湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0124民初5196号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地：浙江省宁波市海曙区大来街**。负责人：洪粮钢，该公司总经理。委托诉讼代理人：文然，湖南湘达律师事务所律师。被告：丁伟强，男，1971年2月25日出生，汉族，住。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称中国人民财保公司宁波市分公司）与被告丁伟强保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财保公司宁波市分公司的委托诉讼代理人文然到庭参加了诉讼，被告丁伟强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财保公司宁波市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款315600.14元；2、判令被告向原告支付自2018年3月29日至债务全部履行完毕止按银行同期贷款利率的保险金赔款利息（从2018年3月29日至起诉之日的借款利息为18147元）；2、判令被告承担本案诉讼费。在庭审过程中，原告将其第一项诉讼请求变更为要求被告向原告支付保险金赔款238060.92元。事实和理由：2017年3月29日、2017年4月7日、2017年5月5日、2017年5月13日、2017年9月5日、2017年11月7日，被告通过网络投融资平台（该平台由广东网金控股股份有限公司经营）向各投资人共计借款30万元，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为各投资人。根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，各投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后支付了保险金共计315600.14元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。此后，被告未归还任何款项，至起诉之日尚欠315600.14元未偿还。请求法院支持原告的诉讼请求。被告丁伟强未提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告通过由宁波银行委托广东网金控股股份有限公司开发、运营的投融资平台进行融资，投融资平台分别为平台上的融资人、投资人提供《直销银行投融资平台服务协议》（以下简称协议）各自的版本，即《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）和《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版），上述协议约定直销银行投融资平台服务协议是“宁波银行直销银行”投融资平台与融资人、投资人就平台提供服务相关事项所订立的有效合约。融资人、投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受协议，即表示其与平台已达成协议并同意接受协议的全部约定内容以及与协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与协议或协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。平台提示：在接受本协议之前，请您仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果您同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束。如果您不同意本协议的任意内容，或者无法理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议对术语进行了定义：1．“宁波银行直销银行”投融资平台指由广东网金控股股份有限公司（广东优迈信息通信股份有限公司）开发并运营的，向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。该平台的网址为××，及本平台根据业务需要修改的网址。2．投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。3．融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。4．支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。融资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。协议针对融资人还约定了融资费用，融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率＝年化利率/360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直到清偿为止。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。投资人版协议约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。协议针对投资人还约定了投资人承诺，投资人承诺资金来源合法，同时同意本平台有权限制资金使用。投资人同意，即使已符合本协议的约定条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，本平台对此不作任何可实现的承诺。投资人了解并同意，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。上述两个版本的协议还对其他事项进行了约定。被告丁伟强作为融资人，于2017年9月4日至2017年11月7日分5次通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为共计25万元的融资项目。具体时间、金额如下：一、2017年3月29日10：19：40被告丁伟强作为宁波银行项目0500300117002298的融资人，通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为50000元该0500300117002298项目，投资人杨栋梁通过宁波银行直销银行投融资平台投资了0500300117002298项目，于2017年3月30日12：07：18支付金额共计50000元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将50000元支付至被告丁伟强账户62×××54，并约定预期投资收益率为6.0%，起息日为2017年3月30日，融资期限至2018年3月25日。2017年3月29日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为被告与等人的投融资项目（编号为优选投资项目0500300117002298）签发了《借款合同履约保证保险条款》，保单载明投保人为丁伟强，被保险人为杨栋梁，合同金额为50000元，保险费为159.46元，保险期间自2017年3月30日零时起至2018年3月25日二十四时止，保险期间共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年3月26日向原告发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年3月25日24时止，融资人（投保人）丁伟强因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目0500300117002298）项下合计人民币53008.33元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币53008.33元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币53008.33元。2018年3月29日，原告支付理赔款53008.33元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。在原告理赔后，被告丁伟强向宁波银行偿还了部分借款本息，至今尚欠27939.49元。二、2017年4月7日21：36：29被告丁伟强作为宁波银行项目0500300117002528的融资人，通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为50000元该0500300117002528项目，投资人朱高峰等5人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了0500300117002528项目，于2017年4月10日12：30：36支付金额共计50000元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将50000元支付至被告丁伟强账户62×××54，并约定预期投资收益率为4.8%，起息日为2017年4月10日，融资期限至2018年4月4日。2017年4月9日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为被告与等人的投融资项目（编号为优选投资项目0500300117002528）签发了《借款合同履约保证保险条款》，保单载明投保人为丁伟强，被保险人为朱高峰，合同金额为50000元，保险费为157.19元，保险期间自2017年4月10日零时起至2018年4月4日二十四时止，保险期间共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年4月8日向原告发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年4月4日24时止，融资人（投保人）丁伟强因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目0500300117002528）项下合计人民币52399.99元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币52399.99元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币52399.99元。