福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3833号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔园东路**，统一社会信用代码：91350302855344554E。 负责人：张婕敏，行长。 委托诉讼代理人：吴俊协、陈冬霞（一般代理），福建百中律师事务所律师。 被告：金超飞，男，1981年4月10日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 被告：陈玉，女，1984年6月21日出生,汉族，住莆田市秀屿区。 被告：福建省莆田市泽润房地产开发有限公司，住，住所地:莆田市城厢区文献路体育场内),统一社会信用代码:91350302550977318N。 法定代表人：杨成杰。 委托诉讼代理人：陈新云（特别代理），福建升恒律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行（以下简称：农行城南支行）与被告金超飞、陈玉、福建省莆田市泽润房地产开发有限公司（以下简称：泽润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞，被告陈玉、被告泽润公司的委托诉讼代理人陈新云到庭参加诉讼，被告金超飞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行城南支行向本院提出诉讼请求：1.判决金超飞、陈玉共同偿还农行城南支行借款本金760950.61元及暂计至2019年7月12日的利息2278.62元并偿还农行城南支行自2019年7月13日起至还清之日止按合同约定计算的利息、复息和罚息；2.判决泽润公司对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由金超飞、陈玉、泽润公司承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：2012年6月27日，金超飞、陈玉与泽润公司签订《商品房买卖合同》（合同编号Ｃ201202872），约定金超飞、陈玉向泽润公司购买坐落莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场Ｅ幢2312室的商品房，总价款1383050元，首付款423050元，银行按揭贷款960000元。2012年12月1日，农行城南支行与金超飞、陈玉、泽润公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120120124493），第二十五条约定金超飞、陈玉向农行城南支行借款960000元；第二十六条约定借款用途为购买房产，购买的房产位于莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场Ｅ幢2312室，购房合同编号Ｃ201202872；第二十七条约定借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（2013年4月3日起至2032年12月2日）；第二十八条约定借款年利率6.55%（将随贷款基准利率进行调整）；第三十约定借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户【户名福建省莆田市泽润房地产开发有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，账号13×××70】；第三十一条约定还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；第三十三条、三十四条、三十七条约定借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人金超飞、陈玉提供坐落于莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场Ｅ幢2312室的房地产抵押担保，由泽润公司提供连带保证责任；阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手后两年止,为借款人的债务承担连带保证责任；第10.1.2条、第10.2.1条约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第12.1条约定逾期还款，罚息利率按合同约定的借款利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；第12.3条约定对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利,借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；第12.4条约定借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；第四十条约定合同履行发生争议，由原告住所地人民法院管辖。2013年1月6日，已办理预售商品房抵押权预告登记，证号：莆房预城厢字第××号。2013年4月3日，农行城南支行依约发放了贷款960000元，借款期限自2013年4月3日起至2032年12月2日止，还款日为每月20日，借款年利率6.55%。2017年1月20号之后，金超飞、陈玉未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。自2017年5月24日起至2019年6月28日，农行城南支行陆续扣划泽润公司保证金账户合计187648.47元，用于偿还金超飞所欠的本息。暂计至2019年7月12日，金超飞尚欠本金760950.61元、利息2278.62元。故提起诉讼。 金超飞未作答辩。 陈玉辩称，对欠款没异议。 泽润公司辩称，其提供担保是事实，但金超飞、陈玉的还款金额不清楚，泽润公司已经被扣划十八万余元，请求依法判决。 在本院审理过程中，农行城南支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告身份证复印件、结婚证、企业公示信息复印件各一份，欲证明被告主体适格。 二、编号C201208872《商品房买卖合同》复印件一份，欲证明：2012年6月27日，金超飞、陈玉向泽润公司购买坐落莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场E幢2312室的商品房，总价款1383050元，首付款423050元，银行按揭贷款960000元。 三、编号35020120120124493《个人购房担保借款合同》、同意房产抵押承诺书复印件各一份，欲证明：2012年12月1日，农行城南支行与金超飞、陈玉、泽润公司签订合同，约定金超飞、陈玉向农行城南支行借款960000元，借款用途为购买房产，借款期限240个月，自2013年4月3日起至2032年12月2日；年利率6.55%；约定还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；借款担保方式为阶段性担保加抵押，抵押人金超飞、陈玉提供坐落于莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场E幢2312室的房地产抵押担保，由泽润公司提供连带保证责任；约定借款人未按合同约定按期足额偿还将诶款，贷款人有权提前收回已发放借款。 