福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0703民初2576号原告：南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社，住所地南平市建阳区西街71号。统一社会信用代码91350784157146569J。负责人：郑靖佳，主任。委托诉讼代理人：汪姚卿，男，住南平市建阳区。被告：洪晓樱，女，1986年1月25日出生，汉族，住建瓯市。被告：魏海辉，男，1992年4月17日出生，汉族，户籍住址建瓯市，现住建瓯市。原告南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社（以下简称潭城信用社）与被告洪晓樱、魏海辉信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告潭城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼，被告洪晓樱、魏海辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。潭城信用社向本院提出诉讼请求：1.判令洪晓樱偿还潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金99782.83元，利息20132.27元，违约金8073.33元及年费200元（该利息算至2020年10月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；2.判令魏海辉对洪晓樱上述第一项债务承担连带清偿责任；3.由洪晓樱、魏海辉承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月12日，洪晓樱向潭城信用社申领福万通普惠金融卡，经潭城信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡领用合约，合约约定若洪晓樱在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年6月21日，潭城信用社发放给洪晓樱卡号为6228××××3107的普惠金融卡，信用额度100000元，有效期3年，年利率12.6%。2016年6月21日，魏海辉分别签订了《普惠金融卡担保协议》和《不可撤销担保函》，为洪晓樱因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他事宜信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。洪晓樱激活普惠金融卡后多次透支，自2018年6月18日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年10月21日，洪晓樱共逾期29期，结欠普惠金融卡透支款本金99782.83元（当前信用额度100000元—当前币种可用额度217.17元），利息20132.27元，违约金8073.33元及年费200元（具体详见账户余额查询表）。潭城信用社多次催收未果，故向法院提起诉讼，望判如所请。洪晓樱、魏海辉未作答辩。潭城信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡担保协议》《不可撤销担保函》、《文书送达地址确认书》《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》《信函催收回执》《上门催收照片》《账户余额查询》《账户余额明细表》《卡片交易明细表》及《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。洪晓樱、魏海辉未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利，潭城信用社提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年6月12日，潭城信用社依洪晓樱申请签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。经潭城信用社审查审批，同意向洪晓樱发放普惠金融卡一张，卡号6228××××3107，信用额度为100000元。2016年6月21日，魏海辉分别签订《普惠金融卡担保协议》及《不可撤销担保函》，同意为贷记卡申领人洪晓樱普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任。洪晓樱激活普惠金融卡后多次透支，自2018年6月18日起未能按合约约定缴纳利息。潭城信用社自2018年6月21日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系潭城信用社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年10月21日，洪晓樱共逾期29期，结欠普惠金融卡透支款本金99782.83元，利息20132.27元及年费200元。本院认为，潭城信用社依洪晓樱的申请，向洪晓樱发放额度为100000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。洪晓樱在使用普惠金融卡消费后，未按约偿还潭城信用社的借款，已构成违约，现潭城信用社要求洪晓樱清偿透支款本金99782.83元，利息20132.27元及年费200元，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。潭城信用社自2018年6月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，潭城信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对潭城信用社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。该信用卡已于2019年12月11日核销并停计利息,潭城信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求，不予支持。魏海辉在洪晓樱借款时自愿签署《不可撤销担保函》与《普惠金融卡担保协议》，承诺作为连带保证人对洪晓樱上述借款的及时偿还承担清偿责任，在洪晓樱未能按期还款时，应承担连带清偿责任。洪晓樱、魏海辉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、洪晓樱应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社普惠金融贷记卡透支款本金99782.83元，利息20132.27元及年费200元；二、魏海辉对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社潭城信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2864元，减半收取计1432元，由洪晓樱、魏海辉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  曾冬明二〇二〇年十二月二十一日书记员  许慧婷本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。