福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3254号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈贤涛，男，1975年8月27日出生，汉族，居民，住所福建省仙游，住所福建省仙游县 被告：黄剑美，女，1975年9月10日出生，汉族，居民，住所福建省仙游，住所福建省仙游县 被告：陈贤国，男，1978年10月8日出生，汉族，居民，住所福建省仙游，住所福建省仙游县园庄镇云峰村后埔南街**501811978********。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告陈贤涛、黄剑美、陈贤国因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月30日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告陈贤涛、黄剑美、陈贤国经传票传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.陈贤涛、黄剑美共同归还普惠金融卡透支本金99753.91元及该款自2019年6月21日起至还清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元收取）；2.陈贤国对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年2月16日，陈贤涛向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，该卡于2018年2月份到期。2018年1月18日，陈贤涛向拱辰农商行续卡办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率如有变化，则按拱辰农商行核定的收费标准计收。该笔普惠金融卡由陈贤国提供连带保证责任。陈贤国于2018年1月18日在陈贤涛（持卡人）的《莆田农商行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）中“您的保证人”部分，签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保限于信用额度内及超信用额度透支本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，陈贤涛、黄剑美、陈贤国于2018年1月18日，在《申请表》中确认了法律文书送达地址确认书内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，拱辰农商行按照贷记卡申领审批程序通过陈贤涛的申请，当日向其续卡发放贷记卡（卡号：62280252********）1张，授信额度100000元，授信期限3年。但陈贤涛自2019年3月份账单产生起至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄剑美系陈贤涛的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，且黄剑美亦在《申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，故其应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈贤涛未作答辩。 黄剑美未作答辩。 陈贤国未作答辩。 本院经审理认定事实如下：陈贤涛与黄剑美系夫妻关系，双方于1999年1月30日办理结婚登记手续。 2015年2月16日，陈贤涛向拱辰农商行申请办理了福万通普惠金融卡，该卡于2018年2月份到期。2018年1月18日，陈贤涛向拱辰农商行续卡，提交了《申请表》，申请办理普惠金融卡。陈贤涛在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日万分之五区间浮动。同时，黄剑美作为陈贤涛的配偶，在该申请表上签字，确认：对陈贤涛使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款责任。陈贤国作为担保人在该申请表上签字捺印，承诺其愿意对陈贤涛使用该福万通普惠金融卡（贷记卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用承担连带保证责任，保证期间为陈贤涛因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。陈贤涛、黄剑美、陈贤国在《申请表》中确认了法律文书送达地址内容，约定：本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。 合同签订后，拱辰农商行按照贷记卡申领审批程序通过陈贤涛的申请，于当日向陈贤涛续发贷记卡（卡号：62280252********）1张，授信额度100000元，授信期限3年，透支利息为年利率12.6%。但陈贤涛自2019年3月份账单产生后未能足额偿还透支款项，仅于2019年7月11日、8月5日分别归还利息2000元、利息1000元后，无再还款，现陈贤涛尚欠借款本金99753.91元及该款自2019年6月21日起按约定计算的透支利息、违约金，扣除已偿还的利息3000元，致讼。 本院认为，陈贤涛在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通贷记卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈贤涛使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈贤涛尚欠拱辰农商行透支本金99753.91元及该款自2019年6月21日起按约定计算的利息、违约金（扣除已偿还利息3000元），有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求陈贤涛按合同约定偿还信用卡透支消费本金99753.91元及该款自2019年6月21日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%支付违约金，于法有据，予以支持。但陈贤涛已偿还的利息3000元应在利息中予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄剑美系陈贤涛的配偶，并向拱辰农商行确认对陈贤涛在使用普惠金融卡发生的债务系夫妻共同债务，愿意共同承担偿还责任，故拱辰农商行诉讼请求黄剑美对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈贤国自愿为陈贤涛的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故拱辰农商行诉求陈贤国对陈贤涛的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。陈贤涛、黄剑美、陈贤国经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈贤涛、黄剑美应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行信用卡透支款本金99753.91元及该款自2016年6月21日起至还清之日止按照年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的利息3000元可予扣减；利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、陈贤国对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2412元，减半收取计1206元，由陈贤涛、陈贤国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年九月四日 法官助理黄丽丽 书记员俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。