河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0184民初6972号原告：中国银行股份有限公司新郑支行，住所地新郑市中华路与新华路交叉口。负责人：桑峰，行长。委托诉讼代理人：董飞宇，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘丹丹，河南陆达律师事务所律师。被告：张利强，男，1982年5月9日出生，汉族，住新郑市。被告：李霞，女，1981年12月12日出生，汉族，住新郑市。被告：河南安昇房地产有限公司，住所地新郑市龙湖镇六合路北段。法定代表人：靳广周。原告中国银行股份有限公司新郑支行与被告张利强、李霞、河南安昇房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案审理过程中，原告申请追加河南安昇房地产有限公司为本案被告，本院予以准许。原告中国银行股份有限公司新郑支行的委托诉讼代理人董飞宇到庭参加了诉讼，被告张利强、李霞、河南安昇房地产有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司新郑支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张利强、李霞偿还原告借款本金、利息及罚息合计180753.88元（利息、罚息暂计至2019年4月4日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）。2、判令原告有权将被告张利强提供的抵押房产（位于新郑市××镇××路北侧、鸿鹄路西侧安晟之家**楼******）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权。3、判令被告承担本案的诉讼费、律师费及实现债权费用等。事实与理由：2015年5月20日，被告张利强、河南安昇房地产有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定，原告向被告张利强提供个人贷款220000元，用于张利强购买新郑市××镇××路北侧、鸿鹄路西侧安晟之家12号楼2单元9层901号房屋，贷款期限180个月；贷款利率以中国人民银行公布实施的相应档次贷款基准利率上浮5%，贷款利率采取浮动利率，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款受托支付至借款人指点账户，即开发商河南安昇房地产有限公司账户；还款方式为等额本息，依合同约定日期进行还款，本合同项下贷款担保类型为所购房产抵押+开发商阶段性担保；被告张利强以该房产为上述借款提供抵押担保，并于2015年5月26日办理抵押登记证明，抵押权人为原告。被告张利强对原告所负债务在张利强、李霞婚姻存续期间，被告李霞应对上述债务承担共同偿还责任。合同签订后，原告依约向被告张利强指定账户发放了220000元的借款。被告未按期足额偿还借款，损害原告合法权益，故原告诉至法院。被告张利强、李霞、河南安昇房地产有限公司均未作答辩，亦未向本院提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，张利强向中国银行股份有限公司新郑支行提出贷款申请，以位于新郑市××镇××路北侧、鸿鹄路西侧安晟之家12号楼2单元9层901号的房产作为抵押，向中国银行股份有限公司新郑支行申请贷款220000元。张利强作为借款人、河南安昇房地产有限公司作为保证人，与中国银行股份有限公司新郑支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同编号为：2015年郑新龙住字第0161号，合同约定：贷款金额为220000元，期限180个月；贷款用途为购买新郑市××镇××路北侧、鸿鹄路西侧安晟之家12号楼2单元9层901号的房产，贷款利率以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为基准上浮5%确定，浮动周期：每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息，罚息：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款支付方式为受托支付，放款账户户名：河南安昇房地产有限公司，放款账户账号：25×××29，放款账户开户行：中国银行股份有限公司新郑支行，还款信息：首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的1日，还款方式为等额本息，担保信息：所购房产抵押，河南安昇房地产有限公司提供阶段性担保。该合同借款人落款处由张利强签名按指印，贷款人落款处加盖了中国银行股份有限公司新郑支行零售贷款合同专用章，保证人落款处加盖了河南安昇房地产有限公司印章。该合同附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条对借款人违约事件及处理进行明确约定，未按期归还贷款本息即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现该违约事件时贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。第四条对保证人保证进行明确约定，保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。保证人提供阶段性连带责任担保的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任;主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；第六条其他约定第2条约定，本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准。借款人、保证人承诺在通讯及联系方式发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效文件，由此引起的相关经济和法律责任由借款人、保证人承担。2015年5月20日，张利强（甲方）与中国银行股份有限公司新郑支行（乙方）签订《新郑市预购商品房抵押合同》，合同约定：为确保借款合同（2015年郑新龙住字第0161号）的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，乙方经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受甲方所购商品房抵押。借款数额为贰拾贰万元，债务人履行债务的期限自2015年5月21日至2030年5月21日，商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。