江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初6295号原告：江苏通州华商村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码XXXX，住所地江苏省南通市通州区新世纪大道。法定代表人：刘海，董事长。委托诉讼代理人：张邢炜，江苏伟奥律师事务所律师。委托诉讼代理人：瞿秀梅，江苏伟奥律师事务所律师。被告：陆连妹，女，1978年5月23日生，汉族，住浙江省建德市。被告：裴长彬，男，1974年1月22日生，汉族，住江西省德兴市。被告：南通格拉思汽车维修服务有限公司，统一社会信用代码913206915668505223，住所地江苏省南通市开发区科兴路20号。法定代表人：裴长彬。原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司（以下简称华商村镇银行）与被告陆连妹、裴长彬、南通格拉思汽车维修服务有限公司（以下简称格拉思公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人瞿秀梅到庭参加诉讼，被告陆连妹、裴长彬、格拉思公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华商村镇银行诉请本院判令：1.被告陆连妹向原告偿还借款本金1951076.53元；2.被告陆连妹向原告支付借期内利息9825.97元（自2020年8月21日至2020年9月20日）；3.被告陆连妹向原告支付罚息9917.97元（以1951076.53元为基数，自2020年9月21日至实际履行之日止，按年利率9.15%计算，暂计算至2020年10月10日为9917.97元）；4.被告陆连妹向原告支付复利49.95元（以9825.97元为基数，自2020年9月21日起至实际履行之日止，按年利率9.15%计算，暂计算至2020年10月10日为49.95元）；5.被告陆连妹向原告支付律师代理费86800元；6.被告裴长彬、格拉思公司对被告陆连妹上述一至三项债务承担连带保证责任；7.原告有权对被告陆连妹、裴长彬名下位于南通市的房屋产权及土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款在3627700元范围内优先受偿；8.本案诉讼费、保全费等诉讼费由三被告承担。审理中，原告变更第六项诉讼请求为：判令被告裴长彬、格拉思公司对被告陆连妹上述一至五项的债务承担连带保证责任，并明确以被告格拉思公司收到宣布贷款提前到期通知之日即2020年11月25日为贷款提前到期日。事实与理由：2020年4月22日，被告陆连妹与原告签订《最高额个人借款及综合授信合同》，约定授信额度有效使用期限自2020年4月22日至2030年4月21日。同日，被告陆连妹、裴长彬与原告签订《最高额抵押合同》，抵押物为位于南通市的房屋产权及土地使用权，担保的全部债权最高额为3627700元。2020年4月27日，被告陆连妹向原告借款2000000元，并与原告签订《个人借款合同》，对贷款利率、还款方式、期限、违约责任等进行了约定。被告裴长彬、格拉思公司自愿为被告陆连妹的上述债务及违约责任承担保证责任，并与原告签订《无条件不可撤销保证书》。原告按约向被告陆连妹发放贷款，被告陆连妹自2020年8月21日开始逾期还款，原告宣布贷款提前到期，现被告陆连妹尚欠借款本金1951076.53元及相应的借期内利息、罚息、复利等，原告多次催要，被告一直未予清偿。被告陆连妹、裴长彬、格拉思公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的证据有：《最高额个人借款及综合授信合同》1份、《个人借款合同》1份、借款借据1份、账户信息查询单1份、还款记录查询单1份、还款明细1份、函件2份、宣布贷款提前到期通知2份、EMS快递单2份、《最高额抵押合同》1份、抵押物品清单1份、不动产登记证明1份、《无条件不可撤销保证书》2份、送达地址确认书2份、民事委托代理合同及律师费收费标准相关文件、收取律师费的增值税发票等。本院经审查对原告提供的证据予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年4月22日，原告（贷款人/甲方）与被告陆连妹（借款人/乙方）签订编号为华商银高个借综授字（2020）第0012314号《最高额个人借款及综合授信合同》（以下简称主合同），约定甲方同意在授信额度有效期间内向乙方提供的最高限额（余额）不超过3627700元整的授信额度，授信额度有效使用期限从2020年4月22日开始，至2030年4月21日止。乙方需要使用本合同项下授信额度时，须逐笔向甲方提出申请，甲方有权根据自身资金情况、乙方的经营状况及融资用途等因素进行审核。甲方审核同意的，双方另行签订单项业务合同。在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在单项业务合同中约定。本合同及本合同项下的单项业务合同形成的债权的担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订。由被告陆连妹、裴长彬提供不动产的抵押担保，《最高额抵押合同》编号华商银高抵字（2020）第0012313号。同日，原告（抵押权人）与被告陆连妹（抵押人/债务人）、裴长彬（抵押人）签订编号为华商银高抵字（2020）第0012313号《最高额抵押合同》，以被告陆连妹、裴长彬名下位于南通市[不动产权证书号:苏(2019)南通开发区不动产权第0004649号]为被告陆连妹与原告主合同项下形成的债务提供抵押担保，担保的全部债权最高余额为3627700元，担保的债权形成期间自2020年4月22日起至2030年4月21日止，担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。其中律师费用按照起诉金额8%计算，差旅费用按照起诉金额3%计算。抵押物暂作价3627700元，该价值约定不能作为实现抵押权的价值依据，抵押人不能以此限制抵押权人实现抵押权。其最终价值应以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。双方针对抵押物办理了抵押登记[苏(2020)南通开发区不动产证明第0003052号],抵押方式为最高额抵押,担保债权的数额详见合同约定.同日,被告裴长彬、格拉思公司分别向原告出具《无条件不可撤销保证书》，承诺被告裴长彬、格拉思公司为被告陆连妹在原告处办理约定的各类业务实际形成的债务提供不可撤销的连带责任保证，债务本金为3627700元，主合同（授信合同）编号为华商银高个借综授字（2020）第0012314号。