河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1003民初4495号原告:程某，男，汉族，2006年1月21日出生，住许昌县。法定代理人：张某，女，汉族，1971年12月8日出生，住许昌县。委托诉讼代理人：谢付宁，许昌市魏都区文峰法律服务所法律工作者。被告：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。负责人：白锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：李水建，河南金泰律师事务所律师。原告程某诉被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告程某及其委托诉讼代理人谢付宁，被告保险公司委托诉讼代理人李水建均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告提前给付重大疾病保险金60000元；2、本案诉讼费、鉴定费由被告承担。事实和理由：2014年7月7日，原告在被告处购买了合同号为410090504164008的人保寿险惠民两全保险（分红型）和人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险一份，原被告之间形成了合法有效的保险合同。2016年，原告出现肌体无力症状，2018年病情越来越重，到医院就诊被诊断为肌肉病、肌营养不良、肌无力。该疾病符合原告购买保险中的诊断疾病，被告应当按照合同的约定向原告提前给付重大疾病保险金，可原告出院后向被告保险公司索赔时，被告保险公司以该保险合同现已无效为由拒不向原告给付保险金。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。被告保险公司辩称：1、原告于2014年7月6日投保，保单2014年7月7日生效，原告涉案保险保险期间为一年，缴费方式为一年一交，保费每年为1554元，根据保险合同约定，2014年至2017年期间的保费均是在每年的7月7日前交纳，原告此前共缴纳保费四次，共计6216元，2018年7月7日前应当交纳当年保费，原告至今未交纳。从保单上可以看出原告保险的缴费方式是每年一交，保费逾期未交的选择方式为合同终止，故从2018年7月7日，因原告未交纳保费，该保单六十日后即2018年9月6日已经停效，故在2018年11月原告主张的保险事故发生时该保险合同依法处以合同中止状态，依据保险法第36条规定合同效力中止，第37条的规定合同效力中止期间投保人与被保险人达成协议后合同效力才能恢复，满两年未达成协议的，保险人可以解除合同，现原告诉请已满两年，保险人有权解除合同，合同解除后退还保险单的现金价值。2、在2018年9月6日，涉案合同停效中止至2020年9月6日的两年内，被告没有收到原告提出同意补交保费并恢复涉案保险合同的申请。因此被告在本案中没有给付保险金的责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、保险合同一份,证明1、原告的保险期间为自交费之日起至年满55周岁，交费期间为20年，交费方式为年交（见人保寿险惠民两全保险（分红型）保单，附加提前给付重大疾病保险）。2、原告从投保之日共向被告交纳四年保费，第五年因原告手机丢失，投保时在被告处登记的158××××3853手机号，未继续使用，没有收到保险公司的交费通知，所以第五年的保费没有及时交纳。后，被保险人于2018年11月生病住院，出院后向保险公司提出理赔，保险公司称，已超过保险合同约定的宽限期60天，不予理赔。原告以保险合同4.7条款，申请恢复保险合同效力，续交保费，被告保险公司声称，原告被保险人现在有病，不接收续交保费。此外，根据保险合同第6页第2.6条，保单红利第（3）款保险条款明确规定了：该保单所产生的分红红利可以用于抵交到期应交保险费，原告已经投保4年，必然产生分红红利，被告可以用原告分红红利的钱来抵交保险费。保险合同第7页第4.4保险条款明确规定了：原告如在宽限期结束时仍未交纳保险费的，可以从该保险合同当时的现金价值自动垫付到期应交纳的保险费用，原告已经交纳了4年保费，现金价值为2124元（保单显示现金价值的数额），而原告当期应交纳的保险费用为1554元（每年固定数额），原告的现金价值足以够垫付到期应交纳的保险费用。二、许昌市中心医院2018年11月1日至11月3日的诊断证明，出院证，住院证、病历各一组，证明被保险人程某2016年就患有肌肉病，2018年11月1日到许昌市中心医院住院治疗，被确诊为肌肉病，且在2018年11月3日在许昌市中心医院检验报告单上显示诊断：肌营养不良，由此得出结论，被保险人属肌营养不良症状。对应附加重大疾病条款第5.4重大疾病条款中第25（肌营养不良）项疾病三、鉴定意见书一份、鉴定费发票一份，证明原告所患疾病经许昌重信司法鉴定所鉴定为肌营养不良。该病情符合保险条款中第15页5.4重大疾病条款中第25（肌营养不良）项疾病规定范围。为此原告支出鉴定费1000元也应当由被告承担。