贵州省册亨县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2327民初1019号 原告：册亨县农村信用合作联社，住所地：册亨县者楼街道前进路。统一社会信用代码：91522327709550018E。 法定代表人：卢世悠，系该社理事长。 委托诉讼代理人：黄玮（未到庭），系该社合规风险部员工。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：何霖，系该社小微中心副经理。代理权限：特别授权。 被告：刘红梅（未到庭），女，1979年8月27日生，汉族，贵州省册亨县人，系黔西南州畜牧水产局职工，住册亨县。 原告册亨县农村信用合作联社（以下简称“册亨信用联社”）与被告刘红梅借款合同纠纷一案，本院于2019年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告册亨信用联社的委托诉讼代理人何霖到庭参加诉讼，被告刘红梅经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 册亨信用联社向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告刘红梅于2018年2月8日签订的《个人借款合同》合法有效，判令被告立即清偿所欠原告全部贷款本息共计22513.25元，其中，贷款本金11962.80元，利息、罚息、复利自2018年12月21日计算至2019年6月18日共计10093.15元，2019年6月19日起的贷款利息、罚息、复利按照被告与原告签订的借款合同约定的利率支付至贷款本息清偿之日止；2.依法确认原告与被告于2018年2月8日签订的《最高额抵押合同》合法有效，判令原告对被告所有的位于贵州省册亨县××街道××路××号房屋［黔（2018）册亨县不动产权第00000XX号]以该抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；3.被告未按借款合同约定的还款方式进行还款的情形已构成严重违约，现原告要求提前解除双方签订的借款合同，判决被告立即偿还原告未到期借款本金264353.60元；4.由被告承担本案诉讼的相关费用。事实和理由：被告刘红梅于2018年2月8日向原告借款300000元，用于房屋装修及购买家电，借款期限96个月，即从2018年2月8日到2026年2月7日，借款利率为月利率6.9420‰，逾期还款罚息为该月利率基础上加收50%，即按10.4130‰计算，还款方式为按揭等额本息还款（即每月20日还款本息合计4277.76元）。贷款方式为抵押，抵押物为被告所有的位于贵州省册亨县××街道××路××号房屋［黔（2018）册亨县不动产权第00000XX号]。抵押担保范围为被告自2018年2月8日起至2026年2月7日期间，在原告办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额本金300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，原告已按照合同约定向被告发放贷款300000元，被告按合同约定按月归还贷款本息至2018年12月20日，共计偿还贷款本金23683.60元，利息20968.44元。后被告便开始违约，拒不按照合同约定归还贷款本息。截至2019年6月18日，被告尚欠原告贷款本金276316.40元，利息、罚息、复利共计10093.15元。综上所述，被告逾期不偿还贷款本息的行为已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任，应以其抵押物拍卖、变卖所得价款优先清偿原告贷款本金及相应的利息、垫付的有关费用和实现债权、抵押权的一切费用。为保障原告债权的实现，特诉至人民法院，请求人民法院判决支持原告的诉请。 刘红梅未作答辩，也未向本院提供证据，且经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。由此产生的不利后果，由其自行承担。 本院经审理认定事实如下：2018年2月8日，刘红梅（合同甲方）与册亨信用联社（合同乙方）签订编号为：农信（2018）年个贷字2942018XXXX号《个人借款合同》，借款合同约定，借款本金为300000元，借款用途为房屋装修及购买家电，借款期限为96个月（即从2018年2月8日至2026年2月7日），借款月利率为6.9420‰，借款逾期利率（罚息利率）在月利率6.9420‰的基础上加收50%，即按月利率10.4130‰计算，还款方式为等额本息还款法。该合同第十条违约责任条款约定，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。同日，刘红梅（合同甲方）与册亨信用联社（合同乙方）签订《最高额抵押合同》。抵押合同约定，甲方自愿以其名下坐落于册亨县××街道XX路的房屋一套[产权证号：黔（2018）册亨县不动产权第00000XX号，共有宗地面积：123.00㎡，房屋建筑面积：168.60㎡]为其自2018年2月8日起至2026年2月7日期间，在乙方办理约定的各类业务实际形成的债权最高余额300000元提供抵押担保。抵押担保范围为债权本金300000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用及乙方保管担保财产和实现债权、抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。对刘红梅提供抵押担保的房屋，双方于2018年2月8日到册亨县国土资源局办理抵押登记，册亨信用联社已取得不动产登记证明[证号：黔（2018）册亨县不动产证明第00002XX号]。