广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初1752号原告：珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行，住所地：珠海市高栏港经济区**层。负责人：苟笑楠，行长。委托诉讼代理人：付学秋，男，系公司员工。委托诉讼代理人：吴楷斌，男，系公司员工。被告：谭冠华，男，1972年12月1日出生，汉族，住广西来宾市兴宾区。原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行诉被告谭冠华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付学秋、吴楷斌到庭参加了诉讼，被告谭冠华经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2019年9月10日签订的《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；2.判令被告向原告偿还所欠借款本金23199.89元，截止2020年4月12日的利息264.13元，以及自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息［含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.10%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金23199.89元为基数，按合同约定的年利率6.10%的1.5倍计收，即年利率为9.15%，复利按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.15%计收］。事实和理由：一、原告“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户可办理“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款，其具体业务流程为在线申请、授信审批、合同签订、贷款用款、贷款还款等五个步骤。二、被告向原告申办“悦农ｅ贷”产品业务与订立《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》及发放贷款的情况。2019年9月5日，被告向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、《珠海市职工社会保险缴费记录》等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告创建授信额度。2019年9月10日，被告通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询／核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447，简称“借款合同”），借款合同约定：在借款期限内，被告可向原告在最高借款本金限额人民币23200元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.10%，借款期限为1年期，即从2019年9月10日起至2020年9月9日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息法即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告未按时偿付贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利［详见《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第二款］。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用［详见《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》第二章第十四条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款］。借款合同订立后，原告根据被告申请于2019年9月11日、2019年9月26日、2019年9月28日、2019年10月24日、2019年11月22日和2020年1月26日向被告选定的提款账户（卡号：62×××61，账户：80×××51）分别发放了金额为10000元、3000元、1200元、800元、900元、600元、600元、2200元和2600元的贷款。三、被告逾期向原告还本付息及原告催收情况。贷款发放后，被告未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年4月12日，被告谭冠华尚欠原告贷款本息合计23464.02元，其中本金23199.89元，利息264.13元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。综上，被告逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权要求被告谭冠华偿还全部借款本息。原告提交以下证据：1.《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》；2.签约流程演示图（悦农e贷手机截屏）；3.《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》；4.被告珠海市职工社会保险缴费记录（2018年9月至2019年9月）；5.人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；6.存款账户交易明细表；7.贷款还本付息表；8.催收短信截图；9.逾期贷款催收通知书及邮单；10.谭冠华的合同来源的截图。被告没有提交答辩状，也没有提交证据材料。本院经审理认定事实如下：被告通过广东农信APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2019年9月10日，原、被告通过“悦农e贷”签订《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）。合同约定：第一条借款额度：一、贷款人授予借款人最高借款本金为23,200元；二、借款额度的使用方式为可循环使用，可循环使用是指借款额度有效期内，经贷款人审批同意，贷款人为借款人提供的个人借款本金余额之和不超过本协议约定最高借款本金限额，在最高借款本金限额内可循环使用。第二条借款额度有效期与借款期限，借款额度有效期自2019年9月10日至2020年9月9日。第三条用款、支付及还款：四、本合同贷款还款方式采取等额本息法。五、自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日，借款人应于结息日前在还款账户备足当期应付款项资金，逾期未足额缴存产生的责任，由借款人自行承担。第四条贷款利率与罚息利率：一、本合同项下贷款利率采取固定利率方式。（一）固定利率，年贷款利率按照6.1%，在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率。贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。第五条特别约定：二、本合同双方当事人确认并同意：（三）借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。三、借款人声明与承诺：借款人已阅读本协议的所有条款。第十条贷款计息、结息：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人所指定账户之日起按实际天数计算。第十四条借款人违约情况：一、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。第十五条违约处理：出现上述违约情形，贷款人有权行使下述一项或多项权利：一、停止发放本合同项下借款；三、宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；五、借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和利率。原告向被告发放贷款本金的时间和数额分别为：2019年9月11日，13,000元；2019年9月26日，1200元；2019年9月28日，800元；2019年10月24日，2100元；2019年11月22日，2200元；2020年1月17日，2600元；以上合计21,900元。原告提供的存款账户交易明细表显示，被告“还本金”的时间和数额分别为：2019年9月21日，1863.67元；2019年10月21日，2052.36元；2019年11月21日，2266.93元；2020年1月15日，2517.15元；以上合计8700.11元。截止至2020年4月12日，被告拖欠应收利息264.13元。庭审中，原告明确诉讼请求中已放弃主张2020年4月12日前的逾期利息和复利。原告出具一份《逾期贷款催收通知书》，载明：“根据2019年9月10日的贷款合同，借款人谭冠华向我行申请借款23,200元。该信贷业务于2022年9月9日到期。截止2020年4月12日止，该笔贷款尚欠贷款本金8601.89元，利息264.13元（未含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于借到本通知之日起10个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息。”