重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0115民初3053号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：孙微，女，1987年6月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告孙微信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼、被告孙微经本院公告送达起诉状副本等文书，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告孙微偿还信用卡透支本金8716.74元，截止2019年3月7日的利息1594.78元、逾期还款违约金530.15元；2.判决被告孙微支付自2019年3月8日起至本息还清时止的利息（以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计收）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收）及逾期还款违约金（按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判决被告孙微承担原告支付的律师费1500元及为实现债权的相关费用。事实和理由：2015年3月31日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等内容。《领用合约》规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，《章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告农行长寿支行向被告孙微发放了卡号为62533600********金穗贷记卡一张，被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约定履行还款义务，经原告多次电话催收，被告孙微仍未履行。截止2019年3月7日，被告孙微尚欠借款本金8716.74元、利息1594.78元、逾期还款违约金530.15元未归还。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告孙微未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于修订的公告》、交易流水、账户详细信息、2017年版的领用合约及金穗信用卡章程、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、收付款业务回单。上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月31日，被告孙微向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡。在申请表的“申请人签阅”栏中被告孙微抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签名。《领用合约》第四条利息和费用第2项约定：乙方未能按期偿还应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。同时，《信用卡章程》第三十一条载明“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更”。原告农行长寿支行经审核后向被告孙微发放了卡号为62533600********的信用卡，信用额度为10000元。被告孙微收到后激活并使用该卡，之后未按照约定时间还款，截止2019年3月7日尚欠借款本金8716.74元、利息1594.78元、逾期还款违约金530.15元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年11月15日，中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金。同时，新章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡”。ABC（2017）4035-1《领用合约》4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。6.6条约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。另查明，2017年1月1日之后，原告农行长寿支行未与被告孙微对违约金的收取、收取方式和标准进行协议约定，被告孙微尚欠的逾期还款违约金元为自2018年5月4日起计算的违约金。本院认为，被告孙微向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，被告孙微在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告孙微在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告孙微偿还尚欠的借款本金8716.74元、截止2018年3月7日的利息1594.78元。对于违约金，按照中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农商行长寿支行以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告孙微就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告孙微支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告孙微承担实现债权产生的律师费1500元的请求，原告农行长寿支行确因被告孙微的违约行为聘请律师出庭参加诉讼产生了1500元的律师费，并提供了相关证据予以证明，原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙微于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金8716.74元，利息1594.78元，共计10311.52元；二、被告孙微于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年3月8日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利；三、被告孙微于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费108元，由被告孙微负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 王 曌人民陪审员 孙 静人民陪审员 刘军镅二〇一九年九月九日书 记 员 易 洁