甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2017）甘0102民初7158号原告：中国银行股份有限公司甘肃省分行，营业场所兰州市城关区天水南路525号。负责人：臧新军，该行行长。委托诉讼代理人郭亚玲，甘肃诚域律师事务所律师。委托诉讼代理人张旭红，甘肃诚域律师事务所律师。被告屈文波，男，1975年5月10日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告王雯，女，1975年4月21日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。被告：甘肃中商担保有限公司，住所地兰州市七里河区西津东路**。法定代表人：王建宇，该公司董事长。原告中国银行股份有限公司甘肃省分行（以下简称：中国银行省分行）与被告屈文波、王雯、甘肃中商担保有限公司（以下简称：中商担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行省分行的委托诉讼代理人郭亚玲到庭参加诉讼，被告屈文波、中商担保公司经本院合法送达开庭传票均未到庭参加诉讼，王雯经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行省分行向本院提出诉讼请求：1．依法解除原告与被告屈文波签订的《个人消费类汽车贷款合同》；2．判令被告屈文波、王雯向原告偿还借款余额本金491,349.82元；3．判令被告屈文波、王雯向原告支付自2017年4月10日至2017年7月10日止的利息9,490.78元，罚息1,408.89元，期后的利息、罚息按照合同约定计算至借款本息全部清偿之日止；4．判令原告对被告屈文波、王雯抵押的奥迪A8L轿车拍卖、变卖所得价款依法享有优先受偿权；5．判令被告中商担保公司对上述债务承担连带清偿责任；6．判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由以上被告共同承担。事实及理由：2016年1月27日，被告屈文波为购车需要，与原告签订《个人消费类汽车贷款合同》。合同约定原告向被告屈文波提供贷款742,000元，贷款期限为36个月，贷款利率为每年6.18%，并约定，贷款利率的参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率，并在参考利率基础上上浮30%，重新定价日当日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率，并在参考利率基础上上浮30%；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；结息方式为按月结息，贷款偿还方式为等额本息还款，还款周期为每月。贷款合同第四条第一款第四项约定，未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成或视为借款人在本合同项下违约。该条第二款第五项约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权终止或解除本合同。被告王雯在共同还款承诺函上签字捺印，承诺其自愿作为共同债务人对上述贷款承担连带还款责任。为担保上述贷款合同项下主债务的偿还，被告屈文波、王雯将上述贷款所购奥迪A8L轿车作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，担保范围为上述贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、律师费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失等费用。同日，原告与被告中商担保公司签订《个人贷款保证合同》，约定由中商担保公司对上述贷款合同项下主债务承担连带保证责任，保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。该合同第四条第二项还约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。贷款合同签订后，原告依约向被告屈文波发放了贷款742,000元，期后，被告屈文波、王雯未能按照合同约定按期偿还贷款本息，自2017年4月10日起至今，逾期偿还贷款本息已达4期，经原告多次催缴均无果，被告屈文波、王雯的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，诉至法院，请求人民法院查明事实，依法判如所请。被告屈文波、王雯、中商担保公司均未到庭答辩，亦未向本院提交书面的答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2016年1月27日，屈文波为购买奥迪A8L汽车需要，与中国银行省分行签订一份《个人消费类汽车贷款合同》，合同约定中国银行省分行向屈文波提供贷款742,000元，贷款期限为36个月，自贷款人实际放款日起算，贷款年利率为6.18%，还款日期为每月10日，还款方式为等额本息，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同约定贷款发放至甘肃永利汽车贸易有限公司。合同还约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。之后，屈文波以本合同项下贷款所购汽车向中国银行省分行提供抵押担保，并取得共有人王雯的确认并签字。同日，中商担保公司为该笔贷款提供连带责任保证，并与中国银行省分行签订了《个人贷款保证合同》，合同约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，且合同第八条约定保证人承担因其违约而给债权人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。