广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初23310号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地广东省汕头市龙湖区黄山路28号四层，经营地址广州市天河区天河路533号。法定代表人：周泽荣，董事长。委托诉讼代理人：黄冬梅，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：张华，广东金轮律师事务所律师。被告：黎锡潮，男，1972年7月8日出生，汉族，住广东省佛山市高明区。被告：广州汇融易互联网金融信息服务有限公司，住所地广州市天河区花城大道68号2909、2910、2911房。法定代表人：谢晓玲。被告：广东汇卡商务服务有限公司，住所地广州市天河区高新技术产业开发区首期工业园建中路62号一楼101号。法定代表人：杨毅。委托诉讼代理人：梁勇邦，广东金马波士德律师事务所律师。被告：杨毅，男，1964年7月31日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。委托诉讼代理人：梁勇邦，广东金马波士德律师事务所律师。原告广东华兴银行股份有限公司与被告黎锡潮、广州汇融易互联网金融信息服务有限公司（以下简称：广州汇融易公司）、广东汇卡商务服务有限公司（以下简称：广东汇卡公司）、杨毅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东华兴银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄冬梅、被告黎锡潮、被告广东汇卡公司与杨毅的共同委托诉讼代理人梁勇邦到庭参加诉讼。被告广州汇融易公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告黎锡潮向原告清偿所欠借款本金67452.88元及利息、罚息、复利（截止至2020年10月20日,利息3423.05元、罚息15330.35元、复利2318.93元；从2020年10月21日起至实际清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的固定年利率10%上浮50%计算罚息，以尚欠正常利息为基数，按合同约定的固定年利率10%上浮50%计算复利）；2．判令被告黎锡潮承担律师费2000元；3．判令被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅对被告黎锡潮的上述债务承担连带清偿责任；4．判令四被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告广州汇融易公司签订《个人小额贷款业务合作协议》（以下简称：《合作协议》），与被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅分别签订《最高额保证担保合同》（以下简称：《担保合同》），与被告黎锡潮签订《个人微贷合同》，原告依约向被告黎锡潮发放了贷款，但被告黎锡潮未依约履行合同义务。被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅未对被告黎锡潮的上述债务承担连带保证责任。被告黎锡潮答辩称：对原告起诉均有异议。我贷款金额为20万元，还款有21万多，但我不太清楚原告主张的数额是如何计算的。在2019年3月7日还款8000元及4月23日还款7600元，但对账单没有显示我有还款记录。被告广州汇融易公司未答辩，亦未提交相关证据。被告广东汇卡公司、杨毅共同答辩称：一、贷款用途与约定不相符。《个人微贷合同》约定的贷款用途为经营，原告将贷款发放到被告黎锡潮的个人账户，而被告黎锡潮作为自然人，并不是经营主体；二、本案借款不属于《担保合同》的担保范围。被告广东汇卡公司、杨毅与原告签订《担保合同》的前提条件是基于原告与被告广州汇融易公司签订的《合作协议》，只有在满足该合作协议条件的情况下，被告广东汇卡公司、杨毅的担保责任才成立。本案中，借款人为个人，借款用途为经营，被告黎锡潮不是经营主体，借款用途与合作协议约定不相符；被告广州汇融易公司未按合作协议约定协助原告做好个人小额贷款业务的全流程服务，没有履行合作协议确定的义务；按合作协议约定，被告广州汇融易公司应在原告处开立保证金账户和买断清收账户，保证金每日余额应为助贷贷款每日余额的10%，但没有证据显示保证金余额满足上述要求；原告未按合作协议约定要求被告广州汇融易公司买断债务以减少损失，也没有及时通知担保人采取措施减少损失；被告广州汇融易公司未对借款人的借款进行管理、报告及催收；《贷款推荐函》中被告黎锡潮的经营期限只有2年，但贷款期限为3年，明显该笔贷款未用于经营。综上，本案借款用途不明，原告与被告广州汇融易公司违反《合作协议》约定，不符合《担保合同》的前提条件，被告广东汇卡公司、杨毅对被告黎锡潮的担保责任不成立，请求法院驳回原告对被告广东汇卡公司、杨毅的诉讼请求。经审理查明：2015年10月15日，原告（甲方）与被告（乙方）广州汇融易公司签订《合作协议》约定：乙方接受甲方委托，由乙方协助甲方做好个人小额贷款业务的全流程服务，包括获客、贷后管理、贷款催收等；乙方在合作范围内协助甲方向贷款客户发放贷款，贷款发放以甲方最终审批为准；由乙方负责向甲方推荐小额贷款客户，并对客户贷款自愿承担连带保证担保责任，担保范围为甲方的贷款本金、按合作协议约定利率计算的利息、复利及逾期利息。2015年11月19日，原告（甲方、主合同债权人）与被告（乙方、保证人）广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅分别签订《担保合同》，约定：被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅同意为《合作协议》项下甲方发放的所有贷款提供最高额保证担保并承担连带保证责任，担保的范围为甲方与被告广州汇融易公司《合作协议》项下甲方发放的所有贷款本金及相应利息和实现债权的费用，担保贷款债务本金最高额（余额）为600000000元整；利息、罚息、复利按相关贷款合同的约定计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等；保证期间为本合同生效日起直至甲方与被告广州汇融易公司《合作协议》项下所有具体贷款的债务履行期限届满日后另加两年，每一具体贷款的保证期间单独计算；甲方与被告广州汇融易公司《合作协议》项下单笔具体贷款业务的主合同债务到期或提前到期，甲方债权全部或部分未受清偿的即视为违约，甲方有权要求乙方承担保证责任并有权直接从乙方账户上扣收甲方与被告广州汇融易公司《合作协议》项下所有贷款主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用；无论何种原因导致《合作协议》或《合作协议》项下单笔具体贷款业务主合同在法律上成为无效或部分条款无效，本合同的效力不受影响，乙方对主合同债务人的还款责任仍应按本合同载明的条件承担担保责任。