黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0231民初1714号原告：中国建设银行股份有限公司拜泉支行，住所地拜泉县拜泉镇朝阳街**。负责人：夏艳梅，该行行长。委托诉讼代理人：吴丽娟，女，1968年10月18日出生，汉族，该行职员，住拜泉县。委托诉讼代理人：张慧勇，黑龙江宇恒律师事务所律师。被告：姚雪，女，1988年12月13日出生，汉族，无职业，住拜泉县。被告：王治忠（姚雪之夫），男，1982年4月15日出生，汉族，无职业，住拜泉县。原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行（以下简称建设银行）诉被告姚雪、王治忠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托诉讼代理人吴丽娟、张慧勇到庭参加诉讼，被告姚雪、王治忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.要求解除与被告姚雪、王治忠签订的《个人住房借款合同》；2.要求被告姚雪、王治忠按约定偿还尚欠借款本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元，及此后至实际给付之日止所产生的利息；3.要求以被告抵押物拍卖价款优先受偿；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月5日，被告姚雪、王治忠向我行申请个人房屋抵押贷款170000.00元，以其购买的房屋作贷款抵押。经审查批准，我行与被告签订了《个人住房借款合同》（编号2012179号），合同约定贷款金额170000.00元，期限120个月，年利率6.55%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。被告姚雪、王治忠以其购买的坐落于拜泉县××××2-501，建筑面积99.88平方米的住宅（拜房预规划区内字第YG2012000533号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2012000649号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。我行于2012年11月5日按合同约定向被告姚雪、王治忠全额发放贷款。前期被告姚雪、王治忠还按合同约定按期还款，但自2017年1月4日开始发生连续违约，2017年分三次偿还了22076.66元，2018年分十次偿还了18177.14元，自2019年1月开始又连续违约，截止至2019年5月23日，累计29期未按期偿还贷款，尚欠本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元。后经我行多次催收未果，故我行诉至法院。被告姚雪、王治忠未出庭答辩，也未提交任何书面答辩材料。原告为支持自己的主张，在举证期限内向法庭提交以下证据：证据一、中国建设银行股份有限公司拜泉支行营业执照复印件一份，用以证实原告主体身份；证据二、被告姚雪、王治忠身份证复印件、户口簿复印件及结婚证复印件用以证明其自然状况；证据三、《个人住房借款合同》（编号2012179号）一份，用以证实被告姚雪、王治忠在我行贷款170000.00元用于购买房屋，并以所购房屋作贷款抵押的事实，并在合同中对抵押、还款期限、借款利息、罚息、解除等都做了明确规定。借方凭证（放款记录）一张，用以证实按照约定经过被告姚雪的指定将贷款170000.00元拨付到黑龙江宝泉房地产开发有限公司的账户上；证据四、房屋产权登记证书复印件两份，用以证实被告姚雪、王治忠以其购买的坐落于拜泉县××××2-501，建筑面积99.88平方米的住宅（拜房预规划区内字第YG2012000533号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2012000649号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记的事实；证据五、姚雪、王治忠贷款拖欠明细表，证明截止2019年5月23日，被告姚雪尚欠本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元。被告姚雪、王治忠未向法庭提交证据。对于原告提交的上述证据，被告姚雪、王治忠未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证的权利，结合建设银行的当庭陈述及举证，本院经分析认证后予以确认其存在借款及预告抵押的事实，并应承担逾期还款的违约责任；由于被告未向法庭提供证实借贷双方具有消灭借贷、预告抵押事实的证据，故认定被告姚雪、王治忠在约定的还款期限到期后仍未按按期足额偿还借款本金及利息的事实，及被告姚雪、王治忠以其购买房屋为该笔借款设定预告抵押的事实。经审理查明：2012年11月5日，被告姚雪、王治忠与原告建设银行签订《个人住房借款合同》（编号2012179号），被告姚雪、王治忠以其购买的坐落于拜泉县××××2-501，建筑面积99.88平方米的住宅（拜房预规划区内字第YG2012000533号预购商品房预告登记、拜房预规划区内字第YG2012000649号预购商品房抵押预告登记），为该笔借款设定预告抵押登记。抵押担保范围包括：全部贷款本金、利息（罚息、复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生相关费用。合同约定贷款金额170000.00元，期限120个月，年利率6.55%，如贷款逾期按上述利率加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法。原告于2012年11月5日按合同约定向被告姚雪、王治忠全额发放贷款。前期被告姚雪、王治忠还按合同约定按期还款，但自2017年1月4日开始发生连续违约，2017年分三次偿还了22076.66元，2018年分十次偿还了18177.14元，自2019年1月开始又连续违约，截止至2019年5月23日，累计29期未按期偿还贷款，尚欠本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元。后经原告建设银行多次催收未果，故诉至法院。本院认为：原告建设银行与被告姚雪、王治忠签订的《个人住房借款合同》系借贷双方当事人的真实意思表示，贷款及担保内容合法有效，不违反法律、法规强制性规定，故双方均应全面履行各自的合同义务。借贷合同双方可以约定一方解除合同的条件，该条件成就时，解除权人即可解除合同。本案中，原、被告双方在合同中约定了违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，即根据借款合同第十六条第一款第一项借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，及第十七条第一款第二项、第三项、第六项，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。因至2019年9月18日止，被告姚雪、王治忠多次连续违约，累计违约已达33期，符合合同约定的解除合同及清偿本息、罚息的违约责任条款，故对原告要求解除与被告姚雪、王治忠签订的《个人住房借款合同》的诉讼主张予以支持。至于原告要求被告姚雪、王治忠按约定偿还尚欠本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元，及此后至实际给付之日止所产生的利息的诉讼请求，因原告主张解除双方签订的《个人住房借款合同》，被告姚雪、王治忠应就合同解除时尚欠借款本金及利息按照合同约定的计算标准承担清偿责任，即利息及罚息应按照合同约定的计算标准计算至合同解除时止，即本判决生效之日止；被告姚雪、王治忠以其购买的房屋为该笔借款设定了抵押，并办理了预购商品房预告抵押登记，根据物权法的相关规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生物权效力。抵押权系物权，经登记才能发生效力，本案房屋抵押系预告登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力。双方可依合同主张债权请求权。所以原告建设银行提出以抵押物拍卖价款优先受偿的主张本院不予支持。被告姚雪、王治忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行与被告姚雪、王治忠签订的《个人住房借款合同》；二、被告姚雪、王治忠偿还原告中国建设银行股份有限公司拜泉支行贷款本金80453.36元，利息2910.29元，罚息340.02元，本息合计83703.67元。及以此本金为基数，按合同约定的利率标准及罚息标准自2019年5月24日起计算至本判决生效之日止所产生的利息、罚息。上述款项于本判决生效之日五日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1893.00元，减半收取947.00元，由被告姚雪、王治忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  于宏广二〇一九年九月十八日书记员  张 杨