广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初4493号原告：中国银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广州市荔湾区康王路**，统一社会信用代码91440101890660317M。法定代表人：罗天，职务：行长。委托诉讼代理人：黄佳珊,北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧启伟,北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：黄石明，男，1978年5月19日出生，汉族，住广东省和平县。原告中国银行股份有限公司广州中行荔湾支行（以下简称中行荔湾支行）诉被告黄石明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月30日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行荔湾支行委托诉讼代理人黄佳珊到庭参加了诉讼，被告黄石明经本院依法传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。中行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还借款本金90969.27元、手续费16500元、利息252.23元、还款违约金806.69元，合计共108528.19元（利息、还款违约金暂计至2019年8月8日）及从2019年8月9日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、依法判决被告承担本案诉讼受理费、保全费1084元等诉讼费用。事实和理由：被告于2018年9月5日向原告申请办理优客分期业务，并签署了《优客分期申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约)。优客分期申请表记载，被告申请分期额度30万元，借款用途为装修建材，分期期数为60期（1期为1个月），手续费率18%，手续费分期支付。原告审批后于2018年9月19日与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK2018100006722194，以下简称优客分期协议)。优客分期协议约定，原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立审核，决定是否授予分期额度及额度金额，原告将交易金额(不包含手续费金额）划至被告所购商品或服务的提供方指定账户，并由被告采用按月等额本金形式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。优客分期协议同时约定，若被告违约未按期归还分期本金及手续费，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按领用合约的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用损失。借款协议签订后，原告向被告授权指定账户划款10万元。原告按约履行合同后，被告未按借款协议中的约定向原告偿还借款，经原告多次催促，被告均不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。被告的违约行为导致原告合法权益受损，故原告诉至法院。起诉后，被告分多次还款，最后一次是在2019年7月25日，共偿还6503元，其中本金3964.11元，其他属于手续费和利息、违约金，开庭时原告变更的诉讼请求金额已扣减被告在原告起诉后偿还的款项。黄石明未答辩。中行荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了黄石明名下尾号为9733的中国银行信用卡欠款明细表（截至2019年8月8日）及该账户交易历史明细、优客分期申请表、优客分期协议、信用卡领用合约（2017年版）、中国银行借款借据。由于黄石明未进行答辩，也没有对中国银行股份有限公司广州中行荔湾支行的证据进行反驳，中国银行股份有限公司广州中行荔湾支行提交的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认上述证据并在卷佐证。依据上述采纳的证据，本院认定的事实如下：2018年9月5日，黄石明签署中国银行优客分期申请表，对其本人持有（或即将持有）的中国银行信用卡，向中国银行申请办理优客分期业务。根据优客分期申请表，黄石明申请分期额度为人民币30万元，用途为装修建材，手续费率18%，分60期偿还，手续费分期支付，本金按月等额本金偿还。2018年9月19日，黄石明（甲方）与中行荔湾支行（乙方）签订编号为HTJK2018100006722194的优客分期协议，该协议第四条第一款约定，甲方所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以乙方系统内记载、经甲方确认的申请信息为准；双方采取第五条第三款规定的银行直接放款支付方式，约定甲方至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，交易金额为本合同项下“专项分期付款”额度的100%，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称刘碧燕）。优客分期协议第六条第一款约定，信用卡优客分期须以或到期一次性还本金形式还款，按月等额本金形式还款，即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；第六条第二、三款约定，信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额，且甲方应按信用卡账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；第七条约定，信用卡优客分期手续费按约定期数分期收取，每期分期手续费计算公式为：每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率。