河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1303民初6985号原告：中国建设银行股份有限公司南阳分行，住所地为南阳市新华路**。负责人：张中歌，任行长。委托诉讼代理人：常征、张恰，河南吾衡律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：牛小芳，女，汉族，1987年4月25日出生，住河南省内乡县。被告：南阳市华隆置业有限公司，，住所地为河南省南阳市内乡县城关镇南阳路中段西侧法定代表人：王生亚，任经理。原告中国建设银行股份有限公司南阳分行（以下称建行南阳分行）与被告牛小芳、南阳市华隆置业有限公司（以下称华隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院2019年8月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行南阳分行的委托诉讼代理人张恰到庭参加诉讼，被告牛小芳、华隆公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行南阳分行向本院提出以下诉讼请求：1、判令解除原告与被告牛小芳的借贷关系；2、判令由被告牛小芳向原告偿还借款本金297723.7元，并支付截止2019年9月16日所欠利息及罚息29724.72元，合计327448.42元，并继续承担自2019年9月17日至全部本息结清之日的利息及罚息；3、判令由被告牛小芳以其抵押的房产对上诉第二项借款本息承担清偿责任，原告对该抵押房产具有优先受偿权；4、依法判令由被告南阳市华隆置业有限公司对上述第二项借款本息承担连带清偿的担保责任；5、判令由被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告牛小芳因购房，于2015年4月28日由华隆公司为担保人，并以其位于内乡县城××镇××路中××西侧龙禧世家××室房产作为抵押（商品房买卖合同号：号），与原告签订《个人住房借款合同》一份，向原告借款31万元，还款期限为360个月，每月归还金额2079.12元，并办理了内乡县预购商品房抵押登记。同时合同约定，借款人不按本合同的约定按时足额偿还借款本息或其他应付款的，贷款方有权宣布贷款到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。然而该款向被告牛小芳发放后，牛小芳未按约定及时按月偿还，为此原告特具此状，望人民法院依法裁判。被告牛小芳、华隆公司未提交答辩状及相关证据。本院认定以下事实：2015年4月28日，被告牛小芳、华隆公司与原告建行南阳分行签订一份编号为号的《个人住房借款合同》，合同主要内容：借款金额31万元，借款用途用于购买华隆公司出售的坐落于内乡县城××镇××路中××西侧龙禧世家××室房屋，借款期限为360个月，自2015年4月27日起至2045年4月27日止，借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，逾期还款的罚息利率为本合同执行利率水平上上浮50%，贷款人将款项一次性划入华隆公司账户，还款方式为等额本息还款法，每期（月）归还金额为人民币2079.12元，还款时间为每期期末日之前10天；保证人华隆公司的保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），合同的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。牛小芳以其购买的坐落于内乡县城××镇××路中××西侧龙禧世家××室的房屋（商品房买卖合同号）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。此外，合同第十二条第五款第二项约定：“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议”；第十五条第一款约定：“借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”；第十六条第一款约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；……”，第二十四条第一款约定：“本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行”。上述合同签订后，建行南阳分行依约于2015年4月29日向牛小芳发放贷款31万元，该款转入华隆公司账户。借款初期，牛小芳能够按月向原告还款，后开始停止还款，经原告催收无果，截止2019年9月16日，本案借款尚欠本金297723.7元，欠利息、罚息29724.72元，合计327448.42元。上述事实，有当事人陈述、个人住房借款合同、抵押证明、支付凭证等予以证实，当事人所举证据在庭审中已经进行了出示或宣读，并记录在卷。本院认为，原告建行南阳分行与被告牛小芳、华隆公司签订的《个人住房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为合法、有效合同，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告牛小芳应依约履行还款义务，不按约定还款属违约行为，应承担违约责任。因被告牛小芳停止还款，构成违约，原告建行南阳分行请求按照合同约定确认借款提前到期并解除合同，并要求牛小芳立即清偿全部借款本息及相关费用（借款本金297723.7元，并支付截止2019年9月16日所欠利息及罚息29724.72元，合计327448.42元，并继续承担自2019年9月17日至全部本息结清之日的利息及罚息）的请求，符合法律规定，本院予以支持。牛小芳以其购买的坐落于内乡县城××镇××路中××西侧龙禧世家××室的房屋（商品房买卖合同号）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告建行南阳分行请求对抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。《中华人民共和国担保法》第六条规定，本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案中，保证人华隆公司的保证方式为连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），合同的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。因此，被告华隆公司应在被告牛小芳抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行南阳分行核对无误、收执之日前对上述借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用承担连带清偿责任。综上，本案事实清楚，证据充分，被告牛小芳、华隆公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司南阳分行与被告牛小芳、南阳市华隆置业有限公司于2015年4月28日签订的编号为号的《个人住房借款合同》；二、本判决生效后十日内，被告牛小芳归还原告中国建设银行股份有限公司南阳分行借款本金297723.7元，并支付截止2019年9月16日所欠利息及罚息29724.72元，合计327448.42元，并自2019年9月17日起按合同约定利率支付利息、罚息至款付清之日止；三、原告中国建设银行股份有限公司南阳分行对被告牛小芳提供的抵押财产即坐落于内乡县城关镇南阳路中段西侧龙禧世家1-2-120001室的房屋（商品房买卖合同号）享有优先受偿权；四、被告南阳市华隆置业有限公司在被告牛小芳抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告中国建设银行股份有限公司南阳分行核对无误、收执之日前对上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3119元（已减半），由被告牛小芳、南阳市华隆置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇一九年九月二十四日书记员  仵嫄瑛