甘肃省天水市麦积区人民法院民事判决书（2020）甘0503民初3268号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行。负责人：高某。委托诉讼代理人：李某。被告：安某，住陕西省宝鸡市。被告：霍某，天水太盛祥医药有限公司董事长，住甘肃省天水市。被告：温某，住甘肃省天水市。被告：天某。法定代表人：安某。被告：天水太盛祥医药有限公司。法定代表人：霍某，该公司董事长。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行（以下简称麦积邮储银行）与被告安某、霍某、温某、天某（以下简称康民合作社）、天水太盛祥医药有限公司（以下简称太盛祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告麦积邮储银行的委托诉讼代理人李某，被告康民合作社法定代表人及被告安某，被告太盛祥公司法定代表人及被告霍某到庭参加诉讼，被告温某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告麦积邮储银行的诉讼请求如下：1、判令被告安某立即归还借款本息1887271.68元，其中本金175万元及自2019年7月5日至2020年9月3日期间的利息、罚息137172.68元，对于2020年9月4日起的利息、罚息按合同约定的年利率9.048%计算至实际付清之日止。2.判令被告霍某、温某、康民合作社、太盛祥公司对于归还借款本息承担连带责任。审理中，原告增加诉讼请求为判令确认本案借款合同自其起诉后法院依法向各被告送达本案诉讼材料之日起予以解除。事实与理由，2019年5月8日，安某以购进化肥农药为由向原告申请贷款200万元，康民合作社为此向原告提交企业保证函，承诺为安某的该笔借款提供连带责任保证，保证期限为借款确定的债务履行期间届满之日后2年，保证范围为安某借款本息、违约金等全部费用。2019年5月16日，原告与安某签订《小额贷款借款合同》，约定借款金额为175万元，借款期限36个月，从借款发放之日起计算。上述借款合同第十九条规定“乙方（指安某）违反本合同任一条款或者发生甲方（指原告）认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金”。同日，原告与霍某、温某签订了《小额贷款保证合同（适用于自然人）》，并与太盛祥公司签订了《小额贷款保证合同（适用于法人）》，2份保证合同约定由霍某、温某、太盛祥公司为安某的上述借款提供连带责任保证，保证期限为主合同项下的债务履行期间届满之日起2年，保证范围为安某借款本息、违约金等全部费用。上述合同签订后，2019年6月5日原告依约向被告发放借款175万元，借款期间自2019年6月5日起至2022年6月5日止，还款方式为按月还息，到期一次性还本，借期内年利率6.65%，逾期年利率9.048%。上述借款合同履行中，安某不按照合同约定履行归还利息义务，虽经原告多次催要，至今无果。原告认为安某拖欠借款利息的行为已构成严重违约，原告请求确认借款合同已解除，由安某归还其借款本息，并由其他被告依约承担保证责任。被告安某辩称，本案的事实清楚，希望法院主持与原告调解。被告霍某辩称：对于原告起诉的事实和理由、拖欠的本金和利息均无异议。该笔借款是以安某名义借的，但由太盛祥公司实际使用，用于公司经营。太盛祥公司会积极承担还款责任，希望法院调解不要解除合同。被告温某未提出答辩意见。被告康民合作社未提出答辩意见。被告太盛祥公司未提出答辩意见。原告麦积邮储银行提交证据材料如下：1.被告安某、霍某、温某身份证复印件3份、被告康民合作社营业执照复印件1份、被告太盛祥公司营业执照复印件1份，拟证明各被告的身份信息。2.《小企业主快捷贷业务客户申请表》复印件1份，拟证明安某向原告申请借款的事实。3.《小额贷款借款合同》复印件1份，拟证明原告与安某签订借款合同的内容。4.《企业保证函》复印件1份、《小额贷款保证合同（适用于自然人）》复印件1份、《小额贷款保证合同（适用于法人）》复印件1份，拟证明康民公司、霍某、温某、太盛祥公司承诺或约定为安某向原告借款承担连带责任。5.借据复印件1份，拟证明原告向安某履行了交付借款175万元的义务。6.欠息单1份、还款流水1份，拟证明安某拖欠原告借款。7.借款催收记录表2份、催收通知书9份，拟证明原告向安某、霍某催收借款利息的情况。到庭的各被告对于上述证据材料均无异议。被告温某未到庭视为放弃了举证、质证、辩论的诉讼权利。本院经审核原件与复印件无异，认为来源合法、内容真实，能够证明本案借款合同及保证合同的签订以及原告发放借款、催收借款利息的情况，到庭的各被告均无异议，予以采信。被告安某、霍某、温某、康民合作社、太盛祥公司均未向本院提交证据材料。本院依据上述认证结论及当事人的陈述，认定事实如下：2019年5月8日，安某以进购化肥农药为由向原告申请借款200万元。次日，康民合作社向原告提交企业保证函，承诺为安某该笔借款提供连带责任保证，保证范围为安某借款本息、违约金等全部费用，保证期限为借款合同确定的债务履行期间至债务履行期间届满之日后2年止。2019年5月16日，原告与安某签订《小额贷款借款合同》，约定借款金额为175万元，借款期限36个月，从借款发放之日起算；利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，乙方不按期归还本息的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；偿还借款本息方式为按期付息，到期一次性还本；乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；争议协商不成时的，应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，原告与霍某签订了《小额贷款保证合同（适用于自然人）》，由温某以霍某配偶身份签名，并与太盛祥公司签订了《小额贷款保证合同（适用于法人）》，2份保证合同约定由霍某、太盛祥公司为安某的上述借款提供连带责任保证，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日后2年止，保证范围为主合同项下债务本息、违约金等全部费用。