甘肃省民勤县人民法院民事判决书（2019）甘0621民初2165号原告：甘肃民勤农村商业银行股份有限公司。负责人：杨某，系该行董事长。委托诉讼代理人：王某1，代理权限为特别代理。委托诉讼代理人：薛某，代理权限为特别代理。被告：丁某，住甘肃省民勤县。被告：叶某，住甘肃省金昌市。（缺席）被告：运某，住甘肃省民勤县。被告：王某2，住甘肃省民勤县。（缺席）被告：邸某，住甘肃省民勤县。原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司诉被告丁某、叶某、运某、王某2、邸某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月15日受理后，依法由本院审判员李博文担任审判长，与人民陪审员王青春、杨丰希组成合议庭，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王某1、薛某，被告丁某、运某、邸某到庭参加了诉讼，被告叶某、王某2经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告丁某偿还原告借款450000元及相应利息；2、被告丁某、叶某、运某、王某2、邸某对上述款项承担连带清偿责任；3、被告丁某承担本案诉讼费、公告费。庭审时，原告将第1、2项诉讼请求变更为：1、被告丁某、叶某偿还原告借款450000元，并按年利率12.3975%承担自2018年5月12日起至实际还款之日止的利息（其中应扣除被告于2019年7月29日清偿的利息10000元）；2、被告运某、王某2、邸某对上述款项承担连带清偿责任。事实与理由：2017年1月20日，被告丁某、叶某由被告运某、邸某担保，向原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司借款450000元，借款期限为12个月，借款期限届至2018年1月19日。约定借款期限内年利率为8.5265%，逾期年利率为12.3975%。借款到期后经原告多次催收贷款本息未果。被告丁某辩称，原告所述由我和叶某以夫妻名义共同借款属实，该笔债务应当由我和叶某共同偿还。原告诉状未将被告叶某列为主债务人存在故意庇护的嫌疑。被告运某辩称，原告所述借款及担保均属实，我愿意承担保证责任。原告诉状未将被告叶某列为主债务人存在故意庇护的嫌疑。被告邸某辩称，1、根据《中华人民共和国担保法》第二十五条之规定，一般保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。我作为该笔债务的保证人，从2018年1月20日担保期限届满到原告提起诉讼已有两年之久，已经超过法定的保证期间，故不应当承担保证责任；2、债权人对借款人的资质、信誉、还款能力、经营活动及家庭经济状况了解不仔细、不认真，贷款审核不严谨、盲目放贷。以丁某和叶某的经济状况，根本不符合发放贷款450000元的标准，原告在办理信贷业务过程中操作不规范，不按贷款程序发放贷款或发放贷款后未对借款人执行合同情况进行检查、监督，也未对资金用途做有效管控，或因玩忽职守，导致债务不能履行。原告在明知被告叶某征信存在问题不具备贷款资质时，不慎重对待，反而以叶某妻子丁某名义继续审批贷款，丧失了一个专业金融机构应有的、最低限度的严谨态度。如果原告按照银行贷款审批程序严格把关，则不会使该笔贷款正常发放，亦不可能造成原告现在的经济损失；3、原告信贷人员在发放该笔贷款前吃拿卡要，以权谋私，违纪违规向借款人叶某索要人民币20000元，并接受宴请两次。在原告信贷员的孩子住院治疗期间，由借款人丁某进行陪护，并在出院时支付医疗费用。原告将本不应该发放的贷款无原则发放，存在明显的渎职和违纪违规行为，原告应当与被告丁某、叶某对该笔贷款承担全部的责任。庭审结束后，原告信贷员多次不厌其烦的找我退还赃物，并最终将赃款退至农商银行纪检部门的行为，足以表明我在庭审时所做陈述的正确性；4、贷款到期后，作为主债务人的叶某仍然逍遥法外，原告信贷人员与其恶意串通，为其通风报信，变相纵容叶某继续藏匿，以达到追究担保人保证责任的目的；5、根据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。原告信贷员与叶某瞒天过海、沆瀣一气，诱使我在不知情的情况下签订保证合同，明白无误的说明该借款合同系典型的无效合同。且根据《中华人民共和国担保法》第五条之规定，担保合同具有从属性，主合同无效，则担保从合同无效；6、根据《中华人民共和国担保法》第三十条之规定，有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。本案保证合同存在欺诈行为，违背保证人真实意思表示，是典型的无效保证合同，故我不应对该笔债务承担保证责任。