新疆维吾尔自治区奎屯市人民法院民事判决书（2019）新4003民初1545号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行，住所地新疆伊犁州奎屯市市区喀拉尕什-北京西路****，统一社会信用代码91654003673422486C。负责人：李国庆，该分行行长。委托诉讼代理人：蒲红，女，该分行风险管理部经理。被告:马金忠，男，1981年1月24日出生，回族，奎屯市利泰丝路纺织厂员工，住新疆塔城地区乌苏市。被告:马兰，女，1980年11月22日出生，回族，奎屯市利泰丝路纺织厂员工，住新疆塔城地区乌苏市。被告:巴吾尔江·居马胡鲁，男，1968年9月29日出生，哈萨克族，农业养殖户，住新疆塔城地区乌苏市。被告:阿斯亚尔·曼巴依，女，1971年12月4日出生，哈萨克族，农业养殖户，住新疆塔城地区乌苏市。委托诉讼代理人：巴吾尔江·居马胡鲁，男，系阿斯亚尔·曼巴依丈夫。被告:王海德，男，1965年3月17日出生，回族，农民，住新疆塔城地区乌苏市。被告:马晓玲，女，1969年8月9日出生，回族，农民，住新疆塔城地区乌苏市。委托诉讼代理人：王海德，男，系马晓玲丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行（以下简称邮政储蓄奎屯市分行）与被告马金忠、马兰、巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依、王海德、马晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄奎屯市分行的委托诉讼代理人蒲红，被告巴吾尔江·居马胡鲁、马金忠、马兰、王海德、阿斯亚尔·曼巴依的委托诉讼代理人巴吾尔江·居马胡鲁、马晓玲的委托诉讼代理人王海德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄奎屯市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马金忠、马兰立即偿还所欠原告截至2019年7月17日贷款本金78,469.38元，利息3037.14元，罚息27,114.63元，合计欠款金额108,621.15元,并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止。(具体利息计算见附注);2.请求被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依、王海德、马晓玲承担连带保证责任（包含罚息）;3.请求被告承担本合同因诉讼及履行产生的一切相关费用,包括诉讼费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等。事实和理由：被告马金忠、马兰于2015年7月21日向原告申请小额贷款200,000元，经原告审查授权贷款额度100,000元，2015年8月3日原告与被告马金忠、马兰签订《小额贷款借款合同》,被告向原告贷款100,000元用于购买育肥羊及饲料，借款期限为24个月(自2015年8月至2017年8月止),贷款利率(年利率)为固定利率10.8%,违约罚息为从逾期之日起按贷款利率加收30%计算。担保方式由王海德、巴吾尔江·居马胡鲁提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》,被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依、马金忠、马兰、王海德、马晓玲与原告签订《小额贷款联保协议书》实现三户联保。合同约定：乙方(借款人)成员自愿遵循“自愿组合诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组,推选王海德为联保小组牵头人,任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证,保证范围包括贷款的本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方(银行)为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2015年8月3日向被告马金忠支付了100,000元的贷款，然而被告却未按合同约定履行还款义务。经原告反复催促，被告仍未能引起重视，继续逾期还款，原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实真想后支持原告全部诉讼请求。被告马金忠答辩称，对借款事实无意见，对所欠金额也无意见，我愿意还钱，但现在还不了那么多，只能每个月还2000元。被告马兰答辩称，对借款事实无意见，对所欠金额也无意见，我愿意还钱，但现在还不了那么多，只能每个月还2000元。被告巴吾尔江·居马胡鲁答辩称，认可原告的诉讼请求、事实及理由。被告阿斯亚尔·曼巴依答辩称，认可原告的诉讼请求、事实及理由。被告王海德答辩称，认可原告陈述的事实和诉讼请求，希望原告给一个宽限期。被告马晓玲答辩称，认可原告陈述的事实和诉讼请求，希望原告给一个宽限期。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月21日，被告马金忠向邮政储蓄奎屯市分行申请办理小额贷款业务，马兰作为其配偶在该申请表上签字。2015年7月24日，被告马金忠作为借款人向邮政储蓄奎屯市分行作出声明，该声明内容为：“本人声明在邮储银行奎屯市分行申请贷款所使用的账户为本人所立账户，所贷款项用于本人牛羊育肥经营，请将贷款发放至账户名为马金忠，账号为XXX，借款人处有被告马金忠的签字，日期为2015年7月24日。”2015年8月3日，被告马金忠（借款人）及其配偶马兰与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市北京西路支行(以下简称邮政储蓄奎屯市北京西路支行)（贷款人）签订了“小额贷款借款合同”，合同主要内容为：马金忠向邮政储蓄奎屯市北京西路支行贷款100,000元，放款账号为XXX，年利率为固定利率10.8%，期限自2015年8月至2017年8月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为购买羊及饲料；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前15个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；本合同项下贷款的计息方式分为按日计息（日利率=年利率/365天）和按期计息；担保方式为由王海德、巴吾尔江·居马胡鲁提供保证担保，并另行签订小额贷款联保协议书；违约责任为(1)借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；(2)不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；(3)借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。该“小额贷款借款合同”签订后，邮政储蓄奎屯市北京西路支行遂向双方约定的马金忠的放款账号XXX放款100,000元，被告马金忠在邮政储蓄奎屯市北京西路支行出具的借据上签字，该借据载明：“借款人姓名马金忠，放款账户户名马金忠，借款金额人民币壹拾万元整，100,000元，借款期限24个月（从2015年8月17日至2017年8月17日，年利率10.8%，借款用途购买羊及饲料，还款方式阶段性等额本息，首次还本月数第16个月。”