福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3552号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所福建省莆田市荔城区文献东路**。统一社会信用代码91350304676510334J。 负责人：宋素琼，该支行行长。 委托诉讼代理人：连年华，男，该支行员工。委托权限特别代理。 被告：田建清，男，1978年6月7日出生，汉族，居民，住，住所福建省莆田市涵江区/div> 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称荔城邮储支行）与被告田建清因信用卡纠纷一案，本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月12公开开庭进行了审理。原告荔城邮储支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告田建清经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城邮储支行向本院提出诉讼请求：田建清偿还荔城邮储支行的信用卡透支本金29446.2元及截至2019年7月16日的透支利息（含复利）3469.59元、违约金4426.03元，并支付自2019年7月17日起至还清之日止按约定计算的透支利息、复利、违约金（透支利息按日利率0.05%计算，复利按透支利息的日利率0.05%计算，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元）。事实和理由：2014年2月12日，田建清向荔城邮储支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为62×××47，授信额度为30000元。双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还清日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止。透支利息为日利率0.05%，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金等内容。2017年3月26日，田建清申请换卡，新卡卡号为62×××29。2016年9月30日，荔城邮储支行通过中国邮政储蓄银行网站对信用卡业务所收费项目调整进行公告，公告的主要内容为将田建清申请信用卡时的《章程》中所约定的滞纳金更名为违约金，计算方式没有变更。2014年3月7日，田建清首次持该卡进行消费，但自2018年1月3日开始进入逾期还款，截至2019年7月16日，田建清尚欠荔城邮储支行信用卡透支款本金29446.2元，透支利息、复利3469.59元，违约金4426.03元，至今拒不偿还。荔城邮储支行认为田建清拒不还款的行为已构成违约。 田建清未作答辩。 本院经审理查明本案事实如下：2014年2月12日，田建清填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向荔城邮储支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《领用合约》、《章程》主要约定：田建清非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至荔城邮储支行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。田建清在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果田建清在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，田建清应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。田建清当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。田建清应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。田建清在到期还款日前未全额偿还最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%（最低10元）支付滞纳金等内容。 后荔城邮储支行向田建清发放卡号为62×××47的邮政储蓄银行信用卡1张，授信额度为30000元，账单日为每月3日。2014年3月7日，田建清首次持该卡进行消费，并能按约按期偿还，2017年3月26日，田建清申请换卡，新卡卡号为62×××29。但自2018年1月3日起，田建清开始进入逾期还款，现田建清尚欠荔城邮储支行信用卡透支本金29446.2元，截至2019年7月16日的透支利息3469.59元，违约金4426.03元，及自2019年7月17日起至还清之日止按《领用章程》、《合约》的约定计算的透支利息、违约金，致讼。 另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其网站发布关于《调整我行信用卡业务收费的调整公告》，发布的主要内容自2017年1月1日起取消持卡人滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。荔城邮储支行在庭审中自认田建清于2019年8月17日再偿还透支本金50元。 本院认为，田建清在阅读了荔城邮储支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理信用卡，荔城邮储支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，田建清使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现荔城邮储支行诉讼请求田建清偿还信用卡透支本金29446.2元及截至2019年7月16日的透支利息（含复利）3469.59元、违约金4426.03元，并支付自2019年7月17日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按透支利息的日利率0.05%计算的复利，按每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，最低10元，因田建清于2019年8月17日再偿还透支本金50元，应在其尚欠的透支本金中予以扣减，故田建清尚欠荔城邮储支行信用卡透支本金29396.2元；相应的透支利息、复利、违约金计算应予以调整为：田建清应偿还以透支本金29446.2元为基数自2019年7月17日起至2019年8月16日止按约定计算的透支利息、复利、违约金；并以透支本金29396.2元为基数自2019年8月17日起至还清之日止按约定计算的透支利息、复利、违约金。荔城邮储支行的其他诉讼请求，事实清楚，证据充分，予以支持。但因双方约定同时计算透支利息、复利、违约金，导致透支利息、复利、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。田建清经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、田建清应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支款本金29396.2元，及截至2019年7月16日的透支利息（含复利）3469.59元、违约金4426.03元，并以透支本金29446.2元为基数自2019年7月17日起至2019年8月16日止按约定计算的透支利息、复利、违约金；以透支本金29396.2元为基数自2019年8月17日起至还清之日止按约定计算的透支利息、复利、违约金（其中，透支利息按日利率0.05%计算，复利按透支利息的日利率0.05%计算，违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计算；透支利息、复利、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费734元，减半收取计367元，由田建清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  高丽斌 二〇一九年九月三十日 书记员  林若诗 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。