福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0504民初3187号原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。负责人：詹金波，该支行行长。委托诉讼代理人：姜雅镭，女。委托诉讼代理人：张静波，男。被告：陈秀菊，女，1970年5月30日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告陈秀菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人姜雅镭到庭参加诉讼，被告陈秀菊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈秀菊偿还借款本金49777.59元及从2019年11月22日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率计算的利息、罚息、复利(暂计至2020年9月21日为4856.35元)，本息暂合计54633.94元；2.判令陈秀菊承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年11月23日，陈秀菊向农商行河市支行申请办理贷款，并通过手机银行签订编号为HT9070230170021108的《最高额借款合同》，合同金额为50000元整，借款期限自2017年11月23日至2019年11月22日，采用按月结息，结息日为每月的第20日，利率执行月利率8.75‰，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。上述合同签订后，农商行河市支行依约发放贷款，但陈秀菊于2019年11月22日未能按约偿还贷款本金及利息，截至2020年9月21日，尚欠贷款本金49777.59元及各项利息4856.35元未归还。为维护农商行河市支行的合法权益，故起诉，望判如所请。陈秀菊未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行提交如下证据：1.农商行河市支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行河市支行的主体资格；2.陈秀菊的身份证复印件一份，证明陈秀菊的主体资格；3.《最高额借款合同》及电子签名报告各一份，证明陈秀菊申请贷款的事实及相关约定；4.《电子支用单》及电子签名验证报告各一份，证明陈秀菊支用、农商行河市支行依约发放贷款的事实及相关约定；5.情况说明一份，证明该笔贷款的实际放贷人系农商行河市支行；6.普通贷款账户信息、普通贷款账户交易明细查询登记簿、存款明细账各一份，证明农商行河市支行依约发放贷款、陈秀菊支用贷款及贷款逾期的事实及依据。陈秀菊未提供证据。对上述证据，本院分析认证如下：陈秀菊未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行河市支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月23日，借款人陈秀菊通过农商银行手机银行与贷款人泉州农村商业银行股份有限公司签订《最高额借款合同》（合同编号：HT9070230170021108）一份，约定：1.自2017年11月23日起至2019年11月22日止，由贷款人在最高贷款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款，上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2019年11月22日；2.借款用途为个人经营；3.还款方式为按月结息，结息日为每月的第20日，提前还款时利率不变，贷款人有权按合同约定的借款期限计收利息；4.贷款利率为固定月利率，即8.75‰；5.贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；6.借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；7.本合同履行中如有争议，可由双方协商解决，也可通过诉讼方式解决，由贷款人住所地有管辖权的人民法院管辖；8.借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权按合同约定通知借款人、担保人后，宣布贷款提前到期并收回。合同签订后，陈秀菊于2017年11月23日向农商行河市支行申请支用借款50000元，借款期限自2017年11月23日起至2019年11月22日止，贷款利率,为月利率8.75‰，按月结息，结息日为每月第20日，扣息日为每月第21日。农商行河市支行依约将上述借款50000元发放至陈秀菊指定账户。自2019年11月22日起，陈秀菊未依约偿还借款利息。截至起诉之日，陈秀菊尚欠借款本金49777.59元及自2019年11月22日起的利息、罚息、复利。另查明，案涉贷款产品属于泉州农村商业银行股份有限公司的农E贷，即借款人通过手机银行进行线上操作的贷款产品。案涉《最高额借款合同》的贷款人虽为泉州农村商业银行股份有限公司，但案涉贷款实际由农商行河市支行发放，农商行河市支行是案涉《最高额借款合同》的实际贷款人，也是案涉《最高额借款合同》权利义务的实际承受者。本院认为，案涉《最高额借款合同》上的贷款人虽为泉州农村商业银行股份有限公司，但其出具的情况说明及农商行河市支行提供的普通贷款账户交易明细查询登记簿，可证明农商行河市支行才是案涉贷款的实际贷款人，农商行河市支行与陈秀菊之间存在金融借款合同关系。因双方之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行河市支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但在借款期限内陈秀菊未能依约偿还借款利息已超过10日以上，借款期限届满后亦未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，农商行河市支行有权要求陈秀菊偿还全部借款本金，并支付利息、罚息及复利。农商行河市支行主张陈秀菊尚欠借款本金49777.59元及自2019年11月22日起的利息、罚息、复利，有其提供的普通贷款账户信息、普通贷款账户交易明细查询登记簿、存款明细账为证，事实清楚，本院予以确认，但利息、罚息、复利的总和不应超过农商行河市支行起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍,否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的融资成本，对总计超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分应予调减。综上所述，农商行河市支行的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。陈秀菊经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：陈秀菊应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金49777.59元，并按合同约定的利率计付自2019年11月22起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1166元，减半收取583元，由陈秀菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  许明远二〇二〇年十二月十六日书记员  陈瑞华附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。