广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初32383号原告：中国工商银行股份有限公司广州天平架支行，住所地广州市白云区广州大道北同和富和路2-58号（双号）101、102、103、104、201房。负责人：盛开，行长。委托诉讼代理人：江凤仪，该银行职员。委托诉讼代理人：黄家立，该银行职员。被告：黄向阳，男，1975年12月18日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区,被告：李杨，女，1980年6月17日出生，汉族，身份证住址吉林省吉林市昌邑区,原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行与被告黄向阳、李杨金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用简易程序，公开开庭进行了独任审理。原告的委托诉讼代理人黄家立到庭参加诉讼。被告黄向阳、李杨下落不明，经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告黄向阳、李杨签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告黄向阳、李杨立即清偿全部借款本金703244.58元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月17日止的利息、罚息、复利合计为18140.91元，利息、罚息、复利按照合同约定计至实际清偿欠款之日止）；3.判令原告有权处置被告黄向阳名下的抵押物广州市越秀区XX房，并对抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2017年8月22日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：(1)被告向原告借款人民币73万元，用于购买广州市越秀区XX房，借款期限为336个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定；(2)被告以其所有的广州市越秀区XX房向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续；(3)抵押担保范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年10月1日，原告依约发放了贷款73万元。现被告多次逾期还款，截至2020年5月17日，被告拖欠原告逾期欠款达人民币23636.23元，给原告造成了巨大经济损失。被告黄向阳、李杨无答辩。经审理查明：2017年8月22日，被告黄向阳（借款人）、李杨（抵押物共有人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号为：03602001792017二手贷0000508），内容主要载明：由借款人向贷款人申请个人二手住房购置贷款73万元，贷款期限336个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息），每月10日为还款日；贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮5%确定；罚息利率在约定利率基础上加收50%；对不能支付的利息按约定利率基础上加收100%计收复利；贷款用广州市越秀区XX房做抵押，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人授权贷款人将贷款发放至其指定账户，户名曹景芳，账号62×××77。被告黄向阳在借款人以及抵押人处签名确认，李杨在抵押物共有人处签名确认。原告提交《个人借款凭证》显示，原告于2017年10月1日向上述曹景芳账户转账73万元，被告黄向阳在《个人借款凭证》借款人处签名确认。2017年9月11日，广州市越秀区XX房办理了抵押登记，抵押权人为原告。该房屋证载权属人为黄向阳为其单独所有。原告提供的《自营历史明细表》载明，被告自2019年10月13日开始逾期还贷，其后仅于2020年5月10日还款本息共计10000元，之后无任何还款，截至2020年12月23日尚欠本金703244.58元，欠利息、罚息、复利合计40741.41元。另，本院通过公告送达方式于2020年12月14日向被告送达起诉状副本及开庭传票。以上事实，有结婚证、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》、房地产证、自营历史明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告主张《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已依约向被告发放了贷款，但被告超过连续3个月未按时足额偿还，尚欠贷款本金703244.58元，并提交了相关证据，两被告未到庭答辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。原告要求解除合同并偿还本金703244.58元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求解除合同的通知于2020年12月14日送达被告，案涉合同于该日起解除。合同解除前（含解除当日）的利息、罚息、复利可按合同约定计算；合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，利息以703244.58元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》的罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利。广州市越秀区XX房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法享有对拍卖、变卖上述抵押房屋所得价款优先受偿的权利。因涉案借款发生在被告黄向阳、李杨夫妻关系存续期间，被告李杨在涉案《个人购房借款/担保合同》上作为抵押人共有人签名确认，表明其对涉案借款已知悉，本院认定涉案借款为被告黄向阳、李杨的夫妻共同债务。故被告李杨对本案债务应承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行和被告黄向阳、李杨于2017年8月22日签订编号为：03602001792017二手贷0000508的《个人购房借款/担保合同》于2020年12月14日解除；二、自本判决生效之日起十日内，被告黄向阳、李杨共同向原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行偿还贷款本金703244.58元及利息、罚息[其中2020年12月14日前（含当日）的利息及罚息（包括复利），按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算；2020年12月15日起的利息，以703244.58元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》约定的罚息标准计付至实际清偿之日止，利息不再计收复利]；三、如果被告黄向阳、李杨未按上述第二项判决履行，原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行在上述债权范围内，对广州市越秀区XX房房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州天平架支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5506.9元，由被告黄向阳、李杨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 许 伟二〇二〇年十二月三十一日书记员 陈月明