福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0902民初2207号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，董事长。委托代理人：周义敏。被告：彭传智，男，1990年07月09日出生，汉族，住宁德市蕉城区。被告：彭美容，女，1966年03月21日出生，汉族，住宁德市蕉城区。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司诉被告彭传智、彭美容信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人周义敏到庭参加诉讼，被告彭传智、彭美容经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告彭传智立即向原告偿还借款本金、利息、违约金人民币53096.86元（借款本金为人民币49998.73元及暂计至2020年7月22日的利息、违约金人民币3098.13元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年7月23日起至还清借款之日止；二、判令彭美容对被告彭传智的前述所负债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告彭传智于2019年4月21日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，被告彭传智为此签署了《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，由被告彭美容为被告彭传智的借款承担连带责任担保，并签订了《普惠金融卡担保协议》。按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据被告的透支金额按日计收利息、费用。被告需在每期到账还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若被告在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。第五条第9点约定：被告超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或原告认为被告资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响原告债权实现的，原告有权依法向被告催收并有权停止被告使用卡片，同时原告有权要求被告全额偿还所欠款项。原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均为被告承担。2019年04月22日原告向被告彭传智发放了信用额度为5万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡，后被告通过取款、消费等操作实现放款。放款后，被告彭传智未能依约按期还款，截至2020年7月22日尚欠借款本金49998.73元，利息、违约金3098.13元。经原告多次催讨，被告彭传智仍拒不还款，被告彭美容亦未履行连带清偿责任。被告彭传智未作答辩。被告彭美容未作答辩。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司提供如下证据:1.被告身份证，以此证明被告的身份情况；2.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融卡担保协议》，以此证明被告彭传智于2019年4月21日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，被告为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束。由被告彭美容为被告彭传智的借款承担连带责任担保。保证期间为债务履行期限届满之日起二年；3.《账号余额查询》，以此证明2019年04月22日原告向被告彭传智发放了信用额度为5万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡，后被告通过取款、消费等操作实现放款。放款后，被告彭传智未能依约按期还款，截至2020年7月22日尚欠借款本金49998.73元，利息、违约金3098.13元；4.《客户送达地址确认书》，以此证明各被告同意以确认书上所载地址作为本案诉讼文书的送达地址。被告彭传智、彭美容未发表质证意见。经审查，原告福建宁德农村商业银行股份有限公司提交的借条形式真实，来源合法，且与待证事实有关联，本院予以采信。结合当事人的陈述，认定案件事实如下：2019年4月21日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡。后双方签订《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。由被告彭美容为被告彭传智的借款承担连带保证责任。2019年04月22日原告向被告彭传智发放了信用额度为5万元，年利率为9%的福万通普惠金融卡。被告通过取款、消费等操作实现放款。放款后，被告彭传智未能依约按期还款，于2019年9月22日起违约，尚欠借款本金49998.73元，利息、违约金3098.13元。本院认为，债务应当清偿，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的信用卡协议，合法有效，应受法律保护。截至2019年9月22日起被告彭传智尚欠借款本金49998.73元，事实清楚，证据充分，该款被告彭传智应该返还。利息、违约金方面，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》【法发（2017）22号】规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案原告主张的利息、违约金明显过高，本院酌情下调为按月2%计算。自2019年9月22日被告违约之日起计算违约金。被告彭美容作为连带责任保证人，且在保证范围与保证期间内，应对被告彭传智的上述债务承担连带清偿责任。被告彭传智、彭美容经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭传智应于本判决生效之日起十日内返还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金49998.73元并自2019年9月22日起至实际还款之日止按月2%计算利息、违约金；二、被告彭美容对被告彭传智的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1127元，减半收取计563.5元，由彭传智、彭美容共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审判员  王石华二〇二〇年十二月二十五日书记员  林欣彦附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。