福建省诏安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0624民初2248号 原告：诏安县农村信用合作联社，住所地福建省诏安县南诏镇玉良路**，统一社会信用代码91350624753109342F。 法定代表人：林文智，理事长。 委托诉讼代理人：吴州武，男，1970年8月30日出生，诏安县农村信用合作联社职员，住福建省诏安县。 被告：钟焕毫，男，1970年3月26日出生，汉族，自由职业，住福建省诏安县。 被告：张惜琴，女，1974年7月19日出生，汉族，自由职业，住福建省诏安县。 被告：钟焕光，男，1966年6月6日出生，汉族，自由职业，住福建省诏安县。 原告诏安县农村信用合作联社与被告钟焕毫、张惜琴、钟焕光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诏安县农村信用合作联社的委托代理人吴州武，被告钟焕毫、张惜琴到庭参加诉讼。被告钟焕光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 诏安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、钟焕毫、张惜琴共同偿还诏安县农村信用合作联社贷款本金46155.46元及自2016年12月21日起按合同约定计算至贷款还清之日止的利息（含罚息、复息），利息计算方法：从2016年12月21日起至2017年2月14日止，按本金49973.41元×月利率9.225‰×150%计算；从2017年2月15日起至贷款还清之日止，按本金46155.46元×月利率9.225‰×150%计算；未按期缴纳利息，其欠息部分按中国人民银行逾期贷款罚息利率计算复息；钟焕光承担连带清偿责任。2、钟焕毫、张惜琴、钟焕光承担本案一切诉讼费用。事实和理由：钟焕毫与张惜琴系夫妻关系。2013年12月27日，钟焕毫、钟焕光与诏安县农村信用合作联社营业部（以下简称联社营业部）签订一份《个人自助循环贷款（万宝通）借款合同》，约定最高贷款本金余额50000元整；合同授信期限自2013年12月27日起至2016年12月20日止，借款人在合同期限内可以循环使用；贷款用途为鞋类零售，约定利率为浮动利率（贷款逾期部分加收50%罚息，未按合同约定使用贷款，加收100%罚息，未按合同约定缴纳利息应加收复息）；钟焕光为该债务提供连带责任保证。合同签订后，钟焕毫于2013年12月28日向联社营业部办理借款一笔，金额50000元，用途鞋类零售，月利率9.225‰，约定贷款期限至2016年12月20日止。联社营业部于当日向钟焕毫发放支付贷款50000元。贷款到期后，钟焕毫分别于2016年12月20日归还本金26.59元及利息，于2017年2月14日归还本金3817.95元及利息，至今尚欠本金46155.46元及自2016年12月21日起按合同约定计算的利息未还，故提出上述请求。 钟焕光没有提出答辩。 钟焕毫辩称，对诏安县农村信用合作联社的诉讼请求没有异议，因经济困难，要求分期还款。 张惜琴辩称，张惜琴未参与本案借款，也未收到诏安县农村信用合作联社发放的贷款。诏安县农村信用合作联社以本案借款属于钟焕毫与张惜琴夫妻共同债务为由，要求张惜琴承担共同还款责任，没有事实依据。要求驳回诏安县农村信用合作联社对张惜琴的诉讼请求。 诉讼中，诏安县农村信用合作联社提供证据1.《个人自助循环贷款（万宝通）借款合同》，欲证明钟焕毫、钟焕光于2013年12月27日与联社营业部签订一份《个人自助循环贷款（万宝通）借款合同》，约定最高贷款本金月50000元整；合同授信期限自2013年12月27日起至2016年12月20日止，借款人在合同期限内可以循环使用，贷款用途为鞋类零售，约定利率为浮动利率（贷款逾期部分加收50%罚息，未按合同约定使用贷款，加收100%罚息，未按合同约定缴纳利息应加收复息）；钟焕光为该债务提供连带责任保证的事实。2、《借款借据》，欲证明钟焕毫于2013年12月28日向联社营业部办理借款一笔，金额50000元，用途鞋类零售，月利率9.225‰，约定贷款期限至2016年12月20日止；联社营业部于当日向钟焕毫发放支付贷款50000元的事实。3、结婚证、身份证复印件，欲证明钟焕毫与张惜琴系夫妻关系的事实。4.《承诺书》、《借款申请书》、《个体工商户营业执照》，欲证明张惜琴参与本案借款全过程，有共同借款意思表示；上述借款用途系用于经营鞋类零售的事实。5.《民事裁定书》，欲证明诏安县农村信用合作联社于2018年7月17日向法院提起诉讼，后于2018年9月26日撤回起诉的事实。钟焕毫对上述证据没有异议。张惜琴质证认为，对证据1、2的真实性、合法性无异议，但张惜琴未在借款合同上签名，也未收到诏安县农村信用合作联社发放的贷款；对证据3、5的真实性、合法性、关联性没有异议；对证据4的真实性、合法性无异议，但关联性有异议：上述证据不能证明张惜琴对借款有共同意思表示，且钟焕毫将借款用于其个人生活费用支出。 本院认为，钟焕光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议及提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。钟焕毫、张惜琴对诏安县农村信用合作联社提供的证据1、2、3、5没有异议，上述证据可以作为认定事实的依据。