四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7432号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：穆大伟，男，1984年9月4日出生，汉族，住陕西省永寿县。 被告：陈会娟，女，1986年12月24日出生，汉族，住陕西省永寿县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告穆大伟、陈会娟金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加诉讼，被告穆大伟、陈会娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（ＸＡ-18121376790002-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金198117.14元；2.被告按照编号为锦程第（ＸＡ-18121376790002-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年6月4日，未支付利息为8984.09元，未支付罚息为184.25元，未支付复利207.79元，未支付违约金为146.65元，以上合计207639.92元；3.被告穆大伟、陈会娟对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（西安市房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确上述第1项和第2项诉请均针对两位被告。 事实与理由：原告与二被告签订编号为最高借ＸＡ-18121376790002的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与二被告签订编号为最高保ＸＡ-18121376790002的《最高额保证合同》，约定二被告的保证方式为连带保证责任，签订编号为最高抵-ＸＡ-18121376790002的《最高额抵押合同》，约定以被告二被告所有的位于西安市房屋（权属证书及编号：陕（2017）西安市不动产权第1026169号）为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。（2）原告与被告穆大伟签订编号为ＸＡ-18121376790002-1，与被告陈会娟签订编号为ＸＡ-18121376790002-2的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号为ＸＡ-18121376790002-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定，原告向被告穆大伟发放贷款200000元整，贷款期限96个月，自2018年12月18日到2026年2月22日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为18.1%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2019年1月22日，首次还款金额为4377.73元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为3972.33元。后原告按约向被告穆大伟发放了贷款200000元，但被告穆大伟自2019年2月22日开始出现逾期，截止2019年6月4日，被告累计逾期12455.68元。根据编号为ＸＡ-18121376790002-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告穆大伟、陈会娟未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年12月10日，穆大伟向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年12月13日，穆大伟、陈会娟共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高借XA-18121376790002的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2018年12月13日起至2026年12月13日止和最高贷款限额370000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 2018年12月13日，穆大伟、陈会娟作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＺＺ-最高抵ＸＡ-18121376790002的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年12月13日起至2026年12月13日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为370000元；抵押财产为位于西安市的房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，穆大伟、陈会娟共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高保XA-18121376790002的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2018年12月13日起至2026年12月13日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为370000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年12月14日，锦程消费公司与被告穆大伟签订编号为XA-18121376790002-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为96个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年1月3日，锦程消费公司与穆大伟签署《贷款借据》，载明：借款人姓名穆大伟，贷款本金200000元，贷款期限96个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年12月18日，首次还款金额4377.73元，期末还款日2026年12月22日，期末还款金额3972.33元。穆大伟在借款人签名处签名捺印。 2018年12月13日，穆大伟与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于西安市办理了顺位抵押登记。 2018年12月18日，锦程消费公司向穆大伟发放借款200000元。 锦程消费公司向穆大伟发放上述借款200000元后，穆大伟未按约足额偿还借款，截止2019年6月4日，穆大伟尚欠借款本金198117.14元、利息8984.09元、罚息184.25元、复利207.79元、违约金146.65元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向穆大伟发放了贷款，穆大伟未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，故对锦程消费公司要求穆大伟归还剩余贷款本金198117.14元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，本院予以支持，利息、罚息、复利的计算方式为暂计至2019年6月4日止，应支付利息8984.09元、罚息184.25元、复利207.79元，自2019年6月5日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利应按锦程消费公司与被告穆大伟签订的编号为XA-18121376790002-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》之约定计付，其中，贷款2019年8月14日到期后不再计收利息，罚息应以逾期本金（2019年8月14日前按约定计逾期本金，自2019年8月15日起逾期本金为198117.14元）为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。关于违约金，由于罚息和复利属于逾期还款违约责任，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金146.65元，对于此后部分，不再支持。但本院支持的利息、罚息、复利及违约金的总金额限额为以未还本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对陈会娟的诉请，因陈会娟为连带责任担保人，故陈会娟应对穆大伟的上述债务承担连带清偿责任，清偿的最高限额为370000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就位于西安市的房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内实现顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：最高抵ＸＡ-18121376790002）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过370000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告穆大伟于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金198117.14元、违约金146.65元，并支付利息、罚息、复利【利息的计算方式为：截至2019年6月4日止尚欠利息8984.09元，自2019年6月5日起利息按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定之贷款利率计至2019年8月14日止；罚息、复利的计算方式为：截至2019年6月4日止，尚欠罚息184.25元、复利207.79元，自2019年6月5日起至偿清借款之日止，罚息以逾期本金为基数、复利以未归还利息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定计算】，本项利息、罚息、复利、违约金的金额总计不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、被告陈会娟就被告穆大伟的上述第一项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告穆大伟名下的位于西安市房屋享有顺位抵押权，若穆大伟、陈会娟逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该顺位抵押房屋折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：最高抵ＸＡ-18121376790002）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过370000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告穆大伟、陈会娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2207元，由被告穆大伟、陈会娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年九月二十八日 书记员  张雨曼