四、保险理赔申请书、保险公司系统截图照片各一组；证明原告的投保交费情况以及到保险公司理赔时被拒赔的事实。保险公司系统显示原告保单为停效状态，不能理赔。五、户口本一份，证明原告与投保人张某系母子关系。被告保险公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：一、涉案保单状态查询页3页，证明保单已经停效，合同处于中止状态。二、保单一份，证明双方对于自动垫交保费权益的约定，约定的是保险费过期未交的选择是合同中止，没有选择自动垫交，保单上选择的投保分红保险红利领取的方式是累计生息。原被告对双方提交证据本身的真实性均未提出异议，故对上述证据本身，本院予以采纳。双方对证据的证明目的提出异议，本院将结合案件审理情况依法认定。本院依申请调取了（2020）豫1003民初2405号案宗材料一组。综合上述证据，结合当事人陈述，本院确认以下案件事实：2014年7月6日，原告程某母亲张某在被告保险公司投保“人保寿险惠民两全保险（分红型）”“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”，被保险人为原告程某，合同生效日为2014年7月7日零时零分，保险期间均至55周岁，交费期间均为20年，交费方式均为年交，保险金额均为60000元。本保险年度保费应缴时间为7月7日。投保人于2014年、2015年、2016年、2017年均按时交纳了保费。2018年7月7日后原告方未交纳保费。保险合同中“人保寿险惠民两全保险（分红型）”现金价值及减额交清表显示第4年末现金价值为2082元，“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”现金价值及减额交清表显示第4年末现金价值为42元。“人保寿险惠民两全保险（分红型）”条款2.6条保单红利“本合同有效期内，在符合保险监管机构相关规定的前提下，我们每年根据分红保险业务的实际经营情况确定红利分配方案。若我们确定本合同有红利分配，则该红利分配给您。除本合同另有约定外，我们每年至少向您提供一份红利通知书。您在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：（1）现金领取。（2）累计生息：红利保留在本公司以年复利方式累积生息，并与合同终止时给付。红利累计利率以我们当时宣布的为准。（3）抵交保险费：红利用于抵交到期应缴保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交各期的应缴保险费。交费期满后，抵交保险费方式自动变更为累积生息方式。若您在投保时没有选定红利领取方式，我们按累积生息方式办理。在本合同效力中止期间，您不享有参与红利分配的权利。”“人保寿险惠民两全保险（分红型）”条款4.3条宽限期“分期交纳保险费的您交纳首期保险费后，除本合同另有约定外，若您到期未交纳保险费，自保险费约定交纳日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。若您宽限期结束之后仍未交纳保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”“人保寿险惠民两全保险（分红型）”条款4.4条保险费的自动垫交“您在宽限期结束时仍未交纳保险费，且您在投保时对保险费逾期未交的处理方式选择了自动垫交，我们将以本合同当时的现金价值扣除各项欠款后的余额自动垫交到期应交保险费及其利息(见7.12)，本合同继续有效。当本合同当时的现金价值扣除各项欠款后的余额不足以垫交本合同到期应交保险费及其利息时，我们按该余额折算成承保日数，自动垫交其应交的保险费及其利息；当该余额不足以垫交1日的保险费时，本合同效力中止。”“人保寿险惠民两全保险（分红型）”条款4.7条合同效力的恢复“本合同效力中止2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费、利息及其他各项欠款的次日零时起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。”“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”条款2.3条保险责任“在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人自本附加合同生效（或最后复效）之日起1年内因疾病，初次被确诊患有本附加合同约定的重大疾病（见5.4)(一种或多种），我们按本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本附加合同终止。被保险人因遭受意外伤害或自本附加合同生效（或最后复效）之日起1年后因疾病，初次被确诊患有本附加合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。若已给付或应给付主合同项下的保险金，我们不再承担本附加合同保险责任。”