云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2532民初623号原告：云南河口农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91532532918154601L。住所地：云南省红河州河口县人民路**。法定代表人：罗方帅，职务：董事长。委托代理人：何懿，女，云南河口农村商业银行股份有限公司风控部副经理。代理权限：特别授权代理。委托代理人：黄琦超，云南明彰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李碧玉，女，1986年1月28日生，汉族，云南省世博工程总承包有限公司职工，住云南，住云南省昆明市盘龙区iv>委托代理人：张秋子（李碧玉丈夫），男，1981年11月5日生，汉族，云南省世博工程总承包有限公司职工，住云南，住云南省昆明市盘龙区限：特别授权代理。被告：张秋子，男，1981年11月5日生，汉族，云南省世博工程总承包有限公司职工，住云南，住云南省昆明市盘龙区iv>被告：云南鹏飞房地产开发经营有限公司，统一社会信用代码：91530102697990824E。住;'>住所地：云南省红河州蒙自市朝阳路南侧金鹏世纪新都汇红河奥林匹克广场******iv>法定代表人：周宾，职务：执行董事兼总经理。委托代理人：杨淑云，云南经峰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告云南河口农村商业银行股份有限公司（以下简称“河口农商行”）诉被告李碧玉、张秋子、云南鹏飞房地产开发经营有限公司（以下简称“鹏飞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告河口农商行的委托代理人何懿、黄琦超，被告李碧玉的委托代理人张秋子（同时系被告），被告鹏飞公司的委托代理人杨淑云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告河口农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人借款合同》；2.被告李碧玉、张秋子及时偿还原告借款本金5,900,000元及截至2019年7月20日的利息176,182.56元（2019年7月21日以后的利息按照合同约定另行计算）；3.被告云南鹏飞房地产开发经营有限公司对上述借款本息承担担保责任，原告对抵押财产在上述款项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费及原告为实现债权支出的律师代理费10,000元由三被告承担。事实及理由：2016年9月14日，被告李碧玉以装修KTV为由，向原河口瑶族自治县农村信用合作联社（现更名为：云南河口农村商业银行股份有限公司）申请贷款6,000,000元，其丈夫被告张秋子自愿承诺共同还款，鹏飞公司自愿承担抵押担保责任。经原告派人调查落实，认为被告李碧玉具有还款能力，经逐级审批，原告同意借款6,000,000元给被告李碧玉使用，双方于2016年12月1日签订了《个人借款合同》（合同编号0614072126161201510000003），合同约定：借款金额6,000,000元整，借款期限36个月，自2016年12月1日起至2019年12月1日止。同日原告与被告鹏飞公司、张秋子分别签订《最高额抵押合同》（合同编号：0614072126161201210000004及0614072126161201210000005），合同约定：抵押人鹏飞公司及张秋子在《最高额抵押合同》项下抵押担保的债权范围内承担担保责任。签订上述合同后，应借款人申请，原告于2016年12月3日全面履行了发放借款的合同义务。原告在贷后检查中发现，抵押人鹏飞公司法定代表人周宾无法联系，同时借款人李碧玉未按还款计划书履行还款义务。2018年12月27日，原告分别向借款人李碧玉及共同还款人张秋子下发《提前还款通知书》，但被告至今未偿还借款本息。综上，原告依照《中华人民共和国合同法》及其他相关法律规定提起诉讼，请求法院在查明案件事实的基础上支持原告的全部诉讼请求。被告李碧玉、张秋子辩称：对原告的诉请无异议，同意解除合同并偿还借款本息。被告鹏飞公司辩称：不同意解除合同，合同履行期限未届满，要求继续履行合同。被告鹏飞公司会积极筹措资金偿还利息，借款本金未至还款期限，不同意履行提前还款义务。被告鹏飞公司承担的最高额抵押担保的限额是5,500,000元，只同意在该限额范围内承担抵押担保责任。原告河口农商行对其的主张和诉讼请求向本院提交了十七组证据：第一组是原告的营业执照、法定代表人身份证明书，欲证实：原告为合法的金融机构，具有适格的诉讼主体资格。第二组是借款申请书、个人借款申请书，欲证实：被告李碧玉于2016年9月14日自愿向原告申请借款6,000,000元的事实。第三组是借款人李碧玉、共同借款人及抵押人张秋子的身份证、户口簿、结婚证，欲证实：借款人李碧玉及共同借款人、抵押人张秋子的基本身份信息、婚姻状况及收入情况。第四组是：共同还款承诺书，欲证实：被告张秋子自愿承诺对此次借款承担共同还款责任。第五组是股东会同意抵押承诺书、股东（大）会同意抵押的决议、抵押承诺书及股东身份证，鹏飞公司的营业执照、公司章程复印件；欲证实：鹏飞公司经股东周宾、王永祥会议研究决定，自愿用红河州蒙自市朝阳路南侧金鹏世纪·新都汇红河奥林匹克广场的5套房产为被告李碧玉借款6,000,000元提供抵押担保的事实。第六组是情况说明、房屋所有权证、委托授权书、房屋租赁合同补充协议及承租人身份证复印件，欲证实抵押资产的所有权人为鹏飞公司，该房屋由红河金鹏世纪商业管理有限公司招商运营，且抵押房屋管理人及承租人王显亮、李春芳知道承租房屋被用于抵押，并承诺如原告行使抵押权将自愿解除租赁合同，自愿放弃优先权的事实。第七组是抵押承诺书、土地使用权证及房屋所有权证，欲证实：被告张秋子自愿提供其坐落于河口县商业用房共6套房屋为被告李碧玉借款提供抵押担保的事实。第八组是面谈记录、贷前调查报告、审查报告，欲证实原告与被告李碧玉、张秋子及鹏飞公司股东周宾、王永祥进行面谈，履行了贷前审查义务。