四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7426号 原告:四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：徐敏，男，1964年4月3日出生，汉族，住安徽省肥西县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告徐敏金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加诉讼，被告徐敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（ＨＦ-Ｍ201811010008）《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金195184.24元；2.被告按照编号为锦程第（ＨＦ-Ｍ201811010008）《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年7月31日，未支付利息为17832.49元，未支付罚息为425.04元，未支付复利419.15元，未支付违约金为300.08元，以上合计217093.9元；3.被告徐敏对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（肥西县房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与被告签订编号为ＨＦ-最高借Ｍ201811010008的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与被告签订编号为ＨＦ-最高抵Ｍ201811010008的《最高额抵押合同》约定以被告所有的位于肥西县房屋（权属证书及编号：皖肥西0005824）为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。（2）原告与被告签订编号为锦程第（ＨＦ-Ｍ201811010008）的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。其中，编号为ＨＦ-Ｍ201811010008的《个人消费贷款合同（最高额类）》约定，原告向被告发放贷款200000元整，贷款期限96个月，自2018年11月9日至2026年11月12日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为18.23%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2018年12月12日，首次还款金额为4276.46元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为3972.33元。后原告按约向被告发放了贷款200000元，但被告自2019年2月12日开始出现逾期，截止2019年07月31日，被告累计逾期24978.25元。根据编号为ＨＦ-Ｍ201811010008的《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告徐敏未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年10月16日，徐敏向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年11月1日，徐敏作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方、贷款人）签订编号为HF-最高借M201811010008的《最高额借款合同》，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2018年11月1日起至2026年11月1日止和最高贷款限额200000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，徐敏作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方、贷款人）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》（编号：HF-M201811010008），约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.9％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.9%时，以4.9%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.7%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，徐敏作为甲方（抵押人）与锦程消费公司（乙方、抵押权人）签订编号为ＨＦ-最高抵Ｍ201811010008的《最高额抵押合同》，约定：抵押担保的主合同最高债权限额为人民币200000整，债权确定期间自2018年11月1日至2026年11月1日。抵押财产为位于肥西县房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年11月13日，锦程消费公司与徐敏签署《贷款借据》，载明：借款人姓名徐敏，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年12月12日，首次还款金额4276.46元，期末还款日2026年11月12日，期末还款金额3972.33元。徐敏在借款人签名处签名捺印。 2018年11月7日，徐敏与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于安徽省肥西县办理了顺位抵押登记，不动产抵押登记编号为皖20**肥西县不动产证明第0026742号。 2018年11月9日，锦程消费公司向徐敏发放借款200000元。 锦程消费公司向徐敏发放上述借款200000元后，徐敏未按约足额偿还借款，截止2019年7月31日，徐敏尚欠借款本金198117.14元、利息17832.49元、罚息425.04元、复利419.15元、违约金300.08元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，锦程消费公司与徐敏签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向徐敏发放了贷款，徐敏未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，故对锦程消费公司要求徐敏归还剩余贷款本金195184.24元的诉讼请求，因未超过合同权利范围，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，本院予以支持，利息、罚息、复利的计算方式为暂计至2019年9月23日止，应支付利息17832.49元、罚息425.04元、复利419.15元，自2019年9月24日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利应按锦程消费公司与被告签订的编号为HF-M201811010008的《个人消费贷款合同（最高额类）》之约定计付，其中，贷款2019年8月14日到期后不再计收利息，罚息应以逾期本金（2019年8月14日前按约定计逾期本金，自2019年8月15日起逾期本金为195184.24元）为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。关于违约金，由于罚息和复利属于逾期还款违约责任，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即300.08元，对于此后部分，不再支持。但本院支持的利息、罚息、复利及违约金的总金额限额为以未还本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就位于肥西县的房屋拍卖、变卖后所得价款在上述认定之债权范围内实现顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＨＦ-最高抵Ｍ201811010008）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过200000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告徐敏于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金195184.24元、违约金300.08元，并支付利息、罚息、复利【利息的计算方式为：截至2019年7月31日止尚欠利息17832.49元，自2019年8月1日起利息按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定之贷款利率计至2019年8月14日止；罚息、复利的计算方式为：截至2019年7月31日止，尚欠罚息425.04元、复利419.15元，自2019年8月1日起至偿清借款之日止，罚息以逾期本金为基数、复利以未归还利息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定计算】，本项利息、罚息、复利、违约金的金额总计不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告徐敏名下的位于肥西县房屋享有顺位抵押权，若被告徐敏逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该顺位抵押房屋折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：ＨＦ-最高抵Ｍ201811010008）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过200000元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任有限公司其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2278元，由被告徐敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年九月二十八日 书记员  张雨曼