湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1125民初2281号原告：中国工商银行股份有限公司浠水支行，统一社会信用代码：914211258806664324。住所地：浠水县清泉镇丽文北路。负责人：艾新华，行长。委托诉讼代理人：高永红，系该行副行长，代理权限：代为提起诉讼保全申请、代为提起诉讼、代为参加诉讼、代为调查取证及提供证据、代为出庭、代为签收法律文书等。委托诉讼代理人：张建华，系该行员工，代理权限：代为提起诉讼保全申请、代为提起诉讼、代为参加诉讼、代为调查取证及提供证据、代为出庭、代为签收法律文书等。被告：马先明，男，1963年1月5日出生，汉族，湖北省大冶市人，户籍地：湖北省大冶市，被告：刘莲，女，1965年2月27日出生，汉族，湖北省大冶市人，户籍地：湖北省大冶市，被告：湖北同发置业有限公司，统一社会信用代码：914211255769995584。住所地：浠水经济开发区翟港路**。法定代表人：李申孟，总经理。原告中国工商银行股份有限公司浠水支行（以下简称浠水工行）与被告马先明、刘莲、湖北同发置业有限公司（以下简称同发置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案受理后，依法适用简易程序于2019年8月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高永红、张建华到庭参加诉讼。被告马先明、刘莲、湖北同发置业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浠水工行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告马先明、刘莲偿还原告贷款本金228368.06元及支付利息7124.6元（利息计算至2019年3月31日止，此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；2.依法判令原告有权处置被告马先明、刘莲为上述借款本息提供的抵押物所得的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的全部费用；3.依法判令被告同发置业公司对上述第一项的借款本息承担连带清偿的保证责任；4.本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费均由上述三被告承担。事实与理由：2016年9月29日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款25万元，期限为180个月，用途为购房；借款年利率为4.9%，贷款逾期的在基准利率上加收50%的罚息率即7.35%；还款方式：按月等额本息还款；抵押物位于：浠水县经济开发区翟港路二组南港明珠小区1幢2－1201号，已办理抵押预告登记；同发置业公司自愿对上述借款本息承担阶段性连带保证责任。2016年9月29日，原告依约将借款转入被告马先明指定的银行账户。贷款发放三个月后，借款人马先明未按约定还款，2018年11月贷款裂变为不良。原告多次向被告马先明催收，但被告马先明至今仍未依约还款，截至2018年12月，被告马先明已连续5期未按合同约定还款，其行为已构成根本违约，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条“违约及违约责任”的约定，我行于2019年1月3日宣布被告马先明在我行未到期的融资全部提前到期，要求被告提前归还全部贷款本金及利息。截至2019年3月31日，被告马先明在我行融资本金为228268.06元、利息7124.6元，本息合计235392.66元。为维护原告的合法债权不受损害，特向法院提起诉讼。被告马先明、刘莲、同发置业公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状和证据材料。原告为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：1.原告及被告同发置业公司营业执照、被告马先明、刘莲身份证及户口簿和结婚证复印件各一份，旨在证明三被告的主体适格；2.《个人购房借款/担保合同》、《商品房买卖合同》，旨在证明原告与被告马先明、刘莲间存在借贷事实以及被告马先明、刘莲用房产为案涉借款抵押担保和被告同发置业公司为案涉借款提供保证的事实；3.《借款凭证》，旨在证明原告已按合同约定履行了贷款发放的义务；4.《预告登记》，旨在证明被告马先明、刘莲对抵押物履行了抵押预告登记手续；5.《借款人还款明细》，旨在证明被告马先明拖欠原告贷款本息的事实及金额；6.《宣布融资提前到期并要求还款通知书》，旨在证明原告按照合同约定宣布被告马先明融资提前到期并要求被告马先明偿还全部融资的事实。被告马先明、刘莲、同发置业公司未到庭参加诉讼，故未能对上述证据进行质证，其未到庭参加诉讼的行为应视为自行放弃对证据质证的权利。原告提交的上述证据与本案有关联性，且来源合法，其证据之间能互相印证，证据的真实性较强，本院对此证据的证明力予以认定。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院确认如下事实：2016年9月1日，被告马先明、刘莲（二人系夫妻关系）与被告同发置业公司签订《商品房买卖合同》一份，约定被告马先明、刘莲向被告同发置业公司按揭购买商品房一套（1栋2单元1201房）。