广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2116号原告：广东廉江农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914408816947989333。住所地：廉江市廉江大道新区17号AB。法定代表人：邓国全，董事长。委托诉讼代理人：程睿，广东承诺律师事务所律师。被告：吕土美，女，1963年11月16日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。委托诉讼代理人：陈卫华，广东民怡律师事务所律师。被告：陈艺，男，1966年10月26日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）诉被告吕土美、陈艺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日受理后，依法适用普通程序。2020年7月30日本案中止诉讼，后恢复诉讼，于2020年12月15日公开开庭进行审理。原告农商银行的法定代表人邓国全的委托代理人程睿、被告吕土美的委托诉讼代理人陈卫华、被告陈艺均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吕土美立即向原告偿还借款本金29万元以及利息349175.26元，（暂计至2020年05月20日，以后利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止）。二、判令我行对被告陈艺的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、判令被告陈艺对上述款项的清偿承担连带责任；四、本案的诉讼费由所有被告承担。事实与理由：一、当事人所签订的借款合同、担保协议依法成立、生效，且原告已经履行合同项下义务。原告与被告吕土美于2009年05月25日签订《借款合同》［编号：廉农信（2009）借字第0030800号），借款金额为：29万元，双方约定借款期限为2009年05月25日至2011年05月25日，借款利率为年利率10.08%，借款人未按时偿付借款利息的利息按每日万分之2.8计收复息，借款人不按合同约定用途使用、挪用借款按每日万分之5.6计收罚息，借款届满后的逾期罚息、按合同约定的借款执行利率基础上加收50%,还款方式为“按月清息，到期还本＂。被告陈艺自愿用位于广东省廉江市土地使用权证，证号：廉府国用（2006）第0029636、2302407号，粤房地产权证（粤房地证字第××号），粤房地他项权证（廉江字第2190000018号）作该笔贷款抵押担保，双方签订房地抵押担保承诺书，并签订抵押担保合同［编号为：廉农信（2009）抵字第0030800号］。被告陈艺自愿对该笔贷款承担连带保证责任，并签署连带责任保证书。在履行完上述手续之后，原告于2009年06月2日向被告吕土美发放贷款29万元。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与被告签订的借款合同、抵押合同以及连带责任保证书均是双方真实意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告吕土美发放贷款29万元，已履行合同项下义务。二、被告吕土美已严重违约，且被告陈艺拒绝履行担保义务，被告吕土美应立即归还原告借款本息，被告陈艺对上述款项的清偿承担连带责任。在借款期间，被告吕土美自2011年6月20日起开始拖欠原告利息，贷款2011年5月25日到期后拖欠本金29万元及利息349175.26元，（暂计至2019年05月31日）严重违背《借款合同》相关约定，经原告多次催讨，被告吕土美拒绝偿还借款本金及利息，被告陈艺也拒绝履行担保责任。1、根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款本息……”的规定以及双方签订的《借款合同》第七条第2、3款“……借款人须于每一结息日当日支付利息：如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约”与及第十二条中第l小条第3、6款的约定，被告吕土美的行为已构成严重违约；要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。3、根据《中华人民共和国担保法》条款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务条约履行没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务条约，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告陈艺应对上述款项的清偿承担连带责任。综上所述，我方的诉讼请求有充分的法律和事实依据，请法院查明事实，判如所请。被告吕土美答辩称，一、本案属金融借款合同纠纷。我对于借款的事实是认可的，但借款手续都是被告陈艺一人去办理的，我只是在相关借款手续上签名。当时我对于借款的具体内容是完全不知情的，比如借款的金额、期限、利息等等是完全不知情的。我自接到原告的起诉材料才知道借款的内容。而且我也没有使用过该笔借款。二、本案已超过诉讼时效期间。根据《民法通则》第135条及《民法总则》第188条的规定，在2017年10月1日前的诉讼时效期间为2年，2017年10月1日后的诉讼时效期间为3年。1、本案金融借款合同的借款期限届满时间为2012年6月1日止（原借款期限2年自2009年5月25日起至2011年5月25日止，后将借款展期至2012年6月1日止）。从2012年6月2日起至我于2016年4月11日支付5000元利息时止有3年多原告都没有向我及被告陈艺催收过借款，没有发生诉讼时效中断的情形，因此本案早已经超过了《民法通则》第135条规定的诉讼时效期间。2、原告提供的《逾期贷款催收通知书》中的催收时间不是在2017年8月29日！在通知书原告盖章下面的日期2017年8月29日是原告的工作人员填写的，而在我和被告陈艺签名下面并没有填写日期，而被告陈艺己于2017年2月8日因刑事犯罪被羁押至今，是不可能在2017年2月8日后签收该通知书。