广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初10672号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地广东省江门市，统一社会信用代码91440703893938281D。负责人：陈焯燕。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告:黄振杰，男，汉族，19XX年06月19日出生，住广西藤县。第三人：中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行，住所地广东省江门市蓬江区，统一社会信用代码914407033039336688。负责人：陈晓文。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称人保江门分公司）诉被告黄振杰、第三人中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称光大银行蓬江支行）保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保江门分公司的委托诉讼代理人梁月梅及被告黄振杰到庭参加诉讼，第三人光大银行蓬江支行经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款70631.68元及违约金（违约金以70631.68元为基数，自2019年4月24日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计至2019年8月19日，自2019年8月20日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计至款项给付之日止）；2.被告向原告支付未付保险费5474.37元；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与第三人签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。第三人按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向被告发放贷款合同项下的贷款后，被告没有按照合同约定偿还第三人借款本息及支付原告方的保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告拖欠第三人的贷款本息70631.68元进行理赔。第三人向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向法院提出诉讼，请求法院判如所请。原告向本院提交的证据如下：1.被告的身份证1份；2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份；3.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份；4.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》1份；5.《个人贷款合同（无担保条款）》1份；6.《代偿债务与权益转让确认书》1份；7.《代偿债务通知书》1份。被告黄振杰答辩称：一、原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及《个人贷款合同（无担保条款）》属实有效。被告承认贷款9万元及原告提供保证保险的事实，合同签订后被告向原告提供了温馨提示和还款计划表。二、对原告诉请的各项费用意见有：1.贷款本息70631.68元有异议，按照被告已还款项，剩余金额应为64768.44元；2.对原告主张的违约金计算标准，暂计至2020年6月30日为5388.23元，无异议；3.对未付保险费5474.37元有异议，被告实际仅欠2019年3、4两个月的保险费1492.86元/月，共2985.72元。三、被告违约事出有因，并非故意，被告妻子患病治疗费用较高，被告会在经济好转的情况下偿还原告款项。被告黄振杰向本院提交证据：1.身份证；2.保险单；3.温馨提示；4.还款计划表；5.疾病证明书。第三人光大银行蓬江支行述称：被告与第三人签订《个人贷款合同》，第三人已按照合同向被告发放贷款，针对该笔贷款，被告向原告投保个人信息贷款保证保险，约定被保险人为第三人。因被告未如期履行还款义务，原告根据保证保险的保单内容向第三人结清了涉案贷款的本息。第三人光大银行蓬江支行没有向本院提交证据。经审理查明：当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，双方当事人对证据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款合同（无担保条款）》均无异议，本院依据证据规则确认前述证据内容的真实性。另，经审核原告提交的证据《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，结合第三人的陈述意见，本院确认原告为被告承保及赔付等事实。庭审中，双方确认被告于2019年1月2日之后逾期还款，被告对原告于2019年4月24日向第三人理赔贷款本息70631.68元无异议。另，被告于2019年5月31日偿还款项4257元，扣减该款项后，原告当庭调整诉讼请求中代偿款未付保险费金额为1216.82元。本院认为：本案是保证保险合同纠纷。被告为履行《个人贷款合同（无担保条款）》而向原告投保个人信用贷款保证保险，原告同意承保，原告与被告之间形成的保证保险合同关系合法有效，本院予以确认。关于原告诉请被告偿还代偿款的问题。被告不依约偿还贷款本息给第三人，原告根据保证保险合同关系依约为被告代偿了贷款本息70631.68元给第三人，被告对该金额予以确认，原告代偿后享有向被告追偿的权利，被告应当偿还代偿的本息给原告。关于原告诉请被告支付未付保险费的问题。被告于2018年4月2日借款，从2018年5月2日开始还款，至2019年1月2日共偿还9期款项，之后未按约履行还款义务，双方约定保证保险赔偿等待期为80天，原告在赔偿等待期届满后于2019年4月24日向第三人理赔贷款本息70631.68元，现原告请求被告支付2019年1月3日至同年4月24日期间的保险费5473.82元（1492.86元/30日×110日），合法合理，对于被告于2019年5月31日即原告代偿后偿还的款项，原告要求在未付保险费中优先扣减，扣减后为1216.82元，被告未提出异议，本院予以支持。关于原告诉请被告支付违约金的问题。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约的需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金，原告履行保险责任，为被告向第三人代偿贷款本息后，被告没有及时偿还代偿款给原告，应承担违约责任，现原告参照金融机构计收逾期贷款的利率标准主张违约金，没有违反法律规定，且被告对违约金的计算标准无异议，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄振杰应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付代偿款70631.68元及违约金（以70631.68元为基数，从2019年4月24日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至款项给付之日止）；二、被告黄振杰应自本判决发生法律效力之日起十日内支付保险费1216.82元给原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费1837.36元，减半收取918.68元，由被告黄振杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  黄银平二〇二〇年十二月二日书记员  容丽萍