云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初979号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地云南省楚雄市东瓜镇东盛西路**，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：李建树，董事长。委托诉讼代理人：周雪勇，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：杨志华，男，1980年9月25日生，汉族，住云南省楚雄市。被告：习丽美（杨志华的妻子），女，1980年8月21日生，汉族，住云南省楚雄市。被告：丁桂芳，女，1959年5月12日生，汉族，住云南省楚雄市。被告：杨科（丁桂芳的丈夫），男，1959年3月5日生，汉族，住址同上。被告：刘春艳，女，1975年11月2日生，汉族，初中文化，云南省楚雄市人，楚雄市苍岭镇中心小学职工，住楚雄市。被告：朱文许（刘春艳的丈夫），男，1968年10月8日生，汉族，中专文化，云南省楚雄市人，楚雄市苍岭镇中心小学教师，住楚雄市。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司（以下简称市农商行）与被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科、刘春艳、朱文许金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告市农商行的委托诉讼代理人周雪勇、被告刘春艳、朱文许到庭参加诉讼，被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告市农商行向本院提出诉讼请求:1.判令被告杨志华、习丽美共同归还原告借款本金80万元，支付截至2019年2月20日止的利息24933.50元（含罚息和复利），并按照编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》约定的利率标准计付自2019年2月21日起至借款本息还清之日止的罚息和复利；2.判令被告杨志华、习丽美赔偿原告支出的本案律师代理费4000元；3.确认原告对以下抵押物的抵押权，有权在被告杨志华、习丽美欠原告的全部债务范围内以处置抵押物所得款项优先受偿：（1）被告习丽美、杨志华所有的位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权[房屋所有权证证号：楚雄市房权证东瓜字第**，国有土地使用证证号：楚国用（2009）第3023号，房屋他项权证证号：楚雄市房他证2015字第××号]；（2）被告丁桂芳、杨科所有的位于楚雄市鹿城镇鹿城西路210号康和园小区7幢1单元601室房屋及该房屋占用范围内的土地使用权[房屋所有权证证号：楚雄市房房权证鹿城字第**，有土地使用证证号：楚土国用（2013）第000708号，房屋他项权证证号：楚雄市房他证2015字第××号]；（3）被告刘春艳、朱文许所有的位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权[房屋所有权证证号：楚雄市房权房权证东瓜字第**，土地使用证证号：楚开国用（2011）第005078号，房屋他项权证证号:楚雄市房他证2015字第××号]；4.本案诉讼费用由六被告承担。事实和理由：原告原为楚雄市农村信用合作联社，2018年7月后改制为“云南楚雄市农村商业银行股份有限公司”。2015年8月4日，被告杨志华因承包工程施工周转资金不足，用六被告自有住房作担保，向原告申请个人经营性贷款80万元。六被告同时向原告出具了《共同还款承诺书》、《抵押人同意抵押担保承诺书》和《抵押人声明书》。2015年11月13日，原告（贷款人）与被告杨志华、习丽美（借款人）签订了编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》，约定：本合同项下循环借款额度为人民币80万元；借款人使用该循环借款额度的期限为自2015年11月13日起至2018年11月13日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载的内容为准，发生的单笔借款，其最终到期日不得超过上述借款期限届满日；借款用途为工程承包施工经营周转资金；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮75%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%确定；单笔贷款期限在一年（含）以内的，还款方式为到期一次性还本付息；单笔贷款期限在一年（不含）以上的，还款方式为不定期还款，按月计息；贷款担保方式为由借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，借款人有义务协助并使贷款人与担保人就本合同项下的具体担保事项签订编号为0501011773151112210000008的最高额担保合同；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率标准计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率标准计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。同日，原告（抵押权人）与六被告（抵押人）签订了编号0501011773151112210000008《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（与主合同约定范围相同）以及其他应付的费用；其中债权本金为自2015年11月13日至2018年11月13日期间（包括该期间的起始日和届满日），贷款人依据与杨志华（债务人）签订的借款合同（主合同）而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否己经到期；抵押物详见《抵押物清单》，清单内的抵押物包括被告习丽美和杨志华所有的位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权、被告丁桂芳和杨科所有的位于楚雄市鹿城镇鹿城西路210号康和园小区7幢1单元601室房屋及该房屋占用范围内的土地使用权、被告刘春艳和朱文许所有的位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权。合同签订当日，抵押物在楚雄市住建局办理了抵押登记手续，原告取得了楚雄市房他证2015字第××号房屋他项权利证书。被告杨志华于2018年5月2日向原告提出用款申请，原告于2018年5月9向被告杨志华发放贷款80万元，被告杨志华在借款借据上签字确认。借款借据上记载：借款到期日2018年11月9日，利率（年）8.0475%。贷款发放后，被告杨志华、习丽美从2018年6月20日起就未能按时付息，借款到期后也未归还。