福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0823民初2790号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地上杭县临江镇振兴路171号。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：陈虹、曹雄辉，该公司员工。被告：张永钦，男，1972年1月25日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：李有金，女，1978年2月13日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“上杭农商银行”）与被告张永钦、李有金信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告张永钦、李有金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商银行向本院提出诉讼请求：判令张永钦、李有金立即归还尚欠的普惠金融卡透支本金49170.7元，并支付截至2020年12月22日止结欠的利息984.44元、违约金1950.28元及从2020年12月23日起至款清日止以尚欠透支本金49170.7元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每月（期）最低应还款而未还部分按5%计算的违约金。事实与理由：2017年2月23日，张永钦、李有金夫妇共同以张永钦名义向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元。经审核同意，张永钦申得额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号6228××××3102），授信到期日至2020年3月31日。上杭农商银行与张永钦签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡取现（转出）、消费均不享受免息期，利息按日计收，执行月利率为10.5‰（后于2018年3月22日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日（即每月22日）起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按5%支付违约金；若持卡人超过到期还款日未归还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。截至2020年12月22日，该普惠金融卡仍结欠本金49170.7元，利息984.44元、违约金1950.28元。因张永钦、李有金系夫妻关系，且该普惠金融卡系由其夫妻共同申请，故该普惠金融卡项下的债务属于其夫妻共同债务，应共同承担还款责任。现提起诉讼，要求判如所请。张永钦、李有金未作答辩。上杭农商银行向本院提供的证据及证明的内容有：1.普惠金融卡申请表及领用合约及章程，证明张永钦、李有金共同向上杭农商银行申请信用额度10万元的信用卡，张永钦、李有金承诺愿遵守合约各项规则；2.普惠金融卡使用须知1份，证明张永钦已确认双方约定的相关事项；3.张永钦、李有金结婚证复印件1份，证明二人系夫妻关系；4.承诺书1份，证明李有金知悉涉案债务系夫妻共同债务，愿承担连带清偿责任；5.普惠金融卡交易明细1份，证明涉案信用卡透支、还款和结欠情况；6.送达地址及联系方式确认书，证明张永钦、李有金指定了接收涉案普惠金融卡相关文书及通知的送达地址和联系电话。本院审查认为，上杭农商银行提供的证据真实、合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2017年2月23日，张永钦、李有金夫妇共同以张永钦名义向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元。经上杭农商银行审核同意，张永钦申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号6228××××3102），授信到期日至2020年3月31日。上杭农商银行与张永钦签订了普惠金融卡领用合约。领用合约中约定：“持卡人可在授信额度内随用随还，年费标准为200元／年；使用普惠金融卡透支、取现、消费均不享受免息期，按日计息，执行月利率为10.5‰（2018年3月23日起降为9.75‰）；持卡人应在每月账单日即每月22日起25天内全额归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按5%计付违约金；若持卡人超过到期还款日未归还透支款项的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项……”。李有金向上杭农商银行出具了承诺书，表示同意对该卡所产生的债务承担连带清偿责任。2017年3月17日，张永钦将该卡激活并开始使用。截至2020年12月22日，该普惠金融卡利息满额支付至2020年10月22日，仍结欠本金49170.7元、，利息984.44元，违约金1950.28元。本院认为，上杭农商银行与张永钦、李有金签订的普惠金融卡申请表及领用合约是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有约束力。张永钦使用该卡透支后，未按约定履行还款义务，至今仍欠本金49170.7元未归还，现上杭农商银行要求张永钦归还该款，有事实和法律根据，本院予以支持。双方约定透支本金按月利率10.5‰支付利息，2018年3月23日起上杭农商银行自愿将月利率降为9.75‰，不损害他人利益，张永钦使用该卡后未按约足额支付利息，现上杭农商银行要求张永钦支付2020年10月23日至2020年12月22日的利息984.44元及2020年12月23日起至款清之日以尚欠的以本金49170.7元为基数按月利率9.75‰计算的利息，合法有据，本院予以支持。双方约定持卡人若未按期足额支付相应的利息及费用，以每月（期）最低应还而未还部分5%计付违约金。张永钦使用涉案卡后出现逾期，现上杭农商银行要求张永钦按约支付截至2020年12月22日止的违约金1950.28元及自2020年12月23日起至款还清之日按双方约定的每月（期）最低应还而未还部分5%计算的违约金，于法有据，本院予以支持。若按双方约定的计算方法计算的违约金、透支利息之和超过以当月（期）尚欠透支本金按月利率2%计算的利息，则当月（期）利息、违约金之和不得超过以当期尚欠透支本金为基数按月利率2%计算的利息。李有金在《福万通普惠金融贷记卡申请表》《承诺书》上签名，表明其系共同借款人并愿承担连带责任，故李有金应对上述款项承担共同还款责任。张永钦、李有金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张永钦、李有金应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为6228××××3102的福万通普惠金融卡透支的本金49170.7元，并支付截至2020年12月22日的利息984.44元及以透支本金49170.7元为基数自2019年12月23日起至款清之日止按月利率9.75‰计算的利息；二、张永钦、李有金应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为6228××××3102的福万通普惠金融卡截至2020年12月22日的违约金1950.28元及自2020年12月23日起至款清之日止按该卡每月（期）产生的最低应还款额（利息、违约金、费用）而未还部分按5%计算的违约金；三、按上述第一、二款计算方法计算的各期利息、违约金之和以不超过当月（期）尚欠透支本金按月利率2%计算的利息为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1067元，适用简易程序减半收取533.55元，由张永钦、李有金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  蓝树高二〇二〇年十二月二十九日代理书记员  周 鑫附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。