福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3388号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行,住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：苏振，男，系原告员工。 被告：陈新，男，汉族，1989年7月10日出生，住仙游县。 被告：黄娇，女，汉族，1994年3月28日出生，住仙游县。 被告：陈元山，男，汉族，1986年8月31日出生，住仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告陈新、黄娇、陈元山银行卡纠纷一案，本院于2019年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏振到庭参加诉讼，被告陈新、黄娇、陈元山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈新、黄娇（借款人配偶）共同立即归还借款本金89978.56元以及以该款自2018年8月21日起按领用合约、章程的约定计付至还清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）其中，暂计至2019年6月20日的利息、违约金共12667.69元，本金及相关费用共计102646.25元。2.判令陈元山对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由陈新、黄娇、陈元山承担。事实和理由：2015年3月10日，陈新向农商行华亭支行申请了福万通普惠金融卡，于2018年3月8日办理了续卡手续，并签字承诺遵守《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。该笔贷款惠普金融卡由陈元山提供连带保证责任。陈元山于2018年3月8日在被告陈新（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行华亭支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2015年3月18日农商行华亭支行向被告发放贷记卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。陈新自2018年8月份发生账单人民币101064.34元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄娇系陈新的配偶，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，黄娇也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务。陈元山应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈新、黄娇、陈元山未作答辩。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、《普惠金融卡申请表》复印件一份，欲证明陈新向农商行华亭支行申请普惠金融卡的真实性，及陈元山提供担保等内容的事实。 三、居民身份证复印件三件，欲证明陈新、黄娇、陈元山向农商行华亭支行提供的本人身份及住址的真实性。 四、结婚证复印件一份，欲证明陈新、黄娇系夫妻关系真实性。 五、贷记卡交易明细一份，欲证明陈新借款及结欠款项的事实。 六、福万通普惠金融卡申请表复印件一份，欲证明陈新、黄娇、陈元山在2015年向农商行华亭支行申请借款的事实。 本院审查认为，因陈新、黄娇、陈元山未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 陈新与黄娇于2014年4月2日办理结婚登记手续。 2015年1月9日，陈新填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡惠民卡。农商行华亭支行向陈新发放普惠金融卡，有效期三年。2018年3月8日，陈新再次填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申请续卡，黄娇作为申请人配偶签字，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（含续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任；陈元山作为保证人签名，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所发生的一切费用；保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年；保证人声明愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方在《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及乙方为实现债权所产生其它费用等，下同）。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 农商行华亭支行向陈新发放卡号为62×××08的普惠金融·惠民卡，额度为100000元，年利率为12.6%。陈新使用该卡预借现金，自2018年10月起未能按期足额还款，截至2019年6月20日，陈新尚欠普惠金融·惠民卡透支本金89978.56元，利息、违约金12667.69元。农商行华亭支行经催讨未果，致引起诉讼。 综上所述，本院认为，陈新向农商行华亭支行申领普惠金融·惠民卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈新自2018年10月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。按照《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》的约定，陈新超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行华亭支行有权要求陈新全额偿还所欠款项。故农商行华亭支行主张陈新偿还普惠金融卡透支本金89978.56元及按照约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。因黄娇在《福万通普惠金融卡申请表》上作为申请人配偶签名并表示愿意对陈新使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，应认定本案债务为夫妻共同债务，故农商行华亭支行主张黄娇与陈新共同偿还上述债务，本院予以支持。农商行华亭支行主张陈元山对上述债务承担连带偿还责任，因陈元山在《福万通普惠金融卡申请表》上作为保证人签名，为上述债务提供连带责任保证，故该主张本院亦予以支持。陈新、黄娇、陈元山经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈新、黄娇应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金89978.56元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年6月20日的利息、违约金为12667.69元，自2019年6月21日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、陈元山对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2353元，减半收取计1176.5元，由陈新、黄娇、陈元山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一九年八月二十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -9-