江西省安远县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0726民初2111号原告：江西安远农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91360700MA35JG1B07,营业场所江西省赣州市安远县欣山镇濂江路88号。法定代表人：林平，系该行董事长。委托诉讼代理人：唐学丰、陈慧龙，系该公司职员。被告：廖日标，男，1984年10月2日生，汉族，住江西省赣州市安远县。被告：余地根，女，1988年6月13日生，汉族，住江西省赣州市安远县。原告江西安远农村商业银行股份有限公司诉被告廖日标、余地根金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江西安远农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈慧龙到庭参加诉讼，被告廖日标、余地根经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西安远农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告廖日标、余地根偿还原告借款本金40000元及利息4700.03元（本次利息计算至2020年8月18日止），以后利息按借款合同约定以实际计算为准，算至款清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。原告诉称的事实与理由：原、被告经自愿协商于2018年8月10日签订《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》一份，合同约定被告廖日标在原告处办理农户小额信用贷款40000元，期限30个月，即从2018年8月10日开始至2021年2月9日止，贷款用途为建房；借款利率为浮动（固定）利率，根据中国人民银行[贷款基础利率LPR加（减）点574.5BP]基准利率，年利率约定为9.595%（上浮102%）。合同还约定了结息、还款方式及逾期罚息、违约处罚等相关内容。签订上述合同后，原告依约向被告廖日标发放了前述约定的借款，但被告未按合同约定按期归还借款本息，截止2020年8月18日贷款本金逾期40000元、借款利息4700.03元，经原告多次催收，被告仍无还款意愿。以上债务为被告廖日标、余地根双方婚姻关系存续期间所取得的债务，原告有权要求两被告依据合同约定归还拖欠的贷款本金及利息，并支付其因上述违约行为而应承担的惩罚性利息及合同约定的违约金。被告廖日标未到庭进行答辩。被告余地根未到庭进行答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，两被告并未举证。本院对原告提交的证据认定如下：1、原告的《营业执照》复印件1张、《办理业务委托证明》1张、法人代表职务证明1张、法定代表人的身份证复印件1张，用以证明原告具备本案诉讼主体资格；本院经审查对该组证据予以认定。2、两被告的身份证及户口本复印件1张、两被告的结婚证复印件1张，用以证明两被告的身份信息及婚姻状况；本院经审查对该组证据予以认定。3、[2018]天心支行小借字第304号《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告经自愿协商后，签订《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》1份，并约定了被告向原告借款的具体金额、用途、期限、利率、违约责任等内容；该组证据与原件核对无误，该证据中“借款人：（签名及手印）”处有被告廖日标、余地根的签名，两被告未到庭提出抗辩，本院予以认定。4、《借款凭证》复印件1张，用以证明双方签订合同后，原告依约向被告发放了合同约定的借款；该证据与原件核对无误，该证据中“借款人签章”处有被告廖日标的签名，两被告未到庭提出抗辩，本院予以认定。5、《还款还息明细》1张、《结欠本息情况说明》1张，用以证明截止至2020年12月4日被告廖日标结欠借款本金40000元、利息（含罚息）6519.77元；两被告未就本案诉争债务的清偿情况进行举证，因此本院对于该组证据反映的结欠借款本金的情况予以认定，但对于其中利息（含罚息）的结欠情况，应当结合借贷双方对于罚息的约定进行认定。本院结合审查认定的证据及当事人的陈述内容对本案事实认定如下：2018年8月10日，被告廖日标、余地根与原告签订了[2018]天心支行小借字第304号《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》一份，合同约定：最高借款金额为40000元，授信借款期限从2018年8月10日起至2021年2月9日，年利率按中国人民银行同档次贷款基准利率上浮102%执行；在借款额度的有效期间和借款最高额内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，借、贷双方办理相应的手续，各笔借款的金额应以借款凭证内容为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力；还款方式为到期还本，按季付息；上列借款，保证按期归还，如到期归还确有困难，应在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前30天向贷款人提交展期申请，如未获批准展期，借款人仍应按期足额还款，否则从逾期之日起按合同载明利率基础上加收%罚息；对借款人未按季（季末20日）支付的利息，贷款人可向借款人计收复利。上述合同签订后，原告于2018年8月10日向被告廖日标发放了贷款本金40000元，贷款发放日确定的借款利率为年利率9.595%，贷款发放日确定的借款期限从2018年8月10日至2020年2月9日。上述债务发生在被告廖日标、余地根婚姻关系存续期间。本案庭审中，原告方陈述称其主张被告方结欠的利息中包含罚息，并主张罚息利率是按借款利率加收50%计算。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告廖日标、余地根与原告签订了[2018]天心支行小借字第304号《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》一份，原告依约向被告廖日标发放了贷款本金40000元，双方之间形成了借贷关系，本案诉争债务发生在被告廖日标、余地根婚姻关系存续期间，且被告余地根与被告廖日标共同在《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》内的“借款人：（签名及手印）”处签署了名字，可见被告余地根与被告廖日标系共同借款人，应当共同偿还该笔借款债务。原告主张截止至2020年12月4日被告廖日标结欠借款本金40000元、利息（含罚息）6519.77元，原告为证明其主张的债务情况向本院提交了《还款还息明细》1张、《结欠本息情况说明》，两被告未到庭就本案诉争债务的清偿情况进行举证，应当由两被告承担举证不能的不利后果，故本院对于该组证据中反映结欠借款本金的情况予以认定，但因该《江西省农商银行农户小额信用贷款借款合同》中对于罚息约定“从逾期之日起按合同载明利率基础上加收%罚息”，其中并未明确记载加收的罚息百分比，应视为罚息约定不明，故该笔借款不应计收罚息，而原告主张截止至2020年12月4日的结欠的利息6519.77元当中却已计入了50%的罚息，因此对于其中计入的罚息应当予以剔除，据此本院对于原告要求两被告归还借款本息的诉讼请求，依法予以部分支持。即：被告仍欠借款本金40000元及截止至2020年12月4日的利息4346.51元（原告主张包含罚息在内的利息6519.77元÷1.5，四舍五入至小数点后两位），剩余利息应以40000元为基数按年利率9.595%从2020年12月5日起计算至款清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖日标、余地根于本判决生效后十五日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司归还借款本金40000元。二、被告廖日标、余地根于本判决生效后十五日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司支付截止至2020年12月4日的借款利息4346.51元，剩余借款利息以40000元为基数按年利率9.595%从2020年12月5日起计付至款清之日止。三、驳回原告江西安远农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费918元，减半收取计459元，由原告江西安远农村商业银行股份有限公司负担4元，由被告廖日标、余地根负担455元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。（法律文书生效后，一方拒绝履行的，对方当事人向本院申请执行的期限是从判决书规定的履行期限届满二年内。）审判员  侯晓翔二〇二〇年十二月二十八日书记员  杜 泺