河北省张家口经济开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0791民初1765号原告：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地张家口经济开发区学府西大街**金悦广场小区**楼。负责人：张秀如，该支行行长。委托诉讼代理人：王文姬，该支行客户经理。委托诉讼代理人：常文喆，该支行客户经理。被告：李立新，男，1971年2月17日出生，汉族，住张家口经济开发区。委托诉讼代理人：贺淑琴，女，1956年2月16日出生，蒙古族，住张家口经济开发区。系被告李立新姨姐。被告：贺淑琴，女，1956年2月16日出生，蒙古族，住张家口经济开发区。被告：杨建峰，男，1982年3月1日出生，汉族，住张家口市桥**。原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称农商银行城郊支行）与被告李立新、贺淑琴、杨建峰借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行城郊支行的委托诉讼代理人王文姬到庭参加了诉讼，被告李立新的委托诉讼代理人及被告贺淑琴到庭参加了诉讼，被告杨建峰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商银行城郊支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李立新向原告偿还借款本金500000元及利息、罚息24475.09元（该利息、罚息计算至2019年6月27日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令对被告贺淑琴抵押的位于张家口市高新区钻石南路12号伊梅园小区1号楼3单元3层301房屋予以拍卖、变卖，优先清偿被告李立新所欠原告的全部债务；3、判令被告杨建峰对上述全部借款本息承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费由被告承担。庭审中，原告明确2019年6月28日之后的利息以50万元为本金，按照月利率8.5104‰上浮50%，从2019年6月28日计算至实际给付日。事实与理由：2017年1月18日，原告与被告李立新签订《个人循环额度借款合同》，约定被告因购材料向原告贷款50万元，借款期限自2018年1月29日起至2019年1月28日止，利率实行固定利率为月利率8.5104‰，按月结息，到期还本，合同同时约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率上浮50%。原告实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费、财产保全费等均由被告承担。本合同在履行过程中发生争议的，可以通过协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。为保证上述债务的履行，被告贺淑琴与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告贺淑琴以位于张家口市高新区房屋为本次借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下原告全部债权，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用。另外，被告杨建峰与原告签订《保证合同》，约定被告杨建峰对上述全部债务自愿承担连带保证责任，保证范围为主合同项下本金，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用。合同签署后，原告依约向被告李立新发放了全部借款，但被告未按照合同约定履行按期支付本息的义务，该笔贷款现已到期多日，截至2019年6月27日，被告已拖欠本息共计524475.09元，经多次催要至今未予履行。为了维护原告的合法权益，特起诉，请依法判决。被告李立新的代理人及被告贺淑琴辩称，对于原告起诉的借款事实无异议，借款确实是李立新借的，确实借了50万元，我确实用我的房子做的抵押担保，杨建峰提供的保证担保。这个钱没有还，利息还过，从2019年1月22日之后就没有还了。现在这个钱偿还不了，没有偿还能力。我对原告起诉的借款本金50万元没有异议，对于利息、罚息没有异议，对于用我的房屋做抵押担保也无异议。被告杨建峰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及相关证据材料。经审理查明：2017年1月18日，张家口市城郊农村信用合作联社（乙方）（以下简称城郊联社）作为贷款人与被告李立新（甲方）作为借款人签订编号为城联农信循借字[2017]第737841号《个人循环额度借款合同》，该借款合同的相关内容载明“乙方向甲方提供的借款额度为人民币50万元整。本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度有效期间内，由乙方向甲方提供的贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，甲方对借款额度可以循环使用。只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度有效期间从2017年1月18日起至2020年1月17日止。在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不得超过额度有效期间届满日。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续，每笔借款的金额、利率、期限以贷款转存凭证（含借款借据、乙方计算机生成的电子借据等）的记载为准。贷款转存凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为月利率。实行固定利率，在合同期限内，利率保持不变，双方约定本合同贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮115%，贷款利率为月息8.5104‰。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下贷款按月结息，到期还本，结息日固定为每月/季末月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。甲方应于每期还款日前在甲方账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，甲方同意乙方可直接从该账户中划收借款本息”。该借款合同另载明了发放与支付方式、提前还款、双方权利义务、违约责任等其他事项。（其他合同条款详见合同文本）。该借款合同甲方借款人处有被告李立新签字、捺印，乙方贷款人处盖有张家口市城郊农村信用合作联社大境门小微小贷分中心借款合同专用章”。