广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初22099号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道66、68、70、72、74号。负责人：林志贤，职务行长。委托诉讼代理人：马俊哲，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沣桂，广东天穗律师事务所实习律师。被告：李洋学，男，1984年5月24日出生，汉族，住广东省深圳市龙华新区。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）诉被告李洋学信用卡纠纷一案，本院于2020年10月30日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人马俊哲、李沣桂到庭参加了诉讼，被告李洋学经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿还信用卡本金47496.47元，手续费1829.57元，利息5626.64元，违约金6361.42元（利息、违约金暂计算至2020年10月20日，此后的利息和违约金按照领用合约约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币61314.1元；2、本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由被告承担。事实与理由：被告向原告申领了一张信用卡，卡号为：62×××68。被告在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年5月24日，尚欠原告本金49146.47元，手续费1829.57元，利息2427.36元，违约金3383.87元，共计人民币56787.27元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。原告认为，被告成功向原告申请了信用卡及分期付款产品，却未按照约定的要求及时归还欠款，已构成违约，其应承担归还欠款及支付相应利息、违约金、手续费的义务。现原告为维护其合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告李洋学提交书面答辩意见称：答辩人在于其之后有陆续还款，还款明细如下，请判定该还款金额予以折扣本金，并且后续被告也还会继续还款，日后还款金额请法官判定为还本金。原告主张的欠款本金、利息、逾期违约金等合计56787元，对该证据，被告有异议，欠款本金数额应为46720.16元。根据手机消费记录显示，截至2019年12月24日，最后一笔消费后，显示欠款本金为49970.16元，后被告陆续还款金额为3250元，因此扣减后本金为46720.16元。原告主张的利息、违约金、手续费过高，利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过“一年期贷款市场报价利率”为限。根据第二十条、将第二十六条修改为：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支待，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第二十三条、将第三十条修改为：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年11月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，五年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。原告发放信用卡并提供金融服务，原告主张的利息、逾期还款违约金过高，原告主张的上述费用中含有金融消费贷款性质的分期业务所产生的部分并未作区分，且原告计算最低还款额时，将上一期的违约金、分期手续费、利息计入，作为计算违约金的基数，上述计算方法总计存在背离实际损失过高情况，故利息、违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过法律规定的“一年期贷款市场报价利率”为限。因此，本案原告主张的利息、违约金、费用等全部费用总和不应超过年利率3.85%的4倍，即不得超过年利率15.4%。原告主张的总欠款56787元，在扣除实际欠款本金46720.16元后，利息、违约金、费用等费用为10066.84元，已经超出法律规定范围，请求法院予以调低。被告李洋学有还款诚意并且一直在尽力还款，请法院对双方进行调解，请银行同意被告根据还款力量提出的还款方案。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年…，双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。被告目前由于疫情等原因影响，收入锐减，家有老小，生活不易，等被告收入提高后，会提高还款额，请求银行给与被告一定的还款时间，希望法庭对本案双方进行调解，希望原告看在过往被告使用广州银行卡这么多年，一直都按时付利息和费用的良好信用基础上，希望银行鉴于被告还款压力能免除利息和违约金，并且对借款本金予以打6折，打折后被告需偿还本金46720.16*6折=28032元。请允许被告按打折后的借款本金分36期偿还，这样降低被告的还款压力，每月被告还款金额降至778.67元左右，被告也能如期还款。请银行和法院恩准。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：广州银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。李洋学向广州银行申领信用卡，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广州银行信用卡领用合约》约定：除发卡行另有规定外，持卡人除预借现金外的交易自记账日至到期还款日的期间为免息还款期，持卡人在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息（下称免息还款待遇），持卡人贷记卡具体到期还款日以对账单记载的日期为准。