甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0102民初2598号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路**。负责人：毛旭，系分行行长。委托诉讼代理人王学旺，男，汉族，1989年11月27日出生，住甘肃省敦煌市，系该行职工。委托诉讼代理人周亚东，男，汉族，1986年7月14日出生，住甘肃省兰州市城关区，系该行职工。被告李军，男，汉族，1984年12月12日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告许艳，女，汉族，1987年1月31日出生，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人许信湧，男，汉族，1957年2月1日出生，住甘肃省兰州市城关区，系许艳之父。原告招商银行股份有限公司兰州分行诉被告李军、许艳借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日作出（2017）甘0102民初30号民事调解书，许艳不服向兰州市中级人民法院申请再审。兰州市中级人民法院于2018年9月29日作出（2018）甘01民申123号民事裁定书提审本案，并于2018年12月24日作出（2018）甘01民再101号民事裁定书，撤销兰州市城关区人民法院（2017）甘0102初字第30号民事调解书，将本案发回兰州市城关区人民法院重审。本院受理后,依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司兰州分行委托诉讼代理人王学旺、被告李军、被告许艳及其诉讼代理人许信湧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司兰州分行向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还贷款本息共计544143.54元（利息暂计算至2016年12月5日，此后利随本清）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年2月25日，被告李军、许艳向原告提出贷款申请。经原告对其征信审查后，认为符合贷款条件。2014年3月17日，原告与被告李军签订了《个人授信协议》。该协议约定，原告发放给被告李军小额信用授信贷款500000元，循环授信60个月。被告于2014年3月17日签订《个人贷款周转易协议书》，可通过自助渠道自主发放贷款。单笔贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。被告一、二系夫妻关系，应承担共同还款义务。贷款发放后，被告已逾期数月未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故诉至法院请求判如所请。被告李军辩称，原告所诉属实，欠款属实。被告许艳只是签了字，贷款实际发放给其用于公司经营，故该贷款由其个人承担，和许艳没有关系。被告许艳辩称，被告许艳与原告招商银行股份有限公司兰州分行之间不存在债务关系。1、招商银行兰州分行在起诉状及提供的证据中没有阐述债务所存在的基础法律事实，仅凭一张贷款申请表让其承担债务责任，如果没有相应证据证明和法律规定，此债务是不能成立的。这张贷款申请表背后的事实是：当时招商银行兰州分行要求借款人李军填写的招商银行零售贷款申请表中，必须有配偶的签字，因此让其签字，仅仅证明夫妻身份，并未说明要承担债务责任。根据法律规定，共同债务人和保证人承担连带责任。本案贷款，并没有共同债务人和保证人，所以被告许艳签名与实际贷款无关，不具有法律效力。而且被告许艳是在不知情的情况下，被诱骗签字的，违背本人真实意思表示。根据《民法总则》第一百五十四条规定，行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效。2、2014年3月17日，招商银行兰州分行与李军签订借款合同，确定了他们之间的债务关系，许艳并未在合同上签字，不存在债务责任。根据《合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《商业银行法》第四十二条规定，借款人到期不归还信用贷款时，应当按照合同约定承担责任。所以本案贷款，应当由李军承担责任。3、被告许艳与李军于2016年6月23日已经离婚，不存在共同债务。2018年5月25日调取李军招商银行卡交易明细，发现2015年3月24日第二次贷款发放后，李军分别向贾俊森、刘菊菁、杨铁军三人转账付款合计512000元，经李军确认是偿还个人债务。李军用银行贷款偿还个人债务，并未用于夫妻共同生活。第一次贷款，李军于2015年3月23日已经偿还。根据《婚姻法》第四十一条规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。被告许艳与李军于2016年6月23日离婚时，已经分居两年，并没有共同财产分割，所以银行债务不属于夫妻共同债务，是李军的个人债务，应当由李军个人偿还。综上所述，根据2018年1月18日《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关的解释》规定，原告诉求让被告许艳偿还贷款本息与事实不符合，证据不足，应当予以驳回，请法庭依法作出公正判决。原告招商银行股份有限公司兰州分行为支持其诉讼请求，向本院提交下列证据：1、个人贷款申请表，证明2014年2月25日，被告李军、许艳向原告提出贷款申请。被告李军对该证据的真实性和证明目的无异议，被告许艳认可贷款申请表中的签字系本人所签，但对证明目的不予认可。2、个人授信协议，证明2014年3月17日，被告李军与原告签订编号为8140306738005个人授信协议，约定原告给予被告李军500000元的小微小额信用贷款额度。被告李军对该证据的真实性和证明目的无异议，被告许艳认为该证据没有本人的签字，与其无关。3、周转易协议书，证明2014年3月17日，原告在个人授信协议范围内与被告李军签订《周转易协议书》，约定将被告李军名下的招商银行卡开通“周转易”功能，限额500000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月23日，贷款执行利率为9.095%。客户可通过该功能通过自助渠道自主发放贷款。被告李军对该证据的真实性及证明目的无异议，被告许艳认为与其无关。4、结婚证复印件，证明被告李军、被告许艳系夫妻关系。被告李军、被告许艳对该证据的真实性及证明目的无异议。5、贷款附属信息表、贷款关键信息表，证明截止2016年12月5日，被告尚欠原告贷款本金余额492058.06元，逾期利息3880.68元，复息260.89元，罚息47943.91元，合计金额544143.54元。被告李军对该证据的真实性及证明目的无异议，被告许艳认为该证据与其无关。被告许艳向本院提交下列证据：1、离婚协议书1份，证明被告李军、许艳离婚时无共同财产分割，离婚后的债务及信用卡欠款都由李军偿还。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。2、李军证明1份，证明招商银行贷款由李军偿还。