同日，城郊联社（乙方）作为抵押权人与被告贺淑琴（甲方）作为抵押人签订合同编号为城联农信高抵字[2017]第737841号最高额抵押合同，该抵押合同的相关内容载明“鉴于甲方愿意为乙方与李立新签订的《个人循环额度借款合同》项下债务人的一系列债务提供抵押担保，双方经协商一致，订立本合同。本最高额抵押合同的担保范围包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押权实现。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权直接向人民法院申请变卖或拍卖抵押物，实现抵押权……”。该抵押合同另载明了抵押财产的占有与保管、违约责任等其他事项。（其他合同条款详见合同文本）。该抵押合同甲方处有被告贺淑琴签字、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社大境门小微小贷分中心借款合同专用章。同日，双方对抵押财产办理了他项权不动产登记手续，抵押财产为坐落于张家口市高新区房屋，房屋所有权人登记为贺淑琴，房屋所有权证号为张房权证字第**，他项权证号为冀（2017）张家口市不动产证明第0000004号。同日，城郊联社（乙方）作为债权人与被告杨建峰（甲方）作为保证人签订合同编号为城联农信保字[2017]第737841号保证合同，该保证合同的相关内容载明“为确保李立新与乙方签订的编号为城联农信循借字[2017]第737841号《个人循环额度借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。甲乙双方经协商一致，订立本合同。第一条保证范围。本保证合同保证范围为主合同项下本金50万元整，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第二条保证方式。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第三条保证期间。自2017年1月18日起至债务人债务全部清偿完毕止”。该保证合同另载明了主合同变更、甲方义务等其他事项。该保证合同甲方处有杨建峰签字、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社大境门小微小贷分中心借款合同专用章。同日，原告申请开通商贷宝业务，确定了借款提款和还款专用账户。原告提供业务凭证两张，显示被告李立新于2018年1月29日分两笔提款共计50万元，并约定到期日期为2019年1月28日。原告提供被告李立新账户明细，显示截至2019年6月27日该两笔贷款尚欠借款本金50万元、利息及罚息共计24475.09元。原告提供银监局文件及情况说明一份，显示张家口农村商业银行股份有限公司于2018年7月12日成立，依照《河北银监局关于张家口农村商业银行股份有限公司开业的批复》张家口农村商业银行股份有限公司承接张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，为更好处理公司成立之前的债权债务，张家口农村商业银行股份有限公司统一将公司成立之前的涉及张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行承继。被告贺淑琴对原告提供的上述证据均不持异议。上述事实有原告提供的个人循环额度借款合同、最高额抵押合同、房屋所有权证复印件、不动产他项权证、保证合同、商贷宝业务开通协议、业务凭证、账户信息、银监局文件、情况说明等证据及本案庭审笔录在卷予以佐证。本院认为，张家口农村商业银行股份有限公司成立后承接了张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，并同意由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行处理本案所涉该笔贷款债权业务，故农商银行城郊支行作为本案原告起诉，主体适格，本院予以确认。本案中，根据原告提供的证据，可以证实2017年1月18日，被告李立新与城郊联社签订个人循环额度借款合同，借款额度50万元，后2018年1月29日被告分两笔提款50万元并形成业务凭证，确定了该两笔借款的还款日期为2019年1月28日，现该两笔借款的还款日期已届满，原告要求被告李立新偿还借款本金50万元及截至2019年6月27日的利息、罚息24475.09元，被告未提供证据证明已偿还原告上述所欠借款本金及利息、罚息，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张从2019年6月28日至实际清偿日，按照月利率8.5104‰上浮50%计付逾期利息之诉讼请求，因双方合同约定“本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%”，故原告的该项诉讼请求，亦有据可依，本院予以支持。对于原告要求以被告贺淑琴提供的抵押财产进行优先受偿之诉讼请求，因被告贺淑琴与债权人城郊联社签订最高额抵押合同，自愿用其名下位于张家口市高新区房屋为上述贷款本息的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，本案中，因被告即债务人李立新未履行到期债务，原告有权就被告贺淑琴提供的上述抵押财产行使优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。被告杨建峰作为上述贷款的保证人，签订保证合同并约定保证方式为连带责任保证，故被告杨建峰应对上述款项的清偿承担连带保证担保责任。综上，依照《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下:一、被告李立新于本判决生效之日起十日内偿还原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行借款本金50万元及截至2019年6月27日的利息、罚息24475.09元，并以50万元为本金，按照月利率8.5104‰上浮50%，承担从2019年6月28日起至实际给付借款本金之日止的逾期利息；二、原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行对被告贺淑琴提供的抵押财产即位于张家口市高新区房屋享有优先受偿权。房屋所有权证号为张房房权证字第**。项权证号为冀（2017）张家口市不动产证明第0000004号）；三、被告杨建峰对上述款项的清偿承担连带保证担保责任。本案案件受理费9045元，减半收取4522.5元，由被告李立新、贺淑琴、杨建峰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。审判员 吴 夺二〇一九年九月二十九日书记员 李燕茹附相关法律规定：《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。