海南省文昌市人民法院民事判决书（2019）琼9005民初3237号原告：海南文昌农村商业银行股份有限公司，住所地海南省文昌市文城镇东风路**。法定代表人：孙恒保，董事长。委托诉讼代理人：吴多武，公司职员。委托诉讼代理人：卢彩欧，公司职员。被告：张健，男，1969年11月3日出生，汉族，现住海南省文昌市。被告：潘爱琼，女，1968年7月6日出生，汉族，现住海南省文昌市。原告海南文昌农村商业银行股份有限公司（以下简称文昌农商行）与被告张健、潘爱琼小额借款合同纠纷一案，本院于2019年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告文昌农商行的委托诉讼代理人吴多武到庭参加诉讼。被告张健、潘爱琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告文昌农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张健立即偿还原告借款本金人民币204,514.4元以及直至借款实际清偿之日止的利息（截至2019年6月14日，被告张健已拖欠利息13,396.96元，拖欠本息合计217,911.36元；2019年6月15日起的利息以拖欠的204,514.4元本金为基数，按年利率16.2%计算至贷款实际清偿之日止;并对未支付的利息按年利率16.2%计收复利）;2.判令被告潘爱琼对被告张健的上述债务承担连带偿还责任；3.判令各被告承担本案有关的诉讼费、保全费、公告费（包含但不限于诉讼阶段中的公告费、判决书送达公告费、上诉状送达公告费）等原告为实现债权而实际发生的一切费用。原告当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告张健立即偿还原告借款本金人民币201,123.58元以及直至借款实际清偿之日止的罚息（截至2019年9月19日，被告张健已拖欠利息16,909.11元，拖欠本息合计218,032.69元；2019年9月20日起的利息以拖欠的201,123.58元本金为基数，按年利率16.2%计算至贷款实际清偿之日止;并对未支付的利息按年利率16.2%计收复利）。事实和理由：一、原告与被告之间的借贷关系和担保关系清楚。原告与被告张健、潘爱琼于2017年11月29日签订编号为学院支行2017年小额借字第64110220171129002号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》(以下简称《借款合同》)，约定“被告张健向原告借款人民币240,000元，借款期限60个月，自2017年11月29日至2022年11月29日；按月结息，结息日为每月的20日，到期一次性归还借款本金。借款年利率10.8%，不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起对逾期贷款按合同利率上浮50%计收利息即16.2%（10.8%+10.8%×0.5）；原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告张健负担。同日，被告潘爱琼在《借款合同》保证人处签名，自愿为被告张健的以上借款承担连带责任保证，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。二、借款发放后被告张健严重违反合同约定，未能依约归还借款本息，被告潘爱琼作为担保人亦未履行担保责任。《借款合同》签订后，原告依约向被告张健发放了240,000元借款，被告张健未按照合同约定归还借款本息。被告张健拖欠原告借款本息的行为已严重违反《借款合同》约定，原告为维护自身权益，已按照《借款合同》第十条的约定于2019年6月14日向两被告宣布合同提前到期，要求立即偿还拖欠原告的所有款项。截止2019年9月19日，被告张健拖欠贷款本金201,123.58元，拖欠利息16,909.11元，拖欠本息合计218,032.69元。原、被告之间签订的《借款合同》合法有效，对双方均有约束力，被告张健与其担保人潘爱琼应按约还本付息及承担担保责任。为了维护原告合法权益，原告提起本案诉讼，请求法院判如所请。被告张健、潘爱琼未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.张健、潘爱琼身份证及结婚证复印件，拟证明两被告的主体资格适格及两被告存在夫妻关系；2.借款合同，拟证明原告与被告张健签订借款合同，对借款本金、还本计划、年利率、逾期利率等进行了约定，被告潘爱琼为被告张健的借款提供连带责任保证担保，应对被告张健的上述债务承担连带清偿责任；3.借款借据，拟证明原告已向被告张健发放借款24万元，原告已履行借款合同义务；4.贷款提前到期通知书，拟证明原告已依合同约定，向两被告宣布贷款提前到期；5.欠息材料，拟证明张健的还款情况和拖欠本息情况。本院认为上述证据形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。综合当事人陈述及本案全部证据，本院查明事实如下：为了筹集资金装修房屋，被告张健（借款人）、潘爱琼（保证人）于2017年11月29日同原告所辖海南文昌农村商业银行股份有限公司学院支行（贷款人）签订编号为学院支行2017年小额借字第64110220171129002号《借款合同》，约定：贷款人向借款人发放工资担保贷款，贷款金额240,000元，借款期限自2017年11月29日起至2022年11月29日止，贷款利率为年利率10.08%，贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；从贷款发放之日起，合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息，按月结息，结息日为每月的20日，并按等额本息方式偿还贷款本金；借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利引起的任何损失负责；本合同项下担保为保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。合同签订后，原告依约向被告张健发放了贷款，但张健自2018年8月20日起多次未按合同约定进行还本付息。2019年6月14日，原告所辖海南文昌农村商业银行股份有限公司学院支行（贷款人）分别向两被告寄送《贷款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下的贷款提前到期。截至2019年9月19日，被告张健仍拖欠贷款本金201,123.58元，拖欠利息16,909.11元，拖欠本息合计218,032.69元，被告潘爱琼未承担连带清偿责任。另查明，被告张健与潘爱琼于2004年10月15日登记结婚。本院认为，被告张健（借款人）为了筹集资金装修房屋，向原告所辖所辖海南文昌农村商业银行股份有限公司学院支行申请贷款240,000元。原告所辖海南文昌农村商业银行股份有限公司学院支行与被告张健（借款人）、潘爱琼（保证人）签订了《借款合同》，并向被告张健发放了贷款240,000元，原、被告之间已经形成借款合同关系和保证合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，在原告依约发放贷款后，被告张健应当按照《借款合同》约定的期限及方式偿还贷款本金及利息，如张健不履行合同义务，原告有权要求被告潘爱琼承担连带清偿责任。本案中，张健未按照《借款合同》约定还本付息，潘爱琼亦未承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，原告主张被告张健偿还拖欠的贷款本金、利息、复利，并主张被告潘爱琼承担连带责任于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：1被告张健向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金人民币201,123.58元及至贷款本息实际清偿之日止的利息[截止2019年9月19日，利息为16,909.11元，2019年9月20日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金201,123.58元为基数，按贷款年利率15.12%（10.08%+10.08%×0.5）计算，对未支付的利息按年利率15.12%计收复利]。限于本判决发生法律效力之日起十日内清偿完毕；2被告潘爱琼对被告张健的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告海南文昌农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2284.34元、保全费1089.55元由被告张健、潘爱琼负担，原告已预缴的案件受理费2284.34元、保全费1089.55元，本院予以退还，限被告张健、潘爱琼于本判决发生法律效力之日起十日内向向本院交纳案件受理费2284.34元、保全费1089.55元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 员 刘玉龙 二〇一九年九月二十四日法官助理 陈 雪书 记 员 马楠楠附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。