吉林省白城市洮北区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0802民初3586号原告：鲍莉莉，女，蒙古族，1976年1月26日生，现住白城市。被告：中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司。负责人：李耀，系经理。委托诉讼代理人：张振东，系吉林信谦律师事务所律师。原告鲍莉莉与被告中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司（人寿保险公司）保险纠纷一案，本院于2019年8月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年9月4日公开开庭进行了审理。原告鲍莉莉，被告中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司的委托诉讼代理人张振东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲍莉莉向本院提出诉讼请求：1.判令人寿保险公司解除保险合同的行为无效；2.判令人寿保险公司承担保险合同约定的理赔责任，赔偿鲍莉莉保险金100,000元整；3.判令人寿保险公司承担本案诉讼费用。事实与理由:2016年9月22日，鲍莉莉与人寿保险公司签订人寿保险无忧一生重大疾病保险合同，保险金额100000元整，保险合同号：220030148929008，签订合同时，人寿保险公司方业务员并未向鲍莉莉询问鲍莉莉的病史以及其他任何关于鲍莉莉健康方面的问题，且鲍莉莉不知投保所负的告知义务，因此，在人寿保险公司方未提醒鲍莉莉告知义务，鲍莉莉未充分了解权利义务的情况下，双方签订了保险合同，合同签订后，鲍莉莉按合同约定每年如期缴纳保险费，直到2019年6月，鲍莉莉被确诊为甲状腺癌，依合同2.4条第一款约定，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效之日起180天后因疾病，初次被诊断患有本合同约定的重大疾病，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。现鲍莉莉所患疾病属于保险合同7.17所列的范围，因此，人寿保险公司应承担理赔责任，但人寿保险公司以鲍莉莉签订合同时没有如实告知病史为由，解除了该保险合同，根据双方签订的保险合同第6.1条和《保险法》第16条第三款规定，自保险合同成立之日起2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任，综上，保险公司无权解除该合同，现鲍莉莉为了维护自身合法权益，故诉至法院。人寿保险公司辩称，1.鲍莉莉投保时故意隐瞒严重病情，向人寿保险公司作虚假告知，以顺利签订保险合同，化解后期可能因疾病严重恶化带来的经济损失风险，其行为违反诚实信用原则，违背社会公序良俗，使本案存在巨大道德风险及逆选择，不应该予以保护。诚信信用原则是对民事主体意思自治权的最大保护，是民事主体从事民事法律活动应遵循的最基本的法则。《保险法》因此把最大诚信原则作为从事保险活动的前提条件和法律基石。商业保险应尊重商业规则，不能在患病后购买商业保险，保险也是将未来有可能发生的风险进行转移，如果这种风险在投保时已经真实存在，法律是不予保护的，而鲍莉莉为了化解可能遇到的经济损失风险。行使个人权利时，却违反了《民法总则》《合同法》《保险法》共同的法律基本原则，损害了其他不特定投保人的公共利益。违背公序良俗。依照《民法总则》第153条第二款，违背公序良俗的民事法律行为无效，按照合同法第52条第四项，损害社会公共利益的合同无效，鲍莉莉的诉求缺乏法律支持，不应给予保护；2.本案不属于投保后新发生保险事故，鲍莉莉未履行如实告知义务，足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，人寿保险公司有权解除合同，不应承担保险责任。鲍莉莉投保前已经患有高血压三级高危组，甲状腺结节，左肺上叶纤维化等疾病，投保时故意不履行如实告知义务，足以影响人寿保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。另白城中心医院、白城市医院两份病历，证明鲍莉莉2019年6月12日术中病理检查回报左叶上极甲状腺乳头癌既是鲍莉莉投保前2015年5月16日在白城市中心医院超声检查所见左叶0.26×0.18cm甲状腺结节慢慢发展、恶化转变而来，是投保前原患病部位疾病发展恶化为甲状腺乳头癌，不是保险合同成立后新发生的疾病，依据《保险法》第二条，订立保险合同时未知不确定的风险在未来实际发生时才是保险事故，而本案鲍莉莉与人寿保险公司签订保险合同时，鲍莉莉已经患有高血压三级高危组，甲状腺结节，左肺上叶纤维化等多种疾病，已经存在确定已知的风险，即投保前已经患病，非健康体，未来发生疾病是事故而并非保险事故，因此更不属于新发生保险事故。