湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0103民初5021号原告：中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行，住所地长沙市天心区芙蓉中路三段**。负责人：易广志，行长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。被告：朱立新,男，1966年7月7日出生,汉族，住湖南省宁乡县。原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行（以下简称中行赤岗支行）诉被告朱立新信用卡纠纷一案，本院于2019年6月3日受理后，依法适用简易程序，由审判员史毅独任审判，于2019年8月20日公开开庭进行了审理。原告中行赤岗支行的委托诉讼代理人钟梅，被告朱立新均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行赤岗支行向本院提出诉讼请求：一、判令朱立新立即偿还信用卡透支本金101388.96元，利息22834.62元，滞纳金6123.87元，合计130347.45元（数据暂计至2019年5月10日止，此后利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）；二、判令朱立新承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费6517元；三、判令被告朱立新承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2016年11月8日，朱立新因婚庆需要向中行赤岗支行申领爱家信用卡分期业务，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定信用卡申请人未能按时还款，中行赤岗支行有权停止该信用卡的使用，信用卡申请人未偿还的款项视为全部到期，信用卡申请人应当一次性清偿，并赔偿中行赤岗支行因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中行赤岗支行经审查后向朱立新发放了中国银行信用卡，朱立新透支信用卡后并未按约定按时偿还，截至2019年5月10日，拖欠信用卡透支本息合计130347.45元。该卡现已被停止使用。朱立新的上述行为已经损害了中行赤岗支行的合法权益。被告朱立新答辩如下：对借款事实及金额无异议，但因债务过多，无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据以上举、质证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2016年11月8日，朱立新填写《中国银行个人信用卡申请表》，向中行赤岗支行申领爱家信用卡，并于该申请表中确认其已充分了解并清楚知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，朱立新就上述信用卡业务向中行赤岗支行申请分期，并填写《爱家信用卡分期信息》，其中载明：分期额度为160000元，分期期数为24期；还款方式为按月还本，首期还款金额为6682元，此后每期还款为6666元；分期手续费费率为8%，金额为12800元，一次性收取。朱立新同时声明如下：其已知晓并同意，如办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中行赤岗支行有权终止本次分期业务并要求朱立新提前结清全部分期以及以往住房贷款及欠款。中行赤岗支行审核后同意了朱立新的信用卡爱家分期业务申请，并向朱立新发放信用卡一张。朱立新于2016年11月23日一次性使用该卡透支交易160000元,此后出现逾期还款，截至2019年5月10日，尚欠中行赤岗支行透支本金101388.96元，并应支付透支利息22834.62元。另查明，信用卡申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明如下内容：一、除本合约另有规定，持卡人非现金交易从交易记账日至中行赤岗支行规定的到期还款日（含，下同）为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中行赤岗支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿付当期对账单列明的最低还款额的，除按照中行赤岗支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；二、中行赤岗支行向持卡人于每月指定的日期（账单日）发送对账单。持卡人应在到期还款日之前及时偿还欠款。持卡人可选择全额或最低还款额的还款方式。如采取全额还款方式，持卡人在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中行赤岗支行免收持卡人非现金交易的透支利息。如持卡人选择最低还款额方式，不适用前述免息还款规定，持卡人应按相关规定支付透支利息；三、信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准；四、持卡人未能按时还款，中行赤岗支行可自行或委托第三方通过信函、电话、上门等形式催收。持卡人应赔偿中行赤岗支行因催收而产生的相关损失（包含但不限于律师费、公告费等）；五、本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例和规定等办理。朱立新申请信用卡时所附的《中国银行股份有限公司信用卡章程》载明：发卡银行与持卡人应共同遵守本章程、信用卡领用合约和其他与发卡银行的相关合约，按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。《中国银行信用卡使用指南》载明：中国银行信用卡中心每月在账单日后七天内按持卡人指定的地址邮寄对账单，账单日期为本期账单还款的最后日期，本期最低还款额为本期账单应偿付的最低金额。又查明，中行赤岗支行为实现本案债权与湖南淡远律师事务所签订委托代理合同，聘请该所律师代理本案，双方约定律师代理费为涉案标的的5%。中行赤岗支行据此向湖南淡远律师事务所支付律师费6517元。本院认为，朱立新填写信用卡申请表，向中行赤岗支行申请信用卡分期业务，并确认同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行信用卡使用指南》及中行赤岗支行其他业务规定，自愿接受上述条款的约束，中行赤岗支行亦同意且实际向朱立新核发信用卡，故双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，均应依约全面履行义务。朱立新在透支款项后，未能依照前述客户告知书及合约约定按时足额向中行赤岗支行履行还款付息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。中行赤岗支行要求朱立新偿还欠款本金101388.96元，以及截至2019年5月10日的透支利息22834.62元，并按《领用合约》的约定计算利息至全部欠款清偿完毕止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于中行赤岗支行要求朱立新依照《领用合约》的约定支付滞纳金至全部欠款清偿完毕止（暂计至2019年5月10日的滞纳金为6123.87元）的诉求，本院认为，信用卡透支系信用贷款业务，其滞纳金及费用计算应按照《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条之规定调整，信用卡业务的违约金及费用共计不得超过年利率24％。原、被告双方于《领用合约》约定将滞纳金按照最低还款额未还部分5%收取，已超过法律规定标准，故本院依法酌情将滞纳金调整至6123.87元。关于中行赤岗支行主张的律师费6517元，双方约定因朱立新未按时还款产生的相关催收费用由其承担，现中行赤岗支行已实际支出该笔费用，计收标准亦未超出相关规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条,《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告朱立新于本判决发生法律效力之日起10日内，归还原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行信用卡透支借款本金101388.96元；二、由被告朱立新偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行上述借款本金实际归还完毕之日止的透支利息（截至2019年5月10日为22834.62元，后段以实欠借款本金为基数，按合同约定照实计付）；三、限被告朱立新于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行滞纳金6123.87元；四、限被告朱立新于本判决发生法律效力之日起10日内，偿付原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行律师费6517元；五、驳回原告中国银行股份有限公司长沙市赤岗支行的其他诉讼请求。如果被告朱立新未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1519元，由被告朱立新承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇一九年九月二日代理书记员  王悦附相关法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。