四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1286号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：李平扬，系该银行行长助理。 被告：李雨祥，男，汉族，1963年4月20日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：王才彬，女，汉族，1964年6月11日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：宜宾市南溪区中盛房地产开发有限公司，住所：宜宾市南溪区桥柏公寓三号楼13、14、15号门市。 法定代表人：陈忠华。 委托诉讼代理人：张心灵，四川民志律师事务所律师。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告李雨祥、王才彬、宜宾市南溪区中盛房地产开发有限公司（以下简称中盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人李平扬，被告李雨祥，被告中盛公司的委托诉讼代理人张心灵到庭参加了诉讼。被告王才彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告李雨祥、王才彬立即偿还借款本金574347.47元及借款期限内的利息、罚息40782.44元；2、判令被告李雨祥、王才彬给付逾期还款罚息，罚息的计算方式为：以借款本金574347.47元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮75%标准，从2019年7月25日起计算至本金还清之日止；3、判令对拍卖、变卖被告李雨祥、王才彬的抵押房产价款在《个人购房担保借款合同》第十一条第三款约定的担保范围内优先受偿；4、判令被告中盛公司按照《个人购房担保借款合同》第十条第一款约定承担的连带责任保证与被告李雨祥、王才彬的抵押担保责任无先后顺序之分；5、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2012年4月10曰，被告李雨祥因购买南溪街道滨江中段中盛上善水城8区5栋2层2号商业用房缺少资金，向原告下辖的汇丰支行（该笔借款现并入桂花支行管理）申请商业用房按揭贷款110万元，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%，期限十年，采用按月等额本 息还款法，定于2022年6月21日前还清借款本息。被告李雨祥、王才彬用共同购买的前述房产为该笔借款提供抵押担保，同时中盛公司为该笔借款提供连带保证担保。合同签订后，原告积极履行了全部义务，但被告从2018年4月21日起未按约定履行还款付息义务。原告为维护自身的合法权益，根据相关法律规定，诉至人民法院，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告李雨祥辩称：对于在原告处按揭贷款购房的事实无异议。对差欠原告农商行的借款本息需由我的财务核对后才能确定。同时希望原告给予一定的还款期限。 被告中盛公司辩称：1、对原告主张的本金、利息、罚息金额，应由原告与被告李雨祥、王才彬进行核对；2、按照《中华人民共和国担保法》的相关规定，案涉债务应该先用抵押物实现债权，不足部分再由中盛公司承担保证责任。 被告王才彬未作答辩。 双方当事人的争议焦点：1、差欠的借款本息如何认定；2、还款责任承担方式。 原告南溪农商行围绕争议事实向本院提交如下证据： 1、借款申请书复印件、共同债务人承诺书复印件、个人购房担保借款合同复印件，抵押权预告登记证复印件、借款借据复印件，拟证明本案借款、抵押及被告中盛公司为该笔借款提供连带保证担保的事实。 被告李雨祥、被告中盛公司质证：对真实性无异议。 2、李雨祥的还款明细一份，拟证明该笔借款从2012年6月21日起至2018年4月20日的应还本息，被告李雨祥已经付清。 被告李雨祥、被告中盛公司质证：无异议。 3、2018年4月21日至2019年7月20日的利息清单，拟证明被告李雨祥未偿还在该借款期间内未偿还的利息、罚息金额共计40782.44元。 被告李雨祥、被告中盛公司质证：金额需要核对后才能确认。 被告李雨祥、王才彬、中盛公司未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。并以此作为定案依据。 本院经审理认定事实如下： 2012年4月10日，被告李雨祥向原告递交借款申请书。 2012年6月12日，贷款人南溪农商行（原宜宾市南溪区农村信用合作联社汇丰分社）与借款人李雨祥，抵押人李雨祥、王才彬，保证人宜宾市南溪区中盛房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告李雨祥向原告借款1100000元。借款期限为120个月。借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为首准。借款到期日根据借款期限相应调整。贷款利率为月利率，执行浮动利率，具体执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上上浮50%。罚息利率为月利率。借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上上浮50%。本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为。还款方式采用等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为14658.68元。