江苏省泰州市海陵区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1202民初1681号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长兼总经理。委托诉讼代理人：高俊，江苏融鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常成，江苏融鼎律师事务所律师。被告：申忠志，男，1978年2月28日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。被告：刘志兰，女，1976年2月13日出生，汉族，住江苏省泰州市海陵区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告申忠志、刘志兰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，于2019年6月28日裁定转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人常成到庭参加诉讼。被告申忠志、刘志兰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付保险理赔金426145.24元；2.判令两被告向原告支付代偿滞纳金，以426145.24元为基数，自2019年3月1日起按照年利率24%日的标准计算至清偿全部款项之日止；3.判令两被告向原告支付逾期保险费1709.4元；4.判令两被告向原告支付律师费10000元；5.判令两被告对上述1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保责任，原告有权就两被告所有的位于泰州市海陵区某房产折价，或就前述抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.判令两被告承担本案受理费、保全费。事实与理由：2017年8月10日，被告申忠志与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订了编号为DY2017XXXXXX881的《授信协议》，约定授信金额为654000元，到期日为2022年8月9日。同日，被告与金安公司签订了编号为DY20170809012881的《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。被告分别于2017年8月9日、9月4日、10月9日以金安公司为被保险人向原告投保了个人借款保证保险，原告分别于2017年8月11日、9月4日、10月9日签发了DYXXXXXXX-XX1号、DYXXXXXXXXX-XX2号、DYXXXXXXXX-XX4号保险单，为上述借款及利息承担保险责任。被告申忠志于上述期限在授信范围内分别贷款第一笔456000元、第二笔198000元、第三笔15000元。因被告未按期还款，造成保险事故的发生，原告已依据保单于2019年3月1日向金安公司分别支付本息第一笔290535.48元、第二笔126153.62元、第三笔9456.14元，合计426145.24元，保险责任已全部履行完毕。根据《保险法》等法律的规定及保险合同的约定，原告有权向被告就上述代偿款进行追偿。被告经原告多次催要，至今未履行还款义务，故原告遂具状起诉，望判如所请。申忠志、刘志兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月10日，被告申忠志（借款人）与金安公司（出借人）签订《授信协议》，合同编号：DY2017XXXXXX881，约定最高授信金额为654000元，授信额度使用期限自2017年8月10日至2022年8月9日，争议解决：协商不成的，向协议签订地泰州市海陵区有管辖权的法院提起诉讼。同日，两被告与金安公司签订《最高额抵押合同》，合同编号：DY2017XXXXXX881，约定两被告以其名下位于泰州市海陵区某房产为被告申忠志借款提供抵押担保，抵押担保范围为授信协议项下所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额654000元；利息、复利及罚息按主合同计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、保全费等等。当日，被告刘志兰向金安公司出具声明：本人系借款人配偶，本人承认借款人申忠志在《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还等；本人系《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，本人同意将上述房产作为抵押物向金安公司提供抵押担保等。2017年8月21日，上述房产办理了苏（2017）泰州不动产证明第0XXXXXX5号不动产登记证明，载明抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为654000元，本次抵押为余额抵押。2017年8月10日，被告申忠志出具《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司（以下简称普惠公司）及其各地分公司为本人提供资料代传递等服务，月服务费率为0.39%。嗣后，被告申忠志又出具《信息咨询服务委托书》。同日，被告申忠志与金安公司签订《借款合同》，约定申忠志向金安公司借款456000元，期限为36个月，等额本息还款，年利率9.2%，手续费率3%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。2017年9月4日，被告申忠志又向金安公司申请动用授信金额198000元，双方签订《借款合同》，约定申忠志向金安公司借款198000元，期限为36个月，等额本息还款，年利率9.2%，手续费率0.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。合同另约定，因借款人与普惠公司签署信息咨询服务委托书，需向其支付5544元手续费，借款人申请出借人将发放的借款中相应部分直接支付给普惠公司等。2017年10月9日，被告申忠志再向金安公司申请动用授信金额15000元，双方签订《借款合同》，约定申忠志向金安公司借款15000元，期限为36个月，等额本息还款，年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。另，被告申忠志分别于2017年8月9日、9月4日、10月9日在原告处投保了平安个人借款保证保险，电子投保单上均载明：投保人申忠志，被保险人金安公司，按月缴纳保费，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过500万元，申请的保险期限最长不超过36个月，因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权人民法院起诉等。原告于2017年8月11日、9月4日、10月9日分别出具电子保险单，内容均为：投保人申忠志，被保险人金安公司，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%；电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。其中，2017年8月11日的保单中，保险金额为542184元，每月保费为456元；9月4日的保单中，保险金额为235422元，每月保费为198元；10月9日的保单中，保险金额为17835元，每月保费为15元。