福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初3294号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：陈志勇，男，汉族，1977年3月5日出生，住莆田市城厢区。 被告：冯美姬，女，汉族，1977年4月10日出生，住莆田市城厢区。 被告：林清泉，男，汉族，1967年4月8日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称“莆田农商行凤凰山支行”）与被告陈志勇、冯美姬、林清泉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告陈志勇、冯美姬、林清泉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈志勇和被告冯美姬（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金人民币49964.44元以及该款自2018年9月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.被告林清泉（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：2015年9月9日，被告陈志勇向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》，对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由被告林清泉提供连带保证责任。被告林清泉于2015年9月9日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：陈志勇于2015年9月9日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，原告于2015年9月18日向被告发放卡号62×××07贷记卡，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。但借款人自普惠金融卡到期后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告冯美姬系被告陈志勇妻子，本案债务发生在上述二被告夫妻关系存续期间，该配偶在《信用卡告知书》中签字确认借贷事实，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告冯美姬对本案债务及各项费用承担共同还款责任。原告于2019年7月4日向本院提起诉讼。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件3份、结婚证复印件1份，证明各被告主体适格及被告陈志勇与被告冯美姬系夫妻关系。 二、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》各1份，证明被告陈志勇于2015年9月9日向原告申领普惠金融卡。2015年9月18日，原告依约给予持卡人50000元的授信额度，透支利率12.6%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。 三、信用卡告知书、回执各1份，证明被告冯美姬应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 四、担保函1份，被告林清泉为本案被告陈志勇因使用普惠金融卡所发生的的全部债务提供担保责任。 五、账户信息查询、贷记卡交易明细账、欠款清单各1份，证明被告陈志勇未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已经严重违反了合约约定的事实。 本院审查认为，因各被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年9月9日，被告陈志勇填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需要在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的额有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡片交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款等内容。 同日，被告冯美姬签署回执，确认已经获知陈志勇在原告处申请福万通贷记专项卡（贷记卡）。 同日，被告林清泉出具担保函，为陈志勇于2015年9月9日申领的福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任。 原告莆田农商行凤凰山支行向被告陈志勇发放卡号为62×××07的信用卡，该卡开户日期为2015年9月18日。被告使用上述信用卡消费，截至2019年7月21日欠原告款项本金人民币49963.61元及利息人民币524.62元。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告陈志勇向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告使用上述信用卡消费，截至2019年7月21日欠原告款项本金人民币49963.61元及利息人民币524.62元，已构成违约。故被告应偿还原告欠款本金人民币49963.61元及相应的利息、违约金。被告冯美姬系陈志勇的配偶，在信用卡告知书回执上签字，确认知悉被告陈志勇申领本案普惠金融卡，且被告冯美姬未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，故原告主张被告冯美姬与陈志勇承担共同还款责任，本院予以支持。被告林清泉向原告出具《担保函》，为被告陈志勇的上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告林清泉对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。陈志勇、冯美姬、林清泉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈志勇、冯美姬应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行普惠金融卡透支本金49963.61元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年7月21日的利息为524.62元及自2019年7月22日起至还清之日止计算的利息、违约金；上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）； 二、被告林清泉对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1076.4元，减半收取计538.2元，由被告陈志勇、冯美姬、林清泉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年九月四日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-