湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0102民初11404号原告：武汉农村商业银行股份有限公司。住所地：武汉市江岸区建设大道**武银大厦。法定代表人：徐小建，董事长。委托代理人：张弛（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。委托代理人：张馨予（特别授权代理），湖北得伟君尚律师事务所律师。被告：李世文，男，1971年8月16日出生，汉族，住湖北省广水市。委托诉讼代理人：张铁（一般授权代理），湖北季梁律师事务所律师。被告：刘云兰，女，1966年12月17日出生，汉族，住湖北省广水市。委托诉讼代理人：张铁（一般授权代理），湖北季梁律师事务所律师。原告武汉农村商业银行股份有限公司诉被告李世文、刘云兰信用卡纠纷一案，本院于2018年7月16日立案受理，被告李世文、刘云兰在提交答辩状期间对管辖权提出异议，本院作出（2018）鄂0102民初11404号之一民事裁定书驳回其管辖权异议申请。李世文、刘云兰不服本院裁定，上诉至武汉市中级人民法院，武汉市中级人民法院作出（2019）鄂01民辖终73号民事裁定书驳回其上诉。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告武汉农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张弛、被告李世文及其与被告刘云兰的共同委托诉讼代理人张铁到庭参加诉讼。本案经本院院长审批，延长审限5个月，本案现已审理终结。原告武汉农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款人民币258,951.27元，其中本金233,336元，息费25,615.27元。（暂计至2018年6月21日，2018年6月21日以后的利息、违约金等费用以银行信用卡结算系统自动计算的数据为准，计至欠款结清之日止）；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告审查被告提交的《信用卡申请表》及其他申请开卡资料后，于2017年3月29日向被告发放了卡号为62×××51的武汉农村商业银行信用卡。被告使用上述信用卡逾期未还，虽经原告多次催要，被告未能偿还。被告刘云兰系被告李世文配偶，被告刘云兰于2017年3月30日出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告李世文的信用卡欠款承担共同还款责任。原告为维护自身合法权益，特具状至人民法院，请求查明上述事实支持原告的诉讼请求。被告李世文、刘云兰答辩称：原告信用卡推广人员违规办理信用卡，向我方收取办卡费用81,000元，该费用并非我方使用，我方不应予以偿还；且该信用卡收取的利息、违约金等过高，法院应予以调整。本院经审理认定事实如下:武汉农村商业银行股份有限公司发行富业通信用卡，其黄冈分行为推广行之一，李世文通过随州市亨利通金融公司了解到武汉农村商业银行股份有限公司黄冈分行推广的富业通信用卡可无需担保获得贷款后，于2017年3月29日填写了《武汉农村商业银行信用卡申请表》，其背面附有《武汉农村商业银行富业通卡领用合约》(以下简称领用合约)及《武汉农村商业银行富业通分期信用卡收费标准》，李世文在申请表中声明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。该《领用合约》对信用卡的申请、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等内容进行了约定。并注明该卡仅支持持卡人申请富业通业务及富业通卡账户下的还款功能。根据该合约，甲方（即武汉农村商业银行股份有限公司）提供对账单后，乙方（即李世文）应在到期还款日之前及时偿还欠款。对于信用卡持卡人的非现金交易，银行记账日至到期还款日（含）之间为免息还款期。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，发卡机构从预借现金交易日起至清偿日按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，并按《武汉农村商业银行信用卡收费标准》收取预借现金手续费。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%违约金，最低每月收取10元。还约定持卡人有违约行为，可宣布贷款提前到期。上述《领用合约》签订后，李世文按富业通业务规定，在武汉农村商业银行股份有限公司黄冈分行办理了卡号为62×××19的储蓄卡，嗣后，武汉农村商业银行股份有限公司依约向李世文发放了卡号为62×××51的信用卡，该卡有效期为3年。2017年3月29日，李世文申请办理“武汉农村商业银行富业通现金分期业务”。经武汉农村商业银行股份有限公司审核后，于2017年5月15日，将李世文申请的富业通信用卡30×××00元额度对应的款项打入其卡号为62×××19的武汉农村商业银行借记卡内，打入该借记卡内的款项作为李世文申办富业通信用卡应还款项，对应富业通信用卡的有效期，其还款期为36个月，李世文应按账单显示余额按时还款。现李世文偿还信用卡至2018年5月28日，此后未再按期还款。因李世文逾期还款，该卡已冻结。截至到2019年5月21日，李世文名下账户欠款本金233,336元，违约金90,000元，分期交易利息47,540.16元，分期手续费7,200元。另查明，2017年3月30日，刘云兰向武汉农村商业银行股份有限公司出具《共同还款承诺书》，该《共同还款承诺书》载明“…本人愿意作为（申请人）李世文的共同还款人，共同承担武汉农村商业银行现金分期信用卡的还款义务…”刘云兰在共同还款人处签名。还查明，在李世文收到武汉农村商业银行股份有限公司向其借记卡发放的30×××00时，因卡在随州市亨利通金融公司人员手中，为能开卡支取现金，李世文向该公司人员支付了81,000元费用。本院认为，李世文虽在武汉农村商业银行股份有限公司办理信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，但武汉农村商业银行股份有限公司将李世文信用卡额度对应的款项30×××00元一次性打入李世文卡号为62×××19的武汉农村商业银行借记卡内，且李世文并不能用该信用卡进行消费使用，仅接受分期还款，故武汉农村商业银行股份有限公司与李世文实质上构成了借款合同法律关系，向信用卡上分期还款系对还款方式的一种约定，而不能改变双方实为借贷关系的法律性质。李世文未在约定分期还款期限内按期还款，属违约行为，应承担相应的违约责任。因合约上约定了持卡人违约可宣布贷款提前到期，故对于武汉农村商业银行股份有限公司主张李世文偿还剩余全部欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。因武汉农村商业银行股份有限公司主张李世文支付违约金、分期交易利息及分期付款手续费等其他费用，合计已超过年利率24%，违反法律禁止性规定，故李世文应向武汉农村商业银行股份有限公司支付的违约金、分期交易利息及分期付款手续费等其他费用应以实际欠款本金为基数，以年利率24%为限予以计算。此外，因刘云兰向武汉农村商业银行股份有限公司出具《共同还款承诺书》，该承诺是系其自身真实意思表示，故其应对上述李世文的欠款承担共同还款责任。对于李世文、刘云兰辩称其支付了81,000元的办卡费用，应从应还款本金中予以扣除，因其81,000元并非是向武汉农村商业银行股份有限公司支付，两被告亦未向法庭提交证据证明收取其81,000元款项的随州享利通金融公司系代武汉农村商业银行股份有限公司收取，且其已就随州市亨利通金融公司强制收取费用行为向公安机关报案，故对于其应从应还款本金中扣除81,000元的辩论观点本院不予支持。综上所述，对于原告武汉农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李世文、刘云兰于本判决生效之日起10日内共同向原告武汉农村商业银行股份有限公司偿还欠款本金233,336元；二、被告李世文、刘云兰于本判决生效之日起10日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司欠款违约金、分期交易利息、分期付款手续费等费用（以银行结算方式计算，从逾期之日计算至实际清偿之日止，但应以年利率24%的标准为限）；三、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,184元，保全费1,815元，共计6,999元，由被告李世文、刘云兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  王晓霞人民陪审员  罗光明人民陪审员  程建强二〇一九年九月六日法官助理姚忠全书记员陈明燕