重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0104民初1345号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路**，统一社会信用代码91500104902955762W。负责人：高兵，该支行行长。委托诉讼代理人：汪志军，该支行员工。委托诉讼代理人：胡静，重庆钜沃律师事务所律师。被告：聂金春，男，汉族，1979年4月8日出生，住广东省广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行与被告聂金春信用卡纠纷一案，本院于2019年3月4日受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告聂金春下落不明，依法转为普通程序，并于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告聂金春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告清偿所欠信用卡透支借款本金219896元，手续费26388元；2.请求判令被告自2017年10月10日起至信用卡透支本金、手续费还清时止按《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人)》所约定标准向原告支付透支利息、违约金，截止2018年11月13日，利息与违约金共计4077.42元；3.本案诉讼费用由被告承担；4.请求恢复原告对被告名下渝X**宝马牌小型轿车的抵押权，确认原告对上述车辆具有优先受偿权。事实及理由：原被告于2017年1月20日签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，被告以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币44万元用于购买汽车，手续费52800元，被告应以按月等额还款方式分36期偿还透支款项及约定手续费，偿还期限从2017年6月至2020年5月，首期还款13720元，此后每期还款13688元。此外，被告以其贷款购买的车辆为合同中原告享有的债权提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告已全面履行出资义务，但被告在履行付款合同期间出现多次逾期还款，且以非法手段于2017年9月28日解除原告依法享有上述车辆的抵押权。原告为维护其合法权益，诉至法院。被告聂金春未到庭，未作答辩。本院经审理查明以下事实：2017年1月20日，被告聂金春向原告申请信用卡，并已确认阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。同日，原告(分期款项发放人)与被告聂金春(分期付款申请人)签订《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，主要约定：1.聂金春向汽车经销商重庆豪韵汽车销售有限公司购买汽车（具体车型为宝马7303.0AT天窗，车辆总价款为63万元，分期付款申请人自行支付首付款19万元，剩余购车款，分期付款申请人通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为44万元。2.授权分期款项发放人将汽车专项分期金额44万元扣收后支付给重庆豪韵汽车销售有限公司，账号：XXX。3.分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行引用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为13720元，以后每期偿还金额为13688元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。4.分期付款申请人应按分期的方式及12%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费52800元。5.如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。6.在分期付款申请人发生未按本合同约定按时足额归还透支资金、手续费等原告有权取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。7.聂金春以其购买的汽车（车架号XXX、发动机号XXX）向分期付款发放人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。上述合同签订后，原告向被告聂金春发放了信用卡，卡号为XXX，同时原告依约向被告指定账户支付了购车款项。被告聂金春收卡后按期履行了还款义务，但自2017年10月开始，被告未能如约履行还款义务。截至2018年11月13日被告尚欠原告透支本金219896元、手续费26388元、违约金2500元、利息1577.42元。另查明，原被告于2017年4月19日就合同中约定的渝X**号车辆(车架号XXX、发动机号XXX)办理了抵押登记。该车辆于2017年9月28日解除抵押登记。再查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中明确载明：分期付款的透支款项从透支次月的10日前偿还，未按时还款产生逾期(违约)，逾期（违约）的透支款项不享受免息还款期。牡丹专项卡的还款方式中无“最低还款额”还款，必须按期足额偿还透支款项。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收，甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日一次性偿还。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。上述事实有《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约(个人卡)、工银信用卡申请表、注册摘要登记信息栏、放款凭证、还款清单及原告的陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原被告之间签订的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》等均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。原告依约为被告聂金春办理了信用卡并提供了信用卡透支等服务，被告聂金春理应按时归还欠款本息及其他费用。现被告聂金春未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应当归还全部欠款本息、手续费并承担相应的违约责任。本案中的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》中明确约定了利息、违约金、手续费等内容，且原告主张的利息、违约金、手续费均没有违反合同约定，并有证据证明，故本院对原告要求被告偿还尚欠的透支本金219896元、手续费26388元及截至2018年11月13日的违约金2500元、利息1577.42元，并要求被告支付自2018年11月14日起至信用卡透支本金清偿时止的透支利息的诉讼请求，依法予以支持。关于2018年11月14日起至付清时止的违约金的诉讼请求，根据双方约定，应按每月的最低还款额计算，最高不超过500元，因专项分期每期应还款项均计入最低还款额，其违约金计算基础较大，再加上分期手续费、透支利息，所有费用总和已经超出因此给原告造成的损失，故本院依法确认所有的费用之和应以年利率24%为限。被告聂金春虽然提供了车辆作为抵押物，并办理了抵押登记，但事后又办理了解除抵押登记，故原告请求恢复抵押权并确认优先受偿权的诉讼请求，于法无据，本院依法不予支持。被告聂金春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、聂金春于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金219896元、分期手续费26388元，以及截止2018年11月13日的利息1577.42元、违约金2500元；二、聂金春于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡自2018年11月14日起至付清时止，按中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)约定计算的透支利息、违约金；三、聂金春向中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行支付的分期手续费、透支利息、违约金之和以从2018年11月14日起对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。案件受理费5055元，由聂金春负担(其中中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行已预缴2528元，由聂金春于本判决生效后五日内支付给中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行，剩余2527元由聂金春直接向本院缴纳)。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢华莲人民陪审员  杨志芳人民陪审员  邓金凤二〇一九年九月四日法官 助理  李斌霞书 记 员  王苗苗