重庆市云阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0235民初5699号原告：重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行，住所地重庆市云阳县青龙街道云江大道**，统一社会信用代码9150023575928175XQ。主要负责人：刘爱武，行长。委托诉讼代理人：余九江，该行营销一部主任，特别授权。委托诉讼代理人：周渝，该行营销一部主任。被告:全益兵，男，1971年3月1日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告：吴学兰，女，1982年9月20日出生，汉族，住址同上。原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行(简称云阳农商行)与被告全益兵、吴学兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云阳农商行的委托诉讼代理人余九江、周渝到庭参加诉讼。被告全益兵、吴学兰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云阳农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告贷款本金341652.18元及截止2019年8月26日的利息8574.09元，合计金额350226.27元，并支付自2019年8月26日至借款本息偿清之日止的利息、罚息。（其中罚息以借款本金341652.18元为基数，按贷款罚息利率10.575%计算，具体金额以原告信贷系统实时数据为准），利随本清。二、判令原告优先受偿被告提供抵押物经处置所得价款。三、判令被告承担本案诉讼费用及实现本债权的其他费用。事实和理由：被告全益兵于2012年3月29日在原告个人贷款中心借款44万，利率按基准利率执行（逾期利率按贷款利率上浮50%执行），用于购房，于2032年3月28日到期，用被告所购位于云阳县XX街道XX社区XX大道XXX号XX单元XX-X房产作抵押担保。由于借款人经营失败，多次不偿还贷款本息，原告多次催收无果，已连续三期不能按时提供月供，贷款出现重大风险，按照原、被告双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》，甲方主要权利和义务约定及违约情形之规定，原告有权提前收回全部贷款本息。截止2019年8月26日，被告共欠原告贷款本金341652.18元、利息8574.09元，贷款本息合计350226.27元，故起诉维权。被告全益兵、吴学兰未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2012年3月29日，被告全益兵与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同分为通用条款和特别条款。通用条款主要内容为：……第二条、合同当事人包括：贷款人（甲方）、借款人（乙方）和担保人（包括抵押人、质押人、保证人，丙方）。第五条、合同项下贷款实行浮动利率，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率可选择以下一种方式进行调整，甲方不需另行通知乙方和丙方。具体利率及调整方式见本合同特别条款约定。（一）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；（二）在贷款期限内，该利率保持不变；（三）在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的对月对日调整；发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。第十三条、抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……第十六条、乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（六）乙方未按照本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用。第十七条、出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（三）宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（八）行使担保权利；（九）解除与乙方的借贷关系。第十八条、费用承担：……（四）甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵（质）押物处置费、律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用，由乙、丙方共同连带承担。特别条款主要内容为：第二十五条、(一)贷款金额：44万元；（二）贷款期限为240个月，即自2012年3月29日起至2032年3月28日止。实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准。第二十六条、贷款用途及抵押物：本笔贷款乙方用于购置以下房产，抵押人同意用以下房产为本合同贷款提供抵押担保。售房人：重庆昌满房地产开发有限公司，房屋坐落云阳县XX街道XX社区XX大道XXX号XX单元XXXX号，房屋面积110.21㎡，房屋价值634508.00元，产权人全益兵，房屋性质住宅。第二十七条、贷款利率：本合同项下贷款利率在基准利率水平上上浮0%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率按照本合同通用条款第五条第（一）种方式调整……第三十三条、贷款罚息及违约金：（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息计率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告全益兵在借款合同的借款人(乙方)及抵押人(丙方)处签字并捺指印，被告吴学兰在抵押人处签字并捺指印。同日，原告作为贷款方（甲方、抵押权人）、被告全益兵作为借款方（乙方、抵押人）、重庆昌满房地产开发有限公司作为担保方（丙方、开发商）签订《抵押贷款合同》，合同主要内容：……二、贷款金额、期限、利率及还款方式：1、贷款金额：44万元。2、甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存人民币转入丙方在重庆农村商业银行云阳支行丽景分理处存款账户上。3、贷款期限：从2012年3月29日至2032年3月28日。4、贷款利率为年息7.05%，起息按贷款实际发生之日起计息，计息按贷款金额计算。5、还款：（1）乙方以一次或分期付款的方式进行还本利息。（2）首期还款日：2012年4月29日，计3424.53元，剩余款项分239期并于每月29日前偿还。三、抵押物：云阳县青龙街道滨江社区移民大道398号悠然居11单元2405号，建筑面积110.21㎡……五、违约责任：1、乙方应按合同规定的时间归还贷款本息及有关费用，若有逾期，则按日支付应还金额0.3‰的违约金。2、乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。被告全益兵、吴学兰在乙方处签字并按印。2012年4月1日，原告根据被告全益兵的贷款支用申请，将贷款44万元汇入其指定的重庆昌满房地产开发有限公司账户，被告全益兵在借款借据上签名予以确认。2017年5月9日，云阳县国土资源和房屋管理局给被告全益兵所购买的云阳县XX街道XX大道XXX号X幢XX-XX-X房屋颁发了不动产权证；次年1月22日，该局给原告出具不动产登记证明，证明原告为该房屋的抵押权人。原告主张截止2019年8月26日，被告欠借款341652.18元，利息8250.68元。经与原告提供的欠款清单核对，截止该日，原告主张的利息组成为：借款本期利息1130.73元、逾期贷款利息7119.95元、逾期本金滞纳金193.21元、逾期利息滞纳金130.20元。庭审中，原告变更逾期利息按年利率10.575%计算的诉讼请求为按年利率7.35%计算。上述事实，有原告的陈述，有原告提交的原、被告身份资料，系统欠款单、个人房屋按揭贷款合同、抵押贷款合同、不动产产权证书、不动产登记证明、个人贷款支用申请审批书、借款借据、庭审笔录等佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《抵押贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，其内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。原告给被告全益兵发放借款后，被告全益兵应当按照合同的约定按期还本付息。我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除；对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。本案中，被告全益兵未按照约定的期限还本付息，按照合同的约定，已违约，原告有权依据合同的约定解除合同并提前收回贷款，被告全益兵应当按照原告的要求清偿贷款本息并承担违约责任；即除清偿贷款和期内利息外，还应当按照合同约定的罚息利率标准向原告支付逾期罚息；原告主张的罚息利率标准符合合同约定，本院予以确认。原告主张的利息中有滞纳金，其向被告收取滞纳金不符合合同的约定，本院不予确认。被告吴学兰在上述两份合同的抵押人处签字并捺指印确认，即为本案涉案房屋的抵押人。我国物权法规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务，债权人有权就该财产优先受偿；抵押人以其有处分权的房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立；被告全益兵以其所有的房屋为债务提供抵押担保并办理了抵押登记，被告吴学兰亦同意抵押，故原告的抵押权自登记时设立，原告有权依据前述规定，就抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，原告诉讼请求中符合法律规定的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告全益兵在判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行借款341652.18元，并支付截止2019年8月26日的利息8250.68元。此后罚息以341652.18元为基数，按年利率7.35%(应随中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率的调整而调整)支付至借款还清时止。二、原告对被告全益兵、吴学兰提供抵押担保的其所有的位于云阳县XX街道XX大道XXX号X幢XX-XX-X房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司云阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6554.00元，减半收取3277.00元，由被告全益兵、吴学兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 杨生全二〇一九年九月二十七日法官助理 张明清书 记 员 宋 华