浙江省宁波市海曙区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0203民初12648号 原告：中信银行股份有限公司宁波分行。统一社会信用代码91330200724099966D。住所地：浙江省宁波市海曙区镇明路**。 代表人：吴学文，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈乐，浙江甬信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何静，浙江甬信律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。统一社会信用代码91330200954233171R。。住所地：浙江省宁波市海曙区大来街** 代表人：洪粮钢，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：刘金涛，北京德恒（宁波）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李志国，北京德恒（宁波）律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司宁波分行为（以下简称中信宁波分行）与被告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保市分公司）保证保险合同纠纷一案，向本院提起诉讼请求：1.被告向原告支付保险赔偿金，具体包括：未偿还的贷款本金3073155.6元，罚息、复利（暂计至2018年8月20日为33131.48元，之后的罚息、复利按照年利率9.975%支付至款项实际付清日止），律师费70000元；2.被告向原告支付未及时支付保险赔偿金给原告造成的利息损失，以3073155.6元为基数，按照年利率6%从2018年4月20日起计算至实际清偿之日止。本院于2018年9月14日立案受理，依法适用简易程序，由审判员柯织虹独任审判，后因案情复杂，遂裁定转为普通程序，并依法组成合议庭，于2018年10月23日、2019年1月3日公开开庭进行了审理。原告中信宁波分行的委托诉讼代理人陈乐、被告人保市分公司的委托诉讼代理人刘金涛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理认定以下事实： 2016年3月9日，原、被告及案外人宁波欣纳豪汽车租赁有限公司（以下简称欣纳豪公司）签订《营业用客（货车）贷款保证保险业务合作协议》一份，该协议约定：欣纳豪公司为购买汽车向原告借款，适用的保险条款为《中国人民财产保险股份有限公司营业用客车贷款保证保险条款》（附件一）和《中国人民财产保险股份有限公司营业用货车保证保险条款》（附件二）；《营业用客（货车）贷款保证保险业务合作协议》附件第七条第一款约定：“由于下列情形导致被保险人的损失，保险人不承担赔偿责任：（一）投保人或汽车经销商通过欺骗手段取得贷款，构成犯罪的……”；保险金额为投保人的贷款本金以及按照借款合同中约定的贷款利率计算的贷款期内的利息、罚息、复利和实现债权的费用之和；保险期间自被保险人发放贷款次日零时至《借款合同》约定的清偿全部贷款本息之次日二十四时止；在保险期内，投保人连续二个月未完全履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未完全履行还贷义务的，视为保险事故发生；原告向被告提供索赔所需资料后，被告应在15个工作日内按本协议约定的金额向原告进行赔付，原告收到被告支付的全额保险赔偿金后2个工作日内，需向被告出具《权益转让协议》，并积极协助被告对投保人行驶追偿权；欣纳豪公司应严格按照国家有关规定出租机动车辆，如因所租车辆的质量问题或者欣纳豪公司与车商恶意串通、骗取、套取或以其他方式诈骗贷款，虽未构成犯罪但导致欣纳豪公司不还款而致使被告向原告赔款的，欣纳豪公司应向被告赔偿相当于被告赔款金额的所有损失。 2016年3月9日，原告与欣纳豪公司签订《人民币流动资金贷款合同》一份，该合同约定：欣纳豪公司向原告借款7200000元；贷款期限自2016年3月9日至2019年2月20日；贷款利率为年利率6.65%；按月结息，结息日为每月20日；还款方式为等额本息还款法；罚息为借款利率加收50%；对未按时支付的利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金对应的利息）和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保险费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由欣纳豪公司承担。同日，原告向欣纳豪公司发放贷款7200000元。 