福建省龙海市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0681民初5143号原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地福建省漳州市胜利东路金保大厦，统一社会信用代码：913506008565052419。负责人：许捷宏，总经理。委托诉讼代理人：林思扬，福建泾渭明律师事务所律师。委托诉讼代理人：林秋玲，福建泾渭明律师事务所律师。被告：王师斌，男，1980年5月1日出生，汉族，住福建省漳州台商投资区。委托诉讼代理人：曾志烈，福建悦华律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳博博，福建悦华律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（简称：漳州人保分公司）与被告王师斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林思扬，被告王师斌及其委托诉讼代理人曾志烈、岳博博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔偿款55324.11元及从2020年7月28日起至实际偿还款项之日止以尚欠的赔偿款为基数，按每日0.06%向原告支付滞纳金；2、判令被告向原告支付尚欠的保险费3405.99元及从2020年7月28日起至实际偿还款项之日止以尚欠的保险费为基数，按每日0.06%向原告支付滞纳金；3、判令被告承担原告因本案委托律师支付的律师费（2400元基础费用加上追偿到账数额的9%）；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月2日，被告因向中国光大银行股份有限公司漳州支行申请个人小额信用贷款需要，向原告投保“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，由原告为其贷款提供保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司漳州支行，保险金额68000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1136.37元。原告向被告出具了保险单。2019年8月9日，被告与中国光大银行股份有限公司漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向中国光大银行股份有限公司漳州支行借款68000元。中国光大银行股份有限公司漳州支行按期足额发放贷款，后因被告未按借款合同约定履行还款付息义务，中国光大银行股份有限公司漳州支行向原告提出索赔申请，原告予以理赔，中国光大银行股份有限公司漳州支行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年7月28日收到原告支付的代偿款55324.11元，并同意将其全部权益转让原告。此外，被告尚欠保险费3405.99元。根据保险合同约定，被告已构成违约，应当承担偿还代偿款、尚欠保险费及违约责任。被告王师斌辩称，1、本案中，被告无论是在签订投保单，以及贷款合同时，保险人并没有作出担保承诺的意思表示，所涉投保单虽名为保证保险单，但性质上应属于保险合同。因此，保险人无权向投保人即本案被告行使代位求偿权，即使原告在合同中有约定且有对被告进行提示和说明关于代位求偿权的内容，该约定条款也是无效条款；2、被告是保险合同的当事人，并非保险法规定的第三人，原告无权对被告行使代位求偿权；3、原告未按照约定的索赔期限及方式理赔，保险事故尚未发生，银行不具有索赔资格。根据消费信贷对账单及明细表，被告自2020年5月10日开始逾期未向银行还款，保险投保单特别约定条款：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含80天）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，但原告起诉状及提交的索赔申请书等材料显示，原告在2020年7月28日（未满80天）即向银行理赔。被告贷款是分期还款的，并非所有的还款期限均逾期超过80天，且即使有任何一笔逾期超过80天，也不等同于所有未到期的贷款均发生保险事故，即使有任何一笔逾期超过80天，原告也只需要对该笔贷款进行赔付，而不需要对尚未到期的所有贷款都进行一次性赔付，原告真的有向银行赔付55324.11元是错误的，因此，原告理赔时，保险事故尚未发生，光大银行还不具有索赔申请的条件，原告无权向被告索赔，其对光大银行的赔付行为应由其负责。另外，原告并没有提供充分的支付赔偿款证据，即没有提供银行转账凭证，不可能用现金赔付；4、被告对“保险公司理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款”项存在重大误解。被告花巨额保险费同原告签订保险合同认为，保险公司的性质本身具有在保险事故发生后替投保人承担各种风险的责任，认为其买保险就是为了自己在无法偿还银行借款时，替其偿还，同车险、人身险等一样不由自己另行支付。对此，在同原告签订保险合同时，无论是原告的工作人员，还是保证保险投保单、保证保险条款均没有向被告提出“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”等文字，也没有加以说明，导致被告认为不需要自己再赔偿给保险公司。签订保险合同与贷款合同后，被告除每月偿还银行贷款外还要缴交原告的保费，若被告当时知道发生保险事故原告理赔后，自己仍需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，且交纳的保险费用几乎同自己的银行贷款一样多，必然不愿意选择向银行贷款时同原告签订保证保险投保单。因此，被告认为对保证保险投保单的签订存在重大误解，请求撤销被告与原告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》；5、原告当时没有向被告送达《保证保险投保单》和《特别约定清单》，特别约定属于格式条款，根据保险法规定，原告单方提供的特别约定内容不产生效力，对被告不具有约束力，格式条款为无效条款。退一步讲，即使投保单和特别约定条款有效，特别约定第1条和第3条约定，因原告没有尽到提示和说明义务，没有对该内容加粗加黑，且该条款约定的违约金为月利率1.8%明显偏高，超出司法保护上限，不应得到支持。本院经审理认定事实如下：2019年8月2日，被告向原告投保一份《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告贷款提供保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司漳州支行，保险金额75727.12元，保险费40909.32元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1136.37元。《个人信用贷款保证保险》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”并特别约定“1、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”被告在《个人信用贷款保证保险投保单》的投保人签名确认。