陕西省勉县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0725民初1414号原告：勉县中小企业服务有限公司,住所地：勉县（原地税局大厅）。统一社会信用代码：91610725MA6YNP9R0E。法定代表人：袁金寿，总经理。委托诉讼代理人：郭小东，系公司法律顾问。被告：汉中幸福商贸有限责任公司，住所地：勉县九冶十字。统一社会信用代码：916107256932499K法定代表人：惠某某。被告：惠某某，男，生于1978年10月23日，汉族，户籍所在地西安市长安区，现住勉县，公民身份号码：62222XXXX810230515。被告：王某甲，女，生于1990年2月16日，汉族，住勉县，公民身份号码：61232XXXX002160041。被告：陈某某，女，汉族，生于1978年2月25日，住勉县，公民身份号码：61232XXXX80225002X。被告：黄某甲，男，汉族，生于1974年3月1日，住址同上，系陈某某丈夫，公民身份号码：61232XXXX403010010。被告：黄某乙，男，汉族，生于1949年1月16日，住勉县，公民身份号码：61232XXXX901160018。委托诉讼代理人：黄某甲，系黄某乙儿子。被告：尚某，女，汉族，生于1951年10月3日，住址同上，系黄某乙妻子，公民身份号码：61232XXXX110030027。委托诉讼代理人：黄某甲，系尚某儿子。原告勉县中小企业服务有限公司（以下简称“勉县中小企业服务公司”）与被告汉中幸福商贸有限责任公司（以下简称“汉中幸福商贸公司”）、惠某某、王某甲、陈某某、黄某甲、黄某乙、尚某担保借款合同纠纷一案，本院受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告勉县中小企业服务公司法定代表人袁金寿及委托诉讼代理人郭小东，被告汉中幸福商贸公司法定代表人惠某某，被告王某甲、陈某某、黄某甲到庭参加诉讼。被告黄某乙、尚某委托儿子黄某甲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告勉县中小企业服务公司诉称：2018年10月，被告汉中幸福商贸公司因项目后续投资建设，向原告申请小额短期流动资金借款400万元。经考察后，2018年10月16日，原告和被告汉中幸福商贸公司，惠某某，王某甲签订了书面小额短期流动资金借款合同、抵押合同，合同约定了借款金额、期限、用途、担保及抵押事宜等。被告汉中幸福商贸公司又约请被告陈某某、黄某甲、黄某乙、尚某为该笔借款担保。为保证资金安全，原告分别和被告陈某某、黄某甲、签订了小额短期借款保证担保合同，和黄某乙、尚某签订了小额短期借款抵押合同，明确了各自权利义务。之后原告依据借款合同约定借给被告汉中幸福商贸公司借款400万元，并于2018年10月24日将400万元借款转入被告幸福商贸指定的银行账户。借款到期后，原告催要被告归还借款。被告汉中幸福商贸公司本息均未偿还。被告惠某某、王某甲、陈某某、黄某甲、黄某乙、尚某亦没有履行担保责任清偿借款。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求：1、请求人民法院依法判决被告汉中幸福商贸公司偿还原告借款本金400万元及资金使用费115.32万元（使用费计算至2020年5月）以及2020年6月1日之后的罚费按合同规定执行至还清为止。2、请求人民法院依法判决被告惠某某、王某甲在借款抵押合同约定范围内承担担保责任，清偿借款本金及资金使用费。3、请求人民法院依法判决被告陈某某、黄某甲依据借款保证担保合同约定承担连带责任保证，清偿借款本金及资金使用费。4、请求人民法院依法判决被告黄某乙、尚某依据借款抵押合同约定承担担保责任，清偿借款本金及资金使用费。5、本案诉讼费用由七被告共同承担。被告汉中幸福商贸公司辩称：汉中幸福商贸公司向原告借款400万元至今未偿还本息属实。公司就借款本金归还问题与原告方进行过沟通，但因为今年受疫情影响，公司经营比较困难，根据国家相关文件政策精神，请求法院对利息予以减免，还款期限适当延长。