湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂9006民初1378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行，住所地：天门市竟陵钟惺大道南西湖路东。代表人：李泽雄，系该行行长。委托诉讼代理人：吴华平，湖北鹰之歌律师事务所律师。被告：邓洪池，男，1979年12月29日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告：张文芳，女，1979年7月23日出生，汉族，湖北省天门市人，大专文化程度，无固定职业，住天门市竟陵办事处钟惺大道**天下都市。被告：邓金阳，男，1955年11月7日出生，汉族，湖北省天门市人，小学文化程度，务农，现住天门市。被告：汪运香，女，1955年11月26日出生，汉族，湖北省天门市人，文盲，务农，住天门市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行与被告邓洪池、张文芳、邓金阳、汪运香金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴华平、被告张文芳、邓金阳、汪运香到庭参加诉讼，被告邓洪池经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告邓洪池、张文芳签订的《个人额度借款合同》；2、判令邓洪池、张文芳偿还原告借款本金101248.45元，截止2019年2月26日利息及罚息11566.58元，以及2019年2月26日至借款清偿之日的所有利息和罚息；3、判令原告对邓金阳、汪运香名下的抵押物享有优先受偿权；4、判令邓洪池、张文芳承担本案的所有诉讼费。事实与理由：被告邓洪池因经营需要，于2015年5月28日向原告申请额度项下个人房产抵押借款160000元。2015年7月7日被告邓洪池、张文芳作为借款人与原告签订了《个人额度借款合同》。2015年7月7日，邓金阳、汪运香与原告签订了《个人额度借款抵押合同》。2015年7月16日，被告邓洪池作为借款人，签订并提交了《个人额度借款支用单》，原告依约向邓洪池发放借款160000元，被告邓洪池出具了一张金额为160000元的借据。借款后被告依约偿还了部分本息。《个人额度借款合同》中约定借款人申请支用借款额度时，提交《个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照合同约定及支用单约定的内容确定。合同及支用单约定该笔借款的年利率采取浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，该笔借款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，该借款期限为56个月（从2015年7月16日起至2020年3月16日止），还款方式为阶段性等额本息还款法（借款后的前6个月按月偿还当月的利息，后50月每月等额偿还贷款本息，首次偿还利息的时间为2015年8月16日，首次偿还本息的时间为2016年2月16日），罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。《个人额度借款合同》还约定如出现合同约定的违约情况后，原告有权提前收回已经发放的额度项下的全部贷款，同时，以法律手段追偿贷款的，由此借款人承担由此引发的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。《个人额度借款抵押合同》中约定该笔借款以被告邓金阳、汪运香名下房产作为抵押担保，该抵押房产位于天门市××××组，房屋所有权人为被告邓金阳、汪运香，建筑面积为162.84平方米，评估价值为268600元。双方于2015年7月7日到相应的登记部门办妥抵押物登记，合同生效之日已将抵押物的他项权利证书交原告持有。借款人未按期履行还款义务的，原告有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。被告张文芳作为邓洪池配偶，承担相关责任，应对本案的债务和原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费等费用承担清偿责任。自2017年12月21日开始，被告邓洪池未按合同约定及时并足额偿还剩余的借款本金、利息和罚息，经原告多次上门和书面催收，被告仍不履行还款义务。故原告诉至法院，请求法院依法审理。被告张文芳辩称，原告所述属实，也发放了贷款，愿意偿还贷款。被告邓金阳辩称，借款属实，由于生意失败和疾病原因导致目前欠债无法偿还借款，但愿意偿还借款。被告汪运香辩称，原告所述属实，愿意偿还借款。被告邓洪池未到庭应诉答辩。经审理查明，2015年7月7日，被告邓洪池、张文芳与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行签订《个人额度借款合同》，被告邓金阳、汪运香与原告签订《个人最高额抵押合同》。《个人额度借款合同》约定：本合同项下授信额度金额为160000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度；额度存续期最长为5年，自2015年7月7日至2020年7月7日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；贷款用途仅限于借款人用于生产经营；申请支用额度时，借款人应提交《个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及支用单中约定内容确定；贷款利率为年利率，可采取固定利率或者浮动利率，以《个人额度借款支用单》中的约定为准；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式在《个人额度借款支用单》中约定；借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。