截至2019年2月20日止，被告杨志华、习丽美尚欠原告借款本金80万元、利息（含罚息和复利）24933.50元，本息合计824933.50元。综上，六被告拖欠原告借款本息的行为违反了法律规定和双方合同约定，应立即向原告清偿全部尚欠款项，并承担原告为实现债权而支出的本案律师代理费和诉讼费用。原告对六被告提供抵押的房产享有抵押权，有权以处置抵押物的价款优先受偿。为维护自身合法权益，请求人民法院判如所请。原告市农商行在法庭调查终结前提出减少诉讼请求第1项的数额，变更诉讼请求第1项为：由被告杨志华、习丽美共同归还原告借款本金50万元，支付截至2019年2月20日止的利息24933.50元（含罚息和复利），并按照编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》约定的利率标准计付自2019年2月21日起至借款本息还清之日止的罚息和复利；并当庭明确表示对被告刘春艳、朱文许提供的抵押物（位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权）放弃抵押权。事实和理由：在本案诉讼过程中，经原告与被告刘春艳、朱文许协商，被告刘春艳、朱文许代偿了借款本金30万元。被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。被告刘春艳、朱文许共同辩称，我们已经根据原告的要求代偿了被告杨志华、习丽美向原告借款80万元中的借款本金30万元，原告退还了我们的房产证、土地使用证，原告开具的还款收据也已经收到。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行当庭证据交换和质证，被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科未到庭质证，也未向本院提交证据。被告刘春艳、朱文许到庭质证，但未向本院提交证据。原告市农商行向本院提交了以下证据：1.杨志华、习丽美的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件，丁桂芳、杨科的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件，刘春艳、朱文许的身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件；2.借款申请书、共同还款承诺书、抵押人同意抵押担保承诺书3份、抵押人声明3份、声明书；3.编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》，编号0501011773151112210000008《最高额抵押合同》；4.楚雄市房他证2015字第××号房屋他项权证，楚雄市房权证房权证东瓜字第**房权证，楚国用（2009）第3023号国有土地使用证，楚雄市房权证房房权证鹿城字第**权证，楚土国用（2013）第000708号国有土地使用证，楚雄市房权证房权房权证东瓜字第**证，楚开国用（2011）第005078号国有土地使用证；5.《云南省农村信用社抵、质押代保管凭证》；6.《个人循环贷款用款申请书》；7.《云南省农村信用合作社借款借据》、储蓄取款凭证、储蓄存款凭证；8.《提示归还到期贷款催收通知书》；9.贷款账；10.律师费发票、律师费网银转账凭证。本院认为，原告市农商行提交的证据经审查证据的来源、形式合法，且与本案事实相关联，并能相互印证证据的真实性，本院予以确认并在卷佐证。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：杨志华与习丽美系夫妻关系。丁桂芳与杨科系夫妻关系。刘春艳与朱文许系夫妻关系。2015年11月13日，贷款人楚雄市农村信用合作联社永安分社与借款人杨志华、共同借款人习丽美签订编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》，约定：本合同项下循环借款额度为人民币80万元；借款人使用该循环借款额度的期限为自2015年11月13日起至2018年11月13日止，在该期限内，借款人的借款余额不得超过该循环借款额度；贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载的内容为准，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准；发生的单笔借款，其最终到期日不得超过上述借款期限届满日；借款用途为工程承包施工经营周转资金；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮75%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准；合同期内如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同项下借款利率按年进行调整，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变；借款人指定其在贷款人处开立的下列个人结算账户作为还款账户：户名杨志华，账号62×××75；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%确定；贷款担保方式为,借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，借款人有义务协助并使贷款人与担保人就本合同项下的具体担保事项签订编号为0501011773151112210000008的最高额担保合同；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率标准计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率标准计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用；合同还约定了双方的其他权利义务。同日，抵押人（甲方）习丽美、丁桂芳、刘春艳与抵押权人（乙方）楚雄市农村信用合作联社永安分社签订了编号0501011773151112210000008《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的债权范围包括债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用，其中债权本金为自2015年11月13日至2018年11月13日期间（包括该期间的起始日和届满日），乙方依据与债务人杨志华签订的借款合同等融资协议/文件而享有的对杨志华的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否己经到期，债权本金余额最高限额为80万元；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件；发生最高额借款期间届满、最高额借款合同项下不可能再发生新的债权、抵押财产被查封、扣押、债务人杨志华、甲方被宣告破产或被撤销等情形时，最高额抵押担保的债权本金确定；债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人杨志华未予清偿，乙方有权实现或提前实现抵押权；合同还约定了双方的其他权利义务。