广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14494号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所实习律师。被告：梁伟霞，女，出生，汉族，身份证住址广东省德庆县。被告：中山市金澳房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南区悦来南路34号滨河湾花园综合商业二期4层33卡之五，统一社会信用代码91442000794685012B。法定代表人：冯志春。委托诉讼代理人：陈玉婷，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：方子荣，广东凯行律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告梁伟霞、中山市金澳房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告梁伟霞向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金9186.77元、利息564.86元、罚息5.52元、复利18.12元（暂计至2019年12月26日，之后的从2019年12月27日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、被告梁伟霞承担原告因实现债权所产生的律师费488元；3、被告中山市金澳房地产开发有限公司对被告梁伟霞的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，因起诉后被告有还款，变更诉讼请求第一项：截至，被告尚欠本金8728.87元，利息98.45元，罚息0.6元，复利1.12元，合计8829.08元。补充事实：本案主张的款项是拍卖被告梁伟霞房产后不足受偿的余款，由于原告申报债权截止日为，原告直至受偿该笔款项，由于期间银行系统未停止计算，因此尚欠上述款项，其余按民事起诉状。被告梁伟霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告中山市金澳房地产开发有限公司委托律师到庭参加诉讼，辩称，原告的主张没有事实及法律依据，应予以驳回其起诉。1、根据我方提供的证据分配方案可知，原告作为涉案房地产的抵押权人已经优先受偿本案全部债权，该分配方案明确列明原告申请的执行标的额，并明确全额分配，尚欠款项为0元，该分配方案已经执行完毕，至此本案债权已经实现，不存在被告梁伟霞自开始欠供。2、本案实际上是原告对贵院在处理涉案房地产时所制作的分配方案中对其自身所享有的债权的不认可，法律已经赋予其提出异议的权利，但是其作为专业的金融借贷公司，并没有及时行使自己的权利，其事后提起本案诉讼既浪费了司法资源，也超过了提起异议的时间。在完全可以从抵押物中优先受偿的情形下，即使原告仍有剩余债权尚未清偿，但在已经确认分配方案并领取执行款的行为下，属于原告对自身权利的处分。3、原告有提及其是因为自身原因仅申报债权至，该日期为拍卖成交日，在拍卖成交后相应的变现款已经存放至法院，实际上被告梁伟霞已经被法院通过强制执行清偿债务的义务。因此其债权计算至该日是正确的，也不应该再继续计算。法院发放款项是需要合理期间的，按照原告的理解，除非法院能够在收到变现款的当天就支付款项给原告，否则利息会无休止的计算，这显然是不公平、不合理的。4、主债权消灭，我方的保证责任也随之消灭。5、原告主张的律师费损失应自行承担。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行。借款人：梁伟霞。抵押人：梁伟霞。签约情况：2015年3月26日，梁伟霞作为借款人、抵押人，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为贷款人、抵押权人，开发商中山市金澳房地产开发有限公司作为担保人共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款人向贷款人借款578000元，用于购买位于中山市南区的房地产，贷款期限为20年，自2015年3月26日起至2035年3月25日止。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月26日。贷款执行利率：借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率，每年1月1日为重定价日。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期公积金贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：合同约定梁伟霞提供位于中山市南区为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人事项债权的一切费用。庭审中，农业银行中山分行表示，涉案抵押房产尚未办理抵押登记手续，但于2015年3月30日办理抵押登记备案【易房抵字第Ｄ××7号】。担保情况：合同约定担保方式为阶段性保证担保+抵押，担保方式，由阶段性担保人中山市金澳房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性担保人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证责任。合同另约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。欠款情况：农业中山分行主张截至，被告尚欠本金8728.87元，利息98.45元，罚息0.6元，复利1.12元，合计8829.08元。农业银行中山分行提供书面说明，在债权申报日被告梁伟霞没有逾期。本案主张的款项是拍卖被告梁伟霞房产后不足受偿的余款，由于原告申报债权截止日为，原告直至受偿该笔款项，由于期间银行系统未停止计算。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费488元。该律师事务所开具了票面金额为488元的律师费发票。又查，2018年9月30日，本院拍卖了梁伟霞中山市南区的房产得款1645487元。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为抵押权人向本院申报抵押债权并提交《债权申报函》，显示截止至2018年9月30日，梁伟霞尚欠农业银行中山分行本金519271.14元、利息12784.76元。