广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初2542号 原告：柳州市区农村信用合作联社，住所地：柳州市屏山大道**箭盘山大厦。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李潇莹，女，该联社员工。 委托诉讼代理人：朱智玲，女，该联社员工。 被告:覃德斌，男，1961年4月15日出生,壮族，住柳州市城中区。 被告:张蕻，女，1965年12月9日出生,汉族，住柳州市城中区。 原告柳州市区农村信用合作联社诉被告覃德斌、张蕻金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李潇莹、朱智玲到庭参加诉讼，被告覃德斌、张蕻经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告覃德斌签订的编号266002161045699的《个人借款合同》；2.判令被告覃德斌、张蕻立即向原告偿还贷款本金500000元、利息105832.73元、复利10860.86元，本息合计616693.59元（注：利息从2016年9月21日暂计至2019年6月20日，复利从2016年10月21日暂计至2019年6月20日，之后产生的利息、罚息、复利按照合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）；3.判令原告对被告覃德斌、张蕻抵押给原告的位于广西柳州市(房产证号：桂（20**)柳州市不动产权第0016172号、桂（2016)柳州市不动产权第0016173号）的房地产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.判令以上被告承担本案诉讼费用及实现债权相关费用。事实和理由：2016年08月18日，被告覃德斌以购买红木家具为由向原告申请借款50万元整，被告张蕻在借款申请书上签字：“同意抵押，同意借款，同意共同承担债务”，原告亦表示认可。被告张蕻在本次贷款中委托被告覃德斌代为办理相关事项，且该委托已经过公证处公证（详见公证书）。2016年08月19日，原告与被告覃德斌签订了合同编号为266002161045699《个人借款合同》，合同约定原告向被告覃德斌发放贷款50万元，借款期限为：2016年8月19日至2019年8月18日止，贷款利率在人民银行公布同期人民币贷款基准利率上上浮60%，执行年利率7.60%;合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应档次基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，分期还本（2018年2月18日，偿还贷款本金5万元；2019年2月18日，偿还贷款本金5万元；2019年8月18日偿还贷款本金40万元）；若贷款逾期的在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,对应付未付利息计收复利。2016年8月19日，被告覃德斌、张蕻与原告签订了合同编号为266004161306921《抵押担保合同》，约定由被告覃德斌、张蕻以其共有的位于广西柳州市(房产证号：桂（20**)柳州市不动产权第0016172号、桂(2016)柳州市不动产权第0016173号）的房地产为被告覃德斌与原告签订的编号为266002161045699的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保，双方依法办理了抵押登记手续，原告取得不动产登记证明，依法享有抵押权。2016年8月26日，原告向被告覃德斌发放贷款50万元，贷款发放后被告覃德斌已拖欠利息30个月，构成违约。截至2019年6月20日，被告尚欠原告贷款本金500000元、利息105832.73元、复利10860.86元，本息合计616693.59元（注:利息从2016年9月21日暂计至2019年06月20日，复利从2016年10月21日暂计至2019年6月20日，之后产生的利息、罚息、复利按照合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）。为了维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，恳请法院支持原告上述诉讼请求。 被告覃德斌、张蕻经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告覃德斌、张蕻放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告提供了二被告身份证复印件、结婚证复印件、公证书、借款申请书、《个人借款合同》、借款合同补充协议、《抵押担保合同》及抵押物清单、担保合同补充协议、房屋他项权证、借款借据、银行流水、贷款欠款欠息清单等证据。经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，二被告是夫妻关系，于1993年8月25日结婚。2016年2月2日，柳州市公证处出具（2016）桂柳证字第1506号公证书，公证的内容为:“兹证明张蕻于二〇一六年二月二日来到我处,在本公证员的面前,在前面的《委托书》上签名、按右拇指印。本公证书仅对申请人的签名属实作出证明。”该公证书所涉的委托书载明，被告张蕻为委托人，被告覃德斌为受托人，委托书的内容为：“我与受托人是夫妻关系。坐落于柳州市的房屋产权[《房屋所有权证》：柳房权证字第××号、第××号]登记在我和覃德斌二人的名下，由于我没有时间亲自办理上述房产的有关事宜，特委托覃德斌办理以下事项：一、以上述房产作抵押向银行办理借款手续（包括签订抵押借款合同、领取银行借款）；二、到房产管理部门办理上述房产的抵押登记手续（包括签订领取他项权证）；三、到房产管理部门办理上述房产的注销抵押登记手续；四、办理与上述委托事项相关的其他事宜。