江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初3593号原告：中国银行股份有限公司南京城南支行，住所地本市秦淮区仓巷**，统一社会信用代码913201008349039941。负责人：刘沁，行长。委托诉讼代理人：王笑，江苏致邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李毅，江苏致邦律师事务所律师。被告：王立余，男，1969年8月6日生，汉族，无业，住本市六合区。被告：郭昌珍，女，1971年2月16日生，汉族，无业，住本市六合区。原告中国银行股份有限公司南京城南支行（以下简称中行南京城南支行）与被告王立余、郭昌珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行南京城南支行的委托诉讼代理人王笑，被告王立余、郭昌珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行南京城南支行向本院提出诉讼请求：1.二被告清偿全部借款本金169884.2元、分期手续费11010.74元、截止到2019年7月8日止的透支利息7411.49元及违约金6622.61元，并支付自2019年7月9日起至实际清偿之日止按合同约定计算的透支利息及违约金；2.判令二被告承担本案全部诉讼费用；3.判令原告在被告应付款项范围内对被告王立余用于借款抵押的苏Ａ×××**奥迪车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：被告王立余向原告申请卡分期购车贷款。原告与被告王立余签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告王立余向原告借款22万元，期数为36期，同时被告王立余以自己名下车辆抵押给原告，为其借款提供抵押担保，被告郭昌珍作为王立余的配偶，签订了《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》，对被告王立余上述债务承担共同还款责任。上述合同签订后，原告按约定发放了贷款。然而被告王立余却违反每月还款的约定，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告王立余、郭昌珍辩称，对欠还借款无异议，现无能力全部偿还。原告中行南京城南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及附件一《通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、车享购刷卡分期确认表及pos单、情况说明、被告王立余的信用卡交易明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月29日，被告王立余向原告中行南京城南支行递交《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理长城增驾卡，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行信用卡个人申请表》背面《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应记入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为日万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年9月29日，原、被告签订编号为2017年KQC字895号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类2016版）》，主要约定：本合同项下“专向分期付款”额度为220000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告周详（甲方）实际交易日起算；“专向分期付款”额度的用途为甲方支付其购买车辆的款项；“专向分期付款”手续费金额为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）×“专向分期付款”手续费率6.93%=15246元；“汽车专向分期付款”手续费采取按月分期向银行支付的方式；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；“汽车专向分期付款”手续费采用按月分期向银行支付手续费方式进行扣帐；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告中行南京城南支行（乙方)免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；手续费分期偿还的，甲方在所提额账户每期的到期还款日前应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户,如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担乙方实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记入账户，分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保；附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分；发生争议，协商不成，由乙方所在地人民法院诉讼解决。附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等情形，构成违约，乙方有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、对抵押物行使抵押权等措施。《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》对法律文书的送达地址进行了约定。附件二为信用卡领用合约（见中国银行信用卡申请表）。2017年9月20日，被告郭昌珍向原告出具《共同还款承诺》，承诺对于王立余申请分期额度22万元的借款愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的分期额度本息，直至借款人所借分期额度全部偿清；如若借款人未能按日偿还分期额度本息，其愿意替其偿还逾期分期额度本金和罚息。2017年9月29日，被告王立余（抵押人，甲方）与原告中行南京城南支行（抵押权人，乙方）签订合同编号为2017年KQC字895号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2016年版）》，主要约定：为确保债务人被告王立余与乙方签署的编号为2017KQC895号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称“主合同”）而产生的全部债务的履行，甲方以其所购的奥迪汽车设定抵押；担保的本金金额为220000元；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。2017年10月13日，被告王立余对所购奥迪车辆进行了登记，机动车登记编号为苏Ａ×××**，车架号为LFV3B28R1H3050625。该车辆于2017年10月19日在南京市公安局交通管理局车辆管理所办理了抵押登记，抵押权人为原告中行南京城南支行。2017年9月29日，被告王立余签署了《车享购刷卡分期确认表》及交易记录，载明：卡号62×××86，刷卡金额220000元，分期期数36期，首付金额6115元，每期金额6111元，手续费率6.93%，分期手续费15246元，手续费支付方式为分期支付。合同履行期间，被告王立余自2018年4月后未足额还款，自2018年7月后再未还款。另查明，两被告系夫妻。审理中，原告中行南京城南支行出具《情况说明》，载明：持卡人被告王立余，卡号62×××86，截至2019年7月8日，透支本息合计194929.04元，其中本金169884.2元、透支利息7411.49元、违约金6622.61元、分期手续费11010.74元，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告王立余签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。原告已按约定履行了放款义务，被告王立余亦应履行偿还借款的义务。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，被告王立余违约，原告“有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。合同履行期间，被告王立余未按约定时间还款，构成违约，根据上述合同约定，原告有权宣布案涉借款全部提前到期，故原告要求被告王立余偿还借款本金169884.2元、手续费及透支利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持，但综合利率不得超过年利率24%。关于违约金，原告认为“滞纳金”系原使用名称，后改为了“违约金”，“滞纳金”就是“违约金”。本院认为，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。依照前述规定，在被告王立余逾期还款后，原告无权再向被告王立余收取滞纳金，原告也未提供证据证明双方就违约金是否收取及收取标准事宜达成一致合意，故对原告主张的违约金或滞纳金，本院不予支持。被告王立余自愿将其名下贷款所购车牌号为苏Ａ×××**、车架号为LFV3B28R1H3050625的车辆抵押给原告作为履行债务的担保，且双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续，故原告主张对被告王立余用于抵押的上述车辆享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院应予支持。被告郭昌珍与被告王立余系夫妻，且被告郭昌珍出具《共同还款承诺函》，自愿承担共同还款责任，不违反法律规定，故原告主张被告郭昌珍与被告王立余共同清偿借款本息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王立余、郭昌珍于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南京城南支行借款本金169884.2元及手续费、透支利息（截止到2019年7月8日止的透支利息7411.49元、分期手续费11010.74元，自2019年7月9日起至实际给付之日止的透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》的约定计算，总和以未还本金为基数，综合利率不得超过年利率24%）。二、如被告王立余、郭昌珍不履行上述第一项判决主文所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司南京城南支行有权依法处置被告王立余用于抵押的车牌号为苏Ａ×××**、车架号为LFV3B28R1H3050625的车辆，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司南京城南支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4253元、公告费300元，合计4553元，由原告中国银行股份有限公司南京城南支行负担25元，被告王立余、郭昌珍负担4528元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  李 娜人民陪审员  唐存森人民陪审员  周晓峰二〇一九年九月十八日见习书记员  戴 剑