原告还提供了快递单，以证明原告向被告催收案涉借款本息。另查明，个人网络消费贷款（“悦农e贷”）是指借款人与珠海农商银行通过广东农信的互联网媒介和大数据风控平台，在线上完成信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、远程授权、合同签订、资金划转等业务环节，实现线上申请、审批、放贷、还款以及管理的信用贷款产品。借款人登录广东农信APP，进入“悦农e贷”申请界面，经人脸识别并填写《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度。经银行授信审批通过后，借款人在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证，与银行订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》。原告还提供了“广东农信个人网络消费信贷系统”，显示：在广东农信个人网络消费信贷系统，输入借款人名称查询，进入借款信息界面，点击“合同查看以及下载”，可以导出案涉借款合同。以上事实有原告提交的证据和庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。一、关于合同解除。《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权停止发放本合同项下借款，宣布已发放贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。本案中，被告逾期还款，原告依据合同约定主张解除双方之间的借款合同，并无不妥，本院予以支持。二、关于借款本金。《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》、存款账户交易明细表、庭审笔录等显示，被告向原告发放借款本金为21,900元，扣除原告已收回本金8700.11元，被告尚欠原告借款本金13,199.89元，本院予以确认。现还款期限已经届满，故原告要求被告返还借款13,199.89元，本院依法予以支持。三、关于利息。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第三条和第四条的约定，原告主张截至2020年4月12日，被告尚欠原告正常利息264.13元，被告未出庭对利息金额提出异议，故本院对原告的该项诉请予以支持。同时，被告还应向原告支付自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利），正常利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率即年利率6.10%的标准计算；逾期利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15的标准计算；复利以被告应付未付利息为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15%的标准计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行与被告谭冠华之间的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；二、被告谭冠华于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行偿还借款本金人民币13,199.89元；三、被告谭冠华于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行支付利息[计算方式：截至2020年4月12日的利息为人民币264.13元；从2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利），正常利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率即年利率6.10%的标准计算；逾期利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15的标准计算；复利以被告应付未付利息为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15%的标准计算]；四、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费386元，由原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行负担165元，由被告谭冠华负担221元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  朱 全人民陪审员  罗玉娟人民陪审员  王跃平二〇二〇年十二月十五日法官 助理  黄国靖书 记 员  谢静茹广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初1752号原告：珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行，住所地：珠海市高栏港经济区**层。负责人：苟笑楠，行长。委托诉讼代理人：付学秋，男，系公司员工。委托诉讼代理人：吴楷斌，男，系公司员工。被告：谭冠华，男，1972年12月1日出生，汉族，住广西来宾市兴宾区。原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行诉被告谭冠华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付学秋、吴楷斌到庭参加了诉讼，被告谭冠华经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2019年9月10日签订的《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；2.判令被告向原告偿还所欠借款本金23199.89元，截止2020年4月12日的利息264.13元，以及自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息［含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.10%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金23199.89元为基数，按合同约定的年利率6.10%的1.5倍计收，即年利率为9.15%，复利按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.15%计收］。事实和理由：一、原告“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户可办理“悦农ｅ贷”个人网络消费贷款，其具体业务流程为在线申请、授信审批、合同签订、贷款用款、贷款还款等五个步骤。二、被告向原告申办“悦农ｅ贷”产品业务与订立《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》及发放贷款的情况。2019年9月5日，被告向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、《珠海市职工社会保险缴费记录》等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告创建授信额度。2019年9月10日，被告通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询／核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447，简称“借款合同”），借款合同约定：在借款期限内，被告可向原告在最高借款本金限额人民币23200元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.10%，借款期限为1年期，即从2019年9月10日起至2020年9月9日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息法即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告未按时偿付贷款利息，原告有权对被告未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利［详见《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第二款］。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用［详见《悦农ｅ贷电子借款合同（等额分期）》第二章第十四条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款］。借款合同订立后，原告根据被告申请于2019年9月11日、2019年9月26日、2019年9月28日、2019年10月24日、2019年11月22日和2020年1月26日向被告选定的提款账户（卡号：62×××61，账户：80×××51）分别发放了金额为10000元、3000元、1200元、800元、900元、600元、600元、2200元和2600元的贷款。三、被告逾期向原告还本付息及原告催收情况。贷款发放后，被告未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年4月12日，被告谭冠华尚欠原告贷款本息合计23464.02元，其中本金23199.89元，利息264.13元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。