山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2019）晋0213民初4570号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路**。负责人：陆晓军，住大同市新建南路**。委托诉讼代理人施海霞，山西瑜亮律师事务所律师。被告：张利苹，女，1974年10月8日出生，汉族，，住大同市被告：刘化冬，男，1977年3月1日出生，汉族，，住大同市原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司与被告张利苹、刘化冬保证保险合同纠纷一案，本院于2019年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司的委托诉讼代理人施海霞，被告张利苹，刘化冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令二被告偿还贷款代偿金额169845.04元，支付未付保费6570.41元（1791.93元／30＊110天），代偿金额违约金7643.03元（自2019年5月7日计算至6月21日=169845.04＊1％。＊45天）；未付保费违约金295.67元（自2019年5月7日计算至6月21日=6570.4I＊1％6＊45天），合计184354.15元。违约金计算至被告还款日止。二、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2018年10月16曰，被告一与中国光大银行太原分行漪汾街支行（以下称贷款人）签订《个人贷款合同》，向贷款人借款180000元用于生产生活所需，合同约定了借款期限36个月、等额本息还款、每月16日还款、利率6.65%、逾期利率9.975%。为保证贷款的归还，被告一向原告投保一份《个人信用贷款保证保险》，由原告为上述借款合同借款人提供保证担保，赔偿等待期为80日，保险期间自贷款发放日至清偿全部贷款本息之日止;保险合同特别约定,如投保人违约,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,逾期归还,投保人以尚欠全部款项为基数、按日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人享有追偿权。2018年10月15日，被告二向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就被告一贷款所欠原告的全部款项承担连带还款责任。借款合同签订后，贷款人即将全部借款转至被告一指定账户内。截止2019年5月7日,被告一逾期向贷款人偿还本息,逾期达80日，原告依约向贷款人偿还贷款本息共计169845.04元。被告一严重违约，应向原告偿还贷款本息、未付保费及违约金,被告二应当承担连带责任。经原告多次催促，被告拒不归还。为维护自身权益，现特向法院提起诉讼，请求人民法院支持原告各项诉讼请求。张利苹、刘化冬辩称，现在经济困难，无法还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、个人担保借款合同、贷款借据，证明被告一向中国光大银行太原分行漪汾支行借款180000约定借款用途、利率、还款方式、违约金。2、个人信用贷款保证保险保单、授权委托书，在被告一在原告处投保一份个人信用贷款保证保险，原告代偿后享有追偿权。3、代偿债务通知书，证明原告替被告一偿还贷款本息169845.04元。4、代偿债务与权益转让确认书，证明原告享有追偿权。5、共同还款承诺书，证明被告二向原告承诺为被告一贷款全部债务承担连带责任。本院认为，原告提供的以上证据形式规范、内容真实并形成完整的证据链，二被告对以上证据的真实性、合法性、关联性也均无异议，故对以上证据的真实性、关联性本院予以确认。根据以上证据本院确认以下事实：2018年10月10日被告张利苹向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保个人信用贷款保证保险一份，约定投保人为张利苹，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，保险人中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司。贷款金额为180000元，保险费为64509.48元，保险金额为199048.25元。每月保险费为1791.93元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并作出特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月16日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行与被告张利苹在太原签订个人贷款合同。合同中约定被告张利苹因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款人民币壹拾捌万元整。贷款期限为36个月。自2018年10月16日至2021年10月16日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2018年10月16日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行将借款180000元出借至被告张利苹的账户内。2018年10月15日被告刘化冬向原告出具共同还款承诺书，确认愿对张利苹借款承担共同还款责任。还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。责任期间包括自贷款合同生效之日至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年。2019年5月7日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告张利苹发出通知，内容为：张利苹于2018年10月16日与银行签订个人贷款合同后，于2019年5月7日逾期达80天。后于2019年5月7日由中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代为清偿，共偿还贷款本息共计169845.04元。其中本金166329.67元贷款利息3394.91元，逾期罚息120.46元。同日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向中国人民财产保险股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认于2019年5月7日收到中国人民财产保险股份有限公司代偿款169845.04元。并同意于收到上述赔款的同时将中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对田日盛追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决保单项下的全部索赔。本院认为，本案原、被告签订的保险保证合同合法有效，被告未如约支付保费构成违约，原告诉请支付保险费及依合同支付违约金合法，本院予以支持。依据担保法规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告依合同约定代被告张作文向中国光大银行股份有限公司太原分行履行代偿人民币169845.04元义务后，向被告主张权利合法，应予支持。关于原告主张的违约金295.67元，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张按每日千分之一标准计算违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持。被告田日盛欠付借款本金169845.04元，从2019年5月7日计算至2019年6月21日的违约金为5025.55元（169845.04元×24%÷365天×45天）。对被告张利苹欠缴的保费6570.41元，被告理应按约予以支付。原告主张保费违约金按每日千分之一支付偏高，本院予以调整。即从2019年5月7日欠费之日起被告张利苹应按银行同期贷款年利率6%的标准向原告支付欠款违约金，至2019年6月21日应为48.6元（6570.41元×6%÷365天×45天）。并应按以上标准支付至本金还清之日止。原告诉请被告刘化冬对本案欠款承担共同还款责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张利苹、刘化冬在本判决生效后十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿借款本金169845.04元；违约金5025.55元，合计174870.59元（并从2019年6月21日起违约金按年利率24%标准支付至本金还清之日止）；二、被告张利苹、刘化冬在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司保费6570.41元，违约金48.6元，合计6619.01元（并自2019年6月21日起违约金按年利率6%的标准支付至本金还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1994元，减半收取，由被告张利苹、刘化冬负担1963元（在本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司）。由原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司负担31元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大同市中级人民法院。审判员 刘 璟 二〇一九年九月十一日书记员 降文娟