广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初13492号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦。委托诉讼代理人：王彦玲，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403201411064549。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号19021805215370。被告：林敦杰，男，汉族，1982年12月13日出生，身份证地址广东省深圳市南山区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告林敦杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王彦玲、李丹，被告林敦杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告立即清偿原告个人信用贷款本金人民币235,858.34元、利息人民币7,805.49元、罚息人民币1,887.67元，复利人民币209.63元，合计人民币245,761.13元（暂计至2019年2月20日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3、被告承担原告为实现债权的律师费人民币1,800元；4、被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2015年10月15日、2015年11月3日、2015年11月19日，原告与被告分别签订了编号为1511060135的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、编号为102159014531的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590145310001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度人民币29万元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年11月19日起至2020年11月19日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月13日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分17笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年9月13日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告答辩称，申请表是自己签名的，贷款金额也已收到，被告在正常还贷的情况下原告不再向被告发放贷款，原告停止发放贷款后，被告均继续还贷，之后未再继续还贷的原因是因无力偿还，也无法从原告处申请贷款，利息、罚息及复利均过高，要求法院调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1511060135的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》、编号为102159014531的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590145310001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中被告明确其工作单位为中国移动通信集团广东有限公司深圳分公司，月工资收入为18000元。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告提供授信额度290000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年11月19日起至2020年11月19日止；2、贷款利率为固定利率，以月利率1.1%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月13日；3、若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；5、若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告另行授权和确认，原告是否向被告放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告发放了共17笔贷款，但于2018年4月18日发放最后一笔贷款后未再发放。被告在收到原告贷款后，对原告发放的贷款在2017年6月14日、2017年7月14日、2017年9月14日、2018年6月14日及2018年7月14日出现逾期还款行为，并自2018年9月13日起持续逾期。根据原告向本院提交的情况说明，原告自2018年7月27日起停止向被告发放贷款，停发贷款的原因系因被告前述5次逾期还款行为，且经原告核实，被告社保缴纳状态为封存，被告单位变更后未联系原告进行资信和收入信息更新。被告提交的证据显示，被告于2018年3月26日与原工作单位中国平安人寿保险股份有限公司深圳分公司解除保险代理合同，并于2018年11月5日在深圳市翠竹街道办事处办理了失业登记。截至2019年2月20日被告尚欠原告借款本金人民币235858.34元，利息人民币7805.49元，罚息人民币1887.67元，复利人民币209.63元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告已依约向被告提供约定的金融服务，被告未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告虽抗辩原告系在被告依约还款的情形下停止发放贷款，故原告违约在先，但根据本院查明的事实，从《广发银行个人对账单》中被告的还款情况可见，被告在单笔贷款中存在数次逾期还款的情形，被告上述抗辩与事实相悖，对其抗辩本院不予采信。同时，被告向原告申请贷款时的工作单位及收入情况系影响原告确定是否向被告发放贷款的重要因素，在合同履行过程中被告出现工作单位变更及失业的情况对被告的履约能力有重大影响，而被告并未向原告报备，结合前述被告存在多次逾期还贷的情形，原告因此停止向被告发放贷款的理由成立，本院予以采信。原告根据法律及合同约定要求解除其与被告之间的个人信用贷款合同，证据充分，本院予以支持。原告请求被告依约偿还贷款本金、利息、罚息、复利等欠款，理据充分，但其所主张利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告林敦杰之间的个人信用贷款合同；二、被告林敦杰应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金人民币235858.34元，利息人民币7805.49元，罚息人民币1887.67元，复利人民币209.63元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月20日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止），但利息、罚息及复利总计不超过年利率24%；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2507元、保全费1757.80元由被告林敦杰负担。上述费用原告已预缴，本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳上述费用，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  曾莉萍二〇一九年九月十二日书记员  古学梅