被告叶某、王某2未作答辩，亦未提交书面答辩状和任何证据。原告为证明其主张，向本院提供了以下证据材料：个人借款申请书、担保承诺书各2份，借款借据、《个人借款/保证担保合同》、贷款发放通知单各1份。拟证明：被告丁某、叶某向原告借款450000元，由被告运某、邸某、王某2对上述贷款承担连带保证责任。经庭审质证，被告丁某认为《个人借款/保证担保合同》上虽然没有被告叶某的签字，但该笔借款应属于夫妻共同债务。对其他证据没有异议；被告运某对原告出示的证据真实性无异议，认为在开始协商贷款时，叶某拟用自己的名义贷款，后因其征信有问题，所以才以其妻子丁某的名义贷款，该笔债务系被告丁某、叶某夫妻共同债务，应当由其二人共同偿还。另外，被告运某认为贷款发放通知单上面的签字是在2017年1月14日提交贷款申请书时签写的，在实际发放贷款的时候并没有人通知其签字；被告邸某对上述证据的真实性无异议，认为借款申请书上有叶某和丁某的签字，该笔债务系丁某、叶某夫妻共同债务。被告叶某、王某2未到庭参加诉讼，无法组织其对原告出示的证据进行质证。本院经分析认证认为，被告丁某、运某、邸某对原告出示的证据真实性无异议，上述证据来源合法，内容真实，系双方当事人真实意思表示，与本案具有关联性，对其证明效力予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告丁某与叶某系夫妻关系。2017年1月15日，被告运某、邸某分别向原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司城关支行出具担保承诺书。保证人运某出具的担保承诺书下方注明：配偶王某2同意担保500000元，并由王某2签名及捺印。2017年1月20日，被告丁某与叶某共同申请向原告贷款500000元。被告叶某在借款人丁某出具的借款申请书下方以配偶身份注明：同意借款500000元，并签名、捺印。同日，被告丁某、运某、邸某与原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司城关支行订立《个人借款/保证担保合同》，双方约定：被告丁某向原告借款450000元用于汽车销售，借款期限12个月，自2017年1月20日起至2018年1月19日止。借款期限内年利率为8.5265%，逾期年利率为12.3975%。被告运某、邸某对上述借款承担连带保证责任。保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起二年。借款期限届满后，被告叶某于2019年7月29日偿还借款利息10000元。现被告丁某尚欠原告借款450000元及自2018年5月12日起至实际还款之日止的利息（其中应扣除已清偿利息10000元）未予偿还。另查明，民勤农商银行原城关支行工作人员在发放该笔贷款过程中存在违纪、违规问题。本院认为，一、关于《个人借款/保证担保合同》项下主合同的效力及被告丁某、叶某是否应当承担债务的认定。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按合同的约定全面履行自己的义务。原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司与被告丁某订立的《个人借款/保证担保合同》，系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告如约发放贷款后即享有按期收回贷款本息的权利，现借款人丁某未依约履行还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。被告丁某、叶某在婚姻关系存续期间基于夫妻双方共同的意思表示向原告申请贷款，并以丁某名义向原告贷款后用于夫妻共同生活、生产经营，系夫妻共同债务，应当共同承担还款责任。故对原告要求被告丁某、叶某偿还借款450000元，并按合同约定利率承担应付利息的诉讼请求予以支持。二、关于《个人借款/保证担保合同》项下保证条款的效力及被告运某、王某2、邸某是否应当承担连带保证责任的认定。原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司与被告运某、邸某订立《个人借款/保证担保合同》，双方基于合法有效的借款主合同对保证条款作出明确约定，系双方当事人真实意思表示，保证条款不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告运某、邸某对上述债务提供连带保证责任，原告在合同约定两年的保证期间内要求保证人承担担保责任并无不当，其应当按照合同约定与主债务人承担连带还款责任。根据《中华人民共和国担保法》之规定，担保合同是主合同的从合同。