四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1503民初1359号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：李平扬，系该行员工。 被告：肖进，女，汉族，1990年4月18日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：王平轩,女,1963年2月14日出生,汉族,住四川省宜宾市南溪区。 被告：肖祥应，男，1961年5月8日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告王平轩、肖祥应共同委托诉讼代理人：郭霞，四川甲海律师事务所律师。 被告：韩仕友，女，汉族，1944年4月16日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人李平扬，被告王平轩、被告王平轩、肖祥应的共同委托诉讼代理人郭霞到庭参加了诉讼。被告肖进、韩仕友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求（诉讼中原告明确诉讼请求为）：1、判令被告肖进归还原告借款本金78.9万元及利息、复利、罚息（利息计算方式为：从2017年12月21日起至2019年8月30日止，以本金789000元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮51.5789%为标准进行计算；复利的计算方式为：从2018年3月21日起至本金还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算；罚息的计算方式为：从2018年9月21日起至2019年8月30日止，以本金5000元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算；从2019年9月1日起计算至本金还清之日止，以本金789000元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算。同时前述利息扣减被告肖进已经支付的利息14172元），被告王平轩、肖祥应、韩仕友在前述借款本息范围内承担连带清偿责任；2、判令原告对拍卖、变卖四被告的抵押房产价款在《个人抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、本案的诉讼费由四被告负担。事实和理由：2017年10月13日，被告肖进因借新还旧，向原告南溪农商申请借款79万元；借款期限三年，浮动利率执行在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮51.5789%,采用按季结息，按计划还本法，定于2020年10月26日前归还借款本息。被告肖进用单独所有的位于的房产，被告王平轩、肖祥应用共有的位于的房产，被告韩仕友用单独所有的位于的房产共同为该笔借款提供抵押担保。原告按借款合同约定向被告发放贷款79万元，全面履行了合同义务。但被告肖进至今未按合同约定还本付息，其余被告也未按合同履行义务。原告为维护自身的合法权益，根据相关法律规定，特诉至人民法院，恳请法院判决支持原告的全部诉讼请求。 被告王平轩、肖祥应共同辩称：1、根据原告南溪农商行与被告签订的借款合同第四条的约定，借款人肖进的贷款还未达到还款期限，被答辩人要求答辩人还款不符合还款约定。现在也不应当计算罚息，应当驳回原告的诉讼请求；2、个人借款合同约定的贷款利率过高，且没有关于复利的约定，原告无依据要求被告支付复利；3、被告之前一直在支付贷款利息，只是最近几个月由于经济困难而没有支付，但被告一直在积极想办法支付利息。被告没有及时支付利息不构成根本违约，不能据此认定被告无还款能力。并且四被告用了三套房产对此笔贷款进行了抵押担保。三套房产的价值已经超过了贷款的本金及利息，被告对还款有履行能力。原告仅就被告没有支付利息而要求被告还款不符合合同约定以及被告贷款的目的；4、本案贷款实际是王平轩、肖祥应在使用，肖进和韩仕友没有使用过该笔贷款，该笔贷款与其两人无关，他们两人不应当承担任何责任。 被告肖进、韩仕友未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院异议确认并在卷作证。 本院经审理认定事实如下：2017年10月27日，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司汇丰支行（现经四川银保监局批准，统一设立为本案原告南溪农商行）作为乙方与被告肖进作为甲方签订了《个人借款合同》，约定借款金额为79万元，借款期限为三年，即从2017年10月27日至2020年10月26日。采取按季结息、按计划还本的方式，结息日固定为每季末月的第20日。同时，合同还约定：借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮51.5789%，逾期利率为借款利率上浮50%计算，即中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金全部清偿之止，按对应的借款逾期罚息利率计收利息和复利。对于被告肖进的分期还本计划，双方在借款借据中约定为：2017年12月20日还本1000元，2018年9月20日还本5000元，2019年9月20日还本5000元，2020年10月26日还本779000元。原告于2017年10月31日向原告肖进发放贷款79万元。被告肖进针对上述借款，归还了本金1000元，尚差欠本金78.9万元未归还。被告支付利息至2017年12月20日，从2017年12月21日之后又陆续归还了利息14172元，此外就再未清偿过任何利息，也未归还过本金。 同日，被告王平轩、肖祥应、韩仕友共同与原告签订《个人保证合同》，约定上述三被告均为肖进的案涉贷款本息承担连带保证责任，其保证担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利、罚息）违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。 同日，被告肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友作为甲方，与南溪农商行作为乙方签订了《个人抵押合同》。合同约定以被告肖进用其单独所有的位于宜宾市南溪区的房产，被告王平轩、肖祥应用其共同所有的位于宜宾市南溪区的房产，被告韩仕友用其单独所有的位于宜宾市南溪区的房产共同为本案借款本息提供抵押担保，并在宜宾市国土资源局办理了他项权登记（上述三套房屋抵押登记的他项权证号为：川（2017）南溪区不动产证明第XX号）。担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利、罚息）违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。 对于本案抵押及连带责任保证担保的实现顺位，原、被告双方均在合同中约定：各方当事人均在合同中约定：无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。 本院认为，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司汇丰支行经机构变更改革后，其合同权利义务统一由原告南溪农商行行使和履行。原告方与本案四被告之间分别签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《个人保证合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容真实合法有效，且不违反法律及行政法规的强制性规定，本院依法予以认定。肖进应当按照《借款合同》约定向原告南溪农商行归还借款本息，虽然本案借款合同期限尚未届满，但被告肖进支付利息至2017年12月20日后就再未按月归还利息，也未清偿本金。被告的上述行为已经构成违约，根据原、被告违约责任的约定：“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用”。故原告有权宣布合同立即到期，并要求被告归还差欠的所有借款本息。