因此在2017年8月29日原告是没有向我和被告催收过借款。而原告于2017年6月16日和2020年6月7日登报债务催收公告，不能导致本案诉讼时效中断。根据《民法总则》第195条：“有下列情形之－的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求：（二）义务人同意履行义务：（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”的规定，原告就算从2017年的2月8日起计算，至2020年5月27日起诉之日，也超过了3年的时间，没有向我和被告陈艺提出履行请求，也没有其他中断的情形，因此，本案已超过了诉讼时效期间。综上所述，本案已超过了诉讼时效期间，恳请法院依法驳回原告的诉讼请求，以维护我的合法权益。被告陈艺答辩称，因为我有直肠癌，所以无法偿还借款，但借款属实。借款是我借的，不是我妻子借款的，是我去借款，我叫我妻子签名的。利息支付至2011年，本金无偿还过。在本案的审理过程中，原告提交如下证据：1、借款申请书、借款合同、身份证复印件、结婚证，证明被告吕土美，向原告借款29万元，借贷关系依法成立。2、连带责任保证书、连带责任人身份证、抵押合同，证明被告陈艺自愿提供自有房地产为该笔贷款作抵押担保并依法办理了抵押登记手续、应承担共同偿还该笔贷款的义务。3、贷款展期申请书、借款展期协议，证明被告吕土美因周转困难向我部申请展期一年，金额为29万元。4、利息计算清单（金融业务收入凭证）、逾期催收通知书，证明被告吕土美已严重违约，截止2019年5月31日欠原告本金29万元及利息349175.26元（利息暂计至2019年5月31日）。5、债务催收公告（2017年6月15日，2020年6月7日）、逾期贷款催收通知书（2014年11月1日，2016年5月10日）、廉江市人民法院（2019）粤0881民初3100号民事裁定书，证明原告多次向被告吕土美送达催收通知书催收借款，又通过报纸刊登催收债务催收公告，并在2019年曾向人民法院提起诉讼。被告吕土美向本院提供刑事判决书一份。被告陈艺没有提供证据。对上述证据，本院组织当事人进行了质证。被告吕土美与陈艺对原告的证据1-4均无异议，对证据5有异议，陈艺认为原告没有向其催收过借款，其现在在服刑，也没有见过报刊催收通知书等。对于被告吕土美的证据，原告及被告陈艺均无异议。经审核，本院对当事人均无异议的证据予以确认并在卷佐证。对于有异议的证据5,2017年8月29日的逾期贷款催收通知书，落款时间是2017年8月29日，但被告陈艺因刑事问题在该时间已被逮捕拘押，原告承认是其归档工作人员填上的时间，实际催收时间是2013年3月11日，但被告不予确认，因原告未能提供其他证据予以佐证，本院不予确认；2014年11月1日和2016年5月10日的逾期贷款催收通知书，吕土美不确定是否本人签名，经本院向其释明可以申请笔迹鉴定，吕土美不申请笔迹鉴定，且未能提供其他证据反驳该证据的真实性，故本院对上述两份逾期贷款催收通知书予以确认；而证据5中的其他证据，被告未能提供证据予以反驳，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吕土美与陈艺于1987年6月18日登记结婚，是夫妻关系。2009年5月7日，吕土美向原告出具《借款申请书》和《自然人（农户）借款申请表》，向原告申请借款30万元用于购买汽车。2009年5月25日，被告吕土美、陈艺共同向原告出具《房地产抵押承诺书》，承诺自愿以陈艺名下位于廉江市自有房地产作借款抵押。同日，吕土美与原告签订《借款合同》［廉农信（2009）借字第0030800号］，约定吕土美向原告借款290000元用于购买货车，借款期限自2009年5月25日至2011年5月25日，贷款利率为年利率10.08％，还款方式先还息后还本、息随本清；借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按每日2.8?计收复利。2009年5月27日，被告陈艺与原告签订《抵押担保合同》［廉农信（2009）抵字第0030800号］，陈艺以登记在其名下的位于廉江市的房地产［粤房地权证廉江字第××号、廉府国用（2006）第0029636／2302407号］为被告吕土美的290000元借款作抵押，抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务；并办理了抵押登记［粤房地他项权证廉江字第2190000018号］。2009年6月2日，陈艺向原告出具《连带责任保证书》，同意为吕土美的290000元借款作连带责任保证担保，保证期限至该笔借款本息还清时止，保证担保的范围包括该笔借款的主债权及利息、违约金和实现债权的费用。同日，吕土美与原告签订《广东省农村信用合作社借款借据》，约定借款金额为290000元，借款期限为2009年6月2日至2011年6月2日，借款月利率为8.7‰。原告当日对原告发放借款290000元。2011年5月31日，吕土美向原告出具《展期还款申请书》申请展期还款。2011年6月2日，原告与两被告共同签订《借款展期协议》，约定借款期限展期至2012年6月1日，展期期间，借款利率在中国人民银行公布的同期档次贷款基准几率基础上上浮50%，为年利率10.76%，被告陈艺在担保人处签名。借款后，被告吕土美只偿还了利息61346.9元，其中，2009年8月31日偿还了2607.1元、2009年9月30日偿还了2523元、2009年10月30日偿还了2607.1元、2009年11月30日偿还了2523元、2009年12月31日偿还了2691.1元、2011年6月1日偿还了43395.6元、2016年4月11日偿还了5000元。为催收欠款，原告曾分别于2014年11月11日、2016年5月10日向吕土美送达《逾期贷款催收通知书》，吕土美签名确认；分别于2017年6月15日、2020年6月7日在南方日报刊登《债务催收公告》；于2019年8月5日向本院起诉两被告，后因未按时缴纳诉讼费，本院裁定按原告撤诉处理。截止2019年5月31日，吕土美尚欠原告本金29万元及利息。经催收无果，原告诉至本院，请求处理。