福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初3129号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：朱朝阳，男，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：程水风，男，1984年10月1日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：吴小清，女，1984年9月11日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：蔡德勇，男，1986年12月19日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市> 被告：程志强，男，1983年8月27日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告程水风、吴小清、蔡德勇、程志强因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月16日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人朱朝阳到庭参加诉讼，被告程水风、吴小清、蔡德勇、程志强经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.程水风、吴小清立即共同归还福万通普惠金融卡透支本金99856.77元及该款自2018年7月21日起至还清款项之日止按约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.蔡德勇、程志强对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年4月25日，程水风向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：程水风选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.035%。程水风未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项费用如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》：自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。该普惠金融卡由蔡德勇、程志强提供连带保证责任，蔡德勇、程志强于2016年4月25日签字承诺：为程水风因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包含但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、滞纳金、超限费、及律师费、鉴定费等黄石农商行实现债务所产生的一切费用承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，黄石农商行与程水风、吴小清、蔡德勇、程志强分别签订《法律文书送达地址确认书》，约定：本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。合同签订后，黄石农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过程水风的申请，于2016年5月24日向程水风发放普惠金融卡（卡号：62×××01）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。但程水风于2018年7月21日发生账单后，仅于2018年9月7日归还1200元、12月17日自扣还款10元，2019年2月23日还款转入40元，后再未偿还透支款项，其行为已经构成违约。吴小清系程水风的配偶，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，吴小清签字确认愿意对程水风使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，吴小清应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 程水风未作答辩。 吴小清未作答辩。 蔡德勇未作答辩。 程志强未作答辩。 经审理查明：程水风与吴小清系夫妻关系，双方于2013年8月8日办理结婚登记手续。 2016年4月25日，程水风向黄石农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以程水风的透支金额按日计收利息，程水风使用福万通普惠金融卡后，需要按照与黄石农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；程水风未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，黄石农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为程水风、吴小清、蔡德勇、程志强知悉通知。程水风还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等。同日，蔡德勇、程志强在程水风的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签名、捺印确认了相应的担保事实，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。2016年4月27日，吴小清作为程水风的配偶，在《普惠金融卡申请表》的“申请人配偶”处中签名确认借贷事实，表示其本人愿意对程水风使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。程水风、蔡德勇、程志强于2016年4月25日，吴小清于2016年4月27日分别向黄石农商行出具《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包含一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 后程水风的申请经黄石农商行审批通过，黄石农商行于2016年5月24日向程水风发放普惠金融卡（卡号：62×××01）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。后程水风持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但自2018年7月21日起便未足额按时还款，拖欠应付利息，并致产生违约金。尔后，程水风仅于2018年9月7日归还透支利息1200元、12月17日自扣还款本金10元，2019年2月23日还款转入本金40元、4月20日还款转入本金50元，便再未还款。现程水风尚欠透支本金99856.77元及自2018年7月21日起算的透支利息、违约金，经黄石农商行多次催讨，程水风、吴小清、蔡德勇、程志强均无还款，致讼。 另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人调整《福万通普惠金额卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，程水风在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理普惠金融卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，程水风使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现程水风尚欠黄石农商行透支本金99856.77元及自2018年7月21日起算的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求程水风归还透支本金99856.77元及以该透支本金为基数自2018年7月21日起至还清款项之日止按日利率0.035%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，但因双方约定透支利息按年利率12.6%计，故将透支利息予以调整为按年利率12.6%计算，其他诉讼请求于法有据，予以支持。程水风于2018年9月7日归还透支利息1200元可予以扣减。由于双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。吴小清系程水风的配偶，其在普惠金融卡申请表申请人配偶处签名确认，表示愿意对程水风使用普惠金融卡发生的全部债务承担共同偿还责任，故黄石农商行诉讼请求吴小清对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。蔡德勇、程志强自愿为程水风的上述债务提供连带担保责任，故黄石农商行诉讼请求蔡德勇、程志强对程水风的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。程水风、吴小清、蔡德勇、程志强经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、程水风、吴小清应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行福万通普惠金融卡透支本金99856.77元及以99856.77元为基数自2018年7月21日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元（其中，已归还的透支利息1200元可予以扣减；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、蔡德勇、程志强对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2564元，减半收取计1282元，由程水风、吴小清、蔡德勇、程志强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年九月四日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。