甘肃省合水县人民法院民事判决书（2020）甘1024民初901号原告：合某（以下简称：合水县信用联社）。法定代表人：包某，系理事长。委托诉讼代理人：高某，甘肃欣脉律师事务所律师。被告：段某，女，生于1988年10月6日,汉族,农民，住合水县。被告：沈某，男，生于1986年4月23日，汉族，农民，住合水县。被告：合水县财政局。法定代表人：张某，局长。委托诉讼代理人：刘某，职工。被告：合水县人力资源与社会保障局（以下简称：合水县人社局）。法定代表人：董某，局长。委托诉讼代理人：闫某，职工。原告合水县信用联社与被告段某、沈某、合水县财政局、合水县人社局借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告合水县信用联社的委托诉讼代理人、被告沈某、被告合水县财政局、合水县人社局的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告段某经公告传唤届时未到庭。本案现已审理终结。原告合水县信用联社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告段某归还原告借款50000元及利息，利息计算为：从2014年5月18日至实际还清之日，按年利率14.475%计算；2、请求判令被告合水县财政局、合水县人社局用在原告处开立的合水县财政代管资金专户（账户×××）资金优先代偿段某的借款及利息；3、请求判令被告沈某对段某借款承担连带还款责任，并按照主债务本金数额5%向贷款人支付违约金;4、请求判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2012年5月17日，原告为执行与合水县财政局、合水县人社局的《合水县小额担保贷款合作协议》，贷款给经合水县店子乡人民政府调查、合水县妇女联合会推荐、合水县财政局担保的合水县店子乡村民段某。原告与段某、段某的丈夫沈某签订《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ涸嫦虮桓娑瓮⑼⒋5万元，贷款用途为养殖；贷款期限为24个月，即2012年5月17日-2014年5月17日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季结息，如被告未按合同规定归还贷款本息，原告有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。被告沈某为借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年，如果保证人不履行义务，按主合同所担保主债权本金的5%向借款人支付违约金。合同签订后，原告按约定发放贷款给被告段某。段某收到贷款后，由合水县财政局补贴利息至2014年5月17日，到期后段某既不归还贷款本金，也不支付利息，被告合水县财政局、合水县人社局作为段某贷款的担保单位，有义务通过在原告开立的合水县财政代管资金专户（账户×××）偿还段某借款。担保人沈某系段某贷款的保证人，故负有连带清偿的义务。依据《合同法》的相关规定，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告段某未作答辩。被告沈某辩称，对借款事实无异议，借款用于家庭养殖，现答辩人与段某离婚，对该债务未进行处理，应由二人共同归还，但答辩人暂时无能力归还。合水县财政局辩称，根据担保法合水县财政局是个机关单位，不具备担保资格，我们没有给原告提供资金担保，我们的担保基金只给因财政厅的贴息资金不到位，我们先给垫付利息和贷款主体消失后，我们才进行代为偿还；该笔贷款是家庭信用贷款，财政局和信用社签订的是一个合作协议，并不是担保协议，我们只是一个合作关系，不是担保关系，现在政府补贴的利息已全部到位；对于妇联的推荐，信用联社进行审核，财政局不进行担保，贷款到期后，信用社对信用等级的评级不规范，信用社也没有及时催收贷款，催收的次数要达到4次以上，应该由信用社承担责任，我局不承担担保责任。合水县人社局辩称，人社局只是签订了合作协议，人社局没有提供担保，国家机关不具备担保资格；信用社对贷款的信用等级进行评定，对贷款主体的信用等级进行审查，只要贷款人符合贷款主体，信用社就可以直接放款，人社局只是对合水县小额贷款的资料进行审查，并非提供担保；合水县信用社对家庭信用等级评定不准确，对贷款催收不及时不到位，导致该笔贷款无法偿还，因此信用社承担全部责任，请求法院驳回原告的第二、四项请求。合水县信用联社提供的证据有：1、合某营业执照复印件、金融许可证复印件各1份、法定代表人身份证明1份；2、合水县小额担保贷款合作协议书；3、合水县妇女创业就业小额担保贷款工作管理办发（合政办发（2010）163号）；4、妇女小额担保贷款基本情况及担保基金使用情况说明。5、店子乡人民政府对段某贷款审核表；6、被告段某个人借款申请书及段某身份证、户口本复印件；被告段某填写的《合水县妇女创业就业小额担保贷款申请表》；原告与被告段某签订的《个人借款'b1Ｖさ１：贤罚槐桓娑瓮⑼⒔杩罱杈荩恢っ髂康模海1）、证实原告给被告段某发放贷款5万元。7、贷后检查表（个人）3份；贷款催收通知2份。经质证认证，合水县财政局、合水县人保局认可上述证据的真实性，但对证明的目的不认可，认为合水县财政局、合水县人社局与合水信用联社签订的是合作协议，并不是担保协议，对逾期贷款的回收不承担任何责任。