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。根据原告的起诉及证据，归纳焦点问题如下：一、关于本案的诉讼时效问题。本案借款展期至2012年6月1日，诉讼时效应从本案借款展期届满之次日2012年6月2日起计算。依据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”及《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”的规定，本案在2017年10月1日前的诉讼时效是2年，在2017年10月1日后的诉讼时效为3年。但原告曾分别于2014年11月11日、2016年5月10日向吕土美送达《逾期贷款催收通知书》，吕土美签名确认；分别2017年6月15日、2020年6月7日在南方日报刊登《债务催收公告》；于2019年8月5日向本院起诉两被告，依照《中华人民共和国民法通则》第一百四十条“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”的规定，原告的上述行为已令诉讼时效在届满之前产生了中断，诉讼时效重新计算。因此，本案尚未超过法定的诉讼时效。二、关于原告请求吕土美偿还借款本息的问题。原告与被告吕土美自愿签订《借款合同》，合法有效，应予保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告吕土美发放贷款，被告吕土美也应按约定全面履行自己的还款义务，但是被告吕土美在借款后，只偿还了部分利息，并没有按照约定履行按时归还借款本息的义务，尚欠借款本金290000元及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款本息……”的规定，原告请求被吕土美偿还尚欠的借款本息有理，本院予以支持。被告吕土美尚应偿还借款本金290000元及利息。关于利息的计算，《借款借据》约定借款月利率为8.7‰，《借款展期协议》约定展期利率为年利率10.76%，双方没有约定逾期还款利率。因此，吕土美尚欠利息应以290000元为基数，2009年6月2日至2011年6月2日止按年利率10.44%计算；2011年6月3日至清偿借款之日止按年利率10.76%计算；减除已支付的61346.9元。三、关于原告请求对抵押物享有优先受偿权的问题。被告陈艺与原告签订的《抵押担保合同》中约定其自愿以其名下的位于廉江市的房地产作抵押担保，并已办理了抵押权登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；……”及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原告与陈艺签订的《抵押担保合同》已生效。又根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，借款逾期后，原告与吕土美的借款合同项下的债务尚未清偿，原告可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿其债权。因此，原告请求对陈艺用于借款抵押的廉江市的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。四、关于原告请求被告陈艺承担连带清偿责任的问题。在借款期限内，被告陈艺向原告出具《连带责任保证书》，同意对吕土美的借款本息作连带责任保证担保，保证期限至该笔借款本息还清时止；在与原告签订《借款展期协议》时，陈艺也在担保人处签名。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，本案保证人的保证期限约定不明，应为主债务履行期届满之日起二年。本案借款展期至2012年6月1日，陈艺的保证期间应自2012年6月1日起计算二年，即至2014年6月1日届满。保证期间内，原告没有向陈艺主张要求其承担保证责任。现在已超过陈艺的保证期间，原告起诉请求被告陈艺承担保证责任，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、第一百四十条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第五十三条第一款及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，判决如下：一、限被告吕土美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东廉江农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币290000元及支付利息（以290000元为基数，2009年6月2日至2011年6月2日止按年利率10.44%计算；2011年6月3日至清偿借款之日止按年利率10.76%计算；减除已支付的61346.9元）。二、原告广东廉江农村商业银行股份有限公司有权以陈艺用于借款抵押的位于廉江市［粤房地权证廉江字第××号、廉府国用（2006）第0029636／2302407号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先偿还上述第一项判决的借款本金及利息。三、驳回原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10191.75元，由被吕土美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判长  王灼诗审判员  陈 勇审判员  郑伟珠二〇二〇年十二月二十三日书记员  谢若尘附相关法律法规：《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。《中华人民共和国民法通则》第一百四十条诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按约定的期限返还借款本息……《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。