甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初3132号原告段某，甘肃省宕昌县人，住甘肃省陇南市宕昌县。委托代理人李某，甘肃合睿律师事务所律师。被告中国人寿财产保险有限公司民乐支公司。统一社会信用代码：91620722079293853N。法定代表人易某，该公司经理。地址：民乐县东圃货运站西运集团2号综合楼。委托代理人申某，该公司法务。委托代理人张某，该公司员工。原告段某与被告中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司保险纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法由审判长郭惠民、人民陪审员张建振、程英组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告段某及委托代理人李某，被告中国人寿财产保险有限公司民乐支公司的委托代理人申某、张某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司向原告支付保险理赔款277816元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月，原告为其种植在××县的140亩当归向中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司投保了该公司推出的“种植业保险”。保险单约定保险金额为462000（每亩为3300元，共140亩），保险期间自2019年7月13日至2019年12月31日，同时约定保险费率为5%，为此原告向民乐支公司共支付23100元保险费。2019年10月，原告种植的当归发生病害，致使140亩当归全部受损，2019年10月20日经原告报案后，被告民乐支公司定损人员前来核定原告每亩当归产量为253公斤，按照定损当时当归收购地头价5.2元/公斤计算，原告种植的当归每亩产值为1315.6元，远低于被告民乐县支公司承保的3300元。但被告仅同意支付19447.12元，后经原告多次催促，被告不但依据保险单约定的金额赔付，而且拒不提供《甘肃省地方财政补贴型中药材产值保险条款》。原告认为，被告民乐县支公司承保原告种植的140亩当归，原告为此支付了23100元保险费，双方之间存在合法有效的保险合同关系。原告种植的当归发生保险事故后，被告民乐县支公司应当在保险保险单承诺的保险范围内承担保险责任人，即应按照140×（3300-253公斤×5.2元/公斤）=277816元的标准计算并支付理赔款。综上所诉，为维护原告合法财产权益，特依据《中华人民共和国合同法》等相关法律规定提起诉讼，望判如所请。被告辩称，1、投保的事实存在，双方之间仅有保险单，没有签订书面的保险合同，该保险单是依据民乐县政府办公室49号文件制定的，保险单承保的是由原告租种的永固镇八卦村140亩当归，保险费率为5%，保险费是23100元，政府承担80%，原告承担20%。2、原告的当归受损是因多种原因导致的，包括下雨、浇水过多、委托他人管理不善、根据文件规定，自然灾害是承担责任的一个方面，但是因管理不善不应当承担责任，被告2019年10月17日接到报案后，保险公司履行了相应的责任，测定了受损的面积，八卦村共计有9家种植户受损，受损的面积在4%-7%。原告受损最严重的地块产量是253公斤。现在原告以该数值起诉时没有依据的，八卦村的其他八户对于定损都是认可并且已经理赔完毕。原告种植140亩当归，按照比例受损的面积为908亩，应当理赔19400元。现原告收获当归之后，已经全部运回了陇南市，因此原告诉请的没有事实和法律依据。同时，我公司测产是对有损失的地方测产，若发生保险事故，原告应当在24小时之内报案，现原告2019年9月份发生的保险事故，到2019年10月才报案，这是免除责任情形。原告是雇用人员管理的，根据规定，管理不善引发的保险事故，本公司不予赔付。请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向法庭提交提交的保险单复印件有一份，被告无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案作证。对于有异议的证据本院认定如下：1、原告提交的第一组证据身份证照片的微信聊天截图一份、商议付款方式的微信聊天截图一份、原告询问病害是否理赔微信聊天截图一份、保险责任约定条款一份、支付保险费用的微信聊天截图一份、联系领取保险单的微信聊天截图一份，以上证据能够证实被告的业务员和原告协商订立保险合同的事实，并最终订立保险合同的事实。本院予以认定。2、原告提交的第二组证据原告报案的短信截图一份、定损照片及现场病虫害照片五张、证实原告种植的当归出现保险事故并报案的事实，本院予以认定。3、原告提交的《关于段某当归理赔会议纪要》两份，证实原告在出现保险事故报案后，被告与原告进行了协商的事实，本院予以认定。4、原告提交的第四组证据过磅照片及微信聊天截图，证实原告种植的当归产量实际产量为202.6公斤，因原告在出现保险事故后，私自将所种植的140亩当归全部运往陇南，实际产量为多少通过该份证据无法反映出，本院不予认定。