福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0504民初2833号原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。负责人：詹金波，该支行行长。委托诉讼代理人：周鸿艺，女。委托诉讼代理人：张静波，男。被告：庄小铭，男，1971年11月7日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。被告：陈金煌，男，1975年7月31日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告庄小铭、陈金煌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序,于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人张静波到庭参加诉讼，被告庄小铭、陈金煌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令庄小铭还农商行河市支行“刺桐红”信用卡透支本金78909.43元及自2019年10月22日起按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止尚欠的透支手续费、滞纳金（透支手续费、滞纳金暂计至2020年9月21日，金额为11684.68元，其中本金透支手续费9079.77元，滞纳金2604.91元），上述金额暂合计为90594.11元；2.判令陈金煌对上述全部欠款承担连带保证责任；3.判令庄小铭、陈金煌承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2013年5月15日，庄小铭向农商行河市支行申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，并填写了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（申请编号×××22），申请额度为20万元，陈金煌也自愿作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》签字，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，担保期限为信用卡发卡日至因信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。经农商行河市支行审核后，同意给予庄小铭办理“刺桐红”信用卡一张（卡号为6228××××9101），有效期限为三年，额度为8万元，手续费率为日万分之3.5，扣款方式为最低还款额，开户日期为2013年5月27日。“刺桐红”信用卡发放后，庄小铭于2013年6月20日开始陆续透支使用，卡片于2016年5月到期后，庄小铭并未按约偿还透支本金及相关手续费、滞纳金等费用，陈金煌也拒不履行保证担保义务。经农商行河市支行多次催讨无果后，农商行河市支行于2018年10月15日提起诉讼，2018年10月21日，洛江区人民法院裁定驳回农商行河市支行的起诉。截至2020年9月21日，庄小铭累计拖欠“刺桐红”信用卡透支本金78909.43元及透支手续费、滞纳金11684.68元，合计90594.11元。经农商行河市支行多次催讨，庄小铭拒不履行还款义务，陈金煌也未按约履行保证担保义务。为维护农商行河市支行的合法权益，特起诉，望判如所请。庄小铭、陈金煌未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行提交如下证据：1.农商行河市支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证各一份，证明农商行河市支行的主体资格；2.庄小铭、陈金煌身份证复印件各一份，证明庄小铭、陈金煌的主体资格；3.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》一份，证明庄小铭申请卡片的事实及相关约定，陈金煌提供保证担保的事实及相关约定；4.账户余额查询及账户历史交易明细各一份，证明庄小铭拖欠本金和相关费用的事实及金额；5.民事裁定书两份，证明农商行向庄小铭、陈金煌主张债权的事实。庄小铭、陈金煌未提供证据。对上述证据，本院认证如下：庄小铭、陈金煌未依传票时间到庭参加诉讼，也未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行河市支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月15日，庄小铭向农商行河市支行申请办理“刺桐红”信用卡一张，并填写编号为×××22的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》（后附《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）一份，约定：1.申请额度为20万元，扣款方式为最低还款额还款，即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.“刺桐红”信用卡是泉州农村商业银行发行的福万通贷记卡产品之一；3.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；4.持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低5元，超限费按信用额度部分的百分之五收取（滞纳金及超限费执行全省统一标准，各项收费如有变动，以最新规定为准）；5.“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，采取分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行河市支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且农商行河市支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。陈金煌作为保证人，在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签名，自愿为庄小铭使用信用卡过程中形成的债务提供连带责任保证担保；担保范围为庄小铭因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。2013年5月24日，农商行河市支行对庄小铭的申请予以批准，同意给予庄小铭办理“刺桐红”信用卡一张，授信额度8万元，手续费率为日万分之三点五，账单日为每月21日，到期还款日为次月的15日，授信期限三年，开户日期为2013年5月27日，该卡有效期至2016年5月31日。庄小铭自2013年6月20日起在授信额度内循环使用借款，自2019年10月22日起未依约偿还最低还款额，陈金煌也未履行保证责任。2018年10月15日，农商行河市支行向本院起诉要求庄小铭偿还借款本息、陈金煌承担连带保证责任，本院于2018年10月20日作出（2018）闽0504民初3006号民事裁定，驳回农商行河市支行的起诉。截至起诉之日，庄小铭尚欠借款本金78909.43元及自2019年10月22日起的手续费、滞纳金。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据案涉申请表的约定，案涉“刺桐红”信用卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行河市支行亦陈述案涉“刺桐红”信用卡不具有免息期，本案实质上是以银行卡为介质的贷款，而非真正意义上的信用卡，故农商行河市支行与庄小铭之间的法律关系应认定为金融借款合同关系。因农商行河市支行与庄小铭之间的金融借款合同关系、与陈金煌之间的保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。庄小铭在使用案涉银行卡的过程中，未依约偿还最低还款额，在借款期限届满后也未全额返还借款本金，已构成违约，农商行河市支行有权要求庄小铭偿还全部透支借款本金，并支付相应的手续费、滞纳金。现农商行河市支行主张庄小铭偿还借款本金78909.43元及自2019年10月22日起的手续费、滞纳金，合法有据，本院予以支持，但手续费、滞纳金总和不应超过农商行河市支行起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍,否则将背离实际损失，故为有效降低实体经济的融资成本，对总计超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分应予调减。陈金煌以保证人的身份在案涉申请表上签名，自愿为庄小铭的本案债务提供连带责任担保，其保证担保行为成立。案涉银行卡的有效期至2016年5月31日，根据案涉申请表的约定，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年，故陈金煌的保证期间至2018年5月30日止，农商行河市支行未举证证明其在保证期间内向陈金煌主张权利，应认定陈金煌免除保证责任，农商行河市支行要求陈金煌对本案债务承担连带保证责任，缺乏依据，本院不予支持。综上所述，农商行河市支行的诉求合法合理部分，本院予以支持。庄小铭、陈金煌经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、庄小铭应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金78909.43元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》及其附件的约定计付自2019年10月22日起至实际还清款项之日止的手续费、滞纳金（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月21日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）；二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司河市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2065元，减半收取计1032.5元，由庄小铭负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，本院可依法对相关当事人采取纳入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  许明远二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈瑞华附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。