福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0521民初5408号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。代表人：陈江龙，行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈阳，福建顺济（厦门）律师事务所律师。被告：汪文雄，男，1976年4月18日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告汪文雄信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈阳到庭参加诉讼，被告汪文雄经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告透支本金43947.66元，利息、复利9273.71元，费用11730.81元，合计64952.18元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计付自2020年7月14日起至款项还清之日止的利息、复利、违约金、手续费等相关费用。2.被告支付原告因本案纠纷支出的律师代理费1800元。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求为：被告立即偿还原告透支本金43947.66元，自2015年4月26日起至2020年7月13日止的利息、复利9273.71元，违约金11730.81元，合计64952.18元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计付自2020年7月14日起至款项还清之日止的利息、复利、违约金等相关费用。事实和理由：2011年12月30日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（简称《申请表》），并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（简称《章程》）中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。原告于2016年9月30日公告取消了滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告依约向被告发放卡号为6228××××2804的信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，至今仍未偿清全部款项。被告汪文雄未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》、公告各1份，以此证明被告向原告申请贷记卡及双方对透支利息、复利、违约金等相关费用的约定。证据3即信用卡交易明细、信用卡管理系统截图各1份，以此证明被告的交易明细及欠款金额。4、委托代理合同及发票各1份，以此证明原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告于2011年12月间向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》1份，主要约定，乙方（即被告）在规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日计收透支利息。乙方应按甲方（即原告）规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。日利率为万分之五，按月计收复利。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。原告经审核后，依约向被告发放卡号为6228××××2804、信用额度为79000元、有效期为3年的信用卡（该卡于2015年1月16日续卡，续卡有效期为3年）。被告于2012年5月24日开始使用该信用卡。截至目前，被告已透支本金43947.66元、自2015年4月26日起至2020年7月13日止的利息、复利9273.71元及自2020年7月14日起的利息、复利被告均未能偿还。此外，原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。另查明，原告于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡收费项目的调整公告》，取消滞纳金，增加违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持贷记卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠信用卡透支本金43947.66元，自2015年4月26日起至2020年7月13日止的利息、复利9273.71元，并按《领用合约》及《章程》约定的计算办法计付自2020年7月14日起至款项还清之日止的利息、复利，依据和理由充分，应予支持，但上述利息、复利合计不能超过年利率24%。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“关于取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告支付自2015年4月26日起至2020年7月13日止的违约金11730.81元及自2020年7月14日起的违约金，缺乏依据，不予支持。原告请求被告承担原告因本案诉讼而支出的律师代理费1800元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪文雄应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金43947.66元，自2015年4月26日起至2020年7月13日止的利息、复利9273.71元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的规定计付自2020年7月14日起至款项还清之日止的利息、复利（以不超过年利率24%为限）。二、被告汪文雄应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案纠纷律师代理费1800元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1468.8元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担293.07元（多预交的1175.73予以退回）；被告汪文雄负担1175.73元，应于本判决生效之日起五日内缴交；公告费（按实缴纳），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  张小清人民陪审员  吴添丁人民陪审员  何时伟二〇二〇年十二月十六日法官 助理  柳云凤书 记 员  林洁婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。