广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初40982号原告：中国银行股份有限公司深圳市分行，住所地广东省深圳市罗湖区建设路2022号国际金融大厦，统一社会信用代码91440300455769027E。负责人：姚华明，该行行长。委托诉讼代理人：韩瑜，广东邦罡律师事务所律师。委托诉讼代理人：高帅，广东邦罡律师事务所实习律师。被告：张曦文，男，1992年4月23日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李明泽，广东华商律师事务所律师助理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行与被告张曦文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司深圳市分行的委托诉讼代理人韩瑜、被告张曦文的委托诉讼代理人许东虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令确认被告在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的未到期专向分期款项提前到期；2.判令被告立即偿还信用卡专向分期借款265152.45元，其中应收本金15000元、应收利息233.70元、应收费用（含已到期手续费、还款违约金）3918.75元、未到期本金205000元、未到期手续费41000元（利息、还款违约金暂计至2020年4月8日，之后按约定计至还清之日止)；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。案件相关事实一、2018年9月12日，被告向原告申请办理了一张中国银行信用卡，卡号为62×××20，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申请人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由银行计入被告信用卡账户，银行对申请人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，等等。二、2018年9月18日，被告签署了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，该申请表载明被告向原告申请专项分期贷款额度30万元，分期期数为60期，专项分期手续费率20%，即60000元，手续费分期收取；交易信息为受托支付，指定入账账户为谢煌英，账号为46×××02。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得银行审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以银行审批记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。申请人需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：申请人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收申请人非现金交易透支利息；申请人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，申请人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；申请人信用卡账户逾期还款达60天后，银行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，申请人应提前偿还剩余欠款。申请人分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，银行有权要求申请人一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项，等等。三、原告提交的2020年9月20日出具的《信用卡专向分期付款划款通知书》载明：被告办理的信用卡专向分期已完成放款操作，现根据以下信息将授信款项划入指定账户中，划款金额为30万元，入账户名为谢煌英，入账账户为46×××02，交易附言为张曦文办理中行分期购买家装的分期付款款项。该通知书上有被告张曦文签名确认。四、之后被告未能按期还款。截至2020年4月8日，被告尚欠原告应收本金15000元、应收利息233.70元、应收费用（含已到期手续费、还款违约金）3918.75元、未到期本金205000元、未到期手续费41000元。另，被告于2020年5月29日偿还了400元，该款项并非用于偿还本金，还款后被告欠付本金总额仍为22万元。五、被告张曦文辩称：1.其实际收到的款项只有227000元，而非30万元。其系根据案外人渣打银行员工罗晓林的介绍办理了中国银行的贷款，由中国银行林姓员工负责，当时面签时告知其需要通过购买家装的方式贷款；其当时急于贷款，签署的贷款文件基本是空白的，只是签名，其本人并无家装需求，《信用卡专向分期付款划款通知书》中指定入账信息并非其本人提供。办理该项贷款之后，罗晓林告知需要扣除6万元的分期费用和13000元的辛苦费，后续罗晓林将227000元转到案外人洪杨的账户，洪杨再转账给其，其实际收到的款项是227000元。据此，被告张曦文认为原告重复收取了手续费。2.根据相关条款约定，被告逾期还款达60天后，原告有权将该账户项下的未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余的欠款，在该条款中并未对剩余欠款的范围进行明确，也就是未明确剩余欠款中包含了没有发生的手续费。3.还款违约金的计算过高，对被告还款发生逾期的，原告直接根据当月未还款部分，包括了未还本金及手续费的总和的5%收取违约金，该违约金的标准已经严重超出了法律所保护的范围，请求本院依法将违约金的标准下调。裁判理由及结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。案涉《信用卡专向分期付款划款通知书》有被告本人签字，原告亦已依约向被告的指定受托人发放贷款30万元。被告抗辩其只是在案涉文件上签名，当时签署的是空白文件，但未提交证据证明，故对该抗辩意见，本院不予采信。被告抗辩就案涉贷款其只收到227000元，由此可能产生的其与案外人之间的纠纷与争议，与本案并非同一法律关系，被告可另循法律途径解决。综上，原告依约向被告发放了信用卡并根据其申请发放了贷款，被告未能按期偿还款项，已经构成违约，且达到原告可以提前收回分期本金的约定条件。故，原告要求确认未到期专向分期款项提前到期，并要求被告清偿欠款本金、到期手续费及由此而产生的利息、违约金，有事实和法律依据，应予支持。关于手续费、利息、违约金的问题，对原告所主张的截至2020年4月8日的该三项金额，本院予以支持。原告主张之后按约定继续计收该三项费用，经查，根据约定，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，年化利率约为19.9%；该约定利率较高，本院酌情调整为之后的手续费、利息、违约金可按合同约定计收，但该三项合计应不超过以欠付本金22万元为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日止的金额，超过部分本院不予支持。被告关于违约金计算标准过高应予调整的抗辩意见，本院予以采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、确认被告张曦文在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的未到期专向分期款项提前到期；二、被告张曦文应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳市分行偿还借款本金220000元及手续费、利息、违约金（截至2020年4月8日的利息233.70元、已到期手续费及还款违约金3918.75元，之后的手续费、利息、违约金按约定计至款项清偿之日止，且该三项费用计付的总额不能超过以欠付本金220000元为基数，按照年利率15.4%计至清偿之日的金额，且按前述方法计算所得金额应扣减被告已于2020年5月29日偿还的400元款项）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2639元，由被告张曦文负担。原告已预交的受理费，本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳前述费用，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄源鑫二〇二〇年十二月三十日书记员  曾庆艺