福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0981民初2417号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：郭培华，男，1988年9月19日出生，汉族，住福建省福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告郭培华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼。被告郭培华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.郭培华偿还福安信用社普惠金融卡透支取现款本金9697.62元及利息、违约金（截至2020年5月21日共计结欠利息765.87元、违约金155.62元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.郭培华赔偿福安信用社为实现债权而支付的律师费1000元及公告费260元。事实和理由：2016年7月12日，郭培华向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度1万元。领用合约对甲方（郭培华）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等）均为甲方承担。收费项目载明，违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，转账视同预借现金。章程载明：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓；如有发生变动或调整，福安信用社将及时以电话、短信、口诉等一种或多种形式予以告知。此外，郭培华在该申请表中表明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年7月20日，福安信用社同意郭培华的开卡申请，同意授信额度1万元，利率标准按月利率15‰执行。之后，郭培华依约取得卡号为6228××××5105的福万通普惠金融卡后，开始预借现金。郭培华在预借现金后未按约定还款，截至2020年5月21日，共计结欠本金9697.62元、利息765.87元、违约金155.62元。2016年7月29日，福安市信用社发布《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》（安农信〔2016〕165号），规定自2016年8月1日起商户、农户类信用卡的执行利率下调至9.75‰。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元、公告费260元。郭培华未作答辩。福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡用卡须知》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、普惠卡交易记录、郭培华贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。本院认为，郭培华向福安信用社申领普惠卡，所签订的领用合约系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方当事人均应依约履行。郭培华在使用普惠卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应承担清偿该债务及后续利息、违约金、赔偿实现债权费用之义务。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应该以不超过年利率24%为限。郭培华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭培华于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金9697.62元及利息（截至2020年5月21日的利息765.87元、违约金155.62元，总计921.49元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，但利息、违约金之和不得超过年利率24%）；二、郭培华于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元、公告费260元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费97元，由郭培华负担。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  王耀楠人民陪审员  郑颖辉人民陪审员  兰玉容二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  谢巧丹附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的法律条文：⒈《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。⒉《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。