除发卡行另有规定外，持卡人如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款（下称最低还款额待遇），但若持卡人未能在当期账单周期记载的到期还款日前偿还最低还款额的，则视为持卡人违约，发卡行有权根据下列标准按账单周期向持卡人收取当期违约金：⑴持卡人最低还款额未偿还部分不超过200元（含）人民币或20（含）美元，则发卡行有权按照10元人民币或1美元的标准向持卡人收取违约金；⑵持卡人最低还款额未偿还部分超过200元（不含）人民币或20（不含）美元，则发卡行有权按照最低还款额未还部分金额的5%向持卡人收取违约金，若持卡人未按本合约约定按期向发卡行支付违约金，则发卡行有权将该笔违约金持续计入持卡人后续生成的对账单中直至持卡人全额支付完毕，最低还款额由10%一般消费余额、预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额及上期最低还款额未还部分组成。如有下列情形之一的，持卡人不享受免息还款期待遇，发卡行将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：⑴持卡人未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），发卡行将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息；⑵持卡人预借现金的，发卡行将对全部预借现金交易额计收透支利息。还款顺序为：正常或90天（含）内的逾期账户：贷记卡按透支利息、费用、预借现金、分期付款、消费的款项顺序进行冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序进行冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项；90天以上的逾期账户，贷记卡按预借现金、分期付款、消费、费用、透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。领用合约上收费表格记载：透支利率按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息等全部欠款，费率为0.035%-0.05%，具体费率视持卡人综合情况而定；违约金若持卡人在到期还款日前还款额低于最低还款额，须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收费限额：标准卡、移动卡联名卡、南航明珠信用卡、环球Visa白金信用卡、京东小白卡、出行信用卡金卡、美团点评美食卡、腾讯卡、智享信用卡，最低还款额未还部分的5%，最低10元；广赢卡、随心分卡最低还款额未还部分的1%，最低10元（广赢卡最低还款额即为账单金额）；持卡人办理账单分期业务时收取账单分期手续费，信用卡账单分期付款费率区间为0%-1.8%，分期期数可能因不同业务类型设为1-36期，不同期数手续费标准不同，具体费率视持卡人综合情况而定。广州银行信用卡官方网站记载，账单分期、消费分期可申请期数为1-36期，每期手续费为0-1.8%，可选期数及对应每期手续费率因持卡人实际用卡情况略有差异。广州银行番禺支行经核准向李洋学签发卡号为62×××68的智享白金信用卡一张，李洋学使用该卡透支消费。庭审过程中，广州银行番禺支行称李洋学在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了欠款构成表及信用卡交易明细予以证实。广州银行番禺支行提供的欠款构成表显示，李洋学申请了消费分期及账单分期，截至2020年10月20日，李洋学尚欠本金47496.47元、手续费1829.57元、利息5626.64元、违约金6361.42元。李洋学提交了2020年2月10日至2020年10月19日的还款情况，广州银行番禺支行对此予以确认，并称根据领用合约约定的扣款顺序，2020年4月17日（含）前的还款用于抵扣利息，之后的还款均用于抵扣本金。另，广州银行番禺支行当庭表示不同意李洋学提出的调解方案。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向李洋学核发涉讼信用卡后，李洋学作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现李洋学使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。广州银行番禺支行要求李洋学清偿所欠本金47496.47元、手续费1829.57元及利息、违约金的诉请，符合《广州银行信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，暂计至2020年10月20日利息为5626.64元，违约金为6361.42元，自2020年10月21日起利息、违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止。对于李洋学的答辩意见，首先，《广州银行信用卡领用合约》对扣款顺序进行了明确约定，在逾期90天（含）内还款的，按透支利息、费用、预借现金、分期付款、消费的款项顺序进行冲还，故李洋学主张其自2020年2月10日后的还款全部用于抵扣本金，与上述约定不符，本院不予采纳。其次，广州银行番禺支行为金融机构的分支机构，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》不适用于信用卡纠纷，广州银行番禺支行主张的透支利息、违约金、手续费均在《广州银行信用卡领用合约》有明确约定，李洋学申请信用卡时签名确认愿意遵守领用合约的各项约定，因此，李洋学主张利息、违约金及手续费的计收标准总计应以LPR的四倍为限，没有事实及法律依据，本院不予采纳。最后，广州银行番禺支行当庭表示不同意李洋学提出的调解方案，李洋学亦未到庭与广州银行番禺支行进行调解，双方无法达成协商一致，本案在审判阶段无法达成调解。被告李洋学经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告李洋学应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还信用卡欠款本金47496.47元、手续费1829.57元及利息、违约金（截至2020年10月20日利息为5626.64元，违约金为6361.42元，自2020年10月21日起利息、违约金按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610元，由被告李洋学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员陈芝茵二〇二〇年十二月十七日书 记 员   李锦嫦