吉林省永吉县人民法院   民事判决书   （2019）吉0221民初1426号   原告：中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行，住所地吉林省永吉县。   负责人：刘志军，该行行长。   委托诉讼代理人：常玉海，男，该行部门经理。   被告：刘浩，男，1991年6月2日出生，汉族，无职业，住吉林省永吉县。   被告：吉林市永发房地产开发有限公司，住所地吉林省永吉县永吉经济开发区镇东村2社。   法定代表人：解在东，该公司总经理。   原告中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行（以下简称工行口前支行）与被告刘浩、吉林市永发房地产开发有限公司（以下简称永发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月29日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行口前支行的委托诉讼代理人常玉海、被告刘浩到庭参加诉讼，被告永发公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。   工行口前支行向本院提出诉讼请求：1.解除《00802000042013一手贷0000511》号借款合同，判令被告提前偿还原告贷款本金128,365.27元、利息4,922.96元（截至2018年12月30日，以后利息及罚息按照合同约定计算至本息还清之日止），本息合计133,288.23元；2.原告对被告的的贷款抵押物位××镇西门住房享有优先受偿权；3.被告永发公司承担保证责任；4.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2013年7月1日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，借款金额150,000元，借款期限20年，合同约定以口前镇盛世嘉园东区40-6-4西门住房作为贷款抵押物，并办理了房地产抵押合同备案单，同时由被告永发公司提供阶段性保证。2013年7月5日，原告依此向被告发放了贷款。上述贷款被告自2018年4月起一直未能履约还款，所欠贷款也开始违约。经原告多次催收，被告至今未给付，现已连续违约9期。截至2018年12月30日，被告积欠贷款本息133,288.23元，其中贷款本金128,365.27元，利息4,922.96元。原告现依据借款和抵押担保的事实，根据相关法律规定起诉至法院，请法院支持原告的诉讼请求。   刘浩辩称，对于向原告借款一案给原告带来的麻烦深表歉意。需要解释的是，2018年4月之前，每期借款答辩人均正常还款，答辩人在主观上是积极按照合同约定履行的。2018年4月因答辩人涉及刑事案件，无人能代替答辩人和原告进行沟通，故发生的逾期。现答辩人正在服刑，加之离婚及父亲患病，无法订立可行性较高的还款计划。对于本案，答辩人服从法院判决，请法院考虑答辩人的父亲年近七十，且患有脑血栓生活自理不便。能否考虑将案件延迟至2020年5月份，届时答辩人将给原告一个满意的答复。   永发公司未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行口前支行提交的《00802000042013一手贷0000511个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、永吉县房地产抵押（按揭）合同备案单各一份，以上证据刘浩均无异议，本院予以确认并在卷佐证。   本院经审理认定事实如下：2013年7月1日，工行口前支行与刘浩、永发公司签订了《00802000042013一手贷0000511个人购房借款/担保合同》一份，合同对借款的相关事项作出了如下约定：1.工行口前支行根据刘浩的借款申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为150,000元，用于购买坐落于××镇西门，建筑面积75.6平方米的住房一套；2.借款期限为240个月，还款方式为按月等额本息还款法，按月计息。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款年利率6.55%为准，罚息利率在约定利率基础上加收50%，即罚息年利率为9.825%；3.贷款担保方式为抵押、保证。抵押物为刘浩购买的的坐落××镇西门的房屋。永发公司作为保证人对本次借款承担阶段性连带责任保证，但在抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件后，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；4.如借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，工行口前支行可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可采取解除合同等多项措施。同日，刘浩以其购买的上述住房作为贷款抵押，并经永吉县房屋产权管理中心审核批准，为该房地产办理了抵押登记备案手续，抵押期限自2013年7月1日至2034年1月1日。2013年7月5日，工行口前支行向刘浩发放贷款150,000元。刘浩偿还贷款至2018年3月，自2018年4月至今未履行还款义务。故工行口前支行起诉至本院，请求本院依法支持其诉讼请求。   本院认为，工行口前支行与刘浩签订《00802000042013一手贷0000511个人购房借款/担保合同》，该合同自签订之日起成立并生效，双方应按照合同约定全面履行义务。工行口前支行已经按合同约定如数向刘浩发放了贷款，现刘浩自2018年4月开始，未能按月偿还贷款本息，累计超过六期，已构成违约。借款合同中明确约定了借款人违约后贷款人享有合同解除权，以及借款人应承担的罚息计收标准，故对于工行口前支行要求解除《00802000042013一手贷0000511个人购房借款/担保合同》，由刘浩立即偿还借款本金128,365.27元，利息4,922.96元（利息计算至2018年12月30日，剩余利息自2019年1月1日起计算至贷款还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。   关于工行口前支行就案涉房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条规定：“当事人之间设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”第一百八十条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据上述法律规定，刘浩在与工行口前支行签订的借款合同中，明确约定以其个人购买的的坐落××镇西门住房为该笔贷款作抵押，但双方仅在永吉县房屋产权管理中心对抵押房产办理了抵押登记备案手续，并未办理正式的抵押登记，故抵押合同自签订时生效，而抵押权并未设立。工行口前支行在案涉房屋未办理正式的抵押登记、抵押权未设立的情况下，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。   关于永发公司应否承担保证责任的问题。在工行口前支行与刘浩、永发公司签订的《个人购房借款/担保合同》中，永发公司作为保证人，在合同中明确约定对刘浩的借款向工行口前支行承担阶段性连带责任保证。免除保证责任的条件为，抵押物预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记的证明文件。本案中，刘浩提供的抵押房屋已经在永吉县房屋产权管理中心办理了抵押登记备案手续，按照合同约定，永发公司的保证责任已经免除。故对工行口前支行要求永发公司承担保证的诉讼请求，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第十五条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：   一、解除中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行与刘浩、吉林市永发房地产开发有限公司于2013年7月1日签订的《00802000042013一手贷0000511个人购房借款/担保合同》；   二、刘浩于本判决生效后立即向中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行偿还贷款本金128,365.27元、利息4,922.96元，本息合计133,288.23元（利息计算至2018年12月30日，自2019年1月1日起至贷款本息还清之日止的利息，借期内按年利率6.55%计算，逾期罚息按年利率9.825%计算）；   三、驳回中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行的其他诉讼请求。   如果刘浩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2,966元，减半收取计1,483元，由刘浩负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。   审判员 武爽     二○一九年九月十六日   书记员 何聪