广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0202民初1017号 原告：中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行，住所地柳州市。 负责人：蓝某，该支行行长。 委托诉讼代理人：李日，广西汇力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏梦麟，广西汇力律师事务所律师。 被告：杨某某，男，汉族户籍地广西柳州市柳江区，现被羁押柳城监狱。 被告：乔某某，女，壮族，户籍地广西柳城县。 原告中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行（简称“某行龙城支行”）诉被告杨某某、乔某某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李日、被告杨某某到庭参加诉讼，被告乔某某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》；2、判决被告杨某某向原告偿还信用卡透支欠款人民币277944.46元（欠款暂计至2019年3月1日，其中本金人民269004.00元，透支利息人民币6448.93元，违约金人民币2491.53元；上述欠款之后的透支利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另行计付至实际清偿之日止》)；3、判决被告杨某某承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费人民币13007.50元；(以上暂合计人民币290951.96元）4、判决被告乔某某对上述款项承担共同的清偿责任；5、判决原告对被告提供的抵押车辆（车辆牌号为桂Ｂ×××××、车辆品牌为梅赛德斯-奔驰牌、车辆型号为BJ7205JXL、车架号码为LE4ZG4JB5JL124804、发动机号为10804125的小型轿车）享有优先受偿权；6、判决被告承担本案的全部诉讼费用。 事实与理由:2017年11月9日，被告杨某某与广西穆融汽车销售服务有限公司签订《广西穆融汽车销售服务有限公司汽车销售合同》，向广西穆融汽车销售服务有限公司购买梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆，并向原告申请以信用卡办理购车分期付款业务，被告乔某某承诺承担共同清偿责任。2017年11月9日，被告杨某某向原告提交《工银信用卡申请表(个人卡)》申办购车专项分期付款卡，申明所需材料真实合法，本人己阅读和知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》等全部材料内容，并自愿遵守上述材料的各项规则，同时进行了签名确认。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》等材料载明：持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款；发卡机构可从该信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息 及费用；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五,按月计收复利；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取)。2017年12月5日，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：被告杨某某向广西穆融汽车销售服务有限公司购买汽车一辆，除车辆首付款外的剩余购车款，通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为350000元；以按月分期等额的方式向原告偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期还款金额为9730元，之后每期还款金额为9722元；被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；分期付款手续费为39060.00元；若未能按约定及时足额还款的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》规定向被告杨某某收取透支利息、复利、违约金等费用；原告为实现债权而支付的费用（包括诉讼费、律师费、催收费等）由被告承担；发生纠纷的，向原告所在地人民法院提起诉讼；为保证合同的履行，被告自愿以其购买的车辆牌号为桂Ｂ×××××、车辆品牌为梅赛德斯-奔驰牌、车辆型号为BJ7205JXL、车架号码为LE4ZG4JB5JL124804、发动机号为10804125的小型轿车向原告提供抵押担保，并于2017年12月7日到车辆管理部门办理了抵押登记。原告向被告杨某某核发了卡号为62×××59的信用卡张，并按约定为被告支付了购车款项。原告履行了全部合同义务后，被告并未按约定在到期还款日前按时足额履行还款义务，并产生透支利息、违约金等费用。原告多次催促被告进行还款，至今仍未归还，截至2019年3月1日，被告尚欠原告本金269004.00元，透支利息6448.93元，违约金2491.53元。原告认为，购车分期付款期限届满，被告应当履行还款义务，被告未能按约定还款的，应当按约定支付透支利息、违约金等费用。二被告系夫妻关系，被告乔某某亦承诺共同承担责任，因此被告乔某某应当承担共同的清偿责任。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求事项如上，请依法支持！ 被告杨某某对被告的主张均无异议，称因被关押无法偿还，会和家人协商积极还钱。 被告乔某某提交答辩状称：违约金及利息过高，不符合法律规定，并非故意不还钱，是无经济能力。 被告乔某某未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告放弃举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告提供了汽车销售合同、收据、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、工银信用卡申请表（个人卡）、共同偿债人承诺书、共同产权人声明书、车辆登记证书、中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同、委托代理合同等证据。经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）》第八条约定被告应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。被告签名的中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知记载：在分期付款期间，如累计三次没有归还信用卡账户的最低还款额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项一次性全部记入被告的信用卡账户。原告提供的有被告乔某某作为承诺人签字的共同偿债人承诺书记载：“本人愿作为共同债务人，对杨某某签订的中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，属于债务加入而非保证担保”。共同产权人声明书载明“本人乔某某与杨某某系夫妻关系，共同购买奔驰汽车，同意将上述车辆抵押给贵行作为分期付款业务的担保”。后二被告未能按约偿还贷款，原告为此与广西汇力律师事务所签订《委托代理合同》，聘请律师提起本诉。 本院认为，原告与被告杨某某、乔某某签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）》是当事人真实意思表示，合法有效，合同当事人应依约履行各自义务。合同签订后，原告已依约为被告杨某某办理牡丹信用卡并将购车透支资金划付给汽车销售商。被告杨某某使用牡丹信用卡进行分期购买涉案车辆后，多次没有按照合同约定按期偿还借款本息，且经多次催收未果，已然构成违约。根据合同约定，原告有权取消分期付款业务。原告要求解除与被告杨某某签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）》合法有据，本院予以支持。 关于被告乔某某是否承担共同清偿责任的问题。乔某某签订《共同偿债人承诺书》自愿加入债务，承担无条件、不可撤销共同偿债责任，且双方系夫妻关系，原告要求被告杨某某、乔某某共同偿还责任与法有据，本院予以支持。关于被告乔某某认为违约金及利息过高的问题，经查，合同约定透支利率为日利率万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%支付，每期最高人民币500元。该约定标准未超过法律保护的年利率24%，符合《银行卡业务管理办法》规定，故原告要求杨某某、乔某某偿还信用卡透支欠款本金269004元、违约金2491.53元、透支利息6448.93元（暂计至2019年3月1日止，之后的透支利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计至实际清偿之日止）有事实和法律依据，本院予以支持。 关于律师代理费的问题。原被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）》第八条约定被告应按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。故原告要求被告支付律师代理费13007.5元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于抵押权的问题。原、被告约定以被告杨某某名下的汽车一辆（车辆牌号为桂Ｂ×××××、车辆品牌为梅赛德斯-奔驰牌、车辆型号为BJ7205JXL、车架号码为LE4ZG4JB5JL124804、发动机号为10804125的小型轿车）为本案债务提供抵押担保，并就该抵押物与原告办理了抵押登记，故原告享有抵押权，被告不履行上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行与被告杨某某、乔某某于2017年12月5日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）》； 二、被告杨某某、乔某某向原告中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行偿还信用卡透支欠款本金269004元、违约金2491.53元、透支利息6448.93元（暂计至2019年3月1日止，之后的透支利息、违约金按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计至实际清偿之日止）； 三、被告杨某某、乔某某向中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行支付律师代理费13007.5元； 四、被告杨某某、乔某某不履行上述第二、三项债务时，原告中国某某银行股份有限公司柳州市龙城支行有权以被告杨某某名下的车辆（车辆牌号为桂Ｂ×××××、车辆品牌为梅赛德斯-奔驰牌、车辆型号为BJ7205JXL、车架号码为LE4ZG4JB5JL124804、发动机号为10804125的小型轿车）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果义务人未按本判决指定之期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5664元（原告已预交），由被告杨某某、乔某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人之人数或者代表人之人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  许兰珍 人民陪审员  刘 冰 人民陪审员  金 露 二〇一九年九月十二日 代书 记员  唐 啸