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该证据无异议。3、许艳陈述1份，证明贷款申请过程。招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。4、李军招商银行卡交易明细4份，证明李军向贾俊森、刘菊菁、杨铁军转账记录。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。5、证明3份，证明款项分别打给了别人。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。6、个人授信协议8页，个人贷款周转易协议书6页，证明所有协议都由李军签字。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。7、招商银行零售贷款申请表4页，证明无共同债务人。原告招商银行股份有限公司兰州分行、被告李军对该组证据的真实性和证明目的无异议。被告李军未向法庭提交证据。上述证据经开庭质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认。本院经审理查明，2014年2月25日，被告李军、被告许艳向原告招商银行股份有限公司兰州分行提出贷款申请，申请贷款的金额为500000元，贷款期限为60个月，贷款用途为支付货款。申请贷款当日，被告李军向原告招商银行股份有限公司兰州分行申请开通了个人贷款周转易功能，用于贷款申请成功后发放贷款、支付利息、偿还贷款等。2014年3月17日，原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李军签订《个人授信协议》。该协议约定，原告招商银行股份有限公司兰州分行向被告李军发放授信贷款500000元，期限为60个月，即从2014年3月17日起至2019年3月17日。在授信期间内，循环授信额度可循环使用，非循环授信额度不得循环使用。被告李军提前30天申请并取得原告招商银行股份有限公司兰州分行的同意，可以提前还款。遇到国家相关政策或者授信个人自身贷款政策发生变化等，原告招商银行股份有限公司兰州分行有权对贷款利率进行调整。具体利率调整的方式为浮动利率调整方式和固定利率调整方式两种。每月还款方式为等额还款，到期还本。当日，原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李军还签订《个人周转易协议书》。该协议书约定，原、被告双方签订了《个人授信协议》，并在授信额度范围内开通了周转易功能，原告招商银行股份有限公司兰州分行同意被告李军通过周转易功能对授信贷款进行定向支付。若被告李军未按照约定足额偿还定向支付资金的，原告招商银行股份有限公司兰州分行将发放下一笔贷款直接用于偿还上一笔已经定向支付的贷款。原、被告双方约定授信贷款执行利率为9.095%。授信贷款期限届满后，被告李军未按照约定还款，原告招商银行股份有限公司兰州分行，遂诉至法院。本院另查明，被告李军与被告许艳与2013年9月23日在兰州市城关区民政局登记结婚。2016年6月23日，被告李军与被告许艳签订《自愿离婚协议书》。该协议约定，由被告李军自行负担原告招商银行股份有限公司兰州分行贷款500000元。本院查明的上述事实，有《零售贷款申请表》《个人授信协议》、《个人周转易协议书》、《自愿离婚协议书》、《自愿离婚协议书》及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李军签订了《个人授信协议》、《个人周转易协议书》，被告李军在庭审中承认实际使用贷款。原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李军之间的借款关系事实清楚，本院予以确认。庭审中，原告招商银行股份有限公司兰州分行主张截止2016年12月5日，被告李军尚欠贷款本金492058.06元，逾期利息3880.68元，复息260.89元，罚息47943.91元，共计544143.54元。被告李军对原告招商银行股份有限公司兰州分行主张的上述贷款本息予以认可，本院予以确认。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。本案庭审中，被告李军主张已偿还两期贷款本息，原告招商银行股份有限公司兰州分行对被告李军已经偿还的部分予以认可，并认可偿还的两期贷款本息抵充本金后为480058.06元，本院确认被告李军已经偿还的两期贷款本息应抵扣贷款本金。故原告招商银行股份有限公司兰州分行主张的贷款本金为480058.06元。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告许艳、被告李军共同在《零售贷款申请表》中签字，向原告招商银行股份有限公司兰州分行申请贷款，且原告招商银行股份有限公司兰州分行发放的贷款并没有超出被告李军、被告许艳申请的贷款金额。被告李军、许艳签订的《自愿离婚协议书》中，双方对原告招商银行股份有限公司兰州分行的500000元贷款明确约定由被告李军偿还。被告李军、被告许艳向原告招商银行股份有限公司兰州分行共同申请贷款，在签订《自愿离婚协议书》时又对该贷款做了明确的约定，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条中规定的共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告许艳主张其在不知情的情况下被诱骗签字，原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告李军串通损害其合法权益，因未提供证据予以证明，本院不予采信。其关于与被告李军已经离婚，贷款属于被告李军的个人债务的辩解，因被告李军、被告许艳在婚姻关系存续期间内申请贷款，双方在《自愿离婚协议》中关于贷款债务承担的约定不能对抗第三人，本院对该辩解不予支持。故原告招商银行股份有限公司兰州分行主张被告许艳偿还贷款的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十七条、第二百零一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告李军、被告许艳于本判决书生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司兰州分行贷款本金480058.06元、逾期利息3880.68元、复息260.89元、罚息47943.91元。共计532143.54元（暂计算至2016年12月5日，之后利随本清）；二、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。本判决生效后，如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9241元，由原告招商银行股份有限公司兰州分行负担241元，被告李军、许艳负担9000元。（于本判决书生效后十五日向原告付清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭宏茜人民陪审员  王小军人民陪审员  田 园二〇一九年九月二十六日书 记 员  陈佩佩