第九组是抵押房产价值及状况确认书，欲证实：原告与被告鹏飞公司、张秋子对所提供抵押物现状及价值进行了确认，被告鹏飞公司提供的5套抵押房屋价值14,565,800元、张秋子提供的6套抵押房屋价值1,029,500元。第十组是贷款审查、审批表，信贷业务会审表，贷款审批通知书，欲证实：经原告逐级审批，同意向借款人发放借款6,000,000元。第十一组是《个人借款合同》，欲证实：原告与被告李碧玉之间的借款关系真实、合法、有效。第十二组是《最高额抵押合同》、房屋他项权利证，欲证实：原告与被告鹏飞公司、张秋子分别签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记手续，原告对抵押资产享有优先受偿权；其中被告鹏飞公司抵押的债权本金余额最高限额为5,500,000元、张秋子抵押担保的债权本金余额最高限额为500,000元。第十三组是提款申请书、委托支付协议、贷款资金支付审批表、贷款资金支付通知书、储蓄存款凭证、储蓄取款凭证、借款借据，欲证实：经被告李碧玉申请提款并委托支付，原告于2016年12月3日同意通过受托人张冬祥账户发放借款6,000,000元给被告李碧玉，全面履行了合同约定的发放借款义务。第十四组是贷款用途贷后跟踪检查表、贷后检查报告、贷后检查记录表，欲证实原告对发放给被告李碧玉的借款进行了贷款用途、抵押物状况等贷后跟踪检查，履行了贷后检查义务。第十五组是还款计划书、裁判文书查询结果、提前还款通知书，欲证实被告李碧玉承诺：2017年6月还款50,000元、2018年5月还款50,000元、2018年11月还款100,000元、2019年6月计划还款200,000元、2019年11月还款500,000元，但被告李碧玉只于2018年2月10日还款50,000元、2018年10月10日还款50,000元，未完全履行还款承诺；被告鹏飞公司面临多起诉讼，甚至无法联系，致使原告收回该笔借款存在重大风险，依照合同约定，原告有权宣布借款提前到期，并要求各被告提前还款。第十六组是贷款台账，欲证实：被告借款后还款付息情况，截至2019年7月20日，被告李碧玉尚欠借款本金5,900,000元及欠付利息的事实。第十七组是收款收据，欲证实原告为实现债权支出律师代理费10,000元的事实。经质证，被告李碧玉、张秋子对原告提交的上述证据均无异议。被告鹏飞公司对原告提交的第一至十四组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的无异议，抵押合同中已明确被告鹏飞公司最高额抵押担保的限额是5,500,000元。对第十五组证据的真实性、合法性、关联性无异议，不认可证明目的。对第十六组证据无异议。对第十七组证据不认可，不是正式的发票过于随意，而且前后矛盾，一会是十万一会又是一万。被告李碧玉、张秋子、鹏飞公司未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据，除第十七组证据被告鹏飞公司不认可外，被告对其他证据的真实性、合法性、关联性均无异议，故予以采信。被告鹏飞公司虽对第十五组证据的证明目的提出异议，但未提供相反证据证实其反驳观点，故对该证据的证明目的予以采信。第十七组证据，不是正式发票，不符合证据的形式要件，不予采信。本院经审理认定事实如下：2016年9月14日，被告李碧玉以装修KTV及购买设备为由向原告河口农商行申请贷款。同年12月1日双方签订《个人借款合同》（合同编号0614072126161201510000003），被告张秋子作为共同借款人也在该合同签名捺印。合同主要约定：借款金额6,000,000元，借款期限36个月，自2016年12月1日起至2019年12月1日止。发生的单笔借款，其最终到期日不得超过上述约定的借款期限届满日。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮84.5000%，确定为年利率8.7638%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则按放款当日适用的贷款基准利率及本合同约定的浮动比例确定。还款方式按月结息，结息日为每月20日，不定期还款。发生下列情形，借款人构成违约：借款人不履行或不完全履行本合同项下的任何陈述和保证、承诺、保障、义务或责任的；借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、行政处罚等法律程序及出现其他贷款人认为可能会影响贷款偿还情形的（包括但不限于与任何第三人发生重大纠纷等）。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款人在借款期限内不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期后仍未支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项提前到期，立即收回未偿还款项；借款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50.0000%利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50.0000%的利率计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等）。涉及二人（含）以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。借款人任何一笔借款本息发生逾期或未按分期还款约定还款的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，有权处分抵押物抵偿本合同项下全部或部分债务。同日，原告与被告鹏飞公司及张秋子分别签订《最高额抵押合同》（合同编号：0614072126161201210000004、0614072126161201210000005），主要约定：被告鹏飞公司用其所有的位于蒙自市房屋，房屋产权证号：蒙自市房权证**监字第××号、00××**、00××**、00××**、00××**，为上述借款提供抵押担保，债权本金余额最高限额为5,500,000元。