2017年8月11日，金安公司向被告申忠志发放贷款456000元，扣手续费13680元，实际到账442320元。被告申忠志还款15期后，于2018年12月11日后未再向金安公司还款，并拖欠原告至代偿日的保险费1185.6元。原告于2019年3月1日向金安公司支付借款本息合计290535.48元，其中本金281097.28元、利息7300.36元、罚息2137.84元。2017年9月4日，金安公司向被告申忠志发放贷款198000元，扣手续费396元，代扣服务费5544元，实际到账192060元。被告申忠志还款15期后，于2018年12月11日后未再向金安公司还款，并拖欠原告至代偿日的保险费514.8元。原告于2019年3月1日向金安公司支付借款本息合计126153.62元，其中本金122055.46元、利息3169.89元、罚息928.27元。2017年10月9日，金安公司向被告申忠志发放贷款15000元，实际到账15000元。被告申忠志还款15期后，于2019年1月11日后未再向金安公司还款，并拖欠原告至代偿日的保险费9元。原告于2019年3月1日向金安公司支付借款本息合计9456.14元，其中本金9246.66元、利息177.43元、罚息32.05元。原告共计支付代偿款426145.24元。2019年3月1日，原告（乙方）与金安公司（甲方）签订权益转让书一份，约定：依据《授信协议》及《最高额抵押合同》约定，甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张等等。2019年3月18日，原告与江苏融鼎律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，该所出具10000元律师服务费增值税专用发票。审理中，因原告向本院申请财产保全，本院于2019年4月10日作出（2019）苏1202民初1681号民事裁定，冻结申忠志、刘志兰银行存款450000元，或查封、扣押其相应价值的财产。另查明，被告申忠志与被告刘志兰于2000年3月29日登记结婚。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，被告申忠志向原告投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。案涉的《授信协议》、《最高额抵押合同》、《借款合同》、权益转让书，均系各方当事人的真实意思表示，亦为合法有效。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告申忠志逾期还款致保险事故发生，金安公司已确认原告于2019年3月1日向其履行了全部保险责任，偿还借款本息合计426145.24元，故原告有权在其赔偿金额范围内代位向被告申忠志主张偿还理赔款。保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。办理相关贷款手续是金安公司发放贷款赚取利息的当然职责，扣收手续费的行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，金安公司与被告申忠志约定的手续费（分别为13680元、396元）应从借款本金中扣减，故被告申忠志的实际借款本金应当分别为442320元、197604元、15000元。手续费也应同时在剩余借款本金中扣除，故被告申忠志实际结欠金安公司借款本金分别为267417.28元、121659.46元、9246.66元。同理，对金安公司已扣收的手续费13680元自2017年8月11日至2018年11月11日的利息、手续费396元自2017年9月4日至2018年11月11日的利息也应当予以扣除。因被告申忠志未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约还需支付滞纳金，但保险单中约定的每日0.1%滞纳金标准高于法律规定，现原告主张按年利率24%标准计算，本院予以支持。根据案涉保险合同约定，被告申忠志应按月交纳保险费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告申忠志自逾期还款起，未再支付保费，已构成违约。现原告主张被告申忠志拖欠的保险费为1709.4元，符合合同约定和法律规定，应予支持。原告要求被告承担律师费10000元的主张，因金安公司权益转让时未产生律师费，且案涉保险合同亦未明确约定律师费的承担问题，故本院对原告主张的律师费不予支持。被告申忠志、刘志兰系夫妻关系，被告刘志兰认可申忠志上述借款系夫妻共同债务，故其应与申忠志承担共同还款责任。依担保法相关规定及权益转让书的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于金安公司对两被告所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。原告作为担保物权人，在债务人不履行到期担保债务的情况下，依法享有对抵押物即位于泰州市海陵区某房产的优先受偿权。另，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告申忠志、刘志兰于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金267417.28元及自2018年11月12日起至2019年3月1日按《授信协议》及《借款合同》约定计算的未还利息、罚息（扣除以13680元为基数，自2017年8月11日至2018年11月11日按年利率9.2%计算的利息）；二、被告申忠志、刘志兰于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿本金121659.46元及自2018年11月12日起至2019年3月1日按《授信协议》及《借款合同》约定计算的未还利息、罚息（扣除以396元为基数，自2017年9月4日至2018年11月11日按年利率9.2%计算的利息）；三、被告申忠志、刘志兰于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款9456.14元；四、被告申忠志、刘志兰于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以本判决第一、二、三项确定的代偿本金、利息、罚息总额为基数，自2019年3月1日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日止）；五、若被告申忠志、刘志兰未履行上述债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告申忠志、刘志兰名下位于泰州市海陵区某房产予以折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的最高债权数额654000元范围内优先受偿；六、被告申忠志、刘志兰于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1709.4元；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8054元，财产保全费2770元，合计10824元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担824元，被告申忠志、刘志兰负担10000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  龚 震人民陪审员  窦虎英人民陪审员  张 俊二〇一九年九月二十六日书 记 员  吴 琼附法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。