湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0102民初9168号原告：长沙住房某管理中心铁路分中心，住所地长沙市芙蓉区东二环**。法定代表人：解莎。委托诉讼代理人：张睿，女，1989年8月12日出生，汉族，住长沙市岳麓区，系该中心员工。委托诉讼代理人：肖屹琳，湖南汗青律师事务所律师。被告：邓某，男，1972年9月21日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：唐某，男，1959年11月8日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。委托诉讼代理人：易江，男，1986年10月19日出生，汉族，住湖南省株洲市天元区，系唐某近亲属。被告：湖南某融资担保投资有限公司，住所地长，住所地长沙市芙蓉区解放西路**长房大厦**v>法定代表人：李彩彤。委托诉讼代理人：焦志，男，1978年11月8日出生，汉族，住长沙市雨花区，系该公司员工。委托诉讼代理人：王力，男，1990年6月22日出生，汉族，住长沙市岳麓区，系该公司员工。原告长沙住房某管理中心铁路分中心（以下简称某铁路分中心）与被告邓某、湖南某融资担保投资有限公司（以下简称某担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月2日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告某铁路分中心的委托诉讼代理人张睿、肖屹琳，被告某担保公司的委托诉讼代理人焦志、王力，被告唐某及其委托诉讼代理人易江到庭参加诉讼。被告邓某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。某铁路分中心向本院提出诉讼请求：1、解除《个人住房某借款合同》；2、邓某向某铁路分中心偿还受让某担保公司的债权38701.56元及剩余贷款本金29658.91元（以上金额暂计算至2019年4月30日，之后的利息、逾期利息计算至实际清偿之日止）；3、某担保公司对邓某的剩余贷款本息承担连带清偿责任；4、唐某对邓某的上述债务承担担保责任，并确认某铁路分中心对唐某的住房某享有优先受偿权。事实和理由：2008年8月15日，某铁路分中心与邓某签订《个人住房某借款合同》。邓某向某铁路分中心申请借款70000元，借款期限16年，借款用于购买湖南省怀化市府里路205号房屋。合同第十三条还约定，借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还借款本息的，某铁路分中心有权宣布借款提前到期，要求借款人偿还剩余借款额本息等。某铁路分中心与唐某签订《个人住房某借款质押合同》，唐某自愿为借款合同的债务提供住房某质押担保。某铁路分中心与某担保公司签订合作协议，约定某担保公司对邓某的借款提供连带责任担保。某铁路分中心依约履行了给付义务。截至2019年4月30日，邓某剩余借款本金29658.91元，且累计逾期严重超过合同约定，应还逾期款38701.56元，该款项已由某担保公司代偿。2019年5月28日，某担保公司与某铁路分中心签订《债权转让协议》，将上述代偿款38701.56元的债权转让给某铁路分中心。唐某辩称：1、借款合同目的在于买房，邓某存在欺诈行为，借款未用于买房，该合同无效；2、债权转让通知书未送达给邓某，属于无效，故对我方也无效。某担保公司辩称：我方同意承担保证责任，根据相关司法解释，本案并未对债权实现规定顺序，本案既有物保也有人保，应当先执行邓某的担保物。邓某未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，查明以下事实：2008年8月15日，邓某与某铁路分中心订立《个人住房某借款合同》，双方约定：1、某铁路分中心向邓某发放70000元借款本金，借款用于邓某购买位于湖南省怀化市府里路205号住房；2、借款期限为16年，自2008年8月21日至2024年8月20日；3、贷款利率执行中国人民银行规定的利率，对逾期贷款按本合同载明的贷款利率水平上加收50%的罚息；4、邓某采用等额本息还款法，在贷款期内，每月以相等的额度平均偿还贷款本息，月偿还的本金与利息之和是不变的；5、如邓某连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按约定还款的，某铁路分中心有权宣布贷款提前到期，并有权按中国人民银行规定加收罚息和计收复利。2008年7月10日，唐某与某铁路分中心签订《个人住房某借款质押合同》，双方约定唐某以其名下住房某为邓某向某铁路分中心的借款提供质押担保。2009年11月1日，长沙某企业信用担保投资有限公司（以下简称某企业担保公司）与某铁路分中心签订《贷款资产担保合同》，约定某企业担保公司对某铁路分中心发放的住房某贷款提供担保。之后，某铁路分中心向邓某提供了70000元借款本金。借款本金发放后，邓某未按约定偿还借款本息，截至2019年4月30日，某担保公司代偿38701.56元，另有29658.91元借款本金未到期。2019年4月30日，某担保公司将其对邓某的38701.56元债权转让给某铁路分中心，并已通知邓某。另查明，某企业担保公司更名为某担保公司。本院认为：债务应当清偿。《个人住房某借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应遵照执行。某铁路分中心已经按约定履行了向邓某提供70000元贷款的义务，但邓某未按约定及时足额还款，某担保公司依约向某铁路分中心履行保证责任，为邓某代偿38701.56元借款本息后，依法取得对邓某的追偿权，其有权将该债权转让给某铁路分中心，故某铁路分中心起诉请求邓某向其偿还受让的债权38701.56元的诉讼请求合法，本院予以支持。邓某累计六期未按约定还款，某铁路分中心有权行使解除权，故某铁路分中心起诉请求解除其与邓某签订的《个人住房某借款合同》的诉讼请求合法，本院予以支持。合同解除后，邓某应向某铁路分中心偿还剩余借款本息，故本院确认邓某应向某铁路分中心偿还截至2019年4月30日的借款本金29658.91元，之后的利息以借款本金29658.91元为基数，以《个人住房某借款合同》中约定的罚息为标准，自2019年5月1日起计算至实际清偿之日止。唐某以其名下住房某存款为邓某的上述借款提供质押担保，故某铁路分中心作为合法质押权人，对唐某的住房某存款在2019年4月30日之后的债权范围内享有优先受偿权。某铁路分中心在本案的债权中，既有物的担保又有人的担保，且各方当事人对实现担保物权的顺序未作明确约定，本案物的担保系由唐某提供，故某铁路分中心可就物的担保实现债权，也可以要求保证人某担保公司承担连带清偿责任。某铁路分中心还主张邓某和某担保公司承担其实现债权的费用，但未提交证据证明其实际产生的费用，故本院对其该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第九十四条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、邓某于本判决生效之日起十日内向长沙住房某管理中心铁路分中心偿还受让债权款38701.56元；二、邓某于本判决生效之日起十日内向长沙住房某管理中心铁路分中心偿还截至2019年4月30日的借款本金29658.91元，之后的利息以借款本金29658.91元为基数，以《个人住房某借款合同》中约定的罚息利率为标准，自2019年5月1日起计算至实际清偿之日止；三、如邓某未履行上述金钱给付义务，长沙住房某管理中心铁路分中心有权行使质押权，依法就唐某的住房某存款在上述第（二）项债权范围内优先受偿；处置后，其价款超过债权数额的部分归唐某所有，不足部分由邓某继续清偿；四、湖南某融资担保投资有限公司对邓某的上述第（二）项债务承担连带清偿责任；五、驳回长沙住房某管理中心铁路分中心的其他诉讼请求；六、湖南某融资担保投资有限公司承担保证责任后，有权向邓某追偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1509元，由长沙住房某管理中心铁路分中心负担15元，邓某、唐某、湖南某融资担保投资有限公司共同负担1494元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  何正良审 判 员  何 平人民陪审员  廖玉均二〇一九年九月二十九日书 记 员  颜 滔