广东省南雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0282民初2028号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：邱云霞，广东永顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：陈声亮，男，1984年2月5日出生，住广东省南雄市。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）与被告陈声亮财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人邱云霞到庭参加诉讼，被告陈声亮经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告支付的理赔款人民币16127.34元；2、请求判令被告向原告支付拖欠的保费人民币4728.67元；3、请求判令被告向原告支付违约金人民币4115.59元（以人民币20856.01元为基数，从2019年9月9日开始暂计至2020年7月1日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；注：以上3项请求总计人民币24971.60元。4、请求判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告拟向案外人广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、华兴银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向华兴银行还款达一定期限后，原告代被告向华兴银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2016年9月27日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年10月12日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000000000003778）；约定总保费金额为人民币29520元，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币820元。2016年10月17日，被告与华兴银行签订了《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2016101400000013号），借款金额为人民币100,000元，借款期限为36个月（即自2016年10月17日至2019年10月16日），年利率按9.625%，还款方式是等额本息。华兴银行依约于2016年10月17日将人民币100,000元划入被告指定的账户。被告于2016年11月21日开始向华兴银行还款，并于2019年6月21日出现逾期（不再还款），原告于2019年9月9日向华兴银行理赔人民币16127.34元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保险保证单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证保险单》中约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外。原告为维护自身合法权益，故提起本案诉讼。被告陈声亮未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见和证据。原告富德公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人贷款保证保险投保单》，拟证明保险合同关系成立，该合同合法有效。2.《个人贷款保证保险单》，拟证明保险合同关系成立，该合同合法有效。3.《索赔申请书》，拟证明保险人已经向被保险人支付了保险赔款。4.《代偿债务确认书》，拟证明保险人已经向被保险人支付了保险理赔款。5.《陈声亮客户账户交易明细》，拟证明被保险人已向投保人实际发放了借款合同中约定的款项。6.《个人微贷合同》，拟证明被保险人已向投保人实际发放了借款合同中约定的款项。经审查，本院对上述证据予以确认。本院经审理查明：陈声亮向华兴银行贷款，因未能提供担保，于2016年9月27日与富德公司签订《个人贷款保证保险投保单》，约定富德公司为陈声亮借款提供个人贷款保证保险业务。2016年10月12日，陈声亮与富德公司签订《个人贷款保证保险单》（合同编号为NO.310020006837），约定投保人为陈声亮，保险人为富德公司，被保险人为华兴银行；每月保费金额为820.00元，缴费期数为36期；陈声亮委托富德公司从指定账户中扣除每月应缴保费。《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险单》均约定：陈声亮拖欠任何一期贷款达到80天（不含），富德公司依据保险合同约定向华兴银行进行理赔。富德公司理赔后，陈声亮需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天，陈声亮仍未向归还全部理赔款项和未付保费的，则视为违约。陈声亮需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始计算，按每日千分之一，向富德公司缴纳违约金；陈声亮出现逾期或提前还款的，富德公司均有权要求陈声亮支付未付保费，陈声亮还款应按投保费、华兴银行约定的相应费用、利息、本金的顺序进行；富德公司理赔后，有权要求陈声亮支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期已缴保费×当期实际承保天数/30。2016年10月17日，陈声亮与华兴银行签订《个人微贷合同》（合同编号：华兴微贷个信贷字第UPL2016101400000013号），贷款金额为100000元，年利率为9.625%，贷款期限为36个月，还款期为36期，每期偿还本息日期为每月20日。同日，华兴银行将100000元转入陈声亮指定的账户。陈声亮从2016年11月21日还款至2019年6月21日，2019年6月21日未足额支付当期款项，之后未再偿还贷款。2019年9月9日，华兴银行向富德公司发出索赔申请书，申请索赔金额16127.34元，富德公司依据《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险投保单》的约定，向华兴银行支付了贷款剩余本金15667元、利息269.51元、罚息185.12元、逾期复利5.93元，合计16127.34元。同日，华兴银行向富德公司出具了代偿债务确认书。富德公司称陈声亮已向其支付保费23780元。本院认为：本案系财产保险合同纠纷。根据当事人的诉辩意见，本案争议焦点如下：陈声亮应否向富德公司支付理赔款16127.34元、保费4728.67元及违约金。关于陈声亮应否支付理赔款16127.34元的问题。本案中，陈声亮向华兴银行贷款100000元，并在富德公司投保保证保险，富德公司为保证人。从2019年6月21日起，陈声亮再未如期足额偿还贷款，华兴银行因此于2019年9月9日向富德公司申请索赔金额16127.34元，富德公司依据《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险投保单》的约定，向华兴银行支付了贷款剩余本金15667元、利息269.51元、罚息185.12元、逾期复利5.93元，合计16127.34元。《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险投保单》另约定，富德公司理赔后，陈声亮需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，富德公司有权要求陈声亮偿还其代偿款项，故富德公司主张陈声亮偿还理赔款16127.34元，依据充分，本院予以支持。关于陈声亮应否支付保费4728.67元的问题。陈声亮与富德公司约定的保费支付形式是分期支付，每期的保费820元，应认定为陈声亮与富德公司的真实意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，陈声亮应按合同约定向富德公司支付保费。投保单约定未付保费是指陈声亮自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。未付保费=已欠保费+当期已缴保费×当期实际承保天数/30。本案中陈声亮应缴保费期间为2016年10月17日至2019年9月9日（经计算为34期+23天），应缴保费=820元×34期+820元÷30天×23天=28508.67元，扣减陈声亮已支付的保费23780元，陈声亮仍应向富德公司支付保费4728.67元。关于陈声亮应否支付违约金的问题。陈声亮与富德公司签订的《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险单》均约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，陈声亮应向富德公司支付违约金，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，富德公司与陈声亮约定的按每日千分之一缴纳违约金已高于年利率24%的规定，陈声亮的尚欠款项为16127.34元+4728.67元=20856.01元，据此，本院认定违约金自2019年9月9日起以20856.01元为基数按年利率24%计算至本判决指定的履行之日止，对富德公司超出部分的主张，本院不予支持。被告陈声亮经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自愿放弃举证及质证的权利，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，不影响本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈声亮应于本判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款16127.34元、保费4728.67元及违约金（自2019年9月9日起以20856.01元为基数按年利率24%计算至本判决指定的履行之日止）。二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费424.29元，由被告陈声亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于韶关市中级人民法院。审 判 长  魏修文人民陪审员  钟宝英人民陪审员  陈利花二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  陈文君