2016年9月7日，被告广州汇融易公司向原告出具《贷款推荐函》，载明被告广州汇融易公司自愿推荐被告黎锡潮向原告办理贷款，贷款金额为200000元，贷款期限为36期。2016年9月18日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）黎锡潮签订《个人微贷合同》，约定：乙方向甲方申请个人微贷（小额贷款），贷款金额200000元，贷款期限36个月，贷款利率为固定年利率10%；乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款，贷款用途为经营；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件；甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。2016年9月19日，原告向被告黎锡潮发放贷款200000元。被告黎锡潮借款后未依约还款。《账户交易明细》、《逾期贷款详情》载明，截止至2020年10月20日，被告黎锡潮仍欠原告贷款本金67452.88元、利息3423.05元、罚息15330.35元、复利2318.93元。庭审中，被告黎锡潮在回答原告的提问时明确，案涉贷款是通过将款项汇入被告广州汇融易公司账户并由被告广州汇融易公司转交银行的方式进行归还。2019年3月7日及4月23日的两笔还款是汇入被告广州汇融易公司账户，并非直接向银行还款。被告黎锡潮同时明确，案涉贷款用于经营佛山市高明区富景山饮食农庄。被告黎锡潮未能提供证据，证明其2019年3月7日及4月23日的两笔还款在汇入被告广州汇融易公司后，被告广州汇融易公司已转交给银行的事实。另查明，原告为实现债权，已支付本案的律师费2000元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷，原告与被告黎锡潮双方签订借款合同，原告已依约定向被告黎锡潮发放合同项下贷款，因此，原告与被告黎锡潮之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告黎锡潮借款后未依约偿还贷款本息，构成违约，原告依约有权主张贷款提前到期。被告黎锡潮对原告主张的欠款金额提出异议，因其未能提供相应证据予以证实，应承担举证不能的责任。根据本院查明的事实，对原告主张的欠款事实本院予以确认，现原告要求被告黎锡潮偿还贷款本息及实现债权产生的律师费用的诉请，符合合同约定与法律规定，本院依法予以支持。关于被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅的保证责任问题。被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅基于被告广州汇融易公司与原告签订的《合作协议》的约定，分别与原告签订《担保合同》，自愿作为保证人，为《合作协议》项下原告向借款人发放的贷款提供最高额连带责任保证担保，因此，原告与被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅之间的保证担保合同关系成立、有效，被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅应按担保合同的约定，对《合作协议》项下的借款人债务承担连带清偿保证责任。本案的贷款是原告根据被告广州汇融易公司出具的《贷款推荐函》才与被告黎锡潮签订《个人微贷合同》后发放的，属于《合作协议》项下的贷款，应由被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅承担连带清偿保证担保责任。被告广州汇融易公司、广东汇卡公司、杨毅承担责任后，依法有权向被告黎锡潮进行追偿。被告广东汇卡公司、杨毅认为其不应承担连带清偿责任的抗辩意见缺乏事实和证据支持，本院不予采纳并依法予以驳回。被告广州汇融易公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利。本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黎锡潮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司偿还贷款本金67452.88元及利息、罚息、复利（截止至2020年10月20日，利息3423.05元、罚息15330.35元、复利2318.93元；从2020年10月21日起至清偿之日止，罚息以尚欠的贷款本金为基数，复利以尚欠的正常利息为基数，均按合同约定的固定年利率10%上浮50%计算，罚息不得计收复利）；二、被告黎锡潮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司支付律师费2000元；三、被告广州汇融易互联网金融信息服务有限公司、广东汇卡商务服务有限公司、杨毅对本判决主文第一、第二项确定的债务向原告广东华兴银行股份有限公司承担连带清偿责任；被告广州汇融易互联网金融信息服务有限公司、广东汇卡商务服务有限公司、杨毅承责后，依法有权向被告黎锡潮追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1682元，减半收取计841元，由被告黎锡潮、广州汇融易互联网金融信息服务有限公司、广东汇卡商务服务有限公司、杨毅共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  何灿文二〇二〇年十二月八日书记员  潘颖怡