文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0153民初4290号原告：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区。负责人：周洪全，行长。委托诉讼代理人：周武，男，系原告工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：宋阳，男，系原告工作人员，特别授权。被告：余远国，男，汉族，1964年3月12日生，住重庆市永川区。被告：唐金兰，女，汉族，1964年6月22日生，住重庆市永川区。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行（以下简称为农商行永川支行）与被告余远国、唐金兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日受理后，依法适用简易程序两次公开开庭进行了审理，第一次庭审原告农商行永川支行的委托代理人宋阳与被告余远国、唐金兰到庭参加诉讼，第二次庭审原告农商行永川支行的委托代理人宋阳、周武与被告余远国、唐金兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行永川支行提出诉讼请求：1、判决被告余远国、唐金兰立即偿还借款本金100000元；并支付截至2018年8月26日的借款利息7619.19元、罚息47856.35元、复息1985.99元；2、判决被告余远国、唐金兰支付自2018年8月27日起至借款本息结清之日止的罚息、复息（其中罚息以被告未偿还的借款本金100000元为基数，在借款利率的基础上上浮50%计收；复利以被告未偿还的利息为基数，按罚息利率计收）；3、判决被告余远国、唐金兰承担本案的案件受理费等；4、判决被告余远国、唐金兰提供的位于永川区**大道*段**栋******的住房享有抵押权，有权以前述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上述第一至三项款项范围内享有优先受偿权。事实及理由：被告余远国于2013年6月19日与我单位签订借款合同，合同约定我单位向被告提供200000元贷款，用于房屋装修，以位于永川区**大道*段*栋******的住房作抵押，约定年利率9.525%，并按月结息，2015年6月18日到期，到期后我行定期向被告催收，被告一直不履行还款义务，现原告诉至法院。被告余远国答辩称，借款是事实，但是利息和罚息过高，并认为原告的计算金额不准确，要求原告提供准确的计算。被告唐金兰答辩称，借款属实，但是其已经归还了100000元，因此不应再承担还款责任了。本院经审理认定事实如下：2013年6月19日，农商行永川支行与余远国签订《个人贷款合同》一份，农商行永川支行向余远国提供200000元贷款，用途为房屋装修，贷款期限自2013年6月19日至2015年6月18日。该笔贷款利率为浮动利率，在贷款基准利率水平上上浮50%，在贷款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。贷款担保方式为由余远国提供抵押。还款方式为按月付息，分期还本法，结息日为每月20日，本金定于2014年6月19日归还30000元，2015年6月18日归还170000元。贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率=月利率/30）。前述《个人贷款合同》附件《抵（质）押物清单》上载明该笔贷款的抵押物为位于重庆市永川区**大道*段**栋******（永川市房地产权证205字第******号、国土2000字第****号）的房屋，产权人为余远国。《抵（质）押物清单》载明“抵押人、质押人及财产共有人在本抵（质）押物清单上签章后，即表示抵押人、质押人及财产共有人同意将上述抵（质）押物抵（质）押给贷款人，为本合同中借款人向贷款人申请贷款提供抵（质）押担保。”被告余远国、唐金兰均在该《抵（质）押物清单》上“抵（质）押人及财产共有人（签章）”栏签名并捺印。2013年6月19日，重庆市永川区国土资源和房屋管理局办理了该房屋的抵押登记。根据《个人贷款合同》的约定，前述抵押物的抵押担保范围为乙方所欠甲方全部债务，担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。《个人贷款合同》第三十三条贷款罚息及违约金“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支付贷款本金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同向下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。”在该合同尾部，农商行永川支行在贷款人、甲方处加盖公章，余远国在借款人、乙方处以及抵押人、丙方处签名捺印。