被告惠某某辩称：我为本案借款的担保人，对本案借款及担保无异议。本案借款是以自己在汉中幸福商贸公司的股权作为抵押担保的。请求法院对利息予以减免，还款期限适当延长，我们尽快还款。被告王某甲辩称：我用自己在汉中幸福商贸公司的股权对该笔贷款提供抵押担保属实。但汉中幸福商贸公司的借款没有经过公司股东会议讨论决议，股权抵押也没有办理抵押登记。幸福商贸该笔贷款是否召开股东会自己并不知情。如果该笔借款的实际用途与合同约定的用途不一致，自己不承担担保责任。被告陈某某辩称：担保合同签订时，自己是勉县电视台的普通职工，丈夫已经从工作单位离职，不具备给原被告该笔借款进行担保的条件。勉县中小企业服务有限公司在给汉中幸福商贸公司贷款时并没有做尽职调查借款人是否具备偿还能力。签订担保合同时，我们没有看过担保合同的内容，只是在合同最后签字，没有人给我们解释释明过合同的条款内容，我们也没有合同副本。被告黄某甲同意被告陈某某的答辩意见。被告黄某乙、尚某辩称：签订的抵押合同没有办理过抵押登记无效。抵押合同的内容没有仔细阅读，我们只在合同最后一页签名。原告保管黄某乙、尚某房产证不符合规定。原告与黄某乙、尚某仅签订抵押合同，并没有定立保证合同，黄某乙、尚某不需要承担保证责任。经审理查明，原告勉县中小企业服务有限公司原名勉县中小企业应急转贷有限责任公司，经中共勉县县委全面深化改革办领导小组办公室、勉县金融工作领导小组办公室、勉县国有资产监督委员会同意，由勉县国有资产经营有限责任公司全额出资成立于2017年。主要为勉县中小企业应急转贷等生产经营管理各个环节提供服务和支持，并承担经县政府批准的其他业务。2018年10月16日，原告和被告汉中幸福商贸公司签订合同编号为J1807号小额短期流动资金借款合同。合同约定：被告向原告借款金额人民币400万元，借款期限自2018年10月17日至2019年1月14日，借款期满日一次性归还全部借款。借款用途为“项目后续投资建设”，借款月费用率为1.2%，自借款发放之日起计算。借款人到期不能按时归还的，自逾期日起计收罚费。罚费计算方法为本合同执行费率上浮50%。合同还约定了合同项下的借款担保方式为：被告陈某某为保证人提供保证担保。被告惠某某、王某甲、黄某乙为抵押人，用抵押财产提供抵押担保。2018年10月16日，原告与被告陈某某签订合同编号为J1807-担1号小额短期借款保证担保合同。合同约定：被告陈某某愿意以其所有财产为被告汉中幸福商贸公司与原告订立的小额短期借款合同项下的借款400万元提供连带责任保证。被告黄某甲作为陈某某的配偶，亦在保证合同保证人栏中签名捺印。同日，原告与被告惠某某签订合同编号为J1807-抵1号小额短期借款抵押合同。合同约定：被告惠某某用自己在汉中幸福商贸公司495万元的股权为原告和被告汉中幸福商贸公司订立合同编号为J1807号小额短期流动资金借款合同项下的400万短期借款进行抵押担保。合同约定抵押人应在合同订立后七日内与出借人到当地有关登记机关办理抵押登记。但双方实际并未办理。抵押合同同时约定：“依法拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年”。“无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年”。同日，原告与被告王某甲签订合同编号为J1807-抵2号小额短期借款抵押合同。合同约定：被告王某甲用自己在汉中幸福商贸公司5万元的股权为原告和被告汉中幸福商贸公司订立合同编号为J1807号小额短期流动资金借款合同项下的400万短期借款进行抵押担保。合同约定抵押人应在合同订立后七日内与出借人到当地有关登记机关办理抵押登记。但双方实际并未办理。其他合同约定内容同上。同日，原告与被告黄某乙签订合同编号为J1807-抵3号小额短期借款抵押合同。合同约定：XX城XX镇XX村XX组（地号0011165）一幢二层八间建筑物（面积249.01平米）进行抵押，为被告汉中幸福商贸公司与原告订立的小额短期借款合同项下的借款400万元（借款期限自2018年10月17日至2019年1月14日）提供抵押担保。