2015年8月3日，邮政储蓄奎屯市北京西路支行（甲方）与联保小组成员及配偶（乙方）签订了“小额贷款联保协议书”，该协议书首部加有边框并载明：“联保小组成员声明与承诺：我们是诚实守信的人，我们将为了家庭的幸福而辛勤劳动，我们将想尽一切办法来偿还邮政储蓄银行的贷款，我们相信‘好借好还，再借不难’。我们将及时、准确地向邮政储蓄银行提供办理借款所需要的信息。我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。我们若不能偿还邮政储蓄银行的贷款，邮政储蓄银行可以从我们在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款中进行扣划”；协议书主文内容主要有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组，推选王海德为联保小组牵头人；从2015年8月3日起至2017年8月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币200,000元（贰拾万元整），且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000元（陆拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。”协议书尾部：联保小组成员及配偶马金忠、马兰、巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依、王海德、马晓玲签字并捺手印。后，马金忠、马兰于2015年9月7日还利息917.26元，2015年10月17日还利息887.67元，2015年11月17日还利息917.26元，2015年12月17日还利息887.67元，2016年1月17日还利息917.26元，2016年3月17日还利息858.08元，2016年4月17日还利息917.26元，2016年5月17日还利息887.67元，2016年6月17日还利息917.26元，2016年7月17日还利息887.67元，2016年9月17日还利息917.26元，2016年10月17日还利息887.67元，2016年11月17日还利息917.26元，2016年12月17日还本金110.56、还利息900元，2016年12月21日还利息0.1元，2017年3月20日还本金2731.17元，2017年4月20日还本金2456.28元，2017年12月19日还本金5419.07元、利息979.71元，2017年12月19日还本金10,813.54元、利息1473.28元，从2015年9月17日至2017年12月19日被告马金忠、马兰偿还原告邮政储蓄奎屯市分行本金21,530.62元、利息15,070.34元。另查明，邮政储蓄奎屯市北京西路支行是邮政储蓄奎屯市分行所属的分支机构。签订案涉合同时，马金忠与马兰系夫妻；巴吾尔江·居马胡鲁与阿斯亚尔·曼巴依系夫妻；王海德与马晓玲系夫妻。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，邮政储蓄奎屯市北京西路支行与被告马金忠、马兰签订的小额贷款借款合同，系双方当事人真实意思表示，合法有效。邮政储蓄奎屯市北京西路支行依约向被告马金忠发放了贷款，被告马金忠、马兰应依约履行还款义务，逾期未还，已构成违约，还应依据双方的约定，承担相应的违约责任。因邮政储蓄奎屯市北京西路支行是原告所属的分支机构，并由原告授权开办业务，故由原告作为本案诉讼主体主张权利，符合法律规定。原告主张的借款本金78,469.38元，因被告马金忠、马兰借款本金100,000元，已还本金21,530.62元，尚欠78,469.38元，对原告的该主张本院予以支持；原告主张的利息3037.14元，因该利息系借期内利息，按照合同约定，被告马金忠、马兰借期内应付利息18,107.48元(917.26元+887.67元+917.26元+887.67元+917.26元+917.26元+858.08元+917.26元+887.67元+917.26元+887.67元+917.26元+917.26元+887.67元+917.26元+900元+803.54元+706.22元+608.02元+508.94元+408.97元+308.10元+206.31元+105.61元)，现二被告实付利息15,070.34元，还应支付利息3037.14元，对原告主张利息3037.14元的诉请，本院予以支持；原告主张的罚息27,114.63元(以截止2019年7月17日应还借款本金78,469.38元为基数按年利率13.2%从2017年1月17日计算至2017年8月17日；以截止2019年7月17日应还借款本金78,469.38元为基数按年利率10.8%加收30%从2018年8月17日计算至2019年7月17日)，该罚息实为被告马金忠、马兰逾期归还借款本金所应承担的违约责任，原告依合同约定的罚息计算方法所主张的数额，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。邮政储蓄奎屯市北京西路支行与四被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依、王海德、马晓玲签订的小额贷款联保协议书，亦系双方当事人真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”。第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”在被告马金忠、马兰未依约履行还款义务的前提下，原告有权要求作为保证人的被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依对被告马金忠、马兰应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带责任，被告王海德、马晓玲对被告马金忠、马兰应还借款本金、利息及罚息依约承担50%连带责任；被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴、王海德、马晓玲承担连带责任后，有权向被告马金忠、马兰追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告马金忠、马兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行借款本金78,469.38元、利息3037.14元、罚息27,114.63元，合计108,621.15元（截止至2019年7月17日）；自2019年7月18日起以实际逾期本金为基数按年利率10.8%加收30%计算至本息清偿为止；二、被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴依对上述第一项内容承担50%的连带保证责任，被告王海德、马晓玲对上述第一项内容承担50%的连带保证责任，被告巴吾尔江·居马胡鲁、阿斯亚尔·曼巴、王海德、马晓玲承担连带保证责任后，有权向被告马金忠、马兰追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1236元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行已预付)，由被告马金忠、马兰负担1236元(与上述案款一并支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司奎屯市分行)。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。当事人上诉的，应当在递交上诉状的次日起七日内向本院预交上诉费，上诉期满后七日仍未交上诉费视为放弃上诉权。审判员 高改桃二〇一九年九月二十六日书记员 徐珍玲