福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3237号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，1985年7月14日出生，汉族，住莆田市荔城区，系该行员工。 被告：林国星，男，1963年5月27日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：吴洁，女，1981年6月18日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：蔡建霞，女，1993年8月30日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告林国星、吴洁、蔡建霞银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告林国星、吴洁、蔡建霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令林国星和吴洁（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金49891.97元以及该款自2018年11月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.50计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年5月21日的利息、违约共5067.62元，本金及相关费用共计54959.59元。二、依法判令蔡建霞对上述债务及费用承担连带偿还责任。三、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由全部被告承担。事实和理由：2018年5月5日,林国星向农商行凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由蔡建霞提供连带保证责任。蔡建霞于2018年5月5日在林国星的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。林国星、吴洁、蔡建霞于2018年5月5日签订的《普惠金融卡申请表》明确了法律文书的送达地址。《领用合约》第五条第七点内容规定：“甲乙双方在《蓄惠金融卡申请表》中确定的债务催收，法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。甲方送达地址如有发生变更，应在3日内以书面形式告知乙方，如因当事人原因，提供的地址不确切，或者提供虚假地址，或不及时告知乙方变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达被拒收，在法律上也视为送达，以文件退回之日为送达和收到之日，甲方将行承担由此可能产生的不利法律后果。”合同签订后，农商行凤凰山支行按照申领福万通福万通普惠金融卡审批程序通过林国星的申请，于2018年5月21日向林国星发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××04）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。但林国星自2018年11月份起发生账单逾期，未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，吴洁系林国星的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，吴洁应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。为维护原告合法权益，农商行凤凰山支行提出诉讼。 林国星、吴洁、蔡建霞未作答辩。 在本院审理过程中，农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件、结婚证各一份，欲证明被告主体适格，林国星和吴洁为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实。 三、普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、利率执行文件各一份，欲证明：1.2018年5月5日，林国星及其配偶向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡。2.2018年5月21日，农商行凤凰山支行依约给予持卡人50000元的授信额度，透支年利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%，3.蔡建霞为林国星的担保人，对林国星使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任。该笔债务为林国星和吴洁夫妻共同债务。4.确认了被告的诉讼送达地址的事实。 四、贷记卡明细账、贷记卡综合信息查询各一份。证明：1.被告林国星未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实。2.截止至2019年6月22日，被告林国星普惠金融卡拖欠本金49891.97元，利息、违约金共计5067.62元的事实。 本院审查认为，因林国星、吴洁、蔡建霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，农商行凤凰山支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年5月5日，林国星填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行凤凰山支行申领福万通普惠金融卡，农商行凤凰山支行审批同意发卡。普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。 2018年5月5日，吴洁在申请人配偶处签名，愿意对林国星使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。同日，蔡建霞在保证人处签名，愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行为实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 农商行凤凰山支行向林国星发放卡号为62×××04的普惠金融卡，授信额度为50000元，卡片开户日为2018年5月21日，到期日为2021年5月。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。林国星自2018年11月起未能足额还款，尚欠农商行凤凰山支行透支本金49891.97元及自2018年11月21日起计算的利息、违约金。 综上所述，本院认为，林国星向农商行凤凰山支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。林国星自2018年11月起未能足额还款，已构成违约。林国星尚欠农商行凤凰山支行透支本金49891.97元及相应的利息、违约金，应当向农商行凤凰山支行偿还。吴洁系林国星的妻子，在申请人配偶处签字，愿意对申请人使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任，故农商行凤凰山支行主张吴洁与林国星承担共同还款责任，本院予以支持。蔡建霞在保证人处签名，愿意为林国星的上述债务提供连带责任保证，故农商行凤凰山支行主张蔡建霞对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。林国星、吴洁、蔡建霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林国星、吴洁应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金49891.97元及该款自2018年11月21日起至还清之日止按约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、蔡建霞对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1173.9元，减半收取为586.95元，由林国星、吴洁、蔡建霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇一九年九月十七日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -7-