河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0191民初20635号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市郑东新区商务内环路**，统一社会信用代码：914100007067738065。负责人方萍，该行行长。委托代理人李萌萌，该行员工。委托代理人李雨，河南豫商律师事务所律师。被告高汝洋（曾用名高扬），男，1994年7月2日出生，汉族，住河南省封丘县。被告高汝鑫（曾用名高文浩），男，2002年3月2日出生，汉族，住河南省封丘县。法定代理人杨洪献，女，1969年12月13日出生，汉族，住河南省封丘县，系被告高汝鑫母亲。被告赵永贞，女，1942年1月18日出生，汉族，住河南省封丘县。三被告委托代理人胡泽晶，河南亚太人律师事务所律师。三被告委托代理人牛晓婷，河南亚太人律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司郑州分行（以下简称原告）与被告高汝洋、高汝鑫、赵永贞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司郑州分行委托代理人李雨、被告高汝洋、高汝鑫、赵永贞委托代理人牛晓婷、胡泽晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告三被告连带偿还原告贷款本金1600000元，利息、复利、罚息130814.03元（暂计算至2019年3月18日，自2019年3月19日起至本息结清之日止利息、复利、罚息按照合同约定计算）；二、判令原告对高本兵抵押的位于金水区文化北路106号院6号楼1单元18层1804号（不动产权证号为1601041254）的房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用、保全费用、保函费等由被告承担。事实和理由：2017年8月22日，高本兵与原告签订编号为811112131551的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，以其名下位于郑州市××文化北路××院××楼××单元××号的房产作为最高额抵押，向原告申请160万元的贷款额度；同日，双方签订《中信银行个人借款合同》，合同约定高本兵向原告借款160万元用于购家具，贷款期限240个月，自2017年8月22日起至2037年8月22日止，贷款利率为浮动利率，以实际提款日的定价基础利率上浮48%确定，基本合同贷款利率为7.252%，每年1月1日调整，担保方式为最高额抵押无阶段性保证，按月结息按年还本。原告于2017年9月30日依约发放了借款，但高本兵使用借款后未如期归还。高本兵户籍已办理死亡注销登记，其第一顺位继承人有赵永贞（高本兵母亲）、高本兵长子高汝洋（曾用名高扬）、高本兵次子高汝鑫（曾用名高文浩），原告多次联系其继承人沟通贷款偿还问题，无法达成一致。故引起本诉。被告高汝洋、高汝鑫、赵永贞辩称：原告诉讼主体错误，不应由三被告直接承担清偿责任，三被告未继承高本兵的任何财产，不应成为本案被告，原告要求三被告承担连带清偿高本兵的债务，无法律依据；原告涉嫌提供虚假证据，高本兵与其配偶婚姻仍然存续，其未经配偶杨洪献同意，在其共有的财产上设立抵押，抵押行为无效，原告提交的离婚证与结婚证中婚姻登记员显示为同一人，且是不同笔迹，离婚证系虚假证据，高本兵与杨洪献仅在2013年6月4日，因结婚证原件丢失进行补办，至今并未离婚，婚姻关系依然存续，涉案房屋系婚姻关系存续期间所购买，应为夫妻共同财产，根据《物权法》规定，处分共有的不动产，应当经全体共同共有人同意；原告遗漏诉讼当事人且诉讼请求错误，依法应予以驳回；原告对伪造的证据是否符合发放贷款的条件，未尽到基本、合理、审慎的审查义务。经审理查明，2017年8月14日，高本兵向原告提交《中信银行个人借款申请表》，申请综合授信额度160万元，期限300个月，以其名下位于郑州市××文化北路××楼××单元××号（产权证号：郑房权证字第**）的房屋提供抵押担保。2017年8月22日，原告与高本兵签订编号为811112131551号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定综合授信额度160万元，综合授信期限自2017年8月22日起至2037年8月22日止。高本兵以其名下房屋提供抵押担保，抵押担保的额最高债权额度为债权本金160万元及相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。同日，原告与高本兵签订编号为811112131552号的《中信银行个人借款合同》，约定借款金额160万元，贷款期限240万元，即自2017年8月22日起至2037年8月22日；贷款用途为购家具；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮48%，即本合同的贷款利率为7.252%；利率调整方式为浮动利率-固定日调整。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对于未按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。还款方式为自由还款法二，还款日为每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年8月1日支付当年应还本金，首期支付本金80000元，末期支付本金0元。2017年10月10日，双方就高本兵名下位于郑州市××文化北路××楼××单元××号（产权证号：郑房房权证字第**）房屋办理抵押登记[不动产登记证明号为豫（2017）郑州市不动产证明第0191087号]。2017年9月30日，原告依约向高本兵发放借款。个人借款凭证（借据）载明：借款人高本兵，借款金额160万元，利率（年）7.352%，还款日期为2037年9月30日。高本兵使用借款后未依约还款，截至2019年3月18日，原告尚有本金160万元、利息119477.42元、罚息11336.61元，共计1730814.03元未受清偿。另查明，2018年11月6日，高本兵户籍载明：因死亡被注销。被告高汝洋系高本兵长子、高汝鑫系高本兵次子、赵永贞系高本兵母亲，三被告均为高本兵第一顺位继承人。2019年7月19日，三被告均出具放弃继承权声明书，声明对于高本兵死后的所有财产，三被告均自愿无条件放弃继承权，且系本人真实意思表示，完全理解并接受放弃继承权所带来的一切后果。高本兵与杨洪献于1993年10月26日登记结婚，因结婚证遗失，2013年6月4日补办结婚证。原告提交存档的高本兵离婚证复印件一份，用于证明借款人当时提供其已离婚，为单身状态。以上事实由《中信银行个人借款申请表》《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》、个人借款凭证（借据）、中信银行还款计划查询单、不动产抵押登记证明、户口注销证明、户口查询证明、结婚证、离婚证复印件、查询档案、户口本复印件、村委会证明、注销证明及当事人陈述在案佐证。本院认为：本案的《中信银行个人借款申请表》《中信银行个人借款合同》《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。借款人高本兵已去世，本案三被告作为其法定继承人均已书面声明放弃继承，原告亦未追加借款人高本兵配偶杨洪献为本案被告，且杨洪献亦书面声明放弃继承，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定：“继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任”，故原告主张三被告承担还款责任，本院不予支持。原告与高本兵签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，将其名下房屋抵押给原告，并办理了不动产抵押登记，故原告有权就本案抵押房屋折价、拍卖、变卖所得价款，在其债权范围内享有优先受偿权。三被告辩称原告在放款及办理抵押时，未尽合理审查之义务，抵押行为无效，本院认为，本案房屋在设立抵押担保时，借款人高本兵持有其个人名下房产所有权证书及离婚证办理抵押登记，原告已尽到书面审查义务，故对三被告上述辩称，不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司郑州分行有权就位于郑州市金水区文化北路106号6号楼1单元18层1804号（产权证号：郑房权房权证字第**）屋折价、拍卖、变卖所得价款在本金160万元、利息119477.42元、罚息11336.61元，共计1730814.03元（暂计至2019年3月18日，之后的利息、罚息、复利按照双方合同约定计算至本息实际清偿之日止）范围内享有优先受偿权；二、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10189元，由原告中信银行股份有限公司郑州分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  陈晓菲二〇一九年九月十日书记员  尼琳琳