保险合同签订后，2019年8月9日，被告与中国光大银行股份有限公司漳州支行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》并附“关于贷款细节的约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为68000元，贷款期限为36个月，自2019年8月9日至2022年8月9日，贷款利率为年利率7.125%等等。”被告在借款合同的借款人签名确认。借款合同签订后，中国光大银行股份有限公司漳州支行按合同约定发放了贷款68000元给被告，被告未按合同约定按期还款，从2020年5月9日开始发生逾期未偿金额，截至2020年7月28日共尚欠中国光大银行股份有限公司漳州支行借款本金、利息、罚息，合计55324.11元。中国光大银行股份有限公司漳州支行根据保险合同约定向原告理赔，原告于2020年7月28日支付被保险人中国光大银行股份有限公司漳州支行理赔款55324.11元后，中国光大银行股份有限公司漳州支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告的全部权益转让给原告，原告依法提起诉讼。另查明，被告从2019年10月9日起至2020年5月9日止共支付保险费9090.96元和2020年6月9日扣款3.12元，合计交纳保险费9094.08元。被告应缴保费为借款发放日2019年8月9日至理赔日2020年7月28日止共11个月19天，按每月保费1136.37元计算为13219.77元，扣除被告已缴保费9094.08元，被告未缴保费为4125.69元。原告因本案诉讼支付律师费2400元。认定以上事实的证据是：《个人信用贷款保证保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》(含特别约定清单)、个人贷款保证保险条款、《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行对私活期账户对账单、消费信贷对账单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、律师委托合同和发票等以及原、被告委托诉讼代理人在庭审中的陈述，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原、被告双方签订的保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制规定，合同成立并生效，双方应按合同约定全面履行。被告在贷款后没有依照合同约定按时还款，被保险人根据合同约定向原告申请理赔，原告向被保险人支付理赔款55324.11元。根据保单特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，因此，原告请求被告支付理赔款55324.11元，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持；原告请求从2020年7月28日起至实际偿还款项之日止以尚欠的赔偿款为基数，按每日0.06%向原告支付滞纳金。因根据保单特别约定第1条“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”该约定违反法律规定，不予支持，违约金可从2020年7月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算；原告请求被告支付尚欠剩余保险费3405.99元，因根据保单特别约定第4条“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。”即被告应缴保费为借款发放日2019年8月9日至理赔日2020年7月28日止共11个月19天，按每月保费1136.37元计算为13219.77元，扣除被告已缴保费9094.08元，被告未缴保费为4125.69元，原告主张按11个月计算而放弃19天未缴保险费，可视为原告对诉讼权利的处分，故本院按原告主张的3405.99元予以支持；原告请求从2020年7月28日起至实际偿还款项之日止以尚欠的保险费为基数，按每日0.06%向原告支付滞纳金。如上述认定，违约金可从2020年7月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算；原告请求被告支付律师费2400元以及以2400元为基础费用加上追偿到账数额的9%，虽保单同时约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告已主张违约金，且本院以法定利率四倍的上限予以支持，故该请求不予支持。被告辩解保险人没有作出任何担保承诺的意思表示，保险人无权对被告行使代位求偿权和保险事故尚未发生，保险人不具有索赔资格的意见，因保证保险是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。本案原告作为保险人因被告不履行还款义务而向中国光大银行股份有限公司漳州支行支付理赔款55324.11元后，依据原、被告签订的保证保险合同约定，向被告主张合同违约责任。根据《个人信用贷款保证保险》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”本案被告于2020年5月9日开始发生逾期未偿金额，即上述约定的超过贷款合同约定的应付款日，至原告理赔日2020年7月28日已满逾期80天（含80天）即保险合同特别约定第1条“保险人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。”故原告的主张符合保险合同的约定，被告的该辩解意见与事实和双方合同约定不符，不予采纳；被告辩解对“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费”的条款，被告在签订保证保险投保单时存在重大误解的意见，因被告对保险合同中约定条款产生重大误解，应当按法律规定提起合同撤销之诉，故本院对该辩解意见不予审查；被告辩解原告没有向被告送达《保证保险保险单》和《特别约定清单》，且特别约定属于格式条款，原告未作提示或者明确说明，特别约定的内容不产生效力的意见，因被告在《个人信用贷款保证保险投保单》上的投保人签名并捺指印，且投保单上的投保人声明中载明同意以本投保单作为订立保险合同的依据，故被告该辩解意见与事实不符，不予采纳；被告辩解特别约定清单约定违约金按每日0.06%偏高的意见，可以采纳，本院已按法律规定的计算标准予以调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决如下：一、被告王师斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司理赔款55324.11元，并从2020年7月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金。二、被告王师斌于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司尚欠保险费3405.99元，并从2020年7月28日起至本判决确定的履行期限届满之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352元，简易程序减半收取676元，由原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担50元，被告王师斌负担626元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  蓝雪燕二〇二〇年十二月二十九日书记员  颜小燕