广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0304民初42925号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫美君，广东世纪华人律师事务所实习律师。被告：江萍，女，汉族，1980年9月12日出生。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，被告在答辩期内提出管辖权异议，申请将本案移送至厦门市思明区人民法院审理。本院于2020年9月30日裁定驳回了被告的管辖权异议，之后，被告未上诉。本院依法适用简易程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告贷款本金余额201708.31元、2018年3月30日至2018年4月29日的利息368.85元、2018年4月30日之后的逾期费用（利息和逾期利息、罚息）93189.24元（以贷款本金余额201708.31元为基数，按照年利率24%计算，自2018年4月30日起暂计算至2020年3月23日为93189.24元，实际计算至全部贷款本息偿清之日）；2、被告承担原告因被告违约为实现债权而产生的费用（包括但不限于律师费3000元、担保费600元）；3、被告承担全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）庭审中，原告当庭撤回第2项诉讼请求。事实和理由：原告与被告于2017年8月29日签订了《贷款合同》，约定被告向原告借款337000元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.1%。贷款合同签订后，原告于2017年8月30日将300000元通过转账的形式发放至被告指定的账户，被告需要向原告支付的贷款手续费和平台服务费由原告在发放贷款前扣除或者被告另行向原告支付，合同约定贷款金额337000元减去贷款手续费37000元后为300000元。合同期内被告依约向原告归还了前7期贷款本金及利息，被告最迟应于2018年4月30日向原告归还第8期的贷款本金及利息，但被告未按约定按时足额还款，已构成根本违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，要求被告一次性清偿贷款本息、逾期罚息、违约金等。被告未提交书面答辩意见及证据，开庭时缺席。经审理查明，原告主张通过“世联金融”电子面签APP程序，被告向原告申请个人信用借款，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定了贷款金额为337000元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.1%。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还。还款方式为按月等本等息等管理费还款，即每月偿还本息合计=每月偿还贷款利息+每月偿还贷款综合业务管理费+贷款发放金额÷贷款期限，其中每月偿还贷款利息=贷款发放金额×贷款月利率，每月偿还贷款综合业务管理费=贷款发放金额×月度综合业务管理费率，第1期至第23期被告应还贷款本息及综合业务管理费17748.67元，第24期应还17748.59元。贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的，借款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时，本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）。贷款手续费共计37000元，由借款人在贷款发放前自行转账至约定还款账户或授权贷款人在指定账户中划扣。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未能按时足额还款，借款人自愿接受贷款人作出的强制执行措施并承担贷款人实现债权过程中所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。借款未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息。本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之一。上述贷款合同签订后，原告依约于2017年8月30日向被告发放了贷款300000元，被告偿还了7期的本息及第8期的部分利息（共计130322.79元），其中5期存在逾期还款的情况，原告收取了罚息。另查,2020年3月5日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。再查，原告除案件受理费、保全费外，未发生其他诉讼费用。以上事实有原告提交的《贷款合同》《借据》、付款回单、《委托银行代收款协议书》《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、还款记录等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了《贷款合同》（打印件）、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。双方提交的证据均显示原告已向被告发放了贷款，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。关于本金的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告发放贷款时收取了贷款手续费37000元，原告所收取的贷款手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定被告借款本金实际为300000元。依据合同约定的每月利息计算公式，即可计算出被告每月实际应还利息金额即实际贷款金额*合同约定月利率，即3300元，被告尚欠本金应为192777.21元[实际贷款金额-（已还金额-月利息*还款期数）]，原告主张本金超出本院认定尚欠本金的部分，本院不予支持。关于利息、逾期利息、罚息的诉讼请求。原告主张被告支付逾期前合同约定的一个月利息368.85元，符合合同约定，本院予以支持。涉案贷款合同对于逾期利息、罚息有明确约定，原告主张合并按年利率24%计收，低于合同约定的标准，本院予以支持。故被告应支付的逾期利息、罚息总计以未还本金192777.21元为基数，按年利率24%自2018年5月1日计至实际清偿之日止。原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。原告请求撤回第2项诉讼请求，是其对诉讼权利的自行处分，本院予以准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江萍应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金192777.21元、利息368.85元及逾期利息、罚息（逾期利息、罚息总计以尚欠本金192777.21元为基数，按年利率24%自2018年5月1日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5783元（均已由原告预交），因适用简易程序，由被告负担2783.5元，原告负担108元，本院退还原告2891.5元；保全费2014元（均已由原告预交）,有被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郭卫二〇二〇年十二月四日书记员  彭威