合同约定抵押人应在合同订立后七日内与出借人到当地有关登记机关办理抵押登记。但双方实际并未办理抵押登记。其他合同约定同前。被告尚某作为黄某乙的配偶，亦在抵押合同抵押人栏栏中签名捺印。被告汉中幸福商贸公司在抵押合同上加盖印章，被告惠某某亦在抵押合同上签字。合同签订后，被告黄某乙、尚某将案涉的房产证交付给原告。同年10月24日，原告通过勉县农村信用合作联社以电汇方式将400万元借款汇入被告汉中幸福商贸公司在农业银行开立的账户。借款到期后，因被告汉中幸福商贸公司未偿还本息，原告遂诉至本院。上述事实有当事人陈述，借款合同、抵押合同、保证合同、勉县农信信用合作联社结算业务申请书、勉县国有资产监督管理委员会文件、勉县人民政府会议纪要、勉县XX委XX小组会议纪要等证据在卷佐证，经当庭质证、认证，证据确实，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面履行自己的义务。原告系地方金融管理部门同意设立进行中小企业应急转贷的单位，其与被告汉中幸福商贸公司签订的借款合同应属合法有效。双方当事人应按合同约定全面履行合同义务。被告汉中幸福商贸公司在借款期限届满后，没有按约定还本付息，系违约行为。现原告起诉要求被告偿还其借款本金符合法律规定，本院予以支持。对原告主张借期内按月利率1.2%（即年利率14.4%）计算资金使用费，不违反法律规定，本院予以支持。对原告主张被告逾期还款后在借期内月利率1.2%的基础上上浮50%计算逾期资金使用费的请求。被告汉中幸福商贸公司以企业因受疫情影响经营困难，请求减免资金使用费。按照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定精神，贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，可以予以调减。原告主张的被告逾期还款后在借期内月利率1.2%的基础上上浮50%的计算资金使用费计算标准，背离实际损失，也超过目前法律政策利率保护的上限，超过部分不受法律保护。被告汉中幸福商贸公司要求对资金占用费酌情减免的请求，本院予以支持。对逾期还款后资金使用费可以参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算，即年利率15.4%计算为宜。被告陈某某自愿与原告订立保证担保合同，约定为被告汉中幸福商贸的借款提供连带保证责任担保。被告黄某甲作为被告陈某某的配偶，亦在保证担保合同保证人栏内签名，视为亦同意为被告汉中幸福商贸的借款提供连带保证责任担保。保证担保合同自合同签订之日起成立并生效。被告陈某某、黄某甲应按照合同约定承担保证责任。其辩称不具有担保能力，原告在借款前未尽职调查，二人在签订合同时没有认真阅读合同内容。被告陈某某、黄某甲作为具有完全民事行为能力的成年人，二人对自己在担保合同书上的签字行为清楚明知，应对其行为承担相应的法律后果。其是否具有担保能力，不能成为其免除担保责任的理由。综上，二被告抗辩理由于法无据，本院不予采纳。被告陈某某、黄某甲依法应对被告汉中幸福商贸公司在原告勉县中小企业服务公司的400万元借款债务承担连带偿还责任。被告惠某某、王某甲自愿将其在被告汉中幸福商贸公司中所占有股权进行抵押，并与原告订立抵押担保合同。股权不属于担保法规定不得抵押的财产，可以依法进行抵押。也不属于担保法规定的应当办理抵押登记的财产。故被告惠某某、王某甲与原告订立抵押担保合同自签订之日起生效，抵押权设立。依照担保法有关规定，未经登记不得对抗第三人。由于借款人在合同约定的期限内未履行还款义务，抵押人权可以按照抵押担保合同约定折价或拍卖、变卖抵押物优先偿还债务，但不得对抗善意第三人。被告黄某乙、尚某与原告订立抵押担保合同，以其位于勉县XX街道办事处XX社区XX组（XX城XX镇XX村XX组）的面积249.01平米房产，为被告汉中幸福商贸公司在原告处的400万元借款进行抵押担保。虽然被告黄某乙、尚某辩称，对抵押合同的内容不知情，仅在合同最后一页签名。