2019年6月5日原告依约向被告发放借款175万元，借款期间自2019年6月5日起至2022年6月5日止，还款方式为按月还息，到期一次性还本，借期内年利率6.65%。截止2019年7月20日安某归还原告利息合计14558.12元。此后,经原告多次向安某、霍某送达《催收通知书》和电话催收，安某再未归还利息。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第一百九十六条规定的“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，原告与安某签订《小额贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应认定合法有效。依据合同法第六十条第一款规定的“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，安某应当依照上述合同约定全面履行其义务，但其未按合同约定全部履行归还利息的义务，应当承担违约责任。故对于到庭的各被告主张的安某只是名义借款人，实际借款人为太盛祥公司，安某不应当承担还款责任的主张，其并未就此向本院提交证据，且该主张不符合法律规定，本院不予支持。关于原告请求的确认借款合同已解除的问题。原告与安某签订《小额贷款借款合同》中约定安某违反本合同任一条款或者发生原告认为足以影响债权实现的其他情形时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求安某赔偿原告的全部损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金，上述约定实际就是赋予原告借款合同的单方解除权。安某在履行上述借款合同中经本院审核其从2019年7月20日开始起拖欠原告利息至今，致使原告不能实现借款合同的目的，依据合同法第九十四条第一款（四）项规定的“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”，故原告行使借款合同解除权有合同和法律依据，由于原告起诉前未向安某通知解除合同，原告请求确认以其起诉后本院向各被告送达本案诉讼材料之日起该借款合同予以解除，但原告的起诉状中无确认借款合同解除的请求，故本院以原告在2020年12月1日庭审中增加请求确认解除借款合同为该借款合同解除之日，对于麦积邮储银行请求由安某偿还贷款本金175万元的诉讼请求予以支持。关于原告请求的贷款利息计算问题。按照原告与安某签订的《小额贷款借款合同》约定的利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，乙方不按期归还本息的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息，原告提交借据记载的借款年利率为6.65%，据此，逾期罚息年利率计算为8.645%，故原告请求的逾期罚息年利率9.048%不符合借款合同约定不予支持。本院审核以安某收到借款175万元的2019年6月5日开始计息，以年利率6.65%计算安某已归还的利息14558.12元折算为45天的利息，以2019年7月20日开始按逾期罚息年利率8.645%计算至原告请求的2020年9月3日计算为175万元×8.645%＋175万元×8.645%÷12个月＋175万元×8.645%÷360日×15日＝170198.44元审核，原告以137172.68元请求不违反法律规定，本院予以认定。安某还应承担以借款本金175万元为基数按年利率8.645%计算的从2020年9月4日起至借款本息付清之日止的利息。关于霍某、温某、康民合作社、太盛祥公司应否承担连带责任的问题。本院审核原告与霍某签订的《小额贷款保证合同》上温某以霍某配偶身份签名，温某虽无提供保证担保的意思表示，但其对于霍某向原告提供连带保证担保是明知的，其作为家庭财产共有人，应与霍某共同向原告以其家庭共有财产承担连带保证责任；康民合作社向原告提交的《企业保证函》，原告与太盛祥公司签订的《小额贷额保证合同》均意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应认定合法有效。安某违反《小额贷款借款合同》约定未向原告按期支付利息，本院认定其有违约行为并对上述《小额贷款借款合同》确认于2020年12月1日予以解除，安某应向原告归还贷款本金175万元及利息137172.68元，还应承担以借款本金175万元为基数按年利率8.645%计算的从2020年9月4日起至借款本息付清之日止的利息，依据《中华人民共和国担保法》第十八条规定的“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，故霍某、温某、康民合作社、太盛祥公司应对上述债务承担连带责任。依据担保法第三十一条规定的“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，霍某、温某、康民合作社、太盛祥公司在承担保证责任后，可在其履行保证责任的范围内对安某行使追偿权。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行与被告安某于2019年5月16日签订的《小额贷款借款合同》确认于2020年12月1日解除；二、由被告安某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行借款本金175万元及利息137172.68元，合计1887271.68元，并承担借款本金175万元以年利率8.645%计算的自2020年9月4日起至借款本息还清之日止的利息；三、被告霍某、温某、天某、天水太盛祥医药有限公司对本判决第二项义务承担连带清偿责任，被告霍某、温某、天某、天水太盛祥医药有限公司承担保证责任后，有权向被告安某追偿。如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费21786元，按简易程序审理减半收取10893元，由被告安某、霍某、温某、天某、天水太盛祥医药有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审判员 曹天恩二○二○年十二月九日书记员 杨 晨