辽宁省鞍山市铁东区人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0302民初2777号原告：招商银行股份有限公司鞍山分行。住所地：辽宁省鞍山市铁**千山中路**。单位负责人：吴超，该行行长。委托诉讼代理人：刘俊夫，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所执业律师。被告：张琳，男，1974年6月5日出生，汉族，住辽宁省鞍山市铁**。原告招商银行股份有限公司鞍山分行（以下简称招商银行）与被告张琳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月8日立案后，依法适用普通程序，于2019年9月26日公开开庭进行了审理。原告招商银行委托诉讼代理人刘俊夫到庭参加诉讼，张琳经本院依法送达开庭传票，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间签订的《个人授信及担保协议》一份和《个人贷款借款合同》两份；2.被告偿还原告借款本金731201.46元及利息22927.16元，罚息260.72元，复息704.78元，共计755094.12元（从2018年12月28日计算至2019年9月26日），之后利息、罚息及复息计算至被告实际还清之日止；3.原告对被告名下坐落于鞍山市铁东区园林大道943栋4层20号房屋享有抵押权，在上述债权范围内优先受偿；4.案件受理费及因诉讼发生的费用由被告承担。事实与理由：2012年12月24日，原告与被告签订编号为124084024601号的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》，原告给予被告910000的可循环授信额度，授信期限为2013年1月29日至2023年1月29日。周转易贷款期限为24个月，年利率8.4%，按月付息。被告将其名下坐落于鞍山市铁东区园林大道943栋4层20号，建筑面积123.14平方米房产作为抵押担保。2013年1月31日至2017年1月16日，被告使用周转易功能对外支付款项，贷款910000元。2017年1月23日，原告为被告办理两笔转化业务，并另行签订编号为8170125270011号和8170125576020号两份《个人贷款借款合同》，授信期限分别为2017年1月25日至2022年1月25日，2017年1月26日至2022年1月26日，授信金额分别为215689.38元，571737元，合同执行利率为放款日前一工作日中国人民银行同期贷款利率基准上浮40%，还款方式为自主月供、等额还款。被告于2018年12月28日贷款月供逾期，经多次催收仍未偿还。截止2019年5月20日，被告尚欠原告借款本金747117.56元，原告起诉后被告已偿还12449.82元，尚欠借款本金731201.46元及利息22927.16元，罚息260.72元，复息704.78元，共计755094.12元。张琳未到庭，未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因张琳未到庭，未对招商银行提供的证据进行质证，对于招商银行提供的证据，经本院审查后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月24日招商银行与张琳（授信申请人、抵押人）签订了编号为124084024601的《个人授信及担保协议》，协议约定招商银行为张琳提供总额为人民币910000元的可循环授信额度。授信期间为120个月，从2013年1月19日起至2023年1月29日止。协议第4.2条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议第12.2条又约定，对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定。协议第7条约定，张琳其名下以坐落于鞍山市铁东区，产籍号为1-18-75-2042，建筑面积为123.14平方米的私有产权房屋作为抵押担保。2013年1月23日，上述房屋在鞍山市房屋产权登记发证中心办理了抵押登记，原告作为他项权利人取得该房屋的抵押权。协议第23条约定，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议第38条约定，一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时多种措施，包括停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款；提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。同日，招商银行与张琳（授信申请人）还签订《个人贷款周转易协议书》一份，协议约定招商银行给予张琳授信额度910000元，周转贷款期限为24个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布同期贷款基准利率上浮40%，张琳在上述两份协议的授信申请人处签字确认。另查，2017年1月23日，张琳为借款人与招商银行签订了个人贷款借款合同一份，合同编号为8170125576020。合同约定，招商银行为张琳办理贷款571737元，贷款期限60个月，从2017年1月26日至2022年1月26日，贷款利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮40%，借款人以自主月供等额还款的方式偿还贷款本息。协议第27条约定，一旦发生本协议第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；直接扣收借款人在招商银行系统内开立结算账户或其他账户上的存款；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本协议及各具体合同项下的全部债务。同日，张琳为借款人与招商银行另签订了个人贷款借款合同一份，合同编号为8170125270011。合同约定，招商银行为张琳办理贷款215689.38元，贷款期限60个月，从2017年1月25日至2022年1月25日，贷款利率、违约责任等与8170125576020号合同相同。上述两份贷款合同为张琳原办理的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》的转化，其借款用途为借新还旧，并继续以坐落于鞍山市铁东区，产籍号为1-18-75-2042，建筑面积为123.14平方米的私有产权房屋作为抵押担保，张琳在上述合同的借款人、抵押处均签字确认。再查，上述业务办理后，招商银行按照合同的约定向张琳发放贷款910000元。张琳取得贷款后，于2018年12月28日发生贷款月供逾期。截止2019年5月20日，张琳尚欠借款本金747117.56元。本案起诉后，张琳又偿还招商银行本金12449.82元，截止2019年9月25日，张琳尚欠招商银行借款本金731201.46元，利息22927.16元，罚息260.72元，复息704.78元，以上共计755094.12元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。招商银行与张琳签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》和《个人贷款借款合同》两份均系双方真实意思表示，上述合同具有法律效力，受法律保护。按照合同约定，招商银行在履行了发放贷款义务后，张琳应按照合同约定偿还贷款的本金及利息，如未如期偿还贷款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故招商银行要求张琳偿还借款本金731201.46元，利息22927.16元，罚息260.72元，复息704.78元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，本案中，张琳自2018年12月28日发生贷款月供逾期，经招商银行催告，其仍未偿还，且未偿还贷款本金达731201.46元，因此张琳的行为符合上述法律规定，招商银行有权要求解除与张琳之间的借款合同，故对招商银行提出，解除与张琳签订的《个人授信及担保协议》一份和《个人贷款借款合同》两份的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于招商银行要求确认对案涉抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，经查，招商银行与张琳已经签订的《个人授信及担保协议》，且协议中明确约定张琳以其名下坐落于鞍山市铁东区，产籍号为1-18-75-2042，建筑面积为123.14平方米的私有产权房屋作为抵押担保的房产，且该房屋抵押已经办理了抵押权登记，该抵押权已经于登记时成立，招商银行作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权，故对招商银行的该项诉讼请求，本院予以支持。张琳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，由其承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第三十九条、《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除招商银行股份有限公司鞍山分行与张琳签订的《个人授信及担保协议》一份和《个人贷款借款合同》两份；二、张琳于本判决生效之日后十日内偿还招商银行股份有限公司鞍山分行借款本金731201.46元，利息22927.16元，罚息260.72元，复息704.78元，上述款项合计755094.12元（利息、罚息、复息暂计至2019年9月25日止；从2019年9月26日起至实际给付之日止，利息、罚息、复息按《个人贷款借款合同》的约定计算）；三、招商银行股份有限公司鞍山分行对张琳名下坐落于鞍山市铁东区，产籍号为1-18-75-2042，建筑面积为123.14平方米的私有产权房屋享有抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如张琳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11476元，由张琳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长 王 冰人民陪审员 王 艳人民陪审员 吕海霞二〇一九年九月二十九日代理书记员 刘娇依