2016年9月29日，原告浠水工行与被告马先明、刘莲签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告马先明、刘莲为购买上述住房向原告按揭贷款25万元，贷款期限180个月，贷款年利率4.9%，如借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权在此利率基础上加收50%即7.35%计收罚息，还款方式为按月等额本息还款。同日，被告马先明、刘莲用其位于浠水县经济开发区翟港村××明珠小区××楼××单元××号商品房为上述贷款办理抵押预告登记手续。2016年9月29日，原告依约向被告马先明发放贷款25万元。2019年1月4日，原告工作人员向被告马先明通过手机短信方式送达《宣布融资提前到期并要求还款通知书》，宣布“截至2018年12月31日，马先明在原告处融资余额为22.8万元，积欠融资本息共计9436.44元，其中本金5201.54元、利息4234.90元；已连续5期、累计15期未按合同约定还款。浠水工行根据合同约定宣布马克明在原告处未到期的融资全部提前到期并要求马先明立即清偿贷款本息及其他费用”。另查明：截至2019年3月31日，被告马先明、刘莲尚下欠原告借款本金228268.06元，利息7124.6元（截至2019年1月3日前的利息以未偿还借款本金为基数按年利率4.9%计算；自2019年1月4日至2019年3月31日的利息以未偿还借款本金为基数按年利率7.35%计算）。本院认为，被告马先明、刘莲与原告浠水工行签订的《个人购房借款/担保合同》是合同双方当事人真实意思表示，该合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方间借款合同自签订之日起生效，并对双方产生拘束力。原告浠水工行依据《个人购房借款/担保合同》向被告马先明、刘莲履行发放贷款义务后即享有向马先明、刘莲收取贷款本息的权利，被告马先明、刘莲接受贷款后未按合同约定如期履行还款义务，原告遂依据《个人购房借款/担保合同》第三十七条“通知方式：除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式”的规定通过手机短信方式向被告马先明发送《宣布融资提前到期并要求还款通知书》宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还余下贷款本息符合合同约定，被告马先明收到贷款提前到期的通知后，与被告刘莲迟延未付款的行为已违反合同约定，亦侵害了原告的合法权益，故原告诉请被告马先明、刘莲偿还贷款本金及依据合同约定按逾期的借款按年利率7.35%计收罚息有事实依据且符合法律规定，本院对此请求予以支持。被告同发置业公司与原告浠水工行签订《个人购房借款/担保合同》亦是其真实意思表示，自当依担保合同约定承担阶段性连带责任保证，即《个人购房借款/担保合同》第十条“保证合同”项下的10.2条“阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项（本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书）条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”。因被告马先明、刘莲尚未办理正式抵押登记手续，故被告同发置业公司依合同约定应当对案涉借款本息承担连带责任保证。被告马先明、刘莲就位于浠水县经济开发区翟港村××明珠小区××楼××单元××号商品房为上述贷款本息办理抵押预告登记手续，依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”之规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记权利人享有当不动产物权登记条件成就时请求登记义务人履行物权登记的请求权，并可对抗物权人擅自处分不动产。依据《中华人民共和国物权法》第五条“物权的种类和内容，由法律规定”之规定，设定不动产抵押权应遵循物权法定原则而不得自行创设，因抵押预告登记不是抵押权登记（本登记），其自当不发生设定物权或物权变动的效力，原告对此抵押物不享有抵押权，更无法就抵押标的享有优先受偿权，故本院对原告诉请的就抵押物享有优先受偿权的请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马先明、刘莲于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司浠水支行借款本金228268.06元及支付利息7124.6元（截至2019年3月31日止，此后利息以未偿还的款项为基数按年利率7.35%计算至偿毕日止）；二、被告湖北同发置业有限公司对上述第一项金钱给付内容承担连带清偿责任，其承担责任后可向被告马先明、刘莲追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司浠水支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2415元（已减半收取），由原告负担1000元，余款由被告马先明、刘莲共同负担，被告湖北同发置业有限公司对被告马先明、刘莲所负担部分承担连带责任，亦限于上述第一项规定的付款期限内一并付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  周志锋二〇一九年九月六日书记员  方 占