湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初942号原告:中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行，住所地：湖北省荆州市沙市区江汉北路**。负责人：谢俊，该分行行长。委托诉讼代理人：魏兵，男，1962年7月16日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区，该行客户经理。委托诉讼代理人：姚明超，湖北博智律师事务所律师。被告：周玉群，女，1969年11月18日出生，汉族，住重庆市石柱县。被告：向琼安，男，1967年9月28日出生，土家族，住重庆市石柱县。原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行（以下简称：工商银行）诉被告周玉群、向琼安金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人姚明超到庭参加诉讼，被告周玉群、向琼安经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告提前偿还原告贷款本金208762.01元、利息28067.95元（截止2017年10月30日利息，2017年10月30日以后的利息按《个人借款/担保合同》的约定计算，支付至还清贷款之日止），依法对位于荆州市××村的房屋和土地使用权享有抵押权，原告对抵押物处置所得价款享有优先受偿权；2、判令二被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费。事实和理由：2010年11月29日，被告周玉群因房屋装修缺少资金，与原告签订了《个人借款/担保合同》，约定：贷款金额400000元整，期限10年，执行年利率为5.39%。为担保债务的履行，被告以位于荆州市××村商业用途门面、建筑面积299.43平方米的房屋作为抵押，并在房产管理部门及土地管理部门分别办理了房屋及土地的抵押登记手续。向琼安作为共同借款人在《个人借款/担保合同》及共同还款承诺书上签字加盖手印。贷款发放后，被告周玉群已连续出现还款违约，截止2017年10月30日，该笔贷款累计违约25期，积欠本金合计208762.01元、利息28067.95元。原告多次上门送达贷款逾期催收通知书及律师函，宣布贷款提前到期，要求被告在规定的期限内清偿全部贷款本息，但被告至今未还。被告周玉群、向琼安经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告周玉群以房屋装修需要资金为由向原告工商银行申请贷款。2010年11月28日，原、被告签订了一份《个人借款/担保合同》，合同约定：原告根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为400000元，担保方式为抵押；贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.14%上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物为位于荆州市××村的房产。原告工商银行作为“贷款人”、被告周玉群作为“借款人、抵押人”、被告向琼安作为“共同借款人、抵押物共有人”均在该合同落款处签名捺印盖章。根据原告的陈述，双方还约定“贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；以按月等额本金还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息”。2010年12月1日，原、被告就抵押物进行了抵押登记，办理了房屋他项权证（证号：荆州房他证沙字第××号）和土地他项权证（证号：沙土他项2010第***号）。2010年12月6日，原告工商银行将贷款400000元发放给被告周玉群，并确定借款当期年利率为6.754%，借款到期日为2020年12月6日。贷款发放后，被告周玉群、向琼安尚能按照合同约定于每月6日偿还当期应还本息，但2015年5月6日只偿还正常利息97.68元、尚欠当期应还本金3333.33元及正常利息1180.15元未还。之后，被告周玉群、向琼安于2015年6月21日偿还本金3.04元，于2015年6月30日偿还本金3758.99元及利息1241.01元，于2015年9月6日偿还本金3244.07元及利息1355.93元，于2015年10月30日偿还本金3633.24元及利息1366.76元，于2016年1月14日偿还本金7265.49元及利息2734.51元，之后再无还款记录。截止至2019年8月26日，原告主张被告周玉群、向琼安尚欠剩余贷款本金208765.01元、正常利息29049.22元、罚息21498.07元、复利7516.46元未还，故而成讼。另查明，原告自2010年12月6日放款时执行年利率6.754%，自2011年1月1日起执行贷款年利率7.04%，自2012年1月1日起执行贷款年利率7.755%，自2013年1月1日起执行贷款年利率7.205%，自2015年1月1日起执行贷款年利率6.765%，自2016年1月1日起执行贷款年利率5.39%至今。本院认为：原告工商银行与被告周玉群、向琼安签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效。双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。原告履行了发放贷款的义务，被告周玉群作为借款人，自2015年5月6日起未能按时足额偿还贷款本息，其行为已构成借款人违约，根据《个人借款/担保合同》约定，原告有权要求被告周玉群立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告向琼安作为共同借款人在《个人借款/担保合同》上签字捺印，应对周玉群的债务负有共同清偿的责任。对于原告主张被告周玉群、向琼安偿还贷款本金208765.01元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告周玉群、向琼安收到贷款本金400000元后，只偿还了贷款本金191234.99元，故原告要求被告周玉群、向琼安提前偿还剩余贷款本金208765.01元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告周玉群、向琼安偿还截止至2019年8月26日的正常利息29049.22元、罚息21498.07元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《自营历史明细列表》可知，原告每月6日以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率计算正常利息，与借款合同约定相符，原告应自要求被告提前偿还贷款的请求通知到被告之日起以剩余全部本金余额为基数开始主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告所主张截止至2019年8月26日的正常利息、逾期罚息数额仍以每期产生的应还本金为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；经本院核算后认定，截止至2019年8月26日，累计计算被告自2015年5月6日开始拖欠的每期正常利息，扣减其间分四次偿还的利息数额，被告周玉群、向琼安还应偿还正常利息28454.58元；根据陆续产生的应还本金累计数额为基数，按照实际执行的罚息年利率（贷款年利率的1.3倍）计算累计产生的逾期罚息，被告周玉群、向琼安应偿还逾期罚息22075.08元；原告所主张的正常利息、逾期罚息数额存在混淆，本院予以调整，对其两项合计数额超出部分，本院不予支持。对于原告主张被告周玉群、向琼安偿还截止至2019年8月26日复利7516.46元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《自营历史明细列表》可知，原告当期累计产生的利息来计算复利，其中包含了罚息部分，但复利的计算基数仅为以正常利息，经本院核算后认定，截止至2019年8月26日，被告周玉群、向琼安应偿还原告复利4963.09元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。被告周玉群、向琼安还应自2019年8月27日起继续支付正常利息（以正常还款为前提下尚欠的贷款本金余额为基数、按照实际执行的贷款年利率5.39%计算）、逾期罚息（以陆续产生的应还本金数额为基数，按罚息年利率7.007%即贷款年利率5.39%的1.3倍计算）、复利（以陆续产生的正常利息数额为基数，按罚息年利率7.007%计算），直至贷款本息实际清偿完毕之日止（贷款年利率随中国人民银行五年以上贷款基准利率的变化而调整）。在被告周玉群、向琼安未按期履行上述债务的情况下，原告有权按照《个人借款/担保合同》的相关约定，对被告周玉群、向琼安抵押给原告并办理了抵押登记的房屋、土地依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告周玉群、向琼安提供的抵押房屋、土地享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告周玉群、向琼安不应诉、不答辩、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，根据依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周玉群、向琼安于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行剩余全部贷款本金208765.01元及截止至2018年8月26日的正常利息28454.58元、逾期罚息22075.08元、复利4963.09元，并自2019年8月27日起以继续支付正常利息、逾期罚息、复利直至贷款本息实际清偿完毕之日止。二、原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行对被告周玉群、向琼安共同共有并办理抵押登记的位于荆州市沙市区的房屋（房屋他项权证号：荆州房他证沙字第××号）及土地（土地他项权证号：沙土他项2010第***号）折价或拍卖、变卖的价款，在被告周玉群、向琼安不能清偿本判决主文第一项所确认的债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司荆州红门路支行的其他诉讼请求。如被告周玉群、向琼安未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4852元，由被告周玉群、向琼安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇一九年九月十六日法官助理梁昊书记员徐雪峰