告支付的逾期透支利息、复利等总计年利率应不得超过24%为宜。 根据《物权法》第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记不得对抗善意第三人”。被告田立户与原告签订了《抵押合同》，以其名下的鲁****0S车辆作抵押，并依法办理了抵押登记，该抵押权依法设立。原告对被告抵押的车辆折价或拍卖、变卖所得价款对本案所涉贷款债务享有优先受偿权。故原告要求确认对被告田立户抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。庭审中,原告进一步明确了诉讼请求,要求被告郇家亮、刘敏对涉案债务承担连带清偿责任，根据《物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物保又有人保的，实现债权的顺序为有约定的从约定。本案保证合同中明确约定，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。因此，本案贷款所欠本息在借款人未还清的情况下,被告郇家亮、刘敏作为保证人应根据保证合同的约定承担连带清偿责任,其承担保证责任后有权向借款人田立户追偿。被告田立户、郇家亮、刘敏既不提交书面答辩状也不到庭参加诉讼，视为对其所享诉讼权利的放弃。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告田立户于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司青州支行借款本金31104元、手续费1532.62元及利息10619.11元，共计43255.73元（利息计算至2018年12月10日，自2018年12月11日起至实际给付之日止的利息，按合同约定计算但年利率总计不得超过24%）； 二、原告中国银行股份有限公司青州支行对上述债务有权从被告田立户名下的车辆（车牌号为鲁****0S）以拍卖、变卖等方式所得款项中优先受偿； 三、被告郇家亮、刘敏对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任; 四、被告郇家亮、刘敏承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告田立户追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费881元，由三被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费881元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  钟长亮 人民陪审员  岳茂青 人民陪审员  于海霞 二〇一九年九月四日 法官 助理  刘 杨 书 记 员  郭 凯