被告张秋子用其所有的位于河口县房屋，房屋产权证号：河口县房权证：河口县房权证河口镇字第**、20××**、20××**、20××**、20××**、20××**供抵押担保，债权本金余额最高限额500,000元。同时约定：抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用；债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的，债权人有权实现或者提前实现抵押权等。签订上述合同后，原告并与被告鹏飞公司、张秋子分别办理了抵押登记，他项权利证：蒙自市房他证2016字第××号、××号、××号、××号、××号，河口县房他证2016字第××号。同时，被告李碧玉书写《还款计划书》，承诺借款本金6,000,000元作以下还款计划：2017年6月还款50,000元，2018年5月还款50,000元，同年11月还款100,000元，2019年6月还款200,000元，同年11月还款500,000元。后经被告李碧玉申请，原告于2016年12月3日向被告李碧玉发放借款6,000,000元。履行合同过程中，被告李碧玉按月偿还利息至2019年3月20日，2019年4月20日偿还利息981.83元（每月应还利息40,000余元）后至今未偿还利息，于2018年2月10日、10月10日分别偿还借款本金50,000元，共偿还借款本金100,000元，尚欠借款本金5,900,000元。被告鹏飞公司与案外人李勤、李理、朱志强、丁旭媛等因商品房销售合同发生纠纷被诉至法院，经原告查询，被告鹏飞公司共有民事案件7件，执行案件17件。原告认为本案所涉借款出现重大风险事项，要求被告李碧玉及张秋子提前清偿借款本息。于2018年12月27日向被告李碧玉、张秋子发放提前还款通知书，要求被告在收到通知书之日起10日内偿还借款本息。后被告李碧玉、张秋子未偿还上述借款本息，经原告多次催收未果，故原告诉至本院。本院认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，是双方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的一致意见，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。被告李碧玉至今已连续多期未偿还借款利息，也未按还款计划归还借款本金，本案借款合同约定借款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布借款提前到期并立即收回未偿还款项,直至解除合同。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，故原告有权解除借款合同，并要求被告偿还全部借款本金及利息，且被告李碧玉、张秋子同意解除合同并提前偿还借款本息，故对原告的该项诉请，本院予以支持。因被告李碧玉、张秋子系共同借款人，按合同约定应对尚欠借款本息承担连带清偿责任。被告鹏飞公司辩称合同履行期限未满不应解除合同及提前偿还借款本金的主张，于法无据，不予支持。双方签订的《最高额抵押合同》约定债权本金到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，原告有权实现抵押权。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。本案被告的借款被宣布提前到期，且被告至今未清偿债务，故原告有权分别在最高债权限额即5,500,000元、500,000元限额内对本案被告鹏飞公司、张秋子分别提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，不足债权数额部分由借款人被告李碧玉、张秋子继续清偿。另，原告要求被告支付律师代理费10,000元，但未提交有效证据予以证实，且庭审中原告认可该费用未实际发生，故该项诉请缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告云南河口农村商业银行股份有限公司与被告李碧玉、张秋子于2016年12月1日签订的《个人借款合同》。二、被告李碧玉、张秋子于判决生效十日内连带偿还原告云南河口农村商业银行股份有限公司借款本金5,900,000元及截至2019年7月20日的利息176,182.56元，并按《个人借款合同》的约定连带支付自2019年7月21日起至还清借款之日止的利息（含罚息、复利）。三、如被告李碧玉、张秋子未按上述第二条判定的时间偿还借款本息，则原告云南河口农村商业银行股份有限公司在5,500,000元限额内对被告云南鹏飞房地产开发经营有限公司提供的抵押物（房地产五套，房屋产权证号分别为：蒙自市房权证2015房监字第××号、蒙自市房权证2015房监字第××号、蒙自市房权证2015房监字第××号、蒙自市房权证2015房监字第××号、蒙自市房权证2015房监字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；在500,000元限额内对被告张秋子提供的抵押物（房地产六套，房屋产权证号分别为：河口县房房权证河口镇字第**、口县房权房权证河口镇字第**、县房权证房权证河口镇字第**、房权证河房权证河口镇字第**、权证河口房权证河口镇字第**、证河口镇房权证河口镇字第**）变卖所得价款享有优先受偿权。前述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款仍不足以清偿本案债务，对不足以清偿的部分，由被告李碧玉、张秋子继续连带清偿。四、驳回原告云南河口农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27,167元（已减半收取），由原告云南河口农村商业银行股份有限公司承担50元，由被告李碧玉、张秋子、云南鹏飞房地产开发经营有限公司承担27,117元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  马丽娜二〇一九年九月二十四日书记员  袁桂花