2016年3月28日，原告与欣纳豪公司签订《人民币流动资金贷款合同》一份，该合同约定：欣纳豪公司向原告借款6430000元；贷款期限自2016年3月28日至2019年3月20日；贷款利率为年利率6.65%；按月结息，结息日为每月20日；还款方式为等额本息还款法；罚息为借款利率加收50%；对未按时支付的利息（包括被原告宣布全部或部分到期的本金对应的利息）和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利；原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保险费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由欣纳豪公司承担。同日，原告向欣纳豪公司发放贷款6430000元。 嗣后，欣纳豪公司仅支付借款本息至2017年6月，之后的本息未归还。2017年10月11日，被告向原告出具《理赔承诺书》一份，该函载明：欣纳豪公司目前剩余贷款本金为8050800元。由于欣纳豪公司未能按约履行借款合同项下义务，为尽快启动追索程序，请原告于2017年10月15日之前签署《权益转让协议》，江所有主债权及担保权益转让给被告，承诺如截止下述时间欣纳豪公司仍未还款，被告履行下述义务：2017年10月19日赔付保险赔款金额1267840.46元；2017年11月20日赔付保险赔款金额840260.61元；2017年12月20日赔付保险赔款金额418694.8元；2018年1月20日赔付保险赔款金额418694.8元；2018年2月20日赔付保险赔款金额418694.8元；2018年3月20日赔付保险赔款金额418694.8元；2018年4月19日前支付剩余部分理赔款；如欣纳豪公司届时已经还款的，被告仅承担上述金额的补充赔偿责任。 2017年10月11日，原、被告签订《权益转让协议》一份，该协议约定：原告将涉案的欣纳豪公司借款合同项下的100%债权和权益转让给被告，被告可自行向欣纳豪公司主张归还借款本息及要求支付所有法定和约定的款项（包括但不限于因维权而支出的诉讼费用、律师费用、赔偿款项等）；并将涉案合同项下的保证权益转让给被告。 嗣后，欣纳豪公司未支付任何款项。被告向原告支付4977644.4元借款本金及相应利息。截至2018年8月20日，欣纳豪公司尚欠原告借款本金3073155.6元，罚息、复利33131.48元。 另查明：原告为实现债权支出了律师代理费70000元。审理过程中，借款人欣纳豪公司因犯骗取贷款罪，判处罚金人民币二百万元，该案现已生效。 以上事实由原告提供的《流动资金借款合同》、借款借据、《保证保险追偿协议》、《权益转让合同》、通知书及邮寄凭证、利息清单等予以证明。 本院认为：原、被告以及案外人之间签订的《营业用客（货车）贷款保证保险业务合作协议》等均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。本案的争议焦点为：《中国人民财产保险股份有限公司营业用客车贷款保证保险条款》第七条第一款约定的效力问题。原告认为该条款系格式条款，减轻了被告的负担，但未尽到明确告知义务，故条款不发生效力。被告认为该条款属于有效条款。本院认为，该条款有效，理由如下：1.《营业用客（货车）贷款保证保险业务合作协议》及其附件不属于格式合同。因为原告作为专业的放贷机构，具备较高的贷款审查能力，相对于保险公司而言，不属于缺乏相关知识经验的普通主体，因此，该合同并不是格式合同，而是双方真实意思表示，合法有效。2.合同中关于骗保保险人免除赔偿责任的条款是有效的。《中华人民共和国合同法》第四十条规定：提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中被告提出的免责条款不存在加重原告责任，减轻、免除被告责任的情形，因此该条款约定是有效的。3.关于免责条款的明确说明义务问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由的，主要做到提示义务即可，不需要再进行明确说明解释。本案中借款人借款人骗取贷款已构成犯罪，根据该司法解释的精神，对该条款约定不需要明确说明，只要提示即可。故原告以被告未尽到明确告知义务主张条款无效，于法无据，本院不予支持。关于原告提出的被告受让债权，故已经同意理赔的抗辩意见，本院认为，该受让行为系债权转让合同关系与本案属不同的法律关系，本院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 驳回原告中信银行股份有限公司宁波分行的诉讼请求。 本案受理费32210元，由原告中信银行股份有限公司宁波分行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 长  柯织虹 人民陪审员  蒋伟成 人民陪审员  徐菊芬 二〇一九年九月十一日 代书 记员  罗 敏 本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。