重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初4162号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：刘维权，男，汉族，1963年6月19日生，住重庆市丰都县。被告：曾建华，女，汉族，1963年8月2日生，住重庆市丰都县。被告：邱东，男，汉族，1983年11月6日生，住重庆市丰都县。被告：何玉智，男，汉族，1965年1月14日生，住重庆市丰都县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告刘维权、被告曾建华、被告邱东、被告何玉智信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、被告刘维权到庭参加诉讼，被告曾建华、被告邱东、被告何玉智经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘维权、被告曾建华立即偿还原告截至2018年3月18日信用卡欠款本息、违约金、分期手续费共计人民币297772.62元，其中欠款本金187971.9元（透支消费业务本金14593.14元，分期业务本金173378.76元），透支利息15496.13元（透支消费业务利息1773.08元，分期业务利息13723.05元），复利563.17元（透支消费业务复利103.76元，分期业务复利459.41元），违约金63741.42元（透支消费业务违约金3615.04元，分期业务违约金60126.38元），分期业务手续费30000元；2018年3月19日起的利息以本金187971.9元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告邱东、被告何玉智对前述分期债务（本金、利息、复利、违约金、分期业务手续费）承担连带清偿责任；2018年3月19日起的利息以分期本金173378.76元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；3、本案诉讼费用全部由四被告承担。事实和理由：2016年11月9日，被告刘维权在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。2016年11月9日，被告邱东向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告刘维权办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。2016年11月17日，被告何玉智向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告刘维权办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。经银行审查，向被告刘维权核发了信用卡。后，被告刘维权成功办理现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，每月还款4166.67元，分期手续费按月分摊收取，分期手续费18%，每月分摊750元。另，被告刘维权还通过刷卡消费，预借现金等方式进行透支交易。截至2018年3月18日被告刘维权累计欠本息、违约金共计人民币297772.62元未给付原告。被告曾建华作为被告刘维权配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。被告邱东、被告何玉智作为保证人，对被告刘维权的信用卡现金分期债务提供连带责任保证担保，应对被告刘维权所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令四被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告刘维权辩称，信用卡是其本人办理和消费的。曾建华不清楚该信用卡。被告邱东、被告何玉智签订的保证函属实。被告刘维权办理信用卡是为案外人还款，被告曾建华并不知情。被告刘维权对本金、利息和复利没有异议，但认为违约金和分期手续费不应当得到支持。之前是因为经济困难没有还款，待之后会尽力还款。被告曾建华未答辩。被告邱东未答辩。被告何玉智未答辩。经审理查明，2016年11月9日,刘维权向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利等的计收标准。被告刘维权在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，刘维权向原告提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。刘维权在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。刘维权在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，邱东向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：刘维权；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，愿意担保；本人对刘维权办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：200000元人民币。邱东在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。2016年11月17日，何玉智向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：刘维权；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，愿意担保；本人对刘维权办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：200000元人民币。何玉智在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向刘维权发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额200000元，分期期数48期，分期手续费按月分摊收取，分期手续费18%。此后，刘维权持卡消费未能按时还款，截至2018年3月18日刘维权尚欠原告消费本金14593.14元、消费利息1773.08元、消费复利103.76元；以及信用卡分期本金173378.76元、分期利息13723.05元、分期复利459.41元、分期手续费30000元。另，刘维权与曾建华于1987年1月17日结婚，于2017年4月7日离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。庭审中，刘维权举示了（2017）渝0230民初5324号刘维权起诉高廷万民间借贷纠纷一案的民事调解书，该调解书调解主文载明由高廷万分期偿还刘维权本金及利息，拟证明刘维权使用该信用卡用于偿还高廷万的欠款。重庆银行对该调解书的真实性无异议，但认为达不到刘维权的证明目的。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《服务通知确认函》、《信用卡客户他人保证函》、婚姻档案材料、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，刘维权与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向刘维权发放了信用卡，刘维权使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。刘维权应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息、复利和分期手续费。但重庆银行收取的利息、复利和分期手续费的总和不宜超过年利率24%。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与刘维权通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。刘维权的信用卡消费发生于其与曾建华的夫妻关系存续期间，结合拖欠金额，该欠款为家庭日常生活所需所负的债务，故重庆银行要求被告曾建华对信用卡消费欠款承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。刘维权举示的民事调解书系其向他人主张债权，并非其向他人清偿债务，故对其相关辩称，本院不予采信。关于刘维权所办大额现金分期业务，系以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，原告未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的法律后果。故原告主张曾建华共同承担对分期欠款的诉请，本院不予支持。另外，被告邱东、被告何玉智作为被告刘维权的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告刘维权的分期业务提供连带责任保证，故二者应在约定的保证范围内，对被告刘维权的上述分期债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘维权、被告曾建华在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年3月18日信用卡消费本金14593.14元，支付截至2018年3月18日消费利息、消费复利（按相关约定据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年3月19日起至欠款付清时止，以消费本金14593.14元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告刘维权在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年3月18日信用卡分期本金173378.76元，支付截至2018年3月18日分期利息、分期复利和分期手续费（按相关约定据实计算，但总计不得超过年利率24%），并支付自2018年3月19日起至欠款付清时止，以分期本金173378.76元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告邱东对被告刘维权的上述分期业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；四、被告何玉智对被告刘维权的上述分期业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5766元，由原告重庆银行股份有限公司负担1400元，由被告刘维权负担4366元，被告曾建华对其中的266元承担共同清偿责任，被告邱东、被告何玉智对其中的4100元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  张爱萍二〇一九年九月二十三日法官 助理  郑 晋书 记 员  马 嘉