杨科、杨志华、朱文许在编号0501011773151112210000008《最高额抵押合同》的“抵押物共有人”处签名、捺印。《抵押物清单》所列的抵押物为：（1）名称丁桂芳房产，权属证明楚雄市房权证房权证鹿城字第**，楚雄市鹿城镇鹿城西路210号康和园小区7幢1单元601室；（2）名称习丽美房产，权属证明楚雄市房权证东房权证东瓜字第**，雄市开发区；（3）名称刘春艳房产，权属证明楚雄市房权证东瓜房权证东瓜字第**，市开发区。2015年11月23日，楚雄市农村信用合作联社永安分社取得了就《抵押物清单》所列抵押物办理的楚雄市房他证2015字第××号房屋他项权证。2018年5月2日，杨志华向楚雄市农村信用合作联社私营城分社提交《个人循环贷款用款申请书》，申请个人贷款80万元，期限为6个月。2018年5月9日，楚雄市农村信用合作联社私营城分社向杨志华发放贷款80万元，杨志华确签《云南省农村信用合作社借款借据》：借款人杨志华，到期日期2018年11月9日，年利率8.0475%，计息方式按月计息，还款方式不定期还款，此贷款按农信0501011773151113410000002号借款合同执行。借款期间，贷款人于每月20日从杨志华提供的还款账户中扣划当月借款利息，杨志华、习丽美自2018年6月20日起未能按时全额付息。借款期间届满，杨志华、习丽美未清偿借款本息。截至2019年2月21日，杨志华、习丽美尚欠借款本金80万元、利息（含罚息、复利）24933.5元，市农商行因此提起本案民事诉讼，支出律师代理服务费4000元。在诉讼过程中，刘春艳、朱文许于2019年3月29日代杨志华、习丽美向市农商行归还了借款本金30万元。另查明，楚雄市房权证东瓜字房权证东瓜字第**房记的产权情况为习丽美单独所有，楚雄市房权证鹿城字房房权证鹿城字第**记的产权情况为丁桂芳单独所有，楚雄市房权证东瓜字房权房权证东瓜字第**的产权情况为刘春艳、朱文许共同共有。本院认为，原告市农商行原下属分社与被告签订的案涉合同对合同当事人具有法律约束力。且原告对《抵押物清单》所列抵押物的抵押权自登记时设立。在编号0501011773151113410000002《个人循环借款合同》约定的最高额借款期间，贷款人根据被告杨志华提交的《个人循环贷款用款申请书》，已实际向其提供了借款80万元，被告杨志华、习丽美应当按照杨志华确签的《云南省农村信用合作社借款借据》如实履行还本付息义务。本案原告提交的证据能够证明截至法庭辩论终结前，被告杨志华、习丽美尚欠借款本金50万元、截至2019年2月21日止的利息（含罚息、复利）24933.5元，以及原告实际支出本案律师费4000元的事实，故对于原告要求受偿借款本息并由债务人负担其支出的本案律师费的诉请，本院予以支持。根据编号0501011773151112210000008《最高额抵押合同》的约定内容，原告有权主张实现抵押权，本院依法予以确认。但原告基于被告刘春艳、朱文许代偿了借款本金30万元事实，在庭审中明确表示对抵押人刘春艳、朱文许提供的抵押物放弃抵押权，属于其对民事权利的自由处分，且不影响本案其他当事人的权利义务，故本案中不再实体处理。被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科经本院合法传唤未到庭参加诉讼，由其自行承担法律规定的相应后果，不影响本院根据查明的法律事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十四条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨志华、习丽美于本判决生效之日起十五日内共同归还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司借款本金50万元、支付截至2019年2月20日止的利息24933.50元（含罚息和复利）（款交本院）；二、由被告杨志华、习丽美以借款本金80万元为基数、按照年利率12.07116%支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司自2019年2月21日起至2019年3月29日止的罚息（于本判决生效之日起十五日内付清），自2019年3月30日起的罚息以借款本金50万元为基数、按照年利率12.07116%计付至借款本息清偿之日止（款交本院）；三、由被告杨志华、习丽美以本判决第二项确定的罚息为基数、按照年利率12.07116%计付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司自2019年2月21日起至借款本息清偿之日止的复利（款交本院）；四、原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司支出的本案律师费4000元由被告杨志华、习丽美负担，于本判决生效之日起十五日内付清（款交本院）；五、若被告杨志华、习丽美未按照本判决第一至四项履行还款义务，原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司有权对以下抵押物拍卖、变卖所得价款在本判决第一至四项确定的金额范围优先受偿：（1）登记为被告习丽美单独所有的位于楚雄市开发区房屋及该房屋占用范围内的土地使用权[房屋所有权证证号：楚雄市房权证东瓜字房权证东瓜字第**，证证号：楚国用（2009）第3023号，房屋他项权证证号：楚雄市房他证2015字第××号]；（2）登记为被告丁桂芳单独所有的位于楚雄市鹿城镇鹿城西路210号康和园小区7幢1单元601室房屋及该房屋占用范围内的土地使用权[房屋所有权证证号：楚雄市房权证鹿城字第房权证鹿城字第**，证号：楚土国用（2013）第000708号，房屋他项权证证号：楚雄市房他证2015字第××号]。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12089元（原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司已预交），原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司在法庭调查终结前提出减少诉讼请求的数额应退回其4375元，由被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科负担7714元（未交，于本判决生效之日起十五日内交纳，款交本院）；公告费500元，由被告杨志华、习丽美、丁桂芳、杨科负担500元（未交，于本判决生效之日起十五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  余红萍人民陪审员  马增荣人民陪审员  何绍宏二〇一九年九月二日书 记 员  倪晓燕