广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初8525号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****,统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。被告：郑裕集，男，汉族，1976年12月15日出生，身份证地址广东省汕头市潮**，被告：杨淑敏，女，汉族，1979年09月28日出生，身份证地址广东省汕头市金平区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告郑裕集、杨淑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陶敏，被告郑裕集、杨淑敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑裕集签订的《个人信用贷款合同》；2、被告郑裕集、杨淑敏立即向原告偿还个人信用贷款本金148214.56元，利息人民币7994.48元，罚息人民币1751.47元，复利人民币323.6元，合计为人民币158284.11元（暂计至2018年12月19日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；2、被告郑裕集、杨淑敏承担原告为实现债权的律师费人民币2000元；3、被告郑裕集、杨淑敏承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实与理由：2015年4月9日起，原告与被告郑裕集分别签订了编号为1504161026的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102159004010《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590040100001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告郑裕集之间的借贷合同。合同约定：原告为被告郑裕集提供授信额度人民币50万元整，该额度为循环额度，额度有效期自2015年4月20日起至2020年4月20日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.34%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月15日。若被告郑裕集未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告郑裕集最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告杨淑敏作为被告郑裕集的配偶亦签署了《生意人卡（生意红）申请表》等文件，确认遵守上述借贷合同的所有条款并愿意承担相应责任。根据合同约定，若被告郑裕集未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告郑裕集立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告郑裕集承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分4笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2018年7月15日起，被告郑裕集未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但两被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，两被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告郑裕集辩称，1、申请表签名确认为本人签名。2、原告于2017年8、9月份期间停止向被告发放贷款。3、原告主张的罚息和违约金过高，需要调整。4、对原告主张的律师费有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告与被告郑裕集所签订的共同构成原告与被告间的个人信用贷款合同的相关文件为：编号为1504161026的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102159004010《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021590040100001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、依据上述合同文件约定：1、原告为被告郑裕集提供授信额度500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月20日起至2020年4月20日止；2、贷款利率为固定利率，按月利率1.34%计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月15日；3、若被告郑裕集未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；4、被告郑裕集最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告郑裕集出具的《个人信用贷款核准通知书》为准为；5、若被告郑裕集未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施；6、原告执行约定的放款行为无须被告郑裕集另行授权和确认，原告是否向被告郑裕集放款不构成原告违约；7、原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告郑裕集承担。上述合同文件还对双方其他权利义务进行了约定。三、被告杨淑敏系被告郑裕集的配偶，在《个人信用贷款申请表（生意红）》“借款人配偶签名”处有被告杨淑敏手写签名。两被告于2018年1月25日离婚。四、根据原告提交的《广发银行零售贷款欠款明细》及《广发银行个人对账单》，双方合同签订之后，原告依约向被告郑裕集发放了4笔贷款，但于2017年3月30日发放一笔贷款后未再发放并于2017年8月停止向被告发放贷款。被告郑裕集在收到原告贷款后，对原告发放的贷款在2017年1月15日、2017年2月15日、2017年5月15日及2017年6月15日有逾期还款行为，并自2018年5月15日起持续存在逾期还款情况，截至2019年7月11日尚欠本金119212.01元、利息14352.37元、罚息10083.96元、复利2356.24元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告双方签订的共同构成双方个人信用贷款合同的各项文件均是当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务；但原告以格式合同的形式在申请表中约定“本行是否向被告放款不构成本行违约”，该条款免除原告责任，而其作为格式条款的提供方未采取合理的方式提请被告注意该条款，依法属无效。原告已依约向被告郑裕集提供约定的金融服务，被告郑裕集未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告郑裕集虽抗辩原告系在被告依约还款的情形下停止发放贷款，故原告违约在先，但根据本院查明的事实，从《广发银行个人对账单》中被告郑裕集的还款情况可见，被告郑裕集在单笔贷款中存在数次逾期还款的情形，被告郑裕集上述抗辩与事实相悖，对其抗辩本院不予采信并认为原告根据法律及合同约定要求解除其与被告郑裕集之间的个人信用贷款合同，证据充分，本院予以支持。原告请求被告郑裕集依约偿还贷款本金、利息、罚息及复利等欠款，理据充分，但其所主张利息、罚息及复利总计应以不超过年利率24%为限。关于被告杨淑敏的还款责任，本院认为，被告杨淑敏作为借款人被告郑裕集的配偶，知晓并同意被告郑裕集向原告申请个人信用贷款，知晓被告郑裕集向原告申请的授信额度、期限等内容，原告基于上述事实，与被告郑裕集签订个人信用贷款合同。两被告虽于2018年1月25日离婚，但原告向被告郑裕集发放4笔贷款的时间均在两被告婚姻关系存续期间，故被告杨淑敏应当对授信期间依据相关个人信用贷款合同产生的债务承担共同还款责任。原告所主张的律师费未实际支付，本院对该部分请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告郑裕集之间的个人信用贷款合同；二、被告郑裕集、杨淑敏应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金119212.01元、利息14352.37元、罚息10083.96元、复利2356.24元（利息、罚息及复利暂计至2019年7月11日，此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止），但利息、罚息及复利总计不超过年利率24%；三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3506元，由被告郑裕集、杨淑敏负担。上述费用原告已预缴，被告应于本判决生效之日起迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  郑玉琴审判员  兰榕燕审判员  曾莉萍二〇一九年九月十二日书记员  古学梅