贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0181民初3712号原告：贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行，住所地清镇市麦格乡中街。负责人：杨松。委托诉讼代理人：张月浪，贵州氧源律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：杨祥秀，女，1964年5月10日生，汉族，住贵州省。被告：周坤，男，1985年6月23日生，汉族，住贵州省。原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行（以下简称清镇农商行麦格支行）与被告杨祥秀、周坤金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月26日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告清镇农商行麦格支行的委托诉讼代理人张月浪、被告周坤到庭参加诉讼，被告杨祥秀经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告清镇农商行麦格支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》及《农户借款合同》；二、请求判令被告支付原告贷款本金100000元及利息和罚息（利息以借款本金为基数，按月利率9.6979‰计，从2018年6月20日至起诉之日止；罚息以借款本金为基数，按月利率14.54685‰计，从起诉之日起至被告实际偿还全部本息之日，暂计9215.93元）；三、依法确认原告有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息；四、判令诉讼费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年4月14日，原告与两被告签订编号为（清镇）农商行（2017）年借字105192013041500006号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（下称贷款合同），约定两被告承担共同债权债务。同日，签订编号为（清镇）农商银（2017）年借字105192017000567号《农户借款合同》，第一条约定借款金额100000元、借款用途为种植、借款期限从2017年4月14日至2020年4月13日；第十一条约定被告没有完全履行本协议约定义务的，原告有权提前收回已发放贷款本息或从被告在原告处开立的任一账户中直接扣收贷款本息；第十二条约定被告不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%；第十三条约定因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，任何一方可向原告所在地法院提起诉讼。同时，被告一、被告二向原告出具《贷款申请书》，申请贷款金额100000元、贷款期限36个月；被告二向原告出具《个人无限连带责任书》，承诺为被告一的借款提供连带责任保证。原告应被告申请向其发放贷款100000元，约定月利率为9.6979‰。两被告未在借款到期前及时按期偿还利息，利息仅付至2018年6月20日，严重违反了合同约定。原告多次催要，被告仍未还款。综上，被告没有依约履行贷款合同约定的义务，已构成违约。原告依据合同约定有权提前收回已发放的贷款本息或从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息。为维护原告的正当合法权益，恳请贵院判如诉请。原告为支持其主张，向本院提交证据：原告营业执照、被告身份证、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、农户借款合同、借款申请书、个人无限连带责任保证书、借款借据、转账贷方凭证。被告周坤辩称：杨祥秀是我母亲，贷款属实，现没有能力还款。利息还到2018年6月19日。被告周坤未提交证据。被告杨祥秀未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院确认以下事实：被告杨祥秀与周坤系母子关系。2017年4月14日，杨祥秀（借款人、持证人、甲方)与清镇农商行麦格支行(贷款人、乙方)签订（清镇）农商银（2017）年借字105192013041500006号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》），约定：1、在甲方符合乙方借款条件下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持，授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；2、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的；3、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；4、为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与甲方不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请贷款等内容。周坤与杨祥秀共同在《最高额循环借款合同》签章处签字捺印。同日，被告杨祥秀（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订（清镇）农商银（2017）年借字105192017000567号《农户借款合同》，约定：1、甲方向乙方借款100000元，用于种植，期限36个月，从2017年4月14日至2020年4月13日。2、贷款为月利率。3、贷款按季结息，到期还本。4、甲方应在约定还本付息前10天内，直接用现金归还债务，或将资金足额存入本合同约定还款账户，乙方可根据约定的还本付息时间直接从本合同约定账户扣收，若未指定具体账户的，即视为甲方授权乙方从甲方在乙方开立的任一账户直接扣款。5、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的。6、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利等内容。杨祥秀、周坤共同在合同签章甲方处签字捺印。被告周坤向原告出具《个人无限连带保证责任书》，载明兹有周坤（简称债务人），于2017年4月14日向贵行申请贷款，申请授信（贷款）100000元，期限36个月，自愿为该笔业务提供无限连带保证，保证期间为主债务履行期限届满后的两年等内容。2017年4月14日，原告向杨祥秀、周坤发放贷款100000元，双方于《借款借据》明确利率执行方式为固定利率，借款月利率为9.6979‰，借款日期2017年4月14日，到期日期2020年4月13日，还款计划为按季结息一次还本。后杨祥秀、周坤支付利息至2018年6月20日，借款期限届满后未偿还借款本金。本院认为，杨祥秀、周坤与清镇农商行麦格支行签订的《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》、《借款借据》、《个人无限连带保证责任书》，系各方真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定，系合法有效协议，对各方均具有拘束力。杨祥秀、周坤共同在《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》签字捺印，周坤在《个人无限连带保证责任书》中自认借款人，审理中，周坤亦对借款事实无异议，故本院认定周坤、杨祥秀为共同借款人。关于原告诉请解除与被告签订的《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》、被告清偿借款本金、利息及罚息的主张，原告按约履行了支付借款100000元的义务，被告未按约定每季度偿还借款利息，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款本息，故对原告要求解除《最高额循环借款合同》、《农户借款合同》，被告提前清偿借款本金、利息及罚息的主张予以支持。关于利息的计算，双方约定借款月利率为9.6979‰，执行固定利率，贷款逾期的利息利率为在贷款利率水平上加收50%的罚息，即逾期月利率为14.54685‰。杨祥秀、周坤支付利息至2018年6月20日，故本院确认2018年6月21日至起诉之日即2019年6月26日期间的利息以月利率9.6979‰计算，2019年6月27日至借款本金清偿之日止的利息按月利率14.54685‰计算。关于原告诉请确认有权从被告开立的任一账户中直接扣收贷款本息的主张，因该主张违反了《中华人民共和国物权法》第五条“物权的种类和内容，由法律规定”之规定，违反了物权法定的原则，不能产生原告占有、扣划被告资金的权能，故对该主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、解除原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行与被告杨祥秀、周坤签订的（清镇）农商银（2017）年借字105192013041500006号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、（清镇）农商银（2017）年借字105192017000567号《农户借款合同》；二、被告杨祥秀、周坤于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行借款本金100000元及利息（2018年6月21日至2019年6月26日期间利息以借款本金100000元为基数，按月利率9.6979‰计算；2019年6月27日至借款本金清偿之日期间利息以未清偿借款本金为基数，按月利率14.54685‰计算）；三、驳回原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2484元，减半收取1242元，由被告杨祥秀、周坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审判员 程 丹二〇一九年九月五日书记员 杨永红