2018年4月11日，原告支付理赔款52399.99元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。三、2017年5月13日21：36：23被告丁伟强作为宁波银行项目0500300117003515的融资人，通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为50000元该0500300117003515项目，投资人谢子方等8人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了0500300117003515项目，于2017年5月15日11：48：22支付金额共计50000元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将50000元支付至被告丁伟强账户62×××54，并约定预期投资收益率为4.9%，起息日为2017年5月15日，融资期限至2018年5月10日。2017年5月14日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为被告与等人的投融资项目（编号为优选投资项目0500300117003515）签发了《借款合同履约保证保险条款》，保单载明投保人为丁伟强，被保险人为谢子方，合同金额为50000元，保险费为157.80元，保险期间自2017年5月15日零时起至2018年5月10日二十四时止，保险期间共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年5月11日向原告发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年5月10日24时止，融资人（投保人）丁伟强因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目0500300117003515）项下合计人民币52456.77元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币52456.77元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币52456.77元。2018年5月16日，原告支付理赔款52456.77元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。四、2017年9月4日21：44：31被告丁伟强作为宁波银行项目0500300117006747的融资人，通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为50000元该0500300117006747项目，投资人张云等4人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了0500300117006747项目，于2017年9月5日11：39：56支付金额共计50000元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将50000元支付至被告丁伟强账户62×××54，并约定预期投资收益率为5.2%，起息日为2017年9月5日，融资期限至2018年8月30日。2017年9月4日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为被告与张云等人的投融资项目（编号为优选投资项目0500300117006747）签发了《借款合同履约保证保险条款》，保单载明投保人为丁伟强，被保险人为张云，合同金额为50000元，保险费为157.79元，保险期间自2017年9月5日零时起至2018年8月30日二十四时止，保险期间共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年8月31日向原告发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年8月30日24时止，融资人（投保人）丁伟强因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目0500300117006747）项下合计人民币52599.97元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币52599.97元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币52599.97元。2018年9月5日，原告支付理赔款52599.97元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。五、2017年11月9日21：41：08被告丁伟强作为宁波银行项目0500300117008768的融资人，通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后发布了规模为50000元该0500300117008768项目，投资人盛中良等4人通过宁波银行直销银行投融资平台投资了0500300117008767项目，于2017年11月10日11：22：54支付金额共计50000元，网金公司平台下达支付指令后，于当日将50000元支付至被告丁伟强账户62×××54，并约定预期投资收益率为5.3%，起息日为2017年11月10日，融资期限至2018年11月6日。2017年11月9日，中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司为被告与等人的投融资项目（编号为优选投资项目0500300117008768）签发了《借款合同履约保证保险条款》，保单载明投保人为丁伟强，被保险人为盛中良，合同金额为50000元，保险费为158.87元，保险期间自2017年11月9日零时起至2018年11月6日二十四时止，保险期间共12个月。之后，被告在借款期限届满后未偿还借款，亦未支付利息。广东网金控股股份有限公司于2018年11月7日向原告发出《索赔通知书》，《索赔通知书》载明：截至2018年11月6日24时止，融资人（投保人）丁伟强因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目0500300117008768）项下合计人民币52664.70元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期；特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计人民币52664.70元，并将上述款项支付至如下账户：［户名为宁波银行（自建平台到期清算户）；开户行为宁波银行股份有限公司；账号为11×××04］。当日，原告与广东网金控股股份有限公司签订《损失确认书》，双方一致确定财产损失为人民币52664.70元。2018年11月12日，原告支付理赔款52664.70元。广东网金控股股份有限公司于当日向原告出具《债权转让书》，同意将涉案借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。上述事实，有支付证明、融资款清单、投资款清单、投融资平台服务协议、借贷关系证明、保险单、出险通知书、未还款证明、损失确认书、银行电子回执、债权转让书及到庭当事人的当庭陈述等在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，1、被告为融资已通过宁波银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议，接受了平台有关投融资项目的一切条款和规则，平台根据勾选内容为被告的融资项目购买保证保险并向原告交纳了保险费，原告为被告的融资项目签发了保险单，投保人为被告，被保险人为投资人，被告与原告之间的保证保险合同关系已经成立。因被告在融资期限届满后未按约定偿还投资人款项，故合同约定的保险事故已经发生。投资人提出索赔申请后，原告在履行完理赔义务后，被保险人向原告出具了债权转让书，原告已经取得了向被告代为求偿的权利。因此，原告要求被告支付赔付款，符合法律规定，本院予以支持。经核算，被告尚欠原告赔付款238060.92元。2、原告要求被告支付保险金赔款利息，没有事实依据，本院不予支持。3、被告丁伟强未到庭参加诉讼，应承担对其不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁伟强在本判决生效后10日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险金赔款238060.92元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6306元，减半收取3153元，由被告丁伟强负担2249元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担904元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  袁建英二〇一九年九月十一日书记员  蔡 斌附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代为请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。