海南省海口市美兰区人民法院民事判决书（2020）琼0108民初13091号        原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，营业场所海南省海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层。统一社会信用代码：91460100735845741P。                负责人：陈强，行长。                委托诉讼代理人：林琳，女，系该行职员。                委托诉讼代理人：梁珉，女，系该行职员。                被告：郑雪花，女，1975年7月26日出生，汉族，住海南省海口市秀英区。公民身份号码：XXX。                原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）与被告郑雪花信用卡纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁珉到庭参加诉讼，被告郑雪花经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告郑雪花偿还所欠我行的全部借款本息合计68507.81元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利）。截止2020年8月22日，郑雪花信用卡透支合计余额人民币68507.81元，其中：人民币透支本金67083.64元，欠利息305.85元，违约金1118.32元。自2020年8月23日至实际偿清之日止，透支利息、违约金、复利等迟延履行期间的一般债务利息，以2020年8月22日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算（诉讼标的为本息合计68507.81元）；2．判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中的利息数额含复利；第二项诉讼请求中目前已支付的是诉讼费用。事实与理由：借款人郑雪花于2018年8月29日向我行申请办理工银爱购分期卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》、《安全用卡须知》等的规定，郑雪花于2018年9月17日启用卡号为×××信用卡，2020年4月18日开始逾期，未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年8月22日，郑雪花信用卡透支合计余额人民币68507.81元，其中：人民币透支本金67083.64元，欠利息305.85元，违约金1118.32元。根据我行《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中的约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，被告同意采用“特殊计息”方式，被告未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中约定：原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。经我行清收人员曾多次通过电话、短信等方式进行催收，郑雪花仍未履行偿还义务，原告利益已受到严重危害。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。                被告郑雪花未答辩。                综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                1．欠款人：郑雪花。                2．信用卡申请日期：2018年8月29日。                3．申请表名称：《工银信用卡申请表（个人卡）》。                4．领用合约名称：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。                5．信用卡卡号：×××。                6．违约金计算标准：按最低还款额未还部分的5％收取，每期最高500元。                7．利息计算标准：以拖欠的透支本金为基数，按每日万分之五计算。                8．复利计算标准：以拖欠的透支利息为基数，按每日万分之五计算。                9．截至2020年8月22日，被告尚欠原告信用卡透支本金67083.64元、利息（含复利）305.85元、违约金1118.32元，合计人民币68507.81元。                本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。                本院认为，被告填写并向原告递交《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。原告已依约向被告发放了信用卡，被告在使用信用卡后应及时偿还借款。但截至2020年8月22日，被告累计拖欠信用卡本金67083.64元，积欠利息（含复利）305.85元、违约金1118.32元，共计68507.81元，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息、复利及违约金，于法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。                依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：                一、被告郑雪花须自本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行支付信用卡透支本金67083.64元，并支付利息、复利、违约金（截止2020年8月22日，积欠利息、复利305.85元、违约金1118.32元；自2020年8月23日起至实际清偿之日止，利息以所欠本金为基数按每日万分之五计算；违约金以每期最低还款额未还部分的5％计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利）；                二、驳回原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行的其他诉讼请求。                如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费756.35元（原告已预付），由被告郑雪花负担。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。                    审判员陆晶晶    二〇二〇年十二月十四日            书记员丁儒倩            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            ……            第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》            第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。            在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。