四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初7418号 原告:四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：胡正辉，男，1988年2月9日出生，汉族，住河南省泌阳县。 被告：王云，女，1990年9月6日出生，汉族，住河南省泌阳县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）诉被告胡正辉、王云金融借款合同纠纷一案。本院于2019年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人朱林琳、曹敏、被告胡正辉到庭参加诉讼，被告王云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还编号为锦程第（ＺＺ-18070976770001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金184815.36元；2.被告按照编号为锦程第（ＺＺ-18070976770001-1）《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日止；截至2019年6月4日，未支付利息为8257.04元，未支付罚息为308.7元，未支付复利190.5元，未支付违约金为350.54元，以上合计193922.14元；3.被告胡正辉、王云对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产（郑州市金水区房屋）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确上述第1项和第2项诉请均针对两位被告。 事实与理由：原告与二被告签订编号为ＺＺ-最高借18070976770001的《最高额借款合同》，在该合同项下：（1）原告与二被告签订编号为ＺＺ-最高保18070976770001的《最高额保证合同》约定二被告的保证方式为连带保证责任，签订编号为ＺＺ-最高抵18070976770001的《最高额抵押合同》约定以二被告所有的位于郑州市金水区房屋房屋（权属证书及编号：郑房权证字第××号）为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续，约定抵押担保的范围为贷款合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括评估费、拍卖费、执行费等）和其他合理费用。（2）原告与被告胡正辉、被告王云分别签订编号依次为ＺＺ-18070976770001-1、ＺＺ-18070976770001-2的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》为具体借款合同。其中，编号为ＺＺ-18070976770001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定，原告向被告胡正辉发放贷款200000元整，贷款期限60个月，自2018年7月16日起到2023年7月22日，贷款利率执行浮动利率，合同签订时的贷款利率为18.1%，利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息法，首次还款日2018年8月22日，首次还款金额为5693.1元，此后每月22日为还款日，每月还款金额为5089.29元。后原告按约向被告胡正辉发放了贷款200000元，但被告胡正辉自2019年3月22日开始出现逾期，截止2019年6月4日，被告累计逾期16117.61元。根据编号为ＺＺ-18070976770001-1《个人消费贷款合同（长期最高额类）》第7.2条、第7.3条的规定，被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。故原告诉来法院，要求被告提前归还债务本金，并按照合同约定向原告支付利息、罚息、复利、违约金等。 被告胡正辉辩称，欠钱的事情，因为胡正辉商业出了问题，资金被占用，现在未能收回来，不是有钱不还，是因为现在确实没有资金。胡正辉计划在近三个月（10月、11月、12月），逾期费用先在两个月内还上，第三个月按照之前合同约定按时还款，这是胡正辉目前最大能力，如果非要拍卖房子的话，一切听法院的。 被告王云未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年7月4日，胡正辉、王云向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2018年7月9日，胡正辉、王云共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高借18070976770001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间2018年7月9日起至2023年7月9日和最高贷款限额400000元内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，锦程消费公司（乙方）与胡正辉（甲方）签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》（编号：ZZ-18070976770001-1）及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 同日，胡正辉、王云共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ＺＺ-最高抵18070976770001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年7月9日起至2023年7月9日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于郑州市金水区房屋房屋；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，胡正辉、王云共同作为甲方与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高保18070976770001的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2018年7月9日起至2023年7月9日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2018年7月12日，胡正辉、王云与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于郑州市金水区房屋）办理了顺位抵押登记，抵押登记证书编号为豫20**郑州市不动产证明第0200762号。 2018年7月16日，锦程消费公司与胡正辉签署《贷款借据》，载明：借款人姓名胡正辉，贷款本金200000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2018年8月22日，首次还款金额5693.1元，期末还款日2023年7月22日，期末还款金额5089.29元。胡正辉在借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司向胡正辉发放上述借款200000元后，胡正辉未按约足额偿还借款，截止2019年6月4日，胡正辉尚欠借款本金184815.36元、利息8257.04元、罚息308.7元、复利190.5元、违约金350.54元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》、《贷款借据》、《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向胡正辉发放了贷款，胡正辉未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2019年8月14日，故对锦程消费公司要求胡正辉归还剩余贷款本金184815.36元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，本院予以支持，利息、罚息、复利的计算方式为暂计至2019年6月4日止，应支付利息8257.04元、罚息308.7元、复利190.5元，自2019年6月5日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利应按锦程消费公司与被告胡正辉签订的编号为ZZ-18070976770001-1的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》之约定计付；其中，贷款2019年8月14日到期后不再计收利息，罚息应以逾期本金（2019年8月14日前按约定计逾期本金，自2019年8月15日起逾期本金为184815.36）为基数、复利应以未归还利息为基数，罚息、复利的利率均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算。关于违约金，由于罚息和复利属于逾期还款违约责任，故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的数额即违约金350.54元，对于此后部分，不再支持。但本院支持的利息、罚息、复利及违约金的总金额限额为以未还本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于对王云的诉请，因王云为连带责任担保人，故王云应对胡正辉的上述债务承担连带清偿责任，清偿的最高限额为400000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了顺位抵押登记，顺位抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就位于郑州市金水区房屋的房屋拍卖、变卖后所得价款在本案认定之债权范围内实现顺位优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵18070976770001）约定的抵押房屋实现顺位优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下： 一、被告胡正辉于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金184815.36元、违约金350.54元，并支付利息、罚息、复利【利息的计算方式为：截至2019年6月4日止尚欠利息8257.04元，自2019年6月5日起利息按照《个人消费贷款合同（长期最高额类）》约定之贷款利率计至2019年8月14日止；罚息、复利的计算方式为：截至2019年6月4日止，尚欠罚息308.7元、复利190.5元，自2019年6月5日起至偿清借款之日止，罚息以逾期本金为基数、复利以未归还利息为基数，罚息、复利均以合同约定的贷款利率的1.5倍为标准按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定计算】，本项利息、罚息、复利、违约金的金额总计不得超过以未还借款为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额； 二、被告王云就被告胡正辉的上述第一项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告胡正辉、王云名下的位于郑州市金水区房屋房屋享有顺位抵押权，若胡正辉、王云逾期履行上述给付义务，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就该顺位抵押房屋折价、变卖、拍卖所得价款在本案债权金额内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵18070976770001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2089元，由被告胡正辉、王云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年九月二十八日 书记员  张雨曼