重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)渝0156民初2975号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X，副本号：5-1-1。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师，执业证号15002199611807858。 被告：王红梅，女，1982年11月26日出生，住重庆市武隆区、。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）诉被告王红梅信用卡纠纷一案，本院于2019年8月8日立案受理，并依法由审判员左兵适用简易程序进行审理。2019年9月20日，本案公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了诉讼，被告王红梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金24146.76元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年7月4日利息为8871.07元，逾期还款违约金为1192.1元。从2019年7月4日起，利息以24146.76元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）。主要事实及理由：2009年5月28日，被告王红梅提交申请向原告申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，并约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用该贷记卡。原告按照约定为被告办理了账号为403361XX********的金穗贷记卡，被告从2009年7月10日至2019年7月4日累计透支消费款项共计34209.93元，其中本金24146.76元、利息8871.07元、逾期还款违约金1192.1元。经原告多次催收，被告一直未能偿还透支款，故原告诉至法院，请求法院依法判决。 被告王红梅未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2009年5月28日，被告王红梅向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告王红梅在申领人签署文件处的主卡申领人处签名，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“申领人还款顺序为：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款；若申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇；预借现金和消费贷款均按年日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种收取复利。”嗣后，原告农行武隆支行按约为被告王红梅办理了一张以被告王红梅为使用人的金穗贷记卡，卡号为403361XX********。 另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定自2017年1月1日开始实施。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心作出《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，决定自2017年1月1日起取消贷记卡超限费，调整贷记卡滞纳金为信用卡违约金。 还查明，被告王红梅于2009年7月10日对其所申请的信用卡进行了第一次消费使用，2016年6月12日被告王红梅还款25000元，其所申领的信用卡账户余额为187.61元，截止至2016年12月30日，被告王红梅所申请信用卡所欠本金为14990.58元，未产生滞纳金。2017年4月13日，被告王红梅因未能足额还款最低还款额，产生逾期还款违约金75.36元，该笔违约金于2017年4月14日还款时扣除，2017年5月1日产生逾期还款违约金137.86元，该笔违约金于2017年5月15日还款时扣除，2017年6月13日产生逾期还款违约金120.31元，该笔违约金于2017年7月13日还款时扣除。2017年11月13日产生逾期还款违约金100.97元，2017年12月14日产生逾期还款违约金158.19元，2018年1月13日产生逾期还款违约金184.97元，2018年2月13日产生逾期还款违约金204.27元，2018年3月16日产生逾期还款违约金227.35元，2018年4月13日产生逾期还款违约金621.84元，2018年5月14日产生逾期还款违约金21.81元，2018年6月13日，产生逾期还款违约金22.72元。从2017年11月13日至2018年6月20日，被告王红梅于2017年12月15日还款30元，于2017年12月20日还款100元，于2018年1月16日还款100元，于2018年1月18日还款95.02元，于2018年2月13日还款55元，于2018年3月18日两次还款共计122元，于2018年4月3日还款500元，于2018年5月10日还款65元，于2018年6月20日还款60元。至2019年6月17日止，按照原告农行武隆支行标准信用卡收费标准计算，被告王红梅共欠34209.93元，其中本金24146.76元、利息8871.07元、逾期还款违约金1192.1元。 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述及其提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《王红梅账户详细信息表》《王红梅账户交易明细》《中国农业银行股份有限公司信用卡中心关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》等证据予以证明，上述证据经庭审质证，具有真实性、合法性及关联性，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同对双方当事人均具有约束力。被告王红梅向原告农行武隆支行申请并办理金穗贷记卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告王红梅提供金穗贷记卡，被告王红梅使用该信用卡消费后，有义务承担偿还本金及相应利息的责任，根据原告农行武隆支行提交的王红梅账户详细信息表及账户交易明细可知，截止至2019年6月17日，王红梅共欠信用卡本金24146.76元。据此，原告农行武隆支行主张由被告王红梅偿还信用卡本金24146.76元的诉讼请求，本院依法予以支持。 原告农行武隆支行还主张由被告王红梅支付利息及逾期还款违约金1192.1元，本院认为，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。原告主张的逾期还款违约金实为合约约定的滞纳金，且其通过公告方式向被告进行了通知，但本院认为原告的单方公告行为不能作为双方协商一致的依据，双方在2017年1月1日之后未对是否继续偿还滞纳金未重新约定，故滞纳金不应再收取。据此，原告主张由被告支付逾期还款违约金的诉讼请求不应予以支持。另，因被告王红梅从2017年4月13日起已通过还款方式偿还了部分违约金，故其所偿还部分违约金应抵扣相应利息及本金，审理已查明，被告王红梅从2017年4月13日起至2018年6月20日期间共通过还款方式支付违约金1334.28元，故上述所扣违约金应当按照还款顺序抵扣相应部分利息，即截止至2019年6月17日止，被告王红梅还应向原告农行武隆支行支付利息7536.79元。 另，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算利息，按月计收复利。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告王红梅在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行金穗贷记卡借款本金24146.76元及利息（截至2019年6月17日的利息7536.79元，其后的利息以本金24146.76元为基数从2019年6月18日起按日利率万分之五计算至付清时为止，按月计收复利，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时为止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费655.24元，减半收取327.62元（原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交），由被告王红梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审判员 左 兵 二〇一九年九月二十六日 书记员 戴瀚琳