重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初6089号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭丽，重庆佳程律师事务所律师。被告：游杨，男，1982年10月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：汪秀芝，女，1984年7月22日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告游杨、汪秀芝信用卡纠纷一案，本院于2019年7月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告游杨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告立即偿还原告农行长寿支行信用卡透支本金23970.03元，并支付截至2019年6月13日的利息（含复利）2774.45元、逾期还款违约金1150.40元、消费手续费336.46元，以上共计28231.34元；2.判决二被告向原告农行长寿支行支付自2019年6月14日起至欠款本息结清时止的利息（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%标准计收）；3.判决二被告支付原告农行长寿支行律师费1500元；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2014年8月23日，被告游杨向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）等内容。依被告游杨的申请，原告农行长寿支行向被告游杨发放了信用卡，被告游杨激活后多次使用该信用卡消费。后被告游杨未按月按时还款，截至2019年6月13日，被告游杨尚欠原告农行长寿支行本金23970.03元、利息（含复利）2774.45元、逾期还款违约金1150.40元、消费手续费336.46元，共计28231.34元。二被告系夫妻关系，被告游杨案涉债务发生于婚姻关系存续期间，用于家庭共同生活，属于夫妻共同债务，被告汪秀芝应对被告游杨的案涉债务承担共同还款责任。经原告农行长寿支行多次催收未果，遂诉至本院。被告游杨未作答辩。被告汪秀芝未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、2008版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准、《关于修订的公告》、2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、2019版《中国农业银行金穗信用卡章程》、账单分期业务细则、账户查询信息、交易明细查询（旧）、交易流水查询、委托代理协议、重庆增值税专用发票、平安银行收付款业务回单、婚姻登记查询结果。被告游杨、汪秀芝未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告农行长寿支行提交的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2014年8月23日，被告游杨向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《申请表》的“申请人签阅”栏中主卡申请人处签名，并抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《申请表》后附的2008版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2项约定：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4项约定：利息以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，通过门户网站、营业网点公示等方式通知。第六条第6项约定：持卡人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，农行长寿支行可委托催收机构向持卡人催收，可直接从该持卡人在农行各机构开立的账户中划收，因此而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。第八条第3项约定：发卡行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知持卡人，持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《章程》第三十一条约定：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《申请表》后附的《收费标准》载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告游杨发放了卡号为544xxxx的信用卡。被告游杨收到后激活并使用该卡，截至2019年6月13日尚欠原告农行长寿支行本金23970.03元、利息（含复利）2774.45元、逾期还款违约金1150.40元、消费手续费336.46元。原告农行长寿支行因本案委托重庆佳程律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1500元。同时查明，中国农业银行于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的《章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。同时，最新修订后的2019版《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收，透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）......持卡人未能安全偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及及不符合免息条件的交易款项字银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。第二十九条约定：本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。2019版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第2.10条规定：乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。第3.1条规定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五......甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务。另查明，被告游杨与被告汪秀芝系夫妻关系，双方于2010年10月26日登记结婚。被告游杨尚欠的本金23970.03元主要系用于超市消费、购买建材或家电、加油站加油、汽车美容及日常餐饮、购物等。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告游杨向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定，系其真实意思表示，被告游杨在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告游杨在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告游杨偿还截至2019年6月13日尚欠的借款本金23970.03元、利息（含复利）2774.45元、消费手续费336.46元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2019年6月14日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。对于逾期还款违约金，原告农行长寿支行请求的逾期还款违约金全部产生于2017年1月1日之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告游杨已经通过协议约定收取逾期付款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告游杨支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行与被告游杨在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师费由被告游杨承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1500元，本院予以支持。对于原告农行长寿支行要求上述费用由二被告共同偿还的诉讼请求，因本案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，本案借款应认定为夫妻共同债务，被告汪秀芝应对被告游杨的以上债务承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告游杨、汪秀芝于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年6月13日的借款本金23970.03元、利息（含复利）2774.45元、消费手续费336.46元，共计27080.94元；二、被告游杨、汪秀芝于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年6月14日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告游杨、汪秀芝于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费272元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行负担15元，被告游杨、汪秀芝共同负担257元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 许武星二〇一九年九月六日法官助理 曾 丽书 记 员 殷于茸