西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初5402号 原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。 负责人：王晏蓉，该分行行长。 委托诉讼代理人：张倩，陕西仁和万国律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。 被告：高鑫，男，汉族，1983年11月3日出生，住西安市新城区，现住址不详。 被告：袁成伟，男，汉族，1985年7月23日出生，住武汉市洪山区，现住址不详。 原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告高鑫、袁成伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡到庭参加了诉讼，被告高鑫、袁成伟经本院合法传唤均未出庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告招行西安分行诉称，2011年8月4日，原告与被告高鑫签订了《个人购房借款及担保合同》，约定由原告向被告高鑫发放贷款共计人民币430000元，用于购买位于西安市长安区XX街XX村XX城XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限自2011年8月4日至2041年8月4日，还款方式为等额还款。同日，被告袁成伟向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，承诺为高鑫在《个人购房借款及担保合同》项下所欠全部债务承担连带保证责任。为确保《个人购房借款及担保合同》的履行，原告与被告高鑫于同日签订了《长安区房地产抵押合同》，并向西安市长安区房屋管理局办理了《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。约定被告高鑫以涉案房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述各协议签订后，原告依照约定向被告高鑫发放贷款430000元。贷款发放后，被告自2018年1月15日起开始逾期，截止2018年11月13日，尚有本金人民币396571.18元，利息19366.31元，罚息255.4元，复息660.66元（合计416853.55元）未归还给原告。被告高鑫拒绝还款的行已构成违约，故原告现诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与被告高鑫签订的编号为110130129086045396号的《个人购房借款及担保合同》；2、被告高鑫偿还原告本金人民币396571.18元、利息19366.31元、罚息255.4元、复息660.66元（合计416853.55元）及2018年11月13日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、被告袁成伟对上述债务承担连带清偿责任；4、原告对被告高鑫为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；5、由二被告承担本案诉讼费用。 被告高鑫、被告袁成伟未到庭参加诉讼,亦未在法定的期限内提交任何的书面答辩意见。 经审理查明，2011年8月4日，原告作为贷款人（抵押权人）与被告高鑫作为借款人（抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，约定借款人向贷款人申请个人贷款，用于购买位于西安市长安区XX街XX村XX城XX幢XX单元XX层XX号房产支付购房款，贷款金额为430000元，贷款期限自2011年8月4日至2041年8月4日止。本合同执行利率以借款借据为准。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或者累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，原告招行西安分行与被告高鑫签订了《长安区房地产抵押合同》，并于2012年5月23日办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明，将上述涉案房屋抵押担保给原告，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。同日，被告袁成伟向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，约定：保证人自愿为借款人在借款合同项下的全部债务承担连带保证责任，承担保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、贵行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贵行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。 另查明，2011年8月17日，原告依约向被告高鑫发放贷款430000元，贷款期限自2011年8月17日至2041年8月17日止，贷款执行年利率为7.755%。后被告高鑫自2018年1月15日开始逾期还款，截止2018年11月13日，连续逾期10个月，尚欠原告本金396571.18元、利息19366.31元、罚息255.4元、复息660.66元，合计416853.55元。 本案在审理过程中，经询问，原告称实现债权的费用现在只产生了案件受理费、邮寄费60元。 以上事实有《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、《西安市长安区房地产抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、逾期还款账单等证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告高鑫签订了《个人购房借款及担保合同》后，原告依约履行了放款义务，被告高鑫未依约定履行还本付息义务，截止2018年11月13日，连续逾期10个月，按照合同约定，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告要求解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告高鑫依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付实现债权产生的全部费用一节，因原告称现阶段只产生了案件邮寄费60元，合同对此亦有约定，故本院依法予以支持。关于原告要求被告袁成伟承担连带清偿责任的诉讼请求，按照合同约定袁成伟自愿为高鑫在本合同项下的债务提供连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向借款人或对抵押物先行处置的权利，现高鑫逾期还款，故原告有权要求被告袁成伟依约承担连带保证责任。关于原告要求对涉案房产变现所得享有优先受偿权一节，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，即不动产未办理抵押登记，不发生物权效力，现原告一直未取得涉案房屋的他项权利证书，故涉案房屋的抵押权并未设立，原告该项请求没有事实和法律依据，本院依法不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司西安分行与被告高鑫、袁成伟签订的编号为110130129086045396号的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告高鑫应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金396571.18元、利息19366.31元、罚息255.4元、复息660.66元及实现债权的费用60元，并按合同约定支付自2018年11月14日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息； 三、被告袁成伟对本判决第二项被告高鑫的债务承担连带保证责任，被告袁成伟承担连带责任后有权向被告高鑫追偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7553元，公告费560元，由二被告共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审判长  赵琳君 审判员  秦 冰 审判员  李多萌 二〇一九年九月十日 书记员  陈 静 打印：相丽华校对：陈静2019年月日送达 1