河北省赞皇县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0129民初824号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路**。法定代表人：孙建平，任公司董事长。委托诉讼代理人白雪、封海波，系国浩律师（石家庄）事务所律师。被告：张进芳，男，1970年5月28日出生，汉族，住赞皇县。被告：蔡卫华，女，1970年3月6日出生，汉族，住赞皇县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告张进芳、蔡卫华追偿权纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司委托代理人白雪，被告张进芳到庭参加诉讼，被告蔡卫华经合法传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令二被告偿还原告垫付的本息共计31093.91元；2、请求贵院依法判令二被告支付欠交的保险费共计3520元3、请求贵院依法判令二被告支付以上款项逾期支付所产生的违约金共计21439.76元。以上各分项共计为：56053.67元。4、请求贵院依法判令二被告承担原告追偿产生的律师费等其他费用；5、本案诉讼费、保全费等由二被告承担。事实与理由：2015年5月11日，被告张进芳与农业银行签订借款合同，向其借款50000元，并约定分期偿还借款。同时，被告张进芳于2015年5月8日在原告处投保了平安个人贷款保证保险，月度保险费为950元，被告将此保险为其借款行为提供担保。自2016年9月11日起，被告张进芳开始不再向河北银行偿还贷款，原告按照双方签订的个人贷款保证保险合同约定，向河北银行垫付借款本息共计31093.91元。原告垫付款项后，多次找到被告要求偿还本息并按照合同约定支付欠交的保险费及违约金等其他费用，但是被告一直未履行合同给付义务。原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望贵院公正审理，支持原告的各项诉讼请求。被告蔡卫华在法定期间内未答辩，未到庭。被告张进芳辩称，所欠银行的借款已经偿还，涉案的保险合同系融资担保性质，合同约定的保费不符合国家规定的针对三农群体融资担保收取低费率政策，依法应当减少保费的收取。被告与原告签订的保险合同为格式合同，其中违约金与保费未能向被告充分解释说明，保险合同应认定为无效，且原告未能将保险合同提供给被告，现对于原告的主张被告不应当承担责任。贷款用于被告张进芳从事的农产品批发生意，未用于家庭消费。原告存在暴力催债的行为。本院在审理过程中，原告向本院提供如下证据：1、个人担保借款合同，证实2015年5月11日，被告张进芳与银行签订了借款合同，借款金额为5万元，借款期限为36个月，按月还本付息。2、放款凭证，证实银行于2015年5月11日将借款5万元转入被告张进芳的账户。3、银行交易流水明细表，证实被告曾按月向银行履行偿还义务。4、索赔申请书，证实银行向原告提出要求原告按照保证保险合同的约定进行赔偿。5、债务确认书，代偿债务通知书，证实原告按照合同的约定代替被告向银行履行了偿还义务，以及代偿的债务项目、数额及日期，原告取得了对被告的追偿权。6、保证保险单、投保单，证实原、被告签订了保证保险合同，约定了月度保险费金额、违约金及原告代偿后向被告追偿的债务项目和计算依据。7、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书、贷款用途声明，证实被告借款用于购买家电，形成夫妻共同债务。被告张进芳对原告提供的银行放款凭证、银行交易流水明细表、债务确认书无异议，但对于原告提交的个人担保借款合同、索赔申请书、代偿债务通知书、保险单、贷款用途声明均有异议，并称原告保险公司未对保险条款向被告进行充分的解释说明，合同签订后也未能将保险合同交付给投保人，被告已完成了对银行的还款义务，但原告保险公司先行扣除了保费，导致对银行的借款未能得到清偿，贷款用途系原告保险公司业务员误导，不是真实的贷款用途。被告并提供中国农业银行账户流水明细，证实向银行的还款情况及保费的扣除情况。对于被告提交的还款情况的证据，原告称2015年5月11日之前的账户流水与本案无关联性，2015年5月11日贷款发生后，被告偿还了部分贷款和保费，自2016年9月11日起违约不再偿还，被告还款及支付保费的扣款顺序是被告与银行在订立合同时约定的，由银行进行代扣，原告并提供代扣保费授权委托书予以证实。本院认为，原、被告所签保证保险合同，系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定该保证保险合同有效。被告抗辩称该合同约定的保费不符合《国务院办公厅转发发展发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》中规定的基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30%-50%，原告应当减少保费的收取，并称该保险合同为格式合同，对于保费及违约金未尽提示说明义务，应当认定该保险合同为无效。该通知的内容不属于效力性强制规定，且在合同订立过程中，被告系完全民事行为能力人，对本案的保险合同声明阅读无误并签名，原告对该格式合同未如实履行告知义务，被告缺乏相应证据支持，故原、被告所签订的保证保险合同是合法有效的，应当按照约定履行。2015年5月8日，被告张进芳为在银行贷款，在原告处购买平安个人贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行，约定了保险期间、保费、违约金及贷款用途为购买家电，2015年5月11日，被告张进芳与中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行签订了借款合同，借款金额为5万元，借款期限为36个月，银行于2015年5月11日将借款5万元转入被告张进芳的账户，履行了贷款义务，后被告张进芳向银行偿还部分借款本息并委托银行代扣保费，于2016年9月11日起违约不再偿还借款，后原告按照合同的约定于2017年1月3日承担了保险责任，代替被告向银行偿还了31093.91元，被告尚欠原告保费3520元。以上事实有原、被告陈述及原告提交的个人担保借款合同、放款凭证、保证保险单、投保单、银行交易流水明细表、索赔申请书、代偿债务通知书及被告提交的中国农业银行账户流水明等证据予以证实。原告在赔付保险人后，有权依照保险合同的约定向被告追偿代偿款项，现原告主张被告偿还原告垫付贷款本息31093.91元及尚欠保险费3520元符合法律的规定，本院依法予以支持。根据保险合同约定，被告自贷款发放之日至贷款本息全部清偿之日期间应按每月950元向原告支付保费，并委托中国农业银行股份有限公司石家庄石门支行代扣保险费，其自2015年5月11日起每月偿还款项包含了应向原告偿付的保险费950元，被告辩称借款本息已经全部还清的事实不成立，对其抗辩意见本院不予采信。关于违约金应当以实际损失数额作为确认的基础，但原告未能提供证据证明被告张进芳违约给原告造成的实际损失是多少，无法根据实际损失与违约金的差额作出违约金是否过高的判断，故本院对原告主张被告支付违约金的请求本院不予考虑。原告要求二被告承担原告追偿产生的律师费等其他费用，但原告未举证证明双方约定了律师费等费用如何承担，故原告的该项诉请无事实依据，本院不予支持。原告并提供平安个人消费贷款目的声明书、贷款用途声明证实被告张进芳贷款用于家庭日常生活，应依法视为夫妻共同债务，被告蔡卫花应当对上述债务承担连带责任。被告张进芳抗辩称该贷款用途声明不是被告的真实意思表示，但未能提供证据证实，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限本判决生效后十日内被告张进芳给付原告中国平安财产保险股份有限公司借款本息31093.91元、保险费3520元。二、被告蔡卫花对上述债务承担连带责任。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1201元，减半收取计600.5元，由被告张进芳、蔡卫花共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。审判员 张 勇二〇一九年九月五日书记员 丁静倩