钟焕毫、张惜琴对诏安县农村信用合作联社提供的证据4的真实性、合法性无异议，张惜琴在本案借款的《借款申请书》和《承诺书》上签名确认，足以证明其存在共同借款意思表示的事实；《个体工商户营业执照》记载诏安县靓足轩鞋店的经营者为张惜琴，也可以印证本案借款系用于经营鞋类零售的事实。 经庭审认证，对本案的主要事实认定如下：钟焕毫与张惜琴于1999年12月27日登记结婚，结婚证号：闽南政婚字第**。钟焕毫于2013年12月17日向诏安县农村信用合作联社申请借款50000元，借款期限36个月，借款用途鞋类零售。钟焕毫作为申请人，张惜琴作为申请人配偶，钟焕光作为保证人在《个人自助循环贷款（万宝通）借款申请书》上签名、捺印确认。同日，钟焕毫、张惜琴、钟焕光又出具一份《承诺书》，承诺其在申请材料中所涉及的文件、证件及有关材料真实、合法、完整、有效，且复印件与原件一致。2013年12月27日，钟焕毫、钟焕光与联社营业部签订一份《个人自助循环贷款（万宝通）借款合同》，约定自2013年12月27日起至2016年12月20日止，由贷款人在最高贷款本金余额50000元内，对借款人一次或多次发放贷款，每笔贷款的最后到期日不超过2016年12月20日，借款用途为鞋类零售；借款人可以循环使用贷款额度，贷款利率为浮动利率，本合同签订时执行月利率9.225‰（贷款逾期部分加收50%罚息，未按合同约定使用贷款，加收100%罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利）；钟焕光为该债务提供连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年。钟焕毫提供结婚证、身份证复印件，张惜琴提供带有其签名的身份证复印件给联社营业部收执。合同签订后，钟焕毫于2013年12月28日向联社营业部办理借款一笔，金额50000元，用途鞋类零售，月利率9.225‰，约定还款日期为2016年12月20日，还款方式为按季结息、利随本清。联社营业部于当日向钟焕毫发放支付贷款50000元。贷款到期后，钟焕毫分别于2016年12月20日归还本金26.59元及利息，于2017年2月14日归还本金3817.95元及利息，合计归还贷款本金3844.54元，利息结至2016年12月20日。诏安县农村信用合作联社于2018年7月17日向法院起诉钟焕毫、张惜琴、钟焕光，后于2018年9月26日撤回起诉。2019年7月1日，诏安县农村信用合作联社再次具状诉至本院。诉讼中，诏安县农村信用合作联社明确联社营业部是其下属机构，不作为民事主体进行本诉讼。 综上所述，本院认为，联社营业部与钟焕毫、钟焕光签订的《保证借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行。联社营业部是诏安县农村信用合作联社的下属机构，现诏安县农村信用合作联社对钟焕毫、钟焕光提起诉讼并主张权利，符合有关法律规定。合同签订后，诏安县农村信用合作联社依约将贷款50000元发放给钟焕毫。借款后钟焕毫未依约还款已构成违约，应按照合同约定承担偿还贷款本息的违约责任，但利息、罚息、复利合计的年利率不得超过24%。根据双方签订的合同约定，诏安县农村信用合作联社要求钟焕光作为保证人承担连带清偿责任的主张，证据充分，应予支持。张惜琴与钟焕毫系夫妻，上述二人共同向诏安县农村信用合作联社申请本案借款，在《承诺书》、《借款申请书》上签名确认，并提供带有其签名的身份证、结婚证复印件给诏安县农村信用合作联社，上述事实足以说明本案借款是基于钟焕毫与张惜琴夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，诏安县农村信用合作联社以本案借款属于夫妻共同债务为由要求张惜琴承担共同还款责任，具有事实和法律依据，依法应予支持。钟焕光承担连带清偿责任后，有权向钟焕毫、张惜琴追偿。钟焕光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、钟焕毫、张惜琴应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还诏安县农村信用合作联社贷款本金46155.46元及自2016年12月21日起按合同约定计算至贷款还清之日止的利息（含罚息、复利），利息计算方法：从2016年12月21日起至2017年2月14日止，按本金49973.41元×月利率9.225‰×150%计算；从2017年2月15日起至贷款还清之日止，按本金46155.46元×月利率9.225‰×150%计算；未按期缴纳利息，其欠息部分按中国人民银行逾期贷款罚息利率计算复利，但利息、罚息、复利合计的年利率不得超过24%。 二、钟焕光对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。钟焕光承担连带清偿责任后，有权向钟焕毫、张惜琴追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费953元，减半收取476.5元，由钟焕毫、张惜琴、钟焕光负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  沈绮峰 二〇一九年九月十日 书记员  杨佛保