黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黑01民终5861号上诉人(原审原告)：广发银行股份有限公司哈尔滨分行，住所地哈尔滨市道里区群力第五大道2688号代表人：张军勇，行长。委托诉讼代理人：路芸虹，黑龙江冰都律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：王彩霞，女，1955年6月19日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区。上诉人广发银行股份有限公司哈尔滨分行（以下简称广发银行哈尔滨分行）因与被上诉人王彩霞信用卡纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初2283号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人广发银行哈尔滨分行的委托诉讼代理人路芸虹到庭参加诉讼，被上诉人王彩霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。广发银行股份有限公司哈尔滨分行上诉请求：撤销一审判决第二项，发回重审或改判王彩霞向广发银行哈尔滨分行给付截至2018年7月20日止的违约金10022.34元，其他手续费10435.20元，并按照现行的广发银行信用卡客户协议约定的费用标准支付自2018年7月21日起至付清之日止的违约金、其他手续费。事实和理由：一审法院不支持广发银行哈尔滨分行请求王彩霞偿还违约金、其他手续费的诉讼请求没有事实和法律依据。一、关于违约金的问题。1、广发银行哈尔滨分行收取违约金有法律依据。依据中国人民银行关于下发《银行卡业务管理办法》的通知第22条及《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，广发银行哈尔滨分行对逾期还款的客户可以收取违约金。据此，广发银行哈尔滨分行收取违约金有法律依据。2、一审判决认定广发银行未举示证据证明王彩霞选择按最低还款额还款，违约金的请求证据不足，属于认定事实错误。《广发银行信用卡客户协议》第9条约定：客户应当及时偿还因使用信用卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。偿还债务是王彩霞的义务，王彩霞可以全额还款也可以按最低还款额还款，即客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受一项待遇（不得同时享受）,一是免息还款期待遇。如客户在到期还款日前偿还所使用的全部债务即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息；一是最低还款额待遇。最低还款额是银行规定的客户应该偿还的最低金额，客户按最低还款额还款的还应支付未偿还债务部分自银行记账日起计算的透支利息。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，须按账单周期承担按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。本案在《交易明细》和《对账单》中均记载王彩霞当月还款情况，既有全额还款也有按最低还款额还款，收取的违约金也证明王彩霞选择按最低还款额还款的事实，广发银行哈尔滨分行收取违约金有事实与合同依据，一审判决认为证据不足是认定事实错误。二、关于手续费的问题。1、依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，广发银行哈尔滨分行有权收取手续费。《广发银行信用卡客户协议》第13条第1项约定费率表是协议的组成部分，在费率表中载明了分期手续费的收取标准，广发银行哈尔滨分行收取手续费有合同依据。2、本案中，依据广发银行哈尔滨分行在一审提交的证据《交易明细》可知王彩霞在使用广发信用卡消费时申请了分期还款业务，按照客户协议的约定，分期还款按期收取手续费，每月为一期，与信用卡先消费后还款的方式一致。因此，广发银行哈尔滨分行依据客户协议的约定收取手续费既不违法也不违反当事人的意思，一审法院认为无事实依据错误。王彩霞未到庭答辩亦未提交书面答辩意见。广发银行哈尔滨分行向一审法院起诉请求：王彩霞偿还截至2018年7月20日的欠款186397.16元（其中本金158364.88元、利息7574.74元、违约金即滞纳金10022.34元、其他手续费10435.20元），并按照现行的广发银行信用卡客户协议约定的费用标准支付自2018年7月21日起至付清之日止复利、违约金、分期手续费。一审法院认定事实：2012年11月1日，王彩霞申领广发信用卡并承诺遵守广发银行信用卡客户协议及广发银行信用卡章程的相关规定。上述文件主要内容为：该信用卡贷款利息的收费标准为日万分之五；取现手续费（每笔）收取交易金额的2.5％，最低每笔10元；王彩霞可以选择按对账单记载的最低还款额还款，王彩霞未能在到期还款日前偿还最低还款额的，广发银行哈尔滨分行有权按最低还款额未还部分收取滞纳金；滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5％收取，最低20元；王彩霞如在到期还款日内未全额还款的，广发银行哈尔滨分行将从交易记账日至还款记账日对全部透支金额计收利息并按月计收复利，复利计收对象包括本金、滞纳金等全部欠款。签署上述协议时王彩霞未选择最低还款。