山东省桓台县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0321民初1351号 原告：房馨，女，1967年8月8日生，汉族，现住山东省淄博市张店区。 委托诉讼代理人：马洪泗，山东鲁鸿律师事务所律师。 被告：于丽萍，女，1990年6月7日生，汉族，住山东省桓台县。现下落不明。 原告房馨与被告于丽萍民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告房馨的委托诉讼代理人马洪泗到庭参加诉讼。被告于丽萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 房馨向本院提出诉讼请求：1.依法判令于丽萍偿还房馨借款44955.10元；2.依法判令于丽萍支付房馨自2017年12月3日起至2019年5月2日止的利息3821.19元，及自2019年5月3日起至实际给付之日止的利息（以借款44955.10元为基数，按照年利率6%计算）；3.诉讼费用由于丽萍承担。事实与理由：于丽萍是中国平安人寿保险股份有限公司的业务员。自2012年至2016年期间，房馨通过于丽萍在中国平安人寿保险股份有限公司购买了多份人身保险，双方由此相识，在交往的过程中，房馨对于丽萍逐步产生信任。2015年12月15日，在于丽萍向房馨表达借款意向时，基于对于丽萍的信任，房馨将其所有的中国建设银行、招商银行及中信银行的三张银行卡借给于丽萍使用。截至2015年12月19日，于丽萍从信用卡中共计刷走83755.10元。经房馨多次催要，于丽萍偿还了部分借款，并于2016年1月25日为房馨出具借条一份。截至起诉之日，于丽萍尚欠房馨借款本金44955.10元未予偿还，故，房馨提起诉讼。 于丽萍未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。 本院经审理认定事实如下：房馨与于丽萍是朋友关系。 自2010年12月1日至2016年7月14日，于丽萍是中国平安人寿保险股份有限公司的正式业务员，有中国平安人寿保险股份有限公司员工信息一份、于丽萍为房馨及其家人办理的人身保险合同七份为证。 2016年1月25日，于丽萍为房馨出具借条一份，该借条中载明：“今借房馨招商信用卡（尾号1469）款伍万（50000）元整，自1月13号起所欠伍万元每天1万元（壹万元）壹佰元手续费付给房馨于丽萍2016.1.25”。 2016年2月2日与2017年12月2日,于丽萍通过微信转账的方式向房馨分别转账4000元、300元，有房馨与于丽萍之间的微信转账记录为证。 庭审中，房馨提交中国建设银行、招商银行、中信银行的电子对账单据各一份，据此证实自2015年12月15日至2015年12月19日期间，于丽萍从房馨的三张信用卡共计透支消费人民币83755.10元。具体透支情况为2015年12月15日，于丽萍从房馨的中国建设银行信用卡（尾号为5785）账户中分别透支9210.70元、6985.40元；2015年12月17日，于丽萍从房馨的招商银行信用卡（尾号为1469）账户中分别透支25860元、3968元，于2015年12月19日从该账户中透支19856元；2015年12月17日，于丽萍从房馨的中信银行信用卡（尾号为7344）账户中透支12850元，于2015年12月17日从该账户中分别透支1025元、4000元，以上共计83755.10元。 关于涉案借款的形成过程及交付方式、交付过程等，房馨陈述自2012年至2016年期间，房馨在中国平安人寿保险股份有限公司为自己及其家人购买了七份人身保险，于丽萍是经办人，两人由此相识，在交往的过程中，于丽萍逐步取得了房馨的信任。2015年12月15日，于丽萍向房馨提出借款，房馨将涉案的三张信用卡交给于丽萍使用，并将卡密码告知于丽萍。自2015年12月15日至2015年12月19日期间，于丽萍从涉案三张信用卡中共计透支83755.10元。经房馨催要，于丽萍于2016年1月12日与2016年1月23日通过现金的方式分别偿还17000元、11000元。截止2016年1月25日，于丽萍尚欠房馨55755.10元未予偿还，就所欠款项为房馨出具了涉案借条，并归还全部信用卡。涉案借条中载明的借款金额为50000元，这与实际尚未偿还的款项不一致，是因为当时于丽萍称整数更容易计算利息，加之于丽萍一直承诺会尽快偿还剩余款项，房馨也就没有再要求于丽萍书写实际的欠款数额。涉案借条出具后，于丽萍于2016年2月2日通过支付宝转账的方式偿还4000元，于2016年3月2日通过现金的方式偿还6000元，于2017年11月28日通过微信转账的方式偿还500元，于2017年12月2日通过微信转账的方式偿还300元，之后，于丽萍未再偿还过任何款项。