广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初4655号原告：广州鸿玥贸易有限公司，住所：广州市白云区广州大道北圣地南路东兴二街13-39号A826铺。法定代表人：蔡兰英。委托代理人：易观康，广东永诺律师事务所律师。被告一：徐月明，男，汉族，1974年9月5日出生，住址：广东省博罗县。被告二：阮小霞，女，汉族，1975年11月29日出生，住址同上。原告广州鸿玥贸易有限公司诉被告徐月明、阮小霞债权转让合同纠纷一案，本院于立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人易观康、被告徐月明、阮小霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年12月13日，被告一徐月明与案外人江苏银行股份有限公司（简称：“江苏银行”）签订了《个人贷款授信额度合同》及《借款合同》，约定被告一向江苏银行申请借款人民币362000元，借款利率为年利率7.6％，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息。授信额度的使用期限为2018年12月13日至2023年12月13日。在授信期限内，额度可循环使用。采取的担保方式：中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：“保险公司＂）出具以江苏银行为被保险人的个人借款保证保险保单，保险公司在其保证范围内承担连带保证责任。为此，被告一与保险公司签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《最高额抵押合同》，约定由保险公司提供保证保险承保服务，两被告将其位于博罗县作为抵押物，向保险公司提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权为：债权人在白2018年12月13日至2027年3月23日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权。双方办理了最高额抵押登记手续，保险公司为抵押权人。被告二作为该抵押房产的共有人在《最高额抵押合同》上签字。2018年12月14日，江苏银行按约进行了放款。被告二系被告一的配偶，被告二出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，同意并确认被告一自2018年12月13日至2027年3月23日期间因未按时偿付借款导致保险公司向出借人理赔，从而对被告一享有债权；此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还；同意将该房屋抵押给保险公司，以保证保险公司的代位求偿权的实现。因两被告未按约还款，2020年4月3日，保险公司向江苏银行履行保证责任，保险公司理赔金额为253758．49元。保险公司理赔后，于2020年5月20日，保险公司与原告签订了《债权转让协议》约定保险公司将对两被告的债权及抵押权等全部相关权益及全部权利均转让给原告。原告于2020年5月21日向保险公司支付了转让款。原告将该债权转让的事实通知了两被告。原告取得了上述债权及其附属的房屋抵押权等权利。现经原告多次催告两被告，两被告均未还款。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、判令两被告归还理赔款253758.49元；二、判令两被告支付逾期保险费1576.88元；三、判令两被告支付滞纳金11030.88元（从理赔之日即2020年4月3日起，以人民币253758.49元为基数，按日利率0.063%计算至两被告全部清偿之日止，暂计至2020年6月10日为11030.88元）；四、判令两被告支付原告律师费人民币27000元；五、确认原告在上述确定的债权范围内就案涉抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；六、本案的诉讼费由两被告承担。被告一、二答辩称：我方愿意分三年支付案涉款项，一个季度给一期，不计利息，律师费我方不出，我们只支付本金。经审理查明，被告一、二自1999年1月10日起登记成为夫妻。被告一于2018年12月13日向中国平安保险股份有限公司（以下简称“保险公司”）购买个人借款保证保险，保险公司出具《平安个人借款保证保险投保单》。保险单载明：被保险人为江苏银行股份有限公司，保险金额398200元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费利率0.12%，保费缴纳方式为期缴（36期），每月保费430.06元。保险单特别约定载明：2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，被告一、二就被告一与保险公司办理案涉保证保险单所签署的一系列合同、文件或单据等业务签订《最高额抵押合同》，约定以最高额605000元就被告一与保险公司签订的相关保险保险单等所产生的债权债务作担保，抵押期限自2018年12月13日至2027年3月23日。同日，被告二就被告一贷款一事签署《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《客户声明书》、《送达地址确认书》等材料，并就该抵押贷款合同办理了抵押登记。2018年12月14日，江苏银行股份有限公司向被告一发放贷款362000元。原告提供的还款信息显示，被告一从2020年1月开始出现还款异常状态，不再按约定履行还款义务。