湖南省常德市鼎城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0703民初2398号 原告：中国银行股份有限公司常德分行。住所地：湖南省常德市武陵区穿紫河街道办事处长胜桥社区洞庭大道**。 负责人：毛鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：朱程，湖南琼武律师事务所专职律师。 委托诉讼代理人：唐华敏，湖南琼武律师事务所专职律师。 被告：宋菊华，女，1966年6月5日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区。 原告中国银行股份有限公司常德分行（以下简称中行常德分行）与被告宋菊华信用卡纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行常德分行的委托诉讼代理人唐华敏到庭参加诉讼，被告宋菊华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行常德分行向本院提出诉讼请求：1.判令宋菊华立即偿还中行常德分行信用卡透支本金237266元、利息384880.84元，合计622146.84元（利息暂计算至2019年7月1日止，此后利息与相关费用按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至全部清偿之日为止，以实际结算金额为准），诉讼过程中，中行常德分行变更为判令宋菊华立即偿还中行常德分行信用卡透支本金198179.27元、利息341641.44元，应收费用39086.73元，合计578907.44元（应收费用计算至2015年4月29日，利息暂计算至2019年7月1日止，此后利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算至全部清偿之日为止，以实际结算金额为准）；2.案件诉讼费用及保全、公告等相关费用由宋菊华承担。事实和理由：2013年4月8日，被告向原告申请卡号为51495843********的信用卡一张，授信额度为人民币200000元。后被告多次刷卡透支消费，但未按照约定及时还款，截至2019年7月1日，累计拖欠透支款项本金、利息、应收费用等共计578907.44元。原告多次催讨无果，故具状起诉。 中行常德分行围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡资信核查登记表》、信用卡交易历史查询清单、核销客户情况表、信用卡利息计算表。 宋菊华未到庭，亦未向本院提交答辩材料和证据材料，视为放弃举证、质证权利。 经审理查明：2013年4月8日，被告向原告下设的桥南支行申请办理信用卡，并在《长城环球通白金信用卡申请表》上签名确认。有关信用卡的使用、计息收费和还款等事项，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：甲方中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方中国银行股份有限公司；就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订本合约；甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费和取现、转账等交易产生的各项费用，具体收费项目及收费标准详见乙方信用卡服务收费价格表；《信用卡领用合约》同时还约定，乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书的送达地址均以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客服服务热线通知乙方办理资料变更手续，乙方按甲方联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的风险和损失由甲方自行承担等。原告经审核后，向被告发放卡号为51495843********的信用卡一张，授信额度为人民币200000元。后被告多次刷卡透支消费，但未按照约定及时还款，因被告长期逾期还款，2015年4月29日，原告对该信用卡进行了核销，核销时，被告尚欠原告信用卡透支本金198179.27元、利息58116.35元、其他费用39086.73元，核销后，被告再未还款，原告多次催讨无果，原、被告因此致诉。庭审时，原告表示2015年4月29日核销时的其他费用包括之前产生的滞纳金、年费和信用卡取现手续费。 本院认为，本案中原、被告签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告向被告申请办理信用卡，并通过信用卡进行透支消费，其与被告之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系，原告是借款人，被告是出借人；《领用合约》等已明确约定银行向持卡人计收利息、年费、滞纳金、取现手续费等；被告使用信用卡透支消费后，未按期还本付息，形成了对原告的欠款，已构成违约，双方债权债务关系成立。债务应当清偿，被告理应偿还欠款，故对原告要求被告偿还信用卡透支本金及应收费用的诉讼请求，本院予以支持；关于透支利息，对于在信用卡核销之前产生的利息，本院认为符合合同约定，故对该诉讼请求予以支持，对于信用卡核销之后的利息，原告要求以核销时的欠款本金与利息之和为基数计算，本院认为将应付利息滚入基数再次计算，存在背离实际损失过高的情况，故本院酌情予以调整，以实际欠款本金为基数为宜。宋菊华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、宋菊华于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司常德分行卡号51495843********的信用卡透支欠款本金198179.27元； 二、宋菊华于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司常德分行截止2015年4月29日的利息58116.35元、其他费用39086.73元； 三、宋菊华于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司常德分行支付自2015年4月30日起至实际清偿之日止的利息（以实际欠款本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率标准计算）； 四、驳回中国银行股份有限公司常德分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9589元，减半收取4795元，由宋菊华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。 审 判 员 姚运国 二〇一九年九月二十三日 法官助理 汤亚伟 书 记 员 王雅岚 附判决依据法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。