江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0424民初2246号原告中国银行股份有限公司修水支行，住所地修水县衙前大道**，统一社会信用代码9136042485960232XM。负责人邓武军，该支行行长。委托诉讼代理人谢海峰，该支行职工。委托诉讼代理人易燕，该支行职工。被告匡磊，男，1972年10月5日出生，汉族，住修水县。原告中国银行股份有限公司修水支行（以下简称中国银行修水支行）与被告匡磊信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行修水支行的委托诉讼代理人谢海峰、易燕到庭参加了诉讼，被告匡磊经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行修水支行诉称，2016年5月3日，被告匡磊向原告申请办理金融信用卡业务，原告按被告要求为被告办理了信用卡，双方在信用卡信用合约中明确约定了利息及滞纳金（还款违约金）收取方式，信用卡额度这16000元。同日，被告用该卡向原告申请办理个人综合金融业务，并同原告签订《直客式消费分期付款业务申请表》，申请办理分期贷款额度28万元，分期期数为60期。经审批原告向被告发放贷款25万元，被告却未能履行还本付息及偿还消费透支款的义务。被告名下信用卡自2018年12月开始逾期，至目前仍未还款，根据《中国银行信用卡分期业务告知书》相应规定，原告有权解除信用卡分期业务协议，并将被告未到期本金104150元一次性计入账户。截至2019年4月12日，被告卡号“62×××14”的信用卡共计欠款本金155951.92元。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告欠款本金142306.79元（含信用卡透支本金和分期欠款本金38156.79元、分期未出账本金104150元）、利息2058.92元、应收费用（含分期手续费和还款违约金）11586.21元，合计155951.92元（以上利息及逾期还款违约金暂计算至2019年4月12日，后续利息自2019年4月13日起按日万分之五计算至被告实际还清该款之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告匡磊未到庭，亦未提交答辩意见和证据。经审理查明，2016年5月3日，被告匡磊向原告申请办理信用卡一张并填写申请表一份，在申请表中,被告匡磊声称“已阅读全部申请材料充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》，约定：信用卡申请人（甲方）基于知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》和本合约的各项条款，自愿申领中国银行股份有限公司信用卡，就甲方向乙方申领使用信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方非现金透支交易（除取现及转账透支交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20—50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款日偿还全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率透支利息外，还应按最低还款未还部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。同日，被告匡磊签署一份《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》，向原告申请装修分期业务，申请分期额度为28万元，分期期数为60期，费率20.5%。还款方式为按月还本，分期手续费按月收取。同月20日，原告向被告匡磊发送了一份《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知：被告匡磊申请的商户分期，分60期，分期金额250000元，分期手续费率20.5%，分期业务手续费51250元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，已收取的分期手续费一经收取不予退还。被告匡磊分期付款业务的信用卡卡号为62×××14，账单日为每月12日，还款日为账单后20天；违反规定将受到如下处罚：按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。被告匡磊在该告知书上签字确认。2016年5月13日，原告通过POS机刷卡方式发放给被告匡磊250000元。此外，被告匡磊领取信用卡后多次使用该卡进行透支消费，自记账日2018年11月12日（还款日为2018年12月2日）开始，被告开始逾期还款，且未再向原告偿还欠款。截至2019年4月12日，被告匡磊尚有透支消费13160.79元和已到期“直客式”分期业务24996元，共计38156.79元、未到期本金104150元未还清。因被告匡磊未在还款日前还款产生的利息2058.92元、分期付款手续费4960.81元、还款违约金6625.40元，上述款合计155951.92元。原告向被告催讨本息未果，故诉至本院，提出前述诉讼请求。另查明，被告上级主管单位中国银行总行已于2016年9月27日在其官网对外发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，对中国银行信用卡部分服务项目进行了修改，取消超限费，以“还款违约金”取代“滞纳金”。更新后的服务项目及收费标准将于2017年1月1日正式施行。上述事实，有原告提供的中国银行信用卡申领合约、个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表、信用卡分期业务客户告知书、中国银行POS签购单、信用卡逾期清单、交易明细单等证据在卷证实且经庭审核实，本院予以认定。本院认为，原告中国银行修水支行与被告匡磊形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效的民事合同关系。被告匡磊自愿向原告申请爱家分期付款业务，系其真实意思表示。双方在《个人综合金融服务——“直客式”消费分期付款业务申请表》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》对借款期限和还款方式进行了明确约定，被告匡磊通过透支信用卡额度的方式透支消费了250000元后，应当按双方约定的方式、期限归还借款，但被告匡磊未按约还款，已构成违约，应按约定支付还本付息并支付还款违约金的民事责任。现被告拖欠原告欠款久不归还，属严重违约行为，原告有权按照约定终止该信用卡分期付款业务，提前收回所有未到期欠款，并有权要求被告按照约定支付透支利息及分期付款手续费。此外，被告匡磊还通过信用卡额度的方式进行其他刷卡消费，也未能按约定支的期限进行还款。原告要求被告偿还所欠信用卡本金、利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于滞纳金，原告此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任，故对原告主张要求被告支付还款违约金，本院予以支持。被告匡磊经公告送达未到庭，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告匡磊于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司修水支行信用卡透支和分期欠款本金共计142306.79元（其中已到期本金38156.79元，宣布提前到期本金104150元），及截至2019年4月12日的利息2058.92元、分期付款手续费4960.81元、还款违约金6625.40元，共计155951.92元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付自2019年4月13日起至实际清偿之日止的利息（利息计算方法：以本金142306.79元为基数，按日万分之五的利率标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3419元，由被告匡磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  苏家发人民陪审员  匡中华人民陪审员  何玉华二〇一九年九月二十五日书 记 员  丁婷玲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示:《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。