后广发银行哈尔滨分行核准后向王彩霞发放了卡号为62×××64的信用卡，王彩霞使用该信用卡消费、取现等。截至2018年7月20日，王彩霞欠广发银行哈尔滨分行信用卡本金158364.88元、利息7574.74元。一审法院认为，双方签订的广发银行信用卡客户协议及广发银行信用卡章程有效。王彩霞未按约定履行还款义务，应承担违约责任。广发银行哈尔滨分行未举示证据证明王彩霞选择按最低还款额还款，其滞纳金的请求证据不足，不予支持。同理，其手续费的请求不予支持。其他诉讼请求有理，一审法院予以支持。判决如下：一、王彩霞自本判决生效后十日内给付广发银行股份有限公司哈尔滨分行截至2018年7月20日的本金158364.88元，利息7574.74元，共计165939.62元；2018年7月21日至上述本金、利息清偿之日的复利按双方签订的《广发银行信用卡客户协议》的约定计算给付；二、驳回交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4028元，减半收取2014元，交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心哈尔滨分中心负担204元，王彩霞负担1810元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。二审另查明：《广发银行信用卡客户协议》第九条第一款约定“客户应及时偿还因使用广发卡产生的债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务”。《广发银行信用卡章程》第五条约定“滞纳金指当持卡人在到期还款日前还款金额不足最低还款额时按照规定应向发卡机构支付的费用”。广发白金信用卡申请表载明，如未勾选开通自动转账还款，则默认选择最低还款额。王彩霞未勾选开通自动转账还款。广发白金信用卡费率表规定，滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收；账单分期手续费每期收取，每月为1期，每期按照申请总额的一定比例收取。3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。王彩霞的对账单和交易明细均单显示，其于2017年6月11日对欠款17000元申请分12期还款；2017年7月3日对欠款9600元申请分12期还款，2017年8月31日对欠款15600元申请分6期还款；2017年9月7日对欠款13800元申请分12期还款。2017年10月4日对欠款12500元申请分12期还款，2017年10月4日对欠款12900元申请分12期还款，2017年10月4日对另一笔欠款12900元申请分12期还款；2017年12月6日对欠款13220元申请分12期还款；2018年1月13日对欠款13500元申请分12期还款，2018年1月13日对欠款12800元申请分12期还款，2018年1月13日对欠款13600元申请分12期还款，2018年1月13日对欠款12900元申请分12期还款，2018年1月13日对欠款12500元申请分12期还款；截至2018年7月20日，王彩霞欠广发银行哈尔滨分行信用卡本金158364.88元、利息7574.74元、违约金即滞纳金10022.34元、其他手续费10435.20元另查明，《广发银行信用卡客户协议》第二条第四项规定，客户提供的以上资料及客户在申请表中所填内容（包括但不限于通讯地址、手机号码、电话号码、身份证号码等资料）如有变化或失效的，应立即联系银行办理变更手续，银行或诉讼管辖法院向持卡人提供的任何通讯地址寄送文件均视为已送达，因客户提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由客户承担。本院认为，双方签订的广发银行信用卡客户协议及广发银行信用卡章程有效。王彩霞未按约定履行还款义务，应承担违约责任，偿还拖欠的本金、利息、滞纳金和分期还款手续费。广发银行哈尔滨分行上诉主张王彩霞应承担滞纳金和分期还款手续费，因《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》中对于持卡人还款日其还款不足最低还款额应缴纳滞纳金已作出明确约定，且广发白金信用卡费率表中也约定了滞纳金和分期付款手续费的收费标准，王彩霞对部分欠款已申请分期付款就应当按照约定缴纳分期付款手续费，并依照约定交纳滞纳金，广发银行哈尔滨分行的该项上诉请求成立，本院予以支持。一审判决不支持广发银行哈尔滨分行请求王彩霞偿还滞纳金、其他手续费的诉讼请求不符合合同双方约定，本院予以纠正。综上所述，广发银行哈尔滨分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初2283号民事判决第二项；二、变更哈尔滨市道里区人民法院（2019）黑0102民初2283号民事判决第一项为：王彩霞自本判决生效后十日内给付广发银行股份有限公司哈尔滨分行截至2018年7月20日的本金158364.88元、利息7574.74元、违约金即滞纳金10022.34元、其他手续费10435.20元，2018年7月21日至实际给付日止的复利、违约金（滞纳金）、分期还款手续费按双方签订的《广发银行信用卡客户协议》的约定计算给付。一审案件受理费4,028元，减半收取2014元，由王彩霞负担。二审案件受理费204元，由王彩霞负担。本判决为终审判决。审判长 董 光审判员 胡世强审判员 张丽丽二〇一九年九月二十日书记员 李 雪