文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0103民初20230号原告：重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地重庆市渝**东湖南路**，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人：李玲，总经理。委托诉讼代理人：刘敏，重庆依斯特律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱虹宇，重庆依斯特律师事务所实习律师被告：张欣，男，1971年4月15日出生，土家族，住重庆市黔江区。（系张冬梅委托诉讼代理人）被告：张冬梅，女，1972年9月25日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小贷中心）与被告张欣、张冬梅金融借款合同纠纷一案，经本院受理后，依法由审判员巫松独任审判，法官助理舒丽娜参与审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员雷丹丹担任法庭记录。双方当事人及其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行小贷中心基于与张欣签订的《借款合同》，与张冬梅签订的《保证合同》、《抵押合同》等起诉，请求判令：1、张欣归还重庆银行小贷中心借款本金149000元、所欠利息4783.73元、所欠罚息15523.48元和复利536.82元（截至2019年4月12日），共计169844.03元。2、张欣支付重庆银行小贷中心自2019年4月13日至欠款还清日止以借款本金149000元为基数按年利率9.6%上浮50%计算的罚息，以及自2019年4月13日至欠款还清日止以所欠利息4783.73元为基数按年利率9.6%上浮50%计算的复利。3、重庆银行小贷中心对张冬梅位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区官坝路XX号XX栋总层数XX层XX的房屋，重庆银行小贷中心有权以该抵押财产优先受偿。4、张冬梅对张欣的前述债务承担连带保证责任。5、张欣、张冬梅分别向重庆银行小贷中心支付违约金1.5万元。6、张欣、张冬梅承担本案律师费、诉讼费。被告张欣、张冬梅辩称，张欣与张冬梅系兄妹关系。对借款事实及本息无异议，对罚息、复利及违约金有异议。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：重庆银行小贷中心。借款人：张欣。保证人：张冬梅。抵押人：张冬梅。贷款金额：160000元。贷款用途：用于归还原贷款。贷款期限：24个月，从2016年11月23日到2018年11月16日。贷款实际发放时间及日期以《借款借据》为准。贷款执行利率：年利率9.6%。罚息、复利计收标准：《借款合同》约定，借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息及复利，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。约定还款方式：微贷还款方式。违约金的约定:《借款合同》约定，借款人或担保人未能完全履行本合同或担保合同中所做承诺和保证或其他义务；该种情况下，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。《保证合同》约定，保证人未按合同约定及债权人要求清偿借款人的债务，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。放款情况：2016年11月23日，重庆银行小贷中心向张欣发放贷款160000元。关于提前收贷的约定：《借款合同》约定，借款人迟延支付任何到期款项的，贷款人有权宣布合同项下债务提前到期，并要求立即清偿。2018年8月15日，重庆银行小贷中心按合同约定地址分别向张欣、张冬梅邮寄《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，宣布于2018年8月17日终止《微小企业贷款合同》（合同编号XXXX号），提前收回全部贷款，并从2018年8月17日起，分别以所有尚欠本金、利息为基数计算罚息、复利。欠款情况：截至2019年4月12日，张欣尚欠重庆银行小贷中心贷款本金149000元、利息4783.73元、罚息15523.48元、复利536.82元。保证担保情况：张冬梅为张欣的上述借款提供连带责任保证担保。保证范围为《贷款合同》项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用。保证期间为《贷款合同》生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。抵押担保情况：张冬梅以其名下位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区官坝路XX号XX栋总层数XX层XX的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：《借款合同》项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权和担保权的费用。关于送达的约定：《借款合同》、《保证合同》及《抵押合同》均约定，一旦因本合同发生纠纷诉至法院，则以合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址；借款人/抵押人/保证人地址发生变更时，应书面告知银行，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。本院认为，重庆银行小贷中心与张欣签订的《借款合同》，与张冬梅签订的《保证合同》、《抵押合同》等均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行小贷中心按约发放贷款后，张欣未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。重庆银行小贷中心按合同约定宣布贷款合同提前到期，并从2018年8月17日起，分别以所有尚欠本金、利息为基数计算罚息、复利，对此本院予以确认。故重庆银行小贷中心有权要求张欣立即偿还截至2019年4月12日所欠借款本金、利息、罚息、复利，并支付自2019年4月13日起至本息还清之日止，以未归还的本金为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息和以应付未付的利息为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利。张冬梅作为保证人应按约当对张欣的上述债务承担连带清偿责任。张冬梅以其名下位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区官坝路XX号XX栋总层数XX层XX的房屋向重庆银行小贷中心设立抵押担保，并办理了抵押登记，故重庆银行小贷中心主张对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于重庆银行小贷中心要求张欣共向其支付违约金15000元以及张冬梅向其支付违约金15000元的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的罚息中得到了一定补偿，如还需向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显高于重庆银行小贷中心的实际损失，如此对借款人及保证人显失公平，因此，对重庆银行小贷中心要求借款人张欣及保证人张冬梅分别支付贷款金额10%的违约金15000元的请求，本院依法不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张欣应在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心贷款本金149000元及截至2019年4月12日的利息4783.73元、罚息15523.48元、复利536.82元，并支付原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心自2019年4月13日起至贷款本息清偿之日止，以贷款本金149000元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息及以利息4783.73元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；本息一并付清。二、被告张冬梅对被告张欣的上述债务承担连带清偿责任。三、原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心对被告张冬梅提供抵押的位于重庆市黔江区城东办事处官坝小区官坝路XX号XX栋总层数XX层XX的房屋享有优先受偿权。四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2148元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心负担322元，被告张欣、张冬梅连带负担1826元（此款原告已垫付，被告随前款一并付清）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  巫 松二〇一九年九月二十三日法官助理  舒丽娜书 记 员  雷丹丹