广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0304民初26516号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：谢兰珍，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李肇新，广东信通律师事务所实习律师。被告：秦宏伟，1970年9月7日出生，住址北京市海淀区。被告：廖莹，1975年9月23日出生，住址广东省深圳市龙岗区。上列原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告秦宏伟、廖莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案受理后，依法适用普通程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢兰珍、被告秦宏伟到庭参加诉讼。被告廖莹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还原告剩余贷款本金248000元、利息13913.72元、罚息6580.45元及复息712.89元，共计269207.06元（均暂计至2020年2月26日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、两被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。事实和理由：原告与两被告签订《个人授信协议》（协议编号：8160316070005），约定：原告向两被告提供总额为30万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2016年3月22日起到2021年3月22日止；本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。在上述授信协议项下，原告与两被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告为两被告开通周转易功能并开通“直接转账”模式，以卡号为的账户作为“周转易卡”，原告为两被告提供30万元的周转易限额，期限为12个月，贷款利率为固定利率。以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为在合同约定的基准利率基准上上浮176%，利率调整方式为不变；还款方式为按月付息到期还本。罚息为未偿还贷款本金按日在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，直至贷款本息清偿之日止。合同签订后，原告依约向两被告按时足额发放贷款。现案涉贷款已经逾期，两被告未按合同约定按时偿还贷款，两被告的行为已构成严重违约。被告秦宏伟提交书面答辩状称:1.其自2016年至2018年均按约支付本息，2019年因企业经营问题及疫情影响，导致还款困难，出现部分逾期情况，但并非其故意不还或无偿还能力；2.授信协议约定终止日为2021年3月22日，原告起诉行为是单方面提前全额抽贷；3.原告在疫情期间查封其名下股权和房产，价值较高，导致其公司经营收入受到影响；4.目前其公司已经恢复生产经营，希望能继续按照约定分期分批偿还贷款本息。被告廖莹未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告与两被告签订《个人授信协议》（编号：8160316070005），约定原告同意向两被告提供总额为30万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，从2016年3月22日起到2021年3月22日止；两被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款发生逾期时，原告有权从包括扣款账户在内两被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；两被告未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告与两被告签订《个人贷款周转易协议书》（编号：8160316070005），约定：鉴于原告与两被告签署了涉案授信协议，经两被告申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能并开通“直接转账”模式；两被告以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为；原告在授信额度内给予两被告总额为30万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；本合同项下贷款采用固定利率；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为在基准利率基础上上浮176%；两被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；两被告可通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度；两被告违反本协议及/或授信协议的任何规定的，原告有权停止两被告使用“周转易”功能，同时要求两被告提前归还已发放“周转易”贷款。合同签订后，两被告支用了上述额度项下贷款。原告提交的银行流水显示，2018年8月8日、11月5日、2019年4月29日、5月24日，原告分别向两被告指定账户发放贷款5万元、3万元、14万元、3万元。原告提交的贷款信息列表显示，编号为8180808719001的贷款，金额为50000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.8059%，生效日为2018年8月8日，到期日为2019年8月8日；编号为8181105003001的贷款，金额为30000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2018年11月5日，到期日为2019年11月5日；编号为8190429456006的贷款，金额为140000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2019年4月29日，到期日为2020年4月29日；编号为8190524536008的贷款，金额为30000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2019年5月24日，到期日为2020年5月24日。原告提交的个人贷款还款清单显示，编号为8180808719001的贷款，金额为50000元，两被告自2019年8月8日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，两被告尚欠本金48000元、利息318.66元、罚息4927元、复息31.65元；编号为8181105003001的贷款，金额为30000元，两被告自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，两被告尚欠本金30000元、利息1102.30元、罚息1653.45元、复息83.37元；编号为8190429456006的贷款，金额为140000元，两被告自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，两被告尚欠本金140000元、利息10288.16元、罚息0元、复息492.37元；编号为8190524536008的贷款，金额为30000元，两被告自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，两被告尚欠本金30000元、利息2204.6元、罚息0元、复息105.50元。原告主张暂计日之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，计算至两被告实际清偿之日止。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、银行系统打印账单、银行流水等证据及本院庭审录音录像予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告秦宏伟、廖莹签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告廖莹经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告提交了合同、银行流水、个人贷款清单等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及两被告偿还金额的主张，两被告未能按合同约定履行按时足额还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告秦宏伟、廖莹偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，原告主张，截至2020年2月26日，两被告尚欠贷款本金248000元、利息13913.72元、罚息6580.45元、复息712.89元，本院予以确认，之后罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，计算至两被告实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦宏伟、廖莹应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还编号为8180808719001的贷款剩余贷款本金48000元、利息318.66元、罚息4927元、复息31.65元（罚息、复息暂计至2020年2月26日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.70885%的标准，计算至两被告实际清偿之日止）；二、被告秦宏伟、廖莹应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还编号为8181105003001、8190429456006、8190524536008的贷款本金合计200000元、利息合计13595.06元、罚息合计1653.45元、复息合计681.24元（罚息、复息暂计至2020年2月26日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.558775%的标准，计算至两被告实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5338.11元，保全费1866.03元（均已由原告预交），共计7204.14元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月二日书记员  黄 芳