四、预售商品房抵押权预告登记证：莆房预城厢字第××号，欲证明2013年1月6日办理预售商品房抵押权预告登记。 五、借款凭证复印件一份，欲证明2013年4月3日农行城南支行依约发放了贷款960000元。 六、贷款还款流水、银行明细各一份，欲证明2017年1月20日之后，金超飞、陈玉未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款；自2017年5月24日起至2019年6月28农行城南支行陆续扣划泽润公司保证金账户合计187648.47元，用于偿还金超飞所欠的本息；暂计至2019年7月12日金超飞、陈玉尚欠本金760950.61元、利息2278.62元。 对农行城南支行提供的证据，陈玉质证认为，对证据一到六的真实性没异议。 对农行城南支行提供的证据，泽润公司质证认为，对证据一到四的真实性没异议；证据五、六的中泽润公司被扣划款项没异议，其他真实性由法院审查。 本院审查认为，因金超飞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。陈玉对农行城南支行提供的证据一至六的真实性没有异议，泽润公司对证据一至四的真实性没有异议，本院予以确认。 陈玉对其主张提供以下证据： 离婚协议书及离婚证复印件各一份，欲证明陈玉与金超飞已于2014年7月协议离婚，协议约定房产归陈玉所有，房贷由金超飞偿还。 对陈玉提供的证据，农行城南支行质证认为，对该组证据真实性没异议，证明对象有异议；该离婚事实是在放贷之后，不能免除陈玉的还款责任。 对陈玉提供的证据，泽润公司质证认为，对该组证据真实性没异议。 本院审查认为，农行城南支行、泽润公司对陈玉提供的证据的真实性没有异议，本院予以确认。 泽润公司在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 金超飞、陈玉于2008年2月19日办理结婚登记手续，于2014年7月21日办理离婚登记手续。 2012年6月27日，金超飞、陈玉与泽润公司签订《商品房买卖合同》，约定由金超飞、陈玉向泽润公司购买莆田文献广场E幢23层2312号房，在签订合同时缴交购房款423050元，剩余购房款900000元，由金超飞、陈玉到泽润公司指定银行申请按揭贷款。 2012年12月1日，农行城南支行作为贷款人与金超飞作为借款人（抵押人）、陈玉作为抵押人、泽润公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120120124493），合同约定：借款金额为960000元，借款用途为购买位于莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场E幢2312室的房产。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入泽润公司的账户。借款采用阶段性保证和抵押的担保方式。抵押物为坐落于莆田市城厢区文献广场片区（地（地块三田文献广场E幢2312室的房产。阶段性保证人泽润公司自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年止，为借款人的债务承担连带保证责任。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行），借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同有同等法律效力。保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2013年1月6日，农行城南支行和金超飞、陈玉为抵押房产办理预购商品房抵押权预告登记。 2013年4月3日，农行城南支行向金超飞发放借款960000元，《个人借款凭证》载明到期日期为2032年12月2日，还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日，执行利率6.55%。金超飞自2017年5月份开始未能按期足额还款，农行城南支行从泽润公司的账户中扣款以偿还上述借款本息。2019年7月20日，农行城南支行从泽润公司账户扣款6430.13元。截至2019年8月24日，金超飞尚欠借款本金757627.7元，利息3504.32元。 综上所述，本院认为，金超飞、陈玉、泽润公司与农行城南支行签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是有效的。金超飞自2017年5月起未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。上述合同约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，故农行城南支行主张金超飞偿还尚欠的借款本金及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。经庭审查明，金超飞尚欠的借款本金为757627.7元。农行城南支行主张陈玉与金超飞共同偿还尚欠的借款本息，因本案借款的用途为支付金超飞、陈玉共同购买的房产的购房款，陈玉在合同中亦作为抵押人签名，故应认定为金超飞、陈玉的共同债务，农行城南支行的该主张符合法律规定，本院予以支持。泽润公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起，至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年止，现因本案房产未办理抵押登记手续，故农行城南支行主张泽润公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。因金超飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、金超飞、陈玉应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司莆田城南支行借款本金人民币757627.7元及该款的利息、罚息、复利（截至2019年8月24日的利息为3504.32元，自2019年8月25日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、被告福建省莆田市泽润房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11532.2元，减半收取计5766.1元，由中国农业银行股份有限公司莆田城南支行负担48.58元，金超飞、陈玉、福建省莆田市泽润房地产开发有限公司负担5717.52元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一九年九月十六日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -12-