甲方在债务履行期限内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。中国银行股份有限公司新郑支行提供的2015年5月26日新郑市预购商品房抵押登记证明显示，抵押权人为中国银行股份有限公司新郑支行，抵押人为张利强。2015年6月1日，中国银行股份有限公司新郑支行向张利强发放贷款220000元。截止2019年4月4日，扣除已偿还本金及利息，张利强共下欠中国银行股份有限公司新郑支行借款本金180255.32元、利息497.61元、拖欠本金罚息0.63元、拖欠利息的罚息0.32元，以上合计180753.88元。2018年5月至2019年4月期间，张利强多次出现逾期还款，中国银行股份有限公司新郑支行从河南安昇房地产有限公司的保证金账户扣款用于偿还张利强的上述贷款。另查明，1、张利强、李霞于2010年5月24日登记结婚。2、2015年3月5日，李霞与张利强共同在抵质押物担保处签字，以涉案房产作为抵押向中国银行股份有限公司新郑支行贷款。上述事实，有原告陈述，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，《新郑市预购商品房抵押合同》，新郑市预购商品房抵押登记证明，还款明细，结婚证等相关证据证明。本院认为：被告张利强、李霞、河南安昇房地产有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等权利的放弃。中国银行股份有限公司新郑支行与张利强、河南安昇房地产有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》及张利强与中国银行股份有限公司新郑支行签订的《新郑市预购商品房抵押合同》，均是各方的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依照合同约定全面履行各自的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在中国银行股份有限公司新郑支行依约向张利强发放贷款后，张利强未按约定履行还本付息义务，应当承担相应的违约责任，按照合同约定，中国银行股份有限公司新郑支行有权宣布该笔借款提前到期，并要求张利强立即清偿未还款项本金以及所产生的利息、罚息；截止2019年4月4日，张利强共下欠中国银行股份有限公司新郑支行借款本金180255.32元、利息497.61元、拖欠本金罚息0.63元、拖欠利息的罚息0.32元，共计180753.88元未予偿还，张利强应当偿还中国银行股份有限公司新郑支行180753.88元（利息、罚息计算至2019年4月4日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）。依据《个人一手住房贷款合同》约定，如借款人违约，应当赔偿因其违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。但中国银行股份有限公司新郑支行未提交其为实现涉案债权而产生律师费的相关证据，故中国银行股份有限公司新郑支行请求被告承担律师费及实现债权费用的诉请，本院不予支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但是，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。截止法庭辩论终结时，涉案抵押房产的正式抵押登记手续尚未办理完毕，中国银行股份有限公司新郑支行亦未收到房屋他项权证，中国银行股份有限公司新郑支行的抵押权并未设立，其主张有权将涉案抵押房产予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权，本院不予支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。本案中，中国银行股份有限公司新郑支行与河南安昇房地产有限公司在《个人一手住房贷款合同》的附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》中保证人保证部分明确约定“若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任”、“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使”，河南安昇房地产有限公司作为向张利强上述借款提供阶段性担保的保证人，在涉案抵押房产正式抵押登记手续尚未办理完毕、中国银行股份有限公司新郑支行亦未收到房屋他项权证情况下，应当按照相关法律规定和合同约定在保证期间内对张利强的上述债务承担连带清偿责任，故对中国银行股份有限公司新郑支行的该项诉讼请求予以支持。河南安昇房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向张利强追偿。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，上述借款发生在张利强、李霞婚姻关系存续期间，借款用途是购买住房，且李霞与张利强共同在抵质押物担保处签字，以涉案房产作为抵押向中国银行股份有限公司新郑支行贷款，应认定为上述借款用于二人的夫妻共同生活，上述债务应认定为二人的夫妻共同债务，中国银行股份有限公司新郑支行主张上述借款由张利强、李霞共同偿还，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，判决如下：一、被告张利强、李霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司新郑支行贷款本金、利息及罚息合计180753.88元（利息、罚息计算至2019年4月4日，此后按合同约定计算至实际清偿完毕之日止）。二、被告河南安昇房地产有限公司对被告张利强、李霞本判决第一项承担连带保证责任；被告河南安昇房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向被告张利强、李霞追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司新郑支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3915元，减半收取计1958元，由被告张利强、李霞、河南安昇房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向河南省郑州市中级人民法院提出上诉，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费后将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 高 伟二〇一九年九月二十三日书记员 陶岩岩