甘肃省民勤县人民法院民事判决书（2020）甘0621民初2738号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。法定代表人：侯某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：祁某，系该公司职员。被告：王某，男，1982年3月14日出生，汉族，户籍所在地甘肃省民勤县，现住甘肃省武威市。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司诉被告王某追偿权纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法由本院审判员李博文担任审判长，与人民陪审员王青春组成合议庭，依法适用普程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人祁某到庭参加了诉讼。被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告王某偿付原告代偿款项58063.63元及利息7664元（利息自2018年5月20日起按借款合同约定年利率6.65%暂计算至2020年4月17日），后息随本清；2、被告王某给付原告为实现债权支付的费用2300元。事实及理由：2017年4月27日，被告王某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订《个人贷款合同》，光大银行向其贷款74000元，双方约定贷款用途为日常生产生活所需，借款期限为36个月，贷款利率为6.65%（基准利率上浮40%），分期还款，按月结息。另被告王某于2017年4月22日与原告签订《个人信用贷款保证保险单》，在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行雁滩支行贷款74000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费1538.44元。若被告逾期80天未能还款，则由原告承担保证担保责任。保险人基于借款人的违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其它费用（包括律师费）。期间，因被告未按借款合同约定向光大银行雁滩支行偿还借款本息，原告经光大银行雁滩支行催收于2018年5月20日代偿借款本金56856.51元，贷款利息1159.19元、逾期利息47.93元，贷款款项共计58063.63元。2019年3月23日，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》1份，原告按约定取得上述款项的追偿权。现为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法裁决。被告王某未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。原告为证明其诉讼主张出示《个人贷款合同》、中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务通知单、代偿债务与权益转让确认书、光大银行雁滩支行贷款明细、中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复各1份。双方对借款及担保事宜等相关权利义务作出约定。被告王某未到庭参加诉讼，无法听取其质证意见。本院经分析认为，原告出示的证据内容合法，系双方当事人真实意思表示，与本案具有关联性，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月27日，被告王某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订《个人贷款合同》。约定被告王某向原告借款74000元用于日常生产生活所需，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的银行同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限为36个月，贷款期限按月共分36期对日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%。被告王某为能保证顺利获取该行贷款，于2017年4月22日向原告投保个人信用贷款保险1份，保险单编号：PBBR201762230000000032,被保险人为光大银行雁滩支行，保险金额为81830.95元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给付投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。王某在贷款后未能按时还款至2018年5月20日，后再未还款，并连续数月出现逾期未还款。按照保证保险的约定，在王某出现逾期80天赔偿等待期王某仍未还款的，则由原告向光大银行雁滩支行承担赔偿责任。2018年5月20日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，原告向光大银行雁滩支行偿还了王某的逾期贷款及剩余贷款本息共计58063.63元（其中剩余本金56856.51元，贷款利息1159.19，逾期罚息,47.93元）。2019年3月23日，光大银行雁滩支行向王某书面告知了贷款已由原告代偿的事实。同日，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务及股权转让权益确认书》。此后，王某亦未按照约定向原告偿还代偿款。本院认为，王某与光大银行雁滩支行签订的《个人贷款合同》以及与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。王某向光大银行雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，贷款期限届满后原告作为贷款的保证人在王某未能偿还贷款的情况下向光大银行雁滩支行承担了担保责任，王某在光大银行雁滩支行的的债务因原告代偿已全部免除。原告代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求王某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计58063.63元，故请求王某偿还代偿款58063.63元的债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付费用，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人须向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给付投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。该条款中约定额违约金计算标准过高，中国人保武威分公司自愿将违约金计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，利息计算时间为2018年5月20日。对于原告要求被告王某承担为实现债权支付的费用2300元的请求，因原告自愿放弃该项诉讼请求，是在法律允许的范围内对自己诉讼权利所作的处分，符合法律规定，依法应予准许。被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法可以缺席判决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王某偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款58063.63元及违约金（以代偿款58063.63元为基数，按年利率6.65%承担自2018年5月20日起至实际还款之日止）；案件受理费1501元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判长 李博文人民陪审员 王青春人民陪审员 陈 忠二〇二〇年十二月二十九日书记员 刘 朋注：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定：本法律文书发生法律效力后，当事人必须履行，一方不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行（申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限最后一日算起：法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。