文书内容苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0591民初7633号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王木子，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。被告：丁柏兵，男，1979年12月9日出生，汉族，住苏州市吴江开发区。被告：王田山，女，1978年4月17日出生，汉族，住苏州市吴江开发区。原告平安普惠融资担保有限公司与被告丁柏兵、王田山担保追偿权纠纷一案，本院于2019年6月26日受理后，依法适用简易程序进行审理。依原告申请，本院裁定对被告名下的财产采取保全措施。本案于2019年9月10日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告丁柏兵立即归还代偿款人民币337458.4元；2、判决被告丁柏兵立即支付应付原告的逾期担保费12353.33元；3、判决被告丁柏兵立即支付滞纳金4724.42元（自2019年6月3日暂计算至2019年6月24日，之后按照代偿款未基数按照年利率24%计算至实际清偿之日）；4、判决被告丁柏兵立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5、判决被告丁柏兵立即支付原告为实现债权所支出的诉讼保全保险费1000元；6、判决被告王田山对被告丁柏兵的上述债务承担共同还款责任；7、判决原告有权就上述债权对两被告所有的位于苏州市吴江区产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；8、判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告为被告丁柏兵与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）之间的债务向金安小贷提供担保。被告王田山、丁柏兵向原告提供反担保。因被告丁柏兵未按约还款，原告向金安小贷代偿337458.4元。故原告诉至法院。被告丁柏兵未发表答辩意见。被告王田山辩称：钱是被告丁柏兵拿去买挖土机了。答辩人和丁柏兵是夫妻关系，但是现在联系不到丁柏兵。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的授信及借款合同、额度动用申请表打印件、宅E贷额度动用确认函、循环动用知晓书打印件、借款合同打印件、电子回单打印件、信息咨询服务委托书打印件、最高额委托担保合同及其补充协议、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、不动产登记证明、抵押物共有人声明、承诺书、放款凭证、还款明细打印件、代偿款支付凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、结婚证复印件、诉讼财产保全责任保险保单保函、保单、保险费发票打印件、投保单及保险条款、结婚证复印件、送达地址确认书及情况说明等予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告丁柏兵（借款人）与金安小贷（出借人）之间签订有《授信及借款合同》。合同主要内容包括：1、授信金额为703000元；2、授信期间自2016年11月8日至2021年11月7日；3、借款方式为由借款人提交《额度动用申请表》，出借人审核同意后发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户；4、还款期限为36个月的，年利率为9.20%；5、还款方式为每月等额本息还款；6、还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；7、违约责任包括：（1）出借人有权宣布借款提前到期；（2）自逾期之日起以逾期本金、利息为基数按0.1%每日计算逾期罚息;(3)任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依约承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费等费用。为担保上述债权，原告（保证人）与金安小贷（债权人）签订《最高额保证合同》。合同主要内容包括：1、主合同为被告丁柏兵与金安小贷签订的《授信及借款合同》；2、被担保的主债权为自2016年11月8日至2021年11月7日期间发生的最高本金余额703000元；3、保证方式为连带责任保证；4、保证范围为本金、利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；5、保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。2016年11月15日，被告丁柏兵向金安小贷申请借款45万元，期限36个月，年利率9.20%，月担保费率0.4%，一次性手续费13500元。当日，金安小贷向被告丁柏兵发放贷款436500元（扣除手续费13500元）。因被告丁柏兵未履行还款义务，原告于2019年6月4日向金安小贷支付代偿款129433.34元（其中代偿本金为124351.03元、利息为2958.25元、罚息为2124.06元）。2017年6月2日，被告丁柏兵向金安小贷申请借款25万元，期限36个月，年利率9.20%，月担保费率0.4%，一次性手续费5499.68元。当日，金安小贷向被告丁柏兵发放贷款244500.32元（扣除手续费5499.68元）。因被告丁柏兵未履行还款义务，原告于2019年6月4日向金安小贷支付代偿款116618.55元（其中代偿本金为112571.1元、利息为2867.41元、罚息为1180.04元）。2017年11月3日，被告丁柏兵向金安小贷申请借款15万元，期限36个月，年利率9.20%，月担保费率0.4%，一次性手续费0元。