福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初7003号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行，住所地：福建省南安市康美镇区新街，统一社会信用代码：91350583597865241X。 负责人：洪素清，系该行行长。 委托诉讼代理人：王玉宝，女，1977年5月4日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄举胜，男，1976年10月2日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：刘豆丹，女，1976年3月30日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行（以下简称“康美农商行”）与被告黄举胜、刘豆丹信用卡纠纷一案，本院于2019年7月16日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告康美农商行的委托诉讼代理人王玉宝到庭参加诉讼，被告黄举胜、刘豆丹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 康美农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄举胜、刘豆丹共同偿还借款本金人民币18871.95元及自2018年7月22日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年5月21日暂计结欠利息2358.92元、费用621.95元）；3.由黄举胜、刘豆丹承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年11月17日，黄举胜因欠缺资金向康美农商行申请办理普惠金融卡一张，授信金额20000元，月利率12‰。合同签订后，康美农商行依约于2016年11月24日向黄举胜发放了20000元的普惠金融卡，黄举胜即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。刘豆丹作为黄举胜的配偶，其于2016年11月18日向康美农商行出具共同还款承诺书一份，自愿就黄举胜的上述借款本息承担共同还款责任。借款后，虽经康美农商行催讨，但黄举胜、刘豆丹未依约偿还利息，至今尚欠康美农商行借款本金人民币18871.95元及相应利息、费用。 黄举胜未作答辩，也未提供任何证据。 刘豆丹未作答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：黄举胜于2016年11月17日向康美农商行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。黄举胜向康美农商行申办普惠金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件福万通普惠金融贷记卡领用合约中约定：“持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商银行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担等等。”。2016年11月18日，刘豆丹签订了一份《共同还款承诺书》，载明：“本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任（其款项包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）”。后经康美农商行审查同意授予黄举胜额度为20000元的普惠金融卡，卡号为62×××03，并约定该卡的利率按月利率12‰执行。开卡后，黄举胜多次使用该卡进行转账等，截止2019年5月21日，黄举胜尚欠康美农商行透支本金人民币18871.95元，自2018年7月22日起，黄举胜未能依约偿还款项，刘豆丹亦未承担共同还款责任。 上述事实，有康美农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件、黄举胜、刘豆丹的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请书、送达地址确认书、共同还款承诺书、普通贷款账户交易明细查询登记簿、贷记卡欠款情况表及其委托诉讼代理人的庭审陈述等为据。对康美农商行主张的事实和提供的证据，黄举胜、刘豆丹均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认康美农商行所提供的证据具有证明力，可以认定。 本院认为，康美农商行向黄举胜发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系。康美农商行与黄举胜之间形成的借款合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。康美农商行依约向黄举胜发放额度为20000元的普惠金融卡，黄举胜随即采取转账等方式进行透支，至今尚欠康美农商行借款本金人民币18871.95元及相应的利息、费用未能偿还，其行为显属违约，依法应当承担逾期还款的违约责任。刘豆丹自愿同意为黄举胜的上述贷款承担共同还款责任，故康美农商行请求刘豆丹承担共同偿还责任，于法有据，本院予以支持。关于康美农商行要求黄举胜支付按福万通普惠金融卡领用合约中约定的利息、费用，本院认为，关于违约金，虽福万通普惠金融卡领用合约约定持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定黄举胜应支付的透支利息及费用总计不得超过年利率24%。黄举胜、刘豆丹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 被告黄举胜、刘豆丹应于本判决生效后十日内，共同偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司康美支行借款人民币18871.95元及利息、费用（利息、费用自2018年7月22日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币347元，减半收取为人民币173.50元，由黄举胜、刘豆丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一九年九月六日 法官助理黄小兰 速录员  洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。