2018年12月17日，本院针对申请执行人中山市金澳房地产开发有限公司、冯志权、罗益平与被告梁伟霞三宗执行案件【（2017）粤2071执13202号、（2017）粤0704执294号、（2018）粤2071执15213号】就上述分配款作出（2017）粤2071执13202号等案之一分配方案。根据分配方案显示，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为优先债权申请人分配本金518271.14元，利息12784.76元，尚欠款项0元。上述分配方案作出后，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行在异议期间并未提出异议。又查：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行书面声明，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行与梁伟霞、中山市金澳房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行已依约发放贷款，履行了贷款义务。涉案抵押房产已被本院另案拍卖处理，实施强制清偿措施，此时，梁伟霞已丧失对涉案抵押房产的控制权或所有权，涉案抵押房产拍卖成交的款项应依法予以分配。本院依据中国农业银行股份有限公司中山石岐支行提供的截至拍卖之日梁伟霞欠款证明，在扣除相关费用，优先清偿中国农业银行股份有限公司中山石岐支行的抵押债权后，对剩余款项制作分配方案予以分配处理，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行对此并未提出异议，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行的优先抵押债权应视为已得到足额清偿。因被执行财产的拍卖成交时间与买受人支付价款时间、拍卖款到达法院时间、债权人申领拍卖款并实际受偿时间存在必然的时间差，客观上会出现包括本案农业银行中山分行以及另案各债权人的利息自始不能足额清偿的情形。故从平衡各债权人和债务人利益，公平、合理、及时、最大限度保护各方债权的角度出发，以及维护司法拍卖流程稳定等因素综合考量，利息的计算截止日应以被执行财产拍卖成交日为准。据此，农业银行中山分行再诉讼主张梁伟霞支付按照其内部扣划顺序产生的剩余本金及拍卖成交日后产生的利息、罚息，理据不足，本院不予支持。因农业银行中山分行向梁伟霞发放的本案贷款本息已清偿完毕，即双方的金融借款合同已履行完毕，故再无解除合同的必要，农业银行中山分行提起本案诉讼，没有事实依据，其所产生的律师费应自行承担。基于主合同已履行完毕，中山市金澳房地产开发有限公司的保证责任已到期，其亦无需承担保证责任。被告梁伟霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，农业银行中山分行的诉讼请求，理据均不足，本院均予以驳回。梁伟霞经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的诉讼请求。案件受理费56.58元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  唐 群审判员  魏立明二〇二〇年十二月三日书记员  钟婉莹杨慧娴广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14494号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所实习律师。被告：梁伟霞，女，出生，汉族，身份证住址广东省德庆县。被告：中山市金澳房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南区悦来南路34号滨河湾花园综合商业二期4层33卡之五，统一社会信用代码91442000794685012B。法定代表人：冯志春。委托诉讼代理人：陈玉婷，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：方子荣，广东凯行律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告梁伟霞、中山市金澳房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告梁伟霞向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金9186.77元、利息564.86元、罚息5.52元、复利18.12元（暂计至2019年12月26日，之后的从2019年12月27日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2、被告梁伟霞承担原告因实现债权所产生的律师费488元；3、被告中山市金澳房地产开发有限公司对被告梁伟霞的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，因起诉后被告有还款，变更诉讼请求第一项：截至，被告尚欠本金8728.87元，利息98.45元，罚息0.6元，复利1.12元，合计8829.08元。补充事实：本案主张的款项是拍卖被告梁伟霞房产后不足受偿的余款，由于原告申报债权截止日为，原告直至受偿该笔款项，由于期间银行系统未停止计算，因此尚欠上述款项，其余按民事起诉状。被告梁伟霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。被告中山市金澳房地产开发有限公司委托律师到庭参加诉讼，辩称，原告的主张没有事实及法律依据，应予以驳回其起诉。1、根据我方提供的证据分配方案可知，原告作为涉案房地产的抵押权人已经优先受偿本案全部债权，该分配方案明确列明原告申请的执行标的额，并明确全额分配，尚欠款项为0元，该分配方案已经执行完毕，至此本案债权已经实现，不存在被告梁伟霞自开始欠供。2、本案实际上是原告对贵院在处理涉案房地产时所制作的分配方案中对其自身所享有的债权的不认可，法律已经赋予其提出异议的权利，但是其作为专业的金融借贷公司，并没有及时行使自己的权利，其事后提起本案诉讼既浪费了司法资源，也超过了提起异议的时间。在完全可以从抵押物中优先受偿的情形下，即使原告仍有剩余债权尚未清偿，但在已经确认分配方案并领取执行款的行为下，属于原告对自身权利的处分。3、原告有提及其是因为自身原因仅申报债权至，该日期为拍卖成交日，在拍卖成交后相应的变现款已经存放至法院，实际上被告梁伟霞已经被法院通过强制执行清偿债务的义务。因此其债权计算至该日是正确的，也不应该再继续计算。法院发放款项是需要合理期间的，按照原告的理解，除非法院能够在收到变现款的当天就支付款项给原告，否则利息会无休止的计算，这显然是不公平、不合理的。