福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0981民初2536号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路103、107号，统一社会信用代码9135098170534898X9。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：杨志雄、林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：林金华，男，1961年6月7日出生，汉族，户籍地福建省福安市，送达确认地址福建省福安市。被告：吴伏泰，男，1957年6月1日出生，畲族，送达确认地址福建省福安市。被告：陈清梅，女，1962年8月2日出生，汉族，住福建省福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告林金华、吴伏泰、陈清梅信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人杨志雄到庭参加诉讼，被告林金华、吴伏泰、陈清梅经本院传票唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.林金华偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金18，734.3元及截至2020年10月23日止的利息171.5元、违约金1000元（此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.林金华赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费1000元；3.吴伏泰、陈清梅对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年2月6日，林金华向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），并签署用卡须知，申请信用额度为30，000元。福安信用社在审查之后，同意了林金华的开卡申请,批准额度20，000元。同日，吴伏泰、陈清梅与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，吴伏泰、陈清梅自愿为林金华因使用普惠金融卡所形成的债务提供担保，担保方式为连带责任保证担保。林金华依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2020年10月23日，林金华已结欠福安信用社透支卡本金18，734.3元。吴伏泰、陈清梅作为保证人，也没依约承担代偿义务。林金华、吴伏泰、陈清梅未作答辩。福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、保证担保合同、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、客户告知书、调整违约金公告、安农信（2016)165号关于规范普惠金融卡管理的通知、委托代理合同、中国农业银行业务回单、网上转账凭证、律师费发票、身份证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下：2016年2月6日，林金华（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《收费项目》、《福万通普惠金融贷记卡章程》等申请表中的各项规则。合约主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。3.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。4.普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。5.本合同未尽事宜依据章程、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。6.收费项目载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。章程还规定：1.福万通普惠金融卡的有效期限最长为3年，卡片到期前2个月，各行社需对持卡人的续卡资格进行审核。符合续卡条件的，省联社将在有效期满前1个月制作好新卡，并邮寄给持卡人或指定接收人。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。2.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。2016年2月6日，吴伏泰、陈清梅与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，合同主要约定：吴伏泰、陈清梅自愿为林金华依《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；透支利率每日万分之五，年费每年200元；担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。福安信用社审查后向林金华发放卡号为6228××××6100的福万通普惠金融卡，授信额度为20000元，利率标准按15‰执行。2016年3月1日林金华开始使用涉案普惠金融卡，2020年7月22因涉案福万通普惠金融卡有效期已到，福安信用社通知林金华办理续卡手续，但林金华未予办理。2020年9月21日起因林金华未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，截止2020年10月23日，林金华累计结欠透支本金18734.3元，利息171.5元、违约金1000元。福安信用社因本案诉讼而支出律师费1000元。另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。福安市农村信用合作联社于2016年7月29日发文将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。本院认为，持卡人林金华向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的申请表系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，双方均应依约履行。林金华在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。吴伏泰、陈清梅自愿为林金华提供连带责任保证，依约应在保证范围内承担连带清偿责任。福安信用社关于律师费的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。林金华申领金融卡后，福安市农村信用合作联社发文下调该卡月利率，故福安信用社主张按下调后的月利率9.75‰计算利息，不违反法律规定，可予以支持。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定。因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍年利率为限，因原、被告双方成立信用卡合同关系的时间为2016年，故本案应以原告起诉时即2020年9月的LPR3.85%的四倍即15.4%为限。林金华、吴伏泰、陈清梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、林金华应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金18，734.3元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2020年10月23日，利息为171.5元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2020年9月21日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率15.4%）；二、林金华应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费1000元；三、吴伏泰、陈清梅应对上述判决确定的二项债务承担连带清偿责任。四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费297.6元，减半收取148.8元，由福安市农村信用合作联社负担28.8元，林金华、吴伏泰、陈清梅共同负担120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审判员  缪月二〇二〇年十二月二日书记员  刘倩附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。