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师费、差旅费等），保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2020年4月27日，原告（贷款人）与被告陆连妹（借款人）签订编号为华商银个借字（2020）第0012351号《个人借款合同》，约定被告陆连妹向原告借款2000000元，借款用途为进货，借款期限自2020年4月27日起至2030年4月20日止，实际借款期限以借款借据记载为准。借款利率为固定利率，年利率执行五年期以上的贷款市场报价利率（LPR）水平上加145BP，合同期内利率不调整。贷款利率以贷款发放日前一日已公布的最新一期同期限贷款市场报价利率（LPR）和双方约定的加/减点幅度为准。贷款发放至被告陆连妹在原告处开设的62×××17的账户。利息从借款人实际提款日起算，按实际提款金额和用款天数计算；利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。还款方式为等额本息还款法，按月还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费（按照起诉金额8%计算）、差旅费（按照起诉金额3%计算）及其他实现债权的费用。2020年4月27日，原告向被告陆连妹发放贷款2000000元，借款借据载明：借款期限自2020年4月27日起至2030年4月20日止，年利率为6.1%。2020年8月20日前的本息被告陆连妹已结清，此后，被告陆连妹未能按约偿还借款本息，原告仅于2020年9月20日在被告陆连妹账户上扣收借期内利息92元。原告于2020年9月21日向被告陆连妹、裴长彬发出法律函告知两被告案涉借款已逾期，要求其在接到法律函后7日内履行责任。同日，原告还函告被告陆连妹、裴长彬，因案涉借款已逾期，故原告宣布案涉借款提前到期，要求被告接函后即日归还借款本金及相应利息，被告陆连妹签收上述两份函件。原告于2020年10月30日、11月24日按照被告裴长彬、格拉思公司确定的地址分别向两被告邮寄了宣布贷款提前到期通知书，告知两被告陆连妹未能按约偿还案涉借款，已构成违约，该笔借款已于2020年9月20日全部提前到期，上述通知书于2020年10月31日、11月25日分别由他人代收。截止至2020年11月25日，被告陆连妹尚欠原告借款本金1951076.53元，借期内利息31988.01元（已扣除原告扣划的92元）、逾期利息347.10元，被告裴长彬、格拉思公司亦未承担担保责任。另查明，被告格拉思公司为自然人独资企业，由被告裴长彬占股100%。还查明，原告委托江苏伟奥律师事务所代理本案诉讼，支出律师费86800元。原告另支付保全申请费5000元。本院认为，案涉《最高额个人借款及综合授信合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《无条件不可撤销保证书》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力。被告陆连妹未能按约偿还借款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任，且原告有权提前收回借款本息。本案中，双方约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，根据原告提供的还款计划表，被告陆连妹应于2020年9月20日归还本金12386.70元、利息9917.97元，2020年10月20日归还本金12449.66元、利息9855.01元，2020年11月20日归还本金12512.95元、利息9791.72元，但被告均未主动还款，原告仅于2020年9月20日在被告账户上扣划利息92元，结合合同约定及原告主张的案涉贷款于2020年11月25日到期，被告陆连妹应支付借期内利息31988.01元（计息至2020年11月25日），还应当自逾期之日起支付逾期利息至实际清偿之日止（其中以12386.70元为基数，自2020年9月20日起至2020年10月19日；以24836.36元为基数，自2020年10月20日至2020年11月19日；以37349.31元为基数，自2020年11月20日至2020年11月25日；以1951076.53元为基数，自2020年11月26日至清偿之日止，均按年利率9.15%计算。经核算截至2020年11月25日的逾期利息为347.10元）。原告另要求被告陆连妹支付复利，因双方合同中对于复利计算的利率标准未有明确约定，故对原告的该项主张本院不予支持。原告还要求被告陆连妹承担律师费，根据《个人借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，故原告主张被告陆连妹支付律师费86800元，符合双方的约定，本院依法予以支持。被告陆连妹、裴长彬以其名下位于南通市为案涉贷款设定最高额抵押担保，原告华商村镇银行已取得抵押权，依法对抵押物在设定的最高额限额内享有优先受偿权。被告陆连妹未按主合同履行债务，原告要求被告裴长彬、格拉思公司承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。三被告未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陆连妹于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司借款本金1951076.53元、利息31988.01元、逾期利息347.10元（计息至2020年11月25日），并自2020年11月26日起支付逾期利息至实际清偿之日止（以1951076.53元为基数，按年利率9.15%计算）；二、被告陆连妹于本判决生效之日起十日内给付原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司律师费86800元；三、如被告陆连妹未履行上述第一、二项判决确定的债务，则原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司有权就上述债权对被告陆连妹、裴长彬名下位于南通市不动产折价或拍卖、变卖所得价款在3627700元限额内优先受偿；四、被告裴长彬、南通格拉思汽车维修服务有限公司对上述判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计11631元、保全费5000元，合计16631元，由原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司负担21元，被告陆连妹、裴长彬、南通格拉思汽车维修服务有限公司负担16610元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费23262元。审 判 员  葛 娟二〇二〇年十二月二十五日法官助理  张建伟书 记 员  余哲语