贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0181民初3664号原告：贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行，住所地清镇市麦格乡中街。负责人：杨松。委托诉讼代理人：张月浪，贵州氧源律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：王再江，男，1966年4月13日生，布依族，住贵州省。被告：罗昌美，女，1966年4月2日生，布依族，住贵州省。原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行（以下简称清镇农商行麦格支行）与被告王再江、罗昌美金融借款合同纠纷一案,本院于2019年6月25日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告清镇农商行麦格支行的委托诉讼代理人张月浪、被告王再江到庭参加诉讼，被告罗昌美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告清镇农商行麦格支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原、被告签订的《最高额循环借款合同》；二、判令被告支付原告尚欠贷款本金200000元及利息和罚息（利息以借款本金为基础，按月利率8.7083‰计，从2017年9月20日至起诉之日止，罚息以借款本金为基础，按月利率13.06245‰计，从起诉之日起至被告实际偿还全部本息之日，暂计32735.91元）；三、依法确认原告有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息；四、判令诉讼费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2017年9月6日，原告、被告签订编号为（清镇）农商银（2017）年借字105192010102200549号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，第六条款第一款约定甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收货款本息，不需要事先征得甲方同意：1.甲方没有完全履行本协议约定义务的。2017年9月6日，被告一、被告二向原告出具《借款申请书》，被告承诺借款期限36个月、到期日2020年9月5日、按季结息一次还本。被告在借款到期前未及时偿还借款利息，利息仅付至2017年9月20日，严重违反了合同约定。原告多次催要，被告仍未还款。综上，被告没有依约履行贷款合同约定的义务，已构成违约。原告依据合同约定有权提前收回已发放的贷款本息或从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息。为维护原告的正当合法权益，恳请贵院判如诉请。原告为支持其主张，向本院提交证据：原告营业执照、被告身份证、结婚证、农户小额信用贷款最高额循环借款合同、借款申请书、户口簿、借款借据、转账贷方凭证、被告银行卡。被告王再江辩称：我与被告罗昌美系夫妻关系，我与罗昌美向原告借款属实，当时贷款我是残疾人，没有做生意，无抵押，原告就贷款给我了。贷款我拿给案外人冯忠成用了，冯忠成给我2000元。被告王再江未提交证据。被告罗昌美未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及审查确认的证据，本院确认以下事实：被告王再江与罗昌美系夫妻关系。2017年9月6日，王再江（借款人、持证人、甲方)与清镇农商行麦格支行(贷款人、乙方)签订（清镇）农商银（2017）年借字105192010102200549号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（以下简称《最高额循环借款合同》），约定：1、在甲方符合乙方借款条件下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持，授信有效期间原则为2年，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力；2、甲方有下列情形之一的，乙方有权终止向甲方发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得甲方同意：①、甲方没有完全履行本协议约定义务的；3、甲方违约责任：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；4、为方便授信资金使用，若贷款证实际持有人与甲方不是同一人的，持有人可以委托代理人的身份持证申请贷款，王再江作为甲方，委托妻子罗昌美作为委托代理人，委托代理人与甲方共同承担债权债务等内容。罗昌美与王再江共同在《最高额循环借款合同》签章处签字捺印。同日，王再江、罗昌美向原告提出《借款申请书》，申请借款200000元。同日，原告向王再江、罗昌美发放贷款200000元，双方于《借款借据》明确利率执行方式为固定利率，借款月利率为8.7083‰，借款日期2017年9月6日，到期日期2020年9月5日，还款计划为按季结息一次还本。后王再江、罗昌美支付利息至2017年9月20日。本院认为，王再江、罗昌美与清镇农商行麦格支行签订的《最高额循环借款合同》、《借款借据》，系各方真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定，系合法有效协议，对各方均具有拘束力。《最高额循环借款合同》载明王再江委托妻子罗昌美作为委托代理人，共同承担借款债权债务，双方亦共同在《最高额循环借款合同》签名捺印，本院认为，借款发生在王再江与罗昌美婚姻关系存续期间，罗昌美与王再江有共同借款意思表示，应为共同借款人，共同行使合同权利承担合同义务。《最高额循环借款合同》、《借款借据》对借款金额、期间、利息、罚息、不按约定还款的责任等予以约定。关于原告诉请解除与被告签订的《最高额循环借款合同》、被告清偿借款本金、利息及罚息的主张，原告按约履行了支付借款200000元的义务，被告未按约定每季度偿还借款利息，构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款本息，故对原告要求解除《最高额循环借款合同》，被告提前清偿借款本金、利息及罚息的主张予以支持。关于利息的计算，双方约定借款月利率为8.7083‰，执行固定利率，贷款逾期的利息为在贷款利率水平上加收50%的罚息，即逾期月利率为13.06245‰。王再江、罗昌美支付利息至2017年9月20日，故本院确定2017年9月21日至起诉之日即2019年6月25日期间的利息以月利率8.7083‰计算，2019年6月26日至借款本金清偿之日止的利息按月利率13.06245‰计算。关于原告诉请确认有权从被告开立的任意一账户中直接扣收贷款本息的主张，因该主张违反了《中华人民共和国物权法》第五条“物权的种类和内容，由法律规定”之规定，违反了物权法定的原则，不能产生原告占有、扣划被告资金的权能，故对该主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、解除原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行与被告王再江、罗昌美签订的（清镇）农商银（2017）年借字105192010102200549号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》；二、被告王再江、罗昌美于本判决生效之日起十五日内支付原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行借款本金200000元及利息（2017年9月21日至2019年6月25日期间利息以借款本金200000元为基数，按月利率8.7083‰计算；2019年6月26日至借款本金清偿之日期间利息以未清偿借款本金为基数，按月利率13.06245‰计算）；三、驳回原告贵州清镇农村商业银行股份有限公司麦格支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4792元，减半收取2396元，由被告王再江、罗昌美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审判员 程 丹二〇一九年九月五日书记员 杨永红