“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”条款3.4条效力中止“当发生下列情形之一时，本附加合同效力自动终止：（1）主合同效力终止；（2）因本附加合同条款所列其他情况而终止。”“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”5.4重大疾病第25项为“肌营养不良症”本案人身保险投保单第二项，投保内容中显示“对于有自动垫交保险权益的条款，保险费过期未交的选择：t合同中止¨自动垫交保险费。如投保分红保险，红利领取方式：t累积生息¨现金¨抵交保险费¨购买增额交清保险。一年期主险／一年期附加险是否自动申请续保：t是¨否。本栏如未勾选，均视为同意选择首项。”该投保单投保人签名处有“张某”签名。法庭释明要求投保人张某及涉案保险营销员任晓瑞到庭接受询问。张某到庭陈述称“保单上显示的业务员是任晓瑞，但本案的该份保险是任晓瑞的父亲推销给原告，当时是任晓瑞父亲拿着空白的投保单及未成年人投保特别告知书到我家中，由张某在投保人被保险人签名处签名，签名后任晓瑞父亲将投保单及未成年人投保特别告知书拿走，并将原告及张某的户口本拿走。之后任晓瑞父亲把保险合同送达给原告，原告取得保险合同后才看到投保单上的客户资料、投保内容、告知事项、投保人声明、销售人员声明处填写有内容，具体是谁填写的原告不得而知。”本院释明的期限内被告保险公司未能通知涉案保险营销员任晓瑞到庭接受询问。2018年11月1日至2018年11月13日，原告程某在许昌市中心医院住院治疗12天。病历记载“现病史：2年前患者出现肢体无力症状，近端重，远端轻，逐渐加重，1年前行走时经常跌倒，9个月前上臂不能抬起，1月前不能站立、行走。……门诊以‘肌营养不良？’收入我科。……”2020年9月20日，许昌重信司法鉴定所出具司法鉴定意见书：被鉴定人程某所患疾病诊断为肌营养不良。原告为此支出鉴定费1000元。2020年5月27日，投保人张某就本案争议保险合同将被告保险公司诉至法院，要求被告保险公司给付重大疾病保险金60000元。2020年7月10日，许昌市建安区人民法院以张某主体不适格为由裁定驳回了张某的起诉。本院认为：依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。本案中，原告程某在被告处投保“人保寿险惠民两全保险（分红型）”“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”，系双方真实意思表示，应受法律保护,双方应当按照合同履行自己的义务。关于被告保险公司主张保险属于停效中止状态，保险公司不应承担保险责任的主张。本院认为：1、本案人身保险投保单第二项，投保内容中显示“对于有自动垫交保险权益的条款，保险费过期未交的选择：t合同中止¨自动垫交保险费。如投保分红保险，红利领取方式：t累积生息¨现金¨抵交保险费¨购买增额交清保险。一年期主险／一年期附加险是否自动申请续保：t是¨否。本栏如未勾选，均视为同意选择首项。”保险公司作为格式合同的提供方，投保单中“本栏如未勾选，均视为同意选择首项”的表述，应当视为首选项为有利于格式合同提供者的选项。2、本案人身保险投保单中的签名与内容选择填写部分字迹不同，投保人到庭陈述称其仅在空白处签名，其余内容是谁填写不知道。而被告保险公司至今未通知涉案保险营销员任晓瑞到庭说明投保情况。根据投保人签名及后续交纳保费的情况，能够认定投保人与被告签订保险合同的意愿是真实明确的。但现有证据及案件审理情况不足以证实被告在投保时就抵交保险费条款、保险费自动垫交条款、保险费过期未交的选择等问题，向投保人作出了解释说明，投保人明确知晓了相关权利义务并作出了对应的选择。3、合同条款显示“本合同效力中止2年内，您可以申请恢复合同效力。”依照被告保险公司主张2018年9月6日至2020年9月6日期间合同效力中止。原告在庭审中向法院提交了人身保险理赔申请书及保险公司理赔系统截图，截图显示的理赔通知时间为2020年5月18日。且投保人张某于2020年5月27日就本案争议的保险合同向法院提起诉讼，后因主体问题被法院驳回。上述理赔通知时间、诉讼时间等均在合同条款显示的可申请恢复合同效力的期限内，且根据合同显示本合同截止2018年7月6日的现金价值大于其年度应交保费。综上，被告保险公司主张保险属于停效中止状态，保险公司不应承担保险责任的主张本院不予支持。本案中，原告在“人保寿险附加惠民提前给付重大疾病保险”生效一年后确诊患有约定的重大疾病，被告保险公司应当按照基本保险金额给付原告重大疾病保险金60000元。原告诉请超出部分无事实及法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效之日起五日内一次性支付原告程某保险金60000元。二、驳回原告程某的其他诉讼请求。案件受理费减半收取650元由被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 员 张明宇二〇二〇年十二月三十一日法官助理 任世杰书 记 员 王嘉豪