福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0902民初2210号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，董事长。委托诉讼代理人：周义敏。被告：胡其水，男，1968年08月01日出生，汉族，住宁德市蕉城区。被告：胡玉萍，女，1969年03月30日出生，汉族，住宁德市蕉城区。被告：胡兴清，男，1989年11月20日出生，汉族，住宁德市蕉城区。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司诉被告胡其水、胡玉萍、胡兴清信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周义敏到庭参加诉讼，被告胡其水、胡玉萍、胡兴清经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告胡其水、胡玉萍立即向原告支付借款本金、利息、违约金人民币113256.62元（其中款本金为人民币99990.62元、暂计至2020年08月22日的利息、违约金人民币13266元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年08月23日起至还清借款之日止；二、判令被告胡兴清对被告胡其水、胡玉萍的前述所负债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告胡其水、胡玉萍于1996年1月15日登记结婚，系夫妻关系。被告胡其水于2018年07月23日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，被告为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，由被告胡兴清为被告胡其水的借款承担连带责任担保，并签订了《普惠金融卡担保协议》。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，被告可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。被告超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，原告有权依法向被告催收，追缴并有权停止被告使用卡片，且原告有权要求被告全额偿还所欠款项。原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。2018年07月27日原告向被告胡其水发放了信用额度为10万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡，后被告通过取款、消费等操作实现借款。放款后，被告胡其水未能依约按期还款，截至2020年08月22日尚欠借款本金99990.62元，利息、违约金13266元。该借款为胡其水、胡玉萍夫妻关系存续期间共同债务，应由二人共同偿还。经原告多次催讨，被告胡其水仍拒不还款，该笔借款保证人胡兴清亦未履行连带清偿责任。被告胡其水未作答辩。被告胡玉萍未作答辩。被告胡兴清未作答辩。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司提供如下证据:1.被告身份证、结婚证，以此证明被告的身份情况；2.《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡担保协议》、《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，以此证明胡其水于2018年07月23日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡。被告为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束。由被告胡兴清为被告胡其水的借款承担连带责任担保；3.《账号余额查询》，证明2018年07月27日原告向被告胡其水发放了信用额度为10万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡，后被告通过取款、消费等操作实现借款。放款后，被告胡其水未能依约按期还款，截至2020年08月22日尚欠借款本金99990.62元，利息、违约金13266元；4.《客户送达地址确认书》证明被告同意以确认书上所载地址作为本案诉讼文书的送达地址。被告胡其水、胡玉萍、胡兴清未发表质证意见。经审查，原告福建宁德农村商业银行股份有限公司提交的借条形式真实，来源合法，且与待证事实有关联，本院予以采信。结合当事人的陈述，认定案件事实如下：胡其水于2018年07月23日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡。胡其水与胡玉萍系夫妻关系。申请书上有被告胡玉萍的签字，胡玉萍还在送达地址确认书上签字。双方因此签订宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约。由被告胡兴清为被告胡其水的借款承担连带责任担保。保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。同月27日原告向被告胡其水发放了信用额度为10万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡。后被告通过取款、消费等操作实现借款。放款后，被告胡其水未能依约按期还款，自2019年9月22日起违约，截至2020年08月22日尚欠借款本金99990.62元，利息、违约金13266元。本院认为，债务应当清偿，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的信用卡协议，合法有效，应受法律保护。截至2019年9月22日起被告胡其水尚欠借款本金99990.62元，事实清楚，证据充分，该款被告胡其水应该返还。利息、违约金方面，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》【法发（2017）22号】规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案原告主张的利息、违约金明显过高，本院酌情下调为按月2%计算。自2019年9月22日被告违约之日起计算违约金。从申请书上有被告胡玉萍的签字，胡玉萍还在送达地址确认书上签字，应当认定该债务胡玉萍是明知的，系夫妻共同债务。该债务被告胡其水与胡玉萍应当共同返还。被告胡兴清作为连带责任保证人，且在保证范围与保证期间内，应对被告胡其水的上述债务承担连带清偿责任。三被告经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡其水、胡玉萍应于本判决生效之日起十日内共同返还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金99990.62元并自2019年9月22日起至实际还款之日止按月2%计算利息、违约金；二、被告胡兴清对上述债务承担连带清偿责任并在承担保证责任后有权向被告胡其水、胡玉萍追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2565元，减半收取计1282.5元，由胡其水、胡玉萍、胡兴清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审判员  王石华二〇二〇年十二月二十五日书记员  林欣彦附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。