西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 (2017)陕0113民初16414号 原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区高新二路**招商银行大厦。 负责人：王晏蓉，系该行行长。 委托诉讼代理人：梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。 被告：陈毓琦，男，汉族，1973年7月18日出生，住陕西省西安市。 被告：高芳，女，汉族，1980年2月14日出生，住陕西省西安市西安市。 被告：王波，男，汉族，1974年3月20日出生，住陕西省西安市。 原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告陈毓琦、高芳、王波金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁偲琪、被告陈毓琦到庭参加了诉讼。被告高芳、王波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年5月16日，原告与被告陈毓琦签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告陈毓琦提供总额为123万元的授信额度，授信期间为120个月，从2013年5月16日至2023年5月16日止。2015年5月25日，原告与被告陈毓琦、高芳签订《个人授信协议》,约定由原告向被告陈毓琦、高芳提供总额为123万元的授信额度，授信期间为120个月，从2013年5月28日至2023年5月28日止,2013年5月16日，原告与被告陈毓琦、高芳签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告所有的位于西安市雁塔区太白南路118号1幢2单元21804室房产作为抵押，为授信协议项下各具体合同发放的贷款提供担保。双方为此签订《西安市房地产抵押合同》，并于2013年6月5日办理了房屋他项权证。被告王波出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告陈毓琦授信协议项下各具体合同发放的贷款承担连带保证责任。2015年5月20日，原告与被告陈毓琦签订了《个人贷款借款合同》约定由原告向被告发放贷款123万元，借款期限36个月，年利率为7.1500%。上述合同签订后，原告依约放款，但被告未能按期偿还，经原告多次催收无果，原告有权依据合同约定提前收回发放贷款本息，故诉至法院，请求依法判令：1、被告陈毓琦、高芳立即向原告偿还截止2019年4月30日借款本金860077.41元、利息2562.79元、复息263.41元、罚息88414.60元，本息合计951318.21元以及自2019年5月1日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息和原告为实现债权产生的全部费用；2、原告对被告陈毓琦抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；3、被告王波对上述债务承担连带赔偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。 被告陈毓琦辩称，借款属实，原告所述是事实，愿意偿还借款。 被告高芳、王波经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明，2013年5月16日，原告与被告陈毓琦签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为1230000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月16日至2023年5月16日；在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告与被告陈毓琦、高芳签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告自愿将其所有的位于西安市雁塔区太白南路118号1幢2单元21804室房产作为抵押，为授信协议项下各具体合同发放的贷款提供担保。双方为此签订《西安市房地产抵押合同》约定，抵押人愿意以其购买的房产进行抵押，向原告提供债务履行担保，抵押担保范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用等；债务履行期届满，原告债权未受清偿或未受全部清偿的，原告有权行使抵押权，原告可以与被告协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿。原告于2013年6月5日取得了房屋他项权证。2013年5月16日，被告王波出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告陈毓琦授信协议项下各具体合同发放的贷款承担连带保证责任。担保的范围为原告向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额1230000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；如授信人未按约定及时清偿债务本息或发生任何一项违约事件，原告有权选择直接向保证人追索，而无需先行处置抵押物；出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，原告有权要求保证人承担保证责任；原告与本担保书有关的任何信函一经按照担保书所确定的本保证人的住所地址发出、任何邮政信函一经按照上述联系地址送交邮局即被视为已送达保证人。2013年5月28日，原告与被告陈毓琦、高芳又签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为1230000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年5月28日至2023年5月28日；2015年5月20日，原告与被告陈毓琦、高芳签订了《个人贷款借款合同》，约定由原告向被告发放贷款123万元，借款期限36个月，从2015年5月20日至2018年5月20日，年利率为7.1500%。合同签订后，原告于2015年5月20日依约放款123万元，借款期限到期后，被告未能按约偿还借款，截止2019年4月30日，被告剩余未还借款本金860077.41元、利息2562.79元、复息263.41元、罚息88414.60，本息合计951318.21元。 上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、他项权证、客户逾期清单及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证及核对，可以作为定案依据。 本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后，原告按约向被告汤建峰发放贷款1230000元，被告理应按照合同约定向原告按期偿还借款，但陈毓琦自借款期限到期后未能按约还款构成违约，已达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，原告诉请被告陈毓琦、高芳清偿剩余借款本息于法有据，本院依法予以支持。被告已将其购买的位于西安市雁塔区太白南路118号1幢2单元21804室房产用于抵押贷款并办理了抵押登记手续，原告取得了他项权利证。原告作为抵押权人，在被告未按期还本付息的情况下，有权要求被告以该抵押房屋对《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》项下的债务承担抵押担保责任，有权对抵押房屋按照抵押登记顺序享有优先受偿权。根据《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，被告王波为授信协议项下的借款提供连带保证责任，本案所涉债务为该授信协议项下债务，故原告要求被告王波承担连带清偿责任本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，判决如下： 一、被告陈毓琦、高芳应当于本判决生效后十日内共同偿还原告本金860077.41元、利息2562.79元、复息263.41元、罚息88414.60（截止2019年4月30日），合计951318.21元，并按合同约定支付自2019年5月1日起至款项实际清偿之日止新产生的利息、罚息、复息。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。 二、如被告陈毓琦、高芳未履行上述还款义务，原告有权对抵押物位于西安市雁塔区太白南路118号1幢2单元21804室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 三、被告王波对本判决第一项被告陈毓琦的债务承担连带保证责任。被告王波承担保证责任后，有权向陈毓琦追偿。 本案案件受理费13313元，减半后由被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判长 殷 瑞 审判员 梁梦艺 审判员 秦 冰 二〇一九年九月二十六日 书记员 靳文莉