《个人最高额抵押合同》约定：以被告邓金阳、汪运香所有的位于天门市汪场镇××房产××幢（产权证号为：天门市房权证汪场字第**）设定金额为160000元的最高额抵押担保；担保债权确定期间为2015年7月7日至2020年7月7日；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，债权人有权处分该抵押财产。2015年7月7日，原告与被告邓金阳、汪运香办理了他项权证（天门市房他证汪场字第××号）。2015年7月16日，被告邓洪池因进购家具需要资金向原告申请贷款，与原告签订了《个人额度借款支用单》，支用单约定：借款金额为160000元，借款期限为56个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告将160000元汇账至被告邓洪池账户，被告邓洪池出具借据一张。借款后，被告邓洪池、张文芳向原告偿还了部分借款本金及利息。截止2019年2月26日被告邓洪池、张文芳欠原告本金101248.45元，利息及罚息11566.58元。本院受理此案后，由于被告邓洪池外出地址不详，本院于2019年5月28日在《人民法院报》依法向被告公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。公告期届满后，被告邓洪池未到庭参加诉讼。另查明，被告邓洪池与被告张文芳借款时系夫妻关系。还查明，被告邓金阳与被告汪运香系夫妻关系。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行与被告邓洪池、张文芳签订的《个人额度借款合同》，被告邓金阳、汪运香与原告签订《个人最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人应依诚实信用原则全面履行合同义务。合同签订后，原告按约向被告邓洪池、张文芳履行了发放贷款义务，被告邓洪池、张文芳亦应按照合同约定返还借款本金并支付利息，但被告邓洪池、张文芳未按合同约定期限向原告偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。依据合同的约定，原告有权单方面解除合同，故本院确认《个人额度借款合同》于被告邓洪池、张文芳收到本案应诉材料当日即2019年7月27日解除。根据合同约定，被告邓洪池、张文芳违约后，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告邓洪池、张文芳立即清偿，故原告要求被告邓洪池、张文芳应偿还原告借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院在合法范围内予以支持。原告与被告邓洪池、张文芳在《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》中对借款年利率、罚息年利率有明确约定，且约定的利率均不违反法律的规定，故对原告要求被告邓洪池、张文芳偿还借款本金101248.45元、截止2019年2月26日的利息和罚息11566.58元，以及偿还从2019年2月27日起至借款清偿之日止所有利息和罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告邓金阳、汪运香将其位于天门市××××组的房产设定最高额抵押担保，该房产已办理他项权证，该抵押权从属于主合同即《个人额度借款合同》，符合最高额抵押权形式要件，合法有效，且该抵押权担保的债权数额因约定的债权确定期间届满而得以确定，故对原告要求对被告邓金阳、汪运香名下的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求本院依法亦予以支持。视此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十六条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行与被告邓洪池、张文芳2015年7月7日签订的《个人额度借款合同》于2019年7月27日解除。二、被告邓洪池、张文芳在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行借款本金101248.45元，截止2019年2月26日的利息及罚息11566.58元，并支付从2019年2月27日起至清偿之日止的利息和罚息（按原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》的约定计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行对被告邓金阳、汪运香所有的位于天门市汪场镇汪场大道的房产1幢（产权证号为：天门市房房权证汪场字第**）价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2556元，由被告邓洪池、张文芳负担（此款原告已垫付，不予退还，执行时由被告邓洪池、张文芳一并支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审 判 长  刘曾庆人民陪审员  李明生人民陪审员  李爱美二〇一九年九月二十四日书 记 员  艾 辉