4、主债权消灭，我方的保证责任也随之消灭。5、原告主张的律师费损失应自行承担。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行。借款人：梁伟霞。抵押人：梁伟霞。签约情况：2015年3月26日，梁伟霞作为借款人、抵押人，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为贷款人、抵押权人，开发商中山市金澳房地产开发有限公司作为担保人共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款人向贷款人借款578000元，用于购买位于中山市南区的房地产，贷款期限为20年，自2015年3月26日起至2035年3月25日止。还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月26日。贷款执行利率：借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率，每年1月1日为重定价日。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期公积金贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押担保情况：合同约定梁伟霞提供位于中山市南区为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定的由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人事项债权的一切费用。庭审中，农业银行中山分行表示，涉案抵押房产尚未办理抵押登记手续，但于2015年3月30日办理抵押登记备案【易房抵字第Ｄ××7号】。担保情况：合同约定担保方式为阶段性保证担保+抵押，担保方式，由阶段性担保人中山市金澳房地产开发有限公司提供保证担保，阶段性担保人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证责任。合同另约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。欠款情况：农业中山分行主张截至，被告尚欠本金8728.87元，利息98.45元，罚息0.6元，复利1.12元，合计8829.08元。农业银行中山分行提供书面说明，在债权申报日被告梁伟霞没有逾期。本案主张的款项是拍卖被告梁伟霞房产后不足受偿的余款，由于原告申报债权截止日为，原告直至受偿该笔款项，由于期间银行系统未停止计算。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费488元。该律师事务所开具了票面金额为488元的律师费发票。又查，2018年9月30日，本院拍卖了梁伟霞中山市南区的房产得款1645487元。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为抵押权人向本院申报抵押债权并提交《债权申报函》，显示截止至2018年9月30日，梁伟霞尚欠农业银行中山分行本金519271.14元、利息12784.76元。2018年12月17日，本院针对申请执行人中山市金澳房地产开发有限公司、冯志权、罗益平与被告梁伟霞三宗执行案件【（2017）粤2071执13202号、（2017）粤0704执294号、（2018）粤2071执15213号】就上述分配款作出（2017）粤2071执13202号等案之一分配方案。根据分配方案显示，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行作为优先债权申请人分配本金518271.14元，利息12784.76元，尚欠款项0元。上述分配方案作出后，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行在异议期间并未提出异议。又查：中国农业银行股份有限公司中山石岐支行书面声明，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行为农业银行中山分行下属分支机构，其同意由农业银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行是农业银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行与梁伟霞、中山市金澳房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山石岐支行已依约发放贷款，履行了贷款义务。涉案抵押房产已被本院另案拍卖处理，实施强制清偿措施，此时，梁伟霞已丧失对涉案抵押房产的控制权或所有权，涉案抵押房产拍卖成交的款项应依法予以分配。本院依据中国农业银行股份有限公司中山石岐支行提供的截至拍卖之日梁伟霞欠款证明，在扣除相关费用，优先清偿中国农业银行股份有限公司中山石岐支行的抵押债权后，对剩余款项制作分配方案予以分配处理，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行对此并未提出异议，中国农业银行股份有限公司中山石岐支行的优先抵押债权应视为已得到足额清偿。因被执行财产的拍卖成交时间与买受人支付价款时间、拍卖款到达法院时间、债权人申领拍卖款并实际受偿时间存在必然的时间差，客观上会出现包括本案农业银行中山分行以及另案各债权人的利息自始不能足额清偿的情形。故从平衡各债权人和债务人利益，公平、合理、及时、最大限度保护各方债权的角度出发，以及维护司法拍卖流程稳定等因素综合考量，利息的计算截止日应以被执行财产拍卖成交日为准。据此，农业银行中山分行再诉讼主张梁伟霞支付按照其内部扣划顺序产生的剩余本金及拍卖成交日后产生的利息、罚息，理据不足，本院不予支持。因农业银行中山分行向梁伟霞发放的本案贷款本息已清偿完毕，即双方的金融借款合同已履行完毕，故再无解除合同的必要，农业银行中山分行提起本案诉讼，没有事实依据，其所产生的律师费应自行承担。基于主合同已履行完毕，中山市金澳房地产开发有限公司的保证责任已到期，其亦无需承担保证责任。被告梁伟霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，农业银行中山分行的诉讼请求，理据均不足，本院均予以驳回。梁伟霞经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的诉讼请求。案件受理费56.58元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  唐 群审判员  魏立明二〇二〇年十二月三日书记员  钟婉莹杨慧娴