广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5002号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：王志伟，行长。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李泽欢，北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：邱钰翔，男，1995年6月8日出生，汉族，住广州市增城区，被告：邱皇璘，男，1972年5月13日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉被告邱钰翔、邱皇璘信用卡纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（下简称农业银行）的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加诉讼，被告邱钰翔、邱皇璘经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行诉称，2018年9月3日，邱钰翔向农业银行申请办理广东省分行“乐分易”分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，邱钰翔填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。与此同时，邱皇璘签署了《共同借款承诺书》，承诺与邱钰翔共同承担分期付款业务的还款责任。邱钰翔领用了卡号为62×××63的信用卡后，农业银行于2018年10月9日向邱钰翔发放贷款25万元，而邱钰翔、邱皇璘长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现农业银行依据前述领用合约等相关约定，要求邱钰翔、邱皇璘清偿信用卡欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金等。农业银行诉至法院，请求判决：1.邱钰翔、邱皇璘清偿信用卡欠款本金190854.4元，利息9718.01元，手续费2230.06元，逾期还款违约金10023.02元，以上暂计至2020年6月13日合计212825.49元；以及自2020年6月14日起至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期666.67元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；2.邱钰翔、邱皇璘承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告邱钰翔、邱皇璘未作答辩。经审理查明，邱钰翔于2018年9月3日向农业银行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请表背面印制的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日计息，并从乙方账户中扣收：透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能有差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡，直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡；乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。同日，邱钰翔作为申请人向农业银行提交了《“乐分易”分期业务申请表》，办理了金穗贷记卡分期付款业务，约定：分期期数为60期，申请分期金额为26万元，分期手续费费率16%，分期手续费41600元，分期支付分期手续费；申请人同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》；该申请表背面印制的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定：申请人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可以提前收回分期资金，按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金等。同日，邱钰翔出具《支付委托书》，申请将分期资金转入赖力炜的62×××43的账户内。农业银行另提供的《中国农业银行金穗信用卡章程》记载最低还款额是指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。邱皇璘以承诺人名义出具《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》交由农业银行收执，该承诺书主要记载：承诺人知悉并同意持卡人邱钰翔办理贷记卡分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与贵行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼费等一切费用。2018年10月9日，农业银行将贷款25万元发放至邱钰翔指定的赖力炜账户内。借款后，邱钰翔从2019年5月7日起开始逾期。根据农业银行提交的《信用卡贷后管理系统》显示，截止到2020年11月18日，邱钰翔尚欠农业银行欠款本金190587.85元，利息25528.98元，手续费2230.06元，违约金10185.05元，合计228531.94元。庭审中，农业银行称与邱皇璘未签订担保借款合同，仅由邱钰翔向农业银行出具以上承诺书，并表示要求邱钰翔提前归还所有借款，主张的利息包括复利。本院认为，农业银行主张邱钰翔向其借款25万元的事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《“乐分易”分期业务申请表》、业务凭证等予以证实，本院对邱钰翔向农业银行借款的事实予以确认。双方约定邱钰翔应按期支付分期本金及分期手续费，根据农业银行提供的证据，邱钰翔从2019年5月7日开始已连续多期未按合同约定还款，已构成违约，依据合同约定，农业银行有权宣布贷款立即到期，要求邱钰翔立即清偿全部借款本金余额及拖欠的利息、复利、违约金、分期手续费。根据农业银行提交的《信用卡贷后管理系统》显示，截止到2020年11月18日，邱钰翔尚欠农业银行欠款本金190587.85元，利息25528.98元，手续费2230.06元，违约金10185.05元。为此，农业银行主张邱钰翔归还借款本本金190587.85元、截止至2020年11月18日的手续费2230.06元，违约金10185.05元以及按前款本息按日利率万分之五自2020年11月19日计算至款项还清之日止的利息、复利，符合双方的约定且未超出邱钰翔的实际拖欠数额，本院予以支持。另，农业银行已主张邱钰翔归还借款本金，实际上已解除合同，不再履行分期付款的约定，因此农业银行主张自2020年11月19日起至实际清偿之日止的手续费、逾期还款违约金，无事实依据，本院不予支持。关于农业银行主张邱皇璘对涉案贷款承担共同还款责任的问题。对此农业银行提供了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，但该承诺书中，邱钰翔承诺对持卡人与农业银行的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，但农业银行并未提供该担保借款合同，农业银行提供的证据不能充分证明邱皇璘向其出具的《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》所承诺承担共同还款责任的是本案贷款，故农业银行主张邱皇璘对本案债务承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持。综上所述，邱钰翔、邱皇璘经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告邱钰翔于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金190587.85元及手续费2230.06元，违约金10185.05元及利息、复利（利息、复利计至2020年11月18日为25528.98元；自2020年11月19日起按日利率万分之五计至还清款日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4492元、诉讼保全费1584元，由被告邱钰翔负担；原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费4492元、诉讼保全费1584元，由被告邱钰翔在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费4492元、诉讼保全费1584元给原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二〇年十二月一日书记员  汤建成