四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7410号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：王铭，男，1986年7月15日出生，汉族，住郑州市金水区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告王铭金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏到庭参加诉讼，被告王铭经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（ＺＺ-Ｍ201810310004）《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金129123.77元；2.被告按照编号为锦程第（ＺＺ-Ｍ201810310004）《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年7月10日，未支付利息为9269.99元，未支付罚息为803.92元，未支付复利257.27元，未支付违约金为785.44元，以上合计140240.39元；3.被告王铭对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（郑州市金水区房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：原告与被告签订编号为ＺＺ-最高借Ｍ201810310004的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与被告签订编号为ＺＺ-最高抵Ｍ201810310004的《最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于郑州市金水区房屋（权属证书及编号：豫（2018）郑州市不动产权第0032773号）为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。（2）原告与被告签订编号为锦程第ＺＺ-Ｍ201810310004的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。其中，编号为ＺＺ-Ｍ201810310004的《个人消费贷款合同（最高额类）》约定，原告向被告王铭发放贷款138000元整，贷款期限36个月，自2018年11月1日到2021年11月2日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为18.1%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日为2018年12月2日，首次还款金额为5065.25元，此后每月2日为还款日，每月还款金额为4995.78元。后原告按约向被告王铭发放了贷款138000元，但被告王铭自2019年3月2日开始出现逾期，截止2019年7月10日，被告累计逾期26825.53元。根据编号为ＺＺ-Ｍ201810310004《个人消费贷款合同（最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告王铭未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年10月22日，王铭向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年10月31日，王铭作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高借M201810310004的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2018年10月31日起至2021年10月31日止和最高贷款限额138000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 2018年10月31日，王铭作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＺＺ-最高抵Ｍ201810310004的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年10月31日起至2021年10月31日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为138000元；抵押财产为位于郑州市金水区房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年11月1日，锦程消费公司与王铭签署《贷款借据》，载明：借款人姓名王铭，贷款本金138000元，贷款期限36个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年12月2日，首次还款金额5065.25元，期末还款日2021年11月2日，期末还款金额4995.78元。王铭在借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司与被告王铭签订编号为ZZ-M201810310004的《个人消费贷款合同（最高额类）》及附件，约定：贷款金额为138000元；贷款期限为36个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年10月19日，王铭与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于济南市槐荫区国际新城**楼**）办理了顺位抵押登记。 2018年11月1日，锦程消费公司向王铭发放借款138000元。 锦程消费公司向王铭发放上述借款138000元后，王铭未按约足额偿还借款，截止2019年7月10日，王铭尚欠借款本金129123.77元、利息9269.99元、罚息803.92元、复利257.27元、违约金785.44元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向王铭发放了贷款，王铭未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，故对锦程消费公司要求王铭归还剩余贷款本金129123.77元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，本院予以支持，利息、罚息、复利的计算方式为暂计至2019年7月10日止，应支付利息9269.99元、罚息803.92元、复利257.27元，自2019年7月30日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利应按锦程消费公司与被告王铭签订的编号为ZZ-M201810310004的《个人消费贷款合同（最高额类）》之约定计付，其中，贷款2019年8月14日到期后不再计收利息，罚息应以逾期本金（2019年8月14日前按约定计逾期本金，自2019年8月15日起逾期本金为129123.77元）为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。关于违约金，由于罚息和复利属于逾期还款违约责任，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金785.44元，对于此后部分，不再支持。但本院支持的利息、罚息、复利及违约金的总金额限额为以未还本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就位于郑州市金水区房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内实现顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵Ｍ201810310004）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过138000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告王铭于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金129123.77元、违约金785.44元，并支付利息、罚息、复利【利息的计算方式为：截至2019年7月10日止尚欠利息9269.99元，自2019年7月11日起利息按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定之贷款利率计至2019年8月14日止；罚息、复利的计算方式为：截至2019年7月10日止，尚欠罚息803.92元、复利257.27元，自2019年7月11日起至偿清借款之日止，罚息以逾期本金为基数、复利以未归还利息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定计算】，本项利息、罚息、复利、违约金的金额总计不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告王铭名下的位于郑州市金水区房屋享有顺位抵押权，若王铭逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该顺位抵押房屋折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵Ｍ201810310004）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过138000元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告王铭未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1552元，由被告王铭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年九月二十八日 书记员  张雨曼