原告南溪农商行主张被告肖进偿还剩余借款本金78.9万元的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。对于被告方以合同期限尚未届满，抗辩原告要求被告归还借款本息的答辩理由，不符合双方合同约定，本院依法不予支持。原告主张的利息、复利、罚息计算标准，在借款合同中有明确约定且不违反法律规定，本院依法予以支持。对于利息，因被告正常支付利息至2017年12月20日，并从2017年12月21日起开始逾期，因此原告要求利息从2017年12月21日起计算，不违反法律规定，本院依法予以支持。因原、被告在合同中约定，被告不按约定履行还款义务，原告有权宣布贷款立即到期。原告于2019年7月17日起诉之日即为原告宣布合同到期日，因此从2019年7月17日起即视为合同到期日。同时，原、被告双方约定的还本计划为：2017年12月20日还本1000元，2018年9月20日还本5000元，2019年9月20日还本5000元，2020年10月26日还本779000元。结合以上情况，对于本金78.9万的利息，应当分段计算，即从2017年12月21日起计算至2018年9月20日止，本金基数应为78.9万元，从2018年9月21日起至2019年7月17日止，本金基数应为78.4万元。对于原告起诉的罚息，实际系逾期利息，因此罚息应当分别从2018年9月21日和2019年7月18日逾期之日起，分别按照本金5000元和本金78.9万元为基数分段计算。对于原告起诉的复利，按照合同应当得到支付，但复利仅能以借款期限内应还而未还的利息为基数进行计算，且复利只能计算至借款期限届满之日，借款期限届满后的利息应当为罚息，而罚息不能重复计收复利。因此，原告起诉的复利应当从2018年3月21日起至2019年7月17日止，对原告要求继续计算逾期之日后的复利的诉讼请求，本院依法不予支持。 因被告肖进用其单独所有的位于宜宾市南溪区的房产，被告王平轩、肖祥应用其共同所有的位于宜宾市南溪区的房产，被告韩仕友用其单独所有的位于宜宾市南溪区的房产共同为本案借款本息提供抵押担保，并在宜宾市国土资源局办理了他项权登记。本案抵押权依法成立并生效，因此原告主张对抵押权登记的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。同时，被告王平轩、肖祥应、韩仕友共同与原告签订《个人保证合同》，约定上述各被告均为肖进的案涉贷款本息承担连带保证责任。因此，原告南溪农商行要求上述被告对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。本案合同系有效合同，对各方当事人均具有约束力，肖进作为借款人在借款合同中签字，并且原告向被告发放了贷款79万元，已经充分说明肖进是案涉借款的主债务人，应当按照合同约定承担还款责任。韩仕友作为连带责任保证人，亦在保证合同中签字捺印，应当按照合同约定承担连带保证责任。至于案涉借款实际用途，并不免除肖进、韩仕友承担还款责任的义务。因此对于被告方以肖进、韩仕友不是案涉借款实际使用人未由，抗辩肖进、韩仕友承担还款责任的理由，本院依法不予支持。 被告肖进、韩仕友经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提供证据证明其主张，依法应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告肖进于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金78.9万元及利息、复利、罚息（利息的计算方法为：从2017年12月21日起至2018年9月20日止，以借款本金78.9万元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮51.5789%为标准进行计算；从2018年9月21日起至2019年7月17日止，以借款本金78.4万元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮51.5789%为标准进行计算；复利的计算方法为：从2018年3月21日起至2019年6月3日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2018年9月21日起至2019年7月17日止，以本金5000元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算；从2019年7月18日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金78.9万元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮77.36835%为标准进行计算，上述利息、复利、罚息应当扣除被告肖进已经归还的利息14172元；若未按本判决确定的本金给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 二、被告王平轩、肖祥应、韩仕友对本判决第一项确定的借款本息承担连带清偿责任； 三、被告肖进到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告肖进协议，以抵押权登记的抵押物即被告肖进单独所有的位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号：川（2017）南溪区不动产证明第xx号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告肖进所有，不足部分由被告肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友连带清偿； 四、被告肖进到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告王平轩、肖祥应协议，以抵押权登记的抵押物即被告王平轩、肖祥应共同所有的位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号：川（2017）南溪区不动产证明第xx号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王平轩、肖祥应所有，不足部分由被告肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友连带清偿； 五、被告肖进到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告韩仕友协议，以抵押权登记的抵押物即被告韩仕友单独所有的位于宜宾市南溪区房屋（他项权证号：川（2017）南溪区不动产证明第xx号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告韩仕友所有，不足部分由被告肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友连带清偿； 六、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 案件受理费11690元，由被告肖进、王平轩、肖祥应、韩仕友负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 （具体法律条文详见附页） 审 判 长 陈 希 人民陪审员 尹 华 人民陪审员 张 锐 二〇一九年九月二日 书 记 员 樊宴伶 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条:借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十条第一款第一项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。 第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国担保法》 第六条：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十三条第一款：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十六条：抵押担保的范围包括及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。