福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初2799号 原告中国建设银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城普莲路**，统一社会信用代码：913505838563031990。 代表人林新宇，该支行行长。 委托代理人郭建幸，该支行职员。 被告郑世宽，男，1968年5月22日出生，汉族，住德化县。 被告张桂尾，女，1970年4月12日出生，汉族，住德化县。 原告中国建设银行股份有限公司南安支行因与被告郑世宽、张桂尾金融借款合同纠纷一案，向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭建幸到庭参加诉讼。被告郑世宽、张桂尾经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2011年6月10日，被告郑世宽、张桂尾因向南安市华景房地产开发有限公司（以下简称南安华景公司）购买位于南安市，交完规定的首期款后，因自有资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款300000元，借款期限自2011年6月17日起至2026年6月17日止，由郑世宽、张桂尾购买的住房经有权部门办理登记，为该笔借款作抵押，并由南安华景公司提供阶段性连带责任保证。为了明确各自的权利和义务，原、被告共同签订个人住房借款合同一份，编号为2011年建泉南个房借字××号。该笔借款的偿还方式，借款人自愿采用等额本息还款法。借款人未能按合同约定按时足额还本付息，经我行多次催收，现为逾期贷款。根据借款合同规定，我行决定提前收回尚欠借款本金余额189217.10元及相应的利息、罚息。本案借款是在两被告夫妻关系存续期间产生，且张桂尾在《个人住房借款合同》中以抵押人名义签字，对郑世宽向原告的借款事实是知情的，应偿还全部借款本息。请求法院：1、判决解除原告与被告郑世宽、张桂尾签订的编号2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》；2、判令被告郑世宽、张桂尾立即偿还尚欠个人住房借款本金余额189217.10元及2018年8月17日起至还清贷款本金止的利息和罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；3、判决原告有权从处分被告郑世宽、张桂尾提供的抵押物所得的价款中优先受偿；4、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用由被告负担。 被告郑世宽、张桂尾均未作答辩。 经审理查明：2011年6月10日，原告（贷款人、抵押权人）与借款人（抵押人）郑世宽、张桂尾签订编号2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》，约定：借款本金为300000元，用于购置南安市；借款期限180个月，借款期限起始日以首次划款时的借款支付凭证所载实际放款日期为准；利率为年利率6.8%；还款方式为等额本息还款法；借款人不按合同约定按期足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；借款逾期的，罚息利率为在本合同执行借款利率水平上上浮50%；担保方式为抵押加阶段性保证；抵押物为郑世宽、张桂尾名下南安市的房产及其占用范围内的土地使用权；抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续；抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。2011年6月17日，原告发放贷款300000元给被告郑世宽，用于支付郑世宽向南安华景公司购买商品房的货款。2016年7月15日，原告和被告郑世宽、张桂尾到南安市国土资源局办理了南房他证押字第××号《房屋他项权证》。嗣后，被告郑世宽按合同约定期限、金额支付至2018年8月16日的借款本息，此后未再还本付息，结欠借款本金189217.10元及2018年8月17日起的利息、罚息未还，利息、罚息截至2019年2月27日为5065.74元。原告遂向本院提起本案诉讼。又查明，郑世宽、张桂尾于1991年10月5日登记结婚，为夫妻关系。 上述事实，有原告的营业执照，郑世宽、张桂尾的身份证、结婚证，《中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书》、编号2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》、南安市国土资源局南房他证押字第××号《房屋他项权证》，《开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》、个人贷款对账单，及原告法庭陈述为证，经庭审质证，具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 综上所述，本院认为：原告与被告郑世宽、张桂尾签订的《个人住房借款合同》主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。合同签订后，原告依约发放贷款300000元给被告郑世宽用于支付其向南安华景公司购买南安市的购房款。被告郑世宽、张桂尾未按约定还款方式、期限、金额按时足额偿还借款本息，现结欠借款本金189217.10元及2018年8月17日起的利息。依照《个人住房借款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿尚欠借款本息，并支付罚息。现原告请求本院解除其与被告郑世宽、张桂尾签订的《个人住房借款合同》，判令被告郑世宽、张桂尾偿还尚欠借款本金189217.10元及相应利息，并支付罚息，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。该笔借款由郑世宽、张桂尾以其购买的南安市房产及其占用范围内的土地使用权提供抵押担保，双方于2016年7月15日到南安市房地产管理处办理了《房屋他项权证》，抵押权自登记时设立。原告请求对抵押财产行使抵押权，以拍卖、变卖郑世宽、张桂尾的抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告郑世宽、张桂尾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司南安支行与被告郑世宽、张桂尾签订的编号2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》； 二、被告郑世宽、张桂尾应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安支行借款本金189217.10元及其利息、罚息（利息、罚息按编号2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定计算，自2018年8月17日计至实际还款之日止，截至2019年2月27日的利息、罚息为5065.74元）； 三、上述债权，原告中国建设银行股份有限公司南安支行有权以拍卖、变卖被告郑世宽、张桂尾的抵押财产所得价款优先受偿（抵押财产以南安市房地产管理处南房他证押字第××号《房屋他项权证》上登记的房地产为准）。 本案受理费5800元，由被告郑世宽、张桂尾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  尤江岚 人民陪审员  林寿辉 人民陪审员  傅南泽 二〇一九年九月二日 书 记 员  吴桂菊 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -1-