5、被告提交的询问笔录一份，证实了原告于2019年10月份将当归拉走的事实。6、被告提交的会议记录两份，证实被告向原告理赔19477.12元的金额及标准的事实，以及自八卦村书记处取得的调查笔录一份，本院对于涉及到的事实部分予以认定。7、被告提交的说明，证实2019年的种植情况，以及村民认可的标准，与本案不具有直接的关联性，本院不予认定。8、被告提交的永固镇政府出具的说明一份，证实只有原告提出的标准高于当地的标准，因该份证据与本案不具有直接的联系，本院不予认定。9、被告提交的八卦村出具的证明一份，证实了所有农户的受损面积为4%-7%，本院对于其事实部分予以认定。10、被告提交的出险信息，证实原告报损的时候是70亩，本院不予认定。11、被告提交的定损、勘验照片26张，证实了对原告种植的当归出现保险事故之后进行了定损和勘验，本院对于事实部分予以认定。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月24日，原被告双方签订《中国人寿财产保险股份有限公司种植业保险》保险单一份，原告为其在××县的140亩当归投保，被告中国人民财产保险股份有限公司民乐县支公司出具了投保单，双方约定保险数量为140亩，单位保险金额为3300元，总保险金额为462000元，保险费率为5%，总保险费为23100元，保险费的构成为省财政的补贴40%,县区财政40%，农户20%;保险期间自2019年7月13日零时起至2019年12月31日二十四时止。特别约定为投保的中药材每年一茬，种植期间为四月十五日，每亩当归约定收入为3300元，标的品种为当归一年期收入。2019年10月份，原告种植的当归发生了病虫害，原告向中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司报案，中国人寿财产保险股份有限公司民乐县支公司派员到原告种植的发生病虫害的当归地块进行了定损核定，民乐县人寿财产保险股份有限公司民乐县支公司在××县共承保了9户种植户的当归，9户种植户的当归受损面积在4%-7%，其中包括原告段某种植的当归，民乐县支公司对于其他八户农户进行了赔付，对原告种植的140亩当归根据每亩受损面积7%进行了赔付，核定赔付19447.12元，原告不予接受。本院认为，原告向被告投保中草药种植保险，并向被告交纳保费费，被告向原告出具了保险单，该保险合同是双方协商一致的意思表示，双方正式建立了保险合同关系。现原告种植的140亩当归发生病虫害，导致原告种植的当归遭受了减产，现发生没有保险合同约定的免责事由，被告理应应当给予赔偿。被告中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司在接到保险报案后，派员对原告种植的当归进行了定损核定，最后核定损失面积为4%-7%，根据原被告的自认，损失最严重地块的产量为253公斤，按照被告员工核定的最大损失面积7%计算，原告种植的140亩当归的平均产量至少应当在270.7公斤，因此原告种植的140亩地的总产量为37898公斤，根据2019年当归的市场价为5.2元/共计，实际总产值为197069.6元，根据合同的约定，140亩当归的保险金额为462000元，目前保险合同与实际产值的差额为264930.4元。作为中草药种植保险合同，在履行该合同的时，应当考虑到除外责任，一般包括战争、军事行动、征用造成的损失，被保险人的经营管理不善和故意行为、欺骗造成的损失，本案中，原告种植的当归在生长期间，因雨水过多，导致当归在生长期间出现叶黄进而根部腐烂的情况，进而可以认定该出现保险事故在生长期内，参照《民乐县人民政府办公室关于印发民乐县2019年农业保险工作实施方案的通知》，当种植中草药在生长期内出现保险事故之后，出现当期最高赔偿比例为60%。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第二十二条之规定，判决如下：被告中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司赔付原告段某中草药保险金共计158958.24元（264930.4×60%），限于判决生效后一个月内付清；案件受理费5467.24元，减半收取2733.62元，由被告中国人寿财产保险有限公司民乐县支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 郭惠民二Ο二Ο年十二月十一日书记员 魏军伟附判决书所适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人于保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费的义务人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照保险合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的的权利义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。