辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书(2019)辽0283民初3447号原告：中国建设银行股份有限公司大连庄河支行。住所地：庄河市黄海大街二段**。负责人：徐宝峰，系该行行长。委托诉讼代理人：刘德盛，系辽宁赢浒律师事务所律师。被告：王佳，女，汉族，1970年10月16日出生，，住所地：大连花园口经济区被告：裴福东，男，汉族，1968年9月18日出生，，住所地：大连花园口经济区被告：大连大禹房地产开发有限公司，，住所地：大连经济技术开发区美食村G-4-6法定代表人：王瑶。原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行与被告王佳、裴福东、大连大禹房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人刘德盛到庭参加诉讼，被告王佳、裴福东、大连大禹房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告王佳签订的编号为212917000-01402011001772《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求判令被告王佳、裴福东立即偿还截止2019年3月15日所欠原告借款本金345277.60元，利息23536.16元，本息合计368813.76元；3、请求判令被告王佳、裴福东偿还借款本金345277.60元自2019年3月16日起至还清款项之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计收的利息、罚息及复利；4、请求被告大连大禹房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、请求依法确认原告的抵押权合法有效，并对抵押物享有优先受偿权；6、请求判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告王佳、裴福东系夫妻关系，2011年12月14日，原告与被告王佳签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定向原告借款80万元，借款期限10年，执行浮动利率。同时，被告王佳、裴福东自愿以其购买的位于大连花园口经济区房屋作为抵押物，为上述借款提供抵押担保，并由大连大禹房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保。合同签订后，原告于2011年12月15日向被告发放贷款80万元，被告王佳、裴福东未按合同约定全面履行还款义务，截止2019年3月15日拖欠原告借款本金345277.60元，利息23536.16元，本息合计368813.76元，之后未再偿还借款本息。因被告违反合同约定未按时还款，构成违约，故诉至法院，请求判如所请。被告王佳、裴福东、被告大连大禹房地产开发有限公司均未作答辩。原告对其诉讼请求提供以下证据：1、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明原告与被告王佳、裴福东存在金融借款合同关系，被告大连大禹房地产开发有限公司对王佳、裴福东的借款提供阶段性连带责任保证，合同对借款金额、借款期限、利率、还款方式及违约责任作出约定。2、贷款支付凭证，证明原告已按合同约定履行放款义务。3、对账单，证明被告拖欠本金、利息等情况。4、房地产抵押申请审批手续，证明被告王佳、裴福东以其购买的房屋为案涉借款提供了抵押登记。上述证据真实、合法有效，与本案事实具有关联性，可以作为本案认定事实的依据，可以采信。本院经审理查明：2011年12月14日，原告与三被告签订:《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号212917000-014-2011001772），约定被告王佳向原告借款80万元用于购房，借款期限120个月（2011年12月14日起至2021年12月14日）贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。还款方法为等额本息，还款方式为委托扣款方式，即借款人授权贷款人直接从借款人在贷款人系统开立的个人结算账户中扣收应还款项。借款人未能在约定还款日前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户，造成拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息及复利，起息日自放款日之日起计算，自起息日次月起约定还款日为每月对日的前一日，当月无起息日对应日，约定还款日为每月最后一日的前一日。借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，视为借款逾期。按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。罚息利率为本合同执行贷款利率的水平上上浮50%，如遇调整，进行相应的调整。借款人未按合同约定履行还款义务，即构成违约，贷款人有权宣布本合同及合同项下尚未偿还的贷款本息提前到期，解除贷款人与借款人的合同关系，并要求借款人立即偿还借款本息、利息等。同时被告王佳、裴福东以其购买的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押申请审批手续。被告大连大禹房地产开发有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证。保证期间为保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证范围包括借款合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。合同签订后，原告于2011年12月15日依约发放了贷款80万元。被告自2018年12月起不再按期偿还借款本息，截止2019年3月15日拖欠原告借款本金345277.60元，利息23536.16元，本息合计368813.76元。诉讼过程中，本院依据原告申请依法查封了被告王佳、裴福东提供抵押担保的房屋。本院认为，三被告与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告依约发放了借款，已履行合同全部义务，被告王佳、裴福东自2018年12月起不再按期偿还借款本息，截止2019年3月15日拖欠原告借款本金345277.60元，利息23536.16元，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。合同约定若借款人未按合同约定期限还款，原告有权宣布本合同及合同项下尚未偿还的贷款本息提前到期，因被告未按时足额偿还借款本息，致提前还贷条件成就，故对原告因提前还贷产生的利息、罚息及复利的诉讼请求应予支持。合同中未有复利的利率标准，但依据《人民币利率管理规定》第二十一条：“对贷款期内不能按期支付的利息，按合同利率计收复利”的规定。本案按合同约定的利率计收复利。关于原告解除合同的请求，本案被告未按合同约定及时偿还借款本息，根据合同约定，原告有权解除与借款人的借贷关系，综合本案，原告诉请被告提前还贷，该诉请不以解除合同为前提，故对原告的该项诉讼请求不予支持。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题，本院认为，因案涉抵押物仅办理抵押申请审批手续，未办理抵押登记，抵押权不成立，原告对抵押物不享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告大连大禹房地产开发有限公司在被告王佳、裴福东向原告借款时，自愿提供阶段性连带责任保证，因在本案宣判前，仍未办理出案涉房屋的产权证和抵押房屋他项权证，应按合同约定承担连带保证责任。被告王佳、裴福东、大连大禹房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本案可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《人民币利率管理》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王佳、裴福东于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连庄河支行截至2019年3月15日拖欠原告借款本金345277.60元，利息23536.16元，并承担自2019年3月16日起至实际付清之日止按《个人住房(商业用房)借款合同》约定方式计算的利息、罚息及复利；二、被告大连大禹房地产开发有限公司对前述第一项确定的义务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向被告王佳、裴福东追偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6832元，保全费2570元，由被告王佳、裴福东负担，由被告大连大禹房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长  李春艳审判员  张 敏审判员  刘作凤二〇一九年九月二日书记员  王婷婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。