广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7015号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：黄永雄，职务行长。委托诉讼代理人：刘子奋，系该公司员工。委托诉讼代理人：黄永健，系该公司员工。被告：李婷婷，女，1981年11月22日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商银行番禺支行）与被告李婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农商银行番禺支行的委托诉讼代理人刘子奋到庭参加诉讼，被告李婷婷经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告2008年11月4日签订的《楼宇按揭合同》，合同编号：二级市场购房借款及担保合同[2008]第003747号；2.判令被告清偿尚欠原告的贷款本金余额143671.92元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年3月31日的欠利息为1915.66元，本息合计145587.58元。之后利息、罚息和复息按原合同约定和人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；3.判令被告承担抵押担保责任，原告对抵押物广州市番禺区洛溪街南浦岛碧桂园华苑32座G01房拍卖、变卖所得的价款在债权范围内有优先受偿权；4.判令被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实与理由：2008年11月4日，原告与被告签订《楼宇按揭合同》，合同编号：二级市场购房借款及担保合同[2008]第003747号。约定被告向原告借款人民币贷款43万元，按月等额还本付息，期限15年，当时执行利率5.1‰；用于购买位于广州市番禺区洛溪街南浦岛碧桂园华苑32座G01房，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。208年11月5日，根据原告与被告签订借款借据向被告放款43万元，还款方式为按月等额还本付息，期限至2023年11月5日，当时月利率5.1‰（利率按原合同约定和人民银行规定的利率执行）。但被告经常欠供借款本息，未按时按月还本付息，截至2020年3月31日止贷款本金余额143671.92元（其中欠供5期逾期本金13162.99元）及拖欠贷款利息、罚息及复息1915.66元（暂计至2020年3月31日止），共计人民币145587.58元。经原告多次催收，至今无果，被告一直没有按合同约定准时偿还贷款，也未履行抵押担保责任。被告未能按约定归还贷款本息，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼，请求提前终止并解除合同，收回被告拖欠的贷款本息并承担全部诉讼费及实现债权的全部费用。并恳请法院支持原告上述诉讼请求。被告李婷婷无答辩，亦未在举证期限内举证。原告农商银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了贷款信息查询清单、《楼宇按揭合同》、借据、贷款信息业务确认书、他项权证、房产证、还款明细表等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告李婷婷经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农商银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农商银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年11月4日，李婷婷作为甲方（借款人、抵押人），广州市农村信用合作联社番禺信用社作为乙方（贷款人、抵押权人），双方签订了编号为二级市场购房借款及担保合同[2018]第003747号的《楼宇按揭合同》，约定：甲方按揭房产座落于番禺区洛浦街××Ｇ01。乙方向甲方提供人民币贷款金额为430000元，用于甲方向卖房人支付按揭房产之价款。本合同项下贷款期限为15年，具体以借据为准。本合同项下贷款月利率为5.1‰，贷款利息按月计收。实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方。还款方式为按月等额归还借款本息。甲方自愿以按揭房产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权。甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息；对逾期支付的利息，不论贷款合同期内或到期后全部按罚息利率计收复利。甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。案涉《楼宇按揭合同》项下的抵押房产（位于广州市番禺区洛浦街××Ｇ01）于2008年12月23日办理了抵押登记，抵押权人为广州市农村信用合作联社番禺信用社。2008年11月5日，广州市农村信用合作联社番禺信用社依约向李婷婷发放贷款人民币430000元，并出具借款借据，由李婷婷签名确认。借款借据载明借款日为2008年11月5日，到期日为2023年11月5日，借款月利率为5.1‰，还款方式为等额法。上述贷款发放后，李婷婷未能依约还本付息。农商银行番禺支行提供的还款明细和欠息情况表显示，截至2020年3月31日，拖欠贷款本金共计143671.92元、利息1763.84元、罚息151.82元。另查明，根据《中国银监会关于广州农村商业银行股份有限公司开业的批复》（银监复[2009]484号），同意广州农村商业银行股份有限公司开业，广州市农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。后原广州市农村信用合作联社番禺信用社改制变更为广州农村商业银行股份有限公司番禺支行。本院认为，农商银行番禺支行与李婷婷签订的《楼宇按揭合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。农商银行番禺支行依约向李婷婷发放贷款后，李婷婷未依约履行还本付息的义务，已构成违约。农商银行番禺支行要求解除《楼宇按揭合同》的请求，符合双方在合同中的约定，本院依法予以支持。对农商银行番禺支行提交的还款明细和欠息情况表等证据，李婷婷未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，李婷婷应向农商银行番禺支行偿还借款本金143671.92元及利息、罚息、复利，其中截至2020年3月31日利息1763.84元、罚息151.82元，自2020年4月1日起利息、罚息、复利按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复利。另，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经取消基准利率的说法，调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故自2020年9月15日起《楼宇按揭合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。李婷婷自愿以其名下的房地产为上述借款合同项下的债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记，故就涉案借款本金、利息、罚息、复利，农商银行番禺支行有权就抵押房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。李婷婷经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告李婷婷于2008年11月4日签订的《楼宇按揭合同》（合同编号：二级市场购房借款及担保合同[2018]第003747号）。二、被告李婷婷于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金143671.92元及利息、罚息、复利（截至2020年3月31日利息1763.84元、罚息151.82元；自2020年4月1日起利息、罚息、复利按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，罚息不得计收复利；自2020年9月15日起《楼宇按揭合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）。三、原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行有权对依法处理被告李婷婷名下的抵押房地产（座落于广州市番禺区洛浦街XXG01）所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4460元（包括案件受理费3212元、财产保全申请费1248元），由被告李婷婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  苏结梅人民陪审员  陈楚堆二〇二〇年十二月十日书 记 员  梁玉华