福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初6847号 原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。 负责人：杨惠玲，该社主任。 委托诉讼代理人：林武桂，男，该社职员。 委托诉讼代理人：陈宗龙，男，该社职员。 被告：庄青珠，女，1985年3月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：康明桂，男，1983年1月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄云琼，女，1977年1月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：李锦彬，男，1984年2月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：李春跃，男，1976年10月10日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（简称小岞信用社）与被告庄青珠、康明桂、庄云琼、李锦彬、李春跃信用卡纠纷一案，本院于2019年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈宗龙、被告庄青珠、康明桂、李春跃到庭参加诉讼，被告庄云琼、李锦彬经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告庄青珠、康明桂共同偿还原告信用卡透支本金64144.02元及利息4970.44元、滞纳金（违约金）843.83元（计至2019年6月21日），并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月22日起至还清款项之日止的利息、滞纳金（违约金）、卡服务费。2、判决被告庄云琼、李锦彬、李春跃对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告庄青珠于2015年11月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请额度为40000元，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，其中领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。被告康明桂作为庄青珠的配偶在申请人配偶一栏签字确认知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告庄云琼、李锦彬、李春跃自愿在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名确认提供连带责任保证，申请表上约定了担保额度、担保利息、保证范围、保证期限等。原告经核准后，向被告庄青珠发放卡号为62×××09的信用卡，有效期为三年，初始授信额度为40000元，每月21日为账单日。此后，被告庄青珠激活并使用该信用卡，额度提升后目前授信额度为64150元。被告庄青珠自2019年1月18日最后还款日未按期归还当期信用卡利息，至2019年6月21日止结欠信用卡透支本金64144.02元、利息4970.44元、滞纳金（违约金）843.83元、（根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网上发布调整公告，将滞纳金变更为违约金），已构成违约。经原告多次催讨，几被告均未履行还款义务。 被告庄青珠辩称，原告陈述的办卡及用卡情况属实，但被告庄青珠申请的信用卡额度为35000元。 被告康明桂、李春跃共同辩称，被告庄青珠申请的信用卡额度为35000元，担保人对额度35000元提供担保，对后面提升的额度并不知情，应只在35000元的范围内承担保证责任。 被告庄云琼提交书面答辩称，关于额度担保的条款属于格式条款，原告对此并没有尽到合理解释的义务，普通人无法注意到该条款。被告庄云琼仅有小学文化程度，一辈子都在农村误工，对条款的阅读和理解存在障碍，原告并未对此作出相应的解释，该条款无效，被告庄云琼仅对最先约定的担保金额承担保证责任。 被告李锦彬未作答辩。 经审理查明，被告庄青珠、康明桂于2012年3月12日登记结婚，系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告庄青珠于2015年11月21日经被告庄云琼、李锦彬、李春跃提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告康明桂以申请人（即被告庄青珠）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告庄青珠使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即被告庄青珠）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告庄青珠使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向被告庄青珠发放卡号为62×××09的贷记卡（后因被告庄青珠挂失，故卡号变更为62×××15），信用额度为35000元，后原告调升被告庄青珠的授信额度至64150元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告庄青珠持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2019年6月21日结欠原告透支本金64144.02元、利息4970.44元、违约金843.83元。 以上事实，有原告提供的《营业执照》、《金融许可证》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、信用卡交易明细账、贷记卡台账、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、结婚证，以及原告与被告庄青珠、康明桂、李春跃的庭审陈述加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与被告庄青珠、康明桂、庄云琼、李锦彬、李春跃之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告庄青珠在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告庄青珠未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告庄青珠偿还尚欠普惠卡透支本金64144.02元及计至2019年6月21日的利息4970.44元、违约金843.83元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月22日起的利息、违约金、卡服务费，符合双方约定和法律规定，应予支持。被告庄青珠、康明桂为夫妻关系，被告康明桂同意对被告庄青珠使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告康明桂依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告庄云琼、李锦彬、李春跃为被告庄青珠、康明桂上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄青珠、康明桂追偿。被告庄云琼、李锦彬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄青珠、康明桂应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社普惠卡透支本金64144.02元及计至2019年6月21日的利息4970.44元、违约金843.83元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年6月22日起至还清款项之日止的利息、违约金、卡服务费。 二、被告庄云琼、李锦彬、李春跃对被告庄青珠、康明桂的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄青珠、康明桂追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1549元，减半收取775元，由被告庄青珠、康明桂、庄云琼、李锦彬、李春跃负担，应于本判决生效之日起的五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘素梅 二〇一九年九月二十七日 书记员  吴清艺 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。