受托人为办理上述事项所签署的文件，我均予以认可。委托期限：四年（2016年2月2日至2020年2月1日）。受托人无转委托权。”2016年7月28日，中华人民共和国驻英国大使馆出具（2016）英证字第0002496号公证书，公证的内容为：“兹证明张蕻，女，1965年12月09日出生，于2016年7月28日来到我馆，在前面的委托书上签名。”该公证书所涉的委托书载明被告张蕻为委托人，被告覃德斌为受托人，委托书的内容为：“本人张蕻（身份证号）因在英国工作，无暇返回柳州办理涉及位于高新一路15号2栋1单元7-2的房产的相关事宜（房屋所有权证：柳房权证字第××号，柳房权证字第××号，国有土地使用证：柳国用（2004）第124433号）。由于银行贷款的需要，需要本人在办理贷款手续的同时，先办理不动产统一登记。现委托覃德斌为我的代理人。委托事项：一、办理位于高新一路15号2栋1单元7-2的房产（房屋所有权证：柳房权证字第××号，柳房权证字第××号，国有土地使用证：柳国用（2004）第124433号）房地合一的不动产统一登记，并领取《不动产权证书》；二、代为签署涉及以上述不动产为抵押物向银行申请贷款所需签订的《借款合同》、《抵押合同》等各类合同、协议及银行要求签署的各项贷款文件、材料；三、到房地产相关登记部门办理上述不动产抵押备案、抵押登记、抵押注销、领取不动产登记证明等事宜；四、受托人在上述委托权限内所签署的有关文件，本委托人均予以承认并负责。”2016年8月18日,被告覃德斌向原告出具借款申请书，代被告张蕻借款申请书上签字并书写“同意抵押、同意借款、同意共同承担债务”。2016年8月19日，被告覃德斌与原告签订《抵押担保合同》，被告覃德斌代被告张蕻在该合同上签字。原告与被告覃德斌签订的《个人借款合同》约定：借款人有连续两期（或累计十三期）未按本借款合同约定的时间归还借款本金或利息的行为、或贷款人认为其他违约的事项，贷款人有权采取法律措施解除本合同并提前收回借款；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。原告明确其主张的之后的利息是计算至2019年8月17日止，复利10860.86元的计算基数为尚欠利息，从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日止，之后的复利以尚欠利息与罚息为基数，按《个人借款合同》的约定另计至实际清偿之日止，之后的罚息是以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》的约定从2019年8月18日起计至实际清偿之日止。 本院认为，原告与被告覃德斌签订的《个人借款合同》、与二被告签订《抵押担保合同》以及二被告向原告出具的借款申请书均为当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应依约履行各自义务。原告已经履行发放贷款的义务，被告覃德斌未按时偿还借款本息构成违约，根据合同约定，原告要求解除《个人借款合同》及要求被告覃德斌偿还借款本金500000元，支付利息105832.73元、复利10860.86元(该利息从2016年9月21日起暂计至2019年6月20日止，之后的利息按《个人借款合同》约定的利率另计至2019年8月17日止；该复利从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日止，之后的复利以尚欠利息为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止；从2019年8月18日起的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）的诉请有事实与法律依据，本院予以支持。对原告诉请的以罚息为基数计算的复利，本院不予支持。 关于抵押权的问题。根据《抵押担保合同》的约定以及当事人办理了抵押登记的事实，原告对被告覃德斌、张蕻名下位于柳州市房屋享有抵押权，债务人不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 关于被告张蕻应否承担共同偿还责任的问题。依据查明的事实，被告张蕻委托覃德斌作为代理人代为签订与本案借款相关的合同、文件，该委托代理行为经过公证，合法有效，在被告覃德斌向原告出具的借款申请书中，被告覃德斌代张蕻签字并承诺承担共同偿还责任，故原告要求被告张蕻承担共同清偿责任有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告柳州市区农村信用合作联社与被告覃德斌于2016年8月19日签订的《个人借款合同》； 二、被告覃德斌、张蕻向原告柳州市区农村信用合作联社偿还借款本金500000元，支付利息105832.73元、复利10860.86元(该利息从2016年9月21日起暂计至2019年6月20日止，之后的利息按《个人借款合同》约定的利率另计至2019年8月17日止；该复利从2016年10月21日起暂计至2019年6月20日止，之后的复利以尚欠利息为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止；从2019年8月18日起的罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人借款合同》约定的利率另计至实际清偿之日止）； 三、被告覃德斌、张蕻不履行上述第二项债务时，原告柳州市区农村信用合作联社有权在抵押担保范围内以被告覃德斌、张蕻名下位于柳州市房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 四、驳回原告柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4983元（原告已预交），由被告覃德斌、张蕻负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 刘海锐 二〇一九年九月十二日 代书记员 余周玲