山东省莒南县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1327民初5896号原告：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司，住所地：临沂市金源路35号。负责人：王海峰，总经理。委托诉讼代理人：王友财，山东铭星律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤月玲，山东铭星律师事务所律师。被告：吴艳明，男，1977年10月11日出生，汉族，住山东省莒南县。被告：刘金凤，女，1977年4月12日出生，汉族，住山东省莒南县。原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司与被告吴艳明、刘金凤追偿权纠纷一案，本院于2020年11月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司的委托诉讼代理人王友财、被告吴艳明到庭参加诉讼，被告刘金凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司向本院提出诉讼请求为：1、被告吴艳明、刘金凤偿付原告代偿款57514.92元（本金利息51901.80元、保费5613.12元）；2、请求贵院依法判令被告支付原告代偿款利息（以51910.80元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率，自2019年11月24日起计算实际付清之日）；3、案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年2月28日，被告吴艳明作为投保人，以中国光大银行股份有限公司临沂分行为被保险人，在原告处投保个人信用贷款保证保险一份，保单号PBBR201737130000000159，保险金额为101735.77元。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费费率为1.5256%，每月保费金额为1552.11元，保险期间为贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年3月5日，被告吴艳明与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同编号：53131716000026，被告吴艳明向光大银行贷款人民币92000元，贷款期限为36个月，自2018年3月5日至2021年3月5日。同日光大银行依约将贷款发放到被告吴艳明银行账户内。但自2019年8月7日起，被告吴艳明再未履行贷款合同约定的还款义务，也未再缴纳保费。2019年11月24日，原告依约履行保险责任，代被告向光大银行代行偿还贷款本息51901.80元，后光大银行向原告出具了《代偿债务确认书》。被告刘金凤是该笔贷款和保证保险的共同还款人。原告代为偿还贷款后，被告至今未向原告偿还代偿款及保费。根据保险合同约定及法律规定，原告承担保证责任后，有权向二被告追偿。为维护原告的合法权益，现依法向贵院提起诉讼，请法院依法支持原告的诉讼请求。被告吴艳明辩称：2018年3月5日收到放款92000元，我已经还款17期（从2018年3月5日到2019年8月7日），每期是4378元，共计还款74426元，剩余17574元尚未偿还，我应该承担17574元这部分的本金及利息。该份贷款签字、还款等均是我自己操作，不应该由我家属刘金凤承担。被告刘金凤未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，刘金凤经本院邮寄送达起诉状副本及开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃权利。经审查本院认定事实如下：2018年2月28日，原告与被告吴艳明签订个人信用贷款保证保险一份，约定保险金额为101735.77元，保险费为55875.96元，保险费费率为月利率1.5256%，保险费缴纳方式为月缴，每月保险费为1552.11元，缴费日期为银行扣款之日。被告吴艳明从中国光大银行股份有限公司借款92000元，期限自2018年3月5日至2021年3月5日。由中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司提供担保。个人贷款合同签署后，银行将贷款汇至被告吴艳明账户内，被告吴艳明按照合同约定偿付贷款本息及保费，2019年8月份被告吴艳明停止还款，按照合同约定，2019年11月24日中国光大银行股份有限公司临沂分行在原告保证金账户内将被告吴艳明尚欠的本息扣划完成，并为原告出具代为偿还的证明及代偿债务确认书各一份，以证明原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司为被告吴艳明代偿欠款本息共计51901.80元。被告另欠原告2019年8月至2019年11月保险3期，每期保费1552.11元，共计4656.33元。被告刘金凤并未在原告提供的保险单及个人贷款合同等原告所提供的证据中签名或捺印。原告与被告吴艳明所签订贷款合同中附表关于贷款的约定中载明贷款用途中记载了用于生产、生活需要，又提供二被告结婚证复印件一份，被告吴艳明对此没有异议。本院认为，被告吴艳明未按约定偿还中国光大银行股份有限公司临沂分行的借款，依据原告提供中国人民财产保险有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款总则，约定保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息，复利），按照本保险合同的约定承担赔偿责任。且保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。因此，中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司作为保证保险人，向中国光大银行股份有限公司临沂分行履行保证责任后，取得了对被告吴艳明的追偿权，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司要求被告吴艳明返还代偿款51901.80元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方所签订个人信用贷款保证保险约定保险费缴纳方式为月缴，每月保险费1552.11元，被告自2019年8月至2019年11月共欠原告3个月保险费4656.33元。根据民法总则、合同法规定的意思自治原则以及婚姻法规定的夫妻地位平等原则，男女结婚后不能否定夫妻双方的独立人格和独立民事主体地位，即使婚后夫妻财产共有，一方所负债务特别是超出了家庭日常生活需要所负的大额债务，也应当与另一方取得一致意见，或者用于夫妻共同生活，否则不能认定为夫妻共同债务。依据最高人民法院发布了《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司主张该债务于夫妻共同债务的，应当由其根据民事诉讼法第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”等规定，举证证明该债务属于夫妻共同生活、共同生产经营所负债务，或者所负债务基于夫妻双方共同的意思表示。在原告提供证据中并无证据直接证明被告吴艳明贷款用于家庭日常生活或为二被告共同意思表示。因此该笔贷款不能认定为二被告夫妻共同债务。故原告要求被告刘金凤作为共同还款人的诉讼请求，本院不予支持。原告与被告吴艳明所签订的个人信用贷款保证保险单中及原告提交的中国人民财产保险有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款总则等证据中均未明确约定代偿款利息内容，故原告要求二被告自原告代偿之日起计算代偿款利息的诉讼请求本院不予支持，应从原告主张权利之日起以实际代偿款金额为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国婚姻法》第十三条、第十七条，《中华人民共和国婚姻法司法解释》（二）第二十四条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告吴艳明于本判决生效后七日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司代偿款51901.80元（利息以51901.80元为基数，自2020年11月23日之日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。）；二、被告吴艳明于本判决生效后七日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司保险费4656.33元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费549元，由被告吴艳明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 员 孙成省二〇二〇年十二月二十一日法官助理 鲁统楠书 记 员 周云宁