福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0703民初2574号原告:南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社,住所地南平市建阳区徐市街21号,统一社会信用代码913507841571419016。负责人:施裕华,主任。委托诉讼代理人:汪姚卿,男。被告:陈小霞,女,1985年11月10日出生,汉族,住南平市建阳区。被告:谢银良,男,1973年9月17日出生,汉族,住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社与被告陈小霞、谢银良信用卡纠纷一案,本院于2020年11月16日立案后,依法适用简易程序,于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告陈小霞、谢银良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令陈小霞归还南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社普惠金融贷记卡透支款本金29089.82元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年10月21日止利息4019.32元、违约金1987.16元）;2.依法判令谢银良对陈小霞上述第1项债务承担连带清偿责任；3.请求判令陈小霞、谢银良承担本案全部诉讼费用。事实和理由:2015年8月31日，陈小霞向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社申领福万通普惠金融卡30000元,南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡领用合约，合约约定若陈小霞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年9月19日，南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社审核发放给陈小霞卡号为6228××××7109的普惠金融卡，授信额度30000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，谢银良分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为陈小霞因普惠金融卡所形成的债务提供保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付的费用，保证期间为2年。陈小霞激活普惠金融卡后多次透支,自2019年11月18日起未能按合约约定缴纳利息,截至2020年11月9日,陈小霞共逾期9期,结欠普惠金融卡透支款本息合计35096.3元,其中:透支本金29089.82元（当前用信额度30000元-当前币种可用额度910.18元）,利息4019.32元，违约金1987.16元。为保护债权人的合法权益,现诉至法院请求法院支持南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社诉请。陈小霞未作答辩。谢银良未作答辩。南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡担保协议》《不可撤销担保函》《文书送达地址确认书》《账户余额查询》《账户余额明细表》《卡片交易明细》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《“普惠金融卡”贷记卡专项卡调查审查审批表》及福万通普惠金融卡上门、信函、短信催收。陈小霞、谢银良未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年8月31日,陈小霞向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社申领福万通普惠金融卡,承诺遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约的各项规则。同日，谢银良向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社出具《不可撤销担保函》，承诺：同意为陈小霞申领的福万通普惠金融卡项下的债务向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社承担连带清偿责任等内容。同日，陈小霞、谢银良分别签字确认《文书送达地址确认书》，确认法律文书的送达地址为南平市建阳区、南平市建阳区徐市镇宸前村长春××号。2015年9月8日，谢银良与南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社签订《普惠金融卡担保协议》为陈小霞申领的普惠金融卡承担连带责任保证,担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社发放给陈小霞卡号为6228××××7109的普惠金融卡,授信额度30000元,有效期3年,年利率12.6%。陈小霞使用该卡多次透支,未能按合约约定偿还本息,截至2020年10月21日,陈小霞共结欠普惠金融卡透支本金29089.82元,利息4019.32元、违约金1987.16元（该“违约金”，实际为合同约定的“滞纳金”）。南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社向陈小霞、谢银良催收，该款至今未清偿。本院认为,陈小霞向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社申领信用卡,并自愿接受《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,应按约定全面履行自己的义务。陈小霞未按照约定期限偿还使用申领的信用卡所产生的债务，已构成违约。南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社以起诉的方式要求陈小霞偿还透支本金29089.82元,利息4019.32元及2020年10月21日之后的利息，事实清楚，符合双方当事人的约定和法律规定,本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施，该通知对各银行均具有约束力。本案中，南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社的违约金诉讼请求，本院不予支持。谢银良在陈小霞申领信用卡时向南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社出具的《不可撤销担保函》，并与南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社签订的《普惠金融卡担保协议》合法有效，依法应对陈小霞应履行的全部债务承担连带清偿责任，故对南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社的该诉请，本院予以支持。陈小霞、谢银良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下：一、陈小霞应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社信用卡透支本金29089.82元、利息4019.32元（该利息计算至2020年10月21日，之后利息按《普惠金融卡领用合约》约定计算至本金清偿之日止）；二、谢银良对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社徐市信用社的其他诉讼请求。如果陈小霞、谢银良未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费677元,减半收取计338.5元,由陈小霞、谢银良共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的，应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。审 判 员 王培强二〇二〇年十二月十日法官助理 缪秀娟书 记 员 许慧婷本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。