2020年4月3日，保险公司按照个人借款保证保险投保单的约定，向江苏银行股份有限公司理赔代偿债务253758.49元。同日，江苏银行股份有限公司出具《履行保险责任证明书》，认可于2020年4月3日收到个人借款保证保险投保单项下代偿款253758.49元。根据原告提供的还款明细表，经计算，截至理赔日共计80天。2020年5月20日，原告与保险公司签订《债权转让协议》，约定保险公司将对被告享有的代位求偿权、要求被告一支付逾期保险费、违约金以及因实现前权利产生的相关费用等全部权益转让给原告。原告于2020年5月29日向两被告邮寄《债权转让通知及还款催告函》、《律师函》进行催收。本院认为，《中华人民共和国合同法》第七十九条规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。本案中，原告与中国平安保险股份有限公司签订《债权转让协议》，不违反上述法律的规定，本院予以确认。本案中，保险公司承保被告徐月明投保的个人借款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间建立保险合同关系，应予认定合法有效，双方均应全面履行自己的权利义务。被告徐月明未按期偿还贷款，保险公司已依照保险合同的约定承担保证保险责任向案外人江苏银行股份有限公司进行理赔，代被告一偿还了欠付的贷款本金、利息共计253758.49元。根据被告一与保险公司保证保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项。现原告请求被告偿还理赔款，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付拖欠保费1576.88元的问题。根据双方签订的平安个人借款保证保险投保单，被告应支付其未缴纳的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30，且庭审时两被告对此项诉请予以认可，故本院对原告的此项诉请予以支持。关于违约金（滞纳金）诉请的问题。根据双方签订的平安个人借款保证保险投保单的特别约定载明的第二点，原告诉请被告以253758.49元为本金从2020年4月3日起按日利率0.063%计付利息至清偿日止，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。但根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，当事人约定的违约金应不超过造成损失的30%，即本案违约金不得超过76127.55元（253758.49元×30%）。关于律师费的问题。原告诉请律师费27000元，提供有委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证等，结合被告一与保险公司签订的平安个人借款保证保险投保单的特别约定载明的第五点，原告诉请符合法律规定，本院予以支持。关于原告对涉案房产是否具有优先受偿权的问题。被告一与江苏银行股份有限公司签订《借款合同》，向江苏银行股份有限公司借款362000元，并就该借款与中国平安财产保险股份有限公司购买《平安个人借款保证保险保险单》，约定由保险公司对上述借款作保险，同时被告一、二就上述借款保证保险单的担保事项以两人名下位于博罗县的房产与保险公司签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。现基于原告与保险公司签订的《债权转让协议》，原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告二是否对被告一的上述借款、违约金、律师费、保险费等承担连带偿还责任的问题。被告二就被告一的案涉借款签署有《承诺书》、《共有及共同债务声明》、《客户声明书》、《送达地址确认书》等材料，且该笔债务发生在被告一、二的夫妻关系存续期间。被告二知情且认可，故被告二应对被告一的上述上述借款、违约金、律师费、保险费等承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第七十九条、第八十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告徐月明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州鸿玥贸易有限公司支付原告代其向银行偿还的贷款253758.49元；二、限被告徐月明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州鸿玥贸易有限公司支付拖欠的保单保费1576.88元；三、限被告徐月明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州鸿玥贸易有限公司支付违约金（以253758.49元为基数，从2020年4月3日起按日利率0.063%计至实际付清之日止，违约金最高不得超过76127.55元）；四、原告广州鸿玥贸易有限公司对被告徐月明、阮小霞名下位于博罗县的房产（房地产权证：粤房地证字第××号）享有抵押权，对抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二、三项确定的债权范围内享有优先受偿权;五、被告阮小霞对被告徐月明的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费2850.25元，由被告徐月明、阮小霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 朱友良二〇二〇年十二月十日法官助理 刘伟东书 记 员 蒙帮宇