《个人贷款合同》签订后，农商行永川支行于2013年6月24日向余远国发放了200000元贷款，执行利率为年利率9.225%。该笔贷款由被告唐金兰归还了100000元贷款本金，2016年3月31日后，该笔贷款未再有偿还记录。农商行永川支行分别于2017年9月1日及2018年5月18日向余远国发出《贷款逾期催收通知书》。截至2019年8月26日，被告余远国共计欠本金100000元、利息7619.19元、罚息58692.28元、复利2811.6元。庭审中，被告余远国表示对前述金额无异议。根据被告唐金兰及余远国的陈述，借款时被告余远国与被告唐金兰系夫妻关系，但现已不是夫妻关系。另查明，2013年6月19日，中国人民银行一至三年期同期贷款基准利率为年利率6.15%，上浮50%后为年利率9.225%。2015年10月24日中国人民银行贷款基准利率调整后，一至三年期同期贷款利率为年利率4.75%，上浮50%后为年利率7.125%。本院认为，被告余远国与原告农商行永川支行签订了《个人贷款合同》，双方的借款合同关系成立并生效，该合同对双方均具有约束力，双方应按照约定履行各自义务。农商行永川支行在签订合同后发放了贷款，被告余远国在借款到期后未足额归还全部借款已构成违约，按照《个人贷款合同》的约定，未能按时归还的借款应按照借款利率上浮50%计付罚息。本院对原告农商行永川支行要求被告余远国归还尚欠借款100000元以及尚欠罚息58692.28元的诉讼请求本院予以支持。对于后续罚息，根据《个人贷款合同》的约定，罚息利率按照借款利率上浮50%计算，而借款利率又根据中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算，如遇基准利率调整，借款利率于次年1月1日调整，现行中国人民银行一至三年期同期贷款利率为年利率4.75%，上浮50%后为年利率7.125%，再上浮50%为年利率10.6875%，原告农商行永川支行主张按借款利率上浮50%计算罚息本院予以支持，即罚息及复利利率按照年利率10.6875%的标准计算。原告农商行永川支行诉请要求被告余远国支付复利，亦符合双方的约定，本院予以支持。被告余远国以其名下的房屋作抵押，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告农商行永川支行对该房屋享有优先受偿权，根据《个人贷款合同》的约定，抵押物所担保的范围包括本金、利息、罚息、复利，该部分债务亦属于被告余远国应当向农商行永川支行履行的债务，因此原告农商行永川支行对本金、利息、罚息、复利享有优先受偿权。农商行永川支行还主张其享有优先受偿权的范围包括案件受理费，按照法律规定，案件受理费由原告预交，并实际由败诉方负担，对于原告已经预交但最终判决不应当由其负担的部分，可以按照法律规定向人民法院申请退还，因此案件受理费属于被告应向原告履行的义务范围，担保物权具有从属性，主债务尚且不包括案件受理费，担保债务亦不应当包括案件受理费，因此，原告农商行永川支行关于其享有优先受偿权的范围包括案件受理费的主张，本院不予支持。农商行永川支行诉请要求被告唐金兰归还余远国的借款，虽然唐金兰并非该笔借款的借款人，其也仅仅是作为配偶一方在抵押物清单上签字，载明其同意以该房屋作为抵押物，但其签字行为表明其明确知晓余远国向农商行永川支行贷款的事情，结合《个人贷款合同》中载明该笔借款的用途为“房屋装修”以及之后唐金兰归还100000元的事实来看，应当认为该债务是基于被告余远国与被告唐金兰夫妻共同生活所负，二被告应共同归还。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告余远国、唐金兰于本判决生效后二十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款100000元及截至2019年8月26日的利息7619.19元、罚息58692.28元、复利2811.6元；二、被告余远国、唐金兰于本判决生效后二十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行自2019年8月27日起至实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以100000元为基数、复利以7619.19元为基数，均按年利率10.6875%计付；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行对被告余远国提供的抵押物即位于重庆市永川区**大道*段**栋******（永川市房地产权证205字第******号、国土2000字第****号）的房屋在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1725元，由被告余远国、唐金兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 罗兰二〇一九年九月二十五日法官助理 胡超书 记 员 黄悦