综上，被告逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权要求被告谭冠华偿还全部借款本息。原告提交以下证据：1.《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》；2.签约流程演示图（悦农e贷手机截屏）；3.《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》；4.被告珠海市职工社会保险缴费记录（2018年9月至2019年9月）；5.人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；6.存款账户交易明细表；7.贷款还本付息表；8.催收短信截图；9.逾期贷款催收通知书及邮单；10.谭冠华的合同来源的截图。被告没有提交答辩状，也没有提交证据材料。本院经审理认定事实如下：被告通过广东农信APP在线申请贷款，经网上审核通过后，2019年9月10日，原、被告通过“悦农e贷”签订《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）。合同约定：第一条借款额度：一、贷款人授予借款人最高借款本金为23,200元；二、借款额度的使用方式为可循环使用，可循环使用是指借款额度有效期内，经贷款人审批同意，贷款人为借款人提供的个人借款本金余额之和不超过本协议约定最高借款本金限额，在最高借款本金限额内可循环使用。第二条借款额度有效期与借款期限，借款额度有效期自2019年9月10日至2020年9月9日。第三条用款、支付及还款：四、本合同贷款还款方式采取等额本息法。五、自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日，借款人应于结息日前在还款账户备足当期应付款项资金，逾期未足额缴存产生的责任，由借款人自行承担。第四条贷款利率与罚息利率：一、本合同项下贷款利率采取固定利率方式。（一）固定利率，年贷款利率按照6.1%，在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率。贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。第五条特别约定：二、本合同双方当事人确认并同意：（三）借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。三、借款人声明与承诺：借款人已阅读本协议的所有条款。第十条贷款计息、结息：借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人所指定账户之日起按实际天数计算。第十四条借款人违约情况：一、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。第十五条违约处理：出现上述违约情形，贷款人有权行使下述一项或多项权利：一、停止发放本合同项下借款；三、宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；五、借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算罚息和利率。原告向被告发放贷款本金的时间和数额分别为：2019年9月11日，13,000元；2019年9月26日，1200元；2019年9月28日，800元；2019年10月24日，2100元；2019年11月22日，2200元；2020年1月17日，2600元；以上合计21,900元。原告提供的存款账户交易明细表显示，被告“还本金”的时间和数额分别为：2019年9月21日，1863.67元；2019年10月21日，2052.36元；2019年11月21日，2266.93元；2020年1月15日，2517.15元；以上合计8700.11元。截止至2020年4月12日，被告拖欠应收利息264.13元。庭审中，原告明确诉讼请求中已放弃主张2020年4月12日前的逾期利息和复利。原告出具一份《逾期贷款催收通知书》，载明：“根据2019年9月10日的贷款合同，借款人谭冠华向我行申请借款23,200元。该信贷业务于2022年9月9日到期。截止2020年4月12日止，该笔贷款尚欠贷款本金8601.89元，利息264.13元（未含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实资金，于借到本通知之日起10个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息。”原告还提供了快递单，以证明原告向被告催收案涉借款本息。另查明，个人网络消费贷款（“悦农e贷”）是指借款人与珠海农商银行通过广东农信的互联网媒介和大数据风控平台，在线上完成信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、远程授权、合同签订、资金划转等业务环节，实现线上申请、审批、放贷、还款以及管理的信用贷款产品。借款人登录广东农信APP，进入“悦农e贷”申请界面，经人脸识别并填写《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度。经银行授信审批通过后，借款人在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证，与银行订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》。原告还提供了“广东农信个人网络消费信贷系统”，显示：在广东农信个人网络消费信贷系统，输入借款人名称查询，进入借款信息界面，点击“合同查看以及下载”，可以导出案涉借款合同。以上事实有原告提交的证据和庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。一、关于合同解除。《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权停止发放本合同项下借款，宣布已发放贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。本案中，被告逾期还款，原告依据合同约定主张解除双方之间的借款合同，并无不妥，本院予以支持。二、关于借款本金。《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》、存款账户交易明细表、庭审笔录等显示，被告向原告发放借款本金为21,900元，扣除原告已收回本金8700.11元，被告尚欠原告借款本金13,199.89元，本院予以确认。现还款期限已经届满，故原告要求被告返还借款13,199.89元，本院依法予以支持。三、关于利息。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第三条和第四条的约定，原告主张截至2020年4月12日，被告尚欠原告正常利息264.13元，被告未出庭对利息金额提出异议，故本院对原告的该项诉请予以支持。同时，被告还应向原告支付自2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定产生的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利），正常利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率即年利率6.10%的标准计算；逾期利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15的标准计算；复利以被告应付未付利息为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15%的标准计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行与被告谭冠华之间的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：10020199800905447）；二、被告谭冠华于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行偿还借款本金人民币13,199.89元；三、被告谭冠华于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行支付利息[计算方式：截至2020年4月12日的利息为人民币264.13元；从2020年4月13日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利），正常利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率即年利率6.10%的标准计算；逾期利息以被告逾期拖欠的借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15的标准计算；复利以被告应付未付利息为基数，按合同约定的利率上浮50%即年利率9.15%的标准计算]；四、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费386元，由原告珠海农村商业银行股份有限公司高栏港支行负担165元，由被告谭冠华负担221元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  朱 全人民陪审员  罗玉娟人民陪审员  王跃平二〇二〇年十二月十五日法官 助理  黄国靖书 记 员  谢静茹