但是二被告在订立合同后，将自己的房屋产权证原件交付给原告的行为，说明用自己的房产给被告汉中幸福商贸公司在原告处的借款担保，二被告不仅知情而且是同意的。在抵押担保合同上的签名不违背自己的真实意愿。二被告作为具有完全民事行为能力的成年人，应对自己的行为承担相应法律后果。被告尚某、黄某乙与原告自愿订立的抵押担保合同依法成立。由于房地产属于法律规定经登记才能设立抵押权的不动产。原被告订立抵押合同后，并未对抵押财产依法进行抵押登记，因此抵押权并未设立。原告对抵押财产不享有拍卖、变卖后的优先受偿权。但原告有权依照合同约定对抵押财产拍卖、变卖受偿。由于被告抵押的房产占用范围内的宅基地归集体所有，属于不得抵押的财产，因此原告对抵押房产拍卖、变卖的价值清偿债务，仅限于房屋价值不包括宅基地。原告在与被告惠某某、王某甲、黄某乙、尚某订立的抵押担保合同中，以格式条款的形式约定：“依法拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年”。“无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年”等内容，属于单方面加重抵押人的责任，依照《合同法》第40条“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”之规定，有关在抵押合同中，加重抵押人保证责任的条款无效。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，第（六）项、第四十一条、第四十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条之规定，判决如下：一、被告汉中幸福商贸有限责任公司偿还原告勉县中小企业服务有限公司借款人民币400万元，并支付相应资金使用费（其中2018年10月24日至2019年1月14日按年利率14.4%计算，2019年1月15日起至判决生效之日按年利率15.4%计算）。限判决生效后三十日内履行清结。二、原告勉县中小企业服务有限公司有权在上述债务清偿范围内对被告惠某某在汉中幸福商贸有限责任公司的股权（495万元）、对被告王某甲在汉中幸福商贸有限责任公司的股权（5万元）折价或拍卖、变卖后的价值优先受偿，但不得对抗善意第三人。三、被告陈某某、黄某甲对被告汉中幸福商贸有限责任公司的上述借款400万元本金及资金占用费承担连带清偿责任。四、原告勉县中小企业服务有限公司有权在上述债务清偿范围内，按照合同约定对被告黄某乙、尚某位于勉县XX街道办事处XX社区XX组（XX城XX镇XX村XX组）面积249.01平米房产拍卖、变卖后的价值（不含宅基地）受偿。五、担保人承担担保责任后有权向债务人汉中幸福商贸有限责任公司追偿。六、驳回勉县中小企业服务有限公司的其他诉讼请求。如未按判决书指定的期间履行给付金钱之义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47870元，由原告勉县中小企业服务有限公司负担9574元，被告汉中幸福商贸有限责任公司、惠某某、王某甲、陈某某、黄某甲、黄某乙、尚某共同负担38296元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。同时，向汉中市中级人民法院预交上诉案件受理费，并将缴费发票提交本院。                          审  判  长     王    亮                        人民陪审员     王    兰                       人民陪审员     付 丽 慧                          二〇二〇年十二月三日                         法 官助 理     文 英 强                         书  记  员     马 萌 臻 本判决于   年  月  日送达   1