根据优客分期协议第八条的约定，甲方出现未按期归还分期本金及手续费情形即构成或视为本协议项下违约，乙方有权宣布协议项下欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分到期，且同时终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。优客分期协议第九条约定，本协议自甲方在优客分期申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至甲方全部还清此笔分期欠款的次日终止，其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。优客分期协议签订后，中行荔湾支行同意向黄石明授权指定的刘碧燕名下尾号为0485的华夏银行账户支付贷款本金10万元，并出具借款借据，载明借款金额人民币10万元，借款期限五年，期数60期，手续费为18%，黄石明本人在借款借据上签名并捺指模。2018年9月22日，该笔贷款记入黄石明名下尾号为9773的中国银行账户账单。自2018年11月起，黄石明出现多期逾期还款的违约情形，至2019年8月8日，黄石明就本案贷款共产生逾期本金9335.27元、逾期手续费1500元、利息252.23元及还款违约金806.69元；此外，尚有未到期本金81634元、未到期手续费15000元，总欠款本金90969.27元、总欠款手续费16500元。中行荔湾支行在本案审理过程中提出财产保全申请，并为此支付财产保全费1084元。另查明，根据优客分期申请表记载，黄石明本人已完全阅读、知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、领用合约及优客分期协议。领用合约第三条利息和收费部分约定，甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡全部欠款的，应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，还款违约金为最低还款额未还部分的5%；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金灯等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五。本案审理过程中，中行荔湾支行解释利息计算基数包括本金及手续费，复利计算基数为全部利息，还款违约金计算基数按领用合约第三条的约定，包括了全部前期最低还款额未还部分、所有费用和利息等，手续费和利息亦包含在内。本院认为，黄石明与中行荔湾支行之间的金融借款合同关系，有黄石明签署的优客分期申请表、优客分期协议、借款借据及黄石明银行流水记录佐证，双方金融借款合同关系依法成立并生效，黄石明没有依照合同约定的期限偿还借款和手续费，已构成违约，中行荔湾支行要求黄石明偿还应还未还本金90969.27元、手续费16500元有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期还款产生的利息，领用合约中已有明确约定，中行荔湾支行也向本院解释了利息的计算基数，并无违反法律规定，本院予以支持。关于复利，根据中行荔湾支行的解释和领用合约约定，复利计算基数为本金及手续费产生的利息，不包括其他费用，不违反法律规定，本院予以支持。关于还款违约金，根据中行荔湾支行的解释和领用合约约定，还款违约金的计收基数不仅包括应还未还本金和手续费，还包括应还未还的本金和手续费产生的逾期还款利息、前期产生的违约金。对此，本院认为，首先，案涉贷款在贷出时，已收取了额外的手续费，即借款人已负担了超出贷款本金的还款义务；其次，借款人对于逾期偿还本金及超出贷款本金部分均需要支付逾期还款利息和相应违约金，已足够弥补因借款人逾期偿还本金、手续费造成的银行损失，也已对借款人逾期还款的行为施以惩罚，再对逾期还款利息和还款违约金继续计收还款违约金，相当于对借款人的同一违约行为施以双重处罚；第三，无证据证明中行荔湾支行作为格式合同的拟定方，已向黄石明明确告知了还款违约金计收基数的详细构成；故此，中行荔湾支行对借款本金和手续费产生的逾期还款利息、违约金再次计收违约金，有违公平原则，本院不予采纳。此外，本案中，鉴于手续费是借款人偿还的超出本金的部分，本质上相当于利息，且已计收逾期利息和复利，亦不应再计入还款违约金的基数内，理由同上。本案还款违约金应仅针对借款人应还未还的本金计收，超出部分本院不予支持。被告黄石明经本院合法传唤没有到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄石明应自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州中行荔湾支行支付借款本金人民币90969.27元、手续费人民币16500元，并支付至2019年8月8日止的利息252.23元；二、被告黄石明应自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付自2019年8月9日起的利息（利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定利率计算，按月计收复利）；三、被告黄石明应自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州荔湾支行支付还款违约金【还款违约金自黄石明违约之日起计算，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式，其中手续费、利息（含复利）、还款违约金不得再计收还款违约金】;四、驳回原告中国银行股份有限公司广州中行荔湾支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2554元、保全费1084元，由被告黄石明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  白 晶人民陪审员  刘朝霞人民陪审员  黄翠娇二〇一九年九月十一日书 记 员  吴蕊蕊蔡毅