综上，于丽萍透支房馨信用卡的数额为83755.10元，已偿还房馨借款总额为38800元，因此，于丽萍尚欠房馨借款本金44955.10元未予偿还。该款项经房馨多次向于丽萍催要未果。 因于丽萍一直未予偿还借款，给房馨造成了损失，庭审中，房馨要求于丽萍支付利息3821.19元及自2019年5月3日起至实际给付之日止的利息，其陈述于丽萍在涉案借条上书写每一万元支付一百元手续费，应视为双方对利息已经作出了约定，则于丽萍应当支付利息，但是于丽萍从未支付过利息。关于利息的起算时间，于丽萍于2017年12月2日最后一次偿还借款，房馨主张自2017年12月3日开始计算利息。关于计算标准，因借条中约定的标准过高，房馨同意按照年利率6%计算。因此，于丽萍自2017年12月3日起至2019年5月2日期间应当支付房馨的利息为3821.19元，即以借款本金44955.10元为基数，按照年利率6%计算。 本院认为，本案的焦点问题为原、被告之间法律关系的认定。 关于涉案法律关系的认定。信用卡是银行发行并给以持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。本案中，原告房馨向本院提交了被告于丽萍为其出具的借条、微信转账明细及信用卡电子对账单等证据，主张2015年12月15日至2015年12月19日期间的三张信用卡透支消费款项83755.10元系由被告于丽萍所透支，结合涉案借条中载明的内容以及庭审调查可知，被告于丽萍于2016年1月25日为原告房馨出具借条的行为，应视为其对透支信用卡行为的确认，由此能够认定该部分款项应为被告于丽萍所透支消费。原告向银行申领信用卡，其享有了由银行先为其支付消费款项的权利，原告将其信用卡借给被告使用，是将其由银行支付消费款项的权利转让给了被告，在被告使用原告信用卡进行消费时，银行与原告之间即发生借贷关系，因该款系经原告同意交由被告使用，且被告为原告出具了涉案借条，故，原、被告之间形成债权债务关系，即借贷法律关系。合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间的借贷关系是当事人之间的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。 本案中，被告于丽萍向原告房馨借款总额为83755.10元，因双方就涉案借款未约定还款期限，原告房馨随时可以要求被告于丽萍偿还借款。庭审中，原告房馨自认被告于丽萍已经通过转账或者现金等方式共计偿还了38800元，该部分款项应予以扣除，因此，被告于丽萍尚拖欠原告房馨借款本金44955.10元未予以偿还，故，原告房馨要求被告于丽萍偿还借款本金44955.10元，本院予以支持。 对于原告主张的利息问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”同时第二十九条规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”就本案而言，原、被告双方在借条中对利息作出了约定，被告于丽萍应当支付利息。关于利息的起算时间，原告主张自被告最后一次偿还借款的次日起开始计算利息，不违反法律规定，本院予以确认。关于利息的计算标准，因原、被告约定的利息计算标准超出了法律规定的范围，庭审中，原告自愿按照年利率6%计算，不违反法律规定，本院予以采信。故，原告房馨要求被告于丽萍支付利息3821.19元及按照年利率6%支付自2019年5月3日起至实际付清之日止的利息，本院予以支持。 被告于丽萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃在本次庭审中举证、质证和辩论的权利，应承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告于丽萍偿还原告房馨借款本金44955.10元，于本判决生效后十日内付清； 二、被告于丽萍支付原告房馨利息3821.19元及自2019年5月3日起至实际付清之日止的利息（以借款本金44955.10元为基数，按照年利率6%计算），于本判决生效后十日内付清。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1020元，公告费560元，由被告于丽萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审 判 长  李江贤 人民陪审员  成方强 人民陪审员  石 芸 二〇一九年九月十二日 书 记 员  赵晴晴