对原告提供的上述证据，经质证本院认为具有客观性、关联性、合法性，故予以认定。被告段某未提交证据。被告沈某提交了身份证复印件1份。各当事人均无异议。被告合水县财政局、合水县人社局向法庭提交的证据有：单位资质复印件、法人身份证复印件、法人身份证明各1份，证实证实其是本案适格的诉讼主体。合水县信用联社对上述证据均无异议，本院对上述证据予以认定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证认证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及质证认证，本院查明的案件事实如下：合水县为解决本县城乡妇女和下岗失业人员创业再就业，开展“妇女创业担保贷款及下岗失业人员再就业贷款（简称：小额担保贷款）”，2012年4月29日，合水县人社局（甲方）、合水县财政局（乙方）、合水县信用联社（丙方）三方签订《合水县小额贷款合作协议书》。该协议约定了甲、乙、丙三方的权利和义务，及甲、乙方配合丙方清偿贷款的相关事宜。第一条第（四）项约定，甲方承担贷款人的管理，负责配合丙方清偿贷款；第（五）项约定：甲方会同乙方落实贷款本息的最终损失补偿。第二条（一）项约定，乙方负责对小额担保贷款的担保工作；（二），落实贷款担保基金，并在丙方指定的信用社机构开立保证金专户存入担保基金，不利动用；（三）负责对人和项目进行审核和评估，对称便条件的提供贷款担保，并出具贷款担保承诺函；（四）会同甲方落实贷款本息的最终损失补偿。第五条约定，担保基金年度代偿率限额为20%。2012年5月17日合水县信用联社与段某、段某的丈夫沈某签订了《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ汉纤庞昧绺瓮⑼⒋5万元，贷款用途为养殖；贷款期限为24个月，即2012年5月17日-2014年5月17日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季结息，如被告未按合同规定归还贷款本息，原告有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。被告沈某为借款提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年，如果保证人不履行义务，按主合同所担保主债权本金的100%向借款人支付违约金。合同签订后，原告按约定发放贷款给被告段某，款项由段某与沈某共同使用。段某收到贷款后，由合水县财政局补贴利息至2014年5月17日，到期后段某既不归还贷款本金，也不支付利息，合水县信用联社催要未果，遂提起诉讼。审理中沈某称其与段某离婚，未提交离婚证明。本院认为,合水县信用联社与段某、沈某签订的《个人借款'b1Ｖさ１：贤废邓秸媸狄馑急硎荆陡鋈私杩頫'b1Ｖさ１：贤泛戏ā⒂行Вκ芊杀；ぁ６瓮⑼⒆魑杩钊耍谙硎芰苏⒆式鸷螅ψ袷爻鲜敌庞迷颍笆惫榛勾畋窘稹５湮シ闯鲜敌庞迷颍窗雌诠榛勾睿执钜丫馄冢Φ背械Ｓ馄诶ⅰ４詈贤级ǖ挠馄诜Ｏ⑾邓秸媸狄馑急硎荆以级ǖ姆Ｏ⒉⑽闯龇啥岳⒌慕剐怨娑ǎ钊擞τ璩械！６瓮⑼⒂肷虮η渴欠窭牖椋哉袢思暗１Ｈ说姆缮矸菝挥杏跋臁：纤匦庞昧缫蠖瓮⑼⒐榛菇杩畋窘鸺袄⒌乃咚锨肭笥枰灾С郑簧虮η克湮帽蚀钐峁┑１＃牒纤匦庞昧缜┒┝恕侗Ｖず贤罚Τ械Ａ榛乖鹑危坏嬗氲１Ｈ松虮η吭级ǖ奈ピ冀鹞髡竦100%，约定过高，但沈某表示其愿意承担违约金，可适当予以调整。合水县人社局、合水县财政局与合水县信用联社签订了《合水县小额贷款合作协议书》，该协议第二条规定：“乙方负责对小额贷款的担保工作；落实贷款担保基金，并在丙方指定的机构开立保证金专户存入担保基金，不得动用”。第四条规定：“甲、乙方配合丙方清偿贷款”。合水县人社局和合水县财政局作为国家行政单位，其本身并不具有担保的法律属性，该协议的本质内容为其在原告处设立的担保基金进行质押，在贷款人不能清偿到期债务时，债权人以该质押物优先受偿。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”，故该担保基金账户实际是一种质押行为，在贷款及利息不能及时清偿时，合水县信用联社享有以该基金账户受偿的权利。故合水县人社局、合水县财政局应当用在合水县信用联社开立的合水县财政代管资金专户资金优先偿还段某的借款本金及利息。合水县人社局、合水县财政局要求驳回合水县信用联社诉讼请求第2、4项，不承担还款责任的辩解理由不成立，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条一款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由段某归还合某借款本金50000元；二、由段某承担借款利息，利息按年利率14.475%，从2014年5月18日计算至实际归还之日；三、沈某对以上借款本金及利息承担连带归还责任；四、由沈某支付合某违约金2500元；五、由合水县财政局、合水县人力资源与社会保障局在合某开立的合水县财政代管资金专户（账户×××）资金偿还段某的本笔借款本金及利息。以上给付内容，限判决生效后30日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由段某、沈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判长 石小伟审判员 李鸿焕人民陪审员 侯春霞二〇二〇年十二月十五日书记员 何伊博