在上述合同签订之前，即2016年1月20日，屈文波的妻子王雯作为共同借款人签署了《个人贷款面谈记录》、又在《共同还款承诺书》中表示自愿作为共同债务人对上述贷款承担连带还款责任，包括偿还本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）。上述手续办理完毕后，中国银行省分行于2016年1月29日将742,000元贷款支付至甘肃永利汽车贸易有限公司的账户，且屈文波向中国银行省分行出具了《中国银行分（支）行零售贷款借款借据》。屈文波自2016年3月10日起按月以等额本息的方式进行还款，2017年4月10日起开始拖欠本息，按照合同约定，中国银行省分行宣布贷款全部到期，并向本院提起诉讼。本院认为，本案的争议焦点问题为：1．原告主张的合同是否具有法定或者约定的解除条件；2．两被告的借款及本金利息的计算是否具有事实依据；3．两被告的轿车是否是合理抵押，原告是否享有抵押权；4．被告中商担保公司保证责任是否尚在保证期间。关于合同是否具有解除条件的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原、被告双方签订的《个人消费类汽车贷款合同》第17页第四条约定，若借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且终止或解除本合同。则原、被告对此有明确的约定，被告逾期仍然不履行还款义务，致使解除合同的条件成就，原告有权解除合同。故对原告主张解除《个人消费类汽车贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。关于所欠本金、利息、罚息的问题。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《个人消费类汽车贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。该合同中对于本金、利息、罚息的计算方式有明确约定，而被告屈文波逾期不履行还款义务，构成根本违约，原告有权进行主张。截止至2017年3月10日，被告屈文波按期偿还本金共计250,650.18元，剩余未偿还本金共计491,349.82元。在2017年4月10日至2017年7月10日期间，被告屈文波拖欠本金81,037.06元，利息9,490.78元，罚息（拖欠本金的利息＋应收利息的罚息）1,408.89元。按照合同约定，原告宣布贷款全部到期，且向本院主张上述金额的诉讼请求，本院予以支持。且按照合同约定，2017年7月11日起至借款本息全部清偿之日止的贷款利息罚息利率，按照年利率9.27%计算{计算方式：贷款年利率6.18%×﹙1＋50%）=9.27%}。另外，被告王雯签署的《共同还款承诺书》、《个人贷款面谈记录》均表明其知晓该笔贷款，并愿意共同承担该笔债务，故原告主张被告王雯偿还贷款的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉轿车是否是合理抵押，原告是否享有抵押权的问题。庭审中，原告向本院表明，该轿车的抵押并未进行登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。故该车辆抵押权未能生效，原告向本院主张对案涉轿车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因不符合物权法规定，本院不予支持。关于原告主张保全费、律师费的问题。因原、被告双方签订的《个人消费类汽车贷款合同》中明确约定，借款人若未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。且原告向本院提交了委托代理合同、律师费发票、收款回单、保全费缴费票据，证明为了实现该笔债权，已支付律师费3,000元，保全费3,031元。故对于该项主张，本院予以支持。关于保证期间是否超过的问题。因原告与被告中商担保公司于2016年1月29日签订了《个人贷款保证合同》，约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。则被告屈文波于2017年4月起逾期未偿还欠款，原告即宣布贷款全部到期，并于2017年9月14日向本院提起诉讼，并未超过合同约定的主债务履行期届满之日起两年，则被告中商担保公司尚在保证期间，理应按照合同约定承担连带责任保证。故对于该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司甘肃省分行与被告屈文波于2016年1月27日签订的《个人消费类汽车贷款合同》；二、被告屈文波、王雯于本判决生效之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司甘肃省分行支付贷款本金491,349.82元、利息9,490.78元、罚息1,408.89元，上述合计金额502,249.49元（利息、罚息暂计至2017年7月10日，自2017年7月11日起至实际清偿之日止，按合同约定的逾期年利率9.27%计算利息、罚息）；三、被告屈文波、王雯于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司甘肃省分行给付律师费3,000元、以及财产保全费3,031元；四、被告甘肃中商担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司甘肃省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,822元，由被告屈文波、王雯、甘肃中商担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  柴宗海人民陪审员  刘小霞人民陪审员  杨俊萍二〇一九年九月二十四日法官助理张琴书记员黄微