当日，金安小贷向被告丁柏兵发放贷款148160.92元。另原告称，丁柏兵向平安普惠投资咨询有限公司支付咨询费1839.08元。因被告丁柏兵未履行还款义务，原告于2019年6月4日向金安小贷支付代偿款91406.51元（其中代偿本金为88391.27元、利息为2307.23元、罚息为708.01元）。另查明，为提供上述担保，原告与被告丁柏兵签订《最高额委托担保合同》。合同约定：1、原告为被告丁柏兵与金安小贷之间的《授信与借款合同》提供担保；2、借款人逾期满80日或出借人宣布贷款提前到期但借款人未结清债务的，原告应向出借人承担保证担保责任；3、担保费自借款实际发放日起按月计费，借款期限为36个月的月担保费率为0.4%，每月担保费金额=实际发放金额*月担保费率；4、担保费的支付日同借款还款日；5、代偿滞纳金为以代偿金额为基数按0.1%每日计算。上述《最高额委托担保合同》项下的反担保措施包括：抵押人丁柏兵、王田山，抵押物为苏州市吴江区XXX号的房地产，抵押担保范围包括代偿的全部款项、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）、为实现担保权益而产生的一起费用。抵押登记时间为2016年11月10日，抵押登记的债权金额为703000元，抵押方式为最高额抵押，编号为XXX。再查明，原告与律师事务所签订委托合同，约定由律师处理本案诉讼事宜，律师费用为10000元，并支付诉讼保全保险费1000元。再查明，两被告向原告出具送达地址确认书，约定以指定地址（吴江开发区XXX）作为诉讼法律文书的送达地址，因本人提供或者确认的送达地址不准确、变更未及时书面告知，被拒收，导致文书未被实际接收的，文书退回之日视为送达之日。本院向前述地址送达诉讼材料。本院认为，案涉授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额抵押合同系合同当事人真实意思表示且不违反法律规定，合同成立生效。原告平安普惠为被告丁柏兵代偿借款本息后，被告丁柏兵应依约足额向原告支付代偿款本息，被告丁柏兵未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院分别认定如下：出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。经核算，被告丁柏兵分别结欠借款本金为107759.36元、106142.5元、88391.26元。原告主张代偿款中所含利息，其计算标准符合合同约定，但应以每月未付本金为基数按合同约定的年利率9.20%计收，经本院核算三笔借款业务项下欠息分别为2491.27元、2686.48元、2307.23元。对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。但被告已归还的款项中，因迟延支付而产生的罚息，经本院核算未超过法律强制性规定，不再调整。故至原告代偿之日，被告丁柏兵尚欠三笔借款业务项下罚息（含复利）分别为1416.04元、786.69元、472.01元。综上平安普惠最多应向金安小贷代偿312452.84元。故虽有当事人约定在丁柏兵逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。原告主张的担保费符合合同约定，但原告所计算的担保费应以被告实际发生的借款本金为基数，故针对案涉三笔借款业务项下的担保费本院分别调整为每月1746元、978元、600元，故逾期的担保费分别为6343.8元、3553.4元、2180元。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项0.1%每日计算，明显过分高于被告丁柏兵的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。关于原告主张的律师费损失、诉讼保全保险费，有相应的合同依据，本院予以支持。对原告主张被告王田山应基于夫妻关系承担清偿责任的问题，本院认为，原告未提供充分证据证明，本院碍难支持。对原告要求以抵押物实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款在担保范围内优先受偿。被告丁柏兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告丁柏兵应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款312452.84元，并支付自2019年6月4日至实际还款之日止以代偿款312452.84元未付部分为基数按年利率24%计算的违约金；二、被告丁柏兵应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费12077.2元；三、被告丁柏兵应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元、诉讼保全保险费1000元；四、如被告未按期履行上述第一、二、三项付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告提供的抵押物苏州市吴江区XXXX室的不动产【编号为XXXX号】折价或拍卖、变卖所得款项在703000元限额内优先受偿。五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司对被告王田山的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3392元、保全费2370元，共计5762元，由被告丁柏兵负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审判员李雅静二〇一九年九月二十七日书记员  奚佳丽拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。