湖南省常德市武陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0702民初4225号 原告（反诉被告）：中国银行股份有限公司常德分行，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道办事处长胜桥社区洞庭大道**。 负责人：毛鹏，该分行行长。 委托诉讼代理人：唐华敏，湖南琼武律师事务所律师，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：王丽，湖南琼武律师事务所律师，代理权限特别授权。 被告（反诉原告）：龚碧彬 委托诉讼代理人：韩恒立，湖南正泰律师事务所律师，代理权限为特别授权。 原告（反诉被告）中国银行股份有限公司常德分行（以下简称中国银行常德分行）与被告（反诉原告）龚碧彬信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国银行常德分行委托诉讼代理人唐华敏、被告龚碧彬及其委托诉讼代理人韩恒立到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中国银行常德分行向本院提出诉讼请求：1.龚碧彬归还信用卡透支款本金163999.8元、利息49023.63元、应收费用（包括违约金和分期手续费）35701.13元，合计人民币248724.56元（利息、违约金暂计至2019年8月12日，此后的利息与违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式算至全部清偿日止，最终欠款以归还当日实际结算金额为准）；2.龚碧彬承担中国银行为实现债权所产生的律师费12436元（按透支款本息及应收费用的5%收取律师费）；3.本案诉讼费用及相关保全、公告费等实现债权的费用由龚碧彬承担。 龚碧彬在本诉中辩称，2018年10月15日，龚碧彬向中国银行常德分行书写一份承诺书，承诺卡号为62533843********的中国银行常德分行信用卡的欠款，在还清卡号为62590743********的信用卡欠款后每月向中国常德分行偿还3000元。中国银行常德分行接受了该承诺书，因此，龚碧彬与中国银行常德分行达成了信用卡还款协议。中国银行常德分行向法院起诉违反协议约定，请求驳回其诉讼请求。 龚碧彬提出反诉请求：1.判令中国银行常德分行继续履行双方于2018年10月15日达成的信用卡还款协议；2.反诉诉讼费用由中国银行常德分行承担。 中国银行常德分行在反诉中辩称：双方的还款协议未成立，2018年10月15日，龚碧彬出具的承诺书系龚碧彬的的单方意思表示，中国银行常德分行并没有明示接受，双方仍应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定履行权利义务。请求驳回龚碧彬的反诉请求。 经审理查明，本院确认如下案件事实：2014年1月14日，龚碧彬填写《存量客户预制卡升级领卡确认函》，向中国银行常德分行申办信用卡，同时龚碧彬承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。该合约规定信用卡申请人从中国银行常德分行非现金透支交易记账日至中国银行常德分行规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50天至56天；在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，信用卡申请人应按合约支付透支利息及违约金，透支利息从非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取。“分期轻松购”手续费，按交易金额的百分比一次性收取：3期，手续费费率为1.95%；6期，手续费费率为3.6%；9期，手续费费率为5.4%；12期，手续费费率为7.2%；18期，手续费费率11.7%；24期，手续费费率为15%。上述合约签订后，中国银行常德分行向龚碧彬发放了信用卡（卡号为62533843********），信用额度为200000元，龚碧彬持该信用卡透支消费，并多次设置账单分期，后龚碧彬未能按照合约的约定在到期还款日之前偿还当期对账单列明的款项，中国银行常德分行于2019年6月26日将龚碧彬所持信用卡停止使用。截止至2019年8月12日，龚碧彬尚欠信用卡透支款本金163999.8元、利息49023.63元、应收费用35701.13元（其中违约金33149.94元、分期手续费2551.19元），合计248724.56元。中国银行常德分行现经多次催收，龚碧彬至今仍未偿还上述款项本息及应收费用。据此，中国银行常德分行遂诉至本院，诉如前请。 另查明，2018年10月15，龚碧彬向中国银行常德分行出具承诺书，承诺内容为：本人承诺在还清卡号为62590743********的信用卡欠款后，每月至少还欠款叁仟元（￥3000）。龚碧彬自2018年10月至2019年6月每月向卡号为62590743********的信用卡还款3000元，2019年7月，龚碧彬在还款时款项被退回。 以上事实有《存量客户预制卡升级领卡确认函》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）、交易历史查询、龚碧彬出具的承诺、到庭当事人的陈述等证据予以证实。 本院认为，本案争议焦点是龚碧彬出具的承诺能否视为双方已达成还款协议。根据法律规定，当事人协商一致，可以变更合同。本案中，龚碧彬为变更领用合约还款方式出具的承诺，实质为变更合同的要约，但中国银行常德分行收到要约后，未通过盖章确认或通知等明示方式对该要约作出承诺，且另案所涉卡号为62590743********的信用卡在2019年6月26日之前一直处于正常可使用状态，龚碧彬向自己的信用卡还款并不需要中国银行常德分行的同意，不能认定中国银行常德分行通过默示对要约作出承诺，根据《中华人民共和国合同法》第二十二条“承诺应当以通知方式作出，但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外”之规定，龚碧彬出具的承诺系单方意思表示，不能视为双方已达成还款协议。故对龚碧彬要求中国银行常德分行继续履行双方于2018年10月15日达成的信用卡还款协议的反诉请求，本院不予支持。 债务应当清偿，龚碧彬拖欠中国银行常德分行信用卡透支款本息未还属实，应当清偿透支款本息并承担违约责任，故中国银行常德分行要求龚碧彬偿还信用卡透支款本金、利息及应收费用（包括违约金和分期手续费）的诉讼请求本院予以支持。对中国银行常德分行主张其实现债权的律师代理费12436元及保全费、公告费的诉讼请求，因未提交相关证据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二十二条、第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）龚碧彬于本判决生效之日起十日内向原告（反诉被告）中国银行股份有限公司常德分行偿还信用卡透支款本金163999.8元、利息49023.63元、应收费用35701.13元（其中违约金33149.94元、分期手续费2551.19元），合计人民币248724.56元（利息、违约金暂计至2019年8月12日，此后的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式算至全部清偿日止； 二、驳原告（反诉被告）回中国银行股份有限公司常德分行的其他诉讼请求； 三、驳回被告（反诉原告）龚碧彬的反诉请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5217元，减半收取计2608.5元，反诉受理费2608.5元，由龚碧彬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员  何米良 二〇一九年九月二十六日 法官 助理  刘彩云 代理书记员  彭澳辉 附：《中华人民共和国合同法》 第二十二条承诺应当以通知方式作出，但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。