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，出借人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，借款人李雨祥的丈夫王才彬签署《共同债务人承诺书》，承诺愿意作为共同债务人，为借款人李雨祥在原告南溪农商行的贷款承担连带清偿责任。 《个人购房担保借款合同》中的担保条款约定：李雨祥及王才彬用其共同所有的位于四川省宜宾市南溪区中盛上善水城Ｂ区5栋2层2号商业用房为本次贷款设定抵押，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合项下的债权是否拥有其它担保，货款人均有权直接要求抵押人以抵押财产在其担保范围内承担担保责任。2012年6月14日，该抵押财产在宜宾市南溪区房地产管理局办理抵押权预告登记（宜房预南溪县字第××号）。 《个人购房担保借款合同》中的担保条款约定：中盛公司为本次贷款提供连带责任保证。无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立，是否有效，贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他但保是否由债务人自己所提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人将不提出任何异议。保证范围包括主合同项下的全部债务。包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。保证期间，贷款人根据本合同约定宣布贷款提前到期、提前收回已发放贷款本息的，贷款人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任。 2012年6月21日，原告向被告李雨祥发放贷款1100000元，被告李雨祥在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2012年6月21日，借款到期日期为2022年6月21日。借款金额为1100000元。 另查明，2012年6月21日起至2018年4月20日的借款本息，被告李雨祥已经付清。2018年4月21日起，被告李雨祥未再按约定偿还本息，原告遂依借款合同约定于2019年7月24日宣布借款提前到期。 根据原告提交的已还款明细清单和欠款明细清单，借款人已偿还借款本金525652.53元。2018年4月21日至2019年7月20日期间的应还利息、罚息之和为37929.04元，借款人李雨祥未偿还。 本院认为，原告与被告李雨祥、王才彬、中盛公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，本院依法予以认定。 合同履行中，李雨祥未按期足额还本付息，已构成违约，原告有权按个人购房借款合同约定宣布借款提前到期，要求借款人李雨祥立即清偿借款本息及相关费用。根据原告提交的清还款清单，能充分证实尚有借款本金574347.47元未偿还，故对原告要求被告李雨祥偿还借款本金574347.47元的请求，本院依法予以支持。根据原告提交的欠款清单，被告李雨祥欠付的正常借期内的利息、罚息之和为37929.04元，而非原告主张的40782.44元，故对该项请求，本院部分予以支持。 关于原告主张借款人李雨祥的丈夫王才彬共同偿还借款本息的请求。本院认为，案涉债务发生在二人的夫妻关系共同存续期间，且王才彬以签署共同债务人承诺书的方式，承诺共同偿还借款，故对原告的该项请求，本院依法予以支持。 关于原告请求对拍卖、变卖被告李雨祥、王才彬的抵押房产价款在《个人购房担保借款合同》第十一条第三款约定的担保范围内优先受偿的请求。本院认为，原告对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，而未作抵押权登记，故不产生优先受偿的法律效力。对原告的该项请求，本院不予支持。 因抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，抵押不成立。被告中盛房产公司作为连带责任保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人的债务承担连带保证责任。中盛房产公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李雨祥、王才彬于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司借款本金574347.47元及2018年4月21日至2019年7月20日期间的利息、罚息37929.04元； 二、被告李雨祥、王才彬于本判决生效之日起十日内向原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司给付借款到期后的逾期还款罚息，罚息的计算方式为：以借款本金574347.47元为基数，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮75%为标准，从2019年7月25日起计算至本判决确定的本金给付之日止，若未按本判决确定的给付之日履行还款义务，该罚息计算至借款本金还清之日止； 三被告宜宾市南溪区中盛房地产开发有限公司对上述第一、第二判项确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18504元，依法减半收取计9252元，由被告李雨祥、王才彬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇一九年九月二十七日 书记员 张乃予