保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。在设立保证合同时，应当采用书面形式，详细约定被保证的主债权种类、数额、债务人履行债务的期限、保证的方式、保证担保的范围等条款，并由保证人与债权人在合同上签字确认。原告要求被告王某2承担连带保证责任，但根据庭审查明的事实，王某2虽在保证人运某出具的《担保承诺书》上配偶栏处签名、捺印，并注明“同意担保500000元”，但该行为仅表明其知悉配偶运某作为保证人为本案债务提供保证的意思表示，并不能证明其本人已经与原告形成权利义务关系明确的保证合同关系。且被告王某2亦未在《个人借款/保证担保合同》上签字，并非保证合同的相对人，为其设立保证义务无事实及法律依据，本院不予支持。三、被告邸某拒绝承担保证责任的辩驳意见有无事实及法律依据。关于金融机构工作人员在发放贷款过程中出现违纪、违规的行为，是否会影响金融借款合同效力的问题。被告邸某辩称在本笔贷款发放过程中，原告信贷员与叶某瞒天过海、沆瀣一气、恶意串通，诱使其在不知情的情况下违背真实意思表示签订了保证合同，存在欺诈行为，保证合同无效；原告信贷人员以权谋私，接受管理对象服务及财物，将本不应该发放的贷款无原则发放，存在明显的违纪违规行为；原告在发放贷款时了解不仔细，审核不严谨，在发放贷款后未对借款人执行合同情况进行检查、监督，也未对资金用途做有效管控。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。根据《中华人民共和国担保法》第三十条之规定，有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：(一)主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；(二)主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。本案原告工作人员在发放贷款过程中存在违纪、违规问题，且已经甘肃民勤农村商业银行股份有限公司惩处。从庭审查明的事实来看，上述违纪、违规行为的产生在为被告叶某以其妻子名义在申请贷款时为顺利缔结合同提供了“便利”或“机会”，但并不存在故意串通、欺诈、胁迫等伤害他人合法权益的行为，亦不存在上述法律规定合同无效及保证人不承担民事责任的法定情形。且被告邸某在自愿与原告订立《个人借款/保证担保合同》后，即得知叶某在申请借款的过程中实施了上述行为，亦未及时提出异议或通过合法途径予以纠正，现仅在主债务人无法履行还款义务，要求其承担保证责任时以《个人借款/保证担保合同》无效为由，拒绝承担保证责任没有法律依据。关于金融机构对借款人的信用评价是否尽到谨慎审查的注意义务，是否存在违规放贷情形及贷后是否尽职等问题，对于贷款人而言，性质上属其内部风险管控事宜，即使银行未尽到相应的注意义务，其后果亦应为银行管理人员的责任，对担保合同的效力并不产生影响。故对被告邸某拒绝承担保证责任的辩驳意见不予采信。被告叶某、王某2经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。综上所述，案经本院审委会讨论决定，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条、第十八条、第二十一条，参照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁某、叶某于本判决生效后10日内偿还原告甘肃民勤农村商业银行股份有限公司借款450000元，并以未还借款本金为基数按照年利率12.3975%承担自2018年5月12日起至实际还款之日止的利息（扣除已清偿利息10000元）；二、被告运某、邸某对上述借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告其他诉讼请求；案件受理费5776元，由被告丁某、叶某负担；公告费560元，由被告叶某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判长 李博文人民陪审员 王青春人民陪审员 杨丰希二〇二〇年十二月十五日书记员 包海国注：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定：本法律文书发生法律效力后，当事人必须履行，一方不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行（申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限最后一日算起：法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。