而《保险法》第16条第三款规定的自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同的不可抗辩期间，是指保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起，两年后新发生保险事故，因此本案人寿保险公司有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任；3.涉案“无忧一生重大疾病人身保险”投保单由鲍莉莉与保险代理人现场填写，其中健康告知事项均为现场询问后手工填写，并由鲍莉莉对投保单所有的内容真实准确完整进行签名确认。一个理性的人在签字时理应知悉签字的意义和作用，否则没有其他任何方式可以表明其已经同意或理解。鲍莉莉作为完全民事行为能力人签字时并非受欺诈胁迫而为其签字确认行为应当为其发生法律效力；4.案件受理费应当由鲍莉莉承担本案经审理查明：1.2016年9月22日鲍莉莉与人寿保险公司签订“人保寿险无忧一生重大疾病保险合同”一份，约定：合同生效日为：2016年9月23日零时零分，保险期间为终身，保险金额为100,000元，保险费每年3,210元。被保险人自本合同生效之日起180日内因疾病，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病，按所交保险费给付重大疾病保险金，本合同终止。保险事故发生时间为被保险人身故、全残或重大疾病初次确诊的时间。在双方的合同中还约定，本条款明确说明与如实告知的合同解除权在本合同成立之日起超过2年的，发生保险事故的，人寿保险公司承担给付保险金责任。2.鲍莉莉2015年5月6日至2015年5月16日入白城中心医院住院治疗，住院期间经查甲状腺超声：甲状腺左叶下级见0.26X0.18CM无回声，右叶中下级见0.46X0.36CM低回声，提示甲状腺结节。出院诊断为“高血压三级高危组，甲状腺结节，左肺上叶纤维化”。2019年6月11日至6月18日鲍莉莉入白城市医院住院治疗，主诉：发现甲状腺肿物1个月。行甲状腺癌根除术，病理报告为：甲状腺右叶结节性甲状腺肿伴纤维化，甲状腺左叶上极甲状腺乳头状癌，出院诊断为“甲状腺恶性肿瘤，高血压病”。3.2019年6月26日，鲍莉莉向人寿保险公司申请理赔。2019年7月15日人寿保险公司作出理赔完成通知书，理赔合同号220030148929008下的人保寿险无忧一生重大疾病保险理赔结论：解除合同，退还保险费，本公司解除合同，退还保险费，解除保险合同原因为,根据保险法第十六条规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十六条第一条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”鲍莉莉2016年9月22日以自己为投保人与人寿保险公司签订“人保寿险无忧一生重大疾病保险”合同一份，并于2016年9月23日生效，鲍莉莉于2019年6月11日至6月18日住院治疗，诊断为“甲状腺恶性肿瘤”，属于保险合同中约定的重大疾病。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中人寿保险公司提供的2015年5月16日鲍莉莉入院记录中的出院诊断为“高血压三级高危组，甲状腺结节，左肺上叶纤维化”，不能证明其在投保时已患有甲状腺癌的病史，不构成“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务”，保险事故发生时间为被保险人身故、全残或重大疾病初次确诊的时间，本案中鲍莉莉重大疾病初次确诊的时间应为2019年6月18日，且双方的合同成立已超过2年，故人寿保险公司解除双方的保险合同依据不足，不予支持。人寿保险公司应依保险合同约定给付鲍莉莉保险金100,000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款判决如下：一、继续履行原告鲍莉莉与被告中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司签订的“人保寿险无忧一生重大疾病保险合同”；二、被告中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司于本判决生效后十日内给付原告鲍莉莉保险金100,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,150元，由中国人民人寿保险股份有限公司白城市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白城市中级人民法院。审判员  郭昕二〇一九年九月十二日书记员  高明