福建省龙海市人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0681民初3570号原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码913506001566293585。法定代表人：张立群，董事长。委托诉讼代理人：阮艺萍，女。委托诉讼代理人：甘奕坚，男。被告：苏顺全，男，1982年6月30日出生，汉族，住福建省漳州市漳州开发区。被告：李海燕，女，1981年6月21日出生，汉族，住福建省漳州市漳州开发区。被告：陈守全，男，1973年2月18日出生，汉族，住福建省漳州市漳州开发区。原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告苏顺全、李海燕、陈守全银行卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序进行审理，后因本案案情较为复杂，决定转为普通程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人甘奕坚，被告苏顺全、李海燕、陈守全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令苏顺全、李海燕共同偿还龙海农商银行借款本金298634.76元并支付从2017年4月16日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金；2.判令陈守全对上述债务负连带偿还责任；3.本案诉讼费由苏顺全、李海燕、陈守全承担。事实和理由：2015年5月19日，苏顺全以农户生产经营为由向龙海农商银行申请《普惠金融卡6228…2106》并填写福万通普惠金融卡申请表领用合约，申请金额30万元，约定违约金5%，普惠金融卡章程第三十四条规定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按规定支付违约金，还款日为账单日后25天。2015年6月5日，龙海农商银行与苏顺全、陈守全签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，即从2015年6月5日至2018年6月30日止，陈守全对苏顺全的借款提供连带责任保证。苏顺全从2015年6月17日开始透支，累计透支534035.17元、累计归还113671.34元，现结欠本金298634.76元及从2017年4月16日起至今的利息、违约金，本案债务发生在苏顺全、李海燕夫妻关系存续期间，李海燕依法应承担共同偿还责任。苏顺全未按期归还借款本息，已构成违约，经龙海农商银行多次催讨未果。苏顺全辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议，答辩人会尽力偿还本金，但目前没有能力偿还利息及违约金。李海燕辩称：答辩人不同意承担本案的共同偿还责任。陈守全辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议，但请求龙海农商银行减免苏顺全之前所欠的利息及违约金。本院经审理认定事实如下：2015年5月19日，苏顺全以种植为由向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年6月5日龙海市农村信用合作联社同意申请并向苏顺全发放一张卡号为6228…2106的普惠金融卡，账户信用额度30万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。苏顺全在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年6月5日，龙海市农村信用合作联社与苏顺全、陈守全签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定陈守全对苏顺全申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海市农村信用合作联社于2015年6月5日开通了苏顺全持有的普惠金融卡业务，苏顺全在使用普惠金融卡借款、还款过程中，至今结欠借款本金298634.76元及自2017年4月16日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；苏顺全与李海燕于2004年10月19日登记结婚；李海燕于2015年5月19日签署《个人征信信息采集、查询授权书》，授权龙海市农村信用合作联社按照国家有关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，同时授权龙海市农村信用合作联社可以根据国家有关规定通过金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人信用报告，用于审核本人或配偶贷款申请。龙海农商银行因本案纠纷于2020年5月29日向本院申请诉前调解。以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、账户余额查询、交易明细、利息缴纳情况表、贷记卡台账、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件、结婚证复印件、本院诉前调解告知书以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，苏顺全向龙海市农村信用合作联社申领的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。苏顺全于2017年4月16日起发生逾期，已构成违约，应当承担违约责任。李海燕系苏顺全的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为苏顺全、李海燕的夫妻共同债务。龙海农商银行系龙海市农村信用合作联社债权债务承继方，请求苏顺全、李海燕偿还普惠金融卡借款本金298634.76元及相应利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。陈守全系上述借款的连带责任保证人，虽然其与龙海市农村信用合作联社签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，但龙海农商银行在保证期间届满前已要求陈守全承担保证责任，本案应从龙海农商银行要求陈守全承担保证责任之日即2020年5月29日起开始计算保证合同的诉讼时效，故陈守全依法应承担本案连带偿还责任，陈守全承担保证责任后，有权向苏顺全、李海燕追偿。李海燕提出其不应承担本案共同还款责任的辩称与法相悖，理由不能成立，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、苏顺全、李海燕应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金298634.76元并支付从2017年4月16日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金；二、陈守全对上述债务承担连带保证责任；陈守全承担保证责任后，有权向苏顺全、李海燕追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7605.4元，由苏顺全、李海燕、陈守全负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  林明智人民陪审员  叶栋杰人民陪审员  林少全二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  许艺君执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。