上述合同签订当日，册亨信用联社将借款300000元发放至刘红梅名下账号为62×××49的信合账户内。借款后，刘红梅还本付息至2018年12月20日，共还本23683.60元，付息20968.44元，自2018年12月21日起至今未还本付息。截至2019年6月18日，刘红梅尚欠册亨信用联社逾期借款本金11962.80元，利息10093.15元（其中，正常利息9425.04元，逾期利息371.99元，复利296.12元），未到期借款本金为264353.60元。经册亨信用联社多次催促刘红梅还款未果，其遂于2019年7月16日诉至本院，并提出上述诉请。 以上事实，有册亨信用联社的营业执照复印件、法定代表人身份证明书原件和法定代表人身份证复印件、刘红梅身份证、户口簿及《离婚证》复印件、《借款申请书》复印件、《个人借款合同》复印件、《最高额抵押合同》复印件、《借款借据》复印件、不动产证书复印件、《册亨县房屋他项权利登记申请审批表》复印件、不动产登记证明复印件、还款清单、欠款清单原件及到庭当事人的庭审陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，册亨信用联社与刘红梅签订的《个人借款合同》《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，前述合同均合法有效，对双方具有法律约束力，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。册亨信用联社向刘红梅发放借款300000元后，刘红梅应如期履行还本付息义务。但刘红梅借款后仅还本付息至2018年12月20日，自2018年12月21日起便停止还款，其行为已构成违约，应承担逾期还款的民事责任。对于册亨信用联社要求刘红梅偿还截至2019年6月18日的逾期借款本金11962.80元及利息10093.15元（含罚息和复利），自2019年6月19日起的利息按合同约定另计至本息清偿之日止的诉请，理由充分，于法有据，本院予以支持。对于合同约定的借款利率，不违反法律规定，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十四条第一款第（三）、（四）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”规定，因《个人借款合同》约定刘红梅违约时册亨信用联社有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求其立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，故刘红梅违约后册亨信用联社要求解除合同并由其偿还截至2019年6月18日止尚未到期的借款本金264353.60元的诉请，符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。刘红梅以其名下坐落于册亨县××街道XX路的房屋一套[产权证号：黔（2018）册亨县不动产权第00000XX号，共有宗地面积：123.00㎡，房屋建筑面积：168.60㎡]为案涉借款提供抵押担保，其与册亨信用联社已到册亨县国土资源局办理抵押登记，抵押权自登记时已经设立，故册亨信用联社对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在双方合同约定的债权抵押担保范围内享有优先受偿权。刘红梅经本院合法送达相关法律文书后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对册亨信用联社的诉讼请求放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下： 一、册亨县农村信用合作联社与刘红梅于2018年2月8日签订的《个人借款合同》合法有效，由刘红梅于本判决生效之日起十五日内偿还册亨县农村信用合作联社截至2019年6月18日的逾期借款本金11962.80元及利息10093.15元（含罚息和复利），自2019年6月19日起的利息（含罚息和复利）按合同约定另计至借款本息清偿之日止； 二、解除册亨县农村信用合作联社与刘红梅于2018年2月8日签订的《个人借款合同》，由刘红梅于本判决生效之日起十五日内偿还册亨县农村信用合作联社截至2019年6月18日止的未到期借款本金264353.60元； 三、册亨县农村信用合作联社与刘红梅于2018年2月8日签订的《最高额抵押合同》合法有效，册亨县农村信用合作联社对刘红梅提供抵押担保的坐落于册亨县××街道XX路的房屋一套[产权证号：黔（2018）册亨县不动产权第00000XX号，共有宗地面积：123.00㎡，房屋建筑面积：168.60㎡]以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在本判决第一项、第二项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2802元（适用简易程序已减半收取），由刘红梅负担（该款已由册亨县农村信用合作联社垫付，由刘红梅支付给册亨县农村信用合作联社，履行期限、方式同上）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  吴永飞 二〇一九年九月三十日 书记员  王祖英 附本案引用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作为担保。 第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。 债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。