重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0152民初4165号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼**桂林街道办事处兴潼大道**，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该行行长。委托诉讼代理人：李铮，男，该单位工作人员。委托诉讼代理人：陈强，男，该单位工作人员。被告：伍兵，男，1987年7月18日出生，汉族，住重庆市潼**。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（下文简称农商行潼南支行）与被告伍兵金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李铮和陈强到庭参加了诉讼；被告伍兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍兵立即偿还原告借款本金470000元；2.判令被告伍兵立即向原告偿还罚息（2013年9月21日至2013年10月16日的罚息以本金480000元为基数，2013年10月17日至清偿之日止的罚息以本金470000元为基数，按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算；对罚息计收复利，复利按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年6月7日，被告伍兵以购买挖掘机需要资金为由向原告提出贷款申请。2011年6月28日，原、被告签订个人贷款合同（合同编号：潼南支行2011年个贷字第1706012011200008号），合同约定：原告向被告伍兵提供480000元贷款；贷款期限两年；贷款利率为9.6%等内容。为保证债务的履行，被告自愿将位于潼南区XX梓镇的房屋作为该笔借款抵押担保，并在房屋主管部门办理了抵押登记。2011年6月29日，原告向被告发放了贷款480000元。合同签订后，被告未按合同约定偿还借款，贷款到期，经原告多次催收，被告都以各种理由推诿。原告于2013年6月21日向潼南区人民法院申请实现担保物权，法院于2013年9月25日作出（2013）潼法民特字第00028号民事裁定书，裁定原告有权就拍卖、变卖被告伍兵担保财产所得价款在贷款本金48万元及利息范围内优先受偿。2014年2月12日，原告向潼南法院申请强制执行，执行过程中因被告房屋存在瑕疵，在法院调解下，原告与被告达成执行和解，但被告却未按执行和解协议履行贷款偿还义务。被告于2013年9月20日偿还了贷款利息，于2013年10月16日偿还了贷款本金10000元，至今再未偿还借款本息，截止2019年6月20日，被告尚欠借款本金470000元、罚息325435.97元、复利140608.87元。被告伍兵未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：营业执照、借款申请书、个人贷款合同、借款借据、房地产抵押合同、民事裁定书等。这些证据经开庭质证和本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2011年6月7日，被告伍兵因购买挖掘机向原告申请借款480000元。2011年6月28日，被告伍兵作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告签订《个人贷款合同》（合同编号：潼南支行2011年个贷字第1706012011200008号），双方约定：贷款金额为400000元；贷款用途为购买挖掘机；贷款期限为24个月，即自2011年6月28日起至2013年6月27日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方式为按月结息、分期还款，即2012年6月27日归还本金200000元，2013年6月27日归还本金280000元；借款人未按本合同约定期限归还贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%；合同第十四条约定了抵押担保和保证担保的相关内容等。被告伍兵自愿将位于潼南区XX镇的房屋作为该笔贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记。《个人贷款合同》签订后，原告于2011年6月29日按约向被告伍兵发放了贷款480000元。被告伍兵在原告出具的《重庆农村商业银行借款借据》上签名并按手印。该借据载明借款金额为480000元，年利率为9.6%，借款期限为2011年6月29日至2013年6月27日。贷款发放后，被告结清了2013年9月20日前的利息，且于2013年10月16日偿还了本金10000元，之后便未再还本付息。2013年9月5日，原告向本院申请拍卖、变卖被告伍兵位于潼南区XX镇的房屋，并就所得价款在借款本金480000元及利息（从2017年7月21日起按合同约定计算）范围内优先受偿。本院于2013年9月25日以（2013）潼法民特字第00028号民事裁定书裁定准许拍卖、变卖上述抵押物。2014年2月12日，原告向本院申请强制执行，因抵押物存在瑕疵，原告并未就该抵押物价款受偿。原告遂提起本案诉讼，请求如诉称。本院认为，原告举示的个人贷款合同等证据能够证明原告与被告伍兵之间存在借款关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告伍兵履行了出借义务，被告伍兵应按照合同约定履行还款责任。原、被告约定上述借款于2013年6月27日到期，现履行期限届满，被告未足额偿还借款本息，已经构成违约，被告伍兵应当承担偿还原告借款本息的违约责任。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。本案中，虽然原告曾向本院申请实现担保物权，且本院经审查后裁定准许拍卖、变卖担保财产，但因抵押物本身存在瑕疵，原告并未就该抵押物价款受偿，现原告再次就未清偿部分向债务人伍兵主张权利，符合法律规定，故原告要求被告偿还借款本金470000元的诉讼请求，本院予以支持。根据个人贷款合同约定，原告有权从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，故原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院亦予以支持，即2013年9月21日至2013年10月16日的罚息，应以本金480000元为基数，按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算；2013年10月17日至清偿之日止的罚息以本金470000元为基数，按合同约定基准利率上浮50%再上浮50%计算）。关于原告要求对罚息计收复利的诉讼请求，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为合同期内的应付利息，不包括罚息，故对原告提出对罚息计收复利的主张，本院不予支持。综上所述，原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍兵于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金470000元，并支付罚息（2013年9月21日至2013年10月16日的罚息，应以本金480000元为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算；2013年10月17日至清偿之日止的罚息以本金470000元为基数，按中国人民银行贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算）；二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8350元，减半收取4175元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行负担175元，被告伍兵负担4000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  陈 晶二〇一九年九月二日法官助理  李圣丹书 记 员  陈 宇